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Timestamp: 2018-10-18 04:39:58+00:00

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seguro de grupo | Correduria de Seguros en Malaga
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El mal asesoramiento que da el banco
El cliente decide cuáles escoger Las dos preguntas que nos debemos hacer son: ¿Necesito el producto? normalmente sí domiciliamos la nómina en el banco, o contratamos un seguro de hogar, pero a lo mejor no tenemos previsto suscribir un plan de pensiones o no nos gusta utilizar tarjetas de crédito ¿Me va a merecer la pena el coste del producto frente al ahorro en los intereses de la hipoteca? si la contratación del producto nos supone un coste superior al ahorro en cuota, claramente estaremos haciendo un mal negocio Sin que sirva de lista exhaustiva, a continuación describimos los principales productos que se ofrecen en las vinculaciones y lo que se debe mirar en cada uno: Domiciliación de nómina y recibos: es importante saber si nos van a remunerar la cuenta corriente, pues normalmente mantendremos unos saldos en la cuenta a los que se puede sacar alguna rentabilidad. Para lograrlo recurren a amenazar al cliente con llevarle a los tribunales.
Y, en cualquier caso, no es necesario contratarlo con la entidad aseguradora que señale el banco, ya que también es válido un seguro firmado con cualquier otra aseguradora, siempre que cubra el valor de tasación del inmueble (excluido el valor del suelo). Si tiene una hipoteca y tiene contractado un seguro de hogar o de vida, ¿recuerda quién se lo vendió?, ¿fue el banco? En caso afirmativo, es muy probable que piense que el banco le dijera que necesitaba estos seguros para dar luz verde a la hipoteca o al préstamo. Acto seguido, dos o tres días después de la firma, cuando ya tengas tu casa y se hayan formalizado todos los pagos procedes a comunicar a la aseguradora no al banco, sino a la aseguradora vía burofax que te acoges a tu derecho del art 83.a.1 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro que dice, textualmente: “El tomador del seguro en un contrato de seguro individual de duración superior a seis meses que haya estipulado el contrato sobre la vida propia o la de un tercero tendrá la facultad unilateral de resolver el contrato sin indicación de los motivos y sin penalización alguna dentro del plazo de 30 días siguientes a la fecha en la que el asegurador le entregue la póliza o documento de cobertura provisional.” Sin tener que dar ninguna explicación acerca del motivo. Como quiera que el seguro de vida es un hermoso instrumento de protección familiar te recomiendo que estudiéis uno pero en el mercado libre, a la medida de vuestras necesidades y a un precio negociado, sin abusos.
Además si lo contratas en una empresa española al menos generarás impuestos en España puesto que los genera en Irlanda y en estos momentos de recortes solo nos falta a los empresarios no ser solidarios con nuestros compatriotas más necesitados ¿no? Para calcular lo que nos ahorramos o lo que nos cuesta quitarnos un seguro impuesto de encima lo mejor que podemos hacer es meternos en el calculador que nos ofrece el Banco de España y simular la hipoteca primero con el actual tipo “de mercado” y el que nos proponen como “castigo” si no accedemos a sus caprichos mafiosillos. Los bancos no son aseguradores puesto que la Ley de disciplina de entidades de crédito les prohibe realizar actividades ajenas a su objeto social exclusivo.
Aún no sé muy bien cómo pero la cuestión es que la Ley 26/2006 permite que esas empresas bancarias con objeto social exclusivo actúen como agentes de seguros, es decir, como comisionistas de una o varias aseguradoras. Por tanto quien comercializa legalmente los seguros es el banco y no sus sucursales pues operan bajo un Registro único.
Por ejemplo es posible contratar una incapacidad para la profesión del asegurado y no solo la absoluta (para cualquier profesión), es posible pagar la prestación en forma de renta, es posible incluir pensiones de orfandad y de viudedad, es posible incluir coberturas de enfermedades graves o incluso si entramos en exclusiones hay que ver hasta dónde llega la cobertura para ciertas profesiones, deportes de riesgo o el uso de ciertos medios de tranporte no estándar.
En general en el mercado libre se pueden obtener mejoras de prima respecto de las bancarias de como mínimo el 5% pero recuerdo el caso de una caja que vendía un mismo contrato que yo dispongo como opción un 60% más caro que en mi empresa ¿por qué? Yo tengo que competir… En España, las entidades sí están obligadas a suscribir un seguro de este tipo cuando conceden hipotecas por un valor superior al 80% de la tasación del inmueble. La otra alternativa es acudir desde un principio al sistema de arbitraje ordinario, al de consumo —válido solo si la compañía está adherida— o a la vía judicial. De la hoja de reclamación a los tribunales Guía rápida para reclamar El primer paso para reclamar es presentar un escrito o una hoja de reclamación —cuando se trata de materia de consumo—proporcionada por la empresa y debidamente cumplimentada. No son muy habituales, pero pueden ser útiles en algunos casos. Planes de ahorro asegurado: es un híbrido entre un seguro de vida y un plan de ahorro.
