Source: http://katerinabuchtova.cz/financni-info/financni-slovnik/
Timestamp: 2019-01-22 16:26:34+00:00

Document:
Finanční slovník - Kateřina Buchtová
Vše Důchod a penzeInvesticeNeživotní pojištěníPrávo a legislativaSpořeníStavební spořeníÚvěryŽivotní pojištění
Jedná se o neúčelovou hypotéku (úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, která se nachází na území ČR), může být použita na cokoliv. Nejčastěji bývá použita na konsolidaci úvěrů. Americké hypotéky mají vyšší vstupní poplatek i vyšší úrokovou sazbu než účelová banka (většinou o cca 2 % vyšší). Splacení bývá většinou kdykoliv zdarma a doba splatnosti bývá kratší než u klasických účelových hypotečních úvěrů, což je maximálně 20 let. Od 1. 12. 2016 se řídí Zákonem o spotřebitelském úvěru 257/2016 Sb.
Doplňkové penzijní spoření (III. pilíř) je dobrovolné spoření občanů podporované státem formou státních příspěvků. Forma účasti je dobrovolná a účastník má právo opakovaně měnit zvolenou strategii spoření. Minimální měsíční příspěvek klienta činí 100 Kč. Minimální příspěvek pro čerpání státního příspěvku je 300 Kč, kdy státní příspěvek činí 90 Kč. Maximální příspěvek je ve výši 230 Kč při vkladu 1 000 Kč. Klientovi doplňkového penzijního spoření může přispívat i zaměstnavatel. Veškeré prostředky na účtu jsou zhodnocovány podle výsledků hospodaření zvoleného fondu nebo fondů.
Jedná se o formu kapitálového životního pojištění s možností výplaty renty. Odpočet zaplaceného pojistného od základu daně až 24 000 Kč / rok, tj. úspora 3 600 Kč.
V rámci důchodového spoření (II. pilíř) se jedná o dobrovolné důchodové fondy, do kterých mohou lidé dobrovolně odvádět 3 % hrubé mzdy výměnou za snížení sociálního pojištění, které je hrazeno do prvního pilíře (státní systém). Podmínkou je odvádět další 2 % z hrubé mzdy ze svého, tzn. celkem 5 % z hrubé mzdy. Úspory jsou k dispozici po dosažení důchodového věku, a to ve formě doživotní nebo dvacetileté penze. V případě dvacetileté penze jsou úspory předmětem dědictví. Důchodové spoření bylo k 31. 12. 2016 ukončeno a do důchodových fondů již není možné dále spořit.
Je to dlouhodobý úvěr, který je zajištěný zástavním právem k nemovitosti, která se nachází na území ČR. Od 1. 12. 2016 se řídí Zákonem o spotřebitelském úvěru 257/2016 Sb.
Inflace je obvykle chápána jako opakovaný růst většiny cen v dané ekonomice. Jde o oslabení reálné hodnoty (tj. kupní síly) dané měny vůči zboží a službám, které spotřebitel kupuje – je-li v ekonomice přítomna inflace spotřebitelských cen, pak na nákup téhož koše zboží a služeb spotřebitel potřebuje čím dál více jednotek měny dané země. V praxi je inflace v oblasti spotřebitelských cen měřena jako přírůstek tzv. indexu spotřebitelských cen. V ČR inflaci měří Český statistický úřad, na jehož internetových stránkách lze nalézt podrobnosti o jejím měření.
Jedná se o pojištění, kde spořící složka je uložena v podílových fondech. Pojištěný sám volí způsob investování pojistného do různých fondů dle svých osobních preferencí. Součástí rizikové životního pojištění může být řada připojištění (trvalá invalidita, vážné nemoci, pracovní neschopnost, trvalé následky úrazu). Odpočet zaplaceného pojistného od základu daně až 24 000 Kč / rok, tj. úspora 3 600 Kč.
