Source: http://fpjf.es/obligar-a-contratar-un-plan-de-pensiones/
Timestamp: 2017-09-21 05:15:26+00:00

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Obligar a contratar un plan de pensiones | Correduria de Seguros en Malaga
Obligar a contratar un plan de pensiones
La primera sensación de miedo ante el posible incumplimiento por mi parte de productos vinculados se disipó al comprobar que el compromiso adquirido por mi parte era el de formalizar un seguro sobre la vivienda sin que se estableciera la obligatoriedad de realizarlo con la propia entidad. Pero es que lo contado hasta ahora no es la primera de las batallas libradas en relación al seguro de vivienda. El seguro de Vida de amortización, que normalmente el banco te impone para concederte el crédito, ayudará a tu familia a pagar el crédito si a ti te pasa algo. No obstante, las primas de estas pólizas de protección de pagos no las abona el cliente, sino la entidad bancaria. El objetivo es disponer una garantía sobre el continente del inmueble, que, como mínimo, lo proteja en caso de siniestro por incendio y riesgos naturales, como son el de exposición a la radiación nuclear, tormenta, granizo y heladas y hundimiento del suelo. Desde Málaga también señalan los “elevadísimos” tipos de interés en caso de demora y resaltan que “se llega, incluso, a la capitalización de los intereses de demora, es decir, que los intereses se integran en el capital pendiente de pago, generando nuevos intereses”.
Catálogo de cláusulas Los swaps o clips también son otra preocupación para los hipotecados, es un producto financiero que obvia las variaciones, manteniendo, durante un tiempo, un tipo de interés fijo. Si esto ocurre, la mayoría de aseguradoras suele enviar una carta certificada al tomador del seguro para notificarle el impago, pero si no pagas la anualidad o alguno de los recibos lo que sucederá depende no sólo de la aseguradora sino también, en el caso de pago fraccionado, de qué recibo sea el que no has abonado. Tal y como indica el artículo 15 de la Ley del Contrato del Seguro, los procedimientos por no abonar el recibo dependen de cuál sea la factura que no se paga, pero en general si en el plazo de 30 a 50 días desde que te envían la notificación no abonas la cuota, el contrato quedará extinguido automáticamente. El caso es que se convierte en una obligatoriedad, no en una oferta-demanda y así debería ser reconocido en cualquier sistema financiero libre.
El consumidor no está obligado, en ningún caso, a la firma de dichos seguro, eso debe de quedar absolutamente claro. Los empleados de estas entidades NO pueden obligar a la firma de un seguro, ya que la normativa vigente lo deja suficientemente claro: (Ley 26/2006 de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados – artículo 5.2 e): “Los mediadores de seguros y de reaseguros privados no podrán imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguro”. Es importante conocer que: Si el banco condiciona la operación a la firma de un seguros de vida, la Ley 50/1980 del Contrato de Seguro en su artículo 83.a 1 indica que existe un plazo de desistimiento, es decir, un plazo máximo de 30 días desde que el asegurador le entrega la póliza definitiva o el documento de cobertura provisional el tomador del seguro en el que puede resolver el contrato sin indicar los motivos, sin que ello suponga penalización alguna y sin que la aseguradora pueda oponerse a la anulación ya que se está ejerciendo el derecho que otorga el artículo 83.a Normalmente, desde las oficinas bancarias se indica que la Ley obliga a formalizar un seguro de hogar cuando se firma una hipoteca.
Se tiene que presentar una reclamación ante el organismo responsable del daño subido. Es lo que se llama vinculación del cliente, y es donde de verdad están los beneficios para la banca de conceder hipotecas. Abaratar la hipoteca y proteger los bienes con el seguro Lo que dice la norma es una cuestión, y la realidad, otra. Si la decisión obliga a una compensación económica, el banco deberá abonar al cliente la cantidad correspondiente en el plazo máximo de un mes. Otras vías de reclamación: Si el fallo del Defensor del cliente no convence al usuario, puede recurrir al servicio de reclamaciones del Banco de España. Es decir, aquellos seguros que cubren la muerte de una persona, no los gastos médicos de una enfermedad o las contingencias que pudieran surgir en su viaje. Hoy en día la cantidad de seguros de vida en el mercado es muy grande, de forma que nos permite elegir entre muchas situaciones. Vemos que los seguros que más nos deben preocupar son los 2 últimos. pierde todos los derechos.
En caso de ser una cantidad importante exija que le hagan un reconocimiento médico, que es gratuito, de esa manera el banco o la compañía aseguradora correrán con toda la responsabilidad. De todas formas según mi experiencia, aunque todo esté bien y tengan derecho a cobrar el seguro, el banco y la compañía de seguros le pondrán todo tipo de impedimentos, le solicitarán nueva documentación, etc, es por eso que deben actuar de la forma que les he dicho, cargando la responsabilidad de dicho seguro sobre quien la hace el seguro, sean Vds. Considero un error determinar hoy y sin posibilidad de marcha atrás lo que puede que suceda o no, eso espero en el futuro y con un plazo de más de una década. Que decir tiene que el solicitante no se atreve ni a protestar, por temor a que no le concedan el préstamo.
