Source: http://docplayer.pl/895918-Ochrona-konsumenta-w-obowiazkowym-ubezpieczeniu-oc-posiadaczy-pojazdow-mechanicznych.html
Timestamp: 2016-12-03 10:00:29+00:00

Document:
⭐Ochrona konsumenta w obowiązkowym ubezpieczeniu OC posiadaczy pojazdów mechanicznych
Download "Ochrona konsumenta w obowiązkowym ubezpieczeniu OC posiadaczy pojazdów mechanicznych"
1 Ochrona konsumenta w OC pojazdów mechanicznych MACIEJ SAMSON Ochrona konsumenta w obowiązkowym ubezpieczeniu OC posiadaczy pojazdów mechanicznych Niniejszy artykuł poświęcony jest instrumentom prawnej ochrony konsumenta obo wiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych. Głównym jego celem jest ukazanie wszelkich rozwiązań prawnych charakterystycznych dla ww. ubezpieczenia, obowiązujących od momentu zawarcia umowy ubezpieczenia, przez kompensację szkody, aż po ustanie ochrony ubezpieczeniowej. Ponadto artykuł przedstawia podstawy prawne i ogólną ewolucję rozwoju ochrony konsumenta w Unii Europejskiej i w Polsce. Ochrona konsumenta jest jednym z głównych aspektów kolejnych nowelizacji prawa ubezpieczeniowego i stanowi wyznacznik polityki Unii Europejskiej. Znajomość praw przysługujących konsumentom obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych podnosi świadomość ubezpieczeniową i standardy funkcjonowania rynku ubezpieczeniowego Wprowadzenie Przedmiotem niniejszego artykułu jest przedstawienie prawnych instrumentów ochrony konsumentów w obowiązkowym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych. W literaturze spotykamy ogólne opracowania dotyczące ochrony konsumenta usług finansowych i ubezpieczeniowych, jak również pu - blikacje dotyczące ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Nie sposób jednak znaleźć szczegółowego opracowania instrumentów prawnych ochrony konsumenta charakterystycznych tylko dla tego specyficznego i powszechnego ubezpieczenia. Celem niniejszego artykułu jest wyliczenie i przedstawienie kolejnych rozwiązań prawnych, przyjętych przez ustawodawcę w celu ochrony konsumenta obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. W pierwszej części przybliżone zostały kolejne etapy rozwoju ochrony konsumenta w prawie polskim i wspólnotowym, dalej przedstawiono odzwierciedlenie tej ochrony w normach prawnych dotyczących stosunku i umowy ubezpieczenia, kończąc na aspektach dochodzenia roszczeń 232 Wiadomości Ubezpieczeniowe 3/2010 przez poszkodowanych w wypadkach komunikacyjnych. Wiele z opisanych w niniejszym artykule instrumentów prawnych zasługuje na uwagę i odrębne szczegółowe opracowanie. Mając jednak na uwadze ograniczone ramy niniejszego opracowania, zawarłem w nim wyłącznie wyliczenie szczególnych rozwiązań prawnych przyjętych dla ogółu ubezpieczeń, ale odnoszących się do ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, jak również charakterystycznych dla tego ubezpieczenia z najistotniejszymi, moim zdaniem, informacjami na temat każdego z tych rozwiązań. 1. Przedmiotowy i podmiotowy aspekt ochrony konsumenta usług ubezpieczeniowych w Unii Europejskiej i w Polsce Ochrona konsumenta jest jednym z podstawowych celów strategii gospodarczej Unii Europejskiej zapisanym wprost w Traktacie o Unii Europejskiej. Rozumiana jest jako wzmocnienie pozycji konsumenta na rynku dóbr i usług poprzez tzw. prokonsumenckie ingerencje w naturalne stosunki rynkowe między producentami a konsumentami, czyli w szczególności poprzez przyznawanie konsumentom w tych stosunkach nadzwyczajnych uprawnień lub tworzenie wyjątkowego nadzoru nad tymi stosunkami, co jest wyrażone w formie prawnej. 1 Rezolucją Rady z r. przyjęto Pierwszy program wspólnej polityki i edukacji konsumenta, który zapoczątkował inicjatywy europejskie zmierzające, jak się okazało w późniejszym okresie, do stworzenia rzeczywistego, wewnętrznego rynku konsumenta, opartego na właściwym zrównoważeniu wysokiego poziomu ochrony praw konsumenta z konkurencyjnością przedsiębiorstw, przy jednoczesnym ścisłym poszanowaniu zasady pomocniczości. 2 Program ten określił podstawowe prawa konsumenta, które zachowały do dziś swą aktualność, tj. prawo do: ochrony interesów ekonomicznych, dostępu do wymiaru sprawiedliwości, informacji i edukacji oraz bycia reprezentowanym i wysłuchanym. 3 Obecnie ochrona konsumenta stanowi autonomiczny element polityki europejskiej, wymieniony w strategicznych celach Unii określonych w art. 3, pkt (t) Traktatu z Maastricht. Już na wstępie rozważań zauważyć należy, iż przyznanie i określenie statusu konsumenta napotyka wiele problemów. W ustawodawstwie europejskim brak jest jednolitej definicji konsumenta. 4 W wielu dyrektywach definicja ta różni się od siebie w sposób znaczny. Brak jednolitej definicji powodującej trudności interpretacyjne wzmacnia rolę orzecznictwa Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości. Analiza dyrektyw oraz orzecznictwa pozwala nam jednak na określenie w sposób generalny strony podmiotowej ochrony konsumenckiej, za którą uważać będziemy osobę fizyczną, niezawierającą umo wy w ramach prowadzonej działalności ubezpieczeniowej. Ustawodawca europejski pozostawił jednak państwom członkowskim możliwość szerszego, niż przyjętego 1. T. Szumlicz, Problemy ochrony konsumenta na rynku ubezpieczeń, Warszawa 2006, s Zielona księga w sprawie przeglądu dorobku wspólnotowego w dziedzinie praw konsumenta, KOM(2006) 744, Bruksela 2007, s Council Resolution of 14 April 1975 on a preliminary programme of the European Economic Community for a consumer protection and information policy, OJ C092, Dyrektywy zawierające definicję konsumenta: 85/577, Art. 2; 90/314, Art. 2(4); 93/13, Art. 2(b); 94/47, Art. 2; 97/7, Art. 2(2); 98/6, Art. 2(e); 99/44, Art. 1(2)(a); 87/102, Art. 1(2)(a); 2000/31, Art. 2(e); 2002/65, Art. 2(d); 2005/29, Art. 2(a). 243 Ochrona konsumenta w OC pojazdów mechanicznych sensu stricte, ujęcia kręgu podmiotów o statusie konsumenta. Polski ustawodawca początkowo z tych uprawnień skorzystał i ustawą o działalności ubezpieczeniowej z 2003 roku w art objął ochroną konsumencką w umowie ubezpieczenia wszystkich ubezpieczonych, bez względu na formę prawną i cel zawarcia umowy bez rozróżnienia, czy jest to umowa w ramach, czy poza prowadzoną działalnością gospodarczą. Tak szeroko ujęta ochrona podmiotowa spotkała się z liczną krytyką 5. Jak zauważył M. Orlicki tak znaczne rozszerzenie kręgu podmiotów objętych ochroną konsumencką prowadzi de facto do obniżenia standardu tej ochrony dla najsłabszych jej podmiotów 6. Większość regulacji i orzecznictwa europejskiego była sprzeczna z przyjętym wówczas w polskim kodeksie cywilnym rozwiązaniem. ETS nie tylko przeciwstawiał się rozszerzaniu pojęcia konsumenta poza krąg osób fizycznych w samych dyrektywach, ale ze szczególnym naciskiem odmawiał objęcia reżimem ochronnym prawa konsumenckiego profesjonalistów będących osobami fizycznymi, nawet, jeśli dokonywana czynność pozostaje poza ramami ich działalności gospodarczej 7. W aktualnie obowiązującym stanie prawnym, na podstawie art Kodeksu cywilnego, za konsumenta uważa się osobę fizyczną dokonującą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową, a więc w wąskim ujęciu konsumenta na wzór niemieckiego