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CAPÍTULO VII: SITUACIÓN ACTUAL DE LAS EDPYMES EN EL DEPARTAMENTO DE PIURA - PDF
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Martín Campos de la Fuente
1 CAPÍTULO VII: SITUACIÓN ACTUAL DE LAS EDPYMES EN EL DEPARTAMENTO DE PIURA VII.1.- Las Entidades de Desarrollo para la Pequeña y Micro Empresa en Piura VII EDPYME EDYFICAR EDPYME EDYFICAR es una empresa del sistema financiero que fue autorizada a funcionar con ámbito nacional, se crea como sociedad anónima, teniendo como objeto brindar servicios financieros al sector de la Pequeña y Micro Empresa, mediante Resolución de la Superintendencia de Banca y Seguros SBS Nº del 28 de Noviembre de La Entidad de Desarrollo de la Pequeña y Micro Empresa (EDPYME) EDYFICAR tiene su origen en el Programa Crediticio de CARE Perú, con más de trece años apoyando al Sector de la Microempresa y a las actividades generadores de ingresos realizadas por mujeres, mediante proyectos de promoción y servicios financieros y no financieros. El referido Programa desarrolló una importante experiencia acumulada en el otorgamiento de 30,321 préstamos directos por US$ 39'725,837 otorgados en los últimos cinco años, con cobertura a nivel nacional, con personal que viene trabajando con estándares de eficiencia comprobada y sobretodo, con tecnología crediticio diferenciada según los tipos de población y según las características de los ámbitos urbano y rural. Proceso de Formación de EDYFICAR CARE PERU considera la posibilidad de la formación de la EDPYME EDYFICAR a raíz de los cambios efectuados en el marco legal del sistema financiero en Diciembre de 1994 que permiten el nacimiento a una nueva forma 124
2 de entidad financiera denominada EDPYME (Entidad de Desarrollo para la Pequeña y Micro Empresa). Esta ley es reglamentada por la Resolución SBS No del 28 de Marzo de 1995 que establece la oportunidad de que los Organismos No Gubernamentales (ONG's) se transformen y se incorporen al sistema financiero formal bajo la figura empresarial de Entidad de Desarrollo de la Micro y Pequeña Empresa (EDPYME). Esta nueva normatividad implicó también la sujeción de las EDPYMES a la regulación y supervisión de la Superintendencia de Banca y Seguros del Perú (SBS) de manera similar a los bancos. Por otro lado, el 06 de Diciembre de 1996 se expide la Ley No nueva Ley de Banca que profundiza la decisión del gobierno de ampliar el acceso al crédito para la micro y pequeña empresa, priorizando la capacidad de pago o bondad de la inversión de los prestatarios antes que el nivel de garantías reales que éstos tuvieren para la evaluación crediticio. Creación de EDYFICAR En ese marco se inscribe la decisión de crear EDYFICAR como organización de carácter nacional adecuada a la ley con la finalidad de que continúe, proyecte y potencie los servicios financieros que desarrollaba el Programa de Créditos de CARE Perú, autosostenida y sustentada en sus principios programáticos. Esta decisión fue fortalecida con razones internas y externas que surgieron en forma paralela al proceso de formación de la nueva institución financiera: a) Las posibilidades de incremento de escala y alcance de sostenibilidad se limitaban con la estructura programática y administrativa de una ONG. b) Existencia de un sector microempresarial de dimensiones considerables así como un claro proceso de incorporación de la mujer a la realización de actividades económicas, lo que significa un mercado amplio que supera toda la oferta crediticio actual. 125
3 c) Contexto político favorable para el desarrollo de las EDPYMES, puesto que existía predisposición del Gobierno Peruano para apoyar los esfuerzos de las ONG's para formar EDPYMES. d) Actitud positiva de los organismos multilaterales ante la conformación de EDPYMES mostrándose dispuesta a contribuir en su formación y posterior financiamiento de recursos de inversión e inclusive de fortalecimiento institucional. La disminución continua de los recursos financieros de la Cooperación Técnica Internacional para programas crediticios de ONG's. e) Se oficializa la aplicación del Impuesto General a las Ventas a los intereses de