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Timestamp: 2017-07-25 06:39:46+00:00

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Ley del contrato de seguro, ley basica sobre los seguros en general
Legislacion - Planes de pensiones - El contrato de seguro
TITULO I Sección primera
2. Las distintas
modalidades del contrato de seguro, en defecto de Ley que les sea aplicable, se
regirán por la presente Ley, cuyos preceptos tienen carácter imperativo, a no
ser que en ellos se disponga otra cosa. No obstante, se entenderán válidas las
cláusulas contractuales que sean más beneficiosas para el asegurado.
generales, que en ningún caso podrán tener carácter lesivo para los asegurados,
habrán de incluirse por el asegurador en la proposición de seguro si la hubiere
y necesariamente en la póliza de contrato o en un documento complementario, que
se suscribirá por el asegurado y al que se entregará copia del mismo. Las
condiciones generales y particulares se redactarán de forma clara y precisa. Se
destacarán de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los
condiciones generales del contrato estarán sometidas a la vigilancia de la
Administración Pública en los términos previstos por la Ley.
por el Tribunal Supremo la nulidad de alguna de las cláusulas de las
condiciones generales de un contrato, la Administración Pública competente
obligará a los aseguradores a modificar las cláusulas idénticas contenidas en
sus pólizas.
será nulo, salvo en los casos previstos por la Ley, si en el momento de su
y sus modificaciones o adiciones deberán ser formalizadas por escrito. El
asegurador está obligado a entregar al tomador del seguro la póliza o, al
menos, el documento de cobertura provisional. En las modalidades de seguro en
que por disposiciones especiales no se exija la emisión de la póliza el
asegurador estará obligado a entregar el documento que en ellas se establezca.
6. La solicitud de
seguro no vinculará al solicitante. La proposición de seguro por el asegurador
vinculará al proponente durante un plazo de quince días.
acuerdo de las partes, los efectos del seguro podrán retrotraerse al momento en
que se presentó la solicitud o se formuló la proposición.
7. El tomador del
seguro puede contratar el seguro por cuenta propia o ajena. En caso de duda se
presumirá que el tomador ha contratado por cuenta propia. El tercer asegurado
puede ser una persona determinada o determinable por el procedimiento que las
partes acuerden.
tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, las obligaciones y
los deberes que derivan del contrato corresponden al tomador del seguro, salvo
aquellos que por su naturaleza deban ser cumplidos por el asegurado. No
obstante, el asegurador no podrá rechazar el cumplimiento por parte del
asegurado de las obligaciones y deberes que correspondan al tomador del seguro.
derechos que derivan del contrato corresponderán al asegurado o, en su caso, al
beneficiario, salvo los especiales derechos del tomador en los seguros de vida.
8. La póliza del
contrato debe estar redactada en todo caso en castellano y, si el tomador del
seguro lo solicita, en otra lengua. Contendrá, como mínimo, las indicaciones
Nombre y apellidos o denominación social de las partes contratantes y su
domicilio, así como la designación del asegurado y beneficiario, en su caso.
asegurada o alcance de la cobertura.
Duración del contrato, con expresión del día y la hora en que comienzan y
terminan sus efectos.
caso de póliza flotante, se especificará, además la forma en que debe hacerse
la declaración del abono.
contenido de la póliza difiere de la proposición de seguro o de las cláusulas
acordadas, el tomador del seguro podrá reclamar a la Entidad aseguradora en el
plazo de un mes a contar desde la entrega de la póliza para que subsane la
divergencia existente. Transcurrido dicho plazo sin efectuar la reclamación, se
estará a lo dispuesto en la póliza. Lo establecido en este párrafo se insertará
en toda póliza del contrato de seguro.
9. La póliza del
seguro puede ser nominativa a la orden o al portador. En cualquier caso, su
transferencia efectuada, según la clase del título ocasiona la del crédito
contra el asegurador con iguales efectos que produciría la cesión del mismo.
10. El tomador del
seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al
asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las
Quedará exonerado de tal deber si el asegurador no le somete cuestionario o
cuando, aun sometiéndoselo, se trate de circunstancias que puedan influir en la
valoración del riesgo y que no estén comprendidas en él.
asegurador podrá rescindir el contrato mediante declaración dirigida al tomador
del seguro en el plazo de un mes, a contar del conocimiento de la reserva o
inexactitud del tomador del seguro. Corresponderán al asegurador, salvo que
concurra dolo o culpa grave por su parte, las primas relativas al período en
curso en el momento que haga esta declaración.
siniestro sobreviene antes de que el asegurador haga la declaración a la que se
refiere el párrafo anterior, la prestación de éste se reducirá
proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiese
aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. Si medió dolo o
culpa grave del tomador del seguro quedará el asegurador liberado del pago de
11. El tomador del
seguro o el asegurado deberán durante el curso del contrato comunicar al
asegurador, tan pronto como le sea posible, todas las circunstancias que
agraven el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por
éste en el momento de la perfección del contrato no lo habría celebrado o lo
habría concluido en condiciones más gravosas.
12. El asegurador
puede, en un plazo de dos meses a contar del día en que la agravación le ha
sido declarada, proponer una modificación del contrato. En tal caso, el tomador
dispone de quince días a contar desde la recepción de esta proposición para
aceptarla o rechazarla. En caso de rechazo, o de silencio por parte del
tomador, el asegurador puede, transcurrido dicho plazo, rescindir el contrato
previa advertencia al tomador, dándole para que conteste un nuevo plazo de
quince días, transcurridos los cuales y dentro de los ocho siguientes
comunicará al tomador la rescisión definitiva.
asegurador igualmente podrá rescindir el contrato comunicándolo por escrito al
asegurado dentro de un mes, a partir del día en que tuvo conocimiento de la
agravación del riesgo. En el caso de que el tomador del seguro o el asegurado
no haya efectuado su declaración y sobreviniere un siniestro, el asegurador
queda liberado de su prestación si el tomador o el asegurado ha actuado con
mala fe. En otro caso, la prestación del asegurador se reducirá
proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera
aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo.
13. El tomador del
seguro o el asegurado podrán, durante el curso del contrato, poner en
conocimiento del asegurador todas las circunstancias que disminuyan el riesgo y
sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por éste en el momento de
la perfección del contrato, lo habría concluido en condiciones más favorables.
caso, al finalizar el período en curso cubierto por la prima, deberá reducirse
el importe de la prima futura en la proporción correspondiente, teniendo
derecho el tomador en caso contrario a la resolución del contrato y a la
devolución de la diferencia entre la prima satisfecha y la que le hubiera
correspondido pagar, desde el momento de la puesta en conocimiento de la
14. El tomador del
seguro está obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la
póliza. Si se han pactado primas periódicas, la primera de ellas será exigible
una vez firmado el contrato. Si en la póliza no se determina ningún lugar para
el pago de la prima, se entenderá que éste ha de hacerse en el domicilio del
15. Si por culpa del
tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima única no lo ha sido a su
vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el
pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza. Salvo pacto en
contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro,
el asegurador quedará liberado de su obligación.
de falta de pago de una de las primas siguientes, la cobertura del asegurador
queda suspendida un mes después del día de su vencimiento. Si el asegurador no
reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la prima
se entenderá que el contrato queda extinguido. En cualquier caso, el
asegurador, cuando el contrato esté en suspenso, sólo podrá exigir el pago de
la prima del período en curso.
Si el contrato
no hubiere sido resuelto o extinguido conforme a los párrafos anteriores, la
cobertura vuelve a tener efecto a las veinticuatro horas del día en que el
tomador pagó su prima.
16. El tomador del
seguro o el asegurado o el beneficiario deberán comunicar al asegurador el
acaecimiento del siniestro dentro del plazo máximo de siete días de haberlo
conocido, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio. En caso de
incumplimiento, el asegurador podrá reclamar los daños y perjuicios causados
por la falta de declaración.
efecto no se producirá si se prueba que el asegurador ha tenido conocimiento
del siniestro por otro medio.
tomador del seguro o el asegurado deberá, además, dar al asegurador toda clase
de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro. En
caso de violación de este deber, la pérdida del derecho a la indemnización sólo
se producirá en el supuesto de que hubiese concurrido dolo o culpa grave.
