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FÓRMULAS Y EJEMPLOS PARA EL CÁLCULO DE COMISIONES, GASTOS Y SERVICIOS PORCENTUALES EN OPERACIONES ACTIVAS - PDF
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Carolina Zúñiga Martínez
1 FÓRMULAS Y EJEMPLOS PARA EL CÁLCULO DE COMISIONES, GASTOS Y SERVICIOS PORCENTUALES EN OPERACIONES ACTIVAS 1. GLORARIO DE TÉRMINOS a. Comisión: Son retribuciones por operaciones o servicios adicionales y/o complementarios a las operaciones contratadas por los usuarios que hayan sido previamente acordado y efectivamente prestados por la empresa. b. Gastos: Son costos por operaciones o servicios adicionales y/o complementarios a las operaciones contratadas, debidamente acreditados en que incurre la empresa con terceros por cuenta del usuario que pueden ser trasladados al cliente, en caso se establezca expresamente en los contratos respectivos. c. Oportunidad de cobro: Indica el momento en el que se va a hacer efectivo el cobro. d. Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA): Tasa de interés cobrado por deuda contraída. Se expresa en forma efectiva anual e. Tasa de Interés Efectiva Mensual (TEM): Tasa de interés cobrado por deuda contraída. Se expresa en forma efectiva mensual. f. Tasa de Interés Efectiva del Periodo (): Tasa de interés cobrado por deuda contraída. Se expresa en el tiempo del periodo (mensual, trimestral, semestral, etc.) g. ITF: Impuesto a la Transacciones Financieras 2. APLICA A LOS SIGUIENTES PRODUCTOS Para hacer crecer tu negocio o empresa - Empresariales - Credifácil - El tiempo vale oro - Micro agropecuario - Agro crédito - Crediganadero - Leasing Página 1 de 122 Para comprar o remodelar vivienda - Crediconstruye - Mi terrenito - Hipotecario Para tus necesidades personales - Crédito personal - Crédito por convenio - Prendario - Multioficios 3. COMISIONES 4. GASTOS No aplican comisiones porcentuales en operaciones activas POR SEGURO DE DESGRAVAMEN Este gasto tiene el siguiente detalle de aplicación: Detalle Titular: Persona Natural Titular: Persona Jurídica Tea M.N % % Más cónyuge 1.122% Tea M.E. Oportunidad de cobro Mensual Productos a los que aplica Se cobrará para todos los créditos a excepción de Prendario o Pignoraticio, con garantía mobiliaria sobre depósito a plazo fijo y créditos cuyos titulares sean mayores de 75 años Descripción: El seguro de desgravamen se aplica al cliente mensualmente, este cálculo se incorpora a su cronograma de pagos. Se traslada el costo de la aseguradora al cliente. Sólo cubre el saldo insoluto de la deuda (saldo de capital) de uno o más créditos al momento del fallecimiento (excluye intereses). Sólo se considera a las personas jurídicas que son EIRL. Página 2 de 123 Fórmula Para el cálculo del Seguro de Desgravamen podemos aplicar las siguientes fórmulas según corresponda: SEGURO DE DESGRAVAMEN A PERIODO FIJO Monto del Prestamo * Tasa de Interés Efectiva del Periodo del Seguro de Desgravamen SEGURO DE DESGRAVAMEN A FECHA FIJA Cs n m K * ((1 + i) 1) K Capital desembolsado Cs Cuota Seguro de Desgravamen i Tasa de Interés efectiva del Seguro de Desgravamen n Plazo m Periodos de Capitalización o periodos en un año Ejemplo Nº 01: Cálculo del importe por seguro de desgravamen, según el siguiente detalle: Cliente : Juan Pérez Pérez Monto : S/. 1, Plazo : 12 meses TEA : 60.10% TEA seguro de desgravamen : 0.904% Fecha de desembolso : 27/07/2015 Fecha de primera cuota : 26/08/2015 (A los 30 días) Cálculo de la comisión: 1) Primero: Convertimos la TEA en Página 3 de 124 1 + 1 ( ) 1 12 * 100 (( ) * 100 ( % TEA 100 n m 1 * 100 ) * 100 Tasa de interés Efectiva del Periodo TEA Tasa de interés Efectiva Anual n Plazo m Periodos de Capitalización 2) Segundo: Se determina el monto para la primera cuota en base al porcentaje mensual: Monto del Prestamo * Tasa de Interés Efectiva del Periodo del Seg. De Desgravamen 1,000 * 0.075% S/ Nota: El Seguro de Desgravamen se calcula multiplicando la