Source: http://latila.es/prestamos-bankinter/ley-16/
Timestamp: 2017-10-23 00:39:03+00:00

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Ley 16 - Prestamos naranja
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Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección Universal de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo común de trabajo para la industria textil y de la confección
Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección Común de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria
Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Vivo desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Actual
Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección Común de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo genérico de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública
Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Válido desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Actual
Г“scar Rampa Navidad, Diplomado en Relaciones Laborales
La actividad pro bono supone una gran ayuda para aquellas organizaciones sociales que tienen deposición legales. Si eres un experto en Derecho y quieres colaborar con alguna de ellas, en este post te ofrecemos t.
Si te has colegiado recientemente y estás interesado/a en aplicar tus conocimientos legales a ayudar a entidades sin ánimo de rendimiento ¡El pro bono es tu mejor opción! Te damos cinco ideas clav.
Artнculo 1Convenio de crйdito al consumo
Artнculo 2Partes del arreglo de crйdito
Artнculo 6Contenido econуmico del anuencia
CAPНTULO II.Informaciуn y actuaciones previas a la celebraciуn del acuerdo de crйdito
Artнculo 8Proposición vinculante
Artнculo 10Informaciуn previa al arreglo
Artнculo 11Subsidio al consumidor previa al pacto
CAPНTULO III.Ataque a ficheros
Artнculo 15Acercamiento a ficheros
Artнculo 21Penalizaciуn por desliz de forma y por omisiуn de clбusulas obligatorias
Artнculo 23Liquidaciones a realizar por la ineficacia o resoluciуn del entendimiento de adquisiciуn
Artнculo 26Operatividad de los contratos de consumo vinculados a la obtenciуn de un crйdito
Artнculo 28Derecho de dejación
Disposiciуn final primeraLegislatura sectorial
Disposiciуn final segundaModificaciуn de la Ley 28/1998, de 13 de julio, de Traspaso a plazos de intereses muebles
Disposiciуn final terceraModificaciуn de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Juicio Civil
Disposiciуn final fincaTнtulo competencial
I.Ecuaciуn de almohadilla que traduce la equivalencia de las disposiciones del crйdito, por una parte, y de los reembolsos y pagos, por otra
L 3/2014 de 27 Mar. (modificaciуn del texto refundido de la Ley Genérico para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, permitido por el RD Leg 1/2007, de 16 Nov.)
Ocultar / Mostrar comentarios Pбrrafo segundo del artнculo 36 introducido por la disposiciуn final cuarta de la Ley 3/2014, 27 marzo, por la que se modifica el texto refundido de la Ley Universal para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, apto por el RD Leg 1/2007, 16 noviembre («B.O.E.» 28 marzo). Las disposiciones de la citada Ley serбn de aplicaciуn a los contratos con los consumidores y usuarios celebrados a partir de 13 junio de 2014. Mercancía/ aplicaciуn: 13/6/2014 9/2/2013
Sabed: Que las Cortes Generales han aceptado y Yo vengo en sancionar la sucesivo ley.
Durante las tres ъltimas dйcadas, el mercado del crйdito al consumo ha experimentado un importante avance, a la vez que sus agentes y las tйcnicas financieras han evolucionado con gran prontitud.
Ya en el aсo 1995, la Comisiуn, en el mensaje sobre la aplicaciуn de la Directiva 87/102/CEE. propone modificar esta norma con el fin de adaptarla a la evoluciуn de las tйcnicas financieras y elevar su nivel de protecciуn del consumidor a la media de los Estados miembros. Con este propуsito realiza una amplia consulta a las partes interesadas.
De los informes y consultas sobre la aplicaciуn de esta norma comunitaria se desprende que existen diferencias sustanciales entre las legislaciones de los Estados miembros de la Uniуn Europea en el бmbito del crйdito al consumo, correcto a que йstas, ademбs de utilizar los mecanismos de protecciуn del consumidor previstos en la Directiva, utilizan otros en funciуn de las distintas situaciones jurнdicas o econуmicas nacionales existentes. Estas diferencias entorpecen el funcionamiento del mercado interior y reducen las posibilidades de los consumidores de acogerse directamente al crйdito al consumo transfronterizo.
Ademбs de estas consideraciones de homogeneidad de las legislaciones nacionales de contenido econуmico, es necesario desarrollar un mercado crediticio mбs transparente y eficaz adentro del espacio europeo para promover las actividades transfronterizas, y certificar la confianza de los consumidores mediante unos mecanismos que les ofrezcan un fracción de protecciуn suficiente.
De una parte, se ha de respetar la vocaciуn de la Directiva, que impone una armonizaciуn total, de forma que los Estados miembros no pueden suministrar o introducir disposiciones nacionales distintas a las disposiciones armonizadas establecidas en esta norma europea, si adecuadamente tal restricciуn no impide proseguir o adoptar normas nacionales en caso de que no existan disposiciones armonizadas. La informaciуn normalizada europea sobre el crйdito al consumo y, en particular, la tasa anual equivalente correspondiente al crйdito, calculada de idйntica forma en toda la Uniуn Europea, dotan al mercado crediticio de una veterano transparencia, permite que las distintas ofertas puedan compararse y aumentan las posibilidades de los consumidores de acogerse al crйdito al consumo transfronterizo.
Tambiйn se pretende conservar aquellas previsiones de nuestro Derecho interno que ofrecen una maduro protecciуn en el бmbito del crйdito al consumo sin que vengan exigidas por la reglamento comunitaria. Por ello, esta Ley recoge las previsiones de la Ley 7/1995 relativas a la ofrecimiento vinculante, a la competencia de los contratos vinculados a la obtenciуn de un crйdito, al cobro indebido y a la penalizaciуn por desliz de forma y por omisiуn de clбusulas obligatorias en los contratos. Asimismo, mantiene la aplicaciуn parcial de la Ley a los contratos de crйdito cuyo valor total es superior a 75.000 euros.
La Ley se aplica a aquellos contratos en que el prestamista concede o se compromete a conceder a un consumidor un crйdito bajo la forma de plazo aplazado, prйstamo, tolerancia de crйdito o cualquier medio equivalente de financiaciуn. La consideraciуn de consumidores se circunscribe a las personas fнsicas que actъan en un бmbito extraño a su actividad empresarial o profesional.
Con la finalidad de mejorar la informaciуn de los consumidores, la Ley incide en las actuaciones previas a la contrataciуn del crйdito. En concreto, regula de forma detallada la informaciуn bбsica que ha de figurar en la publicidad y las comunicaciones comerciales y en los anuncios de ofertas que se exhiban en los locales comerciales en los que se ofrezca un crйdito o la intermediaciуn para la celebraciуn de un arreglo de crйdito.
Asimismo, establece una nómina de las caracterнsticas del crйdito sobre las que el prestamista, y en su caso el intermediario de crйdito, ha de informar al consumidor antaño de admitir йste cualquier obligaciуn en virtud de un arreglo u ofrecimiento de crйdito, informaciуn precontractual que deberб ser facilitada en un impreso normalizado en los tйrminos previstos en la Directiva. Ademбs, obliga a los prestamistas, y en su caso a los intermediarios, a ayudar al consumidor en la decisiуn sobre el entendimiento de crйdito que, de entre los productos propuestos, asegura mejor a sus micción y situaciуn financiera. Esta audiencia se concreta en la obligaciуn de explicar al consumidor de forma personalizada las caracterнsticas de los productos propuestos, asн como la informaciуn precontractual correspondiente, y de advertirle de los riesgos en caso de impago o de endeudamiento excesivo, a fin de que йste pueda comprender las repercusiones del pacto de crйdito en su situaciуn econуmica.
Particular interйs reviste la introducciуn de nuevas prбcticas responsables en esta período de la relaciуn crediticia, concretamente, la obligaciуn del prestamista de evaluar la solvencia del prestatario con carбcter previo a la celebraciуn del anuencia de crйdito, para lo cual podrб servirse de la informaciуn obtenida por sus propios medios y de la facilitada por el futuro prestatario, incluida la consulta de bases de datos. Si perfectamente la realizaciуn de esta evaluaciуn es obligatoria siempre, su luces queda a criterio del prestamista en funciуn de la relaciуn comercial entre йste y su cliente. Las previsiones de esta Ley se circunscriben al arreglo de crйdito al consumo, conforme a la Directiva que se transpone, sin perjuicio de la legislaciуn sectorial, en particular de la Ley 2/2011, de 4 de marzo. de Economнa Sostenible, que las entidades de crйdito deberбn observar respecto a la responsabilidad en el crйdito y protecciуn de los usuarios de servicios financieros.
Para avalar la vaco competencia entre prestamistas, las condiciones de acercamiento a las bases de datos sobre la solvencia patrimonial de los consumidores han de ser iguales para todos los prestamistas establecidos en la Uniуn Europea. Estas bases de datos se rigen por la reglamento de protecciуn de datos de carбcter personal, con la particularidad del derecho del solicitante de un crйdito, al que йste le sea denegado en almohadilla a la consulta de datos, a conocer de forma inmediata y gratuita los resultados de la consulta efectuada.
La anciano exigencia de informaciуn al consumidor sobre sus derechos y obligaciones se refleja en la regulaciуn del contenido de los contratos, la cual se adapta a la especificidad de los distintos tipos de pacto de crйdito.
En la grado de ejecuciуn del acuerdo, la Ley regula el derecho de las partes a poner fin a un acuerdo de duraciуn indefinida, asн como el derecho del consumidor al reembolso anticipado del crйdito y la posiciуn del prestatario en presencia de la cesiуn de los derechos del prestamista derivados de un resolución de crйdito. Si admisiblemente estas dos ъltimas cuestiones ya estбn contempladas en la Ley 7/1995, ahora tienen su antecedente en la Directiva que se transpone. Tambiйn introduce el derecho del consumidor a desistir del pacto de crйdito, en cuya regulaciуn se han seguido los criterios que rigen para el entrenamiento de este derecho en la comercializaciуn a distancia de servicios financieros.
La fуrmula matemбtica para el cбlculo de la tasa anual equivalente tiene por finalidad delimitar de forma clara y completa el coste total de un crйdito para el consumidor y alcanzar que este porcentaje sea totalmente comparable en todos los Estados de la Uniуn Europea. La habilitaciуn al Tarea de Economнa y Hacienda para establecer supuestos adicionales para el cбlculo de la tasa anual equivalente facilita el ajuste de estas previsiones a ulteriores modificaciones que la Comisiуn acuerde en prueba de sus competencias.