17. El asegurado o el
tomador del seguro deberán emplear los medios a su alcance para aminorar las
consecuencias del siniestro. El incumplimiento de este deber dará derecho al
asegurador a reducir su prestación en la proporción oportuna, teniendo en
cuenta la importancia de los daños derivados del mismo y el grado de culpa del
incumplimiento se produjera con la manifiesta intención de perjudicar o engañar
al asegurador, éste quedará liberado de toda prestación derivada del siniestro.
gastos que se originen por el cumplimiento de la citada obligación, siempre que
no sean inoportunos o desproporcionados a los bienes salvados serán de cuenta
del asegurador hasta el límite fijado en el contrato, incluso si tales gastos
no han tenido resultados efectivos o positivos. En defecto de pacto se indemnizarán
los gastos efectivamente originados. Tal indemnización no podrá exceder de la
asegurador que en virtud del contrato sólo deba indemnizar una parte del daño
causado por el siniestro, deberá reembolsar la parte proporcional de los gastos
de salvamento, a menos que el asegurado o el tomador del seguro hayan actuado
siguiendo las instrucciones del asegurador.
18. El asegurador está
obligado a satisfacer la indemnización al término de las investigaciones y
peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su
caso, el importe de los daños que resulten del mismo. En cualquier supuesto, el
asegurador deberá efectuar, dentro de los cuarenta días, a partir de la recepción
de la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que el
asegurador pueda deber, según las circunstancias por él conocidas.
la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta, el asegurador
podrá sustituir el pago de la indemnización por la reparación o la reposición
del objeto siniestrado.
19. El asegurador
estará obligado al pago de la prestación, salvo en el supuesto de que el
siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado.
20. Si el asegurador
incurriere en mora en el cumplimiento de la prestación, la indemnización de
daños y perjuicios, no obstante entenderse válidas las cláusulas contractuales
que sean más beneficiosas para el asegurado, se ajustará a las siguientes
Afectará, con carácter general, a la mora del asegurador respecto del tomador
del seguro o asegurado y, con carácter particular, a la mora respecto del
tercero perjudicado en el seguro de responsabilidad civil y del beneficiario en
Será aplicable a la mora en la satisfacción de la indemnización, mediante pago
o por la reparación o reposición del objeto siniestrado, y también a la mora en
el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber.
entenderá que el asegurador incurre en mora cuando no hubiere cumplido su
prestación en el plazo de tres meses desde la producción del siniestro o no
hubiere procedido al pago del importe mínimo de lo que pueda deber dentro de
los cuarenta días a partir de la recepción de la declaración del siniestro.
4.º La
indemnización por mora se impondrá de oficio por el órgano judicial y
consistirá en el pago de un interés anual igual al del interés legal del dinero
vigente en el momento en que se devengue, incrementado en el 50 por 100; estos
intereses se considerarán producidos por días, sin necesidad de reclamación
obstante, transcurridos dos años desde la producción del siniestro, el interés
anual no podrá ser inferior al 20 por 100.
5.º En
la reparación o reposición del objeto siniestrado la base inicial de cálculo de
los intereses será el importe liquido de tal reparación o reposición, sin que
la falta de liquidez impida que comiencen a devengarse intereses en la fecha a
que se refiere el apartado 6.° subsiguiente. En los demás casos será base
inicial de cálculo la indemnización debida, o bien el importe mínimo de lo que
el asegurador pueda deber.
obstante, si por el tomador del seguro, el asegurado o el beneficiario no se ha
cumplido el deber de comunicar el siniestro dentro del plazo fijado en la
póliza o, subsidiariamente, en el de siete días de haberlo conocido, el término
inicial del cómputo será el día de la comunicación del siniestro.
del tercero perjudicado o sus herederos lo dispuesto en el párrafo primero de
este número quedará exceptuado cuando el asegurador pruebe que no tuvo
conocimiento del siniestro con anterioridad a la reclamación o al ejercicio de
la acción directa por el perjudicado o sus herederos, en cuyo caso será término
inicial la fecha de dicha reclamación o la del citado ejercicio de la acción
Será término final del cómputo de intereses en los casos de falta de pago del
importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber, el día en que con arreglo
al número precedente comiencen a devengarse intereses por el importe total de
la indemnización, salvo que con anterioridad sea pagado por el asegurador dicho
importe mínimo, en cuyo caso será término final la fecha de este pago. Será
término final del plazo de la obligación de abono de intereses de demora por la
aseguradora en los restantes supuestos el día en que efectivamente satisfaga la
indemnización, mediante pago, reparación o reposición, al asegurado, beneficiario
o perjudicado.
habrá lugar a la indemnización por mora del asegurador cuando la falta de
satisfacción de la indemnización o de pago del importe mínimo esté fundada en
una causa justificada o que no le fuere imputable.
Cuando el Consorcio de Compensación de Seguros deba satisfacer la indemnización
como fondo de garantía, se entenderá que incurre en mora únicamente en el caso
de que haya transcurrido el plazo de tres meses desde la fecha en que se le
reclame la satisfacción de la indemnización sin que por el Consorcio se haya
procedido al pago de la misma con arreglo a su normativa especifica, no
siéndole de aplicación la obligación de indemnizar por mora en la falta de pago
del importe mínimo. En lo restante, cuando el Consorcio intervenga como fondo
de garantía, y, sin excepciones cuando el Consorcio contrate como asegurador
directo, será íntegramente aplicable el presente articulo.
10.º En
la determinación de la indemnización por mora del asegurador no será de
aplicación lo dispuesto en el articulo 1108 del Código Civil, ni lo preceptuado
en el párrafo cuarto del articulo 921 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, salvo
las previsiones contenidas en este último precepto para la revocación total o
parcial de la sentencia.
21. Las comunicaciones
efectuadas por un agente libre al asegurador en nombre del tomador del seguro
surtirán los mismos efectos que si las realizara el propio tomador, salvo
indicación en contrario de éste.
22. La duración del
contrato será determinada en la póliza, la cual no podrá fijar un plazo
superior a diez años. Sin embargo, podrá establecerse que se prorrogue una o
más veces por un período no superior a un año cada vez.
partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación
escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de dos meses de anticipación a
la conclusión del período del seguro en curso.
dispuesto en los párrafos precedentes no será de aplicación en cuanto sea
incompatible con la regulación del seguro sobre la vida.
23. Las acciones que
se deriven del contrato de seguro prescribirán en el término de dos años si se
trata de seguro de daños y de cinco si el seguro es de personas.
24. Será juez competente
para el conocimiento de las acciones derivadas del contrato de seguro el del
domicilio del asegurado, siendo nulo cualquier pacto en contrario.
25. Sin perjuicio de
lo establecido en el artículo cuarto, el contrato de seguro contra daños es
nulo si en el momento de su conclusión no existe un interés del asegurado a la
26. El seguro no puede
ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado. Para la determinación
del daño se atenderá al valor del interés asegurado en el momento
inmediatamente anterior a la realización del siniestro.
27. La suma asegurada
representa el límite máximo de la indemnización a pagar por el asegurador en
cada siniestro.
28. No obstante lo
dispuesto en el artículo 26, las partes, de común acuerdo, podrán fijar en la
póliza o con posterioridad a la celebración del contrato el valor del interés
asegurado que habrá de tenerse en cuenta para el cálculo de la indemnización.
entenderá que la póliza es estimada cuando el asegurador y el asegurado hayan
aceptado expresamente en ella el valor asignado al interés asegurado.
asegurador únicamente podrá impugnar el valor estimado cuando su aceptación
haya sido prestada por violencia, intimidación o dolo, o cuando por error la
estimación sea notablemente superior al valor real, correspondiente al momento
del acaecimiento del siniestro, fijado pericialmente.
29. Si por pacto
expreso las partes convienen que la suma asegurada cubra plenamente el valor
del interés durante la vigencia del contrato, la póliza deberá contener
necesariamente los criterios y el procedimiento para adecuar la suma asegurada
y las primas a las oscilaciones del valor de interés.
