Source: https://www.cotrafa.com.co/educacion-financiera
Timestamp: 2019-02-18 07:17:46+00:00

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Educación Financiera | Cotrafa
Adopta las siguientes medidas para realizar con mayor seguridad las operaciones en oficinas, cajeros automáticos, datáfonos, internet y la información vía telefónica. Recuerde que la seguridad es un compromiso de todos.
Cotrafa Cooperativa Financiera preocupada por la seguridad, recomienda a sus asociados, ahorradores, tarjetahabientes y usuarios, adoptar las siguientes medidas para realizar con mayor seguridad las operaciones en oficinas, cajeros automáticos, datáfonos, internet y la información vía telefónica. Recuerde que la seguridad es un compromiso de todos.
1. Seguridad en el uso de Tarjetas y Cajeros Automáticos
Su tarjeta débito Cotrafa Visa Electrón es un medio de pago que le permite adquirir bienes y servicios además de retirar dinero en todas las redes de cajeros dispuestos para usted. Es importante que tenga en cuenta las siguientes normas y medidas de seguridad necesarias para evitar correr riesgos en el uso de la tarjeta y de los cajeros automáticos:
Evite consejos y desconfíe de las personas que le ofrezcan ayuda ante algún problema con el cajero automático.
Si la tarjeta queda atrapada o retenida, dé aviso a través de la línea Megatel 5764330, para que pueda ser bloqueada de inmediato.
Solicite con frecuencia los movimientos de la cuenta y en caso de duda comunicárselo a la Cooperativa.
No revele por ningún motivo sus claves secretas ni las ingrese frente a desconocidos no las anote en documentos que lleve consigo.
No entregue su tarjeta a ninguna persona para su manipulación.
Cuente discretamente el dinero entregado por el cajero.
Retire y guarde los comprobantes que le entrega el cajero automático, así evitará que terceros los usen en su perjuicio.
Si el cajero le entrega un monto efectivo diferente al solicitado, de aviso a la cooperativa a la brevedad posible.
Si su tarjeta se extravía no olvide bloquearla inmediatamente, comunicándose con la línea Megatel o la cooperativa al área de servicios electrónicos o a través del Call Center.
Una vez realice un retiro en cajeros automáticos u oficinas, no entregue por ningún motivo su dinero, o tarjeta débito a otras personas.
En puntos de pago de supermercados o demás establecimientos comerciales, no pierda de vista su tarjeta, informe si nota algún tipo de manipulación anormal con la misma.
Después de realizada la compra verifique que le hayan devuelto su tarjeta.
Si ha sido víctima de fraude, solicite el bloqueo de su tarjeta inmediatamente.
2. Seguridad en las Oficinas para la Atención al Público de la Cooperativa
Las oficinas de atención al público son un medio para canalizar sus solicitudes de servicios y realizar operaciones en cajas a través de la atención por parte de personal debidamente autorizado por Cotrafa Cooperativa Financiera. Allí también es necesario adoptar que impidan a personas inescrupulosas cometer actos delictivos en contra de su seguridad. Para lo anterior, siga las siguientes recomendaciones:
Cuente el dinero entregado por el personal de las cajas antes de retirarse de la misma; si encuentra que es diferente al solicitado en la transacción debe indicarlo inmediatamente.
Antes de retirarse de la ventanilla, se debe asegurar tener el comprobante y revisar que la impresión del sistema refleje correctamente el tipo de operación, depósito, retiro o pago y el número de cuenta, así como el monto correcto y la fecha de las operaciones realizadas.
Cuide su dinero y evite manipularlo o cantarlo en la fila antes de ser atendido por el personal de la oficina, cualquier situación anómala, informarla al vigilante o al coordinador de la oficina.
Por su seguridad y la de los demás absténgase de utilizar celular al interior de las oficinas de la Cooperativa.
Proteja siempre sus datos y documentos personales para evitar el robo de identidad o suplantación.
Medidas de seguridad para evitar ser atendidos por parte de personal No Autorizado:
El personal de oficinas de Cotrafa Cooperativa Financiera solo atiende al público en los módulos diseñados para tal fin, no se dispone de atención y recepción de dinero en el salón de las oficinas.
Evite convertirse en víctima de estafadores, Cotrafa Cooperativa Financiera no tiene tramitadores de créditos, por su bienestar y seguridad no pague ninguna comisión.
NO entregue información o documentación exigida por Cotrafa para la prestación de los servicios a personas extrañas o no autorizadas, canalice la documentación a través de la persona contacto de su empresa o directamente a los ejecutivos comerciales identificados como empleados de Cotrafa Cooperativa Financiera.
3. Medidas de Seguridad en Internet
Cuando realice consultas o transacciones en el canal de Internet de Cotrafa Cooperativa Financiera, tenga en cuenta que los medios virtuales facilitan el acceso a la información y las transacciones desde cualquier lugar en el que usted se encuentre. Sin embargo, es necesario que esté muy atento a su seguridad, para evitar que sus intereses se vean afectados.
