Source: http://www.senado.gob.mx/index.php?ver=sp&mn=2&sm=2&id=67255
Timestamp: 2017-08-23 08:11:51+00:00

Document:
Gaceta: LXIII/2PPO-47/67255
De los Senadores Yolanda de la Torre Valdez y Roberto Albores Gleason, del Grupo Parlamentario del Partido Revolucionario Institucional, con proyecto de decreto por el que se reforman y adicionan diversas disposiciones de la Ley General de Desarrollo Social y de la Ley de la Economía social y Solidaria.
It adds articles 34 and 35 of the General Law of Social Development to promote microcredit in rural or marginal urban communities, prioritizing women's access to self-employment, entrepreneurship, housing improvement and encouraging the formation of solidarity cooperatives of credit. It also establishes that the Federal Government may provide resources such as risk capital for loans and microcredits targeted at women below the minimum welfare line, for self-employment, housing improvement and investment for work.
On the other hand, Article 8 of the Law of the Social and Solidarity Economy adds to the aims of the Social Sector of the Economy to promote actions focused on the empowerment of women in conditions of poverty or income below the welfare line Minimum, prioritizing their access to credit or microcredit that allows them to overcome their social disadvantages.
Finally, article 14 of the Social and Solidarity Economy Law adds that the National Institute of Social Economy has as one of its functions, to promote microcredit with a gender perspective, prioritizing its access to women in rural communities or Urban areas, mainly those destined to the self-employment, the empowerment, the investment for the work and the improvement to the housing.
Articles Reform: It adds articles 34 and 35 of the General Law of Social Development, adds article 8 and 14 of the Law of the Social and Solidarity Economy.
La suscrita Yolanda de la Torre Valdez Senadora de la República e integrante del Grupo Parlamentario del Partido Revolucionario Institucional, con fundamento en lo expresado en los artículos 71, fracción II y 72 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos y conforme a lo dispuesto por los artículos 8, numeral 1, Fracción I; 163 y 164 del Reglamento del Senado de la Republica, somete a la consideración de esta asamblea la presente Iniciativa con Proyecto de Decreto reforma y adiciona diversas disposiciones de la Ley General de Desarrollo Social y dela Ley de la Economía Social y Solidaria Reglamentaria del Párrafo Octavo del Articulo 25 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, en lo Referente al Sector Social de la Economía, al tenor de la siguiente:
La participación económica de las mujeres, es uno de los principales indicadores para medir su empoderamiento, principalmente porque la dependencia económica asociada al androcentrismo, ha generado una condición de sumisión y renuncia a sus derechos humanos, priorizando la garantía del sustento en contra de sus legítimas aspiraciones de desarrollo.
Actualmente según cifras del CONEVAL, 46.3 millones de mujeres en México se encontraba en 2014, en situación de pobreza, el equivalente al 28.5%, contrastando con el 26.8% de los hombres; de las cuales 9.6 millones viven en pobreza extrema y 12.3 millones viven con ingresos inferiores a la línea de bienestar mínimo.
De acuerdo con cifras relativas al género publicadas por el Instituto Nacional de las Mujeres, en el 2015, 43 de cada 100 mujeres tenían algún tipo de participación económica comparable con 78 de cada 100 hombres, esto tiene como consecuencia que solo el 9.13% de las mujeres en México acceda a una jubilación laboral.
Intrínseco a estos indicadores es de resaltar que el 96.26% de las mujeres tiene participación en las tareas del hogar, las cuales en su mayoría no son remuneradas, a pesar de su directa contribución al PIB, que de acuerdo al mismo Instituto Nacional de las Mujeres representa el 15%. Sin embargo, el interés de la Iniciativa por exponer estos indicadores tiene que ver principalmente con su relación con el acceso al desarrollo a través de los derechos humanos.
