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Timestamp: 2018-01-17 03:30:04+00:00

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PymeSeguros Nº 8 by Carmen Peña - issuu
www.pymeseguros.com El poder del talento
Ayuda para adaptarse a los cambios Mas a fondo
El comercio electrónico crecerá un 25% En busca de financiación
Los Business Angels, el mejor apoyo empresarial
El seguro colectivo necesita que se restablezca su
• Mándanos las preguntas que quieres que se hagan en la entrevista de cada mes (tema de noviembre: Accidentes) • Da a conocer tus acciones de Responsabilidad Social Corporativa • Infórmanos de las empresas innovadoras que conozcan
Claves para la recuperación económica Las promesas electorales siguen copando gran parte de la información que está apareciendo estos días sobre pymes y autónomos. Parece que los candidatos de los dos partidos mayoritarios se han dado cuenta de la importancia que tienen las pymes y los autónomos en la recuperación económica. La pregunta es ¿seguirán pensado así después del 20 N? o ¿una vez conseguido su propósito, llegar al Gobierno, volverán ha entregarse en brazos de la banca privada, la misma que está estrangulando a las pymes por su falta de crédito? Mientras tanto, esperemos que cumplan sus promesas. Mariano Rajoy (PP) ha dicho que dará una bonificación de 3.000 euros al empresario que contrate a su primer trabajador. Además, las empresas que reinviertan sus beneficios obtendrá una reducción de 10 puntos en el impuesto de Sociedades. Por su parte, Alfredo Pérez Rubalcaba (PSOE) ha defendido la creación de una Agencia Financiera del Estado que agrupe al Instituto de Crédito Oficial (ICO), el Instituto de Comercio Exterior (ICEX)
y el Centro para el Desarrollo Tecnológico e Industrial (CDTI). Se encargaría de administrar todas las ayudas públicas que desde el Estado se otorgan a las empresas, ya sea para fomentar la innovación, las exportaciones o para mejorar la liquidez y la inversión en las pequeñas y medianas empresas. Ambos están a favor de que no se pague por adelantado el IVA de las facturas que no se han cobrado y si es con el Estado, se compense con los impuestos que deba paga la empresa. También están de acuerdo en potenciar la figura del Business Angel y van a incluir medidas fiscales para favorecer a este tipo de inversores particulares. Los Business Angels son una figura doblemente apreciada por las pymes en este momento. Por un lado, aporta capital y, por el otro, se implica en la gestión de la empresa ofreciéndoles sus conocimientos y contactos. Razón por la que hemos decidido darles un espacio en nuestra sección “En busca de financiación”.
12 En busca de financiación
Business Angel, el mejor apoyo empresarial
04 Número 8 • Octubre 2011 www.pymeseguros.com ISSN 2173-9978 Difusión gratuita C/ JUAN PASCUAL, 21 - 4º B 28017 MADRID TF: 91 367 04 46
06 Hablando claro El seguro colectivo necesita que se restablezca su deducción fiscal. Iñaki del Corte, director comercial de Empresas Vida y Pensiones de Caser
18 Más a fondo España crecerá un 25% en sus ventas online
24 In situ Mentes de empresarios de éxito
Seguros pensados para autónomos y pequeña y mediana empresa
28 Al día
36 Bajo el peso de la Ley Impago de la prima de un seguro colectivo
40 El poder del talento Ayuda para adaptarse a los cambios
05 44 Algo más que negocio Iniciativa RSE-PYME
48 Innovando Empleo ecológico en España
Iñaki del Corte, director comercial de Empresas Vida y Pensiones de Caser
El seguro colectivo necesita que se RESTABLEZCA su deducción fiscal
La mayoría de los convenios colectivos establecen la contratación de un seguro para garantizar la cobertura de fallecimiento o accidente de sus trabajadores. Eso hace que sea obligatorio su contratación para casi todas las pymes. No obstante, para potenciar su adquisición, se pide que se restablezca para la empresa la deducción fiscal de hasta el 10% de las aportaciones realizadas, con un máximo respecto del salario de cada trabajador.
¿Las pymes contratan seguros de Vida para sus trabajadores? Según una norma, que nació a mediados de los años 60, la mayoría de las empresas de nuestro país están sujetas a convenios colectivos (bien sean sectoriales, territoriales, provinciales, nacionales...) que las obliga a que todos los compromisos que cubran las contingencias de fallecimiento (tanto por accidente como por enfermedad), invalidez o jubilación de sus trabajadores deben de estar instrumentados en un seguro colectivo, en un plan de pensiones o en una fórmula mixta. Por La empresa que genera lo tanto, las empolíticas sociales para presas que tengan sus trabajadores está en el convenio codando valor añadido a lectivo este tipo de su relación con ellos compromiso, muy probablemente tiene un seguro colectivo de Vida, de Accidentes o incluso, en algún caso, de Planes de Pensiones. ¿Está en todos los convenios la exigencia de cubrir la muerte o invalidez de los trabajadores? En la gran mayoría. Tradicionalmente, en los países medianamente industrializados y avanzados, los convenios colectivos, además del salario y de la organización del trabajo, prevén qué ocurre cuando un trabajador fallece en un accidente. Antiguamente, cuando pasaba algo así, el empresario, mas o menos generoso, le daba dinero de la caja de la empresa. Pero estas prácticas ahora son ilegales. La norma es estricta, si le vin-
cula un convenio en el que se dice que tiene que existir algún capital o prestación para el caso de fallecimiento, invalidez o jubilación, se debe de tener un instrumento externo a la empresa (a través de una aseguradora, de una gestora de planes de pensiones o ambos), que garantice la financiación de esa operación. De esta forma, si sufre el trabajador fallece o tiene una invalidez, él o sus beneficiaEn la cartera de clientes rios recibirán un capital determinado, sea cual de previsión social sea la situación económica de su empresa. complementaria de Caser, Por tanto, el seguro colectivo de Vida o aproximadamente el 77% Accidentes está cumpliendo la función básica son pymes de garantizar esas prestaciones que el empresario tiene comprometidas con sus empleados a través de convenio. Los seguros colectivos pueden ser para toda la plantilla o para ciertos directivos, que aunque sean individuales, deben de estar instrumentados a través de una póliza colectiva. De hecho, en nuestra cartera tenemos bastantes casos de seguros colectivos con un único asegurado. De la contratación de seguros colectivos, ¿qué porcentaje corresponde a pymes? En la cartera de clientes de previsión social complementaria que tenemos, aproximadamente, el 77% son pymes. Ahí podemos encontrar empresas muy modernas y punteras en su sector productivo, empresas mas tradicionales, etc. ¿Qué tipo de pólizas contratan las pymes para sus trabajadores? Todas las pymes que están obligadas por convenio, que son la gran mayoría, tienen seguros colectivos. No obstante, algunas pólizas cubren el fallecimiento y la invalidez por accidente de una forma muy básica.
Hablando claro En los diferentes sectores, las exigencias varían de unos convenios a otros y de unas comunidades autónomas a otras. Dependiendo de aquéllos, la indemnización está vinculada, normalmente, a una vez el salario del trabajador. Pero según el segmento en el que esté el empleado, el capital asegurado puede subir a una vez y media el salario, dos veces el salario e, incluso, dos veces y media el salario. Los capitales pueden ser fijos o variables. ¿Qué se contrata mas en los seguros colectivos, el de Vida riesgo o el de Vida ahorro? No hay un estudio preciso sobre ello. Pero, en general, en el mundo de las pymes, lo que mas impera es Vida riesgo o, alternativamente, Accidentes colectivos. Aunque Vida Ahorro también existe, se da mas en los sectores que hay un convenio básico que así lo estipula. ¿Qué ventajas ofrece el seguro de Vida frente a otros productos de ahorro que existen en el mercado? La diferencia fundamental es que el producto de Vida ahorro garantizan un tipo de interés más alto, incluso a largo plazo. Además, otorgan una participación en beneficios. Por ejemplo, una póliza de jubilación para los empleados de una empresa puede tener, como mínimo, un interés técnico del 2,68%, mas un porcentaje de participación en beneficios sobre la rentabilidad adicional que tenga la compañía sobre esos El seguro colectivo de Vida activos. Esa participación o Accidentes garantiza las en beneficios aproximaprestaciones que el damente rondan el 90% empresario tiene de la rentabilidad adiciocomprometidas con sus nal. Por lo tanto, se al-
empleados a través de convenio
canza con facilidad un tipo de interés real anual del 3%. Ya nos gustaría que una entidad financiera nos garantizara que vamos a recibir ese tipo de interés no ahora, sino de aquí a que nos jubilemos.
A diferencia de cualquier otro producto de ahorro, el seguro de Vida garantiza un tipo de interés ma alto y otorga una participación en beneficios
En las grandes empresas hay trabajadores que prefieren los pagos en especies (como el seguro de Vida ahorro) al aumento salarial. ¿Esto se da también en las pymes? En los tiempos actuales, es difícil porque se prefiere el salario inmediato al diferido. Sobre todo en el caso de las pymes, en donde los sueldos suelen estar ajustados. Actualmente, el salario medio ponderado es de 18.000 euros al año, eso hace com-
prensible que los trabajadores prefieran una subida porcentual de su sueldo. Pero, por lo general, los empleados cuando pueden elegir dónde trabajar, valoran enormemente que se les dé un buen seguro colectivo de Vida, de Accidentes o de Pensiones. La empresa que genera políticas sociales para sus trabajadores está dando valor añadido a su relación con los mismos. De hecho, hay empresas que tienen una especial sensibilidad hacia estos temas y plantean paquetes retributivos complementarios para sus trabajadores a través de fórmulas aseguradoras. Bien sea para el ahorro para la jubilación o fórmulas aseguradoras para el riesgo.
