Source: https://actiobroker.pl/oferta/biuro-ubezpieczen-majatkowych/
Timestamp: 2020-07-06 21:04:26+00:00

Document:
Biuro Ubezpieczeń Majątkowych – ActioBroker
Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem z rozszerzeniem o wandalizm i dewastację
Ubezpieczenie liability for enviroment. Ubezpieczenie z tytułu zanieczyszczenia środowiska naturalnego
Ubezpieczenie D&O (Directors and Officers Policy)
Ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej z tytułu prowadzenia działalności i posiadania mienia
Ubezpieczenie CARGO jest ubezpieczeniem mienia w transporcie. Można nim objąć towar zarówno w transporcie drogowym, kolejowym, lotniczym, śródlądowym jak i morskim. Pozwala uniknąć konsekwencji utraty, ubytku lub uszkodzenia towaru.
W ramach ubezpieczenia cargo, ochrona ubezpieczeniowa obejmuje wszystkie fazy przewozu ładunku drogą lądową (samochodową lub kolejową), lotniczą, morską, lub śródlądową, wraz z niezbędnymi czynnościami przeładunkowymi i przejściowym magazynowaniem ładunku na trasie transportu. Ochrona może obejmować również operacje załadunku lub wyładunku.
Zgodnie z życzeniem klienta umowa może być zawarta na czas trwania jednego transportu, lub na czas wszystkich transportów dokonywanych w czasie jej obowiązywania.
Ubezpieczenie obejmuje towary przewożone przez przewoźnika zawodowego na podstawie umowy przewozu (transport obcy) lub wykonywane transportem własnym.
Suma ubezpieczenia może obejmować przewidywany zysk lub koszty handlowe w wysokości do 10% wartości ubezpieczonego mienia, jak również koszty transportu do miejsca przeznaczenia, cło, oraz podatek od towarów i usług VAT.
Pokrywane są również koszty ratowania ubezpieczonego ładunku, poniesione w celu zapobieżenia szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiarów. Ponadto mogą być pokryte koszty usunięcia pozostałości po szkodzie wraz z kosztami utylizacji oraz koszty ekspertyzy rzeczoznawcy.
Ubezpieczenie to jest coraz bardziej potrzebne w naszej sytuacji gospodarczej. Powinno zawierać rozszerzenie o ryzyko dewastacji. Jest ono stosunkowo drogie, ale istnieje system uproszczony, gdzie nie ubezpiecza się całości majątku, ani nie określa limitu na poszczególne lokalizacje.
W Państwa wypadku proponujemy rozwiązanie z określeniem górnego limitu tj. sumy ubezpieczenia na kradzież dla wszystkich Państwa placówek. W tej konstrukcji Ubezpieczyciel będzie odpowiadał za szkody w każdej z wymienionych placówek do wyczerpania sumy ubezpieczenia. Ubezpieczenie zostanie zawarte w systemie na pierwsze ryzyko z konsumpcją sumy ubezpieczenia.
Jest to ubezpieczenie realizowane na podstawie warunków monachijskich – od wszystkich ryzyk „all risks”. Ubezpieczenie to cechuje szeroki zakres ochrony tj. odpowiedzialność przed kradzieżą z włamaniem i rabunkiem, przed błędami w obsłudze, błędami w trakcie produkcji lub montażu, umyślnym działaniem osób trzecich, pożarem bez widocznego ognia, działaniem wilgoci, przepięciami, przetężeniami. Komputery i oprogramowanie stają się istotnym elementem we wszystkich przedsiębiorstwach. Ubezpieczeniem tym można objąć wszelkiego rodzaju urządzenia elektroniczne łącznie ze specjalistycznym sprzętem elektronicznym używanym przez Państwa przedsiębiorstwo. To ubezpieczenie umożliwia nie tylko szybkie odtworzenie uszkodzonego sprzętu, zastąpienie go innym, ale również pokrycie dodatkowych kosztów pracy w godzinach nadliczbowych, nocnych i dniach wolnych od pracy. Ubezpieczenie to może obejmować utratę bądź uszkodzenie danych i nośników danych. Również dzięki klauzuli inwestycyjnej nowo nabyty sprzęt jest automatycznie objęty ochroną ubezpieczeniową. Ubezpieczenie to wydaje się niezwykle istotne w Państwa przedsiębiorstwie w związku z obecnością licznych urządzeń elektronicznych, sieci komputerowej, urządzeń telekomunikacyjnych, radiotechnicznych i specjalistycznych
Na szczególną uwagę zasługuje sprzęt elektroniczny przenośny (notebooki) lub sprzęt specjalistyczny, którego zakres ochrony jest taki sam jak przy ubezpieczeniu sprzętu stacjonarnego „all risks” a dodatkowo jest rozszerzony o szkody powstałe w czasie, kiedy mienie znajduje się poza miejscem ubezpieczenie określonego w polisie np.: w trakcie transportu gdy sprzęt znajduje się zamknięty w bagażniku lub przewożony jest środkami komunikacji miejskiej.
Włączenie do ochrony ubezpieczeniowej sprzętu stricte elektronicznego z jednoczesnym przeniesieniem części elektronicznego sprzętu biurowego do umów ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych oraz od kradzieży z włamaniem i rabunku. Odpowiednio skonstruowane umowy ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych oraz od kradzieży z włamaniem i rabunku mogą zapewnić wystarczające pokrycie dla określonych grup mienia powiązanych dotychczas z umową ubezpieczenia sprzętu elektronicznego.
Proponujemy przyjęcie (w odniesieniu do sprzętu biurowego) sumy ubezpieczenia pojedynczego zestawu komputerowego jako koszt zakupu podobnego zestawu w chwili powstania szkody.
W przypadku prowadzenia przez firmę lub przez podwykonawców działających w imieniu firmy większych prac budowlano-montażowych (utrzymaniowych, modernizacyjnych) na mieniu własnym lub na mieniu osób trzecich istnieje możliwość zawarcia umów ubezpieczenia prac budowlano-montażowych od szkód majątkowych powstałych podczas ich przebiegu.
Przedmiotem ubezpieczenia jest pełna wartość robót kontraktowych w chwili zakończenia robót budowlanych bądź montażowych, łącznie z materiałami, płacami, frachtem, opłatami celnymi i urzędowymi, zaplecze budowy, sprzęt i maszyny budowlane, koszty uprzątnięcia pozostałości po szkodzie oraz odpowiedzialność cywilna deliktowa związana z prowadzonymi pracami.
