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www.mediadoresdeseguros.comNº 399 NOVIEMBRE 2008Revista del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros· ActualidadJóvenes y mayores,
los olvidados del Seguro· ColaboraciónConsumidores
y Mediadores de SegurosEn Córdoba,el VII Forum CECAS debatió
la Ley de contrato de SegurosRevista del Consejo General
de los Colegios de Mediadores de SegurossumarioNº 399 NOVIEMBRE 2008Presidente del Consejo de Dirección:
José Manuel Valdés Loredo.
José Manuel Valdés Loredo, Pedro Martínez
Blanco, Adolfo de Pascual Martínez, Elisa
Poch Gómez, Juan Miguel Vicente Catalá,
Julio Henche Morillas, Domingo Lorente
Carrón.
Elisa Urbasos Tapia.
E-mail: elisaurbasos@cmste.com
Área Técnico Jurídica:
Domingo Lorente Carrón.
Nacho Gómez Vadillo (Álava), Josep Castelló
Vives (Alicante), Julio Fernández Ruiz (Almería), Angel José López (Asturias), Ismael Ruiz
Bardera (Ávila), Matías Alonso Piriz (Badajoz),
Antonio Blaguer Gutierrez (Baleares), Maria-En PortadaA debate la reforma de la Ley
de Contrato de Seguros
06 En Portada
13 ÚLTIMA HORA
14 carta de los lectores
15 consejo general
22 reportaje
26 COLABORACIÓN
30 MERCADO ASEGURADOR
36 COLEGIOS HOY
39 CULTURA
42 Anuncios Brevesno Hervás Lara (Burgos), María Altagracia
Paín Arias (Cáceres), José Ignacio Martínez C.
García (Cádiz), José Santos de Blas Quevedo,
Justo de Santiago Pere (Cantabria), José Jodar
Martínez (Castellón), Juan Antonio Carrasco Martí (Ceuta), Antonio Pedrada Salcedo
(Ciudad Real), Manuel Oviedo Lara (Córdoba), José Manuel Martínez Loureiro (Coruña),
Josep María Torras i Carrillo (Girona), José
Arturo González Fernández y José Baena
Muñoz (Granada), Manuel Víctor Delgado Campos (Guadalajara), Roberto Lizaso
Otaegui (Guipúzcoa), Franciso Javier GarcíaBaquero Merino (Huelva), Antonio Mascaray
Gracia (Huesca), José Tomás Olmedo Cobo
(Jaén), Margarita Álvarez Vergel (León), José
María Pujol Serrate (Lleida), Antonio López
Muiña (Lugo), Fernando Sáenz (Madrid),
José Martín Gómez (Málaga) Pascual García
Mateos (Murcia), Ramón Rodríguez Andía(Navarra), Eladio Tesouro Romero (Orense), Rafael Rebollar López (Palencia), Conrado González Cardona (Las Palmas), Antonio
H. Rodríguez Eichhorn (Pontevedra), Teresa
Minguillón Plagaro (La Rioja), José Luis Diego Díaz Santos (Salamanca), Félix Carlos De
Pablo Heredero (Segovia), María Isabel Alcalde Márquez (Sevilla), Luis D. Ciria Santos
(Soria), José L. Sarmiento Román (Tarragona),
Manuel Sanz Aznar (Teruel), Juan Ruiz Villasuso (Toledo), Julio Herrero Codoñer y Juan
Remolí Beltrán (Valencia), Pedro Cendón de
Miguel (Valladolid), Roberto Aldama Parra
(Vizcaya), Laura Martínez-Cabezas Soler
(Zaragoza).
Redacción, Administración y
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Teléfonos: 91 562 27 03/ 04Telefax: 91 562 27 02.
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D.L.M.-162-1968 ISSN. 004-430-X.
Las opiniones que se expresan en los artículos firmados corresponden al criterio de sus
autores y no implica que sean compartidas
por el consejo de dirección de aseguradores.editorialElecciones
de MediadoresDesde comienzos de ese mes los Colegios de Mediadores de Seguros están inmersos en su proceso de elecciones para ocupar los cargos de presidentes y miembros de las Juntas de Gobierno.
Renovaciones que se están produciendo con tranquilidad en los
Colegios donde sólo se presenta una candidatura, y que por tanto
se conocen los resultados, y con más expectación en aquellos Colegios en los que se presentan más de una candidatura, por lo que hay
que elegir la que más confianza aporta a los colegiados que votan.
Se trata de elecciones democráticas que cada cuatro años renuevan a
menudo rostros y equipos en la mayoría de los Colegios Profesionales.
Y ello es bueno porque, al mismo tiempo que se deja un trabajo
hecho y consolidado, se continúa la labor por otras personas que
llegan con renovadas fuerzas.
A primeros de año conoceremos y presentaremos en nuestra revista
a los nuevos responsables de los Colegios de Mediadores de Seguros de España, quienes llegan a la presidencia de sus Comisiones
Permanentes y Juntas de Gobierno y quienes formarán parte del
Pleno que toma las decisiones en la política del Consejo General.
Con ellos llegan tiempos nuevos, como ocurre tras unas elecciones
democráticas, y de ellos será la responsabilidad de asumir los proyectos que sirvan para mejorar la profesión y su calado social.
NOVIEMBRE 2008 | 5 |EN PORTADAEl VII FORUM CECAS se celebró en CórdobaA debatela reforma de la Ley
La reforma de la Ley de Contrato de Seguro, base de las relaciones entre proveedor y
cliente en el ámbito asegurador, ha sido debatida en FORUM CECAS celebrado en Córdoba,
durante una jornada que ofreció una visión muy completa de esta norma y planteo la
necesidad de un verdadero debate sobre la oportunidad, o no, de modificarla. El Forum
del Centro de Estudios del Consejo General ha llegado a su séptima edición manteniendo
el interés de todos los mediadores presentes.
| 6 | NOVIEMBRE 2008EN PORTADAY fue muy completa porque allí estuvieron representados los verdaderos protagonistas de esta reforma: la
Administración, con el director general
de seguros, Ricardo Lozano; la patronal, con su presidenta Pilar González
de Frutos, los consumidores, con José
Carlos Cutiño, secretario de relaciones institucionales y de mercado de la
y especialistas en la materia como José
Luis Fernández, abogado y asesor jurídico del Colegio de Barcelona portavoz
de los Mediadores de Seguros en este
controvertido tema.
La Ley de Contrato de Seguros data de
1980, y parece que la Administración,
y los poderes públicos, han considerado que había llegado el momento de
reformarla y adaptarla a los tiempos
actuales. Así lo explicó Ricardo Lozano,
quien en una larga exposición presentó
los puntos en los que se centra la reforma de la Ley, una reforma que se debatirá en esta legislatura “si hay tiempo
para ello”, y que todavía está en pleno
proceso de debate.La Ley de Contrato de Seguros data de 1980,
y parece que la Administración, y los poderes
públicos, han considerado que había llegado
el momento de reformarla y adaptarla a los
tiempos actuales.Veamos lo más destacado: En primer
lugar se quiere reformar el enfoque de
la ley para hacer normas más sencillas y
adecuadas a la realidad, y mejorar la protección de los consumidores revisando
todas las cláusulas del contrato de seguros. Quiere evitar la Administración el
exceso de información y debatir el desglose de conceptos en el recibo de la prima.
Pretende clarificar el régimen de impago
de las primas o la extinción del contrato
por impago, “para que no se perjudique
al consumidor”. Una nueva redacción de
las obligaciones de las entidades finan-cieras permitiría también, en opinión de
Ricardo Lozano, proteger a los usuarios
de productos financieros. En este sentido
se considera igualmente la posibilidad de
incorporar el deber de información previa
al tomador de seguros.
Algunas mejoras de definición de conceptos en determinados ramos como Daños,
RC, Defensa Jurídica, Vida, Accidentes
y Enfermedad serán estudiadas en esta
reforma, y también se incluirá el ramo de
Decesos y el Seguro de Dependencia, que
no figuraban en la Ley de 1980.L asentidades no están de acuerdo
La diferencia de opinión entre el Organismo de Control y la Unión de Entidades
Aseguradoras se hizo evidente en cuanto
comenzó su ponencia Pilar González de
Frutos, que no ve muy claro la necesidad
de reformar la Ley con el planteamiento que hace la Administración: “rígido,
puntilloso y demasiado detallado en la
definición de los productos de seguros”.
Sí considera que hay que proceder a una
reforma, pero para lograr una Ley flexible que siga al dinamismo de la industria:
“La Ley debe limitarse a regular derechos
y deberes de las partes y basta”, aseveró.
Lo que la patronal pretende concretamente es evitar la referencia a normas
que ya están reflejadas en otras legislaciones, como la Ley de Supervisión deSeguros Privados, y otras ajenas al sector que ya protegen a los consumidores
y que no aportarían nada a la Ley de
Pretendiendo hacer un guiño a la
audiencia, formada en su mayoríapor mediadores de seguros profesionales, Pilar González de Frutos
dijo que no eran necesarias nuevas
cláusulas de especial protección al
consumidor, ya que si el contrato ha
sido intermediado por un mediador
resulta innecesario, al ser éste unLA DEMORA DEL ASEGURADOR
Tema importante de debate, la Administración quiere aclarar el artículo
20 que se refiere a esta cuestión, para clarificar el régimen aplicable a
la demora, como fecha de inicio y cómputo de intereses. Ricardo Lozano
reconoció en este punto que la Dirección General de Seguros no tiene
competencia para sancionar la Ley de Contrato, y para que este artículo
se cumpla. Bien, entonces sólo queda debatirlo sin más.NOVIEMBRE 2008 | 7 |EN PORTADAbuen intérprete para discutir con las
aseguradoras y defender los intereses de sus clientes. En su opinión, el
seguro tiene que cambiar de mentalidad y dar confianza al consumidor
desde el principio “para que sepa lo
que le protege y lo que no”. Cree, lapresidenta de UNESPA, que si se le
aclaran al consumidor las cuestiones
del contrato en el momento de la
contratación se evitarían conflictos
y el seguro sería más fuerte. “Es así
como entendemos la transparencia,
y no con comunicaciones exhausti-vas de datos que no interesan a los
clientes”. En su opinión, la confianza
aumenta cuando se explican bien los
contratos y esto no funciona si el brazo armado de las compañías, que son
ustedes, los canales de distribución,
no están en línea con esta idea”.La Ley, los mediadores y los contratos vacíos
la Ley de Contrato de Seguros, una
Ley que “es excelente” y que tan sólo
debe cumplirse para que sea eficaz,
“porque esa es la clave de la confianza del consumidor y todo lo demás
es accesorio”.
Cree que “hay que simplificar el cumplimiento de la Ley, y revistar los pilares administrativo y legislativo para
que sean verdaderamente útiles. En
este sentido dijo “ha fallado la vigilancia de los condicionados de las pólizas,
ha fallado la política sancionadora y se
han creado normas reglamentarias de
escape que han permitido a las aseguradoras eludir las normas del contrato, llegando a crear incluso contratos
vacíos, que no sirven para nada”.
En conclusión, José Luis Fernández
propone “suprimir la capacidad supervisora de los condicionados de las pólizas y suprimir el pilar administrativo
de cumplimiento de la Ley, porque ha
sido impotente en 28 años, así que la
Administración podría dedicarse a
otras cosas”.Para ofrecer su punto de vista como
jurista, intervino José Luis Fernández,
abogado del Colegio de Mediadores
de Seguros de Barcelona, quien fue
muy crítico con la reforma en curso
y muy explícito en sus planteamientos: “¿Para qué tanta reforma si ya
nuestro ordenamiento jurídico en
| 8 | NOVIEMBRE 2008materia de seguros es tan embrollado, excesivo y sin sistema? En su opinión lo que realmente se precisa es lo
contrario: reducir, simplificar, ir hacia
un sistema accesible y presidido realmente por la idea de justicia. Piensa
José Luis Fernández que hay que pensárselo muy bien antes de reformarEn cambio, cree que deberían reforzarse las normas que garanticen al
consumidor que la Ley se cumple. Por
esta razón sugiere, entre otras cosas,
incrementar los intereses de mora
(que calificó como el guardián de los
contratos de seguro). También planteó, sin embargo, una duda: ¿No será
que esto ya se sabe pero que supondría
un incremento de las primas y un problema de liquidez y solvencia para las
compañías aseguradoras?. “Quizá”, -se
responde a sí mismo-, pero “yo digoEN PORTADA“No hemos sabido poner precio a las
expectativas de los consumidores,
si hubiéramos sabido, hubiera sido
mejor para el Seguro. Si modificamos
la oferta tal vez lo conseguiríamos”.