La mayoría de las pymes tiene un seguro colectivo de Vida
¿Hay algún tipo de beneficio fiscal para las empresas que contratan estos seguros? La contratación de los seguros colectivos se consideran como un gasto deducible más. Hasta hace dos años, las empresas que promovían un plan de pensiones de empleo para sus trabajadores tenían una deducción fiscal de la empresa de hasta el 10% de las aportaciones realizadas, con un máximo respecto del salario de cada trabajador. Eso desapareció, pero parece que se especula con la posibilidad de que pueda volver. Los seguros que cubren la prestación complementaria deberían tener algún tipo de incentivo adicional. ¿Qué impide que vuelva esa deducción fiscal? El problema es que estamos viviendo una época dura y para el legislador no es fácil determinar de dónde pueden salir esos recursos para incentivar este tipo de políticas. Por otro lado, las pymes no pueden ampliar sus costes porque, a veces, tienen problemas básicos de financiación. ¿Se sabe cuántas pymes tienen contratado un seguro colectivo de Vida en la actualidad? La estadística sectorial no está muy desarrollada en este aspecto. Pero yo diría que, en las coberturas derivadas de los convenios, es mayoritario el número de empresas en España que tienen, en mayor o menor medida, algún seguro colectivo para garantizar esos compromisos. Si estudiáramos sector a sector, podríamos ver que alguno de muy reciente creación todavía no ha generado, vía negociación colectiva, esos compromisos. Pero los sectores más habituales sí los tienen. CARMEN PEÑA FOTOS: IRENE MEDINA
Un APOYO completo a las empresas
En una época donde es tan difícil encontrar financiación para las empresas pequeñas, existe una figura que realmente parece caída del cielo: los Business Angels (ángel de los negocios). Realmente son estratégicos para el desarrollo y puesta en marcha de las microempresas y las pymes, en estos momentos. Albert Colomer, director de la Red Española de Business Angels La figura del Business (ESBAN), los define como “inversores privados que aportan Angel es doblemente capital a empresas de recienapreciada por las pymes te creación o start-ups, a camen este momento. Por bio de una participación en ella. Por lo tanto, no sólo un lado, aporta capital aporta capital (entre 50.000 y y, por el otro, se implica 500.000 euros) sino que, adeen la gestión de la más, se implica de forma personal aportando contactos, empresa ofreciéndoles conocimientos y confianza”. sus conocimientos y Por lo general, los Busicontactos. Las ayuda en ness Angels son particulares (ya sea empresario, directivo de su desarrollo empresa, ahorrador o emprenempresarial durante los dedor con éxito), que aporta su años más difíciles y capital, sus conocimientos técnicos, su experiencia en gestión después se retira del empresarial y su red de connegocio. tactos personales. Estos inversores privados participan por un tiempo limitado como accionistas en empresas no cotizadas en bolsa. Como las inversiones conllevan un riesgo extremadamente alto, al abandonar la empresa tras un periodo de entre 3 y 7 años, reciben un alto retorno de la inversión.
¿En dónde invierten?
Las inversiones que realizan los Business Angels pueden ir destinadas a emprendedores que quieren poner en marcha un proyecto empresarial (capital semilla), a empresas que se encuentran al inicio de su actividad (capital de inicio o desarrollo) o a aquellas que deben afrontar una fase de crecimiento. Empresas de éxito como The Body Shop, Amazon, Skype, Starbucks o Google contaron con el apoyo de un Business Angel en sus inicios. Para conseguir esta inversión Albert Colomer indica que tan solo es necesario “tener un plan de empresa elaborado que ofrezca una buena oportunidad de inversión y rentabilidad para el inversor, así como encontrarse en una fase con posibilidad de crecimiento”. Para que una empresa sea atractiva para un Business Angel es importante que ofrezca oportunidad del negocio. Aunque también se tiene muy en cuenta: la experiencia del emprende-
dor (su conocimiento del mercado); la ventaja competitiva de la empresa (se evita invertir en las que basan su rentabilidad en la especulación) que se puede ver en el número y poder de negociación de clientes y proveedores, así como la situación de la empresa frente a sus competidores, la existencia de productos y servicios complementarios, el uso adecuado de marcas e imagen, etc; que la empresa tenga detectado Los Business Angels se mercado al que dirige diferencian de los inversores el su producto y servicio; y tradicionales y del capital la complementariedad de riesgo en que invierten su la empresa y el ángel inpropio dinero y se implican versor. en la gestión de la empresa Los motivos que mueven a un Business Angel a invertir en un proyecto empresarial pueden tener finalidades económicas o sociales. Si son económicas, se basan en los beneficios que obtendrán mediante la participación en proyectos en los que se tenga un amplio conocimiento del negocio. Su objetivo es obtener una importante plusvalía a medio plazo, entre cuatro y seis años. Pero si su motivación es de carácter social, se buscan beneficios de tipo social y emocional.
Encontrar al Business Angel
En nuestro país esta figura está regularizada a través de su pertenencia a una red que, actualmente, cuentan con el apoyo de diversas instituciones locales y estatales, tanto públicas como privadas. Pertenecer a una red de Business Angels, explica Albert Colomer, “supone para el inversor tener acceso a proyectos empresariales que necesitan financiación y que previamente han sido evaluados y contrastado su viabilidad”. El concepto de re-
En busca de financiación des surge de la necesidad de los Business Angels de encontrar un canal donde poder evaluar proyectos de inversión y, a su vez, compartir experiencias y profesionalizar esta actividad. Es el punto de encuentro entre inversores y emprendedores. ESBAN es la Red Española de Business Angels y engloba a la mayoría de estas empresas gestoras. En la actualidad, según el director de ESBAN, hay contabilizadas en España una 50 redes. Pero a la pregunta de cuántos inversores hay, Colomer no tiene una respuesta clara porque “es difícil de determinar. En el año 2009 estaban contabilizados un total de 1.390 inversores asociados a 42 redes”.
En la actualidad, hay contabilizadas en España una 50 redes de Business Angels
Las principales fuentes de financiación de las redes provienen de cuotas a los inversores, cuotas a los emprendedores, cuotas de éxito, patrocinio, de entidades constituyentes y de subvenciones. En el caso español, la financiación proviene de las entidades socias (51%) y, en segundo lugar, de subvenciones (39%).
La importancia que está adquiriendo la figura del Business Angel en España ha forzado su presencia en la campaña elec-
Diferentes Business Angels Se puede establecer la tipología de los Business Angels en función del papel que tengan en la empresa en la que invierten: Business Angels empresariales: Son directivos o ejecutivos de empresa en activo, prejubilados o jubilados que se implican mucho en la actividad y la gestión de la empresa donde han invertido. Business Angels trabajadores: Son directivos o ejecutivos de empresa que han querido dar un giro a su actividad profesional o que han pasado por un proceso de
prejubilación y todavía desean trabajar y aportar un valor añadido constante a la empresa donde han realizado la inversión.
Este tipo de Business Angel no suele aportar capital, ya que su contribución se basa en una transmisión de know how y en una red de contactos.
Business Angels consultores: Son directivos, ejecutivos o profesionales que a pesar de continuar con su actividad empresarial o profesional, quieren transmitir sus conocimientos a los emprendedores que se encuentran al inicio de su proyecto empresarial.
Business Angels financieros: Se refiere a empresarios que aunque aportan valor a la empresa, no se implican excesivamente en su gestión, ya que básicamente su objetivo es obtener una futura rentabilidad sobre el capital aportado.
La Asociación Española de Business Angels Networks (AEBAN) demanda que las plusvalías generadas para el Business Angel “tengan un tratamiento especial”, similar al del capital riesgo. Pero pide que se prime a los inversores integrados en una red, porque tienen “un cierto grado de profesionalización” y favorece el que varios mecenas financieros puedan participar en un mismo proyecto empresarial. Para potenciar esta figura, Albert Colomer, director de la Red Española de Business Angels (ESBAN) pide, básicamente, “mayores ayudas fiscales que estimulen este tipo de operaciones. Aunque, actualmente hay comunidades autónomas que ya han legislado sobre el tema, haría falta un mayor apoyo”.
Una de las mayores quejas del sector es que en Empresas como The España no hay una ley, como en otros países, que toral. Los partidos mayoritarios (PSOE y PP) han adelantado que van a incluir en sus proBody Shop, Amazon, permita compensar fiscalmente las pérdidas con las gramas electorales medidas concretas para Skype, Starbucks o ganancias. Solo en algunas comunidades autónomas favorecer a los inversores particulares que Google contaron con hay deducciones en el IRPF por este tipo de inveraportan su propio dinero y su tiempo para el apoyo de un sión. Pero el límite es de 4.000 euros, frente a los apoyar a los emprendedores. Business Angel en sus 50.000 euros que permite Francia. El pasado mes de julio, el Gobierno aprobó dar Alfredo Pérez Rubalcaba, candidato soinicios un tratamiento fiscal ventajoso en el IRPF para las pluscialista, ha dicho que, hasta ahora, se ha valías obtenidas en esas inversiones. Concretamente, incentivado a los Business Angels con “exenciones fiscales en tipos de capital”, pero está dispuesto están exentas las generadas por la transmisión de acciones o para dar un paso más y trasladar estas ventajas al IRPF del inver- ticipaciones en dichas iniciativas siempre que se trate de emsor privado “porque sería mucho más inmediato y efectivo”. Por presas de nueva o reciente creación. Asimismo, están exentas su parte, el PP quiere aportar ventajas fiscales para que los Bu- de tributación las plusvalías generadas por la venta de acciosiness Angels se animen a invertir su dinero en otros proyec- nes cuyo valor no exceda los 25.000 euros anuales. Para beneficiarse de la exención, el contribuyente tendrá que haber sido tos empresariales.
