Source: https://garanley.com/accidentes-trafico/indemnizacion-accidente-polizas-impagadas/
Timestamp: 2018-12-15 10:11:55+00:00

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Indemnización accidente de tráfico con seguro impagado | Garanley
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¿Qué dice la Ley de Contrato de Seguros?
Segunda parte del artículo 15 de la LCS
¿Qué sucede después del mes de gracia?
¿Las aseguradoras están obligadas a pagar?
¿Qué ocurre si la aseguradora cancela la póliza?
Hay circunstancias, en ocasiones inesperadas, por las cuales el tomador de seguro deja de pagar la prima del seguro. Es de suponer que esto tenga consecuencias al momento de un siniestro.
La Ley de Contrato de Seguros (LCS) en su artículo 15 detalla qué sucederá si se deja de pagar la primera prima, la prima única o alguna de las sucesivas. La primera parte del artículo dice lo siguiente:
“Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima única no lo ha sido a su vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza. Salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación”.
Se entiende entonces que ante el impago de la prima de seguros, la compañía puede exigir que se cumpla con el mismo u optar por la resolución del contrato. Si falla el pago de la primera prima la consecuencia inmediata es que no se tiene cobertura ante un accidente de tráfico.
Además, el tomador corre el riesgo de que la compañía decida resolver el contrato. Esta situación lo dejaría sin seguro y se expondría a las sanciones que establece la ley.
La segunda parte del artículo se refiere a lo que sucede en caso del impago de las primas sucesivas. Dice así:
“En caso de falta de pago de una de las primas siguientes, la cobertura del asegurador queda suspendida un mes después del día de su vencimiento. Si el asegurador no reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la prima se entenderá que el contrato queda extinguido. En cualquier caso, el asegurador, cuando el contrato esté en suspenso, solo podrá exigir el pago de la prima del período en curso. (…)”
El artículo finaliza explicando que si el contrato no se extingue y el tomador paga la prima, entonces la cobertura volverá a tener efecto.
A diferencia de lo que ocurre con la primera parte, cuando hay impago de las primas sucesivas la póliza entra en un periodo de gracia. Es decir, que si ocurre algún accidente, la compañía debe cubrir los gastos. Pero después de ese lapso el tomador entra en mora por el impago de seguro de accidentes.
Al transcurrir el mes de gracia del seguro de accidentes de tráfico, la compañía puede ejercer cualquiera de estas acciones:
Solicitar al asegurado que pague la prima pendiente. Al hacerlo, la póliza continuará vigente pero en suspensión hasta que el tomador cumpla.
La aseguradora puede resolver el contrato. Si es así, debe comunicárselo al tomador para que la medida tenga efecto.
Por último, puede no ejercer ninguna de las acciones anteriores. En este caso, el contrato se dará por finalizado a los seis meses del impago.
¿Qué sucede si el asegurado moroso es el que provoca un accidente de tráfico con daños a terceros? En ese caso te preguntarás: ¿cuál es la responsabilidad de la compañía de seguros?
Si el accidente ocurre durante el mes de gracia, la compañía aseguradora debe asumir la indemnización por los daños. En caso de ocurrir después de ese mes se distingue el trato entre la aseguradora y el tomador y frente al tercero que ha sido perjudicado. Esto en caso de que no se haya resuelto el contrato.
Significa que, al estar la póliza en suspenso, la compañía de tiene la obligación de indemnizar al asegurado. No obstante, debe responder ante el seguro de responsabilidad civil. Y, ejercer la acción indemnizatoria al tercero perjudicado.
Se entiende entonces que ningún tercero se verá afectado por el incumplimiento del contrato entre la aseguradora y el tomador. Siempre y cuando el siniestro se produzca dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la prima.
En caso de que el tomador deje de pagar la primera prima o la prima única y tiene un accidente la aseguradora debe indemnizar al perjudicado. Esto en caso de que no haya resuelto el contrato. Alrededor de este punto ha habido muchas discusiones, pero una sentencia del Tribunal Supremo crea precedentes en torno a este asunto.
En este punto nos referimos a la reclamación indemnizaciones accidentes cuando se ha dejado de pagar la prima única. Suponiendo que la aseguradora ha decidido dar de baja al asegurado, debe notificárselo para que la medida tenga efecto.
Una reciente resolución judicial del Tribunal Supremo obliga a las compañías aseguradoras a indemnizar a los damnificados por accidentes de circulación. Deben hacerlo aunque exista impago de la póliza de seguro obligatorio. Y, hasta que no se comunique por escrito la extinción del contrato al cliente.
Cuando suscribes un seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor, la aseguradora no llega a cobrar la primera prima o prima única. Si en ese intervalo sufres un accidente de tráfico del que resultas culpable, tu compañía está obligada a indemnizar a los afectados por el siniestro. Siempre y cuando no te haya comunicado con carácter previo y expresamente, por cualquier medio admitido en derecho, la resolución del contrato.
En una sentencia reciente el Tribunal Supremo afirma que para resolver una póliza del seguro obligatorio de automóviles no es suficiente con acreditar, en caso de impago de la prima, la culpabilidad del tomador. De esta manera, se desestima un recurso de casación interpuesto por una aseguradora.
