Source: http://www.sbs.gob.pe/usuarios/preguntas-frecuentes
Timestamp: 2015-07-02 23:08:19+00:00

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Preguntas frecuentes - Portal del Usuario
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Hoy es jueves 2 de julio del 2015
Asesoría de expertos en seguros - Preguntas Frecuentes
Certificado de Pólizas de Seguro de Vida - Preguntas
Compensación por Tiempo de Servicios - Preguntas Frecuentes
Conoce tus derechos - Preguntas Frecuentes
Contratación de Seguros – Preguntas Frecuentes
Créditos Hipotecarios - Preguntas Frecuentes
Cuenta Corriente - Preguntas Frecuentes
Informalidad Financiera - Preguntas Frecuentes
Jubilación Anticipada para Desempleados en el Sistema Privado de Pensiones – REJAD 29426
Ley de Libre Desafiliación del Sistema Privado de Pensiones (SPP)
Libre Desafiliación de las AFP - ARTÍCULO 8° DE LA LEY N° 27617
Libre Desafiliación de las AFP - Recursos Administrativos
Libre Desafiliación de las AFP - Reinicio del trámite de desafiliación
Pensión Mínima 28991 (PM28991) y Pensión Complementaria de Pensión Mínima(PCPM)
Reporte Crediticio de la Central de Riesgos - Preguntas
Seguro Escolar - El Seguro Integral de Salud
Seguro Escolar - Lo que debemos saber
Sistema Asegurador - Características Generales y Coberturas
Sistema Asegurador - Comisiones y Primas
Sistema Asegurador - Otros temas de interés
Sistema Asegurador - Pago de Indemnizaciones y Gastos Médicos
Sistema Asegurador - Seguro SOAT
Sistema Asegurador - Seguro de Desgravamen
Sistema Asegurador - Seguros Generales
Sistema Asegurador - Seguros Obligatorios para Accidentes de Tránsito
Sistema Asegurador - Venta de Seguros
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Sistema Financiero - Compensación de Tiempo de Servicio (CTS)
Sistema Financiero - Cuenta Corriente
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Sistema Financiero - ¿Dónde guardar su dinero?
Sistema Privado de Pensiones - Afiliación y Desafiliación
Sistema Privado de Pensiones - Aportes
Sistema Privado de Pensiones - Bono de Reconocimiento
Sistema Privado de Pensiones - Comisiones que cobran las AFP
Sistema Privado de Pensiones - Fondo de Pensiones
Sistema Privado de Pensiones - Jubilación
Sistema Privado de Pensiones - Otros temas de interés
Sistema Privado de Pensiones - Pensiones en el SPP
Sistema Privado de Pensiones - Pensión de Invalidez, Sobrevivencia y Sepelio
Sistema Privado de Pensiones - Planes de Permanencia
Sistema Privado de Pensiones - Traspasos
Sistema de Seguros - Cajas de Pensiones y Derramas
Sistema de Seguros - Comercialización de Seguros
Sistema de Seguros - Comercialización de Seguros del Exterior
Sistema de Seguros - Contrato de Seguros
Sistema de Seguros - Empresas de Seguros
Sistema de Seguros - Pago de Siniestros
Sistema de Seguros - Primas y Comisiones
Sistema de Seguros - Pólizas de Seguros
Sistema de Seguros - Seguro de Desgravamen
Solicitud de cobertura o indemnización – Preguntas frecuentes
Tarjetas de Crédito - Preguntas
¿Qué se registra en la Central de riesgo?
No, existen centrales de riesgo privadas y la Central de Riesgos de la SBS que es pública y se rige por lo dispuesto en los artículos 158°,159°, y 160° de la Ley N ° 26702. Las instituciones de crédito reportan a los usuarios para ser incluidos en la Central de Riesgos de la SBS ; las entidades privadas manejan datos de diversas fuentes.
¿Es la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs quien clasifica la obligación de un deudor?
Las clasificaciones son establecidas por la empresas del sistema financiero de acuerdo con el comportamiento crediticio de los usuarios, las mismas que deben ser consistentes con los criterios establecidos en la Resolución SBS Nº 808-2003.
¿Es la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs quién puede depurar la información del reporte histórico crediticio de los usuarios?
No, la información de la Central de Riesgos de la SBS respecto al récord histórico de un deudor se mantiene en el sistema como un indicador de la calidad del cumplimiento de la obligación adquirida. La Superintendencia no emite constancia de cancelación de deudas, ni documento alguno en el que se recomiende al deudor para efectos de solicitar créditos en las empresas financieras.
En el caso de las centrales de riesgo privado, la información sobre incumplimientos de obligaciones será excluida cuando la obligación se haya extinguido y hayan transcurrido 2 (dos) años desde su extinción, o cuando hayan transcurrido cinco años desde el vencimiento de la obligación. No obstante, estos plazos no se aplican en caso que proceda el derecho de cancelación de información del titular que fuese ilegal, inexacta, errónea o caduca, según lo dispuesto en el literal b) del artículo 13º de la Ley de CEPIRS N°27489, modificado por la Ley N º 27863.
Una empresa me ha reportado pero nunca he tenido ninguna deuda con ellos, ¿qué puedo hacer?
Debe dirigirse a la entidad que lo ha reportado y solicitar de manera formal la rectificación de dicha información por los períodos reportados.
La entidad financiera está en la obligación de rectificar esa información y reportarla a la SBS , para su publicación, así como a las centrales de riesgos privadas.
He sido reportado con una deuda vendida, ¿a qué se refiere?
Se considera deuda vendida cuando un usuario ha incurrido en retraso por período prolongado en el pago de su deuda y las entidades financieras venden dicha deuda a alguna empresa de cobranzas.
¿Cómo puedo acceder a un reporte de la Central de Riesgos de la SBS desde provincia?
El usuario (persona natural) debe enviar una solicitud por fax dirigida a la SBS al teléfono 428-0110, adjuntando la copia de su documento de identificación personal (DNI, Carné de identidad, carné de extranjería o pasaporte).
En dicha solicitud debe consignar además dirección clara para el envío del reporte por correspondencia.
Las empresas de los sistemas financieros y de seguros deben suministrar periódicamente y oportunamente, la información que se requiere para mantener actualizado el registro de la Central de Riesgo. A su vez toda empresa del sistema financiero antes de otorgar un crédito deberá requerir a la personal natural o jurídica que lo solicite, la información necesaria establecida por la Superintendencia para el otorgamiento de un crédito, en caso contrario no se otorgará el mismo.
¿Puede una persona jurídica constituirse en una Central de Riesgo Privada?
Es libre la constitución de personas jurídicas que tengan por objeto proporcionar al público información sobre los antecedentes crediticios de los deudores de las empresas de los sistemas financiero y de seguros y sobre el uso indebido del cheque. Para dicho efecto la Superintendencia podrá transferir parcial o totalmente la información de la Central de Riesgo a las mencionadas empresas.
¿Cómo evaluar a un deudor que solicita un crédito?
La evaluación está determinada por la capacidad de pago del deudor caracterizada fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes crediticios, además que dependiendo del tipo de crédito se considerara su entorno económico, la capacidad de pago en función a los ingresos del deudor, su patrimonio neto, garantías preferidas, importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago de deuda del deudor. Lo relevante en toda evaluación es la capacidad de pago del deudor.
¿Cómo se divide y cual es la finalidad de una cartera de créditos?
La cartera de créditos se divide en: créditos comerciales, créditos a micro empresas (MES), créditos de consumo y créditos hipotecarios para vivienda.
Los créditos comerciales y de micro empresas son otorgados a personas naturales o personas jurídicas y los créditos de consumo y créditos hipotecarios para vivienda son sólo destinados a personas naturales.
Por lo demás, los créditos comerciales, de micro empresas y de consumo, incluyen los créditos otorgados a las personas jurídicas a través de tarjetas de créditos, operaciones de arrendamiento financiero o cualquier otra forma de financiamiento que tuvieran fines similares a los de estas clases de créditos.
a) Créditos comerciales: Son aquellos que tienen por finalidad financiar la producción y comercialización de bienes y servicios en sus diferentes fases.
b) Créditos a las Micro Empresas ( MES): Son aquellos créditos destinados al financiamiento de actividades de producción, comercio o prestación de servicios siempre que reúnan estas dos características:
- Que el cliente cuente con un total de activos que no supere o sea equivalente a los US $ 20,000. Para éste cálculo no se toman en cuenta los inmuebles del cliente.
Cuando se trate de personas naturales su principal fuente de ingresos deberá ser la realización de actividades empresariales, por lo que no se considera en ésta categoría a las personas cuya principal fuente de ingresos provienen de rentas de quinta categoría.
c) Créditos de consumo: Son créditos que tienen como propósito atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial. d) Créditos hipotecarios para vivienda: Son aquellos créditos destinados a la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas, pudiendo otorgarse los mismos por el sistema convencional de préstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características.
La clasificación del deudor está determinada principalmente por su capacidad de pago, definida por el flujo de fondos y el grado de cumplimiento de sus obligaciones. Si un deudor es responsable de varios tipos de créditos con una misma empresa, la clasificación se basará en la categoría de mayor riesgo. En caso que la responsabilidad del deudor en dos o más empresas financieras incluyen obligaciones que consideradas individualmente resulten con distintas clasificaciones, el deudor será clasificado a la categoría de mayor riesgo que le haya sido asignada por cualquiera de las empresas cuyas deudas representen mas del 20% en el sistema, considerándose para dicho efecto la última información disponible en la central de riesgo.
Cada deudor que es responsable de uno o varios tipos de créditos será clasificados de acuerdo a las siguientes categorías:
- Categoría Normal ( 0 ) - Categoría con problemas Potenciales (1) - Categoría Deficiente ( 2 ) - Categoría Dudoso ( 3 ) - Categoría Pérdida ( 4 )
¿Si el deudor tiene un crédito (MES) y/o de la cartera de créditos de consumo, ¿qué criterios son considerados para la clasificación del deudor en cada una de estas categorías?
a) Si el deudor es asignado en la categoría Normal (0), significa que cumple con el pago de sus cuotas de acuerdo con lo convenido con un atraso hasta de 8 días calendarios. b) Si se ubica en la categoría con Problemas Potenciales (1), éste tipo de deudor registra atrasos en el pago de sus cuotas de 9 días a 30 días calendarios. c) Si esta ubicado en la categoría Deficiente (2), significa que registra atraso en el pago de sus cuotas de 31 días a 60 días calendarios. d) Un deudor clasificado en categoría Dudoso (3), demuestra que registra atraso en el pago de sus cuotas de 61 días a 120 días calendarios.
e) Si es clasificado en categoría de Pérdida (4), este deudor demuestra atrasos en el pago de sus cuotas de más de 120 días calendarios.
a) Un deudor, en la categoría Normal (0), demuestra cumplimiento en sus pagos de sus cuotas de acuerdo a lo convenido con un atraso de hasta 30 días calendarios.
b) Un deudor, en la categoría con problemas potenciales (1), muestra atraso en el pago de 31 días a 90 días calendarios.
c) Si el deudor es ubicado en la categoría Deficiente (2), significa que muestra atrasos en el pago de 91 días a 120 días calendarios.
d) Un deudor en la categoría Dudoso (3), muestra atraso en el pago de 121 días a 365 días calendarios.
e) Si el deudor es clasificado en categoría Pérdida (4), muestra un atraso en el pago de más de 365 días calendarios.
* Por la novación se sustituye una obligación por otra
¿A quién corresponde la revisión de la evaluación y clasificación del deudor?
Es responsabilidad de la empresa financiera, representada por un órgano independiente de las áreas involucradas en el otorgamiento del crédito o en su defecto la unidad de auditoría interna.
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs no evalúa ni clasifica la obligación de un deudor.
¿Si un deudor clasificado en cierta categoría de créditos, cancela sus cuotas, es responsabilidad de la SBS y AFPs emitir constancia de cancelación de esas deudas o omitir la presentación de la información histórica contenida en la central de riesgo?
La Superintendencia como receptora de la información de la clasificación del riesgo del deudor no emite ninguna constancia de cancelación de deudas ni un documento en el que se recomiende al deudor para efectos de solicitar créditos en las empresas financieras. A su vez la Central de Riesgo de la Superintendencia mantendrá sus reportes históricos de cada deudor sin omisión de los mismos. Cualquier constancia de cancelación del crédito deberá ser solicitada a la empresa acreedora.
¿Cuál es la periodicidad y cobertura dispuesta por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs a la que están sometidas las empresas financieras para revisar la clasificación de la cartera de créditos?
Las empresas financieras deben revisar en forma permanente los 500 mayores deudores de la cartera comercial o el número necesario para alcanzar el 75% del monto de la cartera de créditos comerciales, el que resulte mayor, sean estos créditos directos o indirectos vigentes o vencidos, tanto en moneda nacional como extranjera, y en todo caso no deberán registrar una antigüedad mayor a 6 meses.
¿Cuál es el plazo para la presentación de la información de clasificación por parte de la empresa del sistema financiero a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs?
Deberá presentar dicha información, trimestralmente a la Superintendencia, en un plazo no mayor de 20 días calendarios, contados desde el cierre del mes al que corresponde la información de evaluación y clasificación del deudor.Base Legal:
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, Ley Nº 26702
Resolución S.B.S. Nº 572-97, fecha 20de agosto de 1997
Resolución S.B.S. Nº 1071-99, fecha: 02 de diciembre de 1999
Resolución S.B.S. Nº 031-2000, fecha: 14 de enero de 2000
Resolución S.B.S. Nº 0357-2000, fecha: 26 de mayo de 2000
Resolución S.B.S. Nº 0663-2000, fecha: 27 de setiembre de 1999
Resolución S.B.S. Nº 803-2000, fecha: 14 de julio de 1999
Circular S.B.S. Nº B-2036-99, F-0377-99, CM-0225-99, EAF-0178-99, CR- 0095-99, EDPYME- 0042-99, fecha: 11 de marzo de 1999.
Serie de folletos del sistema financiero.
