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PROPUESTA DE ESTRUCTURA DEL ÁREA DE CASH MANAGEMENT EN UNA INSTITUCIÓN FINANCIERA - PDF
PROPUESTA DE ESTRUCTURA DEL ÁREA DE CASH MANAGEMENT EN UNA INSTITUCIÓN FINANCIERA
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Celia González Parra
1 UNIVERSIDAD ANDINA SIMÓN BOLÍVAR SEDE ECUADOR AREA DE GESTIÓN PROGRAMA DE MAESTRÍA EN DIRECCIÓN DE EMPRESAS PROPUESTA DE ESTRUCTURA DEL ÁREA DE CASH MANAGEMENT EN UNA INSTITUCIÓN FINANCIERA NANCY GUERRERO MALDONADO AÑO2 Al presentar esta tesis como uno de los requisitos previos para la obtención del grado de Magíster de la Universidad Andina Simón Bolívar, autorizo al centro de información o a la biblioteca de la Universidad para que haga de esta tesis un documento disponible para su lectura según las normas de la Universidad. Estoy de acuerdo en que se realice cualquier copia de esta tesis dentro de las regulaciones de la Universidad, siempre y cuando esta reproducción no suponga una ganancia económica potencial. Sin perjuicio de ejercer mi derecho de autor, autorizo a la Universidad Andina Simón Bolívar la publicación de esta tesis, o de parte de ella, por una sola vez dentro de los treinta meses después de su aprobación. Nancy Guerrero Maldonado C.C Quito, 1ro. de Junio del3 UNIVERSIDAD ANDINA SIMÓN BOLÍVAR SEDE ECUADOR AREA DE GESTIÓN PROGRAMA DE MAESTRÍA EN DIRECCIÓN DE EMPRESAS PROPUESTA DE ESTRUCTURA DEL ÁREA DE CASH MANAGEMENT EN UNA INSTITUCIÓN FINANCIERA AUTORA: NANCY GUERRERO MALDONADO TUTOR: ECON. ESTEBAN MELO QUITO ECUADOR AÑO4 RESUMEN DE LA TESIS El propósito de esta Tesis es presentar una propuesta de estructura del Area de Cash Management en el Banco. En la actualidad, las empresas están enfocadas en la gestión de tesorería que abarca la administración y óptimo control de los flujos que ingresan y salen de las cuentas de la empresa, permitiendo una correcta planificación financiera y un eficiente manejo de los procesos dentro de su cadena de valor. Este enfoque ha creado una serie de necesidades que deben ser satisfechas por las instituciones financieras quienes deben crear instrumentos que faciliten las gestiones de las empresas, desarrollando productos y servicios más novedosos y complejos. El cash Management es una herramienta electrónica que brinda a las empresas una solución personalizada, económica, adaptable y fácil de implementar. El objetivo es facilitar el trabajo del cliente quien puede administrarla directamente y en línea, bajo medidas de seguridad y validaciones requeridas. Para ello la El Banco debe contar con una herramienta tecnológica que brinde esta solución y sobre todo debe contar con una estructura compuesta por un equipo de personas especializadas en el desarrollo y venta de los productos de cash management así como en el servicio a los clientes. 45 Una estructura adecuada del área de cash management permitirá fortalecer y consolidar las relaciones entre El Banco y sus clientes corporativos al mismo tiempo que asegura al Banco retornos económicos muy atractivos. 56 DEDICATORIA Este trabajo de investigación dedico a mi esposo Jair, a mis hijos Cynthia e Isaac y a mis padres porque sin su apoyo incondicional no hubiese sido posible alcanzar este nuevo peldaño en mi desarrollo personal y en mi carrera profesional. A ELLOS TODO MI AMOR. 67 TABLA DE CONTENIDO INTRODUCCION CAPITULO I 1.1. Marco Conceptual 1.2. Marco Teórico Enfoque en el Cash Management Características y beneficios de los productos de Cash Management que ofrece El Banco Características y beneficios de los nuevos productos de Cash Management que ofrecen los Bancos que utilizan mejores prácticas Funcionalidad de la herramienta tecnológica de Cash Management CAPITULO II 2.1. Análisis de Variables Medición cuantitativa de los clientes actuales y potenciales, usuarios de productos de cash management en El Banco Medición cuantitativa de los potenciales usuarios de productos de Cash management en el Banco Medición cuantitativa de los ingresos actuales y potenciales por la venta de productos de cash management Servicios de cash management que ofrecen los principales bancos de la competencia en Ecuador Segmentación de clientes que atiende el Banco y estrategia actual 78 Utilizada para colocar los servicios de cash management Estructura organizativa actual del área de cash management en El Banco CAPITULO III 