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ACB Associazione di Categoria Brokers di Assicurazioni e Riassicurazioni *** OSSERVAZIONI AL DDL CONCORRENZA - PDF
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1 Milano, 21 Maggio 2015 ACB Associazione di Categoria Brokers di Assicurazioni e Riassicurazioni *** OSSERVAZIONI AL DDL CONCORRENZA Il Disegno di Legge sulla Concorrenza (c.d. Disegno di Legge Guidi), approvato dal Consiglio dei Ministri lo scorso 20 febbraio, prevede un corposo pacchetto di articoli che riguardano il settore assicurativo. Il nucleo centrale è rappresentato dalle misure in materia RC Auto (artt. 2-11) ma vi è una previsione anche con riferimento alla RC Professionale (art. 12) nonché specifiche disposizioni in materia di Credit Protection Insurance (art. 13) e Fondi Pensione (art. 15). La dichiarata ratio del nuovo corpo normativo è la rimozione degli ostacoli regolatori all apertura dei mercati, la promozione della concorrenza e la tutela dei consumatori. In materia assicurativa, le disposizioni sono volte principalmente alla riduzione dei costi per il consumatore, all incremento della trasparenza e alla riduzione delle frodi. Di seguito vengono svolte alcune osservazioni critiche, in relazione a ciascuna previsione rilevante nel campo assicurativo, nate da un confronto con gli operatori del settore - in particolare i brokers - nell auspicio che esse possano costituire la base per una riflessione più approfondita sul senso e sull opportunità di alcune delle norme da introdurre. Il Presidente ACB Luigi Viganotti Associazione di Categoria Brokers di Assicurazioni e Riassicurazioni Milano Via Elba, 16 Tel Fax P.I C.F Sito Internet:
2 OBBLIGO A CONTRARRE GLI INTERVENTI IN MATERIA RC AUTO PROPOSTA NORMATIVA Modifica Art. 132, comma 1, CAP «1. Le imprese di assicurazione stabiliscono preventivamente le condizioni di polizza e le tariffe relative all assicurazione obbligatoria, comprensive di ogni rischio derivante dalla circolazione dei veicoli a motore e dei natanti. 1-bis. Le imprese di assicurazione sono tenute ad accettare le proposte che sono loro presentate secondo le condizioni e alle tariffe di cui al comma 1, fatta salva la necessaria verifica della correttezza dei dati risultanti dall attestato di rischio, nonché dell identità del contraente e dell intestatario del veicolo, se persona diversa. 1-ter. Qualora dalla verifica, effettuata anche mediante consultazione delle banche dati di settore e dell archivio antifrode istituito presso l I.V.AS.S. di cui all art, 21 del decreto-legge 18 ottobre 2012, n. 179, convertito con modificazioni dalla legge 17 dicembre 2012, n. 221, risulti che le informazioni fornite dal contraente non siano corrette o veritiere, le imprese di assicurazione non sono tenute ad accettare le proposte loro presentate». COMMENTO La modifica dell art. 132 CAP nella parte in cui è disciplinato l obbligo a contrarre è destinata ad incidere sostanzialmente sul vincolo imposto alle imprese di assicurazione. Infatti l intervento normativo del DDL, se confermato nella sua attuale formulazione, non si limiterà a sistematizzare e coordinare la previsione normativa, con quanto previsto negli articoli successivi in materia di sconti obbligatori RC Auto, ma introdurrà di fatto al comma 1-ter una deroga all obbligo di contrarre in caso di informazioni non corrette e/o non veritiere. Tale previsione, sebbene finalizzata alla riduzione delle frodi, potrebbe avere quale effetto gravissimo (e a nostro parere assai probabile) che, in caso di rifiuto da parte delle compagnie, il veicolo circoli nel frattempo sprovvisto di copertura assicurativa. Per ovviare a tale concreto pericolo riteniamo necessario confermare in modo tassativo l obbligo a contrarre senza prevedere alcuna eccezione, prevedendo che qualora le informazioni fornite dal contraente non risultassero corrette o veritiere, le imprese debbano riqualificare il rischio e quindi riquantificare il premio. Sempre in riferimento al comma 1-ter si rileva che la norma potrebbe comportare delle difficoltà operative circa l assunzione del rischio da parte dell impresa, non essendo chiaro quali siano i dati rilevanti risultanti dall attestato di rischio e che potrebbero comportare la deroga all obbligo di contrarre. 2
3 Da ultimo la disposizione così come formulata esclude che gli intermediari assicurativi, i quali si interfacciano con il cliente e le compagnie, possano effettuare in via preliminare una verifica, attraverso l accesso alle banche dati, circa la correttezza dei dati forniti dal cliente. Si ritiene quindi necessario che la disposizione venga resa applicabile anche agli intermediari per tutti i casi in cui il collocamento della polizza avvenga tramite tale canale, con relativa abilitazione degli intermediari ad accedere alle relative banche dati ciò al fine di effettuare le verifiche necessarie. TRASPARENZA- OBBLIGHI INFORMATIVI PER GLI INTERMEDIARI Come si ricorderà già il Decreto Liberalizzazioni (D.L. 1/2012) aveva previsto l obbligo a carico di tutti gli intermediari di proporre tre preventivi RC Auto; tale obbligo però era stato sospeso in attesa del Provvedimento IVASS (di fatto mai emanato). Il DDL approvato lo scorso 20 febbraio introduce nel CAP una nuovo obbligo di trasparenza in capo agli intermediari. PROPOSTA NORMATIVA Introduzione dell art. 132 bis CAP 1. Gli intermediari, prima della sottoscrizione di un contratto di assicurazione obbligatoria per i veicoli a motore, sono tenuti a informare il consumatore in modo corretto, trasparente ed esaustivo sui premi offerti da tutte le imprese di cui sono mandatari relativamente al contratto base previsto dall articolo 22 del decreto-legge 18 ottobre 2012, n. 179, convertito con modificazioni dalla legge 17 dicembre 2012, n A tal fine, gli intermediari forniscono i premi offerti dalle imprese mediante collegamento internet al preventivatore consultabile sul sito internet dell I.V.AS.S. e del Ministero dello Sviluppo Economico e senza obbligo di rilascio di supporti cartacei. 3. L I.V.AS.S. adotta disposizioni attuative in modo da garantire accesso e risposta online, sia ai consumatori che agli intermediari, esclusivamente per i premi applicati dalle imprese per il contratto base relativo ad autovetture e motoveicoli. 4. Il contratto stipulato senza la dichiarazione del cliente di aver ricevuto le informazioni di cui al comma 1 è affetto da nullità rilevabile solo a favore dell assicurato. COMMENTO La norma in oggetto rappresenta a nostro avviso un ulteriore appesantimento della compliance degli intermediari, nel tentativo di incrementare la trasparenza e la maggiore informazione ai clienti. Fatta tale premessa, si osserva che il testo normativo contiene delle incongruenze circa l individuazione dei destinatari del nuovo obbligo. 3