Se confirma así una sentencia previa de la Audiencia Provincial de Pontevedra. Esta condenó a dicha compañía a abonar 369.000 euros al Consorcio de Compensación de Seguros. Esta cantidad había servido para indemnizar a los afectados en un accidente ocasionado por un vehículo, aparentemente sin seguro.
En la resolución judicial se indica que el conductor reconoció su culpabilidad en el juicio seguido contra él y el propietario del vehículo. Además, se aportó una comunicación de una entidad de crédito que instaba al cliente a regularizar el descubierto (la compañía no pudo cobrar la póliza, porque la cuenta del tomador carecía de fondos). No obstante, la sentencia establece que, a pesar del impago de la prima con anterioridad al siniestro, la aseguradora no queda liberada de su obligación de indemnizar. Porque, frente a terceros, “es preciso acreditar, además, la comunicación recepticia dirigida al tomador del seguro declarando resuelto y sin efecto alguno el contrato”.
Conviene recordar en ese punto que la aseguradora condenada (Seguros Bilbao) comunicó la imposibilidad del cobro de la prima al FIVA (Fichero Informativo de Vehículos Asegurados), para que se procediera a dar de baja la póliza. Sin embargo, esta acción no fue suficiente para eximir a la compañía del pago de la indemnización. Porque, como ha indicado el Tribunal Supremo, falta la comunicación al tomador del seguro declarando resuelto el contrato.
El FIVA es una base de datos pública gestionada por el Consorcio de Compensación de Seguros desde 1996. Su finalidad es suministrar la información precisa, para que los implicados en accidentes de tráfico y autoridades (Guardia Civil, Policías, Servicios de Urgencia…) conozcan los aspectos relativos a las compañías que cubren la responsabilidad civil de los vehículos afectados.
Otra de sus misiones es facilitar el control de la obligación de asegurarse.
Como acabas de leer, el FIVA está gestionado por el Consorcio de Compensación de Seguros, una entidad pública empresarial adscrita al Ministerio de Economía. El consorcio se encarga del aseguramiento directo de una serie de riesgos no cubiertos por el mercado. Y de hacerse cargo, de forma subsidiaria y en ausencia de cobertura por parte de una compañía, de los daños ocasionados, en este caso, por vehículos a motor.
El consorcio está relacionado con la cobertura de riesgos extraordinarios. Sus orígenes se remontan a 1941, cuando se creó el Consorcio de Compensación de Riesgos de Motín, tras la Guerra Civil.
Contratar un seguro para el coche es una medida de protección. No solo se verá beneficiado el propietario del vehículo, sino también los terceros que se vean perjudicados en caso de accidentes. Nadie quiere tener un siniestro, pero estos pueden ocurrir en cualquier momento y en esas circunstancias es mejor estar asegurados.
Como hemos mencionado puede haber momentos en los que el tomador del seguro deja de pagar la prima. De llegar a suceder esto debe asumir las consecuencias del impago. En lo que respecta al cumplimiento de la indemnización ya hemos dicho lo que establece la Ley de Contrato de Seguros. Así como la sentencia del tribunal que obliga a las compañías a pagar si la suspensión del contrato no ha sido notificada al asegurado.
Además de esto, ¿qué ocurre cuando dejas el seguro sin pagar? Por parte de la aseguradora, la consecuencia final sería la suspensión del contrato. Lo cual dejaría sin protección al asegurado. Si llega a tener un siniestro después de la extinción del contrato o al pasar seis meses del vencimiento de la prima, la compañía no está obligada a indemnizar ni al tomador ni a los terceros perjudicados.
Si quien produce el accidente no tiene seguro de responsabilidad civil, el Consorcio de Compensación de Seguros asume el pago de la indeminización. Sin embargo, después puede reclamar al responsable que asuma el costo de los daños.
Es importante tener claro que también hay otras consecuencias legales que el tomador debe asumir. Si el propietario de un coche circula sin seguro puede recibir una multa que supera los mil euros. De igual forma los agentes de tráfico pueden depositar el vehículo, lo que implica más gastos para el propietario.
En resumen, la doctrina fijada por el Tribunal Supremo (STS 267/2015, de 10 de septiembre) considera que la falta de pago de la prima del seguro obligatorio antes de un accidente de circulación y la demostración de culpabilidad del tomador no tienen como efecto, por sí mismas, la liberación al asegurador de su obligación de resarcir a los afectados. Esto tal y como consideraba Seguros Bilbao en su recurso de casación (544/2013). Para proceder a la resolución del contrato por impago también se exige acreditar la comunicación recepticia al tomador del seguro, declarando resuelto el contrato.
Como puedes comprobar, las cuestiones relacionadas con las indemnizaciones por accidentes de circulación pueden resultar complejas desde el punto de vista jurídico. Es por ello que, desde Garanley Abogados, te recomendamos acudir a profesionales del derecho con cierta experiencia en este ámbito. ¡No lo dudes! es la mejor garantía para tus intereses.
Reclamar la indemnización por accidente de tráfico con seguro impagado es posible si la compañía no ha suspendido el contrato. Y, aún en caso de hacerlo, debe notificarlo antes al asegurado. Si necesitas apoyo en un caso como este, contáctanos y evaluaremos la situación.
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