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REGLAMENTO GENERAL DE CRÉDITO. CAPÍTULO I Disposiciones Generales. Artículo 1 Para los efectos de este reglamento se entenderá: - PDF
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Eduardo Marín Lozano
1 ASOCIACIÓN SOLIDARISTA DE EMPLEADOS DE MAYCA DISTRIBUIDORES Y AFINES REGLAMENTO GENERAL DE CRÉDITO CAPÍTULO I Disposiciones Generales Artículo 1 Para los efectos de este reglamento se entenderá: a) La Asociación o ASEMAYCA: Asociación Solidarista de Empleados de Mayca Distribuidores S.A. y Afines (Renta Camiones S.A., Corporación Frionet S.A., Mayca Autoservicio S.A.). b) Ley: Ley de Asociaciones Solidaristas No.6970 del 07 de noviembre de c) Cliente: el asociado a la Asociación Solidarista de empleados de Mayca y Afines. d) Ingreso Neto: Ingreso bruto menos cargas sociales y obligaciones periódicas. e) Nivel Resolutivo: La Junta Directiva o cualquier otro órgano delegado por ésta para asumir esa función. f) Comité de crédito: Deberá ser integrado por el tesorero(a) y dos miembros de la Junta Directiva. g) Administración: corresponde al administrador o gerente de ASEMAYCA. Artículo 2 El presente Reglamento contempla las disposiciones para el otorgamiento de créditos de conformidad con lo dispuesto en el artículo 4 de la Ley de Asociaciones Solidaristas. CAPÍTULO II De los Sujetos de Crédito Artículo 3 Serán sujetos de crédito todo asociado que pertenezca a la Asociación y que cumpla con tres meses consecutivos de pertenecer a la misma. Asimismo lo socios que decidieron salirse por voluntad propia y que pueden reingresar a los seis meses cumplidos, deberán realizar su ahorro personal durante tres meses consecutivos para hacer uso de los créditos brindados por la Asociación. Artículo 4 Todo asociado tendrá el derecho a solicitar un préstamo personal hasta un máximo de su ahorro personal obligatorio, sin ningún requerimiento de fianza, excluyendo dentro de su disponible para créditos el ahorro navideño, escolar o cualquier otro ahorro extraordinario. De tener deudas pendientes, al total de su aporte personal se le restarán dichas deudas y ese será el monto al que puede optar para un nuevo préstamo. Artículo 5 Todo caso que exceda el límite de crédito a solicitud del asociado, podrá ser sometido a estudio por el Comité de Crédito a la Junta Directiva con el fin de que quede en actas dicha solicitud y esta sea quien la apruebe.
2 CAPÍTULO III De los Créditos Artículo 6 La Junta Directiva podrá crear líneas de crédito y readecuaciones a las vigentes. Artículo 7 La unificación de préstamos, será a solicitud del asociado, de acuerdo al siguiente procedimiento: el asociado que tenga un préstamo y necesite el disponible en forma total o parcial para un nuevo préstamo, se sumará el saldo del préstamo o préstamos anteriores al nuevo préstamo y se depositará la diferencia a solicitud del asociado. Tomando como tasa de interés la que corresponda al nuevo plazo solicitado del préstamo unificado. El asociado podrá solicitar unificación de deuda de varias líneas, este acto queda sujeto a autorización de la Administración. Siempre y cuando no exceda su capacidad de pago y cumpla con la garantía que corresponda. Artículo 8 En situaciones de apremiante necesidad, previo estudio socioeconómico que así lo demuestre, el Asociado podrá solicitar que se le abone total o parcialmente el ahorro personal que tenga acumulado a la deuda adquirida y si queda un saldo al descubierto, se le incrementará un 1% a la tasa del préstamo vigente y el plazo se fijará según lo solicite el asociado. La Junta Directiva será la encargada de aprobar o no las solicitudes presentadas. Artículo 9 La tasa de interés de la línea de