Source: https://it.scribd.com/document/399899443/Il-Mutuo-Alla-Francese
Timestamp: 2020-07-10 04:20:06+00:00

Document:
formazione sul contenzioso bancario, nel modulo Forma e contenuto dei contratti bancari, organizzato
SalvaSalva Il Mutuo Alla Francese per dopo
Il Credito Bancario Alle Famiglie Di Consumatori
Usura - Trib. Cremona
Sospensione pagamento rata mutuo
Factores Ingenierìa Economica
Contenzioso Bancario e Finanziario Prof Quattrocchio
RATE COSTANTI ED ANATOCISMO. CONSIDERAZIONI SUL MUTUO ALLA FRANCESE *
SOMMARIO: 1. Il mutuo e la pattuizione degli interessi. Premesse. – 2. Il mutuo rateale: modello all’italiana e alla francese. - 3. Il problema di determinatezza dell’oggetto. – 4. Il problema di anatocismo. – 5. Il problema del superamento della soglia usuraria. - 6. Il mutuo a capitale e rata costante. - 7. Conclusioni: il mutuo alla francese determina anatocismo, ma è possibile prevedere mutui a rata costante.
1. Il mutuo è un contratto naturalmente oneroso: salvo diversa previsione, infatti, il mutuatario deve corrispondere gli interessi al mutuante. Gli interessi sono dovuti, se non è diversamente stabilito, al tasso legale e cioè in misura pari allo 0,1% in ragione d’anno ovvero secondo la diversa misura che dipende dalla determinazione fatta di anno in anno dal Ministro del Tesoro, a norma dell’art. 1284 c.c. È ammessa la pattuizione di interessi superiori all’interesse legale (interesse ultralegale), purché sia fatta per iscritto e purché la stessa non si risolva nella determinazione di interessi usurari: in questo ultimo caso, infatti, non sono dovuti interessi, neppure nella misura legale (art. 1815, comma 2, c.c.). La misura degli interessi convenzionali è libera nei limiti dell’usura. La legge stabilisce il limite oltre il quale gli interessi sono sempre usurari 1 e per la determinazione del tasso di interesse usurario si tiene conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate alla erogazione del credito (art. 644 c.p.). Ai sensi dell’art. 2, l. 7 marzo 1996, n. 108, la Banca d’Italia stabilisce trimestralmente i tassi massimi d’interesse per un prestito o per un finanziamento superati i quali si integra il reato di usura. Il criterio è quello di aumentare di un quarto il tasso effettivo globale medio registrato nel trimestre precedente e aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali (purché la differenza tra il limite e il tasso medio non superi otto punti percentuali). Attualmente, per i mutui ipotecari a tasso fisso il tasso di usura è il 7,6725% mentre per quelli a tasso variabile è il 7,0356%. Più elevati sono i tassi limite per i prestiti personali (pari rispettivamente al 16,8111%, per i tassi fissi, e al 15,7482%, per i tassi variabili). Si collocano in posizione intermedia i tassi di usura in relazione alle locazioni finanziarie (pari rispettivamente a 8,9007%, per i tassi fissi, e 8,0861%, per i tassi variabili). Anche se nei limiti dell’usura, e salvi usi (normativi) contrari, è altresì vietata la pattuizione dell’anatocismo, e cioè la maturazione di interessi sugli interessi scaduti. Per regola gli interessi scaduti possono produrre interessi solo dal giorno della domanda giudiziale o per effetto di convenzione posteriore alla loro scadenza, e sempre che si tratti di interessi dovuti almeno per sei mesi (art. 1283 c.c.). Nelle operazioni poste in esercizio dell’attività bancaria, dopo un travagliato iter giurisprudenziale e legislativo 2 ,
* © Nicola de Luca 2018. Riproduzione e diffusione non consentite. Relazione destinata al Corso di alta formazione sul contenzioso bancario, nel modulo Forma e contenuto dei contratti bancari, organizzato dal Tribunale di Pescara, il 27 aprile 2018. 1 Sono altresì usurari gli interessi, anche se inferiori a tale limite, e gli altri vantaggi o compensi che, avuto riguardo alle concrete modalità del fatto e al tasso medio praticato per operazioni similari, risultano comunque sproporzionati rispetto alla prestazione di denaro o di altra utilità, ovvero all'opera di mediazione, quando chi li ha dati o promessi si trova in condizioni di difficoltà economica o finanziaria. 2 Per risolvere il dubbio se l’anatocismo fosse permesso da un uso (negoziale o normativo) nell’ambito dei rapporti bancari dovette intervenire il legislatore nel 1999, stabilendo (all’art. 120, comma 2, t.u.b.) che gli interessi passivi sui conti correnti potevano essere capitalizzati periodicamente (di regola di trimestre in trimestre), purché lo stesso si facesse anche per gli interessi creditori. L'art. 120 t.u.b. venne
si è giunti ad affermare una regola che – nel rispetto del principio di simmetria tra conteggio degli interessi creditori e debitori, nei rapporti in conto corrente – permette di considerare scaduti ed esigibili gli interessi debitori maturati al termine di ciascun anno, con effetto dal 1 marzo dell’anno successivo (salvo che non si chiuda il conto, nel qual caso sono immediatamente esigibili); ciò non determina capitalizzazione degli interessi ai fini della produzione di ulteriori interessi corrispettivi, ma consente la produzione di interessi di mora (art. 120, comma 2, t.u.b.). Infine, si esige che i contratti bancari indichino il tasso d'interesse e ogni altro prezzo e condizione praticati, inclusi, per i contratti di credito, gli eventuali maggiori oneri in caso di mora. In caso contrario, similmente alle ipotesi di rinvio all’uso di piazza, gli interessi convenuti o, comunque, praticati si rideterminano a svantaggio della banca ai tassi, minimi o massimi, dei buoni ordinari del tesoro annuali o di altri titoli similari eventualmente indicati dal Ministro dell'economia e delle finanze in relazione al periodo rilevante (art. 117 t.u.b.). Nel quadro appena tratteggiato va collocata la questione della legittimità del mutuo c.d. alla francese.
