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IMD II Informe para conocer mejor el contenido de la Directiva - PDF
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Enrique de la Fuente Valenzuela
1 IMD II Informe para conocer mejor el contenido de la Directiva Análisis de los principales temas que recoge el texto de la Directiva Europea de Distribución de Seguros y que afectan a los Corredores y Corredurías de Seguros Agosto 2012 Jorge Campos Moral Director-Gerente de FECOR2 Ficha 1: Qué es realmente IMD II? Qué es realmente IMD II? Objetivos principales y aspectos destacados de IMD II IMD son las siglas de Insurance Market Directive. En español la conocemos como DMS II ( Directiva sobre el Mercado de Seguros ). IMD II es la revisión que se ha llevado a cabo por el Parlamento Europeo y el Consejo sobre la Directiva Europea anterior a ésta (IMD I - Directiva 2002/92/CE) y que es la normativa europea común en toda la UE sobre Mediación de Seguros. Con esta revisión lo que el legislador persigue son los siguientes puntos: (Se analizan cada uno más adelante con detalle) 1. Mejorara la regulación del Mercado Minorista y evitar el falseamiento de la Competencia garantizando las mismas condiciones de competencia entre todos los distribuidores de seguros aplicando la normativa a todos los canales (Reconoce por primera vez como Mediadores a algunas figuras que hasta ahora no lo eran, como los Comparadores, los Peritos o los Gestores de Riesgos, por ejemplo) 2. Aumentar la Protección del Consumidor (Tomador) de Seguros (Otorga una enorme importancia y protección al que todavía no es cliente como al que ya es cliente ) 3. Detectar, gestionar y mitigar los Conflictos de Interés. (Introduce la obligatoriedad de facilitar información al cliente sobre la remuneración del Intermediario) 4. Introducir y aumentar el nivel de sanciones y medidas administrativas por Incumplimiento de lo contenido en la Directiva. 5. Introducir un aspecto que califica determinante: El Asesoramiento. 6. Vincular la cualificación profesional del vendedor con la complejidad del producto/s que vaya a vender. (A mayor complejidad, mayor nivel de cualificación. Hasta el punto que incluso el tipo de Registro del mediador será diferente en base a ello) 8. Posibilitar y facilitar la distribución de seguros en cualquier país de la UE (Distribución Transfonteriza)3 Ficha 2: Aspectos importantes a tener en cuenta I Periodo de Transposición en España: Muy importante MUY IMPORTANTE: Cuando se apruebe definitivamente la Directiva, su contenido tal cual NO será lo que se aplique directamente en España, sino que es necesario que el Estado Español transponga esta Directiva en España, para lo que promulgará una nueva Ley de Mediación o adaptará la actual. Fase muy especial a seguir de cerca y a participar pues el periodo de transposición será fundamental para cómo quede finalmente en España. Directiva de mínimos La Directiva es de armonización mínima, es decir, que Europa deja libertad a los Estados para poder aumentar o intensificar aún más sus preceptos según considere. Esto permite que España (supuestamente será la DGSFP) pudieran aumentar los niveles de exigencias que ya marca IMADS II. Por ello, convierte la fase de transposición en España de gran importancia para la implantación de la Directiva. Revisión a los 5 años. La Directiva se revisará a los 5 años desde su entrada en vigor. El objetivo de esta revisión será tener en cuenta cómo haya evolucionado el mercado y los cambios posibles en otras normas del Derecho Comunitario. No habla de Corredores sino de intermediarios Como veremos más adelante, IMD II no habla de Corredores ni de Corredurías sino que habla de Intermediarios y dentro de éstos, habla de los que son Independientes y los que tiene vínculos de afección con Empresas de Seguros. (Los primeros son los Corredores y los segundos los Agentes) Esta es una terminológica estrictamente española que a buen seguro seguirá existiendo en la normativa