Source: http://docplayer.pl/1925694-Nadzor-nad-rynkiem-uslug-platniczych-w-kontekscie-zmian-regulacyjnych.html
Timestamp: 2018-01-18 10:20:01+00:00

Document:
Nadzór nad rynkiem usług płatniczych w kontekście zmian regulacyjnych - PDF
Nadzór nad rynkiem usług płatniczych w kontekście zmian regulacyjnych
Download "Nadzór nad rynkiem usług płatniczych w kontekście zmian regulacyjnych"
Dagmara Urbaniak
1 Magdalena Niedolaz Nadzór nad rynkiem usług płatniczych w kontekście zmian regulacyjnych 1. Wstęp Uchwalona w roku 2007 Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie usług płatniczych w ramach rynku wewnętrznego 1 wyodrębniła nowy obszar rynku finansowego rynek usług płatniczych. Jednocześnie dokonała w jego obrębie przedmiotowej i podmiotowej systematyzacji, wprowadzając katalog dostawców usług płatniczych oraz bezwzględny zakaz świadczenia tego typu usług wobec pozostałych podmiotów. Istotne znaczenie Dyrektywy dla rynku finansowego przejawia się także w określeniu wymogów pod adresem przedsiębiorców wykonujących usługi płatnicze. Wspomniane kwestie posiadają w konsekwencji swoje odzwierciedlenie w modyfikacjach nadzorczej sfery rynku finansowego, w odniesieniu do zakresu i kompetencji właściwych organów. Niniejszy artykuł stanowi próbę syntezy zmian przedmiotowego rynku w kontekście problematyki nadzorczej. 2. Rynek usług płatniczych w świetle nowych regulacji Dla przeprowadzenia analizy wspomnianych wyżej zjawisk, w pierwszej kolejności należy dokonać systematyzacji pojęć kluczowych i ich zakresu. Podażowa strona rynku usług płatniczych wyznaczana jest przez katalog podmiotów, które po spełnieniu określonych wymogów są uprawnione do prowadzenia działalności w charakterze dostawców usług płatniczych. Zakres tych usług został również szczegółowo określony na gruncie regulacyjnym 2. Wśród nich wyróżnić należy usługi 1 Dyrektywa 2007/64/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 13 listopada 2007 r. w sprawie usług płatniczych w ramach rynku wewnętrznego zmieniająca dyrektywy 97/7/WE, 2002/65/WE, 2005/60/WE i 2006/48/WE i uchylająca dyrektywę 97/5/WE; dalej: Dyrektywa o usługach płatniczych, Dyrektywa PSD. 2 Na mocy Dyrektywy PSD (Załącznik do dyrektywy) do usług płatniczych zaliczamy: 1. Usługi umożliwiające złożenie gotówki na rachunku płatniczym oraz wszelkie działania niezbędne do prowadzenia rachunku płatniczego. 2. Usługi umożliwiające wypłaty gotówkowe z rachunku płatniczego oraz działania niezbędne do prowadzenia rachunku płatniczego.
2 82 Magdalena Niedolaz umożliwiające złożenie gotówki na rachunku płatniczym lub jej wypłatę, wykonywanie transakcji płatniczych, takich jak polecenie przelewu, przelew bankowy, transakcje przy użyciu karty płatniczej bądź podobnego instrumentu, w tym transakcji mających pokrycie w linii kredytowej, a także wydawanie lub nabywanie instrumentów płatniczych oraz wykonywanie transakcji płatniczych, gdzie zgoda płatnika udzielania jest za pomocą urządzenia telekomunikacyjnego, cyfrowego lub informatycznego, a operator sieci działa jedynie jako pośrednik płatniczy 3. Wymienione wyżej usługi świadczyć mogą natomiast następujące kategorie podmiotów: a. instytucje kredytowe w rozumieniu art. 4 pkt 1 lit. a) dyrektywy 2006/48/WE; b. instytucje pieniądza elektronicznego w rozumieniu art. 1 ust. 3 lit. a) dyrektywy 2000/46/WE; c. instytucje świadczące żyro pocztowe uprawnione do świadczenia usług płatniczych zgodnie z prawem krajowym; d. instytucje płatnicze w rozumieniu niniejszej dyrektywy; e. Europejski Bank Centralny i krajowe banki centralne, gdy nie działają one w charakterze władz monetarnych lub innych organów publicznych; f. państwa członkowskie lub ich władze regionalne lub lokalne, gdy nie działają one w charakterze organów publicznych 4. Jak wynika z zaprezentowanego zestawienia, Dyrektywa PSD ustanowiła jednocześnie nowy rodzaj podmiotu instytucje płatnicze, które po uzyskaniu zezwolenia mogą wykonywać usługi płatnicze na terytorium Europejskiego Obszaru Gospodarcze- 3.Wykonywanie transakcji płatniczych, w tym transfer środków na rachunek płatniczy u dostawcy usług płatniczych użytkownika lub u innego dostawcy usług płatniczych: - realizacja usług polecenia zapłaty, w tym jednorazowych poleceń zapłaty, - realizacja transakcji płatniczych przy użyciu karty płatniczej bądź podobnego instrumentu, - realizacja przelewów bankowych, w tym stałych zleceń. 4. Wykonywanie transakcji płatniczych, jeżeli środki mają pokrycie w linii kredytowej przyznanej użytkownikowi usług płatniczych: - realizacja usług polecenia zapłaty, w tym jednorazowych poleceń zapłaty, - realizacja transakcji płatniczych przy użyciu karty płatniczej bądź podobnego instrumentu, - realizacja przelewów bankowych, w tym stałych zleceń. 5. Wydawanie lub nabywanie instrumentów płatniczych. 6. Usługi przekazów pieniężnych. 7. Wykonywanie transakcji płatniczych, w ramach których zgoda płatnika na wykonanie transakcji płatniczej udzielana jest przy użyciu urządzenia telekomunikacyjnego, cyfrowego lub informatycznego, a płatność przekazywana jest operatorowi systemu telekomunikacyjnego, informatycznego lub operatorowi sieci, działającemu jedynie jako pośrednik pomiędzy użytkownikiem usługi płatniczej a dostawcą towarów i usług. 3 Równolegle, Dyrektywa zawiera katalog wyłączeń z zakresu jej stosowania, do których zaliczono m.in. transakcje dokonywane wyłącznie gotówką lub za pomocą dokumentów papierowych, takich jak m.in. czeki papierowe, weksle trasowane, vouchery, czeki podróżne czy przekazy pocztowe (por. art. 3 Dyrektywy PSD). 4 art.1 Dyrektywy PSD.
