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El médico y la Jubilación. la mutualidad de los médicos - PDF
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Alba Bustos Mora
1 El médico y la Jubilación Informe presentado por Mutual Médica. Abril 20122 Introducción y objetivo Dónde nos encontramos? Situación actual. Conocer el marco regulador. Conocer el valor que le otorga el médico a la jubilación. Conocer la actitud real del médico frente a la jubilación. Conclusiones. Acciones propuestas. Situación actual Informe presentado por Mutual Médica. Abril 2012 Marco regulador Cómo valora el médico la jubilación Actuación o Compromiso adquirido frente a la jubilación Conclusiones Acciones a desarrollar3 Situación actual Situación actual Análisis del mercado 2012 Entorno: El entorno en el que nos encontramos en 2012 de continuidad en la crisis económica afecta también al colectivo médico. Poco conocimiento de la situación real en el momento de jubilarse por parte del médico. Falta de unión y liderazgo del sector asegurador respecto a la administración central. Resultado: El 3er pilar del sistema de pensiones no está consolidado: Un Sistema de tres soportes PRIMER SOPORTE SEGUNDO SOPORTE Sistema público obligatorio de reparto + asistencial Sistema obligatorio de capitalización Garantizar un nivel de vida mínimo Mantener un nivel de vida similar al de la vida activa TERCER SOPORTE Sistema voluntario de capitalización Complemento individual4 Marco regulador que nos encontramos Situación actual OPCIONES DE SISTEMAS DE PREVISIÓN SOCIAL Sistema de pensiones 1.Sistema público de reparto. OBLIGATORIO. 2.Sistema de pensiones de empresa de capitalización Individual. VOLUNTARIO. Hacemos mención especial al Libro Blanco de la Comisión Europea: La Comisión, en colaboración con partes interesadas como los interlocutores sociales, el sector de las pensiones y algunos organismos consultivos, como el Foro sobre Pensiones o el Comité Consultivo para la Igualdad de Oportunidades entre Hombres y Mujeres, elaborará un Código de buenas prácticas para los planes de pensiones de empleo (segundo pilar), en el que abordará cuestiones como la mejora de la cobertura del empleado, la fase de pago, el reparto y la mitigación de los riesgos, la rentabilidad y la absorción del impacto. 3.Sistema de pensiones individual privado. VOLUNTARIO: Hacemos mención especial al Libro Blanco de la Comisión Europea: A partir de 2012, la Comisión cooperará con los Estados miembros siguiendo un enfoque de mejores prácticas para evaluar y optimizar la eficacia y la rentabilidad de los incentivos fiscales y de otro tipo para los planes de ahorro privados de jubilación, como puede ser mejorar la orientación de los incentivos hacia personas que, de otro modo, no constituirían planes de pensiones adecuados. También ofrecerá ayuda financiera a los Estados miembros y a los interlocutores sociales que deseen diseñar planes de pensiones complementarios rentables, para ayudarlos a beneficiarse de las buenas prácticas y la experiencia de otros países. A más tardar en 2013, la Comisión presentará una iniciativa destinada a mejorar la calidad de los productos de jubilación del tercer pilar para mujeres y hombres y mejorar también la información al consumidor y los niveles de protección, mediante códigos voluntarios y, posiblemente, un sistema de certificación de la UE para tales productos, en su caso partiendo de medidas destinadas a mejorar la información al consumidor previstas para 2012 sobre «productos pre-empaquetados de inversión minorista». SISTEMA ALTERNATIVO AL RETA Régimen RégimenGeneral General dedelalaseguridad Seguridad Social Social Actividad Médica Régimen Especial de Trabajadores Autónomos SISTEMA RETA Régimen General de la Seguridad Social Situación de los médicos que realizan actividad pública : Cotizan al Régimen de Seguridad Social(RGSS) y reciben la pensión de jubilación acorde con su cotización. Situación de los médicos que realizan la doble actividad pública y privada: Cotización doble a la Seguridad Social (RGSS + RETA). Reciben la pensión de jubilación hasta el cómputo máximo. Cotización al RGSS y a la mutualidad alternativa, reciben la pensión de jubilación de la Seguridad Social según su base de cotización y reciben la renta de jubilación según lo aportado a la mutualidad alternativa.5 Marco regulador que nos encontramos Marco regulador que nos encontramos Médico trabajando en el sector público (hospital/ Centros de atención /etc) Comparativa de remuneración actual de los médicos vs Pensiones de jubilación: Vemos un ejemplo del médico que trabaja por cuenta ajena y del médico que trabaja por cuenta propia y se compara con el médico que trabaja en ambas: 1. Suponemos unos ingresos promedios de mensuales para un médico que trabaja en el sector público y realiza guardias. 