Las entidades, además, también pueden solicitar un aval o avalista si los ingresos del solicitante en relación con el importe del préstamo, son, en opinión del banco, insuficientes para garantizar el pago de las letras hipotecarias aunque, por lo general, si no se solicita más de un 80% del valor de tasación del inmueble se supone que el solicitante podrá hacer frente a las cuotas establecidas. El consumidor debe saber que… Si el crédito que solicita un cliente no supera el 80% del valor de tasación de un inmueble, la entidad bancaria, por regla general, no debería exigir un aval. Requisito de moda: Vinculación excesiva Cerca del 80% de las entidades bancarias requieren en la actualidad contratar uno o varios seguros para suscribir una hipoteca o un crédito al consumo pero, además, otra práctica de moda es obligar al cliente a vincularse con varios productos bancarios y con la domiciliación de más de un recibo. Los números “cantan”. Según la Ley española, los bancos no pueden obligar a sus clientes a contratar seguros ligados a la hipoteca, más allá del siempre obligatorio seguro contraincendios. Se da la circunstancia que el hijo no tiene trabajo desde hace meses y es la madre la que asume el pago de la hipoteca.
No obstante, no hay que lanzar las campanas al vuelo. Y es que parece que todo vale cuando la economía aprieta. No obstante, suele ser habitual que una entidad, para conceder un préstamo, exija del prestatario el cumplimiento de uno o varios requisitos adicionales (tales como domiciliar una nómina, contratar un plan de pensiones, contratar uno o varios seguros de determinadas características, etc.). No es que el banco te obligue a contratar esos productos, vincularlos a la concesión de un préstamo hipotecario sería ilegal, la entidad financiera los incluye entre las condiciones a la hora de conceder un préstamo hipotecario. Aunque de tener pruebas de dicho chantaje yo animaría a trasladárselas a la D.G.S. Estos incluyen el nombre y apellidos, DNI, dirección y teléfono de contacto. Datos correspondientes a la póliza de Seguro de Hogar contratada, como el número de póliza.
Texto, no muy extenso, indicando la no renovación del seguro que está en vigor dentro del plazo máximo de dos meses de antelación, tal y como obliga la Ley del Contrato de Seguro. Dirección de la aseguradora. Fecha del vencimiento de la póliza de seguro de hogar. Fecha. Firma del cliente o tomador del seguro. Al margen de los cauces normales para dar de baja el seguro, la normativa prevé dos supuestos en los que no es necesario cumplir con el plazo de 60 días de comunicación previa para cancelar el Seguro de Hogar. Si se produce una disminución del riesgo. 5 y 8 de la Ley 2/1981 de 25 de marzo de Regulación del Mercado Hipotecario, los cuales indican que si una entidad de crédito desea emitir cédulas o bonos hipotecarios con base a las hipotecas concedidas a los consumidores, es preceptivo que la vivienda hipotecada disponga de un seguro que cubra los riesgos por daños en el inmueble.
Actualmente estoy en una. No obstante, a mediados de agosto, los expertos afirman que estos porcentajes añadidos duplican o casi triplican al Euríbor. Un escenario mucho más favorable se presenta cuando se conceden hipotecas para vender los pisos que la propia entidad tiene en ‘stock’. Un dato que mucha gente desconoce. Cartas que amenazan con demandarnos ¿Qué hace la mayoría de la gente? Avisar pocos días antes e incluso no contactar con la compañía, limitándose a ar orden en el banco de que devuelvan el recibo. Y deben cumplirse. Es decir, el cliente paga todo el importe del seguro de una sola vez y por adelantado.
Si no se obtiene respuesta o no estamos de acuerdo con la decisión de la compañía, hay que acudir a la Dirección de General de Seguros y Fondo de Pensiones (DGSFP), que en un tiempo máximo de cuatro meses tiene que pronunciarse. mismo la declaración de salud, y hágalo de forma verídica, pues si no es así, Si accidentalmente fruto de una explosión e incendio se produce un siniestro total de la vivienda ¿Que hago?. El plazo para reclamar es de dos años desde la contratación del viaje. También puedes acudir a la Dirección General de Turismo de tu Comunidad Autónoma, aunque este organismo no resolverá tu problema acabó uniéndose, y los altos directivos de estas se marcharon: De éste modo, desembolsó unos veinte millones de euros por la salida de tres exdirectivos de la entidad: Adquirir productos a través de la red es un hecho que se ha convertido en una práctica habitual, ya sea para comprar un libro, ropa o para adquirir un billete de tren y no nos paramos a pensar en aquellos casos en los que nos pueden engañar, hasta llegar a niveles que pueden perjudicar nuestra economía, acabar con nuestros ahorros o provocarnos una gran deuda.
También es importante saber si la tarjeta tiene cuota anual Aportación a planes de pensiones: si ya tenemos un plan de pensiones, y queremos seguir realizando aportaciones, ésta es una excelente manera de reducir el coste de la hipoteca. Eso sí, en ese caso tendremos que asumir que el banco a cambio nos subirá el interés. ¿Usted tiene hipoteca?, ¿y seguro de hogar o de vida?, ¿recuerda quién se lo vendió?, ¿fue el banco? En caso afirmativo, es muy probable que piense que el banco le dijera que necesitaba estos seguros para dar luz verde a la hipoteca. Un Agente de seguros o un corredor de asesorará siempre mejor que un empleado bancario, por lo que mi consejo es que contrates tus seguros con alguno de los mencionados, y deja al banco que gestione lo que debería saber gestionar. En principio teniendo una hipoteca, tienes obligación de tener un seguro de hogar (creo que es suficiente con el de incendios, no estoy seguro, aunque te sale a cuenta tener una completo de hogar, la verdad) y tener de beneficiario al banco (si el banco no está como beneficiario, puede alegar que no posees seguro de hogar y contratarte uno e imputártelo a tí).
