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Timestamp: 2019-12-07 12:49:01+00:00

Document:
Circulo asegurador revista by Circulo Asegurador - Issuu
Edición Nº49 | febrero 2018
Autoevaluación de riesgos en gobernanza
Ellas aseguran GABRIELA CABRERA
El cambio climático como riesgo asegurable: Desafíos y oportunidades de alianzas público – privadas
Realidad ecuatoriana Lo que no se dice
Director Guido Jalil Perna Editora Ms. Mariela Jalil Perna
La revista de seguros y reaseguros del Ecuador Oficinas de Administración Av. Miguel H. Alcivar y Ángel Barrera
Gerente de ventas Guido Alex Jalil Ripalda Consejo Editorial Revista Círculo Asegurador: Dr. Gabriel Mármol Compañía de Seguros Confianza Sr. Otón Chávez Seguros Cóndor
Edificio Arquetipo III Piso 1, oficina 2 Teléfonos: (593-4) 506-1244/ 506-2087 / 506-2091 ext. 104 Celular: 098-1183-764 www.issue.com/circuloasegurador E-mail: mariela@jalilpernaseguros.com Guayaquil – Ecuador Las opiniones vertidas en los artículos firmados son de exclusiva responsabilidad de sus autores y no necesariamente reflejan las opiniones de la dirección.
Universal de Reaseguros Sr. Galo Semblantes Jalilbrokers S.A. Ing. Juan Mario Jalil Carro Seguro Carseg S.A. Sr. Alex Ripalda LS consultores Dr. Luis Salas Rubio
Informe especial El cambio climático como riesgo asegurable Realidad internacional Lo que no se dice
Antonio Arosemena Latina de Seguros
Gerencia de riesgos Autoevaluación de riesgos en gobernanza
Diego Sosa QBE
Sección jurídica El principio in dubio pro-asegurado
Gustavo Cevallos Baquerizo
Ellas aseguran Gabriela Cabrera Urresta
Isabel Casares San José-Marti Economista Actuaria de Seguros Asesora Actuarial y de Riesgos Miembro Vitalicio Revista Círculo Asegurador Dr. Eduardo Peña Triviño Diseño y diagramación Vivir S.A. aarosemena@revistavive.com
Círculo asegurador invita a todos sus amigos y clientes a compartir con nosotros sus lanzamientos de productos, charlas de capacitación, congresos, eventos. Asi como nos gustaría también participen proponiendonos nombres de personas en las secciones pioneros, aseguradores en movimiento, ellas aseguran, entre otras. Ninguna de estas secciones tienen costo solo la publicidad y publireportajes que también ponemos a vuestra disposición.
FEBRERO 2018 ı 3
GUIDO JALIL PERNA
CECILIA EUGENIA SANTOS BAQUERIZO DE RIPALDA
Informe Especial POR: MARÍA CECILIA MONDOLO
EL CAMBIO CLIMÁTICO COMO RIESGO ASEGURABLE: Desafíos y oportunidades de alianzas público – privadas La intención es proponer los desafíos y pensar en las estrategias que pueden asumir los actores privados en países emergentes, como es el caso de los países de América Latina y el Caribe.
6 ı MARZO 2018
DISPARANDO EL DEBATE
ste documento tiene como objetivo fun-
Desde la perspectiva privada (aseguradoras) se
cionar como disparador del debate que
reconoce al riesgo climático como un aspecto
se viene en un planeta cada vez mas
generador de nuevos riesgos (en el espacio
expuesto a los riesgos climáticos y el rol de los
y en el tiempo); potenciador de los riesgos
principales actores. La intención es proponer
existentes; con factores agravantes. Todo este
los desafíos y pensar en las estrategias que
conjunto de variables alimenta la incertidumbre
pueden asumir los actores privados en países
(información asimétrica en el acceso a datos);
emergentes, como es el caso de los países de
extrema la complejidad de las estimaciones y
América Latina y el Caribe. Sorprende la cantidad de eventos registrados y en aumento1 de la frecuencia en los fenómenos naturales extraordinarios, con sus costos asociados. Al mismo tiempo, expertos comparten la idea que no se visualizan coberturas diseñadas para este tipo de fenómenos. Atribuidas por lo general a su alto costo el cual representa a nivel global una sustancial falla de mercado, externalidades negativas a los países que desafían los modelos existentes para estimar primas y generar ganancias naturales a las compañías aseguradoras.
los modelos actuariales se ven obligados a incorporar variables que sean capaces de recoger
Según el Banco Interamericano de Desarrollo
el efecto multidimensional del fenómeno. Algu-
(BID) AMERICA LATINA, es particularmente
nos autores3 proponen, por ejemplo, modelos
vulnerable al cambio climático. Según este Ban-
matemáticos sometidos a incertidumbre.
co el costo anual estimado para el año 2050 ascenderá a US$100.000 millones equivalente
Así el escenario, privados y gobierno en el mis-
el 2,2 % (por ciento) del producto interior bruto
mo escenario y en simultáneo, deben ser alia-
(PIB) de la región. En la cartera actual del Ban-
dos estratégicos en esta innovación, motivar la
co se destinan 1.600 millones de dólares a la
gestión de los riesgos de manera saludable en
prevención de efectos de catástrofes mediante
los países y explorar mecanismos diferentes en
el reforzamiento de la infraestructura de los
materia de financiamiento e inversiones.
países más vulnerables2. EVIDENCIA Y DATOS DE LA REALIDAD América Latina y el Caribe está particularmente
expuesta a los efectos observados y proyecta-
Según las Naciones Unidas, cuatro países de
dos del cambio climático debido a su ubicación
la región (Guatemala, Costa Rica, El Salvador
geográfica, la distribución de la población, su
y Nicaragua) son los de mayor riesgo en caso
infraestructura y la dependencia de recursos
de sufrir un desastre natural a nivel mundial.
naturales frágiles para las actividades económicas y la subsistencia. El cambio climático está afectando el orden planetario conocido hasta el momento, planteando un desafío, pero dando también la oportunidad de innovar.
1.La contraloría de Costa Rica es una entidad de control externo gubernamental, sin fines de lucro, y con objetivos sociales de control. El reporte puede verse en: http://www.olacefs.com/infografia-boletin-cambio-climatico/ 2.Actualmente el BID asiste en este programa a Brasil, Colombia, México y Perú. ver: https://blogs.iadb.org/sostenibilidad/2017/11/14/mas-de-230-millones-de-razones-para-invertir-en-infraestructura-sostenible/ 3.Ver: Ana García Barona Consorcio de Compensación de Seguros. El papel del Estado. (ponencia CCS). España.
