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⭐Plan de negocios para la apertura de una comercializadora de seguros en Rosario de la Frontera
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José Ignacio Cáceres Alarcón
1 Departamento Académico de Administración MBA Tesis Plan de negocios para la apertura de una comercializadora de seguros en Rosario de la Frontera Ricardo Garat Mentor: Sergio Postigo Firma del Mentor Mayo 20142 INDICE Resumen ejecutivo.3 Oportunidad de negocio 5 La Industria 11 La Empresa...18 Investigación de mercado Segmentos objetivos.24 El plan de marketing 28 Producción del servicio...34 Costos y finanzas.38 Inversión requerida y propuesta de financiamiento 42 Equipo 43 Aspectos legales impositivos y propietarios 45 Plan de implementación..47 Riesgos..48 Fuentes y bibliografía..50 Anexo3 Resumen Ejecutivo A raíz del continuo crecimiento del mercado de seguros registrado en la última década y, con el objetivo de llevar adelante el plan estratégico del Grupo Sierra que consiste en consolidar su posición y ser los referentes en la zona sur de la provincia de Salta en lo que respecta a la comercialización de seguros patrimoniales y de ART, se detectó la oportunidad de abrir una nueva sucursal en la localidad de Rosario de la Frontera debido a que en la actualidad no se encuentra bien atendida la zona y carece de una buena oferta de productos y servicios brindados por empresas de primer nivel. Cabe mencionar que en los últimos años la producción total de los seguros crece a un ritmo mayor al 30%. En concreto, la oportunidad detectada expresada en números es la siguiente: Gasto promedio en pesos por persona en seguros en Salta 878 Mercado potencial en pesos - Rosario de la Frontera Market Share objetivo en Rosario de la Frontera 20% Market Share objetivo en Rosario de la Frontera en $ Fuente: Elaboración propia con datos de la Revista todo Riesgo (octubre 2013) Las ventajas competitivas para llegar a obtener el 20% del mercado definido son las siguientes: - Brindar asesoramiento sobre seguros en general. - Llevar compañías de primer nivel que actualmente no operan en esa localidad tanto para ART como para Patrimoniales. - Ofrecer un mejor valor de póliza a los clientes. - Brindar un mejor servicio y atención al cliente en cualquiera de las oficinas comerciales. - Gestionamiento de los siniestros, emisión y modificaciones de póliza de manera centralizada en la sucursal de salta. - Brindarle confianza a los clientes debido a que el Grupo Sierra cuenta con más de 10 años de trayectoria trabajando con las compañías y en el mercado. 34 La inversión inicial requerida para el proyecto ronda los $ y el flujo de fondos futuros estimado arrojó un VAN de $ y una TIR de 86% para el cash flow estimado a moneda constante y para el cash flow estimado con una inflación anual de 20% arrojó un VAN de $ y una TIR de 99%. El valor de la TIR es elevado debido a que la inversión inicial requerida no es muy elevada. Asimismo, en ambos casos, se estima el recupero de la inversión para el cuarto año del proyecto. En concreto los objetivos perseguidos son los siguientes: Objetivo General Con la finalidad de ir abarcando y atender toda la zona sur de la provincia de Salta el objetivo general es: Establecer en la ciudad de Rosario de la Frontera una oficina comercial a fin de hacer llegar a los clientes potenciales compañías de primer nivel que actualmente no operan en la zona, prestándoles un servicio profesional y de calidad superior a los competidores Objetivos Específicos - conseguir una buena locación para establecer la oficina comercial. - conseguir los RRHH y capacitarlos. - obtener el apoyo de las compañías. - posicionar al Grupo Sierra como referente en el área de seguros en Rosario de la Frontera y consolidar su presencia en la región sur de la provincia de Salta. 