Source: https://es.scribd.com/document/153227885/Manual-de-Creditos-Bci-Nova-1
Timestamp: 2019-04-20 14:13:37+00:00

Document:
Cargado por Marcela Fredez Vidal
Ensayo Ing. Economica
Manual de Créditos Bci Nova
Definiciones Globales ................................................................................................. 2 Modelo de Negocio......................................................................................................... 5 Clasificación de Clientes .......................................................................................... 5
Mercado (Chilenos y Extranjeros con Permanencia Definitiva) ......................................... 5 Experiencia Comercial en Bci Nova ............................................................................... 6 Cliente Preferencial ..................................................................................................... 6 Clientes Especiales por Comportamiento Comercial ......................................................... 7 Clientes y Financiamientos Excluídos en General ............................................................ 7 Clientes con Bloqueos ................................................................................................. 7 Clasificación De Actividades Por Segmento .................................................................... 8 Estructura de Fijación de Precios ................................................................................ 11 Proceso General de Créditos ......................................................................................... 12 Iniciación y Análisis .................................................................................................. 12 Cálculo De Endeudamiento ..................................................................................... 12 Cálculo De Renta ................................................................................................... 16 Acreditación y Valorización de Patrimonio y Garantias ................................................ 26 ALZAMIENTO DE UNA GARANTIA ................................................................................ 32 Documentación de Crédito ............................................................................... 32
Visado de Documentación ....................................................................................... 37 Verificaciones........................................................................................................ 37 PROCEDIMIENTO DE UNA VERIFICACIÓN TELEFÓNICA..................................................... 39 Verificación Laboral Telefónica ................................................................................... 39 Verificación Domiciliaria Telefónica ............................................................................. 39 PROCEDIMIENTO PARA REVISAR UNA VERIFICACIÓN FÍSICA............................................ 39 Verificación Laboral .................................................................................................. 39 Verificación Domiciliaria ............................................................................................ 40 Consideraciones y Criterios Generales en el Otorgamiento de Créditos ......................... 41 Excepciones para el Otorgamiento de Créditos .................................................... 42
PROCEDIMIENTO DE APELACIÓN COR SEC ..................................................................... 44 Políticas para Descuentos de Tasas ......................................................................... 46
Políticas Generales ................................................................................................... 46 Políticas Específicas por Producto................................................................................ 46 Procedimiento Solicitud de Descuento ............................................................................ 47 Administración y Seguimiento ................................................................................... 48 .............................................. 48
Control de Riesgo Cartera de Colocaciones Bci Nova
Definiciones Globales Glosario de Términos Crediticios • • • • • • Actividad Excluída: Actividades y/o rubros que no forman parte del Mercado Objetivo de Banco BciNova. Activos: Son todos los bienes que puede acreditar el cliente a su nombre, tales como Bienes raíces, vehículos, maquinarias, depósitos a plazo, libretas de ahorro, fondos mutuos y acciones. Alzamiento de una garantía: Consiste en el acto de liberar una prenda o hipoteca constituida en favor de Banco BciNova. Antigüedad laboral: Tiempo que un trabajador mantiene relación laboral con su empleador en forma continua (independiente de la modalidad de contrato) Aval / codeudor: Tercero que se compromete solidariamente a asumir las obligaciones crediticias que el cliente no pueda cumplir. Debe cumplir con todos los requisitos que la Política establece en el ítem Tipos de garantía de este documento. Aval Referencial: Legalmente es un aval, y debe firmar el pagaré como tal, la diferencia con la definición anterior, es que no siempre se exigen todos los requisitos de la política, lo cual es definido por el comité que resuelve. (siempre que la política de crédito no defina lo contrario, es decir que para ciertas condiciones el aval debe cumplir requisitos de política), en general el objetivo es otorgar otra fortaleza a la decisión de créditos, el requisito mínimo para el aval referencial es la firma del pagaré lo cuál legalmente lo convierte en aval. Bloqueos: Indicadores que señalan una condición especial de un cliente en particular, generalmente de riesgo. Carga financiera: Porcentaje de la renta líquida del cliente, destinados a cumplir la totalidad de sus compromisos financieros. CFMA (Carga financiera mensual actual): Carga financiera que cliente tiene antes de la operación propuesta, en todos sus compromisos financieros externos e internos. No incluye cuotas de créditos a refinanciar ni cuotas cuyo último vencimiento no se topa con el nuevo crédito CFMD (Carga Financiera Mensual Disponible): Carga financiera que cliente tiene disponible para la nueva operación, corresponde a: CFMS - CFMA CFMR (Carga financiera mensual Real): Es la suma de todas las cuotas de los compromisos financieros con que quedará el cliente después de la operación propuesta, incluyendo la nueva cuota negociada CFMS (Carga Financiera Máxima Sistema): Carga financiera máxima a que el cliente puede optar para cumplir con todos sus compromisos financieros, externos e internos, incluida cuota negociada. Se calcula en base a tabla de carga financiera de acuerdo a la renta y el perfil del cliente. CIP: Comportamiento interno de pago con Banco BciNova, medido en base a la mora promedio de las últimas 8 cuotas canceladas (no se consideran los pre-pagos). Se catalogan en A-B-C-D-E-F Cliente Antiguo: Es todo cliente que tenga o haya tenido alguna operación en Banco BciNova en la cual haya cancelado un mínimo de 8 cuotas consecutivas. Cliente especial Banco BciNova: Clientes con créditos vigentes o ex clientes que hayan cancelado un mínimo de 10 cuotas con CIP A o B. (consecutivas). De acuerdo a indicaciones de la Política de Crédito. Cliente especial competencia: Se considera a un buen cliente de la competencia que ha servido bien su deuda. Ver en consideraciones para este segmento. Cliente Nuevo: Es todo cliente que nunca ha tenido operaciones crediticias otorgadas en Banco Nova o que tiene hoy su primera operación de crédito en Nova con menos de 9 meses de otorgada (créditos prepagados antes de la cuota 8) Cliente vigente: Cliente con deuda actual Banco Nova. Se considerará nuevo o antiguo dependiendo del nº de cuotas canceladas desde la fecha de otorgamiento. Cobertura: Porcentaje del RTC cubierto por garantías que respaldan la o las operaciones vigentes que pueda tener un cliente. Cliente Bancarizado : Es aquel cliente que registra en evolutivo SBIF, información de deuda en al menos 6 de los 24 últimos meses informados (considera deuda consumo, comercial, hipotecaria, líneas disponibles o deuda indirecta).
Cliente No Bancarizado : Es aquel cliente que registra menos de 6 meses de información financiera en los últimos 24 meses de evolutivo de deuda SBIF, (consumo, comercial, hipotecaria, líneas disponibles o deuda indirecta) Compra cartera: Crédito que se otorga cuyo destino es cancelar las deudas del cliente en otras instituciones financieras. Puede incluir o no un refinanciamiento de deuda de Banco BciNova. Puede ser total o parcial. Consolidación: Consolidar es reunir las deudas externas (compra cartera) e internas (refinanciamiento) de un cliente en un producto. Puede ser total o parcial. Crédito Flexible: Crédito que se caracteriza por permitir 1 o 2 meses del año libres de pago. No pueden ser correlativos (a excepción de transporte escolar) y no pudiendo ser la 1ª cuota. Es aplicable a cualquier producto. Crédito Paralelo : Corresponde a un nuevo crédito otorgado a un cliente que ya tiene una o más operaciones vigentes con Banco Nova. Crédito Paramétrico: Son créditos con vencimientos de las cuotas bimensuales, trimestrales o cuatrimestrales concordantes con el pago de gratificaciones o algún bono permanente en el tiempo por parte del empleador. Esta modalidad de crédito debe ser autorizada por la Gerencia de Créditos. Dependiente: Personas que prestan servicios a un empleador al cual están subordinados, reciben a cambio una retribución en dinero denominada Remuneración., la cual puede ser fija o variable. Depósito a plazo: Instrumento de inversión por el cual el cliente deposita una cantidad de dinero por un periodo determinado y al cabo de este obtiene una rentabilidad o interés. Descuentos legales: Son todos los descuentos que por ley el empleador está obligado a realizar a la remuneración del trabajador. Estos son: AFP Isapre o Fonasa - Adicional Isapre – Seguro cesantía – Impuesto – Aporte a Caja de compensación (corresponde al 1% ) Destino crédito: Uso que se le dará el cliente al dinero otorgado producto del crédito. Deuda Morosa: Deuda con mora entre 30 y 89 días. Deuda vencida: Deuda con mora mayor a 90 días y menor a 179 días. Deuda castigada: Deuda con mora mayor a 180 días Ex cliente: Cliente que alguna vez tuvo operaciones crediticias con el Banco y hoy no tiene operaciones vigentes. Se considerará nuevo o antiguo dependiendo del nº de cuotas consecutivas canceladas . Excepciones: Constituye excepción cualquier desviación o incumplimiento a los parámetros de otorgamiento de la Política de crédito, tanto de la operación misma, del solicitante, aval, cónyuge o empleador. Fogape: Fondo de Garantía al pequeño empresario. Consiste en una garantía que otorga el Estado (administrado por Banco Estado) para clientes independientes que cumplen con los requisitos establecidos por Ley. Garantía: Bien que se deja en resguardo de una deuda. Pueden ser hipotecaria (Bienes inmuebles) o prendarias (Bienes muebles) Gasto vivienda: Monto acreditado o presunto de lo que cliente destina de su renta a gasto de habitación. Ver tabla de gasto de vivienda. Hipoteca: Bien inmueble que se deja en garantía de una operación crediticia (Casas, locales, terrenos) LED Limite de Endeudamiento Disponible: equivale al monto máximo al que puede acceder el cliente en Banco BciNova, se calcula en función de la CFMD, tasa de interés y plazo del crédito. (valor presente) Leverage: Corresponde al nº de veces que el cliente tiene comprometida su renta en endeudamiento informado SBIF, incluyendo operaciones de Banco BciNova. Su cálculo no incluye los créditos hipotecarios ni comerciales hipotecarios. Margen rentabilidad: Porcentaje de los ingresos de cliente independiente que se presume como utilidad de su gestión. Varía de acuerdo a la actividad o rubro del cliente. Ver ítem cálculo de renta. Mercado Objetivo: Estrato socioeconómico, al cual están orientados los servicios financieros del Banco BciNova, (C1;C2;C3 y D) Microempresa: Se considera microempresa a toda entidad que ejerce una actividad económica en forma regular a título individual o familiar o como sociedad cuyas ventas anuales son inferiores a UF 2.400 anuales.
Micro Empresario: Se definen como personas naturales dedicadas al comercio, producción de Bienes y/o Servicios a pequeña escala en forma independiente, generalmente con escasez de capital e intensivas en uso de mano de obra. Micro Empresario con Renta Formal : Son aquellos clientes que presentan documentación financiera y tributaria que permite efectuar un análisis general de su actividad y los flujos que genera. Entre la documentación típica encontramos: Iniciación de actividades, declaraciones de IVAS o P.P.M, DAI y las patentes o permisos que requiere su actividad. Micro Empresario con Renta Presunta: Son aquellos clientes que debido a su actividad no requieren mantener estados financieros actualizados o declaraciones de impuesto mensual o anual, o si la tienen, no permite efectuar un análisis general de su actividad y los flujos que genera, pero que si cuentan con a lo menos patentes comerciales o municipales, permisos necesarios para el desarrollo de su actividad, pago de impuestos especiales o bienes que generan renta. Micro Empresario Informal: Es aquella persona que realiza actividades u oficios en forma independiente, pero no cuenta con documentación legal que respalde su actividad o formalice la actividad que desarrolla. Microempresario Emergente: Son aquellas personas que realizan actividades independientes cuya característica principal es que presentan poca antigüedad en su actividad, así como también se incluyen algunas actividades de renta presunta u oficios que tienen poca formalidad. Mora: Días de atraso en el pago de una cuota posterior a su fecha de vencimiento. MYPE: Micro y pequeña empresa. Pasivos: Suma de las obligaciones o deudas con Instituciones financieras, empleador y/ otros. Patrimonio neto: Es la diferencia entre los activos del cliente y sus pasivos. Pequeña empresa: Toda persona natural o jurídica que ejerce alguna actividad económica de forma regular o familiar y cuyas ventas anuales se encuentran entre las UF 2.401 y UF 25.000. Perfil Bajo: Son aquellos grupos de clientes que presentan en general un mayor nivel de riesgo de nuestra cartera. Perfil Especial: Son aquellos clientes con créditos vigentes y que hayan cancelado un mínimo de 10 cuotas con CIP A o B , o que acrediten buen comportamiento de pago en la competencia de acuerdo a parámetros dados en Política General. Perfil General: Son aquellos grupos de clientes que presentan en general un nivel de riesgo estable y controlado dentro de nuestra cartera. Prenda: Bien mueble que se deja en respaldo de una operación de crédito. PYME : Pequeña y mediana empresa Reestructuración: Se agrupan en este concepto los créditos renegociados y los reestructurados simples. Reestructuración simple (o prorroga): Consiste en que una o más cuotas de una operación son desplazadas al final del crédito, poniendo al día al cliente en sus obligaciones Refinanciamiento: Crédito otorgado a clientes que poseen uno o más créditos vigentes, consiste en la generación de un nuevo crédito, mediante el cual se cancela la operación anterior y queda un remanente para el cliente. Renegociación : Se entiende por renegociación a aquella nueva operación de crédito en la cuál se repactan las condiciones originales del crédito, sin entrega de fondos al cliente, salvo los gastos que impliquen la constitución de nuevas garantías y renovación de seguros. Renta Fija: Se considera renta fija a todo cliente dependiente cuyos ingresos mayoritarios no varían mensualmente, a excepción de los que expresamente se definen en la política como variable. Renta presunta: Es una presunción de una renta estimativa, de acuerdo a ciertas condiciones particulares del negocio del cliente. Renta variable: Se considera renta variable a todo cliente vendedor o comisionista y rentas cuyos haberes variables superen el 50% de (sueldo base + gratificación) y clientes cuyo sueldo base sea igual o inferior a M$ 100 a excepción de los empleados públicos y de la Gran Minería. Rentista: Cliente que obtiene sus ingresos por el arriendo de bienes inmuebles de su propiedad, debiendo ser distinta de aquella que cliente habita.
