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⭐EL AHORRADOR NOVIEMBRE DE 2011
EL AHORRADOR NOVIEMBRE DE 2011
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1 Si tiene alguna duda sobre el Crédito de Vivienda del FNA, en esta edición le ofrecemos la segunda entrega de la guía sobre este producto. Ahorro Uno de nuestros funcionarios comparte un escrito en conmemoración del Día Mundial del Ahorro 5 10 Todo Colombiano debe Dar, Trabajar y AHORRAR tanto como pueda. También en Edición No. 4 Año 1 ISSN en trámite Distribución Gratuita EL AHORRADOR NOVIEMBRE DE 2011 Nuevos productos en el FNA: Bilingüismo y Crédito Constructor El FNA es un instrumento maravilloso para que podamos hablar de transformación, es un elemento ideal para que podamos hablar de vivienda y educación Ricardo Arias Mora PRESIDENTE FNA PRIMERA VITRINA PÁGINAS 8-9 PARA LA VIVIENDA Y LA EDUCACIÓN COLOMBIANOS EN EL EXTERIOR Ahora desde cualquier país del mundo los colombianos podrán ahorrar con el Fondo Nacional del AHORRO para comprar su casa en Colombia o invertir en su educación y la de su familia. Hidalgo 45. Centro Histórico. México D.F. 9 al 11 de diciembre de 2011 VIVIENDA Estar afiliada al FNA ha sido una de las decisiones más acertadas de mi vida Luego de visitar la Vitrina de la Vivienda y Educación en Bogotá, Amelia Camacho decidió ser parte del FNA y mediante el ahorro conseguir la casa que tanto ella como su esposo anhelaron por mucho tiempo. INSTITUCIONAL Una mano amiga para nuestros afiliados El Defensor del Consumidor Financiero explica los aspectos más importantes de su tarea con el FNA y además aclara las dudas más frecuentes de los afiliados sobre los alcances del Servicio al Consumidor Financiero CRÉDITO Y FINANZAS Decida cómo pagar su crédito Para que usted pueda escoger la mejor opción al momento de la financiación de su casa, le brindamos en esta edición todas las herramientas que diferencian las opciones de pago en pesos o UVR.2 Si tiene alguna duda sobre el Crédito de Ahorro Vivienda del FNA, en esta edición le ofrecemos la segunda entrega de la Uno de nuestros funcionarios guía sobre este producto. comparte un escrito en conmemoración del Día Mundial del Ahorro Todo Colombiano debe Dar, Trabajar y AHORRAR tanto como pueda. El FNA es un instrumento maravilloso para que podamos hablar de transformación, es un elemento ideal para que podamos hablar de vivienda y educación Ricardo Arias Mora PRESIDENTE FNA Ahora desde cualquier país del mundo los colombianos podrán ahorrar con el Fondo Nacional del AHORRO para comprar su casa en Colombia o invertir en su educación y la de su familia. Hidalgo 45. Centro Histórico. México D.F. 9 al 11 de diciembre de 2011 Estar afiliada al FNA ha sido una de las decisiones más acertadas de mi vida Luego de visitar la Vitrina de la Vivienda y Educación en Bogotá, Amelia Camacho decidió ser parte del FNA y mediante el ahorro conseguir la casa que tanto ella como su esposo anhelaron por mucho tiempo. NOVIEMBRE DE 2011 Una mano amiga para nuestros afiliados El Defensor del Consumidor Financiero explica los aspectos más importantes de su tarea con el FNA y además aclara las dudas más frecuentes de los afiliados sobre los alcances del Servicio al Consumidor Financiero. Edición No. 4 Año 1 También en ISSN en trámite Distribución Gratuita Decida cómo pagar su crédito Para que usted pueda escoger la mejor opción al momento de la financiación de su casa, le brindamos en esta edición todas las herramientas que diferencian las opciones de pago en pesos o UVR. Editorial Ahora nos preparamos con el FNA, para llegar al departamento de Santander, su capital Bucaramanga y sus 87 municipios, en los cuáles el FNA lleva con todas las esperanzas y expectativas de llevar un mensaje claro a la sociedad santandereana y decirles que el ahorro es tan importante para transformarlo en vivienda y educación por todo el territorio nacional. El ahorro debe ser en Santander y en los departamentos colombianos, el nuevo modelo de sociedad nacional. Por lo tanto desde 10 hasta el 13 de noviembre del estaremos en la ciudad bonita atendiendo miles y miles de santandereanos, que quieran venir a conversar con nosotros, vamos a estar allí en la Plazoleta de la Alcaldía al lado del Consejo Municipal; vamos a estar en Bucaramanga para contarles sobre un nuevo mecanismo, una nueva herramienta que tendremos para promover la vivienda, la cual es la creación del Crédito Constructor. La señora Ministra de Vivienda, Ciudad y Territorio, Beatriz Uribe, nos estará acompañando y con ella seguramente vamos a contarle a todos los santandereanos que esa nueva herramienta, el Crédito Constructor nos va a servir para promover la vivienda en los 87 municipios de Santander y por supuesto en los 1097 municipios de todo Colombia, todas estas figuras y herramientas, las hemos venido construyendo para privilegiar y preferenciar el ahorro, y hemos ido como nos lo ha dicho el señor Presidente Juan Manuel Santos, llevando Ricardo le cuenta Pues qué buen momento para encontrarnos, nuevamente. Para estar aquí departiendo con ustedes acerca de las buenas nuevas que el FNA viene llevando a cabo por todo el espacio del mapa nacional. el mensaje hasta donde nadie llega, llevándolo por cada región colombiana en una agenda que sin cesar hemos cumplido y que por supuesto nos tiene hoy, llenos de mucho gozo y agrado por la buena receptividad Nacional. Qué buen momento para decirles a ustedes que el FNA sigue raudo y veloz, recorriendo como buena locomotora cada una de las regiones de Colombia. Esas mismas, que todas las políticas públicas del Gobierno Nacional en cabeza por supuesto del señor presidente y de la señora ministra las estamos llevando a cabo para satisfacción de toda la ciudadanía. Un cordial saludo y un Dios les bendiga a todos ustedes. Ricardo Arias Mora PRESIDENTE FNA Bre ves Noviembre de El ahorro es la solución El pasado 31 de octubre, con motivo de la celebración del Día Internacional del Ahorro, el presidente del FNA Ricardo Arias Mora hizo un llamado a todos los colombianos para que cultiven la cultura del ahorro; este es un proceso a través del cual el ciudadano hace provisión para lograr techo propio o estudiar, señaló. Asesores financieros del FNA reciben importante reconocimiento El pasado 24 de octubre, 80 asesores comerciales del Fondo Nacional del Ahorro (FNA) se graduaron del Diplomado del Servicio al Ciudadano, apoyado por el Departamento Nacional de Planeación (DNP); el Programa Nacional de Servicio al Ciudadano (PNSC) y el Servicio Nacional de Aprendizaje (SENA). Dicho estudio busca brindarle cada día a los afiliados un servicio más cordial y efectivo y capacitar a los funcionarios