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⭐UNIVERSIDAD INTERNACIONAL DEL ECUADOR. Facultad de Ciencias Administrativas y Económicas PROYECTO DE GRADO PARA LA OBTENCIÓN DEL TÌTULO DE:
UNIVERSIDAD INTERNACIONAL DEL ECUADOR. Facultad de Ciencias Administrativas y Económicas PROYECTO DE GRADO PARA LA OBTENCIÓN DEL TÌTULO DE:
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Alfonso Ortíz Domínguez
1 UNIVERSIDAD INTERNACIONAL DEL ECUADOR Facultad de Ciencias Administrativas y Económicas PROYECTO DE GRADO PARA LA OBTENCIÓN DEL TÌTULO DE: MAGISTER EN ADMINISTRACIÓN DE EMPRESAS MENCIÓN EN DIRECCIÓN ESTRATÉGICA EL DESARROLLO DEL SECTOR ASEGURADOR ECUATORIANO EN EL ACTUAL MARCO LEGAL (CASO PRODUSEGUROS) SANTIAGO RAFAEL COBO CHACON DIRECTOR: DIEGO LARREATEGUI 2014 Quito Ecuador2 3 AGRADECIMIENTO Agradezco por el amor y paciencia de mi esposa en esos dos años de estudio y sacrificio que sin su ayuda no hubieran culminado y se hubiera convertido en un sueño sin realizar, también por empujarme a culminar este proyecto y no dejarme vencer por los obstáculos del tiempo. Un agradecimiento especial para mi Director de Tesis, Diego Larreategui quien me dio muchas explicaciones y guía para culminar este proyecto de realización personal. Agradezco a mis suegros que durante el tiempo de estudios pudieron velar por el cuidado de mis hijos y ser siempre compañeros de vida de ellos. iii4 DEDICATORÍA Este trabajo lo dedico a mis hijos que han sido siempre la razón de mi esfuerzo y siempre me han generado la fuerza para salir adelante, quienes con su amor y paciencia me hicieron soportables las largas horas de estudio y sacrificio que tuve que realizar para finalizar la Maestría. A mis padres que gracias a su ejemplo y ayuda han sido mi norte en mi búsqueda incansable de cumplir mis responsabilidades y responder a mis deseos personales de superación. iv5 UNIVERSIDAD INTERNACIONAL DEL ECUADOR FORMULARIO DE REGISTRO BIBLIOGRAFICO DEL TRABAJO DE GRADO FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS Y ECONOMICAS MAESTRÍA DE MAGISTER EN ADMINISTRACIÓN DE EMPRESAS MENCIÓN EN DIRECCIÓN ESTRATÉGICA TÍTULO: EL DESARROLLO DEL SECTOR ASEGURADOR ECUATORIANO EN EL ACTUAL MARCO LEGAL (CASO PRODUSEGUROS) AUTOR: DIRECTOR: SANTIAGO RAFAEL COBO CHACÓN DIEGO LARREATEGUI ENTIDAD QUE AUSPICIO LA TESIS: FINANCIAMIENTO: SI NO: X FECHA DE ENTREGA DE TESIS: Día 20 Mes 06 Año 2014 GRADO ACADÉMICO OBTENIDO: No. Págs. 161 No. Ref. Bibliográfica: 7 Anexos: N/A Planos: N/A RESUMEN El objetivo de esta investigación es diagnosticar y evaluar el desarrollo del Sector Asegurador Ecuatoriano en el actual marco legal con énfasis en el caso Produseguros, utilizando datos reales del sector asegurador ecuatoriano, analizando los resultados alcanzados desde el año 2006 al año Se ha buscado determinar por medio de un análisis financiero y de mercado como ha evolucionado el sector tanto en la relación que ha mantenido sobre la economía ecuatoriana y su apoyo a la misma. Se ha considerado que la investigación realizada desde el 2006 hasta las cifras de cierre del 2013 para poder determinar la verdadera situación del sector6 asegurador con la imposibilidad de que las aseguradoras puedan ser parte de las instituciones financieras. En éste contexto, la investigación abarca ocho años de información del sector asegurador, donde se compara cómo ha ido evolucionando el sector en relación al PIB con una tendencia siempre creciente y qué aportes ha arrojado dicho sector a la economía ecuatoriana, y cómo su crecimiento ha estado apegado a los sectores productivos y crediticios del país. También en la investigación se determinó como las Compañías aseguradoras buscan determinar el riesgo que reciben de sus clientes y como lo manejan para determinar si pueden cumplir con las obligaciones contraídas con sus asegurados si sufren la realización de las pólizas que sería el pago de las indemnizaciones pecuniarias a las que tienen derecho los clientes poniendo énfasis a las compañías del sector asegurador que tenían vinculación con el sector financiero. Se analizo la aplicación de la ley de poder de mercado y el efecto que genero al mercado asegurador, donde se dieron fusiones, ventas y hasta una liquidación de compañías vinculadas con el sector financiero. Revisando los indicadores financieros se puede determinar que las compañías que eran parte de grupos financieros poseían mejores índices