Source: http://www.comunitae.com/ayuda/
Timestamp: 2013-05-26 09:28:52+00:00

Document:
ayuda para los que quieren prestar dinero
ayuda para los que quieren pedir dinero
1.- Qué son los préstamos entre particulares
1.1.- ¿Qué son los préstamos entre particulares?
Es una nueva forma de ahorro o inversión que consiste en prestar dinero a particulares a cambio de un tipo de interés.
Existen iniciativas de éxito en el Reino Unido y en Estados Unidos con plataformas como Zopa o Prosper.
En España, comunitae es la empresa pionera en hacer realidad los préstamos entre particulares.
1.2.- ¿Qué rentabilidad puedo conseguir?
El 90% de nuestros usuarios con más de 20 participaciones tiene una rentabilidad anual superior al 5%. La mitad de estos gana más de un 10% anual.
1.3.- Me parece una rentabilidad muy alta ¿dónde está el truco?
Los bancos cobran entre un 9% y un 15% de interés, según la solvencia de cada uno, por cada préstamo al consumo.
Los usuarios apuntados a comunitae prestan el dinero en pequeñas cantidades a los particulares, y por tanto,
son ellos los que obtienen entre un 9% y un 15% de interés que normalmente cobra el banco.
Las participaciones en préstamos superan en rentabilidad a productos equivalentes en plazo y riesgo disponibles
1.4.- ¿Quien presta dinero en comunitae?
Cualquiera puede prestar dinero a través de comunitae. Nuestros usuarios son ahorradores de todo tipo, son ya más de 1.000 que prestan una media de 1.500 euros, (unos más, otros menos). Aunque son de perfiles muy variados, todos se sienten atraidos por la sencillez y transparencia del modelo, la sensación de poder ahorrar sin la intermediación de una entidad financiera, y por supuesto por la rentabilidad que consiguen.
1.5.- Prestar a mucha gente: el secreto del éxito
La mora histórica de comunitae es del 3%, esto quiere decir que de cada 100 prestamos, 3 no pagan.
Si sólo prestas a una persona, la probabilidad de que sea malo es de 3/100 = 3%. Es una probabilidad baja, pero
si te toca, pierdes todo.
Sin embargo, invirtiendo en 100 préstamos la probabilidad de que te toquen 3 malos es del 100%, pero la pérdida máxima es del 3%.
El tipo de interés de los préstamos es del 12%, lo que significa que si inviertes en 100 préstamos, tu rentabilidad será entre el 8% y el 11%.
En el siguiente cuadro puedes ver como afecta la mora a la rentabilidad:
1.6.- ¿A cuántas personas tengo que prestar dinero para hacerlo bien?
Desde comunitae te recomendamos prestar como mínimo a 50 personas para tener una cartera diversificada, aunque hay usuarios apuntados a comunitae con más de 120 préstamos.
A cada persona le puedes prestar desde 50 euros hasta un máximo de 1.000 euros.
1.7.-¿Por qué pide la gente préstamos en comunitae?. ¿Por qué no lo consiguen en su banco?
Los principales motivos por los que los particulares acuden a comunitae en busca de financiación son:
(i) las garantías desproporcionadas que exigen los bancos a personas solventes.
(ii) el aumento del uso de internet a España favorece las actividades tradicionalmente reservadas al mundo offline. (iii) la busqueda de nuevas alternativas a la banca tradicional.
1.8.- ¿Qué análisis hace comunitae para saber si la persona que pide el préstamo es solvente o no?
Comunitae analiza el grado de solvencia del prestatario con la ayuda de partners como ASNEF-EQUIFAX, que proporciona información sobre la morosidad y de Experian, que facilita una clasificación de crédito mediante un scoring predictivo basado en información histórica sobre la probabilidad de impagos de determinados perfiles socio demográficos.
Comunitae verifica toda la información y documentación aportada por los prestatarios antes de aprobar una operación de préstamo. En particular, se verifica para cada solicitante su identidad, situación laboral, ingresos estables, declaraciones de impuestos y movimientos bancarios.
En comunitae sólo son aprobadas el 10% de las solicitudes de préstamo recibidas.	1.9.- ¿Todas
las personas a las que se les concede un préstamo en comunitae son solventes?
Sí, en comunitae sólo se aprueban operaciones a personas solventes, esto es:
(i) con empleo estable. (ii) con una fuente de ingresos recurrente para poder hacer frente a la cuota del préstamo.
(iii) sin incidencias en ASNEF.
1.10.- ¿Durante cuánto tiempo puedo prestar mi dinero?
En comunitae puedes prestar dinero a 12, 24 ó 48 meses.
1.11.- ¿Cuánto dinero voy a recibir mes a mes?
Todos los meses recibes parte del capital que has prestado, más los intereses correspondientes según el sistema francés (todos los meses recibes el mismo importe).
Por ejemplo, si Juan ha pedido un préstamo de 100 euros al 10% a 12 meses y tu le prestas 100 euros, recibirás tu capital más los intereses a lo largo la duración del préstamo.
cuota (k+i)
-92,04€
-84,02€
-75,93€
-67,77€
-0,13€
-59,54€
-51,24€
-42,88€
-34,45€
-0,07€
-25,94€
-17,37€
-8,72€
La TIR o rentabilidad neta de esta operación es del 8%.