Y es que Europa considera a los adquirentes de preferentes cuasi asimilados a los accionistas y por lo tanto exige que todos ellos asuman las perdidas de la entidad bancaria antes de que el Gobierno Español pueda acceder al fondo de rescate. PERDIDAS SEGURAS DE LOS TENEDORES DE PARTICIPACIONES PREFERENTES. El Borrador de Real Decreto-Ley XX/2012, de 24 de agosto, [de reestructuración y resolución ordenada de entidades de crédito] establecía ya la plataforma para que el FROB entrase en la liquidación de entidades y entraba a regular las preferentes, si bien, por las reticencias de las Entidades Europeas en la materia, la aprobación de la nueva regulación en la materia se ha diferido en el tiempo, se aprobara este viernes día 31 y entrarán en aplicación el mismo día, a destacar la regulación de la Gestión de instrumentos híbridos de capital y de deuda subordinada emitidos por entidades de crédito con ayudas públicas , donde se busca asegurar un adecuado reparto de los costes de reestructuración o resolución de la entidad y, en particular, tratar de proteger la estabilidad financiera y la utilización más eficiente de los recursos públicos por lo cual y como medida principal las acciones de gestión de instrumentos híbridos de capital y de deuda subordinada tendrán en cuenta el valor de mercado de los valores de deuda a los que se dirigen, aplicando las primas o descuentos que resulten conformes con la normativa de la Unión Europea de ayudas de Estado.
LAS VIAS DE DEFENSA DE LOS AFECTADOS. Los clientes de participaciones preferentes de entidades intervenidas como Novagalicia Banco se enfrentan ahora a un dilema: Presentar demanda solicitando la nulidad del contrato, o bien Si nada cambia la nueva reforma financiera que entrará en vigor éste viernes impone la obligatoriedad de la quita, si bien el FROB puede valorar la idoneidad del canje, lo que podría suavizar el impacto. “Si la compañía es conocida, no hay ningún problema, si tiene menor reputación hay que tomar mayores precauciones”, señalan fuentes del sector. Con independencia de la solera de la compañía, todas las aseguradoras están supervisadas por la Dirección General del Seguro (DGS), que vigila sus cuentas, controla la calidad de los activos en los que invierten, comprueba sus niveles de solvencia… El regulador debe responder en cuatro meses.
Durante los registros se intervino documentación —cuyo análisis podría revelar más víctimas—, teléfonos y ordenadores, y se confiscó un coche de alta gama, propiedad de uno de los administradores. Y obviamente, pide que año tras año, te bajen los capitales del seguro puesto que año tras año, la deuda cubierta disminuye puesto que vas saldando la deuda periódicamente. hacemos seguros de vida asociados a hipotecas y créditos, y seguramente a mejor precio que el que estás pagando actualmente. Si está casado, le pueden pedir información sobre el régimen económico matrimonial. Los documentos que debe aportar son los siguientes: Si es trabajador por cuenta ajena, le pedirán las últimas nóminas y la última declaración de la renta. En caso de que sea trabajador por cuenta propia, le solicitarán la última declaración de la renta, los últimos pagos fraccionados del IRPF y la última declaración anual del IVA.
¿Puede el banco con el que voy a contratar la hipoteca obligarme a contratar un seguro? > La normativa del mercado hipotecario obliga, al abrir un préstamo, a tener un seguro básico de daños, que cubra, como mínimo, el riesgo de incendio por el valor del inmueble. La obligación del tomador del seguro es la de responder al cuestionario que se le presenta, apunta Sanahuja, por lo que no se puede considerar actuación dolosa o culpa grave la falta de notificación de patalogías no preguntadas por la Aseguradora en el cuestionario de salud. Así las cosas, hay base jurídica clara para solicitar la reclamación, y como explica el letrado, los clientes están ganando las demandas contra las compañías de seguros pr esta causa. Además es aconsejable cambiar las claves periódicamente y siempre que intuya que pueden ser conocidas. Evita en la medida de lo posible acceder a tu banco desde ordenadores distintos al tuyo y sobre todo en lugares públicos, como locutorios o cibercafés, en los que muchas personas pueden acceder a la red. Si el asegurador no reclamase el pago en los 6 meses siguientes al vencimiento de la prima el seguro se extinguiría.
Ninguna entidad puede obligar a la firma de un seguro ya que la normativa vigente lo deja además bien claro (Ley 26/2006 de mediación de seguros y reaseguros privados y su artículo 5.2 e): “Los mediadores de seguros y de reaseguros privados no podrán imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguro”. Derecho de desistimiento en el seguro de vida Si el banco condiciona la operación a la firma de un seguros de vida, es bueno que se sepa que la La Ley 50/1980 del Contrato de Seguro en su artículo 83.a 1 indica que existe un plazo de desistimiento, es decir, un plazo máximo de 30 días desde que el asegurador le entrega la póliza definitiva o el documento de cobertura provisional el tomador del seguro puede resolver el contrato sin indicar los motivos, sin que ello suponga penalización alguna y sin que la aseguradora pueda oponerse a la anulación ya que se está ejerciendo el derecho que otorga el artículo 83.a Sistema sanitario Las reclamaciones dirigidas a centros de salud tienen un recorrido diferente según la naturaleza del establecimiento —público, privado o concertado— y de la queja.
