Source: https://es.scribd.com/doc/124547449/La-Vivienda-Cooperativa-Politicas-de-Promocion-y-Desarrollo-en-Colombia
Timestamp: 2016-05-24 17:39:33+00:00

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Modelos de cooperativismo de vivienda: Una revisión documental
Equipo de investigación Investigador principal: Juan Fernando Álvarez Rodríguez Coinvestigador: Julio Noé Cely Martínez Colaborador: José Camilo Franco Nieto
Universidad Cooperativa de Colombia Instituto de Economía Social y Cooperativismo –INDESCORector Honorario: Cesar Augusto Pérez García Rector Nacional: Juan Carlos Pérez Soto Director de INDESCO: Rymel Serrano Uribe Consejo Editorial Universitario: Presidenta: Colombia Pérez Muñoz Directora: Martha Ortiz Fonseca Este documento puede ser reproducido total o parcialmente, siempre y cuando se mantengan los reconocimientos. Agosto, 2006
Juan Fernando Álvarez Rodríguez Economista de la Universidad de los Andes –Mérida-, especialista en evaluación social de proyectos de la Universidad de los Andes –Bogotá- y master en economía social y dirección de entidades sin ánimo de lucro de la Universitat de Barcelona. Docente e investigador de la Universidad Cooperativa de Colombia. Julio Noé Cely Martínez Economista de la Universidad Nacional de Colombia, especialista en planificación de recursos humanos de Ilpes-Cepal. Consultor del PNUD, OEA y CIM. Experto en cooperativas de trabajo asociado. Investigador y docente de INDESCO.
ÍNDICE Introducción…………………………………………………………………….……….…4 1. La Vivienda: Políticas de Promoción y Desarrollo………..…………….…5 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 2. Hábitat, Pobreza y Vivienda…………………………………………......6 El hábitat y la vivienda en los objetivos del milenio……………………6 La vivienda como política pública……………..…………….....………..9 Políticas de vivienda en Colombia………………..……………….…...10 Mercado de vivienda en Colombia…......................................….…...13
El cooperativismo de vivienda. Modelos y experiencias a nivel internacional...............................................................................................17 2.1 2.2 2.3 El cooperativismo y la vivienda…………………………….………...…17 Experiencias de algunos países……………………………..…………20 Consideraciones finales………..……………………………..…………27
El cooperativismo de vivienda en Colombia…………………….….……..29 3.1 3.2 3.3 3.4 Cooperativas de vivienda en Colombia………………………………..30 La propiedad cooperativa……………………………………….……….32 Un aspecto de orden legal………………………………….……….…..34 Realidad actual del cooperativismo colombiano de vivienda…….….36
Consideraciones para la reflexión………………………………….……….38
Bibliografía…………………………………………………………………………….….39 Anexo 1. Entrevistas efectuadas………………………………………………………42 Anexo 2. Base de datos de cooperativas de vivienda en Colombia………….……45
La vivienda es una de las necesidades vitales para el desarrollo humano. Su provisión puede realizarse por medio de acciones públicas o privadas, y dentro de estas últimas, existen opciones por parte de empresas de carácter mercantil y por parte de empresas sin ánimo de lucro, vale decir empresas cooperativas y solidarias. La intencionalidad de este documento de trabajo, es la de proporcionar un insumo a la Conferencia Técnica de Vivienda Cooperativa, de manera tal que las deliberaciones puedan conducir a determinar, por una parte, la magnitud cuantitativa del déficit de vivienda, y por la otra, las deficiencias en el orden cualitativo que afronta el país. Simultáneamente, se suministra información relativa a las experiencias de otros países y a lo vivido en Colombia, de manera tal que pueda entrar a dilucidar el papel que el cooperativismo y la economía solidaria pueden desempeñar en el desarrollo de acciones tendientes a solucionar las fallas en materia de vivienda. El estudio se estructura en tres capítulos. El primero aborda, de forma sucinta, el tema de la vivienda como arista para el desarrollo humano y el tratamiento que ha tenido como política pública en Colombia. En el segundo capítulo, se referencian los modelos cooperativos aplicados a nivel internacional sobre el tema en cuestión. En el tercero se alude al caso colombiano, documentando las principales experiencias de vivienda cooperativa.
CAPÍTULO 1 LA VIVIENDA: POLÍTICAS DE PROMOCIÓN Y DESARROLLO
La vivienda es una condición del ser (Aristóteles).
La palabra vivienda proviene del latín vivenda asociado al espacio o morada donde se vive. Tiene una destinación específica y de su uso dependen una serie de variables asociadas al desarrollo humano. Es así como la vivienda es considerada desde tiempos remotos una necesidad básica para el desarrollo de la vida humana. Su dotación, provisión y mejoramiento es agenda en todos los gobiernos del mundo y su promoción viene dada desde organismos de representación mundial hasta los gobiernos locales. La vivienda atraviesa necesidades individuales y colectivas relacionadas al desarrollo humano, económico, social y cultural de los pueblos y está dotada de un derecho propio contenido en la Declaración Universal de los Derechos Humanos1, extendido a buena parte del derecho internacional y de las legislaciones nacionales. La Declaración Universal de los Derechos Humanos se relaciona inicialmente, en lo referente a la vivienda, al derecho a la propiedad y a los medios para tramitarla como eje de aseguramiento de bienestar. Artículo 17: toda persona tiene derecho a la propiedad, individual y colectivamente Artículo 25: toda persona tiene derecho a un nivel de vida adecuado que le asegure, así como a su familia, la salud, el bienestar, y en especial la alimentación, el vestido, la vivienda, la asistencia médica y los servicios sociales necesarios… Por su parte, la Oficina del Alto Comisionado para los Derechos Humanos de la ONU enfatiza en el derecho a la vivienda, asociándolo a la dignidad humana, la calidad de vida y al desarrollo humano. …Poder contar con un lugar seguro para vivir es uno de los elementos fundamentales para la dignidad humana, para la salud física y mental y sobre todo para la calidad de vida que permita el desarrollo del individuo…
2005. el ordenamiento territorial y las estructuras sociales que la rodean. 39) en equidad y oportunidad. se introduce el tema de hábitat. 20). en tanto existan condiciones precarias para el desarrollo de oportunidades de vida y de expresiones de vida como las que se presentan por la carencia de vivienda. transporte. De esta manera.
. sino también sus condiciones. el desarrollo humano es un proceso y un fin en si mismo (Giraldo & otros. el desarrollo humano consiste en la libertad y la formación de las capacidades humanas (PNUD.
1. Por otra parte. definida como la carencia de oportunidades para vivir una vida mínimamente adecuada. 2005.1. carencia de infraestructuras dignas. como dimensión en la cual se analiza no sólo la tenencia de vivienda como derecho. el número de habitantes por unidad. Por lo tanto.1
HÁBITAT. POBREZA Y VIVIENDA
Cuando se asocia la vivienda al desarrollo humano. Asamblea que agrupó a 147 Jefes de Gobiernos y de Estados comprometidos con el impulso de los derechos humanos. Las capacidades dependen de condiciones esenciales para tener un nivel de vida digno. en buena medida. la economía. el acceso a servicios públicos. Tras la aceptación de que el cumplimiento de los derechos humanos requiere de la capacidad de las personas para posibilitar el hacer algo y estar capacitado para hacerlo. 2006). El hábitat representa una variable que se relaciona a la pobreza. la carencia de una vivienda adecuada influye en la imposibilidad de generar oportunidades para el desarrollo de las capacidades y en definitiva afecta negativamente el desarrollo humano.2
EL HÁBITAT Y LA VIVIENDA EN LOS OBJETIVOS DEL MILENIO
En septiembre de 2000 se celebró en Nueva York la Cumbre del Milenio de las Naciones Unidas. entre otras y su relación con la salud. la calidad de su estructura. los Objetivos del Milenio. ampliando las opciones de la gente para posibilitar el hacer algo y estar capacitado para hacerlo. de los desarrollos de Amartya Sen con respecto a la pobreza. se aprueba para orientar el cumplimiento de la Declaración del Milenio. El enfoque de desarrollo humano se deriva. con el fortalecimiento de las capacidades de las personas y el desarrollo humano. En esta Asamblea se aprobó la Declaración del Milenio reafirmando el compromiso de las Naciones con el cumplimiento de la Declaración Universal de los Derechos Humanos. poder recibir educación y disfrutar de libertades civiles y políticas (Birchall. pero también una vida larga y saludable. acceso a servicios básicos y hacinamiento entre otras.
podrán completar la enseñanza primaria. 18) En colaboración con el sector privado. para el año 2015. los menores en todos los sitios. Mejorar la salud materna 6. entre 1990 y 2015. la propagación del VIH / Sida.
7. la proporción de personas cuyos ingresos son inferiores a un dólar. 15) Encarar de manera general los problemas de la deuda de los países en desarrollo con medidas nacionales e internacionales a fin de hacer la deuda sostenible a largo plazo. para 2015. la razón de mortalidad materna. Combatir el VIH/SIDA. preferiblemente para el 2005 y en todos los niveles de educación antes de 2015. 16) En cooperación con los países en desarrollo. la proporción de personas que sufren de hambre. en particular de las tecnologías de la información y de las comunicaciones. la incidencia del paludismo y otras enfermedades graves. proporcionar acceso a los medicamentos esenciales en los países en desarrollo. Garantizar la sostenibilidad del medio ambiente
8. velar porque se puedan aprovechar los beneficios de las nuevas tecnologías. 7) Haber detenido y comenzado a reducir. Lograr la enseñanza primaria universal 3. entre 1990 y 2015. 2) Reducir a la mitad. 9) Integrar los principios de desarrollo sostenible en las políticas y programas del país y reversar la pérdida de los recursos ambientales. Reducir la mortalidad infantil 5. elaborar y aplicar estrategias que proporcionen a los jóvenes un trabajo digno y productivo. 8) Haber comenzado a reducir. entre 1990 y 2015. 3) Asegurar que. 10) Reducir a la mitad.Los Objetivos del Milenio están compuestos por ocho grandes objetivos que a su vez se plasman en 18 metas. el paludismo y otras enfermedades
1) Reducir a la mitad. niños y niñas por igual. la tasa de mortalidad de los menores de cinco años. Erradicar la pobreza extrema y el hambre 2. 14) Atender las necesidades especiales de los países sin litoral y de los pequeños estados insulares en el desarrollo. 6) Reducir en dos tres cuartos. basado en normas. 4) Eliminar la disparidad de género en la educación primaria y secundaria. previsible y no discriminatorio. Los Objetivos del Milenio y sus metas son: Cuadro 1. 5) Reducir en dos terceras partes. Promover la igualdad entre los géneros y la autonomía de la mujer 4. Objetivos y Metas del Milenio Objetivos de Desarrollo del Milenio
1. 12) Desarrollar aún más un sistema comercial y financiero abierto. 17) En cooperación con las empresas farmacéuticas. entre 1990 y 2015. la proporción de personas sin acceso sostenible a fuentes de aguas seguras y saneamiento básico. para el 2015. 13) Atender las necesidades especiales de los países menos adelantados. Fomentar una asociación mundial para el desarrollo
Fuente: elaboración propia a partir de los Objetivos y Metas de Desarrollo del Milenio
. para el año 2015. 11) Haber alcanzado para el 2020 una mejora significativa en la vida de por lo menos cien millones de habitantes de asentamientos humanos precarios.
y dentro de él la vivienda social. De esos 2924 millones. En América Latina y el Caribe.El hábitat y la vivienda juegan en el cumplimiento de las Metas del milenio un papel preponderante y sin duda son una variable de importante incidencia para el cumplimiento de los Objetivos del Milenio. estos grupos carecen de unas condiciones mínimas para el desarrollo humano y sus condiciones de vida los focaliza como personas vulnerables y objeto de políticas orientadas a dotarles de condiciones para su desarrollo. contempla la participación de formas asociativas de ejecución de programas de vivienda y hace especial énfasis en la vivienda rural y en la vivienda de interés social. De acuerdo a cifras publicadas por ONU-HÁBITAT. a la pobreza. 2002). la pobreza y el desarrollo tienen presencia territorial y localizaciones específicas. sino referidos al ámbito de lo público…(Giraldo. En efecto. UN-HÁBITAT calcula que 128 millones de personas (31% de la población urbana de la región) habitan en asentamientos urbanos precarios. al desarrollo. 2001).3
LA VIVIENDA COMO POLÍTICA PÚBLICA El hábitat. En un primer examen. Una mirada más profunda devela la importancia del hábitat y la vivienda con respecto a la incidencia de problemas de salud asociados a la contaminación ambiental (Gilbert.
1. es decir como bienes no mercantiles objeto de intercambio.6% en zonas urbanas (citado en Dide. defensa y promoción de la vivienda como derecho inalienable de los ciudadanos. Además. 2006). se debe considerar como bienes de mérito. 2924 millones de personas en el mundo viven en asentamientos o tugurios. dimensiones que conjugan el hábitat y denotan carencias en la dotación de una vivienda digna. especial incidencia tiene el cumplimiento de la meta referida a la mejora significativa en la vida de por lo menos cien millones de habitantes de asentamientos humanos precarios. todas las metas referidas al objetivo de garantizar la sostenibilidad del medio ambiente tienen que ver con el hábitat y en el tema de vivienda.
La Constitución Política de Colombia contempla una serie de artículos que sientan las bases de la responsabilidad del Estado con la dotación. Sin duda.
. más del 80% vive en el hemisferio Sur y 31. y la relación de éstos en la esfera de lo público como variables de interés social.
en forma individual o asociativa. y más aún que la política de los gobiernos no atienda a criterios electorales. dotación y usufructo de la vivienda tiene aspectos tanto económicos como sociales. Sin embargo. El Estado reconoce.
. preferentemente para las poblaciones que no pueden acceder a esta de forma privada. sino de política de Estado. Todos los colombianos tienen derecho a vivienda digna. Tal política debería reconocer que la construcción. vivienda. se entiende la vivienda en su ámbito urbano por considerar que el ámbito rural se relaciona con la tenencia de la tierra. la política debe concertarse con la sociedad civil y la empresa privada. sin discriminación alguna. abordándolas bajo las siguientes modalidades (Florian. por tanto. Lo anterior deja en evidencia la necesidad de que los gobiernos formulen una política de vivienda tal como lo hacen en sectores como la educación..Los principales artículos constitucionales referentes al derecho a la vivienda y la propiedad son:
En apego a estos principios constitucionales y las actuaciones de las autoridades gubernamentales. El Estado fijará las condiciones necesarias para hacer efectivo este derecho y promoverá planes de vivienda de interés social. contribuyendo tanto a la producción como al consumo y beneficiando a una amplia gama de agentes. crédito. seguridad social. la salud o la defensa. 2002):
En el documento. Artículo 51. en la práctica la intervención estatal se orienta a proveer. y a los servicios de educación.. En este documento se definió a la vivienda como un hecho colectivo de derecho ciudadano que debe ser: provisto en condiciones de calidad que permita una clara interacción con la ciudad2 y en condiciones de financiación que permita a los ciudadanos mantenerlo en el tiempo (Contraloría General de la República. 2002. la Contraloría General de la República realizó en 2002 un estudio sobre la política de vivienda en Colombia buscando identificar la situación de vivienda y la prospectiva que sobre esta materia era viable proyectar. con el fin de mejorar el ingreso y calidad de vida de los campesinos.. regular u orientar soluciones de vivienda. Es deber del Estado promover el acceso progresivo a la propiedad de la tierra de los trabajadores agrarios. 5). sistemas adecuados de financiación a largo plazo y formas asociativas de ejecución de estos programas de vivienda… Artículo 64. salud.. la primacía de los derechos inalienables de la persona.
