Source: http://docplayer.cz/1755541-Tema-alternativni-distribucni-kanaly.html
Timestamp: 2017-01-23 19:29:38+00:00

Document:
⭐TÉMA: Alternativní distribuční kanály
Download "TÉMA: Alternativní distribuční kanály"
Oldřich Štefan Kašpar
1 MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRAVNÍ FAKULTA SEMINÁRNÍ PRÁCE Z PŘEDMĚTU POJISTNÁ EKONOMIKA TÉMA: Alternativní distribuční kanály ZPRACOVALY: Erika Gorčíková Zuzana Čorejová DATUM PREZENTACE: 5. prosinec 2005 V BRNĚ DNE: 28. LISTOPADU 20052 Obsah Úvod...3 Teoretická část Zprostředkovatelská činnost Bankopojištění Prodej pojištění pomocí moderních technologií...9 Praktická časť Distribučné kanály troch vybraných poisťovní na českom poistnom trhu Česká poisťovňa, a. s Poisťovňa Kooperativa, a. s Poisťovňa Allianz, a. s Vývoj zamestnanosti v poisťovníctve Česká poisťovňa, a. s Poisťovňa Kooperativa, a. s Poisťovňa Allianz, a. s Závěr...19 Literatura3 Úvod Pojišťovací sektor, ovlivněn globalizací a liberalizací trhu, prodělává podobný dynamický vývoj, jako jiná odvětví. To znamená, že také zde se subjekty setkávají se sílící konkurencí, která je navíc díky mohutnému rozvoji komunikačních a informačních technologií snadno dostupná prostřednictvím elektronických obslužných kanálů. Pojišťovny se tedy snaží rozšířit své teritorium (počet klientů) různými způsoby, ať už formou akvizic či fúzí, zlepšováním své image nebo neustálou snahou uvádět na trh nové produkty Vzhledem k tomu, že produktová paleta jednotlivých pojišťoven se nijak výrazně neliší, snaží se pojišťovny podpořit svůj úspěch v konkurenčním boji zapojením vhodných distribučních cest, které v konečném důsledku napomáhají produkt jaksi odlišit a individualizovat, ale zejména přiblížit potenciální klientele. Naším cílem tedy je, alespoň stručně, nastínit problematiku distribučních kanálů, jako nezbytného prostředku komunikace se zákazníky. Práci jsme tradičně rozdělily na dvě části. V teoretické se zabýváme charakteristikou vybraných distribučních kanálů, přičemž zvýšenou pozornost věnujeme pojišťovacím zprostředkovatelům. V praktické části pak porovnáváme situaci v ČR se stavem v EU a blíže rozebíráme situaci ve vybraných českých pojišťovnách. Neobešly jsme ani problematiku lidských zdrojů a jejich možného vývoje v budoucnosti. 34 Teoretická část Distribuční kanály pojišťoven, jejich rozšiřování a také snaha odstranit některé dílčí nedostatky bránící dynamičtějšímu rozvoji společnosti směrem ke klientům, se v současnosti stávají stále více diskutovanou otázkou. Měřítkem úspěšnosti pojišťovny totiž už dávno není pouhé dosažení zisku, ale také maximální počet spokojených klientů a toho je možné dosáhnout právě díky kvalitní produktové nabídce a zároveň prostřednictvím kvalitního klientského servisu Pojišťovny mohou využít k prodeji svých produktů těchto distribučních kanálů: vlastní zaměstnanci zprostředkovatelé pojištění kooperační partneři (zejména finanční instituce, cestovní kanceláře ) moderní komunikační technologie 1. Zprostředkovatelská činnost Zprostředkovatelskou činností v pojišťovnictví rozumíme odbornou činnost spočívající v: - předkládání návrhů na uzavření pojistných smluv nebo zajišťovacích smluv, - provádění přípravných prací směřujících k uzavření pojistných nebo zajišťovacích smluv, - uzavírání pojistných nebo zajišťovacích smluv jménem a na účet pojišťovny nebo zajišťovny, pro kterou je tato činnost vykonávána, nebo - pomoci při správě pojištění a vyřizování nároků z pojistných nebo zajišťovacích smluv. Přičemž se nemusí jednat o všechny výše uvedené činnosti vcelku, již některá z těchto činností provozovaná samostatně může znamenat výkon zprostředkovatelské činnosti. Pojišťovacím zprostředkovatelem je pak právnická či fyzická osoba, která za úplatu provozuje zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví. Stěžejním zákonem týkajícím se této problematiky je zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí) 1, kterým byla stanovena v zásadě evropská pravidla pro zprostředkovatelskou 1 Dále jen zákon o PZ. Tento zákon vychází ze směrnice Rady a Evropského parlamentu 2002/92/ES ze dne 9. prosince 2002 o zprostředkování pojištění. V ní se konstatuje, že na jednotném pojistném trhu existují překážky (např. rozdíly mezi vnitrostátními právními předpisy) a pojišťovací zprostředkovatelé nemohou využívat svobodu zakládání poboček a svobodu poskytování služeb. Z tohoto důvodu dospěla Evropská komise k závěru, 45 činnost v pojišťovnictví. Zákonem se upravují podmínky podnikání pojišťovacích zprostředkovatelů, zahájení činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů na základě práva zřizovat pobočky nebo svobody dočasně poskytovat služby. Zřizuje se jím též registr pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí a upravuje výkon státního dozoru nad jejich činností. Pojišťovací zprostředkovatelé by měli být registrováni u příslušného orgánu členského státu EU a splňovat určité profesní požadavky, pokud se týká jejich kvalifikace, bezúhonnosti, pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání apod. Pojišťovna pak může využívat služeb pouze registrovaných zprostředkovatelů, jinak jí hrozí sankce. Co se ochrany spotřebitele týče, klade se důraz zejména na poskytování stanovených informací spotřebitelům, provádění tzv. řádné analýzy, jestliže zprostředkovatel zakládá radu ve vazbě na pojistné produkty více pojišťoven a na zaznamenání důvodů, na nichž je rada založena. Podle stupně dosažené odborné způsobilosti 2 rozděluje zákon o PZ pojišťovací zprostředkovatele do několika kategorií, přičemž každý z nich může provozovat činnost pouze v tom postavení, v jakém je registrován. Vázaný pojišťovací zprostředkovatel Rozlišovacím znakem je v tomto případě skutečnost, že vázaný pojišťovací zprostředkovatel vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven, neinkasuje pojistné a nevyplácí plnění z pojistných nebo zajišťovacích smluv. V případě nabídky pojistných produktů více pojišťoven nesmí být tyto produkty vzájemně konkurenční 3. Ve své činnosti je vázán písemnou smlouvou s pojišťovnou, jejímž jménem a na jejíž účet jedná, a jejími pokyny. Pojišťovna odpovídá za škodu jím způsobenou při výkonu zprostředkovatelské činnosti. Za vázaného pojišťovacího zprostředkovatele je považována rovněž osoba, která nabízí pojištění jako doplňkovou službu k jí dodávanému zboží či poskytované službě. Vázaný pojišťovací zprostředkovatel musí: že je nezbytné zajistit fungování jednotného trhu a zajistit rovný přístup ke všem poskytovatelům daných služeb a k ochraně spotřebitele. 2 Odbornou způsobilostí rozumíme získání všeobecných a odborných znalostí nezbytných pro výkon činnosti pojišťovacího zprostředkovatele. V 18 odst. 6 8 jsou specifikovány znalosti, které odpovídají základnímu, střednímu a vyššímu stupni odborné způsobilosti. Zákon počítá i s doplňováním odborných znalostí. Příslušná osoba je povinna absolvovat doškolovací kurs po 5 letech od ukončení odborného studia (či vykonání odborné zkoušky) a poté po každých 5 následujících letech. 3 Zde je nutno brát v úvahu 13 odst. 1, kdy se v žádosti o zápis do registru požaduje uvedení rozsahu provozované zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví podle pojistných odvětví. Vyjdeme-li tedy ze skutečnosti, že vzájemně konkurenční produkty se týkají pouze téhož pojistného odvětví, není určitě v konkurenci nabídka životního pojištění u jedné pojišťovny a neživotního pojištění u pojišťovny druhé. 