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⭐Prestito Personale Energia Pulita (Mutuo Chirografario)
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Benedetto Pandolfi
1 Pag. 1/8 INFORMAZIONI SULLA BANCA Prestito Personale Energia Pulita (Mutuo Chirografario) Banca di Credito Popolare Società Cooperativa per Azioni Gruppo Bancario Banca di Credito Popolare Corso Vittorio Emanuele Torre del Greco NA Tel.: 081/ PBX Fax: 081/ Sito internet : n 4708/40 di iscrizione all Albo delle banche presso la Banca D Italia Codice ABI: 5142 Soggetta all attività di vigilanza e controllo di Banca D Italia In caso di Offerta Fuori Sede riquadro da compilare a cura del soggetto che entra in rapporto con il Cliente Dati, qualifica e numero iscrizione all Albo del soggetto che entra in rapporto con il Cliente CHE COSA E UN PRESTITO PERSONALE ENERGIA PULITA Il prestito personale Energia Pulita è una linea di credito appositamente creata per i privati che intendono realizzare impianti fotovoltaici od a trasformazione di energie solari aventi lo scopo del risparmio energetico mediante lo sfruttamento di fonti energetiche rinnovabili secondo i criteri e le modalità previste dalla normativa vigente (DM Sviluppo Economico del 192/2007 in attuazione dell art. 7 DLgs n.387 del 29/12/2003 e succ. modificazioni, Delibera 90/07 dell Autorità Energia Elettrica e Gas). Il credito, finalizzato all acquisto o installazione di un impianto fotovoltaico o trasformatore di energie solari, è subordinato al rilascio di autorizzazione, da parte delle competenti Autorità, all impianto e, quindi, a costruire ed utilizzare l impianto stesso in conformità del progetto approvato. ll finanziamento per i privati si sostanzia in un contratto di prestito personale (mutuo chirografario) in cui una somma viene erogata dalla banca al cliente, che si impegna a restituirla secondo un piano di ammortamento, a tasso fisso o variabile, alle scadenza concordate. Destinatari del finanziamento sono i clienti privati (persone fisiche). Per i clienti privati che rivestono la qualità di consumatori, il finanziamento è regolato dalla normativa sul Credito ai Consumatori; pertanto, nei casi previsti dalla normativa, si rinvia al documento Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori che la Banca consegna gratuitamente al cliente consumatore e che è necessario leggere prima della sottoscrizione del contratto di apertura di credito. Prestito Personale Energia Pulita a Tasso Fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente, dalle variazioni delle condizioni di mercato. Prestito Personale Energia Pulita a Tasso Variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Per le componenti di natura assicurativa si rinvia agli strumenti di trasparenza per esse stabiliti dalle normative di settore.2 Pag. 2/8 Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso, qualora il finalizzato sia a tasso fisso possibilità di variazione del tasso di interesse nel caso di prestito a tasso variabile, in aumento rispetto al tasso di partenza; variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (commissioni e spese) se contrattualmente previsto. Caratteristiche e Requisiti minimi di accesso TIPOLOGIA FINANZIAMENTO Mutuo chirografario DESTINATARI Persone Fisiche FINALITÀ Realizzazione ed installazione di pannelli fotovoltaici in abitazioni private, ai fini del risparmio energetico e della preservazione dell ambiente, ai sensi del D.lgs 19/2/07 Ministero Sviluppo Economico / Delibera n.ro 90/07 dell Autorità Energia Elettrica e Gas. DURATA FINANZIAMENTO Minimo 19 mesi - Massimo 72 mesi (la banca si riserva la facoltà di proporre durate diverse) IMPORTO FINANZIAMENTO Minimo Massimo DURATA PREAMMORTAMENTO Max 12 mesi GARANZIE FINANZIAMENTO Personali e/o reali in base alla valutazione del merito creditizio del cliente. COPERTURA ASSICURATIVA RICHIESTA Polizza assicurativa furto/incendio/scoppio vincolata a favore della banca stipulata dal cliente con una primaria compagnia assicurativa. TASSO DI AMMORTAMENTO Tasso Fisso: EURIRS a 5 anni (quotazione lettera) + spread del 5,5% Tasso Variabile: EURIBOR 