Source: https://www.iberley.es/noticias/publicadas-normas-desarrollan-nueva-ley-hipotecaria-29551
Timestamp: 2019-07-16 01:02:49+00:00

Document:
Publicadas las normas que desarrollan la «la nueva ley hipotecaria» | Iberley
Publicadas las normas que desarrollan la «la nueva ley hipotecaria»
El BOE del lunes 29 de abril de 2019 publica el Real Decreto y la Orden desarrolladoras de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.
Con entrada en vigor ambos para el 16 de junio de 2019 (salvo excepciones), coincidiendo así con la fecha en la que será aplicable la Ley 5/2019, de 15 de marzo, el Boletín Oficial del Estado del 29 de abril publica el Real Decreto 309/2019, de 26 de abril, por el que se desarrolla parcialmente la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario y se adoptan otras medidas en materia financiera y la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulación y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.
Con estas publicaciones, España culmina con la transposición de una directiva europea que llevaba 3 años de retraso y que acechaba una multa de 100.000 euros para nuestro país por el retraso en su transposición.
Estructura del Real Decreto 309/2019, de 26 de abril, por el que se desarrolla parcialmente la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario y se adoptan otras medidas en materia financiera.
Entrada en vigor: 16/06/2019, salvo las tres disposiciones siguientes que lo harán el día 30 de abril:
- Disposición Transitoria Segunda: Régimen aplicable a las solicitudes en curso de aprobación previa a que se refiere la disposición adicional primera del Real Decreto 84/2015, de 13 de febrero, por el que se desarrolla la Ley 10/2014, de 26 de junio.
- Apartado 2 de la Disposición Derogatoria Única: Derogación de la disposición adicional primera del Real Decreto 84/2015, de 13 de febrero, por el que se desarrolla la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenación, supervisión y solvencia de entidades de crédito.
- Disposición Final Segunda: Modificación del Real Decreto 1012/2015, de 6 de noviembre, por el que se desarrolla la Ley 11/2015, de 18 de junio, de recuperación y resolución de entidades de crédito y empresas de servicios de inversión, y por el que se modifica el Real Decreto 2606/1996, de 20 de diciembre, sobre fondos de garantía de depósitos de entidades de crédito.
El capítulo II establece los requisitos para la prestación de servicios de asesoramiento, en desarrollo del artículo 19 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo.
El capítulo III regula, en primer lugar, los requisitos para la inscripción en el correspondiente registro de los prestamistas de crédito inmobiliario, en desarrollo del artículo 42 de la Ley de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, y, en segundo lugar, la información que debe facilitarse al prestatario durante la vigencia del contrato.
Respecto de esta última, hace una referencia a las características generales que debe cumplir toda aquella información que, bien por establecerse en la Ley, en este real decreto, o en otra norma aplicable, bien por recogerse en el contrato de préstamo inmobiliario, debe remitirse al prestatario.
Regula tanto aspectos formales, destacando la necesaria claridad y exactitud a que debe someterse la misma, como otros aspectos materiales tales como la información sobre comisiones y gastos devengados y tipos de interés efectivamente aplicados durante el año anterior, modificaciones del tipo deudor, o información que permita a los herederos de un prestatario, fiador o garante, una vez acreditada tal condición, conocer el estado del préstamo inmobiliario frente al prestamista al tiempo del fallecimiento del causante. Con el fin de garantizar la adecuada protección de los ciudadanos, las obligaciones de información aquí recogidas, que se refieren exclusivamente al crédito inmobiliario, se ven complementadas por la correspondiente regulación sectorial que recoge las obligaciones de transparencia de otros productos que, eventualmente, puedan contratarse de manera conjunta.
Estructura de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulación y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.
Entrada en vigor: 16/06/2019, subsistiendo hasta esta fecha la obligación de facilitar la ficha de información personalizada (FIPER), a excepción de los apartados siete y doce del artículo segundo, que entrarán en vigor a los 3 meses de su publicación en el BOE.