4 Infatti, sembrerebbe che tale obbligo sia posto unicamente a capo degli intermediari iscritti in Sezione A del RUI (agenti), in quanto unici soggetti titolari di un mandato da parte delle compagnie; mentre resterebbero esclusi dall obbligo gli intermediari iscritti nella Sezione B del RUI (broker) poiché essi, operando per il cliente e non per le compagnie, non hanno i mandati da queste ultime. Tuttavia nell ipotesi in cui tale obbligo fosse a capo di tutti gli intermediari (agenti e broker) il rischio ulteriore sarebbe quello che l obbligo dei preventivi potrebbe addirittura esser superiore ai tre inizialmente temuti e previsti nel Decreto Liberalizzazioni (D.L. 1/2012). Una nota importante è l abolizione del divieto per gli intermediari di utilizzare il comparatore IVASS, che diverrebbe uno strumento collettivo per la consultazione online. Ulteriori criticità potrebbero nascere dalla necessità di epurare i dati del comparatore IVASS da quelli non relativi alle compagnie di cui si hanno i mandati, nonché la confusione del consumatore nel vedere comparata solo una parte del costo della polizza (ad esempio in caso di presenza di CVT). Ulteriore incongruenza è costituita dal fatto che tali obblighi di comparazione tariffaria dovrebbero essere assolti con riferimento al contratto base (previsto dall art. 22 D.L. 179/2012) che a tutt oggi non risulta attuato. Un altro aspetto nebuloso riguarda la documentazione da rilasciare al cliente. La norma precisa che l intermediario non ha l obbligo di rilasciare supporti cartacei, ma ha l obbligo di raccogliere la dichiarazione del cliente che attesti l avvenuta informativa tramite accesso al preventivatore Ivass. Con riguardo al contenuto della dichiarazione del cliente, non è chiaro se tale dichiarazione dovrà essere ritenuta valida anche se resa genericamente dal cliente (senza alcun dettaglio e/o riferimento al proprio interno) oppure dovrà avere un contenuto dettagliato. SCONTI OBBLIGATORI Il DDL introduce nel CAP un ampia casistica di possibili sconti obbligatori in caso di stipula o di rinnovo, e l obbligo da parte delle compagnie di fornire, in sede di emissione del preventivo, un opportuna informativa circa la riduzione praticata. PROPOSTA NORMATIVA Introduzione dell art. 132 ter CAP In presenza di almeno una delle seguenti condizioni, da verificarsi in precedenza o contestualmente alla stipulazione del contratto o dei suoi rinnovi, le imprese di assicurazione praticano uno sconto significativo rispetto al prezzo della polizza altrimenti applicato: 4
5 a) nel caso in cui i soggetti che presentano proposte per l assicurazione obbligatoria accettano di sottoporre il veicolo a ispezione; b) nel caso in cui vengono installati, su proposta della impresa di assicurazione, o sono già presenti meccanismi elettronici che registrano l attività del veicolo, denominati scatola nera o equivalenti, o ulteriori dispositivi, individuati, per i soli requisiti funzionali minimi necessari a garantire l utilizzo dei dati raccolti, in particolare, ai fini tariffari e della determinazione della responsabilità in occasione dei sinistri, con decreto del Ministero delle infrastrutture e dei trasporti, di concerto con il Ministero dello sviluppo economico, da adottarsi entro novanta giorni dall entrata in vigore della presente legge; c) nel caso in cui vengono installati, su proposta dell impresa di assicurazione, meccanismi elettronici che impediscono l avvio del motore a seguito del riscontro di un tasso alcolemico da parte del guidatore superiore ai limiti stabiliti dalla legge per la conduzione di veicoli a motore; d) nel caso in cui i soggetti che presentano proposte per l assicurazione rinunciano, in deroga agli articoli contenuti nel libro IV, titolo I, capo V, del codice civile, alla cedibilità del diritto al risarcimento dei danni derivanti dalla circolazione dei veicoli a motore e dei natanti senza il consenso dell assicuratore tenuto al risarcimento; e) nel caso in cui i soggetti che presentano proposte per l assicurazione esercitano, in alternativa al risarcimento per equivalente, la facoltà di ricevere un risarcimento in forma specifica di danni a cose, in assenza di responsabilità concorsuale, fornendo idonea garanzia sulle riparazioni effettuate, con una validità non inferiore a due anni per tutte le parti non soggette a usura ordinaria. La garanzia di cui al periodo precedente è presupposta per i contratti di assicurazione di veicoli o natanti nuovi alla prima immatricolazione. f) nel caso in cui, ove non trova applicazione la lettera e), i soggetti che presentano proposte per l assicurazione si impegnano ad accettare un risarcimento per equivalente pari a quanto previsto nelle convenzioni di cui al comma 4, fornendo, in caso di sinistro, informazioni relativamente al soggetto che procederà alla riparazione, e stabilendo un termine massimo per consentire all impresa di assicurazione di verificare la stima dell ammontare del danno prima che le riparazioni siano effettuate. 2. In sede di emissione del preventivo, le imprese di assicurazione evidenziano, per ciascuna delle condizioni di cui al comma 1, l ammontare dello sconto praticato in caso di accettazione da parte del contraente. 3. Nei casi di cui al comma 1, lettere b) e c), la riduzione di premio praticata dalla compagnia è superiore agli eventuali costi di installazione, disinstallazione, sostituzione, funzionamento e portabilità sostenuti direttamente dall assicurato. Tale riduzione del premio si applica altresì in caso di contratto stipulato con un nuovo assicurato e in caso di scadenza di un contratto o di stipula di un nuovo contratto di assicurazione fra le stesse parti. Resta fermo l obbligo di rispettare i parametri stabiliti dal contratto di assicurazione. 5