De acuerdo al Informe sobre Desarrollo Humano del año 2000, publicado por la Organización de las Naciones Unidas los derechos humanos y el desarrollo guardan una especial relación que conlleva a al bienestar a través del empoderamiento, tal como se expresa en la siguiente cita:
Los derechos humanos y el desarrollo humano consisten ambos en velar por las libertades básicas. Los derechos humanos expresan la idea audaz de que todos están facultados para reclamar medidas sociales que los protejan de los peores abusos y privaciones, y que garanticen la libertad para vivir una vida digna. El desarrollo humano, a su vez, es un proceso de realce de la capacidad humana, para ampliar las opciones y oportunidades de manera que cada persona pueda vivir una vida de respeto y valor. Cuando el desarrollo humano y los derechos humanos avanzan juntos se refuerzan recíprocamente, aumentando la capacidad de la gente y protegiendo sus derechos y libertades fundamentales. (Programa de Naciones Unidas para el Desarrollo, 2000)
Ahora bien, es fundamental reconocer que uno de los mecanismos apropiados para generar justicia es reconocer las desigualdades que enfrentan diversos grupos sociales para acceder al desarrollo, entre los que principalmente se encuentran las mujeres. La premisa aristotélica de “Tratar a los desiguales de forma desigual, para así alcanzar la igualdad”, es realzada en el concepto jurídico de Justicia que la describe como la Justicia no es el acto de dar a todos lo mismo, sino a cada uno lo que merece, afirma como premisa que es necesario realizar acciones que empoderen a las mujeres a través de un trato desigual, para superar su desigualdad.
Lo cual no deberá constituirse como una forma de discriminación, en la medida que:
[…], no es admisible crear diferencias de tratamiento entre seres humanos, ciertas distinciones pueden estar justificadas para dar preferencia a determinados sectores desfavorecidos de la población. En todos los instrumentos internacionales en materia de derechos humanos ratificados por México y en la legislación nacional se reconoce que el disfrute de derechos en condiciones de igualdad no se equipara a la identidad de trato en toda circunstancia
En este mismo sentido, el Comité “observa que no toda diferenciación de trato constituirá́ una discriminación, si los criterios para tal diferenciación son razonables y objetivos y lo que se persigue es lograr un propósito legitimo en virtud del Pacto [Internacional de Derechos Económicos, Sociales y Culturales]”. En relación con esto la Corte IDH señala que no habrá́ discriminación si una distinción de tratamiento está orientada legítimamente, es decir, si no conduce a situaciones contrarias a la justicia, razón o a la naturaleza de las cosas. De ahí́ que no pueda afirmarse que exista discriminación en toda diferencia de tratamiento del Estado frente a la persona, siempre que esa distinción parta de supuestos de hecho sustancialmente diferentes y que expresen de modo proporcionado una fundamentada conexión entre esas diferencias y los objetivos de la norma, los cuales no pueden apartarse de la justicia o la razón, no pueden perseguir fines arbitrarios, caprichosos, despóticos o que de alguna manera repugnen a la esencial unidad y dignidad de la naturaleza humana. El mismo organismo indica que debe aplicarse el principio de igualdad de oportunidades en el sentido de que “hay que tratar desigual a los desiguales, para convertirlos en iguales”. (CONAPRED, 2013)
Es de reiterar que el Pacto Internacional de Derechos Económicos Culturales y Sociales establece en el numeral 1 de su artículo 11 la responsabilidad de los Estados Parte, de adoptar las medidas necesarias para asegurar el desarrollo integral de sus habitantes:
Más aún, la necesidad de sustentar la Iniciativa, la conlleva a referir un caso particularmente exitoso y replicable de empoderamiento de las mujeres a través de un financiamiento dedicado a su género y tendiente a mejorar las condiciones de vida de las comunidades a través de una mayor participación económica, a través del denominado “Banco Grameen”, fundado en Bangladesh en 1976, por el Dr. Muhammad Yunus, Premio Nobel de la Paz 2006.
A continuación, se citan diversos textos sobre la historia y el impacto de dicho Banco en la economía de su país y la relación que guarda como una política con total perspectiva de género:
[…] No se necesita un certificado para ser útil a otro ser humano, y no se tiene que leer libros de texto para hacerlo. Una relación de humanidad es suficiente para ello.
Hice exactamente eso: fui por los pueblos buscando una oportunidad para ser útil. A lo mejor no era mucho, pero me iba a sentir mejor si hacía algo aunque fuese para una sola persona. Vi muchas cosas pequeñas, cosas que antes ignoraba. Mis libros de economía nunca mencionaron todo eso que tenía que ver con la realidad de la vida de los pobres, de las personas en Bangladesh.La universidad estaba tan sólo a unos pasos de aquel pueblo, pero casi nadie sabía cómo se desarrollaba la vida en ese lugar.
