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ASOCIACIÓN SOLIDARISTA DE EMPLEADOS DEL INSTITUTO MIXTO DE AYUDA SOCIAL REGLAMENTO DE CRÉDITO - PDF
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Susana Castilla Casado
1 ASOCIACIÓN SOLIDARISTA DE EMPLEADOS DEL INSTITUTO MIXTO DE AYUDA SOCIAL REGLAMENTO DE CRÉDITO Artículo 1. Del Objetivo: El presente reglamento se establece con el objeto de regular y ordenar el proceso de otorgamiento de créditos, para cubrir las necesidades de los asociados de la Asociación Solidarista de Empleados del Instituto Mixto de Ayuda Social ASEIMAS. Artículo 2. De la finalidad de los Créditos: El sistema de créditos que mantendrá ASEIMAS tiene como finalidad principal, contribuir al bienestar socioeconómico de los asociados (as), de conformidad con lo dispuesto en la Ley de Asociaciones Solidaristas, Número 6970, en su Capítulo I, Artículo 4. Artículo 3.De la definición de los montos y presupuestos: La Junta Directiva definirá anualmente, con previa recomendación del comité de crédito, los montos destinados a dar soporte a las líneas de crédito, de conformidad con las políticas crediticias que para tal efecto establezca la Junta Directiva. Artículo 4. De la revisión de las tasas de interés y el límite de crédito: La Junta Directiva revisará semestralmente las regulaciones de crédito y podrá modificar las tasas de interés y los límites de crédito cuando lo considere necesario, utilizando como referencia las tendencias de mercado. La modificación de las tasas de interés se hará de acuerdo a los parámetros establecidos por la Junta Directiva y tomando como referencia el comportamiento del Mercado Financiero Nacional y los aplicables al sector Solidarista Costarricense. Asimismo, cualquier modificación especial a la tabla de servicios financieros disponibles, en cuanto al plazo y topes establecidos o dispensa de algún requisito, será potestad exclusiva de la Junta Directiva. Artículo 5. De las líneas de crédito: Las líneas de crédito ordinarias que ofrecerá ASEIMAS son las siguientes: 1. Bienestar Familiar 2. Caja chica 3. Estudio 4. Excedentes Capitalizados 5. Ordinario 6. Preferencia 7. Salud 8. Solidaridad 9. Vale especial 10. Vivienda Adicional 11. Vivienda Primaria Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 1
2 12. Vivienda Ampliación Remodelación De forma extraordinaria ASEIMAS, podrá ofrecer a sus asociados otras líneas de crédito, que sean autorizadas por la Junta Directiva, de carácter temporal con fundamento con lo que se establece en el artículo 3 de este reglamento. Artículo 6. De las solicitudes de crédito: Para solicitar un préstamo, el Asociado (a) deberá presentar la solicitud correspondiente, adjuntando los documentos que justifiquen y comprueben su inversión cuando así se requiera, así como los establecidos administrativamente para cada línea de crédito. En caso de que la Administración, el Comité de Crédito o la Junta Directiva estimen conveniente, podrá solicitar documentos adicionales a los solicitados con el fin de asegurar el otorgamiento del crédito. Artículo 7. De la línea Bienestar Familiar: Este crédito es para realizar adquisiciones de bienes o servicios, vacaciones y sus derivados. El asociado deberá presentar un plan de inversión y el desembolso se realizará a nombre de la entidad o casa comercial donde se adquiera el bien o el servicio. En caso de que las compras sean realizadas por medios electrónicos, se girará a nombre del asociado y, en un plazo no mayor de 30 días, deberá presentar la respectiva justificación del gasto, en caso contrario el crédito pasará a ser un crédito ordinario. Artículo 8. De la línea caja chica: Es el crédito que se otorga para cubrir gastos menores del asociado(a), se entrega mediante cheque o transferencia de fondos; para ello el asociado debe firmar la boleta de solicitud de caja chica diseñada para este fin. El asociado solo podrá tener un crédito por este concepto, sin embargo esta línea deberá considerarse como revolutiva, es decir se podrá solicitar otro hasta alcanzar el monto máximo establecido en la Tabla Servicios Financieros disponibles cancelando el saldo anterior de forma tal que siempre tenga sólo uno. La garantía son los ahorros personales. Artículo 9. De la Línea de Crédito Estudio: Esta línea se otorga para financiar inversiones de estudios universitarios hasta el grado académico de licenciatura, de asociados, cónyuge o conviviente debidamente declarado, e hijos menores de 23 años solteros que dependan del asociado. Mediante esta línea de crédito solamente se podrá financiar una única vez, una carrera universitaria por cada miembro de la familia, descrito en el párrafo anterior. Los desembolsos del crédito serán por medio de cheque a nombre del centro de estudio, previo la presentación de un plan de estudio. Al final de cada periodo el asociado deberá presentar una constancia de materias aprobadas, y bajo ninguna circunstancia se financiarán materias aplazadas. Este crédito amortizará desde que es otorgado. Los montos máximos y los plazos se definen en la tabla de servicios financieros disponibles. Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 2
3 Artículo 10. De la línea Excedentes Capitalizados: Es el crédito orientado a resolver problemas urgentes del Asociado (a). No requiere justificación del gasto. La garantía de este préstamo son los excedentes capitalizados, se otorga de acuerdo con la Tabla de Servicios Financieros disponibles, siempre y cuando el monto solicitado no sea superior a los excedentes capitalizados por el asociado. Aquellas personas que tengan activa está línea de crédito no recibirán la devolución anual del mes de julio, la cual le será amortizada al saldo del préstamo. Artículo 11. De la línea ordinario: Es el solicitado para resolver situaciones personales del asociado (a) se otorga con un tope máximo de dos veces (2.0) veces el ahorro personal del asociado. No requiere de justificación del gasto y la garantía de estos créditos son los ahorros personales del asociado, o garantía fiduciaria. Artículo 12.De la línea Preferencial: Es el solicitado para atender situaciones personales del asociado con base en sus propios ahorros y se otorgará como tope máximo, el total del ahorro personal al momento de su solicitud; podrá tener tantos créditos preferenciales como su ahorro personal lo permita, sin embargo, en el momento en que tenga otra línea de crédito diferente no podrá acceder a la misma. Si el asociado necesitara solicitar otra línea de crédito, podrá acceder a ella siempre que cumpla con la normativa y ofrezca la garantía requerida para cada línea de crédito. Artículo 13. De la línea Salud: Este crédito es para sufragar gastos médicos del asociado y su familia directa (hijos, cónyuge o conviviente debidamente declarado), hasta el monto establecido en la tabla de