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APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE IPOTECARIO - PDF
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Ambrogio Benedetti
1 1 FOGLIO INFORMATIVO APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE IPOTECARIO INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI SPINAZZOLA SOCIETA COOPERATIVA Sede legale: Corso Umberto I SPINAZZOLA (BT) Tel. 0883/ Fax 0883/ sito internet: Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Iscritta all'albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n Codice ABI Iscritta all albo delle Cooperative a mutualità prevalente al n A Iscritta al Registro delle Imprese di Bari al n Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia a tutela degli investitori CHE COS È L APERTURA DI CREDITO CON GARANZIA IPOTECARIA L apertura di credito è un contratto mediante il quale la Banca mette a disposizione del Cliente, a tempo determinato o indeterminato, una somma di denaro, concedendogli la facoltà di addebitare il conto corrente fino ad un importo concordato. Salvo diverso accordo, il Cliente può utilizzare (anche mediante l emissione di assegni bancari), in una o più volte, il credito concessogli. L apertura di credito può essere in conto corrente o semplice. Nell apertura di credito in conto corrente, i successivi versamenti del Cliente hanno l effetto di ripristinare la disponibilità; invece, nell apertura di credito semplice, i successivi versamenti del Cliente vengono imputati a parziale o totale estinzione del debito del Cliente verso la Banca, derivante dall utilizzazione delle somme. La linea di credito, in ogni caso, deve essere utilizzata dal Cliente entro il limite di importo concordato con la Banca e, sulle somme utilizzate nell ambito del fido concesso, il cliente è tenuto a pagare gli interessi passivi pattuiti. Pertanto, la Banca può rifiutare di eseguire le operazioni disposte dal Cliente che comportino il superamento del limite suddetto e l eventuale esecuzione di tali operazioni non determina la concessione di un aumento del credito al Cliente, neppure per l importo delle operazioni eseguite. La presenza sul conto di un saldo debitore superiore al limite dell affidamento concesso identifica uno sconfinamento, che può determinarsi anche solo per valuta, se il saldo contabile risulti a2 2 credito. La definizione dei tipi di saldo (per valuta e contabile) è contenuta nella Legenda posta al termine del presente Foglio informativo. L apertura di credito, sia in conto corrente che semplice, quando è garantita da ipoteca, può assumere la forma dell apertura di credito fondiaria o ipotecaria. In particolare, l apertura di credito fondiaria è assistita da garanzia ipotecaria, normalmente di 1 grado, su immobili. L ammontare massimo dell affidamento è pari all 80% del valore dei beni ipotecati, elevabile fino al 100% qualora vengano prestate garanzie integrative (fideiussioni bancarie; polizze assicurative; ecc.). Preesistendo garanzie ipotecarie, dal valore dei beni deve essere detratto il residuo del finanziamento precedentemente garantito. L apertura di credito ipotecaria, invece, è assistita da garanzia ipotecaria, non necessariamente di primo grado, su immobili. La durata medio lunga dell operazione permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/9/1973, n. 601). I TIPI DI APERTURA DI CREDITO CON GARANZIA IPOTECARIA E I LORO RISCHI Apertura di credito a tasso fisso Il tasso di interesse resta fisso per tutta la durata del contratto. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Apertura di credito a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente del tasso complessivo. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nelle aperture di credito che prevedono un tasso variabile, può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la Banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto il tasso di interesse e le altre condizioni economiche applicate CONDIZIONI ECONOMICHE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del Cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo.3 3 Apertura di credito in conto corrente fondiario/ipotecario Durata massima del finanziamento: 3 anni Apertura di credito garantita ipoteca di primo grado o gradi successivi, utilizzabile anche a Stato di Avanzamento Lavori. In tale ultimo caso l importo viene erogato a tranche, previa presentazione di perizia tecnica attestante lo stato dei lavori di costruzione/ristrutturazione di immobili INTERESSI DEBITORI Tasso debitore annuo massimo nominale fisso per utilizzi nei limiti del fido concesso per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso debitore annuo massimo effettivo fisso per utilizzi nei limiti del fido concesso per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso di interesse debitore annuo nominale indicizzato NON PREVISTO NON PREVISTO Tasso SOCIO Tasso NON SOCIO Tasso Euribor a 3 mesi tasso 365 media percentuale relativa ai mesi di marzo, giugno, settembre e dicembre immediatamente precedente la stipula del contratto, secondo la quotazione riportata sul SOLE 24 ORE aumentato di uno spread. Il suddetto tasso verrà modificato quattro volte l anno, il 1 gennaio, il 1 aprile, il 1 luglio e il 1 ottobre in relazione alla misura dell Euribor a 3 mesi tasso 365 come sopra rilevato. per utilizzi nei limiti del fido concesso: Attualmente: per utilizzi oltre i limiti del fido concesso: 3 punti percentuali in più del tasso contrattuale come sopra determinato: Attualmente: Tasso annuo massimo per interessi di mora Euribor + 8,00 (Spread) = 8,082 % 11,082% Tasso SOCIO Euribor + 9,25 (Spread) = 9,332% 12,332% Tasso NON SOCIO 3 punti percentuali in più del tasso contrattuale come sopra determinato: Attualmente: Capitalizzazione Modalità di calcolo degli interessi 11,082% 12,332% Gli interessi sono liquidati con periodicità trimestrale e comunque all estinzione del rapporto. Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni).4 4 Gli interessi debitori previsti per gli utilizzi oltre il limite del affidamento concesso sono calcolati sull ammontare e per la durata dello sconfinamento per valuta, nel caso in cui in cui il saldo per valuta ed il saldo disponibile risultino contestualmente sconfinanti. Se lo sconfinamento è solo sul saldo per valuta vengono calcolati gli interessi debitori previsti per l utilizzo entro il limite del fido. IMPORTI MASSIMI DI SPESE Spese collegate all erogazione del credito Spese di istruttoria pratica (applicabile all apertura di credito semplice) Spese rinuncia, abbandono o mancato perfezionamento del fido deliberato Spese per la stipula dell atto notarile (applicabile all apertura di credito semplice) Spese per restrizione ipoteca (escluso quelle 250,00 notarili) Spese di cancellazione ipoteca (escluso quelle 150,00 notarili) Spese di cancellazione ipoteca art. 13 D.L. 7/07 ZERO (Bersani) invio comunicazioni periodiche posta ordinaria 0,00 invio comunicazioni periodiche on line 0,00 invio altre comunicazioni posta ordinaria 2,50 invio altre comunicazioni mediante raccomandata 4,30 Rilascio copia documentazione: - Ricerca documento archiviato - Per ogni copia documento archiviato SOCI/NON SOCI 1% dell importo concesso con minimo 500,00= 1% sul nominale con minimo 50,00 100,00 su piazze in cui è presente una filiale della Banca 300,00 su altre piazze 60,00 max 10,00 max Commissione di istruttoria veloce SOCI/NON SOCI 30,00= per ogni sconfinamento, purchè superiore a 0,00, e per ogni incremento rispetto ad uno sconfinamento preesistente verificatosi nel trimestre, con un massimo di 500,00= a trimestre Casi in cui è svolta l istruttoria veloce pagamento titoli e effetti; esecuzione di ordini e disposizioni di pagamento; pagamento deleghe fiscali; acquisto di strumenti finanziari; ed ogni altro addebito consentito, previa valutazione del personale preposto, dalla banca5 5 Esenzioni La CIV non è dovuta se lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento in favore della Banca. COMMISSIONI Commissione sul fido accordato da calcolarsi trimestralmente moltiplicando la somma messa a disposizione del cliente nel trimestre per l aliquota corrispondente Fino a ,00 Fino a ,00 Fino a ,00 oltre ,01 (applicabile all apertura in conto corrente) 0,50% 0,35% 0,10% 0,05% SOCI/NON SOCI ALTRI ONERI AL MOMENTO DELLA STIPULA DEL CONTRATTO, IL CLIENTE DEVE SOSTENERE COSTI RELATIVI A SERVIZI PRESTATI DA SOGGETTI TERZI Perizia