6 4. L impresa di assicurazione che offre al contraente la facoltà di cui al comma 1, lett. e), comunica all I.V.A.S.S., entro 30 giorni dall entrata in vigore di una nuova tariffa l entità della riduzione del premio prevista. Nella medesima comunicazione, le imprese di assicurazione identificano la tipologia di veicoli e gli ambiti territoriali nei quali offrono tale facoltà a tutti i contraenti, nonché l adeguatezza della propria rete di riparatori convenzionati, sia in termini di copertura territoriale che di congruità operativa e assistenziale.». COMMENTO Viene riproposto nel DDL un sistema di sconti obbligatori, già previsto nel Decreto Destinazione Italia (D.L. 143/2013), per gli automobilisti che accetteranno di inserire in polizza almeno una della clausole finalizzate al contenimento dei costi o al contrasto delle frodi. Occorre rilevare che a differenza di quanto originariamente previsto dal Legislatore del 2013 non vi è un indicazione quantitativa della percentuale minima da applicare, ma si parla genericamente di sconto significativo; si ritiene che tale disposizione sarà di difficile applicazione poiché la genericità della misura dello sconto non consentirà di fatto una preventiva verifica e una corretta comparazione del premio di polizza. Il carattere imperativo delle previsioni applicabili senza una verifica preventiva circa un miglioramento nell andamento del ramo rende le stesse illegittime e impraticabili. Le fattispecie possibili per l applicazione di tale sconto sono sempre l ispezione preventiva del veicolo, l installazione della scatola nera o di meccanismi elettronici che impediscano l avvio del motore in caso di tasso alcolemico superiore ai limiti di legge. In riferimento all ispezione preventiva sorgono dei dubbi circa l effettivo contenuto e le concrete modalità di attuazione. Segnatamente: 1) chi sono i soggetti abilitati ad effettuare tale ispezione; 2) in cosa consisterà tale ispezione e se dovranno essere individuati dei protocolli tecnici tali da garantire le risultanze dell ispezione. La novità importante riguardano i costi dell installazione della scatola nera o di altri meccanismi elettronici. Si ricorderà che il Decreto Liberalizzazioni (D.L. 1/2012) poneva a carico delle compagnie i costi di installazione, disinstallazione, sostituzione, funzionamento e portabilità di tali sistemi; il DDL stabilisce che tali costi sono a carico dell assicurato, anche se viene specificato la riduzione del premio praticata dalla compagnia deve essere superiore a tali eventuali costi. 6
7 Per quanto riguarda i costi dell installazione della scatola nera o di altri meccanismi elettronici, posti a carico dell assicurato diversamente dal Decreto Liberalizzazioni (D.L. 1/2012) che li poneva a carico delle compagnie, si ritiene che la previsione circa l applicazione degli sconti (in caso di ispezione preventiva, installazione della scatola nera, altri dispositivi) sia destinata a rimanere inapplicata da parte delle compagnie; infatti stante gli elevanti costi connessi all installazione dei dispositivi elettronici o l ispezione preventiva, potrebbe spingere le compagnie a non proporre dal punto di vista commerciale tali opzioni. Si contempla ancora lo sconto in caso di rinuncia alla cedibilità del diritto al risarcimento del danno senza il consenso dell assicuratore tenuto al risarcimento. Come si ricorderà l art. 8 del Decreto Destinazione Italia (D.L. 143/2013) - poi stralciato - prevedeva l abolizione della cessione del credito. Scopo di tale abolizione era vietare il c.d. mercato dei sinistri e quindi disincentivare quelle pratiche diffuse di cessione tra danneggiato e autoriparatore che in alcune situazioni hanno determinato - in passato - comportamenti fraudolenti e la lievitazione dei costi dei risarcimenti. Sulla eventualità per ottenere una scontistica sul premio RCA di aderire contrattualmente al risarcimento in forma specifica (accettando di usufruire della rete di riparatori convenzionati con la compagnia) non è chiaro quanto disposto dall art. 132, lett. e) ossia se tale forma di risarcimento è presupposta in automatico in caso di veicoli di nuova immatricolazione. Occorrerebbe inoltre specificare che la norma è applicabile sul presupposto dell assenza di un concorso di colpa del danneggiato. In ogni caso la soluzione non appare coerente con la finalità di garantire la concorrenza, essendovi il concreto rischio che con tale meccanismo venga fortemente limitato il mercato della ricambistica. L esigenza di contenere i costi ingiustificati potrebbe quindi trasformarsi in una violazione della concorrenza. Possibile variante del risarcimento in forma specifica è di accettare il risarcimento per equivalente ma con l obbligo dell assicurato di fornire - in caso di sinistro informazione del soggetto che procederà alla riparazione e garantire alla compagnia un termine per verificare la stima del danno. Più efficace sembra il rimedio previsto dall art. 8 del Decreto Destinazione Italia secondo il quale, nei casi di opzione per il risarcimento in forma equivalente si autorizzava l assicuratore a pagare l importo equivalente al costo delle riparazioni proposte dal convenzionato. In aggiunta a tale previsione, andrebbe previsto il rimborso all assicurato delle eventuali spese di trasferimento del mezzo accidentato. 7
8 TRASPARENZA VARIAZIONE DEL PREMIO Si introduce un ulteriore misura per la trasparenza del premio. PROPOSTA NORMATIVA Modifica Art. 133, comma 1, CAP Per i ciclomotori, i motocicli, le autovetture e per altre categorie di veicoli a motore che possono essere individuate dall'isvap, con regolamento, i contratti di assicurazione debbono essere stipulati in base a condizioni di polizza che prevedano ad ogni scadenza annuale la variazione in aumento od in diminuzione del premio applicato all'atto della stipulazione o del rinnovo, in relazione al verificarsi o meno di sinistri nel corso di un certo periodo di tempo, oppure in base a clausole di franchigia che prevedano un contributo dell'assicurato risarcimento del danno o in base a formule miste fra le due tipologie. L'individuazione delle categorie di veicoli è effettuata tenendo conto delle esigenze di prevenzione. La predetta variazione del premio, in aumento o in diminuzione, da indicare in valore assoluto e in percentuale dell offerta di preventivo della stipulazione o di rinnovo, si applica automaticamente, fatte salve le migliori condizioni, nella misura preventivamente quantificata in rapporto alla classe di appartenenza attribuita alla polizza ed esplicitamente indicata nel contratto. Il mancato rispetto della disposizione ai cui al presente comma comporta l'applicazione, da parte dell'isvap, di una sanzione amministrativa da euro a euro COMMENTO La modifica proposta dovrebbe garantire, nel sistema di tariffazione bonus/malus, l effettiva trasparenza sulla variazione di premio, attraverso l indicazione del valore assoluto e percentuale dell incremento o del decremento, all atto del preventivo, ovvero del rinnovo di polizza. Non è chiaro come la disposizione, già nei fatti disapplicata nell attuale formulazione, possa sposarsi con il 170 bis del CAP, che stabilisce il divieto di tacito rinnovo. Non è chiaro, inoltre, se le variazioni sono al netto dei cambi tariffari, oppure se in caso di rinnovo, debba essere mantenuta la tariffa in corso. MISURE RELATIVE ALL ASSEGNAZIONE DELLE CLASSI DI MERITO PROPOSTA NORMATIVA - Modifica Art. 135, CAP 4-bis. L impresa di assicurazione, in tutti i casi di stipulazione di un nuovo contratto, relativo a un ulteriore veicolo della medesima tipologia, acquistato dalla persona fisica già titolare di polizza assicurativa o da un componente stabilmente convivente del suo nucleo familiare non può assegnare al contratto una classe di merito più sfavorevole rispetto a quella risultante dall ultimo attestato di rischio conseguito sul veicolo già assicurato e non può discriminare in funzione della durata del rapporto garantendo, nell ambito della classe di merito, le condizioni di premi assegnate agli assicurati aventi le stesse caratteristiche di rischio del soggetto che stipula il nuovo contratto. 8
