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PRESENTACIÓN DEL SECTOR SEGUROS - PDF
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Pilar Ponce Rojas
1 PRESENTACIÓN DEL SECTOR SEGUROS SUAM Sociedad Uruguaya de Actuarios Matemáticos 9 de Noviembre 2012 Ing. Marcelo De Polsi - Lic. Paula Bouza Montevideo - Uruguay2 HISTORIA DEL SEGURO EN URUGUAY El 27 de diciembre de 1911 se aprobó la ley 3.935, que determinó la creación del Banco de Seguros del Estado. Se prohibió la instalación de nuevas compañías de seguros que no estuvieran operando. A las compañías que estaban instaladas se les redujo el campo en el cual podían operar a algunos productos que ya vendían.3 HISTORIA DEL SEGURO EN URUGUAY MONOPOLIO OLIGOPOLIO Si bien normalmente se habló de la existencia de un monopolio en el mercado de seguros uruguayo, en la práctica se dio un oligopolio caracterizado por la existencia de barreras a la entrada y una fuerte intervención estatal, a través del BSE como líder del mercado con una importante participación del total de primas del mercado.4 HISTORIA DEL SEGURO EN URUGUAY El 23 de octubre de 1993 la ley , desmonopolizó el sector asegurador. De esta forma se derogó el monopolio ejercido hasta ese momento por el Banco de Seguros del Estado (BSE) en la actividad aseguradora. Excepciones Los seguros de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales (vigente) los seguros que celebren las empresas estatales y los seguros de fianza (derogado 2001)5 6 MERCADO DE SEGUROS al 31/12/2011 EMPRESA SEGUROS PATRIMONIALES SEGUROS DE VIDA VIDA PREVISIONAL ALICO COMPAÑÍA DE SEGUROS DE VIDA S.A. X X BANCO DE SEGUROS DEL ESTADO X X X BERKLEY INTERNATIONAL SEGUROS S.A. (URUGUAY) X CHARTIS SEGUROS URUGUAY S.A. X COMPAÑÍA COOPERATIVA DE SEGUROS SURCO X X Evolución X mercado de seguros COMPAÑÍA DE SEGUROS ALIANCA DA BAHIA URUGUAY S.A. X CUTCSA SEGUROS S.A. X FAR CÍA DE SEGUROS S.A. X L UNION DE PARIS COMPAÑÍA URUGUAYA DE SEGUROS S.A. X X MAPFRE LA URUGUAYA S.A. X X MAPFRE URUGUAY COMPAÑÍA DE SEGUROS S.A. X METROPOLITAN LIFE SEGUROS DE VIDA S.A. X X PORTO SEGURO - SEGUROS DEL URUGUAY S.A. X 1, ROYAL & SUNALLIANCE SEGUROS (URUGUAY) S.A. X X SANCOR SEGUROS S.A. X X SANTANDER SEGUROS S.A. X X TOTAL u$s 886 millones Mercado Total Mercado en Competencia TOTAL OPERADORES POR RAMAS7 8 Al 31/12/20119 RAMOS DE SEGUROS Grupo I: SEGUROS GENERALES Se aseguran los riesgos de pérdida o daño en las cosas o el patrimonio. Se distinguirán las siguientes Ramas: Incendio Vehículos Automotores y remolcados Robo y riesgos similares Responsabilidad Civil Caución Transporte Otros (Agro, etc)10 RAMOS DE SEGUROS Grupo II: SEGUROS DE VIDA Seguros de Vida No Previsionales Seguros de Vida Previsionales11 PRODUCTOS DE VIDA NO PREVISIONAL EN EL MERCADO URUGUAYO SEGUROS DE VIDA individual: DOTALES MIXTOS DOTALES PUROS VIDA ENTERA TEMPORARIOS VIDA UNIVERSAL (productos de vida y ahorro) RENTAS DE VIDA : TEMPORARIAS VITALICIAS VITALICIAS GARANTIZADAS VITALICIAS A DOS CABEZAS SEGUROS DE VIDA agrupamiento: Protección al crédito Protección familiar12 ROL DEL ACTUARIO EN LA CÍA DE SEGUROS El artículo 135 del reglamento interno del BSE establece: El Actuario es el asesor del Banco en materia técnica de seguros. - Función Principal de los actuarios: Análisis y Valoración del Riesgo - Riesgo: El riesgo es la posibilidad de producción de determinada eventualidad económicamente desfavorable y, por ende, capaz de originar un daño indemnizable.13 Condiciones para poder transferir un riesgo a una cía de seguros: 1. Ser futuros, posible e inciertos (en su ocurrencia o en su temporalidad). 2. Deben amenazar a un gran número de casos, de forma tal que el asegurador pueda homogenizarlos y dotar de equilibrio al sistema, pero el siniestro debe afectar a una pequeña porción de los casos de forma de ser económicamente sustentable 3. Debe ser valuable la posibilidad de siniestros en base a experiencia estadística 4. Medible en términos económicos 5. Lícito14 Análisis del Riesgo El Análisis del riesgo supone : Apoyo en la confección de las Condiciones Generales y Particulares de las Pólizas. Apoyo en la celebración y revisión de Contratos de Reaseguro. Apoyo en la determinación de reglas para la Suscripción masiva de riesgos estándar. Apoyo para la Suscripción de casos no estándar.15 Valoración del Riesgo La Valoración del riesgo se concreta en: Cálculo de las Tarifas para los productos de venta masiva. Colaboración en la cotización de riesgos no estándar. Determinación de las retenciones en negocios reasegurados. Cálculo de Reservas16 Tareas principales del ACTUARIO en la compañía de seguros. Determinación tarifas - primas Reservas Técnicas Análisis y estudios de Reaseguro Suscripción Nuevos Productos Seguimiento de resultados-análisis de siniestralidad Cálculos financieros Asesoría17 DETERMINACIÓN DE PRIMAS TARIFICACIÓN A PRIORI EN SEGUROS DE VIDA: Matemática ACTUARIAL tradicional + definición de tabla de mortalidad y tasa de interés técnico. EN SEGUROS DE RAMOS GENERALES