crédito, Vivienda será de un 14% anual. La línea de crédito de Bienestar Social y Educación de 12% anual. La línea de crédito Personal será de un 23% anual cuando el monto del préstamo sea superior al ahorro personal y de un 22% cuando el ahorro personal cubra el monto de crédito solicitado. La línea de crédito de vales rápidos será de un 10% mensual. Para la fijación de tasas de interés diferentes a las antes indicadas, la Junta Directiva podrá solicitar a la Administración las evaluaciones y consideraciones que estime pertinentes para efectuar los ajustes que convengan, de acuerdo con el comportamiento del mercado financiero. Artículo 10 Los préstamos a que se refiere este Reglamento se cancelarán en cuotas fijas cada quincena, según el plazo concedido y comprenderán amortización, intereses y la póliza de saldos deudores, según el tipo de préstamo que se otorgue. La falta de pago de dos cuotas consecutivas dará por vencido el saldo y se procederá, sin previo aviso, al cobro de la obligación por la vía judicial. Artículo 11 No se recibirán solicitudes con la documentación incompleta; será devuelta al solicitante para su corrección y deberá ser tramitada nuevamente. La recepción de la solicitud de crédito no implica su aprobación. Toda solicitud de crédito deberá hacerse por escrito, en el formulario que para tal efecto se distribuirá en las oficinas de ASEMAYCA, con el jefe de cada área. Toda solicitud de préstamo llevará la fecha de recibido por parte de la Administración. Artículo 12 El Comité de Crédito o la Junta Directiva podrán solicitar, durante la tramitación del crédito, cualquier documentación que para el caso concreto considere necesaria para completar o aclarar la información recibida. Por lo tanto en el otorgamiento de créditos, los solicitantes u obligados deberán dar toda la
3 información y colaboración que se les solicite. Artículo 13 Toda documentación que de conformidad con este Reglamento deba acompañar la solicitud de crédito, deberá tener no más de un mes de expedida, al momento de la recepción. Artículo 4 En caso de discrepancia en cuanto a los datos contenidos en los documentos, se solicitará al interesado la respectiva aclaración, en caso contrario prevalecerá la que mejor convenga a los intereses de la Asociación. Artículo 15 El giro de los créditos queda sujeto a la disponibilidad de los recursos de la Asociación. Artículo 16 En ningún caso la Asociación podrá financiar actividades contrarias a la moral y las buenas costumbres o que dañen el ambiente. Artículo 17 Se entenderá que todo deudor de la Asociación conoce las disposiciones de este Reglamento, el que formará parte del contrato que suscriba. Esta circunstancia se consignará en el documento que se firme al efecto. Artículo 18 Toda solicitud de crédito que no cumpla con los requisitos establecidos en el Reglamento podría ser sometida a estudio en el Comité de Crédito. Si este se abstiene de aprobar alguna solicitud de crédito, la misma podrá ser elevada a Junta Directiva donde requerirá de la mayoría de votos para ser aprobada. Artículo 19 Los miembros del Comité de Crédito no podrán participar en la aprobación de créditos que se someten a estudio cuando ellos sean los beneficiarios. No tendrá derecho a voz ni voto en la resolución del mismo. Artículo 20 El Comité de Crédito, para analizar una solicitud que no cumpla con los requisitos establecidos, deberá basarse en las siguientes condiciones: a. Propósito o Plan de Inversión, b. Capacidad de pago del Asociado, c. Garantías que ofrece el asociado, d. Tiempo de pertenecer a la Asociación. Artículo 21 Las tablas de cálculo de las cuotas son actualizadas anualmente por la administración y forman parte de este Reglamento.
