Source: https://www.scribd.com/document/153227885/Manual-de-Creditos-Bci-Nova-1
Timestamp: 2017-12-14 17:43:28+00:00

Document:
Excliente: Cliente que no posee operaciones vigentes pero que alguna vez ha tenido algún producto en Nova. Cliente Vigente Nuevo: Cliente con alguna operación vigente. Tener resolución electrónica Aprobar ( Semáforo Verde ). su característica principal es que emiten Boletas de Honorarios: o Profesional Universitario que emite Boletas de Honorarios o Técnico que emite Boletas de Honorarios o Independientes en general que emiten Boletas de Honorarios o Rentista o Dueña de Casa Nota (1): Para el caso de clientes que tengan ingresos por más de una actividad. CIP D : De 15 a 19 días de atraso promedio de pago en las últimas 8 cuotas pagadas. Cliente nuevo entra sin CIP. Las actividades clasificadas en este segmento son : Feriante Libre Feriante Establecido. • • • • • • • CIP A : De 0 a 4 días de atraso promedio de pago en las últimas 8 cuotas pagadas. ya sea como Profesionales. Cliente Antiguo: Cliente con alguna operación vigente otorgada hace más de 9 meses. CIP B : De 5 a 9 de atraso días promedio de pago en las últimas 8 cuotas pagadas. pero la fecha de otorgamiento de su primera operación es menor a nueve meses. Experiencia Comercial en Bci Nova a) Según la antigüedad como Cliente: • • • • Cliente Nuevo: Cliente que nunca ha operado o tomado alguna operación crediticia con Nova. se considerará como actividad principal la que tenga mayor ingreso entre todas y será esa la que se ingrese al SEC de acuerdo al anexo Cálculo de Renta. CIP C : De 10 a 14 días de atraso promedio de pago en las últimas 8 cuotas pagadas. Cliente Preferencial Se define un grupo de clientes que cumple ciertas condiciones especiales que permite asociar tasas de crédito diferenciadas. se considera el peor CIP entre ellos para su clasificación. CIP E : De 20 a 29 días de atraso promedio de pago en las últimas 8 cuotas pagadas. por lo tanto la evaluación de este segmento se debe realizar a través de Rentas Presuntas. CIP F : De 30 y más días de atraso promedio de pago en las últimas 8 cuotas pagadas. b) Según la moralidad en Nova. Edad Mínima 30 años. las cuales son definidas por la Gerencia Comercial: • • • • Renta Líquida Mínima M$400 Con Casa Propia acreditada con o sin deuda. ya que es una definición de riesgo crediticio). . (Esta clasificación no aplica para la normativa de prevención lavado de activos y financiamiento de terrorismo. Nota (2): Cuando un cliente tiene más de un producto vigente en Nova con distinto CIP. ( Renta Presunta ) Kiosqueros o Suplementeros Carros Frente A Artesanos Transportistas que declaran por Renta Presunta • Micro Empresario de Otros Segmentos: Son aquellos clientes que se dedican en general a la prestación de servicios en forma personal.renta. las demás serán ingresadas como actividad secundaria. Técnicos o por Oficios y que cuentan con la formalización y documentación tributaria y legal que respalda su actividad.
Personas analfabetas o ciegas. Extranjeros sin Permanencia Definitiva Clientes dependientes o socios de Casas de Cambio Actividades detalladas según Segmentos en este Anexo. o Ex clientes < 12 meses con 10 o + cuotas canceladas CIP A.• • Sin excepciones. Crédito Fraudulento . Nota (3): Deuda hipotecaria en la SBIF. • Clientes Antiguos Banco Bci Nova o Cliente vigente:con 10 o + cuotas canceladas consecutivas CIP A o B. Clientes con Bloqueos Existen algunos bloqueos de sistema que generan una alerta e incluso la imposibilidad de atender a un cliente. Actividades: 12. salvo que crédito hipotecario sea con Banco BciNova o BCI. • • • • Financiamiento para terceros a Financiamiento Financiamiento Financiamiento de un crédito de consumo para un tercero. • • • • • • Personas pensionadas o con licencias médicas vigentes. Cap. sin ningún deterioro en estos últimos 12 meses y Scoring Aprobar. Normaliza Func. C o D tener deuda SBIF en todos los últimos 12 meses informados (Evolutivo implementado en SEC) y sin ningún deterioro en los últimos 12 meses y Scoring Aprobar. Clientes Especiales por Comportamiento Comercial • Clientes Nuevos Tener deuda SBIF en todos los últimos 12 meses informados (Evolutivo implementado en SEC). o Ex Clientes con CIP E y F (Mayor a 1 año y Sin castigo en Banco Nova) y Tener deuda súper en todos los últimos 24 meses informados (Evolutivo implementado en Sec). sin ningún deterioro en estos últimos 24 meses y Scoring Aprobar. Con excepción de la compra familiares directos de los créditos automotrices. para acciones especulativas. Sociedades de hecho y su personal.14. no serán considerados para este tratamiento de clientes especiales.45.36. o Cónyuge BCI Condonac.44. informada como hipotecaria o comercial. por problemas de carácter psicológico. B.37. para actividades que atenten contra la moral y buenas costumbres.5 Super. Bloqueo Semáforo Rojo 03 06 07 18 11 50 Crédito Directores Func.34. fuerzas armadas. o Ex cliente > 12 meses.13. de bienes o acciones ilícitas. 18. CIP A. o B sin ningún deterioro en los últimos 12 meses. Destinos excluidos de financiamiento. jubilados y pensionados. Clientes y Financiamientos Excluídos en General Clientes Excluidos. BciNova Func.
Actividad 26 Nombre Actividad Jubilado de Observación Años Dorados las La jubilación debe ser la definitiva y a nombre del cliente 30 Pensionado La pensión debe ser la definitiva y a nombre del cliente 28 Montepiado El montepío debe ser la definitivo y a nombre del cliente (Pensiones Jubilaciones o Montepíos del Extranjero no Califican) Segmento de Dependientes Este segmento debe ser evaluado de acuerdo a la Políticas de Créditos de Consumo vigentes dispuestas para este segmento y las variables definidas en ella. Cod 2 5 6 Actividad Armada Funcionario Aviación Funcionario Carabinero Observación . Segmento Pasivo o Pensionado Este segmento debe ser evaluado de acuerdo a la Política de Consumo variables definidas en ella y de acuerdo a los anexos correspondientes. Cód. Se debe clasificar a cliente de acuerdo a las actividades que se detallan. si no existe se debe clasificar con la de mayor semejanza dentro del rubro en que el cliente se desempeña. Falsos Fallecimiento Bloqueos Semáforo Amarillo 02 08 12 13 49 52 57 59 60 Crédito Castigado Superintendencia Cliente con Renegociación Cliente con Reprogramación Comité Excepciones Cliente Inubicable Cliente Cesante Rechazo por Comité Prenda Mal Constituida Clientes que presenten bloqueos antiguos (02) con deudas regularizadas hace más de 36 meses en Bci Nova. Para Bloqueos que amerite efectuar una revisión de las condiciones actuales del cliente. Clasificación De Actividades Por Segmento A continuación se detallan las actividades de acuerdo a los tres grandes grupos de Segmentos de mercado definidos anteriormente La clasificación principal del cliente corresponderá a aquella en la que genera mayor ingreso. podrán ser sujetos de evaluación siempre que la situación global actual del cliente sea radicalmente mejor a la original y que tengan experiencia financiera externa sin ningún deterioro en los últimos 24 meses según evolutivo Súper ). se debe solicitar al área de Control de Créditos su revisión o desbloqueo a través del Gerente de Sucursal o Jefe de Plataforma vía Mail.51 99 Antec.
Excluida Act. Excluida Act. jardineros. Restringida Act. Excluida Act. Cod 14 37 83 45 46 34 35 4 67 78 63 64 73 74 75 76 79 19 71 Actividad Empleado particular Renta Fija Profesor Empleado de Gran Minería Técnico Profesional Renta Fija Técnico Profesional Renta Variable Profesional Calificado Universitario Renta Fija Profesional Calificado Universitario Renta Variable Asesora del Hogar Cartero Empleados de Partidos Políticos. conserjes de edificios.11 25 20 13 12 55 56 59 58 Ejercito Funcionario Investigaciones Gendarme Empleado Municipal Empleado Fiscal Func Intituc pública a Contrata u Honorarios Vendedor de AFP. juniors. Excluida Act. colectivo y Radio taxi Chofer de Transporte escolar Trabajador Temporero Receptor Judicial Procurador Eclesiástico Diplomático Garzón Estudiante (*) Observación Act. mensajeros. Excluida Act. Excluida Act. Sindicados o Asoc Chofer de Taxi. No califican aquellos con contrato por Obra. empleados de aseo. Excluida Act. Isapres o Financieras Empleado de Empresa Textil Vigilante de empresas de Seguridad Empleado de Servicios Menores Funcionario 16 80 72 53 15 Obrero No especializado Obreros de la Construcción Empleado de empresa Agrícola Empleado particular Renta Variable reponedores. Seguros. Excluida . Excluida Act. Excluida Act. cuidadores. etc.
de Hecho Sostenedor de Colegio Transporte de Carga Distribuidor de Gas Agricultores (y Lecheros o Cooperados evaluados Actividad por facturas o certificados ) Restringida Contratista de la Construcción Actividad Excluída Microempresario con Renta Presunta 17 18 27 3 31 50 50 51 51 43 38 41 Feriante Establecido Feriante Libre Kiosquero y Suplementero Artesano Pescador Artesanal Transportista de Pasajeros Terrestre asientos ) Transportista de Pasajeros Terrestre asientos ) Transportista Escolar (<= 16 asientos ) Transportista Escolar (> 16 asientos ) Taxi Básico Radio Taxista Taxi Colectivo Actividad Excluida (< (> 21 21 Otros Segmentos Este segmento corresponde a clientes que de alguna manera presentan actividades con características especiales respecto de su evaluación o dependencia y que es necesario clasificar en forma distinta: Cód. Actividad 07 08 24 29 69 40 48 68 01 09 Nombre de Actividad Comerciante Comerciante de Localidad Industrial / Empresario Panificador Socio de Empresa Observación No debe ser Soc. además debemos considerar la subclasificación de este segmento de acuerdo a la forma de acreditación de renta por lo cuál reconocemos Microempresarios con Renta Formal y Micro Empresarios con Renta Presunta y Otros Segmentos: Microempresario con Renta Formal Cód. o Automotriz dependiendo del financiamiento solicitado y las variables definidas en ella.Segmento Microempresario Este segmento debe ser evaluado de acuerdo a la Política de Micro Empresario. Actividad 22 66 44 36 Nombre de Actividad Independiente que emite Boletas Comisionista Independiente que emite boletas Técnico profesional independiente que emite Boletas Profesional Universitario Independiente que emite Boletas Observación .
Para que un convenio pueda optar al cuadro promocional se requiere la autorización del Gerente de Bci Nova. . plazo. se mantiene la misma estructura de consumo. • Convenio Son establecidas según la clasificación del convenio. También existe un cuadro de empresas corporativo. Para Dealers. el cual se define según un spread mínimo de 3.5% anual. edad mínima de 30 años. monto de crédito y tipo de productos. distinguiendo por perfil de cliente. Hay un cuadro de tasas promocional que tiene vigencia máxima de 60 días. Especial: Son aquellos clientes con créditos vigentes y que a su vez hayan cancelado un mínimo de cuotas con CIP A o B Preferencial: Son aquellos clientes nuevos. un nivel de riesgo aceptable y moderado dentro de la cartera. solicitud que debe ser canalizada a través del Área de Convenios. previo lanzamiento. Fuerzas Armadas. • Mailing Establecida en forma centralizada según campaña y oferta. actuales o ex-clientes que no tengan ninguna renegociación y que cumplan con ciertos requisitos (renta mínima $400. • Crédito Automotriz Para el caso de créditos otorgados por la red de sucursales Bci Nova.65 39 70 Contador Independiente Rentista Dueña de Casa Actividad Excluida Actividad Restringida Se podrá trabajar con cualquier actividad excluida. casa propia. Jubilados o Pensionados). monto y plazo. General: Son aquellos grupos de clientes que presentan en general. dada por su comportamiento o determinación del área de créditos según lo definido en la política de consumo convenio. Bci Nova establece un rango de tasa piso y techo. La tasa se fija en función del tipo de vehículo (nuevo o usado) y del plazo. sin protestos históricos o vigentes y que se desempeñen en alguna de las siguientes actividades descritas en la Política General de Crédito: 12-14-36-37-44-45-77-82. un mayor nivel de riesgo dentro de la cartera. El perfil de cliente se clasifica según la siguiente estructura: Bajo: Son aquellos grupos de clientes que presentan en general. siempre y cuando el cliente cumpla con ser cliente vigente NOVA o excliente especial Nova. La tasa definida no puede ser modificada. Estructura de Fijación de Precios La estructura de fijación de tasas queda definida de la siguiente manera: • Crédito de Consumo Está basada en perfil de cliente.000. si esto ocurre automáticamente pasa a ser crédito de consumo.
