Source: http://docplayer.cz/949163-Vysoke-uceni-technicke-v-brne.html
Timestamp: 2017-07-21 09:25:54+00:00

Document:
1 VYSOKÉ UČENÍ TECHNICKÉ V BRNĚ BRNO UNIVERSITY OF TECHNOLOGY FAKULTA PODNIKATELSKÁ ÚSTAV EKONOMIKY FACULTY OF BUSINESS AND MANAGEMENT INSTITUTE OF ECONOMICS POJISTNÁ OCHRANA SENIOR CENTRA BLANSKO INSURANCE PROTECTION OF THE SENIOR CENTER BLANSKO BAKALÁŘSKÁ PRÁCE BACHELOR'S THESIS AUTOR PRÁCE AUTHOR VEDOUCÍ PRÁCE SUPERVISOR MICHAL DRAŽIL Ing. ROMAN PTÁČEK, Ph.D. BRNO 20152 Vysoké učení technické v Brně Akademický rok: 2014/2015 Fakulta podnikatelská Ústav ekonomiky ZADÁNÍ BAKALÁŘSKÉ PRÁCE Dražil Michal Ekonomika podniku (6208R020) Ředitel ústavu Vám v souladu se zákonem č.111/1998 o vysokých školách, Studijním a zkušebním řádem VUT v Brně a Směrnicí děkana pro realizaci bakalářských a magisterských studijních programů zadává bakalářskou práci s názvem: Pojistná ochrana Senior Centra Blansko v anglickém jazyce: Insurance Protection of the Senior Center Blansko Úvod Vymezení problému a cíle práce Teoretická východiska práce Analýza problému a současné situce Vlastní návrhy řešení, přínos návrhů řešení Závěr Seznam použité literatury Přílohy Pokyny pro vypracování: Podle 60 zákona č. 121/2000 Sb. (autorský zákon) v platném znění, je tato práce "Školním dílem". Využití této práce se řídí právním režimem autorského zákona. Citace povoluje Fakulta podnikatelská Vysokého učení technického v Brně.3 Seznam odborné literatury: BĚLOHLÁVEK, A. J. a kol. Nový občanský zákoník : srovnání dosavadní a nové občanskoprávní úpravy včetně předpisů souvisejících. 1. vyd. Plzeň: Vydavatelství a nakladatelství Aleš Čeněk, s. ISBN CIPRA, T. Kapitálová přiměřenost ve financích a solventnost v pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Ekopress, s. ISBN DUCHÁČKOVÁ, E. a J. DAŇHEL. Pojistné trhy: změny v postavení pojišťovnictví v globální éře. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, s. ISBN DUCHÁČKOVÁ, E. a J. DAŇHEL. Teorie pojistných trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, s. ISBN ŠÍDLO, D. Jak nás podvádějí: pravda o finančním trhu a penzijní reformě: odtajněno. 1. vyd. Praha: Aladin agency, s. ISBN Vedoucí bakalářské práce: Ing. Roman Ptáček, Ph.D. Termín odevzdání bakalářské práce je stanoven časovým plánem akademického roku 2014/2015. L.S. doc. Ing. Tomáš Meluzín, Ph.D. Ředitel ústavu doc. Ing. et Ing. Stanislav Škapa, Ph.D. Děkan fakulty V Brně, dne4 ABSTRAKT Tato bakalářská práce se zabývá problematikou pojistné ochrany SENIOR centra Blansko, p.o. První část bakalářské práce se věnuje teoretickým východiskům z oblasti pojištění a jeho fungováním. Hlavním cílem je v analytické části, na základě analýzy současného stavu, tj. aktuálně platných pojistných smluv a aktuální nabídky pojistných produktů, určit, zda je současná pojistná ochrana dostatečná. Posledním cílem je případný návrh na změnu pojistné ochrany SENIOR centra Blansko. ABSTRACT This thesis is focus on the issue of insurance protection SENIOR center Blansko, p.o.. The first part of the thesis is theoretical solutions in the field of insurance and its functioning. The main objective is the analytical part, based on an analysis of the current state, ie. the currently existing insurance policies and the current offer insurance products to determine, if the current insurance coverage sufficient is. The last objective is possible proposal to amend the insurance protection SENIOR center Blansko. KLÍČOVÁ SLOVA Pojištění; pojistná smlouva; pojistná ochrana; analýza rizik; předmět pojištění KEYWORDS Insurance; insurance contract; insurance coverage; risk analysis; subject of insurance 45 BIBLIOGRAFICKÁ CITACE DRAŽIL, M. Pojistná ochrana Senior Centra Blansko. Brno: Vysoké učení technické v Brně, Fakulta podnikatelská, s. Vedoucí bakalářské práce Ing. Roman Ptáček, Ph.D.6 ČESTNÉ PROHLÁŠENÍ Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem ve své práci neporušil autorská práva (ve smyslu Zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském a o právech souvisejících s právem autorským). V Brně dne Podpis studenta 67 PODĚKOVÁNÍ Tímto bych rád poděkoval panu Ing. Romanu Ptáčkovi, Ph.D., svému vedoucímu bakalářské práce, za vedení, odborné rady, užitečné návrhy a informace k vytvoření mé bakalářské práce. Dále děkuji ředitelce SENIOR centra Blansko, p.o., paní Mgr. Lence Dražilové, a hlavní ekonomce, paní Ing. Evě Wágnerové, za poskytnutí důležitých informací ke zpracování práce. 78 OBSAH OBSAH... 8 ÚVOD VYMEZENÍ PROBLÉMU A CÍLE PRÁCE Vymezení problému práce Cíle práce TEORETICKÁ VÝCHODISKA PRÁCE Historický význam a vývoj Riziko Definice rizika Klasifikace rizik Redukce rizika Vztah k pojištění, cena Charakteristika pojištění Pojmy Pojistné vztahy Zprostředkovatelé Klasifikace pojištění ANALYTICKÁ ČÁST Základní informace o společnosti Obchodní informace o společnosti Předmět činnosti Úspěchy organizace Organizační struktura9 3.6 Informační systém Postup při žádosti o umístění SWOT analýza Financování PRAKTICKÁ ČÁST Stávající pojistné portfolio SENIOR centra Blansko Pojištění odpovědnosti - nemajetková újma - ochrana osobnosti Pojištění obecné odpovědnosti včetně odpovědnosti za poskytované sociální služby Pojištění majetku Pojištění vozidel Cestovní pojištění Výběr komerčních pojišťoven + analýza nabídek Česká podnikatelská pojišťovna, a.s UNIQA pojišťovna, a.s ČSOB pojišťovna, a.s Vyhodnocení nabídek Návrh a doporučení ZÁVĚR SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY SEZNAM OBRÁZKŮ, GRAFŮ A TABULEK SEZNAM PŘÍLOH10 ÚVOD Snahou každého moderně vedeného podniku je snižování nákladů spojených s vedením společnosti. Jedněmi z mnoha nákladů jsou náklady neočekávané. Ačkoli dnešní doba dosáhla obrovských technických pokroků, stále se pohybujeme v době, kdy nedokážeme ovládat přírodní katastrofy nebo změny počasí. A právě kvůli těmto, zatím neřiditelným událostem, se každý z nás snaží tato možná rizika alespoň minimalizovat. Efektivním řešením je přenesení rizika jinam, na pojišťovnu. Historie pojištění je stará jako lidstvo samo. Už od pradávna se lidé ve všech civilizacích sdružovali do kmenů, skupin a později i moderních seskupení, právě aby minimalizovali rizika. Já pomohu tobě, ty později mně to byly jedny z prvních příkladů pojištění. Dalším možným příkladem by bylo přerozdělování rizika při námořních plavbách mezi kontinenty, kdy bylo zboží, kvůli strachu z přepadení, přerozděleno na několik jiných lodí. Význam a využití dnešního pojištění je však mnohem větší. Společnosti se pojišťují také proti vandalismu, pochybení nebo profesní odpovědnosti. V každém případě se ale pojištění stalo nedílnou součástí právě takových podniků, které se obávají jakýchkoli rizik nebo nejistot během své činnosti. Pro některé se stalo dokonce ekonomicky neopomenutelné, protože v případě nepříznivé události, by mohlo dojít i ke krachu společnosti. Celá práce bude složena z několika částí. První kapitola bude věnována vymezení problému a stanovení hlavního cíle bakalářské práce. V následující částí se budu zabývat teoretickými východisky a základními fakty z oblasti pojišťovnictví. Tato kapitola bude sloužit také jako vysvětlení několika základních, ale také velice důležitých pojmů. V třetí části detailně představím příspěvkovou organizace SENIOR centra Blansko, její hlavní činnost, ale také struktura a financování. Na čtvrtou, praktickou část, která bude věnována analýze a představení možných nabídek vybraných komerčních pojišťoven působících na českém trhu, bude navazovat poslední kapitola, ve které zhodnotím a následně vyberu nejvhodnější nabídku pojištění pro SENIOR centrum Blansko. 1011 1. VYMEZENÍ PROBLÉMU A CÍLE PRÁCE 1.1 Vymezení problému práce Vedení příspěvkové organizace SENIOR centra Blansko s sebou přináší celou řadu rizik, která je potřeba eliminovat v co možná největší míře tak, aby nebyla během nepředvídatelných okolností ohrožena činnost organizace. Ať už jakkoli nedostačující pojistné krytí, by mohlo mít za následek vážné finanční problémy celé organizace. 1.2 Cíle práce Cílem bakalářské práce bude, na základě předchozího zhodnocení současného pojistného krytí a aktuálních platných pojistných smluv, navrhnutí vhodného pojistného krytí příspěvkové organizace SENIOR centra Blansko. Toho bude dosaženo pomocí několika dílčích cílů v podobě komparace nových pojistných smluv od vybraných komerčních pojišťoven, působících na českém trhu, a především vhodným výběrem té, která bude pro organizaci nejvýhodnější. Výsledkem bakalářské práce bude optimalizace a zlepšení pojistných podmínek. 1112 2. TEORETICKÁ VÝCHODISKA PRÁCE V této částí své bakalářské práce vycházím z teoretických základů a také detailně popisuji důležitá fakta z oblasti pojištění. První část je zaměřena na historický význam a vývoj pojištění, následuje objasnění pojmu rizika a jeho snížení, klasifikace pojištění se zaměřením na pojištění neživotní a také jednotlivé pojistné vztahy. Zdroje k této části jsou čerpány především z odborné literatury, ale také aktuálních platných zákonů České republiky. 2.1 Historický význam a vývoj První česká vzájemná pojišťovna byla založena už v roce 1827, tehdy pod názvem Císařskokrálovský privilegovaný, český, společný, náhradu škody ohněm svedené pojišťující ústav. Tato první česká pojišťovna, spolu s Moravsko-slezskou vzájemnou pojišťovnou, se zabývaly z počátku pouze pojištěním náhrady škody z požárních škodných událostí. Až o 37 let později, v roce 1864, pojišťovny přibraly další pojistná rizika, jako byly například pojištění movitostí nebo proti krupobití. Nám dnes dobře známá odvětví životního, úrazového nebo pojištění zákonné odpovědnosti byla aplikovaná až po roce (1) Vlna zakládání nových pojišťoven a pojišťovacích spolků se vzedmula až ve druhé polovině 19. století. K významným ústavům patřily např. Asekurační spolek cukrovarníků (1862), Pražská městská pojišťovna (1865), pojišťovací požární spolek sv. Florian v Chebu (1868), Praha, vzájemná pojišťovna (1869), Rolnická vzájemná pojišťovna v Praze (1869). K jedné z nejvýznamnějších českých pojišťoven vůbec se řadí Slavia, vzájemně pojišťovací banka, Praha (1869). Dva roky nato vznikla Plaňanská vzájemná pojišťovna v Plaňanech (1871), ještě později byla vytvořena velmi důležitá, a jak se později ukázalo, i úspěšná instituce v oblasti zajišťovnictví První česká zajišťovací banka v Praze (1872). (1) Další důležitou etapou pojišťovnictví na území Československé republiky bylo období během 2. světové války. I přes značný útlum pojišťovnictví v tomto období, kdy 1213 kromě dalších, nově založených českých pojišťoven na trhu, aktivně působily i pojišťovny zahraniční, bylo v roce 1945 evidováno celkem 733 pojišťoven na československém území. Tento počet byl následně znárodněn a bylo vytvořeno pouze 5 národních pojišťoven, na které dohlížela Pojišťovací rada se sídlem v Praze. Přirozený vývoj pojišťovnictví byl zastaven po únoru 1948 vznikem jediné instituce, Československé pojišťovny, která byla v roce 1968 rozdělena na dva samostatné subjekty Českou státní pojišťovnu a Slovenskou štátnou poisťovnu. Toto monopolní období trvalo až do počátku devadesátých let. (1) 2.2 Riziko Riziko představuje pro většinu lidí určitý druh nejistoty z výsledku dané situace. Dnes je používáno v negativním slova smyslu a lze jej chápat jako potencionální nebezpečí vzniku škody, ztráty nebo nezdaru Definice rizika Definic rizika je v odborné literatuře uvedena celá řada. Podle zákona č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů, lze pojistné riziko vymezit jako míru pravděpodobnosti vzniku pojistné události vyvolané pojistným nebezpečím. Pojistné nebezpečí potom jako možnou příčinu vzniku pojistné události. (2) Ve finanční teorii je definováno riziko jako pouhá volatilita finanční veličiny kolem očekávané hodnoty. Může tedy nastat kladná i záporná. Z hlediska pojištění je ale riziko definováno pouze jako záporná odchylka od normálu. Z výše uvedeného tedy vyplývá, že jen vznik záporné odchylky od normálního stavu lze chápat jako míru rizika, nikoli samotnou odchylku. (3) Klasifikace rizik Najít obecné rozdělení rizik není jednoduché, vždy se totiž odvíjí od zaměření činnosti a lze jej tak dělit podle nejrůznějších kritérií. Například ve finanční sféře můžeme najít rizika investiční, jako jsou riziko ztráty likvidity předmětného finančního instrumentu, riziko insolvence, riziko operační, ale také měnové nebo inflační riziko. 1314 Zaměříme-li se na oblast pojišťovnictví a oblast budeme dělit podle příslušných kritérií, můžeme rizika dělit následovně: 1) Rizika přírodní a rizika způsobená lidskou činností Jako rizika přírodní lze označit právě taková, která jsou vyvolaná přírodními silami a nelze predikovat jejich vznik a vývoj. Rizika způsobená lidskou činností můžeme v první řadě dělit na úmyslná a neúmyslná, dále rozlišit na rizika způsobená přímo lidským faktorem a ta, ke kterým dochází při použití techniky. (5) 2) Rizika fyzická a morální U fyzických rizik se vždy jedná o poškození, zničení nebo ztrátu dané věci. Riziko se tedy vztahuje k fyzickým vlastnostem předmětů nebo osob. Na velikost rizika u poškození zdraví může mít vliv staří osoby, povolání nebo profesionálně vykonávaný sport. Velikost rizika u movitého, ale i nemovitého majetku, snižuje výše jeho zabezpečení. Například u automobilu nelze opomenout také velikost města a hustotu jeho provozu. Odpovědnost za škodu způsobenou třetí osobě představuje povinnost uhradit způsobené škody. (5) Morální riziko se týká lidských aspektů, které mohou ovlivnit budoucí výsledek. 