2. Nel mutuo la restituzione del capitale deve essere effettuata al termine convenuto o, in mancanza, a quello fissato dal giudice (art. 1817 c.c.): in questi casi l’interesse va corrisposto insieme al capitale. La restituzione rateale del capitale, consentita dalla legge (art. 1819 c.c.), è peraltro una convenzione normale nella prassi, la quale ha elaborato una serie di formule che consentono di diversamente computare gli interessi dovuti sulle somme mutuate. Le formule praticate in Italia sono fondamentalmente due:
quella all’italiana, o a capitale costante, e quella alla francese, a rata costante. Secondo la formula tradizionale all’italiana, il capitale mutuato viene frazionato in un numero di rate eguali corrispondenti al tempo e alla periodicità convenuti - annuale, semestrale, trimestrale o mensile per X anni – e a queste rate si aggiungono gli interessi nella misura convenuta o, in mancanza, legale. Se l’interesse è fisso, la quota per interessi da addizionare alla rata è progressivamente decrescente. Questo metodo di calcolo dell’interesse è tuttavia spesso contrario all’andamento del reddito dei mutuatari, crescente nel tempo soprattutto nei mutui di lunga durata. Anche per questa ragione, da un certo tempo, le banche italiane propongono piani di rimborso rateale dei mutui con il metodo alla francese, a rata costante. Nel mutuo alla francese, e similmente in quello alla tedesca 3 , la rata – comprensiva di capitale e interessi – si mantiene costante per tutta la durata del rapporto. All’interno della rata viene calcolata una quota per interessi decrescente, e dunque più alta all’inizio, e una quota per capitale crescente, e dunque più alta alla fine. Il metodo alla francese dà luogo nel complesso ad un costo per il finanziamento più alto di quello che,
tuttavia capovolto dalla l. 27 dicembre 2013, n. 147, prevedendosi «che: a) nelle operazioni in conto corrente sia assicurata, nei confronti della clientela, la stessa periodicità nel conteggio degli interessi sia debitori sia creditori; b) gli interessi periodicamente capitalizzati non possano produrre interessi ulteriori che, nelle successive operazioni di capitalizzazione, sono calcolati esclusivamente sulla sorte capitale». Secondo il testo dell'art. 120 t.u.b. vigente fino al 2016, pertanto, gli interessi bancari maturavano giornalmente, ma la banca aveva il diritto di chiederne il pagamento solo al momento della chiusura del rapporto, non potendo prima di tale momento reputarsi il credito liquido ed esigibile ai sensi dell'art. 1194 c.c 3 Il piano di ammortamento alla tedesca è molto simile al piano francese poiché prevede anch'esso il pagamento di una rata costante. L'unica differenza è costituita dal pagamento degli interessi che avviene in via anticipata, cioè all'inizio del periodo in cui matureranno.
a parità di capitale mutuato, numero di rate e tempo, sarebbe dovuto con il mutuo
all’italiana. Per fare un esempio: un mutuo di 100.000,00 Euro a 10 anni al 3% annuo e rate annuali costa al mutuatario, con il metodo francese, 117.230,51 Euro, con
un’incidenza percentuale degli interessi sull'importo del finanziamento pari al 17,23%;
lo stesso mutuo costa al mutuatario, con il metodo italiano, 116.500,00 Euro, con
un’incidenza percentuale degli interessi sull'importo del finanziamento pari al 16,50%.
Il mutuo alla francese dunque conviene sicuramente alla banca, ma non può negarsi che
soddisfi anche l’interesse del mutuatario di evitare che, proprio quando il suo reddito è verosimilmente più basso, le rate siano più alte e viceversa.
Probabilmente, per il fatto che un mutuo alla francese è comparativamente più oneroso
di un mutuo all’italiana, è stato più volte chiesto alla giurisprudenza di giudicarne la
legittimità. Si dubita al riguardo: a) se la composizione sempre diversa tra capitale ed interessi per ciascuna rata costante possa comportare indeterminatezza e indeterminabilità dell’oggetto del contratto, comportando nullità della pattuizione degli interessi ex art. 1346 c.c. e rideterminazione al tasso legale ex art. 1284 c.c.; b) se il fatto
di incorporare nella rata costante una quota di interessi possa dare corso, di per sé, ad un
anatocismo vietato a norma dell’art. 1283 c.c.; c) se si dia corso a superamento del tasso
usurario per effetto del cumulo tra interessi di mora e interessi corrispettivi.