de liquidez y cobro de cartera en periodos cortos de tiempo generando mejor manejo de riesgo y una liquidez suficiente para cumplir sus obligaciones hacia sus clientes que las aseguradoras que no son parte de un grupo financiero, generando que la aplicación de la normativa de la ley ha deteriorado la seguridad de los clientes ya que las empresas han sufrido un deterioro en sus indicadores financieros necesarios para un pronto pago de reclamos y un mejor manejo de los riesgos recibidos. Se reviso los indicadores financieros y de mercado desde la creación de Produseguros, su posterior venta al Grupo Futuro y por último su fusión que determino un cambio en la expectativas de los fundadores de la empresa, que7 buscaban hacerla crecer hasta posicionarla como líder de mercado pero que al 2013 dejo de existir su razón social. * VALORES AGREGADOS, APORTES DE LA TESIS. - Análisis Financiero del Mercado Asegurador desde el 2006 al Análisis del Mercado Asegurador desde el 2006 al Composición del mercado entre aseguradoras vinculadas a IFI S y las que no lo son. - Implicaciones de la nueva ley de poder de mercado sobre el Mercado Asegurador Ecuatoriano. * SUGERENCIAS PARA FUTURAS INVESTIGACIONES. Se debería realizar una investigación adicional cuando se introduzca la Nueva Ley de Seguros y las implicaciones que acarrearán al mercado asegurador luego de su aplicación. PALABRAS CLAVES: Mercado Asegurador Ecuatoriano bajo la normativa legal vigente al 2013 MATERIA PRINCIPAL: 1. Seguros MATERIA SECUNDARIA: 1. Ley de Poder de Mercado TRADUCCIÓN AL INGLES TITLE: DEVELOPMENT OF INSURANCE ECUADORIAN MARKET IN PRESENT LEGAL REGULATIONS (PRODUSEGUROS CASE) ABSTRACT: The objective of this research is to diagnose and assess the development of Ecuadorian Insurance Market in the current legal regulations with emphasis on Produseguros case, using real data from the Ecuadorian insurance sector, analyzing the results achieved from 2006 to It has tried to determine by means of a financial and market analysis as the industry evolution so much in the relationship that has remained on the Ecuadorian economy and support to it.8 It has been considered that the investigation conducted from 2006 until the end of 2013 figures to determine the true state of the insurance industry with the inability of insurers to be a part of financial institutions. In this context, the research covers eight years of data from the insurance industry, which compares how the sector has evolved in relation to GDP with an ever growing trend and what contributions the sector has shed the Ecuadorian economy, and how its growth has been attached to the productive and credit sectors of the country. Also in the research was determined as insurance companies seek to determine the risk they receive from their customers and how they handle to determine if they can meet its obligations to its policyholders suffer if the realization of the policies that would be the payment of monetary compensation to which clients are entitled emphasizing companies in the insurance sector which had links with the business sector. The enforcement of market power and the effect that generated to the insurance market where mergers, sales and even liquidation of one company linked to the financial sector got was analyzed. Reviewing financial indicators can be determined that companies that were part of financial groups had better liquidity ratios and outstanding debts in short periods of time generating better risk management and sufficient to meet their obligations to their customers liquidity insurers are not part of a financial group, generating the enforcement of the law has impaired the safety of customers and companies have suffered a deterioration in its financial indicators needed for a prompt payment of claims and better management of risks received. Financial and market from creating Produseguros indicators subsequent sale to the Future Group and ultimately their fusion determined a change in the expectations of the founders of the company, seeking to grow it to position it as a market leader but that by 2013 ceased to exist its name. KEYS WORDS: Ecuadorian Market Insurance under the current legislation of 2013 FIRMAS: NOTAS: DIRECTOR GRADUADO9 ÍNDICE CERTIFICACIÓN... ii Firma del Graduando... ii Firma del Director de Trabajo de Grado... ii CAPITULO I... 1 PROBLEMA DE INVESTIGACIÓN Antecedentes Definición del problema Hipótesis Hipótesis Hipótesis Hipótesis Objetivos Objetivo general Objetivos específicos Metodología Justificación Justificación teórica Justificación metodológica Justificación práctica... 