1 mese/365 + spread del 7% RATA Mensile SCADENZA RATE Il 1 giorno di ciascun mese CONDIZIONI ECONOMICHE DEL PRESTITO ENERGIA PULITA A TASSO FISSO VOCI Importo Finanziabile Durata (la banca si riserva la facoltà di proporre durate diverse) Durata Preammortamento Tasso d interesse nominale annuo fisso (TAN) COSTI Min Max Da 19 mesi a 72 mesi Max 12 mesi EurIRS 1 Lettera 5 Anni rilevato il 3 giorno antecedente la data di stipula + Spread 5,500% Valore EurIRS 1 Spread Tasso indicativo (alla data del presente) 0,420% 5,500% 5,920% TASSI Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso d interesse di preammortamento Tasso di mora 6,44% I valori del TAEG sono riferiti all importo finanziato di ipotizzando il rimborso mensile in 72 mesi = Tasso d interesse nominale annuo come sopra calcolato al momento della stipula Tasso d interesse nominale annuo maggiorato di 2 % comunque nel rispetto dei limiti fissati dalla legge 108/96 in materia di usura e successive modifiche ed integrazioni 1 Il Tasso di Interesse applicato al singolo contratto potrà essere diverso in relazione all andamento del parametro di riferimento al momento della stipula. Il valore del parametro EurIRS indicato per le durate è stato rilevato il giorno 3 agosto 2015 dal quotidiano Sole 24Ore ; per il valore aggiornato consultare la tabella degli indici di riferimento a disposizione in tutte le Filiali.3 Pag. 3/8 VOCI COSTI SPESE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Spese d Istruttoria 0,50 % dell importo finanziato Spese Incasso Rata Mensile 1,00 Invio Comunicazioni Recupero Spesa postale busta normale (leggera) 1,00 Recupero Spesa postale busta pesante peso => 20 grammi 1,40 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di Ammortamento Tipologia Rata Periodicità Rata Piano di Ammortamento Francese Rata Costante Mensile Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Prestito Personale ENERGIA PULITA a Tasso Fisso Durata Tasso Indicativo Importo Rata Importo Rata Importo Rata 19 5,920% , , , ,920% , , , ,920% , , , ,920% , , , ,920% , , , ,920% , , ,05 La modalità di calcolo degli interessi utilizzata negli esempi è l anno civile (365 giorni) Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. n.108/1996), relativo alla presente operazione, può essere consultato in filiale e sul sito della Banca all indirizzo * * * CONDIZIONI ECONOMICHE DEL PRESTITO ENERGIA PULITA A TASSO VARIABILE VOCI Importo Finanziabile Durata (la banca si riserva la facoltà di proporre durate diverse) COSTI Min Max Da 19 mesi a 72 mesi4 Pag. 4/8 Durata Preammortamento Tasso d interesse nominale annuo variabile (TAN) Max 12 mesi Tasso determinato sulla base dell andamento del parametro Euribor ad 1 mese base 365 media mese precedente la stipula maggiorato da uno spread pari al 7,00% TASSI Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso d interesse di preammortamento Tasso minimo ( floor ) Tasso di mora 7,60% Iniziale I valori del TAEG sono riferiti all importo finanziato di ipotizzando il rimborso mensile in 72 mesi = Tasso d interesse nominale annuo come sopra, calcolato al momento della stipula Qualsiasi sia il valore del parametro di indicizzazione fissato nel contratto, ai fini del calcolo del tasso di interesse corrispettivo del finanziamento, detto valore non potrà comunque essere inferiore ad una soglia dello 0,010%, soglia che andrà maggiorata dello spread previsto dal contratto Tasso d interesse nominale annuo maggiorato di 2 % comunque nel rispetto dei limiti fissati dalla legge 108/96 in materia di usura e successive modifiche ed integrazioni 1 Il Tasso di Interesse applicato al singolo contratto potrà essere diverso in relazione all andamento del parametro di indicizzazione al momento della stipula. Euribor a 1 mese con divisore 365 (media mese precedente) rilevato il 1 giorno del mese di stipula dal Sole 24 ore. Il valore del parametro Euribor a 1 mese base 365 media di luglio, è stato rilevato il giorno 3 agosto 2015 dal quotidiano Sole 24Ore. ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO/INDICIZZAZIONE Data Parametro Valore 01/07/2015 Euribor 1 mese base 365 Media Mese Giugno ,064% 03/08/2015 Euribor 1 mese base 365 Media Mese Luglio ,071% VOCI COSTI SPESE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Spese d Istruttoria 0,50 % dell importo finanziato Spese Incasso Rata Mensile 1,00 Invio Comunicazioni Recupero spese postali 1,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di Ammortamento Tipologia Rata Periodicità Rata Piano di Ammortamento Francese Rata Crescente per quota capitale secondo l ammortamento Francese Mensile Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi5 Pag. 5/8 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Prestito Personale ENERGIA PULITA a Tasso Variabile Durata Tasso Indicativo Importo Rata Importo Rata Importo Rata 19 7,010% , , , ,010% , , , ,010% , , , ,010% , , , ,010% , , , ,010% , , ,61 La modalità di calcolo degli interessi utilizzata negli esempi è l anno civile (365 giorni) Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. n.108/1996), relativo alla presente operazione, può essere consultato in filiale e sul sito della Banca all indirizzo ALTRE SPESE DA SOSTENERE * * * Polizza Assicurativa incendio/scoppio impianto fotovoltaico da regolare tra cliente e Compagnia Assicurativa liberamente scelta dal cliente tra le primarie del settore Imposta Sostitutiva pro tempore vigente sull importo finanziato ALTRE CONDIZIONI ECONOMICHE PRESTITO PERSONALE ENERGIA PULITA o Compenso per estinzione anticipata sul capitale residuo estinto anticipatamente 1,00% o Compenso per estinzione anticipata sul capitale residuo estinto anticipatamente se il Cliente è un Consumatore Se la durata residua del finanziamento è superiore ad 1 anno 1,00% Se la durata residua del finanziamento è pari o inferiore ad 1 anno 0,50% o Certificazione attestante lo stato di estinto 8,00 o Copie di atti di mutuo e documentazione varia 6,00 o Duplicato di quietanza 8,00 o Copia piano di ammortamento* 6,00 * o Certificato di sussistenza del credito 52,00 o Invio lettera di sollecito 5,00 o Certificazione conteggio estintivo 15,00 o Recupero spese postali 1,00 * per Clienti Consumatori il rilascio di copia del Piano di Ammortamento è gratuito DESTINAZIONE DEL PRESTITO, RECESSO, ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Destinazione La somma oggetto del presente finanziamento viene concessa attraverso più erogazioni che saranno corrisposte in favore della Parte mutuataria per un tempo non superiore a... mesi coincidenti con il periodo di preammortamento. Le somme erogate sono da considerare indisponibili per la Parte mutuataria in quanto esclusivamente destinate al pagamento delle spese connesse alla realizzazione dell'investimento in un impianto fotovoltaico. Recesso - La Banca ha piena facoltà di chiedere in qualsiasi momento la immediata e totale estinzione del debito con preavviso scritto di almeno tre giorni qualora ricorrano le ipotesi di cui all art 1186 c. c. ovvero sussista altra giusta causa. - Se il Cliente riveste la qualità di Consumatore può recedere dal contratto, senza penali e senza dover indicare il motivo, nel termine di 14 (quattordici) giorni (c.d. diritto di ripensamento) decorrenti dalla data di conclusione del contratto. Tale facoltà è esercitabile previa restituzione di tutte le somme a qualsiasi titolo già erogate. Mediante l invio alla Banca di una lettera6 Pag. 6/8 raccomandata al seguente indirizzo: Gruppo bancario Banca di Credito Popolare Ufficio Crediti Speciali Palazzo Vallelonga C.so Vittorio Emanuele, 92/100 Torre del Greco (Na). Estinzione Anticipata - Il Cliente può rimborsare anticipatamente il finanziamento, in tutto o in parte, rispetto al termine convenuto, provvedendo a pagare gli interessi, le spese ed ogni altro onere dovuto oltre ad un compenso onnicomprensivo pari al 1% del capitale residuo estinto anticipatamente. - Se il Cliente riveste la qualità di consumatore, può estinguere anticipatamente il prestito, nel rispetto dei termini e delle modalità previste dall articolo 125-sexies T.U., versando l importo in linea capitale residuo ancora da rimborsare alla data della richiesta, oltre alle rate insolute, interessi di mora per