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3. Protección al Consumidor Financiero
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Adrián Juárez Farías
2 BANCA DE LAS OPORTUNIDADES 3. Protección al Consumidor Financiero En la medida en que las actividades financieras han venido desarrollándose y llegando a un mayor nivel de complejidad, se ha identificado la importancia de contar con esquemas de regulación y supervisión acordes para garantizar la estabilidad del sistema financiero. En este proceso se ha reconocido la relevancia de garantizar la correcta relación existente entre el Estado, las entidades financieras y el consumidor financiero. Lo anterior teniendo en cuenta que en el desarrollo de las actividades financieras pueden surgir hechos o situaciones que podrían llegar a afectar el bienestar de los consumidores financieros. Es en este contexto en donde surge la decisión de desarrollar un marco general por medio del cual se establezcan las condiciones que deben cumplirse para que las relaciones entre entidades financieras y el consumidor financiero fluyan de la mejor forma posible. 46 IOSCO, Methodology for assessing implementation of the IOSCO objectives and principles of securities regulation, septiembre Banco Mundial, Good Practices for Financial Consumer Protection, junio Rutledge, Susan, Consumer protection and financial literacy: Lessons from nine country studies, Banco Mundial, junio Alliance for Financial Inclusion, Consumer protection: Leveling the playing field in financial inclusion, Las iniciativas de Protección al Consumidor Financiero (PCF) buscan acercar la oferta de productos financieros con los consumidores o clientes potenciales, garantizando la defensa de sus derechos. En este sentido, las políticas de PCF pretenden minimizar las asimetrías de información en el mercado para que el consumidor financiero reciba lo suficiente en lo relacionado con los costos y términos de servicios financieros para que tomen las decisiones adecuadas en el momento de usarlos o adquirirlos a su mayor conveniencia 46. En esta misma línea, deben propender por proteger los derechos de los consumidores y que a su vez cuenten con mecanismos eficientes de atención y resolución de quejas 47. Las políticas de educación financiera complementan estas iniciativas ya que mejoran la capacidad de los consumidores para adquirir y usar productos o servicios financieros de tal manera que satisfagan sus necesidades, teniendo claro cuáles son sus derechos y deberes 48. La literatura ha resaltado que los beneficios que genera la inclusión financiera para el sistema financiero se ven reducidos ante la inexistencia de un marco adecuado de PCF 49. En este sentido, organizaciones internacionales como la AFI reconocen la influencia que tienen las políticas de protección y empoderamiento del consumidor 127
3 SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA financiero en la generación de una mayor inclusión financiera, que a su vez redunda en desarrollo económico y social especialmente en países emergentes, siendo éstos los que demuestran una mayor porción de población sin bancarizar 50. Dentro de los elementos necesarios para crear un esquema de PCF robusto, la Asociación de Supervisores Bancarios de las Américas (ASBA) 51 sostiene que éste debe contar con cuatro factores críticos; i) unos principios claros que permitan entender la regulación; ii) la regulación apropiada para mantener una buena conducta de mercado, iii) un modelo de supervisión que garantice la implementación de la regulación y iv) una institucionalidad eficiente. Cabe resaltar que la conjugación de estos elementos dentro del esquema general de PCF tiene como objeto principal la protección de los consumidores a la vez que propende por generar sistemas financieros incluyentes, buscando así que la población no incluida en el sistema tenga mayor confianza en el sistema financiero y sea incentivada a adquirir algún producto en el futuro, teniendo en cuenta las innovaciones constantes de la industria. En línea con estos principios fundamentales señalados por ASBA para la implementación de esquemas de PCF efectivos, en Colombia se ha evidenciado un desarrollo normativo importante en la última década. En particular se han establecido condiciones en diferentes frentes como el adecuado suministro de información sobre productos financieros y sus tarifas, la protección de información financiera personal, la implementación de sistemas que permitan medir la calidad del servicio ofrecido por las entidades vigiladas, el establecimiento de relaciones contractuales más equitativas y seguras entre intermediarios financieros y consumidores y el fortalecimiento de los mecanismos de recepción de quejas por parte de las entidades vigiladas, las defensorías y la misma SFC. De otra parte, la implementación de las iniciativas que se han expuesto requiere un adecuado funcionamiento del esquema general de PCF, en el que se hace indispensable una interacción armónica entre todos los actores que componen el sistema, que en este caso particular son los consumidores financieros, la SFC, las defensorías del consumidor financiero, las entidades vigiladas y operadores del mercado de valores, el Autorregulador del Mercado de Valores (AMV), los gremios, la academia, entre otros. 50 Alliance for Financial Inclusion. Declaración Maya: compromiso con la inclusión financiera por parte de la red de AFI, OECD, Consumer Protection and Financial Innovation: A Few Basic Propositions ASBA, Mejores prácticas y recomendaciones en materia de Protección al Consumidor Financiero, El desarrollo del sistema financiero de un país puede ser construido a partir de la evolución en términos de los servicios ofrecidos y de la evaluación de la participación por parte de la población en el mismo. Esta participación se incentiva a través de diferentes iniciativas de inclusión financiera, como el aumento en la cobertura geográfica de Puntos de Contacto (PdC) y la generación de regulación específica para la apertura de productos financieros y facilidad transaccional. Es necesario tener en cuenta que la inclusión financiera comprende múltiples aspectos y por lo tanto incluye no sólo 128 PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO
4 BANCA DE LAS OPORTUNIDADES el acceso (oferta) y el uso (demanda) adecuado de los productos financieros, sino también la calidad de éstos y el bienestar del consumidor, para lo cual es necesario crear condiciones que identifiquen las asimetrías de información y permitan incrementar la confianza del público en el sistema financiero. Algunos estudios han explicado cómo el uso efectivo de los productos se ve amenazado ante la existencia de asimetrías de información, situación que se acrecienta en función de la ausencia de educación, experiencia de los consumidores financieros y la complejidad de los productos 52. Es por lo anterior que la educación financiera se considera un elemento esencial dentro de la estrategia de inclusión financiera y de PCF, pues da elementos a los consumidores financieros para que desarrollen habilidades para comparar y seleccionar los mejores productos de acuerdo con sus necesidades y los empodera para ejercer sus derechos y responsabilidades. 3.1 Entorno regulatorio colombiano La importancia de esquemas regulatorios adecuados de PCF para el desarrollo financiero es aceptada internacionalmente y se ha convertido en uno de los principales objetivos de los organismos de supervisión. En esta línea, la Organización para la Cooperación Económica y el Desarrollo (OECD) señala en sus principios generales para la PCF que la confianza en el sector financiero por parte de los consumidores es un elemento fundamental para la estabilidad financiera, el crecimiento, la eficiencia y la innovación financiera en el largo plazo. A su vez, el G-20 insta a que estos esquemas se sigan fortaleciendo con el fin de hacer frente a la evolución continua que tiene el sistema financiero 53. En este frente, Colombia ha evolucionado regulando materias que directa o indirectamente se relacionan con temas de PCF. Se podría afirmar que antes de la Ley 1328 de 2009, denominada Ley de Protección al Consumidor Financiero, en el país había una serie de normas dispersas que apuntaban a temas muy específicos; no existía una regulación consolidada que enmarcara la PCF. Por ejemplo con la Ley de Vivienda 54 se reguló los derechos de los deudores hipotecarios con ocasión de la crisis del sistema de vivienda que se presentó al final de la década de 1990 y las Leyes 795 de 2003 y 964 de 2005 tuvieron como propósito la modernización del régimen vigente, la corrección de debilidades normativas, la introducción de nuevos instrumentos de protección a los clientes y usuarios de las instituciones financieras tales como la figura del Defensor del Consumidor Financiero. Por último, la Ley 1266 de 2008 (Habeas Data) estableció el manejo que se debe dar a la información contenida en bases de datos personales, en especial la financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros países. 52 Cohen, Monique and Nelson Candace, Financial literacy: A step for clients towards financial inclusion, Microfinance Opportunities, OECD, G-20 High-level principles on financial consumer protection, octubre Ley 546 de PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO 129
5 SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA Posteriormente, con la Ley 1328 de 2009 se logró agrupar de manera integral la PCF y se constituyó en un auténtico estatuto de protección al consumidor cuyo propósito fundamental es corregir las asimetrías de información, establecer obligaciones definidas para la industria, consagrar los derechos de los consumidores y establecer procedimientos de atención a sus solicitudes. Adicionalmente, esta Ley estableció la obligación para las entidades vigiladas de contar con un Sistema de Atención al Consumidor Financiero (SAC) entendido como una infraestructura organizada que incluye políticas, procedimientos y controles para la debida protección (con sus componentes de debida atención, respeto, educación financiera y asesoría adecuada). Adicionalmente, definió las características y contenido mínimo de la información que se debe entregar a los consumidores financieros y prohíbe expresamente las prácticas abusivas así como la inclusión de cláusulas abusivas en los contratos. Finalmente, reguló la Defensoría del Consumidor Financiero como herramienta de protección, con funciones y procedimientos específicos para la atención de los consumidores financieros y establece la infracción del régimen de PCF como agravante de las sanciones administrativas que podrá imponer la SFC. Como complemento a la Ley 1328 de 2009, la Ley 1480 de 2011 en la que estableció el estatuto del consumidor dio facultades jurisdiccionales a la SFC con las cuales, por solicitud de los consumidores, la SFC puede actuar como juez especializado en controversias que surjan entre ellos y las entidades vigiladas en actividades financieras, bursátiles, aseguradoras y cualquier otra relacionada con el manejo, aprovechamiento e