que surja de la Transposición de IMD II a España.4 Ficha 3: A qué productos afecta IMD II? Regula la venta de TODOS los productos. IMD II va a regular la venta de TODOS los productos de seguro. Ahora bien, establece algunos aspectos diferentes y particularidades según se trate de seguros generalistas (como el automóvil, el hogar ) y Seguros de Vida, incluidos los que tienen un componente de inversión. (IMD II otorga la mayor complejidad a los Seguros de Inversión, a todas las modalidades del ramo de VIDA y finalmente también al Seguro de R.C.) Excepciones Qué no regula IMD II? IMD II únicamente NO SE APLICARÁ cuando se den TODAS estas circunstancias: - Que el Contrato de Seguro SOLO exija que se conozca la cobertura de seguro. - Que NO sea un SEGURO DE VIDA - Que No cubra ningún riesgo de R.C. - Que la actividad profesional del distribuidor seas distinta a la mediación de seguros. - Que el seguro sea complementario de mercancías suministradas si cubre la avería, pérdida o daño de la mercancía. - Y que el importe de la prima anual no sea superior a 600 euros. Principio de Menor Complejidad-Menor Regulación IMD II aplica el principio de A menor complejidad del producto, menor regulación. Este principio se aplicará a quiénes no distribuyan productos complejos (actividades auxiliares) y por ello su regulación será más liviana. Incluso, quiénes vendan productos más simples tendrán condiciones de Registro menos gravosas.5 Ficha 4: A quiénes afecta IMD II? Regula la venta por TODOS los CANALES IMD II va a regular la venta DE SEGUROS POR TODOS LOS CANALES DE DISTRIBUCIÓN. Dentro de los DISTRIBUIDORES DE SEGUROS incluye: - Las Empresas de Seguros (denomina así a las Aseguradoras). Aquí incluye a las Empresas de Venta Directa (Líneas Directas) como a las que venden a través de Intermediarios. - Los Intermediarios (Denomina así a los mediadores). Intermediarios son todas aquéllas personas físicas o jurídicas, distintas a empresas de seguros, que A CAMBIO DE UNA REMUNERACIÓN, emprenda o realice una actividad de mediación de seguros. Tanto los que tengan afección de manera exclusiva o no con alguna aseguradora (Agentes) como los que no lo tengan y trabajen de manera independiente (Corredores y Corredurías). Concepto de Mediación de Seguros Con carácter general, se vincula el concepto de Mediación de Seguros al de Asesoramiento, pero también incluye la propuesta o realización de trabajo previo a la celebración de un Contrato de Seguro, de celebración del Contrato o de asistencia en la gestión y ejecución de dichos Contratos y en particular en caso de siniestro IMD II NO va a considerar Mediación la simple presentación de clientes a intermediarios y por tanto no lo va a regular (La actividad que vienen realizando en España los auxiliares Externos, por ejemplo)6 Ficha 5: A quiénes afecta IMD II? Pero IMD II también regula otras CUATRO FIGURAS (Importante) Comparadores - Las empresas que proporcionen información sobre UNO o VARIOS CONTRATOS de Seguros a partir de unos criterios seleccionados por el cliente a través de UN SITIO WEB o por otra vía, o que proporcionen una CLASIFICACIÓN DE PRODUCTOS de seguros o UN DESCUENTO sobre el precio de contratación cuando el cliente pueda celebrar directamente un contrato de seguro al final del proceso. (Comparadores, Agregadores ) (Los Incluye a partir de ahora en la calificación de Intermediarios y su actividad la califica de Mediación de Seguros ) También regulará el PERITAJE y la GESTIÓN DE SINIESTROS como actividades profesionales Intermediarios Ligados - Pero además de regular la VENTA y distribución de Seguros, también regula algunos SERVICIOS POSTVENTA como ACTIVIDADES PROFESIONALES. Estos son: EL PERITAJE y LA GESTIÓN DE SINIESTROS. (Los Incluye a partir de ahora en la calificación de Intermediarios y su actividad la califica de Mediación de Seguros ) - Intermediarios Ligados : Toda persona que ejerza una actividad de mediación de seguros por cuenta de una o varias empresas de seguros