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Junio. Evolución de la Banca Privada Ecuatoriana - PDF
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Juan José Carrizo Hernández
1 2017 Junio Evolución de la Banca Privada Ecuatoriana Nota: Mediante la resolución de la Superintendencia de Bancos del Ecuador expedida el 30 de mayo de 2017 (SB-DTL ) la Sociedad Financiera Diners Club se convirtió en Banco Diners Club, por lo que desde junio de 2017 se lo incluye en este reporte.
2 Indicadores Financieros Principales Cuentas Activos Inversiones Fondos Disponibles en el Exterior Patrimonio Tasas de Interés Depósitos y Créditos Depósitos Créditos Indicadores Resumen Sistema Bancario Publicado el 6 de julio de 2017 Econ. Julio José Prado, PhD. - Presidente Ejecutivo Econ. Juan Pablo Erráez.- Director Departamento Económico Econ. José De Souza.- Analista Económico Econ. Ivonne Cilio.- Analista Económico Estefanía Suárez.- Pasante Nota: Mediante la resolución de la Superintendencia de Bancos del Ecuador expedida el 30 de mayo de 2017 (SB-DTL ) la Sociedad Financiera Diners Club se convirtió en Banco Diners Club, por lo que desde junio de 2017 se lo incluye en este reporte. Dirección: Av. República de El Salvador N y Suecia. Edificio Delta Piso 7 Teléfono: (593-2) Fuentes: Cifras Bancarias - Superintendencia de Bancos Tasas de Interés - Banco Central del Ecuador Íconos - Flaticon 2
3 Indicadores Financieros Var. Anual Valor Indicador $ +14,9% USD Millones +21,7% USD Millones +14,7% USD Millones USD +18,8% Millones Activos Cartera Bruta Depósitos Patrimonio -4,7 p.p. 28,9% -0,1 p.p. 13,3% +3,9 p.p. 9,9% +0,3 p.p. 0,9% Liquidez Solvencia Rentabilidad - ROE Rentabilidad - ROA $ +39,4 p.p. 203% +13,9 p.p. 118,9% -0,9 p.p. 3,5% -4,4 p.p. 19,9% Cobertura Eficiencia Morosidad Vulnerabilidad del Patrimonio $ +4,5 p.p. 80,5% +2,6 p.p. 132% -2,1 p.p. 64% -2,1 p.p. 36% Intermediación Financiera Calidad de Activos Participación Crédito al Sector Productivo Participación Crédito al Consumo Liquidez: Fondos Disponibles / Total Depósitos a Corto Plazo Solvencia: Patrimonio técnico constituido / Activos y contingentes ponderados por riesgo (se presentan las cifras del mes anterior) ROE: Utilidad / Patrimonio ROA: Utilidad / Activos Cobertura: Provisiones / Cartera Improductiva Eficiencia: Margen neto financiero / Gastos de operación Morosidad: Cartera Improductiva / Cartera Bruta Vulnerabilidad del Patrimonio: Cartera Improductiva / Patrimonio Intermediación Financiera: Cartera Bruta / (Depósitos a la Vista + Depósitos a Plazo) Calidad de Activos: Activos Productivos / Pasivos con Costo Crédito al Sector Productivo incluye: Crédito Comercial, Crédito a la Vivienda y Microcrédito Crédito al Consumo incluye: Crédito de Consumo y Crédito Educativo 3
4 Principales Cuentas Al cierre de junio de 2017, el total de activos de los bancos privados aumentaron en 5,9% con respecto a mayo. De igual manera, los pasivos registraron, de forma mensual, un aumento de 5,5%. El saldo de los activos y pasivos se ubicó en USD millones y USD millones, respectivamente; esto significó un crecimiento anual de 14,9% y 14,4%, para cada uno de ellos. El patrimonio, por su parte, alcanzó un saldo de USD millones, lo que marcó una variación anual de 18,8%. Las cuentas de ingresos contabilizó una variación anual de 16,, mientras que la cuenta de gastos creció en 11,3%. Finalmente, la utilidad neta, descontando impuestos y beneficios de ley, contabilizó USD 189 millones, frente a los USD 98 millones de junio de Principales Cuentas 1 Variación Variación jun-16 dic-16 may-17 jun-17 Mensual Anual Total Activos ,9% 14,9% Contingentes ,7% 34,6% Total Pasivos ,5% 14,4% Patrimonio ,6% 18,8% Ingresos , Gastos ,3% Utilidad Neta ,9% Activos El total de activos, al cierre de junio de 2017, alcanzó un saldo acumulado de USD