2. Suponemos unos ingresos de mensuales en la consulta privada. (*) (*) SISTEMA ALTERNATIVO AL RETA SISTEMA RETA Médico en ejercicio privado Médico en ejercicio privado/reta (**) (*) 3. Suponemos que el médico, tanto si trabaja por cuenta ajena como por cuenta propia, y utiliza el sistema RETA, está cotizando a máximos en la SS y en el RETA y durante el tiempo establecido por la legislación vigente. 4. Suponemos que el médico, que trabaja por cuenta propia y utiliza el sistema alternativo al RETA, tenía contratado un plan de jubilación privado por un capital de Médico en ejercicio privado/mm Médico ejerciendo en ambos sectores Médico SS+ RETA Médico SS+ MM Pérdida de poder adquisitivo en todos los casos siendo más evidente para el médico que trabaja por cuenta ajena y propia y cotiza a la SS y al RETA, con una pérdida de un 64% de su renta en activo. En cambio el médico que cotiza a la SS y al sistema alternativo al RETA solo pierde un 30%. (*) Fuente: Estudio de Medical Economics y OMC. Revista nº23. Marzo (*) Fuente: Datos de la pensión máxima para 2012 (**) Fuente: Las rentas a 10 años calculadas según criterios del Banco de España6 Marco regulador que nos encontramos Compatibilidad de la pensión de jubilación y ejercicio de la actividad por parte de los profesionales colegiados. 2 agosto 2011, publicación en el BOE Ley 27/2011, sobre actualización y modernización sistema Seguridad Social -> Disp Ad. 37ª, vuelve el criterio administrativo anterior, que establece la compatibilidad de cobrar la pensión de jubilación y ejercer el trabajo por cuenta propia. Porqué entra en debate esta cuestión: pensión pública y Ejercicio Privado? Principio básico Ley General de Seguridad Social: pensión jubilación incompatible con el trabajo de pensionista. Concretamente, la norma dice incompatibilidad con todo trabajo del pensionista, por cuenta ajena o propia, que dé lugar a su inclusión en el Régimen General o en alguno de los Regímenes Especiales. Hay que tomar las riendas de nuestra jubilación y responsabilizarnos de nuestro futuro. En tiempos de austeridad, los médicos jóvenes deben comprometerse con su propio futuro, asumiendo el protagonismo del ahorro para su jubilación antes de que sea demasiado tarde. Quien no lo prevea no podrá mantener el nivel de vida que tuvo durante su vida profesional. Surge la duda: qué pasa con los profesionales liberales que no están dados de alta en el RETA porqué han optado por una MPS alternativa? La Ley 30/1995 de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, en su disposición decimoquinta, declara que el profesional colegiado no tenía por qué incluirse en alguno de los regímenes de la Seguridad Social. quedan exentos de la obligación de alta en el Régimen Especial de los Trabajadores por Cuenta Propia o Autónomos los colegiados que opten o hubieren optado por incorporarse a la Mutualidad de Previsión Social que pudiera tener establecida el correspondiente Colegio Profesional, siempre que la citada Mutualidad sea alguna de las constituidas con anterioridad al 10 de noviembre de 1995 al amparo del apartado 2 del artículo 1 del Reglamento de Entidades de Previsión Social, aprobado por el Real Decreto 2615/1985, de 4 de diciembre. Dr. Nolasc Acarín. Presidente de Mutual Médica7 Cómo valora el médico la jubilación Cómo valora el médico la jubilación Los médicos durante su vida laboral tienen muchísimas preocupaciones (profesionales, científicas, laborales, formación ). La familia y la nómina no suelen estar entre las primeras; las jornadas son interminables; en las fiestas, demasiadas