En tan solo 3 minutos puedes encontrar un seguro de coche económico ahorrando hasta un 50%. En las siguientes líneas profundizaremos en los pasos a seguir para cancelar tu seguro de coche. Renovación automática Si quieres dar de baja tu seguro de coche tienes que tener en cuenta dos aspectos. ¿Cuándo? Si quieres dar de baja tu seguro, debes notificárselo a la compañía de seguros con al menos 30 días de antelación de la fecha de vencimiento de tu póliza. ¿Cómo? Tu decisión de cancelar el seguro de tu coche debe notificarse a la compañía de forma escrita te recomendamos que le hagas llegar a tu aseguradora la notificación bien por burofax, telegrama o por carta certificada. Sin embargo, en el caso que los tipos de interés subiesen, el emisor no ejercería la opción, en tanto que los inversores podrían perder oportunidades muy atractivas en el mercado. Otras, porque no se sabe ni por dónde empezar. Según la legislación (Ley 2/1994) vigente, el cliente puede trasladar la hipoteca de una entidad financiera a otra que le ofrezca mejores condiciones en el plazo, en el tipo de interés o en ambas.
Tomar decisiones apresuradas o cegados por la ansiedad de poseer solo beneficia a quien hace el negocio abusón del que sois víctimas. Esta nota puede servir para otras personas que aún no hayan caído en la trampa. Por un lado, el interés sigue estando muy lejos de los niveles que exigían estos productos en los años 2007 o 2008 (en el entorno del 0,35% sobre Euribor). Pescan tus datos personales vía “phishing” u otro método por el estilo, y logran hacer transferencias fraudulentas desde tus cuentas.
Sin embargo, eso no significa que estén exentos de protección. Es aconsejable visitar varias entidades, comparar ofertas y sobretodo ver que es lo que no cubre el seguro en lo que vamos a contratar, que debe estar absolutamente resaltado con especial atención a la letra pequeña. Hay que tener cuidado con las contrataciones demasiado automáticas, es preferible sentarse, hablar con el mediador del seguro y que esplique bien con la póliza en la mano cual es el condicionado de las mismas. También hay que tener cuidado con ocultar datos o riesgos porque luego las aseguradoras se pueden oponer al pago. Es conveniente conservar una copia del contrato y recibos de la póliza. No obstante, afirma que estas ‘cláusulas techo’ son “a tipos de interés elevadísimos, que no se han alcanzado nunca desde la existencia del euro”.
De hecho, esta injusticia es más flagrante ahora con lo bajo que está el Euríbor, que cerró noviembre de 2012 a una media mensual del 0,58%. En caso de que el beneficiario cause intencionalmente la muerte del asegurado, la prima pasa a ser del tomador del seguro. La intencionalidad también invalida los seguros de accidentes en los que se cubre al asegurado. El banco debe esperar a que venza el plazo de la hipoteca (15, 20, 30, 40, 50 o los años fijados) para exigir al cliente el dinero que resta por devolver. Comisiones: vía libre, pero con límites El tema de las comisiones es otro de los que despierta más reclamaciones y disconformidades entre clientes y entidades. Cuando la entidad no obtenga esta información, no recomendará servicios de inversión o instrumentos financieros al cliente o posible cliente.
Estas tarjetas ofrecen posibilidades flexibles para las compras de sus usuarios con tipos similares a los de los créditos al consumo. Entre las entidades que piden un consumo mínimo con tarjetas al cabo del año para conceder su hipoteca están Cajasur, que cuenta con uno de los diferenciales más bajos del mercado (Euribor + 1,25%) pero también pide que se efectúen consumos de 5.000 euros anuales en compras con tarjeta de crédito. MÁS INFORMACIÓN ¿Sabes enfrentarte a la letra pequeña de los contratos bancarios actuales? Claves para defenderse de los abusos de las telecos La CNMC critica la deficiente atención al cliente de las eléctricas Consejos prácticos para reclamar ante el banco El laberinto de las reclamaciones. Diez preguntas que te harás antes de cambiarte de compañía eléctrica ¿Te han perdido la maleta? Estos son los pasos para reclamar.
La banca ignora casi todas las quejas de los clientes aunque tengan razón No saber cómo afrontar los pagos si mañana me despiden de la empresa o si sufro una baja por enfermedad es lo que nos puede llevar a contratar estos sevicios, y si no negociamos al máximo las coberturas y las habituales restricciones, podemos llevarnos una desagradable sorpresa en caso de tener que echar mano de ellos. Además, casi siempre deben suscribirse en la misma entidad, es decir, no podremos contratar el préstamo por un lado y el seguro por otro, impidiendo elegir la opción que se acomode mejor a nuestras necesidades. Ofertas iguales y poco interesantes Debemos analizar las situaciones más habituales que dicen cubrir varios de estos seguros comercializados por bancos y cajas, para luego comprobar que las condiciones para que se cubran los impagos son demasiado restrictivas, no protegen al consumidor en situaciones muy comunes y por tanto no se adaptan a sus necesidades.