Es importante considerar que se debe tener claridad del cálculo de renta del cliente para efectuar estos cálculos. CFMS (Carga financiera Máxima Sistema ): Es el porcentaje máximo o límite que un cliente puede comprometer en obligaciones financieras. 1) CARGA FINANCIERA: La carga financiera es la porción o porcentaje de la renta mensual que un cliente destina al cumplimiento de sus obligaciones financieras. En este documento se definen las dos variables principales. Producto Fogape Solo Fogape Perfil Bajo garantía General General Especial Proceso General de Créditos El proceso general de créditos se describe en el Proceso General de Créditos BciNova . Sin embargo. CFMD (Carga financiera máxima Disponible): Es la cuota disponible o porcentaje de la renta de cliente que se calcula como disponible para endeudamiento. está autorizado el perfil preferencial. se obtiene de la diferencia de : CFMS – CFMA = CFMD. la Gerencia de Convenios tiene autorizado un facultamiento de descuento de tasa de hasta un 10% según el perfil del cliente. las cuales dependerán a su vez del nivel de renta versus compromisos adquiridos con otras instituciones financieras. CFMR ( Carga financiera Real o Final ): Es el porcentaje final de la renta del cliente destinado a cumplir compromisos financieros incluida la cuota del préstamo otorgado. Carga Financiera y Leverage. es un parámetro definido en la Política de Crédito Bci Nova. en este manual se describen adicionalmente los roles y responsabilidades de los actores o participantes de los procesos. y está estructurado por tramos de Renta de Cliente. su relación y la forma de cálculo de endeudamiento en detalle a partir de estas dos variables. Para el caso de Fogape con garantía adicional.Finalmente. Iniciación y Análisis Cálculo De Endeudamiento El monto máximo de endeudamiento de un cliente está estructurado por dos variables principales. la que llevada a “Valor Presente “ y relacionada con el . y en la cuál debemos diferenciar los siguientes conceptos : • • • • • CFMA (Carga financiera Máxima Actual o Inicial ): Es el porcentaje de la renta que el cliente destina a sus compromisos financieros antes de otorgar una nueva operación o al inicio de su evaluación. en el caso de créditos con garantía Fogape está autorizado utilizar el cuadro de perfil inmediatamente superior. pero sólo para operaciones con resolución electrónica aprobar (semáforo verde). según el correspondiente al cliente. Para estos casos. publicado den normativa. • Mipe Aplican las mismas tasas de créditos de consumo. se han definido los canales de venta alianza 528 y 529 para los acuerdos que realice el Área de Convenios con determinadas empresas para operar mediante créditos normales en condiciones preferentes de tasa. Carga Financiera y Leverage. LED (Límite de Endeudamiento Disponible ): Este es un concepto que nace a partir de la CFMD o cuota disponible.
de tal forma y a modo de Ejemplo: Para cliente con renta líquida de M$285 y Scoring Aprobar.000 * 40% = 114. Si cliente acredita cuotas reales pagadas en el sistema financiero. estamos en condiciones de calcular el LED o límite de endeudamiento disponible a través de la CFMD de acuerdo a lo definido anteriormente: . con la nueva que se está gestionando no se deben considerar dentro de la carga financiera actual. (+) 50% valor cuotas de créditos avalados en Nova si titular es Cip A o B. (+) 4% Deuda Súper Comercial distinta de Bci NOVA (+) Valor del dividendo para personas que tengan deuda hipotecaria o Arriendo o carga vivienda detallada en tabla porcentaje estimación de vivienda. deberá privilegiarse trabajar con dichos montos reales para la determinación de la Carga Financiera Mensual Disponible. siempre que se acredite en carpeta dicha condición. Una vez determinada la CFMS y la CFMA. (+) Valor cuota de cualquier operación de crédito de consumo o automotriz con Bci NOVA .plazo de la operación y la tasa de interés y se obtiene el monto máximo de endeudamiento por Carga Financiera. en el cual no se tope la última cuota de dicha operación. (Cfms) • Cálculo CFMA: Para este cálculo es necesario considerar todas las deudas que tiene el cliente actualmente de acuerdo al siguiente detalle : (+) 4% Deuda Super Consumo distinta de Bci NOVA. ( salvo cupo Visa cuando es menor o igual a una vez la renta). o 100 % valor cuotas para otros CIP.000. De las definiciones anteriores se desprende que CFMD = CFMS – CFMA por lo tanto para calcular la capacidad de endeudamiento de un cliente en Nova debemos obtener en primer lugar la CFMS y CFMA: • Cálculo CFMS: En Política General de Consumo se establecen las Matrices de CFMS según el producto y de acuerdo a tramos de renta versus resultado de semáforo. de lo contrario se basa en Información Súper. se define un 45 40% de CFMS . por lo tanto el porcentaje máximo de su renta al que podría endeudarse será : CFMS = RLC (Renta Líquida Cliente) x % CF $285. __________________________________________________= CFMA Nota (1) :Cuotas de préstamos del empleador y/o Caja Compensación y/o Cooperativas y/o de cualquier préstamo con Bci NOVA o no. (+) 5% del monto de líneas aprobadas utilizadas o no en cualquier tarjeta o producto Línea de créditos emitida por Banco Bci NOVA. (Ver Tabla en este anexo) (+) Valor cuota de Deudas de compañías de Leasing y/o de cualquier otra empresa financiera que no informe sus deudas a SBIF.
de lo cuál se obtiene un índice de endeudamiento sobre la renta. por lo tanto y siguiendo el mismo ejemplo empleado en cálculo de Carga Financiera tendríamos que: Renta líquida de cliente $285. Cada política de crédito también define matrices de Leverage de acuerdo al producto y dependiendo de los tramos de renta del cliente.000 * 9 = 2. plazo solicitado por cliente con tope de 60 meses) 2) LEVERAGE: El Leverage se define como el número de veces que un cliente tiene comprometida su renta líquida en endeudamiento en el sistema financiero o lo que llegará a deber una vez otorgada la operación. ( salvo marginalidad de Visa ). se aplica la fórmula financiera de Valor presente con lo cuál obtendremos el monto máximo a prestar a un cliente de acuerdo a su capacidad de pago.565. Valor Presente: f (CFMD. (+) Saldo adeudado de operaciones con Bci NOVA (sin considerar saldos en líneas y tarjetas Nova ) (+) Cupos aprobados en Líneas y Tarjetas emitidas por Bci NOVA.CFMD = CFMS – CFMA Entonces ya definida la cuota disponible del cliente el plazo y la tasa de interés que corresponda.000 (Endeudamiento Máximo ). por lo tanto se debe considerar el endeudamiento actual o Leverage actual de cliente según se indica: (+) Deuda Consumo informada en la súper sin Nova (+) Deuda Comercial informada en la súper sin Nova. El Leverage calculado corresponde al Máximo endeudamiento del cliente en el sistema. Nota (2): En este cálculo no se consideran las siguientes deudas del Cliente en Sistema Financiero : Deuda Hipotecaria informada en la súper como tal . tasa interés. Por lo tanto: El máximo endeudamiento del cliente será el calculado según la matriz de Leverage menos el endeudamiento actual de cliente. (+) Saldos de deudas avaladas en Nova ______________________________________________________________________ Total / Renta Líquida Cliente = Leverage Actual o Inicial.
NOTA: Cuando la operación presentada supera alguna de estas variables el semáforo podrá ser Amarillo o Rojo dependiendo del Producto. con Propiedad con deuda deuda hipotecaria a nombre del $0 10% RLC Dividendo acreditado 25% de la renta (*) o . Nota (3): Clientes que avalen operaciones en Bci Nova se les considerará un 50% de la cuota de crédito avalado como carga financiera si titular es CIP A. No así para el cálculo de la carga financiera mensual. Tabla de Porcentajes de Estimación Carga de Vivienda Para efecto de gasto de vivienda. ni para el límite de autorización de firma. Además existen otras variables que limitan el endeudamiento y que son específicas de cada producto que también gatillan el cambio de color del semáforo. se deberá considerar el lugar donde habita actualmente el cliente. Casa propia sin acreditar) deuda Propia no Propiedad no acreditada del acreditada cliente o cónyuge y cliente habita en ella Propiedad con deuda Casa Propia Hipotecaria a nombre del cliente y cliente habita en ella.Deuda Hipotecaria informada en la súper como Comercial Deudas descontadas por planilla y no informadas en la Súper Todos los gastos de cualquier operación de crédito incluido los siguientes seguros (Desgravamen. Hospitalización y Enfermedades) . de la siguiente manera: Lugar Habita donde Clasificación Características Gasto Vivienda (1) Propia sin Propiedad acreditada del deuda (se cliente o cónyuge y habitan en debe ella. Endeudamiento Máximo del Cliente será el menor entre Leverage y LED.B y un 100% del capital adeudado por avalado en cálculo de Leverage independiente del CIP. B y un 100% para CIP distinto de A . Desempleo. Invalidéz. 3) LIMITACIONES AL ENDEUDAMIENTO El calculo del endeudamiento determina parámetros generales de endeudamiento de acuerdo al nivel de renta o ingresos del cliente. Este cálculo es manual y debe ser considerado por el comité que resuelve la operación. al momento de evaluar. sin embargo existen limitaciones al endeudamiento propias de cada producto y también de acuerdo a la actividad. se considerarán marginales para el leverage de un cliente. • • • • • • Edad Monto Máximo Clientes Nuevos No bancarizados Actividad Limitaciones por Plazo: Clientes Renegociados o con Cip E o F : Riesgo máximo otorgado en renegociación (de la cual debe haber pagado a lo menos el 50% ) • Actividades Excluidas según Clasificación de Clientes. edad y experiencia financiera tanto externa como interna del cliente. A continuación se describen criterios de limitaciones generales al endeudamiento que se detallan en cada política específica.
Casa Otros Casa propia o arrendada por familiares familiar no directo o Casa propia de conviviente. Si existe desacuerdo significativo con la renta obtenida a través de estas aplicaciones. Además las planillas deberán contar con el timbre y firma de la instancia respectiva según lo definido en el proceso de crédito (Funciones Roles y Responsabilidades Para clientes que mantengan Renta de sistema no será necesario la utilización de las Planillas. Esta clasificación se encuentra en detalle en este mismo manual del cuál se desprende la siguiente clasificación: . o se ajuste a las alternativas anteriores. cooperados etc) deben efectuarse en forma manual con timbre y firma de Jefe de asesores. el que deberá resolver la situación. 10% RLC 10% RLC 10% RLC (*) Comité de créditos podrá solicitar cuando sea necesario la acreditación efectiva de lo que paga el cliente. pero el Ejecutivo o Asesor deberá indicar en comentarios de SEC que utiliza esta Alternativa. Jefe de Plataforma o Gerente de Sucursal en señal de revisión del cálculo de acuerdo a las instrucciones respectivas. Cálculos de Renta de clientes nuevos no contemplados en las planillas (Sostenedores. se debe solicitar en los comentarios de SEC la revisión por parte del Analista de Crédito del cálculo de renta. padres del titular o cónyuge (si está casado) Casa de Casa propia o arrendada por terceros tercero.Casa Propia con deuda Casa arrendada Fiscal Empleador Casa familiares Arrienda / Fiscal Empleador cónyuge y cliente habita en ella y no avala operación hipotecaria a cónyuge Propiedad con deuda Hipotecaria y ambos cónyuges se avalan en la operación hipotecaria. Arriendo acreditado o el 10% de la RLC (*) $0 Otro / Propiedad facilitada por el empleador (Debe ser acreditado) de Casa de Casa propiedad de familiares familiares sanguíneos directos. pensionados o Microempresarios que declaran Iva o Boletas de Honorarios. Para tal efecto se deberá enviar la documentación al Analista preferentemente vía Scanner en item Anexo Documentos de solicitud en Sec. a través del Módulo de Calculo de Renta en Sec las “Planillas de Cálculo de Renta” (Ver Manual Usuario Planillas Cálculo de Renta) para productos que no tengan incorporado el módulo. El Jefe de Operaciones debe validar que todo cliente cuente con las planillas de cálculo de renta y autorización para clientes nuevos. por lo tanto se debe tener presente la clasificación de Mercado al que pertenece la actividad que generan los ingresos principales del cliente. Socios de Empresa. • • • • • En segundo lugar el Calculo de Renta depende de la actividad que realiza el cliente. Arrienda $0 50% del valor del dividendo acreditado o 50% del 25% de la renta de ambos. se define la forma y condiciones generales para efectuar el Cálculo de Renta de un Cliente para lo cuál se requiere tener presente las siguientes definiciones: 1) ALTERNATIVAS DE CÁLCULO DE RENTA : • Todas las Sucursales deben efectuar el cálculo de renta de clientes dependientes. Cálculo De Renta La renta del cliente es una de las variables principales de la evaluación de créditos.
por lo cuál las deudas del complemento se deben ingresar como “deudas Sbif aún no informadas” en el módulo de acreditación de deuda del SEC para que el sistema efectúe una evaluación real con todos los ingresos y todas las deudas. Complementación de Renta con Cónyuge Tiene por objeto permitir acceder a un mayor endeudamiento al grupo familiar y corresponde a la suma de la RLC del titular más la RLC de su cónyuge. sólo la renta complementaria puede ser inferior al mínimo establecido por Política. pero no reconoce las deudas de quién complementa. El evaluador electrónico (SEC). es capaz de reconocer y aplicar la suma de las rentas de los clientes y considerarla como una sola. con certificado de Matrimonio o Libreta de Familia. por lo tanto. se deberán sumar todos los ingresos y todas las deudas que presenten ambos cónyuges y realizar el cálculo de endeudamiento como si fuera una sola persona. 4) COMPLEMENTACIÓN DE RENTAS Complementación de renta del Cliente Existen clientes que perciben más de una renta y entre ellas de distintos segmentos. por lo que se establece que la clasificación de la actividad del cliente corresponderá a aquella en la cuál obtenga su mayor ingreso. una vez que la renta principal cumpla el requisito de renta mínima para el producto. se deberá considerar lo siguiente: Para el cálculo de la capacidad de endeudamiento en conjunto. Tanto el titular como su cónyuge. deben cumplir con todos los parámetros crediticios establecidos en la política y en este el anexo.• • • • • Dependientes Sector Pasivo Micro Empresarios con Renta Formal Micro Empresarios con Renta Presunta Otros Segmentos 3) RENTA MÍNIMA REQUERIDA POR ACTIVIDAD SEGMENTOS Dependiente Renta Fija Dependiente Renta Variable Jubilados /Pensionados /Montepiados Micro Empresarios (incluido informe visita) Otros Segmentos RENTA MÍNIMA M$ 120 150 80 150 150 Nota: Clientes que presentan rentas menores a la indicada quedarán con semáforo Rojo. y el resto de los parámetros para esa actividad. . la que podrá ser inferior sin un mínimo. La complementación de rentas tiene por finalidad permitir un mayor nivel de endeudamiento al cliente. salvo en la RLC mínima del cónyuge. Se deberá acreditar tal condición. Para el cálculo de carga financiera y endeudamiento. será posible complementar rentas de varias actividades estables desarrolladas por el solicitante.