3. È stato censurato che la convenzione di rateizzazione alla francese non consenta di comprendere dal contratto, ma solo dal piano di ammortamento, quale sia l’effettivo
tasso di interessi applicato su ciascuna rata e nel complesso. Ciò potrebbe condurre alla nullità del contratto o della clausola per indeterminatezza, a norma dell’art. 1346 c.c.
particolare, in un caso di mutuo alla francese, a rata costante, ma altresì caratterizzato
tasso di interesse variabile, è stato accertato che i più criteri stabiliti per il calcolo
dell’interesse non potevano reputarsi tra loro compatibili, dovendosi necessariamente privilegiare l’uno rispetto all’altro. Il piano di ammortamento, pertanto, operava una
delle possibili applicazioni della clausola contrattuale, ma non l’unica. Il Giudice ritenne che, comportando una scelta applicativa tra più alternative possibili, la clausola
di interessi risultava nulla per indeterminatezza e indeterminabilità dell'oggetto. Con la
conseguenza che andava operata una sostituzione del tasso convenzionale ultralegale con quello legale (ex art. 1284, comma 3, c.c.) e, conseguentemente, la convenzione della rata costante, alla francese, doveva essere sostituita con quella a capitale costante, all’italiana 4 . Questo caso giurisprudenziale non consente di affermare che il mutuo alla francese dia corso in generale ad una clausola di interessi indeterminata o indeterminabile, soprattutto se l’interesse è calcolato a tasso fisso anziché variabile. Al contrario, come è stato osservato 5 , la censura potrebbe in ipotesi riguardare qualunque clausola di interessi, anche se relativa a mutui a capitale costante. È dubbio pertanto che, rilevata l’indeterminatezza della clausola di determinazione degli interessi, da una parte, la
4 In questo senso Trib. Milano, 30 ottobre 2013, in Banca, borsa ecc., 2015, II, 51, con nota di CAMARDI, Mutuo bancario con piano di ammortamento «alla francese», nullità delle clausole sugli interessi e integrazione giudiziale. Simili censure sono state mosse anche da Trib. Bari-Rutigliano, 29 ottobre 2008, in Contratti, 2009, 221; nonché in Giur. merito, 2009, 82 (m), con nota critica di SILVESTRI e TEDESCO, Sulla pretesa non coincidenza fra il tasso espresso in frazione d'anno e il tasso annuo nel rimborso rateale dei prestiti secondo il metodo «francese»; la corte pugliese, tuttavia, anziché censurare l’indeterminatezza o indeterminabilità della clausola, la ha ritenuta idonea a determinare un effetto anatocistico, censurabile – come vedremo nel testo – per violazione degli artt. 1283 e 1284 c.c. 5 CAMARDI, Mutuo bancario, 51.
stessa debba essere sostituita con l’interesse legale, ex art. 1284 c.c., e non con
l’interesse dei buoni del tesoro, come vuole l’art. 117 t.u.b., e, dall’altra parte, che al piano alla francese debba necessariamente sostituirsi quello all’italiana 6 .
A margine del caso si pone poi un’ulteriore questione e cioè se il piano di
ammortamento possa reputarsi idoneo ad integrare o a superare la clausola di interessi nell’ipotesi in cui essa non possa essere considerata indeterminata o indeterminabile per intrinseca contraddizione. In un ulteriore caso giurisprudenziale il piano di ammortamento, costruito in difformità della clausola di interessi, venne semplicemente rideterminato siccome reputato erronea esecuzione del contratto (ex art. 1430 c.c.), ma
non ricondotto ope iudicis al modello italiano 7 . Nei casi di indeterminatezza della clausola di interessi contenuta in contratto, e di sua determinazione attraverso il piano di ammortamento, è stato peraltro sostenuto che il piano di ammortamento possa assumere valenza negoziale, dovendosi alla stregua di questo giudicare la esatta determinazione delle rate 8 : anche in questo caso senza sostituzione al modello convenzionale di quello all’italiana. In conclusione sul punto, non può affermarsi che la previsione di un piano rateale alla francese comporti di per sé indeterminatezza della clausola di interessi e dunque la necessità di sostituire il piano di ammortamento a rata costante con un piano a capitale costante e con l’applicazione degli interessi legali anziché ultralegali. Il che però non esclude che il piano alla francese possa contrastare con altri principi dell’ordinamento
tra cui il divieto di anatocismo e quello di usura.
