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Timestamp: 2019-01-23 20:43:12+00:00

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﻿ ACUERDO 1088 DE 2006
ACUERDO 1088 DE 15 DE NOVIEMBRE DE 2006
CONTENIDO:EMPRESAS INDUSTRIALES Y COMERCIALES DEL ESTADO. SE EXPIDE EL REGLAMENTO DE CRÉDITO PARA VIVIENDA EN EL FONDO NACIONAL DE AHORRO. DEROGA EL ACUERDO 1078 DE 2006.
VIGENCIA:DEROGADO POR EL ACUERDO 1092 DE 2007 ARTÍCULO 2 DEL FONDO NACIONAL DE AHORRO
ACUERDO 1088 DE 2006
“Por el cual se expide el reglamento de crédito para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro, y se dictan otras disposiciones”.
(Nota: Derogada por el Acuerdo 1092 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional del Ahorro)
La Junta Directiva del Fondo Nacional de Ahorro)
en uso de sus facultades legales y estatutarias, en especial las otorgadas por las leyes 432 de 1998 y 546 de 1999, los decretos 1453 y 1454 de 1998, y
Que el parágrafo del artículo 2º de la Ley 432 de 1998 establece que los créditos que otorgue el Fondo Nacional de Ahorro se concederán atendiendo los criterios de distribución regional de los recursos de acuerdo con el número de afiliados por departamento, composición salarial de los afiliados y sistema de asignación de crédito individual por puntaje;
Que de conformidad con lo establecido en los literales a) y f) del artículo 47 del Decreto 1453 de 1998, es función de la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro formular las políticas y los planes y programas del Fondo Nacional de Ahorro en cumplimiento de sus objetivos, de acuerdo con los lineamientos que trace el Gobierno Nacional, y expedir el reglamento de crédito, así como efectuar las modificaciones a que haya lugar;
Que de conformidad con lo establecido en el parágrafo del artículo 1º de la Ley 546 de 1999, el Fondo Nacional de Ahorro podrá otorgar créditos de vivienda denominados en moneda legal colombiana o en unidades de valor real UVR, y determinar las características y condiciones de estos mediante reglamento que expida su junta directiva, siempre que los sistemas de amortización no contemplen capitalización de intereses, ni se impongan sanciones por prepago total o parcial;
Que en desarrollo de las facultades previstas en el numeral anterior, la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro adoptó el reglamento de crédito para vivienda mediante Acuerdo 1078 del 15 de mayo de 2006;
Que el artículo 126-4 del estatuto tributario, adicionado por el artículo 23 de la Ley 488 de 1998 y modificado por el artículo 23 de la Ley 633 de 2000, creó el incentivo al ahorro de largo plazo para el fomento de la construcción; instrumento que dispone que las sumas que destine el trabajador al ahorro a largo plazo en las cuentas de “Ahorro para el fomento a la construcción, AFC”, no harán parte de la base para aplicar la retención en la fuente y serán consideradas como un ingreso no constitutivo de renta ni ganancia ocasional, hasta una suma que no exceda del treinta por ciento (30%) de su ingreso laboral o ingreso tributario del año, salvo en los casos en que se retiren recursos de dichas cuentas antes de que transcurran 5 años a partir de la fecha de consignación. Los recursos captados a través de las cuentas “AFC”, únicamente podrán ser destinados a financiar créditos hipotecarios o a la inversión en titularización de cartera originada en adquisición de vivienda... “convirtiéndose en medio idóneo para la financiación de vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro dentro de los parámetros de estudio de capacidad de pago, para beneficiar a los afiliados que hagan uso de tales cuentas”;
Que el manual del sistema de administración de riesgo crediticio establece los segmentos que integran el mercado objetivo, definiendo límites de concentración y exposición al riesgo de crédito del Fondo Nacional de Ahorro, los cuales, unidos al puntaje mínimo y capacidad de pago prevista en el reglamento de crédito para Vivienda del Fondo Nacional de Ahorro, en caso de ser aprobado, constituyen factores a evaluar en forma conjunta, previamente al otorgamiento de un crédito para vivienda;
Que de acuerdo con lo establecido en la Sentencia T-592 de la honorable Corte Constitucional, es deber del Fondo Nacional de Ahorro en cumplimiento de su objeto y función social, proporcionar los medios necesarios para que los afiliados a la entidad puedan acceder al crédito y conocer las razones por las que eventualmente la entidad se abstiene de continuar con el trámite de la solicitud de crédito;
Que de acuerdo con los resultados del monitoreo de las políticas relacionadas con el producto crédito para vivienda, la junta directiva ha considerado conveniente expedir el reglamento, así como algunas de sus regulaciones, con el objeto de lograr mayor cobertura y optimización de los recursos para tal fin,
ART. 1º—Por el cual se expide el reglamento de crédito para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro, contenido en las siguientes disposiciones:
El Fondo Nacional de Ahorro, con fundamento en lo previsto en el Decreto-Ley 3118 de 1968, la Ley 432 de 1998 y la Ley 546 de 1999, en lo pertinente, fija las siguientes políticas de crédito para vivienda:
A. Los créditos que se otorguen tendrán como objeto contribuir a la solución del problema de vivienda de los afiliados del Fondo Nacional de Ahorro, y su sistema de amortización no contemplará capitalización de intereses, ni se impondrán sanciones por prepago total o parcial.
B. El Fondo Nacional de Ahorro “adelantará con criterio de justicia social e imparcialidad en la adjudicación, utilizando los recursos disponibles, programas de crédito hipotecario y educativo para contribuir a la solución del problema de vivienda y de educación de los afiliados, para lo cual podrá celebrar convenios con las cajas de compensación familiar y entidades de la economía solidaria, y con entidades públicas o privadas, nacionales o internacionales. Para el cumplimiento de su objeto y funciones, el Fondo Nacional de Ahorro no adelantará directamente ni contratará la construcción de vivienda”.
C. Para cumplir los postulados sociales de su creación, deberá otorgar los créditos para vivienda teniendo en cuenta la asignación básica de los afiliados(as).
D. El sistema de asignación del crédito para vivienda por puntaje será mediante calificación personal del afiliado(a), de mayor a menor, hasta agotar el presupuesto disponible para la respectiva aprobación.
E. Los créditos que se aprueben contribuirán al desarrollo económico y social del país, de acuerdo con las políticas del Gobierno Nacional en materia de vivienda.
F. En virtud del carácter financiero del objeto del Fondo Nacional de Ahorro y la necesaria protección de sus recursos, los créditos que se otorguen deberán colocarse con criterio de dispersión de riesgo, satisfactorias garantías y adecuadas fuentes de pago.
G. Los créditos para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro se otorgarán con tasas de interés bajo las condiciones financieras que apruebe la junta directiva y con debida consideración de la capacidad económica de los usuarios.
H. En el proceso de crédito el Fondo Nacional de Ahorro realizará la evaluación del riesgo crediticio de conformidad con lo establecido en el manual de administración de riesgo crediticio y las disposiciones aplicables que sobre el particular establezca la Superintendencia Financiera de Colombia.
I. En cumplimiento de las políticas sobre prevención y lavado de activos, en concordancia con la normatividad aplicable en esta materia, el Fondo Nacional de Ahorro se abstendrá de otorgar créditos que impliquen exponer a la entidad al riesgo legal y/o reputacional, con el consecuente efecto negativo que ello puede representar. Para tal efecto, el Fondo Nacional de Ahorro se reserva el derecho de estudiar la viabilidad del otorgamiento y/o desembolso de los créditos cuando se detecten referencias inhibitorias de conformidad con los procedimientos establecidos en el manual Sipla de la entidad.
A. Compra de vivienda nueva. Destinado a la financiación del precio de venta, convenido mediante contrato de compraventa, en los montos establecidos en el presente acuerdo, protocolizado en escritura pública de una unidad habitacional cuyo certificado de tradición y libertad registre solo una transferencia de dominio cuando se adquiera directamente del constructor.
PAR.—Antes de la firma de la escritura pública que contiene los contratos de compraventa, mutuo e hipoteca, se realizará una nueva verificación de capacidad de pago y moralidad crediticia, de acuerdo a lo establecido en el presente acuerdo.
B. Compra de vivienda usada. Destinado a la financiación del precio de venta, convenido mediante contrato de compraventa, en los montos establecidos en el presente acuerdo, protocolizado en escritura pública cuando el mismo se refiera a una unidad habitacional cuyo certificado de tradición y libertad registre un número plural de transferencias de dominio.
C. Construcción individual de vivienda. Destinado a la financiación del valor de un contrato civil de obra en los montos establecidos en el presente acuerdo, cuando las obras a financiar se desarrollen sobre un lote o inmueble debidamente urbanizado, de propiedad del afiliado(a) usuario del crédito, y/o de su cónyuge o compañero(a) permanente. En general, el término construcción para efectos del presente reglamento se aplicará a toda obra que implique ampliación de área.