servicios financieros. Artículo 14. De la línea Solidaridad: Este crédito es para sufragar gastos por defunción y sus derivados (en caso de compra de nicho o cripta serán otorgados por una única vez por asociado), en el caso de los gastos por defunción para familiares directos y hermanos, esta línea se podrá solicitar solamente una vez al año, el monto se encuentra establecido en la tabla de servicios financieros. Artículo 15. De la Línea Vale Especial: Esta línea de crédito es para cubrir gastos imprevistos, el dinero se entregará en efectivo y de forma personal; en caso contrario el asociado deberá llenar y firmar la respectiva boleta del crédito, autorizar la persona que lo retirará y confirmar dicha autorización por medio de correo electrónico. Artículo 16. De la línea Vivienda Adicional: Es el solicitado para adquirir lote, lote y construcción, construcción o compra de casa de habitación, o pago de deuda a otras entidades siempre que la cancelación sea por este concepto. Para obtener financiamiento para compra de lote y/o casa de habitación, el asociado deberá haber cumplido como mínimo tres años consecutivos de ser Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 3
4 asociado activo. La garantía será hipotecaria en primer grado sobre el inmueble objeto de crédito. Al momento de la constitución de la hipoteca, la propiedad objeto de la misma debe estar segregada o reunida, si así lo requiere, ya que por un mecanismo de seguridad no se realizarán en la escritura, ni segregaciones ni reuniones simultaneas al traspaso o constitución de la hipoteca. Artículo 17. De la línea Vivienda Primaria: Es el solicitado para adquirir lote, lote y construcción, construcción en lote propio, o compra de casa de habitación, para aquellos asociados que no cuentan con ningún inmueble en su núcleo familiar, o pago de deuda a otras entidades siempre que la cancelación sea por este concepto. Para obtener financiamiento para compra de lote y/o casa de habitación, el asociado deberá haber cumplido como mínimo tres años consecutivos de ser asociado activo. Aquellos asociados que sean propietarios registrales de derechos en condición de nudatarios podrán optar por esta línea. La garantía será hipotecaria en primer grado sobre el inmueble objeto de crédito. Al momento de la constitución de la hipoteca, la propiedad objeto de la misma debe estar segregada o reunida si así lo requiere, ya que por un mecanismo de seguridad, no se realizarán en la escritura ni segregaciones ni reuniones, simultaneas al traspaso o constitución de la hipoteca. Artículo 18. De la línea de Vivienda Remodelación y Ampliación Es el solicitado para realizar una reparación o remodelación de la vivienda, o pago de deuda a otras entidades siempre que la cancelación sea por este concepto. Para obtener financiamiento para remodelación o reparación el asociado deberá haber cumplido como mínimo treinta y seis meses de ser asociado activo de forma consecutiva. La garantía será hipotecaria en primer grado sobre el inmueble objeto de crédito, con garantía sobre el ahorro o fiduciaria según se establece en este reglamento. Al momento de la constitución de la hipoteca, la propiedad objeto de la misma debe estar segregada o reunida si así lo requiere, ya que por un mecanismo de seguridad, no se realizarán en la escritura ni segregaciones ni reuniones, sino solamente cancelaciones de hipoteca. Artículo 19. De los requisitos generales de los créditos excepto vivienda: a) Para todo préstamo, excepto caja chica y vale especial, para los cuales existe un formulario especial u otros que la Junta Directiva ponga a disposición de los asociados; se deberá presentar el formulario de solicitud de crédito y adjuntar los documentos que respalden el plan de inversión si fuera necesario. El mismo será suministrado al asociado(a) en las oficinas de la Asociación o en el sitio Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 4
5 b) Al afiliarse a la asociación se tendrá derecho a solicitar cualquier crédito de la oferta de la asociación, hasta un monto de un millón de colones, sin embargo el plazo del crédito se ajustara a su plazo de nombramiento, en caso de re afiliación podrá hacerlo hasta por el monto del aporte patronal con que cuente al momento de la re afiliación, salvo en el caso de vivienda que se requiere de treinta y seis meses de afiliación. c) Aquellos asociados que se encuentren embargados (salvo que sea por pensión alimenticia) sólo podrán solicitar créditos hasta el tope de su aporte personal y aporte patronal o hipotecario y no podrán fungir como fiadores solidarios. d) Los préstamos concedidos por ASEIMAS a sus asociados serán deducidos en cuotas mensuales por medio de la planilla de pago de salario del IMAS, debidamente autorizado por el asociado. En aquellos casos en los que por situaciones especiales y temporales no sea posible realizar la deducción salarial el asociado deberá realizar el pago por medio de efectivo o transferencia o depósito bancario a las cuentas de la asociación. e) Los montos aprobados para cualquier tipo de crédito no pueden ser superiores al disponible o cantidad establecidos para cada línea, y si así fuera el mismo deberá contar con la aprobación de la Junta Directiva. Este inciso no rige para la línea de crédito de caja chica, excedentes capitalizados y vale especial el cual se rige por lo establecido en la tabla de servicios financieros disponibles. f) Los montos máximos a prestar, plazo y tasas de interés, serán establecidos en la tabla de Servicios Financieros disponibles, que forma parte integral de este Reglamento. Dicha tabla será revisada y aprobada por la Junta Directiva cada seis meses. g) Para realizar cualquier crédito, el asociado (a) deberá estar al día en todas sus operaciones crediticias y fianzas con ASEIMAS. h) Tanto el deudor como los fiadores, deben presentar fotocopia de la cédula de identidad, a color y ampliada en un 50%, en el caso que la misma no se encuentre en el archivo de cédulas de identidad custodiado por ASEIMAS o la misma se encuentre vencida, contar con los formularios de datos personales y del fondo de mutualidad y solidaridad actualizados. Además deberán presentar la última colilla de pago y/o constancia de salario según sean solicitadas. i) El monto a solicitar está sujeto al disponible de cada línea, así como a la liquidez del asociado, en el caso de ascensos interinos, se tomará como liquidez del asociado el salario de la plaza que ocupa en propiedad, cuando el monto del crédito sea superior al ahorro personal. j) El asociado puede solicitar créditos en cualquier línea activa, otorgando como garantía el ahorro personal. Siempre y cuando el crédito no sea mayor al ahorro personal o asegure con garantía fiduciaria la diferencia. Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 5
