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REGLAMENTO DE CREDITO FONDO DE EMPLEADOS ICONTEC - PDF
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1 Página 1 de 9 REGLAMENTO DE CREDITO FONDO DE EMPLEADOS ICONTEC ARTÍCULO 1: OBJETIVOS a) Reglamentar las operaciones de crédito que realiza el Fondo a favor de los afiliados conforme a lo establecido en la Ley y los estatutos. b) Ajustar las operaciones de crédito a las normas precisas sobre su cuantía, plazo e intereses para garantizar la igualdad de derechos y obligaciones de los asociados y la toma de decisiones para el eficiente cumplimiento de sus objetivos. c) Ajustar las líneas de crédito para dar cumplimiento a los criterios establecidos en la Resolución 1507 de noviembre 27 de 2001 para la evaluación, clasificación y calificación y el régimen de provisiones de la cartera de créditos. ARTÍCULO 2: NORMATIVIDAD a) De conformidad con lo establecido en el artículo 22 del Decreto Ley 1481de 1989, los fondos de empleados prestarán los servicios de ahorro y crédito en forma directa y únicamente a sus asociados, en las modalidades y con los requisitos que establezcan los reglamentos y de conformidad con lo que dispongan las normas que reglamentan la materia. b) La resolución 1507 de noviembre 27 de 2001 de la Superintendencia de Economía Solidaria, establece los criterios para la evaluación, clasificación y calificación y el régimen de provisiones de la cartera de créditos de las entidades vigiladas que realicen operaciones activas de crédito y dicta otras disposiciones. c) El Artículo 5 de los estatutos del FONDO DE EMPLEADOS ICONTEC, establece que para el establecimiento de los servicios, se dictarán reglamentaciones particulares donde se consagrarán los objetivos específicos de los mismos, sus recursos económicos de operación, como todas las disposiciones que sean necesarias para garantizar su desarrollo y normal funcionamiento. d) El Artículo 37 de los estatutos del FONDO DE EMPLEADOS ICONTEC, establece como función de la Junta Directiva expedir su propio reglamento y demás que crea necesarios y convenientes.
2 Página 2 de 9 ARTICULO 3: DERECHOS DE LOS ASOCIADOS, NIVELES MÁXIMOS DE ENDEUDAMIENTO, GARANTÍAS, AMORTIZACIONES a) Requisitos: Para tener derecho al crédito con el FONDO DE EMPLEADOS, ICONTEC en cualquiera de las modalidades establecidas, se deben cumplir con los siguientes requisitos: 1. Llevar por lo menos dos meses de afiliado a excepción de los créditos extracupo de largo plazo que requieren una antigüedad de dos (2) años en el Fondo de Empleados. Para tramitar este tipo de crédito, el asociado debe incrementar su ahorro en el Fondo de Empleados al 5% de su sueldo. 2. Ser Asociado hábil, es decir no estar sancionado al momento de efectuar la solicitud. 3. Cumplir con las condiciones particulares de cada modalidad. b) Niveles máximo de endeudamiento: Los niveles máximos de endeudamiento mensual de un Asociado no deben ser superiores al 50% del Salario mensual. c) Garantías: todos los créditos otorgados por el FONDO DE EMPLEADOS ICONTEC deben estar garantizados bajo los siguientes criterios: 1. Los Aportes, Ahorros Permanentes, Ahorros a la vista en EL FONDO DE EMPLEADOS ICONTEC, CDATS, Cesantías a favor del asociado deudor, y en general con todo saldo de prestaciones sociales legales o extralegales liquidadas a su favor en el momento de retiro de la institución que genera el vínculo laboral, o cualquier otro pago que haga su empleador, constituyen las garantías primarias de todo Asociado. Solamente se autorizan liberaciones de Cesantías cuando existen otras garantías reales que garanticen las deudas vigentes o cuando se trate de las consideraciones establecidas en la Ley. 2. Codeudores, existen de dos clases, de acuerdo al tipo de solicitud de crédito. Internos y externos. Los internos deben ser asociados al Fondo de Empleados Icontec. A los codeudores externos se les exige la siguiente documentación. Fotocopia de la Cédula