1 Sistema Financiero – Información general. 2 Cuenta Corriente 3 Depósitos de ahorros y a Plazo. 4 Compensación por tiempo de servicios – CTS. 5 Central de Riesgo I , II 6 Títulos Valores 7 Tarjeta de Crédito y Tarjeta de Débito 8 Carta Fianza 9 Arrendamiento Financiero, Almacenaje y Factoring 10 Cartas Fianza 11 Almacenaje 12 Factoring Esta respuesta me fue:
¿Va a depositar sus ahorros?
Antes de hacerlo debe VERIFICAR primero si la empresa o institución, cuenta con autorización de la SBS para realizar operaciones de captación de recursos del público. A la fecha las empresas autorizadas a captar ahorros del público son las siguientes:
1. B. Continental
2. B. de Comercio 3. B. de Crédito del Perú 4. B. de la Nación 5. B. Financiero 6. B. Interamericano de Finanzas 7. B. Scotiabank 8. Citibank 9. Interbank 10. Mibanco 11. HSBC Bank Perú
12. B. Falabella 13. B. Santander 14. B. Ripley 15. B. Azteca 16. Deutsche Bank FINANCIERAS
1. Financiera Crediscotia
2. Financiera Crear 3. Financiera Confianza 4. Financiera Solución 5. Financiera TFC 6. Financiera Edyficar CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CREDITO
1. CMAC Arequipa 2. CMAC Cusco 3. CMAC Del Santa 4. CMAC Huancayo 5. CMAC Ica 6. CMAC Maynas 7. CMAC Paita 8. CMAC Pisco 9. CMAC Piura 10. CMAC Sullana 11. CMAC Tacna 12. CMAC Trujillo 13. CMCP Lima
1. CRAC Cajamarca 2. CRAC Cajasur 3. CRAC Chavín 4. CRAC Cruz de Chalpón 5. CRAC Libertadores de Ayacucho 6. CRAC Los Andes 7. CRAC Nor Perú 8. CRAC Profinanzas 9. CRAC Prymera 10. CRAC Quillabamba 11. CRAC San Martín 12. CRAC Señor de Luren 13. CRAC Cajamarca 14. Credichavin
15. Credinka 16. Nuestra Gente
17. CRAC Los Andes
18. CRAC Profinanzas
19. CRAC Prymera
20. CRAC Sipán 21. ACRAC Señor de Luren
Adicionalmente es recomendable comprobar: Si la empresa cuenta o no con el FONDO DE SEGUROS DE DEPOSITO (FSD).
Si cuenta con una adecuada solvencia económica - financiera y su reputación no puede ser objeto de crítica.
¿Cuál es la diferencia entre un depósito y una inversión?
Ante la existencia de muchas empresas e instituciones que a través de diversos medios publicitarios, invitan a las personas para captar su dinero, es muy importante establecer la diferencia que existe entre "depósitos" e "inversiones".
La principal diferencia, no la única, se encuentra en que mientras en el DEPÓSITO los fondos recibidos tienen que ser devueltos y mantienen su valor hasta el final del Contrato. En la INVERSION no existe el compromiso de devolución y el valor no es garantizado, pues puede crecer o disminuir. Por lo tanto, cualquier persona que entrega su dinero a un tercero, debe haber entendido en forma clara y precisa las bases sobre las cuales algunos agentes toman o captan su dinero, esto es, si es un Depósito ó es una Inversión. La claridad en que se muestren ayudará a que se tome una buena o mejor decisión. La labor de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs es la protección de los depósitos del público para lo cual desarrolla una labor de Supervisión y Control; los negocios de inversión están supervisados por la Comisión Nacional Supervisora de Valores.
¿Es posible depositar dinero en un Banco y al cabo de cierto tiempo sin haberlo retirado encontrar que el monto depositado ha bajado?
Si es posible. La mayoría de empresas del sistema financiero cobrán comisiones por mantenimiento. Si el monto depositado es pequeño, los intereses devengados por el depositado pueden ser inferiores a las comisiones cobradas por el banco. Es por eso que es importante preguntar por la tasa de interés efectiva que percibiría por mis depósitos.
¿Cuál es la garantía que tienen sus depósitos?
Debe quedar completamente claro que pertenecer al sistema financiero peruano y estar en la lista de la SBS, no significa de ningún modo que los depósitos serán devueltos por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs del Perú y mucho menos por el Gobierno.
¿Qué rol cumple entonces la SBS en la protección de sus intereses?
Las acciones de supervisión son realizadas para dar cumplimiento al objetivo de defender los intereses del público cautelando la solidez económica y financiera de las personas naturales y jurídicas sujetas a su control, ejerciendo para ello el más amplio control de todas sus operaciones. La Superintendencia, en el ejercicio de su función supervisora, plantea a los intermediarios financieros una serie de exigencias para que el manejo de los fondos se efectúe en forma prudente y transparente, de modo tal que una empresa se encuentre dentro de los criterios de estabilidad financiera, honestidad y competencia. Lo que no hace es intervenir y/o comprometerse a resolver disputas comerciales entre bancos y sus clientes. Por otra parte, los depositantes y el público en general, deben entender que nunca se debe perder la óptica que los bancos, las financieras, las Cajas Rurales y, las Cajas Municipales, al ser empresas privadas, asumen riesgos dentro del desarrollo normal de sus actividades, por lo que los recursos financieros al ser parte de los fondos que ellos administran, participan de este riesgo. Dicho riesgo puede ser grande o pequeño, administrado o aleatorio y la supervisión que ejerce la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs del Perú tiene por objetivo permanente que las empresas reduzcan el riesgo a niveles que sean administrables.
¿Cuáles son los riesgos de efectuar depósitos en personas naturales o jurídicas no autorizadas?
Como depositante, el primer y más obvio paso es asegurarse que cualquiera sea la empresa o institución elegida, ésta se encuentre debidamente autorizada. Si uno deposita dinero con alguien que no está autorizado, se corre el riesgo de perderlo. La persona natural o jurídica que recibe depósitos sin estar autorizado, actúa en la informalidad financiera y lo hace por que sabe que no es capaz de mostrar los estándares mínimos que se exigen a una empresa para autorizarla, por lo tanto tiene mas probabilidades de quebrar. El sistema de compensación oficial cubre solamente a las instituciones autorizadas. No existe compensación de ningún tipo para los depósitos en instituciones no autorizadas.
¿A quién debería de comunicarse si se tiene conocimiento de que alguien esta aceptando depósitos sin contar con autorización?
La entidad a la que debe comunicarse es la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs, ya sea a través de esta página Web o también dirigiéndose en forma directa a nuestras oficinas ubicadas en el Jr. Los Laureles 214 San Isidro.
¿La Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs ayuda a elegir una empresa en la cual puede realizarse un depósito?
No. Todo lo que puede hacer la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs es decir si un banco está autorizado. Más allá de esto, usted debe hacer su propio juicio.
¿Cuál es la acción supervisora de la SBS en materia de depósitos?
¿El banco puede cerrar una cuenta corriente por el giro de cheques sin fondo?
Si, los bancos cerrarán las cuentas corrientes de quienes giren dos (2) cheques sin tener fondos disponibles, en el plazo de seis (6) meses contados desde la fecha del primer rechazo.
¿Qué tipos de cuentas corrientes cierran los bancos por el giro de cheques sin fondos?
Se cerrarán por el giro de cheques sin fondo aquellas cuentas corrientes que permitan el uso de chequera, se incluyen las que sean mancomunadas. No se cerrarán por ejemplo, aquellas cuentas corrientes que se hayan abierto por motivos operativos como para un crédito hipotecario, un crédito personal para la compra de un auto u otras similares y con la condición de que éstas no faculten a usar chequera.
¿Cuándo un banco recibe un cheque sin fondos, deja alguna constancia en el cheque?
Si, el banco deberá colocar en el cheque la constancia del rechazo por falta de fondos.
¿Qué sucede con el titular de la cuenta corriente por el giro de cheques sin fondo?
El titular queda inhabilitado temporalmente, lo cual quiere decir, que no podra abrir nuevas cuentas corrientes que permitan el uso de chequera en ningún banco por el período de un año.
¿Al titular inhabilitado se le impide abrir por un año todo tipo de cuentas corrientes?
Se inhabilita a la persona para abrir cuentas corrientes que permitan el uso de chequeras.
¿Cuándo se considera que ha reincidido el titular de una cuenta corriente que ha sido cerrada por el giro de cheques sin fondo?
Se considera que una persona reincide cuando habiendo sido ya sancionada y cumplida su inhabilitación por un año, vuelve a girar un (1) cheque sin fondos de cualquier banco.
¿Qué sucede si una persona que ha sido inhabilitada por el giro de cheques sin fondo reincide?
En caso de reincidir por primera vez, el impedimento y obligación de cierre de cuentas en todos los bancos del sistema financiero, durará tres años.
¿Puede darse el caso de una inhabilitación permanente?
Si, cuando el titular de una cuenta corriente, que ya fue sancionado con el cierre de sus cuentas por 3 años, gira un cheque sin fondo.
¿Qué sucede con las cuentas corrientes solidarias (pluripersonales) cuando uno o más titulares giran un cheque sin fondos?
La sanción (cierre de cuentas corrientes e inhabilitación) recaerá sobre el titular o titulares que giraron cheques sin fondo. No se aplicará la sanción sobre los cotitulares que no hayan girado el cheque sin fondo.
¿Se publica la relación de cuentas corrientes cerradas?
Sí, la SBS publica dentro de los primeros 10 días calendario de cada mes la relación de cuentas corrientes cerradas por giro de cheques sin fondos, disponiendo que dentro de los cinco días calendario posteriores a la publicación, los demás bancos también cierren las cuentas corrientes de las personas que aparecen en la relación.
¿El titular inhabilitado de las cuentas corrientes cerradas debe de entregar algo a los bancos por el cierre de dichas cuentas?
Si, debe devolver a los bancos los talonarios de cheques de las respectivas cuentas cerradas.
¿Qué pasa si un banco cierra una cuenta corriente por error o en forma indebida?
En este caso, deben rectificar el cierre indebido a su costo y cargo. Para ello tienen 10 días calendario para hacerlo contados desde la publicación del aviso del cierre de la respectiva cuenta corriente. Deberán asimismo, publicar la rectificación en el diario en que se publicó el cierre, al igual que avisar a las centrales de riesgo que registran el cierre para que procedan a la rectificación.
¿Qué debe hacer una persona que ha recibido un cheque rechazado por falta de fondos?
Debe verificar que quede en el titulo la constancia del rechazo por falta de fondos y luego de acuerdo a lo establecido en la Ley de Títulos Valores y Código Procesal Civil ejercitar las acciones pertinentes.
Es un contrato en virtud del cual una empresa se obliga a cumplir las órdenes de pago de su cliente hasta por el importe del dinero que hubiera depositado en ella o del crédito que se haya estipulado, esto último en el caso de las empresas autorizadas para conceder sobregiros.
• Otras empresas del sistema financiero autorizadas a captar recursos del público, siempre que cumplan con los requisitos establecidos en el artículo 290º de la Ley N ° 26702.
Los requisitos mínimos son: • Copia de documento de identidad.
• Referencia de 2 personas, a satisfacción de la empresa, sobre la idoneidad moral y económica del solicitante.
• Documentos que a criterio de la empresa acrediten nivel de ingresos suficiente.
• Domicilio individualizado y determinado en el país.
• Documentos que acrediten constitución e inscripción en Registros Públicos.
• Referencia de 2 personas, a satisfacción de la empresa del sistema financiero, sobre la idoneidad moral y económica del solicitante y de su representante autorizado.
• Documentos que a criterio de la empresa del sistema financiero acrediten nivel de ingresos suficiente.
• Copia certificada del poder del representante autorizado para operar con cuentas corrientes.
• Número de RUC de la persona jurídica.
• Copia del documento de identidad del representante del solicitante facultado a operar la cuenta corriente.
• Domicilio del solicitante, perfectamente individualizado y determinado en el país.
¿Cuáles son las obligaciones de las empresas del sistema financiero, en la apertura de cuentas corrientes?
• Verificar la identidad del solicitante.
• Registrar la firma e impresión dactilar de la persona que opere la cuenta corriente.
• Comprobar que el solicitante no se encuentre prohibido de abrir cuentas corrientes por haber girado cheques sin fondos.
• Verificar la veracidad de la información proporcionada por el solicitante, en especial su domicilio.
• Celebrar un contrato de apertura de cuenta corriente.
• Adoptar medidas para conservar registros de la identidad de los solicitantes.
¿Qué información debe contener el contrato de cuenta corriente?
• Señalar expresamente si implica o no el uso de chequera.
• Establecer los casos en que la empresa del sistema financiero puede cerrar la cuenta corriente, lo cual deberá ser comunicado al titular en la forma y plazo que señala el contrato.
• Precisar los casos en los que dicha comunicación puede efectuarse con posterioridad al cierre de la cuenta.
¿Qué facultades tiene la empresa del sistema financiero respecto a las cuentas corrientes?
¿Qué información debe contener un cheque?
• Número o código de identificación.
• Lugar y fecha de su emisión.
• Orden de pagar una cantidad determinada de dinero expresada en números o letras, o de ambas formas.
• Nombre del beneficiario o la indicación de que es al portador.
• Nombre y domicilio de la empresa del sistema financiero girada.
• Lugar de pago (no esencial).
• Nombre y firma del emitente (obligado principal).
¿Cuándo y cómo se debe pagar un cheque?
• Un cheque se debe pagar a la vista el día de su presentación (excepción cheque de pago diferido).
• El cheque debe ser pagado por su valor nominal y en la misma unidad monetaria que expresa su importe.
• El plazo de presentación de un cheque para su pago es de 30 días.
• Si no hay revocación ni solicitud de suspensión de pago del cheque, la empresa del sistema financiero puede pagar hasta un año de emitido el cheque, si hay fondos disponibles.
¿Cuándo una empresa del sistema financiero no debe pagar un cheque?
