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Kreditverträge für Privatleute und Unternehmer - PDF
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1 Gudrun Fuchs Rechtsanwältin Maximilianstr. 14/III Regensburg Telefon: 0941/ Telefax: 0941/ Internet: in Kooperation mit Steuerberaterinnen Juliane Lerch & Gudrun Prock Hermann-Köhl-Straße Regensburg 0941 / Internet: Kreditverträge für Privatleute und Unternehmer Bankrecht Version 1.0 BANKHW.DOC
2 Inhalt 1 Einführung Zielgruppe Kernthema Schreibweisen und Bezeichnungen Kreditvertrag Zustandekommen und Form Abbruch von Verhandlungen Abbruch durch den Kunden Abbruch durch die Bank Schriftliche Kreditzusage Finanzierungsbestätigung gegenüber Dritten Kredite bei unterschiedlichen Konten Kredit beim Girokonto und beim Kontokorrentkonto vereinbarter Kreditrahmen Überziehungskredit... 7 Rechtssprechung zum Überziehungskredit Besonderheiten des Girokontos Anerkenntnis nach Rechnungsabschluss Berichtigungsbuchungen und Stornobuchungen durch die Bank Belastungsbuchungen trotz fehlender Anweisung des Bankkunden Auskunftspflichten der Banken Darlehenskonto Allgemeines Abnahme des Darlehens durch den Bankkunden Befristete Darlehen Haftungskredite Zinsen Zeitpunkt der Berechnung Variabler Zinssatz Rechtsprechung zu Zinsanpassungsklauseln Zinsswap-Verträge Rechtsprechung zu Zinsswap-Veträgen Widerruf des Kreditvertrags Widerrufsrecht von Verbrauchern und Existenzgründern Widerrufsrecht beim Haustürgeschäft Widerrufsrecht beim Fernabsatzvertrag Rechtsfolgen des Widerrufs Möglichkeiten des Widerrufs beim verbundenen Geschäft Widerruf des Kreditvertrags Widerruf des mit dem Kredit verbundenen Vertrags Kreditsicherheiten Grundpfandrechte
3 6.1.1 Grundschuld Hypothek Pfandrecht an beweglichen Sachen und Wertpapieren Pfandrecht an Forderungen Pfandrecht an Kontoguthaben des Kunden Abtretung von Lebensversicherungen Globalzession Übertragung von Warenlagern Allgemeines Waren gehören bereits dem Bankkunden Bankkunde ist noch nicht Eigentümer der Waren Verwertung der Ware Freigabe der Waren Mithaftung von dritten Personen Gemeinsamer Darlehensvertrag oder bloße Mithaftung? Sittenwidrigkeit von Bürgschaft und Mithaftung Ausnahme: Wirksamkeit trotz krasser Überforderung Verharmlosung der Risiken Sittenwidrigkeit einer Grundschuldbestellung für den anderen Ehegatten Haftung der Ehepartner im Innen- und Außenverhältnis Haftung im Außenverhältnis Haftung im Innenverhältnis Freistellungsanspruch beim Scheitern der Ehe Kündigung des Darlehensvertrags Vorzeitige Kündigung des Darlehens durch den Bankkunden Kündigungsrecht der Bank Kredite ohne feste Laufzeit Kündigung aus wichtigem Grund bei Krediten mit fester Laufzeit Kündigung wegen Verschlechterung der Vermögensverhältnisse Kündigung wegen falscher Angaben Kündigung, weil Bankkunde nicht genügend Sicherheiten bestellt Weitere Gründe für eine außerordentliche Kündigung durch die Bank Frist Formales Sonderfall Verbraucherkredit Allgemeines Pflichten der Bank vor Vertragsschluss Schriftform Widerrufsrecht Kündigunsrecht des Kunden Verbraucherdarlehen, die durch ein Grundpfandrecht gesichert sind Sonderfall: Sanierungskredit Gefahren für die Bank
4 9.2 Eingeschränkte Kündigungsmöglichkeiten bei Sanierungsdarlehen Probleme bei der Rückzahlung von Darlehen Allgemeines Fälligkeit des Anspruchs auf Rückzahlung des Darlehens Zinsen nach Fälligkeit des Darlehens Verwertung bestellter Sicherheiten Welche Zwangsmaßnahmen der Bank können auf den Bankkunden zukommen? Verkauf von Darlehensforderungen an Dritte SCHUFA Anhang Quellen und weiterführende Literatur Glossar Weitere Informationen
5 1 Einführung 1.1 Zielgruppe Dieses Skript wendet sich an alle Privatleute und Unternehmer, die die einen Kredit haben oder anstreben. 1.2 Kernthema Behandelt werden die juristischen Hintergründe bei Kreditverträgen, denn nur wer die Rechtslage kennt, kann schon beim Abschluss eines Kreditvertrages Fehler vermeiden. Für die Frage, welche Rechtsfolgen eintreten, kommt es darauf an, um welche Art von Kredit es sich handelt. Es wird dargestellt, was bei der Bestellung von Kreditsicherheiten zu beachten ist und was bei Problemen mit der Bank unternommen werden kann. 1.3 Schreibweisen und Bezeichnungen Im folgenden Text wird der Darlehensgeber mit Bank bezeichnet. Gemeint sind jeweils Banken und Sparkassen, außer es existiert für die Sparkassen eine Sonderregelung. Kursiv gesetzte Fachbegriffe der Finanzwelt werden im Glossar definiert oder erläutert. Dies gilt auch für die meisten benutzten juristischen Abkürzungen. In eckigen Klammern z.b. [RotterPlaczek] finden Sie häufiger zitierte Quellen. Zu diesen finden sie im Anhang im Literaturverzeichnis genaue Angaben. 5