3 Página 3 de 9 Certificación laboral Extractos bancarios Certificado de Ingresos y retenciones Certificado de Libertad. Puede solicitarse al codeudor interno o externo. 3. Los créditos extracupo de largo plazo para compra de vehículo deben ser garantizados con prenda sin tenencia y seguro con endoso a favor del Fondo. El desembolso del crédito se realiza una vez esté registrado en la tarjeta de propiedad la pignoración a favor del Fondo y en la póliza de seguro aparezca como beneficiario igualmente el FONDO DE EMPLEADOS ICONTEC. Copia de estos documentos deben reposar en la carpeta de crédito del asociado. Sin embargo si el asociado lo solicita para estos créditos el Comité podrá autorizar una garantía transitoria, consistente en dos codeudores válidos, máximo por un término de 60 días a partir del desembolso. En esta modalidad de crédito también se acepta como garantía dos codeudores uno puede ser interno y el otro externo, El codeudor interno en los créditos extracupo solamente podrá ser codeudor de otro asociado. El asociado y su respectivo codeudor deben cumplir los procedimientos establecidos para tal fin y firmar los documentos necesarios 4. Requisitos para ser Codeudor: Firmar junto con el deudor el pagare y demás documentos requeridos por el Fondo. El Fondo a través de la Gerencia o el Comité de Crédito podrá solicitar cambio de uno o más codeudores presentados con base en el análisis individual de la solvencia de cada codeudor, y el monto de los créditos respaldados con su firma. 5. Todo crédito podrá estar garantizado con garantía ahorros, codeudores, pignoración de cesantías, hipoteca, pignoración de vehículo, que a juicio del Comité de crédito permita recuperar los saldos insolutos del crédito en caso de incumplimiento del deudor y no ponga en riesgo la estabilidad financiera del Fondo de Empleados Icontec y dependerá de la
4 Página 4 de 9 evaluación financiera que el Comité de Crédito realice del asociado. 6. Amortizaciones: La fuente de ingresos de los Asociados para amortizar sus créditos y sus costos son los descuentos por nómina y abonos por caja consignados en la cuenta del Fondeo de Empleados Icontec Igualmente en materia de garantías, operarán las exigidas según reglamento, precisando que para todos los casos deberán ser mínimo dos codeudores y uno de ellos ser asociado al Fondo de Empleados Icontec. Orden de cancelación de los créditos en el momento del retiro del Fondo: Con los saldos de ahorros permanente, a la vista, programados u otros en el Fondo de Empleados Icontec, y los aportes se deben cancelar primero las obligaciones a su cargo que tienen como garantía estos recursos, en. el evento en que estos recursos sean insuficientes se deben utilizar los descuentos realizados a la liquidación de sus prestaciones sociales. Si los anteriores recursos no son suficientes se le debe solicitar la consecución de codeudores, Si los recursos anteriores son superiores a estas obligaciones, éstos se aplicaran a las deudas con garantía de codeudores en forma proporcional al saldo de las mismas, Si persisten saldos a favor del asociado se le girará mediante cheque, o se hará consignación a la cuenta vigente. 7. La sumatoria de los descuentos de nómina por todo concepto, no debe superar el 50% del salario mensual del asociado. Cuando se refiera a primas, cesantías y demás bonificaciones especiales, ocasionales o permanentes, que se causen a favor del asociado, no aplicara este limite. 8. REFINANCIACIÓN Se define como el cambio en las condiciones pactadas originalmente en un préstamo ordinario vigente, tales como plazo y/o interés. Se tramitará mediante el otorgamiento de un nuevo crédito bajo las nuevas condiciones. Podrá solicitarse un nuevo préstamo a corto, mediano o