prawa cywilnego. Pomimo zniesienia niefortunnego zapisu art M.P. Ziemiak oraz M. Orlicki nadal wykazują, że umowa ubezpieczenia jest kontraktem o szczególnym statusie i wybiórczo modyfikuje status konsumenta, rozszerzając niekiedy krąg podmiotów objętych ochroną konsumencką również do profesjonalistów. W ubezpieczeniu OC posiadaczy pojazdów mechanicznych ochrona konsumencka wykracza poza krąg podmiotów stanowiących strony umowy ubezpieczenia. Głównymi beneficjentami, a więc i konsumentami ubezpieczenia OC komunikacyjnego, są poszkodowani w wypadkach drogowych. To głównie z uwagi na zabezpieczenie poszkodowanych osób trzecich przed niewypłacalnością i trudnościami w dochodzeniu roszczeń od sprawców wypadków wprowadzono obowiązkowe ubezpieczenie OC posiadaczy po - jaz dów mechanicznych. Zabezpieczenie majątku ubezpieczonego sprawcy wypadku przed możliwością jego uszczuplenia w wyniku odpowiedzialności za szkodę jest tylko uzupełnieniem ochrony poszkodowanego. Sektor ubezpieczeń, szczególnie komunikacyjnych, był w kręgu zainteresowania ustawodawcy europejskiego już od początku lat 70. Dynamiczny rozwój komunikacji i wzmożone, masowe ryzyko związane z użytkowaniem pojazdów mechanicznych, zaowocowało uchwaleniem pierwszej dyrektywy komunikacyjnej, nakazującej państwom członkowskim wprowadzenie obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Równolegle z rozwojem kolejnych regulacji dotyczących ubezpieczeń komunikacyjnych mających na celu ochronę osób poszkodowanych, jak również z wprowadzeniem w życie swobody przepływu 5. Tak m.in.: K. Malinowska, Umowa ubezpieczenia w Europie bez granic, Bydgoszcz 2008, str.132 oraz M. P. Ziemiak, Konsumencka umowa ubezpieczenia i jej miejsce w kodeksie ubezpieczeń, w: E. Kowalewski, O potrzebie polskiego kodeksu ubezpieczeń, Toruń 2009, s K. Przewalska, M. Orlicki, Nowe prawo ubezpieczeń gospodarczych, Bydgoszcz 2004, s E. Łętowska, Europejskie prawo umów konsumenckich, Warszawa 2004, s4 Wiadomości Ubezpieczeniowe 3/2010 osób i towarów, rozwijało się wspólnotowe prawo konsumenckie. Ważny dla rozwoju obu gałęzi okres przypada na lata , w którym w dyrektywach dotyczących ubezpieczeń pojawia się wiele ważnych zapisów prokonsumenckich. Po tym okresie, aż do momentu wejścia w życie Traktatu z Maastricht, pojawiały się kolejne podstawy prawne dla wydawania dalszych aktów dotyczących ochrony konsumenta 8. Do dziś na ich podstawie uchwalono szereg dyrektyw dotyczących bezpośrednio lub pośrednio usług ubezpieczeniowych. Ochrona konsumencka w ubezpieczeniach, przeszła swoistą ewolucję i stanowi, obok zasady europeizacji prawa ubezpieczeniowego, kierunek dalszego rozwoju ubezpieczeń. W ubezpieczeniach, szczególnie komunikacyjnych, dotyczących ogółu społeczeństwa, które w kontakcie z profesjonalistą, jakim jest zakład ubezpieczeń, przyjmuje pozycję strony słabszej ekonomicznie, istotne jest zniesienie dysproporcji i zapewnienie realności ochrony ubezpieczeniowej. Konieczność ochrony konsumenta w ubezpieczeniach komunikacyjnych znajduje swoje uzasadnienie głównie w niskiej świadomości ubezpieczeniowej Polaków, przeważającym w dalszym ciągu udziale w przypisie składki ubezpieczeń komunikacyjnych, a także ustawowym obowiązku zawarcia ubezpieczenia OC przez posiadaczy pojazdów mechanicznych. Masowy charakter tego ubezpieczenia oraz niski poziom wiedzy ubezpieczeniowej w połączeniu z licznymi wypadkami na polskich drogach, nakazuje przywiązywanie sporej uwagi do rozwiązań konsumenckich w ubezpieczeniach komunikacyjnych. 2. Instrumenty ochrony konsumenta w ubezpieczeniu OC posiadaczy pojazdów mechanicznych Dynamiczny rozwój komunikacji samochodowej oraz wzrastające natężenie ruchu drogowego idą w parze ze wzrostem ryzyka i liczby wypadków komunikacyjnych. Masowość i rozmiar szkód spowodowany w tych wypadkach był podstawą do wprowadzenia obowiązkowego charakteru ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, pomimo że ranga tego ubezpieczenia została dostrzeżona i wprowadzona do kodeksu cywilnego dopiero w 1964 roku. Poszkodowany to konsument o szczególnym statusie jak pisał M. Orlicki, gdyż nie jest stroną ubezpieczenia, a jednak jako beneficjent stanowi ostatnie ogniwo w łańcuchu wymiany dóbr konsumując przysługujące mu odszkodowanie 9. W obowiązkowym ubezpieczeniu OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, jedynym takim ubezpieczeniu, realizuje się zasada pełnego odszkodowania. Obejmuje ona rzeczywiście poniesioną stratę (damnum emergens) oraz utracone korzyści (lucrum cessans), najczęściej poprzez utratę zysku, pozostającego w adekwatnym związku przyczynowoskutkowym. Wyjątkowość ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych wynika już z samego uregulowania kwestii za warcia umowy ubezpieczenia. Ustawodawca za wszelką cenę stara się wykluczyć możliwość pozostawania pojazdu w ruchu bez ochrony ubezpieczeniowej dążąc tym sa mym do zapewnienia pełnej ochrony osób poszkodowanych. Pierwszym z wprowadzonych 8. Zob. J. Kryk, Ochrona konsumenta usług ubezpieczeniowych w prawie wspólnotowym kierunki i instrumenty ochrony, w: Problemy ochrony konsumenta na rynku ubezpieczeń, red. T. Szum licz, Warszawa 2006, s J. Kryk, op. cit., s5 Ochrona konsumenta w OC pojazdów mechanicznych założeń jest zapis, iż zakłady ubezpieczeń prowadzące działalność w grupie 10. Działu II załącznika do ustawy o działalności ubezpieczeniowej nie mają prawa odrzucić oferty ubezpieczenia złożonej przez ubezpieczającego. W praktyce ubezpieczyciel może regulować jakość portfela wyłącznie poprzez system składek ubezpieczeniowych. W aktualnym stanie prawnym każdy stosunek ubezpieczenia powstaje w ramach dobrowolnej umowy, a charakter obowiązkowości wynika wyłącznie z przymusu za warcia takiego ubezpieczenia umowa nie powstaje ex lege. Dla umów ubezpieczenia obowiązkowego odrębnie uregulowano również kwestię pełnomocnictwa do zawierania umów. Działanie agenta w sposób sprzeczny z interesem ubezpieczyciela nie powoduje nieważności czynności prawnych, podobnie jak jego działanie już po wygaśnięciu pełnomocnictwa w sytuacji, gdy druga strona nie wiedziała o braku umocowania. Powyższe rozwiązanie niewątpliwie stanowi wyraz troski o ubezpieczającego 10. Aktualną podstawą prawną obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych jest ustawa z 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych 11. Biorąc pod uwagę warunki ubezpieczenia zawarte w ustawie, pominę kwestie związane z ochroną konsumentów rynku ubezpieczeń poprzez zakaz zawierania klauzul abuzywnych oraz jasnych sformułowań wzorców umownych, dotyczących umów z ubezpieczeń dobrowolnych. Wskazana ustawa zawiera szereg postanowień specyficznych i odrębnych w stosunku do zapisów o umowie ubezpieczenia znanych z Kodeksu cywilnego, zmierzających do zagwarantowania pełnej ochrony osób po szkodowanych w wypadkach komunikacyjnych. Brak zawarcia umowy ubezpieczenia przez właściciela pojazdu obłożone jest karą pieniężną nałożoną w drodze postępowania administracyjnego, której wysokość uzależniona jest od liczby dni, przez które pojazd pozostawał bez ochrony ubezpieczeniowej, rodzaju pojazdu oraz średniego kursu euro ogłaszanego przez