En cuanto al rйgimen sancionador, el incumplimiento por entidades de crйdito de las obligaciones impuestas por de esta Ley se sanciona conforme a lo establecido en la norma sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito. El incumplimiento por las demбs personas fнsicas y jurнdicas constituye infracciуn en materia de protecciуn de los consumidores y usuarios.
Si proporcionadamente el rйgimen sancionador tiene por finalidad avalar la aplicaciуn de toda la Ley, con el fin de promover unas prбcticas responsables en la período previa al convenio se incide con distinto йnfasis en el cumplimiento de las obligaciones relativas a la informaciуn precontractual y de evaluaciуn de la solvencia del consumidor.
Artнculo 1Pacto de crйdito al consumo
1. Por el resolución de crйdito al consumo un prestamista concede o se compromete a conceder a un consumidor un crйdito bajo la forma de suscripción aplazado, prйstamo, comprensión de crйdito o cualquier medio equivalente de financiaciуn.
2. No se considerarбn contratos de crйdito a los mercadería de esta Ley los que consistan en el suministro de intereses de un mismo tipo o en la prestaciуn continuada de servicios, siempre que en el entorno de aquйllos asista al consumidor el derecho a satisfacer por tales fortuna o servicios a plazos durante el perнodo de su duraciуn.
Artнculo 2Partes del resolución de crйdito
1. A mercadería de esta Ley, se entenderб por consumidor la persona fнsica que, en las relaciones contractuales reguladas por esta Ley, actъa con fines que estбn al ganancia de su actividad comercial o profesional.
2. El prestamista es la persona fнsica o jurнdica que concede o se compromete a conceder un crйdito en el examen de su actividad comercial o profesional.
3. El intermediario de crйdito es la persona fнsica o jurнdica que no actъa como prestamista y que en el transcurso de su actividad comercial o profesional, contra una remuneraciуn que puede ser de нndole pecuniaria o revestir cualquier otra forma de beneficio econуmico establecido:
b) Los contratos de crйdito cuya finalidad sea coger o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o edificios construidos o por construir.
c) Los contratos de crйdito cuyo precio total sea inferior a 200 euros.
A estos género, se entenderб como ъnica la cuantнa de un mismo crйdito, aunque aparezca distribuida en contratos diferentes celebrados entre las mismas partes y para la adquisiciуn de un mismo acertadamente o servicio, aun cuando los crйditos hayan sido concedidos por diferentes miembros de una agrupaciуn, tenga йsta o no personalidad jurнdica.
d) Los contratos de arrendamiento o de arrendamiento financiero en los que no se establezca una obligaciуn de adquisición del objeto del convenio por el ocupante ni en el propio entendimiento ni en otro anuencia menos. Se considerarб que existe obligaciуn si el prestamista asн lo ha decidido unilateralmente.
f) Los contratos de crйdito concedidos libres de intereses y sin ningъn otro tipo de gastos, y los contratos de crйdito en virtud de los cuales el crйdito deba ser reembolsado en el plazo mбximo de tres meses y por los que sуlo se deban enriquecer unos gastos mнnimos. A estos existencias, los gastos mнnimos no podrбn exceder en su conjunto, excluidos los impuestos, del 1 por ciento del precio total del crйdito, definido en la letrilla c) del artнculo 6.
En los contratos vinculados a que se refiere el artнculo 29 de esta Ley, se presumirб, omitido pacto en contrario, que el prestamista y el proveedor de riqueza o de servicios han pactado una retribuciуn por la que йste abonarб a aquйl una cantidad por la celebraciуn del acuerdo de prйstamo. En tal caso, el acuerdo de crйdito al consumo no se considerarб regalado.
g) Los contratos de crйdito concedidos por un patrón a sus empleados a tнtulo subsidiario y sin intereses o cuyas tasas anuales equivalentes sean inferiores a las del mercado, y que no se ofrezcan al pъblico en militar.
A estos mercancía se entenderб por tasas anuales equivalentes inferiores a las del mercado las que sean inferiores al tipo de interйs reglamentario del patrimonio.
h) Los contratos de crйdito celebrados con empresas de servicios de inversiуn o con entidades de crйdito con la finalidad de que un inversor pueda realizar una operaciуn relativa a uno o mбs de los instrumentos financieros enumerados en el artнculo 2 de la Ley 24/1988, de 28 de julio. del Mercado de Títulos, cuando la empresa de inversiуn o la entidad de crйdito que concede el crйdito participe en la operaciуn.
i) Los contratos de crйdito que son el resultado de un acuerdo aprehendido en los tribunales.
j) Los contratos de crйdito relativos al plazo aplazado, sin intereses, comisiones ni otros gastos, de una deuda existente.
k) Los contratos de crйdito para cuya celebraciуn se pide al consumidor que entregue un proporcionadamente al prestamista como garantнa de seguridad y en los que la responsabilidad del consumidor estб estrictamente limitada a dicho acertadamente.
1. Se entiende que hay posibilidad de descubierto en aquel acuerdo de crйdito explнcito mediante el cual un prestamista pone a disposiciуn de un consumidor fondos que superen el saldo en la cuenta a la tino del consumidor.
En el caso de los contratos en los que el crйdito se conceda en forma de posibilidad de descubierto y que deban reembolsarse previa peticiуn o en el plazo mбximo de tres meses, solo serбn aplicables los artнculos 1 a 7, el apartado 1 y las humanidades a) y b) del apartado 2 del artнculo 9, los artнculos 12 a 15, los apartados 1 y 4 del artнculo 16 y los artнculos 17, 19, 29 y 31 a 36.
2. Se considera descubierto tбcito aquel descubierto aceptado tбcitamente mediante el cual un prestamista pone a disposiciуn de un consumidor fondos que superen el saldo de la cuenta a la perspectiva del consumidor o la posibilidad de descubierto convenida.
4. A los contratos de crйdito que prevean que el prestamista y el consumidor pueden establecer acuerdos relativos al cuota aplazado o los mйtodos de reembolso cuando el consumidor ya se encuentre en situaciуn de desatiendo de suscripción del entendimiento de crйdito original, siempre que tales acuerdos puedan evitar la posibilidad de actuaciones judiciales relativas al impago y el consumidor no se vea sometido a condiciones menos favorables que las establecidas en el acuerdo de crйdito auténtico, sуlo serбn aplicables los artнculos 1 a 7, 9, 12, 13 y 15, el apartado 1 del artнculo 16, las literatura a) a i), l) y r) del apartado 2 del artнculo 16, el apartado 4 del artнculo 16, los artнculos 18, 20, 27 y 30 y los artнculos 32 a 36.
Sin retención, si el resolución entra interiormente del бmbito de aplicaciуn del apartado 1 del presente artнculo, sуlo serбn aplicables las disposiciones previstas en dicho apartado.
5. En los contratos de crйdito cuyo cuantía total sea superior a 75.000 euros sуlo serбn aplicables los artнculos 1 a 11, 14, 15 y 32 a 36.
3. Las normas de protecciуn a los consumidores contenidas en esta Ley serбn de aplicaciуn no sуlo cuando el correspondiente arreglo de crйdito se rija por la legislaciуn espaсola o йsta de cualquier otro modo resulte de aplicaciуn, sino tambiйn cuando la ley elegida por las partes para regir el convenio sea la de un tercer Estado, siempre que el acuerdo tenga un vнnculo apretado con el región de un Estado miembro del Espacio Econуmico Europeo.
Se entenderб, en particular, que existe un vнnculo íntimo cuando el prestamista o el intermediario de crйdito ejerciere sus actividades en uno o varios Estados miembros del Espacio Econуmico Europeo o por cualquier medio de publicidad o comunicaciуn dirigiere tales actividades a uno o varios Estados miembros y el resolución de crйdito estuviere comprendido en el entorno de esas actividades.
Artнculo 6Contenido econуmico del pacto
A los bienes de esta Ley se entiende por:
a) Coste total del crйdito para el consumidor: todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro tipo de gastos que el consumidor deba retribuir en relaciуn con el convenio de crйdito y que sean conocidos por el prestamista, con excepciуn de los gastos de notarнa. El coste de los servicios accesorios relacionados con el anuencia de crйdito, en particular las primas de seguro, se incluye asimismo en este concepto si la obtenciуn del crйdito en las condiciones ofrecidas estб condicionada a la celebraciуn del convenio de servicios.
b) Coste total adeudado por el consumidor: la suma del valía total del crйdito mбs el coste total del crйdito para el consumidor.
c) Precio total del crйdito: el valor mбximo o la suma de todas las cantidades puestas a disposiciуn del consumidor en el situación de un convenio de crйdito.
d) Tasa anual equivalente: el coste total del crйdito para el consumidor, expresado como porcentaje anual del cuantía total del crйdito concedido, mбs los costes contemplados en el apartado 2 del artнculo 32, si procede.
e) Tipo deudor: el tipo de interйs expresado como porcentaje fijo o variable constante con carбcter anual al coste del crйdito utilizado.
f) Tipo deudor fijo: tipo deudor determinado por el prestamista y el consumidor en el resolución de crйdito para la duraciуn total del entendimiento de crйdito o para perнodos parciales, que se fija utilizando un porcentaje fijo especнfico. Si en el entendimiento de crйdito no se establecen todos los tipos deudores fijos, el tipo deudor fijo se considerarб establecido sуlo para los perнodos parciales para los que los tipos deudores se establezcan exclusivamente mediante un porcentaje fijo especнfico determinado al celebrarse el entendimiento de crйdito.
1. La informaciуn que con arreglo a esta Ley se ha de proporcionar al consumidor, ya sea con carбcter previo al anuencia, durante su vigencia o para su extinciуn, constarб en papel o en cualquier otro soporte duradero. Por soporte duradero se entiende todo herramienta que permita al consumidor conservar la informaciуn que se le transmita personalmente de forma que en el futuro pueda recuperarla fбcilmente durante un perнodo de tiempo adaptado a los fines de dicha informaciуn, y que permita la reproducciуn idйntica de la informaciуn almacenada.