Nunca ingrese a través de enlaces en correos electrónicos o en otros sitios de Internet, siempre que realice transacciones en nuestro sitio, digite usted mismo desde su navegador de internet la dirección www.cotrafa.com.co
Cambie su clave frecuentemente. Cuando digite su clave secreta asegúrese que nadie lo vea. No utilice la opción de almacenar las contraseñas que ofrece los navegadores, memorícela. Esto minimiza el riesgo que pueda ser conocida.
Siempre verifique que su navegador haya establecido una conexión segura cuando entregue información a través de Internet. Compruébelo a través del Icono (candado o llave) en la barra de estado de su navegador.
No utilice computadores públicos, cafés internet, etc., para realizar operaciones bancarias por Internet.
Evite responder aquellos correos electrónicos con un requerimiento urgente de solicitud de información financiera personal.
Evite diligenciar formas incluidas en mensajes de correo electrónico, las cuales preguntan por números de cuenta, claves o información financiera personal.
Reporte inmediatamente a la Unidad de servicio al cliente de la Cooperativa los intentos de fraude por internet.
Instale y mantenga actualizado su computador con herramientas de seguridad informática (antivirus, antispyware, firewall personal y actualizaciones de su sistema operativo), lo cual evita el espionaje y robo de información.
Al realizar la operación guarde una copia en disco o imprima esta información.
Personalice o inscriba las cuentas hacia donde autoriza transferencias de fondos.
No desatienda su computador cuando está realizando las transacciones.
Ningún empleado de Cotrafa esta autorizado para solicitar información de autenticación (nombre de usuarios y contraseñas), no se tiene como política enviar correos electrónicos solicitando actualización de información confidencial (número de tarjeta, documento de identidad. Claves), no conteste los correos electrónicos recibidos solicitando información confidencial como claves, números de tarjetas, números de cuentas, etc., de igual manera Cotrafa nunca enviará email con enlaces para ingreso a la página, o ingreso de usuario y contraseña.
4. Medidas de Seguridad en las llamadas Telefónicas
Cuando sea contactado telefónicamente por personal de Cotrafa Cooperativa Financiera, asegúrese de tener en cuenta las siguientes recomendaciones:
Absténgase de mencionar su clave telefónicamente, en ningún caso será requerida por empleados de Cotrafa Cooperativa Financiera.
Memorice el nombre del asesor que lo está contactando telefónicamente. Preferiblemente tome nota, en caso de que lo requiera de nuevo.
Si recibe llamadas a nombre de Cotrafa Cooperativa Financiera, procure que el asesor sea quien confirme los datos, en ningún caso responda si le preguntan por su clave.
Reporte cualquier hecho anómalo o sospechoso sobre llamadas requiriendo información no autorizada. En lo posible informe los números telefónicos.
Por seguridad no serán suministrados saldos de los servicios vía telefónica.
O solicitud de información: Es una comunicación del Cliente en la que se busca resolver las inquietudes sobre sus transacciones, pedir una ayuda, entre otras.
Es una manifestación de insatisfacción del Cliente, puesta en conocimiento de la Cooperativa, motivada por la percepción negativa del Servicio, de la calidad y oportunidad de un Producto, o de la actitud y asesoría de un empleado de la Cooperativa. Implica un incumplimiento de la promesa de Servicio.
Es una manifestación de insatisfacción del Consumidor Financiero, puesta en conocimiento de la Cooperativa, relacionada con la afectación negativa de la cuenta o transacciones, en la que hay dinero de por medio, y que requiere un trámite interno por parte de la Cooperativa.
Estados de las PQRS:
No se ha realizado ninguna gestión. Una vez se ingrese al sistema, el primer estado será “Sin Solución”.
Pasar de una Unidad o sucursal a otra, con el fin de darle una nueva instancia.
Se ha brindado una respuesta al Consumidor Financiero, pero no se ha realizado una actividad o proceso correctivo debido al tiempo de su ejecución.
Se ha brindado respuesta al Consumidor Financiero, realizando las acciones correctivas.
Medios y procedimientos de las PQRS:
Toda PQRS atendida en el Call Center, deberá ser registrada en el sistema y quedará grabada durante dos años.
Buzón en Oficinas y/o Multipuntos:
La apertura de los buzones en las Oficinas y/o Multipuntos, se realizará al menos cada tres días hábiles con el objetivo de recolectar los dispositivos cerrados donde se almacenan los formatos previamente depositados por los Consumidores Financieros.
Presencial a través de las Oficinas, Multipuntos y Áreas de la Cooperativa:
Todas las PQRS que manifieste el Consumidor Financiero, deberá registrarse en el sistema así se le dé solución inmediata.
Carta presentada en cualquier Unidad o Sucursal de la Cooperativa:
Toda PQRS recibida en medio físico en las Oficinas y/o Multipuntos, será radicada en el sistema y se enviará a la Unidad de Servicio al Cliente o Unidad Jurídica, según corresponda.
Sitio web de la Cooperativa.