NBP. Krąg podmiotów zobowiązanych i uprawnionych do kontroli spełnienia obowiązku zawarcia ubezpieczenia OC jest bardzo szeroki i obejmuje praktycznie wszystkie organy uprawnione do kontroli ruchu drogowego. Egze kucja wspomnianych wyżej opłat stanowi jedno z chronologicznie pierwszych i podstawowych zadań Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Kolejnym istotnym dla naszych rozważań zadaniem jest rola Funduszu Gwarancyjnego, jako organu za pewniającego rekompensatę szkód powstałych w wyniku wypadków komunikacyjnych, gdy nie ustalono tożsamości posiadacza lub kierującego pojazdu mechanicznego, a okoliczności sprawy wskazują na ich odpowiedzialność, jak również w sytuacjach, gdy posiadacz zidentyfikowanego pojazdu mechanicznego nie spełnił obowiązku ubezpieczenia i nie posiadał ochrony ubezpieczeniowej. UFG zaspokaja ponadto roszczenia z umowy ubez pieczenia OC w przypadku ogłoszenia upadłości zakładu ubezpieczeń, oddalenia albo umorzenia wniosku o ogłoszenie upadłości zakładu ubezpieczeń 12. Powyższe zadania UFG wprowadzono ustawą o działalności ubezpieczeniowej z roku 1990, pomimo że tzw. Druga Dyrektywa komunikacyjna obowiązek taki ustaliła wyłącznie dla 10. A. Wąsiewicz, Ubezpieczenia w gospodarce rynkowej, Bydgoszcz 1997 s. 153, Dz. U. nr 124, poz ze zm. 12. M. Orlicki, J. Pokrzywniak, A. Raczyński, Obowiązkowe ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, Bydgoszcz 2007, s6 Wiadomości Ubezpieczeniowe 3/2010 państw członkowskich Unii Europejskiej. Analizując powyższe uregulowania, należy stwierdzić, iż korzystnym rozwiązaniem, jakiego brakuje w obecnie obowiązującym prawie polskim, są rozwiązania aktualnie stosowane w Belgii, Hiszpanii i Francji, a mianowicie funkcjonowania Biura ds. ustalania Składek OC. Biuro to Fundusz Gwa rancyjny pomagający nieubezpieczonym kierowcom, którzy mają problem z zawarciem umowy z uwagi na wysoki koszt ubezpieczenia (wynikający z opóźnień w opłacie składek, szkodowości itp.) poprzez zawarcie ubezpieczenia, jako ubezpieczyciel bezpośredni (staje się stroną umowy ubezpieczenia), bądź przyjmujący rolę niejako mediatora, świadcząc pomoc w zawarciu umowy z którymś z ubezpieczycieli działających na rynku 13. Poza obowiązkiem zawarcia ubezpieczenia OC przez posiadacza pojazdu mechanicznego przed wprowadzeniem go do ruchu na drogach publicznych, ustawodawca wprowadza zapisy zapewniające kontynuację tej ochrony ubezpieczeniowej w momencie zakończenia okresu ochrony ubezpieczeniowej oraz zbycia pojazdu mechanicznego wprowadza tzw. klauzulę prolongacyjną. Raz zawarta umowa na okres 12 miesięcy, w sytuacji regularnego opłacenia składek, zostaje zawarta ponownie po ustaniu jej ochrony ubezpieczeniowej. Ponadto umowa ubezpieczenia w sytuacji, gdy nabywca pojazdu mechanicznego w terminie 30 dni nie wypowie umowy ubezpieczenia zawartej przez zbywcę, trwa do końca okresu na jaki została zawarta. Jako minus przyjętego rozwiązania wskazuje się na możliwość wystąpienia podwójnego ubezpieczenia oraz brak wystarczającej ochrony nabywcy pojazdu w sytuacji, gdy posiada on większe zniżki w składce ubezpieczeniowej w ramach systemu bonusmalus niż zbywca. Rekalkulacja składki odbywa się bowiem tylko na wniosek nabywcy pojazdu. Pierwotnie przyjęte rozwiązanie, jak wskazuje się w literaturze, w której rekalkulacja składki była obowiązkiem zakładu ubezpieczeń, bardziej odpowiadało zasadzie wzajemnego zaufania stron stosunku ubezpieczenia oraz powodowało adekwatność składki i ryzyka 14. Z uwagi na wzmożone niebezpieczeństwo związane z ruchem pojazdu, na które wcześniej już wskazywałem, reżim odpowiedzialności odszkodowawczej ubezpieczonego w ubezpieczeniu OC posiadaczy pojazdów mechanicznych jest szerszy i znacznie bardziej surowy, niż ma to miejsce w pozostałych ubezpieczeniach, w tym dobrowolnego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Odpowiedzialność posiadacza pojazdu oraz jego kierowcy oparta jest na zasadzie ryzyka. Tak szerokie zapewnienie ochrony ubezpieczeniowej posiadaczowi pojazdu mechanicznego lub kierującemu uzasadnione jest funkcją gwarancyjno-repatriacyjną 15, która niejako pokrywa się w swoim celu z za daniem ochrony konsumenta OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Funkcja wychowawcza odpowiedzialności cywilnej budzi wiele kontrowersji i wątpliwości, funkcja prewencyjna OC nie ma z kolei znaczenia realnego, gdy odpowiedzialność cywilna wzmocniona jest do zasady ryzyka 16. Konsekwencją tak przyjętego rozwiązania jest odpowiedzialność za wyrządzony skutek, nie uwarunkowany bezpośrednią winą posiadacza lub kierowcy pojazdu pozostającego w ruchu. Istotą zasady ryzyka jest ograniczony zakres wyłączenia odpowiedzialności odszko- 13. M. Monkiewicz, Ubezpieczenia komunikacyjne OC w Europie i Polsce, Warszawa 2009, s M. Orlicki, J. Pokrzywniak, A. Raczyński, op. cit., s G. Bieniek, Odpowiedzialność cywilna za wypadki drogowe, Warszawa 2007,s A. Szpunar, Odpowiedzialność za szkodę majątkową. Szkoda na osobie i mieniu, Bydgoszcz 1998, s7 Ochrona konsumenta w OC pojazdów mechanicznych dowawczej sprawcy wypadku, która ma miejsce w sytuacji zdarzeń wyrządzonych siłą wyższą, wyłączną winą poszkodowanego lub wy łączną winą osoby trzeciej, za którą posiadacz lub kierowca nie ponosi odpowiedzialności 17. Odpowiedzialność na zasadzie winy dotyczy wyłącznie zderzenia się dwóch pojazdów oraz przewozu z grzeczności. Zasada ryzyka dotyczy wszelkich pozostałych sytuacji, w których zachodzi odpowiedzialność gwarancyjna ubezpieczyciela za szkody wyrządzone w związku z ruchem pojazdu. Na uwagę zasługuje rozumienie ruchu pojazdu oraz rozszerzająca interpretacja terminów nieostrych 18. Ruch pojazdu nie jest rozumiany wyłącznie jako ruch pojazdu poruszającego się za pomocą motoru/silnika 19. Jest on ujmowany w szerokim znaczeniu, ograniczony w zasadzie tylko do trwałego postoju pojazdu. To kolejne rozwiązanie wskazujące zamierzenie ustawodawcy do za pewnienia pewnej i realnej ochrony ubezpieczeniowej, jak również do pełnej ochrony roszczeń osób poszkodowanych w wypadkach. Pierwsze lata funkcjonowania rynku ubezpieczeniowego wykazały wiele nieprawidłowości i nadużyć ze strony zakładów ubezpieczeń. Chęć stworzenia lepszych, niż dotychczas obowiązujące, instrumentów nadzoru i ochrony ubezpieczonych poskutkowały powołaniem urzędu Rzecznika Ubezpieczonych, zgodnie z ustawą o działalności ubezpieczeniowej z 8 czerwca 1995 r. 20. Rzecznik reprezentuje interesy ubezpieczających, ubezpieczonych, uposażonych lub uprawnionych z umów ubezpieczenia. Do jego za dań należy również ochrona konsumenckich interesów ubezpieczonych i uprawnionych. Rzecznik Ubezpieczonych rozpatruje skargi w indywidualnych sprawach, a najliczniejszą grupą skarg są właśnie skargi z zakresu ubezpieczeń komunikacyjnych, stanowiące około 60 proc. ogółu skarg 21. Po otrzymaniu skargi od poszkodowanego Rzecznik może wskazać wnioskodawcy przysługujące mu prawa i środki działania. Podejmując działania bada, czy wskutek działania lub zaniechania zakładu ubezpieczeń nie nastąpiło naruszenie prawa lub interesów osób, które chroni. W przypadku stwierdzenia naruszenia interesów lub prawa ubezpieczonych lub