RLC (Renta líquida cliente): Corresponde a la renta disponible para el cliente, para hacer frente a obligaciones tanto financieras como de otro índole. RTC (Riesgo total cliente): Es la suma de todos los saldos adeudados por el cliente en forma directa o indirecta como aval, en todos los productos de Banco Nova vigentes , más los cupos aprobados de tarjetas de crédito y Líneas de créditos vigentes, más el monto total de la nueva operación, incluyendo todos los gastos propios de ésta. (Incluye gastos por seguros, Prendas, Etc.) Saldo adeudado: Corresponde a los saldo de capital sin comisión de prepago. Scoring: Modelo predictivo del comportamiento de pago financiero de un grupo determinado de clientes en función de su perfil. Sector pasivo: Cliente pensionados, jubilados y montepiados Valor presente: Equivale al monto actual en función de cuota disponible, tasa interés y plazo solicitado
Modelo de Negocio Clasificación de Clientes La actividad que realiza el cliente es una de las variables importantes en la evaluación electrónica de una operación, por esta razón es necesario identificar claramente la clasificación que corresponde a cada cliente de acuerdo a la labor y segmento en el que se desempeña. A continuación se describe las diferentes clasificaciones de clientes de acuerdo a su actividad, experiencia en Nova, y comportamiento comercial. Mercado (Chilenos y Extranjeros con Permanencia Definitiva) • Dependientes: Personas Naturales que prestan servicios a un empleador, al cuál están subordinados mediante un contrato, y reciben a cambio una retribución monetaria denominada Remuneración pagada mediante una liquidación de sueldo ajustada a la normas del Trabajo o de acuerdo a los estatutos de empresas Públicas. Sector Pasivo: Personas Naturales que reciben dinero en forma mensual mediante una liquidación de pago de una Institución, sin desarrollar ninguna actividad ya sea por Pensiones, Jubilaciones, Montepíos. Micro Empresarios: Se definen como personas naturales dedicadas al comercio, producción de Bienes y/o Servicios a pequeña escala en forma independiente con ventas anuales < a UF 2.400, generalmente con escasez de capital e intensivas en uso de mano de obra. A su vez podemos identificar los siguientes grandes grupos: o Micro Empresario con Renta Formal: Son aquellos clientes que presentan documentación financiera y tributaria que permite efectuar un análisis general de su actividad y los flujos que genera. Entre la documentación típica encontramos: Iniciación de actividades, declaraciones de IVAS o P.P.M, DAI y las patentes o permisos que requiere su actividad. Las diferentes figuras legales en que se pueden presentar son Empresarios Individuales, E.I.R.L (Empresario Individual de Responsabilidad Limitada), o Socios de Empresas. Las Actividades que se clasifican en este segmento son: Agricultores ( Con flujos declarados mensualmente ) Comerciantes en General Industriales Transportistas de Carga que Emiten Facturas y declaran venta en el Formulario 29 Socios de Empresa Sostenedores o Micro Empresario con Renta Presunta: Son aquellos clientes que debido a su actividad no requieren mantener estados financieros actualizados o declaraciones de impuesto mensual o anual, o si la tienen, no permite efectuar un análisis general de su actividad y los flujos que genera, pero si cuentan con a lo menos patentes comerciales o municipales, permisos necesarios para el desarrollo de su actividad, pago de impuestos especiales o bienes que generan
b) Según la moralidad en Nova. CIP D : De 15 a 19 días de atraso promedio de pago en las últimas 8 cuotas pagadas. Cliente Vigente Nuevo: Cliente con alguna operación vigente. ya que es una definición de riesgo crediticio). Cliente Preferencial Se define un grupo de clientes que cumple ciertas condiciones especiales que permite asociar tasas de crédito diferenciadas. ya sea como Profesionales. • • • • • • • CIP A : De 0 a 4 días de atraso promedio de pago en las últimas 8 cuotas pagadas. las cuales son definidas por la Gerencia Comercial: • • • • Renta Líquida Mínima M$400 Con Casa Propia acreditada con o sin deuda. CIP C : De 10 a 14 días de atraso promedio de pago en las últimas 8 cuotas pagadas. CIP F : De 30 y más días de atraso promedio de pago en las últimas 8 cuotas pagadas. Excliente: Cliente que no posee operaciones vigentes pero que alguna vez ha tenido algún producto en Nova. . Las actividades clasificadas en este segmento son : Feriante Libre Feriante Establecido. su característica principal es que emiten Boletas de Honorarios: o Profesional Universitario que emite Boletas de Honorarios o Técnico que emite Boletas de Honorarios o Independientes en general que emiten Boletas de Honorarios o Rentista o Dueña de Casa Nota (1): Para el caso de clientes que tengan ingresos por más de una actividad. CIP E : De 20 a 29 días de atraso promedio de pago en las últimas 8 cuotas pagadas.renta. Cliente nuevo entra sin CIP. Experiencia Comercial en Bci Nova a) Según la antigüedad como Cliente: • • • • Cliente Nuevo: Cliente que nunca ha operado o tomado alguna operación crediticia con Nova. pero la fecha de otorgamiento de su primera operación es menor a nueve meses. Técnicos o por Oficios y que cuentan con la formalización y documentación tributaria y legal que respalda su actividad. CIP B : De 5 a 9 de atraso días promedio de pago en las últimas 8 cuotas pagadas. Cliente Antiguo: Cliente con alguna operación vigente otorgada hace más de 9 meses. las demás serán ingresadas como actividad secundaria. Tener resolución electrónica Aprobar ( Semáforo Verde ). se considerará como actividad principal la que tenga mayor ingreso entre todas y será esa la que se ingrese al SEC de acuerdo al anexo Cálculo de Renta. por lo tanto la evaluación de este segmento se debe realizar a través de Rentas Presuntas. Edad Mínima 30 años. se considera el peor CIP entre ellos para su clasificación. ( Renta Presunta ) Kiosqueros o Suplementeros Carros Frente A Artesanos Transportistas que declaran por Renta Presunta • Micro Empresario de Otros Segmentos: Son aquellos clientes que se dedican en general a la prestación de servicios en forma personal. (Esta clasificación no aplica para la normativa de prevención lavado de activos y financiamiento de terrorismo. Nota (2): Cuando un cliente tiene más de un producto vigente en Nova con distinto CIP.
18. Destinos excluidos de financiamiento. jubilados y pensionados. de bienes o acciones ilícitas. sin ningún deterioro en estos últimos 24 meses y Scoring Aprobar.45. para acciones especulativas. Personas analfabetas o ciegas.14. Sociedades de hecho y su personal. o B sin ningún deterioro en los últimos 12 meses. sin ningún deterioro en estos últimos 12 meses y Scoring Aprobar. Con excepción de la compra familiares directos de los créditos automotrices. Clientes y Financiamientos Excluídos en General Clientes Excluidos.37. o Cónyuge BCI Condonac.36. B.• • Sin excepciones. BciNova Func. Cap. o Ex cliente > 12 meses. no serán considerados para este tratamiento de clientes especiales. fuerzas armadas. salvo que crédito hipotecario sea con Banco BciNova o BCI. Clientes Especiales por Comportamiento Comercial • Clientes Nuevos Tener deuda SBIF en todos los últimos 12 meses informados (Evolutivo implementado en SEC). • • • • • • Personas pensionadas o con licencias médicas vigentes. • Clientes Antiguos Banco Bci Nova o Cliente vigente:con 10 o + cuotas canceladas consecutivas CIP A o B. para actividades que atenten contra la moral y buenas costumbres. Nota (3): Deuda hipotecaria en la SBIF. Bloqueo Semáforo Rojo 03 06 07 18 11 50 Crédito Directores Func. por problemas de carácter psicológico. o Ex Clientes con CIP E y F (Mayor a 1 año y Sin castigo en Banco Nova) y Tener deuda súper en todos los últimos 24 meses informados (Evolutivo implementado en Sec).34. Crédito Fraudulento .44.5 Super. C o D tener deuda SBIF en todos los últimos 12 meses informados (Evolutivo implementado en SEC) y sin ningún deterioro en los últimos 12 meses y Scoring Aprobar. • • • • Financiamiento para terceros a Financiamiento Financiamiento Financiamiento de un crédito de consumo para un tercero. Actividades: 12. Normaliza Func. CIP A. Extranjeros sin Permanencia Definitiva Clientes dependientes o socios de Casas de Cambio Actividades detalladas según Segmentos en este Anexo. o Ex clientes < 12 meses con 10 o + cuotas canceladas CIP A. informada como hipotecaria o comercial.13. Clientes con Bloqueos Existen algunos bloqueos de sistema que generan una alerta e incluso la imposibilidad de atender a un cliente.
Cod 2 5 6 Actividad Armada Funcionario Aviación Funcionario Carabinero Observación . si no existe se debe clasificar con la de mayor semejanza dentro del rubro en que el cliente se desempeña. Cód. podrán ser sujetos de evaluación siempre que la situación global actual del cliente sea radicalmente mejor a la original y que tengan experiencia financiera externa sin ningún deterioro en los últimos 24 meses según evolutivo Súper ). Se debe clasificar a cliente de acuerdo a las actividades que se detallan. se debe solicitar al área de Control de Créditos su revisión o desbloqueo a través del Gerente de Sucursal o Jefe de Plataforma vía Mail. Falsos Fallecimiento Bloqueos Semáforo Amarillo 02 08 12 13 49 52 57 59 60 Crédito Castigado Superintendencia Cliente con Renegociación Cliente con Reprogramación Comité Excepciones Cliente Inubicable Cliente Cesante Rechazo por Comité Prenda Mal Constituida Clientes que presenten bloqueos antiguos (02) con deudas regularizadas hace más de 36 meses en Bci Nova. Para Bloqueos que amerite efectuar una revisión de las condiciones actuales del cliente. Actividad 26 Nombre Actividad Jubilado de Observación Años Dorados las La jubilación debe ser la definitiva y a nombre del cliente 30 Pensionado La pensión debe ser la definitiva y a nombre del cliente 28 Montepiado El montepío debe ser la definitivo y a nombre del cliente (Pensiones Jubilaciones o Montepíos del Extranjero no Califican) Segmento de Dependientes Este segmento debe ser evaluado de acuerdo a la Políticas de Créditos de Consumo vigentes dispuestas para este segmento y las variables definidas en ella. Clasificación De Actividades Por Segmento A continuación se detallan las actividades de acuerdo a los tres grandes grupos de Segmentos de mercado definidos anteriormente La clasificación principal del cliente corresponderá a aquella en la que genera mayor ingreso. Segmento Pasivo o Pensionado Este segmento debe ser evaluado de acuerdo a la Política de Consumo variables definidas en ella y de acuerdo a los anexos correspondientes.51 99 Antec.
Excluida Act. colectivo y Radio taxi Chofer de Transporte escolar Trabajador Temporero Receptor Judicial Procurador Eclesiástico Diplomático Garzón Estudiante (*) Observación Act. Sindicados o Asoc Chofer de Taxi. Excluida Act. Excluida Act. Restringida Act. Excluida Act. Excluida Act. No califican aquellos con contrato por Obra. mensajeros. Excluida Act. Excluida . cuidadores. Excluida Act. Excluida Act. juniors. jardineros. Seguros. etc.11 25 20 13 12 55 56 59 58 Ejercito Funcionario Investigaciones Gendarme Empleado Municipal Empleado Fiscal Func Intituc pública a Contrata u Honorarios Vendedor de AFP. empleados de aseo. conserjes de edificios. Excluida Act. Isapres o Financieras Empleado de Empresa Textil Vigilante de empresas de Seguridad Empleado de Servicios Menores Funcionario 16 80 72 53 15 Obrero No especializado Obreros de la Construcción Empleado de empresa Agrícola Empleado particular Renta Variable reponedores. Cod 14 37 83 45 46 34 35 4 67 78 63 64 73 74 75 76 79 19 71 Actividad Empleado particular Renta Fija Profesor Empleado de Gran Minería Técnico Profesional Renta Fija Técnico Profesional Renta Variable Profesional Calificado Universitario Renta Fija Profesional Calificado Universitario Renta Variable Asesora del Hogar Cartero Empleados de Partidos Políticos.
Actividad 07 08 24 29 69 40 48 68 01 09 Nombre de Actividad Comerciante Comerciante de Localidad Industrial / Empresario Panificador Socio de Empresa Observación No debe ser Soc.Segmento Microempresario Este segmento debe ser evaluado de acuerdo a la Política de Micro Empresario. Actividad 22 66 44 36 Nombre de Actividad Independiente que emite Boletas Comisionista Independiente que emite boletas Técnico profesional independiente que emite Boletas Profesional Universitario Independiente que emite Boletas Observación . o Automotriz dependiendo del financiamiento solicitado y las variables definidas en ella. de Hecho Sostenedor de Colegio Transporte de Carga Distribuidor de Gas Agricultores (y Lecheros o Cooperados evaluados Actividad por facturas o certificados ) Restringida Contratista de la Construcción Actividad Excluída Microempresario con Renta Presunta 17 18 27 3 31 50 50 51 51 43 38 41 Feriante Establecido Feriante Libre Kiosquero y Suplementero Artesano Pescador Artesanal Transportista de Pasajeros Terrestre asientos ) Transportista de Pasajeros Terrestre asientos ) Transportista Escolar (<= 16 asientos ) Transportista Escolar (> 16 asientos ) Taxi Básico Radio Taxista Taxi Colectivo Actividad Excluida (< (> 21 21 Otros Segmentos Este segmento corresponde a clientes que de alguna manera presentan actividades con características especiales respecto de su evaluación o dependencia y que es necesario clasificar en forma distinta: Cód. además debemos considerar la subclasificación de este segmento de acuerdo a la forma de acreditación de renta por lo cuál reconocemos Microempresarios con Renta Formal y Micro Empresarios con Renta Presunta y Otros Segmentos: Microempresario con Renta Formal Cód.
. monto y plazo. siempre y cuando el cliente cumpla con ser cliente vigente NOVA o excliente especial Nova. • Mailing Establecida en forma centralizada según campaña y oferta. dada por su comportamiento o determinación del área de créditos según lo definido en la política de consumo convenio. • Crédito Automotriz Para el caso de créditos otorgados por la red de sucursales Bci Nova. Fuerzas Armadas. distinguiendo por perfil de cliente. También existe un cuadro de empresas corporativo. Hay un cuadro de tasas promocional que tiene vigencia máxima de 60 días. solicitud que debe ser canalizada a través del Área de Convenios. plazo. Para Dealers. Jubilados o Pensionados). un nivel de riesgo aceptable y moderado dentro de la cartera. La tasa definida no puede ser modificada. Bci Nova establece un rango de tasa piso y techo. actuales o ex-clientes que no tengan ninguna renegociación y que cumplan con ciertos requisitos (renta mínima $400. un mayor nivel de riesgo dentro de la cartera. el cual se define según un spread mínimo de 3. Para que un convenio pueda optar al cuadro promocional se requiere la autorización del Gerente de Bci Nova. sin protestos históricos o vigentes y que se desempeñen en alguna de las siguientes actividades descritas en la Política General de Crédito: 12-14-36-37-44-45-77-82. General: Son aquellos grupos de clientes que presentan en general. edad mínima de 30 años. Estructura de Fijación de Precios La estructura de fijación de tasas queda definida de la siguiente manera: • Crédito de Consumo Está basada en perfil de cliente. El perfil de cliente se clasifica según la siguiente estructura: Bajo: Son aquellos grupos de clientes que presentan en general. si esto ocurre automáticamente pasa a ser crédito de consumo. se mantiene la misma estructura de consumo. Especial: Son aquellos clientes con créditos vigentes y que a su vez hayan cancelado un mínimo de cuotas con CIP A o B Preferencial: Son aquellos clientes nuevos. • Convenio Son establecidas según la clasificación del convenio.000. casa propia.65 39 70 Contador Independiente Rentista Dueña de Casa Actividad Excluida Actividad Restringida Se podrá trabajar con cualquier actividad excluida. previo lanzamiento. La tasa se fija en función del tipo de vehículo (nuevo o usado) y del plazo.5% anual. monto de crédito y tipo de productos.