5 Página 5 de 9 largo plazo después de haber transcurrido el 20% del tiempo pactado, o haber cancelado el 20% del préstamo. ARTICULO 4. TASAS DE INTERES, LINEAS, MODALIDADES Y CONDICIONES DE CADA UNO Y REFINANCACIONES. Tasa de Interés y forma de pago: El pago de intereses es vencido, quincenal, y el 50% de cada crédito puede cancelarse con la prima de diciembre, aunque los intereses si se cancelan quincenalmente.. a) Créditos ordinarios: en estos créditos, El cupo de endeudamiento para cada asociado está dado por el 200% de la suma de sus ahorros permanentes y aportes, para las siguientes modalidades de préstamo. Estos préstamos estarán sujetos a la disponibilidad económica del fondo y a las garantías que se puedan exigir para respaldar el monto que no cubra la suma entre ahorros permanentes más aportes y el valor del préstamo solicitado. A Corto plazo: los que se conceden de uno (1)hasta seis (6) meses A Mediano Plazo: los que se conceden de uno(1) hasta doce (12) meses A Largo Plazo: los que se conceden de uno (1) hasta veinticuatro (24) meses. Largo plazo 5 años, los que se conceden desde veinticuatro ( 24) hasta sesenta ( 60) meses. Para esta modalidad de crédito se aplica la tasa de interés de los préstamos extracupo. b) Créditos extracupo: Las siguientes modalidades de préstamo, no se ven afectadas por el cupo del 200% Anticipos de prima: se otorgan a partir del cuarto mes de cada semestre, y su plazo es de uno(1) hasta tres (3)meses. Compras a proveedores: los que se realizan por medio de la tarjeta GES, o a proveedores reconocidos por el fondo de empleados. Para todos los préstamos anteriores, su aprobación es realizada directamente por la gerencia del Fondo.. Extracupo: son los que se conceden para libre inversión, existen dos modalidades:
6 Página 6 de 9 - Que su monto sea igual o inferior a cinco (5) salarios mínimos legales vigentes. El plazo de cancelación es hasta de 6 meses, son aprobados directamente por la gerencia del Fondo de Empleados, se requiere una antigüedad de 2 meses como asociado al Fondo de empleados, la firma de dos codeudores afiliados al Fondo de Empleados. Puede pactarse la cancelación de hasta el 50% de su valor con las primas y bonificaciones. - Que su monto sea superior a cinco (5), e inferior a cuarenta y dos (42) salarios mínimos legales vigentes. Se cancelarán en un periodo no superior a sesenta (60) meses, previo estudio de su capacidad de endeudamiento y garantías. Se requiere una antigüedad de dos años mínimo en el Fondo de Empleados, pagaré firmado por dos codeudores solidarios, afiliados al fondo de empleados, o un codeudor interno o uno externo, o prenda sin tenencia a favor del Fondo de Empleados, o hipoteca. Se aprobarán según disponibilidad financiera del Fondo de Empleados. La aprobación será realizada por la Junta Directiva del mismo. El asociado que desee solicitar esta modalidad de crédito debe incrementar el porcentaje de ahorro y aporte quincenal en el Fondo de Empleados a un 5% del valor de su sueldo. El plazo otorgado para este préstamo es de cinco (5) años máximo, con descuentos en cuotas quincenales y hacer abonos extraordinarios a su obligación cuando lo desee. ARTICULO 5. OBLIGACIONES DE LOS ASOCIADOS, SANCIONES, CANCELACIONES ANTICIPADA DE CREDITOS. a) Utilización: los asociados deberán utilizar los créditos aprobados en un término máximo de 30 días calendario, de lo contrario la aprobación caduca automáticamente y el interesado deberá presentar una nueva solicitud, con la cual, deberá cumplirse todo el procedimiento reglamentado para obtener de nuevo su aprobación. b) Descuentos de nómina: Cuando los descuentos de nómina no se efectúen por razones ajenas al Fondo de Empleados Icontec, el asociado deberá proceder a cancelar el saldo dejado de descontar tan pronto él detecte la omisión o cuando el Fondo se lo solicite. c) Sanciones: El incumplimiento o violación de este reglamento en cualquiera de sus partes se considera falta disciplinaria y puede acarrear sanciones por parte de la Junta Directiva, conforme al régimen disciplinario considerado en los Estatutos del Fondo.