poszkodowanych może zwrócić się do podmiotu naruszającego o ponowne rozpatrzenie sprawy. Rozpatrywanie spraw i po - moc Rzecznika w sprawach indywidualnych nie jest jedynym udogodnieniem dla po - szko dowanych, w tym osób dochodzących roszczeń po wypadkach komunikacyjnych. Rzecznik Ubezpieczonych w ramach narzuconych przez ustawodawcę zadań stworzył w 2004 roku możliwość rozstrzygania sporów przed sądem polubownym. Najistotniejszą jego rolą jest pomoc w sporze z ubezpieczycielem, polegająca na postępowaniu mediacyjnym lub polubownym zmierzającym do zakończenia sporu bez konieczności występowania na drogę kosztownego postępowania sądowego. Z uwagi na prokonsumen cki charakter sądu uproszczone i odformalizowane zostały procedury tych postępowań S. Rogowski, Ubezpieczenia komunikacyjne, Warszawa 2008, s M. Orlicki, J. Pokrzywniak, A. Raczyński, op. cit., s Orzeczenie Sądu Najwyższego z 24 lutego 2006 r. III CZP 91/ S. Rogowski, Ochrona konsumenta usługi ubezpieczeniowej w prawie polskim, w: Ubez pieczenia w gospodarce rynkowej, red. T. Sangowski, Bydgoszcz 2002, s M. Kudlak, J. Owczarek, Problemy rynku ubezpieczeniowego w świetle skarg konsumentów skierowanych do Rzecznika Ubezpieczonych w latach , w: Forum dyskusyjne ubezpieczeń i funduszy emerytalnych. Problemy ochrony konsumenta na rynku ubezpieczeń. Zeszyt 6, red. T. Szumlicz, Warszawa 2006, s E. Kiziewicz, T. Szumlicz, O polubownym rozstrzyganiu sporów na rynku ubezpieczeń, w: ibidem, s8 Wiadomości Ubezpieczeniowe 3/2010 Złagodzenie wymogów formalnych i kosztów ograniczających się do opłaty rejestracyjnej i arbitrażowej stanowi niewątpliwie korzystną dla poszkodowanych i ubezpieczonych alternatywę dochodzenia swoich praw. Korzystanie jednak z tego rozwiązania zobligowane jest wolą stron do jego zastosowania. Zakłady ubezpieczeń niechętnie jednak godzą się na sąd polubowny tłumacząc się brakiem obiektywizmu arbitrów i instytucji powstałej przy instytucji mającej na celu ochronę jednej ze stron sporu, tj. ubezpieczonego lub uprawnionego. 3. Ochrona konsumenta w postępowaniu likwidacyjnym szkody z ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych Odpowiedzialność gwarancyjna ubezpieczycieli zapewnia pokrycie szkód osobom po szkodowanym w wypadkach komunikacyjnych bez żmudnego i kosztownego dochodzenia swoich praw na drodze postępowania sądowego. Ochrona konsumenta uwidacznia się w wielu rozwiązaniach prawnych i obowiązkach nałożonych na ubezpieczycieli dotyczących procesu kompensacji szkód. Wspomniana została już wcześniej zasada pełnej kompensacji szkody w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych. Powyższą informację należy sprecyzować i uściślić o wskazanie, iż od powiedzialność gwarancyjna ubezpieczyciela ograniczona jest faktycznie do sumy gwarancyjnej określonej przez ustawę o ubezpieczeniach obowiązkowych. Na chwilę obecną suma gwarancyjna, stanowiąca górny limit kompensacji szkody wynosi euro za szkody na osobie w odniesieniu do jednego zdarzenia, bez względu na liczbę poszkodowanych oraz euro w przypadku szkód na mieniu, podobnie jak to ma miejsce w przypadku szkód osobowych. Powyższe limity obowiązywać będą do 10 czerwca 2012 roku. Po tej dacie ulegną podwojeniu. Tak określone sumy ubezpieczenia są znacznie wyższe, niż w przypadku pierwotnego rozwiązania, gdzie ochrona limitowana była w przypadku szkody na osobie do kwoty euro bez względu na liczbę poszkodowanych oraz euro w przypadku szkód na mieniu. W ramach szkody na mieniu odszkodowanie obejmuje stratę rzeczywistą i utracone korzyści. W ramach szkody na osobie odszkodowanie dotyczyć będzie straty o charakterze majątkowym, jak i niemajątkowym (w postaci zadośćuczynienia za doznaną krzywdę, cierpienie i ból). Kompensacja dotyczy wyłącznie szkody obecnej (prejudice actuel) i przyszłej (prejudice futur), natomiast w obecnym stanie prawnym odszkodowanie nie przysługuje za szkodę ewentualną (prejudice eventuel), która posiada wyłącznie hipotetyczny charakter 23. Przez szkodę, zgodnie z teorią różnicy F. Mommsena, najczęściej przyjmuje się stan po porównaniu stanu majątkowego przed i po zdarzeniu skutkującym naruszeniem interesu poszkodowanego 24. IV Dyrektywa Komunikacyjna (200/26/EC) nałożyła na państwa członkowskie ko - niecz ność wprowadzenia do prawa krajowego tzw. skargi bezpośredniej tzw. actio directa. Osoba poszkodowana w wypadku, bądź kolizji komunikacyjnej, ma prawo sko- 23. A. Szpunar, op. cit., s Ibidem, s9 Ochrona konsumenta w OC pojazdów mechanicznych rzystać z możliwości bezpośredniego zgłoszenia swojego roszczenia do ubezpieczyciela sprawcy i kompensacji szkody. Poszkodowany nie jest zobowiązany do uprzedniego dochodzenia odszkodowania od sprawcy zdarzenia, choć i taką możliwość posiada. Zasada akcesoryjności określa jednak, iż podmiot zobowiązany do świadczenia z umowy ubezpieczenia OC odpowiada tylko wtedy i tylko w takim zakresie, w jakim odpowiedzialność za zaistniałą szkodę ponosi ubezpieczony. Jak zauważył Jan Monkiewicz, przyjęta zasada chroni nie tylko poszkodowanego przed żmudnym dochodzeniem roszczeń od sprawcy szkody, ale również osobę odpowiedzialną cywilnie za powstanie szkody, przed koniecznością angażowania się w proces likwidacji szkody i uzyskiwania zwrotu wydatków poniesionych na naprawienie tej szkody. 25. Ochrona konsumencka powyższego rozwiązania została wyrażona również w tym, iż ubezpieczyciel jest ograniczony w możliwości powołania wobec poszkodowanego zarzutów naruszenia obowiązków przez ubezpieczonego lub ubezpieczającego, a więc jednej ze stron umowy ubezpieczenia 26. Podstawowe etapy postępowania likwidacyjnego ubezpieczyciela, jak również termin wypłaty odszkodowania są ściśle określone zapisami ustawy o działalności ubezpieczeniowej, o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych oraz Kodeksie cywilnym. Obowiązki ubezpieczycieli w sposób bezpośredni odzwierciedlają ochronę konsumenta i jego prawo do informacji, jak również uprawnienie do występowania o swoje prawa na drodze sądowej. Ponadto ustawa określa termin na wypłatę odszkodowania, tak istotnego dla poszkodowanych bezpośrednio po wypadku komunikacyjnym. Usta wy z tzw. pakietu ustaw ubezpieczeniowych pomimo różnic redakcyjnych w ujęciu poszczególnych norm prawnych, regulują obowiązki ubezpieczyciela już od chwili zgłoszenia szkody. Ubezpieczyciel w terminie 7 dni od chwili zawiadomienia podejmuje czynności zmierzające do ustalenia stanu faktycznego zdarzenia, zasadności zgłoszonych roszczeń i wysokości świadczenia, a także informuje osobę występującą z roszczeniem, jakie dokumenty są potrzebne do ustalenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub wysokości świadczenia, jeżeli jest to niezbędne do dalszego prowadzenia postępowania. Tak zapisany obowiązek niewątpliwie służy właściwej organizacji postępowania likwidacyjnego, jak i właściwemu ukierunkowaniu poszkodowanego, co jest istotne w tej niekomfortowej dla niego sytuacji, jakim jest wypadek i późniejsze dochodzenie roszczeń. Wypłata odszkodowania powinna nastąpić w terminie 30 dni od chwili zawiadomienia o szkodzie. W sytuacji, gdy nie jest możliwe ustalenie okoliczności sprawy, niezbędne do ustalenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń albo wysokości odszkodowania, winno być ono wypłacone w terminie do 14 dni od chwili, gdy wyjaśnienie tych aspektów postępowania było możliwe, nie później jednak niż 90 dni od dnia złożenia zawiadomienia o szkodzie, chyba że ustalenie odpowiedzialności uwarunkowane jest toczącym się postępowaniem karnym lub cywilnym. Po zakończeniu prowadzonego postępowania zakład ubezpieczeń powinien przedstawić poszkodowanemu swoje stanowisko wraz ze szczegółowym uzasadnieniem, szczegól- 25. J. Monkiewicz, Ubezpieczenia w Unii Europejskiej, Warszawa 2002, s M. Serwach, Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w świetle proponowanych zmian przepisów kodeksu cywilnego o umowie ubezpieczenia, Prawo Asekuracyje nr 2 (2006). 