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Sin embargo, pocos países en la región poseen
recuperar costos y rentabilidad. Como ejemplo
seguros contra este tipo de fenómenos.
veamos estos datos, elaborados para un país de América del Sur (Ecuador)
En este sentido, una entidad de Control de
Tomando la información existente6 para el pe-
Auditoria gubernamental de América Central
ríodo 1900/2017, los eventos y su costo en
(CGCR)4 realizó un diagnostico acerca de los
millones de dólares que se encuentran regis-
costos fiscales del cambio climático. A los cos-
trados en esa base para el país en cuestión son
tos públicos se suman los costos privados, que,
los siguientes datos recogidos para la República
de alguna manera, son un nuevo mercado poco
explorado por las compañías aseguradoras.5 Según el informe de la Contraloría de Costa Rica, indica que el costo del cambio climático irrumpe en la hacienda publica y es creciente. En el año 2016 el costo por sequias e inundaciones ascendió al 1,01% del PBI del País, quien ya cuenta con un déficit fiscal importante (-5,2% del PBI), y en promedio, cada nuevo trimestre el costo por desastres de clima es un 3% mayor al anterior. Según este informe en el año 2025 los eventos hidro-meteorológico externos le costaran al país entre 1,64% y 2,5% de su PBI. La probabilidad de ocurrencia de eventos climáticos en Cric es del 88% histórico (1999-2002); con 3,9 eventos por trimestre. Nada mas claro que este ejemplo para avanzar en el análisis. ¿EL RIESGO CLIMÁTICO ES ASEGURABLE? Una respuesta obvia, es que todo es asegurable. Siempre que se cuente con dinero suficiente obtenido de una prima comercial que permita a la compañía absorber el riesgo puro y
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Cuadro 1 Costo en vidas humanas por tipo de catástrofe Caso Ecuador Tipo
Terremoto Terremoto Terremoto Epidemias Epidemias Inundaciones Derrumbes Inundaciones Epidemias Derrumbes Total
ago-49 mar-87 abr-16 may-69 jun-91 nov-82 may-93 oct-97 ene-92 mar-93
6000 5000 672 400 343 307 250 218 200 200 13590
Fuente: de elaboración propia en base a datos The Emergency Database - Universite de Louvain (UCL) - CRED, D. Guha-Sapir, Brussels, Belgium 4. Contraloría General de Costa Rica (CGR) 5. Mas allá de los riesgos agrícolas, o de exploración de recursos naturales, las compañías aseguradoras son poco proclives a incursionar en un mercado de volumen considerable en las reparaciones y/o de alta incertidumbre en las estimaciones. 6. The Emergency Events Database - Universite de Louvain (UCL) CRED, D. Guha-Sapir - , Brussels, Belgium
Cuadro 2 Daño Total por tipo de desastre. Caso Ecuador Tipo de desastre
Es decir, en el concepto del mercado asegurador, estamos ante reclamos individuales, con el
ago-49
Inundación Terremoto Inundación Inundación Desplazamientos
nov-82 mar-87 jun-89 mar-93 mar-93
232,1 1500 15 20 500
Inundación Activid. volcánica Inundación Terremoto
oct-97 jul-06 ene-08 abr-16
271 150 1000 2000
Fuente: de elaboración propia en base a datos The Emergency Database - Universite de Louvain (UCL) - CRED, D. Guha-Sapir, Brussels, Belgium
PRIMA PURA (PRIVADA) He aquí el nudo disparador del debate: ¿cómo gestionar y mitigar los riesgos climáticos y el rol de los principales actores, quien es el indicado para una combinación eficiente de los esfuerzos, privados, públicos, o ambos? Ya se sabe que la prima pura asegurable para
criterio: frecuencia x severidad. Sin embargo, los reclamos originales por riesgo climático se apoyan en lo colectivo, multiplicable, expandible y, en muchos casos sin límite finito en el tiempo. Veamos como funcionaria este7 ejemplo con los números de Ecuador:
Cuadro 3 Estimación de Prima Pura en Ecuador Evento
Cantidad Incidentes/ Reclamos/ periodo incidentes
Inundación Terremoto Desplazamientos Act. Volcánica Evento
0,037 0,0373 0,01 0,01
Prima Pura (u$s)
212.988.806 Terremoto 76.675.970 Desplazamientos 57.081.000 Act. Volcánica 57.081.000 Inundación
cualquier compañía resulta de la siguiente expresión: PP= total de reclamos/nro. de expuestos X valor de las reclamaciones/número de reclamaciones.
En esta simulación, el costo de la prima pura más alta sería la cobertura de incidentes de Inundación, sin embargo, vemos que es la de menor costo en vidas humanas. Los terremotos son de menor costo en este caso, pero con un alto costo social en vidas humanas. 7. Por ejemplo, riesgos derivados de explosiones nucleares por catástrofes naturales (Japón)
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Informe Especial En el primer caso, la prevención puede mitigar
minada Administración Nacional de Usinas y
el riesgo, con infraestructura básica estatal y
Transmisiones Eléctricas del país, y por supues-
cubrirse lo residual con seguro privado, espe-
to a los consumidores más vulnerables, quienes
cialmente en zonas productivas o climática-
deberían abonar tarifas más altas.
mente más expuestas. En este caso la alianza privada-publica propondría que la proporción
Sin lugar a duda el debate está presente no
del costo de la prima sería mayor para el priva-
solo en la región, sino en la multiplicidad de
do contratante, en el segundo la proporción a
actores que examinan el cambio climático y sus
cargo del Estado resulta el principal destinata-
efectos sobre el planeta. El sector asegurador
rio de la cobertura de la contingencia.
no está exento de este dilema, instalar el debate acerca de innovar en un esquema de riesgo compartido publico privado cuando se trata de estos seguros, quizá sea un aporte que resulta útil para todos.
PRIMA SOCIAL (PUBLICA) ESTIMABLE He aquí donde resulta interesante el debate de este articulo: ¿es el rol del estado necesario o imprescindible como mitigador de costos contingentes no asegurables? ¿Cuál es su mejor rol? Lo que en este documento denominamos prima social, tiene esa connotación. Es el riesgo residual o contingente que el País podría asumir de manera racional, sustentable socialmente y razonable fiscalmente. Ejemplo de ello se encuentra en el caso de México, pionero en América Latina en la emisión de un bono en el año 2006 denominado bono de catástrofe por US$160 millones para cubrir los daños de un potencial terremoto. Un ejemplo valido en este contexto es el del Banco Mundial, quien diseñó y colocó un seguro climático en la Republica de Uruguay, protegiendo al país de eventuales pérdidas por sequia y no-generación hidroeléctrica, escenario que en el año 2012 produjo erogaciones por compra de petróleo en el orden de los usd1200 millones de dólares. Este seguro protege a la empresa de energía eléctrica de Uruguay, la UTE deno-
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8.http://www.worldbank.org/content/dam/wbr/Infografia-Uruguay.jpg. Más del 80% de la energía eléctrica del país es hidráulica.
La industria aseguradora debe lograr que los rendimientos se mantengan atractivos para atraer capitales y cubrir las necesidades de aseguramiento de la población.
El impacto que el cambio climático puede tener un impacto sobre la salud, pues se esperan cambios en la mortalidad y morbilidad a raíz de las variaciones de climas.
Los huracanes y las temporadas de calor son más largas, y hay agentes patológicos como los insectos que duran más y pueden esparcir epidemias de un efecto mayor que antes.
Los países, que conforman la Alianza del Pacífico y tienen todos un alto riesgo sísmico, analizan los detalles de una póliza conjunta para el bloque regional con el Banco Mundial (BM).
Las catástrofes naturales del año pasado, entre estas los huracanes Harvey, Irma y María, en el Caribe, y el terremoto de México, crean una alta probabilidad este año de un reajuste en las primas de entre 10 y 25 por ciento, en especial las dirigidas al sector empresarial.
Las catástrofes en todo el mundo en el año 2017 dejaron un pérdida de más de 135.000 millones de dólares, según un reciente informe de la Reaseguradora Múnich.