6 2 Kreditvertrag 2.1 Zustandekommen und Form Der Kreditvertrag kommt durch Angebot und Annahme zustande. Die Bank schließt mit dem Kunden einen schriftlichen Vertrag, in aller Regel auf einem eigenen Vertragsformular der Bank. Erst wenn sowohl Bank als auch Kunde das Formular unterzeichnet haben, ist ein wirksamer Kreditvertrag zustande gekommen. 2.2 Abbruch von Verhandlungen Probleme kann es geben, wenn einer der Verhandlungspartner die Verhandlungen plötzlich abbricht Abbruch durch den Kunden Der Kunde kann die Verhandlungen jederzeit abbrechen. Dies begründet keinen Schadensersatzanspruch der Bank. Manche Banken haben in derartigen Fällen eine Verwaltungsgebühr wegen nutzlos geführter Vertragsverhandlungen verlangt. Diese muss nicht gezahlt werden Abbruch durch die Bank Auch wenn die Bank die Verhandlungen abbricht, führt dies in der Regel zu keinen Schadensersatzansprüchen des Kunden Schriftliche Kreditzusage Eine schriftliche Kreditzusage bedeutet in den meisten Fällen noch keinen Anspruch des Bankkunden auf Abschluss eines Darlehensvertrages. Grund hierfür ist, dass die Bank sich mit dem Kunden in den meisten Fällen noch nicht über die Vertragsdetails geeinigt hat Finanzierungsbestätigung gegenüber Dritten Wenn die Bank eine Finanzierungsbestätigung gegenüber einem Vertragspartner des Bankkunden abgegeben hat, kann der Vertragspartner einen Schadensersatzanspruch gegen die Bank haben, wenn diese dann doch nicht finanziert 2. 1 [RotterPlaczek] 10 RN 12, Krüger WM 2002, Lauer, WM 1985, 705, 706, [RotterPlaczek] 10 RN 23 6
7 3 Kredite bei unterschiedlichen Konten Es gibt verschiedene Arten von Konten. Hiernach richtet sich auch die Rechtslage, die beim Abschluss des Kreditvertrages und bei Problemen bei der Abwicklung zu beachten ist. 3.1 Kredit beim Girokonto und beim Kontokorrentkonto vereinbarter Kreditrahmen Grundlage des Girokontos ist der Girovertrag zwischen dem Kunden und der Bank. Aufgrund dieses Vertrages ist die Bank verpflichtet, Überweisungen und Lastschriften auszuführen. Der Kunde ist berechtigt, Geld vom Konto abzuheben. Voraussetzung ist, dass ein ausreichendes Guthaben vorhanden ist, oder dass die Bank einen Kredit eingeräumt hat. Ein solcher Kredit wird bei Privatkunden Dispositionskredit, bei Geschäftskunden Kontokorrentkredit genannt 3. In der Regel wird stillschweigend vereinbart, dass der Kunde den Kredit, nachdem er ihn zurückgeführt hat, wieder in Anspruch nehmen darf. Die Bank erlaubt dem Kunden also, sein Konto durch ein Darlehen zu überziehen 4. Bei Arbeitnehmern wird oftmals ein Dispositionskredit in Höhe des dreimonatigen Nettogehalts vereinbart. Die Zinsen hierfür werden tageweise für den Betrag berechnet, der vom Bankkunden tatsächlich in Anspruch genommen wurde Überziehungskredit Überziehen des Kontos bedeutet, dass die Bank Überweisungen und Lastschriften ausführt, obwohl die Kreditlinie bereits überzogen ist. Hierzu ist die Bank grundsätzlich nicht verpflichtet. Stillschweigende Überziehungskredite über die vereinbarte Kreditlinie hinaus können also jederzeit von der Bank gekündigt werden. Der Bankkunde sollte versuchen mit der Bank eine Vereinbarung zu treffen, sodass die Bank den Kredit nicht mehr ohne weiteres kündigen kann. Bis dahin kann die Bank jederzeit den Kunden auffordern, das Sollsaldo zurückzuführen. Wenn die Bank nicht innerhalb eines angemessenen Zeitraums widerspricht, liegt eine geduldete Überziehung vor 5. Der geduldete Überziehungskredit kann ohne Einhaltung einer Kündigungsfrist gekündigt werden 6. 3 [RotterPlaczek] Seite 57, 10 RN BGB 7