Ubezpieczyciel uzgadnia z ubezpieczonym, że jeżeli w jakimkolwiek okresie ubezpieczenia pozycje wymienione w Cedule Polisy lub ich części ulegną nieprzewidzianej i nagłej szkodzie z jakichkolwiek przyczyn (za wyjątkiem wyłączeń) w sposób wymagający naprawy lub wymiany, Ubezpieczyciel wyrówna Ubezpieczonemu taką szkodę w drodze wypłaty pieniężnej, wymiany lub naprawy do kwoty nie przekraczającej sum określonych w Cedule dla każdej z wymienionych pozycji.
Ponadto przedmiotem ubezpieczenia mogą być następujące pozycje:
Sprzęt, wyposażenie, zaplecze budowy w tym obiekty pomocnicze (socjalne magazynowe, warsztatowe) wykorzystywane do realizacji kontraktu – w systemie na pierwsze ryzyko;
Pokrycie kosztów związanych z ratowaniem mienia
Pokrycie kosztów zabezpieczenia mienia przed szkodą
Składowanie mienia poza miejscem budowy/montażu
Koszty odtworzenia planów i dokumentów
Koszty – honoraria ekspertów
Istotnym parametrem jest okres ubezpieczenia i związany z nim okres odpowiedzialności ubezpieczyciela. Zazwyczaj w ubezpieczeniu wszystkich ryzyk budowy / montażu odpowiedzialność rozpoczyna się w momencie rozładowania ubezpieczonych pozycji na miejscu wykonania prac, a kończy się w chwili zakończenia prac i zakończenia prób związanych z rozruchem.
Liczne klauzule dodatkowe umożliwiają modyfikację zakresu ubezpieczenia.
Obowiązkowe ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów:
Dla wszystkich pojazdów Przedsiębiorstwa zgodnie z zasadami Ustawy z dn. 22.05.2003.r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, na minimalne sumy ubezpieczenia ustalone w art. 36 tejże ustawy z obowiązującym obecnie poziomem:
w przypadku szkód na osobie 5.000.000 EURO w odniesieniu do każdego zdarzenia
w przypadku szkód w mieniu 1.000.000 EURO w odniesieniu do każdego zdarzenia.
Obowiązkowe ubezpieczenie OC dla pojazdów wolnobieżnych
Objęcie obowiązkowym ubezpieczeniem OC posiadaczy pojazdów także pojazdów wolnobieżnych posiadanych i eksploatowanych przez firmę, w zależności od tego czy są one w związku z regułami eksploatacji wprowadzane do ruchu na drogę rozumianą zgodnie z Art. 2, punkt 1 ustawy o Ruchu Drogowym.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych poza granicami Unii Europejskiej i państw stowarzyszonych (Zielona Karta)
Program ubezpieczeń będzie uwzględniał możliwość wyboru wariantu ubezpieczenia AC wraz z ryzykiem KR dla wszystkich pojazdów lub wskazanych przez firmę pojazdów w zależności od ich typu, wartości rynkowej, wieku i sposobu eksploatacji. Program ubezpieczenia może uwzględnić, w celu obniżenia kosztów ubezpieczenia, możliwość zróżnicowania zakresu ochrony dla poszczególnych pojazdów. np.:
pełny zakres ubezpieczenia włącznie z ryzykiem KR, bez udziałów własnych, amortyzacji części do wymiany, franszyzy integralnej i redukcyjnej,
ograniczony zakres ubezpieczenia – bez ryzyka KR,
ograniczony zakres ubezpieczenia – tylko szkody z ruchu pojazdu
inny ustalony wariant, np. tylko kradzież, tylko pożar, tylko dewastacja
Zakres ubezpieczenia AC może uwzględniać rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej na podstawie dodatkowych klauzul brokerskich dotyczących między innymi braku wpływu na ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela przypadków:
rażącego niedbalstwa kierowcy w naruszeniu przepisów kodeksu drogowego,
ważności badań technicznych pojazdu,
ważności uprawnień kierowcy,
stanu nietrzeźwości kierowcy,
Automatyczne będzie:
objęcie odpowiedzialnością ubezpieczyciela każdego nowo nabytego pojazdu pod warunkiem zgłoszenia go do ubezpieczyciela do 3 dni od daty jego zakupu,
wyrównanie terminów ubezpieczenia poszczególnych pojazdów , w tym pojazdów zakupionych w trakcie trwania umowy do jednej końcowej daty,
wszczęcie likwidacji szkód po telefonicznym zgłoszeniu.
W przypadku wystąpienia szkody z ubezpieczenia Autocasco należy niezwłocznie skontaktować się telefonicznie z infolinią ubezpieczyciela Infolinia pracuje 24 godziny przez 7 dni w tygodniu. Zgłaszającym może być zarówno właściciel pojazdu jak i upoważniona przez niego osoba: użytkownik auta, kierujący.
Pracownik infolinii poprosi o podanie podstawowych informacji na temat:
osoby zgłaszającej zdarzenie (imię i nazwisko, telefon kontaktowy),
ubezpieczonego pojazdu (właściciel, marka / model, nr rejestracyjny, nr polisy ubezpieczenia, miejsce postoju),
samego zdarzenia (wypadek, kolizja, awaria, szacunkowa wielkość szkody, inni uczestnicy, interwencja patrolu policji i tp.).
W uzgodnieniu ze zgłaszającym zorganizowana będzie niezbędna pomoc w zakresie odholowanie uszkodzonego pojazdu na koszt ubezpieczyciela do najbliższej autoryzowanej stacji obsługi pojazdów danej marki.
Rzeczoznawca kontaktuje się telefonicznie ze zgłaszającym i w umówionym czasie i miejscu:
dokonuje oględzin pojazdu we wskazanym miejscu postoju. Z czynności tej sporządza protokół oględzin (w systemie Eurotax / Audatex) zawierający opis uszkodzeń z kwalifikacją do wymiany / naprawy oraz dokumentację zdjęciową. Kopia (wydruk) protokołu jest bezpośrednio po dokonaniu oględzin przekazywana przez likwidatora zgłaszającemu lub warsztatowi.
odbiera zgłoszenie szkody tj. dostarcza druk zgłoszenia szkody, pomaga w jego wypełnieniu i odbiera wypełniony, fotografuje dokumenty niezbędne do przeprowadzenia procesu likwidacji szkody (jak np. dowód rejestracyjny, prawo jazdy kierującego), przekazuje potwierdzenie przyjęcia zgłoszenia szkody oraz wykaz dokumentów niezbędnych do jej likwidacji z zaznaczeniem już odebranych.
Warsztat naprawczy w oparciu o sporządzony przez likwidatora protokół oględzin pojazdu, technologię naprawy i stosowane stawki, wykonuje kosztorys naprawy i faxem / mailem przesyła do likwidatora. Zweryfikowany / zatwierdzony kosztorys jest tą sama drogą odsyłany do warsztatu, co umożliwia rozpoczęcie naprawy pojazdu.