30. Si en el momento
de la producción del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del
interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la
que aquélla cubre el interés asegurado.
partes, de común acuerdo, podrán excluir en la póliza, o con posterioridad a la
celebración del contrato, la aplicación de la regla proporcional prevista en el
31. Si la suma
asegurada supera notablemente el valor del interés asegurado, cualquiera de las
partes del contrato podrá exigir la reducción de la suma y de la prima,
debiendo restituir el asegurador el exceso de las primas percibidas. Si se
produjere el siniestro, el asegurador indemnizará el daño efectivamente causado.
el sobreseguro previsto en el párrafo anterior se debiera a mala fe del
asegurado, el contrato será ineficaz. El asegurador de buena fe podrá, no
obstante, retener las primas vencidas y las del período en curso.
32. Cuando en dos o
más contratos estipulados por el mismo tomador con distintos aseguradores se
cubran los efectos que un mismo riesgo puede producir sobre el mismo interés y
durante idéntico período de tiempo el tomador del seguro o el asegurado
deberán, salvo pacto en contrario, comunicar a cada asegurador los demás
seguros que estipule. Si por dolo se omitiera esta comunicación, y en caso de
sobreseguro se produjera el siniestro, los aseguradores no están obligados a
producido el siniestro, el tomador del seguro o el asegurado deberá
comunicarlo, de acuerdo con lo previsto en el artículo dieciséis, a cada
asegurador, con indicación del nombre de los demás.
aseguradores contribuirán al abono de la indemnización en proporción a la propia
suma asegurada, sin que pueda superarse la cuantía del daño. Dentro de este
límite el asegurado puede pedir a cada asegurador la indemnización debida,
según el respectivo contrato. El asegurador que ha pagado una cantidad superior
a la que proporcionalmente le corresponda podrá repetir contra el resto de los
importe total de las sumas aseguradas superase notablemente el valor del
interés, será de aplicación lo previsto en el artículo 31.
33. Cuando mediante
uno o varios contratos de seguros, referentes al mismo interés, riesgo y
tiempo, se produce un reparto de cuotas determinadas entre varios aseguradores,
previo acuerdo entre ellos y el tomador, cada asegurador está obligado, salvo
pacto en contrario, al pago de la indemnización solamente en proporción a la
cuota respectiva.
obstante lo previsto en el párrafo anterior, si en el pacto de coaseguro existe
un encargo a favor de uno o varios aseguradores para suscribir los documentos
contractuales o para pedir el cumplimiento del contrato o contratos al
asegurado en nombre del resto de los aseguradores, se entenderá que durante
toda la vigencia de la relación aseguradora los aseguradores delegados están
legitimados para ejercitar todos los derechos y para percibir cuantas declaraciones
y reclamaciones correspondan al asegurado. El asegurador que ha pagado una
cantidad superior a la que le corresponda podrá repetir contra el resto de los
33.a) 1. Un contrato de
seguro tendrá la calificación de coaseguro comunitario a los efectos de esta
Ley si reúne todas y cada una de las siguientes condiciones:
dé lugar a la cobertura de uno o más riesgos de los definidos en el articulo
107.2 de esta Ley.
participen en la cobertura del riesgo varias aseguradoras teniendo todas ellas
su domicilio social en alguno de los Estados miembros del Espacio Económico
Europeo, y siendo una de ellas abridora de la operación.
el coaseguro se haga mediante un único contrato, referente al mismo interés,
riesgo y tiempo y con reparto de cuotas determinadas entre varias aseguradoras,
sin que exista solidaridad entre ellas, de forma que cada una solamente estará
obligada al pago de la indemnización en proporción a la cuota respectiva.
cubra riesgos situados en el Espacio Económico Europeo.
la aseguradora abridora, esté o no domiciliada en España, se encuentre
habilitada para cubrir la totalidad del riesgo conforme a las disposiciones que
al menos uno de los coaseguradores participe en el contrato por medio de su
domicilio social o de una sucursal establecida en un Estado miembro del Espacio
Económico Europeo distinto del Estado de la aseguradora abridora.
la abridora asuma plenamente las funciones que le corresponden en la práctica
del coaseguro, determinando, de acuerdo con el tomador y de conformidad con lo
dispuesto en las leyes, la ley aplicable al contrato de seguro, las condiciones
de éste y las de tarificación.
aseguradoras que participen en España en una operación de coaseguro comunitario
en calidad de abridoras, así como sus actividades como tales coaseguradoras se
regirán por las disposiciones aplicables al contrato de seguro por grandes
34. En caso de
transmisión del objeto asegurado, el adquirente se subroga en el momento de la
enajenación en los derechos y obligaciones que correspondían en el contrato de
seguro al anterior titular. Se exceptúan el supuesto de pólizas nominativas
para riesgos no obligatorios, si en las condiciones generales existe pacto en
asegurado está obligado a comunicar por escrito al adquirente la existencia del
contrato del seguro de la cosa transmitida. Una vez verificada la transmisión,
también deberá comunicarla por escrito al asegurador o a sus representantes en
el plazo de quince días.
solidariamente responsables del pago de las primas vencidas en el momento de la
transmisión el adquirente y el anterior titular o, en caso de que éste hubiera
fallecido, sus herederos.
35. El asegurador
podrá rescindir el contrato dentro de los quince días siguientes a aquel en que
tenga conocimiento de la transmisión verificada. Ejercitado su derecho y
notificado por escrito al adquirente, el asegurador queda obligado durante el
plazo de un mes, a partir de la notificación. El asegurador deberá restituir la
parte de prima que corresponda a períodos de seguro, por los que, como
consecuencia de la rescisión, no haya soportado el riesgo.
adquirente de cosa asegurada también, puede rescindir el contrato si lo
comunica por escrito al asegurador en el plazo de quince días, contados desde
que conoció la existencia del contrato.
caso, el asegurador adquiere el derecho a la prima correspondiente al período
que hubiera comenzado a correr cuando se produce la rescisión.
36. Las pólizas a la
orden o al portador no se pueden rescindir por transmisión del objeto asegurado.
37. Las normas de los
artículos treinta y cuatro a treinta y seis se aplicarán en los casos de
muerte, suspensión de pagos, quita y espera, quiebra o concurso del tomador del
seguro o del asegurado.
38. Una vez producido
el siniestro, y en el plazo de cinco días, a partir de la notificación prevista
en el artículo dieciséis, el asegurador o el tomador deberán comunicar por
escrito al asegurador la relación de los objetos existentes al tiempo del
siniestro, la de los salvados y la estimación de los daños.
al asegurado la prueba de la preexistencia de los objetos. No obstante, el contenido
de la póliza constituirá una presunción a favor del asegurado cuando
razonablemente no puedan aportarse pruebas más eficaces.
partes se pusiesen de acuerdo en cualquier momento sobre el importe y la forma
de la indemnización, el asegurador deberá pagar la suma convenida o realizar
las operaciones necesarias para reemplazar el objeto asegurado, si su
naturaleza así lo permitiera.
se lograse el acuerdo dentro del plazo previsto en el artículo dieciocho, cada
parte designará un perito, debiendo constar por escrito la aceptación de éstos.