45 Oportunidad de negocio La oportunidad consiste en abrir una nueva oficina comercial para el Grupo Sierra y Asociados en la localidad de Rosario de la Frontera, situada a 35 Km. al sur de la localidad de Metán, debido a que hay una clara oportunidad de crecimiento en el mercado de seguros y dicha localidad no se encuentra bien atendida en la actualidad. Para desarrollar la oportunidad del negocio se adoptará el enfoque de Bygrave y Zacharakis (2008) que considera el análisis de las siguientes variables: clientes, tamaño y crecimiento de mercado, competencia, distribución, factores clave de éxito, proveedores, gobierno y normativas. Clientes Los clientes se concretarán a través de la venta de pólizas a particulares o corporativos cobrándose la correspondiente comisión por las pólizas o contratos vendidos. Los ingresos generados serán del tipo primas de broker ya que se derivarán de la intermediación realizada entre el cliente y la aseguradora. Tamaño de Mercado y crecimiento Para estimar el tamaño del mercado potencial en Rosario de la Frontera se calculó en base al gasto promedio por persona en Salta: Gasto promedio en pesos por persona en seguros en Salta 878 Mercado potencial en pesos - Rosario de la Frontera Market Share objetivo en Rosario de la Frontera 20% Market Share objetivo en Rosario de la Frontera en $ Fuente: Elaboración propia con datos de la Revista todo Riesgo (octubre 2013) Cabe destacar que actualmente el Grupo Sierra tiene el 20% del market share en la localidad de Metán. Por este motivo, la meta es alcanzar el 20% del mercado de Rosario de la Frontera ya que son localidades muy similares en 56 cuanto a cantidad de habitantes, crecimiento y distancia entre las mismas (se encuentran a solo 35 Km.). La participación objetivo de los seguros de ART y patrimoniales seria el siguiente: Seguros Total prima objetivo Participación Patrimoniales ,7% ART ,3% TOTAL ,0% Fuente: Elaboración propia con datos de la Revista todo Riesgo (octubre 2013) Este punto esta desarrollado con mayor detalle en el punto 3 Investigación de Mercado Segmentos Objetivos. Competencia Los competidores son pequeños productores de seguros que actualmente no están asociados a compañías de primer nivel reconocidas en el mercado y tampoco manejan un volumen de pólizas considerable. Por lo tanto, no les pueden ofrecer a los clientes valores de pólizas muy competitivos. Asimismo, no cuentan con la posibilidad de ofrecerle una buena atención al cliente por contar con una infraestructura limitada. Por este motivo, solo pueden atender a los mismos en su oficina en la localidad de Rosario de la Frontera. En contrapartida, el Grupo Sierra cuenta con oficinas comerciales en Metán y Salta Capital lo que redunda en una ventaja competitiva respecto del servicio, atención y comodidad que le puede brindar a los clientes. Distribución La adquisición del servicio puede ser por vía telefónica, online a través del sitio web que esta en desarrollo, en la sucursal y principalmente mediante las visitas a los clientes que realizará el productor asesor. El servicio se brindará a través de canales propios en la sucursal y de manera personalizada a través de un comercial. Además, los clientes también podrán reunirse con el productor asesor fuera de la oficina. 67 Por otro lado, actualmente está en desarrollo un sitio en Internet para que la gente pueda solicitar el servicio online. En dicha página, además de ofrecer los servicios, se pondrá a disposición del cliente una encuesta para poder controlar la satisfacción respecto de nuestro servicio. La proposición de valor entregada a nuestros clientes se podrá medir a través del seguimiento de ciertos indicadores definidos como por ejemplo: tiempo de respuesta, cantidad de clientes satisfechos, tasa de resolución de los siniestros, envío de la documentación en tiempo y forma, etc. Factores clave de éxito La propuesta de valor está anclada principalmente en acercarle al cliente empresas aseguradoras de primer nivel y brindar un servicio profesional y personalizado. Para ello los factores que se deben priorizar y garantizar son: accesibilidad, rapidez de respuesta, precio competitivo y servicio personalizado. Lo que diferenciará al grupo respecto de sus competidores es lo siguiente: - Asesoramiento sobre seguros en general. - Llevar compañías de primer nivel que actualmente no operan en esa localidad tanto para ART como para Patrimoniales. - Ofrecer un mejor valor de póliza a los clientes debido a menores costos. El grupo al administrar un alto volumen de primaje puede ofrecer precios más competitivos que sus competidores. Se calcula que la mejora en los valores ofrecidos al cliente pueden rondar entre un 10% y 20% menos que nuestros competidores debido al volumen que maneja el Grupo Sierra. - Servicio de atención al cliente en cualquiera de las oficinas comerciales. Esto implica una mayor comodidad para el cliente. - Gestionamiento de los siniestros, emisión y modificaciones de póliza de manera centralizada en la sucursal de salta. Esto permite acortar los tiempos en la resolución de la parte administrativa y de la parte de los seguros, lo que redunda en una mejor atención al cliente. 