7 CAPITULO II... 8 MARCO TEORICO GENERAL El Seguro Breve reseña histórica del seguro Características del concepto de seguro Naturaleza del riesgo Ramos de Seguros Clasificación de los ramos de seguros Ramos generales Importancia del Seguro El Reaseguro Importancia del Reaseguro Tipos de contratos CAPITULO III EL RIESGO Y LA INCERTIDUMBRE EN EL SECTOR ASEGURADOR ECUATORIANO El Riesgo Riesgo y prevención Características del riesgo Ámbito del riesgo v10 3.1.4 Clasificación del riesgo Análisis de Riesgo en el Sector Asegurador Análisis financiero Perspectivas futuras del sector de seguros Manejo adecuado del riesgo patrimonial De las compañías De los clientes La Razón Combinada Cálculo de la Razón Combinada CAPÍTULO IV EL SECTOR FINANCIERO ECUATORIANO Antecedentes y creación de Produseguros Datos del mercado asegurador sin la presencia de Produseguros Cifras de la aseguradora Produseguros en el tiempo de operación y análisis comparativo con el sector Ley de Poder de mercado y sus implicaciones para Produseguros Venta de las Compañía aseguradoras por la obligatoriedad de la Ley CAPÍTULO V ANÁLISIS DEL SECTOR ASEGURADOR DESDE 2007 AL Análisis del Sector Asegurador desde 2007 al 2013 y la relación que existe entre seguros y el Sector Financiero con énfasis en los resultados de las aseguradoras ligadas al Sector Financiero La situación actual de las compañías de seguros luego de la Ley de Poder de Mercado y el manejo del riesgo luego de la aplicación de la normativa legal Análisis FODA del sector asegurador Profundización de la industria de seguros en Ecuador Profundización de seguros, serie histórica Análisis de Mercado Asegurador Ecuatoriano en el actual marco Legal Grupo 1 (Seguros Sucre) Grupo 2 (Equinoccial / Produseguros) Grupo 3 (Ace / Río Guayas) Grupo 4 Panamericana / Cervantes / Liberty Seguros Grupo 5 Grupo Colmena / Seguros del Pichincha Grupo 6 Seguros Unidos / Banco del Austro Grupo 7 Porvenir / Banco Territorial Grupo 8 Seguros Cóndor / Grupo Bananera Noboa Grupo 9 Long Life / Banco Amazonas Grupo 10 Ecuatoriana Suiza / Banco Bolivariano Análisis Financiero del Mercado Asegurador Ecuatoriano en el actual marco legal Principales indicadores del mercado asegurador vi11 Grupo 1 (Seguros Sucre) Grupo 2 (Equinoccial / Produseguros) Grupo 3 (Ace / Río Guayas) Grupo 4 Panamericana / Cervantes / Liberty Seguros Grupo 5 Grupo Colmena / Seguros del Pichincha Grupo 6 Seguros Unidos / Banco del Austro Grupo 7 Porvenir / Banco Territorial Grupo 8 Seguros Cóndor / Grupo Bananera Noboa Grupo 9 Long Life / Banco Amazonas Grupo 10 Ecuatoriana Suiza / Banco Bolivariano CAPÍTULO VI Resultados Conclusiones de la investigación BIBLIOGRAFIA vii12 RESUMEN El objetivo de esta investigación es diagnosticar y evaluar el desarrollo del Sector Asegurador Ecuatoriano en el actual marco legal en el caso Produseguros, utilizando datos reales del sector asegurador ecuatoriano, analizando los resultados alcanzados desde el año 2006 al año La importancia de este diagnóstico radica que éste sector de los seguros es fundamental para el desarrollo económico y social del país, debido a ello se plantea un escenario a futuro para la compañía Produseguros, el mismo que se plantea de la evolución del sector asegurador. Palabras claves: seguros, reaseguros, riesgos, incertidumbre, sector asegurador, sector financiero, palabras que estarán presentes en toda la investigación con las que se espera que el lector se identifique y conozca del sector asegurador ecuatoriano y sus relaciones. viii13 CAPITULO I PROBLEMA DE INVESTIGACIÓN 1.1 Antecedentes La entidad de control, ha venido trabajando en la actualización del marco normativo del sector asegurador ecuatoriano en pro de afianzar y fortalecer sus niveles de solvencia. Esto implicó una serie de desafíos para la actividad durante el Uno de los temas que involucró al sector fue la entrada en vigor de la resolución JB , el 29 de julio de 2011, mediante la cual la Junta Bancaria emitió criterio sobre la desvinculación o desinversión de empresas de seguros hasta junio de 2012 acorde lo establecido en el artículo 312 de la Constitución; que indica: los (...) grupos financieros no podrán poseer participaciones permanentes, totales