6 k) En cuanto a la liquidez de los créditos la misma será del 35%, es decir la cuota a cancelar por el mismo no podrá ser superior al 35% del salario líquido del asociado, lo anterior sin considerar las otras operaciones de crédito activas al momento de la formalización del mismo. Este porcentaje de liquidez no aplica para la línea de vivienda. l) Llenar el formulario para designación de beneficiarios de la póliza del crédito Artículo 20. Del Desembolso de recursos: El desembolso de recursos se realizará por medio de cheque o transferencia de fondos, la cual se efectuará en un plazo de 24 horas posterior a la firma de los documentos de garantía del crédito si la misma se realizan antes de las 11:00 a.m., en caso contrario el desembolso demorará 48 horas. Artículo 21. De los requisitos generales de los créditos de vivienda adicional para compra de casa o lote o cancelación de deudas con otras entidades: a) Al solicitar el crédito el asociado (a) debe tener como mínimo 36 meses de afiliación. b) Presentar el formulario de solicitud de crédito el mismo será suministrado al asociado(a) en las oficinas de la Asociación y en la página de internet Los préstamos concedidos por ASEIMAS a sus asociados serán deducidos en cuotas mensuales por medio de la planilla de pago de salario del IMAS, debidamente autorizado por el asociado. En aquellos casos en los que por situaciones especiales y temporales no sea posible realizar la deducción salarial el asociado deberá realizar el pago por medio de efectivo o transferencia o depósito bancario a las cuentas de la asociación. c) Para realizar cualquier crédito, el asociado (a) deberá estar al día en todas sus operaciones crediticias y fianzas con ASEIMAS. d) El deudor debe presentar fotocopia de la cédula de identidad, a color y ampliada en un 50%, en el caso que la misma no se encuentre en el archivo de cédulas de identidad custodiado por ASEIMAS o la misma se encuentre vencida, contar con los formularios de datos personales y del fondo de mutualidad y solidaridad actualizadas. Además deberá presentar el último comprobante de pago y/o constancia de salario con detalle de sus deducciones e) El monto a solicitar está sujeto al tope de crédito de la línea, a la liquidez del asociado, la cual para esta línea en particular es del 70%, y el avalúo del inmueble, más gastos de avalúo, traspaso y constitución de hipoteca. f) ASEIMAS, solo constituye hipotecas en primer grado, g) Constancia de bienes inmuebles emitida por el Registro Nacional de la propiedad o bien entidades autorizadas, con un máximo de quince días naturales de emitido. Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 6
7 h) Certificación de estado civil del asociado, con un máximo de un mes de emitido por el Registro Civil, o bien una declaración jurada ante Notario Público de convivencia o relación de hecho. Artículo 22. De las condiciones generales de los créditos de vivienda adicional para compra de casa o lote o cancelación de deudas con otras entidades: a) Los montos máximos a prestar, plazo y tasas de interés, serán establecidos en la tabla de Servicios Financieros disponibles, que forma parte integral de este Reglamento. Dicha tabla será revisada y aprobada por la Junta Directiva cada seis meses. b) Para este tipo de crédito el financiamiento no podrá superar el setenta por ciento del valor resultante del avalúo del inmueble. Además se podrá prestar el 100% de los gastos por concepto de traspaso, hipoteca y avalúo, si fuera necesario. c) Los gastos de constitución del crédito, avalúos, honorarios, certificaciones, especies, y timbres correrán por cuenta del solicitante, el cual deberá realizar un depósito al momento de presentar la solicitud por un monto de doscientos mil colones que serán aplicados a los costos del avalúo, si quedara un remanente será devuelto al asociado una vez formalizada, rechazada o retirada por parte del asociado la operación del crédito. En caso de no formalizar la operación por razones atribuibles al asociado, el mismo deberá cancelar o autorizar un rebajo adicional de hasta el 50% del costo de los honorarios legales, si la escritura ya ha sido realizada y remitida para revisión, este oficio se entregará de previo a la formalización de la misma. d) Los servicios profesionales para realizar los avalúos, inspecciones y notariado, serán contratados por ASEIMAS. e) ASEIMAS, establece como plazo máximo para realizar el estudio legal y avalúo en 30 días hábiles, una vez recibidos todos los documentos completos. f) Si la propiedad a adquirir, presentara algún problema, desde la perspectiva legal, u observaciones del avalúo, ASEIMAS, procederá a realizar la respectiva comunicación al asociado; si los aspectos indicados son subsanables, el asociado deberá atenderlos y presentar la documentación que respalde las observaciones indicadas en un plazo de 15 días hábiles, prorrogable en no más de tres ocasiones por el mismo plazo. Si por alguna razón no se pudiera corregir o existiera una recomendación de que representa un riesgo para ASEIMAS, el crédito será denegado. Las hipotecas garantía de las operaciones se constituyen únicamente sobre el bien financiado, registralmente a nombre del asociado, o de este y su cónyuge o conviviente, o a nombre de su cónyuge o conviviente, no se aceptan en garantía, bienes a nombre de terceros. Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 7
8 Artículo 23. De los requisitos específicos de los créditos de vivienda adicional para compra de casa, lote o cancelación de deudas en otras entidades: a) Presentar certificación literal de la propiedad a comprar o hipotecar extendida por el Registro Nacional de la Propiedad o instituciones autorizadas, con un máximo de quince días de emitido, en caso de ser necesario segregar la propiedad a comprar, la misma debe estar segregada con antelación pues no se realizan ni uniones, ni segregaciones de propiedades al momento de la formalización. b) Plano catastrado debidamente certificado por el Catastro Nacional del Registro Nacional de la Propiedad con un máximo de un mes naturales de emitido. c) Opción de compra venta, en original firmada por el vendedor y comprador, con una vigencia no menor a tres meses y posibilidad de ampliación por períodos iguales por causas atribuibles al vendedor o al comprador, adjuntando la fotocopia de la cédula identidad del vendedor, si es persona jurídica deberá presentar original de la personería jurídica y fotocopia de la cédula de identidad con un máximo de un mes de emitida el representante legal con un máximo de un mes de emitida. El monto a financiar será como máximo el 70% del avalúo, más gastos de avalúo, legales de traspaso e hipoteca cuando sea necesario. d) Constancia de impuestos municipales al día del vendedor y el comprador e) En caso de que la propiedad se encuentre en condominio, el asociado deberá