Tal labor la realizaba financiando el costo de la vivienda. subsidiando las tasas de interés de créditos para la compra de vivienda y suministrando directamente los créditos. En su historia organizacional el Instituto de Crédito Territorial tuvo dos hitos de especial trascendencia en la dotación de viviendas. el papel de la política pública consiste en la elaboración. En el segundo caso. Bajo esta orientación. En este caso. Bajo esta orientación. La primera fue en los primeros años de la década de los sesenta cuando con el apoyo de la Alianza para el
Se entiende por vivienda de interés social a toda unidad habitacional cuyo costo es inferior a 135 salarios mínimos legales vigentes -Ley 388 de 1997-. Bajo esta orientación. etc. Orientar las políticas públicas al fortalecimiento de la sociedad civil y las empresas sin ánimo de lucro como agentes proveedores de vivienda. créditos a menores tasas de interés. el papel de la política pública consiste en integrar esfuerzos para la dotación de vivienda y fomentar el fortalecimiento empresarial de las empresas sin ánimo de lucro. la vivienda se concibe como un bien de dotación pública. El Instituto de Crédito Territorial se encargó de construir y otorgar créditos para la adquisición de vivienda de interés social.4
POLÍTICAS DE VIVIENDA EN COLOMBIA
La política pública de vivienda en Colombia inicia en 1939 cuando se crea el Instituto de Crédito Territorial para la construcción y financiación de vivienda de interés social3. la provisión de vivienda se efectúa desde organismos públicos y son éstos los que organizan la actividad productiva bien sea de forma directa o mediante la contratación de factores productivos. y es la capacidad de pago la determinante de la calidad y cantidad de bienes producidos. Orientar las políticas públicas al fortalecimiento del mercado como agente proveedor de vivienda. el papel de la política pública consiste en regular la provisión de vivienda por medio de subsidios a la compra. financiación y regulación de las soluciones de vivienda. Proveer desde el Estado soluciones de vivienda focalizándolas hacia grupos vulnerables y de estratos bajos. la vivienda se concibe como un bien de dotación privada sin ánimo de lucro. En el tercer caso. En el primer caso la vivienda se concibe como un bien cuya escasez debe ser provista mediante los mecanismos de mercado. apelándose a la capacidad de organizaciones surgidas de la sociedad civil para el ordenamiento de los factores e insumos productivos. 2.1.
conllevó a al expedición de la Ley 3 de 1991 donde se reorienta la política hacia un esquema de subsidios a la demanda y se define un Sistema de Subsidio Familiar de Vivienda.y de su esquema organizacional. y se decretó la eliminación del INURBE. Vivienda y Desarrollo Territorial. Lo anterior. ante la nueva orientación organizacional. basado en el criterio de vivienda multifamiliar y el fortalecimiento de los asentamientos urbanos medianos a pequeños a fin de desconcentrar a las grandes urbes. 1999). como asesor del Gobierno Nacional en la formulación. se tercerizaron todas las actividades del proceso de dotación de viviendas de interés social en una serie de entidades configuradas al Sistema Nacional de Vivienda de Interés Social: desde el estudio de necesidades habitacionales.Progreso obtuvo financiación para impulsar programas de construcción como el de la Ciudad Kennedy en Bogotá (Hernández. instituciones financieras de crédito para vivienda de interés social. 1982) y luego en la década de los ochenta cuando se desarrolló un programa intensivo de vivienda (Chiappe. También se crea dentro del Ministerio del Ambiente. En el año de 1996. Vivienda y Desarrollo Territorial. el Vice Ministerio de Vivienda y Desarrollo Territorial. En este proceso de reestructuración. Sin embargo. hacia el año 2002. Con el advenimiento de las políticas de reajuste fiscal y reestructuración del Estado emprendidas hacia inicios de la década de los noventa. el Instituto de Crédito Territorial fue sustituido por el Instituto Nacional de Vivienda de Interés Social y Reforma Urbana (INURBE). esta entidad se adscribió al Ministerio de Desarrollo y tuvo como fin la administración y asignación de los subsidios para vivienda urbana de interés social fundamentalmente para hogares con ingresos de cero a dos salarios mínimos legales vigentes (BID. la solicitud de subsidios. organizaciones populares de vivienda. entidades de asistencia técnica. el Instituto de Crédito Territorial comenzó un proceso de reorientación hacia el fortalecimiento del mercado como agente proveedor de vivienda. entidades de regulación y control y agremiaciones bajo la dirección del Ministerio de Desarrollo Económico. El Sistema Nacional de Vivienda de Interés Social se conformó por entidades otorgantes de subsidio. el Instituto de Crédito Territorial sufrió contradicciones derivadas de su esquema de financiación – dependiente de las asignaciones presupuestales. coordinación y ejecución de la Política de Vivienda y evaluador de los resultados obtenidos en desarrollo de los programas de ejecución de la política de vivienda. se inició un nuevo proceso de reestructuración que finaliza con la adscripción del Consejo Superior de la Vivienda al Ministerio de Ambiente. Posteriormente. el estudio de garantías
Los actores del Sistema Nacional de Vivienda de Interés Social son: • • • • • • Entidades integradoras y coordinadoras de políticas públicas. Los subsidios se otorgan para adquisición de vivienda nueva. crédito. que otorga el Gobierno Nacional por una sola vez al beneficiario. Vivienda y Desarrollo Territorial Entidades territoriales Banco Agrario de Colombia Findeter Fondo Nacional del Ahorro Caja promotora de vivienda militar Cajas de compensación familiar. y que constituye un complemento de su ahorro. Entidades de financiamiento Entidades de asistencia técnica Entidades otorgantes de créditos y subsidios Entidades de regulación y control Agremiaciones
En el diagrama siguiente.para los créditos. u otros aportes para facilitarle el acceso a la vivienda.
. construcción y mejoramiento de vivienda (Ministerio del Ambiente. la divulgación de información acerca de los mecanismos para otorgar subsidios4 y créditos hasta el desembolso final de los subsidios. Diagrama 1. Vivienda y Desarrollo Territorial). Sistema Nacional de Vivienda de Interés Social
ENTIDADES DE FINANCIAMIENTO • • • • • • • Ministerio del Ambiente. cooperativas y fondos de empleados ENTIDADES DE ASISTENCIA TÉCNICA • • • Entidades Territoriales ONG’s y Organizaciones Populares de Vivienda Otras
ENTIDADES OTORGANTES Entidad evaluadora • Findeter
INTEGRADORES DEL SISTEMA Ministerio del Ambiente. se configuran las entidades actoras del Sistema Nacional de Vivienda de Interés Social. Vivienda y Desarrollo Territorial • Vice Ministerio de Vivienda y Desarrollo Territorial
Entidad supervisora • Fonade –entidad supervisora de proyectosEntidades operadoras • Cajas de compensación familiar • Cooperativas de ahorro y crédito • Cooperativas multiactivas e integrales con sección de ahorro y crédito • Cooperativas financieras • Fondos de empleados • Bancos y establecimientos financieros
AGREMIACIONES • • • • • • Cámara Colombiana de la Construcción Instituto Colombiano de Ahorro y Vivienda Confederación Colombiana de Consumidores Federación Nacional de Lonjas Confederación de Trabajadores de Colombia Asociación Bancaria ENTIDADES DE REGULACIÓN Y CONTROL • • • • Contraloría General Superintendencia Bancaria Superintendencia de Subsidio Familiar Superintendencia de la economía solidaria
El subsidio es entendido como un aporte en dinero o especie –terreno-.
microcréditos. desarrollando todo el proceso de postulación. Estas familias representan el 40% más pobre del país. Su limitada capacidad de pago. o. una serie de actores cobran especial relevancia en la gestión y operación de políticas de subsidio: • • • Las entidades territoriales Las Cajas de Compensación Familiar Las organizaciones populares de vivienda y entidades solidarias
Las entidades territoriales juegan un papel más importante en la provisión de infraestructura básica. 2003): • Familias con ingresos por debajo de dos salarios mínimos.5
El mercado de vivienda de interés social en Colombia puede dividirse según tres grandes segmentos socioeconómicos (BID. constituyéndose por un lado una serie de incentivos a la participación de cooperativas y fondos de empleados como entidades especializadas en el financiamiento de vivienda a sus asociados y por otro. 2003). su rol se hace más importante como entidades privadas de gestión y operación del sistema de subsidios. se constituyen bajo el Sistema Nacional de Vivienda de Interés Social como gestores de proyectos de desarrollo de vivienda abarcando regularmente el ámbito tanto de la identificación de necesidades y agrupación de comunidades vulnerables como de construcción de soluciones de vivienda. les obliga a financiar sus necesidades de vivienda mediante: 1) El subsidio del Estado5. Con respecto a las Cajas de Compensación Familiar.
1. titulaciones y legalizaciones. se orientan mayores espacios para la participación de entidades solidarias dentro del Sistema Nacional de Vivienda de Interés Social. 2) Apelando al sector informal de construcción de viviendas (urbanizadores piratas. Finalmente. las Cajas de Compensación Familiar y/o las organizaciones populares de vivienda.Es de resaltar que bajo este esquema. en el mejoramiento de barrios y la co-financiación de proyectos de viviendas de interés social (BID. las entidades territoriales adquieren una mayor responsabilidad en la identificación de necesidades de desarrollo.
La política de vivienda para este segmento incluye el otorgamiento de subsidios. para el impulso de cooperativas constructoras como entidades privadas de operación del mercado de vivienda de interés social. De esta manera.
. lotes del Estado o de entidades municipales. invasión de terrenos o autoconstrucción progresiva en lote propio). las organizaciones populares de vivienda. En este mismo sentido. asignación y pago del subsidio a la vivienda.
cerca de 6.
Una política dirigida a este segmento es el Seguro de Cobertura a la Inflación. reparación o mejora en la vivienda o a la liberación de hipotecas. 8 Denominado déficit cualitativo. Como cuentas de Ahorro para el fomento de la construcción. Préstamo en pesos corrientes. Sus necesidades de vivienda se concentran en soluciones habitacionales ofrecidas por empresas especializadas en construcción de vivienda de interés social. el ahorro propio de las familias y. Familias con ingresos superiores a cuatro salarios mínimos. y basados en las cifras que presenta el estudio de Clavijo (2004). es de: • 80% para vivienda de interés social • 70% para vivienda diferente a interés social Con respecto al mercado de vivienda se calcula que existen actualmente en el país. La UVR mantiene constante el poder adquisitivo de la moneda.500.000 corresponde a déficit cuantitativo y 800. 2001). actualizando su valor en pesos con la inflación (Superbancaria. No obstante. 2005 & Echeverri. Fue creado para establecer tasas de interés fijas estableciendo un índice inflacionario que al sobrepasar el nivel establecido es financiado por el gobierno. el crédito de vivienda está destinado a la compra de vivienda nueva o usada. para un 40% de este segmento.5 millones de unidades de vivienda en las zonas urbanas (DNP.300. apoyados por algunos incentivos fiscales ofrecidos por el gobierno central7.
. 2006).000 unidades lo que incide en cerca del 30% de los hogares urbanos.
Por otra parte.•
Familias con ingresos entre dos y cuatro salarios mínimos. subsidios provenientes del Sistema Nacional de Vivienda de Interés Social6. cerca del 60% del déficit de vivienda corresponde a vivienda de interés social y el 40% a vivienda que no es de interés social. Estas familias representan el 32% del total del país. con plazos de amortización de 5 a 30 años. El crédito atiende a dos esquemas de préstamo: 1. 2. a la construcción de vivienda. Las necesidades de vivienda de estas familias son atendidas por el sector privado de construcción y de crédito hipotecario. De este agregado 1. Estas familias representan el 28% del total del país. el déficit de vivienda se estima en 2. El financiamiento de estas viviendas se logra principalmente a través del mercado de crédito inmobiliario. Adicionalmente. 2005). a la ampliación. Préstamos en Unidades de Valor Real –UVR-. El monto máximo de Financiación.000 unidades corresponden a viviendas susceptibles de mejoramiento8 (DNP.
000 unidades de vivienda lo que indica un promedio de 95. Claro está. a pesar del crecimiento en la oferta de vivienda de los últimos años. mientras que la oferta de viviendas legales es de 95.000 millones de pesos y difícilmente puede restaurarse el equilibrio ambiental de humedales. En conclusión. el hacinamiento. 11 En términos de no titulaciones legales y perdida de los ahorros. cobra relevancia la provisión de vivienda de forma ilegal. que este tipo de soluciones habitacionales no termina siendo solución ni tampoco solventando el déficit de vivienda.000. 2005 citado en Echeverri 2006).Con respecto a la demanda anual. como política de Estado. 10 Se estima que de agosto de 2002 a septiembre de 2005 se han financiado 285. sino que por lo contrario aumentaría a una tasa del 4% anual.000 unidades anuales (Buitrago.
.000 unidades10. Lo anterior indica que el programa trazado por el gobierno de proveer subsidios para 100. 2003) y que el déficit acumulado difícilmente podría ser reducido.000 unidades (Echeverri. la reproducción de condiciones sociales adversas al desarrollo (problemas asociados a la dotación de servicios básicos traen consecuencias en la salud) y los riegos asociados al mal estado de la infraestructura (deslizamientos. 12 Plan elaborado por diferentes expertos nacionales en aras de contribuir a pensar un horizonte de desarrollo a largo plazo. inundaciones). 2006). Una importante pauta se establece en el “Plan: Visión Colombia II Centenario: 2019”12.8% impulsada por el crecimiento poblacional y por el desplazamiento a zonas urbanas. En este contexto. sea construyendo a través de invasiones y apropiaciones de lotes privados y/o públicos o comprando viviendas en urbanizaciones piratas.000 unidades anuales apenas lograría contener parte del crecimiento de la demanda vegetativa por vivienda (DNP. el cual contempla cuatro metas en el área de vivienda:
La demanda por vivienda crece a una tasa vegetativa cercana al 1. Lo anterior. 2006). el nivel de construcción de vivienda formal en Colombia es insuficiente para reducir el déficit acumulado y el déficit de incremento anual. sino por el contrario se constituye como obstáculo para la provisión de una vivienda digna y se acentúa la vulnerabilidad de los estratos más bajos11. Según Metrovivienda (citado por Echeverri. hace necesaria la concertación nacional a fin de encaminar esfuerzos destinados a resolver mancomunadamente este flagelo. el costo de desmarginalización por unidad ilegal construida se calcula en casi 7. para el país. fuentes de agua y zonas en preservación causados por la erosión y deforestación producidos en la construcción de asentamientos ilegales. entre otras.000 unidades9. lo que implica el crecimiento anual del déficit de vivienda en cerca de 90. se estima en 185.
el acceso a crédito por parte de poblaciones informales.
