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⭐MICROSEGUROS: PERSPECTIVA DEL REGULADOR. Carla Chiappe Villegas Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
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Susana Rojo Cano
1 MICROSEGUROS: PERSPECTIVA DEL REGULADOR Carla Chiappe Villegas Superintendencia de Banca, Seguros y AFP2 Perú: Información General Superficie : Km2 Población Total 1/ : Densidad Poblacional 2/ : 23.4 hab./ Km2 Incidencia de Pobreza Total 3/ : 27.8% Producto Bruto Interno (S/. millones) 4/ : PBI per cápita (S/.) 5/ : / Proyecciones del Instituto Nacional de Estadística (INEI) al año / Calculado con las proyecciones de INEI al año / Dato al 2011 según INEI. 4/ Producto Bruto Interno a diciembre / Valores a precios constantes de 1994.3 Acceso al seguro: Primas de seguros: USD millones 28 millones de pólizas vendidas. 40 productos MI con la nueva regulación: 637 mil clientes distribuidos en: Seguros Generales: 57,423 clientes (9%) Seguros de Vida: 248,934 (39%) Accidentes y Enfermedades: 330,704 (52%) Empresas de Seguros Autorizadas (Al 31 de Diciembre del 2012) Ramos Generales y de Vida Ramos Generales Ramos de Vida ACE El Pacífico Peruano Suiza El Pacífico Vida Cardif La Positiva Invita Interseguro Mapfre Perú La Positiva Vida Rímac Secrex Mapfre Perú Vida Insur Protecta4 El Microseguro Guía de Aspectos para la Regulación y Supervisión de Microseguros (IAIS - CGAP), 2007: Seguro accesible a la población de bajos ingresos, puede ser proporcionado por entidades diferentes, bajo las prácticas de seguros generalmente aceptadas (PBS). El riesgo asegurado se administra con base en los principios de seguros y es financiado por primas. Protegiendo a los pobres, Compendio de microseguros: Protección para personas de bajos ingresos contra riesgos específicos a cambio de pagos regulares de prima proporcionales a la posibilidad y costo del riesgo involucrado.5 Objetivos Importantes Se debe buscar el equilibrio entre estos objetivos: Proveer una cobertura que cumpla con las necesidades de la población en cuestión. Minimizar los costos de operación del asegurador. Minimizar el precio (incluyendo costos de transacción para el cliente) de forma que sea accesible para la población objetivo. El microseguro debe diseñarse para ayudar a los pobres a controlar sus riesgos.6 Regulación del Microseguro Definición Seguro que protege a la población de bajos ingresos frente a los riesgos (personales o patrimoniales) que puedan afectarlos. Cobertura otorgada por empresas de seguros autorizadas por la Superintendencia. Modalidad de seguro individual o de grupo, mediante la póliza simplificada o la solicitudcertificado, respectivamente.7 Características del producto Debe responder al perfil de riesgo y necesidades de protección de un grupo asegurable específico. Debe identificarse el comercializador. Condiciones redactadas en lenguaje simple. No se permiten condiciones que afecten su simplicidad, claridad y facilidad de contratación Documentos establecidos por la SBS con información mínima. Suscripción es suficiente para la cobertura. Exclusiones mínimas y concordantes con la cobertura del seguro. Gastos de emisión se incluyen en la prima.8 Comercialización Empresas de seguros en forma directa Corredores de seguros Comercializadores, que suscriben contrato específico con el asegurador: Comunicaciones y solicitudes al comercializador, se consideran presentadas al asegurador. Pagos efectuados al comercializador, se consideran abonados al asegurador. Responsabilidad del asegurador por errores u omisiones derivados de la comercialización y por los perjuicios a los asegurados y/o beneficiarios.9 Requisitos del Comercializador Pueden ser personas naturales o jurídicas. Capacitados por el asegurador y deben contar con información sobre los productos. Deben entregar pólizas (PS) en 10 días a los asegurados y las solicitudes-certificados al momento de la contratación. Las empresas (PJ) deben contar con establecimientos comerciales adecuados para la prestación del servicio. Pueden ser empresas del sistema financiero, microfinancieras, empresas de transferencias de fondos, cooperativas