Estas últimas, están a cargo del jefe del área de Servicio al Cliente, quien dará trámite a las PQRS recibidas por estos dos canales.
Las PQRS serán transferidas al Defensor del Consumidor Financiero, cuando el Consumidor Financiero lo exprese de manera clara y precisa de forma escrita y/o verbal.
La unidad jurídica será responsable del ingreso al sistema de información y gestión de las PQRS, que se presentaron por medio de derecho de petición, y de aquellas dirigidas al Defensor del Consumidor Financiero.
El Área de servicio al Cliente será la única responsable de transferir las PQRS a otras Unidades, como consecuencia, las Unidades de la Cooperativa sólo deberán transferir las mismas a la Unidad de Servicio al Cliente, para su respectivo re-direccionamiento.
Para comprender mejor el sector financiero es necesario conocer qué significa y cómo se aplican los diferentes conceptos que son utilizados por las entidades financieras.
La tasa de interés no es más que una recompensa por no consumir y por el riesgo de entregar su dinero a una entidad financiera u otra persona. Se define como: “el porcentaje de tu capital que la Cooperativa se compromete a pagar a tu cuenta por disponer de tus recursos”.
Es el porcentaje que se aplica teniendo en cuenta una unidad de tiempo y sin contar el valor del dinero en el tiempo. Esto quiere decir, que cuando se maneja una tasa de interés nominal, no se CAPITALIZAN intereses.
¿Qué es Tasa de Interés Compuesta?
Es el porcentaje que se aplica teniendo en cuenta un intervalo de tiempo y el valor del dinero en ese intervalo. Quiere decir, que los intereses se CAPITALIZAN o mejor dicho, los intereses se agregan a tu cuenta y se suman para convertirse parte de tu capital. De esta forma, la tasa de interés se aplica, ya no solo sobre tu capital inicial sino sobre el capital más los interés sumados.
Cuando abres un ahorro y retiras los intereses cada mes, tu capital está trabajando con una tasa de interés nominal. Cuando permites que los intereses mes a mes se acumulen en la cuenta de ahorros, tu capital está trabajando con una tasa de interés compuesta.
Una tasa de interés efectiva siempre es mayor que una nominal, debido a que esta contiene el pago de intereses sobre los intereses causados.
¿Qué es Tasa de Interés Anticipada?
Es la tasa que paga los intereses al inicio del periodo.
¿Qué es Tasa de Interés Vencida?
Es la tasa que paga los intereses al final del periodo.
Conoce las 10 Reglas Básicas de...
Decálogo para detectar un billete falso
Acostumbrese a la textura y apariencia del auténtico; así podrá detectar fácilmente la imitación y saber cómo distinguir un billete genuino de uno falso.
El falsificador utiliza un papel comercial de gramaje, color y composición, diferente del auténtico.
Las imitaciones de los hilos de seguridad y la marca de agua se realizan generalmente mediante impresiones con tintas opacas.
Las falsificaciones imitan el hilo de seguridad introduciendo bandas de papel aluminio.
Los falsificadores no han podido imitar la impresión en alto relieve apreciable al tacto.
Siga este procedimiento en el evento de encontrarse frente a un billete falso, ya sea entregado por el cajero automático o en una sucursal*:
Realizar el reclamo en la oficina de su banco.
Diligenciar un formato con los datos del sitio donde realizó el retiro, la denominación y la serie del billeteas.
Adjuntar el comprobante de retiro.
Presentar la reclamación en un tiempo límite. Consultar con la entidad este plazo, que es de aproximadamente tres días.
Verificar si el billete es realmente falso.
Comprobar si el billete fue dispensado por un cajero, confrontando si la serie y denominación del billete corresponde con las que se aprovisionó el cajero.
Verificar una marca especial que colocan algunas entidades financieras a cada uno de los billetes.
Analizar el perfil del cliente, para comprobar que el evento no ocurre más de una vez a la misma persona.
Abonar, finalmente, si es el caso, a la cuenta del cliente el valor del billete o será cambiado por la entidad financiera.
* Divulgado por Asobancaria.
Use con responsabilidad, prudencia y cuidado los servicios y productos adquiridos, teniendo en cuenta las instrucciones de seguridad suministradas por su entidad. Por ejemplo, verifique la identificación del funcionario que lo atienda; lleve la historia de sus visitas y llamadas; conserve los documentos que la entidad le suministre; evite incurrir en posibles infracciones; lea, exija y conserve debidamente ordenadas las copias del contrato y demás documentos suscritos por Usted.
* Tomado de la Superfinanciera de Colombia.
Decálogo para el Buen Manejo de la Información Crediticia
Asegúrese de conocer la información correspondiente a los créditos ofrecidos por las entidades en cuanto a condiciones generales de la operación, derechos y obligaciones; verifique si se adaptan a sus necesidades de financiación y tome decisiones con conocimiento de causa.
