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Javier Aguilar Mora
1 MARZO-ABRIL Consumidores 2008 nº 54 Abril /Mayo 2014 ADICAE CONSUMO CRÍTICO, RESPONSABLE Y SOLIDARIO Defensa judicial colectiva de ADICAE Tres autos judiciales respaldan la estrategia colectiva planteada por ADICAE contra Bankia, contra las cláusulas suelo y contra los clips de Caixa Galicia. Además se ha logrado un importante triunfo al incorporarse en la reforma de la ley de consumidores interesantes avances a la acción colectiva. Seguros El coste de asegurar el coche: mirando y analizando ofertas el ahorro puede ser importante. Páginas 6-8 Página 9 Los grandes temas de consumo Cambia el recibo de la luz en junio, pero nada indica que vaya a rebajarse el precio. Páginas Tras la crisis, un nuevo modelo de consumo Los consumidores adaptan sus gastos a unos ingresos cada vez menores, aprenden a consumir de otro modo y son el motor de cambio hacia un modelo económico más justo y equilibrado. Durante la crisis, los consumidores han adoptado actitudes más racionales: ahorro, consumo con más criterio, mejor administración de su presupuesto... Se ha aprendido a consumir mejor, primer paso para un nuevo modelo económico más justo. Pero las grandes empresas y la banca juegan sus bazas, y los abusos en productos y servicios financieros y en grandes asuntos de consumo están generando una situación difícilmente sostenible. Frente a esto, la participación y unión de los consumidores se presenta como el mejor cauce para hacer valer sus derechos ante instituciones y empresas y lograr así cambios reales y profundos. Los mismos que provocaron la crisis y se beneficiaron de ella parecen querer olvidar rápidamente que todos estos años en los que los consumidores han sufrido problemas de endeudamiento o se han visto afectados por fraudes financieros masivos o han pagado precios abusivos por la luz, también han servido para crear un nuevo modelo de consumo, más crítico y racional. Estas nuevas formas de consumir son resultado de la capacidad de adaptación de lso consumidores al complejo y cambiante panorama económico y social actual. La llamada deflación junto a otros fenómenos como la concentración bancaria o los oligopolios en sectores como la energía y las telecomunicaciones, continúan a la orden del día y se refuerzan, lo que plantea nuevos retos como consumidores. Los grandes sectores empresariales buscan volver al modelo anterior a la crisis. Por eso, los consumidores han de ser activos, aprovechar la experiencia adquirida y plantar cara a estos intereses para ser el motor de un cambio a mejor de sus derechos y de su calidad de vida. Páginas 4-5 La propuesta de solución de ADICAE para Forum, Afinsa y AyN avanza respaldada por cinco parlamentos autonómicos y decenas de ayuntamientos Los afectados, en unidad impulsada por ADICAE, pretenden una cascada de apoyos en las Comunidades Autónomas y decenas de ayuntamientos a una propuesta que permitiría a los afectados recuperar la mayor parte de sus ahorros. Además, la Plataforma Unitaria Solución Fórum-Afinsa viene realizando acciones reivindicativas para conseguir que este año 2014 sea el de la solución definitiva. El próximo sábado 10 de mayo hay convocada una Movilización unitaria de todas las plataformas en Madrid. Página 19 La información que interesa para todos los consumidores Edición digital laeconomiadelosconsumidores.adicae.net ADICAE en el Día Mundial de los Derechos de los Consumidores Páginas 12-132 2 Consumidores abril / mayo 2014 CARTA DEL DIRECTOR Consumidores 54 ABRIL / MAYO 2014 Director: Manuel Pardos Subdirector: Paco Sanz Redacción: Tomás Santos, Héctor Mendal, Óscar Senar Colaboran: Javier Terrado, Antonio Pulido, Javier Contreras y Santiago Pérez Maquetación: Diego Palacios Edita: ADICAE, miembro del Consejo de Consumidores y Usuarios de España, de Euroshareholders y de Consumers International Redacción, administración y suscripciones: Gavín nº12, local, Zaragoza (España) Tel ; Fax Web: La Economía de los Consumidores excluye completamente la publicidad comercial como garantía de independencia para sus lectores. Se prohíbe la reproducción de artículos de este periódico salvo autorización de ADICAE y citando su procedencia. Asimismo se prohíbe expresamente su reproducción con fines de publicidad comercial. D.L. Z carta del director Triunfos de ADICAE en la defensa judicial colectiva de los consumidores Los tribunales reconocen y el Congreso refuerza con cambios legislativos importantes la defensa de los consumidores. La crisis financiera de la que han sido injustas víctimas los consumidores y ciudadanos ha incrementando la litigiosidad de las entidades financieras y grandes empresas, que en las dos últimas décadas ha dejado un reguero de escándalos y fraudes masivos que han afectado tanto al ahorro como a los préstamos y créditos hipotecarios, e igualmente en los grandes servicio (energía, telecomunicaciones, etc..) con fraudes de pequeña cuantía pero de miles de millones de euros en su conjunto. Todos estos fraudes se han caracterizado por ser masivos y realizarse conforme al mismo patrón: complejidad del producto, factura o publicidad, engaño en la información, contratos con cláusulas abusivas, negligencia de los organismos reguladores (CNMV y Banco de España o Comisión Nacional de la Competencia, que actualmente agrupa el control a todos los sectores), etc. Pretender que los consumidores perjudicados, ya castigados por los efectos del propio fraude, tengan que acudir a la vía judicial de uno en uno y con el carnet en la boca, es una maniobra urdida por el sector bancario y cuenta con complicidades inconfesables de algunos abogados y pseudo organizaciones a la caza del cliente y del negocios. A través de recientes resoluciones judiciales de varios juzgados y audiencias se ha respaldado inequívocamente la defensa judicial colectiva que está impulsando ADICAE: Preferentes Eroski: El Juzgado de lo Mercantil 1 de Bilbao ha sentenciado sobre las llamada preferentes de Eroski y determinado que a pesar de los intentos de BBVA por que la demanda se troceara en reclamaciones individuales, todos los casos son idénticos ya que hay un nexo común entre los afectados y los problemas. Preferentes Caja Madrid-Bankia. Juzgado Mercantil 5 de Madrid ha estimado seguir el procedimiento desde la perspectiva colectiva y de abuso masivo que ADICAE ha denunciado, junto a afectados a los que, con este llamamiento, podrán sumarse decenas de miles más. Cláusulas suelos: el Juzgado Mercantil 11 de Madrid conoce de la macrodemanda de ADICAE contra las cláusulas suelo, ha confirmado la validez del hecho de que a la demanda de ADICAE se hayan incorporado afectados y ha acordado la procedencia de que a la declaración de nulidad de los suelos se le sume la solicitud de devolución a los afectados de las cantidades cobradas por las entidades como consecuencia de la aplicación de esta abusiva cláusula. También el Juzgado Mercantil 3 de Valencia ha resuelto lo mismo para los afectados de Caja Canarias. Respecto a los llamados Swaps hipotecarios de Novagalicia Banco, la Audiencio Provincial de A Coruña, ha reconocido que puede hacerse colectivamente, frenando así la pretensión de la entidad de que los consumidores acudieran a reclamar uno a uno. A todo ello debemos añadir que gracias al empuje de ADICAE, la reciente reforma de la Ley General de Consumidores y Usuarios ha incluido una propuesta de cambio que consolida la defensa judicial colectiva de los consumidores y usuarios. En ella se recoge la posibilidad de solicitar junto a cualquier acción de cesación, nulidad, o rescisión del contrato, también la de reclamar devolución de cantidades y daños y perjuicios al consumidor. Con ello se allanan las dificultades que presentaban en la práctica la acumulación de acciones, atribuidas a la competencia de órganos judiciales diferentes. Esta reforma, conseguida por la tenacidad y principios de ADICAE, desenmascara posiciones como las de Ausbanc, que se ufana de una sentencia a la que acudió sin afectados para luego exigirles a todos ir de manera individual y cobrarles sus altas tarifa de sus franquicias de abogados. Estos hechos avalan a ADICAE, la única asociación que lucha porque se haga valer la acción judicial colectiva que en España se ejerce recortada y con interpretaciones por la presión del lobbie bancario. Pese a todo vamos a seguir peleando por alcanzar un procedimiento judicial más justo y eficaz para los consumidores. Manuel Pardos en 1 minuto MESA DE REDACCIÓN» Página 3 De un vistazo, la escasa remuneración que ofrecen los depósitos en España, millonarias multas a Santander y la Caixa por la venta de preferentes y bonos, la regulación hipotecaria en Europa o el frente europeo contra la subida de comisiones en tarjetas. EN PORTADA» Páginas 4-5 Los consumidores no pueden volver a dejarse llevar por un consumismo desaforado. La crisis no cesa, pero ADICAE responde. ACCIÓN COLECTIVA» Páginas 6-8 La acción colectiva que impulsa ADICAE logra avances en los juzgados. Logros en preferentes, claúsulas suelo, 'swaps'... La reforma de la ley de consumidores incluye avances en la acción judicial colectiva gracias al impulso de ADICAE. SEGUROS» Página 9 En seguros de coche aún hay margen para el ahorro. Cuidado con los seguros de salud básicos. SERVICIOS BANCARIOS» Página 10 Las comisiones han llegado a subir a lo largo de 2013 hasta un 31%, y las reclamaciones no paran de crecer. CRÉDITOS» Página 11 Cuidado con las condiciones de las financieras on-line. Las nuevas hipotecas, con extra de vinculación para el consumidor. 15 DE MARZO» Páginas Actos en todas las sedes de ADICAE, mesas informativas, asambleas y comités... La asociación multiplica su activa vida colectiva. ENERGÍA» Página 14 Entra en vigor el nuevo sistema para establecer el precio de la luz. Un nuevo lío para los consumidores. SERVICIOS BÁSICOS» Página 15 Agua, gasolina, butano... Servicios esenciales cuyo precio no deja de crecer y amenaza al bolsillo y la calidad de vida. INTERNET» Página 16 El Internet más caro de Europa está en... España. Para compensar, unos trucos que ayudan a una mejor conexión. TELEFONÍA» Página 17 Jazztel y Vodafone cobran por enviar facturas en papel; ADICAE lo denuncia. Trucos para un mejor Internet en el móvil. CONSUMO DE POLÍTICA» Página 18 Cómo afrontan los consumidores las elecciones europeas? Las propuestas de ADICAE. FRAUDE FILATÉLICO» Página 19 Cinco parlamentos autonómicos respaldan la propuesta de solución de ADICAE. AHORRO» Página 20 ADICAE moviliza a los pequeños accionistas para defender sus derechos y los de los consumidores. EDUCACIÓN FINANCIERA» Página 21 El aula online de educación financiera, herramienta básica para la formación de los consumidores. EL OJO CRÍTICO» Página 22 Mucho cuidado con ofertas de inversión 'mágicas', seguros de ahorro y otros reclamos para gastar más. HABLAN LOS CONSUMIDORES» Página 23 Los usuarios de ADICAE preguntan sus dudas, el equipo de la asociación responde y da soluciones. ADICAE pone al servicio de todos los consumidores y usuarios una publicación rigurosa y amena que analiza el mundo del consumo financiero Suscríbase ala revista USUARIOS Información técnica y pedagógica sobre la actualidad del consumo financiero Análisis en profundidad de los temas más controvertidos Noticias jurídicas y económicas comentadas desde la perspectiva de una organización de consumidores Solicite esta publicación en cualquiera de las sedes de ADICAE o envienos un correo electrónico a Le enviaremos un ejemplar gratuito para que usted pueda decidir suscribirse3 Los ahorradores en España reciben un 20% menos por los depósitos que el resto de Europa De media, ponderando todos los plazos posibles, un 5% menos rentables. Depósitos a más de dos años, un 3,15% menos favorables al ahorrador. Y en depósitos hasta un año, la rentabilidad que paga la banca española es un 20% inferior a la que se otorga en las entidades del resto de países europeos. Ésta es la desagradable situación de partida que tiene que soportar el pequeño ahorrador español, mayoritariamente de perfil conservador, a la hora de contratar un depósito para guardar sus ahorros con la máxima seguridad. A cierre de 2013, las estadísticas del Banco de España y del Banco Central Europeo muestran hasta qué punto sigue habiendo diferencias en el tratamiento que se da al ahorro entre unos países y otros. Ni los mínimos impuestos por el BCE para el interés oficial del euro, ahora en el 0,25%, ni los intentos de fijar un mercado bancario y financiero unificado entre todos los países están consiguiendo que las condiciones impuestas por la banca en España se acerquen a los estándares de los países más desarrollados. Lo que se traduce en que, a la larga, el usuario en España se ve forzado a aceptar condiciones peores o, en muchos casos, sumergirse en una vorágine de productos muchos de los cuales no son adecuados para su nivel de conocimientos financieros. Depósitos estructurados, mixtos, fondos de inversión, seguros... Ninguno de ellos tienen el nivel de estabilidad, seguridad y garantías que aseguran los depósitos a tipo fijo, bien al contrario, obligan a mantener el ahorro más tiempo, con más riesgos, con más gastos y comisiones, y sin el respaldo del Fondo de abril / mayo 2014 Consumidores MESA DE REDACCIÓN Garantía de Depósitos. Para verlo con más claridad, un ejemplo. Si tuviésemos para depositar unos ahorros de euros, y quisiéramos invertirlos en un plazo fijo a un año como máximo, en España obtendríamos, según la cifra media del Banco de España -1,26%-, una rentabilidad de 252 euros. Si aplicamos el tipo medio que recoge el Banco Central Europeo -1,59%-, la rentabilidad que obtendríamos sería de 318 euros, esto es, 66 euros más. Casi, casi, el importe de una factura de la luz media en España... Más información en: 3 Millonarias multas al Santander y a La Caixa por la venta fraudulenta de preferentes y bonos Las denuncias de ADICAE en 2011 ante la CNMV por venta de productos tóxicos de ahorro comienzan a ser sancionadas ADICAE destapó el fraude masivo de las preferentes, con una denuncia ante la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) en octubre de 2011 contra 52 bancos y cajas de ahorros por la comercialización de preferentes y otros productos de deuda perpetua. Estos productos tóxicos de ahorro se emitieron por las entidades con el objetivo de mejorar su solvencia. En la denuncia ADICAE