3) Rizika čistá a spekulativní Čisté riziko představuje pouze nepříznivý, horší nebo stejný stav jako před vznikem události. Jde tedy pouze o vývoj situace negativním směrem. Naproti tomu definice rizika spekulativní říká, že jde o stejnou možnost pro získání jak pozitivního, tak i negativního výsledku události (tento typ je tedy typickým nejčastěji ve finanční sféře). (5) 4) Rizika finanční Riziko finanční představuje možnost měření výsledku v peněžním vyjádření, při kterém je možné stanovit určitou peněžní hodnotu jako výsledek působení rizika. (5) 5) Rizika pojistitelná a nepojistitelná 1415 Pojistitelná a nepojistitelná rizika nelze rozdělit na dvě separátní skupiny. S postupným vývojem lidské společnosti se také vytváří čím dál více možností pro pojištění. To, co dříve vůbec nebylo, nebo nebylo pojistitelné, dnes může být. Aby událost podléhající pojištění byla pro pojišťovnu skutečně pojistitelná, musí splňovat tyto čtyři základní podmínky: vznik události musí být nahodilý riziko musí být identifikovatelné samotná škoda musí být vyčíslitelná pojištění musí být pro oba účastníky ekonomicky přijatelné Je tedy nutné, aby každá pojistná událost byla zpočátku identifikovatelná. Musí k ní dojít nahodile, nikoli úmyslně. Vzniklá škoda musí být vyčíslitelná a především, riziko musí být ekonomicky přijatelné pro pojistníka (pojištěného) i pro pojišťovnu. (5) Redukce rizika K nejdůležitější fázi snižování rizika dochází už při identifikaci a analýze daného rizika, kterou lze považovat jako fázi první. Na základě katalogizace a zhodnocení kvantitativní míry rizika, získáme především přesné odpovědi na otázky: Jaká událost může nastat? Jaká může být četnost a pravděpodobnost daného jevu? Jaké mohou být očekávané důsledky/škody? V samotné fázi redukce a eliminace rizika dochází, na základě kvalitní analýzy, k navrhováním požadavků na konkrétní opatření. Jde o snahu zajistit vznik všech možných technickoorganizačních předpokladů pro minimalizaci budoucího rizika, jak co do četnosti jeho výskytu, tak i do velikosti případných škodních nákladů. Tato snaha je nejlépe patrná například u požárního rizika. Při důkladném srovnání požárních norem risk managementu pojišťovny a norem hasičů zjistíme, že normy pojišťovny jsou mnohem vyšší. Úkolem hasičů je záchrana osob a zabránění rozšíření požáru, oproti pojišťovně, která se snaží chránit majetek a snížit možnou škodu. (6) Nikdy se nám zřejmě nepovede identifikovat a následně vyloučit veškerá rizika. Neustále se totiž vyvíjí, tak jako lidská společnost - mají vlastnost měnit se v čase. Rizika lze s úspěchem pouze minimalizovat. 1516 2.2.4 Vztah k pojištění, cena Na základě objektivního stanovení míry rizika, se u jednotlivých druhů pojištění stanoví výsledné pojistné, které představuje dopředu zaplacenou úplatu za přenesení budoucích negativních finančních důsledků události na pojišťovnu. Výše pojistného je také ovlivňována velikostí pojistné ochrany, její rozmanitostí a variabilitou, a ve výsledku určuje objektivní finanční ohodnocení daného rizika. Z hlediska pojistné hodnoty a plnění ze strany pojišťovny v případě škodné události, existují 3 základní ceny: Nová cena jedná se o částku, nutnou k vynaložení na znovupořízení věci stejného typu a kvality v daném čase a místě Časová cena jedná se o částku, které odpovídá také stupni opotřebení Cena odhadem vždy představuje maximální pojistné a jedná se o možnost stanovení pojistné hodnoty odhadem (6) 2.3 Charakteristika pojištění Na začátku je třeba si rozlišit pojmy pojišťovnictví a pojištění. Pojišťovnictví představuje specifickou část nevýrobního odvětví ekonomiky, která pod sebe zahrnuje jednotlivé komerční pojišťovny a poskytuje pojistnou ochranu spolu s úhradou škod na vzniklých pojistných událostech. Jako součást pojišťovnictví nelze zahrnovat instituce sociálních ani zdravotních pojišťoven. (7) Pojištění je naopak finanční služba, která je zaštítěna pojišťovnou. Jedná se o organizované a spravované rizikové společenství členů s homogenním rizikem. Každý člen tohoto rizikového společenství přispívá pojišťovně na vytváření soustředěných finančních zdrojů (rezerv), ze kterých pojišťovna případně čerpá a hradí škody členům v předem dohodnuté výši plnění. (7) Chápání pojištění jako finanční služby bylo v minulosti silně ovlivněno Marxovým pojetím produktivní práce. Pojištění tak bylo chybně odsouváno do pozice nevýznamné nevýrobní služby. Subjekty jsou ve své podstatě limitovány výší míry rizika. Pokud je tedy na pojištění nahlíženo jako na výrobní faktor, kdy jsou rizika 1617 jednotlivých subjektů přenášena jinam, vytváří systém finančního eliminování rizika prostor pro vytváření rizik nových a tím i možnost subjektů provozovat činnosti spojené s vyššími riziky. (7) Pojmy Vymezení následujících pojmů vychází z platných zákonů České republiky, jmenovitě pak ze zákona č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů (zákon o pojistné smlouvě). Nahodilá skutečnost - jedná se o jev, který je možný a u kterého není jisté, zda v průběhu trvání pojištění nastane, nebo není známa doba jeho vzniku Pojistná událost - nahodilá skutečnost blíže označená v pojistné smlouvě, na základě které je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění Pojistná doba - časový úsek, na který bylo sjednáno soukromé pojištění Zájemce - osoba mající zájem o uzavření pojistné smlouvy s pojistitelem Pojistitel - právnická osoba, oprávněná provozovat pojišťovací činnost podle zvláštního zákona Pojistník - osoba, která uzavřela s pojistitelem pojistnou smlouvu Pojištěný - osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost za škodu nebo jiné hodnoty pojistného zájmu se soukromé pojištění vztahuje Oprávněná osoba - osoba, které následkem pojistné události vznikne právo na pojistné plnění Obmýšlená osoba - osoba, určená pojistníkem v pojistné smlouvě, které vznikne právo na pojistné plnění v případě smrti pojištěného Pojistná hodnota - jedná se o nejvyšší možnou majetkovou újmu, která může nastat v důsledku pojistné události Pojistné - úplata za soukromé pojištění Běžné pojistné - pojistné stanovené za pojistné období 1718 Jednorázové pojistné - pojistné stanovené za celou dobu, na kterou je pojistné sjednáno Pojistné období - časové období dohodnuté v pojistné smlouvě, za které se platí pojistné Škodná událost - skutečnost, na základě které vznikla škoda a která by mohla být důvodem vzniku práva na pojistné plnění Časová cena - hodnota, kterou měla daná věc bezprostředně před pojistnou událostí Nová cena - hodnota, za kterou lze v daném místě a v daném čase pořídit věc stejnou nebo novou Odkupné - část nespotřebovaného pojistného ukládaná pojistitelem jako technická rezerva vypočtená pojistně matematickými metodami k datu zániku soukromého pojištění (2) Pojistné vztahy Pojistný vztah je takový právní vztah, který vzniká na základě pojistné smlouvy mezi pojistitelem, tedy mezi komerční pojišťovnou, a pojistníkem, tedy osobou, které vzniká povinnost placení pojistného vznikem pojistné smlouvy. Obsahem pojistné smlouvy je vždy ochrana pojištěného. Osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost nebo jinou hodnotu pojistného zájmu se pojištění vztahuje, je osoba pojištěná (často se shoduje s pojistníkem). (11, 4) Pojištěným ale může být také v době uzavření pojistné smlouvy osoba neznámá. Například při pojištění odpovědnosti za škodu, kdy pojistil poskytne pojistné plnění osobě, která byla pojištěným poškozena. 1819 Obrázek 1: Vymezení pojmů v pojistném vztahu Zdroj: literatura (10) Velmi důležitou funkci plní na pojistném trhu také zajišťovny. Činnost zajišťoven se od pojišťoven liší především tím, že nepřebírají riziko přímo od pojištěných (tzv. prvopojištění), ale od pojišťoven. Ty pak využívají tyto služby především pro případ pojistné události, kdy by jinak byly nuceny vyplácet celé pojistné plnění samy. V tomto případě se tak o tuto povinnost dělí se zajišťovnou. (11, 4) Pro zajišťovací činnost na našem území je třeba povolení České národní banky. Dnes udělila Česká národní banka licenci první zajišťovací společnosti VIG RE zajišťovna, a.s. 2.4 Zprostředkovatelé Pojišťovací zprostředkovatelé fungují jako mezičlánek mezi klientem (pojistníkem) a pojistitelem. Usnadňují jejich komunikaci a navíc velice dobře znají pojistný trh a jsou schopni objektivně analyzovat jednotlivé nabídky a především klientova rizika. Zprostředkovatelé se člení na agenty, kteří prodávají pojistné produkty pojistitelů, a makléře, kteří na základě plné moci hledají co nejoptimálnější pojistné krytí. Všichni fungují jako samostatné podnikatelské subjekty. Tudíž obecnou nevýhodou pojistných zprostředkovatelů pro klienty je, že zvyšují náklady na sjednání 1920 pojistných produktů. V České republice je pojišťovací zprostředkovatel chápán jako fyzická či právnická osoba, která za úplatu provozuje zprostředkovatelskou činnost v oblasti pojišťovnictví. (6) Pojišťovací zprostředkovatele lze rozčlenit podle rozsahu jejich činnosti a také podle toho, zda sjednávají pojistné smlouvy pouze a výhradně pro jednu vybranou komerční pojišťovnu (výjimkou může být situace, kdy je sjednán takový druh pojištění, který daná pojišťovna sama neposkytuje a smluvní pojistitel k ní dá souhlas) nebo pro více z nich. (8) Pro tuto činnost je také ve většině zemí typické, že je státem regulovaná. Obvykle mezi hlavní podmínky výkonu činnosti patří bezúhonnost, pojištění odpovědnosti, absolvování odborných zkoušek apod. V České republice tuto činnost upravuje Zákon č. 38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí. (6) Podle právní úpravy z roku 2004 jsou pojišťovací zprostředkovatelé kategorizováni následujícím způsobem: 1) Vázaný pojišťovací zprostředkovatel vykonává činnost jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven nesmí nabízet vzájemně konkurenční produkty, pokud vykonává činnost jménem a na účet více pojišťoven nikdy neinkasuje pojistné ani nevyplácí plnění z pojistných nebo zajištěných smluv ve své činnosti je vázán pojistnou smlouvou s konkrétní pojišťovnou a pokyny pojišťovny za škodu. způsobenou zprostředkovatelem, odpovídá pojišťovna, jejíž produkty nabízí musí splňovat podmínky základního stupně odborné způsobilosti 2) Podřízený pojišťovací zprostředkovatel spolupracuje s výhradním pojišťovacím agentem, pojišťovacím agentem nebo pojišťovacím makléřem na základě písemné smlouvy je vázán pokyny zaměstnavatele, jehož jménem a na jehož účet koná 2021 nikdy neinkasuje pojistné ani nezprostředkovává plnění z pojistných nebo zajištěných smluv za způsobené škody odpovídá pojišťovací zprostředkovatel, jehož jménem podřízený pojišťovací zprostředkovatel vystupuje a jedná pojišťovacím zprostředkovatelem (zaměstnavatelem) je také odměňován musí splňovat podmínky základního stupně odborné způsobilosti 3) Výhradní pojišťovací agent vykonává svojí činnost jménem a na účet výhradně jedné pojišťovny, s kterou má uzavřený smluvní vztah a je vázán jejími vnitřními předpisy bylo-li tak dohodnuto, je oprávněn vybírat pojistné a zprostředkovávat plnění z pojistných smluv je odměňován pojišťovnou, jejímž jménem vystupuje za škody způsobené odpovídá pojišťovna, jejímž jménem jedná musí splňovat podmínky základního stupně odborné způsobilosti 4) Pojišťovací agent vykonává svoji činnost jménem a na účet jedné či více pojišťoven, s nimiž má uzavřený smluvní vztah, a je vázán jejich vnitřními předpisy nabízené produkty více subjektů mohou být navzájem konkurenční v případě dohody je oprávněn vybírat pojistné a zprostředkovávat plnění z pojistných smluv je odměňován pojišťovnou, jejímž jménem jedná povinně se pojišťuje pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem své činnosti v minimální stanovené výši musí splňovat podmínky středního stupně odborné způsobilosti 5) Pojišťovací agent ve své činnosti je vázán obsahem klientské smlouvy povinně se pojišťuje pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem své činnosti v minimální stanovené výši 2122 je odměňován pojišťovnou nebo zajišťovnou, není-li dohodnuto s klientem a pojišťovnou jinak musí splňovat podmínky vyššího stupně odborné způsobilosti Šestou a poslední kategorií může být také dle zákona pojišťovací zprostředkovatel z jiného členského státu EU. Prokázání odborné způsobilosti, tedy prokázání jak všeobecných, tak odborných znalostí, se dle zákona požaduje po každém případném pojišťovacím zprostředkovateli nebo jeho zástupci. Všeobecné znalosti se prokazují dokladem o ukončení střední školy, odborné znalosti se pak prokazují buď dokladem o absolvování odborného studia, například vysokoškolským diplomem za studium zaměřené na problematiku pojišťovnictví nebo finančních služeb, nebo složením odborné zkoušky příslušné danému kvalifikačnímu stupni a obdržením odpovídajícího certifikátu. Pro prokázání odborné způsobilosti je také potřebná odborná praxe, která se dokazuje dokladem o zprostředkovatelské činnosti nebo činností v pojišťovně nebo zajišťovně. Veškeré znalosti se dle zákona musí také každých pět let doplňovat absolvováním doškolovacích kurzů. (6) 2.5 Klasifikace pojištění Na základě velkého množství rizik můžeme na dnešním pojistném trhu najít také velké množství pojistných produktů, které pojišťovny svým klientům nabízí. V dnešní době se téměř každé riziko dá pojistit. Každý pojistný produkt má svoji specifickou poptávku na základě existence a četnosti rizika, ale také s ním spojenou cenu pojistné ochrany. Obecně lze pojištění rozdělit podle následujících hledisek: podle formy vzniku podle způsobu tvorby rezerv podle předmětu pojištění podle pojistné praxe podle zákona o pojišťovnictví 2223 1) Podle formy vzniku a) zákonné - pojištění, které se neuzavírá pojistnou smlouvou a vzniká automaticky ze zákona. Pojištění musí být vždy do stanoveného termínu zaplaceno (např. pojištění odpovědnosti zaměstnavatele) b) povinné smluvní - povinnost uzavření ukládá právní norma a slouží především jako ochrana proti následkům prováděné činnosti například u některých povolání, která nesou větší rizika (např. lékaři, advokáti, statici). c) smluvní dobrovolné - nejrozšířenější způsob uzavření pojistné smlouvy. O jeho délce trvání a době ukončení rozhoduje klient, který ji sjednal na základě svého dobrovolného rozhodnutí. 2) Podle způsobu tvorby rezerv a) rezervotvorné - neboli životní pojištění, jsou taková pojištění, u kterých se předpokládá, že daná situace v budoucnu nastane. Jedná se například o pojištění životní nebo důchodové, kde je klientovi vyplaceno pojistné plnění při dožití konce smlouvy. b) rizikové - neboli neživotní pojištění, jsou pojištění s nejistým vznikem pojistné události. Proto se jejich pojistná rezerva určuje na základě pravděpodobnosti vzniku škodné události a jejího rozsahu. Nejčastějším příkladem je pojištění majetku, odpovědnosti za škodu a úrazové pojištění. 