Lea detenidamente antes de firmar, y asegúrese que el contrato de crédito mediante el cual usted formalizará su relación con la entidad se ciña a las condiciones solicitadas y discutidas, tales como tasa de interés, monto, plazo, valor de la cuota, fechas de corte y de pago, y sanción por pago anticipado. Una vez firmado, solicite y conserve las copias de todos los documentos suscritos.
Suministre a la entidad la información solicitada, asegurándose que sea clara, correcta y verificable para el estudio de su crédito y actualícela, de ser necesario, en el transcurso de la relación contractual.
Use con prudencia los créditos adquiridos y cuide su información personal evitando que otros utilicen sus datos para gestionar créditos. Si Usted figura reportado en las centrales de riesgo con información producto de suplantación, diríjase a la entidad financiera fuente para que ésta realice las rectificaciones del caso; igualmente, puede solicitar a la central de riesgo la inclusión en su historial crediticio de una alerta por fraude o posible suplantación de identidad.
Asegúrese de finiquitar cualquier trámite de solicitud de crédito con la entidad: si su crédito es otorgado verifique la fecha y el monto del desembolso así como la fecha de pago y valor de la primera cuota; y si es negado, solicite la devolución de todos los documentos entregados para el estudio ó, en cualquier caso, asegúrese que los mismos no serán usados para fines distintos.
Cumpla las obligaciones adquiridas y procure pagar la cuota de los créditos a su cargo en las fechas y valores indicados. Esté pendiente de las fechas de pago, recuerde que el hecho de no recibir el estado de cuenta no lo exime de la responsabilidad ni del deber de pagar la cuota correspondiente.
Recuerde que si no paga oportuna e íntegramente, se generarán intereses de mora y eventualmente reporte de información en las bases de datos de las centrales de información; adicionalmente, pueden generarse honorarios de cobranza e iniciarse procesos judiciales con costas a cargo de los obligados incumplidos. Esto implica que los valores que se paguen se imputarán primero a estos conceptos y luego sí a las cuotas debidas.
Tenga en cuenta que el reporte puede ser positivo o negativo según se hayan honrado o no los pagos; recuerde que Usted debe autorizar de forma expresa y voluntaria a la entidad financiera la disposición de información para que la autorización sea eficaz y que esa autorización se otorga usualmente en el contrato.
Conozca los tiempos de permanencia de los datos en las centrales de riesgo pues la información positiva permanece en forma indefinida y para la negativa existen términos de caducidad del dato, fijados en jurisprudencia de la Corte Constitucional, según el tiempo de mora, la reincidencia en el incumplimiento y si el pago ha sido voluntario o por requerimiento judicial.
Consulte con frecuencia la información personal y financiera que esté reportada en las centrales de riesgo y de ser necesario, solicite actualización, para incluir hechos nuevos o completarla y/o rectificación, cuando encuentre hechos que no corresponden a la verdad, lo anterior a través de la entidad financiera en la cual tiene sus productos.
Utilice siempre las cajas de servicio, taquillas y/o ventanillas que tienen las Entidades para la recepción del dinero. Por lo tanto, abstenerse de entregar dinero a supuestos empleados que los abordan en el área de atención al público o en las afueras del banco.
Asegúrese, antes de retirarse de cajas de servicio, taquillas y/o ventanillas, de tener su comprobante y revisar que la correspondiente información refleje correctamente el tipo de operación, el monto de la operación, depósito, retiro o pago, el número de cuenta y la fecha de las operaciones realizadas.
Verifique que no haya sido marcado con tiza u otros elementos, antes de salir de la entidad financiera.
Consulte sólo a los empleados ubicados en la barra de atención al público que porten el uniforme y la escarapela que los identifique como empleados de la entidad financiera. Tener en cuenta que al interior del banco no deben encontrarse personas indagando sobre productos, clave o monto de operación de los clientes, pues ello forma parte de una información de carácter confidencial.
Evite el retiro de altas sumas de dinero en efectivo. Utilice el servicio de cheques de gerencia o transferencias que todos los establecimientos bancarios ofrecen y, en caso de ser necesario, solicite el servicio de acompañamiento por parte de la policía.
Evite mostrar el dinero que va a consignar antes de que se encuentre en presencia del cajero.
Procure realizar operaciones en oficinas donde lo conozcan como cliente.
Observe la actitud de todas las personas, especialmente de los clientes que se encuentren a su alrededor, mientras espera la entrega de su dinero, para que en el evento de notar algo sospechoso o extraño dar aviso a la administración de la Entidad.
Tenga precaución al momento de recibir la chequera o la libreta de ahorros, contar el número de cheques y/o volantes y asegurarse que la numeración sea consecutiva. En caso de tener algún faltante o alguna anomalía, notifíquelo de inmediato en la oficina bancaria en la que tiene radicada su cuenta.
El endeudamiento responsable es un deber de todos. Conoce cómo funciona el sistema de créditos y sus diferentes utilidades.
¿Que es un Crédito Rotativo?