78 - Confiabilidad del Grupo ya que cuenta con más de 10 años de trayectoria trabajando con las compañías y en el mercado. Proveedores Los proveedores principales son las aseguradoras. Es fundamental establecer un vínculo cercano con las principales aseguradoras y ganar su confianza ya que las pólizas que venderán tienen una repercusión directa en la marca y el prestigio del Grupo Sierra. Actualmente el Grupo Sierra tiene la representación para la comercialización de pólizas de las principales compañías aseguradoras del mercado. Entre ellas se encuentran Royal and Sun Alliance, Allianz, Mercantil Andina, Sancor Seguros y Zurich. Gobierno y normativas Otra señal positiva del contexto para la industria es el desarrollo del Plan Nacional Estratégico del Seguro que fue presentado por la Superintendecia de Seguros de la Nación (2012) con el apoyo del Gobierno. En el mismo, se menciona que la producción de seguros en la República Argentina actualmente representa un 2,98 % del PBI y que se registra un gasto promedio anual por habitante en seguros de $1.447 pesos. Además, el Gobierno tomo el compromiso de desarrollar y alentar la industria del seguro proponiéndose alcanzar las siguientes metas para el 2020: - pasar de representar el 2,98% a más del 5% del PBI. - incrementar el stock de inversión del sector del 3,40% del PBI a un 8,89%. - elevar los niveles de inversión en la economía real del sector de un 0,16% actual a un 20%. - promover la solvencia, competitividad y rentabilidad de las aseguradoras y reaseguradoras a través de una mejora de sus prácticas empresariales y en la calidad de los productos y servicios que ofrecen. Según el documento elaborado por Jorge García Rapp y Guillermo J. Collich (2011), el marco normativo de la actividad aseguradora está definido por dos 89 leyes específicas. La ley , establece las disposiciones generales y específicas de los distintos tipos de seguros según las dos grandes divisiones: los seguros patrimoniales y los seguros de personas; y la ley , que regula el funcionamiento de las entidades aseguradoras y del órgano de control, la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN). Existe además un estatuto para la actividad de los productores asesores de seguros (ley ). Los aspectos normativos relacionados con el funcionamiento del mercado, y la supervisión y control del mismo, surgen de las resoluciones reglamentarias de la SSN. En 1992, la SSN dictó la Resolución N , que constituye el Reglamento General de la Actividad Aseguradora, en el que se asientan las bases de la flexibilización y desregulación del sector. En lo concerniente al Reaseguro, a partir de la desaparición del Instituto Nacional de Reaseguros (INdeR, entidad pública monopólica), la SSN emitió las Resoluciones SSN N /96 y /00 que constituyen la reglamentación sobre Reaseguros y sus intermediarios (los Corredores o Brokers). La SSN, creada en 1937, comienza formalmente sus actividades el 4 de Agosto de En la actualidad, es un organismo público descentralizado dependiente del Ministerio de Economía y Producción, cuya principal misión es el control de todos los entes aseguradores, para lo cual fiscaliza la organización, el funcionamiento, la solvencia y la liquidación de las entidades aseguradoras, así como sus actividades y la de intermediarios/asesores. Funciona en la órbita de la Subsecretaría de Servicios Financieros, que tiene entre sus objetivos la formulación de políticas y regulaciones para el mercado de seguros desde una perspectiva de los intereses del Estado en su conjunto. El titular de la SSN es