56 - být zapsán do registru 4, který vede Ministerstvo financí ČR, - splňovat podmínky důvěryhodnosti 5 a podmínky pro základní kvalifikační stupeň odborné způsobilosti. Podřízený pojišťovací zprostředkovatel Jedná se o zprostředkovatele, který může spolupracovat jen s pojišťovacím agentem či makléřem na základě písemné smlouvy. Neinkasuje pojistné a nezprostředkovává plnění z pojistných nebo zajišťovacích smluv. Ve své činnosti je vázán pokyny pojišťovacího zprostředkovatele, jehož jménem a na jehož účet jedná. Jím je také odměňován. Za škodu jím způsobenou při výkonu činnosti odpovídá ten pojišťovací zprostředkovatel, jehož jménem a na jehož účet jedná. Zásadní je, že podřízený pojišťovací zprostředkovatel nesmí mít přímý smluvní vztah s pojišťovnou. Podřízený pojišťovací zprostředkovatel musí: - být zapsán do registru, - splňovat podmínky důvěryhodnosti a podmínky stanovené pro základní stupeň odborné způsobilosti. Pojišťovací agent Rozlišovacím znakem pojišťovacího agenta je výkon zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví na základě písemné smlouvy, jménem a na účet jedné 6 nebo více pojišťoven. Pojišťovací agent se liší například od vázaného pojišťovacího zprostředkovatele tím, že může nabízet produkty vzájemně konkurenční. Ve své činnosti je obdobně jako vázaný pojišťovací zprostředkovatel vázán vnitřními předpisy pojišťovny, jejímž jménem a na jejíž účet jedná. Touto pojišťovnou je rovněž odměňován. Na rozdíl od vázaného pojišťovacího zprostředkovatele však je oprávněn, pokud tak bylo dohodnuto, přijímat pojistné nebo zprostředkovávat plnění z pojistných smluv. Pojišťovací agent musí: - být zapsán do registru, 4 V zákoně o PZ je pak podrobněji stanoveno, které údaje se do registru zapisují, jaký má být obsah žádosti pojišťovacího zprostředkovatele o zápis do registru. Je zde rovněž upraven zápis do registru i zrušení zápisu ještě před provedením zápisu do registru musí ministerstvo zjistit, zda jsou splněny podmínky dané zákonem (např. předložení dokladu o odborné způsobilosti, dokladů prokazujících důvěryhodnost, pojistné smlouvy o pojištění o odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem činnosti či dokladů prokazujících existenci finanční jistiny ). 5 Blíže viz. 19 a 20 zákona o PZ. Zjednodušeně však lze říci, že za důvěryhodnou fyzickou osobu se považuje fyzická osoba plně způsobilá k právním úkonům a trestně bezúhonná. V případě právnické osoby by pak měli toto splňovat všichni členové statutárního a dozorčího orgánů. Za nedůvěryhodnou je pokládána osoba nesplňující již zmíněné a také osoba, na jejíž majetek byl prohlášen konkurs nebo byla členem statutárního či jiného orgánu právnické osoby, na jejíž majetek byl v uplynulých pěti letech prohlášen konkurs. 6 V zákoně o PZ je specificky řešen i případ pojišťovacího agenta, který vykonává činnost jménem a na účet jedné pojišťovny, tj. výhradního pojišťovacího agenta. Tento je oprávněn na základě smlouvy s pojišťovnou přijímat pojistné, ale pro převody pojistného musí používat zvlášť k tomu zřízený a od vlastního hospodaření oddělený bankovní účet. Pro činnost tohoto pojišťovacího agenta platí úprava týkající se vázaného pojišťovacího zprostředkovatele obdobně. To znamená, že například odpovědnost za jeho činnost ponese pojišťovna. Rovněž musí splnit pouze podmínky stanovené zákonem pro základní stupeň odborné způsobilosti. 67 - splňovat podmínky důvěryhodnosti a podmínky pro střední 7 kvalifikační stupeň odborné způsobilosti. Protože pojišťovací agent, na rozdíl od vázaného a podřízeného zprostředkovatele, sám odpovídá za škodu, kterou při výkonu zprostředkovatelské činnosti způsobí, ukládá mu zákon o PZ povinnost být po celou dobu výkonu činnosti pojišťovacího zprostředkovatele pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem této činnosti na celém území Evropského hospodářského prostoru (tj. členské státy EU a Island, Lichtenštejnsko a Norsko). Přičemž minimálním limitem pojistného plnění je 1 mil. EUR na každou pojistnou událost, v případě souběhu více pojistných událostí v jednom roce pak nejméně 1,5 mil. EUR. Tuto povinnost lze nahradit písemným závazkem pojišťovny, že tato za něho přebírá odpovědnost, pokud jde o škody způsobené jeho činností. Pokud by byl pojišťovací agent zmocněn přijímat pojistné od pojistníka nebo od pojišťovny výplaty pojistného plnění, musí splnit jednu z těchto dvou podmínek 8 : - musí udržovat trvale likvidní finanční jistinu ve výši 4 % z ročního objemu jím inkasovaného pojistného, nejméně však ve výši odpovídají hodnotě EUR, nebo - používat pro převody pojistného a pojistného plnění výhradně zvlášť k tomu zřízené a od vlastního hospodaření oddělené bankovní účty. Pojišťovací makléř Rozlišovacím znakem činnosti pojišťovacího makléře je skutečnost, že je vázán obsahem smlouvy uzavřené se zájemcem o pojištění nebo zajištění (klientem). V závislosti na obsahu smlouvy s klientem zpracovává komplexní analýzy pojistných rizik, návrhy pojistných nebo zajistných programů, poskytuje konzultační a poradenskou činnost, provádí správu uzavřených pojistných nebo zajišťovacích smluv, sleduje lhůty k jejich revizi, spolupracuje při likvidaci pojistných událostí. Je odměňován pojišťovnou nebo zajišťovnou, nebylo-li s příslušnou pojišťovnou a pojistníkem dohodnuto jinak. V hierarchii pojišťovacích zprostředkovatelů představuje makléř nejvyšší stupeň. Pojišťovací makléř musí: - být zapsán do registru, - splňovat podmínky důvěryhodnosti a podmínky pro vyšší 9 kvalifikační stupeň odborné způsobilosti. Úprava týkající se pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem činnosti je stejná jako u pojišťovacího agenta, stejně jako povinnost mít příslušnou finanční jistinu nebo 7 Součástí těchto podmínek je mimo jiné nejméně dvouletá odborná praxe. 8 V návrhu zákona byla původně úprava, která požadovala splnění obou požadavků současně. Výsledné řešení vyhovuje požadavkům směrnice a umožňuje činnost i těm pojišťovacím agentům (např. fyzickým osobám), kteří by nemohli dostát požadavkům na finanční jistinu. 9 Součástí těchto podmínek je rovněž prokázání nejméně čtyřleté odborné praxe. 78 používat pro převody pojistného a pojistného plnění výhradně zvlášť k tomu zřízený bankovní účet. Pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským státem není ČR Tento může provozovat zprostředkovatelskou činnost na území ČR v rozsahu, v jakém je oprávněn ji provozovat ve svém domovském státě 10. Postačí mu k tomu informovat příslušný dozorčí orgán ve svém domovském státě a registrace v rejstříku, vedeném v ČR. Ve snaze i nadále zvyšovat počet spokojených zákazníků a napomáhat prosazování korektních vztahů na českém pojistném trhu, vydala již v březnu 1996 Česká asociace pojišťoven Kodex etiky v pojišťovnictví 11. Jeho prostřednictvím tak stanovila etiku chování zaměstnanců pojišťoven a zprostředkovatelů vůči klientům. Základními, zaměstnanci i zprostředkovateli respektovanými pravidly jsou následující: - uplatnit zdvořilý, korektní a nestranný přístup ke všem klientům, - obchodní jednání vést v souladu s obchodními zájmy účastníků bez jakékoli předpojatosti či zvýhodňování, - poskytnout úplné, nezkreslené, pravdivé a srozumitelné informace všem účastníkům, a vyvarovat se klamavého popisu produktů a klamavé reklamy, - nesjednávat pojištění s klienty, kteří projevují spekulativní záměry, - zachovávat mlčenlivost o všech skutečnostech, týkajících se pojištění právnických i fyzických osob, které se zaměstnanec či zprostředkovatel dozvěděl v rámci své činnosti. Mlčenlivost zachovává i po skončení své činnosti v pojišťovně nebo pro pojišťovnu. - nedávat přednost svým zájmům před zájmy klienta. 