inversión de recursos del público. En cumplimiento del mandato de esta Ley, a partir de abril de 2012 se creó la Delegatura para Funciones Jurisdiccionales en la SFC y desde ese momento ha actuado de manera eficiente en la resolución de controversias. Finalmente, la SFC ha emitido regulación prudencial encaminada a la PCF, que combinada con la supervisión y seguimiento permanente a las entidades vigiladas ha logrado un sistema financiero más transparente e incluyente. Recuadro 6: Experiencias internacionales en esquemas institucionales para la protección al consumidor financiero Teniendo clara la importancia de esquemas adecuados de PCF que generan inclusión financiera y por ende desarrollo social y económico, existen diferentes arreglos institucionales que algunos países han adoptado con miras a defender los derechos de los consumidores. Estos arreglos incluyen también regulaciones, que bien pueden ser específicas en materia de PCF o generales de protección al consumidor. 130 PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO
6 BANCA DE LAS OPORTUNIDADES 1. Supervisión exclusiva de PCF, independiente del Supervisor Financiero, pero dependiente de otra agencia reguladora. MÉXICO 55 México se destaca por tener una regulación específica en materia de PCF que se implementa a través de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras (CONDUSEF), una entidad pública dependiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y constituida en 1999 tras la crisis financiera mexicana de los años noventa, que busca proteger a los consumidores financieros en dos vías: dando orientación, información y educación, y atendiendo y resolviendo quejas en el uso de productos y servicios financieros. Dentro de la política de inclusión financiera nacional CONDUSEF participa en las iniciativas de PCF centralizando la atención de quejas y reclamos y también implementando políticas de educación financiera. Estás últimas tienen como objetivo informar a la población, especialmente a la clase media a través de la página de internet de la entidad, de material impreso, de medios de comunicación masiva y de campañas educativas. 2. Supervisor exclusiva de PCF, independiente del Supervisor Financiero. ESTADOS UNIDOS 56 Hoy en día las tareas de PCF en Estados Unidos la ejercen la agencia gubernamental Consumer Financial Protection Bureau, que surgió tras la crisis financiera mediante el Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Es una entidad reguladora y supervisora independiente, financiada por la Reserva Federal, cuyo único objetivo es velar por la PCF. Dentro de sus actividades más importantes están examinar y garantizar la aplicación normativa por parte de bancos, cooperativas financieras y firmas del mercado de bienes raíces, generadores de créditos y compañías de financiamiento. También tiene la responsabilidad de generar las políticas gubernamentales de educación financiera estudiando información relevante sobre el comportamiento de los consumidores, y al mismo tiempo atender quejas y reclamos de los consumidores financieros. A manera de apoyo para desarrollar políticas de PCF, el Bureau cuenta con cuatro grupos consultivos interdisciplinarios, expertos en diferentes frentes; la junta consultiva para el consumidor, el grupo de banca comunitaria, el grupo de cooperativas y el grupo de investigación académica, quienes dan los insumos necesarios en cada materia para modificar o emitir regulación de para la defensoría del consumidor financiero. 55 CONDUSEF, Avances y Retos , Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act. PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO 131
7 SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA 3. Supervisor exclusiva de PCF, independiente, con institucionalidad desagregada y adicional para atención de quejas y reclamos. CANADÁ Canadá cuenta con un esquema de supervisión de PCF dividido en diferentes instituciones. La agencia para el Consumidor Financiero (Financial Consumer Protection Agency FCAC) es una entidad regulatoria independiente encargada de proteger a los consumidores financieros e informarlos sobre productos y servicios financieros. Supervisa el cumplimiento de la regulación de PCF, monitorea la aplicación de códigos voluntarios de conducta, promueve la adopción de políticas y procedimientos para implementar medidas de PCF y ofrece educación financiera a los consumidores financieros, entre otras funciones 57. Adicionalmente, para fortalecer el sistema de atención de quejas y reclamos, se creó un marco de solución de controversias, con el cual se buscó imponer inicialmente responsabilidad a los bancos para atender quejas y reclamos y, como una segunda instancia, a un ente externo e independiente del cual el banco es miembro. Posteriormente, en 2010 se fortaleció este marco estableciendo a los bancos la obligación de ser miembros de una instancia externa autorizada por el Ministerio de Finanzas. Bajo esta nueva regulación, la operación de aquellas instancias receptoras de quejas y reclamos de buen perfil podía ser aprobada por la Agencia para el Consumidor Financiero de Canadá (FCAC) para atender y dar trámite. Posteriormente se estableció que las quejas y reclamos debían ser atendidas por el defensor del consumidor financiero para servicios bancarios e inversiones (Ombudsman for Baking Services and Investments OBSI). OBSI es una instancia independiente del gobierno y de la industria y sin ánimo de lucro, financiada por las firmas miembros que son reguladas por alguna entidad del gobierno. Al no ser regulador, no tiene la facultad de sancionar, pero sí sirve imparcialmente como árbitro en controversias entre los consumidores financieros y entidades del sistema financiero, como alternativa adicional al sistema legal Avances en la Protección al Consumidor Financiero En desarrollo de las funciones asignadas a la SFC dentro del esquema de PCF, se ha registrado la siguiente evolución en temas relacionados con la publicación de tarifas, la supervisión del SAC, la atención de quejas y reclamos, el uso de las facultades jurisdiccionales y la presencia de la SFC en actividades de educación financiera. 57 FCAC 58 OBSI 132 PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO
8 BANCA DE LAS OPORTUNIDADES Sistema de Atención al Consumidor Financiero (SAC) En cumplimiento de lo establecido en la Ley 1328 de 2009, la SFC expidió la Circular Externa 015 de 2010, mediante la cual impartió a las entidades vigiladas las instrucciones necesarias para el adecuado funcionamiento del SAC, dando como plazo máximo de implementación el 1 de enero de Con base en lo anterior, la SFC definió los siguientes elementos mínimos con los cuales debe contar el SAC y a partir de ellos las entidades lo implementan de acuerdo con la estructura, tamaño y objeto social, de tal forma que permita identificar, medir, controlar y monitorear todos aquellos hechos o situaciones que puedan incidir en la debida atención y protección de los consumidores financieros. 1. Políticas: la Junta Directiva o el Consejo de Administración de las entidades vigiladas, debe adoptar lineamientos generales y particulares para el funcionamiento adecuado del SAC en lo relacionado con la atención y protección a los consumidores financieros, la administración y funcionamiento del SAC y la provisión de recursos humanos, físicos y tecnológicos. 2. Procedimientos: las entidades deben establecerlos para garantizar la adecuada implementación y funcionamiento del SAC, la atención eficaz de las peticiones del consumidor financiero, la revisión de las solicitudes y recomendaciones que formulen los Defensores del Consumidor Financiero. 3. Documentación: debe constar en documentos y registros que garanticen la integridad, oportunidad, confiabilidad y disponibilidad de todos los aspectos relacionados con el SAC. 4. Estructura organizacional: se deben definir los niveles de responsabilidad encargados de atender los asuntos relacionados con el SAC, precisando su alcance y límites. 5. Infraestructura: debe ser la necesaria en cuanto a aspectos físicos, técnicos y de personal para garantizar el adecuado funcionamiento del SAC deben ser acordes con el tamaño de las entidades, las actividades y volumen de negocios. 6. Capacitación de funcionarios: las entidades deben diseñar, programar y coordinar planes de capacitación e instrucción sobre el SAC dirigidos a los funcionarios de las áreas involucradas en la atención y servicio de los consumidores financieros. 7. Educación financiera: las entidades vigiladas deben diseñar planes y programas de educación financiera, dirigidos a sus consumidores financieros, respecto de las diferentes 59 La CE 015 de 2010 puede consultarse en el siguiente link: NormativaFinanciera/Archivos/ce015_10.doc PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO 133
9 SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA operaciones, servicios, mercados y tipos de actividad que desarrollan, de manera que éstos puedan tomar decisiones informadas y conocer los diferentes mecanismos para la protección de sus derechos, así como las distintas prácticas de protección propia. 8. Información al consumidor financiero: el SAC de las entidades vigiladas deberá contener mecanismos eficientes para suministrar información adecuada a los consumidores financieros en los términos previstos en la Ley 1328 de 2009, en otras disposiciones y en las instrucciones que imparta la SFC. Con base en estos lineamientos, durante el año 2011 la SFC efectuó un seguimiento In Situ y Extra Situ al desarrollo e implementación del sistema, evaluando su alcance y funcionalidad. Como resultado de esa actividad, en más del 80% de los modelos presentados la SFC requirió a las entidades vigiladas que hicieran ajustes, especialmente en el tema de educación financiera y mecanismos de control. Durante el año 2012 se llevó a cabo una segunda autoevaluación para verificar el avance en la implementación del sistema. De esta segunda evaluación se resaltan los ajustes implementados especialmente por las entidades que en ejercicio previo habían presentado niveles de implementación por debajo del esperado Atención de quejas y reclamos Los consumidores financieros cuentan con diferentes instancias a las que pueden dirigir sus solicitudes, quejas o reclamos, respecto de los productos o servicios prestados por una entidad vigilada. Estas instancias son: las entidades financieras a través de sus áreas de servicio al cliente, el defensor del consumidor financiero, la SFC y los organismos de autorregulación 60. No obstante lo anterior, un consumidor financiero puede de forma simultánea radicar su queja o reclamo ante la entidad financiera y la SFC. Sin embargo, la estadística de quejas muestra que los consumidores acuden en primera instancia a la entidad vigilada (88.9%) lo que guarda sentido con el hecho de que es con éstas con las que se ha pactado una relación contractual o de las que se ha hecho uso de sus servicios. Cabe resaltar también que son éstas las que cuentan con la información relativa a los antecedentes de las situaciones sujetas a reclamación, de allí que pueden no sólo dar respuesta a los hechos y sino también implementar medidas para corregir las fallas que presentan. 60 Cabe resaltar que el consumidor financiero cuenta con la posibilidad de radicar una misma queja de forma simultánea en los entes mencionados. 134 PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO
10 BANCA DE LAS OPORTUNIDADES Gráfica 102: Número total de quejas 1,000, , , , , , , , , , ,729 16,693 29, , ,687 18,489 37, ,919 25,030 45, ,751 26,788 46, ,063 35,489 51, ,824 43,198 55, , , , , , ,000, , , , , , , , , ,000 En 2012 el total de quejas ascendió a 882,824, de las cuales el 88.9% fueron radicadas directamente con la entidad vigilada, el 6.3% frente al defensor del consumidor financiero y el restante ante la SFC SFC DEFENSOR DEL CONSUMIDOR ENTIDAD VIGILADA Fuente: SFC Formatos 378 y 379. La segunda instancia usada por los consumidores para formalizar las reclamaciones es el Defensor el Consumidor Financiero. Para ilustrar a los consumidores sobre este último, la SFC elaboró una cartilla 61 en la que explica en forma clara y detallada las funciones, la competencia y el procedimiento que cumplen en la resolución de las quejas. Adicionalmente, en la página de internet de la SFC se mantiene actualizada la información de todos los defensores 62, donde se indica la entidad sobre la que actúa, la dirección, el teléfono de contacto y el correo electrónico al que los consumidores pueden dirigir sus quejas y reclamos. Siendo la SFC la tercera instancia de resolución de quejas y reclamos, se han establecido en su interior diferentes canales para atender las solicitudes. El primero de ellos es el Punto de Contacto, ubicado en las instalaciones de la SFC y corresponde a una oficina de atención personal administrada por la Dirección de Protección al Consumidor Financiero de la SFC, en donde el usuario encuentra asesoría técnica y jurídica por parte de profesionales especializados frente a inquietudes y consultas del sistema financiero. En este mismo sitio el consumidor financiero puede radicar e impulsar quejas frente a las entidades vigiladas por la SFC 63 y, en algunos casos, se resuelven casos de urgencia por medio del contacto directo con las entidades. De igual manera, se brinda al público acceso a información como la consulta del estado de los trámites, los datos del defensor del consumidor financiero y material informativo. Otras formas de formular quejas ante la SFC son vía fax, correo electrónico o través de la página de internet de la SFC en la opción Formule su queja ubicado en link de Quejas: (http://www.superfinanciera.gov.co/web_valores/?mival=formulario01). Por este mismo medio, la SFC también publica conceptos de protección de gran utilidad para el consumidor financiero con secciones como Así lo pueden engañar, Acerca 61 La cartilla se puede consular en el link : ConsumidorFinanciero/cartilladcf.html 62 Esta información se encuentra disponible en el link: reporte/listadodefensores.jsp 63 La evaluación de las quejas por función está a cargo de las distintas Delegaturas Institucionales y de Riesgos de la SFC, según el tema de que se trate. PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO 135
11 SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA del mercado de valores, Acerca de pensiones y multifondos, Acerca de los ramos autorizados de las compañías de seguros generales y vida, entre otros. Toda esta información constituye una herramienta de educación y protección a los usuarios en la medida en que les permite conocer más sobre sus derechos y obligaciones y por tanto hacer un uso más eficiente de los productos y servicios financieros ofrecidos en el mercado de acuerdo a sus necesidades. En particular, debe mencionarse que el incremento observado en las quejas entre 2009 y 2012 (gráfica 94), se dio en línea con el aumento en los mecanismos de recepción y atención de quejas y la mayor divulgación y acceso a la información. Este comportamiento ha encontrado soporte, además de lo dispuesto en la Ley 1328 de 2009 que ya se mencionó, en normas como la Circular Externa 038 de 2011, con la cual se puntualizó el marco general de la información que las entidades deben suministrar a los futuros clientes o usuarios. De esta forma, características como la comparabilidad, suficiencia y oportunidad han robustecido las herramientas para tomar decisiones informadas y hacer exigibles los derechos como consumidores financieros. En este sentido, el incremento en la información disponible para los consumidores financieros, los mejores elementos de prevención y seguridad, y las medidas de control, propiciaron que entre 2007 y 2012 las causas más comunes de queja fueran modificándose. Cuadro 26: Los 5 principales motivos de queja y su participación en el total de reclamaciones por año No se remite información al cliente (17.61%) No se remite información al cliente (15.16%) Revisión y/o Liquidación (11.89%) Revisión y/o Liquidación (12.55%) Revisión y/o Liquidación (12.60%) Revisión y/o Liquidación (13.03%) Fallas en cajero automático (12.92%) Fallas en cajero automático (11.70%) Cobro servicios y/o comisiones (11.18%) Cobro servicios y/o comisiones (12.23%) Indebida atención al consumidor financiero-servicio (12.28%) Indebida atención al consumidor financiero-servicio (12.54%) Revisión y/o Liquidación (11.90%) Revisión y/o Liquidación (11.42%) Fallas en cajero automático (10.88%) Fallas en cajero automático (9.44%) Cobro servicios y/o comisiones (10.99%) Cobro servicios y/o comisiones (10.49%) Cobro servicios y/o comisiones (10.15%) Cobro