CFMS (Carga financiera Máxima Sistema ): Es el porcentaje máximo o límite que un cliente puede comprometer en obligaciones financieras. se obtiene de la diferencia de : CFMS – CFMA = CFMD. según el correspondiente al cliente. Carga Financiera y Leverage. 1) CARGA FINANCIERA: La carga financiera es la porción o porcentaje de la renta mensual que un cliente destina al cumplimiento de sus obligaciones financieras. publicado den normativa. y está estructurado por tramos de Renta de Cliente.Finalmente. Producto Fogape Solo Fogape Perfil Bajo garantía General General Especial Proceso General de Créditos El proceso general de créditos se describe en el Proceso General de Créditos BciNova . Sin embargo. Para estos casos. Para el caso de Fogape con garantía adicional. Es importante considerar que se debe tener claridad del cálculo de renta del cliente para efectuar estos cálculos. su relación y la forma de cálculo de endeudamiento en detalle a partir de estas dos variables. Carga Financiera y Leverage. y en la cuál debemos diferenciar los siguientes conceptos : • • • • • CFMA (Carga financiera Máxima Actual o Inicial ): Es el porcentaje de la renta que el cliente destina a sus compromisos financieros antes de otorgar una nueva operación o al inicio de su evaluación. en este manual se describen adicionalmente los roles y responsabilidades de los actores o participantes de los procesos. se han definido los canales de venta alianza 528 y 529 para los acuerdos que realice el Área de Convenios con determinadas empresas para operar mediante créditos normales en condiciones preferentes de tasa. es un parámetro definido en la Política de Crédito Bci Nova. la que llevada a “Valor Presente “ y relacionada con el . • Mipe Aplican las mismas tasas de créditos de consumo. está autorizado el perfil preferencial. CFMD (Carga financiera máxima Disponible): Es la cuota disponible o porcentaje de la renta de cliente que se calcula como disponible para endeudamiento. en el caso de créditos con garantía Fogape está autorizado utilizar el cuadro de perfil inmediatamente superior. la Gerencia de Convenios tiene autorizado un facultamiento de descuento de tasa de hasta un 10% según el perfil del cliente. pero sólo para operaciones con resolución electrónica aprobar (semáforo verde). Iniciación y Análisis Cálculo De Endeudamiento El monto máximo de endeudamiento de un cliente está estructurado por dos variables principales. CFMR ( Carga financiera Real o Final ): Es el porcentaje final de la renta del cliente destinado a cumplir compromisos financieros incluida la cuota del préstamo otorgado. LED (Límite de Endeudamiento Disponible ): Este es un concepto que nace a partir de la CFMD o cuota disponible. En este documento se definen las dos variables principales. las cuales dependerán a su vez del nivel de renta versus compromisos adquiridos con otras instituciones financieras.
plazo de la operación y la tasa de interés y se obtiene el monto máximo de endeudamiento por Carga Financiera. (Cfms) • Cálculo CFMA: Para este cálculo es necesario considerar todas las deudas que tiene el cliente actualmente de acuerdo al siguiente detalle : (+) 4% Deuda Super Consumo distinta de Bci NOVA. (Ver Tabla en este anexo) (+) Valor cuota de Deudas de compañías de Leasing y/o de cualquier otra empresa financiera que no informe sus deudas a SBIF. Si cliente acredita cuotas reales pagadas en el sistema financiero. en el cual no se tope la última cuota de dicha operación. siempre que se acredite en carpeta dicha condición. por lo tanto el porcentaje máximo de su renta al que podría endeudarse será : CFMS = RLC (Renta Líquida Cliente) x % CF $285. deberá privilegiarse trabajar con dichos montos reales para la determinación de la Carga Financiera Mensual Disponible.000. se define un 45 40% de CFMS . (+) 5% del monto de líneas aprobadas utilizadas o no en cualquier tarjeta o producto Línea de créditos emitida por Banco Bci NOVA.000 * 40% = 114. con la nueva que se está gestionando no se deben considerar dentro de la carga financiera actual. ( salvo cupo Visa cuando es menor o igual a una vez la renta). estamos en condiciones de calcular el LED o límite de endeudamiento disponible a través de la CFMD de acuerdo a lo definido anteriormente: . de tal forma y a modo de Ejemplo: Para cliente con renta líquida de M$285 y Scoring Aprobar. de lo contrario se basa en Información Súper. __________________________________________________= CFMA Nota (1) :Cuotas de préstamos del empleador y/o Caja Compensación y/o Cooperativas y/o de cualquier préstamo con Bci NOVA o no. (+) Valor cuota de cualquier operación de crédito de consumo o automotriz con Bci NOVA . (+) 4% Deuda Súper Comercial distinta de Bci NOVA (+) Valor del dividendo para personas que tengan deuda hipotecaria o Arriendo o carga vivienda detallada en tabla porcentaje estimación de vivienda. Una vez determinada la CFMS y la CFMA. (+) 50% valor cuotas de créditos avalados en Nova si titular es Cip A o B. De las definiciones anteriores se desprende que CFMD = CFMS – CFMA por lo tanto para calcular la capacidad de endeudamiento de un cliente en Nova debemos obtener en primer lugar la CFMS y CFMA: • Cálculo CFMS: En Política General de Consumo se establecen las Matrices de CFMS según el producto y de acuerdo a tramos de renta versus resultado de semáforo. o 100 % valor cuotas para otros CIP.
por lo tanto se debe considerar el endeudamiento actual o Leverage actual de cliente según se indica: (+) Deuda Consumo informada en la súper sin Nova (+) Deuda Comercial informada en la súper sin Nova. Cada política de crédito también define matrices de Leverage de acuerdo al producto y dependiendo de los tramos de renta del cliente. plazo solicitado por cliente con tope de 60 meses) 2) LEVERAGE: El Leverage se define como el número de veces que un cliente tiene comprometida su renta líquida en endeudamiento en el sistema financiero o lo que llegará a deber una vez otorgada la operación. ( salvo marginalidad de Visa ). Por lo tanto: El máximo endeudamiento del cliente será el calculado según la matriz de Leverage menos el endeudamiento actual de cliente. tasa interés. por lo tanto y siguiendo el mismo ejemplo empleado en cálculo de Carga Financiera tendríamos que: Renta líquida de cliente $285.000 (Endeudamiento Máximo ). El Leverage calculado corresponde al Máximo endeudamiento del cliente en el sistema. (+) Saldo adeudado de operaciones con Bci NOVA (sin considerar saldos en líneas y tarjetas Nova ) (+) Cupos aprobados en Líneas y Tarjetas emitidas por Bci NOVA.000 * 9 = 2. de lo cuál se obtiene un índice de endeudamiento sobre la renta. Valor Presente: f (CFMD. (+) Saldos de deudas avaladas en Nova ______________________________________________________________________ Total / Renta Líquida Cliente = Leverage Actual o Inicial. se aplica la fórmula financiera de Valor presente con lo cuál obtendremos el monto máximo a prestar a un cliente de acuerdo a su capacidad de pago.565.CFMD = CFMS – CFMA Entonces ya definida la cuota disponible del cliente el plazo y la tasa de interés que corresponda. Nota (2): En este cálculo no se consideran las siguientes deudas del Cliente en Sistema Financiero : Deuda Hipotecaria informada en la súper como tal .
B y un 100% del capital adeudado por avalado en cálculo de Leverage independiente del CIP. Nota (3): Clientes que avalen operaciones en Bci Nova se les considerará un 50% de la cuota de crédito avalado como carga financiera si titular es CIP A. Endeudamiento Máximo del Cliente será el menor entre Leverage y LED. Este cálculo es manual y debe ser considerado por el comité que resuelve la operación. edad y experiencia financiera tanto externa como interna del cliente. Desempleo. Además existen otras variables que limitan el endeudamiento y que son específicas de cada producto que también gatillan el cambio de color del semáforo. 3) LIMITACIONES AL ENDEUDAMIENTO El calculo del endeudamiento determina parámetros generales de endeudamiento de acuerdo al nivel de renta o ingresos del cliente. se deberá considerar el lugar donde habita actualmente el cliente. Hospitalización y Enfermedades) . con Propiedad con deuda deuda hipotecaria a nombre del $0 10% RLC Dividendo acreditado 25% de la renta (*) o . Tabla de Porcentajes de Estimación Carga de Vivienda Para efecto de gasto de vivienda. No así para el cálculo de la carga financiera mensual. A continuación se describen criterios de limitaciones generales al endeudamiento que se detallan en cada política específica. B y un 100% para CIP distinto de A .Deuda Hipotecaria informada en la súper como Comercial Deudas descontadas por planilla y no informadas en la Súper Todos los gastos de cualquier operación de crédito incluido los siguientes seguros (Desgravamen. Casa propia sin acreditar) deuda Propia no Propiedad no acreditada del acreditada cliente o cónyuge y cliente habita en ella Propiedad con deuda Casa Propia Hipotecaria a nombre del cliente y cliente habita en ella. Invalidéz. se considerarán marginales para el leverage de un cliente. NOTA: Cuando la operación presentada supera alguna de estas variables el semáforo podrá ser Amarillo o Rojo dependiendo del Producto. de la siguiente manera: Lugar Habita donde Clasificación Características Gasto Vivienda (1) Propia sin Propiedad acreditada del deuda (se cliente o cónyuge y habitan en debe ella. ni para el límite de autorización de firma. al momento de evaluar. • • • • • • Edad Monto Máximo Clientes Nuevos No bancarizados Actividad Limitaciones por Plazo: Clientes Renegociados o con Cip E o F : Riesgo máximo otorgado en renegociación (de la cual debe haber pagado a lo menos el 50% ) • Actividades Excluidas según Clasificación de Clientes. sin embargo existen limitaciones al endeudamiento propias de cada producto y también de acuerdo a la actividad.
Jefe de Plataforma o Gerente de Sucursal en señal de revisión del cálculo de acuerdo a las instrucciones respectivas. Arrienda $0 50% del valor del dividendo acreditado o 50% del 25% de la renta de ambos. a través del Módulo de Calculo de Renta en Sec las “Planillas de Cálculo de Renta” (Ver Manual Usuario Planillas Cálculo de Renta) para productos que no tengan incorporado el módulo. cooperados etc) deben efectuarse en forma manual con timbre y firma de Jefe de asesores. se define la forma y condiciones generales para efectuar el Cálculo de Renta de un Cliente para lo cuál se requiere tener presente las siguientes definiciones: 1) ALTERNATIVAS DE CÁLCULO DE RENTA : • Todas las Sucursales deben efectuar el cálculo de renta de clientes dependientes. por lo tanto se debe tener presente la clasificación de Mercado al que pertenece la actividad que generan los ingresos principales del cliente. Además las planillas deberán contar con el timbre y firma de la instancia respectiva según lo definido en el proceso de crédito (Funciones Roles y Responsabilidades Para clientes que mantengan Renta de sistema no será necesario la utilización de las Planillas. Para tal efecto se deberá enviar la documentación al Analista preferentemente vía Scanner en item Anexo Documentos de solicitud en Sec. Cálculos de Renta de clientes nuevos no contemplados en las planillas (Sostenedores. el que deberá resolver la situación. 10% RLC 10% RLC 10% RLC (*) Comité de créditos podrá solicitar cuando sea necesario la acreditación efectiva de lo que paga el cliente. se debe solicitar en los comentarios de SEC la revisión por parte del Analista de Crédito del cálculo de renta. Casa Otros Casa propia o arrendada por familiares familiar no directo o Casa propia de conviviente. El Jefe de Operaciones debe validar que todo cliente cuente con las planillas de cálculo de renta y autorización para clientes nuevos. Cálculo De Renta La renta del cliente es una de las variables principales de la evaluación de créditos.Casa Propia con deuda Casa arrendada Fiscal Empleador Casa familiares Arrienda / Fiscal Empleador cónyuge y cliente habita en ella y no avala operación hipotecaria a cónyuge Propiedad con deuda Hipotecaria y ambos cónyuges se avalan en la operación hipotecaria. Socios de Empresa. Esta clasificación se encuentra en detalle en este mismo manual del cuál se desprende la siguiente clasificación: . padres del titular o cónyuge (si está casado) Casa de Casa propia o arrendada por terceros tercero. pensionados o Microempresarios que declaran Iva o Boletas de Honorarios. pero el Ejecutivo o Asesor deberá indicar en comentarios de SEC que utiliza esta Alternativa. o se ajuste a las alternativas anteriores. Arriendo acreditado o el 10% de la RLC (*) $0 Otro / Propiedad facilitada por el empleador (Debe ser acreditado) de Casa de Casa propiedad de familiares familiares sanguíneos directos. • • • • • En segundo lugar el Calculo de Renta depende de la actividad que realiza el cliente. Si existe desacuerdo significativo con la renta obtenida a través de estas aplicaciones.
salvo en la RLC mínima del cónyuge. 4) COMPLEMENTACIÓN DE RENTAS Complementación de renta del Cliente Existen clientes que perciben más de una renta y entre ellas de distintos segmentos. y el resto de los parámetros para esa actividad. es capaz de reconocer y aplicar la suma de las rentas de los clientes y considerarla como una sola. deben cumplir con todos los parámetros crediticios establecidos en la política y en este el anexo. pero no reconoce las deudas de quién complementa.• • • • • Dependientes Sector Pasivo Micro Empresarios con Renta Formal Micro Empresarios con Renta Presunta Otros Segmentos 3) RENTA MÍNIMA REQUERIDA POR ACTIVIDAD SEGMENTOS Dependiente Renta Fija Dependiente Renta Variable Jubilados /Pensionados /Montepiados Micro Empresarios (incluido informe visita) Otros Segmentos RENTA MÍNIMA M$ 120 150 80 150 150 Nota: Clientes que presentan rentas menores a la indicada quedarán con semáforo Rojo. . Para el cálculo de carga financiera y endeudamiento. será posible complementar rentas de varias actividades estables desarrolladas por el solicitante. sólo la renta complementaria puede ser inferior al mínimo establecido por Política. por lo cuál las deudas del complemento se deben ingresar como “deudas Sbif aún no informadas” en el módulo de acreditación de deuda del SEC para que el sistema efectúe una evaluación real con todos los ingresos y todas las deudas. La complementación de rentas tiene por finalidad permitir un mayor nivel de endeudamiento al cliente. por lo que se establece que la clasificación de la actividad del cliente corresponderá a aquella en la cuál obtenga su mayor ingreso. con certificado de Matrimonio o Libreta de Familia. Se deberá acreditar tal condición. El evaluador electrónico (SEC). la que podrá ser inferior sin un mínimo. una vez que la renta principal cumpla el requisito de renta mínima para el producto. Complementación de Renta con Cónyuge Tiene por objeto permitir acceder a un mayor endeudamiento al grupo familiar y corresponde a la suma de la RLC del titular más la RLC de su cónyuge. se deberá considerar lo siguiente: Para el cálculo de la capacidad de endeudamiento en conjunto. por lo tanto. Tanto el titular como su cónyuge. se deberán sumar todos los ingresos y todas las deudas que presenten ambos cónyuges y realizar el cálculo de endeudamiento como si fuera una sola persona.
se deberá considerar el peor CIP que refleje cualquiera de los dos cónyuges. Ver: Manual de Usuario Módulo Cálculo de Renta 04. Bonos imponibles que no se consideren Para empleados del sector público se autoriza a como parte del ingreso mensual. siempre deberá ser aquel que tenga la mayor renta líquida. a excepción de los bonos no imponibles de Nota : Se podrá considerar dentro de la renta los empleados fiscales que por decreto. se considerar el 50% de los bonos bimensuales o deberán descontar en un 80%. Calculo Renta Manual Para Dependientes Y Sector Pasivo Documento /Actividad de Acreditación Cálculo EMPLEADO DEPENDIENTE (40 días de antigüedad máxima). mensual las gratificaciones no pagadas se le otorgue todos los meses. Gerente de Sucursal o Analistas de Crédito y es independiente del que se obtiene a través de las planillas ya que la lógica de cálculo es distinta. su dación a temas de cumplimiento de metas o producción).000 $ 40. los cuales mensualmente (Deben estar por contrato y no sujetas se considerarán al 100% de su valor. Esta alternativa no es válida para operaciones que se otorguen vía convenios. Siempre el complemento de renta debe firmar como aval de la operación de crédito. será considerado un 50% del valor de ellos. (+) Total haberes (-) Descuentos legales (ver anexo) (-) Bono de fiestas patrias y Navidad (Aguinaldo) Bonos no Imponibles : Máximo Colación Movilización $ 45. Esta forma de cálculo de renta se utiliza sólo para contingencias o casos especialmente autorizados por el área de crédito.Cuando ambos cónyuges son clientes o ex clientes NOVA. Con certificado de nacimiento de hijo en común.09. trimestrales otorgados por ley y prorratearlos en las tres últimas liquidaciones para cálculo de renta (para acreditación cte debe acreditar los 2 últimos pagos . El titular de la operación.000 (-) Viáticos (-) Gastos de representación (-) Retenciones judiciales (-) Cualquier bono de carácter puntual = Ingreso Mensual liquido El resto de los bonos no imponibles. es necesario recalcar que este cálculo de renta debe estar autorizado en carpeta por Jefe de Plataforma.09 CÁLCULO DE RENTA MANUAL A continuación se define la forma y condiciones de cálculo MANUAL de renta de un cliente. En forma adicional se podrá complementar renta con convivientes si y sólo si tienen hijos en común lo cuál debe ser acreditado en carpeta.