3) Podle předmětu pojištění a) pojištění osob - je vždy pojištěním fyzické osoby proti riziku tělesného poškození, smrti, dožití apod. Pojistník může také zvolit tzv. obmýšlenou osobu, které v případě pojištění smrti a smrti pojistníka, bude přisouzeno pojistné plnění ze smlouvy. b) pojištění majetku - možnost pojištění majetku pro případ poškození, zničení, ztráty, odcizení nebo jiných škod, které na něm mohou vzniknout. c) pojištění odpovědnosti za škodu - jedná se o pojištění, které je typické pro škodu vzniklou na životě, zdraví, popřípadě majetku třetích osob. Často se tedy setkáme s pojistníkem, pojištěným a oprávněnou osobou, jakožto třemi rozdílnými osobami. 2324 4) Podle pojistné praxe a) pojištění občanů - do této kategorie nejčastěji spadá pojištění životní, majetku a odpovědnosti, ale také pojištění vozidel, nebo cestovní. b) pojištění podnikatelů a průmyslu - jedná se o pojištění právnických osob, jejich odpovědnosti za škodu, pojištění majetku, právní ochrany apod. c) pojištění motorových vozidel - neboli povinné ručení, je ze zákona požadováno po každém majiteli nebo spolumajiteli registrovaného motorového vozidla pro případ způsobení škody na majetku třetí osoby (jiné vozidlo) d) pojištění odpovědnosti za škodu - popsáno viz. bod 3,,Podle předmětu pojištění" 5) Podle zákona o pojišťovnictví Jedná se o stejné rozdělení jako v případě pojištění podle způsobu tvorby rezerv. (9) 2425 3. ANALYTICKÁ ČÁST 3.1 Základní informace o společnosti Příspěvková organizace SENIOR centrum Blansko, p.o. poskytuje pobytové sociální služby seniorům již od roku Péče je poskytována ve dvou moderních budovách, které jsou architektonicky přizpůsobeny všem požadavkům a především moderním trendům péče o seniory. Klienty jsou především senioři starší 65 let, s průměrným věkem 83 let. Zřizovatelem této příspěvkové organizace je Jihomoravský kraj. Celkový počet zaměstnanců k byl Obchodní informace o společnosti - obchodní název: SENIOR centrum Blansko, p.o. - sídlo společnosti: Pod Sanatorkou 2363/3, Blansko - právní forma: příspěvková organizace - identifikační číslo: Registrace: Datum vzniku společnosti: Bankovní spojení: Komerční Banka 3.3 Předmět činnosti Posláním této organizace je podpora uživatele v soběstačnosti, předcházet jejich osamění a nabídnout jim možnost důstojného stáří. V současné době je SENIOR centrum Blansko rozděleno na 2 základní služby. První z nich je poskytování Domova pro seniory, který nabízí kapacitu 70 lůžek, a v současné době je plně využit. Druhou z nich je potom nabídka Domova se zvláštním režimem s kapacitou 74 lůžek. Kapacita této části Senior Centra byla v roce 2012 navýšena přístavbou z původních 34 o dalších 40 lůžek. Obě tyto služby jsou, především díky své nejvyšší poskytované kvalitě, vyhledávanou službou pro zájemce z celého Jihomoravského kraje. (11) Prostředí pro poskytování sociální služby je důstojné, nadstandardní a odpovídá individuálním potřebám uživatelů. Podmínky a vybavení zařízení jsou přizpůsobeny cílovým skupinám: zvedáky, elektrické postele, antidekubitní matrace, polohovací 2526 křesla atp. Jsou využívány dle individuálních potřeb každého uživatele. Vstup a pohyb je ve všech prostorách bezbariérový. Pokoje jsou vybaveny víceúčelovým nábytkem, který si mohou uživatelé doplnit dle svých přání předměty, které jim připomínají domov. Dvoulůžkové pokoje jsou vybaveny zástěnami, které slouží k zachování soukromí a intimity jednotlivých uživatelů. Součástí každého pokoje je kuchyňka s lednicí, prostorné WC a sprchový kout. Pokoje jsou vybaveny signalizačním zařízením s možností komunikace s ošetřujícím personálem. Na každém oddělení je společná koupelna, která je vybaveny nejmodernější zdravotní technikou. Praní, žehlení a oprava prádla jsou zajišťovány ve vlastní prádelně. Zde se pere veškeré prádlo uživatelů, ložní prádlo a provádí se i drobné opravy šatstva. Úklid všech prostor provádí externí úklidová firma FORCORP. Dále mohou uživatelé využívat služeb kadeřnictví, pedikúry, kosmetiky a kantýny. Pro věřící uživatelé je zřízena kaple, kde mohou navštěvovat bohoslužby církve římskokatolické nebo českobratrské. V kapli lze na přání zemřelého nebo jeho rodiny uspořádat i poslední rozloučení. Mnohostranné využití poskytuje všem rozsáhlá zahrada, která za příznivého počasí umožňuje odpočinek a relaxaci. Na upravených plochách jsou umístěny altány s posezením. Prostředí zahrady doplňují květinové záhony a jezírko s fontánou. (11) V domově je také kromě výše zmíněných služeb a volnočasových aktivit nabízeno také široké spektrum nadstandardních služeb. Všechny tyto služby jsou předem s každým klientem individuálně plánovány. V prostorách SENIOR centra tak lze nalézt plně vybavenou rehabilitaci, bazén, ordinaci praktického lékaře a jiné. Tabulka 1: Struktura obyvatelstva Domov pro seniory Domov se zvláštním režimem Kapacita zařízení Počet uživatelů Z toho - muži ženy Naplněnost 99,77% 99,43% Zdroj: Literatura (11) 2627 3.4 Úspěchy organizace Za dosavadní dobu fungování obdrželo SENIOR centrum Blansko celkem pět velmi významných ocenění v nejrůznějších oblastech. Mezi nejdůležitější ocenění patří především certifikát Značky Kvality, certifikát Vážka, certifikát Standardizace nutriční péče, certifikát Pracoviště bazální stimulace a Cenu hejtman Jihomoravského kraje. SENIOR centrum Blansko se tak aktuálně dá považovat za nejlepší příspěvkovou organizaci v rámci sociálních služeb pro seniory v České republice. (11) Certifikát Značky kvality Jedná se o systém externí certifikace, který je založen na tzv. udělování hvězd. Cílem je poskytnout novým uživatelům jednoznačnou informaci o tom, jakou kvalitu mohou od života v zařízení sociálních služeb očekávat. Získání tohoto certifikátu je pro každé sociální zařízení velmi prestižní záležitostí, neboť se nejedná pouze o hodnocení z pohledu odborníků na danou problematiku, ale především o hodnocení samotných klientů a jejich rodinných příslušníků. Značku kvality získalo SENIOR centrum Blansko v roce 2013 s celkovým počtem 940 dosažených bodů a počtem 5 hvězd. Tato hranice nebyla doposud překonána. Certifikát Vážka Certifikát Vážka je ocenění kvalitní péče o seniory s onemocněním demencí či Alzheimerovou chorobou. Uděluje ho Česká alzheimerovská společnost na dobu 18i měsíců. SENIOR centrum Blansko se specializuje na péči v této oblasti a je zároveň školícím místem, které předává příklady dobré praxe ostatním zařízením z celé České republiky. Blanenská organizace jej získala poprvé v roce 2012 a v roce 2014 jej úspěšně obhájila. Certifikát Standardizace nutriční péče V roce 2012 byl udělen SENIOR centru Blansko tento důležitý certifikát z oblasti stravování a nutriční péče. Tento certifikát označuje zlepšení kvality života seniorů v oblasti stravování. Věnování dostatečné pozornosti výživě seniorů vede ke zlepšení jejich psychické a fyzické kondice, zvyšuje jejich soběstačnost a snižuje zdravotní komplikace. 2728 Certifikát Pracoviště bazální stimulace Certifikát Pracoviště bazální stimulace byl udělen této příspěvkové organizaci v roce 2013, na základě předvedení teoretických i praktických znalostí v péči o seniory. Bazální stimulace je proces podporující vnímání, komunikaci a pohybové schopnosti člověka. Koncept má vypracované rehabilitační techniky pro stimulaci vnímání celého těla. Cena hejtmana Jihomoravského kraje Tuto cenu obdrželo SENIOR centrum Blansko v roce 2013 u příležitosti Národní konference kvality ve veřejné správě, jejímž spoluorganizátorem byl Jihomoravský kraj. V rámci této konference se předávaly Ceny hejtmana Jihomoravského kraje jako symbol ocenění jednotlivým institucím veřejné správy. Jedním z oceněných zařízení bylo i blanenské SENIOR centrum, jehož zřizovatelem je právě Jihomoravský kraj. (11) 3.5 Organizační struktura Statutárním orgánem v SENIOR centru Blansko je ředitelka, Mgr. Lenka Dražilová, jmenovaná Radou Jihomoravského kraje. Metodicky je organizace řízena Odborem sociálních věcí Jihomoravského kraje. Součástí vedení organizace je také 6 klíčových vedoucích pracovníků z těchto oblastí: - vedoucí ekonomického úseku - vedoucí úseku sociální péče - vedoucí úseku přímé obslužné péče - vedoucí úseku zdravotní a rehabilitační péče - vedoucí technicko-hospodářského úseku - vedoucí úseku stravování 2829 Graf 1: Organizační struktura Zdroj: Literatura (11) 3.6 Informační systém Příspěvková organizace SENIOR centrum Blansko využívá 2 programy. Pro oblast účetnictví, skladu a personalistiky včetně mezd se používá program WEMA, pro sociální agendu, včetně stravování, je používán program CYGNUS. CYGNUS - Informační systém CYGNUS je složen z několika jednotlivých modulů (evidence klientů a jejich dokumentace, vykazování na zdravotní pojišťovny, stravování apod.), obsahuje všechny potřebné nástroje a dohromady tvoří komplexní celek pro správu agendy SENIOR centra Blansko. VEMA - Informační systém VEMA je využíván především pro získávání komplexního přehledu o hospodaření celé příspěvkové organizace, ale také pro snadné vedení účetnictví, evidence majetku apod. (11) 2930 3.7 Postup při žádosti o umístění Přijetí do zařízení probíhá na základě podané žádosti. V prostředí, ve kterém se žadatel nachází (trvalé bydliště, nemocnice apod.), je provedeno sociální šetření a na základě jeho výsledků a všech shromážděných podkladů (rozhodnutí o přiznání příspěvku na péči a lékařské zprávy) je žádost projednána v Komisi pro zařazení žádosti do evidence žadatelů. Žádost je buď schválena a zařazena do evidence žadatelů nebo zamítnuta. (11) Tabulka 2: Žádosti o umístění Domov pro seniory Domov se zvláštním režimem Přijato celkem Celoroční pobyt Z toho - muži ženy 8 12 Ukončilo pobyt celkem Z nich zemřelo Zdroj: Literatura (11) Za rok 2014 bylo uzavřeno celkem 32 smluv o poskytování sociálních služeb s nově přijatými uživateli. Zbylý počet žadatelů, kteří splňují podmínky pro přijetí, ale se kterými se z kapacitních důvodů zatím nedá uzavřít smlouva o poskytování sociálních služeb, je dále veden v evidenci žadatelů. Ke dni SENIOR centrum Blansko evidovalo celkem 281 žádostí o umístění, z toho 132 žádostí do Domova pro seniory a zbylých 149 žádostí do Domova se zvláštním režimem. Za uplynulý rok 2014 bylo přijato celkem 133 nových žádostí o umístění, z toho 114 bylo zařazeno do pořadníku a 19 žádostí bylo zamítnuto pro nesplnění podmínek pro přijetí do zařízení. (11) 3031 3.8 SWOT analýza Na základě analýzy silných a slabých stránek a také možných příležitostí a hrozeb byla vypracována následující data: Silné stránky - desetiletá praxe v poskytování pobytové sociální služby - systém individuálního plánování péče a klíčových pracovníků - aplikace standardů kvality sociální péče do praxe - odborní pracovníci s mnohaletou praxí - profesní vzdělávání všech zaměstnanců - užívání elektronického informačního systému Cygnus - fungující systém sdílení informací - moderní budova s odpovídajícím prostředím a technickým zázemím Slabé stránky - omezená nabídka jen jednoho typu sociální služby (pobytové) - limity finančního ohodnocení práce zaměstnanců - 40% uživatelů nemá příspěvek na péči nebo pžiznán pouze 1.stupeň - 15% uživatelů má sníženou úhradu bez doplatku - syndrom vyhoření Příležitosti - rostoucí poptávka po pobytové službě DZR a DS pro seniory - dostupnost služby v centru spádové oblasti - zvýšená poptávka po zaměstnání - stabilní zřizovatel (Jihomoravský Kraj) - zapojení do komunitního plánovaní města Blanska Hrozby - snížení krajské dotace - snížení úhrady za zdravotní úkony - omezená možnost vzniku nových pracovních pozic dle potřeb služby 3132 - rostoucí náklady na lůžko a s tím související nezbytné navyšování úhrad - omezená kapacita domova pro rozšiřování nabídky služeb - rodina uživatele nespolupracuje ani nejeví zájem Zdroj: vlastní zpracování 3.9 Financování Mezi hlavní finanční zdroje organizace patří příspěvek od Ministerstva práce a sociálních věcí, úhrady od uživatelů za pobyt a stravu, příspěvky na péči, finanční příspěvky od zřizovatele, finanční prostředky od zdravotních pojišťoven, finanční prostředky (doplatky do plné úhrady) získané na základě uzavřených dohod s rodinnými příslušníky a sponzorské dary. (11) Návrh rozpočtu na příslušný kalendářní rok se vytváří vždy v měsíci záři, předchozího kalendářního roku. Je vytvořen odhadem dotace od Ministerstva práce a sociálních věcí, příjmy od zdravotních pojišťoven, úhrady za poskytované služby od klientů, příjmy plynoucí z příspěvků na péči a také doplatků od jednotlivých rodinných příslušníků. O chybějící výši finančních prostředků do sestavení vyrovnaného rozpočtu je požádán zřizovatel, tedy Jihomoravský kraj. (11) Do roku 2014 poskytovalo finanční dotace přímo na základě žádosti Ministerstvo práce a sociálních věcí. Od roku 2015 jsou finanční prostředky přerozdělovány Jihomoravským krajem dle jeho uvážení. 3233 Tabulka 3: Výnosy a náklady VÝNOSY CELKEM Výnos z prodeje služeb: ubytování 8400 strava 7200 příspěvky na péči fakultativní služby 17 soukr. tel hovory 7 strava zaměstnanci 416 zdravotní pojišťovny 1050 doplatky od rodin 480 paušály nájmy 32 Čerpání fondů 130 Úroky 1 Nájmy prostor 55 Příspěvky: na provoz JMK 6020 MPSV celkem Zdroj: vlastní zpracování NÁKLADY CELKEM Spotřeba materiálu 6138 Spotřeba energie 1400 Spotřeba ost. nesklad. dod Opravy a údržby 790 Ostatní služby 2862 Mzdové náklady Zákonné sociální pojištění 8133 Jiné sociální náklady 100 Zákonné sociální náklady 369 Daně a poplatky 35 Ostatní náklady 80 Odpisy 2285 Nákup drobného majetku 558 Cestovné 50 Náklady na reprezentaci 10 celkem Zdroj: vlastní zpracování na základě materiálů SENIOR centrum Blansko, p.o. 3334 4. PRAKTICKÁ ČÁST V této částí své bakalářské práce se zaměřím především na analýzu nových návrhů pojistných smluv od pojišťoven, které budou nejprve vybraný na základě splněných požadovaných kritérií. Pro vytvoření nových návrhů pojistných smluv budu používat stávající pojistné portfolio SENIOR centra Blansko spolu s aktuálními riziky, které jej ohrožují. 