en el mejoramiento de sus labores diarias. Al evento asistió el presidente del FNA, Ricardo Arias Mora, quien condecoró a cada uno de los funcionarios por el logro obtenido. EL AHORRADOR Nuevos productos en el FNA: Bilingüismo y Crédito Constructor PRIMERA VITRINA VIVIENDA PARA LA VIVIENDA Y LA EDUCACIÓN COLOMBIANOS EN EL EXTERIOR INSTITUCIONAL También en CRÉDITO Y FINANZAS Noviembre de 2011 Ricardo Arias Mora PRESIDENTE Sol Anyela Villalba Maldonado DIRECTORA Alejandro Castillo Cabrera JEFE DE LA DIVISIÓN COMERCIAL Y MERCADEO Alvaro Almanza - Orlando Henríquez Rita Marcela Pimienta Arredondo Carlos Andrés Martínez PERIODISTAS Johanna Sánchez - José V. Mogollón FOTOGRAFÍA División de Mercadeo y Unidad de Comunicaciones y Prensa DIRECCIÓN Y COORDINACIÓN EDITORIAL Con los pies en la tierra En entrevista para el portal Vanguardia.com, el presidente del FNA Ricardo Arias Mora señaló que las metas de vivienda deben edificarse sobre bases sólidas. La economía americana creció en su actividad inmobiliaria bajo la burbuja del crédito; nosotros por eso nos hemos dedicado más a buscar el cimiento, a buscarle el piso a la locomotora del millón -de viviendas- y entendimos que el único modelo financiero que atraviesa toda una sociedad es el ahorro, afirmó. Yuber Mendoza JEFE DE EDICIÓN Diana Lulú Sáez Beltrán - Andrés Silva Murcia DISEÑO Camilo Augusto Arboleda Cárdenas EDITOR PBX Bogotá: Línea gratuita nacional: Edificio Calle Real Carrera 7 Nº piso 3 Principal: Carrera 7 Nº piso 3 Bogotá, Colombia Grupo COL S.A.S. Tels / COMERCIALIZACIÓN Rumbo al extranjero Luego de las exitosas Vitrinas para la Vivienda y la Educación realizadas en importantes ciudades de Colombia, la próxima parada de esta importante locomotora para el desarrollo es Ciudad de México. El objetivo de visitar naciones vecinas es ayudar a muchos compatriotas que residen en el extranjero para que las remesas giradas en Colombia se transformen en vivienda y en educación.3 3 Construyendo Sociedad Editorial Fondo Nacional del AHORRO Noviembre 10 al 13 Cra. 11 # Plazoleta, detrás de la Alcaldía4 Vivienda Noviembre de Estar afiliada al Fondo Nacional del AHORRO ha sido una de las decisiones Por: Rita Marcela Pimienta Arredondo más acertadas de mi vida Fotos: Johanna Sánchez. Bogotanos asistentes a la pasada vitrina de la Vivienda y la Educación. Durante el desarrollo de la Vitrina para la Vivienda y la Educación realizada en Bogotá, la señora Amalia participó de forma activa durante todos los días de desarrollo de la misma, tuvo la oportunidad de compartir con los funcionarios, conocer los servicios y familiarizarse con cada oportunidad que el FNA brinda a sus afiliados. Después de 3 años como ahorradora en el Fondo Nacional del Ahorro (FNA), la señora Amalia Camacho hoy se define como una mujer completamente feliz, pues ya pronto estará en su casa propia al lado de su eterno amor, Héctor Mejía, plomero de profesión y con quien convive hace mas de 20 años. No tienen hijos, y a pesar de ello Amalia se define como una mujer agradecida con la vida por permitirle compartir con Hector todo lo que hasta ahora ha conseguido. Estar afiliada al Fondo Nacional del Ahorro, ha sido una de las decisiones más acertadas de mi vida, nos dijo la sra. Amalia, quien manifiesta estar muy contenta y satisfecha con el servicio que el FNA le ha prestado durante estos 3 años de afiliación. Siempre ha sido paciente e insistente en el propósito de ahorrar para asegurar sus ingresos y esperar el tiempo indicado paras disfrutar de los beneficios que tiene un ahorrador responsable. Durante el desarrollo de la Vitrina para la Vivienda y la Educación realizada en Bogotá, la señora Amalia participó de forma activa durante todos los días de desarrollo de la misma, tuvo la oportunidad de compartir con los funcionarios, conocer los servicios y familiarizarse con cada oportunidad que el FNA brinda a sus afiliados. Amalia es vendedora de productos de belleza por catálogo, es muy conocida en el sector donde reside, se caracteriza por el entusiasmo y la alegría con la que promociona sus productos, de forma que convence a todas sus clientas para que siempre tengan algo que comprarle, como lo diría ella misma las convenzo o las convenzo, lo expresa con profunda alegría y una gran sonrisa en su rostro. Es una fiel seguidora de nuestro programa radial La Hora del Ahorro. Nos escuchó por primera vez y se dijo así misma me subo a la locomotora del millón de viviendas, esto es lo que ella define como la mejor decisión. Contactó el programa del FNA, a través del mismo solucionó todas sus dudas al respecto del crédito que ella deseaba adquirir para comprar su vivienda. Su llamada fue de gran beneficio, luego de entrar en contacto con la funcionaria Paola Carvajal, quien estuvo pendiente de su caso, así como lo hace con todos los oyentes que se comunican con La Hora del Ahorro, recibió asesoría constante e instrucciones para cumplir la necesidad de tener una vivienda digna y propia. Después de su rutina diaria y luego de preparar el almuerzo, la sra. Amalia sintoniza Radio Súper, en los 970 AM. Escucha atentamente a diario los temas que se tratan en el programa que fomenta la cultura del ahorro como garantía de un mañana seguro. Se declara devota oyente y admiradora de la persona que interactúa con los oyentes resolviendo todos sus interrogantes, la dra. Paolita como ella de cariño la llama. Además de vender sus productos de belleza, Amalia se dedica a buscar opciones de compra de vivienda, la felicidad que la embarga es enorme, el saber que ella y su esposo disfrutarán de un nuevo hogar, con la tranquilidad de ser propietarios y no arrendatarios la llena de mucha expectativa. De diversas maneras Amalia, la protagonista de esta historia, intentó tener su vivienda de varias maneras, hasta que sin contratiempos no dudó en afiliarse a la entidad (FNA) donde con un ahorro responsable y juicioso convirtió su sueño realidad, el tener una vivienda propia. Después de su rutina diaria y luego de preparar el almuerzo, la sra. Amalia sintoniza Radio Súper, en los 970 AM. Escucha atentamente a diario los temas que se tratan en el programa que fomenta la cultura del ahorro como garantía de un mañana seguro. Foto: Rita Marcela Pimienta A. Amalia Camacho con la Dra. Paola Carvajal, funcionaria del FNA, Asesora del programa La Hora del Ahorro.5 5 Construyendo Sociedad Vivienda Parte II En esta edición continuamos resolviendo algunas dudas relacionadas con el proceso para adquirir crédito de vivienda. Por: Andrés Velandia El posicionamiento de nuestros productos y la aceptación por parte de gran número de colombianos al Fondo Nacional del Ahorro (FNA) es un hecho. Esto se evidencia en el crecimiento constante de afiliados a nuestra entidad en todo el territorio nacional; todo con un gran objetivo: ser propietarios de una vivienda y tener acceso a programas de educación. 