Seguros obligatorios por Ley hay sólo uno: el seguro de incendios (conocido como seguro de hogar); y es obligatorio contratarlo y poner como beneficiario al banco en primer lugar, con la aseguradora que queramos, no necesariamente la que nos dice el banco. Aunque se trata de otro tipo de contratación, y no fue ideado para las hipotecas, también se usa en este ámbito últimamente. Otra herramienta con la que pueden ‘jugar’ las entidades es la llamativa de los diferenciales, que son el margen que se suma al valor del índice pactado como referencia en una hipoteca.
A la hora de contratar una hipoteca las entidades financieras suelen ofrecer la contratación de una serie de productos con los que el consumidor conseguirá rebajar el diferencial de su crédito hipotecario. El que “solo resulte posible la contratación del servicio bancario vinculado a la contratación de otros en las condiciones ofertadas” tiene su origen en la voluntad de la entidad que lo impone. Otros ejemplos son el de la hipoteca Net Fidelis de Caja España-Duero (2.000 euros como mínimo al año de gasto), el Hipotecambio de Deutsche Bank (3.000 euros), Caja Rural de Granada (1.200 euros), Kutxabank (2.400 euros) o Liberbank (1.500 euros). Si la aseguradora hace caso omiso a tu petición y al renovar la póliza el precio no es menor, puedes cancelarla en los 15 días siguientes. Si contratas un seguro de coche a través de Internet tienes un plazo de 14 días naturales para cancelarlo. Una directiva de la UE aprobada en 2014 regula esta cuestión, y antes del 21 de marzo de 2016 la normativa española deberá adaptarse a ella.
Pero ¿son lícitas estas exigencias bancarias? No se ha especificado normativa hipotecaria ni regulación del Banco de España que contemple tales prácticas por parte de bancos y cajas de ahorros. (Criterios del Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del Banco de España 2014). Y en este sentido, cobra protagonismo la Directiva 2014/17/EU, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, cuyo artículo 11.4 vislumbra igualmente ese carácter de imposición comercial del seguro, en los siguientes términos: Si la celebración de un contrato relativo a un servicio accesorio, en particular un seguro, fuera obligatoria para obtener el crédito o para obtenerlo en las condiciones ofrecidas, y el coste de ese servicio no pudiera determinarse de antemano, dicha obligación deberá mencionarse también de forma clara, concisa y destacada, junto con la TAE. En definitiva, podemos concluir que no existe norma jurídica alguna que obligue al cliente bancario a suscribir un seguro de vida vinculado al crédito hipotecario, sin perjuicio de que, suficientemente informada, sea una exigencia válida por parte de la entidad, y en cierto modo, aconsejable dependiendo de las circunstancias objetivas y subjetivas de la operación hipotecaria a suscribir.
Para el caso de que lo hayamos contratado, en caso de que queramos cancelarlo, hay que advertir de que la petición de baja debe realizarse directamente a la aseguradora, por escrito y con al menos un mes de antelación, en los términos que establece el artículo 22 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Si la entidad bancaria pone obstáculos para cursar esta baja, se debe reclamar a la propia entidad pero siempre habiendo cumplido con el trámite de haber comunicado la baja a la aseguradora. En ocasiones, ese Seguro de Vida se paga de una sola vez al formalizarse el préstamo hipotecario (Seguro de Prima única).
Los mensajes con intenciones de hacer phishing (estafa electrónica cometida por medio de correos, en los que, imitando la identidad y logotipos de bancos y cajas, se solicita a usuarios de banca online sus claves de acceso a cuenta) se distribuyen mediante correo electrónico. Así las cosas, en lenguaje corriente, las entidades de crédito, bancos y cajas, se dedican como actividad principal a recibir dinero que deberá ser devuelto para con él proceder a conceder créditos pero, ¿es ésta realmente la actividad principal de las entidades? Bajo mi punto de vista NO. En los últimos cuatro meses he recibido de mis dos bancos habituales más de diez llamadas telefónicas en las que me ofrecían diversos seguros tanto para mi actividad profesional, como para la cobertura de diversos bienes como coche o vivienda. Lo más fuerte: para cambiar el capital cubierto por la póliza (ya sea continente o contenido, tengo ambos asegurados) debo solicitar conformidad de mi banco ¿¿¿ … Estas tarjetas ofrecen posibilidades flexibles para las compras de sus usuarios con tipos similares a los de los créditos al consumo.
Entre las entidades que piden un consumo mínimo con tarjetas al cabo del año para conceder su hipoteca están Cajasur, que cuenta con uno de los diferenciales más bajos del mercado (Euribor + 1,25%) pero también pide que se efectúen consumos de 5.000 euros anuales en compras con tarjeta de crédito. Pero lo normal es que, más allá del derecho a la pataleta, los clientes apenas protesten ante ese tipo de situaciones, en gran medida porque no saben a quién acudir. Y el 20% más durante los dos años restantes. De hecho así lo ha considerado algún miembro de la Fiscalía.