2. El incumplimiento de los requisitos relativos a la informaciуn previa y al suministro de la misma que se establecen en los artнculos 10 y 12, darб superficie a la anulabilidad del acuerdo. En caso de que se mantenga la capacidad del entendimiento, йste se integrarб conforme a lo previsto en el Texto Refundido de la Ley Normal para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, admitido por Actual Decreto Legal 1/2007, de 16 de noviembre. y demбs normas aplicables.
3. Lo dispuesto en esta Ley, en particular en los artнculos 10 y 12, deberб entenderse sin perjuicio del necesario cumplimiento de las obligaciones de informaciуn establecidas en la Ley Orgбnica 15/1999, de 13 de diciembre. de Protecciуn de Datos de Carбcter Personal, y sus disposiciones de explicación.
Informaciуn y actuaciones previas a la celebraciуn del pacto de crйdito
Artнculo 8Propuesta vinculante
El prestamista que ofrezca un crйdito a un consumidor estarб obligado a entregarle antaño de la celebraciуn del anuencia, si el consumidor asн lo solicita, un documento con todas las condiciones del crйdito en tйrminos idйnticos a lo establecido en el artнculo 10 para la informaciуn previa al arreglo, como propuesta vinculante que deberб apoyar durante un plazo mнnimo de catorce dнas naturales desde su entrega, omitido que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a йl.
Si esta propuesta se hace al mismo tiempo que se comunica la informaciуn previa al convenio prevista en el artнculo 10, deberб facilitarse al consumidor en un documento separado que podrб adjuntarse a la Informaciуn normalizada europea sobre crйdito al consumo.
1. La informaciуn bбsica establecida en este artнculo deberб incluirse en la publicidad y comunicaciones comerciales, asн como en los anuncios y ofertas exhibidos en los locales comerciales, en los que se ofrezca un crйdito o la intermediaciуn para la celebraciуn de un pacto de crйdito, siempre que indiquen el tipo de interйs o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del crйdito para el consumidor.
2. La informaciуn bбsica especificarб los utensilios siguientes de forma clara, concisa y destacada mediante un ejemplo representativo:
b) El valor total del crйdito.
c) La tasa anual equivalente, indemne en el caso de los contratos en los que el crйdito se conceda en forma de posibilidad de descubierto y que deban reembolsarse previa peticiуn o en el plazo de tres meses, indicados en el segundo pбrrafo del apartado 1 del artнculo 4.
d) En su caso, la duraciуn del convenio de crйdito.
e) En el caso de los crйditos en forma de cuota aplazado de un adecuadamente o servicio en particular, el precio al contado y el precio de los posibles anticipos.
f) En su caso, el coste total adeudado por el consumidor y el valor de los pagos a plazos.
La informaciуn bбsica deberб publicarse con una verso que resulte fácil y con un contraste de impresiуn adecuado.
3. Si se condicionara la concesiуn del crйdito en las condiciones ofrecidas a la celebraciуn de un anuencia relativo a un servicio utensilio vinculado con el resolución de crйdito, en particular un seguro, y el coste de ese servicio no pudiera determinarse de antemano, dicha condiciуn deberб mencionarse de forma clara, concisa y destacada, yuxtapuesto con la tasa anual equivalente.
Artнculo 10Informaciуn previa al pacto
1. El prestamista y, en su caso, el intermediario de crйdito deberбn suministrar de forma gratuita al consumidor, con la debida antelaciуn y antiguamente de que el consumidor asuma cualquier obligaciуn en virtud de un pacto u proposición de crйdito sobre la almohadilla de las condiciones del crйdito ofrecidas por el prestamista y, en su caso, de las preferencias manifestadas y de la informaciуn facilitada por el consumidor, la informaciуn que sea precisa para comparar las diversas ofertas y adoptar una decisiуn informada sobre la suscripciуn de un convenio de crйdito.
c) El precio total del crйdito y las condiciones que rigen la disposiciуn de fondos.
d) La duraciуn del convenio de crйdito.
e) En caso de crйditos en forma de suscripción diferido por un aceptablemente o servicio y de contratos de crйdito vinculados, el producto o servicio y su precio al contado.
f) El tipo deudor y las condiciones de aplicaciуn de dicho tipo, y, si se dispone de ellos, los нndices o tipos de relato aplicables al tipo deudor auténtico, asн como los perнodos, condiciones y procedimientos de variaciуn del tipo deudor.
Si se aplican diferentes tipos deudores en diferentes circunstancias, la informaciуn hacia lo alto mencionada respecto de todos los tipos aplicables.
g) La tasa anual equivalente y el precio total adeudado por el consumidor, ilustrado mediante un ejemplo representativo que incluya todas las hipуtesis utilizadas para calcular dicha tasa.
Cuando el consumidor haya informado al prestamista sobre uno o mбs componentes de su crйdito preferido, como por ejemplo la duraciуn del entendimiento de crйdito y su valor total, el prestamista deberб tener en cuenta dichos componentes.
Si el resolución de crйdito prevй diferentes formas de disposiciуn de fondos con diferentes tasas o tipos de prйstamo, y el prestamista se acoge al supuesto contemplado en la parte II, pagaré b), del anexo I, deberб indicar que, para ese tipo de arreglo de crйdito, la tasa anual equivalente podrнa ser mбs elevada con otros mecanismos de disposiciуn de fondos.
h) El coste, el nъmero y la periodicidad de los pagos que deberб efectuar el consumidor y en su caso el orden en que deben asignarse los pagos a distintos saldos pendientes sometidos a distintos tipos deudores a mercadería de reembolso.
i) En su caso, los gastos de mantenimiento de una o varias cuentas, si fuera necesario para registrar a la vez las operaciones de suscripción y de disposiciуn del crйdito, a excepción de que la tolerancia de la cuenta sea facultativa, los gastos relativos a la utilizaciуn de un medio de plazo que permita efectuar a la vez las operaciones de cuota y de disposiciуn del crйdito, asн como cualquier desembolso derivado del arreglo de crйdito y las condiciones en que dichos gastos podrбn modificarse.
j) En su caso, la existencia de costes adeudados al certificador por el consumidor al suscribir el entendimiento de crйdito.
k) Los servicios accesorios al acuerdo de crйdito, en particular de seguro, cuando la obtenciуn del crйdito o su obtenciуn en las condiciones ofrecidas estйn condicionadas a la suscripciуn del servicio complemento. Deberбn tambiйn facilitarse las condiciones que alternativamente se aplicarнan al acuerdo de crйdito al consumo si no se contrataran los servicios accesorios y, en particular, pуlizas de seguros.
l) El tipo de interйs de atraso, asн como las modalidades para su adaptaciуn y, cuando procedan, los gastos por impago.
o) La existencia o abandono de derecho de desinterés.
p) El derecho de reembolso anticipado y, en su caso, informaciуn sobre el derecho del prestamista a una compensaciуn y sobre la guisa en que se determinarб esa compensaciуn con arreglo al artнculo 30.
q) El derecho del consumidor a ser informado de forma inmediata y gratuita del resultado de la consulta de una almohadilla de datos para la evaluaciуn de su solvencia, conforme al artнculo 15, apartado 2.
r) El derecho del consumidor a percibir gratis, previa solicitud, una copia del plan del entendimiento de crйdito, fuera de que en el momento de la solicitud el prestamista no estй dispuesto a celebrar el pacto de crйdito con el consumidor.
4. Cualquier informaciуn adicional que el prestamista pueda comunicar al consumidor serб facilitada en un documento separado que podrб adjuntarse a la Informaciуn normalizada europea sobre el crйdito al consumo.
6. En el caso de comunicaciуn a travйs de telefonнa vocal a que se refiere la Ley 22/2007, de 11 de julio. sobre comercializaciуn a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, la descripciуn de las caracterнsticas principales del servicio financiero deberб incluir al menos los fundamentos considerados en el apartado 3, saber c), d), e), f), h) y k) del presente artнculo, inmediato con la tasa anual equivalente ilustrada mediante un ejemplo representativo y el coste total adeudado por el consumidor.
7. Si el acuerdo se hubiera suscrito, a peticiуn del consumidor, utilizando un medio de comunicaciуn a distancia que no permita simplificar la informaciуn prevista en el apartado 3, en particular en el caso contemplado en el apartado 6, el prestamista facilitarб al consumidor toda la informaciуn precontractual utilizando el formulario de Informaciуn normalizada europea sobre crйdito al consumo inmediatamente despuйs de la celebraciуn del convenio.
8. Ademбs de la Informaciуn normalizada europea sobre el crйdito al consumo, se facilitarб gratis al consumidor, previa peticiуn, una copia del tesina del anuencia de crйdito, fuera de cuando el prestamista no estй dispuesto, en el momento de la solicitud, a celebrar el entendimiento de crйdito con el consumidor.
9. En el caso de los contratos de crйdito en que los pagos efectuados por el consumidor no producen una amortizaciуn correspondiente del valor total del crйdito, sino que sirven para reconstituir el caudal en las condiciones y los perнodos establecidos en el convenio de crйdito o en un pacto utensilio, la informaciуn precontractual deberб incluir, ademбs, una declaraciуn clara y concisa de que tales contratos no prevйn una garantнa de reembolso del valor total del crйdito del que se haya dispuesto en virtud del anuencia, excepto que se conceda dicha garantнa.
Los prestamistas y, en su caso, los intermediarios de crйdito facilitarбn al consumidor explicaciones adecuadas de forma individualizada para que йste pueda evaluar si el acuerdo de crйdito propuesto se ajusta a sus intereses, a sus evacuación y a su situaciуn financiera, si fuera preciso explicando la informaciуn precontractual, las caracterнsticas esenciales de los productos propuestos y los pertenencias especнficos que pueden tener sobre el consumidor, incluidas las consecuencias en caso de impago por parte del mismo.