9 4-ter. Conseguentemente al verificarsi di un sinistro, le imprese di assicurazione non possono applicare alcuna variazione di classe di merito prima di aver accertato l'effettiva responsabilità del contraente, che è individuata nel responsabile principale del sinistro, secondo la liquidazione effettuata in relazione al danno e fatto salvo un diverso accertamento in sede giudiziale. Ove non sia possibile accertare la responsabilità principale, ovvero, in via provvisoria, salvo conguaglio, in caso di liquidazione parziale, la responsabilità si computa pro quota in relazione al numero dei conducenti coinvolti, ai fini della eventuale variazione di classe a seguito di più sinistri. In ogni caso le variazioni peggiorative apportate alla classe di merito e i conseguenti incrementi del premio per gli assicurati che hanno esercitato la facoltà di cui all articolo 132 ter, comma 1, lettera b), devono essere inferiori a quelli altrimenti applicati. 4-quater. È fatto comunque obbligo alle imprese di assicurazione di comunicare tempestivamente al contraente le variazioni peggiorative apportate alla classe di merito. Conseguentemente al verificarsi di un sinistro, qualora l assicurato accetti l installazione di uno dei dispositivi di cui all art. 32, commi 1 bis e 1 ter, del Decreto Legge 24 gennaio 2012 n. 1, convertito con modificazioni dalla legge 24 marzo 2012 n. 27, le variazioni peggiorative apportate alla classe di merito e i conseguenti incrementi di premio devono essere inferiori a quelli altrimenti applicati. COMMENTO Si elimina l'attuale politica assicurativa di penalizzare il contratto fatto in Bersani. Viene meno il parametro della valutazione della storia personale assicurativa. Per il resto si veda commento art. 132 ter Cap. LOTTA ALLE FRODI IDENTIFICAZIONE DEI TESTIMONI DI SINISTRI CON SOLI DANNI A COSE - Il DDL è intervenuto per arginare il fenomeno dei c.d. testimoni di comodo nelle cause di risarcimento dei danni da sinistri stradali. La ratio del provvedimento è scoraggiare sia i danneggiati dal chiamare in causa testimoni falsi che questi ultimi dall accettare di prestarsi a tale ruolo. PROPOSTA NORMATIVA - Modifica Art. 135, introduzione comma 3 bis, CAP 3-bis. In caso di sinistri con soli danni a cose, l identificazione di eventuali testimoni sul luogo di accadimento dell incidente deve essere comunicata entro il termine di presentazione della denuncia di sinistro prevista dall articolo 143, e deve risultare dalla richiesta di risarcimento presentata all impresa di assicurazione ai sensi degli articoli 148 e 149. Fatte salve le risultanze contenute in verbali delle autorità di polizia intervenute sul luogo dell incidente, l identificazione dei testimoni avvenuta in un momento successivo comporta l inammissibilità della prova testimoniale addotta. 3-ter. In caso di giudizio, il giudice, sulla base della documentazione prodotta, non ammette le testimonianze che non risultino acquisite secondo le modalità previste dal comma 3-bis. Il giudice dispone l audizione dei testimoni che non sono stati indicati nel 9
10 rispetto del comma 3-bis nei soli casi in cui risulti comprovata l oggettiva impossibilità della loro tempestiva identificazione. 3-quater. Nelle controversie civili attivate per l accertamento della responsabilità e la quantificazione dei danni, il giudice, anche su documentata segnalazione delle parti che, a tal fine, possono richiedere i dati all I.V.A.S.S., trasmette un informativa alla Procura della Repubblica, per quanto di competenza, in relazione alla ricorrenza dei medesimi nominativi di testimoni già chiamati in più di tre cause concernenti la responsabilità civile da circolazione stradale negli ultimi cinque anni. Il presente comma non si applica agli ufficiali e agli agenti delle autorità di polizia che sono chiamati a testimoniare. COMMENTO Il DDL introduce un nuovo regime probatorio, sia in tema di prova testimoniale sia in tema di risultanze della scatola nera. Nello specifico sono poste alcune limitazioni all ammissione della prova testimoniale; ossia l identificazione di eventuali testimoni deve essere comunicata, alla compagnia di assicurazione, entro il termine di presentazione della denuncia e risultare dalla richiesta di risarcimento presentata alla compagnia stessa. Qualsiasi identificazione successiva a tale termine renderà inammissibile la prova testimoniale. Sempre al fine di scoraggiare pratiche fraudolente il DDL prevede che il Giudice deve informare la Procura della Repubblica, qualora si accorga che il nominativo del testimone è comparso negli ultimi cinque anni in più di tre cause relative alla responsabilità RC Auto. Sebbene la finalità della norma sia chiaramente quella di prevenire e contrastare le frodi, occorre rilevare che tale previsione potrà costituire un arma a doppio taglio. Infatti, le limitazioni temporali all indicazione dei testimoni pena inammissibilità della prova testimoniale potrebbe pregiudicare l esito dell istruttoria nel caso di una semplice dimenticanza nell indicare i nomi dei testimoni nella denuncia di sinistro provocando l inutilizzabilità di prove essenziali al danneggiato per dimostrare il proprio diritto al risarcimento del danno. Tale mortificazione del regime probatorio potrebbe riflettersi in una compressione ingiustificata del diritto di difesa. Poiché tuttavia la modifica è limitata ai soli danni a cose, sembra che essa non sia sproporzionata o eccessivamente lesiva. Inoltre, la probabilità che una persona si trovi ad assistere a più di tre incidenti in cinque anni non è poi così remota; conseguentemente accadrebbe la situazione paradossale di un soggetto che trovandosi in tale situazione, dovrà fingere di non aver visto la dinamica dell incidente per evitare di trovarsi segnalato alla Procura della Repubblica. 10