Para John Ospina, vicepresidente de suscripción de QBE Seguros, se está viendo que mercados como Londres y Estados Unidos ya comienzan a subir los costos catastróficos, los cuales al final se trasladan a los asegurados
Para los aseguradores es claro que habrá compañías que tratarán de subir sus primas, pero corren el riesgo de ser reemplazadas por otras reaseguradoras que no hayan sufrido tantas pérdidas.
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POR: EDUARDO PEÑA TRIVIÑO ASESOR DE SEGUROS CÓNDOR
muchos sorprendió el resultado de la consulta del domingo 4 de febrero en Manabí. Ganó el NO en todas las pre-
guntas. Hasta en la que proponía la imprescriptibilidad de los delitos de violación a niños y adolescentes que fue la que mayor respaldo recibió del pueblo en las demás provincias. Hay que acercarse al fenómeno y tratar de encontrar razones para el rechazo a la gestión del presidente Lenin Moreno. Es evidente que en sus casi ocho meses de gobierno la reconstrucción de la provincia tiene sensibles retrasos. Y no debe ser por falta de recursos, porque el país contribuyó solidariamente de
los auxilios internacionales en varios insumos,
varias formas: pagó el incremento del IVA, el
hasta carpas para alojar a los que perdieron
que se cobró a ciertos contribuyentes de ingre-
sus casas. Gente generosa, admirable, que se
sos altos, las donaciones que muchos hicimos
desprendió de parte de lo suyo para auxiliar al
por medio de algunas instituciones confiables;
prójimo sufriente.
todo esto sin contar la ayuda que se volcó en bienes muebles de consumo: alimentos, ropa,
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Los manabitas se indignaron, con razón, cuan-
Los manabitas se indignaron, con razón, cuando la autoridad fiscal dispuso de 300 millones por considerarlos “dinero ocioso”.
do la autoridad fiscal dispuso de 300 millones
muchos que no confiaron en el Estado ni en los
por considerarlos “dinero ocioso”. Fue una ver-
gobiernos y tomaron sus propias precauciones
dadera malversación de fondos, antes conside-
contratando seguros con aseguradoras priva-
rada como delito. Pero debe haber más: un des-
das. Esos previsivos levantaron sus negocios
contento subyacente en las conciencias de que
por su cuenta y puede ser que sean los que
habían sido preteridos, de que el gobierno no
menos sufrieron. No digo nada por las pérdidas
había hecho lo suficiente, de que faltaba volun-
de seres queridos, porque ese réquiem tiene
tad o consideración con su dolor. Puede ser que
muchos sintieron que sus derechos habían sido desatendidos. Hay mucha gente que cree que el
Las autoridades nacionales hicieron un cálculo
Estado debe solucionarles todas sus carencias,
a buen cubero del monto de las pérdidas por
y más cuando son víctimas de una tragedia.
daños materiales a consecuencia del terremoto
Caridad con escopeta, dice el refrán. Exijo mis
del 16 de abril de 2016. Hablaron de tres mil
derechos pero no me siento obligado a nada.
millones de dólares y esa fue la cifra que cubrió
Estas personas han sufrido tanto dolor que se
el imaginario social. El Estado todavía no infor-
sienten maltratadas porque no les regalan co-
ma cuántos son los valores reales de los daños
sas o casas. Hay otros que son muy dignos: no
debiendo al efecto valorar los bienes públicos
queremos caridad, dicen, queremos créditos
como plantas de energía, calles, tendido de
para levantar nuestros negocios. Parece que el
cables y los demás. También debería hacernos
crédito no fluyó suficientemente. También hay
conocer un avalúo de los bienes de propiedad de
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personas naturales y jurídicas. La Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros debe publicar el valor de las indemnizaciones pagadas por las compañías de seguros privadas. calculado realizar, pero no pudo porque su neSegún cifras de la Federación de Compañías
gocio se dañó a consecuencia del sismo.
de Seguros del Ecuador, estas empresas han pagado y reservado 551 millones por indemni-
Debo que decir que las autoridades, ni los me-
zaciones a sus asegurados, lo cual significa que
dios de comunicación han dado importancia al
la previsión privada amparó casi el 20% de las
significativo aporte de los aseguradores priva-
pérdidas totales. Estos valores han sido hon-
dos para enjugar las pérdidas sufridas.
rados en honor de la promesa contratada. En
efecto, dentro de la póliza de incendio se puede
Me consta que alguna aseguradora pagó sus
incluir una cláusula para amparar los daños
pólizas dentro de las dos primeras semanas
sufridos en caso de terremoto, temblor y erup-
posteriores al sismo. Esta circunstancia debe
ción volcánica. Incluyendo el tsunami. En la
ser destacada porque significa que el seguro es
cobertura se puede incluir edificios, inmuebles
imprescindible para no depender de la caridad
y toda clase de bienes muebles. Vale para los
pública ni de la voluntad de las autoridades.
edificios de domicilios, comercios y toda clase de muebles; para las industrias, sus maquina-
Usted es lo que es por sus méritos, por su pru-
rias, materias primas y productos elaborados.
dencia, por su calidad humana. Usted es una
Vale también para amparar el lucro cesante, es
persona previsiva que también consulta a su
decir la ganancia lícita que el asegurado había
corredor de seguros para su mejor protección.
Reporte siniestros 1 año | 31-marzo-2017 N
Siniestro Siniestro Código Registrado Terminados Valor pagado Valor Reservas
AIG-METROPOLITANA CIA. DE SERGUROS Y REASEGUROS S.A.
65´978.598,42
11´013.585,45
ALIANZA CIA. DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
4´739.311,03
758.986,59
BALBOA COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
1´989.959,50
BMI DEL ECUADOR COMPAÑÍA DE SEGUROS DE VIDA S.A.
193.892,16
BUPA ECUADOR S.A. COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS
CHUBB COMPAÑÍA DE SEGUROS
16´843.135,00
2´161.229,00
4´402.843,76
424.623,03
COMPAÑÍA DE SEGUROS ECUATORIANO SUIZA S.A.
10´059.110,99
5´894.795,16
36.609,99
CONSTITUCIÓN C.A. COMPAÑÍA DE SEGUROS
1´532.788,04
EQUIVIDA COMPAÑÍA DE SEGUORS Y REASEGUROS S.A.
529.324,75
11´723.450,32
1´957.228,17
1´145.522,01
1´089.500,00
INTEROCEÁNICA C.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS
3´639.523,34
2´880.980,36
LATINA SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
10´726.640,20
793.435,41
LATINA VIDA COMPAÑÍA DE SEGUROS C.A.
LIBERTY SEGUROSS.A.
LONG LIFE SEGUROS LLS EMPRESA DE SEGUROS S.A.
MAPFRE ATLAS COMPAÑÍA DE SEGUROS
PAN AMERICAN LIFE INSURENCE COMPANY
QBE SEGUROS COLONIAL S.A
4.304,04 27´507.450,27
1´060.560,86
4´735.299,91
2´391.633,86
38.004,71
4.226,75
61´880.318,21
2´105.466,85
ROCAFUERTE SEGUROS S.A
9´692.980,19
16´785.717,69
SEGUROS COLÓNS.A.
SEGUROS DEL PICHINCHA S.A. CIA. DE SEGUROS Y REASEG.