4.1 Stávající pojistné portfolio SENIOR centra Blansko SENIOR centrum Blansko si, stejně jako ostatní příspěvkové organizace Jihomoravského kraje, rozhodovalo až do roku 2012 o výběru pojišťovny zcela samostatně. V roce 2010 se Jihomoravský kraj rozhodl pro optimalizaci stávajících pojistných smluv jednotlivých spravovaných organizací spojením do jednoho centralizovaného pojištění. Tento návrh vznikl také z důvodu celkového snížení výše pojistného, zvýšení efektivity a profesionalizace činností jednotlivých organizací, ale také kvalitativního zhodnocení pojistných smluv, nikoli pouze kvantitativního. Vznikl tak soubor 264 příspěvkových organizací, spadajících pod Jihomoravský kraj, který byl rozdělen na základě míry pojistného rizika a škodného průběhu na školská zařízení a vzdělávací instituce, nemocnice a zdravotní zařízení, správu a údržbu silnic a Krajský úřad JMK a sektor sociálních služeb, do kterého spadá i SENIOR centrum Blansko. Sektor sociálních služeb je druhým největším z výše vyjmenovaných, co do počtu příspěvkových organizací. Obecně se dá říct, že se jedná o skupinu, která je méně riziková v porovnání s ostatními. Rizika výskytu živelních událostí lze pokládat za velmi nízká. Naopak u pojištění vandalismu, odcizení, elektroniky a především pojištění odpovědnosti za škodu jako rizika vyšší. Ve stávajícím pojistném portfoliu SENIOR centra Blansko je tedy pojištění odpovědnosti - nemajetková újma - ochrana osobnosti, pojištění obecné odpovědnosti včetně odpovědnosti za poskytování sociálních služeb, pojištění majetku, pojištění vozidel a cestovní pojištění. Tyto rámcové smlouvy vznikají vždy na dobu určitou a to 3 let. Aktuální smlouva uzavřená pojišťovnou Kooperativa, pojišťovna a.s., Vienna Insurance group, má počátek od a končí35 V následující části budou popsána a analyzována všechna pojištění SENIOR centra Blansko. Detailněji zpracováno bude pouze pojištění majetku, na které budou následně vytvořeny i nové nabídky pojistného krytí. Na základě konzultace s vedoucími pracovníky SENIOR centra Blansko bylo dohodnuto pouze zpracování nové nabídky pojištění majetku. S ostatními pojistnými smlouvami je vedení spokojeno a nepřeje si tyto smlouvy upravovat Pojištění odpovědnosti - nemajetková újma - ochrana osobnosti Pojištění odpovědnosti - nemajetková újma - ochrana osobnosti nebo-li pojištění profesní odpovědnosti se řídí platnými Všeobecnými pojistnými podmínkami. Obecně lze říct, že se jedná o plnění v případě vzniku újmy způsobenou poskytováním odborných služeb. Mezi újmy pak lze zařadit újmu na životě či zdraví člověka, ale také zvířete, újmu na hmotné věci nebo čistě finanční škodě apod. Tato smlouva se také řídí tzv. Zvláštními pojistnými podmínkami, které jsou touto konkrétní rámcovou smlouvou upraveny přidáním pojištění poskytnout peněžitou náhradu nemajetkové újmy, uloženou pravomocným rozhodnutím soudu z důvodu neoprávněného zásahu pojištěného do práva na ochranu osobnosti člověka nebo právní osobnosti právnické osoby, k němuž došlo v souvislosti s činností nebo vztahem pojištěného. Naopak mezi výluky nepatří újmy způsobené urážkou, pomluvou, sexuálním obtěžováním nebo zneužíváním, porušením práv z průmyslového nebo jiného duševního vlastnictví a výkonem veřejné moci. Všechny pojistné události do výše odhadované škody Kč mohou být zdokumentovány pouze pracovníkem příspěvkové organizace. Tabulka 4: Pojištění odpovědnosti - nemajetková újma předmět pojištění limit plnění spoluúčast pojistné Pojištění odpovědnosti za újmu Kč Kč Kč Zdroj: vlastní zpracování na základě materiálů SENIOR centrum Blansko, p.o. Pojistné je rozděleno do dvou šestiměsíčních období a je splatné vždy k poslednímu dni 1. a 2. poloviny kalendářního roku, tedy a Při analýze pojistného za pojištění odpovědnosti, nemajetková újma, a jeho následného rozpočítání 3536 na příslušné příspěvkové organizace bylo zjištěno, že na SENIOR centrum Blansko připadá roční pojistné ve výši 5 983,- Kč Pojištění obecné odpovědnosti včetně odpovědnosti za poskytované sociální služby Stejně jako pojištění profesní odpovědnosti se i pojištění obecné odpovědnosti řídí kromě Všeobecných pojistných podmínek a Zvláštních pojistných podmínek také Dodatkovými pojistnými podmínkami. Mezi vyjmenované předměty plnění odpovědnosti patří: Pojištění obecné odpovědnosti za újmu a pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou vadou výrobku a vadou práce po předání - základní rozsah pojištění Cizí věci převzaté - rozšíření rozsahu pojištění Cizí věci užívané - rozšíření rozsahu pojištění Náklady zdravotní pojišťovny a regresy dávek nemocenského pojištění - rozšíření rozsahu pojištění Křížová odpovědnost - rozšíření rozsahu pojištění Provoz pracovních strojů - rozšíření rozsahu pojištění Čisté finanční škody - k pojištění obecné odpovědnosti za újmu a pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou vadou práce po předání - rozšíření rozsahu pojištění Znečištění životního prostředí - rozšíření rozsahu pojištění Výkon veřejné moci - rozšíření rozsahu pojištění 3637 Tabulka 5: Pojištění obecné odpovědnosti předmět pojištění limit plnění sublimit plnění spoluúčast územní platnost Obecná odpovědnost Kč Kč Evropa Vadný výrobek a vada práce po předání Kč Kč Evropa Výkon veřejné moci Kč Kč ČR Náklady ZP a regresy dávek nemocenského pojištění Kč Kč Evropa Cizí věci převzaté Kč Kč Evropa Cizí věci užívané Kč Kč Evropa Čisté finanční škody Kč Kč Evropa Znečištění životního prostředí Kč Kč Evropa Křížová odpovědnost Kč Kč Evropa Odpovědnost za újmu způsobenou poskytováním sociálních služeb Kč Kč Kč ČR Zdroj: vlastní zpracování na základě materiálů SENIOR centrum Blansko, p.o. Celkové pojistné činí ,- Kč a je rozděleno do dvou šestiměsíčních období, splatných vždy k poslednímu dni 1. a 2. poloviny kalendářního roku, tedy a Při analýze pojistného bylo pojištění rozpočítáno zvlášť na pojištění obecné odpovědnosti a na pojištění odpovědnosti za poskytované sociální služby. U obou těchto pojištění bylo jejich pojistné rozpočítáno na jednotlivé organizace Jihomoravského kraje a bylo zjištěno, že na blanenskou příspěvkovou organizaci připadá celkové roční pojistné za pojištění obecné odpovědnosti včetně odpovědnosti za poskytované sociální služby v celkové výši 8 106,- Kč Pojištění majetku Pojištění majetku SENIOR centra Blansko svým rozsahem zahrnuje živelní pojištění budov a strojů, pojištění přerušení provozu s 3-denní dobou spoluúčasti, pojištění pro případ odcizení věcí movitých i nemovitých, pojištění pro případ vandalismu, pojištění věcí během silniční přepravy a pojištění strojů jako takových. Všechna tato dílčí pojištění jsou vypsána v tabulce níže. Celkové pojistné tak činní ,- Kč a je rozděleno do dvou šestiměsíčních období, splatných vždy k poslednímu dni 1. a 2. poloviny kalendářního roku, tedy a Při rozpočítání 3738 celkového pojistného na pojistné pro blanenskou příspěvkovou organizaci bylo zjištěno, že na ni připadá roční pojistné ve výši ,- Kč. Tabulka 6: Pojištění majetku Živelní pojištění Předmět pojištění Pojistná částka spoluúčast pozn. 1 nemovitosti Kč Kč 2 movité zařízení Kč Kč 3 zásoby Kč Kč Živelní pojištění - stroje Předmět pojištění Pojistná částka spoluúčast pozn. 1 stroje Kč Kč Pojištění pro případ přerušení nebo omezení provozu Předmět pojištění Pojistná částka spoluúčast pozn. 1 ztráta nájemného, fixní náklady a vícenáklady Kč 3 dny, min Pojištění pro případ odcizení Předmět pojištění Pojistná částka spoluúčast pozn. 1 nemovitosti Kč Kč max ,- Kč 2 movité zařízení Kč Kč max ,- Kč 3 zásoby Kč Kč Pojištění pro případ odcizení - stroje Předmět pojištění Pojistná částka spoluúčast pozn. 1 stroje Kč Kč Pojištění pro případ vandalizmu Předmět pojištění Pojistná částka spoluúčast pozn. 1 nemovitosti Kč Kč max ,- Kč 2 movité zařízení Kč Kč max ,- Kč 3 zásoby Kč Kč Pojištění věcí během silniční přepravy Předmět pojištění Pojistná částka spoluúčast pozn. 1 movité zařízení Kč Kč max ,- Kč 2 zásoby Kč Kč 3839 Pojištění strojů Předmět pojištění Pojistná částka spoluúčast pozn. 1 stroje Kč Kč Zdroj: vlastní zpracování na základě materiálů SENIOR centrum Blansko, p.o Pojištění vozidel V rámci SENIOR centra Blansko se v jeho vozovém parku aktuálně nachází 4 vozidla. Všechna tato vozidla rovněž spadají pod hromadné pojištění celkového majetku Jihomoravského kraje a majetku jeho příspěvkových organizací a jsou součástí tzv. flotilové pojištění pojišťovny Kooperativa. Zde je seznam všech vozidel SENIOR centra Blansko: Tabulka 7: Pojištění vozidel vozidlo rok výroby registrační značka povinné ručení havarijní pojištění Volkswagen Bora B Kč Kč Škoda Fabia B Kč Kč Hyundai ix B Kč Kč Ford Tourneo 1999 BKH Kč Kč Zdroj: vlastní zpracování na základě materiálů SENIOR centrum Blansko, p.o. Aktuální celková výše ročního pojistného činí ,- Kč za povinné ručení a ,- Kč za havarijní pojištění. Pojištění vozového parku v rámci SENIOR centra Blansko bylo dle vedoucích pracovníků shledáno jako velmi vyhovující především díky spolupráci s pojišťovnou Kooperativa. Na základě předchozích zkušeností si přejí nadále zůstat u této pojišťovny. Proto mi nebyly poskytnuty důležité údaje o vozidlech (Technický průkaz vozidel) a nebylo tedy ani vyžadováno ani reálně možné zpracovat analýzu a nabídku nového pojištění u konkurenčních komerčních pojišťoven. 3940 4.1.5 Cestovní pojištění Cestovní pojištění se vztahuje na všechny pracovníky příspěvkové organizace, se kterými byla podepsána pracovní smlouva (HPP, VPP, DOP atd.), a kteří byli vysláni na pracovní cestu, tj mimo území České republiky. Předmětem a rozsahem tohoto pojištění jsou: léčebné výlohy v zahraničí včetně asistenčních služeb úrazové pojištění pojištění zavazadel + zpoždění zavazadel pojištění zpoždění letu pojištění odpovědnosti pojištění přerušení cesty pojištění nevyužité služební cesty Tabulka 8: Cestovní pojištění předmět pojištění Pojištění léčebných výloh v zahraničí, asistenční služby Úrazové pojištění Pojištění zavazadel Pojištění zpoždění zavazadel Pojištění zpoždění letu Pojištění odpovědnosti Pojištění přerušení cesty Pojištění nevyužité cestovní služby limit plnění Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Zdroj: vlastní zpracování na základě materiálů SENIOR centrum Blansko, p.o. Celkové pojistné činí ,- Kč a je rozděleno do dvou šestiměsíčních období, splatných vždy k poslednímu dni 1. a 2. poloviny kalendářního roku, tedy a Dílčí část ročního pojistného, připadající na SENIOR centrum Blansko, odpovídá 2 750,- Kč. 4041 Graf 2: Poměr placeného pojistného 4% 3% 2% 17% cestovní pojištění povinné ručení 33% havarijní pojištění vozidel 41% pojištění majetku Zdroj: vlastní zpracování Z výše uvedeného grafu je patrné, že v rámci celkového ročního pojistného, které činí ,- Kč, tvoří jeho největší položku havarijní pojištění vozového parku. Pokud k němu přičteme ještě druhou nezbytnou položku v rámci pojištění vozidel - povinné ručení - zjistíme, že komplexní pojištění vozového parku SENIOR centra Blansko tvoří 58 % z celkového pojistného, tedy ,- Kč. Druhou nejvýznamnější položku v pojištění organizace tvoří s 33 % podílu na celkovém pojistném pojištění majetku. 4.2 Výběr komerčních pojišťoven + analýza nabídek Česká asociace pojišťoven sdružuje na tuzemském území 31 pojišťoven, jejichž celkový podíl na předepsaném pojištění byl pro rok %. Mým úkolem je vybrat 3 nejvhodnější pojišťovny, které zpracují nabídku pro pojištění SENIOR centra Blansko. Na základě konzultace s vedoucími pracovníky organizace byla vybrána tato důležitá kritéria: - výše pojistného - schopnost pokrytí všech aktuálních rizik 4142 v tis. Kč - reputace pojišťovny - komunikativnost pojišťovny Graf 3: Předepsané pojistné životní neživotní Zdroj: vlastní zpracování Výše pojistného se nejčastěji považuje za určující a rozhodující faktor při výběru pojišťovny. Toto kritérium je samozřejmě velmi limitující, nicméně je potřeba neopomenout například schopnost vybrané pojišťovny pokrýt všechna pro nás důležitá rizika. Stejně tak důležité je i posouzení velikosti pojišťovny a její reputace. S tím je úzce spjato plnění pojišťovny v případě škodné události a především objem předepsaného pojistného v životní a neživotní sekci. Dle výše zobrazené tabulky je patrné, že toto zastoupení má největší Česká pojišťovna a.s., která má celkový objem téměř 30 mld. Kč, z toho necelých 20 mld. Kč tvoří sekce neživotního pojištění. Česká pojišťovna tak zaujímá první příčku a z celkového objemu pojišťoven sdružených pod 4243 ČAP tvoří 26%. Mezi další největší pojišťovny pak patří Kooperativa, pojišťovna a.s., Allianz pojišťovna, a.s., Generali pojišťovna a.s. a ČSOB pojišťovna, a.s. Všechny uvedené pojišťovny bezpečně splňují kritérium velikosti a dobré reputace, co do plnění pojistných událostí. Pro zpracování nové nabídky majetkového pojištění jsem se pokusil oslovit co největší počet pojišťoven, aby bylo možné vybrat skutečně nejlepší možnou variantu na trhu. Jako rozhodující faktory pro finální výběr pojišťovny byly brány v ohledu především schopnost pojišťovny pokrýt aktuální rizika a výše pojistného. Po analýze jednotlivých pojišťoven jsem se rozhodl vybrat pro zpracování nabídky pojistného krytí SENIOR centra Blansko jako nejvhodnější tyto pojišťovny: - UNIQA pojišťovna, a.s. - ČSOB pojišťovna, a.s - Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Následující text obsahuje stručnou charakteristiku vybraných pojišťoven spolu se zpracovanými nabídkami komerčních pojišťoven. Jednotlivé nabídky jsou seřazeny dle rychlosti vyhotovení nabídek. 