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⭐Foglio Informativo 08/b MUTUO FONDIARIO
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1 Foglio Informativo 08/b MUTUO FONDIARIO Questo foglio informativo, di cui si può ottenere copia presso questa Banca, non costituisce offerta al pubblico. Le informazioni in esso contenute sono riportate in buona fede e costituiscono un esatta riproduzione dell offerta che la Banca potrebbe proporre stanti le attuali condizioni di mercato e sulla base delle informazioni disponibili. Il presente foglio non obbliga in alcun modo la Banca al perfezionamento del contratto. Informazioni sulla banca Denominazione e ragione sociale: Hypo Tirol Bank Italia SpA Sede legale: Via del Macello 30/A, I Bolzano Codice fiscale, partita I.V.A. e numero di iscrizione al Registro delle Imprese di Bolzano: Iscritta all'albo delle Banche presso Banca d'italia Sistemi di garanzia cui la Banca aderisce: Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, Fondo Nazionale di Garanzia Gruppo Bancario di appartenenza: Sottoposta all'attività di direzione e coordinamento del socio unico Hypo Tirol Bank AG, A-6020 Innsbruck, Meraner Straße 8 Capitale sociale: Euro ,- Indirizzo internet: Che cos è il mutuo fondiario Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine variamente finalizzato, il cui rimborso viene garantito dalla concessione di ipoteca, normalmente di 1 grado, su immobili. L ammontare massimo della somma erogabile di norma è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Il rimborso avviene mediante pagamento periodico di rate comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso fisso o variabile. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti alla metà; la durata medio-lunga del prestito, poi, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso: Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile: Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della banca.2 Principali condizioni economiche Quanto può costare il mutuo? Quanto puó costare un mutuo a tasso variabile? Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)*: 2,021% Calcolato al tasso di interesse del 1,70% (Euribor 3 m.l. rilevato il , maggiorato di 1,00 %) su un capitale di Euro ,00 per la durata di 10 anni a rate mensili. Quanto puó costare un mutuo a tasso fisso? Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)*: 3,447% Calcolato al tasso di interesse del 3,10% (IRS 10y rilevato il , maggiorato di 1,00 %) su un capitale di Euro ,00 per la durata di 10 anni a rate mensili. *Il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende le commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e le spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate all erogazione del credito e sostenute dal cliente, di cui la banca è a conoscenza. In particolare, sono inclusi nel calcolo le spese di istruttoria e di revisione del finanziamento, le spese di incasso rata, il costo dell attività di mediazione svolta da un terzo e sostenuto dal cliente, le spese per assicurazioni o garanzie intese ad assicurare il rimborso totale o parziale del credito ovvero a tutelare altrimenti i diritti del creditore, le spese per servizi accessori, anche se forniti da soggetti terzi, connessi con il contratto di credito ed ogni altra spesa ed onere contrattualmente previsti, connessi con l operazione di finanziamento. Oltre al TAEG il Cliente deve considerare anche altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. TASSI Tasso fisso lettera per operazioni Interest Rate Swap (IRS *) riferito alla durata dell operazione contro Euribor a 6 mesi rilevato il giorno del rogito notarile e arrotondato all 1/8 superiore, maggiorato di massimo 5,00 % Per un massimo di 10 anni Tasso variabile indicizzato Euribor Tasso variabile a tasso indicizzato BCE Euribor 1 / 3 / 6 mesi (*)come pubblicato sul sistema di informazione REUTERS un giorno Target prima dell adeguamento periodico arrotondato ad 1/8 superiore + spread max. 5,00 % Parametro BCE (Main Refinancing Operations ECB) riferito al tasso di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea in vigore un giorno Target prima dell adeguamento periodico + spread max. 5,00 % Per un massimo di 30 anni Per un massimo di 30 anni Tasso di mora Tasso cliente + max. 5,00% Entro il massimo consentito dalla Legge sull Usura Modalità del calcolo degli interessi In base all anno civile, ovvero giorni effettivi su 365 (Act/365) *) Si richiama l attenzione della Clientela sull Euribor, sull IRS e sul tasso BCE che oscillano secondo l andamento del mercato finanziario e creditizio ed i cui valori sono pubblicati quotidianamente sulla stampa specializzata. SPESE Spese per la stipula del contratto Spese d istruttoria: 1,50% sul mutuo deliberato min. Euro 500,00 Spese di perizia Variabili Da pattuire con il perito Spese notarili Come da tariffario notarile Spesa aggiuntiva per mutui ipotecari/fondiari Euro 250,00 con durata ultraventennale sostituisce FI 08/b IT Pagina 2 di 53 Spese per la gestione del rapporto Spese di istruttoria per svincolo parziale Euro 250,00 Per appuntamento notaio Spese di cancellazione ipoteca ai sensi del Non previste decreto Bersani bis, convertito in Legge 40/2007 Spese per eventuale frazionamento 0,10% calcolato sul valore frazionato min. Euro 500,00 Spese per eventuale accollo 0,50% calcolato sul debito residuo min. Euro 500,00 Prolungamento della durata 0,10 % calcolato sul debito residuo min. Euro 500,00 Spese per erogazione SAL (certificazione 0,10% calcolato sul valore del SAL min. Euro 250,00 stato avanzamento lavori) erogato Spesa per modifica contratto Euro 500,00 Per ogni modifica Spese d incasso rata: - per rata semestrale - per rata trimestrale - per rata mensile Spese d ingiunzione ( sollecito) Rimborso anticipato: compenso omnicomprensivo per mutuo a tasso variabile compenso omnicomprensivo per mutuo a tasso fisso PIANO DI AMMORTAMENTO Euro 7,50 Euro 5,00 Euro 