D. Mejora. Es el crédito destinado a la financiación de inversiones en una unidad habitacional de propiedad del afiliado(a) usuario(a) del crédito para vivienda o del cónyuge o compañero(a) permanente, sobre el cual se constituya gravamen hipotecario a favor del FNA. En este caso las inversiones financiadas podrán destinarse a la reparación o remodelación, ampliación o modificación de la vivienda, siempre y cuando tales inversiones se destinen a superar una o varias de las carencias básicas de la vivienda, o a aumentar la vida útil o el valor del inmueble sobre el que se ejecuten las obras. Para el efecto, la mejora de vivienda se clasificará de la siguiente manera:
1. Remodelación o reparaciones locativas que tengan como finalidad mantener el inmueble en las debidas condiciones de higiene y ornato sin afectar su estructura portante, su distribución interior, sus características funcionales, formales y/o volumétricas, de conformidad con lo que dispone el artículo 8º de la Ley 810 de 2003 o la norma que lo adicione, modifique o sustituya.
Aparatos de iluminación como rosetas, apliques, lámparas fijas.
Gas Tubos.
Gasodomésticos fijos.
Muebles fijos y carpintería:
Carpintería fija. Ventanería, vidrios y herrajes.
Marcos, puertas, cerrajería, bisagras, tiradores, picaportes.
Rejas y barandas. Divisiones de baños.
Muebles y/o aparatos fijos de baño. Lavamanos, sanitario, grifería y accesorios.
Muebles y/o aparatos fijos de cocina. Lavaplatos, grifería y estufa (fija).
Enchapes interiores y exteriores. Resanes.
Cubierta. Tejas.
2. La ejecución de obras para ampliar, modificar o reforzar estructuralmente una vivienda de conformidad con lo previsto en los numerales 2º, 4º y 6º del Decreto 564 de 2006 o la norma que lo adicione, modifique o sustituya.
PAR.—El valor máximo de financiación en la finalidad de mejora no podrá exceder el treinta por ciento (30%) del valor comercial de la vivienda determinado en el avalúo comercial del inmueble, y el monto no podrá ser superior al cincuenta por ciento (50%) del que tendría el afiliado(a) en cualquiera de las otras finalidades establecidas en el presente acuerdo. El monto mínimo de desembolso será el equivalente a quince (15) smlmv.
E. Liberación de gravamen hipotecario: Destinado a la liberación de gravamen(es) hipotecario (s) constituido(s) sobre la vivienda de propiedad del afiliado(a) y/o su cónyuge o compañero(a) permanente, a favor de entidades financieras, fondos de empleados, fondos de vivienda formalmente constituidos, cooperativas o cualquier entidad legalmente autorizada para otorgar crédito para vivienda.
El afiliado(a) que demuestre título de formación académica de maestría, doctorado o posdoctorado en Colombia o en el exterior, en cuyo caso debe estar debidamente convalidado en el país, podrá acceder a las finalidades de crédito para vivienda antes descritas, con un plazo de financiación hasta de treinta (30) años, y el monto máximo de financiación corresponderá al setenta por ciento (70%) del valor comercial de la vivienda determinado en el avalúo comercial del inmueble, tratándose de vivienda usada, y el ochenta por ciento (80%) para compra de vivienda nueva.
Para las solicitudes conjuntas que se presenten, se verificará que cada uno de los solicitantes cumpla con el requisito de acreditar título de formación académica de maestría, doctorado o postdoctorado en Colombia o en el exterior.
2.1. Condiciones generales.
2.1.1. Comunes a todas las finalidades.
a) En crédito individual, se entenderá por vivienda de propiedad del afiliado(a): aquella en la que el afiliado(a), su cónyuge o compañero(a) permanente, sea(n) o se haga(n) propietarios del ciento por ciento (100%) de la misma;
b) Retiro de cesantías. Una vez aprobado el crédito el afiliado(a) podrá solicitar el retiro de cesantías acorde con la normatividad interna, hasta por el saldo disponible en el Fondo Nacional de Ahorro que tenga en la cuenta individual de cesantías a la fecha en que se establezcan las condiciones de la operación financiada (contrato de promesa de compraventa, encargo fiduciario, contrato civil de obra o contrato de mutuo e hipoteca).
PAR.—En el evento de presentar y ser aprobada solicitud de crédito para compra de vivienda nueva, el afiliado(a) podrá solicitar el retiro de cesantías aportando el documento pertinente del encargo fiduciario y/o la promesa de compraventa, según sea el caso;
c) Se entenderá como crédito conjunto aquel que solicitan dos afiliados que ostenten entre sí la calidad de cónyuges o compañeros permanentes, o padres e hijos, quienes en forma individual deberán cumplir con los requisitos establecidos en el presente reglamento para ser sujetos de crédito y, en todo caso, se deberán hacer propietarios del ciento por ciento (100%) del inmueble adquirido con crédito del Fondo Nacional de Ahorro. Tratándose de liberación, construcción o mejora, los afiliados, o al menos uno de ellos, será (n) propietario (s) del ciento por ciento (100%) de la vivienda.
2.1.2. Condiciones particulares para crédito de construcción y mejora.
a) A la solicitud de crédito se deberá anexar fotocopia de la licencia de construcción y/o de mejora que autorice las obras que el afiliado(a) pretende financiar. Este requisito será exigible únicamente en los casos previstos en la ley;
b) Determinación del valor del avance de obra previo a cada desembolso. El valor del avance de obra se determinará mediante peritaje con base en el presupuesto de obra presentado con la solicitud;
c) Número de desembolsos. El monto del crédito aprobado y utilizado se girará máximo en dos desembolsos;
d) Condiciones para los desembolsos:
• Inversión previa. Para realizar el primer o único desembolso se requiere la inversión total en la obra del monto de cesantías retiradas, y/o de otros recursos propios, y la establecerá el perito encargado de certificar el avance de obra.
• Cobertura de la garantía. El valor acumulado que se alcanzará con cada desembolso no superará el 70% de la sumatoria del avalúo del predio sobre el que se adelante la obra más el valor correspondiente al avance de obra alcanzado antes de dicho desembolso.
• Plazo entre desembolsos. Entre el primer y segundo desembolso no podrán transcurrir más de cinco meses, vencidos los cuales se perderá el derecho al desembolso del saldo del crédito aprobado.
• Plazo para acreditar la terminación de la obra. Una vez girado el segundo o único desembolso el afiliado(a) dispone de tres meses para la presentación al Fondo Nacional de Ahorro del informe pericial de terminación de la obra. El incumplimiento del plazo para presentar el informe pericial de terminación de la obra, dará lugar al Fondo Nacional de Ahorro para que pueda extinguir el plazo del crédito y exigir el pago anticipado de la obligación.
2.1.3. Condición particular para crédito de liberación de gravamen hipotecario.
Plazo para acreditar la cancelación del gravamen anterior: El afiliado(a) usuario de crédito para liberación de gravamen hipotecario, autoriza al Fondo Nacional de Ahorro para que a través de la división cartera facture el valor de un certificado de tradición y libertad una vez transcurrido el primer trimestre a partir del desembolso del crédito. En el certificado de tradición y libertad se verificará la cancelación del gravamen efectuada con el producto del crédito desembolsado por el Fondo Nacional de Ahorro. El incumplimiento de la cancelación del gravamen hipotecario por parte del afiliado(a) podrá dar lugar a que el Fondo Nacional de Ahorro extinga el plazo del crédito y exija el pago anticipado de la obligación.
3. Solicitud de crédito
3.1. Requisitos para presentar solicitud de crédito para vivienda. Para presentar solicitud de crédito para vivienda se deben reunir los siguientes requisitos:
3.1.1. Ser afiliado(a) al Fondo Nacional de Ahorro.
3.1.2. Tener en la cuenta individual de cesantías el registro de por lo menos una (1) consignación por concepto de traslado de cesantías o reporte anual de cesantías.
3.1.3. Contar con el puntaje mínimo de 400 puntos calculado mediante el sistema de calificación personal que determine la junta directiva.
3.1.5. Que las cesantías no estén pignoradas o embargadas.
3.1.6. Presentar el formulario de solicitud de crédito para vivienda (formato original o fotocopia), debidamente diligenciado, con datos y firmas en original y la impresión dactilar del índice derecho en el formulario, anexando la documentación requerida de acuerdo con la finalidad. En caso de solicitudes conjuntas, cada afiliado(a) debe diligenciar completamente el formulario correspondiente.
PAR.—Los formularios de solicitud de crédito para vivienda presentados en los puntos de atención, llevarán la firma del encargado de su recepción en el espacio destinado para tal fin.
3.1.7. Autorización expresa y escrita del afiliado(a) al Fondo Nacional de Ahorro para consultar y reportar su comportamiento crediticio a las centrales de riesgo que la entidad consulte.
PAR. 1º—Una vez cancelado el crédito para vivienda el afiliado(a) podrá presentar solicitud para acceder a un nuevo crédito.
PAR. 2º—El afiliado(a) deberá comunicar al Fondo Nacional de Ahorro cualquier variación de la información suministrada en la solicitud de crédito para vivienda, antes del perfeccionamiento y desembolso del mismo.
PAR. 3º—En caso de presentación de solicitudes conjuntas, cada afiliado(a) debe cumplir con los requisitos establecidos en este numeral, para presentar la solicitud de crédito para vivienda.