4344 4.2.1 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Česká podnikatelská pojišťovna na trhu působí již od roku Je to univerzální pojišťovna, která nabízí svým klientů celou škálu produktů jak v neživotním, tak i v životním pojištění. Na trhu si tato pojišťovna udržuje silné postavení především v pojištění vozidel. Má více než 1 milion pojištěných klientů v oblasti vozidel, čímž se řadí na třetí místo v poskytování pojištění vozidel v ČR. Ve velké konkurenci domácích pojišťoven se ČPP profiluje jako stabilní a finančně silná společnost. Aktuálně spravuje více než 1,5 milionu smluv a její služby využívá 850 tisíc klientů. Od roku 2005 je ČPP součástí jedné z největších evropských pojišťovacích skupin Vienna Insurance Group. (15) Nabídka České podnikatelské pojišťovny, a.s. mi byla doručena jako první a to po pouhých 3 dnech. Ohledně rychlosti zpracování a komunikace se jedná zcela určitě o nejrychlejší pojišťovnu. Samotná nabídka, obsahující majetkové pojištění SENIOR centra Blansko, pokryla všechny požadované oblasti v požadovaných hodnotách. Nad požadovaný limit pojistné částky bylo zakalkulováno pojištění přerušení provozu živelní událostí. U tohoto pojištění byla pojistná částka navýšena na ,- Kč oproti maximální požadované částce ,- Kč - vše s 3-denní nebo minimálně ,- Kč spoluúčastí SENIOR centra Blansko a 3 měsíční dobou ručení. V rámci výsledné částky pojistného by bylo potřeba zvážit nutnost a výši pojistné částky u strojů a elektroniky. Jedná se největší položku, u které by bylo určitě vhodné zvážit například míru pravděpodobnosti odcizení jednoho z výtahů nebo samotné kotelny. Navíc v této nabídce jsou stroje zahrnuty dvakrát a to v podobě pojištění proti odcizení a vandalismu a pojištění strojů jako takového. Celkové roční pojistné bylo spočítáno na ,- Kč před započetím možné slevy. Po jejím uplatnění ve výši 30 %, se byla Česká podnikatelská pojišťovna schopna dostat na částku ,- Kč ročního pojistného, které by bylo rozpočítáno ve frekvenci 4 čtvrtletních splátek po ,- Kč. 4445 Tabulka 9: Nabídka České podnikatelské pojišťovny Živelní pojištění pojistné nebezpečí předmět pojištění pojistná částka spoluúčast roční pojistné flexa soubor vlastních a cizích budov a staveb Kč Kč Kč soubor vlastních a cizích věcí movitých Kč Kč Kč soubor vlastních a cizích zásob Kč Kč 21 Kč soubor vlastních/ cizích strojů a zařízení včetně kotelen Kč Kč Kč vichřice, krupobití, zemětřesení veškerý výše uvedený majetek Kč Kč Kč Odcizení a vandalismus pojistné nebezpečí předmět pojištění pojistná částka spoluúčast roční pojistné odcizení soubor vlastních/ cizích stavebních součástí Kč Kč Kč soubor vlastních/ cizích movitých Kč Kč Kč soubor vlastních/ cizích zásob Kč Kč 335 Kč soubor vlastních a cizích strojů Kč Kč Kč vandalismus veškerý výše uvedený majetek Kč Kč Kč Pojištění strojů a elektroniky pojistné nebezpečí předmět pojištění pojistná částka spoluúčast roční pojistné pojištění strojů soubor vlastních/ cizích strojů včetně kotelen Kč Kč Kč Pojištění nákladu pojistné nebezpečí předmět pojištění pojistná částka spoluúčast roční pojistné soubor vlastních věcí přepravovaných vlastními pojištění strojů - území ČR vozidly Kč Kč Kč Přerušení provozu živelní událostí pojistné nebezpečí předmět pojištění pojistná částka spoluúčast roční pojistné přerušení provozu - flexa ušlý zisk a stálé náklady Kč 3 dny/ min ,- Kč Kč vícenáklady Kč 3 dny/ min ,- Kč Kč přerušení provozu - vichřice, krupobití, zemětřesení ušlý zisk a stálé náklady Kč 3 dny/ min ,- Kč Kč 4546 4.2.2 UNIQA pojišťovna, a.s. Pojišťovna UNIQA byla založena v roce 1993 jako rakouská pojišťovna. Později, při expanzi na východní trhy, se stala jedním ze základních kamenů evropského pojišťovacího koncernu UNIQA Insurance Group, který již působí na 90 trzích. Jedná se o univerzální pojišťovnu, nabízející životní i neživotní pojištění pro své klienty, kterými jsou jednotlivci, podnikatelé i firmy. Dnes se tato společnost řadí mezi největších 10 pojišťoven na českém trhu. (17) Samotný po celou dobu své existence klade velký důraz na svoji jedinečnost a unikátnost. Odtud tedy vznikl název pojišťovny UNIQA, z anglického unique. Aktuálně ji na českém území zastupuje 6 regionálních ředitelství spolu s dalšími zhruba 190 jednatelstvími, které dohromady spravují přes pojistný smluv. (17) Nabídka pojišťovny UNIQA byla v pořadí druhou pojišťovnou, která mi dodala návrh pojistné ochrany pro SENIOR centrum Blansko. Tato nabídka zřejmě nejlépe odpovídá potřebnému pojistnému krytí z vybraných pojišťoven a jejich nabídek. Všechny pojistné částky byly přesně dodrženy i s požadovanou spoluúčastí. Jediné riziko, které by se dalo považovat za podpojištěné by bylo pojištění nákladu, kde byla navrhnuta pojistná částka pouze ,- Kč. Optimální pojistná částka by v této věci byla kolem cca ,- Kč. Zde bychom tedy mohli počítat s navýšením ceny celkového pojistného. Jako u předchozí nabídky by bylo i zde dobré znovu zvážit nutnost a výši pojistné částky pro pojištění strojů a elektroniky v organizaci. Jedná se o vysokou položku podílející se na celkovém ročním pojistném, která by mohla významně snížit výši ročního pojistného. Celkové roční pojistné v případě nabídky pojišťovny UNIQA vychází na ,- Kč před započetím slev. V případě sjednání pojistné smlouvy na dobu 3 let by bylo možné uplatnit slevu ve výši 10 % a snížit výslednou částku pojistného na ,- Kč. 4647 Tabulka 10: Nabídka pojišťovny UNIQA Živelní pojištění pojistné nebezpečí předmět pojištění pojistná částka spoluúčast roční pojistné flexa soubor vlastních nemovitostí, vedlejších staveb a stav. Součástí Kč * Kč Kč soubor vlastního a po právu užívaného provozně-technického zařízení Kč *5 000 Kč Kč soubor vlastních a cizích zásob Kč *5 000 Kč 27 Kč Odcizení a vandalismus pojistné nebezpečí předmět pojištění pojistná částka spoluúčast roční pojistné odcizení stavební součásti (vnitřní i vnější) vč. Provozně-technologického zařízení pevně spojeného s nemovitostí - 1. riziko soubor vlastního a po právu užívaného provozně-technického zařízení - 1. riziko Kč Kč Kč Kč Kč Kč soubor vlastních a cizích zásob - 1. riziko Kč Kč Kč vandalismus soubor majetku zároveň pojištěného na základní živelní nebezpečí - 1. riziko Kč Kč Kč Pojištění strojů a elektroniky pojistné nebezpečí předmět pojištění pojistná částka spoluúčast roční pojistné pojištění strojů stroje vč. Příslušenství a řídící elektroniky dle seznamu Kč Kč Kč Pojištění nákladu pojistné nebezpečí předmět pojištění pojistná částka spoluúčast roční pojistné pojištění strojů - území ČR soubor vlastních a po právu užívaných věcí movitých - 1. riziko Kč Kč Kč Přerušení provozu živelní událostí pojistné nebezpečí předmět pojištění pojistná částka spoluúčast roční pojistné přerušení provozu ušlý zisk a stálé náklady provozní náklady společnosti Kč 3 dny Kč 47 Zdroj: vlastní zpracování48 4.2.3 ČSOB pojišťovna, a.s. ČSOB je sto procenty vlastněna společností KBC Bank NV. Obě společnosti sídlí v Bruselu v Belgii. ČSOB působí jako univerzální banka v ČR. Byla založena v roce 1964 státem jako banka pro poskytování služeb v oblasti volnoměnových operací a financování zahraničního obchodu. Tato pojišťovna byla privatizována v roce 1999 a jejím majoritním vlastníkem se stala právě belgická KBC Bank. ČSOB také v roce 2000 převzala Investiční a poštovní banku (IPB). V roce 2007 se po odkoupení všech podílů stala KBC Bank jediným akcionářem ČSOB. (16) ČSOB poskytuje své služby skrz celé portfolio pojistných produktů. Je zaměřena na fyzické osoby, malé podniky, střední podniky i na celé korporace. (16) Nabídka pojišťovny ČSOB mi byla doručena jako poslední z vybraných pojišťoven a to zhruba po 14 dnech. Tato nabídka dostatečně nepokrývá hlavní rizika SENIOR centra Blansko. U živelného pojištění je zcela nesmyslně umístěno doplňkové pojištění pro případ záplavy nebo povodní, které navíc ani nebylo vyžadováno. Naopak u souboru movitých věcí jak v případě odcizení, tak i v případě vandalismu jsou pojistné částky nastaveny na velice nízkou úroveň ,- Kč. Celková suma movitého majetku je v blanenské organizaci vyčíslena na ,- Kč a maximální požadována výše pojistné částky byla stanovena na ,- Kč. Toto 10% krytí je tedy nedostačující a bylo by potřeba jej navýšit. Stejná situace nastává i v případě pojištění nákladu, kde je pojistná částka nastavena na ,- Kč. Stejně jako u všech předešlých nabídek, tak i zde je potřeba ještě jednou zvážit nutnost a případnou změnu výše pojistné částky v případě pojištění strojů a elektroniky. U nabídky pojišťovny ČSOB toto pojištění tvoří z celkového ročního pojistného 71 %. Nutnost nového zvážení je tedy velmi vyžadována. Celkové roční pojistné za tuto nabídku je ve výši ,- Kč. Součástí této pojistné nabídky nebyla navržena jakákoli sleva. 4849 Tabulka 11: Nabídka pojišťovny ČSOB Živelní pojištění pojistné nebezpečí předmět pojištění pojistná částka spoluúčast roční pojistné stavba flexa Kč Kč Kč doplňkové pojištění mimo záplavy, povodně Kč Kč Kč soubor věcí movitých s výjimkou zásob Kč Kč Kč soubor zásob Kč Kč 34 Kč Odcizení a vandalismus pojistné nebezpečí předmět pojištění pojistná částka spoluúčast roční pojistné odcizení soubor věcí movitých Kč Kč Kč soubor zásob Kč Kč 196 Kč vandalismus stavba Kč Kč Kč soubor věcí movitých Kč Kč Kč soubor zásob Kč Kč 703 Kč Pojištění strojů a elektroniky pojistné nebezpečí předmět pojištění pojistná částka spoluúčast roční pojistné pojištění strojů (08A) stroje, strojní zařízení, příslušenství Kč Kč Kč pojištění strojů (13B) stroje, strojní zařízení, příslušenství Kč Kč Kč pojištění strojů (02A) stroje, strojní zařízení, příslušenství Kč Kč Kč Pojištění nákladu pojistné nebezpečí předmět pojištění pojistná částka spoluúčast roční pojistné pojištění strojů - území ČR potraviny, ložní prádlo apod Kč Kč Kč Přerušení provozu živelní událostí pojistné nebezpečí předmět pojištění pojistná částka spoluúčast roční pojistné přerušení provozu flexa Kč 3 dny Kč přerušení provozu ušlý zisk a stálé náklady provozní náklady společnosti Kč 3 dny Kč 49 Zdroj: vlastní zpracování50 4.4 Vyhodnocení nabídek Pro výběr nejvhodnější nabídky z obdržených návrhů pojistného krytí komerčními pojišťovnami je důležité stanovit všechna relevantní kritéria. Jedno z nejdůležitějších kritérií je samozřejmě cena, která s sebou ale může nést například riziko v podobě nedostatečného krytí. Z tohoto důvodu jsem zvolil několik hodnotících kritérií, která budou u každé nabídky důkladně zkoumána. Následně budou tato kritéria ohodnocena příslušnou důležitostí v procentuálním rozdělení všech kritérií s celkovým součtem 100 %. Každá nabídka bude pro každé kritérium ohodnocena a vynásobena příslušnou důležitostí v rozmezí 1-5 (1 = výborný, 2 = chvalitebný, 3 = dobrý, 4 = dostačující, 5 = nedostačující). Součet všech jednotlivých výsledků pro danou nabídku komerční pojišťovny bude ve výsledku porovnán s ostatními nabídkami. Výstupem mého hodnocení bude výběr jedné pojišťovny, která dosáhne nejmenšího počtu pomyslných bodů, kterou budeme považovat za nejvhodnější nabídku pojistného krytí pro SENIOR centrum Blansko. V následujícím textu je vypsán seznam 6 kritérií, která byla společně s vedením organizace vybrána jako nejdůležitější. Výše pojistného Jedná se o jedno z nejdůležitější kritérií při výběru mezi pojistnými smlouvami. Určuje nám výši finanční částky, kterou by organizace byla nucena každý rok zaplatit za pojistné krytí. V zájmu organizace je samozřejmě platit co možná nejmenší částku. Spoluúčast Kritérium spoluúčasti je druhým nejdůležitějším údajem při rozhodování o pojistné smlouvě. Ukazuje nám, jakou částku by organizace musela zaplatit, pokud by došlo k pojistné události. Snahou každé společnosti je najít vyvážený poměr mezi cenou za pojistné a výši spoluúčasti na pojistné události. Limity pojistných částek Limity pojistných částek nám definují maximální finanční strop pro daný předmět pojištění v případě vzniku pojistné události. 5051 Kompletnost nabídky Toto kritérium poukazuje na kompletnost, vyváženost a především shodu nabídky komerční pojišťovny s požadavky organizace. Pojistné podmínky Pojistné podmínky každé společnosti jsou do jisté míry odlišné. Je proto důležité, aby byly detailně vysvětleny a pochopeny. Lze se tak vyhnout omylům v podobě neúmyslného nepojištění. Komunikativnost pojišťovny Komunikativnost každé pojišťovny se dá považovat také za neopomenutelný faktor při rozhodování. S komunikativností navíc úzce souvisí také rychlost vyřizování jednotlivých požadavků, například i zaslání zpracované nabídky pojištění. Následující tabulka ohodnocuje výše zmíněná kritéria v tzv. Scoring modelu. Tabulka 12: Scoring model hodnotící kritérium procentuální důležitost výše pojistného 35% spoluúčasti 25% limity pojistných částek kompletnost nabídky 20% 10% pojistné podmínky 5% ČPP UNIQA ČSOB Kč Kč Kč 1,05 3 0,35 1 1,75 5 výborný výborný výborný 0,25 1 0,25 1 0,25 1 výborný chvalitebný dostačující 0,2 1 0,4 2 0,8 4 výborný výborný výborný 0,1 1 0,1 1 0,1 1 výborný chvalitebný výborný 0,05 1 0,1 2 0,05 1 komunikativnost výborný chvalitebný dostačující 5% pojišťovny 0,05 1 0,1 2 0,2 4 CELKEM 100% 1,7 1,3 3,15 Zdroj: Vlastní zpracování 5152 Předchozí tabulka Scoring modelu nám ukazuje, že nejlepší nabídku pro pojištění SENIOR centra Blansko zaslala pojišťovna UNIQA s 1,7b. a dle všech hodnotících kritérií je tou nejlepší volbou. Druhou nejlepší nabídku předložila Česká podnikatelská pojišťovna s rozdílem 0,4b. Jako poslední se umístila ČSOB pojišťovna se ztrátou 1,85b. Graf 4: Výsledek scoring modelu 3,5 3 2,5 2 1,5 1 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. UNIQA pojišťovna, a.s. ČSOB pojišťovna, a.s. 0,5 0 Zdroj: Vlastní zpracování 4.5 Návrh a doporučení Mým primárním úkolem této bakalářské práce bylo zanalyzovat současný stav pojistného krytí SENIOR centra Blansko, navrhnout nové pojistné krytí od pojišťoven, působících na českém trhu, a následně porovnat s aktuálně platnými pojistnými smlouvami blanenské příspěvkové organizace. Z analýzy současného stavu pojistného krytí bylo zjištěno, že SENIOR centrum Blansko si již od roku 2012 nevybírá svoji pojišťovnu individuálně, ale spadá mezi dalších 264 příspěvkových organizací Jihomoravského kraje, který všechny tyto organizace pojišťuje centrálně. Od roku 2012 tak vznikají tzv. centrální smlouvy a to 5253 vždy na dobu 3 let. Tyto smlouvy se vztahují na pojištění odpovědnosti - nemajetková újma - ochrana osobnosti, pojištění obecné odpovědnosti včetně odpovědnosti za poskytování sociálních služeb, pojištění majetku, pojištění vozidel a cestovní pojištění. V rámci těchto jednotlivých pojištění jsou nabídky pro jednotlivá zařízení zpracovány vždy individuálně dle potřeb daného zařízení a vychází z rozsáhlých dvouletých analýz. Na základě vypracování analýzy současného pojistného krytí byly vytvořeny nové pojistné návrhy, které byly důkladně zpracovány a zanalyzovány. Všechny tyto nabídky byly poté ohodnoceny ve scoring modelu, ze kterého vyšla UNIQA pojišťovna, a.s. jako pojišťovna s aktuálně nejlepším pojistným krytím pro SENIOR centrum Blansko. Při celkovém porovnání stávající a této nové nabídky dojdeme k jasném závěru, že současné pojistné krytí je na nejvyšší možné úrovni. Aktuální smlouvy totiž perfektně splňují důležitá kritéria jako je spoluúčast při škodné události, výše pojistných částek a případně jejich limity, komplexnost pojištění a především výše ročního pojistného. Výše ročního pojistného je v rámci centralizované smlouvy od společnosti Kooperativa na téměř 60% naší nejlepší nabídky od pojišťovny UNIQA v oblasti pojištění majetku. Ostatní pojištění SENIOR centra Blansko si vedení společnosti nepřálo analyzovat. Dle mého názoru se dá ale při pohledu na výši pojistného za jednotlivá pojištění předpokládat, že by nové pojistné návrhy dopadly podobně jako v případě pojištění majetku. Doufám, že moje analýza a zpracování, jak stávajících pojistných smluv, tak i nových pojistných nabídek, bude pro SENIOR centrum Blansko přínosné. 