Source: http://docplayer.pl/1649534-Reklama-parabankow-raport-z-kontroli-reklam-pozabankowych-instytucji-finansowych-oferuj-cych-po-yczki-konsumentom.html
Timestamp: 2016-12-05 04:57:34+00:00

Document:
⭐REKLAMA PARABANKÓW RAPORT Z KONTROLI REKLAM POZABANKOWYCH INSTYTUCJI FINANSOWYCH OFERUJ CYCH PO YCZKI KONSUMENTOM
REKLAMA PARABANKÓW RAPORT Z KONTROLI REKLAM POZABANKOWYCH INSTYTUCJI FINANSOWYCH OFERUJ CYCH PO YCZKI KONSUMENTOM
Download "REKLAMA PARABANKÓW RAPORT Z KONTROLI REKLAM POZABANKOWYCH INSTYTUCJI FINANSOWYCH OFERUJ CYCH PO YCZKI KONSUMENTOM"
1 REKLAMA PARABANKÓW RAPORT Z KONTROLI REKLAM POZABANKOWYCH INSTYTUCJI FINANSOWYCH OFERUJ CYCH PO YCZKI KONSUMENTOM Poznañ, maj 2013 r.2 Raport został opracowany przez Delegaturę UOKiK w Poznaniu 23 Spis treści Wykaz skrótów... 4 I. Wstęp Cel i podstawa prawna kontroli Zakres przedmiotowy badania Zakres podmiotowy badania... 8 II. Ogólna charakterystyka sektora i działań reklamowych parabanków Parabank co to jest? Środki i formy przekazu reklamowego stosowane przez parabanki III. Naruszenia w reklamie Nieuczciwe praktyki rynkowe Czynne wprowadzanie konsumentów w błąd Reklamy wskazujące na odstąpienie od oceny ryzyka kredytowego Reklamy sugerujące wyjątkowość oferty Bierne wprowadzanie konsumentów w błąd Praktyki rynkowe uznane za nieuczciwe w każdych okolicznościach Bezprawność działań reklamowych parabanków w świetle przepisów u.k.k Naruszenia przepisów u.k.k. stanowiące wprowadzające w błąd nieuczciwe praktyki rynkowe Inne naruszenia IV. Podsumowanie Załącznik: Lista skontrolowanych przedsiębiorców wraz z wykazem naruszeń 34 Wykaz skrótów k.c. pr.b. - SOKiK - u.o.k.k. u.k.k. u.p.n.p.r. u.z.n.k. - UOKiK lub Urząd ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 roku Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93 z późn. zm.) ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe (tekst jedn. Dz. U. z 2012 r., poz z późn. zm.) Sąd Okręgowy w Warszawie Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów ustawa z dnia 16 lutego 2007 roku o ochronie konkurencji i konsumentów (Dz. U. z 2007 r., Nr 50, poz. 331 z późn. zm.) ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2011 r., Nr 126, poz. 715 z późn. zm.) ustawa z dnia 23 sierpnia 2007 roku o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym (Dz. U. z 2007 r., Nr 171, poz z późn. zm.) ustawa z dnia 16 kwietnia 1993 roku o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji (tekst jedn. Dz. U. z 2003 r., Nr 153, poz z późn. zm.) Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów 45 I. Wstęp Niniejszy Raport został przygotowany w oparciu o wyniki kontroli działań reklamowych podejmowanych przez pozabankowe instytucje finansowe udzielające pożyczek konsumentom kredytów konsumenckich w rozumieniu art. 3 ust. 1 i ust. 2 pkt 1 u.k.k. 1 Nie jest to pierwszy raport, który dotyczy reklamy kredytów konsumenckich. W grudniu 2012 roku ukazał się przygotowany przez Prezesa Urzędu Raport z kontroli przedsiębiorców udzielających kredytów konsumenckich w 2012 roku 2, który w części objął te zagadnienia. Głównym jednak celem Prezesa Urzędu była wówczas analiza wzorców umów dotyczących kredytu konsumenckiego, stosowanych przez wybranych przedstawicieli wszystkich rodzajów instytucji finansowych, a więc banków, spółdzielczych kas oszczędnościowo kredytowych oraz tzw. parabanków. Niniejszy Raport natomiast w całości poświęcony został działaniom reklamowym tej ostatniej grupy podmiotów. Ocena tego rodzaju działań przedsiębiorców reprezentujących określoną branżę została przeprowadzona przez Prezesa Urzędu po raz pierwszy. Kontrola Prezesa UOKiK odbyła się od stycznia do kwietnia 2013 roku. W sposób kompleksowy zbadano reklamy, którymi posługuje się 25 wybranych przedsiębiorców. Ponadto, od 22 stycznia do 4 lutego 2013 roku, przeprowadzony został przegląd reklam ukazujących się w prasie oraz mediach elektronicznych (internet, telewizja, telegazety). Reklamy oceniano pod kątem występowania w nich treści mogących stanowić praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów w rozumieniu art. 24 u.o.k.k. 1. Cel i podstawa prawna kontroli Głównym celem Raportu jest ustalenie i przedstawienie stopnia przestrzegania przez pozabankowe instytucje finansowe przepisów prawa w zakresie reklamy pożyczek oferowanych konsumentom. 1 Zgodnie z tymi przepisami, przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi. Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności umowę pożyczki. 2 Raport dostępny na stronie 56 Jakkolwiek brak jest rzetelnych informacji na temat działalności tych podmiotów, niemniej jednak szacuje się, że obsługują już od trzech do czterech milionów Polaków i udzielają rocznie pożyczek na kwotę od dwóch do trzech miliardów złotych 3. Jest to zatem dość istotna część sektora finansowego, którego właściwe funkcjonowanie z zasady wymaga zaufania społecznego. Wykrycie nieprawidłowości występujących na etapie przedkontraktowym, a następnie ich wyeliminowanie, winno zapewnić zwiększenie stopnia ochrony interesów konsumentów. Przedstawienie wyników oraz wniosków płynących z przeprowadzonej przez Urząd kontroli ma ponadto na celu podniesienie poziomu świadomości prawnej, zarówno wśród konsumentów, jak i wśród przedsiębiorców, w zakresie prawidłowego, tj. zgodnego z prawem, kształtowania przekazu reklamowego dotyczącego pożyczek dla konsumentów. W odniesieniu do konsumentów walor edukacyjny opracowania ma szczególne znaczenie, gdyż ma za zadanie naświetlić konsumentom zagrożenia z jakimi mogą zetknąć się przy poszukiwaniu odpowiedniej dla nich oferty pożyczkowej. Niezależnie od tego, niniejszy Raport pełni także funkcję prewencyjną. Służy bowiem przekazaniu przedsiębiorcom informacji, że Prezes UOKiK podejmuje działania w różnych obszarach i na różnych etapach obrotu gospodarczego, co powinno sprzyjać przestrzeganiu przez przedsiębiorców prawa w relacjach z udziałem konsumentów. Art. 31 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów określa zakres działania Prezesa UOKiK, tworząc ogólną podstawę prawną do przeprowadzenia analizy, której podsumowanie stanowi Raport. W ramach swoich kompetencji, stosownie do przywołanego przepisu, Prezes UOKiK sprawuje kontrolę przestrzegania przez przedsiębiorców przepisów ustawy (art. 31 pkt 1 u.o.k.k.), jak również występuje do przedsiębiorców w sprawach ochrony praw i interesów konsumentów (art. 31 pkt 13 u.o.k.k.). W oparciu o nałożone ustawowo obowiązki, Prezes UOKiK przeprowadza kontrolę działalności przedsiębiorców wybranych branż. Niniejsze badanie przeprowadzone zostało w ramach postępowania wyjaśniającego, wszczętego z urzędu na podstawie art. 48 ust. 1 i 2 pkt 2 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów. Zgodnie z brzmieniem przywołanych kolejno przepisów, postępowanie wyjaśniające może mieć na celu w szczególności wstępne ustalenie, czy nastąpiło 3 Maciej Bednarek, Maciej Samcik: Parabanki rosną w siłę. Bez żadnego nadzoru obsługują 3 4 mln Polaków, z dnia 15 sierpnia 2012 roku. 67 naruszenie uzasadniające wszczęcie postępowania w sprawie zakazu stosowania praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów. Kolejne działania zostały podjęte w ramach postępowań wszczynanych z urzędu na podstawie art. 49 ust. 1 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów. 