PAR. 4º—En el evento que una solicitud de crédito para vivienda no haya sido aprobada, el afiliado(a) solicitante dispondrá de un término máximo de seis meses para solicitar la devolución de los documentos que presentó para estudio. Este plazo se empezará a contar pasados diez días calendario de la sesión de junta directiva donde se consideró la solicitud. Una vez transcurrido este término los documentos serán destruidos.
3.2.1. Presentar moralidad comercial de conformidad con lo dispuesto en el presente acuerdo y las demás disposiciones que rijan la materia.
3.2.2. Tener capacidad de pago suficiente para cubrir el valor de las cuotas mensuales incluido el seguro del crédito aprobado.
3.2.3. Ajustarse a las políticas para aprobación de solicitudes de crédito para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro.
3.2.4. Que la información suministrada durante el proceso de aprobación, legalización y perfeccionamiento del crédito sea veraz y fidedigna.
PAR. 1º—Los requisitos y condiciones acreditados al momento de presentar y ser aprobada la solicitud de crédito deben permanecer hasta la fecha del perfeccionamiento del mismo, entendiéndose el perfeccionamiento como el desembolso total de la suma mutuada. El Fondo Nacional de Ahorro se abstendrá de autorizar el giro del crédito si las condiciones financieras del afiliado(a) varían, desmejorando su situación económica o crediticia, de tal manera que le impidan cumplir con el pago de la obligación adquirida con la entidad.
PAR. 2º—Un afiliado(a) puede tener vigentes dos créditos, uno para educación y otro para vivienda o dos para educación, siempre y cuando tenga capacidad de pago.
La aprobación de los créditos se hará en orden descendente, atendiendo el puntaje que se obtenga de acuerdo con los factores de calificación personal señalados en el presente acuerdo y la disponibilidad presupuestal existente, previa verificación del cumplimiento de los requisitos para presentación y aprobación de solicitudes de crédito para vivienda, establecidos en el capítulo III, numerales 3.1 y 3.2, y capítulo V del presente acuerdo.
4.1. Factores de calificación personal de la solicitud de crédito.
La solicitud de crédito para vivienda se califica otorgándole un puntaje, el cual se determina con base en factores de calificación del afiliado(a) que evalúen la reciprocidad, el esfuerzo y la antigüedad de las cesantías en el Fondo Nacional d e Ahorro, para lo cual se utilizará las siguientes fórmulas:
4.2. Metodología de cálculo:
Y = Saldo de cesantías/asignación básica mensual.
Retiro de cesantías. Es el pago del saldo parcial y/o total de cesantías que se encuentre depositado en la cuenta individual del afiliado(a) en una fecha determinada. Para efectos del cálculo del puntaje en referencia, los abonos de cesantías a créditos con el Fondo Nacional de Ahorro no serán considerados como retiros.
Traslado. Es el registro en la cuenta individual de cesantías, del valor de la transferencia de cesantías desde una entidad administradora de cesantías u otros fondos de naturaleza pública y/o del empleador al Fondo Nacional de Ahorro.
4.3. Puntaje para la aprobación de crédito.
Los resultados de los factores anteriormente enumerados se sumarán y el valor máximo a tener en cuenta será de 1000 puntos.
Para efecto de la aprobación de crédito para vivienda, el puntaje del afiliado(a) solicitante será clasificado de mayor a menor. Si dos o más afiliados obtienen el mismo puntaje, el orden de aprobación se definirá teniendo en cuenta, de mayor a menor, los meses de afiliación como activo aportante.
En caso de solicitud conjunta el puntaje se calculará a cada uno de los afiliados y de ellos se tomará, para efectos de la aprobación del crédito, el promedio aritmético de los puntajes entre los afiliados.
La información con base en la cual se califica la solicitud de crédito para vivienda del afiliado(a), conforme a los factores establecidos, se tomará de los archivos del Fondo Nacional de Ahorro, de los suministrados por la entidad empleadora y de los que suministre el afiliado(a) oportunamente.
PAR.—En caso de tratarse de un afiliado(a) activo no aportante, de acuerdo al reglamento de cesantías, para acceder al crédito es requisito que sus cesantías estén reportadas y consignadas en el Fondo Nacional de Ahorro, siempre y cuando tenga una relación laboral vigente de la cual derive el pago de cesantías.
5. Parámetros para el estudio de la moralidad comercial y de la capacidad de pago del afiliado(a).
Para determinar si un afiliado(a) al Fondo Nacional de Ahorro es sujeto de crédito para vivienda, además del cumplimento de los requisitos definidos en los numerales 3.1 y 3.2 del capítulo III del presente acuerdo, deberá cumplir los siguientes parámetros con respecto a la moralidad comercial y a capacidad de pago:
5.1. Afiliado(a) sujeto de crédito para vivienda.
Ser afiliado sujeto de crédito para vivienda por parte del Fondo Nacional de Ahorro, de acuerdo con la clasificación que se indica a continuación, según el comportamiento crediticio del solicitante:
5.1.1. Afiliado(a) sujeto de crédito.
Se refiere a aquel afiliado(a) al Fondo Nacional de Ahorro que:
a) De acuerdo con la información contenida en los reportes de la central de riesgo Datacrédito tenga un score genérico acierta igual o superior a 550 puntos. Este score genérico se utilizará en todos los casos en que se evalúen la moralidad crediticia y la capacidad de pago de afiliados solicitantes de crédito para vivienda que devenguen hasta tres (3) smlmv. Para efectos de determinar dicha asignación básica se tendrá en cuenta la asignación con la que se calcula el puntaje requerido para obtener la calificación personal, de conformidad con lo dispuesto en el presente acuerdo.
El puntaje alcanzado al aplicar el modelo estadístico basado en el comportamiento y hábito de pago score genérico Acierta, debe ser igual o superior a 550 puntos. En el caso en que el afiliado(a) no presente historia crediticia, se asumirán 550 puntos;
b) De acuerdo con la información contenida en los reportes de la central de riesgo Cifin tenga un score genérico Delphi Plus igual o superior a 748 puntos. Este score genérico se utilizará en todos los casos en que se evalúen la moralidad crediticia y la capacidad de pago de afiliados solicitantes de crédito para vivienda que devenguen más de tres (3) smlmv. Para efectos de determinar dicha asignación básica se tendrá en cuenta la asignación con la que se calcula el puntaje requerido para obtener la calificación personal, de conformidad con lo dispuesto en el presente acuerdo.
El puntaje alcanzado al aplicar el modelo estadístico basado en el comportamiento y hábito de pago score genérico Delphi Plus, debe ser igual o superior a 748 puntos. En el caso en que el afiliado(a) no presente historia crediticia, se asumirán 748 puntos;
c) No esté en mora, al momento de presentar la solicitud de crédito, en ninguna de las obligaciones registradas en los reportes expedidos por las centrales de riesgo, tanto en las que es deudor principal como codeudor. Para verificar la condición de encontrarse al día en el pago de las obligaciones a cargo del solicitante, se tendrá en cuenta la información correspondiente a la última actualización efectuada por la entidad acreedora.
La moralidad comercial se verificará igualmente sobre el comportamiento de pago de los créditos que el afiliado(a) tenga o haya tenido con el Fondo Nacional de Ahorro, aspecto que se evaluará internamente en caso de no encontrarse reportado ante las centrales de riesgo.
5.1.2. Afiliado(a) no sujeto de crédito para vivienda.
No son sujetos de crédito para vivienda los afiliados que no cumplan con las condiciones indicadas en el numeral 5.1.1.
El Fondo Nacional de Ahorro no tramitará la solicitud de crédito para vivienda en aquellos eventos donde la información reportada por las centrales de riesgo registre datos bloqueados. No obstante, una vez subsanada esta situación se dará viabilidad al estudio de la solicitud, siempre y cuando esta y sus anexos mantengan su vigencia.
5.2. Parámetros para el estudio de la capacidad de pago del afiliado(a).
El afiliado(a), deberá demostrar capacidad de pago de tal manera que pueda cubrir la cuota mensual incluido el seguro por concepto del crédito para vivienda que le aprobaría el Fondo Nacional de Ahorro.
5.2.1. Monto.
Para calcular el monto del crédito a aprobar, se tienen en cuenta los siguientes aspectos:
c) El valor del ingreso que el afiliado(a) pueda comprometer en el pago del crédito que se le aprobaría, teniendo en cuenta el valor de sus obligaciones mensuales y/o el valor mensualmente ahorrado en una cuenta AFC cuyo titular sea el afiliado(a).