o de uno o varios intermediarios de seguros Actividad Auxiliar - Las empresas que realizan lo que denomina Actividad Auxiliar : Son aquéllas empresas cuya actividad principal NO es la mediación de seguros, de manera que ésta es auxiliar a la actividad principal de la empresa. Son: Agencias de Viajes, Empresas de Alquiler de Vehículos (No los califica de Intermediarios o Mediadores pero sí regula su actividad)7 Ficha 6: El Registro de los Mediadores I (Novedades) Registro según el nivel de complejidad del producto o productos a vender Los Mediadores de Seguros, como viene siendo actualmente, deberán seguir estando debidamente inscritos en un Registro al efecto en cada Estado. Ahora bien, se introduce la importante novedad de que las condiciones y obligaciones de registro serán diferentes SEGÚN SEA EL NIVEL DE COMPLEJIDAD DE LOS PRODUCTOS QUE SE VAYA A DISTRIBUIR. Así, las condiciones de registro se establecen menos gravosas para quiénes vendan productos de seguros simples (Será necesario determinar claramente en la transposición qué se consideran como seguros simples ) No tendrán que registrarse IMD II establece que quiénes realicen mediación de seguros de carácter auxiliar NO tendrán que registrase siempre que : - Su actividad principal NO sea la mediación de Seguros. - Además, que sólo vendan determinados productos complementarios de un producto o servicio que hayan claramente especificado en su Declaración. - Además, que no se trate de Seguros de Vida o de R.C. (salvo coberturas accesorias a la cobertura principal) Tampoco tendrán que registrarse quiénes UNICA Y EXCLUSIVAMENTE realicen una actividad de prestación de servicios de : Gestión de Siniestros o de Liquidación de Siniestros (a título profesional) Declaración Todos los anteriores NO deberán registrase, sino que únicamente tendrán que presentar una simple DECLARACIÓN (Con sus datos, su actividad profesional y el producto o productos que vayan a vender)8 Ficha 7: El Registro de los Mediadores II (Novedades) Intermediarios Ligados (Nuevo) A los Intermediarios Ligados los podrán registrar las Empresas de Seguros, las Asociaciones de Empresas de Seguros (UNESPA) ó los Intermediarios de Seguros con los que colaboren. Quién los registre serán los responsables de haber verificado que el Intermediario ligado reúne las condiciones de registro y los requisitos de los intermediarios que establece IMD II y que son: 1. Informar de las personas que mantengan vínculos estrechos con el intermediario (Es necesario aclarar qué son vínculos estrechos ) 2. (Novedad) Aportar una prueba satisfactoria de que las participaciones (1) ó los vínculos estrechos (2) NO impiden a la autoridad competente el ejercicio efectivo de sus funciones de supervisión. (Este punto es MUY IMPORTANTE que se matice adecuadamente en la transposición. Se deberá determinar qué se considera una prueba satisfactoria ya que puede suponer una carga administrativa adicional (y disuasoria) para el Corredor al inscribir a los posibles Intermediarios Ligados. Certificar el registro Posibilidad de varios Registros Se podrán emitir Certificaciones del Registro de un Intermediario para dárselo a un cliente que lo solicite. IMD faculta a cada Estado a que, si lo considera, pueda establecer más de un único Registro. Registro on-line Registro Transfronterizo Único El Registro podrá ser vía web a través de un único formulario a cumplimentar on-line. Para lo que SÍ se establece un Registro Electrónico Único es para los Intermediarios que hayan notificado su intención de desarrollar actividad transfronteriza (No podrán solicitarlo todos, sino que se requerirá un nivel mínimo de conocimientos, posible Nivel 3)9 Ficha 8: A quiénes NO afecta IMD II? No regula e la distribución de REASEGURO ni de GRANDES RIESGOS. IMD II NO se aplicará a : - Las Empresas de REASEGURO e Intermediarios de REASEGUROS - Las Empresas e Intermediarios de GRANDES RIESGOS de Seguros Pero tampoco será de aplicación para : - Las personas (físicas) que