servicios y/o comisiones (10.75%) No se remite información al cliente (9.60%) Indebida atención al consumidor financiero-servicio (8.61%) Fallas en cajero automático (8.58%) Fallas en cajero automático (8.21%) Indebida atención al consumidor financiero-servicio (8%) Indebida atención al consumidor financiero-servicio (7.41%) Indebida atención al consumidor financiero-servicio (8.20%) No se remite información al cliente (7.71%) No se remite información al cliente (8.33%) Descuentos injustificados (7.59%) Fuente: SFC Formatos 378 y 379. Mientras que en 2007 el principal motivo de queja de los usuarios era la no remisión de información al cliente, en 2012 fueron los inconvenientes con la liquidación o revisión de intereses y abonos a créditos, y la indebida atención al consumidor financiero, los que más causaron reclamaciones frente al sistema financiero. Cabe mencionar que la SFC consolida la información de 95 razones diferentes de quejas, las cinco que se 136 PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO
12 BANCA DE LAS OPORTUNIDADES registran en la Tabla 1, además de posibles fallas en los reportes de centrales de riesgo, vinculación fraudulenta, consignaciones erróneas, suplantaciones, incumplimientos contractuales, publicidad engañosa, entre otras. Elementos como la mayor información presente en el mercado favorecieron que motivos como la no remisión de información al cliente pasaran de representar el 17.61% del total de quejas en 2007 a un 7.05% en De igual forma, el incremento en el conocimiento sobre los derechos y deberes como consumidor financiero pudo explicar el aumento observado en las reclamaciones referentes a la indebida atención, que en 2012 llegó a ser el segundo rubro con el mayor número de quejas (12.54% del total). Asimismo, la reducción en las quejas concernientes a las fallas en los cajeros automáticos de 12.92% a 8.21% pudo estar relacionado con las medidas adoptadas en relación con la seguridad y calidad para la realización de operaciones, criterios sobre los cuales la SFC ha establecido varias instrucciones como las estipuladas a través de la Circular Externa 022 de En cuanto a las quejas por producto, del total de 882,824 consolidadas en 2012 la mayor proporción estuvo relacionada con las tarjetas de crédito (33.20%), seguidas por las cuentas de ahorro (17.45%) y los créditos de consumo y comerciales (14.19%). Las quejas recibidas durante este periodo fueron clasificadas en 61 diferentes tipos de productos, en los que en adición a los anteriormente mencionados se encuentran: las cuentas corrientes, las pensiones de vejez, los seguros de vida, de automóviles y de salud, las acciones, los Certificados de Depósito a Término (CDT) y las fiducias, entre otros. Gráfica 103: Número total de quejas por producto 1,000, , , , , , , , , , Otros Seguro de automóviles Otros seguros Crédito de vivienda Seguro de vida grupo Pensión de vejez Cuenta corriente Crédito de consumo y/o comercial Cuenta de ahorros Tarjetas de crédito Fuente: SFC Formatos 378 y 379. De las reclamaciones por tarjetas de crédito, que en 2012 ascendieron a 293,110, el 17.13% correspondió a cobro de comisiones, el 13.50% a falta de remisión de información al cliente, 13.40% por problemas en la revisión o liquidación en el pago de intereses y abonos, y 11.81% a descuentos injustificados. Cabe mencionar que entre 2009 y 2012 PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO 137
13 SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA el número de quejas para este producto aumentó en 13.94%, mientras que durante el mismo periodo el número total de tarjetas de crédito en el mercado creció en 43.14%, al pasar de 7.58 millones a millones. Por su parte, para las cuentas de ahorro, la mayoría de las reclamaciones estuvieron asociadas a las fallas en los cajeros automáticos (25.66%) y en los descuentos injustificados (18.08%). Para los créditos de consumo y/o comercial y los créditos de vivienda, el principal motivo de queja obedeció a los procesos de revisión o liquidación en el pago de intereses y abonos sobre dichos créditos. Gráfica 104: Resolución final de quejas Entidad vigilada SFC DCF Entidad vigilada SFC DCF Entidad vigilada SFC DCF Entidad vigilada SFC DCF Entidad vigilada SFC DCF Entidad vigilada SFC DCF 0% 25% 50% 75% 100% A favor del consumidor A favor de la entidad En los años recientes se ha incrementado la proporción de las reclamaciones falladas a favor de los consumidores financieros, a través de las distintas instancias en las que se han radicado (defensores del consumidor, entidades vigiladas y SFC). Fuente: SFC Formatos 378 y Quejas y transacciones Cuando se realiza una comparación entre el total de quejas y el número total de operaciones realizadas por los consumidores financieros a través de los distintos canales 64 ofrecidos por los establecimientos de crédito, se tiene que entre 2008 y 2012 la tasa de quejas por cada 100,000 transacciones se redujo. En 2012 se reportaron 23 quejas por cada 100,000 transacciones efectuadas en los establecimientos de crédito, disminuyendo frente a lo registrado en 2008 cuando se reportaron 32 reclamaciones por cada 100,000 operaciones. Durante este periodo, el número de quejas contra los establecimientos de crédito pasó de 700,863 en 2008 a 688,019 en 2012, mientras que el número de transacciones totales realizadas a través de oficinas, cajeros automáticos, puntos de pago, internet, entre otros canales, aumentó en 33.17% al pasar de 2,214 millones a 2,949 millones entre 2008 y Internet, oficinas, cajeros automáticos, datafonos, audio respuesta, ACH, pagos automáticos, corresponsales bancarios y telefonía móvil. 138 PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO
14 BANCA DE LAS OPORTUNIDADES Gráfica 105: Número de quejas por cada 100,000 transacciones Número total de quejas por cada 100,000 transacciones , , , , , , , , , , , Total quejas establecimientos de crédito Número de quejas por cada 100,000 transacciones Número total de quejas de los establecimientos de crédito En 2012, los clientes de los establecimientos de crédito realizaron 2,948 millones de transacciones, mientras que en igual periodo se contabilizaron un total de 688,019 quejas. Fuente: SFC Formatos 378 y Tarifas de servicios financieros Desde el año 2006, la SFC publica mensualmente información sobre las tarifas de servicios y productos financieros como cuentas de ahorro, tarjetas de crédito, tarjetas débito, uso de cajeros electrónicos y cuentas corrientes. Con esta información, los consumidores financieros tienen la posibilidad de comparar las tarifas ofrecidas por las entidades financieras. En cumplimiento de lo establecido en la Ley 1328 de 2009, desde el tercer trimestre de 2010 se publica en diarios de amplia circulación nacional y territorial, la información de tarifas de los servicios asociados a los dos productos con mayor participación en el mercado: cuentas de ahorro y tarjetas de crédito 65. De manera adicional, la SFC implementó un esquema de seguimiento de la evolución de las tarifas o de los precios en los mercados atendidos por las entidades vigiladas, a partir de la Ley 1430 de 2010, que estipuló que la SFC debería presentar un informe periódico de las tarifas al Ministerio de Hacienda y Crédito Público. En cumplimiento a esa última instrucción, la SFC construyó el Índice de Precios al Consumidor Financiero (IPCF) que permite medir la evolución de los precios y mejorar la información disponible para que los consumidores elijan adecuadamente los productos y servicios ofrecidos por los establecimientos de crédito (gráfica 106) La información puede consultada en el siguiente link: valores/menutarifas 66 Para conocer la metodología mediante la cual se construye y calcula el IPCF remítase al siguiente link: evoluciontarifasfinancierasdic2012.pdf PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO 139
15 SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA Gráfica 106: Índice de Precios al Consumidor Financiero IPCF (Variación anual) 10% 8% 6% 4% 2% 0% -2% -4% -6% -8% -10% ene-10 mar-10 may-10 jul-10 sep-10 nov-10 ene-11 mar-11 IPC (servicios bancarios) Indice IPCF EC may-11 jul-11 sep-11 nov-11 ene-12 mar-12 may-12 IPC (otros servicios financieros) IPPF (Asobancaria) jul-12 sep-12 En general, la tendencia del IPCF para establecimientos de crédito ha sido descendente, respondiendo a factores de mercado y a normas expedidas sobre el tema, lo que ha redundado en beneficios para los consumidores financieros. Fuente: SFC Adicionalmente, en desarrollo de lo previsto por el Decreto 4809 de 2011, la SFC publicó la Circular Externa 012 de 2012 a través de la cual impartió instrucciones en relación con las normas y principios que deben observarse para la fijación, difusión y publicidad de las tarifas y precios de los productos y servicios financieros. Esta Circular estableció que los establecimientos de crédito deben entregar a sus clientes un reporte anual de costos totales de todos los productos que éstos tienen, de forma tal que el consumidor financiero tenga presente lo que pagó por tarifas en cuotas de administración de productos, utilización de canales, entre otros servicios. De igual forma, en esta Circular se definió un paquete de servicios básicos y se estipuló que para las ventas atadas, los consumidores financieros contarán con la opción de adquirir de manera independiente productos como cuentas de ahorro, cuentas corrientes y créditos de vivienda individual a largo plazo, entre otros. Recuadro 7: Simulador de tarifas de servicios financieros de la SFC El 6 de junio de 2013 la SFC publicó en su página de internet el SIMULADOR DE TARIFAS DE SERVICIOS FINANCIEROS. Ahora los consumidores financieros cuentan con una herramienta que les permite estimar el valor aproximado que pueden llegar a pagar por el uso de los servicios asociados a la cuenta de ahorros y las tarjetas de crédito, según las características de uso que quieran definir. A través de un clic también pueden consultar el número de oficinas y corresponsales bancarios que hay en su municipio. La SFC, con el apoyo del Banco Mundial desarrolló este Simulador con el fin de brindarle al usuario mayores elementos de juicio para tomar decisiones mediante la comparación de las tarifas de los productos y servicios financieros. 140 PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO
16 BANCA DE LAS OPORTUNIDADES Ingresando a través del botón SIMULADOR DE TARIFAS SERVICIOS FINANCIEROS de la página de internet de la SFC (www.superfinanciera.gov.co), los usuarios pueden personalizar su consulta de acuerdo con las características que quiera definir en cuatro sencillos pasos: 1. Seleccione el producto: cuentas de ahorro o tarjetas de crédito (Clásica, Gold o Platinum). 2. Identifique los servicios que necesita y defina el número de veces que piensa usarlos durante un mes. 3. Escoja la entidad o entidades sobre las cuales desea conocer el valor que puede llegar a pagar por la utilización de los servicios. 4. Haga clic en Consultar. Tanto para las cuentas de ahorro como para las tarjetas de crédito los consumidores financieros obtendrán la información en dos bloques: tarifas de los servicios financieros, calculados según el número de veces que para un mes fueron señaladas por el usuario, y el valor de la cuota de manejo. Las consultas en el Simulador podrán hacerse el número de veces que requiera el usuario, quien podrá descargar los resultados, imprimirlos y compartirlos según su interés. Así mismo, el Simulador ofrece información sobre el número de oficinas y de corresponsales bancarios de los establecimientos de crédito en cada uno de los municipios del país. En este caso, la búsqueda se puede realizar seleccionando un departamento en el mapa o, si quiere hacerla más específica, a través de las opciones por departamento, municipio y entidad que se ofrecen en el costado izquierdo de la pantalla. PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO 141
17 SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA Usted se ha preguntado Cuánto puede llegar a ahorrarse al hacer un uso organizado de los servicios financieros? Sabe que muchas de las tarifas que le cobran dependen de la forma en que utiliza los servicios financieros? Al seleccionar su entidad financiera, Usted tiene en cuenta la cobertura y la oferta de productos y servicios de acuerdo a lo que realmente busca? Estas y muchas otras inquietudes de los consumidores financieros pueden tener una fácil respuesta luego de hacer uso del SIMULADOR DE TARIFAS DE SERVICIOS FINANCIEROS de la SFC Facultades jurisdiccionales de la SFC Desde la entrada en funcionamiento de la Delegatura para Funciones Jurisdiccionales de la SFC, a diciembre de 2012 se radicaron 188 demandas, de las cuales 100 estaban en trámite y 88 ya se habían finalizado. Otras demandas fueron rechazadas por no encontrarse dentro de la competencia de la Delegatura. Se debe resaltar que a medida que ha habido un mayor conocimiento de las funciones jurisdiccionales, cada vez son más las personas que solicitan la intervención de la SFC para obtener una resolución a un conflicto. Gráfica 107: Evolución de las demandas en 2012 y principales temas 2% 2% 5% 5% Principales temas 6% 15% 14% Evolución de las demandas en % 10 9 Fraude por canales electrónicos (93) Contrato de seguro-pago de indemnizaciones (26) Controversias propias del contrato de mutuo (12) Pago de cheques sin el lleno de los requisitos (10) Inclumplimiento a los deberes de información (10) Compensación de obligaciones financieras (4) Incumplimiento al contrato de comisión (4) Otros (29) 18 Abril Mayo Junio Julio Agosto Sept Oct Nov Dic Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia. Información consolidada al 31 de diciembre de Total demandas: 188 Fuente: SFC Formatos 378 y PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO
18 BANCA DE LAS OPORTUNIDADES Del total de demandas aceptadas durante el año 2012, el 92% se concentró establecimientos de crédito, aseguradoras e intermediarios de seguros. Por tema de demanda, los principales fueron fraude por canales electrónicos y pago de indemnizaciones de seguros, que representaron el 63%. Es importante resaltar que la resolución de las demandas por medio de las facultades jurisdiccionales ha probado ser más expedita que en el caso de la justicia ordinaria, situación que favorece claramente al consumidor financiero Presencia de la SFC Dentro del marco del Programa Nacional de Servicio al Ciudadano (coordinado por el Departamento Nacional de Planeación), que busca que todas las entidades públicas realicen actividades a favor del ciudadano con capacitaciones, charlas y ferias nacionales, además de las audiencias públicas y la urna de cristal. La SFC ha propiciado el aumento de los espacios de participación e interlocución ciudadana en temas de protección al consumidor financiero, para lo cual ha distribuido en esos eventos material impreso con pautas de protección, manejo de la información crediticia y lo relacionado con la seguridad en las oficinas. De igual forma, durante febrero de 2013 se realizó el lanzamiento de un curso virtual producto del trabajo interinstitucional entre la SFC y el Servicio Nacional de Aprendizaje (SENA) denominado Suministro de información y asesoría para el consumidor financiero. Este curso se desarrolló siguiendo la plataforma y la metodología del SENA, tiene una duración de cuarenta horas y está dirigido a toda persona, con independencia de su formación, edad y vínculo con el sector financiero 67. Este curso puede consultarse en la sección de Cursos Virtuales en la página de internet del SENA. Finalmente, en 2013 se publicó en la página de internet de la SFC la Cartilla de Atención al Ciudadano, documento que consolida los datos relativos a los servicios que ofrece la SFC al público, los diferentes canales de atención, los derechos de los usuarios de los servicios y las rutas para acceder a mayor información dentro de la página de internet de la SFC, tales como servicios de información al ciudadano, seguimiento a trámites, tarifas de servicios financieros y formulación de quejas, entre otros. Este desarrollo está orientado a la satisfacción del ciudadano y en concordancia con las políticas públicas de Buen Gobierno. 67 En su primera etapa este curso instruye frente a la forma en que se encuentra estructurado el sistema financiero colombiano, la manera en que opera el mercado de valores, los derechos y deberes que poseen al ser consumidores financieros, y presenta una metodología para la elaboración de presupuestos. PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO 143

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