Si una de las partes no hubiera hecho la designación, estará obligada a
realizarla en los ocho días siguientes a la fecha en que sea requerida por la
que hubiere designado el suyo, y de no hacerlo en este último plazo se
entenderá que acepta el dictamen que emita el perito de la otra parte, quedando
vinculado por el mismo.
de que los peritos lleguen a un acuerdo, se reflejará en un acta conjunta, en
la que se harán constar las causas del siniestro, la valoración de los daños,
las demás circunstancias que influyan en la determinación de la indemnización,
según la naturaleza del seguro de que se trate y la propuesta del importe
líquido de la indemnización.
no haya acuerdo entre los peritos, ambas partes designarán un tercer perito de
conformidad, y de no existir ésta, la designación se hará por el Juez de
Primera Instancia del lugar en que se hallaren los bienes, en acto de
jurisdicción voluntaria y por los trámites previstos para la insaculación de
peritos en la Ley de Enjuiciamiento Civil. En este caso el dictamen pericial se
emitirá en el plazo señalado por las partes o, en su defecto, en el de treinta
días, a partir de la aceptación de su nombramiento por el perito tercero.
dictamen de los peritos, por unanimidad o por mayoría, se notificará a las
partes de manera inmediata y en forma indubitada, siendo vinculante para éstos,
salvo que se impugne judicialmente por alguna de las partes, dentro del plazo
de treinta días, en el caso del asegurador y ciento ochenta en el del
asegurado, computados ambos desde la fecha de su notificación. Si no se
interpusiere en dichos plazos la correspondiente acción, el dictamen pericial
devendrá inatacable.
dictamen de los peritos fuera impugnado, el asegurador deberá abonar el importe
mínimo a que se refiere el artículo dieciocho, y si no lo fuera abonará el
importe de la indemnización señalado por los peritos en un plazo de cinco días.
supuesto de que por demora del asegurador en el pago del importe de la
indemnización devenida inatacable el asegurado se viere obligado a reclamarlo
judicialmente, la indemnización correspondiente se verá incrementada con el
interés previsto en el artículo veinte, que, en este caso, empezará a
devengarse desde que la valoración devino inatacable para el asegurador y, en
todo caso, con el importe de los gastos originados al asegurado por el proceso,
a cuya indemnización hará expresa condena la sentencia, cualquiera que fuere el
procedimiento judicial aplicable.
39. Cada parte
satisfará los honorarios de su perito. Los del perito tercero y demás gastos
que ocasione la tasación pericial serán de cuenta y cargo por mitad del
asegurado y del asegurador. No obstante, si cualquiera de las partes hubiera
hecho necesaria la peritación por haber mantenido una valoración del daño
manifiestamente desproporcionada, será ella la única responsable de dichos
40. El derecho de los
acreedores hipotecarios, pignoraticios o privilegiados sobre bienes
especialmente afectos se extenderá a las indemnizaciones que correspondan al
propietario por razón de los bienes hipotecados, pignorados o afectados de
privilegio, si el siniestro acaeciere después de la constitución de la garantía
real o del nacimiento del privilegio. A este fin el tomador del seguro o el
asegurado deberán comunicar al asegurador la constitución de la hipoteca, de la
prenda o el privilegio cuando tuviera conocimiento de su existencia.
asegurador a quien se haya notificado la existencia de estos derechos no podrá
pagar la indemnización debida si el consentimiento del titular del derecho real
o del privilegio. En caso de contienda entre los interesados o si la
indemnización hubiera de hacerse efectiva antes del vencimiento de la
obligación garantizada, se depositará su importe en la forma que convenga a los
interesados, y en defecto de convenio en la establecida en los artículos 1.176
y siguientes del Código Civil.
asegurador pagare la indemnización, transcurrido el plazo de tres meses desde
la notificación del siniestro a los acreedores sin que éstos se hubiesen
presentado, quedará liberado de su obligación.
41. La extinción del
contrato de seguro no será oponible al acreedor hipotecario, pignoraticio o
privilegiado hasta que transcurra un mes desde que se le comunicó el hecho que
motivó la extinción.
acreedores a que se refiere este artículo podrán pagar la prima impagada por el
tomador del seguro o por el asegurado, aun cuando éstos se opusieren. A este
efecto, el asegurador deberá notificar a dichos acreedores el impago en que ha
incurrido el asegurado.
42. En el caso de que
la indemnización haya de emplearse en la reconstrucción de las cosas
siniestradas, el asegurador no pagará la indemnización si el asegurado y los
acreedores a que se refieren los artículos anteriores no se ponen de acuerdo
sobre las garantías con las que aquéllas han de quedar afectadas a la
reconstrucción. En caso de que no se llegue a un acuerdo se depositará la
indemnización conforme a lo dispuesto en el artículo 40.
43. El asegurador, una
vez pagada la indemnización, podrá ejercitar los derechos y las acciones que
por razón del siniestro correspondieran al asegurado frente a las personas
responsables del mismo, hasta el limite de la indemnización.
asegurador no podrá ejercitar en perjuicio del asegurado los derechos en que se
haya subrogado. El asegurado será responsable de los perjuicios que, con sus
actos u omisiones, pueda causar al asegurador en su derecho a subrogarse.
asegurador no tendrá derecho a la subrogación contra ninguna de las personas
cuyos actos u omisiones den origen a responsabilidad del asegurado, de acuerdo
con la Ley, ni contra el causante del siniestro que sea, respecto del asegurado
pariente en línea directa o colateral dentro del tercer grado civil de consanguinidad,
padre adoptante o hijo adoptivo que convivan con el asegurado. Pero esta norma
no tendrá efecto si la responsabilidad proviene de dolo o si la responsabilidad
está amparada mediante un contrato de seguro. En este último supuesto, la
subrogación estará limitada en su alcance de acuerdo con los términos de dicho
de concurrencia de asegurador y asegurado frente a tercero responsable, el
recobro obtenido se repartirá entre ambos en proporción a su respectivo interés.
44. El asegurador no
cubre los daños por hechos derivados de conflictos armados, haya precedido o no
declaración oficial de guerra, ni los derivados de riesgos extraordinarios
sobre las personas y los bienes, salvo pacto en contrario.
de aplicación a los contratos de seguros por grandes riesgos, tal como se
delimitan en esta Ley, el mandato contenido en el articulo 2 de la misma.
45. Por el seguro
contra incendios el asegurador se obliga dentro de los límites establecidos en
la Ley y en el contrato a indemnizar los daños producidos por incendio en el
considera incendio la combustión y el abrasamiento con llama, capaz de
propagarse, de un objeto u objetos que no estaban destinados a ser quemados en
el lugar y momento en que se produce.
46. La cobertura del
seguro se extenderá a los objetos descritos en la póliza. Si se tratare de
seguro sobre mobiliario, la cobertura incluirá los daños producidos por el
incendio en las cosas de uso ordinario o común del asegurado, de sus
familiares, dependientes y de las personas que con él convivan.
pacto expreso en contrario, no quedarán comprendidos en la cobertura del seguro
los daños que cause el incendio en los valores mobiliarios públicos o privados,
efectos de comercio, billetes de banco, piedras y metales preciosos, objetos
artísticos o cualesquiera otros objetos de valor que se hallaren en el objeto
asegurado, aun cuando se pruebe su preexistencia y su destrucción o deterioro
47. La destrucción o
deterioro de los objetos asegurados fuera del lugar descrito en la póliza
excluirá la indemnización del asegurador, a menos que su traslado o cambio le
hubiere sido previamente comunicado por escrito y éste no hubiese manifestado
en el plazo de quince días su disconformidad.
48. El asegurador
estará obligado a indemnizar los daños producidos por el incendio cuando éste
se origine por caso fortuito, por malquerencia de extraños, por negligencia
propia o de las personas de quienes se respondan civilmente.
asegurador no estará obligado a indemnizar los daños provocados por el incendio
cuando éste se origine por dolo o culpa grave del asegurado.
49. El asegurador
indemnizará todos los daños y pérdidas materiales causados por la acción
directa del fuego, así como los producidos por las consecuencias inevitables
del incendio y en particular:
1.º Los
daños que ocasionen las medidas necesarias adoptadas por la autoridad o el
asegurado para impedir, cortar o extinguir el incendio, con exclusión de los
gastos que ocasione la aplicación de tales medidas, salvo pacto en contrario.
2.º Los
gastos que ocasione al asegurado el transporte de los efectos asegurados o
cualesquiera otras medidas adoptadas con el fin de salvarlos del incendio.
3.º Los
menoscabos que sufran los objetos salvados por las circunstancias descritas en
los dos números anteriores.
4.º El
valor de los objetos desaparecidos, siempre que el asegurado acredite su
preexistencia y salvo que el asegurador pruebe que fueron robados o hurtados.