Cada una de las metas planteadas incluye los mecanismos y los ajustes institucionales necesarios a fin de cumplirlas a 2019. el estimulo al ahorro programado. sin duda. A grandes rasgos se plantea. de forma legal. desarrollo humano. A continuación.
. se desarrolla un análisis de experiencias cooperativas internacionales con miras a exponer cómo a partir de prácticas cooperativas se han solventado algunos de los problemas de vivienda a nivel mundial y cómo a través del trabajo colaborativo de los asociados es posible construir soluciones públicas no estatales. tareas pendientes en las que las entidades territoriales. sociales y solidarias tienen un rol importante y mucho que aportar como agentes de desarrollo socioempresarial.• • • •
Evitar la conformación de nuevos asentamientos precarios. y atendiendo a las nociones de hábitat. el fortalecimiento de un esquema de garantías que disminuya el riesgo a las entidades crediticias y facilite la disminución de tasas de interés y la legalización y la adecuación de predios informales. Mejorar las condiciones de los hogares en viviendas precarias. económico y social. Incrementar la intermediación del sector financiero y Alcanzar mayor eficiencia y competitividad del sector vivienda. entre otras medidas a desarrollar.
la comodidad. en los aspectos económico. el cooperativismo sin lugar a dudas. Desde el punto de vista económico. dados los resultados positivos observados en diferentes países. el mantenimiento y las mejoras. mediante la participación activa en cada una de las fases y modalidades de actuación que conlleva el satisfacer la necesidad mencionada. Dentro de este panorama. Pero la importancia aumenta sustancialmente si se considera que desde los puntos de vista de la gestión estatal y de la contribución a la formación de Producto. el cooperativismo puede actuar eficaz y eficientemente en la captación y canalización del ahorro y por lo tanto en parte de la financiación de proyectos de vivienda.
2. mas el desarrollo de construcciones en serie. en la obtención de créditos blandos. relacionados con la financiación. dentro de las necesidades vitales cuya satisfacción afronta el ser humano de manera prioritaria. la consecución de vivienda reviste importancia singular: dicha satisfacción comprende variedad de elementos alrededor de la simple consecución de un techo.1
EL COOPERATIVISMO Y LA VIVIENDA. tema que prácticamente se encuentra fuera de discusión. técnico y social. en cuanto al papel que el cooperativismo debiera ejercer en materia de vivienda. a la generación de Valor Agregado. las cooperativas pueden establecer sus normas propias de calidad y organizar los servicios técnicos gracias a su estructura y orientación empresarial y calificar a su propio personal. la construcción de vivienda es fundamental para el desarrollo económico y el bienestar social de cualquier comunidad. ha ejercido y está llamado a ejercer rol relevante en materia de vivienda.CAPÍTULO 2 EL COOPERATIVISMO DE VIVIENDA MODELOS Y EXPERIENCIAS A NIVEL INTERNACIONAL Como se desarrolló en el capítulo 1. la enajenación y en general. la generación de empleo y el efecto multiplicador hacia otros sectores por la demanda de insumos. Referente a los aspectos técnicos. conviene vislumbrar las ventajas que conlleva su actuación. en la generación de economías de escala por compra de insumos al por mayor o mediante producción directa de algunos de ellos.
Si se acepta la premisa ya enunciada.
. el bienestar que la vivienda debe proporcionar al núcleo familiar. la propiedad. Lo anterior en cuanto se refiere a las personas beneficiarias del elemento vivienda.
entre otros beneficios. el cooperativismo puede beneficiar a poblaciones de bajos estratos. puesto que su condición de asociados los constituye en propietarios de la cooperativa. permiten resumir las diferentes formas de actuación del cooperativismo de vivienda y sus cualificaciones más destacables. En otros términos. Estos documentos. y las demás formas que actúan orientadas hacia la propiedad individual. comúnmente denominadas de habitación. entre otros aspectos. en la cual la Cooperativa conserva la propiedad de los inmuebles. Cooperativas de Edificación o Construcción de Vivienda: el proceso de construcción se desarrolla en forma cooperativa hasta llegar a la titulación individual de la vivienda. se tiene en cuenta esa diferenciación a fin de procurar mayor ilustración. Hay que tener en cuenta el hecho de que la ausencia de ánimo de lucro y el retorno de los resultados de la gestión a los propios asociados. Es conveniente relievar ante todo la diferenciación fundamental existente entre aquellas formas cooperativas que mantienen la propiedad colectiva de las unidades. en el Perú por la misma época se editó un Manual de Cooperativas Pro Vivienda. realiza el proyecto y las obras de urbanización. Cooperativas de Trabajadores de la Construcción: similar a la anterior. se pueden vislumbrar dichas formas con el mayor grado de aproximación: Cooperativas de Urbanización: en ellas la forma asociativa adquiere el terreno. clases. Así. La Oficina Internacional del Trabajo publicó en 1964. dentro de su serie de Estudios y Documentos. establecer servicios solidarios complementarios. entre otros. una compilación bastante ilustrativa sobre cooperativas de vivienda describiendo sus antecedentes. Cooperativas de Habitación o de Propiedad Colectiva: es la verdadera “Cooperativa de Vivienda”. En la descripción de casos que se trata a renglón seguido. características. De igual manera. con base en sus valores y principios. 18
. los trabajadores se unen para el efecto y pueden contratar diferentes obras para otro tipo de organizaciones o de usuarios. son ventajas que solo el cooperativismo detenta. los asociados no son dueños individuales sino propietarios indirectos. pero la propiedad de la vivienda es individual. fomentar la organización comunitaria y la ayuda mutua.Socialmente. el socio o asociado paga su vivienda dentro del plan de financiamiento respectivo y adquiere un derecho como copropietario o usufructuario en las condiciones preestablecidas. organización y sistemas de financiamiento. adjudicando luego lotes a los asociados que posteriormente pueden ser construidos por cuenta propia o colectivamente.
como producción y consumo. donde una sola organización cooperativa puede atender simultáneamente varios frentes como lo son el ahorro y la financiación. Además de las anteriores. por ejemplo. Pero es importante resaltar la experiencia de los países escandinavos. Cooperativas de Ayuda Personal Mutua: unión de esfuerzos de pequeños grupos. Diagrama 2. la construcción y la administración posterior de las unidades. que trabajando en equipo construyen las casas que necesitan y combinan varios elementos. existen otras formas complementarias como las cooperativas de administración y de inquilinos. para la financiación de los proyectos de construcción. son organizaciones dedicadas a captar recursos de los propios asociados y de otras fuentes.Cooperativas de Crédito o Financiamiento de Vivienda: como su nombre lo indica. Formas cooperativas de vivienda
Cooperativas de Urbanización
Cooperativas de administración y de inquilinos
Cooperativas de trabajadores de la construcción
Cooperativas de edificación
Cooperativas de habitación o de propiedad colectiva
Cooperativas de crédito o de financiamiento de vivienda
De allí nacen cooperativas filiales. sino copropietarios de la cooperativa matriz. se organizaron las denominadas “Cooperativas Matrices” encargadas de fomentar y canalizar el ahorro. interrelaciones.2. Hasta la segunda mitad de la pasada centuria. propietarias de las mismas. y cooperativas complementarias al ramo vivienda. se incluyen a continuación comentarios sobre lo actuado en esa región y además. trabajando en 20
. en Dinamarca se creó en 1913 la Sociedad Cooperativa Obrera de la Construcción. pero la acción cooperativa comenzó realmente en 1916. Después de la primera guerra mundial vino el auge de éstas. adquirir terrenos y administrar los proyectos de construcción. las de construcción para vender luego a propietarios individuales o a la demanda del mercado. los resultados de ese sistema eran plenamente satisfactorios. Ha sido muy importante el desempeño de la Federación en la formulación de políticas. En 1919 se creó la Federación General de Asociaciones Danesas de Vivienda que agrupa a entidades interesadas y participantes en todo lo relacionado con la vivienda.2
Los denominados países nórdicos han constituido la vanguardia europea en materia de cooperativismo. encargadas de la conservación y administración de las unidades de vivienda. en términos económico – sociales. pero no son ni inquilinos ni propietarios individuales. Por tal razón. Desde luego existen regulaciones precisas en cuanto a la estructura de matrices y filiales. derechos y deberes de los asociados. estructuradas democráticamente. adjudicación de las viviendas. Las formas más visibles han sido las cooperativas de vivienda de propiedad colectiva. Tiempo después. con el requisito de que no tengan ánimo de lucro. organización interna de cada entidad. traspaso de derechos de propiedad cooperativa. DINAMARCA Con orígenes similares a los de Suecia. con pleno reconocimiento a sus ejecutorias. con la creación de la Cooperativa de Vivienda de Estocolmo. basadas en valores y principios. reciben una adjudicación y el derecho de utilización de la vivienda. en otros países de Europa y América del Norte. con matrices y filiales. la cual adoptó como principio básico la propiedad de las unidades de vivienda en cabeza de la cooperativa y la adjudicación de su utilización a los socios por tiempo indefinido. fondos para reparaciones. Iniciaron actividades de construcción de viviendas mediante sociedades fundadas para el efecto desde finales del siglo XIX. sistemas de financiamiento y disolución. vale decir entidades de crédito hipotecario y asesoramiento técnico. SUECIA A mediados del siglo pasado era considerado el país más avanzado en materia de cooperativismo de vivienda y tomado como ejemplo. Los socios o asociados están vinculados a la cooperativa matriz. luego de experiencias asociativas aunque no cooperativas.
administración y asistencia técnica. la cooperativa es la propietaria y hay reglamentaciones precisas para heredar el derecho y los casos de cesión del mismo.I. desde luego la primera fuente son los aportes y ahorros de los socios. (1964). En opinión de la O. formas que se disolvían al terminar las construcciones. sin perjuicio de tener la Asociación que las aglutina.T. han ayudado de manera notable a complementar la acción estatal y son visibles sus resultados cuantitativos y cualitativos en la solución del problema de la vivienda. Los socios adquieren su derecho con el pago de aportaciones y el cumplimiento de los demás deberes estatutarios. Obviamente. creando cooperativas matrices y cooperativas filiales. tratamiento a los socios. son descentralizadas e independientes. vale decir guarderías. es indudable la importancia del cooperativismo en la ejecución de las políticas de vivienda. campos de deportes. 21
. En 1934. pero hay financiamiento estatal (Banco de la Vivienda) en muy cómodas condiciones. Tiene cobertura en las principales zonas del país. socialmente. hay estrecha colaboración en las diferentes fases de las construcciones y en lo relativo a financiamiento. estas últimas promovidas por movimientos sindicales y financiadas por intermedio del Fondo de Inversión del Movimiento Cooperativo Obrero. la Sociedad de Construcción y Ahorros de Oslo – que había sido fundada en 1929 – recibió apoyo financiero de la ciudad mencionada lo cual le permitió extender sus programas hasta beneficiar a población de escasos recursos. Es de destacar en Dinamarca la labor de una asociación denominada “Arbejedro”. dedicada en primer lugar a promover la creación de asociaciones de vivienda con fines sociales. el cooperativismo de vivienda danés. La importancia del cooperativismo de vivienda se consolidó al finalizar la segunda guerra mundial y dentro de ese proceso se fundó la Asociación Nacional Noruega de Sociedades de Construcción y Vivienda. recreación y demás elementos de esparcimiento y bienestar. En cuanto al financiamiento de los proyectos. NORUEGA Al parecer antes de la primera guerra mundial hubo algunos intentos efímeros del cooperativismo para actuar en el campo vivienda. donde existen viviendas de propiedad cooperativa existen también servicios complementarios. el cooperativismo noruego se organizó de manera similar.conjunto con el gobierno y desarrollando programas educativos y de divulgación sobre la materia. Según la O.T.I. Tomando como ejemplo el caso sueco. existen cooperativas de crédito hipotecario y cooperativas obreras de construcción. De igual manera. no hay propiedad individual ni alquileres. y además a administrar proyectos de construcción de otras entidades de similar naturaleza y prestar asistencia técnica y financiera. en tanto que en Noruega. pero con una característica diferencial: en Suecia las cooperativas son interdependientes y forman una sola organización nacional. (1964).
la legislación reguló lo concerniente a “Viviendas Protegidas”. época en la que era aguda la escasez de vivienda. papel que se incrementó después de la primera guerra mundial. teniendo como obvia bandera la defensa de los consumidores. Las primeras organizaciones datan desde antes de 1930. porcentaje que luego disminuyó por factores políticos y económicos pero que tendió a crecer de nuevo en la segunda mitad del siglo. son independientes. en 1931 el cooperativismo alemán y otras sociedades sin fines de lucro. a diferencia de lo ocurrido en los países atrás mencionados. La orientación inicial 22
. con reglamentos similares a los de los países nórdicos. Fue notoria la actuación cooperativista en la reconstrucción del país en la postguerra y en el desarrollo de acciones para alojamiento de refugiados. siempre el cooperativismo ha recibido el apoyo de instituciones privadas y desde luego del estado. En efecto. la legislación alemana facilitó la intervención del cooperativismo hacia la vivienda. debido al convencimiento de que la forma cooperativa facilitaba la construcción de viviendas adecuadas y a precios razonables. aunque federadas para ayudarse mutuamente. La Federación de Empresas Constructoras de Viviendas sin Fines Lucrativos agrupa a entes cuya característica esencial como su nombre lo indica es la ausencia de ánimo de lucro. fue necesario recurrir a la ayuda externa. no contó con federaciones fuertes ni con un ente aglutinador nacional. ALEMANIA (REPUBLICA FEDERAL) Desde 1889. los socios son los copropietarios y coadministradores de las casas o edificios que habitan. “Viviendas de Renta Limitada” y “Viviendas Subvencionadas”. en 1939. Al parecer. No obstante. en sus primeras etapas el cooperativismo de vivienda español. de otra parte. pero en el caso de Alemania por las guerras mundiales. fue notoria la participación del sindicalismo en el impulso al cooperativismo de vivienda.Los países nórdicos descritos siempre se han considerado como modelos en el desarrollo cooperativo. los socios continúan vinculados cooperativamente aún después de la adquisición de la vivienda y se tiene reglamentado lo concerniente a evitar especulación al vender el inmueble o la readquisición del mismo por parte de la cooperativa. Las sociedades cooperativas alemanas. De la misma manera. Coexisten los sistemas de construcción para propiedad individual y propiedad colectiva cooperativa. alcanzaron a construir el 40. En el caso de la propiedad colectiva. ESPAÑA En este país el cooperativismo de vivienda nació como una consecuencia de la línea socialista que promovía la cooperación para el consumo. en el primer caso. el financiamiento opera con base en los aportes y ahorros de los socios.3% de las viviendas.
más no la propiedad. frente al devenir de las cooperativas dentro de los diferentes sistemas y fuentes de financiación. el peso relativo de las certificaciones de fin de obra de las de origen cooperativo frente a las ejecutadas por sociedades privadas. Más adelante se propuso tomar a las cooperativas como sociedades cuyo objeto fuera el de procurar viviendas y edificaciones complementarias a sus asociados bajo cualquier título jurídico de construcción. Pero también existe la posibilidad de suministrar la vivienda cediendo al socio solamente el uso y disfrute. dentro del espíritu solidario de precio justo y no ánimo de lucro. en tanto que societariamente sólo responde hasta su aporte al capital social. Estos aspectos se tornan relevantes. más recursos externos de origen privado y estatal. adquisición o modalidad de utilización. Como ejemplo reciente de la importancia del cooperativismo de vivienda. PORTUGAL Con antecedentes cronológicos similares a los ya señalados para otros países. La naturaleza mutualista hace referencia al derecho del socio de adquirir una vivienda y la obligación de la cooperativa de suministrársela. de esta manera se abría la posibilidad de fomentar la vivienda de propiedad cooperativa En cuanto al tema “Responsabilidad del Socio”. La naturaleza societaria tiene como uno de sus componentes económicos las aportaciones al capital social. Sobre este último elemento. es decir. es de destacar en el caso de Portugal que la propiedad de la vivienda cooperativa puede ser individual o colectiva: en la primera hay adjudicación de la cooperativa al socio mediante contrato de compraventa. en tanto que en la colectiva el socio adquiere el derecho de ser morador usuario (por escritura publica) o arrendatario. acercando a las de Construcción de vivienda con los productores de insumos y materias primas para la construcción. entre los años 1997 a 2003. 23
. Pareciera que la cooperativa en este caso hace la función de gestor de un servicio que luego será de propiedad del socio. 2004). los proyectos se financian con aportes iniciales y ahorros de los socios. con el riesgo de que al cumplirse ese cometido la sociedad pudiera disolverse o sobrevivir prestando determinados servicios comunes. Ello implica obligación del primero a ayudar a la consecución de los recursos necesarios. todo ello reglamentado estatutariamente. la contribución al incremento patrimonial. El titular material de ambas formas es el socio. en el País Vasco. Se ha propuesto también en España aplicar el principio de cooperación entre cooperativas. elemento éste determinante de responsabilidad específica. sería diferente la responsabilidad del socio. oscila entre el 10 y el 20% (Gómez. en España se considera válida la existencia de una doble naturaleza en la relación del socio con la Cooperativa de vivienda: la “mutualista” y la “societaria”. De acuerdo con estas dos formas. pues en la mutual.predominante era la construcción de casa para sus socios. cuando va a ser propietario se compromete ilimitadamente.