4 CAPITULO IV De las Garantías Artículo 22 Todo crédito deberá ser garantizado con garantía personal. SECCION 1: Garantía Personal Artículo 23 Cuando el monto solicitado no sobrepase el monto del ahorro personal obligatorio, este se constituirá como garantía del crédito, al amparo de lo que dicta la Ley Asociaciones Solidaristas en su artículo 20. Los excedentes distribuidos y capitalizados, los ahorros extraordinarios Artículo 24 Los excedentes distribuidos y capitalizados, los ahorros extraordinario, navideño, escolar, así como la cesantía y cualquier otro tipo de ahorro existente será garantía de cualquier tipo de crédito. Si el asociado se retira de la asociación se dará por entendido que se le aplicaran totalmente al saldo de las deudas al momento de su salida. Adicionalmente, la Asociación podrá exigir, cuando así lo estime necesario, la firma de una letra de cambio o un pagaré a cargo del solicitante, la cual contendrá las condiciones generales del crédito. CAPITULO V De los Niveles de Resolución de Crédito Artículo 25 Se establecen los siguientes Niveles de Resolución de Crédito: a) Los créditos solicitados por montos iguales o inferiores al ahorro personal obligatorio, serán aprobados por dos miembros de la Junta Directiva, si el solicitante es miembro de la Junta Directiva, este no podrá aprobar dicho crédito. b) Los créditos solicitados que superen el ahorro personal deben ser aprobados por el Comité de Crédito, el cual a su vez deberá presentar un resumen de las solicitudes aprobadas a la Junta Directiva mensualmente. c) Comité de crédito: Deberá ser integrado por el tesorero(a) y dos miembros de la Junta Directiva. Se le asignarán la revisión de créditos específicos que no cumplan con los requisitos establecidos y sobre los cuales dictaminará si es viable la concesión del crédito. Necesariamente deberá sesionar con todos los miembros. d) También será función de este comité el ejercer una vigilancia sobre todas las actividades y gestiones crediticias de la Asociación. e) Junta Directiva: Es el órgano supremo de decisión en materia de solicitudes de crédito, aquí serán elevadas todas las solicitudes que no fueron aprobadas por el Comité de crédito, a solicitud del asociado.
5 CAPITULO VI Líneas de Crédito Artículo 26 Para el cumplimiento de sus fines, la Asociación podrá otorgar crédito bajo las modalidades de crédito aquí definidas, entendidas éstas como las formas de administrar el giro y el cobro del crédito o de las garantías otorgadas. Las líneas de crédito existentes se clasifican de la siguiente forma: Crédito Personal Ahorro Personal: adquisición de bienes o cubrir pagos de servicios de cualquier tipo. Plazo mínimo para optar por este crédito 3 meses. Crédito Personal Ahorro Patronal: adquisición de bienes o cubrir pagos de servicios de cualquier tipo. Plazo mínimo para optar por este crédito 2 años. Será de aprobación de la JD Crédito Compra en Ferias u otros: Compra de artículos que se vendan en ferias, viajes, organizadas por la Asociación o compra en los comercios afiliados de la Asociación. Plazo mínimo para optar por este crédito 3 meses. Crédito Bienestar Social: Salud, estudios, luto familiar de primer grado (padres, esposa e hijos). Plazo mínimo para optar por este crédito 6 meses. Crédito Vivienda: Prima para compra de lote, vivienda o mejoras en la vivienda. Plazo mínimo para optar por este crédito 3 años. Crédito vales de caja chica: son créditos automáticos para cubrir necesidades o emergencias del asociado. Plazo mínimo para optar por este crédito 3 meses. Artículo 27 Todos los tipos de interés descritos en este reglamento para cualquier préstamo son anuales y sobre saldos, exceptuando los vales de caja chica, por lo tanto, los pagos que se hagan incluyen amortización, interés y póliza; excepto la línea de crédito vale de caja chica el interés se calcula sobre el monto principal. Las tasas de interés podrán ser modificadas a criterio de la Junta Directiva previo estudio del mercado.