los préstamos otorgados por las ONG's con implicancias directas en el encarecimiento del crédito. f) La nueva Ley de Banca y Seguros establece que sólo las empresas del sistema financiero pueden intermediar recursos financieros al margen de su origen (norma que aún no se aplica con rigurosidad). Otras razones que determinaron la decisión estratégica de CARE Perú de crear EDYFICAR, fueron las siguientes: Dar continuidad y mayor escala al servicio de crédito ofrecido a la gente pobre del país, con criterios de eficiencia operativa, rentabilidad y competitividad. La estructura programática y administrativa de un organismo no gubernamental (ONG), no niega pero limita las posibilidades de lograr escala y sostenibilidad. Facilitar la obtención de recursos financieros para préstamos, puesto que los principales organismos multilaterales y fuentes de financiamiento peruanas o internacionales, destinan recursos principalmente a instituciones de micro-finanzas reguladas por la Superintendencia de Banca y Seguros. Inclusive, se observa la predisposición de varios de esos organismos de contribuir con el fortalecimiento de instituciones de microfinanzas reguladas. 126
4 Evitar el riesgo que significaría la aplicación rigurosa de la nueva Ley de banca y Seguros, que establece que sólo las empresas del sistema financiero pueden intermediar recursos financieros. Marco Legal La EDPYME EDYFICAR se crea como sociedad anónima privada, empresa del sistema financiero que tiene como objetivo brindar servicios financieros al Sector de la Pequeña y Micro Empresa. Ámbito: Después de un proceso de tramitación que duró aproximadamente un año y medio, los ámbitos de trabajo aprobados a nivel nacional son: 1 sede principal en Lima y 12 agencias repartidas, 2 en Ancash, 1 en Arequipa, 1 en Ayacucho, 1 en Cajamarca, 1 en La Libertad, 3 en Lima, 1 en Piura y 2 en Puno. Misión de la EDPYME EDYFICAR: Facilitar el desarrollo sostenible, brindando servicios financieros a empresarios y empresarias de la micro y pequeña empresa. Tipos de Clientes: Los clientes de EDYFICAR son fundamentalmente gente pobre de las zonas urbanos marginales que ha enfrentado la crisis económica y la falta de oportunidades laborales, con la creación de sus propias fuentes de empleo vía la formación de microempresas. El 60% de los clientes son mujeres que se han integrado a organizaciones femeninas como una forma de contribuir a la economía familiar, para reducir costos de los servicios (comedores populares y comités del vaso de leche). Al acceder por primera vez al crédito cuentan con recursos financieros para realizar individualmente actividades generadoras de ingresos. 127
5 Tipo de servicios financieros : EDYFICAR está facultada a otorgar servicios financieros de acuerdo al esquema modular de operaciones que señala la Ley de Banca para las empresas del sistema financiero. Como EDPYME está facultada para otorgar servicios de crédito, cartas fianza y descuentos de título valores. EDYFICAR, tiene como política permanente considerar las características de los diferentes grupos poblacionales para el diseño de sus metodologías de crédito, teniendo en cuenta las variables de área geográfica, actividades económicas diversas, formas de trabajo e idiosincracia local que son determinantes en el comportamiento crediticio de la población. Las metodologías crediticias utilizadas son: Créditos Individuales: Otorgados a propietarios (as) vinculadas a micro o pequeñas empresas de producción, comercio y servicios que tienen el negocio como principal fuente de ingresos. La responsabilidad del crédito es del propietario (a) y su cónyuge. Créditos Grupales: Préstamos para organizaciones o grupos de mujeres: El crédito es otorgado a las Organizaciones o Grupos de mujeres, para la implementación de Fondo Rotatorio de Crédito (FRC) que es administrado por un Comité de Crédito y que proveerá de crédito permanente a sus socias. Las organizaciones de mujeres deben estar constituidas formal o informalmente y deben hacer constar su decisión de dar servicio a sus socias, a través de in acuerdo mayoritario. Los Grupos de Mujeres pueden formarse exclusivamente para acceder al Fondo Rotatorio. La responsabilidad del crédito es asumida personalmente por las personas elegidas por la Organización o Grupo para conformar el Comité de Crédito. 128