3.1. Estructura Actual y Estructura Propuesta del área de Cash Management en el Banco Principales características de la Estructura Actual y de la Estructura Propuesta Estructura Organizacional Propuesta Estructura Funcional Propuesta Estrategia comercial propuesta por segmento de clientes para incrementar ingresos y rentabilidad del Banco CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES Conclusiones Recomendaciones TABLAS ANEXOS BIBLIOGRAFIA 89 INDICE DE CUADROS, GRAFICOS Y TABLAS Cuadro No. 1 Empresas que utilizan servicios de cash management por tipo De servicio Cuadro No. 2 Información histórica sobre empresas usuarias de servicios de Cash management Cuadro No. 3 Medición cuantitativa de los ingresos actuales y potenciales por Venta de productos de cash management Cuadro No. 4 Información histórica de ingresos de cash management en miles De dólares Cuadro No. 5 Transacciones totales procesadas por servicios de cash management Año 2009 Cuadro No. 6 Servicios de Cash management que ofrecen los principales bancos De la competencia Cuadro No. 7 Segmentos de clientes y estrategias utilizadas por los principales Bancos de la competencia para ofrecer servicios de cash management Cuadro No. 8 Número de clientes por tipo de segmento Gráfico No. 1 Tasas anuales activas y pasivas referenciales Gráfico No. 2 Empresas clientes del Banco y usuarios de productos de Cash management. Gráfico No. 3 No. de Oficiales de cuenta responsables del manejo de cuentas De clientes del segmento de empresas. Gráfico No. 4 Distribución del tiempo destinado por los Oficiales para la venta De productos. Tabla No. 1 Inversión requerida para estructurar el área de Cash management Tabla No. 2 Clientes potenciales y capacidad de gestión comercial Tabla No. 3 Ingresos proyectados por la venta de servicios de cash management Tabla No. 4 Ingresos estimados por valores agregados Tabla No. 5 Estimación de costos del proyecto Tabla No. 6 Base de cálculo del flujo de fondos del proyecto Tabla No. 7 Flujo de fondos del proyecto 910 INTRODUCCIÓN La década de los ochenta fue la época en la que se puso de manifiesto un cambio significativo en los departamentos financieros de las organizaciones empresariales. Sin embargo, este proceso ha sido paulatino, de tal modo que se pueden identificar una serie de etapas para entender la evolución y la importancia del cash management. Hasta la mitad de los años ochenta, la rigidez del sistema financiero no facilitaba la gestión de tesorería: la obtención de financiación, la gestión de cobros y pagos y la posición de liquidez. La gestión de los cobros y pagos de la tesorería, ha sido en todos los casos la piedra angular del proceso de tesorería en las empresas. Todos estos cambios han creado una serie de necesidades que han propiciado una evolución en la gestión de la tesorería. Las instituciones financieras deben crear instrumentos que faciliten las gestiones de las empresas, desarrollando productos y servicios más novedosos y complejos que estén acorde con el desarrollo tecnológico. Es muy importante que las instituciones financieras tengan la capacidad de desarrollar productos y servicios flexibles, que se adapten a las necesidades de las empresas y que hagan posible su gestión ágil, avanzada y segura. 1011 No todas las empresas actualmente poseen un software adecuado para la gestión de tesorería que facilite el trabajo diario. El Cash Management es una herramienta que permite a las empresas conocer los pagos, cobros, conciliaciones bancarias, emisión de cheques, saldos, movimientos de cuenta mediante procesos electrónicos de seguridad y validación. La centralización de la tesorería es un medio para asegurar un mejor control de la posición diaria del manejo de los flujos de efectivo y de los recursos en las empresas. El desarrollo del presente trabajo de investigación brindará al Banco una propuesta para estructurar una línea de negocio de cash management la cual buscará: 1. Asignar recursos para incrementar las ventas de productos de cash management 2. Medir el potencial número de clientes usuarios de productos de cash management 3. Medir el potencial ingreso transaccional generado por los clientes que utilicen los servicios de cash management. El aporte que la investigación dará al problema planteado es de gran importancia, ya que está enfocado a establecer una estructura organizacional y el requerimiento de recursos necesarios que permita además de incrementar las ventas e ingresos transaccionales del Banco, brindar un servicio ágil y personalizado a las empresas así como lograr mayor fidelidad de los clientes a través del uso de productos y servicios de cash management. 