El crédito rotativo es una modalidad de crédito que hace parte de los créditos de consumo. Consiste en asignarle un cupo de endeudamiento al deudor para utilizar según sus necesidades; y a medida que se paga se recupera el cupo de crédito disponible. Esta línea tiene una fecha de corte y una fecha de pago y se caracterisa por ser indefinido, es decir, por no tener fecha de vencimiento.
Es un contrato en el que el acreedor (institución financiera) entrega dinero al deudor para la compra de un inmueble con destino a vivienda, obligándose el deudor a cancelar el capital con sus respectivos intereses dentro de determinado plazo (generalmente en cuotas mensuales), bajo un sistema de amortización previamente negociado (aprobado por la SFC), constituyendo una hipoteca sobre el inmueble como garantía de pago.
¿Qué obligaciones genera para el deudor un crédito hipotecario de vivienda otorgado por una institución financiera?
•Cumplir con el pago del capital prestado, en cuotas mensuales
•Cumplir con el pago del capital prestado, en cuotas mensuales.
•Hacer los pagos en las fechas establecidas para el efecto.
¿Qué consecuencias acarrea para el deudor el no pago de las cuotas?
Si la cuota no se cancela en su oportunidad o si se cancela una suma inferior a la establecida, las entidades cobran las sumas adeudadas a través de diferentes instancias tanto pre jurídicas como por las vías judiciales a través de un proceso ejecutivo hipotecario, lo que generará legalmente el cobro de honorarios de abogado siempre que se haya presentado la demanda judicial.
Es un derecho de prenda constituido sobre inmuebles, que tiene las siguientes características:
•Permite al deudor conservar la posesión y la propiedad del bien, lo que implica que puede vender el bien gravado independientemente de la existencia de hipoteca.
•Otorga el derecho de persecución del bien, toda vez que el acreedor (institución financiera) tiene la facultad de adelantar proceso judicial, independientemente de quién sea el actual poseedor o propietario del inmueble.
•Confiere el derecho de preferencia en la medida que en el evento de incumplimiento del deudor, el acreedor puede hacerse pagar de preferencia respecto de otros acreedores, subastando el inmueble como consecuencia del proceso ejecutivo hipotecario.
¿Qué puede hacer la Superintendencia Financiera de Colombia, SFC, frente a una solicitud de revisión de crédito efectuada por un deudor?
La Superintendencia Financiera de Colombia es una autoridad de policía administrativa que cumple funciones de inspección y vigilancia consistentes en asegurar la confianza pública en el sistema financiero, velando por una adecuada prestación de sus servicios. En efecto, el control que ejerce se refiere a situaciones objetivas, es decir, no puede definir controversias particulares de tipo jurídico o económico, toda vez que estos asuntos son de competencia exclusiva de la jurisdicción ordinaria a través de un proceso judicial.
Así las cosas, a través del trámite de quejas instauradas en la SFC, lo que se busca es establecer posibles infracciones o violaciones de las normas legales por cuyo cumplimiento la administración deba velar, y no el resolver controversias de contenido patrimonial entre particulares. Por tanto, es deber de los deudores, verificar sus pagos, extractos, recibos y pagarés, pues de no estar conforme debe acudirse al Juez, quien resolverá de fondo la situación, de acuerdo con su competencia.
Antes de Adquirir un Crédito
Es por esto que cuando solicite un crédito para adquirir bienes o servicios, ya sea a través de una tarjeta de crédito o de un préstamo; es importante que usted pregunte y comprenda cuál es el compromiso que esta adquiriendo, para lo cual es importante tener en cuenta los puntos que se enuncian a continuación:
Cuando se adquiere un crédito, se está tomando dinero prestado, el cual Usted se compromete a pagar en un tiempo determinado y a una tasa de interés acordada con la entidad. El costo del préstamo se verá afectado por el tiempo que tome en pagarlo, como también por cada uno de los costos que cobran las entidades financieras por prestar este servicio.
Por eso cuando vaya a solicitar un préstamo, es importante que se tome el tiempo necesario para comparar las diferentes opciones que ofrece el mercado. En la página web de la Superintendencia Financiera en el icono tarifas de servicios financieros Usted podrá encontrar los diferentes costos que cada cliente debe asumir por la adquisición de una tarjeta de crédito o por la aprobación de un crédito, entre otros.
De otro lado, cuando Usted toma un crédito, antes de firmar, debe formular todas las preguntas necesarias para tener claro el compromiso que pretende adquirir, con lo cual se evitará sorpresas o situaciones incomodas una vez desembolsado el préstamo. Por lo tanto pregunte.
A manera de sugerencia presentamos lo que usted debe preguntar antes de adquirir un crédito.
En qué casos me reportan a una central de riesgo y a partir de cuándo. Cuál es la permanencia del reporte negativo
El ahorro es Futuro. Conoce y aprende todo lo que siempre has querido saber acerca del ahorro.
LOS 20 MEJORES CONSEJOS PARA AHORRAR MÁS Y GASTAR MENOS:
Razones para Ahorrar:
Enfrentar imprevistos o emergencias (desempleo, enfermedades, accidentes).