Vi cómo sufría la gente por no tener una cantidad pequeñísima de dinero. Tenían que pedir prestado el dinero a prestamistas, a usureros. Y los usureros se aprovechaban y convertían a estas personas prácticamente en esclavos, porque literalmente trabajaban para ellos. Lo poco que ganaban se lo quedaban los usureros y tenían muy poco para sí mismos. Así pues, tuve una idea. Si les podía proporcionar este poquito de dinero, probablemente las cosas iban a serles más fáciles... (Yunus, 2006)
[…] El Grameen Bank no pide ninguna garantía para sus microcréditos. Puesto que el banco no pretende llevar a los tribunales a ninguno de sus prestatarios en caso de que no devuelvan su préstamo, no les exige que firmen ningún documento legal.
Aunque cada prestatario debe pertenecer a un grupo de cinco integrantes, dicho grupo no está obligado a ofrecer ninguna garantía para los préstamos a uno de sus miembros. La responsabilidad de reintegro corresponde en exclusiva al prestatario individual, mientras que el grupo y el centro supervisan que cada uno se comporte de forma responsable y nadie experimente problemas para la devolución del crédito. No se da ninguna modalidad de responsabilidad colectiva, es decir, los miembros del grupo no son responsables de pagar la deuda de un miembro que no satisfaga sus obligaciones. (Yunus M. , 2006)
[…]En la actualidad, BG [Banco Grameen] es el instituto financiero rural más grande del país. Posee más de 2,3 millones de prestatarios, 94% de los cuales son mujeres. Contando con 1.160 sucursales, BG provee servicios en 38.951 aldeas, llegando a más de la mitad de las de Bangladesh. El reembolso de los préstamos, con un valor promedio de US$ 160, supera el 95%.
El éxito del Banco Grameen en aliviar la pobreza ha inspirado a individuos e instituciones en todo el mundo. En la última década, más de 4.000 personas de aproximadamente 100 países han asistido a los programas de capacitación y aprendizaje. Algunos de ellos regresaron a sus países y replicaron el sistema financiero del Banco Grameen ayudando a los pobres a superar la miseria. Se han establecido más de 230 programas de réplicas de Grameen en 66 países en la última década. En total, han otorgado crédito a más de 800 mil prestatarios en el mundo. (Banco Grameen, 2009)
[…]El aspecto más extraordinario de la operación del Banco Grameen, sin embargo, ha sido su elevada tasa de recuperación del crédito: en el rango de 98% y más. Esto ha contribuido a que tenga un crédito de bajo costo (el neto de costo de transacciones y deuda no cubierta) y haya atraído fondos baratos del gobierno y del sistema internacional de donadores. Al explicar este aspecto los investigadores han puesto los reflectores en la política de reemplazar la tradicional garantíafinanciera base con una social, haciendo responsable a un grupo de cinco prestatarios del pago del préstamo de cada uno de los otros, como el determinante más importante de su éxito.
Los elementos clave de las políticas crediticias del Banco Grameen fueron los siguientes:
El Banco concentró sus esfuerzos sólo en los pobres y excluyó de su cobertura a los que contaban con activos familiares valuados por encima del precio de un acre de tierra.
Los préstamos se concedían sólo para fines productivos, no para consumo.
Si bien se fomentó́ como un instrumento para ayudar a los pobres, el Grameen cargaba tasas de interés comerciales (16% en 1992). Los préstamos y los intereses se cubrían en 52 pagos semanales.
Todas las decisiones en torno a los préstamos y el seguimiento de los pagos, al igual que todas las transacciones en que se manejaba dinero, se realizaban localmente en los pueblos y en presencia de los 30 miembros del centro. Por tanto, el Banco demostró́ públicamente un alto nivel de integridad y sensibilidad frente a sus miembros al mantener todas sus acciones “abiertas” al escrutinio de los lugareños. Los procedimientos locales de desembolsos y pagos se establecieron de tal modo que resultasen convenientes para los prestatarios, con poca pérdida de tiempo y esfuerzo. (Jain, 1997)
[…]Respecto a las características del microcrédito en el seno del GB podemos resumirlo de la siguiente manera:
— Promueve el crédito como un desarrollo humano.