6 CAPITULO VII Cartera Financiera SECCION 1: Crédito Personal/Patronal Garantía Ahorros Personal Artículo 28 El objetivo es solventar necesidades económicas de diversa índole. Serán sujetos de crédito de esta línea los asociados que soliciten como monto máximo el 100% de su ahorro personal obligatorio. Artículo 29 El monto mínimo de crédito para esta línea es de y el máximo el monto equivalente al ahorro Personal. La tasa de interés será de un 22% anual y el plazo máximo de 60 meses. Garantía Ahorros Patronal Artículo 30 El objetivo es solventar necesidades económicas de diversa índole. Serán sujetos de crédito de esta línea los asociados que soliciten como monto máximo el 80% de su ahorro Patronal. Artículo 31 El monto mínimo de crédito para esta línea es de y el máximo el monto equivalente al 80% ahorro Patronal. La tasa de interés será de un 23% anual y a un plazo máximo de 60 meses. Artículo 32 Se aprobará el crédito de acuerdo con el endeudamiento y antigüedad del asociado quién deberá firmar una letra de cambio o pagaré y se verá expuesto a que su estado de cuenta quede en negativo y podrá disponer de alguna línea de crédito hasta haber nivelado su disponible. Excluyendo de estas líneas de créditos vales de caja chica. SECCION 2: Crédito de Compra de ferias. Garantía Ahorros Artículo 33 El objetivo es otorgar financiamiento para cubrir necesidades enfocadas en el mejoramiento de la calidad de vida del solicitante. Artículo 34 Se aprobará el crédito de acuerdo con el endeudamiento. Artículo 35 Serán sujetos de crédito de esta línea los asociados que soliciten como monto máximo el 100% de su ahorro personal. Artículo 36 El plazo máximo para consumo se establece en 12 meses. Artículo 37 La tasa de interés se establecerá de acuerdo al plazo seleccionado por el Asociado, de
7 acuerdo a la tabla siguiente, tanto para los productos comprados en las ferias organizadas por la Asociación, como cualquier compra de bienes y servicios adquiridos por medio de los distintos convenios con los que cuenta la Asociación, mediante el sistema de orden de compra meses a 3 meses: 0% 2. 3 meses a 6 meses: 18% 3. 6 meses a 1 año: 20% Artículo 38 La presentación de una factura pro forma permite la tramitación de un crédito de consumo para la adquisición de bienes y servicios en los establecimientos comerciales donde no se cuenta con el sistema de orden de compra con ASEMAYCA. SECCION 3: Bienestar Social Garantía Ahorros Artículo 39 El objetivo es otorgar financiamiento especial para solventar problemas de salud, luto o educación del asociado o su núcleo familiar. Artículo 40 Para efectos de este reglamento se entiende por crédito de Salud los préstamos que se conceden al asociado y su núcleo familiar para: Optometría y oftalmología, Odontología, Dermatología, Medicina general o cualquier atención especializada de difícil conclusión en la Caja Costarricense del Seguro Social. Artículo 41 Para efectos de este reglamento se entiende por Luto el crédito otorgado para solventar gastos fúnebres de familiares de primer grado (padre, esposa e hijos). Artículo 42 Para efectos de este reglamento se entiende por Educación los préstamos que se conceden para: Conclusión de Estudios Primarios y Secundarios del Asociado, Técnicos, de idiomas o Universitarios, además de Cursos de Capacitación o Especiales. Artículo 43 La obtención del crédito dependerá de la disponibilidad de endeudamiento del asociado, el cual es el 100% del ahorro personal obligatorio del Asociado. Artículo 44 La tasa de interés para la línea de Bienestar Social se establece en un 12%. Anual. Artículo 45 Los cheques correspondientes serán emitidos a nombre de la institución. Además se girarán instrucciones precisas, en el sentido de que el crédito se ha concedido únicamente para ese fin y que no podrá variarse el destino de los fondos. El solicitante deberá aportar los documentos originales para demostrar que el producto del crédito fue empleado según los términos establecidos, de lo contrario se procederá a cambiar el crédito a la línea de crédito personal.
8 SECCION 4: Crédito Vivienda Garantía Ahorros Artículo 46 El objetivo es solventar el pago de primas para compra de lote, vivienda o reparaciones, mejoras y remodelaciones. Artículo 47 Se concederán créditos de vivienda a aquellos asociados con al menos tres años de ser asociados. Artículo 48 La garantía de esta línea es el 100% del ahorro personal obligatorio del Asociado. Artículo 49 El plazo máximo para los créditos de vivienda se establece en 8 años y la tasa de interés en un 14% anual. Artículo 50 Una vez aprobados los préstamos, la Administración de ASEMAYCA avisará al asociado, para que presente la documentación requerida para iniciar la operación. Si el crédito no es aprobado se informará al asociado los motivos que impidieron el trámite respectivo. Los documentos que debe presentar son los siguientes: Escritura de la propiedad o certificación del Registro Público. Carta de compra venta del inmueble. Factura proforma de los materiales y mano de obra, en caso de reparación o mejora. Posteriormente, se deberán presentar las facturas originales y en caso de no hacerlo se le aplicará la misma tasa del crédito personal. En caso de compra de lote, se pedirá una constancia de bienes del Registro Público, donde se indique que ni el asociado, ni el cónyuge tienen bienes inscritos a su nombre. Artículo 51 Los cheques correspondientes serán emitidos a nombre de los dueños de esos bienes, acreedores o a los proveedores de los materiales. Además se girarán instrucciones precisas a la institución o empresa que venda la vivienda o el lote o que suministre los materiales o el servicio, en el sentido de que el crédito se ha concedido únicamente para ese fin y que no podrá variarse el destino de los fondos. Los gastos que se originen en trámite e inscripción de estas operaciones correrán por cuenta del solicitante. Artículo 52 El crédito de vivienda tendrá un tiempo máximo de resolución de un mes a partir de la solicitud del Asociado, además el desembolso del crédito estará sujeto a disponibilidad de recursos de la Asociación. SECCION 5: Crédito Vales de caja chica. Artículo 53 El objetivo es solventar necesidades económicas de diversa índole en forma inmediata. Serán sujetos de crédito de esta línea los asociados que hayan cumplido al menos tres meses de ser asociados.
