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Timestamp: 2019-02-23 13:53:00+00:00

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Die Lebensversicherung nach der VVG-Reform im Lichte der wettbewerblichen EU-Liberalisierung
Die Lebensversicherung...
Unter Berücksichtigung der Neuerungen des LVRG und ein Vergleich mit der Rechtslage in Österreich
Das Buch befasst sich mit der VVG-Reform und dessen grundlegender Neugestaltung des Lebensversicherungsrechts. Der VVG-Gesetzgeber entschied sich dabei nach langer Diskussion für ein System von Informations- und Beratungspflichten sowie (halb-)zwingenden produktgestaltenden Vorgaben auf vertragsrechtlicher Ebene. Lux hinterfragt in seinem Buch, ob diese Neuerungen mit dem Europäischen Recht vereinbar sind. Er arbeitet sowohl primärrechtliches Übermaßverbot als auch eine sekundärrechtliche Höchstnormwirkung für das Lebensversicherungsvertragsrecht heraus und misst die Neuregelungen an diesen Maßstäben. Dabei bestärken sich europarechtliche Bedenken, weshalb das Lebensversicherungsrecht auch zukünftig im Fokus bleiben wird.
978-3-653-96462-2
https://doi.org/10.3726/978-3-653-05654-9
Frankfurt am Main, Berlin, Bern, Bruxelles, New York, Oxford, Wien, 2015. XLIV, 306 S.