o parciales, en empresas ajenas a la financiera. (...). Adicionalmente, el 26 de julio de 2012 se emitió la Resolución JB a través de la cual se establecieron los Principios de un Buen Gobierno Corporativo. Estos principios determinan ( ) Que el gobierno corporativo es una herramienta de gestión empresarial en la empresa de seguros, pues le permitirá manejar de manera más transparente su proceso de toma de decisiones y sus relaciones con los accionistas, asegurados, reaseguradores y el órgano de control; ( ) Con ello la Junta Directiva de las empresas de seguros cuenta ya con un marco normativo que les permite rediseñar y robustecer sus organizaciones en procura de delinear la toma de decisiones y de responsabilidades corporativas, con reglas claras y roles bien definidos en donde sus directores muestren su compromiso e involucramiento en la gestión estratégica y de administración del negocio con todos sus riesgos, precisándose también los procesos de control interno de cada aseguradora.(tobar, Arméndariz, & Ocaña, ). 114 En efecto, durante 2012 se han expedido normas sobre: Gobierno Corporativo, Transparencia de información, Prevención de lavado de activos, Clasificación en valoración de inversiones y Auditor interno. La nueva normativa implica además de importantes cambios, ajustes en línea del establecimiento de mejoras en el ámbito de las reservas, las inversiones, régimen de capital adecuado, que incluye la elaboración de un nuevo catálogo de cuentas para el sector, todo ello integrado bajo el marco de la supervisión basada en riesgos establecida por los organismos rectores de la regulación para la industria de seguros en la actualidad. (Tobar, Arméndariz, & Ocaña, ). 1.2 Definición del problema El tema al que se referirá esta investigación será el Análisis del Mercado asegurador ecuatoriano o Produseguros desde el año 2006 y la afectación del manejo de los riesgos con la incorporación de las nuevas regulaciones o ley de poder de mercado. Se tomará como base de este análisis el caso de la aseguradora Produseguros. La investigación pretenderá determinar los cambios en el mercado asegurador por la incorporación de la ley de poder de mercado (Ley Antimonopolio). En éste contexto, la investigación abarcará ocho años de información del sector asegurador, donde se comparará cómo ha ido evolucionando el sector en relación al PIB y qué aportes ha arrojado dicho sector a la economía ecuatoriana, y cómo su crecimiento ha estado apegado a los sectores productivos y crediticios del país. Se analizará cómo el sector asegurador ha manejado los riesgos confiados por sus clientes y si la idiosincrasia de los clientes hacia el sector asegurador?, se pondrá atención en el sector asegurador desde la creación de la Ley de Poder de Mercado (Ley Antimonopolio) en Julio 12 de 2011 y su obligatoriedad de que las entidades financieras no puedan ofertar productos diferentes a los bancarios?, dicha normativa obliga a que las aseguradoras que formaban parte de los grupos financieros tuvieran que ser vendidas hasta julio 12 del 2012, se va a identificar el 215 antes y después de la normativa ya que se iniciará esta investigación en el 2007 para validar los resultados del sector asegurador antes su aplicación y a un año posterior a la creación de dicha ley y su aplicación. Se buscará comparar cómo era el mercado asegurador sin dicha normativa y qué cambios se han generado desde que las aseguradoras afines al sector financiero tuvieron que desinvertir en el sector asegurador, se revisará cómo es el sector asegurador desde el punto de vista de que compañías pertenecen al sector privado y cuales aseguradoras son de origen público y cómo ha sido su desarrollo desde el año Se analizará si ha habido un crecimiento o decrecimiento en términos reales de la actividad aseguradora desde el año 2006 a finales del 2013, demostrando qué ramos han sobresalido y cuáles han quedado relegados, para lo que se buscará además conocer cómo debe ser el manejo del riesgo adecuado para las aseguradoras poniendo énfasis en las relacionadas con grupos financieros y cómo les afecto la creación de la ley de poder de mercado. Es necesario analizar cómo ha sido la gestión del sector asegurador en favor de la economía ecuatoriana y su incidencia en las actividades productivas, se comparará su crecimiento con los principales indicadores de la economía del país Hipótesis Hipótesis 1 Analizar el crecimiento del sector de seguros y su relación con el PIB y qué aporte ha generado el sector asegurador a la economía del país Hipótesis 2 Las Compañías aseguradoras como buscan determinar el riesgo que reciben de sus clientes y como lo manejan para determinar si pueden cumplir con las obligaciones contraídas con sus asegurados si sufren la realización de las pólizas que sería el pago de las indemnizaciones pecuniarias a las que tienen derecho los clientes. 