— Ayuda a las familias pobres a salir de la pobreza, particularmente a las mujeres.
— El GB no está basado en procesos legales o en avales sino en la confianza en sus prestatarias.
— Entre los objetivos del GB está el de generar autoempleo, ya sea, bien para generar actividades, bien para construir o reconstruir casas para los pobres.
— Se basa en el principio de que las personas no deberían ir a los bancos sino los bancos a las personas. Por este motivo, la mayor parte de sus sucursales se sitúan en zonas rurales.
— Para obtener un préstamo, el prestatario debe formar un grupo. Por tanto, el GB promueve la formación de grupos y centros, dentro de estos grupos y centros se crean líderes de calidad mediante sus elecciones anuales.
— Los prestatarios pueden recibir préstamos de forma continua. Los nuevos préstamos consiguen avalar a los prestatarios sí ellos previamente los pagan.
— Los préstamos pueden ser semanales o bisemanales (quincenales). Puesto que, el Grameen Bank considera que es más fácil para los prestatarios la devolución de pequeñas cantidades de dinero en cuotas semanales (que incluyen tipo de interés y capital).
— Un mismo prestatario puede recibir varios préstamos diferentes de forma simultánea.
— Existe obligatoriedad y voluntariedad de programas de ahorro para los prestatarios.
— Los préstamos concedidos por el Grameen Trust están destinados a organizaciones sin ánimo de lucro o directamente a prestatarios.
— Prioridad en la construcción de capital social. Existen 16 principios o decisiones a tener en cuenta, que tienen un especial énfasis en el capital humano, en preservar el medio ambiente, promover la escolarización y los préstamos a estudiantes, entre otros.
Entre los objetivos principales del GB podemos destacar los siguientes:
1. Facilitar el préstamo a los pobres que no tienen ahorro y a los que nadie quiere prestar, por lo tanto, que están fuera del sistema financiero porque no tienen propiedades que avale sus préstamos. El GB tiene preferencia por localizarse en las zonas rurales porque considera que, en estas zonas están los más pobres de entre los pobres.
2. Eliminar la explotación de las personas. Antes de que existiera el GB las prestatarias conseguían el dinero a través de la usura, sin embargo, el tipo de interés era demasiado alto (en ocasiones llegaba a un 100 por 100 anual).
3. Crear empleo propio. En Bagladesh es muy difícil encontrar trabajo, de ahí́ la importancia de que la gente creé su propio empleo. En la actualidad, el GB da oportunidades y trabajo a más de tres millones de personas de forma directa (mediante el microcrédito y las microempresas) y a más de cinco millones indirectamente.
4. Sacar a los pobres de su círculo de pobreza, que se puedan dedicar a invertir, que tengan ahorros, y que los ahorros puedan generar más dinero. Los pobres, generalmente, se mueven en círculos de no ahorro, no inversión, no beneficios y, por tanto, no ahorros...
5. Otro objetivo del GB son las mujeres. En Bangladesh el caso de las mujeres es particularmente duro puesto que, en muchas ocasiones son abandonadas por sus maridos, son ellas las que tienen que administrar el dinero y, por tanto, las encargadas del ahorro. A esto hay que añadir que culturalmente las mujeres en Bangladesh son consideradas inferiores, esto condiciona su situación, por este motivo el GB promueve un importante cambio social. (Marban, 2005)
[…]Mi alegato contra los bancos era que no sólo negaban préstamos a los pobres, sino que los negaban también a las mujeres. Di ejemplos de las estadísticas del sistema bancario de Bangladesh: de todos los prestatarios de todos los bancos, ni siquiera el uno por ciento resultaban ser mujeres. Algo no estaba bien en su sistema, que no podía satisfacer las necesidades de las mujeres. Argumentaban que no era verdad, que intentaban dar préstamos a las mujeres, pero que ellas no venían a pedirlos. Di ejemplos de sus reglas, según las cuales, si una mujer quiere pedir un préstamo, si acude al director con su proyecto, el director siempre le pregunta: “¿Lo ha consultado con su marido?” Si ella dice que sí, luego el director le pregunta: “¿Apoya él su proyecto?” Si le dice que sí, entonces el director responde: “Pues, ¿por qué no trae a su marido el lunes y podemos hablar del proyecto?” Pregunté: “¿Por qué el mismo director, cuando acude un hombre al banco con su propuesta, no le plantea una pregunta similar: ‘Lo ha tratado con su mujer?, ¿apoya ella su proyecto?’ Y finalmente, ‘¿por qué no trae a su mujer el lunes y hablamos del proyecto?’” Algo estaba mal en todo eso: era asimétrico. Se mantenía a las mujeres fuera del sistema. No pasó nada, no hicieron nada al respecto. (Yunus M. , 2006)