1.12.- ¿Qué significan las letras A, B y C?
En comunitae clasificamos a las personas que solicitan un préstamo y han sido aprobadas por el departamento de riesgos en tres niveles de solvencia A,B y C.
A continuación te explicamos las diferencias de cada grupo:
A: personas con elevada estabilidad en su empleo y solvencia patrimonial. Tienen puestos de trabajo de responsabilidad, vivienda en propiedad libre de cargas (habitualmente) y un ratio medio de endeudamiento inferior al 30%. No hay duda sobre su capacidad de pago.
B: personas con importante estabilidad laboral, en puestos de alta cualificación profesional o técnica. Tienen vivienda en
propiedad con hipoteca. Su ratio de endeudamiento puede alcanzar el 45% de media. Alta capacidad de pago.
C: personas con estabilidad laboral y profesional que los grupos anteriores, si bien, para el desempeño de sus funciones no es
necesaria una especial cualificación. Tienen suficiente capacidad de pago para afrontar los pagos de sus obligaciones, pudiendo
alcanzar un ratio de endeudamiento del 60%.
1.13.- ¿Qué significan los iconos del préstamo?
El prestario ha contratado el seguro
Toda la documentación ha sido verificada por comunitae
El prestario tiene casa en propiedad
El préstmo está abierto
Se ha participado en el préstamo a través del modo automático
1.14.- ¿Qué es el seguro de protección de pagos?
La persona que solicita un préstamo, puede contratar el seguro que le protege en casos de desempleo,
incapacidad temporal, absoluta o permanente y fallecimiento por cualquier causa.
Ver póliza del seguro.
El coste del seguro para los prestatarios es del 3,30% para los préstamos a 12 meses y 24 meses y del 4,95%
para los préstamos a 48 meses.
1.15.- ¿Es mejor prestar el dinero a una persona "A" que a una persona "C"?
Una cartera de 100 préstamos "A" es igual de rentable que una cartera de 100 préstamos "C".
La rentabilidad de "A" es del 8% y tiene un 2% de impagos. La rentabilidad de "C" es del 12% pero tiene un 6% de impagos. A pesar de tener un mayor riesgo, se compensa con la mayor rentabilidad de sus préstamos.
1.16.- Si una persona se retrasa en el pago, ¿quien cobra los intereses de demora?
Si una persona no abona el préstamo el día 1 del mes en curso, se devengan unos intereses de demora del 19% a favor de
quien le ha prestado el dinero.
1.17.- ¿Qué comisiones me cobra comunitae?
Por la administración de tu cartera de préstamos, comunitae cobra un 2% anual.
Las obligaciones de comunitae con sus usuarios son:
- analizar las solicitudes de préstamos con la debida diligencia
- aprobar operaciones de préstamos al consumo sólo a personas solventes
- poner a disposición de los usuarios una plataforma para prestar dinero en las operaciones anteriormente descritas
- emisión y cobro de los recibos del préstamo.
- abono de capital e intereses todos los meses a los usuarios de comunitae
- gestión y recobro de impagados
- transferencias gratuitas desde comunitae a tu banco habitual.
1.18- ¿Qué pasa si la gente a la que presto mi dinero no paga? En comunitae sólo aprobamos préstamos a gente solvente.
A pesar de todo, existen personas que tienen retrasos en lo pagos y desde el departamento de cobros de comunitae
se les reclama de forma amistosa.
En el supuesto de que no puedan hacer frente a la cuota del préstamo, comunitae negocia un calendario de pagos con una cuota inferior.
Los préstamos con más de tres cuota impagadas y sin calendario de pagos acordado, comunitae se encarga de comunicar la incidencia a ASNEF y puede declarar fallido el préstamo y declarar vencida la totalidad del préstamo e interponer un procedimiento monitorio de conformidad con los arts. 812-818 de la Ley 1/2000 de Enjuiciamiento Civil para reclamar la totalidad
del importe pendiente más los intereses y gastos correspondientes. El deudor responde con una garantía personal, esto es, responde con todos sus bienes que tenga presentes y futuros. En caso de retrasos en los pagos de las cuotas, se devengan unos intereses de demora al 19% a favor de los inversores.
1.19.- ¿Qué tipo de inversores están apuntados a comunitae?
En comunitae tenemos desde pequeños ahorradores hasta inversores con conocimientos financieros avanzados que utilizan comunitae como opción de ahorro e inversión de renta fija. En comunitae hay más de 1.000 personas prestando dinero.
1.20.- ¿Está garantizada mi inversión?
No, como cualquier otra inversión tiene riesgo. Sí te podemos garantizar:
i) rigor en el análisis de riesgos
ii) aprobar sólo operaciones a particulares solventes
iii) una eficaz gestión de los cobros
Debemos mantener la tasa de mora controlada para garantizar la rentabilidad de nuestros usuarios.
Aprobar operaciones a gente no solvente y no gestionar de manera eficiente los cobros supone poner en peligro la viabilidad de la compañía.
1.21- ¿Cuál es el producto financiero más parecido?
Los usuarios de comunitae prestan su dinero a 12, 24 ó 48 meses.