11 Più opportuna sarebbe la previsione che, ai fini di prevenire le frodi processuali, gli avvocati possano accedere alla banca dati testimoni e abbiano potere di fare le debite segnalazioni Da ultimo si ritiene che sorgeranno dubbi interpretativi circa l effettiva portata dell inciso normativo, di cui al comma 3 ter, nella parte in cui si prevede che il giudice potrà disporre l audizione dei testimoni «che non sono stati indicati nei termini nei soli casi in cui risulti comprovata l oggettiva impossibilità della loro tempestiva identificazione». LA NUOVA DISCIPLINA DEL DANNO BIOLOGICO Il DDL interviene a modificare gli art. 138 e 139 CAP riformando la disciplina del danno biologico. La prima rilevante novità si riferisce alla fissazione di un termine entro il quale il Governo deve procedere alla pubblicazione di una Tabella Unica Nazionale per il calcolo del danno biologico. La seconda novità si riferisce alla personalizzazione del danno da lesioni fisiche. PROPOSTA NORMATIVA -Modifica dell art. 138 CAP Danno patrimoniale per lesioni di non lieve entità Con decreto del Presidente della Repubblica, previa deliberazione del Consiglio dei Ministri, su proposta del Ministro dello sviluppo economico, di concerto con il Ministro della salute, con il Ministro del lavoro e delle politiche sociali e con il Ministro della Giustizia, da adottarsi entro centoventi giorni dall entrata in vigore della presente legge si provvede alla predisposizione di una specifica tabella unica su tutto il territorio della Repubblica: a) delle menomazioni alla integrità psicofisica comprese tra dieci e cento punti; b) del valore pecuniario da attribuire ad ogni singolo punto di invalidità comprensiva dei coefficienti di variazione corrispondenti all età del soggetto leso. ( ) omissis ( ) Qualora la menomazione accertata incida in maniera rilevante su specifici aspetti dinamico-relazionali personali documentati e obiettivamente accertati o causi o abbia causato una sofferenza psicofisica di particolare intensità, l ammontare del risarcimento del danno, calcolato secondo quanto previsto dalla Tabella unica nazionale di cui al comma 2, può essere aumentato dal giudice, con equo e motivato apprezzamento delle condizioni soggettive del danneggiato, fino al quaranta per cento. L ammontare complessivo del risarcimento riconosciuto ai sensi del presente articolo è esaustivo del risarcimento del danno non patrimoniale conseguente a lesioni fisiche. 4. Gli importi stabiliti nella tabella unica nazionale sono aggiornati annualmente, con decreto del Ministro dello sviluppo economico, in misura corrispondente alla variazione dell'indice nazionale dei prezzi al consumo per le famiglie di operai ed impiegati accertata dall'istat. 11
12 ( ) omissis ( ) Modifica dell art. 139 CAP Danno patrimoniale per lesioni di lieve entità Il risarcimento del danno biologico per lesioni di lieve entità, derivanti da sinistri conseguenti alla circolazione dei veicoli a motore e dei natanti, è effettuato secondo i criteri e le misure seguenti: a) a titolo di danno biologico permanente, è liquidato per i postumi da lesioni pari o inferiori al nove per cento un importo crescente in misura più che proporzionale in relazione ad ogni punto percentuale di invalidità; tale importo è calcolato in base all'applicazione a ciascun punto percentuale di invalidità del relativo coefficiente secondo la correlazione esposta nel comma 6. L'importo così determinato si riduce con il crescere dell'età del soggetto in ragione dello zero virgola cinque per cento per ogni anno di età a partire dall'undicesimo anno di età. Il valore del primo punto è pari ad euro seicentosettantaquattro/settantotto; b) a titolo di danno biologico temporaneo, è liquidato un importo di euro trentanove virgola trentasette per ogni giorno di inabilità assoluta; in caso di inabilità temporanea inferiore al cento per cento, la liquidazione avviene in misura corrispondente alla percentuale di inabilità riconosciuta per ciascun giorno. 2. Agli effetti di cui al comma 1 per danno biologico si intende la lesione temporanea o permanente all'integrità psico-fisica della persona suscettibile di accertamento medicolegale che esplica un'incidenza negativa sulle attività quotidiane e sugli aspetti dinamico relazionali della vita del danneggiato, indipendentemente da eventuali ripercussioni sulla sua capacità di produrre reddito. In ogni caso, le lesioni di lieve entità, che non siano suscettibili di accertamento clinico strumentale obiettivo, non potranno dar luogo a risarcimento per danno biologico permanente. Qualora la menomazione accertata incida in maniera rilevante su specifici aspetti dinamico relazionali personali documentati e obiettivamente accertati o causi o abbia causato una sofferenza psicofisica di particolare intensità, l ammontare del risarcimento del danno, calcolato secondo quanto previsto dalla tabella di cui al comma 4, può essere aumentato dal giudice, con equo e motivato apprezzamento delle condizioni soggettive del danneggiato, fino al venti per cento. L ammontare complessivo del risarcimento riconosciuto ai sensi del presente articolo è esaustivo del danno non patrimoniale conseguente a lesioni fisiche.\ 4. Con decreto del Presidente della Repubblica, previa deliberazione del Consiglio dei Ministri, su proposta del Ministro della salute, di concerto con il Ministro del lavoro e delle politiche sociali, con il Ministro della giustizia e con il Ministro delle attività produttive, si provvede alla predisposizione di una specifica tabella delle menomazioni alla integrità psicofisica comprese tra uno e nove punti di invalidità. ( ) omissis COMMENTO Il primo dato rilevante del DDL è la previsione di un termine entro il quale il Governo dovrà emettere la Tabella Unica Nazionale per il calcolo del danno biologico sia per le lesioni gravi e sia di lieve entità. 12
13 Tale previsione sancisce la fine di quel regime surrogatorio per la quantificazione del danno psicofisico, ideato dalla Corte di Cassazione (Sentenza 12408/2011), che ha accordato alla Tabelle Milanesi un valore suppletivo. Occorre però notare che dalla tabella rimarranno esclusi i danni da perdita del rapporto parentale, nonché il danno biologico terminale e quello da perdita della vita. Un altro punto critico riferito all ambito di applicazione della Tabella Unica Nazionale riguarda se essa varrà limitatamente ai danni derivanti da circolazione stradale ovvero potrà applicarsi a tutte le ipotesi di risarcimento. Tra le novità importanti del DDL vi è anche la previsione della personalizzazione del danno da lesioni fisiche la cui relativa disciplina viene regolata in termini identici salva la differenza della percentuale massima di personalizzazione - per le lesioni gravi e per quelle lievi; nello specifico qualora la menomazione accertata incida in maniera rilevante su specifici aspetti dinamico-relazionali personali documentati e obiettivamente accertati o causi o abbia causato una sofferenza psicofisica di particolare intensità, l ammontare del risarcimento del danno, calcolato secondo quanto previsto dalla Tabella Unica Nazionale, può essere aumentato dal giudice, con equo e motivato apprezzamento delle condizioni soggettive del danneggiato, fino al quaranta per cento (per