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UNIVERSIDAD TECNOLOGICA EQUINOCCIAL ESCUELA DE ADMINISTRACION DE EMPRESAS DE SERVICIOS Y RECURSOS HUMANOS SISTEMA DE EDUCACION A DISTANCIA - PDF
UNIVERSIDAD TECNOLOGICA EQUINOCCIAL ESCUELA DE ADMINISTRACION DE EMPRESAS DE SERVICIOS Y RECURSOS HUMANOS SISTEMA DE EDUCACION A DISTANCIA
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Enrique Pereyra de la Fuente
1 UNIVERSIDAD TECNOLOGICA EQUINOCCIAL ESCUELA DE ADMINISTRACION DE EMPRESAS DE SERVICIOS Y RECURSOS HUMANOS SISTEMA DE EDUCACION A DISTANCIA TESIS PREVIO A LA OBTENCIÓN DEL TITULO DE INGENIERO EN EMPRESAS DE SERVICIOS Y RECURSOS HUMANOS TÍTULO "DISEÑO DE UN MANUAL PARA LOS AFILIADOS DE LA PÒLIZA DE VIDA Y ASISTENCIA MEDICA DE PANAMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY, SUCURSAL ECUADOR". ELABORADO POR ROCIO MARYVEL IDROVO RECALDE QUITO - ECUADOR 2013
2 CERTIFICACION DE TUTORIA Por medio de la presente certifico, que la Srta. Rocio Maryvel Idrovo Recalde, ha realizado bajo mi tutoría la Tesis Diseño de un Manual para los Afiliados de la Póliza de Vida y Asistencia Médica de Panamerican Life Insurance Company, Sucursal Ecuador, cumpliendo los objetivos y lineamientos planteados para la ejecución de la misma, en base a los requisitos que expide la Universidad Tecnológica Equinoccial, para la obtención del título de Ingeniera en Empresas de Servicios y Recursos Humanos. Atentamente, Dra. Nancy Vásquez Docente Universidad Tecnológica Equinoccial ii
3 AUTORIA Yo, Rocio Maryvel Idrovo Recalde con cédula de ciudadanía No , me responsabilizo por el contenido del presente Manual para los Afiliados de la Póliza de Vida y Asistencia Médica de Panamerican Life Insurance Company, Sucursal Ecuador, diseñado exclusivamente para facilitar a los usuarios la utilización de los beneficios de la póliza. Atentamente, Rocio Maryvel Idrovo Recalde Egresada de Ingeniería de Administración de Empresas de Servicios y Recursos Humanos. iii
4 DEDICATORIA Dedico esta tesis a mi amada hija Vanessa quien es mi inspiración en la vida y ha sido muy generosa con su tiempo al permitirme seguir ésta carrera universitaria. Al igual que mi queridos padres Rafiquito y Rosita de quienes he tomado la fortaleza para alcanzar mis metas y la ternura para ver en forma propia la vida. A mis hermanitos por su presencia constante en mis pensamientos y en mi corazón, a mi querido sobrino Nain por su presencia en mi vida. A mi querida amiga y compañera de aula Kathriyn. iv
5 AGRADECIMIENTO Agradezco a Dios por guiar mi camino y darme sabiduría para plasmar mi proyecto. A la Universidad por darme la oportunidad de formarme y superarme como profesional. Mi inmensa gratitud a mi Directora de Tesis la Dra. Nancy Vásquez por la confianza depositada en éste proyecto. A la Asociación de Empleados y Funcionarios del Servicio Exterior Ecuatoriano AFESE, que me permitió tomar la información para realizar la presente Tesis en especial a su Director Financiero el Sr. Ec. Javier Llorca por su apoyo y generosidad. v
6 INDICE DE CONTENIDOS CERTIFICACION DE TUTORIA... ii AUTORIA... iii DEDICATORIA... iv AGRADECIMIENTO... v INDICE DE CONTENIDOS... vi INTRODUCCIÓN... 1 CAPITULO I PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA FORMULACIÓN DEL PROBLEMA PREGUNTAS DIRECTRICES OBJETIVOS OBJETIVO GENERAL OBJETIVOS ESPECIFICOS JUSTIFICACION E IMPORTANCIA... 6 CAPITULO II... 8 MARCO TEORICO CONCEPTUAL MARCO TEORICO MANUALES PROCEDIMIENTOS FLUJOGRAMA MARCO CONCEPTUAL LOS SEGUROS POLIZA MARCO LEGAL LA LEY CAPITULO SEGUNDO DE LA CONSTITUCION, ORGANIZACIÓN Y FUNCIONAMIENTO DE LAS EMPRESAS ASEGURADORAS POLIZAS Y REGULACION DE TARIFAS vi
7 2.3.4 DECRETO SUPREMO 1147 DE LOS CONTRATOS DE SEGURO, CAPITULO I DECRETO SUPREMO 1147 LOS CONTRATOS DE SEGURO, CAPITULO III DECRETO SUPREMO 1147 LOS CONTRATOS DE SEGURO, CAPITULO IV IDEA A DEFENDER CAPITULO III METODOLOGIA DE LA INVESTIGACION DISEÑO DE LA INVESTIGACIÓN: METODO DE INVESTIGACION TECNICA DE LA INVESTIGACION POBLACIÒN Y MUESTRA: MUESTRA TECNICA DE RECOLECCIÒN DE LA INFORMACIÒN: LA ENCUESTA PROCESAMIENTO DE LA INFORMACION CAPITULO IV INVESTIGACION DE CAMPO ANALISIS DE RESULTADOS DE LA INVESTIGACION DE CAMPO CAPITULO V PROPUESTA MANUAL PARA LOS AFILIADOS DE LA PÒLIZA DE VIDA Y ASISTENCIA MÉDICA DE PANAMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY, SUCURSAL ECUADOR INTRODUCCION OBJETIVO DEL MANUAL ALCANCE DEL MANUAL CAPITULO VI CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES CONCLUSIONES RECOMENDACIONES vii
8 BIBLIOGRAFIA ANEXOS viii
9 INTRODUCCIÓN La elaboración del Manual para afiliados de la Póliza de Vida y Asistencia Médica de Panamerican Life Insurance Company, se ha desarrollado en base a un diagnóstico realizado en la Asociación de los Funcionarios y Empleados del Servicio Ecuatoriano AFESE, donde el se ha encontrado algunos problemas con el manejo del instructivo actual como falta de comprensión, exceso de información, terminología inentendible, causando que la mayoría de usuarios desconozcan los beneficios y las exclusiones de la póliza. Tomando en cuenta lo mencionado se ha diseñado un manual que de una forma práctica cubra las expectativas de los usuario y explique en forma organizada como utilizar las bondades de la póliza. Para elaborar el Manual se requiere revisar las definiciones en el lenguaje de seguros, las condiciones de la póliza firmada entre la empresa aseguradora y el cliente, los procesos internos ya establecidos, la documentación necesaria en caso de siniestros, la Ley establecida por la Superintendecia de Bancos y Seguros y los proveedores contratados para el efecto. La estructura del Manual deberá ser simplificada al máximo, se tomará específicamente la información necesaria, ya que parte de sus usuarios son personas de la tercera edad hasta los 90 años, con los que el nivel de siniestralidad es elevado y el de comprensión es reducido debiendo buscar una forma de presentación didáctica y así cumplir el objetivo planteado. 1
10 CAPITULO I TEMA: Diseño de un Manual para los Afiliados de la Póliza de Vida y Asistencia Médica de Panamerican Life Insurance Company, Sucursal Ecuador 1.1 PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA Actualmente los usuarios de la Póliza de Seguro # de Pan American Life Insurance Company utilizan el Instructivo creado con el fin de conocer las opciones y procedimientos de uso del Seguro Médico, en el cual se encuentra un resumen de los puntos importantes de la póliza, además los proveedores de la misma, se ha encontrado dificultades como la sobrecarga de información, si hablamos de un instructivo que debería detallar específicamente la forma de utilizar el Seguro. Desde su implementación se ha detectado complicaciones para los usuarios en la aplicación de los procedimientos establecidos por la Aseguradora, tomando en cuenta que existen tres rangos de usuarios separados por edades, con pequeñas diferencias en sus beneficios, causando confusión en caso de siniestros sobre todo en los adultos mayores donde el nivel de siniestralidad es mayor, es por eso la necesidad de crear un instrumento donde sin dejar de lado los puntos importantes de la póliza, pueda ser útil en caso de ser requerido. Uno de los problemas es el desconocimiento del vocabulario de seguros, ya que no es parte de la cotidianidad; con dificultad se recuerda, dentro del mundo de los seguros el vocabulario puedo tener sus variaciones, en términos generales el significado es el mismo que nos indica la Real Academia de la Lengua, sin embargo todas las pólizas pueden presentar limitaciones o condiciones dentro de algunos conceptos que se manejan en la pólizas, sin perder el sentido del concepto real, formando como parte de la misma póliza en sus condiciones específicas. En el Anexo 1 tenemos los datos de los grupos de las empresas proveedoras de servicios médicos, Redes y Axxis, según los procedimientos establecidos las dos empresas deben presentar una lista de médicos con pago de 4,00 la consulta, pero solo se presenta con la 2