presentar una constancia por parte el administrador del condominio de que la propiedad objeto de la transacción se encuentra al día con el pago de las cuotas condominales ordinarias y extraordinarias. f) En caso de viviendas afectadas por el Bono de la Vivienda, se debe presentar autorización de acreedor para la venta del mismo. g) Llenar la Solicitud de Crédito suministrada por ASEIMAS o de la página de internet h) Realizar un depósito al momento de presentar la solicitud por un monto de doscientos mil colones que serán aplicados a los costos del avalúo, si quedara un remanente será devuelto al asociado una vez formalizada, rechazada o retirada por parte del asociado la operación del crédito. i) Presentación autorización para que por medio de planilla sea rebajado el costo del 50% de los honorarios, si una vez establecida la fecha y revisada la escritura, la misma no es constituida. En caso de cancelación de deudas con otras entidades, solo se cancelarán deudas de las líneas de vivienda, y el asociado deberá presentar una constancia proyectada del saldo de la misma, que deberá ser actualizada a la fecha en que se firme la cancelación y nueva hipoteca. Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 8
9 Artículo 24. Del giro de recursos de créditos de vivienda adicional para compra de casa o lote o cancelación de deudas con otras entidades: El monto aprobado para los préstamos de compra de lote o casa, se girará en un solo desembolso, mediante cheque emitido a nombre de la persona física o jurídica a quien pertenece el bien objeto de compra, simultáneamente se efectuará el traspaso y se constituirá la escritura de compraventa e Hipoteca del inmueble. Si el inmueble por adquirir tiene alguna hipoteca a favor de un tercero, se deberá suministrar una certificación emitida por el acreedor del saldo a cancelar al día de la formalización del crédito, si el monto es mayor al solicitado por el asociado en ASEIMAS, de previo a la formalización se deberá cancelar la diferencia, el trámite de cancelación ante el acreedor lo realizará el notario contratado por ASEIMAS; si la entidad solicita que el pago sea mediante cheque de Gerencia o cheque certificado, el asociado deberá asumir dicho costo. Artículo 25. De los requisitos generales de los créditos de vivienda adicional para construcción: a) Al solicitar el crédito el asociado (a) debe tener como mínimo 36 meses de afiliación. b) Presentar el formulario de solicitud de crédito el mismo será suministrado al asociado(a) en las oficinas de la Asociación, en la página de Internet Los préstamos concedidos por ASEIMAS a sus asociados serán deducidos en cuotas mensuales por medio de la planilla de pago de salario del IMAS. El asociado al presentar la solicitud de crédito está autorizando que se aplique la deducción correspondiente. c) Para realizar cualquier crédito, el asociado (a) deberá estar al día en todas sus operaciones crediticias y fianzas con ASEIMAS. d) El deudor debe presentar fotocopia de la cédula de identidad, a color y ampliada en un 50%, en el caso que la misma no se encuentre en el archivo de cédulas de identidad custodiado por ASEIMAS o la misma se encuentre vencida, contar con los formularios de datos personales y del fondo de mutualidad y solidaridad actualizados. Además deberá presentar la última comprobante de pago o constancia de salario con detalle de rebajos. e) ASEIMAS, establece como plazo máximo para realizar el estudio legal y avalúo en un plazo de 30 días hábiles, una vez recibidos todos los documentos completos. f) Si la propiedad a adquirir, presentara algún problema, desde la perspectiva legal, o desde la visita en terreno u observaciones del avalúo, ASEIMAS, procederá a realizar la respectiva comunicación al asociado, si los aspectos indicados son subsanables, el asociado deberá atenderlos, y presentar la documentación que respalde lo indicado en un plazo de quince días hábiles, prorrogables en no más de tres ocasiones por el mismo plazo. Si por alguna Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 9
10 razón no se pudieran corregir o existiera una recomendación de que representa un riesgo para ASEIMAS, el crédito será denegado. g) El monto a solicitar está sujeto a la liquidez del asociado, la cual para esta línea en particular es del 70%. Es decir la cuota a cancelar por el mismo no podrá ser superior al 70% del salario líquido del asociado, lo anterior sin considerar las otras operaciones de crédito activas al momento de la formalización del mismo. h) El Asociado podrá hacer diferentes operaciones de crédito hasta tanto no se pase el tope de la línea de crédito, aunque el mismo sea en operaciones independientes e implique la modificación de la hipoteca, lo anterior en el entendido de que el monto máximo otorgado en préstamo no sobrepase el 70% del monto total del avalúo, más gastos de hipoteca, traspaso y avalúo. i) ASEIMAS solo constituye hipotecas en primer grado. j) Constancia de bienes inmuebles emitida por el Registro Nacional de la Propiedad o bien entidades autorizadas, con un máximo de quince días de emitido. k) Certificación de estado civil del asociado, máximo con un mes de emitido por parte del Registro Civil o declaración jurada ante notario público de convivencia o relación de hecho. l) Plano catastrado debidamente certificada por el Catastro Nacional del Registro Nacional de la Propiedad, con un máximo de un mes de emitido. Artículo 26. De las condiciones generales de los créditos de vivienda adicional para construcción: a) Los montos máximos a prestar, plazo y tasas de interés, serán establecidos en la tabla de Servicios Financieros disponibles, que forma parte integral de este Reglamento. Dicha tabla será revisada y aprobada por la Junta Directiva cada seis meses. b) Para este tipo de crédito el financiamiento no podrá superar el setenta por ciento del valor resultante del avalúo del inmueble, más gastos de traspaso, hipoteca y avalúo si el asociado lo solicita. c) Los gastos de constitución del crédito, avalúos, honorarios, certificaciones, especies, y timbres correrán por cuenta del solicitante, el cual deberá realizar un depósito al momento de presentar la solicitud por un monto de doscientos mil colones que serán aplicados a los costos del avalúo, si quedará un remanente será devuelto al asociado una vez formalizada rechazada o retirada por parte del asociado la operación del crédito. d) Los servicios profesionales para realizar los avalúos, inspecciones y notariado, serán contratados por ASEIMAS. Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 10
