Source: https://issuu.com/fond_dalsiho_vzdelavani/docs/fdv_seko_pruvodce_osobnimi_financem
Timestamp: 2017-06-27 04:13:22+00:00

Document:
Tato publikace je výstupem projektu „Vzdělávání uchazečů o zaměstnání
v oblasti socioekonomických kompetencí (SEKO)“, registrační číslo:
CZ.1.04/2.1.00/03.00016. Projekt realizoval Fond dalšího vzdělávání,
příspěvková organizace MPSV, od 2. 7. 2012 do 30. 11. 2015.
Projekt byl spolufinancován z Evropského sociálního fondu prostřednictvím operačního programu Lidské zdroje a zaměstnanost a ze státního
Upozorňujeme čtenáře, že legislativní údaje se vztahují k roku 2015.Děkujeme všem členům realizačního týmu
projektu SEKO, kteří svými podnětnými
postřehy pomáhali autorům při tvorbě
© Fond dalšího vzdělávání, 2015
ISBN 978-80-260-8989-6
EAN 9788026089896Myslíte si, že…
•	Nemá smysl vytvářet si rodinnýrozpočet, pokud máte málo peněz?•	Šetření a spoření jsou přežitkem?
•	Všechny dluhy jsou nesmyslným
hazardem?•	S řešením dluhů vám nikdo bezplatně
nepomůže?•	Osobní bankrot je totéž jako exekuce?Pak dále ani nečtěte!
Mohli byste se dozvědět,
že je to jinak…Obsah
1. Bez rozpočtu ani ránu . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
2. Já mám kartu, ty máš kartu . . . . . . . . . . . 38
3. Je jednoduché stát se dlužníkem . . . . . . . 60
4. Vše, co jsem chtěl vědět o půjčkách . . . . 86
5. V dluhové pasti snadno a rychle . . . . . . 104
6. Pomůže mi vůbec někdo? . . . . . . . . . . . 124
Přílohy . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 144
Seznam informačních zdrojů . . . . . . . . . . . 1521
Bez rozpoฤtu
ani rรกnuUmět vyjít s penězi! Něco ušetřit. Zbavit
se obav a finanční nejistoty. Zbytečně
se nezadlužovat. Splatit staré dluhy.
Uspořádat si finance… To jsou přání
většiny z nás. Tušíme, že to není až
taková věda, a přitom se to mnohým
z nás nedaří. Známe rodiny, které hospodaří s nižšími příjmy, a přesto vyjdou!
A naopak, mnozí lidé s dobrými příjmy
padají do problémů. Zdá se, jako kdyby
někteří z nás měli řidičák na peníze, a jiní
ne. V této první kapitole vám přinášíme
řadu informací a doporučení, díky kterým
se vám bude dařit držet své finance
na uzdě a případně ušetřit na to, co si
přejete mít a chcete zažít. Jde zejména
o téma rodinného rozpočtu a vytváření
finančních rezerv. V dalších kapitolách si
pak připomeneme praktické informace
o platebních kartách, úvěrech a zdrojích
informací pro lepší hospodaření.
9Příběh ze života
že má poslední tisíciHonza se cítil jako v pasti, když zjistil,
ště musí zaplatit synovi
korunu. Do výplaty zbývá 12 dní a je
jeho ženy Lucie a oheň byl
obědy. Stačil jeden vyčítavý pohled
na střeše. Takhle už to trvalo přes půl
dostatku peněz už byl
Honza má svou rodinu rád, ale tlak z ne
, že si vzájemně vypočínad jeho síly. Hádky s Lucií končily tím
távali, kdo utratí víc.
kam se jejich příjmy
Honza si řekl, že vlastně ani nevědí,
spoň tři měsíce psali
ztrácejí. Proto navrhl Lucii, aby si ale
valo, ale nakonec na to
každý výdaj. Lucii se to příliš nezamlou
dovolenou k moři a předpřistoupila. Také chtěla jet v létě na
u líbila.
stava, že si na ni našetří, se jí opravd
s penězi vycházejí. Už
Po třech měsících zjistili, že najednou
zapisují, je přiměl k přejen samotný fakt, že všechny výdaje
odpustila kadeřníka každý
mýšlení o tom, co si kupují. Lucie si
schůzkách na bowlingu
měsíc, Honza se uskrovnil při svých
zíka. Další autíčko už
s kamarády. A došlo i na malého Hon
nedostal, protože jich měl plný pokojíč
ě: utráceli jsme za
Honza po třech měsících viděl vše jasn
co bychom opravdu chtěli
hlouposti, pak nám nezbývalo na to,
a potřebovali.
pokud byste se
podívat, jak můž
e vypadat tako
vý soupis
měsíčních výdajů
jedné reálné če
rodiny, nalistujt
e si přílohu č. 2
publikace. Bude
te hodně překva
peni, jak
nepozorovaně na
růstají do vyso
kých částek
součty nenápadn
ých drobných vý
dajů.10Ať jsme bohatí, nebo chudí – všichni
musíme počítat
Dostat se do finančních problémů je dnes docela snadné. Žijeme totiž
v době, kdy můžeme utratit víc peněz, než kolik vlastně máme. Někteří
lidé, kteří už mají dům i auto, potřebují ještě větší vilu a větší a silnější
auto. Ti méně majetní chtějí alespoň větší televizi nebo nový telefon.
Je to v naší lidské povaze, že stále chceme další a lepší věci – aniž je
v mnoha případech ve skutečnosti potřebujeme.
Často si při plnění svých snů a představ o blahobytu nemusíme ani všimnout, že naše „Chci to“ nebo „Určitě to potřebuji“ jaksi předběhlo otázku
„Mohu si to skutečně dovolit?“ Přitom tato otázka je hodně, ale opravdu
hodně důležitá. Protože pravdivá odpověď je pro náš další život zásadní.
Odpověď totiž nemusí vždy být kladná, ale může také znít „Ne, nemohu
si to dovolit, protože na to jednoduše nemám dost peněz.“
Jak ale vlastně zjistíme, kolik peněz máme k dispozici a kolik z nich skutečně můžeme postrádat na nákup nové věci? Nejlépe tím, že si začneme
pravidelně vést přehled svých příjmů a výdajů.
Je úplně jedno, jestli si tento přehled budeme dělat jednoduše na papíře,
v excelovských tabulkách v počítači či tabletu, nebo v nějaké moderní
mobilní aplikaci. Podstatné je, že si vůbec přehled o svých penězích
začneme pravidelně vést.
Díky poctivému vyplňování kolonek u příjmů i výdajů za nějaký čas uvidíme, jestli nám na konci měsíce nějaké peníze scházejí, či přebývají.
Pokud peníze scházejí, musíme ihned začít přemýšlet a hledat řešení –
nejlépe snížit některé výdaje, a pokud to jde, tak i zvýšit svoje příjmy.
Musíme se rychle naučit neutrácet za hlouposti a zbytečnosti a najít si
další nebo lépe placené zaměstnání.1112 00013 000
10 00011 000↑ Rozpočet v excelu
→ Rozpočet v mobilní aplikaci↓ Ručně psaný rozpočetZAPLATITPŘÍJMYZ PRÁCE
VĚRA11 300,–NÁJEM	JÍDLO2500,–PRODEJ JABLEKOBLEČENÍ300,–NA ZIMUTELEFONdostaneme125600,–3500,–
300,–Sestavujeme si osobní (rodinný)
Podle výzkumů nevychází až třetina rodin se svými příjmy. Rozdíl mezi
příjmy a výdaji musí řešit buď prodejem majetku, snížením výdajů, anebo
půjčkami. Řada lidí byla zvyklá na určitou životní úroveň, ale kvůli ztrátě
zaměstnání, nemoci nebo dalším potížím se nyní musí uskrovnit. Na lepší
si člověk zvykne lehko, na horší pak přivyká obtížně. Známe to asi všichni.
Plán hospodaření s financemi potřebuje doslova každý – chudý i bohatý,
zaměstnaný i nezaměstnaný, pracovně aktivní i důchodce nebo žena na
mateřské dovolené. Každý z nás totiž musí zaplatit nezbytné výdaje a většina z nás chce kromě toho i něco navíc ušetřit, třeba na letní dovolenou
u moře, nové zařízení do bytu, auto nebo pěkný dárek pro děti.
Plánování je činnost, kterou ne každý zvládá a ne každému z nás se líbí.
A skoro nikomu se nelíbí žít od výplaty k výplatě. Přitom způsob, jak
předejít nepříjemným překvapením, je jednodušší, než by se na první
pohled zdálo. Stačí si sečíst veškeré příjmy, s nimi porovnat veškeré výdaje a hned je jasné, zda nám stačí peníze i na vytváření rezervy, anebo
musíme některé výdaje omezit.13Vytváření osobního (rodinného)
rozpočtu můžeme rozdělit
1. Sečteme všechny svoje příjmy (příjmy celé rodiny).
Co je možné započítávat do příjmů?
•	mzdu nebo plat
•	odměny z brigád
•	sociální dávky
•	přídavky na děti
•	příjmy z pronájmů (domu, bytu…)2. Sečteme všechny svoje výdaje (výdaje celé rodiny).
Co je možné započítávat do výdajů:
•	nájemné•	drogerie•	elektřina, plyn a voda•	oblečení•	jídlo a pití•	kultura a sport•	poplatky za rozhlas a televizi•	poplatky za telefon•	splátky hypotéky, půjček•	pojištění•	náklady na děti (škola, obědy)•	spoření•	náklady na auto (benzín, opravy)•	další…143. Porovnáme příjmy a výdaje a máme tu výsledek našeho hospodaření, našeho rozpočtu.
Mohou nastat tři základní stavy:
•	Pokud jsou příjmy i výdaje zhruba ve stejné výši, je náš rozpočet
•	Pokud jsou příjmy vyšší než výdaje, jsme na tom dobře, náš rozpočet
je přebytkový.
•	Pokud jsou výdaje vyšší než příjmy, máme rozpočet schodkový –
a máme problém. Musíme následně zvážit, co skutečně nutně
potřebujeme, a musíme přejít k následujícímu kroku.4. Přehodnotíme výdaje.
Zpravidla se budeme snažit snížit svoje výdaje. Způsobů je více. Můžeme
si například najít levnější bydlení, omezit spotřebu elektřiny nebo benzínu, pořídit si auto s menší spotřebou… Tipy, jak konkrétně můžeme
v domácnosti uspořit, jsou v druhé části této kapitoly.5. Rozpočet pravidelně aktualizujeme.
Kdy je vhodné aktualizovat rozpočet? Je to na každém z nás, někdo bude
dělat aktualizaci rozpočtu každý týden, jiný až po měsíci nebo po půl
roce. Asi nejvhodnější časový úsek je měsíc. Možná i proto, že většinu
příjmů (mzda, dávky…), ale i nutných výdajů (nájemné, splátky hypotéky…) máme právě v měsíční frekvenci.Mít přehled o výdajích domácnosti přináší možnosti, jak buď
uniknout dluhové pasti, anebo jak si zpříjemnit společný život.
Peníze a hádky kolem nich jsou totiž podle psychologů příčinou
až 80 % rozvodů všech manželství.
15Rozpočtové kolečko aneb jenom
sestavit rozpočet prostě nestačí
Vedení rozpočtu je alfa a omega našeho finančního zdraví.
Pokud v rozpočtovém kolečku vynecháme jednu část, nebude správa
rodinného/osobního rozpočtu funkční.SESTAVENÍ ROZPOČTU
A PŘÍJMŮSLEDOVÁNÍ
A ČERPÁNÍ
VÝDAJŮOTÁZ KA
Seznámili jste se s tím, které položky patří do výdajů a které do
příjmů. Zamyslete se prosím nad otázkou, zda je kapesné součást výdajů, nebo příjmů. Svou odpověď si zapište:
Zpracujte si vlastní rodinný rozpočet! Můžete k tomu využít přílohu č. 1 na konci publikace – je to prázdný formulář pro rozpočet, do kterého můžete psát údaje o svých příjmech a výdajích.
Řešení: Kapesné je výdajem pro rodiče, pro děti je často jediným příjmem.
Kapesné tedy
může být výdajem i příjmem, záleží na vlastníkovi rozpočtu.16Šetřením na maličkostech uspoříme
Přemýšlíme nad svým příjmem a zjišťujeme, že nám peníze stále nestačí?
Ve chvíli, kdy konečně zaplatíme všechny složenky a různé splátky, nám
už mnoho peněz na účtu nebo v peněžence nezůstane?
Pokud se nám v rodinném rozpočtu nedostává financí, a tím pádem je
náš rozpočet schodkový, je prvním krokem k záchraně přehled výdajů
a následně jejich snížení.Rozdělme si výdaje do tří kategorií:POVINNÉNEZBYTNÉvýdajevýdajePOSTRADATELNÉZBYTNÉ
výdajeZatímco zvyšovat příjmy je v dnešní době často těžké, snížit výdaje
můžeme prakticky ze dne na den. Je ale potřeba odlišit výdaje povinné
a nezbytné od těch méně důležitých, tedy zbytných.
17Povinné výdaje jsou takové, kdy nám hrozí penalizace, tedy
nějaký druh trestu, pokud je nezaplatíme. Tudíž je platit musíme, ať se nám chce, nebo nechce. Patří sem především různé
daně i poplatky a v případě podnikatelů i platby na sociální
a zdravotní pojištění, splátky úvěrů, pojištění (životní, domácnosti, domu, automobilu, cestovní), leasing, výživné na děti
nebo pokuty. Na těchto výdajích tedy bohužel ušetřit nemůžeme, protože bychom se rázem stali neplatiči a to žádný státní
úřad opravdu nemá rád.Mezi výdaje nezbytné patří jistě nájemné, protože bydlet někde
musíme a hlavně chceme. Taktéž sem zařadíme jídlo a pití, oblečení, náklady na školu a školní pomůcky (pokud tedy máme
děti školou nebo školkou povinné), drogerii, dopravné. Pokud
vlastníme automobil a chceme s ním jezdit, musíme počítat také
s náklady na benzín nebo naftu a dalšími náklady na provoz svého plechového miláčka. A když už jsme u těch miláčků, nesmíme
zapomenout na čtyřnohé členy rodiny – zvířátka potřebují jíst
a náklady na veterináře jsou dnes docela velké.
Poslední skupinou výdajů v našem rozpočtu jsou výdaje zbytné nebo také postradatelné. Do této škatulky můžeme směle
zařadit výdaje za jídlo v restauraci nebo posezení v oblíbené
hospůdce, pravidelné víkendové rodinné výlety, návštěvy
kina, divadla nebo koncertu, chození do fitcentra nebo jiné
nákladnější sportovní aktivity (což však neznamená vzdát se
sportu nebo pohybu, běhání nebo dlouhá chůze jsou jistě
zdraví prospěšné a nestojí přitom vůbec nic). Často máme také
některé nákladné koníčky nebo představy o trávení dovolených (i v krajích českých a na Moravě je velmi pěkně, i když
samozřejmě moře je moře a Máchovo jezero nebo Vranovská
přehrada jej nahradit nemůže).18OTÁZ KA
Způsobů, jak vytvořit rodinný rozpočet, je mnoho. Jsou také
různé názory na to, jakou položku kam zařazovat. Za chvíli si
uvedeme poněkud netradiční pohled na rodinný rozpočet.
Předtím se ale prosím ještě zamyslete nad následujícími větami
a zaškrtněte, jestli jsou podle vás pravdivé, nebo mylné:
PRAVDATVRZENÍOMYLRozpočet je třeba vytvářet jednou za měsíc.
Výdaje je nutné evidovat v počítači nebo v mobilu.
Na jídle se dá vždy nejvíc ušetřit.
Každý měsíc je možné si ušetřit.ŘEŠEN Í:
To, jak často vytvářet a evidovat rozpočet, je zcela na člověku,
který si rozpočet vytváří. Obecně platí, že čím menší jsou příjmy,
tím kratší by mělo být období. Pokud dostáváte výplatu týdně,
bude vám možná vyhovovat týdenní rozpočet. Neexistuje jediný
správný způsob, jak evidovat rozpočet. Správný je ten váš, který
vám bude vyhovovat. Doporučení, na čem ve výdajích ušetřit,
se liší. Neexistují správné rady pro všechny. Nechuť šetřit malé
částky je pochopitelná, na druhou stranu i 100 Kč měsíčně je za
rok 1 200 Kč. Pokud vám vaše příjmy nestačí, žijete na dluh, je
odkládání rezervy téměř nemožné.19Když odpovědí jsou cíle a zdravé
finanční návykyROZPOČET
Na cestě k finanční stabilitě
Existuje více způsobů, jak osobní (rodinný) rozpočet sestavit. Ať už však zvolíme kterýkoliv způsob, zařadíme se mezi ty, kteří mají násobně větší šanci
dosáhnout finančního úspěchu. Samozřejmě, že nestačí pouze rozhodnutí…
Je však potřeba udělat jisté kroky, které nás k tomuto cíli dovedou.
Různé statistiky a výsledky výzkumů se shodují v tom, že pouze 3–10 %
lidí dosáhne v životě skutečného bohatství. Část dosáhne finanční stability, ale většina bude v průběhu života prožívat pocit finanční nejistoty.
Proč tomu tak je? A dá se zařídit, abychom my sami patřili mezi ty, kteří
pocit finanční nejistoty neznají? Odpověď zní ANO!
Ano, dá se zařídit, abychom v životě zažívali finanční stabilitu bez ohledu na to, jaká je finanční historie nás samotných i naší rodiny. Co je tím
klíčem, který odemyká dveře do světa s finanční jistotou?20Odpověď je vcelku jednoduchá – stanovit si finanční plán.
1. Nejprve je třeba si stanovit cíle a vyčíslit si výši potřebného měsíčního
příjmu, který by nám postupně dovolil těchto cílů dosáhnout.
2. Dále je užitečné přemýšlet o tom, co se musíme naučit a co změnit
proto, abychom tuto dobrodružnou cestu bezpečně zvládli.
 ůležitým bodem v tomto finančním plánu je i pravidelná měsíční částka
na spoření. Ze začátku se může jednat třeba o dvě tři stovky měsíčně,
které místo cigaret, brambůrků nebo jiných podobných věcí vydáme
třeba za knížky osobního rozvoje. Proč? Protože ze zkušenosti vyplývá,
že všechno potřebné k vybudování finan­ční stability se dá naučit!
Je možné si osvojit principy investování do sebe sama a postupného zvyšování své hodnoty na trhu práce. Je důležité naučit se rozeznat investici,
která přináší finanční a obchodní potenciál, od výdaje, který náš rozpočet
zbytečně zatěžuje. Tímto způsobem se každý může začít krok za krokem,
měsíc za měsícem posouvat k vyššímu životnímu standardu, namísto
neustálého utahování opasku.
Znamená to, že si STANOVÍME CÍLE, uděláme rozpočet, pojmenujeme
INVESTICE A VÝDAJE, budeme přemýšlet o všech možných ZDROJÍCH
PŘÍJMU a hned budeme bohatí? To jistě ne! Ale můžeme se naučit, jak
POSTUPNĚ získat ZDRAVÉ FINANČNÍ NÁVYKY, které nám umožní finanční
stabilitu pro sebe a svou rodinu zajistit.
A pokud bychom si závěrem měli říct alespoň jedno jméno autora, který
své čtenáře těmto principům učí, uveďme Roberta Kiyosakiho – člověka,
který svým jednoduchým výkladem finančních zákonů kapitalismu ovlivnil miliony lidí po celém světě a inspiroval je k osobnímu růstu a k vytvoření finanční stability pro jejich rodiny.21Příklad plánu rozpočtu na 1 rokPodívejme se na příběh rodiny Veselých
V domácnosti žijí manželé (33 a 35 let) s dítětem (7 let). Oba
jsou vyučení a mají zaměstnání. Splácejí úvěr a dosud žili
bez dlouhodobého finančního plánování. Rozhodli se, že už
nechtějí žít ve finančním stresu a že si do pěti let chtějí vybudovat lepší životní standard tím, že se v nejbližší době naučí
lépe hospodařit s penězi, zvýší si kvalifikaci a časem si třeba
otevřou živnost.