19´750.318,88
872.116,62
61´266.451,12
6´364.998,39
246.881,58
98´194.828,58
94´309.903,01
907.243,92
2´199.643,24
SWEADEN COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS
4´284.320,61
TOPSEG COMPAÑÍA DE SERGUROS Y REASEGUROS
26.116,16
VAZ SEGUROS S.A. COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS
81.660,05
TOTALES REPORTE 1 AÑO
422´158.088,01
153´315.410,44
TOTALES REPORTES DE LOS 9 MESES
373´984.477,47
185´584.876,55
COMPARATIVO DE LOS 150 DÍAS SEMANA 20
217´212.794,43
332´159.308,12
COMPARATIVO REPORTE DE LOS 100 DÍAS SEMANA 13
182´787.196,43
368´164.181,30
FEBRERO 2018 ı 15
Gerencia de riesgos POR: ISABEL CASARES SANJOSÉ-MARTÍ ECONOMISTA, ACTUARIO DE SEGUROS Y ASESORA ACTUARIAL & DE RIESGOS
AUTOEVALUACIÓN DE RIESGOS EN GOBERNANZA Cada vez más se debe implicar al sistema de gobernanza de las empresas a que sean parte activa del proceso de implementación de la gestión eficaz de riesgos y control interno.
ción de Compliance y función de auditoría interna
ada vez más se debe implicar al sistema
que sean objetivas, justas e independientes, por
de gobernanza de las empresas a que
ello, las personas que dirigen de manera efectiva
sean parte activa del proceso de imple-
la empresa, deben ser competentes, honorables y
mentación de la gestión eficaz de riesgos y control
con conocimientos, experiencia adecuados y cuali-
interno, estableciendo, bajo el principio de propor-
ficaciones profesionales apropiadas.
cionalidad (naturaleza, volumen y complejidad de
El Sistema de Gobernanza de la empresa cubrirá,
las actividades), las directrices y tareas generales
para el establecimiento de un sistema de buen go-
•Vías efectivas de organización, rendición interna
bierno, a partir de los Estatutos, Gobierno Corpo-
de cuentas, procedimientos de toma de decisiones
rativo, cuadro de mandos, código ético y manual
eficaces y comunicación de información en todos
de políticas y procedimientos, siendo los máximos
los niveles de la empresa.
•Creación de comités para los principales proce-
Las funciones clave de las empresas dentro del
sos de la empresa.
sistema de gobernanza, son aquellas que tienen la
•Se garantizará que los miembros del Consejo
capacidad para llevar a cabo tareas fundamenta-
de Administración cuenten con las cualifica-
les. En el proceso de control y gestión de riesgos
ciones, competencias, aptitudes y experiencia
la empresa debe contar con determinadas funcio-
profesional necesarias en las áreas de actividad
nes clave como: función de gestión de riesgos, fun-
pertinentes para dirigir y supervisar la empresa
16 ı FEBRERO 2018
de modo eficaz y profesional, para el desempe-
auditoría interna, Comité de cumplimiento, Comi-
ño de las tareas encomendadas.
té de inversiones, Comité de remuneraciones, …) y
•Se empleará personal con las cualificaciones,
una estructura de control dotada de las funciones
los conocimientos y la experiencia necesaria para
fundamentales para garantizar una gestión eficien-
desempeñar las funciones que se le asignen ade-
te de las actividades y riesgos de la empresa.
cuadamente y para conocer los procedimientos
La estructura organizativa deberá estar dotada de
para llevar a cabo debidamente sus funciones.
procesos y flujos de información y comunicación
•Garantizar que las funciones asignadas a las dis-
que permitan un desarrollo operativo efectivo del
tintas unidades organizativas se lleven a cabo de
Sistema de Gobernanza, de tal forma que toda
modo adecuado, honesto y objetivo.
decisión que afecte de manera significativa al
•Garantizar el cumplimiento de la normativa legal,
desarrollo normal del negocio, antes de ser imple-
reglamentaria y administrativa vigentes para el
mentada deberá haber sido contrastada, para ser
eficaz control interno, así como la eficiencia y la
aprobada por el Consejo de Administración en últi-
eficacia de las operaciones de la empresa, vincu-
ma instancia, cuando la normativa externa vigente
lado a sus objetivos, estableciendo controles in-
o la propia normativa interna así lo requieran. Se
ternos adecuados y proporcionales que aseguren
articulará mediante el modelo de las cuatro líneas
que todo el personal sea consciente de su función
de defensa desarrollado para el efectivo estableci-
dentro del entorno de control interno.
miento del Sistema de Gestión de Riesgos, dentro
•Establecimiento de sistemas de información
del cual forman parte las funciones claves que
completa, fiable, clara, coherente, oportuna y
se establecen para proveer a la empresa de una
pertinente sobre las actividades de la empresa,
prudente valoración y gestión de sus riesgos y
los compromisos asumidos y los riesgos a los que
obligaciones, de acuerdo con el esquema que se
esté expuesta.
•Garantizar la seguridad, integridad y confidencialidad de la información, teniendo en cuenta la
Este modelo clasifica a las áreas funcionales y
naturaleza de la información tratada con líneas
de responsabilidad de la empresa en líneas de
de rendición de cuentas claras que garanticen la
defensa o niveles de actividad y control, que con-
rápida transferencia de información a todas las
tribuyen a garantizar la gestión y supervisión de
riesgos de forma eficiente y eficaz:
•Mantenimiento actualizado de las políticas donde
•Primera línea de defensa: Los responsables de
se recojan los objetivos, responsabilidades, proce-
cada departamento, área o proceso serán respon-
sos y procedimientos de información pertinentes.
sables de instrumentalizar y poner en práctica la gestión de riesgos y el control interno.
•Segunda línea de defensa: La Función de Gestión
El Consejo de Administración aprobará una ade-
de Riesgos y la Función de Compliance serán res-
cuada implementación del Sistema de Gober-
ponsables de identificar, medir y coordinar el mo-
nanza, mediante el establecimiento de Comités
delo de gestión de riesgos y controlar y supervisar
(Comité de administración de riesgos, Comité de
el cumplimiento de las políticas y estándares, en
FEBRERO 2018 ı 17
línea con el apetito de riesgo de la empresa. La
La responsabilidad última del sistema eficaz que
función eficaz de gestión de riesgos, integrado
garantice una gestión adecuada y prudente de
en la estructura organizativa y en el proceso de-
sus actividades es del órgano de dirección de la
cisorio de la empresa, se estructura de tal mane-
empresa. Dicho sistema comprenderá una estruc-
ra que facilite el funcionamiento de un sistema
tura organizativa apropiada y transparente, con
eficaz de gestión de riesgos, adoptando estrate-
una clara distribución y una adecuada separación
gias, procesos y procedimientos de información
de funciones, y un sistema eficaz para garantizar
necesarios para detectar, medir, vigilar, gestionar
la transmisión de la información. Se deberán
y notificar regularmente al órgano de adminis-
establecer y aplicar políticas escritas en relación
tración o dirección, los riesgos a los que, a nivel
con la gestión de riesgos, Compliance, auditoría
individual y agregado, pueda estar expuesta la
interna y las actividades externalizadas, siempre
sujetas a la aprobación previa del órgano de direc-
•Tercera línea de defensa: La Función de Audi-
ción y revisadas de forma periódica o función de
toría Interna será la responsable de aportar un
cualquier modificación significativa del sistema o
nivel de supervisión objetivo e independiente de
ámbito correspondiente.
la implantación efectiva de un Sistema de Gober-
La política de remuneración adecuada respecto de
nanza conforme a lo aprobado por el Consejo de
todas las personas que los dirijan de manera efec-
Administración de la empresa y deberá incluir
tiva, de aquellas que desempeñen funciones clave
una evaluación de la adecuación y eficacia del
y de otras categorías de personal cuyas activida-
sistema de control interno y de otros elementos
des profesionales incidan de forma significativa
del sistema de gobernanza, incluidas, cuando
en el perfil de riesgo de la empresa, de una forma
proceda, las actividades externalizadas
acorde con su tamaño, su organización interna y el tamaño, la naturaleza, la escala y la compleji-
dad de sus actividades. El Consejo de Adminis-
Las políticas serán el instrumento con el que
tración hará pública regularmente información
el órgano de dirección marcará las principales
pertinente relativa a la política de remuneración y
directrices de actuación para el correcto funcio-
respetará los principios siguientes:
namiento del Sistema de Gobernanza y abarcan,
a) Perfil de riesgo, objetivos, intereses, estabilidad
financiera y rendimiento a largo plazo y apoyará
•Política de continuidad del negocio (Plan de
una gestión sólida, prudente y efectiva.
c) Medidas destinadas a evitar conflictos de
•Política de aptitud y honorabilidad.