ritardati pagamenti, nonché una commissione per l estinzione anticipata pari all 1% dell importo rimborsato in anticipo se la vita residua del contratto è superiore ad un anno, o allo 0,5 % se la vita residua del contratto è pari o inferiore ad un anno. In ogni caso, l indennizzo non può superare l'importo degli interessi che il Cliente avrebbe pagato per la durata residua del contratto. Tale indennizzo non è dovuto se l'estinzione è effettuata in esecuzione di un contratto di assicurazione a garanzia del credito o se l'importo rimborsato anticipatamente è uguale all'intero debito residuo ed è uguale o inferiore a Prestiti indicizzati all Euribor a _ mesi (Prestito a Tasso Variabile) Il tasso a debito sarà modificato dalla Banca in dipendenza delle variazioni intervenute nell EURIBOR a _ mesi con divisore 365 giorni. A base di tale variazione si assumerà la rilevazione relativa alla media dell Euribor a _ mesi al penultimo mese antecedente la scadenza di ogni singola rata; Portabilità (surroga per volontà del debitore) Nel caso in cui il Cliente, allo scopo di rimborsare il finanziamento, dovesse ottenere da un altra Banca ovvero altro Intermediario un nuovo finanziamento, non sarà tenuto a sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l estinzione a naturale scadenza o anticipata del mutuo, la Banca procederà alla chiusura immediata del rapporto Reclami e Risoluzione stragiudiziale delle controversie Il cliente può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata A/R, a Gruppo Banca di Credito Popolare Gestione Reclami, C.so Vittorio Emanuele 92/100, Torre del Greco (NA) o per via telematica a (i recapiti, compreso il fax, sono consultabili anche sul sito internet della Banca). La Banca deve rispondere entro 30 giorni dalla data di ricezione del reclamo per i reclami relativi ai servizi bancari ed entro il termine di 90 giorni per i reclami attinenti ai servizi di investimento. Se il reclamante non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i termini suddetti può rivolgersi: - per i reclami relativi ai servizi bancari, all Arbitro Bancario Finanziario (ABF), per il quale può consultare il sito o chiedere presso le filiali della Banca d Italia o della Banca, ove è disponibile la Guida all Arbitro Bancario Finanziario, pubblicata anche sul sito internet della Banca stessa. Il ricorso all ABF assolve alla condizione di procedibilità della domanda giudiziale di cui all art.5 del D.Lgs. 04/03/2010 n.28; - per i reclami relativi ai servizi d investimento, può rivolgersi alla Camera di Conciliazione e di Arbitrato presso la CONSOB, per la quale può consultare il sito o all Ombudsman-Giurì Bancario, presso il Conciliatore Bancario Finanziario, consultando il relativo sito internet. Il ricorso alla Camera di Conciliazione e di Arbitrato presso la CONSOB assolve alla condizione di procedibilità della domanda giudiziale di cui all art.5 del D.Lgs. 04/03/2010 n.28, mentre il ricorso all Ombudsman-Giurì Bancario non assolve alla suddetta condizione di procedibilità; - ad altre forme di soluzione stragiudiziale delle controversie quale ad esempio, il Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie finanziarie e societarie ADR, consultando il sito Anche in assenza di formale reclamo alla Banca, l art. 5 del D. Lgs. 28/2010 prevede che il cliente che intenda esercitare in giudizio un azione relativa ad una controversia in materia di contratti assicurativi, bancari e finanziari è tenuto preliminarmente, assistito dall avvocato, ad esperire il procedimento di mediazione di cui al citato art. 5 del D. Lgs. 28/2010 presso il Conciliatore Bancario Finanziario sopra indicato oppure presso un organismo iscritto nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. Nell'ambito delle disposizioni relative alla prestazione dei Servizi di Pagamento, la disciplina si intende integrata come segue: il cliente ha altresì la facoltà di presentare esposti alla Filiale della Banca d'italia nel cui territorio ha sede la Banca per chiedere l'intervento dell'istituto con riguardo a questioni insorte nell'ambito del rapporto contrattuale. LEGENDA