8 Rechtssprechung zum Überziehungskredit Nach einem Urteil des OLG Hamm 7 dürfen Banken keine gesonderten Gebühren verlangen, wenn sie Schecks oder Lastschriften wegen eines über die Kreditlinie überzogenen Kontos nicht einlösen. In der Vergangenheit hatten manche Kreditinstitute einen Geldbetrag für eine sogenannte "Überziehungsbearbeitung" verlangt. Dies ist nicht rechtmäßig. Die Richter begründeten dies damit, dass es sich hier um eine Kreditentscheidung handelt, die allein im Interesse des Kreditinstituts erfolgt. Nach einer Entscheidung des Bundesgerichtshofs müssen Banken auch gesunkene Finanzierungskosten an den Kunden weitergeben. Die Richter des BGH urteilten, dass es nicht rechtmäßig sei, wenn Banken gestiegene Finanzierungskosten weitergeben, gesunkene Finanzierungskosten dagegen aber nicht Besonderheiten des Girokontos Wenn die Bank einen Kredit kündigt, ist es oft streitig, ob sämtliche Buchungen korrekt ausgeführt wurden. Besonders häufig kommt es zu Meinungsverschiedenheiten in folgenden Bereichen Anerkenntnis nach Rechnungsabschluss Die Übersendung des Rechnungsabschlusses durch die Bank stellt einen Antrag auf Abschluss eines Schuldanerkenntnisses 8 dar. Die Annahme erfolgt, wenn der Kunde innerhalb von sechs Wochen nach Zugang des Abschlusses keine Einwendungen geltend macht 9. Die Bank hat allerdings einen Anspruch, dass der Kunde den korrekt berechneten Saldo anerkennt 10. Wenn der Kontoinhaber dem übersandten Rechnungsabschluss widerspricht, kommt ein Schuldanerkenntnis nicht zustande. Bei den Sparkassen müssen die Einwendungen schriftlich geltend gemacht werden. Bei den Banken ist dies nicht erforderlich. Ein Einschreiben ist jedoch in beiden Fällen aus Beweisgründen der sichere Weg. Der Einspruch muss innerhalb von sechs Wochen abgesandt werden. Die Banken berufen sich in vielen Fällen darauf, dass der Kunde den Rechnungsabschluss erhalten hat und diesen bereits "genehmigt" hätte, indem er keine Einwendungen erhoben hat. Dieses Vorgehen ist falsch 11. Der Kunde kann auch nach Ablauf der 6-Wochenfrist Richtigstellung verlangen 12. Das Schuldanerkenntnis verändert lediglich die Beweislast. Bis zum Schuldanerkenntnis muss die Bank beweisen, dass die Forderung richtig eingestellt wurde. Nach dem 5 [RotterPlaczek] 10 RN 32 6 nach Nummer 19 II AGB - Banken und nach Nummer 26 I AGB-Sparkasse 7 OLG Hamm Urteil vom AZ: 31 U 55/09 8 nach 781 BGB 9 Nr. 7 II Satz 2 AGB-Banken / Nr. 7 III Satz 2 AGB-Sparkassen 10 [Schimansky] I 47 RN [RotterPlaczek] 4 RN 13; BGHZ 144, 349, III AGB-Banken, Nr. 7 III AGB-Sparkassen 8
9 Schuldanerkenntnis muss der Kunde beweisen, dass die Bank einen Fehler gemacht hat Berichtigungsbuchungen und Stornobuchungen durch die Bank Die Bank darf fehlerhafte Gutschriften auf Kontokorrentkonten bis zum nächsten Rechnungsabschluss durch eine Belastungsbuchung rückgängig machen, wenn ihr ein Rückzahlungsanspruch gegen den Kunden zusteht (Stornobuchung) 13. Wenn die Bank allerdings den Rechnungsabschluss (s.o.) bereits erteilt hat, darf sie nur noch eine Berichtigungsbuchung vornehmen 14. Wenn der Kunde der Berichtigung widerspricht, muss die Bank den Betrag wieder gutschreiben. In diesem Falle hat sie noch die Möglichkeit mit der Klage gegen den Kunden vorzugehen. Wenn der Kunde den Betrag allerdings bereits verbraucht hat, kann er hiergegen einwenden, dass er nicht mehr bereichert ist Belastungsbuchungen trotz fehlender Anweisung des Bankkunden Typische Fälle sind: Der Bankkunde ist geschäftsunfähig. Der Anweisende hat keine Vertretungsmacht. Ein Scheck wurde gefälscht. EC-Karten werden missbraucht. Phishing 16. Die Bank muss in diesen Fällen beweisen, dass die der Verfügung zu Grunde liegende Willenserklärung wirklich vom Kunden stammt. Anders ist der Fall, wenn der Kunde durch Verstreichen lassen der 6-Wochen-Frist den Rechnungsabschluss bereits anerkannt hat (siehe oben). In diesem Falle trägt der Kunde die Beweislast zum Beispiel dafür, dass seine Unterschrift nicht echt ist Auskunftspflichten der Banken Mit den Kontoauszügen (Tagesauszügen), die die Bank zwischen den Rechnungsabschlüssen erteilt, erfüllt die Bank lediglich ihre Auskunftspflicht gegenüber dem Kunden aus dem Girovertrag 17. Die Bank muss Zinsen und Gebühren so aufschlüsseln, dass der Kunde prüfen kann, ob die Berechnung richtig ist [RotterPlaczek] 4 RN 23, 8 I AGB-Banken, 8 I AGB-Sparkassen 14 Nr. 8 II AGB-Banken, Nr. 8 II AGB-Sparkassen III BGB 16 [RotterPlaczek] 4 RN [RotterPlaczek] 4 RN 13; BGHZ 144, 349, [RotterPlaczek] 4 RN 22; BGH NJW ,