instó a la CNMV, entonces presidida por Julio Segura, a iniciar una campaña de inspección sobre la comercialización de estos productos para verificar si se han respetado los derechos de los consumidores y revisándose el cumplimiento de la normativa MIFID realización correcta de tests de idoneidad-, la existencia de prácticas abusivas, etc. Ya en febrero de 2012 la CNMV abrió ADICAE encabeza un frente común en Europa contra la subida de comisiones en tarjetas de pago ADICAE y otras cinco organizaciones de consumidores de Italia, Portugal, Rumanía, España y los Países Bajos organizaron en febrero un acto en el Parlamento Europeo sobre la protección de los usuarios de tarjetas de pago en Europa. En dicho acto ADICAE presentó una declaración conjunta de seis asociaciones de consumidores europeas sobre el nuevo paquete legislativo que regirá sobre las comisiones de las tarjetas bancarias. La unión de estas seis asociaciones de consumidores responde al hecho de que, tras la un expediente sancionador a cuatro de las 18 entidades de crédito emisoras de participaciones preferentes en el periodo al detectar incumplimientos relacionados con normas de conducta en la comercialización con los consumidores. Posteriormente la CNMV anunció la apertura de otros 17 expedientes sancionadores a nueve grupos financieros por la comercialización de participaciones preferentes por un valor de millones de euros, entre ellos Caja Madrid, Bancaja, Caixa propuesta de la Comisión Europea, van a aumentar los riesgos para los consumidores europeos. Las experiencias de otros mercados, como España, Laietana (pertenecientes al grupo Bankia) y NovacaixaGalicia. De momento ha sancionado a La Caixa con seis millones de euros y sobre todo destacar a Santander con 17 millones de euros. Esta sanción al banco de Botín demuestra el carácter fraudulento de estas emisiones de valores y su ilegal colocación a familias ahorradoras clientes del Santander Todo ello viene a demostrar una vez más el carácter masivo y organizado de este gran fraude a los consumidores a quienes se les colocaron como si se tratase de plazos fijo estos productos complejos y de riesgo. Esto sin duda colaborará a las centenares demandas judiciales en curso, sobre las que el Santander no acepta ninguna negociación, ignorando completamente a sus clientes defraudados. Más información en: Australia o Estados Unidos, donde las tasas de intercambio se han reducido, demuestran que los consumidores fueron los principales perjudicados. La regulación europea de las hipotecas, otra oportunidad perdida La Unión Europea ha aprobado una Directiva (2014/17/UE) para regular el crédito hipotecario en Europa. Esta norma supondrá importantes novedades para muchos países de la Unión; no así para España, que ya tiene muchos de sus puntos recogidos en la Orden de Transparencia de 2011, y que ha demostrado reiteradamente su ineficacia en la protección de los consumidores, e incluso su retroceso en varios puntos respecto a la ya de por sí deficiente legislación anterior. Da una idea del bajo nivel de protección la mención a los Estados para adoptar medidas para alentar a los prestamistas a mostrarse razonablemente tolerantes antes de iniciar el proceso de ejecución. Una declaración sin contenido jurídico, en la que no se plantean medidas concretas para garantizar la resolución de problemas con los consumidores en situaciones de dificultad económica. La Directiva no hace ningún tipo de referencia a las abusivas cláusulas suelo o los swaps hipotecarios, no incluyendo una regulación para eliminar de las hipotecas estas cláusulas y productos que tantos perjuicios han originado a los consumidores. Además, permite al banco la posibilidad de exigir al consumidor que solicita un préstamo abrir una cuenta de ahorro, que contrate un producto de inversión o un producto de pensión privada y suscribir una póliza de seguros pertinente en relación con el contrato de crédito. No acaba con los abusos de los productos vinculados que se imponen con la hipoteca. La Directiva Europea por tanto, es una oportunidad perdida para un avance más firme en la protección de los consumidores. HÁGASE SOCIO DE ADICAE SUS DERECHOS ESTÁN EN JUEGO4 4 Consumidores abril / mayo 2014 EN PORTADA Los consumidores no pueden volver a dejarse llevar por un consumismo desaforado Consumo crítico para un mejor bienestar Crisis, deflación, endeudamiento... Los consumidores siguen adaptando sus gastos a unos cambios económicos actuales que traen ingresos cada vez más ajustados para las familias. Están aprendiendo a consumir de otro modo. Una nueva forma de consumir es clave para un verdadero cambio en el modelo de producción y consumo. Tradicionalmente la gran amenaza para las economías domésticas ha sido la inflación, es decir una subida de precios que dificulta el acceso a bienes y servicios. Esta situación de asfixia se agrava si sumamos las cargas por el pago de la hipoteca. Pero poco a poco comienza a aparecer una nueva amenaza: la llamada deflación, es decir, la bajada de precios. En parte tiene un efecto positivo ya que las familias no pierden poder adquisitivo. Sin embargo, produce efectos perniciosos. De una parte aumento del valor real de las deudas; y hay que recordar que el nivel de endeudamiento hipotecario de las familias sigue siendo elevado. Retrato de los consumidores de hoy Y en segundo lugar, retrasan las decisiones de gasto, ya que se espera a que continúen bajando los precios. Si esto lo combinamos con el compras colectivas ; los denominados bancos de tiempo, etc. Todo ello, todavía minoritario, evidencia que los consumidores quieren un nuevo modelo que hay que saber potenciar y estimular frente a los intereses empresariales. Nuevo consumo: de la necesidad, virtud Los abusos en los precios de la energía, luz, hipotecas, etc., están aflorando actitudes prudentes y sensatas en los hogares españoles que Apostar por un nuevo rumbo económico exige conciliar crecimiento con sostenibilidad Un laberinto que evidencia el precario equilibrio de una economía en la que casi el 60% depende del consumo interno nivel de desempleo el resultado es muy peligroso. Nadie consume, ya sea por carecer de rentas disponibles o por miedo al futuro. Ello provoca que los precios sigan bajando, las empresas no perciban ingresos y comiencen de nuevo a despedir personal que, lógicamente, restringirá su consumo. Un laberinto que evidencia el precario equilibrio de una economía en en un contexto general y continuado de pérdida de poder adquisitivo. Los consumidores, presionados por este marco, han reducido sus gastos un 13%. Están aprendiendo a consumir de otra manera. A estos datos puramente económicos debemos añadir los cambios que está habiendo a través de fusiones de empresas. En el ámbito financiero, pero también en otros, asistimos a una concentración de empresas que incrementan su influencia en el mercado. Frente a ello surgen alternativas para los consumidores: Internet, como herramienta para encontrar mejores condiciones; las deben contribuir a equilibrar crecimiento económico y consumo. Permitir que la economía funcione pero sin los excesos de antaño que soportaban los consumidores y cuyas consecuencias recaen también sobre ellos. Apostar por un nuevo rumbo económico exige conciliar crecimiento con sostenibilidad. La primera lección es que apostar al consumismo y el endeudamiento supone preparar las condiciones para una nueva crisis. Potenciar la demanda interna sin caer en el consumismo exagerado de estos años pasados es deseable y posible a través de un consumo crítico y razonable. Ello contribuiría a vivir mejor. Las lecciones de un consumidor más atento a sus gastos y crítico con lo que adquiere y contrata, debe ser el fruto positivo de la crisis. Para que la ciudadanía recupere a través del consumo responsable los jirones de bienestar que se han ido cayendo. Qué pueden aportar los consumidores a la salida de la crisis desde su posición en la economía? Consumir con exigencia productos y servicios: Ello contribuye a estimular la mejora y calidad en la producción. Los consumidores pueden actuar con criterios más responsables y preocupados por el medio ambiente y pueden incentivar que las empresas incrementen sus inversiones en sectores sostenibles. El recurso a nuevas tecnologías de los consumidores como canal para descubrir mejores ofertas puede recibir un impulso como canal de distribución. Esto potenciará que las empresas inviertan en tecnología. Los consumidores, con estos criterios de consumo responsable, lograrán ahorrar. Con la adecuada política fiscal que proteja el ahorro popular, permitirá que ese ahorro se canalice hacia inversiones que respondan a criterios de sostenibilidad. Sólo el consumo responsable garantiza más 'riqueza' Se sigue consumiendo lo mínimo y los ingresos continúan bajando, la renta disponible está en mínimos desde el año Así lo atestigua el Instituto Nacional de Estadística, que cifra en el 10,4% la tasa de ahorro de los hogares españoles en 2013, el porcentaje más bajo registrado desde La renta disponible es un diez por ciento menor que la que tenían los consumidores españoles antes de la crisis, y sólo la reducción del volumen total de crédito en España puede explicar el último dato de riqueza familiar publicado por el Banco de España. El propio Banco de España confirma que esta "mayor riqueza" no está basada en mayores ingresos y mejor trato al ahorrador, sino que es consecuencia de una mayor propensión al ahorro por el descenso en los gastos, y una escasa fluidez de crédito que implica menor deuda global y, por lo tanto, mayor diferencia con el ahorro global.5 abril / mayo 2014 Consumidores EN PORTADA 5 El gasto en bienes básicos pesa cada vez más en los presupuestos familiares Alimentación, vivienda, energía, agua, sanidad y educación ocupan ya el 52% del presupuesto familiar. Si le añadimos transporte, la cifra se eleva al 63%. En 2006 ese porcentaje era del 43%. Vivienda, luz, gas y agua se llevaron de cada familia casi euros en En alimentación gasta euros anuales. Los consumidores 'tratan de ponerse enfermos' lo mínimo posible, menos de 900 euros al año gasta cada familia en sanidad. La educación también sube el presupuesto familiar. La tasa de ahorro, de las menores de Europa, permanece anclada en el 10%, y los ingresos han caído un 10% desde que comenzó la crisis: no hay recuperación para los consumidores. Consumidores por un cambio de modelo La experiencia de la crisis ha de servir para que los consumidores adopten actitudes más reflexivas, cautas e informadas. Fuera de los gastos imprescindibles, cualquier compra diaria debe ser un acto meditado, en el que se valoren las necesidades reales y los medios para afrontarlas. Planificar los gastos en relación a los ingresos evitará a los consumidores una acumulación de deudas que pueden hacer la economía familiar insostenible. La unión y acción colectiva de los consumidores permitirá ser más fuertes frente a los abusos de las grandes empresas y hacer girar la economía hacia un modelo más sostenible. Propuestas y acciones de ADICAE ante la crisis Desde 2008 exigimos soluciones Gran manifestación de afectados por fraudes al ahorro organizada por ADICAE ADICAE consiguió que el Consejo de Consumidores y Usuarios emitiese un dictamen que se elevó a la Oficina Económica del Gobierno. Se denunciaban situaciones de extrema gravedad en cientos de miles de familias, exigiendo reformas en el proceso de ejecución hipotecaria y una regulación del sobreendeudamiento. En abril ADICAE organizó una gran manifestación unitaria con los afectados por distintintos fraudes al ahorro inversión ADICAE propone una reforma deslegislativa que incluya a la cláusula suelo como abusiva. Se inició una gran campaña de denuncia social, política y judicial, agrupando a decenas de miles de afectados por esta cláusula abusiva y por los clips hipotecarios. El presidente de ADICAE, en la Subcomisión de análisis y posible reforma del Sistema Hipotecario Ante la quiebra de Lehman Brothers, que atrapó a cientos de consumidores por los bonos colocados por la banca en España, ADICAE agrupó a los afectados. La Plataforma Hipotecaria de ADICAE se constituye y pone en marcha los primeros foros hipotecarios que, desde entonces, han sido una constante Hubo cientos de reuniones con los partidos políticos para las elecciones municipales, autonómicas y nacionales. ADICAE consiguió que decenas de propuestas se plasmasen en sus programas electorales. Se trasladó al Gobierno una propuesta de moratoria hipotecaria por tres años, en forma de Real Decreto Ley que, de haber sido aprobada, hubiera solucionado gran parte de los problemas económicos de cientos de miles de familias. ADICAE desarrolló varias iniciativas legislativas populares (ILP) para reformar la legislación hipotecaria, que no fueron tenidas en cuenta por el poder político ADICAE abanderó movilizaciones para mejorar la situación de los hipotecados y exigiendo el fin del corralito de las preferentes, que había estallado en octubre de 2011 con una denuncia de ADICAE ante la CNMV. Se consiguió que este caso entrase definitivamente en la agenda política y judicial. Masivas movilizaciones DICTAMEN DE INICIATIVA PROPIA DEL CONSEJO DE CONSUMIDORES Y USUARIOS RELATIVO A LA SITUACIÓN DE ENDEUDAMIENTO Y SOBREENDEUDAMIENTO FINANCIERO DE LAS FAMILIAS EN LA ACTUAL SITUACIÓN DE CRISIS ECONÓMICA Y DEL CRÉDITO Dictamen del Consejo de Consumidores y Usuarios relativo al sobreendeudamiento. Más información en ADICAE ILP hipotecaria hecha por ADICAE en Más información en Se presentan querellas contra los ex directivos de todas las cajas de ahorros quebradas De la mano de ADICAE nace la Marea de los Consumidores, movimiento social que pretende unir las luchas de los afectados por los diversos fraudes al ahorro. Se consigue que los partidos políticos aprueben decenas de proposiciones en parlamentos autonómicos y ayuntamientos exigiendo el fin de las cláusulas suelo y una solución al fraude de Forum y Afinsa. Las claves de la actual crisis y su repercusión en los consumidores en La Economía de los Consumidores Llámenos: ADICAE, C./ Gavín, 12 local ZARAGOZA6 6 Consumidores abril / mayo 2014 ACCIÓN COLECTIVA El Juzgado Mercantil número 5 de Madrid confirma la admisión de la demanda colectiva de ADICAE y suspende el procedimiento dos meses para que se sumen todos los afectados. El magistrado García Marrero acepta resolver sobre las