Vyhledali si několik praktických seminářů a rozplánovali je do
kalendáře. Také začali pravidelně investovat do knížek osobního rozvoje. Od poloviny roku se rozhodli najmout si učitele
angličtiny a získat tak důležité vzdělání, protože neznalost
cizích jazyků vnímají jako nevýhodu, která jim brání v kariérním postupu.
Vzhledem k tomu, že by se skutečně chtěli časem osamostatnit, domluvili se, že na několik měsíců v roce budou mít brigádu oba, aby vydělali dost peněz na prvotní investice, které
chtěli udělat. Ať už to bylo manželovo zapojení do networkingového1 klubu, který mu umožní vytvořit si vztahy s řadou profesionálů a kdo ví, třeba i obchodních partnerů či zákazníků,
nebo investice do vlastní domény a vytvoření prvního webu.
Při dalším přemýšlení o zdrojích příjmu přišli manželé Veselí
na to, že by mohli pronajmout sousedovi svou garáž. Jejich
auto je starší a nijak lákavý typ pro zloděje. Na rozdíl od
nich si soused v domě pronajmout garáž nemohl, protože se
přistěhoval později a bylo volné pouze parkovací stání. Avšak
jeho nový luxusní vůz už byl terčem útoku vandalů. Slovo dalo
slovo a na účet Veselých chodí pravidelně částka za pronájem
garáže. A navíc získali dobrý vztah.
1 Networking je pojem, který vyjadřuje typy setkání, kde je možné potkat nové lidi, obchodní
partnery, se kterými je výhledově možné spolupracovat.24Možnosti snížení výdajů
Jak tedy snížit výdaje? U těch povinných se nám to podaří jen těžko. Když
už tyto výdaje vzniknou, je třeba je v plné výši uhradit a nespekulovat,
nevyplatilo by se nám to.
Snižovat nezbytné výdaje je také těžké, ale jde to. Například tím, že si
koupíme měsíční nebo roční průkazku na městskou hromadnou dopravu.
Zaplatíme sice najednou víc peněz, ale ty se nám vrátí v podobě výhodnějšího jízdného.
Oblečení, boty nebo jídlo také musíme nakoupit. Je ale jen na nás, jestli
budeme kupovat ty nejdražší nebo značkové věci, nebo naopak zvážíme,
jestli stejnou službu neodvede levnější, ale přitom stále ještě kvalitní výrobek. Ostatně u značkových výrobků často platíme nikoliv za užitkovou
hodnotu, ale právě jen za tu značku.
Jedním z největších nezbytných nákladů je platba nájemného nebo splátky
hypotéky na vlastní bydlení. Výhodou nájemného je, že pokud momentálně nemáme na stanovenou výši nájemného, můžeme se s pronajímatelem
domluvit a byt opustit a přestěhovat se do jiného, levnějšího bytu. Není
to nic příjemného, ale je to řešení současného problému s nedostatkem
peněz. Pokud ale máme vlastní byt nebo dům pořízený z hypotéky, je to
mnohem větší problém. Zde nám nestačí odstěhovat se prostě do menšího bytu nebo domu, musíme totiž nejdříve vyřešit, jak stávající bydlení
zpeněžit, prodat nebo pronajmout – a k tomu všemu musíme mít souhlas
instituce, která nám poskytuje hypotéku, což opravdu není jednoduché.
Mnohem jednodušší je vyřešit náklady na osobní automobil. Pokud nám
neslouží jako jediný dopravní prostředek na cestu do zaměstnání nebo dětem do školy a použijeme ho dvakrát do měsíce, můžeme uvažovat o jeho
prodeji a případnému zakoupení jiného, menšího a úspornějšího vozu.
Ze všech možností ta nejjednodušší je omezit zbytné výdaje. I když i to
bývá někdy těžké. Mnohem snáze jde většině z nás omezit náklady na
zábavu, kulturu nebo na výlety. Třeba tím, že si odpustíme nebo alespoň
snížíme četnost návštěv koncertů, festivalů nebo divadel, že na výlet pojedeme pouze jedenkrát za měsíc a ne každý druhý týden a vynecháme
návštěvu drahých atrakcí, jako jsou akvaparky nebo jiné zážitkové aktivity.25Zamysleme se nad drobnými výdaji, které jsou všudypřítomné.
I padesátikoruna denně (třeba za časopis nebo kávu), kterou si
ani nezapíšeme do našeho rozpočtu, nám za měsíc udělá částku
1 500 korun a za rok neuvěřitelných 18 250 korun!Spořím, spoříš, spoříme…
Ať máme rozpočet vyrovnaný, nebo přebytkový, v každém z těchto případů bychom měli myslet na „zadní kolečka“. To znamená na vytvoření
nějaké finanční rezervy, která bude naší pojistkou pro případ neočekávaných událostí a umožní nám klidný spánek.
Otázkou je, jak velký podíl příjmů máme spořit. Názory jsou různé.
Odborníci radí, že bychom měli spořit nejméně tři procenta ze svých
příjmů. Anebo použít starého osvědčeného pravidla, kdy odkládáme vždy
jednu desetinu. Takto šetřit může opravdu každý – tedy i my. To pravidlo totiž říká, že z každé desetikoruny můžeme odložit korunu, z každé
stokoruny desetikorunu a z každé tisícikoruny je možné dát do obálky
s názvem „úspory“ nebo do spořicího prasátka stokorunu.
Jestliže hospodaříme takříkajíc od výplaty k výplatě, pak si za cíl své
snahy o spoření můžeme stanovit určitou částku, kterou za rok shromáždíme (například pětistovka ušetřená každý měsíc nám dává na konci roku
úsporu šest tisíc korun). A předem se můžeme rozhodnout, jestli se za
svou disciplínu odměníme krásnou dovolenou, anebo uspořenou částku
investujeme třeba do začátku vlastního podnikání (ovšem ani na jedno
by nám ta pětistovka měsíčně nestačila, to musíme přidat).
Pokud hospodaříme s přebytkem, měli bychom zvážit, kam peníze vložíme. Můžeme si pořídit dům nebo auto, ale pozor. Jsou to pasiva, a tak
musíme i do budoucna počítat s vyššími výdaji spojenými s údržbou.
Vybrat si lze také z různých druhů investování (od drahých kovů přes akcie až po investiční fondy), případně také můžeme vsadit na vlastní rozvoj
(další studium, jazykový kurz v zahraničí a podobně).26Dva různé pohledy na spořeníOdkládáme
3 % ze svých
příjmů.Odkládáme
10 % z každé
částky, kterou
získáme27Myslet na zadní kolečka aneb jak si
vytvořit finanční rezervu?Naše prababičky mívaly na poličkách řadu hrníčků a do každého dávaly
část svého příjmu nebo důchodu. Na poličkách stávaly hrníčky na uhlí, na
elektřinu, na Vánoce a podobně. Dnes nám to přijde poněkud úsměvné,
ale jedno je jisté – prababičky měly rodinný rozpočet spočítaný a dobře
věděly, kolik a do jakého hrníčku mají dát.
Některé rodinné výdaje nelze předvídat, každá domácnost by si proto
měla vytvořit finanční rezervu (úspory), která jí pomůže nečekané životní
situace překonat. Peníze uložené na rychle dostupném místě, například
na běžném účtu nebo jen v obálce „pod matrací“, pak pomohou i v případě, kdy jeden z členů rodiny onemocní nebo přijde o zaměstnání.
Obvykle doporučované krátkodobé úspory tvoří tři měsíční výdaje rodiny.28Úspory (rezervy) rozdělujeme
podle období, v němž plánujeme
rezervu použít:Dlouhodobé úspory – 5–6 let
Krátkodobé úspory slouží k náhlým, avšak celkem běžným výdajům.
Používají se například k zakoupení nové pračky nebo lednice, když se
nám staré spotřebiče rozbijí. Krátkodobá rezerva by měla být ve výši
nejméně tříměsíčních, ideálně šestiměsíčních výdajů.
Střednědobé úspory se nám budou hodit, pokud např. přijdeme o zaměstnání nebo nastane výpadek v příjmech z podnikání nebo zdravotní
potíže. Je dobré být připraven. Střednědobá rezerva by měla být ve výši
devítiměsíčních výdajů.
Pokud finančně plánujeme, už dnes můžeme vědět, že za pět nebo šest
let bude třeba udělat na našem rodinném domě novou střechu. Zde se
jedná o plánovaný výdaj, tedy o plánovanou investici. Tyto a podobné
případy řeší střednědobé úspory.
Ty už by měly tvořit minimálně devět našich měsíčních příjmů. Tím ale
tvorba rezerv nekončí. Dál odkládejme finanční prostředky po celou
dobu, kdy je nebudeme potřebovat. Víme­‑li už dnes, že nás nová střecha
přijde na 120 000 korun a je třeba ji pořídit v horizontu šesti let, spořme
pravidelně celou zmíněnou dobu.
Dlouhodobé úspory by nám měly sloužit k doplnění příjmu v důchodu. Výše
této rezervy je u každého jiná a odvíjí se zejména od aktuálních příjmů a výdajů a také od toho, jaký příjem a od kdy plánujeme v důchodu čerpat.
29Dlouhodobé úspory přesahují období pěti let. Většinou je spojujeme s penzí, tedy s odchodem do důchodu, kdy si vlastními naspořenými prostředky
chceme udržet svoji dosavadní životní úroveň. Jedná se ale i o naspoření
určité částky, díky níž se nám podaří dříve splatit úvěr, nebo o případ, kdy
chceme dětem naspořit na studia. Vytvořit takovou rezervu je náročné.
Vzhledem k tomu, že se jedná opravdu o záležitost dlouhodobou, můžeme
se poradit s odborníkem – anebo použít vlastní selský rozum.SHRNUTÍ✓✓ Rozpočet je třeba si vést pravidelně.
Čím podrobnější, tím lepší.✓✓ Rozpočet se skládá z příjmů a z výdajů.
Je vhodné je nejen zaznamenávat,
ale i plánovat.✓✓ Ideální je přebytkový a vyrovnaný
rozpočet.✓✓ Je dobré usilovat o zvyšování
příjmů a snižování výdajů.✓✓ Je rozumné vytvářet si finanční
rezervy, úspory.303637Tato publikace vznikla v projektu SEKO, registrační číslo
CZ.1.04/2. 1. 00/03.00016. Realizátorem projektu byl Fond dalšího
Upozorňujeme čtenáře, že legislativní údaje se vztahují k roku 2015.2Já mám kartu,
ty máš kartu38V moderní době se zdá být všechno
rychlejší, pohodlnější a snadnější.
Jdeme na nákup – a proč máme
u sebe nosit peněženku, když naše
tenká platební karta všechno hravě
zvládne. A proto vesele nakupujeme, nakupujeme a nakupujeme.
Protože však neplatíme hotově,
tedy bankovkami a mincemi,
ale platební kartou, snadno ztrácíme
přehled, kolik nám vlastně na účtu
zůstává peněz. Občas se stane,
že nákupy „přepískneme“ a utratíme
více peněz, než máme právě teď na
účtu. Má to však jeden háček, pokud
takto od banky zapůjčené peníze včas
nevrátíme, zaplatíme za docela drahý
úvěr. A to již tak zábavné jako samotné
nakupování není, že?39Příběh ze života
Alena volala telefonnímu operátorovi kvůli technické závadě
na internetovém připojení. Když vyřešili, co potřebovala, zeptal se technik: „Nechtěla byste mít svůj účet za naše služby
až o třicet procent levnější?“ No, kdo by nechtěl…
A tak se jí za chvilku ozvala obchodní zástupkyně firmy a nabídla jí na první pohled výhodnou kartu. „Z ní budete platit
nákupy a každý měsíc vám odečteme procenta podle toho,
kolik utratíte. Takže budete mít levnější nákupy i volání.“
„Až třetí zástupce společnosti šel s pravdou ven. Řekl, že na
kartě budu mít kredit, tedy úvěr od společnosti, která je známá svými vysokými poplatky. To mě pořádně naštvalo, protože
jsem o takovém úvěru nikdy neuvažovala,“ vypráví Alena s tím,
že si vydělává dost na to, aby rohlíky a mléko platila rovnou ze
svého platu. Navíc uvažovala o vlastním bydlení a člověk nikdy
neví, kdy se mu bude čistý úvěrový štít hodit.
„Mít lacinější účet za telefon a internet, to je dobrá myšlenka.
Ale když jsem si spočítala, že bych celý měsíc žila na dluh, tak
ta sleva mi za to vůbec nestála. Je to jenom obchodní trik,
jak získat lidi, aby si vzali úvěr. Mně by to nic nepřineslo,“ je
přesvědčená Alena.
Dál používá k běžnému placení svou debetní kartu, kterou má
k účtu, na nějž jí chodí výplata. A platí z něj i účet za telefon.
Sice bez slev, zato s klidným vědomím, že si dokáže vydělat
tolik, aby zaplatila své výdaje.40U nás jsou nejčastěji vydávány dva
druhy platebních karet.
Známe je pod názvem debetní
a kreditní karta
Debetní karta je nejrozšířenější. Banka ji vydá k našemu běžnému účtu
a pomocí této karty čerpáme své vlastní peníze uložené v bance. Zadlužit
se s debetní kartou můžeme pouze v případě, že máme povolený kontokorent a čerpáme jej. Proto je lepší kontokorent mít pouze jako železnou
rezervu, která je pro nás v běžném provozu tabu.
Ovšem s kreditní kartou je to jiné. Kreditní karta je totiž kartou úvěrovou
od samého začátku. A i když právě teď neukazuje záporná čísla, čerpáme
prostředky banky, nikoliv svoje, a tím se vlastně zadlužujeme! I když nám
banka nabízí období, kdy nemusíme platit úroky, stejně tak nám v případě nesplácení z dluhu vzniklého využitím kreditní karty hrozí sankcemi za
celé období. Tedy už od chvíle, kdy jsme touto kartou zaplatili. Dluh nám
tak může stále narůstat. Když splácíme půjčené peníze podle dohodnutých pravidel, je vše v pořádku. V opačném případě nám hrozí sankce
jako u kteréhokoliv jiného úvěru. Pozor, na výběry hotovosti z bankomatu
pomocí kreditní karty se bezúročné období nevztahuje.
Pokud nám kreditní karta slouží pouze jako záloha pro výjimečné případy
(třeba při ztrátě nebo krádeži), můžeme ji s klidným svědomím mít. I za
tuto pohotovostní zálohu platíme měsíční poplatky. Kreditní karty jsou
výhodné, pokud splácíme půjčené finance řádně a včas. Pokud tak nečiníme, jsou výhodné zejména pro jejich poskytovatele (banky) a jsou také
velmi častým důvodem, proč se dostáváme do dluhové pasti.41Platební karty nejsou hrací kartyS papírovými hracími kartami většina z nás umí zacházet. Podle druhu hry
ví, jakou kartu má kdy vynést a naopak jakou kartu si ponechat. Umíme
však stejně dobře hrát s novým typem karet – s těmi plastikovými, nesoucími většinou naše jméno a skrývajícími obsah našeho účtu v bance?
Mezi elektronické platební prostředky, a tím pádem do kategorie „bez­
hotovostní peníze“, patří i platební karty. Můžeme je použít například
pro výběry hotovosti z bankomatu, na platby u obchodníka vybaveného elektronickým terminálem nebo při platbě přes internet. Jedná se
např. o karty VISA Electron nebo Maestro.
Pokud máme tzv. embosovanou platební kartu, tedy platební kartu,
která je kromě elektromagnetického proužku a případně čipu vybavena
vystupujícím písmem, můžeme zaplatit i u obchodníků pomocí mechanické čtečky (zvané „žehlička“). S touto kartou tedy můžeme platit i v obchodech, které nejsou vybaveny elektronickým terminálem, či v případech, kdy z nějakého důvodu elektronická komunikace prostřednictvím
terminálu selže. Na druhé straně nevýhodou této karty je, že při platbě
pomocí mechanické čtečky není zapotřebí znát svůj PIN, což při ztrátě
může vést ke snadnému zneužití.
42Označení provozovny:Označení terminálu:zde plaťte
Podobná situace však nastává i u nového typu karet, které umožňují
bezkontaktní placení. Díky těmto kartám je možné nakoupit bez potřeby
zadání PINu nebo vkládání karty do čtecího zařízení. Držitel bezkontaktní
karty jednoduše přiblíží kartu ke čtečce, která je schopna si data přečíst na
bezdotykovém základu. Praxe ukazuje, že díky těmto technologiím trvá celá
platební transakce méně než pět sekund. Bezkontaktní karty jsou využívány k placení nižších částek – zpravidla pod hranicí 500 Kč. Při transakcích
převyšujících stanovenou částku je držitel karty požádán o potvrzení svým
podpisem či zadáním PINu. Tuto jednoduchou funkci lze přidat k jakékoliv
kreditní, debetní nebo předplacené kartě MasterCard nebo Visa, případně
ke kartě Maestro. Kartou můžeme platit i v rámci internetových obchodů.
Zde je však velmi vhodné nastavit si finanční strop na jednu platbu.
V České republice je v současné době v provozu přibližně 30 tisíc bezkontaktních terminálů, nejčastěji tam, kde rychlost platby představuje velkou
výhodu. Bezkontaktně můžete platit například v obchodních řetězcích,
drogeriích, kinech, knihkupectvích, v restauracích nebo kavárnách.KARTU NIKDY NEPOUŠTĚJT E Z RUKY. POKUD NAPŘ.
V RESTAURACI NEMAJÍ MOBILNÍ TERMINÁL, JE DOBRÉ JÍT PŘI
PLACENÍ KE KASE.V PŘÍPADĚ KRÁDEŽE BEZKONTAK TNÍ KARTY JE DŮLEŽITÉ TUTO
SKUTEČNOST CO NEJDŘÍVE OZNÁMIT BANCE. PO OZNÁMENÍ JIŽ
ZA NEOPRÁVNĚ NÉ PLATBY RUČÍ BANKA.43OTÁZ KA
Pětina karet u nás má pět nejčastějších PINů
Odborníci radí používat PIN složený z různých čísel, které nejsou
po sobě jdoucí. Přesto každý pátý Čech používá jeden z následujících PINů, který umí zloději snadno odhadnout. Tipněte si z možností
a) až e) ty, které patří mezi tři nejpoužívanější v ČR:
a) 1111 b) 0000 c) 7777 d) 1234 e) 1212
nejčastěj
Řešení: Nejčastější PIN je 1234 a používá ho více než 10 % Čechů, druhý
PIN jsou čtyři jedničky a za nimi následují čtyři nulyší volenýOTÁZ KA
Není kredit jako kredit. V našem jazyce má slovo kreditní a kredit
více významů. Projděte si následující příklady a rozhodněte, zda se
jedná o úvěr, nebo nikoli.
Většina mobilních operátorů nabízí možnost nakoupit si kredit do
mobilu i na poště.
Dva bankéři posuzují klienta, který si chce v bance založit účet.
Oba se shodli, že je vysoce kredibilní.
Studenti vysoké školy dostávají za úspěšně absolvovaný předmět
kredity.