5.2.2. Ingresos.
Para determinar la capacidad de pago, se considerarán los siguientes aspectos:
a) Para afiliado(s) activo(s) aportante(s) y no aportante(s), con relación laboral vigente, la asignación básica mensual debe ser la certificada por el jefe de personal o quien haga sus veces en la entidad donde labora. Dicha asignación básica mensual corresponde a la definida en el presente acuerdo;
b) Para el afiliado(a) que se encuentre en encargo, se deberá certificar la asignación básica del cargo en propiedad, con base en la cual se establecerá el cupo de crédito;
c) Para el afiliado(a) pensionado(a), la asignación básica corresponderá a la consignada en los comprobantes de pago de pensión;
e) En caso que un afiliado(a) aporte cesantías al Fondo Nacional de Ahorro por tener a la vez más de una relación laboral, la asignación básica mensual corresponderá a la suma de las asignaciones básicas mensuales certificadas por cada uno de los empleadores;
f) También se aceptará para acreditar capacidad de pago los ingresos adicionales del afiliado(a) tales como las provenientes de pensiones y arrendamientos de bienes inmuebles, para lo cual se tendrá en cuenta el porcentaje del inmueble que sea propiedad del afiliado(a) y/o los ingresos adicionales provenientes de actividades ejercidas por el afiliado(a), y para estos casos el ingreso a considerar será el resultante del cálculo de la utilidad neta mensual certificada por contador público titulado con corte al mes anterior a la radicación de la solicitud de crédito para vivienda. Los ingresos adicionales serán acreditados con los documentos que se indican en el numeral 5.6 del presente acuerdo;
g) Ingresos familiares: En el caso en que el afiliado(a) solicitante de crédito para vivienda tenga egresos mensuales que le impidan acceder al monto requerido sin exceder el máximo de crédito que el Fondo Nacional de Ahorro le aprobaría de acuerdo con su asignación básica, se le aceptará acreditar ingresos familiares hasta en cuantía del treinta por ciento (30%). Para tal efecto, se aceptará completar el 30% faltante con ingresos aportados por el cónyuge y/o compañero(a) permanente, y/o los hijos del afiliado(a), hasta un máximo de dos personas adicionales. En todo caso, las personas que acrediten los ingresos aquí previstos se sujetarán al estudio de capacidad de pago y moralidad crediticia en los términos establecidos en el presente acuerdo y deben firmar el pagaré correspondiente.
PAR. 1º—Cuando los ingresos mensuales permanentes reflejados en los desprendibles de nómina sean variables se tomará el promedio aritmético de los últimos tres (3) meses, el valor resultante se comparará con la certificación expedida por el jefe de personal y se tomará para efectos del cálculo de los ingresos el menor valor.
PAR. 2º—Si la remuneración derivada del vínculo laboral corresponde a aquella en la que por algún esquema de contratación se reflejen valores y conceptos equivalentes tanto en lo correspondiente a los ingresos como a los egresos, estos valores y conceptos de ingresos y egresos equivalentes no se tendrán en cuenta para efectos del estudio de la capacidad de pago ni del cálculo del cupo del crédito.
5.3. Cuentas AFC.
En el evento en que el afiliado(a) destine sumas mensuales a largo plazo en cuenta de ahorro para el fomento de la construcción AFC, que aparezca como descuento, bien sea en la constancia de sueldo o en los desprendibles de nómina aportados con la solicitud de crédito, se evaluará si el valor mensual ahorrado por este concepto es igual o mayor al valor de la cuota mensual del monto requerido sin exceder el monto máximo de crédito para vivienda que la entidad le otorgaría, en razón a lo establecido por la norma, en el sentido que el destino de esta clase de ahorro es para la cancelación de cuotas para atender el pago de los créditos hipotecarios en la adquisición de vivienda, bien sea la correspondiente a la cuota inicial para compra o las correspondientes a la amortización de los créditos hipotecarios otorgados con el mismo fin.
En caso que el valor ahorrado mensualmente en la cuenta AFC no sea suficiente para cubrir el valor de la cuota mensual correspondiente al monto máximo de crédito para vivienda que se le otorgaría según lo establecido en el reglamento vigente, se efectuará el estudio de capacidad de pago según lo dispuesto en el presente acuerdo sin incluir como egreso el valor mensual del ahorro en la cuenta AFC. El valor de la cuota mensual correspondiente al monto del crédito que el Fondo Nacional de Ahorro le otorgaría será el máximo entre el valor disponible resultante del estudio de capacidad de pago y el valor del monto mensual de ahorro en la cuenta AFC; sin que en ningún caso superen los topes establecidos en la Ley 546 de 1999.
5.4. Egresos.
Para determinar los egresos del afiliado(a) se tendrá en cuenta la clasificación de consumo individual por finalidades establecida por el DANE, en la que se refleja los porcentajes correspondientes a cada uno de los ítems que satisfacen las necesidades básicas, a saber:
a) Educación 12%
b) Alimentación 20%
Así mismo se tendrán en cuenta:
c) Descuentos de nómina (pensión y salud) 8 %
d) Obligaciones contractuales vigentes, de acuerdo con la información disponible para el análisis.
Para establecer el valor de las obligaciones contractuales vigentes, se tendrán en cuenta los valores de las cuotas mensuales para las obligaciones actuales certificadas por el jefe de personal, o quien haga sus veces, las consignadas en los desprendibles o planillas de nómina y/o los comprobantes de pensión y/o los estados financieros, según sea el caso, y en los reportes de las centrales de riesgo. Para el evento en que no aparezca registrado el valor de la cuota de una obligación, esta se estimará de la siguiente manera: $ 50.000 por millón de saldo de la obligación para créditos no hipotecarios, y $ 13.000 por millón para créditos hipotecarios, valores que deberán ser ajustados de acuerdo con las condiciones del mercado.
En razón a que al momento de radicar la solicitud de crédito el afiliado(a) no debe encontrarse en mora en ninguna de las obligaciones reportadas por las centrales de riesgo como codeudor, el(los) valor(es) de la(s) cuota(s) correspondiente(s) a la(s) obligación(es) no será(n) tenida(s) en cuenta como egreso del solicitante.
En los casos en que la finalidad del crédito sea construcción, adicionalmente a los egresos descritos anteriormente, también se tendrá en cuenta el valor del canon mensual de arrendamiento pagado por el afiliado(a), cuando a ello hubiere lugar.
En los casos en que la finalidad del crédito sea liberación de gravamen hipotecario, el Fondo Nacional de Ahorro no tendrá en cuenta como egreso el valor de la cuota que el solicitante esté cancelando por dicha obligación y que aparezca en el reporte de las centrales de riesgo. De lo anterior se exceptúan los casos en los que el monto del crédito que se aprobaría más las cesantías que se aplicarían a la liberación, sea inferior al saldo actual de la obligación, caso en el cual se establecerá proporcionalmente al saldo el valor de la cuota que quedaría vigente con la entidad acreedora y este último valor se tomará como egreso.
La suma que destine el afiliado(a) al ahorro de largo plazo en cuentas AFC, de la cual debe ser titular y que aparezcan como descuento por nómina, bien sea en la constancia de sueldo o en los desprendibles de nómina aportados para el estudio de capacidad de endeudamiento, en ningún caso harán parte del concepto de egreso para el cálculo de la capacidad de endeudamiento.
PAR. 1º—No será necesario realizar un nuevo estudio de capacidad de pago y moralidad crediticia siempre que el Fondo Nacional de Ahorro reciba la documentación requerida para el giro del crédito dentro de los ciento veinte (120) días siguientes a la fecha de aprobación del crédito para vivienda.
PAR. 2º—En caso que sobre la asignación básica del afiliado(a) se registre un embargo, el valor dejado de percibir por este concepto será considerado como un egreso al momento de hacer el estudio de capacidad de pago.
5.5. Paz y salvos y/o certificaciones.
Para efectos de aclarar o actualizar la información registrada en los reportes de las centrales de riesgo y/o en los desprendibles o planillas de nómina, el Fondo Nacional de Ahorro tendrá en cuenta para el análisis del crédito, tanto al momento del otorgamiento como para el análisis previo al desembolso, los paz y salvos y/o certificaciones, en original o fotocopia legible, expedidos por las entidades acreedoras y/o nominadoras.
En estos paz y salvos y/o certificaciones deberá constar, según sea el caso, el error de la información reportada, el estado de las obligaciones, el monto, el saldo de las mismas y/o el valor de la cuota. El Fondo Nacional de Ahorro se reserva el derecho de verificar la información ante la entidad respectiva.
Los paz y salvos no generarán cambios en los puntajes alcanzados al aplicar los score genéricos Acierta y Delphi Plus. Estos cambios solamente se podrán observar a través de una nueva consulta efectuada ante las centrales de riesgo.
5.6. Documentos exigibles.
El Fondo Nacional de Ahorro parte del principio de la buena fe y por tanto se entiende que la documentación aportada y la información suministrada por el afiliado(a) son veraces.
Para demostrar la capacidad de pago, el afiliado(a) solicitante de crédito para vivienda deberá presentar los siguientes documentos:
5.6.1. Empleado(s) o afiliado(a) activo(a) aportante(s).
a) Solicitud de crédito para vivienda debidamente diligenciada en la que se certifique la asignación mensual. En los casos en que el afiliado se encuentre en encargo, deberá incluir también la correspondiente al cargo en propiedad. Para efectos de estimar los ingresos y egresos en relación con la capacidad de pago, se considerará la asignación básica del encargo;
b) Fotocopia legible del documento de identidad del afiliado;
c) Certificación de la asignación básica mensual, expedida dentro de los 2 meses anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro;
d) Desprendibles de nómina en fotocopia u original, o fotocopia legible de las planillas de nómina de los últimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda;
e) Carta de no declarante;
f) Fotocopia legible del certificado de ingresos y retenciones del último año gravable o fotocopia legible de la declaración de renta del último año gravable, según el caso;
g) En caso de tener ingresos adicionales certificados por contador público titulado, se debe anexar:
• La certificación en original o fotocopia legible del Estado de ingresos y egresos certificado por contador público titulado, con corte al mes anterior a la radicación de la solicitud de crédito para vivienda.