Renta liquidación menor x 100 Renta liquidación menor Se considerará a clientes que tienen renta variable a los siguientes perfiles de clientes: Comisionistas o Vendedores en general. El evaluador deberá verificar si la persona Gratificaciones Bimensuales : continúa o no con licencia al momento de 0. (Para este cálculo de variabilidad no se considera el item gratificación no mensual) Cálculo variabilidad Clientes con renta fija. obligatoriamente deberán 3 presentar el contrato de trabajo. se calculará la renta con la menor de ellas. Financieras. Bancos. se calculará la renta en forma normal no son sujetos de crédito. Clientes cuyos haberes variables superen el 50% del sueldo base + gratificación (a excepción . Para gratificaciones . Si existe variación superior al 30% entre el mes más bajo y más alto. Seguros. tales como de AFP. Isapres. Para empleados de renta variable. pero con algún haber variable.8 Personas con liquidaciones de sueldo manuales. calcular los ingresos incluyendo las Clientes con licencias medicas vigentes.8 evaluar la operación de crédito. se considerará el promedio de las 3 últimas liquidaciones de sueldo Renta liquidación mayor . Para empleados de renta fija se evaluará con la última liquidación de sueldo. a excepción de que se verifique que actualmente ya no la y se adicionará el proporcional mensual de la gratificación de acuerdo a la siguiente fórmula : presenta.trimestrales Carpeta) Tratamiento Médicas clientes con Licencias o AFP con 12 últimas cotizaciones En caso contrario se podrá otorgar una operación mediante la modalidad paramétrica coincidiendo con los meses de gratificación. etc. con el cual se verificarán los items correspondientes a su liquidación de Cálculo sueldo. especialmente los bonos no imponibles si los tuviera. Monto Gratificación x 2 Gratificaciones Trimestrales : Monto Gratificación x 0. se evaluará el promedio de las 3 últimas liquidaciones.
Código 110 / 12. Rentista (El rentista deberá cumplir con poseer al menos una propiedad con un valor comercial > M$ 10. se podrá hacer un listado con las boletas emitidas en los últimos 6 meses que incluya B) Promedio de Ingresos último año mes/año. fotocopiando la primera y la última de cada mes. Nota: Valor comercial = avalúo fiscal x 2. con un tope del 1% del valor comercial.000 y tener su contrato de arrendamiento notariado) Nota : Si existe variación superior al 30% entre el mes alto de Boletas y el más bajo se deberá promediar los últimos 12 meses. quién se la emitió. RLC= Promedio renta imponible de las 3 últimas planillas de AFP o INP – descuentos legales. menos 2 años de antigüedad en el .M y más de 10 boletas emitidas mensualmente.5 Para considerarle renta a una propiedad. monto bruto y persona o entidad a Línea Nº6 (DAI). ASESORAS DEL HOGAR Calculo Renta Manual Para Otros Segmentos Actividad Independientes que Boletas en General. PENSIÓN. NO temporales (No se considerarán las pensiones provenientes del extranjero) Total haberes – Descuentos Legales de la última liquidación . MONTEPÍO Pensiones definitivas.de empresa públicas o mineras) Cualquier cliente que presente un sueldo base menor o igual a M$ 100. Renta Cliente = (A+B) / 2 Dicho listado debe estar firmado y ratificado por el Comité de Créditos. esta debe estar totalmente independiente del lugar donde habita Nota: rentistas deberán tener al el cliente y con rol distinto. Calculo emiten Cálculo : A) 70% del monto Bruto Promedio de los 6 últimos Para el caso de clientes que tengan meses de boletas o P. JUBILACIÓN. Cálculo : Se toma el valor de arriendo mensual informado en el contrato de arrendamiento. n° de boleta emitida.P.
Nota (1): El cálculo de renta para “Otros Segmentos” siempre debe ser efectuado en forma manual ( a excepción de los independientes que emiten boletas ) por lo tanto deberá ratificar el cálculo de renta una instancia superior de acuerdo a lo instruido al inicio de este anexo quien se hará responsable del cálculo de renta con visto bueno en carpeta. Renta Cliente = (A+B) / 2 Si existe variación superior al 30% entre el mes alto de IVAS y el más bajo se deberá trabajar con los últimos 12 meses de pago de IVAS y promediarlos.19 Sub Total / 6 x Margen Actividad.de pendiendo de los requisitos que se especifican en detalle en la Política de Bancarización de Dueñas de Casa. 20 + Línea Nº2 Código 142 + Línea Nº3 Código 587 + Línea Nº4 Código 502 / 0. Línea (628 /12) x Margen Actividad. en comentarios de evaluación se debe indicar esta modalidad de evaluación. En SEC se ingresa como Socio de Empresa y se incorporar en cometarios rut de empresa y socios. ( La sociedad no puede ser Sociedad de Hecho ). a cualquier socio de empresa que tenga más del 90% de la sociedad y siempre que el otro socio (s) sea su cónyuge o hijos.19 + Línea Nº8 Código 517 / 0.misma operatoria caso . Comerciantes o Empresarios en Cálculo : General (Personas Naturales) que tributen mediante contabilidad simplificada Art. personas naturales. Se deberá respaldar en carpeta copia de escritura de sociedad y registro de modificaciones actualizado).19 + Línea Nº5 Código 111 / 0. NO se podrá considerar adicionalmente los retiros. 14 bis. + Línea Nº1 Código Se podrá evaluar bajo esta modalidad considerando como propios los ingresos de una sociedad. que Formulario 29 tributen mediante contabilidad completa.rubro y 1 año al menos con el actual arrendatario. Dueñas de Casa La renta máxima a considerar para Dueñas de Casa será de M$150. Esta documentación deberá contar con el visto bueno en carpeta del Gerente de Sucursal o Jefe de Plataforma. B) Ingresos brutos del giro último ejercicio (DAI ). Calculo Renta Manual Para Micro Empresarios Con Renta Formal Actividad Calculo Comerciantes o Empresarios en A) Promedio últimos 6 meses de pago de IVA según General. ( Sin datos línea 628 ) A) Promedio 12 último IVAS . Cualquier cliente dueña de casa que registre renta mayor a M$150 en el sistema deberá ajustarse a ese máximo al momento de una nueva evaluación..
con lo cuál la renta final real es la renta del Informe de Visita. Margen Para Independientes Con Ivas. Clientes con Ivas. En general estos contribuyentes Monto Bruto Promedio de ventas últimos 12 meses de deben declarar sus servicios en el Facturas x 15%. no son sujetos de crédito.anterior Renta Cliente = A / 12 x Margen Actividad Transportistas Exentos de Iva. el que nos permite estimar una renta líquida respecto de las ventas que acredita su negocio. y si la operación no es resolución de área de Iniciación. Clientes con Perdidas en el Ejercicio ( código 636 en último DAI ) Nota (2): Cuando se cuenta con informe de visita. sin embargo muchos no lo hacen por cuanto se indica forma de cálculo de renta. Socios de Empresas ( Con participación menor al 90% o sociedad de no familiares directos ) Línea 1 Retiros de su DAI personal / 12 ( No puede ser socio de Sociedad de Hecho ) Se evalúan las 3 últimas liquidaciones de subvención y se considera el 15% de la menor de ellas. El sistema suma la renta del vaciado más el diferencial. Impuestos o patentes atrasadas o pagados fuera de plazo. el Jefe de Gte de Sucursal deberá solicitar excepción vía Mail a Iniciación de Créditos para excepcionar esta condición. ninguno de los cuales puede ser en los últimos 4 meses. Rubro/ Actividad Comerciantes en general Transportistas de Carga Agricultores Contratistas y Porteadores Industriales Estaciones de Servicio de Combustible % Máximo por Actividad 30% 25% 25% 20% 20% 15% . formulario 29 en la línea Nº2 Código 142. se considera la renta del informe de visita menos la renta determinada por vaciado de planillas. • • • Clientes con 2 o más meses sin movimiento en el año. Segun Rubro / Actividad Para efectos de cálculo de renta de microempresarios con renta formal se ha definido establecer un margen de rentabilidad según el giro comercial que realiza el cliente. el resultado ( o diferencia ) se ingresa en el campo “Renta Informe de Visita o Presunta” de la aplicación de SEC. estas alertas SON DE CONTROL MANUAL. Sostenedores Alertas Graves : Se debe solicitar excepción por las situaciones indicadas ya que representan un riesgo adicional para estas actividades.
000 300. Colectiva: Transp.000 450.000 500.000 500.000 Con Chofer 250.000 500. REGIONES Dueño (*) 450.000 450.000 400.000 250.000 250.000 250.000 350. En comentario de evaluación en Sec se debe indicar la alternativa de renta que se utiliza e igualmente se deben acreditar último Dai y al menos 3 últimos ivas o pago de P. en carpeta se debe acreditar CAV de vehículo.P.M Se considera renta presunta Feriantes de: M$ 150 por puesto o carro con patente o permiso al día a su nombre. M$ 150 adicional si acredita Camión 3/4 o vehículo de carga Clientes con con avalúo fiscal >= a M$ 2.000 450.000 asientos > 21 N° 500.000 actividades con documentación al día de renta (revisión técnica y permiso de .000 Transportitos de Carga: Camiones livianos con avalúo fiscal mínimo MM$ 2 un máximo de MM$10 y Esta renta no es adicional a la calculada por antigüedad máxima de 12 años.000 600. facturas.000 300.000 700. peluquería y o toda actividad que genere gastos y en la cual para la prestación del servicio se involucre a más de una persona. deberá ser evaluado con margen de comerciante. además de la iniciación de actividades acreditando antigüedad respectiva.000 350. Escolar (Amarillo) N° asientos < 21 800.000 700.000 Taxista Colectivo Radio taxi Loc. Para este efecto se deberá ingresar el monto bruto de las boletas en la Columna N°1 o N°2 de la planilla de vaciado de Ivas y en el código 628 del vaciado de balance de esta misma planilla se debe ingresar el monto que indica el código 547 del DAI del cliente. indistintamente que se emitan boletas de honorario por este servicio.000 N° 500. El tope de renta a considerar de acuerdo a lo anterior es de M$500.Actividades de banquetería. jardines infantiles.000 600.000 450.000 600. ( El margen de utilidad a considerar es 20% ) Calculo Renta Manual Para Micro Empresarios Con Renta Presunta Actividad Renta Presunta $ RM Dueño Con (*) Chofer 500.000 450. es una alternativa que reemplaza la anterior. revisión técnica y permiso circulación al día.000 asientos > 16 5% Avalúo Fiscal Vehículo.000 asientos < 16 N° 300.
Radio taxis. Se deberá adjuntar en carpeta el permiso o cupo de trabajo de cada vehículo que cliente quiera financiar. se evaluarán como comerciantes) Antigüedad De Vehículos Para Considerar Renta Presunta TIPO VEHÍCULO Taxis. Colectivos. si no lo maneja se considera renta con chofer. correspondiente a los últimos 6 meses. para cualquier otro sólo renta con chofer. presunta. de lo contrario no se podrá considerar renta por el nuevo vehículo. El cliente debe ser dueño del vehículo y manejarlo. Nota (6): Para clientes Kiosqueros o Suplementeros se podrá opcionalmente calcular renta de acuerdo a lo siguiente: .Kiosquero y Suplementero Artesanos (Actividad excluida) Pescador Artesanal (Actividad Excluida) presunta en general deben acreditar Se considera renta presunta de patentes y permisos a : su nombre. AL MOMENTO DE LA RM 8 AÑOS REG 8 AÑOS 8 AÑOS 12 AÑOS Nota (5): Para considerar la renta presunta de vehículo de trabajo se deben cumplir las siguientes condiciones: • • • • El vehículo debe quedar prendado en favor de Bci Nova (Independiente del tipo de financiamiento ). el cual no podrá ser inferior a M$200 (Distribuidores de gas que emitan sus propias facturas. y Transporte Escolar Buses de locomoción colectiva ANTIGÜEDAD EVALUACION MAX. con un mínimo de M$ 200 circulación) Agricultores Lecheros o Cooperados Pequeños Distribuidores de Gas $30 por cada kilo de gas comprado a sus distribuidores en los últimos 6 meses. Con Renta Presunta de M$150 50% del promedio de facturas de compra o certificado de la Cooperativa. y para el M$ 150 Por kiosco o caso que corresponda M$ 150 adicional si acredita el dominio patrimonio a su nombre de los Salvo clientes vigentes bienes que generan la Con Renta presunta de M$150 renta Salvo clientes vigentes. Se puede considerar renta como dueño a un solo vehículo. Se considerará como renta el ingreso más bajo de los últimos 6 meses.
• • En función de los vales de compra de diarios y revistas de la ultima semana x 4. Impuestos o patentes atrasadas o pagados fuera de plazo. 25% encendedores. Para todas las operaciones (según corresponda a actividad ) se debe ratificar en la página del SII: • • • • • Fecha presentación de las declaraciones de impuesto ( Mensuales y Anuales ) Fecha de Iniciación de Actividades ( Situación Tributaria en página web SII ) Revisar que todo ingreso adicional a ingresos del Giro como Independiente. el cuál quedará como respaldo en carpeta. ninguno de los cuales puede ser en los últimos 4 meses (A excepción de actividades de Renta presunta que no acreditan flujos ). Si comité decidor requiere antecedentes adicionales a los informados en la Política de Créditos. deben estar reflejados en el global complementario. Cliente no debe presentar Pérdida en el último ejercicio Comercial ( DAI Código 636 ). solicitar las excepciones que amerite y destacar en sus comentarios de SEC los incumplimientos que detecte. Para clientes que emiten Boletas se debe chequear la retención asociada a los ingresos. ajustada por el margen de rentabilidad de los productos adquiridos.etc. podrán ser solicitados Si un cliente tiene más de un giro como actividad de independiente se utilizará como margen de rentabilidad se utilizará el que genere mayores ventas o sea su actividad principal. será responsabilidad del comité que resuelve analizar y solicitar a instancia superior cualquier excepción a estas reglas a través de un Mail. no califican. comparado con el certificado mensual que emite la agencia ( se considera el menor de los dos ) Adicionalmente para kiosqueros se considera renta según promedio de los 3 últimos meses de las compras a proveedores que realicen acreditada con Facturas a su nombre. según la siguiente tabla: Productos Margen Rentabilidad Confites 25% Bebidas 15% Cigarros 7% Tarjetas Telefónicas 5% Diarios 25% Revistas 25% Otros (lápices. RENTA DE SISTEMA Se podrá trabajar con renta de pantalla en clientes vigentes y exclientes que hayan acreditado renta y cumplan con las siguientes condiciones : . Estas condiciones no son validadas por evaluador electrónico ( SEC ) por lo que es responsabilidad del colaborador que ingresa y de quién valida el cálculo manual de renta revisar y chequear estas condiciones. o el pago mensual de los P. Clientes con IVAS. para determinados perfiles de clientes y así disminuir la exposición al riesgo.PM por boletas emitidas sin retención.) de GENERALIDADES PARA EL SEGMENTO MICRO EMPRESARIOS: Clientes con 2 o más meses sin movimiento en el año.