316 1.3.3 Hipótesis 3 El mercado asegurador ecuatoriano con la aplicación de la ley de poder de mercado (Ley Antimonopolio) se disminuyó por las ventas obligadas de las aseguradoras que tenían relación con las empresas del sector financiero, esta disminución se realizó vía fusiones, venta o absorciones y como está estructurado el mercado asegurador luego de la aplicación de la ley y cómo se afectó a los clientes finales con esos cambios Objetivos Objetivo general Realizar un análisis de tipo económico-financiero y del marco jurídico vigente para establecer la incidencia en este sector de la Ley de Poder de Mercado en el desarrollo del país. Análisis del Caso de Produseguros Objetivos específicos 1. Determinar el beneficio que la actividad aseguradora ha generado para la economía del país y a todas sus actividades. 2. Analizar si la actividad aseguradora ha sido rentable para los grupos financieros y que afectación le genero la venta de sus aseguradoras y si es que ha habido un crecimiento del sector público en esta actividad. 3. Describir las causas que generan que un ramo de los seguros se haya desarrollado de manera acelerada y en constante evolución dejando de lado a los otros ramos. 4. Determinar si el sector asegurador ecuatoriano aunque tenga una relación al PIB Nacional muy incipiente como ha contribuido a la actividad pública y privada del país. 417 1.5. Metodología Se ha escogido un tema que despierte el interés por la actividad aseguradora que es de suma importancia para el país, para que se la entienda y se pueda contribuir a la sociedad acercando a las personas en general a una actividad tan significativa, que se conozca los beneficios que en ella se desprenden enmarcados en cambios en la normativa legal que apoya su gestión. El método de investigación será analítico, sobre bases teóricas y empíricas, intentando una retrospectiva de tipo histórico. Se utilizará el método analítico por la facilidad que genera para descubrir las causas, naturaleza y efectos de un fenómeno estudiando cada uno de sus elementos. El instrumental metodológico será el siguiente: a) Para el estudio bibliográfico se consultará en las más importantes bibliotecas de la ciudad de Quito, páginas de internet, además de obtener información en la propia bibliografía que posee el investigador. b) Recolección de información secundaria que se encuentra en publicaciones oficiales como los boletines de la Superintendencia de Bancos más específicamente en la Intendencia de Seguros. Además en la página de internet que posee la Superintendencia de Bancos, también se recolectará información económica y estadística que publica el Banco Central del Ecuador en sus memorias y en su página de internet. Los instrumentos de análisis serán los siguientes: a) Se utilizará a la ciencia estadística para la necesaria estructuración de la información. b) Se recurrirá en base a la información estructurada a la graficación para la observación más objetiva de las cifras presentadas. 518 c) Para lograr un mejor procesamiento de la información se contará con las facilidades que presta el procesamiento de datos por medio del computador, para lo cual se tienen a disposición los siguientes programas utilitarios de Office: Excel, Word y Power Point. Fases de la Investigación: a) Teórica.- Para que aporte el necesario conocimiento bibliográfico sobre el tema, para establecer un adecuado marco teórico. b) Analítica.- En la cual se plantearán las relaciones, se elaborarán índices, gráficos y demás indicadores. c) Interpretativa.