5354 ZÁVĚR Ve své bakalářské práci jsem se zaměřil na pojistnou ochranu příspěvkové organizace SENIOR centra Blansko. Mým záměrem bylo vybrat si společnost, která je součástí státní správy, nikoli v soukromém sektoru. Hlavní snahou bylo zhodnocení stávajících platných pojistných smluv, jejich analýza a následné vypracování nových nabídek a zjištění jejich konkurenceschopnosti. Svoji práci jsem rozdělil do několika částí. První část byla věnována vymezení problémů a hlavního cíle bakalářské práce. V následující části jsem se zaměřil na teoretická východiska a základní fakta z oblasti pojišťovnictví. V této kapitole jsem se věnoval historickému významu a vývoji pojištění, vysvětlení pojmu rizika - jeho definici, klasifikaci, redukci a vztahu k pojištění - ale také charakteristice a klasifikace samotného pojištění. Ve své třetí, analytické části jsem představil příspěvkovou organizaci SENIOR centrum Blansko. Zaměřil jsem se na hlavní činnosti organizace, strukturu a především její financování ze strany Jihomoravského kraje. V další části jsem se zaměřil na analýzu současného stavu pojistného krytí, na základě kterého byly vypracovány podklady pro vytvoření nových nabídek komerčními pojišťovnami. Po konzultaci s vedením blanenské organizace byly vybrány 3 pojišťovny, které byly požádány o vypracování nových pojistných návrhů. Všechny obdržené nabídky byly seřazeny dle doby zpracování a následně důkladně zanalyzovány a ohodnoceny scoring modelem. Z těchto 3 nabídek vyšla UNIQA pojišťovna jako nejlepší možný kandidát. Tato nejlepší nabídka byla srovnána z aktuálním pojistným krytím SENIOR centra Blansko a bylo jednoznačně patrné, že současné pojistné krytí je na vynikající úrovni a není potřeba provádět jakékoli změny. Po závěrečném zhodnocení obou nabídek jsem nenašel žádný důvod pro doporučení nového pojistného krytí výměnou za stávající, které dosahuje maximálního individuálního zpracování a plně odpovídá potřebám a především rizikům organizace. 5455 SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY Knižní zdroje: (3) SMEJKAL, V., R. RAIS. Řízení rizik. 1. vyd. Praha: Grada Publishing, 2003, 272s. ISBN (4) ŘEZÁČ, F. Řízení rizik v pojišťovnictví. 1. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2011, 222 s. ISBN (5) ČEJKOVÁ, V., S. NEČAS, F. ŘEZÁČ. Pojistná ekonomika. 1. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2003, 145 s. ISBN X. (6) DUCHÁČKOVÁ, E., J. DAŇHEL. Teorie pojistných trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2010, 216 s. ISBN (7) DAŇHEL, J., a kol. Pojistná teorie. 2. vyd. Praha: Professional Publishing, 2006, 338 s. ISBN: (8) DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vyd. Praha: Masarykova Ekopress, s.r.o., 2005, 178 s. ISBN (9) ŘEZÁČ, F. Pojišťovnictví. 1. vyd. Brno: CERM, s. r. o., s. ISBN (11) MARTINOVIČOVÁ, D. Pojišťovnictví. 1. vyd. Brno: VUT-FP, s. ISBN Zákony: (2) zákona č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů 5556 Internetové zdroje: (1) Stručná historie: Historie pojištění, jeho vývoj a význam. CZI, s.r.o. Finanční vzdělávání: Pojišťovnictví - charakteristika odvětví [online]. 2007, [cit ]. Dostupné z: (10) Pojistné smlouvy: Vymezení některých pojmů. Business info [online]. 2014, [cit ]. Dostupné z: (15) Spolešnost: Česká podnikatelská pojišťovna. O společnosti, profil [online]. 2014, [cit ]. Dostupné z: (16) Výroční zpráva ČSOB pojišťovny za rok 2013 [online]. 2014, [cit ]. Dostupné z: (17) Spolešnost: UNIQA pojišťovna. O společnosti [online]. 2014, [cit ]. Dostupné z: Ostatní zdroje: (11) Zpráva o činnosti za rok 2014, SENIOR centrum Blansko, p.o. (12) Pojistné podmínky společnosti Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. (13) Pojistné podmínky společnosti UNIQA pojišťovna, a.s. (14) Pojistné podmínky společnosti ČSOB pojišťovna, a.s. (18) Interní materiály společnosti SENIOR centrum Blansko, p.o. 5657 SEZNAM OBRÁZKŮ, GRAFŮ A TABULEK Obrázek 1: Vymezení pojmů v pojistném vztahu Graf 1: Organizační struktura Graf 2: Poměr placeného pojistného Graf 3: Předepsané pojistné Graf 4: Výsledek scoring modelu Tabulka 1: Struktura obyvatelstva Tabulka 2: Žádosti o umístění Tabulka 3: Výnosy a náklady Tabulka 4: Pojištění odpovědnosti - nemajetková újma Tabulka 5: Pojištění obecné odpovědnosti Tabulka 6: Pojištění majetku Tabulka 7: Pojištění vozidel Tabulka 8: Cestovní pojištění Tabulka 9: Nabídka České podnikatelské pojišťovny Tabulka 10: Nabídka pojišťovny UNIQA Tabulka 11: Nabídka pojišťovny ČSOB Tabulka 12: Scoring model58 SEZNAM PŘÍLOH Příloha 1: Příloha 2: Příloha 3: Nabídka České podnikatelské pojišťovny, a.s. Nabídka UNIQA pojišťovny, a.s. Nabídka ČSOB pojišťovny, a.s. 58 59 59 Příloha 160 Příloha 2 Pojistník: Pojištěný: Oprávněná osoba: Místo pojištění: Prostřednictvím: SENIOR centrum Blansko, příspěvková organizace IČ: , Pod Sanatorkou 3, Blansko SENIOR centrum Blansko, příspěvková organizace IČ: , Pod Sanatorkou 3, Blansko SENIOR centrum Blansko, příspěvková organizace IČ: , Pod Sanatorkou 3, Blansko Pod Sanatorkou 3, Blansko Partners Financial Services, a.s. I. Základní živelní nebezpečí - dle UCZ/Živ/14, čl. 1, odst. 1 (str. 9) FLEXA = požár, výbuch, blesk, náraz nebo zřícení letícího tělesa, obsazeného osádkou; dále škoda způsobená nárazem motorového vozidla, kouřem a rázovou vlnou šířící se vzduchem, způsobenou letem nadzvukového letadla 1. Soubor vlastních nemovitostí, vedlejších staveb a stavebních součástí pojistná částka: Kč pojistná hodnota: nová cena spoluúčast: Kč roční pojistné: Kč 2. Soubor vlastního a po právu užívaného provozně-technického zařízení pojistná částka: Kč pojistná hodnota: nová cena spoluúčast: Kč roční pojistné: Kč 3. Soubor vlastních a cizích zásob pojistná částka: Kč pojistná hodnota: nová cena spoluúčast: Kč roční pojistné: 17 Kč Základní živelní nebezpečí celkem: Kč Odchylně od VPP UCZ/Živ/14, čl. 18, odst. 12 se pro pojištění škod způsobených bezprostředním vlivem atmosférické elektřiny (nepřímým bleskem) nebo prokazatelnou napěťovou špičkou v elektrorozvodné nebo komunikační síti a na pevně zabudovaných elektrických a elektronických zařízeních, strojích a přístrojích, které slouží provozu pojištěné budovy, zvyšuje maximální limit pojistného plnění, pro jednu a všechny pojistné události nastalé během pojistného období, na Kč a spoluúčast se mění na Kč. Odchylně od VPP UCZ/Živ/14, čl. 2, odst. 1, písm. a) se pojištění vztahuje na škody nejen na pevně zabudovaných elektrických a elektronických zařízeních, strojích a přístrojích, které slouží provozu pojištěné budovy. II. Ostatní živelní nebezpečí - dle UCZ/Živ/14, čl. 1, odst. 2, písm. a-e) (str. 9) Soubor ostatních živlů = vichřice, krupobití, sesuv půdy, zřícení skal, pád stromů, stožárů a j., lavina, tíha sněhu a námrazy. 6061 1. Soubor vlastních nemovitostí, vedlejších staveb a stavebních součástí pojistná částka: Kč pojistná hodnota: nová cena spoluúčast: Kč roční pojistné: Kč 2. Soubor vlastního a po právu užívaného provozně-technického zařízení pojistná částka: Kč pojistná hodnota: nová cena spoluúčast: Kč roční pojistné: Kč 3. Soubor vlastních a cizích zásob pojistná částka: Kč pojistná hodnota: nová cena spoluúčast: Kč roční pojistné: 5 Kč Pro pojištění ostatních živelních nebezpečí v rozsahu čl. 1, odst. 2, písm. a) e) VPP UCZ/Živ/14 se sjednává maximální limit pojistného plnění, pro jednu a všechny pojistné události nastalé během jednoho pojistného období, ve výši Kč. Výše uvedený limit pojistného plnění je kombinovaný limit pojistného plnění, pro jednu a všechny pojistné události nastalé během pojistného období, s přerušením provozu v rozsahu UCZ/PP/14, čl. 1, odst. 2, písm. b-f). Ostatní živelní nebezpečí celkem: Kč Odchylně od VPP UCZ/Živ/14, čl. 18, odst. 10 se pro pojištění škod způsobených vniknutím atmosferických srážek do budovy, i pokud nedošlo k poškození stavebních součástí nebo průnikem z vnitřních svodů, sjednává maximální sublimit pojistného plnění, pro jednu a všechny pojistné události nastalé během pojistného období, ve výši Kč a spoluúčast se mění na Kč. Atmosférickými srážkami se rozumí voda, která do pojištěného prostoru prosákla nebo vnikla prudkým deštěm (tj. zatečením), tajícím sněhem nebo ledem. Odchylka se nevztahuje na skutečnost, kdy byla budova bez oken, dveří nebo měla odstraněnou nebo neúplnou střechu nebo došlo k vniknutí atmosférických srážek nebo nečistot nezavřenými okny, dveřmi nebo jinými otvory, pokud tyto otvory nevznikly působením atmosférických srážek. III. Katastrofická pojistná nebezpečí - dle UCZ/Živ/14, čl. 1,odst. 2, písm. f) (str. 9) Katastrofická nebezpečí = zemětřesení, záplava, povodeň a výbuch sopky. 1. Soubor vlastních nemovitostí, vedlejších staveb a stavebních součástí pojistná částka: Kč pojistná hodnota: nová cena spoluúčast: 1 % z poj. plnění, min Kč roční pojistné: Kč 2. Soubor vlastního a po právu užívaného provozně-technického zařízení pojistná částka: Kč pojistná hodnota: nová cena spoluúčast: 1 % z poj. plnění, min Kč roční pojistné: 964 Kč 3. Soubor vlastních a cizích zásob pojistná částka: Kč pojistná hodnota: nová cena spoluúčast: 1 % z poj. plnění, min Kč roční pojistné: 3 Kč 6162 Pro pojištění katastrofických pojistných nebezpečí v rozsahu čl. 1, odst. 2, písm. f) VPP UCZ/Živ/14 se sjednává maximální limit pojistného plnění, pro jednu a všechny pojistné události nastalé během jednoho pojistného období, ve výši Kč. Výše uvedený limit pojistného plnění je kombinovaný limit pojistného plnění, pro jednu a všechny pojistné události nastalé během pojistného období, s přerušením provozu v rozsahu UCZ/PP/14, čl. 1, odst. 2, písm. g). Katastrofická pojistná nebezpečí celkem: Kč Odchylně od VPP UCZ/Živ/14, čl. 18, odst. 9 se pro pojištění škod způsobených zpětným vystoupnutím vody z kanalizačního potrubí stanovuje maximálním sublimitem pojistného plnění, pro jednu a všechny pojistné události nastalé během pojistného období, ve výši Kč a spoluúčast se mění na 10 % z poj. plnění, min Kč. IV. Vodovodní škody - dle UCZ/Živ/14, čl. 1 odst. 3 (str. 9) 1. Soubor vlastních nemovitostí, vedlejších staveb a stavebních součástí pojistná částka: Kč pojistná hodnota: nová cena spoluúčast: Kč roční pojistné: Kč 2. Soubor vlastního a po právu užívaného provozně-technického zařízení pojistná částka: Kč pojistná hodnota: nová cena spoluúčast: Kč roční pojistné: 482 Kč 3. Soubor vlastních a cizích zásob pojistná částka: Kč pojistná hodnota: nová cena spoluúčast: Kč roční pojistné: 2 Kč Pro pojištění nebezpečí vodovodních škod v rozsahu čl. 1, odst. 3 VPP UCZ/Živ/14 se sjednává maximální limit pojistného plnění, pro jednu a všechny pojistné události nastalé během jednoho pojistného období, ve výši Kč. Výše uvedený limit pojistného plnění je kombinovaný limit pojistného plnění, pro jednu a všechny pojistné události nastalé během pojistného období, s přerušením provozu v rozsahu UCZ/PP/14, čl. 1, odst. 2, písm. h). Vodovodní škody celkem: Kč V. Přerušení provozu - dle UCZ/PP/14, čl. 1 - vyjma odcizení 1. Ušlý zisk a stálé provozní náklady společnosti FLEXA, ostatní živelní nebezpečí, katastrofická pojistná nebezpečí, vodovodní škody pojistná částka roční: Kč pojistná částka za doba ručení: 12 měsíců dobu ručení: Kč 6263 Jedná se o kombinovaný limit pojistného plnění, pro jednu a všechny pojistné události nastalé během pojistného období, s pojištěním živelních nebezpečí v rozsahu UCZ/Živ/14, čl. 1,odst. 2, písm. a-f) a čl. 1,odst. 3. spoluúčast: 3 dny roční pojistné: Kč Přerušení provozu celkem: Kč VI. Odcizení - dle UCZ/Odc/14, čl. 1, odst. 1, a) a b) (krádež, loupež) a LIM/14 (str. 13 a 15) 1. Krádež vloupáním a loupežné přepadení v místě pojištění Stavební součásti (vnitřní i vnější) vč. provozně-technického zařízení pevně spojeného s nemovitostí (např. kamerový systém, klimatizační jednotky apod ) - 1. riziko pojistná částka: Kč pojistná hodnota: nová cena spoluúčast: Kč roční pojistné: Kč Pro odcizení vnějších stavebních součástí se stanovuje maximální sublimit pojistného plnění, pro jednu a všechny pojistné události nastalé během pojistného období, ve výši Kč. 2. Soubor vlastního a po právu užívaného provozně-technického zařízení - 1. riziko pojistná částka: Kč pojistná hodnota: nová cena spoluúčast: Kč roční pojistné: Kč 3. Soubor vlastních a cizích zásob - 1. riziko pojistná částka: Kč pojistná hodnota: nová cena spoluúčast: Kč roční pojistné: Kč Odcizení celkem: Kč VII. Přeprava - dle UCZ/Odc/14, čl. 1, odst. 1, c) a LIM/14 - posel (str. 13 a 17) Loupežné přepadení při přepravě věcí 1. Soubor vlastních a po právu užívaných věcí movitých - 1. riziko - území České republiky pojistná částka: Kč pojistná hodnota: nová cena spoluúčast: Kč roční pojistné: Kč Přeprava celkem: Kč Odchylně od VPP se ujednává, že pojištění věcí movitých, které pojištěný potřebuje k výkonu povolání se vztahuje i na poškození, zničení, odcizení nebo ztrátu při dopravní nehodě a dále na zničení nebo poškození živelní událostí dle UCZ/Živ/14, čl. 1, odst. 1, 2 a)-e). Pojištění se rovněž vztahuje na škody při vloupání do motorového vozidla. Tato odchylka se však nevztahuje na poškození, odcizení či zničení věcí movitých ze zaparkovaného vozidla od 22. hodiny večerní do 6. hodiny ranní. Pokud se motorové vozidlo nachází bez dozoru, musí být řádně uzavřeno a uzamčeno, pojištěný předmět nesmí být zvenčí viditelný. Pokud se motorové vozidlo nachází bez dozoru déle než 2 hodin, musí být odstaveno v uzamčené garáži nebo na oploceném uzamčeném místě, eventuálně na hlídaném parkovišti. VIII. Vandalismus - dle UCZ/Odc/14, čl. 1, odst. 1, písm. d) (str. 13) 6364 vč. nezjištěného pachatele; podmínkou šetření případu Policií ČR 1. Soubor majetku zároveň pojištěného na základní živelní nebezpečí - 1. riziko pojistná částka: Kč pojistná hodnota: nová cena spoluúčast: Kč roční pojistné: Kč Vandalismus celkem: Kč Pojištění kryje i náklady uvedené v UCZ/Odc/14, čl. 3 (např. výměna zámků a klíčů) s maximálním sublimitem pojistného plnění, pro jednu a všechny pojistné události nastalé během pojistného období, ve výši Kč a spoluúčastí 0 Kč. Pro škodu způsobenou nástřikem nebo nánosem barev či chemikálií se stanovuje maximální sublimit pojistného plnění, pro jednu a všechny pojistné události nastalé během pojistného období, ve výši Kč. IX. Pojištění strojů - dle UCZ/Str/14 (str. 22) 1. Stroje vč. příslušenství a řídící elektroniky dle seznamu pojistná částka: Kč pojistná hodnota: nová cena spoluúčast: Kč roční pojistné: Kč Pojištění strojů celkem: Kč Celkové roční pojistné za pojištění majetku: Kč Sleva při sjednání 3 leté smlouvy: 10% Roční pojistné po slevě: Kč Področní splátky bez navýšení pojistného. Tato nabídka není návrhem na uzavření pojistné smlouvy ve smyslu zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku. V Praze, dne Platnost nabídky do Milan Halonek Michal Dachovský upisovatel zástupce ředitele pojištění průmyslu 64 65 Příloha 66 66 67 67 Zobrazit více