tasa de interés del seguro por el monto del préstamo (para la primera cuota) o por el saldo del préstamo del periodo anterior para las cuotas siguientes POR SEGURO DE INCENDIO Este gasto tiene el siguiente detalle de aplicación: Detalle Tea M.N. Tea M.E. Persona Natural % Oportunidad de cobro Mensual Producto al que aplica Hipotecario Página 4 de 125 Descripción: El seguro de incendio se aplica al cliente mensualmente, esta calculado en base al valor de realización del inmueble (no incluye valor del terreno). Se traslada el costo de la aseguradora al cliente. Fórmula Para determinar el importe por el gasto del Seguro de incendio se aplicará la siguiente formula: Valor de Construcción * Tasa de Interés Efectiva del Periodo del Seguro de Incendio Ejemplo Nº 01: Cálculo del importe por seguro de incendio, según el siguiente detalle: Cliente : Juan Pérez Pérez Crédito : Hipotecario Monto : S/ Valor de Construcción : S/ Plazo : 36 meses TEA : 14.71% TEA seguro de desgravamen : 0.904% TEA seguro de incendio : % Fecha de Desembolso : 27/07/2015 Fecha de primera cuota : 27/08/2015 Cálculo del gasto: 1) Primero: Convertimos la TEA en TEA (( ( ) *100 ( ) * % ) n m *100 1) *100 Tasa de interés Efectiva del Periodo TEA Tasa de interés Efectiva Anual Página 5 de 126 n Plazo m Periodos de Capitalización 2) Segundo: Para todas las cuotas el seguro de incendio es: Valor de Construcción * Tasa de interés efectiva del periodo de Seguro de Incendio S/ * 0.021% S/ POR SERVICIO DE CORRESPONSALIA: DESEMBOLSO A TRAVÉS DEL BANCO DE LA NACIÓN Este gasto tiene el siguiente detalle de aplicación: Detalle Moneda Nacional Moneda Extranjera TEA Min. TEA Min. Oportunidad de cobro Producto al que no aplica Por desembolso 1.00% S/ % US$ 3.00 Por operación Crédito por convenio, Prendario e Hipotecario Descripción: El servicio de corresponsalía se aplica al cliente por cada desembolso realizado; entre el monto calculado en base al 1.00% y la comisión mínima (S/ ó US$ 3.00 dependiendo de la moneda), se aplicará el que resulte mayor, según sea el caso. Fórmula Para determinar el importe de la comisión por el servicio de Giros, se aplicará la siguiente formula para el cálculo porcentual: M Monto base Página 6 de 127 Ejemplo Nº 01: Cálculo del importe por servicio de corresponsalía por desembolso en el Banco de la Nación, según el siguiente detalle: Cliente : Juan Pérez Pérez Crédito : Credifácil Monto : S/ Plazo : 12 meses TEA : 60.10% Fecha de Desembolso : 27/07/2015 ITF : 0.005% Cálculo del gasto: 1) Primero: Determinamos el monto base: Monto de Desembolso+ Comisiones/ Gastos+ ITF + + 1, S/. 1, ) Segundo: Se determina el monto del gasto aplicando la siguiente formula: 3) Resumen: Como el resultado del cálculo porcentual es mayor a S/. 8.00, se aplicará el gasto por el monto de S / POR SERVICIO DE CORRESPONSALIA: PAGO DE CUOTA EN EL BANCO DE LA NACIÓN Este gasto tiene el siguiente detalle de aplicación: Página 7 de 128 Detalle Moneda Nacional Moneda Extranjera TEA Min. TEA Min. Oportunida d de Cobro Producto al que no aplica Crédito por convenio, Crédito Prendario, Hipotecario, Créditos en cobranza judicial y castigados, RFA y PFE Por pago de cuota % S/ % US$2.00 Por operación Descripción: El servicio de corresponsalía se aplica al cliente por cada pago de cuota realizado; entre el monto calculado en base al % y la comisión mínima (S/ ó US$2.00 dependiendo de la moneda), se aplicara el que resulte mayor, según sea el caso. El pago de cuota bajo este servicio, solo aplica para los créditos desembolsados en Madre de Dios, Puno, Lima, Arequipa y las localidades de Tarata, Candarave y locumba pudiendo realizar los pagos e cualquiera de las Agencias del Banco de la Nación, Así mismo este servicio no aplica para créditos en cobranza judicial o castigados. Fórmula Para determinar el importe de la comisión por el servicio de Giros, se aplicará la siguiente formula para el cálculo porcentual: M Monto base Página 8 de 129 Ejemplo Nº 01: Cálculo del importe por servicio de corresponsalía por pago de cuota en el Banco de la Nación, según el siguiente detalle: Cliente : Juan Pérez Pérez Monto : S/. 