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⭐SISTEMA DE VALORACIÓN DE DAÑOS PERSONALES POR ACCIDENTES DE CIRCULACIÓN Manuel Mascaraque Director del Área de Seguros Generales de Unespa 25/05/2011
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Julio Peralta Velázquez
1 SISTEMA DE VALORACIÓN DE DAÑOS PERSONALES POR ACCIDENTES DE CIRCULACIÓN Manuel Mascaraque Director del Área de Seguros Generales de Unespa 25/05/20112 El Sector Asegurador Español: principales cifras Sexto mercado asegurador.3 El Sector Asegurador Español : principales cifras4 El Seguro de Automóviles en España5 El Seguro de Automóviles en España Fuente ESA 56 Legislación Específica Real Decreto 8/2004 que aprueba el Texto Refundido de la Ley de Responsabilidad Civil y Seguro en la circulación de vehículos a motor. Ley 21/2007, de 11 de julio, por la que se modifica el texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación devehículos a motor Real Decreto 15/2007 por el que se aprueba el reglamento del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil en la circulación de vehículos a motor.7 Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos motor Todo propietario de un vehículo está obligado a suscribir y mantener un seguro. Límites del S.O.A. 70 millones en daños personales 15 millones en daños materiales Se permite el trasvase de límites de daños personales a materiales si los daños materiales superan el límite establecido para éstos.8 Sistema para la valoración de los daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación Art. 1 Los daños y perjuicios causados a las personas comprensivos del valor de la pérdida sufrida y de la ganancia que haya dejado de obtener, previstos, previsibles o que conocidamente se deriven del hecho generador, incluyendo los daños morales Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor El Sistema de Valoración contempla la pérdida sufrida o la ganancia dejada de obtener por los daños y perjuicios Daño Patrimonial Daño Moral Daño Psicofísico Daño Emergente Lucro Cesante9 Ley sobre Responsabilidad sab Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos amotor Sistema legal de valoración para la Responsabilidad Civil por un hecho de la circulación y vinculante para las partes en la valoración de todos los daños y perjuicios causados a las personas en accidente de circulación. No separa en su valoración los daños patrimoniales de los daños morales. Establece indemnizaciones limitadas o tasadas. Existen criterios para la determinación de la responsabilidad.10 Sistema para la valoración de los daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación Antecedentes Orden Ministerial de 5 de marzo de Carácter orientativo, no vinculante. Disposición adicional 8ª de la Ley 30/1995, de 8 de noviembre: incorpora, con carácter vinculante, el Sistema para la Valoración de los daños y perjuicios causados a las personas. Sentencia del Tribunal Constitucional 181/2000, de 29 de junio: declara la constitucionalidad del sistema. Situación ió Actual Recogido en el ANEXO del Texto Refundido de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación ió de Vehículos a Motor (aprobado por Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre).11 Ventajas de la Existencia de un Sistema de Valoración Más facilidad para acuerdos transaccionales. Evita la disparidad de criterios sobre situaciones análogas o semejantes. Mayor certeza sobre las indemnizaciones a percibir. Menor litigiosidad con lo que mejora la percepción de la Justicia y del Seguro. Más facilidad para las aseguradoras: Cálculo de provisiones técnicas Tarifas ajustadas a la siniestralidad real lo que favorece la competencia.12 Conceptos indemnizables Conceptos Básicos Otros Conceptos Muerte. Muerte: Gastos de sepelio (entierro y funeral). Secuelas Permanentes (incapacitantes o no). Lesiones: Gastos de asistencia médica y Incapacidad Temporal. hospitalaria. Cri iterios para la indemn nización n13 Factores Correctores de la