Source: http://lexia.com.pl/obnizenie-kosztow-kredytu-przy-wczesniejszej-splacie/
Timestamp: 2019-01-23 15:20:11+00:00

Document:
Obniżenie kosztów kredytu przy wcześniejszej spłacie – Lexia
Kancelaria Radcy Prawnego Joanna Januszewska-Noga Wrocław
Obniżenie kosztów kredytu przy wcześniejszej spłacie
W przypadku spłaty całości (bądź części) kredytu lub pożyczki przed terminem wskazanym w umowie pożyczkodawcy (banki i instytucje kredytowe) mają obowiązek obniżenia całkowitego kosztu kredytu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą. Takie właśnie brzmienie art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim rodzi wiele wątpliwości interpretacyjnych.
Przede wszystkim chodzi o to czy powyższy przepis zobowiązuje do obniżenia wszelkich kosztów czy też znajdzie on zastosowanie jedynie do tych kosztów, które dotyczą okresu kredytowania. Wiele firm pożyczkowych i banków stoi na stanowisku, że opłaty pobrane jednorazowo za czynności związane z przygotowaniem umowy, sprawdzeniem zdolności kredytowej konsumenta itp. nie są kosztami, które dotyczyłyby okresu obowiązywania umowy, a więc nie podlegają zwrotowi w żadnym wypadku. I skoro przepis wyraźnie odwołuje się do kosztów które dotyczą okresu, to oznacza to, że istnieją różne rodzaje kosztów i te, które nie dotyczą okresu nie będą w żadnej części zwracane.
Odmienne stanowisko zajmują Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, a także Rzecznik Finansowy. Odwołują się oni do brzmienia dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23.04.2008 w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG (Dz. U. 133 z 22.5.2008, s. 66-92 z późn. zm.), która w art. 16 stanowi: Konsument ma prawo w każdym czasie spłacić w całości lub w części swoje zobowiązania wynikające w umowy o kredyt. W takich przypadkach jest on uprawniony do uzyskania obniżki całkowitego kosztu kredytu, na którą składają się odsetki i koszty przypadające na pozostały okres obowiązywania umowy. Nadto, wskazują, że zarówno przepis dyrektywy, jak i nasz rodzimy art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim mówią o obniżeniu całkowitego kosztu kredytu, a całkowity koszt kredytu zgodnie z definicją ustawową to wszelkie koszty, które konsument poniósł w związku zawarciem umowy (….) za wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta. Tym samym, w ocenie Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów i Rzecznika Finansowego art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim nie wyłącza przedmiotowo możliwości obniżenia jakichkolwiek kosztów. Czyli obniżyć należy wszelkie koszty, niezależnie od tego jak się nazywają i kiedy zostały poniesione. Obniżenie ma mieć charakter proporcjonalny, a więc ograniczone będzie jedynie do okresu od dnia faktycznej spłaty do dnia spłaty oznaczonej w umowie. W wydanym w dniu 16 maja 2016 roku wspólnym stanowisku Rzecznika Finansowego i Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w sprawie interpretacji art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, wskazuje się, że intencją ustawodawcy nie było obniżanie tylko wybranych kosztów kredytu, tylko ustanowienie proporcjonalnej redukcji całkowitego kosztu kredytu -niezależnie od tego kiedy ten koszt został poniesiony przez kredytobiorcę.
Taka interpretacja art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim jest korzystna dla pożyczkobiorców i stanowi podstawę żądania proporcjonalnego zwrotu wszelkich poniesionych kosztów, łącznie z prowizją za przyznanie pożyczki.
Warto jednak mieć na względzie, że przedstawiona interpretacja budzi wiele kontrowersji i nie jest poglądem wiążącym. Wszak przepis art. 49 wyraźnie mówi te koszty, które dotyczą okresu. Wątpliwości interpretacyjne są więc uzasadnione i nie zostały one jednoznacznie rozstrzygnięte mimo trwającej już od wielu lat dyskusji między głównie UOKiK, a przedstawicielami banków i firm pożyczkowych. Taka niejasność z pewnością nie jest korzystna dla konsumenta.
PSD II, czyli mały słownik angielsko – polski dla praktyków, cz. I
Pozew w Euro, wartość przedmiotu sporu w PLN, wyrok w Euro, egzekucja w PLN

References: art. 49
 art. 16
 art. 49
 art. 49
 art. 49
 art. 49
 art. 49