Su origen e implantación en España El origen de este tipo de empresarios está en Estados Unidos, aunque hay dos versiones sobre cómo empezaron. Por un lado, se dice que surgieron en torno al año 1920, cuando inversores particulares empezaron a arriesgar su propio dinero para salvar los espectáculos de Broadway. Por el otro, se explica que su origen está en los antiguos estudiantes de las universidades que tenían por costumbre hacer donaciones para devolver a su campus el logro de sus éxitos y así ayudar a otros que están empezando. Hoy en día se estima que el mercado de Business Angel en Europa es diez veces inferior que en Estados Unidos. En España, parece que el pionero fue Luis Martín Cabiedes, hijo de la saga
empresarial propietaria de la agencia de noticias Europa Press. Con la llegada de Internet empezó a financiar a emprendedores que querían montar portales de noticias pero no podían pagar los contenidos de su agencia. En nuestro país, es necesario dar un impulso a esta figura puesto que su volumen de inversión, según Albert Colomer, director de la Red española de
accionista de la sociedad entre tres y diez años. En estos momentos, los estímulos fiscales para promover las inversiones de Business Angels se pueden dar por tres vías: 1.- Deducciones fiscales de inversores particulares en el IRPF. Una medida que depende de cada Comunidad Autónoma.
Business Angels (ESBAN), fue de nueve millones de euros en 2009, en 41 operaciones. La razón de que su implantación en España sea aún reducida, hay que buscarla en que “la figura del Business Angel se introduce aquí de forma tardía, en comparación con otros países de más tradición como los anglosajones. La primera red constituida en España fue Business Angels Network Catalunya (BANC), en 2002”, explica Colomer. Para que se desarrollasen más —continúa el director de ESBAN— “sería necesaria una mayor difusión y conocimiento de su importante papel como alternativa de financiación, así como mayores beneficios fiscales que incentiven este tipo de inversión”.
2.- Exenciones en el IRPF por las plusvalías de inversores particulares, que afecta a toda España. 3.- Deducciones o exenciones fiscales para empresas inversoras. Pero aún no existe ninguna medida que fomente esta vía. Para saber más sobre Business Angels les recomendamos el estudio de la Red Española de Business Angels, ESBAN
Se prevé que España
CRECERÁ un 25% en sus ventas ONLINE 18
A lo largo de 2010 y principios de 2011 los consumidores se han volcado en el comercio electrónico, según el informe “El comercio electrónico en España – 2011” realizado por Inés Ramírez, de eMarket Services Spain del Instituto Español de Comercio Exterior (ICEX), del que hemos hecho este resumen. Sin embargo, aún tenemos que superar algunos retos para poder llegar a igualarnos a nuestros vecinos europeos. Sobre todo, en el crecimiento del eCommerce entre las empresas del país. La “Encuesta sobre el uso de las TIC y el comercio electrónico en las empresas 2010/2011” del Instituto Nacional de Estadística (INE) indica que el 97,4% de las empresas españolas de 10 ó más empleados dispone de conexión a Internet, más de un punto por encima de los datos del anterior informe. Por sectores, el informe “La Sociedad en Red 2010 del Observatorio Nacional de las Telecomunicaciones y la SI (ONTSI)” señala que en el financiero hay pleno
La evolución del comercio electrónico en España está siendo desigual. Por un lado, se alcanzan nuevas cifras récord de facturación: en el primer trimestre del año se superaron los 2.000 millones de euros en ventas online. Pero, por otro lado, las empresas no acaban de decidirse por la venta a través de Internet. A pesar de ello, las previsiones son que España se convierta este año en uno de los países de la Unión Europea que más crezca en eCommerce, ya que se espera un aumento de un 25% que sólo superarían Polonia (36%) y Francia (31%).
acceso a Internet y la totalidad de sus empresas están conectadas. En los sectores de venta y reparación de vehículos, actividades profesionales, informática, telecomunicaciones y audiovisuales, comercio mayorista y hoteles y agencias de viaje también prácticamente todas las compañías de 10 o más empleados disponen de conexión a la Red, con porcentajes de penetración de más del 99% en todos los casos. Sin embargo, los sectores del comercio minorista y las actividades inmobiliarias y administrativas ocupan las posiciones más rezagadas aunque cuentan con porcentajes de 95,2% y 94,1%, respectivamente. En definitiva, se puede decir que todos los sectores cuentan
con penetraciones de acceso a Internet superiores al 90%. En cuanto a las empresas que disponen de web también ha aumentado su porcentaje en cinco puntos respecto al pasado año, alcanzando un 67%. De ellas, el 90,7% tienen página de Internet para darse a conocer, mientras que un 59,5% lo hace para facilitar el acceso a catálogos y listas de precios.
Crece el comercio electrónico entre empresas (B2B), pero disminuye el que se realiza entre una empresa y el consumidor (B2C)
Utilidades de la página web, en porcentaje
FUENTE: ENCUESTA SOBRE LE USO DE LAS TIC Y COMERCIO ELECTRÓNICO EN LAS EMPRESAS 2010/2011 DEL INSTITUTO NACIONAL DE ESTADÍSTICA
Más a fondo En el primer trimestre de 2011, el importe de las transacciones desde el exterior con España fue de 312 millones de euros, registrando un incremento interanual del 77,3%
En cuanto al uso que las empresas dan a Internet, el informe “Tecnologías de la Información y las Comunicaciones en las PYMES y grandes empresas españolas” de 2011 de la ONTSI afirma que el 96,4% de ellas utilizan la Red para buscar información y para obtener servicios bancarios y financieros (90,2%); el 86,8% la utiliza como plataforma de comunicación (correo electrónico, VoIP,…); y por último, entre el 40% y el 45% la usa para la obtención de servicios postventa/preventa, formación y aprendizaje y la visualización del comportamiento de mercado.
El comercio electrónico crece un 23%
Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), un 17,4% de españoles ha realizado compras a través de Internet en 2010, casi dos puntos por encima del 15,7% que se mostraba en 2009, pero con un incremento menor que el de 2008 a 2009. Aunque se continúa creciendo, estamos lejos de la media europea que se encuentra en un 40%, y aún más de las tasas de los países en cabeza, como el Las empresas de todos los sectores 68% de Dinacuentan con penetraciones de marca, o el 67% acceso a Internet superiores al 90% de Holanda y Reino Unido. Los datos aportados por la Comisión del Mercado de las Telecomunicaciones (CMT) señalan que el comercio electrónico alcanzó 7.317,61 millones de euros en 2010. Pero si hablamos del primer trimestre de 2011, el comercio electrónico en España alcanzó un volumen de negocio de 2.055,4 millones de
euros. Eso supone un 23,1% más que en el mismo trimestre de 2010; con un total de 30,2 millones de operaciones. En ese periodo, las transacciones de comercio electrónico desde España con el exterior supusieron un 54,2% del volumen de negocio total, mientras que las transacciones desde el exterior con España y dentro de España han representado, respectivamente, un 9,2% y un 38,4% del volumen de negocio total. Por ramas de actividad, las diez que obtienen mayor porcentaje del volumen total son el transporte aéreo, que está a la cabeza (11,2%), seguido de juegos de azar y apuestas (10%), marketing directo (6,4%), agencias de viajes y operadores turísticos (5,1%), ordenadores y programas informáticos (3,6%),
prendas de vestir (2,8%) y la publicidad (2,7%). En la parte inferior del ranking se situaron los electrodomésticos, radio, televisión y sonido (2,6%), la suscripción a canales TV y la educación (ambos con un 1,6%). En el primer trimestre de 2011, el importe de las transacciones desde el exterior con España fue de 312 millones de euros, lo que supuso el 15,2% del total, registrando un incremento interanual del 77,3%. La Unión Europea y América Latina fueron las áreas geográficas que compraron, de forma electrónica, más bienes de España. Respecto a las ramas de acti- El 37,8% de las empresas vidad más favorecidas en términos de que venden en Internet lo volumen de negocio, el sector tu- hacen para captar nuevos rístico (que comprende clientes transporte aéreo, agencias de viaje y operadores turísticos, hoteles, apartamentos y camping y el transporte terrestre de viajeros) supuso el 55,6% de los ingresos. En orden de importancia por ingresos, le siguieron educación (10,3%) y prendas de vestir (4,9%). Cierran la lista artículos de regalo (3,3%), marketing directo (3,1%), Administración Pública, impuestos y Seguridad Social (3%), publicidad (2,4%) y ordenadores y programas informáticos (2,3%).