Indemnización Indemnización Total = Indemnización + Factores Básica Correctores Daño patrimonial básico, psicofísico y moral Igual para todas las víctimas Repercusión funcional de lesiones permanentes Diferente según el lesionado, según circunstancias económicas, familiares y personales Criterios para la indem mnizaci ión14 Alteración de Indemnizaciones establecidas Las INDEMNIZACIONES ESTABLECIDAS SON INALTERABLES excepto DAÑO SOBREVENIDO Se produce una modificación sustancial de las condiciones existentes cuando se determinaron Criterios para la ACCIDENTE traumatismo craneoencefálico sin consecuencias 1 AÑO DESPUÉS aparición de epilepsia Es necesario probar el nexo causal entre la lesión inicial y el daño sobrevenido indemn nizació nes necesario probar el nexo causal entre la lesión inicial y el daño15 Actualización cuantías Indemnización Las cuantías se actualizan anualmente con efecto 1 de Enero Incremento (IPC año anterior) Resolución Dirección General de Seguros Cr riterios para la indem mnización16 Tablas del Sistema Concepto Tbl Tabla Contenido Muerte I II Cuantificación de los daños morales y patrimoniales básicos. Determinación de los perjudicados, fijando los criterios de exclusión y concurrencia entre los mismos. Descripción de los criterios a ponderar para fijar los restantes daños y perjuicios ocasionados y sus elementos correctores. Explicac ción de el Sistem ma17 Tablas del Sistema Concepto Tabla Contenido Lesiones Permanentes VI III IV La cuantía de estas indemnizaciones se fija partiendo del tipo de lesión permanente, mediante puntos asignados acadasecuela. A esta puntuación se le aplica el valor del punto en Euros, según determinados criterios Finalmente, se aplican los Factores Correctores de Incremento o Reducción. Explica ación del Siste ema18 Tablas del Sistema Concepto Tabla Contenido Incapacidad Temporal V Indemnizaciones compatibles con cualesquiera otras y determinadas por un importe diario (variable según precise o no estancia hospitalaria) multiplicado por el número de días de curación. Explica ación del Sistema19 Factores Correctores de la Indemnización Factores correctores al Alza o de Incremento + Circunstancias económicas. + Afectación a la capacidad para el trabajo. + Circunstancias familiares. + Circunstancias personales. + Producción de invalideces concurrentes. + Subsistencia de incapacidades preexistentes. Persona con pérdida de visión previa de un ojo. En el accidente pierde la visión del otro ojo Persona ciega Se aplica factor corrector de Alza (agravamiento) Cr riterios para la indem mnizació ón20 Factores Correctores de la Indemnización Factores correctores a la Baja o de Reducción - Concurrencia de la víctima en la producción del accidente. - Concurrencia en la agravación de las consecuencias. - Preexistencia de incapacidades ajenas al accidente. Conductor de ciclomotor c oto que no usa casco de protección Se producen secuelas como consecuencia de Traumatismo Cráneo Encefálico Se aplica factor corrector de Reducción Criterios para la indem mnizaci ón21 Condición de Perjudicados Los perjudicados son: Fallecimiento las personas señaladas en la Tabla I de Indemnizaciones i básicas por Muerte. Lesiones Criterios para la la propia víctima. Grandes inválidos la propia víctima y sus familiares por Daño Moral Familiar. indemn nización n22 CRÍTICAS Inadecuada vertebración del sistema de valoración. Insuficiencia de las indemnizaciones por lucro cesante acreditado. Insuficiente compensación en especial del daño emergente derivado de la necesidad de ayuda de tercera persona. Infrautilización de la renta vitalicia como forma de indemnización. Indemnizaciones menores en relación con los países de nuestro entorno.23 Propuesta de Reforma de Unespa Mantenimiento del Sistema de Valoración como un sistema legal y vinculante para la valoración de todos los daños y perjuicios derivados de la RC del Automóvil. El beneficio social del actual sistema legal de indemnizaciones para las víctimas