ejerzan otra actividad profesional (por ejemplo, asesor fiscal, contable ) que asesoren en materia de seguros de forma accesoria en el marco de esta actividad profesional. (Pedir delimitar claramente de forma accesoria ) - Quiénes faciliten simple información de carácter general sobre los productos de seguros, siempre que no tenga como objetivo ayudar al cliente a realizar un acto de seguro. (Pedir delimitar claramente simple información de carácter general sobre el producto ) - Quiénes simplemente realicen una actividad de presentar clientes a los intermediarios (Los Avisadores o Auxiliares Externos )10 Ficha 9: Transparencia en la Remuneración I Informar de la Remuneración (Nuevo) (NUEVO): IMD II establece que los Intermediarios y las Empresas de Seguros deberán informar al cliente de cuál es la remuneración que perciben. (Las Aseguradoras Directas también están obligadas a informar a los clientes de la remuneración que reciben por la venta del seguro) Qué hay que informar? Nota: Con carácter general IMD establece que hay que informar del IMPORTE ÍNTEGRO ó EXACTO. Pero además, establece que se debe informar de la estructura y composición de la remuneración del intermediario y por otro lado establece que hay que informar de la naturaleza de la remuneración. Esto obliga a que se deban definir claramente estos aspectos: estructura y composición por un lado, así como su naturaleza, lo que va a requerir una colaboración de las aseguradoras para dar la debida información sobre estos aspectos referentes a cada producto. Además de lo anterior, habrá que especificar al cliente si se trabaja en dicha operación: 1. POR HONORARIOS (Cuando los paga el Cliente) 2. POR COMISIÓN (Cuando los paga la Aseguradora y deberán estar incluidos en la prima del seguro) 3. POR UN SISTEMA MIXTO: (Honorarios + Comisión) Excepción EXCEPCIÓN: IMD II establece que cuando no sea posible indicarse el importe exacto de la remuneración, se deberá informar de LA BASE DE CÁLCULO DE LA TOTALIDAD. Esto obliga a que se deba conocer claramente cuál es la base de cálculo para no inducir a error a los consumidores. Será aconsejable generalizar la argumentación de manera estandarizada para evitar lo anterior.11 Ficha 10: Transparencia en la Remuneración II Cómo y en qué momento hay que informarlo? (Nuevo) También en soporte duradero distinto del papel (Nuevo) El Consumidor debe disponer de esta información siempre en la fase de PRE-VENTA, es decir, antes de la celebración del Contrato de Seguro y se le deberá informar EN PAPEL y de FORMA CLARA y ENTENDIBLE (Esto implica la conveniencia de generalizar el texto de la información a dar a los consumidores que recoja la explicación de una manera clara y sencilla evitando el vocabulario técnico propio de la aplicación de los gastos en seguros de manera que no induzca a un entendimiento erróneo al Consumidor) Muy Importante: No obstante IMD recoge que la información a facilitar al cliente o potencial cliente se puede hacer en lo que llama soporte duradero distinto del papel y lo justifica cuando éste resulte adecuado en el contexto de las operaciones y así lo haya pedido el cliente. Podría entenderse que esta información esté colgado en la web del corredor a modo de Tablón de Anuncios. Habría que aclarar este aspecto en la fase de transposición pues resultará de gran importancia. VIDA: Desde el primer día En las operaciones de SEGUROS DE VIDA HABRÁ QUE INFORMAR DE LO ANTERIOR DESDE EL DÍA EN QUE ENTRE EN VIGOR LA IMD II (Es decir, desde que se haga la debida transposición a la normativa española) Ramos/productos distintos a VIDA: DURANTE LOS 5 PRIMEROS AÑOS: OBLIGATORIO, AL MENOS, INFORMAR DEL Dº A SOLICITARLO IMPORTANTE MATIZACIÓN Respecto al resto de seguros (distintos a VIDA) y DURANTE LOS 5 PRIMEROS AÑOS desde la entrada en vigor, HABRÁ QUE OPTAR POR: 1. O bien informar al Consumidor del Importe de la comisión ó de su base de cálculo. 