•Política de remuneración.
d) Acorde con una gestión adecuada y eficaz de los
•Política de gestión de riesgos.
riesgos y no alentará una asunción de riesgos que
-Política de inversión.
no esté en consonancia con los perfiles de riesgo y
-Política de gestión del riesgo operacional.
la normativa de la empresa.
•Política de gestión de capital.
g) La gobernanza en materia de remuneración y su
•Política de externalización.
supervisión deberá ser clara, transparente y eficaz.
18 ı FEBRERO 2018
•Aumente excesivamente el riesgo operativo. •Reduzca la capacidad de comprobar el cumplimiento de las obligaciones. Debe seguirse un proceso de selección del prestador de servicios externalizados y un seguimiento permanente de las actividades de dicho servicio mediante acuerdo escrito. INFORMES El sistema de gobernanza deberá elaborar perió-
Los titulares de una función clave informarán de
dicamente un informe sobre la propia evaluación
cualquier conclusión o recomendación impor-
de los riesgos o siempre después de cualquier
tante en el ámbito de su responsabilidad al
cambio significativo del perfil de riesgo, reco-
órgano de administración, de dirección o de
giendo, al menos:
supervisión, que determinará las medidas que
•Descripción de cómo se integra la propia valora-
deberán tomarse.
ción de riesgos en el proceso de gestión y en los
La función clave informará si el órgano de admi-
procesos de toma de decisiones de la empresa.
nistración o de dirección de la empresa no toma
•Evaluación de la eficacia del sistema de gestión
medidas correctoras adecuadas y oportunas en
•Evaluación de las necesidades globales de finan-
a) Cuando se haya detectado un riesgo sustan-
ciación, incluido el plan de recuperación.
cial de que la empresa no cumpla un impor-
•Evaluación de los riesgos y la eficacia de cual-
tante requisito legal y haya informado de ello
quier medida correctora.
al órgano de administración, de dirección o de
•Mecanismos de indización y reducción de los
supervisión y cuando ello pueda tener impor-
tantes repercusiones.
•Evaluación cualitativa de los mecanismos de
b) Cuando se produzca un incumplimiento grave
protección de los riesgos y cualquier otro tipo de
de la normativa legal, reglamentaria o administra-
apoyo financiero y la cobertura a través de una
tiva aplicable a la empresa y sus actividades en el
contexto de su función clave y haya informado de
•Evaluación cualitativa de los riesgos operativos.
ello al órgano de administración o de dirección.
•Evaluación cualitativa de los riesgos nuevos o
La empresa puede externalizar funciones claves
emergentes, incluidos los riesgos relacionados
o cualquier otra actividad, utilizando prestadores
con el cambio climático, la utilización de los re-
de servicios que actúen en nombre de la empresa,
cursos y el medio ambiente, los riesgos sociales y
los riesgos relacionados con la depreciación de los
•Perjudique la calidad del sistema de gobernanza.
activos derivada del cambio reglamentario.
FEBRERO 2018 ı 19
Sección jurídica POR: DR. GABRIEL MÁRMOL BLUM
PROCURADOR DE SEGUROS CONFIANZA PROFESOR DE DERECHO DE SEGUROS UNIVERSIDAD CATÓLICA DE GUAYAQUIL
EL PRINCIPIO IN DUBIO PRO-ASEGURADO El Estado vio la necesidad de dar amparo a los consumidores mediante la creación de normas de interpretación y ejecución de los contratos que se hagan efectivas en tiempos razonables como la implementación de criterios para resolver conflictos.
lamado también principio “pro asse-
diante la creación de normas de interpretación
curato” o principio de interpretación a
y ejecución de los contratos que se hagan efec-
favor del asegurado es un método de
tivas en tiempos razonables como la implemen-
aplicación más o menos uniforme que han he-
tación de criterios para resolver conflictos, los
cho tribunales en la resolución de conflictos en
que se han elevado a la categoría de principios,
materia de seguros. Se debe a la necesidad de
que son enunciados generales que a pesar de
aplicar criterios para dirimir conflictos entre la
estar integrados formalmente en el ordenamien-
parte más débil de la relación contractual con
to jurídico, son normas que buscan adecuar y
la que impone las reglas de la contratación.
“optimizar” los fines del derecho, especialmen-
Algo similar a lo que ocurrió con el derecho de
te cuando hay interpretaciones dudosas.
los consumidores, particularmente por el hecho de que los contratos que suscribían aquellos,
Ciertas legislaciones como la peruana, colom-
tenían cláusulas preimpresas, que no admitían
biana y la española han creído necesario darle
discusión alguna, por ello el Estado vio la nece-
una protección especial al asegurado en los
sidad de dar amparo a los consumidores me-
conflictos que podrían ocasionarse en la inter-
20 ı FEBRERO 2018
No es lo mismo amparar un riesgo de una nave o aeronave a una empresa multinacional, que amparar el riesgo y resolver un reclamo de un siniestro de un vehículo de uso particular.
pretación y ejecución del contrato de seguro, pero no en forma absoluta. No es lo mismo amparar un riesgo de una nave o aeronave a una
en favor del asegurado sólo es aplicable en aque-
empresa multinacional, que amparar el riesgo
llos casos en los cuales el clausulado de la póliza
y resolver un reclamo de un siniestro de un
admite diversas interpretaciones y no puede con-
vehículo de uso particular. Dicho sea de paso,
cretarse la procedencia de ninguna de ellas, espe-
las mencionadas legislaciones establecen que
cialmente cuando la ambigüedad en la redacción
dichas facultades corresponden a los jueces de
ha sido causada por la aseguradora, en aplicación
derecho, no a funcionarios administrativos.
del principio interpretativo contenido del artículo
Por poner un ejemplo, el Tribunal Supremo
1288 CC ( in dubio contra proferentem , es decir,
Español, Sala I de lo Civil. en la sentencia
en la duda contra quien ha emitido o redactado
347/2009, del 18 de Mayo, con referencia a
la cláusula contractual dudosa: verbigracia, STS
la aplicación de este principio interpretativo,
de 13 de noviembre de 2006, RC n.º 84/2000 ,
sostuvo lo siguiente: ...SÉPTIMO. - Los principios
que cita expresamente el principio in dubio [en la
in dubio pro asegurado e in dubio pro damnato.