millones, contrastando a lo obtenido en junio de 2016 donde el rubro alcanzó USD millones. En términos anuales, esta cuenta creció en 14,9%. Mensualmente, este rubro aumentó en 5,9%, frente a mayo. En términos anuales se registró un crecimiento absoluto por USD millones ,7% 14,9% 1 5% 2,6% ,8% % Activos Notas: 1. Total Bancos Privados - en millones de dólares americanos 2. Incluye Utilidades Netas Acumuladas 3. Incluye part. Empleados y el pago del I.R. 4. Las cuentas de ingresos, gastos y utilidades se acumulan por año, por lo que no se presenta la variación mensual de las mismas. 4
5 Inversiones Al cierre de junio, la cuenta de inversiones contabilizó un saldo de USD millones que comparado a mayo disminuyó en 2,4%. En términos anuales, las inversiones crecieron en 29,, esto significó un incremento de USD 946 millones en esta cuenta ,0 % ,6% ,8% -12,6% Inversiones Nota: Las inversiones presentadas no contemplan el rubro de Fondo de Liquidez Fondos Disponibles en el Exterior Los fondos disponibles en el exterior del Sistema Bancario Privado del Ecuador registraron un aumento mensual de 9,2%. En términos anuales, se registró una variación de -45,7%, es decir, una disminución en el saldo por USD 837 millones. La participación de los fondos disponibles en el exterior respecto al total de la cuenta de activos, pasó de 5,7% a 2,7% entre junio de 2016 y junio de ,7% ,0 % ,7% ,7% Fondos disponibles en el exterior 5
6 Patrimonio La cuenta del patrimonio del Sistema Bancario Privado a junio de 2017 tuvo un saldo acumulado de USD millones. Así, la variación mensual fue 9,6% con respecto a mayo. En términos anuales, el patrimonio registró un incremento de 18,8%, lo que implicó un crecimiento anual en el saldo de USD 627 millones que significa mayor solvencia para la Banca. 2 18% 16% 14% 12% 1 8% 6% 4% 2% 9,5% ,4% ,3% 18,8% Patrimonio + Utilidad Neta Notas: El Patrimonio incluye la utilidad neta Mediante la resolución de la Superintendencia de Bancos del Ecuador expedida el 30 de mayo de 2017 (SB-DTL ) la Sociedad Financiera Diners Club se convirtió en Banco Diners Club, por lo que desde junio de 2017 se lo incluye en este reporte. Patrimonio Técnico De acuerdo a la última información publicada en la Superintendencia de Bancos, el Patrimonio Técnico Constituido al cierre de mayo de 2017, contabilizó un valor total de USD millones, lo que significó un crecimiento anual de 8%. El Patrimonio Técnico Primario, por su parte, alcanzó un saldo de USD millones que significó un crecimiento anual de 4,6%. Por otro lado, el Patrimonio Técnico Secundario sumó USD 571 millones, lo que representó una aumento de 32,1% en relación a mayo de may-15 sep-15 ene-16 may-16 sep-16 ene-17 may-17 Patrimonio Téc. Constituido Patrimonio Téc. Primario Patrimonio Téc. Secundario Notas: El Patrimonio Técnico Constituido corresponde a la sumatoria del Patrimonio Técnico Primario y Secundario deducciones al patrimonio, según lo indica la norma. No existe información disponible para el mes de mayo de
7 Composición del Patrimonio Técnico Bancario Al cierre de mayo de 2017, la relación entre el Patrimonio Técnico y la suma ponderada por riesgo de sus activos y contingentes de la banca fue de 13,3%; es decir, que se mantiene un excedente de 4,3 puntos porcentuales respecto al mínimo establecido en el Art. 190 del Código Orgánico Monetario y Financiero que exige una relación no inferior al 9%. En términos absolutos, este excedente representó USD millones. Por lo tanto, se evidencia que la Banca Privada mantiene la solidez patrimonial a través de esta relación may-14 may-15 may-16 may-17 Patrimonio Técnico Requerido Excedente Patrimonio Técnico Notas: No existe información disponible para el mes de mayo de 2017 para la composición del patrimonio técnico bancario. Tasas de Interés - Julio 2017 Tasa Activa Efectiva