- Para analizar las informaciones estructuradas previamente y contrastar con la hipótesis planteada Justificación Justificación teórica La situación actual consiste en una búsqueda del crecimiento sostenido del sector productivo que ayudan al crecimiento del país, siendo el sector asegurador importante dentro del contexto nacional, y buscando que la sociedad en general y específicamente los usuarios del Seguro y los posibles inversionistas del exterior les debe interesar la solvencia de las Compañías de Seguros, el resultado de sus operaciones, si cuentan con los reaseguros suficientes y además determinar que seriedad poseen las compañías y cuál es la mejor alternativa. Siendo una información escasa se efectuará un análisis económico -financiero de las empresas constituidas y existentes, para obtener respuesta a las inquietudes presentadas. Este sector recibe por el concepto de primas una gran cantidad de recursos y es importante saber e investigar el rol que juega el sector seguros en la economía del país y el apoyo de este sector en la realidad social de nuestro país. 619 1.6.2 Justificación metodológica El método de investigación será analítico, sobre bases teóricas y empíricas, intentando una retrospectiva de tipo histórico. Se utilizará el método analítico por la facilidad que genera para descubrir las causas, naturaleza y efectos de un fenómeno estudiando cada uno de sus elementos Justificación práctica Siendo el mercado asegurador muy amplio, se desea aportar conocimientos específicos sobre los resultados de las operaciones de las empresas aseguradoras en el país en una década donde se ha alcanzado estabilidad política y económica. Identificar cuál es el enfoque que la nueva Ley de poder de Mercado generó en las compañías aseguradoras especialmente en las mantenían nexos con instituciones financieras, otro tema a revisar es el manejo del riesgo por parte de las aseguradoras y cómo sus clientes pueden proteger de mejor manera sus bienes patrimoniales. 720 CAPITULO II MARCO TEORICO GENERAL 2.1. El Seguro Breve reseña histórica del seguro La historia del seguro, va a la par junto al comercio, especialmente al realizado a través del transporte de mercancías por mar o tierra. El ser humano entonces siente la necesidad de proteger su patrimonio frente a la multitud de riesgos y peligros que en épocas remotas conspiraban por todas partes. Según lo que dice (Manes & Lugo, 1977), dividen la historia del seguro en tres etapas: Etapa Prehistórica o Pre técnica, que abarca la Antigüedad y la Edad Media hasta el siglo XIV Etapa de Desarrollo y Formación o Técnico Científica, en la que se analiza el seguro del siglo XIV al siglo XVII Etapa de Desarrollo Técnico Jurídico o Contemporánea, que comprende el análisis desde el siglo XII hasta nuestros días. Es necesario señalar algunos conceptos sobre el seguro, para luego comprender las características y los elementos que lo conforman; así, Sánchez Román (1981). Manifiestan que seguro es: Un contrato principal, consensual, bilateral, oneroso, por el cual una de las partes se compromete a indemnizar a la otra de las consecuencias dañosas o perjudiciales que ciertos riesgos, procedentes de caso fortuito, a que se hallan expuestas las personas y cosas, pueden ocasionarle, mediante un precio, prima o cantidad que la otra ha de satisfacerle por dichas garantías (Román, 1981) En cambio Colin y Capitant (1941), estudiosos del seguro, dicen que el seguro supone dos elementos esenciales: la agrupación de los asegurados en mutualidad y el cálculo de probabilidades. En su definición indican que el seguro es la compensación de los efectos del azar por medio de la 821 mutualidad organizada por medio de las leyes de la estadística. (Colin & Capitant, 1941). Desde otra perspectiva, para una mejor comprensión, así: Desde el punto de vista jurídico se dice que: Que el seguro es un contrato por el cual una de las partes, llamada asegurador, se obliga mediante un retribución que recibe de otra, llamada asegurado, a pagar cierta cantidad en el caso de que ocurra un riesgo, representado por el daño en la persona o en las cosas o por la realización de un acontecimiento incierto, bien en cuanto al hecho en sí, bien en cuanto al tiempo en que ha de ocurrir (Colin & Capitant, Curso Elemental de Derecho Civil, 1941). Otro jurista considera que el seguro es un contrato sustantivo y oneroso por el que el asegurador asume el riesgo de que pueda ocurrir un acontecimiento incierto, al menos en cuanto al tiempo, obligándose a cubrir la necesidad pecuniaria sentida por la otra parte denominada asegurado, a consecuencia de ese riesgo determinado en el contrato (MAPFRE FITSE, 2012) Desde el punto de vista de la solidaridad humana se puede decir que seguro es la institución que garantiza un sustitutivo