• A esta certificación deberá anexársele la fotocopia de la tarjeta profesional y original o fotocopia legible de la certificación de la Junta Central de Contadores expedida dentro de los tres (3) meses anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro, en la que conste la vigencia de la tarjeta profesional del contador;
h) Fotocopia legible de los extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos mensuales reportados en la(s) certificación(es);
i) En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de pensiones y/o arrendamiento de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible de los comprobantes de pago de pensión correspondientes a los últimos tres (3) meses para el primer caso y fotocopia legible del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmueble(s) acompañado(s) de certificado de tradición y libertad, en original o fotocopia legible, expedido dentro de los treinta (30) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro, fotocopia del último formulario del impuesto predial cancelado y extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos reportados, para los arrendamientos.
5.6.2 Pensionados.
a) Solicitud de crédito para vivienda debidamente diligenciada;
b) Fotocopia legible del documento de identificación del afiliado(a);
c) Fotocopia legible de los comprobantes de pago de la pensión, correspondientes a los últimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda;
d) En caso de tener ingresos adicionales certificados por contador público titulado, se debe anexar:
e) Fotocopia legible de los extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos mensuales reportados en la(s) certificación(es);
f) En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de otras pensiones y/o arrendamientos de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible de los comprobantes de pago de pensión correspondientes a los últimos tres (3) meses para el primer caso y fotocopia legible del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmueble(s) acompañado(s) de certificado de tradición y libertad, en original o fotocopia legible, expedido dentro de los treinta (30) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro, fotocopia de la declaración y pago del impuesto predial, de la vigencia fiscal anterior a la de la solicitud del crédito para vivienda y extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos reportados, por concepto de arrendamiento.
g) Fotocopia legible de la declaración de renta del último año gravable, si por ley está obligado, o carta de no declarante.
5.6.3 Independientes.
c) Fotocopia legible de la declaración de renta del último año gravable, si por ley está obligado, o carta de no declarante;
d) Balance general y Estado de Ingresos y egresos firmados por el solicitante y el contador público, con corte al mes anterior a la presentación de la solicitud de crédito para vivienda;
e) Certificación de la Junta Central de Contadores expedida dentro de los tres (3) meses anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro, en la que conste la vigencia de la tarjeta profesional del contador;
f) Fotocopia de los documentos soporte de los ingresos informados en los estados financieros;
g) Fotocopia de la tarjeta de propiedad y de operación del vehículo que genera ingresos;
h) Fotocopia de los extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos mensuales reportados en la(s) certificación(es).
5.6.4. Cuentas AFC.
a) El Fondo Nacional de Ahorro solicitará al afiliado(a) sujeto de crédito la certificación expedida por la institución financiera donde tiene la respectiva cuenta AFC, en la que consten entre otros los siguientes aspectos: el titular, el número de la cuenta, el valor mensual ahorrado y una comunicación del afiliado en el sentido que la totalidad de los recursos o una parte de ellos serán comprometidos con la obligación hipotecaria del Fondo Nacional de Ahorro;
b) Para el pago de las cuotas al Fondo Nacional de Ahorro, en los casos en los que se utilicen cuentas AFC como fuente de pago de la obligación hipotecaria, le corresponderá al afiliado(a) ajustarse al procedimiento establecido por la institución financiera en la que tiene constituida la cuenta AFC, para efectos de abonar la cuota mensual a la obligación contraída con el Fondo Nacional de Ahorro.
PAR. 1º—El Fondo Nacional de Ahorro podrá realizar visitas de campo, directamente o a través de terceros, para corroborar las fuentes de ingreso y la actividad económica del solicitante, caso en el cual se anexará el respectivo informe de visita a la solicitud de crédito.
PAR. 2º—En las solicitudes de crédito para vivienda cuya finalidad sea la construcción o mejora de vivienda, es requisito obligatorio para la presentación de la solicitud anexar fotocopia de la licencia de construcción y/o de mejora que autorice las obras que el afiliado (a) pretende financiar. Este requisito será exigible únicamente en los casos previstos en la ley.
5.7. Causales para no continuar con el trámite de la solicitud de crédito.
El Fondo Nacional de Ahorro se abstendrá de continuar con el trámite de la solicitud de crédito para vivienda e informará de ello al afiliado(a) solicitante cuando este incurra en alguna de las siguientes causales:
a) Incumplimiento de los requisitos definidos en los numerales 3.1 y 3.2 del capítulo tercero del presente estatuto;
b) Estar incurso en lo establecido en el numeral 5.1.2 del presente Acuerdo, salvo en los casos previstos en el numeral 5.5 del mismo, para lo cual una vez sean subsanados los motivos por los que no se continuó con el trámite se podrá volver a presentar la solicitud de crédito para vivienda, dentro de los términos establecidos en la presente reglamentación;
c) No haber demostrado capacidad de pago suficiente para cubrir la cuota mensual en caso de aprobarse la solicitud de crédito;
d) Inconsistencias en la verificación telefónica de la información consignada en el formulario de solicitud de crédito en relación con las referencias laborales y personales.
El afiliado(a) podrá subsanar la(s) inconsistencia(s) que se presenten en el trámite de la solicitud de crédito para vivienda dentro de los dos (2) meses siguientes a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en El Fondo Nacional de Ahorro.
En el caso en que no sea posible subsanar la(s) inconsistencia(s) dentro del plazo antes citado, el afiliado(a) podrá presentar una nueva solicitud de crédito para vivienda cuando desaparezca(n) la(s) causa(s) que impidieron continuar con el trámite.
En cumplimiento de lo señalado en el parágrafo primero, numeral 3.2., del presente acuerdo, cuando los requisitos y condiciones acreditados al momento de presentar y ser aprobada la solicitud de crédito para vivienda hayan variado, desmejorando la situación económica o crediticia del afiliado(a) solicitante, de tal manera que le impidan cumplir con el pago de la obligación adquirida con la entidad, el Fondo Nacional de Ahorro se abstendrá de realizar el desembolso del crédito para vivienda.
6. Condiciones para el otorgamiento de crédito.
El Fondo Nacional de Ahorro otorgará créditos para vivienda denominados en unidades de valor real UVR o en pesos bajo los sistemas de amortización aprobados por la Superintendencia Financiera de Colombia contenidos en la Circular Externa 85 de 2000 o en las normas que la modifiquen.
6.1 Condiciones financieras.
Las condiciones financieras de los créditos para vivienda otorgadas por el Fondo Nacional de Ahorro a sus afiliados, serán las fijadas mediante acuerdo por la junta directiva.
6.2. Monto máximo de financiación.
El monto máximo de los créditos que otorgue el Fondo Nacional de Ahorro corresponderá al 70% del valor comercial de la vivienda determinado en el avalúo comercial del inmueble en caso de vivienda No VIS usada y al 80% en caso de vivienda nueva No VIS o de vivienda VIS.
Los montos de crédito se determinarán con base en la asignación básica mensual y otros ingresos permanentes admitidos por la entidad, teniendo en cuenta la capacidad de pago del solicitante.
El valor máximo del crédito para vivienda otorgado por el Fondo Nacional de Ahorro a sus afiliados(as), será establecido por la junta directiva.
6.2.1. Monto máximo en caso de garantía compartida.
En caso que el Fondo Nacional de Ahorro acepte compartir la garantía hipotecaria de primer grado con otro acreedor hipotecario, la suma de las dos obligaciones no podrá exceder el setenta por ciento (70%) del valor comercial de la vivienda determinado en el avalúo comercial del inmueble, cuya vigencia no debe ser superior a seis (6) meses.
6.2.2. Monto máximo en caso de solicitud conjunta.
Cuando la solicitud de crédito para vivienda fuere conjunta, se tendrá en cuenta la asignación básica mensual y la capacidad de pago de cada uno de los solicitantes, y con ella se establecerá el monto individual a que tendrían derecho y la sumatoria de estos será el monto total del crédito conjunto.
El monto máximo para crédito hipotecario conjunto, tanto en pesos como en UVR, será el equivalente a mil quinientos (1500) salarios mínimos mensuales legales vigentes.
El valor de la primera cuota no podrá exceder el 30% de la sumatoria de las asignaciones básicas de los solicitantes consideradas para el otorgamiento de crédito.
6.3. Intereses.
6.3.1. Intereses remuneratorios.
Los prestamos que conceda el Fondo Nacional de Ahorro causarán intereses pagaderos por mensualidades vencidas. La tasa de interés remuneratoria será fija durante la vigencia del crédito.