3 Nadzór nad rynkiem usług płatniczych w kontekście zmian regulacyjnych 83 go. W uzasadnieniu do ostatniego projektu Ustawy o usługach płatniczych podkreślono rolę nowych regulacji w wykreowaniu tej kategorii podmiotów: W zakresie uregulowania działalności świadczenia usług płatniczych największe znaczenie należy wiązać z wprowadzeniem przedmiotową dyrektywą oraz nową ustawą na rynek krajowy i zarazem unijny nowego podmiotu regulowanego świadczącego usługi płatnicze instytucji płatniczej, wobec którego będzie obowiązywać tzw. zasada jednolitego paszportu w Unii Europejskiej, pozwalająca na świadczenie usług płatniczych w całej UE po uzyskaniu zezwolenia tylko w jednym państwie członkowskim. W założeniu instytucja płatnicza ma stanowić przeciwwagę dla banków, które obecnie są głównymi dostawcami usług płatniczych. 5 Katalog dostawców usług płatniczych podlega dodatkowej precyzacji na gruncie specyfiki rynku krajowego, uwzględnianej w ustawach implementujących Dyrektywę do krajowych porządków prawnych państw członkowskich. Na przykład, Ustawa o usługach płatniczych, w ramach katalogu dostawców usług płatniczych, na mocy opcji narodowej, ustanowiła kategorię biur usług płatniczych 6 oraz ujęła w katalogu dostawców spółdzielcze kasy oszczędnościowo - kredytowe 7. Zarysowana wyżej struktura rynku usług płatniczych 8 wyznacza kształt podmiotowego zakresu nadzoru. Na szczególną uwagę zasługuje w tym kontekście nadzór nad ustanowionymi przez Dyrektywę PSD instytucjami płatniczymi, o czym mowa w kolejnych fragmentach artykułu. 3. Implikacje dla podmiotowego zakresu nadzoru Pojęcie nadzoru w doktrynie prawa administracyjnego utożsamiane jest z sytuacją, w której organ nadzorujący dysponuje określonymi środkami oddziaływania na postępowanie jednostek nadzorowanych. Uprawnienia nadzorcze oznaczają prawo do kontroli ich działalności wraz z możliwością wiążącego na nie wpływania 9. Ta uniwersalna 5 Uzasadnienie do projektu Ustawy o usługach płatniczych z dnia r. 6 Biura usług płatniczych są podmiotami o ograniczonym zakresie działalności, których działalności towarzyszą stosunkowo niższe wymogi określone ustawowo. Biura usług płatniczych mogą być ponadto prowadzone przez osoby fizyczne. 7 Por. art. 4 Ustawy z dnia 19 sierpnia 2011r. o usługach płatniczych (tj. Dz. U. Nr 199, poz. 1175), dalej: u.p. 8 Szerzej: Ł. Obzejta, M. Wołk, Czas na zmiany (cz.1), Miesięcznik Finansowy Bank 2011, nr 4, s ; Ł. Obzejta, M. Wołk, Czas na zmiany (cz.2), Miesięcznik Finansowy Bank 2011, nr 6, s ; J. Nowak, Uderzenie ustawodawcze: czas na zmiany, Miesięcznik Finansowy Bank 2011, nr 4, s M. Wierzbowski (red.), Prawo administracyjne, LexisNexis, Warszawa 2008, s. 91.
4 84 Magdalena Niedolaz definicja znajduje zastosowanie również na gruncie nadzoru nad rynkiem finansowym. Realizacja uprawnień nadzorczych odbywa się w obrębie określonej struktury nadzorczej, która w poszczególnych krajach Unii Europejskiej przybiera zróżnicowaną formę. Jak bowiem zauważa M. Zaleska, prawodawstwo unijne nie reguluje kwestii modelu i organizacji nad rynkiem finansowym, pozostawiając państwom członkowskim wybór między nadzorem zintegrowanym i zróżnicowanym 10. Zintegrowany nadzór nad rynkiem finansowym w Polsce składa się z trzech podstawowych komponentów, takich jak: nadzór nad rynkiem kapitałowym (dawna Komisja Papierów Wartościowych i Giełd), rynkiem ubezpieczeń i emerytalnym (d. Komisja Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych) oraz nad rynkiem bankowym (d. Komisja Nadzoru Bankowego). W konsekwencji Komisja Nadzoru Finansowego pełni nadzór nad podmiotami funkcjonującymi na wymienionych rynkach. W wyniku implementacji Dyrektywy PSD do krajowego porządku prawnego oraz ustanowienia kategorii dostawców usług płatniczych, uzyskała ona również kompetencje nadzorcze wobec określonych rodzajów podmiotów działających na rynku usług płatniczych. Ustawa o usługach płatniczych w sposób jednoznaczny rozgranicza zakres nadzoru nad poszczególnymi dostawcami, stanowiąc, iż nadzór nad instytucjami płatniczymi oraz biurami usług płatniczych sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego, natomiast nad pozostałymi podmiotami organy właściwe do sprawowania nad nimi nadzoru na mocy odrębnych ustaw 11. Nie oznacza to oczywiście, że ustawodawca neguje w ten sposób kompetencje KNF w pozostałym zakresie. Przykładowo, banki świadczące usługi płatnicze, podlegają nadzorowi KNF na mocy Ustawy Prawo bankowe 12. W wyniku wspomnianych wyżej zmian Komisja wyodrębnia aktualnie następujące kategorie podmiotów objętych jej nadzorem: podmioty sektora bankowego podmioty rynku kapitałowego podmioty rynku ubezpieczeniowego podmioty rynku emerytalnego 13 podmioty rynku usług płatniczych. Do ostatniej kategorii podmiotów zaliczyć należy w szczególności instytucje realizujące przekazy pieniężne 14, operatorów telekomunikacyjnych wykonujących usługi płatnicze, punkty realizacji opłat za rachunki czy integratorów płatności internetowych. 10 M. Zaleska [w:] M. Zaleska (red.), Współczesna bankowość, Difin, Warszawa 2007, s art. 4.u.p. 12 Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (t.j.: Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665) dalej p.b. 13 z dnia r. 14 Zakresem Dyrektywy PSD nie zostały natomiast objęte przekazy pocztowe.