lesioni gravi) e fino al venti per cento (per lesioni lievi). Le norme non contengono inoltre alcun chiarimento sulla natura del danno morale, che sarebbe auspicabile in presenza delle oscillazioni giurisprudenziali, né chiariscono se sia compreso nel non patrimoniale il danno morale da reato. Infine, per il caso di lesioni di lieve entità viene abolita la possibilità di accertare il danno biologico permanente mediante accertamenti visivi e limitata la risarcibilità alla possibilità di effettuare un accertamento clinico strumentale obiettivo: tale disposizione potrebbe generare delle criticità in relazione all accertamento del danno psichico. In riferimento alla previsione circa la personalizzazione del danno si rileva che il DDL sancisce al comma 3 di entrambe le norme, che «l ammontare complessivo del risarcimento riconosciuto ai sensi del presente articolo è esaustivo del danno non patrimoniale conseguente a lesioni fisiche». Tale ultima disposizione sembrerebbe porre un limite al risarcimento del danno non patrimoniale. Al riguardo si rammenta che con riferimento a un siffatto limite con sentenza n. 75 del la Consulta ha dichiarato costituzionalmente illegittima la previsione di un limite all obbligo risarcitorio per danni alla persona in materia di inadempimento al contratto di pacchetto turistico in materia di micropermanenti, viceversa, la Consulta ha recentemente ribadito con pronuncia n. 235 del 2014 la legittimità costituzionale della 13
14 norma di cui al comma 3 dell art. 139 CAP, nella misura in cui prevede un tetto massimo di aumento del risarcimento da parte del giudice, sulla base della ragionevolezza della limitazione del risarcimento del danno in confronto con la finalità solidaristica perseguita dalle compagnie assicuratrici, qualora la lesione non ecceda la tollerabilità. In detta pronuncia la Corte Costituzionale ha altresì ribadito che il danno morale costituisce pregiudizio compreso nel danno biologico, in quanto nascente da lesione all integrità psico-fisica. Riteniamo che in ogni caso la portata applicativa di tale pronuncia debba essere strettamente limitata all art. 139 e non sia suscettibile di futura estensione alle lesioni macropermanenti dovute alla circolazione dei veicoli. Questa Associazione ribadisce che la proposta formulazione dell art. 138 e 139 con la previsione della esaustività del risarcimento conseguito ai sensi di entrambe le norme - viola principi costituzionali perché mette in ogni caso un limite monetario al risarcimento del danno alla persona contrariamente al principio costituzionale che sancisce il diritto all integrale risarcimento del danno alla salute. Sarebbe invero auspicabile che temi di questo momento fossero affrontati nella pienezza del dibattito parlamentare e senza soluzioni predeterminate dettate dalla fretta e da bisogni contingenti. LOTTA ALLE FRODI VALORE PROBATORIO DELLE SCATOLE NERE E DI ALTRI DISPOSITIVI Il DDL torna nuovamente ad occuparsi della scatola nera e del valore probatorio della stessa, conferendo il valore di piena prova alle risultanze di tali dispositivi elettronici. PROPOSTA NORMATIVA Introduzione dell art. 145 bis CAP 1. Quando uno dei veicoli coinvolti in un incidente risulta dotato di un dispositivo elettronico che presenta le caratteristiche tecniche e funzionali stabilite a norma dell articolo 132-ter, comma 1, lettere b) e c), nonché dell articolo 32, commi 1-bis e 1- ter, del decreto legge 24 gennaio 2012, n. 1, convertito, con modificazioni, dalla legge 24 marzo 2012, n. 27, e fatti salvi, in quanto equiparabili, i dispositivi elettronici già in uso all entrata in vigore delle stesse disposizioni, le risultanze del dispositivo formano piena prova, nei procedimenti civili, dei fatti cui esse si riferiscono, salvo che la parte contro la quale sono state prodotte dimostri il mancato funzionamento o la manomissione del predetto dispositivo. 2. L interoperabilità e portabilità dei meccanismi elettronici che registrano l attività del veicolo di cui all articolo 32, comma 1, del decreto-legge 24 gennaio 2012, n. 1, convertito, con modificazioni, dalla legge 24 marzo 2012, n. 27, anche nei casi di sottoscrizione da parte dell assicurato di un contratto di assicurazione con impresa assicuratrice diversa da quella che ha provveduto ad installare i meccanismi elettronici, è garantita da operatori provider di telematica assicurativa i cui dati 14
15 identificativi sono comunicati all I.V.AS.S. da parte delle imprese di assicurazione che ne utilizzano i servizi. I dati sull attività del veicolo sono gestiti in sicurezza dagli operatori del settore sulla base dello standard tecnologico comune indicato nell articolo 32, comma 1-ter del decretolegge 24 gennaio 2012, n. 1, convertito, con modificazioni, dalla legge 24 marzo 2012, n. 27, e successivamente inviati alle rispettive Compagnie di Assicurazione. ( ) omissis (..) COMMENTO Sempre in relazione alle scatole nere il DDL si preoccupa di chiarire il ruolo e l efficacia probatoria, nei procedimenti civili, delle risultanze registrate da tali dispositivi elettronici; tali risultanze costituiscono piena prova dei fatti di cui si riferiscono, salvo che la parte contro la quale sono state prodotte dimostri il mancato funzionamento o la manomissione dei predetti dispositivi. In buona sostanza sarà difficilissimo, se non impossibile, controbattere all evidenza della prova presentata con la scatola nera. Tuttavia, da una parte la norma non chiarisce i fatti in relazioni ai quali le registrazioni della scatola nera producono efficacia di piena prova; dall altra non vengono chiariti i presupposti di attendibilità delle registrazioni. Più opportuna sarebbe la previsione di una prova presuntiva circa i fatti attestati dalle registrazioni, facendo salva la prova contraria da fornirsi con ogni mezzo. Con riguardo al divieto di utilizzo dei dati per finalità diverse e di rilevamento dei dati in maniera sproporzionata alle finalità, si osserva che da una parte si tratta di disposizione ultronea in quanto risulta sufficiente l espresso richiamo all osservanza del D.Lgs. 196/03, dall altra che il divieto di rilevamento dei dati del veicolo in maniera continuativa renderebbe di fatto inutile la scatola nera che per svolgere le proprie funzioni non può prescindere dal registrare i dati in modo continuativo. Infine appare di difficile applicazione la previsione della restituzione del premio relativo allo sconto goduto (salvo il richiamo alle eventuali sanzioni penali in caso di manomissione del dispositivo) rispetto alla restante parte del contratto. ULTERIORI MISURE DI CONTRASTO DELLE FRODI ASSICURATIVE Secondo il comma 2bis all art.148 CAP qualora a seguito di consultazione Banca Dati Isvap, in relazione ai mezzi coinvolti nel sinistro dovessero emergere almeno due parametri di significatività (ad esempio, una sinistrosità reiterata) che mettano la compagnia nella condizione di dover effettuare controlli più approfonditi, la stessa sarà esonerata dall obbligo di formulazione dell offerta entro i termini normativamente stabiliti (30 giorni per indennizzo diretto con soli danni materiali; 60 giorni procedimento ordinario; 90 giorni con lesioni fisiche). 15
