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Timestamp: 2020-07-15 17:34:08+00:00

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Ley de contratos de crédito al consumo, Ley 16/2011, de 24 de junio. - [LEYES]. La Ley tiene su encanto.
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Ley de contratos de crédito al consumo, Ley 16/2011, de 24 de junio.
Ley 16/2011, de 24 de junio.
Los primeros trabajos comunitarios en materia de crédito al consumo perseguían, básicamente, la armonización de las distorsiones de la competencia en el mercado común, aunque también se atendió a la protección social de la legislación crediticia. Resultado de estos trabajos ha sido la Directiva 87/102/CEE del Consejo, de 22 de diciembre de 1986 (LCEur 1987, 471) , relativa a la aproximación de las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los Estados miembros en materia de crédito al consumo, que fue modificada por la Directiva 90/88/ CEE del Consejo, de 22 de febrero de 1990 (LCEur 1990, 175) , sobre todo en lo que se refiere a la fórmula matemática y la composición del porcentaje anual de cargas financieras.
Al ser numerosas las modificaciones que habría que introducir en la Directiva 87/102/CEE como consecuencia de la evolución del sector del crédito al consumo, y en aras de la claridad de la legislación comunitaria, se ha optado por derogar dicha Directiva y reemplazarla por la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de abril de 2008 (LCEur 2008, 799) , relativa a los contratos de crédito al consumo y por la que se deroga la Directiva 87/102/CEE del Consejo.
También se pretende conservar aquellas previsiones de nuestro Derecho interno que ofrecen una mayor protección en el ámbito del crédito al consumo sin que vengan exigidas por la normativa comunitaria. Por ello, esta Ley recoge las previsiones de la Ley 7/1995 (RCL 1995, 979, 1426) relativas a la oferta vinculante, a la eficacia de los contratos vinculados a la obtención de un crédito, al cobro indebido y a la penalización por falta de forma y por omisión de cláusulas obligatorias en los contratos. Asimismo, mantiene la aplicación parcial de la Ley a los contratos de crédito cuyo importe total es superior a 75.000 euros.
Particular interés reviste la introducción de nuevas prácticas responsables en esta fase de la relación crediticia, concretamente, la obligación del prestamista de evaluar la solvencia del prestatario con carácter previo a la celebración del contrato de crédito, para lo cual podrá servirse de la información obtenida por sus propios medios y de la facilitada por el futuro prestatario, incluida la consulta de bases de datos. Si bien la realización de esta evaluación es obligatoria siempre, su alcance queda a criterio del prestamista en función de la relación comercial entre éste y su cliente. Las previsiones de esta Ley se circunscriben al contrato de crédito al consumo, conforme a la Directiva que se transpone, sin perjuicio de la legislación sectorial, en particular de la Ley 2/2011, de 4 de marzo (RCL 2011, 384) , de Economía Sostenible, que las entidades de crédito deberán observar respecto a la responsabilidad en el crédito y protección de los usuarios de servicios financieros.
En cuanto al régimen sancionador, el incumplimiento por entidades de crédito de las obligaciones impuestas por esta Ley se sanciona conforme a lo establecido en la normativa sobre disciplina e intervención de las entidades de crédito. El incumplimiento por las demás personas físicas y jurídicas constituye infracción en materia de protección de los consumidores y usuarios.
h) Los contratos de crédito celebrados con empresas de servicios de inversión o con entidades de crédito con la finalidad de que un inversor pueda realizar una operación relativa a uno o más de los instrumentos financieros enumerados en el artículo 2 de la Ley 24/1988, de 28 de julio (RCL 1988, 1644) , del Mercado de Valores, cuando la empresa de inversión o la entidad de crédito que concede el crédito participe en la operación.
3. Se considera excedido tácito sobre los límites pactados en cuenta de crédito aquel excedido aceptado tácitamente mediante el cual un prestamista pone a disposición de un consumidor fondos que superen el límite pactado en la cuenta de crédito del consumidor.
2. El incumplimiento de los requisitos relativos a la información previa y al suministro de la misma que se establecen en los artículos 10 y 12, dará lugar a la anulabilidad del contrato. En caso de que se mantenga la eficacia del contrato, éste se integrará conforme a lo previsto en el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre (RCL 2007, 2164) , y demás normas aplicables.
3. Lo dispuesto en esta Ley, en particular en los artículos 10 y 12, deberá entenderse sin perjuicio del necesario cumplimiento de las obligaciones de información establecidas en la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre (RCL 1999, 3058) , de Protección de Datos de Carácter Personal, y sus disposiciones de desarrollo.
5. Se considera que el prestamista ha cumplido los requisitos de información de los apartados 1, 2 y 3 del presente artículo y de los apartados 1 y 2 del artículo 7 de la Ley 22/2007, de 11 de julio (RCL 2007, 1356) , sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, si facilita la Información normalizada europea sobre el crédito al consumo.
2. Lo dispuesto en el apartado anterior se entenderá sin perjuicio de las obligaciones señaladas en la Ley 2/2009, de 31 de marzo (RCL 2009, 697) , por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito, y sin perjuicio de las obligaciones señaladas en la Ley 26/2006, de 17 de julio (RCL 2006, 1437) , de mediación de seguros y reaseguros privados, si se condicionara la concesión del crédito en las condiciones ofrecidas a la celebración de un contrato de seguro.
1. El incumplimiento de las disposiciones de esta Ley por personas físicas y jurídicas distintas de las previstas en el apartado 2 será sancionado como infracción en materia de consumo, aplicándosele lo dispuesto en el régimen sancionador general de protección de los consumidores y usuarios previsto en el Título IV del libro primero del Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre (RCL 2007, 2164 y RCL 2008, 372) , y demás normas aplicables, así como en las normas establecidas en las leyes autonómicas correspondientes.