Consumatore Euribor La persona fisica che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta Tasso interbancario di riferimento diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea come media ponderata dei tassi di interesse ai quali le Banche operanti nell Unione Europea cedono i depositi in prestito.7 Pag. 7/8 EurIRS (IRS) Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori (anche SECCI Standard European Credit Consumer Information) Attualmente l Euribor viene determinato ("fissato") dalla Federazione Bancaria Europea (EBF) intorno alle ore 11 CET, come media dei tassi di deposito interbancario tra un insieme di banche, oltre 50. Non c'è un solo tasso Euribor: vengono infatti definiti tassi per durate di tempo differenti, che variano tra una settimana e un anno. I tassi Euribor sono rilevabili quotidianamente dai principali quotidiani finanziari come il Sole 24Ore Tasso interbancario di riferimento utilizzato come parametro di indicizzazione dei mutui ipotecari a tasso fisso. E diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea (EBF - European Banking Federation - ed è pari ad una media ponderata delle quotazioni alle quali le banche operanti nell Unione Europea realizzano l Interest Rate Swap. Il tasso, differenziato in base alla durata del finanziamento, è rilevabile quotidianamente dai principali quotidiani finanziari come il Sole 24Ore. È un documento previsto dalla normativa sul Credito ai Consumatori che la Banca consegna al consumatore prima della sottoscrizione del contratto di credito. Il documento contiene le informazioni necessarie al consumatore per consentirgli il confronto tra le diverse offerte del credito sul mercato così che possa prendere una decisione informata e consapevole in merito alla conclusione del contratto di credito Imposta sostitutiva L imposta pari allo 0,25%. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Normativa sul Credito ai D.Lgs. 141/2010 che ha modificato taluni titoli del TUB consumatori Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso)/parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Piano di Ammortamento Piano di Ammortamento "francese" Preammortamento Quota Capitale Quota Interessi Rata Rata Costante Recupero Spese Postali Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota capitale aumenta Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata è composta da: una quota capitale (cioè parte dell'importo prestato) ed un quota interessi (quota interessi dovuta alla banca per il mutuo) La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo (solo per i mutui a tasso fisso). Spese sostenute per le operazioni di produzione ed invio della corrispondenza, e/o di contabili e/o comunicazioni varie o estratto conto, effettuate con procedura automatizzata da parte di strutture centrali della Banca - busta normale: il peso non supera i 20 grammi - busta pesante: il peso supera i 20 grammi Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Il Tasso Annuo Effettivo Globale è un indicatore che rappresenta - in forma percentuale su base annua - il costo totale del credito comprensivo di tutti gli impegni (prelievi, rimborsi e spese) esistenti e futuri, oggetto di accordo tra la Banca ed il cliente. Il TAEG è comprensivo degli interessi e di tutti i costi, inclusi gli eventuali compensi di intermediari, le commissioni, le imposte e tutte le altre spese che il cliente deve pagare in relazione al contratto di credito e di cui la Banca è a conoscenza. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del8 Pag. 8/8 nominale annuo capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nelpagamento delle rate Tasso fisso Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento. Tasso variabile Il tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificamente indicati nel contratto di mutuo. Tasso Effettivo Globale Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Medio (TEGM) Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. TUB Testo Unico delle Leggi in Materia Bancaria e Creditizia (D.Lgs n. 385). Documenti analoghi
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