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MUTUO CHIROGRAFARIO AGRARIO - PDF
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1 CHIAG Foglio Informativo Ai sensi degli artt.43 e seguenti del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 e dell art.5 lettera b), del D.Lgs. 29 marzo 2004, n.102 (che ha modificato la Legge 14 febbraio 1992 n.185) in ottemperanza alle Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari (D.Lgs.n.385 del 1/9/ delibera CICR del 4/3/2003 e successive Istruzioni di Vigilanza della Banca d Italia) A cura di Ufficio Ispettorato / Compliance Decorrenza: dal 01 dicembre 20142 Foglio Informativo relativo al (Prestiti di soccorso) Informazioni sulla Banca CEREABANCA1897 Credito Cooperativo - Società Cooperativa Sede legale e amministrativa: CEREA (VR) - Via Paride da Cerea, 30 tel. 0442/80100 fax 0442/80770 Codice fiscale e P.IVA: certif.: Sito internet: Iscritta all Albo della Banca d Italia n Cod. ABI: Iscritta all Albo delle Società Cooperative al n. A Iscritta al Registro delle Imprese di Verona al n Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Che cos è il Mutuo Chirografario Il mutuo chirografario è un finanziamento a medio-lungo termine, concesso a cliente che non riveste la qualifica di consumatore. Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al perfezionamento del finanziamento il cliente potrà aprire un conto corrente ove la Banca addebiterà le rate di ammortamento. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Il mutuo chirografario non è garantito da ipoteca su immobili. La Banca può tuttavia richiedere altri tipi di garanzia (ad esempio fideiussione, cambiale). A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia calcolata in percentuale del capitale assicurato per la durata del finanziamento. Caratteristiche specifiche del prodotto Il mutuo chirografario agrario (prestito di soccorso) è un finanziamento destinato agli operatori agricoli per far fronte ai danni derivanti da calamità naturali o da avversità atmosferiche di carattere eccezionale arrecati alle infrastrutture, alle strutture aziendali o alla produzione agricola delle zone interessate. E regolamentato dalla Legge 14/2/92 n.185 avente carattere di normativa quadro con la quale il Ministero delle Politiche Agricole assegna alle Regioni le somme destinate al finanziamento degli interventi a favore delle aziende agricole danneggiate (Fondo di solidarietà nazionale). Il prestito viene concesso dietro il rilascio di apposito provvedimento amministrativo (cd. nulla-osta) emesso dall Ente competente (AVEPA Agenzia Veneta per i pagamenti in agricoltura) che ne determina l ammontare massimo. Il tasso del prestito a carico della clientela è pari ad una percentuale del tasso di riferimento per il credito agrario d esercizio oltre 18 mesi vigente nel mese in cui avviene l erogazione. La percentuale è riportata nel nullaosta, ed è pari al 20% per le aziende ricadenti in zone svantaggiate o pari al 35% per le aziende ricadenti in altre zone. Il Cliente si obbliga a: utilizzare il finanziamento esclusivamente per lo svolgimento delle attività agricole, zootecniche o ad esse connesse o collaterali; consentire ai soggetti incaricati dalla Banca, ai funzionari del Ministero delle risorse agricole alimentari e forestali e/o agli incaricati della Regione Veneto, di effettuare sopralluoghi e verifiche per accertare la destinazione del finanziamento o la permanenza sul fondo di quanto acquistato con il ricavato del finanziamento. Per quanto non espressamente previsto nel presente contratto, le Parti rinviano alla normativa vigente ed applicabile e, in particolare, alle disposizioni contenute nel Decreto Legislativo n.102/2004 e nelle Deliberazioni della Giunta Regionale del Veneto n.2730/2005 e n.1619/2013. Area Tematica: Finanziamenti agrari N. pagine: Pagina 2 di 73 Principali condizioni economiche Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. QUANTO PUO COSTARE IL (Prestito di soccorso) TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) Costo totale del credito espresso in percentuale, calcolata su base annua, dell importo totale del credito. Il TAEG consente al consumatore di confrontare le varie offerte. Per saperne di più : e Il TAEG sotto riportato è calcolato ipotizzando un finanziamento con le seguenti caratteristiche: capitale = ,00 durata = 5 anni periodicità