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SPIEGAZIONI GENERALI NORME CHE REGOLANO I CONTI CORRENTI DI CORRISPONDENZA E SERVIZI CONNESSI - PDF
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1 Agg. 01/11/2007 Contratto di Conto Corrente NORME CHE REGOLANO I CONTI CORRENTI DI CORRISPONDENZA E SERVIZI CONNESSI Contratto Spiegato SPIEGAZIONI GENERALI CLAUSOLE CONTRATTUALI: sono le singole regole che, riunite insieme, formano il contratto. Sono predisposte dalla banca (contraente forte) che poi le utilizza nei rapporti con i clienti consumatori (contraenti deboli). L ABI, nella sua attività di consulenza alle banche, suggerisce clausole che costituiscono una traccia priva di valore vincolante. Ciascuna banca può avvalersi o meno di tali suggerimenti appor tando tutte le modifiche che riterrà opportune. Questa attività è in linea con la legge n. 287/1990 sulla libertà di concorrenza nel mercato. Le principali norme che regolano i rapporti tra banca e clientela sono le seguenti: codice civile (articoli da 1823 a 1860); testo unico delle leggi bancarie e creditizie (D.lgs.1/9/93 n.385); legge in materia di privacy D.lgs: 2003 n. 196; anti riciclaggio Per quanto riguarda gli usi, va ricordato che sono nulle, per legge, le clausole che rinviano ad essi per determinare: tassi di interesse, prezzi e spese. La possibilità che gli usi vengano richiamati dalle clausole del contratto è limitata. Art. 1 - Il correntista è tenuto a depositare la propria firma e quelle delle persone autorizzate a rappresentarlo nei suoi rapporti d affari con la Banca, precisando per iscritto i limiti eventuali delle facoltà loro accordate. Le revoche e le modifiche delle facoltà concesse alle persone autorizzate, nonché le rinunce da DELL'ARTICOLO 1 COMMA 1 Solo per iscritto il cliente può autorizzare altre persone ad operare con la banca per suo conto. L'autorizzazione può riguardare tutte le sue facoltà o parte di esse ad esempio: emissione di assegni bancari; versamento di somme o titoli; prelievo di somme; disposizioni a favore di terzo; deleghe di pagamento o riscossione; altre DELL'ARTICOLO 1 COMMA 2 Le facoltà descritte al punto precedente possono essere revocate e modificate da parte di chi le ha Pag. 1 di 19
2 parte delle medesime, non saranno opponibili alla Banca, finché questa non abbia ricevuto la relativa comunicazione a mezzo di lettera raccomandata e non siano trascorsi tre giorni lavorativi dalla data di ricezione della medesima; ciò anche quando dette revoche, modifiche e rinunce siano state depositate e pubblicate ai sensi di legge o comunque rese di pubblica ragione. Le altre cause di cessazione delle facoltà di rappresentanza non sono opponibili alla Banca sino a quando questa non ne abbia avuto notizia legalmente certa. concesse e può intervenire la rinuncia di chi era stato autorizzato. In ogni i caso la banca deve essere tempestivamente informata con comunicazione scritta. Decorsi un certo numero di giorni (il termine va stabilito in ogni contratto) dalla ricezione della comunicazione di variazione da parte della banca, quest'ultima non sarà giustificata se avrà assunto o assolto incarichi su disposizione o a vantaggio del soggetto non più autorizzato, non tenendo conto della variazione intervenuta e comunicata. Le variazioni anche se rese di pubblica conoscenza (contenute in un atto o documento proveniente da una pubblica autorità come una sentenza, assistite dal requisito della "fede pubblica" come gli atti notarili, comunicate a mezzo stampa o altro) hanno effetto soltanto se comunicate in modo idoneo alla banca (ad esempio con lettera raccomandata). Le cause di cessazione della facoltà di rappresentanza diverse dalla revoca o dalla rinuncia (quali ad esempio la perdita della capacità di agire da parte del soggetto autorizzato) devono essere comunicate alla banca mediante la notifica di un atto o l'invio di una raccomandata con ricevuta di ritorno, ed hanno effetto dalla data della ricezione da parte della banca. Art. 2 - L invio di lettere o di estratti conto, le eventuali notifiche e qualunque altra dichiarazione o comunicazione della Banca, ivi compreso l invio dell eventuale preavviso di revoca dell autorizzazione ad emettere assegni di cui all art. 9-bis della L. 386/90, saranno fatti al Correntista con pieno effetto all indirizzo indicato all atto dell apertura del conto corrente oppure fatto conoscere successivamente per iscritto. Art. 3 - Le disposizioni con assegni sul conto presso la Banca si effettuano, salvo diverso accordo, mediante l uso di moduli per assegni, forniti dalla Banca contro il rimborso del costo. DELL ART. 3 COMMA 1 ASSEGNO BANCARIO: è un titolo di credito pagabile "a vista" e non un mezzo per concedere credito, in quanto il presupposto per la sua emissione è che vi siano fondi disponibili sul conto. Si presenta come un biglietto-modulo già stampato che la banca consegna al correntista raccolto in libretti (solitamente da 10 assegni). Il cliente al momento del rilascio del libretto dichiara di non essere interdetto dall'emissione di Pag. 2 di 19
3 assegni. I DATI DELL ASSEGNO BANCARIO: per svolgere la sua funzione di pagamento l assegno contiene alcuni dati. I principali, già stampati sul modulo, sono: la denominazione di assegno bancario; il nome della banca presso la quale il traente ha il conto corrente e che effettuerà il pagamento (trattario); il luogo di pagamento e le coordinate bancarie. Altri dati devono essere indicati da chi emette l assegno e sono: la data e luogo di emissione (cioè il luogo ove l assegno è dato in pagamento); l importo in cifre ed in lettere (la somma per la quale l assegno è emesso); il nome del titolare del credito (beneficiario o prenditore); la firma del correntista che ha titolo ad emettere l'assegno (traente). Per incassi diretti il beneficiario sarà lo stesso correntista. GIRATA: è la firma posta sul retro dell'assegno con la quale il beneficiario ne trasferisce ad altri (giratario) la titolarità, tranne quando sul titolo è riportata la clausola non trasferibile, in questo caso infatti l assegno è pagabile solo al beneficiario. La girata può essere piena se il beneficiario, oltre a porre la sua firma, specifica il nome della persona a cui favore gira l assegno, oppure in bianco quando il beneficiario pone semplicemente la sua firma. AUTORIZZAZIONE AD EMETTERE ASSEGNI: la convenzione di assegno è l'accordo con cui la banca autorizza il correntista all emissione degli assegni, impegnandosi a pagare, purché sul conto ce ne sia disponibilità, le somme indicate al beneficiario o successivo giratario, che lo presenta per l'incasso. L autorizzazione ad emettere assegni può mancare sin dall inizio se la banca non l ha mai concessa (ad esempio, assegno emesso su conto corrente di altro soggetto). L autorizzazione può venire meno su revoca della banca a causa del recesso dalla convenzione d assegno o più in generale dal conto corrente, ovvero qualora un assegno emesso non sia pagato perché privo di fondi nel momento in cui è presentato per il pagamento e non viene regolarizzato nei successivi 60 giorni. In quest ultimo caso il correntista è iscritto nella Centrale d Allarme Interbancaria (CAI), istituita Pag. 3 di 19