Sea precavido y no deje que encima le hagan pagar el posible reconocimiento médico exigido para comprobar su estado de salud. El cubo de Rubick tiene 8 aristas, 12 vértices y 6 cuadros centrales y con ello consigue 84.580 trillones de combinaciones pero en muchas ofertas de seguro se pretende que distintos hogares, personas con distintos estados de salud o situaciones familiares pasen por el embudo que conduce a un único “café para todos” que arrasa con la diversidad de necesidades. Esto nos permitirá demostrar que hemos avisado con el tiempo de preaviso adecuado. mueve ficha ¡ya!). El artículo que te permite este desistimiento del contrato es el 83.a que te faculta a anular ese seguro dentro de dicho plazo sin tener que dar ninguna explicación.
MALA PRAXIS DE LOS BANCOS EN LA OBLIGACIÓN DEL SEGURO DE HOGAR Y INCENDIO DE LOS CLIENTES CON HIPOTECAS Este es cada vez más, un tema delicado, las entidades bancarias están sometiendo a una fuerte presión a sus clientes que no tienen el seguro de hogar contratado con ellos, y que tienen una hipoteca con la entidad, de forma poco profesional y poco ética, y prueba de ellos es la denuncia que el Colegio de Mediadores de Alicante a interpuesta ante la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones) que es la entidad que regula el mercado asegurador en España, contra la alianza Banco esta ha enviado un comunicado a todos los clientes que tienen hipotecas con la entidad para que presenten la póliza de Hogar antes del 20 de diciembre de 2012 y de no cumplir con el requisito, el Banco contratara una póliza en nombre del cliente y se la cargara en su cuenta.
Por otro lado la Ley del seguro, en miras de proteger los intereses del asegurado, especifica que este antes de contratar un seguro debe tener claras las condiciones y las coberturas de este he incluso se le debe por parte del profesional, presentar tres ofertas con diferentes compañías para valorar y analizar tanto las coberturas como el coste del mismo.
En este contexto, debéis entender que bajo ningún concepto el banco os puede cargar en cuenta una póliza cuyas clausulas no habéis firmado y aceptado, por lo que en el caso de encontraros en esta situación lo que debéis hacer es: Inmediatamente deberíais exigir al banco que devuelva ese recibo y si es necesario por escrito dejando constancia de vuestra solicitud Acto seguido si ya tenéis una póliza de hogar, solicitar a través de vuestro mediador o intermediario que solicite una CLAUSULA DE AFECTACIÓN o UNA RESERVA DE DOMINIO a la compañía donde habeis contratado a favor de la entidad donde tenéis la hipoteca, sin ningún coste para vosotros También podéis solicitar esa misma clausula a la póliza de la comunidad por la parte equivalente al capital asegurado a través del coeficiente de propiedad, también sin ningún coste para vosotros.
Todas estas clausulas las tenéis que hacer a favor de la entidad en donde habéis contratado la hipoteca y entregar una copia de esta a la entidad para cumplir con el requisito, pero en ningún caso aceptar la póliza que el banco contrata sin vuestro consentimiento, póliza que normalmente tiene un coste muy por encima del coste de mercado y con garantías que velan mas por los intereses de las entidades que por los del propio asegurado. Si tenéis cualquier duda os podéis poner en contacto a través de los diferentes medios de los que disponéis en este blog, o por medio de los comentarios, estaremos encantado de contestar a vuestras dudas. En este artículo vamos a explicar como calcular si te compensa anular tus seguros vinculados al diferencial de la hipoteca y contratarlos a través de otro Mediador de Seguros, a un coste inferior.
El simple hecho de la rebaja del tipo de interés, o las comisiones de un préstamo hipotecario, por contratar un seguro de hogar a través de la entidad bancaria, es una falta contra la libertad, aunque aun no se ha especificado ninguna norma ni regulación por parte del Banco de España o la Dirección General de Seguros que contemple tales practicas, pero las autoridades competentes están analizando este tipo de situaciones. ¿Estamos obligados a realizar dicho seguro con el banco? La respuesta es no. Esto, aparte de ser un fraude de ley, le creará tantos problemas que si sucediera algo, una invalidez total, o un fallecimiento, lo más probable es que no cobre nunca dicho seguro, ni echemos cuentas de lo que acaberemos pagando por un seguro tras 25 o 30 años de imputarle intereses a la prima única. Tiene que hacerlo por escrito indicando los cambios a la compañía aseguradora identificando la póliza donde se quiere realizar los cambios. ¿Quedaría anulado el seguro de vida en el caso que contrajese alguna enfermedad? Usted está obligado a comunicar a su compañía aseguradora cualquier alteración que suponga un aumento del riesgo en el momento que esto se produzca. sin embargo, con las normativas en la mano, la contratación de estos productos no es obligatoria.