Cuando ambos cónyuges son clientes o ex clientes NOVA.000 (-) Viáticos (-) Gastos de representación (-) Retenciones judiciales (-) Cualquier bono de carácter puntual = Ingreso Mensual liquido El resto de los bonos no imponibles. siempre deberá ser aquel que tenga la mayor renta líquida. los cuales mensualmente (Deben estar por contrato y no sujetas se considerarán al 100% de su valor.000 $ 40.09.09 CÁLCULO DE RENTA MANUAL A continuación se define la forma y condiciones de cálculo MANUAL de renta de un cliente. En forma adicional se podrá complementar renta con convivientes si y sólo si tienen hijos en común lo cuál debe ser acreditado en carpeta. su dación a temas de cumplimiento de metas o producción). Esta alternativa no es válida para operaciones que se otorguen vía convenios. se deberá considerar el peor CIP que refleje cualquiera de los dos cónyuges. se considerar el 50% de los bonos bimensuales o deberán descontar en un 80%. Ver: Manual de Usuario Módulo Cálculo de Renta 04. Calculo Renta Manual Para Dependientes Y Sector Pasivo Documento /Actividad de Acreditación Cálculo EMPLEADO DEPENDIENTE (40 días de antigüedad máxima). El titular de la operación. mensual las gratificaciones no pagadas se le otorgue todos los meses. Siempre el complemento de renta debe firmar como aval de la operación de crédito. Esta forma de cálculo de renta se utiliza sólo para contingencias o casos especialmente autorizados por el área de crédito. Gerente de Sucursal o Analistas de Crédito y es independiente del que se obtiene a través de las planillas ya que la lógica de cálculo es distinta. trimestrales otorgados por ley y prorratearlos en las tres últimas liquidaciones para cálculo de renta (para acreditación cte debe acreditar los 2 últimos pagos . será considerado un 50% del valor de ellos. Con certificado de nacimiento de hijo en común. (+) Total haberes (-) Descuentos legales (ver anexo) (-) Bono de fiestas patrias y Navidad (Aguinaldo) Bonos no Imponibles : Máximo Colación Movilización $ 45. a excepción de los bonos no imponibles de Nota : Se podrá considerar dentro de la renta los empleados fiscales que por decreto. Bonos imponibles que no se consideren Para empleados del sector público se autoriza a como parte del ingreso mensual. es necesario recalcar que este cálculo de renta debe estar autorizado en carpeta por Jefe de Plataforma.
tales como de AFP. Para gratificaciones . Financieras. El evaluador deberá verificar si la persona Gratificaciones Bimensuales : continúa o no con licencia al momento de 0. obligatoriamente deberán 3 presentar el contrato de trabajo. Clientes cuyos haberes variables superen el 50% del sueldo base + gratificación (a excepción . con el cual se verificarán los items correspondientes a su liquidación de Cálculo sueldo.trimestrales Carpeta) Tratamiento Médicas clientes con Licencias o AFP con 12 últimas cotizaciones En caso contrario se podrá otorgar una operación mediante la modalidad paramétrica coincidiendo con los meses de gratificación. Bancos. se calculará la renta en forma normal no son sujetos de crédito.Renta liquidación menor x 100 Renta liquidación menor Se considerará a clientes que tienen renta variable a los siguientes perfiles de clientes: Comisionistas o Vendedores en general. (Para este cálculo de variabilidad no se considera el item gratificación no mensual) Cálculo variabilidad Clientes con renta fija. calcular los ingresos incluyendo las Clientes con licencias medicas vigentes. Monto Gratificación x 2 Gratificaciones Trimestrales : Monto Gratificación x 0. Si existe variación superior al 30% entre el mes más bajo y más alto. pero con algún haber variable.8 Personas con liquidaciones de sueldo manuales. Para empleados de renta variable. Isapres. etc. se considerará el promedio de las 3 últimas liquidaciones de sueldo Renta liquidación mayor .8 evaluar la operación de crédito. a excepción de que se verifique que actualmente ya no la y se adicionará el proporcional mensual de la gratificación de acuerdo a la siguiente fórmula : presenta. Para empleados de renta fija se evaluará con la última liquidación de sueldo. se evaluará el promedio de las 3 últimas liquidaciones. se calculará la renta con la menor de ellas. Seguros. especialmente los bonos no imponibles si los tuviera.
Código 110 / 12.5 Para considerarle renta a una propiedad. esta debe estar totalmente independiente del lugar donde habita Nota: rentistas deberán tener al el cliente y con rol distinto.P. Nota: Valor comercial = avalúo fiscal x 2. fotocopiando la primera y la última de cada mes. menos 2 años de antigüedad en el . MONTEPÍO Pensiones definitivas. RLC= Promedio renta imponible de las 3 últimas planillas de AFP o INP – descuentos legales. NO temporales (No se considerarán las pensiones provenientes del extranjero) Total haberes – Descuentos Legales de la última liquidación . JUBILACIÓN.000 y tener su contrato de arrendamiento notariado) Nota : Si existe variación superior al 30% entre el mes alto de Boletas y el más bajo se deberá promediar los últimos 12 meses. Cálculo : Se toma el valor de arriendo mensual informado en el contrato de arrendamiento.M y más de 10 boletas emitidas mensualmente. con un tope del 1% del valor comercial. Calculo emiten Cálculo : A) 70% del monto Bruto Promedio de los 6 últimos Para el caso de clientes que tengan meses de boletas o P. se podrá hacer un listado con las boletas emitidas en los últimos 6 meses que incluya B) Promedio de Ingresos último año mes/año. quién se la emitió. ASESORAS DEL HOGAR Calculo Renta Manual Para Otros Segmentos Actividad Independientes que Boletas en General. Renta Cliente = (A+B) / 2 Dicho listado debe estar firmado y ratificado por el Comité de Créditos. PENSIÓN.de empresa públicas o mineras) Cualquier cliente que presente un sueldo base menor o igual a M$ 100. n° de boleta emitida. monto bruto y persona o entidad a Línea Nº6 (DAI). Rentista (El rentista deberá cumplir con poseer al menos una propiedad con un valor comercial > M$ 10.
19 + Línea Nº5 Código 111 / 0. 20 + Línea Nº2 Código 142 + Línea Nº3 Código 587 + Línea Nº4 Código 502 / 0.de pendiendo de los requisitos que se especifican en detalle en la Política de Bancarización de Dueñas de Casa. Renta Cliente = (A+B) / 2 Si existe variación superior al 30% entre el mes alto de IVAS y el más bajo se deberá trabajar con los últimos 12 meses de pago de IVAS y promediarlos.19 Sub Total / 6 x Margen Actividad. B) Ingresos brutos del giro último ejercicio (DAI ). Cualquier cliente dueña de casa que registre renta mayor a M$150 en el sistema deberá ajustarse a ese máximo al momento de una nueva evaluación. que Formulario 29 tributen mediante contabilidad completa. Calculo Renta Manual Para Micro Empresarios Con Renta Formal Actividad Calculo Comerciantes o Empresarios en A) Promedio últimos 6 meses de pago de IVA según General. Se deberá respaldar en carpeta copia de escritura de sociedad y registro de modificaciones actualizado). Comerciantes o Empresarios en Cálculo : General (Personas Naturales) que tributen mediante contabilidad simplificada Art. ( Sin datos línea 628 ) A) Promedio 12 último IVAS . personas naturales. a cualquier socio de empresa que tenga más del 90% de la sociedad y siempre que el otro socio (s) sea su cónyuge o hijos.19 + Línea Nº8 Código 517 / 0. Esta documentación deberá contar con el visto bueno en carpeta del Gerente de Sucursal o Jefe de Plataforma. Línea (628 /12) x Margen Actividad.. 14 bis.rubro y 1 año al menos con el actual arrendatario. NO se podrá considerar adicionalmente los retiros. + Línea Nº1 Código Se podrá evaluar bajo esta modalidad considerando como propios los ingresos de una sociedad. ( La sociedad no puede ser Sociedad de Hecho ). Nota (1): El cálculo de renta para “Otros Segmentos” siempre debe ser efectuado en forma manual ( a excepción de los independientes que emiten boletas ) por lo tanto deberá ratificar el cálculo de renta una instancia superior de acuerdo a lo instruido al inicio de este anexo quien se hará responsable del cálculo de renta con visto bueno en carpeta. Dueñas de Casa La renta máxima a considerar para Dueñas de Casa será de M$150. En SEC se ingresa como Socio de Empresa y se incorporar en cometarios rut de empresa y socios. en comentarios de evaluación se debe indicar esta modalidad de evaluación.misma operatoria caso .
no son sujetos de crédito. formulario 29 en la línea Nº2 Código 142. Clientes con Ivas. • • • Clientes con 2 o más meses sin movimiento en el año. el Jefe de Gte de Sucursal deberá solicitar excepción vía Mail a Iniciación de Créditos para excepcionar esta condición. Sostenedores Alertas Graves : Se debe solicitar excepción por las situaciones indicadas ya que representan un riesgo adicional para estas actividades. se considera la renta del informe de visita menos la renta determinada por vaciado de planillas. Margen Para Independientes Con Ivas. y si la operación no es resolución de área de Iniciación. En general estos contribuyentes Monto Bruto Promedio de ventas últimos 12 meses de deben declarar sus servicios en el Facturas x 15%. Impuestos o patentes atrasadas o pagados fuera de plazo. Rubro/ Actividad Comerciantes en general Transportistas de Carga Agricultores Contratistas y Porteadores Industriales Estaciones de Servicio de Combustible % Máximo por Actividad 30% 25% 25% 20% 20% 15% . Socios de Empresas ( Con participación menor al 90% o sociedad de no familiares directos ) Línea 1 Retiros de su DAI personal / 12 ( No puede ser socio de Sociedad de Hecho ) Se evalúan las 3 últimas liquidaciones de subvención y se considera el 15% de la menor de ellas.anterior Renta Cliente = A / 12 x Margen Actividad Transportistas Exentos de Iva. Segun Rubro / Actividad Para efectos de cálculo de renta de microempresarios con renta formal se ha definido establecer un margen de rentabilidad según el giro comercial que realiza el cliente. ninguno de los cuales puede ser en los últimos 4 meses. El sistema suma la renta del vaciado más el diferencial. estas alertas SON DE CONTROL MANUAL. sin embargo muchos no lo hacen por cuanto se indica forma de cálculo de renta. el resultado ( o diferencia ) se ingresa en el campo “Renta Informe de Visita o Presunta” de la aplicación de SEC. con lo cuál la renta final real es la renta del Informe de Visita. el que nos permite estimar una renta líquida respecto de las ventas que acredita su negocio. Clientes con Perdidas en el Ejercicio ( código 636 en último DAI ) Nota (2): Cuando se cuenta con informe de visita.
000 400. facturas.P.000 450. El tope de renta a considerar de acuerdo a lo anterior es de M$500.000 asientos > 16 5% Avalúo Fiscal Vehículo.000 300.000 500. ( El margen de utilidad a considerar es 20% ) Calculo Renta Manual Para Micro Empresarios Con Renta Presunta Actividad Renta Presunta $ RM Dueño Con (*) Chofer 500.000 Con Chofer 250.Actividades de banquetería.000 700. REGIONES Dueño (*) 450.000 Transportitos de Carga: Camiones livianos con avalúo fiscal mínimo MM$ 2 un máximo de MM$10 y Esta renta no es adicional a la calculada por antigüedad máxima de 12 años. En comentario de evaluación en Sec se debe indicar la alternativa de renta que se utiliza e igualmente se deben acreditar último Dai y al menos 3 últimos ivas o pago de P.000 600.000 asientos < 16 N° 300. indistintamente que se emitan boletas de honorario por este servicio. es una alternativa que reemplaza la anterior. revisión técnica y permiso circulación al día. en carpeta se debe acreditar CAV de vehículo.000 600.000 700. Escolar (Amarillo) N° asientos < 21 800.000 350.000 350.000 450.000 600. además de la iniciación de actividades acreditando antigüedad respectiva.000 actividades con documentación al día de renta (revisión técnica y permiso de . jardines infantiles.000 250.000 500.000 450.M Se considera renta presunta Feriantes de: M$ 150 por puesto o carro con patente o permiso al día a su nombre.000 Taxista Colectivo Radio taxi Loc. deberá ser evaluado con margen de comerciante. M$ 150 adicional si acredita Camión 3/4 o vehículo de carga Clientes con con avalúo fiscal >= a M$ 2.000 500. peluquería y o toda actividad que genere gastos y en la cual para la prestación del servicio se involucre a más de una persona.000 250. Para este efecto se deberá ingresar el monto bruto de las boletas en la Columna N°1 o N°2 de la planilla de vaciado de Ivas y en el código 628 del vaciado de balance de esta misma planilla se debe ingresar el monto que indica el código 547 del DAI del cliente.000 250.000 asientos > 21 N° 500. Colectiva: Transp.000 300.000 N° 500.000 450.000 450.