de accidentes de tráfico basado en una compensación regulada de todos los daños y perjuicios causados por un accidente de circulación, con un margen para la individualización para las víctimas, hacen que el espíritu y fundamentos del sistema perduren a día de hoy, por lo que el propósito de los cambios debe ser la adecuación del mismo a la realidad social siempre cambiante24 Propuesta de Reforma de Unespa El sistema debe: Aportar el mayor nivel de certeza y seguridad jurídica. Permitir un trato análogo en situaciones semejantes. Servir de marco para impulsar acuerdos extrajudiciales. Agilizar el pago de siniestros. Favorecer la reducción de la litigiosidad. Permitir a las aseguradoras establecer provisiones técnicas fundadas. Adecuación del sistema a la nueva realidad social y mejorar los aspectos críticos del mismo. Mejora de las indemnizaciones de los Grandes Lesionados. Mantenimiento de la ASEGURABILIDAD del Sistema de Valoración.25 Principio de vertebración. Separación en el Sistema de los tipos de daños indemnizables. Daños Patrimoniales y Daños No Patrimoniales. Primeras Tablas de daños morales ordinarios o comunes (moral coexistencial, psíco-físico, etc.) que se corresponderían con las indemnizaciones básicas por fallecimiento, secuelas permanentes e incapacidadid dtemporal. Segundas Tablas de perjuicios morales particulares, incluidos los excepcionales. Son pluses de perjuicio en fallecimiento y secuelas (utilización de la técnica de factores correctores). Terceras Tablas de daños patrimoniales (daño emergente y lucro cesante).26 Principio de reparación íntegra: la propuesta parte de la reparación completa del daño de los diferentes tipologías del daño moral y del daño patrimonial. Las partidas indemnizatorias tendrán la suficiente entidad para resarcir íntegramente a la víctima. El Sistema propuesto por Unespa permite mantener la asegurabilidad del sistema de valoración.27 Mediante 1. Reforma integral del Sistema, y no planteada cómo parcial. 2. Reforzamiento de la Seguridad Jurídica del Sistema mediante la revisión de sus Reglas Generales y Específicas. 3. Mejora de los daños patrimoniales, en especial de la pérdida de ingresos futuros o lucro cesante y de la necesidad de ayuda de tercera persona. 4. Mejora de los daños morales complementarios, lo cual mejora las indemnizaciones i i de los Grandes Lesionados. 5. Revisión de las secuelas de la Tabla VI en base al conocimiento médico actual. 6. Balancear recursos indemnizatorios i i de pequeñas secuelas o secuelas inexistentesi t a las indemnizaciones de grandes lesionados. 7. Mantenimiento de la Asegurabilidad del Sistema: cualquier medida de reforma necesitará un análisis previo de Impacto Económico evitando rupturas del equilibrio actual actuarial entre primas y prestaciones.28 Momento de determinación del importe de la indemnización Se incorporan los criterios valorativos jurisprudenciales (STS 429/2007 y 430/2007). Se incorpora que las cantidades pagadas o consignadas con anterioridad serán actualizadas en su valor a la fecha del cálculo de la indemnización para su deducción del importe final debido. Criterios para la indem mnización29 Propuestas de modificación de las Reglas Específicas: Tablas de Fallecimiento Se deberían revisar los actuales grupos de la tabla de fallecimiento, incorporando un sistema individualizado de indemnizaciones para cada tipo de perjudicado: cónyuge, hijos, padres, hermanos y abuelos. o Incorporación de los perjudicados d extratabulares en caso de fallecimiento: i Conceptos de actuación por ausencia o sustitución (criterios jurisprudenciales). Requisito de parentesco, afectividad y dependencia o convivencia con la víctima. o Incremento de indemnización cuando los hijos no tuvieran un progenitor supérstite. o Perjudicado único: Plus indemnizatorio para hijos, progenitores, hermanos o abuelos. o Víctima familiar única: Plus indemnizatorio para victimas únicas. Ampliación del factor víctima hijo único.30 Mejor Regulación