duda] pro asegurado). Sin embargo, este principio
El principio con arreglo al cual los supuestos de
no es aplicable en los casos en los cuales, como
duda en el contrato de seguro deben ser resueltos
ocurre en el caso examinado, no es necesario re-
FEBRERO 2018 ı 21
El principio in dubio pro damnato [en la duda en favor del perjudicado] constituye una secuela del principio de reparación íntegra del daño en que se fundamenta nuestro sistema de responsabilidad civil.
de seguros no es pacífica, no solo porque es un contrato, sino por lo complejo de cada caso en lo técnico y lo jurídico; tarea propia de jueces de Derecho y de un procedimiento que garantice el debido proceso y la más amplia discusión y prueba. Sea arbitral o judicial, Si bien es cierto, no son los procesos ideales para dirimir controversias, pero si los mejores para proteger a las partes en sus conflictos, infalibles tampoco como toda creación humana, pero permiten por lo menos llegar a una resolución después de poder ser revisada por varios jueces e instancias inclusive impugnarlas dentro de un
solver entre dos interpretaciones dudosas de una
amplio debate.
cláusula contractual, sino proceder a la concreción de un concepto jurídico establecido en la LCS con
Pero resulta que, en nuestro país, las disputas
carácter indeterminado, cual es el del carácter
entre particulares en materia de seguros son
injustificado e imputable a la aseguradora de las
conocidas por funcionarios administrativos, así
causas que motivaron el impago. El principio in
sean del más alto nivel como lo son el Inten-
dubio pro damnato [en la duda en favor del per-
dente y la Superintendente de Compañías, en
judicado] constituye una secuela del principio de
la práctica mediante un procedimiento escrito,
reparación íntegra del daño en que se fundamenta
breve y basado en documentos, se emiten re-
nuestro sistema de responsabilidad civil, que igual-
soluciones que ordenan o niegan el pago de
mente aconseja inclinarse por la opción más favo-
un seguro en base a informes y no pruebas. Se
rable al resarcimiento cuando existen dudas sobre
permite ser recibido en audiencia, donde luego
el alcance de un precepto legal en el que se regula
de escuchar a las partes, los funcionarios delibe-
la procedencia o la cuantía de la reparación.
ran en privado y manifiestan su “opinión” verbal sobre los más variados casos de controversias
Dado que la solución de conflictos en materia
22 ı FEBRERO 2018
de seguros. Al puro estilo de los tribunales de
tiendo que las cláusulas materia de la interpretación tienen que ser válidas, es decir, formar
Existe una garantía fundamental que es la tutela judicial efectiva, tanto para las aseguradoras como para los asegurados.
parte de un verdadero contrato de seguros, que tenga todos los elementos esenciales del contrato; así como en la materia de su aplicación, como son los casos de los llamados “grandes riesgos”, donde los contratantes están en las mismas condiciones económicas. En resumen, basta revisar las modernas legislaciones que si bien es cierto otorgan facultades de orden y vigilancia a las entidades públicas
la Edad Media, llegando al extremo de sostener-
de control, inclusive dotándolas de ciertas
se por los intérpretes que, en caso de duda en
atribuciones de mediación de conflictos, no
algún punto controvertido del caso, se resuelva
atribuyen competencias propias de la función
a favor del asegurado sin mayor motivación. El
judicial. En razón que existe una garantía
criterio normalmente se mantiene igual si se
fundamental que es la tutela judicial efectiva,
apela o se presenta recurso de revisión.
tanto para las aseguradoras como para los asegurados y porque la arquitectura del sistema
Lo cierto es que el mal no solo está en el in-
democrático se fundamenta en la separación
térprete, que debería ser un juez de Derecho,
de poderes. No es lo mismo procedimiento que
como quedó expuesto; sino en la forma ilimita-
proceso. Ya es hora de reformar las normas de
da del criterio de aplicación del principio, par-
competencia del organismo de control.
Quienes conformamos
OLSARE ECUADOR S.A. INTERMEDIARIO DE REASEGUROS Lamentamos profundamente el sensible fallecimiento de la señora
Cecilia Santos de Ripalda Manifestamos nuestras más sinceras y profundas condolencias ante esta lamentable pérdida a su esposo Alex Ripalda Burgos, a sus hijos y nietos. Elevamos nuestras oraciones por su eterno descanso, rogándole a Dios que les de cristiana resignación. Guayaquil, 27 de febrero de 2018.
Expresa sus condolencias y más sentido pésame por el fallecimiento de la señora
Cecilia Santos de Ripalda Uniéndonos al dolor de su esposo Alex Ripalda Burgos y familiares. Descanse en paz. Guayaquil, 27 de febrero de 2018.
24 Ä± FEBRERO 2018
S Ellas aseguran
GABRIELA CABRERA URRESTA
“EL NEGOCIO DE SEGUROS NO SOLO ES COBRAR PRIMAS, ES VENDER CONFIANZA” Quiteña de nacimiento pero enamorada de Guayaquil, Gabriela, una profesional que estudió ingeniería comercial, con más de 15 años de trayectoria en el negocio de los seguros. “La clave en la actividad de seguros es darle
últimos tiempos por varios factores. Para ella,
prioridad al servicio. Es necesario volver a dar-
el principal motivo, es la crisis económica que
le el valor que el seguro tiene como tal. Esto
afecta al país y que en su criterio se extiende
no es un simplemente un negocio de cobrar
también a otras actividades productivas.
primas, es un negocio de cerrar círculos, de
Al analizar la situación del negocio de los se-
vender confianza, de venderle la tranquilidad al
guros, ella considera que más allá de la crisis,
asegurado, de que el día de mañana en caso de
también se debe hacer un mea culpa del propio
pase algo imprevisto, sepa que va a tener res-
sector, pues quizá por la propia idiosincrasia
puesta y obtener soluciones. Debemos olvidar-
del ecuatoriano, el negocio se volvió un merca-
nos que somos un mercado de precio”, sostie-
do de precio, siendo estrictamente necesario,
ne, Gabriela Cabrera Urresta, gerente comercial
volver a darle prioridad al servicio y volver a
en Guayaquil de Liberty Seguros, una empresa
darle valor al asesoramiento técnico. “Lamen-
multinacional creada en 2001, perteneciente a
tablemente hoy esto se volvió un mercado en
Liberty Mutual, con 900 oficinas en 30 países
el que en la actualidad, no importa el servicio
alrededor del mundo y en Ecuador con filiales
que tengas o el respaldo que tengas, importa
en Quito, Guayaquil, Cuenca, Manta, Ambato y
la prima que cobres”. Esto, según su criterio,
provoca, que la actividad poco a poco se vaya
Quiteña de nacimiento pero enamorada de
volviendo un negocio menos rentable, ya que
Guayaquil, Gabriela, una profesional que estu-
no hay tanta importancia de quien está al otro
dió ingeniería comercial, con más de 15 años
lado, como asesor técnico.
de trayectoria en el negocio de los seguros y
¿Cómo revertir la situación? Volviendo a ser
ex funcionaria de empresas como Chubb, Tec-
un negocio de servicio y trabajando fuerte y
niseguros, Arteseg y Aig Metropolitana, cree
a conciencia creando nuevas oportunidades.
que la actividad en Ecuador, necesita un nuevo
Se espera y confiamos en que la economía del
impulso para lograr el resurgimiento y afianza-
país mejore. Estamos con un nuevo gobierno y
miento de este negocio que ha decrecido en los
esperamos que disminuya el riesgo país, que
FEBRERO 2018 ı 25
“La actividad de seguros tiene un giro de negocios súper especial, porque es un giro de negocio de personas".