PAR.—La tasa de interés remuneratoria para los créditos de vivienda conjuntos, será el promedio ponderado de las tasas de interés remuneratorio que correspondería a cada uno de los créditos individuales, y el plazo será el mayor para el caso de créditos individuales de los solicitantes.
6.3.2. Intereses de mora.
En caso de mora el deudor pagará al Fondo Nacional de Ahorro el valor de las cuotas vencidas y sobre las mismas se liquidará una tasa de interés equivalente a la máxima legalmente autorizada, la que se cobrará sobre las cuotas vencidas a partir del día siguiente en el cual la cuota respectiva debía ser pagada y proporcional al tiempo de mora.
Incurso el deudor en mora, el Fondo Nacional de Ahorro tendrá derecho a hacer exigible el pago de la totalidad de la obligación, iniciando la respectiva acción judicial, siendo de cargo del deudor los honorarios judiciales y en general todos los gastos a que el cobro diere lugar.
El Fondo Nacional de Ahorro, se reserva la facultad de restituir el plazo inicialmente pactado.
6.4. Plazos.
El plazo de amortización de los créditos para vivienda será como mínimo de 5 años y máximo de 25 años y se determinará en razón de la tasa de interés y del monto del crédito. El afiliado(a) que demuestre título de formación académica de maestría, doctorado o postdoctorado en Colombia o en el exterior, en cuyo caso debe estar debidamente convalidado en el país, podrá acceder a las finalidades de crédito previstas en el presente acuerdo, con un plazo de financiación hasta de treinta (30) años.
En el caso de la finalidad de mejora de vivienda, el plazo de financiación será como mínimo de 5 años y máximo de 10 años.
6.5. Reporte a centrales de riesgo.
El Fondo Nacional de Ahorro reportará a las centrales de riesgo la existencia del crédito de cada afiliado(a) así como el comportamiento financiero del mismo. Por lo tanto, el afiliado(a) que solicita crédito para vivienda deberá autorizar en el formulario de solicitud al Fondo Nacional de Ahorro o en documento anexo, para que se consulte y reporte a las centrales mencionadas.
6.6. Estudio de títulos.
El Fondo Nacional de Ahorro asumirá el valor del estudio de títulos requerido para la legalización de los créditos aprobados.
6.7. Seguros.
Con el fin de amparar las obligaciones hipotecarias contraídas con el Fondo Nacional de Ahorro, este contratará con una compañía de seguros legalmente autorizada, los amparos que cubran a partir de la firma de la escritura, los riesgos de:
6.7.1. Seguro de vida grupo deudores.
Con el fin de amparar los riesgos de muerte o de incapacidad total y permanente de los usuarios de crédito para vivienda, que hayan suscrito la escritura pública donde conste la garantía hipotecaria a favor del Fondo Nacional de Ahorro, el Fondo Nacional de Ahorro tomará por cuenta y a cargo de los mismos, los seguros colectivos correspondientes.
6.7.2. Seguro de incendio grupo deudores.
La entidad tomará, por cuenta y a cargo del afiliado(s) usuario(s) de crédito para vivienda, los seguros colectivos correspondientes que amparen los daños causados a la vivienda dada en garantía con ocasión del préstamo otorgado, contra los riesgos de incendio y/o rayo y demás coberturas adicionales, incluido terremoto y actos terroristas hasta por el monto asegurado, el cual corresponde al avaluó comercial de la construcción de la vivienda, valor que se ajusta periódicamente, de acuerdo con la normatividad vigente.
6.7.3. Seguro de desempleo.
El Fondo Nacional de Ahorro podrá tomar la cobertura de desempleo por cuenta y a cargo del afiliado(s) usuario(s) de crédito para vivienda, quedando facultado para modificar o suprimir esta cobertura de acuerdo con la conveniencia que el Fondo Nacional de Ahorro establezca, tanto para la entidad como para el afiliado(a) y teniendo en cuenta las condiciones del mercado asegurador.
De igual manera y para efectos del recaudo de los costos generados por el pago de las primas, el afiliado(a) reconocerá dichos valores cuyo pago será obligatorio y se recaudará con la cuota mensual de amortización del crédito.
6.7.4. Otros seguros.
Además de los seguros anteriormente mencionados, el Fondo Nacional de Ahorro podrá tomar nuevas coberturas y en general nuevos seguros que no representen costo para el afiliado(s) usuario(s) de crédito para vivienda y/o afiliado(a) que cumpla(n) los requisitos exigidos para presentar solicitud de crédito para vivienda, siempre y cuando sean social y económicamente provechosos para estos grupos.
6.7.5. Primas.
Será de cargo del (los) afiliado (s) deudor (es) el pago de las primas que ocasionen los seguros. Su costo se cancelará obligatoriamente de manera conjunta con las cuotas de amortización mensual.
El valor correspondiente al seguro será causado desde la firma de la escritura contentiva de la garantía hipotecaria, el cual se cobrará en la primera cuota del crédito desembolsado.
6.8. Amortización de los créditos cuotas.
Los prestamos concedidos por el Fondo Nacional de Ahorro serán pagados por los afiliados mediante cuotas mensuales sucesivas mes vencido, en cuyo valor estarán incluidos los intereses remuneratorios y la amortización a capital. Adicionalmente, se cobrará el valor correspondiente al costo de los seguros. La primera cuota relativa al pago del crédito será exigible a los treinta (30) días calendario contados a partir de la fecha de desembolso del crédito. El valor de la primera cuota del crédito, sin incluir seguros, no podrá exceder el 30% de la asignación básica mensual del afiliado(a) o de la pensión tenida en cuenta para el otorgamiento del crédito.
El valor de la primera cuota se ajustará a las fechas de vencimiento para pago definidas por el Fondo Nacional de Ahorro.
El sistema de amortización denominado cuota decreciente mensualmente en UVR Cíclica por años, el cual fue adoptado por la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro y aprobado por la Superintendencia Financiera de Colombia, incluye los ajustes de la unidad de valor real UVR durante el plazo pactado de acuerdo con la ley y en consecuencia el valor de las obligaciones que contraen los deudores en desarrollo de los créditos otorgados, se ajustarán en moneda legal colombiana, con la periodicidad y atendiendo el valor de dicha unidad, calculado y comunicado por la autoridad competente.
7. Aprobación de los créditos para vivienda.
7.1. Información de créditos para vivienda.
Antes de presentar la solicitud de crédito para vivienda El Fondo Nacional de Ahorro podrá suministrar información al afiliado(a) sobre el monto al que eventualmente accedería, si cumple los requisitos establecidos en el presente acuerdo. El suministro de esta información no implicará compromiso presupuestal ni obligación alguna de aprobación de crédito para vivienda por parte del Fondo Nacional de Ahorro.
7.2. Aprobación de los créditos para vivienda.
La junta directiva de la entidad aprobará las solicitudes de crédito para vivienda que sean presentadas por la administración.
PAR.—Se delega en el presidente del Fondo Nacional de Ahorro la facultad de autorizar las solicitudes de cambio de finalidad, de ciudad de utilización, del sistema de amortización y del plazo de amortización de créditos aprobados y no desembolsados, previa verificación de los requisitos establecidos tanto para presentación como para aprobación de las solicitudes de crédito para vivienda establecidos en el presente acuerdo. Los cambios autorizados no ampliarán en ningún caso la vigencia ni el monto de aprobación de los créditos. El presidente del Fondo Nacional de Ahorro, presentará informes mensuales a la junta directiva sobre el uso que se le dé a la delegación otorgada en virtud del presente acuerdo.
7.3. Estudio de crédito.
Realizado el estudio y calificación de las solicitudes de crédito para vivienda, de conformidad con el presente acuerdo, se someterán a consideración de la junta directiva de la entidad para la aprobación correspondiente. Previo a la aprobación, el presidente presentará a la junta directiva informe sobre los créditos que se considerarán en la sesión de junta, y en dicho informe, preparado por la vicepresidencia de cesantías y crédito del Fondo Nacional de Ahorro, se presentará el resumen de créditos a aprobar, la cantidad de solicitudes a aprobar por departamento y por entidad, la distribución de las solicitudes por rango salarial y por tasa de interés. Adicionalmente, se presentará certificación expedida por la Vicepresidencia Financiera sobre la disponibilidad presupuestal y el flujo de caja, sin perjuicio de las funciones que para estos efectos le competen a la revisoría fiscal.
7.4. Aplicación de cesantías.
7.4.1. Cesantías no utilizadas en la negociación.
Una vez perfeccionado el crédito, el saldo de cesantías no utilizado en la negociación se mantendrá pignorado en la cuenta individual de cesantías.
En caso de mora, el Fondo Nacional de Ahorro queda facultado para aplicar las cesantías hasta cubrir la mora.
Si el crédito se encuentra al día, el afiliado(a) podrá destinar las cesantías para: a) Mantener las cesantías en la cuenta individual del afiliado(a). b) Aplicación al crédito para vivienda para disminuir el saldo de capital. c) Abono de cesantías a cuotas anticipadas.