derechos y obligaciones que una persona posee. A continuación se definen algunos conceptos relacionados con el patrimonio su valorización y acreditación. apreciables en dinero. Cliente debe cumplir y acreditar el resto de las condiciones de la Política . Para clientes Dependientes o Pasivos deben mantener hoy el mismo empleador informado en SEC. Para nuestros fines el patrimonio está definido como el conjunto de bienes. • • 2) ACTIVIDAD PRINCIPAL DEL CLIENTE: Acreditación y Valorización de Patrimonio y Garantias Patrimonio El patrimonio es un concepto importante en el análisis de las características generales de un cliente. que la última evaluación haya sido como máximo hace un año y cliente tenga CIP A o B. se podrá considerar Renta Líquida de acuerdo a las siguientes indicaciones : • Deberán tener reflejado en el movimiento mensual de la Cartola de Cuenta Prima. Es recomendable utilizar la cartola histórica ya que en la cartola mensual también aparecen abonos con la glosa ( Abono por transfer ) por otras transferencia. “Patrimonio Negativo": Cuando sus activos son menores a sus pasivos. . CALCULO DE RENTA PARA CUENTA PRIMISTAS Para clientes Cuenta Primistas del Banco. se incluye en este cálculo el saldo adeudado (RTC). como Ejemplo antigüedad laboral. si existe variación mayor al 30% entre el más alto y el más bajo se considerará el más bajo ajustado al 90%. en otras palabras la diferencia entre el activo y pasivo. Activo: Todos los bienes y derechos que están a nombre del cliente. “Patrimonio Nulo”: Cuando sus activos son iguales a sus pasivos. Patrimonio = Activos – Pasivos. en todo caso lo importante es que sea coincidente con la fecha de pago mensual y sólo uno por mes. el Item “Pago por Pago BCI Transfer “ o para el caso de las cartolas Históricas el Item “Pago de Remuneraciones”.• • • • Para clientes Independientes. El cálculo deberá considerar el promedio de los tres últimos meses ajustado al 90%. no es necesario que acrediten sus liquidaciones de sueldo. (No considera monto de operación flash. se considera que la relación entre patrimonio y endeudamiento es directamente proporcional ya que generalmente el patrimonio se adquiere a través de endeudamiento por lo tanto mientras mayor es esa relación entre deuda y patrimonio se dice que el cliente está mejor consolidado patrimonialmente.Por lo tanto y de acuerdo a nuestra definición un cliente puede tener : “Patrimonio Positivo” : Cuando sus activos son mayores a sus pasivos. Para clientes convenios esta alternativa es válida sólo si cliente es vigente y baja o mantiene la cuota actual. Monto máximo a otorgar con renta de pantalla para ambos perfiles : Riesgo original de la última operación otorgada vigente o no + 30%. independiente de la antigüedad de la última operación vigente. Pasivo: Todas las obligaciones financieras que el cliente tiene. si esta fuera la última operación otorgada). no es válida para exclientes.
Usados : 70% del avalúo fiscal o el valor liquidación de la tasación. siempre y cuando se cumpla lo siguiente: • • Estar casados sin separación de bienes. DE PATRIMONIO VALORIZACIÓN Nuevos : Valor factura. muy inferior al valor comercial real de la propiedad. este debe estar a su nombre y debe poseer el 100% del dominio de éste. . Certificado empresa emisora del titulo a su nombre o títulos Acciones accionarios. 80% del resultado entre el N° de acciones por el precio unitario menor señalado en el diario del día anterior a la evaluación. 70% del valor comercial informado por el cliente con tope de 2. Fondos Comprobante actualizado de los Mutuos fondos. Pago de contribuciones o último dividendo cancelado o escritura o Bienes avalúo de la propiedad.5 veces el avalúo fiscal o valor de liquidación de la tasación. lo cual debe ser acreditado con certificado de matrimonio ó Si no se quiere acreditar dicha condición. Para el caso de las viviendas que tengan un avalúo fiscal. aunque esté a nombre del cónyuge. 50% valor factura o Contrato compraventa. Nueva : Sólo con factura Maquinarias Usada : Factura o contrato de compraventa. emitido por la entidad correspondiente. se podrá aplicar el siguiente procedimiento para revalorizar la propiedad y así poder ingresar un valor más real como patrimonio al sistema SEC : • Gerente de la Sucursal deberá llenar una hoja informe con las características técnicas de la propiedad e informar las variables que ameritan valorizar la propiedad en este nuevo valor. emitido por la institución correspondiente. Se podrá considerar como patrimonio de un cliente la vivienda donde habita. Valor inicial ( capital ) indicado en la fotocopia del depósito a plazo del titular Valor del certificado actualizado emitido por la entidad emisora. obligadamente el cónyuge deberá quedar como aval de la operación y acreditar que tienen hijos en común. (Para casos que corresponda se debe acreditar propiedad cancelada) Depósitos a Con el comprobante o pagaré del Plazo depósito a plazo a nombre del cliente titular. cualquiera Raíces de ellos a nombre del cliente.De acuerdo a lo anterior es necesario definir los Bienes o Activos a considerar dentro del patrimonio del cliente su valorización y la forma en que se pueden acreditar a través del siguiente cuadro : CUADRO DE ACREDITACIÓN Y VALORIZACIÓN ACTIVOS ACREDITACIÓN Permiso de circulación del año pagado o Certificado de Vehículos Anotaciones actualizado a nombre del cliente ( máx. Si cliente tiene deuda hipotecaria SBIF y no acredita avalúo se autoriza a valorizar el patrimonio con un 20% más del valor de la deuda Sbif hipotecaria. 7 días de antigüedad ). Si cliente tiene deuda hipotecaria SBIF no es necesario acreditar patrimonio. Nota (1): Para considerar un bien como patrimonio del cliente.
La Política General de Consumo define que para cualquier operación en la cuál se otorgue más de ocho veces la renta a un cliente se debe solicitar una garantía por otra parte existen productos como el Automotriz que tienen como condición natural la constitución de una Garantía. toda vez que las operaciones de crédito se otorgan de acuerdo a los flujos y capacidad de pago de cada cliente. COBERTURA DE GARANTÍAS: cobertura de garantías reales • • Es importante tener presente. Se recuerda que: Si cliente indica que tiene Casa propia sin deuda y no la acredita.• Dicha hoja informe deberá llevar la firma del Gerente de la Sucursal e idealmente si fuera posible pero no obligatorio. lo cual podrá ser auditado. TIPOS DE GARANTIAS ACEPTADAS En general existen dos tipos de garantías. y las garantías personales que las constituyen los avales o codeudores. sin embargo y en consideración a las características de algunas operaciones y los montos otorgados se hace necesario preveer una segunda alternativa de pago para resguardo del patrimonio del Banco a través de la solicitud de una Garantía al cliente. De acuerdo a normativa corporativa. solo cuando exista alguna acreditación válida que tenga incorporado el rol de la propiedad. por lo tanto en SEC se debe ingresar el patrimonio que está acreditado en carpeta. una fotografía de la propiedad y adjuntarse a la carpeta de la operación. las garantías reales o de bienes muebles e inmuebles y financieras. o solicitar la excepción que corresponda. Garantias La garantía es definida con una segunda alternativa de pago. De esta definición se entiende la importancia de considerar el tipo de cobertura de una garantía al refinanciar u otorgar nuevos endeudamientos a un cliente cuando se considera la garantía como segunda opción de pago o respaldo del riesgo asumido. las garantías aceptadas en Banco Bci Nova son : • • • • • Garantía Prendaria Garantía Hipotecaria Aval Depósito a Plazo Garantía Fogape . por lo tanto si cliente solicita nuevo financiamiento pasados 12 meses desde la última evaluación deberá actualizar la documentación que acredita que cliente mantiene el dominio del patrimonio (no válido para ofertas). a continuación se definen los tipos de garantías y condiciones generales al respecto. Garantía General : Garantías que cubre la operación que respalda y por la cuál se constituyo y además las futuras operaciones que el cliente obtenga en Banco Nova. que existen dos tipos de Garantía Especifica : Garantía que cubre sólo la operación que está respaldando y por la cuál se constituyó. no se puede considerar como valor patrimonial. la vigencia de la documentación que acredita el Patrimonio es válida por un año.
los M$ 10. Lada.000 colectiva y transporte valor de liquidación supere escolar. y si se considera que el valor de venta del vehículo está sobre valorado. radio taxis. Se podrán aceptar garantía de terceros siempre y cuando éste quede como aval y codeudor de la operación.500 Autos. podrán llegar hasta una antigüedad máxima de 12 años Nota (2): • • M$ 2. furgones. taxis turismo. Polonez.Iquique M$ 1. colectivos. Nota (3) : • • Aunque se trabaje con una automotora en convenio. ya que ese es el valor real de cobertura del riesgo a asumir.Vehículos Modificados para faenas especiales .000 • Bienes Excluidos como garantía prendaria:Tractores . tendrá una vigencia máxima de 1 año. TIPO VEHÍCULO ANTIGÜEDAD MAX. TASACIÓN DE GARANTÍAS PRENDARIAS: LUGAR DE TIPO DE VEHICULO ADQUISIÓN DE Particular Comercial Particular Usado Comercial Nuevo VEHÍCULO Nuevo Usado TASACIONES Particulares No Aplica Se debe tasar No Aplica Se debe tasar Automotoras en Valor Factura Valor de Venta Valor Factura Valor de Venta convenio SEGUROS ASOCIADOS Pérdida Total por al menos el 50% Pérdida Total por todo el período de del período de la operación con un la operación a favor de BCI Seguro mínimo mínimo de 12 meses a favor de BCI de garantía El requisito de seguro para segundas garantías que respalden la operación dependerá de la decisión del comité que resuelve. El valor de tasación de una garantía prendaria.000 Pta Arenas – Arica .Equipos empotrados. . MOMENTO DE EVALUACION RM REG 10 AÑOS AL VALOR MINIMO AL MOMENTO DE LA LA EVALUACION (VALOR LIQUIDACION) RM /REG M$ 2. jeeps camionetas y 8 AÑOS Camiones. ramplas. La Valorización de las garantías prendarias es de acuerdo a valor factura ( nuevos) o valor liquidación de la tasación (usados). Proton. se podrá exigir tasar el vehículo. 8 AÑOS Microbuses.000. Kamaz. Tata. Vehículos de Marcas Dacia.GARANTIA PRENDARIA: Sólo se aceptarán las siguientes garantías prendarias. buses. taxis. liebres de locomoción Buses y Camiones cuyo M$ 3. Wester Star. Después de ese plazo se debe retasar para una nueva evaluación. por lo que al ingresar un bien en el SEC para garantía siempre se debe valorizar a valor liquidación.
Cualquier garantía o hipoteca constituida antes del 18 de Julio del 2005 a favor de Financiera o Banco Conosur y que se solicite mantener como tal para cubrir riesgos en operaciones nuevas o refinanciadas. Se podrá aceptar garantía de terceros siempre y cuando éste quede como aval y codeudor de la operación.• • • Todas las garantías adicionales que respaldan una operación deberán ser tasadas y se deberá considerar para valorizar su cobertura. En caso contrario la operación quedará como si no tuviera garantía por lo cuál deberá contar con el visto bueno del nivel que corresponda de acuerdo a la Matriz de Límites. para el caso de convivientes deberá acreditar hijos en común con certificado original y firmar como aval. M$ 10. Las Garantías BCI son válidas siempre que se ratifique la situación y tipo de cobertura de la garantía con BCI vía mail con Jefe de Oficina BCI el cuál debe quedar de respaldo en carpeta.000 M$ 8. se debe dejar copia del depósito aplazo y prenda en carpeta de crédito. deberá ser retasada y reconstituida a favor de Banco Nova ( BCI ). . Cualquier garantía constituida antes del 18 de Julio del 2005 a favor de Financiera o Banco Conosur y que se solicite mantener como tal para cubrir riesgos en operaciones nuevas o refinanciadas. deberá ser reconstituida a favor de Banco Bci Nova ( BCI ). GARANTÍA HIPOTECARIA : Sólo se aceptarán las siguientes garantías hipotecarias: BIEN VALOR MINIMO SEGÚN VALOR LIQUIDACION REG RM Casas Habitación Departamentos Locales Comerciales Terrenos Seguros mínimo de garantía Debe contar con seguro de Incendio por todo el periodo del crédito a favor de Banco Nova. el valor de liquidación informado en la tasación. conjuntamente con la firma del contrato de prenda para depósitos a plazo. necesariamente su cónyuge debe firmar como aval. • • • DEPOSITOS A PLAZO: • El depósito a plazo debe estar a nombre del cliente y quedar endosado a favor de BCI. En caso contrario la operación quedará como si no tuviera garantía por lo cuál deberá contar con el visto bueno del nivel que corresponda de acuerdo a la Matriz de Límites.000 Notas (4) : • • El valor de tasación de cualquier garantía hipotecaria tendrá una vigencia máxima de 2 años. Si cliente es casado sin separación de bienes o no se acredita tal condiciones en carpeta. Al considerar la cobertura de una garantía prendaria no se consideran los gastos de seguros y constitución de la garantía en riesgo de la operación. Deberá cumplir a cabalidad con la moralidad de la Política General. es importante considerar que esta Garantía es Específica.
El destino de la operación debe estar relacionado con el giro de su negocio y debe ser acreditado en carpeta. en ningún caso un empleado NOVA o BCI podrá avalar una operación. De cualquier modo. el Fogape. Sin protestos vigentes morosidades o protestos sin aclarar. lo que se deberá dejar reflejado con la firma de éste en el pagaré. la validación de las condiciones establecidas y que se adjunte la documentación necesaria es de quienes presentan la operación a comité. siempre deberá ser un Familiar Directo. dependiendo del fondo de garantía concursado. La garantía Fogape es específica y no se mantiene en una renegociación por lo tanto se debe considerar esta condición al refinanciar o repactar una operación con este tipo de Garantía. . Clientes sin deudas Tributarias o Previsionales. generalmente sólo firma como aval y no requiere mayores antecedentes lo cuál debe especificar en su resolución el comité que autoriza esta condición. además de cumplir a cabalidad todos los parámetros de la política de crédito según su actividad. A diferencia de las otras garantías señaladas.000). El evaluador electrónico no valida las condiciones del aval por lo cuál es expresa responsabilidad del comité que resuelve determinar las características del aval que requiere la operación y su autorización. No puede superar las UF 5. Sólo clientes que cuenten con Iniciación de Actividades. Debe tener impuestos y patentes al día. • • • • GARANTÍA FOGAPE : La garantía Fogape (Fondo de Garantía al Pequeño Empresario). (Ver Condiciones y Documentación de Créditos Fogape en: Documentación De Crédito ) Es importante recordar que para que un cliente acceda a la Garantía Fogape debe cumplir estrictamente las siguientes condiciones : • • • • • • • Ventas netas Anuales < a UF 25. es aquel que no necesariamente cumple con los requisitos de Política pero si otorga fortalezas a la decisión de créditos. tal cual como si él estuviera solicitando la operación. Cónyuge o Conviviente ( con hijos en común ). es una garantía exclusiva para clientes de nuestro mercado Microempresario. El aval casado en sociedad conyugal podrán avalar operaciones sólo con la comparecencia del cónyuge. es una garantía estatal administrada por el Banco del Estado y su objetivo es fomentar la actividad comercial. de lo contrario se corre el riesgo de perder la garantía en caso de no pago del cliente. El comité de créditos podrá requerir aval cuando lo estime conveniente. por lo cuál el cliente debe tener suficientes fortalezas para cumplir a través de sus flujos con las cuotas de la operación otorgada.AVAL • El aval también constituye una segunda opción de pago por lo tanto debe demostrar una capacidad de pago acorde al monto del crédito solicitado por el titular. cubre sólo parte del riesgo otorgado al cliente.000 de deuda en el sistema financiero garantizadas por este Fondo.000 ( Agrícolas ventas netas < a UF 14. Sin embargo existe la posibilidad de autorizar un aval referencial. es un fondo concursable para las entidades Financieras en forma periódica Dadas las características señaladas es de suma importancia que se cumplan todas las condiciones de otorgamiento de crédito. siempre deberá constituirse éste como aval. En aquellos casos en que exista complementación de renta con el cónyuge o conviviente.