Někteří dopravci nabízí možnost cestovat na kreditovou jízdenku.Řešení: Ani u jednoho z příkladů se nejedná o úvěr. Kredit do mobilu si platíme
kredibilní
důvěryho
dobrými
příjmy.
za splněné zkoušky
na vysoké škole v tzv. kreditovém systému. Na kreditovou jízdenku si uživatel
vloží finance
a pak jimi platí své cestování.44V prvé řadě bychom měli rozlišovat, jaké platební karty
máme ve své peněžence. Je důležité si uvědomit rozdíly
mezi kartami kreditními a debetními!DebitKreditní a debetní kartu nelze mnohdy na první pohled rozeznat.Začneme debetními kartami. Ty nám umožňují platit pouze do té chvíle,
dokud máme vlastní finanční prostředky na svém účtu, ke kterému byla
karta vydána. Při používání tohoto typu karty používáme pouze své vlastní
prostředky, takže nám nehrozí žádné zadlužení. Jednoduše řečeno – až nám
peníze na účtu dojdou, nemůžeme si s touto kartou už nic dalšího koupit.
Naproti tomu nám kreditní karty mohou poskytnout kredit, tedy jinými
slovy půjčku. U kreditních karet však často hrozí, že naše čerpání peněz
je větší než naše možnosti úvěr poskytnutý prostřednictvím kreditní karty
později splácet. Mnoho lidí si neuvědomuje, že při užívání kreditní karty
v souvislosti s placením v obchodě nebo při výběru z bankomatu neplatí
vlastními prostředky na účtu, ale bankou půjčenými penězi, které následně ze svého běžného účtu musí bance splatit. Při použití kreditní karty,
tedy při čerpání úvěru, běží nejprve bezúročné období (zpravidla nejvýše
40 dnů) a následně jsou nám v případě nesplacení za dlužnou částku účtovány i úroky. Sazba u kreditních karet se přitom pohybuje okolo 20–25 %
ročně, což je o poznání více (často dvojnásobek) než u běžného spotřebitelského úvěru poskytovaného bankami.
Často se stává, že při návštěvě banky a jednání u přepážky se nás snaží
bankovní úředník nebo úřednice horlivě přesvědčit o výhodnosti kreditní
karty, o tom, že za její vystavení nic neplatíme a je to vlastně taková naše
pojistka pro případ, kdy nám dojdou peníze. Kreditní karta může být dobrý sluha, ale zlý pán, který nám zajistí cestu do světa dluhů.
45U pokladny jsme si už zvykli slýchat otázku: „Hotově, nebo kartou?“
To, co ve frontě nikdo neřeší, je, zda se jedná o kartu debetní, nebo kreditní. Máte kartu? Můžete platit! Stejně jako dvě kamarádky, které spolu
pracují v jedné firmě. Tentokrát se spolu vydaly koupit vybavení domácnosti. Eva má kartu debetní, Klára kreditní. Eva si už několik let každý měsíc
odkládá 10 % svého příjmu stranou a šetří si tyto peníze na dobu, kdy bude
potřebovat vyřešit nějakou nenadálou situaci, jako je třeba rozbitá lednice
nebo pračka, nebo období delší nemoci, kdy bude potřeba vykrýt rozdíl
mezi obvyklým příjmem a nemocenskou. Klára žije současností. Má ráda
hezké věci, cestování a žije v přesvědčení, že 10 % příjmu je příliš málo na
to, aby našetřila nějaké větší peníze, a navíc jí vždycky tato částka na konci
měsíce chybí, i když už se několikrát pokusila odložit ji stranou a šetřit.
A tak obě u pokladny v obchodě s domácími spotřebiči zaplatí kartou.
Jedna debetní, druhá kreditní. Stejně tak obě posléze posílají 2 000 Kč na
účet. Klára na splátkový účet kreditní karty, Eva na svůj účet spořicí, ze
kterého ubyla částka za nákup spotřebiče a je třeba ho teď doplnit do výše,
kterou považuje za bezpečnou jistotu. Jaké překvapení ale Klára prožije,
když si uvědomí, že její kamarádka má po deseti měsících na svém účtu
k dispozici opět stejnou částku jako tehdy, když spolu byly nakupovat,
a ona je sotva v polovině doby splácení. A co je horší, cena spotřebiče se
díky všem úrokům, poplatkům a dalším nákladům (tzv. RPSN) dostává až
na částku skoro jednou tak velkou, než byla původní cena nákupu.
46Co ale dělat, když teď nemáme peníze a musíme koupit ledničku nebo pračku, protože bez nich rodina
nemůže fungovat?
•	Zjistěte si velmi pečlivě podmínky kreditní karty, kterou chcete použít,
a nechte si spočítat konkrétní příklad na částku, kterou hodláte vynaložit.
•	Zjistěte si jiné formy financování. Leckdy prodávající poskytuje
splátkový prodej za výhodnějších podmínek, někteří dokonce skutečně
bez navýšení při dodržení platební morálky.
•	Zvažte, jestli je v daný okamžik nutné kupovat výrobek nový, zda by
teď nebylo moudřejší koupit spotřebič z bazaru nebo v inzerci.Platební karty mají velké riziko
Na rozdíl od hotovostních peněz je možností, jak zneužít platební kartu,
mnohem více. Proto je ostražitost při jejím používání velmi důležitá.
Vždyť pokud ztratíme peněženku s určitým obnosem peněz, nemůžeme
přijít o více než právě jen o ten konkrétní obnos. Pokud však ztratíme –
nebo nám ukradnou – platební kartu, můžeme v horším případě přijít
o všechny peníze, které máme na účtu.
Obrana proti možnému zneužití platebních karet je v České republice
uskutečňována zejména ze strany jejich vydavatelů tím, že jsou vytvářeny
nové bezpečnostní prvky. Velmi žádoucí a dokonce smluvní povinností
nás jako držitelů platební karty je, abychom nakládali se svou platební
kartou tak, aby k jejímu zneužití vůbec nemohlo dojít.47Než řešit problémy s kartou, je lepší
jim předcházet
Všichni si dovedeme představit, jaké nemalé problémy nám může přinést
ztráta nebo krádež platební karty. Zde je krátký návod, jak případnému
zneužití platební karty můžeme předcházet, čeho se máme vyvarovat
a jak nakládat se svou platební kartou.
V MÍSTĚ PRO VKLÁDÁNÍ KARTY
NEBO NA KLÁVESNICI PRO
ZADÁNÍ PINU MOHOU BÝT
PODVODNĚ NAINSTALOVÁNA
SNÍMACÍ ZAŘÍZENÍ, KTERÁ
JSOU URČENA K ZÍSKÁNÍ
INFORMACÍ O KARTĚ.
ZRÁDNOST TĚCHTO ZAŘÍZENÍ
SPOČÍVÁ V TOM, ŽE JSOU
TĚŽKO ROZPOZNATELNÁ OD
OSTATNÍCH BANKOMATŮ.
Zdroj: www.krebsonsecurity.com
www.europol.europa.eu48•	Zajistěte si maximální bezpečnost karty – jedná se o jinou formu
peněžních prostředků, která může být zneužita.
•	Pravidelně kontrolujte účet a bankovní výpisy; případné problémy
ihned reklamujte u banky, využívejte informačních SMS zpráv
o realizovaných pohybech na účtu.
•	Nikdy a nikomu nepůjčujte platební kartu a nesdělujte PIN
k platební kartě.
•	Nikdy nenechávejte PIN v blízkosti karty, zvláště se vyvarujte lístečků
s napsaným PIN kódem v peněžence.
•	V obchodě či restauraci by neměl personál odnést kartu z vašeho dohledu.
•	Z bankomatu vybírejte vždy sami, zakrývejte klávesnici rukou
a postupujte tak, aby nikdo neviděl na vaše ruce, kterými zadáváte PIN.
•	Nikdy nereagujte na e­‑mail od banky, který bude vyžadovat
přístupová hesla, banky takto nikdy nekomunikují!
•	Ztrátu karty nahlaste bance neprodleně po zjištění – uložte si
telefonní číslo do seznamu v mobilním telefonu.
•	Používejte platební karty s vyššími bezpečnostními parametry,
např. i fotka držitele karty je jednoduchý bezpečnostní prvek, podle
kterého je možné držitele při platbě snadno identifikovat.
•	Buďte co nejvíce obezřetní při použití karty, zejména při placení
v zahraničí nebo přes internet, při provádění plateb z cizích počítačů
(v internetových kavárnách, hotelech atd.)
•	Používejte dobře chráněný počítač, neboť vaše elektronické
bankovnictví je bezpečné natolik, nakolik je zabezpečený váš počítač
(aktivní antivirové programy).
•	Při platbě přes internet používejte pouze zabezpečené platební
brány. Tyto brány poznáte většinou podle toho, že vyžadují potvrzení
transakce za pomoci opsání hesla ze zaslané SMS zprávy.
•	Používejte k výběru hotovosti bankomaty na takových místech, která
jsou monitorována kamerami. Nejlepší volbou jsou bankomaty uvnitř
nebo v blízkosti bankovních domů.49Dejme si velký pozor na takzvaný
„phishing“
Phishing (čti fišing) je nové slovo a podle definice je to „podvodná technika používaná na internetu k získávání citlivých údajů (hesla k účtům,
čísla kreditních karet apod.) v elektronické komunikaci“.3
K nalákání důvěřivé veřejnosti e­‑mailová zpráva předstírá, že pochází
z banky, populárních sociálních sítí, on­‑line platebních portálů nebo úřadů státní správy. Pachatelé se tímto způsobem snaží přesvědčit uživatele,
aby kliknul na odkaz. Když neopatrný uživatel na tento falešný odkaz
klikne, dostane se na podvodné stránky, kde jsou po něm požadovány
přístupové údaje k účtům, platebním kartám nebo jiné důvěrné informace. Pokud je uživatel naivně vyplní, získají podvodníci citlivé údaje o platebních kartách (číslo karty, platnost karty, kód CVC2/CVV2 – poslední tři
číslice vpravo u podpisového proužku karty).
Často jsou podvodné maily odesílány nejen pod hlavičkou známých
značek (jako je VISA, MasterCard, PayPal apod.), ale i českých bank. Další
nástrahou, kterou mohou tyto podvodné zprávy obsahovat, jsou odkazy
na stránky, jež mají za úkol napadnout osobní počítač nebo chytrý mobilní telefon. Program, který se po otevření přiloženého souboru do počítače sám nainstaluje, má za úkol vyhledávat a přeposílat citlivé informace
a převzít kontrolu nad naším počítačem.JAK SE BRÁNIT? PŘI PŘIHLÁŠENÍ DO INTERNETOVÉHO
BANKOVNICTVÍ SI VŽDY ZKONTROLUJME, ZDA JSME NA
OFICIÁLNÍCH STRÁNKÁCH SVÉ BANKY.ZAPAMATUJME SI, ŽE BANKA NIKDY NEVYŽADUJE MAILEM NEBO
PO TELEFONU ŽÁDNÉ INFORMACE O PLATEBNÍCH KARTÁCH,
POTVRZENÍ O PŘIJETÍ REKLAMNÍ AKCE ČI CITLIVÁ DATA!3 Zdroj: Wikipedia – https://cs.wikipedia.org/wiki/Phishing50↑ Phishingová zpráva
↓ Phishingová stránka51Zdroj:
https://csirt.cz/page/2704/Co mám udělat, pokud platební
kartu ztratím?
První, co musíme při ztrátě nebo krádeži udělat, je nahlásit okamžitě
tuto skutečnost bance, která nám platební kartu vydala. Ne vždy to však
znamená úplnou ochranu před jejím dalším zneužitím. Každá banka má
pro zablokování platebních karet svá vlastní pravidla a postupy. Klienti tak
při ztrátě karty ručí v každé bance jinou výší, liší se i poplatky za zablokování karty. Veškeré podmínky týkající se platebních karet jsou uvedeny ve
smlouvě o platební kartě, kterou podepisujeme při jejím převzetí.
Blokaci i tzv. stoplistaci platební karty provádíme telefonicky, a to i ze
zahraničí. U některých bank je možné zavolat na infolinku banky a nahlásit
zde ztrátu. Jiné banky mají zvláštní střediska pro blokaci, jejichž telefonní
číslo je většinou uvedeno na zadní straně platební karty. Což nám bohužel
nebude při její ztrátě nic platné, když si toto číslo předem někam nepoznamenáme! Pokud číslo přece jen neznáme, můžeme se přinejhorším obrátit
na jakoukoliv banku, která vydává stejný druh platebních karet, nebo zavolat přímo na příslušnou asociaci (tedy např. VISA, MasterCard…).
Během relativně krátké doby banka naši platební kartu zablokuje.
U většiny bank neseme jako majitelé účtu náklady vzniklé zneužitím
platební karty pouze do půlnoci dne, kdy jsme nahlásili ztrátu. Některé
banky však mají tuto lhůtu prodlouženou až o 24 hodin, tedy do půlnoci následujícího dne po nahlášení ztráty karty. Po provedení blokace
banky občas požadují potvrdit blokaci či stoplistaci osobně přímo na
pobočce. V bance potom vyplníme hlášení o krádeži, kde popíšeme
způsob, jakým ke ztrátě karty došlo.52Co je blokace a co stoplistace?
Blokace je dočasné nebo trvalé omezení práva používat
platební kartu. Týká se pouze autorizovaných on­‑linetransakcí, tedy všech transakcí elektronickými plateb‑
ními kartami. Zablokování je otázkou jen několika minut.Při nahlášení ztráty elektronické karty stačí k znemož‑
nění jejího použití pouhá blokace této karty v systému.
StoplistaceStoplistace se týká embosovaných karet (tedy těch
s vystupujícím písmem), se kterými je možné provádět
neověřené transakce. Jedná se o trvalé a nevratné
zrušení práva používat platební kartu. Kartu již nelze
nikdy používat. Číslo karty, jméno držitele a další
náležitosti jsou zařazeny na mezinárodní stoplist. Toje samozřejmě nákladnější, a tedy i poplatek je vyšší.Velmi podrobné informace o kreditních kartách včetně jejich
porovnání najdete na adrese: www.bankovnipoplatky.com,
sekce o kreditních kartách.53Shrnutí✓✓ Ve vlastním zájmu je třeba rozlišovat mezidvěma základními druhy platebních karet,
které nosíváme v peněžence.✓✓ Z debetní karty čerpáme peníze, které jsme
si vydělali.✓✓ Z kreditní karty čerpáme půjčené peníze,
takže je budeme muset vracet.✓✓ Platební karty a elektronické bankovnictvínám zjednodušily život, ale naše peníze
jsou tím vystaveny většímu riziku ukradení.✓✓ Je třeba se naučit opatření při používáníkaret, která zajistí bezpečnost našich peněz.54Tato publikace vznikla v projektu SEKO, registrační číslo
Upozorňujeme čtenáře, že legislativní údaje se vztahují k roku 2015.3Je jednoduché
60Půjčky jsou na světě od nepaměti.
Lidem především pomáhají, ale mohou
je i ohrožovat. Nemůžeme tedy říct, že
půjčky jsou buď špatné, nebo dobré.
Záleží na okolnostech. Finanční instituce vytvořily mnoho způsobů, jak nám
půjčit, a každý z těchto způsobů má své
využití, výhody a rizika. Podle toho se
také rozhodujeme a při rozhodování se
nám hodí informace a dobrý úsudek,
prostě finanční gramotnost. Půjčka
v pravý čas může mít do budoucnosti
skvělý efekt, který přinese hodně
užitku. Ale půjčky mohou také poslat
rodinu ke dnu. V této kapitole jsme pro
vás připravili řadu informací, které vám
pomohou při rozhodování o půjčkách.61Příběh ze života
Kamil potřeboval rychlou půjčku 120 tisíc korun. Začal zjišťovat, jaké má možnosti. „Měl jsem byt a relativně nové auto.
To jsem byl ochoten dát jako záruku, že budu úvěr splácet,“
popsal. Pak přišlo rozhodování: buď nižší úrok a ručení bytem
v hodnotě 700 tisíc, anebo autem, přičemž by sice neriskoval
střechu nad hlavou, ale podmínky společnosti, která úvěr poskytovala, byly horší.
„Ani se neptejte, co se mi honilo hlavou. Peníze jsem potřeboval na začátek vlastního podnikání. Dělám programátora,
měl jsem pár menších zakázek. Ale potřeboval jsem vybavení
a také nějaké zařízení do kanceláře,“ svěřil se Kamil.
Co nakonec rozhodlo? Sedl si a vytvořil si podnikatelský plán.
Z čísel viděl, že bude mít příjem asi 20 tisíc korun měsíčně už
za současných podmínek. A samozřejmě plánoval rozvoj své
malé firmy. Rozhodl se tak, že prozatím bude pracovat z domova, ale nový výkonný počítač a další příslušenství si koupit
musí. To snížilo celkovou částku, kterou si chtěl půjčit, na
80 tisíc korun. A zvolil zpětný leasing auta.
Sice zaplatil o něco víc, než kdyby ručil svým bytem, ale riziko,
že by nejen neuspěl jako živnostník, ale ještě mohl přijít o střechu nad hlavou, bylo na Kamila už moc. „Obavy, že nebudu
mít kde bydlet, mě úplně svazovaly. Tak jsem zvolil menší
investici jen do toho nejnutnějšího.“62Pokud nemáme dostatek peněz nebo se nám nedaří
naspořit příslušnou částku, například na pořízení bytu,
pak přichází ke slovu úvěry nebo půjčky.
Nejdříve si řekněme, co je to úvěr. Jedná se o dočasné postoupení zboží
nebo peněz věřitelem dlužníkovi. Dlužník musí za tuto půjčku zaplatit
určitý úrok a platí jej po uplynutí nebo v průběhu doby splatnosti. Při
poskytnutí půjčky vzniká dlužníkovi závazek a věřiteli vzniká pohledávka
za dlužníkem. Za určitých okolností přistupuje do tohoto dvoustranného vztahu třetí strana a tou je zprostředkovatel úvěru. Jeho úkolem je
propojit poptávku s nabídkou peněz. Za svoji práci dostane dohodnutou
odměnu, kterou v naprosté většině hradí příjemce úvěru – dlužník.OTÁZ KA K ZAM YŠLEN Í
Vybavte si někoho ze svého okolí, kdo se potýká s dluhy (můžete
i sebe), a zamyslete se nad tím, jak jeho situaci (předlužení) hodnotíte. Odpovězte si na otázku, zda je zadlužen z důvodu, že si sám
zavinil svou situaci, nebo je obětí ve světě půjčování peněz.VINÍK
Je to těžký úkol? Určitě ano. Není správná, nebo špatná odpověď,
důležité je, že i když máme dluhy (ať jsme si je zavinili, nebo ne),
máme právo na to, aby se k nám ostatní (zaměstnavatel, kolegové v práci) chovali slušně. Dobré je začít u sebe a u svých úvah
o lidech okolo sebe.63Jak můžeme úvěry rozdělit
Podle časového hlediska:Podle poskytovatele:– krátkodobé – splatné do 1 roku
– střednědobé – splatné do 5 le
t– bankovní– dlouhodobé– nebankovníTypy úvěrů:
– kreditní karty
– kontokorent
– prodej na splátky
– spotřebitelský úvěr
– hypotéka
– úvěr ze stavebního spořeníKreditní karty
Použitím kreditní karty čerpáme úvěrové peníze. U kreditních karet často
hrozí, že naše čerpání peněz je větší, než naše možnosti úvěr splácet.
Po užití kreditní karty, tedy po čerpání úvěru, běží nejprve bezúročné období (maximálně zhruba 40 dní) a následně jsou nám v případě nesplacení za dlužnou částku účtovány i úroky. Toto bezúročné období má však
i svá úskalí. Pokud nezaplatíme v tomto období celou dlužnou částku,
celá částka se nám úročí od začátku čerpání. Sazba úroků se u kreditních
karet pohybuje okolo 20–25 % ročně.64Kontokorent
Kontokorent je bankovní služba sjednaná k běžnému účtu, která dovoluje čerpat peníze i v případě, že na účtu nemáme dostatečnou hotovost.