LAS RESOLUCIONES JUDICIALES. La esperanza para el grupo de afectados por la comercialización de las preferentes comenzó a aparecer con las primeras resoluciones judiciales recaídas en la materia, resoluciones a favor de los pequeños inversores donde se hace hincapié en la mala praxis de las entidades financieras, al incumplimiento de la normativa en la materia, a la no consideración de las preferentes como un producto adecuado para un ciudadano medio de perfil conservador que simplemente quiera una inversión segura. Este documento es imprescindible firmarlo cuando contratas el seguro y supone una declaración por parte del cliente sobre su estado de salud. Partiendo de ahí, la contratación de seguros a la hora de la concesión de un préstamo no es una excepción. Me anulan mi póliza y generan una nueva. Si se niegan a entregarnos, por ejemplo, el resguardo del taxi, debemos cumplimentar una hoja de reclamación”, añade el director legal. “Es caro y muchas veces se lo colocan a gente que no tiene cobertura.
Si deseas cancelar tu seguro no debes esperar a que llegue la fecha del fin de contrato, sino que es necesario notificarlo antes y que la aseguradora dé su consentimiento. Si deseas cambiar de seguro o prescindir de las coberturas que tienes contratadas debes anular la póliza que tienes suscrita Cancelar la renovación del seguro En el caso de que no quieras renovar con tu aseguradora y decidas cancelar la póliza de cara al año siguiente, deberás notificarlo con 1 mes de antelación a la fecha de fin de la cobertura, que viene indicada en el contrato. Esto significa que la resolución no tiene el mismo carácter de un laudo o una sentencia. Cuando me la mandó me quedé de piedra. Se convierte en la baza perfecta para la compañía que quiere retenernos a toda cosa en su cartera de clientes. Dicho seguro se realiza para cubrir principalmente la responsabilidad civil, en caso de tener que indemnizar en caso de accidente, daños a otros vehículos, daños en la vía o atropellos a peatones.
Las estafas en el sector de los seguros crecen con la crisis La estafa o los fraudes en el mundo de los seguros no son nuevos, todo lo contrario, están a la orden del día. Pero en vez de a Euribor + 1,25 %, a Euribor + 2,25 %. Este beneficio es doble si tenemos en cuenta que, en muchas ocasiones, es la compañía de seguros perteneciente al mismo grupo de la entidad de crédito la que ha vendido el seguro. Tal y como señala, responsable de Comunicación y miembro de la Junta Directiva de ADICAE, “el hipotecado tiene todo el derecho del mundo a elegir la compañía de seguros que más le convenga y el seguro que mejor se adapte a sus características pero la banca, desde su posición de privilegio, impone al consumidor la contratación del seguro de la compañía de su propio grupo o de la que tiene una buena relación de negocio. Si quieren asegurarse que si mueres cobran ellos, que se gasten la pasta y sean ellos los que se autoseguren.
La secuencia de hechos está bien estructurada, pero si es tal y como cuentas, creo que el hecho de coaccionarte a firmar con una compañía aseguradora del mismo grupo que el banco es lo que tendría más fuerza de cara a una demanda. La jurisprudencia no ha llegado a pronunciarse de forma unívoca porque sí que considera accidente cuando el infarto viene provocado por una causa exterior concreta, una situación de estrés en el trabajo, un esfuerzo, un susto, una sobrecarga, una actividad en un periodo de tiempo estresante… Pero no será accidente y no dará derecho a indemnización cuando su causa se encuentre en el estado de salud del propio individuo sin factores externos que determinen el infarto. Si no fuera así —o si no obtenemos respuesta—, podemos acudir al servicio de reclamaciones del Banco de España.
Esta última te informará, por si se hubiera dado algún problema o error (como un cambio de domicilio o de cuenta bancaria). Además hemos de revisar que no tengamos ya un seguro de vida, algo que puede que ya exista si tenemos una hipoteca, préstamo personal o como extra de algún servicio que hayamos contratado. Debemos leer la letra pequeña, para estar seguros que entendemos y estamos de acuerdo con todas las cláusulas. Esto lo recoge el art 22 Ley 50/1980 de Contrato de Seguro. en el seguro de vida y solo en el seguro de vida podremos anular el contrato dentro de los 30 días siguientes a la recepción de la póliza de acuerdo con lo que señala el art 83.a.1 de la citada Ley 50/1980 sin tener que dar ninguna explicación y sin penalización alguna salvo que se trate de seguros en los que se ha asumido el riesgo de inversiones. Dicho esto en vuestro caso no concurren ninguno de los dos supuestos. Pero, como hemos dicho, se trata solo de determinados casos. Puedes hacerlo con la que quieras.
¿Y de hogar? La ley sólo nos obliga a contratar un seguro de incendios y en ningún caso estás obligado a contratar cualquiera de estos seguros con la misma entidad bancaria que te concede el préstamo. Veámoslo a través de 2 ejemplos reales de ‘letra pequeña’: Ejemplo 1: Se trata de una hipoteca vigente de una entidad que ofrece un interés de Euribor + 0,55% siempre que contratemos los siguientes productos vinculados: Domiciliar nómina: 0 € Domiciliar al menos 3 recibos: 0 € Contratar una tarjeta de crédito o débito: Compra mínima de 10 €/ mes Contratar un Seguro Multiprotección de Hogar: precio según vivienda Contratar un Seguro de Protección de Pagos a 5 años: prima única de 1.498,83 € Contratar un Seguro de Vida a 5 años: prima única de 1.172,81 € De no contratar estos productos, la entidad financiera aumentaría el interés de la hipoteca hasta Euribor + 1%.