1.1. Überschussbeteiligung
1.2. Rückkaufswerte
1.3. Transparenz durch Beratung und Information
2. Kapitel - Ziel und Gang der Untersuchung
3. Kapitel - Die Lebensversicherung nach der VVG-Reform
3.1. Wesentliche Neuerungen
3.1.1. Überschussbeteiligung nach § 153 VVG
3.1.2. Rückkaufswert nach § 169 VVG
3.1.3. Transparenz durch Beratung und Information
3.1.3.1. Modellrechnung nach § 154 VVG
3.1.3.2. Jährliche Unterrichtung nach § 155 VVG
3.1.3.3. Allgemeine Beratungs- und Informationspflichten
3.1.3.3.1. § 6 VVG
3.1.3.3.2. § 7 VVG
3.1.3.4. §§ 2, 4, 6 VVG-InfoV
3.1.4. Stellungnahme
3.2. Das Produkt Lebensversicherung
3.2.1. Arten der Lebensversicherung
3.2.1.1. Risikolebensversicherung
3.2.1.2. Rentenversicherung
3.2.1.3. Fondsgebundene Lebensversicherung
3.2.1.4. Kapitalbildende Lebensversicherung
3.2.1.5. Weitere Misch-/Sonderformenformen
3.2.1.5.1. Kollektivlebensversicherung
3.2.1.5.2. Direktversicherung
3.2.1.5.3. Zusatzversicherungen
3.2.1.5.4. Tontinen
3.2.1.6. Stellungnahme
3.2.2. Die Lebensversicherung als Rechtsprodukt
3.2.3. Die Rechtsnatur des Lebensversicherungsvertrages
3.2.3.1. Historische Anknüpfung
3.2.3.2. Ansichten zur Rechtsnatur
3.2.3.3. Rechtsnatur speziell der gemischten Kapitallebensversicherung
3.2.3.4. Ansicht der Rechtsprechung
3.2.3.5. Gesetzgeberische Anknüpfung
3.2.3.6. Stellungnahme
3.3. Der Binnenmarkt für Versicherungsdienstleistungen
3.3.1. Allgemeine Zielsetzung und Entwicklung des europäischen Binnen-marktes
3.3.2. Lebensversicherungsrichtlinien
3.3.2.1. Der allgemeine Regelungsgegenstand
3.3.2.2. Die einzelnen (Informations-)Vorgaben im Speziellen
3.3.3. Andere Regelungen
3.3.3.1. Richtlinie über missbräuchliche Klauseln
3.3.3.2. Richtlinie über den Fernabsatz von Finanzdienstleistungen
3.3.3.3. Richtlinie über die Versicherungsvermittlung
3.3.4. Der neue Wettbewerb im Versicherungswesen
3.3.5. Stellungnahme
3.4. Vorgaben der nationalen Rechtsprechung
3.4.1. Entscheidungen zur transparenten Darstellung der Überschussermittlung und Überschussbeteiligung
3.4.1.1. BGH vom 09.05.2001
3.4.1.2. BVerfG vom 26.07.2005
3.4.2. Entscheidungen zur transparenten Darstellung der Rückkaufswerte
3.4.2.1. BGH vom 09.05.2001
3.4.2.2. BGH vom 12.10.2005
3.4.2.3. BVerfG vom 15.02.2006
3.4.2.4. Ausdehnung auf fondsgebundene Lebensversicherung
3.4.3. Die Entscheidung des BGH vom 25.07.2012
3.4.4. Stellungnahme
3.4.4.1. (Schluss-)Überschussbeteiligung
3.4.4.2. Rückkaufswert
3.5. Reformdiskussion, gesetzgeberische Ziele - Alternativvorschläge und Bewertung
3.5.1. Notwendigkeit und Ziele der Reform im Hinblick auf die Lebensver-sicherung
3.5.2. Berichte/Ansichten zu den Reformpunkten des Lebensversicherungsvertragsrechts
3.5.2.1. Überschussbeteiligung
3.5.2.1.1. Begriff und Ausschluss der Überschussbeteiligung - § 153 Abs. 1 VVG
3.5.2.1.1.1. Vorschläge der Reformkommission und gesetzgeberische Entwürfe/Stellungnahmen