1. Cómo se establece el puntaje para solicitud de crédito? El puntaje se determina con base en factores de calificación del afiliado(a) que evalúan la reciprocidad, el esfuerzo y la antigüedad de las cesantías en el Fondo Nacional del Ahorro. Para conocer el puntaje acumulado en el FNA, con el fin de saber los efectos de optar por un crédito, en este caso para vivienda, puede hacerlo a través de la página web, vía telefónica o en las oficinas del FNA en todo el país. 2. Luego de ser aprobado el crédito, este tendrá una vigencia de: Según lo dictado por la entidad, para compra de vivienda nueva o usada la vigencia del crédito es de 12 meses improrrogables. 3. Para acordar la capacidad de pago y monto de crédito se consideran ingresos adicionales: Serán válidos para acreditar capacidad de pago y monto de crédito, los ingresos adicionales del afiliado provenientes de pensiones o arrendamientos de bienes inmuebles, para lo cual se tendrá en cuenta el porcentaje del inmueble que sea de propiedad del afiliado. Estos ingresos adicionales serán acreditados con los documentos que se indican en el reglamento del FNA. 4. Y si se cuenta con ingresos adicionales por arriendo? El afiliado que cuente con esta base de ingresos para amortizar su deuda debe anexar los siguientes documentos: fotocopia legible de los contratos de arrendamiento del bien inmueble acompañado del certificado de tradición y libertad, no mayor a 30 días. 5. Cuánto me presta el FNA? Para compra de vivienda, la entidad estipula los siguientes valores, teniendo en cuenta el Salario Mínimo Legal Mensual Vigente ([SMMLV] $ para el año 2011): Modalidad 1: crédito cuota constante en pesos: Monto Mínimo: 17 SMMLV ($ ) Monto Máximo: 1500 SMMLV ($ ) Modalidad 2: crédito cuota decreciente mensualmente en UVR: Monto Mínimo: 25 SMMLV ($ ) Monto Máximo: 1500 SMMLV ($ ) En los dos casos el monto aprobado depende del resultado del estudio de crédito donde se tiene en cuenta el valor de los ingresos menos los egresos mensuales. 6. Se puede cambiar de decisión para la inversión del crédito? En el evento que el afiliado informe que va a utilizar el crédito para compra de vivienda podrá modificar esta decisión por una sola vez; no importa si el crédito es destinado para compra de vivienda nueva o usada. Pauta Publicitaria6 I nstitucional Noviembre de Una mano amiga para nuestros afiliados Por: Álvaro Almanza Dentro de las políticas del Fondo Nacional del Ahorro (FNA), está la de dar a sus afiliados todas las herramientas para garantizar procesos transparentes y efectivos. Por tal razón el FNA cuenta con un Defensor al Consumidor Financiero, que tiene como fin protegerlo y garantizarle atención, respeto y servicio. Por ello, en esta edición Carlos Mario Serna, Defensor del Defensor al Consumidor Financiero suplente para el FNA nos señala los diferentes aspectos de su labor. Para qué es la Defensoría del Consumidor Financiero? Es una institución orientada a la protección especial de los consumidores y debe con autonomía e independencia ejercer las siguientes funciones: Atender de manera oportuna y efectiva a los consumidores financieros. Conocer y resolver en forma objetiva y gratuita para los consumidores, las quejas que estos le presenten, dentro de los términos y el procedimiento que se establezca para tal fin, relativas a un posible incumplimiento de la entidad vigilada de las normas legales, contractuales o procedi- mientos internos que rigen la ejecución de los servicios o productos que ofrecen o prestan, o respecto de la calidad de los mismos. Actuar como conciliador entre los consumidores financieros y el Fondo Nacional del Ahorro (FNA), en los términos indicados en la Ley 640 de Efectuar recomendaciones al FNA relacionadas con los servicios y la atención al consumidor financiero, y en general en materias enmarcadas en el ámbito de su actividad. Proponer a las autoridades competentes las modificaciones normativas que resulten convenientes para la mejor protección de los derechos de los consumidores financieros. Quién puede acceder a esta Defensoría del Consumidor Financiero? A la Defensoría puede acudir cualquier ciudadano que tenga algún tipo de relación contractual con el FNA o que pretenda tenerla. Cuáles son los asuntos de competencia de la Defensoría del Consumidor Financiero y cuales están excluidos? Tal como lo expresamos el Defensor puede conocer y resolver las quejas que presenten los afiliados del FNA o cualquier ciudadano frente a un incumplimiento del FNA de las normas legales, contractuales o procedimientos internos que rigen la ejecución de los servicios o productos que ofrecen o prestan, o respecto de la calidad de los mismos, sin embargo, están exceptuados del conocimiento y trámite ante el Defensor del Consumidor Financiero los siguientes asuntos: Los que no correspondan o no estén directamente relacionados con el giro ordinario de las operaciones autorizadas al FNA. Los concernientes al vínculo laboral entre el FNA y sus empleados o respecto de sus contratistas. Aquellos que se deriven condición de accionista del FNA. Los relativos al reconocimiento de las prestaciones y de las pensiones de invalidez, de vejez y de sobrevivientes, salvo en los aspectos relacionados con la calidad del servicio y en los trámites del reconocimiento de estas. Los que se refieren a cuestiones que se encuentren en trámite judicial o arbitral o hayan sido resueltas en estas vías. Aquellos que correspondan a la decisión sobre la prestación de un servicio o producto. Los que se refieran a hechos sucedidos con 3 años o más de anterioridad a la fecha de presentación de la solicitud ante el Defensor. Los que tengan por objeto los mismos hechos y afecten a las mismas partes, cuando hayan sido objeto de decisión previa por parte del Defensor. Aquellos cuya cuantía, sumados todos los conceptos, supere los 100 salarios mínimos legales mensuales vigentes al momento de su presentación. Cómo es el procedimiento para acceder a la Defensoría del Consumidor Financiero? El Defensor del Consumidor Financiero no es la oficina de atención a quejas reclamos del FNA. Si una persona tiene una queja con el FNA debe, en primer lugar, dirigirse a la entidad para que le sea resuelta su problema o queja y si el FNA no responde dentro de los plazos legales o no queda el consumidor satisfecho con la respuesta, puede dirigir su queja por escrito a la Defensoría o la Superintendencia Financiera, o las dos instituciones, si lo desea. La única formalidad que exige la ley