Source: https://ficek.sk/zmluva-o-spotrebitelskom-uvere-30675
Timestamp: 2019-09-18 01:54:18+00:00

Document:
[2019] Zmluva o spotrebiteľskom úvere | Právna Poradňa '
Odpovedané dňa: 8. 11. 2017
Otázka: Zmluva o spotrebiteľskom úvere
Dobrý Deň. Chcel by som sa opýtať, v rámci mojej spotrebiteľskej úverovej zmluvy, ktorú splácam pravidelne banke, som hľadal rozbor mesačnej splátky na splátku Istiny a splátku úroku, poplatku, ktorý som nenašiel a ako som sa dočítal na internete, je to jednou z povinných údajov, ktoré musí každá úverová zmluva obsahovať a kvôli absencii takého údaju, je možné považovať zmluvu za neplatnú, a teda bezúročnú a bezodplatnú. Taktiež sa v zmluve nenachádza ani splátkový kalendár podpísaný oboma stranami. Môžem teda na margo bezúročnosti a bezodplatnosti splácať už len istinu v ľubovoľnej dobe a ľubovoľnej výške podľa finančných možnosti, alebo musím toto oznámiť banke alebo podať žalobu na súd?
Odpoveď: Zmluva o spotrebiteľskom úvere
Pri zodpovedaní otázky budeme vychádzať z predpokladu, že zmluvu o spotrebiteľskom úvere ste uzatvorili ako spotrebiteľ v zmysle ust. § 52 Obč. zákonníka ("OZ").
Základná právna úprava uvedenej problematiky je obsiahnutá v ust. § 52 a nasl. Obč. zákonníka a ust. zákona o spotrebiteľských úveroch č. 129/2010 Z.z. ("zmluva o SÚ").
1./ Všeobecné kritéria podľa ust. OZ sú nasledovné :
Spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať ustanovenia, ktoré spôsobujú značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa. Za neprijateľné podmienky uvedené v spotrebiteľskej zmluve sa považujú najmä (OZ ich vymenúva príkladmo v počte celkom 22) ustanovenia, ktoré :
b) oprávňujú dodávateľa, aby bez dôvodov hodných osobitného zreteľa vypovedal zmluvu uzavretú na dobu neurčitú bez primeranej výpovednej lehoty,
c) prikazujú spotrebiteľovi, aby splnil všetky záväzky aj vtedy, ak dodávateľ nesplnil záväzky, ktoré vznikli,
d) umožňujú dodávateľovi jednostranne zmeniť zmluvné podmienky bez dôvodu dohodnutého v zmluve,
e) požadujú od spotrebiteľa, ktorý nesplnil svoj záväzok, aby zaplatil neprimerane vysokú sumu ako sankciu spojenú s nesplnením jeho záväzku,
f) obmedzujú prístup k dôkazom alebo ukladajú spotrebiteľovi povinnosti niesť dôkazné bremeno, ktoré by podľa práva, ktorým sa riadi zmluvný vzťah, mala niesť iná zmluvná strana, atď.
Z predzmluvných povinností upriamujeme pozornosť na povinnosť veriteľa poskytnúť informácie o úrokovej sadzbe SÚ, podmienkach, ktoré upravujú jej uplatňovanie, o celkovej čiastke, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, a o ročnej percentuálnej miere nákladov znázornenej pomocou reprezentatívneho príkladu, výške, počte a termínoch splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadne o poradí, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami SÚ na účely jeho splatenia, poplatkoch za vedenie účtu, povinnosti uzavrieť poistnú zmluvu alebo zmluvu o zabezpení záväzku spotrebiteľa podľa tohto zákona, úrokovej sadzbe, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok a ostatné.
a) druh spotrebiteľského úveru,pričom samotná zmluva musí mať v názve označenie zmluva o spotrebiteľskom úvere v prísl. gramatickom tvare,
1./ Vyžiadajte od veriteľa rozsah výšky splátok, v akom rozsahu boli započítané na splatenie istiny a aká časť bola použitá na ostatné náklady veriteľa, ako aj zostatok samotného úveru, ktoré informácie je veriteľ je veriteľ povinný Vám poskytnúť.