de ahorro y crédito, proveedores de bienes o servicios, instituciones públicas o privadas y organizaciones gremiales, comunales o sociales.10 Gestión y Pago de Siniestros La solicitud de cobertura en caso de siniestro se tramita ante el comercializador. Indemnización debe pagarse en 10 días desde que se presentó la documentación. El pago se realiza a través del comercializador o directamente al asegurado. Reclamos por falta de pago de la indemnización se pueden tramitar ante el comercializador, y deben resolverse en 15 días.11 Aspectos de la Supervisión Registro de modelos de pólizas MI antes de la comercialización. Información mínima requerida para la póliza simplificada y la solicitud-certificado. Obligación de informar trimestralmente número de asegurados, volumen de primas y siniestros. Asegurador es responsable por la prestación de la cobertura, administración de los riesgos vinculados y cumplimiento normativo de las operaciones que se realicen a través de los comercializadores.12 Estudio sobre el Grado de Conocimiento y Percepción de Seguros13 Aspectos Generales Población objetivo: Hogares (zonas urbanas) de Lima y Callao, Arequipa, Junín, La Libertad y Piura. Encuesta dirigida a jefes de hogar entre 18 y 70 años. Principales objetivos: Determinar riesgos expuestos y riesgos más temidos. Mecanismos utilizados para enfrentar dichos riesgos. Rol del seguro como alternativa de protección. Conocimiento sobre conceptos básicos de seguros. Posibles barreras de acceso y uso del seguro. Percepción del servicio brindado por las compañías. Necesidades de la población de bajos ingresos. Fecha de Campo: Del 10/11 al 11/12/2012.14 Tamaño Muestral Zona Geográfica Muestra Arequipa 310 Junín 310 La Libertad 310 Lima Metropolitana y Callao 400 Piura 310 TOTAL 1,640 Distribución Muestral15 Exposición a Principales Riesgos Lluvias intensas Enfermedad grave Temblor o terremoto Muerte de un familiar Robo en su vivienda Accidente en el hogar o trabajo Accidente de tránsito Inundación Robo de su vehículo Vandalismo o terrorismo Aluvión, deslizamiento o huayco Riesgos Expuestos 5% 4% 3% 2% 7% 11% 11% 10% 9% 15% 20% Riesgos Temidos Temblor o terremoto 74% Robo en su vivienda 66% Accidente en el hogar o trabajo 65% Accidente de tránsito 64% Enfermedad grave 61% Muerte de un familiar 60% Lluvias intensas 39% Vandalismo o terrorismo 38% Inundación 24% Robo de su vehículo 19% Aluvión, deslizamiento o huayco 18% Mayor Impacto Económico Enfermedad grave 22% Muerte de un familiar 22% Temblor o terremoto 19% Robo en su vivienda 8% Vandalismo o terrorismo 8% Accidente en el hogar o trabajo 6% Accidente de tránsito 5% Lluvias intensas 5% Robo de su vehículo 1% Aluvión, deslizamiento o huayco 1% Inundación 1%16 Conocimiento de Seguros Concepto que viene a la mente Nivel socioeconómico Total A/B C D E Protección frente a pérdidas 17% 23% 21% 9% 8% Pago a víctimas de accidentes 13% 18% 15% 9% 5% SIS (Sistema Integral de Salud) 13% 2% 7% 24% 26% Prevención de daños 13% 17% 10% 9% 16% EsSalud 12% 5% 13% 18% 10% Total 18/24 25/34 35/44 45/54 55/70 Protección frente a pérdidas 17% 6% 8% 21% 21% 16% Pago a víctimas de accidentes 13% 17% 19% 6% 15% 13% SIS (Sistema Integral de Salud) Rangos de edad 13% 5% 15% 16% 14% 8% Prevención de daños 13% 17% 12% 13% 10% 13% EsSalud 12% 32% 9% 8% 9% 15%17 Experiencia con Seguros Ha pagado por algún seguro para usted o para otra persona? Se encuentran vigentes? - entre personas que han pagado por algún seguro propio o para otra persona - Me podría decir de qué seguros(s) se trata? - entre personas que han pagado por algún seguro propio o para otra persona - Base: 1,640 entrevistas Base: 830 entrevistas Aproximadamente el 16% de jefes de hogar encuestados posee seguros de aseguradoras privadas Base: 886 entrevistas18 Póliza de Seguros Contrato de seguro Documento entregado por la aseguradora 21% 57% Certificado de seguro 12% Condicionado del seguro 3% No sabe/ no responde 7% Base: 400 entrevistas Recibió la póliza de los seguros que contrató? - entre personas que han pagado por algún seguro propio o para otra persona - En general, ha leído el contenido de su(s) póliza(s) de