11 e) Las hipotecas garantía de las operaciones se constituyen únicamente sobre el bien financiado, a nombre del asociado, o su cónyuge o conviviente, no se aceptan en garantía bienes a nombre de terceros. f) Los servicios profesionales para realizar las inspecciones y notariado, serán contratados por ASEIMAS y el costo cubierto por el asociado, el costo del avalúo deberá ser cancelado antes de realizarse y los gastos legales y de supervisión serán deducido de previo al primer desembolso de recursos. La fiscalización de las obras en los créditos otorgados para la construcción de vivienda, se supedita expresamente a la evaluación de la aplicación de los fondos girados por ASEIMAS, en la obra determinada. En ningún caso el profesional contratado por la Asociación se constituye en el responsable de la obra. No obstante y a su juicio podrá emitir observaciones y recomendaciones al asociado y a la Asociación. En caso de comprobarse una desviación de fondos del crédito otorgado, ASEIMAS, podrá suspender los desembolsos e incrementar en cinco puntos porcentuales la tasa de interés. Artículo 27. De los requisitos específicos de los créditos de vivienda adicional para construcción: a) Presentar el Plan de Inversión, en el formato suministrado por ASEIMAS o en la página de internet b) Planos constructivos debidamente aprobados por el Colegio Federado de Ingenieros y Arquitectos. c) Permiso de construcción otorgado por la Municipalidad. Artículo 28. Del giro de los recursos de los créditos de vivienda adicional para construcción: Los desembolsos de préstamos para construcción de vivienda, se efectuarán conforme al avance de la obra, sin perjuicio de que se apruebe hasta un primer desembolso del 30% del crédito aprobado. Lo anterior según recomendación del fiscalizador contratado por ASEIMAS. En aquellos casos en que el monto establecido en el plan de inversión sea inferior al costo total de la obra, los desembolsos de recursos serán una vez que, se llegue al punto del avance la misma, en que sean necesarios los recursos del crédito para continuar, este aspecto será determinado por el fiscalizador de ASEIMAS. Artículo 29. De los requisitos generales de los créditos de vivienda primaria para compra de casa, lote o cancelación de deudas con otras entidades: a) Al solicitar el crédito el asociado (a) debe tener como mínimo 36 meses de afiliación. b) Presentar el formulario de solicitud de crédito el mismo será suministrado al asociado(a) en las oficinas de la Asociación y en la página de internet Los préstamos concedidos por ASEIMAS a sus asociados serán deducidos en cuotas mensuales por medio de la planilla de pago de Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 11
12 salario del IMAS, debidamente autorizado por el asociado. En aquellos casos en los que por situaciones especiales y temporales no sea posible realizar la deducción salarial el asociado deberá realizar el pago por medio de efectivo, transferencia o depósito bancario a las cuentas de la asociación. c) Para realizar cualquier crédito, el asociado (a) deberá estar al día en todas sus operaciones crediticias y fianzas con ASEIMAS. d) El deudor debe presentar fotocopia de la cédula de identidad, a color y ampliada en un 50%, en el caso que la misma no se encuentre en el archivo de cédulas de identidad custodiado por ASEIMAS o la misma se encuentre vencida, contar con los formularios de datos personales y del fondo de mutualidad y solidaridad actualizados. Además deberá presentar el último comprobante de pago y/o constancia de salario con detalle de deducciones. e) El monto a solicitar está sujeto al tope de crédito de la línea, a la liquidez del asociado, la cual para esta línea en particular es del 70% del avalúo del inmueble, traspasos y constitución de hipoteca. f) ASEIMAS, solo constituye hipotecas en primer grado. Las hipotecas de segundo grado se aceptarán si el acreedor de la primera hipoteca sea el INVU y la misma esté asociada a un plan de ahorro y crédito de esta entidad; esta deberá ser justificada y documentada ante la Junta Directiva la cual le corresponderá la aprobación de la constitución de la misma. g) Constancia de bienes inmuebles emitida por el Registro Público de la Propiedad o bien entidades autorizadas, con un máximo de quince días de emitido. h) Certificación de estado civil del asociado, con un máximo de un mes de emitido por el Registro Civil, o bien declaración jurada ante notario público de convivencia o relación de hecho. i) En caso de cancelación de deudas con otras entidades, solo se cancelarán deudas de las líneas de vivienda, y el asociado deberá presentar una constancia proyectada del saldo de la misma, que deberá ser actualizada a la fecha en que se firme la cancelación y nueva hipoteca. Artículo 30. De las condiciones generales de los créditos de vivienda primaria para compra de casa o lote o cancelación de deudas con otras entidades: a) Los montos máximos a prestar, plazo y tasas de interés, serán establecidos en la tabla de Servicios Financieros disponibles, que forma parte integral de este Reglamento. Dicha tabla será revisada y aprobada por la Junta Directiva cada seis meses. b) Para este tipo de crédito el financiamiento no podrá superar el setenta por ciento del valor resultante del avalúo del inmueble, más el cien por ciento de los gastos de traspaso e hipoteca y avaluó, si fuera necesario. Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 12
13 c) Los gastos de constitución del crédito, avalúos, honorarios, certificaciones, especies, y timbres correrán por cuenta del solicitante el cual deberá realizar un depósito al momento de presentar la solicitud por un monto de doscientos mil colones que serán aplicados a los costos del avalúo, si quedara un remanente será devuelto al asociado una vez formalizada, rechazada o retirada por parte del asociado la operación del crédito. En caso de no formalizar la operación por razones atribuibles al asociado, el mismo deberá cancelar o autorizar un rebajo adicional de hasta el 50% del costo de los honorarios legales, si la escritura ya ha sido realizada y remitida para revisión, este oficio se entregará de previo a la formalización de la misma. d) Los servicios profesionales para realizar los avalúos, inspecciones y notariado, serán contratados por ASEIMAS. e) Las hipotecas garantía de las operaciones se constituyen únicamente sobre el bien financiado, o registralmente a nombre del asociado, o de este y su cónyuge o conviviente, o a nombre de su cónyuge o conviviente, no se aceptan en garantía bienes a nombre de terceros. Artículo 31. De los requisitos específicos de los créditos de vivienda primaria para compra de casa o lote o cancelación de deudas con otras entidades: a) Presentar certificación literal de la propiedad a comprar extendida por el Registro Público de la Propiedad o entidades autorizadas, con un máximo de quince días de emitido, en caso de ser necesario segregar la propiedad a comprar, la misma debe estar segregada con antelación pues no se realizan ni uniones ni de segregaciones de propiedades al momento de la