1112 CAPITULO MARCO CONCEPTUAL ABASTECEDORA DE COMBUSTIBLE: Petrocomercial, su misión es abastecer de combustibles al país. BANCA: Negocio que consiste en tomar dinero prestado y prestarlo. Un banco capta depósitos monetarios ofreciendo un determinado tipo de interés, seguridad y ciertos servicios financieros. EL BANCO: Institución Financiera en estudio. BENEFICIO ECONOMICO: Está considerado como una recompensa de las empresas por la producción de mercaderías o servicios. Aquellas ingresan por sus ventas. CASH MANAGEMENT: Es un proceso que abarca la administración y óptimo control de los flujos de efectivo que ingresan y salen de las cuentas de las Empresas, permitiendo una correcta planificación financiera y un eficiente manejo de todos los procesos dentro de la cadena de valor de su organización cash management 1213 Clientes de la Empresa Cuentas por cobrar EMPRESA Cuentas por pagar Proveedores de la empresa Déficits Excedentes COMERCIALIZADORA DE COMBUSTIBLE: Se encarga de la distribución y venta de derivados a su red de distribuidores, bajo su marca y responsabilidad. Ejemplo: Móbil, Repsol, Lutexa. COSTES DE LAS TRANSACCIONES: La compraventa de servicios financieros exige la utilización de recursos. Estos costes se conocen como costes de las transacciones. DISTRIBUIDORES DE COMBUSTIBLE: Red de clientes de las Comercializadoras de combustible ubicadas en todo el territorio nacional, conocidos como estaciones de servicios, (gasolineras) o Clientes Industriales. FLUJO DE FONDOS: En una economía los pagos se realizan entre los grupos de personas. Las empresas efectúan pagos a los individuos en forma de salarios y dividendos, y los individuos hacen pagos a las empresas al comprar bienes y servicios. Estas transacciones financieras se conocen como flujo de fondos. INGRESOS: La cantidad de dinero que recibe el Banco por la venta de sus productos o servicios, conocida también como ingresos por ventas. 1314 INGRESO TRANSACCIONAL: Todo ingreso generado al cumplir una orden de cobro o pago de un cliente o usuario. INTERMEDIARIOS FINANCIEROS: Instituciones tales como bancos y sociedades financieras que actúan en el mercado tomando dinero de quienes quieran prestarlo y concediendo créditos a quienes quieran tomar prestados. MARGEN DE INTERMEDIACION: La diferencia entre la tasa activa y la pasiva MERCADO FINANCIERO: Institución en la que se compran y venden bienes y servicios financieros. No requiere una localización geográfica especial. PAGOS: Dar a alguien dinero a cambio de mercancías, del trabajo realizado o por servicios recibidos. PRESUPUESTO: El Banco está preocupado por su rentabilidad, por la relación a largo plazo entre sus ingresos y sus gastos y por los recursos generados que es la diferencia entre los ingresos y gastos en cualquier momento del tiempo. RECAUDACION: Acto de recaudar, cobrar, es la cantidad recibida que procede del pago de diversos conceptos, por ejemplo impuestos prediales, servicios básicos. REVOCATORIA: Anular, suprimir el efecto, la validez o la vigencia de algo; dejarlo sin valor o neutralizarlo. Funcionalidad de los productos de cash management ofrecidos por el Banco a sus clientes. RIESGOS: Cuando de una determinada actuación pueden derivarse un cierto número de resultados distintos, se dice de ella que es arriesgada. SERVICIOS BANCARIOS: Los servicios bancarios son actividades productivas no incluidas en la industria. Los servicios no dan lugar a un producto duradero intangible. 1415 TARIFA: precios vigentes que cobra el Banco por los productos o servicios prestados a sus clientes. TASA DE INTERES: La tasa de interés es el precio del dinero en el mercado financiero. Al igual que el precio de cualquier producto, cuando hay más dinero la tasa baja y cuando hay escasez sube. TASA ACTIVA: Es la que reciben los intermediarios financieros de los demandantes por los préstamos otorgados. TASA PASIVA: Es la que pagan los intermediarios financieros a los oferentes de recursos por el dinero captado. UTILIDAD: Son los beneficios obtenidos por el Banco por la prestación de productos y servicios financieros. 