2. Zakres przedmiotowy badania Przedmiotem analizy były reklamy pozabankowych instytucji finansowych niezależnie od środków i form przekazu, a więc reklamy w mediach elektronicznych (telewizja, radio, internet, telegazeta) oraz w prasie, a także ulotki, plakaty i billboardy. Analizie poddane zostały reklamy rozpowszechniane po 1 stycznia 2013 roku. W przepisach brak jest ogólnej, uniwersalnej definicji reklamy. Pojęcia tego nie wyjaśnia także ustawa o kredycie konsumenckim, pomimo nałożenia w art. 7 u.k.k. obowiązków na kredytodawców w związku z określoną treścią reklam. Definicje reklamy na potrzeby ograniczeń w działaniach promocyjnych - można natomiast odnaleźć w regulacjach dotyczących sprzedaży konkretnych produktów 4. W świetle postanowień dyrektywy dotyczącej reklamy wprowadzającej w błąd i reklamy porównawczej, reklama oznacza przedstawienie w jakiejkolwiek formie w ramach działalności handlowej, gospodarczej, rzemieślniczej lub wykonywania wolnych zawodów w celu wspierania zbytu towarów lub usług, w tym nieruchomości i zobowiązań 5. Z kolei w literaturze oraz orzecznictwie dotyczącym nieuczciwej konkurencji w zakresie reklamy konfrontuje się zazwyczaj dwa pojęcia, tj. reklamę oraz informację 6. Za reklamę uznaje się każdą wypowiedź skierowaną do potencjalnych konsumentów, odnoszącą się do towarów i usług, a także przedsiębiorcy oferującego towary lub usługi, mającą na celu zachęcenie i skłonienie adresatów do nabywania towarów lub korzystania z usług 7. Natomiast jako informacja traktowany jest komunikat, przekaz pozbawiony oddziaływania emocjonalnego, w tym ocen 8. 4 Np. w art. 2 pkt 5 ustawy z dnia 9 listopada 1995 roku o ochronie zdrowia przed następstwami używania tytoniu i wyrobów tytoniowych (Dz. U. z 1996 r., Nr 10, poz. 55 z późn. zm.) zdefiniowano reklamę wyrobów tytoniowych. 5 Art. 2 lit. a dyrektywy 2006/114/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 12 grudnia 2006 roku dotyczącej reklamy wprowadzającej w błąd i reklamy porównawczej (Dz.U. UE L 376 z dnia 27 grudnia 2006 roku). 6 Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 22 maja 2003 roku I ACa 1893/01, OSA 2004, nr 10, poz Wyrok Sądu Najwyższego z dnia 26 stycznia 2006 roku V CSK 83/2005, Lex nr Ewa Nowińska, Michał du Vall Ustawa o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji. Komentarz, LexisNexis, Warszawa 2010, s8 Dla niniejszego Raportu odróżnienie informacji od reklamy nie ma jednak istotnego znaczenia. Badaniem objęto bowiem reklamę w szerokim znaczeniu tego słowa, a więc każdą informację skierowaną do nieoznaczonego kręgu odbiorców, niezależnie od tego, czy zawiera jakąkolwiek bezpośrednią zachętę do wzięcia pożyczki (lub do stawienia się w biurze parabanku albo nawiązania kontaktu w inny sposób), czy też takiej zachęty wprost nie zawiera. Decydującym kryterium kwalifikacji danego przekazu jako reklamy podlegającej ocenie była możliwość wpływu zawartych tam treści na decyzje konsumentów. Dlatego badaniem objęty został również przekaz mający przede wszystkim charakter informacji handlowej (co do zasady prezentowany na stronach www), w tym propozycji nabycia produktu w rozumieniu art. 2 pkt 6 u.p.n.p.r., pod kątem zgodności z tą ustawą. W świetle tego przepisu, przez propozycję nabycia produktu rozumie się informację handlową określającą cechy produktu oraz jego cenę, w sposób właściwy dla użytego środka komunikowania się z konsumentami, która bezpośrednio wpływa bądź może wpływać na podjęcie przez konsumenta decyzji dotyczącej umowy. Poza zakresem zainteresowania Prezesa UOKiK pozostały jedynie typowe ogłoszenia drobne, którymi tzw. parabanki się szeroko posługują, w rodzaju: Pożyczki natychmiast + nr telefonu, Chwilówki + nr telefonu itp. Poza wspomnianymi przepisami u.p.n.p.r. reklamy zostały poddane analizie pod kątem zgodności z przepisami: ustawy o kredycie konsumenckim, ustawy o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji. Reklamy podlegające ocenie w toku kontroli zostały pozyskane w dwojaki sposób, a mianowicie od samych przedsiębiorców udzielających pożyczek konsumentom - poprzez wezwanie ich do przedstawienia informacji i dokumentów na podstawie art. 50 ust. 1 u.o.k.k. oraz w wyniku przeglądu prasy i reklam w mediach elektronicznych. 3. Zakres podmiotowy badania Badaniem zostali objęci przedsiębiorcy, którzy udzielają konsumentom pożyczek pieniężnych, niebędący bankami, spółdzielczymi kasami oszczędnościowo kredytowymi oraz podmiotami świadczącymi usługi pośrednictwa finansowego. Z badania wyłączone 89 zostały także podmioty specjalizujące się w finansowaniu kredytów konsumenckich ratalnych na zakup towarów lub usług, które są ściśle powiązane z bankami 9. Liczba działających na polskim rynku podmiotów udzielających pożyczek konsumentom nie jest znana. Na podstawie informacji własnych z postępowań prowadzonych przez UOKiK, danych Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych (związku przedsiębiorców zrzeszającym niektóre podmioty oferujące pożyczki) oraz pochodzących od powiatowych i miejskich rzeczników konsumentów ustalono listę 72 przedsiębiorców, którzy taką działalność prowadzą. Z pewnością jednak nie jest to lista wyczerpująca. Ocena wszystkich reklam takiej ilości przedsiębiorców nie była możliwa, stąd przyjęto założenie, że działania kontrolne zostaną skierowane wobec 25 podmiotów. W celu zobiektywizowania doboru podmiotów, których działania reklamowe zostaną zbadane do wszystkich znanych Prezesowi UOKiK przedsiębiorców wystosowano wezwania do przekazania m.in. informacji na temat ilości zawartych w 2012 roku umów pożyczek i wartości udzielonych pożyczek. Według kryterium ilości umów zawartych w roku ubiegłym z konsumentami wybrano 10 największych pożyczkodawców, zaś spośród pozostałych wylosowano dalszych 15 podmiotów. Ponadto, od 22 stycznia do 4 lutego 2013 roku, przeprowadzony został przegląd reklam ukazujących się w prasie oraz mediach elektronicznych (internet, telewizja, telegazety). Celem przeglądu było uzupełnienie Raportu o przykłady reklam, które naruszały obowiązujące przepisy w stopniu najpoważniejszym. Do przeglądu zakwalifikowano takie tytuły prasowe, w których spodziewano się znaleźć najwięcej reklam ofert udzielenia pożyczki ze względu na ich dużą popularność wśród czytelników. I tak, jeśli chodzi o prasę ogólnokrajową wytypowano 2 dzienniki o charakterze tabloidów, tj. Fakt i SUPER Express, 4 czasopisma o charakterze tabloidów najpoczytniejsze według ostatnich ogólnodostępnych danych Związku Kontroli Dystrybucji Prasy (dalej również: ZKDP), tj. Życie na Gorąco, Party Życie Gwiazd, Twoje Imperium i Chwila dla Ciebie oraz 4 czasopisma z programem telewizyjnym, według kryterium jak wyżej, tj. Tele Tydzień, To&Owo, Tele Świat i Świat Seriali. W przeglądzie prasy regionalnej i lokalnej uwzględniono prasę darmową ogólnoinformacyjną, dostępną na terenie niżej wymienionych województw w miastach - 9 Przedstawicielem takich podmiotów jest Santander Consumer Finance S.A. z siedzibą we Wrocławiu. 