El cliente debe ser dueño del vehículo y manejarlo. y para el M$ 150 Por kiosco o caso que corresponda M$ 150 adicional si acredita el dominio patrimonio a su nombre de los Salvo clientes vigentes bienes que generan la Con Renta presunta de M$150 renta Salvo clientes vigentes. Con Renta Presunta de M$150 50% del promedio de facturas de compra o certificado de la Cooperativa. el cual no podrá ser inferior a M$200 (Distribuidores de gas que emitan sus propias facturas. Radio taxis. Colectivos.Kiosquero y Suplementero Artesanos (Actividad excluida) Pescador Artesanal (Actividad Excluida) presunta en general deben acreditar Se considera renta presunta de patentes y permisos a : su nombre. Se puede considerar renta como dueño a un solo vehículo. con un mínimo de M$ 200 circulación) Agricultores Lecheros o Cooperados Pequeños Distribuidores de Gas $30 por cada kilo de gas comprado a sus distribuidores en los últimos 6 meses. si no lo maneja se considera renta con chofer. de lo contrario no se podrá considerar renta por el nuevo vehículo. correspondiente a los últimos 6 meses. se evaluarán como comerciantes) Antigüedad De Vehículos Para Considerar Renta Presunta TIPO VEHÍCULO Taxis. AL MOMENTO DE LA RM 8 AÑOS REG 8 AÑOS 8 AÑOS 12 AÑOS Nota (5): Para considerar la renta presunta de vehículo de trabajo se deben cumplir las siguientes condiciones: • • • • El vehículo debe quedar prendado en favor de Bci Nova (Independiente del tipo de financiamiento ). presunta. Nota (6): Para clientes Kiosqueros o Suplementeros se podrá opcionalmente calcular renta de acuerdo a lo siguiente: . Se deberá adjuntar en carpeta el permiso o cupo de trabajo de cada vehículo que cliente quiera financiar. para cualquier otro sólo renta con chofer. y Transporte Escolar Buses de locomoción colectiva ANTIGÜEDAD EVALUACION MAX. Se considerará como renta el ingreso más bajo de los últimos 6 meses.
según la siguiente tabla: Productos Margen Rentabilidad Confites 25% Bebidas 15% Cigarros 7% Tarjetas Telefónicas 5% Diarios 25% Revistas 25% Otros (lápices. 25% encendedores.etc. Para todas las operaciones (según corresponda a actividad ) se debe ratificar en la página del SII: • • • • • Fecha presentación de las declaraciones de impuesto ( Mensuales y Anuales ) Fecha de Iniciación de Actividades ( Situación Tributaria en página web SII ) Revisar que todo ingreso adicional a ingresos del Giro como Independiente. ajustada por el margen de rentabilidad de los productos adquiridos. para determinados perfiles de clientes y así disminuir la exposición al riesgo. Impuestos o patentes atrasadas o pagados fuera de plazo. solicitar las excepciones que amerite y destacar en sus comentarios de SEC los incumplimientos que detecte. podrán ser solicitados Si un cliente tiene más de un giro como actividad de independiente se utilizará como margen de rentabilidad se utilizará el que genere mayores ventas o sea su actividad principal.) de GENERALIDADES PARA EL SEGMENTO MICRO EMPRESARIOS: Clientes con 2 o más meses sin movimiento en el año. Si comité decidor requiere antecedentes adicionales a los informados en la Política de Créditos. el cuál quedará como respaldo en carpeta. o el pago mensual de los P. RENTA DE SISTEMA Se podrá trabajar con renta de pantalla en clientes vigentes y exclientes que hayan acreditado renta y cumplan con las siguientes condiciones : . Estas condiciones no son validadas por evaluador electrónico ( SEC ) por lo que es responsabilidad del colaborador que ingresa y de quién valida el cálculo manual de renta revisar y chequear estas condiciones. no califican. deben estar reflejados en el global complementario.PM por boletas emitidas sin retención.• • En función de los vales de compra de diarios y revistas de la ultima semana x 4. Para clientes que emiten Boletas se debe chequear la retención asociada a los ingresos. será responsabilidad del comité que resuelve analizar y solicitar a instancia superior cualquier excepción a estas reglas a través de un Mail. Cliente no debe presentar Pérdida en el último ejercicio Comercial ( DAI Código 636 ). comparado con el certificado mensual que emite la agencia ( se considera el menor de los dos ) Adicionalmente para kiosqueros se considera renta según promedio de los 3 últimos meses de las compras a proveedores que realicen acreditada con Facturas a su nombre. ninguno de los cuales puede ser en los últimos 4 meses (A excepción de actividades de Renta presunta que no acreditan flujos ). Clientes con IVAS.
“Patrimonio Negativo": Cuando sus activos son menores a sus pasivos. se incluye en este cálculo el saldo adeudado (RTC). que la última evaluación haya sido como máximo hace un año y cliente tenga CIP A o B. El cálculo deberá considerar el promedio de los tres últimos meses ajustado al 90%. Es recomendable utilizar la cartola histórica ya que en la cartola mensual también aparecen abonos con la glosa ( Abono por transfer ) por otras transferencia. en todo caso lo importante es que sea coincidente con la fecha de pago mensual y sólo uno por mes. Para nuestros fines el patrimonio está definido como el conjunto de bienes. Para clientes Dependientes o Pasivos deben mantener hoy el mismo empleador informado en SEC. se considera que la relación entre patrimonio y endeudamiento es directamente proporcional ya que generalmente el patrimonio se adquiere a través de endeudamiento por lo tanto mientras mayor es esa relación entre deuda y patrimonio se dice que el cliente está mejor consolidado patrimonialmente.Por lo tanto y de acuerdo a nuestra definición un cliente puede tener : “Patrimonio Positivo” : Cuando sus activos son mayores a sus pasivos. Monto máximo a otorgar con renta de pantalla para ambos perfiles : Riesgo original de la última operación otorgada vigente o no + 30%. Patrimonio = Activos – Pasivos. (No considera monto de operación flash. como Ejemplo antigüedad laboral. CALCULO DE RENTA PARA CUENTA PRIMISTAS Para clientes Cuenta Primistas del Banco. Para clientes convenios esta alternativa es válida sólo si cliente es vigente y baja o mantiene la cuota actual. independiente de la antigüedad de la última operación vigente. no es válida para exclientes. . apreciables en dinero. Activo: Todos los bienes y derechos que están a nombre del cliente. si existe variación mayor al 30% entre el más alto y el más bajo se considerará el más bajo ajustado al 90%. en otras palabras la diferencia entre el activo y pasivo. • • 2) ACTIVIDAD PRINCIPAL DEL CLIENTE: Acreditación y Valorización de Patrimonio y Garantias Patrimonio El patrimonio es un concepto importante en el análisis de las características generales de un cliente.• • • • Para clientes Independientes. no es necesario que acrediten sus liquidaciones de sueldo. derechos y obligaciones que una persona posee. A continuación se definen algunos conceptos relacionados con el patrimonio su valorización y acreditación. si esta fuera la última operación otorgada). Cliente debe cumplir y acreditar el resto de las condiciones de la Política . se podrá considerar Renta Líquida de acuerdo a las siguientes indicaciones : • Deberán tener reflejado en el movimiento mensual de la Cartola de Cuenta Prima. Pasivo: Todas las obligaciones financieras que el cliente tiene. el Item “Pago por Pago BCI Transfer “ o para el caso de las cartolas Históricas el Item “Pago de Remuneraciones”. “Patrimonio Nulo”: Cuando sus activos son iguales a sus pasivos.
emitido por la entidad correspondiente. (Para casos que corresponda se debe acreditar propiedad cancelada) Depósitos a Con el comprobante o pagaré del Plazo depósito a plazo a nombre del cliente titular. Si cliente tiene deuda hipotecaria SBIF no es necesario acreditar patrimonio. . emitido por la institución correspondiente. Si cliente tiene deuda hipotecaria SBIF y no acredita avalúo se autoriza a valorizar el patrimonio con un 20% más del valor de la deuda Sbif hipotecaria. DE PATRIMONIO VALORIZACIÓN Nuevos : Valor factura. este debe estar a su nombre y debe poseer el 100% del dominio de éste. 80% del resultado entre el N° de acciones por el precio unitario menor señalado en el diario del día anterior a la evaluación. Nota (1): Para considerar un bien como patrimonio del cliente. Nueva : Sólo con factura Maquinarias Usada : Factura o contrato de compraventa. siempre y cuando se cumpla lo siguiente: • • Estar casados sin separación de bienes. 7 días de antigüedad ). muy inferior al valor comercial real de la propiedad. se podrá aplicar el siguiente procedimiento para revalorizar la propiedad y así poder ingresar un valor más real como patrimonio al sistema SEC : • Gerente de la Sucursal deberá llenar una hoja informe con las características técnicas de la propiedad e informar las variables que ameritan valorizar la propiedad en este nuevo valor. Pago de contribuciones o último dividendo cancelado o escritura o Bienes avalúo de la propiedad. lo cual debe ser acreditado con certificado de matrimonio ó Si no se quiere acreditar dicha condición.5 veces el avalúo fiscal o valor de liquidación de la tasación. cualquiera Raíces de ellos a nombre del cliente. aunque esté a nombre del cónyuge. Se podrá considerar como patrimonio de un cliente la vivienda donde habita. 50% valor factura o Contrato compraventa. Valor inicial ( capital ) indicado en la fotocopia del depósito a plazo del titular Valor del certificado actualizado emitido por la entidad emisora. Para el caso de las viviendas que tengan un avalúo fiscal. Usados : 70% del avalúo fiscal o el valor liquidación de la tasación. 70% del valor comercial informado por el cliente con tope de 2. obligadamente el cónyuge deberá quedar como aval de la operación y acreditar que tienen hijos en común. Fondos Comprobante actualizado de los Mutuos fondos. Certificado empresa emisora del titulo a su nombre o títulos Acciones accionarios.De acuerdo a lo anterior es necesario definir los Bienes o Activos a considerar dentro del patrimonio del cliente su valorización y la forma en que se pueden acreditar a través del siguiente cuadro : CUADRO DE ACREDITACIÓN Y VALORIZACIÓN ACTIVOS ACREDITACIÓN Permiso de circulación del año pagado o Certificado de Vehículos Anotaciones actualizado a nombre del cliente ( máx.
COBERTURA DE GARANTÍAS: cobertura de garantías reales • • Es importante tener presente. solo cuando exista alguna acreditación válida que tenga incorporado el rol de la propiedad. toda vez que las operaciones de crédito se otorgan de acuerdo a los flujos y capacidad de pago de cada cliente. TIPOS DE GARANTIAS ACEPTADAS En general existen dos tipos de garantías. De acuerdo a normativa corporativa. las garantías aceptadas en Banco Bci Nova son : • • • • • Garantía Prendaria Garantía Hipotecaria Aval Depósito a Plazo Garantía Fogape . De esta definición se entiende la importancia de considerar el tipo de cobertura de una garantía al refinanciar u otorgar nuevos endeudamientos a un cliente cuando se considera la garantía como segunda opción de pago o respaldo del riesgo asumido. La Política General de Consumo define que para cualquier operación en la cuál se otorgue más de ocho veces la renta a un cliente se debe solicitar una garantía por otra parte existen productos como el Automotriz que tienen como condición natural la constitución de una Garantía. lo cual podrá ser auditado. Garantía General : Garantías que cubre la operación que respalda y por la cuál se constituyo y además las futuras operaciones que el cliente obtenga en Banco Nova. sin embargo y en consideración a las características de algunas operaciones y los montos otorgados se hace necesario preveer una segunda alternativa de pago para resguardo del patrimonio del Banco a través de la solicitud de una Garantía al cliente. por lo tanto en SEC se debe ingresar el patrimonio que está acreditado en carpeta.• Dicha hoja informe deberá llevar la firma del Gerente de la Sucursal e idealmente si fuera posible pero no obligatorio. las garantías reales o de bienes muebles e inmuebles y financieras. o solicitar la excepción que corresponda. no se puede considerar como valor patrimonial. la vigencia de la documentación que acredita el Patrimonio es válida por un año. y las garantías personales que las constituyen los avales o codeudores. Se recuerda que: Si cliente indica que tiene Casa propia sin deuda y no la acredita. Garantias La garantía es definida con una segunda alternativa de pago. que existen dos tipos de Garantía Especifica : Garantía que cubre sólo la operación que está respaldando y por la cuál se constituyó. por lo tanto si cliente solicita nuevo financiamiento pasados 12 meses desde la última evaluación deberá actualizar la documentación que acredita que cliente mantiene el dominio del patrimonio (no válido para ofertas). una fotografía de la propiedad y adjuntarse a la carpeta de la operación. a continuación se definen los tipos de garantías y condiciones generales al respecto.