designado por el Poder Ejecutivo Nacional con el cargo de Superintendente. Finalmente según la revista Todo Riesgo (Octubre 2013), respecto de la normativa actual, el encuentro de todas las cámaras de seguros patrimoniales en ocasión de la Asamblea Anual de Aseguradores del Interior de la República Argentina realizado en Mayo de 2013, puso en evidencia que el empresariado del mercado no desea cambios normativos bruscos que alteren el actual equilibrio del sector. Esta posición demuestra la satisfacción con el marco 910 reglamentario vigente que esta haciendo posible el desarrollo sostenido que actualmente registra el mercado de seguros. Conclusión Luego de haber analizado las variables propuestas por Bygrave y Zacharakis (2008) se puede concluir que existe una buena oportunidad de negocio debido a las siguientes razones: - Terminar de abarcar toda la zona sur de la provincia de Salta. Esto como parte del objetivo estratégico del Grupo Sierra. - Mejor servicio y oferta de productos a los potenciales clientes. Esto se debe a que los competidores son pequeños productores de seguros que actualmente no están asociados a compañías de primer nivel reconocidas en el mercado y tampoco manejan un volumen de pólizas considerable. - Mejor estructura que los competidores. Esto se debe a que el Grupo Sierra cuenta con oficinas en Salta y Metán pudiendo atender a los clientes de Rosario de la Frontera en cualquiera de las sucursales. - Ofrecimiento de mejores pólizas y precios que la competencia. Debido al volumen de pólizas y a la alianza con compañías de primer nivel que el Grupo Sierra maneja en la actualidad, puede ofrecer mejores productos y a un mejor precio que los competidores. 1011 La Industria Según el Plan Nacional Estratégico del Seguro elaborado por la SSN (2012) en la actualidad, el sector de seguros en la Argentina ha presentado un comportamiento expansivo correlacionado con la evolución de la economía nacional en los últimos nueve años ( ). Tras la mayor crisis histórica de la economía local, a partir del año 2003 el mercado de seguros ha transitado por un sostenido sendero de crecimiento. En efecto, desde su piso de producción del año 2002 hasta el año 2011 el nivel de primas aumentó un 177% (medido en valores constantes del año 2011). Entre otros factores, a nivel macroeconómico, el avance de la actividad aseguradora ha sido impulsado principalmente por el gran proceso de reindustrialización y la consecuente generación de puestos de trabajo, el alza en precios internacionales de los productos agrícolas y el fenomenal crecimiento de la construcción. El incremento en el consumo y la producción, el aumento del empleo, la formalización laboral y el incremento en la producción agrícola son factores, entre otros, que explican gran parte del crecimiento registrado en los seguros para vehículos automotores y de riesgos del trabajo. En este contexto, existen significativas oportunidades para el crecimiento y consolidación del sector asociado al aumento en el stock de capital del país, propio del crecimiento en las actividades económicas y de las oportunidades que el progreso social genera para asegurar riesgos de manera sustentable en el país. Si se considera entonces que en otros países de la región la participación de la producción de seguros en la economía es más elevada, se entiende que el mercado debería tener todavía un importante margen de crecimiento. Por otra parte, en la medida en que la Argentina siga exhibiendo mejoras en sus indicadores de desarrollo, el sector asegurador debería también escalar más en su posicionamiento relativo dentro de la economía nacional, ya que los elevados niveles de la actividad en el mundo se correlacionan positivamente con el grado de desarrollo económico. 