5 Nadzór nad rynkiem usług płatniczych w kontekście zmian regulacyjnych Nadzór nad instytucjami płatniczymi Celem nadzoru nad instytucjami płatniczymi 15 jest zapewnienie bezpieczeństwa finansowego, zgodności ich funkcjonowania z obowiązującymi przepisami, a także ochrona interesów użytkowników 16. Tym samym zakresem zmian wprowadzanych do przepisów obowiązujących objęto również Ustawę z dnia 21 lipca 2006 r. o nadzorze nad rynkiem finansowym 17, włączając w jego obszar nadzór nad instytucjami płatniczymi i biurami usług płatniczych. Jednocześnie, poprzez umieszczenie przedmiotowej ustawy w katalogu ustaw kluczowych dla realizacji celów nadzorczych, wspomniane kwestie zaliczono do celów sprawowania nadzoru nad rynkiem finansowym 18. Warto jednakże podkreślić, iż nadzór ten obejmuje także podmioty, które współpracują z instytucjami płatniczymi w wykonywaniu usług płatniczych, a mianowicie agentów oraz podmioty działające w ramach outsourcingu 19. W związku z tym instytucja płatnicza, zamierzająca prowadzić działalność za pośrednictwem agenta, jest zobowiązana do przekazania zawiadomienia o takim zamiarze Komisji Nadzoru Finansowego, z wnioskiem o wpisanie agenta do rejestru. W przypadku zamiaru powierzenia istotnych czynności operacyjnych innemu przedsiębiorcy, związanych ze świadczeniem usług płatniczych, instytucja płatnicza zawiadamia Komisję o zamiarze jej zawarcia, zmianie, rozwiązaniu lub wygaśnięciu co najmniej 14 dni przed zaistnieniem wspomnianych wyżej okoliczności 20. Jedną z kluczowych i podstawowych kompetencji KNF jest wydanie zezwolenia na prowadzenie przez dany podmiot działalności w formie instytucji płatniczej, przy spełnieniu odpowiednich wymogów. Komisja w przedmiotowym zezwoleniu określa usługi płatnicze, do których świadczenia dana instytucja została uprawniona. Należy podkreślić, iż zmiana określonych w wydanym zezwoleniu usług płatniczych wymaga zmiany tego zezwolenia. W celu ułatwienia procedury, w miejsce dokumentów potwier- 15 art. 99 ust. 2 u.p. 16 Por. Komunikat Komisji Nadzoru Finansowego nad dostawcami usług płatniczych, z dnia r. 17 Ustawa z dnia 21 lipca 2006 r. o nadzorze nad rynkiem finansowym (Dz. U. z 2006 r., Nr 157, poz. 1119). 18 art. 166, ust. 1 i 2 u.p. 19 art. 99 ust. 2 pkt 2 u.p. 20 Rolę nowych regulacji w zakresie unormowania działalności instytucji płatniczych i biur usług płatniczych podkreślono również w Uzasadnieniu do projektu Ustawy o usługach płatniczych: Dotychczas świadczenie usług płatniczych miało charakter tzw. wolnej działalności gospodarczej, a po wprowadzeniu w życie ustawy będzie miało charakter działalności regulowanej i poddanej nadzorowi odpowiednich instytucji, w tym przede wszystkim Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Kolejne podmioty dołączą do katalogu podmiotów nadzorowanych w ramach jednolitego nadzoru w zakresie ich działalności na rynku finansowym.