910 siedzibach Delegatur UOKiK i laboratoriów UOKiK oraz najpoczytniejsze, według dostępnych danych ZKDP, dzienniki o charakterze ogólnoinformacyjnym, ukazujące się na obszarze poszczególnych województw: dolnośląskiego Gazeta Wrocławska kujawsko-pomorskiego Express Bydgoski lubelskiego Dziennik Wschodni lubuskiego Gazeta Lubuska łódzkiego Express Ilustrowany mazowieckiego Życie Warszawy małopolskiego Gazeta Krakowska opolskiego Nowa Trybuna Opolska podkarpackiego Gazeta Codzienna Nowiny podlaskiego Gazeta Współczesna pomorskiego Dziennik Bałtycki śląskiego Dziennik Zachodni świętokrzyskiego Echo Dnia warmińsko mazurskiego Gazeta Olsztyńska wielkopolskiego Głos Wielkopolski zachodniopomorskiego Kurier Szczeciński Dodatkowo przegląd objął 3 telegazety (TVP1, Polsat i TVN). Przegląd reklam w internecie objął najpopularniejsze portale ogólnoinformacyjne i tzw. plotkarskie oraz ogłoszeniowe. Jako kryterium wyboru stron przyjęto ich pozycję 1011 w rankingu Top sites in Poland dostępnym na stronie w dniu 17 stycznia 2013 roku. Spośród portali ogólnoinformacyjnych wybrano: onet.pl, wp.pl, gazeta.pl, interia.pl, o2.pl, z plotkarskich: pudelek.pl, plotek.pl, plejada.pl, kozaczek.pl, nocoty.pl oraz z ogłoszeniowych: autotrader.pl, otomoto.pl, dom.money.pl, tablica.pl, gratka.pl. Ponadto analizowano reklamy ukazujące się po prawej stronie w wyszukiwarce google.pl, po wpisaniu następujących haseł: szybka pożyczka, pożyczka bez BIK, chwilówka oraz chwilówki. Celem uzupełnienia przeglądu o reklamy telewizyjne zwrócono się do wszystkich regionalnych oddziałów Telewizji Polskiej S.A. w Warszawie, Telewizji Dolnośląskiej Sp. z o.o. w Bielanach Wrocławskich oraz TVS Sp. z o.o. w Katowicach o przekazanie reklam parabanków rozpowszechnianych w styczniu bieżącego roku. Łącznie Prezes UOKiK objął badaniem reklamy 37 następujących przedsiębiorców: Aasa Polska S.A. z siedzibą w Warszawie (zwana dalej także: Aasa), ARGENTUM CAPITAL Sp. z o.o. z siedzibą w Suwałkach (zwana dalej także: ARGENTUM), Asper Sp. z o.o. z siedzibą w Gdyni (zwana dalej także: Asper), Baltic Money Sp. z o.o. z siedzibą w Gdańsku (zwana dalej również: Baltic Money), BEZPIECZNA POŻYCZKA Sp. z o.o. Sp.k. z siedzibą w Warszawie (zwana dalej również: BEZPIECZNA POŻYCZKA), CAPITAL SERVICE S.A. z siedzibą w Ostrołęce (zwana dalej także: CAPITAL), CareCash Sp. z o.o. siedzibą we Wrocławiu (zwana dalej także: CareCash), DAIGLOB PIECHOCKA Sp.j. z siedzibą w Szczecinie (zwana dalej również: DAIGLOB), Dolnośląska Grupa Kapitałowa Sezam Sp. z o.o. z siedzibą w Oleśnicy (zwana dalej także: Sezam), 1112 Krzysztof Banaś, Tomasz Palkowicz wspólnicy spółki cywilnej Duomax w Bytomiu (zwani dalej również: Duomax), Adam Purzycki prowadzący działalność gospodarczą pod nazwą ES MONEY w Bydgoszczy (zwany dalej również: ES MONEY), EUROCENT S.A. z siedzibą w Krakowie (zwana dalej także: EUROCENT), Euro Providus S.A. z siedzibą w Częstochowie (zwana dalej także: Providus), EVEREST FINANSE Sp. z o.o. S.K.A. z siedzibą w Poznaniu (zwana dalej także: EVEREST), Jarosław Wijas, Wojciech Zillmann wspólnicy spółki cywilnej FANT w Toruniu (zwani dalej również: FANT), Ferratum Poland Sp. z o.o. z siedzibą we Wrocławiu (zwana dalej także: Ferratum), MARKA S.A. z siedzibą w Białymstoku (zwana dalej także: MARKA), OK Money Poland Sp. z o.o. z siedziba w Gdańsku (zwana dalej także: OK Money), OPTIMA S.A. z siedzibą w Gdańsku (zwana dalej także: OPTIMA), Krzysztof Maj prowadzący działalność gospodarczą pod nazwą OPTIMAX FINANCE w Katowicach (zwany dalej także: OPTIMAX), PolCredit Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie (zwana dalej również: PolCredit), POLI INVEST Sp. z o.o. z siedzibą w Suwałkach (zwana dalej także: POLI INVEST), Polska Korporacja Finansowa SKARBIEC Sp. z o.o. z siedzibą w Słupsku (zwana dalej również: PKF SKARBIEC). POŻYCZKI GOTÓWKOWE Sp. z o.o. z siedzibą w Nowym Tomyślu (zwana dalej także: POŻYCZKI NT), PROFINET S.A. z siedzibą w Tychach (zwana dalej także: PROFINET), 1213 PROFI CREDIT Poland Sp. z o.o. z siedzibą w Bielsku Białej (zwana dalej także: PROFI CREDIT), Prometeusz KREDYTY Sp. z o.o. z siedzibą w Kielcach (zwana dalej także: Prometeusz), PROVIDENT POLSKA S.A. z siedzibą w Warszawie (zwana dalej także: PROVIDENT), Magdalena Piechocka prowadząca działalność gospodarczą pod nazwą Przedsiębiorstwo Obrotu Wierzytelnościami DAIGLOB FINANCE w Bydgoszczy (zwana dalej również: Piechocka), REGITA Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie (zwana dalej także: REGITA), SILDEX Sp. z o.o. z siedzibą w Poznaniu (zwana dalej również: SILDEX), SmsBanQ S.A. z siedzibą w Częstochowie (zwana dalej także: SmsBanQ), Soho Credit Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie (zwana dalej również: Soho Credit), Tempo Finanse Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie (zwana dalej także: Tempo), VIA SMS PL Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie (zwane dalej także: VIA SMS), VIVUS FINANCE Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie (zwana dalej także: VIVUS), Wonga.pl Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie (zwana dalej także: Wonga). 1314 II. Ogólna charakterystyka sektora i działań reklamowych parabanków 1. Parabank co to jest? Parabank nie jest pojęciem zdefiniowanym w przepisach prawa powszechnie obowiązującego, stąd też przyjęło się używać tego terminu w różnych znaczeniach. Jako ciekawostkę warto podać fakt, iż wyraz parabank wygrał plebiscyt na najważniejsze słowo 2012 roku przeprowadzony przez Instytut Języka Polskiego Uniwersytetu Warszawskiego oraz Fundację Języka Polskiego. Jedną ze wskazywanych istotnych cech odróżniających podmioty zaliczane do parabanków od innych instytucji finansowych jest funkcjonowanie w obszarze, który nie został objęty szczególnym nadzorem organów administracji publicznej, w tym przypadku Komisji Nadzoru Finansowego, w oparciu o przepisy ustawy prawo bankowe. Termin parabank sprawia również kłopot konsumentom, czego dowodem są wyniki badania Konsument na rynku usług finansowych, które w sierpniu 2012 roku przeprowadził TNS Polska na zlecenie Prezesa UOKiK 10. Większość, bo 54 proc. respondentów w ogóle miała trudności, aby odpowiedzieć na pytanie co to jest według Pana(i) parabank?. Najwięcej wskazań 27 proc. uzyskała odpowiedź instytucja udzielająca pożyczek i przyjmująca lokaty, niekontrolowana przez żaden nadzór finansowy, 12 proc. głosów otrzymała odpowiedź, że jest to bank, który szybko i łatwo udziela pożyczek, zaś pozostałe 7 proc., że jest to instytucja udzielająca pożyczek i przyjmująca lokaty, kontrolowana przez nadzór bankowy. Niezależnie od różnic w rozumieniu terminu parabank, w ocenie Prezesa UOKiK, nie ma przeszkód, aby termin ten stosować na określenie podmiotów, których działalności dotyczy niniejszy Raport, a więc przedsiębiorców niebędących bankami oraz spółdzielczymi kasami oszczędnościowo-kredytowymi i oferujących konsumentom pożyczki pieniężne 11. Niewątpliwie podmioty te należą do kategorii instytucji finansowych, o których mowa 10 Badanie zostało przeprowadzone przez TNS Polska od 2 do 5 sierpnia 2012 roku techniką wywiadu bezpośredniego wspomaganego komputerowo (CAPI), na reprezentatywnej, losowo wybranej próbie 1000 Polaków w wieku 15 i więcej lat. Raport z badania dostępny na 11 W takim znaczeniu posługiwano się pojęciem parabank przy opracowaniu Raportu z kontroli przedsiębiorców udzielających kredytów konsumenckich w 2012 roku, opublikowanym w grudniu 2012 roku. 1415 w art. 4 pkt 7 lit. b pr.b. Zgodnie z tym przepisem, instytucją finansową jest podmiot niebędący bankiem ani instytucją kredytową, którego