1112 Respecto al comportamiento del mercado, se puede trazar la primera diferenciación entre los múltiples tipos de seguros existentes en función al sujeto o el objeto asegurado: seguros de personas y seguros patrimoniales. La mayor participación en el mercado corresponde a los seguros patrimoniales que, entre julio de 2010 y junio de 2011, generó primas por un monto de millones de pesos, lo que representa más del 80% de la producción total generada, mientras que los millones de pesos restantes provenientes de la producción de los seguros de personas (casi el 20% del mercado). El ramo de los seguros de daños patrimoniales, particularmente el de vehículos automotores, fue el principal motor del crecimiento sectorial, tanto por su tasa de crecimiento interanual (entre 2003 y 2011, creció a una tasa promedio anual del 12%) como por la participación en el total del negocio (entre julio de 2010 y junio de 2011, patrimoniales representó el 80,2% y automotores el 35% en el total de la producción del sector, generando una producción por casi 16 mil millones de pesos). Este dinamismo respondió, básicamente, a sostenido incremento del parque automotor de los últimos años, que creció ininterrumpidamente desde Con una participación más reducida que la del ramo automotor, los seguros de riesgos del trabajo han representado un segmento muy importante del mercado, pasando de una producción de millones de pesos entre julio de 2002 y junio de 2003 a millones de pesos constantes en el período julio junio De este modo, su actividad prácticamente se sextuplicó y su participación en el mercado total de seguros saltó del 9% en 2003 al 25% en el último período analizado. El sector ha mostrado un crecimiento sostenido en los últimos nueve años ( ). Mientras que entre julio de 2002 y junio de 2003 el sector producía millones de pesos, entre julio de 2010 y junio de 2011 su producción ascendió a millones de pesos. Entre el 2003 y el 2011, los dos ramos con mayor nivel de producción (Automotor y Riesgos del Trabajo) han registrado las mayores tasas de crecimiento en la historia de nuestro país gracias al auge del sector automotriz y al crecimiento del nivel de empleo. Automotores incrementó su producción de millones de pesos entre julio de 2002 y junio de 2003, a millones de pesos entre julio de 2010 y junio de ART incrementó su producción de 1213 1.847 millones de pesos entre julio de 2002 y junio de 2003, a millones de pesos entre julio de 2010 y junio de Además, en dichos años se incrementaron las tasas de cobertura (Asegurados /Asegurables) en distintas ramas de actividad. Específicamente en el ramo de vehículos automotores, la relación entre vehículos asegurados y el parque automotor circulante creció de 54,90% en el año 2003, a 77,72% en el año Los resultados del ejercicio de la actividad aseguradora argentina en su conjunto han mostrado una importante recuperación en los últimos años, pasando de -6,1% en el ejercicio 2002/2003 a 9,8% de las primas netas devengadas en el ejercicio 2010/2011. A junio de 2011, la actividad aseguradora en su conjunto cerró su sexto ejercicio consecutivo con ganancias, luego de una larga serie de quebrantos acumulados en años anteriores. Por otro lado, según el documento elaborado por Jorge García Rapp y Guillermo J. Collich (2011) hasta la crisis de 2001, la solvencia que se había constituido en una de las mayores preocupaciones, fue dejada de lado por las compañías de seguros, que cumplieron estrictamente con los requisitos de capital mínimo, y el mercado asegurador se volvió, más vulnerable por la elevada proporción de títulos públicos en sus activos. La Ley , el Decreto 214/02 y las normas reglamentarias derivadas, establecieron medidas que afectaron en forma significativa la operatoria del mercado asegurador. Se faculto a la Superintendencia de Seguros de la Nación a intervenir y manejar los procesos de regularización y saneamiento de las compañías. En el caso de las que operaban en vida y de retiro, el organismo de control dictó pautas para la elaboración de planes de reestructuración de dichas entidades. Mientras que en la década de 1990 muchos aseguradores locales vendieron sus compañías a grupos extranjeros, desde el año 2002 la tendencia se revierte, y son los grupos nacionales los que adquieren empresas extranjeras. Durante la década de 1990, el crecimiento de la producción fue motorizada por los seguros de personas, que pasaron a representar de menos del 10% hasta un 40% antes de 2001, durante la década siguiente, a partir de la crisis, y en especial por medidas como la pesificación de las rentas y seguros de retiro contratados en dólares, el