de las Indemnizaciones es mediante Rentas Vitalicias as Además de las indemnizaciones fijadas en las Tablas, se puede determinar, judicial o amistosamente, la sustitución parcial o total de la indemnización por una Renta Vitalicia Proteger patrimonios de víctimas que requieran cuidados largos y constantes en el tiempo Grandes Lesionados Indemnización única Renta Vitalicia Mixto entre Indemnización y Renta DELIMITAR EL CALCULO DE LA RENTA Equivalencia actuarial entre el capital obtenido del sistema y la renta establecida Criterios para la indem mnizaci ión31 Informe Médico Colaboración del lesionado y necesidad de dictamen pericial. Regulación del informe médico. Contenido mínimo. Naturaleza pericial del informe. Obligación de que el lesionado colabore con la entidad aseguradora Cri iterios para la indemn nizació n32 Revisión de la valoración de los daños patrimoniales futuros Fallecimiento Discapacidad grave Discapacidad muy grave Mejora de las indemnizaciones por: Lucro cesante. Pérdida acreditada de ingresos futuros del trabajo personal. Pérdida neta sufrida = valor actual actuarial de la pérdida neta real sufrida y acreditada de rendimientos del trabajo personal. Modelo de cálculo actuarial con hipótesis presuntivas, basado en la metodología de las tablas Odgen inglesas. Tabla (edad del perjudicado, X veces SMI) Multiplicador Indemnización = Multiplicador x Ingreso anual al (máximo de 8,5 veces el SMI).33 Revisión de daños emergentes por necesidad de tercera persona ACCIDENTE DEPENDENCIA Necesidad de ayuda 3ª persona (tabla IV) Indemnización o daño emergente Valor actual actuarial de una renta Ayuda diaria de terceros para la realización de actividades esenciales de la vida diaria. Determinación en función de Baremo de Valoración de la Dependencia (RD 504/2007). Excluida la ayuda especializada: fisioterapeutas, i t terapeutast ocupacionales, etc. Sólo para dependencia severa y gran dependencia (valor mín. de 50 puntos BVD y máx. 100 puntos BVD). Tabla (edad del lesionado, Puntos BVD, X veces SMI) Multiplicador Indemnización = Multiplicador x 1 SMI Indemnización mínima (multiplicador): 6 meses de ayuda en función de las horas de asistencia.34 Propuestas de modificación de las Reglas Específicas: Tablas de secuelas Incapacidad permanente parcial Incapacidad permanente total Incapacidad permanente absoluta Discapacidad moderada Discapacidad grave Discapacidad muy grave Nuevos factores en Daños morales complementarios: Perjuicioestéticoimportantísimo: PE>37puntos Discapacidad muy grave con ayuda de tercera persona: BVD > 50 puntos35 Propuestas de modificación de las Reglas Específicas: Tablas de secuelas Definición de Secuela - Tres escalas de puntuación. - Fórmula de concurrencia en secuelas y material de Osteosíntesis. - Nueva fórmula de menoscabos preexistentes o ajenos al accidente. Hasta 100 puntos para las secuelas anatómico funcionales. Hasta 50 puntos para el perjuicio estético. Hasta 25 puntos para el material de osteosíntesis NUEVO Cr riterios para la indem mnizació ón36 Propuesta de modificación de la Tabla VI PILARES Nuevos Redacción de Adecuación de criterios de las secuelas las secuelas a organización y conforma criterios estructuración ración criterios internacionales de las secuelas médicos de valoración actuales Asesoramiento y colaboración de especialistas e instituciones relacionados con la medicina legal37 Propuesta de modificación de la Tabla VI Inclusión de dos nuevos capítulos Capítulo X Sistema Cutáneo Reconoce y valora que una lesión cutánea, además de ser un perjuicio estético, puede suponer, en consonancia con las funciones cutáneas, un trastorno dermatológico. Capítulo Especial Material de osteosíntesis Se consideran criterios de complejidad- dificultad quirúrgica de su posible retirada, tamaño y características del mismo y las posibles complicaciones que pueda originar. Se resuelven dos grandes apartados de la valoración que habían quedado totalmente desfasados y/o no contemplados en