El producto financiero más parecido podría ser un depósito a dos años, sólo que en comunitae, los usuarios reciben todos los meses capital + intereses (sistema francés) lo que hace que la rentabilidad de este producto sea más elevada que los depósitos.
1.22.- Fiscalidad: ¿cómo tributan los rendimientos obtenidos de los préstamos?
Los rendimientos de los préstamos tributan como rendimientos de capital mobiliario al 21% en el IRPF.
2.- Esto de comunitae, ¿es fiable?
2.1.- ¿Está comunitae sometido a algún tipo de regulación? Sí, comunitae está sometida a la ley 2/2009 que regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la
celebración de contratos de préstamo o crédito.
2.2.- ¿Está comunitae sometida a la regulación del Banco de España?
No, sin embargo comunitae ha solicitado el registro como Entidad de Pago (EP) ante el Banco de España de conformidad con la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago y el Real Decreto 712/2010, de 28 de mayo, de régimen jurídico de los servicios de pago y de las entidades de pago.
2.3.- ¿Quiénes son los principales accionistas de comunitae?
Los accionistas más representativos de comunitae son:
Arturo Cervera: fundador. CEO.
Cabiedes & Partners: fondo de capital riesgo que ha invertido en empresas conocidas de internet como privalia, bankimia, habittisimo entre otras.
Good investments: fondo de capital riesgo.
François Derbaix: fundador de toprural.com
La EMPRESA NACIONAL DE INNOVACION (ENISA) ha confiado en comunitae y ha concedido a la compañía un
préstamo participativo de 500.000 euros.
2.4.- ¿De dónde obtiene ingresos comunitae?
Las principales fuentes de ingresos de comunitae son:
(i) la comisión de administración que cobra a sus usuarios por utilizar la plataforma y (ii) la comisión de apertura que cobra a las personas que reciben el préstamo.
2.5.- ¿Qué hace comunitae con mi dinero mientras no se lo presto a nadie y está en mi cuenta?
El dinero de los usuarios está depositado en una cuenta corriente reservada al efecto y comunitae ni lo invierte en ningún activo financiero ni lo utiliza para el ejercicio de su actividad.
2.6.- ¿Qué pasa en caso de quiebra de comunitae?
comunitae no es un banco, ni el dinero que nuestros usuarios prestan, son depósitos. Eso significa que la quiebra de comunitae (que actua como intermediario y gestor de la cartera de préstamos), no afecta a la rentabilidad ni a los compromisos de pago de los prestatarios.
Si afectaría a la gestión de cobros y pagos de la cartera ya invertida, gestión que se financia con la comisión de administración que la propia cartera genera y una provisión a tal efecto.
En caso de quiebra de comunitae, por tanto, se mantendría el sistema de gestión de cobros y pagos
hasta vencimiento del último préstamo. 3.- Vale, me habéis convencido, ¿cómo abro una cuenta? 3.1.- ¿Qué tengo que hacer para registrarme para prestar dinero?.
Darte de alta como usuario en comunitae es muy sencillo y sólo dura 3 minutos:
1.- Pincha en "acceso usuarios", arriba a la derecha, e introduce tu email y la contraseña que quieres tener en comunitae.
2.- Pulsa en el enlace que hemos mandado a tu email para verificar que es válido. Tienes 2 horas para hacerlo :)
3.- Al pulsar en el enlace llegarás a una pantalla donde deberás confirmar tu email y la contraseña que habías escogido.
4.- Para completar el proceso, deberás introducir tu DNI y aceptar las condiciones del contrato.
5.- Finalmente, verás las opciones que tienes para enviar dinero.
3.2.- Enviar dinero a mi cuenta en comunitae.
Puedes enviar dinero a tu cuenta de comunitae mediante tarjeta de crédito o transferencia bancaria.
Tarjeta de crédito: El dinero estará en tu cuenta de comunitae de forma inmediata, no tiene coste. Es la forma ideal para personas que quieren enviar dinero al principio.
Transferencia bancaria: Envía una transferencia a la cuenta 0081 0627 31 0001205627 que comunitae tiene abierta en el Banco Sabadell. El dinero estará en tu cuenta de comunitae en dos ó tres días hábiles. Es muy importante que pongas tu DNI en el apartado "concepto" para que sepamos que el dinero es tuyo.
4.- Tus primeros préstamos
4.1.- He visto un préstamo que me interesa, ¿qué tengo que hacer para prestar dinero?
Primero, debes registrarte como usuario. Pasos para registrarme como usuario. Ver apartado 3.1
En segundo lugar, envía dinero a tu cuenta de comunitae. Ver apartado 3.2
Una vez el dinero esté en tu cuenta de comunitae lo podrás prestar a quién tú quieras.
4.2.- ¿Qué pasa una vez que presto el dinero en un préstamo?
Una vez que prestas el dinero, éste queda "retenido" hasta que se completa el préstamo.
Por ejemplo, si Juan ha pedido 6.000 euros y tú le has prestado 100 euros, bloqueamos tus 100 euros en tu cuenta hasta conseguir que todos los usuarios de comunitae le presten el 100% del dinero solicitado y poder formalizar el préstamo.
El tiempo medio que un préstamo tarda en conseguir el 100% del dinero es de 5 días.
Una vez que se ha reunido todo el dinero, el préstamo se formaliza, y comunitae envía el dinero al prestatario.