2. O bien informar al Consumidor del Derecho que le ampara de solicitar dicha Información (en cuyo caso, si lo ejercita, habrá entonces que informarla de la comisión) Es decir. NO ES EXACTAMENTE COMO SE HA PUBLICADO respecto a que no hay obligación de informar al Consumidor, sino que se requiere una posición activa por parte del Intermediario, pues SÍ HAY OBLIGACIÓN, AL MENOS, DE INFORMAR AL CONSUMIDOR DEL DERECHO A PEDIR ESTA INFORMACIÓN. De manera que no es solo una postura pasiva de esperar a que éste lo solicite a su propia iniciativa.12 Ficha 11: Transparencia en la Remuneración III IMPORTANTE: Abre IMD II la posibilidad de abrir el debate sobre la eliminación en España de la prohibición de que los Corredores sólo puedan recibir ingresos en vía de comisiones? COMISIÓN CONTINGENTE : Comisiones por Objetivos Remuneración Y ello porque IMD II reconoce la posibilidad de recibir también, por un lado, lo que denomina COMISIÓN CONTINGENTE y que es la que puedan recibir los intermediarios de las aseguradoras por el logro de determinados objetivos acordados con respecto al negocio generado por el Intermediario al asegurador y por otro hace mención a la posibilidad de recibir algún tipo de Remuneración Variable, en cuyo caso obliga a informar de ello previamente al potencial cliente. Pero además, IMD II define Remuneración como Toda COMISIÓN, HONORARIO ó CUALQUIER OTRO PAGO, INCLUIDA CUALQUIER VENTAJA ECONÓMICA, ofrecidos u otorgados en relación con actividades de Mediación de Seguros. Es necesario aclarar y matizar el término cualquier ventaja económica Además, IMD II establece que la REMUNERACIÓN podrá ser: - O bien pecuniaria - O bien revestir cualquier otra forma de ventaja económica acordada. Esto hace necesario en la fase de transposición delimitar bien este concepto de cualquier otra forma de ventaja económica acordada.13 Ficha 12: Venta por Asesoramiento Asesoramiento IMD II define Asesoramiento como La recomendación hecha a un cliente, a petición de éste o a iniciativa de la Empresa de Seguros o del Intermediario. Antes de asesorar al cliente, se deberán analizar sus necesidades y deseos así como su situación financiera. IMD II señala que a fin de evitar ventas inapropiadas, cuando resulte necesario, las ventas de productos de seguros deberán ir acompañadas de un asesoramiento honesto y profesional Ventas Combinadas (Permitidas) IMD II permite lo que denomina Ventas Combinadas y que define como toda OFERTA de un paquete constituido por UNO o VARIOS SERVICIOS AUXILIARES + UN PRODUCTO (O SERVICIO) DE SEGUROS cuando éste se ofrezca también al consumidor por separado aunque no necesariamente en los mismos términos y condiciones que combinados con otros servicios auxiliares. Las Ventas Combinadas están permitidas por IMD II porque considera que SÍ dejan al cliente libertad de elección al informar al cliente de los componentes del paquete dándole la oportunidad de contratarlos por separado si así lo prefiere. Ventas Vinculadas (Prohibidas) Sin embargo, IMD II prohíbe lo que denomina Ventas Vinculadas y que define como toda OFERTA de un paquete constituido por UNO o VARIOS SERVICIOS AUXILIARES + UN PRODUCTO (O SERVICIO) DE SEGUROS cuando éste NO se ofrezca al consumidor por separado. Las Ventas Vinculadas NO están permitidas por IMD II porque considera que pueden falsear la competencia y afectan negativamente a la movilidad y a la capacidad de elegir con conocimiento de causa. (Ejemplos de Venta Vinculada es la contratación obligatoria del Seguro de Automóvil cuando se conceda un préstamo ó financiación para comprarlo14 Ficha 13: Análisis Objetivo Análisis Objetivo IMD II establece que si el Intermediario asesora sobre productos de un amplio número de empresas, deberá efectuar un análisis objetivo y suficientemente amplio de los productos disponibles en el mercado. En otros apartado, IMD se refiere a un número suficiente, por lo que se hace necesario ceñirse a éste término y de suficientemente amplio dados por IMD II y en ningún caso un mínimo de tres como señala la normativa española. Por