podstawowa działalność będąca źródłem większości przychodów polega na wykonywaniu działalności gospodarczej w zakresie udzielania pożyczek ze środków własnych. Tego rodzaju działalność gospodarcza nie jest jednak działalnością regulowaną 12. Oznacza to, iż jej wykonywanie nie jest uzależnione od spełnienia szczególnych warunków określonych w odrębnych przepisach, ani też jak wspomniano wcześniej - nie podlega szczególnemu nadzorowi organów administracji publicznej, w tym przypadku Komisji Nadzoru Finansowego, w oparciu o przepisy pr.b. Podstawowymi aktami prawnymi, które regulują działalność parabanków są: ustawa z dnia 2 lipca 2004 roku o swobodzie działalności gospodarczej, ustawa z dnia 15 września 2000 roku Kodeks spółek handlowych (Dz. U. z 2000 r., Nr 94, poz z późn. zm.), o ile przedsiębiorca działa w formie spółki prawa handlowego, k.c. oraz u.k.k. Parabanki to kategoria przedsiębiorców niezwykle różnorodna, tak pod względem formy prawnej, skali i obszaru działalności, jak i zakresu oferty. Co się tyczy formy prawnej, reprezentowane jest praktycznie całe spektrum spółek prawa handlowego, zarówno osobowych w postaci spółki jawnej, spółki komandytowej i komandytowo akcyjnej, jak i kapitałowych w postaci spółki akcyjnej oraz spółki z ograniczoną odpowiedzialnością. Są także przedsiębiorcy, którzy prowadzą działalność jednoosobowo bądź wspólnie na podstawie umowy spółki cywilnej. Parabanki najczęściej oferują pożyczki krótkoterminowe na 15, 30 lub 60 dni na niewielkie kwoty (nawet w wysokości 100 zł), tzw. chwilówki. Są i takie parabanki, które posiadają ofertę pożyczek nawet na okres 30 lat w kwocie 300 tys. zł. Chwilówki ewidentnie wypełniają lukę w ofercie banków, w których z zasady niskokwotowe i krótkoterminowe kredyty nie są dostępne. Jedną ze specyficznych cech pożyczki chwilówki względem kredytu bankowego jest również oferowana przez parabanki możliwość obsługi jej w domu. 12 Działalność regulowaną definiuje art. 5 pkt 5 ustawy z dnia 2 lipca 2004 roku o swobodzie działalności gospodarczej (tekst jedn. Dz. U. z 2010 r., Nr 220, poz z późn.zm.). 1516 2. Środki i formy przekazu reklamowego stosowane przez parabanki Tak jak różnorodne są parabanki, tak różnorodne są środki i formy stosowanych przez nich działań reklamowych. Co do zasady wykorzystywane są wszystkie dostępne media i nośniki, a więc prasa, radio, telewizja, telegazeta i internet, nośniki reklamy zewnętrznej, tj. billboardy, plakaty i ulotki. Przedsiębiorcy udzielający pożyczek konsumentom posługują się zarówno reklamą wizerunkową, polegającą na stwarzaniu i utrwalaniu w świadomości konsumentów istnienia określonej marki oraz jej pozytywnego wizerunku, jak i reklamą dotyczącą konkretnej oferty pożyczki, w której eksponowane są wybrane cechy oferty. Zakres korzystania z dostępnych form i nośników reklamy zależy od skali działalności parabanku, a co za tym idzie możliwości przeznaczenia na akcje promocyjne określonych środków finansowych. Są zatem podmioty, które deklarują korzystanie ze wszystkich form i nośników reklamy, są też i takie, które działania reklamowe ograniczają do utrzymywania własnej strony internetowej bądź zlecania drobnych ogłoszeń w prasie. Bez wątpienia, w porównaniu z bankami, rzadziej emitowane są przez parabanki spoty telewizyjne w programach dostępnych na obszarze całego kraju. Z tej formy w styczniu br. korzystali tylko PROVIDENT i VIVUS. Natomiast za dominujące kanały komunikacji uznać należy internet oraz ogłoszenia w prasie. Cechą charakterystyczną reklamy prasowej parabanków jest przewaga drobnych ogłoszeń (składających się wyłącznie z hasła typu: chwilówki, szybka pożyczka, bez BIK oraz numeru telefonu, bez ujawniania jakichkolwiek danych oferenta) nad reklamą w formie modułów. Nawet najpoważniejsi uczestnicy tego rynku korzystają z takiej właśnie formy reklamy. Bodaj najczęściej używanym wyrażeniem jest bez BIK, co ma zapewne wskazywać potencjalnemu klientowi na łatwość uzyskania pożyczki oraz pozwolić odróżnić ofertę od oferty bankowej. Biuro Informacji Kredytowej S.A., do którego odnosi się ww. akronim, jest bowiem instytucją gromadzącą dane dotyczące przede wszystkim historii kredytowych klientów banków oraz spółdzielczych kas oszczędnościowo kredytowych (tzw. SKOK-ów). Specyficzną formą reklamowania usług polegających na udzielaniu pożyczek konsumentom, którą parabanki stosują znacznie częściej 13 niż inne instytucje finansowe, jest 13 Wniosek na podstawie przeglądu reklam na stronach internetowych przeprowadzonego w ramach badania. 1617 zamieszczanie w krótkich reklamach internetowych danych o pożyczkach, bezpośrednio nad linkiem do strony internetowej, z której można uzyskać dodatkowe informacje o ofercie, w tym w niektórych przypadkach - na kalkulatorze obliczyć określone parametry pożyczki. Takie reklamy pojawiają się zarówno w wyszukiwarkach po wpisaniu odpowiedniego hasła, jak i na popularnych portalach. Dystrybucja reklam w internecie oparta jest na umowach z sieciami afiliacyjnymi współpracującymi z wydawcami stron internetowych, na których publikowane są reklamy. Jeden z kontrolowanych parabanków (VIVUS) promuje swoje usługi poprzez własne profile na portalach społecznościowych. 1718 III. Naruszenia w reklamie 1. Nieuczciwe praktyki rynkowe Zgodnie z przepisami u.p.n.p.r. praktyką rynkową jest działanie lub zaniechanie przedsiębiorcy, sposób postępowania, oświadczenie lub informacja handlowa, w szczególności reklama i marketing, bezpośrednio związane z promocją lub nabyciem produktu przez konsumenta. Pojęcie produktu ma znaczenie szerokie i obejmuje także usługi (art. 2 pkt 3 i 4 u.p.n.p.r.). Praktyka rynkowa stosowana przez przedsiębiorców wobec konsumentów jest nieuczciwa, jeżeli spełnia łącznie następujące przesłanki: jest sprzeczna z dobrymi obyczajami, w istotny sposób zniekształca lub może zniekształcić zachowanie rynkowe przeciętnego konsumenta przed zawarciem umowy dotyczącej produktu, w trakcie jej zawierania lub po jej zawarciu. Jak wskazał SOKiK, istotą pojęcia dobrego obyczaju jest szeroko pojęty szacunek dla drugiego człowieka. W stosunkach z konsumentami powinien on wyrażać się właściwym informowaniem o przysługujących uprawnieniach, niewykorzystywaniu uprzywilejowanej pozycji profesjonalisty i rzetelnym traktowaniu partnerów umów. Za sprzeczne z dobrymi obyczajami można uznać działania zmierzające do niedoinformowania, dezorientacji, wywołania błędnego przekonania u konsumenta, a także wykorzystania jego niewiedzy i naiwności 14. Dla zaistnienia natomiast drugiej z ww. przesłanek, wystarczy jedynie potencjalne zniekształcenie zachowania rynkowego konsumenta, co oznacza, że nie musi do niego faktycznie dojść. O nieuczciwych praktykach rynkowych w zakresie reklamy można mówić przede wszystkim w kontekście wprowadzania konsumentów w błąd, i to zarówno przez działanie (art. 5 u.p.n.p.r., tzw. czynne wprowadzanie w błąd), jak i zaniechanie (art. 6 u.p.n.p.r., tzw. bierne wprowadzanie w błąd). Czynne wprowadzenie w błąd to aktywne zachowanie przedsiębiorcy polegające na rozpowszechnianiu nieprawdziwych informacji lub nawet 14 wyrok SOKiK z dnia 23 lutego 2006 roku XVII Ama 118/04 1819 prawdziwych, ale w sposób, który może powodować mylne wyobrażenie o cechach produktu (w tym usługi). Natomiast istotą biernego wprowadzenia w błąd jest