3.5.2.1.1.2. Stimmen der Literatur
3.5.2.1.1.3. Zwischenergebnis/Stellungnahme
3.5.2.1.2. Ermittlung und Beteiligung nach verursachungsorientierten Verfahren - § 153 Abs. 2 VVG
3.5.2.1.2.1. Vorschläge der Reformkommission und gesetzgeberische Entwürfe/Stellungnahmen
3.5.2.1.2.2. Stimmen der Literatur
3.5.2.1.2.3. Zwischenergebnis/Stellungnahme
3.5.2.1.3. Ermittlung und Verteilung der Bewertungsreserven – § 153 Abs. 3 VVG
3.5.2.1.3.1. Vorschläge der Reformkommission und gesetzgeberische Entwürfe/Stellungnahmen
3.5.2.1.3.2. Stimmen der Literatur
3.5.2.1.3.3. Zwischenergebnis/Stellungnahme
3.5.2.1.4. Anwendung auf Rentenversicherung - § 153 Abs. 4 VVG
3.5.2.2. Rückkaufswert
3.5.2.2.1. Anwendungsbereich - § 169 Abs. 1 VVG
3.5.2.2.2. Rückkaufswertbegrenzung - § 169 Abs. 2 VVG
3.5.2.2.3. Berechnung des Rückkaufswertes/Mindestrückkaufswert/EU-Versicherer - § 169 Abs. 3 VVG
3.5.2.2.3.1. Vorschläge der Reformkommission und gesetzgeberische Entwürfe/Stellungnahmen
3.5.2.2.3.2. Stimmen der Literatur
3.5.2.2.3.2.1. Anknüpfung an Deckungskapital - retrospektiv oder prospektives Verfahren?
3.5.2.2.3.2.2. Gesetzlicher Mindestrückkaufswert
3.5.2.2.3.2.3. Verweisung auf aufsichtsrechtliche Höchstzillmersätze
3.5.2.2.3.2.4. Vergleichbarer Bezugswert anstelle des Deckungskapitals
3.5.2.2.3.3. Zwischenergebnis/Stellungnahme
3.5.2.2.3.3.1. Anknüpfung an Deckungskapital
3.5.2.2.3.3.2. Gesetzlicher Mindestrückkaufswert
3.5.2.2.3.3.3. Verweisung auf aufsichtsrechtliche Höchstzillmersätze
3.5.2.2.3.3.4. Vergleichbarer Bezugswert anstelle des Deckungskapitals
3.5.2.2.4. Fondsgebundene Lebensversicherungsverträge – § 169 Abs. 4 VVG
3.5.2.2.5. Stornokosten – § 169 Abs. 5 VVG
3.5.2.2.5.1. Vorschläge der Reformkommission und gesetzgeberische Entwürfe/Stellungnahmen
3.5.2.2.5.2. Stimmen der Literatur
3.5.2.2.5.3. Zwischenergebnis/Stellungnahme
3.5.2.2.6. Gefährdungslage - § 169 Abs. 6 VVG
3.5.2.2.6.1. Vorschläge der Reformkommission und gesetzgeberische Entwürfe/Stellungnahmen
3.5.2.2.6.2. Stimmen der Literatur
3.5.2.2.6.3. Zwischenergebnis/Stellungnahme
3.5.2.2.7. Bereits zugeteilte Überschussanteile - § 169 Abs. 7 VVG
3.5.2.3. Transparenz durch Beratung und Information
3.5.2.3.1. Allgemeine Informations- und Beratungspflichten
3.5.2.3.1.1. § 6 VVG
3.5.2.3.1.2. § 7 VVG
3.5.2.3.2. Transparenz von Lebensversicherungsprodukten durch Angabe von Kosten
3.5.2.3.2.1. Kosteninformationen nach § 2 Abs. 1 Nr. 1 und 2,Abs. 2 VVG -InfoV
3.5.2.3.3.2. Notwendigkeit weiterer Kostenangaben
3.5.2.3.2.3. Überlegungen zum Vergleich der Kosten – Renditeeffekt/Effektivrendite/Kickbacks
3.5.2.3.2.3.1. Renditeeffekt
3.5.2.3.2.3.2. Gesamtkostenbelastung
3.5.2.3.2.3.3. Kickbacks
3.5.2.3.2.4 Zwischenergebnis/Stellungnahme zur Kostentransparenz
3.5.2.3.3. Weiterführende Produkttransparenz
3.5.2.3.3.1. Modellrechnung - § 154 VVG