T. a partir de 1980. el 20% son “viviendas cooperativas”. hasta haber llegado a la construcción de ciudadelas satélites para obreros asociados. 24
. trabajaban para mejorar el nivel de vida del trabajador. La ley francesa tiene determinadas exigencias para las personas que se asocien a esta clase de cooperativas. en las cuales se presta servicio social. Las formas existentes son las de futuros propietarios con propiedad individual. con cobertura en estratos sociales bajos y medios. empezó a “desempeñar un papel de primer orden en la construcción” simultáneamente con los problemas contraídos por el conflicto bélico: edificios destruidos. entre otras. déficit de viviendas.79% de las sociedades cooperativas. no hay allí retorno monetario de excedentes. También existen las cooperativas de inquilinos. Es importante el efecto social que ha producido esta clase de cooperativas. La ley cooperativa de este país en cuanto al régimen económico establece que los excedentes netos anuales deben aplicarse al Fondo de Reserva Obligatorio. en Portugal. que agrupa a 80 sociedades. desde luego sin ánimo de lucro y los inquilinos son socios de la cooperativa arrendadora. L. Luego. El autor Gonzalo Carreira informa como en la Unión Europea cerca del 25% de los hogares son “viviendas sociales” y de ese porcentaje. la cual más tarde se unió a la Unión Nacional de Federaciones.M. Fondo de Educación y Promoción Cooperativa. congregando a 50. Fue el estado el principal promotor.Existe una Federación de esta clase de cooperativas. En la financiación de los proyectos de estas entidades tiene gran participación el estado con sus recursos ordinarios o con medidas de protección al ahorro efectuado para tal finalidad. Fondo para Conservación. en 1945 según la O.I. propias de las nórdicas. Pero la verdadera iniciación del cooperativismo de vivienda data de la época comprendida entre las dos guerras mundiales.. que más adelante creó uniones regionales hasta conformar la Federación Nacional de las Sociedades Cooperativas de H. Las cooperativas francesas de esta índole son más parecidas a las alemanas en su actuar independiente y no utilizan la organización de matrices y filiales. FRANCIA Desde 1867 existen antecedentes sobre sociedades que aunque no fueran cooperativas. las de propiedad colectiva con disfrute individual como si fuera propia pero con posibilidad de cesión del derecho vendiendo los certificados de aportación pero dentro de los reglamentos existentes para el efecto. Reparación y Construcción y Fondo para Reserva Social (protección al socio y a los aportes). desplazados.L.000 unidades (año 2000).M (sigla tomada de la expresión “Habitations à loyer modéré”). referidas a nivel de ingresos y condición de asalariado. población sin alojamiento. habiéndose llegado a la fundación del movimiento cooperativo H.000 familias y ha promovido la construcción de 30. las cooperativas de vivienda y construcción equivalen al 17. (1964).
adjudicada a sus socios para ocupación por tiempo indefinido. CANADA. Coexisten los tres tipos principales de cooperativas de vivienda: las más antiguas y tradicionales son las de propiedad colectiva. mientras que en Terranova. pequeños grupos siguiendo el ejemplo de Nueva Escocia.
. que naturalmente contribuyen a mejorar la cohesión grupal. brindó apoyo permitiendo la ocupación de terrenos de propiedad pública mientras se terminaban las construcciones. haciendo resaltar la importancia de mantener adecuadamente las instalaciones comunales.POLONIA También a fines del siglo XIX surge el cooperativismo en Polonia con un desarrollo lento. algo similar ocurrió en la Provincia de Québec (Asbestos). con el objetivo. construyendo un pequeño poblado denominado Tompkinsville. y las de administración. Aunque el estado carecía de recursos para financiamiento. en Nueva Escocia los socios son los mismos trabajadores constructores y las cooperativas son de tamaño pequeño. como consecuencia nacieron las Cooperativas de Drummondville y Montreal. En Ontario el Colegio San Patricio (Instituto de Acción Social) fundó la Sociedad Cooperativa Marrocco de Construcción (1953). 1942. Como en Francia. luego de lo cual desaparecen. En cada una de las provincias mencionadas hay características específicas en el desarrollo de la labor. Ontario y Terranova. Existen cuatro provincias donde el movimiento de las cooperativas tiene especial relevancia. la labor fue comenzada con la creación de la Sociedad Cooperativa Humber de Vivienda (1944). los efectos de la guerra generaron el criterio de que la reconstrucción debía ser emprendida por los propios interesados en adquirir vivienda y la asociación cooperativa era idónea para el efecto. pero después de la segunda guerra mundial cobró importancia la cooperación para la obtención de vivienda. tratándose de dotar de vivienda a las clases populares: Nueva Escocia. entre otros de coordinar y brindar asistencia a las pequeñas cooperativas. para atender los servicios comunales demandados por grupos de viviendas. cuyo producto es adjudicado en venta a los socios. Poco tiempo después. para más tarde crear la Federación de Cooperativas de Vivienda. Las de construcción. El movimiento inicial fue liderado por mineros de Nueva Escocia en 1936. a trabajadores asociados a cooperativas. Es destacable que los proyectos no se limitan a dotar a la población de vivienda como tal. auspiciado por la Universidad San Francisco Javier de Antigonish. organización y construcción. hay una Comisión de Vivienda para efectos de financiación y la cooperativa conserva la propiedad colectiva de las casa hasta la amortización total de la hipoteca. sino a la conformación de comunidades cooperativas. En Ontario el denominado Plan San Patricio determina tres fases: educación. En Québec. Québec. Por ejemplo. fueron emprendiendo proyectos cuyo número aumentó rápidamente y permitió deducir la conveniencia de establecer organizaciones más fuertes y numerosas en asociados (política de apertura).
construcción. ESTADOS UNIDOS En este país. el cooperativismo de vivienda data de 1926 cuando. particularmente en poblaciones de bajos ingresos.La investigadora Madeleine Richer opina sobre el caso de Québec. la asociativa y la empresarial. la experiencia canadiense es definitivamente favorable a la gestión de las cooperativas de vivienda y resalta sus resultados como plenamente positivos. adjudicación y venta de propiedad individual. recién terminada la primera guerra mundial. Después de reformas legislativas y financieras. normalmente son favorables. Esto no se contrapone al espíritu cooperativo. pero es de resaltar la participación de los grandes sindicatos que ejercen el papel de financiadores o por lo menos facilitadores. para nuevos proyectos y para la prestación de servicios comunitarios y administración. Las condiciones de los créditos. que la viabilidad de las cooperativas depende de la capacidad de articular las dos dimensiones. Existen allí los dos sistemas conocidos de urbanización. cuando verdaderamente se consideró al cooperativismo como idóneo para resolver el problema de vivienda. por una parte. después de un año había trescientas familias ocupando viviendas nuevas. Existe la figura de la propiedad mutua en la compra de determinado inmueble o edificio por una cooperativa. AMERICA LATINA Si bien en esta región no son muy abundantes los ejemplos sobre vivienda cooperativa. que constituye mecanismo hábil para mejorar todas las condiciones sociales. fueron formándose grupos en la ciudad y en el estado de Nueva York. especialmente en la satisfacción de la necesidad de vivienda. la escasez y alto precio de la vivienda y los elevados alquileres llevaron al Sindicato de Trabajadores del Vestido de Nueva York a fundar una asociación cooperativa y a pesar de las dificultades. El resultado de la acción del cooperativismo de vivienda en los Estados Unidos es positivo. hasta extenderse a bastantes sitios y conformarse la Liga Cooperativa y luego la Asociación Nacional de Cooperativas de Vivienda. El auge llegó después de la segunda guerra mundial. cuyos socios se benefician de favorables condiciones de crédito generando para sí la opción de ocupación. vale mencionar los siguientes casos:
. Sin lugar a dudas. más aún si se tiene en cuenta que este país es el prototipo del capitalismo. que no se disuelve sino que perdura con derechos privilegiados de ocupación. y el de propiedad colectiva. Los sistemas de financiamiento provienen principalmente del sector privado.
VENEZUELA En 1959 se funda una Cooperativa denominada “Los Castores”. 98 apartamentos. 2003. trabajo. 27
. o cancelado el préstamo hipotecario. en general. Existen dos tipos de cooperativas: de ayuda mutua y de ahorro previo. en 1972 se habían asignado 72 parcelas y obtenido crédito para 16 viviendas. los socios cooperativistas ejercen la propiedad horizontal. En el primer caso. en 1970 inauguran edificios de apartamentos. desarrollando un proceso de construcción y gestión solidaria. servicios múltiples que incluyen campos de béisbol. son “usuarios” de la vivienda. afrontan problemas de financiación y tuvieron además que depurar la base social que había crecido aceleradamente. la arborización. aportan además de sus cuotas económicas. Hoy día. En las cooperativas de propietarios. entre otros. el énfasis principal se efectúa hacia lo cualitativo – conceptual. los socios. una vez concluida la construcción del barrio. la primera se denomina de usuarios y la segunda de propietarios. con excepción del cooperativismo de usuarios. 2003). Obviamente afrontaron épocas de crisis pero en el mismo transcurso contaban con vehículos y escuela. siendo la organización cooperativa la propietaria de las mismas (Bertullo. Si bien no tuvo éxito el renglón de consumo cooperativo. y 7 kilómetros de vías internas en 125 hectáreas. lleva a concluir que en Europa y Norteamérica ha sido positiva la gestión del cooperativismo de vivienda y evidentes los logros en la satisfacción de esa necesidad básica. orientada a la construcción de vivienda y mediante la compra de 106 hectáreas poco a poco logran parcelar en lotes de no menos de 300 metros cuadrados. iniciada por doce pioneros. parque infantil y locales comerciales. entre otros bienes y servicios. los socios.3
Como se afirmó al comienzo de este documento. los socios. La descripción hecha con base en los documentos citados. Luego instalan caseta policial. También se promovió el cultivo del café y el pastoreo de ovejas. En ambos tipos de cooperativas la forma de propiedad de la vivienda puede ser colectiva o individual. En las cooperativas de ahorro previo. Mediante las cooperativas de vivienda (unas 230) se han logrado construir más de 18.000 viviendas. son empleados y trabajadores de sectores medios (Bertullo.
2. En las de ayuda mutua. URUGUAY La vivienda cooperativa data de 1966. Los Castores supervive con 569 viviendas. luego la cooperativa dejó de ser de vivienda para convertirse en de mantenimiento. Los socios trabajaban obligatoriamente en todas las fases. hasta que en 1964 inaguran oficialmente la cooperativa llamándola además “ciudad cooperativa”. 27). fútbol.
y se describe un panorama general del cooperativismo de vivienda en la actualidad. Esos porcentajes señalan claramente la importancia de la cooperación para el efecto e invitan a reconsiderar la actuación hasta ahora cumplida. El reconocido autor Jhonston Birchall (2005) cita cómo en la actualidad en Suecia.La O. el 17% de las viviendas son cooperativas y en Noruega lo son el 14%. legislaciones. como estudio de caso. tema que se trata en documento separado. Uruguay. iniciativas de vivienda cooperativa con base en el modelo sueco. (1964). y no hay manifestaciones explícitas hacia otros países de los denominados en desarrollo. reglamentaciones y demás aspectos inherentes. Nicaragua. Igualmente cita Birchall (2005). de ninguna manera puede desestimarse al cooperativismo como filosofía. para favorecer a poblaciones de escasos ingresos (Tuguriales) y al parecer.T. Honduras. de las cuales tenemos conocimiento en Colombia. en Costa Rica. se efectúa un análisis de las principales experiencias cooperativas.
. Si se considera que el problema de dotar de vivienda a toda la población en cualquier país en vía de desarrollo es un enorme reto. A continuación. los resultados hasta el momento son satisfactorios. El Salvador.I. De aquí surge una primera inquietud: cuál es la realidad actual de la materia tratada a nivel de Latinoamérica? Y consecuentemente. Paraguay y Bolivia. hace una referencia de lo que ha sucedido en Colombia. evaluar dicha realidad permitiría definir el papel que realmente debe desempeñar el cooperativismo en materia de vivienda y las formas. sistema y herramienta fundamental para el efecto.
naciendo entonces un nuevo ente que se denominó Cooperativa de Habitaciones. En 1940. en 1934 se creó en Medellín la Cooperativa de Empleados de Antioquia que contaba con una sección de vivienda y ésta emprendió un proyecto denominado Barrio del Empleado. A partir de esa experiencia. sus orígenes y principales actuaciones13. ¿son meros pronunciamientos intrascendentes o constituyen bases conceptuales suficientes para actuar eficazmente dentro de la actividad constructora de vivienda?. “preocupación por la comunidad”. entre otras.CAPÍTULO 3 EL COOPERATIVISMO DE VIVIENDA EN COLOMBIA Vale la pena preguntarse hasta dónde y en qué forma el cooperativismo colombiano ha incidido en la situación actual sobre construcción de vivienda y más aún. En efecto. ente asociativo que construyó el Conjunto Habitacional LAS ACACIAS. “cooperación”. la década de los años 30 del pasado siglo (1990). ¿debe el cooperativismo contentarse con ser un minúsculo paliativo frente a las dificultades de los demandantes o. qué podría hacer el cooperativismo apoyado en sus valores y principios para coadyuvar en las soluciones que la comunidad demanda. quienes han participado en diferentes fases y proyectos sobre la materia. cuya base social era el magisterio antioqueño. actuar decididamente en el campo de la oferta de vivienda? En el capítulo anterior se ha hecho un resumen de las principales características y experiencias del cooperativismo de vivienda en otras latitudes. “ayuda mutua”. se trata de describir lo que ha sido el cooperativismo colombiano en la misma materia.