6 86 Magdalena Niedolaz dzających spełnienie wymogów niezbędnych do wykonywania działalności w formie instytucji płatniczej, przedsiębiorca może złożyć oświadczenie o aktualności informacji przekazanych wraz z wnioskiem o wydanie zezwolenia 21. W ramach nadzoru KNF jest uprawniona do wykonywania szeregu czynności nadzorczych. Rodzaje środków będących w gestii nadzorcy są w pewnym zakresie zbliżone do środków nadzorczych stosowanych wobec podmiotów bankowych, a związanych z możliwością żądania udostępnienia informacji niezbędnych do realizacji funkcji nadzorczych, wydawania zakazów, nakazów, zaleceń czy nakładania sankcji 22. Kompetencje organu nadzorczego zostały szczegółowo uregulowane w Dziale VI Ustawy o usługach płatniczych Nadzór nad krajowymi instytucjami płatniczymi oraz oddziałami unijnych instytucji płatniczych, jednak poszczególne obowiązki wobec KNF, jak i procedury, w które Komisja jest bezpośrednio zaangażowana, zostały umieszczone w wielu innych kontekstach ustawy. Dotyczy to zwłaszcza wspomnianej procedury podejmowania działalności, gdzie wymogiem obligatoryjnym jest uzyskanie zezwolenia Komisji, obowiązków sprawozdawczych instytucji płatniczych względem Komisji, korzystania przez instytucje płatnicze z usług agentów i powierzania wykonywania niektórych czynności w ramach outsourcingu, działalności biur usług płatniczych etc. W kontekst nadzoru nad instytucjami płatniczymi i biurami usług płatniczych doskonale wpisuje się specyfika polskiego rynku, gdzie jak zauważa w swym Raporcie Narodowy Bank Polski mimo rosnącej popularności bankowości elektronicznej, niezwykle ważna dla sprzedaży produktów jest sieć placówek. Najistotniejszy w tym kontekście jest natomiast problem związany ze zmianą metodologii w sposobie prezentowania liczby placówek, gdyż z uwagi na uwarunkowania regulacyjne, w 2009 r. do liczby placówek zaczęto zaliczać liczbę instytucji płatniczych 23. W Polsce sytuacja ta przedstawia się w sposób bardzo charakterystyczny i została zilustrowana na poniższym wykresie. 21 art. 66 ust. 1 i 2 u.p. 22 Por. Komunikat KNF z dnia : ( ) Zakres nadzoru nad instytucjami płatniczymi KNF ma prawo zażądać informacji niezbędnych do sprawowania nadzoru, wydawać zalecenia indywidualne, nakazać wstrzymanie wypłat z zysku lub zakazać tworzenia nowych jednostek, nakazać opracowanie i wykonanie planu naprawczego, przeprowadzić kontrolę, wystąpić o odwołanie lub zawiesić osobę zarządzającą w czynnościach, ograniczyć zakres działalności instytucji, nałożyć karę pieniężną na osobę zarządzającą (do 3-krotności miesięcznego wynagrodzenia) lub instytucję (do 1 mln zł), cofnąć zezwolenie na prowadzenie działalności. 23 Raport Porównanie wybranych elementów polskiego systemu płatniczego z systemami innych krajów Unii Europejskiej za rok 2009, Narodowy Bank Polski, s. 6; dalej: Raport NBP; z dnia r.
7 Nadzór nad rynkiem usług płatniczych w kontekście zmian regulacyjnych 87 Wykres 1. Liczba placówek instytucji oferujących usługi płatnicze na milion mieszkańców w latach Źródło: Narodowy Bank Polski. Kwestią, która pod kątem specyfiki polskiego rynku zasługuje na szczególną uwagę, jest przede wszystkim stosunek liczby wszystkich dostawców usług płatniczych do liczby samych instytucji płatniczych. W najpełniejszy sposób sytuacja ta została zobrazowana w momencie modyfikacji wspomnianej metodologii oraz pojawienia się różnic liczbowych i zmiany pozycji Polski względem innych krajów Unii Europejskiej, spowodowanej zaliczeniem instytucji płatniczych do grona dostawców usług płatniczych. W przypadku niezaliczenia ich do liczby placówek podmiotów oferujących usługi płatnicze, w roku 2009 Polska uplasowałaby się na szóstej pozycji w UE, natomiast w przypadku uwzględnienia w tym zestawieniu liczby instytucji płatniczych, znalazłaby się na miejscu drugim 24. Zaprezentowana sytuacja dowodzi znaczenia, jakie na polskim rynku posiadają placówki instytucji działających w charakterze instytucji płatniczych. Nie ulega wątpliwości, iż rynek ten podlega nieustannie daleko idącym zmianom o złożonej naturze, zarówno pod względem technologicznym, organizacyjnym, jak i regulacyjnym. Ze względu na stosunkowo niedawną implementację przepisów Dyrektywy o usługach płatniczych, rynek ten podlega aktualnie zmianom natury formalnej, w szczególności z uwagi na usankcjonowanie działalności podmiotów, które do tej pory świadczyły usługi właściwe dla instytucji płatniczych lub biur usług płatniczych 25. Należy oczekiwać, iż klarująca się obecnie sieć powiązań, w tym relacji pomiędzy instytucjami i biurami usług 24 Raport NBP, s Podmioty te w terminie sześciu miesięcy od uchwalenia Ustawy o usługach płatniczych mogą kontynuować wykonywaną działalność bez wymogu uzyskania zezwolenia lub wpisu do rejestru, nie dłużej jednak niż w ciągu sześciu miesięcy od dnia wejścia w życie Ustawy o usługach płatniczych.
8 88 Magdalena Niedolaz płatniczych a organem nadzorczym, posiadać będzie swoje przełożenie na efektywność, a zarazem bezpieczeństwo rynku usług płatniczych. 5. Podsumowanie Nadzór finansowy funkcjonujący w obszarze zharmonizowanych i zintegrowanych w coraz większym stopniu rynków państw członkowskich pełni niezwykle istotną rolę, lecz musi sprostać jednocześnie coraz większym wyzwaniom. Regulacje będące pochodną prawa tworzonego na szczeblu unijnym przybierają niejednokrotnie postać scenariuszy o wysokim poziomie szczegółowości. Pomimo realizacji przez legislatorów zasady neutralności technologicznej, wprowadzone regulacje rynku usług płatniczych zawierają kazuistyczne rozwiązania oraz normują obszary działalności pozostającej dotychczas poza sferą regulacji. Pociąga to za sobą konsekwencje dla sfery nadzorczej, zobowiązanej do egzekwowania wprowadzonych wymogów. Tym większe zatem zadanie ma obecnie do wypełnienia Komisja Nadzoru Finansowego, która otrzymała nie tylko dodatkowe uprawnienia pod względem zakresu sprawowanego przez nią nadzoru, lecz również kompetencje w stosunku do podmiotów stanowiących dotychczas pewne novum pod względem instytucjonalnym.