4.3.- ¿Puedo modificar el importe que he prestado mientras no se cubre el 100% del préstamo?
Lo sentimos, no es posible.
4.4.- ¿Puedo prestar dos veces a una misma persona?
No. El objetivo es que los usuarios tengan una cartera de préstamos diversificada.
4.5.- ¿Cuándo recibo mis primeros ingresos?
Todos los días 1 de cada mes te abonamos en tu cuenta virtual de comunitae el capital y los intereses de tus préstamos. Los ingresos se realizan con un retraso de 30 días, tiempo que necesitamos para verificar que la persona no ha devuelto el recibo.
Así, si has prestado 100 euros el día 10 de marzo, emitiremos el recibo el 1 de abril y recibirás la parte proporcional de capital e intereses el 1 mayo, en lugar del 1 de abril.
4.6.- Tiene algún coste retirar dinero desde comunitae a mi banco
No, ninguno. Las transferencias desde tu cuenta de comunitae a tu banco son gratuitas.
4.7.- Cómo retirar dinero de mi cuenta de comunitae
En cumplimiento de la normativa del Banco de España en materia de blanqueo de capitales, comunitae está obligada a verificar la titularidad de la cuenta corriente de destino de los fondos.
Para asociar una cuenta corriente a tu perfil, envía a documentos@comunitae.com una fotocopia de tu DNI por ambas caras y un justificante que acredite la titularidad de la cuenta bancaria (ej: recibo, extracto, carátula de la libreta…).
4.8.- Modificar mi cuenta corriente
Para modificar tu cuenta corriente, envía a documentos@comunitae.com una fotocopia de tu DNI por ambas caras
y un justificante que acredite la titularidad de la nueva cuenta bancaria (ej: recibo, extracto, carátula de la libreta…).
4.9.- ¿Cómo se calcula la comisión de administración?
La base para calcular la comisión de administración es el 2% anual del saldo vivo de tus préstamos, esto es, el dinero que tienes invertido en préstamos en ese momento. No se consideran saldo vivo y por lo tanto no generan comisión de administración: el saldo disponible
que tienes en la cuenta de comunitae
4.10.- ¿Cuándo se cobra esta comisión?
Esta comisión se cobra mensualmente, es decir, cada mes se calcula la doceava parte del 2% de saldo vivo.
5.- Formas de invertir en comunitae
5.1.- Modo manual
Cada vez que comunitae aprueba un nuevo préstamo, debes conectarte a comunitae para invertir. La cantidad de dinero que prestas a cada persona la eliges tú.
ventajas: permite prestar diferentes cantidades a distintas personas: así, puedes prestar 100 a juan y 250 euros a pedro.
inconvenientes: inversión de tiempo
5.2.- Modo automático
El modo automático te permite ser el primero en invertir cada vez que se publica un préstamo. Lo único que tienes que hacer es fijar la cantidad de dinero que vas prestar.
Luego tienes la opción de marcar limites. ¿Qué quiere decir esto? Pues que si tú has decidido
participar con 100€ en los préstamos, ahora es el momento de decir a quien y hasta que cantidad. Por ejemplo. Yo solo quiero tener prestado 300€ a los del tipo C. Lo único que tienes que poner es la cantidad y seleccionar el tipo de préstamo. Si el plazo te da igual elige la opción cualquiera.
De esta forma invertirás en 3 préstamos del tipo C y hasta que no se terminen de pagar el modo automático no invertirá nada más por ti.
Puedes poner tantos límites como quieras. Y si ya has invertido dinero manualmente el modo automático
tendrá en cuenta esos préstamos.
De todas formas, en cualquier momento podrás modificar esos límites para ir ajustando tu cartera de
5.3.- No he participado en un préstamo donde tengo activo el modo automático, ¿qué ha pasado?
El modo automático solo cubre el 70% del préstamo. Si te has quedado sin participar en uno no te preocupes, serás el primero en el siguiente.
6.- Rentabilidad
6.1.- Cómo calcula comunitae la rentabilidad
La rentabilidad es el resultado de calcular la Tasa Interna de Retorno (TIR), de los flujos reales que
nuestros usuarios han cobrado. Como valor final de esos flujos se emplea el importe pendiente de amortizar, sin añadir en dicho valor final, los intereses pendientes de cobro.
En este valor final manejamos dos hipótesis diferentes, que dan lugar al cálculo de la rentabilidad inferior y superior. La rentabilidad superior supone que todos los préstamos conflictivos (aquellos que tienen más de tres cuotas impagadas), acabarán finalmente pagando. La rentabilidad inferior es la que supone todo lo contrario, que los préstamos conflictivos, todos, acabaran resultando fallidos. En este caso, el valor final no incluye el capital ni los intereses de las cuotas impagadas de estos préstamos, ni tampoco el capital pendiente de devengar.