E-Commerce en las empresas
FUENTE: INFORME DEL COMERCIO ELECTRÓNICO EN ESPAÑA A TRAVÉS DE ENTIDADES DE PAGO, CMT, 1ER TRIMESTRE 2011
Los datos de la Encuesta del INE sobre el uso de TIC y Comercio Electrónico en las empresas 2010/11 reflejan que en 2010, el 12,2% de las empresas realizaron ventas mediante comercio electrónico, frente a un 13,1 del año anterior. El volumen de negocio generado por estas ventas alcanzó los 167.935,9
Más a fondo En los tres primeros meses del año, las transacciones de comercio electrónico desde España con el exterior supusieron un 54,2% del volumen de negocio total
millones de euros, lo que implica una bajada de medio punto con respecto a los datos de 2009. Este descenso en los datos de 2010 de las ventas contrasta con el crecimiento en las compras de los consumidores. Las ventas a través de comercio electrónico representaron el 11,5% del total de ventas efectuadas por las empresas españolas, exactamente el mismo porcentaje que el pasado año. Esto refleja que las empresas españolas aún se muestran reacias a apostar más por las ventas a través de la Red. El comercio electrónico entre empresas (B2B o Business to Business) sigue acaparando con gran diferencia las ventas en la Red, con un 89,4%, ligeramente superior al dato del año anterior que mostraba un 88,9%. Por su parte, las ventas a con-
sumidores (B2C o Business to Consumer) han pasado de ser de un 9,2 a un 8,5% del total mientras las que tienen como destino a la Administración Pública (Business to Government, B2G) han permanecido sin variaciones con un 1,9% en los datos de la Encuesta del INE de 2010/11. El informe Everis señala que la facturación que generan las empresas deriva principalmente de diez ramas de actividad: las agencias de viajes y operadores turísticos (12,4%), el transporte aéreo (12,2%), el marketing directo (6,3%), el transporte terrestre de viajeros (6,1%), los juegos de azar y apuestas (4,9%), los espectáculos artísticos, deportivos y recreativos (4,1%), la educación (3,7%), las prendas de vestir (3,5%), la publicidad (3,0%) y, por último, los ordenadores y programas informáticos (2,4%).
¿Por qué venden las empresas en la Red?
El informe Everis aporta que entre las causas se encuentra la posibilidad de captar a nuevos clientes, que se sitúa en la primera posición con el 37,8% de las entidades que venden online. De cerca le siguen, con el 35,4%, las compañías que opinan que les proporcionan una mayor agilidad. Mientras que el 30,7% señala la comodidad y el 26,9% de ellas sugiere la posibilidad de llegar a nuevos mercados. En cuanto a las empresas que compran en Internet y no venden mediante esta herramienta afirman que lo hacen, sobre todo, por comodidad (51,5%) mientras que para un 40,9% el principal valor es una mayor agilidad en la gestión. El tercer motivo que les lleva a comprar en la Red se centra en que los precios son mejores, respaldado por el 31,1%. Evitar desplazamientos y encontrar productos innovadores o nuevos proveedores también son mencionados por las empresas que adquieren productos a través de Internet, aunque con menor frecuencia.
Por eso, un año más el principal reto es implicar a las empresas en este canal de compra-venta y conseguir que salgamos de los puestos de cola de Europa. También es necesario educar a las empresas en cómo atraer y retener a los potenciales consumidores online. La optimización de contenidos tanto para buscadores (SEO) como para redes sociales (SEM) y la usabilidad de las páginas de compra son aún asignaturas pendientes para muchas empresas del sector. Pero a pesar de todo esto, según un estudio de Kelkoo en el año 2011 España será uno de los países de la Unión Europea que más crezca en eCommerce, ya que se espera un aumento de un 25% que sólo superarían Polonia (36%) y Francia (31%). Los móviles y las tabletas En cuanto a las tendencias que se obSobre el principal freno mostrado por servan en el mercado, parece claro que los las empresas para no usar el comercio elec- serán grandes aliados de las dispositivos móviles serán grandes aliados trónico es el temor a ser objeto de robos compras en la Red de las compras en línea. No sólo crecen las y estafas, cifra respaldada por el 61% de las compras a través de teléfonos móviles, sino entidades que acceden a Internet. También se alega, en un 26,8% de los casos, que no todos los produc- que los tablets empiezan a despuntar. De hecho, los propietatos son adecuados para el eCommerce; el 12,6% apunta a que rios de un tablet hacen más compras online y visitan más pálas empresas o productos no están preparados; y un 11,6% cree ginas web que los usuarios de teléfonos inteligentes, según el que necesitan formar a su personal en este tipo de mercados. último Índice de Servicios a los eConsumidores (eCSI) de eDigitalResearch e IMRG. Este informe también señala que un 30% de ellos ya han accedido al comercio electrónico. Por eso se va Retos de futuro La evolución del comercio electrónico en España está sien- haciendo indispensable contar con aplicaciones para los distintos do desigual. Se alcanzan nuevas cifras récord de facturación y dispositivos móviles y abrir así el abanico de posibilidades para aumenta cada día el número de consumidores online a la vez que el consumidor y ampliar con ello las posibles ventas. Por su parte, las redes sociales siguen al alza. En Twitter aumenta la penetración de Internet entre los particulares, tanto en dispositivos fijos como móviles. Sin embargo, no han ser- y Facebook afloran soluciones de comercio electrónico y tienvido para animar a las empresas. Ni el Plan Avanza2 del gobierno das virtuales, pero además se van creando redes específicamente ni todas las iniciativas encaminadas al fomento del comercio elec- enfocadas al eCommerce, como Xopers.com, donde los usuarios comparten artículos y productos de venta en la Red. trónico están dando los frutos deseados.
Dentro del ciclo de jornadas que está desarrollando el Vivero de Empresas de San Blas para emprendedores y pymes, a mediados de octubre se celebró una conferencia sobre “Mentes de Empresarios de Éxito”, impartida por Albero Peralta. En ella se hizo hincapié en la importancia que tiene el perfil empresarial que tenemos para conseguir el éxito. Cada uno de nosotros tenemos un perfil empresarial en nuestro cerebro inconsciente. Afortunada o desafortunadamente, éste va a estar con nosotros hasta el final... a menos El problema de la falta de que identifiquemos sus ca- éxito no está en el exterior, racterísticas y cambiemos lo sino en el interior, que no nos gusta. Esto en nuestro subconsciente precisamente es lo que hacen los talleres de Mentes de Empresario de Éxito. Alberto Peralta, formador de estos talleres, dice que “el problema de la falta de éxito no está en el exterior, sino en el interior, en nuestro subconsciente”.
Mentes de empresarios de éxito
El éxito está en nosotros mismos. Por eso, Peralta señala que “cuando cambia el entorno, hay que adaptarse a él. Eso diferencia a un empresario de éxito de otro que no lo tiene. Ellos son capaces de desarrollar empresas de éxito aunque estén en un entorno que vaya mal”.
Los empresarios de éxito tienen un común denominador: creen que lo son. Todo lo que se crea en el mundo físico depende de lo que hay en el mundo interior, en nuestros pensamientos. Por lo tanto, si éstos no son positivos, no pueden generar resultados de éxito.
Cómo cambiar el perfil de un empresario Para conseguir cambiar es necesario seguir cuatro pasos: • Reconocer el perfil de empresario que tenemos respondiendo a preguntas sobre cómo nos manejamos como empresarios y cómo estructuramos las empresas. • Comprender el perfil e identificar cómo influye en el día a día. • Separarme del perfil, si lo creo oportuno, para poder analizarlo y ver qué cosas hay que sustituir o mejorar. • Reprogramar ese perfil para evitar que seamos nosotros mismos los que hundamos la empresa. Para luchar contra el posible fracaso, es importante determinar los condicionamientos internos que nos están impidiendo tener éxito: “no nos creemos el objetivo al que queremos llegar; no sabemos a dónde queremos llegar o no somos conscientes de cómo llegar a él”, enumera el formador de los talleres de Mentes de Empresarios de Éxito. Asimismo, señala que cuando existe un problema en la empresa “hay que ir a su raiz, que siempre es el perfil del empresario. Es muy importante identificar el perfil del empresario porque si no está preparado o condicionado para el éxito, no lo tendrás”.
Peralta explica que hay cuatro reinos diferentes: la mente, el sentimiento, lo espiritual y lo físico. “Todo lo que se crea en el mundo físico depende de lo que hay en el mundo interior.
El empresario tiene que ser flexible para que cuando cambie el entorno, se pueda adaptar a él Mis pensamientos me llevan a mis sentimientos, mis sentimientos me llevan a mis acciones y mis acciones me llevan a resultados. Por lo tanto, si los pensamientos no son positivos, no pueden generar resultados de éxito”. Si el perfil del empresario no está programado para el éxito, nunca lo alcanzará a menos que cambie su perfil. Hay tres formas de modular el perfil empresarial: 1.- Verbal. Hay frases hechas en la sociedad que te asaltan a diario y que pueden influir en las decisiones y llegar a sabotearte como empresario. 2.- La imitación. Se suele imitar a los padres. Por eso si éstos se manejaban bien con el dinero, tú también lo harás. Otras personas a las que se suele imitar son los amigos o los vecinos a los que les va bien en sus negocios. 3.- Incidentes especiales. Hay cosas que nos pasan en la vida y que hacen que todo cambie, como accidentes, infortunios personales, enfermedades... Alberto Peralta está convencido de que “cada uno de nosotros podemos crear nuestra propia vida. Pero para ello se debe de huir del papel de víctima, porque ésta solo busca que los demás se compadezcan de ella, es especialista en culpar a los otros, se justifica constantemente y no para de quejarse. Hay que aprovechar las cosas negativas que pasan para generar dinero en lugar de limitarte a la queja. No existe ninguna víctima con éxito”.
Unión Alcoyana Seguros ha lanzado al mercado un nuevo seguro de Responsabilidad Civil específica para directivos, consejeros y altos cargos en el segmento de las pequeñas y medianas empresas.
Cubrir la responsabilidad civil de directivos Se trata de un producto diseñado para aquellos gestores que quieren proteger su patrimonio frente a los perjuicios económicos causados a terceros por algún error en el desempeño de sus funciones como administrador o alto directivo de la empresa.