6 Préstamo Solidario.- Orientado a un grupo de 4 ó 5 propietarios (as) de microempresas de sobrevivencia con actividades diversas que generalmente mantienen nexos de localización común (mercados, centros, barrios, ambulantes, etc) u otro tipo de filiación y que no disponen de bienes o garantes que respalden un crédito, por lo que asumen la garantía solidaria para acceder al préstamo. Fondo Rotatorio.- Dirigido a las organizaciones de mujeres y comunales con el objeto de facilitar el acceso al crédito de sus socias (os) con requerimientos de préstamos menores a los US$ 400 o a quienes iniciarán una actividad económica a través de su propia organización. Esta modalidad se realiza con la intervención de un Comité de Préstamo elegido por la organización y que tomará decisiones a través de acuerdos mayoritarios. Avances de EDYFICAR: A pesar del esfuerzo realizado para la transformación de ONG a EDPYME y estar ya operando en el sistema financiero, existe plena conciencia de la necesidad de fortalecer y consolidar la capacidad institucional que permita a EDYFICAR afrontar con éxito los retos de la sostenibilidad y continuidad del servicio de microfinanzas. No obstante, a pesar de que en la etapa de formación e implementación de EDYFICAR significó un duro período de prueba para la fortaleza y solvencia del sistema financiero en general, con senos problemas de liquidez originada por la crisis financiera internacional y los efectos del Fenómeno del Niño y la recesión interna, EDYFICAR logró: a) Operar como una Institución Financiera de Microfinanzas regulada por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), con un patrimonio neto de US$ 2'000,000, que ha tenido capacidad de respuesta para adaptarse a una normatividad radicalmente opuesta a la práctica de las ONG's. Esta adecuación 129
7 está referida al estricto cumplimiento de: Reglamento de Provisiones, Clasificación de Activos por Riesgo, Clasificación de Cartera Deudora, Reglamento de Infracciones y Sanciones por incumplimiento en la entrega de información a la SBS, Formación de Reservas y Solidez Patrimonial. b) Avanzar en el proceso de sinergia entre la experiencia adquirida en microfinanzas y la aplicación de los principales mecanismos de manejo financiero a nivel del sistema bancario, para lograr una mejor gestión, ha tenido resultados positivos. c) Favorecer el crecimiento de la escala de clientes, teniendo como política permanente considerar las características de los diferentes grupos poblacionales, poniendo a su disposición créditos accesibles a sus condiciones, oportunos a sus requerimientos y adecuados a sus necesidades; así como metodologías crediticias basadas en la bondad de la inversión, más que en la garantías. d) Colocar al 31 de Diciembre de 1999, un total de 10,767 préstamos por S/. 54'089,026 nuevos soles y cuenta a esa fecha con una cartera activa de 6,060 préstamos por S/. 23'986,788 nuevos soles, logrando 13.83% de utilidad sobre patrimonio en el ejercicio. Edpyme EDYFICAR Agencia Piura Tiene como objetivo ofrecer créditos a los micro y pequeños empresarios (formales e informales) de la Región Grau, inició sus operaciones en el año Siendo su población objetivo tanto el sector urbano como el rural (aunque es mayormente urbano). Ofrece microcréditos acompañados de seguimiento y asesoría (no ahorro). Existen dos modalidades de crédito: Individual y Grupal, donde se conforman grupos de 2 a 3 personas y se garantizan entre si. Adicionalmente al crédito, los clientes reciben seguimiento de sus negocios. 130