3. la cual. solidaridad”. Aquí. se resolvió “independizar” la mencionada sección. La síntesis de sus opiniones se han incluido en el anexo 1.
. los mecanismos de financiación vigentes en materia de vivienda. comenzó determinado incremento de las cooperativas de vivienda. ¿o simplemente las cooperativas deben limitarse a otorgar créditos para vivienda a sus asociados y nada más? En otras palabras. pero por sobre todo. dentro de las cuales cabe citar la denominada INSTITUTORES. la magnitud. qué validez e importancia tienen los postulados de la cooperación frente a los retos. nueve años después había construido 292 casas en el sitio que hoy es el Barrio Laureles de la capital antioqueña.1
El connotado cooperativista Francisco Luis Jiménez cita como origen del cooperativismo de vivienda en nuestro país. Las expresiones “autoayuda”.
Parte de la historia de la vivienda cooperativa en Colombia ha sido recogida de entrevistas a líderes cooperativistas colombianos.
en Cali y Bogotá. ya se adelantaban determinados proyectos en dicha ciudad. que contribuyeron al desenvolvimiento de las construcciones de vivienda. apoyándose en las 30
. Es entendido que los ejemplos y las vivencias aquí sintetizados se refieren a vivienda con escrituración individual al socio y no a la modalidad de propiedad colectiva y usufructo por el socio. Dos años después se hizo un intento para constituir la Federación. como Institución Auxiliar del Cooperativismo.Posteriormente. tomando como prioritarias las soluciones de vivienda campesina. pero sólo hasta 1962 ella se hizo realidad al crearse la Federación de Cooperativas de Habitaciones de Colombia FEDECOOP. Bucaramanga. (Más adelante se incorporó la Caja Agraria). entre otras. la cuestión vivienda ha sido tratada en diferentes escenarios. en las ciudades de Cúcuta. Cartagena y Santa Marta. Jiménez entregó 650 viviendas. la comercialización centralizada de los mismos y el establecimiento de oficinas técnicas para la planificación de urbanizaciones y habitaciones y la dirección de su construcción. Para la época. hacia 1945. algo parecido o equivalente al programa colombiano de vivienda sin cuota inicial. La ciudad de Cali en 1951 fue sede del IV Congreso Nacional de Cooperativas. se destaca la elaborada por el Ingeniero Jairo Aguilar Rengifo (ASCOOP Bucaramanga). Vale mencionar a título de ejemplo como en 1966 se desarrolló en Madrid un Seminario donde. El Primer Congreso Nacional de Cooperativas se llevó a efecto en la ciudad de Medellín en septiembre de 1943. el Congreso otorgó excepcional importancia a la cuestión vivienda. El país no ha estado ausente en relaciones internacionales ni en la participación en organismos de tal naturaleza. A fines de octubre de 1982. con base en la asociación cooperativa. Existían además planes de financiación sin intereses. A partir de esa creación. tratando de que el cooperativismo sea considerado como fundamental en las soluciones que demanda la población. se reunió en Bogotá el Primer Congreso General del Sector Cooperativo. el autor defiende la conveniencia de fomentarlo. el nuevo ente promovió la mejoría en la forma de ejecutar proyectos y se gestó la creación de la Promotora de Vivienda Cooperativa PROOVICOOP. tema que se menciona en otro acápite. dentro de las diferentes ponencias presentadas. Referente a Colombia. el Estado subsidiaba a los muy pobres entregándoles la vivienda sin pagar cuota alguna durante un año. se construyó el conjunto San Javier. obrera y de clase media e hizo exhortaciones al respecto a las entidades estatales entonces existentes: Instituto de Crédito Territorial y Banco Central Hipotecario. que bajo la dirección del Dr. la vivienda construida por cooperativas tenía en España una financiación adecuada (entre el 70 y el 90% del costo) y se otorgaba de acuerdo con la capacidad de pago del socio. colateralmente. valiosa recopilación del cooperativismo de vivienda en varios países. evento que recomendó a las “Cooperativas de Habitaciones” federarse local o regionalmente para facilitar la producción de materiales. Otros ejemplos ocurrieron dentro de la misma época. entre otros temas.
En este mismo evento.Cali. normas de calidad adecuadas. liderada por Mario Calderón. --Bucaramanga. aparecimiento de economías de escala por construcciones en serie. mejoras. producción directa de materiales. Este caso fue producto de la actividad tesonera de los líderes Alvaro Ríos Rubiano y Uriel Estrada Calderón. Conjunto Residencial Alcalá que funcionó con el sistema de propiedad cooperativa y solucionó el problema a población de la tercera edad. donde la cooperativa es dueña de edificaciones. enajenaciones y arrendamientos y obras comunes. liderada por Jorge Ladrón de Guevara. reducción de precios. Cooperativa Ciudad Jardín. Barrio los Pinos. a la de PROPIEDAD COOPERATIVA DE HIPOTECA ÚNICA. reparaciones. descargue de responsabilidades al estado. cuando esta actividad finalizó. Organización técnica propia. de acuerdo con las reglamentaciones que se adopten a diferentes niveles. -. El cooperativista Rymel Serrano Uribe recuerda otros casos notables de cooperativas de vivienda que efectuaron aportes positivos a la solución del problema: --Bogotá. Cooperativa Fundadores. personal calificado. entidad que se transformó en cooperativa de vivienda para dar uso social a fondos y reservas de seguros. liderada por Mario Jaimes.ventajas que conlleva en los órdenes económico. hecho que merece ser debatido con la mayor amplitud pues contrasta con lo realizado en Europa y Norteamérica.Bogotá. en el barrio idem. de gran importancia en el desarrollo del barrio de su mismo nombre. fomento a nuevas comunidades. que promovió un Conjunto Habitacional. Vale la pena mencionar que aunque la ley 79 de 1988 regula y facilita lo atinente a la vivienda de propiedad cooperativa. pero con las limitaciones que se establezcan cooperativamente sobre uso. Más adelante se presenta la parte pertinente de la ley 79/88. estímulo a la iniciativa y la ayuda mutua. --Bucaramanga. facilidades crediticias. Ello no implica el desestímulo a las cooperativas con propiedad individual para el socio. ésta al parecer no ha sido promovida ni dada a conocer en detalle. del que más adelante se hace mención. ejemplo de vivienda de propiedad cooperativa. eliminación de intermediarios. Existió inicialmente la Cooperativa de Previsión y Amparos. que se detalla en documento aparte. técnico y social: fomento del ahorro. -. viviendas y obras comunes y el socio tiene el uso pleno y a perpetuidad.
. Cooperativa Habitacional San Fernando. Favorecimiento a familias de ingresos módicos. compras de insumos al por mayor y óptima calidad de los mismos. Francisco Luis Jiménez califica como la AUTENTICA COOPERATIVA DE VIVIENDA.
De este aspecto.2
Entre los varios documentos analizados es muy importante el denominado “Defensa de la Vivienda Cooperativa. Cooperativa del Magisterio. la cooperativa anterior quiso promover vivienda de propiedad cooperativa pero por políticas y mecanismos de financiación se vio obligada a entregar las viviendas con propiedad individual. que como es lógico. --Bucaramanga. adjudicados y administrados por ella misma.. En este escenario. liderada por Carmenza Rocha Castilla. desaparece cuando terminan las obras…. obtenida gracias a la asociación “temporal”. lo cual equivale a que cumplido el objetivo de la adquisición. promovió un conjunto habitacional y tres edificios construidos. entidad que consideraba en criterio de su Jefe que “…. La creación de esta clase de cooperativas para la época. la función cooperativa tenía como base la PROPIEDAD INDIVIDUAL. gracias a determinadas exenciones y ventajas de la forma cooperativa pero sin participar y comprometerse en el logro de los objetivos sociales. Desde luego. a más de la no acogida. el simplista objetivo del socio. escrito por Alberto Paredes Revelo en 1972. donde primaba el propósito del “socio” de satisfacer su necesidad de techo en condiciones relativamente baratas. de conseguir vivienda barata y nada
. ocasionada presumiblemente por la falta de difusión y educación. entre otros factores. El autor se desempeñaba en ese entonces como Abogado de la denominada Superintendencia Nacional de Cooperativas (luego fue Secretario General). como lo son la no visualización previa de la factibilidad socioeconómica y los requerimientos mínimos. por su debilidad conceptual y operativa. surge entonces el criterio de que obtener una vivienda puede lograrse con propiedad exclusiva o a título diferente (reteniendo la cooperativa la propiedad de la vivienda). Vale la pena transcribir lo que Paredes Revelo afirma sobre la situación real de la época: “….--Bucaramanga. o una mera empresa constructora de vivienda. no obstante las condiciones favorables que ofrece. el desequilibrio entre los elementos empresarial y asociativo. la cooperativa que retiene la propiedad hasta el presente no ha sido acogida en nuestro medio. para formar una verdadera comunidad dentro de la técnica cooperativa y espíritu de solidaridad humana”. el espíritu solidario ya no tiene razón de ser. la Cooperativa de Vivienda no debe ser una mera firma urbanizadora. liderada por José Barrera.”. Cooperativa Habitacional. se caracterizaba.
3. el autor aduce fallas conceptuales y de criterios operativos. promovió viviendas de propiedad individual. --Ibagué.
795 socios y 33 cooperativas multiactivas que contaban con servicio de vivienda y que asociaban a 29. y más tarde aparecieron las Corporaciones de Ahorro y Vivienda (en la actualidad están transformándose en Bancos). la ausencia de una política estatal claramente definida sobre la materia. Las consideraciones anteriores llevaron al autor a proponer la figura del “Contrato de utilización de vivienda cooperativa” en el cual. Hubo un intento de fortalecer los sistemas de financiación. mediante los Fondos Privados de Capitalización Social que no operaron por haber sido declaradas inexequibles las normas que les dieron origen. y éste a pagar por ese uso y goce una cuota variable y proporcional al valor de la vivienda y a la situación económica de la cooperativa”. individualmente considerados. y el Conjunto Residencial Alcalá.024 personas (Paredes. La descripción anterior permite deducir que son mínimos los casos que ha experimentado el país en cuanto se refiere a proyectos de vivienda de propiedad cooperativa: al parecer. sino como titular de un derecho semipleno”. no como señor y dueño. apoyadas en el sistema de ahorro – financiación UPAC (Unidad de Poder Adquisitivo Constante). y aún. Paredes hace un loable esfuerzo por analizar y describir las connotaciones jurídicas de dicho sistema y las figuras a ser utilizadas: “La cooperativa retiene la propiedad de los inmuebles. que en la época del caso. No puede olvidarse al describir el trabajo de Paredes Revelo. recibe la vivienda para utilizarla. Es de anotar que según datos del ente de control de la época. eran el Instituto de Crédito Territorial y el Banco Central Hipotecario y de manera incipiente el Fondo Nacional de Ahorro. la Superintendencia Nacional de Cooperativas. por cuanto la sociedad cooperativa es una persona distinta de la de cada uno de los socios. Este derecho. 1972). Es importante destacar que a pesar de la poca acogida al verdadero sistema cooperativo de retener la propiedad.”las partes se obligan recíprocamente. la cooperativa a conceder el goce y el uso de la vivienda indefinidamente al asociado y su familia.. de un derecho de uso o de habitación. su escasa participación en la administración de la cooperativa y en general.más.. hoy UVR (Unidad de Valor Real). en la práctica puede devenir en situaciones específicas frente a las normas civiles como lo son el ser titular de un derecho de usufructo. eran muy diferentes las características de la actividad económica de la construcción de viviendas: las entidades estatales que primordialmente enfrentaban el problema. solamente el caso atrás citado de la Cooperativa Fundadores en Cali. el asociado mediante el acto adjudicatario. en 1970 existían en Colombia 41 cooperativas especializadas en vivienda que agrupaban a 10. La realidad de la situación de la época llevaba a concluir la no existencia de la figura de la COPROPIEDAD. en la ciudad de 33
. Las Cajas de Compensación Familiar no desarrollaban programas de vivienda como sucede en la actualidad. podrían configurarse aspectos como el comodato o el arrendamiento.
es pertinente destacar el caso de la Cooperativa de Financiamiento. las viviendas. entidad de carácter abierto que supo aprovechar el marco legal existente y la filosofía cooperativa. Como punto final de este resumen. no sólo regula sino que facilita el desarrollo de proyectos de vivienda de propiedad cooperativa. será igual al valor final de la unidad asignada reajustado anualmente mediante los procedimientos de corrección monetaria que establezcan los estatutos”. los terrenos. Sobre lo anterior.
Ley 79 de 1988. Como elemento informativo. (Perfila a los asociados y limita su número). puede afirmarse que el marco legal del cooperativismo colombiano14. El valor de los aportes de los asociados en las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa. los cuales no han sido derogados expresamente por otras normas de índole cooperativa.
3. Construcción y Servicios Complementarios de Vivienda Ltda. se transcriben a continuación los artículos 76 a 83 de la citada ley. Las Cooperativas de Vivienda que tengan por objeto organizar y desarrollar conjuntos habitacionales de propiedad cooperativa y en las cuales los asociados sean simultáneamente aportadores y usuarios del conjunto habitacional. “ARTÍCULO 76. sería muy importante evaluar la realidad vivida en ambos casos.
“ARTICULO 77.3
En contraste con lo expuesto.
. (Perfila la Propiedad Cooperativa y abre la posibilidad de reglamentaciones). Igualmente tendrán derecho al uso de las áreas o zonas comunes que posea el conjunto de acuerdo con el reglamento interno de la Cooperativa. En las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa. las construcciones de todo orden y demás elementos adheridos al inmueble serán de propiedad exclusiva de la Cooperativa. podrán limitar la asociación al número de unidades de vivienda que contemple el programa”. “HABITAT – COOP”. aunque pueden haber sido afectados por otras disposiciones sobre vivienda y su financiación.Bucaramanga. En las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa los asociados tendrán derecho a la utilización plena y exclusiva de la unidad que se les asigne mediante contrato escrito en el que conste la identificación de la vivienda asignada y las condiciones de utilización”. fundada en mayo de 1991 en la ciudad de Cali. tema objeto de estudios jurídicos específicos posteriores.
“ARTICULO 80. La reglamentación contenida en los artículos anteriores se entenderá sin perjuicio de la existencia de las Cooperativas de Vivienda de propiedad individual”. Cuando las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa amplíen su objeto social para organizar servicios que correspondan a necesidades conexas o complementarias de los asociados. las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa constituirán.
. se entenderán incorporadas al conjunto habitacional.
“ARTICULO 82. salud. consumo.