3.5.2.3.3.2. Jährliche Unterrichtung
3.5.2.3.3.3. § 2 Abs. 1 Nr. 3-8, 3 VVG-InfoV
3.5.2.3.3.3.1. Informationen zur Überschussermittlung und Überschussbeteiligung - § 2 Abs. 1 Nr. 3 VVG-InfoV
3.5.2.3.3.3.2. Informationen zum Rückkaufswert - § 2 Abs. 1 Nr. 4 VVG-InfoV
3.5.2.3.3.4. Informationspflichten während der Laufzeit des Vertrages - § 6 VVG-InfoV
3.5.2.3.3.5. Produktinformationsblatt für Verbraucher - § 4 VVG-InfoV
3.5.2.3.4. Zwischenergebnis zur Transparenz durch Beratung und Information
3.5.3. Stellungnahme zur Reform
3.5.3.1. Überschussermittlung/-beteiligung
3.5.3.2. Rückkaufswert
3.5.3.3. Transparenz durch Information und Beratung
4. Kapitel - Mitgliedsstaatliche Begrenzungen aus Europa
4.1. Verbraucherschutz und freier Wettbewerb im europäischen Versicherungsmarkt
4.1.1. Verbraucherschutz im Versicherungsrecht
4.1.1.1. Der Verbraucherbegriff und das Verbraucherleitbild
4.1.1.2. Notwendiger und möglicher Verbraucher-/Versicherungsnehmerschutz
4.1.1.2.1. Komplexität der Versicherungsprodukte
4.1.1.2.2. Vertragsrechtliche Anknüpfung
4.1.1.2.3. Das europäische Informationskonzept
4.1.1.2.3.1. Funktion des Informationsmodells
4.1.1.2.3.2 Begriff der Information
4.1.1.2.3.3. Das Informationsmodell im Versicherungsrecht
4.1.1.2.3.4. Kritik am Informationsmodell
4.1.1.2.4. Weitere Möglichkeiten des Verbraucher-/Versicherungsnehmerschutzes
4.1.1.3. Stellungnahme
4.1.2. Wettbewerb im europäischen Versicherungsmarkt
4.1.2.1. Schutz des Wettbewerbs durch die Grundfreiheiten
4.1.2.1.1. Niederlassungsfreiheit nach Art. 49 AEUV
4.1.2.1.2. Dienstleistungsfreiheit nach Art. 56 AEUV
4.1.2.1.3. Grenzüberschreitender Geschäftsverkehr
4.1.2.1.4. Diskriminierung/Maßnahme gleicher Wirkung
4.1.2.2. Beschränkung des Wettbewerbs durch mitgliedsstaatliche Eingriffe in die Grundfreiheiten
4.1.2.2.1. Eingriff in Grundfreiheiten durch (halb-)zwingendes Vertragsrecht
4.1.2.2.2. Eingriff in die Grundfreiheiten durch dispositives Vertragsrecht
4.1.2.2.3. Eingriff in die Grundfreiheiten bei Rechtswahlmöglichkeit
4.1.2.3. Rechtfertigung von Eingriffen in die Grundfreiheiten
4.1.2.4. Grenzen der Rechtfertigung
4.1.2.4.1. Rechtfertigungsgrenzen im Hinblick auf das Versicherungsrecht
4.1.2.4.1.1. Unterschiedslose Anwendung der Regelungen
4.1.2.4.1.2. Schutz durch Regelungen des Herkunftsstaates
4.1.2.4.1.3. Objektive Notwendigkeit der Regelung
4.1.2.4.1.4. Angemessenes Verhältnis der Regelung zum verfolgten Ziel
4.1.2.4.1.5. Der Vorrang der Aufklärung gegenüber der zwingenden Vorgabe im Versicherungsrecht
4.1.2.4.1.5.1. Die Cassis-de-Dijon Rechtsprechung
4.1.2.4.1.5.2. Die weitere Entwicklung in der Rechtsprechung des EuGH
4.1.2.4.1.5.3. Das CaixaBank-Urteil des EuGH
4.1.2.4.1.5.4. Das Urteil des EFTA-Court vom 25.11.2005
4.1.2.4.1.5.5. Stellungnahme
4.1.2.4.1.6. Vorrang anderer Mittel (des Verbraucherschutzes)
4.1.2.4.2. Zwischenergebnis