Referencial Tasa Activa Efectiva Máxima Productivo Corporativo Productivo Empresarial Productivo PYMES Comercial Ordinario Comercial Prioritario Corporativo Comercial Prioritario Empresarial Comercial Prioritario PYMES Consumo Ordinario Consumo Prioritario Educativo Inmobiliario Vivienda de Interés Público Microcrédito Minorista Microcrédito de Acumulación Simple Microcrédito de Acumulación Ampliada Inversión Pública 8,30 9,33 9,24 10,21 11,74 11,83 8,0 1 11,83 8,15 9,33 9,89 10,21 11,0 7 11,83 9,49 9,50 10,52 11,33 4,98 4,99 8,0 7 9,33 16,79 17,30 16,59 17,30 27,95 30,50 24,83 27,50 21,40 25,50 7
8 Depósitos y Créditos El saldo total de la cartera bruta se ubicó en USD millones al cierre de junio de 2017, esta cifra representó un aumento mensual de 7,1%. En términos anuales, la cartera bruta creció en 21,7%. Los depósitos totales crecieron en 4,3% en relación al mes anterior y su saldo cerró a junio de 2017 en USD millones, es decir un crecimiento de 14,7% con respecto al mismo mes del año anterior. Anualmente, los depósitos monetarios, de ahorro y plazo crecieron en 12,3%, 15,7% y 16,5%, respectivamente. Depósitos Totales y Cartera Bruta 1 jun-16 dic-16 may-17 jun-17 Var. Mensual Abs. Variación Mensual Var. Anual Abs. Variación Anual Total Cartera Bruta ,1% ,7% Total Depósitos ,3% ,7% Depósitos Monetarios ,9% ,3% Depósitos de Ahorro ,6% ,7% Depósitos a Plazo ,9% ,5% Nota: Mediante la resolución de la Superintendencia de Bancos del Ecuador expedida el 30 de mayo de 2017 (SB-DTL ) la Sociedad Financiera Diners Club se convirtió en Banco Diners Club, por lo que desde junio de 2017 se lo incluye en este reporte. Depósitos El saldo de las captaciones bancarias cerró junio de 2017 en USD millones, lo que significó una variación mensual de 4,3% y un crecimiento anual de 14,7%. Los porcentajes presentados significaron USD millones menos mensualmente y USD millones más anualmente ,7% ,6% % -5% ,4% ,5% Total Depósitos Notas: 1. Total Bancos Privados, en millones de USD 2. Cartera Bruta incluye cartera por vencer y cartera improductiva. 3. El total de depósitos incluye saldos netos de las captaciones monetarias, de ahorro y a plazo, se excluyen depósitos por confirmar 4. Variación acumulada respecto a diciembre
9 Depósitos Para el cierre de junio de 2017, el saldo de las captaciones a plazo se ubicó en USD millones constituyendo 33% del total de depósitos. Por otra parte, los depósitos monetarios que contabilizaron USD millones a junio 2017, representaron el 37% del total de los depósitos. Los depósitos de ahorro acumularon USD millones a junio 2017 y representaron el 3 de las captaciones Participación de los Depósitos Bancarios Composición de las Captaciones jun-14 dic-14 jun-15 dic-15 jun-16 dic-16 jun % 30 % 37% Depósitos Monetarios Depósitos de Ahorro Depósitos a Plazo Depósitos Monetarios El saldo de las cuentas corrientes creció 0,9% con respecto a mayo. De esta manera, el saldo de las captaciones monetarias se ubicó en USD millones. Anualmente, los depósitos monetarios aumentaron anualmente en 12,3% equivalente a USD millones ,7% ,1% 4,5% ,3% Depósitos Monetarios 9
10 Depósitos de Ahorro Al cierre de junio de 2017, los depósitos de ahorro crecieron de manera mensual en 0,6%, este porcentaje significó un aumento en las captaciones destinadas al ahorro por USD 49 millones. De esta manera, el saldo acumulado, al cierre de junio alcanzó los USD millones que resulta en una variación anual de 15,7% en comparación a la registrada en junio 2016 de -5,4%. 2 15,7% ,8% % -5% ,5% ,4% Depósitos de Ahorro Depósitos a Plazo Los depósitos bancarios a plazo, al cierre del primer semestre crecieron mensualmente en 11,9%. De esta manera, el saldo acumulado, al cierre de junio, contabilizó USD millones, un crecimiento anual de 16,5%. Hace un año, los depósitos a plazo registraron un crecimiento anual de 1,8%. En términos anuales, las captaciones a plazo aumentaron su saldo en USD millones. 25% ,4% ,5% % -5% ,6% ,8% Depósitos a Plazo Nota: Mediante la resolución de la Superintendencia de Bancos del Ecuador expedida el 30 de mayo de 2017 (SB-DTL ) la Sociedad Financiera Diners Club se convirtió en Banco Diners Club, por lo que desde junio de 2017 se lo incluye en este reporte. 10