Alcanzar metas personales o familiares (comprar casa o carro propios, pagar su educación o la de sus hijos, irse de vacaciones, organizar celebraciones como matrimonios o aniversarios, etc.).
Realizar inversiones productivas (establecer un nuevo negocio o mejorar el existente, crear un patrimonio).
Prepararse para la jubilación (ahorro previsional para la vejez).
¿Cómo hago para ahorrar si no me sobra dinero?
El tema del ahorro es una cuestión de habito. Existen muchas personas que les sobre dinero y nunca han ahorrado, como también hay personas que ganan lo justo para sobrevivir y logran ahorrar para la educación de sus hijos. Lo importante no es tener o no tener con qué ahorrar, lo importante es tener la voluntad y comenzar con pequeños sacrificios. Más adelante, el sacrificio se volverá rutina y la voluntad se volverá costumbre.
¿Cuál es la cantidad ideal que debemos ahorrar?
Se presume que las personas pueden vivir con el 70% de sus ingresos y en este sentido el ahorro debería ser del 30% de los mismos. Sin embargo, cuando las personas tienen deudas, el poder adquisitivo es menor y por ende la capacidad de ahorro. En teoría, el nivel de endeudamiento de una persona no debería superar el 20% de los ingresos mensuales, lo que significa que el ahorro debería ser, como mínimo, del 10% de los ingresos.
Tips para lograr ahorrar:
Lo primero es: QUERER. Si no existe una voluntad real de ahorrar, no habrá ninguna metodología que podamos aplicar.
Realizar un PRESUPUESTO antes de gastar el dinero que ganas.
Dentro de los conceptos de gastos que incluyas en el presupuesto debe existir un concepto de ahorro. Es decir, PRIMERO separa el dinero a ahorrar y después se distribuye el resto.
Controla tus gastos: Observa detalladamente cada uno de tus gastos y analiza cuales de ellos puedes eliminar o reducir. Para esta actividad debes sacar disculpas para ahorrar y no sacar disculpas para seguir gastando lo mismo.
Las alcancías son un buen comienzo pero no son la mejor forma de ahorrar. Busca la entidad financiera que mejor se acomode a tus necesidades. Hoy día existen diferentes cuentas de ahorro que no generan costos para el cliente y por el contrario te pagan intereses por él.
Las cuentas de ahorro sirven para ingresar dinero y retirar dinero. Cuando ingresas dinero a una cuenta se llama Consignar o hacer un depósito. Cuando sacas o te llevas dinero de la cuenta se llama Retirar o hacer un retiro. El Capital es el nombre que se le da a la cantidad de dinero que mantienes en la cuenta de ahorro.
En las entidades financieras tu dinero va creciendo. Este crecimiento se debe a que la entidad te paga unos intereses por mantener tu dinero en la cuenta de ahorros. La cantidad de intereses que te paga la entidad, depende de varios factores, entre ellos, el monto del capital que tengas en la cuenta, el tiempo que dejes los recursos en la entidad y la disponibilidad que tengas sobre esos recursos, a mayor disponibilidad se tenga del dinero menor rentabilidad generará la cuenta.
Junto a la apertura de una cuenta de ahorros, las entidades financieras ofrecen un medio transaccional, que puede ser una libreta (talonario) o una tarjeta débito. Este medio transaccional es un servicio que las entidades ofrecen para que puedas disponer de tu dinero y su costo depende de las características de cada uno.
¿Qué clase de ahorro debo hacer?
El tipo de ahorro que hagas siempre dependerá de tus necesidades y capacidades. Existen ahorros donde consigno y retiro las veces que quiera, cuando quiera y donde quiera. Hay otros ahorros donde solo puedo consignar periódicamente una cuota y no puedo retirar el capital hasta no cumplirse el tiempo pactado. Y existe otra forma de ahorrar donde consigno una sola vez el capital y no lo puedo tocar hasta la fecha de vencimiento, previamente definida por el Consumidor Financiero.
Si lo que necesitas es liquidez, es decir, contar con efectivo en cualquier momento, y poder ahorrar la cantidad que estés en capacidad, debes elegir una Cuenta de Ahorros. Esta te permite alta liquidez dado que da la posibilidad de hacer retiros por oficinas o por cajeros electrónicos cuando quieras y la cantidad que desees. Por sus características, no te brinda grandes rendimientos.
Si lo que necesitas es ahorrar para una meta especifica y no deseas retirar el dinero mientras llegas al objetivo, debes elegir un ahorro programado. Este te permite hacer un ahorro paso a paso, te brinda un buen rendimiento y es una ahorro ideal para esforzarte a ahorrar.
Si el pensado es obtener altos rendimientos al menor riesgo posible, debes elegir un Depósito a Término. Este es el ahorro ideal cuando cuentas con un capital acumulado y deseas invertirlo en algo sin incurrir en un riesgo de perdida. Este ahorro no te da liquidez pero te brinda buenos intereses y la posibilidad de hacer una ahorro a largo plazo.
Conociendo cómo funciona el sector financiero podrás elegir la entidad más favorable según tus necesidades.