Banka nám v takovém případě krátkodobě potřebné peníze půjčí a my můžeme „jít do minusu“. Běžný účet se sjednaným kontokorentem se označuje jako kontokorentní účet. Nejdůležitějšími věcmi v kontokorentu jsou
úvěrový limit, tedy maximální částka, kterou nám banka tímto způsobem
půjčí, úroková sazba a poplatky za sjednání a vedení kontokorentu.
U kontokorentů není obvykle stanovena pevná splátka, máme však povinnost v určité době (zpravidla jeden rok) úvěr splatit, tedy se s účtem
dostat „do plusu“. Poté smíme opět kontokorentní úvěr čerpat dále,
není­‑li smlouva o sjednání kontokorentu časově omezená. Velkým rizikem u kontokorentního účtu je, že při čerpání tohoto úvěru si málokdy
uvědomujeme, že úvěr musíme k pevnému datu splatit.
Jak máme správně nakládat s kontokorentem? Zacházejme s ním pouze
jako s finanční rezervou pro úhradu nečekaných mimořádných výdajů.
Půjčíme si tedy pouze tolik, kolik můžeme z následující výplaty splatit –
kontokorent se automaticky smaže, když nám přijdou peníze na účet
(z výplaty, z pronájmu, z dohody o provedení práce). Úroky zde hradíme
pouze z částky, kterou skutečně čerpáme.Prodej na splátky
Splátkový prodej je oblíbený způsob pořízení spotřebního zboží v případě,
že potřebujeme rozložit zaplacení ceny zboží do delšího časového úseku.
Tento způsob sice znamená menší jednorázové zatížení naší peněženky,
ale obvykle je vykoupen vysokými úroky.
Na rozdíl od spotřebitelského úvěru, poskytovaného bankovními nebo
nebankovními subjekty, spočívá splátkový prodej v tom, že o úvěr žádáme přímo v obchodě, kde chceme zboží nebo službu zakoupit. V pozadí
zpravidla stojí některá splátková společnost. Celková doba pro vyřízení
nákupu na splátku obvykle nepřekročí pár desítek minut, tedy pokud
máme s sebou nezbytné osobní doklady.
V závislosti na ceně zboží jsme seznámeni s podmínkami poskytnutí úvěru (které jsou u všech společností obdobné), a pokud je splníme, bude
zboží za chvíli naše.
65JAK DLUH Y PŘICH ÁZEJÍ NA SVĚT
Dluhy se rodí z mnoha různých důvodů, vždy ale u jejich
zrození bývá dlužník, ať již vědomě nebo nevědomě. Zadlužit
se ale můžeme i jako ručitelé na dluhy našich blízkých nebo
přátel. Projděte si příklady vzniku dluhů v následující tabulce
a označte je smajlíkem:☺ – pokud důvod k zadlužení považujete za rozumný a souhlasíte
se zadlužením☹ – pokud důvod zadlužení považujete za zbytečný
Rozbila se pračka, která nám sloužila téměř 15 let. Oprava bude jen
o 200 Kč levnější než nejobyčejnější nová pračka. Půjčíme si na opravu.
Máme čtyřpokojový byt v paneláku, ale nájem je pro nás dlouhodobě
neúnosný. Řešíme to půjčkou, vždyť přece na tom, jak bydlíme, záleží.
Náš nejlepší kamarád se dostal do dluhů, koupil si na dluh auto, které
mu někdo ukradl. Potřebuje půjčit na nové.
Narodí se nám miminko a máme z toho takovou radost, že bychom
pro něj koupili jen to nejlepší. Chceme kočárek za 20 tisíc korun.
Bydlíme v obecním bytě a město nám ho chce prodat. Prodejní cena
je pětinou ceny, za kterou se byty jako ten náš běžně prodávají.Nevíte, zda jste odpověděli správně, protože neznáte další
okolnosti a rozpočet osob, které se do takové situace dostaly?
Výborně, skvěle. Každé finanční rozhodnutí je třeba posuzovat
v kontextu situace, ve které jsme se ocitli. Vždy platí, že první
výdaje, které hradíme z rozpočtu, jsou výdaje povinné.
Kapitola o rozpočtu je alfa a omega každého finančního zdraví.66Spotřebitelský úvěr
Krátkodobé půjčky ve formě spotřebitelských úvěrů nejčastěji pokrývají
nedostatek peněz těsně před výplatou nebo v obdobích zvýšených výdajů – před dovolenými, před Vánoci, začátkem školního roku. Krátkodobé
půjčky tak pomáhají zalepit díry v rodinných rozpočtech.
Okamžik pro uzavření smlouvy o půjčce – úvěru, výši půjčené částky, délku pro její splacení a podmínky pro čerpání půjčky musíme velmi dobře
zvážit a naplánovat. Jakékoliv opoždění ve splacení půjčky nebo odložení
splátky je spojené obvykle s vysokými sankcemi – s mimořádnými úroky
a poplatky za zpracování odkladu splátky. Opožděním splátek, odložením nebo opakovaným neplacením splátek ve sjednaných termínech se
můžeme dostat do dluhové pasti. Dluh začne narůstat do nebývalých
rozměrů a z několika tisícovek se vyšplhá až do stovek tisíc!Předtím, než si vezmeme úvěr, je proto třeba zvážit
•	Vždy bychom si měli udělat malý průzkum a porovnat nabídky různých
bank nebo nebankovních společností.
•	Pokud nám banka odmítne poskytnout úvěr a my se obrátíte
na jinou instituci, buďme ostražití. Věnujme pozornost zejména
úrokové sazbě a dalším nákladům spojeným s půjčkou, protože
budou pravděpodobně mnohem vyšší, než by byly v případě úvěru
poskytnutého bankou.
•	U nezajištěné půjčky neručíme svým majetkem, proto se úroková
sazba bude s největší pravděpodobností lišit od úrokové sazby
inzerované v propagačních materiálech – bude se odvíjet od
konkrétních okolností a podle výše požadované částky.
Často si neuvědomujeme, že splátkou úvěru není jen jistina, tj. základní
peněžní částka, která nám byla půjčena, ale i úroky. V případě nesplácení
pak přistupují i další položky, jako jsou úroky z prodlení nebo poplatek
z prodlení, případně jiné smluvní pokuty a v nejhorším případě i náklady
na vymáhání dlužné částky.67Jak si vybrat správný spotřebitelský úvěr
Při prvním průzkumu nabídek bank je vhodné sledovat RPSN (roční
procentní sazba nákladů), která kromě úroků zahrnuje i další poplatky
spojené s úvěrem.
RPSN však není jediné, co musíme zvážit. Důležitou otázkou je i velikost
měsíční splátky. Někdy se totiž může ukázat, že i „celkem skvělé“ RPSN
může doprovázet půjčku, která je pro nás nevýhodná, například kvůli
velmi vysoké splátce úvěru, kterou nebudeme schopni splácet.
Je tedy důležité při posuzování a volbě úvěru sledovat i další podmínky.
Například zda lze nastavení výše a počtu splátek v případě nutnosti a po
dohodě s věřitelem změnit. V případě neschopnosti splácet je obvykle
možný odklad splátek nebo snížení jejich výše (se současným prodloužením doby splácení). U některých úvěrů je možné naopak zvýšit částku
splátky nebo úvěr předčasně splatit. Právo kdykoli zcela nebo zčásti spotřebitelský úvěr splatit s poměrným snížením celkových nákladů máme
ze zákona o spotřebitelském úvěru. Věřitel po nás může požadovat maximálně jedno procento z předčasně splacené části spotřebitelského úvěru.
Smlouva o spotřebitelském úvěru musí mít vždy písemnou formu a musí
být napsána jasně, výstižně, zřetelně a jedno vyhotovení smlouvy nám
musí být předáno.
Pokud po uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru zjistíme, že úvěr nebudeme z různých důvodů potřebovat nebo jsme nečekaně ztratili práci
a nebudeme schopni úvěr splácet, máme právo od smlouvy odstoupit
bez uvedení důvodu. Toto odstoupení je třeba učinit v písemné formě
do 14 dní od jejího uzavření. Pokud od smlouvy odstoupíme, pak nejpozději do 30 dnů od odstoupení musíme zaplatit poměrnou část úroků bez
jakýchkoli dalších sankcí, ovšem s výjimkou nevratných poplatků.
Pokud smlouva o spotřebitelském úvěru nemá písemnou formu, neobsahuje povinné informace stanovené zákonem nebo nám nebylo předáno
jedno vyhotovení smlouvy, můžeme se domoci úročení spotřebitelského úvěru ve výši diskontní sazby vyhlašované Českou národní bankou.
Nicméně této situaci se vyvarujeme tím, že vždy budeme vyžadovat
písemnou formu smlouvy.68SmlouvaZprostředkovatelé spotřebitelského úvěru
Na finančním trhu působí také mnoho zprostředkovatelů, kteří nabízejí,
že za odměnu zajistí potřebný spotřebitelský úvěr. Pokud sjednáváme
tento úvěr přes zprostředkovatele, mělo by být zprostředkování sjednáno na základě smlouvy o zprostředkování. Ta se uzavírá písemně a její
součástí musí být upozornění na právo na odstoupení od zprostředkovatelské smlouvy a výše odměny zprostředkovateli. Odměnu však může
zprostředkovatel požadovat až po předání výsledku své činnosti. Pokud
zprostředkovatel nezajistí spotřebitelský úvěr a tvrdí, že žádný jím oslovený případný věřitel není ochoten poskytnout požadovaný úvěr, musí
předložit vyjádření všech poskytovatelů spotřebitelských úvěrů.
Stejně jako u smlouvy o spotřebitelském úvěru, i v tomto případě platí,
že nám má být předáno jedno vyhotovení smlouvy o zprostředkování
spotřebitelského úvěru. Současně také můžeme od smlouvy bez udání
důvodu a jakékoli sankce odstoupit do 14 dnů od jejího uzavření, pokud
v té době již nebyla uzavřena smlouva o spotřebitelském úvěru, a to vždy
písemně (v této lhůtě stačí odstoupení odeslat).
PŘI VÝBĚR U ÚVĚRU NEJED NEJME NIKDY V ČASOVÉ TÍSNI
A POD NÁTLA KEM.69Co důležitého bychom měli o spotřebitelském úvěru
vědět?
Pokud sjednáváme smlouvu o spotřebitelském úvěru nebo smlouvu
o jeho zprostředkování, nesmí po nás poskytovatel úvěru nebo zprostředkovatel požadovat, aby zajištění úvěru bylo v nepoměru k hodnotě
pohledávky. Ručení nemovitostí v hodnotě několika milionů korun není
adekvátní pro získání úvěru ve výši několik desítek tisíc korun. Případná
zástava majetku má být v přiměřené výši čerpaného úvěru.
Zprostředkovatelé a poskytovatelé úvěrů mají také zakázáno využívat telefonní čísla s vysokou sazbou za účelem nabízení, sjednání nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru. Dost často se dříve stávalo, že jsme telefonovali a telefonovali a zprostředkovatel nebo poskytovatel úvěru chtěl vědět
stále nové a nové informace, aby nám nakonec řekl, že bohužel nemůžeme
úvěr z nějakého důvodu dostat. V těchto případech ani nebyl zájem úvěr
poskytnout, ale vydělat na placených linkách začínajících číslem 9…
Pokud máme se spotřebitelským úvěrem problém, pak nám nezbývá než se obrátit na orgány, které vykonávají dohled. U bankovních
institucí je to Česká národní banka a u ostatních poskytovatelů provádí
dohled Česká obchodní inspekce.70Hypoteční úvěr
Ne každý z nás má tolik peněz, aby si za ně koupil vlastní dům či byt.
Hypotéka je nejdostupnějším finančním nástrojem k pořízení vlastního
bydlení. Představuje spolehlivé řešení koupě bydlení, výstavby, rekonstrukce či přestavby nemovitosti. Kolik si lze půjčit? Banka zpravidla
poskytuje úhradu až do 70 % ceny nemovitosti. Zbytek ceny musíme
pokrýt z vlastních prostředků.S čím tedy musíme u hypotéky počítat?
Největší z poplatků si banky účtují za zpracování a vyhodnocení žádosti
o úvěr. Poplatek bývá určen obvykle jedním procentem z požadované výše
úvěru se stanovenou minimální a maximální částkou. Mohou k němu být
přičteny příplatky za expresní zpracování úvěru apod. Poplatek je jednorázový a nevratný, a to i v případě zamítnutí žádosti. Banky také vyžadují odhad
nemovitosti, jehož cena je odvislá od hodnoty zastavované nemovitosti.
Pokud je hypoteční úvěr poskytnut, platí se měsíční poplatek za vedení
úvěru, popřípadě poplatek za změnu podmínek úvěru. Nemovitost, na kterou je hypoteční úvěr poskytnut, musí být pojištěna, což s sebou nese další
náklady. Současně musíme vzít na vědomí, že zástavní právo k nemovitosti
bude zřízeno ve prospěch banky do té doby, než bude hypotéka zcela
splacena. Vzhledem k tomu, že se jedná o úvěry v řádech statisíců nebo
milionů korun, lze hypoteční úvěr splácet jeden rok až 30 let.
Všechny banky poskytují hypotéky s možností fixace úrokové sazby, což
znamená, že si sami můžeme zvolit období, po které budeme platit stejný
úrok. Díky fixaci tak přesně víme, kolik budou činit měsíční splátky hypotečního úvěru v jejím období. Ke konci fixačního období se domlouvají
nové úroky, ale obvykle lze i úvěr splatit nebo snížit či zvýšit splátky. Co
je ale nejdůležitější, dá se také provést takzvané refinancování hypotéky,
což znamená převedení hypotéky do jiné banky, která nám nabídne lepší
podmínky. Díky refinancování můžeme ušetřit nezanedbatelné částky
a určitě se vyplatí se o refinancování na konci fixace zajímat.71Krátká, nebo dlouhá fixace?úroková sazbatržní sazbaﬁxovaná sazbaobdobí ﬁxaceJednotlivé fixace mají pochopitelně rozdílnou výši úrokové sazby. Obecně
platí, že čím je kratší doba fixace, tím je nižší úrok, protože čím delší období, tím hůře se bance odhaduje, kam se úroky pohnou. Proto také svoje riziko započte do úroků. Funguje to ale samozřejmě i obráceně, takže
když si sjednáme fixaci dlouhou, třeba na 15 let, a úrokové sazby se sníží,
platíme mnoho let zbytečně velké úroky. Fixace je v podstatě taková sázka s bankou – pokud jdou úroky nahoru, vyhráváme my, pokud jdou dolů,
vyhrává banka. Pokud očekáváme růst úrokových sazeb, uvažujme o delší
době fixace, pokud čekáme klesání úroků, fixujme na kratší období.
Volba fixace je důležitá i vzhledem k možnosti předčasného splacení či
refinancování. Pokud očekáváme, že do pěti let získáme větší finanční
částku a budeme moci celou hypotéku nebo její část splatit, nebudeme si
ji fixovat na deset let, neboť předčasné splacení byť jen části úvěru můžeme bez sankcí zpravidla provést právě jen ke konci doby fixace.
Stejně tak pokud chceme mít možnost změnit banku v rámci refinancování hypotéky a získat tak lepší podmínky, neuvažujme o dlouhé fixaci.
Úvěr lze nejsnadněji a zdarma převést k jiné bance v období ukončení
fixačního období. Pokud ovšem na konci fixace uvažujeme o přechodu
k jiné bance, je vhodné si od stávající banky aktivně vyžádat informace
nutné k rozhodnutí, zda budeme úvěr refinancovat či nikoli. Často se
stává, že naše současná banka „povolí“ a my získáme lepší podmínky než
ty nabízené bankou, u které jsme chtěli hypotéku refinancovat.
72Možnost odečtení úroků z daní
Pokud splácíme hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření určený na
bydlení, můžeme si v rámci jedné domácnosti odečíst od daňového
základu až 300 000 Kč ročně, maximálně však 25 000 Kč za každý měsíc
splácení. Daňový základ můžeme snížit jen o zaplacené úroky, nikoliv
o celkovou výši splátek.
Potvrzení, kolik jsme v předchozím roce zaplatili na úrocích, automaticky
posílá banka nebo stavební spořitelna. Na potvrzení máme nárok a musíme jej přiložit k daňovému přiznání. Podmínkou odečtu je použití úvěru
na „bytové potřeby“. Musí jít o stavbu, rekonstrukci nebo nákup domu
či bytu určeného k trvalému bydlení, nikoliv k rekreaci.domečky73Úvěr ze stavebního spoření
Úvěr ze stavebního spoření je určen k financování bytových potřeb.
Ovšem musíme být nejdříve účastníky stavebního spoření. Výše poskytnutého úvěru je závislá na zvolené výši cílové částky při sjednávání stavebního spoření. To znamená, že pokud máme cílovou částku 100 000 Kč,
nemůžeme čerpat úvěr například 200 000 Kč. Výše úvěru kryje rozdíl
mezi námi naspořenou částkou a cílovou částkou. Jednoduše řečeno, pokud máme cílovou částku 200 000 Kč, naspořili jsme 100 000 Kč, stavební
spořitelna nám poskytne úvěr ve výši 100 000 Kč.
Jednou z výhod úvěrů ze stavebního spoření je to, že stavební spořitelna
u úvěrů do částky 500 000 Kč většinou nevyžaduje zajištění zástavním
právem k nemovitosti. Další výhodou je, že v případě úvěru ze stavebního
spoření jsou úroky pevně stanoveny po celou dobu splatnosti a my máme
jistotu, že splátky neporostou vlivem změny úrokových sazeb na finančním
trhu. V neposlední řadě jako výhodu můžeme brát i to, že si můžeme snížit
daňový základ o zaplacené úroky.Překlenovací úvěr ze stavebního
Pokud nesplníme některou z podmínek nutných pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření (např. spoříme méně než dva roky, nevložili jsme na účet dostatečný podíl cílové částky…), můžeme požádat
o překlenovací úvěr.
Překlenovací úvěr nám slouží především k rychlému získání finančních
prostředků a k překonání doby mezi uzavřením smlouvy a získáním nároku na řádný úvěr ze stavebního spoření. Může být vhodnou alternativou
k hypotečnímu úvěru – bývá přidělen poměrně rychle a může být čerpán
i ve vysokých částkách. Na jeho získání však musíme splnit podmínky stanovené spořitelnou. Mimo jiné je třeba vložit na účet stavebního spoření
požadované procento cílové částky, prokázat dostatečné příjmy a obstarat požadované zajištění úvěru.74Překlenovací úvěry nebývají nejlevnější. Pokud nám totiž spořitelna poskytne překlenovací úvěr, rozdělí se naše stavební spoření vlastně na dvě
části: v části „spoření“ musíme i nadále spořit – vkládat smluvené částky
na náš spořicí účet. V části „překlenovací úvěr“ nám bude přidělena
celková požadovaná částka (úvěr tedy nebude představovat pouze rozdíl
mezi naspořenými prostředky a cílovou částkou, jako je tomu u řádného
úvěru) a my musíme splácet úroky z celkového objemu těchto peněz.Přidělení cílové částky
Splacení překlenovacího úvěruUzavření
smlouvyFáze spořeníČerpání
překlenovacího
úvěruFáze úvěruPřeklenovací
úvěrNepříjemné také je, že v rámci splátek překlenovacího úvěru nesplácíme
žádnou jistinu. To znamená, že na rozdíl od splátek klasického úvěru ze stavebního spoření nebo hypotéky se úroky v čase nezmenšují, stejně jako se
nesnižuje dlužná částka. Překlenovací úvěr je splacen až přidělením úvěru
ze stavebního spoření. Teprve potom se začíná splácet jistina a úroky se
snižují. Překlenovací úvěr může být, stejně jako úvěr ze stavebního spoření,
čerpán zálohově, jednorázově i postupně a může být použit pouze na řešení bytových potřeb. Výhodou je, že úroky z překlenovacích úvěrů můžeme
odečíst od daňového základu jako u řádného úvěru ze stavebního spoření.75A ještě jeden způsob, jak se stát dlužníkem…
Příběh šestnáctiletého Dana Doufala pro nás začíná okamžikem, kdy soud rozhodl o jeho umístění do dětského
domova. V jeho rodině se děla spousta věcí a nepříznivou
situaci podtrhoval neustálý nedostatek finančních prostředků. Není tedy divu, že Dan býval černým pasažérem
v městské hromadné dopravě a jednou neunikl pozornosti revizora. Předložil občanský průkaz, ale peníze na
blokovou pokutu neměl. Složenka, kterou měl uhradit,
skončila z nedbalosti kdesi v nenávratnu.
