Source: http://docplayer.it/8453045-L-eventuale-durata-medio-lunga-del-finanziamento-superiore-ai-18-mesi-permette-di-avvalersi-del-regime-fiscale-agevolato.html
Timestamp: 2017-10-20 08:55:24+00:00

Document:
Lucio Bianchini
1 INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO FOGLIO INFORMATIVO PRESTITI AZIENDALI B/ML TF/TV Banca del Veneziano Banca di Credito Cooperativo del Veneziano Soc. Coop. Sede Legale: Via Villa, Bojon di Campolongo Maggiore (VE) Sede Amministrativa: Riviera Matteotti, Mira (VE) Tel.: Fax: sito internet: Registro delle Imprese di Venezia, Codice Fiscale e Partita IVA: Iscr. Tribunale di Venezia: n C.C.I.A.A. di Venezia: n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI 8407 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Garanzie A garanzia dell affidamento l impresa può richiedere la garanzia del Fondo di Garanzia PMI ai sensi della Legge 662/1996. In tal caso ne verrà valutata l ammissibilità. La Banca opera con il Fondo di Garanzia PMI tramite il service fornito da Iccrea BancaImpresa S.p.A.. Con la sottoscrizione del contratto di mutuo l impresa richiedente autorizza irrevocabilmente la Banca ad addebitare le somme reclamate alla Banca medesima da Iccrea BancaImpresa S.p.A. per l attività di servicing esterno conseguenti il rilascio della garanzia del Fondo di Garanzia PMI. L utilizzo della garanzia del Fondo di Garanzia PMI consentirà alle aziende stesse di ottenere vantaggi in termini di maggior volume di credito concesso e/o minor tasso d interesse applicato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Pagina 1 di 7
2 Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor-pavimento) o massimo (captetto). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Tasso fisso QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 60 T.A.E.G.: 16,27% Tasso variabile Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 60 T.A.E.G.: 13,93% e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n 108/96 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Importo massimo finanziabile Durata Criterio di calcolo degli interessi n.p. max 84 mesi Anno civile TASSI Mutuo Chirograf. Breve Term. Tasso Fisso: Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 14,9342% Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread Mutuo Chirograf. Breve Term. Tasso Var.: Minimo: 4,5% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 12,62561% Mutuo Chirografario Tasso Fisso: Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 14,9342% Mutuo Chirograf. Tasso Var.: Minimo: 4,5% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 12,62561% CHIROGRAF.POOL TASSO VARIABILE: Minimo: 3,5% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 12,62561% Pagina 2 di 7
3 I mutui a tasso variabile possono essere parametrati all'euribor 3 Mesi e all'euribor 6 Mesi Se il mutuo è a tasso variabile, in caso di soppressione o mancata rilevazione del parametro di indicizzazione sopra indicato le parti concordano sin d ora che il finanziamento continuerà a produrre interessi, indicizzati al parametro sostitutivo che eventualmente sarà individuato a livello normativo. In alternativa, al finanziamento sarà applicato il tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea. Entrambi i parametri saranno maggiorati di uno spread tale da raggiungere il tasso nominale in essere al momento della soppressione del parametro. Tasso pavimento, per i mutui a tasso variabile 4,50% Mutuo Chirograf. Breve Term. Tasso Fisso: Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) Tasso di interesse di preammortamento Spread tasso di mora* * Decorrenza Mutuo Chirograf. Breve Term. Tasso Var.: Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 11,949% Mutuo Chirografario Tasso Fisso: Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) Mutuo Chirograf. Tasso Var.: Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 11,949% CHIROGRAF.POOL TASSO VARIABILE: Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 11,949% 2,5 punti percentuali In più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora Per i mutui a tasso fisso: data contratto Per i mutui a tasso variabile: 2 giorno lavorativo del mese SPESE Istruttoria 2% Minimo: 300,00 IMPOSTE E TASSE Per mutui fino a 18 mesi Imposta di bollo: di legge. Per mutui oltre i 18 mesi Ai sensi dell art. 17 del D.P.R n. 601 come modificato dall art. 12, comma 4, lett. b) del D.L. n. 145 del la Banca, con il consenso del cliente che ne autorizza l addebito sul conto corrente a lui intestato, opta: - Per l applicazione dell imposta sostitutiva di cui al D.P.R n. 601, in luogo delle imposte di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e delle tasse sulle concessioni governative; - Per la non applicazione dell imposta sostitutiva D.P.R n Si rendono pertanto dovute, ove previsto, l imposta di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e delle tasse sulle concessioni governative. INFORMATIVA PRE-CONTRATTUALE - consegna di copia del contratto idonea per la stipula 2% Minimo: 300,00 - consegna dello schema di contratto, privo delle condizioni economiche - consegna di un preventivo contenente le condizioni economiche basate sulle informazioni fornite dal cliente Spese per la gestione del rapporto 0,00 0,00 Pagina 3 di 7