• Cuando no existan fondos disponibles, salvo que decida sobregirar la cuenta.
• Cuando el cheque esté a simple vista raspado, adulterado, borrado o falsificado.
• Cuando se presente fuera de los 30 días de su emisión y el emitente hubiera notificado su revocatoria.
• Cuando se presente dentro de los 30 días de su emisión y el emitente o, en su caso, el beneficiario o el último tenedor legítimo haya solicitado la suspensión de su pago.
• Cuando el cheque sea a la orden y el derecho del tenedor no estuviere legitimado con una serie de endosos.
• Cuando conteniendo la cláusula de "intransferible" u otra equivalente, no lo cobrase el beneficiario o el endosatario impedido de endosar, o una entidad financiera a la que haya sido transferido para su cobro.
• Cuando el cheque sea al portador y quien exige su pago no se identifique ni (o tampoco) firme en constancia de cancelación parcial o total.
• Cuando se trate de un cheque cruzado o para abono en cuenta, o de pago diferido u otro especial, y no se presentase al cobro de acuerdo con las disposiciones legales sobre la materia.
¿Cuál es la responsabilidad de una empresa del sistema financiero por negativa injustificada al pago de cheques?
La empresa del sistema financiero que sin causa justificada se niegue a pagar un cheque, responde por los daños y perjuicios que su negativa origine al emitente.
¿Qué características debe contener el endoso de un cheque?
El endoso es la forma de transmisión de un cheque a la orden y debe constar en el reverso del título respectivo o en hoja adherida a él, con los siguientes requisitos: • Nombre del endosatario • Clase del endoso • Fecha del endoso • Nombre, número del documento oficial de identidad y firma del endosatante. Pueden omitirse cualquiera de los requisitos anteriores excepto el último, pues los datos del endosatante son indispensables.
¿Qué sucedería en caso de deterioro parcial del cheque?
Si subsisten los datos para la identificación del cheque, el obligado principal debe reponerlo por otro, siempre que el tenedor lo exija mediante comunicación notarial, contra entrega del título original, debidamente anulado. Si además del obligado principal, el cheque hubiese sido suscrito por otras personas, éstas, si el tenedor lo exige mediante comunicación notarial, deberán intervenir y firmar en el nuevo cheque, con derecho a testar sus firmas en el documento original. Este pedido debe ser atendido en un plazo no mayor de tres días hábiles.
¿Cómo se debe proceder en el caso de deterioro total, pérdida o robo de un cheque?
En caso haya desaparecido cualquier dato necesario para la identificación del cheque, éste haya sido extraviado o sustraído, el tenedor puede solicitar al juez la ineficacia del cheque y que se le autorice a exigir el cumplimiento de las obligaciones o la emisión de un duplicado quedando anulado el original, bajo responsabilidad de quien solicita el trámite.
¿Si giro un cheque para ser cobrado en fecha posterior al día de la emisión, podría ser cobrado antes de dicha fecha?
Se considera no puesta la fecha post datada o una cláusula que consigne un plazo para la negociación o pago del cheque, con excepción del Cheque de Pago Diferido.
• En 6 meses, la empresa del sistema financiero girada deje constancia de falta de pago, por carecer de fondos totales o parciales, en 2 cheques.
• En 1 año, la empresa del sistema financiero girada rechace 10 veces el pago de uno o más cheques por carecer de fondos totales o parciales.
• La empresa del sistema financiero sea notificada del inicio de proceso penal por libramiento indebido o proceso civil, de cheques rechazados por falta de fondos.
• Algún titular de cuenta corriente resulte incluido en relación que publique la SBS.
• Otros hechos previstos por ley.
• Las empresas del sistema financiero podrán acordar con sus clientes otras condiciones no menos exigentes que las antes señaladas.
Para efectos del cierre de cuentas corrientes, ¿cómo acredita la empresa del sistema financiero el giro de cheques sin fondos?
La empresa del sistema financiero acredita el giro de cheques sin fondos mediante:
• Constancia de rechazo del cheque.
• Fecha de presentación del cheque rechazado.
• Registro de cheques rechazados que debe llevar la empresa del sistema financiero.
Están impedidos de abrir nuevas cuentas corrientes, aquellas personas que hubieran girado cheques sin fondos, por los plazos que se indican a continuación: • Primera vez: 1 año
• Primera reincidencia: 3 años
• Segunda reincidencia: Permanente
Durante el mismo período, las empresas del sistema financiero deben abstenerse de otorgar avances o sobregiros a favor de los titulares de las cuentas cerradas. El período de cómputo de reincidencias es de 6 años.
La SBS publica mensualmente en el Diario Oficial "El Peruano", dentro de los 10 primeros días calendario de cada mes, la relación de cuentas corrientes cerradas por giro de cheques sin fondos, indicando el plazo de duración de la sanción de cierre. Además dispone que dentro de los 10 días calendario posteriores a la publicación, las demás empresas del sistema financiero cierren las cuentas corrientes con giro de cheques de los titulares cuyas cuentas han sido cerradas. En caso la empresa del sistema financiero haya incurrido en un error al cerrar una cuenta corriente.
¿Cómo debe rectificar este cierre indebido?
La rectificación del cierre indebido de una cuenta corriente es de responsabilidad de la empresa del sistema financiero y ésta debe proceder de la siguiente manera:
• Comunicar la rectificación a la SBS.
• Comunicar por escrito el error incurrido a otras empresas del sistema financiero y centrales de riesgo.
• Publicar la rectificación en el mismo diario en que se realizó la publicación errónea.
• Proceder a la reapertura inmediata de la cuenta corriente que el titular mantenga en la empresa.
Son depósitos de dinero a la vista efectuados en una cuenta abierta en una empresa del sistema financiero, a nombre de una persona denominada ahorrista. Estos depósitos pueden ser retirados por el ahorrista en cualquier momento.
Las empresas del sistema financiero pueden determinar los montos mínimos a retirar y abonar, los cargos por mantenimiento, así como los montos máximos de retiro por cajeros automáticos.
¿Cuáles son las características de los depósitos de ahorro?
• Son depósitos efectuados en cuentas debidamente registradas, las cuales pueden estar a nombre de personas naturales o jurídicas. • Las cuentas pueden ser tanto en moneda nacional como en moneda extranjera y el monto mínimo de apertura es fijado por la empresa del sistema financiero. • En la apertura, la empresa del sistema financiero inscribe al titular de la cuenta en el registro correspondiente, consignando toda la información necesaria para su identificación y manejo, le otorga un documento probatorio que lo acredite como poseedor legítimo de la cuenta y así permitirle efectuar operaciones libremente y con toda seguridad. • Los depósitos de ahorro brindan un manejo muy flexible del dinero, permitiendo abonos y retiros de cuentas. Los montos mínimos para la apertura de cuentas los establece periódicamente cada empresa del sistema financiero. • Las empresas del sistema financiero determinan libremente las tasas de interés, comisiones y gastos, los cuales serán comunicados al titular de la cuenta.
Los depósitos de ahorros pueden ser constituidos por personas naturales o jurídicas, inclusive por personas analfabetas o incapacitadas y también por menores de edad, de acuerdo a la legislación vigente.
¿Se pueden realizar depósitos con cheques en una cuenta de ahorros?
Sí, los depósitos a una cuenta de ahorros efectuados con cheques deberán ser endosados a favor de la entidad, la misma que podrá reservarse el derecho de no procesar retiros sobre entregas con cheques, mientras no tenga cobertura del banco girado. Las empresas del sistema financiero podrán efectuar cargos en cuenta por devolución de cheques no conformes.
¿Cómo debe proceder el titular de la cuenta en caso pierda el documento probatorio que se le entregó cuando abrió la cuenta de ahorros y que le permitía efectuar operaciones?
En caso de destrucción o extravío de la libreta o tarjeta de ahorros, el ahorrista inmediatamente deberá dar aviso a la empresa del sistema financiero, indicando sus datos personales y cualquier otra información que se le solicite. Dicha entidad le entregará una nueva libreta o tarjeta, quedando sin efecto la libreta original.
Son depósitos de dinero que se realizan en una cuenta determinada por un plazo fijo. Este plazo es establecido por la empresa del sistema financiero y el depositante. El dinero depositado deberá conservarse en la empresa del sistema financiero, no pudiendo el titular realizar retiros parciales o totales hasta que concluya dicho plazo.
¿Cuáles son las características de los depósitos a plazo?
• Estos depósitos son nominativos y pueden pertenecer a una persona natural o jurídica. • La tasa de interés que se aplica es pactada previamente, y está en función al tiempo de permanencia del depósito. • El depositante deberá respetar el tiempo de permanencia pactado en la apertura del depósito, de lo contrario, estará sujeto a las penalidades que hayan acordado ambas partes. • El monto mínimo de apertura será determinado por la empresa del sistema financiero. • Las empresas del sistema financiero determinan libremente las tasas de interés, las cuales podrán ser variadas y aplicadas a la renovación de los depósitos. • Las empresas del sistema financiero informarán el rendimiento efectivo anual de las operaciones de los depósitos a plazos mediante su exhibición permanente en lugares visibles y destacados al interior de las oficinas donde se atiende al público, de modo que esta información sea comprensible y fácil de ubicar.
¿Qué ocurre con las cuentas de ahorro o a plazo que permanecen inactivas?
Los depósitos (de ahorro o a plazo) que permanezcan en una empresa del sistema financiero durante 10 años, sin que se realice movimiento alguno ni se retire parte de ellos o de sus intereses y sin que medie reclamación durante ese lapso, al igual que sus respectivos rendimientos, constituirán recursos del Fondo de Seguro de Depósitos (FSD).
¿Puede una empresa del sistema financiero otorgar información a terceros sobre las cuentas que mantiene un depositante?
No, está prohibido que las empresas del sistema financiero, así como sus directores y trabajadores, suministren cualquier información sobre las operaciones pasivas con sus clientes, a menos que medie autorización por escrito de éstos o la información sea requerida por el Poder Judicial, el Ministerio Público o el Presidente de una Comisión Investigadora del Congreso.
¿Los depósitos de ahorro y a plazo están respaldados por el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD)?
Sí, el FSD respalda los depósitos nominativos, bajo cualquier modalidad, de las personas naturales y jurídicas privadas sin fines de lucro. Se incluyen los intereses que generan estos depósitos.
¿A cuánto asciende la cobertura del Fondo de Seguro de Depósitos?
El monto máximo de cobertura que reconoce el FSD se actualiza trimestralmente, en función al Indice de Precios al por Mayor. Para el caso de una cuenta mancomunada, con la nueva normativa se aplica el límite máximo de cobertura sobre la cuenta y posteriormente se divide el monto en partes iguales entre los titulares de la misma.
¿Puede una empresa del sistema financiero, retener el dinero existente en un depósito de ahorros o a plazos a cuenta de deudas impagas de otros productos o servicios que el titular mantenga?
Las empresas del sistema financiero podrán disponer de los depósitos u otros bienes que una persona mantenga en una determinada entidad para compensar compromisos impagos de productos o servicios contratados con la referida entidad, salvo que expresamente se haya acordado la exclusión de tales depósitos de la posibilidad de compensarlos. De igual forma, los mandatos judiciales que ordenen retener fondos de un cliente en cuentas de depósitos u otros bienes, deben ser acatados por las empresas del sistema financiero. En caso estos bienes garanticen obligaciones con una determinada empresa del sistema financiero, las medidas cautelares que se dispongan respecto de los mismos sólo surtirán efecto luego que la citada empresa aplique los cargos que correspondan por las deudas vencidas de su titular a la fecha de notificación de dicha medida cautelar.
Es un instrumento de pago mediante el cual una persona (titular) accede a una línea de crédito por un plazo determinado con la finalidad de poder adquirir bienes y servicios en los establecimientos afiliados o, en caso de solicitarlo y así permitirlo la empresa emisora, hacer uso del servicio de disposición de efectivo u otros servicios conexos, dentro de los límites y condiciones pactados, obligándose a su vez, a pagar a la empresa que expide la tarjeta, el importe de los bienes y servicios que haya utilizado y demás cargos, conforme a lo establecido en el contrato firmado previamente.
¿Qué empresas del sistema financiero pueden emitir tarjetas de crédito?
Las tarjetas de crédito pueden ser emitidas por las empresas bancarias, empresas financieras y otras empresas del sistema financiero o de servicios complementarios y conexos que se encuentren facultadas a emitir tarjetas de crédito, según la Ley No. 26702.
¿Cuál es el monto máximo de línea de crédito que se puede otorgar?
La línea de crédito que se otorga es calculada en función de la documentación presentada por el titular, entre otros, sobre sus ingresos y egresos. Esta línea puede ser en moneda nacional o extranjera y en algunos casos, si la empresa cuenta con este servicio, las dos monedas a la vez, de manera que se pueden efectuar cargos en ambas monedas. En este último caso, la línea de crédito es una sola y los cargos que se efectúen afectarán la misma línea, por lo cual con cada operación en cualquiera de las monedas, disminuirá la línea total disponible.
¿Cuáles son los requisitos para que una persona natural pueda obtener una tarjeta de crédito?
Para obtener una tarjeta de crédito el interesado debe cumplir con presentar: • Solicitud escrita. • Copia del documento de identidad. • Documentos, que a criterio de la empresa del sistema financiero, acrediten capacidad de pago suficiente. • Domicilio individualizado y determinado.
¿Puede solicitarse una tarjeta de crédito como persona jurídica? ¿Cuáles son los requisitos?
Una persona jurídica puede solicitar una tarjeta de crédito presentando los requisitos mínimos siguientes: • Solicitud escrita. • Documentos que acrediten constitución e inscripción en Registros Públicos. • Documentos que a criterio de la empresa del sistema financiero acrediten capacidad de pago suficiente. • Número de RUC. • Copia certificada del poder del representante de la persona jurídica para solicitar y suscribir contratos de tarjeta de crédito. • Autorización escrita de la persona jurídica solicitante que designa a los usuarios autorizados. • Copia de los documentos de identidad de los usuarios autorizados referidos en el punto anterior. • Domicilio individualizado y determinado del solicitante.