Espaitec (Parque Científico, Tecnológico y Empresarial de la Universitat Jaume I de Castelló) ha presentado a sus empresas la herramienta online “PYMEfinance”.
Espaitec facilita la búsqueda de financiación Esta herramienta pone a disposición de las empresas y autónomos de la provincia de Castellón información práctica, actualizada y sencilla sobre líneas de financiación públicas y privadas para facilitar la creación y crecimiento de empresas. Hasta finales de año, todos los servicios ofertados por la plataforma serán gratuitos para empresas de esa provincia. Además de dar a conocer los mejores productos financieros para empresas ofertados por los bancos, esta herramienta presenta proyectos empresariales a fondos de capital riesgo y realiza informes.
Productos para Pymes Reale ha diseñado una nueva oferta en el ramo de Responsabilidad Civil para Consejeros y Directivos (D&O) orientada a la pyme.
Directivos de pymes más seguros
El objetivo de la aseguradora es “seguir mejorando la comercialización de los productos vinculados a empresas para aumentar la cuota de mercado en este segmento”. El producto ‘Reale D&O’ permite la emisión automática para aquellas empresas cuyo volumen de ingresos anuales no supere los 20 millones de euros. Por eso, se han marcado como objetivo prioritario las pequeñas y medianas empresas para atraer clientes a este nuevo producto. Además, este lanzamiento “supone una innovación porque dispone de un sistema de contratación rápido y sencillo”, según Reale. Se ha simplificado al máximo los trámites y eso permite al mediador disponer de total autonomía al realizar la contratación online a través de su herramienta de comercialización.
Asistencia sanitaria para empresas Mutua General de Seguros-Euromutua está comercializando el seguro Promedic Salud Colectivo, un seguro de asistencia sanitaria especialmente dirigido a las empresas. En este producto se ha eliminado el copago, para que el asegurado no tenga que sufragar parte de los costes asistenciales. También se ha simplificado la tarificación, de manera que permite dar precio por empleado independientemente de los asegurados que se incluyan en la póliza.
Uatae pide que se limiten los bienes embargables a los autónomos en caso de deuda La idea es que algunos bienes, como la vivienda habitual, no sean embargables. El resto, sólo lo serían en una cuantía “equivalente” a los rendimientos netos de su actividad económica de los cinco últimos años. Asimismo, solicita que no se pueda disponer de los bienes del cónyuge del deudor.
La Unión de Asociaciones de Trabajadores Autónomos y Emprendedores (Uatae) pide a los políticos que incluyan en sus programas la limitación en la responsabilidad de los autónomos ante deudas que no puedan asumir. Además solicita bonificaciones para los autónomos que contraten trabajadores.
Uatae también ha pedido a los partidos medidas para los emprendedores de cara a las próximas elecciones generales, entre las que destaca la creación de bonificaciones de hasta el 100% durante dos años en las cotizaciones para jóvenes menores de 35 años que contraten trabajadores por cuenta ajena o deducciones de hasta el 15% en el rendimiento neto profesional del IRPF para colectivos desfavorecidos. Asimismo propone crear una línea ICO-Autónomo, reducir por ley la morosidad de los pagos de la Administración con penalizaciones, crear sociedades judiciales específicas y reconocer la condición de trabajador autónomo económicamente dependiente.
El ICEX fomenta el arbitraje internacional mercantil B2B El Instituto Español de Comercio Exterior (ICEX) ha realizado un manual para dar a conocer a las pymes españolas las ventajas del arbitraje online. En esta publicación se contestan todas las preguntas que se haría un empresario a la hora de elegir el arbitraje online B2B como método extrajudicial. Saber qué contenido debe tener el convenio arbitral; el papel de las partes; los plazos y, en definitiva, conocer la anatomía de un arbitraje online. “El arbitraje online se opera electrónicamente a través de la plataforma o sala virtual previamente elegida por las partes. Pero sus principios y fundamentos son los de cualquier arbitraje mercantil con elementos de extranjería”, señala José Antonio García, socio director de Aryme.
Rubalcaba cree que los autónomos no deberían pagar IVA si el Estado les debe dinero Alfredo Pérez Rubalcaba, candidato del PSOE a la presidencia del Gobierno, ha dicho que no es de recibo que los autónomos tengan que pagar el IVA al Estado si éste les debe dinero por facturas impagadas. Ante las peticiones de los asistentes a la charla con emprendedores organizada en el Círculo de Bellas Artes de Madrid, para que, si llega al Gobierno, promueva una reducción del impuesto de sociedades, ha dejado claro que no está en sus planes bajarlo, pero sí revisar las deducciones que se aplican al mismo y redistribuirlas para que las pymes puedan beneficiarse de ellas. Además Rubalcaba ha defendido la creación de una Agencia Financiera del Estado que agrupe al Instituto de Crédito Oficial (ICO), el Instituto de Comercio Exterior (ICEX) y el Centro para el Desarrollo Tecnológico e Industrial (CDTI). Su idea es que esta nueva agencia actúe como una especie de holding para “coordinar, concentrar y simplificar” la actividad financiera del Estado que ahora se reparte entre varios ministerios. Se encargaría de administrar todas las ayudas públicas que desde el Estado se otorgan a las empre-
sas, ya sea para fomentar la innovación, las exportaciones o para mejorar la liquidez y la inversión en las pequeñas y medianas empresas. Esta apuesta por mejorar la financiación de las empresas tiene que ver, según el candidato del PSOE, con el compromiso de “compartir el riesgo de ser emprendedor” y apoyar a aquellos que apuestan por la innovación empresarial. Ante la propuesta de una emprendedora de generalizar la indemnización por despido de 20 días por año trabajado, Rubalcaba ha dicho que no está cerrado a hablar de una nueva legislación laboral. Pero ha pedido que primero se pueda aplicar la última reforma para ver qué efectos tiene. El candidato socialista también propondrá “mecanismos fiscales” para que “el sector financiero dedique una parte de sus esfuerzos a capital semilla para las empresas”.
29 Por otra parte, Valeriano Gómez, ministro de Trabajo e Inmigración, ha anunciado que el PSOE tiene previsto incluir en su programa electoral medidas para crear empleo, entre ellas la rebaja de cotizaciones sociales a las pymes que contraten a jóvenes.
El ICO y el ICEX promueven la internacionalización de las empresas El Instituto de Crédito Oficial (ICO) y el Instituto Español de Comercio Exterior (ICEX) han suscrito un acuerdo que permitirá mejorar las condiciones de financiación de las empresas que quieran internacionalizarse.
Las condiciones serán las mismas que las que aplica la línea ICO Directo en la modalidad de liquidez. Pero se podrán beneficiar además de una bonificación del ICEX de un 1% en el tipo de interés. El importe máximo de préstamo por cliente será de 200.000 euros, con tres años de amortización y un año de carencia del principal. El tipo de interés será variable, con la referencia del Euribor a seis meses mas un 4% (400 puntos básicos), revisable semestralmente. Los pagos se realizarán cada mes y el préstamo contará con una comisión de apertura del 0,5% sobre el importe formalizado, con un mínimo de 60 euros. Las solicitudes se tramitarán online a través de la web comercial del ICO, hasta el 31 de diciembre de 2012.
La Fundación STIR ha decidido instalarse en España para ayudar a las empresas locales a generar negocio sostenible.
STIR crea conciencia empresarial para combatir la crisis El éxito de STIR se basa en que, desde sus inicios, ha creado una nueva forma empresarial y de desarrollo evolutivo sostenible de las sociedades. Se centra en el Ser Humano y crea riqueza autónoma local sostenible en las ciudades y comunidades donde se desarrollan sus proyectos. De esta forma, las personas y las regiones obtienen un beneficio directo en su área geográfica y medio ambiente. Puesto que las empresas locales, concienciadas en la sostenibilidad, participan en los proyectos. En países del norte de Europa ya se están obteniendo ventajas de esta nueva conciencia empresarial para combatir la crisis actual y salir reforzados de ella. El contacto en España es Luis Escobar l.escobar@stir-global-shift.com
Rajoy promete reducir el impuesto de sociedades Mariano Rajoy, candidato a la presidencia del Gobierno del Partido Popular, ha prometido una bonificación de 3.000 euros al empresario que contrate a su primer trabajador. Además, las empresas que reinviertan sus beneficios obtendrá una reducción de 10 puntos en el impuesto de Sociedades.
Para el líder del PP, la bonificación de 3.000 euros se justifica con el hecho de que este trabajador dejará de recibir la prestación por desempleo y porque “si cada pyme o autónomo contratara a una sola persona en España, este país daría un paso adelante de incalculables dimensiones”. Sin embargo, Unión de Profesionales y Trabajadores Autónomos (UPTA) ha cuestionado el apoyo fiscal de 3.000 eu-
ros para los primeros contratos que realice un autónomo que ha propuesto Mariano Rajoy. Aunque incentiva la contratación, puede tener “muchas limitaciones” para los más jóvenes, que tienen rentas muy limitadas los primeros años. Además, será “poco útil” para aquellos que declaran por el sistema de módulos, que no podrán beneficiarse de la medida. Durante la intervención de Rajoy en el acto de clausura del foro ‘Los emprendedores protagonistas del empleo’ en Valencia, desgranó hasta un total de 14 medidas económicas para reactivar el empleo, el crédito y la creación de empresas. Entre ellas figuran la compensación de las deudas tributarias de los empresarios que tengan deudas reconocidas pendientes de cobro por parte de cualquier administración o la simplificación de procedimientos para crear una compañía o la reducción del Impuesto de Sociedades del
25 al 20% para las microempresas con facturación inferior a los 5 millones de euros. Asimismo, los ‘populares’ promoverán la unificación de los requisitos para implantar una empresa entre las distintas autonomías. Sebastián Reyna, secretario general de UPTA, ha dicho en un comunicado que acoge “con satisfacción” las medidas planteadas por el Partido Popular, puesto que responden a algunas de las necesidades “más acuciantes” del colectivo. Pero muchas de ellas necesitan de mayores concreciones para conocer su verdadera extensión. En concreto, se refiere a las propuestas para crear un sistema más justo de liquidación de IVA y a la creación de una cuenta de compensación entre las facturas pendientes de pago y las deudas tributarias, que podrían tener efectos “muy positivos” en la liquidez de los autónomos y de las pymes.