al afectado por un riesgo, mediante el reparto del daño entre un elevado número de personas amenazadas por el mismo peligro (MAPFRE FITSE, 2012). Desde el punto de vista matemático el seguro es la transformación de un valor eventual en un valor cierto (MAPFRE FITSE, 2012) Desde el punto de vista socioeconómico el seguro es una institución de carácter económica cuyo objetivo es diluir, entre los individuos que constituyen un grupo, el valor económico de las pérdidas sufridas por alguno de ellos a consecuencia de un riesgo fortuito (MAPFRE FITSE, 2012) Características del concepto de seguro En los conceptos anteriores, se pueden apreciar algunas características que permiten establecer algunos elementos clave dentro de esta actividad, a saber: 922 Se trata de una actividad económico - financiera, puesto que permite formar un capital futuro a partir del ahorro y traslada los fondos de los asegurados hacia instituciones financieras para su inversión, permite por lo tanto la expansión de la economía de los países que lo utilizan, así mismo facilita el comercio al permitir el consumo y la distribución de los bienes y servicios. Es una actividad de servicios, porque siempre presta amparo a las personas, puesto que estas son las que construyen y forjan los patrimonios. Es una actividad que transforma los riesgos en pagos periódicos presupuestables, debido a que el seguro tiene la misión de soportar y eliminar el riesgo, pues es un medio de reducir la incertidumbre sobre los eventos que les pueden suceder a las personas y a las cosas. El seguro por lo tanto es la forma más perfecta y técnicamente eficaz para la obertura de los riesgos; otro aspecto es el sentido de contribución y solidaridad, bajo la cual se realiza la acumulación de aportaciones, desarrollándose esta actividad son solvencia, homogeneidad y fraccionamiento del riesgo Naturaleza del riesgo La naturaleza del seguro se refiere a las consecuencias relacionadas con la aplicación del mismo, desde el punto de vista comercial, económico, jurídico, técnico, social y de servicios. 2.2 Ramos de Seguros Se refiere al conjunto de riesgos que pueden agruparse de acuerdo a sus características similares y a su naturaleza (MAPFRE FITSE, 2012). En el Ecuador en la Ley General de Seguros que rige esta actividad, se puede apreciar que se clasifica al indicar que las empresas de seguros son de dos tipos: Seguros Generales que cubren a los riesgos causados por afecciones, pérdidas o daños de la salud, de los bienes o del patrimonio y los riesgos de fianzas o garantías y, 1023 Seguros de vida, que cubren los riesgos de las personas dentro de un plazo, un capital o una renta periódica para el asegurado y sus beneficiarios Clasificación de los ramos de seguros El ramo de seguros se clasifica en: Ramos Personales (Vida), y Ramos Patrimoniales (Generales) Ramos generales Se encuentran todos los seguros que dan cobertura a los riesgos de las personas, sea por vida, muerte, accidentes, enfermedades, etc. (MAPFRE FITSE, 2012). 1) Ramo de vida.- En este ramo se encuentran los seguros, cuyo pago por parte del asegurador, cuando ocurra el siniestro, dependerá exclusivamente del fallecimiento o supervivencia del asegurado. Se debe indicar que en este tipo de seguro no siempre el contratante es el asegurado, ni éste puede ser el único beneficiario. a) Seguro en caso de vida.- Se denomina de supervivencia o de ahorro y es aquel que garantiza un pago de capital o una renta al beneficiario, que generalmente es el propio asegurado, siempre y cuando viva a una fecha o edad determinada. i. Capital Diferido.- El segurador se compromete a entregar el capital asegurado cuando termine el plazo convenido en el contrato, si el asegurado vive a esa fecha. ii. Renta Diferida.- El asegurado se compromete a entregar una renta constante y periódica, mientras vive el asegurado, cuando termine el plazo estipulado en el contrato. Puede ser: con reembolso o sin reembolso. (Se llama seguro de jubilación). iii. Dote puro.- Se denomina de ahorro, mediante el cual se paga la cantidad estipulada al propio asegurado cuando éste sobrevive un periodo establecido (los de capital y de renta diferida). 11 Mostrar más
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References: resolución 
 artículo 312
 Resolución 
 RESOLUCIÓN 

RESOLUCIÓN 
 artículo 18
 resolución 
 Resolución 
 artículo 14
 Resolución 
 Resolución 
 Real Decreto