(Pilar González de Frutos)que son reformas que se deben hacer, y
dejo al legislador el arte de lo posible”.
Sugirió finalmente ante el público, entre
el que se hallaba presente Ricardo Lozano, director general de Seguros, que “siH ablanno se puede hacer, al menos se debería
ser equitativo en las exigencias y repartir
cuotas de esfuerzo. No todo debe hacerse en la relación entre el mediador y el
cliente, donde la norma se ha elevado
prácticamente a la categoría de dogma”.los consumidores
En representación de los consumidores
intervino José Carlos Cutiño, convencido de que lo realmente importante en
el negocio asegurador es el impacto de
los grandes números y no el consumidor
que tiene poco que perder. El contrato de
seguro, y especialmente los condicionados de las pólizas, son complejos, extensos y farragosos, y sólo los profesionales
los conocen realmente. Para Cutiño el
consumidor es la parte más débil, la que
siempre paga todo, “y están hartos de los
problemas que les plantean las asegura-doras cuando el seguro es un producto
básico de calidad de vida”.
Se mostró partidario, en cambio, de la
reforma de la Ley de Contrato de Seguros, “porque si nos quitan la regulación
sólo nos quedarían los tribunales a los
que nadie quiere ir”. Pretende una ley
revisada y modernizada que incremente
los intereses de mora como elemento
penalizador, y que añada transparencia
en la tramitación de siniestros y elimine
la coacción en la venta de seguros.Entrega del PREMIO SERVIR de CECAS
José María Campabadal, presidente del Centro de Estudios del
Consejo General entregó el Premio SERVIR a Elisa Poch, presidenta del Colegio de Córdoba valorando así toda su trayectoria
en formación de mediadores. Este premio viene a significar a las
personas que hacen algo por los demás sin pedir nada a cambio.
En toda su labor colegial, Elisa Poch ha demostrado que es digna
merecedora de este premio.La Administración tratará de mejorar, pero no puede sancionar. Hay
que legislar más y esto es una cuestión política. La Dirección General de
Seguros puede supervisar, vigilar las
prácticas de mercado, pero no puede
hacer cumplir la Ley de Contrato de
Seguros. Nos gustaría tener un marco regulatorio más exigente, pero no
podemos imponer sanciones. Si nos
dan las competencias, lo haremos”.
(Ricardo Lozano)
Simplificar, reducir y dotar de sistema
al Derecho ha sido lo más útil que se ha
hecho por la humanidad, y lo hicieron
los Romanos: “dar a cada uno lo que
es suyo”. El Derecho así es simple, accesible y dotado de sistema porque está
precedido por la idea de justicia. Nuestro sistema no está precedido por esta
idea, sino por la legitimidad, y detrás
están los intereses que lo aprovechan”
(José Luis Fernández)
“El corredor de seguros tiene que
informar al cliente, pero también tiene
que tapar los huecos que deja el contrato de seguros cuando es confuso.
Ello nos lleva a tener que interpretar
los contratos y negociar una y otra
vez con las compañías Unas cláusulas
más claras facilitarían todo el proceso”
(Ana Muñoz)
“Nosotros los mediadores, agentes o
corredores de seguros, tenemos que
velar porque le contrato de seguros
se cumpla. Esta es nuestra función.
Nosotros sí leemos los condicionados
y los explicamos a nuestros clientes.
Siendo asesores es cómo transmitimos confianza a los consumidores”.
(José Luis Nieto)NOVIEMBRE 2008 | 9 |EN PORTADAMESA REDONDA DE LA MEDIACIÓNLareforma del contrato de seguro y
La presidenta del Colegio de Córdoba, Elisa
Poch, moderó una Mesa que completó la
visión de los mediadores, agentes y corredores de seguros, sobre la reforma en marcha
de la Ley de Contrato de Seguros. En esta
Mesa participaron Ana Muñoz, socia directora de Ponce y Mugar Correduría de Seguros; Rufo Cillero, director general de Seguricisa Correduría de Seguros; José Luis Nieto,
agente de Allianz, Rafael Cabello, agente de
La Estrella, y José María Galilea, presidente
de Grupo Galilea Correduría de Seguros.
Sin demasiada fe ninguno de ellos en la
reforma de la Ley de Contrato de Seguros,
coincidieron todos en la necesidad de que el
cliente tenga una “información clara” en ese
contrato y en que se respeten los derechos
que imanan de él. Ana Muñoz, en particular,
habló sobre la letra pequeña de las pólizas
de seguros, y sobre la función del mediador
profesional de traducirla al cliente. Los datos
cantan en este sentido: un 55 por ciento de
los clientes no leen los condicionados de
las pólizas, un 76 por ciento dice que son
complicadas y un 61 por ciento las considera poco comprensibles. La responsabilidad
del corredor de seguros, según Ana Muñoz,
es muy grande, porque su deseo es que las
expectativas del cliente se cumplan en caso
de siniestro, “y el cliente confía en nuestra
profesionalidad”. Propuso en esta materia que se incluya en la reforma de la ley el
que existan tan sólo tres tipos de cláusulas
concurrentes en las pólizas de seguros: particulares (delimitación del riesgo), generales
(explicativas) y limitativas (de los derechos
de los asegurados).
“No hay mejor contrato que aquel que no
se necesita” dijo Rufo Cillero tratando de
explicar el concepto de confianza: “Toda
relación personal se basa en la confianza,
y la comercial también”. En este sentido
comentó cómo las compañías aseguradoras son incapaces de comprar esa confianza, “porque lo que es déspota lo será
siempre”. En su opinión los consumidoresesperan encontrar en el contrato lo que
quieren y “lo importante es lo que él nos
quiera comprar no lo que le queremos
vender por lo que habría que eliminar las
cláusulas limitativas y anular la prorroga
forzosa en la renovación de contratos, porque ello van en su contra”.
José Luis Nieto, por su parte, propuso
generar confianza en el trato con los clientes, y a través de un contacto directo con
las compañías. “Los agentes tenemos un
peso y un poder muy importante como
canal de distribución”. En su opinión, la
imagen que los consumidores tienen de
los agentes es “nuestra responsabilidad,
verán si somos diligentes, formados, activos, serviciales, o si no lo somos”.
A continuación, José María Galilea expresó su opinión sobre la oportunidad de la
reforma de la Ley de Contrato de Seguros
con un rotundo “no es el momento”. Preguntaba a la audiencia: “¿Habéis visto la
Administración que tenemos? ¿Habéis visto lo que ha ocurrido con la Ley de Mediación que es regresiva y dura? Para Galilea
la Administración y el legislativo son
básicamente intervencionistas, y no es elmomento de hacer una ley controladora y
rígida. Sin embargo, eso no significa que no
haya que reformar la Ley de Contrato, pero
piensa que hay que regular lo que no ha
hecho el mercado, sin prisas y para mejorar
la claridad y la seguridad de los consumidores y, de paso, colocar a la Mediación en
su justo lugar.
Propone Galilea, en todo caso, unificar
formatos y nomenclaturas en las pólizas
(como en los bancos), recopilar la legislación al uso, unificar definiciones, regular
la protección al consumidor y defender la
libre elección de seguros evitando los abusos de la banca, solucionando los plazos
de pago o anulaciones tras siniestros. Pero
insiste en que sería mejor hacerlo privadamente, “entre los protagonistas del sector”.
Por último, Rafael Cabello puso de manifiesto los problemas que los mediadores
tienen con el Contrato de Seguros: “Los
agentes que trabajamos con una compañía
podemos negociar mejor, pero los corredores lo tienen más complicado”. El problema
surge, según él, cuando los clientes confían
en el mediador, pero este último no confía
en la compañía. uClaúsura del ForumCECASJosé Manuel Valdés, presidente del Consejo General, realizó la clausura de este acto “interesante y enriquecedor” por el que se manifiesta una gran capacidad de convocatoria. Es importante en su opinión
conocer las posiciones de cada uno de aquellos que van a intervenir
en la reforma de la Ley de Contrato porque de todos se aprende algo.
Considera Valdés que en nuestra cultura latina, a veces excesivamente normativa, deberíamos esperar que las leyes fueran flexibles y reguladoras,
pero no interventoras. “El intervencionismo actual en el mercado es inaceptable, está en la Administración y también en el poder ejecutivo”. Manifestó
también que si hay una oportunidad para la confianza los mediadores de
seguros son los auténticos portadores de esa confianza. “Nuestra asignatura
pendiente, dijo, es creer en nosotros mismos, nos falta entrega y unidad en la
acción para conseguir que se consideren nuestros criterios en el sector”.NOVIEMBRE 2008 | 11 |última horaÁgueda García se incorpora a AEMES
Águeda García se ha incorporado a AEMES (Asociación Empresarial de Mediadores de Seguros),
en el departamento de asesoría jurídica. Su nombramiento reforzará los servicios jurídicos-laborales de esta Asociación que dirige Natividad Ramos. El objetivo es dar una mayor agilidad y más
amplitud a dicho servicio.Los seguros industriales alcanzaron en España en
2007 un volumen de primas de 5.280 millones de euros
Los seguros industriales (entendidos como Incendios-Daños, Responsabilidad Civil,
Ingeniería y Transportes), alcanzaron en 2007 un volumen de primas de 5.280 millones de euros, con un crecimiento del 3,6% con respecto al año anterior. Este volumen
de negocio supone un 16,6% del total del Seguro No Vida.
Las modalidades con mayor volumen de negocio son las de Responsabilidad Civil e
Incendios-Daños, que suponen entre las dos algo más del 70% del total.
El resultado de la cuenta técnica del seguro industrial en 2007 fue del 18,9% de
sus primas imputadas de negocio retenido. El comportamiento de cada una de las
modalidades no fue homogéneo y los mejores resultados sectoriales se obtuvieron
en Ingeniería y Responsabilidad Civil. (Fuente ICEA)Unespa urge al gobierno a mantener un debate
abierto sobre el estado del bienestar
Durante el XV Encuentro del sector asegurador organizado ayer por Deloitte, Mapfre
y Abc, la máxima responsable de la patronal del seguro, Pilar González de Frutos, instó
al Gobierno y a los Agentes sociales a emprender con carácter inmediato la reforma
pactada del sistema de pensiones . “No seríamos, ni de lejos, el primer país que desplaza
la edad de jubilación desde el límite fijado hace ahora más de un siglo”, afirmó. Para Pilar
González de Frutos se han cometido varios errores, uno de ellos, ha sido el considerar
que un sistema fiscal absolutamente neutral fomenta el ahorro, ya que si la retribución
del capital se grava con un 18% en todos los casos, el capital desarrolla inmediatamente
aversión por el largo plazo. Otro de los errores es haber pensado que se podía esperar
para reformar el sistema de pensiones, cosa que no se ha hecho en muchos años y que
debería hacerse con un diálogo abierto.Jornada Formativa en el Colegio
de Cantabria en colaboración con SURNE
El Colegio de Mediadores de Seguros de Cantabria y SURNE han celebrado una Jornada formativa sobre “Mercados Financieros” y el “Régimen especial para Autónomos”.
Rafael Urrutia, Director de SURNE, Alex Bilbao ,Director Comercial, y Roberto Ortiz
de Urbina, Socio de Garrigues, fueron desarrollando los diferentes temas que componían la agenda de la Jornada.