zaniechanie przez przedsiębiorcę udzielenia konsumentowi informacji wymaganej przez obowiązujące prawo. W obu przypadkach, przypisanie przedsiębiorcy stosowania praktyk rynkowych wprowadzających w błąd wymaga uwzględnienia zarówno ogólnej definicji nieuczciwej praktyki rynkowej zawartej w art. 4 ust. 1 u.p.n.p.r., jak również definicji praktyki wprowadzającej w błąd zawartej w art. 5 lub 6 u.p.n.p.r. Udowodnienie sprzeczności z dobrymi obyczajami oraz zniekształcenia (lub możliwości zniekształcenia) przez praktykę przedsiębiorcy zachowania konsumenta nie jest konieczne w sytuacji, gdy praktykę taką można zakwalifikować jako nieuczciwą w każdych okolicznościach. Tzw. czarną listę praktyk wprowadzających w błąd, obejmującą 23 różnego rodzaju zachowania przedsiębiorców, które uznawane są za nieuczciwe w każdych okolicznościach zawiera art. 7 u.p.n.p.r. Przepisy u.p.n.p.r. posługują się pojęciem przeciętnego konsumenta, w odniesieniu do którego powinna być dokonana ocena każdej praktyki rynkowej. Za przeciętnego uznaje się konsumenta, który jest dostatecznie dobrze poinformowany, uważny i ostrożny. Ustawodawca wymaga zarazem dokonania oceny tych cech z uwzględnieniem czynników społecznych, kulturowych, językowych i ewentualnej przynależności danego konsumenta do szczególnej, dającej się zidentyfikować grupy możliwej do wyodrębnienia ze względu na swoiste cechy, takie jak wiek, niepełnosprawność fizyczna lub umysłowa. Treść reklam poddanych badaniu przez Prezesa Urzędu nie wykazała, aby były one kierowane do określonej, dającej się wyodrębnić na podstawie wspólnej cechy grupy konsumentów. Jak wynika ze wspomnianych wcześniej badań TNS Polska, z usług pozabankowych instytucji finansowych częściej skłonne są korzystać osoby z zawodowym wykształceniem, których dochody mieszczą się w przedziale zł. Zdaniem Prezesa Urzędu, nie pozwala to jednak na uznanie, że parabanki adresują swoje reklamy do szczególnej grupy konsumentów. Należy przy tym mieć na uwadze, że umowy zawierane przez parabanki dotyczą najczęściej niewielkich kwot, pożyczanych na krótki okres i jako takie nie wymagają od konsumentów ponadprzeciętnej specjalistycznej wiedzy w zakresie funkcjonowania rynku usług finansowych bądź warunków udzielania pożyczek. Co za tym idzie, na potrzeby przeprowadzonego badania, za przeciętnego uznano konsumenta dostatecznie dobrze poinformowanego, uważnego i ostrożnego przy 19 Pokazać jeszcze
Prawo bankowe Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r. Nr 126 Kredyt konsumencki kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE NR RBG -18/2015
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47,85-034 Bydgoszcz Tel. 52 345-56-44, Fax 52 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 4 stycznia 2015 Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW w Warszawie RWA-61-33/14/DJ Warszawa, 2015 r. DECYZJA nr RWA 08/2015 I. Na podstawie art. 28 ust. 1 i Bardziej szczegółowo OP ATY STOSOWANE PRZEZ INSTYTUCJE PARABANKOWE RAPORT
OP ATY STOSOWANE PRZEZ INSTYTUCJE PARABANKOWE RAPORT Warszawa, czerwiec 2013 r. OPŁATY STOSOWANE PRZEZ INSTYTUCJE PARABANKOWE RAPORT Warszawa, czerwiec 2013 roku 1 Opracowanie: Departament Polityki Konsumenckiej Bardziej szczegółowo ZA CZNIK DO RAPORTU Z KONTROLI REKLAM POZABANKOWYCH INSTYTUCJI FINANSOWYCH OFERUJ CYCH PO YCZKI KONSUMENTOM. Poznañ, maj 2013 r.
ZA CZNIK DO RAPORTU Z KONTROLI REKLAM POZABANKOWYCH INSTYTUCJI FINANSOWYCH OFERUJ CYCH PO YCZKI KONSUMENTOM Poznañ, maj 2013 r. Lp. Nazwa i adres przedsiębiorcy Liczba kwestion owanych reklam Kwestionowane Bardziej szczegółowo Vanquis Bank Ltd Wymogi prawne i regulacyjne reklamowania produktów kredytowych
Vanquis Bank Ltd Wymogi prawne i regulacyjne reklamowania produktów kredytowych Witamy serdecznie, Jest nam bardzo miło, że rozpoczęliśmy współpracę w zakresie promocji produktu Vanquis Bank w internecie. Bardziej szczegółowo DELEGATURA UOKiK W KATOWICACH
DELEGATURA UOKiK W KATOWICACH Katowice, dnia 08. 06. 2005r. RKT 61 27/05/AD DECYZJA Nr RKT - 33 /2005 I. Stosownie do art. 28 ust. 6 ustawy z dnia 15 grudnia 2000 r. o ochronie konkurencji i konsumentów Bardziej szczegółowo Poznań, dnia 20 listopada 2013 roku. DECYZJA nr RPZ 44/2013
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA UOKiK W POZNANIU ul. Zielona 8, 61-851 Poznań Tel. 61 852 15 17, 852-77-50, Fax 61 851 86 44 E-mail: poznan@uokik.gov.pl RPZ-61/17/13/MT/ Poznań, Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać Bardziej szczegółowo DECYZJA Nr RBG 34/2014
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47, 85-034 Bydgoszcz Tel. (52) 345-56-44, Fax (52) 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 4 listopada Bardziej szczegółowo DECYZJA NR RBG -22/2014
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47,85-034 Bydgoszcz Tel. 52 345-56-44, Fax 52 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 10 września 2014 Bardziej szczegółowo Przepisy dotyczące postanowień niedozwolonych we wzorcach umownych. Kodeks cywilny. Art. 385.
Przepisy dotyczące postanowień niedozwolonych we wzorcach umownych. Kodeks cywilny Art. 385. 1. W razie sprzeczności treści umowy z wzorcem umowy strony są związane umową. 2. Wzorzec umowy powinien być Bardziej szczegółowo Katowice, dnia 30.12.2014r. RKT-61-18/14/SB. POSTANOWIENIE Nr 1
URZĄD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Delegatura w Katowicach 40-048 Katowice, ul. Kościuszki 43 tel. 32 256 46 96, 32 255 26 47, 32 255 44 04 fax 32 256 37 64 E-mail: katowice@uokik.gov.pl Katowice, Bardziej szczegółowo DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 16 października 2015 r. Poz. 1634 USTAWA z dnia 5 sierpnia 2015 r. 1), 2) o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz niektórych innych Bardziej szczegółowo LIMIT CAŁKOWITEGO KOSZTU KREDYTU W KONTEKŚCIE RODZAJÓW UMÓW KREDYTU KONSUMENCKIEGO. Marcin Czugan. Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce
LIMIT CAŁKOWITEGO KOSZTU KREDYTU W KONTEKŚCIE RODZAJÓW UMÓW KREDYTU KONSUMENCKIEGO Marcin Czugan Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce Warszawa, 12.12.2014 PLAN PREZENTACJI 1. PROPOZYCJE LIMITU Bardziej szczegółowo DECYZJA RWR 05/2015 UZASADNIENIE
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA WE WROCŁAWIU 50-413 Wrocław, ul. Walońska 3-5 tel.(071)344 65 87, (071)34 05 920, fax (071)34 05 922 e-mail: wroclaw@uokik.gov.pl RWR 61-29/12/ZR Bardziej szczegółowo Poznań, dnia 31 grudnia 2013 roku. DECYZJA nr RPZ 52/2013
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA UOKiK W POZNANIU ul. Zielona 8, 61-851 Poznań Tel. 61 852 15 17, 852-77-50, Fax 61 851 86 44 E-mail: poznan@uokik.gov.pl RPZ-61/21/13/MT/ Poznań, Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW w Warszawie
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW w Warszawie RWA-430-4/11/AŻ Warszawa, dn. 13 czerwca 2012 r. DECYZJA Nr RWA-7/2012 Na podstawie art. Bardziej szczegółowo Z A Ł Ą C Z N I K D O R A P O R T U Warszawa, maj 2008
ZAŁĄCZNIK DO RAPORTU Warszawa, maj 2008 Lp. Nazwa i adres przedsiębiorcy 1. Bank BPH S.A. z siedzibą w Krakowie 2. Bank Pocztowy S.A. Bydgoszczy Liczba zakwestionowanych postanowień Przykłady kwestionowanych Bardziej szczegółowo Informacja z BIK jako podstawa zapobiegania nadmiernemu zadłużeniu konsumentów. Konferencja SKEF 30 listopada 2011 r.