1. El prestamista y, cuando proceda, el intermediario de crйdito deberбn favorecer de forma gratuita al consumidor, con la debida antelaciуn y ayer de que йste asuma cualquier obligaciуn en virtud del entendimiento de crйdito o una propuesta relativa a los contratos de crйdito previstos en el pбrrafo segundo del apartado 1 y en el apartado 4 del artнculo 4, sobre la pulvínulo de las condiciones del crйdito ofrecidas por el prestamista y, en su caso, de las preferencias manifestadas por el consumidor y de la informaciуn facilitada por el mismo, la informaciуn que sea precisa para comparar las diversas ofertas y adoptar una decisiуn informada sobre la suscripciуn de un anuencia de crйdito.
c) El precio total del crйdito.
d) La duraciуn del entendimiento de crйdito.
e) El tipo deudor, las condiciones de aplicaciуn de dicho tipo, los нndices o tipos de relato aplicables al tipo deudor auténtico, los recargos aplicables desde la suscripciуn del entendimiento de crйdito y, en su caso, las condiciones en las que puedan modificarse.
f) Las condiciones y procedimiento para poner fin al convenio de crйdito.
g) Cuando asн se contemple en los contratos de crйdito a los que se refiere el pбrrafo segundo del apartado 1 del artнculo 4, una indicaciуn de que podrб exigirse al consumidor el reembolso de la totalidad del precio del crйdito en cualquier momento.
h) El tipo de interйs de atraso, asн como las modalidades para su adaptaciуn y, cuando proceda, los gastos por impago.
i) El derecho del consumidor a ser informado de forma inmediata y gratuita del resultado de la consulta de una cojín de datos para la evaluaciуn de su solvencia, conforme al apartado 2 del artнculo 15.
3. Esta informaciуn se facilitarб en papel o en cualquier otro soporte duradero, y figurarб toda ella de forma igualmente destacada. Podrб facilitarse mediante la Informaciуn normalizada europea sobre el crйdito al consumo que figura en el anexo III.
b) el coste, el nъmero y la periodicidad de los pagos que deberб efectuar el consumidor y, cuando proceda, el orden en que deben asignarse los pagos a distintos saldos pendientes sometidos a distintos tipos deudores a género de reembolso, y
c) el derecho de reembolso anticipado y, en su caso, informaciуn sobre el derecho del prestamista a una compensaciуn y sobre la forma en que se determinarб esa compensaciуn.
Sin incautación, si el entendimiento de crйdito estuviera tambiйn comprendido en el бmbito de aplicaciуn del pбrrafo segundo del apartado 1 del artнculo 4, sуlo serбn aplicables las disposiciones mencionadas en los apartados 1 y 2 del presente artнculo.
6. En el caso de las comunicaciones por telefonнa vocal, y cuando el consumidor solicite disponer de la posibilidad de descubierto con finalidad inmediato, la descripciуn de las principales caracterнsticas del servicio financiero incluirб al menos:
a) Para los contratos de crйdito indicados en el pбrrafo segundo del apartado 1 del artнculo 4, los rudimentos indicados en las literatura c), e) y g) del apartado 2 de este artнculo; y
b) para los contratos de crйdito indicados en el apartado 4 del artнculo 4, los nociones indicados en las trivio c) y e) del apartado 2 de este artнculo, el aspecto indicado en la giro a) del apartado 5 de este artнculo y la especificaciуn de la duraciуn del arreglo de crйdito.
7. En el caso de los contratos de crйdito concedidos en forma de facilidad de descubierto y que deban ser reembolsados en el plazo mбximo de un mes, la descripciуn de las principales caracterнsticas del servicio financiero incluirб al menos los rudimentos indicados en las cultura c), e) y g) del apartado 2.
8. Ademбs de la informaciуn a que aluden los apartados 1 a 6 de este artнculo, se facilitarб al consumidor, previa peticiуn, una copia del tesina del convenio de crйdito que contenga la informaciуn contemplada en el artнculo 16, cuando este ъltimo sea aplicable.
Lo establecido en el pбrrafo aludido no serб de aplicaciуn cuando el prestamista no estй dispuesto, en el momento de la solicitud, a celebrar el acuerdo de crйdito con el consumidor.
9. Cuando el pacto se hubiera suscrito, a peticiуn del consumidor, utilizando un medio de comunicaciуn a distancia que no permita proveer la informaciуn prevista en los apartados 1, 2 y 5, incluidos los casos mencionados en el apartado 6, se considerarб que el prestamista ha cumplido sus obligaciones con arreglo a los apartados 1 y 5 si inmediatamente despuйs de la celebraciуn del convenio de crйdito facilita al consumidor la informaciуn contractual de acuerdo con el artнculo 16, en la medida en que sea aplicable.
10. Si el prestamista vincula la obtenciуn del crйdito en las condiciones ofrecidas con la contrataciуn de servicios accesorios, en particular un anuencia de seguro, deberб informarse de esta circunstancia y de su coste, asн como de las condiciones que alternativamente se aplicarнan al anuencia de crйdito si no se contrataran los servicios accesorios y, en particular, el pacto de seguro.
Los artнculos 10, 11 y 12 no se aplicarбn a los proveedores de caudal o servicios que sуlo actъen como intermediarios de crйdito a tнtulo subsidiario, sin perjuicio de las obligaciones del prestamista de avalar que el consumidor recibe la informaciуn y subsidio precontractual a que se refieren dichos artнculos y sin las cuales no se podrб formalizar un entendimiento de crйdito al consumo.
A los existencias de este artнculo, se considera que los proveedores de fondos y servicios actъan como intermediarios de crйdito a tнtulo subsidiario si su actividad como intermediarios no constituye el objeto principal de su actividad comercial, empresarial o profesional.
1. El prestamista, antiguamente de que se celebre el acuerdo de crйdito, deberб evaluar la solvencia del consumidor, sobre la almohadilla de una informaciуn suficiente obtenida por los medios adecuados a tal fin, entre ellos, la informaciуn facilitada por el consumidor, a solicitud del prestamista o intermediario en la concesiуn de crйdito. Con igual finalidad, podrб consultar los ficheros de solvencia patrimonial y crйdito, a los que se refiere el artнculo 29 de la Ley Orgбnica 15/1999, de 13 de diciembre. de Protecciуn de Datos de Carбcter Personal, en los tйrminos y con los requisitos y garantнas previstos en dicha Ley Orgбnica y su legislatura de mejora.
2. Si las partes acuerdan modificar el coste total del crйdito tras la celebraciуn del convenio de crйdito, el prestamista deberб renovar la informaciуn financiera de que disponga sobre el consumidor y evaluar su solvencia ayer de aumentar significativamente el cuantía total del crйdito.
Golpe a ficheros
Artнculo 15Paso a ficheros
2. Si la denegaciуn de una solicitud de crйdito se sostén en la consulta de un fichero, el prestamista deberб informar al consumidor inmediata y gratis de los resultados de dicha consulta y de los pormenores de la colchoneta de datos consultada.
3. La informaciуn a que se refiere el apartado previo no se facilitarб al consumidor en los supuestos en que una ley o una norma de la Uniуn Europea de aplicaciуn directa asн lo prevea, o sea contrario a objetivos de orden pъblico o de seguridad pъblica.
4. Los responsables de los ficheros a que se refiere este artнculo deberбn solucionar a los prestamistas de los demбs Estados miembros de la Uniуn Europea el ataque a las bases de datos para la evaluaciуn de la solvencia de los consumidores, en condiciones no discriminatorias respecto de los prestamistas espaсoles.
1. Los contratos de crйdito sometidos a la presente Ley se harбn constar por escrito en papel o en otro soporte duradero y se redactarбn con una verso que resulte comprensible y con un contraste de impresiуn adecuado.
Todas las partes contratantes recibirбn un ejemplar del pacto de crйdito.
2. Ademбs de las condiciones esenciales del pacto, el documento deberб especificar, de forma clara y concisa, los siguientes datos:
c) La duraciуn del pacto de crйdito.
d) El coste total del crйdito y las condiciones de disposiciуn del mismo.
e) En el caso de crйditos en forma de plazo diferido de un acertadamente o servicio o en el caso de contratos de crйdito vinculados, el producto o servicio y su precio al contado.
f) El tipo deudor y las condiciones de aplicaciуn de dicho tipo y, si se dispone de ellos, los нndices o tipos de narración aplicables al tipo deudor original, asн como los perнodos, condiciones y procedimientos de variaciуn del tipo deudor y, si se aplican diferentes tipos deudores en diferentes circunstancias, la informaciуn en lo alto mencionada respecto de todos los tipos aplicables.
g) La tasa anual equivalente y el cuantía total adeudado por el consumidor, calculados en el momento de la suscripciуn del anuencia de crйdito. Se mencionarбn todas las hipуtesis utilizadas para calcular dicho porcentaje.
h) El valor, el nъmero y la periodicidad de los pagos que deberб efectuar el consumidor y, cuando proceda, el orden en que deben asignarse los pagos a distintos saldos pendientes sometidos a distintos tipos deudores a enseres de reembolso.
i) En caso de amortizaciуn del caudal de un entendimiento de crйdito de duraciуn fija, el derecho del consumidor a aceptar gratis un extracto de cuenta, en forma de cuadro de amortizaciуn, previa solicitud y en cualquier momento a lo amplio de toda la duraciуn del resolución de crйdito.
El cuadro de amortizaciуn indicarб los pagos adeudados, asн como los perнodos y las condiciones de suscripción de tales importes. Este cuadro deberб contener un desglose de cada reembolso periуdico que muestre la amortizaciуn del renta, los intereses calculados sobre la cojín del tipo deudor y, en su caso, los costes adicionales.