rate = semestrale (numero rate = 10), annuale (5 rate) data erogazione =01/12/2014 scadenza 1^ rata = 01/06/2015, 01/12/2015 spese di istruttoria = 50,00 (0,5% dell importo finanziato ) spese di incasso = 5,00 imposta sostitutiva = 0,00 MUTUO A TASSO FISSO TASSO TAEG Zone svantaggiate (20% TR) rata semestrale 1,00% 1,41% Zone svantaggiate (20% TR) rata annuale 1,00% 1,25% Altre zone (35% TR) rata semestrale 1,00% 1,41% Altre zone (35% TR) rata annuale 1,00% 1,25% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali ad es. le spese notarili, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG) ed eventuali spese di assicurazione. VOCI DI COSTO CARATTERISTICHE PRINCIPALI DEL PRODOTTO DI CREDITO Importo massimo finanziabile Durata massima Modalità di calcolo degli interessi 1 Preammortamento Come fissato nel Nulla-Osta di AVEPA sulla scorta di parametri economici stabiliti dalla Giunta Regionale 5 anni Anno commerciale (360 giorni) Non previsto Tasso di interesse a carico del Cliente Tasso di interesse minimo 1,00% Tasso di interesse di preammortamento TASSI MUTUO A TASSO FISSO Percentuale (20% o 35%) del tasso di riferimento per il credito agrario d esercizio oltre 18 mesi vigente nel mese in cui avviene l erogazione. La percentuale è fissata nel nulla-osta. Il preammortamento non è previsto 1 Il calcolo degli interessi è definito secondo la formula seguente: debito in linea capitale (tempo per tempo) moltiplicato per il tasso di interesse e per il numero di giorni effettivi della singola rata di ammortamento; il risultato così ottenuto è diviso per 360 (divisore dell anno commerciale) Area Tematica: Finanziamenti agrari N. pagine: Pagina 3 di 74 Tasso di mora Massimo 3,00% SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Spese di istruttoria Imposta di bollo sul contratto - se regolato per cassa Imposta sostitutiva Commissione da versare a SGFA 0,50% dell importo finanziato con un massimo di 3000,00 16,00 esente 0,50% dell importo erogato Spese di rimborso per informativa precontrattuale 0,00 SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Spese di gestione del conto sul quale registrare i rimborsi e i prelievi Spese incasso rata (commissioni RID, commissioni incasso con addebito delle arte su conto corrente o allo sportello) Si veda il foglio informativo del contratto di conto corrente massimo 5,00 Accollo mutuo massimo 200,00 Spese per estinzione anticipata 2 0,00 Spese per modifiche del tasso, condizioni, sospensione rate o altri interventi chiesti dal debitore o pattuiti tra le parti 0,00 Spese per invio comunicazioni: comunicazioni (ex artt.118 e 119 D.Lgs. 385/93) relative agli obblighi di trasparenza 0,00 altre comunicazioni 5,00 Spese per ricerca e copia documentazione 6,00 per singolo foglio PIANO DI AMMORTAMENTO Francese Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate La rata del piano di ammortamento prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta Costante Semestrale/Annuale SERVIZI ACCESSORI RICHIESTI ESPRESSAMENTE DAL CLIENTE Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente, qualora richiesta espressamente dal cliente Spese a carico del cliente 2 I prestiti non possono essere estinti prima che siano trascorsi 3 anni dalla data di erogazione. L estinzione anticipata prima dei tre anni dall erogazione, salvo cause di forza maggiore, comporta il recupero e la restituzione da parte della Banca del contributo pubblico maggiorato degli interessi legali. Area Tematica: Finanziamenti agrari N. pagine: Pagina 4 di 75 TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell importo Contestualmente alla stipula del mutuo TASSO DI RIFERIMENTO OTTOBRE 2014 Credito agrario di esercizio Tasso di riferimento (TR): 2,73% PRESTITI DI SOCCORSO ZONE SVANTAGGIATE (20% Tasso rif.) ALTRE ZONE (35% Tasso Rif.) 1,00% 1,00% Tasso minimo 1,00% CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Importi calcolati ipotizzando un finanziamento con le seguenti caratteristiche: capitale = ,00 durata = 5 anni periodicità rate = semestrale (numero rate = 10), annuale (5 rate) data erogazione =01/12/2014 scadenza 1^ rata = 01/06/2015, 01/12/2015 spese di istruttoria = 50,00 (0,5% dell importo finanziato ) spese di incasso = 5,00 imposta sostitutiva = 0,00 MUTUO A TASSO FISSO TASSO RATA SEMESTRALE RATA ANNUALE Zone svantaggiate (20% TR) 1,00% 1.032, ,39 Altre zone (35% TR) 1,00% 