Jedná se o to, že zprostředkovatel klientovi podá informace o produktech tak, aby si mohl klient vybrat. Poradce je oprávněn podle zákona č. 256/2004 Sb. o podnikání na kapitálovém trhu k „Přijímání a a předávání pokynů týkajících se investičních nástrojů“. Předmětem zprostředkování je známý investiční nástroj, či investiční nástroj z předem známého okruhu investičních nástrojů. Základní charakteristika Investičního zprostředkování
Tento druh pojištění kombinuje pojistnou ochranu a spoření. Jedná se o nejnákladnější druh pojištění. Toto pojištění lze velmi obtížně upravovat v průběhu trvání smlouvy. Odpočet zaplaceného pojistného od základu daně až 24 000 Kč / rok, tj. úspora 3 600 Kč. Kapitálová hodnota je hodnota, která je vytvořena z části pojistného placeného pojistníkem (po odečtení nákladů na krytí pojistné ochrany a poplatků) a z podílů na zisku, které pojišťovna získala investováním rezervy vytvořené ze zaplaceného pojistného. Technická úroková míra je úroková míra, kterou pojišťovna používá při kalkulaci pojistného v kapitálovém životním pojištění. TÚM představuje takové zhodnocení rezervy pojistného životních pojištění, na které má klient smluvní nárok. Maximální výše je stanovena vyhláškou a činí 1,3 % p. a. (od roku 2015).
Pojistná částka klesající lineárně – velmi častá možnost sjednání. Pojistná částka se každá rok snižuje o 1/n, kde n je počet let pojištění.
Pojistná částka klesající dle procenta – méně častá možnost sjednání. Pojistná částka klesá dle individuálně nastaveného procenta. Při zajištění úvěru je tedy možné, aby pojistná částka přesně kopírovala zůstatek v bance.
Péče o jmění dítěte § 896 (1) Rodiče mají povinnost a právo pečovat o jmění dítěte, především je jako řádní hospodáři spravovat. S peněžními prostředky, o kterých lze předpokládat, že nebudou zapotřebí k úhradě výdajů souvisících s majetkem dítěte, musí bezpečně nakládat. (2) Při právním jednání, které se týká jednotlivé součásti jmění dítěte, vystupují rodiče jako jeho zástupci; ustanovení § 892 odst. 3 platí obdobně. (3) Poruší-li rodiče povinnost pečovat o jmění dítěte jako řádní hospodáři, nahradí dítěti škodu z toho vzniklou společně a nerozdílně. § 897Nedohodnou-li se rodiče o podstatných věcech při péči o jmění dítěte, rozhodne na návrh rodiče soud. § 898 (1) K právnímu jednání, které se týká existujícího i budoucího jmění dítěte nebo jednotlivé součásti tohoto jmění, potřebují rodiče souhlas soudu, ledaže se jedná o běžné záležitosti, nebo o záležitosti sice výjimečné, ale týkající se zanedbatelné majetkové hodnoty. (2) Souhlasu soudu je třeba zejména k právnímu jednání, kterým dítě a) nabývá nemovitou věc nebo její část a kterým s ní nakládá, b) zatěžuje majetek jako celek nebo jeho nikoli nepodstatnou část, c) nabývá dar, dědictví nebo odkaz nikoli zanedbatelné majetkové hodnoty, nebo takový dar, dědictví nebo odkaz odmítá, nebo takový dar nebo dar představující nikoli nepodstatnou část jeho majetku poskytuje, nebo d) uzavírá smlouvu zavazující k opětovnému dlouhodobému plnění, smlouvu úvěrovou nebo obdobnou, nebo smlouvu týkající se bydlení, zejména nájmu. (3) K právnímu jednání rodiče, k němuž schází potřebný souhlas soudu, se nepřihlíží. § 899 Co rodiče získají použitím majetku dítěte, nabývá dítě. § 900 (1) Příjmy z majetku dítěte, které rodiče nepoužijí k řádné správě jeho majetku (zisk), použijí nejprve k výživě dítěte. Je-li toho třeba, mohou rodiče poté použít zbývající zisk z majetku dítěte jako jeho příspěvek na vlastní výživu rodičů a výživu nezletilého sourozence dítěte, pokud s dítětem žijí v rodinné domácnosti, ledaže je z důležitých důvodů nezbytné zachovat je pro dítě na dobu