formalización. b) Plano catastrado debidamente certificada por el Catastro Nacional del Registro Público de la Propiedad, con un máximo de quince días de emitido. c) Opción de compra venta, en original firmada por el vendedor y comprador, con una vigencia no menor a tres meses y posibilidad de ampliación por períodos iguales por causas atribuibles al vendedor o al comprador, adjuntando la fotocopia de la cédula identidad del vendedor, si es persona jurídica deberá presentar original de la personería jurídica y fotocopia de la cédula de identidad del representante legal con un máximo de un mes de emitida. El monto a financiar será como máximo el 90% del avalúo, más gastos de avalúo, gastos de hipoteca y traspaso. d) Constancia de impuestos municipales al día del vendedor y comprador e) En caso de que la propiedad se encuentre en condominio, el asociado deberá presentar una constancia por parte el administrador del condominio de que la propiedad objeto de la compra se encuentra al día con el pago de las cuotas condominales ordinarias y extraordinarias. f) En caso de viviendas afectadas por el Bono de la Vivienda, se debe presentar autorización de acreedor para la venta. Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 13
14 g) Llenar la Solicitud de Crédito suministrada por ASEIMAS o de la página de internet h) Realizar un depósito al momento de presentar la solicitud por un monto de doscientos mil colones, que serán aplicados a los costos del avalúo, si quedara un remanente será devuelto al asociado una vez formalizada, rechazada o retirada por parte del asociado la operación del crédito. i) Presentar su anuencia a cancelar y autorizar para que por medio de planilla sea deducido el costo de los honorarios, si una vez establecida la fecha y revisada la escritura la misma no es constituida. Artículo 32. Del giro de recursos de créditos de vivienda primaria para compra de casa o lote o cancelación de deudas con otras entidades: El monto aprobado para los préstamos de compra de lote o casa, se girará en un solo desembolso, mediante cheque emitido a nombre de la persona física o jurídica a quien pertenece el bien objeto de compra, simultáneamente se efectuará el traspaso y se constituirá la escritura de compraventa e Hipoteca del inmueble. Si el inmueble por adquirir tiene alguna hipoteca a favor de un tercero, se deberá suministrar una certificación emitida por el acreedor del saldo a cancelar al día de la formalización del crédito, si el monto es mayor al solicitado por el asociado en ASEIMAS, de previo a la formalización se deberá cancelar la diferencia, el trámite de cancelación ante el acreedor lo realizará el notario contratado por ASEIMAS; si la entidad solicitada que el pago sea mediante cheque de Gerencia o cheque certificado, el asociado deberá asumir dicho costo. Artículo 33 De los requisitos generales de los créditos de vivienda primaria para construcción: a) Al solicitar el crédito el asociado (a) debe tener como mínimo 36 meses de afiliación. b) Presentar el formulario de solicitud de crédito el mismo será suministrado al asociado(a) en las oficinas de la Asociación o en la página de internet Los préstamos concedidos por ASEIMAS a sus asociados serán deducidos en cuotas mensuales por medio de la planilla de pago de salario del IMAS previamente autorizado por el asociado. En aquellos casos en los que por situaciones especiales y temporales no sea posible realizar la deducción salarial el asociado deberá realizar el pago por medio de efectivo o transferencia o depósito bancario a las cuentas de la asociación c) Para realizar cualquier crédito, el asociado (a) deberá estar al día en todas sus operaciones crediticias y fianzas con ASEIMAS. d) El deudor debe presentar fotocopia de la cédula de identidad, a color y ampliada en un 50%, en el caso que la misma no se encuentre en el archivo de cédulas de identidad custodiado por ASEIMAS o la misma se encuentre vencida, contar con los formularios de datos personales y del fondo de Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 14
15 mutualidad y solidaridad actualizados. Además deberá presentar la última comprobante de pago y/o constancia de salario con detalle de deducciones. e) El monto a solicitar está sujeto a la liquidez del asociado, la cual para esta línea en particular es del 70%. Es decir la cuota a cancelar por el mismo no podrá ser superior al 70% del salario líquido del asociado, lo anterior sin considerar las otras operaciones de crédito activas al momento de la formalización del mismo. f) El Asociado podrá hacer diferentes operaciones de crédito hasta tanto no se pase el tope de la línea de crédito, aunque el mismo sea en operaciones independientes e implique la modificación de la hipoteca, lo anterior en el entendido de que el monto máximo otorgado en préstamo no sobrepase el 90% del monto total del avalúo. g) Para esta línea de crédito el socio solo podrá tener a su nombre el lote objeto a construir. h) ASEIMAS solo constituye hipotecas en primer grado. Las hipotecas de segundo grado se aceptarán si el acreedor de la primera hipoteca sea el INVU y la misma esté asociada a un plan de ahorro de ahorro y crédito de esta entidad; esta deberá ser justificada y documentada ante la Junta Directiva la cual le corresponderá la aprobación de la constitución de la misma. i) Constancia de bienes inmuebles emitida por el Registro Público de la Propiedad o entidades autorizadas, con un máximo de quince días de emitido. j) Certificación de estado civil del asociado, máximo con un mes de emitido por parte del Registro Civil, o declaración jurada ante notario de convivencia o relación de hecho. k) Plano catastrado debidamente certificado por el Catastro Nacional del Registro Público de la Propiedad con un máximo de un mes de emitido. Artículo 34. De las condiciones generales de los créditos de vivienda primaria para construcción: a) Los montos máximos a prestar, plazo y tasas de interés, serán establecidos en la tabla de Servicios Financieros disponibles, que forma parte integral de este Reglamento. Dicha tabla será revisada y aprobada por la Junta Directiva cada seis meses. b) Para este tipo de crédito el financiamiento no podrá superar el noventa por ciento del valor resultante del avalúo del inmueble, más el cien por ciento de los gastos de avalúo, constitución de hipoteca, y traspaso. c) Los gastos de constitución del crédito, avalúos, honorarios, certificaciones, especies, y timbres correrán por cuenta del solicitante el cual deberá realizar un depósito al momento de presentar la solicitud por un monto de doscientos mil colones que serán aplicados a los costos del avalúo, si quedara un remanente será devuelto al asociado una vez formalizada, rechazada o Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 15