¿Qué obligaciones tienen las empresas del sistema financiero que otorgan tarjetas de crédito?
Entre las principales obligaciones que tienen la empresas se encuentran: • Entregar al solicitante, previamente a la firma del contrato, una cartilla con información que le permita tener cabal comprensión de las condiciones del contrato. • Verificar la identidad del solicitante. • Registrar la firma del solicitante o usuarios autorizados . • Comprobar que el solicitante y el usuario no se encuentren prohibidos de abrir cuentas corrientes, celebrar contratos de tarjeta de crédito u operar tarjetas de crédito. • Verificar la veracidad de la información proporcionada por el solicitante (capacidad de pago / domicilio). • Realizar la evaluación y la clasificación crediticia del solicitante. • Celebrar el contrato de tarjeta de crédito. • Entregar la tarjeta de crédito y las tarjetas adicionales al titular o al usuario de las mismas.
¿Qué información debe contener el contrato de tarjeta de crédito?
El contrato de tarjeta de crédito, debe contener, por lo menos, la siguiente información:
• La Hoja Resumen, que muestra el detalle de todas las condiciones pactadas y gastos que serán de cuenta del cliente.
• Monto de la línea de crédito. • Monto máximo y comisión por disposición de efectivo, en caso corresponda. • Comisiones, portes y otros gastos directos por servicios prestados. • Tasa de interés efectiva anual compensatoria y moratoria o criterios para su determinación. • Monto sobre el cual se aplican los intereses. • Forma y medio de pago permitidos. • Prima, forma de pago, cobertura y vigencia de seguros u otros mecanismos destinados a cubrir transacciones no autorizadas. • Procedimientos para efectuar reclamos. • Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravío o sustracción. • Casos en que procede la anulación. • Sanciones a titulares de tarjetas anuladas. • Periodicidad de entrega de los estados de cuenta. • Plazo y condiciones de aceptación de los estados de cuenta.
¿Quién determina las tasas de interés y comisiones a aplicar en las tarjetas de crédito?
Las empresas del sistema financiero pueden señalar libremente las tasas de interés, comisiones y gastos para sus operaciones y servicios, las mismas que deberán ser puestas en conocimiento del titular.
Cuando alguien recibe una tarjeta de crédito, ¿qué información debe verificar?
Las tarjetas de crédito se expiden con carácter de intransferible y deben contener, como mínimo, la siguiente información: • Denominación de la empresa del sistema financiero que expide la tarjeta de crédito y de ser el caso, identificación del sistema de tarjeta de crédito. • Numeración codificada de la tarjeta. • Nombre y firma del usuario. • Fecha de vencimiento (la vigencia no podrá exceder de 5 años). • Ámbito geográfico de validez de la tarjeta.
¿Cuál es la vigencia que puede tener una tarjeta de crédito?
El plazo de vigencia de las tarjetas de crédito no podrá exceder de cinco (5) años, pudiéndose acordar plazos de vencimiento menores, con renovaciones condicionadas al resultado de la evaluación de la empresa del sistema financiero sobre el uso regular de la tarjeta de crédito por parte del titular o usuario.
¿Se pueden solicitar tarjetas adicionales a la del titular?
Sí y debe tenerse en consideración que las tarjetas de crédito adicionales a la tarjeta principal, sólo podrán emitirse cuando exista autorización escrita de su titular y tendrán por lo menos las mismas limitaciones de aquella, de acuerdo con lo establecido en el respectivo contrato de tarjeta de crédito.
¿Qué cargos se pueden hacer en la tarjeta de crédito?
Las empresas del sistema financiero debitarán en las cuentas de tarjeta de crédito que correspondan, el importe de los bienes y servicios que el usuario de la tarjeta adquiera utilizando la misma, de acuerdo con las órdenes de pago que suscriba, el monto en efectivo retirado y la utilización de otros servicios conexos, así como los intereses y demás obligaciones señaladas en el contrato de tarjeta de crédito, conforme a la legislación vigente sobre la materia.
¿Qué información está obligada a brindar la empresa del sistema financiero, con relación a una tarjeta de crédito?
La empresa del sistema financiero deberá comunicar a los titulares de las tarjetas de crédito, todos los cargos y gastos a que estarán sujetos, incluyendo los gastos de verificación de domicilio, cuando correspondan, así como las variaciones de los mismos, de manera previa y oportuna. Para ello, deberá remitir, por lo menos mensualmente, un estado de cuenta que debe contener, como mínimo, la siguiente información:
• Nombre del titular o, en el caso de tarjetas adicionales, del usuario.
• Número de identificación de la tarjeta de crédito.
• Período del estado de cuenta.
• Fecha de vencimiento y monto mínimo de pago.
• Indicación del establecimiento afiliado, la fecha y el monto de las transacciones registradas en el período informado.
• Monto de los intereses devengados.
• Comisiones y gastos aplicables.
• Pagos efectuados por el titular durante el período informado, indicando fecha y monto.
• Saldo adeudado a la fecha.
• Monto disponible en la línea de crédito.
• Tasas de interés compensatorio y moratorio efectivas anuales aplicables a la fecha del estado de cuenta. La tasa de interés debe ser expresada según los criterios establecidos en el Reglamento de Transparencia.
• Fecha en la cual se hará el cargo por la renovación de la membresía o afiliación a la tarjeta de crédito, en caso se realicen cobros por este concepto. Las empresas del sistema financiero están obligadas a remitir los estados de cuenta al domicilio señalado por el titular de la tarjeta de crédito con la anticipación necesaria para que éste pueda realizar oportunamente los pagos respectivos. Si el titular no recibiera dichos estados de cuenta oportunamente, tendrá el derecho de solicitarlos a la empresa emisora y ésta tendrá la obligación de proporcionarle copia de los mismos de manera inmediata.
Si una persona cambia de domicilio sin comunicarlo, ¿la empresa del sistema financiero continuaría enviando comunicaciones a esta dirección?
Sí, debido a que el domicilio señalado por el solicitante produce plenos efectos jurídicos hasta que el titular de la misma le comunique a la empresa del sistema financiero, de manera fehaciente, su variación en las condiciones señaladas en el correspondiente contrato de tarjeta de crédito.
¿Cómo se procede cuando se encuentran cargos indebidos o no reconocidos en una tarjeta de crédito?
El titular podrá presentar un reclamo en la empresa del sistema financiero, indicando los cargos que no reconoce en su tarjeta al momento de detectarlos, debiendo proporcionar la información que la empresa del sistema financiero le solicite y seguir el procedimiento que ésta le indique.
¿Cómo se debe proceder en el caso de extravío o sustracción de tarjeta?
Cuando ocurra el incidente, el titular debe comunicarlo inmediatamente a la empresa del sistema financiero. Para ello, la empresa del sistema financiero deberá poner a disposición de los titulares y usuarios autorizados, sistemas que permitan comunicar de inmediato, el extravío o sustracción de la tarjeta de crédito. Una vez recibida la comunicación, la empresa del sistema financiero anulará la tarjeta y dará aviso a los establecimientos afiliados.
Asimismo, la empresa del sistema financiero llevará el registro de las comunicaciones de los clientes, anotando la fecha y la hora de recepción del aviso, proporcionando a los titulares una constancia o código de registro que el usuario debe mantener como prueba de haber cumplido con la comunicación a la empresa del sistema financiero.
Si el titular lo solicita, dicha empresa deberá entregar por medio escrito la confirmación de los mencionados avisos.
El registro que lleva la empresa del sistema financiero debe contar con mecanismos adecuados que permitan acreditar, de manera fehaciente, el contenido y la oportunidad de la referida comunicación, así como contar con medios propios o de terceros encargados de registrar estas comunicaciones y atender al público las veinticuatro (24) horas del día, todos los días del año.
¿Qué ocurrirá con las transacciones realizadas después del robo o extravío?
Los titulares y usuarios no asumirán responsabilidad por las transacciones no autorizadas que se hayan realizado con posterioridad a la comunicación del robo o extravío. Sin embargo, las que se realicen con anterioridad a dicha comunicación, serán de responsabilidad de los titulares o usuarios.
¿Se puede solicitar la cancelación de una tarjeta como titular?
Sí, los titulares o usuarios pueden solicitar la anulación de las tarjetas de crédito y, de ser el caso, la resolución del contrato respectivo, mediante comunicación escrita a la empresa, sin perjuicio de la obligación de pagar los saldos deudores correspondientes.
¿Cuáles son la razones que conllevan a la anulación y resolución de una tarjeta de crédito por parte de la empresa emisora?
Las empresas del sistema financiero pueden anular tarjetas de crédito si se incurre en las causales de anulación pactadas en el contrato firmado para la obtención de la tarjeta. Asimismo, las empresas deben anular una tarjeta de crédito cuando al titular se le haya cerrado alguna cuenta corriente por girar contra ella cheques sin fondos, sea en la propia empresa emisora de la tarjeta de crédito o en cualquier otra empresa del sistema financiero. El mismo tratamiento se da a los usuarios de las tarjetas de crédito adicionales y de los usuarios autorizados para operar con tarjetas de crédito de las personas jurídicas, cuando incurran en la causal señalada anteriormente. En todos los casos, la empresa del sistema financiero deberá dar aviso de la anulación a los establecimientos afiliados.
¿Es necesario devolver la tarjeta si ha sido cancelada?
En caso de anulaciones de tarjetas, con excepción de los casos de extravío o sustracción, las empresas del sistema financiero solicitarán la devolución física de la tarjeta cancelada, encargándose de su destrucción en presencia del titular. La misma disposición será aplicable cuando se expidan duplicados o nuevas tarjetas en reemplazo de las deterioradas, o en caso de la resolución o término del contrato de tarjeta de crédito. Si la devolución física de la tarjeta no es posible, los titulares serán responsables de su destrucción. Asimismo, las empresas del sistema financiero deberán comunicar a los establecimientos afiliados la invalidez de las tarjetas anuladas o sustituidas antes del término de su vigencia.
¿Cuáles son las sanciones aplicables en la anulación de una tarjeta de crédito?
Los titulares de las tarjetas de crédito anuladas por el cierre de cuenta corriente debido al giro de cheques sin fondos, quedan impedidos de solicitar una nueva tarjeta de crédito en cualquier empresa del sistema financiero, durante el plazo de un año, contado a partir de la fecha de anulación respectiva, si es primera sanción. En caso de reincidencia por primera vez, se procederá a la anulación de las tarjetas de crédito del titular, y dicho impedimento durará tres (3) años. Si se reincide por segunda vez, el impedimento será permanente. Al vencimiento de los plazos señalados en los párrafos anteriores, las empresas del sistema financiero quedan facultadas para celebrar nuevos contratos de tarjeta de crédito con las personas sancionadas, sin que se requiera autorización previa de la SBS. Para el cómputo de las reincidencias, las empresas deben considerar las anulaciones de cada titular de tarjetas de crédito ocurridas durante los seis (6) años anteriores.
¿Cómo debe proceder la empresa del sistema financiero en el caso de anulación indebida de tarjetas de crédito?
En los casos en que la empresa del sistema financiero anule indebidamente la tarjeta de crédito de algún titular, por cierre de cuentas corrientes por giro de cheques sin fondos, deberá proceder a la rectificación correspondiente dentro de los diez (10) días posteriores a la recepción de la solicitud de rectificación del interesado o a la detección de la anulación indebida sin que medie solicitud. A tal efecto, la empresa del sistema financiero bajo su responsabilidad, costo y cargo, deberá comunicar por escrito a las centrales de riesgo y a los establecimientos afiliados a quienes se dirigió la comunicación de la anulación, el equívoco incurrido. Además, la empresa del sistema financiero deberá asumir los costos de la rectificación, en el mismo medio utilizado por la SBS para difundir la correspondiente anulación de tarjeta de crédito, y en caso la instancia judicial lo determine, indemnizar al cliente afectado por los daños y perjuicios causados.
¿Cuáles son las obligaciones de los establecimientos afiliados?
• Verificar que la tarjeta de crédito esté vigente, constatando, de ser el caso, que no figure en la relación de tarjetas anuladas, según la información recibida; • Verificar la identidad del usuario; • Comprobar que la firma del usuario en la orden de pago corresponda a la que figura en su tarjeta de crédito o contar con la conformidad de la firma electrónica u otro medio sustitutorio de la firma gráfica o manuscrita; • Sujetarse, en las transacciones que se realicen, al monto máximo autorizado por la empresa. • Otros procedimientos que la empresa considere convenientes para la seguridad y adecuado uso de las tarjetas de crédito, en concordancia con las normas del reglamento y disposiciones legales pertinentes.
Todas estas obligaciones deben incluirse en los contratos que firma la empresa con los establecimientos afiliados.
¿Es posible realizar compras por internet con una tarjeta de crédito?
Sí, sin embargo, para efectuar compras por internet con una tarjeta de crédito es necesario que el titular tome en cuenta los riesgos asociados a estas operaciones y verifique la seguridad y confidencialidad de las mismas.
NOTA: Debido a que existen empresas no supervisadas por la SBS que emiten tarjetas de crédito, es necesario aclarar que la información contenida en el presente folleto es de estricto cumplimiento por parte de las empresas sujetas al control de la SBS.
Es un medio de pago otorgado al abrir una cuenta de depósito y tiene por finalidad acreditar al titular de la misma que realice operaciones y retiros de efectivo. Además, es utilizada en la compra de bienes y pago de servicios en establecimientos afiliados y autorizados, debitándose el monto de lo adquirido en las cuentas vinculadas que tengan saldo disponible.
¿Qué empresas del sistema financiero pueden emitir tarjetas de débito?
Pueden emitir tarjetas de débito los bancos, las empresas financieras y otras empresas del sistema financiero o de servicios complementarios y conexos que se encuentren debidamente autorizadas por la SBS , según la Ley N ° 26702.