reclamaciones de ADICAE en lo relativo a la acción de cesación, la de publicidad engañosa, la nulidad por abusividad de las condiciones y la petición de daños y perjuicios. El juzgado de lo Mercantil nº 5 de Madrid ha aceptado la demanda colectiva interpuesta por ADICAE y otros afectados contra Bankia y Caja Madrid Finance Preferred por el fraude de las participaciones preferentes. El magistrado, tras afirmar la competencia del juzgado mercantil para conocer de la acción colectiva de ADICAE y los aspectos objeto de reclamación, ha resuelto, conforme a lo establecido en la Ley de Enjuiciamiento Civil, realizar un llamamiento a sumarse al proceso a quienes tengan la condición de perjudicados, para lo cual ha ordenado la publicación de un edicto en el diario El País. Añade el auto que tratándose de un proceso en el que el hecho dañoso perjudica a una Las demandas colectivas de ADICAE avanzan y consolidan... PREFERENTES BANKIA La demanda colectiva contra Caja Madrid se abre a los afectados que todavía no han visto ninguna solución Los juzgados respaldan la acción colectiva de ADICAE frente a la entidad pluralidad de personas indeterminadas o de difícil determinación [ ] el llamamiento suspende el curso del procedimiento por un plazo de dos meses.... El auto del Juzgado establece que estamos ante un supuesto contemplado expresamente en la LEC (art y 15.3) en el que la norma dicta que se llamará al proceso a quienes tengan la condición de perjudicados por haber sido consumidores del producto o usuarios del servicio que dio origen al proceso, para que hagan valer su derecho o interés individual. Con este auto se confirman las tesis defendidas por ADI- CAE sobre el carácter colectivo del fraude y la necesidad de abordarlo mediante la acción judicial colectiva que la LEC contempla para este tipo de casos, y se tumban las pretensiones de individualización del fraude que han caracterizado otras reclamaciones al estimar el juzgado la procedencia de abordar el mismo desde la perspectiva global y de abuso masivo que ADICAE ha denunciado junto con otros afectados a los que, con este llamamiento, podrán sumarse decenas de miles. PREFERENTES CAJA INSULAR DE CANARIAS También demanda colectiva El juzgado de lo Mercantil 3 de Valencia ha admitido la acción de cesación contra Caja Insular de Ahorros de Canarias, hoy integrada en Bankia. Impulsada por ADICAE y 25 afectados, esta demanda persigue también la nulidad de las cláusulas abusivas, la devolución de los ahorros a los afectados y una indemnización por daños y perjuicios. El tribunal permite también la acumulación de acciones y que la demanda se amplíe a todos los afectados. Más información en Desde ahora y hasta finales del mes de mayo ADICAE está llevando a cabo una intensa campaña de difusión de esta novedad clave en un fraude en el que dos tercios de los afectados aún no han visto ninguna solución, y facilitará a los mismos la información necesaria para sumarse a esta acción colectiva en defensa de sus derechos y acreditar el engaño masivo y generalizado de la emisión y colocación de participaciones preferentes. De esta forma y en toda España ADICAE realiza asambleas informativas, lleva a cabo repartos de información ante las sucursales de Bankia y desarrolla campañas de información a pie de calle para hacer llegar a los afectados la posibilidad judicial colectiva que finalmente la Asociación ha logrado abrir a pesar del interesado emplazamiento de abogados, pseudoasociaciones e incluso instituciones públicas a acudir a los tribunales en acciones individuales para probar el engaño concreto e individualizado como única vía de solución. PREFERENTES VASCAS Para los juzgados todos los casos son idénticos y por ello hay acción colectiva Mantengase informado en El juzgado mercantil número 1 de Bilbao condenó a BBVA a devolver los ahorros a las 68 familias que los perdieron por el fraude de las preferentes vascas (la defectuosa comercialización de las aportaciones de Eroski-Fagor), agrupadas por ADICAE en la demanda colectiva presentada a finales de Esta sentencia, que abre camino para otras, reconoce la nulidad de los contratos e incide en la tóxica comercialización de BBVA, que colocó un producto de riesgo sin advertir de sus peligros. Además, la sentencia reafirma la vía de la acción colectiva que impulsa ADICAE en estos casos. Así, a pesar de los intentos de BBVA por que la demanda se reconvirtiera a 71 demandas individuales el juez estima que todos los casos son idénticos y que a pesar de que cada afectado tuviese unos estudios distintos o hubiese contratado otros productos igual o más complejos que las Aportaciones Subordinadas Financieras Eroski, eran clientes minoristas sin experiencia financiera. Considera que hay un nexo común entre los afectados, lo que permite que la sentencia establezca la devolución íntegra de los ahorros a todos. Un paso hacia la solución colectiva Este éxito de la acción colectiva de ADICAE supone un paso más en las reclamaciones que mediante la asociación decenas de miles de afectados por preferentes y otros productos tóxicos plantean ante los tribunales. ADICAE además lo hará extensivo a todos los afectados de este caso por BBVA, pero también por La Caixa y Kutxa, para iniciar las actuaciones que procedan, sin descartar una resolución o acuerdo extrajudicial. PRODUCTOS TÓXICOS CAJA ESPAÑA-CAJA DUERO ADICAE demuestra que Caja España engañó a sabiendas ADICAE demuestra que Caja España engañó premeditadamente en la venta de preferentes. El argumentario interno de la entidad, al que ADICAE ha tenido acceso, acredita que la Caja decidió engañar a los consumidores para poder reforzar sus balances. No utilizar la palabra perpetuo. Suena muy mal o Hay que venderlas sea como sea, son algunas de las directrices que los empleados de Caja España recibieron en La Caja incentivaba entre sus empleados de manera destacada la venta de preferentes, que constituían el producto por cuya colocación más pluses se otorgaban a las sucursales. El abuso masivo y el carácter colectivo del fraude que ADICAE defiende en sus demandas judiciales colectivas encuentra nuevo respaldo. El documento, que ADICAE ha aportado a los juzgados en los que mantiene demandas colectivas contra la entidad junto con las reclamaciones de otras 300 personas que se han sumado a las mismas, evidencia que las preferentes fueron comercializadas de manera intencionadamente engañosa entre pequeños ahorradores sin perfil inversor, con el objetivo de obtener liquidez y mejorar así sus ratios de solvencia. ADICAE también mantiene una demanda contra Caja Duero por la venta indebida de deuda subordinada, representando a 272 afectados, y dos por sus participaciones preferentes, con 43 afectados, exigiendo una solución global. Mantengase informado en7 abril / mayo 2014 Consumidores 7 ACCIÓN COLECTIVA...la acción judicial colectiva en defensa de los consumidores CLÁUSULAS SUELO ADICAE logra el desbloqueo del proceso y acelerar su tramitación Después de más de tres años de lucha contra las estrategias de dilación de las 101 entidades demandadas la mayor demanda colectiva interpuesta en España por una Asociación de Consumidores toma impulso. El Auto constituye un nuevo respaldo a la acción judicial colectiva que se suma al dictado por el Juzgado mercantil 5 de Madrid admitiendo la demanda colectiva de ADICAE contra Bankia y haciendo un llamamiento a los afectados que deseen sumarse a la misma. En el auto dictado el pasado 6 de marzo el Juzgado resuelve los múltiples recursos que han mantenido paralizada esta demanda colectiva de ADICAE, a la que se han sumado más de hipotecados, y en la que la Asociación solicita la declaración de abusivas de las cláusulas suelo, la nulidad de las mismas y la devolución de las cantidades indebidamente pagadas por los hipotecados. A partir de este momento el Juzgado deberá pronunciarse sobre las medidas cautelares solicitadas por ADICAE, consistentes en la suspensión de aplicación de los suelos hasta que se dicte sentencia, y fijar la vista previa en la que los Servicios Jurídicos de la Asociación defenderán la posición y argumentos esgrimidos en la demanda. Estrategia dilatoria Desde el inicio del procedimiento las entidades demandadas han desarrollado una estrategia dirigida a la paralización y demora del mismo, dada la relevancia de esta macrodemanda que de ser estimada conllevaría la anulación de las cláusulas suelo de todas las entidades que operan en España e incluso la devolución de las cantidades abonadas por millones de hipotecados en aplicación de estas condiciones abusivas. La magistrada resuelve los recursos presentados reafirmando la competencia del juzgado mercantil para conocer de la acción colectiva de ADICAE y de la abusividad y nulidad de las cláusulas suelo, y confirmando la procedencia de que a la demanda de ADICAE se hayan incorporado afectados. Además ha determinado que la pretensión de declaración de nulidad de los suelos hipotecarios formulada por ADICAE es perfectamente compatible con la solicitud de reintegro a los afectados de las cantidades cobradas por las entidades como consecuencia de la aplicación de esta condición general de la contratación. Acabar con todas las cláusulas suelo De esta forma el juicio abordará la abusividad y nulidad de las cláusulas suelo aplicadas por el conjunto de la banca en España y determinará si debe procederse a la devolución de las cantidades indebidamente pagadas. En caso de declararse la abusividad y nulidad de las cláusulas suelo la resolución (eliminación de la cláusula y cese en su aplicación) afectaría a todas las hipotecas con suelo de todas las entidades (no sólo a las de los consumidores que demandan con ADICAE). La defensa de ADICAE de la acción judicial colectiva como única y necesaria respuesta eficaz a los abusos y fraudes masivos recibe con este auto un nuevo respaldo, y permite a los millones de familias hipotecadas víctimas de las cláusulas suelo albergar una nueva expectativa sobre la resolución masiva y global que un abuso de estas dimensiones requiere. Los afectados que todavía no se han sumado a reclamar por este asunto, pueden hacerlo a través de nuevas demandas agrupadas. ADICAE, que en todo caso sigue obteniendo sentencias favorables en las demandas agrupadas que tras iniciarse la macrodemanda del juzgado mercantil 11 fue interponiendo con centenares de consumidores, seguirá agrupando y defendiendo a las víctimas de este auténtico fraude que el Supremo no quiso resolver de raíz. Mantengase informado en SWAPS NOVACAIXAGALICIA La demanda de ADICAE se juzgará de forma colectiva El juzgado de Primera Instancia número 9 de La Coruña ha estimado un recurso de ADICAE a la petición de NovaCaixaGalicia Banco de desagrupar la acción colectiva de la asociación en el 'caso swaps', en el que ADICAE representa a aproximadamente afectados. Tras celebrarse audiencia previa en octubre de 2012, el Juez hizo constar su decisión de desagrupar la demanda, determinando que los afectados tuvieran que reclamar individualmente a los Juzgados. Contra esta decisión, ADICAE presentó recurso de apelación; después de más de un año desde la presentación del recurso, el pasado 28 de febrero de 2014 la Audiencia Provincial dictó un auto que estima parcialmente el recurso interpuesto por ADICAE, implicando que el proceso continúe colectivamente tal y como solicitaba la asociación. El recurso determina que la reclamación de los importes sí que puede hacerse colectivamente por lo que establece que deberá convocarse a las partes para la realización de la audiencia previa, punto en el que se quedó la demanda cuando se avisó de su posible 'partición'. ADICAE reclama por los aproximadamente afectados adheridos a la demanda más de 7,5 millones de euros, entre perjuicios y daños morales. aproximadamente afectados adheridos a la demanda más de 7,5 millones de erjuicios y daños morales. Mantengase informado en PRODUCTOS TÓXICOS NOVACAIXAGALICIA ADICAE recurre en apelación la desacumulación de acciones agrupadas ADICAE mantiene tres demandas por las emisiones de preferentes de Caixa Galicia de 2003, mayo de 2009 y octubre de 2009, a las que se han sumado decenas de afectados. Asimismo, también se han presentado 2 demandas por las emisiones de preferentes de Caixa Nova de 2005 y 2009, con numerosos afectados. Las entidades estan intentando dilatar los procesos presentando todo tipo de recursos contra las acciones colectivas. Pese a que en primera instancia se han desacumulado, ADICE ha recurrido esta decisión en apelación a la Audiencia de A Coruña que en el caso de los swaps de Caixa Galicia dio la razón a ADICAE y mantuvo la acumulación de las demandas.8 8 Consumidores abril / mayo 2014 ACCIÓN COLECTIVA ADICAE logra que la reforma de la ley de consumidores incluya avances en la acción judicial colectiva ADICAE seguirá insistiendo en la necesidad de abordar la regulación de las abusivas cláusulas suelo y el sobreendeudamiento familiar, que ahoga a cientos de miles de consumidores. El 29 de marzo entró en vigor la reforma de la Ley General de Consumidores y Usuarios, que incorpora una Directiva europea de protección a los consumidores. Es un "paso adelante" y aborda materias como las ventas a distancia y el comercio electrónico. La reforma es positiva, pero la situación actual de los derechos de los consumidores requería haber ido más lejos. Con esta reforma se ponen fin a más de seis meses de tramitación parlamentaria en la que, además de transponer los nuevos derechos de la directiva, se han incorporado algunas otras cuestiones de interés. Las propuestas de ADICAE incluidas en la reforma Destacan propuestas planteadas por ADICAE a varios grupos parlamentarios que han sido aceptadas, suponiendo un pequeño avance sobre la acción judicial colectiva de los consumidores, que se viene enfrentando a graves trabas demostrándose la necesidad de un cambio de fondo. En octubre, durante la toma en consideración de una proposición de ley del PSOE sobre acción colectiva, los grupos parlamentarios se comprometieron a abordar esta importante cuestión. ADICAE aprovechó para elaborar sus propuestas y presentarlas a todos. Han sido los grupos de la oposición los que las han asumido, traduciéndose en múltiples enmiendas que han sido incorporada al texto ya en vigor. En la nueva redacción del artículo 53 se recoge sin ningún genero de dudas la posibilidad de solicitar junto a cualquier acción de cesación la