2./ Samotnú zmluvu o SÚ môžete posúdiť vo vlastnej réžii, prípadne túto zaslať na posúdenie na Ministerstvo spravodlivosti SR, odbor ochrany spotrebiteľa, Župné námestie 13, Bratislava 813 11. Následne podľa výsledku posúdenia je treba sa s výsledkom obrátiť na veriteľa a v zmysle zmluvy riešiť spor (samotná zmluva o SÚ by mala obsahovať ustanovenie o spôsobe alternatívneho riešenia sporov). V prípade, že nedôjde k dohode ohľadom zmluvy o spotrebiteľskom úvere, resp. jeho zmene, o výške splátok, ktoré musia byť primerané, budete musieť podať žalobu na súd o určenie, že zmluva je bezúročná a bez poplatkov. Za čas, kým zmluva nie je posúdená a neuplatnili ste si nároky u veriteľa, resp. nedošlo k zmene zmluvy alebo súdnemu rozhodnutiu musíte platiť splátky podľa zmluvy. V otázke neuvádzate výšku úveru, ani rozsah všetkých doterajších plátok, prípadne dodatočne ste neuviedli prípadne banku, ktorý údaj pri odpovedi by sme nezverejnili, preto aj naša odpoveď musela byť všeobecnejšia.
3./ Uvádzame súčasne, že v prípadnom súdnom konaní ste oslobodený od platenia súdnych poplatkov v zmysle ust. zák. č. 71/1992 Zb. z. o súdnych poplatkoch.
4./ Ak si vzhľadom na Vašu fin. situáciu nemôžete dovoliť advokáta, zvážte možnosť obrátiť sa na Centrum právnej pomoci, ktoré adresy nájdete na internete.
Podotázka: Zmluva o spotrebiteľskom úvere (Občianske právo)
Dobrý deň, rada by som sa opýtala, brala som úver z PB v roku 2011, bohužiaľ zo začiatku som neplatila vždy načas čoho som si vedomá, len som bola v ťažkej situácii v roku 2015 som mala zrážky zo mzdy a v júli 2015 ma dali na vymáhanie inej spoločnosti a následne v septembri 2015 mi prišla žaloba z rozhodcovského súdu ohľadom úveru v Pb. Môžu ma žalovať, keď mám vo vymáhačskej spoločnosti spravený splátkový kalendár a aj zrážky zo mzdy ? Ďakujem za Vašu odpoveď Surovcikova.
V otázke uvádzate, že úver v PB ste brali v roku 2011. Následne zrejme na základe dohody o zrážkach zo mzdy, ktorá bola súčasťou úverovej zmluvy Vám zamestnávateľ vykonával zrážky zo mzdy a PB svoju pohľadávku voči Vám postúpila nejakej spoločnosti na vymáhanie, pričom máte dohodnutý aj splátkový kalendár.
V 09/2015 Vám bola doručená žaloba z rozhodcovského súdu.
Základ, čo vo Vašej otázke chýba, je suma ktorú ste si požičali a akú sumu ste doteraz uhradili celkom, t.j. bez ohľadu na to, či ich vymáhačská spoločnosť alebo banka zaúčtovali na istinu, úroky, poplatky, pokuty a podobne, teda akú sumu ste uhradili celkom.
Z viacerých súdnych rozhodnutí ohľadom PB, ich zmlúv o úvere a doložiek o rozhodcovskom konaní, súdy vyslovujú, že tieto podmienky v úverových zmluvách sú neplatné.
Podľa § 53 Obč. zákonníka platí, že "za neprijateľné podmienky uvedené v spotrebiteľskej zmluve sa považujú najmä ustanovenia, ktoré /okrem iných/ umožňujú, aby bol spor medzi stranami riešený v rozhodcovskom konaní bez splnenia podmienok ustanovených osobitným zákonom.
Zmluvu o úvere ste mohli prijať len ako celok, teda ak by ste nesúhlasili s touto podmienkou o riešení sporov v rozhodcovskom konaní, prípadne by ste nesúhlasili s uzatvorením dohody o zrážkach zo mzdy, úver by Vám poskytnutý nebol.
Odporúčame zmluvu o úvere poslať na posúdenie Komisii pre posudzovanie podmienok spotrebiteľských zmlúv na Ministerstvo spravodlivosti SR, ktoré by zmluvu malo posúdiť do 2 - 3 mesiacov.
Z textu posúdenia budete vedieť ako postupovať; je možné, že Vaša zmluva o úvere bude posúdená ako bezúročná a bez poplatkov, na čom sa následne môžete dohodnúť s vymáhačskou spoločnosťou, čo je menej pravdepodobné. V prípade, že by nesúhlasili, budete vec musieť postúpiť na súd, aby súd rozsudkom určil, že zmluva je bez poplatkov a bezúročná, teda budete musieť zaplatiť len istinu.
V prípade, že medzičasom by Vám bol doručený rozhodcovský rozsudok budete musieť podať žalobu na súd o zrušenie predmetného rozsudku a to v lehote do 60 dní od doručenia rozsudku.

References: § 52
 § 52
 súd 
 § 53
 súd 
 súd