9 Artículo 54 El crédito puede ser solicitado en las oficinas administrativas de la Asociación. Artículo 55 La Administración está facultada para otorgar cualquier crédito de vale de caja chica, que cumpla los requisitos establecidos en este reglamento. Artículo 56 Los créditos Vales de caja chica serán pagados en efectivo en las oficinas de la Asociación y quedarán sujetos al disponible de efectivo en la caja chica de la Asociación. Artículo 57 La tasa de interés será de un 10% del monto total solicitado a un plazo de 1 mes. Artículo 58 Este crédito no requiere que el asociado cuente con el disponible para créditos: A- El monto a prestar estará regulado por la capacidad de pago del solicitante, y con un mínimo de y hasta un máximo de 40, al mes. No se les podrá rebajar más de por quincena correspondiente a esta línea. B- El cobro del interés será aplicado automáticamente en el momento de registro del mismo. CAPITULO XI Disposiciones Finales Artículo 59 En caso de incumplimiento por parte del interesado en cualquiera de las estipulaciones consignadas en este reglamento, ASEMAYCA podrá considerar vencida y exigible la obligación, pudiendo en consecuencia proceder al cobro judicial de las mismas con daños y perjuicios si fuere el caso sin necesidad de requerimiento alguno. Artículo 60 Conforme al artículo 49 de la Ley de Asociaciones Solidaristas y a los Estatutos, la Junta Directiva queda facultada para modificar parcial o totalmente este reglamento de acuerdo a las necesidades pertinentes, tales como la fijación de un presupuesto mensual de crédito, de acuerdo con los ingresos de la Asociación. Artículo 61 Los casos no previstos en este reglamento los resolverá la Junta Directiva y deberá notificarse tal procedimiento a la fiscalía, siempre y cuando no pugne con las disposiciones legales y estatutarias de La Asociación. Artículo 62 Este Reglamento ha sido aprobado por la Junta Directiva en sesión del día 08 de Noviembre del 2012, según consta en el acta número 81, el cual deroga cualquier otro anterior y rige a partir del día 09 de noviembre del 2012.

References: Artículo 1
 Artículo 1
 Artículo 1
 Artículo 2
 artículo 4
 Artículo 3
 Artículo 4
 Artículo 5
 Artículo 6
 Artículo 7
 Artículo 8
 Artículo 9
 Artículo 10
 Artículo 11
 Artículo 12
 Artículo 13
 Artículo 4
 Artículo 15
 Artículo 16
 Artículo 17
 Artículo 18
 Artículo 19
 resolución 
 Artículo 20
 Artículo 21
 Artículo 22
 Artículo 23
 artículo 20
 Artículo 24
 Resolución 
 Artículo 25
 Resolución 
 Artículo 26
 Artículo 27
 Artículo 28
 Artículo 29
 Artículo 30
 Artículo 31
 Artículo 32
 Artículo 33
 Artículo 34
 Artículo 35
 Artículo 36
 Artículo 37
 Artículo 38
 Artículo 39
 Artículo 40
 Artículo 41
 Artículo 42
 Artículo 43
 Artículo 44
 Artículo 45
 Artículo 46
 Artículo 47
 Artículo 48
 Artículo 49
 Artículo 50
 Artículo 51
 Artículo 52
 resolución 
 Artículo 53
 Artículo 54
 Artículo 55
 Artículo 56
 Artículo 57
 Artículo 58
 Artículo 59
 Artículo 60
 artículo 49
 Artículo 61
 Artículo 62