3110 Wiadomości Ubezpieczeniowe 3/2010 nie w przypadku, gdy roszczenie poszkodowanego zostało odrzucone lub przyjęte w innej wysokości, niż w zgłoszeniu szkody. Ubezpieczyciel ma obowiązek na prośbę poszkodowanego lub uprawnionego udostępnić wszelką dokumentację i informacje wpływające na jego stanowisko. W powyższych obowiązkach zauważyć można troskę o dobro poszkodowanego beneficjenta odszkodowania z ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych oraz odzwierciedlenie europejskich regulacji ochrony konsumenta. Zasada pełnej rekompensaty szkody, jak już zaznaczyłem, wyraża się w ograniczonym katalogu wyłączeń odpowiedzialności odszkodowawczej. Uznanie odpowiedzialności przez ubezpieczyciela po wypadku spowodowanym winą kwalifikowaną sprawcy łączy się z uprawnieniem zakładu ubezpieczeń do wystąpienia z roszczeniem regresowym o zwrot wypłaconego odszkodowania. W odróżnieniu od regresu typowego, w którym roszczenie ubezpieczającego przeciwko osobie trzeciej za szkodę przechodzi z mocy prawa na ubezpieczyciela do wysokości zapłaconego odszkodowania, regres nietypowy polega na tym, iż ubezpieczyciel zyskuje możność dochodzenia zwrotu odszkodowania zapłaconego osobie trzeciej od osoby, której odpowiedzialność jest objęta ubezpieczeniem 27. Możliwość taka przysługuje w momencie wyrządzenia przez kierującego szkody umyślnie lub w stanie po spożyciu alkoholu, środków odurzających itp., wyrządzonej w wyniku posiadania pojazdu wskutek popełnienia przestępstwa, bez wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem lub który zbiegł z miejsca zdarzenia. Rozwiązanie takie wzmacnia rolę poszkodowanego i nie naraża go na długotrwałe i kosztowne dochodzenie odszkodowania na drodze sądowej bezpośrednio od sprawcy wypadku. Jednocześnie z uwagi na funkcję represyjną i prewencyjną regresu jest to rozwiązanie słuszne i konieczne 28. Regres nietypowy sprawia, iż sprawca wypadku, na którym spoczywa niewątpliwie wina kwalifikowana, nie jest uprzywilejowany w stosunku do innych ubezpieczonych, a poszkodowany ma identyczną możność dochodzenia roszczeń, jak ma to miejsce w przypadku posiadacza, lub kierującego pojazdem mechanicznym, któremu tej winy przypisać nie można. Warto zaznaczyć, że uprawnienie regresowe przysługuje również UFG w zakresie wypłat odszkodowań od osób, które nie dopełniły obowiązku zawarcia obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Rozwiązaniem idącym krok dalej w likwidacji szkód z tytułu OC i ewentualnym prawie regresowym w przypadkach określonych powyżej, byłoby wprowadzenie bezpośredniej likwidacji szkody, polegającej na rozpatrywaniu roszczeń osób poszkodowanych bezpośrednio u własnego ubezpieczyciela. Wymusiłaby ona bardziej konsumenckie nastawienie ubezpieczycieli, których funkcjonowanie uzależnione jest od dobrej opinii klientów, wynikającej w znacznej mierze z przeprowadzonego postępowania likwidacyjnego oraz przyczyniłaby się do wzrostu zaufania do własnego ubezpieczyciela i rynku ubezpieczeń w ogóle 29. Bezpośrednia likwidacja szkód obowiązuje już w wielu krajach Europy Zachodniej, jak również w Rosji. Pierwszym krokiem, który daje szansę na skuteczne wprowadzenie tego roz- 27. M. Orlicki, J. Pokrzywniak, A. Raczyński, op. cit., s Ibidem, s Zob. M. Monkiewicz, Bezpośrednia likwidacja szkód z tytułu OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Doświadczenia krajów europejskich, Wiadomości Ubezpieczeniowe nr 2/ Pokazać jeszcze
Wykaz skrótów... Słownik pojęć... Wprowadzenie... XI XIII XVII Rozdział I. Istota odpowiedzialności odszkodowawczej... 1 1. Funkcje odpowiedzialności odszkodowawczej... 1 2. Reżimy odpowiedzialności odszkodowawczej... Bardziej szczegółowo Warszawa, 24-09-2014 RU/231/AD/14
Warszawa, 24-09-2014 RU/231/AD/14 Pani Dorota Karczewska Wiceprezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Plac Powstańców Warszawy 1 00-950 Warszawa W odpowiedzi na pismo z dnia 5.09.2014 r. (znak: Bardziej szczegółowo Kancelarie i doradcy odszkodowawczy z perspektywy
Kancelarie i doradcy odszkodowawczy z perspektywy Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego Listopad 2010 Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny 1 Plan prezentacji 1. Miejsce UFG w systemie ubezpieczeń obowiązkowych Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej funkcjonariuszy publicznych opis warunków ubezpieczenia oferowanych przez STU ERGO HESTIA S.A.
Przedmowa............................................. Wykaz skrótów.......................................... XIII Wykaz literatury......................................... XIX Komentarz............................................ Bardziej szczegółowo Funkcje ubezpieczenia OC wykonawcy zamówienia publicznego w postępowaniach o udzielenie zamówienia oraz w trakcie realizacji zamówienia
Bartłomiej Chmielowiec główny specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych Podatki w ubezpieczeniach część 2 Podatek VAT w odszkodowaniach z ubezpieczeniach OC posiadaczy pojazdów mechanicznych Możliwość Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych w ruchu zagranicznym Zielona Karta
Projekt U S T A W A z dnia o zmianie ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych oraz ustawy o działalności ubezpieczeniowej Bardziej szczegółowo SPIS TREŚCI. Spis treści. Przedmowa... 13. Część I. Uwarunkowania unijne
SPIS TREŚCI Przedmowa... 13 Część I. Uwarunkowania unijne Jan Monkiewicz Regulacje i nadzór ubezpieczeniowy. W poszukiwaniu nowego paradygmatu... 17 1. Uwagi wprowadzające... 17 2. Model biznesowy ubezpieczeń Bardziej szczegółowo ZAGADNIENIE PRAWNE. W sprawie o zapłatę na skutek apelacji pozwanego od wyroku Sądu Rejonowego z dnia 26 maja 2015 r.
Sygn. akt III CZP 16/16 ZAGADNIENIE PRAWNE W sprawie o zapłatę na skutek apelacji pozwanego od wyroku Sądu Rejonowego z dnia 26 maja 2015 r. Czy zakładowi ubezpieczeń, który wypłacił odszkodowanie z tytułu Bardziej szczegółowo KLAUZULA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ ZAGRANICA
Kancelarie Odszkodowawcze i ich rola w kompleksowym dochodzeniu roszczeń odszkodowawczych. Postępowanie przed Towarzystwami Ubezpieczeniowymi jest postępowaniem toczącym się na wniosek osoby poszkodowanej/roszczącej. Bardziej szczegółowo Spis treści. III. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. w prawie lądowym... 5 2. Rozwój ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.