Informacja z BIK jako podstawa zapobiegania nadmiernemu zadłużeniu konsumentów Konferencja SKEF 30 listopada 2011 r. Odpowiedzialne kredytowanie i pożyczanie w UE Odpowiedzialne kredytowanie produkty kredytowe Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Jerzy Kwaśniewski
Sygn. akt III SK 7/11 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 24 maja 2011 r. SSN Jerzy Kwaśniewski w sprawie z powództwa H. L. Spółki z ograniczoną odpowiedzialnością przeciwko Prezesowi Urzędu Bardziej szczegółowo KONSUMENT NA RYNKU USŁUG BANKOWYCH RAPORT UOKIK
KONSUMENT NA RYNKU USŁUG BANKOWYCH RAPORT UOKIK Warszawa, luty 2008 Opracowanie: Departament Polityki Konsumenckiej UOKiK 2 Spis treści I. WSTĘP... 4 1. CEL BADANIA... 4 2. ZAKRES PODMIOTOWY BADANIA... Bardziej szczegółowo KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO
KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO Przewodniczący AndrLej Jakubiak L. dz. DOKIWPR/L'I'J:/.3 /1 /2014/PM Warszawa, dnia,,{ IIID.( /2014 r. Sz. P. Krzysztof Pietraszkicwicz Pre'"Lcs Związku Banków Polskich Ul. Bardziej szczegółowo NOWE PRAWA KONSUMENTA. Zwrot towaru zakupionego przez internet
NOWE PRAWA KONSUMENTA Zwrot towaru zakupionego przez internet Sprzedaż towarów i usług przez Internet, ze względu na swoje walory praktyczne, ma coraz większe znaczenie dla klienta także tego, a może przede Bardziej szczegółowo UPOMINIENIA, MONITY I WEZWANIA DO ZAPŁATY
Treść pisma aktualna na dzień 1.12.2015 Kolejna weryfikacja aktualności 1.02.2016 UPOMINIENIA, MONITY I WEZWANIA DO ZAPŁATY 1. O opłatach za monity i wezwania 2. Podstawy prawne 2. Rejestr Klauzul Niedozwolonych Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI nr {credit ID) z dnia: {generowana przy przyjęciu wniosku o pożyczkę}
UMOWA POŻYCZKI nr {credit ID) z dnia: {generowana przy przyjęciu wniosku o pożyczkę} zawarta pomiędzy: 1.POLI INVEST Sp. z o.o., z siedzibą w Suwałkach ul. Lityńskiego 12 lok. 34 zarejestrowaną przez Sąd Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI І KONSUMENTÓW DELEGATURA W KRAKOWIE
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI І KONSUMENTÓW DELEGATURA W KRAKOWIE RKR-61-27/13/PP-19/15 Kraków, dnia 3 czerwca 2015 r. DECYZJA NR RKR - 2/2015 Stosownie do art. 33 ust. 5 i 6 ustawy z dnia 16 lutego Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI nr {credit ID}
UMOWA POŻYCZKI nr {credit ID} Z DNIA: {generowana przy przyjęciu wniosku o pożyczkę} zawarta pomiędzy: 1.POLI INVEST Sp. z o.o., z siedzibą w Suwałkach ul. Emilii Plater 5 lok.7 zarejestrowaną przez Sąd Bardziej szczegółowo i stwierdza się zaniechanie jej stosowania z dniem 13 maja 2013r.
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA UOKiK W POZNANIU ul. Zielona 8, 61-851 Poznań Tel. (61) 852-15-17, 852-77-50, Fax (61) 851-86-44 e-mail: poznan@uokik.gov.pl RPZ-61/12/13/JM Poznań, Bardziej szczegółowo ... (WSPÓLNOTA MIESZKANIOWA - nazwa )... (adres, REGON) WNIOSEK O KREDYT DLA WSPÓLNOTY MIESZKANIOWEJ. 1.Wnioskujemy o udzielenie kredytu w wysokości
Załącznik nr 1 do Instrukcji udzielania kredytów wspólnotom mieszkaniowym w Banku Spółdzielczym w Przemkowie Prosimy o czytelne wypełnianie wniosku, w odpowiednich polach prosimy wstawić znak X. W przypadku Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą w sklepach meblowych. 1 Definicje
REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą w sklepach meblowych 1 Definicje ORGANIZATOR Sygma Bank Polska S.A., o kapitale zakładowym wynoszącym 25 000 000 zł (opłacony w całości), z siedzibą w Warszawie, ul. Suwak Bardziej szczegółowo 2012 (Legalis) 1 Szerzej: Konstytucja Rzeczypospolitej Polskiej. Komentarz pod red. Prof. dr hab. B. Banaszaka, Warszawa
Odpowiedź na apel o publiczne wyjaśnienie wątpliwości, jakie wiążą się z niektórymi zapisami zawartymi w uchwalonej przez Sejm 6 grudnia br. ustawie wprowadzającej istotne zmiany w funkcjonowaniu otwartych Bardziej szczegółowo REGULAMIN USŁUGI PŁATNOŚCI ELEKTRONICZNYCH
REGULAMIN USŁUGI PŁATNOŚCI ELEKTRONICZNYCH Niniejszy regulamin przeznaczony jest dla podmiotów, które zawarły z PayU umowę o korzystanie z Systemu na warunkach określonych przez PayU w Regulaminie Systemu. Bardziej szczegółowo Uwagi po przeglądzie materiałów reklamowych dotyczących ubezpieczeń na życie z ufk. Warszawa, 13 marca 2015 r.
Uwagi po przeglądzie materiałów reklamowych dotyczących ubezpieczeń na życie z ufk Warszawa, 13 marca 2015 r. Zakres prezentacji krótka charakterystyka badania UOKiK przekazów reklamowych dotyczących ubezpieczeń Bardziej szczegółowo Barbara Radoń, INP PAN. Prawo pasażera do informacji i do odstąpienia od umowy a ochrona zbiorowych interesów konsumentów
Barbara Radoń, INP PAN Prawo pasażera do informacji i do odstąpienia od umowy a ochrona zbiorowych interesów konsumentów Cele Analiza decyzji Prezesa UOKiK w zakresie stosowania zakazu praktyk naruszających Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Bardziej szczegółowo usunięcie założeń dotyczących umów, dla których nie został ustalony harmonogram spłat,
UZASADNIENIE Niniejsza ustawa wdraża do polskiego porządku prawnego dyrektywę Komisji 2011/90/UE z dnia 14 listopada 2011 r. zmieniającą część II załącznika I do dyrektywy 2008/48/WE Parlamentu Europejskiego Bardziej szczegółowo Rekompensata publiczna. Warszawa, 26 stycznia 2016 r.
Rekompensata publiczna Warszawa, 26 stycznia 2016 r. Funkcje decyzji Prezesa UOKiK dotyczących naruszenia zbiorowych interesów konsumentów Restytucyjna stwierdzenie stosowania praktyki i nakaz jej zaniechania/stwierdzenie Bardziej szczegółowo Pożyczki udzielane są również firmom na starcie, nie posiadającym ze względu na krótki staż, zdolności kredytowej.
Pożyczki Unii Europejskiej przeznaczone na wspieranie przedsiębiorczości w państwach członkowskich UE to coraz bardziej popularna forma finansowania inwestycji przez mikro, małe i średnie przedsiębiorstwa. Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 8 czerwca 2001 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów eksportowych o stałych stopach procentowych. Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/1 USTAWA z dnia 8 czerwca 2001 r. Opracowano na podstawie Dz.U. z 2001 r. Nr 73, poz. 762, z 2004 r. Nr 173, poz. 1808. o dopłatach do oprocentowania kredytów eksportowych o stałych Bardziej szczegółowo BANK SPÓŁDZIELCZY w Kętach Nr wniosku kredytowego... Data złożenia wniosku kredytowego...