Soukromé pojišťovnické právo (pojistné právo) Dana Šramková Pojištění ekonomická Kategorie právní Pojištění jako ekonomická kategorie ekonomická (peněžní) povaha pojištění pojištění jako efektivní způsob Více Bankovnictví a pojišťovnictví
Bankovnictví a pojišťovnictví JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., vedoucí katedry financí VŠFS a externí odborný asistent katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠE Praha Provozovat na území České republiky Více Definujte pojištění, jeho význam a postavení v ekonomice a principy jeho fungování
Definujte pojištění, jeho význam a postavení v ekonomice a principy jeho fungování Definice pojištění Všechny lidské činnosti jsou ohrožovány různými nebezpečími, které svými negativními projevy působí Více ZÁKON. ze dne 2. února 2006. o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem ČÁST DESÁTÁ
57 ZÁKON ze dne 2. února 2006 o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem ČÁST DESÁTÁ Změna zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných Více Pojišťovací makléř současnost a budoucnost. 17.10.2013, Bratislava
Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0410 Číslo šablony: Název materiálu: Ročník: Identifikace materiálu: Jméno autora: Předmět: Tématický celek: Více Regulace pojišťovnictví
Regulace pojišťovnictví Stanovení určitých pravidel pro činnost subjektů působících v rámci odvětví pojišťovnictví Existence: - Regulace obecně - Specifický přístup vzhledem ke specifičnosti pojišťovnictví Více Pojistná matematika 1 KMA/POM1
Pojistná matematika 1 KMA/POM1 RNDr. Ondřej Pavlačka, Ph.D. pracovna 5.052 tel. 585 63 4027 e-mail: ondrej.pavlacka@upol.cz web: http://aix-slx.upol.cz/~pavlacka (informace + podkladové materiály) Konzultační Více Pojistný trh, subjekty a produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Leden 2011
Pojistný trh, subjekty a produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Leden 2011 Subjekty pojistného trhu Velké (kompozitní) pojišťovny nabízející všechny hlavní pojistné produkty životního i neživotního Více Pojišťovnictví. Bc. Alena Kozubová
Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Název DUMu Stupeň a typ vzdělávání Vzdělávací oblast Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2 Inovace Více předmětu POJIŠŤOVNICTVÍ 1
Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia Název tematického celku: Úvod do pojišťovnictví a význam pojišťovnictví v odvětví ekonomiky Cíl: Základním cílem tohoto tematického celku je seznámit Více Inovace bakalářského studijního oboru Aplikovaná chemie http://aplchem.upol.cz
http://aplchem.upol.cz CZ.1.07/2.2.00/15.0247 Tento projekt je spolufinancován Evropským sociálním fondem a státním rozpočtem České republiky. KFC/PEM Podniková ekonomie a management Vyučující: Ing. J. Více Pojistná smlouva teorie a praxe
Pojistná smlouva teorie a praxe Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě (prezentace zahrnuje pouze vybrané problémy, nejedná se o komplexní materiál) Pojistná smlouva je smlouvou o finančních službách, Více Ing. František Řezáč, Ph.D. Mgr. Silvie Kafková Masarykova univerzita
Správa aktiv pojišťovny, investiční činnost Implementace Směrnic EU do české legislativy v pojišťovnictví Změna dohledu nad pojišťovnictvím od tzv. materiální kontroly na kontrolu solventnosti a managementu. Více Zprostředkovatelé v pojišťovnictví. dle zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí
Zprostředkovatelé v pojišťovnictví dle zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí Obsahová náplň zákona č. 38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích Více Pojistná smlouva č. 7720796680 Úsek pojištění hospodářských rizik
Pojistná smlouva č. 7720796680 Úsek pojištění hospodářských rizik Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group se sídlem Praha 8, Pobřežní 665/21, PSČ 186 00, Česká republika IČ: 47116617 zapsaná Více HODNOCENÍ FINANČNÍ SITUACE PODNIKU A NÁVRHY NA JEJÍ ZLEPŠENÍ
VYSOKÉ UČENÍ TECHNICKÉ V BRNĚ BRNO UNIVERSITY OF TECHNOLOGY FAKULTA PODNIKATELSKÁ ÚSTAV FINANCÍ FACULTY OF BUSINESS AND MANAGEMENT INSTITUTE OF FINANCES HODNOCENÍ FINANČNÍ SITUACE PODNIKU A NÁVRHY NA JEJÍ Více SMĚRNICE S/7413-21. Sazebník pro pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou členy orgánů společenství vlastníků a bytových družstev
POJIŠŤOVNICTVÍ ZÁKLADNÍ POJMY DRUHY POJIŠTĚNÍ STŘEDNÍ ODBORNÁ ŠKOLA A STŘEDNÍ ODBORNÉ UČILIŠTĚ NERATOVICE Školní 664, 277 11 Neratovice, tel.: 315 682 314, IČO: 683 834 95, IZO: 110 450 639 Ředitelství Více Státní dozor v pojišťovnictví
Státní dozor v pojišťovnictví Regulaci pojistného trhu provádí státní dozor. Většinou ve formě instituce, která je samostatná a přímo podřízená vládě nebo v rámci některého z ministerstev, institut dozoru Více Zpráva o hospodaření v roce 2011
Sociální služby města Moravská Třebová Svitavská 8, 571 01 Moravská Třebová Zpráva o hospodaření v roce 2011 Zpracoval: Mgr. Milan Janoušek Základní informace: Příspěvková organizace Sociální služby města Více KUJCP010VUAQ. Pojistná smlouva. pro pojištění odpovědnosti zaměstnance. za škodu způsobenou zaměstnavateli. č
KUJCP010VUAQ Kooperativa VIENNA INSURANCE GROUP Pojistná smlouva pro pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli č. 7720947399 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Více Pojištění transportu > Pojištění přepravy > Pojištění lodí a letadel
Kdo jsme? INSIA pro své klienty poskytuje kompletní služby na klíč > vypracování analýzy stávajících pojištění > výběr a doporučení nejvhodnějšího pojistitele > zajistíme uzavření pojistných smluv za výhodných Více Věstník ČNB částka 4/2010 ze dne 17. února 2010. ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 11. února 2010,
Třídící znak 2 0 4 1 0 5 6 0 ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 11. února 2010, kterým se zveřejňují otázky, určené pro odborné zkoušky pro střední a vyšší kvalifikační stupeň odborné způsobilosti Více Pojistná smlouva číslo Úsek pojištění hospodářských rizik
Pojistná smlouva číslo 7720992848 Úsek pojištění hospodářských rizik Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group se sídlem Praha 8, Pobřežní 665/21, PSČ 186 00, Česká republika IČO: 471 16 617 Více Úroveň společnosti se pozná podle toho, jak se stará o své seniory
Úroveň společnosti se pozná podle toho, jak se stará o své seniory OBSAH Hodnoty, které vyznává společnost Společenský status současných seniorů Jsou staří lidé skutečně všichni nemocní, nepříjemní a nešťastní? Více N_SSPo Sociální a soukromé pojištění
pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Název tematického celku: Metody sociálního zabezpečení Cíl tématického celku: Tento tématický celek je rozdělen do následujících dílčích témat: 1. dílčí Více Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia
Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia Název tématického celku: Aktuální změny právního prostředí provozování pojišťovací činnosti v České republice, v zemích evropského hospodářského Více PODNIKÁNÍ, PODNIKATEL, ZÁVOD - legislativní úprava
PODNIKÁNÍ, PODNIKATEL, ZÁVOD - legislativní úprava Legislativní (právní) úprava: Zákon č. 455/1991 Sb., o živnostenském podnikání (živnostenský zákon), ve znění pozdějších předpisů; účinnost od 1. 1. 1992. Více Věstník ČNB částka 8/2014 ze dne 7. dubna 2014
Otázky, určené pro střední kvalifikační stupeň odborné způsobilosti Příloha č. 1 1 Co upravuje zákon o pojišťovnictví? Upravuje zákon o pojišťovnictví též provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti Více Metodický list pro první soustředění bakalářského kombinovaného studia předmětu Pojištění a pojišťovnictví 1
Metodický list pro první soustředění bakalářského kombinovaného studia Název tématického celku: Pojištění, jeho podstata, funkce a principy, základní vývojové trendy v pojištění a pojišťovnictví na území Více Střední škola ekonomiky, obchodu a služeb SČMSD Benešov, s.r.o. Benešov, Husova 742 EKONOMIKA. Ing. Ivana Frantesová
Střední škola ekonomiky, obchodu a služeb SČMSD Benešov, s.r.o. Benešov, Husova 742 EKONOMIKA Ing. Ivana Frantesová 1 Pojistný trh a jeho subjekty III/2 VY_32_INOVACE_29 2 Název školy Registrační číslo Více Korespondenční adresa pojistníka je totožná s korespondenční adresou pojišťovacího makléře.
Dodatek č. 4 k pojistné smlouvě č. 7720929921 Úk pojištění hospodářských rizik Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group sídlem Praha 8, Pobřežní 665/21, PSČ 186 00, Česká republika IČO: 471 Více Věstník ČNB částka 8/2014 ze dne 7. dubna 2014. ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 28. března 2014,
Třídící znak 2 0 9 1 4 5 6 0 ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 28. března 2014, kterým se zveřejňují otázky, určené pro odborné zkoušky pro střední a vyšší kvalifikační stupeň odborné způsobilosti Více Domov Odry, příspěvková organizace, Hranická 56, 742 35 Odry www.ddodry.cz. Zpráva o činnosti organizace za rok 2010
Domov Odry, příspěvková organizace, Hranická 56, 742 35 Odry www.ddodry.cz Zpráva o činnosti organizace za rok 2010 Stará kuchyň Domek Vila 1 ZÁVĚREČNÁ ZPRÁVA O ČINNOSTI A PLNĚNÍ ÚKOLŮ PŘÍSPĚVKOVÉ ORGANIZACE Více Střední škola ekonomiky, obchodu a služeb SČMSD Benešov, s.r.o. Benešov, Husova 742 EKONOMIKA. Ing. Ivana Frantesová
Střední škola ekonomiky, obchodu a služeb SČMSD Benešov, s.r.o. Benešov, Husova 742 EKONOMIKA Ing. Ivana Frantesová 1 Pojišťovnictví základní pojmy III/2 VY_32_INOVACE_28 2 Název školy Registrační číslo Více Zpráva o hospodaření v roce 2012
Sociální služby města Moravská Třebová Svitavská 8, 571 01 Moravská Třebová Zpráva o hospodaření v roce 2012 Zpracoval: Mgr. Milan Janoušek 1 Základní informace: Příspěvková organizace Sociální služby Více Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Pojistné právo
Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Pojistné právo Název tématického celku: Právní základy pojištění a pojišťovnictví Cíl: Vysvětlit současný právní rámec pro činnost subjektů Více Pojistná smlouva. Bc. Alena Kozubová
Pojistná smlouva Bc. Alena Kozubová Právní norma Pojistnou smlouvu legislativně upravuje: Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě. Před účinností tohoto zákona (1.1.2005) problematiku pojistných smluv Více CZ.1.07/1.4.00/21.1920
Pojištění osob Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_13 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra Kozáková Více Odvětví pojišťovnictví zahrnuje
Pojišťovnictví Specializované finanční odvětví ekonomiky Odvětví ekonomiky zaměřené na provozování pojištění - pojistných produktů. V rámci pojišťovnictví se vlastně obchoduje s rizikem Ve srovnání s jinými Více Pojištění dopravců a zasílatelů. Inovované flotilové pojištění
Pojištění dopravců a zasílatelů Inovované flotilové pojištění Dopravci a zasílatelé Se zvyšujícími se objemy a hodnotami přepravovaného zboží dochází k nárůstu dopravních rizik, kterým jsou provozovatelé Více Dům Naděje Brno-Vinohrady (domov se zvláštním režimem)
Podrobný informační materiál o poskytované službě: Dům Naděje Brno-Vinohrady (domov se zvláštním režimem) Druh služby: domov se zvláštním režimem dle 50 zákona o sociálních službách Forma služby: Kapacita: Více Pojistná smlouva o pojištění staveb
Pojistná smlouva o pojištění staveb Pojistitel: HALALI, všeobecná pojišťovna, a.s., se sídlem Jungmannova 32/25, 115 25 Praha 1, IČ 60192402, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném u Městského soudu v Praze, Více Představení společnosti
Pojištění je nejlepší prevence... Představení společnosti www.zfpmakler.cz O společnosti Makléřská společnost ZFP Makléř, s.r.o. je specialistou na zprostředkování neživotního pojištění průmyslových a Více Platná znění částí zákonů s vyznačením navrhovaných změn a doplnění
V. Platná znění částí zákonů s vyznačením navrhovaných změn a doplnění Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského Více Základní právní úprava
Soukromé pojišťovnické právo (pojistné právo) Dana Šramková Pojem soukromé pojištění realizace ekonomických základů pojištění prostřednictvím právních vztahů: vztahy účastníků pojištění vzniklého na základě Více Rizika v činnosti pojišťoven
Rizika v činnosti pojišťoven Pojistně technické riziko Tržní riziko Kreditní riziko Riziko likvidity Operační rizika ALM (Asset-liability matching) rizika Rizika při provozování produktů neživotního pojištění Více I. SPRÁVNÍ ORGÁN. ID datové schránky: 8tgaiej II. ŽADATEL III. ČINNOSTI TUZEMSKÉ POJIŠŤOVNY
Žádost o povolení k provozování činnosti tuzemskou pojišťovnou podle zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon ) I. SPRÁVNÍ ORGÁN 1. Název a adresa správního Více Žádost o přidělení bytu pro příjmově vymezené osoby na adrese Jakubov u Moravských Budějovic 205,
Žádost o přidělení bytu pro příjmově vymezené osoby na adrese Jakubov u Moravských Budějovic 205, 675 44. 1. Žadatel: Jméno a příjmení: Telefon: Datum narození: Adresa trvalého pobytu: Adresa současného Více (4) Výkon vojenské činné služby nebo civilní služby je překážkou výkonu dobrovolnické služby.