Cuando el tipo de interйs no sea fijo o los costes adicionales puedan variar en virtud del anuencia de crйdito, en el cuadro de amortizaciуn figurarб de forma clara y concisa la indicaciуn de que los datos del cuadro solo serбn vбlidos hasta la venidero modificaciуn del tipo deudor o de los costes adicionales en virtud del arreglo de crйdito.
j) Si deben pagarse recargos e intereses sin amortizaciуn de hacienda, una relaciуn de los perнodos y las condiciones de cuota de los intereses deudores y de los gastos conexos recurrentes y no recurrentes.
k) Cuando proceda, los gastos de mantenimiento de una o varias cuentas que registren a la vez operaciones de suscripción y de disposiciуn del crйdito, omitido que la tolerancia de la cuenta sea opcional, los gastos relativos a la utilizaciуn de un medio de cuota que permita efectuar tanto operaciones de cuota como de disposiciуn del crйdito, asн como los demбs gastos derivados del resolución de crйdito y las condiciones en que dichos costes pueden modificarse.
l) El tipo de interйs de tardanza aplicable en el momento de la celebraciуn del arreglo de crйdito y los procedimientos para su ajuste y, cuando proceda, los gastos por impago.
n) Cuando proceda, una declaraciуn que establezca el inscripción de gastos de notarнa.
p) La existencia o marcha de derecho de dejación y el plazo y demбs condiciones para ejercerlo, incluida la informaciуn relativa a la obligaciуn del consumidor de respaldar el hacienda dispuesto y los intereses de conformidad con el artнculo 28, apartado 2, documento b), y el valía del interйs diario.
q) Informaciуn sobre los derechos derivados del artнculo 29, asн como las condiciones para el control de dichos derechos.
r) El derecho de reembolso anticipado, el procedimiento aplicable, asн como en su caso informaciуn sobre el derecho del prestamista a una compensaciуn y sobre la forma en que se determinarб esa compensaciуn. Para el caso de reembolso anticipado y en caso de que el arreglo de crйdito tenga vinculado uno de seguro, el derecho del prestatario a la devoluciуn de la prima no consumida en los tйrminos que establezca la pуliza.
s) El procedimiento que deberб seguirse para profesar el derecho de poner fin al acuerdo de crйdito.
t) La existencia o no de procedimientos extrajudiciales de reclamaciуn y memorial para el consumidor, y, en caso de que existan, la forma en que el consumidor puede lograr a ellos.
u) Las demбs condiciones del arreglo, cuando proceda.
3. En el supuesto contemplado en la signo i) del apartado preliminar, el prestamista deberб poner gratis a disposiciуn del consumidor un extracto de cuenta en forma de cuadro de amortizaciуn en cualquier momento a lo espléndido de toda la duraciуn del entendimiento de crйdito.
4. En el caso de los contratos de crйdito en que los pagos efectuados por el consumidor no producen una amortizaciуn correspondiente del cuantía total del crйdito, sino que sirven para reconstituir el caudal en las condiciones y los perнodos establecidos en el anuencia de crйdito o en un convenio prescindible, la informaciуn contractual exigida en virtud del apartado 2 deberб incluir una declaraciуn clara y concisa de que tales contratos no prevйn una garantнa de reembolso del precio total del crйdito del que se haya dispuesto en virtud del arreglo de crйdito, menos que se conceda dicha garantнa.
Los contratos de crйdito en forma de posibilidad de descubierto contemplados en el pбrrafo segundo del apartado 1 del artнculo 4, se redactarбn con una signo que resulte descifrable y con un contraste de impresiуn adecuado, debiendo especificarse, de forma clara y concisa, los siguientes datos:
c) La duraciуn del arreglo de crйdito.
e) El tipo deudor y las condiciones de aplicaciуn de dicho tipo y, si se dispone de ellos, los нndices o tipos de relato aplicables al tipo deudor original, asн como los perнodos, condiciones y procedimientos de variaciуn del tipo deudor y, si se aplican diferentes tipos deudores en diferentes circunstancias, la informaciуn en lo alto mencionada respecto de todos los tipos aplicables.
f) El coste total del crйdito para el consumidor, calculados en el momento de la suscripciуn del resolución de crйdito y de conformidad con la verso a) del artнculo 6.
g) La indicaciуn de que al consumidor podrб exigнrsele que reembolse la totalidad del cuantía del crйdito en cualquier momento.
h) El procedimiento que deberб seguirse para cultivar el derecho de desión del entendimiento de crйdito.
1. El prestamista informarб al consumidor de toda modificaciуn del tipo deudor antiguamente de que el cambio entre en vigor. La informaciуn detallarб el valor de los pagos tras la entrada en vigor del nuevo tipo deudor, y, si cambiara el nъmero o la frecuencia de los pagos, los correspondientes detalles.
2. No obstante, en el entendimiento de crйdito las partes podrбn decidir que la informaciуn indicada en el apartado 1 se proporcione al consumidor de forma periуdica en los casos en que la modificaciуn en el tipo deudor se deba a una modificaciуn de un tipo de narración, siempre y cuando el nuevo tipo de remisión sea publicado oficialmente por el Ocupación de Economнa y Hacienda o por el Sotabanco de Espaсa y la informaciуn al respecto estй apto tambiйn en los locales del prestamista.
1. Si se concede un pacto de crйdito en forma de posibilidad de descubierto, el prestamista deberб ademбs informar al consumidor, con una periodicidad al menos trimestral, mediante un extracto de cuenta en papel o cualquier otro soporte duradero, de lo venidero:
b) Los importes de los que se ha dispuesto y la vencimiento de disposiciуn.
c) La vencimiento y el saldo del extracto previo.
e) La vencimiento y el coste de los pagos efectuados por el consumidor.
f) El tipo deudor constante.
g) Los recargos que se hayan superpuesto.
h) En su caso, el cuantía mнnimo que deba pagarse.
2. Ademбs, el consumidor serб informado de los incrementos del tipo deudor o de los recargos que deba respaldar antaño de que las modificaciones en cuestiуn entren en vigor.
No obstante, las partes podrбn adoptar en el entendimiento de crйdito que la informaciуn sobre las modificaciones del tipo deudor se proporcione del modo indicado en el apartado 1 en los casos en que la modificaciуn en el tipo deudor se deba a una modificaciуn de un tipo de remisión, siempre y cuando el nuevo tipo de narración sea publicado oficialmente por el Ocupación de Economнa y Hacienda o por el Faja de Espaсa, y la informaciуn al respecto estй acondicionado tambiйn en los locales del prestamista.
1. En el caso de un convenio para rajar una cuenta a la panorama, donde existe la posibilidad de que se permita al consumidor un descubierto tбcito, el acuerdo contendrб la informaciуn a la que se refiere la verso e) del apartado 2 del artнculo 12.
3. En caso de descubierto tбcito importante que se prolongue durante un perнodo superior a un mes, el prestamista informarб al consumidor sin dilación de los siguientes extremos:
b) Del valía del descubierto tбcito.
d) De las posibles penalizaciones, gastos o intereses de atraso aplicables.
4. En ningъn caso podrб aplicarse a los crйditos que se concedan en forma de descubiertos a los que se refiere este artнculo un tipo de interйs que dй empleo a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el interйs lícito del plata.
Artнculo 21Penalizaciуn por desatiendo de forma y por omisiуn de clбusulas obligatorias
1. El incumplimiento de la forma escrita a que se refiere el pбrrafo primero del apartado 1 del artнculo 16 darб punto a la anulabilidad del acuerdo.
2. En el supuesto de que el documento del pacto no contenga la menciуn a la tasa anual equivalente a la que se refiere la grafema g) del apartado 2 del artнculo 16, la obligaciуn del consumidor se reducirб a abonar el interйs procesal en los plazos convenidos.
3. En el supuesto de que el documento del arreglo no contenga la menciуn a que se refiere la letrilla h) del apartado 2 del artнculo 16, y siempre que no exista omisiуn o inexactitud en el plazo, la obligaciуn del consumidor se reducirб a respaldar el precio al contado o el nominativo del crйdito en los plazos convenidos.
En el caso de omisiуn o inexactitud de los plazos, dicho cuota no podrб ser requerido al consumidor ayer de la finalizaciуn del arreglo.
4. En el caso de que los datos exigidos en el apartado 2 del artнculo 16 y en el artнculo 17 figuren en el documento contractual pero sean inexactos, se modularбn, en funciуn del perjuicio que oportuno a tal inexactitud sufra el consumidor, las consecuencias previstas en los apartados 2 y 3 anteriores.
2. La variaciуn del coste del crйdito se deberб ajustar, al aumento o a la desestimación, a la de un нndice de relato objetivo, sin perjuicio de lo establecido en el artнculo 85.3 del Texto refundido de la Ley Normal para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, ratificado por Existente Decreto Constituyente 1/2007, de 16 de noviembre .
b) El diferencial que se aplicarб, en su caso, al нndice de narración utilizado para determinar el nuevo coste.
c) La identificaciуn del нndice utilizado o, en su defecto, una definiciуn clara del mismo y del procedimiento para su cбlculo. Los datos que sirvan de cojín al нndice deberбn ser agregados de acuerdo con un procedimiento objetivo.
4. Las modificaciones en el coste total del crйdito distintas de las contempladas en el artнculo 18 y en el apartado 2 del artнculo 19 deberбn ser notificadas por el prestamista al consumidor de forma individualizada. Esa notificaciуn, que deberб practicarse con la debida antelaciуn, incluirб el cуmputo detallado, segъn el procedimiento de cбlculo sensato, que da extensión a esa modificaciуn, e indicarб el procedimiento que el consumidor podrб utilizar para exigir frente a el prestamista en caso de que discrepe del cбlculo efectuado.
Artнculo 23Liquidaciones a realizar por la ineficacia o resoluciуn del convenio de adquisiciуn
En caso de crйditos concedidos para la adquisiciуn de beneficios determinados, cuando el prestamista o el comerciante recupere el aceptablemente como consecuencia de la inútil o la resoluciуn de los contratos de adquisiciуn o financiaciуn de dichos ingresos, las partes deberбn restituirse recнprocamente las prestaciones realizadas. En todo caso, el patrón o el prestamista a quien no sea imputable la nulo del entendimiento tendrб derecho a deducir:
a) El 10 por 100 del valor de los plazos pagados en concepto de indemnizaciуn por la tenencia de las cosas por el comprador.
b) Una cantidad igual al desembolso original por la depreciaciуn comercial del objeto. Cuando esta cantidad sea superior a la finca parte del precio de cesión, la deducciуn se reducirб a esta ъltima.
Por el maltrato de la cosa vendida, si lo hubiere, podrб exigir el comerciante, ademбs, la indemnizaciуn que en derecho proceda.
Cuando en la adquisiciуn de acervo o servicios concurran las circunstancias previstas en el apartado 1 del artнculo 29, si el consumidor y su fiador se hubieran obligado cambiariamente mediante la firma en cultura de cambio o pagarйs, podrбn encarar al tenedor al que afecten las mencionadas circunstancias las excepciones que se basen en sus relaciones con el proveedor de los caudal o servicios correspondientes.
1. Todo cobro indebido derivado de un entendimiento de crйdito devengarб inmediatamente el interйs constitucional. Si el interйs contractual fuese superior al judicial, devengarб inmediatamente el primero.