SURNE continúa manteniendo con este ciclo de sesiones formativas, un contacto muy directo con el canal profesional de la mediación, trasladando los temas de
actualidad que más preocupan a los profesionales y estableciendo con ellos un contacto muy directo para resolver sus dudas e inquietudes.Ayudas del Ministerio de Industria para Pymes y Autónomos
El Ministerio de Industria ha aprobado la tercera fase del proyecto de COELCO (Comercio Electrónico del Conocimiento) dentro del programa Avanza Pyme. Esta nueva fase
de COELCO, supone una inversión total de 2,3 millones de euros y beneficiará a 2.000
pymes y autónomos, que recibirán un 60% de subvención pública al adquirir equipos
y servicios tecnológicos para modernizar su negocio o actividad.SUBE
El Colegio de Barcelona celebra este
mes, y por todo lo alto, su Semana Mundial del Agente y Corredor de
Seguros, con una espectacular dedicación a su medio de comunicación
Mediario. Este periódico, que lleva a
sus páginas mensualmente temas de
actualidad para la mediación, especialmente en el ámbito de Cataluña,
merece este especial reconocimiento.BAJA
La confianza, como no, en la situación
de la economía, en la solvencia de
los proveedores y en el incierto futuro. Aún así las empresas de Mediación continúan fuertes, esperando las
próximas renovaciones de los contratos de seguro. ¿A la baja?Han dicho
…”El problema es que los reguladores no van nunca tan rápidos como los
innovadores, y si se pasan regulando
destruyen el talento y la creatividad..
¡Y las innovaciones nos hacen a todos
más ricos! ¡Cuántos grandes avances
han sido posibles gracias a las innovaciones financieras! (Robert Brunet,
analista de los cracs financieros)NOVIEMBRE 2008 | 13 |CARTA DE LOS LECTORESMIEDO,PÁNICO, y LA PASTA
Vemos con agrado que hoy todavía, los
canales de distribución de los mediadores tradicionales de seguros, salvo en
vida, superan a los de la banca y cajas
de ahorro, lo cual nos da una idea de
que no pueden con nosotros, a pesar
de las vicisitudes que nos está tocando
pasar, y en consecuencia no hemos de
tener miedo, ya que como sabemos el
miedo es contraproducente, dado que
al tacaño le aumenta su condición, y
al desprendido se la reduce. Solo tengo
miedo cuando me asusto, que se dice, y
hoy vivimos asustados, con el agravante
de que la inmensa de la noticias que nos
dan, giran sobre la situación económica
que atravesamos, conocida por desaceleración siendo el arma más utilizada por
nuestros políticos, ante su adversario.
Nos informan de los enormes beneficios
de la banca, y cada vez nos cobran más
por gestión. Nos dicen los enormes beneficios de las compañías eléctricas, y
no cesan en aumentar sus tarifas. Nos
dicen nuestros gobernantes que hemos de apretarnos más el cinturón, y
no sabemos a que cinturón se refieren,
pesando que pueda ser al de castidad.
Nos dicen que han sido los ayuntamientos, los principales responsables
de que el precio de la vivienda se haya
disparado, y aquí no se ve enmienda. El
miedo genera pesimismo, hasta el punto de aquel que expresara: de seguir así
vamos a comer mierda, (con perdón)
a lo cual el pesimista replicó: ¿y si no
hay para todos? Menos mal que hoy
España en deporte es un referente, pues
ganamos incluso en fútbol.
La obligación de todo médico que se pre-cie, es quitarle el miedo al paciente, ello
será la mejor terapia para su curación,
por ello nuestros políticos, que en sentido figurado podían ser nuestros médicos,
deben tratar de no asustarnos más de lo
que ya estamos, y tratar por todos los
medios de inyectarnos optimismo, utilizando el arma que tan bien dominan,
cual es el fingir.
Pánico el que está generando actualmente el comportamiento de la bolsa de valores, y que al contrario de la otra bolsa,
la de la compra, de vez en cuando baja,
al vender los grandes inversores para
realizar beneficios. Cuando decimos la
bolsa, nadie piensa en la de la compra,
pues quien más invierte más se embolsa, y la otra bolsa no le importa. Nunca
hubiera imaginado Pitágoras, las vueltas
que íbamos a dar al dinero, y que ni los
más expertos economistas, tras invertir
un sin número de horas, podían llegar a
pensar que nos íbamos a quedar a cero.
Compras multimillonarias, opas, fusiones, hipotecas basura, y sin número de
cambalaches, bautizados como ingenierías financieras, han desembocado en
éste pánico intermitente.
Atravesamos un momento de gran preocupación, que es como un pegamento
que no deja de salir de tu pensamiento
lo que todavía no sucedió, por ello nuestros medios de información, deben dar
un giro de 180º, transmitiéndonos solo
buenas noticias, y eso sí, no decirnos por
ejemplo, que la plantilla del cobrador
del frac aumentó de 500 a 800 empleados, controlar los precios de la bolsa de
la compra, que son los que más pánicogeneran a las clases más modestas.
Numerosos son los calificativos que le
hemos asignado al dinero, ese poderoso
caballero, ante el cual todos nos quitamos el sombrero, y quizás sea un de los
más populares, la pasta, tan deseada
por todos, y que curiosamente a penas
la vemos. Personajes famosos, como
Groucho Marx, decía que al no le importaba la pasta, pero que era tan necesaria. Pero lo que más le caracteriza
a la pasta, es su volatilidad, en ocasiones desaparece y no hay forma de dar
con ella, lo cual convierte en auténticos
magos y magas, a numerosos personajes de nuestra reciente historia, que se
quedaron con ingentes cantidades de
pasta, y que al cumplir sus condenas,
nunca más se supo que habían hecho
con la pasta.
Nadie se explica donde está la pasta, estará en manos de unos o de otros, pero
la pasta tiene que estar en algún sitio, y
que temerosos de las noticias que nos
dan, la guardan con mucho celo, de
ahí la imperiosa necesidad, de que nos
transmitan buenas noticias, que animen a los acaudalados a gastar su pasta. Seamos valientes, como aquel pirata
que exclamó ¡antes morir, que perder la
vida! No hagamos demasiado caso a
las noticias que nos dan, que pueden
influir en que perdamos la razón, y el
que pueda, que gaste con moderación,
sin prisa, pero sin pausa, ya que es la
única forma de que aflore y se reparta
mejor ¡la pasta!
Antxón Villaverde
Colegiado nº 8159
NOVIEMBRE 2008 | 15 |consejo generalEl BOE publica la Resolución que aprueba
los nuevos recargos a favor del Consorcio
de Compensación de Seguros
El Boletín Oficial del Estado del pasado día 20, la Resolución de 12 de
noviembre, de la Dirección General
de Seguros y Fondos de Pensiones,
por la se aprueban los nuevos recargos a favor del Consorcio de Compesación de Seguros para la cobertura de riesgos extraordianrios, que han
experimentado una reducción media
de un 15%. También se incluye lacláusula de cobertura a insertar en las
pólizas de seguros y la información a
facilitar por las entidades aseguradoras relativa a las pólizas incluidas en
el régimen de cobertura de los riesgos
Esta Resolución entró en vigorel pasado
día 21 de noviembre, y en consecuencia también contempla un régimenElobservadorUna de las reconocidas riquezas de nuestro
sistema democrático es la libertad de expresión y, ciertamente, es un elemento positivo, pues contribuye a la difusión del pensamiento y la opinión, además de que en su
habitual aspecto crítico, puede ser tenido
en cuenta para aplicar aquello de que todo
en la vida es mejorable.
La Mediación en Seguros, profesión difícil y
dura como tantas otras, viene apostando por
esa mejora desde la óptica de la modernización, y con carácter general se está adaptando
sin problemas, tanto a la supervisión normativa que exige unos requisitos rigurosos para el
ejercicio de la profesión, como a la dinámica de
los mercados que ha de compartir con otros
sistemas de distribución, en ocasiones más
libres del rigor de la supervisión, y coactivos en
los mecanismos de captación de clientes.
El mediador profesional lucha legítimamente por la defensa de su profesión, y busca los
| 16 | NOVIEMBRE 2008mejores cauces para dar a conocer su función en la sociedad y su trabajo profesional,
que no olvidemos que se hace desde una
auto exigencia de formación y excelencia de
la relación con el cliente.transitorio de adaptación, estableciendo que los contratos de nueva emisión que se celebren a partir de los 6
meses siguientes a la fecha de entrada
en vigor, deberán estar adaptados a
la misma, y los contratos de cartera
deberán adaptarse, a más tardar, en el
primer vencimiento que se produzca
a partir de los 6 meses siguientes a la
fecha de entrada en vigor.los sesenta en el siglo pasado, la figura del
“Agente de Seguros”.
Nuestra institución comprende ambas posturas, pero trabaja en pro de o que demandan los tiempos, adaptarse a la realidad de
los mercados.Uno de los foros que cada cuatro años se
constituye para el debate interno de los Colegios profesionales, con expresa invitación a
los medios de comunicación para hacerlo
con la máxima transparencia, es nuestro
Congreso, al que asistimos con valentía para
escuchar lo que otros piensan de nosotros y
emitir también nuestra opinión.Criticar con “chufla” a estos mediadores
por alguien que viene a nuestro Congreso,
diciéndose mediador pero haciéndose pasar
por periodista, sin acudir una vez allí a todas
las ponencias y debates, para emitir luego
una crítica superficial y prepotente contra
la profesión no es de recibo. Aprovechar
una educada invitación para, haciéndose
pasar por que no es, disfrutar de una lúdica
estancia en tierras aragonesas, justificándose luego ante quien lo ha invitado con unas
líneas de cómica disertación no demuestra
muy buen estilo.Ni que decir tiene que en un colectivo
tan heterogéneo y numeroso las opiniones y las posiciones son diversas, y nos
encontramos con profesionales que han
asumido la realidad actual y se actualizan
al ritmo de los mercados, y con algunos
también que aún mantienen la defensa
ultranza de lo que fue, por la época deEstamos satisfechos de nuestro Congreso, de nuestros congresistas, de nuestros
patrocinadores, y de nuestros invitados y
acompañantes. Pero los que no lo están,
los insatisfechos, deberían definir su propia
identidad y tratar a sus compañeros con un
poco más de respeto, especialmente si se
cuela entre ellos.consejo generalEl Consejo General intervino en la Jornada organizada por
ADICAE sobre los consumidores y los mediadores de seguros
El pasado 11 de noviembre, la Asociación de Usuarios de Bancos,
Cajas y Seguros, organizó una jornada sobre “Los consumidores y
sus seguros ante la crisis” en la que
intervino Ricardo Lozano, director
general de Seguros y Fondos de
Por parte del Consejo General presentó una ponencia Julio Henche, Secretario General de esta Institución, quién
critico la distorsionada idea de que
la intervención de los mediadores de
seguros “encarecen el producto”. Henche, afirmó que la mediación profesio-nal es uno de los sistemas más eficientes y económicos de la distribución
de seguros y lo demostró aportando
datos estadísticos del seguro, donde
los mediadores siguen siendo la primera fuerza comercial. En la actualidad
hay 87.181 agentes de seguros (agentes, sociedades de agencia y operador
de bancaseguros), 48 agentes vinculados, y 3.027 corredores de seguros
inscritos en la Dirección General de
Seguros (otros 4.000 aproximadamente en los registros de las comunidades
autónomas). La mediación interviene
en un volumen de negocio de más de
70.000 millones de euros (entre nuevaproducción y cartera, Vida y No Vida
en 2007) y más de 193 millones de
pólizas de seguros.
Para Julio Henche, la razón por la que
los consumidores optan preferentemente por la compra de seguros a través de agentes y corredores hay que
buscarla en que basan su fortaleza en
la “relación de confianza” que se genera de su cualificación profesional y su
formación. Henche también destacó la
importante función “social” que realiza el mediador cuya intervención han
paliado infinitas situaciones de desgracia en la vida social. uNOVIEMBRE 2008 | 17 |actualidadLos jóvenes y mayores,un mercado olvidado para el Seguro
El estudio ‘Seguros para jóvenes y mayores. Mercado y claves de éxito, elaborado por
Inov Finance en colaboración con Inese, división de seguros del grupo Reed Business
Information, aproxima al mercado español las prácticas aplicadas hacia estos colectivos
en otros mercados más avanzados de nuestro entorno y revisa los usos implantados en
España para proponer fórmulas trasladables al territorio nacional.El segmento de los jóvenes y mayores
es a menudo olvidado o relegado por el
sector asegurador por el exceso de riesgo que puede representar. Sin embargo, el análisis de estos dos grupos de
población muestra las importantes
oportunidades de negocio que representan ya que el 16,7% de la población
española tiene entre 18 y 29 años y los
mayores (de 65 años) constituyen un
porcentaje similar y en crecimiento en
los próximos años ya que este porcentaje se incrementará.