10 Die Bank hat auch eine Auskunftspflicht für Buchungen, für die der Bankkunde bereits Kontoauszüge erhalten hat 19. Sie muss die Auskunft allerdings nur gegen Kostenerstattung erteilen Darlehenskonto Allgemeines Es sind langfristige und mittelfristige Darlehen möglich. Diese werden meistens zur Finanzierung von Anschaffungen oder zur Ablösung eines anderen Kredits aufgenommen. In der Regel wird vereinbart, dass der Kunde den Kredit nach einer festen Laufzeit wieder zurückbezahlt oder in Raten tilgt. Beim Annuitätendarlehen zahlt der Kunde gleichbleibende Raten, die sich aus einem Zins- und einem Tilgunsanteil zusammensetzen, wobei der Zinsanteil immer geringer wird, je weiter der Kredit zurückgezahlt ist. Der Realkredit wird durch ein Grundpfandrecht gesichert, in der Regel durch eine Grundschuld Abnahme des Darlehens durch den Bankkunden Wenn ein Bankkunde einen Vertrag über ein verzinsliches Darlehen abgeschlossen hat, muss er das Darlehen auch abrufen 21. Wenn der Kunde das Darlehen dann nicht abnimmt, hat die Bank einen Anspruch auf Schadensersatz in Höhe des Zinsgewinnes, die sog. Vorfälligkeitsentschädigung. Diese berechnet sich aus der Zinszahlung, die der Bankkunde normalerweise hätte zahlen müssen, abzüglich der Refinanzierungskosten der Bank. Der Schadensersatzanspruch besteht längstens für 10 1/2 Jahre 22. Die Banken müssen bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung Sondertilgungsrechte, die dem Kunden vertraglich eingeräumt wurden, berücksichtigen 23. Eine Verpflichtung zur Abnahme des Darlehens besteht dann nicht, wenn Bank und Kunde etwas anderes vereinbart haben Befristete Darlehen Oftmals schließt die Bank mit dem Kunden nur einen befristeten Darlehensvertrag ab. Das bedeutet, dass der Darlehensvertrag zu einem bestimmten Endtermin ausläuft. Zu diesem Endtermin muss das Darlehen dann in einer Summe zurückgezahlt werden. Solche Darlehensverträge werden teilweise sogar geschlossen, obwohl bereits bei Vertragsschluss feststeht, dass der Kunde das Darlehen auch nach dem Endtermin noch benötigt. Der Kunde muss dann rechtzeitig vor dem Endtermin mit der Bank über 19 [RotterPlaczek] 4 RN 22; BGH NJW 1985, 2499, BGH NJW 2001, 1486, BGH NJW 2001, I Nr 3 BGB 23 Landgericht Darmstadt Az: 25 S 43/06 Urteil vom ; Landgericht Heidelberg Urteil vom , AZ: 1 O 219/05) 10
11 den Abschluss eines neuen Kreditvertrags verhandeln oder das Darlehen bei einer anderen Bank umschulden. 3.3 Haftungskredite Beim Haftungskredit (Avalkredit) verpflichtet sich die Bank einem Dritten eine Sicherheit zu leisten. Das bedeutet, die Bank übernimmt im Auftrag des Kunden die Haftung gegenüber einem Dritten. Der Dritte ist in der Regel ein Vertragspartner des Kunden. Avale sind Eventualverbindlichkeiten. Das heißt, sie werden nur dann zu wahren Verbindlichkeiten gegenüber der Bank, wenn der Vertragspartner des Bankkunden den Bankkunden aus dem Aval in Anspruch nimmt. Beispiele hierfür sind: Mietaval: Die Bank übernimmt im Auftrag des Bankkunden gegenüber dem Vermieter die Bürgschaft für die Kaution. Gewährleistungsaval: Die Bank sichert durch das Gewährleistungsaval den Gewährleistungsanspruch eines Bauherren oder eines anderen Auftraggebers ab. In vielen Fällen verlangen die Banken eine Sicherheit für den Avalkredit. Das heißt vom Kunden wird verlangt, dass er eigene Wertpapiere oder andere Wertgegenstände an die Bank verpfändet. Wenn die Bank wegen der bisher guten Geschäftsbeziehung dem Kunden vertraut, verzichtet sie auf dieses Sicherheit. Der Kunde muss dann nur die Avalprovision bezahlen. Die Avalprovison ist in der Regel vierteljährlich im voraus an die Bank zu bezahlen. Sie ist meistens geringer als die Zinsen für einen Kredit in gleicher Höhe. Die Höhe der Avalprovisionen hängt von der Bonität des Bankkunden, dem Betrag und der Laufzeit ab. Diese Gebühren werden von Fall zu Fall zwischen der Bank und dem Kunden vereinbart. 11