Nadzór nad dostawcami usług płatniczych. Urząd Komisji Nadzoru Finansowego Warszawa, 20 października 2011
Nadzór nad dostawcami usług płatniczych Urząd Komisji Nadzoru Finansowego Warszawa, 20 października 2011 Wstęp Ustawa z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych - implementacja Dyrektywy 2007/64/WE
do ustawy z dnia 28 listopada 2014 r. o zmianie ustawy o usługach płatniczych (druk nr 777)
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy M A T E R I A Ł P O R Ó W N AW C Z Y do ustawy z dnia 28 listopada 2014 r. o zmianie ustawy o usługach płatniczych (druk nr 777) USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011
L 254/2 28.8.2014 ROZPORZĄDZENIA ROZPORZĄDZENIE WYKONAWCZE KOMISJI (UE) NR 926/2014 z dnia 27 sierpnia 2014 r. ustanawiające wykonawcze standardy techniczne w odniesieniu do standardowych formularzy, szablonów
Nazwa projektu Projekt ustawy o zmianie ustawy o usługach płatniczych oraz niektórych innych ustaw Ministerstwo wiodące i ministerstwa współpracujące Ministerstwo Finansów Osoba odpowiedzialna za projekt
USTAWA. z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych1) 2)
Dziennik Ustaw Nr 199 11270 Poz. 1175 1175 USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych1) 2) DZIAŁ I Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa określa zasady świadczenia usług płatniczych, w tym: 1) warunki
Europejski rynek płatności detalicznych Janina Harasim, Bożena Frączek, Grażyna Szustak, Monika Klimontowicz Streszczenie/ Abstract Książka prezentuje współczesny rynek płatności, które postrzegane są
POŚREDNICTWO W POLSCE B 367992
POŚREDNICTWO W POLSCE B 367992 Wprowadzenie - Wiesława Przybylska-Kapuścińsha 7 1. Sektor bankowy w Polsce - Michał Skopowski 11 1.1. Powstanie sektora bankowego w Polsce 11 1.2. Struktura i podstawy prawne
USTAWA. z dnia 2010 r. o usługach płatniczych 1) Dział I. Przepisy ogólne
Projekt, 6 grudnia 2010 r. USTAWA z dnia 2010 r. o usługach płatniczych 1) Dział I Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa określa zasady świadczenia usług płatniczych, w tym: 1) zasady prowadzenia działalności
Tekst ustawy przekazany do Senatu zgodnie z art. 52 regulaminu Sejmu. USTAWA z dnia 15 lipca 2011 r. o usługach płatniczych. Dział I Przepisy ogólne
Tekst ustawy przekazany do Senatu zgodnie z art. 52 regulaminu Sejmu USTAWA z dnia 15 lipca 2011 r. 1) 2) o usługach płatniczych Dział I Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa określa zasady świadczenia usług
W wyniku rewizji dyrektywy 2003/6/WE zauważono, że nie wszystkie właściwe organy krajowe miały do dyspozycji pełny wachlarz uprawnień umożliwiających
UZASADNIENIE Podstawowym celem projektu ustawy o zmianie ustawy o obrocie instrumentami finansowymi oraz niektórych innych ustaw (dalej: projekt ) jest wdrożenie do polskiego porządku prawnego dyrektywy
USTAWA z dnia 24 sierpnia 2001 r.
Kancelaria Sejmu s. 1/11 USTAWA z dnia 24 sierpnia 2001 r. o ostateczności rozrachunku w systemach płatności i systemach rozrachunku papierów wartościowych oraz zasadach nadzoru nad tymi systemami 1) Rozdział
OBIEG PIENIĘŻNY system dokonywania zapłat w gospodarce; celem obiegu pieniężnego, a także rozliczeń pieniężnych, jest wygasanie zobowiązań;
OBIEG PIENIĘŻNY OBIEG PIENIĘŻNY system dokonywania zapłat w gospodarce; celem obiegu pieniężnego, a także rozliczeń pieniężnych, jest wygasanie zobowiązań; przedmiotem zarówno obrotu gotówkowego, jak i
22.2.2014 Dziennik Urzędowy Unii Europejskiej C 51/3 III (Akty przygotowawcze) EUROPEJSKI BANK CENTRALNY OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO z dnia 19 listopada 2013 r. w sprawie wniosku dotyczącego
GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY Departament Studiów Makroekonomicznych i Finansów Warszawa, 29 października 2014 r. Informacja sygnalna Rynek usług w 2013 r. 1 W niniejszej informacji przedstawione zostały wyniki
9) Bank BGŻ S.A., 10) Bank BPS, 11) Kasa Krajowa Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych.
RAPORT Z KONSULTACJI PUBLICZNYCH W ZAKRESIE PROJEKTU ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW W SPRAWIE TRYBU ZAWIADAMIANIA PRZEZ BANK O ZAJĘCIU WIERZYTELNOŚCI Z RACHUNKU BANKOWEGO Zgodnie z art. 5 ustawy z dnia
Aktualny stan prac nad nowymi regulacjami rynku płatności w Unii Europejskiej ze szczególnym uwzględnieniem usług typu TPP i TPA
Aktualny stan prac nad nowymi regulacjami rynku płatności w Unii Europejskiej ze szczególnym uwzględnieniem usług typu TPP i TPA Agnieszka Wachnicka Ministerstwo Finansów Warszawa, 17 czerwca 2014 r. Forum
INSTRUKCJA DO FORMULARZY Z ZAŁĄCZNIKÓW 3-4 DO ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW Z DN. 15 PAŹDZIERNIKA 2014 R.
INSTRUKCJA DO FORMULARZY Z ZAŁĄCZNIKÓW 3-4 DO ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW Z DN. 15 PAŹDZIERNIKA 2014 R. Informacje ogólne pieniądz elektroniczny wartość pieniężna przechowywana elektronicznie, w tym
Nadzór zintegrowany - szanse i wyzwania. 28 stycznia 2008 r.
Nadzór zintegrowany - szanse i wyzwania KNF jako nowa, zintegrowana instytucja nadzoru finansowego Komisja Nadzoru Finansowego powstała na mocy ustawy z dnia 21 lipca 2006 r. o nadzorze nad rynkiem finansowym
UCHWAŁA Nr... RADY MIEJSKIEJ LESZNA. z dnia... stanowisko w sprawie powołania Centrum Usług Wspólnych
PROJEKT DRUK NR 166 UCHWAŁA Nr... RADY MIEJSKIEJ LESZNA z dnia... stanowisko w sprawie powołania Centrum Usług Wspólnych Na podstawie art. 18 ust.1 w związku z ust.2 pkt 9 lit. h ustawy z dnia 8 marca
Podstawa prawna funkcjonowania komitetu audytu
Zgodnie z nową ustawą o biegłych rewidentach i ich samorządzie, podmiotach uprawnionych do badania sprawozdań finansowych oraz o nadzorze publicznym, w skład komitetu audytu wchodzi co najmniej 3 członków.
