Source: http://civil.udg.edu/normacivil/estatal/contract/L16-2011.htm
Timestamp: 2017-05-30 01:18:23+00:00

Document:
(BOE núm. 151, de 25 de junio de 2011, pp. 68179-68212)
[Incorpora la modificación de la parte II del Anexo I incorporada de la Orden ECC/159/2013, de 6 de febrero, por la que se modifica la parte II del anexo I de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo (DOGC núm.34, de 8 de febrero de 2013, pp.11422-11424)].
Con la finalidad de mejorar la información de los consumidores, la Ley incide en las actuaciones previas a la contratación del crédito. En concreto, regula de forma detallada la información básica que ha de figurar en la publicidad y las comunicaciones comerciales y en los anuncios de ofertas que se exhiban en los locales comerciales en los que se ofrezca un crédito o la intermediación para la celebración de un contrato de crédito. Asimismo, establece una lista de las características del crédito sobre las que el prestamista, y en su caso el intermediario de crédito, ha de informar al consumidor antes de asumir éste cualquier obligación en virtud de un contrato u oferta de crédito, información precontractual que deberá ser facilitada en un impreso normalizado en los términos previstos en la Directiva. Además, obliga a los prestamistas, y en su caso a los intermediarios, a ayudar al consumidor en la decisión sobre el contrato de crédito que, de entre los productos propuestos, responde mejor a sus necesidades y situación financiera. Esta asistencia se concreta en la obligación de explicar al consumidor de forma personalizada las características de los productos propuestos, así como la información precontractual correspondiente, y de advertirle de los riesgos en caso de impago o de endeudamiento excesivo, a fin de que éste pueda comprender las repercusiones del contrato de crédito en su situación económica.
Si bien el régimen sancionador tiene por finalidad garantizar la aplicación de toda la Ley, con el fin de promover unas prácticas responsables en la fase previa al contrato se incide con especial énfasis en el cumplimiento de las obligaciones relativas a la información precontractual y de evaluación de la solvencia del consumidor. El régimen de impugnaciones abre la vía de reclamación extrajudicial para la resolución de los conflictos entre consumidores y prestamistas, así como intermediarios de crédito, e incorpora la regulación de las acciones de cesación frente a las conductas contrarias a esta Ley.
Contrato de crédito al consumo.
Partes del contrato de crédito.
Aplicación parcial de la Ley.
5. En los contratos de crédito cuyo importe total sea superior a 75.000 euros sólo serán aplicables los artículos 1 a 11, 14, 15 y 32 a 36. Artículo 5.
Contenido económico del contrato.
3. Si se condicionara la concesión del crédito en las condiciones ofrecidas a la celebración de un contrato relativo a un servicio accesorio vinculado con el contrato de crédito, en particular un seguro, y el coste de ese servicio no pudiera determinarse de antemano, dicha condición deberá mencionarse de forma clara, concisa y destacada, junto con la tasa anual equivalente. Artículo 10.
Información previa al contrato.
n) Cuando proceda, las garantías exigidas. o) La existencia o ausencia de derecho de desistimiento.
Los prestamistas y, en su caso, los intermediarios de crédito facilitarán al consumidor explicaciones adecuadas de forma individualizada para que éste pueda evaluar si el contrato de crédito propuesto se ajusta a sus intereses, a sus necesidades y a su situación financiera, si fuera preciso explicando la información precontractual, las características esenciales de los productos propuestos y los efectos específicos que pueden tener sobre el consumidor, incluidas las consecuencias en caso de impago por parte del mismo. Artículo 12.
Información previa a determinados contratos de crédito.
Sin embargo, si el contrato de crédito estuviera también comprendido en el ámbito de aplicación del párrafo segundo del apartado 1 del artículo 4, sólo serán aplicables las disposiciones mencionadas en los apartados 1 y 2 del presente artículo. 6. En el caso de las comunicaciones por telefonía vocal, y cuando el consumidor solicite disponer de la posibilidad de descubierto con efecto inmediato, la descripción de las principales características del servicio financiero incluirá al menos:
Excepciones a los requisitos de información precontractual.
Obligación de evaluar la solvencia del consumidor.
En el caso de las entidades de crédito, para la evaluación de la solvencia del consumidor se tendrán en cuenta, además, las normas específicas sobre gestión de riesgos y control interno que les son aplicables según su legislación específica. 2. Si las partes acuerdan modificar el importe total del crédito tras la celebración del contrato de crédito, el prestamista deberá actualizar la información financiera de que disponga sobre el consumidor y evaluar su solvencia antes de aumentar significativamente el importe total del crédito.