Hay bancos que obligan a pagar 5 o 10 años de seguro al contado; eso es abusivo, por no decir, delictivo. (2 hipotecas , estoy pillado por todo los lados ) y cuando me intentarón colar el seguro ( que lo tengo ) ví que ponian como beneficiario en caso de fallecimiento al propio banco. Os pido disculpas si en algún momento soy duro pero creo que hay que dejar claros los puntos en esta materia para prevenir el siguiente. Muchas gracias, no solo por la amable valoración acerca de los contenidos aportados sino también por la oportunidad que ofrecéis al consumidor quien, en general, tan solo encuentra fuentes de intoxicación en la materia bien de partes interesadas que viven especialmente cómodas en zonas poco iluminadas o bien por “espontáneos” bien intencionados pero muy poco formados y que dan pie a recordar aquello de que poco hay más peligroso como un idiota con iniciativa.
Contestando a tus preguntas, por el mismo orden: Habría que preguntarse si realmente estamos ante intereses bonificados o ante tipos penalizados. (Nota: Aunque la suma total de puntos por bonificaciones puede llegar a 0,80, el máximo de puntos a restar del diferencial del préstamo será de 0,60). Ejemplo Abrimos una hipoteca en Ibercaja de 150.000 € a 30 años y tenemos claro que vamos a domiciliar la nómina, contratar tarjetas y también el obligatorio seguro de hogar, de manera que obtenemos un interés de Euríbor + 1,84 % (2,09 – 0,15 – 0,10 = 1,84). Eso sí, en ese caso tendremos que asumir que el banco a cambio nos subirá el interés. ¿Hipotecas sin seguros? Sí, es posible. Bancos Hay que entregar una reclamación escrita al servicio de atención o al defensor del cliente de la entidad, que tiene un plazo máximo de dos meses para contestar. Esto debes notificárselo a tu compañía y esta tendrá que cambiar el precio de tu seguro, reduciéndolo si fuera necesario.
También es cierto que si no se contrata este seguro de vida y dentro de la libertad contractual el banco puede no conceder la hipoteca, pero lo que no puede el banco es condicionar a que el seguro de vida se haga en sus oficinas o en las aseguradoras que dependan de ella porque el que pide un préstamo hipotecario puede adquirir un seguro de vida en otras aseguradoras que tengan mejores condiciones y que elija él mismo. ¿Podría cambiar los beneficiarios de su seguro en cualquier momento? Si usted es el tomador del seguro puede modificar a los beneficiarios tantas veces como quiera. Lo aconsejable es hacerle saber que conocemos la operativa bancaria y que por suscribir un seguro se obtendrán mejores condiciones, pero que no es, ni mucho menos, obligatoria su contratación. No obstante, suele ser habitual que una entidad, para conceder un préstamo, exija del prestatario el cumplimiento de uno o varios requisitos adicionales (tales como domiciliar una nómina, contratar un plan de pensiones, contratar uno o varios seguros de determinadas características, etc.).
Como conclusión a todo lo anterior, se aconseja la negociación con distintas entidades bancarias sobre los tipos de interés y diferenciales a la hora de solicitar un crédito personal o hipotecario, ya que,como he citado, nos intentaran como condición de la obtención del crédito o formalización de hipoteca, la contratación de algún tipo de seguro. ¿El plan de pensiones está vinculado a esa cuenta corriente? Para cerrar la cuenta tendrás que traspasar el plan de pensiones a otra entidad o gestora. Esto no es así para los seguros de hogar, que son requisito generalizado para todas las entidades, siendo gratuito durante el primer año. “Antes de firmar nada es necesario calcular los costes y valorar si su contratación compensa respecto a mejoras de las condiciones de la hipoteca”, apunta. Seguro de protección de pagos Lo primero que hay que tener presente es que no es obligatorio.
No obstante, desde el punto de vista comercial, las entidades son libres de marcar sus exigencias. El consumidor debe saber que… En cualquier caso, el cliente no debe ser sumiso y acceder sin más a firmar un compromiso desmedido. En algunos casos, las aseguradoras establecen un plazo de hasta 60 días para que el cliente pague el recibo.
El segundo se llama Cuenta y Aumenta, que está orientado a inversiones a medio/largo plazo. No puede estar ligado de ninguna manera a la entidad bancaria ni a ninguna sociedad que dependa de ella. De esta manera se garantiza que a través de la indemnización del seguro, dicha vivienda pueda ser reconstruida sin perder el valor de la garantía que supone la vivienda frente al préstamo. Puedes contratar el seguro con nosotros, cumplimentar esta cláusula y cumplir con el banco. Si se trata de denegación de embarque, cancelación de vuelo o retraso superior a las tres horas, también habrá que reclamar ante la empresa. Evitarás problemas posteriores si desde la compañía alegan que no hiciste la comunicación necesaria y en el tiempo pertinente. La mejor manera de cancelar una póliza es comunicarlo por escrito a la aseguradora a través de un telegrama, burofax o correo tradicional Otros métodos: por teléfono o vía web Algunas aseguradoras ofrecen a sus clientes la posibilidad de darse de baja a través de un teléfono específico de la compañía y tras la conversación puedes solicitar que te envíen por email o fax la confirmación escrita.