ramo enfrentó un período de pérdida de confianza, 1314 que hace dudar sobre el tiempo necesario para que vuelva a renacer el mercado de seguro de vida individual y el del seguro de retiro. Principales aspectos de las entidades aseguradoras Según el documento elaborado por Jorge García Rapp y Guillermo J. Collich (2011) al 30 de junio de 2010 existían 181 entidades, de las cuales 21 operaban exclusivamente en seguros de retiro, 38 en seguros de vida, 17 en riesgos del trabajo, 5 en transporte público de pasajeros, y las 100 restantes operaban en seguros patrimoniales u operaban en ambos ramos. En los últimos 15 años, la cantidad de entidades fue disminuyendo en forma sostenida, debido a diversos factores que incidieron en el sector de seguros de daños patrimoniales, tales como mayor competencia, reordenamiento normativo del sector, debilidad provocada por la liquidación del Instituto Nacional de Reaseguros (IndeR) en 1992, monopolio estatal, que actuaba como sostén de muchas entidades técnicamente deficitarias. Las compañías de vida, evidencian la mayor disminución relativa, ya que fueron las más afectadas por la crisis, con un -38% desde de Del total, 153 estaban constituidas como sociedades anónimas, 22 cooperativas y mutuales, 3 son subsidiarias de entidades extranjeras, y 3 organismos oficiales. Para el ejercicio , las sociedades anónimas obtuvieron $ millones de pesos (84,31%), las Cooperativas y mutuales, superan levemente 14% de la producción con $ millones, mientras que, las Sucursales y agencias extranjeras $240,9 millones (0,71%), y los Organismos oficiales $300 millones (0,89%). Actualmente, según la Revista Todo Riesgo (Octubre 2013) el ranking de las 20 aseguradoras que lideran la producción de seguros es la siguiente: 1415 PRODUCCION TOTAL POR ENTIDAD en pesos $ Crec 2013 Crec 2012 Junio de 2013 Junio de 2012 Junio de 2011 Entidad vs 2012 vs 2011 Caja de Seguros ,1% 35,0% Federacion Patronal ,9% 27,5% Sancor Seguros ,6% 30,4% QBE Seguros LBA ,0% 38,2% San Cristobal ,8% 33,2% Nacion Seguros ,2% 33,5% Mapfre Argentina ,4% 33,9% RSA el Comercio ,9% 37,2% Provincia Seguros ,7% 32,8% La Segunda ,7% 32,3% Meridional ,9% 31,2% Allianz Argentina ,7% 23,2% Zurich Seguros ,4% 38,0% Seguros Rivadavia ,0% 30,7% Mercantil Andina ,0% 27,9% Liderar ,2% 54,3% Berkley Int. Seguros ,7% 41,6% SMG Seguros ,9% 34,1% La Holando Sudamericana ,3% 35,9% Federal Seguros ,9% 29,8% TOTAL DE LAS 20 LIDERES ,9% 33,1% TOTAL DEL MERCADO PAIS ,7% 32,7% Fuente: Revista Todo Riesgo (Octubre 2013) A continuación se puede ver un cuadro que resume la situación actual del mercado de seguros por ramo de actividad en la provincia de Salta respecto del total del mercado a nivel país: Produccion en pesos a Junio 2013 Produccion en pesos a Junio 2012 Produccion en pesos a Junio 2011 Crec 2013 vs 2012 Crec 2012 vs 2011 PRODUCCION ANUAL Seguros patrimoniales ,5% 33,2% Riesgos del trabajo ,7% 43,3% Total del sector asegurador en SALTA ,2% 35,9% TOTAL DEL MERCADO PAIS ,7% 32,7% Fuente: Revista Todo Riesgo (Octubre 2013) Los resultados de los últimos años parecen indicar que el sector no solo logro adecuarse al ritmo de inflación sino que arroja tasas de crecimiento superiores a la misma, lo que alienta el optimismo en cuanto a los próximos años. Se puede ver de la tabla como en los últimos años la producción total de los seguros crece a un ritmo mayor al 30%. Otra señal positiva del contexto para la industria es el desarrollo del Plan Nacional Estratégico del Seguro que fue presentado por la Superintendecia de Seguros de la Nación (2012) con el apoyo del Gobierno. En el mismo, se menciona que la producción de seguros en la República Argentina actualmente representa un 2,98 % del PBI y que se registra un gasto promedio anual por habitante en seguros de $1.447 pesos. Además, el 1516 Gobierno tomo el compromiso de desarrollar y alentar la industria del seguro proponiéndose alcanzar las siguientes metas para el 2020: - pasar de representar el 2,98% a más del 5% del PBI. - incrementar el stock de inversión del sector del 3,40% del PBI a un 8,89%. - elevar los niveles de inversión en la economía real del sector de un 0,16% actual a un 20%. - promover la