Likwidator uzupełnia ewentualnie brakujące dokumenty, uzgadnia z właścicielem pojazdu sposób jej rozliczenia: czy wypłata ma być dokonana bezpośrednio na konto warsztatu naprawczego czy też na konto właściciela pojazdu.
W przypadku wystąpienia szkody całkowitej właściciel pojazdu jak i ewentualnie występujący w sprawie warsztat są o takiej kwalifikacji szkody informowani niezwłocznie po jej stwierdzeniu – jeszcze w toku likwidacji (przed podjęciem decyzji). W takim wypadku ubezpieczyciel może wystawić wrak pojazdu (pozostałości) na specjalistyczne giełdy i uzyskaną najkorzystniejszą ofertę przekazać właścicielowi pojazdu – wówczas wartość takiej oferty jest przyjmowana do rozliczenia szkody całkowitej.
Po dokonanej naprawie warsztat przesyła do likwidatora zgodne z wcześniej zatwierdzonym kosztorysem faktury (lub ich kopie, jeśli wypłata ma być w kwocie netto tj. bez podatku VAT). Likwidator zamyka likwidację szkody i decyzję wysyła do właściciela pojazdu oraz do wiadomości warsztatu, jeśli ten został upoważniony do odbioru odszkodowania.
Likwidacja szkód spowodowanych przez osoby trzecie, nastąpi z polisy AC, bez oczekiwania na pokrycie szkody w ramach procedury regresowej.
Uproszczona likwidacja szkód AC do 5.000 PLN (lub innej ustalonej kwoty)
w przypadku wystąpienia szkód o wartości do 5.000,00 zł. – (netto), pod warunkiem zgłoszenia szkody na infolinię dozwolone będzie dokonanie naprawy pojazdu bez oględzin (procedura uproszczona) w przypadkach dotyczących:
wymiany uszkodzonego lusterka lub montażu nowego w miejsce skradzionego,
wymiany uszkodzonego lub rozbitego reflektora, kierunkowskazu, halogenu bądź innego światła,
wymiany zamka uszkodzonego wskutek włamania lub usiłowania włamania do pojazdu,
wymiany uszkodzonych lub skradzionych opon lub montażu nowych kół w miejsce skradzionych,
wymiany uszkodzonych lub skradzionych kołpaków, felg lub montażu nowych w miejsce skradzionych,
naprawy zamka w drzwiach (ewentualnie naprawy porysowanej karoserii w okolicach zamka) – dotyczy nieudanej próby włamania do pojazdu,
Powyższa procedura ma zastosowanie do szkód powstałych w pojazdach z ryzyka autocasco.
Postępowanie w przypadku zastosowania procedury uproszczonej:
Powiadomić policję tylko w tych przypadkach gdzie doszło do popełnienia przestępstwa np. kradzieży elementów pojazdu lub wyposażenia, umyślnego działania osób trzecich (dewastacja) lub gdy zachodzi potrzeba zabezpieczenia praw regresowych do osoby odpowiedzialnej za szkodę.
Poszkodowany zobowiązany jest do pobrania od policji wypełnionego druku „poświadczenie przyjęcia zgłoszenia na policję” (policja ma obowiązek wystawienia poszkodowanemu takiego dokumentu) i przesłania go wraz z rachunkiem do ubezpieczyciela.
W przypadku, gdy kamień „wystrzelony” spod kół pojazdu poprzedzającego uderza w szybę nie ma obowiązku wzywania policji.
Ubezpieczyciel może zażądać okazania uszkodzonych części – nie dotyczy szyb.
Poszkodowany pokrywa koszt naprawy szkody a następnie na podstawie rachunków przesłanych do ubezpieczyciela otrzyma refundację poniesionych i udokumentowanych kosztów.
Niezależnie od wariantu zawartej umowy AC (kosztorysowy, serwisowy) zawsze wymagane jest przedłożenie szczegółowej faktury z warsztatu, dokumentującej dokonanie naprawy pojazdu.
Proponujemy ubezpieczenie NNW kierowcy i pasażera pojazdów według standardowej oferty z ustaloną z ubezpieczającym sumą ubezpieczenia od 2.000,- do 10.000,- zł.- na każde miejsce w pojeździe.
Nie wykluczamy rekomendacji rezygnacji z ubezpieczenia NW całej floty, po szczegółowej analizie szkodowości w stosunku do kosztu proponowanej przez ubezpieczyciela składki, po szczegółowej konsultacji tego problemu z ubezpieczającym z uwagi na fakt, iż bardzo często ubezpieczenie NNW kierowców i pasażerów floty pojazdów jest ubezpieczeniem dodatkowym dublującym inne umowy ubezpieczenia pracowników w tym głównie obowiązkowe OC i grupowe umowy NW, co powoduje, iż przyjęcie propozycji ubezpieczenia w tym zakresie bywa mało korzystne dla ubezpieczającego i jego pracowników.
Ubezpieczenie assistance proponujemy zawrzeć w wariancie bezskładkowym dla wszystkich pojazdów, dla których będzie w takiej formie dostępna na podstawie złożonej oferty. Korzyść wynikająca z tej umowy obejmuje dostęp do bezpłatnej usługi holowania po szkodzie lub awarii oraz w pewnych przypadkach na bezpłatnej pomocy przy zatrzymaniu się pojazdu z powodu niektórych nie skomplikowanych awarii.
Ubezpieczenie assistance – wariant specjalny
Możliwe jest objęcie części pojazdów spółki rekomendowanym przez brokera, poszerzonym, dodatkowo płatnym wariantem assistance obejmującym między innymi pokrycie przez ubezpieczyciela kosztu użycia pojazdu zastępczego odpowiedniej klasy, kosztu noclegu koniecznego z uwagi na przerwę w podróży spowodowaną kolizją lub awarią pojazdu, a także koszty związane z przejazdem kierowcy i pasażerów uszkodzonego pojazdu do siedziby spółki lub miejsca celu podróży. To rozwiązanie rekomendowane będzie dla wytypowanych samochodów eksploatowanych przez członków Zarządu Spółki oraz grupę dyrektorów i menagerów.
Ubezpieczenie obejmuje określone w umowie, stanowiące własność Ubezpieczonego, maszyny eksploatowane w ramach prowadzonej działalności gospodarczej. Ubezpieczeniem objęte są maszyny w trakcie pracy i postoju, demontażu i ponownego montażu, napraw, remontów i konserwacji, jak również podczas ich przemieszczania w obrębie miejsca ubezpieczenia w związku tymi pracami, pod warunkiem, że są zainstalowane w miejscu ubezpieczenia zgodnie z wymogami i zaleceniami producenta, są zdolne do pracy po pozytywnym przejściu niezbędnych prób i testów, oraz są eksploatowane zgodnie z ich przeznaczeniem.