acción de nulidad, la de incumplimiento de obligaciones, resolución o rescisión contractual y la de restitución de cantidades y de daños y perjuicios que se hubieren causado al consumidor. De esta forma se aclaran notablemente las dificultades que presentaban en la práctica la acumulación de ambos tipos de acciones, en principio atribuidas a la competencia de órganos judiciales diferentes (Juzgados de los Mercantil y de Primera Instancia). Asimismo, esta posibilidad se reconoce en dos Amplíe la noticia en: ámbitos específicos: para las demandas por publicidad ilícita y en el ámbito de los crédito al consumo (Disposición final tercera). A la espera de una necesaria reforma más amplia y ambiciosa que demandan ya la realidad, estas reformas son un éxito y un reflejo de la tenacidad de ADICAE. Insolvencia de los consumidores ADICAE continuará insistiendo en las propuestas que ha trasladado al Gobierno y a los grupos parlamentarios en relación a la necesaria regulación de las cláusulas suelo y al establecimiento de una Ley de Sobreendeudamiento o procedimiento concursal especial para consumidores. A modo de ejemplo una Recomendación del 12 de marzo la Comisión insta a los Estados Miembros a estudiar la aplicación de las recomendaciones a los consumidores, reforzando así la propuesta de ADICAE de medidas frente al sobreendeudamiento familiar que debieran haber sido incluidas en la actual reforma de la Ley de Consumidores y Usuarios. ADICAE estuvo en los debates y logró mejoras en la legislación ADICAE estuvo en los debates finales en los que se aprobó la reforma de la ley general de consumidores y usuarios, departiendo con los distintos senadores, algunas de cuyas formaciones han incluido en propuestas enviadas por ADI- CAE. Estas propuestas han configurado enmiendas debatidas y en algunas ocasiones aceptadas, lo que ha supuesto un enriquecimiento del texto, aún insuficiente en todo caso. colectivos.adicae.net La unión entre todos los consumidores nos hace más fuertes El Presidente de ADICAE D. Manuel Pardos y el Responsable de Comunicación D. Fernando Herrero junto a la ponente del proyecto de reforma, la senadora Dña.Carmen Riolobos y la secretaria general de Sanidad y Consumo, Dña. Pilar Farjas. ADICAE, LA GRAN FUERZA COLECTIVA DE LOS CONSUMIDORES9 abril / mayo Consumidores SEGUROS Progresivo descenso del precio de las pólizas En seguros de coche aún hay margen para el ahorro Seguros de salud 'básicos': ponerse enfermo puede salir por más de cien euros todos los meses Desde 2011, asegurar un automóvil es un 7,5% más barato. Los consumidores pueden sacar partido de esta situación a la hora de renovar el seguro de su coche y ahorrar una media de 220 euros. La crisis ha hecho que se incremente la competencia entre las compañías de seguros, un fenómeno acentuado por la proliferación de comparadores en Internet una herramienta que puede orientar, pero que nunca sustituir a un comprobación detallada por parte del consumidor de los precios y condiciones reales-. En este contexto, se ha producido un ligero abaratamiento de las pólizas de las principales compañías, con un descenso 7,5% acumulado desde 2011, aunque en 2013 (datos hasta septiembre) esta evolución se frenó y la rebaja fue solo del 0,5%. El momento de renovar el seguro del coche puede ser una buena ocasión para estudiar las distintas ofertas del mercado y comprobar si hay margen para el ahorro. La media de ahorro entre la prima de un seguro varios años renovado y la mejor oferta para un producto similar es en la actualidad de unos 220 euros. En los extremos, el ahorro puede ir desde los 60 euros para un seguro a terceros (incluídas lunas) sin bonificación máxima a más de 800 euros en un seguro a todo riesgo en el que se haya dado parte de siniestros. Bonificaciones vs. Nuevas ofertas Las bonificaciones que ofrecen las compañías a los conductores que no han dado partes suelen ser mucho menos ventajosas que las ofertas que se hacen a nuevos clientes. Los consumidores pueden sacar partido de esto cuando su contrato de seguro vaya a expirar, y tratar de buscar un producto que le ofrezca las mismas coberturas a mejor Es posible ahorrar más de 200 euros al año precio. En cualquier caso, a la hora de contratar un nuevo seguro, es importante estudiar las condiciones tanto para certificar que efectivamente ofrece la cobertura deseada como para comprobar cuál puede ser la evolución de las primas según nuestro perfil de conductores. Las compañías se han lanzado a promocionar seguros de salud 'básicos' en los que por una supuesta baja cuota mensual se tiene acceso a la sanidad privada. Sin embargo, tras el gancho del precio fijo hay una serie de copagos por los distintos servicios que pueden incrementar el coste final. Algunas aseguradoras privadas tratan de promocionarse como alternativa a la sanidad pública ofreciendo su propia tarjeta a través de seguros 'básicos'. La tranquilidad que puede suponer tener cobertura sanitaria a un precio relativamente asequible se puede tornar en una sangría económica si el consumidor necesita hacer un uso habitual de las prestaciones. Un ejemplo de esto es Adeslas Básico, de la compañía aseguradora de La Caixa. La entidad catalana oferta este producto desde 12 euros al mes (para menores de 34 años, la franja más 'sana' de población). Pero, tras esta cuota en apariencia tan económica, hay una retahíla de copagos por consulta del médico, enfermería o pruebas diagnósticas... Si necesita de forma moderada estos servicios, un consumidor puede acabar por pagar, como poco, más de 110 euros al mes. Algo similar ocurre con Caser Salud Activa, cuyos 41 euros de cuota pueden convertirse en 64 euros al mes; Sanitas Primero, que de 22 euros de cuota puede pasar a 41 euros al mes (y esto si no hace falta hospitalización, que este seguro no incluye). A tener en cuenta La mayoría de los seguros incluyen periodos de carencia, lo que significa que desde su contratación al uso de todo o parte de sus servicios debe pasar un plazo. Esto es algo que el consumidor debe tener muy en cuenta si piensa en contratar este tipo de seguros para hacer un uso inmediato. Además, es importante leer detalladamente todas las condiciones y coberturas que se incluyen y, sobre todo, las que no se incluyen. Por ejemplo, en muchos casos la asistencia dental u oftalmológica está excluida y se debe contratar aparte. Antes de contratar un seguro de coche... Compare las ofertas, coberturas, condiciones y precios de varias compañías. Los comparadores on-line pueden ser un indicativo del precio, pero es necesario comprobar toda la información antes de contratar. Lea detenidamente la póliza, incluso la letra pequeña, si no entiende algo pida que se lo aclaren, para que le dejen bien informado lo que cubre y lo que no cubre la póliza de su seguro. Exija una copia de la póliza, y conserve los recibos del pago de las primas. Si tiene alguna duda, no se lo piense y pásese por ADICAE. No olvide que deben constar también por escrito las cláusulas denominadas bonus/malus por reducida siniestralidad. Si quiere rescindir el seguro, póngalo en conocimiento de la compañía por fax o carta certificada y con dos meses de antelación a su vencimiento. La compañía de seguros sólo podrá aumentarle el coste anual de la prima si se lo comunica por escrito de forma fehaciente, y con dos meses de antelación al vencimiento. Conozca su seguro de la mano de ADICAE10 10 Consumidores abril / mayo 2014 SERVICIOS BANCARIOS Las comisiones bancarias llegan a subir hasta un 31% en 2013 Al finalizar el 2013, los datos extraídos de los libros de tarifas y comisiones de cada entidad revelan que la banca ha aumentado el precio de las comisiones más habituales con respecto a 2012, como la de mantenimiento anual de la cuenta, que ha subido un 29,42%. ADICAE defiende reclamaciones colectivas contra las entidades financieras para lograr rebajas de las que pueda beneficiarse el mayor número de usuarios. El fin de año trajo otra nueva sorpresa desagradable para los consumidores: la banca ha subido de media sus comisiones más habituales hasta un 31% más con respecto a la media calculada en Este dato es una muestra más de la creciente tendencia que viene practicando la banca desde el comienzo de la crisis de aumentar sus comisiones, cargando parte de la reestructuración bancaria en los bolsillos de los consumidores. Una de las subidas más significativas la encontramos en la comisión que se cobra por mantenimiento anual de la cuenta corriente, que asciende de media un 29,42% más que en el año anterior, una comisión que afecta a casi toda la población que tenga una cuenta de ahorros en cualquier entidad bancaria y que supone una ganancia fija anual para el banco. La comparativa de datos hace sospechar que, poco a poco, todas las entidades tienden hacia la comisión de 60 euros anuales por el mantenimiento de la cuenta, como se puede apreciar en los casos de La Caixa e Ibercaja, que en el año 2012 cobraban 27 y 36 euros respectivamente de comisión; en el 2013, este servicio ha ascendido hasta las cifras de 57 y 60 euros. Con esta medida, la banca evita competir entre sí. El consumidor puede intentar unirse a los programas de comisiones cero de cada entidad, pidiendo toda la información y analizar si le conviene adherirse o, por el contrario, comparar comisiones y buscar bancos con menores costes o que no apliquen comisiones. El resto de comisiones más habituales también ha aumentado. La cuota anual de las tarjetas de débito sube un 5,02%, al igual que las comisiones por sacar efectivo en cajeros, tanto de la propia entidad como en el resto de bancos, que llegan casi al 5%. Quedarse en números rojos en una cuenta también supone un gasto aún mayor que en La comisión por descubierto asciende el 5,38%, al igual que el mínimo, que sube un 31,29%. La reclamación por descubierto se incrementa un 1,45% en una tarifa ya de por sí abusiva que se suma a la comisión por descubierto. Evolución de las principales comisiones Concepto Media 2013 Media 2012 Subida media con respecto al 2012 Mantenimiento anual de cuenta corriente 55,29 euros 42,72 euros 29,42% Descubierto 4,50%, mínimo 13,72 euros 4,50%, mínimo 10,45 euros 4,50%, mínimo 31,29% Apertura de préstamo hipotecario 2,72%, mínimo 650,33 euros 2,57%, mínimo 551,94 euros 3,83%, mínimo 17,83% Cuota anual de la tarjeta de débito 23,00 euros 21,90 euros 5,02% Disposición de efectivo a débito en otras redes Disposición de efectivo en cajeros a crédito en cajeros de otra entidad 4,36%, mínimo 3,57 euros 4,57%, mínimo 3,93 euros 4,22%, mínimo 3,27 euros 3,32%, mínimo 9,17% 4,36%, mínimo 3,63 euros 4,82%, mínimo 8,26% Consulte el estudio completo en Comparar las comisiones de los productos exige tiempo ADICAE le ayuda con el COMPARADOR DE COMISIONES comparadorfinancierobuscador/ comisiones.html Las reclamaciones al Banco de España por comisiones crecen espectacularmente desde 2008 El desmesurado aumento de las comisiones en los últimos años ha propiciado un monumental aumento de las reclamaciones presentadas por este concepto frente al Servicio de Reclamaciones del Banco de España, pasándose de las 93 presentadas en 2008 a las 428 de 2012, último año analizado por el regulador. Esto significa un aumento del 460%. Pese a este dato exponencial de crecimiento, lo que hay que destacar es el escaso número de reclamaciones que recibe el Banco de España. Todavía muchos consumidores no son conscientes del abuso que sufren con el cobro de estas comisiones. Por eso es importante que examine lo que le cobra su entidad y discuta con ella para mejorarlas o incluso eliminarlas; y si no está conforme reclame. Por otra parte, los datos del Servicio de Reclamaciones del Banco de España ponen de manifiesto que en sólo el 18,3% de las reclamaciones favorables al cliente se acepta rectificar por parte de los bancos. Ello constituye una prueba más de la ineficacia del regulador a la hora de resolver los problemas de los consumidores bancarios, y certifica que este organismo, tras tolerar muchas de las leoninas comisiones bancarias, ningunea los derechos de los consumidores. Cómo negociar con su banco y ahorrar en comisiones APÚNTESE TODAS LAS COMISIONES QUE LE COBRA EL BANCO Lo primero es hacer una lista con todas las comisiones que nos está cobrando el banco, apuntando conceptos e importes en un mes. Nuestro objetivo: negociar su rebaja o eliminación de tú a tú con el banco. USE LAS ARMAS A SU ALCANCE: TARJETAS, DOMICILIACIONES... Los productos que tenemos contratados con el banco juegan a nuestro favor. Si tiene la nómina, una o varias tarjetas, planes de pensiones, depósitos, recibos domiciliados... úselos. Dígales que se los va a llevar a otro banco. Les cambiará la cara. MUEVASE POR INTERNER La banca on line suele ofrecer comisiones mejores que las tradicionales sucursales. No obstante, no se deje llevar sólo por eso. Compare con el resto de condiciones financieras del producto o servicio que quiere contratar. RECLAME No le pase ni una al banco. Si no est conforme o le parece excesivo, reclame. En ADICAE le decimos cómo. Acérquese a ADICAE y analice con nosotros las comisiones que le cobran Otra información relacionada en:11 abril / mayo 2014 Consumidores Cuidado con los intermediaros de crédito que operan a través de Internet 11 CRÉDITOS La difícil situación económica de muchos consumidores es el caldo de cultivo que permite la proliferación por Internet basados en mediar en el préstamo entre particulares. Estas empresas se dedican aponer en relación a personas que necesitan un préstamo con quienes lo pueden facilitar, obteniendo de ello una comisión jugosa. Los préstamos que ofrecen este tipo de empresas suelen ser contratados por personas en difíciles situaciones económicas y máxima vulnerabilidad, que recurren a ellos como única vía para obtener crédito. Ello permite a estos mediadores por Internet incluir condiciones muy agresivas, como elevados intereses (muy por encima de las ya de por sí elevadas TAE que ofrece el sector financiero); comisiones y gastos muy altos; con plazos de devolución más cortos y bajo condiciones muy exigentes para el deudor. La forma de operar de estas webs es la de solicitar una cantidad y enviar los datos personales para recibir la oferta. Por tanto, no son páginas que ofrezcan una información sobre el coste y condiciones del crédito de manera clara y previa, sino que es necesario enviar nuestros datos personales. Un riesgo ya