Załącznik Nr 1A do Instrukcji udzielania kredytów konsumpcyjnych oraz zabezpieczonych hipotecznie dla osób fizycznych w Banku Spółdzielczym w Kętach BANK SPÓŁDZIELCZY w Kętach Nr wniosku kredytowego... Bardziej szczegółowo W sprawie Ustawy o kredycie konsumenckim
Informacja prasowa Fundacji na Rzecz Kredytu Hipotecznego W sprawie Ustawy o kredycie konsumenckim Warszawa, 19 grudnia 2011 lunch prasowy w siedzibie Fundacji dr Agnieszka Tułodziecka Prezes Fundacji Bardziej szczegółowo Ogólne zasady dotyczące polityki informacyjnej SGB-Banku S.A. w kontaktach z Klientami i Akcjonariuszami
Ogólne zasady dotyczące polityki informacyjnej SGB-Banku S.A. w kontaktach z Klientami i Akcjonariuszami W poszanowaniu potrzeb Klientów, Akcjonariuszy oraz osób trzecich, z uwzględnieniem Zasad ładu korporacyjnego Bardziej szczegółowo REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE
REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE Bank Deutsche Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie. Kredytobiorca będąca Konsumentem osoba fizyczna lub osoby fizyczne wymienione Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W KATOWICACH
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W KATOWICACH RKT 61 07/15/BP DECYZJA Nr RKT 17/2015 Katowice, 17 grudnia 2015 r. I. Stosownie do art. 33 ust. 4, 5 i 6 ustawy z dnia 16 lutego Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Chodzieży
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 103 /B/2013 Zarządu Banku Spółdzielczego w Chodzieży z 23 grudnia 2013 r. REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Chodzieży Chodzież, grudzień 2013 Bardziej szczegółowo Zasady polityki informacyjnej w kontaktach z klientami, udziałowcami i inwestorami Polskiego Banku Spółdzielczego w Ciechanowie
Zasady polityki informacyjnej w kontaktach z klientami, udziałowcami i inwestorami Polskiego Banku Spółdzielczego w Ciechanowie 1. Postanowienia ogólne 1 Zasady polityki informacyjnej w kontaktach z klientami, Bardziej szczegółowo Działalność przedsiębiorstw pośrednictwa kredytowego w 2011 roku a
Warszawa, 01.07.0 Działalność przedsiębiorstw pośrednictwa kredytowego w 011 roku a Badaniem GUS w 011 r. objęto 64 przedsiębiorstwa pośrednictwa kredytowego. Wśród nich było 1 spółek akcyjnych, 35 spółek Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ KASOMAT.PL Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU Niniejszy Regulamin Pożyczki Gotówkowej Kasomat.PL S.A. we Wrocławiu określa warunki i zasady udzielania pożyczek gotówkowych osobom fizycznym Bardziej szczegółowo Minister Sprawiedliwości Prokurator Generalny ZAWIADOMIENIE. o uzasadnionym podejrzeniu popełnienia przestępstwa
dr Jacek Czabański adres do korespondencji: Kopeć Zaborowski Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych ul. Hoża 59A lok. 1B 00-681 Warszawa Warszawa, dnia 19 maja 2016 r. Szanowny Pan Zbigniew Ziobro Minister Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Starogardzie Gdańskim
Załącznik nr 1 do Uchwały nr 101/2011 Zarządu BS Rzepin z dnia 14 grudnia 2011 REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W RZEPINIE Rzepin, grudzień 2011r. Spis treści Rozdział Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA POŻYCZEK
Załącznik 1 do Umowy Udzielania Pożyczek Gotówkowych REGULAMIN UDZIELANIA POŻYCZEK Regulamin stanowi szczegółowy opis zasad udzielania Pożyczek i jest integralną częścią Umowy Udzielania Pożyczek Gotówkowych. Bardziej szczegółowo NOWE REGULACJE W ZAKRESIE PRAWA KONSUMENCKIEGO PAŹDZIERNIK 2014
NOWE REGULACJE W ZAKRESIE PRAWA KONSUMENCKIEGO PAŹDZIERNIK 2014 W dniu 30 maja br. Sejm uchwalił ustawę o prawach konsumenta, która wejdzie w życie 25 grudnia br. ( Ustawa ). Ustawa stanowi implementację Bardziej szczegółowo Imię i nazwisko Pożyczkobiorcy:... Adres poczty elektronicznej (e-mail):... Numer Pożyczki:...
Załącznik nr 1 do UMOWY POŻYCZKI RATALNEJ WZÓR OŹWIADCZENIA O ODSTĄPIENIU OD UMOWY (formularz ten należy wypełnić i odesłać tylko w przypadku chęci odstąpienia od Umowy Pożyczki) KS Marcin Lipiński 18-400 Bardziej szczegółowo Działanie 4.3 Kredyt technologiczny. w ramach Programu Operacyjnego Innowacyjna Gospodarka
Działanie 4.3 Kredyt technologiczny w ramach Programu Operacyjnego Innowacyjna Gospodarka PO Innowacyjna Gospodarka 4.3 Kredyt technologiczny Jest jednym z działań należących do Programu Operacyjnego Innowacyjna Bardziej szczegółowo Działalność przedsiębiorstw pośrednictwa kredytowego w 2010 roku a
Warszawa, 2011.07.08 Działalność przedsiębiorstw pośrednictwa kredytowego w 2010 roku a W 2010 r. badaniem objęto 59 firm pośrednictwa kredytowego. Wśród nich przeważały spółki kapitałowe (20 spółek akcyjnych Bardziej szczegółowo Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw. (druk nr 1325)
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (druk nr 1325) USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997 Bardziej szczegółowo OBOWIĄZKI INFORMACYJNE
Transformacje Prawa Prywatnego 4/2010 ISSN 1641 1609 OBOWIĄZKI INFORMACYJNE PROJEKT Tytuł: Obowiązki informacyjne Rozdział I. Obowiązki informacyjne przed dokonaniem czynności prawnej Art. 1. Obowiązek Bardziej szczegółowo Ustawa o kredycie konsumenckim 1
Ustawa o kredycie konsumenckim 1 z dnia 12 maja 2011 r. (Dz.U. Nr 126, poz. 715) zm. Dz.U. Nr 165, poz. 984, Nr 201, poz. 1181 Spis treści Art. Rozdział 1. Przepisy ogólne................................... Bardziej szczegółowo DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 3 listopada 2014 r. Poz. 1497 OBWIESZCZENIE MARSZAŁKA SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ z dnia 26 września 2014 r. w sprawie ogłoszenia jednolitego Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą
REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą 1 Definicje ORGANIZATOR Sygma Bank Polska S.A., o kapitale zakładowym wynoszącym 25 000 000 zł (opłacony w całości), z siedzibą w Warszawie, ul. Suwak 3, 02-676 Warszawa, Bardziej szczegółowo Model przeciętnego konsumenta"
Model przeciętnego konsumenta" Elżbieta Seredyńska Europejskie Centrum Konsumenckie Polska MSZ CIE Warszawa, 13 listopada 2013 r. 1 Plan wykładu 1. Ramy prawne 2. Orzecznictwo Trybunału Sprawiedliwości Bardziej szczegółowo I. Wprowadzenie. 1 dalej także jako ustawa. 2 dalej Prezes UOKiK.