50. Por el seguro
contra robo, el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la
Ley y en el contrato, a indemnizar los daños derivados de la sustracción
ilegítima por parte de terceros de las cosas aseguradas.
cobertura comprende el daño causado por la comisión del delito en cualquiera de
51. La indemnización
del asegurador comprenderá necesariamente, de acuerdo con lo dispuesto en el
1.º El
valor del interés asegurado cuando el objeto asegurado, efectivamente, sea
sustraído y no fuera hallado en el plazo señalado en el contrato.
daño que la comisión del delito, en cualquiera de sus formas, causare en el
52. El asegurador,
salvo pacto en contrario, no vendrá obligado a reparar los efectos del
siniestro cuando éste se haya producido por cualquiera de las siguientes causas:
1.º Por
negligencia grave del asegurado, del tomador del seguro o de las personas que
de ellos dependan o con ellos convivan.
Cuando el objeto asegurado sea sustraído fuera del lugar descrito en la póliza
o con ocasión de su transporte, a no ser que una u otra circunstancias hubieran
sido expresamente consentidas por el asegurador.
Cuando la sustracción se produzca con ocasión de siniestros derivados de
53. Producido y
debidamente comunicado el siniestro al asegurador, se observarán las reglas
1.º Si
el objeto asegurado es recuperado antes del transcurso del plazo señalado en la
póliza, el asegurado deberá recibirlo, a menos que en ella le hubiera
reconocido expresamente la facultad de su abandono al asegurador.
2.º Si
el objeto asegurado es recuperado transcurrido el plazo pactado, y una vez
pagada la indemnización, el asegurado podrá retener la indemnización percibida
abandonando al asegurador la propiedad del objeto asegurado, o readquirirlo,
restituyendo, en este caso, la indemnización percibida por la cosa o cosas
54. Por el seguro de
transporte terrestre el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos
por la Ley y en el contrato, a indemnizar los daños materiales que puedan
sufrir con ocasión o consecuencia del transporte las mercancías porteadas, el
medio utilizado u otros objetos asegurados.
55. En el caso de que
el viaje se efectúe utilizando diversos medios de transporte, y no pueda
determinarse el momento en que se produjo el siniestro, se aplicarán las normas
del seguro de transporte terrestre si el viaje por este medio constituye la
caso de que el transporte terrestre sea accesorio de uno marítimo o aéreo se
aplicarán a todo el transporte las normas del seguro marítimo o aéreo.
56. Podrán contratar
este seguro no sólo el propietario del vehículo o de las mercancías
transportadas, sino también el comisionista de transporte y las agencias de
transportes, así como todos los que tengan interés en la conservación de las
mercancías, expresando en la póliza el concepto en que se contrata el seguro.
57. El seguro de
transporte terrestre puede contratarse por viaje o por un tiempo determinado.
En cualquier caso, el asegurador indemnizará, de acuerdo con lo convenido en el
con posterioridad, pero siempre dentro de los seis meses siguientes a la fecha
asegurador no responderá por el daño debido a la naturaleza intrínseca o vicios
propios de las mercancías transportadas.
58. Salvo pacto
expreso en contrario, se entenderá que la cobertura del seguro comienza desde
que se entregan las mercancías al porteador para su transporte en el punto de
partida del viaje asegurado, y terminará cuando se entreguen al destinatario en
el punto de destino, siempre que la entrega se realice dentro del plazo
previsto en la póliza.
obstante, cuando se pacte expresamente, el seguro puede extenderse a los
riesgos que afecten a las mercancías desde que salen del almacén o domicilio
del cargador para su entrega al transportista hasta que entran para su entrega
en el domicilio o almacén del destinatario.
59. Salvo pacto
expreso en contrario, la cobertura del seguro prevista en los artículos
anteriores comprenderá el depósito transitorio de las mercancías y de la
inmovilización del vehículo o su cambio durante el viaje cuando se deban a
incidencias propias del transporte asegurado y no hayan sido causados por
algunos de los acontecimientos excluidos del seguro.
póliza podrá establecer un plazo máximo y transcurrido éste sin reanudarse el
transporte, cesará la cobertura del seguro.
60. El asegurado no
perderá su derecho a la indemnización cuando se haya alterado el medio de
transporte, el itinerario o los plazos del viaje o éste se haya realizado en tiempo
distinto al previsto, en tanto la modificación no sea imputable al asegurado,
sin perjuicio de lo dispuesto en los artículos once y doce.
61. El asegurador
indemnizará los daños que se produzcan en las mercancías o valores conforme a
lo dispuesto en los números siguientes:
considerarán comprendidos en los gastos de salvamento del artículo diecisiete
los que fuere necesario o conveniente realizar para reexpedir los objetos
caso de pérdida total del vehículo el asegurado podrá abandonarlo al
asegurador, si así se hubiese pactado, siempre que se observen los plazos y los
demás requisitos establecidos por la póliza.
62. En defecto de
estimación, la indemnización cubrirá, en caso de pérdida total, el precio que
tuvieran las mercancías en el lugar y en el momento en que se cargaran y,
además, todos los gastos realizados para entregarlas al transportista y el
precio del seguro si recayera sobre el asegurado.
obstante lo dispuesto en el párrafo anterior, cuando el seguro cubra los
riesgos de mercancías que se destinen a la venta, la indemnización se regulará
por el valor que las mercancías tuvieran en el lugar de destino.
63. Por el seguro de
lucro cesante el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la
Ley y en el contrato, a indemnizar al asegurado la pérdida del rendimiento
económico, que hubiera podido alcanzarse en un acto o actividad de no haberse
producido el siniestro descrito en el contrato.
seguro podrá celebrarse como contrato autónomo o añadirse como un pacto a otro
64. Cuando el tomador
del seguro o el asegurado realicen, respecto a un determinado objeto un contrato
de seguro de lucro cesante con un asegurador y otro de seguro de daños con otro
asegurador distinto, deberán comunicar sin demora alguna, a cada uno de los
aseguradores, la existencia del otro seguro. En la comunicación se indicará no
sólo la denominación social del asegurador con el que se ha contratado el otro
seguro, sino también la suma asegurada y demás elementos esenciales. La
inexistencia de esta comunicación producirá en su caso los efectos previstos en
la sección segunda del título primero de la presente Ley.
65. En defecto de
pacto expreso, el asegurador deberá indemnizar:
1.º La
pérdida de beneficios que produzca el siniestro durante el período previsto en
gastos generales que continúan gravando al asegurado después de la producción
66. El titular de una
empresa puede asegurar la pérdida de beneficios y los gastos generales que haya
de seguir soportando cuando la empresa quede paralizada total o parcialmente a
consecuencia de los acontecimientos delimitados en el contrato.
67. Si el contrato
tuviera exclusivamente por objeto la pérdida de beneficios las partes no podrán
predeterminar el importe de la indemnización.
68. Por el seguro de
caución el asegurador se obliga, en caso de incumplimiento por el tomador del
seguro de sus obligaciones legales o contractuales, a indemnizar al asegurado a
título de resarcimiento o penalidad los daños patrimoniales sufridos dentro de
los límites establecidos en la Ley o en el contrato. Todo pago hecho por el
asegurador deberá serle reembolsado por el tomador del seguro.
69. Por el seguro de
crédito el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la Ley y
en el contrato a indemnizar al asegurado las pérdidas finales que experimente a
consecuencia de la insolvencia definitiva de sus deudores.
70. Se reputará
existente la insolvencia definitiva del deudor en los siguientes supuestos:
Cuando haya sido aprobado judicialmente un convenio en el que se establezca una
quita del importe.
Cuando se haya despachado mandamiento de ejecución o apremio, sin que del
embargo resulten bienes libres bastantes para el pago.
Cuando el asegurado y el asegurador, de común acuerdo, consideren que el
crédito resulta incobrable.
obstante cuanto antecede, transcurridos seis meses desde el aviso del asegurado
al asegurador del impago del crédito, éste abonará a aquél el cincuenta por
ciento de la cobertura pactada, con carácter provisional y a cuenta de ulterior
71. En caso de siniestro,
la cuantía de la indemnización vendrá determinada por un porcentaje,
establecido en el contrato, de la pérdida final que resulte de añadir al
crédito impagado los gastos originados por las gestiones de recobro, los gastos
procesales y cualesquiera otros expresamente pactados. Dicho porcentaje no
podrá comprender los beneficios del asegurado, ni ser inferior al cincuenta por
ciento de la pérdida final.