haya mayor inversión privada, lo que da pie a
de seguros o incluso la aseguradora, si está en
que se invierta más. Creemos que con todas las
capacidad de hacerlo, lo que hace es bajar el
medidas que se están tomado y que se deben
costo de la prima y a medida que esta va ba-
seguir tomando, mejore la inversión y con eso se
jando, las compañías se quedan sin suficiente
reactive el mercado del seguro y podamos volver
presupuesto para el gasto, lo cual provoca que
a tener primas que nos permitan incrementar
para que resulte rentable el negocio, no que-
nuestra rentabilidad, para poder incrementar
de de otra que empezar a sacrificar de todo,
los servicios y volver a darle el equilibrio que
personas, herramientas, con lo cual se va mer-
necesita el mercado asegurador ahora, pues al
mando el servicio.
momento, considero que estamos en una desventaja. En años anteriores se llegó a un punto
En el plano personal, Gabriela, recuerda como
en que el mayor gasto era estatal, entonces
ingresó al mundo de los seguros. Ella estudiaba
eran los seguros estatales los que crecían, lo
ingeniería comercial en la universidad, cuando
cual producía que en cierta parte, se mueva el
por medio de la bolsa de trabajo de este centro
mercado asegurador. Ahora vemos que eso está
académico, junto a unos amigos universitarios
empezado a disminuir, entonces el negocio se ve
como ella, empezó a hacer pasantías en el de-
afectado y es un mercado que decrece.
partamento de ventas de Chubb, dando charlas para vender microseguros en accidentes personales. Así estuvo un año, hasta que terminada
Sobre la realidad de la actividad aseguradora
la pasantía, la empresa le dio un trabajo fijo en
en el país, ella, sostiene que lamentablemente,
el área de accidentes personales, manejando
en Ecuador, el tema de seguros todavía no está
cuentas como la de Unibanco, Banco Solidario,
posicionado como debería dada su importan-
entre otras, lo cual por su buen desempeño le
cia. “Aquí hace falta creer en la necesidad del
dio un crecimiento personal. “La actividad de
seguro y tener el conocimiento de lo necesario
seguros tiene un giro de negocios súper espe-
que realmente es. Aquí, todavía la gente piensa
cial, porque es un giro de negocio de personas,
que tener seguro es un lujo, tanto es así, que
en el que si bien es importante, tener las bases
en el momento de ajustar el presupuesto de
técnicas, es más importante el crear relacio-
la casa, una de los principales rubros que se
nes, que es un valor intangible, porque vendes
empieza a mermar es el dinero presupuestado
un servicio en el que debes ser muy creativo
para el pago del seguro”. Cuando esto sucede,
y responsable con lo que vendes, y en el que
añade, se crea una situación especial que se
creas relaciones a largo plazo, en las cuales
ha dado desde hace varios años atrás, pues
mantener tu palabra es primordial, al punto
para no perder la póliza del cliente, el asesor
que ya no importa donde este, los clientes te
26 ı FEBRERO 2018
Ellas aseguran siguen y te motiva el hecho de crear preceden-
tiempos y el mundo han cambiado. Para ella
tes tuyo con las personas”.
la eficiencia laboral, no es un tema de feminismo o machismo, sino un tema de buscarse
Para Gabriela, en la actividad de seguros, no es
las oportunidades. “No importa el género que
tan trascendente la nacionalidad de la empresa,
tengas, si trabajas bien, te gusta lo que haces,
pues a excepción de los asuntos burocráticos
eres responsable, te buscas la oportunidad y
no existe mayor diferencia entre ambas porque
eres una persona que quieres triunfar en la vida,
a su criterio en realidad, lo importante depende
lo vas a lograr. Av hora, la puerta está abierta, y
mucho de la filosofía de la empresa. “Varía
depende de uno en triunfar y ganárselo”.
la burocracia pues en las aseguradoras multinacionales, tienes que referirte a la matriz del
Ella cuenta como ejemplo, que en la empresa que
país de origen, lo cual hace que las fechas se
trabaja, tanto a nivel internacional como nacio-
acorten y tengas periodos más cortos para po-
nal, hay muchas mujeres en cargos gerenciales.
der trabajar, en cambio en las empresas nacio-
Señala que sobre el tema de hombres y mujeres
nales tienes el empoderamiento aquí y puedes
hay varias creencias, que pueden ser mito o tabú,
hacer las cosas más rápidas”. Pero para ella,
pero en su ámbito hay la concepción de que los
más allá del tiempo o su rapidez, la diferencia
hombres son muy trabajadores y excelentes para
en las empresas está en su filosofía. En la que
cerrar negocios, pero que no tienen la prolijidad,
ahora representa, el compromiso es garantizar
ni son tan estructurados como las mujeres que
la tranquilidad de sus clientes protegiendo lo
son más ordenadas. Ella cree en la igualdad y
que más valoran: su vida, su salud, su familia y
que en este negocio lo importante al momento
su patrimonio. Siempre con el objetivo de esta-
de concretar un negocio está en formalizar todo y
blecer relaciones perdurables, progresar juntos,
ponerlo por escrito, pues el no hacerlo se puede
y promover una cultura de prevención.
volver un problema.
En lo referente a la competitividad laboral entre
En el ámbito laboral, considera que acertó en
hombres y mujeres, ella cree que no hay incon-
el reto de trasladarse a Guayaquil, en donde
venientes, creyendo incluso, que las mujeres
reside hace dos años y medio. “Cuando me
tienen cierto beneficio por el simple hecho de
ofrecieron venir, me agradó la idea. En realidad
haber más mujeres que hombres en el mundo,
toda la vida me ha gustado Guayaquil. Cuando
lo cual lo cual hace que hayan más de ellas en
me propusieron el puesto, yo estaba en Quito
el negocio. Opina que en tiempos anteriores y
como gerente de otra compañía multinacional
en generaciones pasadas, las mujeres tenían
y me estaba cuestionando el hecho de irme a
menos oportunidades, pero asegura que los
estudiar una maestría afuera. En realidad sí estaba necesitando y quería cambiar de aires. En algún punto sentí que llegue a una zona de comodidad y necesitaba nuevos retos. La em-
“No importa el género que tengas, si trabajas bien, te gusta lo que haces, eres responsable, te buscas la oportunidad y eres una persona que quieres triunfar en la vida, lo vas a lograr.
presa es buena, muy reconocida y tiene muchas aspiraciones y grandes planes. Estoy contenta aquí. Y nos ha ido muy bien. En el 2016, tuvimos un crecimiento espectacular del 13% en un mercado que venía decreciendo y que estaba al 4%. El año anterior fue muy difícil para todo el mercado. Pero en Liberty seguimos apostando al crecimiento”Para Gabriela, es muy importante en este negocio, el lado humano, el promover las buenas relaciones, que estas sean sinceras, honestas y como mujer, dar siempre lo mejor, para seguir empoderando a su género en el campo laboral.
FEBRERO 2018 ı 27
Seguros Sucre S.A al servicio del Agro Ecuatoriano.
El Seguro Agrícola de Seguros Sucre está diseñado para que los agricultores del Ecuador puedan proteger sus inversiones. Actualmente más de 60 mil agricultores cuentan con el seguro.
del Convenio de Asignación y Participación entre el MAGAP y Seguros Sucre S.A.