ello, en el periodo de trasposición en España este punto debe ser desarrollado tal cual y suprimir el requisito de un mínimo de tres para equipar al Corredor de Seguros de España con el del resto de la UE. Justificar el Análisis Objetivo Libertad de elección sobre el Soporte para informar al cliente del Análisis Objetivo (Novedad) Hay que determinar el Riesgo del Cliente o necesario para eguros de Riesgos omerciales e ndustriales o Clientes rofesionales Hay que explicar al Cliente los motivos que justifican cualquier tipo de asesoramiento sobre el producto recomendado. (Novedad Importante) IMD II establece expresamente que debe establecerse normas uniformes que dejen a la persona que vende el producto un cierto margen de elección respecto al soporte en el que se proporcione la información al cliente, permitiéndole la comunicación electrónica, pese a que el cliente tenga el derecho a solicitar que la reciba en papel. Esta afirmación clara y rotunda hace necesario ajustarse en la transposición que se lleve a cabo en España a la libre elección de soporte y medio para comunicar el análisis Objetivo recogido en la IMD II para equiparar al Corredor de Seguros español al del resto de la UE. El Análisis Objetivo se modulará en función de la complejidad del producto y del nivel de riesgo financiero a que se exponga el cliente. En varias ocasiones IMD II establece la necesidad de determinar previamente el nivel de riesgo financiero. IMD II reconoce menos necesario exigir que se comunique esta información del análisis Objetivo cuando el producto que se quiera contratar sea un Seguro de Riesgos Comerciales e Industriales o bien se trate de un Cliente Profesional.15 Ficha 14: Información a facilitar al cliente antes de celebrar el Seguro I Información Obligatoria a facilitar al cliente (Algunos Nuevos) Uno de los aspectos a los que más importancia otorga IMD II es la Información a facilitar al potencial cliente (consumidor) antes de la celebración de TODO CONTRATO DE SEGURO : En este sentido establece que TODOS (INCLUIDOS TAMBIÉN LOS Intermediarios Ligados) deben informar de un total de 13 puntos al potencial cliente y que son: 1. La identidad y dirección del Intermediario 2. Su condición de Intermediario de Seguros 3. Si ofrece asesoramiento en relación a los productos vendidos. 4. Los procedimientos que tiene disponibles para presentar Quejas con el Intermediario y el procedimiento de Resolución Extrajudicial previsto. 5. El Registro en el que el Intermediario está inscrito y la forma de cómo puede comprobarlo. 6. Si el intermediario representa al cliente (los Corredores) o si por el contrario representa a la empresa de seguros (para el caso de los agentes). 7. Si el Intermediario posee una participación directa o indirecta superior al 10% de los derechos de voto en una Empresa de Seguros (Nadie) 8. Si alguna Empresa de Seguros o una empresa matriz de ésta posee una participación superior al 10 % del intermediario (solo para el caso de Compañías que tienen Corredurías o participan en ellas) 9. Si facilitan asesoramiento en base a un ANALISIS OBJETIVO (Corredores) o bien si son exclusivos de alguna empresa de seguros (Agentes) (vinculado al punto 6) Respecto a la Remuneración hay que informarle de: (Ver Ficha nº ) 10. La naturaleza de la remuneración recibida y el importe íntegro (o en su defecto su base de cálculo ) 11. Si participa en dicha operación de seguros por honorarios, por comisión o por un sistema mixto. 12. Si la comisión se basa en el logro de un determinado objetivo acordado con respecto al negocio generado por el intermediario. 