1, Plazo : 12 meses TEA : 60.10% TEA seguro de desgravamen : 0.904% Cuota (incluye seguro de desgravamen) : S/ Fecha de Desembolso : 27/07/2015 Fecha de primera cuota : 27/08/2015 ITF : 0.005% Ciudad donde realiza el Pago : Puno Cálculo del gasto: 1) Primero: Determinamos el monto base: Cuota + Comisiones / Gasto + Mora + ITF ) Segundo: Se determina el monto del gasto aplicando la siguiente formula: 5. SERVICIO 3) Resumen: Como la comisión mínima de S/ es mayor al resultado del cálculo porcentual, se aplicará el gasto por el monto de S/ COSTO POR CUSTODIA DIFERIDA PARA CREDITOS PRENDARIOS O PIGNORATICIOS Este servicio tiene el siguiente detalle de aplicación: Página 9 de 1210 Detalle Tea Oportunidad de cobro Productos a los que aplica Costo por custodia diferida 26.82% Al rescate de la prenda. Prendario o Pignoraticio Descripción: El servicio por custodia diferida, es la que se aplica cuando el cliente ha cancelado su crédito prendario o pignoraticio y han transcurrido más de 30 días sin rescatar su prenda (joya u objetos de oro). De esta manera la CMAC Tacna S.A. ofrece efectivamente el resguardo en bóveda de las prendas. Fórmula Para determinar la tasa por custodia, se ha considerado varios aspectos como costos de seguro, pago por sistema de seguridad, pago de vigilancia privada, utilización de bóveda entre otros. Debemos considerar que los lotes de joyas varían por la cantidad y el peso de las joyas por lo que no correspondería la aplicación de una tarifa plana, es por ello que se obtiene un valor porcentual con respecto al valor de lote de joya promedio, 2.00% tasa de interés efectivo mensual (TEM) o 26.82% de tasa de interés efectivo anual (TEA). El cálculo se realiza en base al valor de tasación. Convertimos la TEM en TEA TEM TEA n TEM TEA TEA 1 + TEA ((1.02) TEA ( ) *100 TEA 26.82% 12 n 1 *100 1) *100 1 *100 Tasa de interés Efectiva Mensual Tasa de interés Efectiva Anual Número de periodos Para el cálculo de la Comisión podemos aplicar la siguiente fórmula: Página 10 de 1211 Mc Valor de Tasacion* TEM * Nº de dias de custodia Mc * 0.02*1.47 Mc Monto de comisión TEM Tasa de interés efectiva mensual Nº de días de custodia días transcurridos (en meses) Ejemplo Nº 01: Cálculo del importe de comisión costo por custodia diferida, según el siguiente detalle: Cliente : Juan Pérez Pérez Crédito : Prendario o Pignoraticio Garantía : Pulsera de oro de 18K de 7.2 gramos neto Valor de tasación : S/ (7.2 gramos neto * ) Monto del préstamo : S/ Monto a recibir : S/ Fecha de préstamo : 18/03/2015 Plazo : 30 días Fecha de cancelación : 17/04/2015 Fecha libre de comisión : 17/05/2015 Fecha de rescate de joyas : 20/06/2015 TEA custodia de joyas : 26.82% TEM custodia de joyas : 2.00% Cálculo de la comisión: 1) Primero: Determinamos si la operación esta afecta o no a esta comisión, para ello, de lo descrito anteriormente se puede observar que han transcurrido más de 30 días desde la fecha de cancelación, la operación queda afecta a esta comisión. 2) Segundo: Hallamos el número de días de custodia. Para este caso han transcurrido 34 días. Convertimos el número de días de custodia en meses. 34 días / 30 días 1.13 Página 11 de 1212 3) Tercero: Se determina el monto de la comisión aplicando la siguiente fórmula: Mc Valor de Tasacion* TEM * Nº de dias de custodia Mc * 0.02*1.13 Mc ) Entonces: El cliente deberá cancelar S/ La empresa tiene la obligación de difundir información de conformidad con la Ley N y su modificatoria Ley N 29888; y el Reglamento de Transparencia de Información y Contratación con Usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolución SBS N y su modificatoria. Información actualizada a: Julio del 2015 Página 12 de 12 Documentos relacionados
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