Productos financieros vinculados El artículo 12 de la Orden 2899/2011 sobre transparencia bancaria da carta de naturaleza a una situación que, de hecho, imponen las entidades financieras. Los trámites son gratuitos. La queja deberá realizarse en un plazo no superior a un año desde que se ha cometido o descubierto el error. En el blog de Samuel Parra, experto en protección de datos, tienes toda la información.
Reclamación a través de ORGANIZACIONES DE CONSUMIDORES: También puedes acudir a las Organizaciones de Consumidores y Usuarios, que son las organizaciones que tienen encomendada la misión de velar por los intereses de consumidores y usuarios. facua Estas organizaciones, además, son las legitimadas para ejercitar las llamadas acciones de cesación, que son aquellas acciones por las que se solicita del Juez que ordene a la empresa que realiza una determinada práctica abusiva a cesar en su realización, prohibiéndole que la siga realizando o que continúe incluyendo una determinada cláusula abusiva en sus contratos. En éste enlace puedes encontrar los datos de contacto de la Asociación de Consumidores de tu ciudad.
Reclamación ante el DEFENSOR DEL MENOR: En aquellos casos en que el estafado sea un menor de edad, sus padres pueden interponer una reclamación ante el Defensor del Menor de su Comunidad. (vi) Reclamación JUDICIAL PENAL: Por las circunstancias que rodean este tipo de prácticas, la primera vía de actuación que habría que estudiar, desde la óptica del Derecho, es la vía penal. El tipo de actos que aquí se denuncian podrían tener su encuadre en el tipo delictivo de la estafa, regulado en los artículos 248 y siguientes del Código Penal, que castiga con multa de 3 a 12 meses o, en su caso, con prisión de 6 meses a 3 años, a los que utilicen engaño bastante para producir error en otro, induciéndolo a realizar un acto de disposición en perjuicio propio o ajeno. En todo caso, el importe de la defraudación debe exceder de 400 euros por lo que, si la cuantía del perjuicio sufrido por la víctima es inferior, puede plantearse instar la acción penal conjuntamente con otros afectados por las mismas prácticas delictivas imputables a la misma empresa, de tal manera que la suma de los daños sufridos por el conjunto de los afectados supere la indicada suma.
Finalmente, apuntar que cuando se ejercita la acción penal también puede ejercitarse, ante el mismo Juez, la acción civil derivada del delito, que permite a la víctima obtener una indemnización por los daños y perjuicios sufridos por la actuación delictiva. CIVIL: Desde el punto de vista civil, hay que estar a la legislación de defensa de los consumidores y usuarios que se ha desarrollado en nuestro país a partir del artículo 51 de la Constitución española. La norma básica en esta materia es la Ley 26/1984, General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, derogada por el más reciente Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias. En esta Ley se recogen como derechos básicos de los consumidores y usuarios, entre otros, la protección de sus legítimos intereses económicos (en particular, frente a la inclusión de cláusulas abusivas en los contratos) y la indemnización o reparación de los daños y perjuicios sufridos.
La citada Ley sanciona las llamadas cláusulas abusivas con su nulidad de pleno derecho, de manera que el perjudicado por este tipo de cláusulas puede reclamar ante los Tribunales la reparación de los perjuicios económicos sufridos. Ahora bien, sólo es aconsejable este tipo de reclamación si el perjuicio económico tiene una cierta entidad, porque en otro caso el ciudadano defraudado puede considerar que no vale la pena afrontar el coste económico del pleito y la lentitud de la Justicia (aunque si el pleito se gana, la empresa condenada tendrá que abonar a la víctima también las costas del proceso, compensando así en cierta medida aquel coste económico). Si la víctima considera que no vale la pena presentar una demanda individualmente, siempre puede ponerse en contacto con otros afectados por los mismos actos de la misma empresa, y presentar la demanda conjuntamente, constituyéndose en grupo de afectados. . DISCLAIMER: Las anteriores consideraciones tienen un carácter meramente informativo, y no constituyen en modo alguno la prestación de un servicio de asesoramiento jurídico.
Así, por ejemplo, a un préstamo de 150.000 euros a 20 años habría que sumarle 12.000 euros de esta prima única, por lo que la cantidad real que el banco ha prestado es de 170.000 euros. l Esto suele hacerse como medida disuasoria en caso de que el cliente quiera cambiar el seguro de vida asociado a la hipoteca, algo a lo que por otra parte está en su derecho a no ser que en el contrato hipotecario se indique específicamente lo contrario. Esta práctica (y otras similares) que llevan a cabo una buena parte de los bancos y que muchos clientes desconocen y otros consideran legal, ha llevado al Estado a crear un Registro Público de seguros de vida donde consten todos los productos que se contraten para evitar que los beneficiarios se queden sin cobrar por desconocimiento de la existencia del seguro.