12 4 Zinsen 4.1 Zeitpunkt der Berechnung Zinsen werden aus der Höhe der Darlehensforderung berechnet und zwar für den Zeitpunkt, zu dem die Zinsen fällig werden. Eine andere Vereinbarung ist zulässig. Es kann z. B. vereinbart werden, dass die Zinsen nicht aus dem aktuellen Darlehensstand, sondern aus einem früheren Darlehensstand (z. B. Ende des letzten Quartals) berechnet werden. Dies muss im Kreditvertrag deutlich beschrieben sein. 4.2 Variabler Zinssatz Wenn ein variabler Zinssatz vereinbart wird, muss im Kreditvertrag die Art und Weise, wie die Zinsänderung vorgenommen wird, genau dargelegt werden. Möglich ist eine Zinsgleitklausel. Das bedeutet, dass der Zins unmittelbar an einen bestimmten Referenzzinssatz (z. B. Basiszinssatz 24, EURIBOR 25 ) anknüpft. Rechtsprechung zu Zinsanpassungsklauseln Nach dem Bundesgerichtshof muss jeweils hinreichend bestimmt sein, unter welchen Voraussetzungen eine Bank zu einer Änderung berechtigt und verpflichtet ist. Durch Zinsanpassungsklauseln darf die Bank nicht einseitig begünstigt werden. In der Klausel muss demnach auch festgelegt werden, unter welchen Voraussetzungen eine Senkung des Zinssatzes zu erfolgen hat 26. Eine unwirksame Klausel fällt ersatzlos weg. Dies hat zur Folge, dass der Bankkunde dem Zinserhöhunsverlangen mit Erfolg widersprechen kann. Die Bank hat allerdings einen Anspruch, dass der Kunde einwilligt, wenn die Anpassung angemessen ist 27. In der Praxis zieht die Bank in der Regel die Zinsen vom Girokonto des Kunden ein. Der Kunde kann verlangen, dass die Bank die Zinsen zurückbezahlt 28, wenn die Bank versehentlich zu hohe Zinsen abgerechnet hat. 4.3 Zinsswap-Verträge Bei einem derartigen Vertrag vereinbaren die Parteien den Austausch von Zahlungsströmen. Die Bank verpflichtet sich an den Kunden für einen bestimmten Zeitraum (z.b. von 5 Jahren) Zinsen in Höhe eines festen Zinssatzes aus einem fiktiven Betrag zu bezahlen. Im Gegenzug verpflichtet sich der Kunde einen in Abhängigkeit zu der Kursentwicklung von Interbankenzinssätzen zu berechnenden Zinssatz zu bezahlen BGB Absatz 1 und 2 siehe Glossar 25 "Euro Interbank offered rate" siehe Glossar 26 BGH AZ: XI ZR 55/08 und XI ZR 78/08 Urteil vom [RotterPlaczek] RN 138 zu gem. 812 I BGB 12
13 Rechtsprechung zu Zinsswap-Veträgen Nach einer Entscheidung des OLG Stuttgart 29 musste eine Bank an einen Kunden über 1,5 Millionen Euro Schadensersatz bezahlen. Die Bank hatte dem Kunden einen Zinsswap - Vertrag zum Zweck der angeblichen Zinsoptimierung empfohlen. Die Bank musste an den Kunden Schadensersatz bezahlen, da es sich bei den Zinsswap-Verträgen um eine Art Glücksspiel handelt. Das OLG begründetet dies damit, das der Bankkunde mit seiner Zinsmeinung gegen die Bank mit ihrem hochentwickelten Rechenmodell keine Chance habe. Dies sei dem Bankkunden jedoch nicht bewusst gewesen. Die Bank dürfe kein Geschäft zur Zinsoptimierung empfehlen, wenn sie einen Verlust des Kunden für wahrscheinlich hält. 29 OLG Stuttgart, Urteil vom vom AZ: 9 U 164/08 13
14 5 Widerruf des Kreditvertrags Ein Widerrufsrecht kann sich in folgenden Situationen ergeben: Verbraucherdarlehen 495 BGB Haustürgeschäft 312 I Satz 1 BGB Fernabsatzverträge 312 d BGB 5.1 Widerrufsrecht von Verbrauchern und Existenzgründern 495 BGB gilt für Privatverbraucher und Existenzgründer. Existenzgründer sind zwar keine Verbraucher. Bezüglich der Widerrufsvorschriften werden Existenzgründer aber als Verbraucher 30 behandelt. Dies gilt dann, wenn sie zum Zweck der Aufnahme einer gewerblichen oder selbständigen beruflichen Tätigkeit einen Kredit aufnehmen, wenn der Nettodarlehensbetrag höchstens beträgt. Der Verbraucher oder Existenzgründer kann den Kreditvertrag innerhalb von zwei Wochen, nachdem er die Widerrufsbelehrung erhalten hat, widerrufen 31. Eine Gesellschaft bürgerlichen Rechts 32 ist Verbraucher wenn sie das Darlehen für einen nicht kommerziellen Zweck abschließt. Bei einem einheitlichen Kreditvertrag kann es vorkommen, dass der Vertrag für einen Darlehensnehmer einen Verbraucherdarlehensvertrag darstellt, währenddem der andere Darlehensnehmer nicht widerrufen kann 33. Wenn ein Ehepartner gemeinsam mit einem Unternehmer einen Darlehensvertrag abschließt, ist es möglich, dass für den Ehegatten, der Unternehmer ist, das Widerrufsrecht 34 nicht besteht, währenddem der andere Ehepartner, der Verbraucher ist, den Vertrag innerhalb der 2-Wochenfrist widerrufen kann. 5.2 Widerrufsrecht beim Haustürgeschäft Wenn ein Verbraucher einen Darlehensvertrag anlässlich einer Haustürsituation, (z.b. an seinem Arbeitsplatz oder im Bereich einer Privatwohnung) abgeschlossen hat, kann er den Kreditvertrag innerhalb von zwei Wochen, nachdem er die Widerrufsbelehrung erhalten hat, widerrufen 35. Diese Vorschrift gilt nur für Verbraucher und nicht für Unternehmer, also auch nicht für Existenzgründer. 5.3 Widerrufsrecht beim Fernabsatzvertrag BGB BGB 32 oder BGB - Gesellschaft 33 BGH NJW 2000, nach 495 BGB I Satz 1 BGB 14