4. Parte minoritaria e più risalente della giurisprudenza ha sostenuto che il metodo di ammortamento alla francese comporta la restituzione degli interessi con una proporzione più elevata in quanto contiene una formula di matematica attuariale, giusta la quale l'interesse applicato è quello composto e già non quello semplice. L’interesse semplice sarebbe invece quello previsto dal codice civile, dato il principio secondo cui i frutti civili si acquistano giorno per giorno, in ragione della durata del diritto (art. 821, comma 3, c.c.). Orbene, secondo questa linea di pensiero, il fatto che competa al debitore di imputare il pagamento e che, in assenza di imputazione, le somme versate si imputino prima agli interessi e poi al capitale, non può risolversi nel diritto del mutuante «di incrementare surrettiziamente il tasso (pattuito ai sensi dell’art. 1284 c.c.), gli interessi e la remunerazione del capitale prestato»; al contrario, «il calcolo dell’interesse nel piano di ammortamento deve essere trasparente ed eseguito secondo
6 Queste le conclusioni di CAMARDI, Mutuo bancario, 66 s. Ma, in senso contrario, COLANGELO, Mutuo, ammortamento «alla francese» e nullità, in Foro it., 2014, I, 1237, (a 6 s. della versione informatica) secondo cui, la pattuizione scritta dell’interesse non corrispondeva a quella effettiva, da calcolarsi sottraendo al montante – costituito da tutte le rate da pagare – il capitale. Così, l’A. dimostra che tanto applicando la formula dell’attualizzazione semplice al piano di rimborso, quanto quella dell’attualizzazione ad interesse composto il tasso nominale sarebbe risultato diverso da quello dichiarato, implicando «indeterminatezza del contratto ex art. 1346 c.c. e la sostituzione ex art. 1419 c.c. del tasso convenzionale con il tasso legale, ex art. 1284, 3° comma, c.c.». Al contrario, non potrebbe trovare applicazione l’art. 117 t.u.b., per le ragioni indicate nella sentenza milanese. 7 E v. Trib. Benevento, 19 novembre 2012, n. 1936, inedito, ma reperibile su vari siti internet, e commentato favorevolmente da CAMARDI, Mutuo bancario, 54 s. 8 In questo senso, CAMARDI, Mutuo bancario, 55 s.; DAGNA, Profili civilistici dell’usura, in Il diritto degli affari, a cura di Inzitari, Padova, 2008, 147; FAUSTI, Il mutuo, in Trattato di diritto civile del Consiglio Nazionale del Notariato, diretto da Perlingieri, Napoli, 2004, 113. In giurisprudenza, v. anche Cass. civ., sez. I, 19 aprile 2002, n. 5703 (sulla peculiare questione relativa alla imputazione a capitale e interessi dei pagamenti effettuati in relazione ad un mutuo estinto anticipatamente).
regole matematiche dell’interesse semplice». Con la conseguenza che la banca, che utilizza nel contratto di mutuo la capitalizzazione alla francese, violerebbe non solo il dettato dell'art. 1283 c.c., ma anche quello dell'art. 1284 c.c., che in ipotesi di mancata determinazione e specificazione, ovvero di incertezza, impone l'applicazione del tasso legale semplice e non quello ultralegale indeterminato o incerto 9 .
La parte prevalente e più moderna della giurisprudenza è però orientata in senso contrario, sostenendo che il maggior ammontare degli interessi da versarsi - rispetto a piani di ammortamento costruiti all'italiana - dipende non dall'applicazione di interessi composti, e quindi da un effetto anatocistico, ma dalla diversa costruzione delle rate 10 . Ancor più esplicita è la posizione dell’Arbitro Bancario Finanziario, secondo cui la più lenta riduzione del debito residuo collegata al piano di ammortamento alla francese (ed
il maggior ammontare degli interessi da versare, quindi, in definitiva, il maggior costo
del finanziamento) non è conseguenza della violazione dell’art. 1283 c.c. e, quindi, della
applicazione di interessi composti, bensì della diversa costruzione della rata, con prioritaria imputazione dei pagamenti periodici agli interessi, cosa che, tra l’altro,
rappresenta naturale applicazione della regola fissata dall’art. 1194 c.c., secondo cui il debitore non può imputare il pagamento al capitale, piuttosto che agli interessi e alle spese, senza il consenso del creditore 11 . Una recente pronuncia ha tuttavia posto in discussione l’orientamento maggioritario, sebbene con passaggi argomentativi alle volte oscuri per eccesso di sintesi. Si è sostenuto che nel piano di ammortamento alla francese, «ad ogni scadenza, gli interessi maturati vengono di fatto dapprima addebitati al capitale e poi pagati dalla quota contenuta nella rata. In tal modo, quindi, […] gli stessi interessi continuano a partecipare al computo degli interessi successivi proprio perché sono stati capitalizzati». Con la conseguenza che la capitalizzazione composta, non dichiarata in contratto, ma risultante solo dal piano di ammortamento, integra un anatocismo vietato dall’art. 1283 c.c. 12 . Un precedente contributo in dottrina spiega compiutamente questa posizione. Punto di partenza di questa tesi è l’errore che si commette reputando che piano di ammortamento
e piano di rimborso di un mutuo rateale siano la stessa cosa. Infatti, il primo serve a
quantificare quanta parte di ciascuna, singola rata rimborsa il capitale originariamente
mutuato e quanto interesse ne paga. Il secondo serve a stabilire quante rate, di quale entità e con quale cadenza temporale servano, ad un tempo, a rimborsare una somma