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA WE WROCŁAWIU 50-224 Wrocław, pl. Strzelecki 25 tel.(071) 323 63 80, fax (071) 323 63 98 e-mail: wroclaw@uokik.gov.pl RWR 61-15/2014/WS Wrocław,.30. Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI. Kredyt 0% na start
REGULAMIN PROMOCJI Kredyt 0% na start 1 Definicje KARTA Karta kredytowa Sygma Bank MasterCard wydana przez Organizatora NAGRODA Możliwość dokonania zmiany opcji spłaty wybranej Transakcji Kartą dokonanej Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego
Dz.U.2005.157.1316 USTAWA z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim Art. 1. Ustawa reguluje zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki, zasady ochrony konsumenta, który zawarł umowę o kredyt Bardziej szczegółowo STANDARDY ZAWODOWE POŚREDNIKÓW W OBROCIE NIERUCHOMOŚCIAMI. Dział I. Zasady etyki zawodowej. Rozdział 1. Zasady ogólne
STANDARDY ZAWODOWE POŚREDNIKÓW W OBROCIE NIERUCHOMOŚCIAMI Dział I Zasady etyki zawodowej Rozdział 1 Zasady ogólne 1. Pośrednik w obrocie nieruchomościami zwany dalej pośrednikiem powinien kierować się Bardziej szczegółowo Ochrona zbiorowych interesów konsumentów na rynku usług bankowych
Barbara Majewska-Jurczyk Ochrona zbiorowych interesów konsumentów na rynku usług bankowych Wprowadzenie Ustawa o ochronie konkurencji i konsumentów z 2007 r. zakazuje w art. 24 stosowania przez przedsiębiorców Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące Pożyczkodawcy Pożyczkodawca Adres: Numer telefonu: Adres poczty elektronicznej: Adres strony internetowej: SuperGrosz Bardziej szczegółowo Kancelaria Adwokacka Sławomir Derek Pułapki prawne w ramach umów usług finansowych (bankowych, ubezpieczeniowych)
Kancelaria Adwokacka Sławomir Derek Pułapki prawne w ramach umów usług finansowych (bankowych, ubezpieczeniowych) Rybnik 31 V 2011 r. Kto może udzielać pożyczek Instytucje finansowe: Banki podlegają nadzorowi Bardziej szczegółowo Pani. Tomkiel Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Plac Powstańców Warszawy 1 00-950 Warszawa
RZECZPOSPOLITA POLSKA Rzecznik Praw Obywatelskich Irena LIPOWICZ RPO-682618-V/ll/KM RPO-687268-V/l 1/KM 00-090 Warszawa Teł. centr. 22 551 77 00 Al. Solidarności 77 Fax 22 827 64 53 Pani Małgorzata Tomkiel Bardziej szczegółowo Umowa Pożyczki 1 POŻYCZKA. Nr Zawarta
Umowa Pożyczki Nr Zawarta pomiędzy pożyczkodawcami wymienionymi w Załączniku 1, dalej zwanymi łącznie Pożyczkodawcami oraz każdy z osobna Pożyczkodawcą, a Panem/ią Imię Nazwisko Zamieszkałym/ą PESEL/kod Bardziej szczegółowo finansowych Raport TNS Polska dla Urzędu Ochrony Konkurencji
Konsument na rynku usług finansowych Raport TNS Polska dla Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów TNS 2012 Spis treści 1 Charakterystyka badania 03 2 Podsumowanie 05 3 Wyniki badania 07 Marzena Ciesielska Bardziej szczegółowo URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Kredyt bankowy. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Kredyt bankowy Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Kredyt bankowy Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do Państwa dyspozycji Bardziej szczegółowo UMOWA DOSTEPU DO SYSTEMU SPRZEDAŻY POŻYCZEK "POŻYCZKOPOSIADACZ"
UMOWA DOSTEPU DO SYSTEMU SPRZEDAŻY POŻYCZEK "POŻYCZKOPOSIADACZ" zawarta w dniu 2013-05-31 w.................... pomiędzy: Adamem Zawisza prowadzącym działalność gospodarcza na podstawie wpisu do ewidencji Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Irena Gromska-Szuster
Sygn. akt I CSK 607/13 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 28 maja 2014 r. SSN Irena Gromska-Szuster w sprawie z powództwa Stowarzyszenia [ ] przeciwko B. Bank S.A. z siedzibą w W. o uznanie postanowień Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI nr {credit ID)
UMOWA POŻYCZKI nr {credit ID) Z DNIA: {generowana przy przyjęciu wniosku o pożyczkę} zawarta pomiędzy: 1.Business Credit Sp. z o.o., z siedzibą w Suwałkach ul. Papieża Jana Pawła II 16 lok. U1, zarejestrowaną Bardziej szczegółowo Konsumeryzm. Jak spowodować, żeby regulacje służyły klientom?
Konsumeryzm. Jak spowodować, żeby regulacje służyły klientom? Przepisy służące ochronie konsumentów 1/ Konstytucja RP Art.76. Władze publiczne chronią konsumentów, użytkowników i najemców przed działaniami Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE NR RBG -17/2015
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47,85-034 Bydgoszcz Tel. 52 345-56-44, Fax 52 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 4 lutego 2015 r. Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI KOD EKST XXXX XXXX XXXX XXXX...
UMOWA POŻYCZKI KOD EKST XXXX XXXX XXXX XXXX... Z DNIA: {generowana przy przyjęciu wniosku o pożyczkę} zawarta pomiędzy: 1. ARJ GROUP Spółką z ograniczoną odpowiedzialnością z siedzibą w Suwałkach przy Bardziej szczegółowo ... (imię i nazwisko Wnioskodawcy/ów)... (adres stałego zameldowania)... (adres do korespondencji, nr telefonu)
Załącznik nr 1 do wszystkich instrukcji dotyczących udzielania kredytów konsumpcyjnych lub pożyczek w Spółdzielczym Banku Ludowym w Skalmierzycach. Spółdzielczy Bank Ludowy w Skalmierzycach Oddział w...* Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Ludowym Banku Spółdzielczym w Strzałkowie
Przyjęto Uchwałą nr 47/2014 Zarządu LBS w Strzałkowie z dnia 18.06.2014r. Uchwała wchodzi w życie z dniem 23.06.2014r. Jednocześnie traci moc Uchwała nr 4/2014 z dnia 22.01.2014r. REGULAMIN UDZIELANIA Bardziej szczegółowo IPTPB2/436-17/11-4/KR 2011.07.08. Dyrektor Izby Skarbowej w Łodzi
IPTPB2/436-17/11-4/KR 2011.07.08 Dyrektor Izby Skarbowej w Łodzi Czy jeżeli wspólnicy zapłacą Spółce odsetki na poziomie rynkowym ok. 10-12%, Spółka będzie mogła pożyczyć wspólnikom środki finansowe na Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W KATOWICACH
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W KATOWICACH Katowice, dn. 18 grudnia 2014r. RKT-61-41/13/SB DECYZJA Nr RKT-44/2014 Stosownie do art. 33 ust. 4, 5 i 6 ustawy z dnia 16 lutego Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Przemkowie.
REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Przemkowie. Rozdział 1. Postanowienia ogólne 1 Niniejszy Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Przemkowie, Bardziej szczegółowo Spis treści. Spis treści
Spis treści Spis treści Wprowadzenie... Wykaz skrótów... XI XIX Literatura... XXIII Rozdział I. Ewolucja podstaw prawnych działalności gospodarczej podmiotów zagranicznych w Polsce... 1 1. Zmiany w systemie Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA URZĘDU OCHRONY
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA w ŁODZI ul. Piotrkowska 120 90-006 Łódź tel. (42) 636 36 89, fax (42) 636 07 12 e mail: lodz@uokik.gov.pl RŁO-430-1( )/14/AM Łódź, dnia 27 listopada Bardziej szczegółowo Kredyt 0% w RTV EURO AGD
REGULAMIN PROMOCJI Kredyt 0% w RTV EURO AGD 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin Promocji Kredyt 0% w RTV EURO AGD (dalej zwany Regulaminem ) określa zasady uczestnictwa w Promocji organizowanej Bardziej szczegółowo Internetowa sprzedaż pomiędzy przedsiębiorcami bierzesz fakturę nie jesteś już konsumentem MARTA KOPEĆ
Internetowa sprzedaż pomiędzy przedsiębiorcami bierzesz fakturę nie jesteś już konsumentem MARTA KOPEĆ Plan Wykładu I. Charakterystyka przedsiębiorcy II. Podstawowe zasady obowiązujące w obrocie profesjonalnym: Bardziej szczegółowo DECYZJA Nr RŁO 10/2015
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA w ŁODZI ul. Piotrkowska 120 90-006 Łódź tel. (42) 636 36 89, fax (42) 636 07 12 e mail: lodz@uokik.gov.pl RŁO- 61-3(12)/15/AB Łódź, dnia 11 grudnia Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania kredytów konsumenckich
Załącznik do Uchwały nr 72/R/2014 Zarządu Kaszubskiego Banku Spółdzielczego w Wejherowie z dnia 30 grudnia 2014 r. Regulamin udzielania kredytów konsumenckich Wejherowo, grudzień 2014 r. Spis treści ROZDZIAŁ Bardziej szczegółowo Adam Jasser Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Plac Powstańców Warszawy 1 00-950 Warszawa
RZECZNIK PRAW OBYWATELSKICH Irena Lipowicz I.505.17.2014.AWO Pan Adam Jasser Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Plac Powstańców Warszawy 1 00-950 Warszawa W dniu 14 stycznia 2013 r. wystąpiłam Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim.
Dz.U.01.100.1081 tekst pierwotny: 19.09.2002 28.09.2003 zm. Dz.U.03.109.1030 art. 1 01.05.2004 zm. Dz.U.04.96.959 art. 61 03.08.2004 zm. Dz.U.04.162.1693 art. 2 20.02.2006 zm. Dz.U.05.157.1316 art. 3 1081 Bardziej szczegółowo 2016 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres

References: art. 3
 art. 24
 Art. 31
 art. 48
 art. 49
 art. 7
 art. 2
 Art. 2
 art. 2
 art. 50
 art. 4
 art. 5
 art. 4
 art. 5
 art. 7
 art. 28
 art. 28
 Art. 385
 Art. 385
 art. 33
 art. 33
 Art. 1
 Art. 1
 art. 24
 Art.76
 art. 33
 art. 1
 art. 61
 art. 2
 art. 3