4 con decreto legislativo n. 507/1999. Da questo momento il cliente è interdetto all emissione di assegni e deve restituire subito tutti i libretti in suo possesso e nessuna banca o ufficio postale può rilasciargli una nuova autorizzazione prima che sia trascorso il termine di 6 mesi dall iscrizione. Dichiarare il falso, attestando di non essere interdetti, costituisce reato punibile con la reclusione. Il Correntista è tenuto a custodire con cura i moduli di assegni e i relativi moduli di richiesta, restando responsabile di ogni dannosa conseguenza che potesse risultare dalla perdita, dalla sottrazione o dall uso abusivo o illecito dei moduli stessi, della cui perdita o sottrazione deve darne immediata comunicazione scritta alla Banca, corredata di copia della denuncia presentata alle Autorità competenti. I moduli di assegni vengono materialmente consegnati al Correntista - o ad un suo delegato debitamente autorizzato - presso la filiale dove è acceso il rapporto. A richiesta dei predetti soggetti, i moduli di assegni verranno inviati al Correntista all indirizzo indicato all atto dell apertura del conto oppure fatto conoscere successivamente per iscritto. In questo caso l invio dei moduli al Correntista è fatto a suo rischio. Con la cessazione del rapporto di conto corrente i moduli non utilizzati devono essere restituiti alla Banca. In caso di prelievi e pagamenti effettuati a mezzo DELL'ARTICOLO 3 COMMA 2 Il correntista si impegna a custodire con ogni cura gli assegni ed i relativi moduli di richiesta. Se tali moduli vengono rubati o smarriti il cliente, per evitare rischi deve tempestivamente comunicare per iscritto di averne perso la disponibilità fornendo alla banca l indicazione dei dati identificativi degli assegni. La banca, dopo tale comunicazione, provvede a bloccare il pagamento dei titoli persi o sottratti. Se sono stati rubati o smarriti assegni già emessi dal correntista, la banca gli fornisce le informazioni essenziali (anche con cartelli, avvisi, ecc.) circa le procedure da seguire (sequestro, ammortamento) per cautelarsi da illeciti utilizzi degli assegni rubati. DENUNCIA: si può sporgere denuncia, generalmente contro ignoti, ad esempio nel caso di furto del titolo. SEQUESTRO: per bloccare un assegno già emesso e successivamente smarrito o rubato si può chiedere il sequestro giudiziale del titolo. AMMORTAMENTO: per ottenere il pagamento di un assegno rubato, smarrito o distrutto (che non conteneva la clausola "non trasferibile") occorre che il titolo perda completamente efficacia, e che il beneficiario possa ottenere il pagamento dal traente. Ciò avviene attraverso la procedura di ammortamento. Il Presidente del Tribunale del luogo in cui l'assegno è pagabile emette, su ricorso dell'interessato, un decreto di ammortamento che, se non opposto entro 15 giorni dalla pubblicazione sulla Gazzetta Ufficiale, consente di ottenerne il pagamento. DELL'ARTICOLO 3 COMMA 3 EMISSIONE: attraverso l'emissione dell'assegno, il correntista (traente) incarica la sua banca Pag. 4 di 19
5 carta di pagamento e/o di credito a rischio Banca, in conformità alle Norme che regolano i corrispondenti servizi, le parti concordano di dare priorità a detti prelievi o pagamenti. In tale ipotesi, qualora per effetto di detti prelievi o pagamenti, le disponibilità in conto fossero divenute insufficienti, la Banca è autorizzata a non provvedere al pagamento degli eventuali assegni che pervenissero, ancorché emessi in data anteriore a quella del prelievo o del pagamento ed ancorché del prelievo o del pagamento stesso la Banca abbia notizia successivamente al ricevimento od alla presentazione degli assegni stessi, ma prima dell addebito in conto. In caso di pluralità di conti, la Banca non è tenuta al pagamento degli assegni tratti su conti con disponibilità insufficiente, indipendentemente dalla eventuale presenza di fondi su altri conti di pertinenza dello stesso Correntista. (trattaria) di pagare a favore di un terzo (beneficiario o prenditore) la somma indicata sul titolo. Se l importo dell assegno supera i l assegno deve essere emesso inserendo la clausola di limitata circolazione: non trasferibile, che consente l incasso esclusivamente al beneficiario. Una volta che l assegno è stato integralmente compilato e firmato dal correntista è bene che sia consegnato subito al beneficiario: esso è infatti un titolo di credito perfettamente valido. PRESENTAZIONE: è il momento in cui il prenditore presenta l assegno allo sportello bancario su cui è tratto, chiedendone il pagamento. Chi emette un assegno è obbligato a fare in modo che sul conto ci siano le somme sufficienti per il pagamento dell'assegno stesso. Tale disponibilità deve continuare ad esistere finché l'assegno non sia stato effettivamente pagato. La banca presso cui il correntista ha il conto, paga gli assegni solo in presenza di sufficiente disponibilità. ADDEBITO: è il momento in cui sul conto del correntista che ha emesso l assegno avviene l'annotazione "a debito" della relativa somma. Se a causa dei prelievi o dei pagamenti con la carta Bancomat/PagoBancomat compiuti dal correntista successivamente all'emissione dell'assegno, non c'è sul conto corrente sufficiente disponibilità, la banca non paga l'assegno pur se è stato emesso in data precedente a quella dei prelievi con la carta. Se la banca riceve notizia di prelievi o pagamenti con carte di debito dopo la presentazione dell'assegno per il pagamento, ma prima dell effettivo addebito in conto, non pagherà l assegno se tali operazioni hanno fatto venire meno la disponibilità sul conto. DELL'ARTICOLO 3 COMMA 4 Nel caso in cui il cliente sia intestatario di più conti, se viene posto all incasso un assegno tratto su un conto sul quale non c è disponibilità, la banca non è tenuta al pagamento anche qualora il correntista abbia disponibilità sugli altri conti. Il correntista e gli altri eventuali intestatari del conto, possono dare incarico alla banca che un determinato assegno venga pagato con somme depositate su altro conto in essere presso la stessa Pag. 5 di 19