1.032, ,39 Area Tematica: Finanziamenti agrari N. pagine: Pagina 5 di 76 Recesso e Reclami Estinzione anticipata. L estinzione anticipata del finanziamento agevolato prima dei tre anni dalla erogazione, salvo cause di forza maggiore, (come previsto dalla delibera di Giunta Regionale del Veneto n. 229 del 7 febbraio 2003) comporta il recupero da parte della Banca del concorso pubblico maturato maggiorato degli interessi legali. Trascorso il termine di tre anni dall erogazione, fatto salvo l utilizzo della agevolazione per gli scopi previsti, può essere consentita l estinzione anticipata del prestito con il mantenimento del concorso pubblico negli interessi. Vengono considerate cause di forza maggiore solamente il decesso del soggetto beneficiario e l incapacità professionale di lunga durata dello stesso. In questi casi il concorso pubblico viene riconosciuto fino alla scadenza originaria del prestito. Recesso della banca. In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo. Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto. Dal momento in cui sono rese disponibili alla Banca tutte le somme dovute dalla parte mutuataria per l estinzione anticipata del contratto, la Banca provvederà entro 3 giorni alla sua chiusura. Reclami - Organi e procedure di composizione stragiudiziale delle controversie I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Recapito: CereaBanca 1897 Credito Cooperativo s.c. Via Paride da Cerea n Cerea (VR) Tel. 0442/ Fax 0442/ Sito internet: Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il Cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Area Tematica: Finanziamenti agrari N. pagine: Pagina 6 di 77 Legenda Accollo Ammortamento AVEPA Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. E il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate, comprendenti una quota capitale ed una quota interessi, calcolate al tasso definito nel contratto Agenzia VEneta per i Pagamenti in Agricoltura Imposta sostitutiva Interessi di mora Istruttoria Mutuo a tasso fisso Parametro di riferimento Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread SGFA Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso minimo (FLOOR) L imposta sostitutiva, prevista dal DPR 601/73, viene applicata sui finanziamenti di durata contrattuale superiore a 18 mesi. Con il pagamento di questa imposta non si deve procedere al pagamento delle imposte di registro, bollo, ipotecarie e catastali nonché delle tasse sulle concessioni governative. Tasso di interesse, a carico del cliente, maggiorato rispetto al tasso che regola il finanziamento, ed applicato per il periodo del ritardo, sugli importi dovuti e non pagati alle scadenze previste. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato ( rischio di tasso ) : nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. E il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la cui durata è fissa in contratto, il cliente si limita a pagare alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto medesimo. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito Quota della rata costituita dagli interessi maturati La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento/indicizzazione. Società Gestione Fondi per l Agroalimentare (ex fondo interbancario di garanzia) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso d interesse e altre voci di spesa (ad es. spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata) Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso minimo di rimborso applicato in caso di mutuo a tasso variabile indicizzato. Il tasso applicato al mutuo non potrà essere inferiore al tasso floor stabilito contrattualmente,anche nell ipotesi in cui il valore dell indice, maggiorato dello spread, risultasse inferiore al predetto tasso minimo. Tasso massimo (CAP) Tasso massimo di rimborso applicato in caso di mutuo a tasso variabile indicizzato. Il tasso applicato al mutuo non potrà essere superiore al tasso cap stabilito contrattualmente,anche nell ipotesi in cui il valore dell indice, maggiorato dello spread, risultasse superiore al predetto tasso massimo. Area Tematica: Finanziamenti agrari N. pagine: Pagina 7 di 7 Documenti analoghi
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References: art.5
 articolo 31
 ART. 116
 art. 5
 art. 1
 Art. 1
 articolo 1
 articolo 1
 Art. 27
 art. 20
 ARTICOLO 33
 Art. 1
 Art. 2
 Art. 3