11 Empresa Axxis y no con Redes como consecuencia de esta omisión, en el transcurso de estos años se ha recibido llamadas telefónicas para la confirmación de dicho dato. Además, datos equivocados en el Anexo 3 donde indica Sistema de Crédito Hospitalario al 100 %, con cobertura 70/30, donde encontramos proveedores con cobertura 90/10 como la Nova Clínica Santa Cecilia y la Clínica Pasteur, causando confusión con el mismo dato que se encuentra en el cuerpo del instructivo; la desactualización de proveedores como la Clínica Pichincha que al momento de hacer el instructivo tenia cobertura 70/30 y luego paso a tener cobertura 90/10. Con el tiempo se hacen nuevos cambios dentro del grupo de prestadores y no hay una forma práctica de actualizar la información de estos anexos que están en forma individual del cuerpo del instructivo. La frecuencia en emergencias ambulatorias hacen necesaria la información clara y concisa, si bien es cierto se pretende utilizar los proveedores de la red, pero en emergencias ambulatorias por accidente se puede usar otros proveedores con el mismo beneficio de cobertura, es por eso que debería ser muy clara la información del procedimiento para este caso, especificando el cobro de gastos en exceso. Buena parte de las beneficiarios del Seguro Médico son personas en servicio activo, tanto beneficiarias directas como dependientes, en estado de gestación, teniendo información dispersa, como límites de cobertura en caso de parto o cesárea y beneficios especiales de gastos neonatológicos, de ellos es necesario plantear en forma clara los puntos específicos en manejo de este estado, sus posibilidades y forma de liquidación. Al detallar el trámite de reembolsos, se omite puntos importantes sin los cuales la Aseguradora niega los reclamos al proceder con la liquidación, como puede ser el sello y la firma del médico tratante, además de se omite la necesidad de adjuntar los resultados de exámenes siendo causa de negación del reclamo ya que no existe cobertura en la medicina preventiva, siendo la única forma de indicar la generación de un diagnóstico. 3
12 No se ha revisado cuidadosamente los términos y algunas frases del instructivo, por ejemplo el formulario del formulario de copia del resultado de exámenes causando confusión en el usuario. Dentro de las cuatro modalidades de atención ambulatoria, se indica la información de retiro de medicamentos recetados por el Dispensario Médico de AFESE, con el pago del 10% omitiendo la información que deberán ser únicamente aquellos que se encuentran en el Vademécum aprobado por la Aseguradora. También encontramos información desactualizada como es la de la Empresa Ecuamerican que anteriormente prestaba el servicio de laboratorio e imagen, actualmente la prestan las empresas Redes y Axxis. Los usuarios de la póliza son empleados del Ministerio de Relaciones Exteriores, es por ello que los documentos presentados para la liquidación de reclamos pueden ser de cualquier parte del mundo, pero, no se especifica que no se cubrirán los documentos provenientes de países afectados por el bloqueo económico como es Cuba. El Instrumento que cuenta la AFESE para informar el manejo del Seguro de Vida y Asistencia Médica es el Instructivo que se define a la palabra como: una serie de explicaciones e instrucciones que son agrupadas, organizadas y expuestas de diferente manera para darle a un individuo la posibilidad de actuar de acuerdo a cómo sea requerido para cada situación. El instructivo puede ser muy variado de acuerdo al tipo de situación que se aplique. 1 Por experiencias de los usuarios con el instructivo actual, se puede determinar la falta de funcionabilidad, debería ser más preciso y puntual. 1.2 FORMULACIÓN DEL PROBLEMA El presente trabajo de investigación responderá a las siguientes interrogantes: Qué proceso se debe utilizar para desarrollar el Manual de usuarios para el manejo de la póliza 77747G de Pan American Life Insurance Company en el Ecuador? 1 Definición ABC,(en línea). Disponible en: 4
13 1.3 PREGUNTAS DIRECTRICES Cómo ha sido la experiencia de los usuarios de la póliza 77747G de Pan American Life Insurance con el instructivo vigente? Qué condiciones específicas se describen en la póliza 77747G para los beneficiarios? Qué información es importante en caso de un siniestros? Qué elementos requiere la elaboración de un manual para usuarios de Seguro Médico? 1.4 OBJETIVOS OBJETIVO GENERAL Diseñar un manual para usuarios de la Póliza 77747G de Pan American Life Insurance de Ecuador con la finalidad de que los asegurados estén debidamente informados de los beneficios así como la forma de proceder en caso de un siniestro OBJETIVOS ESPECIFICOS Diagnosticar la utilización del instructivo actual por parte de los usuarios de la póliza 77747G de Pan American Life Insurance. Especificar los beneficios y exclusiones con la que actúa la póliza según sus condiciones vigentes para los tres grupos de usuarios de la póliza de Pan American Life Insurance. Detallar los procedimientos y documentación necesaria para la liquidación de reclamos en los siniestros más frecuentes. Elaborar el manual para usuarios de la póliza de Pan American Life Insurance. 5
14 1.5 JUSTIFICACION E IMPORTANCIA Los usuarios reunidos en su Asociación de Funcionarios y Empleados del Servicio Exterior Ecuatoriano AFESE, Institución que se empeña en satisfacer a sus asociados proporcionando servicios, entre éstos la administración de la Póliza 77747G de Pan American Life Insurance, la cual es líder en el mercado ecuatoriano en proporcionar seguros de vida y asistencia médica de tipo corporativo, absorbiendo una buena parte del mercado ecuatoriano, presentando dentro de las estadísticas de la Super Intendencia de Banco y Seguros, ocupa el primer lugar en relación al total acumulado en el año 2011, es la única transnacional en prestación de servicios de seguros de origen extranjero que funcional legalmente en nuestro país, ésta experiencia les permite acceder con impulso en el mercado nacional manteniendo el liderazgo, es por ello no existe una atención personalizada en el servicio, su estructura interna. A pesar de ser un modelo importado de un país desarrollado, no ha logrado establecer un mecanismo para disminuir el nivel de errores, dentro de algunos procesos, el Asesor de Seguros en no ha tomado el debido control de algunos procesos, debiendo ser el mismo cliente en su departamento de seguros el encargado de solucionar algunos inconvenientes. La Póliza 77747G es la única en el mercado ecuatoriano que maneja un target de clientes hasta los 90 años, en negociaciones el cliente ha logrado la aceptación de dicho rango, bajo la condición de ajustes y monitoreos mensuales, es por ello que maneja en sus condiciones generales los requerimientos habituales para todas las pólizas, pero en sus condiciones particulares con limitaciones más rigurosas, ya que a mayor edad la siniestralidad será mayor por los que las condiciones especiales han sido modificadas. El alto costo se traduce en valores de primas y limitaciones como son los altos deducibles ambulatorios y hospitalarios que se aplican, es por ello que debe ser aprovechada con todas sus bondades y de ahí la importancia de crear un Manual de Capacitación para usuarios, que facilite su utilización A nivel nacional generalmente se siente inconformidad en los usuarios de seguros, provocando opiniones negativas a cerca de la experiencia, sin embargo una correcta 6
15 utilización del servicio puede cambiar el punto de vista del usuario basado en una experiencia positiva, abrir la posibilidad de crecimiento de dicho mercado y la creación de un nuevo modelo aplicable a otros grupos de consumidores de seguro de vida y asistencia médica. 7