6 banca, purché tale disposizione sia anteriore alla presentazione del titolo. Art. 4 - Salvo espressa istruzione contraria, resta convenuto che tutti i bonifici e le rimesse disposti da terzi a favore del Correntista, gli saranno accreditati in conto corrente. L importo degli assegni bancari, assegni circolari, vaglia od altri titoli similari è accreditato con riserva di verifica e salvo buon fine - e ciò anche nel caso di assegni bancari tratti sulla stessa dipendenza accreditante, qualora siano presentati ai suoi sportelli - e non è disponibile prima che la Banca ne abbia effettuato la verifica o l incasso e che dell avvenuto incasso abbia avuto conoscenza la dipendenza accreditante. La valuta applicata all accreditamento determina unicamente la decorrenza degli interessi senza conferire al Correntista alcun diritto circa la disponibilità dell importo. Qualora tuttavia la Banca consentisse al Correntista di disporre, in tutto o in parte, di tale importo prima di averne effettuato l incasso ed ancorché sull importo sia iniziata la decorrenza degli interessi, ciò non comporterà affidamento di analoghe concessioni per il futuro. La Banca si riserva il diritto di addebitare in qualsiasi momento l importo dei titoli accreditati anche prima della verifica o dell incasso, e ciò anche nel caso in cui abbia consentito al Correntista di disporre anticipatamente dell importo medesimo. DELL'ARTICOLO 4 COMMA 2 VERSAMENTO DI ASSEGNI: il cliente beneficiario di assegni (oppure il successivo prenditore, se gli assegni li ha ricevuti in girata mediante firma sul retro, in assenza della clausola "non trasferibile") può versarli sul conto corrente incaricando la sua banca di curarne l incasso. Il correntista che versa gli assegni ricevuti in pagamento potrà utilizzarne le relative somme una volta che le stesse siano rese disponibili (ogni contratto, attraverso il rimando ai moduli allegati, prevede quale è il termine entro cui l'importo dell'assegno versato sarà disponibile sul conto). Per questo si dice che l'assegno viene accreditato "salvo buon fine". DELL'ARTICOLO 4 COMMA 3 VALUTA: indica il giorno a partire dal quale vengono calcolati gli interessi (a debito ed a credito). I termini della valuta sono stabiliti dal contratto (attraverso il rimando ai moduli allegati allo stesso). DELL'ARTICOLO 4 COMMA 4 SALVO BUON FINE: è una clausola che indica che il correntista acquista la disponibilità della somma solo dopo che il titolo è stato effettivamente pagato. I termini della verifica del buon fine di un assegno sono stabiliti dal contratto (attraverso il rimando ai moduli allegati). I termini possono essere più lunghi di quelli fissati nel contratto solo se si verificano cause di forza maggiore che ne impediscono il rispetto e delle quali i clienti devono essere informati, anche mediante comunicazioni impersonali (danneggiamento del sistema informatico, calamità naturali, ecc...). La banca può, volta per volta, consentire al correntista di utilizzare le somme accreditate ma Pag. 6 di 19
7 non ancora disponibili. In caso di mancato incasso, la Banca si riserva tutti i diritti e le azioni, compresi quelli di cui all art C.C., nonché la facoltà di effettuare, in qualsiasi momento, l addebito in conto. Tutto ciò vale anche nei casi di effetti, ricevute e documenti similari, accreditati con riserva di verifica e salvo buon fine. Art. 5 - La Banca in garanzia di qualunque suo credito verso il Correntista, presente o futuro, anche se non liquido ed esigibile ed anche se cambiario, è investita dei privilegi/diritti di prelazione rivenienti dagli atti di garanzia posti in essere nonché del diritto di ritenzione ai sensi di legge su tutti i titoli o valori di pertinenza del Correntista che siano comunque e per qualsiasi ragione detenuti dalla Banca o pervengano ad essa successivamente. DELL'ARTICOLO 4 COMMA 5 La banca, prima che sia decorso il termine della verifica del buon fine, può addebitare l importo precedentemente accreditato sul conto del cliente, relativamente agli assegni non pagati da chi li aveva emessi. In caso di mancanza o insufficienza di fondi, la banca che ha consentito al cliente di utilizzare le somme non ancora disponibili, ha il diritto di agire, oltre che nei confronti del cliente, anche nei confronti del debitore che non ha pagato. DELL'ARTICOLO 4 COMMA 6 Anche quando il correntista versa sul conto corrente altri ordini di pagamento diversi dall'assegno bancario o circolare (vaglia postali, cambiali) dei quali è il beneficiario, le somme accreditate non sono disponibili se non sono trascorsi i tempi di verifica del buon fine o la banca non ha avuto conoscenza dell'effettivo pagamento da parte del debitore. TITOLO: significa "titolo di credito", cioè documento rappresentativo di un diritto di credito (diritto ad ottenere il pagamento di una somma). Sono titoli di credito: cambiale, tratta, vaglia cambiario, assegno bancario, assegno circolare, vaglia cambiario della Banca d'italia, assegno di corrispondenza. DELL'ARTICOLO 5 COMMA 1 La banca si garantisce da eventuali inadempienze del cliente facendosi riconoscere il diritto di rivalersi su tutto ciò che essa detiene per suo conto. Tale diritto comporta di poter trattenere o di potersi soddisfare sulle somme e le altre attività del cliente che la banca stessa ha ricevuto in deposito e che gestisce (es. titoli a custodia, altri conti correnti, altre attività). La garanzia copre oltre alle attività disponibili in banca all atto della costituzione del pegno o della ritenzione, anche quelle che nel corso del tempo riceverà a favore del cliente. SALDO: con la cadenza periodica stabilita nel contratto la banca invia al correntista l'estratto conto con l elencazione di tutti gli accrediti e gli Pag. 7 di 19