7.- Proceso de recuperación de impagos, préstamos conflictivos y fallidos
7.1.- Proceso de recobro
El proceso de recobro, se divide en tres fases, y se inicia cuando se detecta el impago de una cuota. Una fase amistosa a distancia, en la que se contacta telefónicamente con el prestatario, comunicandole el impago y acordando una fecha de pago. Una segunda fase amistosa, presencial, llevada a cabo por gestores especializados, que contactactando con el prestatario a
domicilio, acuerdan con él o la puesta al día del importe retrasado y eventualmente, una flexibilización del calendario de pagos original. Y una tercera fase, judicial, en la que o bien por ilocalización del prestatario o porque la gestión amistosa no detecta voluntad de pago,
se hace recomendable iniciar el proceso judicial. 7.2.- Que es un préstamo conflictivo
Un préstamo conflictivo, es aquel que tiene más de tres cuotas impagadas, pero que no se ha declarado fallido, dado que la gestión amistosa del mismo indica que el prestatario tiene intención de cumplir un calendario de pagos, más flexible que el cuadro de amortización original del préstamo, o lo está haciendo ya. Estos préstamos generan intereses de demora, que una vez cobrados, son abonados a los participes del préstamo.
7.3.- Que es un préstamo fallido
Un préstamo fallido, es aquel en el que se han agotado todos los intentos amistosos de cobro, y cuya gestión pasa por iniciar un proceso judicial. Si dicha gestión se traduce finalmente en la recuperación del total o de parte del importe impagado, dicho importe se abona a los participes del préstamo.
7.4.- Cuando un préstamo conflictivo pasa a fallido?
En el contrato con el prestatario, se recoge el derecho de comunitae a rescindir el contrato de préstamo
en el momento que el prestatario acumule 3 cuotas impagadas. Esto nos permite iniciar la acción judicial por el total del importe no amortizado a partir de dicha tercera cuota impagada.
A partir de ese momento, el pase a fallido de un préstamo se produce en cuanto se da una de las siguientes circunstancias
1. El prestatario, acumula más de tres cuotas impagadas y lleva 12 meses sin realizar ningún pago, habiendo manifestado durante ese
periodo intención de pagar.
2. El prestatario, acumula más de tres cuotas impagadas y no hemos conseguido contactarlo en los últimos 6 meses.
3. El prestatario acumula más de tres cuotas impagadas, y no hay voluntad de pago.
4. Hemos detectado fraude de identidad.
En el momento del pase a fallido, se inicia la vía judicial. El importe recuperado por esta vía, se abona a los
participantes en el préstamo.
Póliza Número: 80.502 Tomador del seguro: COMUNITAE, S.L
El presente certificado se emite a favor del Asegurado cuyos datos figuran en el contrato adjunto, en su carácter de titular de un contrato suscrito con el Tomador del seguro y de acuerdo con las Condiciones Generales, Especiales y Particulares y de las declaraciones formuladas por el Asegurado,
American Life Insurance Company, sucursal en España de compañía estadounidense de seguros de vida – en adelante ALICO-, (Avda. de los Toreros 3 28028 Madrid con CIF W-4001076A) garantiza los riesgos de: Fallecimiento por cualquier causa, Incapacidad Absoluta y Permanente por cualquier causa y Desempleo o Incapacidad Temporal. El firmante declara que, en el momento actual, se encuentra en perfecto estado de salud y no tiene programada ninguna intervención quirúrgica. Declara igualmente estar activamente trabajando como trabajador por cuenta ajena, autónomo o empleado, no haber estado incapacitado para trabajar durante los últimos 24 meses, como resultado de enfermedad o accidente, por más de 30 días continuos o no, ni haber estado hospitalizado
durante el mismo periodo por más de 10 días continuos
REQUISITOS DE ADHESIÓN: El asegurado declara que figura como cliente del Tomador del Seguro en virtud de un préstamo personal, cuyo plazo de amortización esté fijado inicialmente en un máximo de 4 años, que tiene una edad mayor de 18 y menor de 65 años, que está trabajando activamente como trabajador por cuenta ajena, autónomo o funcionario, que no es persona incapacitada o estar tramitando expediente de invalidez ante los organismos oficiales competentes y que es residente en España.
BENEFICIARIOS: El tomador del seguro por una cantidad igual al capital que, en la fecha del Fallecimiento e Incapacidad Absoluta y Permanente, éste tuviera pendiente de amortizar a dicha entidad tomadora atrasos e intereses excluidos, así como en caso de Desempleo o Incapacidad Temporal por el importe correspondiente a la mensualidad de cuya amortización se trata atrasos e intereses excluidos.
Extracto de las condiciones de la poliza
Pago del capital pendiente de amortizar del préstamo o crédito a la fecha del fallecimiento del prestatario asegurado, atrasos e intereses excluidos. Se establece un importe máximo de indemnización de 15.000 € por asegurado, con independencia del número de contratos de financiación que le hayan sido gestionados por el Tomador del Seguro y de sus actuales capitales pendientes.
- Accidentes ocurridos o enfermedades contraídas o iniciadas antes de la fecha de alta en este Seguro o no estando el mismo al corriente de pago de las primas. - Suicidio: No se cubre la muerte del Asegurado producida por suicidio ocurrido dentro del primer año de vigencia de la inclusión en el Grupo Asegurado. A estos efectos se entiende por suicidio la muerte causada consciente y voluntariamente por el propio Asegurado. - Participación del asegurado en acciones delictivas o como consecuencia de su resistencia a ser arrestado o detenido.