Vehículos Modificados para faenas especiales . Vehículos de Marcas Dacia. ya que ese es el valor real de cobertura del riesgo a asumir. se podrá exigir tasar el vehículo. taxis. Lada.000 Pta Arenas – Arica . colectivos.Equipos empotrados. furgones. La Valorización de las garantías prendarias es de acuerdo a valor factura ( nuevos) o valor liquidación de la tasación (usados). Se podrán aceptar garantía de terceros siempre y cuando éste quede como aval y codeudor de la operación. liebres de locomoción Buses y Camiones cuyo M$ 3.Iquique M$ 1. Tata. El valor de tasación de una garantía prendaria.000 colectiva y transporte valor de liquidación supere escolar.GARANTIA PRENDARIA: Sólo se aceptarán las siguientes garantías prendarias.000 • Bienes Excluidos como garantía prendaria:Tractores . podrán llegar hasta una antigüedad máxima de 12 años Nota (2): • • M$ 2. MOMENTO DE EVALUACION RM REG 10 AÑOS AL VALOR MINIMO AL MOMENTO DE LA LA EVALUACION (VALOR LIQUIDACION) RM /REG M$ 2. jeeps camionetas y 8 AÑOS Camiones. TASACIÓN DE GARANTÍAS PRENDARIAS: LUGAR DE TIPO DE VEHICULO ADQUISIÓN DE Particular Comercial Particular Usado Comercial Nuevo VEHÍCULO Nuevo Usado TASACIONES Particulares No Aplica Se debe tasar No Aplica Se debe tasar Automotoras en Valor Factura Valor de Venta Valor Factura Valor de Venta convenio SEGUROS ASOCIADOS Pérdida Total por al menos el 50% Pérdida Total por todo el período de del período de la operación con un la operación a favor de BCI Seguro mínimo mínimo de 12 meses a favor de BCI de garantía El requisito de seguro para segundas garantías que respalden la operación dependerá de la decisión del comité que resuelve. taxis turismo. los M$ 10. tendrá una vigencia máxima de 1 año. . Después de ese plazo se debe retasar para una nueva evaluación. y si se considera que el valor de venta del vehículo está sobre valorado.000. por lo que al ingresar un bien en el SEC para garantía siempre se debe valorizar a valor liquidación. Kamaz. TIPO VEHÍCULO ANTIGÜEDAD MAX. ramplas. radio taxis. 8 AÑOS Microbuses. Polonez. buses. Nota (3) : • • Aunque se trabaje con una automotora en convenio. Proton. Wester Star.500 Autos.
para el caso de convivientes deberá acreditar hijos en común con certificado original y firmar como aval. deberá ser retasada y reconstituida a favor de Banco Nova ( BCI ). se debe dejar copia del depósito aplazo y prenda en carpeta de crédito.• • • Todas las garantías adicionales que respaldan una operación deberán ser tasadas y se deberá considerar para valorizar su cobertura. conjuntamente con la firma del contrato de prenda para depósitos a plazo. En caso contrario la operación quedará como si no tuviera garantía por lo cuál deberá contar con el visto bueno del nivel que corresponda de acuerdo a la Matriz de Límites. deberá ser reconstituida a favor de Banco Bci Nova ( BCI ). • • • DEPOSITOS A PLAZO: • El depósito a plazo debe estar a nombre del cliente y quedar endosado a favor de BCI.000 Notas (4) : • • El valor de tasación de cualquier garantía hipotecaria tendrá una vigencia máxima de 2 años. GARANTÍA HIPOTECARIA : Sólo se aceptarán las siguientes garantías hipotecarias: BIEN VALOR MINIMO SEGÚN VALOR LIQUIDACION REG RM Casas Habitación Departamentos Locales Comerciales Terrenos Seguros mínimo de garantía Debe contar con seguro de Incendio por todo el periodo del crédito a favor de Banco Nova. Se podrá aceptar garantía de terceros siempre y cuando éste quede como aval y codeudor de la operación. el valor de liquidación informado en la tasación. Al considerar la cobertura de una garantía prendaria no se consideran los gastos de seguros y constitución de la garantía en riesgo de la operación. M$ 10. Las Garantías BCI son válidas siempre que se ratifique la situación y tipo de cobertura de la garantía con BCI vía mail con Jefe de Oficina BCI el cuál debe quedar de respaldo en carpeta.000 M$ 8. necesariamente su cónyuge debe firmar como aval. es importante considerar que esta Garantía es Específica. En caso contrario la operación quedará como si no tuviera garantía por lo cuál deberá contar con el visto bueno del nivel que corresponda de acuerdo a la Matriz de Límites. Deberá cumplir a cabalidad con la moralidad de la Política General. Cualquier garantía o hipoteca constituida antes del 18 de Julio del 2005 a favor de Financiera o Banco Conosur y que se solicite mantener como tal para cubrir riesgos en operaciones nuevas o refinanciadas. Si cliente es casado sin separación de bienes o no se acredita tal condiciones en carpeta. . Cualquier garantía constituida antes del 18 de Julio del 2005 a favor de Financiera o Banco Conosur y que se solicite mantener como tal para cubrir riesgos en operaciones nuevas o refinanciadas.
El destino de la operación debe estar relacionado con el giro de su negocio y debe ser acreditado en carpeta. De cualquier modo.000).AVAL • El aval también constituye una segunda opción de pago por lo tanto debe demostrar una capacidad de pago acorde al monto del crédito solicitado por el titular. siempre deberá ser un Familiar Directo. por lo cuál el cliente debe tener suficientes fortalezas para cumplir a través de sus flujos con las cuotas de la operación otorgada.000 de deuda en el sistema financiero garantizadas por este Fondo. (Ver Condiciones y Documentación de Créditos Fogape en: Documentación De Crédito ) Es importante recordar que para que un cliente acceda a la Garantía Fogape debe cumplir estrictamente las siguientes condiciones : • • • • • • • Ventas netas Anuales < a UF 25. La garantía Fogape es específica y no se mantiene en una renegociación por lo tanto se debe considerar esta condición al refinanciar o repactar una operación con este tipo de Garantía. En aquellos casos en que exista complementación de renta con el cónyuge o conviviente. El aval casado en sociedad conyugal podrán avalar operaciones sólo con la comparecencia del cónyuge.000 ( Agrícolas ventas netas < a UF 14. Sin protestos vigentes morosidades o protestos sin aclarar. generalmente sólo firma como aval y no requiere mayores antecedentes lo cuál debe especificar en su resolución el comité que autoriza esta condición. . es una garantía estatal administrada por el Banco del Estado y su objetivo es fomentar la actividad comercial. el Fogape. siempre deberá constituirse éste como aval. Sin embargo existe la posibilidad de autorizar un aval referencial. Clientes sin deudas Tributarias o Previsionales. dependiendo del fondo de garantía concursado. es un fondo concursable para las entidades Financieras en forma periódica Dadas las características señaladas es de suma importancia que se cumplan todas las condiciones de otorgamiento de crédito. de lo contrario se corre el riesgo de perder la garantía en caso de no pago del cliente. además de cumplir a cabalidad todos los parámetros de la política de crédito según su actividad. tal cual como si él estuviera solicitando la operación. es aquel que no necesariamente cumple con los requisitos de Política pero si otorga fortalezas a la decisión de créditos. A diferencia de las otras garantías señaladas. El comité de créditos podrá requerir aval cuando lo estime conveniente. en ningún caso un empleado NOVA o BCI podrá avalar una operación. • • • • GARANTÍA FOGAPE : La garantía Fogape (Fondo de Garantía al Pequeño Empresario). Cónyuge o Conviviente ( con hijos en común ). la validación de las condiciones establecidas y que se adjunte la documentación necesaria es de quienes presentan la operación a comité. El evaluador electrónico no valida las condiciones del aval por lo cuál es expresa responsabilidad del comité que resuelve determinar las características del aval que requiere la operación y su autorización. Sólo clientes que cuenten con Iniciación de Actividades. No puede superar las UF 5. cubre sólo parte del riesgo otorgado al cliente. es una garantía exclusiva para clientes de nuestro mercado Microempresario. Debe tener impuestos y patentes al día. lo que se deberá dejar reflejado con la firma de éste en el pagaré.
cheques en cartera. cheques en cobranza judicial. Artesano 3 Productor Lechero Comerciante Comerciante en Localidad Industrial / Empresario Porteador Suplementeros Feriante Establecido Agricultor ( Actividad Restringida ) Contratista ( Actividad Excluida ) 33 7 8 24 32 27 17 1 9 Actividades Independiente con Presuntas para Cód renta Act. posteriormente al alzamiento o reemplazo de la garantía.ACTIVIDADES SUJETAS A GARANTIA FOGAPE Actividades para Cód Independientes con IVAS o PPMS Act. • Cédula de identidad • Fotocopia última liquidación de Pensión. Jubilación o Montepío (40 días de antigüedad máxima) • Certificación de verificación según ítem de Verificaciones de este documento • • • Solicitud de Crédito completa y firmada. Las prendas o hipotecas constituidas a favor de NOVA. la cuál se deberá adjuntar a la carpeta de la operación por los Ejecutivos de Cuenta y Asesores Financieros que presenten el crédito. u otros gastos) de ningún tipo. donde además deberá firmar autorizando o rechazando el comité de crédito que posea la atribución suficiente para aprobar la operación según Matriz de Límites de Créditos para el riesgo total ( directo e indirecto ) que el cliente adeude a Banco Nova. Cédula de identidad. Pasajeros 50 51 38 42 43 49 Transportista de Terrestre Transportista Escolar Distribuidor de Gas Radio Taxista Taxista Interurbano Taxista taxi básico Transportista de Carga Terrestre ALZAMIENTO DE UNA GARANTIA Para realizar este procedimiento. cheques protestados. garantía a alzar o a reemplazar. quienes son a su vez los primeros responsables del origen y veracidad de los documentos presentados los que deben ser visados por ellos contra originales. podrán alzarse sólo si el deudor no mantiene obligaciones morosas ni pendientes ( saldos adeudados. en cualquiera de sus operaciones. 3 últimas liquidaciones para Dependientes (renta fija podrá ser evaluado con última liquidación sin considerar haberes variables) JUBILADOS . el valor de liquidación de la nueva Garantía ( según Tasación ) deberá tener un valor igual o superior a la Garantía que se Alza y cumplir con todos los requisitos para ser aceptada como garantía. de acuerdo a lo detallado en roles y responsabilidades en el manual de “Proceso de Crédito”. situación de endeudamiento. Cuando se reemplace una garantía. Documentación de Crédito Se detalla la documentación necesaria para operaciones de crédito normal. Esta solicitud de alzamiento deberá quedar de respaldo en la carpeta del cliente. ACTIVIDAD DOCUMENTACION • Solicitud de Crédito completa y Firmada. se deberá llenar una solicitud de alzamiento detallando antecedentes del cliente.
Cédula de identidad. (A lo menos debe tener una propiedad distinta a la que habita) Contrato(s) de arriendo (s) notariado (s) firmados por él. Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Solicitud de Crédito completa y firmada. (12 para Fogape) Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Iniciación de actividades o Situación tributaria (Print Pagina SII). Dos últimos DAI para operaciones sobre MM$10 6 o 12 últimos meses de Boletas de Honorarios según corresponda. Cédula de identidad. Cédula de identidad. Certificación de verificación domiciliaria del cliente y laboral de las empresas de las cuales es socio. 3 últimos meses de pago de INP o AFP . o último pago de contribuciones a su nombre . Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Solicitud de Crédito completa y firmada. Certificado de retenedores de la página del SII. Contrato de Trabajo. 6 o 12 últimos formularios 29 (IVA) según corresponda. o contrato de trabajo o al menos que aparezca reflejada en la liquidación la antigüedad. Certificado de antigüedad. 2 últimos DAI de la empresa de la cuál es socio. Certificado de revisión técnica de los vehículos. Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Solicitud de Crédito completa y firmada. para cada una de las propiedades que se consideran en la renta. Ultima declaración anual de Impuestos a la renta si la posee.• DEPENDIENTES • • Certificado con 12 últimas cotizaciones de AFP para empleado de empresa No Prime. Cédula de identidad. Certificado de dominio vigente de los vehículos que posee trabajando y que están su nombre. TRANSPORTISTA ESCOLAR SOCIO DE EMPRESA SOSTENEDOR COLEGIO DE • • • • • • • • ASESORA HOGAR DEL . Escritura de la (s) empresa (s) de la (s) cual (es) es socio. Cédula de identidad. EMPRESARIO INDIVIDUAL • • • RENTISTA • • • • • • • • • • • • • • • • • Solicitud de Crédito completa y firmada. 3 últimos meses de pago de subvención. (No aplica para convenios. Cédula de identidad. Ultima declaración anual de Impuestos a la renta Personal. Escritura. a los cuales se les están considerando renta. Solicitud de Crédito completa y firmada. Rut de la (s) empresa (s) de la (s) cual (es) es socio. Ultima DAI. a menos que comité que resuelve así lo requiere o se ponga como requisito específico para algún convenio determinado). Certificado actualizado con no más de 30 días emitido por el Colegio donde presta el servicio. Verificación según ítem de Verificaciones MICROEMPRESARIOS EN GENERAL • • • • • • COMERCIANTES • • Solicitud de Crédito completa y firmada.