Pak přišel odjezd do dětského domova. Výzvy k úhradě,
které chodily na adresu rodiny, nikdo neřešil. Nepřevzaté doporučené dopisy se vracely odesílateli. A tak došlo
na předžalobní upomínky. Tady už se částka ze stokorun
vyšplhala na pár tisíc. Ani tehdy na původní Danově adrese
nikdo nereagoval. Upomínka proto putovala dál až k exekutorovi. Cestou se k vymáhané částce přičítaly různé správní
poplatky, pokuty, úroky… Když tu se v dětském domově objevil pán v saku, s dopisem v ruce a dožadoval se podpisu
k převzetí zásilky. Když Dan dopis otevřel, vymáhaná částka
už dosahovala téměř dvaceti tisíc korun…76Zdá se vám, že tento příběh nemá souvislost s vámi?
Nežili jste v dětském domově, nejezdíte načerno?
Co si tedy z příběhu vzít pro sebe?
•	Zkontrolujte, zda všechny úřady a instituce mají vaši aktuální kontaktní
adresu, pokud nežijete v místě trvalého bydliště.
•	Zkontrolujte, že platíte všechny povinné poplatky (popelnice, TV,
rozhlas apod.), abyste se nestali obětí vymáhání, aniž byste o tom
věděli, protože veškerá oficiální komunikace jde na adresu vašeho
trvalého bydliště, nemá­‑li instituce vaši adresu kontaktní.
•	Možná nejezdíte načerno v MHD, ale jste řidiči motorového vozidla.
Hrozí tedy riziko dopravního přestupku a následná pokuta. Proto si
v místě trvalého bydliště zajistěte svou poštovní schránku, kterou
budete vy nebo jiná důvěryhodná osoba pravidelně kontrolovat, nebo
si na poště zařiďte dosílku v případě, že by vám na adresu trvalého
bydliště přišel neočekávaný dopis.Není totiž nic jednoduššího než se stát dlužníkem na základě nepřevzaté zásilky.OTÁZ KA
Vraťte se ještě jednou k představám o tom, na co je možné
se zadlužit. Na co byste se nikdy a za žádnou cenu zadlužit
nechtěli? Doplňte svuj nápad na řádky níže.NECH CI SE NIKDY ZADLUŽIT NA:
77SHRNUTÍ✓✓ Prošli jsme si různé typy úvěrů: spotřebitelský úvěr,
hypotéka, úvěr ze stavebního spoření, splátkový
prodej. Každý z nich má své výhody a svá úskalí.✓✓ Zadlužení je zásadní životní rozhodnutí. Existují
rozumné dluhy a riskantní dluhy. Promysleme
si dobře, než se půjdeme zadlužit.✓✓ Bankéři vymysleli mnoho způsobů, jak nám půjčit.
Splácení dluhů je spojeno s dodržením řady
podmínek a postupů, nedodržení je spojeno se
sankcemi.✓✓ Kontaktují nás ale i lidé a instituce, kteří zneuží-vají naší tíživé situace. Naučme se je rozeznávat.✓✓Půjčovat bychom si měli na věci,
které mají delší životnost, než je
doba splácení. Třeba na byt.784
Vše, co jsem
chtěl vědět
(a zapomněl jsem se na to zeptat)86Současné veřejné průzkumy
ukázaly, že téměř pětina obyvatel
České republiky nemá naspořenou
dostatečnou částku pro nenadálou situaci, téměř každý druhý
splácí nějakou půjčku a mnoho lidí
se kvůli tomu dostává do velkých
finančních problémů. Peníze jsou
v našich domácnostech bohužel
častým důvodem hádek a následně
i rozvodů. Vášnivé debaty se často
vedou také o poskytovatelích půjček
nebo o období potenciální zadluženosti a výši splátek. Bylo by nám
proto asi lépe bez půjček.
Ovšem někdy nastane situace, kdy si zkrátka půjčit musíme.
Vždy bychom však měli mít na paměti, že koupená věc by nám
měla sloužit déle, než ji splácíme. Vánoční dárky a dovolené bychom tedy z úvěrů platit neměli. Banky nám nabízejí celou řadu
úvěrových možností, avšak svoje klienty si pečlivě prověřují, aby
snížily riziko nesplácení úvěrů. Když jejich sítem neprojdeme,
můžeme podlehnout rychlým a snadným řešením. Protože když
jsme v nouzi, velmi často se najde někdo, kdo nám ochotně
nabídne „pomocnou ruku“ – za nekřesťanské peníze.87Příběh ze životaPavel potřeboval velmi rychle vyřešit výpadek v rodinných příjmech. Prolistoval všechny noviny, hledal na internetu a nakonec si vybral, jak věřil, ten správný úvěr. Inzerát se zdál důvěryhodný: „Zavolejte našim úvěrovým specialistům a vyslechněte
si nabídky.“
Tak zavolal. Zprostředkovatel úvěru byl příjemný, vše vysvětlil, na
otázky odpověděl. Zvažovali možnosti a nakonec ušili na míru to
nejvhodnější řešení. Následovala výměna identifikačních údajů.
„Ještě týž den jsem dostal potvrzení objednávky úvěru mailem,
vše odpovídalo naší ústní dohodě, a hned následující den jsem
měl připsané peníze na svém účtu,“ popsal Pavel.
Jeho spokojenost trvala do okamžiku předčasného splacení
úvěru. Obratem dostal doporučený dopis – fakturu k úhradě
pokuty a poplatků za předčasné splacení úvěru v částce přes
čtyři tisíce korun.
Úvěr splatil o devět měsíců dříve, uhradil navíc na úrocích
4 200 Kč a ještě musel zaplatit pokutu v astronomické výši
4 280 Kč, což byla téměř polovina vypůjčených peněz! A tak
se hned pustil do hledání smlouvy, ale nenašel ji. Vše uzavřel
na dálku, maily a ústně.
Potvrzení svého omylu nakonec objevil na internetových
stránkách společnosti, od které měl úvěr. Dohledal, překontroloval a přepočítal. I fakturovaná pokuta byla vypočítána správně. „Na úrocích, poplatcích a pokutách jsem za téměř dva roky
přeplatil vypůjčenou částku o více než 84 %. Příště si odpustím
pohodlí dělat všechno z domova a dojdu si pro smlouvu na
papíře,“ dodal Pavel.88Tyto tzv. nebankovní půjčky často nemají žádná pravidla a poskytovatelé
půjček vyhoví naprosto každému. Jsou si totiž vědomi, že ani vymáhání
pohledávky žádným pravidlům nepodléhá, a vždy vědí, jak své peníze
získat zpět. Proto půjčují rádi. Z peněz mají vysoký zisk a jsou odhodláni
získat jej za každou cenu.
Relativně bezpečná je půjčka u některé z bankovních institucí. Nicméně
je naprosto nezbytné si pečlivě prostudovat podmínky takového úvěru.
Banky mají propracované metody ověření rizikovosti úvěru, čímž se brání
proti nesplácení půjčky. Na druhou stranu nám však nabízejí přijatelný
a rozumný úrok. Levnější půjčka a jasná pravidla tak určitě stojí za trochu
času stráveného „nad papíry“.ČERVENÁ ZÓNA
aneb na poli vysoce rizikových věřitelů
Do této zóny patří kromě nebankovních půjček i ti
poskytovatelé, kteří nepůjčují peníze legálně. Tito poskytovatelé mohou být a často také jsou aktéry živícími
fenomén LICHVY u nás.OSTAT NÍ
PO SK YTOVAT ELÉORANŽOVÁ ZÓNA relativně bezpečných věřitelů
Zde věřitele vybíráme, jen pokud nás věřitel zelené zóny
odmítne. Česká leasingová a finanční asociace sdružuje poskytovatele nebankovních finančních produktů,
spotřebitelských úvěrů, prodejů na splátky. Členské organizace musí dodržovat Etický kodex jednání členských
společností. Více o asociaci: www.clfa.czZELENÁ ZÓNA je polem pro vysoce bezpečnou
volbu věřitele
Ani tato zóna stejně jako na silnici neznamená, že
můžeme dát ostražitost do trezoru. Banky důkladně
prověřují budoucí dlužníky a schválení úvěru je mnohdy druhou maturitou.Copyright: EDUHELP, z. s.89NE BA NKOV NÍ
INSTIT UC E
(SDR UŽE NÉ V ČLFA)BA NK Y,
STAVE BN Í
SP OŘ ITE LN YSpotřebitelský úvěr
Spotřebitelské úvěry jsou krátkodobé půjčky menších částek peněz,
které nám slouží zejména k nákupu spotřebních předmětů (automobilu,
elektroniky), k zaplacení různých služeb (dovolená, školné) či dokonce ke
koupi nemovitostí (vedle hypotečních úvěrů). Pokud je úvěr čerpán jako
neúčelový, můžeme jej využít k libovolnému účelu. Jeho podmínky přesně stanoví smlouva, kterou podepisujeme při získání půjčky.
Často si neuvědomujeme, že za splátkou úvěru není jen jistina, tj. základní
peněžní částka, která nám byla půjčena, ale i příslušenství pohledávky, což
jsou vždy úroky. V případě nesplácení pak přistupují i další položky, jako
jsou úroky z prodlení nebo poplatek z prodlení, případně jiné smluvní pokuty a v nejhorším případě i náklady s vymáháním dlužné částky.
Anuita, pro někoho cizí pojem, by pro nás jako příjemce úvěru měl být
pojem známý. Anuita představuje stálou platbu hrazenou v pravidelných
časových intervalech po dané období. Anuita v sobě obsahuje:ÚMOR,ÚROK,což je samotná
vypůjčených peněz
(tzv. jistiny)který představuje
odměnu za půjčení
penězVýše anuity je v čase neměnná, pokud jsme si sjednali pevný úrok. Výše
úroku obsaženého v anuitě se časem snižuje a výše úmoru se naopak
zvyšuje. Tento způsob splácení značně usnadňuje plánování půjčky, a je
proto často používán u větších a dlouhodobějších úvěrů.90Příklad
Roční souhrn úmorové a úrokové složky při měsíčních splátkách půjčky
ve výši jednoho milionu na 20 let při pevném úroku 4 % (úmor je vyznačen zeleně, úrok červeně)123456789 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20Z grafu je zřejmé, že po deseti letech splácení nemáme splacenu ani
polovinu dluhu! Méně obvyklé jsou splátky se stejným úmorem. U nich
výše splátky klesá s klesající úrokovou složkou.
Zdroj: https://cs.wikipedia.org/wiki/umor91Naším velkým pomocníkem při
rozhodování o případném úvěru
je tzv. RPSN. Co tento ukazatel
RPSN, tedy Roční Procentní Sazba Nákladů, je číslo, které nám umožňuje lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru.
RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musíme zaplatit za
období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji
spojenými s čerpáním úvěru.
Při uzavírání půjčky je obvykle velmi obtížné porovnat nabídky jednotlivých poskytovatelů pouze podle roční úrokové míry úvěru. Často jsou
vyžadovány různé dodatečné platby, například:
•	poplatky za uzavření smlouvy,
•	poplatky za správu úvěru,
•	poplatky za vedení účtu,
•	poplatky za převody peněžních prostředků,
•	první navýšená splátka,
•	pojištění schopnosti splácet a podobně.
Pozor, i úrokové míry bývají uváděny s různým základem (roční, měsíční,
týdenní).RPSN, KTERÉ ZAHRN UJE VŠECH NY PLATBY A JE ZÁSAD NĚ NA
ROČNÍ BÁZI, TAK USNAD ŇUJE ORIEN TACI PŘI POROV NÁNÍ
RŮZNÝCH NABÍD EK. ZA VŠECH OKOLN OSTÍ PLATÍ, ŽE RPSN
NEMŮ ŽE BÝT NIŽŠÍ NEŽ VÝŠE ÚROKU ÚVĚRU.92RPSN však není dobrým nástrojem pro porovnání úvěrů
kratších než jeden rok.
Poskytovatel spotřebitelského úvěru je v Česku od 1. ledna 2002 ze zákona povinen uvádět u své nabídky i RPSN. Tato povinnost je ale částečně
omezena, RPSN se nemusí uvádět např. u úvěrů nižších než 5 000 Kč
nebo vyšších než 1 880 000 Kč, u hypoték atd. Pokud poskytovatel tuto
povinnost nesplní, je jím poskytnutý úvěr automaticky úročen diskontní
sazbou ČNB (což je zpravidla pro zákazníka výrazně výhodnější). Protože
právě u malých úvěrů do 5 000 Kč často dochází k nekalým praktikám, již
v roce 2016 mají být vstupní podmínky pro nebankovní poskytovatele
půjček značně zpřísněny, a to tak, že hodně z nich bude muset skončit.
Dohledu i nad touto částí finančního trhu se ujme Česká národní banka.Doporučení pro výběr
Při hledání úvěru musíme zvážit svoje finanční možnosti – zda jsme
schopni při celkové výši úvěru, výši měsíční splátky a počtu splátek
opravdu úvěr splácet. V každém případě je nutné mít na zřeteli, že úvěr
bychom si měli pořídit pouze v nejnutnějším případě. Je třeba si uvědomit, že životnost zboží či služby kupované na úvěr by měla být delší než
doba splácení úvěru. Úvěry, kterými člověk hradí dovolenou, jsou cestou
do pekel dluhové pasti.
Pokud je však nutné využít spotřebitelský úvěr, pak bychom měli od
věřitele nebo zprostředkovatele dostat s dostatečným předstihem před
uzavřením smlouvy veškeré informace o nabízeném úvěru. Věřitel nebo
zprostředkovatel je povinen nám všechny informace řádně vysvětlit,
včetně důsledků prodlení a dopadů na nás jako spotřebitele. Nepravdivé
uvedení informací může být za určitých podmínek posuzováno jako trestný
čin podvodu. Věřitel by si měl ověřit, zda budeme schopni úvěr splácet.
Většinou se tak děje na základě námi dodaných podkladů. Pokud věřitel
nebo zprostředkovatel úvěr poskytne, aniž by ověřil, že jsme schopni úvěr
splatit, je smlouva o spotřebitelském úvěru neplatná. V tomto případě
nemůže být dlužník potrestán, neboť poskytovatel úvěru nepostupoval
v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru.
93NESPRÁVNÉ INFORMACE
VNÝ
ÚVĚRSmlouva o spotřebitelském úvěru musí mít vždy písemnou formu, musí
být napsána jasně, výstižně, zřetelně a jedno vyhotovení smlouvy musí
být předáno spotřebiteli.
Pokud jsme uzavřeli smlouvu o spotřebitelském úvěru a zjistíme, že úvěr
nebudeme z různých důvodů potřebovat, nebo jsme neočekávaně ztratili
práci a nebudeme schopni úvěr splácet, máme právo od smlouvy o spotřebitelském úvěru odstoupit bez uvedení důvodu do 14 dní od jejího
uzavření, a to písemně. Pokud od smlouvy odstoupíme, pak nejpozději
do 30 dnů musíme zaplatit jistinu spotřebitelského úvěru a poměrnou
část úroků bez jakýchkoli dalších sankcí, ovšem s výjimkou částek nevratných poplatků placených veřejné správě. Odstoupením od smlouvy
o spotřebitelském úvěru také zanikají smlouvy o doplňkových službách.
O SPOT ŘEBITEL SKÝCH ÚVĚREC H SE DOČTEM E NA STRÁNK ÁCH:
E­‑UVERY/
WWW.C OI.CZ/C Z/SPOT REBITEL/PRAVA­‑SPOTRE BITELU/SPOTRE BITELSK94Plaťme dluhy řádně a včas!
Splátky dluhu znamenají jeho rozložení na několik dílčích dluhů, z nichž
každý je nutno splatit řádně a včas. Pokud si vezmeme úvěr, je součástí
smlouvy splátkový kalendář, který je pro nás závazný! Prodlení znamená
i zpoždění byť jen jedné jediné splátky. Prodlení neznamená pouze to,
že jsme vůbec nezaplatili nebo nenahlásili změnu doručovací adresy, ale
také, že jsme zaplatili méně nebo později, než jsme měli.
Důsledky prodlení pro nás budou vážné – znamenají povinnost platit
navíc úrok z prodlení, ztrátu výhod splátek (například budeme muset
zaplatit celý dluh najednou a ihned), peněžní sankce v podobě smluvní
pokuty. Smluvní pokuty mohou být různé a mohou mít formu pevné
částky, např. 20 000 Kč za pozdní nahlášení změny doručovací adresy,
nebo formu poměrné částky, např. 0,5 % z dlužné částky denně (ovšem
1 % denně už soudy považují za nemravné, tudíž nevymahatelné) nebo
formu úroku z prodlení.
V případě sankcí, které jsou v rozporu se zákonem, si musíme uvědomit,
že nejsou právně vymahatelné. Soud takové sankce většinou sníží na
úroveň, která je v souladu se zákony.
Může se stát, že se dostaneme do prodlení se splátkami nebo s úhradou
celého dluhu. Důvodů může být celá řada – např. ztráta příjmu, nemoc
v rodině, nutné mimořádné výdaje. V každém případě bychom však měli
začít jednat s tím, kdo nám peníze půjčil, než se dostat do prodlení a následně se skrývat a nekomunikovat.95Příběh ze života
Drahošův příběh je jen jedním z mnoha, které se sobě podobají jako vejce vejci. Zamiloval se do krásné dívky Zlatky. Bydleli spolu už nějaký čas, ale s penězi vycházeli jen tak tak. Chtěli
si pořídit pár důležitých „drobností“. Celková cena byla kolem
80 tisíc korun, takže ve dvou by splácení nemělo být rozhodně
problém. Zlatka měla lepší příjem v zaměstnání, takže žadatelem o úvěr byla ona. Ale poskytovatel úvěru chtěl ručitele. Pro
Drahoše bylo samozřejmostí tuto roli na sebe vzít. Vždyť jim to
spolu klape! Ale co se nestalo? Hádky, hádky, sbalené kufry…
Zlatka, počítač i velkoplošná televize jsou pryč. A za pár měsíců na stole leží dopis. Výzva k úhradě dlužných splátek ručitelem. Cože??? Jak je to možné? Vždyť on nemá ani počítač, ani
televizi! A kdo ví, kde je bývalé přítelkyni konec… Bohužel, to
smlouva neřeší. Celková dlužná částka včetně pokut a úroků
z prodlení 140 tisíc. Přijali jste roli ručitele? Ano! Dostůjte tedy
svým závazkům!Co z toho tedy vyplývá? Pečlivě zvažte, komu jste ochotni dělat ručitele.