Planowane zmiany prawa rynku kapitałowego w zakresie dotyczącym funkcjonowania firm inwestycyjnych
Planowane zmiany prawa rynku kapitałowego w zakresie dotyczącym funkcjonowania firm inwestycyjnych Urząd Komisji Nadzoru Finansowego Warszawa, 1 marca 2011 r. Maciej Kurzajewski Z-ca Dyrektora Departamentu
Dz.U Nr 199 poz tj. Dz.U poz. 1572
Kancelaria Sejmu s. 1/65 Dz.U. 2011 Nr 199 poz. 1175 tj. Dz.U. 2016 poz. 1572 OBWIESZCZENIE MARSZAŁKA SEJMU RZEC ZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ z dnia 29 sierpnia 2016 r. w sprawie ogłoszenia jednolitego tekstu
OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO. z dnia 16 lipca 2009 r. w sprawie przepisów dotyczących spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych
PL OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO z dnia 16 lipca 2009 r. w sprawie przepisów dotyczących spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych (CON/2009/60) Wprowadzenie i podstawa prawna W dniu 4 maja
POLITYKA DZIAŁANIA W NAJLEPIEJ POJĘTYM INTERESIE KLIENTA
POLITYKA DZIAŁANIA W NAJLEPIEJ POJĘTYM INTERESIE KLIENTA Rozdział I. POSTANOWIENIA OGÓLNE 1. EFIX DOM MAKLERSKI S.A., działając zgodnie z Rozporządzeniem Ministra Finansów z dnia 20 listopada 2009 r. w
Szanse i wyzwania nowych regulacji w Polsce i Unii Europejskiej dotyczących płatności bezgotówkowych dr Jan Byrski Adwokat, Partner
Szanse i wyzwania nowych regulacji w Polsce i Unii Europejskiej dotyczących płatności bezgotówkowych dr Jan Byrski Adwokat, Partner III Międzynarodowy Kongres Płatności Bezgotówkowych Warszawa, dnia 18-19
POSTANOWIENIE. SSN Wojciech Katner (przewodniczący) SSN Antoni Górski SSN Barbara Myszka (sprawozdawca)
Sygn. akt IV CZ 96/14 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 21 stycznia 2015 r. SSN Wojciech Katner (przewodniczący) SSN Antoni Górski SSN Barbara Myszka (sprawozdawca) w sprawie z powództwa R.
PARLAMENT EUROPEJSKI 2004 ««««««««««««Komisja Prawna 2009 WERSJA TYMCZASOWA 2004/0097(COD) 22.02.2005 r. PROJEKT OPINII Komisji Prawnej dlakomisji Gospodarczej i Monetarnej w sprawie projektu dyrektywy
Dz.U. 2011 Nr 199 poz. 1175 USTAWA. z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych 1) DZIAŁ I. Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/122 Dz.U. 2011 Nr 199 poz. 1175 USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011 r. Opracowano na podstawie t.j. Dz. U. z 2014 r. poz. 873, 1916, z 2015 r. poz. 1764, 1830. o usługach płatniczych 1)
Warszawa, dnia 1 lipca 2014 r. Poz. 873
Warszawa, dnia 1 lipca 2014 r. Poz. 873 OBWIESZCZENIE MARSZAŁKA SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ z dnia 2 kwietnia 2014 r. w sprawie ogłoszenia jednolitego tekstu ustawy o usługach płatniczych 1. Na podstawie
ECB-PUBLIC WYTYCZNE EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO (UE) [RRRR/XX*] z dnia [xx] 2016 r.
PL ECB-PUBLIC WYTYCZNE EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO (UE) [RRRR/XX*] z dnia [xx] 2016 r. w sprawie wykonywania opcji i swobód uznania przewidzianych w prawie Unii przez właściwe organy krajowe w stosunku
Pozostałe zmiany zawarte w projekcie mają charakter redakcyjny.
UZASADNIENIE Jednym z największych wyzwań stojących przed rynkami finansowymi wobec ostatniego kryzysu finansowego (zapoczątkowanego tzw. kryzysem subprime na rynku amerykańskim) było zapewnienie płynności
ECB-PUBLIC OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO. z dnia 28 lipca 2016 r. w sprawie nadzoru systemowego nad schematami płatniczymi (CON/2016/38)
PL ECB-PUBLIC OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO z dnia 28 lipca 2016 r. w sprawie nadzoru systemowego nad schematami płatniczymi (CON/2016/38) Wprowadzenie i podstawa prawna W dniu 24 maja 2016 r.
INFORMACJA BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W NIEMCACH
Załącznik do Uchwały Nr 82/2016 Zarządu BS z dnia 09.08.2016r. INFORMACJA BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W NIEMCACH wynikająca z art. 111 a ustawy Prawo bankowe 1. Informacja o działalności Banku Spółdzielczego
Regulamin świadczenia usługi Invoobill dla Klientów Mazovia Banku Spółdzielczego
Przyjęto Uchwałą nr 31/2012 Zarządu Mazovia Banku Spółdzielczego z dnia 31 maja 2012 Regulamin świadczenia usługi Invoobill dla Klientów Mazovia Banku Spółdzielczego Spis treści Rozdział 1. Postanowienia
Warszawa, dnia 8 maja 2014 r. Poz. 586
Warszawa, dnia 8 maja 2014 r. Poz. 586 USTAWA z dnia 24 kwietnia 2014 r. o zmianie ustawy o nadzorze uzupełniającym nad instytucjami kredytowymi, zakładami ubezpieczeń, zakładami reasekuracji i firmami
Zasady prowadzenia rozliczeń przez Izbę Rozliczeniową Giełd Towarowych S.A.