Pagadas por el Fondo Nacional de Ahorro las cesantías solicitadas para utilizar conjuntamente con el crédito aprobado, queda bajo la responsabilidad del afiliado(a), y por lo tanto, a él le compete tramitar su reintegro en caso que desista de la negociación. El trámite del reintegro se hará a través de la división de cesantías de acuerdo con lo establecido en el reglamento de cesantías del Fondo Nacional de Ahorro.
PAR.—En el evento que el afiliado(a) haya efectuado el retiro de cesantías aprobado conjuntamente con el crédito para vivienda, con el fin de invertirlas en la negociación que adelanta y no alcance a legalizar y perfeccionar el trámite del crédito en los plazos determinados en el presente reglamento, podrá radicar otra solicitud de crédito dentro de los tres (3) meses siguientes al vencimiento de la vigencia del crédito aprobado inicialmente. En este caso, para efectos del cálculo del puntaje establecido para la presentación de solicitudes de crédito, no se tendrá en cuenta el efecto sobre el puntaje por el retiro de cesantías realizado.
7.4.2. Cesantías causadas con posterioridad al retiro de cesantías utilizado en la negociación.
Las cesantías con sus intereses y protección causadas con posterioridad al retiro de cesantías utilizado en la negociación, quedarán pignoradas y podrán ser comprometidas para abonarlas al crédito anualmente de conformidad con lo establecido en el reglamento de cesantías.
La pignoración y compromiso de las cesantías estará vigente durante toda la existencia de la obligación a favor del Fondo Nacional de Ahorro. Este gravamen abarca las cesantías que se causen en favor del deudor, que estén depositadas en esta o en otra entidad.
8. Garantías de los créditos.
8.1. Constitución de garantías.
Para verificar la correcta constitución de las garantías y prestar servicios de asesoría jurídica para el trámite, legalización y perfeccionamiento de los créditos, el Fondo Nacional de Ahorro podrá suscribir contratos de prestación de servicios con personas naturales o jurídicas con capacidad para desarrollar esta actividad.
Los créditos para vivienda que otorgue el Fondo Nacional de Ahorro constarán en documento público y pagaré en blanco otorgado a favor del Fondo Nacional de Ahorro por el(los) usuario(s) del crédito para vivienda con su correspondiente carta de instrucciones, así como en los documentos privados necesarios, siendo necesario que el deudor los garantice de la siguiente forma:
8.1.1. Con garantía real, mediante la constitución de hipoteca en primer grado abierta y sin límite de cuantía sobre el inmueble objeto de la financiación, construcción o mejora, otorgada a favor del Fondo Nacional de Ahorro por el propietario del inmueble, bien sea el afiliado(a) usuario del crédito y/o su cónyuge o compañero(a) permanente, según sea el caso, de conformidad con lo establecido en este reglamento. Esta hipoteca cubrirá el monto total de la deuda durante toda la vigencia del crédito. En consecuencia, dos o más créditos hipotecarios del Fondo Nacional de Ahorro no podrán garantizarse con hipoteca sobre un mismo inmueble.
8.1.2. Mediante la pignoración de los saldos de las cesantías, intereses y protección que queden consignados en las cuentas individuales en el Fondo Nacional de Ahorro, una vez perfeccionado el crédito, y los que se causen a partir de la fecha de perfeccionamiento del mismo. Igualmente, los montos que se adicionen en la cuenta individual de cesantías con posterioridad al perfeccionamiento del crédito, por cualquier concepto, así correspondan a vigencias anteriores a la fecha de aprobación del crédito. La pignoración de las cesantías comprende los valores que se generen por la protección de las mismas contra la pérdida del poder adquisitivo de la moneda, de conformidad con lo previsto en la Ley 432 de 1998, así como los intereses de las cesantías, todo lo cual constará en el contrato de mutuo que se celebre para el efecto.
8.1.3. La pignoración estará vigente durante la existencia de la obligación a favor del Fondo Nacional de Ahorro. Este gravamen abarca todas las cesantías que se causen en favor del deudor, sea que estén depositadas en esta u otra entidad.
Todo lo anterior sin perjuicio del compromiso de cesantías previsto en el numeral 7.4.2, referente a la aplicación de cesantías al crédito.
8.2. Avalúos.
Los bienes inmuebles objeto de negociación con lo s créditos otorgados por el Fondo Nacional de Ahorro deben ser previamente avaluados comercialmente, con el fin de determinar si constituyen garantía suficiente para la entidad en concordancia con lo establecido en el presente acuerdo.
Los avalúos que deben efectuarse para establecer el valor comercial de los inmuebles que vayan a ser hipotecados a favor del Fondo Nacional de Ahorro, incluirán tanto el valor del suelo como el de la edificación al momento en el que el perito realice la inspección del bien. Estos deben elaborarse en formatos previamente establecidos por el Fondo Nacional de Ahorro, y deben efectuarse con una visión de largo plazo, considerando las variables que pueden afectar su avalúo comercial en el tiempo.
Dichos avalúos tendrán como máximo una vigencia de seis (6) meses, y serán evaluados atendiendo lo establecido para el efecto en las Leyes 546 de 1999, 550 de 1999 y las demás normas que las modifiquen o adicionen.
El Fondo Nacional de Ahorro verificará y actualizará periódicamente el avaluó comercial de los inmuebles dados en garantía, para establecer que continúan cubriendo los saldos de las obligaciones. En caso contrario, el afiliado(a) deberá otorgar una garantía hipotecaria en primer grado que sea satisfactoria para el Fondo Nacional de Ahorro. De no ser posible, el saldo del crédito para vivienda podrá ser exigido anticipadamente.
8.3. Hipotecas compartidas.
El Fondo Nacional de Ahorro podrá aceptar compartir la garantía hipotecaria de primer grado con otro acreedor hipotecario, siempre que este sea una entidad autorizada para financiar vivienda, y se cumpla con lo dispuesto en el capitulo sexto del presente reglamento.
9. Vigencia de la aprobación de los créditos.
El Fondo Nacional de Ahorro comunicará por escrito al afiliado(a) la aprobación de su solicitud de crédito para vivienda y publicará en su página web la información correspondiente.
Los créditos para vivienda aprobados y otorgados por el Fondo Nacional de Ahorro a sus afiliados en la finalidad de compra de vivienda nueva, tendrán una vigencia de doce (12) meses improrrogables; en las demás finalidades la vigencia de aprobación será de seis (6) meses improrrogables. La vigencia comenzará a contarse a partir de los 10 días calendarios siguiente a la fecha de aprobación de los créditos por parte de la junta directiva de la entidad.
Dentro del plazo para la legalización del crédito y para autorizar los desembolsos establecidos según las finalidades de crédito contempladas en este acuerdo, el afiliado(a) deberá presentar al Fondo Nacional de Ahorro, debidamente otorgada y registrada, la escritura pública que contenga el contrato de mutuo y la garantía hipotecaria de primer grado, pagaré en blanco otorgado a favor del Fondo Nacional de Ahorro por el usuario del crédito con su correspondiente carta de instrucciones y los demás documentos necesarios para el perfeccionamiento del crédito aprobado.
Vencido el plazo de aprobación del crédito para vivienda sin que se hubiere cumplido lo señalado en el inciso anterior, la disponibilidad o reserva presupuestal expirará de plano y, en consecuencia, el Fondo Nacional de Ahorro podrá disponer de estos recursos.
La solicitud de cambio de ciudad para la utilización del crédito para vivienda no interrumpe el plazo otorgado para el desembolso del crédito, y por lo tanto, este será el que falte al inicialmente concedido.
Para efectos de la vigencia de aprobación de los créditos aquí señalados, el afiliado(a) deberá informar a la presentación de solicitud de crédito para vivienda, la finalidad elegida.
En el evento que el afiliado(a) informe que va a utilizar el crédito para compra de vivienda, podrá modificar por una sola vez su determinación de adquirir vivienda nueva o usada siempre y cuando se acoja a los plazos señalados anteriormente.
PAR. 1º—Si en los documentos radicados en el Fondo Nacional de Ahorro para el desembolso del crédito llegaran a presentarse inconsistencias que impidan su perfeccionamiento y estas son subsanables, el afiliado(a) dispondrá de un plazo máximo de seis (6) meses contados a partir de la fecha de radicación de los documentos en la división de crédito, para solucionar el inconveniente presentado. Vencido dicho término, la disponibilidad o reserva presupuestal expirará de plano por abandono del trámite y en consecuencia el Fondo Nacional de Ahorro podrá disponer de estos recursos.
PAR. 2º—Si una solicitud de crédito para vivienda se aprueba en forma conjunta, no le está permitido a los afiliados utilizar el crédito en forma individual. En este caso deberán desistir los afiliados al crédito conjunto y presentar solicitudes individuales.
10. Alternativas a los usuarios de los créditos.
10.1. Sustitución del bien dado en garantía.
A. Cuando el inmueble objeto de la garantía fuere perseguido judicialmente, sufra desmejora o deprecio, tales que así no preste suficiente garantía a juicio de un perito, o cuando la garantía se vea afectada por hechos sobrevinientes a su constitución, casos en los cuales deberá otorgar una garantía hipotecaria en primer grado que sea satisfactoria para el Fondo Nacional de Ahorro, previo avalúo del inmueble. De no ser posible otorgar esta garantía, el saldo del crédito podrá ser exigido anticipadamente.