13. Si también hay pactado algún tipo de remuneración variable en la operación.16 Ficha 15: Información a facilitar al cliente antes de celebrar el Seguro II CUÁNDO hay que facilitar esta información al cliente? Hay que facilitarles esta información a los clientes y/o a los potenciales clientes ANTES DE LA CELEBRACIÓN DEL CONTRATO DE SEGURO. CÓMO hay que facilitar esta información al cliente? Con carácter general, hay que facilitarles esta información EN PAPEL y de FORMA CLARA Y ENTENDIBLE Excepción: En Soporte duradero distinto del papel ó en la WEB (Nuevo) (Nuevo) IMD II permite que esta información se pueda facilitar en lo que llama SOPORTE DURADERO DISTINTO DEL PAPEL siempre que este otro soporte resulte adecuado en el contexto de las operaciones y así lo haya pedido el cliente.(se entiende que se refiere a enviarlo al cliente por vía ) Pero IMD II también permite dejarlo en un SITIO WEB siempre que: Resulte adecuado por el contexto de la operación (parece que solo es adecuado para contratación por Internet o por Comparadores, pero una simple tarificador de la web de la correduría justificaría el contexto) Que el cliente haya aceptado expresamente que se le facilite por WEB. Que se haya notificado por al cliente la dirección WEB y el lugar de la misma en el cual puede consultar dicha información. (Esto es como hay que hacerlo para todas las operaciones) Que esa información permanezca en la WEB a disposición del cliente por si quiere volver a consultarla en cualquier momento.(quizás una Intranet con una password especial para cada cliente?) Parece evidente que esta excepción de presentar la información dejándola en la WEB del Intermediario está prevista solamente para los casos de la contratación por Internet o bien a través de Comparadores, pero los Corredores deberán proponer que también se puedan acoger a ello y dejarlo colgado en su web de manera permanente o elaborar un formato estandarizado para enviarlo por al cliente. IMPORTANTE: IMD II establece que para poder utilizar esta forma de información es necesario que existan pruebas de que el cliente tiene acceso a internet (Tener una dirección de es una prueba válida)17 Ficha 16: Particularidades en caso de Seguros de Inversión (PPIM) I PPIM (PRIPS) IMD II se ha elaborado junto con otra normativa que también afecta al sector asegurador y a los Corredores: Se trata de la Normativa sobre los PPIM (en Inglés PRIPS) que son los PRODUCTOS PREEMPAQUETADOS DE INVERSIÓN MINORÍSTA). Los PPIM ó PRIPS son los productos de seguros con un componente de inversión (Seguros de Inversión) y las principales novedades son que, al catalogarlos como los productos de mayor complejidad, se necesitará para venderlos una adecuada cualificación, se deberán vender con asesoramiento, habrá una restricción de la remuneración y de los incentivos por su venta y los venderán los intermediarios independientes) Analizar la Idoneidad del Cliente (Nuevo) (Nuevo) IMD II establece que cuando se ofrezca asesoramiento sobre Seguros de Inversión se deberá obtener información sobre LOS CONOCIMIENTOS y la EXPERIENCIA del ya cliente o del cliente potencial respecto al producto o servicio así como sobre su SITUACIÓN FINANCIERA y sobre sus OBJETIVOS DE INVERSIÓN. La recomendación que se realice al cliente se hará en base a las conclusiones obtenidas en el análisis de los parámetros anteriores de manera que se detecte que el producto no es apropiado para el cliente se le deberá informar y advertir de ello (por escrito). (Los mediadores que no ofrezcan asesoramiento también deben realizar toda esta fase) Si la información obtenida (facilitada por el cliente) fuera insuficiente, el Intermediario deberá advertirle que no está en situación de poder decidir si el producto o servicio es el adecuado para él (por escrito). Conflictos de Interés (Nuevo) (Nuevo) IMD II al igual que ya hace la Directiva Financiera MiFid- otorga una gran importancia al tema de los Conflictos de Interés y que son los que pudieran surgir entre los Intermediarios y/o Empresas de Seguros y los clientes, o bien entre un cliente y otro en el ejercicio de la actividad de mediación. Dentro de los posibles conflictos de interés, los de mayor importancia son los que puedan lesionar los intereses de los clientes o clientes potenciales del Intermediario o de la Empresa de Seguros.18 Ficha 17 : Particularidades en caso de Seguros de Inversión (PPIM) II Información a facilitar al cliente en caso de Seguros de Inversión (PPIM)(Nuevo) (Nuevo) Cuando se trate de Seguros de Inversión, habrá que facilitar a los clientes, antes de la celebración del contrato, además la siguiente información: 1. Si el asesoramiento se presta de manera independiente. 