16 Subordinato a questo diniego è tuttavia previsto l obbligo di comunicazione scritta all assicurato circa la necessità di svolgere ulteriori indagini. In particolare la comunicazione deve essere inviata entro gli stessi termini previsti per la formulazione dell offerta e deve contenere, oltre all esposizione della necessità di dover svolgere altri accertamenti, anche lo specifico riferimento normativo, nonché l avvertimento che entro il termine trenta giorni dalla ricezione della stessa la compagnia dovrà in ogni caso comunicare al danneggiato la propria decisione in merito alla pratica. In caso di diniego di liquidazione, poi, esso dovrà essere succintamente motivato. La nuova previsione normativa amplia il numero degli indicatori (ma non li definisce) che consentono all impresa di sospendere l offerta in caso di presunta frode e stabilisce la proponibilità dell azione di risarcimento solo dopo le determinazioni conclusive della compagnia di Assicurazione (al massimo dopo 90 giorni dopo la sospensione della procedura) TRASPARENZA DELLA PROCEDURA DI RISARCIMENTO Relativamente alle misure finalizzate al contrasto alle frodi (che direttamente e indirettamente impediscono la riduzione dei premi assicurativi) il DDL è intervenuto con una specifica disposizione relativamente alle procedure di risarcimento. A tal proposito si ricorda che solo un anno fa veniva stralciato dal Decreto Destinazione Italia l art. 8 che comprendeva un pacchetto di modifiche in materia di assicurazione. Nello specifico l art. 8, che era stato duramente criticato da più parti, imponeva agli assicurati di far riparare il veicolo incidentato esclusivamente da officine convenzionate con le assicurazioni e pagate direttamente da queste ultime. PROPOSTA NORMATIVA Introduzione dell art. 149 bis CAP 1. In caso di cessione del credito derivante dal diritto al risarcimento dei danni causati dalla circolazione dei veicoli a motore e dei natanti, la somma da corrispondersi a titolo di rimborso delle spese di riparazione dei veicoli danneggiati è versata previa presentazione della fattura emessa dall impresa di autoriparazione abilitata ai sensi della legge 5 febbraio 1992, n. 122 e successive modificazioni, che ha eseguito le riparazioni. 2. Nei casi di cui l assicurato ha sottoscritto la clausola di cui all articolo 132-ter, comma 1, lett. e), il danneggiato diverso dall assicurato può comunque rifiutare il risarcimento in forma specifica da parte dell impresa convenzionata con l impresa di assicurazione, individuandone una diversa. Le somme conseguentemente dovute a titolo di risarcimento sono versate alle imprese che hanno svolto l attività di autoriparazione, previa presentazione di fattura. In assenza di riparazione, le somme dovute a titolo di risarcimento sono versate direttamente al danneggiato diverso dall assicurato, nei limiti dei costi di riparazione preventivati dalle imprese in convezione. 16
17 Resta comunque fermo il diritto del danneggiato al risarcimento per equivalente nell ipotesi in cui il costo della riparazione sia pari o superiore al valore di mercato del bene e, in tali casi, la somma corrisposta a titolo di risarcimento non può comunque superare il medesimo valore di mercato incrementato delle eventuali spese di demolizione e immatricolazione di altro veicolo. COMMENTO Il DDL prevede che in caso di cessione del credito al risarcimento del danno la somma da corrispondere a titolo di rimborso sia versata solo a fronte di presentazione della fattura, direttamente dall impresa di riparazione. E garantita al danneggiato diverso dall assicurato, che ha sottoscritto la corrispondente clausola prevista per il risarcimento in forma specifica, la facoltà di scegliere l impresa di autoriparazione di fiducia, con versamento diretto dei rimborsi alla stessa, previa presentazione di fattura. Qualora il medesimo danneggiato diverso dall assicurato ritenesse di non voler riparare i veicolo, le somme da corrispondere a titolo di risarcimento sono versate direttamente a quest ultimo, nei limiti di quanto preventivato dall impresa di riparazione in convenzione. Il danneggiato, infine, mantiene il diritto al risarcimento per equivalente in tutti i casi in cui i costi di riparazione siano superiori al valore di mercato del bene. La legittimità della norma è dubbia. La restrizione reggerebbe se prevista nella generalità dei casi, ma in ogni caso si espone a censure in relazione alla tutela della concorrenza, che verrebbe limitata dal ricorso a riparatori graditi alla compagnia. ALLINEAMENTO DELLA DURATA DELLE POLIZZE A COPERTURA DI RISCHI ACCESSORI ALLA DURATA DELLA POLIZZA A COPERTURA DEL RISCHIO PRINCIPALE La nuova disposizione normativa introduce la possibilità di recesso dalle polizze accessorie allo scadere della polizza principale PROPOSTA NORMATIVA modifica dell art. 170 bis CAP La risoluzione ( ) si applica, a richiesta dell assicurato, anche alle assicurazioni dei rischi accessori al rischio principale della responsabilità civile derivante dalla circolazione dei veicoli, qualora lo stesso contratto, ovvero altro contratto stipulato contestualmente, garantisca simultaneamente sia il rischio principale sia i rischi accessori. COMMENTO L allineamento della durata delle polizze accessorie (in particolare: incendio e furto) alla polizza RC principale permetterebbe all assicurato, secondo la ratio della norma, una 17