B. Cuando el afiliado(a) mediante escrito solicite al Fondo Nacional de Ahorro el cambio de la garantía hipotecaria en eventos diferentes a los anteriores y a juicio del Fondo Nacional de Ahorro resulte conveniente para los intereses de la entidad.
Se debe reunir las siguientes condiciones:
El deudor hipotecario debe hallarse al día en el pago de sus obligaciones a favor del Fondo Nacional de Ahorro, y además deberá asumir los gastos que genere el perfeccionamiento del trámite de sustitución, incluyendo los honorarios fijados por la entidad al abogado externo asignado.
El bien inmueble con el que se pretende sustituir la garantí a hipotecaria, deberá estar destinado a vivienda y su avalúo comercial debe ser como mínimo el saldo de la obligación certificado por la división de cartera a la aprobación de la sustitución, dividido en el cero punto siete (0,7). El avalúo del inmueble deberá realizarse en la forma establecida en este reglamento.
El bien inmueble con el que se pretende sustituir la garantía hipotecaria, deberá ser de propiedad del afiliado(a) y/o su cónyuge o compañero(a) permanente.
PAR. 1º—Corresponderá a la división de crédito, previa verificación de los requisitos aquí establecidos, autorizar toda sustitución de bien dado en garantía y la expedición de la correspondiente minuta de cancelación de la hipoteca sobre el inmueble sustituido, una vez se haya constituido en debida forma la nueva garantía.
10.2. Sustitución de deudor.
El Fondo Nacional de Ahorro podrá autorizar la sustitución del deudor hipotecario en los casos de cambio de la titularidad del derecho de dominio de un bien inmueble adquirido con crédito del Fondo Nacional de Ahorro, como consecuencia de liquidación de sociedad conyugal o patrimonial en unión marital de hecho, siempre y cuando quien sustituya, cumpla con los requisitos previstos en el presente acuerdo. Cuando el crédito haya sido conjunto y se pretende sustituir en uno solo de los deudores iniciales, no se tendrá en cuenta el requisito de no tener crédito vigente. En ningún caso se autorizará la sustitución a un tercero no afiliado(a).
Se deben reunir los siguientes requisitos:
A. La obligación hipotecaria deberá encontrarse al día.
B. El nuevo deudor deberá cumplir con los requisitos establecidos para presentar solicitud de crédito para vivienda, conforme al numeral 3.1 del presente acuerdo.
C. Las condiciones financieras aplicables al deudor de la nueva obligación las indicará la división de cartera de acuerdo con las normas vigentes al momento de hacerse la sustitución. Las condiciones financieras aplicables al crédito se harán constar en la escritura pública en la cual se constituyen los contratos de mutuo e hipoteca.
D. El nuevo deudor hará constar su obligación en documento público, pagaré en blanco otorgado a favor del Fondo Nacional de Ahorro con su correspondiente carta de instrucciones, así como en los documentos privados necesarios y será obligación de este garantizarlo en la siguiente forma:
2. Mediante la pignoración y autorización de abono a crédito de los saldos de las cesantías del nuevo deudor, intereses y protección que queden consignados en el Fondo Nacional de Ahorro a la fecha de aprobación de la sustitución y los que se causen a partir de esa fecha. La pignoración y la autorización de abono a crédito de las cesantías aquí establecidas, comprenden todas las cesantías del afiliado(a) deudor, aún las que por cualquier motivo se adicionen a su cuenta individual de cesantías con posterioridad a la aprobación de la sustitución, aunque correspondan a vigencias anteriores a la fecha de la mencionada aprobación, al igual que los valores que se generen por la protección de las mismas contra la pérdida del poder adquisitivo de la moneda de acuerdo con lo previsto en la Ley 432 de 1998, así como los intereses de las cesantías, todo lo cual constará en el respectivo contrato de mutuo.
E. La pignoración estará vigente durante la existencia de la obligación a favor del Fondo Nacional de Ahorro. Este gravamen abarca las cesantías que se causen en favor del deudor, sea que estén depositadas en esta u otra entidad.
F. La sustitución de deudor se hará constar en la misma escritura pública en la que se celebre la compraventa del inmueble objeto de la negociación y la constitución de la garantía hipotecaria en primer grado a favor del Fondo Nacional de Ahorro.
PAR. 1º—Correrán por cuenta de los solicitantes, en la proporción que ellos convengan, los gastos ocasionados por la legalización de la sustitución y de constitución de la hipoteca, incluyendo los honorarios fijados por la entidad al abogado externo asignado para la legalización.
11. Gastos de cancelación de hipoteca y cobro judicial.
En los trámites de cancelación de hipoteca, corresponde al afiliado(a) usuario de crédito asumir de manera directa todos los costos que dicha actuación genere, tales como impuestos, escrituración e inscripción en la Oficina de Registro de Instrumentos Públicos. Así mismo, los honorarios de abogado externo, perito y en general todos los gastos a los que diere lugar el cobro judicial del crédito.
12. Causales de exigibilidad anticipada del crédito para vivienda.
12.1. Persecución judicial de la garantía.
Cuando el inmueble hipotecado en favor del Fondo Nacional de Ahorro sea perseguido judicialmente, sufra desmejora o deprecio tales, que en dichas condiciones no preste suficiente garantía a juicio de perito, o cuando la hipoteca otorgada en garantía se vea afectada por hechos sobrevinientes a su constitución.
12.2. Indebida inversión del crédito de construcción y/o mejora.
Cuando el Fondo Nacional de Ahorro tenga conocimiento que el crédito para construcción o mejora no se invirtió en su totalidad en la obra para la cual fue destinada o no se presente oportunamente la documentación exigida para la demostración de la inversión.
13. Reglamentación.
14. Definiciones del reglamento.
14.1. Afiliado(a) activo aportante:
Son todos los servidores públicos de forzosa o voluntaria vinculación y los trabajadores del sector privado que se encuentran con relación laboral vigente y cuyas cesantías son aportadas y reportadas al Fondo Nacional de Ahorro.
14.2. Asignación básica.
Para definir el monto de crédito y la capacidad se entiende por este concepto la remuneración básica mensual devengada por el afiliado(a) más las sumas que habitualmente y con periodicidad mensual percibe este como retribución por sus servicios según certificación expedida por el jefe de personal o quien haga sus veces.
PAR.—En caso que un afiliado(a) aporte cesantías al Fondo Nacional de Ahorro causadas por tener a la vez relaciones laborales con varias empresas, la asignación básica mensual para efectos de determinar el monto del crédito, corresponderá a la suma de las asignaciones básicas mensuales certificadas por cada uno de los empleadores.
14.3. Mejora.
Mejora: Es el crédito destinado a la financiación de inversiones en una unidad habitacional de propiedad del afiliado(a) usuario(a) del crédito para vivienda o del cónyuge o compañero(a) permanente, sobre el cual se constituya gravamen hipotecario a favor del FNA. En este caso las inversiones financiadas podrán destinarse a la reparación o remodelación, ampliación o modificación de la vivienda, siempre y cuando tales inversiones se destinen a superar una o varias de las carencias básicas de la vivienda, o a aumentar la vida útil o el valor del inmueble sobre el que se ejecuten las obras. Para el efecto, la mejora de vivienda se clasificará de la siguiente manera:
Remodelación o reparaciones locativas que tengan como finalidad mantener el inmueble en las debidas condiciones de higiene y ornato sin afectar su estructura portante, su distribución interior, sus características funcionales, formales y/o volumétricas, de conformidad con lo que dispone el artículo 8° de la Ley 810 de 2003 o la norma que lo adicione, modifique o sustituya.
Sanitarias. Tubería para desagües y accesorios.
Eléctricas. Tubos y cableado.
Puntos eléctricos adicionales. Aparatos de iluminación como rosetas, apliques, lámparas fijas. Interruptores, tomacorrientes.
Telefónicas. Tubos y cableado.
Gas Tubos
Gasodomésticos fijos
Muebles y/o aparatos fijos de cocina. Lavaplatos, grifería y estufa (fija)
Pisos. Afinado de contrapiso. Enchapes.
Enchapes interiores y exteriores. Resanes
La ejecución de obras para ampliar, modificar o reforzar estructuralmente una vivienda de conformidad con lo previsto en los numerales 2º, 4º y 6º del Decreto 564 de 2006 o la norma que lo adicione, modifique o sustituya.
14.4. Significado de términos no definidos.
(Nota: Derogado por el Acuerdo 1117 de 2008 artículo 4° del Fondo Nacional del Ahorro)
ART. 2º—El presente acuerdo regirá a partir de su publicación y deroga el Acuerdo 1078 de 2006 y las normas que le sean contrarias.
Dado en Bogotá, D.C., a 21 de noviembre de 2006.

References: ARTÍCULO 2
 artículo 2
 artículo 2
 artículo 47
 artículo 1
 artículo 126
 artículo 23
 artículo 23
 artículo 8
 artículo 8
 artículo 4