- Aviación: Será cubierto este riesgo siempre que el Asegurado viaje como pasajero en un avión dependiente de un servicio comercial o del servicio militar de transporte aéreo de cualquier país con gobierno reconocido, que sea operado por un piloto con licencia en regla y en
vuelos regulares o irregulares entre aeropuertos o aeródromos debidamente acondicionados para el tráfico de pasajeros. - Los riesgos que sean consecuencia directa o indirecta de la reacción nuclear o contaminación radioactiva.
- El fallecimiento derivado de una afección atribuible directamente al virus del HIV o al SIDA. Los riesgos que sean consecuencia de guerra y demás extraordinarios. Como consecuencia directa o indirecta de cualquier Acto Terrorista. La duración de esta cobertura será hasta la finalización del crédito. No obstante, terminará en la
fecha en que el asegurado cumpla 70 años de edad, a efectos de la póliza.
Incapacidad Absoluta y Permanente: Situación física irreversible resultante de accidente o enfermedad, originados independientemente de la voluntad del Asegurado, determinante de la total ineptitud de éste para realizar cualquier profesión, trabajo, ocupación o actividad remunerada.
Indemnización: Pago del capital pendiente de amortizar del préstamo o crédito a la fecha de la incapacidad
absoluta y permanente del prestatario asegurado, atrasos e intereses excluidos. Se establece un importe máximo de indemnización de 15.000 € por asegurado, con independencia del número de contratos de financiación que le hayan sido gestionados por El Tomador del Seguro y de sus actuales
capitales pendientes.
- Accidentes ocurridos o enfermedades contraídas o iniciadas antes de la fecha de alta en este Seguro
- No estando el mismo al corriente de pago de las primas.
- Intento de suicidio, tanto si el Asegurado estuviese o no en pleno uso de sus facultades.
- Participación activa del Asegurado en acciones delictivas o como consecuencia de su resistencia a ser arrestado o detenido.
- Aviación: Será cubierto este riesgo siempre que el Asegurado viaje como pasajero en un avión dependiente de un servicio comercial o del servicio militar de transporte aéreo de cualquier país con gobierno reconocido, que sea operado por un piloto con licencia en regla y en vuelos regulares o irregulares entre aeropuertos o aeródromos debidamente acondicionados para el tráfico de pasajeros.
- Los riesgos que sean consecuencia directa o indirecta de la reacción nuclear o contaminación radioactiva.
- Terremotos, inundaciones, erupciones volcánicas o huracanes.
- La Incapacidad Absoluta y Permanente derivada de una afección atribuible directamente al virus del HIV o al SIDA.
- Los riesgos que sean consecuencia de guerra y demás extraordinarios.
- Casos o accidentes provocados intencionadamente por el Asegurado o por tratamientos no prescritos por un Médico, o las consecuencias de operaciones
quirúrgicas o de tratamientos que no sean estrictamente necesarios para la curación de una enfermedad o accidente de los descritos en la
- La práctica como profesional de cualquier deporte, así como en cualquier caso, la práctica de la escalada, boxeo, polo a caballo y concursos hípicos, ascensiones a alta montaña, caza mayor, deportes subacuáticos o cualquier práctica deportiva que implique riesgos aéreos.
- Las consecuencias de participación del Asegurado en carreras, concursos, rallyes o apuestas con vehículos de motor.
- Anomalías congénitas o condiciones que surjan o resulten de las mismas.
- Cualquier accidente o enfermedad sufridos por el asegurado por efecto del alcohol siempre que se detecte una tasa de alcohol en sangre superior a la legalmente permitida en materia de tráfico y circulación de vehículos a motor o de cualquier droga, que no hubiera sido prescrita o suministrada por un médico.
- Infracciones, imprudencias o negligencias graves del Asegurado.
- Quedan expresamente excluida la Incapacidad Absoluta y Permanente derivada de enfermedades psiquiátricas, mentales o desórdenes nerviosos.
La duración de esta cobertura será hasta la finalización del crédito. No obstante, terminará en la
Situación física reversible provocada por Accidente o enfermedad, originada independientemente de la voluntad del asegurado, determinante de la total ineptitud de éste para realizar su trabajo, ocupación o actividad remunerada habitual. Se paga el 100% de la cuota mensual. Se establece un periodo de franquicia de 30 días retroactivo y una carencia de un mes en caso de enfermedad. La indemnización es pagada hasta un máximo de seis meses continuos o doce alternos dentro del periodo de cobertura.
Se establece un límite máximo de indemnización mensual de 600 € por asegurado, con independencia del número de préstamos que le hayan sido concedidos. El prestatario debe justificar que, en el momento del siniestro, tenía una ocupación
profesional remunerada en el primer día de incapacidad, como trabajador por cuenta ajena, autónomo o funcionario, así como que tuvo que parar de trabajar totalmente como resultado de una enfermedad o accidente. Disfrutarán de esta cobertura aquellos asegurados que, en el momento del siniestro, tenían una ocupación profesional remunerada como autónomos, funcionarios o trabajadores por cuenta ajena que no resulten elegibles para la cobertura de desempleo.
- Accidentes ocurridos o enfermedades contraídas o iniciadas antes de la fecha de alta en este Seguro o no estando el mismo al corriente de pago de las primas
vuelos regulares o irregulares entre aeropuertos o aeródromos debidamente acondicionados para el tráfico de pasajeros.