11 Depósitos a Plazo - Composición Las captaciones a plazo, al cierre de junio de 2017, registraron un saldo de USD millones. Los depósitos a plazo de 31 a 90 días son el principal componente con el 33% del saldo total. Los depósitos de 91 a 180 días, de 1 a 30 días y de 181a 360 días tuvieron una participaci{on de 25%, 23%, y 17%, respectivamente. Las captaciones de más de 361 días fueron el menor componente cotabilizando el 3% del sado total. Anualmente, los depósitos a plazo de 1 a 30 días fueron los que experimentaron la mayor reducción en su participación al pasar de 28% a 33%. 32% 33% 33% 28% 28% 23% 21% 22% 25% 16% 17% 3% 2% 3% De 1 a 30 días De 31 a 90 días De 91 a 180 días De 181 a 360 días De más de 361 días jun-15 jun-16 jun-17 Destino del Crédito Al cierre de junio, el saldo de la cartera bruta otorgado por la Banca Privada alcanzó un valor de USD millones. Del total de financiamiento otorgado por la Banca Privada, USD millones fueron destinados al crédito a la producción. El crédito destinado a sectores productivos, vivienda y microempresa se ubica en 64% del total. Por otro lado, el crédito destinado al consumo y educación fue de 36% del total que equivale a un saldo de USD millones. Destino de la Cartera Bruta 1 Crédito a l Consumo y Educación Total Crédito a la Producción Tipo de Crédito Saldo Composición Crédito Comercial/Productivo % 35% 36% 34% 36% Crédito a la Vivienda % Crédito a la Microempresa % Total Crédito a la Producción % Crédito al Consumo y Educación % Total Cartera Bruta % 64% 66% 64% jun jun jun jun Notas: 1. En millones de USD 11
12 Cartera Bruta Al cierre de junio, la cartera bruta registró un saldo de USD millones equivalente a un crecimiento mensual de 7,1%. De manera anual, la cartera bruta creció en 21,7%, lo que significó USD millones más en créditos, hace un año la tasa de variación de la cartera bruta fue de -6,8%. 25% ,7% % -5% -1 11,9% ,2% ,8% Cartera Bruta Nota: Mediante la resolución de la Superintendencia de Bancos del Ecuador expedida el 30 de mayo de 2017 (SB-DTL ) la Sociedad Financiera Diners Club se convirtió en Banco Diners Club, por lo que desde junio de 2017 se lo incluye en este reporte. Créditos - Comercial por Vencer El saldo en la cartera comercial por vencer alcanzó los USD millones al cierre de junio de Con respecto a mayo hubo una variación de 1,5%. La cartera comercial por vencer, en términos anuales, registró un aumento de 21,1%, lo que significó un aumento anual en el saldo por USD millones. 25% 21,1% ,8% % -5% ,0 % ,0 % Cartera Comercial Por Vencer Notas: El crédito comercial total incluye las carteras: comercial prioritario, comercial ordinario y productivo. 12
13 Créditos - Consumo por Vencer El saldo acumulado de la cartera por vencer del segmento de consumo cerró en junio de 2017 en USD millones. Esto implicó un crecimiento mensual por 21,. En términos anuales, se contabilizó un crecimiento de 34,6%, lo que representa USD millones más en el saldo de la cartera de consumo en relación al año anterior ,6% ,2% ,5% ,4% Créditos - Vivienda por Vencer Cartera de Consumo Por Vencer Nota: Mediante la resolución de la Superintendencia de Bancos del Ecuador expedida el 30 de mayo de 2017 (SB-DTL ) la Sociedad Financiera Diners Club se convirtió en Banco Diners Club, por lo que desde junio de 2017 se lo incluye en este reporte. El saldo de la cartera de crédito por vencer del segmento de vivienda al cierre de junio de 2017, se ubicó en USD millones. Esto significó un crecimiento mensual por 1,4%. En términos anuales, este segmento tuvo un crecimiento de 9,3%, que en términos absolutos significó un crecimiento de USD 172 millones. 16% 14% 12% 14,1% 10,9% % 6% 4% 2% 8,4% ,3% Cartera de Vivienda Por Vencer Notas: El crédito de consumo total incluye las carteras: consumo prioritario y consumo El crédito de consumo total incluye las carteras: inmobiliario y vivienda de interés público 13