18 maggiore mobilità della domanda, evitando che la previsione della durata annuale della polizza principale sia di fatto aggirata dalla legacy determinata dalle coperture assicurative accessorie. L estensione della disciplina del divieto di tacito rinnovo non viene attuata mediante la previsione di un effetto di legge, bensì come esito dell esercizio di una facoltà da parte dell assicurato; riteniamo che meglio sarebbe introdurre un regime di efficacia ex lege. In alternativa, a fini di protezione del consumatore, sarebbe opportuno prescrivere l obbligo di inserire nei contratti la relativa opzione da esercitarsi da parte de contraente al momento della stipula. ALTRI INTERVENTI IN AMBITO ASSICURATIVO RC PROFESSIONALE, CREDIT PROTECTION INSURANCE ULTRATTIVITA DELLA COPERTURA RC PROFESSIONALE Con riferimento all assicurazione RC Professionale rivolta a tutti i professionisti è inserita l offerta di un periodo di ultrattività della copertura per le richieste di risarcimento presentate per la prima volta entro i dieci anni successivi nel periodo di operatività della copertura. PROPOSTA NORMATIVA «In ogni caso, fatta salva la libertà contrattuale delle parti, le condizioni generali delle polizze assicurative di cui al periodo precedente prevedono l offerta di un periodo di ultrattività della copertura per le richieste di risarcimento presentate per la prima volta entro i dieci anni successivi e riferite a fatti generatori della responsabilità verificatisi nel periodo di operatività della copertura.». COMMENTO La Legge 148/2011 prevede che, a tutela del cliente, il professionista è tenuto a stipulare idonea assicurazione per i rischi derivanti dall'esercizio dell'attività professionale, rendendone noti al cliente, al momento dell'assunzione dell'incarico, gli estremi della polizza ed il relativo massimale. E previsto altresì che le condizioni generali delle polizze assicurative di cui al presente comma possono essere negoziate, in convenzione con i propri iscritti, dai Consigli Nazionali e dagli enti previdenziali dei professionisti. L inciso contenuto nel nuovo disposto normativo fatta salva la libertà contrattuale delle parti tende a svuotare di efficacia tutta la presente disposizione. 18
19 Sembra, infatti, che difficilmente l assicuratore esprimerà volontà favorevole a tale estensione. Qualora poi la nuova previsione divenisse obbligatoria, la stessa rischierebbe di disincentivare gli assicuratori della RC professionale dal prestare garanzia non solo nell ambito della malpractice medica, ma anche per tutte le altre attività (ad es. cariche di Amm.ri e sindaci di società) che possono risultare o essere caratterizzate da fattori di criticità. ART. 13 (INTERVENTI DI COORDINAMENTO) SI tratta di norme non direttamente influenti sul mercato. ART. 14 (POTERI IVASS) La genericità delle fattispecie la cui violazione determina l applicazione di sanzioni amministrative pecuniarie si risolve in una potenziale violazione del principio di tassatività della sanzione. La previsione del monitoraggio congiunto di Ivass e dell AGCM sulle variazioni dei premi assicurativi con finalità sanzionatorie potrebbe determinare un indebita incidenza nel gioco della concorrenza. CREDIT PROTECTION INSURANCE Un ulteriore previsione riguarda i contratti di assicurazione legati a contratti di mutuo o finanziamenti. Occorrerà ricordare che anche tale argomento sia stato oggetto, negli ultimi anni, di molta attenzione da parte del nostro ordinamento. Si citano a tal fine Reg. ISVAP 35/2010 e del Provvedimento ISVAP 2946/2011 che hanno introdotto una serie di obblighi contrattuali, tra i quali: 1) porre in evidenza i costi gravanti sul contraente; 2) l indicazione della misura delle provvigioni percepite dall intermediario 3) la trasparenza della modalità di calcolo del premio non goduto in caso di estinzione anticipata del mutuo 4) l impossibilità da parte delle banche di svolgere il contemporaneo ruolo di intermediario e beneficiario della polizza. Ancora il Decreto Salva Italia ha dichiarato scorretta la pratica commerciale di una banca, di un istituto di credito o di un intermediario finanziario che, ai fini della stipula di un contratto di mutuo, obbligava il cliente alla sottoscrizione di una polizza assicurativa erogata dalla medesima banca, istituto o intermediario. Il Decreto Liberalizzazione ha previsto che nel caso in cui le banche e gli intermediari finanziari condizionano l erogazione di un mutuo immobiliare o di un credito al consumo alla stipula di un contratto di assicurazione sulla vita, devono sottoporre al cliente almeno due preventivi di due differenti gruppi assicurativi (non riconducibili alle banche 19
20 e agli intermediari finanziari); riconoscendo al cliente la possibilità di ricercare sul mercato una polizza vita più conveniente, che l ente deve accettare senza variare l erogazione del mutuo o del credito al consumo. Il Reg. ISVAP 40/2012 ha fissato i contenuti minimi della polizza vita connesse a mutui, disponendo altresì che le imprese che commercializzano tali prodotti devono mettere a disposizione sui propri siti internet un servizio on-line gratuito di preventivazione. Il DDL prevede ora un potenziamento della trasparenza della vendita. PROPOSTA NORMATIVA All articolo 28 del decreto-legge 24 gennaio 2012, n. 1, convertito, con modificazioni, dalla legge 24 marzo 2012, n. 27, sono apportate le seguenti modifiche: a) Al comma 1, primo periodo, le parole sulla vita sono sostituite dalle seguenti:, ovvero qualora l offerta di un contratto di assicurazione sia contestuale all erogazione del mutuo o del credito ; al secondo periodo, le parole sulla vita, sono soppresse; b) Dopo il comma 1 è aggiunto il seguente: 1bis. Nei casi di cui al comma 1, la mancata presentazione dei due preventivi comporta l irrogazione da parte dell IVASS, a carico delle medesime banche, degli istituti di credito e degli intermediari finanziari, di una sanzione in misura pari a quanto stabilito dall articolo 324 del Codice delle assicurazioni private, di cui al, del decreto legislativo 7 settembre 2005, n. 209, e successive modificazioni.». c) Dopo il comma 3, sono aggiunti i seguenti: 3-bis. In ogni caso, le banche, gli istituti di credito e gli intermediari finanziari di cui al comma 1, sono tenuti ad informare il richiedente il finanziamento della possibilità prevista dal comma 1 di reperire sul mercato la polizza richiesta. In caso di offerta di polizza assicurativa emessa da società appartenente al medesimo gruppo, fatto salvo il comma 1, le banche, gli istituti di credito e gli intermediari finanziari sono tenuti ad informare il richiedente il finanziamento della provvigione percepita e dell ammontare della provvigione pagata dalla compagnia assicurativa all intermediario, sia in termini assoluti che percentuali sull ammontare complessivo, in caso di polizza non abbinata a prodotto finanziario. COMMENTO Nel solco della disposizione già prevista dall art. 8 Decreto Destinazione Italia (che dichiarava scorretta la pratica commerciale di una banca, di un istituto di credito o di un intermediario finanziario che, ai fini della stipula di un contratto di mutuo) obbligava il cliente alla sottoscrizione di una polizza assicurativa erogata dalla medesima banca, istituto o intermediario. 20

References: Art. 132
 art. 132
 art. 132
 articolo 22
 art. 22
 art. 132
 art. 8
 art. 132
 art. 8
 Art. 133
 Art. 135
 articolo 132
 art. 32
 art. 132
 Art. 135
 articolo 143
 art. 138
 art. 138
 art. 139
 sentenza 
 art. 139
 art. 139
 art. 138
 art. 145
 articolo 132
 articolo 32
 articolo 32
 articolo 32
 art.148
 art. 8
 art. 8
 art. 149
 articolo 132
 art. 170
 ART. 13
 ART. 14
 articolo 28
 articolo 324
 art. 8