2. En el caso de entidades de crédito, se considerarán normas de ordenación y disciplina las disposiciones contenidas en el capítulo I exceptuado el artículo 5, en el capítulo II, en el capítulo III exceptuado el apartado 1 del artículo 15, en el capítulo V, en el capítulo VI exceptuado el apartado 2 del artículo 33, en los artículos 16 a 20 y en el artículo 35 de la presente Ley. Su incumplimiento, siempre que no tenga carácter ocasional o aislado, será sancionado como infracción grave, de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio (RCL 1988, 1656, 1782) , sobre Disciplina e Intervención de las Entidades de Crédito.
Contra las conductas contrarias a esta Ley podrá ejercitarse la acción de cesación conforme a lo previsto en los artículos 53 , apartados 1 y 2 del 54 , 55 y 56 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, y, en lo no previsto por ésta, será de aplicación la Ley 1/2000, de 7 de enero (RCL 2000, 34, 962 y RCL 2001, 1892) , de Enjuiciamiento Civil.
a) La Ley 7/1995, de 23 de marzo (RCL 1995, 979, 1426) , de Crédito al Consumo.
Disposición Final segunda. Modificación de la Ley 28/1998, de 13 de julio (RCL 1998, 1740), de Venta a plazos de bienes muebles
Disposición Final tercera. Modificación de la Ley 1/2000, de 7 de enero (RCL 2000, 34, 962 y RCL 2001, 1892), de Enjuiciamiento Civil
Esta Ley se dicta al amparo de lo establecido en el artículo 149.1. 6.ª, 8.ª, 11.ª y 13.ª de la Constitución Española (RCL 1978, 2836) .
∑k=1mCk(1 + X)-tk= ∑ℓ=1m'Dt(1 + X)-Sl
- Ckes el importe de la disposición número k.
- tkes el intervalo de tiempo, expresado en años y fracciones de año, entre la fecha de la primera operación de disposición y la fecha de cada una de las disposiciones siguientes, de modo que t1= 0.
- m'es el número de orden del último reembolso o pago de gastos.
- ℓ es el número de orden de un reembolso o pago de gastos.
- Dles el importe de un reembolso o pago de gastos.
- sles el intervalo de tiempo, expresado en años y fracciones de año, entre la fecha de la primera disposición y la de cada reembolso o pago de gastos.
e) Se puede reformular la ecuación utilizando solamente un sumatorio y empleando la noción de flujos (A1), que serán positivos o negativos, es decir, respectivamente pagados o percibidos en los períodos 1 a k, y expresados en años, a saber:
S = ∑k=1nAk(1 + X)-tk
Dirección de página web [Identidad]
Es decir, el importe del capital prestado más los intereses y posibles gastos relacionados con su crédito. [Suma del importe total del crédito y de los gastos totales del crédito]
Descripción de la garantía que usted ofrece en relación con el contrato de crédito. [Tipo de garantía]
El tipo deudor o, si ha lugar, los diferentes tipos deudores que se aplican al contrato de crédito [ %
La TAE sirve para comparar diferentes ofertas. [ %. Aquí figurará un ejemplo representativo que incluya todos los supuestos utilizados para calcular la tasa]
Si los costes de estos servicios no son conocidos del prestamista, no se incluyen en la TAE. Sí/no; [en caso afirmativo, tipo de seguro]
La no realización de un pago podrá acarrearle graves consecuencias (por ejemplo la venta forzosa) y dificultar la obtención de un crédito. Usted deberá pagar [...(tipo de interés aplicable y acuerdos para su ajuste y, si procede, gastos por impago)] por pagos atrasados.
Usted tiene derecho a desistir del contrato de crédito en el plazo de 14 días naturales Sí/no
El prestamista tiene derecho a compensación en caso de reembolso anticipado [Determinación de la compensación (método de cálculo) de acuerdo con el artículo 30 de la Ley de Contratos de Crédito al Consumo]
Si ha lugar, Esta información será válida desde ... hasta ...
Dirección de la página web [Identidad]
Cláusula sobre la legislación aplicable que rige en relación con el contrato de crédito y/o tribunal competente. [Aquí figurará la cláusula pertinente]
Régimen lingüístico La información y los términos contractuales se facilitarán en [lengua]. Con su consentimiento, durante la duración del contrato de crédito nos comunicaremos con usted en [lengua o lenguas]
Tipo deudor o, si ha lugar, los diferentes tipos deudores que se aplican al contrato de crédito [ %
La TAE es el coste total del crédito expresado en forma de porcentaje anual del importe total del crédito. La TAE sirve para comparar diferentes ofertas. [ % Aquí figurará un ejemplo representativo que incluya todos los supuestos utilizados para calcular la tasa]
Condiciones en que estos gastos pueden modificarse [Los costes aplicables en el momento en que se celebró el contrato de crédito]
Plazos y, cuando proceda, el orden en que se asignarán dichos plazos. Se deberá pagar lo siguiente:
Si ha lugar, [Determinación de la compensación (método de cálculo) con arreglo al artículo 30 de la Ley de Contratos de Crédito al Consumo]
Página web [Identidad]
Ejercicio del derecho de desistimiento Sí/no
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References: artículo 2
 Real Decreto 
 artículo 7
 Real Decreto 
 artículo 5
 artículo 15
 artículo 33
 artículo 35
 Real Decreto 
 artículo 149
 artículo 30
 artículo 30