14 Créditos - Microcrédito por Vencer Al cierre de junio de 2017, la cartera por vencer del microcrédito contabilizó un saldo de USD millones. Existió un crecimiento mensual de 1,3% y en términos anuales, se evidenció un crecimiento de 10,9% que, en términos absolutos, significó USD 140 millones de dólares más de saldo de cartera en relación a junio de ,3% ,9% % ,3% % ,9% Cartera de Microcrédito Por Vencer Créditos - Calidad Crediticia Bancaria Según la metodología divulgada por la Superintendencia de Bancos (SB), se incluye para la calificación de la cartera de crédito nueve sub-segmentos. La última información disponible de la SB muestra que al cierre de febrero de 2017, la cartera calificada como A y B, en conjunto, representó el 95%. Este porcentaje refleja una cartera del sistema bancario privado, casi en su totalidad, de bajo y moderado riesgo. La cartera con una calificación de C, D y E, por su parte, significó el 5% del total de la cartera de crédito feb.-13 feb.-14 feb.-15 feb.-16 feb.-17 A + B C + D + E 14
15 Cobertura El índice de cobertura bancaria, expresado a través de la relación entre las provisiones de cartera frente a la cartera improductiva, reflejó al cierre de junio de 2017 una relación de 2,03 veces. El total de provisiones contabilizó un saldo acumulado de USD millones, mientras que la cartera improductiva fue de USD 786 millones por lo tanto, en junio el nivel de provisiones de cartera fue superior en USD 809 millones al saldo de cartera improductiva Cartera Improductiva Provisiones de Cartera Solvencia Según la última información disponible, la relación entre el patrimonio técnico constituido y total de activos ponderados por riesgo, al cierre de mayo de 2017, llegó a 13,3%, superando el requerimiento legal que esta proporción sea por lo menos del 9%. Este indicador decreció de manera anual en 1,1 puntos porcentuales. Este indicador evidencia la Solvencia Patrimonial de la Banca Ecuatoriana. 14,4% 14% 13% 13,0 % 13,3% 12% 11% 11,7% 1 9% may-14 nov-14 may-15 nov-15 may-16 nov-16 may-17 Patrimonio Técnico Constituído/Total Activos PPR 15
16 Eficiencia Este indicador tiene que ubicarse sobre el umbral de 10, porque la eficiencia se mide como la relación entre el margen neto financiero y los gastos de operación. Cuando este indicador disminuye, el margen financiero es absorbido en mayor medida por los costos operativos. Al cierre de junio de 2017 esta relación marcó el 118,9% ,4% 118,8% 118,9% ,0 % 10 jun-14 dic-14 jun-15 dic-15 jun-16 dic-16 jun-17 Grado de Absorción del Margen Financiero Liquidez El índice de liquidez bancaria referente a la relación entre los fondos disponibles y el total de depósitos a corto plazo fue de 28,9% para junio de 2017; este ratio decreció en 4,7 puntos porcentuales con relación al mismo mes del año anterior. Este indicador demuestra que la Banca mantiene un nivel adecuado de cobertura en cuanto a liquidez. 35% 33,6% 3 28,9% 25% 24,3% 2 23,4% jun-14 jun-15 jun-16 jun-17 Fondos Disponibles/ Total Depósitos Corto Plazo 16