que posteriormente pueden utilizarlos para bombardearle con ofertas. De esta forma, lo que se anuncia como una fuente de dinero rápido y sin apenas exigencias previas, se convierte en no pocas ocasiones en una trampa mayor para familias ya de por sí en dificultades económicas que creen encontrar en estas entidades mediadoras una solución temporal a sus problemas económicos. No caiga en las ofertas que aparecen por Internet. Recuerde los famosos créditos rápidos, préstamos de pequeñas cantidades pero que por sus elevados intereses se convertían en trampas difíciles de pagar ellas en procesos de desahucio. Otras soluciones Si necesita un préstamo antes de caer en las redes de estas entidades, de prestamistas privados, o incluso de las entidades bancarias (cuyos tipos de interés también son muy elevados) agote todas las posibilidades. Solicítelo a algún familiar o amigo de confianza. Puede formalizar el préstamo por escrito, para darle mayor garantía y registrarlo sin coste en la delegación de Hacienda de su comunidad autónoma. Pregunte cómo hacerlo y no se deje tentar por ofertas abusivas por Internet. Están controladas algunas de estas empresas? Empresas de este tipo, como Lendico, además de conceder crédito, ofrecen rentabilidades a quienes quieran invertir su dinero, una actividad regulada y reservada para las entidades de crédito. Están cumpliendo el banco de España y la CNMV su misión de vigilar estas extrañas entidades? Hipotecas imposibles y con letra pequeña Con diferenciales del 2% no se puede contratar hipotecas El 2014 trae nuevas hipotecas con diferenciales del 2% (el porcentaje de más que pagamos a la entidad y que se suma el tipo de interés) y que además exigen al consumidor una alta vinculación con la entidad como la domiciliación de nóminas, contratación de seguros y planes de pensiones; unas ventajas no accesibles para todo el mundo y que hacen que prácticamente se paguen dos pisos. Con diferenciales como los que ofrece Santander (1,99%) un consumidor que desee contratar una hipoteca debe tener presente que ante una subida de tipos, por ejemplo del euribor, su cuota hipotecaria y lo que pagará en total de mpréstamo albanco, se puede disparar. Pero además, para conseguir estas hipotecas, el consumidor debe contratar una amplia variedad de productos que le vincularán con la entidad, como son seguros de vida, del hogar, abrir planes de pensiones y la domiciliación de nóminas por importes mínimos que van desde los euros anuales a los Las entidades han endurecido sus condiciones a la hora de prestar crédito para hipotecas. Las han endurecido tanto que son inaccesibles para un consumidor que gane el sueldo medio (unos euros al mes según datos del INE). Pocos son los casos en que una familia, con dos salarios, pueda llegar a los euros mensuales como pide Caja Sur o los del Santander. Demasiados seguros Además, la contratación de diversos seguros es una práctica abusiva por parte de las entidades; por ley, el único obligatorio es el de incendios. El seguro de protección de pagos es un producto que se ha vuelto habitual en los últimos años, debido a que es un seguro que en teoría te garantiza el pago de las cuotas hipotecarias en caso de no poder hacer frente a ellas, pero la letra pequeña lleva demasiadas exclusiones. Los planes de pensiones son un producto de ahorro-inversión que retiene tu dinero durante mucho tiempo, dinero que se puede necesitar en algún momento para pagar la hipoteca. Un diferencial del 2% puede convertir su hipoteca en una trampa En la actualidad el Euribor se encuentra en el 0,60%, pero en los próximos meses o años puede subir, dando lugar a grandes incrementos en las cuotas mensuales de las hipotecas. Así para una hipoteca de euros a 30 años, con un interés de Euribor+2%, la situación puede ser: Euribor 0,60% + 2% de diferencial 2,00% + 2% de diferencial 5,00% + 2% de diferencial Cuota mensual Cuota anual Coste total hipoteca 600,51 euros 7.206,12 euros 216,183,44 euros 716,12 euros 8.593,44 euros 257,804,26 euros 997,95 euros ,4 euros ,35 euros Entre en el Comparador Financiero de ADICAE y compare diferentes hipotecas: Cuidado con los diferenciales Producto Hipoteca Vivienda Caja Sur Hipoteca Net Oro Caja España-Duero Hipoteca Naranja ING Hipoteca Por Fin Banco Santander Interés de salida Diferencial Años Comisión de apertura 2,5% 1,25% 30 0,5% 2,75% 1,75% euros EUR+ 1,99% 1,99% 40 0% 2,95% 1,99% 30 0% Compare entre las principales hipotecas del mercado y conozca sus características en: PREVENCIÓN E INFORMACIÓN: Las mejores armas frente a los abusos de las entidades financieras ADICAE ha editado un Manual Práctico de Servicios bancarios y Financieros, en el que se hace especial hincapié en el riesgo que entrañan los productos que están vendiendo las entidades financieras en sus sucursales. Una manera sencilla de conocer todos los aspectos relevantes de productos más habituales (cuentas corrientes, tarjetas, transferencias, etc), productos de ahorro-inversión (depósitos, fondos de inversión, acciones de bolsa, deuda pública o privada o planes de pensiones) o la contratación de una hipoteca. Un consumidor formado es más fuerte, es capaz de detectar los riesgos de los productos financieros con mayor facilidad. Consiga esta publicación en la web12 12 Consumidores abril / mayo DE MARZO Día Mundial de los Derech ADICAE celebró cente ADICAE convirtió el Día Mundial de los Derechos de los consumidores, que se celebra el 15 de marzo, en una marea de actividades formativas, de debate y participación para fomentar la concienciación de los consumidores. Cientos de actividades se prolongaron durante todo el mes de marzo y su objetivo era demostrar la actitud activa y reivindicativa de los consumidores. Mesa Consumidores conscientes de sus derechos Importantes conferencias y actos formativos e institucionales en toda España 35 sesiones informativas sobre los grandes temas de consumo Asimismo, numerosas conferencias han tratado los problemas de los consumidores con los grandes temas del consumo, en especial la luz y la telefonía. En todas estas actividades se han dado a conocer los aspectos clave para evitar los fraudes y los abusos bancarios desde la perspectiva del conocimiento. La complejidad de los productos financieros, las agresivas e incluso fraudulentas técnicas comerciales de la banca fueron objeto fundamental que se abordaron en estas actividades que se desarrollaron de manera práctica y muy pedagógica. Actividades en la sede de Barcelona Taller de ADICAE en Sevilla tado este tema junto a destacados miembros de la comunidad universitaria, juristas y expertos en consumo de todas las CC.AA., organizándose talleres en decenas de ciudades españolas. Así en Zaragoza, Cáceres, Madrid, Murcia, Barcelona, Vigo, Logroño, Tarragona... se le dio al concepto una vuelta de tuerca muy interesante, con charlas que partían de la tesis de que una de las características de los consumidores en nuestro país es su bajo nivel de cultura financiera. En estas charlas se presentó el estudio de ADICAE elaborado sobre cultura financiera, que muestra cómo tres cuartas partes de los españoles quieren saber más de consumo financiero, y cómo la mayoría de los usuarios hemos firmado algún contrato bancario sin entenderlo correctamente. Así, ADICAE en la Comunidad Valenciana, en Cantabria, Galicia, Extremadura, Murcia y Castilla La Mancha enseñaba en varias ciudades a reclamar por los principales abusos de consumo, en diversos talleres de reclamaciones que ayudarán a los consumidores a combatir abusos en energía, telecomunicaciones, cadenas de distribución... A través de numerosos talleres desarrollados por toda las Comunidades Autónomas, ADICAE ha impulsado su objetivo de crear un consumidor crítico. 58 talleres formativos Mejorar la educación financiera de los consumidores para estar prevenidos frente a los abusos de las entidades de crédito, es una necesidad que ADICAE ha querido remediar. Este asunto es vital en la formación e información del consumidor. la complejidad de los productos financieros, las agresivas e incluso fraudulentas técnicas comerciales de la banca y, en suma, las dos décadas que llevamos de fraudes al ahorro, así lo demuestran. ADICAE ha tra- Las publicaciones de ADICAE resultan siempre bien acogidas por los consumidores Taller sobre consumo responsable en Zaragoza 15 actos institucionales Aunque ADICAE participó en actos programados por las instituciones públicas, como los celebrados en Zaragoza y Alicante, no podemos dejar de ser críticos con unas celebraciones del 15 de Marzo que se fijan más en su aspecto meramente formalista y lúdico, de mero cumplimiento, en vez de ser actos que sirvan para la concienciación de los consumidores y usuarios y la reivindicación seria de sus derechos.13 os de los Consumnidores abril / mayo Consumidores 15 DE MARZO nares de actos por toda España s A PIE DE CALLE en todas las comunidades autónomas Más de 700 delegados de todas las comunidades autónomas Convención Estatal de Comités de Afectados por los fraudes financieros ADICAE celebró el 15 de marzo convenciones de comités de afectados por fraudes financieros y de consumo en todas las comunidades autónomas. Con estas reuniones, en las que participaron más de 700 delegados desde todas las provincias españolas, ADI- CAE impulsa la organización de los consumidores que han sufrido los abusos de las grandes empresas y bancos para coordinar acciones que sirvan para luchar contra la impunidad empresarial, la pasividad institucional y la lentitud judicial. Representantes de los afectados por las abusivas cláusulas suelo, por productos híbridos (preferentes y subordinadas), y por el atraco eléctrico, entre otros abusos y fraudes masivos, se han dado cita, junto a afectados por el fraude de Forum y Afinsa que 8 años después siguen luchando por una solución. El conjunto de los delegados han concretado, a través de grupos de trabajo interconectados telemáticamente en las diferentes Comunidades Autónomas, los planes de actuación y reacción conjunta de Comienzo del acto, desde Zaragoza los consumidores frente a las limitaciones y dificultades comunes que para la defensa judicial colectiva de sus derechos están afrontando en los diferentes problemas que les afectan, actuaciones que ya han comenzado. Llegamos al año 2014 en un marco de continua impunidad por los fraudes y abusos a los consumidores, y de inacción por parte de los poderes públicos y la Justicia ha afirmado el Presidente de ADICAE, Manuel Pardos. Además nos amenazan con una recuperación económica en la que los consumidores seguiremos pagando las consecuencias de una crisis que no hemos provocado. Ante ello los ciudadanos han de organizarse y reivindicar sus derechos frente a todas estas instancias. Por eso en el manifiesto que con motivo del Día Mundial de los Derechos del Consumidor las diferentes convenciones han aprobado ADICAE reivindica un movimiento global, activo y crítico de consumidores, capaz de actuar y defenderse colectivamente que impida que los ciudadanos y consumidores sigan siendo la pieza más débil, manipulable y vulnerable del sistema económico. Los propios afectados tomaron la palabra en estas convenciones. Imagen del acto celebrado en Madrid Los socios de Galicia, especialmente participativos Alto interés de los consumidores en la convención de Cáceres Numerosos asistentes a la convención de Valladolid Alta participación del comité de Alicante14 14 Consumidores ENERGÍA abril / mayo 2014 La nueva tarifa eléctrica no hará bajar el precio de la luz Desaparece la subasta eléctrica como método para fijar el precio de la luz para los consumidores domésticos. El nuevo modelo que entró en vigor el 1 de abril tiene en cuenta el coste real de la energía. Sin embargo esta medida llega después de que el Ministerio de Industria haya hecho una subida del 18% en la parte fija del recibo, que representa ya el 60% del total de la factura. Por tanto, el margen para el ahorro será prácticamente nulo. Las eléctricas tendrán que devolver una media de 17 euros a cada consumidor En el primer trimestre del año, el precio que fijó el Gobierno para la luz, tras anular las subastas trimestrales, fue de 48 euros/mwh, muy superior frente a los 26 euros/mwh que ha marcado el mercado mayorista. Por eso, las compañías eléctricas deberán devolver al total de los consumidores unos 300 millones de euros por el sobreprecio del primer trimestre, una media de 17 euros por cada usuario de tarifa regulada. El nuevo sistema de facturación de la luz referencia el precio regulado a la cotización que alcance la electricidad en el mercado mayorista (que es donde las empresas compran la electricidad que luego venden). Una novedad de la que se espera un insignificante abaratamiento de la factura (se habla de un 3%, tras un encarecimiento del 70% desde 2007), pero que la hace todavía más incomprensible para los consumidores. Aunque este sistema está en vigor desde el 1 de abril, las eléctricas cuentan hasta julio para ponerlo en marcha. Tres opciones para los consumidores domésticos Los consumidores acogidos al Precio Voluntario para el Pequeño Consumidor (PVPC, antigua TUR) se encontrarán con tres posibilidades ante sí. Si en su hogar tienen instalado un contador digital, se le facturará en función del precio que marque la energía en el mercado mayorista en cada hora. Eso supone que el importe de su factura bimestral se habrá calculado sumando tarifas diferentes, algo que obligará a los consumidores que quieran comprobar su factura a hacer malabarismos. La mayoria de usuarios siguen con contadores analógicos Para la mayoría de usuarios, que sigue teniendo contadores analógicos (las eléctricas no tienen obligación de cambiarlos por los nuevos hasta 2018), se establecerá un precio medio, que calculará Red Eléctrica Española en base a la cotización media del mercado mayorista, y que podrá consultarse en la web de esta empresa semiestatal. Tarifa plana anual Una tercera posibilidad es que los consumidores soliciten a su compañía una tarifa 'plana' anual, que deberán ofertar de forma estándar las compañías y que mantendrá el precio invariable durante todo el año. Una opción que puede parecer más sencilla a priori, pero que conlleva un precio más elevado. Los consumidores, en teoría, también pueden negociar el precio de manera individual en el libre mercado con las eléctricas; una opción que suena bien sobre el papel, pero que será difícil llevar a El reintegro se hará mediante una refacturación, en la que se calculará lo cobrado de más. Luego será necesaria una segunda refacturación para devolver lo que previsiblemente se va a cobrar de más en el segundo trimestre, hasta que acabe la prórroga de la que disponen las eléctricas para aplicar el nuevo método. La fecha límite para hacer las devoluciones será el 30 de agosto. Información necesaria Las eléctricas tendrán que mandar en los próximos días un modelo de carta a los consumidores para informarles del cambio en el sistema de cobro. La propia Comisión Europea ha planteado que es necesario que el Gobierno español acompañe la implantación del nuevo sistema de tarifa eléctrica con una "campaña de información intensiva" para los consumidores, teniendo en cuenta que la mayoría no contará con un contador "adecuado" de energía hasta la práctica dado que las empresas tienen la sartén por el mango. Un ahorro insignificante El Ministerio de Industria insiste en que el cambio traerá un ahorro para los consumidores. Será así, pero prácticamente insignificante. Esta medida para calcular la tarifa de la luz llega después de que se aprobara una subida del 18% en el término de potencia del Precio Voluntario para el Pequeño Consumidor (PVPC). Esto supone que la parte fija de la factura, lo que el consumidor va a pagar sí o sí con independencia de su consumo, es ya el 60% del total de la factura, cuando hace apenas un año era el 35%. Por tanto, aunque el consumidor ahorre en su consumo, apenas lo notará en la factura.15 Cada hora se registran en España medio centenar de cortes de agua a consumidores Otra estadística que muestra hasta qué punto la crisis y el abuso dejan a los consumidores sin acceso a servicios clave. Si cada año se registran millón y medio de cortes de luz, otro medio millón de familias se enfrentan en España a un corte de agua por impago. La Unión Europea pide a España garantizar agua para todos, pero no se atreve a legislar de modo global. 