garantía a alzar o a reemplazar. Documentación de Crédito Se detalla la documentación necesaria para operaciones de crédito normal. cheques en cartera. ACTIVIDAD DOCUMENTACION • Solicitud de Crédito completa y Firmada. la cuál se deberá adjuntar a la carpeta de la operación por los Ejecutivos de Cuenta y Asesores Financieros que presenten el crédito. de acuerdo a lo detallado en roles y responsabilidades en el manual de “Proceso de Crédito”. Pasajeros 50 51 38 42 43 49 Transportista de Terrestre Transportista Escolar Distribuidor de Gas Radio Taxista Taxista Interurbano Taxista taxi básico Transportista de Carga Terrestre ALZAMIENTO DE UNA GARANTIA Para realizar este procedimiento. se deberá llenar una solicitud de alzamiento detallando antecedentes del cliente. 3 últimas liquidaciones para Dependientes (renta fija podrá ser evaluado con última liquidación sin considerar haberes variables) JUBILADOS . podrán alzarse sólo si el deudor no mantiene obligaciones morosas ni pendientes ( saldos adeudados. Esta solicitud de alzamiento deberá quedar de respaldo en la carpeta del cliente. quienes son a su vez los primeros responsables del origen y veracidad de los documentos presentados los que deben ser visados por ellos contra originales. en cualquiera de sus operaciones. situación de endeudamiento. cheques en cobranza judicial. posteriormente al alzamiento o reemplazo de la garantía. Cédula de identidad. cheques protestados. el valor de liquidación de la nueva Garantía ( según Tasación ) deberá tener un valor igual o superior a la Garantía que se Alza y cumplir con todos los requisitos para ser aceptada como garantía. Las prendas o hipotecas constituidas a favor de NOVA. Artesano 3 Productor Lechero Comerciante Comerciante en Localidad Industrial / Empresario Porteador Suplementeros Feriante Establecido Agricultor ( Actividad Restringida ) Contratista ( Actividad Excluida ) 33 7 8 24 32 27 17 1 9 Actividades Independiente con Presuntas para Cód renta Act. • Cédula de identidad • Fotocopia última liquidación de Pensión.ACTIVIDADES SUJETAS A GARANTIA FOGAPE Actividades para Cód Independientes con IVAS o PPMS Act. donde además deberá firmar autorizando o rechazando el comité de crédito que posea la atribución suficiente para aprobar la operación según Matriz de Límites de Créditos para el riesgo total ( directo e indirecto ) que el cliente adeude a Banco Nova. Jubilación o Montepío (40 días de antigüedad máxima) • Certificación de verificación según ítem de Verificaciones de este documento • • • Solicitud de Crédito completa y firmada. Cuando se reemplace una garantía. u otros gastos) de ningún tipo.
Certificado actualizado con no más de 30 días emitido por el Colegio donde presta el servicio. 6 o 12 últimos formularios 29 (IVA) según corresponda. Escritura de la (s) empresa (s) de la (s) cual (es) es socio. o contrato de trabajo o al menos que aparezca reflejada en la liquidación la antigüedad. a los cuales se les están considerando renta. 2 últimos DAI de la empresa de la cuál es socio. o último pago de contribuciones a su nombre . Escritura. TRANSPORTISTA ESCOLAR SOCIO DE EMPRESA SOSTENEDOR COLEGIO DE • • • • • • • • ASESORA HOGAR DEL . (No aplica para convenios.• DEPENDIENTES • • Certificado con 12 últimas cotizaciones de AFP para empleado de empresa No Prime. Rut de la (s) empresa (s) de la (s) cual (es) es socio. (A lo menos debe tener una propiedad distinta a la que habita) Contrato(s) de arriendo (s) notariado (s) firmados por él. Certificado de antigüedad. Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Solicitud de Crédito completa y firmada. Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Solicitud de Crédito completa y firmada. Ultima DAI. Cédula de identidad. Cédula de identidad. 3 últimos meses de pago de subvención. Verificación según ítem de Verificaciones MICROEMPRESARIOS EN GENERAL • • • • • • COMERCIANTES • • Solicitud de Crédito completa y firmada. Certificado de dominio vigente de los vehículos que posee trabajando y que están su nombre. Ultima declaración anual de Impuestos a la renta Personal. Solicitud de Crédito completa y firmada. (12 para Fogape) Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Iniciación de actividades o Situación tributaria (Print Pagina SII). Cédula de identidad. Dos últimos DAI para operaciones sobre MM$10 6 o 12 últimos meses de Boletas de Honorarios según corresponda. Ultima declaración anual de Impuestos a la renta si la posee. Cédula de identidad. Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Solicitud de Crédito completa y firmada. para cada una de las propiedades que se consideran en la renta. Certificado de retenedores de la página del SII. EMPRESARIO INDIVIDUAL • • • RENTISTA • • • • • • • • • • • • • • • • • Solicitud de Crédito completa y firmada. Cédula de identidad. 3 últimos meses de pago de INP o AFP . Cédula de identidad. Certificado de revisión técnica de los vehículos. a menos que comité que resuelve así lo requiere o se ponga como requisito específico para algún convenio determinado). Contrato de Trabajo. Certificación de verificación domiciliaria del cliente y laboral de las empresas de las cuales es socio.
Contrato con empresas para entrega de producto. Iniciación de actividades o patente antigua para acreditar antigüedad. Certificado. Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Solicitud de Crédito completa y firmada. Cédula de identidad. etc) o 6 o 12 últimos meses de formulario 29 (IVA).• FERIANTE ESTABLECIDO LIBRE • • • • • ARTESANO • • • • • KIOSQUERO SUPLEMENTERO Y • • • • • • • • AGRICULTOR • • • • • • • • • • • • • • TRANSPORTISTA DE CARGA • • • Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Solicitud de Crédito completa y firmada. ( obligación para Fogape ) 12 últimos meses de formulario 29 (IVA). Codigas. Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Solicitud de Crédito completa y firmada. Ultima declaración anual de impuestos si declara Dai o Patente correspondiente. Cédula de identidad. si es el caso. 12 últimos meses de formulario 29 (PPM). Certificados emitidos por empresas distribuidoras de Diarios y revistas. 12 últimas liquidaciones de ingreso por cosecha. Ultima declaración anual de Impuestos a la renta. Cédula de identidad. Contratos con empresas (si es el caso. Fotocopia 2 últimas declaraciones Anuales de Impuestos a la renta. patente o permiso municipal Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Solicitud de Crédito completa y firmada. Cédula de identidad Patentes. Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Solicitud de Crédito completa y firmada. si es el caso. Cédula de identidad. 2 últimas declaraciones anuales de Impuestos a la renta. Permisos o Certificado de Municipalidad al día que acrediten su actividad y antigüedad. Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Solicitud de Crédito completa y firmada. Según corresponda. Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Y DISTRIBUIDOR GAS DE TRANSPORTISTA DE PASAJEROS . 6 o a12 últimos meses de Facturas de compra del distribuidor (Abastible. Cédula de identidad. 6 últimos meses de formulario 29 (IVA) o Facturas (si es el caso). Certificado de dominio vigente o certificado de anotaciones de los vehículos en operación y a su nombre.) Permiso de recorrido otorgado por el ministerio de Transporte (si es el caso).
Si el Iva Compra acreditado es menor al monto de crédito solicitado. Materias primas Repuestos partes y piezas Pagos Proveedores Compra de Mercaderías del Giro Acreditación Iva Compra de hasta 6 meses previos al curse (inmediatamente anteriores a la fecha de curse del crédito) y que estén declarados y pagados. aún cuando exista la documentación correspondiente. El monto líquido del crédito otorgado. el que deberá adjuntar documentación indicada en el cuadro anterior con fecha acorde al destino de los fondos. el cuál debe ser pagado al proveedor con Vale Vista quedando el vehículo en Gtía. El pago de estas operaciones es contra acreditación inmediata de la factura o contrato de compra venta notariado. IMPORTANTE: El destino de la operación debe ser coherente con lo indicado precedentemente (Capital de Trabajo o Proyecto de Inversión). e inscripciones legales según sea el caso (bienes usados). Pago y Documentación del sustentatoria destino del crédito Hasta MM$ 6 podrá ser cancelado directamente al cliente. . Vehículos de trabajo Acreditación • • Facturas de Compra a nombre del negocio Contratos de compra y venta Notariados. todo esto previo al curse del crédito. cliente siempre debe acreditar los 12 últimos iva en carpeta para producto Fogape). ya que un error en el destino del crédito invalida la garantía.19) de los 6 últimos meses del giro comercial del solicitante.Documentación Adicional Para Financiamiento Con Garantía Fogape Capital de Trabajo • • • • Destino del financiamiento Insumos. salvo financiamiento Automotriz. NO PUEDE ser superior a las compras netas (Iva Compra dividido por 0. Sólo el modelo de negocio automotriz en convenio con dealers permite liquidar la operación en sistema y pagar posteriormente el vale vista contra factura. Proyecto de Inversión • • • Financ. El monto líquido de la operación no puede ser superior al monto de la compra del bien adquirido. la diferencia deberá respaldarse con la nómina de imposiciones del último mes. No se autoriza la acreditación de documentación posterior al curse. las que se acreditan con los Ivas correspondientes (estos ivas acreditan el destino del crédito. sin excepciones. de bienes Muebles e Inmuebles Compra Maquinaria Financ.
el de antigüedad y los documentos bajados de Internet. Pagos previsionales al día (print Sinacofi) NOTA (1) Todos los documentos presentados podrán ser fotocopias a excepción del certificado de cotizaciones de AFP.I ratificado . Fecha timbraje y emisión de Boletas de Honorarios Pago de impuestos. y también el visto bueno de acuerdo al punto anterior previo a la liquidación de la operación. fotocopia de Facturas. El no cumplimiento de estas indicaciones se considera una Falta Gravísima. los cuales deberán quedar los originales en la carpeta de la operación. Fotocopia de los últimos 12 Formularios 29 ( IVA ) Última declaración de impuestos Acreditación del destino de crédito (Ivas. la documentación que se indica a continuación : • Documentación Adicional para Financiamiento con Garantía Fogape • • • • • • • Fotocopia Iniciación de actividades (imprimir respaldo SII ) y Patente comercial o permiso municipal al día según actividad. El jefe de operaciones es responsable de verificar la documentación marcada seleccionada en SEC. los contratos y o pagaré respectivos según el producto de acuerdo a lo que se imprime por Sistema.Operaciones otorgadas con garantía Fogape deben tener además de la documentación normal de crédito según producto. el Ejecutivo o Asesor financiero es responsable de chequear la calidad y origen de la documentación y ratificar a través de internet la documentación tributaria del cliente. Todas las fotocopias deberán ir con timbre y firma del ejecutivo o asesor que vio los originales. el C. . contratos o doctos que ameriten ) Declaración Jurada de parte del cliente emitida por sistema en la que se deje constancia de otros créditos garantizados por el Fogape. cada ejecutivo deberá estampar su timbre o firma en la documentación o solicitarla a su supervisor según corresponda en señal de que revisaron los documentos y chequearon la documentación en la Pagina del SII: • • • • Iniciación de actividades y situación Tributaria. considerando que siempre es indispensable la Solicitud Firmada. Print Dicom solicitante y cónyuge (el Cliente no debe tener deudas impagas) Print situación tributaria al día que respalden situación tributaria al día. NOTA (2) La plataforma SEC tiene habilitada la aplicación para marcar la documentación que requiere el crédito para su liquidación. Para el caso de clientes independientes o Micro Empresarios. patentes y permisos al día. por lo tanto el comité que resuelve es el responsable de marcar la documentación que debe estar en carpeta antes de liquidar el Crédito. Fecha de declaración y pago de impuestos en fechas correspondientes ( Ivas y Dai ).
Es necesario diferenciar entre verificaciones Telefónicas. contactar al cliente en caso de retardo o mora en sus pagos y proteger al banco de posibles intentos de fraude. VERIFICACIONES DOMICILIARIAS SEGÚN TIPO DE CRÉDITO Y CLIENTE CREDITOS NORMALES CLIENTE CLIENTE NUEVO ANTIGUO Se debe realizar Actualizar Fonos Comprobante de Actualizar domicilio o dirección Verificación Física. lo cuál tiene por objetivo verificar las direcciones y fonos de cliente para mantener una relación de largo plazo. Que la planilla de cálculo de renta este correctamente confeccionada conforme a lo instruido. y correspondan a los aceptados y requeridos en la política. cartola de cuenta corriente o comprobante de dividendo de instituciones . Timbrar y firmar en señal de haber validado y revisado cada uno de los documentos. gas. Que los datos ingresados al SEC correspondan y sen concordantes con la documentación sustentatoria. alarmas de vivienda o autopistas al día y a nombre del cliente. Cuentas aceptadas como Verificación domiciliaria • Cuentas de Servicios de luz. Verificaciones Se detallan las condiciones y requisitos que deben cumplir las verificaciones para las operaciones de crédito en BciNova. agua . que sean legibles. en caso contrario debe acreditar comprobante o verificación VARIABLES VERIF. FISICA (Los Mailing carta de invitación deben tratarse como créditos normales salvo comprobante de domicilio para el cual sirve la carta invitación.Visado de Documentación El proceso de visado de documentación es un elemento de extrema importancia en el proceso de crédito e implica las siguientes responsabilidades: • • • • • Validar que las fotocopias son copia fiel de los originales los cuales tuvo a la vista. Que los documentos originales no posean enmendaduras. cabe mencionar la importancia de las instrucciones detallas en este documento considerando que apuntan a una correcta ratificación de los antecedentes entregados por los clientes. cuando otorguen V°B° a la visación efectuada de acuerdo a lo detallado en roles y responsabilidades en el manual de “proceso de crédito”. Jefes de Plataforma y Gerentes de Sucursal. Físicas. según descripción anterior. • Estado de cuenta de tarjetas de crédito de instituciones financieras o de casas comerciales. TELEFONICA VERIF. comprobante domicilio.teléfono red fija o celular. de cable o Internet. CREDITOS PRE APROBADOS CLIENTE CLIENTE NUEVO ANTIGUO Se debe realizar Actualizar Fonos Mailing reemplaza Actualizar datos. El timbrado y firma de todos y cada uno de los documentos implica que el colaborador asume y se hace responsable de haber cumplido cada uno de los puntos precedentes. Domiciliaria y Laboral y los requisitos para cada una de ellas según la clasificación del cliente y tipo de Crédito. La misma responsabilidad recaerá en los Jefes de Asesores.
o en su defecto con visación de ejecutivo en señal de haber chequeado contra original. telefónica más AFP ratificada. Siempre acorde a lo indicado del Manual de Proceso de Crédito sobre roles y responsabilidades de los actores de cada proceso de crédito. • Estos comprobantes deben ser presentados en original.APROBADOS CLIENTE CLIENTE NUEVO ANTIGUO Se debe realizar Actualizar Fonos (sólo telefónica) Actualizar datos VARIABLES VERIF. estos comprobantes pueden tener una antigüedad máxima de 45 días desde la fecha de emisión y deben estar al día. • Informe de visita para Independientes. FISICA (Los Mailing carta de invitación deben tratarse como créditos normales salvo comprobante de domicilio para el cual sirve la carta invitación.financieras que llegan al domicilio del cliente a su nombre. VERIFICACIONES LABORALES SEGÚN TIPO DE CRÉDITO Y CLIENTE CREDITOS NORMALES CLIENTE NUEVO CLIENTE ANTIGUO Se debe realizar Actualizar Fonos • Si Cliente es Actualizar Bancarizado y Información de empresa direcciones. clientes que vivan en recintos de sus empleadores (fuerzas armadas). haciéndose responsable de la información que presenta. Para clientes de operaciones de convenios sólo se debe ratificar teléfonos de domicilio o adjuntar un comprobante de domicilio con las características mencionadas anteriormente. Prime Sólo Telefónica. en caso contrario debe adjuntar AFP ratificada. salvo en caso de cualquier duda con la información del cliente. Notas (1) : Las referencias deben registrar fonos de contacto pero no es necesario ratificar. • Si cliente no es Bancarizado. Las verificaciones deben quedar respaldadas en la carpeta de crédito. basta con el mandato firmado. TELEFONICA VERIF. CREDITOS PRE . sin embargo la gestión y ratificación de su estado debe ser ingresado en módulo de SEC habilitado para tal efecto de acuerdo a los comprobantes aceptados indicados precedentemente (Manual de Gestión de Verificaciones) .