72. El asegurado, y en
su caso el tomador del seguro, queda obligado:
1.º A exhibir,
a requerimiento del asegurador, los libros y cualesquiera otros documentos que
poseyere relativos al crédito o créditos asegurados.
prestar la colaboración necesaria en los procedimientos judiciales encaminados
a obtener la solución de la deuda, cuya dirección será asumida por el
ceder al asegurador, cuando éste lo solicite, el crédito que tenga contra el
deudor una vez satisfecha la indemnización.
73. Por el seguro de
responsabilidad civil el asegurador se obliga, dentro de los límites
establecidos en la Ley y en el contrato, a cubrir el riesgo del nacimiento a
cargo del asegurado de la obligación de indemnizar a un tercero los daños y
perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato de cuyas consecuencias
sea civilmente responsable el asegurado, conforme a derecho.
admisibles, como límites establecidos en el contrato, aquellas cláusulas
limitativas de los derechos de los asegurados ajustadas al artículo 3 de la
presente Ley que circunscriban la cobertura de la aseguradora a los supuestos
en que la reclamación del perjudicado haya tenido lugar dentro de un período de
tiempo, no inferior a un año, desde la terminación de la última de las
prórrogas del contrato o, en su defecto, de su período de duración. Asimismo, y
con el mismo carácter de cláusulas limitativas conforme a dicho articulo 3
serán admisibles, como límites establecidos en el contrato, aquéllas que
circunscriban la cobertura del asegurador a los supuestos en que la reclamación
del perjudicado tenga lugar durante el período de vigencia de la póliza siempre
que, en este caso, tal cobertura se extienda a los supuestos en los qué el
nacimiento de la obligación de indemnizar a cargo del asegurado haya podido
tener lugar con anterioridad, al menos, de un año desde el comienzo de efectos
del contrato, y ello aunque dicho contrato sea prorrogado.
74. Salvo pacto en
contrario, el asegurador asumirá la dirección jurídica frente a la reclamación
del perjudicado, y serán de su cuenta los gastos de defensa que se ocasionen.
El asegurado deberá prestar la colaboración necesaria en orden a la dirección
jurídica asumida por el asegurador.
obstante lo dispuesto en el párrafo anterior, cuando quien reclame esté también
asegurado con el mismo asegurador o exista algún otro posible conflicto de
intereses, éste comunicará inmediatamente al asegurado la existencia de esas
circunstancias, sin perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su
carácter urgente sean necesarias para la defensa. El asegurado podrá optar
entre el mantenimiento de la dirección jurídica por el asegurador o confiar su
propia defensa a otra persona. En este último caso, el asegurador quedará
obligado a abonar los gastos de tal dirección jurídica hasta el límite pactado
75. Será obligatorio
el seguro de responsabilidad civil para el ejercicio de aquellas actividades
que por el Gobierno se determinen. La Administración no autorizará el ejercicio
de tales actividades sin que previamente se acredite por el interesado la
existencia del seguro. La falta de seguro, en los casos en que sea obligatorio,
será sancionada administrativamente.
76. El perjudicado o
sus herederos tendrán acción directa contra el asegurador para exigirle el cumplimiento
de la obligación de indemnizar, sin perjuicio del derecho del asegurador a
repetir contra el asegurado, en el caso de que sea debido a conducta dolosa de
éste, el daño o perjuicio causado a tercero. La acción directa es inmune a las
excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el asegurado. El
asegurador puede, no obstante, oponer la culpa exclusiva del perjudicado y las
excepciones personales que tenga contra éste. A los efectos del ejercicio de la
acción directa, el asegurado estará obligado a manifestar al tercero
perjudicado o a sus herederos la existencia del contrato de seguro y su
76.a) Por el seguro de
defensa jurídica, el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos
en la Ley y en el contrato, a hacerse cargo de los gastos en que pueda incurrir
el asegurado como consecuencia de su intervención en un procedimiento
administrativo, judicial o arbitral y a prestarle los servicios de asistencia
jurídica judicial y extrajudicial derivados de la cobertura del seguro.
76.b) Quedan excluidos
de la cobertura del seguro de defensa jurídica el pago de multas y la
indemnización de cualquier gasto originado por sanciones impuestas al asegurado
por las autoridades administrativas o judiciales.
76.c) El seguro de
defensa jurídica deberá ser objeto de un contrato independiente.
contrato, no obstante, podrá incluirse en capítulo aparte dentro de una póliza
única, en cuyo caso habrá de especificarse el contenido de la defensa jurídica
garantizada y la prima que le corresponde.
76.d)
asegurado tendrá derecho a elegir libremente el Procurador y Abogado que hayan
de representarle y defenderle en cualquier clase de procedimiento.
asegurado tendrá, asimismo, derecho a la libre elección de Abogado y Procurador
en los casos en que se presente conflicto de intereses entre las partes del
Abogado y Procurador designados por el asegurado no estarán sujetos, en ningún
caso, a las instrucciones del asegurador.
76.e) El asegurado
tendrá derecho a someter a arbitraje cualquier diferencia que pueda surgir
entre él y el asegurador sobre el contrato de seguro.
designación de árbitros no podrá hacerse antes de que surja la cuestión
76.f) La póliza del contrato
de seguro de defensa jurídica habrá de recoger expresamente los derechos
reconocidos al asegurado por los dos artículos anteriores.
de conflicto de intereses o de desavenencia sobre el modo de tratar una
cuestión litigiosa, el asegurador deberá informar inmediatamente al asegurado
de la facultad que le compete de ejercitar los derechos a que se refieren los
dos artículos anteriores.
76.g) Los preceptos
contenidos en esta Sección no serán de aplicación:
la defensa jurídica realizada por el asegurador de la responsabilidad civil, de
conformidad con lo previsto en el artículo 74.
caso, la no aplicación de las normas de esta Sección quedará subordinada a que
la actividad de defensa jurídica se ejerza en un Estado distinto del de la
residencia habitual del asegurado; a que dicha actividad se halle contemplada
en un contrato que tenga por objeto única y exclusivamente la asistencia a
personas que se encuentren en dificultades con motivo de desplazamientos o de
ausencias de su lugar de residencia habitual y a que en el contrato se indique
claramente que no se trata de un seguro de defensa jurídica, sino de una
cobertura accesoria a la de asistencia en viaje.
la defensa jurídica que tenga por objetos litigios o riesgos que surjan o
tengan relación con el uso de buques o embarcaciones marítimas.
77. Por el contrato de
reaseguro el reasegurador se obliga a reparar, dentro de los límites
establecidos en la Ley y en el contrato, la deuda que nace en el patrimonio del
reasegurado a consecuencia de la obligación por éste asumida como asegurador en
un contrato de seguro.
pacto de reaseguro interno, efectuado entre el asegurador directo y otros
aseguradores, no afectará al asegurado, que podrá, en todo caso, exigir la
totalidad de la indemnización a dicho asegurador, sin perjuicio del derecho de
repetición que a éste corresponda frente a los reaseguradores, en virtud del
pacto interno.
78. El asegurado no
podrá exigir directamente del reasegurador indemnización ni prestación alguna.
En caso de liquidación voluntaria o forzosa de su asegurador gozarán de
privilegio especial sobre el saldo acreedor que arroje la cuenta del asegurador
con el reasegurado.
alteraciones y modificaciones de la suma asegurada, del valor del interés, y,
en general, de las condiciones del seguro directo deberán comunicarse al
reasegurador en la forma y en los plazos establecidos en el contrato.
79. No será de
aplicación al contrato de reaseguro el mandato contenido en el artículo 2º de
80. El contrato de
seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar a la
existencia, integridad corporal o salud del asegurado.