4.1.2.5. Schutz des Wettbewerbs im Versicherungswesen durch das europäische Sekundärrecht oder Rechtfertigungsgrenzen des nationalen Gesetzgebers im Versicherungsrecht durch Höchstnormwirkung europäischer Richtlinienvorgaben
4.1.2.5.1. Höchstnormwirkung bei Richtlinien allgemein
4.1.2.5.1.1. Das Wesen der Richtlinie
4.1.2.5.1.2. Begrenzung des Umsetzungsspielraumes
4.1.2.5.1.2.1. Terminologie
4.1.2.5.1.2.2. Möglichkeit der Höchstnormwirkung
4.1.2.5.1.3. Kriterien der Auslegung einer Richtlinie
4.1.2.5.2. Die Höchstnormwirkung der Lebensversicherungsrichtlinien im Hinblick auf das Vertragsrecht
4.1.2.5.2.1. Die Lebensversicherungsrichtlinie 2002/83/EG
4.1.2.5.2.1.1. Anwendungsbereich
4.1.2.5.2.1.2. Höchstnormwirkung der Regelungen zum Lebensversicherungs-vertrag
4.1.2.5.2.1.2.1. EuGH, Rs. C-386/00 vom 05.03.2002 – Axa Royale Belge SA/Georges Ochoa und Strategie Finance SPRL
4.1.2.5.2.1.2.2. Stellungnahme zur Entscheidung
4.1.2.5.2.1.2.3. Auslegung der Richtlinie
4.1.2.5.2.1.2.4. Rückschluss auf die Harmonisierungsintensität
4.1.2.5.2.1.2.5. Einfluss durch die Richtlinie 2009/138/EG
4.1.2.5.2.1.2.6. Höchstnormwirkung für strengere Informationsanforderungen
4.1.2.5.2.1.2.7. Höchstnormwirkung für strengere vertragsrechtliche Mittel im Übrigen
4.1.2.5.2.1.2.8. Zwischenergebnis
4.1.2.5.2.1.3. Kompetenzgrundlage/Subsidiarität/Verhältnismäßigkeit
4.1.2.5.2.1.4. Stellungnahme
4.1.2.5.2.2. Höchstnormwirkung der Richtlinie über den Fernabsatz von Finanzdienstleistung
4.1.2.5.2.3. Höchstnormwirkung weiterer Richtlinien
4.1.2.5.3. Stellungnahme zur Bindungswirkung für das Lebensversicherungsvertragsrecht nach dem Sekundärrecht
4.2. Rechtsfolge bei Überschreitung der gesetzgeberischen Rechtfertigungsgrenzen
5. Kapitel - Untersuchung der einzelnen vertragsrechtlichen Lebensversicherungsregelungen im Lichte europäischer Vorgaben
5.1. Überschussbeteiligung - § 153 VVG
5.1.1. Europäisches Primärrecht
5.1.1.1. Eingriff in die Grundfreiheiten
5.1.1.2. Rechtfertigung des Eingriffs
5.1.1.3. Grenzen der Rechtfertigung
5.1.1.4. Ergebnis zum Europäischen Primärrecht
5.1.2. sekundärrechtliche Vorgaben
5.2. Rückkaufswert - § 169 VVG
5.2.1. Deckungskapital und vergleichbarer Bezugswert - § 169 Abs. 3 VVG
5.2.1.1. Europäisches Primärrecht
5.2.1.2. sekundärrechtliche Vorgaben
5.2.1.3. Ergebnis
5.2.2. gesetzlicher Mindestrückkaufswert - § 169 Abs. 3 VVG
5.2.2.1. Europäisches Primärrecht
5.2.2.1.1. Eingriff in die Grundfreiheiten
5.2.2.1.2. Rechtfertigung des Eingriffes
5.2.2.1.3. Grenzen der Rechtfertigung
5.2.2.1.4. Überlegung zu generellem Mindestrückkaufswert
5.2.2.2. Sekundärrechtliche Vorgaben
5.2.2.3. Ergebnis
5.2.3. Stornoabzug - § 169 Abs. 5 S. 2 VVG
5.2.3.1. Europäisches Primärrecht
5.2.3.1.1. Eingriff in die Grundfreiheiten
5.2.3.1.2. Rechtfertigung des Eingriffs
5.2.3.1.3. Grenzen der Rechtfertigung
5.2.3.1.4. Ergebnis