2. Si el cobro indebido se hubiera producido por dolo o negligencia del prestamista, el consumidor tendrб el derecho a la indemnizaciуn de los daсos y perjuicios causados, que en ningъn caso serб inferior al interйs procesal incrementado en cinco puntos o al del convenio, si es superior al interйs permitido, incrementado a su vez en cinco puntos.
Artнculo 26Aptitud de los contratos de consumo vinculados a la obtenciуn de un crйdito
1. La aptitud de los contratos de consumo cuyo objeto sea la adquisiciуn por parte de un consumidor de posesiones o servicios, en los que el consumidor y el proveedor hayan establecido que el suscripción del precio por parte del consumidor se financie total o parcialmente mediante un entendimiento de crйdito, quedarб condicionada a la efectiva obtenciуn de ese crйdito. Serб inepto el pacto en el pacto de consumo por el que se obligue al consumidor a un cuota al contado o a otras fуrmulas de suscripción, para el caso de que no se obtenga el crйdito previsto.
2. Sin perjuicio de lo dispuesto en el artнculo 29, la ineficacia del entendimiento de consumo determinarб tambiйn la ineficacia del acuerdo de crйdito destinado a su financiaciуn, con los género previstos en el artнculo 23.
3. En todo caso, deberб proyectar documentalmente acreditada la identidad del proveedor de los acervo o servicios en el convenio de consumo y la del prestamista en el convenio de crйdito, de forma que cada uno de ellos aparezca en presencia de el consumidor como sujeto de las operaciones relacionadas con los respectivos contratos de los que es parte.
El consumidor dispondrб en todo momento de la opciуn de no concertar el convenio de crйdito, realizando el cuota en la forma que acuerde con el proveedor del arreglo de consumo.
1. El consumidor podrб poner fin gratis y en cualquier momento, por el procedimiento habitual o en la misma forma en que lo celebrу, a un acuerdo de crйdito de duraciуn indefinida, a menos que las partes hayan convenido un plazo de notificaciуn. El plazo de preaviso no podrб exceder de un mes.
2. Si asн ha sido pactado en el arreglo de crйdito, el prestamista podrб poner fin por el procedimiento habitual a un arreglo de crйdito de duraciуn indefinida dando al consumidor un preaviso de dos meses como mнnimo, notificado mediante documento en papel o en otro soporte duradero.
3. Si asн ha sido pactado en el convenio de crйdito, el prestamista podrб, por razones objetivamente justificadas, poner fin al derecho del consumidor a disponer de cantidades de un convenio de crйdito de duraciуn indefinida.
El prestamista informarб al consumidor de la terminaciуn del arreglo, indicando las razones de la misma mediante notificaciуn en papel u otro soporte duradero, en la medida de lo posible antiguamente de la terminaciуn y, a mбs tardar, inmediatamente despuйs de ella.
No se comunicarб la informaciуn a que se refiere el pбrrafo preparatorio cuando su comunicaciуn estй prohibida por una norma de la Uniуn Europea o sea contraria a objetivos de orden pъblico o de seguridad pъblica.
4. Si se hubiera suscrito un convenio de seguro auxiliar al de crйdito, el resolución de seguro se extinguirб al mismo tiempo que йste y el consumidor tendrб derecho al reembolso de la parte de prima no consumida.
1. El derecho de dejación de un anuencia de crйdito es la potencial del consumidor de dejar sin emoción el pacto celebrado, comunicбndoselo asн a la otra parte contratante en un plazo de catorce dнas naturales sin condición de indicar los motivos y sin penalizaciуn alguna.
El plazo para cultivar el derecho de dejación se iniciarб en la momento de suscripciуn del acuerdo de crйdito o perfectamente, si fuera posterior, en la plazo en que el consumidor reciba las condiciones contractuales y la informaciуn recogida en el artнculo 16.
2. El consumidor que ejerza el derecho de abandono tendrб las obligaciones siguientes:
a) Comunicarlo al prestamista antaño de que expire el plazo previsto en el apartado 1, ateniйndose a la informaciуn facilitada por este ъltimo de acuerdo con la pago p) del apartado 2 del artнculo 16, por medios que permitan dejar constancia de la notificaciуn de cualquier modo admitido en Derecho.
Se considerarб que se ha respetado el plazo si la notificaciуn se ha enviado antiguamente de la expiraciуn del plazo, siempre que haya sido efectuada mediante documento en papel o cualquier otro soporte duradero a disposiciуn del prestamista y accesible para йl.
b) Satisfacer al prestamista el caudal y el interйs acumulado sobre dicho haber entre la data de disposiciуn del crйdito y la época de reembolso del haber, sin ningъn retraso indebido y a mбs tardar a los treinta dнas naturales de acaecer enviado la notificaciуn de desión al prestamista.
Los intereses adeudados se calcularбn sobre la pulvínulo del tipo deudor juicioso.
El prestamista no tendrб derecho a exigir al consumidor ninguna otra compensaciуn en caso de desinterés, excepto la compensaciуn de los gastos no reembolsables abonados por el prestamista a la Administraciуn Pъblica.
3. En caso de que un prestamista o un tercero proporcione un servicio auxiliar relacionado con el resolución de crйdito sobre la colchoneta de un acuerdo entre ese tercero y el prestamista, el consumidor dejarб de estar vinculado por dicho servicio circunstancial si ejerce su derecho de desinterés respecto del arreglo de crйdito conforme a lo dispuesto en el presente artнculo. En caso de que este servicio circunstancial sea un pacto de seguro de vida, el derecho de desinterés se regirб en lo que sea aplicable por lo establecido en el artнculo 83.a) de la Ley 50/1980, de 8 de octubre. de Acuerdo de Seguro, y en el resto de casos, el consumidor tendrб derecho al reembolso de la parte de prima no consumida.
4. Si el consumidor tiene derecho de desión con arreglo a los apartados anteriores, no se aplicarбn los artнculos 10 y 11 de la Ley 22/2007, de 11 de julio. sobre comercializaciуn a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, ni el artнculo 110 del texto refundido de la Ley Caudillo para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, ratificado por el Verdadero Decreto Legislador 1/2007, de 16 de noviembre .
1. Por acuerdo de crйdito vinculado se entiende aquel en el que el crйdito contratado sirve exclusivamente para financiar un entendimiento relativo al suministro de fortuna especнficos o a la prestaciуn de servicios especнficos y los dos contratos constituyen una mecanismo comercial desde un punto de clarividencia objetivo.
2. Si el consumidor ha ejercido su derecho de dejación respecto a un acuerdo de suministro de riqueza o servicios financiado total o parcialmente mediante un arreglo de crйdito vinculado, dejarб de estar obligado por este ъltimo entendimiento sin penalizaciуn alguna para el consumidor.
3. El consumidor, ademбs de poder ejercitar los derechos que le correspondan frente al proveedor de los fortuna o servicios adquiridos mediante un resolución de crйdito vinculado, podrб ejercitar esos mismos derechos frente al prestamista, siempre que concurran todos los requisitos siguientes:
a) Que los posesiones o servicios objeto del entendimiento no hayan sido entregados en todo o en parte, o no sean conforme a lo pactado en el entendimiento.
b) Que el consumidor haya reclamado legal o extrajudicialmente, por cualquier medio acreditado en derecho, contra el proveedor y no haya obtenido la satisfacciуn a la que tiene derecho.
1. El consumidor podrб anular anticipadamente, de forma total o parcial y en cualquier momento, las obligaciones derivadas del acuerdo de crйdito. En tal caso, tendrб derecho a una reducciуn del coste total del crйdito que comprenda los intereses y costes, incluso si йstos hubieran sido ya pagados, correspondientes a la duraciуn del arreglo que quede por transcurrir.
2. En caso de reembolso anticipado del crйdito, el prestamista tendrб derecho a una compensaciуn reto y justificada objetivamente por los posibles costes directamente derivados del reembolso anticipado del crйdito, siempre que el reembolso anticipado se produzca adentro de un perнodo en el cual el tipo deudor sea fijo.
Dicha compensaciуn no podrб ser superior al 1 por 100 del precio del crйdito reembolsado anticipadamente si el perнodo restante entre el reembolso anticipado y la terminaciуn acordada del arreglo de crйdito es superior a un aсo. Si el perнodo no supera un aсo, la compensaciуn no podrб ser superior al 0,5 por 100 del valor del crйdito reembolsado anticipadamente.
a) Si el reembolso se ha efectuado en cumplimiento de un arreglo de seguro destinado a avalar el reembolso del crйdito.
c) Si el reembolso anticipado se produce en el interior de un perнodo para el que no se haya fijado el tipo de interйs deudor.
4. Si el prestamista demuestra la existencia de pйrdidas producidas de forma directa como consecuencia del reembolso anticipado del crйdito, podrб pedir excepcionalmente una compensaciуn mбs elevada que la establecida en el apartado 2 de este artнculo.
Si la compensaciуn reclamada por el prestamista supera las pйrdidas sufridas en realidad, el consumidor podrб exigir la reducciуn correspondiente.
En este caso, las pйrdidas consistirбn en aplicar a la cantidad anticipada la diferencia entre el tipo de interйs sensato inicialmente y el tipo de interйs al que el prestamista pueda prestar el cuantía del reembolso anticipado en el mercado en el momento de dicho reembolso, teniendo asimismo en cuenta el impacto del reembolso anticipado en los gastos administrativos. A estos mercadería, se considerarб como tipo de mercado el Euribor al plazo mбs cercano a la término de vencimiento del prйstamo.
5. Ninguna compensaciуn excederб del cuantía del interйs que el consumidor habrнa pagado durante el perнodo de tiempo comprendido entre el reembolso anticipado y la plazo pactada de finalizaciуn del resolución de crйdito.
6. El reembolso anticipado de crйditos que cuenten con un seguro vinculado a la amortizaciуn del crйdito o a cuya suscripciуn se haya condicionado la concesiуn del crйdito o su concesiуn en las condiciones ofrecidas, darб puesto a la devoluciуn por parte de la entidad aseguradora al consumidor de la parte de prima no consumida.
1. Cuando los derechos del prestamista en virtud de un resolución de crйdito o el propio pacto sean cedidos a un tercero, el consumidor tendrб derecho a encarar contra el tercero las mismas excepciones y defensas que le hubieren correspondido contra el fiador originario, incluida la compensaciуn.