¿Quién fija las tarifas por servicios prestados por las entidades financieras? ¿Están reguladas? ¿La SFC las fija o autoriza?
En la normatividad colombiana vigente, las entidades financieras tienen autonomía para determinar las tarifas que cobran al público por la prestación de los servicios propios de su actividad sin que esta Superintendencia tenga facultad para intervenir en las mismas ni regularlas. El valor de las tarifas o sus posteriores modificaciones son fijados a discreción por cada entidad toda vez que no existe norma que las regule o unifique sus montos. Por tanto, a falta de regulación legal expresa, habrá de estarse a lo estipulado en los contratos.
¿Cómo se fijan las tarifas? ¿Con qué criterios?
Las entidades financieras fijan las tarifas siguiendo sus propias políticas, teniendo en cuenta principalmente: i). El mercado dentro del marco de la libertad de la oferta y la demanda (competencia entre instituciones) y ii). Las condiciones especiales de la transacción celebrada.
¿Cómo puede el usuario conocer las tarifas que cobran las distintas entidades vigiladas? ¿El usuario está obligado a aceptar las tarifas ofrecidas por una entidad financiera?
Es deber de los usuarios informarse previa y suficientemente acerca de los requisitos, derechos, obligaciones y costos que enmarcarán sus relaciones con las entidades financieras, a fin de tomar la decisión más apropiada a sus intereses y estar atento para aceptar o rechazar al momento de adquirir el producto o cuando se produzcan cambios en los cobros de productos ya adquiridos a fin de decidir si continúan o no vinculados con ocasión de eventuales modificaciones.
Así, el usuario puede acudir directamente a las entidades financieras para conocer los precios o hacerlo a través de la página web de la SFC enlace ‘Tarifas Servicios Financieros’ (por tipo de entidad y por producto).
¿Es legal el cobro de tarifas a los consumidores financieros? ¿Qué requisitos deben cumplirse para que proceda este cobro?
Sí, la prestación del servicio determina la generación de gastos que pueden ser cobrados a los usuarios. De cualquier manera y si bien la mayoría de los negocios formalizados por las entidades se caracterizan por ser contratos de adhesión(1), en los cuales la discusión del contenido de los mismos no se da, existe la obligación de informar previamente, de manera clara y transparente, las condiciones del producto (entre las que se encuentra el precio) según lo dispone el artículo 97 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero. De igual forma, la institución financiera no debe modificar unilateralmente las condiciones inicialmente convenidas, como por ejemplo, cobrar valores diferentes o adicionales a los estipulados en el respectivo contrato o que no se previeron en él si con anterioridad no ha informado al cliente.
Ahora, como es común que el contrato remita a condiciones consignadas en manuales o reglamentos internos de la entidad, éstos también deben estar a disposición de los clientes, para cuyo efecto la institución financiera debe adoptar mecanismos mínimos de revelación de información para permitirle al consumidor financiero conocerlos.
¿Existe alguna regulación sobre las obligaciones de las entidades financieras respecto de la información que debe suministrarse al público en materia de precios?
Existe regulación general, mas no específica al respecto. Según el numeral 1 del artículo 97 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, las instituciones sometidas a inspección, vigilancia y control de este Organismo “…deben suministrar a los usuarios de los servicios que prestan la información necesaria para lograr la mayor transparencia en las operaciones que realicen, de suerte que les permita, a través de elementos de juicio claros y objetivos, escoger las mejores opciones del mercado y poder tomar decisiones informadas”.
En todo caso las entidades deben abstenerse de convenir cláusulas que por su carácter exorbitante pueden afectar el equilibrio del contrato o dar lugar a un abuso de posición dominante, aspecto por el cual debe procurar especial atención en cumplimiento del mandato contenido en el numeral 4.1 del artículo 98 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero(2). Igualmente en aras de la debida transparencia que debe caracterizar a todo mercado, las entidades vigiladas están obligadas a suministrar la información suficiente y oportuna a todos los usuarios de sus servicios, tal como lo indica el Numeral 5° del artículo 98 del EOSF(3). (Circular Básica Jurídica 007 de 1996 2, especialmente en los siguientes acápites: Numeral 1° del Capítulo VII del Título III, y en el Numeral 1° del Capítulo VIII del mismo Título II).(4)
¿Durante el desarrollo del contrato puede una entidad financiera comenzar a cobrar por la prestación de un servicio por el cual antes no cobraba?
Sí. Un servicio prestado por una institución financiera a un cliente presupone la existencia de una oferta por parte de la misma y de una aceptación del segundo, de tal suerte que el cobro que se efectúe se origina en el convenio y en la efectiva prestación del servicio, como se anotó, siendo indiferente si anteriormente la entidad cobraba o no por el mismo, pues lo importante es que el usuario sea previamente informado.
¿Si existen dudas sobre el cobro de servicios financieros, a dónde dirijirse? ¿Qué hacer si la entidad no informa con antelación sobre las tarifas que cobra?