W razie zajścia wypadku ubezpieczeniowego objętego ochroną ubezpieczeniową ubezpieczenie pokrywa poniesione przez Przedsiębiorstwo koszty wynikłe z zastosowania celowych środków, powstałe w związku z ratowaniem i zabezpieczeniem przed szkodą ubezpieczonego mienia oraz zmniejszeniem rozmiaru szkody w tym mieniu, chociażby owe środki okazały się bezskuteczne. Zakres ochrony może zostać rozszerzony o koszty usunięcia pozostałości po szkodzie, koszty pracy w godzinach nadliczbowych, nocnych, w dni wolne od pracy, oraz frachtu ekspresowego i lotniczego, a także inne koszty. Ubezpieczeniem objęte są wszelkie przypadkowe, nagłe, nieprzewidziane i wynikające z przyczyn niezależnych szkody związane z eksploatacją i użytkowaniem maszyn. Zaliczane są do nich między innymi szkody spowodowane przez:
Za szkodę uważa się utratę albo ubytek wartości ubezpieczonej maszyny z powodu jej fizycznego zniszczenia albo uszkodzenia, uniemożliwiającego dalsze spełnianie zamierzonych funkcji i powodującego konieczność naprawy bądź wymiany.
Od 30 kwietnia 2007 roku obowiązuje nowa ustawa o zapobieganiu szkodom w środowisku i ich naprawie ( Dz. U. z 20 kwietnia 2007 roku Nr 75 poz. 493 ) implementująca dyrektywę europejską nr 24/35/WE.
W nowej ustawie cały ciężar odpowiedzialności za szkodę ekologiczną i podjęcie działań naprawczych spoczywa na przedsiębiorstwie, które tę szkodę wyrządzi. Będzie ono musiało zatem oczyścić glebę lub wodę, przywrócić naturalne ukształtowanie terenu i roślinność, ponownie wprowadzić gatunki, które wyginęły, a nawet zaniechać działalności powodującej szkody.
Zgodnie z ustawą przez szkodę w środowisku rozumie się negatywną, mierzalną zmianę stanu lub funkcji elementów przyrodniczych, ocenioną w stosunku do stanu początkowego, która została spowodowana bezpośrednio lub pośrednio przez działalność prowadzoną przez podmiot korzystający ze środowiska:
w gatunkach chronionych lub chronionych siedliskach przyrodniczych, mająca znaczący wpływ na osiągnięcie lub utrzymanie właściwego stanu ochrony tych gatunków lub siedlisk przyrodniczych,
w wodach, mająca znaczący negatywny wpływ na stan ekologiczny, chemiczny lub ilościowy wód,
w powierzchni ziemi, przez co rozumie się zanieczyszczenie gleby lub ziemi, w tym w szczególności zanieczyszczenie mogące stanowić zagrożenie dla zdrowia ludzi.
Natomiast zgodnie z art. 3 pkt 4 do działalności stwarzającej ryzyko szkody w środowisku zalicza się podmioty:
– z zakresu ustawy z dnia 18 lipca 2001 r. – Prawo wodne – wymagające uzyskania pozwolenia wodnoprawnego na:
retencjonowanie śródlądowych wód powierzchniowych
W art.13 powołanej ustawy zakres działań naprawczych wydawany jest w drodze decyzji, która określa:
stan do jakiego ma zostać przywrócone środowisko
zakres i sposób przeprowadzania działań naprawczych
termin rozpoczęcia i zakończenia działań naprawczych
Nawet mała szkoda w przyrodzie może spowodować duże skutki finansowe dla przedsiębiorstwa. Każdy zatem przedsiębiorca powinien już dziś zadbać o ubezpieczenie szkód wyrządzonych w środowisku.
Konstrukcja ogólnych warunków ubezpieczenia szkód w środowisku oparta jest na 5 sekcjach, w ramach których można objąć ochroną:
własne koszty bezpośrednich działań naprawczych poniesione w związku z zaistnieniem jakiegokolwiek stanu zanieczyszczenia środowiska,
koszty działań naprawczych pochodzenia zewnętrznego, poniesione w związku z zaistnieniem jakiegokolwiek stanu zanieczyszczenia środowiska,
odpowiedzialność cywilna obejmująca roszczenia związane z uszkodzeniem mienia lub ciała osób trzecich,
odpowiedzialność z tytułu transportu obejmująca wszelkie kwoty które Ubezpieczający będzie musiał zapłacić jako odszkodowanie z tytułu uszkodzenia ciała lub mienia osoby trzeciej,
przerwa w działalności – pokrycie utraconego zysku Ubezpieczającego w związku z przerwą w działalności spowodowaną szkodą w środowisku.
Podstawowym założeniem jest objecie ochroną szkód nagłych oraz szkód powstałych wskutek powolnej emisji. Należy podkreślić fakt, iż szkody wynikające z powolnej emisji wiążą się z wyższymi kosztami i roszczeniami dochodzonymi od podmiotów korzystających ze środowiska (ubezpieczonych).
Konieczne jest włączenie do ochrony wszelkich kosztów poniesionych przez ubezpieczonego, osobę trzecią lub przez organ ochrony środowiska, tj.:
kosztów działań zapobiegawczych w razie zagrożenia szkodą,
kosztów działań naprawczych i działań w celu ograniczenia szkody w razie jej wystąpienia, poniesionych w odniesieniu do dóbr, w tym m.in.: powierzchni ziemi, wód, gatunków chronionych lub chronionych siedlisk przyrodniczych, powietrza.
Ponadto ochrona winna obejmować także:
podziemne i naziemne zbiorniki magazynowe, w tym zbiorniki o których Ubezpieczony nie wiedział (jeżeli występują)
zmiany w prawie w trakcie obowiązywania polisy;
koszty obrony prawnej, jak również koszty ekspertyz technicznych, rzeczoznawców związanych ze zdarzeniami, które zostaną pokryte polisą.
koszty prowadzenia przez ubezpieczonego lub przez organ administracyjny pomiarów zawartości substancji w glebie, ziemi lub wodzie lub monitoringu przyrodniczego różnorodności biologicznej i krajobrazowej.
koszty odbudowy i przebudowy mienia usuniętego w celu likwidacji szkód w środowisku,
szkody i koszty dochodzone regresowo od bezpośrednich podmiotów korzystających ze środowiska w sytuacji gdy szkoda powstała w związku z działalnością lub posiadaniem mienia przez Ubezpieczonego.