15 Ein Fernabsatzvertrag liegt z. B. dann vor, wenn der Kreditvertrag über das Internet abgeschlossen wurde. Der Kredit kann vom Verbraucher dann innerhalb von zwei Wochen widerrufen werden 36. Diese Vorschrift gilt nur für Verbraucher. Sie gilt nicht für Unternehmer, auch nicht für Existenzgründer. 5.4 Rechtsfolgen des Widerrufs Die Leistungen sind zurückzugewähren. Der Bankkunde, der einen Kreditvertrag widerruft, muss beachten, dass er die Darlehenssumme sofort zurückbezahlen muss. Die Bank kann diesen Anspruch sogar sofort vollstrecken, wenn er sich vertraglich der sofortigen Zwangsvollstreckung unterworfen hat. 5.5 Möglichkeiten des Widerrufs beim verbundenen Geschäft Ein verbundenes Geschäft 37 liegt vor, wenn die Verbindung eines Kreditvertrags mit einem anderweitigen Geschäft (etwa einem Immobilienkauf) so eng ist, dass sich die beiden Verträge zu einer rechtlichen oder wirtschaftlichen Einheit ergänzen 38. Der Bankkunde hat, sofern die Voraussetzungen für einen Widerruf vorliegen bei einem verbundenen Geschäft zwei Möglichkeiten zum Widerruf, um von dem Kreditvertrag loszukommen: 1. Der Bankkunde kann den Kreditvertrag widerrufen und seine Rechte an dem Gegenstand, den er mittels des Kreditvertrags erworben hat, an die Bank abtreten. 2. Der Bankkunde kann den Vertrag, mit dem er den Gegenstand erworben hat, widerrufen und so die Rückabwicklung des Kreditvertrags bewirken Widerruf des Kreditvertrags Wenn der Bankkunde einen Kreditvertrag widerruft, ist er in der Regel zur sofortigen Rückzahlung des Kredits verpflichtet ( s.o.). Etwas anderes gilt beim verbundenen Geschäft. Wenn ein verbundenes Geschäft vorliegt, ist der Bankkunde nicht zur sofortigen Rückzahlung verpflichtet, Das bedeutet, dass der Bankkunde nur den finanzierten Gegenstand herausgeben muss. Die zur Finanzierung verwendete Darlehenssumme muss er nicht zurückbezahlen. Ein verbundenenes Geschäft liegt vor wenn die Bank und der Vertragspartner beim Vertragsschluss institutionell zusammengewirkt haben d BGB 37 nach 358 BGB 38 BGH NJW ,90 15
16 Wenn der Bankkunde mit dem Kredit ein Grundstück erwirbt hat, ist eine wirtschaftliche Einheit der Verträge nur gegeben, wenn die Bank entweder selbst das Grundstück verschafft hat oder den Erwerb des Grundstücks durch Zusammenwirken mit dem Verkäufer fördert, indem sie bei der Planung, Werbung oder Durchführung des Projekts Funktionen des Veräußerers übernimmt oder den Veräußerer einseitig begünstigt. Ein bloßer Hinweis auf eine Verkaufsmöglichkeit im Schaukasten genügt nicht 39. Die Tatsache, dass der Verkäufer eine Kreditzusage der Bank eingeholt hat und während der Verhandlungen entsprechende Unterlagen der Bank vorlegt, genügt ebenfalls nicht 40. Entscheidend ist, wie sich die Zusammenarbeit von Bank und Verkäufer aus der Sicht des Bankkunden darstellen 41. Wenn der Bankkunde bei einem Immobiliendarlehensvertrag eine wirtschaftliche Einheit nachweisen kann, müssen im Fall des wirksamen Widerrufs Kredit und Kaufvertrag rückabgewickelt werden. Der Widerruf ist also dann sinnvoll, wenn die Voraussetzungen eines verbundenen Geschäfts vorliegen. Die Rückabwicklung des Darlehensvertrags muss dann zwischen der Bank und dem Vertragspartner des Kunden aus dem verbundenen Geschäft erfolgen Widerruf des mit dem Kredit verbundenen Vertrags Der Bankkunde ist auch dann nicht mehr an den Kreditvertrag gebunden, wenn er ein mit dem Kreditvertrag verbundenes Geschäft wirksam widerrufen hat 42. Voraussetzung ist, dass ein Widerruf des verbundenen Geschäfts nach anderen gesetzlichen Vorschriften zulässig ist. Nach dem Widerruf des verbundenen Geschäfts muss auch der Kreditvertrag rückabgewickelt werden. Für den Kaufvertrag über eine Ware oder den Vertrag über die Erbringung einer anderen Leistung kann ein Widerrufsrecht nach 312 BGB (Haustürgeschäft), 312 d BGB (Fernabsatzvertrag) bestehen. 39 Palandt Rn 16 zu 358 BGB 40 Palandt RN 17 zu 358 BGB 41 Palandt Rn 12 zu 358 BGB III BGB 16