La tarjeta de débito puede ser usada para realizar retiros de efectivo, operaciones y consultas a través de ventanillas, cajeros automáticos interconectados, sistema de atención telefónica e Internet, siempre que estos servicios hayan sido implementados por las entidades financieras. Asimismo, pueden ser utilizadas en los establecimientos afiliados y autorizados, para realizar compras y pago de servicios. Los montos totales de compra serán debitados de las cuentas vinculadas que presenten saldo disponible y cubran el monto total de la operación.
• Sirve para obtener dinero a través de los cajeros automáticos. • Disminuye el riesgo al no tener que portar dinero en efectivo para realizar compras ya que son aceptadas en los establecimientos afiliados. • Permite realizar consultas de saldos, transferencias y otras operaciones electrónicas. • Algunas pueden ser utilizadas en el extranjero.
Mantener una tarjeta de débito genera un costo adicional, ¿es obligatorio mantenerla?
Efectivamente, esta tarjeta puede generar un costo de mantenimiento, lo cual dependerá de las condiciones pactadas con la empresa del sistema financiero. Asimismo, la obligación de mantenerla también está establecida en el contrato correspondiente.
En tal sentido, de ser el caso, la empresa del sistema financiero se encuentra en la obligación de informar los costos que genere dicha tarjeta.
Para usar una tarjeta de débito se debe digitar una clave secreta, ¿qué sucede si se pierde u olvida la clave?
Todas las tarjetas de débito presentan como dispositivo de seguridad una clave secreta, la cual es otorgada de forma reservada al titular, quien es responsable de su confidencialidad. Si por descuido el titular da a conocer la clave a un tercero, deberá realizar el cambio de clave y en caso olvide la clave debe solicitar a la empresa del sistema financiero bloquear su tarjeta y solicitar una nueva.
Se debe llamar inmediatamente a la empresa del sistema financiero a la que pertenece y solicitar el bloqueo de la misma, tomando nota de los datos que le brinden en relación al bloqueo efectuado. Posteriormente, se puede solicitar una nueva.
Es importante añadir que estos seguros tienen un tope máximo de cobertura y las empresas del sistema financiero no están obligadas a otorgarlo. El titular debe consultar si existe dicho seguro, si debe pagar algún adicional y cuáles son las condiciones.
¿Qué empresas pueden ser consideradas como depositarias para mi CTS?
¿Qué porcentaje de CTS puede disponer el trabajador y que garantiza la misma?
Los depósitos de CTS, incluidos sus intereses, son intangibles e inembargables hasta el 50%, salvo por alimentos, y el trabajador sólo podrá efectuar retiros parciales de libre disponibilidad con cargo a su CTS e intereses acumulados hasta el 50% de los mismos. Asimismo, con la CTS se puede garantizar frente a las empresas depositarias, préstamos y sus intereses hasta con el 50% de lo acumulado, siendo cualquier exceso de cargo del depositario. Estos depósitos pueden también garantizar sumas adeudadas por los trabajadores a sus empleadores por concepto de préstamos, adelantos de remuneración, venta o suministro de mercadería producida por su empleador, hasta un máximo de 50% de la CTS y sus intereses. Es de indicar que el límite del 50% antes acotado (libre disponibilidad) se aplica de manera conjunta para los retiros parciales, el otorgamiento de garantías y la compensación de deudas a cargo del trabajador titular de la CTS.
¿Puede un trabajador disponer el traslado del monto acumulado de CTS a otro depositario?
¿Qué medidas extraordinarias se han considerado para los depósitos de CTS?
¿Puede disponer o retener la entidad depositaria o el empleador el monto de CTS de un trabajador?
¿En caso de fallecimiento del titular, cómo se procede con respecto a la CTS?
¿Qué medidas de control establece la SBS respecto a los depósitos de CTS?
Oficio Circular Nº 3034 – 95, fecha de publicación 12 de julio de 1995. Oficio Circular Nº 7724-97, fecha de publicación 25 de noviembre de 1997. Oficio Nº 4834 – 2001, fecha 30 de Marzo del 2001 Decreto de Urgencia Nº 127 – 2000, fecha de publicación 30 de diciembre del 2000. Decreto de Urgencia Nº 024-2003, fecha de publicación 29 de octubre de 2003.
¿En qué casos las Cartas Fianzas deben ser honradas inmediatamente?
De acuerdo con la Circular N º B-2101-2001 las Cartas Fianza que contengan cláusulas que obliguen a su realización, ejecución o pago automático, inmediato o a simple requerimiento, u otras cláusulas equivalentes deberán ser honradas por la empresa garante sin más trámite, a simple requerimiento del acreedor o beneficiario de la garantía, efectuado por escrito. En este sentido la SBS puede sancionar a la empresa que incumpla la norma establecida. Cabe agregar que, en el caso de cartas fianza otorgadas en el marco de la Ley de Contrataciones y Adquisiciones del Estado, el pago se sujetará a las condiciones establecidas en dicha Ley y en sus reglamentos.
¿Son regulados por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs, las tasas de interés, comisiones y gastos de operaciones que cobran las entidades del sistema financiero?
No, las empresas del sistema financiero pueden señalar libremente las tasas de interés, comisiones y gastos para sus operaciones activas, pasivas y servicios, de acuerdo a lo dispuesto por el artículo 9º de la Ley del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguro, Ley Nº 26702. El BCR de conformidad con el artículo 52 de su Ley Orgánica podría de manera excepcional fijar tasas de interés máximas y mínima; no obstante, mediante la Circular N º 027-2001-EF/90 ha indicado que éstas sean determinadas por el mercado.
¿Son reguladas por la Superintendencia las tasas del sistema de seguros por concepto de comisiones y primas?
No, las condiciones de las pólizas y tarifas responden al régimen de libre competencia en el mercado de seguros, conforme lo señalan los artículos 9º y 326º de la Ley General del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS.
¿La mora en el pago de la prima del seguro podría ocasionar la resolución del contrato?
Sí, la mora en el pago total o parcial de la prima, podrá ser causal de resolución automática del contrato, a opción de la empresa del sistema de seguros. En este caso, el seguro se entenderá cubierta en la parte proporcional de la prima pagada.
De no optarse por la resolución automática, la empresa tendrá derecho para exigir el pago de la prima devengada, más los intereses, gastos e impuestos originados por la expedición de la póliza en la vía ejecutiva.
¿Los bancos se encuentran autorizados para la venta seguros?
Las empresas del sistema financiero pueden ofrecer seguros de venta masiva que no requieran condiciones especiales en relación con las personas y bienes asegurables, mediando un contrato que estipule las condiciones para el ofrecimiento de los seguros. Las aseguradoras proporcionarán folletos y documentación necesaria para brindar información adecuada a clientes sobre las características de los seguros y procedimientos de reclamación de siniestros ante las empresas de seguros.
Los folletos deberán ser elaborados de acuerdo a lo establecido Reglamento sobre Pólizas de Seguros.
Si un vehículo tiene otro tipo de seguro, ¿sigue siendo obligatorio el SOAT?
Sí, ya que se trata de un seguro diferente a las habituales pólizas de responsabilidad civil y tiene sus propias particularidades.
¿En quién recae la responsabilidad de contratar el SOAT?
Esta obligación recae en el propietario del vehículo automotor o el prestador del servicio de transporte.
Este seguro cubre la muerte y lesiones corporales que sufran los ocupantes de un vehículo automotor o los peatones involucrados en un accidente de tránsito.
¿Cómo se aplican las coberturas si dos o más vehículos intervienen en un accidente?
El SOAT de cada vehículo cubre a sus ocupantes mientras que los peatones están cubiertos por el SOAT de cada uno de los vehículos que intervienen en el accidente y serán atendidos e indemnizados en forma solidaria por las compañías de seguros.
¿Los ocupantes serían atendidos si el automóvil en el que viajan no cuenta con el SOAT?
Los ocupantes de los vehículos que no cuenten con el SOAT no tienen derecho a los beneficios de este seguro. En caso el vehículo cuente con un seguro de automóviles, y dentro de la cobertura se encuentre la de ocupantes, los ocupantes lesionados serán atendidos conforme lo establezcan las coberturas correspondientes. Sin embargo, en caso la cobertura de ocupantes no asuma el siniestro por estar el origen del siniestro excluido de las coberturas o el vehículo no cuente con un seguro de automóviles, el conductor del vehículo y el propietario, según sea el caso, estarán obligados a cubrir los gastos médicos y las indemnizaciones que le correspondan a las víctimas.
¿Quiénes fijan los precios para el seguro SOAT?
El precio de la prima del Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito, será fijado por las compañías de seguros que ofrecen dicho producto, de acuerdo a las normas del libre mercado.
¿Ante quién quejarse si el SOAT incumple?
Primero debe presentarse el escrito de queja ante la compañía aseguradora que se niega a atender los gastos del siniestro, la cual tiene un plazo de 30 días calendarios siguientes a la presentación de la queja y/o denuncia para responder al asegurado, en caso que no haya recibido respuesta o no esté satisfecho con la misma, procederá presentar un escrito de queja o denuncia ante la Plataforma de Atención al Usuario sito en Jirón Junín 270, Cercado de Lima, para lo cual deberán adjuntar en tres juegos (1 original y 2 copias) de la copia del escrito de queja y/o denuncia presentado ante la compañía de seguros, la copia de la respuesta de la compañía si la hubiere, y la copia del DNI del asegurado.
¿Cómo se identificará a quiénes hayan contratado el SOAT?
Los vehículos asegurados se identificarán mediante la presentación del certificado del SOAT y con una calcomanía de forma circular, que deberá llevar el vehículo, ambos serán entregados por la compañía aseguradora.
Estoy tramitando un préstamo hipotecario en un banco, y me han dicho que debo contratar un seguro de desgravamen, ¿es cierto?
El seguro de desgravamen es un seguro sobre la vida del asegurado, que tiene por objeto el pago de la deuda que el asegurado mantenga frente a su acreedor, al momento de su fallecimiento. De esta manera, en caso de fallecimiento, la aseguradora pagará al acreedor del asegurado el monto de la deuda correspondiente a las cuotas de ésta cuyos vencimientos sean posteriores al fallecimiento del asegurado, hasta el límite de la suma asegurada, beneficiándose de esta manera a los herederos del asegurado, quienes se verán liberados de la deuda que de otro modo heredarían.
Resulta importante recordar que el seguro sólo cubre a quien o quiénes hayan sido asegurados, de acuerdo a lo pactado en la póliza del seguro; en el caso particular de una sociedad conyugal, se deberá precisar si ambos cónyuges están cubiertos por el seguro. Por otro lado, para solicitar la cobertura del eventual siniestro, en caso de muerte del asegurado, se deberá estar al día en el pago de las primas del seguro.
¿Qué debemos tener presente al momento de contratar un seguro de desgravamen?
a. Declaración de salud clara
Por tratarse de un seguro sobre la vida, es importante que al momento de contratar el seguro, la declaración de salud que haga el asegurado, sea muy clara y precisa , para que posteriormente no vaya a anularse la póliza, quedando la aseguradora liberada de responsabilidad. Asimismo, el asegurado deberá someterse a los exámenes médicos que la compañía exija para otorgar la cobertura de seguro.
b. La edad del asegurado:
Es necesario que el asegurado declare con toda veracidad su edad, evitando de esta forma perder la cobertura por haber excedido la edad requerida para contratar la cobertura, o incurrir en infraseguro o sobreseguro, perjudicando sus intereses.
c. Actividades y/o deportes riesgosos:
El asegurado también deberá declarar a la compañía de seguros las actividades y/o deportes riesgosos que practica, con la finalidad que la compañía lo tenga en cuenta al momento de estimar el riesgo asegurado.
d. Los herederos:
El asegurado debe informar a sus herederos de la existencia de la póliza, del plazo en que éstos deberán presentar el reclamo en caso de fallecimiento y de los documentos que deberán acompañar a dicho reclamo.
e. Suma asegurada:
El asegurado debe verificar durante la vigencia del contrato, que la suma asegurada sea suficiente para cubrir el monto total de su deuda asegurada.
f . Refinanciación o reprogramación de la deuda:
En caso de refinanciación o reprogramación de la deuda, el asegurado debe dar aviso a la compañía de seguros , para que ésta revise las condiciones de la cobertura otorgada y proceda al cobro de la extra prima de ser necesario. De esta forma, el asegurado conservará la cobertura sobre el total de la deuda.
g . Plazo de Prescripción:
Independientemente del plazo de prescripción estipulado en la póliza, éste es de diez (10) años de acuerdo a lo señalado en el Código Civil peruano. Pasados diez años de ocurrido el siniestro, ya no habrá lugar a reclamo.
Para mayor información: Plataforma de Atención al Usuario Jr. Junín 270, Lima pau@sbs.gob.pe
Tlf: 0800-10840 (llamada gratuita a nivel nacional)
¿Es posible que las Compañías de Seguros se nieguen a recibir el pago de las pólizas después de la fecha de vencimiento para el pago de las pólizas tomando en consideración que en años anteriores han recibido el pago por dicho monto?
La mora en el pago total o parcial de la prima, podrá ser causal de resolución automática del contrato, a opción de la empresa del sistema de seguros. Cabe agregar que, el Reglamento que sobre el particular ha emitido esta Superintendencia, establece que la empresa puede otorgar un plazo adicional de hasta 90 días para que el asegurado haga el pago de la prima, período en el cual la empresa no podrá rechazar siniestros. Cabe agregar que la ampliación de plazo deberá constar por escrito en documento adjunto a la póliza.
¿Supongamos que yo compro un seguro de renta vitalicia en una compañía de seguros y dicha compañía quiebra o entra en un proceso de intervención, qué pasa con mi dinero, pierdo todo lo que he aportado?
En el caso que se hubiera tomado un seguro en alguna de las compañías de seguros de nuestro país que venden pólizas de vida, y ésta tuviera problemas y entrara en proceso de liquidación, las obligaciones de la compañía con los asegurados, conjuntamente con las reservas técnicas que ella tenga en respaldo de dichas obligaciones, se transferirán a la compañía de seguros interesada en adquirirlas. Si no hubiera ninguna empresa interesada en adquirirlas, sus obligaciones serán pagadas siguiendo el orden establecido en el artículo 117º de la Ley 26702, que otorga a los asegurados el segundo orden de prelación, después de las obligaciones laborales de la empresa y antes de las obligaciones tributarias y otras obligaciones.