“ARTICULO 79. transporte y recreación. (Prevé el mecanismo idóneo para facilitar la vida en comunidad). Para el cobro de este tipo de cuotas prestará mérito ejecutivo la certificación que expida la cooperativa. solo podrán ser excluidos por decisión final de la Asamblea General y la restitución de las unidades habitacionales ocupadas por ellos o por cesionarios temporales. cuando así lo acuerde la Asamblea General con el voto favorable del setenta por ciento (70%) de los asociados”. (Limita las posibilidades de hipotecas diferentes a la HIPOTECA ÚNICA). reconstrucción o mejoras de los bienes del conjunto habitacional. según el caso y las instalaciones y construcciones destinadas a tales servicios. para todos los efectos legales”. un fondo para mantenimiento. serán consideradas como Cooperativas integrales o multiactivas. Las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa solo podrán constituir gravámenes hipotecarios diferentes de los que tengan por objeto garantizar préstamo para compra de los terrenos y construcción del conjunto habitacional. Además de las reservas ordinarias.“ARTICULO 78. Los asociados a las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa. mediante cuotas periódicas de los asociados. (Garantiza la democracia y los derechos). (Otro mecanismo de fortalecimiento cooperativo). reparaciones. se hará mediante el trámite del proceso verbal que establece el Código de Procedimiento Civil”. (Nótese cómo lo prioritario es la Propiedad cooperativa y no la individual). tales como educación.
“ARTICULO 81. en que conste la causa y la liquidación de la deuda con la constancia de su notificación en la forma prescrita en los reglamentos de la cooperativa”.
entre Fondos de Empleados y Cooperativas.“ARTICULO 83. CONFECOOP señala cómo en el año 2005. Además de lo previsto en otras leyes sobre la materia. los venderán a las Cooperativas de Vivienda a precios de mayoristas. El citado artículo 137 se refiere a la facilidad de que a las cooperativas se les vendan productos a precios de mayorista). 129. como se aprecia a continuación. 2006). 16 En términos generales el microcrédito inmobiliario corresponde a adquisición de Vivienda de Interés Social. hoy a cargo de los Fondos Privados. seguramente porque son pocas las entidades especializadas en esa materia y la mayoría tienen carácter de multiactivas. estratos 1 y 2. Los fabricantes de materiales básicos de construcción clasificados como tales por el Ministerio de Desarrollo o por el Instituto de Crédito Territorial. construcción de vivienda individual o liberación de gravamen hipotecario. en tanto que el crédito de vivienda se refiere a adquisición de vivienda nueva o usada. existen 404 entidades de economía solidaria. (El espíritu de este artículo correspondía en la época de su expedición al régimen de cesantías vigente. incluyendo microcrédito inmobiliario y crédito de vivienda. agentes o concesionarios. habrá lugar a la liquidación parcial de cesantías. solamente aparece la Cooperativa Los Fundadores en el puesto No. como ejemplo se cita el hecho de que dentro de las 200 entidades más grandes según activos. frente a una realidad distante. ascendió a $ 487. En cuanto se refiere al volumen del crédito otorgado por las cooperativas. (ASCOOP. Entre las cooperativas según CONFECOOP15.8%.522. Para tales efectos.973.
. el 16% son constructoras de vivienda y el porcentaje restante. PARÁGRAFO. el sistema de microcrédito inmobiliario16. registrando el mayor crecimiento frente al año 2004. a través de planes adelantados por organismos cooperativos debidamente autorizados.4 REALIDAD VIVIENDA ACTUAL DEL COOPERATIVISMO COLOMBIANO DE
De acuerdo con los reportes recibidos por la Superintendencia de la Economía Solidaria a 31 de diciembre de 2005. cuando su inversión se destine a satisfacer necesidades de vivienda.
Reporte de las cooperativas que registran cartera de vivienda y como actividad económica la construcción de vivienda a 2005 (ver anexo 2). Pareciera ser de menor volumen e importancia relativa el subsector de vivienda dentro de la economía solidaria. 3. siendo los primeros el 52. Lo visto hasta aquí señala la existencia de un marco jurídico legal claro para el cooperativismo de vivienda de propiedad individual o cooperativa. el valor total de desembolsos. se aplicará lo establecido en el artículo 137 de la presente ley”. 84% son “colocadoras” de créditos.307.
si se adoptaran propósitos al respecto y se emprendiesen acciones concretas. tiene plena validez pues el cooperativismo colombiano no es fundamentalmente diferente al de otras latitudes. no puede interpretarse como una posición negativa frente al problema. Desde luego. en la mayoría de actividades económicas y en todos los estratos de la población. Sin lugar a dudas.” (Ascoop. Frente a lo anterior. la citada revista de ASCOOP cita como meta propuesta dentro del Documento “Visión Colombia II Centenario: 2019” la “construcción de casi cuatro millones de viviendas nuevas”. por ejemplo. es necesario una organización comunitaria en donde en forma conjunta trabajen los municipios. teniendo como puntos de referencia fundamentales. sin perjuicio de sostener y mejorar los resultados obtenidos en el apoyo a los asociados demandantes.Si se acepta que es bajo el peso relativo de las cooperativas de vivienda dentro de la economía solidaria. la participación de la empresa cooperativa en las actividades económicas relacionadas con la vivienda. 2006). En el aspecto cualitativo. la primera de éstas acciones debiera ser el diagnosticar a profundidad las características del subsector vivienda cooperativa y encausar el cumplimiento de los propósitos de manera planificada. constructores y las empresas solidarias para adquirir lotes. ¿qué debe hacer el cooperativismo? El conocido economista Eduardo Sarmiento manifiesta: “En el campo de la vivienda. No parece estar en tela de juicio la importancia del cooperativismo a nivel mundial. hay que preguntarse si no es posible a mediano y largo plazo modificar la tendencia a la consecución de vivienda de propiedad individual para lograr el incremento en la utilización de sistema de propiedad cooperativa y derecho de uso. realizar viviendas y entregarlas con el subsidio a la población…. en Colombia. el intervenir de manera decidida en todo lo relacionado con la oferta de vivienda. en las cuales son exitosas las experiencias vividas. ¿seremos la excepción?
. con mayor razón es menor la contribución del cooperativismo en la solución del problema de la vivienda a nivel del país. como se afirmó en la primera parte de este documento. En el aspecto cuantitativo. sino como una invitación a reflexionar sobre el papel que el cooperativismo debiera desempeñar en el campo en estudio. La anterior afirmación. sustentada en el sondeo preliminar que se ha realizado.
que la Conferencia Técnica de Vivienda analice. El enorme déficit en los órdenes cualitativo y cuantitativo. Lograr lo anterior presupone: • • • • • Disponer de una información actualizada. discierna y se pronuncie sobre las pautas de reflexión contenidas en el presente documento y las que surjan en el transcurso del desarrollo del evento. la acción de entidades sin ánimo de lucro. la vivienda es una necesidad básica.
CONSIDERACIONES PARA LA REFLEXIÓN
Como se ha visto en el desarrollo del documento de trabajo. Los sistemas de financiación y La participación activa y definitiva del cooperativista demandante. desde el campo de la oferta. constituye un reto de la mayor importancia para todos los estamentos de la sociedad.
Sin restar importancia a la situación actual.
. si se conjugan diversos factores determinantes como lo son: • • • • El espíritu cooperativo. Contemplar la posibilidad de adoptar el sistema de hipoteca única.
Es de esperar.4. la cual facilitaría la obtención de financiamiento Apoyar con asistencia técnica y tecnológica a las cooperativas para que puedan adoptar soluciones de vivienda. las cooperativas y las organizaciones de economía solidaria están llamadas a modificar y acrecentar su intervención. acordes con las necesidades de sus asociados y las características del ambiente donde se desenvuelven Integrar y empoderar a personas e instituciones de manera que la labor conjunta contribuya al avance en la satisfacción de necesidad de vivienda. De manera especial. La acción cooperativa tiene la posibilidad de mejorar su nivel de incidencia en la provisión de vivienda y organización de comunidades. El no ánimo de lucro. fiable y suficiente Reorientar la educación cooperativa para ilustrar las ventajas de la propiedad cooperativa y estudiar la viabilidad de desarrollar iniciativas de vivienda apoyadas en las experiencias internacionales. podría contraer avances significativos en la eficiencia y eficacia de la provisión de vivienda. cuya satisfacción en Colombia está por alcanzarse. sin lugar a dudas. donde muchas cooperativas prestan ayuda decisiva en materia de crédito para adquisición de vivienda.
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. Grupo Mundi-Prensa. Declaración Universal de los Derechos Humanos. A.
000 de unidades de vivienda? 7. y por otra parte.
. Opine sobre los mecanismos de financiación de la vivienda de propiedad cooperativa
Lo que sigue es la síntesis de las respuestas de los consultados:
CARLOS URIBE GARZÓN El cooperativista Carlos Uribe Garzón. Los doctores Carlos Uribe Garzón y Rymel Serrano Uribe respondieron un cuestionario donde se indagó sobre:
1. por una parte. la vigencia del sistema de vivienda de PROPIEDAD COOPERATIVA y utilización por el asociado de manera permanente. ratifica la validez de. la actuación del cooperativismo en la solución del gravísimo problema que afronta la sociedad colombiana relativo al déficit de vivienda. de amplia trayectoria en la materia. se consideró relevante consultar directamente la opinión de líderes del cooperativismo colombiano. lugar de desarrollo. ¿Qué experiencias han sido relevantes en Colombia? (incluyendo año. ¿Qué opinión le merece la situación actual de la vivienda de propiedad cooperativa? 6. ¿Cómo concibe la vivienda de propiedad cooperativa? 3. ¿Cuál es el origen en Colombia de la vivienda de propiedad cooperativa? 2. ¿Qué opinión le merece el marco jurídico de la vivienda de propiedad cooperativa? 5. modelo cooperativo y datos sobre los fundadores) 4. de acuerdo con los reglamentos que se adopten. ¿Qué perspectivas de desarrollo tiene la vivienda de propiedad cooperativa tomando en cuenta un déficit de cerca de 2.300.ANEXO 1 ENTREVISTA EFECTUADAS Para el desarrollo del capítulo 3.
a más del conocimiento de las experiencias en materia de vivienda de propiedad cooperativa concibe esta modalidad como solución adecuada al problema habitacional para poblaciones de medianos y bajos recursos.
RYMEL SERRANO URIBE El cooperativista Rymel Serrano Uribe –citado en el texto del documento-. Requiere. una cuidadosa preparación de los asociados y una labor permanente de educación”. que no difunden las ventajas de este tipo de empresas como ha sido demostrado en otros países. Las perspectivas dependen de las capacidades de los promotores para generar cambios en la cultura individualista de nuestra población y de los estímulos necesarios a los diferentes grupos sociales. inherentes al hábitat que conlleva el usufructo de la vivienda. entre ellas las cooperativas financieras y de ahorro y crédito. pero susceptible de desarrollarse mediante reglamentaciones sobre los aspectos organizativos y funcionales que coadyuven a consolidar la vivienda de propiedad cooperativa. Frente al déficit actual la vivienda de propiedad cooperativa sería una solución inmejorable. Igualmente propone el sistema de ahorro previo. no limitándose simplemente al disfrute sino cooperativizando los servicios complementarios tales como consumo. restaurantes. que en el pasado no tuvo acogida. que podrían contribuir positivamente si aceptaran la garantía de la Hipoteca Única. eso sí. recreación. puede dar lugar a la formación de otras clases de cooperativas entre los mismos asociados.
. especialmente los europeos. teniendo como presupuesto necesario el adoptar la figura de “Hipoteca Única”. de crédito y otros servicios y facilita la financiación por medio de la constitución de la hipoteca única. estriba en que “ se acomoda de manera particular a lo mejor del espíritu cooperativista. En el caso de la financiación de proyectos de vivienda opina que en la actualidad existen diferentes fuentes. salud. lo mismo que el otorgamiento de subsidios.La ventaja que Uribe Garzón atribuye a esta modalidad. favorece el sentido solidario. educación. califica a la normatividad actual como adecuada en términos generales. Anota sobre la situación actual la falta de estímulo y promoción tanto por los propios sectores de economía solidaria y cooperativa como por el sector público. de consumo. En cuanto al marco jurídico. pues impide la especulación con las viviendas.
La responsabilidad solidaria sería la mejor garantía para los créditos de vivienda. fondos de empleados. las cajas de compensación y la banca social privada.En materia de financiación habría que reencauzar el subsector financiero de economía solidaria (cooperativas.
. mutuales) y comprometer al proyectado banco de oportunidades.
FEVAL LTDA. FONDO DE EMPLEADOS DE FEDEARROZ FONDO DE EMPLEADOS DE AHORRO Y VIVIENDA DE PFIZER COOPERATIVA DE MERCADEO CREDITO Y AHORRO ASOCIADO LTDA FONDO DE EMPLEADOS DE IDIPRON COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE CAFAM LTDA COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE CAFAM LTDA FONDO DE EMPLEADOS EMPRESA DE TELECOMUNICACIONES DE STAFE DE BOGOTA FONDO DE EMPLEADOS DE LOS TRES ELEFANTES FONDO DE EMPLEADOS DEL DEPTO ADMINIST DE SEGURIDAD FONDO DE EMPLEADOS DEL DEPTO ADMINIST DE SEGURIDAD COOPERATIVA DEL SISTEMA NACIONAL DE JUSTICIA COOPERATIVA DEL SISTEMA NACIONAL DE JUSTICIA COOPERATIVA DE LOS PROFESIONALES DE LA SALUD COASMEDAS COOPERATIVA DE LOS PROFESIONALES DE LA SALUD COASMEDAS FONDO DE EMPLEADOS LAFAYETTE LTDA FONDO DE EMPLEADOS DE B. multiactivas con sección de ahorro y crédito y fondos de empleados. FINANCIERA CAFETERA SOCIEDAD COOPERATIVA LTDA.A.A.A.
. FONDO DE EMPLEADOS DE CIAS ASOCIADAS COASCOL COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE QUIMICA COMERCIAL ANDINA Y DISAN FONDO DE EMPLEADOS DE FLORAMERICA FINANCIERA CAFETERA SOCIEDAD COOPERATIVA LTDA. COPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE LOS TRABAJADORES DE BRINKS COOPERATIVA MULTIACTIVA DE VENTAS Y SERVICIOS FONDO DE EMPLEADOS DE COLOMBIANA DE FRENOS S. El listado incluye empresas cooperativas colocadoras de crédito. COOPERATIVA MULTIACTIVA DE EMPLEADOS DE DISTRUIDORES DE DROGAS COPSERVIR LTD COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE ERICSSON DE COLOMBIA LTDA COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE ERICSSON DE COLOMBIA LTDA FONDO DE EMPLEADOS DE COOPDESARROLLO COOPSERFUN COOPSALUD Y FUNDESARRO FONDO DE EMPLEADOS DE VIVIENDA Y AHORRO ALPINA S. FONDO DE EMPLEADOS DEL BANCO SUPERIOR FONDO DE EMPLEADOS DEL BANCO SUPERIOR FONDO DE EMPLEADOS DE CINE COLOMBIA S.A. FONDO DE EMPLEADOS DE DISPAPELES S. FONDO DE EMPLEADOS DE JARDINES DE LOS ANDES FONDO DE EMPLEADOS DE COLEMPRESAS S.A. cooperativas de construcción de vivienda.A.A.BRAUN MEDICAL S. COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE DOW COLOMBIA LTDA
Basado en información de la Superintendencia de Economía Solidaria de las entidades que reportaron a diciembre de 2005 y la Confederación de Cooperativas de Colombia a la misma fecha.ANEXO 2 BASE DE DATOS DE COOPERATIVAS DE VIVIENDA EN COLOMBIA17
FONDO DE EMPLEADOS DE LA ASOCIACION BANCARIA FONDO DE PROFESORES Y EMPLEADOS UNIVERSIDAD DE LOS ANDES FONDO DE PROFESORES Y EMPLEADOS UNIVERSIDAD DE LOS ANDES FONDO DE EMPLEADOS PARA AHORRO Y VIVIENDA INSCREDIAL HOY INURBE FONDO DE EMPLEADOS PARA AHORRO Y VIVIENDA INSCREDIAL HOY INURBE FONDO DE EMPLEADOS ORGANIZACION TERPEL S.