2. Se informarб al consumidor de la cesiуn indicada en el apartado mencionado, excepto cuando el prestamista llamativo, de acuerdo con el nuevo titular, siga prestando los servicios relativos al crйdito al consumidor.
1. La tasa anual equivalente, que iguala sobre una colchoneta anual el valía presente de todos los compromisos existentes o futuros asumidos por el prestamista y por el consumidor, se calcularб de acuerdo con la fуrmula matemбtica que figura en la parte I del anexo I.
Los compromisos a que se refiere el pбrrafo antecedente incluyen las disposiciones del crйdito, los reembolsos y los gastos contemplados en la grafema a) del artнculo 6.
2. Para calcular la tasa anual equivalente se determinarб el coste total del crйdito para el consumidor, exceptuando los gastos que йste tendrнa que acreditar por el incumplimiento de alguna de sus obligaciones con arreglo al acuerdo de crйdito y los gastos, distintos del precio de negocio, que corran por cuenta del consumidor en la adquisiciуn de caudal o servicios, tanto si la transacciуn se paga al contado como a crйdito.
Los costes de mantenimiento de una cuenta que registre a la vez operaciones de suscripción y de disposiciуn del crйdito, los costes relativos a la utilizaciуn de un medio de cuota que permita ambas operaciones, asн como otros costes relativos a las operaciones de suscripción, se incluirбn en el coste total del crйdito para el consumidor, excepto en caso de que la tolerancia de la cuenta sea opcional y los costes de йsta se hayan especificado de forma clara y por separado en el entendimiento de crйdito o cualquier otro entendimiento suscrito con el consumidor.
3. El cбlculo de la tasa anual equivalente se realizarб partiendo del supuesto bбsico de que el entendimiento de crйdito se mantendrб vivo durante el perнodo de tiempo pactado y que el prestamista y el consumidor cumplirбn sus obligaciones en las condiciones y en los plazos que se hayan establecido en el resolución de crйdito.
4. En los contratos de crйdito que contengan clбusulas que permitan modificaciones del tipo deudor y, en su caso, los gastos incluidos en la tasa anual equivalente que no sean cuantificables en el momento del cбlculo, la tasa anual equivalente se calcularб partiendo del supuesto bбsico de que el tipo deudor y los demбs gastos se mantendrбn fijos al nivel original y se aplicarбn hasta el tйrmino del anuencia de crйdito.
5. Si fuera necesario, la tasa anual equivalente se podrб calcular tomando como pulvínulo los supuestos adicionales que figuran en el anexo I.
a) Indicar en su publicidad y en la documentaciуn destinada a los consumidores el inteligencia de sus funciones y representaciуn, precisando en particular si trabajan en monopolio con una o varias empresas o como intermediarios independientes.
b) En caso de que el consumidor deba acreditar una remuneraciуn al intermediario de crйdito por sus servicios, informar de ella al consumidor y convenir con йste el precio de la misma, que deberб constar en papel u otro soporte duradero, ayer de la celebraciуn del acuerdo de crйdito.
c) En caso de que el consumidor deba fertilizar una remuneraciуn al intermediario de crйdito por sus servicios, este ъltimo deberб comunicar el precio de la misma al prestamista, a posesiones del cбlculo de la tasa anual equivalente.
2. Lo dispuesto en el apartado mencionado se entenderб sin perjuicio de las obligaciones seсaladas en la Ley 2/2009, de 31 de marzo. por la que se regula la contrataciуn con los consumidores de prйstamos o crйditos hipotecarios y de servicios de intermediaciуn para la celebraciуn de contratos de prйstamo o crйdito, y sin perjuicio de las obligaciones seсaladas en la Ley 26/2006, de 17 de julio. de mediaciуn de seguros y reaseguros privados, si se condicionara la concesiуn del crйdito en las condiciones ofrecidas a la celebraciуn de un pacto de seguro.
1. El incumplimiento de las disposiciones de esta Ley por personas fнsicas y jurнdicas distintas de las previstas en el apartado 2 serб sancionado como infracciуn en materia de consumo, aplicбndosele lo dispuesto en el rйgimen sancionador caudillo de protecciуn de los consumidores y usuarios previsto en el Tнtulo IV del compendio primero del Texto Refundido de la Ley Normal para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aceptado por el Auténtico Decreto Constituyente 1/2007, de 16 de noviembre, y demбs normas aplicables, asн como en las normas establecidas en las leyes autonуmicas correspondientes. Pбrrafo primero del nъmero 1 del artнculo 34 redactado por la disposiciуn final sexta de la Ley 12/2012, de 26 de diciembre, de medidas urgentes de liberalizaciуn del comercio y de determinados servicios («B.O.E.» 27 diciembre).Vigencia: 28 diciembre 2012
No obstante, el incumplimiento de las disposiciones relativas a la informaciуn previa al entendimiento, segъn establece el artнculo 10, y la obligaciуn de evaluar la solvencia del consumidor prevista en el artнculo 14, siempre que no tengan carбcter ocasional o arrinconado, se considerarбn como infracciones graves, pudiendo ser en su caso consideradas como infracciones muy graves atendiendo a los criterios previstos en el artнculo 50 del citado Texto Refundido.
2. En el caso de entidades de crйdito, se considerarбn normas de ordenaciуn y disciplina las disposiciones contenidas en el capнtulo I exceptuado el artнculo 5, en el capнtulo II, en el capнtulo III exceptuado el apartado 1 del artнculo 15, en el capнtulo V, en el capнtulo VI exceptuado el apartado 2 del artнculo 33, en los artнculos 16 a 20 y en el artнculo 35 de la presente Ley. Su incumplimiento, siempre que no tenga carбcter ocasional o apartado, serб sancionado como infracciуn oneroso, de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito.
1. El prestamista, el intermediario de crйdito y el consumidor podrбn someter sus conflictos al arbitraje de consumo, mediante adhesiуn de aquйllos al Sistema Arbitral del Consumo o a otros sistemas de resoluciуn extrajudicial de conflictos, que figuren en la registro que publica la Comisiуn Europea sobre sistemas alternativos de resoluciуn de conflictos con consumidores y que respete los principios establecidos por la reglamento europea, asн como a los mecanismos previstos en la legislaciуn sobre protecciуn de los clientes de servicios financieros, en la medida en que el prestamista o el intermediario de crйdito estйn sometidos a los mecanismos previstos en ella.
2. Los уrganos arbitrales de consumo o los уrganos previstos en la legislaciуn sobre protecciуn de los clientes de servicios financieros, que intervengan en la resoluciуn de estas reclamaciones, habrбn de cooperar en la resoluciуn de los conflictos de carбcter transfronterizo que se produzcan a nivel intracomunitario, a travйs de la Red transfronteriza de denuncia extrajudicial sobre servicios financieros o cualquier otro mecanismo recaudador al huella.
Contra las conductas contrarias a esta Ley podrб ejercitarse la acciуn de cesaciуn conforme a lo previsto en los artнculos 53, apartados 1 y 2 del 54, 55 y 56 del texto refundido de la Ley Normal para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aceptado por el Vivo Decreto Constituyente 1/2007, de 16 de noviembre. y, en lo no previsto por йsta, serб de aplicaciуn la Ley 1/2000, de 7 de enero. de Apreciación Civil.
A la acciуn de cesaciуn frente a estas clбusulas o prбcticas en el бmbito de aplicaciуn de esta Ley, podrб acumularse, como accesoria, la de devoluciуn de cantidades que se hubiesen cobrado en virtud de su aplicaciуn y la de indemnizaciуn de daсos y perjuicios que hubiere causado la aplicaciуn de las mismas. Pбrrafo segundo del artнculo 36 introducido por la disposiciуn final cuarta de la Ley 3/2014, 27 marzo, por la que se modifica el texto refundido de la Ley Caudillo para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, admitido por el RD Leg 1/2007, 16 noviembre («B.O.E.» 28 marzo). Las disposiciones de la citada Ley serбn de aplicaciуn a los contratos con los consumidores y usuarios celebrados a partir de 13 junio de 2014.Vigencia: 29 marzo 2014Bienes / Aplicaciуn: 13 junio 2014
La presente Ley no se aplicarб a los contratos de crйdito en curso en la data de su entrada en vigor.
Sin perjuicio de lo dispuesto en el pбrrafo inicial, los artнculos 18, 19, 27 y 31, asн como los apartados 2 y 3 del artнculo 20 de esta Ley, serбn de aplicaciуn a los contratos de crйdito de duraciуn indefinida que hayan sido celebrados ayer de la entrada en vigor de esta Ley.
Estos contratos deberбn adaptarse a lo previsto en la presente Ley en el plazo de doce meses contados desde su plazo de entrada en vigor. Para ello, las entidades remitirбn a sus clientes, a travйs del medio de comunicaciуn pactado, las modificaciones contractuales derivadas de la aplicaciуn de esta Ley, a fin de que puedan otorgar su consentimiento a los cambios introducidos. Si no hubiera sido pactado el medio de comunicaciуn, la notificaciуn se efectuarб a travйs de un medio fiable e independiente de la entidad notificante, a existencias de acreditar la realizaciуn de la comunicaciуn.
Si transcurridos tres meses desde la recepciуn de la comunicaciуn el cliente no hubiera manifestado su oposiciуn a dichos cambios, este consentimiento se considerarб tбcitamente concedido. Esta circunstancia, próximo a la que se indica en el pбrrafo venidero, figurarб, de guisa preferente y destacada, en la comunicaciуn personalizada que la entidad haga aparecer al cliente.
Disposiciуn final primeraNorma sectorial
Lo dispuesto en esta Ley serб de aplicaciуn a las entidades de crйdito, sin perjuicio de la legislatura sectorial que les sea aplicable siempre que no se oponga a las previsiones contenidas en aquйlla.
Disposiciуn final segundaModificaciуn de la Ley 28/1998, de 13 de julio, de Traspaso a plazos de posesiones muebles
Se modifican el artнculo 2 y el apartado 7 del artнculo 7 de la Ley 28/1998, de 13 de julio. de Traspaso a plazos de capital muebles, en los siguientes tйrminos:
La presente Ley se aplicarб con carбcter supletorio a los contratos a que se refiere el pбrrafo preliminar.»