5.2.3.2. Sekundärrechtliche Vorgaben
5.3. Beratungs- und Informationsanforderungen
5.3.1. Beratungspflichten des Versicherers - § 6 Abs. 1, 2 und 4 VVG
5.3.1.1. Europäisches Primärrecht
5.3.1.1.1. Eingriff in die Grundfreiheiten
5.3.1.1.2. Rechtfertigung des Eingriffs
5.3.1.1.3. Grenzen der Rechtfertigung
5.3.1.2. Sekundärrechtliche Vorgaben
5.3.1.3. Ergebnis
5.3.2. Verzicht auf Beratung - § 6 Abs. 3 VVG
5.3.2.1. Europäisches Primärrecht
5.3.2.2. Sekundärrechtliche Vorgaben
5.3.3. Information unabhängig von Person und Vertriebsweg
5.3.3.1. Europäisches Primärrecht
5.3.3.1.1. Eingriff in die Grundfreiheiten
5.3.3.1.2. Rechtfertigung des Eingriffes
5.3.3.1.3. Grenzen der Rechtfertigung
5.3.3.1.4. Ergebnis
5.3.3.2. Sekundärrechtliche Vorgaben
5.3.4. Informationsverzicht - § 7 Abs. 1 Satz 3, 2. Halbsatz VVG
5.3.4.1. Europäisches Primärrecht
5.3.4.2. Sekundärrechtliche Vorgaben
5.3.4.2.1. Verstoß gegen Art. 12 Abs. 1 der Richtlinie 2002/65/EG
5.3.4.2.2. Verstoß gegen die Informationsvorgaben der Versicherungsrichtlinien
5.3.4.2.3. Ergebnis
5.3.5. Kosteninformationen nach § 2 Abs. 1 Nr. 1 und Nr. 2 VVG-InfoV
5.3.5.1. Europäisches Primärrecht
5.3.5.2. Sekundärrechtliche Vorgaben
5.3.5.2.1. Intention des Verordnungsgebers
5.3.5.2.2. Stimmen der Literatur
5.3.5.2.3. Stellungnahme
5.3.5.2.3.1. Vertragswesentlichkeit der Kostenangaben
5.3.5.2.3.2. Notwendigkeit der Kostenangaben
5.3.5.2.4. Ergebnis
5.3.6. Angabe der Effektivkosten nach § 2 Abs. 1 Nr. 9 VVG-InfoV
5.3.6.1. Europäisches Primärrecht
5.3.6.2. Sekundärrechtliche Vorgaben
5.3.6.2.1. Vertragswesentlichkeit der Effektivkostenangabe
5.3.6.2.2. Notwendigkeit der Effektivkostenangabe
5.3.6.3. Ergebnis
5.3.7. Vorgabe einer Modellrechnung - § 154 VVG
5.3.7.1. Europäisches Primärrecht
5.3.7.2. Sekundärrechtliche Vorgaben
5.3.7.2.1. Vertragswesentlichkeit der Modellrechnung
5.3.7.2.2. Notwendigkeit der Modellrechnung
5.3.7.3. Ergebnis
5.3.8. Jährliche Unterrichtung - § 155 VVG
5.3.9. Informationspflichten während des Vertragslaufes - § 6 Abs. 1 VVG-InfoV
5.3.10. Produktinformationsblatt - § 4 VVG-InfoV
5.4. Ergebnis zu Kapitel 5
6. Kapitel – Vergleich mit der Rechtslage im Mitgliedsstaat Österreich
6.1. Historische Verknüpfung des österreichischen und deutschen Versicherungsrechts
6.2. Vertragsrechtliche Vorgaben zur Überschussbeteiligung
6.3. Vertragsrechtliche Vorgaben zu den Rückkaufswerten
6.4. Beratungs- und Informationspflichten
6.5. Ergebnis des Vergleichs
7. Kapitel - Gesamtergebnis und Abschlussbemerkung
7.1. Gesamtergebnis
7.2. Abschlussbemerkung

References: § 153
 § 169
 § 154
 § 155
 § 6
 § 7
 BGH 
 BGH 
 BGH 
 BGH 
 § 153
 § 153
 § 153
 § 153
 § 169
 § 169
 § 169
 § 169
 § 169
 § 169
 § 169
 § 6
 § 7
 § 2
 § 154
 § 2
 § 2
 § 2
 § 6
 § 4
 Art. 49
 Art. 56
 EuGH

 EuGH

 § 153
 § 169
 § 169
 § 169
 § 169
 § 6
 § 6
 § 7
 Art. 12
 § 2
 § 2
 § 154
 § 155
 § 6
 § 4