- Casos o accidentes provocados intencionadamente por el Asegurado o por tratamientos no prescritos por un Médico, o las consecuencias de operaciones quirúrgicas o de tratamientos que no sean estrictamente necesarios para la curación de una enfermedad o accidente de los descritos en la Póliza.
- Cualquier accidente o enfermedad sufridos por el Asegurado por efecto del alcohol siempre que se detecte una tasa de alcohol en sangre superior a la legalmente permitida en materia de tráfico y circulación de vehículos a motor o de cualquier droga, que no hubiera sido prescrita o administrada por un médico.
- Hernias, lumbagos, enfermedades mentales y maternidad fuera del periodo legal de trabajar.
La duración de esta cobertura será hasta la finalización del préstamo, no obstante, terminará en la fecha en que el asegurado cumpla 65 años de edad a efectos de la póliza.
Se paga el 100% de la cuota mensual. Se establece un periodo de franquicia de 30 días retroactivo y una carencia de dos meses. La indemnización es pagada hasta un máximo de seis meses continuos o doce alternos dentro del periodo de cobertura.
Se establece un límite máximo de indemnización mensual de 600 € por asegurado, con independencia del número de préstamos que le hayan sido concedidos. El asegurado debe justificar que, en el momento del siniestro, está activamente trabajando, durante doce meses continuos, con un contrato laboral de duración indefinida, en el mismo empleador, en un empleo remunerado, en el sector privado y con una jornada no inferior a 30 horas semanales.
Para que nazca el derecho al cobro de la indemnización correspondiente, se contará a partir del momento en que el asegurado tiene derecho a percibir prestación pública por desempleo del Instituto Nacional de Empleo.
Periodo de recalificación: Debe haber, al menos, 6 meses de empleo continuado (con una jornada laboral de, al menos, 30 horas semanales) después de la finalización de un primer siniestro para poder recalificar uno nuevo.
- Despido improcedente o reducción de plantilla, el cual estaba ya en proceso en la fecha de solicitud del seguro o el cual es notificado durante
el periodo de carencia de la cobertura.
- Desempleo por el cual no se recibe prestación del Instituto Nacional de Empleo. - La resolución o natural vencimiento de un contrato de trabajo a termino fijo o de un contrato interino, Jubilación anticipada, incluso si se percibe prestación del Instituto Nacional de Empleo
- Despido por razón de mala conducta,
- Despido voluntario,
- Despido o reducción de plantilla cuando el empresario es un pariente próximo del cliente asegurado
- Huelgas o actos ilegales
- El desempleo de personas que trabajan por cuenta propia (autónomos)
- Desempleo después de un empleo ocasional, parcial o temporal.
La duración de esta cobertura será hasta la finalización del préstamo, no obstante, terminará
en la fecha en que el asegurado cumpla 65 años de edad a efectos de la póliza.
Comunicación de Siniestros:
En caso de siniestro, comunicar el mismo a ALICO, en el télefono 902 550 366. Para cualquier consulta o incidencia relacionada con los siniestros llamar a AON Gil y Carvajal, teléfono: 902 157 873.
Le informamos de que de conformidad con la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, sobre Protección de Datos de Carácter Personal, todos los datos personales que Vd. nos ha suministrado y suministre serán incorporados a los ficheros automatizados de Aon Gil y Carvajal, S.A.U. Correduría de Seguros, la aseguradora Alico y Comunitae, S.L., (en adelante los "Responsables del fichero") e inscritos en el
Registro de Protección de Datos y serán objeto de tratamiento automatizado.
La recogida y tratamiento automatizado de los datos personales tiene como finalidad la prestación, mantenimiento, administración, valoración y delimitación del riesgo asegurado, la iniciación y mantenimiento de la relación contractual de aseguramiento, así como la intermediación de su póliza de seguro.
Asimismo, también tiene como finalidad el envío, por medios tradicionales y electrónicos, de información operativa y comercial acerca de productos y servicios, ofrecidos por los "responsables del fichero".
Igualmente, los "responsables del fichero" podrán comunicar los datos recabados a las empresas de su Grupo empresarial con los mismos fines citados con anterioridad. En cualquier caso, cada uno de los "responsables del fichero" garantiza la confidencialidad y el tratamiento seguro de los datos personales facilitados de conformidad con la vigente normativa sobre protección de datos.
Asimismo, los "responsables del fichero" le informan que cumplen con las medidas de seguridad de protección de datos
personales legalmente requeridos y que ha adoptado todas las medidas razonablemente exigibles conforme a los conocimientos técnicos actuales para evitar la pérdida, mal uso, alteración, intrusión ilegítima y sustracción de los datos personales facilitados a los "responsables del fichero".
Los "responsables del fichero", modificarán esta política en consonancia con la evolución judicial y jurisprudencial referida a la política de protección de datos personales, mediante la comunicación de las modificaciones que se produzcan con razonable antelación.
Los "responsables del fichero" le informan igualmente que usted podrá en cualquier momento denegar el consentimiento facilitado y ejercitar los derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición de los datos recogidos en sus
respectivos ficheros, dirigiéndose para ello mediante carta a los distintos responsables del fichero: Aon Gil y Carvajal, S.A.U., calle Rosario Pino 14-16, 28020-Madrid. (Att. Asesoría Jurídica), la aseguradora Alico España, Avda. de los Toreros, número 3, 28028 Madrid y Comunitae, S.L., calle Nuria nº 59, oficina K, 28034 Madrid.