po nabytí svéprávnosti. (2) Majetek dítěte mohou rodiče se souhlasem soudu použít k výživě vlastní a sourozence dítěte jen tehdy, jestliže by bez zavinění osob, které mají vyživovací povinnost k dítěti, vznikl výrazný nepoměr mezi poměry dítěte a poměry povinných osob. § 901(1) Povinnost a právo rodiče pečovat o jmění dítěte zaniká prohlášením úpadku na majetek rodiče. Není-li tu druhý rodič, který by mohl pečovat o jmění dítěte, soud jmenuje i bez návrhu opatrovníka pro správu jmění dítěte. (2) Po uplynutí tří let od zrušení konkursu může soud na návrh rodiče nebo opatrovníka pro správu jmění dítěte omezení rodičovské odpovědnosti zrušit, ledaže by obnovení povinnosti a práva rodiče pečovat o jmění dítěte bylo v rozporu se zájmy dítěte. § 902 (1) Jakmile dítě nabude plné svéprávnosti, odevzdají mu rodiče jmění, které spravovali, především mu předají součásti jeho majetku, popřípadě na ně převedou jejich správu a podají dítěti vyúčtování ze správy jmění bez zbytečného odkladu, nejpozději však do šesti měsíců ode dne, kdy dítě nabylo plné svéprávnosti. Vyúčtování není zapotřebí, pokud je dítě nežádá. (2) Vznikly-li rodičům při správě jmění dítěte nebo v souvislosti s ní náklady, mohou požadovat jejich náhradu. § 903 (1) Byla-li správa jmění značně obtížná, zejména pro rozsáhlost či rozmanitost majetkového souboru, a rodiče správu jmění řádně vykonávali, mohou poté, co odevzdají spravované jmění svému dítěti, žádat přiměřenou odměnu, umožňuje-li to výnos jmění. (2) Je-li již během trvání správy jmění z okolností zřejmé, že správa je značně obtížná a rodiče ji vykonávají řádně, soud jim na návrh přizná přiměřenou roční, popřípadě jinak časově určenou odměnu za správu jmění. § 904 Předání a převzetí jmění nemá vliv na odpovědnost rodičů za správu jmění dítěte. § 905 (1) Soud jmenuje i bez návrhu opatrovníka pro správu jmění dítěte, jestliže by zájmy dítěte mohly být ohroženy, zejména jsou-li tu společná majetková práva rodičů a dítěte nebo dítěte a jeho sourozence. V rozsahu povinností a práv opatrovníka pro správu jmění dítěte jsou rodiče ve výkonu povinností a práv ve vztahu ke jmění dítěte omezeni. (2) Pro povinnosti a práva opatrovníka pro správu jmění dítěte, který byl jmenován vedle rodičů, se použijí obdobně ustanovení o poručníkovi, který spravuje jmění poručence, popřípadě o opatrovníkovi, který spravuje jmění opatrovance.
U penzijních produktů:
U transformovaného fondu odkupné náleží účastníkovi, který platil příspěvky alespoň 12 měsíců, nevznikl mu nárok na penzi a rozhodl se smlouvu zcela ukončit.
U účastnického fondu odkupné náleží účastníkovi, který platil příspěvky alespoň 24 měsíců, nevznikl mu nárok na penzi a rozhodl se smlouvu zcela ukončit.
U životního pojištění
Bylo-li u pojištění s běžným pojistným zaplaceno pojistné alespoň za první rok či první dva roky trvání pojištění, má pojistník právo, aby na jeho žádost bylo pojištění zrušeno s výplatou odkupného. V praxi připadá odkupné v úvahu typicky po více než dvou letech trvání.
Majetek podílového fondu náleží všem vlastníkům podílových listů podílového fondu, a to v poměru podle vlastních podílových listů.Pravidla investování podílového fondu obsahuje statut. Investor tedy přesně ví, jakým způsobem může fond investovat např. jakou váhu portfolia mohou tvořit akcie a dluhopisy. Dále v jakých zemích může fond investovat a celkově jakou investiční strategií se fond řídí. Fon nemůže bez souhlasu investora změnit investiční strategii. Pokud si tedy investor vybere podílový fond, který investuje pouze do státních dluhopisů vyspělých zemí, nemůže se tedy stát, že najednou začne podílový fond nakupovat korporátní dluhopisy a naopak.