2. Bankopojištění Dalším, v dnešní době stále více využívaným distribučním kanálem, je zapojení finanční instituce, tedy banky. Jako prodejní kanál bankopojištění tak lze označit prodej finančního produktu, kterým může být například osobní půjčka, revolvingový úvěr ke kreditní kartě, finanční leasing, hypoteční úvěr nebo spotřebitelský úvěr, do kterého je integrován pojistný produkt, který je vnitřně propojen s finančním produktem a přináší dodatečnou užitnou hodnotu koncovému klientovi finanční instituce. Pojistné produkty musí být velmi jednoduché pro prodej v obchodní síti finanční instituce, neboť je prodává personál, který není prioritně trénován pro prodej pojistných produktů, a jeho hlavním úkolem je spíše prodej 10 Provozování činnosti těchto subjektů na území ČR je možné na základě práva zřizovat pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby. 11 Plné znění kodexu je možné nalézt na webových stránkách ČAP, 89 samotného finančního produktu. Lze tedy říci, že prodej pojištění je pro něj pouze doplňkovou činností a nesmí celý proces komplikovat. Mezi nejčastější důvody vytváření bankopojišťovacích struktur patří především snaha o dosažení růstu výnosů, diverzifikace toku příjmů, snížení provozních nákladů či možnost využití distribučních kanálů partnerské instituce. Další výhodou může být rovněž rychlá reakce na měnící se potřeby a požadavky klientů Lze říci, že výhody, které plynou z využití bankopojištění jsou nesporné u všech zúčastněných stran, tj. u klienta, finanční instituce i samotné pojišťovny. Pro klienta finanční instituce jsou výhodou zejména jednoduchost produktu, možnost sjednání pojištění přímo v místě nákupu finanční služby a komfort, jelikož je pojistný produkt vytvořený přímo pro daný finanční produkt. Nezanedbatelnou výhodou oproti individuálně nabízeným produktům obdobného typu je jistě i nižší cena a snížení transakčních nákladů. Pro finanční instituci je jistě výhodou vytvoření nového profit centra bez výraznějších dodatečných nákladů, a také další využití již stávající obchodní sítě. Pojišťovna obvykle finanční instituci platí určitou částku jako úhradu za administrativní a obchodní činnost vykonávanou za účelem sjednání pojištění k finančnímu produktu Pro pojišťovnu je největší výhodou, že nemusí vytvářet vlastní obchodní sítě, jelikož produkty jsou prodávány prostřednictvím finanční instituce, a další je i podstatné zjednodušení administrativy, spojené zejména s uzavíráním smluv a příjmem pojistného. 3. Prodej pojištění pomocí moderních technologií V současné době si stále výraznější pozici v distribuci pojištění získává pomalu, ale jistě, internet. Pojištění touto formou nabízí nejen pojišťovny, ale také banky. Nabídku a rozvoj produktů on-line však omezuje množství překážek, zejména pak složitost, potřeba konzultace některých pojišťovacích produktů či regulace pojistných produktů Jednoduše řečeno, ne každý produkt lze tímto způsobem nabízet. Právě kvůli závislosti na jednoduchosti, potažmo složitosti je limitujícím faktorem pro možnou nabídku zejména rozsah poradenství, který je s určitým druhem pojištění spojen. Proto jsou on-line nabízena především pojištění, jejichž výše je určena jen několika málo faktory (např. cestovní či úrazové pojištění). Tyto druhy pojištění lze pak pomocí internetu poměrně snadno cenově porovnat. Jisté rozdíly panují ve vhodnosti přímého prodeje mezi produkty životního a neživotního pojištění. Některé pojistné smlouvy (např. povinné ručení) jsou obecně jednodušší jejich uzavření a správu lze tedy úspěšně provádět i bez osobního kontaktu, avšak u jiných druhů např. neživotního pojištění je nutná prohlídka pojišťovaného objektu, což nákup příslušného pojištění prostřednictvím internetu znemožňuje a nabídka se omezí v podstatě pouze na možnost vyžádání kontaktu pomocí formuláře. 910 U životního pojištění je situace ještě složitější. Jeho charakteristickým znakem je právě komplikovanost, cenová náročnost a dlouhodobé trvání. Na internetu lze proto najít pouze jeho jednodušší formy (např. rizikové životní pojištění či některé produkty zaměřené na spoření), popřípadě modifikované produkty určené speciálně pro on-line prodej. Přímo ukázkovým příkladem produktu vhodného k nákupu přes internet je povinné ručení. Tento dostatečně známý a rozšířený produkt je možné na základě jednotlivých parametrů pojistných smluv vhodně porovnat a zvolit dle kritérií, která si klient sám určí, právě jen pomocí internetu. Dalším téměř ideálním produktem pro on-line prodej je cestovní pojištění. Je totiž poměrně jednoduché, levné a krátkodobé, a zároveň nachází uplatnění u mnoha lidí. Většina pojišťoven umožňuje u cestovního pojištění uzavření pojistné smlouvy přes interaktivní formulář umístěný na internetu, vytištění cestovní karty a zaplacení pojištění prostřednictvím platební karty, jednorázovým bezhotovostním převodem či jiným způsobem. Protože jsou distribuční náklady při uzavírání smluv prostřednictvím internetu nižší než při běžném zprostředkovatelském prodeji, mohou si pojišťovny dovolit nabídnout zákazníkovi u takto sjednaných smluv nižší cenu. Ve většině pojišťoven se můžeme setkat s % slevami při sjednání smlouvy přes internet. Co však klient v dnešní, tak hektické době hlavně ocení, je jistě rychlost a možnost vyřídit vše v pohodlí domova Další možnou komunikační technologií, využívanou k prodeji pojištění, je telefon. Ačkoli i v tomto případě, podobně jako u internetu, podíl sjednaných smluv ve vyspělých zemích roste, stále je relativně zanedbatelný. I zde je nutné podotknout, že ne všechny produkty jsou k prodeji přes telefon vhodné. Sofistikované kapitálové životní pojištění není vhodné na jiný než osobní prodej, naopak investiční životní pojištění, penzijní připojištění, ale zejména pak povinné ručení či cestovní pojištění se tímto způsobem prodávat dá. V současnosti na českém pojistném trhu působí pouze jedna společnost zabývající se prodejem pojištění po telefonu, přičemž tato zahájila svoji činnost teprve před velmi krátkou dobou. Zatím je tedy dosti předčasné odhadovat, jak na tuto novou službu zareagují klienti pojišťoven. Pokud bychom však vycházeli ze trendů platných ve vyspělých zemích, nebylo by jistě troufalé říci, že tento projekt je díky rychlosti, pohodlnosti, dostupnosti odsouzený k úspěchu. 1011 Praktická časť Cieľom praktickej časti našej práce je priblížiť situáciu v distribúcii poistných produktov vo vybraných krajinách strednej Európy, ďalej medzi troma najsilnejšími hráčmi na českom poistnom trhu a v neposlednom rade poukázať aj na vývoj zamestnanosti v poisťovniach v ČR a možný trend vývoja do budúcnosti. Z údajov roku 2003 vyplynulo, že v Českej republike, rovnako ako aj v Poľsku a na Slovensku je väčšina poistení uzatváraná agentmi. V Českej republike pripadá na agentov celkom 57 % a na maklérov 22 % predpísaného poistného. Situáciu v distribúcii poistenia v jednotlivých krajinách popisuje nasledujúca tabuľka. Krajina Predpísané poistné (mil. ) Počet zamestnancov vonkajšej služby poisťovní Počet poisťovacích agentov Počet poisťovacích maklérov Česká republika Rakúsko Poľsko Slovensko Maďarsko t Počet 4. Distribučné kanály troch vybraných poisťovní na českom poistnom trhu Česká poisťovňa, a. s. Už niekoľko rokov sa na pozícii lídra českého poistného trhu drží Česká poisťovňa. 36,39 % podiel na trhu a celkové predpísané poistné za rok 2004 vo výške takmer 41 mld. Kč hovorí za všetko. Interné distribučné kanály - obchodní služba a prepážková sieť Českej poisťovne - zaznamenali v roku 2004 dynamický rozvoj. Hlavnou prioritou bolo u týchto distribučných kanálov zvýšiť počet a odbornosť poisťovacích poradcov a prepážkových pracovníkov, implementovať nový koncept práce prvolíniového manažmentu a pripraviť sa na prechod do nového legislatívneho prostredia v rámci integrácie do európskeho poistného trhu. Zavedením novej koncepcie náboru a práce s poisťovacími poradcami bolo dosiahnuté navýšenie ich počtu o 15 % a zároveň významného nárastu počtu poradcov plniacich výkonové štandardy. 