solvencia, competitividad y rentabilidad de las aseguradoras y reaseguradoras a través de una mejora de sus prácticas empresariales y en la calidad de los productos y servicios que ofrecen. En el siguiente FODA de la industria se resume cual es la situación actual de la industria tomando como base el Plan Nacional Estratégico del Seguro que fue presentado por la Superintendecia de Seguros de la Nación (2012): FORTALEZAS Crecimiento sostenido del PBI a partir del 2003 Aumento de la participación del sector de seguros sobre el PBI Crecimiento sostenido del sector de seguros en la última década Baja conflictividad gremial en el sector Compromiso y apoyo del gobierno mediante el Plan Nacional Estratégico del Seguro DEBILIDADES La producción de seguros en Argentina se encuentra aún muy por debajo de los promedios mundiales Muchas empresas del sector perciben ganancias en el ejercicio mayormente en función de la rentabilidad financiera, lo cual puede resultar riesgoso Elevado gastos de producción respecto de las primas emitidas Baja conciencia aseguradora generalizada por parte de las empresas y de los individuos OPORTUNIDADES Incremento del gasto promedio de seguros por habitante en Argentina gracias al crecimiento económico proyectado Las aseguradoras están en mejores condiciones para plantear estrategias más rentables e invertir mas debido a que ya fueron superados los efectos de la ultima crisis financiera global Incremento de la población mundial generando un incremento directo en el potencial de personas y bienes a asegurar AMENAZAS Volatilidad y sensibilidad de los mercados financieros Profundización de la crisis financiera global Inestabilidad política y económica El avance del cambio climático podrían afectar la capacidad de las aseguradoras de brindar una mayor cobertura, generando una suba de precios en el mercado Fuente: Elaboración propia tomando como base el Plan Nacional Estratégico del Seguro17 Se adjunta en el Anexo una ampliación de los puntos volcados en el FODA. Conclusión Luego de haber analizado la industria y su entorno se puede concluir lo siguiente: - La industria de seguros continua creciendo en el país de manera ininterrumpida en la ultima década y que la tasa de crecimiento en los últimos años es mayor al 30%. - Hay un especial interés y compromiso por parte del Estado a que la participación de la industria de seguros pase de representar del 2,98% actual a más del 5% del PBI. Este interés por parte del Gobierno esta plasmado en el Plan Nacional Estratégico del Seguro elaborado por la SSN (2012). - Las aseguradoras están en mejores condiciones para plantear estrategias más rentables e invertir más debido a que ya fueron superados los efectos de la última crisis financiera global. - La producción de seguros en Argentina se encuentra aún muy por debajo de los promedios mundiales. Es indica de que aun hay mucho margen por crecer. 1718 La Empresa José Sierra, es uno de los brokers de seguros más reconocidos en la provincia y trabaja en el mercado de seguros hace más de 10 años. Es fundador del Grupo Sierra y Asociados, en el cual trabajan 6 empleados en relación de dependencia y 10 productores asesores de seguros en el área comercial. Actualmente cuenta con oficinas comerciales en Salta Capital y en Metán y tiene la representación de compañías líderes de seguros tales como Royal and Sun Alliance, Allianz, Mercantil Andina, Sancor Seguros y Zurich en lo que respecta a seguros patrimoniales. Respecto de los seguros de ART (accidentes de trabajo) opera con 8 compañías que tienen el 90% del mercado de asegurados. Por último, en seguros de vida trabaja con las 3 compañías líderes del mercado que cuentan con calificación AAA (Moodys y SyP) que son Zurich Life, Metropolitan Life y SMG Life. Tanto su trayectoria como las marcas que representa y el volumen de ventas alcanzado en la última década son sin duda una ventaja competitiva respecto a otros productores de seguros en la región. Para explicar el modelo del negocio se utilizará el esquema de análisis Business Model Canvas (Osterwalder, A. y Pigneur Y.; 2010) que releva las siguientes variables y su articulación: Segmento de mercado Para estimar el tamaño del mercado