8 addebiti del periodo e l indicazione del saldo alla data. Il saldo è attivo, o creditore, se ci sono somme disponibili sul conto. Il saldo è passivo, o debitore, se in assenza di somme disponibili sul conto, la banca ha anticipato delle somme al cliente (utilizzo del conto con affidamento). La banca ha un credito verso il cliente quando concede un prestito. CREDITO LIQUIDO: determinato nel suo ammontare (es. un compenso, una penale, un rimborso quantificato in base alle clausole contrattuali o ad uno specifico accordo); CREDITO ESIGIBILE: del quale si può pretendere l'adempimento (in quanto è scaduto il termine). PEGNO: è una garanzia reale che viene data al creditore. Può avere ad oggetto beni mobili, titoli, crediti, diritti. Il creditore detiene il bene che è stato costituito in pegno oppure un documento rappresentativo, ed in caso di inadempienza, con il realizzo del pegno, ha il diritto di farsi pagare dal debitore, con preferenza sugli altri creditori. RITENZIONE: è la facoltà della banca di trattenere titoli e valori del cliente finché questo non adempie le sue obbligazioni. I diritti di ritenzione e di pegno garantiscono non solo i debiti presenti del cliente verso la banca, ma anche quelli che potrebbero sorgere successivamente (anche se non scaduti o già diversamente garantiti). Quando esistono tra la Banca ed il Correntista più rapporti o più conti di qualsiasi genere o natura, anche di deposito, ancorché intrattenuti presso altre dipendenze italiane ed estere, ha luogo in ogni caso la compensazione di legge ad ogni suo effetto. Fermo restando il disposto degli artt C.C. e 1241 e seguenti C.C. si conviene espressamente, ai sensi e per gli effetti dell art C.C. che la Banca abbia altresì il diritto di valersi della compensazione ancorché i crediti, seppure in monete differenti, non siano liquidi ed esigibili e ciò in qualunque momento senza obbligo di preavviso e/o formalità, fermo restando che DELL'ARTICOLO 5 COMMA 2 Quando la banca ha un credito verso il cliente che sia determinato (liquido) e scaduto (esigibile) e, nel tempo stesso, sul conto corrente (o altro deposito) che il cliente ha aperto presso la stessa banca (qualunque sia l agenzia, la filiale o la dipendenza) c è disponibilità o in ogni caso la banca detiene delle somme del cliente- le norme di legge consentono alla banca di soddisfarsi da sola incamerando le somme che le sono dovute. In tal modo il credito della banca si estingue, in tutto o in parte. La banca si riserva la possibilità di compensare il suo credito pur se non ancora determinato (liquido) e non ancora scaduto (esigibile), qualora il cliente (non consumatore) venga a trovarsi in Pag. 8 di 19
9 dell intervenuta compensazione - contro la cui attuazione non potrà in nessun caso eccepirsi la convenzione di assegno - la Banca darà prontamente comunicazione al Correntista. Tale compensazione avrà luogo in ogni caso al verificarsi di una delle ipotesi di cui all art C.C., o al prodursi di eventi che incidano negativamente sulla situazione patrimoniale, finanziaria o economica del Correntista. Se il conto è intestato a più persone, la Banca ha facoltà di valersi dei diritti suddetti, sino a concorrenza dell intero credito risultante dal saldo del conto, anche nei confronti di conti e di rapporti di pertinenza di alcuni soltanto dei cointestatari. Parimenti, in caso di conto intestato singolarmente, la compensazione potrà essere attuata con conti o rapporti intestati a più persone di cui il debitore sia uno degli intestatari. una situazione di insolvenza. Tale insolvenza può essere determinata dal mancato pagamento di un debito a scadenza, da inadempienze e morosità nei confronti di soggetti diversi dalla banca, dall aver determinato, per sua volontà, la diminuzione delle garanzie che aveva dato alla banca (es. vendita di un immobile di proprietà) o dal non aver prestato le garanzie che aveva promesso (es. mancato rilascio di una fideiussione). COMPENSAZIONE LEGALE: i debiti reciproci, che due soggetti vantano l'uno verso l'altro, si estinguono dal momento in cui coesistono e per importi corrispondenti. COMPENSAZIONE FACOLTATIVA: la banca ed il cliente attraverso questa clausola contrattuale si accordano preventivamente affinché, in determinate circostanze, la compensazione possa operare anche se non ci sono tutti i requisiti richiesti dalla legge per la compensazione legale. INSOLVENZA: situazione di dissesto economico; difficoltà economica a far fronte ai pagamenti. Al ricorrere di tali situazioni la banca si riserva il diritto di incamerare, in qualsiasi momento, senza obbligo di preavviso e senza formalità, le somme (o altre attività) che detiene per conto del cliente. Ma deve darne immediata comunicazione al cliente. Se prima di ricevere la comunicazione relativa all'avvenuta compensazione, il cliente ha emesso un assegno, ritenendo che ci fosse la disponibilità sul conto, tale assegno non verrà pagato per mancanza o insufficienza di fondi (e quindi protestato) ed il cliente non potrà muovere alcuna contestazione alla banca. DELL'ARTICOLO 5 COMMA 3 Se il rapporto per il quale si è verificato un inadempimento è cointestato, la banca si può compensare sino alla soddisfazione dell intero suo credito, nei confronti dei conti e delle attività attinenti anche soltanto ad alcuni dei cointestatari. Pag. 9 di 19