1112 V prepážkovej sieti boli zavedené nové klientsky orientované predajné postupy a systematicky bola rozvíjaná kvalita obsluhy. Výsledkom bol medziročný nárast predaja o 14 % a zlepšenie nezávisle meraného indexu kvality obsluhy na štandard výborná obsluha. Česká poisťovňa i v roku 2004 venovala výrazné úsilie rozvoju spolupráce s externými partnermi. Medzi najvýznamnejších externých partnerov patria predovšetkým makléri, dealeri, leasingové spoločnosti a cestovné kancelárie. V rámci Českej poisťovne je nastavený model, podľa ktorého má každý externý partner prideleného svojho obchodného správcu a servisného správcu. Spoločne s riaditeľom externej distribúcie daného regiónu je úlohou týchto pracovníkov systematicky rozvíjať spoluprácu s externými partnermi a poskytovať im zodpovedajúci servis a podporu. V roku 2004 bola u všetkých skupín externých partnerov vykonaná obchodná segmentácia pri ktorej boli partneri podľa svojej významnosti a obchodného potenciálu rozdelení do niekoľkých skupín. Pre každú skupinu boli definované pravidlá individuálneho prístupu a pravidlá komunikácie. V rámci segmentácie bude ďalej intenzívne rozvíjaná spolupráca a zlepšovaný servis predovšetkým vo vzťahu ku kľúčovým partnerom. V súvislosti s novelou zákona č. 38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí boli na prelome rokov 2004 a 2005 revidované zmluvné vzťahy so všetkými externými partnermi. Niektoré zmluvní vzťahy boli upravené formou dodatku. U niektorých externých partnerov (predovšetkým cestovných kancelárií a autodealerov) bolo potrebné uzavrieť v súlade so zákonom nové zmluvné vzťahy. V rámci Českej poisťovne bola pripravená metodika postupu uzavierania zmluvných vzťahov s externými partnermi novo pôsobiacimi na poistnom trhu ČR. V obchodnej politike chce spoločnosť i naďalej uplatňovať predovšetkým aktívny predaj a získavanie nových klientov spoločne s ďalším zvýšením úrovne klientského servisu pre súčasných zákazníkov Poisťovňa Kooperativa, a. s. Kooperativa je druhou najväčšou poisťovňou na českom poistnom trhu. Je univerzálnou poisťovňou, ktorá ponúka široký sortiment služieb a všetky štandardné druhy poistenia pre občanov, ako aj klientov z radov firiem. Podľa štatistík Českej asociácie poisťovní za rok 2004 dosiahla 21,47 % podiel na trhu s celkovým predpísaným poistným 24,2 mld. Kč. Ťažiskom obchodnej politiky Kooperativy je rozvoj a rozšírenie vlastnej obchodnej služby k predaju životného poistenia. V roku 2004 vzrástol počet obchodných zástupcov spoločnosti. Je potrebné zdôrazniť tiež spoluprácu s externými partnermi, ktorých činnosť výrazne prispela k dosiahnutým výsledkom. 1213 Pre posilneniu významu obchodnej služby bola pripravená reorganizácia vnútornej štruktúry Kooperativy. Tento proces mal vyvrcholiť v roku 2005 a pôvodných 15 agentúr sa malo zlúčiť do deviatich nových celkov. V záujme zabezpečenia komplexnej starostlivosti o klienta sa postupne začala upravovať tiež vnútorná štruktúra agentúr. K rozvoju efektivity obchodnej činnosti prispieva významnou mierou aj vzdelanie a tréning obchodných zástupcov. V roku 2004 bolo realizovaných 205 akcií, organizovaných centrálne i priamo v agentúrach, so zameraním na tréning predajných schopností v oblasti životného a dôchodkového poistenia a na nácvik profesných návykov v práci obchodného zástupcu. Kooperativa ako prvá na českom trhu pripravila pre poisťovacích sprostredkovateľov koncom roku 2004 skúšobné testy v súvislosti s novou legislatívou a začala s ich certifikáciou Poisťovňa Allianz, a. s. Tretí najväčší podiel na českom poistnom trhu patrí poisťovni Allianz. Podľa štatistík Českej asociácie poisťovní za rok 2004 dosiahla 7,95 % podiel na trhu a celkové predpísané poistné vo výške 8,95 mld. Na úspechoch poisťovne Allianz v roku 2004 mali podiel aj zmeny, ktorými prešla obchodná služba. Zvýšil sa počet obchodných zástupcov a značné prostriedky boli investované do ich vybavenia výpočtovou technikou. V roku 2004 sa spoločnosť zamerala tiež na distribučné cesty. Dominantnou zostáva kmeňová obchodná služba, ale podarilo sa naštartovať spoluprácu aj s niekoľkými ďalšími distribútormi produktov. Najvýznamnejším z nich je Komerčná banka, ktorá vo svojej distribučnej sieti ponúka povinné ručenie a poistenie nehnuteľností a domácností. K distribúcii využíva Allianz tieto obchodní kanály: kmeňová obchodná služba, priamy obchod, makléri, alternatívne distribuční cesty. Kmeňová obchodná služba Kmeňová obchodná služba je hlavným a najdôležitejším obchodným kanálom poisťovne. Je riadená dvanástimi oblastnými riaditeľstvami. Podiel obchodnej služby na celkovej produkcii činil v roku ,6 %. V roku 2004 prešla kmeňová obchodní služba výraznými zmenami, ktoré smerovali k posilneniu jej pozície v rámci spoločnosti. Počet obchodných zástupcov sa zvýšil z 1257 na konci roku 2003 na 1514 na konci roku14 V roku 2005 by malo dôjsť k obchodných zástupcov pracujúcich pre Allianz na plný úväzok. profesionalizácii obchodnej služby a k zvýšeniu počtu Priamy obchod V roku 2004 sa poisťovňa Allianz zamerala na zvýšenie záujmu o on-line predaj a zvýhodnila cenu povinného ručenia a cestovného poistenia pri jeho zjednaní prostredníctvom internetu. Klienti majú tiež možnosť nahlásiť elektronickou cestou niektoré poistné udalosti, vyskúšať si nezáväzne vypočítať poistné pre mnoho produktov, vyhľadávať pobočky, obchodných zástupcov, zmluvné autoservisy a využívať mnoho ďalších zaujímavých služieb. Hlavnou výhodou elektronickej formy zjednávania poistných zmlúv je možnosť uzavretia zmluvy v pohodlí domova a využitie bezhotovostných platobných nástrojov. Makléri Makléri sú pre Allianz veľmi dôležitým obchodným kanálom. Najväčší objem produkcie zjednávajú makléri v oblasti poistenia priemyslových rizík a poistení vozových parkov. Spolupráca s veľkými maklérmi je v kompetencii odborných úsekov firemných zákazníkov. O menších regionálnych maklérov sa starajú oblastné riaditeľstvá. Celkovo s poisťovňou spolupracuje viac než 200 maklérov. Vývoj počtu poisťovacích sprostredkovateľov v poisťovni Allianz Počet poisťovacích sprostredkovateľov Roky Alternatívne distribučné cesty Stratégiou poisťovne je vyvážená multidistribúcia produktov, preto v rámci Allianz spolupracuje úsek alternatívnych distribučných ciest (ADC) i s ďalšími obchodnými partnermi a externými predajnými sieťami s rastúcim portfóliom služieb. 1415 5. Vývoj zamestnanosti v poisťovníctve V Českej republike zatiaľ počet zamestnancov mierne klesá. V súvislosti so vstupom do EÚ je možné predpokladať nízky nárast zamestnancov alebo skôr ich pokles a príklon k fungovaniu formou outsourcingu, keď to bude pre poisťovne lacnejšie. Zamestnanci sa potom budú presúvať do novo vznikajúcich outsouscingových firiem. Ukazovateľ (za rok 2002) EÚ ČR Počet obyvateľov (v tis.) Počet poisťovní Počet obyvateľov na 1 poisťovňu Počet zamestnancov v poisťovníctve Počet zamestnancov na 1000 obyvateľov 2,36 1,57 Vývoj zamestnanosti vo vybraných poisťovniach v ČR a ich prístup k zamestnaneckej politike: Česká poisťovňa, a. s. Hlavným cieľom rozvoja zamestnancov je zvyšovanie kvality starostlivosti o klientov. V rámci kolektívnej zmluvy Česká poisťovňa poskytuje zamestnancom výhody, ako je príspevok na stravovanie, penzijné pripoistenie, životné poistenie a manažérsky zdravotný program. Spoločnosť pre svojich zamestnancov organizuje rôzne športové a spoločenské akcie. V oblasti vzdelávania zamestnancov bola veľká pozornosť venovaná programu interného odborného rozvoja a programu Talent Management Pool, zameranému na prípravu nových manažérov a expertov. Už druhý rok prebieha systémová príprava manažérov v programe Euromanager. V roku 2004 došlo k zníženiu počtu zamestnancov v dôsledku centralizácie poistných agend a ich prevedeniu na novo zriadenú organizačnú jednotku Klientský servis. Priemerný počet zamestnancov sa znížil o 361 osôb oproti stavu v roku 2003 a činil 6224 osôb. 1516 Vývoj počtu zamestnancov v Českej poisťovni Počet zamestnancov Roky Poisťovňa Kooperativa, a. s. Jedným z rozhodujúcich predpokladov úspešného rozvoja Kooperativy sú zamestnanci. Základným cieľom personálnej práce je motivovať zamestnancov k vyššej starostlivosti o zákazníkov, k vyššiemu pracovnému výkonu a k ich osobnému rozvoju s cieľom dosiahnuť maximálnu spokojnosť zákazníka so službami spoločnosti i maximálnu spokojnosť zamestnancov s pracovnými podmienkami. Kooperativa sa snaží optimálnym výberom získavať pracovníkov, vhodne ich rozmiestňovať, motivovať a starať sa o ich ďalší profesijný i odborný rast. V počte zamestnancov v roku 2004 bol zaznamenaný nárast oproti roku 2003 takmer o 12%. 