4. En el caso de los contratos de crédito en que los pagos efectuados por el consumidor no producen una amortización correspondiente del importe total del crédito, sino que sirven para reconstituir el capital en las condiciones y los períodos establecidos en el contrato de crédito o en un contrato accesorio, la información contractual exigida en virtud del apartado 2 deberá incluir una declaración clara y concisa de que tales contratos no prevén una garantía de reembolso del importe total del crédito del que se haya dispuesto en virtud del contrato de crédito, salvo que se conceda dicha garantía. Artículo 17.
Información que debe mencionarse en los contratos de crédito en forma de posibilidad de descubierto.
Información sobre el tipo deudor.
Obligación de información vinculada a los contratos de crédito en forma de posibilidad de descubierto.
h) En su caso, el importe mínimo que deba pagarse. 2. Además, el consumidor será informado de los incrementos del tipo deudor o de los recargos que deba pagar antes de que las modificaciones en cuestión entren en vigor.
Penalización por falta de forma y por omisión de cláusulas obligatorias.
Modificación del coste total del crédito.
2. La variación del coste del crédito se deberá ajustar, al alza o a la baja, a la de un índice de referencia objetivo, sin perjuicio de lo establecido en el artículo 85.3 del Texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre. 3. En el acuerdo formalizado por las partes se contendrán, como mínimo, los siguientes extremos:
2. Si el cobro indebido se hubiera producido por dolo o negligencia del prestamista, el consumidor tendrá el derecho a la indemnización de los daños y perjuicios causados, que en ningún caso será inferior al interés legal incrementado en cinco puntos o al del contrato, si es superior al interés legal, incrementado a su vez en cinco puntos. Artículo 26.
Contratos de crédito de duración indefinida.
El plazo para ejercer el derecho de desistimiento se iniciará en la fecha de suscripción del contrato de crédito o bien, si fuera posterior, en la fecha en que el consumidor reciba las condiciones contractuales y la información recogida en el artículo 16. 2. El consumidor que ejerza el derecho de desistimiento tendrá las obligaciones siguientes:
b) Que el consumidor haya reclamado judicial o extrajudicialmente, por cualquier medio acreditado en derecho, contra el proveedor y no haya obtenido la satisfacción a la que tiene derecho. Artículo 30.
2. Se informará al consumidor de la cesión indicada en el apartado anterior, excepto cuando el prestamista original, de acuerdo con el nuevo titular, siga prestando los servicios relativos al crédito al consumidor. CAPÍTULO V
Cálculo de la tasa anual equivalente.
Obligaciones de los intermediarios de crédito respecto de los consumidores.
2. Los órganos arbitrales de consumo o los órganos previstos en la legislación sobre protección de los clientes de servicios financieros, que intervengan en la resolución de estas reclamaciones, habrán de cooperar en la resolución de los conflictos de carácter transfronterizo que se produzcan a nivel intracomunitario, a través de la Red transfronteriza de denuncia extrajudicial sobre servicios financieros o cualquier otro mecanismo habilitado al efecto. Artículo 36.
Este artículo ha sido añadido por la Ley 3/2014, de 27 de marzo, por la que se modifica el texto refundido de la ley de consumidores y usuarios. (BOE, núm. 76 de 28.03.2014)
Se modifican el artículo 2 y el apartado 7 del artículo 7 de la
Ley 28/1998, de 13 de julio, de Venta a plazos de bienes muebles, en los siguientes términos:
La presente Ley se aplicará con carácter supletorio a los contratos a que se refiere el párrafo anterior.» Dos. El número 7 del artículo 7 tendrá la siguiente redacción:
JOSÉ LUIS RODRÍGUEZ ZAPATERO ANEXO I
c) Si un contrato de crédito da al consumidor libertad de disposición de fondos en general, pero impone, entre las diferentes formas de disposición, una limitación respecto del importe y del período de tiempo, se considerará que se ha dispuesto d) Si no se hubiera fijado un calendario de reembolsos se presumirá:del importe del crédito en la fecha más temprana prevista en el contrato de crédito y con arreglo a dichos límites de disposición de fondos;
[La parte II de este Anexo I de la Ley 16/2011 de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo ha sido modificada por la Orden ECC/159/2013, de 6 de febrero (BOE núm.34, de 8 de febrero de 2013, pp.11422-11424). Para ver la anterior redacción haga click
Los reembolsos no suponen la inmediata amortización del capital. 3. Costes del crédito.
Usted deberá pagar […(tipo de interés aplicable y acuerdos para su ajuste y, si procede, gastos por impago)] por pagos atrasados. 4. Otros aspectos jurídicos importantes.
(*) Estos datos son optativos para el prestamista. ©Projecte Norma Civil

References: resolución 
 Artículo 5
 Artículo 10
 Artículo 12
 artículo 4
 Artículo 17
 artículo 85
 Real Decreto 
 Artículo 26
 artículo 16
 Artículo 30
 resolución 
 resolución 
 Artículo 36
 artículo 2
 artículo 7
 artículo 7