En otros países de nuestro entorno,
estos dos segmentos de población
reciben más atención por parte del
seguro, que diseña para ellos productos específicos en ramos como
hogar, automóviles, vida, accidentes,
asistencia médica, servicios de proximidad, seguros de préstamo, asistencia en viaje… En nuestro país, algunas aseguradoras han comenzado a
introducirse, aunque todavía tímidamente. A la hora de dirigirse a estos
segmentos, además del producto,
es necesario conocer su perfil como
consumidores para adaptar el canal
de distribución, la comunicación y
la fuerza de venta a sus particulares
características.Conclusiones sobre los jóvenes
z	La oferta aseguradora especial para
jóvenes se encuentra sobre todo en el
ramo automóvil.
| 18 | NOVIEMBRE 2008z	Los jóvenes suelen tener mucha
dificultad a la hora de encontrar un
seguro de coche: primas altas (1.200
euros es la media de lo que paga
un joven por una póliza de seguro
a terceros) por pocas coberturas
e indemnizaciones, puesto que la
gran mayoría de aseguradoras opina que cubrir a un joven conductor
conlleva un riesgo “inasumible”.z	De un lado, la ley obliga a todos
los conductores a poseer un seguro de
coche y, por otro lado, algunas aseguradoras rechazan clientes por ser jóvenes
mientras otras sólo les aceptan con condiciones específicas: por ejemplo tener
al menos 25 años y 2 años de antigüedad de carné de conducir.
z	Ante esta situación, algunas aseguradoras han lanzado al mercado ini-actualidadciativas para atender a este colectivo y
poder así aumentar sus cuotas en este
segmento y satisfacer la demanda.Conclusiones mayores
z	Se puede concluir que, de una manera general, la oferta aseguradora para el
segmento de los mayores se encuentra
centrada en el ramo de salud y vida.
z	Más específicamente, los principales
seguros contratados por parte de este
segmento son seguros de vida (renta
vitalicia), seguros de salud y seguros de
z	A parte o en complemento de esta
oferta, los mayores suelen contratar cada
vez más servicios de teleasistencia, un
fenómeno que se va acentuando con el
desarrollo de las nuevas tecnologías al
servicio de los seguros, y también son
buenos candidatos para la contratación
de seguros de viaje. Los mayores viajanmás y prefieren hacerlo con la máxima
z	También hay que subrayar que, al
igual que los jóvenes, tienen muchas
dificultades para contratar un seguro
de autos; en muchos casos, los mayores se enfrentan al mismo problema.
Así, muchas aseguradoras excluyen
este segmento o lo aceptan pero
con condiciones severas y con pocas
coberturas. El envejecimiento de la
población (se prevé que para el año
2020 hayan más personas mayores de
50 años que menores de esta edad)
y el alargamiento de la esperanza de
vida se han convertido en una nueva
z	Conscientes de ello, muchas aseguradoras se han lanzado a la conquista de
este colectivo con el fin de aportar una
respuesta a muchos de los problemas
que puede encontrar.z	Hay que subrayar que el mayor problema que afecta a este segmento es el
de la edad de contratación; edad que
se limita casi siempre a los 59 años, por
ejemplo, para un seguro de salud. uactualidadSe suprime la denuncia por no llevar
el justificante de pago del Seguro
Los Agentes de Tráfico comprobarán telemáticamente si los conductores a los que se les
para tienen vigente el seguro obligatorio de responsabilidad civil, siguiendo los principios
recogidos en el Régimen Jurídico de las Administraciones Públicas y el Procedimiento
Administrativo Común en relación con la tendencia a no presentar documentos que
ya se encuentran en poder de la Administración. Hasta la entrada en vigor del nuevo
Reglamento del Seguro (13 de octubre de 2008), los conductores estaban obligados a
llevar entre la documentación del vehículo, el justificante de haber pagado la póliza.
Según la Ley de Responsabilidad Civil y
Seguro en la Circulación de Vehículos a
Motor, los titulares de vehículos deben
tener contratado un Seguro Obligatorio
de Responsabilidad Civil para hacer frente
a los posibles daños que pudiera causar su
vehículo, en caso de no tenerlo, el agente puede inmovilizar, precintar y enviar el
vehículo a un depósito.
Además, la circulación de vehículos sin
seguro obligatorio se sanciona con multas
de 1000 euros para los ciclomotores, 1250
para las motocicletas, 1500 para los turismos, 2600 para los vehículos pesados.
Los agentes constatarán la vigencia de
dicho documento mediante la consulta al
Fichero Informativo de Vehículos Asegurados (FIVA). En caso de que se verifique
la tenencia y vigencia del seguro, la acreditación queda cumplida, no exigiéndole al
conductor, justificante alguno.
En los casos en que no conste la existencia del seguro o no sea posible realizar la
consulta en el Registro de Vehículos Asegurados, el agente sí solicitará (solamente en estos casos) al conductor el recibo
o justificante del mismo para constatar
que dicho seguro está en vigor. Si no se
acredita, se le formula la correspondiente
denuncia y se le indica al denunciado que
| 20 | NOVIEMBRE 2008en el plazo de cinco días debe presentar
el justificante del pago del seguro obligatorio en la Jefatura de Tráfico, ya que en
caso contrario se procedería al precinto y
depósito del vehículo en caso de incumplimiento de dicha obligación.
Con esta nueva medida se suprime la
infracción por no llevar el justificante,
aunque desde la DGT se recomienda
adjuntarlo al resto de documentación
obligatoria del vehículo.
En 2007 se tramitaron 160.000 denuncias por no llevar, en el momento que lo
requería el agente, el justificante del pago
del seguro, cuyo importe era de 60 euros.Para evitar que circulen por las carreteras vehículos sin seguro, la DGT puso en
marcha en enero de este año un sistema de control automático de reconocimiento de matrículas. En total son 12 los
coches patrullas de la Guardia Civil los
que van equipados con un sistema capaz
de leer las matrículas y comprobar mientras circulan si se tiene contratado algún
tipo de seguro.
Circular sin seguro es un acto insolidario, ya que los posibles daños causados
en caso de accidente por un vehículo
sin seguro y cuyo titular sea declarado
insolvente, terminarán asumiéndolos la
sociedad a través del Consorcio de Compensación de Seguros. uCentro de estudiosdel Consejo General de los Colegios
de Mediadores de SegurosXXXVI Curso a DistanciaDe Preparación para las Pruebas de Aptitud
para la obtención de laCertificación acreditativa -Grupo A-para el ejercicio de la Mediación en Seguros
según Resolución de Formación de la nueva Ley de Mediación
Requisitos: Estudios mínimos requeridos: Bachillerato. Se deberá aportar fotocopia del Certificado que demuestre estar en posesión
del Título de Bachiller o cualquier otro que sea equivalente o superior.
3	Inscripción y Matrícula: A partir del día 24 de noviembre de 2008.
3	Duración del Curso: RECOMENDADA NO INFERIOR A 6 MESES, la fecha de finalización del Curso estará ajustada a la
fecha del Examen de las Pruebas de Aptitud, previsto para el mes de octubre del 2009, aunque el Tribunal de las Pruebas de
Aptitud puede decidir aplazar la fecha del mismo y convocarlo en otra fecha (hasta Diciembre).
3	Importe de la Matrícula: 1.450,-Euros. (No incluye el importe de las Tasas de Examen).
Material didáctico del Curso:
3	Manual del Mediador de Seguros, 8 volúmenes que se corresponden con los 8 Módulos que marca la Ley. Es el temario
Oficial de las Pruebas de Aptitud.
3	Compendio de Legislación, obra de consulta actualizada con la Legislación más importante sobre Seguros.
3	Juego de Cuestionarios de Preguntas tipo ‘test’, preguntas abiertas y ejercicios prácticos solucionados que comprenden y
contestan el temario de las Pruebas.
3	Juego de Controles con preguntas tipo test, preguntas abiertas y ejercicios prácticos que el alumno debe solucionar y remitir
al CECAS para su corrección y posterior evaluación.
3	Los alumnos de este Curso dispondrán de una Tutoría exclusiva a través de e-mail, donde un profesor de CECAS les
aclarará las dudas que puedan surgir durante el desarrollo del mismo. Las consultas también podrán hacerse mediante el
envío de un fax.
Para Información y Matrícula:
CECAS - Centro de Estudios del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros
C/ Diputación, 180, 8º A - 08011 Barcelona
Teléfono: 93 323 09 43
Fax: 93 451 87 34
www.cibercecas.com
cecas@cibercecas.comBOLETIN DE INSCRIPCION
XXXVI Curso a Distancia de Preparación para las Pruebas de Aptitud para la Obtención de la Certificación Acreditativa Grupo A
NOMBRE ______________________________________________________________________ DOMICILIO ____________________________________
________________________________________________C. P. Y LOCALIDAD_________________________________
PROVINCIA_____________________ TELEFONO: ________________________________FAX: __________________ D.N.I. ________________________
E-Mail: _________________________________________________________________________
Realizar una transferencia bancaria por 1.450,- Euros al Banco Popular, cuenta nº 0075-0205-36-0604593132.
(Una vez efectuada, deberán remitir por e-mail: cecas@cibercecas.com o al fax 93-451.87.34 la transferencia junto con este boletín debidamente cumplimentado y firmado y
fotocopia del Certificado de Estudios de bachillerato o equivalente, a fin de proceder al envío del material).
En cumplimiento de lo establecido en la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, sobre Protección de Datos de Carácter Personal, le informamos que sus datos personales serán tratados y quedarán
incorporados en los ficheros de CECAS, con el fin de prestarle nuestros servicios.
En este sentido, usted consiente de forma expresa a que sus datos sean tratados por CECAS para dar cumplimiento a la matrícula del presente Curso, así como para remitirle información de especial
interés para usted.
No consiento el tratamiento por parte de CECAS para fines comerciales y publicitarios.
Asimismo, le informamos que puede Usted ejercitar los derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición respecto a sus datos.Fecha:	_____ de ____________________________ de 20____	Firma	reportajeLos españoles conocen
pero no los temen3	El 53% de los españoles suscribieron el seguro de vida con la hipoteca y un 97%
no tiene una protección privada ante el desempleo de larga duración
3	La salud, el futuro de los hijos y tener una casa en propiedad es lo que más preocupa
mientras que las enfermedades, los accidentes de coche y el terrorismo son principales temores
Los españoles identifican y se preocupan por los riesgos que pueden sufrir
durante su vida aunque, paradójicamente, los temen poco y apenas se aseguran ante las eventualidades, según
los datos del Estudio Internacional de
Protección Financiera del Grupo AXA
que analiza la situación en once países
| 22 | NOVIEMBRE 2008con niveles de vida similares. En España lo que más preocupa es la salud,
garantizar el futuro a los hijos y tener
una casa (mucho más que en el resto
de países); mientras que las enfermedades, los accidentes de coche, los problemas económicos y el terrorismo son
las principales amenazas. En términosgenerales el español es mucho menos
temeroso que el francés, alemán o italiano y sólo algo más que el australiano; lo que le convierte además en poco
previsor, puesto que apenas suscribe
seguros de protección por iniciativa
personal y sólo un 24% ha hecho testamento.REPORTAJEdad máxima de sufrir una eventualidad
en el valor 10, se sitúa en España el 3,7;
tasa sólo superada por Australia y por
debajo de la media del 4,1. En el extremo contrario, los franceses encabezan
la encuesta como los más temerosos,
seguidos de alemanes y belgas. Como
consecuencia, el español, lejos aún de la
cultura financiera anglosajona, se asegura poco ante los riesgos que se puedan
presentar y apenas planifica su futuro.