¿Cuál es la compañía de seguros más rentable o confiable?
Para ello se debe evaluar la información financiera y estadística que esta Superintendencia publica mensual, trimestral, semestral y anualmente la cual puede examinar en nuestra página web, o en nuestra biblioteca ubicada en Jirón Junín 270, Cercado de Lima, donde también funciona nuestra Plataforma de Atención al Usuario.
Es el documento contractual que establece las condiciones de cobertura de un seguro, está compuesto por un condicionado general, otro particular y ocasionalmente por cláusulas especiales. Se considera también los formularios y declaraciones de salud o de otra índole que deba llenar el asegurado al momento de contratar el seguro. Mediante esta póliza una compañía de seguros se compromete a pagar el importe total o parcial del objeto asegurado, siempre y cuando se encuentre todo específicamente estipulado en el contrato, como el tipo de riesgo, el monto de la cobertura y el monto de la prima. Por ello, es importante que el asegurado tenga un ejemplar completo de la póliza del seguro contratado, la cual deberá ser revisada detenidamente.
No, las condiciones de las pólizas y tarifas responden al régimen de libre competencia en el mercado de seguros, conforme lo señalan los artículos 9º y 236º de la Ley General del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS.
¿En qué momento se inicia un contrato de seguros?
Se inicia con la aceptación de la solicitud de seguro por parte de la aseguradora y el pago de la prima o, con la suscripción de un Convenio de Pagos y un pago inicial equivalente a los primeros treinta días de cobertura del seguro.
¿Cuál es la vigencia de la cobertura de un seguro?
La vigencia de la cobertura dependerá de la puntualidad en el pago de la prima. Pago al contado: cuando el asegurado tiene 30 días para pagar. Vencido dicho plazo, el contrato quedará automáticamente resuelto y la aseguradora se liberará de responsabilidad por cualquier siniestro que ocurra. Pago fraccionado de la prima: cuando se celebra un Convenio de Pagos entre la aseguradora y el contratante, debiendo el contratante efectuar los pagos en las fechas convenidas.
Se puede prorrogar el plazo para el pago de una determinada cuota , hasta en 60 días, mediando acuerdo escrito, para evitar la resolución automática del contrato y en este caso, la aseguradora responderá por los siniestros que se produzcan durante la prórroga concedida.
Sí, la mora en el pago total o parcial de la prima, podrá ser causal de resolución automática del contrato, a opción de la empresa del sistema de seguros. En este caso, el seguro se entenderá cubierto en la parte proporcional de la prima pagada. De no optarse por la resolución automática, la empresa tendrá derecho a exigir el pago de la prima devengada, más los intereses, gastos e impuestos originados por la expedición de la póliza en la vía ejecutiva.
En caso de producirse un siniestro, el asegurado debe tomar todas las medidas necesarias destinadas a aminorar el daño producido en los objetos asegurados, dando aviso a la aseguradora de la ocurrencia del siniestro, en el menor plazo posible.
¿Cómo presentar el reclamo de una indemnización?
El asegurado debe conocer la forma en que se presenta el reclamo de la indemnización acordada a la aseguradora, para lo cual deberá revisar en la póliza el artículo correspondiente. Si el procedimiento de reclamo no hubiera sido consignado en la póliza, deberá solicitar información a la compañía de seguros.
a. Sobre la compañía de seguros o aseguradora:
Debe ser una compañía de seguros autorizada por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP para operar en el territorio nacional. Si se trata de contratar una empresa extranjera, domiciliada en otro país, no existe impedimento pero hay que tomar en cuenta que en caso de defensa de sus derechos como asegurado no se podrá invocar a la Superintendencia.
b. Es importante revisar bien el contrato:
Debemos asegurarnos que el contrato de seguros que celebramos, cubre realmente los riesgos que han motivado la contratación de dicho seguro. En tal sentido, es necesario que revisemos acuciosamente en la póliza de seguro, el artículo correspondiente a la descripción de la cobertura que ésta otorga, así como también los riesgos o circunstancias excluidos de cobertura, generalmente llamados "exclusiones".
c. Tener en cuenta el período de vigencia de la póliza de seguros:
Este aparece señalado en las condiciones particulares o en el sumario de la póliza y es importante tenerlo en cuenta para así renovar oportunamente la vigencia y evitar quedar sin cobertura, ya que una vez vencido el plazo de vigencia del seguro, la compañía aseguradora no indemnizará ningún siniestro.
d . Importante declarar con veracidad:
El asegurado debe informar a la compañía con absoluta veracidad todos los hechos y circunstancias que rodean a los objetos asegurados y que podrían influir en el riesgo que los afecta; respondiendo con sinceridad a todas las preguntas que formule la aseguradora, sin omitir información. Igualmente, está obligado a informar a la aseguradora acerca de las variaciones en las condiciones del riesgo asegurado, considerado por la aseguradora al momento de celebrar el contrato, para evitar perder la cobertura del seguro.
¿Qué conlleva la afiliación al SPP?
La afiliación es la relación jurídica que se produce entre un trabajador (cualquiera sea su condición laboral) y la AFP a través de la cual el trabajador se incorpora al Sistema Privado de Pensiones (SPP).
La afiliación es voluntaria para todos los trabajadores dependientes e independientes.
¿De qué depende el financiamiento de una pensión en el SPP?
A diferencia del Sistema Nacional de Pensiones (SNP), el financiamiento de una pensión en el SPP depende de los sueldos imponibles del afiliado, de la tasa de cotización, de la expectativa de vida del afiliado, de la tasa de retorno del capital y del número de períodos de cotizaciones, además de la rentabilidad del mercado.
¿Quiénes pueden afiliarse a una AFP?
Pueden afiliarse a una AFP todos aquellos trabajadores que libremente así lo deseen, ya sean dependientes (con empleador) que laboren en el sector privado o público o independientes (que trabajan por su propia cuenta).
Una vez que he escogido una AFP ¿Qué debo hacer para afiliarme?
Debe firmar el Contrato de Afiliación con la AFP escogida. Recibirá la asesoría de un Promotor AFP en la cual desea afiliarse, para llenar dicho contrato. La SBS asignará al trabajador un Código Único de Identificación del Sistema Privado de Pensiones (CUSPP), y partir de ese momento la persona adquiere sus derechos y obligaciones con la AFP. Además deberá presentar una copia de su documento de identidad.
¿Qué es el CUSPP?
El Código Único de Identificación del Sistema Privado de Pensiones (CUSPP) es un carácter alfanumérico que distingue al trabajador dentro del Sistema Privado de Pensiones, y que se mantendrá inalterable, aunque el trabajador cambie de AFP. Un ciudadano extranjero que viene a trabajar al Perú en la condición de trabajador dependiente, ¿puede afiliarse al SPP?, si es posible, ¿qué documentos debe presentar? En el Perú los trabajadores extranjeros, al igual que los nacionales, tienen el derecho de afiliarse al SPP si así lo deciden, toda vez que el sistema no contempla ninguna restricción que impida la afiliación de trabajadores. A efectos de iniciar el proceso de afiliación, debe adjuntar al contrato de afiliación suscrito, una copia simple del pasaporte y de la visa de trabajo respectiva o del carné de extranjería, según sea el caso.
¿El SPP reconoce mis aportes realizados al SNP?
Antes de afiliarse, el trabajador debe ser informado si tendrá derecho al Bono de Reconocimiento que otorga la Oficina de Normalización Previsional (ONP), en reconocimiento de los aportes efectuados al Sistema Nacional de Pensiones.
¿Puede una AFP negarse a afiliarme?
Las AFP están obligadas a afiliar a todo trabajador que así lo requiera. Sin embargo, puede ocurrir que se rechace un contrato debido a que el trabajador ya está afiliado a otra AFP o porque ya existe un afiliado con el mismo número de documento de identidad; de ser este el caso, la SBS iniciará una investigación para aclarar el hecho comunicará a la AFP, para que finalmente realice el proceso de afiliación.
Si ingreso por primera vez a laborar a una empresa ¿tengo que afiliarme al SPP?
Cuando un trabajador ingresa a trabajar por primera vez en una empresa, debe comunicarle al empleador en los primeros 10 días de relación laboral, su decisión de pertenecer al Sistema Nacional de Pensiones o al Sistema Privado de Pensiones.
¿Qué debo hacer si tengo más de un empleador?
Si tiene más de un empleador, deberá llenar un formato adicional de afiliación, pero indicando en él, el número del primer contrato. El afiliado deberá llenar tantos formatos como empleadores tenga.
Me afilié a una AFP pero nunca aporté, ¿continúo afiliado?
He intentado afiliarme a una AFP pero otra persona ya se encuentra afiliada con mi número de documento de identidad, ¿cómo debo proceder?
Debe acercarse con su documento de identidad a la AFP donde se encuentre afiliada la otra persona para que procedan a la corrección de la información, previas verificaciones. La AFP comunicará a la SBS cualquier modificación. Corregida la información, podrá llevar a cabo su trámite de afiliación.
Si no estoy conforme con mi AFP ¿puedo trasladarme a otra?
Cualquier afiliado activo puede trasladarse a otra AFP, a través de lo que se denomina Traspaso, pudiendo realizarlo por medio presencial o remoto. • Medio presencial: Deberá acudir a la agencia u Oficina de Asesoramiento Previsional (OAP) de la AFP a la que desea traspasarse y presentar su solicitud de Traspaso con la documentación requerida, para lo cual la AFP le brindará el asesoramiento correspondiente. • Medio remoto: El afiliado podrá realizar el traspaso a otra AFP haciendo uso de medios remotos vía internet, en cuyo caso, presentará la solicitud a través del sitio web de la AFP de destino. Este nuevo medio de traspaso entrará en vigencia a partir del 01 de marzo del 2005.
¿El afiliado cuenta con la posibilidad de trabajar en el exterior?
Los fondos de su Cuenta Individual de Capitalización (CIC) pueden ser trasladados al país de destino en donde va a trabajar. La AFP asesorará con los detalles en cada caso.
¿Conoce el afiliado la rentabilidad de sus aportes en el Sistema Privado de Pensiones?
El Sistema Privado de Pensiones es un sistema relativamente joven, por lo que existe ausencia de conocimiento por parte de la mayoría de los aportantes acerca del mercado de capitales y los instrumentos de inversión cuyo objetivo es la rentabilidad del sistema en beneficio del usuario. Una fuente de información con relación a la rentabilidad, la difunde la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs a través de su Boletín Informativo.
¿Puede un trabajador desafiarse de una AFP?
No. La afiliación a una AFP, se genera como producto de la celebración de un contrato, de modo voluntario, entre el trabajador y una AFP. Una vez incorporado al SPP, el trabajador no puede retornar al SNP.
¿Existen causales de nulidad de afiliación en el SPP?
Sí. Estas se presentan en casos puntuales, como son la falsificación de firma en un contrato de afiliación, o en la afiliación realizada bajo responsabilidad del empleador, sin haber cumplido con la normativa vigente, para aquellos contratos de afiliación celebrados cuando se encontraba en vigor dicha disposición. También en los casos en que la fecha de ocurrencia de la invalidez fuese anterior a la incorporación del trabajador en el SPP.
¿Qué componentes explican una pensión en el SPP y cuál es la pensión esperada en dicho sistema?
Las pensiones de un trabajador afiliado a una AFP, cuando llegue el momento de su jubilación, estarán en función a tres conceptos claves: los aportes que haya realizado como afiliado a alguna AFP , la rentabilidad que estos aportes hayan generado a lo largo de su vida laboral y el valor del Bono de Reconocimiento -si es que antes efectuó aportes al Sistema Nacional de Pensiones. En el SPP la pensión se explica sobre la base del saldo de la cuenta individual de capitalización que mantenga el trabajador al momento de la jubilación. En tal sentido se puede afirmar que existe una cercana relación entre remuneración y pensión esperada, por cuanto la cuenta individual de capitalización se irá incrementando en función a los aportes que haga y éstos a su vez se calculan sobre lo que el trabajador perciba como ingreso mensual. Asimismo, mientras mayor tiempo el afiliado permanezca y aporte a su AFP, mayor será la importancia relativa de la rentabilidad, en la medida que los fondos podrán generar un mejor retorno al poder permanecer en la AFP un promedio de 25 a 30 años, generando un saldo más significativo de la cuenta para cuando llegue el momento de su jubilación.
¿Qué beneficios adicionales a la pensión de Jubilación ofrece el SPP?
Complementariamente al producto principal que ofrece el SPP -pensiones de jubilación- el sistema provee cobertura ante los riesgos que tiene un trabajador afiliado de fallecer o invalidarse antes de llegar a los 65 años. Dicha contingencia es encarada por el SPP mediante el seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio que todo afiliado paga como aporte obligatorio adicional a la contribución que hace a su fondo de pensiones (que es del 8% sobre su remuneración).
El pago de la prima de seguro es fijado libremente por cada empresa de seguros que mantenga celebrado contrato con la AFP y fluctúa entre 1,17% y 1,35% sobre la remuneración asegurable. Su pago oportuno por parte del trabajador permite estar cubierto ante esa situación, asegurándole el pago de una pensión que guarde proporción con el ingreso que tenía el trabajador 70% o 50%, según el grado de invalidez que tenga. Adicionalmente se otorga un pago único para el servicio de sepelio (S/. 2 703,89 a la fecha un aproximado de US$ 777.00. Dicho valor se actualiza por el índice de precios periódicamente).
¿A cuánto asciende el porcentaje de la remuneración que se le retiene al afiliado dependiente como aporte al SPP?