Izba Rozliczeniowa Giełd Towarowych Rola banków w rozliczeniach prowadzonych przez IRGiT 3 Wrzesień 2009 Zasady prowadzenia rozliczeń przez Izbę Rozliczeniową Giełd Towarowych S.A. Instrumenty notowane
CZĘŚĆ I. RACHUNKI BANKOWE DZIAŁ VII. RACHUNKI BANKOWE WYCOFANE Z OFERTY ORAZ KARTY DEBETOWE W FORMIE TRADYCYJNEJ - TABELA NR 2 Tytuł prowizji/opłaty Graffiti STUDENT (umowy zawarte do 13 marca 2011 r.)
U S T AWA. z dnia. o zmianie ustawy o usługach płatniczych oraz niektórych innych ustaw 1),2)
Projekt U S T AWA z dnia o zmianie ustawy o usługach płatniczych oraz niektórych innych ustaw 1),2) Art. 1. W ustawie z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych (Dz. U. Nr 199, poz. 1175, z późn.
Dyrektywa PAD szansa na zmniejszenie wykluczenia finansowego, czy nadmierna interwencja regulatora?
Dyrektywa PAD szansa na zmniejszenie wykluczenia finansowego, czy nadmierna interwencja regulatora? Paweł Bułgaryn Ministerstwo Finansów IV Forum Usług Płatniczych Warszawa, 29 października 2015 Skąd pomysł
podatkowe grupy kapitałowe, banki, zakłady ubezpieczeń, jednostki działające na podstawie przepisów ustawy z dnia 29 lipca 2005 r.
UZASADNIENIE W związku z uchwaleniem przepisów ustawy z dnia 16 listopada 2016 r. o Krajowej Administracji Skarbowej (Dz. U. poz. 1947, z późn. zm.), która wejdzie w życie z dniem 1 marca 2017 r., traci
REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTPAY REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTP AY REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTPAY
REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTPAY REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTP AY REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTPAY Biuro Obsługi Klienta Dotpay ul. Wielicka 72 30-552 Kraków, Polska Tel.: + 48126882600
USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych 1)2) Dział I Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/88 USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych 1)2) Opracowano na podstawie: Dz. U. z 2011 r. Nr 199, poz. 1175, Nr 291, poz. 1707. Dział I Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa
DOSTĘP INSTYTUCJI FINANSOWYCH DO OBROTU NA RYNKU REGULOWANYM ASPEKTY PRAWNE MATEUSZ PRZYGODZKI PREZES IRF
DOSTĘP INSTYTUCJI FINANSOWYCH DO OBROTU NA RYNKU REGULOWANYM ASPEKTY PRAWNE MATEUSZ PRZYGODZKI PREZES IRF PROWADZENIE DZIAŁALNOŚCI BEZPOŚREDNIO NA RYNKU ZORGANIZOWANYM PRZEZ BANK / INSTYTUCJĘ KREDYTOWĄ
WYTYCZNE DOTYCZĄCE WYDATKOWANIA ORAZ ROZLICZANIA WSPARCIA POMOSTOWEGO. przyznanego w ramach Projektu: Zmiana na lepsze
WYTYCZNE DOTYCZĄCE WYDATKOWANIA ORAZ ROZLICZANIA WSPARCIA POMOSTOWEGO przyznanego w ramach Projektu: Zmiana na lepsze I OGÓLNE ZASADY DOTYCZĄCE PRZYZNANEGO WSPARCIA POMOSTOWEGO 1. Podstawowe wsparcie pomostowe
Uprawnienia Europejskiego Banku Centralnego do nakładania sankcji *
9.8.2016 PL Dziennik Urzędowy Unii Europejskiej C 289/93 P8_TA(2014)0062 Uprawnienia Europejskiego Banku Centralnego do nakładania sankcji * Rezolucja ustawodawcza Parlamentu Europejskiego z dnia 26 listopada
rozporządzenia w sprawie nadużyć na rynku
Wytyczne dotyczące rozporządzenia w sprawie nadużyć na rynku Informacje dotyczące rynków towarowych instrumentów pochodnych lub powiązanych rynków kasowych na potrzeby określenia informacji poufnych w
OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO
PL OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO z dnia 2 sierpnia 2006 r. wydana na wniosek Marszałka Sejmu Rzeczypospolitej Polskiej w sprawie projektu ustawy zmieniającej ustawę o Narodowym Banku Polskim (CON/2006/39)
ECB-PUBLIC OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO. z dnia 1 marca 2017 r.
PL ECB-PUBLIC OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO z dnia 1 marca 2017 r. w sprawie przekazywania danych i informacji przez systemy płatności, schematy płatnicze, depozyty papierów wartościowych i systemy
Mikropłatności w świetle ustawy o usługach płatniczych oraz dyrektywy PSD 1
Mikropłatności w świetle ustawy o usługach płatniczych oraz dyrektywy PSD 1 Magdalena Chrzan, Associate Monitor Prawa Bankowego, grudzień 2012 r. Potrzeba wyodrębnienia w Ustawie o usługach płatniczych
Jednostka. Przepis Proponowane zmiany i ich uzasadnienie Decyzja projektodawcy. Lp. zgłaszająca. ogólne
Stanowisko projektodawcy do uwag resortów nieuwzględnionych w projekcie Założeń do projektu ustawy zmieniającej ustawę o organizacji i funkcjonowaniu funduszy emerytalnych w zakresie implementacji przepisów
Wybierz roczną prenumeratę wraz z poleceniem zapłaty i zyskaj!