Si se tiene algún reparo en los cobros efectuados, debe solicitarse a la respectiva institución financiera la explicación de la razón del descuento y el detalle de los conceptos comprendidos en el mismo; también puede acudirse al defensor del cliente. Ahora, si pese a lo expuesto, se tienen consultas específicas o se requiere de información más precisa, puede dirigirse personal o telefónicamente a esta Superintendencia para recibir orientación.
(1) Es aquel en el que las cláusulas son dispuestas por uno de los contratantes de manera que la contraparte no puede modificarlas ni hacer cosa distinta que aceptarlas o rechazarlas.
(2)“Las instituciones sometidas al control de la Superintendencia Bancaria, en cuanto desarrollan actividades de interés público, deberán emplear la debida diligencia en la prestación de los servicios a sus clientes a fin de que éstos reciban la atención debida en el desarrollo de las relaciones contractuales que se establezcan con aquellas y, en general, en el desenvolvimiento normal de sus operaciones”.
(3)Adicionado por el artículo 25 de la . “Con el propósito de garantizar el derecho de los consumidores, las instituciones financieras deberán proporcionar la información suficiente y oportuna a todos los usuarios de sus servicios, permitiendo la adecuada comparación de las condiciones financieras ofrecidas en el mercado. En todo caso, la información financiera que se presente al público deberá hacerse en tasas efectivas. El Gobierno Nacional, mediante normas de carácter general, determinará la periodicidad y forma como deberá cumplirse esta obligación”.
(4)El contenido de las normas puede consultarse en nuestra página web – Normativa
Inembargabilidad y Juicio de Sucesión
El Decreto Legislativo 2349 de 1965 estableció dos beneficios para los depósitos de ahorro:
Los montos son reajustados anualmente con base en el índice anual promedio de precios para empleados y son difundidos con la misma periodicidad por la Superintendencia Financiera, iniciando el mes de octubre. Para el período del 1 de octubre de 2011 a 30 de septiembre de 2012 es de veintisiete millones cuatrocientos dos mil ciento dos pesos ($27.402.102) moneda corriente según se indicó en la Carta Circular No. 94 del 10 de octubre de 2011.
¿Qué pasa si un juez dicta una orden de embargo por una suma superior al tope de inembargabilidad? La entidad debe dar cumplimiento a la orden a pesar de superar el tope?
Según lo consagrado en el título II, Capítulo IV, numeral 1.6 de la Circular Externa 007 de 1996, cuando una entidad financiera recibe una orden de embargo proferida por una autoridad competente, que recae sobre sumas depositadas en una cuenta de ahorros o corriente, debe dar cumplimiento a la medida, esto es, proceder al embargo dado que ninguna persona puede, sin violar la ley, dejar de cumplir una orden judicial debidamente expedida.
¿En qué consiste la entrega de dineros sin juicio de sucesión?
No, la norma sólo hace referencia a las cuentas en las secciones de ahorro de los establecimientos de crédito (Numeral 7° del artículo 127 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero). Teniendo en cuenta que el artículo 119 de la Ley 1395 de 2010 “Por la cual se adoptan medidas en materia de descongestión judicial” modificó el numeral 7 del artículo 127 “Entrega de dineros sin juicio de sucesión” del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, se debe aclarar que dentro del valor indicado para la entrega de dineros sin juicio de sucesión, se encuentran incluidos aquellos depósitos y valores a los que se refiere el precitado numeral 7 del artículo 127 del Decreto 663 de 1993.
¿Cuál es el monto de entrega de dineros sin juicio de sucesión?
Los montos son reajustados anualmente con base en el índice anual promedio de precios para empleados difundido por el Departamento Nacional de Estadística DANE y son difundidos con la misma periodicidad por la Superintendencia Financiera, iniciando el mes de octubre. Para el período del 1 de octubre de 2011 a 30 de septiembre de 2012, la exención de juicio de sucesión de depósitos de ahorro es hasta de hasta cuarenta y cinco millones seiscientos setenta mil ciento sesenta y cinco ($45´670.165) moneda corriente.
¿Es obligatorio para las entidades entregar los dineros sin juicio de sucesión cuando no se supere el tope legal? Qué requisitos pueden exigir para su entrega?
Los establecimientos de crédito están en libertad de decidir si entregan o no directamente una suma de dinero sin necesidad de juicio de sucesión, por cuanto según el caso es potestativo el hacerlo o no.
Así, para entregar los saldos podrán autónomamente solicitar la documentación que consideren a efectos de verificar la legitimidad de los solicitantes, esto es, que se trata efectivamente del cónyuge sobreviviente y/o de sus herederos para cuyo efecto podrán requerir declaraciones juradas respectos a las partes interesadas, la presentación de las debidas renuncias y como constancia de pago la expedición de un documento de garantía por la persona a quien se haga el pago y el recibo correspondiente

References: artículo 97
 artículo 97
 artículo 98
 artículo 98
 artículo 25
 artículo 127
 artículo 119
 artículo 127
 artículo 127