¿Qué es el Seguro Agrícola? El Seguro Agrícola es una herramienta eficaz para el agricultor ecuatoriano ya que protege la inversión desde la siembra hasta la madurez fisiológica.
¿Cuáles son sus beneficios? Los beneficios del Seguro Agrícola con Seguros Sucre son la protección inmediata de la inversión realizada en el cultivo, es decir los costos directos en la preparación del terreno, los insumos y la mano de obra. Además, un subsidio del 60% del costo de la prima, para pequeños y medianos productores entregado por el estado, a través del MAGAP.
¿Desde cuándo tiene Seguros Sucre este servicio? Este producto inicia en el 2013 con la firma
¿Qué tipos de Seguros Agrícolas hay? Hay dos tipos de seguro disponible, el seguro de costos directos con ajuste a cosecha
28 ı FEBRERO 2018
(en cultivos de ciclo corto) y el seguro por planta para cultivos frutales o industriales (en cultivos perennes). ¿Cómo accedo al Seguro Agrícola de Seguros Sucre? Los agricultores pueden solicitar el seguro directamente o por intermedio de los proyectos productivos o canales establecidos por el MAGAP. ¿Qué cultivos pueden solicitar subsidio estatal al valor de la prima? Arroz, algodón, cebolla, maíz duro, maíz suave, banano, caña de azúcar, cacao, café, cebada, frejol, papa, plátano, soya, tomate de árbol, quinua, haba y trigo. ¿Qué cultivos pueden ser asegurados sin subsidio a la prima? Arverja, brócoli, palma, palmito, piña y tomate hortícola. ¿Qué cubre el Seguro Agrícola de Seguros Sucre? Cubre los siguientes eventos climáticos: sequía, inundación, exceso de humedad, helada, bajas temperaturas, granizada, vientos fuertes, incendio, deslizamiento, y taponamiento. También cubre los eventos
biológicos como plagas incontrolables y enfermedades incontrolables. ¿Cuántos agricultores cuentan con el Seguro Agrícola de Seguros Sucre? En el año 2017 contrataron póliza más de sesenta mil agricultores que confían en Seguros Sucre y que están cubiertos por un Seguro Agrícola. Las áreas aseguradas por Seguros Sucre superan las 218.810 hectáreas. ¿Por qué los agricultores confían en Seguros Sucre? Debido a que Seguros Sucre entiende la realidad del agricultor ecuatoriano y cumple con seriedad sus compromisos. Cuenta además con el respaldo de reaseguradores internacionales de primer nivel, lo que permite ofrecer un producto con coberturas para eventos biológicos disponible en pocos países de Latinoamérica.
FEBRERO 2018 ı 29
SEGUROS CONDOR AUSPICIA MISS ECUADOR 2018 Las candidatas a Miss Ecuador 2018 realizarón una cordial visita a las oficinas de Seguros Cóndor, auspiciante del Certamen, el viernes 9 de febrero del presente año.
El economista Otón Chávez Torres, Gerente Técnico de Seguros Cóndor, dió la bienvenida y deseo éxitos a las paricipantes el evento Miss Ecuador 2018.
Ab. Sonia San Miguel - Subgerente Comercial y el Sr Juan Pablo Cañizares - Ejecutivo Comercial recibieron a las candidatas a Miss Ecuador 2018 .
30 ı FEBRERO 2018
LATINA SEGUROS COMPARTIÓ IMPORTANTES NOVEDADES Los principales ejecutivos de la empresa recibieron a sus invitados en nuevas instalaciones, el Salón Central Latina Seguros, una impecable ampliación que permitirá acoger a visitantes y colaboradores, cuya versatilidad otorgará facilidades para realizar reuniones de trabajo, presentaciones, actividades sociales-empresariales y demás.
Antonio Arosemena (Gerente General), Moritz Eiris Bonilla (Presidente), Eulalia Bonilla y Moritz Eiris Villegas (Miembro Directorio).
Gianella Castro, Yesenia Sánchez, Alberto Wither, Antonio Arosemena, María de Lourdes Esparza y Rafael Avilés.
Francisco Pazmiño, Pedro Linares y Luis Izquierdo.
Jaime Salame, Nelson Navarrete y Giancarlo Malnati.
Moritz Eiris Villegas, Juan Andrade, Moritz Eiris Bonilla y Alfonso Andrade.
Jorge Abud, Antonio Arosemena y Ricardo Allú.
FEBRERO 2018 ı 31
BUPA CONVENCIÓN 2018
A fines de enero BUPA invito a 29 Agentes de Quito, Guayaquil y Machala., a la Convención realizada en Cancún, Mexico.
SEGUROS ECUATORIANO SUIZA JUNTO A SOLCA La Compañía de Seguros Ecuatoriano Suiza, brindó un día de inmensa alegría a los valientes niños de Solca en Mr. Joy, el Parque de Juegos más grande del Ecuador, ubicado en el C.C El Dorado de la ciudad de Guayaquil. 200 niños pudieron disfrutar de este gran día donde jugaron y departieron además con Papá Noel quien también los acompañó en esta mágica mañana de diversión. Junto a representantes de la Aseguradora y las Damas Voluntarias de Solca. Quienes compartieron intensos momentos de regocijo con los niños.
32 ı FEBRERO 2018
CONVERSATORIO DE ECUAPRIMAS “Ecuaprimas, socio estratégico en la promoción de soluciones especializadas en suscripción de riesgos, el pasado 25 de enero expuso durante un conversatorio junto a brokers algunas de las fortalezas de la línea de productos de QBE Seguros del Ecuador, resaltando la importancia en la diversificación en seguros y solidez financiera de la multinacional como parámetros de calidad en un servicio.” El pasado 25 de enero recibimos la visita de Ecuaprimas en el que se compartió las fortalezas de la línea de productos y servicios de QBE Seguros Ecuador, resaltando la importancia en la diversificación en seguros, solidez financiera y el manejo del riesgo como parámetros de calidad en el servicio entregado a nuestros brokers y clientes.
Jalilbrokers S.A.
Agencia Productora de Seguros
Lamentamos profundamente el sensible fallecimiento de la señora
CÁMARA NACIONAL DE SEGUROS
Israel Márquez, Jeannen Pilozo, María Camila Cucalón, Alexandra Santacruz, Lisseth Peñafiel, Ec. Otón Chávez Torres - Presidente de la Cámara de Compañías de Seguros del Ecuador, Ginger Alvarado, Ericka Carvajal, María José Macay, Lady Feijoó, Ab. Ricardo Manrique Martínez - Director Ejecutivo de la Cámara de Compañías de Seguros del Ecuador y Eco. Mirella de Romanó - Ejecutiva de la Cámara.
María Camila Cucalón González recibiendo un reconocimiento por haberse hecho acreedora del mejor promedio del curso por parte del Ec. Otón Chávez Torres - Presidente de la Cámara de Compañías de Seguros del Ecuador.
CONFIANZA Y ATRADIUS La compañía de seguros Confianza, realizó un desayuno de trabajo con su socio estratégico Atradius en el salón Santa Fe del Hotel Hilton.
34 ı FEBRERO 2018
Agencia Productora de Seguros " Un seguro servicio... Un servicio seguro "
Cdla. Kennedy Norte, Mz 15 solar 3-4 Edificio Kennedy Point 5to. piso, oficina 501
Circulo asegurador revista

References: in dubio
in fine
IN DUBIO
 resolución 
in dubio
in dubio
in dubio
in dubio
in dubio
 resolución