Buena parte de las tarjetas que debe contratar el cliente llevan implícitas cuotas por estos conceptos que se sitúan entre los 20 y los 50 euros anuales. Nuestro multitarificador de seguros está preparado para realizar presupuestos de hogar con mas de 10 aseguradoras, proporcionándote de forma inmediata un certificado de cesión de derechos que podrás presentar en tu entidad bancaria si esta la requiere a la hora de formalizar una hipoteca. 40 a 42 de la Ley de Contrato de Seguro), pero su designación como beneficiario le atribuye derechos superiores a estos. “Por temas como bajas sanitarias o denegación de la prestación por desempleo el ciudadano puede acudir en 30 días al Juzgado de lo Social, autoridad competente en materia de empleo”, ejemplifica Hernández; si el problema surge con la Agencia Tributaria, nos podemos dirigir al Tribunal Económico Administrativo o al Juzgado Contencioso Administrativo. Este seguro se exige legalmente ya que el inmueble actúa como garantía de cobro para el prestamista -el banco-.
Carece de competencias para actuar en casos que persigan impedir o entorpecer el ejercicio de cualquier derecho de un banco contra sus clientes. Asimismo hay que comprender que por varios motivos (LOPD, Blanqueo de Capitales, etc) este tipo de contratos merecen una especial protección por parte de la Ley y no pueden ser tratados como un sobre de cromos. Por último una consideración: un seguro de vida es patrimonio. En el documento deben figurar el nombre y apellidos, DNI y domicilio del demandante. Negocie para que lo pague la entidad. Restricciones habituales que dejan al consumidor desprotegido Si ya de por sí las condiciones en las que el consumidor tiene derecho a beneficiarse del seguro son desfavorables (le han despedido o ha sufrido un accidente laboral), cobrarlo no va a ser tan fácil como parece. Según el Banco de España, tu banco deberá reembolsarte de inmediato el dinero que se ha transferido, salvo que de alguna manera pueda acreditar que eres tú quien ha actuado de manera fraudulenta o que has incumplido, de manera deliberada o por negligencia grave, las obligaciones de custodia de tus claves.
Lamentablemente, las resoluciones del Banco de España no son vinculantes para las entidades, que pueden negarse a obedecerlas (en este caso, a devolver los importes defraudados). Ése es el único supuesto que obliga a un ciudadano a contar con una póliza que proteja su vivienda. Peligroso precedente. Queda saber lo que dirá finalmente el Tribunal de Justicia la UE en unos meses. Lamentablemente, como en el caso del Banco de España, su resolución no es vinculante. Por ello, dicha información no puede considerarse como una alternativa al asesoramiento jurídico, desaconsejándose la toma de decisiones sobre la base de la referida información sin obtener un asesoramiento profesional adecuado.
Preocupados por la seguridad de nuestros ahorros dentro de unos años, muchos han optado por productos bancario con características a largo plazo con los que podamos obtener una buena rentabilidad mes a mes y escasos o nulos gastos. Los seguros de rentas vitalicias son un producto de ahorro que cada vez tiene más peso en el mercado y que permite complementar una pensión de jubilación. Aunque de tener pruebas de dicho chantaje yo animaría a trasladárselas a la D.G.S. A las pruebas podemos remitirnos. Por cuanto a los tipos de interés que se aplican en este momento en el que el euribor está algo por debajo del 0,6% y los diferenciales triplican o cuadruplican los de aquellos tiempos en que la banca era respetable y respetada (antes de la burbuja, por supuesto) creo que no iría mal que alguna Asociación de Consumidores sacara a la luz una vieja amiga del ciudadano, olvidada y ya centenaria.
El plazo para reclamar por esta vía es de dos años. “Pero no puedes ir al arbitraje ni a las oficinas de consumo, que solo responden por empresas privadas”. Por ello lo más aconsejable es no utilizar palabras que figuren en un diccionario.Una buena idea es utilizar combinaciones de letras y números. El plazo para hacerlo será de un mes. Si no hay comunicación alguna por una de las partes, es decir, de parte del asegurado o de la aseguradora, el contrato se suele prorrogar automáticamente. De esta forma, es posible que pienses que para rescindir el contrato del Seguro de Hogar basta con comunicarlo unos días antes. Y prohíbe, con salvedades, las prácticas de ‘ventas vinculadas’, es decir, la venta de paquetes constituidos por contratos de crédito y otros productos financieros cuando el contrato de crédito “no se ofrezca al consumidor por separado”. ¿Entenderíamos una decisión así para salvar a Vueling? ¿Qué pensaríamos si en el conflicto que Volkswagen tiene abierto con miles de afectados por el fraude de las emisiones, las autoridades decidieran exigir indemnizaciones y se limitaran las mismas sólo a un número determinado de usuarios o abonar únicamente la mitad de las cantidades que los peritos consideren justas para sufragar los daños ocasionados?
¿Entenderíamos una decisión así por salvar a Volkswagen? ¿Qué pensaríamos si en las recientes anulaciones de festivales y actuaciones musicales tan solo se devolvieron el dinero a una parte, los que, por ejemplo, hubieran realizado las contrataciones a través de algún portal concreto o los que compraron las entradas en los siete días anteriores a la celebración? ¿Entenderíamos una decisión así por salvar a los organizadores? ¿Alguien entiende que si las cláusulas suelo de las hipotecas, que hace que muchos hipotecados paguen hasta 3.000 euros más al año, han sido declaradas “abusivas” por la UE y el Tribunal Supremo, tan solo se devolverá el dinero cobrado incorrectamente por las entidades desde 2103? ¿Alguien entiende que no se obligue a pagar desde que se contrató la hipoteca? ¿Alguien entiende la discriminación entre los que contrataron antes y los que lo hicieron después?