El porcentaje de retención está conformado por un porcentaje fijo y uno variable. El porcentaje fijo es de 10% y va a la cuenta del afiliado, el variable está conformado por: la comisión de las primas de seguros y la comisión que cobra la AFP (estos porcentajes varían de acuerdo a cada AFP y de acuerdo al tipo de fondo administrado). En diciembre del 2009, en promedio la comisión de primas de seguros fue de 0.96% y la comisión de las AFP por la gestíon de los aportes obligatorios fue de 1.95%.
¿Se puede pagar sólo el aporte fijo y no la comisión o prima de seguros?
No. La ley obliga realizar la declaración y pago de todos estos conceptos al mismo tiempo.
¿Qué beneficios se reciben por los aportes adicionales que se realizan a la AFP por concepto de comisión de primas de seguros y comisión de la AFP?
El pago de la prima del seguro le da derecho al afiliado y a sus beneficiarios, según corresponda, a recibir las prestaciones de invalidez, muerte y gastos de sepelio. La comisión constituye el único monto que cobra la AFP por el servicio de administrar el fondo de pensiones, mantener informado al afiliado, otorgar pensiones de jubilación, entre otras. Cada AFP puede cobrar una comisión distinta a las del resto. El seguro es otorgado por empresas de seguros que pueden cobrar una prima diferente cada una, hasta un tope de la remuneración.
¿Cuál es el destino de los aportes obligatorios?
Todos los aportes que realiza un afiliado se abonan a su nombre en una Cuenta Individual de Capitalización (CIC). Dicho fondo tiene un fin jubilatorio, esto es, está dirigido a satisfacer las necesidades del afiliado en el largo plazo, cuando llegue a la edad de jubilación.
¿Los aportes son administrados en un solo fondo o existen diferentes tipos de fondos a elegir?
Para los aportes obligatorios, las AFP ofrecen distintos tipos de fondos entre los cuales pueden elegir tanto los afiliados dependientes como los independientes. Para los aportes voluntarios pueden determinarse fondos adicionales a los mencionados, según lo considere necesario cada AFP, con autorización de la SBS.
Fondo de Pensiones Tipo 1 o Fondo de Preservación de Capital:
busca un crecimiento estable con baja volatilidad de inversión. Es obligatorio para los afiliados mayores a 60 años o aquellos que cuenten con una pensión otorgada bajo la modalidad de Retiro Programado o Renta Temporal, salvo que el afiliado exprese por escrito su decisión de mantener su fondo en el Tipo 2.
Fondo de Pensiones Tipo 3 o Fondo de Apreciación del Capital (Fondo de Crecimiento):
busca un alto nivel de crecimiento del fondo con alta volatilidad de inversión.
¿Existen fondos para personas jurídicas?
Las AFP pueden administrar fondos de personas jurídicas destinados exclusivamente a generar recursos para incrementar la CIC de aportes obligatorios de sus trabajadores. Los retiros de recursos de estos fondos se producirán exclusivamente para ser trasladados a la CIC del trabajador que el empleador determine, la cual puede encontrarse en la misma o en otra AFP de aquella donde el empleador mantuviera el fondo.
¿Qué tipos de aportes se pueden realizar a la cuenta individual?
Existe un aporte obligatorio, que es el porcentaje de la remuneración asegurable y que es el que permite en el futuro gozar de una pensión de jubilación.
Adicionalmente, el trabajador puede efectuar aportes voluntarios, con o sin fin previsional, de acuerdo a la edad o años de permanencia en el SPP. Igualmente, el empleador tiene la opción de realizar libremente aportes a la CIC de sus trabajadores.
¿Qué ventaja se obtiene al realizar aportes voluntarios adicionales?
Los aportes voluntarios permiten gozar de una mayor pensión de jubilación, dado que esta última estará en función del dinero que logre acumular en su cuenta individual. Existen dos tipos de aportes voluntarios adicionales:
• Aportes con fin previsional: tienen como finalidad incrementar la cuenta individual de capitalización y procurar un mayor monto de pensión. Son inembargables
• Aportes sin fin previsional: No están destinados necesariamente a procurar un mayor monto de pensión de jubilación. En un primer momento le permiten al afiliado gozar de la rentabilidad que las AFP pueden obtener para estos fondos, pudiéndose incluso realizar retiros con ciertos límites; tienen condición de embargables y sólo pueden ser realizados por afiliados que registren un mínimo de 5 años de incorporación al SPP o cuenten con 50 años de edad.
¿Los aportes voluntarios sin fin previsional se pueden convertir en aportes con fin previsional?
El afiliado puede convertir, parcial o totalmente, sus aportes sin fin previsional en aportes con fin previsional, con la salvedad que estos últimos sólo pueden ser retirados al momento que el afiliado se jubile.
¿Cuál es el procedimiento para realizar el pago de aportes?
Para trabajadores dependientes : el empleador retiene, de la remuneración mensual, el monto correspondiente al aporte, el cual es declarado y pagado a la AFP en los 5 primeros días útiles del mes siguiente (plazo normal de pago). La declaración y pago pueden ser efectuados en cualquiera de los bancos o financieras con los que las AFP hayan firmado convenios, ya sea por medios físicos o electrónicos. Para trabajadores independientes: corresponde a ellos mismos declarar y pagar el monto que han decidido aportar a su CIC. El trabajador independiente declara un nivel de ingresos y aplica los porcentajes de aporte sobre este ingreso declarado.
¿Cómo se acumulan los aportes si se tienen varios empleos?
Aunque se tenga más de un empleo, todos los aportes se destinarán a la misma cuenta de la AFP donde se encuentra afiliado, identificado con su código único (CUSPP).
¿Qué debe hacer un empleador cuando un trabajador termina su vínculo laboral con éste?
El empleador debe informar a la AFP qué trabajadores han dejado de tener relación laboral con él, con la finalidad de evitar posteriormente el inicio de procedimientos de cobranza innecesarios por parte de las administradoras. Queda a voluntad del afiliado continuar con sus aportes como trabajador independiente. El tiempo que el afiliado deje de aportar influirá en el cálculo de su pensión de jubilación.
¿Qué sucede cuando por error un empleador pagó los aportes previsionales de un afiliado a una AFP que no le corresponde?
La AFP , luego de culminado el proceso de conciliación, detectará si existen aportes recaudados de trabajadores que no son sus afiliados. En esos casos, deberá enviar a la SBS una relación detallada de estos trabajadores y de sus aportes para que se identifique la AFP donde se encuentran afiliados. Concluida la identificación, la SBS notificará a cada AFP los importes que deben transferir a la AFP que corresponda, para efectos de su acreditación en las respectivas CIC.
¿Qué sucede si el empleador no declara ni paga los aportes de un trabajador afiliado?
Si el empleador no declara ni paga los aportes retenidos a sus trabajadores, deberá entonces pagar los intereses moratorios de ley. Estos intereses se aplican sobre la deuda y se depositan en la cuenta individual del trabajador. Las comisiones y primas de seguros también están afectas por los mismos intereses moratorios. Adicionalmente, el empleador deberá pagar una multa a la SBS por cada trabajador que dejó de declarar y pagar sus aportes.
¿Puede la empresa diferir temporalmente el pago de los aportes?
Las empresas tienen la opción de presentar una Declaración Sin Pago (DSP), de forma tal que paguen después los aportes declarados de los trabajadores a su cargo; estableciéndose una escala gradual en el plazo e intereses moratorios. Asimismo, no le será aplicable la multa de la SBS.
¿Qué debe hacer el trabajador cuando el empleador no ha cumplido con depositar los aportes a la AFP?
Corresponde a las AFP determinar el monto de los aportes adeudados por los empleadores que no presentaron la Declaración Sin Pago (DSP) del mes de aportación sujeto a pago. Con tal fin, se inicia un proceso administrativo de cobranza de seis meses de duración como máximo, el cual concluye con la emisión por parte de la AFP de una Liquidación para Cobranza, sobre la base de la deuda determinada, dentro de dicho proceso administrativo. Acto seguido, la AFP inicia el proceso de cobranza judicial de los aportes adeudados. En los casos de empleadores que presentaron DSP, pero que no cumplieron con pagar los aportes previsionales declarados en ella dentro del mes siguiente al mes de pago, sin mora de éstos, las AFP deben iniciar el proceso de cobranza judicial. La inacción o la acción tardía de la AFP determina que éstas deban constituir provisiones por negligencia.
¿Cómo repercute en el afiliado el no pago de sus aportes?
No sólo verá reducida sus posibilidades de forjarse una mejor pensión, sino que se suspenderá la cobertura del seguro de invalidez y sobrevivencia, con el riesgo que ello implica.
¿Qué representa la comisión que cobra cada Administradora de Fondos de Pensiones y quién determina el monto a cobrar?
La comisión es calculada de manera independiente por cada AFP y aplicada sobre la remuneración del trabajador. Representa el costo de la administración por todos aquellos procesos que realiza la AFP (la afiliación, registro de informaciones diversas, recaudación mensual de los aportes, identificación en cada cuenta individual, acciones para la cobranza de aportes impagos, envío periódico de información del estado de cuentas de cada afiliado, procesos y atención de trámites de jubilación y otras pensiones, entre otros). Actualmente esta comisión fluctúa entre 1,50% y 1,98% de la remuneración, sin considerar las bonificaciones por los planes de permanencia implementados por algunas AFP.
El Bono de Reconocimiento es un documento emitido por el Estado, por el monto de los de los aportes realizados al Sistema Nacional de Pensiones (SNP). Corresponde ser otorgado a los afiliados a una AFP que cumplan con los requisitos de ley que se detallan más adelante.
¿Quién debe tramitar el Bono de Reconocimiento?
La solicitud del Bono de Reconocimiento la debe presentar el afiliado ante la AFP en la que se encuentra afiliado.
¿Cuáles son los tipos de Bonos de Reconocimiento vigentes? y ¿cuáles son los requisitos para acceder a cada uno de ellos?
- Bono 1992: Art. 8º del DL Nº 25897 Ley creación SPP. Afiliados al SNP con un mínimo de 48 meses de aportes entre el 6 de diciembre de 1982 y el 5 de diciembre de 1992.
- Bono 1996: 2ª Disposición Final y Transitoria del D. Legislativo 874. Afiliados al SPP entre el 6 de noviembre de 1996 y el 31 de diciembre de 1997, con un mínimo de 48 meses de aportes al SNP entre el 1 de enero de 1987 y el 31 de diciembre de 1996.
- Bono 2001: Ley Nº 27617. Afiliados al SPP después del 1 de enero de 2002 con un mínimo de 48 meses de aportes al SNP en los 10 años anteriores.
- Bono 20530: Art. 9º del D Legislativo 817, Ley del Régimen Previsional a cargo del Estado. Afiliados a dicho régimen, que se hayan incorporado al SPP a partir del 24 de abril de 1996.
¿Cuál es el procedimiento a seguir para solicitar un Bono de Reconocimiento?
La ONP tiene hasta 60 días hábiles para resolver el recurso presentado, y el afiliado cuenta con 15 días desde la notificación de la resolución de la ONP para impugnarla.
¿Qué documentación se debe adjuntar a la solicitud del Bono de Reconocimiento?
A la solicitud de Bono de Reconocimiento debe adjuntarse los siguientes documentos:
Una copia simple del documento de identidad, partida de nacimiento o carné de extranjería. En caso de fallecimiento, los beneficiarios presentarán el acta de defunción expedido por Reniec o la Municipalidad. En caso de ser casado, presentarán adicionalmente, copia de la partida de matrimonio. Asimismo, se debe adjuntar la siguiente documentación sustentatoria, según sea el caso:
- Boletas de pago legalmente emitidas.
- Liquidación por tiempo de servicios.
- Certificado de retención del Impuesto a la Renta de Quinta Categoría.
- Comprobantes de pago de aportaciones, para los períodos de aportación como asegurado facultativo.
- Declaración Jurada del Empleador.
- Certificados o constancias de trabajo.
- Constancias de haberes y descuentos.
- Planillas de pago.
- Otros documentos que autorice la ONP.
¿Quién debe proporcionar al afiliado los documentos que se deben adjuntar a la solicitud de Bono de Reconocimiento?
Las constancias y certificados, así como otros documentos que sustenten sus aportaciones, deben ser solicitados a su(s) empleador(es). Las declaraciones juradas actualizadas del empleador, se solicitarán a algún representante del mismo, adjuntando a ésta una copia de la constancia que da fe que el solicitante laboró en la empresa.
¿Cómo sustentar la solicitud del Bono de Reconocimiento si las empresas donde trabajó el afiliado ya no existen?
En este caso, se presentarán alternativamente los siguientes documentos: - Boletas de pago legalmente emitidas.
¿De qué manera afecta al afiliado si en su solicitud de Bono de Reconocimiento no declaró todos sus empleadores?
La solicitud tiene carácter de Declaración Jurada, por lo que no procederán las pruebas sobre empleadores que no han sido incluidas en la solicitud. Por el contrario, si el solicitante presenta pruebas nuevas sobre empleadores y periodos laborados que haya declarado en su solicitud de Bono de Reconocimiento, la AFP procederá a reenviar la solicitud a la ONP para verificar los periodos señalados.
¿Qué tipos de solicitudes de Bono existen?
Las solicitudes de Bono pueden clasificarse en tres grupos:
- Ordinaria: Solicitudes presentadas por afiliados con menos de 65 años.
- Simultánea: Solicitudes que a la fecha de presentación, el solicitante tenga edad mayor o igual a 65 años, haya fallecido o presente invalidez permanente.
- Anticipada: Solicitudes que se presenten debido al fallecimiento, invalidez permanente del solicitante y que anteriormente ya habían presentado solicitud ordinaria de bono, así como trámites de jubilación adelantada.
¿Se puede presentar más de una solicitud de Bono de Reconocimiento?
No, sólo puede solicitar e iniciar el trámite de un Bono de Reconocimiento. Si cumple con los requisitos para más de un Bono, tendrá que elegir uno de los ellos.
¿Cuándo se puede presentar una solicitud de Bono?
Puede presentarse la solicitud en cualquier momento, desde que el trabajador se afilia a una AFP.