9 Nel testo è riportata la massima di Trib. Bari-Rutigliano, 29 ottobre 2008, in Contratti, 2009, 221; in Giur. merito, 2009, 82 (m), con nota di SILVESTRI e TEDESCO, Sulla pretesa non coincidenza. 10 Nel testo è riportata la massima del Trib. Milano, 30 ottobre 2013, in Banca, borsa ecc., 2015, II, 51, con nota di CAMARDI, Mutuo bancario. Analogamente, Trib. Treviso, 5 novembre 2012, in Foro pad., 2014, I, 218, con nota di CECCHETTO, Ammortamento «alla francese» e forma scritta nei contratti bancari: questioni vecchie e nuove (secondo cui: «non è ipotizzabile un fenomeno anatocistico derivante dal piano di ammortamento alla francese del mutuo, in quanto il principio dell'interesse composto posto alla base del piano di ammortamento alla francese, nel rendere uguali il capitale mutuato con la somma dei valori attuali di tutte le rate previste dal piano di ammortamento, non provoca alcun fenomeno anatocistico nel conteggio degli interessi contenuti in ogni singola rata»). Nello stesso senso, Trib. Verona, 24 marzo 2015; Trib. Arezzo, 24 novembre 2011; Trib. Padova, 23 febbraio 2009, inedite. 11 Nel testo è riportata la massima espressa da Arbitro bancario finanziario (Napoli), 5 maggio 2016, n. 4082, da ultimo ripresa da Arbitro bancario finanziario (Napoli), 20 settembre 2017, n. 11342 (in entrambe ulteriori richiami). V. altresì, Arbitro bancario finanziario (Milano), 12-01-2016, n. 221; Arbitro bancario finanziario (Milano), 14 aprile 2015, n. 2834. 12 Nel testo i passaggi rilevanti di Trib. Napoli, 13 febbraio 2018, n. 1558, inedita (cortesemente segnalata da uno dei difensori in giudizio).
mutuata e remunerarla degli interessi corrispettivi. Dal piano di ammortamento si può risalire al piano di rimborso per relationem; ma è l’interesse che scaturisce dalla somma delle rate, detta montante, in rapporto al capitale prestato, a determinare il tasso effettivo da questi implicato. I contratti di mutuo solitamente indicano il solo piano di rimborso e il tasso dell’interesse corrispettivo, sicché al mutuatario non viene offerto un documento, seppur avente valenza negoziale, idoneo ad illustrare il tasso effettivo determinato dalla somma delle rate in confronto con il montante. Si critica in tal modo la giurisprudenza anche di legittimità, secondo cui nei mutui alla francese gli interessi addebitati su ciascuna rata (del piano di rimborso) «non vengono capitalizzati fin dall’inizio per il solo fatto di essere computati a scalare nelle singole rate di ammortamento» 13 . Secondo questa dottrina, infatti, applicare al mutuo rateale la regola di imputazione del pagamento prima agli interessi e poi al capitale, sebbene regola dell’ordinamento civilistico (ex art. 1194 c.c.), «produce un effetto anatocistico perché in generale contraria alla legge dell’interesse semplice che prevede o una unica capitalizzazione degli interessi al termine del periodo del finanziamento o che gli interessi non producano altri interessi» 14 . Tale effetto anatocistico è vietato, in quanto la previsione dell’art. 1283 c.c. prevale su quella dell’art. 1194 c.c. che, avendo contenuto dispositivo, non può prevalere sulla prima, avente contenuto imperativo. Si ritorna così alle conclusioni della prima giurisprudenza, dovendosi concludere che «risulta tautologico chiedere se il piano di ammortamento a quote di capitale costanti sia scevro dall’anatocismo. Esso, ovviamente, non può esserne depurato». Sicché, anche riportando l’interesse a quello legale, si realizza comunque un anatocismo vietato che può essere eliminato solo riconfigurando il mutuo da rate costanti a capitale costante.
5. È infine controverso se il metodo alla francese, di per sé, possa dare corso ad interessi usurari. Il problema si pone in effetti quando, scaduta una rata comprensiva di interessi, la mora viene computata sull’intera rata anziché sulla sola parte relativa al capitale. La giurisprudenza di merito ha sostenuto che, per effettuare il conteggio volto alla verifica del rispetto del tasso soglia di usura, occorre procedere al calcolo sull'intera rata, comprensiva a sua volta di interessi convenzionali 15 . In questo caso, non si pone un problema di interessi anatocistici in quanto ai sensi dell’art. 3.1 Delib. CICR 9 febbraio 2000 (ma ad analoga conclusione di deve giungere anche alla luce dell’ultima versione dell’art. 120 t.u.b.) «nelle operazioni di finanziamento per le quali è previsto che il rimborso del prestito avvenga mediante il pagamento di rate con scadenze temporali predefinite, in caso di inadempimento del debitore l'importo complessivamente dovuto alla scadenza di ciascuna rata può, se contrattualmente stabilito, produrre interessi a decorrere dalla data di scadenza e sino al momento del pagamento. Su questi interessi non è consentita la capitalizzazione periodica». In altri termini, essendo espressamente previsto che sugli interessi corrispettivi possano maturare gli interessi moratori, senza che ciò costituisca anatocismo illegittimo, ne deriva che il tasso degli interessi moratori è autonomo, e che non esiste ai fini del rispetto del tasso soglia, un tasso d’interesse composto derivante dall’applicazione del tasso di mora su quello corrispettivo 16 . Con la conseguenza che, anche nell'ipotesi in cui gli interessi moratori fossero di per sé dichiarati usurari, la nullità ex art. 1815, 2º
13 In questo senso Cass., 29 gennaio 2013, n. 2072.
14 COLANGELO, Mutuo, 4.
15 Trib. Perugia, 28 gennaio 2016, in Corti umbre, 2016, 315.
16 Ancora, Trib. Napoli, 13 febbraio 2018, n. 1558, cit.
comma, c.c. resterebbe circoscritta esclusivamente alla clausola che li prevede e non si estenderebbe tout court agli interessi corrispettivi 17 .