81. El contrato puede
celebrarse con referencia a riesgos relativos a una persona o a un grupo de
ellas. Este grupo deberá estar delimitado por alguna característica común
extraña al propósito de asegurarse.
82. En los seguros de
personas el asegurador, aun después de pagada la indemnización, no puede
subrogarse en los derechos que en su caso correspondan al asegurado contra un
tercero como consecuencia del siniestro. Se exceptúa de lo dispuesto en el
párrafo anterior lo relativo a los gastos de asistencia sanitaria.
83. El seguro puede
estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para caso de muerte
como para caso de supervivencia o ambos conjuntamente.
seguros para caso de muerte, si son distintas las personas del tomador del seguro
y del asegurado, será preciso el consentimiento de éste, dado por escrito,
salvo que pueda presumirse de otra forma su interés por la existencia del
asegurado es menor de edad, será necesaria, además, la autorización por escrito
podrá contratar un seguro para caso de muerte, sobre la cabeza de menores de
catorce años de edad o de incapacitados.
83.a) 1. El tomador del
seguro en un contrato de seguro individual de duración superior a seis meses
que haya estipulado el contrato sobre la vida propia o la de un tercero tendrá
la facultad de resolver el contrato dentro del plazo de los quince días
siguientes a la fecha en la que el asegurador le entregue la póliza o un
documento de cobertura provisional.
facultad unilateral de resolución del contrato deberá ejercitarse por escrito
expedido por el tomador del seguro en el plazo indicado y producirá sus efectos
partir de esta fecha, cesará la cobertura del riesgo por parte del asegurador y
el tomador del seguro tendrá derecho a la devolución de la prima que hubiera
pagado, salvo la parte correspondiente al tiempo en que el contrato hubiera
tenido vigencia.
84. El tomador del
seguro podrá designar beneficiario o modificar la designación anteriormente
realizada, sin necesidad de consentimiento del asegurador.
designación del beneficiario podrá hacerse en la póliza, en una posterior
declaración escrita comunicada al asegurador o en testamento.
el momento del fallecimiento del asegurado no hubiere beneficiario
parte del patrimonio del tomador.
85. En caso de
designación genérica de los hijos de una persona como beneficiarios, se entenderán
como hijos todos sus descendientes con derecho a herencia. Si la designación se
hace en favor de los herederos del tomador, del asegurado o de otra persona, se
considerarán como tales los que tengan dicha condición en el momento del
fallecimiento del asegurado. Si la designación se hace en favor de los
herederos sin mayor especificación, se considerarán como tales los del tomador
del seguro que tengan dicha condición en el momento del fallecimiento del
asegurado. La designación del cónyuge como beneficiario atribuirá tal condición
igualmente al que lo sea en el momento del fallecimiento del asegurado. Los
beneficiarios que sean herederos conservarán dicha condición aunque renuncien a
86. Si la designación
se hace en favor de varios beneficiarios, la prestación convenida se distribuirá, salvo estipulación en contrario,
por partes iguales. Cuando se haga en favor de los herederos, la distribución
tendrá lugar en proporción a la cuota hereditaria, salvo pacto en contrario. La
parte no adquirida por un beneficiario acrecerá a los demás.
87. El tomador del
seguro puede revocar la designación del beneficiario en cualquier momento,
mientras no haya renunciado expresamente y por escrito a tal facultad. La
revocación deberá hacerse en la misma forma establecida para la designación.
tomador perderá los derechos de rescate, anticipo, reducción y pignoración de
la póliza si renuncia a la facultad de revocación.
88. La prestación del
asegurador deberá ser entregada al beneficiario, en cumplimiento del contrato,
aun contra las reclamaciones de los herederos legítimos y acreedores de
cualquier clase del tomador del seguro. Unos y otros podrán, sin embargo,
exigir al beneficiario el reembolso del importe de las primas abonadas por el
contratante en fraude de sus derechos.
el tomador del seguro sea declarado en concurso o quiebra, los órganos de
representación de los acreedores podrán exigir al asegurador la reducción del
89. En caso de
reticencia e inexactitud en las declaraciones del tomador, que influyan en la
estimación del riesgo, se estará a lo establecido en las disposiciones
generales de esta Ley. Sin embargo, el asegurador no podrá impugnar el contrato
una vez transcurrido el plazo de un año, a contar desde la fecha de su conclusión,
a no ser que las partes hayan fijado un término más breve en la póliza y, en
todo caso, salvo que el tomador del seguro haya actuado con dolo.
exceptúa de esta norma la declaración inexacta relativa a la edad del
asegurado, que se regula en el artículo siguiente.
90. En el supuesto de
indicación inexacta de la edad del asegurado, el asegurador sólo podrá impugnar
el contrato si la verdadera edad del asegurado en el momento de la entrada en
vigor del contrato excede de los límites de admisión establecidos por aquél.
caso, si como consecuencia de una declaración inexacta de la edad, la prima
pagada es inferior a la que correspondería pagar, la prestación del asegurador
se reducirá en proporción a la prima percibida. Si, por el contrario, la prima
pagada es superior a la que debería haberse abonado, el asegurador está
obligado a restituir el exceso de las primas percibidas sin intereses.
91. En el seguro para
caso de muerte el asegurador sólo se libera de su obligación si el
fallecimiento del asegurado tiene lugar por alguna de las circunstancias
expresamente excluidas en la póliza.
92. La muerte del
asegurado, causada dolosamente por el beneficiario, privará a éste del derecho
a la prestación establecida en el contrato, quedando ésta integrada en el
93. Salvo pacto en
contrario, el riesgo de suicidio del asegurado quedará cubierto a partir del
transcurso de un año del momento de la conclusión del contrato. A estos efectos
se entiende por suicidio la muerte causada consciente y voluntariamente por el
propio asegurado.
94. En la póliza de
seguro se regularán los derechos de rescate y reducción de la suma asegurada,
de modo que el asegurado pueda conocer en todo momento el correspondiente valor
de rescate o de reducción.
95. Una vez
transcurrido el plazo previsto en la póliza, que no podrá ser superior a dos
años desde la vigencia del contrato, no se aplicará el párrafo dos del artículo
quince sobre falta de pago de la prima. A partir de dicho plazo, la falta de
pago de la prima producirá la reducción del seguro conforme a la tabla de
valores inserta en la póliza.
reducción del seguro se producirá igualmente cuando lo solicite el tomador, una
vez transcurrido aquel plazo.
tomador tiene derecho a la rehabilitación de la póliza, en cualquier momento,
antes del fallecimiento del asegurado, debiendo cumplir para ello las
condiciones establecidas en la póliza.
96. El tomador que
haya pagado las dos primeras anualidades de la prima a la que corresponda el
plazo inferior previsto en la póliza podrá ejercitar el derecho de rescate
mediante la oportuna solicitud, conforme a las tablas de valores fijadas en la
97. El asegurador
deberá conceder al tomador anticipos sobre la prestación asegurada, conforme a
las condiciones fijadas en la póliza, una vez pagadas las anualidades a que se
98. En los seguros de
supervivencia y en los seguros temporales para caso de muerte no será de
aplicación lo dispuesto en los artículos noventa y cuatro, noventa y cinco,
noventa y seis y noventa y siete. Los aseguradores podrán, no obstante,
conceder al tomador los derechos de rescate, reducción y anticipos en los
términos que se determinen en el contrato.
99. El tomador podrá,
en cualquier momento, ceder o pignorar la póliza, siempre que no haya sido
designado beneficiario con carácter irrevocable. La cesión o pignoración de la
póliza implica la revocación del beneficiario.
póliza se emite a la orden, la cesión o pignoración se realizarán mediante
tomador deberá comunicar por escrito fehacientemente al asegurador la cesión o
pignoración realizada.