17 6 Kreditsicherheiten Die Bank lässt sich vom Kunden immer dann eine Sicherheit geben, wenn sie befürchtet, dass der Kunde unter bestimmten Umständen das Darlehen nicht mehr zurückbezahlen kann. Für Überziehungskredite und Kontokorrentkredite lässt sie sich in der Regel keine Sicherheit geben. Bei langfristigen Krediten ist eine Sicherheit dagegen eher üblich. Die Bank darf nur dann auf die Sicherheit zurückgreifen, wenn der Kunde den Kredit nicht ordnungsgemäß bezahlt. Die meisten Sicherheiten sind akzessorisch. Das bedeutet, dass eine Rückführung des Kredits gesetzlich bereits zu einer Rückführung der Sicherheit führt. In Betracht kommen insbesondere Sicherheiten aus Grundpfandrechten. 6.1 Grundpfandrechte Für die Bestellung eines Grundpfandrechts ist die Eintragung in das Grundbuch erforderlich. Die Bewilligung zum Grundbucheintrag muss in notarieller Form erfolgen 43. Zwischen Bank und Kunde wird zusätzlich ein Sicherungsvertrag geschlossen, aus dem sich ergibt für welche Kredite die Hypothek oder die Grundschuld haftet. Für den Sicherungsvertrag reicht die Schriftform Grundschuld Die Grundschuld ist nicht akzessorisch. Das bedeutet, dass für den Umfang der Grundschuld der jeweilige Bestand des Kredits unerheblich ist. Die Grundschuld bleibt in voller Höhe bestehen. Der Eigentümer des Grundstücks hat gegenüber der Bank jedoch einen Anspruch auf Freigabe. Diesen Anspruch nennt man Rückgewähranspruch. Der Rückgewähranspruch wird im Sicherungsvertrag geregelt Hypothek Die Hypothek ist akzessorisch. Das heißt die Hypothek hängt von der Höhe der Forderung ab. Das bedeutet aber nicht, dass das Grundpfandrecht ganz erlischt. Sondern die Hypothek wandelt sich mit der Rückführung des Darlehens automatisch in eine Eigentümergrundschuld um. Die Grundschuld steht dann dem Eigentümer des Grundstücks zu. 6.2 Pfandrecht an beweglichen Sachen und Wertpapieren GBO 17
18 Der Bank steht nach ihren AGB ein Pfandrecht an allen Sachen und Wertpapieren zu, an denen eine inländische Geschäftsstelle der Bank Besitz erlangt hat 44. Von praktischer Bedeutung ist das Pfandrecht an Wertpapieren. Andere Pfandrechte an beweglichen Sachen kommen bei Bankkrediten praktisch nicht in Betracht. Insbesondere hat die Bank kein Pfandrecht am Inhalt eines Bankschließfachs, da sie hieran keinen Besitz hat Pfandrecht an Forderungen Pfandrecht an Kontoguthaben des Kunden Der Bank steht nach ihren AGB ein Pfandrecht an allen Forderungen zu, die der Kunde gegen die Bank hat 46. Dies betrifft insbesondere Kontoguthaben. Bei einer besonderen Zweckbestimmung entsteht ausnahmsweise kein Pfandrecht. Eine besondere Zweckbestimmung ist zum Beispiel gegeben, wenn der Kunde einen bestimmten Betrag bar einbezahlt, damit eine Überweisung ausgeführt wird 47. Auch bei Sozialleistungen besteht innerhalb einer 7-tägigen Frist kein Pfandrecht. Auch bei Treuhandkonten entsteht kein Pfandrecht der Bank Abtretung von Lebensversicherungen Der Bankkunde kann zur Sicherung des Kredits auch seine Lebensversicherung an die Bank abtreten. Er tritt dann seine Rechte an die Bank ab. Das bedeutet, dass die Bank auch ein Recht zur Kündigung der Lebensversicherung und Auszahlung des Rückkaufswerts hat. Die Abtretung muss dem Lebensversicherer angezeigt werden. Hierzu genügt es, wenn der Bankkunde der Versicherung eine von ihm und dem zuständigen Sachbearbeiter der Bank unterschriebene Abtretungsvereinbarung übergibt Globalzession Bei der Globalzession tritt der Bankkunde zur Sicherung eines Darlehens seine gegenwärtigen und künftigen Forderungen an seine eigenen Kunden an die Bank ab. Hierbei muss der Bestimmtheitsgrundsatz gewahrt sein. Das heißt im Abtretungsvertrag muss genau festgelegt sein, welche Forderungen abgetreten werden. Die Bank hat im Außenverhältnis gegenüber dem Geschäftspartner des Bankkunden alle Rechte, die der Bankkunde hatte. Das heißt, sie kann die Forderung sogar im Wege der Klage geltend machen. Im Innenverhältnis zum Bankkunden darf die Bank aber nur unter den zuvor vereinbarten Voraussetzungen über die Forderung verfügen. In jedem I AGB-Banken, Nr.21 AGB-Sparkassen 45 [Bunte] RN 329 zu 1 AGB-Banken Nr I AGB-Banken, Nr.21 AGB-Sparkassen 47 [Bunte] RN 346 zu 1 AGB-Banken Nr [Bunte] RN 329 zu 1 AGB-Banken Nr OLG Ham, Urteil vom , AZ: 20 U 89/07 18