La información que se contiene en este documento se ofrece en cumplimiento de lo dispuesto en el artículo 60 de la Ley 30/1995 y de los artículos 104 a 107 de su Reglamento de desarrollo, aprobado por Real Decreto 2486/1998. LEGISLACIÓN APLICABLE AL CONTRATO
DE SEGURO: Ley 50/80, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro; por la Ley de Ordenación y Supervisión de Seguros Privados R.D. Legislativo 6/2004 y reglamento de desarrollo.
ENTIDAD ASEGURADORA: American Life Insurance Company, Sucursal en España de Compañía Estadounidense
de Seguros de Vida (ALICO) con CIF: W-4001076-A, con domicilio en Madrid, Avda. de los Toreros nº 3, correspondiendo a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones del Ministerio de Economía el control y supervisión de su actividad.
INSTANCIAS DE RECLAMACIÓN:
1).- Departamento de Atención al Cliente, cuyo reglamento se encuentra a disposición del interesado en las oficinas de la Entidad
2).- Con carácter general los conflictos se resolverán por los jueces y tribunales competentes.
3).- Asimismo puede acudirse, para resolver las controversias que puedan plantearse, al procedimiento administrativo de reclamación ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones para el cual está legitimado el tomador, asegurado, beneficiario, tercero perjudicado
o derechohabiente de cualquiera de ellos.
Garantías y opciones ofrecidas
Fallecimiento por cualquier causa, incapacidad absoluta y permanente, incapacidad temporal o desempleo.
Las coberturas de esta Póliza respecto a cualquier Asegurado incluido en el Seguro tomarán efecto en el día y hora en que se haya firmado dicho certificado.
Las coberturas de esta Póliza para el Asegurado se extinguirán en los siguientes casos:
- En la fecha en que quede cancelada la matrícula anual firmada con el Tomador.
- Por el fallecimiento o por la Incapacidad Absoluta y Permanente del Asegurado.
- Cuando se haya superado el máximo de indemnización para cada cobertura.
Condiciones de rescisión del contrato
Impago de Prima (art. 15 Ley de Contrato de Seguro). Reticencia o Inexactitud en la declaración del Tomador (art. 12, 89 y 90 Ley de Contrato de Seguro). A vencimiento con preaviso de dos meses (sólo en contratos temporales renovables)
PAGO DE LA PRIMA:El presente Seguro se establece mediante el pago de las primas anuales para cada uno de los Asegurados.
Valores de rescate y de reducción
El presente seguro no tiene valores de reducción o rescate en ningún caso.
12 MESES: 3,30%
24 MESES: 3,30%
48 MESES: 4,95%
Tasas aplicadas sobre capital contratado (impuestos incluidos).
Las indemnizaciones derivadas de cualquier cobertura del presente seguro tributarán conforme a la legislación vigente
en cada momento. El Asegurado con la firma del presente documento, declara conocer y aceptar las cláusulas limitativas reflejadas en la documentación adjunta al presente Certificado. El abajo firmante reconoce haber recibido en la fecha indicada al pie del presente documento y con anterioridad a la firma del certificado del seguro, toda la información requerida en el artículo 107 del Reglamento a la Ley de Ordenación de Seguros Privados cuya naturaleza se hace constar en los artículos 104 a 106 del citado Reglamento.
En caso que Vd requiera cualquier tipo de información o aclaración sobre las mencionadas coberturas o cualquier otro
aspecto relacionado con este seguro rogamos contacte con el Mediador "Aon Gil y Carvajal, S.A.U. Correduría de Seguros" en el teléfono
902 170 856
De conformidad con lo previsto en el artículo 44 de la Ley 26/2006 de 17 de Julio, para cualquier reclamación en relación con los servicios de Mediación de Seguros prestados deberá dirigirse al Apartado de Correos núm 2053 o bien a la página web "quejasyreclamaciones.com".
Le informamos igualmente que de acuerdo con lo establecido en el artículo 42 y concordantes de la Ley 26/2006 de 17 de julio, Aon Gil y Carvajal, S.A.U. Correduría de Seguros presta sus servicios de Mediación de Seguros de maneraobjetiva e independiente, velando
por sus intereses y buscando siempre y en todo caso la cobertura que, de acuerdo con los requerimientos por Vd planteados, mejor se adapte a sus necesidades.
Comunitae, actúa en calidad de "Auxiliar Externo" de Aon Gil y Carvajal, S.A. Correduría de Seguros, Sociedad Unipersonal. Inscrita en el Rº Mercantil de Madrid, Hoja M-19857, Tomo 15321, Folio 133, N.I.F. A-28109247. Inscrita en el Registro Especial de Sociedades de Correduría de Seguros de la DGS con la clave J-107. Capacidad financiera y Seguro de Responsabilidad Civil concertado según lo previsto en la Ley 26/2006, de 17 de Julio."
ok, ya lo he leido

References: Real Decreto 
 resolución 
 artículo 60
 Real Decreto 
 artículo 107
 artículo 44
 artículo 42