V případě, že by věřitel uplatnil nárok za nesplacené závazky u vás, jak
moc to zasáhne chod vaší domácnosti? Můžete předpokládat, že byste byli
schopni tento závazek skutečně hradit? A pokud už na to kývnete a budete
někomu dělat ručitele, poraďte se předem s odborníky, např. z občanské
poradny. Ti vám doporučí, jak si zajistit následnou vymahatelnost v případě, že dlužník přestane své závazky splácet a vy je budete muset z pozice
ručitele uhradit.96OSTAT NÍ
PO SK YTOVAT ELÉNE BA NKOV NÍ
(SDR UŽE NÉ V ČLFA)OTÁZ KA
Prohlédněte si ještě jednou semafor
věřitelů a zahrajte si na okamžik na
kontrolora dodržování pravidel na silnici
(tentokrát na spletité dálnici financí). Kdy
jede hrdina příběhu tzv. na zelenou, kdy
na oranžovou a kdy na červenou?
Marii se rozbila pračka, rozhodla
se, že využije kontokorent, který
má sjednaný ke svému účtu.
Karel ztratil na výletě peněženku.
Rozhodl se zastavit svůj snubní
prsten v zastavárně za 5 000 Kč. Tam
mu prsten zastavili a peníze vyplatili.ŘEŠEN Í
Karel s vysokou pravděpodobností zastavil prsten za úrok,
který bude vyšší než obvyklý a možná v rozporu s dobrými
mravy. Z příběhu ale nelze jednoznačně říci, že se jedná
o lichvu, nicméně je v červené zóně.
Paní Marie jede na zelenou.STAVE BN Í
SP OŘ ITE LN YKarolína jede na oranžovou.BA NK Y,Karolíně vyplavila povodeň dům,
bohužel nebyla pojištěná. Banka
jí odmítla poskytnout úvěr. Obrátila
se na tři úvěrové společnosti a prověřila, zda se tyto společnosti hlásí
k dodržování etického kodexu při
půjčování peněz.97Jak poznat lichváře?
Lichva je v posledních letech frekventované slovo. Tak jako v minulosti
vyjadřuje hodně nekalé jednání související s půjčováním peněz.
Právníci rozlišují lichvu v trestním právu a lichevní smlouvy v občanském právu. V rozhodování českých soudů najdeme případy, kdy je
úrok 20–30 % RPSN již považován za sjednaný v rozporu s dobrými
mravy. Mějme se proto na pozoru, pokud nabízený úvěr tuto hodnotu
přesahuje. Opravdu si potřebujeme tak zoufale půjčit, že jsme ochotni
riskovat a stát se obětí lichvy?
Bránit se lichvě sami můžeme především tím, že nevýhodnou smlouvu
prostě neuzavřeme!
Pamatujme, že ti nejnebezpečnější lichváři si mohou dovolit půjčovat bez
písemné smlouvy. Jsou totiž schopní ze svých dlužníků peníze doslova
„vytřískat“. Proto se také s lichvou často pojí další trestná činnost spočívající v nebezpečném vyhrožování nebo rovnou ve fyzickém násilí. Nejvíce
se takový typ lichvy uplatňuje v uzavřených komunitách, kde je na lichváři
závislá velká spousta lidí, proto se nemusí tolik bát svého prozrazení.
Pokud jsme se stali obětí lichvy, je vhodné kontaktovat Policii ČR nebo
státní zastupitelství a podat trestní oznámení. Můžeme ho učinit
písemně nebo ústně.98Shrnutí:✓✓ Koupená věc by nám měla sloužit déle, než ji
splácíme.✓✓ Plaťme dluhy řádně a včas.
✓✓ RPSN (roční procentní sazba nákladů) je důle-žitý ukazatel při volbě úvěru! Porovnávat pouze
úroky při výběru úvěru nestačí.✓✓ Pokud nám banka odmítne poskytnout úvěr,
volme obezřetně poskytovatele nebankovní
půjčky. Je důležité seznámit se sankcemi,
které nám hrozí při nesplácení. Část nebankovních poskytovatelů je sdružena v asociaci
ČLFA, jsou tedy bezpečnější volbou než ti
ostatní.✓✓ Bránit se lichvě sami můžeme především tím,
že nevýhodnou smlouvu prostě neuzavřeme!99Tato publikace vznikla v projektu SEKO, registrační číslo
Upozorňujeme čtenáře, že legislativní údaje se vztahují k roku 2015.5V dluhové
pasti snadno
104Dluhová past – aneb vytloukání
klínu klínem. Tyto problémy mohou
potkat skoro každého. Představme si
běžnou českou rodinu. Oba manželé
pracují, a tak si mohli dovolit úvěr
třeba na nové auto. Na pojištění jim
už ale nezbylo. Takže když muž havaroval, musel opravy auta řešit novou
půjčkou. Zároveň si však způsobil dlouhodobé zranění, které mu znemožnilo
pracovat. Ve stejném okamžiku byla
žena propuštěna z práce kvůli reorganizaci podniku a problém byl na světě.
Rodina očekává, že žena brzy získá
nové zaměstnání a že se muž brzo
uzdraví, a tak řeší překlenutí problému
dalším úvěrem. Rodina se tak dostává
do dluhové pasti.105Příběh ze života
Láďovi je čtyřiadvacet let a svou bud
oucnost nevidí nijak růžově.
Napůjčováno má přes dvě stě tisíc, nem
á práci, nemá přítelkyni
a bojí se, že ani jedno v nejbližších des
eti letech mít nebude.
„Začalo to nenápadně. Chtěl jsem mít
lepší telefon, chytrý.
Tak jsem si k tarifu vzal na půjčku per
fektní model. Kamarádi
takový neměli,“ vypráví Láďa. Jenže
kamarádi měli lepší kola,
a tak si před dovolenou zase půjčil.
Měl nejen skvělé kolo,
ale také peníze na útratu. Pak „potře
boval“ tablet, pak chtěl
udělat své tehdejší dívce radost na
Jenže si půjčoval, kde to šlo. Nejprv
e na věci, které podle
svého mínění potřeboval, pak na splá
cení předchozích dluhů.
Nakonec došel k půjčkám od nebank
ovních institucí. Dávky
z Úřadu práce mu na splácení dluhů
nestačily. Doufal, že začne jezdit s kamionem, vydělá peníze
a všechno zaplatí. Přes
Úřad práce si udělal profesní řidičsk
ý průkaz a na chvíli viděl
svou budoucnost v lepším světle.
Nastoupil v pondělí, dali mu smlouvu,
klíčky od auta a řekli: jeď.
Shodou okolností se naboural. Vjel do
mlhy do řetězové nehody
a rozbil návěs. Když přijel zpátky do firm
y, udělal zásadní chybu.
Nadřízený po něm chtěl tu pracovní sml
ouvu. Láďa nevěděl, že
mu ji nemá vydávat, zaměstnavatel ji
roztrhal a začal na něm
vymáhat dalších 200 tisíc za škodu na
kamionu. Doufá, že Láďa
nebude mít na právníka a peníze nějak
časem splatí.
„Tak teď mám splatit čtyři sta tisíc. Bud
oucnost jsem si zničil,
holky se mi začaly vyhýbat a já nevím,
co bude dál,“ svěřil se.Dluhová past
Pro většinu lidí, kteří se snaží koupit vlastní dům, je hypotéka nejvyšší
dluh, který kdy v životě budou mít. Přitom objem peněz půjčených na
hypotéky tvoří více než tři čtvrtiny celkové zadluženosti. Hypotéka je pro
většinu lidí jedinou možností, jak bydlet „ve svém“. Splácení v kombinaci
s nečekanými zvraty osudu (dlouhodobá nemoc, nezaměstnanost, ztráta
partnera apod.) pak s sebou může přinést problémy – pro splácení nezbývají peníze na přežití. Toto riziko zde je a bude.
Dluhová past nebo také dluhová spirála je stav v rodinném rozpočtu
a osobních financích, při kterém postupné zadlužování může vést k neschopnosti splácet jednotlivé půjčky a úvěry. Dlužníci tuto situaci řeší
novými půjčkami nebo úvěry většinou s horšími podmínkami, prostřednictvím kterých se pokoušejí splácet své předchozí závazky. Měsíční
výše jejich splátek neustále roste, tím se situace dále zhoršuje a často
vede až k osobnímu bankrotu. Mezi nejohroženější skupiny obyvatel
patří lidé s nižšími příjmy.
Do dluhové spirály se lidé mohou dostat z několika důvodů. Mezi důvody
patří především vlastní předlužení se, kdy má dlužník více úvěrů, než je
schopen splácet. Většinou jde o kombinaci více typů úvěrů, jako jsou
nákupy zboží na splátky, hotovostní úvěry a kreditní karty. Lidé mnohdy
uzavírají úvěry, jejichž měsíční splátky jsou vyšší, než si mohou dovolit
platit. Často také přecení svou finanční situaci a své budoucí příjmy. Mezi
vnější příčiny dluhové pasti patří hlavně ztráta zaměstnání, dlouhodobá
nemoc, rozvod, úmrtí partnera atd. Dlužníci mají jeden nebo několik
úvěrů, které například po ztrátě zaměstnání nejsou schopní splácet.
Opět uzavírají nové úvěry, aby mohli zaplatit své splátky.
Současně se můžeme dostat do situace, kdy celková výše našich dluhů
převyšuje náš majetek, což znamená, že ani prodejem veškerého svého
majetku dluhy nesplatíme. Této situaci se říká předlužení.107Jak máme řešit dluhovou past?
V některých případech lze dluhovou past řešit vlastními silami, na základě jednání, které jsme schopni sami ovlivnit. Jde o několik jednoduchých
kroků, které nám pomohou dluhovou past vyřešit.
•	První možností je snížení výdajů, které nutně k životu nepotřebujeme.
Musíme si tedy položit otázku, které věci skutečně můžeme oželet.
Pokud nedosáhneme omezením svých nákladů předpokládané úspory,
musíme udělat druhý krok.
•	Druhou možností je jednání s věřitelem na snížení splátek. Pokud
je věřitel ochoten snížit splátky, musíme dohodnout takovou výši,
abychom je byli schopni hradit bez prodlení.
•	Když ani snížení splátek nepomůže, přikročíme k třetí možnosti, kterou
je prodej nepotřebného majetku s cílem splatit alespoň část dluhu.
Pravda, pokud máme co prodat.
•	Čtvrtou možností je využít konsolidaci půjček. Splátky se sníží,
splatnost prodlouží. Je jen na nás, co budeme chtít a co bude
výhodnější. Při výběru společnosti, která nám nabízí konsolidaci
půjček, je nutné porovnávat i celkovou splatnou částku.
Záleží jen na nás, v jakém pořadí uvedené možnosti provedeme nebo zda
budeme situaci řešit jak snížením výdajů, tak jednáním s věřiteli, prodejem nepotřebného majetku nebo konsolidací půjček.108Tipy, jak nespadnout do
dluhové pasti:
1.	Neberme si další půjčky! Může se totiž velmi
lehce stát, že tak prohloubíme své zadlužení
ještě více a dostaneme se do dluhové pasti.
2.	Přebírejme si poštu! Pokud nežijeme na adrese
trvalého pobytu, nechme si poštu doručovat
na místo, kde právě bydlíme. Nepřevzetí zásilky
neznamená, že problém neexistuje, dopis bude
považován za tzv. náhradně doručený.
3.	Hlasme věřiteli změny své adresy či dalších
údajů!
4.	Nečekejme, že se situace vyřeší sama! Začněme
aktivně jednat s věřitelem.
5.	Nespoléhejme na to, že se věřitel nebude
domáhat svých práv!
6.	Nespoléhejme na to, že se věřitel sám ozve.
Není to jeho povinnost!
7.	Nepřistupujme na návrhy věřitele, u kterých
víme, že nejsme schopni je splnit!109Insolvenční řízení, konkurz
a oddlužení neboli osobní bankrot
Pokud naše situace dospěla tak daleko, že vidíme jediné řešení svých
dluhů formou insolvenčního řízení, je vždy vhodné se před podáním návrhu na insolvenční řízení poradit. Nejlépe s lidmi, kteří mají s insolvenčním právem zkušenost nebo jsou vzdělaní v právních záležitostech. Při
chybném vyplnění návrhu (zejména návrhu na oddlužení) může nastat
i situace, že náš návrh bude zamítnut a v krajním případě bude zamítnutí
návrhu na oddlužení znamenat nemožnost jej znovu podat.
Insolvenční řízení se může zahájit pouze na návrh dlužníka nebo věřitele.
Soud tedy sám od sebe řízení zahájit nemůže. Dlužník nebo věřitel si mohou zvolit pro podání návrhu buď cestu písemnou, nebo elektronickou.
Je­‑li návrh podáván písemně, musí být opatřen úředně ověřeným podpisem. Také druhá z variant musí být provedena speciálním postupem –
elektronicky podávaný insolvenční návrh vyžaduje elektronický podpis.
Návrh je potřeba zaslat přímo na e­‑mailovou adresu soudu.
Pokud návrh podává dlužník sám na sebe, musí uvést, proč se domnívá,
že je v úpadku, doložit to důkazy a dodat další informace, které vyžaduje
zákon (seznam majetku, dluhů, závazků a některé další zákonem stanovené požadavky). Dále může dlužník v návrhu uvést, jak má být podle jeho
názoru úpadek vyřešen. V návrhu na oddlužení musí uvést své příjmy
a doložit, že bude schopen podmínky oddlužení splnit.
Podmínky oddlužení jsou pro dlužníka dosti tvrdé. Pokud soud povolí
oddlužení, bude muset pod dohledem soudu během pěti let splatit všem
věřitelům minimálně 30 % jejich pohledávek v předem stanovených
pravidelných splátkách nebo minimálně 30 % všech dluhů splatit jednorázovým prodejem soudem určeného majetku.Při oddlužení si musí dlužník uvědomit, že:
•	pokud splní podmínky oddlužení, soud dlužníka na jeho návrh
od úhrady zbytku dluhů osvobodí,
•	pokud však podmínky oddlužení poruší, oddlužení bude zrušeno
a bude na něj uvalen konkurz.
110Dle současné právní úpravy může být dlužník oddlužen pouze jedenkrát
za život. Oddlužení je určeno především pro dlužníky, jejichž závazky
nevznikly z podnikatelské činnosti. V případě dluhů z podnikání je nutný
souhlas věřitele či naplnění dalších zákonných podmínek.
Podává­‑li návrh věřitel, uvede, proč si myslí, že daný dlužník je v úpadku,
doloží to důkazy a připojí přihlášku své pohledávky.
Ať už podává návrh dlužník, nebo věřitel, musí být vždy jasné, kdo je
navrhovatel a kdo dlužník a proč existuje předpoklad úpadku. Návrh
musí směřovat na krajský soud, v jehož obvodu má bydliště nebo sídlo
dlužník. Pokud je návrh podán nesprávnému soudu, soudy si mezi
sebou návrh přepošlou.
Zahájení insolvenčního řízení se zveřejňuje neprodleně v insolvenčním
rejstříku. Zahájením insolvenčního řízení je ze zákona přerušeno nebo pozastaveno (nikoli zrušeno) vymáhání dluhů exekucí. Současně by se osoba
v insolvenčním řízení měla zdržet zmenšování svého majetku – poté, co
jsme se ocitli v insolvenčním rejstříku, nemůžeme např. prodat auto, chatu,
televizi atd. Pokud bychom i po zahájení insolvenčního řízení spláceli
některému z věřitelů dluh na úkor jiných věřitelů, mohli bychom se tímto
jednáním dopouštět trestného činu zvýhodňování věřitele. Návrh na insolvenci je možné si stáhnout a vyplnit na portálu www.justice.cz.111Osobním bankrotem krok za
krokem – 7 kroků k oddlužení
Jak postupovat, jestliže potřebujeme řešit oddlužení:
1. Podání návrhu na povolení oddlužení: Ministerstvem vnitra byl vydán
tiskopis „návrh na povolení oddlužení“. Ten v sobě již obsahuje insolvenční návrh. Návrh na osobní oddlužení (neboli bankrot) podává dlužník
vždy spolu s insolvenčním návrhem. Pokud by návrh na osobní bankrot
neobsahoval insolvenční návrh, příslušný soud by jej zamítl.
2. Návrh by měl obsahovat:
•	přehled o příjmech dlužníka a soupis majetku (doložený znaleckým
posudkem),
•	soupis všech pohledávek a závazků s uvedením všech věřitelů, kterým
něco dlužíme,
•	všechny dokumenty, které dokládají, že jsme v úpadku, případně že
nám bezprostředně hrozí,
•	pokud jsme si s některým nezajištěným věřitelem dohodli, že
hodnota plnění, které při oddlužení obdrží, bude nižší než 30 %
jeho pohledávky, je nutný písemný souhlas tohoto věřitele s úředně
ověřeným podpisem,
•	v případě podání společného návrhu manželů na povolení oddlužení je
nutné souhlasné prohlášení manželů, že veškerý jejich majetek bude
pro účely oddlužení (konkrétně zpeněžení majetku) považován za
majetek ve společném jmění; podpisy obou manželů musí být ověřeny,
•	návrh na oddlužení, tedy splátkový kalendář s návrhem splátek,
•	jasná identifikace dlužníka, popř. oprávněných osob, údaje o příjmech
jednak z předcházejících tří let, ale i odhad příjmů na následujících pět let,
•	podrobný popis okolností, z nichž lze usuzovat na výši hodnoty plnění,
které při oddlužení obdrží nezajištění věřitelé dlužníka, tj. upřímná
snaha o splácení.
1123. O zahájení insolvenčního řízení rozhoduje soud. Dlužník adresuje žádost
příslušnému krajskému soudu podle místa trvalého bydliště. Návrh lze odeslat elektronicky nebo je možné vyplnit formulář ručně a poslat ho poštou.
V případě elektronického návrhu se vyžaduje k ověření elektronický podpis,
u formuláře zaslaného poštou musí být podpis úředně ověřený.
4. Obvykle soudy o návrhu rozhodují do 15 dnů. Počítejme ovšem s tím,
že do sedmi dnů od podání návrhu po nás může soud požadovat ještě
další doplňující podklady. Pokud soud návrh zamítne (například z důvodu, že hodnota plnění, které při oddlužení obdrží věřitelé, bude nižší než
30 % jejich pohledávek nebo dosavadní výsledky řízení dokládají lehkomyslný nebo nedbalý přístup dlužníka), můžeme se proti tomuto rozhodnutí odvolat. Nadřízený odvolací soud je pak povinen o našem odvolání
rozhodnout nejpozději do dvou měsíců.
5. Jestliže náš návrh na osobní bankrot soud přijme, začne se řešit způsob, jak bude bankrot vypadat, tedy kolik, komu a jak budeme splácet.
I po rozhodnutí soudu, kterým soud prohlásí úpadek a rozhodne o jeho
řešení právě oddlužením, mají ještě případní další věřitelé 30denní lhůtu,
aby přihlásili své pohledávky. Lhůta počíná běžet ode dne zveřejnění
uvedeného rozhodnutí soudu v insolvenčním rejstříku.
6. Soudním vyhlášením úpadku se téměř veškerý náš majetek ocitne
v rukou insolvenčního správce. Ten pak v případě řešení oddlužení zpeněžením majetkové podstaty rozhodne o prodeji některého majetku, aby
uspokojil věřitele. Dlužníkovi pak zbyde obvykle jen nejnutnější vybavení
domácnosti. V případě řešení oddlužení splátkovým kalendářem poklesnou příjmy o splátky dluhu a nám zbývá jen nejnutnější částka pro přežití.
Obvykle to bývá 150 % z částky životního minima.1137. Pokud soud schválí oddlužení prostřednictvím splátkového kalendáře,
uloží nám, abychom po dobu pěti let platili věřitelům splátky prostřednictvím insolvenčního správce. Na splátky se v poměru k výši jednotlivých
pohledávek rozdělí všechny naše příjmy nad zákonem stanovené životní
minimum. Do příjmů se počítají i dary či dědictví. Výši splátek pro jednotlivé věřitele určí soud. Soud také stanoví termín a způsob úhrady první splátky. Aby soud schválil oddlužení, musí být splněna podmínka, že pohledávky
všech věřitelů budou uspokojeny minimálně z 30 %. Výjimkou může být
případ, kdy by věřitel písemně souhlasil, že to bude méně.