15 abril / mayo 2014 Consumidores SERVICIOS BÁSICOS La gasolina se dispara de nuevo y se paga ya hasta 1,45 euros el litro en grandes ciudades y regiones costeras Medio millón los avisos de corte de agua. Esta es la cifra que se registra todos los años en España como consecuencia directa de la crisis económica y los abusos bancarios y empresariales que han mermado hasta la extenuación los bolsillos de millones de consumidores. Esto es, cada hora se registran entre 50 y 60 órdenes de corte de agua, en un proceso que va incrementándose de manera exponencial a medida que las rentas familiares siguen disminuyendo. La factura media del agua en España ha subido entre un 25 y un 35% A esto hay que sumar que España está entre los países europeos con más riesgo de sufrir problemas de desabastecimiento de agua, tanto por cuestión económica, como por déficit de recurso, como por problemas de saneamiento. La Comisión Europea ha reclamado a España que garantice el abastecimiento mínimo de agua para todos los ciudadanos tras admitir que existe este problema por impago de facturas por la crisis. Una vez que se inicia el proceso de corte de agua, se abren dos alternativas para los consumidores. La primera, renegociar la deuda pendiente y abonarla como se pueda para evitar el corte, lo que ya de por sí sobrecarga todavía más los depauperados bolsillos de los usuarios. La segunda, asumir que el corte va a producirse y esperar mejores tiempos para abonar la deuda, soportando un tiempo indeterminado sin agua. Pero esto provocará la multa correspondiente y el reenganche, que también hay que pagar. Agua más cara La factura media del agua en España ha subido entre un 25 y un 35 por ciento desde que comenzara la crisis económica. Hay numerosas diferencias entre cada localidad, puesto que el servicio del agua suele ser competencia municipal, pero se han detectado subidas en determinados lugares de más del 50% y la creación de nuevos impuestos que encarecen el servicio. El agua amenaza con convertirse en bien de lujo Los precios del litro de la gasolina y del gasóleo han repuntado por tercera semana consecutiva y abren marzo en máximos del año, según datos recogidos a partir del Boletín Petrolero de la Unión Europea (UE). En concreto, el litro de gasolina se sitúa en la actualidad en un precio de 1,4 euros, tras encarecerse en la última semana, mientras que el litro de gasóleo cuesta 1,34 euros, tras subir un 0,14%. Con respecto al cierre del año 2013, el precio de las gasolinas es aún más alto. Un céntimo de media, en fin, es lo que se ha encarecido el carburante en los últimos dos meses, sobre todo en las grandes ciudades, en Madrid y en las comunidades mediterráneas, que continúan siendo las que sufren los precios más caros. Competencia no actúa "Efecto pluma". Éste es el poético nombre que le otorga la CNMC al fenómeno que sigue detectando en el mercado de distribución de El precio del butano lleva diez meses en máximos históricos, y amenaza con otra burbuja Desde la pasada primavera, el precio de la bombona de butano en España está estabilizado en los 17,5 euros, máximo histórico, un 63% más caro que los poco más de diez euros que costaba en Desde entonces, ininterrumpidas subidas que, de momento, Industria frena a cambio de otro 'déficit de tarifa'. La patronal dice que debería subir aún más, de tal manera que la bombona costase 23 euros en 2015; un modelo idéntico al de la burbuja de la luz. La comercialización de butano es deficitaria, dice la patronal. El mismo argumento que con la luz. Y las mismas consecuencias para los consumidores. El precio de la bombona estándar, la de 12,5 kilogramos, lleva en máximos históricos diez meses, desde mayo de 2013 en 17,5 euros. Y las empresas comercializadoras ya han amenazado que aplicarán subidas en este bien energético, de primera necesidad para ocho millones de consumidores con bajos ingresos, de manera continuada hasta al menos Por ahora, el Gobierno ha decidido que ese sobrecoste que muestran las comercializadoras no sea pagado por los consumidores, que seguirán abonando, de momento, 17,5 euros por cada bombona. Pero los sobrecostes que manifiesten las empresas seguirán existiendo, amparados por la regulación de Industria, lo que implica que se generará otro 'déficit de tarifa' análogo al que carburantes en España, la traslación de un abuso institucionalizado entre las grandes petroleras. El resumen: Cuando el petróleo baja en los mercados internacionales, la gasolina baja poco, o incluso no baja. Pero en cuanto el crudo se dispara, enseguida se dispara el precio que pagan los usuarios. Y estos días son días de alzas en el precio del crudo, que probablemente continuarán. Lo mejor, gasolineras independientes Competencia desvela de hecho que las estaciones de servicio independientes fueron las más competitivas a lo largo de 2013, y las que trataron de trasladar el precio de los carburantes de la manera más fiel al consumidor. Comparadores diversos confirman, en efecto, que en una misma zona es posible encontrar diferencias de precios de hasta un céntimo el litro tanto de gasolina como de diésel, y que son las marcas independientes las más baratas. finalmente ha originado un incremento exponencial en el coste de la luz. Y esos déficits de tarifa ya se sabe que, al final, explotan... Sea como sea, ese precio de la bombona de butano sigue a un nivel prohibitivo, lo que afecta a más de ocho millones de usuarios en España, la mayor parte de ellos consumidores de ingresos bajos, y que tienen en el butano el principal combustible para su calefacción y, sobre todo, para su agua caliente. Estos hogares pagaban en 2009 poco más de diez euros por la bombona, y entre 14 y 15 euros entre 2011 y 2012, en subidas que ya entonces los consumidores calificaban como abusivas. Pues bien, en 2014 la bombona seguirá siendo un 63% más cara que hace cinco años.16 16 Consumidores INTERNET abril / mayo 2014 Whatsapp anuncia que permitirá llamadas de voz Whatsapp, la popular aplicación de mensajería instantánea para móviles, ha anunciado que en los próximos meses dará también servicio de llamadas de voz. Esto hará que entre en el mercado de la telefonía móvil un nuevo agente, pero habrá que ver en qué condiciones. Para los consumidores puede abrirse una oportunidad para ahorrar más en sus facturas, optando por tarifas que incluyan solo el servicio de datos sin necesidad de contratar el servicio de llamadas. Sin embargo, habrá que ver en qué condiciones se presta este servicio, ya que productos similares como podría ser Skype no cubren ciertas necesidades, como las llamadas de emergencia. Otro interrogante que se plantea también es si Whatsapp estará sujeta a la normativa vigente para el resto de operadores telefónicos. Además, desde algunas instituciones, como la oficina de regulación de la privacidad en las comunicaciones de Alemania, se plantean serias dudas sobre la política de protección de datos de esta aplicación. Los consumidores sufrimos el Internet más caro de la UE España es el segundo país de la Unión Europea, sólo por detrás de Chipre, en el que los precios a la hora de contratar banda ancha para Internet son más caros, entre los 40 y los 60 euros mensuales. Así lo reflejan varios estudios de la UE que confirman que el Internet en Francia o Alemania puede ser hasta un 50% más barato. Los europeos no somos iguales ante las telecomunicaciones Los precios por contratar servicios similares banda ancha en Europa oscilan entre 10 euros y 46 euros, dependiendo del país. En España, la oferta más barata de Internet banda ancha cuesta unos 38,70 euros; en Lituania, apenas 10,30 euros. que se prestan los servicios de telecomunicaciones", el sector "sigue funcionando en gran medida sobre la base de veintiocho mercados nacionales. Tanto los consumidores como los operadores se enfrentan a precios y normas divergentes", fenómeno que, según Europa, está detrás del abuso que vienen sufriendo especialmente los consumidores españoles. La Comisión Europea presentó ya en septiembre de 2013 una propuesta de Reglamento para regular las telecomunicaciones en toda la Unión. Se han dado pasos, como la aprobación de la eliminación del 'roaming', el sobrecoste que se aplica a los usuarios que llaman desde otro estado de la Unión Europea a su país de origen. Pero los Estados miembros todavía tienen que revisar esta propuesta de Reglamento, y faltaría todavía el acuerdo final para su aprobación. El objetivo final de las instituciones europeas, más que lograr mejores condiciones y servicios para los consumidores, es crear un mercado único de telecomunicaciones. Un marco que puede traer beneficios en algunos aspectos, pero que también podría llevar aparejadas fusiones de operadores a nivel europeo y la consecuente pérdida de competencia. En cuanto a velocidad de navegación, los consumidores europeos tienen como media un 75% de la velocidad real contratada. En España esta media se reduce al 65%. Los 400 millones de usuarios de Internet europeos están expuestos a una "lotería geográfica" en lo que respecta al precio, la velocidad y la oferta de servicios de banda ancha, según la Unión Europea. Cuatro estudios publicados por la institución revelan que en los mercados de la banda ancha de la UE prácticamente no existen pautas ni hay coherencia. Los consumidores están también desconcertados ante la disparidad de la información que facilitan los operadores, lo que limita su capacidad para elegir la oferta que más les conviene. Pero la conclusión fundamental de estos informes confirma que los precios de las conexiones más comunes de banda ancha pueden llegar a ser hasta cuatro veces más altos en algunos Estados miembros, incluso tomando en consideración las correspondientes correcciones según poder adquisitivo. Y España sale muy mal parada en este ranking, nuevamente. El informe revela que los precios mínimos en la categoría de 12 a 30 megas por segundo (Mbps) de banda ancha fija, la que contrata la mayoría de los europeos, oscilan entre 10 y 46 euros al mes, dependiendo de dónde se viva, y pueden alcanzar un máximo de hasta 140 euros al mes. Más de 28 euros de diferencia El servicio de banda ancha más barato se publicita en Lituania (a partir de 10,30 euros), Rumanía (a partir de 11,20 euros) y Letonia (a partir de 14,60 euros); sin embargo, la oferta 'barata' puede ascender hasta los 46,20 euros en Chipre, seguido de cerca por España (38,70 euros) e Irlanda (31,40 Internet necesita más regulación euros). Esto es, España tiene la segunda tarifa plana más cara de toda Europa, en otro ranking en el que sale 'victoriosa', como la luz o las gasolinas. Sobre velocidad de conexión, los estudios señalan que el 66 % de los ciudadanos no sabe qué velocidad de Internet ha contratado. Y que, a la postre, los consumidores solo obtienen, como promedio, el 75 % de la banda ancha que han contratado, una cifra que aún es menor en España, apenas el 65%, porque todavía predomina el ADSL, conexión que en la práctica supone menor velocidad de la contratada. Un continente conectado Si bien, según dice la UE, "las sucesivas oleadas de reforma del sector de las telecomunicaciones de la Unión Europea han contribuido a transformar la manera en la Trucos para cuidar nuestro router Si alguien ha entrado en nuestra Wi-Fi es porque probablemente no esté bien asegurada. Desde la página del router podemos aumentar la seguridad de nuestra conexión, algo que podremos hacer fácilmente siguiendo el manual de instrucciones o llamando al servicio técnico de nuestro operador de Internet. Estas son, no obstante, algunas recomendaciones básicas de configuración: 1. Cambiar la contraseña que viene por defecto del Wi-Fi por una segura, que combine números y letras mayúsculas y minúsculas, e incluso símbolos. Es conveniente cambiar esta contraseña periódicamente. 2. Filtrar las conexiones por direcciones MAC, que es como la firma del dispositivo inalámbrico, y el router puede identificarla. 3. Asignar las direcciones IP manualmente. Por defecto, no hay que configurar nada en nuestro dispositivo para que se conecte a un Wi-Fi, ya que recibe del router todos los parámetros necesarios. Para entorpecer la entrada de intrusos podemos desactivar esta asignación automática (llamada DHCP). En ese caso, cada dispositivo que se conecte al Wi-Fi deberá configurarse individualmente según los parámetros establecidos en el router. 