1516 1.2. MARCO TEORICO ENFOQUE EN EL CASH MANAGEMENT Debido en gran parte a las fuertes crisis financieras que América Latina sufrió en el segundo lustro de los años 90 y nuevamente en el 2001 y 2002, la consolidación del sector bancario no ha tenido precedentes. Consecuentemente la mezcla de bancos locales e internacionales en países de toda la región ha cambiado en forma dramática. Globalmente los bancos pueden dividirse generalmente en tres grupos: 1. Bancos que tienen la capacidad de ofrecer productos corporativos globalmente, 2. Bancos que pueden ofrecer productos corporativos en varios países o en una o más regiones, y; 3. Bancos cuyos productos corporativos están orientados principalmente al mercado doméstico o local del país. Esta organización ayuda a explicar el comportamiento de compra de las empresas cuando se trata de servicios de cash management. Las empresas multinacionales prefieren trabajar con bancos internacionales cuando esos bancos pueden ofrecer servicios de cash management domésticos o internacionales. 1617 Cuando un banco internacional no tiene presencia en un mercado local o carece de una red de sucursales adecuada para brindar servicios domésticos de cash management, las empresas multinacionales se dirigen a los bancos locales, especialmente en el área de servicios de recaudación. En comparación, las empresas grandes y medianas con operaciones principalmente domésticas, prefieren generalmente trabajar con bancos locales que puedan satisfacer sus necesidades domésticas de cash management y ofrecer al mismo tiempo algunos servicios corporativos internacionales básicos como comercio exterior o transferencias internacionales. Las empresas pequeñas también reciben el servicio de los bancos locales que pueden ofrecerles un paquete de servicios básicos de cash management. Como las empresas multinacionales y grandes empresas locales siempre están buscando formas de que sus operaciones de tesorería sean más eficientes y automatizadas, constantemente desafían a sus bancos a desarrollar nuevos servicios de cash management o a mejorar los ya existentes. Debido a la creciente competencia los bancos que entienden, se anticipan y responden a las necesidades de los clientes recibirán la recompensa de negocios de cash management adicionales. Lo que los bancos necesitan es un plan estratégico para los productos de cash management y recursos del área de sistemas apropiados dedicados a mantener y mejorar sus servicios de manera continua. 1718 CARACTERISTICAS Y BENEFICIOS DE LOS PRODUCTOS DE CASH MANAGEMENT QUE OFRECE EL BANCO Durante los últimos cinco años, a medida que la economía y los sectores bancarios de América Latina se recuperaban, los bancos del Ecuador se esforzaron en reducir los costos operacionales, mejorar el manejo del riesgo crediticio y desarrollar fuentes de ingresos y ganancias más diversificadas y sustentables. Durante muchos años la intermediación financiera ha sido la actividad principal desarrollada por las Instituciones Financieras, sin embargo el incremento de los ingresos por comisiones adquirió una gran importancia ya que los márgenes de intermediación son cada vez menores según se demuestra en el siguiente gráfico. GRAFICO No. 1: TASAS ANUALES ACTIVAS Y PASIVAS REFERENCIALES FUENTE: Banco Central del Ecuador - Dirección General de Estudios 1819 Los servicios de cash management son atractivos porque fortalecen y consolidan las relaciones entre el Banco y sus clientes corporativos y empresariales y pueden diferenciar a un banco de sus competidores. También las comisiones que generan constituyen una fuente de ingresos predecible y recurrente. Los servicios de cobranzas constituyen una fuente de depósitos corporativos. Los productos de cash management utilizan un capital mínimo y ofrecen retornos muy atractivos. No generan patrimonio técnico ROE infinito. Tienen el mejor margen de contribución, por encima del 80% y se facturan de contado. Los productos y servicios de cash management que ofrece El Banco con la finalidad de proveer a los clientes corporativos, institucionales y Pymes soluciones que respondan a sus necesidades mientras asegura su fidelidad, usabilidad, ingresos y rentabilidad adecuados, se clasifican en tres grandes categorías: Servicios de Pagos Servicios de Recaudación Servicios Especiales Las características y beneficios