16 CAPITULO II MARCO TEORICO CONCEPTUAL 2.1 MARCO TEORICO Los primeros datos encontrados indican que los seguros funcionaban como menciones de amparo, con el fin de buscar protección contra hechos imprevistos que afecten, La primera póliza de seguro marítimo de la historia fue celebrada el 23 de octubre de 1347, entre Messer Bartolomeo Basso, dueño de la nave de vela del tipo llamado cocca, y Giorgio lecavello, genovés, en la casa de los hermanos Carlos y Bonifacio Usodimare, en la ciudad de Génova 2, se dice que los primeros contratos de seguros fueron establecidos formalmente en Génova Italia; según datos históricos registrados en algunos textos indican la figura del Rey de Babilonia, Hammurabì, 18 siglos antes de Cristo. Los antiguos romanos que ya manejaban las tablas de mortalidad donde se llevaron las cuentas de las bajas en las guerras para posteriormente proceder a las reposiciones de soldados; en forma de asociaciones se costeaban en forma mutua los gastos funerarios. Además se menciona a los navegantes helenos en Rodas, los cuales son los que son los creadores de los principios de indemnización de avería gruesa en los seguros de casco marítimo. Se conoce según investigaciones en el año de 1234 con las pólizas de seguro marítimo, que relacionadas a las pólizas actuales no guarda grandes diferencias según Mario Giovannoni, especifica la primera póliza de seguro marítimo el 23 de octubre de 1347 entre Bartolomeo Basso dueño de una nave de vela y Binifacio Usodimare en la ciudad de Génova en idioma romance que luego sería el italiano, cuya carga era valiosa mercadería que sería transportada a Mayorca, en esos tiempos estaba prohibido celebrar contratos de seguros, se hizo en forma de un pacto mutuo. En la Edad Media, crearon las guildas y se unían para ayudar a quienes perdían sus viviendas y graneros en caso de caídas de rayos e incendios. 2 Peña Triviño E. (2003). Manual de Derecho de Seguros, Guayaquil Ecuador: Edino, pg. 2 8
17 La Mutualidad es la unión de muchas personas expuestas a los mismos riesgos y peligros que se unen bajo el compromiso de asumir, entre todas, a satisfacer la indemnización de las pérdidas o daños ocurridos a los miembros de la comunidad. 3 Esta es la primera manifestación del Seguro que se presenta en los pueblos de la antigüedad. Como ejemplo podemos citar algunos que a lo largo de la historia nos permiten señalar la presencia latente de la Mutualidad. Así el Talmud al referirse a las prácticas usadas por los ribereños del Golfo Pérsico indica: Los marinos pueden convenir que si uno de ellos pierde su nave por negligencia o culpa, no habrá obligación de facilitarle otra. Si la pierde por conducirla a una distancia que las embarcaciones no van corrientemente no habrá obligación de construirle otra 4 El ejemplo nos permite colegir que aquellos pueblos comprendían que para sobrevivir debían cooperar mutuamente pero tal asistencia excluida los actos negligentes de quienes formaban parte de una comunidad. Aquellos que los aseguradores contemporáneos llaman El principio de culpa del interesado 5 En las épocas actuales, se puede decir que tiene mucha importancia los reaseguros, Loyd`s se convierte en la bolsa mundial de los seguros, y poco a poco el estado entiende que es fundamental que las masas populares sientan el respaldo de un Seguro Social, el cual tiene sus inicios en Bismark Alemania. El cual surge con el capitalismo económico. Con lo que se refiere al Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social IESS, con el Decreto Ejecutivo N. 18, emitido en el gobierno del Dr. Isidro Ayora, publicado en el Registro Oficial N.590 inscrito el 13 de marzo de 1928 nació lo que se conocía como la Caja de Pensiones; en el año de 1937 se incorporó el beneficio de Seguro de Enfermedad, en el año de 197 en el régimen dictatorial del Dr. José María Velasco Ibarra, se transformó en lo que conocemos hasta nuestros días como Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social. 3 Alvear Icaza, J. (1995) Introducción al Derecho de Seguros, Guayaquil: Edino pg.20 4 Alvear Icaza, J. (1995) Introducción al Derecho de Seguros, Guayaquil: Edino pg.20 5 Alvear Icaza, J. (1995) Introducción al Derecho de Seguros, Guayaquil: Edino pg.20 9
18 Se determinó que los afiliados llegan aproximadamente a 2.5 millones en los cuatro primeros meses del año 2012, tiende al crecimiento desde la consulta popular del año Según Eduardo Peña Triviño en el Manual de Derecho de Seguros, nos indica que las primeras normas de seguros eran las de la Colonia y las del Código de Comercio Español en el año 1829 hasta mayo de 1882 en el que entró en vigencia el primer Código de Comercio en el Ecuador, en la época de Ignacio de Veintimilla, copia del mismo sería el Código Alfaro. Se podría determinar en tres épocas: los Inicios, le Transacción y la época actual se institucionaliza en los primeros años de la vida republicana, con acciones muy limitadas como receptores de documentos y mensajeros de las aseguradoras en el exterior, iniciándose con el ramo marítimo, según breves notas sobre el desarrollo del seguro en el Ecuador, otros autores mencionan el ramo de incendio. Jurídicamente hablando se menciona en el Código de Comercio de Eloy Alfaro en el cual se menciona el Contrato de Seguro. Se detectan abusos por parte de las Aseguradoras extranjeras en perjuicio del Asegurador Ecuatoriano, los cuales actúan libres del control estatal, obligándose el Gobierno Nacional a reglamentar en el año de 1909 mediante el Decreto Supremo del 21 de Octubre de 1909 publicado en el Registro Oficial 1105 del 18 de Noviembre del mencionado año 6 Iniciándose en los ramos de Seguros de Vida, Incendio y Marítimo, con el fin de garantizar el buen funcionamiento, se obliga informar en forma semestral los movimientos económicos presentando sus balances con los montos de primas pagadas y de los seguros pagados. El 31 de diciembre de 1937 se crea la Ley de Inspección y Control de Seguros la cual recopila varios decretos entre 1909 a Alvear Icaza, J. (1995) Introducción al Derecho de Seguros, Guayaquil: Edino pg.27 10
19 Se habla en otros textos de la Época de Transición, desde 1920 a 1955, en el cual desaparecen en forma paulatina las empresas extranjeras, y se establecen nuevas empresas que se hacen cargo de la actividad a nivel nacional, Desde ésta época hasta 1945 existió una influencia de las Compañías extranjeras, en la década anterior a 1960 aumentan otros ramos como son robo, fidelidad, responsabilidad civil, vehículos etc. Viendo la necesidad de ampliar las normas en 1963 se reforma la Ley de Seguros mediante el Decreto Supremo de la Junta Militar de Gobierno 1147 publicado con el Registro Oficial 123 del 7 de diciembre de En el año de 1967 se regula las normas de los Agentes corredores de seguros, las Agencias colocadoras de seguros, los Ajustadores de siniestros, siendo la Superintendencia de Bancos el órgano de control. La Época Actual que se inicia en el año 1955, donde se definen las estructuras administradoras de la actividad de seguros en el Ecuador, las cuales funcionan con capital ecuatoriano, el estado estructura la parte jurídica, ofreciendo nuevos ramos, siendo identificado a nivel internacional como en pleno desarrollo a nivel técnico, como en Fides donde el potencial ejecutivo está conformado por ecuatorianos que ocupan puestos importantes. Es fundamental operación de los seguros dentro de una base financiera sana, dicho sistema manejado en buen modo contribuye con el sistema financiero, manteniendo el un eficiente sistema de seguros promoviendo la libre competencia por lo tanto el crecimiento del sector en el país. El dinamismo en sector ha motivado la aparición de nuevos productos como resultado de las necesidades en el mercado, a medida que crece el conocimiento de los usuarios, el valor aumenta y la generación de nuevos productos está a disposición. De por si el negocio mismo tiene sus riesgos y aparte, tiene lo que se conoce riesgos técnicos que son aquellos relacionado con los cálculos de primas, además los riesgos del mercado mismo que no siempre responden a las expectativas al momento de ofrecer nuevos productos. 11