- De un lado, extiende las reglas de publicidad de la actividad bancaria a prestamistas e intermediarios de crédito inmobiliario, con la finalidad de asegurar de que sean aplicadas normas análogas a la realización de la misma actividad, independientemente de quién la realice.
- De otro, se fijan las condiciones que tiene que cumplir el ejemplo representativo que figure en la publicidad realizada por los prestamistas o intermediarios de crédito en relación con la información básica que debe figurar en la misma.
El artículo 2 modifica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios. Se modifica el objeto y ámbito de aplicación de dicha norma, ampliando el mismo, y adecuándolo a lo recogido en la Ley 5/2019, de 15 de marzo.
Se introduce una nueva sección 6.ª Esta sección, formada por los artículos 32 a 32 quinquies, teniendo por objeto establecer los requisitos mínimos de conocimientos y competencia exigibles al personal al servicio del prestamista, intermediario de crédito o representante designado, así como de los intermediarios que sean personas físicas y, en el caso de que sean personas jurídicas, de sus administradores.
Se establecen los conocimientos con que se debe contar, los tipos de formación, y los detalles sobre cómo deber ser impartida, y las políticas y procedimientos internos de las entidades en este ámbito.
“Artículo 32 sexies. Vinculaciones con el préstamo inmobiliario.
En aplicación de lo previsto en el artículo 17.4 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, el prestamista podrá vincular el préstamo a la apertura o el mantenimiento de una cuenta de pago o de ahorro, por parte del prestatario, su cónyuge, pareja de hecho, o un pariente por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado de parentesco, siempre que dicha cuenta tenga como única finalidad acumular capital para efectuar reembolsos del préstamo, pagar intereses del mismo o agrupar recursos para obtener el préstamo u ofrecer una seguridad adicional para el prestamista en caso de impago”.
→ Hipotecas inversas
Esta orden introduce un nuevo capítulo II bis a la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, dedicado a las hipotecas inversas.
La hipoteca inversa tiene actualmente un régimen específico de protección recogido en la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre que incluye su propia ficha de información precontractual (FIPRE) y su propia ficha de información personalizada (FIPER), dadas sus características singulares respecto a los préstamos hipotecarios, al combinar un elemento de préstamo con otro de renta vitalicia basada en un cálculo actuarial. Sin embargo, una parte de su régimen estaba basado en remisiones a disposiciones de la Orden que regulaban los préstamos hipotecarios y que ahora han perdido vigencia con la aprobación de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, que no se aplica a las hipotecas inversas.
Real Decreto 84/2015 de 13 de Feb (Desarrollo de la Ley 10/2014, de ordenación, supervisión y solvencia de entidades de crédito) VIGENTE
Real Decreto 2606/1996 de 20 de Dic (fondos de garantía de depósitos de entidades de crédito) VIGENTE
Boletín: Boletín Oficial del Estado Número: 307 Fecha de Publicación: 21/12/1996 Órgano Emisor: Ministerio De Economia Y Hacienda
Anexo. Impreso de información a los depositantes
Sentencia CIVIL Nº 300/2016, JM Vigo, Sec. 3, Rec 26/2015, 11-11-2016
Orden: Civil Fecha: 11/11/2016 Tribunal: Juzgados De Lo Mercantil - Vigo Ponente: Burguillo Pozo, Sergio Num. Sentencia: 300/2016 Num. Recurso: 26/2015
Sentencia CIVIL Nº 215/2016, AP - Cuenca, Sec. 1, Rec 215/2016, 13-12-2016
Orden: Civil Fecha: 13/12/2016 Tribunal: Ap - Cuenca Ponente: Martinez-escribano Gomez, Jesus Num. Sentencia: 215/2016 Num. Recurso: 215/2016
Sentencia Constitucional Nº 119/2018, TC, Pleno, Rec Recurso de inconstitucionalidad 27/2013, 31-10-2018
Orden: Constitucional Fecha: 31/10/2018 Tribunal: Tribunal Constitucional Ponente: Roca Trias, Encarnacion Num. Sentencia: 119/2018 Num. Recurso: Recurso de inconstitucionalidad 27/2013
Sentencia CIVIL Nº 200/2017, AP - Madrid, Sec. 18, Rec 863/2016, 16-05-2017
Orden: Civil Fecha: 16/05/2017 Tribunal: Ap - Madrid Ponente: Pozuelo Perez, Pedro Num. Sentencia: 200/2017 Num. Recurso: 863/2016
NOTA: El reconocimiento de deuda implica una declaración documentada del deudor, en la que éste asume la preexistencia de una deuda, y se compromete al pago de la misma. Es decir, al firmar el reconocimiento de deuda se aceptarán todos los elem...

References: Real Decreto 
 Real Decreto 
 Real Decreto 
 Real Decreto 
 Real Decreto 
 Real Decreto 
 resolución 
 Real Decreto 
 artículo 19
 artículo 42
 artículo 2
 artículo 17

Real Decreto 

Real Decreto