Estadísticas de eventos, por ejemplo datos de granizo de DNM (dirección nacional de meteorología), accidentes automovilísticos de Intendencia, etc. Sugerencias y apoyo de Reaseguradores18 TARIFICACIÓN A POSTERIORI: ANÁLISIS DE SINIESTRALIDAD EN SEGUROS DE VIDA Ajuste de tablas de mortalidad según experiencia Estudios de tasas técnicas garantizadas. EN SEGUROS DE RAMOS GENERALES: Primas puras empíricas, que surgen de los ratios de siniestralidad. Ajustar tarifas a las carteras efectivamente constituídas Estudiar franquicias y deducibles, mejorando tarifas y creando nuevos productos. Eliminar o limitar riesgos no rentables19 RESERVAS TÉCNICAS Un aspecto fundamental para las compañías de seguros es lograr cumplir con las obligaciones que han contraído con los asegurados. Deben hacer frente a las reclamaciones futuras que hagan los asegurados, para lo cual las aseguradoras deben contar con los recursos financieros suficientes. El principal recurso con que cuenta una aseguradora para tales efectos son las reservas técnicas. Las reservas técnicas constituyen las previsiones que toda entidad aseguradora debe realizar para hacer frente a las obligaciones asumidas con los asegurados.20 CLASIFICACIÓN PRIMERA GRAN DIVISIÓN RESERVAS SEGUROS DE CORTO PLAZO SEGUROS DE LARGO PLAZO21 CLASIFICACIÓN SEGÚN NORMATIVA RESERVAS TÉCNICAS Reservas de Riesgo en Curso Reservas Matemáticas Reservas para Siniestros Pendientes22 CLASIFICACIÓN SEGÚN NORMATIVA libro I título IV Reservas de riesgo en curso :las previsiones para hacer frente a los posibles siniestros que puedan ocurrir durante la vigencia de la póliza, para seguros que no generan reservas matemáticas. Reservas matemáticas: las previsiones para hacer frente a los posibles siniestros de seguros de vida de largo plazo, o sea con vigencia superior a un año, que puedan ocurrir durante la vigencia de la póliza. Reservas para siniestros pendientes: las previsiones para atender siniestros ocurridos, denunciados o no, que están aún pendientes de pago y cuyo monto definitivo no se conoce.23 RESERVAS MATEMÁTICAS La reserva matemática se define como: el valor presente actuarial de las obligaciones futuras de la Cía. MENOS el valor presente actuarial de las obligaciones futuras del asegurado Dichos valores presentes dependerán de: tasa de interés técnica tabla de mortalidad24 RESERVAS MATEMÁTICAS Los productos que generan RM son: Planes de vida tradicionales. Seguros de vida con prima única. Cuentas de Ahorro y Retiro. Seguros de protección al crédito de prima única. Rentas de Vida Jubilaciones y pensiones previsionales25 ANÁLISIS DE REASEGURO La incorporación de REASEGURO cambia los resultados de rentabilidad y el riesgo de un determinado ramo. Las decisiones de Reaseguro impactan directamente en la distribución de las perdidas del negocio retenido. El Actuario deberá recomendar los Reaseguros adecuados para cada uno de los productos de modo de mitigar el riesgo y optimizar los resultados ecónomicos para la compañía. No comprar protección de reaseguro pueden determinar en algunos ramos un alto riesgo para la compañía y excesiva protección de reaseguro puede resultar muy costo para la compañía26 SUSCRIPCIÓN Fijación de pautas de suscripción de riesgos estándares Suscripción de riesgos especiales NUEVOS PRODUCTOS Colaborar en el diseño de nuevos productos de acuerdo a las necesidades del mercado y los nuevos riesgos emergentes: Estableciendo los riesgos asegurable y las exclusiones respectivas. Tarificando Fijando pautas de suscripción Estableciendo posibles programas de reaseguro Colaborando en la creación de las condiciones de las pólizas27 SEGUIMIENTO DE RESULTADOS y análisis de siniestralidad Colaborar en el seguimiento de los resultados generales de la compañía y de los diversos riesgos Estudio de resultado técnico por rama y producto. Estudios de márgen de contribución Seguimiento de productos. Seguimiento de las siniestralidades28 CALCULOS FINANCIEROS Y ACTUARIALES Valuación de diversos parámetros de la evolución de la compañía Valoración de cálculos especiales mediante técnicas financieras y actuariales ASESORÍA En una compañía de seguros los actuarios cumplen un rol esencial en la asesoría a los niveles Directrices en todo lo que hace a la aplicación de la técnica aseguradora en las diversas situaciones que puede requerir la compañía.29 REGULACIÓN DE SEGUROS Las compañías de seguros que operan en Uruguay están reguladas por el Banco Central del Uruguay a través de la Superintendecia de Servicios Financieros Uno de los propósitos fundamentales del BCU es velar por la estabilidad, solvencia y funcionamiento adecuado de las instituciones del sistema financiero. Para ello la Superintendencia de Servicios Financieros tiene a su cargo la supervisión y regulación del sistema financiero, así como la responsabilidad de divulgar información financiera de las entidades controladas.30 Gracias por su atención, Documentos relacionados
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