1617 Vývoj počtu zamestnancov v poisťovni Kooperativa Počet zamestnancov Roky Poisťovňa Allianz, a. s. Vzdelávanie a systém osobného rozvoja zamestnancov má v poisťovni Allianz silnú tradíciu. Systém vzdelávania zamestnancov zahŕňa: Allianz Knowledge Academy, interné kurzy so zameraním na vnútorné procesy s orientáciou na zákazníka, odborné vzdelávanie, jazykové kurzy v mnohých úrovniach i formách výuky, vstupné školenie pre nových zamestnancov, zahraničné vzdelávanie pre vybrané špecializácie, podporu účasti zamestnancov na konferenciách a profesných stretnutiach a podporu mimopracovného vzdelávania. Firemná kultúra vysokých výkonov je založená na otvorenej komunikácii s jasne deklarovanými pravidlami rovnoprávnosti a spolupráce. Spoločnosť prijala za svoje firemné hodnoty, ktoré smerujú k naplneniu poslania spoločnosti, podpore tímovej práce, k presadeniu individuálnych schopností, systematickému rozvoju talentov a identifikácii kľúčového potenciálu. 1718 Vývoj počtu zamestnancov v poisťovni Allianz Počet zamestnancov Roky 1819 Závěr Distribuční kanály patří bezpochyby k nejdůležitějším nástrojům, kterými lze ovlivňovat úspěšnost pojišťovny na trhu. V rámci odlišení, i tak dosti podobných produktů, je možné na klienta zapůsobit v podstatě pouze kvalitním servisem, uspokojovat potřeby nad jeho očekávání Z tohoto důvodu pojišťovny neustále hledají další distribuční kanály. Experimentují s novými metodami distribuce, s cílem dosáhnout co největšího tržního podílu. Trendem posledních let je snaha komunikovat se zákazníky prostřednictvím alternativních distribučních kanálů, tj. kanálů využívajících moderní informační technologie. I přes všechny jejich výhody však není na místě očekávání brzkého konce poboček. Alternativní distribuce je sice rychlá a jednoduchá, zároveň se však může zdát klientům chladná a neosobní. Mnohdy totiž klient ocení, že může položit doplňující otázky a blíže se seznámit s možnostmi daného produktu, což při využití alternativní distribuce není dost dobře možné. Dostatečné množství poboček a kanceláří spolu s využitím rozsáhlé distribuční sítě finančních institucí vytváří dobrý předpoklad pro uspokojování potřeb klientů a další expanzi pojišťovny. Tento proces pak může být doprovázen výraznou personální obměnou na všech úrovních, zásadními změnami a inovacemi v produktové nabídce a postupech pojišťovny. 1920 Literatura Monografie: 1. KUTINA, Z. Vademecum pojišťovacího makléře. 1. vyd. Praha: Havlíček BrainTeam, s. ISBN WARZECHA, J. Jak se stát úspěšným pojišťovacím poradcem. 1. vyd. Praha: Grada, s. ISBN Internetové zdroje: Zákony: 12. Zákon č. 38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí) 13. Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2002/92/ES o zprostředkování pojištění Diplomové práce: 14. STYX, L. Nové formy distribuce pojistných produktů. Brno: ESF MU, Ostatní: 15. ČEJKOVÁ, V. Pojistný trh a jeho připravenost na vstup do pojišťovnictví EU. Konference IIR, Praha Zobrazit více
Právní aspekty podnikání pojišťoven Druhy pojištění Sociální pojištění Zdravotní pojištění Komerční pojištění Penzijní připojištění Účel pojištění Zmírnit nebo odstranit nepříznivé důsledky nahodilých Více ZÁKON. ze dne 2. února 2006. o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem ČÁST DESÁTÁ
Aktualizované znění 38/2004 Sb. ZÁKON ze dne 17. prosince 2003 o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona (zákon o pojišťovacích Více ZPROSTŘEDKOVÁNÍ POJIŠTĚNÍ
Pojišťovací makléř současnost a budoucnost 17.10.2013, Bratislava Obsah Aktuální situace na pojišťovacím trhu ČR Pojišťovací zprostředkovatelé a legislativa Pojišťovací makléř základní principy práce, Více 38_2004_Sb.txt. 38/2004 Sb. ZÁKON. ze dne 17. prosince 2003
38/2004 Sb. ZÁKON ze dne 17. prosince 2003 o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích Více Bankovnictví a pojišťovnictví
Bankovnictví a pojišťovnictví JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., vedoucí katedry financí VŠFS a externí odborný asistent katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠE Praha Provozovat na území České republiky Více Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí
Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí Úvod k zákonu Samostatný právní předpis v souladu s právem KS upravuje především podmínky podnikáni pojišťovacích zprostředkovatelů Více 38/2004 Sb. ZÁKON ze dne 17. prosince 2003 ČÁST PRVNÍ POJIŠŤOVACÍ ZPROSTŘEDKOVATELÉ A SAMOSTATNÍ LIKVIDÁTOŘI POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ
38/2004 Sb. ZÁKON ze dne 17. prosince 2003 o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně ţivnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích Více E-učebnice Ekonomika snadno a rychle POJIŠŤOVNICTVÍ
E-učebnice Ekonomika snadno a rychle POJIŠŤOVNICTVÍ - ekonomický obor řešící minimalizaci rizik ekonomických i neekonomických činností člověka - stránky pojištění: etická stránka (= princip solidarity) Více ZPROSTŘEDKOVATELSKÁ ČINNOST V POJIŠŤOVNICTVÍ A JEJÍ ZAHÁJENÍ
ÚVOD... XI I. ZPROSTŘEDKOVATELSKÁ ČINNOST V POJIŠŤOVNICTVÍ A JEJÍ ZAHÁJENÍ... 1 1.1 Zprostředkovatelská činnost v pojiš ovnictví... 1 1.2 Kategorizace (typy) pojiš ovacích zprostředkovatelů... 3 1.2.1 Více 582/2004 Sb. VYHLÁŠKA ze dne 18. listopadu 2004,
582/2004 Sb. VYHLÁŠKA ze dne 18. listopadu 2004, kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí Změna: 40/2006 Sb. (část) Změna: 40/2006 Více Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010
Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Říjen 2010 Úvěrové instituce Banky akciové společnosti oprávněné přijímat vklady, poskytovat úvěry Více Pojistný trh, subjekty a produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Leden 2011
Pojistný trh, subjekty a produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Leden 2011 Subjekty pojistného trhu Velké (kompozitní) pojišťovny nabízející všechny hlavní pojistné produkty životního i neživotního Více Státní dozor v pojišťovnictví
582/2004 Sb. VYHLÁŠKA ze dne 18. listopadu 2004, kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí Změna: 40/2006 Sb. (část) Změna: 40/2006 Více Střední škola ekonomiky, obchodu a služeb SČMSD Benešov, s.r.o. Benešov, Husova 742 EKONOMIKA. Ing. Ivana Frantesová
Střední škola ekonomiky, obchodu a služeb SČMSD Benešov, s.r.o. Benešov, Husova 742 EKONOMIKA Ing. Ivana Frantesová 1 Pojistný trh a jeho subjekty III/2 VY_32_INOVACE_29 2 Název školy Registrační číslo Více Věstník ČNB částka 8/2014 ze dne 7. dubna 2014
Třídící znak 2 0 4 1 0 5 6 0 ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 11. února 2010, kterým se zveřejňují otázky, určené pro odborné zkoušky pro střední a vyšší kvalifikační stupeň odborné způsobilosti Více Věstník ČNB částka 8/2014 ze dne 7. dubna 2014. ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 28. března 2014,
Třídící znak 2 0 9 1 4 5 6 0 ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 28. března 2014, kterým se zveřejňují otázky, určené pro odborné zkoušky pro střední a vyšší kvalifikační stupeň odborné způsobilosti Více NOVINKY Z LEGISLATIVY NA FINANČNÍM TRHU. Jiří Beran, Ministerstvo financí Konference EFPA, 30. 9. 2015
NOVINKY Z LEGISLATIVY NA FINANČNÍM TRHU Jiří Beran, Ministerstvo financí Konference EFPA, 30. 9. 2015 HORKÉ LEGISLATIVNÍ LÉTO 2015 návrh zákon o úvěru pro spotřebitele novela zákona o podnikání na kapitálovém Více PFP s.r.o. Tiskové informace
PFP s.r.o. Tiskové informace Obsah Obsah... 2 1. Základní informace o společnosti PFP s.r.o.... 3 2. Přehled služeb PFP... 3 2.1. Poradenská činnost... 3 2.2. Porovnání variant pojištění... 3 2.3. Sjednávání Více Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia
Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia Název tématického celku: Aktuální změny právního prostředí provozování pojišťovací činnosti v České republice, v zemích evropského hospodářského Více Soubor otázek k zajištění zkoušek odborné způsobilosti pro základní kvalifikační stupeň - otázky č. 1-297.