Wprowadzenie... Wykaz skrótów... XIII Wykaz literatury... XVII Rozdział I. Kształtowanie się idei ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej... 1 1. Wyodrębnienie ubezpieczenia odpowiedzialności. cywilnej... Bardziej szczegółowo UMOWA UBEZPIECZENIA OBOWIĄZKOWEGO ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ BIUR USŁUG PŁATNICZYCH
UMOWA UBEZPIECZENIA OBOWIĄZKOWEGO ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ BIUR USŁUG PŁATNICZYCH Polisa nr... Taryfa nr X/OCBUP 1 Przedmiot umowy 1. Przedmiotem niniejszej umowy jest obowiązkowe ubezpieczenie biur Bardziej szczegółowo Definicja ryzyka ubezpieczeniowego, cechy ryzyka, faktory ryzyka.
Podstawowe pojęcia ubezpieczeniowe. Klasyfikacja ubezpieczeń Ubezpieczenia dzielimy na: Społeczne, Gospodarcze. Ubezpieczenia społeczne naleŝą do sektora publicznego, są ściśle związane z pracownikiem Bardziej szczegółowo dr Małgorzata Serwach, Uniwersytet Medyczny w Łodzi, Uniwersytet Łódzki
UBEZPIECZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ PODMIOTU PRZYJMUJĄCEGO ZAMÓWIENIE NA ŚWIADCZENIA ZDROWOTNE, ŚWIADCZENIODAWCY ORAZ INNYCH OSÓB UDZIELAJĄCYCH TAKICH ŚWIADCZEŃ dr Małgorzata Serwach, Uniwersytet Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 13 kwietnia 2007 r. o zmianie ustawy Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw 1)
Kancelaria Sejmu s. 1/11 USTAWA z dnia 13 kwietnia 2007 r. Opracowano na podstawie: Dz.U. z 2007 r. Nr 82, poz. 557. o zmianie ustawy Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw 1) Art. 1. W Bardziej szczegółowo OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA - WARUNKI UBEZPIECZENIA
ustawa z dnia 19 sierpnia 2011 r. o zmianie ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych oraz niektórych innych ustaw. Bardziej szczegółowo Ogólne warunki ubezpieczenia Informacja Prawna. Allianz ubezpieczenia od A do Z.
Ubezpieczenia majątkowe Ogólne warunki ubezpieczenia Informacja Prawna Allianz ubezpieczenia od A do Z. Spis treści Postanowienia ogólne.................................................. 1 2. Przedmiot Bardziej szczegółowo TRUDNOŚCI DOWODOWE W PRZYPADKU ROSZCZEŃ O ZADOŚĆUCZYNIENIE ZA KRZYWDĘ POWSTAŁĄ W DALEKIEJ PRZESZŁOŚCI
TRUDNOŚCI DOWODOWE W PRZYPADKU ROSZCZEŃ O ZADOŚĆUCZYNIENIE ZA KRZYWDĘ POWSTAŁĄ W DALEKIEJ PRZESZŁOŚCI Zdzisława Cwalińska-Weychert Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny Problematyka zadośćuczynienia pieniężnego Bardziej szczegółowo automatycznie. ZP.271.2.2012 Załącznik nr 5 do SIWZ - Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej
ZP.271.2.2012 Załącznik nr 5 do SIWZ - Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej UWAGA: Ubezpieczenie dotyczy wszystkich jednostek wymienionych w załączniku nr 1 do SIWZ oraz w każdej lokalizacji, w której Bardziej szczegółowo Wyzwania regulacyjne i samoregulacyjne w zakładach ubezpieczeń III Ogólnopolska Konferencja Compliance, Warszawa 24-25 listopada 2014 r.
Wyzwania regulacyjne i samoregulacyjne w zakładach ubezpieczeń III Ogólnopolska Konferencja Compliance, Warszawa 24-25 listopada 2014 r. Jan Grzegorz Prądzyński, prezes zarządu Polskiej Izby Ubezpieczeń Bardziej szczegółowo Aleksander Raczyński *
A C T A U N I V E R S I T A T I S L O D Z I E N S I S FOLIA IURIDICA 72, 2013 Aleksander Raczyński * Zasada odszkodowania/zakazu wzbogacania osoby uprawnionej z ubezpieczenia jako przesłanka odmowy spełnienia Bardziej szczegółowo Szkoda spowodowana pojazdem zarejestrowanym poza granicami Polski
PARLAMENT EUROPEJSKI 2004 2009 Komisja Rynku Wewnętrznego i Ochrony Konsumentów 15.02.2008 DOKUMENT ROBOCZY w sprawie sprawozdania z własnej inicjatywy dotyczącego niektórych aspektów ubezpieczeń komunikacyjnych Bardziej szczegółowo Ogólne Warunki Ubezpieczenia
Polisa nr Okres ubezpieczenia: od 15.11.2015 00:00 do 14.11.2016 23:59 Ubezpieczyciel: Sopockie Towarzystwo Ubezpieczeń Ergo Hestia SA Tymczasowy nr TP000086014 Dane Ubezpieczającego: Dane Ubezpieczonego: Bardziej szczegółowo 1. Postanowienia ogólne. 2. Przedmiot i zakres ubezpieczenia. Indeks ZK/10/02/25
Ogólne warunki ubezpieczenia dla podmiotów gospodarczych Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych w ruchu zagranicznym Indeks ZK/10/02/25 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejsze Bardziej szczegółowo Podatek VAT w odszkodowaniach wypłacanych w ramach ubezpieczeń komunikacyjnych
Podatek VAT w odszkodowaniach wypłacanych w ramach ubezpieczeń komunikacyjnych Chmielowiec Bartłomiej Wydział Prawny Biura Rzecznika Ubezpieczonych Szkolenie dla brokerów ubezpieczeniowych. Warszawa 17.01.2014 Bardziej szczegółowo Odszkodowanie z tytułu naruszenia prawa konkurencji
Odszkodowanie z tytułu naruszenia prawa konkurencji walka dla idei, czy o realne wyrównanie szkód? Bernadeta M. Kasztelan-Świetlik Listopad 2010 Biała księga KaŜdy, kto z powodu naruszenia prawa konkurencji Bardziej szczegółowo Warszawa, dnia 15 czerwca 2007 r.
Warszawa, dnia 15 czerwca 2007 r. Opinia do ustawy o zmianie ustawy o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych oraz ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Bardziej szczegółowo OC ZARZĄDCY NIERUCHOMOŚCI Dr Maria Błoszczyńska mariabloszczynska@wp.pl. Warszawa 27.10.2015
OC ZARZĄDCY NIERUCHOMOŚCI Dr Maria Błoszczyńska mariabloszczynska@wp.pl Warszawa 27.10.2015 Ogólna charakterystyka odpowiedzialność cywilnej Odpowiedzialność cywilna zarządcy nieruchomości Podstawy prawne Bardziej szczegółowo K A R T A P R Z E D M I O T U ( S Y L L A B U S )
K A R T A P R Z E D M I O T U ( S Y L L A B U S ) Kod Nazwa w języku polskim: Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych w języku angielskim: Motor Third Party Liability Bardziej szczegółowo ROZPORZĄDZENIE MINISTRA FINANSÓW 1) z dnia... 2010 r.