7 Página 7 de 9 d) Cancelaciones por retiro: En caso de retiro del Fondo de Empleados Icontec por desvinculación de la empresa con la cual se tiene la relación laboral, el Fondo enviará al área de gestión humana o a la que haga sus veces, de su respectiva empresa, un estado de cuenta en el momento de la desvinculación, con el saldo neto a cargo del asociado. La empresa encargada de hacer la liquidación de prestaciones sociales incorporará dicho saldo para descontarlo y girarlo al Fondo de Empleados Icontec. Se debe tener en cuenta que la pérdida de calidad de Asociado, por cualquier causa ocasionará su retiro del registro de asociados. En caso de quedar saldos a cargo del asociado y a favor del Fondo, este podrá, hacer un acuerdo con el asociado desvinculado, previa solicitud escrita del asociado, dirigida al Fondo de Empleados Icontec inmediatamente se produce su desvinculación, en el que se estipule un plazo para el pago del total del saldo de la obligación o prorrogar los efectos según lo pactado en el titulo valor, sin perjuicio que el Fondo pueda hacer exigible inmediatamente la obligación, como se menciono anteriormente. En caso de aprobarse la permanencia mediante acuerdo de pago, si existieren saldos de ahorros en cualquiera de los productos de ahorros, estos saldos deberán abonarse inmediatamente a los créditos vigentes a su nombre. ARTICULO 6. ANÁLISIS, FIJACIÓN DE ATRIBUCIONES DESEMBOLSOS Y. a) Estudio de crédito: El análisis de las solicitudes de crédito debe contener la siguiente información: 1. Monto del crédito 2. Tasa de interés remuneratoria 3. Plazo de amortización, 4. Modalidad de cuota 5. Forma de pago 6. Periodicidad en el pago de capital y de intereses 7. Tipo y cobertura de la garantía (especificando sus características) b) Dentro del análisis se observarán los siguientes criterios: 1. Capacidad de pago, ingresos y egresos del deudor y codeudor. 2. Firmar junto con el deudor el pagaré y demás documentos requeridos por el Fondo:
8 Página 8 de 9 Para créditos hasta por un valor equivalente al doble de los ahorros y aportes, no se requiere codeudor. Los ahorros y aportes, la garantía serán los ahorros y aportes. En los casos de préstamo extracupo de largo plazo, cuando existiere garantía hipotecaria y garantía prendaría se debe tomar la póliza del hogar y de automóviles contra todo riesgo, respectivamente. 3. Cobertura e idoneidad de las garantías: Los bienes inmuebles ofrecidos en garantía se aceptan hasta por un 85% del valor comercial contenido en el avalúo respectivo y cuando se trate de pignoración de vehículos, se recibirán en garantía hasta por los porcentajes del avalúo comercial descritos a continuación, aceptando para vehículos nuevos como avalúo el valor de la factura pro forma y para vehículos usados con base en lista de precios de vehículos de Fasecolda: 90% PARA VEHÍCULOS DE 0 a 5 AÑOS 80% PARA VEHÍCULOS DE MAS DE 5 AÑOS HASTA 10 AÑOS 70% PARA VEHÍCULOS DE MAS DE 10 AÑOS HASTA 15 AÑOS - Se aceptarán vehículos en garantía con modelos máximo hasta de 15 años de antigüedad al momento de aprobación del crédito. - Se tendrá en cuenta la información proveniente de centrales de riesgo y demás fuentes para aquellas solicitudes superiores a 30 salarios mínimos mensuales legales vigentes. Para el análisis de solicitudes de los asociados por extensión se consultará en todos los casos. 4. Los créditos de vivienda y vehículo deben estar amparados con el seguro de Hogar y de vehículo, respectivamente. Donde el primer beneficiario sea el Fondo de Empleados Icontec. c) Atribuciones: 1. Los créditos ordinarios presentados por asociados cuyo saldo de cartera, incluyendo el crédito que se estudia, sea hasta el doble del valor de los aportes más los ahorros, serán aprobados por el Gerente del Fondo de Empleados Icontec. 2. Los créditos extracupo a corto plazo, así como las solicitudes de anticipo de prima son aprobadas por la gerencia del Fondo de Empleados. 3. Los créditos para compras a proveedores serán aprobados por la gerencia del Fondo de Empleados Icontec, así como los cupos otorgados para la tarjeta GES, cupos en los cuales se autoriza como
9 Página 9 de 9 tope máximo el sueldo del asociado, y dependiendo de su capacidad de pago. 4. Los créditos para pagos de pólizas de seguros como el SOAT, Vehículo, Vida, etc.,son aprobados por la Gerencia del Fondo de Empleados Icontec. 5. El comité de Crédito tiene atribuciones para estudiar y recomendar a la Junta Directiva la aprobación de los créditos que sobrepasen los $ y los créditos extracupo a largo plazo, así como los casos especiales no contemplados en este reglamento. ARTICULO 7º. CREDITOS A MIEMBROS JUNTA DIRECTIVA Cuando se presente una solicitud de crédito de un miembro de Junta Directiva que no este garantizada con sus ahorros y aportes, se tramitará ante el Comité de Crédito y se incluirá en el informe mensual a la Junta Directiva. El presente Reglamento rige a partir del mes de febrero de 2002 para todas las solicitudes de crédito que se radiquen a partir de esa fecha y deroga todas las disposiciones anteriores que le sean contrarias. Alba Lucia Jáuregui PRESIDENTE Maria Clemencia Meneses SECRETARIO

References: ARTÍCULO 1
 Resolución 
 ARTÍCULO 2
 artículo 22
 resolución 
 Artículo 5
 Artículo 37