es que sea por escrito, por correo físico o correo electrónico. Foto: Johanna Sánchez. Cuál es el rol o la naturaleza jurídica del Defensor del Consumidor Financiero? El Defensor no es una autoridad ni ejerce funciones públicas, sus conceptos no obligan a ninguna de las partes. La Defensoría del Consumidor es una institución orientada a la protección especial de los consumidores financieros, pero dentro del marco de la competencia y funciones que ha fijado la ley. El Defensor no es un juez, ni es la autoridad de supervisión, ni es el abogado de los consumidores, sus funciones las debe ejercer con independencia y autonomía y al emitir sus conceptos lo debe hacer en derecho y, en algunas ocasiones, podría hacerlo en equidad. Hasta dónde realiza el Defensor del Consumidor Financiero el acompañamiento de los usuarios del FNA? Como lo expresamos las funciones están definidas en la Ley y no puede excederlas, no es el abogado de los afiliados, pero si es su vocero ante la entidad. En este sentido, de acuerdo con la Ley El Defensor del Consumidor Financiero podrá dirigir en cualquier momento a los administradores y a la Juntas Directiva del FNA, recomendaciones y propuestas relacionadas con los servicios y atención a los consumidores financieros, sobre eventos que hubieran merecido su atención y que a su juicio, puedan mejorar y facilitar las relaciones entre el FNA y los consumidores financieros, la correcta prestación del servicio y la seguridad en el desarrollo de las actividades de la entidad. Sobre temas de interés general Cuál es el papel del Defensor del Consumidor Financiero? El Decreto 2281 de 2010 establece que cuando el Defensor del Consumidor Financiero estime que la queja Carlos Mario Serna, Defensor del Defensor al Consumidor Financiero suplente para el FNA, en entrevista con EL AHORRADOR. o reclamo interpuesto corresponde a temas de interés general, deberá dar traslado de la misma a la Superintendencia Financiera de Colombia para su conocimiento, sin perjuicio de continuar el trámite individual dentro de la órbita de su competencia. Cuál es el rol del Defensor del Consumidor Financiero frente a las prácticas abusivas, por qué la ley ordenó la revisión de todos los contratos de las entidades? De conformidad con lo dispuesto por la Superintendencia Financiera de Colombia, los Defensores debemos revisar, antes del 6 de enero de 2012, todos los contratos de adhesión que usen las entidades financieras, y dirigir a las Juntas Directivas, con copia para la Superintendencia Financiera, el resultado de dicho análisis, con las cláusulas que, en opinión del Defensor, puedan ser abusivas en los términos del artículo 11 de la Ley 1328 de 2009 y la Circular 039 de 2011 de la Superintendencia. Cómo interactúa el Defensor del Consumidor Financiero frente a la Junta Directiva y las demás instancias del FNA? Como lo anotamos el Defensor en cumplimiento de sus funciones debe presentar a la Junta Directiva, al presidente, en su calidad de vocero de los consumidores, los informes que exigen la Ley y las instrucciones de la Superintendencia. El Defensor del Consumidor Financiero no es la oficina de atención a quejas reclamos del FNA. Si una persona tiene una queja con el FNA debe, en primer lugar, dirigirse a la entidad para que le sea resuelta su problema o queja y si el FNA no responde dentro de los plazos legales o no queda el consumidor satisfecho con la respuesta, puede dirigir su queja por escrito a la Defensoría o la Superintendencia Financiera, o las dos instituciones, si lo desea. La información que recibe el Defensor del Consumidor Financiero tiene alguna reserva? Si está sujeta a reserva y solo la debe dar conocer a quien tenga un interés legítimo en la información. En aplicación de la Ley 1328 de 2009, sobre el Sistema de Atención al Consumidor Financiero cuál es el rol del Defensor del Consumidor Financiero? El Defensor debe ser una de las tantas fuentes que debe tener el FNA para detectar posibles incumplimientos al régimen de protección al consumidor financiero, para adoptar los correctivos del caso. En este orden de ideas, en nuestra calidad de Defensores periódicamente presentamos informes al FNA con nuestras sugerencias y recomendaciones de mejoramiento, de acuerdo con las circunstancias que podemos detectar con el análisis de las quejas que presentan los afiliados del FNA. La Defensoría del Consumidor es una institución orientada a la protección especial de los consumidores financieros, pero dentro del marco de la competencia y funciones que ha fijado la ley.7 7 Construyendo Sociedad Somos FNA Existe prioridad para la calificación, aprobación y asignación del subsidio a los hogares donde hay madres o padres cabeza de hogar y familias que compartan techo con personas en condición de discapacidad física o mental. Los aspirantes a un subsidio de vivienda deben tener muy en cuenta los requisistos para una postulación. Conozca cómo acceder a los subsidios para vivienda Por: Rita Marcela Pimienta Arredondo Alianzas estratégicas como la del Fondo Nacional del Ahorro y el Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio donde se logra por primera vez en Colombia, la unión de los recursos del ahorro, el crédito y el Subsidio Familiar de Vivienda, apoyadas en el decreto 2190 del año Es muy satisfactorio saber que los colombianos tenemos acceso a privilegios y beneficios otorgados por el Gobierno Nacional y sus entidades, estos beneficios los recibimos de forma gradual según nuestras necesidades. Hoy por hoy el tener una vivienda digna y propia es más fácil. La accesibilidad a ésto se incrementa cuando tenemos organización, compromiso, responsabilidad y seriedad al momento de tomar la importante decisión de ahorrar. Alianzas estratégicas como la del Fondo Nacional del Ahorro y el Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio donde se logra por primera vez en Colombia, la unión de los recursos del ahorro, el crédito y el Subsidio Familiar de Vivienda, apoyadas en el decreto 2190 del año Bajo esta coyuntura se creó la Bolsa para Postulaciones de Ahorro Programado Contractual con Evaluación Crediticia Favorable. Usted se preguntará Esto qué significa?, le explico: esta bolsa es donde usted tiene la oportunidad de vincularse como ahorrador del FNA, perteneciendo a esta bolsa usted tendrá una alta probabilidad para ser beneficiario del subsidiado. No olvide que luego de haber logrado la aprobación de su crédito para vivienda, cuenta con un aporte de dinero del Gobierno Nacional, con el fin de que usted pueda: adquirir vivienda nueva o usada, Este aporte es el subsidio, el cual se otorga a hogares con características específicas y es sólo por una vez. En caso que