10 Art. 6 - Le aperture di credito che la Banca ritenesse eventualmente di concedere al Correntista sono soggette alle seguenti statuizioni: a) il Correntista può utilizzare in una o più volte la somma messagli a disposizione e può con successivi versamenti ripristinare la sua disponibilità; b) se l apertura di credito è a tempo determinato il Correntista è tenuto ad eseguire alla scadenza il pagamento di quanto da lui dovuto per capitale, interessi, spese, imposte, tasse ed ogni altro accessorio, anche senza una espressa richiesta della Banca; c) il Correntista ha facoltà di recedere, in qualsiasi momento, dall apertura di credito con effetto di chiusura dell operazione mediante pagamento di quanto dovuto. Anche la Banca ha facoltà di recedere in qualsiasi momento dall apertura di credito, ancorché concessa a tempo determinato, nonché di ridurla o sospenderla; per il pagamento di quanto dovuto sarà dato al Correntista, con lettera raccomandata, un preavviso non inferiore ad un giorno. Qualora il Correntista rivesta la qualifica di consumatore ai sensi dell art bis C.C., la Banca ha la facoltà di recedere dall apertura di credito o di ridurla: - 1) nel caso di apertura di credito a tempo indeterminato, al verificarsi di un giustificato motivo ovvero con un preavviso non inferiore a 15 giorni; - 2) nel caso di apertura di credito a tempo determinato, solo al ricorrere di una giusta causa. In ogni caso per il pagamento di quanto dovuto sarà dato al Correntista, a mezzo di lettera raccomandata o telegramma, un termine non inferiore a 3 giorni; d) d) in ogni caso il recesso ha l effetto di sospendere immediatamente l utilizzo del credito concesso; e) e) le eventuali disposizioni allo scoperto che la Banca ritenesse di eseguire dopo la scadenza convenuta o dopo la comunicazione del recesso non comportano il ripristino dell apertura di credito neppure per l importo delle disposizioni eseguite. L eventuale scoperto consentito oltre il limite dell apertura di credito non comporta l aumento di tale limite; f) f) le norme sub c) e d) si applicano ad ogni DELL'ARTICOLO 6 LETTERA C) La facoltà di recedere dal contratto di conto corrente e/o dalla convenzione di assegno è accordata sia alla banca che al correntista. Recesso dal contratto significa chiusura del conto e pagamento di quanto dovuto. Chi vuole recedere deve darne comunicazione preventiva e scritta all'altra parte. Il termine del preavviso è stabilito dal contratto. Il recesso dalla convenzione d'assegno non implica necessariamente recesso dal contratto di conto corrente. Pag. 10 di 19
11 altro credito o sovvenzione comunque e sotto qualsiasi forma concessi dalla Banca al Correntista. Art. 7 - Gli interessi sono riconosciuti al Correntista o dallo stesso corrisposti nella misura pattuita e indicata sul fronte del presente contratto, nel quale sono altresì indicate tutte le altre condizioni economiche applicate al rapporto. I rapporti di dare e avere relativi al conto, sia esso debitore o creditore, vengono regolati con identica periodicità, pattuita e indicata sul fronte del presente contratto, portando in conto, con valuta data di regolamento, gli interessi, le commissioni e le spese ed applicando le trattenute fiscali di legge. Il saldo risultante dalla chiusura periodica così calcolato produce interessi secondo le medesime modalità. Il saldo risultante a seguito della chiusura definitiva del conto produce interessi nella misura pattuita e indicata sul fronte del presente contratto: su questi interessi non è consentita la capitalizzazione periodica. Gli assegni pagati dalla Banca vengono addebitati sul conto del Correntista con valuta data di emissione, salvo il caso di postdatazione, nel quale l addebito viene fatto con valuta data di pagamento, se il titolo è presentato allo sportello, o di negoziazione, se l incasso avviene tramite altra banca. Salvo diverso accordo, e fermo restando quanto disposto nell art. precedente per l ipotesi di apertura di credito o di sovvenzione, ad ognuna delle parti è sempre riservato il diritto di esigere l immediato pagamento di tutto quanto sia comunque dovuto, nonché di recedere, in qualsiasi momento con il preavviso di un giorno, dal contratto di conto corrente e dalla inerente convenzione di assegno. Tutte le obbligazioni del Correntista verso la DELL'ARTICOLO 7 COMMA 1 La banca, che effettua sul conto del correntista operazioni di "addebito" e di "accredito", provvede alla chiusura periodica del conto. Il termine della chiusura è stabilito dal contratto. Al momento della chiusura periodica la banca effettua il calcolo degli interessi, delle commissioni, delle spese ed applica le trattenute fiscali di legge. Il saldo risultante produce interessi secondo le stesse modalità. DELL'ARTICOLO 7 COMMA 2 Quando avviene la chiusura definitiva del conto corrente, sulla somma che costituisce il saldo definitivo del conto si calcolano gli interessi nella misura concordata nel contratto (attraverso il rimando ai moduli allegati resta invariata e su di essa), su questi interessi cessa il meccanismo di capitalizzazione periodica. DELL'ARTICOLO 7 COMMA 3 Gli assegni pagati dalla banca vengono addebitati sul conto del cliente con la valuta stabilita dal contratto (attraverso il rimando ai moduli allegati). DELL'ARTICOLO 7 COMMA 4 Se non esiste diverso accordo e salvo in caso di apertura di credito, ognuna delle due parti contraenti ha sempre il diritto di pretendere il pagamento di tutto quanto sia dovuto. DELL'ARTICOLO 7 COMMA 5 Per i debiti del cliente (dei clienti in caso di cointestazione) verso la banca, in particolare per Pag. 11 di 19
12 Banca, ed in particolare quelle dipendenti da eventuali concessioni di fido, si intendono assunte in via indivisibile anche per i suoi aventi causa a qualsiasi titolo. concessione di fido, sono chiamati a rispondere coloro che succedono al debitore principale (es. in caso di morte gli eredi o per accordo o contratto i nuovi soci di una società di persone). SOLIDARIETA': il creditore può chiedere il pagamento dell'intero suo credito a ciascuno dei coobbligati, senza tenere conto della ripartizione del debito per quote. Il debitore che paga ha diritto di rivalersi sugli altri per la restituzione della rispettiva quota. INDIVISIBILITA': consente alla banca, in caso di morte di un condebitore, di poter pretendere da ciascun erede l'intero pagamento del credito senza che debba operarsi la divisione in tante quote quanti sono gli eredi. Art. 8 - L invio degli estratti conto, ad ogni chiusura, sarà effettuato dalla Banca, di regola, entro il termine di giorni 30 dalla data di chiusura, anche in adempimento degli obblighi di cui all art C.C. Trascorsi 60 giorni dalla data di ricevimento degli estratti conto senza che sia pervenuto alla Banca per iscritto un reclamo specifico, gli estratti conto si intenderanno senz altro approvati dal Correntista con pieno effetto riguardo a tutti gli elementi che hanno concorso a formare le risultanze del conto. Nel caso di