16 retirada por parte del asociado la operación del crédito En caso de no formalizar la operación por razones atribuibles al asociado, el mismo deberá cancelar o autorizar un rebajo adicional de hasta el 50% del costo de los honorarios totales. d) Los servicios profesionales para realizar los avalúos, inspecciones y notariado, serán contratados por ASEIMAS. e) Las hipotecas garantía de las operaciones se constituyen únicamente sobre el bien financiado, a nombre del asociado, o su cónyuge o conviviente, no se aceptan en garantía bienes a nombre de terceros. f) Los servicios profesionales para realizar las inspecciones y notariado, serán contratados por ASEIMAS y el costo cubierto por el asociado, el costo del avalúo deberá ser cancelado antes de realizarse y los gastos legales y de supervisión serán deducido de previo al primer desembolso de recursos. g) La fiscalización de las obras en los créditos otorgados para la construcción de vivienda, se supedita expresamente a la evaluación de la aplicación de los fondos girados por ASEIMAS, en la obra determinada. En ningún caso el profesional contratado por la Asociación se constituye en el responsable de la obra. No obstante y a su juicio podrá emitir observaciones y recomendaciones al asociado y a la Asociación. Artículo 35. De los requisitos específicos de los créditos de vivienda primaria para construcción: a) Presentar el Plan de Inversión, en el formato suministrado por ASEIMAS o en la página de internet b) Planos constructivos debidamente autorizados por el Colegio Federado de Ingenieros y Arquitectos. c) Permiso de construcción otorgado por la Municipalidad. Artículo 36. Del giro de los recursos de los créditos de vivienda primaria para construcción: Los desembolsos de préstamos para construcción de vivienda, se efectuarán conforme al avance de la obra, sin perjuicio de que se apruebe hasta un primer desembolso del 30% del crédito aprobado. Lo anterior según recomendación del fiscalizador contratado por ASEIMAS. En aquellos casos en que el monto establecido en el plan de inversión sea inferior al costo total de la obra, los desembolsos de recursos serán una vez que, se llegue al punto del avance la misma, en que sean necesarios los recursos del crédito para continuar, este aspecto será determinado por el fiscalizador de ASEIMAS. Artículo 37. De los requisitos generales de los créditos de vivienda para ampliación o remodelación montos superiores a doce millones de colones garantía hipotecaria: Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 16
17 a) Al solicitar el crédito el asociado (a) debe tener como mínimo 36 meses de afiliación. b) Presentar el formulario de solicitud de crédito el mismo será suministrado al asociado(a) en las oficinas de la Asociación o en la página de internet Los préstamos concedidos por ASEIMAS a sus asociados serán deducidos en cuotas mensuales por medio de la planilla de pago de salario del IMAS debidamente autorizado por el asociado. En aquellos casos en los que por situaciones especiales y temporales no sea posible realizar la deducción salarial el asociado deberá realizar el pago por medio de efectivo o transferencia o depósito bancario a las cuentas de la asociación c) Para realizar cualquier crédito, el asociado (a) deberá estar al día en todas sus operaciones crediticias y fianzas con ASEIMAS. d) El deudor debe presentar fotocopia de la cédula de identidad, a color y ampliada en un 50%, en el caso que la misma no se encuentre en el archivo de cédulas de identidad custodiado por ASEIMAS o la misma se encuentre vencida, contar con los formularios de datos personales y del fondo de mutualidad y solidaridad actualizados. Además deberá presentar la última comprobante de pago y/o constancia de salario con detalle de deducciones. e) El monto a solicitar está sujeto a la liquidez del asociado, la cual para esta línea en particular es del 70%. Es decir la cuota a cancelar por el mismo no podrá ser superior al 70% del salario líquido del asociado, lo anterior sin considerar las otras operaciones de crédito activas al momento de la formalización del mismo. f) ASEIMAS, solo constituye hipotecas en primer grado. g) Constancia de bienes inmuebles emitida por el Registro Público de la Propiedad o bien entidades autorizadas, con un máximo de quince días de emitido. h) Certificación de estado civil del asociado, máximo con un mes de emitido por parte del Registro Civil, o declaración jurada ante notario público de convivencia o relación de hecho. i) Plano catastrado debidamente certificado por el Catastro Nacional del Registro Público de la Propiedad, con un máximo de un mes de emitido. Artículo 38. De las condiciones generales de los créditos de vivienda para ampliación o remodelación montos superiores a doce millones de colones garantía hipotecaria: a) Los montos máximos a prestar, plazo y tasas de interés, serán establecidos en la tabla de Servicios Financieros disponibles, que forma parte integral de este Reglamento. Dicha tabla será revisada y aprobada por la Junta Directiva cada seis meses. Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 17
18 b) Para este tipo de crédito el financiamiento del cien por ciento del plan de inversión. c) Los gastos de constitución del crédito, avalúos, honorarios, certificaciones, especies, y timbres correrán por cuenta del solicitante el cual deberá realizar un depósito al momento de presentar la solicitud por un monto de doscientos mil colones que serán aplicados a los costos del avalúo, si quedara un remanente será devuelto al asociado una vez formalizada, rechazada o retirada por parte del asociado la operación del crédito En caso de no formalizar la operación por razones atribuibles al asociado, el mismo deberá cancelar o autorizar un rebajo adicional de hasta el 50% del costo de los honorarios legales, si la escritura ya ha sido realizada y remitida para revisión, este oficio se entregará de previo a la formalización de la misma. d) Los servicios profesionales para realizar los avalúos, inspecciones y notariado, serán contratados por ASEIMAS. e) Las hipotecas garantía de las operaciones se constituyen únicamente sobre el bien financiado, a nombre del asociado o su cónyuge o compañero, no se aceptan en garantía bienes a nombre de terceros. f) La fiscalización de las obras en los créditos otorgados para la construcción de vivienda, se supedita expresamente a la evaluación de la aplicación de los fondos girados por ASEIMAS, en la obra determinada. En ningún caso el profesional contratado para fiscalizar por la Asociación se constituye en el responsable de la obra. No obstante y a su juicio podrá emitir observaciones y recomendaciones al asociado y a la Asociación. Artículo 39. De los requisitos específicos de los créditos de vivienda para ampliación o remodelación montos superiores a doce millones de colones garantía hipotecaria: a) Cancelar adicional a los gastos de avalúo y formalización los gastos de inspección, y supervisión del avance de la obra b) Presentar el Plan de Inversión, en el formato del Plan de Inversión es suministrado por ASEIMAS o en la página de internet c) Planos constructivos debidamente autorizados por el Colegio Federado de Ingenieros y Arquitectos d) Permiso de construcción otorgado por la Municipalidad. Artículo 40. Del giro de los recursos para créditos de vivienda para ampliación o remodelación montos superiores a doce millones de colones garantía hipotecaria: Los desembolsos de préstamos para remodelación ampliación de vivienda, se efectuarán conforme al avance de la obra, sin perjuicio de que se apruebe hasta un primer desembolso del 30% del crédito aprobado al momento de la formalización. Los siguientes desembolsos se realizarán según recomendación del fiscalizador contratado por ASEIMAS. Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 18