A ben considerare, peraltro, il problema del superamento della soglia usuraria si pone
non solo con riferimento al mutuo alla francese, ma necessariamente anche rispetto a quello all’italiana, pure questo con rate composte di capitale e interessi.
6. Per inserirsi nel dibattito relativo alla validità del mutuo alla francese occorre confrontarsi essenzialmente con il problema del sospetto anatocismo: come abbiamo visto, infatti, il problema di determinatezza non in sé implicato dal piano di ammortamento, mentre quello di possibile usura è strettamente connesso a quello dell’anatocismo.
A tal fine, è opportuno partire dal rilievo che qualunque convenzione di rateizzazione fa
godere al mutuatario delle intere somme mutuate per un periodo inferiore di tempo rispetto all’ipotesi di restituzione in unica soluzione. È dunque scontato che il mutuo rateale debba risultare tanto meno costoso quanto più rapida è la restituzione del capitale: al crescere della frequenza delle rate, cioè della periodicità, pur a parità di tasso annuo e di durata del prestito, decresce il costo complessivo del finanziamento. Risulta perciò di non immediata comprensione il perché la restituzione del medesimo mutuo in rate aventi la stessa periodicità e con medesimo tasso generi interessi complessivamente maggiori con un piano alla francese, rispetto ad un piano all’italiana. Riprendendo l’esempio già fatto in apertura, se un mutuo da 100.000,00 Euro dovesse essere rimborsato in unica soluzione dopo dieci anni ad un tasso del 3% annuo, gli interessi ammonterebbero a 30.000 Euro. Lo stesso mutuo, ma rateale, genererebbe 16.500,00 Euro di interessi, se a capitale costante, e 17.230,51 Euro, se a rata costante. Dal punto di vista matematico, la spiegazione è che, mentre nel mutuo rateale a capitale costante la velocità di rimborso del capitale è costante, nel mutuo a rata costante la velocità di rimborso subisce un’accelerazione nel tempo, ma gli interessi generati nel primo periodo sono comparativamente maggiori di quelli risparmiati nel secondo. L’effetto contrario si avrebbe perciò se la velocità si riducesse, anziché incrementare 18 . Dal punto di vista giuridico, la giustificazione è meno agevole, perché, nella rata costante, la parte di pagamento destinata a capitale o a interessi è frutto di una convenzione 19 , della cui legittimità – non correttezza logico-matematica – si può discutere. Non a caso, vi è un contrasto tra chi ritiene che tale maggior somma derivi, legittimamente, dalla costruzione della rata e chi, invece, ritiene che risulti da anatocismo.
17 Ancora, Trib. Perugia, 28 gennaio 2016, cit. 18 È invece erroneo il convincimento che l’interesse cresce se maggiore è il numero di rate: per questa posizione Trib. Bari-Rutigliano, 29 ottobre 2008, cit., ma, contra, correttamente SILVESTRI e TEDESCO, Sulla pretesa non coincidenza, 88. 19 Di diverso avviso sembrerebbe Trib. Siena, 17 luglio 2014, in Foro pad., 2015, I, 214 (espressione tratta quasi pedissequamente da SILVESTRI e TEDESCO, Sulla pretesa non coincidenza, 86) secondo cui «il mutuante non ha la possibilità di incidere sulla costruzione del piano di ammortamento o di determinare la suddivisione della rata tra quota capitale e quota interessi, essendo tale suddivisione già contenuta nella definizione di una rata costante di quel determinato importo»; ed infatti «il mutuatario, con il pagamento di ogni singola rata, azzera gli interessi maturati a suo carico fino a quel momento, coerentemente con il dettato dell'art. 1193 c.c., quindi inizia ad abbattere il capitale dovuto in misura pari alla differenza tra interessi maturati e importo della rata da lui stesso pattuito nel contratto». Tale impostazione sembra tuttavia confondere, come si evidenzia nel testo, piano di ammortamento e piano di rimborso.
Come cercherò di dimostrare, pur dovendosi ritenere preferibile la seconda linea di interpretazione, e cioè che il mutuo alla francese oggi praticato determini anatocismo vietato, non può ritenersi preclusa la possibilità di stipulare mutui a rata costante, purché senza anatocismo: a tal fine va infatti ripresa la distinzione tra piani di ammortamento e piani di riparto, onde la rata costante possa essere costruita in sede di riparto, fermo restando un piano di ammortamento che eviti la formazione artificiosa di maggiori interessi, e cioè a capitale costante.