después de haber realizado los trámites, ya no desee recibir el subsidio puede en cualquier momento y de forma voluntaria renunciar a el, mediante una comunicación escrita en forma conjunta por los miembros del grupo familiar mayores de edad que conforman el hogar. Así mismo deberá hacer la devolución de la carta que acredita la asignación del mismo a la entidad otorgante. No obstante, la renuncia oportuna al subsidio implica el derecho a postularse nuevamente. También a hogares con personas mayores de 65 años y a madres comunitarias. Igualmente quien tenga la respectiva certificación que los declare pertenecientes a comunidades afrocolombianas o indígenas. Este subsidio usted puede adquirirlo en cualquier parte del país, es importante que el diligenciamiento del mismo lo realice en el departamento donde usted va a obtener la vivienda. De igual manera los subsidios de vivienda asignados con recursos de la Bolsa para Postulaciones de Ahorro Programado Contractual con Evaluación Crediticia Favorable podrán aplicarse en cualquier municipio del departamento donde se efectuó la asignación. Una de las entidades encargadas de otorgar este subsidio es el Fondo Nacional de Vivienda (Fonvivienda), quienes manejan recursos provenientes del Estado y dirigidos a la población de bajos ingresos a través de la Bolsa para Postulaciones de Ahorro Programado Contractual con Evaluación Crediticia Favorable, para que usted obtenga su vivienda nueva o usada. Si usted quiere incluirse en dicha bolsa debe cumplir con las siguientes características: ser trabajador independiente o informal, no estar afiliado a alguna Caja de Compensación Familiar, tener conformado un hogar de dos o más personas, tener ingresos totales mensuales no superiores a 4 salarios mínimos, no ser propietario de vivienda (excepto para solicitar un subsidio para el mejoramiento de la misma), y no haber sido beneficiario de subsidios nacionales, anteriormente. Tenga en cuenta que el ahorro que usted realiza lo puede congelar o inmovilizar, la razón es: que el ahorro debe permanecer en el FNA, con el fin de garantizar su aplicación para la aprobación de crédito en la adquisición de vivienda, claro, siempre y cuando se encuentre vigente la postulación y asignación del subsidio familiar. El pago de este subsidio se realiza una vez sea desembolsado el crédito otorgado por el FNA. El dinero será girado a la entidad o persona con la cual se establezca la negociación. Según el acuerdo interno del FNA 1151 de 2010 si el crédito se vence, la fecha se prorrogará hasta el vencimiento del subsidio aprobado. De igual manera, si la beneplácito del subsidio pierde vigencia, Fonvivienda por medio de una resolución lo prorrogará por un tiempo determinado, de acuerdo a la disponibilidad de los recursos de la nación destinados para tal fin. Por ello, es importante tener en cuenta las fechas de vencimiento del subsidio, el cual es de 6 meses. Los documentos que se requieren para la afiliación son: Formulario de postulación debidamente diligenciado y suscrito por los miembros que conforman el hogar. Entregado y firmado en el momento de la entrega de documentos. Copia de la comunicación emitida por la entidad donde se realice el ahorro, en el cual conste el monto y la inmovilización del mismo para efectos de proceder a la postulación. Documento que entregará el FNA. Registro civil de matrimonio (para parejas constituidas legalmente). Prueba de unión marital de hecho (declaración extrajuicio de unión libre). Fotocopia de la cedulad de ciudadanía de los mayores de 18 años. Registro civil de nacimiento de los menores de edad. Declaración ante notario que acredite la condición de mujer/hombre cabeza de hogar. Copia del carnet o certificación municipal del puntaje del SISBEN. Certificado medicó que acredite la discapacidad física mental de alguno de los miembros del hogar cuando fuere el caso. Certificación expedida por el ICBF que acredite la condición de madre comunitaria (cuando fuere el caso). Certificaciones expedidas por el ministerio del interior en la que se acredite la condición de afrocolombiano o indígena (cuando fuere el caso). Resolución de asignación de subsidios departamentales, municipales u ONG, donde conste el valor del subsidio (cuando fuere el caso). No olvide que para tener este beneficio debe ser afiliado al FNA por Ahorro Voluntario Contractual con tipo de vinculación independiente o madre comunitaria, importante tener la oferta de crédito aprobado.8 Tema central Noviembre de Ante el avance de la globalización y el vertiginoso desarrollo de las comunicaciones cada vez se hace más necesario comprender, hablar, leer y escribir otros idiomas o lenguas como el inglés, alemán, francés, italiano, mandarín o japonés, entre otros. Bilingüismo, nuevo producto del FNA con estándares internacionales Ante el avance de la globalización y el vertiginoso desarrollo de las comunicaciones cada vez se hace más necesario comprender, hablar, leer y escribir otros idiomas o lenguas como el inglés, alemán, francés, italiano, mandarín o japonés, entre otros. Consciente de esta realidad, el Fondo Nacional del Ahorro (FNA) presenta su nuevo servicio de crédito para bilingüismo, cuyo objetivo es tener ciudadanos y ciudadanas capaces de comunicarse en otro idioma, con estándares internacionalmente comparables, que inserten al país en los procesos de comunicación universal, en la economía global y en la apertura cultural. El afiliado al FNA que decida conocer y dominar otra lengua bien sea en centros de educación de Colombia o de otro país, abrirá puertas que le permitirán ingresar al mercado laboral creciendo tanto personal como profesionalmente. Uno de los requisitos para solicitar el crédito ante el FNA y acceder a estudiar otro idioma es que el centro de educación donde se matricule el interesado esté debidamente autorizado por el Ministerio de Educación Nacional o la Secretaría de Educación de cada departamento, en el caso de Colombia, o autoridad similar si es en otro país. En solo Bogotá, alrededor de 35 institutos que se encuentran avalados por la autoridad competente ofrecen programas de idiomas. Lo mínimo que se exige son cursos de 160 horas de estudio, con altos estándares de calidad. El interesado en gestionar el mencionado crédito educativo del FNA debe suministrar la constancia de ingreso al respectivo centro de educación, para que se le pueda desembolsar a ese instituto el valor del curso. El bilingüismo, que comprende programas diseñados para las exigencias de la actualidad, se crea como un curso de educación continua para que lo puedan adelantar universitarios o egresados de centros de Educación Superior y se estudie de manera