guardias. Desconectar del trabajo es muy, pero que muy, complicado. Todo esto hace que no tengan muy claros algunos conceptos que son claves a la hora de llegar a la jubilación: sueldo bruto, retención IRPF, cotización Seguridad Social, base máxima de cotización, sueldo neto Pues bien, cuando lleguen a jubilarse pueden encontrarse con sorpresas desagradables y la primera es que su pensión no será ni mucho menos parecida al sueldo que venían percibiendo. Vicente Matas Aguilera Centro de Estudios del Sindicato Médico de Granada Les preocupa su jubilación? Resultados de una reciente encuesta realizada en Mutual Médica a los médicos en edades comprendidas entre los años de edad Donde buscan asegurarse la jubilación? (entidad Qué valora de un seguro de jubilación? (rescatable vs deducible vs garantizado) financiera vs asesor en seguros) Datos Externos Cuestionario mutualistas Piensan seguir trabajando una vez se jubilen de la pública? (pública vs Privada) Les preocupa su jubilación? Dónde buscan el seguro de jubilación/pe nsiones Cómo la quieren cubrir? (SS vs Cómo la quieren cubrir? Hay cierta diferencia entre hombres y mujeres. Mientras los hombres dicen darle importancia a la Jubilación y a la Dependencia, las mujeres le dan importancia a una baja laboral o una Dependencia y en tercer lugar aparece la jubilación. Los médicos contratan seguros de jubilación en primer lugar con su entidad financiera, seguido de su colegio de médicos. Debemos destacar aquí cómo afecta la diferencia generacional, ya que los más jóvenes, entre años, han ido por igual a su entidad financiera y a internet. Un 75% de los médicos tiene contratado un plan de pensiones; un 10%, un seguro de jubilación, y entre un 4% y un 5% dice tener contratadas otras fórmulas. Aproximadamente un 10% de la muestra dice no interesarle este tipo de cobertura. Privada) El médico que ejerce la medicina privada, seguirá trabajando una vez finalice la actividad pública? Qué valora en un seguro de jubilación? Los más jóvenes tienen la intención de jubilarse al mismo tiempo de la actividad pública que de la privada. Sin embargo, los médicos de más de 50 años no tienen previsto dejar la actividad privada una vez se jubilen de la actividad pública. Un tercio de los encuestados consideran importante que el seguro sea deducible, mientras que otro tercio buscan seguros que puedan ser rescatados en algún momento de la vida. Finalmente un tercio valora más el tipo de rentabilidad que ofrece el seguro frente a la rescatabilidad o la deducción impositiva.8 Compromiso adquirido frente a la jubilación Compromiso adquirido frente a la jubilación Pocos médicos concentran mucha jubilación complementaria SI realmente les preocupa la jubilación, la cubren? Información obtenida del análisis estadístico de la BBDD de Mutual Médica Contratan la jubilación en MM para cumplimir con la alternativa o para jubilación? A qué edad empiezan a preocuparse para asegurarse una jubilación? A qué edad empiezan a preocuparse por la jubilación? Si realmente les preocupa, la cubren? Datos Internos Mutual Médica Sí. Un 60% de los mutualistas tienen contratada la jubilación ( médicos). El incremento respecto al año anterior ha sido de un 15,7%, prueba de la conciencia que va alcanzando en nuestra sociedad la necesidad de contratar sistemas complementarios a la jubilación. No solamente contratan el mínimo para cumplir con la alternativa al RETA. Hombres y mujeres por igual? Qué rentas contratan? Hay una diferencia de 5 años entre hombres y mujeres. Los hombres empiezan a preocuparse por la jubilación alrededor de los años, las mujeres médico empiezan a ahorrar a los 37 años. En el momento de jubilarse, observamos un comportamiento muy similar entre hombres y mujeres, aunque podríamos decir que las mujeres se jubilan un año antes. Contratan la jubilación para cumplir con la alternativa o se aseguran más? Qué ahorro mensual destinan a la jubilación? Qué ahorro mensual destinan a la jubilación? Qué rentas mensuales contratan? Fuente: Mutual Médica En un inicio, el médico contrata el seguro MEL, alternativa al RETA, el cual ya incluye un seguro de jubilación, incrementando luego el ahorro para jubilación: 1. Médicos con jubilación: por número de mutualistas solamente un 35% del total ha contratado más capital para la jubilación que el mínimo. Sin embargo este 35% de médicos representa más del 60% del importe contratado para la jubilación. En conclusión podemos afirmar que un tercio de los médicos están bien preparados, pero todavía hay muchos médicos que no orientan su jubilación de la manera más conveniente. 