20 La Superintendencia de Bancos con sus normativas ha tratado de disminuir los riesgos con sus exigencias al momento de legalizar la actividad de seguros de alguna empresa que inicie sus actividades en el país o al momento de emitir una importante póliza, con el afán prevenir de cualquier riesgo financiero. Con respecto a la aplicación a la (Registro Oficial - Administración Sr. Ec. Rafael correa Delgado, 2011) Ley de Incidencia de la Ley orgánica de Regulación y Control del Poder del Control del Mercado en el Sector Asegurador Se refiere a la separación de los Seguros de los grupos financieros, a mi forma de ver se volvió frágil el sistema por que de algún modo el grupo de empresas estaba asentada sobre una plataforma económica común y en caso de debilidad se veía fortalecido por dicha plataforma; Los Grupos Financieros con el control de un grupo importante de empresas, la vinculación financiera entre ellas, aplicando el control monopólico con papeles de alta rentabilidad a corto plazo, créditos vinculados entre sus empresas con altos índices de riesgo, el mercado asegurador fue parte de éste proceso, Aseguradoras como Seguros Pichincha perteneciente al Banco del Pichincha, Seguros Unidos como parte del Banco del Austro, Proseguros como parte de Produbanco, Seguros Porvenir como parte del Banco Territorial y Sucre como parte del Banco del Pacífico. Dentro de las opiniones a favor de la Ley tenemos una disminución de la participación de los Bancos, las regulaciones enfocadas en beneficio del consumidor, la diversificación inversión de entidades financieras internacionales, la Capitalización de las empresas de seguros, existen opiniones en contra de la Ley que indica que la Junta Bancaria no tenía la potestad de limitar a los Bancos, teniendo como consecuencias las incidencia de la ley en el Sector Asegurador como la desinversión de los Bancos, tomando en cuenta que el 15% del mercado ecuatoriano tenía como accionista a entidades bancarias, dando un plazo máximo para la separación hasta el 12 de Julio del 2012, afectando al patrimonio de las entidades bancarias. Como una respuesta del impacto como la fusión de las empresas como herramienta de crecimiento, reduciendo la cantidad de aseguradoras contribuyendo con la diversificación de servicios y promoviendo la diversificación. Actualmente existen en el mercado asegurador 38 Aseguradoras, 36 son nacionales, 2 compañías extranjeras, las cuales manejan 38 ramos diferentes con sus respectivas subdivisiones. (ver Anexo 1). 12
21 Actualmente contamos con un diverso mercado que ofrece varios productos según las necesidades, hay planes interesantes propuestas de los ramos médicos y de vida, tanto corporativos como individuales, aproximadamente el 1.4% de la población están protegidos por un seguro médico privado según datos de Agosto de MANUALES DEFINICIÓN Según algunos autores a continuación presentaremos algunas definiciones, como Una expresión formal de todas las informaciones e instrucciones necesarias para operar en un determinado sector; es una guía que permite encaminar en la dirección adecuada los esfuerzos del personal operativo OBJETIVO DE UN MANUAL Es la forma de recopilar información de tal modo que para el usuario sea claro, concreto, sencillo de entender, en orden lógico y plenamente comprensible. Con relación a la administración, se puede tomar en cuenta normas, políticas institucionales, procedimientos en forma puntual. Indica la forma de proceder en distintas funciones operativas TIPOS DE MANUALES Existen varios tipos de manuales entre los más importantes en el área administrativa podemos mencionar: MANUAL DE ORGANIZACIÓN: Concentrada en la Organización como tal, contiene aspectos importantes como estructura funcional, detallando las actividades de cada uno, las competencias departamentales e individuales entre otros, de tal modo que se pueda tener una visión general de la Organización. 7 Gomez Ceja, Guillermo.(1997) Sistemas Administrativos Análisis y Diseño, MC GRAW GILL. Interamericana Editores, S.A. México DF. 1ra Edición, pg
22 MANUAL DE POLITICAS: Es donde las guías de acción tienen su fundamento legal, detallando las normas de la organización. MANUAL DE PROCEDIMIENTOS: Se establecen los procedimientos de cada puesto de trabajo relacionados a las actividades cotidianas en forma específica. MANUAL DE TECNICAS: Es aquel en el que se recibe detalladas explicaciones de los pasos a seguir con el fin de aplicar una técnica en especial. MANUAL DE ACTIVIDADES: Es el suceso de pasos relacionados a alguna actividad puede ser de varias opciones: en el aspecto laboral, recreacional o alguna forma de organización en la que implique seguir una secuencia PROCEDIMIENTOS DEFINCIÓN Constituyen la secuencia de pasos o etapas que se deben seguir con rigurosidad para ejecutar los planes. Son una serie de pasos detallados que indican cómo cumplir una tarea o alcanzar un objetivo preestablecido. En consecuencia, los procedimientos son subplanos de otros planes mayores. Debido a su naturaleza detallada, generalmente están escritos y a disposición de quienes deben usarlos OBJETIVO DE LOS PROCEDIMIENTOS. Tiene el objetivo de encaminar todas las actividades y planes de acción con un fin común FLUJOGRAMA Es una presentación grafica técnica y detallada de un proceso. 8 Chiavenato, I. (2001). Administración, Proceso Administrativo Bogotá: Nomos S.A. pg
23 FLUJOGRAMA VERTICAL: Se establecen en forma secuencial la rutina por medio de filas, donde se representan las actividades para la ejecución de una rutina. FLUJOGRAMA HORIZONTAL: Se utilizan símbolos compara la distribución de tareas entre todos las personas involucradas en dicho proceso. FLUJOGRAMA DE BLOQUES: Está representado por un flujograma de bloques enlazados entre si, dentro de los análisis se puede establecer las entradas, operaciones, conexiones,, decisiones, archivo, procesamientos etc. 2.2 MARCO CONCEPTUAL LOS SEGUROS CONCEPTO Es un sistema de traslación de riesgos, en el que la Aseguradora se compromete a pagar los siniestros, si éstos ocurrieren, a cambio de una prima pagadera por el asegurado. Es un sistema solidario de protección mutua, que está basado en el principio de dispersión del riesgo CLASES DE SEGUROS POR LA NATURALEZA DEL RIESGO: Pueden ser Personales, Patrimoniales, de Responsabilidad Civil, de Crédito y Caución. POR LA CLASE DEL ASEGURADO: Se dividen en Públicos y Privados. POR EL NUMERO DE ASEGURADOS: Pueden ser en forma individual y en forma colectiva. 9 Sin autor, (2011), Programa de Desarrollo Gerencia P.D.G. Centro de Formación Aseguradora FITSE, Material de Estudio. Quito. 15
24 POR EL TIPO DE ASEGURADO: Son Empresariales y Personales POR SU DURACION: Se relaciona al tiempo siendo Temporales, Anuales y de largo plazo. POR LA EXIGENCIA DE LA CONTRATACIÓN Pueden ser Obligatorios o Voluntarios LOS PRINCIPIOS BASICOS EL PRINCIPIO DE BUENA FE: Este principio obliga a actuar a las partes que firman el contrato con honestidad, obligando a describir en forma global o parcial el riesgo, sin limitaciones o exageraciones. EL PRINCIPIO DE SOLIDARIDAD: ha sido considerado el seguro desde su aspecto social (asociación de masas para el apoyo de los intereses individuales) Desde un punto de vista general, puede también entenderse como una actividad económica financiera que presta el servicio de transformación de los riesgos de diversa naturaleza a que están sometidos los patrimonios en un gasto periódico presupuestable, que puede ser soportado por cada unidad patrimonial 10 INTERES ASEGURABLE: Es el principio que indica que debe ser asegurado únicamente los bienes que nos pertenecen y de los que hay responsabilidad PRINCIPIO DE INDEMINIZACION: Es la valoración del riesgo, deberá pagar el valor real por la pérdida sufrida LOS INTEGRANTES DEL SISTEMA DE SEGURO PRIVADO EMPRESAS DE SEGUROS Son las Empresas que llevan la actividad Aseguradora en el país, según la Ley se establecerá bajo la figura de compañía anónima, presentará la documentación según requerimiento establecido en la Superintendencia de Bancos y Seguros, En la actualidad se 10 Fundación Mapfre (2013). (en línea). Diccionario Mapfre. Disponible en:
25 cuenta con 44 Aseguradoras que atienden los requerimientos de los usuarios con 38 ramos distintos distribuidos según la especialidad. La Superintendencia de Bancos y Seguros a través de la Intendencia Nacional del Sistema de Seguro Privado pone a disposición del público en general, los ramos autorizados a las }Empresas de Seguros y Compañía de Reaseguros debidamente constituidas o establecidas en el país para emitir póliza de seguro (contratos de seguro) y contratos de reaseguro respectivamente COMPAÑIAS DE REASEGUROS Respaldan la actividad de las Aseguradoras en el Ecuador, la mayoría funcionan en el exterior pero en el Ecuador funcionan: Compañía Reaseguradora del Ecuador S.A. y Universal Compañía de Reaseguros S.A PERITOS DE SEGUROS Son las personas encargadas de inspeccionar el bien y calcular los daños materiales ocasionados en el bien asegurado INTERMEDIARIOS DE REASEGUROS Es la persona jurídica que actúa como intermediario en la contratación de reaseguros sin mantener vínculo contractual, ASESORES PRODUCTORES DE SEGUROS Conocidos también como Intermediario de seguros, tiene la finalidad de asesorar en los productos disponibles en el mercado, asesora los contratos al igual que las condiciones descritas en las pólizas, realiza trámites alrededor de la contratación de la póliza, inclusive para la indemnización de algunos siniestros EL CONTRATO DE SEGUROS PERSONAS QUE INTERVIENEN EN EL CONTRATO DE SEGUROS 11 Glosario de Términos de Seguros Superintendencia de Bancos y Seguros (2013). (en línea). Disponible en: (2013, abril). 17
26 ASEGURADOR: Persona natural o jurídica encargada de asegurar el bien. ASEGURADO: Es la persona que está expuesta al riesgo, se lo conoce también como tomador del seguro, es el responsable del pago de la prima, se ve afectado directamente por el siniestro. SOLICITANTE: será confirmada. Es la persona que solicita cobertura y provee de la información que BENEFICIARIO: Persona designada en la póliza por el asegurado o contratante como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen ELEMENTOS ESCENSIALES DEL CONTRATO DE SEGUROS ASEGURADOR Es la entidad Aseguradora es el que va a asumir el riesgo. SOLICITANTE Es la persona que solicita la cobertura, el contrato deberá cubrir sus necesidades. INTERES ASEGURABLE Es el objeto del contrato el cual es especificado y es un requisito para el solicitante. RIESGO ASEGURABLE: Quiere decir que cumple las características específicas del riesgo. MONTO ASEGURABLE Es la indemnización planteada para el riesgo solicitado PRIMA: Es el valor a pagar fijado en el contrato que respalda la indemnización en caso de siniestro. 12 Fundación Mapfre (2013). (en línea). Diccionario Mapfre. Disponible en:
27 OBLIGACION DE LA ASEGURADORA A PAGAR LA INDEMNIZACIÓN: Según el contrato en un tiempo establecido la Aseguradora está obligada a cumplir con la indemnización caso contrario el asegurado podrá acudir a la entidad reguladora LOS SEGUROS DE VIDA Y SALUD Aquel que se caracteriza por que el objeto asegurado es la persona humana, haciéndose depender de su existencia, salud e integridad al pago de la prestación. Salvo en casos muy concretos, como pueden ser la prestación de asistencia sanitaria por lesiones o por enfermedad FACTORES DE EVALUACION RIESGO MEDICO: Están determinados por el historial médico de cada persona, la contextura y antecedentes familiares. RIESGO PERSONAL: Determinado por los hábitos, la ocupación a la que se dedica, el riesgo subjetivo y los pasatiempos. RIESGO FINANCIERO: El monto solicitado como valor asegurado, debería cubrir las necesidades financieras en caso de siniestro SELECCIÓN DEL RIESGO A ser la negociación grupal no se exigen demostrar a cada uno de los integrantes el estado de salud. Sin embargo se determinará si el grupo de personas presenta algún riesgo promedio, se tomará en cuenta la siniestralidad si es manejable, de se aceptada se tomará medidas que permitan un riesgo de manejo de póliza. Se clasificará el riesgo separando por grupos; en base a un análisis se determinará las tarifas VOCABULARIO GENERAL DE SEGUROS Son conceptos generales que se encuentran en los diccionarios de seguros y se manejan en forma general. A continuación el glosario de términos del material didáctico del Programa de Desarrollo gerencia P.D.G. para Ejecutivos en Gestión de Seguros: 13 Fundación Mapfre (2013). (en línea). Diccionario Mapfre. Disponible en:
28 AGENTE DE SEGUROS: Persona natural o jurídica con relación de dependencia que gestiona y negocia contratos de seguros, esta relación de dependencia es con la compañía de seguros. Su ingreso está determinado por una comisión de agenciamiento y/o sueldo. ANEXO: Son las modificaciones posteriores que se realizan a las condiciones particulares de una póliza original, pueden ser de aumento, rebaja o modificación. Son los adendums al contrato de seguro. ASEGURADO: Es la persona natural o jurídica que traslada a título oneroso, uno o más riesgos a la compañía de seguros. ASEGURADORA: Es la persona jurídica debidamente aprobada por la Superintendencia de Banco, técnica y financieramente estructurada para asumir riesgos a cambio de una prima. BENEFICIARIO: Es quien en caso de siniestro ha de percibir la indemnización Broker o agente corredor de seguros.- Persona natural o jurídica con credencial otorgada por la Superintendecia de Bancos que tiene a su cargo y bajo su responsabilidad, el asesorar al Asegurado en la contratación de pólizas de seguros, en el trámite de siniestros y el mantenimiento de las pólizas. Es el intermediario entre el Asegurado y la Aseguradora. CARTERA DE ASEGURADOS: Es la composición de Clientes o Asegurados que tiene sus pólizas vigentes en una Compañía de seguros. COASEGURO: Es una forma de dispensar el riesgo, presentándose tres alternativas: coaseguro accidental, convenio de coaseguro y coaseguro pactado. COASEGURO PACTADO: Sistema mediante el cual el asegurado asume un porcentaje de las pérdidas totales exclusivamente, empleado con el fin de generar un ahorro en el costo del seguro para el asegurado, sin que este tenga que aportar su porcentaje en las perdidas parciales, ya que en la emisión de la póliza con esta característica (coaseguro pactado) se cobra un recargo a la prima para el efecto. 20
29 Forma de coaseguro Porcentaje de recargo a la Descuento efectivo pactado tasa 90/10 5% 5.50 % 80/20 10% 12.00% 70/30 15% 19.50% COBERTURA ADICIONAL: Es aquella cláusula que amplía el alcance del seguro, por lo tanto tiene un costo adicional, normalmente contratada para excluir una exclusión. CAUSA SEGURO: Es el acontecimiento que produce unos efectos, la causa para los fines del seguro es el hecho o acontecimiento que produce daños o pérdidas. CONTRATANTE: Es la persona natural o jurídica que se compromete mediante un contrato a pagar por la recepción de una obra, servicio o producto, que ha contratado. ELEMENTOS FORMALES: Son aquellos que forman parte del contrato de seguro, de la póliza en si mismo y son: Solicitud de seguro, documento que refleja la intención de asegurar del contratante del seguro. Condiciones particulares, son aquellas condiciones que contienen toda la información variable de una póliza, datos tales como: nombre y dirección del asegurado, definición clara del objeto del seguro, suma asegurada o monto de establecerla, costo del seguro o forma de establecerlos, detalle de las coberturas y aclaraciones de la póliza. Estas condiciones obviamente son diferentes para todos y cada uno de los contratantes del seguro. ELEMENTOS PERSONALES DEL SEGURO: Estos elementos representan a las personas que intervienen en el contrato de seguros y sus diferentes roles: Asegurado Contratante Beneficiario Compañía de seguros 21