Sugerujemy zawarcie polisy szkód ekologicznych z powiązaniu z zapisami polisy OC działalności Spółki. Niniejsze rozwiązanie jest podyktowane częściowym powiązaniem zakresu ochrony w umowie ubezpieczenia OC działalności i szkód ekologicznych (m.in. szkody rzeczowe i osobowe powstałe w zw. z zanieczyszczeniem środowiska), co skutkować będzie obniżeniem kosztów ochrony ubezpieczeniowej.
Polisa D&O pokrywa ewentualne roszczenia z jakimi wobec Zarządu mogą wystąpić akcjonariusze, pracownicy, organy państwa, kontrahenci – w związku nieprawidłowym zarządzaniem działalnością firmy i powstałymi z tego tytułu szkodami/stratami.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej członków władz spółek kapitałowych spełnia dwie podstawowe funkcje:
ochrony prawnej: badanie kwestii odpowiedzialności i obrona przed nieuzasadnionymi roszczeniami,
płatniczą: przejęcie świadczenia odszkodowawczego w ramach uzgodnionej sumy gwarancyjnej.
Podmiotami ubezpieczonymi mogą być: Firma oraz jej spółki zależne; Osoby, które wykonywały, wykonują lub będą zajmować stanowiska: członków Zarządu, Rady Nadzorczej, Komisji Rewizyjnej, Dyrektorów Zarządzających i innych organów porównywalnych, menadżerów tymczasowych, jeżeli zostali powołani na stanowisko dyrektorów lub członków Zarządu, prokurentów, likwidatorom, zastępcom w/w osób; Współmałżonkowie, konkubenci/partnerzy, spadkobiercy i zarządcy spadku w/w osób; Członkowie organów ubezpieczonych spółek, którzy sprawują mandaty w organach zarządzających lub nadzorczych innych spółek, na życzenie lub w interesie ubezpieczonych spółek.
Ubezpieczenie obejmuje odpowiedzialność cywilna podmiotów ubezpieczonych,
w ramach określonych w art. 821 kodeksu cywilnego, za szkodę wynikającą z roszczenia wniesionego przeciwko ubezpieczonym pod warunkiem, że zostanie ono po raz pierwszy zgłoszone w okresie ubezpieczenia lub w przedłużonym okresie zgłaszania roszczeń. Za roszczenie należy traktować skierowane przeciwko ubezpieczonemu pisemne żądanie spółki lub osoby trzeciej wypłacenia odszkodowania z tytułu powstałej szkody w związku z uchybieniem. Za roszczenia uważa się także pisemne zawiadomienie o wszczętym postępowaniu cywilnym, karnym, administracyjnym, sądowym bądź arbitrażowym. Kilka roszczeń wynikających z jednego uchybienia lub szeregu uchybień, będących we wzajemnym związku przyczynowym, uważa się za jedno roszczenie; każde takie roszczenie zalicza się wyłącznie do tego okresu ubezpieczenia, w którym zgłoszono to pierwsze roszczenie.
Proponujemy skonstruowanie ochrony ubezpieczeniowej Odpowiedzialności cywilnej członków władz spółek kapitałowych za szkody wyrządzone spółce lub osobom trzecim wskutek uchybień w wykonywaniu funkcji członka władz spółki, w obejmującej następujące rozszerzenia:
wyrównania wyrządzonej spółce lub osobie trzeciej szkody finansowe (nie będące szkodą osobową ani rzeczową) przez podmioty ubezpieczone,
ochrony przed roszczeniami skierowanymi do majątku współmałżonka ubezpieczonej osoby w przypadku wspólności majątkowej oraz spadkobierców ubezpieczonego, jeżeli zostaną skierowane przeciwko nim roszczenia w związku z nieprawidłowym zarządzaniem spółką przez ubezpieczonego
ochrony dla ubezpieczonych spółek w przypadku, gdy przeciwko tym spółkom zostało wniesione roszczenie o odszkodowanie z tytułu szkody finansowej powstałej w wyniku nieprawidłowego zachowania w związku z obrotem papierami wartościowymi ubezpieczonych spółek.
kosztów obrony prawnej w sądzie, przed organem administracyjnym w przypadku roszczeń wniesionych przeciw ubezpieczonym, kosztów obrony poprzedzających wniesienie roszczenia do sądu lub organu administracji,
kosztów obrony poprzedzających wniesienie roszczenia lub wszczęcia postępowania urzędowego, koszty porady prawnej,
kosztów uzyskania poręczenia majątkowego bądź kaucji przewidzianych na mocy postępowania cywilnego, a także uzasadnione wydatki ubezpieczonego w sytuacji zastosowania ekstradycji lub aresztu,
opłaty, koszty i wydatki w celu wszczęcia postępowania w celu uzyskania oddalenia lub cofnięcia sądowego rozstrzygnięcia które jest związane z ubezpieczonym roszczeniem
wydatki związane z przywracaniem dobrego imienia osoby ubezpieczonej w przypadku zaistnienia ubezpieczonego zdarzenia, w tym koszt konsultanta PR,
roszczenia regresowe ubezpieczonej spółki do osób ubezpieczonych o zwrot poniesionych kosztów z tytułu zapłaty kar, grzywien, sankcji,
roszczeń związanych z odpowiedzialnością osób ubezpieczanych za zaległości publicznoprawne spółki w związku z art. 116 i 116a w zw. z art. 107 ordynacji podatkowej,
kary, grzywny i sankcje inne niż karne, podatkowe i inne niepodlegające ubezpieczeniu,
naruszenia praw pracowniczych.
Koszty związane z zabezpieczeniem mienia prywatnego członków władz spółki, tj. koszty kształcenia dzieci, koszty wynajmuj zastępczego mieszkania, mediów etc.
Koszty stawiennictwa przed organami prowadzącymi postepowanie w sprawie,
koszty zarządzania kryzysowego spółką przez zewnętrzną firmę.
Ochrona powinna obejmować automatycznie nowe spółki zależne nabyte, przejęte podczas okresu ubezpieczenia.
PWS Konstanta S.A. sugeruje zawarcie w umowie D&O odrębnej sumy gwarancyjnej lub odrębnej jako nadwyżkowa suma dla roszczeń skierowanych do członków Rady Nadzorczej. Rozwiązanie takie pozwoli na zachowanie głównej sumy gwarancyjnej dla członków władz spółki wykonujących rzeczywiste czynności zarządcze, a tym samym bardziej narażonych na roszczenia. Odrębne suma ochroni także członków Rady Nadzorczej przez wyczerpaniem sumy gwarancyjnej przez Zarząd spółki. W związku z tym Rada Nadzorcza będzie miała zapewnioną ochronę na wyłącznym limicie.