presencial, semipresencial o también virtual. Los que quieran aprender otro idioma en institutos de Colombia pueden acceder a un crédito de hasta 12 millones de pesos y los que lo prefieran hacerlo en el exterior se les otorga un préstamo hasta 15 millones de pesos, alrededor de 8 mil dólares estadounidenses. Estos créditos se pueden pagar a corto o a largo plazo. Dichos préstamos tienen, además, una atractiva tasa de interés. Por ejemplo, si la solicitud se realiza a través de las cesantías y a corto plazo, el interés efectivo anual es del 11,5 por ciento, equivalente al 0,91 por ciento mensual. Si es a largo plazo, el interés será del 12,5 por ciento efectivo anual, es decir al 0,98 por ciento mensual. Si el crédito a corto plazo es por medio de una cuenta de Ahorro Voluntario Contractual (AVC) el interés anual será del 12,5 por ciento, equivalente al 0,98 mensual. A largo plazo, el interés efectivo anual será 13,5 por ciento, es decir al 1,06 por ciento mensual. Normatividad La base jurídica del bilingüismo se encuentra en el artículo 21 de La ley general de educación (Ley 115 de 1994), que lo establece como el dominio de un idioma extranjero, esencial para cualquier sociedad interesada en hacer parte de dinámicas globales de tipo académico, cultural o económico. Así mismo, el Decreto 4904, del 16 de diciembre de 2009, en su artículo 5 capítulo 5.9 referencia internacional, contempla que las instituciones prestadoras del servicio educativo que ofrezcan programas de educación para el trabajo y el desarrollo humano en el área de idiomas, deberán referenciar sus programas con los niveles definidos en el Marco Común Europeo de referencia para las lenguas: aprendizaje, enseñanza y evaluación. Este es un documento cuyo fin es proporcionar una base común para la elaboración de programas de lenguas, orientaciones curriculares, exámenes, manuales y materiales de enseñanza en Europa. El Marco Común Europeo fue el referente para fijar los niveles de dominio que deben lograr el Ministerio de Educación Nacional y fórmula el Programa Nacional de Bilingüismo , que incluye los nuevos estándares de competencia comunicativa en otros idiomas. Diagnóstico del bilingüismo en el país Fuente: Ministerio de Educación Nacional Este cuadro demuestra que de los docentes encuestados, un porcentaje mínimo de menos del 1% tienen un nivel muy avanzado de un segundo idioma, en términos de comprensión auditiva, de lectura, de interacción y expresión oral y un porcentaje importante del 92% tienen un nivel elemental en el dominio de otra lengua. De igual manera, de los estudiantes encuestados, un 98% tienen un nivel principiante. No se encontró, dentro de este grupo, estudiantes con nivel muy avanzado en otro idioma. Total Docentes Estudiantes A1 8 1% % A % % A % % B % 64 2% B % 4 0% C1 16 1% 0 0% C2 4 0% 0 0% Total % %9 9 Construyendo Sociedad Se estima que en el segundo trimestre del 2012 se iniciarían las primeras operaciones de Crédito Constructor. A los planes habitacionales que se construyan se les analizarán aspectos urbanísticos, arquitectónicos, técnicos, ambientales y de servicios públicos. Con gran expectativa nace un nuevo producto: el Crédito Constructor Cortesía: Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio. Los proyectos para los cuales el FNA apruebe el Crédito Constructor deberán estar dirigidos para proyectos de mínimo 20 viviendas. Por: Orlando Henríquez Luego de varias semanas de gran expectativa, el Fondo Nacional del Ahorro (FNA) lanza la nueva línea de Crédito Constructor, orientada a la financiación, promoción, construcción y venta de proyectos de vivienda nueva. Este novedoso producto, de cobertura nacional, tendrá como prioridad el mercado de vivienda de Interés Social (VIS) para atender la demanda de los afiliados al FNA, garantizando la capacidad de administración y de seguimiento a los proyectos. Se estima que en el segundo trimestre del 2012 se iniciarían las primeras operaciones de Crédito Constructor, permitiendo que en abril de 2013 comience la subrogación de los primeros créditos individuales. Con la implementación y colocación de recursos en la línea de Crédito Constructor el próximo año se contará con un importante instrumento de generación de oferta, que ayudará en el cumplimiento de la meta de desembolsos de los años 2013 y Los proyectos para los cuales el FNA apruebe el Crédito Constructor deberán estar dirigidos para proyectos de mínimo 20 viviendas. Así mismo, los programas a financiar deberán estar destinados en una importante proporción para afiliados al FNA y a estos planes habitacionales se les analizarán aspectos urbanísticos, arquitectónicos, técnicos, ambientales y de servicios públicos. El Crédito Constructor tiene como base jurídica la Ley 1469, cuyo artículo 26, parágrafo primero, dice: Para el desarrollo de los macro proyectos de Interés Social Nacional, de Proyectos Integrales de Desarrollo Urbano y de Proyectos de Vivienda, el Fondo Nacional de Ahorro podrá otorgar crédito constructor a los promotores de dichos proyectos. Estos créditos podrán subrogarse a los afiliados del Fondo Nacional de Ahorro que se vinculen a estos proyectos, de acuerdo con las políticas y la reglamentación que para tal propósito defina la Junta Directiva del Fondo Nacional de Ahorro. Mercado VIP Regional Ciudad Oferta a Julio 2011 Promedio de precio de venta Promedio de área por tipo Cundinamarca Bogotá D.C ,2 Cundinamarca Soacha ,5 Otros ,9 Total general ,2 Mercado VIS Regional Ciudad Oferta a Julio 2011 Promedio de precio de venta Promedio de área por tipo Cundinamarca Soacha ,8 Antioquia Medellín ,4 Cundinamarca Bogotá D.C ,6 Cúcuta Cúcuta ,5 Cundinamarca Funza ,0 Valle Cali ,4 Otros ,1 Total general ,9 Las decisiones de otorgamiento de crédito se fundamentarán en un adecuado análisis y conocimiento del cliente y del proyecto, a partir de la información financiera, técnica y comercial. El modelo de financiación que se implemente deberá mitigar los riesgos económicos que puedan afectar la adecuada terminación del proyecto. Se determinó que el riesgo, en todo caso, será única y exclusivamente del constructor, quien deberá tener experiencia comprobada, solidez financiera y preferiblemente ser conocido en el sector financiero en créditos similares y estar interesado en promover proyectos dirigidos, esencialmente, a afiliados del FNA. El potencial cliente constructor debe encontrarse al día en las obligaciones financieras, laborales, parafiscales e impositivas. Tendrán prioridad los proyectos que obtengan mayor puntaje en los análisis financiero, técnico y comercial y teniendo como base la disponibilidad de recursos del FNA. Las subrogaciones de Crédito Constructor