¿En qué fecha la ONP redime el Bono de Reconocimiento?
De haber concluido el trámite, la ONP efectuará la redención o pago del Bono de Reconocimiento, el último día hábil del bimestre anterior a aquel en que el titular cumpla con la edad de jubilación, para los casos de redención ordinaria, o cuando cumpla con los requisitos de las redenciones simultáneas o anticipadas, en los demás casos.
Si un Bono se encuentra en trámite ¿pueden trasladarse los fondos a otra AFP?
Sí, siempre que el afiliado cuente con la constancia de Bono de Reconocimiento. De ser rechazada la solicitud del Bono, también podrá proceder con el traslado de sus fondos de su AFP de origen a otra de su elección.
¿Cuál es la diferencia entre Constancia de Bono y Título de Bono?
La constancia de Bono es un documento provisional que certifica la emisión del Bono de Reconocimiento antes de su confirmación. El título de Bono es el documento definitivo representativo del Bono de Reconocimiento que se emite luego del periodo de verificación correspondiente.
¿ El valor del Bono puede ser entregado cuando la ONP lo haya redimido?
No, el valor del Bono es dinero que pasa a formar parte de su Cuenta Individual de Capitalización en la AFP, constituyendo parte del fondo para el cálculo de la pensión.
¿Qué sucede si un afiliado se jubila sin haber tramitado su Bono de Reconocimiento?
Una vez afiliado al SPP, el trabajador debe tramitar su Bono de Reconocimiento, de manera que no se vea afectado posteriormente en sus beneficios como jubilado. Por otro lado, si ya se jubiló y aún no ha tramitado su Bono de Reconocimiento, no obstante tener una constancia de Bono, recibirá una pensión transitoria hasta el otorgamiento del título de Bono definitivo, después de lo cual podrá recibir su pensión completa en la modalidad elegida.
¿Qué pasa si el afiliado fallece y aún no había realizado los trámites para el Bono de Reconocimiento?
La AFP, a petición de los beneficiarios, tramitará la solicitud del Bono de Reconocimiento, de tal manera que se empiece el trámite de emisión y redención del bono, y entre a formar parte del saldo de la Cuenta Individual de Capitalización.
¿Qué hace la AFP con el Fondo de Pensiones?
¿Dónde invierten las AFP el Fondo de Pensiones?
Los títulos y documentos que respaldan estas inversiones son resguardadas por los bancos y otros sistemas de seguridad, y dichos papeles están a nombre del Fondo de Pensiones y no a nombre de la AFP.
¿Algunas de estas inversiones son riesgosas?
Todas las inversiones tienen un menor o mayor grado de riesgo. Por eso, las AFP están obligadas a invertir en varios instrumentos financieros a la vez, de tal forma que se logre promediar el riesgo.
Asimismo, la ley fija límites máximos de inversión en determinados instrumentos, de tal forma que el Fondo de Pensiones no se concentre en unos pocos instrumentos.
Existe algo llamado clasificación de riesgo ¿Cómo se realiza?
El emisor solicita clasificación de riesgo a la empresa clasificadora, adjuntando la información necesaria para tal fin. La empresa clasificadora emite su dictamen e informe y los remite al emisor. Acto seguido, el emisor presenta su solicitud de clasificación a la Superintendencia. La solicitud deberá adjuntar los dictámenes de dos empresas clasificadoras y copia de los informes de clasificación, con información actualizada. Luego de ello, se le otorga una ategoría de riesgo equivalente preliminar, mientras se valida la información y se evalúa las características del instrumento y dentro de los quince primeros días de cada mes, con la información recibida el mes anterior, se le otorga la categoría de riesgo equivalente.
¿Existe algún otro tipo de protección, además de la clasificación de riesgo realizada por la Superintendencia?
Sí. Las AFP están obligadas mantener una garantía con su propio dinero, llamado Encaje, el cual es proporcional al riesgo de las inversiones que están realizando. Este encaje se utilizará cuando la rentabilidad de un determinado Fondo este muy por debajo del resto de los Fondos de pensiones.
¿Cómo sabe la AFP qué parte del Fondo pertenece a cada afiliado?
Para reconocer la porción del fondo que pertenece a cada afiliado, este fondo es divido en cuotas, de tal forma que cada vez que el afiliado realiza un aporte a su Cuenta Individual (CIC), en realidad está comprando cuotas del Fondo.
Estas cuotas son valorizadas diariamente, en función del valor total de los instrumentos en que hayan invertido el fondo.
Por tanto los aportes se constituyen en cuotas; y los rendimientos del fondo hacen crecer el valor cuota.
¿Qué sucede con los fondos aportados por el trabajador pero no pagados por el empleador de una empresa en liquidación cuyos activos no cubren esta deuda?
La primera deuda a la que está obligado a responder una empresa es la que tiene con sus trabajadores. En este caso la deuda previsional sería una de las primeras obligaciones a responder por la empresa. Si la empresa entra en liquidación y sus activos no alcanzan para cubrir la deuda que tiene con los trabajadores, lamentablemente en este caso la deuda no podrá ser cancelada. Ahora, en el caso de que se demuestre una “Quiebra Fraudulenta” o la “Apropiación ilícita”, los trabajadores podrán entablar una demanda judicial contra las personas naturales de la empresa a fin de presionar en la recuperación de la deuda. Por otro lado, en el caso que se demuestre que la AFP encargada del cobro de los aportes incurrió en negligencia y que como consecuencia no haya adoptado las medidas necesarias para el cobro de los aportes adeudados, deberá constituir provisiones respecto a las deudas previsionales correspondientes a cada mes de devengue.
Con relación a la rentabilidad del fondo, ¿Qué mecanismos son contemplados por la Superintendencia con el fin de asegurar un adecuado nivel de rentabilidad?
La trayectoria de la rentabilidad en el SPP está en función a la composición de la cartera de instrumentos en donde se encuentren invertidos los fondos pensiones. Estos instrumentos, cuyo marco general se encuentra regulado en el artículo 25º de la Ley del SPP, cuyo TUO fue aprobado por Decreto Supremo Nº 054-97-EF, cumplen con una serie de condiciones para poder ser materia de colocación por parte de las AFP y, como conjunto, responden a una necesidad de diversificar las alternativas en donde invertir los fondos de pensiones, a efectos de disminuir los riesgos y a su vez, fortalecer el crecimiento de los ahorros de los trabajadores hacia el mediano y largo plazo. De acuerdo con la información que divulga la SBS , el indicador de rentabilidad promedio del SPP para el período de mayor plazo es 6% de rentabilidad real anualizada - esto es, un rendimiento superior en 6% comparado con la variación del índice de precios y hecho equivalente a período anual. Si asumiéramos una rentabilidad a futuro sobre esos niveles, y una tasa de ocupación razonable en su vida laboral, se podría afirmar que las pensiones que otorgue el SPP al llegar un trabajador a la edad de jubilación - 65 años- estará por sobre el 70% de su ingreso mensual, indicador que se considera satisfactorio de acuerdo a los estándares internacionales.
¿Puedo trasladarme de una AFP a otra?
Sí. Cualquier afiliado activo puede trasladarse a otra AFP. A partir del 01 marzo del año 2005, ya no rige el requisito de contar con seis meses de aporte consecutivo previo en la AFP.
Para tomar una adecuada decisión de traspaso, el afiliado debe tomar en cuenta la información relevante sobre la AFP a la que desea trasladarse (AFP de destino), como es la rentabilidad por tipo de fondo que administre la AFP, la comisión por administración, la prima de seguros de invalidez y sobrevivencia que ésta ofrezca, entre otros aspectos que el afiliado considere importantes.
¿Cuáles son las modalidades de traspaso que existen?
El afiliado tiene dos alternativas para tramitar su traspaso de AFP: medio presencial y medio remoto.
¿Qué sucede en el proceso de traslado?
Una vez realizada la solicitud, la información es verificada por la AFP de origen, bajo los plazos establecidos por la Superintendencia.
¿A partir de cuándo empiezo a generar aportes en la AFP de destino?
A partir del segundo mes siguiente al de la presentación de la solicitud de traspaso. Así por ejemplo, si se presenta la solicitud en el mes de mayo, se empezará a generar aportes en la nueva AFP a partir de julio.
¿Cómo me entero qué monto se ha trasladado a la AFP de destino?
La AFP de origen deberá informar al afiliado el fin del proceso de traspaso, indicando el monto trasladado en nuevos soles. Asimismo, dicha información es registrada en el primer estado de cuenta que reciba el afiliado de la AFP de destino.
Traspaso medio presencial. ¿Qué debo hacer para iniciar el proceso de traspaso a través del medio presencial?
El afiliado deberá acercarse a la AFP de destino y recabar un formulario de solicitud de traspaso. También se podrá conseguir la solicitud directamente de parte de un promotor de la mencionada AFP.
¿Qué es lo que debo hacer ante la AFP a la que quiero trasladarme?
Si realizo labores como trabajador dependiente ¿qué documentos adicionales debo presentar en la AFP de destino?
Es necesario que el afiliado presente adicionalmente algún documento que acredite la existencia de relación laboral, tales como la declaración jurada del empleador, constancia de los estados de cuenta de AFP anteriores, boletas de pago, entre otros.
Si realizo labores como trabajador independiente ¿qué documentos adicionales debo presentar en la AFP de destino?
Ninguno, basta con que el afiliado presente su documento de identidad.
Traspaso medio remoto. ¿Qué debo tener en cuenta en el traspaso por Internet?
En este caso, la participación del promotor de ventas es opcional, según decisión del afiliado. Además, deberá leer cuidadosamente la página web de la AFP de destino, la cual deberá contener información sobre la rentabilidad por tipo de fondo que administre, la comisión por administración y la prima de seguros que ofrece al afiliado.
¿Qué debo hacer para iniciar el proceso de traspaso por Internet?
En este caso, el afiliado deberá contar con una Clave Privada de Seguridad. Para obtener esta clave, el afiliado deberá presentar una solicitud, ya sea acercándose personalmente a las agencias de la AFP a la que pertenezca (AFP de origen); o a través del sito web de dicha AFP. La entrega de la Clave Privada de Seguridad será realizada personalmente, dentro de los 5 días de haber sido solicitada. Esta clave permitirá registrar una solicitud electrónica de traspaso en el sitio web de la AFP de destino, llenando un conjunto mínimo de información que servirá de soporte.
¿Por qué son necesarias las Claves Privadas de Seguridad para el proceso de traspaso por Internet?
Porque son mecanismos de seguridad que resguardan la confidencialidad de las operaciones que el afiliado realice en el sitio web de las AFP; y que conllevarán a una transferencia de fondos únicamente dentro del SPP, sea desde una AFP a otra (caso de traspasos) o dentro de una misma AFP desde un fondo tipo a otro (caso de fondos múltiples).
¿Cuál es el periodo de validez de la Clave Privada de Seguridad?
La Clave Privada de Seguridad tendrá una validez de 60 días calendario.
¿Cómo hago seguimiento al traspaso por Internet?
Una vez ingresada la solicitud de traspaso y habiendo la AFP de destino verificado la información, se le proveerá al afiliado un número de registro que identificará el estado de situación ( status ) del traspaso solicitado. En caso el afiliado cumpla con los requisitos exigidos, procederá el traspaso en los mismos plazos que en caso lo hubiese realizado de modo presencial. Solicite asesoramiento a la AFP en el tema de traspaso por medio remoto (vía Internet).
¿Cuál es la edad de jubilación en el Sistema Privado de Pensiones?
Es un beneficio que se otorga a los afiliados al Sistema Privado de Pensiones, el cual consiste en otorgar una pensión mensual (puede ser temporal o definitiva) a personas que han sufrido una pérdida en su capacidad de trabajo mayor o igual al 50%, sin haber optado por la jubilación.
¿Cuáles son los criterios de calificación de la invalidez?
Calificación de Invalidez Parcial, aquélla donde el trabajador afiliado presenta incapacidad física o mental igual o superior al 50%, pero inferior a las 2/3 partes de su capacidad total de trabajo, de acuerdo a lo que establezca el comité médico competente COMAFP o COMEC. Calificación de Invalidez Total, es aquélla donde el trabajador afiliado presenta incapacidad física o mental igual o superior a las 2/3 partes de su capacidad de trabajo, de acuerdo a lo que establezca el comité médico competente.
Asimismo, la invalidez puede ser de naturaleza temporal si la situación de invalidez es superable o recuperable, de lo contrario la situación de invalidez será de naturaleza permanente. En caso que la invalidez total o parcial responda a una condición de naturaleza permanente y se presuma por ello definitiva, la calificación de invalidez definitiva procede a partir de la expedición favorable del tercer dictamen de evaluación y calificación de invalidez del comité competente, que ratifique su situación de inválido permanente.
La ley establece organismos autónomos para la calificación y normatividad de las situaciones de invalidez. Estos son: COMAFP: Comité Médico del Sistema Privado de Pensiones, financiado por las AFP y que tiene por función principal evaluar y calificar en primera instancia la invalidez, así como sus causas. Es el encargado de emitir los dictámenes de invalidez.
COMEC: Comité Médico de la Superintendencia, tiene por objeto calificar en segunda y última instancia la invalidez, es decir, conocer y resolver en última instancia, las apelaciones que sean presentadas por el afiliado, el beneficiario, la AFP o la empresa de seguros en relación a los dictámenes emitidos por el COMAFP. CTM: Comisión Técnica Médica es el órgano técnico de la Superintendencia encargada de aprobar las normas técnicas médicas de evaluación y calificación del grado de invalidez de los asegurados a las que se deberán someter el COMAFP y el COMEC.
¿Cuáles son los requisitos para que un afiliado esté cubierto por el seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio?
Para acceder a la cobertura

References: Resolución 
 ARTÍCULO 8
 Resolución 
 artículo 13

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Resolución 
 artículo 290
in fine
 resolución 
 resolución 
 resolución 
 artículo 9
 artículo 52
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 artículo 117
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 resolución 
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 resolución 
 artículo 25