Source: https://www.senado.gob.mx/64/gaceta_del_senado/documento/39886
Timestamp: 2020-01-22 18:31:04+00:00

Document:
Gaceta: LXII/1SPO-129/39886
PROPOSICIÓN CON PUNTO DE ACUERDO POR EL QUE SE SOLICITA A LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS (CONDUSEF) Y AL BANCO DE MEXICO UN INFORME DETALLADO Y COMPLETO SOBRE LAS COMISIONES QUE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS HAN COBRADO EN OPERACIONES DE CRÉDITO CON ENTIDADES FEDERATIVAS Y MUNICIPIOS.
Los suscritos senadores, integrantes del Grupo Parlamentario del Partido de la Revolución Democrática, a la LXII Legislatura del Congreso de la Unión, con fundamento en lo dispuesto por los artículos 8, fracción II y 276 del Reglamento del Senado de la República, someto a la consideración de esta Asamblea la presente Proposición con punto de acuerdo para SOLICITAR A LA CONDUSEF UN INFORME DETALLADO Y COMPLETO SOBRE LAS COMISIONES QUE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS HAN COBRADO A LAS ENTIDADES FEDERATIVAS Y MUNICIPIOS EN OPERACIONES DE CRÉDITO CON ELLOS REALIZADAS, al tenor de las siguientes
La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros establece que la comisión es cualquier cargo, independientemente de su denominación o modalidad diferente al Interés, que una entidad cobre a un cliente.
De acuerdo con la misma ley, cliente es la persona que celebra cualquier operación pasiva, activa o de servicios con una entidad financiera, recibe algún crédito, préstamo o financiamiento de alguna entidad comercial o utiliza los medios de disposición emitidos por cualquier entidad.
Las entidades, según la misma ley, son entidades financieras o entidades comerciales. Entidades financieras son las instituciones de crédito, las sociedades financieras de objeto limitado, las arrendadoras financieras, las empresas de factoraje financiero, las sociedades financieras de objeto múltiple reguladas y no reguladas, las sociedades financieras populares, sociedades cooperativas de ahorro y préstamo y las entidades financieras que actúen como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crédito, préstamo o financiamiento al público; las entidades comerciales son las sociedades que de manera habitual otorgan créditos, préstamos o financiamientos al público.
El artículo 4 de la citada Ley da facultades regulatorias al Banco de México en materia de comisiones y, en específico, señala que emitirá disposiciones de carácter general para regular las tasas de interés, activas y pasivas, comisiones y pagos anticipados y adelantados de las operaciones que realicen con sus Clientes, las instituciones de crédito, sociedades financieras de objeto limitado y las sociedades financieras de objeto múltiple reguladas, así como para regular cuotas de intercambio tratándose de entidades. En ejercicio de las atribuciones que le confiere ese artículo, el Banco de México regulará las Comisiones y tasas de interés. Para el ejercicio de dichas atribuciones el Banco de México podrá solicitar la opinión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) o de la Comisión Federal de Competencia.
A su vez, el artículo 6 de la ley señalada establece las instituciones de crédito, sociedades financieras de objeto limitado y las sociedades financieras de objeto múltiple reguladas, deberán registrar ante el Banco de México las Comisiones que cobran por los servicios de pago y créditos que ofrecen al público, así como sus respectivas modificaciones. Lo anterior lo deberán efectuar en la forma y términos que el propio Banco de México señale en las disposiciones de carácter general. Añade que el Banco de México compartirá con la CONDUSEF la información de las Comisiones registradas, a través de los medios que se pacten para tales efectos, con la finalidad de que CONDUSEF las de a conocer en su página electrónica en la red mundial "Internet".
Como señala el propio Banco de México, la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (LTOSF), emitida por el Congreso de la Unión a fines de 2007, estableció que aquel lleve un registro de las comisiones que cobran al público los bancos, Sofoles y Sofomes reguladas, así como de sus modificaciones. El funcionamiento del registro ha permitido establecer algunos principios que los cobros de comisiones deben cumplir. Entre ellos se encuentran los siguientes:
Las comisiones deben ser claras y transparentes.
Las comisiones deben aplicarse únicamente a servicios efectivamente prestados y a operaciones realizadas por los clientes.
Las comisiones no deben obstaculizar la competencia y la movilidad de los usuarios.
El artículo 8 de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros establece que la CONDUSEF establecerá y mantendrá actualizada una Base de Datos de comisiones que le sean reportadas y que comprenderá sólo las comisiones vigentes que efectivamente cobren, misma que se dará a conocer al público en general, por el medio de difusión que la misma CONDUSEF considere pertinente.
El artículo 11 de la citada ley establece que corresponde a la CONDUSEF Publicar en su página electrónica la información relativa a las comisiones que cobra cada Institución financiera, mismas que éstas previamente presentaron ante la Comisión y vigilar la evolución de las comisiones o cargos máximos y mínimos causados por las operaciones y servicios que presten las Instituciones Financieras para darlos a conocer al público en general. Establece también que la CONDUSEF publicará las comisiones más representativas o de relevancia a través de cuadros comparativos de carácter trimestral en medios masivos de comunicación.