representarán el 15% de la meta del año 2013 y para el año 2014 representará el 20% de la meta. Análisis sectorial Es de destacar que los principales indicadores del sector muestran un gran dinamismo en las actividades del sector, tales como crecimiento de desembolsos de créditos hipotecarios 27% anual, en VIS 56%; tasa de interés bajas y estables en pesos y UVR; crecimiento de la cartera hipotecaria del 17% anual, con saldo de 22,6 billones; indicador de calidad de cartera tradicional (3%), morosidad (8%) y calificación (6,2%) en el nivel más bajo de los últimos 4 años. Otros indicadores son los siguientes: cobertura tradicional (90%); morosidad (33,5%) y calificación (43,3%), el nivel más bajo de los últimos 4 años. En cuanto a los aspectos de demanda se destaca la utilización de subsidio a la tasa de interés en un 87% ( ) y de los cupos aprobados ( ). Los costos de construcción de vivienda estuvieron por encima del Índice de Precios al Consumidor (IPC) a partir de febrero de 2011 y por debajo desde marzo de También se destaca el crecimientos del 91% en los metros cuadrados licenciados para vivienda, en el año corrido a junio de 2011 y para VIS del 78%. Se registra un nivel histórico de metros cuadrados licenciados en viviendas entre junio de 2010 y junio de 2011, cercanos a los 18,4 millones. Desde el año 2007, el saldo de cartera constructor ha estado entre los $2,2 y los $2,7 billones. A junio de 2011 el saldo de cartera fue de $2.5 billones. Los estudios señalan que la oferta disponible de VIS es de unidades, unidades en Vivienda de Interés Prioritario (VIP [10%]) y en VIS no VIP de unidades (90%).10 Ahorro Noviembre de Fórmula para economía (con ocasión del Día Mundial del Ahorro) Por: Rafael Risso G. Especial para El Ahorrador Qué es ahorro? Síntoma de virtualidad y consumo social, siendo principio de orden y abnegación doméstica, impulsa a acondicionar el insumo salarial y normas que hacen su equilibrio entre un ingreso formalizado a gastos, o mejor, ingresos sumados a hacerse de indispensables y suntuosos a resultar adivinos de bolsillos, sensibles a buscar un ahorro suntuario. Toda la locomotora individual proporcionada filosofía impetuosa a no consumir todo el combustible a tal presión, se impone un ahorro mecánico imponente e importante en todo orden de trabajo. Su cualidad esencia social, es forma inteligente para hacer más laboriosa: la habilidad humana. Este asombro económico, llamado ahorro, impone esencial cobertura a la capacidad monetaria que se insinúa por modernismo con cualidades supremas ahorrativas, cónsonas en máximas secuelas de economía. Un peso ahorrado, es soporte aceroso para el hogar. Formidable acción de guardar es sostén de fututo, alimentación pura para un tiempo venidero reclamante de holguras, que sólo el ente provisorio de lo ahorrado, suple de manera superior lo irregular que fabrican las necesidades sumidas a genes de estabilidad y progreso. Ahorrar es lustrar corazones individualizados para lamas hechas suficientes Condiciones estatales nos habla de aprovisionamientos, todo dentro de cánones de economía y presupuesto. El sistema ahorrativo cunde en todos los plazos del Gobierno y presupuestos en fórmula que engrose métodos ahorrativos. Educación hacia el ahorro es tácita y característica del hombre de bien, con amplitud hacia los suyos, todo hacia herencia para el futuro. Colombia poderosa comprensión altruista en embragues del continente hacia el progreso es índice para hacerlo todo vigorosa, gracias a sus reservas bien tangibles. El Fondo Nacional del Ahorro, se hace agente admirable invitante a cláusulas urgentes con ahorrativas consecuente. Hagámoslo índice guardoso de todo bolsillo. Colombia poderosa comprensión altruista en embragues del continente hacia el progreso es índice para hacerlo todo vigorosa, gracias a sus reservas bien tangibles. SUPERINTENDENCIA FINANCIERA VIGILADO DE COLOMBIAVitrina para la Tr mites para CrŽ dito de Educaci n en 1 hora Afiliaciones de AHORRO Voluntario Traslado de Cesant as Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio Del 18 al 20 de Noviembre Centro de Convenciones Cafam Floresta 7:30 a.m. a 7:00 p.m. L nea gratuita:11 11 Construyendo Sociedad Somos FNA Vitrinas de Vivienda y Educación: Herramientas de AHORRO y prosperidad por todo Colombia 20 al 23 de octubre Medellín Armenia Bogotá 24 al 27 de agosto Villavicencio Cali 29 de septiembre al 2 de octubre 15 al 19 de junio 11 al 14 de agosto Con la misión de recorrer todo el territorio nacional, el FNA quiere llegar donde nadie ha llegado para darle a todos los colombianos ahorradores soluciones en vivienda y educación.12 Tecnología La tecnología La Escuela de Negocios de Columbia, en Estados Unidos, entra en la onda de los tweets. La institución cambió radicalmente su tradicional ensayo de admisión (en papel) por uno que tiene similitudes con los mensajes cortos de la famosa red social. Ahora los aspirantes a una maestría en administración de negocios (MBA, por su sigla en inglés) deben responder a una pregunta, cuál es su meta profesional después del MBA?, en 200 caracteres o menos. Otra forma de estimular la creatividad de los futuros profesionales es el uso del PowerPoint. Un claro ejemplo lo puso en marcha La Escuela de Negocios de la Universidad de Chicago, en el En ese año, modificó su ensayo de admisión y ahora los futuros estudiantes deben responder a la pregunta: qué debemos saber sobre usted? en una presentación que no tenga más de cuatro diapositivas. Con estas alternativas se busca que los alumnos sean cada vez más creativos y puedan expresar concretamente sus ideas, sin desviaciones o largas exposiciones. Esto además permite a los estudiantes a romper esquemas mentales y ser más conscientes de su proceso en la academia ya que el informe para admisión, en muen las aulas Encuéntranos en redes sociales Octubre de En menos de 200 caracteres se busca a los candidatos ideales. chas ocasiones, es elaborado con base en asesorías y largas horas de trabajo entre dos o más personas. Masificación? La utilización de herramientas tecnológicas, especialmente las redes sociales, no es una práctica común entre todas las universidades de Estados Unidos o Europa. Sin embargo, están en periodo de prueba. Stanford y Berkeley (Inglaterra) ya usan Facebook en sus salones de clase y han creado aplicaciones para esta red social con el fin de mejorar la comunicación e involucrar más a los estudiantes. Del éxito de estas universidades dependerá la popularización y la llegada de estas a otras partes del mundo, como Latinoamérica, en donde no hay reportes de experiencias similares. No obstante, no se desconoce el fenómeno del lenguaje breve y superficial