Al margen de las presiones de los bancos, muchas veces conviene contratar este tipo de seguros para conseguir importantes rebajas en las condiciones generales del préstamo hipotecario, pero antes siempre conviene pedir toda la información referente al seguro. Para Navaz, es necesario que el consumidor reciba el asesoramiento adecuado para que sepa cómo asegurar bien su casa, “que en caso de siniestro el banco cobre lo que le corresponde y tú el resto, que fiscalmente es bueno que el banco sea el beneficiario, que esto no lo sabe mucha gente. Y recurrir a la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia, ya que la imposición de una determinada compañía de seguros en las pólizas ligadas a la hipoteca, además de atentar contra los derechos del cliente, constituye un ataque a la libre y leal concurrencia en el sector asegurador.
Es importante recordar que la pensión de viudedad que genera la Seguridad Social, cumpliendo con el período de cotización mínimo, es de un 52% pero no de los ingresos sino de lo que se cotiza. Sin embargo, el incumplimiento de la obligación de preaviso pueden acarrearnos muchos quebraderos de cabeza. No es que el banco te obligue a contratar esos productos, vincularlos a la concesión de un préstamo hipotecario sería ilegal, la entidad financiera los incluye entre las condiciones a la hora de conceder un préstamo hipotecario. Por tanto, se debe verificar si la obligación de contratar dicho seguro figura o no pactada en las condiciones contractuales y, en caso afirmativo, también debe verificarse en qué términos está contemplada . Poco se sabe de cómo está contemplada esta práctica en el plano legal, por eso desde Málaga queremos dar a conocer cómo están regulados los seguros vinculados a hipotecas y qué derechos tienen los clientes frente a los bancos.
¿Se puede reclamar si el banco obliga a contratar seguros con la hipoteca? Cuando las entidades financieras plantean la necesidad de contratar un seguro (de daños o de vida por ejemplo), esa necesidad es planteada como una condición indispensable para que el préstamo hipotecario sea concedido. Para no ser tan abusivas, se suele poner también un techo, un tipo máximo del que no se puede subir. Así, es importante saber que los seguros de coche se renuevan de forma automática en función de lo establecido en cada contrato. Cualquier duda me llamáis. Seguros de vida y amortización de préstamos hipotecario Este es uno de los más comunes y generador de problemas. Aquí en un principio tanto la entidad financiera prestamista como el cliente tienen interés en el seguro puesto que si este último fallece o tiene un accidente que le impida trabajar el seguro garantiza el pago del capital pendiente.
Si entre tres y seis meses no hay respuesta o no estamos de acuerdo con ella, se puede acudir al juzgado contencioso administrativo del lugar de residencia del ciudadano o del hospital, siempre y cuando se trate de una indemnización inferior a los 30.050 euros. Sin mezclar bases de datos. El precio es una de ellas, pero también podemos encontrar ofertas que nos ofrezcan mejores coberturas o queramos cambiar de compañía tras haber tenido una mala experiencia. ¿Qué puedo hacer ante la burocracia del banco? ¿A qué tengo derecho? El crédito lo amorticé antes de tiempo, y la persona que me atendió en el banco me dijo “estas pagando todavía el seguro del crédito, ahora mismo ya doy orden que te lo den de baja”, esto después de un año, por lo que he perdido un año entero de un seguro inservible. en muchas ocasiones me encuentro con quejas de mis clientes acerca d las gestiones de las entidades bancarias en materia de seguros. Como ya lo tengo (Santa Lucía) y no quiero cambiarme al del banco (Caja Duero), me dicen que por ley, el banco debe ser beneficiario, y que pida a mi compañía una ‘carta de cesión’.
Me informo y parece ser que la ley (¿alguien sabe cual es?) obliga a que el banco prestatario sea el beneficiario en caso de incendio. Pido este mínimo a Santa Lucía, que en caso de incendio sea el banco el beneficiario, y cuando me paro a leer la carta ‘de cesión’ me encuentro con que si firmara esos papeles: A menudo, este tipo de empresas vulneran nuestros derechos con sus prácticas de envío indiscriminado de publicidad (publicidad generalmente cobrada). Aerolíneas La queja va dirigida directamente a la aerolínea o a la compañía gestora del aeropuerto a través de una hoja de reclamación. Una vez que contrates la póliza de Hogar la aseguradora te facilitará el documento exigido por el banco.
Presentar el documento en el banco Con el documento que certifique que tu vivienda hipotecada está cubierta con un seguro de Hogar el banco está obligado a no renovarte el seguro. ¿Por qué es complicado desvincular el seguro de la hipoteca? Como has podido comprobar el proceso para cambiar tu seguro de Hogar no es muy difícil, pese a las trabas que a simple vista parecen existir. Si no se cumple este plazo la aseguradora podrá negarse al pago de daños y perjuicios ocasionados e incluso trasladar al asegurado dichos perjuicios. ¿Podría incrementar cuando quisiera los capitales asegurados en mi seguro de vida? No suele ser habitual ya que las compañías aseguradoras no permiten hacer este tipo de modificaciones habitualmente en el contrato. Aunque nos demos de baja cuando quede la mitad del año por “disfrutar”, es bastante improbable que la compañía aseguradora nos devuelva el dinero proporcional a los meses que queden de seguro.