2,50 Euro 25,00 1,00 % calcolato sull importo rimborsato 0,50 % per semestre del periodo rimanente, calcolata sull importo rimborsato Per ogni sollecito Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate francese costante Mensile, trimestrale o semestrale Ultime rilevazioni del paramento di riferimento Euribor - un mese (365) 28/06/2012 0,379 Euribor tre mesi (365) 28/06/2012 0,662 Euribor sei mesi (365) 28/06/2012 0,942 BCE 05/07/2011 0,75 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge n. 108/96), relativo ai contratti di mutuo può essere consultato in filiale e sul sito internet ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: adempimento notarili (le spese vengono fatturate direttamente dal notaio al cliente) sostituisce FI 08/b IT Pagina 3 di 54 assicurazione immobile (scoppio-incendio oppure CAR in fase di costruzione) imposta sostitutiva imposte per iscrizione ipoteca imposta di bollo TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: 60 giorni dalla presentazione di tutta la documentazione richiesta, salvo interruzione dei tempi al fine del reperimento di documentazione integrativa. Disponibilità dell importo: contestualmente alla stipula, salvo che la messa a disposizione dell importo di mutuo sia condizionata al verificarsi di eventi particolari. IMPORTO MASSIMO FINANZIABILE L importo massimo finanziabile è pari all 80% del valore di mercato dell immobile da gravare, accertato dal perito tecnico della banca mediante stima salvo il conferimento di ulteriori garanzie reputate idonee dalla Banca d Italia allo scopo di valicare la soglia massima del 80%. DURATA MINIMA - MASSIMA Questa tipologia di finanziamento avrà una durata minima di 18 mesi ed un giorno ed una durata massima di 30 anni, comprensiva di un eventuale periodo di preammortamento concordato. Estinzione anticipata e reclami ESTINZIONE ANTICIPATA Il mutuatario, qualora sia una persona fisica, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo concesso per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale alle scadenze di adeguamento del tasso di interesse nel rispetto di un termine di preavviso di almeno 45 (quarantacinque) giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per l'estinzione anticipata dei mutui stipulati ante 02/02/2007, vige l'accordo tra ABI e Associazione Consumatori del 02/05/2007. Per i contratti di mutuo fondiario a tasso variabile stipulati con persone giuridiche per qualsiasi scopo oppure per i contratti di mutuo fondiario a tasso variabile stipulati con persone fisiche per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo alle scadenze di adeguamento del tasso di interesse nel rispetto di un termine di preavviso di almeno 45 (quarantacinque) giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 1% del capitale anticipatamente restituito. Per i contratti di mutuo fondiario a tasso fisso stipulati con persone giuridiche per qualsiasi scopo oppure per i contratti di mutuo fondiario a tasso fisso stipulati con persone fisiche per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo alle scadenze di adeguamento del tasso di interesse nel rispetto di un termine di preavviso di almeno 45 (quarantacinque) giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 0,50 % per semestre del periodo rimanente, calcolato sull importo rimborsato. Tempi massimi di chiusura del rapporto: Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l estinzione totale anticipata, la Banca provvederà entro il termine massimo di 30 giorni alla chiusura del rapporto contrattuale. RECLAMI, RICORSI E CONCILIAZIONE Il reclamo è ogni atto con cui il cliente chiaramente identificabile contesta in forma scritta (lettera A/R, fax, ) alla banca un suo comportamento o un omissione. I reclami vanno inviati all ufficio reclami istituito presso la banca, al seguente indirizzo: HYPO TIROL BANK ITALIA SPA, via del Macello 30/A, Bolzano, La banca deve rispondere entro 30 giorni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all` Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere direttamente alla banca. L ABF può decidere su tutte le controversie che riguardano operazioni e servizi bancari e finanziari quali ad esempio i conti correnti, i mutui e i prestiti personali: > fino a euro se il cliente chiede una somma di denaro; > senza limiti di importo, quando si chiede soltanto di accertare diritti, obblighi e facoltà (ad esempio quando si lamenta la mancata consegna della documentazione di trasparenza o la mancata cancellazione di un ipoteca dopo aver estinto il mutuo). Per la risoluzione stragiudiziale delle controversie che possono sorgere dal contratto, il Cliente singolarmente o in forma congiunta con la Banca può: - attivare una procedura di conciliazione finalizzata al tentativo di trovare un accordo rivolgendosi al Conciliatore BancarioFinanziario associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR; tale regolamento può essere consultato sul sito oppure: - prima di rivolgersi ad un Giudice, presentare istanza presso uno degli Organismi di Mediazione iscritti nell apposito registro istituito dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria (www.giustizia.it) come previsto decreto legislativo 4 marzo 2010 n. 28. In caso di controversie inerenti servizi e attività di investimento: sostituisce FI 08/b IT Pagina 4 di 55 - Ombudsman-Giurí Bancario: si può presentare ricorso all Ombudsman Giurì Bancario, attivo presso il Conciliatore Bancario, inoltrandolo al seguente indirizzo: Via delle Botteghe Oscure 54, 00186, Roma, oppure via fax al numero 06/ , o tramite a: - Alla camera di Conciliazione ed Arbitrato istituita presso la Consob. Legenda Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Quota capitale Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto,costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. sostituisce FI 08/b IT Pagina 5 di 5 Documenti analoghi
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