Odnośnie płatności składki ubezpieczeniowej w związku z rozbieżnymi interpretacjami izb skarbowych dot. konieczności płatności podatku z tytułu zawarcia umowy D&O, sugerujemy wystąpić do wybranego ubezpieczyciela o wskazanie podziału składki ubezpieczeniowej wg zakresów udzielanej ochrony. Niniejsze rozwiązanie pozwoli na określenia jaka część składki przypada na ochronę dla członków organów ubezpieczonej spółki a jaka na spółkę (zakres B, C, ewentualnie D ochrony).
Ochroną ubezpieczeniową są objęte roszczenia odszkodowawcze z uchybień popełnionych w okresie ubezpieczenia, które zostały wniesione przeciwko osobom ubezpieczonym podczas trwania okresu ubezpieczenia lub w ciągu przedłużonego okresu zgłaszania roszczeń po zakończeniu umowy. Ochrona dotyczy także uchybień popełnionych po dacie początkowej, określonej dogodnie dla firmy (po szczegółowej ocenie bieżących umów D&O) pod warunkiem zgłoszenia roszczeń lub wszczęcia postępowań w okresie ubezpieczenia obecnej polisy. Istnieje możliwość włączenia do ochrony zdarzeń mających miejsce przed zawarciem umowy D&O z określeniem długości okresu (data retroaktywna) jaki ma być zawarty w ochronie.
Sugerujemy także zawarcie umowy OC menadżera (osoby zarządzającej) dedykowanej dla członków Zarządu firmy, posiadających zawarte kontrakty menadżerskie. Niniejszy produkt pozwala na ochronę bezpośrednio konkretnego członka władz (jest wówczas enumeratywnie wskazany jako ubezpieczony) od roszczeń związanych z niewykonaniem lub nienależytym wykonaniem umowy o zarządzanie. Odpowiedzialność ta jest oderwana od odpowiedzialności związanej z piastowaniem stanowiska w ramach członka zarządu. Roszczenia skierowane wobec członka władz firmy mogą być wywodzone z naruszenia zasady należytej staranności w piastowaniu funkcji członka Zarządu (wg kodeksu spółek handlowych) lub z kodeksu cywilnego jako naruszenie art. 471 k.c. w zw. z cywilnoprawna umowa o zarzadzanie spółką. W związku z możliwością roszczeń z art. 471 k.c. istnieje zasadność zawarcia umów OC menadżera. Ponadto, część menadżerów posiada taki oblig nałożony przez właścicieli spółek.
Ubezpieczenia ogniowe należą do najstarszych, a zarazem najbardziej rozpowszechnionych ubezpieczeń majątkowych. Zapewniają fundamentalną ochronę majątku przedsiębiorstwa przed skutkami szkód o charakterze katastroficznym, mogących powodować poważne straty finansowe wynikające z utraty lub zniszczenia aktywów niezbędnych do prowadzenia działalności gospodarczej.
Jest to najpopularniejszy rodzaj ubezpieczeń, może obejmować całe mienie Przedsiębiorstwa uwzględniając sumy syntetyczne poszczególnych grup rodzajowych majątku wg wartości księgowych lub odtworzeniowych. Ubezpieczenie zawierane jest w systemie ryzyk nazwanych lub w systemie od wszystkich ryzyk „all risks”.
utrata, zniszczenie lub uszkodzenie ubezpieczonego mienia na skutek nagłego, niespodziewanego i niezależnego od woli ubezpieczającego zdarzenia;
zniszczenie lub uszkodzenie ubezpieczonego mienia wskutek akcji ratunkowej, prowadzonej w związku z zajściem zdarzenia powodującego szkodę objętą umową
lawina, śnieg,
zalanie przez wydostawanie się wody i innych cieczy lub pary z urządzeń wodnokanalizacyjnych lub technologicznych.
Zarówno system ryzyk nazwanych jak i „all risks” mają swoje wady i zalety. W systemie „all risks” najniebezpieczniejszy jest fakt, że Ubezpieczyciel przenosi ciężar dowodowy na Ubezpieczającego to znaczy, Ubezpieczający musi udowodnić, że nastąpiło zdarzenie nagłe i niespodziewane, a niejasne i nieprecyzyjne określenie stwarza możliwości dyskusji prawnych.
Przy ryzykach nazwanych ryzyka są dobrze sformułowane i cała istota sprowadza się do potwierdzenia zdarzenia, a nie, co do zapisu, ale zakres pokrycia jest oczywiście węższy, jednak można go modyfikować klauzulami dodatkowymi.
maszyny, urządzenia, wyposażenie – wszystkie rzeczy ruchome wykorzystywane przez Ubezpieczającego w prowadzeniu działalności,
środki obrotowe – mienie zaliczane do rzeczowych aktywów obrotowych w myśl obowiązujących przepisów, takie jak: materiały nabyte w celu zużycia na własne potrzeby (między innymi: opakowania, materiały eksploatacyjne i pomocnicze), wytworzone lub przetworzone przez Ubezpieczającego produkty gotowe zdatne do sprzedaży lub w toku produkcji, półprodukty, surowce, towary nabyte w celu odsprzedaży w stanie nieprzetworzonym, a także części zamienne i zapasowe, jeśli nie są w myśl obowiązujących przepisów zaliczane do środków trwałych
niskocenne składniki majątku – mienie, które zgodnie z obowiązującymi przepisami o rachunkowości zostało jednorazowo wliczone do kosztów operacyjnych i nie jest ujmowane w ewidencji środków trwałych,
wartości pieniężne – krajowe i zagraniczne znaki pieniężne (gotówka), czeki, weksle i inne dokumenty zastępujące w obrocie gotówkę oraz złoto, srebro, a także platyna i inne metale z grupy platynowców oraz wyroby z wszystkich wymienionych wcześniej metali, kamienie szlachetne i perły
nakłady adaptacyjne – wartość adaptacyjnych robót budowlanych (w tym remontów) i wykończenia wnętrz ustalona na podstawie poniesionych przez Ubezpieczającego kosztów na dostosowanie pomieszczeń lub budynków niestanowiących własności Ubezpieczającego do rodzaju prowadzonej działalności lub podniesienia standardu tych pomieszczeń lub budynków;
mienie najmowane – mienie przyjęte przez Ubezpieczającego do używania w ramach umowy najmu, dzierżawy, leasingu, użyczenia lub innego rodzaju umowy o podobnym charakterze;
mienie osobiste pracowników – mienie ruchome pracowników Ubezpieczającego znajdujące się w miejscu ubezpieczenia, z wyłączeniem wartości pieniężnych, pojazdów mechanicznych oraz wszelkiego rodzaju dokumentów;
mienie osób trzecich – mienie przyjęte przez Ubezpieczającego na podstawie umowy w celu wykonania usługi obróbki, naprawy, remontu, przeróbki, czyszczenia, sprzedaży, składu, przechowania lub w innym podobnym celu zgodnym z zaleceniem właściciela.