19 Fall muss der Bankkunde in Verzug mit seinen Verpflichtungen gegenüber der Bank sein. Wenn die Bank durch die Globalzession zu 150% übersichert ist, kann die Sicherungsabtretung von Anfang an sittenwidrig sein. Allerdings hatte der BGH in einem Fall, bei dem die abgetretenen Forderungen einen Nennwert von 5,8 Mio DM hatten und einen Kredit von 1,1 Mio DM absicherten, entschieden, dass die Abtretung nicht sittenwidrig ist, da in diesem Fall die Quote der ausgefallenen Forderungen deutlich über 50% war 50. Da es sich bei der Abtretung künftiger Forderungen um eine revolvierende Sicherheit handelt, bei der die Forderungen ständig erneuert werden, kann der Bankkunde bei einer Übersicherung von 150% einen Freigabeanspruch haben. Es kommt hier jeweils auf den Einzelfall an, ab wann der Freigabeanspruch besteht. 6.4 Übertragung von Warenlagern Allgemeines Die Banken verlangen zur Sicherung des Kredits oftmals auch die Übertragung der Warenlager durch den Bankkunden. Man nennt auch dies eine revolvierende Sicherheit, da der Bestand des Warenlagers ständig erneuert. Ein Warenlager wird grundsätzlich durch eine Sicherungsübereignung übertragen. Das bedeutet, dass der Bankkunde weiterhin Besitzer der Waren bleibt. Es wird ein so genanntes Besitzmittlungsverhältniss (Besitzkonstitut) vereinbart. Die Bank wird Eigentümer der Gegenstände, die sich in dem Warenlager befinden, ohne selbst unmittelbarer Besitzer zu werden. Warenlager werden häufig durch eine Raumsicherungsübereignung übereignet. Das bedeutet: Alle Güter, die sich in einem bestimmten Raum befinden, werden zur Sicherheit an die Bank übereignet. Sobald sie aus dem Raum entfernt werden, erlischt die Haftung. Neue Güter werden, sobald sie in den Raum gebracht werden, sicherungsübereignet. Eine Skizze des Raumes wird dem Übereignungsvertrag beigefügt. Weiterhin ist auch eine Markierungssicherungsübereignung möglich. Das heißt die Waren, die zur Sicherheit übereignet werden, müssen jeweils gekennzeichnet werden. Wichtig ist, dass bei jeder Art der Sicherungsübereignung der Bestimmtheitsgrundsatz beachtet wird. Das bedeutet, dass genau im Übereignungsvertrag bezeichnet wird, welche Waren übereignet werden Waren gehören bereits dem Bankkunden Wenn der Bankkunde bereits Eigentümer der Waren ist, wird die Bank unmittelbar Eigentümer. 50 BGH NJW RR 2003,
20 Bankkunde ist noch nicht Eigentümer der Waren Falls der Bankkunde lediglich Waren unter Eigentumsvorbehalt gekauft hat, ist er selbst nicht Eigentümer. Er hat lediglich mit dem Verkäufer eine Vereinbarung getroffen, wonach er Eigentümer wird, wenn die Ware voll bezahlt ist. Das heißt er hat ein Anwartschaftsrecht auf das volle Eigentum. In diesem Fall trifft die Bank mit dem Kunden folgende Vereinbarung: Die Bank erhält das Anwartschaftsrecht auf das volle Eigentum. Das bedeutet, die Bank wird dann Eigentümer, wenn der Kunde die Waren bezahlt hat. Zuvor hat sie lediglich ein Anwartschaftsrecht auf das Eigentum Verwertung der Ware Die Verwertung der Waren erfolgt entweder durch Versteigerung oder durch freihändigen Verkauf. Die Bank muss die für den Kunden günstigste Verwertungsart wählen Freigabe der Waren Die Bank ist durch die Sicherungsabrede verpflichtet, Teile der Sicherheiten vor Vertragsbeendigung zurückzugeben, wenn diese nicht mehr benötigt werden. Eine ausdrückliche Freigabeklausel ist hierzu nicht erforderlich. Unwirksam ist eine Freigabeklausel, nach der die Freigabe in das Ermessen der Bank gestellt wird. Die Bank muss die Sicherheiten zum Teil freigeben, wenn Übersicherung gegeben ist, das heißt, wenn der im Verwertungsfall realisierbare Wert der Sicherungsgegenstände 110 % der gesicherten Forderungen übersteigt 51. Da noch eventuell Bewertungsabschläge (zum Beispiel für Mindererlöse) wegen eines Notverkaufs gemacht werden können, hat der Bankkunde erst bei 150% des Schätzwertes einen durchsetzbaren Freigabeanspruch gegen die Bank Mithaftung von dritten Personen. Wenn die Bank lediglich die Mithaftung von Geschäftspartnern (zum Beispiel Geschäftsführer) einer GmbH verlangt, ist die Mithaftung unproblematisch. Oftmals verlangen die Banken aber, dass der Ehe- oder Lebenspartner den Kreditvertrag mit unterzeichnet. Wenn der Kreditbetrag nicht mehr zurückgezahlt werden kann, muss zunächst geprüft werden, ob beide Ehepartner überhaupt Darlehensnehmer sind Gemeinsamer Darlehensvertrag oder bloße Mithaftung? Wenn ein naher Angehöriger, dazu zählen Ehe- und Lebenspartner sowie Kinder und Eltern im Kreditvertrag als Mitdarlehensnehmer bezeichnet wird, ist er nur Mithaftender, wenn er kein eigenes Interesse an dem Darlehensvertrag hat. Das bedeutet allerdings, 51 BGH, Beschluss vom AZ: GSZ 1/97, GSZ 2/97 52 BGH AZ: GSZ 1/97, GSZ 2/97 20

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