2. Si se ha realizado para la recomendación un análisis amplio o restringido del mercado. 3. Y si se facilitará al cliente una evaluación continua de la idoneidad del producto de seguro recomendado. 4. Los productos de seguros y las estrategias de inversión propuestas 5. Los costes y cargas conexos (Se deberán conoce bien a fin de evitar dar una errónea información al cliente que cause un efecto negativo) Nota: Se deberán incluir las oportunas orientaciones y advertencias sobre los riesgos conexos a las inversiones en esos productos o a determinadas estrategias de inversión. No se aceptarán o recibirán honorarios de terceros. (Nuevo) Analizar el mercado antes de recomendar el seguro de inversión. Confección de Expediente y Contrato con el cliente (Nuevo) IMD II establece que si el asesoramiento se realiza de manera independiente, el Intermediario NO aceptará o recibirá honorarios, comisiones u otras ventajas económicas abonadas u ofrecidas por terceros o por una persona que actúe en nombre de un tercero en relación con el servicio prestado. El intermediario que actúe de manera independiente deberá analizar un número suficientemente amplio de productos de seguiros disponibles en el mercado, incluidos los de entidades que no tengan contrato en vigor con el intermediario. (Nuevo) El Intermediario deberá constituir un Expediente que contendrá los diferentes documentos de la operación, entre ellos el CONTRATO CON EL CLIENTE que recoja los Derechos y Obligaciones de las partes así como el resto de condiciones que regulan el servicio que le va a prestar el Intermediario.19 Ficha 18: La Cualificación y Formación Cualificación y Experiencia Necesaria (Nuevo) IMD II establece que todos los Intermediarios deberán acreditar CONOCIMIENTOS APROPIADOS debiendo acreditar también una EXPERIENCIA PROFESIONAL ADAPTADA LA COMPLEJIDAD DE LOS PRODUCTOS OBJETO DE LA ACTIVIDAD DE MEDIACIÓN Habrá que intentar suprimir esta disposición en el periodo de trasposición o en todo caso determinar exactamente cuál es la experiencia que se solicita para cada tipo/ramo de producto. Formación Permanente para TODOS (Nuevo) IMD II establece que LOS Estados velarán por que los Intermediarios y el personal de las empresas de seguros que realicen actividades de mediación actualicen sus conocimientos y aptitudes mediante FORMACIÓN PROFESIONAL PERMANENTE al objeto de mantener un grado de eficacia adecuado. Habrá que intentar suprimir esta disposición en el periodo de trasposición o en todo caso determinar exactamente cuál es la formación permanente que se le exigiría al Corredor experiencia que se solicita para cada tipo/ramo de producto. Formación a la medida de los productos que se vendan (Nuevo) IMD recoge reiteradamente que la formación y cualificación se podrá adaptar los requisitos de formación y aptitud en función de la actividad concreta de mediación y de los productos concretos que vaya a comercializar (sobre todo si el Intermediario tiene una actividad profesional principal distinta a la de mediación de seguros) Órgano competente en materia de Formación: la Comisión. IMD recoge que será la Comisión el órgano que podrá adoptar actos delegados para: - Establecer cuáles son los conocimientos necesarios de los Intermediarios. - Establecer cuáles son los criterios para determinar el nivel de cualificación, de experiencia y de competencia para realizar la actividad de mediación. - Establecer las medidas a implementar para la formación continua Mostrar más
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REAL DECRETO 
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 Real Decreto 
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