Klauzule dodatkowe – kilka przykładowych:
Klauzula likwidacji szkody
Klauzula oględzin
Klauzula kosztów usunięcia pozostałości
Klauzula odkupienia urządzeń
Klauzula definicji uderzenia pioruna
Klauzula lokalizacji
Klauzula wyłączenia zasady proporcji
Klauzula podatku VAT
Klauzula niskocennych składników majątku
Klauzula zabezpieczeń przeciwpożarowych
Klauzula zabezpieczeń przeciwkradzieżowych
Klauzula pokrycia dodatkowych kosztów nadgodzin i przesyłek ekspresowych
Klauzula ryczałtowej wypłaty odszkodowań
Klauzula kosztów zabezpieczenia przed szkodą
Klauzula dostosowania się do zaleceń organów państwowych, które są dla ubezpieczającego mniej korzystne
Klauzula wartości księgowej brutto
Klauzula odstąpienia od odtworzenia mienia po szkodzie
Klauzula prac budowlano – montażowych
Ubezpieczenie obejmuje pojazdy szynowe wraz z wyposażeniem standardowym, stanowiące własność Ubezpieczającego lub będące w jego posiadaniu na podstawie tytułu prawnego, używane i przeznaczone do eksploatacji na drogach szynowych kolejowych i wewnątrzzakładowych a w szczególności:
Ochroną ubezpieczeniową objęte są szkody powstałe w czasie eksploatacji pojazdów szynowych na drogach szynowych kolejowych i wewnątrzzakładowych, mających połączenie z liniami i bocznicami kolejowymi, jak również w czasie postoju na bocznicach, placach rozrządowych, w lokomotywowniach, wagonowniach oraz podczas wykonywania napraw.
Umowa ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej stanowi element całego programu ubezpieczeń zapewniający ochronę od roszczeń podmiotów trzecich. Przygotowanie programu ubezpieczeniowego w zakresie ryzyka odpowiedzialności cywilnej wymaga analizy i należytego rozpoznania przez brokera zakresu działalności firmy, nie tylko w jej podstawie, czyli administracji infrastrukturą, dokonywania prac inwestycyjnych, ale także w odniesieniu do działalności pomocniczej prowadzonej w poszczególnych jednostkach organizacyjnych (np. organizacja imprez masowych, szkoleń, wyjazdy pracowników za granicę, utrzymywanie stołówek).
Szeroko prowadzona działalność, posiadanie, administrowanie i inwestowanie w mienie znacznej wielkości oraz wartości (z czym wiąże się odpowiedzialność cywilna), posiadanie licznych kontrahentów, a także rosnąca świadomość społeczna przysługujących praw w związku z zaistnieniem szkody, wskazują na konieczność „zabezpieczenia” firmy nie tylko od licznych roszczeń o niskiej wartości, ale także od roszczeń wynikających ze szkód katastroficznych. Najlepszym rozwiązaniem jest przyjęcie posiadania kilku umów ubezpieczenia – podstawowej i nadwyżkowej. Konstrukcja taka pozwala na odpowiednie podzielenie ryzyka występującego podczas prowadzenia działalności klasyfikując go według kryteriów częstotliwości, wielkości i przyczyny szkód. Konstrukcja kilku nadrzędnych polis pozwala także obniżyć koszty ubezpieczenia, z uwagi na fakt możliwości zaangażowania kilku ubezpieczycieli (konkurencja cenowa), wprowadzenie zakresu ochrony dostosowanego do wysokości sumy gwarancyjnej (wyższe sumy gwarancyjne nie wymagają licznych rozszerzeń odpowiedzialności, gdyż roszczenia o znacznych wysokościach dotyczą głównej działalności) przy jednoczesnym zapewnieniu wysokich sum gwarancyjnych z uwagi na wykorzystanie klauzuli „drop down”.
Bazą dla programu ubezpieczeniowego odpowiedzialności cywilnej jest umowa obejmująca swą ochroną całą prowadzona działalność zgodnie z KRS firmy (umowa podstawowa). Celem umowy podstawowej jest objęcie ochroną ubezpieczeniowa szkód występujących często z umiarkowanymi wysokościami roszczeń. Sugerujemy przyjęcie możliwie najniższej franszyzy lub franszyzy wariantowej dostosowanej do rozszerzeń odpowiedzialności. Suma gwarancyjna powinna być przyjęta w takiej wysokości, aby zapewnić ochronę na kilkudziesięciu potencjalnych roszczeń w roku o średniej wysokości. Umowa podstawowa powinna dotyczyć całej działalności firmy, w tym także działalności pobocznych (działalność sportowa, edukacyjna, kulturowa etc.).
Przeznaczeniem drugiej umowy (nadwyżkowej) powinno być zapewnienie ochrony ubezpieczeniowej dla wiodącej działalności firmy (ogólne pojęcie administrowania infrastrukturą, dokonywanie inwestycji) oraz dla poszczególnych działalności, z których mogą lub zdarzyły się nieprzewidziane szkody o znacznej wysokości. Dokładne uzgodnienie zakresu działalności nastąpi po dokładnej analizie ryzyka przy Państwa współudziale. Suma gwarancyjna przyjęta dla umowy nadwyżkowej kryje jedynie szkody przekraczające sumę gwarancyjną z pierwszej umowy (podstawowej). Oznacza to, że dla pierwszej nadwyżki należy przyjąć franszyzę w wysokości odpowiadającej wysokości sumy gwarancyjnej dla umowy podstawowej. Konieczne jest zastosowanie klauzuli „drop down” pozwalającej na obniżanie wysokości franszyzy redukcyjnej zastosowanej w umowie nadwyżkowej wraz z wyczerpywaniem się sumy gwarancyjnej w umowie podstawowej. Pozostaje do rozważenia zastosowanie trzeciej umowy ubezpieczenia OC jako drugiej nadwyżki służącej zabezpieczeniu najwyższych roszczeń osobowych i rzeczowych związanych z wyjątkowymi zdarzeniami, m.in. dużymi katastrofami. Zdarzenia te, których większość roszczeń dotyczy szkód osobowych, wiążą się z koniecznością wypłaty albo jednorazowych wysokich odszkodowań, zadośćuczynień lub obligiem płatności przez długi okres czasu (czasem do śmierci poszkodowanego) rent dla poszkodowanego lub rodziny, kosztów leczenia, kosztów przekwalifikowania zawodowego etc. Wypłaty te powodują długoterminową odpowiedzialność sprawcy co może skutkować wyczerpaniem niższych sum gwarancyjnych.