La factura electrónica ahorra hasta un 80% Un informe de la consultora Sgaim calcula entre un 60% y un 80% los ahorros administrativos de la factura electrónica. Las inversiones para sustituir el papel por el soporte electrónico se recuperan en seis meses y el impacto sobre la cuenta de resultados se encuentra entre el 1% y el 2% de los beneficios.
El estudio calcula que en 2011 se emitirán 3.000 millones de facturas electrónicas por 5 millones de emisores y 75 millones de receptores. Se trata de una tendencia en alza, ya que la migración al soporte electrónico está empezando a penetrar también en las pymes. En los próximos años, se prevé un incremento anual de alrededor del 30% y habrá una gran variedad de aplicaciones para cubrir las diferentes necesidades del cliente.
Nace una plataforma de empleo para autónomos Dos emprendedores (una española y un alemán) han decidido crear ProjectLinkr.com, un espacio alternativo a los canales tradicionales para que los autónomos encuentren proyectos y las empresas hallen soluciones competitivas a sus problemas. ProjectLinkr es un marketplace internacional para el fomento de las relaciones comerciales entre autónomos y pymes con sus potenciales clientes. Para participar en ella, la empresa solo tiene que exponer de forma gratuita un proyecto que necesita externalizar. Por su parte, los autónomos suben la presentación de sus trabajos, competencias y experiencia. Después, un sistema de alertas informa a ambas partes de potenciales ‘linkers’ y los autónomos, previamente registrados, presentan sus presupuestos online.
Nace Ticket Transporte con ventajas fiscales para el trabajador y la empresa Edenred ha lanzado la nueva tarjeta Ticket Transporte, una ayuda mensual que los empleados pueden solicitar a su empresa para subvencionar el gasto en transporte público para acudir a su puesto de trabajo. Las compañías también se beneficiarán de ventajas fiscales.
Se trata de un nuevo beneficio social elaborado a partir de las recomendaciones de la Agencia Tributaria y según el marco legal establecido por la Ley 6/2011, que permite a las empresas ofrecer ayudas para el transporte a sus empleados. Éstos pueden hacer uso de este incentivo en toda la red de transporte público de España. El Ticket Transporte está exento de IRPF y no cotiza a la Seguridad Social ni la empresa y ni el empleado hasta 1.500 euros anuales.
Las pymes tributan más que las grandes empresas La Agencia Tributaria ha publicado unas estadísticas que dejan al descubierto que las empresas más grandes se benefician de un mejor tipo efectivo en el impuesto sobre sociedades que las pequeñas y medianas. A pesar de que la legislación establece un tipo nominal para las pymes del 25% y del 30% para las grandes compañías, estas últimas se benefician de múltiples deducciones. De hecho, las sociedades que menos ingresan (hasta 10.000 euros) son las que sufren un tipo efectivo mayor, del 25,2%. En el Ministerio de Hacienda reconocen que el impuesto sobre sociedades está mal estructurado. Por eso, se aboga por reducir los tipos en este gravamen y, al mismo tiempo, eliminar deducciones. De esta forma, se pretende evitar que las pymes que no se acogen a los beneficios fiscales tributen mas que las multinacionales.
El crédito deja de ser un problema Estos establecimientos La crisis financiera y la escasez de crédito tendrán acceso a unas condidejará de ser un problema para los talleres ciones excepcionales tanto para integrados en Órbita Cepsa gracias al financiar sus operaciones como para asegurar sus negocios. En- acuerdo firmado recientemente con Banco tre otras cosas, tendrán más faPastor y con la aseguradora AXA. cilidad para acceder a los créditos ICO, gestionados por Banco Pastor. Además, esta entidad dará servicios financieros sin comisiones el acuerdo, al incluir una oferta de seguy con remuneraciones competitivas para ro Multirriesgo Automoción AXA, con el ahorro de estos negocios. La seguridad una cobertura integral que incluye las gade los talleres también se contempla en rantías básicas y las opcionales.
DKV asegura la salud de los jóvenes empresarios La aseguradora especializada en Salud, DKV, y la Asociación de Jóvenes Empresarios (Aje) de Córdoba han firmado un acuerdo de colaboración para cubrir la Salud a todos los socios de la institución andaluza. El acuerdo no sólo beneficiará a los miembros de la Asociación de Jóvenes empresarios de Córdoba, sino que la oferta se hará extensible a familiares directos y empleados de la asociación. Ha firmado el acuerdo Marisol Chacón, presidenta de Aje Córdoba, y Diego Moreno, director provincial de Córdoba de DKV Seguros.
Impago de la prima de un seguro colectivo
El empresario está OBLIGADO a responder
El Código Civil estable que en los supuestos en el que el convenio colectivo obligue a los empresarios a contratar un seguro de Accidentes o de Vida para cubrir el riesgo de incapacidad o fallecimiento de sus empleados, si no lo contratan deberán responder con las consecuencias de ese incumplimiento. Como es sabido, los convenios colectivos, fruto de la negociación entre empresarios y trabajadores, introducen mejoras complementarias a la Seguridad Social. En concreto, en algunos sectores como el de la construcción, desde hace muchos años, en su convenio colectivo se estipula la obligación que tiene el empresario de suscribir un seguro de Accidentes para los trabajadores. La póliza deberá tener determinadas coberturas mínimas, para el caso en el que se produzca un accidente de trabajo, con resultado de discapacidad permanente o fallecimiento.
La cuestión planteada en la sentencia de la Sala IV del Tribunal Supremo de 13 de abril de 2011, consiste en determinar las consecuencias del impago de la prima anual de un seguro colectivo, concertado por una empresa para cumplir con obligaciones que le impone el convenio colectivo aplicable en materia de mejora de las prestaciones sociales. En el supuesto del hecho analizado, el accidente de trabajo ocurrió el 29 de noviembre de 2005 y la póliza había vencido el 5 de octubre de ese mismo año. Asimismo, el empresario contrató una nueva póliza con otra aseguradora después del accidente. Pese a que la primera entidad aseguradora alegó que la prima sucesiva no había sido pagada después del mes de gracia —que llegaría hasta el 4 de noviembre de 2005—, la sentencia de instancia entendió que debía hacerse cargo dicha aseguradora, por cuanto que no quedó acreditado que hiciera todas las gestiones necesarias para el cobro de la prima sucesiva, de acuerdo con lo previsto en el artículo 15 de la Ley de Contrato de Seguro.
La entidad aseguradora condenada en las dos sentencias de instancia, recurrió en casación por unificación de doctrina, ante la Sala IV del Tribunal Supremo, defendiendo, en síntesis, la no cobertura del siniestro, por cuanto que el tomador (empresario) no había pagado la prima sucesiva. La Sala 1ª del alto tribunal es la que mas se ha pronunciado sobre las consecuencias jurídicas derivadas del La aseguradora no cubre impago de primas. Según el siniestro si el tomador ella, no constituye abuso de
(empresario) no paga la prima en años sucesivos
En el convenio colectivo de la construcción es obligatorio que el empresario suscriba un seguro de Accidentes para los trabajadores
derecho la falta de aviso de las consecuencias de impago de las primas sucesivas cuando se trata de un contrato de seguro de Vida de duración anual y renovable. Aunque el artículo 15 integra una facultad de la aseguradora, utilizable o no, no contiene una obligación expresa de comunicar al asegurado las consecuencias de su inobservancia del pago de las sucesivas primas. Además añade, que la falta de pago del precio —prima— en el lugar y tiempo convenido supone un incumplimiento contractual que en sede de seguro está sometido a un régimen jurídico específico diferente del régimen general de los contratos con obligaciones recíprocas. Este régimen, que aquí limitamos al impago de la “prima siguiente”, consiste: a) la cobertura, pese al impago, continúa durante un mes desde el vencimiento contado de fecha a fecha, comprendiéndose el último día por entero; b) se suspende la cobertura a partir del mes después del día del vencimiento; c) el asegurador, cuando el contrato está en suspenso, solo podrá exigir el pago de la prima del periodo en curso; d) el contrato se extingue “si el asegurador no reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de prima” (artículo 15, párrafo segundo, inciso segundo, de la Ley de Contrato de Seguro (LCS) ); y, e) si el contrato no se extinguió, la cobertura vuelve a tener efecto a las veinticuatro horas del día en que el tomador pagó su prima (art. 15, párrafo tercero, LCS). En definitiva, para el alto tribunal, la liberación del asegurador solo se produce cuando el impago de la prima sucesiva es imputable al tomador. Es decir, cuando la entidad ha en-
Bajo el peso de la Ley viado de forma correcta el recibo de prima al tomador y éste, generalmente, por no tener fondos en el banco, devuelve el recibo.