30 FINIQUITO: Es el documento mediante el cual se instrumenta la provisión de una indemnización a un beneficiario, en dicho instrumento se establece la satisfacción total de la indemnización y adicionalmente el beneficiario / asegurado sede el derecho de reclamación a terceros causantes de la pérdida o daño materia de la indemnización pactada e instrumentada a través de este documento. INCUMPLIMIENTO: Para los fines del seguro incumplimiento es el no haber terminado un contrato con las condiciones y estipulaciones previstas ya sea en el tiempo previsto en el mismo contrato y/o características del compromiso. INDICE DE SINIESTRALIDAD: Es el porcentaje de siniestros incurridos sobre las primas devengadas, este índice nos da la medida del monto destinado a indemnizaciones. OBJETO DEL SEGURO: Es la persona o cosa sobre la que recae la protección, amparo o cobertura del seguro. PERIODO DE CARENCIA: Corresponde a la franquicia deducible que se expresa en días, se utiliza por ejemplo en Lucro Cesante, en las cláusulas de Refrigeración o la de Frigoríficos, entre otros. POLIZA: Es el contrato mediante el cual el asegurador se compromete a indemnizar las pérdidas producidas por la ocurrencia de los hechos previstos en dicho contrato al asegurado, este último a su vez adquiere el compromiso de pagar una prima por la compra de este servicio. POLIZA COLECTIVA: Es aquella que cubre a grupos naturales de asegurados y la suscripción se realiza calificando el grupo como tal y no a cada individuo. PRINCIPIOS BASICOS DEL SEGURO BUENA FE.- Este principio representa la posición de las partes en la participación ante un contrato bilateral que obliga recíprocamente a los firmantes de un contrato de seguros, es decir que el asegurado adquiere entre otras la obligación de informar y mantener informada a la Compañía de seguros sobre todos aquellos aspectos que determinen la concepción que la compañía tenga del riesgo. 22
31 INTERES ASEGURABLE.- Este principio nos guía a asegurar solamente aquellos bienes que nos pertenecen o aquellos sobre los que tenemos responsabilidad. PRINCIPIO DE INDEMNIZACIÓN.- Es la materialización del riesgo, el momento de la verdad en que la aseguradora deberá resarcir al asegurado por su perdida realmente sufrida, sin permitir mejoras ni que se haga negocio con el siniestro. La indemnización se puede dar en tres formas a opción de la aseguradora: En dinero en efectivo. Reemplazando el bien por uno de las mismas características. Se puede hacer cargo de la reparación del bien afectado. REASEGURADOR: Es la persona jurídica que recibe cesiones de participación en riesgos de pólizas emitidas por el asegurador directo. (compañía de seguros que en esta operación se llama cedente); pudiendo ser estas cesiones, automáticas o facultativas. REASEGURO: Es la opción de la Aseguradora de dispersar el riesgo asumido mediante pólizas, distribuyendo la totalidad o parte del riesgo a otra compañía de seguros o a una empresa constituida como Reaseguradora. Esta operación es solidaria por parte de la Aseguradora para con el Reasegurador. RENOVACION: Se denomina al proceso de extender la vigencia de la póliza por un período igual al anterior. SINIESTRALIDAD: Es la experiencia pasada del bien asegurado, tanto en intensidad como en frecuencia. Se calcula sumando los siniestros incurridos. SINIESTRO: Es la ocurrencia de un riesgo que causa pérdidas y/o daños, y que determina la solicitud de indemnización a la Aseguradora, por el valor que permita dejar las cosas como estaban antes de la ocurrencia del siniestro. SINIESTROS PAGADOS: Se refiere a los montos pagados por concepto de indemnizaciones incluyendo los valores egresados por concepto de atención de siniestros, tales como honorarios de peritos, gastos de ajustadores e inspectores. 23
32 VALOR ASEGURADO: Es el valor que consta en la póliza, este valor corresponde a los valores solicitados por el Cliente, por esta razón el Cliente es el único responsable de establecer la suma asegurada de la póliza, correspondiendo a la Compañía y al Corredor de seguros asesorarlo en los mecanismos para poder establecer una suma asegurada correcta. VIGENCIA: Es el periodo de tiempo dado entre dos fechas y por un número determinado de días en el cual una póliza provee cobertura. Esto es aplicable a las pólizas de base anual, por ejemplo no se aplica a transporte de importaciones VOCABULARIO ESPECÍFICO Se refiere al vocabulario que se utilizará en cada póliza, en la cual se incluyen condiciones dentro de los conceptos, a continuación algunos ejemplos tomados de la póliza en estudio. EMERGENCIA: Es una situación de salud que se presenta repentinamente, requiere inmediato tratamiento o atención y lleva implícito una alta probabilidad de riesgo de viada, ejemplos de posibles casos: pérdida de conocimiento, abundante pérdida de sangre o hemorragia, dificultad respiratoria prolongada, dolor intenso en la zona del pecho, convulsiones, electrocución, asfixia por inmersión, caídas desde alturas, accidentes de tránsito, infarto, hemorragia cerebral, arritmias, hemorragia abdominal, úlceras con sangrado URGENCIA: Es una situación de salud que también se presenta repentinamente sin riesgo de vida y puede requerir asistencia médica dentro de un periodo de tiempo razonable (dentro de las 2 o 3 horas). Ejemplos: un cólico, una reacción alérgica severa, cortes, dolores lumbares, fractura de tobillo, dolor abdominal no agudo, diarreas, asmas, faringitis, amigdalitis, contusiones. DEDUCIBLE: Es el valor que contractualmente asume el asegurado por los gastos médicos reclamados durante el año calendario y por persona, acorde con las condiciones de la póliza. COASEGURO: Es el porcentaje que asume el asegurado como participación directa en el reclamo. 24
33 PREEXISTENCIA: Es toda lesión, enfermedad y desorden padecido por el asegurado y diagnosticado por un médico, con anterioridad a la fecha de inclusión en la póliza o que por la naturaleza de sus síntomas son de evidente conocimiento del asegurado. La condición pre-existente quedará sin efecto al final de un período de tres (3) meses continuos durante los cuales el titular y sus dependientes hayan estado asegurados bajo la póliza. Aplica sólo para nuevas inclusiones menores de 65 años POLIZA CONCEPTO DE POLIZA: Es el contrato mediante el cual el asegurador se compromete a indemnizar las pérdidas producidas por la ocurrencia de los hechos previstos en dicho contrato al asegurado, este último a su vez adquiere el compromiso de pagar una prima por la compra de este servicio POLIZA INDIVIDUAL: Es aquella póliza que se contrata para amparar una o mas personas sujetas a un análisis de suscripción por cada uno de los casos. Pólizas normalmente de un solo asegurado POLIZA COLECTIVA: Es aquella que cubre a grupos naturales de asegurados y la suscripción se realiza calificando el grupo como tal y no a cada individuo MARCO LEGAL Las siguientes Leyes son la base de la normativa de seguros, su cumplimiento es controlado por la Superintendencia de Bancos y Seguros LA LEY 1510 La Ley general de Seguros, a continuación los principales Artículos aplicados en el tema en estudio: 14 Sin autor, (2011), Programa de Desarrollo Gerencia P.D.G. Centro de Formación Aseguradora FITSE, Material de Estudio. Quito. 15 Sin autor, (2011), Programa de Desarrollo Gerencia P.D.G. Centro de Formación Aseguradora FITSE, Material de Estudio. Quito. 16 Sin autor, (2011), Programa de Desarrollo Gerencia P.D.G. Centro de Formación Aseguradora FITSE, Material de Estudio. Quito. 25