DE ESTAB. DEL MIN. Y EMP.I. FONDO DE EMPLEADOS DE LA SUPERINTENDENCIA DE INDUSTRIA Y COMERCIO COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA INDUSTRIA DE LAS GASEOSAS COLOMBIANA CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS PARA VIVIENDA DEL INSTITUTO DE SEGUROS SOCIALES Y DEMAS ENT DE LA SEG SOCIAL CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS PARA VIVIENDA DEL INSTITUTO DE SEGUROS SOCIALES Y DEMAS ENT DE LA SEG SOCIAL FONDO DE EMPLEADOS DE ARCESA S.A. Y PENS.A COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CORONA COOPERATIVA DE TRAB. COOPERATIVA MULTIACTIVA DE DIAMANTE SAMPER LTDA COOADEEDAC COOPERATIVA FONDO DE EMPLEADOS Y ASOCIADOS DE PROLIBROS LTDA.A.C.I. COOPERATIVA MULTIACTIVA MIQUELINA LTDA. CASA NACIONAL DEL PROFESOR S. COOPERATIVA MULTIACTIVA MIQUELINA LTDA. LTDA COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA CASA EDITORIAL EL TIEMPO S.43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95
CASA NACIONAL DEL PROFESOR S. FONDO DE EMPLEADOS HOSPITAL SANTA CLARA COOPERATIVA DE PROFESORES DE LA U NACIONAL DE COLOMBIA COOPERATIVA DE PROFESORES DE LA U NACIONAL DE COLOMBIA FONDO DE EMPLEADOS AGRICOLA GUACARI FONDO DE EMPLEADOS AGRICOLA GUACARI FONDO DE EMPLEADOS DE GECOLSA FONDO DE EMPLEADOS DE COLSANITAS FONDO DE EMPLEADOS DE PROFICOL S. COOPERATIVA AVP LTDA. DE AGRICULTURA COOPERATIVA DE TRAB.R. A.C. FONDO EMPLEADOS CERRACOL FONDO DE EMPLEADOS DE MERCK SHARP & DOHME Y FROSST FONDO DE EMPLEADOS DE FLORES ALTAMIRA COOPERATIVA DE TRAB DEL INSTITUTO DISTRITAL DE CULTURA Y TURISMO COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA C. COOPERATIVA AVP LTDA. Y PENS. FONDO DE EMPLEADOS DE MANTESA FONDO DE EMPLEADOS DE PLASTICOS Y CAUCHOS S.A.TRANSPORTADORA S. FONDO DE EMPLEADOS DEL BANCO UNION COLOMBIANO FONDO DE EMPLEADOS DEL BANCO UNION COLOMBIANO COOPERATIVA DE EMPLEADOS CHALVER FONDO DE EMPLEADOS DE AVIATUR COOPERATIVA EDUCACIONAL DE BOSA LTDA COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE SURAMERICA FONDO EMPLEADOS CIA. COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA CASA EDITORIAL EL TIEMPO S. DE ESTAB.A. LTDA ENTIDAD COOPERATIVA DE LOS EMPLEADOS DE SALUDCOOP FONDO DE EMPLEADOS CAV LAS VILLAS CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS DE BANCAFE CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS DE BANCAFE FONDO DE EMPLEADOS DEL BANCO DE COMERCIO EXTERIOR FONDO DE EMPLEADOS BOEHRINGER INGELHEIM COOPERATIVA AVP LTDA. DEL MIN.A. DE AGRICULTURA COOPERATIVA ALIANZA LTDA COOPERATIVA ALIANZA LTDA COOPERATIVA DEL MAGISTERIO COOPERATIVA DEL MAGISTERIO COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE TUBOS MOORE LTDA
. Y EMP.
144 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE LAS TELECOMUNICACIONES 145 FONDO DE EMPLEADOS DE INDUSTRIAS ALIMENTICIAS 146 FONDO DE EMPLEADOS DE INDUSTRIAS ALIMENTICIAS 147 FONDO DE EMPLEADOS DE AGRICOLA BENILDA LTDA 148 FONDO DE EMPLEADOS DE GENERAL MEDICA DE COLOMBIA 149 FONDO DE EMPLEADOS DE EL CARTUCHO 150 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE TRABAJADORES DE DIDACOL S.A. LTDA 111 CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS DEL INCODER 112 CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS DEL INCODER 113 FONDO DE EMPLEADOS DEL BANCO COLPATRIA 114 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO UNIVERSIDAD SANTO TOMAS 115 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO UNIVERSIDAD SANTO TOMAS 116 COOPERATIVA MULTIACTIVA MICROEMPRESARIAL DE COLOMBIA 117 COOPERATIVA MULTIACTIVA MICROEMPRESARIAL DE COLOMBIA 118 CAJA COOPERATIVA PETROLERA 119 CAJA COOPERATIVA PETROLERA 120 FONDO DE EMPLEADOS DE AMERICAN AIRLINES Y AERCOL 121 COOPERATIVA DE LOS TRABAJADORES DEL INSTITUTO DE LOS SEGUROS SOCIALES 122 COOPERATIVA DE LOS TRABAJADORES DEL INSTITUTO DE LOS SEGUROS SOCIALES 123 FONDO DE EMPLEADOS COLEGIO ANGLO AMERICANO 124 FONDO DE EMPLEADOS SECREDITOS 125 FONDO DE EMPLEADOS SECREDITOS 126 FONDO DE EMPLEADOS ETERNA 127 COOPERATIVA DE EMPLEADOS PANAMERICANA LIBRERIA FORMAS IMPRESOS 128 COOPERATIVA NACIONAL DE AHORRO Y CREDITO LTDA 129 FONDO DE EMPLEADOS NAVES LTDA 130 FONDO DE EMPLEADOS Y TRABAJADORES DE SCHERING COLOMBIANA 131 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA EDUCACION DE CUNDINAMARCA 132 FONDO DE EMPLEADOS UNIVERSIDAD DISTRITAL FRANCISCO JOSE DE CALDAS 133 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE BAVARIA DIRECCION Y VENTAS LTDA 134 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE BAVARIA DIRECCION Y VENTAS LTDA 135 FONDO DE EMPLEADOS COLFONDOS 136 FONDO DE EMPLEADOS 3M COLOMBIA 137 COOPERATIVA DE PROFESORES Y EMPLEADOS DEL CENTRO DEL VALLE 138 COOPERATIVA DE PROFESORES Y EMPLEADOS DEL CENTRO DEL VALLE 139 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO LIMITADA 140 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO LIMITADA 141 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO LIMITADA 142 FONDO DE EMPLEADOS DE CI FLORES CONDOR DE COLOMBIA S A 143 FONDO DE EMPLEADOS DE LA PERSONERIA DE BOGOTA D. 151 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DEL BANCO CENTRAL HIPOTECARIO LTDA
.A 105 FONDO DE EMPLEADOS DE FLORES TIBA S. A. 107 FONDO DE EMPLEADOS DE IBM DE COLOMBIA 108 COOPERATIVA NACIONAL DE TRABAJADORES Y PENSIONADOS DEL MINISTERIO DE C 109 COOPERATIVA NACIONAL DE TRABAJADORES Y PENSIONADOS DEL MINISTERIO DE C 110 FONDO DE EMPLEADOS DE INCOLBESTOS S.C.96 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE TUBOS MOORE LTDA 97 FONDO DE EMPLEADOS DE VISE 98 FONDO DE EMPLEADOS DE AIR FRANCE 99 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA CASA EDITORIAL EL TIEMPO 100 CONVERGENTES COOPERATIVA MULTIACTIVA 101 COOPERATIVA FINANCIERA CREDIFLORES 102 COOPERATIVA FINANCIERA CREDIFLORES 103 FONDO DE EMPLEADOS DE JARDINES DEL RECUERDO 104 FONDO DE EMPLEADOS DE FLORES TIBA S.A 106 FONDO DE EMPLEADOS DE ARIAS SERNA Y SARAVIA LTDA.
C.A.A. CREM HELADO LTDA. 156 COOPERATIVA DE TRABAJADORES Y PENSIONADOS DE LA E.B. 197 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DEL SENA LTDA 198 FONDO DE EMPLEADOS DE LA COMUNIDAD EDUCATIVA DEL ARIARI 199 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DEL DEPARTAMENTO DEL META 200 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DEL DEPARTAMENTO DEL META 201 FONDO DE EMPLEADOS DE TECNICAS BALTIME DE COLOMBIA 202 FONDO DE EMPLEADOS DE GASES DEL CARIBE 203 FONDO DE EMPLEADOS DE PROMIGAS LIMITADA 204 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE TRABAJADORES UNIDOS POR EL PROGRESO 205 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE TRABAJADORES UNIDOS POR EL PROGRESO
. 181 COMFAMIGOS COOPERATIVA MULTIACTIVA 182 FONDO DE EMPLEADOS ALMACENES EXITO 183 COOPERATIVA DE EMPLEADOS SURAMERICANA 184 FONDO DE EMPLEADOS DE SALUD EN RISARALDA 185 FONDO DE EMPLEADOS DE SALUD EN RISARALDA 186 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DEL INEM DE PEREIRA 187 COOPERATIVA MULTIACTIVA SANTA ROSA DE OSOS LTDA 188 FONDO DE EMPLEADOS AMIGOTEX LTDA.F 177 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO COOYAMOR 178 FONDO DE BENEFICIO COMUN DE LOS EMPLEADOS DEL SENA 179 FONDO DE EMPLEADOS DE LEONISA 180 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE EMPLEADOS DE LA UNIVERSIDAD DEL NORTE. 167 COOPERTAIVA NACIONAL DE TRABAJADORES LTDA.A.C.F 176 COOPERATIVA FAMILIAR DE APORTE Y CREDITO I.B. 190 FONDO DE EMPLEADOS DE INDUSTRIAS HACEB 191 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CREAR LTDA CREARCOP 192 COOPERATIVA DE AAHORRO Y CREDITO UNIVERSITARIA BOLIVARIANA 193 COOPERATIVA MULTIACTIVA CLEMENTE GIRALDO LTDA 194 COOPERATIVA MULTIACTIVA CLEMENTE GIRALDO LTDA 195 COOPERATIVA NACIONAL DE LA VIVIENDA 196 COOPERATVA DE PROFESORES UIS LTDA. 154 COOPERATIVA DE A Y C DE EMPLEADOS DE LAS EMP AGRUPADAS 155 COOPERATIVA DE TRABAJADORES Y PENSIONADOS DE LA E.A..B. 189 FONDO DE EMPLEADOS AMIGOTEX LTDA.B.152 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DEL BANCO CENTRAL HIPOTECARIO LTDA 153 FONDO DE EMPLEADOS DE MEALS DE COLOMBIA S. 168 COOPERATIVA MULTIACTIVA SAN PIO X DE GRANADA LTDA 169 COOPERATIVA MULTIACTIVA SAN PIO X DE GRANADA LTDA 170 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CREAFAM 171 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CREAFAM 172 COOPERATIVA MEDICA DE ANTIOQUIA LTDA 173 COOPERATIVA DE PROFESORES U DE A 174 COOPERATIVA DE PROFESORES U DE A 175 COOPERATIVA FAMILIAR DE APORTE Y CREDITO I. 157 COOPERATIVA EMPRESARIAL MULTIACTIVA POPULAR 158 COOPERATIVA EMPRESARIAL MULTIACTIVA POPULAR 159 COOLEVER ENTIDAD COOPERATIVA 160 COOLEVER ENTIDAD COOPERATIVA 161 FONDO DE EMPLEADOS LEVAPAN 162 FONDODE EMPLEADOS DE CHALLENGER S A 163 FONDO DE EMPLEADOS MANUFACTURAS STOP 164 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA REGISTRADURIA NACIONAL 165 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE EMPLEADOS LUIS AMIGO 166 COOPERTAIVA NACIONAL DE TRABAJADORES LTDA.A.
LTDA. 233 COOPERATIVA DE MAESTROS Y EMPLEADOS DE LA EDUCACION DEL TOLIMA LTDA. 247 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LAS EMPRESAS PUBLICAS DE MANIZALES 248 FONDO DE EMPLEADOS DE CELEMA 249 FONDO DE EMPLEADOS UNIVERSIDAD DE CALDAS 250 FONDO DE EMPLEADOS UNIVERSIDAD DE CALDAS 251 FONDO DE EMPLEADOS DE EMPRESAS CAFETERAS 252 FONDO DE EMPLEADOS DE EMPRESAS CAFETERAS 253 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SAN MIGUEL 254 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SAN MIGUEL 255 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SAN MIGUEL 256 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SAN MIGUEL 257 COOPERATIVA MULTIACTIVA DEL HUILA UTRAHUILCA 258 COOPERATIVA MULTIACTIVA DEL HUILA UTRAHUILCA
..LTDA 216 FONDO DE EMPLEADOS LA 14 217 FONDO DE EMPLEADOS LA 14 218 FONDO DE EMPLEADOS DE LAS EMPRESAS MUNICIPALES DE CALI 219 FONDO DE EMPLEADOS ROMARCO-FARO 220 FONOD DE EMPLEADOS DE LABORATORIOS RECAMIER 221 FONDO DE EMPLEADOS DE CENTRAL TUMACO 222 FONDO DE EMPLEADOS COOPERATIVA DE CAFICULTORES DEL CENTRO DEL VALLE LT 223 FONDO DE EMPLEADOS COOPERATIVA DE CAFICULTORES DEL CENTRO DEL VALLE LT 224 FONDO DE EMPLEADOS DEL VIVERO MARINELA 225 COOPERATIVA MULTIEMPRESAS 226 COOPERATIVA TRABAJADORES INGENIO MAYAGUEZ 227 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE LA ASOCIACION DE EXALUMNOS DEL ITINAR 228 COPERATIVA MULTIACTIVA DE EDUCADORES DE BOYACA 229 COPERATIVA MULTIACTIVA DE EDUCADORES DE BOYACA 230 COOPERATIVA MULTIACTIVA ELDORADO LTDA 231 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE PROFESORES Y EMPLEADOS DE LA EDUCACION DEL 232 COOPERATIVA DE MAESTROS Y EMPLEADOS DE LA EDUCACION DEL TOLIMA LTDA. 234 COOPERATIVA JUDICIAL DEL TOLIMA LTDA 235 COOPERATIVA JUDICIAL DEL TOLIMA LTDA 236 FONDO DE EMPLEADOS DE LA COOPERATIVA DE CAFICULTORES DEL LIBANO 237 FONDO DE EMPLEADOS DE LA COOPERATIVA SERVIARROZ 238 FONDO DE EMPLEADOS PROGRESAR 239 FONDO DE EMPLEADOS DE AVICOLA COLOMBIANA S. LTDA 215 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DEL GRUPO CARVAJAL. 213 FONDO DE EMPLEADOS DOCENTES UNIVERSIDAD DEL VALLE 214 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA BASE AEREA DE CALI. 240 COOPERATIVA DE TRABAJO ASOCIADO DE TRABAJADORES DE LA PALMA 241 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA SALUD EN CALDAS 242 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA SALUD EN CALDAS 243 FONDO DE EMPLEADOS DE LA EMPRESA METROPOLITANA DE ASEO .EMAS244 COOPERATIVA DE COMUNICACIONES DE CALDAS LTDA 245 COOPERATIVA DE COMUNICACIONES DE CALDAS LTDA 246 FONDO DE EMPLEADOS DE GILLETTE DE COLOMBIA S. 212 FONDO DE EMPLEADOS DE COMFANDI LTDA. 208 GRAN COOPERATIVA MULTIACTIVA DE ENERGIA ELECTRICA Y RECURSOS NATURALES 209 FONDO DE EMPLEADOS DE LA UNIVERSIDAD INDUSTRIAL DE SANTANDER 210 FONDO DE EMPLEADOS DE CIRCULO DE LECTORES 211 FONDO DE EMPLEADOS DE COMFANDI LTDA.A.A.206 COOPERATIVA PROYECCION 207 FONDO DE EMPLEADOS DE RICA RONDO LTDA.