¿Se puede entender una decisión así para salvar, como argumentan, a la banca y el sistema bancario español? ¿No es una barbaridad y una tremenda injusticia cargar sobre las espaldas de quienes mantienen a las empresas, los clientes, los desmanes, abusos, malas gestiones, etc. El banco en este caso te pondrá miles de trabas, antes de darte un euro. Por el otro, las mejores ofertas del catálogo actual no vienen solas. Según la Ley del Mercado Hipotecario los bienes sobre los que se constituya la hipoteca “deberán contar con un seguro contra daños adecuado a la naturaleza de los mismos”. Según el artículo 82.1 del Real Decreto legislativo 1/2007 se trataría de cláusulas abusivas por ser estipulaciones no negociadas individualmente, y en interés de la entidad. Ante estas prácticas abusivas de la banca los consumidores pueden defenderse presentando las correspondientes reclamaciones. Es más, aunque tu hayas dicho la verdad, tendrás que demostrar que esto ha sido así, si quieres cobrar lo que es tuyo.
Es cierto que no todas las aseguradoras pero en este caso estamos hablando de un banco! Ojo! “Yo no miré el precio del seguro ni si quiera”, solo firme el contrato y lo pagué pague religiosamente durante 12 años. Siendo coherentes o no, decidímos dejar las cosas así y no ir mas allá, no se si con bueno criterio, pero la carta la tengo en mi archivo guardaditata como una “joya”. “Es el gran olvidado, pero lo ofrecen muchas entidades por si el titular se queda en paro”, señala. El banco debe esperar a que venza el plazo de la hipoteca (15, 20, 30, 40, 50 o los años fijados) para exigir al cliente el dinero que resta por devolver. Comisiones: vía libre, pero con límites El tema de las comisiones es otro de los que despierta más reclamaciones y disconformidades entre clientes y entidades.
Según esta normativa, la duración de los seguros viene determinada en la propia póliza, que también recoge que su renovación se producirá de manera automática una vez llegada la fecha de vencimiento y en plazos no superiores a un año. para la vivienda. Así, la Ley 2/1981, de 25 de Marzo, de regulación del mercado hipotecario y el RD 716/2009, de 24 de abril, establecen la obligación de contratar un seguro de daños sobre el inmueble que se va a hipotecar. En el caso del seguro de vida o seguro de protección de pagos, es mucho más clara esa inexistencia de obligación legal para el deudor. Consejos: No olvide que legalmente no existe la obligación de suscribir seguro alguno vinculado al préstamo. Heredarían un problema. La lógica dice que habría que pasar un cheque médico, como poco. Esa es la única obligación que tienes.”
Lo de poner al banco como beneficiario, ni de lejos por favor. Si no está de acuerdo con ella, puede intentar reclamar sus derechos por otras vías administrativas o judiciales. No digamos ya si la persona sufre de hipertensión, es de piel delicada o simplemente fue tratada de un episodio de depresión años antes. Ese tema puede tener consecuencias muy graves, también para el empleado del banco. Los contratos de seguro son contratos. El asunto es importante pues la cantidad en juego es elevada. ¡adivina! Desde luego puede acudir a otro banco. De esta manera se garantiza que dicha vivienda pueda ser reconstruida sin perder el valor de la garantía que supone la vivienda frente al préstamo. Es muy discutible la figura del beneficiario distinto al tomador-asegurado en este tipo de seguro, la propia Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones en una consulta sobre este mismo tema dice que solo tiene derecho a percibir la indemnización el propietario del bien, ya que pagando a la entidad se produciría un enriquecimiento injusto para la misma, al no ser el que ha sufrido el perjuicio o menoscabo directamente.
No son pocas las demandas colectivas que muchos particulares han interpuesto a las entidades financieras a través de asociaciones en defensa del consumidor, como Adicae y Ausbanc, entre otras, que han obtenido sentencias favorables a la causa. Leer la letra pequeña Lo primero que recomiendan estas organizaciones es negociar la no aplicación de la cláusula antes de la firma de la hipoteca, aunque desde la Asociación Hipotecaria Española recuerdan que no es una cláusula abusiva, pero que debe estar sometida a pacto, por lo que una tercera figura, la del notario, tiene la obligación de informar al cliente de su existencia. Lo que unos consideran ‘truco’, es decir, una cláusula enmascarada entre el papeleo, para otros es un ‘trato,’ un acuerdo legal, al que llegan las dos partes.
La reciente Directiva Europea sobre Hipotecas aprobada por el Parlamento Europeo (España tiene dos años para transponerla) prohíbe expresamente las cláusulas abusivas en los contratos de productos financieros, entre ellas la obligación de vincular un seguro con la entidad bancaria al firmar el contrato hipotecario. Te contamos cómo defenderte. No es una leyenda urbana: los ciberdelincuentes tienen ideados distintos sistemas para hacerse con las claves de acceso y de firma electrónica de los clientes bancarios. Entre ellas, la de contratar algunos productos con ellos, pero, ¿puede obligar el banco a contratar un seguro de hogar? La respuesta la da la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones: “cuando se suscribe un préstamo con garantía hipotecaria no existe obligación legal para el prestatario de contratar un seguro”. La Ley 2/1981 exige disponer un seguro que cubra los posibles daños de un inmueble contra incendios y en el que la “suma asegurada deberá coincidir con el valor de tasación del bien asegurado excluido el valor de los bienes no asegurables por naturaleza, en particular el suelo”.