Wybierz roczną prenumeratę wraz z poleceniem zapłaty i zyskaj! gratis Tygodnik Poradnik Rolniczy przez 3 miesiące oszczędzaj pieniądze za przekaz pocztowy zyskaj czas i wygodę pomożemy Ci ze wszelkimi
Płatności w e-biznesie. Regulacje prawne e-biznesu prof. Wiesław Czyżowicz & dr Aleksander Werner
Płatności w e-biznesie Pieniądz elektroniczny dyrektywa 2000/46/EC Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie podejmowania i prowadzenia działalności przez instytucje pieniądza elektronicznego oraz nadzoru
Tekst ustawy ustalony ostatecznie po rozpatrzeniu poprawek Senatu. USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011 r. usług płatniczych; Dział I Przepisy ogólne
Tekst ustawy ustalony ostatecznie po rozpatrzeniu poprawek Senatu USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011 r. 1) 2) o usługach płatniczych Dział I Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa określa zasady świadczenia usług
Projekt, 6 grudnia 2010 r. Uzasadnienie do projektu ustawy o usługach płatniczych WPROWADZENIE CZĘŚĆ OGÓLNA
Projekt, 6 grudnia 2010 r. Uzasadnienie do projektu ustawy o usługach płatniczych WPROWADZENIE CZĘŚĆ OGÓLNA Zaproponowane w przedmiotowym projekcie ustawy rozwiązania mają na celu unormowanie sposobu świadczenia
UZASADNIENIE WPROWADZENIE CZĘŚĆ OGÓLNA
UZASADNIENIE WPROWADZENIE CZĘŚĆ OGÓLNA Zaproponowane w przedmiotowym projekcie ustawy rozwiązania mają na celu unormowanie sposobu świadczenia usług płatniczych oraz uregulowanie działalności polegającej
3. W art. 3 skreśla się dotychczasowy ust. 4 i ust. 5 natomiast dotychczasowe ust. 6 i 7 otrzymują odpowiednio numerację 4 i 5.
Na podstawie art. 56 ust. 1 pkt 1 ustawy z dnia 29 lipca 2005 r. o ofercie publicznej i warunkach wprowadzania instrumentów finansowych do zorganizowanego systemu obrotu oraz o spółkach publicznych (Dz.U.
Stan prac legislacyjnych w zakresie ubezpieczeń
Stan prac legislacyjnych w zakresie ubezpieczeń ul. Świętokrzyska 12 00-916 Warszawa tel.: +48 22 694 58 28 fax :+48 22 694 39 50 Warszawa, 23 października 2014 r. www.mf.gov.pl Deregulacja Ustawa z dnia
CZĘŚĆ I. RACHUNKI BANKOWE DZIAŁ I. RACHUNKI OSZCZĘDNOŚCIOWO-ROZLICZENIOWE ORAZ KARTY DEBETOWE W FORMIE TRADYCYJNEJ TABELA NR 2 Tytuł prowizji/opłaty PKO Konto Dziecka PKO Konto Rodzica PKO Konto Pierwsze
Projekt z dnia 1 czerwca 2011 r. ROZPORZĄDZENIE MINISTRA FINANSÓW 1) z dnia. 2011 r. zmieniające rozporządzenie w sprawie upowszechniania informacji związanych z adekwatnością kapitałową 2) Na podstawie
Warszawa, dnia 10 grudnia 2012 r. Poz. 1376 OBWIESZCZENIE MARSZAŁKA SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. z dnia 2 listopada 2012 r.
Elektronicznie podpisany przez Grzegorz Paczowski Data: 2012.12.10 15:33:15 +01'00' DZIENNIK USTAW v.p l RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 10 grudnia 2012 r. Poz. 1376 OBWIESZCZENIE MARSZAŁKA SEJMU
Krajowa Rada Komornicza ul. Szpitalna 4/ Warszawa tel faks
Warszawa, dnia 19 stycznia 2016 r. KRK/V/50/16 Szanowny Pan Prof. dr hab. Konrad Raczkowski Podsekretarz Stanu w Ministerstwie Finansów ul. Świętokrzyska 12 00-916 Warszawa W nawiązaniu do ustaleń poczynionych
ZMIANY W TARYFIE PROWIZJI I OPŁAT BANKOWYCH W PKO BANKU POLSKIM SA DLA OSÓB FIZYCZNYCH
ZMIANY W TARYFIE PROWIZJI I OPŁAT BANKOWYCH W PKO BANKU POLSKIM SA DLA OSÓB FIZYCZNYCH Zapisy nowe oraz zapisy które uległy zmianie, zostały oznaczone pogrubioną i pochyloną czcionką. CZĘŚĆ I. RACHUNKI
ECB-PUBLIC OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO. z dnia 14 stycznia 2013 r. w sprawie spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych (CON/2013/5)
PL ECB-PUBLIC OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO z dnia 14 stycznia 2013 r. w sprawie spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych (CON/2013/5) Wprowadzenie i podstawa prawna W dniu 6 listopada 2012
OBOWIĄZKI INFORMACYJNE SPÓŁKI PUBLICZNEJ W ŚWIETLE ZMIAN PRZEPISÓW PRAWA.
Oferta Biura Informacji Kapitałowych w zakresie przeprowadzenia szkolenia zamkniętego pt.: OBOWIĄZKI INFORMACYJNE SPÓŁKI PUBLICZNEJ W ŚWIETLE ZMIAN PRZEPISÓW PRAWA. Wrocław, październik 2015 Klienci BIK
ebiznes KONTO Załącznik nr 2 do uchwały 354/2012 zm uchwała nr 254/2015 Tekst jednolity na dzień 20.04.2016 r. Taryfa opłat i prowizji za czynności i usługi bankowe w złotych dla podmiotów sektora finansowego,

References: art. 4
 art. 1
 art. 3
 art.1
 art. 4
 art. 4
 art. 99
 art. 166
 art. 99
 art. 66
 Art. 1
 Art. 1
 art. 52
 art. 52
 Art. 1
 art. 5
 art. 18
 art. 111
 Art. 1
 Art. 1
 Art. 1
 art. 3
 art. 56