Soubor otázek k zajištění zkoušek odborné způsobilosti pro základní kvalifikační stupeň - otázky č. 1-297. 1 Zákon o pojišťovnictví upravuje: a) Pouze podmínky provozování zprostředkovatelské činnosti. Více BEZHOTOVOSTNÍ PLATBY 2010-2013. 15.6.2012 Mezinárodní obchodní operace 1
BEZHOTOVOSTNÍ PLATBY V Z D Ě L Á VA C Í M AT E R I Á L K E K U R Z U M E Z I N Á R O D N Í O B C H O D N Í O P E R A C E S L E Z S K Á U N I V E R Z I TA V O PAV Ě O K R E S N Í H O S P O D Á Ř S K Á KO Více Kamila Jordanova, BIVŠ Praha a.s. právní administrativa v podnikatelské sféře Duben 2010
Kamila Jordanova, BIVŠ Praha a.s. právní administrativa v podnikatelské sféře Duben 2010 AGENTURNÍ ZAMĚSTNÁVÁNÍ V ČESKÉ REPUBLICE Osnova práce: Obecná charakteristika pracovního práva Vymezení pojmu, právní Více Informace pro klienta a zájemce o pojištění
Informace pro klienta a zájemce o pojištění Informace podle 21 zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona, Více Česká národní banka a její role v ochraně spotřebitele na finančním trhu
Česká národní banka a její role v ochraně spotřebitele na finančním trhu JUDr. Helena Kolmanová ředitelka samostatného odboru ochrany spotřebitele prezentace přednesená v rámci Dne otevřených dveří České Více Pojištění transportu > Pojištění přepravy > Pojištění lodí a letadel
Obchodní činnost v pojišťovně Organizace prodeje pojistných produktů Odvětvová struktura Vznik pojištění Centrála Školení prodejců Pojištění osob Pojištění majetku Pojištění odpovědnosti za škodu Úrazové Více Cestovní kanceláře a agentury
Cestovní kanceláře a agentury 5. Přednáška Management cestovního ruchu Ing. Ida Vajčnerová, Ph.D. CESTOVNÍ KANCELÁŘ -základní provozní jednotka CR Zprostředkování Organizování Zabezpečování sluţeb souvisejících Více Finanční poradenství na českém trhu
XII. Fórum Zlaté koruny 27.3.2012 TOP Hotel Praha Finanční poradenství na českém trhu Ing. Michal Knapp CEO a předseda představenstva OVB Allfinanz, a.s. Podíl finančního zprostředkování na českém retailovém Více STRATEGIE A VZNIK FIRMY NA POJISTNÉM TRHU EU
Evropský polytechnický institut, s.r.o. v Kunovicích Studijní obor: Finance a daně STRATEGIE A VZNIK FIRMY NA POJISTNÉM TRHU EU (Bakalářská práce) Autor: Vlastimil LUBĚNA Vedoucí práce: Ing. Ivo HORÁK Více PŘEHLED TÉMAT K MATURITNÍ ZKOUŠCE
KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ Obsah: 1. Úvodní ustanovení... 2 2. Kategorie zákazníků dle směrnice MIFID... 2 2.1 Neprofesionální zákazník... 2 2.2 Profesionální zákazník... 2 2.3 Způsobilá protistrana... 3 3. Více KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE K VEŘEJNÉ ZAKÁZCE ZADÁVANÉ DLE ZÁKONA Č. 137/2006 SB., O VEŘEJNÝCH ZAKÁZKÁCH, VE ZNĚNÍ POZDĚJŠÍCH PŘEDPISŮ (DÁLE JEN ZÁKON )
Střední škola ekonomiky, obchodu a služeb SČMSD Benešov, s.r.o. Držitel certifikátu dle ISO 9001 PŘEHLED TÉMAT K MATURITNÍ ZKOUŠCE Předmět: EKONOMIKA Obor vzdělávání: 66-41-M/02 Obchodní akademie Školní Více Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Právo EU v pojišťovnictví
Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Právo EU v pojišťovnictví Název tématického celku: Vývoj právní úpravy pojišťovnictví v EU základní charakteristika, zásady povolovací Více Metodické listy pro kombinované studium předmětu. Bankovní právo.
Metodické listy pro kombinované studium předmětu. Kurs,, je určen pro posluchače bakalářského studia na oboru Finance a finanční služby a jeho cílem je poskytnout studentům ucelený soubor poznatků o právní Více FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz
FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty www.zlinskedumy.cz Finanční produkty jsou půjčky, hypotéky, spoření, nejrozšířenější jsou produkty, jejichž hlavní zaměřením je: správa financí: běžné účty zhodnocení Více očima dohledu ČNB Miroslav Singer viceguvernér, Konference pojišťovacích makléřů 2009 Praha, 20. října 2009
Pojišťovnictv ovnictví v době krize očima dohledu ČNB Miroslav Singer viceguvernér, r, Česká národní banka Konference pojišťovacích makléřů 2009 Praha, 20. října 2009 Světov tová hospodářsk ská krize: Více PŘÍLOHA č. 1 VÝZVY K PODÁNÍ NABÍDKY. Požadavky na prokázání splnění kvalifikačních předpokladů a další podmínky. zakázky s názvem. Penzion U Karla IV.