19 En aquellos casos en que el monto establecido en el plan de inversión de la obra, sea superior al monto a financiar, los desembolsos de recursos se realizarán una vez, que se llegue al punto del avance de la obra, en que el aporte del asociado este ejecutado, este aspecto será determinado por el fiscalizador de ASEIMAS. Artículo 41. De los requisitos generales de los créditos de vivienda para ampliación o remodelación montos inferiores o iguales a doce millones de colones garantía fiduciaria: a) Al solicitar el crédito el asociado (a) debe tener como mínimo 36 meses de afiliación. b) Presentar el formulario de solicitud de crédito el mismo será suministrado al asociado(a) en las oficinas de la Asociación y en la página de internet Los préstamos concedidos por ASEIMAS a sus asociados serán deducidos en cuotas mensuales por medio de la planilla de pago de salario del IMAS debidamente autorizado por el asociado. En aquellos casos en los que por situaciones especiales y temporales no sea posible realizar la deducción salarial el asociado deberá realizar el pago por medio de efectivo o transferencia o depósito bancario a las cuentas de la asociación c) Para realizar cualquier crédito, el asociado (a) deberá estar al día en todas sus operaciones crediticias y fianzas con ASEIMAS. d) El deudor y fiador debe presentar fotocopia de la cédula de identidad, a color y ampliada en un 50%, en el caso que la misma no se encuentre en el archivo de cédulas de identidad custodiado por ASEIMAS o la misma se encuentre vencida, contar con los formularios de datos personales y del fondo de mutualidad y solidaridad actualizados. Además deberá presentar el último comprobante de pago y/o constancia de salario con detalle de rebajos. e) El monto a solicitar está sujeto a la liquidez del asociado, la cual para esta línea en particular es del 70%. Es decir la cuota a cancelar por el mismo no podrá ser superior al 70% del salario líquido del asociado, lo anterior sin considerar las otras operaciones de crédito activas al momento de la formalización del mismo. f) Ningún asociado podrá tener más de dos operaciones de crédito activas de esta línea. Artículo 42. De las condiciones generales de los créditos de vivienda para ampliación o remodelación montos inferiores o iguales a doce millones de colones garantía fiduciaria: a) Los montos máximos a prestar, plazo y tasas de interés, serán establecidos en la tabla de Servicios Financieros disponibles, que forma parte integral de este Reglamento. Dicha tabla será revisada y aprobada por la Junta Directiva cada seis meses. Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 19
20 b) Para este tipo de crédito el financiamiento será del 100% del costo de la obra, según detalle del plan de inversión. Artículo 43. De los requisitos específicos de los créditos de vivienda para ampliación o remodelación montos inferiores o iguales a doce millones de colones garantía hipotecaria: a) Presentar el Plan de Inversión, suministrado por ASEIMAS o en la página de internet b) Presentar facturas proformas del costo de los materiales y mano de obra. c) Planos constructivos debidamente autorizados por el Colegio Federado de Ingenieros y Arquitectos cuando la obra lo amerite d) Permiso de construcción otorgado por la Municipalidad cuando la obra lo amerite. Artículo 44. Del giro de los recursos para los créditos de vivienda para ampliación o remodelación montos inferiores a o iguales a doce millones garantía fiduciaria: Los desembolsos de préstamos para este tipo de crédito serán 50% al inicio, y un 50% una vez entregadas las fotocopias de las facturas de los establecimientos de compra, debidamente autorizadas por la Dirección General de Tributación Directa, que justifiquen la aplicación de los recursos, y posterior al segundo desembolso se concederá un plazo de 30 días para la liquidación del restante 50% en caso contrario el crédito será considerado como un crédito ordinario. Si por alguna razón el plan de inversión inicial es modificado, sin previa notificación y aprobación, la administración queda facultada a trasladar la operación de crédito en su totalidad a la línea de crédito ordinaria. Artículo 45. De las garantías: En todos los casos, ASEIMAS debe solicitar garantía al otorgar un crédito. Se tienen las siguientes alternativas: a) El ahorro del asociado (a) b) Fianzas solidarias c) Garantía hipotecaria en primer grado. d) Garantía hipotecaria en segundo grado únicamente para la línea de crédito vivienda primaria y cuando el INVU tenga la garantía hipotecaria en primer grado. Artículo 46. De las fianzas solidarias: Cuando la garantía es fianza solidaria, el fiador (a) debe estar libre de embargo, si es funcionario del IMAS debe de estar nombrado en propiedad y si es externo debe ser asalariado de un patrono, contar al menos con un año de laborar para la misma empresa. La suma de los salarios del fiador(es) debe ser igual al 40% del monto total del crédito solicitado. Debe tener liquidez de 35% de la cuota. Además ningún fiador puede tener más de tres fianzas simultáneas con ASEIMAS. Reglamento de Crédito. Acuerdo Junta Directiva # , Acta Página 20

References: Artículo 1
 Artículo 2
 Artículo 4
 Artículo 3
 Artículo 4
 Artículo 5
 artículo 3
 Artículo 6
 Artículo 7
 Artículo 8
 Artículo 9
 Artículo 10
 Artículo 11
 Artículo 12
 Artículo 13
 Artículo 14
 Artículo 15
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 Artículo 17
 Artículo 18
 Artículo 19
 Artículo 20
 Artículo 21
 Artículo 22
 Artículo 23
 Artículo 24
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 Artículo 26
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 Artículo 28
 Artículo 29
 Artículo 30
 Artículo 31
 Artículo 32
 Artículo 33
 Artículo 34
 Artículo 35
 Artículo 36
 Artículo 37
 Artículo 38
 Artículo 39
 Artículo 40
 Artículo 41
 Artículo 42
 Artículo 43
 Artículo 44
 Artículo 45
 Artículo 46