8 El 98% de sus créditos son individuales, lo que implica que los créditos solidarios son mínimos. Piura sólo tiene un promedio de 10 grupos solidarios. El monto mínimo otorgado es de S/. 500 y el máximo es de S/. 20,000, además se otorgan créditos en soles y en dólares. Los plazos se otorgan de acuerdo a la capacidad de pago mensual. La tasa de interés en soles varía entre 4 y 4.5%, mientras que la tasa en dólares está entre 2.1 a 2.5% efectiva mensual. I EDPYME CAMCO PIURA S.A La Resolución SBS Nº del 23 de diciembre de 1994 que crea las EDPYMES y la Resolución SBS Nº del 28 de marzo de 1995 que las reglamenta, todo en concordancia con el artículo 10º de la Ley General de Instituciones Bancarias, Financieras y de Seguros (D. Leg Nº 770 del 01 de abril de 1993), dan el marco legal para establecer las EDPYMES. En el caso específico de la constitución de la EDPYME CAMCO PIURA a partir del Programa BID-CAMCO - además de las normas mencionadas cabe añadir el D.S. Nº EF del 08 de abril del 98; la Resolución SBS Nº del 29 de abril de 1998 que establece el procedimiento para que asociaciones que realizan operaciones crediticias puedan optar por convertirse en EDPYMES y el. D.S. Nº EF que prorroga el plazo para que las asociaciones que operan con fondos provenientes de cooperación técnica o donaciones, cumplan con requisitos para operar como empresas del sistema financiero. Mediante Resolución SBS Nº , se constituyó la EDPYME. Luego de haber cumplido con los requisitos establecidos en el artículo 11º de la Resolución SBS Nº del 24 de junio de 1998 y de acuerdo a lo establecido en la referida Resolución y el artículo 26º de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros Ley Nº y modificatorias es 131
9 considerada técnica y administrativamente capacitada para el inicio de sus operaciones. La autorización de funcionamiento de la EDPYME CAMCO PIURA S.A. como una empresa del Sistema Financiero, la misma que podrá realizar las operaciones señaladas en el artículo 288º de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros se resuelve mediante Resolución S.B.S. Nº La transformación del Programa BID CAMCO en EDPYME está favoreciendo a la pequeña empresa, pues anteriormente sólo se atendía a microempresarios. En países como el nuestro, en vías de desarrollo, la PYME es básica para la evolución económica. Por ello, convertir el Programa en EDPYME es un gran logro para la Cámara y la PYME piurana, pues ésta tiene una nueva opción para impulsar su crecimiento. Quien decide conformar una pequeña o microempresa pone toda su iniciativa, sus recursos y a veces todo su capital en el empeño. Por tanto, ese esfuerzo debe encontrar un punto de apoyo, a fin de minimizar el riesgo y maximizar las posibilidades de éxito, contribuyendo con ello a darle mayor dinamismo a la economía. El objetivo de la Edpyme CAMCO es apoyar a la pequeña y microempresa de la Región Grau que no tienen acceso al crédito de la banca formal. Se dirigen principalmente a la población urbano-marginal (minoritariamente al sector rural). En Piura brindan servicios en Paita, Sullana, Tambogrande, Catacaos, Chulucanas. Otorga a sus clientes, microcréditos con asesoría (no ahorro). Estos microcréditos pueden ser Individual, cada quien responde por su crédito y grupal, donde se forman grupos de 5 integrantes que se garantizan entre sí. 132
10 A septiembre del 2001, el más alto porcentaje de colocaciones lo constituyeron los créditos a la microempresa del área urbana. Los montos otorgados están comprendidos en montos mínimos de S/. 200 y máximos de S/. 30,000. Con plazos desde los tres meses hasta los tres años. Con una tasa de interés que varía entre 4% y 5.05% mensual a rebatir. Los requisitos exigidos para obtener un crédito son los siguientes: - Tener una pequeña o microempresa en funcionamiento por lo menos con 6 meses de antigüedad. - Tener R.U.C. y licencia municipal. - Garantía real (prendaria o hipotecaria). - Copia simple de los documentos personales, de un recibo de consumo de agua o electricidad, autoavalúo del inmueble. - Copia de los últimos pagos a SUNAT. - Flujo de caja proyectado. - Presupuesto de inversión. - Llenar los formatos correspondientes a la solicitud. Los beneficios a los que accede pueden ser: - Líneas de crédito. - Capacitación y actualización. - Créditos especiales en campaña. - Créditos automáticos. - Acceso a los servicios de la Cámara de Comercio y Producción de Piura. 133

References: Resolución 
 Resolución 
 Resolución 
 Resolución 
 artículo 10
 Resolución 
 Resolución 
 artículo 11
 Resolución 
 Resolución 
 artículo 26
 artículo 288
 Resolución