W odniesieniu do zakresu ochrony dla wyżej omówionych umów, sugerujemy przyjęcie zapisów pokrywających się dla obu (ewentualnie trzech) umów. Pozwoli to na uniknięcie luk w ochronie i spowoduje, ze każda wyższa umów ubezpieczenia OC będzie swoistym dopełnieniem umowy o niższej sumie gwarancyjnej. Istotne jest aby zapisy klauzul rozszerzających były tożsame.
Zgodnie z kodeksem cywilnym podstawami wysuwania roszczeń do sprawcy szkody mogą być: reżim deliktowy (kto z winy swojej wyrządził szkodę zobowiązany jest do jej naprawienia – art. 415 k.c.) oraz reżim kontraktowy (niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania – art. 471 i n. k.c.). Część szkód można łatwo zakwalifikować do danej kategorii, ale występują też szkody, co do których można mówić o tzw. zbiegu roszczeń – oznacza to, że dochodzone roszczenie może być zaspokajane z obydwu podstaw odpowiedzialności. Są też szkody trudne do zakwalifikowania w ramach jednego z reżimów i to często na drodze sądowej ustalana jest ich kwalifikacja. Zasadnym wydaje nam się, rekomendować Państwu warunki, które proponują ubezpieczenie w zakresie obydwu reżimów tzn. odpowiedzialności deliktowej oraz wybranych elementów reżimu kontraktowego.
W polisie OC proponujemy ochronę dla szkód rzeczowych i osobowych oraz wszelkich szkód następczych. Intencją naszą będzie, aby ochrona była dopasowana do odpowiedzialności na gruncie obowiązującego prawa w zakresie szkody oraz jej następstw, a nie tylko pewnego wycinka szkód następczych jakim są utracone korzyści. Konieczne jest rozszerzenia ochrony o wypłaty zadośćuczynienia poszkodowanym a także ich rodzinie. Zapisy definicji szkody osobowej i rzeczowej powinny dodatkowo obejmować szkody wyrządzone nie tylko bezpośrednio poszkodowanym. Zapewni to ochronę także dla roszczeń z utraconych korzyści wnoszonych przez podmioty, które nie poniosły strat rzeczywistych.
Umowa ubezpieczenia OC dla zapewnienia szerokiej ochrony z tytułu roszczeń osób trzecich może zawierać następujący zakres:
odpowiedzialność cywilna deliktowa i kontraktowa,
odpowiedzialność cywilna za produkt/usługę.
odpowiedzialność za szkody wyrządzone w mieniu najętym.
odpowiedzialność firmy za szkody spowodowane przez podwykonawców, w tym szkody wyrządzone podwykonawcom.
odpowiedzialność za Szkody wyrządzone rażąco niedbale i umyślnie z zastosowaniem odpowiedniej klauzuli reprezentantów
odpowiedzialność za szkody wyrządzone przez pracowników, w tym szkody w mieniu pracowniczym. Brak franszyzy dla szkód osobowych.
odpowiedzialność z tytułu szkód powstałych w związku z organizowaniem imprezy masowej za szkody wyrządzone uczestnikom imprez masowych, na które wstęp jest odpłatny (art. 20 ust. 1 ustawy z dnia 22 sierpnia 1997 r. o bezpieczeństwie imprez masowych, Dz. U. z 2001 r. Nr 120, poz. 1298, ze zmianami) oraz ubezpieczenie OC organizatora imprezy masowej za szkody wyrządzone uczestnikom imprezy masowych, na które wstęp jest bezpłatny,
odpowiedzialność cywilna za szkody w mieniu powierzonym, w tym w dokumentach oraz w mieniu osób trzecich będącym przedmiotem naprawy, świadczenia usługi etc.
odpowiedzialność za szkody w mieniu osób trzecich z zastrzeżeniem zapisów umowy All Risk,
odpowiedzialność cywilna za szkody rzeczowe i osobowe powstałe w zw. ze szkodami w środowisku
odpowiedzialność cywilna za szkody powstałe w następstwie awarii, działania oraz eksploatacji urządzeń wodociągowych, kanalizacyjnych i centralnego ogrzewania – szczególnie istotne przy najmowaniu nieruchomości
ochrona dla szkód spowodowanych przez pracowników podczas zagranicznych podróży służbowych.
ochrona dla szkód spowodowanych z tytułu uczestnictwa w targach / imprezach.
sugerowane przyjęcie szerokiego pojęcia pracownika w umowę OC obejmującego także praktykantów, osoby zatrudnione na podstawie umów cywilnoprawnych, kontraktów menadżerskich, osoby z PUP, stażyści etc.
odpowiedzialność za szkody wyrządzone spółkom powiązanym kapitałowo
odpowiedzialność za szkody powstałe wskutek usług wykonywanych przed okresem ubezpieczenia.
czyste straty finansowe – z zapisami odpowiednimi dostosowanymi do specyfiki działalności firmy.
sugerowane wprowadzenie klauzul dot. działalności inwestycyjnej firmy zw. z pracami budowlanymi w zakresie utrzymania sprawności własnego majątku, tj. klauzuli włączającej szkody zw. z wibracjami, osłabienia nośności gruntu, prowadzenia prac budowlanych, oddziaływania stopniowego etc.
Szkody powstałe w wyniku aktów terroryzmu, strajków, lokautów, zamieszek społecznych – ochrona ta jest istotna w szczególności dla polis nadwyżkowych.
odpowiedzialność za szkody środowiskowe zgodnie z możliwymi roszczeniami wynikającymi z ustawy o zapobieganiu szkodom w środowisku i ich naprawie. Zakres niniejszego rozszerzenia powinien opierać się w całości o ustawę o zapobieganiu i naprawie szkód w środowisku (najszerszy możliwy zakres ochrony)
w razie wytwarzania produktów gotowych, sugerowane rozszerzenie ochrony o odpowiedzialność cywilna za produkt wraz ze stosownymi klauzulami: Klauzulą szkód spowodowanych przez dalsze przetworzenie i obróbkę, klauzulą demontażu i usunięcia oraz klauzulą połączenia i pomieszania.

References: art. 36
 Art. 2
 art. 3
 art.13
 art. 821
 art. 116
 art. 107
 art. 471
 art. 471
 art. 415
 art. 471