100. Sin perjuicio de
la delimitación del riesgo que las partes efectúen en el contrato, se entiende
por accidente la lesión corporal que deriva de una causa violenta súbita,
externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que produzca invalidez
temporal o permanente o muerte.
disposiciones contenidas en los artículos ochenta y tres a ochenta y seis del
seguro de vida y en el párrafo uno del artículo ochenta y siete son aplicables
a los seguros de accidentes.
tomador debe comunicar al asegurador la celebración de cualquier otro seguro de
accidentes que se refiera a la misma persona. El incumplimiento de este deber
sólo puede dar lugar a una reclamación por los daños y perjuicios que origine,
sin que el asegurador pueda deducir de la suma asegurada cantidad alguna por
102. Si el asegurado
provoca intencionadamente el accidente, el asegurador se libera del
cumplimiento de su obligación.
supuesto de que el beneficiario cause dolosamente el siniestro quedará nula la
designación hecha a su favor. La indemnización corresponderá al tomador o, en
su caso, a los herederos de éste.
103. Los gastos de
asistencia sanitaria serán por cuenta del asegurador, siempre que se haya
establecido su cobertura expresamente en la póliza y que tal asistencia se haya
efectuado en las condiciones previstas en el contrato. En todo caso, estas
condiciones no podrán excluir las necesarias asistencias de carácter urgente.
104. La determinación
del grado de invalidez que derive del accidente se efectuará después de la
presentación del certificado médico de incapacidad. El asegurador notificará
por escrito al asegurado la cuantía de la indemnización que le corresponde, de
acuerdo con el grado de invalidez que deriva del certificado médico y de los
baremos fijados en la póliza. Si el asegurado no aceptase la proposición del
asegurador en lo referente al grado de invalidez, las partes se someterán a la
decisión de Peritos Médicos, conforme al artículo 38.
el riesgo asegurado sea la enfermedad, el asegurador podrá obligarse, dentro de
los límites de la póliza, en caso de siniestro, al pago de ciertas sumas y de
los gastos de asistencia médica y farmacéutica. Si el asegurador asume directamente
la prestación de los servicios médicos y quirúrgicos, la realización de tales
servicios se efectuará dentro de los límites y condiciones que las
disposiciones reglamentarias determinan.
106. Los seguros de
enfermedad y de asistencia sanitaria quedarán sometidos a las normas contenidas
en la sección anterior en cuanto sean compatibles con este tipo de seguros.
TITULO IV Normas de Derecho Internacional Privado
107.1.La ley española
sobre el contrato de seguro será de aplicación al seguro contra daños en los
Cuando se refiera a riesgos que estén localizados en territorio español y el
tomador del seguro tenga en él su residencia habitual, si se trata de persona
física, o su domicilio social o sede de gestión administrativa y dirección de
los negocios, si se trata de persona jurídica.
Cuando el contrato se concluya en cumplimiento de una obligación de asegurarse
impuesta por la ley española.
los contratos de seguro por grandes riesgos las partes tendrán libre elección
de la ley aplicable.
consideran grandes riesgos los siguientes:
de vehículos ferroviarios, vehículos aéreos, vehículos marítimos, lacustres y
fluviales, mercancías transportadas (comprendidos los equipajes y demás bienes
transportados), la responsabilidad civil en vehículos aéreos (comprendida la
responsabilidad del transportista) y la responsabilidad civil de vehículos
marítimos, lacustres y fluviales (comprendida la responsabilidad civil del
de crédito y de caución cuando el tomador ejerza a titulo profesional una
actividad industrial, comercial o liberal y el riesgo se refiera a dicha
de vehículos terrestres (no ferroviarios) incendio y elementos naturales, otros
daños a los bienes, responsabilidad civil en vehículos terrestres automóviles
(comprendida la responsabilidad del transportista), responsabilidad civil en
general, y pérdidas pecuniarias diversas, siempre que el tomador supere los
limites de, al menos, dos de los tres criterios siguientes:
del balance: 6.200.000 ecus.
tomador del seguro formara parte de un conjunto de empresas cuyo balance
consolidado se establezca con arreglo a lo dispuesto en los artículos 42 a 49
del Código de Comercio, los criterios mencionados anteriormente se aplicarán
sobre la base del balance consolidado.
Fuera de los casos previstos en los dos números anteriores, regirán las
siguientes normas para determinar la ley aplicable al contrato de seguro contra
tomador del seguro no tenga en él su residencia habitual, domicilio social o
sede de gestión administrativa y dirección de los negocios, las partes podrán
elegir entre la aplicación de la ley española o la ley del Estado en que el
tomador del seguro tenga dicha residencia, domicilio social o dirección
Cuando el tomador del seguro sea un empresario o un profesional y el contrato
cubra riesgos relativos a sus actividades realizadas en distintos Estados del
Espacio Económico Europeo, las partes podrán elegir entre la ley de cualquiera
de los Estados en que los riesgos estén localizados o la de aquél en que el
tomador tenga su residencia, domicilio social o sede de gestión administrativa
y dirección de sus negocios.
Cuando la garantía de los riesgos que estén localizados en territorio español
se limite a los siniestros que puedan ocurrir en un Estado miembro del Espacio
Económico Europeo distinto de España, las partes pueden elegir la ley de dicho
los efectos de lo previsto en los números precedentes, la localización del
riesgo se determinará conforme a lo previsto en el artículo 1.3, d), de la Ley
de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados.
elección por las partes de la ley aplicable, cuando sea posible, deberá
expresarse en el contrato o desprenderse claramente de su contenido. Si faltare
la elección, el contrato se regirá por la ley del Estado de entre los
mencionados en los números 2 y 3 de este artículo, con el que presente una
relación más estrecha. Sin embargo, si una parte del contrato fuera separable
del resto del mismo y presentara una relación más estrecha con algún otro
Estado de los referidos en este número, podrá, excepcionalmente, aplicarse a
esta parte del contrato la ley de ese Estado. Se presumirá que existe relación
más estrecha con el Estado miembro del Espacio Económico Europeo en que esté
localizado el riesgo.
dispuesto en los números precedentes se entenderá sin perjuicio de las normas
de orden público contenidas en la ley española, cualquiera que sea la ley
aplicable al contrato de seguro contra daños. Sin embargo, si el contrato cubre
riesgos localizados en varios Estados miembros del Espacio Económico Europeo se
considerará que existen varios contratos a los efectos de lo previsto en este
número y que corresponden cada uno de ellos únicamente a un Estado.
108.1. La presente Ley
será de aplicación a los contratos de seguro sobre la vida en los siguientes
Cuando el tomador del seguro sea una persona física y tenga su domicilio o su
residencia habitual en territorio español. No obstante, si es nacional de otro
Estado miembro del Espacio Económico Europeo distinto de España podrá acordar
con el asegurador aplicar la ley de su nacionalidad
Cuando el tomador del seguro sea una persona jurídica y tenga su domicilio, su
efectiva administración y dirección o su principal establecimiento o
explotación en territorio español.
Cuando el tomador del seguro sea una persona física de nacionalidad española
con residencia habitual en otro Estado y así lo acuerde con el asegurador.
Cuando el contrato de seguro de grupo se celebre en cumplimiento o como
consecuencia de un contrato de trabajo sometido a la ley española.
Juzgados y Tribunales españoles que hayan de resolver cuestiones sobre el
cumplimiento de los contratos de seguro sobre la vida aplicarán las
disposiciones imperativas vigentes en España sobre este contrato, cualquiera
que sea la ley aplicable
aplicarán las normas de Derecho internacional privado contenidas en el artículo
107 a los seguros de personas distintos al seguro sobre la vida.
109. Se aplicarán al
contrato de seguro las normas generales de Derecho Internacional Privado en
materia de obligaciones contractuales, en lo no previsto en los artículos 107 y
La presente Ley entrará en vigor a los seis meses de su publicación en el Boletin Oficial del Estado. Permanece vigente la Ley 10/1.970, de 4 de julio, por la que se modifica el régimen del Seguro de Crédito a la Exportación.
quedarán derogados los artículos 1.791 y 1.797 del Código Civil, 380 y 438 del
Código de Comercio y cuantas disposiciones se opongan a los preceptos de esta

References: resolución 
 artículo 26
 artículo 31
 artículo 40
 artículo 3
 artículo 74
 artículo 2
 resolución 
 artículo 38
 artículo 1
 artículo
107