El artículo 15 de la LCS no contiene la obligación expresa de que la aseguradora comunique al asegurado las consecuencias de su inobservancia del pago de las sucesivas primas
Renuncia a la póliza
dola de tener que asumir el siniestro, al haber quedado acreditado que cumplió con los requisitos establecidos en el artículo 15 de la LCS. Por tanto, a fecha del siniestro, la póliza no estaba en vigor, por no haber pagado el tomador del seguro la prima sucesiva. Del mismo modo, también estima el recurso de casación del trabajador accidentado, en el sentido de condenar a la empresa por el incumplimiento de sus obligaciones convencionales. Ésta debía mantener vigente una póliza de seguro que cubriera la mejora causada, lo que la obliga a reparar el daño producido por su incumplimiento contractual, conforme a los artículos 1.101 y 1.106 del Código Civil, que se concreta en su obligación de indemnizar al actor por el importe de la mejora. Por tanto, la conclusión que podemos extraer del presente caso, es que en los supuestos en los que los empresarios, en cumplimiento de lo pactado en un convenio colectivo, deban suscribir un seguro para cubrir determinadas prestaciones de los trabajadores —normalmente seguros de Accidentes o de Vida que cubran el riesgo de incapacidad permanente total o absoluta y fallecimiento, y no lo hagan o no paguen las correspondientes primas del seguro, responderán frente a los trabajadores por los daños producidos —la prestación— como consecuencia de ese incumplimiento convencional, en virtud de los artículos 1.101 y 1.106 del Código Civil. JOSÉ A. BADILLO ARIAS Delegado Regional de Madrid del Consorcio de Compensación de Seguros
Así, en el presente caso, existen hechos probados que indican la voluntad del tomador de apartarse del contrato de seguro, porque la prima del seguro debió abonarse en octubre de 2005 (el contrato se renovaba el 4 de octubre) y en diciembre de 2005 la tomadora del seguro concertó una póliza similar con otra aseguradora, acto que revela, conforme al artículo 1.282 del Código Civil, que si no atendió al pago de la prima fue porque pensaba rescindir el contrato y celebrar otro con una aseguradora diferente, pues no es lógico asegurar dos veces el mismo riesgo, ya que ello no deparará ningún beneficio. Consecuentemente, como el siniestro ocurrió el 29 de noviembre de 1995, cuando el contrato estaba suspendido por haber pasado un mes desde el día en que debió abonarse la prima de la póliza, procede liberar de responsabilidad a la aseguradora recurrente, máxime cuando, durante los seis meses siguientes al vencimiento de la prima la aseguradora no intentó cobrarla, ni la tomadora del seguro pagarla, lo que dio lugar a la extinción del contrato de seguro, conforme al artículo 15 de la Ley citada, en fecha muy anterior a aquella en la que el riesgo se actualizó con la declaración de incapacidad permanente. En consecuencia con lo indicado, el Tribunal Supremo estima el recurso de casación de la entidad aseguradora, liberán-
AYUDA para adaptarse a los CAMBIOS
El Desarrollo Organizacional es especialmente útil en estos momentos de transformación. Se trata de una herramienta que, por medio del análisis interno de la organización y del entorno que la rodea, permite obtener información para adoptar una estrategia de adaptación al cambio.
W. G. Bennis, uno de los principales iniciadores del Desarrollo Organizacional, que tiene sus orígenes en Estados Unidos, lo define como “una respuesta al cambio, una compleja estrategia educativa cuya finalidad es cambiar las creencias, actitudes, valores y estructura de las organizaciones. De tal forma que éstas puedan adaptarse mejor a las nuevas tecnologías, mercados y retos, así como al ritmo vertiginoso del cambio mismo”. Por lo tanto, se puede decir que el Desarrollo Organizacional es una técnica que ayuda a las organizaciones a enfrentarse con mas éxito a los distintos desafíos que se les presentan. Aunque se utiliza también para empresas que están en El Desarrollo Organizacional riesgo de crisis debido a ayuda a adaptarse mejor a un crecimiento demasialos nuevos mercados y retos, do rápido. Su objetivo es
así como al ritmo vertiginoso del cambio
realizar cambios en la cultura, la Los recursos humanos estructura, la forma de trabajar son decisivos para el y de relacionarse para asegurar éxito o fracaso de que la empresa responda mejor a cualquier nuevos retos. organización Dependiendo del problema que se quiera solucionar, se puede concentrar en la eficiencia de determinados grupos, en mejorar las relaciones humanas, en el balance entre costes y beneficios, en las relaciones entre grupos, en el desarrollo de los equipos humanos, en el liderazgo de la empresa...
Actualmente la mayoría de las empresas que quieren alcanzar la calidad total, buscan primero la calidad de sus personas y hacen que éstas tengan un buen desarrollo dentro de la empresa para que estén satisfechas y comprometidas con ella. Por eso, el Desarrollo Organizacional se concentra esencialmente sobre el lado humano de la empresa. Es indiscutible que la eficiencia de una empresa depende fundamentalmente de los equipos de personas que la conforman. Los recursos humanos son decisivos para el éxito o fracaso de cualquier organización. Por eso, esta técnica desarrolla relaciones humanas que permitan prevenir los conflictos y resolverlos rápidamente cuando se tenga indicios de su eclosión. Con el Desarrollo Organizacional se abordan problemas de comunicación, conflictos entre grupos, cuestiones de di-
rección y jefatura, de identificación y destino de la empresa, cómo satisfacer los requerimientos del personal o eficiencia organizacional. Los equipos de desarrollo organizacional deben analizar todos los cambios y desarrollos potenciales, incluso los imprevistos, que puedan impactar en la empresa y en su forma de trabajar. Estos cambios pueden venir tanto de dentro de la empresa como de fuera, incluyendo: la competencia, la tecnología, la innovación, las formas de hacer las cosas de cada departamento, la educación y la formación, los clientes y su demanda, la cadena de suministro, las innovaciones tecnológicas, las alternativas de suministradores, etc.
El poder del talento Etapas de trabajo
Las tres etapas principales del Desarrollo Organizacional son: Diagnóstico inicial: Los consultores en desarrollo organizacional trabajan con los gerentes para determinar por qué la productividad es baja o por qué los empleados están insatisfechos. Su objetivo es realizar Recopilación de datos: Se desarrocambios en la cultura, la llan cuestionarios y discusiones en grupo estructura, la forma de para determinar la satisfacción en el puestrabajar y de relacionarse para to, el estilo de liderazgo, el ambiente, la asegurar que la empresa descentralización y la participación de los responda mejor a nuevos retos empleados en la toma de decisiones. Des-
Objetivos del Desarrollo Organizacional • Integrar los intereses de los individuos con los objetivos de la organización. • Distribución del poder en la empresa. Es decir, potenciar la delegación del trabajo y de la toma de decisiones para situar las responsabilidades de toma de decisiones y solución de problemas lo más cerca posible de las fuentes de información. • Crear confianza entre personas y grupos de toda la organización. • Combatir los conflictos internos y el recelo y desconfianza entre los grupos. • Lograr la adaptación a un ambiente cambiante impredecible. • Precisión de objetivos y compromiso con ellos. Intensificar el sentimiento de que las personas son las dueñas de los objetivos de la organización. • Propiciar la elaboración de un sistema de recompensas en el que se reconozca, tanto el logro de las metas de la organización, como el desarrollo de las personas. • Aprender de la experiencia. • Promover y desarrollar la educación continua. • Desarrollar la capacidad de autoanálisis. • Crear en toda la organización una cultura orientada a la solución de problemas.
pués se analizan los datos y se identifican los problema de cada departamento. Intervención: De acuerdo a los resultados obtenidos, los gerentes o los supervisores de cada área aplican las medidas correctivas para sanar la organización y producir productos y personas con una calidad superior para estar dentro de un mercado competitivo. Su objetivo es aumentar la efectividad y el bienestar de los miembros de la organización.
Un millar de PYMES apuestan por integrar la RSE en su gestión Para promocionar la Responsabilidad Social Empresarial (RSE) entre las pequeñas y medianas empresas, el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y la Red Española del Pacto Mundial de Naciones Unidas han puesto en marcha la Iniciativa RSE-PYME. Su objetivo es incentivar, de forma gratuita, la integración de la RSE en la gestión diaria del negocio. En esta primera edición está previsto que puedan participar en torno a 1.000 compañías y autónomos del territorio nacional.
Si tenemos presente la definición dada de la Responsabilidad Social Empresarial por el Foro de Expertos en RSE del Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales, podemos concluir que ya no es suficiente con obtener beneficios económicos a corto o medio plazo, sino que las empresas también deben mostrar un comportamiento responsable y comprometido con los derechos humanos, las normas laborales, el medio ambiente y la lucha contra la corrupción. Su responsabilidad ya no se limita a las consecuencias de lo que hacen, sino que también se valora cómo se sitúan y actúan con sus grupos de interés. Todo ello genera a las pymes una serie de beneficios entre los que podemos destacar: la atracción y fidelización de clientes y/o consumidores a través de acciones de RSE; el incremento de la calidad en el proceso productivo; un mayor acceso a recursos financieros y mercados de capital; mas facilidad a la hora de conseguir subvenciones, concursos públicos y licitaciones de las Administraciones Públicas; disminución del riesgo de conflictos con los grupos de interés; mejora de la relación con los sindicatos y los poderes públicos; ayuda a la identificación de nuevos mercados y nuevas ideas de negocio; creación de valor añadido (con la mejora de la productividad, eficiencia y reducción de costes operativos); incremento cualitativo de la Las empresas deben mostrar relación entre proveedoun comportamiento res y contratistas; dismi-
responsable y comprometido con los derechos humanos
nución de litigios y sanciones legales; La Ley de Economía Sostenible gestión de riesgos (intangibles, reputamarca el primer paso para que cionales, operacionales); investigación y las pymes empiecen a integrar desarrollo de productos, mercados, tecla responsabilidad social en sus nología, rentabilidad, compeestrategias de negocio titividad; reducción del riesgo de dañar la marca por motivos externos a la pyme (especialmente en la cadena de suministro); mejora de la relación con los grupos de interés, especialmente, con la opinión pública y los medios de comunicación; opción a reconocimientos oficiales o premios; mejora de la imagen de la pyme; diferenciación en el mercado frente a las pymes competidoras; incremento de ventas y atracción del capital de inversión; mayor confianza y lealtad de los consumidores; atracción de mejores profesionales motivados por la política de recursos humanos y beneficios sociales para los empleados de la pyme; aumento de la productividad del equipo humano y reducción del absentismo laboral; creación y consolidación de empleo estable y de calidad; fomento de la participación del equipo humano en las acciones de la empresa; mejora del clima laboral.