que muchas veces se presenta en las redes sociales. Varios decanos de importantes universidades ven este tipo de opciones de admisión con prudencia; no se trata de alejarse de la tecnología, sino que ésta debe ser un complemento educativo y no una excusa para no dedicarle tiempo a la elaboración de un escrito, en este caso, un ensayo de admisión. Siguenos en En Facebook: El Ahorrador (Periódico del Fondo Nacional del Ahorro, FNA) Esto además permite a los estudiantes a romper esquemas mentales y ser más conscientes de su proceso en la academia ya que el informe para admisión, en muchas ocasiones, es elaborado con base en asesorías y largas horas de trabajo entre dos o más personas.13 13 Construyendo Sociedad Tecnología Pasos para imprimir el recibo de pago de los afiliados por AVC Por: Andrés Velandia Esta herramienta está dirigida para los afiliados al FNA por Ahorro Voluntario Contractual (AVC). Antes de realizar cualquier trámite o consulta en la opción Fondo Virtual, el afiliado debe tener su contraseña establecida previamente En el menú de la izquierda despliegue la opción AHORRO VOLUNTARIO, luego escoja REIMPRESIÓN CONSIGNACIÓN. Verifique toda la información y haga click en IMPRIMIR. Nota: el sistema le preguntará si está de acuerdo con la impresión de los formatos de consignación. Si usted está seguro, confirme en ACEPTAR. Luego de aceptar la impresión aparecerá el formato de consignación con sus respectivos datos, código de barras y claves para tener en cuenta. Haga click en IMPRIMIR y en el cuadro de diálogo de la impresora pulse ACEPTAR para obtener su recibo. Ingrese a y haga click en FONDO VIRTUAL En las casillas correspondientes diligencie: tipo de documento; Número del mismo y Código de acceso. Luego haga click en TRANSMITIR. Para finalizar sesión diríjase a la parte inferior del menú izquierdo. Haga click en la opción SALIR. Pauta Publicitaria14 Crédito y Finanzas Noviembre de Decida cómo pagar su crédito Ambas modalidades de crédito permiten abonos a capital de acuerdo a lo pactado con la entidad financiera. Las diferencias más significativas son el valor de la cuota mensual y la rapidez con la que comienza a disminuir el saldo de la deuda. Valor de la cuota Saldo de la deuda Tasa Plazo Cuadro comparativo de crédito en pesos o UVR UVR El valor de la cuota varía de acuerdo a la inflación Pesos El valor de la cuota se mantiene fijo o disminuye durante toda la vida del crédito El saldo en pesos no refleja disminución durante los primeros años, pero el saldo de la deuda en UVR si comienza a El saldo baja desde el primer pago reducirse desde el primer mes Están determinadas por el Banco de la República. No deberán superar el tope máximo establecido por la entidad Mínimo 5 años y máximo de 30 años. Por lo general los plazos van hasta 20 años Por: Carlos Andrés Martínez En Colombia existen dos modalidades de crédito hipotecario que determinan la forma de pago de la deuda con las respectivas entidades financieras: créditos en Unidades de Valor Real (UVR) y créditos en pesos. UVR Los créditos en UVR determinan su valor en pesos con base en la inflación proyectada por el Banco de la República. A los créditos en UVR se les fija una tasa anual máxima más UVR. Para Vivienda de Interés Social (VIS) la tasa es del 11% y para vivienda no VIS, %. Pesos Estos créditos comprometen a las entidades financieras a establecer una tasa fija durante 15 años, condición que beneficia a quienes adquieren el compromiso. Sin embargo, los deudores deben acreditar mayores ingresos ya que las primeras cuotas del crédito en pesos son más altas que las del crédito en UVR. En el siguiente cuadro veremos las características más importantes de cada modalidad de crédito. Para optar por una u otra modalidad es necesario que se evalúe concienzudamente la capacidad de pago con base en los ingresos y sus posibles variaciones.15 15 Construyendo Sociedad Pasatiempos Sopa de letras A D Z X A S C E N S O R P Ñ E H P T O X G P L J Y W P H K S Y W A T Q K E N C H A P E J C U Z R R A F K D L H M Ñ J D A J X T R T C J F O S N I T R L L Z G X R A T S P Z D J E T E O U H Z E S M A Ñ Z S A R G R P J G L U R Y E F X S W Q H A Ñ E Y I P T F W N C X Q A O S M S N P J G O Q D T V S Z I Z N T M Ñ P I R K N F O R A S T O U I Q T R X I S G X T F Z G T D Ñ A L D D X W W B S D X F N I P W P R Z R A Q A G A F H U O K Ñ A W X D W R L S E L B J Q J J X Q V H O Y C A Z D A N W I P Z V N D K T O X X S K O R W T S R E J I K N D V A I C T Q H A M M N Ñ P T Z F A L S P F Y O T J X T O B A Ñ O S W L R C D R U O E A P Ñ H D Y A I T G R D I L R O N P Y Q A A O C E R A M I C A Ñ A N W N C B Z E U S O K X I R O S E I D I O D J Y L D C U T L M D T C K A C O H A N I C O C Y S R S T D S L U P A D P G T U F O W R R T L A Ñ E R Q H R W N C Q G F R P J A W T W A R Q M I K T Q F Ñ N D P A R E D E S K Sabelotodo Mi vivienda ESTUDIO ALCOBA JARDÍN BAÑOS VENTANAS PAREDES APARTAMENTO CONJUNTO TERRAZA ENCHAPE COCINA SALA CORTINA PUERTA ESCALERAS BALCÓN CERÁMICA PATIO COMEDOR ASCENSOR U Z U M E R C A D E O Z U R P V N K A Y Q L P Z Q U N Q Q R M J I Z U W M O D U F T W X E P L P V I T B D S I A E J Y G U P M C E G A A F X D S C D R B X C S X R D Q T Z C I P A A L G B A N J S U L L V S B S D I I Z C M K T I R F K Q X F O C P X I P C Y Z D C P Y Z Q R I T P N A V O B J A S H A C M D E M C S H P C X R D S B A Q A Q S E G P V Z D R V E Q M S D K D T T S M A R E B W S P F B L F A U D A P Y R A U Q U U C M P D F D S L D A G I F S I X D E A G H I M G S H L B J K M W N U S D C A D G N M H D L E F S K P A V B N B J P I A P Y A U P A Q N M H T N S O S Q I Z M O Q L Q T S Q E D A F W Q L Z Q F P W R I E V S P T F T A F V H O T Z Q A A H E M B P U G B N S U L S G Z J R H D L T L N L T I B A R B K I F E A R B R W G K M O D U L O S C I I V Q F R L X U S T J D Q A C V X U L A M V I A G K I W N R Q S I V D D K C S M E S Y O A W T H Y O F L A H V Q M H S P R O F E S I O N A L E O I X 2. Causales para anulación de un crédito Caricatura 1. El FNA otorga crédito para libre inversión? a. Estrato socioeconómico b. Documentos falsos y vencimiento de plazo c. Falta de acta de matrimonio y RUT d. Compra de casa campestre a. Sí b. Solo para familiares del afiliado c. Si, para destinarse a muebles y enseres d. No 4. Días, hora y canal de FNA Ahorro TV 3. El valor de la cuota en UVR es a. Variable por la inflación b. Estática por tasa de interés c. Variable por avaluó del predio d. Estática por acuerdo con el FNA a. Sábados, 9 AM, Canal Uno b. Domingos 11 AM, Canal 13 c. Domingos 4 PM, Canal Institucional d. Domingos 9 y 30 AM, Canal Institucional 1. c // 2. b // 3. a // 4. b16 Pauta Publicitaria Mostrar más
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