4 Gestione pratica 0,00 Incasso rata con addebito in conto corrente 2,50 con pagamento per cassa 4,50 INVIO COMUNICAZIONI AI SENSI DI LEGGE - spese comunicazione periodiche Cartacea 1,50 On line* 0,00 - spese addebitabili ai sensi art. 118 T.U.B. 0,00 *per informazioni o comunicazioni più frequenti rispetto a quelle previste ai sensi di legge, ovvero trasmesse con strumenti di comunicazione diversi 1,50 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Accollo mutuo Sospensione pagamento rate n.p. n.p. Spese per decurtazione 2% Spese per est. anticipata 2% Spese per primo sollecito 8,00 Spese per secondo sollecito 15,00 Spese per copia documentazione Le spese saranno pari ai costi sostenuti per la produzione della documentazione richiesta, con un massimo di 1.000,00 Rating di legalità In ottemperanza all art. 4 del Decreto del Ministero delle Finanze n. 57 del 20/02/2014, il quale prevede che la Banca tenga in considerazione la presenza del Rating di Legalità tra le variabili che concorrono alla determinazione delle condizioni economiche di erogazione applicate all impresa, la Banca ha stabilito di applicare una riduzione del tasso annuo nominale di punti 0,20 rispetto agli standard di Istituto ed una riduzione del 20% dei costi di istruttoria (o della commissione onnicomprensiva), impegnandosi inoltre a fornire alle richieste di affidamento/finanziamento tempi di risposta non superiori ai 30 giorni dalla data di presentazione della domanda (completa di tutta la documentazione necessaria per effettuare l istruttoria). PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Piano francese Rata costante Mensile, trimestrale, semestrale, annuale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO - PER I MUTUI A TASSO VARIABILE Parametro di riferimento Euribor 6 mesi, media mensile mese precedente, base 360 Data Valore ,022% ,036% ,045% Parametro di riferimento Euribor 3 mesi, media mensile mese precedente, base 360 Data Valore ,051% ,036% Pagina 4 di 7
5 Parametro di riferimento ,027% Data Euribor 3 mesi, media mensile mese precedente, base 360 (variazione trimestrale) Valore ,036% , ,029% Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso fisso Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: 1.000,00 interesse aumenta del 2% dopo 1 anno interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 18 61,92 Non previsto Non previsto 24 48,01 Non previsto Non previsto 36 34,18 Non previsto Non previsto 48 27,33 Non previsto Non previsto 60 23,27 Non previsto Non previsto Tasso variabile Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: 1.000,00 interesse aumenta del 2% dopo 1 anno interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 11,949% 18 60,96 61,29 60,59 11,949% 24 47,05 47,54 46,55 11,949% 36 33,19 33,85 32,53 11,949% 48 26,31 27,07 25,56 11,949% 60 22,22 23,06 21,40 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca (www.bancadelveneziano.it). TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell'importo Giorno della sottoscrizione del contratto ALTRO ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente ha il diritto di estinguere anticipatamente il mutuo in qualsiasi momento, corrispondendo alla Banca, il capitale residuo, gli interessi e gli altri oneri maturati nonché, se non richiedente il mutuo in qualità di consumatore, un compenso per l esercizio della facoltà di pagamento anticipato nella misura prevista in contratto. In caso di rimborso anticipato, il finanziatore ha diritto a un indennizzo equo e oggettivamente giustificato per eventuali costi direttamente collegati al rimborso anticipato del credito. Non sarà corrisposto alla banca alcun compenso qualora il cliente sia una persona fisica che richiede l estinzione Pagina 5 di 7
6 anticipata o parziale del mutuo contratto per l acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ai sensi dell art. 120 ter del Decreto Legislativo 385/93 (T.U.B.), nonché qualora il cliente eserciti la facoltà di surrogazione di cui agli articoli 1202 cod. civ. e 120 quater del Decreto Legislativo 385/93 (T.U.B.). Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Reclami I reclami devono essere inviati alla Banca per iscritto con una delle seguenti modalità: - lettera raccomandata con avviso di ricevimento indirizzata a Banca del Veneziano Soc. Coop. Ufficio Reclami Riviera Matteotti, Mira (VE); - in via informatica all indirizzo di PEC: - in via informatica all indirizzo della Banca: - consegnati allo sportello della succursale presso cui è intrattenuto il rapporto, dietro rilascio di ricevuta. La Banca risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca. - Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale". LEGENDA Accollo Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al Pagina 6 di 7
7 crescere del numero delle rate pagate. Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM degli Altri finanziamenti a imprese e famiglie. Il tasso soglia viene determinato aumentando il TEGM di un quarto cui si aggiunge un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra il limite e il TEGM non può essere superiore a otto punti percentuali. Tasso pavimento E applicato alle operazioni a tasso variabile e rappresenta il tasso al di sotto del quale il finanziamento non potrà scendere indipendentemente dall andamento del parametro d indicizzazione indicato in contratto. Pagina 7 di 7
FOGLIO INFORMATIVO PRESTITI AZIENDALI - FONDO DI GARANZIA PER LE PMI (legge 662/96) INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca del Veneziano Banca di Credito Cooperativo del Veneziano Soc. Coop. Sede

References: art. 17
 art. 12
 art. 118
 art. 4
 art. 2
 art. 120