¿Cómo afecta a las pymes la Ley de Economía Sostenible?
Una adecuada gestión de la RSE permitirá a las empresas colaborar con sus clientes en el cumplimiento de los requisitos de la Ley de Economía Sostenible, publicada el 5 de marzo de
Algo más que negocio 2011, y adaptarse a sus exigencias en materia de RSE. La adecuada gestión de la RSE supondrá para las pymes un criterio de discriminación positiva, que redundará en una mejor posición estratégica en el mercado y una clara ventaja ante sus competidores. De esta forma, se incentiva el desarrollo de políticas de RSE, a través de la difusión de bueLa adecuada gestión de la RSE nas prácticas y estimulando el esturedundará en una mejor posición dio sobre los efectos en materia de estratégica de las pymes en el competitividad empresarial gracias mercado y una clara ventaja ante al desarrollo de políticas de RSE; se sus competidores promueve la autoevaluación en el ámbito de RSE, poniendo a disposición de las pymes un conjunto de indicadores y referencias de reporte, de acuerdo a estándares internacionales, como lo son los 10 Principios del Pacto Mundial, y a las recomendaciones que plantee el Consejo Estatal de Responsabilidad Social Empresarial (CERSE); y se puede obtener el reconocimiento que acredite a las pymes como empresas socialmente responsables.
¿Cómo participar en la iniciativa RSE-PYME?
La participación en la Iniciativa RSE-PYME no conlleva ningún desembolso económico para las pymes. Por tanto, ser pyme es el único requisito para formar parte de esta iniciativa. Una vez apuntada, la pyme deberá seguir tres etapas: Etapa 1: Completar el proceso de adhesión al pacto mundial. Etapa 2: Seguir la formación presencial en materia de RSE y los talleres online para el aprendizaje del funcionamiento de la aplicación software GCSIC. Etapa 3: Elaboración de la memoria de sostenibilidad RSE-PYME a través de la herramienta GCSIC y posterior publicación de ella.
La iniciativa tiene una duración inicial de 6 meses. Pero posteriormente los participantes podrán continuar como firmantes del Pacto Mundial. Las empresas y autónomos interesados en formar parte en la iniciativa pueden acceder a http://www.pactomundial.org/iniciativarsepyme, además de las páginas web de la Red del Pacto Mundial www.pactomundial.org y del Instituto de Crédito Oficial www.ico.es.
www.empleateverde.com
Empleo ECOLÓGICO en España
Agustín Valentín-Gamazo, gerente de EmpléateVerde, es consciente de que “necesitamos una nueva economía sostenible y eso pasa por la creación de empleos verdes”. Por eso, se ha propuesto crear un portal de empleo medioambiental, algo muy habitual fuera de España.
extranjero existen muchas iniciativas, portales de empleo, head hunters e incluso empresas de selección que están especializados en medio ambiente”. Entonces se planteó hacerlo en nuestro país. Por eso, “comencé a investigar y, efectivaEn el extranjero existen muchas iniciativas, mente, en España aún no existe nada pareportales de empleo, head hunters e incluso cido. La idea fue madurando al unir mi experiencia profesional en medio ambiente con empresas de selección, que están mi afición por las nuevas tecnologías, las reespecializados en medio ambiente des sociales e Internet, hasta que en mayo decidí dejar mi antiguo trabajo para dedidioambiental. Agustín Valentín- carme por completo a este proyecto”. Valentín-Gamazo es consciente de que “necesitamos una Gamazo, gerente de esta empresa, cuenta que se lo planteó hace nueva economía sostenible y, como es evidente, esto pasa por tiempo “he trabajado cinco años la creación de empleos verdes”. Según datos del Informe elaen una gran consultora ambiental borado por el Observatorio de la Sostenibilidad de España (OSE) y me tentó la idea de irme a tra- y la Fundación Biodiversidad en 2010 se estima que el crecimiento bajar al extranjero. Al buscar em- del llamado ‘empleo verde’ en España ha sido del 235% duranpleo fuera, me di cuenta de que el te los últimos 10 años, con unas previsiones muy alentadoras llamado ‘empleo verde’ o ‘green job’ para 2020. Por otro lado, la fuerte entrada de las redes sociales como era un nicho muy bien diferenciado de los recursos humanos. En el LinkedIn, Facebook, Twitter, etc. en la gestión de talento hace
EmpléateVerde quiere trasladar a España algo que ya es común fuera de nuestras fronteras: la creación de un portal de empleo especializado en el trabajo me-
que muchas empresas del sector se vean perdidas en este entorno 2.0. Aquí es donde EmpléateVerde puede ayudarlas para encontrar el mejor ‘talento verde’“.
El principal problema con el que se ha tenido que enfrentar ha sido la falta de financiación. Agustín Valentín-Gamazo dice que “es más fácil invertir en tangibles que ‘en la nube’. Por eso, tratamos de avanzar lo máximo posible en nuestra versión ßeta con capital propio para, a partir del momento en el que estemos asentados, buscar financiación para crecer a nivel nacional e internacional”. Otro de los problemas ha sido encontrar el equipo de trabajo para un proyecto tan nuevo e innovador. Necesitamos perfiles muy adaptables que tengan un fuerte componente emprendedor, ambiental y en nuevas tecnologías. Un perfil que, lamentablemente, escasea en España”. A pesar de estas dificultades, la idea inicial sigue intacta en su esencia. Además, su pequeño tamaño y capacidad de reacción les permite no tener miedo a los cambios. De hecho, han lanzado la versión ßeta de su web para que sean los propios usuarios los que les ayuden a construir lo que ellos necesitan. “Estamos tratando de aplicar la filosofía start-up a la española, sacar el producto cuanto antes y ya lo iremos mejorando”, explica Valentín-Gamazo. En los primeros momentos, piensa que es importante “buscar gente emprendedora para intercambiar experiencias y, sobre todo, para compartir la soledad que a veces se hace muy dura en la rutina del emprendedor”.
Todavía, como se encuentran en fase ßeta, no están realizando procesos de selección. De momento, se están encargando de recopilar todas las ofertas de empleo de medio ambiente que existen en Internet, para después de seleccionarlas y clasificarlas, hacérselas llegar a los candidatos mediante la web o a través de su actividad en redes sociales El ‘empleo verde’ en España como Twitter, Facebook y ha crecido un 235% en los LinkedIn. últimos 10 años Sus principales clientes son empresas de energías renovables, de gestión de residuos, de jardinería, de aguas residuales, de eficiencia energética, consultoras ambientales, de construcción, etc. que piden perfiles relacionados con el medio ambiente. Para los candidatos, el servicio es totalmente gratuito. Su principal objetivo es llegar al mercado nacional y situarse como referente del empleo verde en España. Posteriormente, la idea es ampliar el ámbito a países de Centroamérica y Sudamérica, donde han detectado que también existen estas carencias. Para más adelante, se están planteando dar formación enfocada a la empleabilidad. “Nos hemos dado cuenta de que no existen apenas iniciativas para conectar el mundo empresarial con los estudiantes. Pensamos que si un estudiante no conoce el día a día del puesto en el que quiere trabajar, ¿como va a encontrar un trabajo que le guste? o ¿como va a conseguir realizarse con lo que hace?”.
Yo me he llevado tu queso La necesidad de romper las normas Deepak Malhotra Editorial: Empresa Activa Colección: Narrativa empresarial Libro impreso: 8 €
Hace doce años, Empresa Activa nació con una pregunta: ¿Quién se ha llevado mi queso? El objetivo de este libro era concienciar a la gente de que debía aceptar el cambio y no perder el tiempo preguntándose por qué había sucedido. Ahora, los tiempos han cambiado, el contexto económico y social no es el mismo y, necesariamente, la respuesta a esa pregunta es otra. Este libro nos propone romper las reglas. Los nuevos tiempos requieren de innovación, creatividad, que no demos por sentados los límites y que seamos capaces de saltar cualquier barrera.
El libro de las posibilidades Nada está decidido y lo mejor está por llegar Albert Liebermann Editorial Urano Colección Crecimiento personal Libro impreso 16 €
La vida está llena de posibilidades de las que ni siquiera somos conscientes porque circulamos por un único raíl con los ojos cerrados. En el mismo cielo nocturno hay personas que sólo ven la oscuridad, mientras que otras ven las estrellas y se dejan guiar por ellas hacia nuevos destinos. Cada capítulo es un sendero que invita a descubrir nuevas posibilidades y límites para acabar de una vez por todas con el pensamiento único de la monotonía.
PymeSeguros Nº 8

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