17 Rentabilidad sobre el Patrimonio Para el cierre de junio de 2017, la rentabilidad de la Banca Privada, medida como el ratio entre la utilidad y el patrimonio promedio (ROE), fue de 9,9%. De esta manera, la rentabilidad fue mayor en 3,9 puntos porcentuales en relación al año anterior. En términos de retorno con respecto a los activos (ROA), fue de 0,9% mientras que para el mismo mes del año anterior fue 0,6%. 1 10,3% 10,3% 9,9% 6,0 % 5% jun-14 dic-14 jun-15 dic-15 jun-16 dic-16 jun-17 ROE Estructura y Calidad de Activos La estructura y calidad de activos medida por la relación entre los activos productivos y los pasivos con costo, expresan la facilidad con la que la banca puede responder a los costos financieros de aquellas obligaciones contraídas. En este sentido, a junio de 2017 la estructura de los activos productivos y pasivos con costo fue de 131,6% mientras que para junio del anterior año fue menor en 2,5 puntos porcentuales ,6% 138,5% 129,1% 131,6% jun-14 dic-14 jun-15 dic-15 jun-16 dic-16 jun-17 Activos Productivos / Pasivos con Costo 17
18 Cartera Improductiva La tasa de morosidad de toda la Banca Privada al cierre de junio de 2017, se ubicó en 3,5%. De esta manera, la morosidad cae en 0,1% en relación al mes anterior. La morosidad por segmentos cerró en junio en 1,17% para el segmento comercial, 6,16% en consumo, 3,06% en vivienda, 5,8 en microcrédito y 5, en el educativo. 12% 1 8% 6% 4% 2% jun-14 dic-14 jun-15 dic-15 jun-16 dic-16 jun-17 Notas: En enero de 2015, el Banco de Pacífico adquiere la cartera de crédito educativo del IECE. Consumo; 6,16% Microcrédito; 5,80 % Educativo; 5, Morosidad Total; 3,45% Vivienda; 3,0 6% Comercial; 1,17% Estructura Improductiva del Crédito 1 jun-16 dic-16 may-17 jun-17 Variación Mensual % Variación Anual % Comercial 117,3 117,0 145,0 127,7-11,9% 8,8% Consumo 503,8 427,9 432,7 484,6 12, -3,8% Vivienda 58,9 58,5 66,7 63,8-4,2% 8,3% Microcrédito 102,2 97,2 93,0 87,9-5,5% -14, Educativo 24,6 20,1 26,8 21,8-18,8% -11,5% Cartera Improductiva 806,8 720,7 764,1 785,8 2,8% -2,6% Morosidad jun-16 dic-16 may-17 jun-17 Variación Mensual P.P. Variación Anual P.P. Comercial 1,3 1,16% 1,35% 1,17% -0,18-0,13 Consumo 8,41% 6,7 6,62% 6,16% -0,46-2,25 Vivienda 3,09% 2,96% 3,24% 3,06% -0,18-0,03 Microcrédito 7,35% 6,55% 6,19% 5,8-0,39-1,55 Educativo 5,82% 4,68% 6,24% 5, -1,09-0,67 Morosidad Total 4,31% 3,54% 3,59% 3,45% -0,14-0,86 Nota 1. En millones de USD 18
19 Resumen Sistema Bancario Indicadores generales Variación Variación Variación Variación Principales Cuentas jun-16 dic-16 may-17 jun-17 Mensual Mensual % Anual % Anual Abs. Abs. Total Activos ,9% ,9% Contingentes ,7% ,6% Total Pasivos ,5% ,4% Patrimonio ,6% ,8% 627 Ingresos , 273 Gastos ,3% 182 Utilidad Neta ,9% 91 Var. Principales Cuentas (Sin Banco del Pacífico) jun-16 dic-16 may-17 jun-17 Var. Mensual % Mensual Var. Anual % Var. Anual Abs. Abs. Total Activos ,5% ,8% Contingentes ,9% ,3% Total Pasivos , ,3% Patrimonio ,1% ,8% 580 Ingresos ,3% 266 Gastos ,8% 190 Utilidad Neta ,8% 76 Créditos y Depósitos jun-16 dic-16 may-17 jun-17 Var. Mensual % Var. Mensual Var. Anual % Var. Anual Abs. Abs. Total Cartera Bruta ,1% ,7% Total Depósitos ,3% ,7% Depósitos Monetarios ,9% 94 12,3% Depósitos de Ahorro ,6% 49 15,7% Depósitos a Plazo ,9% ,5% Cartera Improductiva ,8% 22-2,6% -21 Morosidad Total 4,31% 3,54% 3,59% 3,45% -0,14% -0,86% Créditos y Depósitos (Sin Banco del Pacífico) jun-16 dic-16 may-17 jun-17 Var. Mensual % Var. Mensual Var. Anual % Var. Anual Abs. Abs. Total Cartera Bruta ,1% ,7% Total Depósitos ,5% ,2% Depósitos Monetarios ,2% 19 14,7% Depósitos de Ahorro ,5% 39 16,2% Depósitos a Plazo ,7% ,9% Cartera Improductiva ,9% 39 0,4% 2 Morosidad Total 4,31% 3,86% 3,57% 3,5-0,07% -0,82% Nota: Las cuentas de ingresos, gastos y utilidades se acumulan por año, por lo que no se presenta la variación mensual de las mismas. Mediante la resolución de la Superintendencia de Bancos del Ecuador expedida el 30 de mayo de 2017 (SB-DTL ) la Sociedad Financiera Diners Club se convirtió en Banco Diners Club, por lo que desde junio de 2017 se lo incluye en este reporte. 19

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