A tal fine occorre partire dal rilievo che nulla osta a che in un mutuo rateale a capitale
costante sia espressamente convenuto che, solo alla restituzione dell’intero capitale, debbano essere corrisposti, in unica o più soluzioni, gli interessi maturati, esattamente al pari di un mutuo non rateale. Nel nostro esempio, sarebbero immaginabili dieci rate da 10.000,00 Euro, idonee a realizzare l’ammortamento dell’intero capitale, ed una finale da 16.500,00 Euro per corrispondere gli interessi. Allo stesso modo nulla osterebbe a che, anziché corrispondere tutto l’interesse alla fine, lo stesso venisse suddiviso in dieci rate da addizionare a ciascuna delle rate tese al rimborso del capitale, in modo da aversi rate da 11.650,00 Euro. L’esempio mostra chiaramente la necessità di operare una distinzione tra piano di ammortamento e piano di rimborso, sottovalutata invece in giurisprudenza: mentre, infatti, il piano di ammortamento resta immutato (dieci rate da 10.000,00 Euro), cambia il solo piano di rimborso (dieci rate da 11.650,00 Euro). Evidente è la diversità di questo piano di rimborso a rata costante rispetto ad un mutuo alla francese, pure a rata costante ma con piano di ammortamento a capitale crescente. Ed infatti lo stesso, a differenza del secondo, non determina alcuna progressione geometrica nel rimborso del capitale, consentendo di realizzare un piano di rimborso a rata costante, pur mantenendo un piano di ammortamento a capitale costante. Per comodità, chiameremo questo tipo di convenzione – al momento meramente ipotetica – mutuo a capitale e rata costante.
7. La convenzione di un mutuo a capitale e rata costante appare perfettamente legittima alla luce di tutte le disposizioni civilistiche prese in considerazione in apertura.
Ed infatti il creditore, e cioè la banca, può senz’altro consentire al debitore di imputare il pagamento, in tutto o in parte, al capitale anziché agli interessi e alle spese (art. 1194, comma 1, c.c.). Dunque, come è legittimo posticipare il pagamento di tutti gli interessi
al termine della restituzione del capitale, così il pagamento di ogni rata può essere
liberamente imputato tra capitale e interessi, come del resto avviene sia nel mutuo alla francese sia in quello all’italiana.
A ciò non osta la regola secondo la quale i frutti civili si acquistano giorno per giorno,
in ragione della durata del diritto (art. 821, comma 3, c.c.). Tale regola infatti certamente non impedisce di addebitare alla rata più o meno interessi di quanti non ne siano già maturati, a condizione che nel complesso il debitore ne paghi quanti convenuti 20 . Se così non fosse, del resto, non potrebbe ammettersi il c.d. preammortamento, e cioè un pagamento esclusivamente imputato ad interessi, prima ancora che il capitale mutuato ne abbia generati. Né potrebbero ammettersi rate semestrali nei mutui che
20 La regola dei frutti civili viene spiegata come deroga a quella dei frutti naturali, che si acquistano con la separazione, ed assume rilevanza quando nel godimento della cosa si succedano più titolari del diritto. È dunque una regola volta a definire l’entità del diritto, non la scadenza dell’obbligazione. E v. DE MARTINO, sub art. 821, in Commentario Scialoja-Branca, Bologna-Roma, 1968, 62; GAZZONI, Manuale di diritto privato, VI ed., Napoli, 1996, 192.
prevedono un tasso di interesse in ragione d’anno 21 . Questa regola, insomma, si limita a
chiarire che l’unità di misura del tempo per la maturazione degli interessi sul capitale è il giorno, e non l’anno o altre periodicità, ma senza vincolare le parti nella determinazione della scadenza dell’obbligazione di versare gli interessi.
Né peraltro la previsione di una suddivisione in rate di una egual parte di capitale ed
interessi determina di per sé anatocismo. Ed infatti, escludendosi una progressione geometrica nella restituzione del capitale, si supera in via di fatto l’obiezione di chi ritiene che sia proprio questa a determinare un anatocismo vietato. Ciò detto, occorre però comprendere se, a fronte di un piano di rimborso a capitale e rata costante, sia permesso alla banca mutuante – e dando per scontato che questa convenzione soddisfi l’interesse del mutuatario, evitandogli esborsi nel complesso più elevati proprio quando le sue capacità reddituali sono verosimilmente più limitate – di richiedere un corrispettivo per il mancato godimento di quella parte di interessi che, secondo un piano all’italiana, lo stesso riceverebbe con anticipo.
Se tale corrispettivo si concepisce come remunerazione per l’indisponibilità delle
somme, a titolo di interessi, per le quali è concessa la dilazione rispetto al piano all’italiana, è pressoché inevitabile la conclusione che si tratti di una pattuizione illegittima, per contrarietà diretta all’art. 1283 c.c. Né pare possibile qualificare tali interessi quali moratori (a norma dell’art. 3.1 Delib. CICR 9 febbraio 2000 o del nuovo art. 120 t.u.b.), non sussistendo alcun inadempimento. Si comprende così la ragione sottostante alla “tecnica” impiegata nel mutuo alla francese, di costruire un piano di ammortamento a capitale crescente in modo da computare gli interessi sul capitale residuo anziché sugli interessi scaduti e non pagati, onde sottrarsi alla censura di anatocismo. Tale tecnica appare però manifestamente elusiva del divieto e, trattandosi
di regola indisponibile dalle parti in quanto imperativa, come tale egualmente
censurabile a norma dell’art. 1344 c.c. A diversa soluzione si potrebbe però pervenire se la banca proponesse, in modo chiaro e trasparente, un tasso di interesse diverso e superiore per un mutuo a rata e capitale costante rispetto a quello proposto per un prestito a capitale costante e rata (nel
complesso) decrescente. Resta fermo infatti che la determinazione del tasso di interesse è frutto della libera contrattazione tra le parti e, purché stabilito per iscritto e nei limiti dell’usura, è assolutamente non sindacabile dal giudice.