Me han aumentado la prima ¡Quiero cancelar el seguro! Antes de que la aseguradora aplique un incremento en la prima, necesita el consentimiento del tomador del seguro. No te pedirán explicaciones ni te penalizarán, pero para hacerlo tendrás que ponerte en contacto con la aseguradora y comunicárselo a través de un soporte duradero y accesible, como una carta o un burofax, que permita dejar constancia de que has realizado la notificación. Si contratas un seguro de manera online podrás cancelarlo en un plazo máximo de 14 días naturales Cancelación del seguro de Vida, 30 días Estas normas se aplican a todos los seguros por igual, pero si el seguro que deseas cancelar es de Vida tienes que tener en cuenta que este producto asegurador tiene normativa propia y que cuando la norma general es incompatible con su propia regulación es la específica la que prevalece.
El artículo 83 de la Ley del Contrato del Seguro indica que en el caso de que el seguro de Vida que contrates sea individual y para un periodo de más de 6 meses puedes rescindirlo en el plazo de los 30 días siguientes a su contratación. Si se niegan a entregarnos, por ejemplo, el resguardo del taxi, debemos cumplimentar una hoja de reclamación”, añade el director legal. Si no, también puedes ir a los tribunales. Puedes contratar el contenido con quien te venga bien. Muchas entidades bancarias saben que no es legal obligar al cliente a contratar con ellos un seguro de hogar, pero hecha la ley hecha la trampa. Esta obligación solo afecta al importe del contenido asegurado, no al continente. Pero los bancos están apuntando más lejos al imponer que dicho seguro sea contratado con ellos. Además en un plan bien diseñado no solo se calcula con la amortización del préstamo.
En cambio su seguro no le pagó NADA de su contenido ordinario porque los daños no alcanzaron ese 85% del total asegurado. Pero como dice, Vocal de Comunicación del Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid, se trata de una directiva que deja también muchas incógnitas y sospechas. La primera es que se establece un plazo de 2 años para traspasar la directiva a la legislación de los estados miembros, por lo que aún hay mucho tiempo para que este tipo de prácticas se sigan dando. Que sepais que el cliente no esta obligado a contratarlo con ellos. El banco sólo se pone en contacto con el cliente cuando éste lo solicita o para informarle de los movimientos de su cuenta. “Amenazar” con buscar otra entidad o presentar otra oferta vinculante puede servir para deshacerse de algunas de las exigencias “ajenas” al préstamo que pueden complicar su pago y “atar” a un cliente de forma poco gustosa con el banco. Tiene que hacerlo por escrito indicando los cambios a la compañía aseguradora identificando la póliza donde se quiere realizar los cambios.
¿Quedaría anulado el seguro de vida en el caso que contrajese alguna enfermedad? Usted está obligado a comunicar a su compañía aseguradora cualquier alteración que suponga un aumento del riesgo en el momento que esto se produzca. Te animo a que nos mandes tu caso con el seguro de vida, de hogar, de auto… que nos cuentes tu experiencia. En tal caso, la cancelación del seguro sólo podrá llevarse a cabo cuando se proceda a la amortización anticipada y total del préstamo hipotecario, pudiendo el asegurado solicitar a la aseguradora la cancelación anticipada del contrato de seguro y el extorno o reintegro de la parte de prima pendiente de consumir hasta la fecha del vencimiento inicialmente concertado; siendo preciso lógicamente acreditar documentalmente la amortización del préstamo. Debemos, sin embargo destacar, que sí es obligatoria la contratación de un Seguro de Daños del inmueble (conocido como Seguro del Hogar), según establece la Ley Hipotecaria y que cubre los daños que pueda sufrir el continente del inmueble por incendio entre otros. Este Seguro de Hogar debe cubrir como suma asegurada el valor de tasación del inmueble, excluido el solar, y tiene que contener una cláusula de cesión de derechos a favor de la entidad financiera.
¿Qué nos cubre el seguro de vida ligado a la firma de la hipoteca? El beneficiario de dicho seguro suele ser la propia entidad bancaria, de tal manera que en el caso de producirse el fallecimiento del titular del préstamo, será la propia entidad bancaria la que percibirá del seguro el capital asegurado, y con ello procederá a la amortización del importe pendiente del préstamo a la fecha del fallecimiento. En el supuesto de que en la fecha del fallecimiento el capital pendiente del préstamo fuera ya inferior a la suma asegurada, la entidad financiera (beneficiario primero), amortizará el capital pendiente, y el capital asegurado sobrante será abonado a los herederos legales o testamentarios del asegurado.
¿Qué ocurre si fallece el titular de una hipoteca y no había contratado el seguro de vida asociado a la hipoteca? En caso de fallecimiento del dueño de la vivienda sin que se haya finalizado el pago de la hipoteca, y sin que exista seguro de vida asociado a la misma, sus herederos recibirán no solo la propiedad del bien inmueble, sino también su hipoteca, ya que de acuerdo a nuestro ordenamiento jurídico, cuando se acepta una herencia se acepta todo: los bienes y las deudas. A partir de ese momento, los herederos deberán asumir el pago de las cuotas de la hipoteca. O usted estaba mal informado o le engañaron. La norma obliga al banco a que, en la documentación que ha de entregarte antes y durante la tramitación de la hipoteca, figuren con toda claridad los seguros y otros productos y servicios ligados a la concesión del crédito. reconoce que, para los corredores es complicado dar ese paso adelante, porque “nos falta un punto de credibilidad, porque los ciudadanos creen que estamos defendiendo nuestro negocio en vez de los intereses del consumidor”.