El derecho a reclamar prescribe al año. En esta web analizamos en profundidad las ventajas e inconvenientes de los diferentes seguros de impago de alquiler del mercado, gracias a los más de 10 años de experiencia que tenemos en el sector. Además, cada seguro de alquiler puede ser puntuado y comentado por aquellos que tengan una experiencia positiva o negativa, por lo que los resultados de las comparativas reflejaran la opinión general de quienes ya han contratado el seguro. Los factores que trataremos en cada uno son muy variados, desde las coberturas a su funcionamiento. Precio del seguro de impago En todas las comparativas damos una idea aproximada (Ya que algunas aseguradoras pueden variar sus precios) sobre el coste de cada uno de los seguros de alquiler, para poder evaluar si las coberturas y funcionamiento se corresponden con el coste del seguro.
Además, también mencionaremos lo que oculta el precio en alguno de los seguros de impago más baratos, que en muchas ocasiones nos obligarán a renunciar a coberturas fundamentales, hasta el punto de no cubrir los casos más habituales. Como no, tendrás la oportunidad de calcular el precio del seguro de tu interés pinchando sobre la aseguradora de tu elección para que puedas saber exactamente cuanto vale. Te ayudamos a elegir el mejor seguro de impago de alquiler y el mejor mediador No sólo nos centramos en el seguro en sí, sino que para elegir el mejor seguro también es imprescindible elegir al mejor mediador.
Se preguntarán por qué pasa esto. “Si la compañía es conocida, no hay ningún problema, si tiene menor reputación hay que tomar mayores precauciones”, señalan fuentes del sector. Con independencia de la solera de la compañía, todas las aseguradoras están supervisadas por la Dirección General del Seguro (DGS), que vigila sus cuentas, controla la calidad de los activos en los que invierten, comprueba sus niveles de solvencia… Para tratar de conseguir la mejor hipoteca sin seguros, los interesados deben antes conocer sus derechos, ofertas de mercado y desventajas de esta opción, según informa el comparador A pesar de que los seguros suelen presentarse a los interesados como parte del “paquete” hipotecario, si preguntamos al banco por la obligatoriedad de estos seguros, la entidad se ve obligada a explicar que son optativos.
¿Como hará frente a la hipoteca, si no habíamos vinculado ningún seguro de vida al préstamo?. Banca, No Banca… En el caso de que exista un préstamo hipotecario, el bien hipotecado ha de protegerse con una cobertura de incendio, pero el cliente no está obligado a contratar la póliza a través de la aseguradora del banco”. En diciembre de 2013, el Parlamento Europeo aprobó la nueva Directiva Hipotecaria, en la que no se permite la venta vinculada de seguros a préstamos, pero se da carta de naturaleza a la venta combinada. Por tanto, se debe verificar si la obligación de contratar dicho seguro figura o no pactada en las condiciones contractuales y, en caso afirmativo, también debe verificarse en qué términos está contemplada . Si el banco se lo devuelve (porque el cliente ha decidido que no quiere seguir pagando por una póliza), la compañía de seguros volverá a repetir la operación aproximadamente quince días más tarde. Desde ADICAE le recomendamos que intente presionar al banco para eliminarlo, y si no hay más remedio que suscribirlo, negocie la ampliación de contingencias para que le salga a cuenta o proponga un cambio a la entidad aseguradora que más le convenga.
En los últimos tiempos estamos viendo como algunas bandas organizadas se las ingenian para estafar al seguro de la forma más inusual. “Si la compañía ha sido obligada a indemnizar al usuario pero no lo hace, podemos denunciar al juzgado que nos debe dinero”, aclara. En ámbito administrativo las cosas cambian. Documentación necesaria En este punto es en el que surge el problema. De nuevo, es muy importante poder decidir en qué productos ponemos nuestro dinero, a qué plazo, y qué costes / rentabilidad ofrecen Suma todos los conceptos para tomar tu decisión A nadie se le escapa que con tanto producto ligado directa o indirectamente a la hipoteca, el cálculo de lo que merece la pena o no se hace especialmente complejo, pero lo fundamental es ser consciente de que sean intereses del préstamo, comisiones de mantenimiento de cuenta, seguros o menor remuneración de ahorros, todo se resume a lo mismo: el dinero se queda en nuestro bolsillo o en el del banco.
Por lo tanto, si contratar un seguro multirriesgo del banco supone un gasto extra de 50 euros al año frente a otras alternativas, pero eso nos reduce el diferencial en un 0,10%, para una hipoteca de 200.000€ nos supondría un ahorro anual de unos 130 euros, por lo que es algo recomendable Algunos bancos presumen de ofrecer vinculaciones básicas (domiciliación de nómina, recibos y seguro de hogar) y otros ofrecen un abanico tan amplio que incluso se puede negociar la reducción de diferencial en función de lo que se ofrezca a cambio. Por ello, antes de contratar una hipoteca es importante conocer hasta dónde puede llegar el compromiso con su entidad. Si a pesar de eso, no puede asumir el pago, puede solicitar como medida sustitutoria la dación en pago de la vivienda hipotecada, y además, puede solicitar permanecer dos años en ella en alquiler. ¿Qué requisitos debo tener para poder acceder a que se me aplique el Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios? > Que en los cuatro años anteriores al momento de la solicitud, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas o hayan sobrevenido en dicho período circunstancias familiares de especial vulnerabilidad por ser familia numerosa, monoparental con dos hijos a cargo, tener un menor de tres años, etc.
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References: artículo 11
 artículo 22
 resolución 
 resolución 
 artículo 82
 Real Decreto