PŘÍLOHA č. 1 VÝZVY K PODÁNÍ NABÍDKY Požadavky na prokázání splnění kvalifikačních předpokladů a další podmínky zakázky s názvem Penzion U Karla IV. 1 Tato příloha č. 1 výzvy k podání nabídky a k prokázání Více Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku
Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku Ing. Petr Šafránek Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky www.afiz.cz Listopad 2013 1 Finanční produkty lze Více Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115
Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0410 Číslo šablony: Název materiálu: Ročník: Identifikace materiálu: Jméno autora: Předmět: Tématický celek: Více KOMISE EVROPSKÝCH SPOLEČENSTVÍ PRACOVNÍ DOKUMENT ÚTVARŮ KOMISE
KOMISE EVROPSKÝCH SPOLEČENSTVÍ V Bruselu dne 15.11.2007 SEK(2007) 1497 PRACOVNÍ DOKUMENT ÚTVARŮ KOMISE Návrh nařízení Evropského parlamentu a Rady o kodexu chování pro používání počítačových rezervačních Více Témata profilové maturitní zkoušky z předmětu Souborná zkouška z odborných ekonomických předmětů (ekonomika, management, provoz obchodu)
ta profilové maturitní zkoušky z předmětu Souborná zkouška z odborných ekonomických předmětů (ekonomika, management, provoz obchodu) 1. Ochrana spotřebitele, zákazník 2. Zahraniční obchod 3. Celnictví Více DOTAZNÍK PRO POJIŠTĚNÍ PROFESNÍ ODPOVĚDNOSTI. auditoři, daňoví poradci, účetní
DOTAZNÍK PRO POJIŠTĚNÍ PROFESNÍ ODPOVĚDNOSTI auditoři, daňoví poradci, účetní Poznámka: Informace uvedené v dotazníku jsou důvěrné a pojišťovací makléř s nimi bude takto zacházet. Budou předány pouze vybraným Více Modernizace a obnova přístrojového vybavení části komplexního onkologického centra FN Brno
Kvalifikační dokumentace k nadlimitní veřejné zakázce na dodávky zadávané v otevřeném řízení dle 27 a násl. zákona č. 137/2006 Sb., o veřejných zakázkách, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon ) Více Dohledový benchmark č. 3/2012
Dohledový benchmark č. 3/2012 Nákladovost produktu životního pojištění Informace o odkupném I. Nákladovost produktu životního pojištění z pohledu pojistníka Smyslem informování o nákladovosti produktu Více Zaměstnávání cizinců v ČR 31.3.2012 ACERT KONFERENCE BŘEZEN 2012
Zaměstnávání cizinců v ČR 31.3.2012 ACERT KONFERENCE BŘEZEN 2012 Úvod - legislativa Zákony upravující pobyt cizinců na území ČR: z.č. 435/2004 Sb., o zaměstnanosti, v platném znění; z.č. 262/2006 Sb., Více Mendelova univerzita v Brně & Česká komora samostatných likvidátorů pojistných událostí
I. 1. Zákon o pojišťovnictví upravuje: a) Pouze podmínky provozování zprostředkovatelské činnosti. b) Podmínky provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti a výkon dohledu v pojišťovnictví. c) Podmínky Více Název projektu: Rozvoj profesních znalostí zaměstnanců a implementace systému řízení jakosti Registrační číslo projektu: CZ.04.3.07/4.1.01.
Název projektu: Rozvoj profesních znalostí zaměstnanců a implementace systému řízení jakosti Registrační číslo projektu: CZ.04.3.07/4.1.01.2/4132 ZADÁVACÍ PODMÍNKY VÝBĚROVÉHO ŘÍZENÍ Název zakázky: Zavedení Více Obecné pokyny k metodám určování tržních podílů pro účely oznamování orgánům dohledu
EIOPA-BoS-15/106 CS Obecné pokyny k metodám určování tržních podílů pro účely oznamování orgánům dohledu EIOPA Westhafen Tower, Westhafenplatz 1-60327 Frankfurt Germany - Tel. + 49 69-951119-20; Fax. + Více Fúze a akvizice Restrukturalizace. Obchodní právo. Bankovnictví, finance, leasing. Nemovitosti a stavební právo. Sporná agenda, správa pohledávek
2014 Obchodní právo Fúze a akvizice Restrukturalizace Bankovnictví, finance, leasing Nemovitosti a stavební právo Sporná agenda, správa pohledávek Vážené dámy, Vážení pánové, dovolujeme si vám představit Více Finanční trhy Tendence vývoje finančního systému
Finanční trhy Tendence vývoje finančního systému Ing. Gabriela Oškrdalová e-mail: oskrdalova@mail.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189. 2.2.2013 Více K uzavírání smluv nedochází prostřednictvím zprostředkovatelů.
Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (pro všechny varianty poskytovaných zápůjček Novacredit) 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní Více Maturitní témata pro obor Informatika v ekonomice
1. Kalkulace, rozpočetnictví - význam kalkulací, druhy kalkulací - náklady přímé a nepřímé, charakteristika - typový kalkulační vzorec - kalkulační metody - kalkulace neúplných nákladů a srovnání úplných Více kupující ) prostřednictvím internetového obchodu prodávajícího, nebo prostřednictvím jiné formy vzájemné domluvy.
OBCHODNÍ PODMÍNKY Společnost Profea Educational s.r.o. se sídlem třída Kpt. Jaroše 1922/3, Černá Pole, 60200 Brno, IČO: 2233401, zapsána v obchodním rejstříku vedeném u Krajského soudu v Brně, oddíl C, Více Pardubický kraj Komenského náměstí 125, Pardubice 532 11
Pardubický kraj Komenského náměstí 125, Pardubice 532 11 Podlimitní veřejná zakázka na zpracování projektové dokumentace na stavbu " Zlepšení dostupnosti turistických atraktivit v oblasti masivu Sněžníka Více Ochrana spotřebitele na trhu
Ochrana spotřebitele na trhu finančních služeb Ing. Dušan Hradil odbor Analýzy a rozvoj finančního trhu Ministerstvo financí ČR Evropské spotřebitelsk ebitelské centrum 20. června 2006 Obsah prezentace Více Roland Katona 11. října 2012
Roland Katona 11. října 2012 o ČSOB a Era Stavíme na dobrých vztazích se svými klienty. Zaměřujeme se na poskytování služeb vysoké kvality, které zjednoduší život naším klientům. Nabízíme jednoduchost, Více PŘEHLED TÉMAT K MATURITNÍ ZKOUŠCE
Střední škola ekonomiky, obchodu a služeb SČMSD Benešov, s.r.o. Držitel certifikátu dle ISO 9001 PŘEHLED TÉMAT K MATURITNÍ ZKOUŠCE Předmět: EKONOMIKA Obor vzdělávání: 64-41-l/51 Podnikání - dálková forma Více Kategorizace zákazníků podle směrnice MiFID
Kategorizace zákazníků podle směrnice MiFID Obsah 1. Úvodní ustanovení... 1 2. Kategorie zákazníků... 1 2.1 Neprofesionální zákazník... 1 2.2 Profesionální zákazník... 2 2.3 Způsobilá protistrana... 3 Více DŮCHODOVÁ REFORMA (vládní návrh)
Návrh Asociace pro kapitálový trh na zavedení Individuálního penzijního účtu (IPU) Východiska Forma vytváření dlouhodobých rezerv s podporou státu Státní podpora je postavená na stejnou úroveň jako u soukromého Více o) schválení změny depozitáře, nebo
Strana 2618 Sbírka zákonů č. 248 / 2013 Částka 96 248 VYHLÁŠKA ze dne 24. července 2013, kterou se mění vyhláška č. 233/2009 Sb., o žádostech, schvalování osob a způsobu prokazování odborné způsobilosti, Více Bankovní právo - 8. JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D.,
JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., vedoucí katedry financí VŠFS a externí odborný asistent katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠE Obsah: Základní informace o právní úpravě IS a IF, Investiční společnosti Více Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Pojistné právo
Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Pojistné právo Název tématického celku: Právní základy pojištění a pojišťovnictví Cíl: Vysvětlit současný právní rámec pro činnost subjektů Více Vysoké učení technické v Brně Fakulta podnikatelská BANKOVNICTVÍ. Ing. Václav Zeman. E-mail: zeman@fbm
Vysoké učení technické v Brně Fakulta podnikatelská BANKOVNICTVÍ Ing. Václav Zeman E-mail: zeman@fbm fbm.vutbr.cz 9. červenec 2007 Přednáška č. 1 Banka a její funkce ve finančním systému Obchodování s Více Komerční bankovnictví v České republice
Vysoká škola ekonomická v Praze Komerční bankovnictví v České republice Stanislava Půlpánová 2007 Obsah Obsah Uvod 9 1. Finanční systém 11 1.1 Banky jako součást FSI 11 1.2 Regulace finančního systému Více Psychiatrická léčebna v Dobřanech Ústavní 2, 334 41 Dobřany. k podání nabídky a k prokázání splnění kvalifikace,
Veřejný zadavatel: Psychiatrická léčebna v Dobřanech Ústavní 2, 334 41 Dobřany vyzývá zájemce k podání nabídky a k prokázání splnění kvalifikace, přičemž v souladu s ust. 18 odst. 3 z. č. 137/2006 Sb., Více K uvedenému dni pojišťovna nenabyla žádné vlastní akcie, zatímní listy ani jiné účastnické cenné papíry.