potencial en Rosario de la Frontera se calculó en base al gasto promedio por persona en Salta: Gasto promedio en pesos por persona en seguros en Salta 878 Mercado potencial en pesos - Rosario de la Frontera Market Share objetivo en Rosario de la Frontera 20% Market Share objetivo en Rosario de la Frontera en $ Fuente: Elaboración propia con datos de la Revista todo Riesgo (octubre 2013) 1819 Cabe destacar que actualmente el Grupo tiene el 20% del market share en la localidad de Metán. Por este motivo, la meta es alcanzar el 20% del mercado de Rosario de la Frontera ya que son localidades muy similares en cuanto a cantidad de habitantes, crecimiento y distancia entre las mismas (se encuentran a solo 35 Km.). La participación objetivo de los seguros de ART y patrimoniales seria el siguiente: Seguros Total prima objetivo Participación Patrimoniales ,7% ART ,3% TOTAL ,0% Fuente: Elaboración propia con datos de la Revista todo Riesgo (octubre 2013) Este punto esta desarrollado con mayor detalle en el punto 3 Investigación de Mercado Segmentos Objetivos. Proposición de valor La propuesta de valor está anclada principalmente en acercarle al cliente una oferta compuesta de empresas aseguradoras de primer nivel para que puedan tener acceso a mejores productos y coberturas respecto de las que cuentan actualmente. Asimismo, brindar un servicio profesional y personalizado, ya que de esta manera el Grupo Sierra se podrá diferenciar de los competidores. Para ello, los factores que se deben priorizar y garantizar son: accesibilidad, rapidez de respuesta, precio competitivo y servicio personalizado. En concreto, lo que diferenciará al Grupo Sierra respecto de sus competidores es lo siguiente: - Asesoramiento sobre seguros en general. - Llevar compañías de primer nivel que actualmente no operan en esa localidad tanto para ART como para Patrimoniales. - Ofrecer un mejor valor de póliza a los clientes debido a menores costos. El grupo al administrar un alto volumen de primaje puede ofrecer precios más competitivos que sus competidores. Se calcula que la mejora en los 1920 valores ofrecidos al cliente pueden rondar entre un 10% y 20% menos que nuestros competidores debido al volumen que maneja el Grupo Sierra. - Servicio de atención al cliente en cualquiera de las oficinas comerciales. Esto implica una mayor comodidad para el cliente. - Gestionamiento de los siniestros, emisión y modificaciones de póliza de manera centralizada en la sucursal de salta. Esto permite acortar los tiempos en la resolución de la parte administrativa y de la parte de los seguros, lo que redunda en una mejor atención al cliente. - Confiabilidad del Grupo Sierra ya que cuenta con más de 10 años de trayectoria trabajando con las compañías y en el mercado. Canales La adquisición del servicio puede ser por vía telefónica, online a través del sitio web, en la sucursal y principalmente mediante las visitas a los clientes que realizará el productor asesor. El servicio se brindará a través de canales propios en la sucursal y de manera personalizada a través de un comercial. Además, los clientes también podrán reunirse con el productor asesor fuera de la oficina. Por otro lado, actualmente está en desarrollo un sitio en internet para que la gente pueda solicitar el servicio online. En dicha página, además de ofrecer los servicios, se pondrá a disposición del cliente una encuesta para poder controlar la satisfacción respecto de nuestro servicio. La proposición de valor entregada a nuestros clientes se podrá medir a través del seguimiento de ciertos indicadores definidos como por ejemplo: tiempo de respuesta, cantidad de clientes satisfechos, tasa de resolución de los siniestros, envío de la documentación en tiempo y forma, etc. Relaciones con los clientes El foco estará puesto en la adquisición de nuevos clientes inicialmente, considerando que el éxito de nuestro negocio se logrará mediante la retención de los mismos y sumando nuevos clientes. En una primera etapa es clave la visita del productor asesor a los clientes para hacer conocer la empresa, la trayectoria y empezar a establecer una relación con los mismos. 20 Mostrar más
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