la antigua Tabla VI38 Propuesta de modificación de la Tabla VI Nuevo enfoque del esguince cervical Definición especifica: Síndrome Cervical Postraumático Criterios de causalidad que deben cumplirse: Compatibilidad biomecánica: intensidad suficiente, daños estructurales del vehículo, mecanismo de lesión adecuado y Delta-V (*) suficiente. Aparición de los síntomas antes de 72 horas. Exclusión de otras causas que justifiquen el cuadro clínico. (*) Cambio instantáneo de velocidad sufrido por el vehículo implicado en el momento del accidente.39 Análisis sectorial de Impacto CONCLUSIÓN El baremo propuesto por UNESPA indemniza i mejor el lucro cesante y a los grandes lesionados Las indemnizaciones por Pérdidas de ingresos futuros en caso de discapacidad grave o muy grave se incrementan en el 114%. Las indemnizaciones por Pérdida de ingresos futuros en caso de fallecimiento se incrementan en el 71%. Las indemnizaciones con motivo de Necesidad de ayuda de tercera persona de lesionados graves se incrementan en el 99%.40 Ejemplo I Lesionado estado vegetativo persistente, Edad: 10 años Puntos secuelas: 100 puntos, Puntos BVD: 100 puntos Factores correctores: Discapacidad permanente muy grave (antes Incapacidad permanente absoluta), Necesidad de ayuda de tercera persona, Daño moral complementario (secuelas concurrentes superan 95 puntos) y Perjuicios morales de familiares CONCEPTO BAREMO ACTUAL BAREMO PROPUESTO Indemnizaciones básicas: Secuelas anatómico y/o funcionales , ,00 INCREMENTO TOTAL INDEMNIZACIONES BÁSICAS , ,00 10% Factores Correctores Tabla IV: (1) Discapacidad permanente muy grave , ,00 3,01% (2) Necesidad de ayuda de tercera persona , ,64 386,82% (3) Daños morales complementarios: , ,00 106,03% 3.1 Secuelas concurrentes , ,00 3,01% 3.2 DP Muy grave con necesidad de ayuda de tercera persona ,00 (4) Perjuicios morales de familiares , ,00 0,72% TOTAL FACTORES CORRECTORES , ,64 195,34% TOTAL BÁSICAS + FACTORES CORRECTORES , ,64 139,83%41 Ejemplo II Lesionado con paraplejia por fractura D11, Edad: 19 años. Estudiante Puntos secuelas: 75 puntos (anatómicas), 30 puntos (perjuicio estético). Puntos BVD: 65 puntos Factores correctores: Discapacidad permanente muy grave (antes Incapacidad permanente absoluta), Pérdida de ingresos futuros, Necesidad de ayuda de tercera persona, Daño moral complementario y Perjuicios morales de familiares CONCEPTO BAREMO BAREMO INCREMENTO ACTUAL PROPUESTO Indemnizaciones básicas: Secuelas anatómico y/o funcionales , ,50 10% Secuelas perjuicio estético , ,90 TOTAL INDEMNIZACIONES BÁSICAS , ,40 8,13% Factores Correctores Tabla IV: (1) Discapacidad permanente muy grave , ,00 3,01% (2) Pérdida de ingresos futuros , ,44 8,13% (3) Necesidad de ayuda de tercera persona , , ,55% (4) Daños morales complementarios: ,00 - DP Muy grave con necesidad de ayuda de 3ª persona ,00 - (5) Perjuicios morales de familiares , ,00 4,45% TOTAL FACTORES CORRECTORES , , ,83% 83% TOTAL BÁSICAS + FACTORES CORRECTORES , ,24 55,51%42 Ejemplo III Fallecido. Edad: 35 años. Profesión: autónomo. Estado civil: casado Ingresos anuales: Brutos = anuales (5 SMI).SMI = : Netos = Relación perjudicados: Cónyuge (32 años); 1 hijo menor de edad (1 año); 1 hijo menor de edad (3 años) CONCEPTO BAREMO ACTUAL BAREMO PROPUESTO Indemnizaciones básicas: Cónyuge , ,00 INCREMENTO 4,92% Hijo menor de edad , ,00 14,46% Hijo menor de edad , , ,46% 46% TOTAL INDEMNIZACIONES BÁSICAS , ,00 9,25% Factores Correctores Tabla II: (1) Pérdida de ingresos futuros: , ,80 434,06% Cónyuge , ,60 269,77% Hijo menor de edad (1 año) 6.989, ,60 631,21% Hijo menor de edad (3 años) 6.989, ,60 631,21% TOTAL FACTORES CORRECTORES , ,80 434,06% TOTAL BÁSICAS + FACTORES CORRECTORES , ,80 67,85%43 Gracias es Documentos relacionados
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 Artículo 11
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 Artículo 42
 Resolución 
 artículo 60
 artículo 1
 resolución 
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