De hecho, España es uno de los países
que presenta un menor índice de posesión de seguros de protección, un 51%,
lejos de países como Francia (91%), Bélgica (88%) o Alemania (85%).España es el país en el que la gente es
más consciente de los riesgos que tiene que enfrentar ya que el 51% de la
población ha identificado qué es lo que
puede alterar el ritmo normal de su
vida, según el estudio “Necesidades y
Realidades de los Seguros de Vida” que
analiza resultados de once países (Australia, Bélgica, Francia, Alemania, HongKong1, Italia, Japón, Reino Unido, Suiza,
EEUU y España).Hoy en día, el 47% de los españoles no
tiene un seguro de vida, unas cifras que
contrastan el 82% de americanos que sí
tienen una póliza con estas garantías.
Además, en España, el 53% de las personas que tiene un seguro de vida lo ha
suscrito ante la firma de su hipoteca, el
porcentaje más alto de toda la encuesta
mientras que un 22% considera que no
lo necesita y otro 20% que es demasiado caro.dice tener al menos un seguro de vida
frente al 45% que tiene uno de jubilación; el 51% sanitario;
el 48% de invalidez y el apenas 3% que
tiene una póliza para protegerse del
En España, el seguro es un beneficio
social de las empresas al alza ya que,
por ejemplo, el 23% de los españoles
tiene un seguro médico proporcionado
por la compañía en la que trabaja, tasa
sólo superada por los datos de Francia
(26%) y EEUU (36%). Lo mismo ocurre
con los seguros invalidez donde una de
cada dos pólizas corre a cargo de las
El estudio constata que existe para
los españoles una relación directa
entre el sentimiento de sentirse o
no bien asegurado y el número de
pólizas contratadas: 2,4 de media en
el caso de quienes se sienten protegidos, por 0,7 pólizas entre quienes
no creen o confían en la protección
del seguro. Por lo general, los hom-ESPAÑA, EL PAÍS CON MENOS SEGUROSEl español cree que, por probabilidad, la
amenaza más importante son los accidentes de tráfico, seguido de las enfermedades, el desempleo en tercer lugar
y el terrorismo. Por tanto y como consecuencia, es lógico que lo que más les
preocupa sea la salud (un 80% se muestra muy preocupado), el futuro de los
hijos (que preocupa mucho a un 71%)
y la propiedad de una casa (muy importante para un 65%).Menos temerosos y poco protegidos
España, además, es un país donde se
tiene poco miedo respecto al futuro.
El índice de temor, que sitúa la posibili-Pese a todo, el seguro de vida es el de
mayor penetración en el terreno de la
protección financiera e individual en
España ya que el 53% de los españolesbres cuentan con mayor número de
pólizas que las mujeres, 2,6 por 2,1,
alcanzando las 3,1 en el caso de los
hombre con hijos.
NOVIEMBRE 2008 | 23 |reportajeEspaña,el país con menos segurosSólo el 24% de los españoles tiene
testamentoEn paralelo a la contratación de seguros,
un elevado porcentaje de españoles piensa habitualmente en los riesgos que amenazan la vida y sus posibles consecuencias
para sus hijos (95%), su pareja (88%) y
ellos mismos (65%).Hoy en día, el 47% de los españoles no tiene un seguro
de vida, unas cifras que contrastan el 82% de americanos
que sí tienen una póliza con estas garantías. Además, en
España, el 53% de las personas que tiene un seguro de
vida lo ha suscrito ante la firma de su hipoteca,La muerte, como es evidente, es el riesgo más temido para españoles (69%)
aunque mucho menos que para los
americanos (86%) e ingleses (81%),
también mucho más medrosos que los
españoles ante eventuales problemas
económicos.estar aún preocupado por este asunto. La cultura anglosajona es mucho
más previsora en este sentido, como
demuestran el 60% de australianos, el
49% de ingleses y el 48% de americanos
que afirman tener ya elaborado su testamento.A pesar de la especial sensibilidad y apego que los españoles demuestran hacia
sus familiares y a que la mayor parte
piensa en la muerte, sólo el 24 % admite
tener hecho el testamento. Entre quienes no lo han hecho, el 31% afirma no
habérsele ocurrido, y un 16% dice noLa salud, divino tesoro| 24 | NOVIEMBRE 2008Respecto a las actitudes ante los riesgos
que presenta la vida, existe una preocupación universal: la salud. Mantenerse
sano es fundamental para la inmensa
mayoría de las personas: un 91% de
los españoles dice haberse sometido almenos a un chequeo médico en los últimos cinco años (100% en el caso de los
solteros), por encima de la media de la
encuesta, situada en el 80%, y rozando
el 94% de los americanos o el 93% de los
A la hora de cuidar la salud los métodos más mencionados por los españoles
fueron mantener una dieta equilibrada
(52%), practicar ejercicio físico (39%), no
fumar (33%) y no beber alcohol (20%).
La alimentación representa la piedra
angular de la buena salud para españoles
y suizos (58%). uCOLABORACIÓNEn el contexto de la jornada organizada por la Asociación de Usuarios de Banca y Seguros
ADICAE, el pasado 11 de noviembre con el lema “Los Seguros ante la Crisis” se presentó la
ponencia a continuación que por su interés publicamos aquí.
AUTOR F Julio HencheSecretario General del Consejo General Colegios Mediadores de SegurosLos Consumidores y Mediadores de seguros:¿Servicio útil o aumento
del coste final?
Empeño mi palabra de honor al decir
que no es un mero cumplido manifestar que he deseado desde hace mucho
tiempo tener esta oportunidad como la
que ahora se me ofrece para aclarar en
la medida de mis posibilidades y la vez
enfrentarme a un criterio muy extendido, totalmente infundado que sin saber
porqué se “arraiga” en la conciencia
social y que sin duda obedece a meras
presunciones o suposiciones que tienen
un fundamento técnico insostenible.
Me refiero a la distorsionada idea de
que la intervención de los mediadores
de seguros (agentes o corredores) “encarecen el producto”
Creo que a tal conclusión han llegado
a algunos estamentos sociales por la
“mala prensa” creada en torno a los
“agentes de seguros” (en la actualidad,
insisto diríamos de “agentes de seguros” y “corredores de seguros”) que
puede tener su origen en parte de la
literatura o la filmografía de la última
mitad del siglo XX ( “ La perdición”
de Billy Wilder adaptando una obra
de James M. Cain dónde se planifica
un asesinato con agente de seguros
por en medio, “ Un día en la Opera”
de los hermanos Marx, con el timo de
“conseguir dinero mediante el seguro,
“ Toma el dinero y corre” de Woody
Allen , “ Un soltero en apuros”, “ El
apartamento” de Billy Wilder con Jack
| 26 | NOVIEMBRE 2008Lemmon de empleado en una empresa de seguros prestándose a todo tipo
de tejemanejes en su apartamento,“
Los “nuevos españoles” de Roberto
Bodega que ironiza sobre la “ agresividad” de una empresa de seguros, “ El
día de la marmota”, etc. etc.).Hay que reconocer que la oferta tiene
cierta “dificultad”.La imagen del “agente” de seguros “pelma” y “persuasivo” tiene su origen en
los años posteriores a la II Guerra Mundial donde las sociedades luchan por
imponerse al hambre, la penuria, el
desabastecimiento y el esfuerzo bélico
ansiando recuperar los niveles de progreso y bienestar que habían tenido
“algunos países” occidentales antes de
la “Gran Depresión del año 1929”. En
este panorama de lucha por la “subsistencia” y en economías “depauperadas”
o como mucho en “vías de desarrollo”,
el individuo no tiene otro objetivo –
vital, por cierto- de adquirir los bienes y
servicios elementales de primera necesidad.Pero dejando de lado estas reflexiones
sobre el origen de esta “mala fama” quiero abordar e intentar desmontar decididamente un tópico muy extendido
y totalmente incierto como es que los
“mediadores de seguros encarecen el
producto”: ESTO NO ES CIERTO.En este contexto se desarrollan redes
comerciales del seguro en EEUU muy agresivas “comercialmente” (y muy americanas,
en este sentido) que venden productos
“intangibles”. Es decir el pago “anticipado”
de un precio a cambio de un “resarcimiento” económico ante un hecho futuro e
incierto que origina un daño a las personas
o al patrimonio de éstas.En estas circunstancias los agentes de
seguros se ganaban la “sal” y como es fácil
de comprender, los elementos y el contexto era muy adverso.•	En primer lugar debemos saber
cómo se calcula la prima (es decir el
precio) de cualquier producto de seguros. El precio del seguros, hasta cierto
punto es un “precio intervenido” y es
resultado de unos cálculos actuariales
y matemáticos muy exactos que tienen
en cuenta todos los factores necesarios
para conseguir un beneficio final por
parte de las aseguradoras y asumiendo,
como es lógico, todos los costes que
intervienen en el proceso de producción, como por ejemplo los “de distribución” o como los derivados de la
atención a las obligaciones económicas
en caso de siniestro.
Es decir en el “precio final” se contempla todo y en tal sentido unasCOLABORACIÓNLa “prima final” contempla y se
estructura en:
(Cálculo matemático para distribuir el
coste “exacto de los siniestros que se
van a producir”.)+
RECARGO PARA GASTOS DE
ADMINISTRACIÓN = PRIMA
DE INVENTARIO+
RECARGO DE SEGURIDAD+
RECARGO GASTOS DE ADQUISICIÓN Y MANTENIMIENTO
(DISTRIBUCIÓN)+
RECARGO MARGEN DE BENEFICIO O EXCEDENTE = PRIMA
DE TARIFA+
“primas” insuficientes darán pie a la
posible intervención de la Administración Pública (ver el Art. 25.3 y25.5
de la Ley de Ordenación y Supervisión
de los Seguros Privados”: 3.: “Las tarifas de primas deberán ser suficientes,
según hipótesis actuariales razonables,
para permitir a la entidad aseguradora
satisfacer el conjunto de las obligaciones
derivadas de los contratos de seguro y,
en particular, constituir las provisiones
técnicas adecuadas. Asimismo, responderán al régimen de libertad de competencia en el mercado de seguros sin
que, a estos efectos, tenga el carácter de
práctica restrictiva de la competencia la
utilización de tarifas de primas de riesgo basadas en estadísticas comunes.”
Y “ 5. La Dirección General de Seguros
y Fondos de Pensiones podrá prohibir
la utilización de las pólizas y tarifas deprimas que no cumplan lo dispuesto en
los apartados 2 y 3 anteriores. A estos
efectos, se instruirá el correspondiente
procedimiento administrativo en el que
podrá acordarse como medida provisional la suspensión de la utilización de las
pólizas o las tarifas de primas. Previamente a la iniciación del procedimiento administrativo en que se acuerde la
referida prohibición, la citada Dirección
General podrá, también a través de un
procedimiento administrativo, requerir
a la entidad aseguradora para que acomode sus pólizas o tarifas de primas a
los apartados 2 y 3 de este artículo. Todo
lo anterior se entiende sin perjuicio de la
aplicación de la Ley 16/1989, de 17 de
julio, de Defensa de la Competencia, en
los términos que en ella se establecen, a
las prácticas contrarias a la libertad de
competencia.””TASAS, RECARGOS LEGALES
= RECIBO DE PRIMA.
Pues bien, como verán la prima tiene
una “estructura de cálculo” muy definida y todas las compañías aseguradoras
establecen en su proceso de producción
unas bases técnicas y actuariales dónde
se incluye como cuantía absolutamente necesaria el “importe” debido para
“comercializar” o “distribuir” los productos de seguros.
El coste de esta distribución insisto, es absolutamente necesario e imprescindible y será
el que corresponde según la modalidad de
distribución del seguro el del canal “elegido”:
mediadores, red propia (=sucursales), convenio con otras entidades (por ejemplo con
bancos o cajas de ahorro), o Internet y/o
líneas directas.
NOVIEMBRE 2008 | 27 |COLABORACIÓNA este respecto “todas” las compañías de
seguros y para todos lo productos se requiere el cálculo del coste de distribución.
•	Permítanme contar en este punto una
experiencia personal respecto a las “líneas
directas”. Viví de cerca su nacimiento en el
Reino Unido mientras trabajaba allí “destinado” por la aseguradora “filial” en España que
había sido adquirida por un importante asegurador británico (el principal entonces).