seguro? - entre personas que han recibido la póliza de seguro que contrató - No 14% Sí, una parte 58% Sí, todo 28% Base: 400 entrevistas19 Nivel de Confianza en las Aseguradoras Base: 1,640 entrevistas20 Dígame si está de acuerdo o en desacuerdo con la frase Me resulta difícil entender las condiciones de la póliza de seguro Preferimos arreglárnosla por nuestra cuenta que tener que pagar un seguro La misma gente de atención al cliente no entiende cómo funciona el seguro El seguro me puede ayudar a afrontar pérdidas económicas en caso de daños Base: 1,640 entrevistas21 Nuevo marco legal del Contrato de Seguro22 Ley del Contrato de Seguro Reglas de interpretación Obligaciones y derechos de las partes Aprobación de condiciones mínimas Identificación de cláusulas abusivas Gestión del siniestro23 Reglas de Interpretación Cláusulas contrarias a la Ley son nulas y reemplazadas de pleno derecho. Ambigüedades o dudas se interpretan a favor del asegurado. Intermediación del corredor no afecta naturaleza del contrato de adhesión. La cobertura, exclusiones, extensión del riesgo y derechos de los beneficiarios previstos en el contrato deben interpretarse literalmente. Las restricciones a la libre actividad del asegurado, deben ser expresas e interpretadas literalmente. Las cargas al contratante, asegurado o beneficiario deben ser razonables. Son nulas estipulaciones contractuales que amplían derechos del asegurador o restringen los del asegurado en contravención a la Ley.24 Obligaciones y Derechos de las partes Ley se aplica a toda clase de seguro (norma imperativa). Regula situaciones propias de la relación que surge del contrato de seguro. Disposiciones importantes: Renovación automática (sin modificaciones). Aviso previo al asegurado en caso de modificaciones (puede rechazarlas). Suspensión no es automática (30 días). Requiere comunicación previa respecto al incumplimiento de pago de la prima. La reticencia y/o declaración inexacta dan derecho a invocar la nulidad del contrato sólo en caso de dolo (hechos relevantes). Establece contenido mínimo de la póliza. Exige concreción, claridad y sencillez en la redacción. Derecho de arrepentimiento (por plazo de 15 días).25 Aprobación de Condiciones Mínimas Mediante resolución Aplicables a seguros: Aprobará condiciones mínimas y/o cláusulas de seguros Personales Obligatorios Masivos SBS Fortalecimiento de bases técnicas y económicas del seguro Ordenará inclusión De cláusulas o condiciones en las pólizas Protección de los Asegurador26 Identificación de Cláusulas Abusivas Definición Estipulaciones no negociadas que causen un desequilibrio importante en los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato. Aunque no hayan sido observadas por la SBS. Cláusula no negociada Redactada previamente. Contratante no influye en contenido.27 Gestión del Siniestro Aviso del siniestro fuera de plazo no libera al asegurador. Plazo para el ajuste. Proceso de liquidación de siniestros Designación del ajustador de común acuerdo. Información debe estar señalada en la póliza. Informes deben ponerse en conocimiento de las partes.28 Normas SBS Transparencia - Información en folletos, póliza, resumen, etc. - Aprobación de condiciones mínimas. - Identificación de cláusulas prohibidas y prácticas abusivas. Gestión de siniestros - Plazos para el aviso del siniestro. - Proceso de liquidación. - Participación del ajustador. Pago de primas - Fraccionamiento y pago de la prima. - Comunicación para suspensión de cobertura. - Comunicación para resolución del contrato.29 Tareas pendientes Proceso de adecuación de productos al nuevo marco normativo. Estandarización de productos: Condicionados de ramos generales, vida, microseguros y algunos seguros masivos. En general, se espera contar con productos más claros y sencillos. Ley establece las condiciones. Proceso de actualización de normativa sobre registro de pólizas y notas técnicas, comercialización de seguros, y el reglamento de microseguros.30 MICROSEGUROS: PERSPECTIVA DEL REGULADOR Carla Chiappe Villegas Superintendencia de Banca, Seguros y AFP Documentos relacionados
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