errori di scritturazione o di calcolo, omissioni o duplicazioni di partite, il Correntista può proporre l impugnazione entro il termine di prescrizione ordinaria dalla data di ricevimento dell estratto conto; entro il medesimo termine ed a decorrere dalla data di invio dell estratto, la Banca può direttamente contabilizzare in ripetizione quanto dovuto per le stesse causali e per indebiti accreditamenti. Le risultanze delle scritture contabili della Banca hanno efficacia probatoria nei confronti del Correntista fino a prova contraria, da fornirsi da parte del Correntista medesimo. Nel caso di operazioni disposte dal Correntista con l utilizzo di strumenti elettronici, secondo le DELL'ARTICOLO 8 COMMA 2 Salvo quanto previsto dal comma successivo, l'estratto conto che la banca invia periodicamente al correntista con le annotazioni dei movimenti di conto dell'ultimo periodo, si ritiene approvato nel termine perentorio di 60 giorni dalla data del ricevimento salvo che il correntista non inoltri alla banca un reclamo scritto. DELL'ARTICOLO 8 COMMA 3 Se c'è stato un errore nelle contabilizzazioni a credito e/o a debito, un errore di calcolo, omissioni o duplicazioni di partite, il cliente o la banca possono ottenerne la correzione entro 10 anni dalla data di ricevimento dell'estratto conto. Pag. 12 di 19
13 norme che regolano i corrispondenti servizi cui il Correntista abbia aderito, gli addebiti in conto verranno eseguiti dalla Banca in base alle registrazioni effettuate in via automatica dalle apparecchiature elettroniche medesime in conseguenza di dette istruzioni. Ove dette apparecchiature rilascino una comunicazione scritta all atto dell operazione, essa farà parimenti prova tra le parti. Art. 9 - Qualora il conto non abbia avuto movimenti da oltre un anno e presenti un saldo creditore non superiore a 250 la Banca cessa di corrispondere gli interessi, di addebitare le spese di gestione del conto corrente e di inviare l estratto conto. Art In relazione al fatto che le banche degli Stati Uniti d America e di altri Paesi esigono dai cedenti di assegni e di effetti cambiari la garanzia del rimborso qualora, successivamente al pagamento, venga comunque contestata la regolarità formale di detti titoli o l autenticità e la completezza di una qualunque girata apposta sugli stessi, il cedente di assegni o di effetti su detti Paesi è tenuto a rimborsarli in qualunque tempo a semplice richiesta della Banca nel caso che alla Banca stessa pervenisse analoga domanda dal suo Corrispondente o dal trattario. Il cedente è tenuto altresì ad accettare a legittimazione e prova della richiesta di rimborso, i documenti idonei a tale scopo secondo la rispettiva legge estera, anche se sostitutivi del titolo di credito. Per i bonifici da eseguire negli Stati Uniti d America, le banche statunitensi danno corso alle relative istruzioni facendo prevalere il codice di conto rispetto alla denominazione del beneficiario esplicitata in chiaro. Pertanto, qualsiasi inconveniente o danno che dovesse derivare dall eventuale errato pagamento determinato dalla inesatta indicazione del codice da parte del Correntista resterà a completo carico dello stesso. Sarà inoltre facoltà della Banca addebitare in ogni momento gli importi reclamati dalle banche corrispondenti in relazione alle eventuali richieste DELL'ARTICOLO 10 COMMA 3 BONIFICO: ordine di pagamento con il quale il correntista dà istruzioni alla banca di pagare, addebitando il proprio conto corrente, una somma a favore di un terzo indicandone le coordinate bancarie. Poiché nei pagamenti all'estero tramite bonifico l'errata indicazione del codice di conto, pur in presenza di una corretta denominazione del beneficiario, può determinare un errore nel pagamento, qualsiasi inconveniente determinato da tale inesatta indicazione resta a carico del correntista. In relazione a ciò, in presenza di una richiesta di rimborso o di risarcimento proveniente Pag. 13 di 19
14 risarcitorie alle stesse opposte dal beneficiario, nel caso di errata esecuzione degli ordini dipendente da inesatta indicazione del predetto codice. da una corrispondente estera, la banca può addebitare al suo correntista gli importi richiesti fornendo copia della richiesta di rimborso. Art Quando il conto è intestato a più persone, le comunicazioni, le notifiche e l invio degli estratti conto, in mancanza di speciali accordi, possono essere fatti dalla Banca ad uno solo dei cointestatari e sono operanti, a tutti gli effetti, anche nei confronti degli altri. Le persone autorizzate a rappresentare i cointestatari dovranno essere nominate per iscritto da tutti. La revoca delle facoltà di rappresentanza potrà essere fatta anche da uno solo dei cointestatari, mentre la modifica delle facoltà dovrà essere fatta da tutti. Per ciò che concerne la forma e gli effetti delle revoche, modifiche e rinunce vale quanto stabilito al secondo comma dell art. 1. Le altre cause di cessazione delle facoltà di rappresentanza avranno effetto anche se relative soltanto ad uno dei cointestatari. In ogni caso però si applica quanto disposto al terzo comma dell art. 1. Art Quando il conto è intestato a più persone con facoltà per le medesime di compiere operazioni anche separatamente, le disposizioni sul conto stesso potranno essere effettuate da ciascun intestatario separatamente con piena liberazione della Banca anche nei confronti degli altri cointestatari. Tale facoltà di disposizione separata sul conto potrà essere modificata o revocata solo su conformi istruzioni impartite per iscritto alla Banca da tutti i cointestatari. In ogni caso, delle eventuali esposizioni che si venissero a creare, per qualsiasi ragione, sul conto stesso, anche per atto o fatto di un solo cointestatario, risponderanno nei confronti della Banca tutti i cointestatari in solido fra loro. In deroga all art. 190 C.C. la Banca è espressamente autorizzata ad agire in via principale, anziché sussidiaria, e per l intero suo credito, sui beni personali di ciascuno dei coniugi cointestatari. DELL'ARTICOLO 12 COMMA 1 Se il rapporto con la banca è cointestato, i cointestatari possono decidere di compiere le operazioni separatamente, cioé ognuno da solo ma con effetto su tutti (come è prassi) E' sempre possibile passare da questa "disposizione separata" alla "disposizione congiunta", o viceversa, purché venga data a tutti apposita comunicazione scritta alla banca. DELL'ARTICOLO 12 COMMA 2 OBBLIGAZIONI SOLIDALI: l'obbligazione è "in solido o solidale" quando ci sono più debitori che devono eseguire una medesima prestazione. In forza del vincolo di solidarietà il creditore (cioè la banca) può chiedere l'adempimento totale, e non solo parziale, ad un solo dei debitori. Se uno solo dei debitori (volontariamente o coattivamente) adempie tutta l'obbligazione, gli altri condebitori non devono più nulla al creditore, ma possono essere chiamati a restituire a chi ha adempiuto la quota di loro spettanza. Pag. 14 di 19