Projekt z dnia 15 stycznia 2010 r. ROZPORZĄDZENIE MINISTRA FINANSÓW 1) z dnia... 2010 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej lekarzy wykonujących zawód na terytorium Rzeczypospolitej Bardziej szczegółowo zwanym dalej Ubezpieczającym a... reprezentowanym przez:
Załącznik nr 8 a - b do SIWZ wzory umów Załącznik 8a - PROJEKT UMOWY część 01 Umowa Ubezpieczenia majątku i odpowiedzialności cywilnej, zawarta w dniu w Ostródzie (zwana dalej Umową) pomiędzy: Zakładem Bardziej szczegółowo PZU2211. majątkowe np. utrata zdrowia lub życia
INFORMACJA DOTYCZĄCA UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ POSIADACZY POJAZDÓW MECHANICZNYCH. KOGO I CO UBEZPIECZAMY? Odpowiedzialność Cywilną posiadaczy pojazdów mechanicznych. Do wysokości sum gwarancyjnych Bardziej szczegółowo Spis treści: Wprowadzenie. Rozdział 1. Zagadnienia ogólne
Umowa o podróż w prawie polskim. Rafał Adamus Masowy rozwój turystyki prowadzi do poddania tej dziedziny aktywności społecznej regulacji prawnej w systemach prawnych różnych państw, a w tym również w Polsce. Bardziej szczegółowo Dariusz Fuchs UKSW, Warszawa
Dariusz Fuchs UKSW, Warszawa W związku z pracami tzw. Sieci Europejskiego Prawa Prywatnego, która to powstała z dniem 1 maja 2005 roku na podstawie porozumienia zawartego z Komisją Europejską, zintensyfikowano Bardziej szczegółowo Ogólne warunki ubezpieczenia. Informacja Prawna
Ogólne warunki ubezpieczenia Informacja Prawna Załącznik do uchwały Zarządu TUiR Allianz Polska S.A. nr 185/2015 Ogólne warunki ubezpieczenia Informacji Prawnej Rodzaj informacji Przesłanki wypłaty odszkodowania Bardziej szczegółowo KLAUZULA UBEZPIECZENIA KOSZTÓW RATOWNICTWA I POSZUKIWANIA ZAGRANICA
KLAUZULA UBEZPIECZENIA KOSZTÓW RATOWNICTWA I POSZUKIWANIA ZAGRANICA 1 1. Ta klauzula rozszerza umowę ubezpieczenia zawartą na podstawie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia Niezbędnik podróżnika - zagranica Bardziej szczegółowo SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ V KADENCJA. Warszawa, dnia 11 lipca 2005 r. Druk nr 1047
SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ V KADENCJA Warszawa, dnia 11 lipca 2005 r. Druk nr 1047 MARSZAŁEK SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Pan Longin PASTUSIAK MARSZAŁEK SENATU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Zgodnie Bardziej szczegółowo Podstawowe informacje na temat obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych i jego podstaw prawnych
Podstawowe informacje na temat obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych i jego podstaw prawnych Każdy właściciel pojazdu mechanicznego (a więc samochodu, motoru, ciągnika rolniczego, Bardziej szczegółowo Licencjonowani zarządcy nieruchomości podlegają obowiązkowi ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania czynności zawodowych.
W Polsce jest ok. 15 tys. licencjonowanych zarządców nieruchomości; podlegają oni obowiązkowi ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu czynności zawodowych. Licencjonowani zarządcy nieruchomości Bardziej szczegółowo Zakaz konkurencji. www.pip.gov.pl
www.pip.gov.pl Zawarcie umowy Pracodawca, który prowadzi działalność jako podmiot gospodarczy, może zabezpieczyć swoje interesy przed ewentualnymi, niepożądanymi zachowaniami aktualnie zatrudnionych, jak Bardziej szczegółowo KOMUNIKAT DLA POSŁÓW
PARLAMENT EUROPEJSKI 2009-2014 Komisja Petycji 27.05.2014 KOMUNIKAT DLA POSŁÓW Przedmiot: Petycja 0436/2012, którą złożył Mark Walker (Wielka Brytania) w sprawie transgranicznego doradztwa prawnego 1. Bardziej szczegółowo OFERTA UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ ZAWODOWEJ RATOWNIKÓW MEDYCZNYCH
Ubezpieczenia majątkowe Ogólne warunki ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych w ruchu zagranicznym Allianz ubezpieczenia od A do Z. Ogólne warunki ubezpieczenia odpowiedzialności Bardziej szczegółowo Aleksander Daszewski r.pr. koordynator w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych. Konferencja Pro Motor, Warszawa 4 grudnia 2013 r.
Realizacja orzecznictwa Sądu Najwyższego w praktyce likwidacyjnej zakładów ubezpieczeń w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych Aleksander Daszewski r.pr. koordynator Bardziej szczegółowo RYNEK UBEZPIECZEŃ KOMUNIKACYJNYCH W POLSCE
RYNEK UBEZPIECZEŃ KOMUNIKACYJNYCH W POLSCE Dr inż. Edyta ZIELIŃSKA W artykule scharakteryzowano wybrane ubezpieczenia komunikacyjne, tj. obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej OC posiadacza Bardziej szczegółowo Monitoring kształtowania wysokości taryf w świetle zmieniających się czynników ryzyka
Monitoring kształtowania wysokości taryf w świetle zmieniających się czynników ryzyka 1 Przepisy prawa ustawa z dnia 22 maja 2003r. o działalności ubezpieczeniowej art. 18. 1. Wysokość składek ubezpieczeniowych Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE NR RBG -18/2015
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47,85-034 Bydgoszcz Tel. 52 345-56-44, Fax 52 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 4 stycznia 2015 Bardziej szczegółowo UCHWAŁA. SSN Dariusz Dończyk (przewodniczący) SSN Krzysztof Pietrzykowski SSN Hubert Wrzeszcz (sprawozdawca)
Sygn. akt III CZP 93/12 UCHWAŁA Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 20 grudnia 2012 r. SSN Dariusz Dończyk (przewodniczący) SSN Krzysztof Pietrzykowski SSN Hubert Wrzeszcz (sprawozdawca) w sprawie z powództwa Bardziej szczegółowo U M O W A NR Usługi ubezpieczenia mienia
OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ POSIADACZY POJAZDÓW MECHANICZNYCH W RUCHU ZAGRANICZNYM zatwierdzone Uchwałą Zarządu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. Nr UZ/174/98 z dnia 27 Bardziej szczegółowo K A R T A P R Z E D M I O T U ( S Y L L A B U S )
K A R T A P R Z E D M I O T U ( S Y L L A B U S ) Kod UTHRad/E/A/HES / Nazwa w języku polskim: Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych w języku angielskim: Motor Third Bardziej szczegółowo UCHWAŁA. SSN Dariusz Dończyk (przewodniczący) SSN Anna Owczarek SSN Irena Gromska-Szuster (sprawozdawca)
Sygn. akt III CZP 61/12 UCHWAŁA Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 16 listopada 2012 r. SSN Dariusz Dończyk (przewodniczący) SSN Anna Owczarek SSN Irena Gromska-Szuster (sprawozdawca) w sprawie z powództwa Bardziej szczegółowo Ogólne warunki ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych w ruchu zagranicznym
Ogólne warunki ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych w ruchu zagranicznym Spis treści Postanowienia ogólne... 1 Przedmiot i zakres ubezpieczenia... 1 Zawarcie i rozwiązanie Bardziej szczegółowo Justyna Kornaszewska Glosa do uchwały Sądu Najwyższego z 13 lipca 2011 r., III CZP 31. Palestra 58/7-8(667-668), 188-192
Glosa do uchwały Sądu Najwyższego z 13 lipca 2011 r., III CZP 31 Palestra 58/7-8(667-668), 188-192 2013 Glosa do uchwały Sądu Najwyższego z 13 lipca 2011 r., III CZP 31/11 1 Teza glosowanej uchwały brzmi: Bardziej szczegółowo Rozdział V: Istotne dla stron postanowienia umowy: UMOWA GENERALNA NA ZADANIE A+B - UMOWA GENERALNA NA ZADANIE C
KLAUZULA UBEZPIECZENIA KOSZTÓW OPIEKI NAD DZIEĆMI LUB OSOBAMI NIESAMODZIELNYMI 1 1. Ta klauzula rozszerza umowę ubezpieczenia zawartą na podstawie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia Niezbędnik podróżnika Bardziej szczegółowo Uwagi w przedmiocie aktualnego obowiązkowego ubezpieczenia OC lekarzy i lekarzy dentystów prowadzących działalność leczniczą
Uwagi w przedmiocie aktualnego obowiązkowego ubezpieczenia OC lekarzy i lekarzy dentystów prowadzących działalność leczniczą W aktualnym stanie prawnym zasady i ramy obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności Bardziej szczegółowo DZIAŁ I POSTANOWIENIA OGÓLNE
Kompleksowe ubezpieczenie komunikacyjne DZIAŁ I POSTANOWIENIA OGÓLNE 1 Postanowienia wstępne 1. Niniejsze postanowienia ogólne odnoszą się do wszystkich ubezpieczeń wchodzących w skład niniejszej umowy Bardziej szczegółowo Inicjatywy prokonsumenckie i ograniczenia regulacyjne - doświadczenia Compensy w zakresie BLS
Inicjatywy prokonsumenckie i ograniczenia regulacyjne - doświadczenia Compensy w zakresie BLS Dyrektor Zarządzający ds. likwidacji szkód w Compensa TU SA Vienna Insurance Group Warszawa, 21 października Bardziej szczegółowo 2. W WZÓR UMOWY DOTYCZĄCY CZĘŚCI I ZAMÓWIE IA załącznik nr 5a do siwz Niniejsza umowa została zawarta w Lublinie, w dniu... pomiędzy: MUZEUM WSI LUBELSKIEJ W LUBLI IE, Al. Warszawska 96, 20-824 Lublin, Bardziej szczegółowo Refundacja wydatków poniesionych na najem pojazdu zastępczego z umowy ubezpieczenia OC p.p.m.