34 Artículo 1.- La Ley General de Seguros regula la constitución, organización actividades, funcionamiento y extinción de las personas naturales y jurídicas que integran el sistema de seguro privado, las cuales están sujetas a la vigilancia y control de la Superintendencia de Bancos. La actividad aseguradora regulada por este reglamento, es de naturaleza privada; no obstante, ésta tiene carácter de interés público. Artículo 2.- El sistema de seguro privado en el Ecuador está integrado por: Las empresas que realicen operaciones de seguros; Las compañías de reaseguros; Los intermediarios de reaseguros; Los peritos de seguros; y, Los asesores productores de seguros CAPITULO SEGUNDO DE LA CONSTITUCION, ORGANIZACIÓN Y FUNCIONAMIENTO DE LAS EMPRESAS ASEGURADORAS. En el Capítulo Segundo se regula básicamente en la constitución, organización interna y funcionamiento de las empresas aseguradoras: Artículo 4.- Las empresas que realicen operaciones de seguros se constituirán bajo la modalidad de compañía anónima. Para tal efecto, dos o más personas naturales o jurídicas, que actúen por sus propios derechos o en representación de otras, en calidad de promotores, deberán presentar la solicitud de autorización al Superintendente de Bancos, incluyendo la siguiente información: Nombre, domicilio, nacionalidad, número de cédula de identidad o pasaporte, según el caso, o si fuere persona jurídica, número del R.U.C., de los promotores o fundadores y calidad en la que comparecen; Nombre y domicilio de la compañía; Capital autorizado, suscrito y pagado de la compañía, el número de acciones en que está dividido y el nombre de los accionistas, con su respectivo porcentaje de participación; y, 26
35 El seguro en que se propone operar. A la solicitud se deberá acompañar la siguiente documentación: Proyecto de contrato de constitución que debe incluir el estatuto previsto para la compañía; Estudio de factibilidad económico-financiero de la compañía por constituirse, el que debe fundamentarse en datos actualizados y pruebas reales; y, Antecedentes personales de los promotores y fundadores propuestos, para que permitan verificar su responsabilidad, probidad y solvencia. Cada promotor y fundador deberá justificar su solvencia económica y el origen de los recursos que desea aportar; para el efecto presentarán una declaración sobre su estado de situación patrimonial y copia certificada de la declaración de impuesto a la renta de los últimos tres años, en los casos que corresponda. Cuando el accionista fundador sea una persona jurídica, se acompañará a la solicitud, los balances de los tres últimos años y las certificaciones de encontrarse al día en el cumplimento de sus obligaciones societarias. Artículo 7.- El Superintendente de Bancos analizará la documentación remitida, y de ser ésta conforme a derecho, expedirá la resolución aprobatoria en la que dispondrá: La publicación en el Registro Oficial; La inscripción en el Registro mercantil donde conste su domicilio principal; La publicación en un período de circulación nacional, conjuntamente con un extracto de la escritura pública de constitución, elaborado por la Superintendencia de Bancos; y, El cumplimiento de las demás formalidades legales. Artículo 9.- comprobado el cumplimiento de los requisitos legales, el Superintendente de Bancos extenderá el certificado de autorización. El certificado de autorización no habilita por si solo a las empresas de seguros para asumir riesgos y otorgar coberturas; pues, deben obtener del Superintendente de Bancos un certificado específico para cada ramo. Para otorgar el referido certificado, el Superintendente de Bancos exigirá que se adjunte a la documentación pertinente el o los respectivos contratos de reaseguro. 27
36 Los certificados de autorización a los que se refiere este artículo estarán a la vista del público en la oficina principal y sucursales de la entidad. Artículo 10.- La empresa de seguros y compañía de reaseguros deberá notificar al Superintendente de Bancos la fecha de inicio de las operaciones, en el transcurso de seis meses, contados a partir de la fecha de otorgamiento del certificado de autorización; caso contrario éste quedará sin valor y ello será causal de liquidación forzosa de la sociedad. Artículo 23.- Para el establecimiento de sucursales de empresas de seguros o compañías de reaseguros extranjeras, en el Ecuador, se estará a lo dispuesto en la Ley General de Seguros. Artículo 24.- La empresa de seguros extranjera, que desee establecerse en el Ecuador, presentará la solicitud de autorización al Superintendente de Bancos, indicando lo siguiente: El seguro en que se propone trabajar; El lugar en donde funcionará su oficina principal; El nombre y nacionalidad de la persona designada como apoderado principal de la empresa de seguros y reaseguros en el Ecuador; y, El monto del capital asignado a la sucursal, el cual no podrá ser inferior al capital exigido en la Ley General de Seguros. A la solicitud se acompañará los siguientes documentos autenticados y traducidos al castellano: Certificado de la respectiva autoridad de seguros del país de origen, que acredite que la empresa o compañía tiene por lo menos cinco años de operación y que está facultada para establecer negocios en el Ecuador; Balances, certificados por el organismo de control del pis de origen, de los últimos tres años; El poder que la institución ha conferido a su representante legal en el Ecuador; Copia autenticada de los estatutos y de la escritura de constitución de la empresa o compañía en el país de su domicilio y Copia autenticada o una publicación oficial de la ley de seguros que rija en el pis de origen. 28
37 Artículo 25.- El apoderado general contará con atribuciones suficientes para representar a la empresa o compañía extranjera en todos los asuntos judiciales, extrajudiciales y administrativos que pueden ocurrir y estará facultado para recibir solicitudes de seguros, reaseguros, expedir pólizas, pagar siniestros y efectuar toda clase de operaciones relacionadas con los negocios de la entidad. La empresa o compañía peticionaria en el poder que confiera, declarará que la casa matriz responde de las obligaciones que su apoderado general contraiga con todos los bienes que posee y llegara a poseer en el Ecuador o en el exterior. Artículo 27.- La resolución en que se autorice a una empresa o compañía extranjera su establecimiento para operar en el Ecuador, y el poder conferido por la entidad, se inscribirán en el Registro Mercantil del cantón donde funcionará la oficina principal, se publicarán en uno de los periódicos de circulación nacional y se protocolizarán. Igual procedimiento se seguirá en cualquier reforma, revocatoria o sustitución que de tal poder se haga. Estas resoluciones se publicarán en el Registro Oficial POLIZAS Y REGULACION DE TARIFAS En Capitulo Octavo se refiere básicamente a las Pólizas y la regulación de las tarifas: Artículo 47.- Las condiciones particulares de las pólizas serán el resultado del régimen de libre competencia y se formularán de común acuerdo entre las partes. Artículo 49.- Las pólizas de seguro deben contemplar las disposiciones del artículo 25 de la Ley General de Seguros y del Decreto Supremo No Cualquier condición en contrario deberá ir en beneficio del asegurado mas no del asegurador, bajo pena de nulidad de la estipulación respectiva. Esta nulidad no afectará los derechos del asegurado. Artículo 53.- Las tarifas de primas deben observar que la prima y riesgo presentan una correlación positiva de acuerdo con las condiciones objetivas del riesgo. La Tarifa debe aglutinar el costo del riesgo y los costos de operación, tales como: gastos de adquisición, administración, redistribución de riesgos y utilidad razonable, siempre bajo el régimen de libre competencia. Artículo 61.- La Superintendencia de Bancos registrará a los reaseguradores e intermediarios de reaseguros del exterior por una firma auditora externa. 29