2. Actualmente, de los médicos jubilados en Mutual Médica, solamente un 12% tenia la cobertura mínima de jubilación, es decir, el 88% se había preocupado por contratar más capital de jubilación. El ahorro destinado a la jubilación es de /año. El promedio de renta mensual que han contratado es de 200 /m. Siendo una cantidad todavía ínfima, ésta se ha ido incrementando en los últimos años. El objetivo de Mutual Médica es llegar a alcanzar los /m de renta.9 Acciones a Conclusiones desarrollar Los médicos son previsores y cada día piensan más en la jubilación. Los jóvenes lo entienden y están interesados, pero tienen dificultades de ahorro. El sector debe responsabilizarse o erigirse como defensor de una jubilación adecuada. Los canales de comunicación con el médico están cambiando y hay que aprovecharlos para crear opinión y, sobre todo, concienciar de la necesidad futura de tener una renta de jubilación adecuada. A nivel del colectivo médico Crear conciencia mediante los colegios de médicos, sindicatos médicos, etc. Crear un lobby de presión entre los estamentos sociales representativos en el sector asegurador y el colectivo médico. Desarrollar un papel de representación frente a los organismos públicos en línea con las recomendaciones del libro blanco de la Comisión Europea Transparencia Ser mucho más comunicativos con el médico y hacerle entender cuál será su jubilación. El sector asegurador debe ser más transparente para generar la confianza suficiente al médico. Comunicación social El nuevo marco de comunicación abre las puertas a nuevas maneras de crear opinión de manera más rápida y ágil10 Anexo BIBLIOGRAFIA Datos estadísticos de la base de datos de Mutual Médica. Datos estadísticos de cuestionario realizado a los médicos mutualistas entre años. Libro Blanco, Agenda para unas pensiones adecuadas, seguras y sostenibles de la Comisión Europea BOE. Orden TIN/1362/2011. Normativa Legal (la Ley 27/2011 de Reforma de las Pensiones)11 10 años de ampliación de la actividad a toda España Confianza, nuestro valor añadido. Somos la única mutualidad de previsión social de los médicos de España. 10 años de ampliación de la actividad a toda España La misión de Mutual Médica es la de ofrecer a todos los médicos españoles las mejores coberturas en el ámbito de la previsión social (incapacidad, jubilación, dependencia, vida, etc.) para poder afrontar su vida profesional con tranquilidad y con la confianza de estar protegido, tanto ellos como sus familias, cuando lo necesiten. Somos la única alternativa al Régimen Autónomos para todos los médicos españoles. de Trabajadores Desde la autorización administrativa que convirtió a Mutual Médica en alternativa al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos en 2007 hasta ahora la demanda del producto MEL (Médicos de Ejercicio Libre) de Mutual Médica ha seguido una tendencia creciente que la consolida como entidad de confianza de los médicos que inician la actividad privada.12 MUTUAL MÉDICA, complemento a la Jubilación13 Desde el 2002 hasta diciembre 2011 los compromisos adquiridos por Mutual Médica son 4 veces mayores Todo bajo el paraguas de la CONFIANZA de más de mutualistas La confianza se traduce en un mayor compromiso con los ahorros de los médicos y como entidad sin ánimo de lucro revertimos los beneficios en el médico. Las cuotas recaudadas se han triplicado14 mutualistas 46 convenios colaboración con Colegios de médicos 12 oficinas propias 80 empleados 42,8 millones de euros en cuotas 7,4 millones de Prestaciones 229 Millones provisiones técnicas 268 Millones Activo Garantizamos su bienestar futuro Datos a Diciembre 201115 MUTUAL MÉDICA Abril 2012 Síganos Documentos relacionados
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 Artículo 13
 artículo 15
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