Se si condivide il ragionamento svolto, si potrà anche concordare che il giudice
(italiano) che debba valutare la legittimità di un mutuo alla francese, perciò a rata costante e capitale crescente, salvo che non lo censuri per indeterminatezza, dovrà quanto meno depurarlo degli effetti anatocistici che esso realizza violando indirettamente, in frode alla legge, l’art. 1283 c.c. La depurazione dovrà tuttavia avvenire nel rispetto, per quanto possibile, delle previsioni contrattuali espressive di interessi delle parti meritevoli di protezione e sulle quali si è formato il consenso. In
21 Sul punto si v. Cass. civ., 27 febbraio 1987, n. 2109, secondo cui «qualora il piano di ammortamento di un mutuo bancario comporti il pagamento di ratei semestrali di ammontare uguale ed a tasso di interesse annuo fisso, l'applicazione di un fattore matematico di correzione alle rate di rimborso per tener conto dell'ulteriore vantaggio economico che può derivare all'istituto creditore dal conseguimento degli interessi sulle somme percepite alla scadenza del primo semestre non è in contrasto col disposto dell'art. 821, 3º comma, c.c. (che prevede l'acquisto dei frutti civili giorno per giorno in ragione della durata del diritto) non attenendo al ragguaglio giornaliero dell'importo annuale degli interessi ma alla determinazione del capitale su cui calcolare gli interessi (cioè sull'intera somma dovuta all'inizio dell'anno ovvero, per il secondo semestre, sulla minor somma ottenuta riducendo quella originaria dell'importo versato alla scadenza del primo semestre)».
questo senso, non sembra che alla sostituzione di un piano di ammortamento a capitale crescente con uno a capitale costante – l’unico metodo che non determina anatocismo – debba necessariamente accompagnarsi anche l’imposizione di un piano di rimborso a rata decrescente (cioè, all’italiana). Tale soluzione, infatti, finirebbe per frustrare l’interesse del mutuatario, certamente legittimo, a pagare rate sempre uguali. E poiché il contratto e le sue clausole vanno interpretate nel modo in cui possono avere effetto, anziché non averne alcuno, è doveroso che la rideterminazione giudiziale tenga conto della volontà manifestata dalle parti rimuovendo dal contratto solo ciò su cui le stesse non potevano disporre: e cioè l’anatocismo. Con la conseguenza che il giudice dovrà imporre un piano di rimborso a rata costante nel quale gli interessi si calcolano su un piano di ammortamento a capitale costante, e si addizionano a ciascuna rata in parti uguali.
Ci si può chiedere se la revisione giudiziale del contratto non debba tenere in conto del
fatto che la banca, astrattamente, non dovrebbe avere interesse a stipulare contratti a rata costante se non a fronte di un maggior interesse complessivo. Se dunque, una volta
depurato il contratto degli interessi anatocistici, il giudice non debba variare il tasso di interesse a favore della banca, individuando in via equitativa il tasso che quest’ultima avrebbe richiesto ove, correttamente, avesse negoziato ex ante un mutuo a rata e capitale costante.
A tale dubbio si deve dare soluzione negativa. Infatti, la disciplina degli interessi
ultralegali, di carattere imperativo 22 , nel richiedere che la determinazione del tasso risulti espressa e per iscritto, ha anche una chiara funzione sanzionatoria e quindi deterrente dei comportamenti scorretti e poco trasparenti. Perciò, se può risultare eccessiva la rideterminazione punitiva del saggio di interesse convenzionale a quello legale 23 , potendo bastare la depurazione degli interessi anatocistici, deve tuttavia escludersi un potere del giudice di ricondurre il contratto all’equilibrio economico che lo stesso avrebbe normalmente trovato in una contrattazione trasparente. Ciò, a prescindere dalla qualità del mutuatario, sia esso un consumatore od un professionista.
Prof. ass. di diritto commerciale nella Univ. della Campania “Vanvitelli”
22 Punto pacifico, e v.: Cass. civ., sez. III, 29 gennaio 2013, n. 2072; Cass. civ., sez. III, 19 maggio 2010, n. 12276; Cass. civ., sez. III, 2 febbraio 2007, n. 2317. 23 Tale era invece la sanzione inflitta alla banca dal precedente del Trib. Bari-Rutigliano, 29 ottobre 2008, cit.
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References: art. 1346
 art. 1284
 art. 1284
 art. 1284
 art. 1430
 art. 1346
 art. 1419
 art. 1284
 sentenza 
 Cass. 
 art. 1194
 art. 1815
 art. 821
 art. 120
 Cass. 
 Cass. 
 Cass. 
 Cass.