38 2.3.4 DECRETO SUPREMO 1147 DE LOS CONTRATOS DE SEGURO, CAPITULO I Describe a las definiciones y elementos del Contrato de Seguros. Artículo 1.- El Seguro es un contrato mediante el cual una de las partes, el asegurador, se obliga a cambio del pago de una prima, a indemnizar a la otra parte, dentro de los límites convenidos, de una pérdida o un daño producido por un acontecimiento incierto; o a pagar un capital o una renta, si ocurre la eventualidad prevista en el contrato. Articulo. 2.- Son elementos esenciales del contrato de seguro: El asegurador; El solicitante; El interés asegurable; El riesgo asegurable; El monto asegurado o el límite de responsabilidad del asegurador, según el caso; La prima o precio del seguro; y, La obligación des asegurador, de efectuar el pago del seguro en todo o en parte, según la extensión del siniestro. A falta de uno o más de estos elementos el contrato de seguro es absolutamente nulo. Articulo 5.- Se denomina siniestro la ocurrencia del riesgo asegurado Articulo 7.- Toda póliza debe contener los siguientes datos: El nombre y domicilio del asegurador; Los nombres y domicilios de solicitante, asegurado y beneficiario; La calidad en que actúa el solicitante del seguro; La identificación precisa de la persona o cosa con respecto a la cual se contrata el seguro; La vigencia del contrato, con indicación de las fechas y horas de iniciación y vencimiento, o el modelo de determinar unas y otras; El monto asegurado o el modo de precisarlo; La prima o el modo de calcularla; La naturaliza de los riesgos tomados a su cargo por el asegurador; La fecha en que se celebra el contrato y la firma de los contratantes; Las demás cláusulas que deben figurar en la póliza de acuerdo con las disposiciones legales. 30
39 Los anexos deben indicar la identidad precisa de la póliza a la cual corresponden; y las renovaciones, además, el período de ampliación de la vigencia del contrato original DECRETO SUPREMO 1147 LOS CONTRATOS DE SEGURO, CAPITULO III Los Artículos más importantes que describen las Disposiciones Comunes de los Seguros de Personas. Artículo 66.- en los seguros de personas del valor del interés asegurable no tiene otro límite que el que libremente asignen las partes contratantes. Artículo 67.- Los amparos accesorios de gastos tengan carácter de daño patrimonial, como gastos médicos, clínicos, quirúrgicos o farmacéuticos, son susceptibles de indemnización y se regulan por las normas relativas a los seguros de daños. Artículo.69.- A falta de beneficiario, tienen derecho al seguro los herederos del asegurado. Estos tienen también derecho al seguro; si el asegurado y el beneficiario muere simultáneamente o en las circunstancias previstas en el art. 71 del Código Civil. Articulo 75.- La primas pueden ser mensuales, trimestrales, semestrales o anuales, y las respectivas tarifas deben ser aprobadas por la Superintendencia de Bancos DECRETO SUPREMO 1147 LOS CONTRATOS DE SEGURO, CAPITULO IV Los Artículos más importantes a cerca de Reaseguros: Artículo.85.- El reaseguro es una operación mediante la cual el asegurador cede al reasegurador la totalidad o una parte de los riesgos asumidos directamente por él. Reasegurador es la persona o entidad que otorga el reaseguro; puede también llamarse cesionario o aceptante. 2.4 IDEA A DEFENDER Utilizar la Póliza con el Manual para Usuarios facilita a los afiliados la adecuada utilización de los beneficios de la póliza. 31
40 CAPITULO III 3 METODOLOGIA DE LA INVESTIGACION 3.1 DISEÑO DE LA INVESTIGACIÓN: La presente investigación es bibliográfica, en razón que se ha consultado en fuentes primarias relacionadas con el tema, tales como disposiciones legales emitidas por el organismo de control. Como fuentes secundarias se ha utilizado material impreso de cursos de capacitación sobre seguros. Además, se utilizó la biblioteca virtual de la Fundación MAPFRE 3.2 METODO DE INVESTIGACION Se utilizará el Método de Análisis y Síntesis, porque se parte de lo general a lo partículas y de lo particular a lo general, el cual permitirá analizar las partes de un todo, al igual que sintetizar estableciendo la unión de las partes. 3.3 TECNICA DE LA INVESTIGACION Para la investigación se utilizará la encuesta, dirigida a los usuarios de la Póliza 77747, con el fin de conocer el nivel de entendimiento de la póliza que el usuario contrata. 3.4 POBLACIÒN Y MUESTRA: La Población a analizarse es de 480, que corresponden a los socios de la Asociación de Funcionarios y Empleados del Servicio Exterior Ecuatoriano AFESE, asegurados a la Póliza de Pan American Life Insurance, sucursal Ecuador, dado que el Manual de Capacitación será en beneficio de dichos usuarios. 32
41 3.4.1 MUESTRA La muestra se establecer en base a la fórmula FORMULA N * Za 2 * p * q d 2 * (N-1)+Za 2 * p * q n = En donde: N: Corresponde al tamaño de la población que en nuestro caso son usuarios de la póliza en mención. Z: Corresponde al número de desviación estándar con respecto a la media para el nivel de confianza solicitado, en nuestro caso se ha solicitado el 95% de confianza. p = es la proporción esperada. q = es la proporción no esperada. E= Representa el error aceptable de hasta un 5% permisible que consideramos para el estudio. APLICACIÓN n = N * Za 2 * p * q d 2 * (N-1)+Za 2 * p * q n= 480 * n= 86.4 /0.61 n= n= TECNICA DE RECOLECCIÒN DE LA INFORMACIÒN: LA ENCUESTA La técnica a utilizarse será la Encuesta por medio de un cuestionario que permitirá tomar los datos necesarios para el análisis y a ubicar los elementos necesarios para el éxito del proyecto PROCESAMIENTO DE LA INFORMACION Los resultados de la encuesta serán procesados utilizando la estadística descriptiva. 33
42 CAPITULO IV INVESTIGACION DE CAMPO Se tomó el grupo de afiliados a la póliza de Pan American Life Insurance ya que es la única en el mercado ecuatoriano con cobertura de personas desde los 18 años hasta los 90 años, personal en servicio pasivo y activo, diplomáticos, administrativos y servicios generales, que conforman el personal del Ministerio de Relaciones Exteriores y el personal de empleados de la Asociación de Funcionarios y Empleados del Servicio Exterior Ecuatoriano AFESE. La investigación de campo se realiza aplicando las encuestas a los Asociados asegurados en el Departamento de Seguros de la Asociación de Funcionarios y Empleados del Servicio Exterior Ecuatoriano AFESE. Se elaboró una encuesta con 10 preguntas a los usuarios de la póliza y fue aplicada en la oficina de Administración de Seguros de la Asociación de Funcionarios y Empleados del Servicio Exterior Ecuatoriano AFESE. 34
43 Pregunta 1 Ha leído el Instructivo de uso del Seguro de Vida y Asistencia Médica de AFESE? Si 50 No 92 Grafico No. 1 SI 35% NO 65% El 65% de los usuarios encuestados no han leído el instructivo, ésta mayoría tiene inconvenientes frente a un siniestro ya que generalmente no sabe cómo procede, por otro lado el 35 % que si ha leído el instructivo y entiende el funcionamiento aunque, también solicitan ayuda en servicio al cliente. 35
44 Pregunta 2 Si no ha leído el Instructivo señale la razón No hay necesidad 11 Falta de tiempo 36 Falta de 43 comprensión Exceso de 13 Información Grafico No. 2 EXCESO DE INFORMACIÒ N 12% NO HAY NECESIDAD 11% FALTA DE COMPRENSI ÓN 42% FALTA DE TIEMPO 35% El 42% de usuarios indican la Falta de Comprensión como la mayor complicación, esto se debe a que el idioma de seguros aunque es universal es único para la actividad, por lo que no es usualmente utilizado y se olvida fácilmente el significado. El 35% expresa la Falta de Tiempo por las actividades personales. 36

References: Artículo 1
 Artículo 2
 Artículo 4
 Artículo 7
 resolución 
 Artículo 9
 Artículo 10
 Artículo 23
 Artículo 24
 Artículo 25
 Artículo 27
 resolución 
 Artículo 47
 Artículo 49
 artículo 25
 Artículo 53
 Artículo 61
 Artículo 1
 Artículo 66
 Artículo 67