Con mucho éxito se creó la primera compañía de venta “por teléfono” y que fue objeto
de escépticas dudas de éxito y críticas por
parte de la compañía en la que yo trabajaba
(polémicas de todo tipo incluidas).
Pues bien, en apenas 2 años la “compañía” del “teléfono” alcanzó un 8% de la
cuota de mercado y éstos aprovecharon
para “restregárselo” por las narices a la
aseguradora para la que prestaba mis servicios. Y el 8% de cuota de mercado británico... hasta hoy (cuota muy inferior en
España, por cierto).
¿Cuál fue el problema si la “citada” compañía del teléfono iba a “arrasar el mercado” al
operar en “sin gastos de distribución” y en
particular “sin mediadores”?.
La respuesta y la clave es que estas compañías para mantener los niveles de la
nueva producción e incluso para mantener los niveles de cartera se precisan“ingentes cantidades de dinero en campañas de marketing o publicidad” y además
mantenerlas en el tiempo, costes que son
a menudo muy superiores, a los costes
asumidos por las entidades tradicionales
de “distribución por mediadores”.
La conclusión: Todas las aseguradores
incluyen en sus productos el coste correspondiente por la comercialización de sus
productos” y el agente/corredor no es precisamente, y ni mucho menos, el mas caro.
•	El agente/corredor “absorbe” costes de las compañías.
Desde siempre y más acentuado en los
10 últimos años, las compañías aseguradoras han planteado una política de disminución de costes internos que se han
desplazado habitualmente por la sencilla
operativa de “trasladarlos” a los agentes
y corredores. Estos, se ha hecho cargo y a
costa de sus propias estructuras de la contratación y gestión de pólizas, así como de
la “apertura” del siniestro y otras acciones
complementarias para el cumplimiento
de las obligaciones del asegurador.
Por lo contrario, la tendencia de los últimos años ha sido la disminución muy
“apreciable” de las comisiones, incluyéndose la eliminación por disposición legal
( ley 26/2006 de Mediación de Seguros
Privados) de algunos tipos de compensaciones económicas (rappels”, por ejem-plo y absolutamente lógico en lo que se
refiere a los corredores de seguros).
Así pues, tenemos que la mediación se
convierte en uno de los sistemas más eficientes y económicos de la distribución
•	Los datos estadísticos del Seguro nos
demuestran que los mediadores siguen
siendo la primera fuerza comercial.
En la actualidad (Informe sobre Mediación de Seguros de la Dirección General de Seguros de 2007) existen 87.181
agentes de seguros (agentes, sociedades
de agencia y operador de bancaseguros), 48 agentes vinculados, y 3.027
corredores de seguros inscritos en la
Dirección General de Seguros (otros
4.000 aproximadamente en los registros
d las comunidades autónomas).
La mediación interviene en un volumen
de negocio de más de 70.000 millones
de euros (entre nueva producción y cartera, VIDA y NO VIDA en 2007) y más
de 19,3 millones de pólizas de seguros.
•	¿Por qué los consumidores optan
preferentemente por la compra de seguros a través de agentes y corredores de
Para mi la primera razón hay que buscarla en que el agente y corredor de segu-| Distribución Porcentual Canales VIDA |POLIZASAGENTESCORREDORESBANCO/ CAJAOFICINASMARKETINGOtrosCartera22,104,6766,533,950,292,46Nueva
Producción18,234,4574,041,920,321,04En Vida la fuerza de ventas de la mediación es del 26,77 % en cartera y el 22,68 % en nueva producción.| Distribución Porcentual Canales no VIDA |POLIZASAGENTESCORREDORESBANCO/ CAJAOFICINASMARKETINGOtrosCartera38,6528,077,8820,153,891,36Nueva
Producción33,5739,8812,289,662,661,95En No Vida la fuerza de ventas de la mediación es del 66,72 % en cartera y el 73,45 % en nueva producción.
| 28 | NOVIEMBRE 2008COLABORACIÓNros basan su fortaleza en la “relación de
confianza”. Durante muchos “siglos” de
existencia la venta de seguro se ha hecho
“exclusivamente” a través de los mediadores de seguros (”agentes representantes” o
“agentes libres”, hoy “corredores de seguros”). La base de cualquier “relación” de
comercio la encontramos en la “confianza” y la “confianza” surge de una relación
positiva y fructífera entre seres humanos.
Las posibilidades de inmediatez y proximidad en el servicio que ofrece el mediador
de seguros me parece que es un factor clave que explican por si solos los datos que
acabamos de exponer. Las reglas del mercado son poco sospechosas y de forma
tajante hemos comprobado con los datos
expuesto que el consumidor opta claramente por contratar a través de agentes
y corredores de forma muy perceptible en
los seguros de no vida, y de forma creciente y por detrás de la banca, reduciendo las
“distancias” en no vida.
Cuando las técnicas de venta se han
multiplicado, potenciado desarrollado
con innumerables y potentísimas formas
de sugestión nos encontramos que los
mediadores son canales que “siguen creciendo”. Compiten cada vez mas y mejor.
Otra explicación, a mi modesto entender
la debemos encontrar en la cualificación
profesional y la formación. La formación
es un requisito exigido de forma rigurosa a
los mediadores con la nueva ley 26/2006 de
Mediación de Seguros Privados, tanto para
el acceso a la profesión como para mantener para si, su organización laboral o sus
redes comerciales la capacidad de intervención profesional en el mercado asegurador.
Por ello y desde el Consejo General como
de las asociaciones empresariales como
AEMES se incide desde hace muchos añosLa mediación se convierte en uno de los
sistemas más eficientes y económicos de la
distribución de seguros.
en la necesidad imperiosa de mantener exigentes niveles de formación que contribuye
claramente en dar a la mediación una ventaja en el asesoramiento que clara y muy
competitiva con respecto a otros canales
Para aproximarnos al final de mi intervención, no quiero terminar sin destacar la
importancia y función “social” de los agentes y corredores de seguros. Por su contribución a la economía real fomentando el
ahorro y la previsión, se les debe reconocer
una inestimable aportación al estado del
bienestar. Su intervención en múltiples rincones de España han paliado infinitas situaciones de desgracia donde se había cebado
la fatalidad en la condición humana.
En el remedio o la asistencia por la
cruel huella del destino, les aseguroque se viven situaciones muy penosas
y desagradables. Ni Internet, ni el teléfono móvil, ni la TV digital terrestre,
la radio o cualquier otro “mecanismo”
del siglo XXI se perciben estas “desgracias” y se consigue la implicación
en la reparación del daño como el que
s produce entre personas próximas y
Por estos motivos comprenderán que
yo me pronuncie, sin resquicio a la duda
y con conocimiento de mi experiencia
de 22 años trabajando en el sector asegurador, que el título que enmarca este
bloque de ponencias lo considere muy
injusto y quizás desacertado.
Espero que mi modesta contribución
ayude a deshacer estos tópicos injustamente “divulgados”. uMERCADO ASEGURADORbreves
El grupo ocaso adquiere la cartera
de decesos de allianzEterna Aseguradora S.A., perteneciente
al Grupo Ocaso, ha adquirido la cartera
de Decesos de la entidad Allianz Seguros
y Reaseguros S.A. Tras esta adquisición y
la efectuada a Axa Aurora Ibérica S.A., el
Grupo Ocaso confirma su posición compradora en el mercado, en el que cuenta
ya con más de 7 millones de asegurados
que tienen a su servicio una red de más
de 400 oficinas.Axa se adjudica el contrato de vida yUna asociación alerta de los riesgos
de los seguros contratados por Internet
La Fundación de Defensa del Asegurado (FDA) ha advertido
de que la contratación de seguros vía Internet conlleva una
serie de riesgos para el contratante, y ha explicado que en
el último trimestre han registrado un aumento del 62% de
consultas sobre aseguradoras que operan en línea.
De estas consultas, el 45% preguntan
sobre la autenticidad de la compañía aseguradora, un 25% se enfrentan a dudas al
hacer la solicitud en línea, y un 30% tienen
problemas en el momento del siniestro de
una póliza contratada a través de la red.mediador, sin embargo, tampoco tienen
a ningún profesional a quien consultar
dudas concretas, y son las operadoras de
un centro telefónico las que en caso de
dudas atienden sin formación específica
sobre seguros.Según FDA, los seguros contratados en
línea e incluso por teléfono “desvirtúan
la importancia de la contratación de un
seguro, convirtiéndose en una mera obligación que se asume al mínimo precio, sin
tener la certeza de lo que se contrata y de
las condiciones de la póliza”, explica esta
organización.El hecho de contratar una póliza sin tener
un profesional de seguros que por su
experiencia y conocimiento pueda prever
la cobertura que necesita el asegurado
implica -afirma DFA- que en la mayoría de
los casos el asegurado no conozca el exacto alcance y la cobertura de los conceptos
de la contratación.La Fundación alerta además de que, frente
a ciertas ventajas de la contratación de un
seguro en línea, ya sea de vehículo, de hogar o
de salud, hay que tener en cuenta sus inconvenientes, sobretodo, la falta de información,
y apunta que la rapidez de la contratación de
una póliza de seguros no es tal ya que el certificado que se emite es provisional.Así, por ejemplo, la diferencia entre los
conceptos tomador y asegurado se confunde, las declaraciones específicas que se
efectúan son minimizadas y las limitaciones de las coberturas quedan en muchos
casos supeditados al precio. FDA añade
que sólo puede hacerse un seguro a medida si el asegurado tiene un buen conocimiento de la cobertura que contratar, del
alcance de la cobertura y de las limitaciones de la misma. uaccidentes de aenaLa compañía de seguros Axa ha obtenido la adjudicación del contrato de
Vida y Accidentes de Aeropuertos
Españoles y Navegación Aérea (AENA)
por el que la aseguradora prestará
cobertura a más de 12.000 empleados del organismo público en los dos
ramos. La prima total es de más de
2,5 millones de euros y la duración del
contrato es de un año, prorrogable a
otro ejercicio más.Zurich refuerza su oferta para la
jubilación con un plan de previsión
asegurado ( ppa ) que ofrece un inte rés del8%Zurich Financial Services pone a disposición de su red de mediación una
nueva oferta de soluciones para la
jubilación con una apuesta clara por
el Plan de Previsión Asegurado (PPA)
Zurich Jubilación Garantizada. Un
seguro de vida que combina un plan
de inversión garantizado para la jubilación con un seguro de fallecimiento
que asegura una rentabilidad del 8%
de tipo de interés técnico hasta el 31
de enero de 2009.
Zurich distribuirá este producto a través
de su red de mediación, formada por
más de 4.000 agentes y corredores. Con
este producto, el canal de mediación de
Zurich puede ofrecer a sus clientes un
producto con el que muchas entidades
bancarias no cuentan en su gama de
soluciones para la jubilación.
| 30 | NOVIEMBRE 2008Los seguros contratados en línea son
más económicos en parte por no tenerAutónomos urgenalGobierno a retrasarel pago cotizaciones
durante 24 mesesLos autónomos urgen al Gobierno a
poner en marcha medidas fiscales
“contundentes”, como el retraso del
pago de las cotizaciones a la Seguridad
Social durante 24 meses o la devolución
del IVA, también para el tercer trimestre,
ante la falta de liquidez de este colectivo
y de las microempresas.
La asociación nacional de empresarios y profesionales autónomos (Asnepa) propuso, mediante un
comunicado, una batería de medidas fiscales orientadas al empresario y autónomo con el fin de “evitar
engrosar más las cifras del paro”. Este colectivo reclama el mismo acuerdo que alcanzó el Gobierno con
el sector del transporte el pasado mes de junio, para
retrasar el pago de las cotizaciones a la Seguridad
Social durante 24 meses, así como la devolución del
IVA tanto para el tercer como el cuarto trimestre.
Además, reclaman la rebaja del 20 al 15 por ciento
del tipo impositivo en renta y la reducción al 20 por
ciento del tipo para el Impuesto de Sociedades en
microempresas de hasta 9 trabajadores.