Splátkový kalendář má ještě jednu podmínku: musíme pracovat, abychom měli dostatečný pravidelný příjem, z něhož můžeme splátky hradit.
Pokud jsme nezaměstnaní, soud nám splátkový kalendář nepovolí! Tady
asi většinu z nás napadne otázka, co se stane, pokud o práci přijdeme
v době splácení. Insolvenční zákon hovoří jasně – v případě, že se během
splácení staneme nezaměstnanými, máme povinnost usilovat o získání
příjmů, tedy o nové zaměstnání. Také nesmíme odmítat možnost obstarat si příjem. Pokud by nám tedy Úřad práce nabídl nové místo a my
jsme ho bez vážných důvodů odmítli, soud nám zruší možnost oddlužení.
Pravidelným příjmem je i důchod.Částky životního minima za jeden měsíc v roce 2015:
pro jednotlivce3 410 Kčpro první osobu v domácnosti3 140 Kčpro druhou a další osobu v domácnosti, která není nezaopatřeným dítětem2 830 Kčpro nezaopatřené dítě ve věku do 6 let1 740 Kčpro nezaopatřené dítě ve věku 6 až 15 let2 140 Kčpro nezaopatřené dítě ve věku 15 až 26 let2 450 KčZdroj: http://www.mpsv.cz/cs/11852Životní minimum domácnosti je součtem všech částek životního minima
jednotlivých členů domácnosti. Při zvyšování životních nákladů (cen potravin, energií, nájemného atd.) se bude částka životního minima zvyšovat. Životní minimum se obvykle mění vždy k 1. lednu následujícího roku
a reaguje na vývoj životních nákladů.114Jaké jsou výhody a nevýhody
osobního bankrotu:
•	Návrh na povolení oddlužení nemůže podat právnická osoba (firma),
která je podle zákona považována za podnikatele a současně má dluhy
z podnikání. Insolvenční zákon v některých případech připouští pro
fyzické a právnické osoby výjimky a umožňuje jejich oddlužení, i když
dluhy z podnikání mají (např. souhlas věřitele).
•	Z dlužných částek jsou vyloučeny hypoteční úvěry – výtěžek z prodeje
nemovitosti slouží zpravidla k uspokojení věřitelů.
•	Splátkový kalendář je sestaven tak, abychom v pěti letech splatili
nejméně 30 % dlužné částky. A to buď jednorázovými splátkami
(obvykle po prodeji majetku), nebo pravidelnými splátkami (srážky ze
mzdy).
•	Během splácení dluhu jsme chránění před exekutory, vymahači dluhů
a tlaky věřitelů. Po pěti letech jsme oddluženi.
•	Kdokoli si o nás zjistí, že jsme v úpadku, na základě evidence
v insolvenčním rejstříku.
•	Během oddlužení nám nesmí vzniknout žádný dluh a ani si nesmíme
brát úvěry, byl by to další důvod ke zrušení oddlužení.KDE NAJDU UŽITEČ NÉ INFOR MACE?
VEŠKERÉ DOSTUPNÉ INFORMACE OHLEDNĚ INSOLVENČNÍHO
ŘÍZENÍ NAJDEME NA PORTÁLU MINISTERSTVA SPRAVEDLNOSTI ČR:
HTTP://INSO LVENC NI­‑ZAKON.JUSTI CE.CZ115Změna věřitele
Naše zákony umožňují věřiteli prodat náš dluh jinému věřiteli, a to i bez
našeho souhlasu a vědomí. K této situaci většinou dochází, pokud jsme
v prodlení. Častou praxí je také pověření jiné osoby vymáháním dluhu
svým jménem. V tomto případě jsme povinni s takovou osobou (např. inkasní agenturou) jednat. Při vymáhání dluhu inkasní agenturou mohou
nastat dvě situace. Agentura vymáhá dluh buď svým jménem na základě
smlouvy o postoupení pohledávky původním věřitelem, nebo za provizi
jménem věřitele – na základě smlouvy s věřitelem.
Pokud po nás vymáhá dluh jiná osoba než původní věřitel, musíme si
vždy ověřit, jestli může náš dluh vymáhat (např. smlouva o postoupení
pohledávky nebo smlouva o vymáhání pohledávky jménem věřitele).
Abychom se nedostali do problémů, je ještě vhodné ověřit oprávnění
inkasní agentury k vymáhání dluhu u původního věřitele. V těchto případech totiž hrozí riziko, že jako dlužník začneme místo věřiteli platit někomu jinému, kdo k tomu není oprávněn, ten si peníze ponechá a u skutečného věřitele budeme v prodlení, i když jsme zaplatili.Dejme si pozor na oddlužovací
Existují také společnosti a oddlužovací agentury, které nabízejí poradenství
a pomoc při splácení dluhů. V některých případech nabízejí i možnost jejich
převzetí. V těchto případech klient s agenturou uzavře smlouvu, podepíše
plnou moc a agentura pak jedná klientovým jménem s věřiteli. Ve většině
případů však toto poskytnutí pravomocí automaticky neznamená, že ten,
komu dlužíme, nabídku agentury přijme nebo se s agenturou dohodne na
jiných podmínkách než na těch, na kterých by se dohodl přímo s klientem.
Máme tedy i nadále povinnost splácet své dluhy tomu, komu dlužíme.
Je zapotřebí si také uvědomit, že tyto agentury nám svoje služby neposkytují
zadarmo, ale účtují si různě vysoké odměny a další poplatky, např. za komunikaci s věřitelem, úroky z prodlení, poplatky z každé splátky a další a další
náhrady. Řada z těchto odměn není vázána na dosažení dohody s věřitelem.
116Mnohem výhodnější je pro nás vyhledat bezplatnou pomoc občanských
poraden, kde jsou odborníci se zkušenostmi připraveni a ochotni nám
nejen poradit, ale i pomoci. O činnosti občanských poraden a jejich
službách bude poslední kapitola naší knihy.Příběh ze života
Do domu vedle se přistěhovali noví sousedé… Paní Králová
vypadá vždycky skvěle. Krásně nalíčená, na sobě nosí značkové
oblečení poslední módy. Pan Král si také potrpí na dobrý styl.
Je vidět, že má rád techniku, protože si koupil poslední model
své oblíbené značky telefonu. Oba mají pěkné auto vyšší střední
třídy. V lednu přijeli opálení. On rád lyžuje, proto byl s kamarády
v Alpách. Ona má raději teplo, tak se nechala zlákat exotickým
Thajskem. Hm, ti se mají… Vypadají tak v pohodě.
Když se ale podíváme blíž na finanční zázemí, na kterém tenhle životní styl stojí, můžeme být velmi překvapeni. Auta na
leasing, byt na hypotéku, ostatní věci na spotřební úvěr. Proč
by si ale nedopřáli trochu radosti ze života? Oba mají práci,
jsou dokonce důvěryhodnými klienty pro banku, která jim spotřební úvěr schválila. Sice bankéř konstatoval něco ve smyslu,
že je to maximální částka, kterou banka mohla poskytnout,
aby to stále bylo pro obě strany bezpečné – ale v daný okamžik to manželé Královi nebrali jako zcela zásadní informaci.
Co si ale člověk nenaplánuje, jsou nemoci, úrazy nebo propuštění z práce. A jak to tak bývá, neštěstí nechodí po horách, ale
po lidech – a navíc, nikdy nechodí samo. Takže v období, když
ona má problémy zdravotní, on bojuje o udržení výdělku. Poprvé dostal výplatu později, to se odrazilo na tom, že některé
splátky neodešly včas. Z toho bude pokuta někdy ve výši celé
splátky. Navíc rekonvalescence vezme několik měsíců.117A tady začíná velmi nebezpečná finanční horská dráha. První
nezaplacená splátka, první účtovaná pokuta, druhá, následuje předžalobní upomínka, zesplatnění celého úvěru a hrozba
zabavení majetku. Kudy ven z tohoto tobogánu? Banka už úvěr
nenavýší… Reklama nabízí řešení formou nebankovního úvěru.
Schválení on­‑line za pět minut. STOP!
Tohle už se zastavuje jen těžko. Vytloukání klínu klínem přestane
od jisté úrovně fungovat, ale to už člověk stojí uprostřed slepé
uličky. Vrátit se nelze. Jít vpřed tou samou cestou znamená přijít
úplně o všechno a ještě být na mnoho dalších let dlužníkem.
Pokud se už situace zdá nepřehledná a téměř neřešitelná, jsou
tu ještě odborníci z poraden při finanční tísni. O těch si řekneme víc v poslední kapitole.Jaké zvyky si tedy vytvořit, abychom se do této
situace nedostali?
1.	Bez ohledu na výši příjmu žít z 90 % a 10 % si ukládat stranou jako
rezervu. Bude to těžké? Bezpochyby, ale stojí za to tenhle zvyk
si vytvořit.
2.	Nepodléhat iluzi, že musíme mít vše pouze super značkové
z posledního katalogu. Hodnotu člověka neurčuje cena džínů
3.	Když už je třeba si půjčit, tak pouze na věci, které jsou skutečně
důležité a mají větší životnost, než je doba splácení.
4.	Vždycky je třeba zvážit své možnosti splácení, případně se poradit
s někým, kdo má svoje finance pod kontrolou.118Shrnutí:✓✓ Existují zásady, jak se do dluhové pasti nedostat. Povídali jsme si o nich v této kapitole.✓✓ Je jednoduché se dostat do dluhové pasti.
Dostat se z ní je velmi těžké, ale možné.✓✓ Pokud se dostaneme do dluhové pasti,nestyďme se požádat o pomoc odborníky,
např. z občanských poraden.✓✓ Raději se obraťme na bezplatné poradnynež na oddlužovací agentury. V poradnách
nám pomohou připravit podání insolvenčního návrhu a poskytnou odbornou
konzultaci.1196
Pomůže mi
vůbec někdo?124Už od dětství jsme hrdi na to, že
hodně věcí zvládneme sami. Nejdříve
se chceme sami obléknout, později
sami řídit auto a nakonec se i postarat
o rodinu. Když se nečekaně ocitneme
ve finančních problémech, dokážeme
často dlouho tvrdit sobě i ostatním:
Mám to pod kontrolou! Já všechno
zvládnu. Ale co když ne?
Prvním a nejdůležitějším krokem je přiznat si to.
Nabídek odborné pomoci při finanční nouzi je opravdu hodně. Většinou se však za nimi skrývají firmy
nebo lidé, kteří chtějí z předlužených lidí vytáhnout
poslední peníze. Hledáme­‑li bezpečné a ověřené
řešení, můžeme se obrátit například na občanskou
poradnu. Ty jsou bezplatné a jejich cílem je pomoci lidem s řešením jejich finančních problémů.
Samozřejmě ideální by bylo, kdybychom se do takové
poradny vypravili již v okamžiku, kdy se například rozmýšlíme, zda si pořídíme půjčku. To však udělá málokdo, protože se často stydíme. Přitom právě návštěva
poradny může být prvním krokem k řešení našich
finančních problémů.
125Příběh ze života
Hanka má dvě děti, je rozvedená a je v insolvenci. Jak sama
říká, teď už je v klidu. Ale doba před vyhlášením úpadku byla
snad ta nejhorší, kterou zažila. „Byla jsem hloupá, vzala jsem
si půjčky, abych zajistila rodinu. Můj partner nebyl proti, chtěl
si také dobře žít,“ vypráví.
Jejich vztah se rozpadl zčásti i kvůli penězům. Hanka byla na
rodičovské dovolené s druhým dítětem, její partner si žil, jak
chtěl. Měl i jiné vztahy a o dluhy, které nadělali společně, se
moc nestaral. Hanka se snažila najít si zaměstnání, občas se
jí povedlo sehnat brigádu nebo práci, u které si mohla čas řídit
podle potřeb dětí. Přesto přišly exekuce. Partner ji opustil,
s dluhy nechtěl mít nic společného.
„Můj poslední pokus bylo oddlužení. Musela jsem firmě zaplatit, což mě stálo poslední peníze. Jenže jsem naletěla, oni
oddlužení ani neuměli, šlo jim jen o ten poplatek. Tak jsem si
všechno nastudovala a nakonec naštěstí zařídila sama,“ povzdechla si Hanka.
Dnes už má tři roky insolvence za sebou. Pracuje, splácí, pomáhají jí i rodiče. Bývalý partner, který měl alespoň část závazků převzít, se zachoval nepěkně. Nakonec ale soudní cestou
musel pomoci se splácením.
„Už se těším, až budu mít těch pět let za sebou. Děti chodí do
školy, není to legrace, ale naštěstí mám dobrý příjem, tak vím,
že své dluhy zaplatím. Dnes už vím, že jsem na problémy nemusela být sama, že jsem se mohla poradit v občanské poradně,“ říká Hanka odhodlaně.126Kdy je vhodné obrátit se
na občanskou poradnu?
Řada lidí řeší otázku, kdy se má obrátit se svými problémy na poradnu.
Přitom je to jednoduché – je vhodné se na ni obrátit zejména tehdy,
když se dostaneme do některé následujících situací:
•	Pokud máme zájem poradit se s někým nezávislým v situaci, kdy se
zamýšlíme zadlužit (tedy uvažujeme o spotřebitelském úvěru, hypotečním
úvěru apod.). V těchto případech nám poradna nabídne nezávislý
a objektivní rozbor naší finanční situace, konzultaci možných rizik našeho
zadlužení a rozbor zásadních částí smlouvy o úvěru či půjčce.
•	Hrozí­‑li nám, že v důsledku nepředvídané změny životní situace
nebudeme schopni hradit splátky našeho úvěru či půjčky, nebo jsme
se již v takové situaci ocitli. Jde zejména o situace, kdy náš pravidelný
příjem výrazně poklesl např. vlivem dlouhodobého onemocnění či
úrazu, ztráty zaměstnání a následné nezaměstnanosti nebo rozvodu
manželství či úmrtí partnera.
•	Jestliže máme zájem o informace k osobnímu bankrotu (oddlužení,
insolvenční návrh) podle insolvenčního zákona nebo jej zamýšlíme
zpracovat. V tom případě nám návrh na oddlužení po předchozí
telefonické konzultaci zpracují pracovníci zdarma. A to stejně jako
všechny ostatní služby.
Pracovníci poradny se nám v těchto případech budou snažit pomoci překlenout nepříznivé období tím, že nám poskytnou radu a konzultaci, objektivně posoudí naši finanční situaci a naleznou vhodné řešení, např. změnou
formulace našeho návrhu dohody s věřitelem na novém nebo přechodném
splátkovém kalendáři. Pomohou nám také při přípravě na telefonický nebo
písemný kontakt se soudy či exekutory. Jediné, s čím nemůžeme počítat,
je poskytnutí finanční výpomoci – od toho zde pracovníci poradny nejsou.
ASOCIACE OBČAN SKÝCH PORAD EN SDRUŽ UJE 38 OBČAN SKÝCH PORAD
NA TÉMĚŘ 80 MÍSTEC H V ČR. SEZNA M PORAD EN A KONTAKTNÍC H
.CZ/.
NALEZN ETE NA STRÁN KÁCH: HTTP://WWW.OBCAN SKEPO
OBČAN SKÉ PORAD NY POSKY TUJÍ BEZPLATNÉ ODBOR NÉ PORAD ENSTV
V 18 PRÁVN ÍCH OBLASTECH.127Organizace, které pomáhají
osobám v obtížné finanční situaci
V současné době existuje celá řada státních institucí nebo neziskových
organizací, které poskytují bezplatné poradenské služby. Zde se seznámíme s některými z nich. Jak se dostaneme k úplnému seznamu těchto
poraden, je uvedeno níže.Řadu užitečných informací nalezneme na stránkách Život bez dluhů, které provozuje Fond dalšího
vzdělávání. Stránky jsou rozděleny
do sekcí Domácnost a peníze, Práce a já, Školení a kurzy a Právo
a dokumenty. Zde v sekci Odkazy najdeme seznam kontaktů na dluhové poradny s vyhledáváním podle krajů: www.zivot­‑bez­‑dluhu.cz.
Zajímavé jsou také rubriky Příběhy ze života a Praktické tipy nebo
kalkulačky pro výpočet čistého příjmu nebo rozpočet domácnosti.
V sekci Videa máme možnost zhlédnout deset krátkých animovaných filmů, které mapují nejdůležitější otázky týkající se našich
finančních problémů.Na stránkách projektu Ministerstva financí ČR Proč se finančně
vzdělávat na adrese www.psfv.cz na titulní stránce dole je rubrika
Kam se obrátit pro pomoc? Zde najdeme seznam institucí, které
nám mohou pomoci s našimi problémy ve světě financí a rodinného rozpočtu, a to formou interaktivní mapy ČR. Pokud klikneme
na daný kraj, otevře se nám pod touto mapou seznam všech organizací, které poskytují poradenské služby.128Bezplatné právní poradny Exekutorské
komory ČR fungují v Praze, Brně, Plzni,
Olomouci, Liberci a v Českém Těšíně.
Cílem bezplatné právní poradny je snaha jednak zpřístupnit nezbytnou právní
pomoc i so­ciál­ně slabším vrstvám obyvatelstva a jednak přispívat k informovanosti veřejnosti o problematice exekučního
řízení a řízení souvisejících. Smyslem bezplatné právní poradny
je poskytnout krátkou informativní poradu týkající se exekučního řízení. V případech, kdy je nutno v konkrétním řízení učinit
písemné podání nebo se jedná o věc vyžadující náročnější rozbor, bude žadatel o právní poradu odkázán na některý exekutorský úřad, případně advokátní kancelář. Více na http://ekcr.cz/1/
poradny/29-bezplatne pravni poradny?w= .Česká advokátní komora poskytuje
občanům bezplatné právní porady,
jejichž účelem je poskytnutí základních informací ohledně jednotlivých
případů tak, aby daná osoba získala
přehled o svých právech, povinnostech a možnostech dalšího
postupu. Tyto bezplatné právní porady nenahrazují právní služby
jednotlivých advokátů, neboť jejich účelem není vyřešení konkrétního právního případu, ale seznámení žadatele s jeho situací a případnými možnostmi, které mu právo nabízí k řešení jeho postavení.
Další informace a kontakty na krajské poradny: www.cak.cz/scripts/
detail.php?id=2617129V Poradně při finanční tísni jsou všechny
služby zdarma. Poradna poskytuje poradenství občanům zejména v situaci, kdy nemohou řádně platit své dluhy. Rovněž se snaží
poradit, jak se lze zadlužit zodpovědně, a tím
předejít problémům s řádným a včasným
splácením dluhů. Poradna se specializuje na
bezplatné zpracování návrhů na oddlužení (insolvenčních návrhů)
podle insolvenčního zákona. Více na www.financnitisen.cz.SPESObčanské sdružení SPES je sdružením zaměřeným na pomoc lidem v obtížné majetkové
situaci, do které se dostali v důsledku svého
předlužení. Projekt byl sice ukončen, stránky
s mnoha informacemi jsou však funkční. Více
na www.pomocsdluhy.cz.DLUHOVÉ PORADENSTVÍSAMARITÁNDluhové poradenství Samaritán pomáhá lidem, kteří se dostali
do potíží s dluhy a potřebují odbornou pomoc. Jedná se o bezplatnou sociální službu Charity sv. Anežky Otrokovice, která působí
v Otrokovicích a ve Zlíně. Služba využívá konzultaci právního poradce. Na stránkách nalezneme kromě informací o službě a dokumentů k dluhové problematice internetovou dluhovou poradnu,
kam je možné psát své dotazy a pracovníci služby na ně odpovídají.