de cada uno de ellos se detallan a continuación: 1920 SERVICIOS DE PAGOS Son aquellos a través de los cuales El Banco se convierte en un agente de pagos de sus clientes (empresas). Los servicios de pago que ofrece El Banco son: Pago de Nómina Pago a Terceros PAGO DE NOMINA Es un servicio que integra productos alineados a las necesidades de los colaboradores, facilitando el proceso administrativo en el manejo de las remuneraciones al personal de las empresas. Beneficios para la empresa: Mejora el posicionamiento interno de la empresa. Fortalece la percepción de bienestar para los empleados. Refuerza el sentido de pertenencia Ahorra costos en la implementación de planes internos de beneficios. Facilita el proceso administrativo en el manejo de las remuneraciones al personal de las Empresas 2021 Beneficios para los empleados/funcionarios de las empresas: Fomenta el ahorro con responsabilidad y el ahorro en costos financieros Incrementa el Patrimonio Familiar. Apoya la planificación de vida y previsión a largo plazo. Permite acceso a amplia gama de productos bancarios con cómodos horarios y canales de atención seguros y flexibles para adaptarse a las diferentes necesidades Oferta de productos de Pago de Nómina Cuenta Corriente o cuenta de ahorros: El pago puede realizarse en cuenta de ahorros o cuenta corriente en la Institución. También puede realizarse en cuenta corriente o de ahorros en otros bancos locales, a través del SPI (Sistema de Pagos Interbancarios del Banco Central del Ecuador). Cada empleado recibe la libreta o chequera y la tarjeta efectiva que le permitirá acceder a los diferentes canales transaccionales Cuenta Virtual: Consiste en la creación de un casillero electrónico para cada empleado en el cual se registra el valor de la remuneración. Luego con una tarjeta de pago el personal podrá efectuar retiros y consultas en los cajeros automáticos del Banco y Banred. Tarjetas de Crédito: Con condiciones especiales - descuento en los costos de emisión y renovación. Crédito: Quirografario, prendario o hipotecario con descuento en la tasa de interés activa vigente, con los mejores plazos del mercado. 2122 Fondos de Inversión: Incluye Seguro de Vida Características del Servicio Servicio en línea a través de internet. El servicio brinda todas las seguridades de acceso y transaccionalidad. Genera reportes para conciliaciones y controles correspondientes. Cobertura de oficinas y cajeros automáticos en todo el territorio nacional. PAGO A TERCEROS Es un servicio mediante el cual el Banco realiza el pago a los beneficiarios de la empresa por su cuenta y orden. Beneficios para la Empresa: Ahorro de recursos en sus procesos administrativos. Flexibilidad, y cobertura a nivel nacional. Información en línea, a través de internet Seguridad, mediante procesos de validación. Beneficios para los Beneficiarios de los Pagos: Diversidad de formas para cobrar sus haberes Facilidad de cobro, usando una amplia red de oficinas. Servicio personalizado. 2223 Características del Servicio: Tipos de desembolso: Proveedores, préstamos, servicios, honorarios, membresías y servicios recurrentes, dividendos, utilidades, caja chica Formas de Pago: Crédito a cuenta corriente o ahorros en la Institución, emisión de cheque Banco Central, pago en Ventanilla en efectivo, transferencias interbancarias, transferencias al Exterior. Descentralización: Los desembolsos se realizan en un centro de pagos en cada plaza donde El Banco tiene una sucursal. Revocatoria de Pagos: La empresa podrá revocar una orden de pago a determinado proveedor antes de que éste haya retirado el pago. SERVICIOS DE RECAUDACION Facilitan a las empresas el cobro de planillas o facturas de una manera ágil, eficiente y segura, a través de los diferentes canales transaccionales que El Banco pone a su disposición. Los principales servicios de recaudación que ofrece El Banco son: Recaudación de Servicios Básicos (Agua, luz, teléfono) Recaudación de Impuestos (Prediales, IESS, SRI) Recaudación de Pensiones y matrículas Centros Educativos Recaudaciones Empresariales 2324 Beneficios para las Empresas: Cobertura nacional. Información diaria sobre el detalle de la recaudación. Ahorro de recursos en el proceso de recaudación. Seguridad mediante procesos de validación. Disponibilidad oportuna de los valores recaudados por el Banco. Calidad en la información recibida