tecnica: perito di fiducia della banca Onorari e parcelle notarili Assicurazione immobile Per perizie relative ad immobili con valore cauzionale fino a 150/mila Per perizie relative ad immobili con valore cauzionale da a ,00 fino a 250/mila Per perizie relative ad immobili con valore cauzionale superiore a 250/mila 200,00 a perizia 250,00= a perizia 0,10% immobile periziato A carico del richiedente Per gli immobili su cui va iscritta ipoteca diversi dai terreni il richiedente deve stipulare polizza contro i rischi di scoppio, incendio e fulmine. Imposta sostitutiva ex. Art. 15 DPR 601/73 0,25% o 2% sul nominale come per legge Per le caratteristiche del Rilascio copia documentazione si rinvia al Foglio Informativo: Servizio di rilascio copia documentazione, dichiarazioni, certificazioni. Per le informazioni circa la decorrenza delle valute ed i termini di disponibilità sui versamenti e sui prelevamenti, il calcolo degli interessi creditori, nonché sulle altre spese e commissioni connesse al rapporto di conto corrente e ai servizi accessori, si rinvia ai fogli informativi relativi al contratto di conto corrente.6 6 TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) QUANTO PUO COSTARE IL FIDO Si riportano i costi orientativi del fido riferiti ad ipotesi di operatività indicate dalla Banca d Italia. E possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi, in base alle proprie reali esigenze, utilizzando l algoritmo pubblicato sul sito internet della banca. La formula di calcolo del TAEG è la seguente: Negli esempi che seguono il TAEG è calcolato assumendo un fido di ,00 euro. Se il fido è a tempo indeterminato si assume che abbia una durata pari a tre mesi. Si ipotizza inoltre che gli interessi e gli oneri siano liquidati alla fine del periodo di riferimento. I IPOTESI Contratto con durata indeterminata e commissione trimestrale di tenuta del fido (commissione sul fido accordato) Accordato: ,00 euro Tasso debitore nominale annuo: 9,332% Interessi: 350,85 Durata: 3 mesi Commissione fido accordato: 0,50 % su base annua 275,00 Utilizzato: ,00 euro per tutta la durata Spese collegate all erogazione del credito: 200,00 Spese su base trimestrale: 0,00 Altre spese: 0,00 TAEG = 17,74% ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE FONDIARIO/IPOTECARIO (Euribor a 3 mesi tasso 365 media percentuale relativa ai mesi di marzo, giugno, settembre e dicembre immediatamente precedente la stipula del contratto) Data Valore 01/01/2013 0,189 01/04/2013 0,209 01/07/2013 0,211 01/10/2013 0,226 01/01/2014 0,272 01/04/2014 0,307 01/07/2014 0,255 01/10/2014 0,106 01/01/2015 0,0827 7 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca. Il tasso applicato all operazione non potrà in ogni caso superare la soglia del tasso usura così come determinato trimestralmente dalla Banca d Italia; qualora dovesse superare detta soglia il tasso applicato verrà riportato al di sotto della medesima. RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Se la banca, in presenza di un giustificato motivo, vuole procedere a variazioni unilaterali di tassi, prezzi e ogni altra condizione del contratto, sfavorevoli per il cliente, deve comunicare per iscritto a quest ultimo la variazione con un preavviso minimo di 60 giorni. La variazione si intende approvata se il cliente non recede entro 60 giorni dalla ricezione della comunicazione, senza spese e con l applicazione delle condizioni precedentemente praticate. Le parti hanno la facoltà di recedere per giusta causa, anche con comunicazione verbale e successiva conferma scritta, eventualmente anticipata via fax, mail o con altro mezzo, dall apertura di credito a tempo determinato. A mero titolo esemplificativo, costituisce giusta causa di recesso per la Banca il verificarsi di una delle ipotesi indicate nell art cod. civ. (insolvenza del Cliente; diminuzione, da parte di questi, delle garanzie date; mancata concessione delle garanzie promesse) o il prodursi di eventi che incidano negativamente sulla situazione patrimoniale e finanziaria o economica del Cliente, in modo tale da porre in pericolo la restituzione delle somme dovute alla Banca. Per il pagamento di quanto dovuto viene dato alle parti, con le medesime modalità, un preavviso