Source: https://kancelariabgb.pl/zwrot-prowizji-za-wczesniejsza-splate-kredytu/
Timestamp: 2020-01-27 17:12:05+00:00

Document:
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu - BGB Kancelaria
Zgodnie z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, w przypadku spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
Na całkowity koszt kredytu składają się wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże, jeżeli są znane kredytodawcy oraz koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w szczególności, gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach, z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta.
Stanowisko banków.
Niestety banki utrzymują stanowisko, że prowizja bankowa za udzielenie kredytu, choć stanowi element całkowitego kosztu kredytu, to nie podlega rekalkulacji w przypadku wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty kredytu. W ocenie banków prowizja za udzielenie kredytu stanowi wynagrodzenia banku za czynności w całości realizowane wraz z chwilą uruchomienia kredytu zgodnie z umową i jej wysokość nie jest uzależniona od okresu obowiązywania umowy.
Stanowisko Rzecznika Finansowego i Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.
Z uwagi na powyższe podejście banków odnośnie zwrotu prowizji za wcześniejszą całkowitą lub częściową spłatę kredytu swoje wspólne stanowisko przedstawili w dniu 16 maja 2016 roku Rzecznik Finansowy i Prezes Urzędy Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Zgodnie z ich opinią art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim należy rozumieć w ten sposób, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego następuje obniżenie wszystkich możliwych kosztów takiego kredytu, niezależnie od ich charakteru i niezależnie od tego, kiedy koszty te zostały faktycznie poniesione przez kredytobiorcę, z tymże wyjątkiem, iż redukcja ta ma charakter proporcjonalnych, tj. odnosi się do okresu od dnia faktycznej spłaty kredytu do dnia ostatecznej spłaty określonej w umowie.
Z uwagi na to, że przepisy ustawy stanowią implementację prawa unijnego, koniecznym jest również przytoczenie treści art. 16 ust. 1 Dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 roku w sprawie umów o kredyt konsumencki (Dz.U. L. 133 z 22.5.2008; dalej: Dyrektywa) z którego wynika, że konsument ma prawo w każdym czasie spłacić w całości lub w części swoje zobowiązania wynikające z umowy o kredyt. W takich przypadkach jest on uprawniony do uzyskania obniżki całkowitego kosztu kredytu, na którą składają się odsetki i koszty przypadające na pozostały okres obowiązywania umowy.
Stanowisko sądów polskich.
Niestety na tą chwilę stanowisko sądów w tej kwestii jest rozbieżne. W jednym orzeczeniu Sąd Okręgowy w Warszawie w sprawie sygn. akt XXVII Ca 479/19 z dnia 05.06.2018 r. przychylił się do stanowiska banków i uznał, że koszty pobierane jednorazowo za określone czynności lub usługi (np. opłata przygotowawcza pokrywająca koszty udzielenie kredytu, prowizja pośrednika za zawarcie umowy kredytowej) nie ulegają obniżeniu w razie spłaty kredytu przed terminem.
Natomiast Sąd Okręgowy w Łodzi w wyroku z dnia 22.06.2017 roku w sprawie sygn. akt III Ca 10/17 wskazał, że zgodnie z literalnym brzemieniem art. 49 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (t.j. Dz.u. z 2016 r. poz 1528 ze zm.) przepis ten obejmuje swoim zakresem całkowity koszt kredytu. Definicja całkowitego kosztu kredytu zawarta została z kolei w art. 5 pkt 6 tej ustawy, obejmuje wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże, jeżeli są znane kredytodawcy oraz koszty usług dodatkowych, w przypadku, gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu, z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta. Tym samym art. 49 ust. 1 ustawy nie wyłącza przedmiotowo możliwości obniżenia żadnego z rodzajów kosztów określonych w art. 5 pkt 6 ustawy. Jedyny wyjątek polega na tym, że obniżenie kosztów na charakter proporcjonalny w tym sensie, że ograniczone jest do okresu od dnia faktycznej spłaty do dnia ostatecznej spłaty określonej w umowie. Do tego właśnie sprowadza się sens tego ograniczenia, a taką interpretację potwierdza ostatnia część zdania w art. 49 ust. 1 ustawy, zgodnie z którą obniżeniu podlegają nawet te koszty, które konsument poniósł przed spłatą kredytu. Oznacza to, że intencją ustawodawcy było, aby nie różnicować możliwości obniżenia kosztu kredytu w zależności od tego, jaki charakter ma ten koszt i w jakim czasie został poniesiony. Istotą i celem tego rozwiązania jest zatem ustanowienie proporcjonalnej redukcji całkowitego kosztu kredytu – niezależnie od tego, kiedy ten koszt został poniesiony przez kredytobiorcę
Stanowisko Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej.
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w dniu 11 września 2019 roku wydał orzeczenie, w którym wskazał, że artykuł 16 ust. 1 dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/We z dnia 23 kwietnia 2008 roku w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG należy interpretować w ten sposób, że prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu obejmuje wszystkie koszty, które zostały nałożone na konsumenta.
Powyższe orzeczenie zostało wydane z uwagi na wniosek Sądu Rejonowego Lublin-Wschód w Lublinie z siedzibą w Świdniku o wydanie orzeczenie w trybie prejudycjalnym.
Mając na uwadze powyższe, stanowisko przedstawiane przez banki w zakresie zwrotu prowizji, uznać należy za błędne. Każda osoba, która wcześniej w całości lub w części spłaciła kredyt ma prawo żądać od banku zwrotu uiszczonej prowizji.

References: art. 49
 art. 49
 art. 16
 art. 49
 art. 5
 art. 49
 art. 5
 art. 49