15 Art Nei casi di morte o di sopravvenuta incapacità di agire di uno dei cointestatari del conto di cui all articolo precedente, ciascuno degli altri cointestatari conserva il diritto di disporre separatamente sul conto. Analogamente lo conservano gli eredi del cointestatario, che saranno però tenuti ad esercitarlo tutti insieme, ed il legale rappresentante dell interdetto o dell inabilitato. Nei casi di cui al precedente comma però la Banca deve pretendere il concorso di tutti i cointestatari e degli eventuali eredi e del legale rappresentante dell incapace, quando da uno di essi le sia stata notificata opposizione anche solo con lettera raccomandata. Resta in ogni caso salva l applicazione della norma fiscale di cui all art. 11 del D. Lgs. 346/90 e successive modifiche ed integrazioni. DELL'ARTICOLO 13 COMMA 1 Se muore uno dei cointestatari, hanno facoltà di disporre del rapporto separatamente tutti gli altri cointestatari e tutti insieme gli eredi del deceduto. Così come se uno dei cointestatari perde la capacità di agire, può compiere atti di disposizione, separatamente rispetto agli altri cointestatari, il legale rappresentante dell incapace. DELL'ARTICOLO 13 COMMA 2 Quando sia venuto meno uno dei cointestatari (per morte o per perdita di capacità di agire) ciascuno degli aventi diritto si può opporre alla facoltà di disposizione separata del rapporto. In questo caso la banca deve pretendere che ogni incarico sia disposto da tutti i cointestatari, compresi gli eredi o il legale rappresentante dell'incapace. Art Il pagamento degli assegni emessi dal Correntista, in caso di cessazione della relativa facoltà di disposizione è regolato come segue: a) in caso di recesso da parte del Correntista o della Banca, dal contratto di conto corrente e/o dalla inerente convenzione di assegno, la Banca non è tenuta ad onorare gli assegni emessi con data posteriore a quella in cui il recesso è divenuto operante a norma del sesto comma dell art. 7; b) b) in caso di recesso da parte della Banca dall apertura di credito, il Correntista è tenuto a costituire senza dilazione i fondi necessari per il pagamento degli assegni emessi prima del ricevimento della comunicazione di recesso, dei quali non sia decorso il termine di presentazione; c) c) la Banca quando intenda avvalersi della compensazione tra crediti non liquidi ed esigibili, non è tenuta ad onorare gli assegni emessi dal Correntista con data posteriore alla ricezione, da parte di quest ultimo, della comunicazione relativa alla volontà di valersi della compensazione, nei limiti in cui sia Pag. 15 di 19
16 venuta meno la disponibilità esistente nel conto. Nel caso, invece, in cui la Banca comunichi il recesso dell apertura di credito ai sensi dell art. 6 lettera c), la compensazione si intende operata al momento stesso della ricezione della comunicazione di recesso da parte del Correntista, il quale è tenuto a costituire senza dilazione i fondi necessari anche per il pagamento degli assegni emessi prima del ricevimento della comunicazione di recesso, e dei quali non sia spirato ancora il termine di presentazione, sul conto o sui conti a debito dei quali la compensazione si è verificata e nei limiti in cui la disponibilità del conto o dei conti medesimi sia venuta meno per effetto della compensazione stessa. Analogo obbligo fa carico al Correntista in ogni caso in cui si verifichi la compensazione di legge fra crediti liquidi ed esigibili. Le disposizioni del presente articolo si applicano anche nel caso di conti intestati a più persone. Art. 15 (Articolo in attesa recepimento indicazioni Decreto Bersani) La Banca si riserva la facoltà di modificare, in qualunque momento, in presenza di modifiche di leggi o di altre disposizioni normative o regolamentari, amministrative o di vigilanza, di motivi di sicurezza e di efficienza, nonché in presenza di altro giustificato motivo, le norme del presente contratto. Le comunicazioni relative saranno validamente fatte dalla Banca mediante lettera semplice all ultimo indirizzo indicato dal Correntista ed entreranno in vigore con la decorrenza indicata da tale comunicazione. La Banca si riserva altresì la facoltà di modificare le condizioni economiche applicate ai rapporti regolati in conto corrente, rispettando, in caso di variazioni in senso sfavorevole al Correntista, le prescrizioni di cui agli artt. 118 e 161, secondo comma del decreto legislativo 1 settembre 1993, n. 385 e delle relative disposizioni di attuazione. DELL'ARTICOLO 15 COMMA 2 (Articolo in attesa recepimento indicazioni Decreto Bersani) Il rapporto banca-cliente è un rapporto di durata e le condizioni economiche possono mutare nel corso del rapporto ad iniziativa della banca; non così, invece, per le condizioni giuridiche, che restano quelle fissate nel contratto, salvo diverso accordo fra le parti. Le modifiche economiche sono consentite, e non sono inefficaci se la banca informa il cliente delle variazioni per lui Pag. 16 di 19