Refundacja wydatków poniesionych na najem pojazdu zastępczego z umowy ubezpieczenia OC p.p.m. Praktyka likwidacji szkód do 2011 r. Do 2010 r. powszechne były stanowiska z.u., że wydatki na najem pojazdu Bardziej szczegółowo PARLAMENT EUROPEJSKI
PARLAMENT EUROPEJSKI 2004 Komisja Petycji 2009 20.03.2009 KOMUNIKAT DLA POSŁÓW Dotyczy: Petycji 0858/2007, którą złożył Paul Stierum (Holandia), w sprawie problemów związanych z przywozem pojazdów z Niemiec Bardziej szczegółowo PROJEKT UMOWY część 01
Załącznik nr 3 do SIWZ wzory umów PROJEKT UMOWY część 01 Umowa Ubezpieczenia majątku i odpowiedzialności cywilnej, zawarta w dniu w Bełchatowie (zwana dalej Umową) pomiędzy: Miastem Bełchatów reprezentowanym Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 7 maja 1999 r. o odpowiedzialności majątkowej funkcjonariuszy Policji,
Odpowiedzialność majątkowa funkcjonariuszy Policji, Straży Granicznej, Służby Celnej, Biura Ochrony Rządu, Państwowej Straży Pożarnej, Służby Więziennej, Agencji Bezpieczeństwa Wewnętrznego, Agencji Wywiadu, Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... Zawarta w Mińsku Mazowieckim, dnia... 2013 r., pomiędzy Powiatem Mińskim reprezentowanym przez Zarząd Powiatu w imieniu którego działają:
Załącznik nr 6b wzór umowy dotyczący części II zamówienia WZÓR UMOWY UMOWA Nr... Zawarta w Mińsku Mazowieckim, dnia... 2013 r., pomiędzy Powiatem Mińskim reprezentowanym przez Zarząd Powiatu w imieniu Bardziej szczegółowo PROJEKT UMOWY GENERALNEJ
Załącznik nr 7 do Specyfikacji Istotnych Warunków Zamówienia na usługę ubezpieczenia pojazdów Przedsiębiorstwa Gospodarki Komunalnej Sp. z o.o. w Biłgoraju Znak sprawy 14/2015/KOM/NO/K/BU Projekt umowy Bardziej szczegółowo DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 6 maja 2015 r. Poz. 620 OBWIESZCZENIE MARSZAŁKA SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ z dnia 23 kwietnia 2015 r. w sprawie ogłoszenia jednolitego tekstu Bardziej szczegółowo Ewa Kiziewicz główny specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych. Pełnomocnictwo w postępowaniu odszkodowawczym
Ewa Kiziewicz główny specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych Pełnomocnictwo w postępowaniu odszkodowawczym Zgodnie z ogólną zasadą składania oświadczeń woli o ile ustawa nie przewiduje odrębnych Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 19 sierpnia 2011 r.
Dziennik Ustaw Nr 205 12106 Poz. 1210 1210 USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011 r. o zmianie ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych Bardziej szczegółowo Polisa nr 556000000000
SOPOCKIE TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ ERGO HESTIA SA ul. Hestii 1, 81-731 Sopot. Numer KRS 0000024812 Sądu Rejonowego Gdańsk-Północ w Gdańsku, VIII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego. NIP 585-000-16-90. Bardziej szczegółowo Oferta nr LHQ0757287/1
Oferta nr LHQ0757287/1 Obowiązkowe oraz dobrowolne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorców usługowo prowadzących księgi rachunkowe 1. Ubezpieczyciel Lloyd's (Syndykat 2468) 2. Ubezpieczający Bardziej szczegółowo Dochody Funduszu. Dochodami Funduszu w okresie sprawozdawczym były:
Wyniki za 2006 rok Zarząd Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego zgodnie z treścią art. 119 ust. 1 ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym Bardziej szczegółowo Warszawa, dnia 6 kwietnia 2011 r.
Warszawa, dnia 6 kwietnia 2011 r. Opinia do ustawy o zmianie ustawy o prawach pacjenta i Rzeczniku Praw Pacjenta oraz ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Bardziej szczegółowo UBEZPIECZENIA NADWYŻKOWE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2011 (zawierane indywidualnie)
W celu ustalenia podstaw prawnych do dochodzenia roszczeń odszkodowawczych oraz podmiotów zobowiązanych ewentualnie do naprawienia szkody w przypadku zdarzeń szkodowych ze zwierzyną leśną należy przede Bardziej szczegółowo Spis treści. Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny 2
Nowelizacja ustawy z dnia 22 lipca 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych z perspektywy UFG Magdalena Barcicka Bardziej szczegółowo Warunki Grupowego Ubezpieczenia dla Kredytobiorców Getin Noble Bank S.A. - Program na wypadek Straty finansowej (GAP)
Warunki Grupowego Ubezpieczenia dla Kredytobiorców Getin Noble Bank S.A. - Program na wypadek Straty finansowej (GAP) Spis treści Postanowienia wstępne 1 Definicje 1 Przedmiot i zakres ubezpieczenia 2 Bardziej szczegółowo Działalność kancelarii odszkodowawczych z punktu widzenia praktyka rynku ubezpieczeniowego
Działalność kancelarii odszkodowawczych z punktu widzenia praktyka rynku ubezpieczeniowego MAGDALENA BARCICKA Warszawa, 24.03.2015 r. Plan prezentacji Pięć lat minęło..»jak było»jak jest»jak będzie Podsumowanie Bardziej szczegółowo DRUGA DYREKTYWA RADY. z dnia 30 grudnia 1983 r.
European Communities (Wspólnoty Europejskie), 2003-2004, http://europa.eu.int/eur-lex Wyłącznie prawodawstwo Wspólnot Europejskich opublikowane w drukowanej wersji Dziennika Urzędowego Unii Europejskiej Bardziej szczegółowo Ubezpieczenia lekarzy i lekarzy dentystów
Ubezpieczenia lekarzy i lekarzy dentystów Podstawy prawne, zakres i produkty ubezpieczenia Marta Klimkowska-Misiak Przewodnicząca zespołu ds. ubezpieczeń Naczelnej Rady Lekarskiej Agenda 1. Definicja pojęcia Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 19 sierpnia 2011 r.
Dziennik Ustaw Nr 205 12106 Poz. 1210 1210 USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011 r. o zmianie ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych Bardziej szczegółowo OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ POSIADACZY POJAZDÓW MECHANICZNYCH W RUCHU ZAGRANICZNYM (ZK)
OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ POSIADACZY POJAZDÓW MECHANICZNYCH W RUCHU ZAGRANICZNYM (ZK) STYCZEŃ 2007 OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ POSIADACZY POJAZDÓW Bardziej szczegółowo Ustawa z dnia... 2011 r.
Projekt Ustawa z dnia... 2011 r. o zmianie ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych oraz niektórych innych ustaw 1) Bardziej szczegółowo INSTITUTE TIME CLAUSES HULLS
Piotr Radwański INSTITUTE TIME CLAUSES HULLS 6 PERILS EXCLUSIONS 6.3 W klauzuli 6, po wymienieniu niebezpieczeństw objętych ubezpieczeniem (opisanych w poprzednim numerze The Maritime Workera ), zawarta Bardziej szczegółowo Umowa ubezpieczenia oprac. Tomasz A. Winiarczyk
Umowa ubezpieczenia oprac. Tomasz A. Winiarczyk ubezpieczenie urządzenie gospodarcze, zapewniające pokrycie pewnych potrzeb majątkowych, wywołanych u pewnych jednostek przez odznaczające się pewna prawidłowością Bardziej szczegółowo 2016 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres

References: art. 3
 Art. 2
 Art. 2
 Art. 2
 Art. 2
 Art. 2
 Art. 2
 Art. 1
 Art. 1
 Art. 2
 Art. 2
 Art. 2
 Art. 1
 art. 18
 art. 119