Dirección del cliente. con los siguientes datos: • • • • • • Nombre y grado de parentesco con el cliente.PROCEDIMIENTO DE UNA VERIFICACIÓN TELEFÓNICA Verificación Laboral Telefónica Para realizar una verificación laboral telefónica. que espere el llamado en el teléfono. Modificar el de la solicitud si corresponde. de la persona que confirmó los datos. que se pone en la solicitud. Si el cliente tiene contrato indefinido y hace cuanto trabaja allí. Fecha. se debe dejar reflejada la verificación en la carpeta del cliente. al igual que en la verificación laboral. Si el teléfono de la solicitud no apareciera en la guía: Averiguar a qué corresponde el número que dio el cliente. Se deberá dejar registrado en la carpeta del cliente esta verificación. Ingresar al sistema el que corresponda y permita ubicar en un futuro al cliente. Firma y timbre de la persona que realizó la verificación por parte de Bci NOVA. sin antes confirmar si la empresa aparece en la guía telefónica. Luego. Antecedentes mínimos a confirmar. preparará hasta el más mínimo detalle y puede contactarse con alguna persona. Cargo del cliente . PROCEDIMIENTO PARA REVISAR UNA VERIFICACIÓN FÍSICA Verificación Laboral Se debe confirmar que: • • • • • La verificación sea positiva La dirección y teléfono verificado corresponda a la registrada en la solicitud. Nunca olvidar que la persona que quiere realizar un fraude. sea alguien de RRHH o del departamento de Personal de la empresa. Antecedentes mínimos a confirmar. Confirmar que cliente efectivamente vive allí de manera permanente y desde cuando. Ver que quien responde la verificación. con los siguientes datos : Nombre y cargo de la persona que confirmó los antecedentes en la empresa. Fecha. se debe buscar la empresa de la cuál es dependiente el cliente en la guía telefónica o páginas blancas y marcar los teléfonos que en ella aparecen. • • • • Confirmar que efectivamente trabaje ahí Que tiene contrato indefinido Desde cuando trabaja ahí Cargo del cliente Verificación Domiciliaria Telefónica • Para realizar una verificación domiciliaria telefónica se debe buscar el teléfono en la guía telefónica o páginas blancas y verificar que la dirección coincide con el teléfono. Nunca marcar el teléfono de la solicitud. debiéndose confirmar los antecedentes idealmente con el Departamento de RRHH. Confirmar tipo de vivienda. Firma y timbre de la persona que realizó la verificación por parte de Bci NOVA.
clientes. para poder determinar si estado civil y tipo de vivienda informado en la solicitud corresponden. • • • Presentación del Informe • Los informes de visita deberán entregar antecedentes completos en lo relativo a aspectos comerciales. condiciones de trabajo. cobra real importancia cuando se pretende mantener una relación constante y de largo plazo con dicho cliente. observando la estabilidad y proyección del negocio. De ser necesario el Comité podrá solicitar fotos del local visitado. Adicionalmente. En la situación de domicilios distintos (particular y comercial) la visita podrá ser realizada por la misma persona que visita la actividad laboral. Por tal razón a partir.Verificación Domiciliaria Se debe confirmar que: • • • • La verificación sea positiva La dirección y teléfono verificado corresponda al registrado en la solicitud. Cabe precisar que estas medidas son también exigibles para créditos Automotrices Dealer y para otros productos cuyo ingreso al sistema se realice directamente en ATV. al tratarse de Clientes Nuevos y Ex . será necesario verificar los números telefónicos de contacto (Particular y/o Celular y/o Comercial) entregados por el cliente. Los comentarios finales deben reflejar las debilidades y fortalezas de la actividad. de producción y/o de servicios. será obligatorio para todas las sucursales la actualización o ingreso de los teléfonos de contactos (Particular y/o Celular y/o Comercial) de clientes vigentes. validarlo con lo declarado en la solicitud. . El objeto de la medida anterior corresponde a la necesidad de optimizar recursos y mantener el tiempo de respuesta para otras solicitudes en tiempos razonables. materias primas. Por ejemplo: Stock. El contenido del informe de visita será vaciado en la aplicación habilitada para tal efecto en la plataforma SEC. estimación de ventas o ingresos mensuales. con especial importancia lo relativo a los domicilios. no se deben concertar horarios de visita. ex cliente y clientes nuevos ingresados en SEC. en caso contrario se debe ajustar a los requisitos anteriormente indicados. de tal modo que el informe entregue una apreciación global del solicitante. a fin de reducir con ello la probabilidad de preparación de escenarios favorables por parte del cliente. INFORME DE VISITA PARA MICROEMPRESARIO Para efectos de verificación es válida la información que se obtiene a través del informe de visita para Micro Empresarios Realización de la Visita • • La solicitud de crédito debe incluir toda la información y documentación que respalde el crédito. proveedores. La entrevista debe hacerse al solicitante. Revisar quien responde la verificación y grado de parentesco con el cliente. No obstante lo anterior. Del mismo modo la realización de tres visitas sin encontrar al solicitante será causal de rechazo inmediato. VERIFICACIÓN Y ACTUALIZACIÓN DE TELEFONOS DE CONTACTO El ingreso de datos que realizan los Ejecutivos de Cuentas y Asesores Financieros al momento de evaluar a un prospecto de cliente en SEC o en forma manual. • • INGRESO. Si se indica tipo de propiedad.Clientes. activos de producción.
Se deberá realizar la verificación de los teléfonos de contacto (Particular y/o Celular y/o Comercial) de los Clientes Nuevos y Ex Clientes. evaluadores. Procedimiento para Verificar Teléfonos de Contacto Ejecutivo de Cuentas / Asesor Financiero • Al momento de evaluar a un cliente en SEC ó en forma manual. ya sea de red fija o celular.Personal.HH. gerentes y cualquier colaborador que participe en ésta evaluación. Consideraciones y Criterios Generales en el Otorgamiento de Créditos Al analizar cualquier operación crediticia. para ellos sólo será obligatorio actualizar los teléfonos de contacto. otorgando las pautas mínimas para ésta evaluación. Se excluirán de esta verificación los clientes vigentes. dada esta condición es necesario recalcar la importancia de la calidad de información de los datos que se ingresan al sistema y el análisis conjunto de la información completa del cliente y su perfil para tomar una decisión. En el caso de tener dudas con un crédito específico. al fono de la empresa que dio origen al contrato del cliente. Los clientes nuevos que no entreguen un teléfono particular. debe complementar este marco de referencia con su criterio crediticio y auditor en la evaluación de cada operación. No se aceptan números donde el cliente preste servicios externos de su empleador original. O Si es Teléfono Comercial: Debe corresponder al número telefónico del empleador (Directo. O Si es Teléfono Celular: Debe ser de uso particular. el cliente es nuevo o ex cliente. Dpto. el concepto de si otorgaría ese Crédito con recursos propios. se deben tener presente como criterios generales. el Comité de Créditos debe considerar en el proceso de evaluación crediticia. donde efectivamente sea posible confirmar algún tipo de información. celular. RR. En la verificación se deberá constatar lo siguiente: o Si es Teléfono Particular: Debe corresponder al número telefónico de la residencia fija del cliente (donde habita). Al otorgar créditos se debe tener presente siempre el concepto de optimizar la relación entre riesgo y retorno para Nova. lo que significa que no podrán ser evaluados. El número telefónico debe corresponder. Administración. comercial) ó directamente en la creación por ATV. los siguientes puntos: • La Normativa de Crédito es un marco general para la evaluación de un cliente. obligatoriamente ingresa o actualiza los números telefónicos solicitados en la sección “Datos Cliente” del formulario de evaluación (particular. • • • • . deberán ser excluidos (rechazados). por lo tanto no son por sí solos suficientes argumentos el que la política no lo prohíba o que el SEC indique Semáforo Verde para otorgar una operación. o Jefatura).Definiciones • • • Será obligatorio ingresar o actualizar en el formulario de evaluación SEC los campos relativos a los números telefónicos (Particular y/o Celular y/o Comercial) de todos los clientes (vigentes y ex– clientes). La plataforma de evaluación SEC permite regular a través de los flujos de crédito las variables más significativas de la Política de Crédito pero no la totalidad de ellas. verifica telefónicamente todos los números de contacto entregados por el cliente. los ejecutivos comerciales.
salvo en aquellos productos en que la normativa específica del producto autorice otras condiciones. las desviaciones a los requisitos establecidos deben ser cumplidas de acuerdo a lo señalado en cada Política y es el comité que resuelve el responsable de evaluar las condiciones generales de la operación. Bci Nova no está dispuesto a asumir riesgos en el otorgamiento de créditos para fines especulativos. ya que por lo general. VARIABLE MORALIDAD CONDICIONES Protestos Vigentes Protestos Vigentes Pagados y no aclarados Mora Casa Comercial vigente Deuda Directa Morosa (30-90). Debido a esto. CFM > a la indicada en Política. no se dispondrá de una pauta de referencia formal para tomar la decisión. poco prudentes o acciones ilícitas. con el solicitante. con el Aval cónyuge o empresa relacionada con el cliente. se debe efectuar con una mayor rigurosidad. No existe número límite de excepciones a solicitar. para la aprobación de créditos. . antigüedad según requisito de producto Deuda Directa Vencida. Tipo de Actividad Excluida MERCADO OBJETIVO OPERACIONES SEMÁFORO AMARILLO Salvo que sean clientes vigentes especiales Bci Nova semáforo verde CON Estas operaciones son de resolución del área de créditos. ésta no debe considerarse como la razón básica del otorgamiento. antigüedad según requisito de producto Deuda Directa Castigada. estas deben ser revisadas por los colaboradores que participan en el flujo de la operación. Se han otorgado Facultades y Atribuciones a los Colaboradores de Bci Nova. ya sean estos relacionados con la operación misma. la evaluación de una operación. Tabla de Incumplimientos Graves Los siguientes incumplimientos se consideran graves por lo que solo deben ser excepcionados por la Gerencia de Créditos.• • • En aquellos casos en que se requiera una garantía. El sistema valida las principales variables de crédito relacionadas con las características directas del cliente. distinto a lo que indica el Manual de Crédito. antigüedad según requisito de producto ENDEUDAMIENTO CALCULO DE RENTA Leverage > a lo indicado en Política ( gastos de la operación son marginales ). Máximo Descuento total haberes en Convenio > a 35% Cualquier excepción al cálculo de la renta. sin embrago existen otras variables que son consideradas excepciones menores o leves que son de control Manual. sino que sólo como una segunda fuente de pago que resguarde los intereses de Nova. Excepciones para el Otorgamiento de Créditos Constituye excepción cualquier desviación a los parámetros de otorgamiento contemplados en la Normativa de Crédito del Producto en Particular y el Manual de Créditos correspondiente. las que se describen en la Normativa de Facultades y Atribuciones de Credito Bci Nova. sean estas controladas por el sistema o de control manual.
Es importante recalcar que la moralidad del cónyuge. por lo que se requiere un análisis más detallado de cada una de ellas.O.O. Además debe entenderse que cualquier excepción a la Normativa de Créditos. . sin embargo cuando existan argumentos suficientes para la apelación de la excepción que gatilla el semáforo Rojo.O. aval.R la resolución de estas operaciones. a) b) Comité C.R Su función principal es analizar operaciones rechazadas electrónicamente y apeladas desde instancias de Gerente Sucursal a través del sistema electrónico de evaluación SEC. para lo cual solicita apelación a través del Gerente Zonal vía SEC. empresas relacionadas.O. pero debe ser acorde a lo señalado en cada política de crédito respectiva. y en general corresponde a clientes que no son sujetos de crédito en las condiciones solicitadas.O.R esta compuesto por : Gerente de Créditos Jefe de Políticas de Créditos Jefe de Evaluación Ejecutivo Control de Scoring Márgenes de Aprobación Los márgenes de aprobación corresponderán a un mínimo de dos firmas. de acuerdo a matriz de atribuciones) El archivo y control de respaldo de las operaciones aprobadas por este comité C. o indirectas del cliente quedan bajo la resolución del comité que designa el sistema para resolver.Semáforo Rojo Los incumplimientos muy graves son aquellas que el sistema señala con semáforo ROJO. Incumplimientos Muy Graves. Es a instancia de apelación final para operaciones con Semáforo Rojo.R. cualquier excepción a estas variables debe tener especial análisis y argumentos de resolución en términos del grado en que pudieran afectar el riesgo de la operación. ser revisados por el comité C. Será además responsable de individualizar los incumplimientos e indicar en el SEC los argumentos necesarios que fundamentan la excepción. de acuerdo al procedimiento establecido para estos casos. según su convencimiento. las cuales están definidas según el siguiente esquema: Gerente de Créditos o Jefe de Políticas + Jefe de Evaluación o Ejecutivo Control de Scoring (El monto máximo de resolución del comité COR dependerá de las atribuciones de ejecutivo que resuelve la operación. Comité Apelación de Operaciones Rechazadas .R quedarán bajo la responsabilidad del Ejecutivo de Control de Scoring. es importante y representa un riesgo adicional en las operaciones. empleador. que según análisis del Gerente de Sucursal ameriten.C. corresponderá al comité C.Para “todo” el resto de los incumplimientos no contemplados en la tabla anterior su excepción es de “exclusiva responsabilidad” del colaborador designado por el sistema conforme sus atribuciones como “comité decisor”.