17 sfavorevoli. Il cliente, se non soddisfatto, potrà esercitare il diritto di recedere dal contratto entro 15 giorni dalla comunicazione delle variazioni, ottenendo l'applicazione delle precedenti condizioni e senza penalità per l esercizio del recesso. La comunicazione della variazione delle condizioni economiche sfavorevoli al cliente può essere effettuata dalla banca non solo con una comunicazione scritta diretta, ma anche in modo impersonale mediante la pubblicazione di un avviso nella Gazzetta Ufficiale, quando si tratta di variazione generalizzata. In quest ultimo caso le variazioni sono comunque comunicate al cliente, mediante il documento di sintesi, alla prima occasione utile con la comunicazione periodica o con quella riguardante specifiche operazioni. Art Le comunicazioni e gli ordini del Correntista hanno corso a suo rischio, per ogni conseguenza derivante da errori, disguidi o ritardo nella trasmissione non imputabili alla Banca. Art Salvo quanto disposto dall art. 8, secondo e terzo comma, in ordine all approvazione degli estratti conto, gli eventuali reclami in merito alle operazioni effettuate dalla Banca per conto del Correntista, dovranno essere fatti da questi appena in possesso della comunicazione di esecuzione, per lettera o telegramma, a seconda che l avviso gli sia stato dato per lettera o telegramma. Trascorsi 15 giorni lavorativi dalla ricezione della comunicazione di esecuzione dell operazione, l operato della Banca si intenderà approvato. DELL'ARTICOLO 17 Nel caso in cui sorga una contestazione con la banca, un accordo interbancario, in vigore dal 15/4/93, consente al cliente di poter accedere ad una procedura di risoluzione delle controversie, alternativa rispetto al ricorso al giudice ordinario. Il cliente deve dapprima rivolgersi all'ufficio reclami della banca. In caso di inerzia o di risposta negativa dell'ufficio reclami, il cliente che sia un consumatore, può presentare entro un anno (che decorre dall inizio della contestazione all'ufficio reclami) un ricorso scritto all'ombudsman bancario (che è un organo collegiale composto da 5 membri). Le controversie trattate dall'ombudsman sono quelle con valore non superiore ai ,00 ed il procedimento è senza spese per il consumatore. Una procedura analoga è prevista per i reclami in merito ai bonifici transfrontalieri (per importi non superiori a ,00 ). CONSUMATORE: una persona che agisce per scopi non riferibili all'attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta; OMBUDSMAN: nei paesi scandinavi è una figura istituzionale simile al "difensore civico" che Pag. 17 di 19
18 provvede a tutelare gli interessi dei cittadini e dei consumatori. Art È in facoltà della Banca assumere o meno specifici incarichi del Correntista, dando comunque allo stesso comunicazione dell eventuale rifiuto. In assenza di particolari istruzioni del Correntista, le modalità di esecuzione degli incarichi assunti sono determinate dalla Banca tenendo conto della natura degli stessi e delle procedure più idonee nell ambito della propria organizzazione. In relazione agli incarichi assunti, la Banca, oltre alla facoltà ad essa attribuita dall art C.C., è comunque autorizzata, ai sensi e per gli effetti di cui all art C.C., a farsi sostituire nell esecuzione dell incarico da un proprio corrispondente anche non bancario. Il Correntista ha la facoltà di revocare, ai sensi dell art C.C., l incarico conferito alla Banca finché l incarico stesso non abbia avuto un principio di esecuzione, compatibilmente con le modalità dell esecuzione medesima; nel caso di incarichi soggetti ad esecuzione continuata o periodica, tale facoltà può essere esercitata anche successivamente, ma la revoca non avrà effetto relativamente alle prestazioni già eseguite od in corso di esecuzione. Col valersi dei servizi della Banca si intendono senz altro accettate dal Correntista, compatibilmente con quanto disposto dagli artt. 117 e 161 secondo comma del D. Lgs. 1/9/93 n. 385, le norme e le condizioni da essa stabilite per i singoli servizi. DELL'ARTICOLO 18 COMMA 1 La banca è obbligata ad eseguire tutti gli incarichi che formano oggetto del contratto concluso con il cliente, salvo che ricorra un giustificato motivo che la costringe a non accettare l'incarico. In tal caso deve subito darne comunicazione al cliente. DELL'ARTICOLO 18 COMMA 2 La banca si impegna ad eseguire gli incarichi che il cliente le affida in modo tale che siano rispettati gli interessi del cliente. La banca, in assenza di particolari istruzioni, dà corso agli incarichi del cliente decidendo autonomamente le modalità di esecuzione, sempre tenendo conto degli interessi del correntista. DELL ARTICOLO 18 COMMA 3 La banca può delegare ad altri l'esecuzione dell'incarico che il cliente le ha affidato (altre banche oppure società che svolgono dei servizi), ma il cliente non deve trarre alcun pregiudizio da tale sostituzione. Il cliente, in caso di disservizi, può far valere i suoi diritti nei confronti del delegato ma la banca resta responsabile per le istruzioni date al sostituto, e per l eventuale incauta scelta del sostituto. DELL'ARTICOLO 18 COMMA 4 Il cliente può revocare l'incarico affidato, purché la banca non lo abbia già eseguito o non abbia iniziato ad eseguirlo. Pag. 18 di 19
19 Art Salvo il caso in cui il Correntista rivesta la qualifica di consumatore ai sensi dell art bis C.C., per ogni controversia che potesse sorgere tra il Correntista e la Banca in dipendenza dei rapporti di conto corrente, e di ogni altro rapporto di qualunque natura, è competente il Foro di Brescia. Le spese e gli oneri fiscali inerenti ai detti rapporti e all uso della presente sono a carico del Correntista. Art Per i conti correnti vincolati a scadenza determinata il periodo del vincolo è di uguale durata per tutte le somme accreditate. La decorrenza di ogni periodo di vincolo prende inizio dal giorno di applicazione della valuta assegnata ad ogni singolo versamento, fermo restando quanto previsto nel precedente art. 4. Qualora da una delle parti non venga dato preavviso scritto per la risoluzione dell operazione almeno 3 giorni prima della scadenza, il vincolo sulla somma depositata, ivi compresi gli interessi capitalizzati alla scadenza, s intende senz altro rinnovato per un periodo uguale al precedente e così di seguito per le successive scadenze. La disdetta da parte della Banca, come ogni altra comunicazione della Banca stessa, si ritiene a cognizione del Correntista quando gli sia stata inviata all indirizzo di cui all art. 2. L estratto del conto corrente vincolato sarà inviato al Correntista al 31 dicembre di ogni anno; per l approvazione del medesimo vale il disposto dell art. 8. Pag. 19 di 19

References: Art. 1
 Art. 2
 art. 9
 Art. 3
 ART. 3
 Art. 4
 Art. 5
 Art. 6
 Art. 7
 Art. 8
 Art. 9
 art. 1
 art. 1
 art. 190
 art. 11
 art. 7
 art. 6
 Art. 15
 art. 8
 ARTICOLO 18
 art. 4
 art. 2
 art. 8