La CONDUSEF, dando cumplimiento a lo que establece la ley en la materia, publica en su página de internet cuadros comparativos y comisiones que se cobran a personas físicas, personas morales y al público en general, por diversos servicios y productos, según la mensualidad del servicio, consultas y movimientos de saldos, traspasos entre cuentas, pagos a terceros y consultas de estados de cuentas.
Sin embargo, las comisiones cobradas a entidades gubernamentales no están dentro de las comisiones más representativas o de relevancia.
En adición, a Comisión Nacional, el artículo 52 de la misma ley establece que la CONDUSEF podrá solicitar a las instituciones financieras, la información referente a las características generales de los distintos productos, tasas de interés y, en general, sobre los servicios que se ofrecen a los usuarios.
Con independencia de los indicadores que ubican a México como un país que mantiene altos costos para los usuarios, incluyendo comisiones, hoy no se encuentra disponible información sobre las comisiones cobradas a entidades gubernamentales por las operaciones de crédito en las que intervienen, y en consecuencia, el público ejerza su derecho a conocer y apreciar la uniformidad o diferencia de los costos financieros de las operaciones de créditos a gobiernos.
Las comisiones que pagan los gobiernos son gasto ejercido, parte de los servicios de deuda de esos órdenes de gobierno.
Actualmente el Senado de la República se encuentra en proceso de análisis y discusión de las distintas iniciativas sobre deuda de estados y municipios. Uno de los puntos fundamentales de la discusión versa sobre el diagnóstico del mercado de crédito y, en especial, de los costos financieros implícitos o explícitos a las operaciones de crédito que las instituciones financieras realizan con estados y municipios y de las comisiones que por ellas perciben.
En agosto de 2012, dentro del documento Análisis de la Deuda Pública de las Entidades federativas y Municipios, la Auditoría Superior de la Federación señala que “uno de los problemas a resolver es dar plena transparencia al total de la deuda, de los pasivos contingentes y de las obligaciones financieras a cargo de los gobiernos subnacionales, a fin de medir la capacidad de pago de las finanzas públicas, la sostenibilidad del servicio de la deuda y evaluar las acciones de prudencia y responsabilidad hacendaria que se deben ejecutar prioritariamente, en cumplimiento a las disposiciones aplicables y en armonía con el Plan y los programas de desarrollo, así como con la Ley de Ingresos y el Presupuesto de Egresos aprobado por el Congreso local respectivo”.
De acuerdo con el informe de la Auditoría Superior de la Federación, se pueden apreciar que el costo financiero (gastos, intereses y comisiones) en el que incurren los órdenes de gobierno estatales respecto del gasto presupuestario (programable y no programable) es aproximadamente del 1.1 % en el periodo 2006-2010. Con base en el mismo informe, la amortización de la deuda como proporción del gasto presupuestario fue de 2.2% para 2006 y de 1.7% para 2010, lo cual es motivo de inquietud porque en algunos ejercicios el costo financiero supera a la propia amortización, como sucedió en 2008, cuando los gobiernos subnacionales estatales destinaron 0.7% de su presupuesto a la amortización y 1.2% al costo financiero.
Considerando la importancia de la información sobre comisiones que cobran las instituciones financieras y la necesidad de contar con un informe que permita a los legisladores obtener oportunamente información pública, actualizada y relevante para la toma de decisiones, se somete a consideración el presente:
PRIMERO. El Senado de la República exhorta respetuosamente a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, a que rinda a la brevedad al Senado un informe completo y detallado sobre costos, tasas de interés y comisiones con motivo de las operaciones de crédito que las instituciones financieras han celebrado con entidades federativas y municipios.
SEGUNDO. Se solicita respetuosamente al Banco de México informe a esta Soberanía, conforme al artículo 6 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, cuáles son las comisiones que actualmente tiene registradas y que las entidades financieras y comerciales cobran a entidades federativas y municipios por las operaciones de crédito que con ellos realizan.
TERCERO. Se exhorta respetuosamente a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros a que informe a esta soberanía cuál es el mecanismo, procedimiento o metodología utilizado actualmente para verificar que las comisiones que las entidades financieras y comerciales cobran a entidades federativas y municipios por operaciones crediticias, cumplen con los principios de ser claras y transparentes, aplicarse únicamente a servicios efectivamente prestados y a operaciones realizadas por los clientes y que no obstaculizan la competencia y la movilidad de los usuarios.
CUARTO. Se exhorta respetuosamente a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros a mantener actualizada la Base de Datos de las comisiones que le reportan, incluyendo dentro de dicha actualización las comisiones que las entidades financieras y comerciales cobran a entidades federativas y municipios por las operaciones de crédito que con ellos realizan, a fin de que las mismas sean dadas a conocer al público en general, por el medio de difusión que la misma CONDUSEF considere pertinente.
QUINTO. Se exhorta respetuosamente a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros a que incluya en el catálogo de comisiones más representativas o de relevancia, dentro de aquellas que se publican a través de cuadros comparativos de carácter trimestral en medios masivos de comunicación, las comisiones que las entidades financieras y comerciales cobran a entidades federativas y municipios por las operaciones de crédito que con ellos realizan.
Senado de la República, 14 de marzo de 2013.

References: artículo 4
 artículo 6
 artículo 8
 artículo 11
 artículo 52
 artículo 6