El impacto de los ingresos de la madre en los hijos y las hijas de la familia es muy visible. Otra cosa que se nota es que ella maneja el dinero que recibe del banco con muchísima precaución y cuidado. Eso viene de la propia experiencia que tiene como mujer en una familia pobre: desarrolla la habilidad de gestionar recursos escasos en la familia. A ella siempre se le da una cantidad muy pequeña, pero las exigencias que tiene que satisfacer con esa cantidad tan pequeña son enormes, así que tiene que estirar todo con mucho cuidado para que pueda satisfacer tantas demandas de la familia como sea posible. Así pues, cuando recibe el dinero aporta esa habilidad especial que ya tiene. Y tiene una visión a más largo plazo, e intenta salir de la situación de pobreza en que se encuentra de una manera muy sistemática. Trata de seguir los principios muy estrictamente para que nunca pierda ningún beneficio del préstamo que ha recibido. (Yunus M. , 2006)
Las condiciones de la vivienda en familias del Banco Grameen también son mucho mejores que las condiciones en otras familias, porque el banco también ofrece préstamos para la vivienda. Cuando quisimos ofrecer este tipo de préstamos, todo el mundo decía: “Están locos. Dar préstamos para comprar una vaca es suficiente, pero si dan préstamos para la vivienda será un desastre. Una vaca da leche y se paga el préstamo vendiendo la leche, pero una casa no da leche. ¿Cómo se va a pagar el préstamo para la vivienda?” Insistí en que la forma en que vive la gente pobre –techos con goteras, suelos de lodo– perjudica la productividad. Si tuvieran un buen techo y un suelo seco, las mismas personas podrían trabajar más y cambiar sus vidas. Introduje el préstamo para la vivienda en 1984 y tuvo una gran acogida por parte de la gente. (Yunus M. , 2006)
De la lectura anterior se puede aprender que el crédito enfocado a personas pobres, que usualmente no tienen acceso a este beneficio del sistema mercantil actual las excluye del desarrollo, actualmente en México a través de la Fundación Carlos Slim, dependiente del Grupo Carso, funcionan algunos proyectos avalados por el Banco Grameen, principalmente en el sur de nuestro país, sin embargo, la Iniciativa considera que una política nacional que, Asuma el crédito como una política de desarrollo social para el combate a la pobreza, a través del otorgamiento de microcréditos para personas con ingresos debajo de la línea de bienestar, generará un punto de inflexión para reducir la marginación económica en la que viven al menos 9 millones de mujeres en México.
La Ley General para la Igualdad entre Mujeres y Hombres, en su artículo 9 fracción V expone lo siguiente:
Artículo 9.- La Federación, a través de la Secretaría que corresponda según la materia de que se trate, o de las instancias administrativas que se ocupen del adelanto de las mujeres, podrá́ suscribir convenios o acuerdos de coordinación con la coparticipación del Instituto Nacional de las Mujeres, a fin de:
Y para los efectos de la Iniciativa se cita a continuación la Convención para la Eliminación de toda forma de Discriminación contra la Mujer (CEDAW), en los artículos que convienen a la Exposición de Motivos:
Es entonces que las acciones que propone la Iniciativa coinciden con el marco de derechos humanos encaminados al empoderamiento de las mujeres, a través de acciones de igualdad sustantiva, promoviendo el microcrédito para mujeres con ingresos por debajo de la línea de bienestar o en situación de pobreza extrema.
El éxito del Banco Grameen en Bangladesh y otros países subdesarrollados es una experiencia que permite el empoderamiento a través del ingreso al mercado financiero de un amplio espectro de personas, que usualmente no tienen garantías o historial crediticio, requisitos indispensables para acceder al crédito convencional en México.