Beneficios para los Usuarios: Facilidad y comodidad para realizar los pagos utilizando una amplia red de oficinas y canales transaccionales. Diversidad de formas de pago. Se garantiza el uso de un medio de pago seguro y confiable. En ventanilla se atienden a clientes y no clientes del Banco. Características de los Servicios de Recaudación: Canales de atención: Ventanillas del Banco, Banca Virtual que es el sistema de pago en línea desde Internet, Débito Automático, Cajeros Automáticos, Banca Telefónica y Banca Celular. Formas de Pago permitidas: Efectivo, Cheque propio del Banco, Cheques certificados de otras instituciones financieras, Débitos a cuentas corrientes o de ahorros del Banco, Pagos con Tarjetas de Crédito Americana Express, Visa y Mastercard emitidas por el Banco. 2425 Horarios de Atención: En Ventanillas, de lunes a viernes de 08h30 a 17h00. En el resto de canales durante los Siete (7) días de la semana, las 24 horas del día Alternativas de Pago: Total y Parcial Pago Total: Se recauda el valor total de la cuota determinada por la empresa Parcial: Se permiten abonos o pagos adicionales a los establecidos por la empresa SERVICIOS ESPECIALES Son aquellos ofrecidos a empresas específicas quienes por su actividad particular requieren utilizarlos. Estos servicios son: FACTURACION DE COMBUSTIBLE Para lograr agilidad y dinamismo en la comercialización de derivados de petróleo en el país, a partir del año 1995 PETROCOMERCIAL implantó el Sistema de Facturación de Derivados a través de la banca privada. El Banco se constituye en un facilitador entre Petrocomercial como abastecedor del combustible, las comercializadoras y sus distribuidores. 2526 El banco realiza la facturación a los distribuidores (estaciones de servicio o gasolineras e industrias) por cuenta de la comercializadora a la cual representa. Al vencimiento de la factura el Banco efectúa la cobranza a los distribuidores y realiza el crédito correspondiente a la comercializadora. Adicionalmente, una vez que vence el plazo que Petrocomercial otorga a la comercializadora, el Banco debita a ésta el valor total de las facturas de sus distribuidores y realiza el pago a Petrocomercial abastecedora. Beneficios del Servicio: Presencia en los principales terminales de despacho: Libertad, Beaterio. Pascuales, Santo Domingo, Ambato y Cuenca. Horario de Atención: Terminales: De 7H00 a 15H00 y Oficinas de 9H00 a 17H00 Servicio de Internet a través del cual el distribuidor y la comercializadora podrán acceder a la información requerida Tarifa diferenciada en el Servicio de transportación de Valores. Escala de tarifa de acuerdo al número de facturas emitidas en el mes por la comercializadora. VENTANILLA EXTENDIDA Es un punto de atención del Banco en las propias oficinas del cliente. El banco efectúa las instalaciones de sus equipos, los cuales se enlazan en línea con el host del 2627 Banco, convirtiéndose este servicio en una ventanilla como cualquier otra de la red de agencias del Banco a nivel nacional. Esta ventanilla tiene todas las características de una Multicaja, con todas las opciones de servicios relacionadas con la entrega y recepción de efectivo. Beneficios del Servicio Flexibilidad en el horario de atención (de acuerdo a lo requerido por la empresa). Facilidad y agilidad para realizar transacciones bancarias en las mismas instalaciones de la empresa El Banco asume los costos del servicio de transportación de valores, costo de equipos y costo de personal. TRANSPORTACION DE VALORES El objetivo de este servicio es brindar seguridad en la transportación de valores (dinero en efectivo y/o cheque) desde las oficinas de la empresa hasta las oficinas del Banco o viceversa. Beneficios: Seguridad en la transportación de Valores. Servicio oportuno y confiable. 2728 Características: El servicio es atendido con vehículos blindados propios dentro del perímetro urbano en Guayaquil, Quito, Cuenca, Ambato, Quevedo, Milagro, Manta y Portoviejo. En el resto de ciudades el servicio es atendido a través de un outsourcing. La tarifa de este servicio está en función de la distancia (kilómetros recorridos) por cada viaje realizado y el monto transportado. 