Contratos con empresas (si es el caso. Según corresponda. Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Solicitud de Crédito completa y firmada. Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Solicitud de Crédito completa y firmada. Cédula de identidad. Certificados emitidos por empresas distribuidoras de Diarios y revistas.) Permiso de recorrido otorgado por el ministerio de Transporte (si es el caso). si es el caso. 6 últimos meses de formulario 29 (IVA) o Facturas (si es el caso). 12 últimas liquidaciones de ingreso por cosecha. 12 últimos meses de formulario 29 (PPM). Ultima declaración anual de Impuestos a la renta. Cédula de identidad. 6 o a12 últimos meses de Facturas de compra del distribuidor (Abastible. Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Solicitud de Crédito completa y firmada. Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Y DISTRIBUIDOR GAS DE TRANSPORTISTA DE PASAJEROS . Certificado de dominio vigente o certificado de anotaciones de los vehículos en operación y a su nombre. Codigas. Fotocopia 2 últimas declaraciones Anuales de Impuestos a la renta. Cédula de identidad. Permisos o Certificado de Municipalidad al día que acrediten su actividad y antigüedad. Contrato con empresas para entrega de producto.• FERIANTE ESTABLECIDO LIBRE • • • • • ARTESANO • • • • • KIOSQUERO SUPLEMENTERO Y • • • • • • • • AGRICULTOR • • • • • • • • • • • • • • TRANSPORTISTA DE CARGA • • • Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Solicitud de Crédito completa y firmada. Cédula de identidad. Certificado. Cédula de identidad Patentes. ( obligación para Fogape ) 12 últimos meses de formulario 29 (IVA). Cédula de identidad. Ultima declaración anual de impuestos si declara Dai o Patente correspondiente. patente o permiso municipal Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Solicitud de Crédito completa y firmada. 2 últimas declaraciones anuales de Impuestos a la renta. Iniciación de actividades o patente antigua para acreditar antigüedad. Certificación de verificación según ítem de Verificaciones Solicitud de Crédito completa y firmada. si es el caso. etc) o 6 o 12 últimos meses de formulario 29 (IVA).
salvo financiamiento Automotriz. aún cuando exista la documentación correspondiente. Pago y Documentación del sustentatoria destino del crédito Hasta MM$ 6 podrá ser cancelado directamente al cliente. Vehículos de trabajo Acreditación • • Facturas de Compra a nombre del negocio Contratos de compra y venta Notariados. e inscripciones legales según sea el caso (bienes usados). el que deberá adjuntar documentación indicada en el cuadro anterior con fecha acorde al destino de los fondos.19) de los 6 últimos meses del giro comercial del solicitante. la diferencia deberá respaldarse con la nómina de imposiciones del último mes.Documentación Adicional Para Financiamiento Con Garantía Fogape Capital de Trabajo • • • • Destino del financiamiento Insumos. Proyecto de Inversión • • • Financ. NO PUEDE ser superior a las compras netas (Iva Compra dividido por 0. el cuál debe ser pagado al proveedor con Vale Vista quedando el vehículo en Gtía. ya que un error en el destino del crédito invalida la garantía. Si el Iva Compra acreditado es menor al monto de crédito solicitado. Sólo el modelo de negocio automotriz en convenio con dealers permite liquidar la operación en sistema y pagar posteriormente el vale vista contra factura. No se autoriza la acreditación de documentación posterior al curse. El monto líquido de la operación no puede ser superior al monto de la compra del bien adquirido. El pago de estas operaciones es contra acreditación inmediata de la factura o contrato de compra venta notariado. todo esto previo al curse del crédito. las que se acreditan con los Ivas correspondientes (estos ivas acreditan el destino del crédito. sin excepciones. El monto líquido del crédito otorgado. . Materias primas Repuestos partes y piezas Pagos Proveedores Compra de Mercaderías del Giro Acreditación Iva Compra de hasta 6 meses previos al curse (inmediatamente anteriores a la fecha de curse del crédito) y que estén declarados y pagados. IMPORTANTE: El destino de la operación debe ser coherente con lo indicado precedentemente (Capital de Trabajo o Proyecto de Inversión). de bienes Muebles e Inmuebles Compra Maquinaria Financ. cliente siempre debe acreditar los 12 últimos iva en carpeta para producto Fogape).
el Ejecutivo o Asesor financiero es responsable de chequear la calidad y origen de la documentación y ratificar a través de internet la documentación tributaria del cliente. Print Dicom solicitante y cónyuge (el Cliente no debe tener deudas impagas) Print situación tributaria al día que respalden situación tributaria al día. por lo tanto el comité que resuelve es el responsable de marcar la documentación que debe estar en carpeta antes de liquidar el Crédito. patentes y permisos al día. fotocopia de Facturas. Pagos previsionales al día (print Sinacofi) NOTA (1) Todos los documentos presentados podrán ser fotocopias a excepción del certificado de cotizaciones de AFP. Fecha de declaración y pago de impuestos en fechas correspondientes ( Ivas y Dai ). Todas las fotocopias deberán ir con timbre y firma del ejecutivo o asesor que vio los originales. Fotocopia de los últimos 12 Formularios 29 ( IVA ) Última declaración de impuestos Acreditación del destino de crédito (Ivas. Fecha timbraje y emisión de Boletas de Honorarios Pago de impuestos. el C. contratos o doctos que ameriten ) Declaración Jurada de parte del cliente emitida por sistema en la que se deje constancia de otros créditos garantizados por el Fogape. considerando que siempre es indispensable la Solicitud Firmada.Operaciones otorgadas con garantía Fogape deben tener además de la documentación normal de crédito según producto. El jefe de operaciones es responsable de verificar la documentación marcada seleccionada en SEC.I ratificado . . cada ejecutivo deberá estampar su timbre o firma en la documentación o solicitarla a su supervisor según corresponda en señal de que revisaron los documentos y chequearon la documentación en la Pagina del SII: • • • • Iniciación de actividades y situación Tributaria. los cuales deberán quedar los originales en la carpeta de la operación. y también el visto bueno de acuerdo al punto anterior previo a la liquidación de la operación. la documentación que se indica a continuación : • Documentación Adicional para Financiamiento con Garantía Fogape • • • • • • • Fotocopia Iniciación de actividades (imprimir respaldo SII ) y Patente comercial o permiso municipal al día según actividad. los contratos y o pagaré respectivos según el producto de acuerdo a lo que se imprime por Sistema. Para el caso de clientes independientes o Micro Empresarios. el de antigüedad y los documentos bajados de Internet. El no cumplimiento de estas indicaciones se considera una Falta Gravísima. NOTA (2) La plataforma SEC tiene habilitada la aplicación para marcar la documentación que requiere el crédito para su liquidación.
Físicas. Verificaciones Se detallan las condiciones y requisitos que deben cumplir las verificaciones para las operaciones de crédito en BciNova. El timbrado y firma de todos y cada uno de los documentos implica que el colaborador asume y se hace responsable de haber cumplido cada uno de los puntos precedentes. gas. Timbrar y firmar en señal de haber validado y revisado cada uno de los documentos. de cable o Internet. TELEFONICA VERIF. VERIFICACIONES DOMICILIARIAS SEGÚN TIPO DE CRÉDITO Y CLIENTE CREDITOS NORMALES CLIENTE CLIENTE NUEVO ANTIGUO Se debe realizar Actualizar Fonos Comprobante de Actualizar domicilio o dirección Verificación Física. alarmas de vivienda o autopistas al día y a nombre del cliente. que sean legibles. cabe mencionar la importancia de las instrucciones detallas en este documento considerando que apuntan a una correcta ratificación de los antecedentes entregados por los clientes. agua . Jefes de Plataforma y Gerentes de Sucursal.Visado de Documentación El proceso de visado de documentación es un elemento de extrema importancia en el proceso de crédito e implica las siguientes responsabilidades: • • • • • Validar que las fotocopias son copia fiel de los originales los cuales tuvo a la vista. contactar al cliente en caso de retardo o mora en sus pagos y proteger al banco de posibles intentos de fraude. Domiciliaria y Laboral y los requisitos para cada una de ellas según la clasificación del cliente y tipo de Crédito.teléfono red fija o celular. cartola de cuenta corriente o comprobante de dividendo de instituciones . y correspondan a los aceptados y requeridos en la política. Cuentas aceptadas como Verificación domiciliaria • Cuentas de Servicios de luz. FISICA (Los Mailing carta de invitación deben tratarse como créditos normales salvo comprobante de domicilio para el cual sirve la carta invitación. • Estado de cuenta de tarjetas de crédito de instituciones financieras o de casas comerciales. en caso contrario debe acreditar comprobante o verificación VARIABLES VERIF. según descripción anterior. Que los datos ingresados al SEC correspondan y sen concordantes con la documentación sustentatoria. Es necesario diferenciar entre verificaciones Telefónicas. Que la planilla de cálculo de renta este correctamente confeccionada conforme a lo instruido. La misma responsabilidad recaerá en los Jefes de Asesores. lo cuál tiene por objetivo verificar las direcciones y fonos de cliente para mantener una relación de largo plazo. Que los documentos originales no posean enmendaduras. cuando otorguen V°B° a la visación efectuada de acuerdo a lo detallado en roles y responsabilidades en el manual de “proceso de crédito”. comprobante domicilio. CREDITOS PRE APROBADOS CLIENTE CLIENTE NUEVO ANTIGUO Se debe realizar Actualizar Fonos Mailing reemplaza Actualizar datos.
financieras que llegan al domicilio del cliente a su nombre. Prime Sólo Telefónica. FISICA (Los Mailing carta de invitación deben tratarse como créditos normales salvo comprobante de domicilio para el cual sirve la carta invitación.APROBADOS CLIENTE CLIENTE NUEVO ANTIGUO Se debe realizar Actualizar Fonos (sólo telefónica) Actualizar datos VARIABLES VERIF. Siempre acorde a lo indicado del Manual de Proceso de Crédito sobre roles y responsabilidades de los actores de cada proceso de crédito. • Estos comprobantes deben ser presentados en original. • Si cliente no es Bancarizado. TELEFONICA VERIF. Notas (1) : Las referencias deben registrar fonos de contacto pero no es necesario ratificar. CREDITOS PRE . estos comprobantes pueden tener una antigüedad máxima de 45 días desde la fecha de emisión y deben estar al día. haciéndose responsable de la información que presenta. VERIFICACIONES LABORALES SEGÚN TIPO DE CRÉDITO Y CLIENTE CREDITOS NORMALES CLIENTE NUEVO CLIENTE ANTIGUO Se debe realizar Actualizar Fonos • Si Cliente es Actualizar Bancarizado y Información de empresa direcciones. salvo en caso de cualquier duda con la información del cliente. basta con el mandato firmado. Las verificaciones deben quedar respaldadas en la carpeta de crédito. • Informe de visita para Independientes. sin embargo la gestión y ratificación de su estado debe ser ingresado en módulo de SEC habilitado para tal efecto de acuerdo a los comprobantes aceptados indicados precedentemente (Manual de Gestión de Verificaciones) . o en su defecto con visación de ejecutivo en señal de haber chequeado contra original. en caso contrario debe adjuntar AFP ratificada. telefónica más AFP ratificada. Para clientes de operaciones de convenios sólo se debe ratificar teléfonos de domicilio o adjuntar un comprobante de domicilio con las características mencionadas anteriormente. clientes que vivan en recintos de sus empleadores (fuerzas armadas).
se debe dejar reflejada la verificación en la carpeta del cliente. que se pone en la solicitud. Confirmar que cliente efectivamente vive allí de manera permanente y desde cuando. Fecha. Nunca olvidar que la persona que quiere realizar un fraude. se debe buscar la empresa de la cuál es dependiente el cliente en la guía telefónica o páginas blancas y marcar los teléfonos que en ella aparecen. Confirmar tipo de vivienda. con los siguientes datos : Nombre y cargo de la persona que confirmó los antecedentes en la empresa. Luego. al igual que en la verificación laboral. Firma y timbre de la persona que realizó la verificación por parte de Bci NOVA. Modificar el de la solicitud si corresponde. debiéndose confirmar los antecedentes idealmente con el Departamento de RRHH. Antecedentes mínimos a confirmar. Fecha. Si el cliente tiene contrato indefinido y hace cuanto trabaja allí. PROCEDIMIENTO PARA REVISAR UNA VERIFICACIÓN FÍSICA Verificación Laboral Se debe confirmar que: • • • • • La verificación sea positiva La dirección y teléfono verificado corresponda a la registrada en la solicitud. de la persona que confirmó los datos. Ingresar al sistema el que corresponda y permita ubicar en un futuro al cliente. Firma y timbre de la persona que realizó la verificación por parte de Bci NOVA.PROCEDIMIENTO DE UNA VERIFICACIÓN TELEFÓNICA Verificación Laboral Telefónica Para realizar una verificación laboral telefónica. con los siguientes datos: • • • • • • Nombre y grado de parentesco con el cliente. preparará hasta el más mínimo detalle y puede contactarse con alguna persona. sin antes confirmar si la empresa aparece en la guía telefónica. Nunca marcar el teléfono de la solicitud. Ver que quien responde la verificación. Dirección del cliente. Si el teléfono de la solicitud no apareciera en la guía: Averiguar a qué corresponde el número que dio el cliente. que espere el llamado en el teléfono. Se deberá dejar registrado en la carpeta del cliente esta verificación. sea alguien de RRHH o del departamento de Personal de la empresa. • • • • Confirmar que efectivamente trabaje ahí Que tiene contrato indefinido Desde cuando trabaja ahí Cargo del cliente Verificación Domiciliaria Telefónica • Para realizar una verificación domiciliaria telefónica se debe buscar el teléfono en la guía telefónica o páginas blancas y verificar que la dirección coincide con el teléfono. Cargo del cliente . Antecedentes mínimos a confirmar.