di cinque giorni. Se il contratto si trasforma a tempo indeterminato, le parti hanno la facoltà di recedere in qualsiasi momento, previo preavviso di cinque giorni, anche con comunicazione verbale e successiva conferma scritta, eventualmente anticipata via fax, mail o con altro mezzo, dall apertura di credito nonché di ridurla o sospenderla seguendo analoghe modalità. In presenza di giusta causa o di giustificato motivo, le parti possono recedere, con le stesse modalità, anche senza preavviso. Il recesso, anche verbalmente comunicato, ha l effetto di sospendere immediatamente l utilizzo del credito concesso. Gli eventuali pagamenti allo scoperto che la Banca ritenesse di eseguire dopo la scadenza o dopo la comunicazione di recesso, non comportano ripristino dell apertura di credito. Il Cliente, anche senza un espressa richiesta della Banca, è tenuto ad eseguire il pagamento di tutto quanto dovuto alla scadenza del contratto o alla data in cui diviene operante il recesso. Per le cause di risoluzione del contratto dovute ad inadempimento valgono le relative clausole contrattuali e le norme di legge. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale n. 30 (trenta) giorni dal ricevimento della richiesta del cliente.8 8 Reclami e altri mezzi di risoluzione stragiudiziale delle controversie I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca Corso Umberto I n SPINAZZOLA (BT), o all indirizzo di posta elettronica anche per lettera raccomandata A/R, via fax, via mail. La banca risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli se non si è avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Tasso di interesse debitore Periodicità di capitalizzazione degli interessi Tasso di interesse di mora Parametro di indicizzazione Spread Commissione sul fido accordato Commissione di Istruttoria Veloce (CIV) Corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla Banca stessa. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto, producendo ulteriori interessi. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Importo che il cliente deve corrispondere per il ritardato pagamento delle somme da lui dovute in caso di scioglimento del rapporto per qualsiasi motivo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse, che varia secondo l andamento del parametro Maggiorazione applicata ai parametri di indicizzazione/riferimento. Compenso per l impegno della Banca di tenere a disposizione del Cliente riserve liquide commisurate all ammontare dell affidamento concesso. E onnicomprensiva e calcolata in maniera proporzionale rispetto all importo e alla durata dell affidamento. Importo addebitato al cliente a fronte dello sconfinamento in assenza di fido o oltre il fido9 9 Saldo per valuta Saldo disponibile Sconfinamento extra-fido Indicatore sintetico di costo (ISC) (tasso annuo effettivo globale) TAEG (tasso effettivo globale medio) TEGM Imposta sostitutiva Ipoteca Risoluzione del contratto Valuta Somma sulla quale vengono calcolati gli interessi attivi e passivi Somma che può essere effettivamente utilizzata dal cliente per pagamenti o prelievi Utilizzo da parte del cliente di somme di denaro in eccedenza rispetto all ammontare dell affidamento concesso. Indicatore sintetico del costo del credito, espresso in percentuale annua sull ammontare del prestito concesso. Indicatore sintetico del costo del credito, espresso in percentuale annua sull ammontare del prestito concesso. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM delle aperture di credito in conto corrente, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso di soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il tasso di soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore a otto punti percentuali. Imposta pari allo 0,25% o al 2,00% della somma erogata Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Scioglimento del rapporto contrattuale a causa del mancato assolvimento degli obblighi, derivanti dal contratto, a carico delle parti dello stesso. Data di inizio di decorrenza degli interessi. Documenti analoghi
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 Art. 15
 art. 2
 articolo 31
 art. 34
 art. 13
 Articolo 1
 Articolo 1
 art. 1
 art. 1
 art. 4
 Articolo 1