Nalezneme zde také řadu vzorových dokumentů a smluv.
Více na www.poradnasamaritan.cz/dokumenty.130Stránky Dluhový labyrint na adrese
www.dluhovylabyrint.cz obsahují informace o dluzích, a to nejen pro samotné
dlužníky. Cílem Dluhového labyrintu je
umožnit lidem získat věcně správné a aktuální informace o právech, povinnostech
a možnostech, které souvisí s dluhovou
problematikou. Prostřednictvím on­‑line
poradny Dluhového labyrintu mohou zájemci získat informace týkající se práv a povinností souvisejících s dluhy a možných způsobů
řešení případných potíží. Dotaz mohou položit nejen dlužníci, ale
také jejich příbuzní, známí, ručitelé, věřitelé apod.Dalším významným zdrojem státem garantovaných informací je
Portál veřejné správy. PVS významným způsobem přispívá k potřebě kvalitních služeb při poskytování informací širokému spektru
občanů a zjednodušení komunikace s úřady. V části Životní situace
jsou popisy řešení úkonů ve vztahu ke státní správě. Jednotlivé popisy mají přesně danou strukturu, kterou při zveřejnění zadává a za
správnost návodu odpovídá vždy uvedená instituce. Kromě popisu
samotné životní situace je u každého záznamu uveden odkaz na
stránku úřadu nebo instituce v rámci Portálu veřejné správy, kde lze
nalézt všechny ostatní životní situace, které daný úřad publikoval.
Více na www.portal.gov.cz.INFORMACE O OBČANSKÝCH PORADNÁCH NAJDETE NA
STRÁNKÁCH WWW.OBCANSKEPORADNY.CZ131Co nejčastěji brání dlužníkům
v kontaktování poraden?
Přiznat si, že mám problém, je prvním krokem k jeho vyřešení. Často
je ale potřeba nejdříve překonat stud, obavy a strach. Jestliže jsme se
dostali do finančních problémů, můžeme si být jistí, že nejsme na řešení
problémů sami.Nejčastější obavy, které lidem brání, aby vyhledali pomoc:
Budu muset začít řešit své dluhy a přiznat sobě a svému okolí, že mám
problém…
Přiznání, že jsme se ocitli v tíživé finanční situaci, je jeden z nejtěžších
kroků na cestě mimo dluhovou spirálu. V současnosti se setkáváme s tím,
že naše postavení ve společnosti je měřeno dle naší práce a výše naší
mzdy nebo platu. Řada klientů poraden popisuje velkou úlevu, která je
spojena s tím, že mohou přestat svému okolí lhát, skrývat se a zapírat.
Žádný poradce mi stejně v mé situaci nepomůže…
Pokud si nebudeme chtít nechat poradit, ani sebelepší poradce s naší
situací nic nezmůže. Zde platí lidové rčení: Když nechceme, je to horší,
než když nemůžeme.
Nebudu radám poradce rozumět, rady nebudou v praxi použitelné…
V současné češtině je velmi rozšířeným nešvarem používání cizích slov
i tam, kde existuje slovo stejného významu v našem rodném jazyce.
Na všechno, čemu nerozumíme, se prostě zeptáme i vícekrát a nejlépe
i různými způsoby. Pokud ani poněkolikáté není pro nás odpověď srozumitelná, navštívíme poradce příště s partnerem, přítelem nebo poradce
požádáme, aby nám své sdělení dal v bodech písemně, abychom se
k němu v klidu doma mohli znovu vrátit. Když ani to nepomůže, vyhledáme jiného poradce.
132Poradce bude drahý…
Naprostá většina poraden v České republice poskytuje nezávislé a odborné poradenství v oblasti dluhů bezplatně, tudíž pro nás rady opravdu
nebudou drahé.
Budou mi chtít prodat nějaké další produkty, budu muset znova uzavírat
nějakou smlouvu…
Není vyloučeno, že o poradenské pomoci bude chtít sdružení uzavřít
smlouvu, která zpravidla upravuje pravidla spolupráce a závazek mlčenlivosti vůči nám jako klientovi. Ovšem jak jsme již několikrát napsali,
občanské poradny poskytují rady zdarma, tedy ve smlouvě by neměla být
uvedena žádná částka za jejich pomoc.
Budu muset přiznat, že občas podepisuji smlouvy, kterým nerozumím…
Ano, je možné, že toto přiznání bude jedním z kroků, které nás čeká.
Mnoho spotřebitelů – i vysokoškolsky vzdělaných – prostě úvěrovým
smlouvám nerozumí, protože jsou napsány složitým právnickým jazykem,
a to zcela záměrně.
Budu muset hovořit o problému, který mě do dluhů dostal…
Do dluhové pasti se řada lidí dostává kvůli problémům osob, se kterými sdílí domácnost, nebo kvůli nešťastné události, která je zastihla.
Informace sdělené poradci jsou důvěrné a podléhají zákonné ochraně
osobních dat. Gamblerství, alkoholismus nebo zneužívání drog, které
mohou dluhovou past nastartovat, patří do rukou odborníků na tyto
závislosti. Je zcela na nás, jak podrobně a zda vůbec se o této události
poradci svěříme.
133Když pýcha předchází pád…
Měli oba dobré postavení
Karel a Michala si žili docela dobře.
t, respekt okolí. Děti se
ve firmách, kde pracovali. Dobrý pla
m. Manželé sice trochu
věnovaly finančně náročným koníčků
éna v oblasti jazyků, ale
podcenili svůj další seberozvoj, zejm
tické. To ale jen do té
tou dobou se to nezdálo nijak drama
ala, fúzovala se zahraniční
doby, než firma, kde Michala pracov
místo. Bylo jí 39 let, takspolečností a pro ni najednou nebylo
problémů najde. To se
že se dalo předpokládat, že práci bez
takže se docela hodilo,
ale nestalo. Jedno z dětí onemocnělo,
že mohla zůstat pár měsíců doma.
ů v jejich domě. Bylo
Do toho přišla zpráva o privatizaci byt
nepřišli. Na Karla se zvyšotřeba vyjednat hypotéku, aby o byt
í, ale přežilo. Když už to
val tlak. Manželství prošlo těžkou kriz
tit do zaměstnání, v jejím
vypadalo, že by se mohla Michala vrá
se změnila. Bylo jasné,
životopise chyběla angličtina. Doba
už nedostane.
že takovou pozici, na jakou byla zvyklá,
nomická krize, ztráta praUž je to deset let. Mezitím přišla eko
navenek si udržovali celá
covních návyků, deprese, dluhy… Ale
okolí nevěřil, v jaké jsou
léta takový image, že by nikdo z jejich
kdyby přiznali své slabossituaci. Jak by se na ně asi lidé dívali,
únosnosti. Jedna karta
ti? A děti rostou. Dluhy jsou na hranici
je nevyhnutelné podívat
splácí druhou. V tomto okamžiku už
zažila, začal pozvolna, ale
se pravdě do očí… Pád, který rodina
pasti. Díky konzultacím
stal se z něho volný pád do dluhové
na poslední chvíli zvládli.
v občanské poradně naštěstí situaci
Ale jaký příklad dali svým dětem?134Na dobré cestě
Příběhem z opačného spektra je situ
ace Petra a Karolíny. Je to
mladý pár ze sociálně slabšího prostře
dí. Jsou vyučení. Oběma
je dvacet let, chodí spolu už tři roky.
Jejich životní plány se
náhle změnily, když zjistili, že čekají
rodinu. Bylo třeba zajistit
bydlení, stálou práci pro Petra. Peníze
z brigád by ani náhodou
nestačily na život mladé rodiny. Čas
běží, Karolínino bříško
roste a Petr opakovaně naráží na pře
dsudky zaměstnavatelů
vůči jeho etniku. Už neví kudy kam.
Oba hledají možnosti, jak situaci řeš
it. Výhodou je, že jsou
ochotni si přiznat, že situaci zřejmě
sami nezvládnou a bude
třeba se s někým poradit. Ani jedna
z rodin jim ale není schopná dát takovou radu, jež by vedla k ži
votu, který si představovali. Prostě takový normální život…
Chodit do práce, umět
si našetřit na nějaké hezké věci, obč
as na dovolenou, dopřát
dítěti pěkné dětství.
Našli si proto na internetu informace
o poradně, která by
jim mohla pomoci nejen s plánován
ím rodinných financí a se
základní orientací v sociálních dávkác
h, hledáním vhodného
bydlení, ale i se získáním práce pro Pet
ra. Bylo jednoduché
přijmout některé rady? Určitě ne, ale
díky tomu, že se přišli
poradit včas, situaci zvládli relativně
dobře a miminko se narodilo do prostředí, kde může prožít pěk
né dětství.135Co si můžete z těchto příběhů vzít
pro sebe?
Pravidlo 1Pravidlo 2radu
Nebojte se říci si o ročná,
v situaci, která je ná
uděnebo předtím, než
nutí,
láte závažné ro
které může vaši sit
zásadně ovlivnit.Ptejte se odborníků ne
lidí, kteří jsou v situac
ve které chcete být ta
(kamarád, který se to
po uši v dluzích, vám
nepomůže udělat sp
rávné
finanční rozhodnutí)
.Pravidlo 3
Když už si o radu řeknete,
udělejte, co vám bylo
řečeno, i když to bude
pro vás nepohodlné. Je
to proto, že postoje
a rozhodnutí, které vám
přijdou pohodlné, se
opírají o návyky, které
vás dostaly do situace, ve
které právě jste.Pravidlo 4
Ptejte se dřív, než uděláte rozhodnutí. Pokud
už jste v situaci, že vaše
chybné rozhodnutí nese
svoje trpké ovoce, překonejte svůj stud, pýchu
nebo obavy a vyhledejte
pomoc odborníků.136SHRNUTÍ✓✓ Pokud se dostaneme do finančních potíží,
nemusíme na to být sami!✓✓ Existuje řada seriózních institucí, jejichžrady jsou kvalitní, cenné a zdarma. Jejich
přehled jsme uvedli v této kapitole. Síť
tzv. občanských poraden je poměrně
rozsáhlá a pokrývá celou republiku.✓✓ Před návštěvou poradny kvůli dluhůmse možná budeme cítit trapně. Je to
pochopitelné, ale zbytečné. Poradci jsou
vstřícní lidé, kteří nám nebudou naše
chyby otloukat o hlavu, ale pomohou nám.
A bezplatně!137Tato publikace vznikla v projektu SEKO, registrační číslo
CZ.1.04/2.1.00/03.00016. Realizátorem projektu byl Fond dalšího
Upozorňujeme čtenáře, že legislativní údaje se vztahují k roku 2015.Přílohy144145CELKEMOstatní (dary, dědictví…)Rezerva / spořeníKoníčky / zájmyPojištěníŠkola (kapesné, obědy, učebnice)DopravaInternet, telefonní službyOblečeníDluhy (úvěry, půjčky)JídloBydlení (nájemné, elektřina, voda, plyn, poplatky za TV)Výdaje (za měsíc v Kč)PlánSkutečnostHodnoceníPříloha č. 1: Osobní/rodinný rozpočetSkutečné příjmyCelkový přehledCELKEMOstatníVrácený dluhProdej věcí / služebSkutečné výdaje(přídavky na děti, rodičovský příspěvek, příspěvek na bydlení atp.)Dávky státní sociální podpory / podpora v nezaměstnanostiBrigádyMzda / plat / důchodPříjmy (za měsíc v Kč)PlánHodnoceníPříjmy minus výdajeSkutečnost7 3006 900CELKEM23 0001 500Rezerva / spořeníOstatní (dary, dědictví…)30015025 6301 500160700Koníčky / zájmyPojištění100 (domácnost)
500 (životní poj.)450450
8906001 000450 450DopravaŠkola (kapesné, obědy, učebnice)300Internet, telefonní služby3002 8001 500Oblečení6002 1002 10000 200 00 00 00 800 0 50 70 60
3 95 11 12 10
2 1 12 12 12SkutečnostPlánDluhy (úvěry, půjčky)JídloBydlení (nájemné, elektřina, voda, plyn, poplatky za TV)Výdaje (za měsíc v Kč)Utratili jsme o 2 630 Kč víc,
než jsme plánovali.Kino, časopisy
Krmení - křečekPojištění domácnosti je 1200 Kč/rok
a platí se v únoru– méně obědů ve školePodzimní prázdninyMěsíční jízdenkaPaušál za internet a kredit do mobiluNové zimní bundyUhrazeno tři dny před splatností,
úvěr ze stavebního spořeníVelký nákup a součet
za jídlo za každý týdenVyšší zálohy na plyn a elektřinuHodnoceníPříloha č. 2 Ukázka rodinného rozpočtuSkutečné příjmy26 000Celkový přehledCELKEMOstatníSkutečné výdaje+3701300 slíbili vrátit další měsícProdej jablekRoznos letákůNižší mzda – měli jsme
neplacené volnoHodnoceníPříjmy minus výdaje26 00025 63028 1002001 500Vrácený dluh60050010
95Skutečnost3000
800PlánProdej věcí / služeb(přídavky na děti, rodičovský příspěvek, příspěvek na bydlení atp.)Dávky státní sociální podpory / podpora v nezaměstnanostiBrigádyMzda / plat / důchodPříjmy (za měsíc v Kč)CELKEMOstatní (dary, dědictví…)Rezerva / spořeníKoníčky / zájmyPojištěníŠkola (kapesné, obědy, učebnice)DopravaInternet, telefonní službyOblečeníDluhy (úvěry, půjčky)JídloTIP: Dávejte
dětem pravidelné
kapesné, pomáháte jim učit se
hospodařit s vlastními penězi.TIP: Do této
kolonky si zapište
i exekuční splátky.Bydlení (nájemné, elektřina, voda, plyn, poplatky za TV)Výdaje (za měsíc v Kč)SkutečnostTIP: Vytvořte si
nejprve krátkodobé rezervy na
nečekané výdaje.TIP: Utratili jste
za jídlo více, než
jste plánovali?
Upravte si plán
pro další měsíc,
pokud to unese
váš rodinný rozpočet. Buďte k sobě
upřímní, je to váš
rozpočet.Plán
TIP: Zapište si velké nákupy a k nim
přidejte součet
útrat za jídlo za
týden.HodnoceníPříloha č. 3: Tipy pro sestavení rodinného rozpočtuSkutečné příjmyCelkový přehledCELKEMOstatníVrácený dluhProdej věcí / služebSkutečné výdajeTIP: Půjčili jste
někomu své peníze? Pravidelně
si hlídejte jejich
splácení.(přídavky na děti, rodičovský příspěvek, příspěvek na bydlení atp.)Dávky státní sociální podpory / podpora v nezaměstnanostiBrigádyMzda / plat / důchodPříjmy (za měsíc v Kč)Zde je místo pro
a nepravidelné příjmy jako
jsou dary nebo
dědictví.čistých příjmů po
zdanění, odečtení
sociálního a zdravotního pojištění.HodnoceníPříjmy minus výdajePlánZapisujte siSkutečnost
výšiSeznam informačních zdrojů
Asociace občanských poraden. Dluhové poradenství. AOP [online]. 2015.
[cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: http://dluhy.obcanskeporadny.cz/
Česká advokátní komora. Bezplatné právní poradenství. ČAK [online].
2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: www.cak.cz/scripts/detail.
php?id=2617
Česká obchodní inspekce. Než si vezmete spotřebitelský úvěr. ČOI
[online]. 2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: http://www.coi.cz/
cz/spotrebitel/prava-spotrebitelu/spotrebitelske-uvery/
Europol. Card skimming: The genuine keypad is covered with the
fake, to dupe the costumer. Europol.europa [online]. 2015. [cit. 201510-10]. Dostupný z WWW: www.europol.europa.eu/content/image/
b2-card-skimming-genuine-keypad-covered-fake-dupe-customer-839
Exekutorská komora ČR. Exekutorská komora ČR vede bezplatné právní
poradny týkající se provádění exekucí a výkonů rozhodnutí. EK ČR
[online]. 2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: http://ekcr.cz/1/
poradny/29-bezplatne-pravni-poradny?w=
Fond dalšího vzdělávání. Život bez dluhů. Život-bez-dluhů [online]. 2015.
[cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: www.zivot-bez-dluhu.cz/
Charita sv. Anežky Otrokovice. O službě. Dluhové poradenství
Samaritán [online]. 2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: www.
poradnasamaritan.cz/o-sluzbe/
Krebs, Brian. Green Skimmers Skimming Green. Krebsonsecurity [online].
2011. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: http://krebsonsecurity.
com/2011/03/green-skimmers-skimming-green/
Ministerstvo financí ČR. Proč se finančně vzdělávat. PSFV [online].
[cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: www.psfv.cz
Ministerstvo práce a sociálních věcí. Životní a existenční minimum. MPSV
[online]. 2011. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: www.mpsv.cz/
cs/11852152Ministerstvo spravedlnosti ČR. Insolvenční zákon. Insolvenční-zákon
[online]. 2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: www.insolvencnizakon.cz
Ministerstvo spravedlnosti ČR. Návrh na povolení oddlužení. Formulář.
Justice [online]. 2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: https://isir.
justice.cz/isir/common/stat.do?kodStranky=FORMULAR
Nacher, Patrik. Vše o kreditní kartě. BankovníPoplatky [online]. 2012.
[cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: www.bankovnipoplatky.com/vse-okreditni-karte-8914.html
Národní CSIRT České republiky. Upozorňujeme na novou podobu
phishingové zprávy útočící na klienty ČSAS. CSIRT.CZ [online]. 2015.
[cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: https://csirt.cz/page/2704/
Poradna při finanční tísni. Druhy poskytovaných služeb. Finanční tíseň
[online]. 2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: www.financnitisen.
cz/sluzby.php
Remedium Praha. Potřebuji informace. Dluhový labyrint [online].
2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: www.dluhovylabyrint.cz/
potrebuji-informace/
SPES. Bezplatná poradna. Pomoc s dluhy [online]. 2012. [cit. 201510-10]. Dostupný z WWW: www.pomocsdluhy.cz/index.php/
nase-bezplatna-poradna
Wikipedia. Phishing. Wikipedia [online]. 2015. [cit. 2015-10-10].
Dostupný z WWW: https://cs.wikipedia.org/wiki/Phishing
Wikipedia. Úmor. Wikipedia [online]. 2013. [cit. 2015-10-10]. Dostupný
z WWW: https://cs.wikipedia.org/wiki/%C3%9Amor153PRŮVODCE OSOBNÍMI FINANCEMI
Vydal: Fond dalšího vzdělávání, příspěvková organizace MPSV,
Na Maninách 876 / 7, Praha 7
Vedoucí autorského kolektivu: Lenka Řeháková
Autorský kolektiv: Jana Merunková, Aleš Přichystal, Richard Veleta
Grafická úprava: Jakub Mynář
Obálka a komiksy: David Kalika
Scénáře komiksů: Eva Vlastníková
Tisk: P. O. S. FACTORY, s. r. o., Jilmová 2685/10, 130 00 Praha 3
Vyšlo v listopadu 2015, vydání první
www.fdv.mpsv.czAll pages:2579101113141516171819202124252628293039404142434445464748495052535461626364656667686970717273747576777887888990919293949596979899105106107108109110111112113114115116117118119125126127128129130131132133134135136137148149150151152153154InfoSaveLikeShareDownloadMorePrůvodce osobními financemi Published on Dec 2, 2015 Příručka, která vám pomůže dostat finance pod kontrolu, vznikla v projektu "Vzdělávání uchazečů o zaměstnání v oblasti socioekonomických kom...See Morefond_dalsiho_vzdelavaniFollowRead moreRead moreSimilar toPopular nowJust for youGo explore

References: soud 
 Soud 

Soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 Soud 
 soud 
 soud 
 soud