4. Hacer invisible nuestro Wi-Fi o cambiarle el nombre -el SSID-. Ciertos nombres identifican el dispositivo con el operador que lo ha suministrado, lo que facilita que pueda conocerse la contraseña por defecto. Para evitarlo podemos ponerle a nuestra conexión otro nombre y además que no informe de su presencia cuando alguien busque redes inalámbricas. Para conectar nuestros dispositivos habrá que introducir manualmente el nombre exacto. Protegiendo nuestro Wi-Fi dificultamos que alguien use nuestra conexión fraudulentamente e impedimos que acceda a nuestra información personal y bancaria.17 abril / mayo Consumidores TELEFONÍA Las operadoras 'castigan' a los consumidores que menos llaman Cada vez se llama menos por teléfono móvil. Entre 2011 y 2013, el consumo de voz ha caído un 9%, y también lo ha hecho el gasto medio por minuto de llamada, un 25,3%. Sin embargo, esta rebaja del precio no ha sido igual para todos los consumidores, ya que los más beneficiados han sido los grandes consumidores que hacen un uso intensivo del móvil. Así, los consumidores que llamaban mucho lo han seguido haciendo, ya que en su mayoría contratan una tarifa semi-plana, que permite llamar un determinado número de minutos a cambio de pagar un fijo. Sin embargo, los consumidores que llamaban menos en 2011 aún lo hicieron mucho menos en 2013, con una caída del 41,3% en la duración total de sus llamadas, y no se beneficiaron de la bajada generalizada de precios. Esto se debe a que la política comercial de los operadores ha obviado la bajada de los precios del minuto de llamada, y han buscado promover las tarifas planas. Una forma de desincentivar la contratación de las tarifas con cuotas mensuales más económicas frente a tarifas más caras con tarifas planas que fomentan el consumo. ADICAE denuncia a Vodafone y Jazztel por seguir cobrando el envío de facturas en papel El cobro por emitir facturas en papel que realizan algunas compañías telefónicas es una práctica abusiva, tal como ya denunció ADICAE. El Instituto Nacional de Consumo (ahora Agencia Española de Consumo, Seguridad Alimentaria y Nutrición) así lo reconoció, a pesar de lo cual ADICAE ha podido constatar que las operadoras siguen cargando un gasto por un servicio de obligado cumplimiento. El INC (ahora AECOSAN) emitió un informe en julio de 2013 el que calificaba como abusiva esta práctica, afirmando que el cobro a las personas consumidoras que realizan determinadas compañías telefónicas para la emisión de la factura en papel sería una práctica abusiva. Además la reciente modificación de la Ley de Defensa de los Consumidores precisa que no se puede cobrar por este derecho de los consumidores. En concreto recoge en su artículo 63 que en los contratos con consumidores y usuarios, estos tendrán derecho a recibir la factura en papel. El texto de la nueva norma precisa que este derecho no podrá quedar condicionado al pago de cantidad económica alguna. Sin embargo, a pesar del citado informe y de que ADICAE denunciase el pasado verano esta práctica ante la Comisión del Mercado de las Telecomunicaciones (CMT, ahora CNMC), algunas operadoras (como mínimo Vodafone y Jazztel) siguen cargando este supuesto gasto de gestión a los consumidores, de 1,21 euros por cada factura enviada, incluso a consumidores que únicamente tienen contratados servicios de voz (es decir, sin acceso a Internet). Ante las reclamaciones presentadas a estas compañías, la respuestas ha evidenciado el absoluto desprecio que las mismas tienen a los derechos de los consumidores y a la normativa de aplicación. Ante esta situación ADICAE ha puesto de nuevo en conocimiento de la CNMC y de la AECOSAN estos hechos, exigiendo a estos organismos que velen porque efectivamente se extingan estas prácticas abusivas. ADI- CAE considera además que, demostrado el carácter abusivo del cobro de 1,21 euros por factura, deben ser las propias compañías quienes, motu proprio, devuelvan las cantidades cobradas indebidamente, sin necesidad de reclamaciones ni trámites por parte del consumidor. En vista de la falta de acción de las instituciones, que han seguido tolerando esta práctica durante varios meses a pesar de que se conocía su carácter abusivo, ADICAE pone a disposición de los consumidores en un modelo de reclamación para solicitar a las operadoras el dinero indebidamente cobrado, que también puede solicitar en su sede más cercana. Además, aconseja a los ciudadanos que revisen con la asociación sus facturas para ver qué conceptos de cobro vienen reflejados, y tener claro en cuántas facturas se ha practicado este cobro de 1,21 euros, y les anima a acudir a su sede de la asociación más cercana para informarse y reclamar. Consejos para optimizar Internet en el móvil Los usuarios de móviles con servicio de datos se encuentran en muchas ocasiones con que la velocidad de conexión a Internet es muy lenta y hace casi inviable consultar hasta la página más sencilla. En ocasiones, esto se debe a que el consumidor ha excedido el consumo que tiene contratado, y por tanto, se le sigue dando el servicio pero a mucha menor velocidad. Pero otras veces, son factores técnicos los que influyen. En primer lugar, con independencia de la tecnología de nuestro móvil, es determinante el tipo de cobertura de la que dispone la zona en la que estamos. No es lo mismo un pequeño pueblo donde solo llega la tecnología GPRS (0,04 Mb por segundo) que una ciudad con 3G (2 Mb por segundo). Aunque la tecnología disponible sea la mejor, si la capacidad de la red es escasa, los datos circularán con lentitud. Como se puede comprobar en acontecimientos con mucha concentración de personas (por ejemplo, una manifestación), a más usuarios tratando de conectarse a la vez a la señal de una antena, menor es la velocidad. También influye la distancia a la que se esté de la antena, o si el usuario está quieto mientras lo consulta (mejor conexión) o en movimiento (peor). Por supuesto, también es determinante el tipo de servicio que se esté usando. No requiere la misma capacidad de red mandar un correo electrónico que conectarse por videoconferencia, y si muchos consumidores hacen uso de esto último a la vez, repercuten en la calidad de la conexión del resto. Por eso, es bueno plantearse si realmente es necesario ver un vídeo o hacer una llamada con videoconferencia en el móvil. Podemos agotar pronto el límite de la tarifa de datos o entorpecer la conexión que quizás necesitemos para consultar algo más importante.18 18 Consumidores abril / mayo 2014 CONSUMO DE POLÍTICA Elecciones al Parlamento Europeo 2014 NO a la Europa del consumismo y el sometimiento al poder financiero y las multinacionales. SÍ a una Europa de los ciudadanos y consumidores. Entre el 22 y el 25 de mayo de ese año, se celebran las elecciones al Parlamento Europeo en un ambiente de justificada desconfianza hacia las instituciones políticas de Bruselas, hoy por hoy al servicio de las multinacionales. El reto fundamental a que debe hacer frente la Unión Europea debe ser el dar respuesta a las demandas ciudadanas y, en particular, a los graves problemas de los consumidores. Hubo una época en que Europa tiraba de los derechos de los consumidores. Hoy sin embargo la UE está cautiva de los poderes del mercado financiero y de las grandes multinacionales. Cargar las consecuencias de la crisis en la ciudadanía ha derivado en una total pérdida de confianza hacia las instituciones europeas. Baste recordar la decisión adoptada por el Consejo Europeo de hacer pagar a los pequeños ahorradores españoles el fraude masivo de la banca española por las participaciones preferentes, la deuda subordinada y otros productos tóxicos como valores Santander. Todo ello es la consecuencia de que el llamado Mercado Único, ya constituido hace tiempo para las empresas y los productos, todavía no ha alcanzado a los derechos y beneficios claros para los consumidores y su calidad de vida como ciudadanos. El poder de las multinacionales Las recetas adoptadas desde Europa para solucionar la crisis han supuesto un castigo económico para muchas familias, que han visto mermados sus derechos, expoliados sus ahorros e incluso la expulsión de su vivienda habitual. Por añadidura, este mismo modelo económico no ofrece otra alternativa para salir de la crisis que consumir, incitando de nuevo a hábitos indeseables en los consumidores que enriquecen a los de siempre (multinacionales, entidades financieras, etc) y plantan así la simiente a nuevas burbujas especulativas de todo tipo. A los consumidores sólo los quieren para consumir Organismos e instituciones europeas de todo tipo reconocen la importancia de los consumidores en la economía, pero siempre desde una perspectiva económica y consumista. Así, el reciente Reglamento 254/2014 del Parlamento Europeo y del Consejo sobre el Programa de Consumidores para el período , recoge que el gasto de los consumidores representa un potencial de crecimiento; mientras que la Comunicación de la Comisión de 22 de mayo de 2012, Una Agenda de Consumidor Europeo para impulsar la confianza y el crecimiento deja claro que la confianza de los consumidores suscita la prosperidad de los mercados. Tras siete años de crisis, las bases del modelo económico se siguen basando en el consumismo. El deseo de todas las grandes empresas y multinacionales cuyos intereses son los que dirigen Europa. Europa debe dar respuesta a las demandas de los consumidores Esta crisis económica ha puesto al descubierto un consumismo manipulado por las grandes corporaciones empresariales, que creaba la ilusión de vivir bien pero que ha quedado ahora frustrada por la cruda realidad. La salida de la crisis para los consumidores en toda Europa no debe ser, como querrían algunos, la vuelta a un pasado manipulado y al servicio de los grandes lobbys, sino el consumo responsable y crítico como calidad de vida. A pesar de todo el "acervo legislativo comunitario" en materias de los consumidores para muchos de los casi 500 millones de ciudadanos de la Unión siguen siendo en la mayoría de los casos algo lejano y teórico que no se traduce a su calidad de vida y derechos concretos. Y en esa tarea deberían comprometerse todas las instituciones Europeas, y en particular el Parlamento. La experiencia de ADICAE Pero tras 20 años trabajando con diversos organismos de la Unión Europea, ADICAE ha podido constatar que las grandes decisiones europeas no son sino juegos de sombras proyectadas por tales intereses corporativos cuyo ejemplo evidente fue la introducción del euro. Nos convencieron a los consumidores que el euro sería el maná monetario para nuestras economías domésticas, cuando en realidad estábamos respaldando un formidable mecanismo económico a favor de los grandes conglomerados financieros y empresariales. Asimismo, la ampliación europea no ha fomentado la solidaridad y la creación de una ciudadanía europea. Por otra parte, el proceso de libre circulación de capitales, que va a culminar con la llamada unión bancaria, se hace de espaldas a los ciudadanos y consumidores sin unificar un verdadero control sobre las prácticas abusivas. Las instituciones europeas, por último, sólo responden a los intereses del lobby financiero y empresarial. Por ello, es lícito pensar que las elecciones no cambiarán nada mientras no se atienda de verdad a la Europa de los ciudadanos y de los consumidores y sus legítimas reivindicaciones. Necesitamos para ello despertar a los propios consumidores venciendo la tentación de cualquier fatalismo que lleve a dar por eterna esta obstinada posición de los poderes financieros y del resto del sector económico en el diseño y control de la política europea. ADICAE que esta en la vanguardia de las soluciones de este problema continúa y continuará avanzando aunque sea pasito a pasito. Propuestas de ADICAE para una Europa de los consumidores CREACIÓN DE UNA AGENCIA EUROPEA DE SERVICIOS FINANCIEROS PARA LA PROTECCIÓN DE LOS CONSUMIDORES Puesta en marcha de un organismo independiente a nivel europeo que se ocupe exclusivamente de la supervisión y tutela de los derechos de los usuarios de servicios financieros. MEJORAR EL ACCESO A LA JUSTICIA PARA LOS CONSUMIDORES Implantación definitiva de las acciones judiciales colectivas como el único mecanismos adecuado en vía procesal a los problemas colectivos de los consumidores. Imposición de mecanismos básicos esenciales y comunes en el ámbito de la resolución extrajudicial de conflictos, que impidan, por ejemplo, que en España los mecanismos existentes en el ámbito financiero dejen sin solución a los reclamaciones de los consumidores. UNA RED DE ALERTA DE SEGURIDAD FINANCIERA Una normativa y mecanismos que repliquen el modelo de Red de Alerta de Seguridad de los Productos para extenderla a los productos y servicios financieros. ARMONIZACIÓN DE LA NORMATIVA DE SOBREENDEUDAMIENTO PARA LOS CONSUMIDORES EUROPEOS Aunque algunos países disponen de esta normativa, es necesario un impulso para establecer un regulación armonizada para la creación de un verdadero mecanismo marco para prevenir y resolver de manera eficaz y justa la quiebra de las economías familiares. UNA UNIÓN BANCARIA COJA, FALTAN LOS CONSUMIDORES La pretendida unión bancaria es incompleta si deja fuera la regulación de mecanismos y organismos de supervisión autónomos y eficientes que controlen los fraudes bancarios a los consumidores europeos. UN REGULACIÓN PARA ACABAR CON LA FALTA DE DEMOCRACIA EN LAS JUNTAS DE ACCIONISTAS DE LAS SOCIEDADES COTIZADAS Los pequeños accionistas deben tener los cauces de decisión y participación necesarios para impedir las manipulaciones de los consejos de administración y poder ejercer sus derechos y reivindicar sus intereses. PONER COTO A LOS ABUSOS EN EL AHORRO JUBILACIÓN Los actuales sistemas de planes de pensiones y otros están basados en un unas condiciones que no sólo dejan cautivo el ahorro muchos años, sino que obligan a los consumidores a soportar unas condiciones pésimas de gestión y a unos costes elevados. Es necesario una regulación que ponga fin a los abusos en un modelo de ahorro que trata de imponerse por el miedo. UNAS TELECOMUNICACIONES SIN SOBRECOSTES Acabar con la desigualdad de precios entre los consumidores europeos y poner fin inmediatamente a sobreprecios (como sucede con el 'roaming' penalizaciones por permanencia.., etc) y bandos de ancha en Internet que no se cumplen. Para ello es necesario un reglamento europeo que unifique criterios y limite estos abusos. ENERGÍA A UN PRECIO NO ABUSIVO Y ESPECULATIVO