Platné znění částí zákona č. 198/2002 Sb., o dobrovolnické službě a o změně některých zákonů (zákon o dobrovolnické službě), ve znění zákona č. 436/2004 Sb., zákona č. 495/2005 Sb., zákona č. 420/2011 Více INFORMACE O INVESTIČNÍCH SLUŽBÁCH A NÁSTROJÍCH
INFORMACE O INVESTIČNÍCH SLUŽBÁCH A NÁSTROJÍCH 1. Údaje o Bance jako právnické osobě, která vykonává činnosti stanovené v licenci ČNB a základní informace související investičními službami poskytovanými Více Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám
Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.4.00/21.3665 Šablona: III/2 č. materiálu: VY_32_INOVACE_415 Jméno autora: Třída/ročník: Ing. Soňa Hanáková Více Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu
Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Název tématického celku: Úvod do problematiky Vysvětlit vývoj právního rámce pro činnost pojišťovacích zprostředkovatelů v České republice Více Dům Naděje Brno-Řečkovice (domov pro seniory)
Podrobný informační materiál o poskytované službě: Dům Naděje Brno-Řečkovice (domov pro seniory) Druh služby: domov pro seniory dle 49 zákona o sociálních službách Forma služby: Kapacita: Místo: pobytová Více Zpráva o hospodaření v roce 2013
Sociální služby města Moravská Třebová Svitavská 8, 571 01 Moravská Třebová Zpráva o hospodaření v roce 2013 Zpracoval: Mgr. Milan Janoušek 1 Základní informace: Příspěvková organizace Sociální služby Více Kamila Jordanova, BIVŠ Praha a.s. právní administrativa v podnikatelské sféře Duben 2010
Kamila Jordanova, BIVŠ Praha a.s. právní administrativa v podnikatelské sféře Duben 2010 AGENTURNÍ ZAMĚSTNÁVÁNÍ V ČESKÉ REPUBLICE Osnova práce: Obecná charakteristika pracovního práva Vymezení pojmu, právní Více POJIŠŤOVNICTVÍ. Mgr. Ing. Šárka Dytková
POJIŠŤOVNICTVÍ Mgr. Ing. Šárka Dytková Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním školám - OP VK 1.5. Výuková Více MATERIÁL. pro zasedání Zastupitelstva města Hranic, dne Záznam z kontroly kontrolního výboru
MĚSTO HRANICE MATERIÁL pro zasedání Zastupitelstva města Hranic, dne 23. 2. 2017 Bod programu: 20 Předkládá: Okruh zpracovatelů: Zpracoval: Bc. Lenka Kopřivová Kontrolní výbor Kontrolní výbor Název bodu: Více Prezentace vysvětluje žákům základní ekonomické pojmy FINANČNÍ GRAMOTNOST orientace na finančním trhu ČR
Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA2_05 Název materiálu: SPOŘENÍ NA STÁŘÍ Tematická oblast: Ekonomika, 2. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům základní ekonomické pojmy Očekávaný výstup: Více Rozpočet služby, uznatelné náklady na co, je možné finanční podporu prostřednictvím kraje žádat (dotace od MPSV)
Rozpočet služby, uznatelné náklady na co, je možné finanční podporu prostřednictvím kraje žádat (dotace od MPSV) Finanční prostředky lze použít pouze na úhradu nákladů souvisejících s poskytováním základních Více 114/2002 Sb. VYHLÁŠKA Ministerstva financí
Systém ASPI - stav k 7.1.2008 do částky 119/2007 Sb. a 49/2007 Sb.m.s. Obsah a text 114/2002 Sb. - poslední stav textu Změna: 510/2002 Sb. Změna: 100/2006 Sb. Změna: 100/2006 Sb. (část) Změna: 355/2007 Více Pojistná smlouva č
Pojistná smlouva č. 8067203414 Smluvní strany: ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB se sídlem Masarykovo náměstí 1458, Zelené Předměstí 530 02 Pardubice, Česká republika IČO: 45534306, DIČ: CZ699000761 Více I. SPRÁVNÍ ORGÁN. ID datové schránky: 8tgaiej II. ŽADATEL III. PŘEDMĚT ŽÁDOSTI
Žádost o změnu rozsahu povolené činnosti tuzemské pojišťovny podle zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon ) I. SPRÁVNÍ ORGÁN 1. Název a adresa správního Více T - Hospodářský výsledek, výnosy a náklady komerční pojišťovny.
T - Hospodářský výsledek, výnosy a náklady komerční pojišťovny. 1. Hospodářský výsledek Hospodářský výsledek účetní jednotky je důležitým ukazatelem úrovně jejího hospodaření. Zjišťuje se ze zůstatků účtových Více Metodické listy pro soustředění kombinovaného studia předmětu
Metodické listy pro soustředění kombinovaného studia předmětu POJIŠTĚNÍ OBČANSKÝCH RIZIK PFO Metodické listy pro I.semestr 1. Charakteristika pojištění a přehled pojistných odvětví, sdružené formy pojištění. Více Kooperativa. Pojistná smlouva č. 7720636923 Úsek pojištění hospodářských
& Kooperativa VIENNA INSURANCE GROUP Pojistná smlouva č. 7720636923 Úsek pojištění hospodářských rizik Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group se sídlem Templová 747, Praha 1, PSČ 11001, Česká Více Vliv vybraných faktorů a souběžné působení faktorů na solventnost pojistitele
Vliv vybraných faktorů a souběžné působení faktorů na solventnost pojistitele Martina Borovcová 1 Abstrakt Příspěvek je zaměřen na zjištění vlivu vybraných faktorů na solventnost pojistitele. Pomocí analýzy Více Výroční zpráva za rok 2013
Výroční zpráva za rok 2013 I. Kontaktní a identifikační data Domov Na Zátiší Rakovník, poskytovatel sociálních služeb S. K. Neumanna 251, 269 01 Rakovník statutární zástupce: JUDr. Pavel Jenšovský tel.: Více VYSOKÉ UČENÍ TECHNICKÉ V BRNĚ BRNO UNIVERSITY OF TECHNOLOGY
VYSOKÉ UČENÍ TECHNICKÉ V BRNĚ BRNO UNIVERSITY OF TECHNOLOGY FAKULTA PODNIKATELSKÁ ÚSTAV FINANCÍ FACULTY OF BUSI FACULTY OF BUSINESS AND MANAGEMENT INSTITUTE OF FINANCES PROBLEMATIKA ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ Více KOMISE ZDRAVOTNÍ A SOCIÁLNÍ RADY MĚSTA KOLÍNA
KOMISE ZDRAVOTNÍ A SOCIÁLNÍ RADY MĚSTA KOLÍNA Pravidla a podmínky pro podávání žádostí, rozhodování a udělování grantů v sociální oblasti města Kolína pro rok 2014 (Pravidla) Platnost a účinnost od: 14. Více ZPROSTŘEDKOVÁNÍ POJIŠTĚNÍ
ZPROSTŘEDKOVÁNÍ POJIŠTĚNÍ V Z D Ě L Á VA C Í M AT E R I Á L K E K U R Z U M E Z I N Á R O D N Í O B C H O D N Í O P E R A C E S L E Z S K Á U N I V E R Z I TA V O PAV Ě O K R E S N Í H O S P O D Á Ř S Více Informace o společnosti AXA životní pojišťovna a.s. Uveřejnené na 11. května 2012
Informace o společnosti AXA životní pojišťovna a.s. Uveřejnené na www.axa.cz 11. května 212 31. březen 212 Informace o tuzemské pojišťovně podle stavu k 31. 3. 212 Obchodní firma: AXA životní pojišťovna Více http://www.zlinskedumy.cz
Číslo projektu Číslo a název šablony klíčové aktivity Tematická oblast Autor Ročník 3., 4. Obor Datum 15. 9. 2013 Anotace CZ.1.07/1.5.00/34.0514 III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Peníze, Více SMLOUVA O POSKYTNUTÍ DOTACE Z ROZPOČTU JIHOMORAVSKÉHO KRAJE NA ROZVOJ PODNIKATELSKÉHO PROJEKTU
SMLOUVA O POSKYTNUTÍ DOTACE Z ROZPOČTU JIHOMORAVSKÉHO KRAJE NA ROZVOJ PODNIKATELSKÉHO PROJEKTU Smluvní strany: 1. Jihomoravský kraj zastoupený: Ing. Stanislavem Juránkem hejtmanem Jihomoravského kraje Více Seniorcentrum OASA s.r.o Provozní jednotka Domov pro seniory
Seniorcentrum OASA s.r.o Provozní jednotka Domov pro seniory OBDOBÍ: 1.1.2012 31.12.2012 Název a sídlo účetní jednotky: Seniorcentrum OASA s.r.o. Sídlo: Petřvaldík 68, 742 60 Petřvald 2 IČ: 27857018 Datum Více O b s a h : 9. Úřední sdělení České národní banky ze dne 7. května 2009 o úpravě základních úrokových sazeb
Částka 7 Ročník 2009 Vydáno dne 7. května 2009 O b s a h : ČÁST OZNAMOVACÍ 8. Úřední sdělení České národní banky ze dne 28. dubna 2009 o povinnosti pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů Více Soubor otázek k zajištění zkoušek odborné způsobilosti pro základní kvalifikační stupeň - otázky č. 1-297.
Soubor otázek k zajištění zkoušek odborné způsobilosti pro základní kvalifikační stupeň - otázky č. 1-297. 1 Zákon o pojišťovnictví upravuje: a) Pouze podmínky provozování zprostředkovatelské činnosti. Více ZÁSADY PRO POSKYTNUTÍ DOTACE Z ROZPOČTU STATUTÁRNÍHO MĚSTA LIBEREC PRO POSKYTOVATELE SLUŽEB V SOC. OBLASTI
ZÁSADY PRO POSKYTNUTÍ DOTACE Z ROZPOČTU STATUTÁRNÍHO MĚSTA LIBEREC PRO POSKYTOVATELE SLUŽEB V SOC. OBLASTI 1. Všeobecná ustanovení 1.1. Tyto zásady stanoví postup pro poskytování neinvestiční dotace z Více ŘÁD Služby veřejného zájmu. ARR Agentura regionálního rozvoje, spol. s r.o. (se sídlem v Liberci)
ŘÁD Služby veřejného zájmu Pro služby poskytované společností ARR Agentura regionálního rozvoje, spol. s r.o. (se sídlem v Liberci) ODDÍL I. OBECNÉ PODMÍNKY Článek 1 Předmět úpravy 1. Účelem řádu Služby Více KOMPLEXNÍ SLUŽBY V OBLASTI POJIŠTĚNÍ A RISK MANAGEMENTU. Sloužíme Vám s radostí
KOMPLEXNÍ SLUŽBY V OBLASTI POJIŠTĚNÍ A RISK MANAGEMENTU Sloužíme Vám s radostí Profesní pojištění interim manažera INTERIM MANAŽER Zvyšující se právní povědomí a s tím související požadavky na odškodnění Více Pojištění a jeho optimalizace webinář. Jan Mareš 25. 6. 2014
Pojištění a jeho optimalizace webinář Jan Mareš 25. 6. 2014 O čem to dnes bude? I. K čemu je pojištění? II. Něco z historie III. Jaké jsou druhy životního pojištění IV. Jak si můžeme pojištění koupit K Více Zásady městyse Dřevohostice č. 1/2014 pro poskytování příspěvků na podporu spolkového života a volnočasových aktivit z rozpočtu městyse Dřevohostice
Zásady městyse Dřevohostice č. 1/2014 pro poskytování příspěvků na podporu spolkového života a volnočasových aktivit z rozpočtu městyse Dřevohostice Počet stran: 5 Účinnost od 1. 1. 2015 Tyto zásady slouží Více Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115
Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0410 Číslo šablony: Název materiálu: Ročník: Identifikace materiálu: Jméno autora: Předmět: Tématický celek: Více 582/2004 Sb. VYHLÁŠKA ze dne 18. listopadu 2004,
582/2004 Sb. VYHLÁŠKA ze dne 18. listopadu 2004, kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí Změna: 40/2006 Sb. (část) Změna: 40/2006 Více Pracoviště: Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, Zátkovo nábř. 441/3, České Budějovice, PSČ 370 21 tel 386 791 111, fax 386 791133
& Kooperativa VIENNA INSURANCE GROUP KUJIP014YJLJ Pojistná smlouva č. 7720776831 Úsek pojištění hospodářských rizik Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group se sídlem Praha 8, Pobřežní 665/21, Více Rozpočtový výhled. na roky 2015 až 2017. statutárního města. České Budějovice
Rozpočtový výhled statutárního města České Budějovice na roky 2015 až 2017 tis. Kč STATUTÁRNÍ MĚSTO ČESKÉ BUDĚJOVICE ROZPOČTOVÝ VÝHLED NA ROKY 2015-2017 Porovnání schváleného rozpočtu, upraveného rozpočtu, Více Zřizovací listina. Zřizovací listinu příspěvkové organizace. Základní škola., Komenského, příspěvková organizace, Milovice Mladá
Zřizovací listina Město Milovice na základě usnesení Zastupitelstva města č. xx/2012 ze dne 3. 12. 2012 podle ustanovení 35a 84 odst. 2 písm. d) zákona č. 128/2000 Sb., o obcích (obecní zřízení) ve znění Více Pojištění jako součást discioplíny risk management
Pojištění jako součást discioplíny risk management Risk management disciplína, která umožňuje se vyrovnávat s důsledky vyplývající z nejednoznačnosti průběhu ekonomických procesů. Risk management pochopení Více Úvodní část pojistné smlouvy č.:
Pojištění podnikatele a právnických osob Pojistná smlouva číslo: 19423218-18 Stav k datu 7. 7. 2014 Kód produktu: DP Úvodní část pojistné smlouvy č.: 19423218-18 Dalimilova 6 130 00 PRAHA 3 ČESKÁ REPUBLIKA Více b) originálem originál listiny nebo úředně ověřená kopie listiny, c) údaji o odborné praxi 1. informace o druhu odborné praxe,
Sbírka zákonů č. 215 / 2012 Strana 3067 215 VYHLÁŠKA ze dne 15. června 2012 o odborné způsobilosti pro distribuci některých produktů na finančním trhu Česká národní banka stanoví podle 170 odst. 1 zákona Více Pojištění ČRDM, členských sdružení, členů a dalších osob Pojištění odpovědnosti za škodu
Pojištění ČRDM, členských sdružení, členů a dalších osob Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění je sjednáno jednou pojistnou smlouvou pro: Obecnou odpovědnost za škodu a odpovědnost za škodu z provozní Více Dohledový benchmark č. 3/2012
Dohledový benchmark č. 3/2012 Nákladovost produktu životního pojištění Informace o odkupném I. Nákladovost produktu životního pojištění z pohledu pojistníka Smyslem informování o nákladovosti produktu Více Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Pojištění majetku"
Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Název tématického celku: Charakteristika pojištění a přehled pojistných odvětví, sdružené formy pojištění. Pojištění majetku občanů a Více KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE
Revitalizace povodí Olše Projekt CCI 2005/CZ/16/C/PE/011 Dodavatel stavebních prací Zadávací dokumentace Svazek 1 KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE Otevřené nadlimitní řízení na stavební práce dle zákona č. 137/2006 Více 2017 © DocPlayer.cz Ochrana osobních údajů | Podmínky obsluhování | Kontaktní formulář

References: zákona č. 121
 Zákona č. 121
 zákona č. 37
 zákona č. 37
 zákona č. 37
 čl. 1
 čl. 18
 čl. 2
 čl. 1
 čl. 1
 čl. 1
 čl. 18
 čl. 1
 čl. 1
 čl. 1
 čl. 18
 čl. 1
 čl. 1
 čl. 1
 čl. 1
 čl. 1
 čl. 1
 čl. 1
 čl. 1
 čl. 1
 čl. 1
 čl. 3
 zákona č. 89
 zákona č. 38
 zákona č. 38
 zákona č. 38
 zákona č. 277
 zákona č. 198
 zákona č. 436
 zákona č. 495
 zákona č. 420
 zákona č. 277
 zákona č. 128
 zákona č. 137