270 FONDO DE EMPLEADOS DEL I. EMPLEADOS.JUBULADOS Y FAMILIARES 298 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA EDUCACION DEL RISARALDA 299 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA EDUCACION DEL RISARALDA 300 FONDO DE EMPLEADOS DE LA SOCIEDAD DE MEJORAS DE PEREIR 301 COOPERATIVA LA ROSA 302 COOPERATIVA LA ROSA 303 FONDO DE EMPLEADOS COMFAMILIAR RISARALDA 304 FONDO DE EMPLEADOS COMFAMILIAR RISARALDA 305 FONDO DE EMPLEADOS DE LAS COOPERATIVAS DE CAFICULTORES DEL RDA. 268 COOPERATIVA DE TRABAJADORES ASOCIADOS DE SAN RAFAEL 269 COOPERATIVA MULTIACTIVA NACIONAL DE EMPLEADOS DE TRANSITO Y TRANSPORTE LTDA. 271 COOPERATIVA DE TRABAJO ASOCIADO EL PALMAR 272 FONDO DE EMPLEADOS DE LA FUNDACION OFTALMOLOGICA DE SANTANDER 273 FONDO DE EMPLEADOS DE LA FUNDACION OFTALMOLOGICA DE SANTANDER 274 COOPERATIVA DE LOS TRABAJADORES DEL FILTRO LTDA 275 FONDO DE EMPLEADOS DEL MAGISTERIO OFICIALES Y PRIVADOS DEL NORTE DE SANTANDER 276 FONDO DE EMPLEADOS DE FONOS E IMETAN 277 FONDO DE EMPLEADOS HOSPITAL DE TOLEDO 278 FONDO DE EMPLEADOS CAMARA DE COMERCIO DE CUCUTA 279 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CREDISERVIR LTDA 280 FONDO DE AHORRO DE PROFESORES Y EMPLEADOS DE LA UFPS 281 COOPERATIVA FINANCIERA NACIONAL LIMITADA 282 COOPERATIVA FINANCIERA NACIONAL LIMITADA 283 FONDO DE EMPLEADOS Y TRABAJADORES DE LAS EMPRESAS INDUSTRIALES Y DE SERVICIOS DEL NORTE DE SANTANDER 284 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA AGROINDUSTRIA DE LA PALMA EN COLOMBIA 285 COOPERATIVA POPULAR NARI#ENSE LIMITADA 286 COOP.A 265 FONDO DE EMPLEADOS Y PROFESORES UNIAUTONOMA 266 FONDO DE EMPLEADOS DE CEMENTOS DEL CARIBE LTDA 267 FONDO DE EMPLEADOS DE FENALCO Y COMFENALCO SECCIONAL SANTANDER LTDA.JUBULADOS Y FAMILIARES 297 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA FEDERACION NAL DE CAF Y ALMACAFE S.S.S. 306 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA UNIVERSIDAD TECNOLOGICA DE PEREIRA 307 FONDO DE EMPLEADOS DE SERVICIO DIDACOL LTDA
.PASTO LTDA. 287 COOPERATIVA DE TRABAJADORES ASOCIADOS EL TOPACIO 288 COOPERATIVA NACIONAL EDUCATIVA DE AHORRO Y CREDITO 289 FONDO DE EMPLEADOS SOCIEDAD PORTUARIA REGIONAL CARTAGENA 290 LOGRA TU CASA ENTIDAD COOPERATIVA 291 FONDO DE EMPLEADOS DE CERVECERIA LEONA S.A. TRABA. .259 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DEL FUTURO 260 FONDO DE EMPLEADOS COAGROHUILA 261 FONDO DE EMPLEADOS DE LA SOCIEDAD PORTUARIA DE SANTA MARTA 262 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE ALMACENES COMISARIATO VIVERO LTDA 263 FONDO DE EMPLEADOS DE COMFENALCO 264 FONDO DE EMPLEADOS DEL TERMINAL MARTIMO MUELLES EL BOSQUE S.A.A.A. JUBILADOS MPIO. 293 COOPERATIVA INTEGRAL DE TRABAJADORES ASOCIADOS DE SAN RAFAEL DE RIONE 294 COOPERATIVA DE PENSIONADOS DE LA ELECTRIFICADORA DE SANTANDER 295 COOPERATIVA DE PENSIONADOS DE LA ELECTRIFICADORA DE SANTANDER 296 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA FEDERACION NAL DE CAF Y ALMACAFE S. 292 FONDO DE EMPLEADOS DE CERVECERIA LEONA S. .
A FEDALMAX 316 FONDO DE EMPLEADOS DE LA AYUDA ALEMANA A LOS ENFERMOS DE LEPRA 317 FONDO DE EMPLEADOS DE COMFENALCO 318 FONDO DE EMPLEADOS DE PROMOTORA DE JARDINES CEMENTERIOS 319 FONDO DE EMPLEADOS DE PROMOTORA DE JARDINES CEMENTERIOS 320 FONDO DE EMPLEADOS DEL LICEO JUAN RAMON JIMENEZ 321 FONDO DE EMPLEADOS DE EMTELSA S.A. 323 FONDO DE EMPLEADOS MOLINOS FLORHUILA 324 FONDO DE EMPLEADOS SERRANO GOMEZ 325 COOPANTEX COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO 326 COOPANTEX COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO 327 CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS DE NOTARIADO Y REGISTRO CORNOTARE 328 CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS DE NOTARIADO Y REGISTRO CORNOTARE 329 FONDO DE EMPLEADOS DE CORRUGADOS DEL DARIEN S. 322 FONDO DE EMPLEADOS DE EMTELSA S. 312 FONDO DE EMPLEADOS BANCO DE COLOMBIA 313 FONDO DE EMPLEADOS DE DISTRIBUCIONES AXA S. 340 PRECOOPERATIVA DE SERVICIOS PECUARIOS Y AGROINDUSTRIALES 341 PRECOOPERATIVA DE PROCESOS DE APOYO INDUSTRIAL 342 COOPERATIVA ESPECIALIZADA EN APORTES Y CREDITO DEL MAGISTERIO DE TUQUERRES 343 FONDO DE EMPLEADOS DE JANSSEN FARMACEUTICA 344 FONDO DE EMPLEADOS DE JANSSEN FARMACEUTICA 345 FONDO DE EMPLEADOS DE INDUSTRIAS PIMPOLLO DEL CARIBE LTDA 346 FONDO DE EMPLEADOS DE LA SECRETARIA DEPARTAMENTAL DE SALUD DEL VALLE 347 FONDO DE EMPLEADOS DE ACCION 348 FONDO DE EMPLEADOS FONDUNION 349 FONDO DE EMPLEADOS DE CARDENAS & CARDENAS 350 FONDO DE EMPLEADOS DE ALTAMIZAL 351 FONDO DE EMPLEADOS DE DISTRIBUIDORA ANDINA S.A 314 FONDO DE EMPLEADOS FONCOLOMBIA 315 FONDO DE EMPLEADOS DE ALMACENES MAXIMO S. COMERCIALIZADORA 353 FONDO DE EMPLEADOS FEMPAPEL 354 FONDO DE EMPLEADOS DE GILPA IMPRESORES S.A. 333 CORPORACION DE VIVIENDA FONDO DE EMPLEADOS DEL ICA Y CORPOICA 334 CORPORACION DE VIVIENDA FONDO DE EMPLEADOS DEL ICA Y CORPOICA 335 FONDO DE EMPLEADOS DE CONCENTRADOS S.S.S.S.A. INSTALACIONES E.A. CONSTRUCCION Y SERVICIOS COMPLEMENTARIOS DE VIVIE 309 FONDO DE EMPLEADOS DE INCUBADORA DEL ORIENTE S. 310 COOPERATIVA MULTIACTIVA DEL DEPARTAMENTO ADMINISTRATIVO DE PLANEACION DISTRITAL 311 COOPERATIVA DE TRANSPORTADORES TUCURA LTDA.308 COOPERATIVA DE FINANCIAMIENTO. S. 352 FONDO DE EMPLEADOS VSR DE COLOMBIA S.A. 355 FONDO DE EMPLEADOS DE LAS EMPRESAS PUBLICAS DE BUCARAMANGA S. 330 FONDO DE EMPLEADOS RIQUESANDER LTDA 331 FONDO DE EMPLEADOS MEDICINA LEGAL REGIONAL SUR 332 FONDO DE EMPLEADOS DE INTERGAMES DE COLOMBIA S.P.A. E.P.A E.A.A.T. E. 356 COOPERATIVA MULTIACTIVA PRO-DESARROLLO DEL BARRIO LA PAZ 357 FONDO DE EMPLEADOS DE TAPON CORONA DE COLOMBIA 358 FONDO DE EMPLEADOS DE HACIENDA LA CABA#A LTDA
.P.A. 336 PRECOOPERATIVA AGROECOLOGICA GAICASHI 337 FONDO DE FUNCIONARIOS Y EMPLEADOS DE LA JUSTICIA 338 COOPERATIVA DE CREDITOS Y SERVICIOS SANDIEGO LTDA 339 FONDO DE EMPLEADOS DE LA FABRICA DE ESPECIAS Y PRODUCTOS EL REY S.A.A.
PLANTA TOCAN 366 FONDO DE EMPLEADOS CAMARA DE COMERCIO DE PALMIRA 367 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE GIROS Y DIVISAS S. 391 FONDO DE EMPLEADOS DE LA UNIVERSIDAD DE SUCRE 392 FONDO DE EMPLEADOS DE LA UNIVERSIDAD DE SUCRE 393 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE APORTE Y CREDITO 394 FONDO DE EMPLEADOS GLAXOSMITHKLINE 395 FONDO DE EMPLEADOS DE PRODUCCIONES QUIMICAS S.A. 375 FONDO DE EMPLEADOS DE PAN PA YA 376 FONDO DE EMPLEADOS DE SCHOTT ENVASES FARMACEUTICOS S.A.A.359 FONDO DE EMPLEADOS DE LA EMPRESA ADMINISTRATIVA E INDUSTRIAL DEL ATLANTICO 360 FONDO DE EMPLEADOS DE FIBRATOLIMA S. 396 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE DISTRIBUCION Y COMERCIALIZACION CODISCOOP LTDA 397 COOPERATIVA DE VIVIENDA DEL FUTURO COVIFUTURO 398 FONDO DE EMPLEADOS Y OBREROS DEL ALMACEN FLAMINGO LTDA 399 FONDO DE EMPLEADOS DEL HOTEL DECAMERON DE CARTAGENA 400 SOLUCION COOPERATIVA PARA SU VIVIENDA 401 FONDO DE EMPLEADOS DE CEMENTOS ANDINO COMPAÑIAS VINCULADAS Y ADSCRITAS 402 COOPERATIVA DE APORTE Y CREDITO PARA VIVIENDA 403 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE PRODUCCION SERVICIOS Y MERCADEO SUMINISTRAMOS 404 COOPERATIVA DE PROFESORES DE FUSAGASUGA
. 361 FONDO EMPLEADOS CAJA DE COMPENSACION FAMILIAR DE TULUA 362 FONDO DE EMPLEADOS DE LA FUNDACION AMIGOS DE LOS NI#OS BARRANQUILLA 363 FONDO DE EMPLEADOS DE NALSANI 364 FONDO DE EMPLEADOS DEL COLEGIO NACIONAL DIVERSIFICADO 365 FONDO DE EMPLEADOS DE COLOMBIANA UNIVERSAL DE PAPELES COLPAPEL S.. 377 PRECOOPERATIVA DE PRODUCCION Y COMERCIALIZACION AVICOLA COOAVICOLA 378 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE AIPE 379 COOPERATIVA MEDICA DEL VALLE Y DE PROFESIONALES DE COLOMBIA 380 FONDO DE EMPLEADOS DE FALCON FARMS DE COLOMBIA 381 PRE COOPERATIVA DE TRABAJO ASOCIADO COOPGANANDO 382 COOPERATIVA AMIGOS SIGLO XXI 383 FONDO DE EMPLEADOS DE FLORES LA FRAGANCIA 384 COOPERATIVA SOLIDARIDAD COLOMBIA 385 FONDO DE EMPLEADOS DE BRAZZA SPORT LIMITADA 386 FONDO DE EMPLEADOS ELITE FLOWER 387 FONDO DE EMPLEADOS MASAPAN SA 388 FONDO DE EMPLEADOS DEL CENTRO NACIONAL DE CONSULTORIA 389 FONDO DE TRABAJADORES JUBILADOS PENSIONADOS Y BENEFICIARIOS DEL SEGURO SOCIAL Y ENTIDADES AFINES SIN ANIMO DE LUCRO 390 FONDO DE EMPLEADOS DE LA EMPRESA PLASTICOS TRUHER S.A.A.A. CASA DE CAMBIOS 368 COOPERATIVA DE TRABAJO ASOCIADO ACUEDUCTOS CAFETEROS 369 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA HOSPEDERIA DURUELO LTDA 370 PRECOOPERATIVA DE TRABAJO ASOCIADO 371 FONDO DE EMPLEADOS DE HEWLETT PACKARD COLOMBIA 372 FONDO DE EMPLEADOS DE SANTA MONICA FLOWERS 373 FONDO DE EMPLEADOS CIA SUIZA DE REASEGUROS 374 FONDO DE EMPLEADOS SOCODA S.A.
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