Jefe Politicas de Crédito. dada la dinámica y la especialización del producto Diagrama flujo Automotriz Semáforo Rojo Ingreso Datos Seca Pre Evaluación Revisión de Apelación Analisis de apelacion Decisión Validación Entrega Carta Aprobación -Ejecutivo Autom otriz Dealer. -Coordinador Autom otriz. -Jefe de Evaluación. garantía real y a una tasa que compense el mayor riesgo que se asume.Jefe Politicas de Crédito. para no crear falsas expectativas y entienda según sea el caso que su operación puede ser condicionada. -Analista Autom otriz -Supervisor de Créditos.c) Tiempo de Respuesta Una operación con semáforo Rojo se considera un rechazo automático por lo tanto y dado el riesgo adicional en la cartera que implica aprobar una operación en estas condiciones. con visto bueno del Gerente de Sucursal. el tiempo de respuesta variara conforme la complejidad del caso. monto. .Gerente de Crédito. . . o . Por lo tanto la información al cliente debe ser precisa en este sentido. etc. calidad de información. son aquellas que se encuentran en condición de “Semáforo Rojo” de acuerdo al resultado del sistema de evaluación electrónica SEC. PROCEDIMIENTO DE APELACIÓN COR SEC Las operaciones que son susceptibles de apelar a “Comité COR”. por lo cuál para apelar se debe considerar fortalecer la apelación con aval. Nota: Para el caso especial del flujo de operaciones automotrices se ha dispuesto que la resolución de las operaciones con semáforo rojo quede bajo la responsabilidad del supervisor de créditos hasta el nivel de sus atribuciones. para lo cual la operación debe ser direccionada electrónicamente al Ejecutivo Control de Scoring. Por lo que el tiempo de respuesta variara en promedio entre 48 y 72 horas o más si se requiere de respaldos o información adicional para resolver. . Las operaciones con semáforo Rojo representan un riesgo adicional en la cartera del Banco. y que dado un análisis detallado de las fortalezas y debilidades del cliente se considera que es factible apelar el rechazo. DIAGRAMA POR FLUJO DE APELACION SEC Ingreso Datos Sec Pre Evaluación Apelación Gte de sucursal Ejecutivo Control Scoring Decisión JOP -Ejecutivo Area com ercial.Gerente de Crédito.
en base a: o Cartera de Riesgo. políticas y riesgo de créditos. • • • Ejecutivo Control Scoring • Es la instancia de Comité COR que recepciona electrónicamente la operación apelada. revisa el nivel de excepciones solicitadas. aplica normativa. o Parámetros Crediticios y especiales (convenios). por lo tanto. Es responsabilidad de esta instancia tomar la decisión de continuar con la apelación previo análisis del riesgo y proposición de fortalezas adicionales como aval o garantía. Comité COR • Analiza propuesta y argumentos de apelación. . o Presentación de la operación. condiciones. direcciona electrónicamente la Solicitud al Gerente Zonal. o Perfil Cliente. analiza operación bajo el contexto de la calidad de información. Es responsabilidad de esta instancia el ingreso correcto de los datos del cliente ingresados al SEC (Patrimonio. Dependiendo del análisis efectuado toma la decisión de apelar operación al Ejecutivo Control Scoring. renta. o Evolutivo de Deuda y Moralidad de cliente. recopila y ratifica datos e información de cliente.los casos apelados deben ser casos plenamente justificados y con carpeta física de respaldo. o Documentación. de tal modo de que el análisis y decisión de las instancias posteriores sean basados en información correcta. o Tasa y o Garantías. revisa la consistencia de la información ingresada. revisa y chequea información ingresada al SEC versus documentación de respaldo en carpeta y solicita electrónicamente apelación a Gerente de Sucursal. sintetizando en comentarios de SEC el análisis que justifica la apelación. descuentos internos. compras de cartera. con los argumentos que respalden las fortalezas sobre las debilidades de la operación. riesgo versus precio y respaldos adicionales como aval o garantía según sea el caso. o Nivel de Endeudamiento.Ejecutivo de Cuentas / Asesor Financiero • Ejecutivo o Asesor Financiero en Conjunto con Jefe de Asesores (cuando corresponda) analiza operación. solicita la información de respaldo que considere necesaria y presenta al comité la operación para análisis. sus debilidades y fortalezas. Es importante destacar que en esta instancia debe estar completamente validada la información ingresada al SEC. etc) lo cual debe estar perfectamente respaldado en carpeta. o Renta. Si decide apoyar apelación. • • Gerente de Sucursal • Revisa solicitud en SEC y antecedentes físicos en carpeta que respaldan la información. además debe revisar la documentación completa de la operación la cual deberá enviar electrónicamente al Ejecutivo Control de Scoring en caso de apelar. Se considera una falta gravísima la omisión o ingreso de información no respaldada al sistema SEC. antigüedad laboral. y que permitan contar con conocimiento suficiente de la operación y el cliente.
y en donde el Gerente de Sucursal en conversación directa con el cliente no logre que este acepte la tasa definida por pizarra. será atribución de la Gerencia de Riesgo Nova. La solicitud de descuento se realiza de acuerdo a facultamiento detallado en la Normativa de Facultades para Descuento de Tasas.000 pesos y el número de cuotas sea igual o superior a 18 cuotas. aprobar o condicionar la operación (monto. puede decidir rechazar. garantía y/o aval). éstos se deben regir por lo estipulado en Normas Generales y Facultades para descuento de Tasas. el comité C. Políticas para Descuentos de Tasas A fin de mantener un control sobre los descuento de tasas se define una Política para la aplicación de descuento de tasas. Mailing y Convenio).O. solicitar información adicional o informes de visita según corresponda para resolver.R. No aplicar descuento de tasas para los para toda operación que NO se encuentre 100% dentro de política”. . traspasar dicha solicitud a instancias superiores si el porcentaje (%) solicitado excede sus Facultades. Lo anterior aplica para todos los productos. Automotriz. Para establecer algún tipo de descuento de tasas en los diferentes productos que ofrece el Banco (Consumo. tasa. La resolución de este Comité es canalizada por medio del Ejecutivo Control de Scoring y es resolutiva. En caso de existir alguna apelación de éste tipo. Para casos muy justificados se podrá solicitar excepción para rebaja de tasa a Clientes con semáforo amarillo. que se enmarca dentro de las Facultades que poseen los distintos colaboradores que participan en el proceso. se debe tener en cuenta las siguientes normas generales: Políticas Generales • • Sólo se podrá solicitar descuento para los casos detallados a continuación. siempre y cuando el monto del crédito solicitado exceda los $800.• • El ejecutivo Control de Scoring podrá rechazar automáticamente operaciones en que la información de SEC no esté correctamente respaldada con antecedentes correspondientes recibidos electrónicamente. siendo responsabilidad de cada uno de los participantes del flujo de aprobación de apelación de tasas. Las normas y procedimientos descritos que deben efectuar los distintos involucrados en el proceso de descuentos de tasa se realizan virtud de una solicitud de descuento por parte de clientes para los distintos tipos de crédito ofrecido por Bci Nova (Consumo. Una vez realizado este análisis. condición identificada a partir del “Semáforo Amarillo o Rojo” desplegado en el sistema de créditos SEC. Ir a: Facultades de Descuento de Tasas Bci Nova • • • Políticas Específicas por Producto • Crédito de Consumo Para el caso de créditos de consumos. solicitar una tasa mayor a la de pizarra para aprobar la operación. plazo. presentada en el punto V (Facultades). Automotriz. Mailing y Convenio). Para estos casos las Facultades están restringidas de acuerdo a Normativa adjunta (ver Los niveles y márgenes de atribución para aplicar los descuentos descritos por cargo y semáforo eben ser cumplidos cabalmente. Estos casos son: Créditos que una vez evaluados arrojen como resultado “Semáforo Verde”.
El Jefe de Operaciones deberá controlar que las tasas aplicadas estén dentro del rango de tasas establecidos por el Banco. si esto llegase a ocurrir el crédito no se considera Mailing y pasa automáticamente a crédito normal y se regirá por las políticas establecidas para la fijación de tasas de este tipo de crédito. La apelación debe ir dirigida a la persona que posea la atribución de resolver la solicitud de descuento. que no permitirá al Jefe de Operaciones cursar una operación que tenga una solicitud de descuento sin aprobar. el Dealers es quien fija la tasa teniendo de referencia una tasa piso y una techo establecidas por el Banco. Colaborador podrá Solicitar aprobación a niveles superiores en el caso que corresponda. En el caso de que un cliente solicite un descuento bajo la tasa piso. El procedimiento para solicitar descuento de tasa considera tres etapas. . Dicha información se puede obtener de la Normativa de Facultades para Descuento de Tasa. las cuales deben ejecutarse de forma correlativa. La tasa viene fijada y el cliente no puede pedir descuento. Estas etapas son: Etapa 1: Solicitud Colaborador1 dirige solicitud mediante SEC al Gerente de su Sucursal. Etapa 3: Control El Control del descuento aplicado será controlado por la Aplicación SEC. • Convenio En el caso de que los clientes soliciten descuento de tasa.• Crédito Automotriz Para Crédito Automotriz. sólo se realiza la Etapa 1. quien evalúa en primera instancia la autorización. ajustar o rechazar la rebaja de tasas. ya que la apelación de tasa no requiere de instancias superiores. Si la resolución de la solicitud de descuento requiere de instancias jerárquicas superiores. Observación: En el caso que la atribución de otorgar descuento recaiga sobre el Gerente de Sucursal. el Dealers deberá solicitar autorización vía mail al Gerente División Automotriz. el cual analizará la factibilidad para optar a un descuento de tasas basándose en la presente Normativa. Procedimiento Solicitud de Descuento El Gerente de Sucursal es responsable de analizar y autorizar. Dicha solicitud se debe realizar mediante la opción “Apelar Tasa” que entrega SEC. ajuste o rechazo del descuento solicitado. debiendo en ese caso cursar con la tasa inicialmente otorgada por el sistema. esta deberá ser enviada a quien corresponda. Etapa 2: Resolución Posteriormente a la aprobación del Gerente de su Sucursal. • Mailing No se aplica descuento para operaciones Mailing. se deberá estudiar caso a caso. basándose en las Facultades para Descuento de Tasas y Normas Generales de la presente Normativa. previa aprobación de la tasa propuesta. por parte del Gerente de Sucursal.
tomando las medidas de corrección sobre su cartera. son arrastrados por otros de peor (mayor) fase. evaluación etc. Los informes del Sistema de Control de Riesgo nos entrega información respecto a: Cartera: Porcentaje de cartera al día. Informe Arrastre de Provisión. % cartera renegociada. minimizar el Riesgo crediticio. Informe Mora. y se podrá acceder a ella de acuerdo al perfil que tenga cada usuario. El sistema de control de riesgo contempla información diaria y mensual: • • Información Diaria. por ejemplo. Provisiones y Riesgo. Con respecto a las provisiones se marcan en rojo aquellas que poseen un % riesgo sobre la media país. el conocimiento de información permitirá tomar decisiones en forma oportuna y certera. para lo cual deberá: o Cartera Al Día: fuera de parámetro revisar calidad de la colocación tomado muestra de la colocación efectuada por los Ejecutivos de ventas revisión de carpetas. . Los informes son los siguientes: Información para el control y seguimiento de la cartera y del riesgo Es necesario realizar constantemente un seguimiento de la cartera y el riesgo. por ejemplo. o que su deterioro es total y no fue detectado a tiempo. Acciones a Seguir: • Cada Gerente de Sucursal y Zonal deberá revisar el comportamiento de su Sucursal y Zona en cada uno de los parámetros indicados y sus desviaciones sobre la meta solicitada y su variación respecto al mes anterior. para esto es indispensable contar con informes diarios o mensuales que provean de una información fidedigna y oportuna. De acuerdo a lo anterior. antecedentes. Su objetivo principal es orientar para la acción de mejoras. La información se presentará en archivos formato excel. el que permite visualizar en forma diaria la evolución del monto moroso por fase de mora y su respectiva recuperación (en %).Ver Manual Usuario Apelacion de Tasas en SEC – Sistema Pricing Administración y Seguimiento Control de Riesgo Cartera de Colocaciones Bci Nova Para controlar el riesgo de la cartera de colocaciones se cuenta con una herramienta que permite la visualización de informes respecto a la morosidad y riesgo de la misma. con la finalidad de tomar decisiones oportunas que permitan direccionar a tiempo las funciones para el cumplimiento de metas. comparativo mes anterior. presupuestos. Información Mensual. de acuerdo a su estructura por Zona. Sucursal y Total Banco. y variaciones respecto a presupuestos y metas establecidas. La información que se indica a continuación puede corresponder a señales de que la calidad del Cliente está empezando a deteriorarse. el cual entrega aquellos montos de provisión de productos que estando al día o en alguna fase de mora.
sin embargo significa un alto ahorro en provisiones para la compañía. comparativo mes anterior. se genera un informe mensual de la situación de convenios de acuerdo a la clasificación del área de riesgo. ya sea comparando a días para el cierre y a días trabajados. Acciones a Seguir: • Cada Gerente de Sucursal deberá seleccionar las Empresas con mayor desviación e incidencia y generar instancias de gestión sobre los habilitados de cada convenio. indicadores relevantes que considerar en la gestión. líneas y flash que se encuentran en mora y arrastran otras operaciones. Convenios Listado de operaciones en convenio por empresas asociadas a una sucursal. Provisiones por Arrastre: Listado de tarjetas. Es importante también observar las provisiones y castigo. segmentada por tramos de mora. con lo cual obtenemos el gasto total de la sucursal. Mora: Información diaria por sucursal. zona y país en forma diaria. líneas y flash que arrastran operaciones generando provisiones importantes. Para una gestión eficaz de la cartera convenio. observando en que fases se encuentran las mayores desviaciones para el cumplimiento de metas. Los saldos de estos productos por lo general son bajos.o % Cartera Renegociada: Si se encuentra excedidos de los parámetros establecidos deberá tomar las medidas de resguardo para solo renegociar casos muy puntuales. . con lo cual se puede proyectar la mora que podría caer en fase 2 del próximo mes. provisiones diarias. El informe de mora permite visualizar la mora por sucursal en forma diaria. También se observa la fase 1. Acciones a Seguir: • El Gerente de Sucursal como los Gerentes Zonales podrán direccionar la cobranza de su cartera en mora de acuerdo a los tramos que le presentan mayor desviación. con el fin de establecer la causal de demora en el pago de la planilla y los casos puntuales de aquellos clientes deban aplicar acciones especiales para su regularización. fase 1. De esta forma se puede gestionar oportunamente las operaciones de tarjetas. Además se puede observar el comparativo con 2 meses anteriores. lo cual significa un bajo gasto para el cliente. Para lo cual cuenta con la gestión de los Colaboradores de Normaliza como sus propios Ejecutivos de venta. zona y país. Una normalización de éstas operaciones permite disminuir los índices de riesgo de la sucursal y por ende a nivel país.
Condiciones de la operación con o sin garantía. Morosidad en Bci. Antes de efectuar una renegociación se deberá revisar si el cliente fue gestionado correctamente a través de las gestiones ingresadas en el sistema de cobranza Siscob. Cartera pre aprobados para renegociar: Todos los meses se emite un listado de operaciones pre evaluadas e ingresadas al sistema SEC para ser renegociadas en caso que el cliente no pueda solucionar definitivamente su problema de morosidad. Acciones a Seguir: • Cada Gerente de sucursal podrá direccionar esta cartera a sus propios ejecutivos de venta como a Normaliza para una gestión de cobro especial dado el alto impacto de estas operaciones en el resultado final de la Sucursal. Ubicabilidad del cliente. evaluación. tanto para la cartera “ Al día” como para la cartera en “ Mora” Este listado permite visualizar los 100 rut de mayor provisión del mes. Periodicidad Estado del crédito en Cobranza Judicial y avance del juicio. Permite obtener operaciones pre evaluadas para realizar una renegociación. permitiendo disminuir los niveles de riesgo. Con lo cual se procede a dejar en cartera al día. determinando el motivo de no pago.Acciones a Seguir: • Solicitar y direccionar a Normaliza y a los propios Ejecutivos de venta estas operaciones para su gestión tanto telefónica como de terreno con el fin de regularizar dentro del mes en curso. con la finalidad de realizar una gestión especial sobre estos. Top 100 Detalle de las 100 operaciones con mayor provisión por sucursal. Calidad de la colocación ( carpeta. la imposibilidad de dar solución al problema de morosidad vía pago directo. operaciones que se encuentran en mora. etc ) Manual de Usuario Sistema de Control de Riesgo: Ir a: Manual_Usuario_ Control de Riesgo . Importante Mencionar: Para la toma de decisiones y direccionamiento en cada caso se deberá considerar además de la información contenida en los informes de control de riesgo lo siguiente: • • • • • • • Revisar a través del sistema Siscob. las gestiones de cobro realizadas.
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