Úvěr, který slouží k „překlenutí“ doby, než získáte nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření. Na poskytnutí překlenovacího úvěru není právní nárok. Překlenovací úvěry stavební spořitelny poskytují až do výše cílové částky po splnění stanovených podmínek. Stejně jako řádný úvěr ze stavebního spoření tak i překlenovací úvěr musíte použít k financování bytových potřeb v souladu se zákonem. Můžete jej čerpat jednorázově i postupně. Úroková sazba je sjednána v úvěrové smlouvě. Překlenovací úvěr můžete splácet i 25 let.
Měnové riziko – podstupujeme tehdy, pokud provádíme transakce v cizích měnách. Nejběžnějším podstoupením tohoto rizika může být výměna cizí měny při cestě do zahraničí. Za určitý kurz nakoupíme eura a při následném prodeji může dostat méně nebo více.
Riziko likvidity – znamená omezenou dostupnost a možnost nakládat s majetkem. Příkladem mohou být smlouvy stavebního spoření na nezelitelé osoby.
Úroková míra, kterou pojišťovna používá při kalkulaci pojistného v kapitálovém životním pojištění. TÚM představuje takové zhodnocení rezervy pojistného životních pojištění, na které má klient smluvní nárok. Maximální výše je stanovena vyhláškou a činí 1,3 % p. a. (od roku 2015).
Zákon o spotřebitelském úvěru 257/2016 Sb.
Účinnost od 1. 12. 2016. Celé znění zákona je k dispozici na: http://www.sbirka.cz/POSL4TYD/NOVE/16-257.htm
Krátké shrnutí zásadních změn:
1) Rozdělení úvěrů na:
spotřebitelský úvěr, který je zajištěn nemovitou věcí (např. hypoteční úvěr, americká hypotéka, úvěr ze stavebního spoření, americká hypotéka)
spotřebitelský úvěr, který je účelový (např. hypoteční úvěr, úvěr ze stavebního spoření, nezajištěný úvěr)
spotřebitelský úvěr, který je vázaný na koupi zboží nebo služby
Spotřebitelský úvěr obecný
všechny ostatní spotřebitelské úvěry, které nespadají do výše uvedených kategorií
2) Výhody a nevýhody pro klienty:
Jednotný informační ukazatel ESIP.
Detailní posuzování úvěruschopnosti (= bonita = porovnávání příjmů a výdajů, dosavadního splácení).
Při nedodržení posuzování úvěruschopnosti možnost zneplatnit smlouvu až 3 roky zpětně, nižší úročení při nedodržení informační povinnosti.
Lhůta 2 týdny na rozmyšlenou před uzavřením smlouvy bez změny podmínek.
a) Bez udání důvodu u všech úvěrů: Sankce nesmí přesáhnout 1 % při zbývající délce splatnosti více než 12 měsíců (při kratší 0,5 %). Podmínky pro předčasné splacení zdarma: plnění z poj. smlouvy, kontokorent, úvěr s plovoucí sazbou.
U úvěrů na bydlení další podmínky pro splacení zdarma: Ve lhůtě 3 měsíců po sdělení nové výše úr. sazby. V případě smrti, závažné nemoci nebo invalidity dlužníka / manžela / partnera. Do výše 25 % jistiny jeden měsíc před výročím smlouvy.
Ve většině bank zrušení bezpříjmového a předhypotečního úvěru.
Omezena výše LTV: Zrušení 100% financování, omezení a zvýšení úrokové sazby u rozmezí LTV 80 – 90 %, omezení dofinancování dalšími doplňujícími úvěry.
Kateřina Buchtová © 2019

References: zákona č. 256
 § 896
 § 892
 § 897
 § 898
 § 899
 § 900
 § 901
 soud 
 soud 
 § 902
 § 903
 soud 
 § 904
 § 905
 Soud