También, la eliminación de avales para cualquier tipo
de pago aplazado para importes superiores a 6.000
euros del aplazamiento de los Impuestos Directos,
hasta el 2010 sin penalización, y una reducción del
IVA del 16 al 7 por ciento para microempresas y
autónomos de los sectores de actividad que “más
están sufriendo la crisis”, comercio e industrias. uMERCADO ASEGURADORbrevesEl seguro se compromete con las personas
con discapacidadLa siniestralidad media de la rc
y sus familias,
mediante el desarrollo de soluciones adaptadas a
dicho colectivo.
de esta Guía era
uno de los compromisos adquiridos por UNESPA
un convenio de
el CERMI y la Fundación ONCE.corredores españoles no supera el10%, según mbiMBI Suscripción de Riesgos, agencia
acreditada por Lloyd’s en España, ha
presentado sus cifras de siniestralidad
en el ramo de RC Corredor a lo largo
de sus años de comercialización de
este producto, acreditando que en
ninguno de los periodos anuales estos
datos han superado el 20% de siniestralidad sobre prima, obteniendo una
cifra media del 5,32%. Según explican
desde la entidad “se trata de un colectivo profesional de alto nivel, con cifras
de siniestralidad muy bajas, que está
pagando primas abusivas en un producto que se comercializa sin demasiadas alternativas en el mercado”.Isidre esteve y juan elías pro-tagonizan la conferencia organizada por la fundación mutua
general de segurosLa Fundación MGS organizó la pasada
semana en la sede central de la aseguradora, la conferencia “El espíritu de
superación como motor personal y
profesional” para los mediadores de
Mutua General de Seguros. La conferencia contó con la presencia de Isidre Esteve, piloto de motor y coches,
ganador del Rally de Túnez y participante habitual en el Dakar, y Joan Elías,
profesor universitario, escritor y consultor, quienes abordaron temas estratégicos sobre la superación personal y
profesional frente a los obstáculos y la
necesidad de crecerse ante las adversidades, así como las herramientas
de que disponemos para entresacar
lo positivo de una crisis. La jornada también contó con un coloquio
moderado por la patrona de la Fundación MGS Mª Carmen Mur, y con José
Mª Sampietro, presidente de Mutua
General de Seguros, quien clausuró el
encuentro.| 32 | NOVIEMBRE 2008UNESPA ha aprobado la Guía de Buen
Gobierno de las Entidades Aseguradoras en Materia de Discapacidad, por
la que el sector promoverá medidas
tendentes a facilitar a las personas con
discapacidad (cerca de 3,5 millones de
personas en España, es decir, el 9% de
la población española) el acceso a los
seguros. Para ello, el sector asegurador
proveerá en un futuro una oferta de
producto que se ajuste a las demandasA partir de ahora, las entidades aseguradoras podrán ir adhiriéndose voluntariamente a esta Guía, que junto a la
de Transparencia, Gobierno Corporativo, Publicidad y Control Interno,
constituyen las cinco Guías de autorregulación del sector asegurador cuyo
objetivo común es expresar un compromiso sectorial a lo que establecen
las propias normas regulatorias. u2º Edición de forinvest
en feria Valencia
Forinvest, el Foro-Exposición Internacional de Productos y Servicios Financieros, Inversiones, Seguros y Soluciones Tecnológicas, tendrá lugar del 25
al 27 de marzo en Feria Valencia. El
evento contemplará diversas conferencias relacionadas con temas de actualidad enmarcados en el ámbito de las
finanzas y de los seguros, así como la
celebración de la Semana del Seguro
de la Comunidad Valenciana. Para esta
segunda edición del Foro, el Comité
Organizador, presidido por Enrique
Pérez Boada, director general del Instituto Valenciano de Finanzas (IVF), ha
elegido como nuevos vocales a Igna-cio Soriano, presidente del Colegio de
Mediadores de Seguros de Valencia, y
a Máximo Buch, socio-director de Tandem Capital.
El Comité ha confirmado la celebración
de la Noche de las Finanzas, congregando a personalidades del mundo de la
política, la economía y el seguro y donde se realizará el acto de entrega de la II
edición de los premios Forinvest. Además Garrigues Walker, maestro de ceremonias de la pasada edición y padrino
de honor, estará presente en el evento al
igual que diversos expertos del mundo
empresarial. uReale inaugura
del Penedésnueva oficina enVilafrancaaportados por la sucursal de Vilafranca,
de los cuales 6.720.000 se corresponden
con Autos, y 3.145.000 con Diversos, el
ramo que mayor crecimiento está experimentando.Reale Seguros consolida su presencia en
la Comunidad Catalana con la inauguración de la sucursal recién remodelada en Vilafranca del Penedés. La nueva
oficina, que se encuentra situada la C/
Bisbe Morgades, 19, responde a los criterios estéticos, modernos, espaciosos y
confortables, que la Compañía ha puesto en marcha para su nueva red de oficinas. De los casi 150.000.000 euros en
primas de la Subdirección General de
Cataluña, más de 9.865.000 euros sonEsta apertura, que se suma a la oficina
recientemente remodelada en Barcelona, y la anteriormente inaugurada
en Huelva, trabaja con 36 Mediadores, de los cuales15 son Agentes y 21
Prueba de la buena relación existente entre la Compañía y Cataluña es el
Premio SOL, recientemente otorgado a
Reale por el Colegio de Mediadores de
Girona. Un galardón que distingue a Reale como la compañía del sector asegurador que más ha destacado por su labor
de fortalecimiento y defensa de la figura
del mediador colegiado.uLos Planes de Pensiones Fiatc, obtienen
una rentabilidad superior a la media
Las cuatro opciones distintas de Planes
de Pensiones en las categorías de renta
fija mixta, renta fija a corto plazo y renta
variable mixta que ofrece FIATC Seguros
presentan una rentabilidad superior a la
media a uno, tres y cinco años. Este buen
comportamiento de los planes FIATC
mantenido en el tiempo ha permitido
que éstos experimenten mejoras notables en el ranking de planes de Inverco.
Destacan la primera posición del Planfiatc 6 Solid a 5 años entre los 227 planes de la categoría de renta fija mixta,
la tercera posición del Planfiatc 5 Individual a 5 años entre los 136 planes de
renta variable mixta así como la evolución presentada por este plan a 1 año,
donde mejora 39 posiciones.Los incentivos fiscales a la contratación
de planes de pensiones, reducción en
el IRPF del 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y los rendimientos de actividades económicas
hasta 10.000 euros anuales y del 50%
hasta 12.500 euros anuales en el caso
de contribuyentes mayores de 50 años,
hacen que la demanda de éstos se vea
incrementada durante el último trimestre del año. FIATC, además, reforzará la contratación de sus planes de
pensiones hasta el 31 de diciembre de
2008 con una campaña de obsequios y
complementará su oferta de previsión
con su PIAS al 5% de interés técnico
garantizado hasta el 31 de diciembre y
su PPA, al 5,50% hasta el 31 de marzo
de 2009. uMERCADO ASEGURADORAllianz Seguros, incrementa un 16,8% el beneficio después de
impuestos y un crecimiento del 7,3 en primas
los costes y una gestión muy eficiente
de los siniestros. El resultado operativo crece un 5% y alcanza la excelente
cifra de 248,6 millones de euros, lo que
demuestra la solidez de las operaciones de seguro.
La gestión financiera garantiza los
compromisos a largo plazo: En cuanto
a los activos gestionados (7.599 millones de euros), crecen un 3,5% frente
al mismo periodo del año anterior. En
Allianz Seguros, el efecto de la crisis
financiera se ha limitado a una pérdida
de 14,8 millones de euros, de los cuales
10,5 millones de euros corresponden a
la exposición a Lehman Brothers.
Allianz Seguros alcanza, a 30 de septiembre, un volumen de 2.058,3 millones de
euros lo que supone un crecimiento del
7,3%, mientras el mercado español crece
un 6,3%. Este resultado viene impulsado por el crecimiento del ramo de Vida
(34,1%), mientras los ramos No Vida
crecen un 2,5% gracias a la buena evolución de Empresas (12,9%) y particulares(8,3%) que compensan la situación del
ramo de automóviles (-2,6).
Las operaciones de seguro mantienen altos niveles de eficiencia: En No
Vida, el ratio combinado se mantiene
cercano al 90%: 90,1% frente al 90,7%
en el mismo periodo del año anterior.
Las razones son el estricto control deEl beneficio sigue creciendo: Como
consecuencia de los resultados anteriores: el beneficio, antes de impuestos, es de 284,9 millones de euros, y
el beneficio, después de impuestos,
alcanza 206,5 millones de euros, es
decir un crecimiento del 16,8% frente
al año anterior. uNombres
Margarita Ruano, nueva Responsable del Área de Patrimonios
de Willis Iberia
Margarita Ruano, profesional
con casi veinte años de experiencia en el sector, se ha incorporado a Willis, una de las principales corredurías de seguros
del mundo, como responsable
del Área de Patrimonioslizado numerosos cursos de
especialización en materia de
seguros. Anteriormente, ocupó
durante los últimos diez años
el puesto de responsable del
Departamento de Particulares
de March Unipsa Correduría
de Seguros. uRuano es Técnico Especialista
en Administración y ha reaNOVIEMBRE 2008 | 35 |COLEGIOS HOYColegio de GironaXXXIV Semana Mundial
REALE recibe el ‘Premio Sol 2008’Reconocimiento a la família Vicens, 5a generación de mediadores, y a la trayectoria profesional
de Josep Torras, gerente del ColegioDurante la semana del
20 al 26 de octubre,
de Mediadores de Seguros
de Girona, se celebró
la Semana Mundial del
Mediador de Seguros, en su
trigésimocuarta edición.
El objetivo principal de esta celebración
es dar a conocer la profesionalidad del
mediador de seguros colegiado y despertar en el consumidor la necesidad
de solicitar su asesoramiento en toda
operación relacionada con la contratación de cualquier tipo de seguro.
Durante la semana hubo una amplia
difusión periodística y radiofónica destinada a dar a conocer la función, personalidad y profesionalidad del mediador de seguros colegiado. Se publicó un
especial en la prensa gerundense dedicado a la Semana Mundial, asi como
cabe destacar la presencia en los diferentes medios de comunicación de los
actos de esta Semana Mundial.
El 21 de octubre tuvo lugar el acto lectivo de la Semana. Consistió en una conferencia-coloquio sobre “La mediación de
seguros en Europa”, a cargo de Manuel
Vila, miembro del comité ejecutivo de la
Federación Europea de Mediadores de
Seguros (BIPAR) como Immediate Past
Chairman. El acto contó con una buena
presencia de colegiados y de representantes de entidades aseguradoras.
El día 23 se celebró el acto institucional.
En el transcurso del acto se galardonó
la trayectoria de VICENS MEDIADORS
D’ASSEGURANCES, empresa familiar de
| 36 | NOVIEMBRE 2008L’Escala (Girona), que alcanza ya las cinco generaciones,
asi como se hizo entrega del ‘Premi Sol 2008’ que, en
esta ocasión, recayó en REALE. Recogió el galardón, de
manos de Antoni Godoy, presidente del Colegio, Antonio Viñuela, consejero delegado de la entidad. Destacó
que este premio les anima a seguir trabajando, porque
son conscientes de que tienen todavía mucho por hacer.
Agradeció el esfuerzo realizado por el equipo de REALE en la provincia de Girona. Además, habló de la crisis
actual y de la estrategia llevada a cabo por la matriz, que
ha seguido una política prudente en las inversiones.
Durante el acto hubo, además, una sorpresa: el reconocimiento a la labor realizada por Josep Torras durante 25
años como gerente del Colegio de Girona. Fue un reconocimiento público oficial e institucional, pues con anterioridad los miembros de la Junta de Gobierno ya habían
expresado su reconocimiento a nivel privado. Le entregó el galardón Vicenç Rosich, ex presidente del Colegio,
quien destacó la capacidad que ha tenido Torras durante
estos años para entender las necesidades que tienen los
colegiados, haciendo hincapié, además, en su sensibilidad
humana y su responsabilidad profesional.