Cuando vayas al banco y te diga que al contratar “no se qué” tienes que hacer un seguro…que sepas que te están engañando (bueno, o que el tipo en cuestión no sabe que no es obligatorio contratar ningún tipo de seguro. Hola a tod@s. Yo no entiendo mucho de ir a comprar ropa, pero si compro una camisa y me dicen que me tengo que quedar también unos pantalones de pana le diría que mejor me voy a otra tienda. Con la banca pasa igual. De hecho, han pasado de obligarte a condicionarte. Cuando me la mandó me quedé de piedra. Voy a ser malo, muy malo, porque si se diera la circunstancia de que todos los bancos me exigen seguros estaríamos ante una práctica concertada o, lo que es lo mismo, un cartel. Desde la AHE aseguran que no es una competencia desleal. La aseguradora está obligada a notificarte cualquier tipo de cambio en tu contrato.
Deben contener una mención fechada y firmada por el tomador o por el asegurado en el que éste reconozca que ha recibido con anterioridad a la fecha la información sobre la póliza Deben destacarse de modo especial las clausulas limitativas y restrictivas de los derechos de los asegurados y estas deben ser firmadas expresamente por los mismos Trato el contrato de seguro como sus modificaciones o sus adhesiones deben formalizarse por escrito y el asegurado debe entregar al tomador del seguro la póliza Debemos tener en cuenta que la solicitud de un seguro no vincula al que lo solicita. Otra póliza que suele contratarse habitualmente para mejorar las condiciones de la hipoteca es la de vida. Por su parte, la presidenta de Málaga aclara que “más transparencia no es un solo una cuestión formal de cumplir con unas normas, sino de manifestar adecuadamente los riesgos tanto para el ciudadano deudor como para la entidad financiera”.
Seguros… ¿obligatorios? En cuanto a los seguros, desde el Banco de España se reitera que es una mala práctica la actuación habitual que están acometiendo algunas entidades de crédito exigiendo la formalización de un seguro de vida unido a un préstamo hipotecario, además, de otros, como el seguro de protección de pagos o el seguro por desempleo. También tenía un crédito, con el mismo seguro. Pero luego en la práctica parece que al Banco solo le interesa la contratación del seguro y no la garantía que este supone, desocupándose finalmente que se cubran el capital pendiente y ¿sabéis porque? Porque la mayoría de las veces la aseguradora y el banco forman parte del mismo grupo empresarial con lo que nada gana el grupo si la aseguradora paga, quedando el cliente en una situación injusta teniendo que seguir amortizando el préstamo. Generalmente cuando se contrata el seguro lo hace el encargado del propio banco, rellenando unos meros formularios que son cuestionarios de salud que incluso rellenan ellos mismos, el cliente se limita a firmar rápidamente y a pagar la prima que si no le dan el préstamo.
Luego cuando sucede el hecho de la cobertura el fallecimiento, el accidente, etc., a lavarse las manos o a poner pegas, comienzan con los rollos que oculto datos de la enfermedad cuando relleno el formulario, oculto que fumaba, que estaba anteriormente de baja, etc. Tampoco es conveniente utilizar palabras genéricas sin modificar, ya que existen delincuentes que utilizan programas que prueban miles de palabras de uso común como contraseña. Existen seguros de Hogar que incluyen entre sus coberturas no sólo las reparaciones ocasionadas por los daños por agua, sino que también los que han sido provocados por el fuego o los derivados de un robo o hurto. Contratar un seguro de Hogar no es obligatorio excepto en el caso de que la casa esté hipotecada.
En último caso, si el tribunal declara abusiva esa cláusula, se podría solicitar la devolución de los intereses cobrados en exceso por su aplicación. La falta de información es la gran culpable de la gran mayoría de conflictos existentes entre consumidores y cajas o bancos. De hecho, asegura este experto, “no es algo aislado sino que las compañías de seguros lo están haciendo en bloque”. También puede acudir a los diferentes órganos de defensa del consumidor. Europa también se pronuncia No solo se trata de una práctica a nivel nacional, sino que también se trata de un asunto que afecta a nivel europeo. El MEMORANDO Europeo impone las obligaciones a España como receptor y avalista último de esas cantidades, para poder tener acceso a las mismas, y dicho memorando exige que en todo caso se ha de limitar el coste publico del salvamento de las entidades bancarias, y aquí surge el nexo de unión con las preferentes.
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References: artículo 15
 artículo 5
 artículo 83
 artículo 83
 resolución 
 resolución 
 artículo 5
 artículo 83
 artículo 83
 artículo 12
 artículo 51
 Real Decreto 
 artículo 83