2829 CARACTERISTICAS Y BENEFICIOS DE LOS NUEVOS PRODUCTOS DE CASH MANAGEMENT QUE OFRECEN LAS INSTITUCIONES QUE UTILIZAN MEJORES PRACTICAS Por mucho tiempo, los servicios de cash management han constituido una fuente significativa de ingresos por comisiones y ganancias para los grandes bancos internacionales. Bancos de la talla de Bank of America, Citibank y JP Morgan Chase indican que alrededor del 7%-10% del total de su utilidad neta proviene de servicios transaccionales brindados a clientes corporativos, de los cuales el cash management es el preponderante. Para ilustrar la importancia de los servicios de cash management, considérese que en 1988 los 50 bancos más importantes de Estados Unidos generaban un total de ingresos aproximado de $ millones en comisiones por servicios domésticos de cash management, según datos provistos por Ernst & Young. Durante 2005, según las cifras anuales más recientes y disponibles, las comisiones por servicios de cash management para los 50 bancos más importantes en Estados Unidos totalizan alrededor de $ millones, donde los 5 primeros bancos reúnen un 58% del total. Si se incluyen las comisiones de productos auxiliares de cash management y el valor de los depósitos 2930 corporativos, los bancos más importantes de Estados Unidos generaron un estimado de $ millones en ganancias por cash management. 2 La mayoría de los Bancos locales de América Latina ofrecen servicios básicos de cash management. Muchos han aprovechado la organización de sus servicios corporativos basados en comisiones como una línea de negocio estratégica. Los principales servicios que ofrecen las Instituciones que utilizan mejores prácticas se detallan a continuación: SERVICIO DE EMISION DE DOCUMENTOS ELECTRONICOS: Este concepto contempla no solo la emisión de facturas sino también de documentos complementarios como notas de crédito, notas de débito, guías de remisión y comprobantes de retención emitidos de manera electrónica. Consiste en reemplazar en el proceso de facturación a la factura de papel por un archivo electrónico denominado factura electrónica el cual cumple con los requisitos formales y legales establecidos por la Ley. 2 Treasury & cash management Banks: Ensayo publicado en la Revista Latin Finance por NLRussell Associates, firma consultora especializada en cash y treasury management 3031 Las principales ventajas de utilizar la factura electrónica son: Mejorar la eficiencia y competitividad de las empresas mediante la incorporación de la factura electrónica en sus procesos de negocios. Reducción de costos de operación. Mejora en las prácticas comerciales mediante la realización de negocios electrónicos y por cerrar el ciclo contable-financiero electrónicamente. Certificado de firma electrónica.- Es el documento electrónico que identifica al usuario en el mundo de las tecnologías de información Firma electrónica.- Son los datos en forma electrónica consignados en un mensaje de datos, adjuntados o lógicamente asociados al mismo, y que puedan ser utilizados para identificar al titular de la firma en relación con el mensaje de datos, e indicar que el titular de la firma aprueba y reconoce la información contenida en el mensaje de datos. Efectos de la firma electrónica.- La firma electrónica tendrá igual validez y se le reconocerán los mismos efectos jurídicos que a una firma manuscrita en relación con los datos consignados en documentos escritos, y será admitida como prueba de enjuicio. Los bancos que cuentan con este servicio, brindan una atención ágil y personalizada en cuanto a la oportunidad en el envío y recepción de este tipo de documentos, resguardo e 3132 integridad de la información, ahorro en el gasto de papelería física, archivo y espacios de almacenaje, entre otros. Beneficios: Con la firma electrónica pueden realizarse diferentes tipo de transacciones a través de internet sin necesidad de desplazarse, ni hacer largas filas, agilitando los trámites, aumentando la transparencia, lo que se transforma en ahorros significativos de tiempo y dinero. Con la firma electrónica se pueden desarrollar proyectos como los siguientes: o Gestión Documental (Cero Papeles) o Home Banking seguro y servicios web o Dinero Electrónico o Balances Electrónicos o Cobranza Electrónica o Facturación Electrónica o Contratos Electrónicos BANCA EN INTERNET Casi todos los bancos que operan en América Latina ofrecen algún tipo de sistema de banca por Internet. 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RESOLUCIÓN 
 artículo 52
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 Resolución