Los comentarios finales deben reflejar las debilidades y fortalezas de la actividad.Verificación Domiciliaria Se debe confirmar que: • • • • La verificación sea positiva La dirección y teléfono verificado corresponda al registrado en la solicitud. proveedores. • • • Presentación del Informe • Los informes de visita deberán entregar antecedentes completos en lo relativo a aspectos comerciales. Del mismo modo la realización de tres visitas sin encontrar al solicitante será causal de rechazo inmediato. En la situación de domicilios distintos (particular y comercial) la visita podrá ser realizada por la misma persona que visita la actividad laboral. con especial importancia lo relativo a los domicilios. Cabe precisar que estas medidas son también exigibles para créditos Automotrices Dealer y para otros productos cuyo ingreso al sistema se realice directamente en ATV. El contenido del informe de visita será vaciado en la aplicación habilitada para tal efecto en la plataforma SEC. materias primas. La entrevista debe hacerse al solicitante. No obstante lo anterior. será obligatorio para todas las sucursales la actualización o ingreso de los teléfonos de contactos (Particular y/o Celular y/o Comercial) de clientes vigentes. validarlo con lo declarado en la solicitud. Adicionalmente. ex cliente y clientes nuevos ingresados en SEC. Revisar quien responde la verificación y grado de parentesco con el cliente. • • INGRESO. INFORME DE VISITA PARA MICROEMPRESARIO Para efectos de verificación es válida la información que se obtiene a través del informe de visita para Micro Empresarios Realización de la Visita • • La solicitud de crédito debe incluir toda la información y documentación que respalde el crédito. al tratarse de Clientes Nuevos y Ex .Clientes. será necesario verificar los números telefónicos de contacto (Particular y/o Celular y/o Comercial) entregados por el cliente. El objeto de la medida anterior corresponde a la necesidad de optimizar recursos y mantener el tiempo de respuesta para otras solicitudes en tiempos razonables. de producción y/o de servicios. para poder determinar si estado civil y tipo de vivienda informado en la solicitud corresponden. en caso contrario se debe ajustar a los requisitos anteriormente indicados. a fin de reducir con ello la probabilidad de preparación de escenarios favorables por parte del cliente. observando la estabilidad y proyección del negocio. de tal modo que el informe entregue una apreciación global del solicitante. clientes. activos de producción. cobra real importancia cuando se pretende mantener una relación constante y de largo plazo con dicho cliente. Por ejemplo: Stock. Por tal razón a partir. Si se indica tipo de propiedad. De ser necesario el Comité podrá solicitar fotos del local visitado. . no se deben concertar horarios de visita. condiciones de trabajo. estimación de ventas o ingresos mensuales. VERIFICACIÓN Y ACTUALIZACIÓN DE TELEFONOS DE CONTACTO El ingreso de datos que realizan los Ejecutivos de Cuentas y Asesores Financieros al momento de evaluar a un prospecto de cliente en SEC o en forma manual.
ya sea de red fija o celular. al fono de la empresa que dio origen al contrato del cliente. el cliente es nuevo o ex cliente. O Si es Teléfono Comercial: Debe corresponder al número telefónico del empleador (Directo. los ejecutivos comerciales. por lo tanto no son por sí solos suficientes argumentos el que la política no lo prohíba o que el SEC indique Semáforo Verde para otorgar una operación. O Si es Teléfono Celular: Debe ser de uso particular. RR. el concepto de si otorgaría ese Crédito con recursos propios. evaluadores. Procedimiento para Verificar Teléfonos de Contacto Ejecutivo de Cuentas / Asesor Financiero • Al momento de evaluar a un cliente en SEC ó en forma manual. No se aceptan números donde el cliente preste servicios externos de su empleador original.Definiciones • • • Será obligatorio ingresar o actualizar en el formulario de evaluación SEC los campos relativos a los números telefónicos (Particular y/o Celular y/o Comercial) de todos los clientes (vigentes y ex– clientes). gerentes y cualquier colaborador que participe en ésta evaluación. Se deberá realizar la verificación de los teléfonos de contacto (Particular y/o Celular y/o Comercial) de los Clientes Nuevos y Ex Clientes. En la verificación se deberá constatar lo siguiente: o Si es Teléfono Particular: Debe corresponder al número telefónico de la residencia fija del cliente (donde habita). Se excluirán de esta verificación los clientes vigentes. dada esta condición es necesario recalcar la importancia de la calidad de información de los datos que se ingresan al sistema y el análisis conjunto de la información completa del cliente y su perfil para tomar una decisión. Administración. Dpto. para ellos sólo será obligatorio actualizar los teléfonos de contacto. los siguientes puntos: • La Normativa de Crédito es un marco general para la evaluación de un cliente. Los clientes nuevos que no entreguen un teléfono particular. deberán ser excluidos (rechazados). el Comité de Créditos debe considerar en el proceso de evaluación crediticia. lo que significa que no podrán ser evaluados. obligatoriamente ingresa o actualiza los números telefónicos solicitados en la sección “Datos Cliente” del formulario de evaluación (particular.Personal. celular. comercial) ó directamente en la creación por ATV.HH. • • • • . donde efectivamente sea posible confirmar algún tipo de información. Al otorgar créditos se debe tener presente siempre el concepto de optimizar la relación entre riesgo y retorno para Nova. se deben tener presente como criterios generales. otorgando las pautas mínimas para ésta evaluación. Consideraciones y Criterios Generales en el Otorgamiento de Créditos Al analizar cualquier operación crediticia. El número telefónico debe corresponder. o Jefatura). En el caso de tener dudas con un crédito específico. debe complementar este marco de referencia con su criterio crediticio y auditor en la evaluación de cada operación. verifica telefónicamente todos los números de contacto entregados por el cliente. La plataforma de evaluación SEC permite regular a través de los flujos de crédito las variables más significativas de la Política de Crédito pero no la totalidad de ellas.
sean estas controladas por el sistema o de control manual. sino que sólo como una segunda fuente de pago que resguarde los intereses de Nova. la evaluación de una operación. salvo en aquellos productos en que la normativa específica del producto autorice otras condiciones. antigüedad según requisito de producto ENDEUDAMIENTO CALCULO DE RENTA Leverage > a lo indicado en Política ( gastos de la operación son marginales ). Se han otorgado Facultades y Atribuciones a los Colaboradores de Bci Nova. Excepciones para el Otorgamiento de Créditos Constituye excepción cualquier desviación a los parámetros de otorgamiento contemplados en la Normativa de Crédito del Producto en Particular y el Manual de Créditos correspondiente. El sistema valida las principales variables de crédito relacionadas con las características directas del cliente. Máximo Descuento total haberes en Convenio > a 35% Cualquier excepción al cálculo de la renta. Bci Nova no está dispuesto a asumir riesgos en el otorgamiento de créditos para fines especulativos. distinto a lo que indica el Manual de Crédito. poco prudentes o acciones ilícitas. VARIABLE MORALIDAD CONDICIONES Protestos Vigentes Protestos Vigentes Pagados y no aclarados Mora Casa Comercial vigente Deuda Directa Morosa (30-90). Debido a esto. ya que por lo general. ya sean estos relacionados con la operación misma. se debe efectuar con una mayor rigurosidad. CFM > a la indicada en Política. las desviaciones a los requisitos establecidos deben ser cumplidas de acuerdo a lo señalado en cada Política y es el comité que resuelve el responsable de evaluar las condiciones generales de la operación. estas deben ser revisadas por los colaboradores que participan en el flujo de la operación. con el Aval cónyuge o empresa relacionada con el cliente. No existe número límite de excepciones a solicitar. con el solicitante. antigüedad según requisito de producto Deuda Directa Vencida.• • • En aquellos casos en que se requiera una garantía. no se dispondrá de una pauta de referencia formal para tomar la decisión. Tabla de Incumplimientos Graves Los siguientes incumplimientos se consideran graves por lo que solo deben ser excepcionados por la Gerencia de Créditos. ésta no debe considerarse como la razón básica del otorgamiento. las que se describen en la Normativa de Facultades y Atribuciones de Credito Bci Nova. . para la aprobación de créditos. antigüedad según requisito de producto Deuda Directa Castigada. Tipo de Actividad Excluida MERCADO OBJETIVO OPERACIONES SEMÁFORO AMARILLO Salvo que sean clientes vigentes especiales Bci Nova semáforo verde CON Estas operaciones son de resolución del área de créditos. sin embrago existen otras variables que son consideradas excepciones menores o leves que son de control Manual.
O. .R quedarán bajo la responsabilidad del Ejecutivo de Control de Scoring.R esta compuesto por : Gerente de Créditos Jefe de Políticas de Créditos Jefe de Evaluación Ejecutivo Control de Scoring Márgenes de Aprobación Los márgenes de aprobación corresponderán a un mínimo de dos firmas. empleador. Comité Apelación de Operaciones Rechazadas .O.Semáforo Rojo Los incumplimientos muy graves son aquellas que el sistema señala con semáforo ROJO.R. Será además responsable de individualizar los incumplimientos e indicar en el SEC los argumentos necesarios que fundamentan la excepción.R Su función principal es analizar operaciones rechazadas electrónicamente y apeladas desde instancias de Gerente Sucursal a través del sistema electrónico de evaluación SEC.O. según su convencimiento. corresponderá al comité C. que según análisis del Gerente de Sucursal ameriten. ser revisados por el comité C. de acuerdo al procedimiento establecido para estos casos. a) b) Comité C.O. de acuerdo a matriz de atribuciones) El archivo y control de respaldo de las operaciones aprobadas por este comité C. Es importante recalcar que la moralidad del cónyuge. y en general corresponde a clientes que no son sujetos de crédito en las condiciones solicitadas. pero debe ser acorde a lo señalado en cada política de crédito respectiva.O.R la resolución de estas operaciones. por lo que se requiere un análisis más detallado de cada una de ellas. Incumplimientos Muy Graves. Además debe entenderse que cualquier excepción a la Normativa de Créditos.C. es importante y representa un riesgo adicional en las operaciones. aval. empresas relacionadas. cualquier excepción a estas variables debe tener especial análisis y argumentos de resolución en términos del grado en que pudieran afectar el riesgo de la operación. las cuales están definidas según el siguiente esquema: Gerente de Créditos o Jefe de Políticas + Jefe de Evaluación o Ejecutivo Control de Scoring (El monto máximo de resolución del comité COR dependerá de las atribuciones de ejecutivo que resuelve la operación. para lo cual solicita apelación a través del Gerente Zonal vía SEC.Para “todo” el resto de los incumplimientos no contemplados en la tabla anterior su excepción es de “exclusiva responsabilidad” del colaborador designado por el sistema conforme sus atribuciones como “comité decisor”. Es a instancia de apelación final para operaciones con Semáforo Rojo. o indirectas del cliente quedan bajo la resolución del comité que designa el sistema para resolver. sin embargo cuando existan argumentos suficientes para la apelación de la excepción que gatilla el semáforo Rojo.
Gerente de Crédito. Por lo tanto la información al cliente debe ser precisa en este sentido. DIAGRAMA POR FLUJO DE APELACION SEC Ingreso Datos Sec Pre Evaluación Apelación Gte de sucursal Ejecutivo Control Scoring Decisión JOP -Ejecutivo Area com ercial. Las operaciones con semáforo Rojo representan un riesgo adicional en la cartera del Banco. son aquellas que se encuentran en condición de “Semáforo Rojo” de acuerdo al resultado del sistema de evaluación electrónica SEC. por lo cuál para apelar se debe considerar fortalecer la apelación con aval. y que dado un análisis detallado de las fortalezas y debilidades del cliente se considera que es factible apelar el rechazo. . . garantía real y a una tasa que compense el mayor riesgo que se asume. o . Por lo que el tiempo de respuesta variara en promedio entre 48 y 72 horas o más si se requiere de respaldos o información adicional para resolver. Nota: Para el caso especial del flujo de operaciones automotrices se ha dispuesto que la resolución de las operaciones con semáforo rojo quede bajo la responsabilidad del supervisor de créditos hasta el nivel de sus atribuciones. monto. -Jefe de Evaluación. con visto bueno del Gerente de Sucursal.Jefe Politicas de Crédito. -Coordinador Autom otriz.Gerente de Crédito. PROCEDIMIENTO DE APELACIÓN COR SEC Las operaciones que son susceptibles de apelar a “Comité COR”. etc.c) Tiempo de Respuesta Una operación con semáforo Rojo se considera un rechazo automático por lo tanto y dado el riesgo adicional en la cartera que implica aprobar una operación en estas condiciones.Jefe Politicas de Crédito. -Analista Autom otriz -Supervisor de Créditos. dada la dinámica y la especialización del producto Diagrama flujo Automotriz Semáforo Rojo Ingreso Datos Seca Pre Evaluación Revisión de Apelación Analisis de apelacion Decisión Validación Entrega Carta Aprobación -Ejecutivo Autom otriz Dealer. calidad de información. . el tiempo de respuesta variara conforme la complejidad del caso. para lo cual la operación debe ser direccionada electrónicamente al Ejecutivo Control de Scoring. para no crear falsas expectativas y entienda según sea el caso que su operación puede ser condicionada. .