INFORMACE O POJIŠŤOVNĚ podle 82 odst. 7 zákona č. 277/2009 Sb., (ZPOJ), v souladu s ustanovením 29 až 31 vyhlášky České národní banky č. 434/2009 Sb., kterou se provádění některá ustanovení zákona (vyhláška) Více FORMULÁŘ NABÍDKY BŘECLAV CYKLOSTEZKA V BÝVALÉM CUKROVARU
Veřejná zakázka na stavební práce zadávaná v souladu s ustanovením 38 zákona. č. 137/2006 Sb. ve znění pozdějších předpisů o veřejných zakázkách zjednodušené podlimitní řízení Tento projekt je spolufinancován Více Legislativa investičního bankovnictví
Legislativa investičního bankovnictví Vymezit investiční bankovnictví není úplně jednoduchou záležitostí. Existuje totiž několik pojetí definice investičního bankovnictví. Obecně lze ale říct, že investiční Více STAVEBNÍ ÚPRAVY OBJEKTU OBECNÍHO Ú
Příloha č. 7 Kvalifikační dokumentace k veřejné zakázce vyhlášené v zadávacím řízení dle zákona č. 137/2006 Sb., o veřejných zakázkách, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon ) Název veřejné zakázky: Více Nemovitostní fondy v roce 2009. www.apogeo.cz 1
Nemovitostní fondy v roce 2009 www.apogeo.cz 1 Úvod / ZÁKON 189/2004 Sb., o kolektivním investování, ve znění pozdějších předpisů (zákon č. 337/2005 Sb., zákon č. 57/2006 Sb., zákon č. 70/2006 Sb., zákon Více Kvalifikační dokumentace k veřejné zakázce
Příloha 3 Kvalifikační dokumentace KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE K VEŘEJNÉ ZAKÁZCE NA SLUŽBY ZADANÉ V OTEVŘENÉM ŘÍZENÍ DLE ZÁKONA Č. 137/2006 SB., O VEŘEJNÝCH ZAKÁZKÁCH, VE ZNĚNÍ POZDĚJŠÍCH PŘEDPISŮ (DÁLE JEN Více ETICKÝ KODEX Asociace poskytovatelů personálních služeb
Asociace poskytovatelů personálních služeb usilujíc o vytvoření zdravého a stabilního trhu pracovních sil s ohledem na práva a při respektování oprávněných zájmů jednotlivců i podnikajících subjektů, zejména Více KRYCÍ LIST NABÍDKY. v poptávkovém řízení služby. poskytnutí investičního úvěru
Příloha č. 1 KRYCÍ LIST NABÍDKY v poptávkovém řízení služby poskytnutí investičního úvěru Obchodní firma nebo název (jedná-li se o právnickou osobu) Obchodní firma nebo jméno a příjmení (jedná-li se o Více CAR FLEET SERVICE ŘEŠENÍ PRO VÁŠ VOZOVÝ PARK. Tomáš Kabrhel
ŘEŠENÍ PRO VÁŠ VOZOVÝ PARK Tomáš Kabrhel 1 FLEET DAY 2012 1) CZ, spol. s r.o. 2) CAR FLEET SERVIS co to je? 3) CAR FLEET SERVIS nabízené služby 4) CFS systém 5) Servisní síť 6) Bloková výjimka 7) řešení Více DOKUMENTÁRNÍ AKREDITIV JAKO NÁSTROJ SNÍŽENÍ EXPORTNÍHO RIZIKA
1. medzinárodná internetová konferencia MLADÁ VEDA VŠEMVS 2012 Vysoká škola ekonómie a manažmentu verejnej správy v Bratislave DOKUMENTÁRNÍ AKREDITIV JAKO NÁSTROJ SNÍŽENÍ EXPORTNÍHO RIZIKA MELICHAR ONDŘEJ Více SSOS_EK 2.20 Podnikání - kvíz
Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0410 Číslo šablony: Název materiálu: Ročník: Identifikace materiálu: Jméno autora: Předmět: Tématický celek: Více Subdodavatelské schéma
Příloha č. 1 Subdodavatelské schéma popis část označení výše finančního plnění podíl v % veřejné zakázky jiné osoby (obchodní jméno, sídlo) v Kč s DPH 1. 2. 3. 4. 5. celkový podíl v % (pozn. dodavatel Více Osobní finace. Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz.
Katedra práva Osobní finace Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189. Více Inovace bakalářského studijního oboru Aplikovaná chemie http://aplchem.upol.cz
http://aplchem.upol.cz CZ.1.07/2.2.00/15.0247 Tento projekt je spolufinancován Evropským sociálním fondem a státním rozpočtem České republiky. KFC/PEM Přednáška č 10 Řízení podnikových financí, úvěry, Více Věstník ČNB částka 15/2010 ze dne 3. září 2010. ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 27. srpna 2010
Třídící znak 2 1 7 1 0 5 8 0 ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 27. srpna 2010 k některým povinnostem pojišťovacího zprostředkovatele Při výkonu dohledu nad činností pojišťovacích zprostředkovatelů Více FINANCOVÁNÍ BYDLENÍ. AKTUÁLNÍ TRENDY Ing. Libor Ostatek
FINANCOVÁNÍ BYDLENÍ AKTUÁLNÍ TRENDY Ing. Libor Ostatek AGENDA O čem budu mluvit: 1. Shrnutí vývoje hypoték do fází a milníků 2. Inovační profil za 18 let existence hypoték 3. Struktura inovací, současný Více ING pojišťovna, a.s. K uvedenému dni pojišťovna nenabyla žádné vlastní akcie, zatímní listy ani jiné účastnické cenné papíry.
INFORMACE O POJIŠŤOVNĚ podle 82 odst. 7 zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví (ZPOJ), v souladu s ustanovením 29 až 31 vyhlášky České národní banky č. 434/2009 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení Více KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE
KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE Dodavatel prokáže splnění kvalifikace ve lhůtě pro podání nabídek. V případě, kdy zadavatel v rámci prokázání kvalifikace požaduje předložení čestného prohlášení dodavatele o splnění Více Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, ve znění pozdějších předpisů
ta profilové maturitní zkoušky z předmětu Ekonomika podniku 1. Základní pojmy - potřeba, spotřeba, trh, tržní mechanismus 2. Národní hospodářství, hodnocení úrovně NH 3. Ekonomické systémy, úloha státu Více Evropský fond pro regionální rozvoj
VÝZVA K PODÁNÍ NABÍDKY Zadavatel (název subjektu) Právní forma Fyzická osoba ost. nez. V OR IČ 69057061 DIČ CZ7154200075 Adresa Dejvická 919/38, 160 00 Praha 6 Adresa ordinace (příjem nabídek) Maďarská Více (ECDC/AD/2016/PHC-HOSCS)
Volné pracovní místo: vedoucí útvaru komunikační podpory Oddělení: oddělení pro kapacity a komunikaci v oblasti veřejného zdraví Referenční číslo: (ECDC/AD/2016/PHC-HOSCS) Evropské středisko pro prevenci Více Výzva k podání nabídky
Výzva k podání nabídky k veřejné zakázce malého rozsahu na dodávku osobního automobilu pod názvem Obnova vozového parku nákup 1 nového služebního osobního vozidla v souladu s 18 odst. 5 zákona č. 137/2006 Více POVINNÉ RUČENÍ TRENDY, FAKTA, VÝSLEDKY
POVINNÉ RUČENÍ TRENDY, FAKTA, VÝSLEDKY Tisková konference, Praha, 15. dubna 2014 PREZENTUJÍCÍ Ing. Tomáš Síkora, MBA výkonný ředitel České asociace pojišťoven JUDr. Ing. Jakub Hradec výkonný ředitel České Více VÝZVA K PODÁNÍ CENOVÉ NABÍDKY NA DODÁVKU SLUŽEB
VÝZVA K PODÁNÍ CENOVÉ NABÍDKY NA DODÁVKU SLUŽEB ZADÁVACÍ DOKUMENTACE K VÝBĚROVÉMU ŘÍZENÍ NA DODÁVKU SLUŽEB OPERATIVNÍ LEASING I. Název a stručný popis zakázky: Dodávka služeb operativní leasing na devíti Více 2017 © DocPlayer.cz Ochrana osobních údajů | Podmínky obsluhování | Kontaktní formulář

References: zákona č. 38
 zákona č. 38
 ZÁKONA Č. 137
 zákona č. 137
 zákona č. 277
 zákona č. 137
 ZÁKONA Č. 137
 zákona č. 277
 zákona č. 137