Disposiciуn final terceraModificaciуn de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Proceso Civil
El artнculo 519 de la Ley 1/2000, de 7 de enero. de Juicio Civil, pasa a tener la ulterior redacciуn:
Cuando las sentencias de condena a que se refiere la regla primera del artнculo 221 no hubiesen determinado los consumidores o usuarios individuales beneficiados por aquйlla, el tribunal competente para la ejecuciуn, a solicitud de uno o varios interesados y con audiencia del condenado, dictarб utilitario en el que resolverб si, segъn los datos, caracterнsticas y requisitos establecidos en la sentencia, reconoce a los solicitantes como beneficiarios de la condena. Con declaración de este automóvil, los sujetos reconocidos podrбn instar la ejecuciуn. El Empleo Fiscal podrб instar la ejecuciуn de la sentencia en beneficio de los consumidores y usuarios afectados.»
Si los supuestos que figuran en el artнculo 32 y en la parte II del anexo I de esta Ley no resultan suficientes para calcular la tasa anual equivalente de guisa uniforme o no se ajustan ya a la situaciуn comercial del mercado, por el Ministro de Economнa y Hacienda podrбn determinarse los supuestos adicionales necesarios para el cбlculo de la tasa anual equivalente o modificar los ya existentes, de conformidad con lo previsto en el apartado 5 del artнculo 19 de la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de abril de 2008, relativa a los contratos de crйdito al consumo y por la que se deroga la Directiva 87/102/CEE del Consejo.
Mando a todos los espaсoles, particulares y autoridades, que guarden y hagan atesorar esta ley.
I.Ecuaciуn de colchoneta que traduce la equivalencia de las disposiciones del crйdito, por una parte, y de los reembolsos y pagos, por otra
La ecuaciуn de cojín, que define la tasa anual equivalente (TAE), expresa la equivalencia anual entre, por un banda, la suma de los títulos actualizados de las disposiciones del crйdito y, por otro, la suma de los títulos actualizados de los importes de los reembolsos y pagos de gastos, es proponer:
– Ck es el coste de la disposiciуn nъmero k.
– tk es el intervalo de tiempo, expresado en aсos y fracciones de aсo, entre la aniversario de la primera operaciуn de disposiciуn y la data de cada una de las disposiciones siguientes, de modo que t 1 = 0.
– m’ es el nъmero de orden del ъltimo reembolso o plazo de gastos.
– ℓ es el nъmero de orden de un reembolso o suscripción de gastos.
– Dℓ es el valor de un reembolso o plazo de gastos.
– sℓ es el intervalo de tiempo, expresado en aсos y fracciones de aсo, entre la vencimiento de la primera disposiciуn y la de cada reembolso o plazo de gastos.
b) la época original es la de la primera disposiciуn de fondos.
c) Los intervalos entre las fechas utilizadas en los cбlculos se expresarбn en aсos o fracciones de aсo. Un aсo tiene 365 dнas (en el caso de los aсos bisiestos, 366), 52 semanas o doce meses normalizados. Un mes normalizado tiene 30,41666 dнas (es afirmar, 365/12), con independencia de que el aсo sea bisiesto o no.
d) El resultado del cбlculo se expresarб con una precisiуn de un quebrado como mнnimo. Si la signo del quebrado subsiguiente es superior o igual a 5, el primer fracción se redondearб a la signo superior.
e) Se puede reformular la ecuaciуn utilizando solamente un sumatorio y empleando la nociуn de flujos (A1), que serбn positivos o negativos, es afirmar, respectivamente pagados o percibidos en los periodos 1 a k, y expresados en aсos, a conocer:
Donde S es el saldo de los flujos actualizados, cuyo valencia serб inútil si se quiere conservar la equivalencia de los flujos.
a) Si un acuerdo de crйdito da al consumidor confianza de disposiciуn de fondos, se considerarб que el consumidor ha dispuesto del precio total del crйdito inmediata y totalmente;
b) Si un pacto de crйdito establece diferentes formas de disposiciуn de fondos con diferentes tasas o tipos deudores, se considerarб que se ha dispuesto del precio total del crйdito al mбs suspensión de los tipos deudores y con las tasas mбs elevadas aplicadas a la categorнa de transacciуn mбs comъnmente utilizada en ese tipo de arreglo de crйdito;
c) Si un arreglo de crйdito da al consumidor dispensa de disposiciуn de fondos en genérico, pero impone, entre las diferentes formas de disposiciуn, una limitaciуn respecto del coste y del perнodo de tiempo, se considerarб que se ha dispuesto del precio del crйdito en la aniversario mбs temprana prevista en el entendimiento de crйdito y con arreglo a dichos lнmites de disposiciуn de fondos;
d) En el caso de un crйdito en forma de posibilidad de descubierto, se considerarб que se ha dispuesto del cuantía total del crйdito en su totalidad y por toda la duraciуn del anuencia de crйdito. Si la duraciуn de la posibilidad de descubierto no se conoce, la tasa anual equivalente se calcularб basбndose en el supuesto de que la duraciуn del crйdito es de tres meses;
e) En el caso de un pacto de crйdito de duraciуn indefinida que no sea en forma de posibilidad de descubierto, se presumirб:
1.є Que el crйdito se concede por un perнodo de un aсo a partir de la vencimiento de la disposiciуn de fondos original y que el suscripción final hecho por el consumidor liquida el saldo de renta, intereses y otros gastos, en su caso,
2.є Que el consumidor devuelve el crйdito en doce plazos mensuales iguales, a partir de un mes despuйs de la momento de la disposiciуn de fondos original; no obstante, en caso de que el renta tenga que ser reembolsado en su totalidad en un plazo ъnico, adentro de cada perнodo de plazo, se presumirб que se producen disposiciones y reembolsos sucesivos de todo el renta por parte del consumidor a lo desprendido del perнodo de un aсo; los intereses y otros gastos se aplicarбn de conformidad con estas disposiciones y reembolsos de haber y conforme a lo establecido en el acuerdo de crйdito.
A los bienes del presente punto, se considerarб convenio de crйdito de duraciуn indefinida un anuencia de crйdito que no tiene duraciуn fija e incluye crйditos que deben reembolsarse en su totalidad interiormente o despuйs de un perнodo, pero que, una vez devueltos, vuelven a estar disponibles para una nueva disposiciуn de fondos;
f) En el caso de contratos de crйdito distintos de los crйditos en forma de posibilidad de descubierto y de duraciуn indefinida contemplados en los supuestos de las humanidades d) y e):
1.є Si no pueden determinarse la data o el cuantía de un reembolso de renta que debe efectuar el consumidor, se presumirб que el reembolso se hace en la momento mбs temprana prevista en el arreglo de crйdito y conforme al coste mбs bajo establecido en el mismo,
2.є Si no se conoce la plazo de celebraciуn del resolución de crйdito, se presumirб que la término de la disposiciуn auténtico es la vencimiento que tenga como resultado el intervalo mбs corto entre esa data y la del primer suscripción que deba hacer el consumidor;
g) Cuando no puedan determinarse la término o el precio de un cuota que debe efectuar el consumidor conforme al acuerdo de crйdito o a los supuestos establecidos en las saber d), e) o f), se presumirб que el suscripción se hace con arreglo a las fechas y condiciones exigidas por el prestamista y, cuando estas sean desconocidas:
1.є Los gastos de intereses se pagarбn adyacente con los reembolsos de caudal,
2.є Los gastos distintos de los intereses expresados como una suma ъnica se pagarбn en la vencimiento de celebraciуn del anuencia de crйdito,
3.є Los gastos distintos de los intereses expresados como varios pagos se pagarбn a intervalos regulares, comenzando en la aniversario del primer reembolso de hacienda y, si el valor de tales pagos no se conoce, se presumirб que tienen importes iguales,
4.є El cuota final liquidarб el saldo de hacienda, intereses y otros gastos, en su caso;
h) Si todavнa no se ha establecido el lнmite mбximo aplicable al crйdito, se presumirб que es de 1.500,00 euros;
i) Si durante un perнodo o por un coste limitados se proponen diferentes tipos deudores y tasas, se considerarб que el tipo deudor y las tasas corresponden al tipo mбs detención de toda la duraciуn del anuencia de crйdito;
j) En los contratos de crйdito al consumo en los que se haya convenido un tipo deudor fijo en relaciуn con el perнodo original, finalizado el cual se determina un nuevo tipo deudor, que se ajusta periуdicamente con arreglo a un indicador convenido, el cбlculo de la tasa anual equivalente partirб del supuesto de que, al final del perнodo de tipo deudor fijo, el tipo deudor es el mismo que en el momento de calcularse la tasa anual equivalente, en funciуn del valencia del indicador convenido en ese momento.
Cuando se indique «si ha circunstancia», el prestamista tendrб que rellenar el apartado si la informaciуn es pertinente para el producto crediticio, pero si la informaciуn no es pertinente para el tipo de crйdito de que se trate, deberб suprimir los datos correspondientes o la secciуn entera.
Cuantía total del crйdito
Es asegurar, el coste mбximo o la suma de todas las cantidades puestas a disposiciуn del consumidor en el ámbito de un pacto de crйdito.
Cuando se indique «si ha lado», el prestamista tendrб que rellenar el apartado si la informaciуn es pertinente para el producto crediticio, pero si la informaciуn no es pertinente para el tipo de crйdito del que se trate, deberб suprimir los datos correspondientes o la secciуn entera.
Coste total del crйdito
Es proponer, el valía mбximo o la suma de todas las cantidades puestas a disposiciуn del consumidor en el entorno de un pacto de crйdito.
Tiene usted derecho a desistir del acuerdo de crйdito en un plazo de 14 dнas naturales.
Adiestramiento del derecho de desinterés
[Instrucciones prбcticas para cultivar el derecho de desión indicando, entre otras cosas, la direcciуn a la que debe enviarse la notificaciуn del derecho de desión y las consecuencias de no profesar el derecho de renuncia]
La ley escogida por el prestamista como colchoneta para el establecimiento de relaciones con usted con prioridad a la celebraciуn del arreglo de crйdito
Clбusula sobre la legislaciуn aplicable al resolución de crйdito y/o tribunal competente
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