Dependiendo del análisis efectuado toma la decisión de apelar operación al Ejecutivo Control Scoring. Se considera una falta gravísima la omisión o ingreso de información no respaldada al sistema SEC. descuentos internos. en base a: o Cartera de Riesgo. etc) lo cual debe estar perfectamente respaldado en carpeta. aplica normativa. Comité COR • Analiza propuesta y argumentos de apelación. políticas y riesgo de créditos. por lo tanto. de tal modo de que el análisis y decisión de las instancias posteriores sean basados en información correcta. Es importante destacar que en esta instancia debe estar completamente validada la información ingresada al SEC. además debe revisar la documentación completa de la operación la cual deberá enviar electrónicamente al Ejecutivo Control de Scoring en caso de apelar.Ejecutivo de Cuentas / Asesor Financiero • Ejecutivo o Asesor Financiero en Conjunto con Jefe de Asesores (cuando corresponda) analiza operación. o Tasa y o Garantías. condiciones. . revisa y chequea información ingresada al SEC versus documentación de respaldo en carpeta y solicita electrónicamente apelación a Gerente de Sucursal. o Presentación de la operación. compras de cartera. revisa la consistencia de la información ingresada. y que permitan contar con conocimiento suficiente de la operación y el cliente. o Nivel de Endeudamiento.los casos apelados deben ser casos plenamente justificados y con carpeta física de respaldo. renta. antigüedad laboral. recopila y ratifica datos e información de cliente. direcciona electrónicamente la Solicitud al Gerente Zonal. o Parámetros Crediticios y especiales (convenios). • • Gerente de Sucursal • Revisa solicitud en SEC y antecedentes físicos en carpeta que respaldan la información. Si decide apoyar apelación. analiza operación bajo el contexto de la calidad de información. sus debilidades y fortalezas. Es responsabilidad de esta instancia tomar la decisión de continuar con la apelación previo análisis del riesgo y proposición de fortalezas adicionales como aval o garantía. revisa el nivel de excepciones solicitadas. • • • Ejecutivo Control Scoring • Es la instancia de Comité COR que recepciona electrónicamente la operación apelada. riesgo versus precio y respaldos adicionales como aval o garantía según sea el caso. o Evolutivo de Deuda y Moralidad de cliente. o Perfil Cliente. Es responsabilidad de esta instancia el ingreso correcto de los datos del cliente ingresados al SEC (Patrimonio. o Renta. con los argumentos que respalden las fortalezas sobre las debilidades de la operación. sintetizando en comentarios de SEC el análisis que justifica la apelación. o Documentación. solicita la información de respaldo que considere necesaria y presenta al comité la operación para análisis.
solicitar una tasa mayor a la de pizarra para aprobar la operación. puede decidir rechazar. solicitar información adicional o informes de visita según corresponda para resolver. No aplicar descuento de tasas para los para toda operación que NO se encuentre 100% dentro de política”. y en donde el Gerente de Sucursal en conversación directa con el cliente no logre que este acepte la tasa definida por pizarra. presentada en el punto V (Facultades). Automotriz. traspasar dicha solicitud a instancias superiores si el porcentaje (%) solicitado excede sus Facultades. Para estos casos las Facultades están restringidas de acuerdo a Normativa adjunta (ver Los niveles y márgenes de atribución para aplicar los descuentos descritos por cargo y semáforo eben ser cumplidos cabalmente. . siendo responsabilidad de cada uno de los participantes del flujo de aprobación de apelación de tasas. Una vez realizado este análisis. se debe tener en cuenta las siguientes normas generales: Políticas Generales • • Sólo se podrá solicitar descuento para los casos detallados a continuación. Mailing y Convenio). que se enmarca dentro de las Facultades que poseen los distintos colaboradores que participan en el proceso. el comité C. Ir a: Facultades de Descuento de Tasas Bci Nova • • • Políticas Específicas por Producto • Crédito de Consumo Para el caso de créditos de consumos. aprobar o condicionar la operación (monto. Políticas para Descuentos de Tasas A fin de mantener un control sobre los descuento de tasas se define una Política para la aplicación de descuento de tasas.• • El ejecutivo Control de Scoring podrá rechazar automáticamente operaciones en que la información de SEC no esté correctamente respaldada con antecedentes correspondientes recibidos electrónicamente.R. Estos casos son: Créditos que una vez evaluados arrojen como resultado “Semáforo Verde”. será atribución de la Gerencia de Riesgo Nova. siempre y cuando el monto del crédito solicitado exceda los $800. Lo anterior aplica para todos los productos.000 pesos y el número de cuotas sea igual o superior a 18 cuotas. La resolución de este Comité es canalizada por medio del Ejecutivo Control de Scoring y es resolutiva. Para casos muy justificados se podrá solicitar excepción para rebaja de tasa a Clientes con semáforo amarillo. La solicitud de descuento se realiza de acuerdo a facultamiento detallado en la Normativa de Facultades para Descuento de Tasas. Mailing y Convenio). En caso de existir alguna apelación de éste tipo. plazo. Para establecer algún tipo de descuento de tasas en los diferentes productos que ofrece el Banco (Consumo. Las normas y procedimientos descritos que deben efectuar los distintos involucrados en el proceso de descuentos de tasa se realizan virtud de una solicitud de descuento por parte de clientes para los distintos tipos de crédito ofrecido por Bci Nova (Consumo. éstos se deben regir por lo estipulado en Normas Generales y Facultades para descuento de Tasas. tasa. garantía y/o aval).O. condición identificada a partir del “Semáforo Amarillo o Rojo” desplegado en el sistema de créditos SEC. Automotriz.
por parte del Gerente de Sucursal. ajustar o rechazar la rebaja de tasas. El Jefe de Operaciones deberá controlar que las tasas aplicadas estén dentro del rango de tasas establecidos por el Banco. el Dealers es quien fija la tasa teniendo de referencia una tasa piso y una techo establecidas por el Banco. Dicha información se puede obtener de la Normativa de Facultades para Descuento de Tasa. • Mailing No se aplica descuento para operaciones Mailing. las cuales deben ejecutarse de forma correlativa. Procedimiento Solicitud de Descuento El Gerente de Sucursal es responsable de analizar y autorizar. ajuste o rechazo del descuento solicitado. sólo se realiza la Etapa 1. el cual analizará la factibilidad para optar a un descuento de tasas basándose en la presente Normativa. • Convenio En el caso de que los clientes soliciten descuento de tasa. quien evalúa en primera instancia la autorización. Si la resolución de la solicitud de descuento requiere de instancias jerárquicas superiores. debiendo en ese caso cursar con la tasa inicialmente otorgada por el sistema. Etapa 3: Control El Control del descuento aplicado será controlado por la Aplicación SEC. . El procedimiento para solicitar descuento de tasa considera tres etapas. el Dealers deberá solicitar autorización vía mail al Gerente División Automotriz. ya que la apelación de tasa no requiere de instancias superiores. Estas etapas son: Etapa 1: Solicitud Colaborador1 dirige solicitud mediante SEC al Gerente de su Sucursal. La tasa viene fijada y el cliente no puede pedir descuento. se deberá estudiar caso a caso. La apelación debe ir dirigida a la persona que posea la atribución de resolver la solicitud de descuento.• Crédito Automotriz Para Crédito Automotriz. En el caso de que un cliente solicite un descuento bajo la tasa piso. basándose en las Facultades para Descuento de Tasas y Normas Generales de la presente Normativa. previa aprobación de la tasa propuesta. Etapa 2: Resolución Posteriormente a la aprobación del Gerente de su Sucursal. Colaborador podrá Solicitar aprobación a niveles superiores en el caso que corresponda. que no permitirá al Jefe de Operaciones cursar una operación que tenga una solicitud de descuento sin aprobar. esta deberá ser enviada a quien corresponda. Observación: En el caso que la atribución de otorgar descuento recaiga sobre el Gerente de Sucursal. si esto llegase a ocurrir el crédito no se considera Mailing y pasa automáticamente a crédito normal y se regirá por las políticas establecidas para la fijación de tasas de este tipo de crédito. Dicha solicitud se debe realizar mediante la opción “Apelar Tasa” que entrega SEC.
de acuerdo a su estructura por Zona. por ejemplo. el cual entrega aquellos montos de provisión de productos que estando al día o en alguna fase de mora. % cartera renegociada. y variaciones respecto a presupuestos y metas establecidas. son arrastrados por otros de peor (mayor) fase. Los informes son los siguientes: Información para el control y seguimiento de la cartera y del riesgo Es necesario realizar constantemente un seguimiento de la cartera y el riesgo. Acciones a Seguir: • Cada Gerente de Sucursal y Zonal deberá revisar el comportamiento de su Sucursal y Zona en cada uno de los parámetros indicados y sus desviaciones sobre la meta solicitada y su variación respecto al mes anterior. el que permite visualizar en forma diaria la evolución del monto moroso por fase de mora y su respectiva recuperación (en %). Provisiones y Riesgo. Informe Mora. Informe Arrastre de Provisión. con la finalidad de tomar decisiones oportunas que permitan direccionar a tiempo las funciones para el cumplimiento de metas. De acuerdo a lo anterior. por ejemplo.Ver Manual Usuario Apelacion de Tasas en SEC – Sistema Pricing Administración y Seguimiento Control de Riesgo Cartera de Colocaciones Bci Nova Para controlar el riesgo de la cartera de colocaciones se cuenta con una herramienta que permite la visualización de informes respecto a la morosidad y riesgo de la misma. evaluación etc. Con respecto a las provisiones se marcan en rojo aquellas que poseen un % riesgo sobre la media país. Su objetivo principal es orientar para la acción de mejoras. Información Mensual. el conocimiento de información permitirá tomar decisiones en forma oportuna y certera. o que su deterioro es total y no fue detectado a tiempo. presupuestos. Sucursal y Total Banco. antecedentes. para lo cual deberá: o Cartera Al Día: fuera de parámetro revisar calidad de la colocación tomado muestra de la colocación efectuada por los Ejecutivos de ventas revisión de carpetas. comparativo mes anterior. La información se presentará en archivos formato excel. minimizar el Riesgo crediticio. tomando las medidas de corrección sobre su cartera. para esto es indispensable contar con informes diarios o mensuales que provean de una información fidedigna y oportuna. y se podrá acceder a ella de acuerdo al perfil que tenga cada usuario. . El sistema de control de riesgo contempla información diaria y mensual: • • Información Diaria. La información que se indica a continuación puede corresponder a señales de que la calidad del Cliente está empezando a deteriorarse. Los informes del Sistema de Control de Riesgo nos entrega información respecto a: Cartera: Porcentaje de cartera al día.
líneas y flash que arrastran operaciones generando provisiones importantes. fase 1. se genera un informe mensual de la situación de convenios de acuerdo a la clasificación del área de riesgo. zona y país en forma diaria. Para lo cual cuenta con la gestión de los Colaboradores de Normaliza como sus propios Ejecutivos de venta. indicadores relevantes que considerar en la gestión. Además se puede observar el comparativo con 2 meses anteriores. Los saldos de estos productos por lo general son bajos. sin embargo significa un alto ahorro en provisiones para la compañía. Acciones a Seguir: • El Gerente de Sucursal como los Gerentes Zonales podrán direccionar la cobranza de su cartera en mora de acuerdo a los tramos que le presentan mayor desviación. con el fin de establecer la causal de demora en el pago de la planilla y los casos puntuales de aquellos clientes deban aplicar acciones especiales para su regularización. Provisiones por Arrastre: Listado de tarjetas. Convenios Listado de operaciones en convenio por empresas asociadas a una sucursal. con lo cual se puede proyectar la mora que podría caer en fase 2 del próximo mes. provisiones diarias. El informe de mora permite visualizar la mora por sucursal en forma diaria. También se observa la fase 1. . lo cual significa un bajo gasto para el cliente. comparativo mes anterior. segmentada por tramos de mora. ya sea comparando a días para el cierre y a días trabajados.o % Cartera Renegociada: Si se encuentra excedidos de los parámetros establecidos deberá tomar las medidas de resguardo para solo renegociar casos muy puntuales. líneas y flash que se encuentran en mora y arrastran otras operaciones. Acciones a Seguir: • Cada Gerente de Sucursal deberá seleccionar las Empresas con mayor desviación e incidencia y generar instancias de gestión sobre los habilitados de cada convenio. Para una gestión eficaz de la cartera convenio. Es importante también observar las provisiones y castigo. De esta forma se puede gestionar oportunamente las operaciones de tarjetas. zona y país. Una normalización de éstas operaciones permite disminuir los índices de riesgo de la sucursal y por ende a nivel país. observando en que fases se encuentran las mayores desviaciones para el cumplimiento de metas. Mora: Información diaria por sucursal. con lo cual obtenemos el gasto total de la sucursal.
Acciones a Seguir: • Solicitar y direccionar a Normaliza y a los propios Ejecutivos de venta estas operaciones para su gestión tanto telefónica como de terreno con el fin de regularizar dentro del mes en curso. con la finalidad de realizar una gestión especial sobre estos. operaciones que se encuentran en mora. determinando el motivo de no pago. tanto para la cartera “ Al día” como para la cartera en “ Mora” Este listado permite visualizar los 100 rut de mayor provisión del mes. Permite obtener operaciones pre evaluadas para realizar una renegociación. Con lo cual se procede a dejar en cartera al día. las gestiones de cobro realizadas. la imposibilidad de dar solución al problema de morosidad vía pago directo. Condiciones de la operación con o sin garantía. Calidad de la colocación ( carpeta. Importante Mencionar: Para la toma de decisiones y direccionamiento en cada caso se deberá considerar además de la información contenida en los informes de control de riesgo lo siguiente: • • • • • • • Revisar a través del sistema Siscob. Morosidad en Bci. evaluación. etc ) Manual de Usuario Sistema de Control de Riesgo: Ir a: Manual_Usuario_ Control de Riesgo . Top 100 Detalle de las 100 operaciones con mayor provisión por sucursal. Periodicidad Estado del crédito en Cobranza Judicial y avance del juicio. Cartera pre aprobados para renegociar: Todos los meses se emite un listado de operaciones pre evaluadas e ingresadas al sistema SEC para ser renegociadas en caso que el cliente no pueda solucionar definitivamente su problema de morosidad. Ubicabilidad del cliente. permitiendo disminuir los niveles de riesgo. Acciones a Seguir: • Cada Gerente de sucursal podrá direccionar esta cartera a sus propios ejecutivos de venta como a Normaliza para una gestión de cobro especial dado el alto impacto de estas operaciones en el resultado final de la Sucursal. Antes de efectuar una renegociación se deberá revisar si el cliente fue gestionado correctamente a través de las gestiones ingresadas en el sistema de cobranza Siscob.
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