La jornada se completó con la intervención de Pere Navarro, director general de Tráfico, que ofreció una conferencia con el título ‘La Seguridad Vial en España, un ejemplo
de política pública’. También se entregaron los diplomas
a los alumnos de los diferentes cursos lectivos del año
2007/2008, y se homenajeó a los colegiados veteranos.
En este acto, al cual asistieron casi 250 personas, estuvieron presentes Josep M. Campabadal, presidente del
Colegio de Tarragona y presidente del CECAS, Carmina Homs, vicepresidenta del Colegio de Barcelona, asi
como José Manuel Valdés, presidente el Consejo General, que junto a Ferran Sicart, director general de Política Financiera y Seguros de la Generalitat de Catalunya,
fueron los encargados de cerrar el acto. Sicart aludió a
la importancia del diálogo entre la Administración y
los mediadores y de conseguir que se cumpla la legislación vigente de una forma no traumática. uCOLEGIOS HOYColegio de BarcelonaColegio de GironaSegunda edición
de los Desayunos
del ColegioInauguración del Curso “Grupo A”
que imparte el Colegio de Mediadores de
Seguro como sección
delegada CECAS.
Este curso 2008-2009,
en modalidad semipresencial, cuenta con
15 alumnos matriculados, tiene 300 horas
lectivas entre clases y
tutorías, y una duración de 9 meses.El Colegio de Mediadores de Seguros de
Barcelona juntamente con Noticias.com
organizó el pasado día 30 de octubre una
edición de los Desayunos del Col•legi.
El acto lo moderó el Sr. Humberto
Salerno de Noticias.com y contó con
la presencia de Luis Hausman, director general de Agenbolsa y consejero
de la Bolsa de Barcelona; Jordi Parrilla,
Gerente del Consejo de Colegios de
Mediadores de Cataluña y Gerente
de la Fundación Auditóriu; Álex Sanz,
Socio Director de Q-Seguros; Josep
Monclús Director Financiero de Fujifilm España; y José María Galilea, Consejero Delegado de Grupo Galilea.
Las conclusiones del debate se pueden
consultar en el web
http://www.noticias.com/reportaje/
morosidad-se-podra-combatir-controlando-mejor-riesgos-941.html
Las siguientes ediciones de los Desayunos del Col•legi ya están en marcha y se
realizarán antes que acabe el 2008. uA cargo de Jordi Casagran, vicepresidente del Colegio de Girona, y Josep
M. Domènech, presidente de la sección
delegada CECAS en Girona, el pasado
día 6 de octubre tuvo lugar la inauguración de la XV edición del “Curso
Superior de Seguros” (Curso de formación en materias financieras y de seguros privados - Certificado Grupo A),Las clases son los lunes y los martes,
en horario de tardes, en los locales de
formación del Colegio. El claustro de
profesores, 17 en total, está formado
básicamente por personas vinculadas
a Colegio, así como por profesionales especializados en cada una de las
materias. uColegio de GuipúzcoaActividades formativas: Inicio del Curso
Superior de Seguros
El pasado día 6 de octubre se ha iniciado la
13ª edición del curso superior de materias
financieras y seguros privados y que se desarrolla para la obtención del Diploma CECAS
con validez para la obtención del certificado formativo del grupo A según resolución
vigente de la Dirección General de Seguros y
Fondos de Pensiones de 28 de julio de 2006.
Este curso se desarrolla en la modalidad
“presencial” con una duración de 500horas lectivas que se impartirán en el
aula de formación del Colegio de Lunes
a Jueves.
Asimismo, se ha celebrado en dicho
colegio el curso monográfico impartido en virtud de convenio CECAS
y la Agrupación Mutua sobre “ el
seguro de dependencia y que se ha
desarrollado por los ponentes Pedro
Aldama y Jordi Juan. uColegio de HuescaCurso Superior de seguros de los grupos A, B y C
El Colegio de Mediadores de Seguros
de Huesca ha comenzado este mes de
octubre los Cursos para la obtención del
Certificado Grupo A y B para los que se
impartirán 500 y 200 horas lectivas, respectivamente en formato semipresen| 38 | NOVIEMBRE 2008cial. Las clases se desarrollarán los lunes,
en horario de tarde, de octubre a junio
de 2009, siendo obligatoria la asistencia
del 80% de las clases presenciales (150
horas presenciales para el Grupo A, y
107 horas para el Grupo B).Asimismo también se ha iniciado el curso para el Grupo C, que contará con 50
horas lectivas, de las cuales 17 se impartirán de forma presencial y el resto a
distancia, al igual que los grupos anteriores. uCULTURA y ocioFundación Mapfre y la Universidad de Cádiz
presentan un estudio sobre la realidad laboral
de los discapacitados españoles
Fundación Mapfre y la Universidad de
Cádiz presentan un estudio sobre la
realidad laboral de los discapacitados
españoles. El Instituto de Acción Social
de Fundación Mapfre y la Facultad de
Ciencias del Trabajo de la Universidad
de Cádiz, en colaboración con el grupo
Indehold, han presentado el estudio
‘Discapacitados y empresas: un análisis
de la productividad. El coste de oportunidad desconocido’, que se aproxima a la realidad laboral que viven las
100.000 personas con discapacidad
que actualmente trabajan en España.
El informe da a conocer el beneficio
directo que puede generar la contratación de los otros 1.810.700 discapacitados (763.800 hombres y 1.046.900mujeres) que existen hoy en España;
los problemas con los que se encuentran los trabajadores discapacitados y
las empresas a la hora de hacer efectiva su incorporación al mundo laboral; el grado de cumplimiento de la ley
de integración social por parte de los
empresarios; el concepto de beneficio
social respecto a su contratación; y la
influencia de las ayudas existentes por
parte de la administración en el incremento de la contratación.
Los resultados del informe hablan por
sí solos. Si la contratación se realiza a
personas con discapacidad severa, el
ahorro para la empresa puede ascender a 6.000 euros por discapacitado(457.097.146 euros si se contratan a los
75.661 demandantes de empleo con
discapacidad), cifra a tener en cuenta,
especialmente en momentos en los
que el ciclo económico no favorece.
La presentación del estudio, celebrada en Madrid, ha corrido a cargo de
Juan José Almagro, Director General
de Comunicación y Responsabilidad
Social de MAPFRE, Carlos Guillén
Gestoso, Catedrático de Psicología
Social de la Facultad de Ciencias del
Trabajo de la Universidad de Cádiz
y director del estudio, y Fernando
Garrido, Director General del Instituto de Acción Social de FUNDACIÓN
MAPFRE. uMundo WebEstudio: Venta
de Seguros por Internet
Tras analizar el III Estudio de ventas
de seguros on line elaborado
por Segurosbroker, se obtienen
principalmente, dos conclusiones:
1.- Aumento significativo de la
proporción de contrataciones de
seguros a terceros.Durante el año 2.008 se ha experimentado un decrecimiento en la contratación de las diferentes modalidades del
seguro de coche, siendo la modalidad
de terceros la más contratada, aglutinando en el tercer trimestre cerca del
50% de las contrataciones.Este hecho se fundamenta en la crisis económica en la que estamos inmersos, ya
que se intenta ahorrar, entre otras formas,
reduciendo las coberturas del seguro del
automóvil.2.- Disminución generalizada de las
tarifas de los seguros de coches.
Las primas de seguros de coches han
experimentado una caída cercana al14% respecto al mismo período del año
anterior. Las causas que han motivado
esta caída son, principalmente, la disminución de la siniestralidad - explicada en
gran parte por las campañas de prevención de la DGT y la actual crisis económica, que hace que los conductores utilicen
menos sus vehículos - y la fuerte competencia en precios que existe en el sector
asegurador en el ramo de autos..u
NOVIEMBRE 2008 | 39 |CULTURA y ocio¿Cómo se recupera
el carné de conducir?
El titular de un permiso o licencia de conducción
que haya perdido una parte del crédito inicial de
puntos asignado podrá optar a su recuperación
parcial de dos maneras:
Realizando un curso de sensibilización y reeducación vial de 12
horas lectivas en un Centro concertado con la Administración.
Este curso sólo podrá realizarse
por una vez cada 2 años, con la
excepción de los conductores
profesionales, que podrán realizar el citado curso con frecuencia
anual. El número de puntos que
se pueden recuperar con estos
cursos será de un máximo de 4.
Realizado el curso, el interesado
no deberá acudir a ninguna Jefatura Provincial de Tráfico, sino
que el Centro le expedirá un certificado acreditativo de su realización con aprovechamiento, y
lo comunicará telemáticamente
a la Dirección General de Tráfico.	Por el transcurso del tiempo
sin cometer infracciones. La
ley dispone que transcurridos
2 años sin haber sido sancionados en firme en vía administrativa, por la comisión de
infracciones que lleven aparejada la pérdida de puntos,
los titulares de los permisos
o licencias de conducción
afectados por la pérdida parcial de puntos recuperarán la
totalidad del crédito inicial de
doce puntos. No obstante, en
el caso de que la pérdida de
alguno de los puntos se debiera a la comisión de infracciones muy graves, el plazo para
recuperar la totalidad del crédito será de 3 años. . nGroupama Seguros	galardonada con el Premio
Eficacia 2008 de plata en Comunicación Comercial
Groupama Seguros y la agencia de
publicidad Contrapunto, han sido
galardonadas con el premio publicitario
EFICACIA de Plata en Comunicación
Comercial 2008 por la campaña publicitaria realizada con Iker Casillas.
Los premios EFICACIA son otorgados
anualmente por la Asociación Española de Anunciantes y constituyen
el reconocimiento de anunciantes y
agencias a la publicidad a las mejo| 40 | NOVIEMBRE 2008res campañas de de comunicación
a lo largo del año en España. En esta
ocasión, se han presentado para optar
a este Premio más de 100 campañas
publicitarias.
En la categoría en la que ha sido galardonada, Comunicación Comercial,
Groupama era la única compañía del
Sector Asegurador entre los 25 finalistas y ha obtenido el denominado “EFI
de Plata”.Este premio supone el reconocimiento al cumplimiento de los objetivos
de la campaña de Groupama Seguros:
aumentar la notoriedad y posicionar
a la marca como una de las líderes del
sector de seguros.
La ceremonia de entrega tuvo lugar
en el Palacio Municipal de Congresos de Madrid ayer, día 30 de octubre,
en la denominada “Gran Noche de las
Marcas”..nCULTURA y ocioAxa patrocinará
la Copa del ReyACB
AXA seguirá siendo Patrocinador Oficial de la Copa del ReyACB durante
los próximos tres años, según el convenio firmado por el Presidente de la
ACB, Eduardo Portela, y el Consejero
Delegado de AXA España, Javier de
Agustín, en presencia del Consejero de
Deportes de la Comunidad de Madrid,
Alberto López Viejo. Portela quiso
agradecer a AXA “su decisión de continuar apostando por el baloncesto en
general y por la Copa del Rey en particular”, al mismo tiempo que resaltaba
“la importancia que tiene para la ACB
seguir asociados a una empresa de
la dimensión económica y social de
AXA, uno de los referentes aseguradores tanto en España como en todo
el mundo”. El Presidente de la Asociación de Clubes de Baloncesto también
quiso destacar que “este patrocinio
demuestra que el baloncesto sigueteniendo un gran atractivo para las
instituciones y empresas que, comoAXA, quieren vincular su imagen y sus
valores con los de este deporte. nLibros
“Los corredores de seguros”
una nueva obra
publicada por Aranzadi
José Mª Muñoz Paredes, catedrático
de derecho mercantil de la Universidad de Oviedo, ha publicado el libro
titulado “Los Corredores de Seguros”
obra que ha merecido el Primer Premio Internacional a la investigación
científica del Seguro de la AsociaciónInternacional de Derecho de Seguros
(AIDA). Esta obra recoge un importante trabajo sobre los Corredores de
Seguros, el nacimiento y la operación
del corretaje, su régimen administrativo, sus relaciones contractuales de
responsabilidad, remuneración, etc.En definitiva, se trata de un
importante trabajo que se publica en un momento realmente
oportuno de nuestra actividad
profesional y que da a conocer
a los lectores nuestra labor en la
sociedad.NOVIEMBRE 2008 | 41 |anuncios brevesCorreduría de Seguros está interesada
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