Es necesario diseñar una estrategia de política energética común europea que garantice la sostenibilidad y racionalidad del sistema, y sobre todo priorice a los consumidores y sus derechos, imponiendo entre otras cuestiones criterios comunes para unos precios justos. Para ello hay que plantear reformas que acaben con los fraude oligopolísticos actuales, como sucede en España. GRAN DISTRIBUCIÓN QUE NO MANIPULE PRECIOS Las grandes cadenas han formado un oligopolio en ámbitos como la alimentación, y la ropa que no garantiza en muchas ocasiones ni la calidad ni el precio, ni el cumplimiento de los derechos de los consumidores.19 19 abril / mayo 2014 Consumidores FRAUDE FILATÉLICO El despertar con las contínuas movilizaciones de los afectados y la unidad, claves en 2014 La propuesta de solución para Forum, Afinsa y AyN respaldada por cinco parlamentos autonómicos El Parlamento de Galicia es el quinto que apoya por unanimidad una solución inmediata para los afectados de Forum y Afinsa, en una acción impulsada por ADICAE que ha promovido la Plataforma Unitaria Solución Fórum- Afinsa, agrupando así a la gran mayoría de los afectados. El objetivo, sacar a los afectados de un proceso concursal interminable, con sus ahorros recuperados. Otras autonomías y ayuntamientos debaten esta propuesta. INFORMACIÓN SOBRE EL PROCESO CONCURSAL DE AFINSA ADICAE informa de que la Administración Concursal de AFINSA está comenzando a proceder al ingreso del primer 5% a los afectados. En un primer momento la Administración Concursal de AFINSA anunció que estos pagos se iniciarían antes de final de 2013, pero de nuevo ha tenido un retraso injustificable ante el que ADICAE y los comités hemos protestado en movilizaciones y presiones a la justicia. Este pago se hará escalonado y puede tardar un tiempo a llegar a todos los afectados. Ante cualquier problema, por retrasos, por no haber recibido la carta de la administración concursal u otras incidencias los afectados tienen que dirigirse directamente a la Administración Concursal de Afinsa por medio de carta (indicando sus datos personales y de contacto) a la siguiente dirección: Administración Concursal de AFINSA C/ Lagasca, 88 5º MADRID Los afectados pretenden una cascada de apoyos en las Comunidades Autónomas acompañados de movilizaciones y acciones reivindicativas para conseguir que este año 2014 sea el de la solución definitiva Con el respaldo a esta medida, Galicia se convierte en la quinta Comunidad Autónoma consecutiva, después de Aragón, Comunidad Valenciana, Murcia y Ceuta, que insta al Ejecutivo Central a adoptar una solución definitiva para los afectados. Además, recientemente se registró en el Parlamento de Canarias la propuesta de solución para darle trámite y que sea debatida. Se prevé que sea apoyado por unanimidad por todos los partidos políticos. Será junto a Cataluña y Asturias la próxima CCAA que se sume a la ola de apoyos. Apoyos y movilizaciones para lograr la solución definitiva El objetivo de la propuesta aprobada es acabar con el despropósito judicial y concursal, por medio de la aprobación de una medida razonable y legalmente viable por la que el Estado adquiera los derechos reconocidos a los afectados en el proceso concursal a través de su compra por el Instituto de Crédito Oficial (ICO). Esta solución no supondría aumento del déficit ni de la deuda y permitiría a los afectados recuperar la mayor parte de sus ahorros, por lo que lo único que se necesitaría es voluntad política y que se cumplieran las promesas de solución. Proceso penal. Justicia ya! Por otra parte, ADI- CAE sigue apelando a los jueces Pablo Ruz y Santiago Pedraz, instructores de los procesos penales de Fórum Filatélico y de Afinsa respectivamente, a la apertura inmediata del juicio oral casi ocho años después de la intervención de las empresas y publicados ya los informes periciales definitivos. Esta dilación en la causa penal es antijurídica y genera indefensión al medio millón de ahorradores afectados, que tienen derecho a saber la verdad. MANIFESTACIÓN 10 de mayo MADRID - 12:00h - Puerta de Alcalá Movilización unitaria de todas las plataformas Forum y Afinsa, SOLUCIÓN YA! Nunca es tarde si la dicha es buena El caso Fórum, Afinsa y Arte y Naturaleza lleva camino de convertirse en el caso más vergonzoso de la historia judicial y de la política y los gobiernos en España. Sin embargo, además de no perder la esperanza, 8 años después del descubrimiento del enorme fraude hay que celebrar que las únicas organizaciones representativas de los afectados, ADI- CAE y algunas plataformas, han llegado a la unidad de actuación y planteamientos que pueden producir una solución política y/o judicial razonable del problema para las cerca de medio millón de familias víctimas del fraude, ignoradas hasta ahora por los diversos gobiernos del PSOE y el PP, también por el poder judicial, que siempre han confiado en que caería en el olvido o el cansancio. Pues no! Ni ha caído en el olvido, ni se ha cansado de seguir luchando ADICAE y sus socios que prometieron y siguen prometiendo a los afectados y organizaciones de buena fe no parar sus actuaciones hasta que veamos una solución favorable que ya se habría conseguido con la unidad y la lucha de todos los afectados, si no hubiera existido desde el principio el boicot de los criminales empresarios y sus agentes cómplices y lacayos, o de falsas asociaciones de defensa de los afectados como AUSBANC, expulsada incluso de los procedimientos judiciales por actuar contra los afectados. Nunca es tarde si la dicha es buena. El entusiasmo y dedicación de muchos compañeros de diversas asociaciones y plataformas está dando ya resultados y permite pensar que upede sacar del olvido judicial y político y propiciar soluciones razonables, como las que ADICAE ha venido proponiendo desde el principio del caso. Pero es necesario el apoyo de todos los afectados y sus familiares, de todos los ciudadanos y sus organizaciones sociales que han vivido en sus propias carnes fraudes y estafas a sus ahorros igualmente pensoso y lamentables, en este caso por criminales y corruptos de todo el sistema bancario. Adelantes pues con las actuaciones de todo tipo y alternativas unitarias y como siempre contad con ADICAE, no os hemos decepcionado en ocho años y mucho menos en estos momentos. Manuel Pardos20 20 Consumidores AHORRO abril / mayo 2014 Juntas generales de bancos y grandes empresas ADICAE moviliza a los pequeños accionistas para defender sus derechos y los de los consumidores Varios socios de ADICAE exigen en la Junta de Bankia una solución al fraude de las preferentes. ADICAE representa en las juntas de accionistas de los bancos y principales empresas a cientos de pequeños accionistas que han delegado su voto en la asociación y que suman millones de acciones. Ya se han celebrado las juntas de Bankia, BBVA, Banco Sabadell, Banco Santander, Iberdrola y Repsol, donde ADI- CAE ha mostrado una vez más ser el altavoz más efectivo para hacer oír los derechos de los pequeños accionistas (que son también consumidores). La asociación se ha convertido así en un ariete para tratar de imbuir las juntas de un carácter más democrático. Ha llevado también hasta ellas las reivindicaciones de que se frenen los abusos y asuman una auténtica Responsabilidad Social Corporativa. Frente a las interesada presencia de despachos de abogados y otras organizaciones que pretenden ocupar puestos de los consejos o simplemente sacar financiación publicitaria (AEMEC y AUSBANC) ADICAE se posiciona defendiendo con los pequeños accionistas sus derechos como tales y como consumidores. Denuncias ante la CNMV por las irregularidades de las juntas de Santander, BBVA e Iberdrola ADICAE ha presentado ante la Comisión Nacional Del Mercado de Valores (CNMV) denuncias por irregularidades varias en las juntas de Banco Santander, BBVA e Iberdrola. La asociación ha puesto en conocimiento del regulador las manipulaciones previas de las entidades para orientar el sentido del voto de los accionistas, en ocasiones ofreciendo primas por asistencia y delegación del voto, como en BBVA. También ha hecho constar la discriminación en el acceso previo al lugar de celebración de la junta y en la negativa a permitir acceder a la sala principal a los afectados más críticos. Se produjeron interrupciones prematuras de intervenciones y varias irregularidades más. Con estas actitudes, se han infringido diversas normas de la Ley de Sociedades de Capital, así como de los estatutos respectivos de las entidades y las relativas a buen gobierno corporativo. ADICAE pondrá en conocimiento de la CNMV todas aquellas juntas donde se vulneren los derechos de los pequeños accionistas, la mayoría forzosos. La Junta de Bankia, una farsa ADICAE participó en la Junta de Accionistas de Bankia el 21 de marzo en Valencia. La asociación llevó las reivindicaciones de afectados por suelos y clips, pero también las peticiones de los pequeños accionistas convertidos forzosamente tras el fraude de las participaciones preferentes. En este sentido, se recordó al presidente de bankia que a muchos ahorradores con un perfil claramente conservador y que conforme a los criterios exigidos para acceder al arbitraje les tenían que dar la razón, se han encontrado con inadmisiones a trámite. Goirigolzarri, mintió con descaro a su Junta General y oculta premeditadamente que los afectados por preferentes convertidos en accionistas perdieron el 40% de sus ahorros antes de que les entregasen el 60% restante en forma de acciones. BBVA: No se pueden tolerar beneficios a base de defraudar a los consumidores ADICAE participó en la Junta General de Accionistas de la entidad celebrada el 14 de marzo en Bilbao. La pretensión de aprobar las cuentas anuales de la entidad se encontró con la voz en contra de los pequeños accionistas consumidores. Se dejó claro que no se podían aprobar unas cuentas anuales en las que la entidad ha obtenido beneficios que se han fundamentado en los abusos financieros contra los consumidores: Aportaciones Financieras de Eroski, preferentes, deuda subordinada, obligaciones convertibles y acciones, todo ello para recapitalizarse y limpiar sus balances de activos tóxicos; la abusiva cláusula suelo; y los contratos de cobertura de tipos de interés, denominados en BBVA como cuota segura. La asociación reclamó mejoras y respeto a los derechos de todos los clientes y en especial del régimen de representación de los pequeños accionistas. ADICAE le recuerda a Botín sus 'Valores Santander' En la junta del Santander, ADICAE ha recordado la problemática existente con los Valores Santander, con la hipoteca Tranquilidad comercializada por el antiguo Banesto, y con los abusos hipotecarios de UCI. ADICAE ha recordado que aunque anuncien con gran alboroto los resultados conseguidos en 2013, estas cifras son a costa de indiscriminados abusos a los consumidores, que confiaron en ellos y ahora tienen cautivos sus ahorros. Por ello, ha exigido que se apliquen de verdad buenas prácticas de responsabilidad social corporativa. Banco Sabadell sigue cometiendo abusos ADICAE asisitió a la Junta de Accionistas del Banco Sabadell y de la Caja de Ahorros del Mediterráneo (CAM). Allí ha recordado que la CAM dejó más de ahorradores afectados por sus cuotas participativas, un problema que ahora recae sobre el Sabadell y al que tiene que enfrentarse y dar una solución. ADICAE también ha señalado a la entidad como responsable de la comercialización de participaciones preferentes por más de millones de euros, imponiendo para ellas el canje por acciones. Además, el Sabadell sigue aplicando en sus hipotecas la abusiva cláusula suelo. Iberdrola; críticas a los consejos de administración copados por el sector financiero En representación de miles de pequeños accionistas, ADI- CAE participó el 29 de marzo en la Junta de Iberdrola. ADICAE exigió que no corte la luz a familias necesitadas, y ha puesto el foco sobre las altas retribuciones de sus directivos euros en 2013-, la aparición de ex políticos y ex banqueros como consejeros independientes o las dificultades para cobrar el dividendo en efectivo. Repsol y sus consejeros 'poco' independientes ADICAE ha criticado en la Junta de Accionistas de Repsol que varios consejeros 'independientes' tengan fuerte relación con el sector financiero. La asociación ha recordado a la petrolera el incremento brutal del precio de los carburantes en España, y el hecho de que el precio que se paga en España por las gasolinas antes de impuestos es de los más altos de Europa. "Mientras que no se adquiera un modelo de negocio que rompa con el actual no podremos votar a favor de la aprobación de las cuentas anuales de la compañía y por consiguiente de la gestión del Consejo de administración, manifestaron representantes de ADICAE. El responsable de AICEC ADICAE, Álex Daudén, interviene en la Junta del Sabadell. ADICAE hizo una dura crítica en la Junta de Accionistas de Iberdrola. El Banco Popular y su empecinamiento en las cláusulas suelo En la junta del Banco Popular, ADICAE tomó la palabra en nombre de cientos de accionistas y miles de bonistas que fueron convertidos en accionistas de la entidad por el canje de sus participaciones preferentes. Se denucnió que la entidad siga aplicando en sus hipotecas condiciones que perjudican y comprometen la situación económica de los consumidores, como son los swaps y las cláusulas suelo. Se hizo hincapié en que esta entidad es, de hecho, una de las pocas que hay en España que se niega a eliminar esta abusiva cláusula, y que solo da la vía judicial como única salida. ADICAE también voto en contra de la alta remuneración de los directivos del banco. ADICAE defiende a los pequeños accionistas Únete! Si tiene acciones de bancos o grandes empresas (como Telefónica, Iberdrola o Endesa, Repsol...) participe y asista con ADICAE a las juntas de accionistas para denunciar sus abusos, o delegue en ADICAE su voto para que pueda estar representado con fuerza. Pregunte en su sede más cercana de ADICAE cómo sumarse a nuestro grupo de ahorro-inversión. Actúe de manera colectiva, fórmese e infórmese, y sáquele el máximo partido a sus acciones para reivindicar sus derechos como consumidor. Mostrar más
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 resolución 
 resolución 
 artículo 53
 resolución 
 artículo 63
 resolución 
 artículo 205
 RESOLUCIÓN

 artículo 128
 Resolución 
 RESOLUCIÓN 
 Resolución 
 RESOLUCIÓN