De acuerdo a la EstadísticaNacional de Inclusión Financiera, publicada por el INEGI, la brecha de género aún observa un comportamiento de separación, pero con un dato importante que coincide con los intereses de la Iniciativa:
En lo que se refiere a la brecha de género, la posesión de cuentas presentó una reducción significativa al pasar de 12 puntos porcentuales en 2012 a 4 puntos porcentuales en 2015, [el 46% de los hombres tenía una cuenta bancaria contra el 42% de las mujeres]. Sin embargo, de acuerdo a los resultados de 2015, el porcentaje de mujeres con cuenta en localidades de menos de 15 mil habitantes es mayor en comparación con los hombres: 38 por ciento en comparación con 32 por ciento.
Este dato afirma que las mujeres en comunidades rurales tienen una mayor vinculación con el sistema financiero a través del ahorro, lo cual es un aliciente importante para la Iniciativa, demostrando que las mujeres pueden acceder a créditos o microcréditos en esquemas populares, similares a los descritos con anterioridad.
Es por lo antes expuesto y de acuerdo a los artículos citados en el proemio es que se presenta ante esta H. Soberanía el siguiente:
Primero.Se adiciona el párrafo segundo a los artículos 34 y 35 respectivamente de la Ley General de Desarrollo Social para quedar como sigue:
Artículo 34. Los municipios, los gobiernos de las entidades federativas y el Gobierno Federal estimularan la organización de personas, familias y grupos sociales, destinando recursos públicos para promover proyectos productivos; identificar oportunidades de inversión, y brindar capacitación, asistencia técnica y asesoría para la organización y el diseño de proyectos y apoyo legal para la realización de estas actividades.
Así mismo promoverán los microcréditos en las comunidades rurales o urbanas marginales priorizando el acceso de las mujeres, destinados al autoempleo, el emprendimiento, el mejoramiento de la vivienda y estimularán la formación de cooperativas solidarias de crédito.
El Gobierno Federal podrá aportar recursos como capital de riesgo destinado a créditos y microcréditos focalizados a mujeres por debajo de la línea de bienestar mínimo, destinados al autoempleo, el mejoramiento de la vivienda y la inversión al trabajo.
Segundo.Se adicionan la fracción X del artículo 8 y la fracción XXII del artículo 14, recorriéndose al inmediato posterior de la Ley de la Economía Social y Solidaria Reglamentaria del Párrafo Octavo del Articulo 25 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, en lo Referente al Sector Social de la Economía, para quedar como sigue:
X. Promover acciones enfocadas al empoderamiento de las mujeres en condiciones de pobreza o con ingresos por debajo de la línea de bienestar mínimo, priorizando su acceso al crédito o microcrédito que les permita superar sus desventajas sociales.
Artículo 14. El Instituto tendrá́ como funciones las siguientes:
I – XXI…
XXII. Promover el microcrédito con perspectiva de género, priorizando su acceso a las mujeres en comunidades rurales o urbano marginales, principalmente los destinados al autoempleo, el empoderamiento, la inversión para el trabajo y el mejoramiento a la vivienda, y,
XXIII. Las demás que señale el Acuerdo.
Dado en el Pleno del Senado de la República a los ocho días del mes de octubre de 2016.
CONAPRED. (2013). Fundamentos de la Armonización Legislativa con Enfoque Antidiscrminatorio (Vol. 1). Mexico, Distrito Federal, Mexico: Consejo Nacional para Prevenir al Discriminación.
Banco Grameen. (2009).
Jain, P. (Abril de 1997). El manejo del crédito para la población rural pobre. Estudios Agrarios.
Marban, R. (Agosto de 2005). El microcrédito en el Seno del Gramenn Bank. Boletín Económico(2851).
Programa de Naciones Unidas para el Desarrollo. (2000). Informe de Desarrollo Humano 2000. Ginebra, Suiza: PNUD ONU.
Yunus, M. (Abril de 2006). Como funciona el banco de los Pobres. Letras Libres.
Yunus, M. (2006). El Banco Grameen en pocas palabras. Obtenido de Comite de Paz: http://comitepaz.org.br/download/Grameen%20Bank.pdf
http://www.senado.gob.mx:80/index.php?ver=sp&mn=2&sm=2&id=67255

References: artículo 11
 artículo 9

Artículo 9

Artículo 34
 artículo 8
 artículo 14

Artículo 14