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Cristián Alvarado Iglesias
1 Convención AFASA 2002 Huatulco, México Octubre 25, 20022 Regulación, gobierno corporativo y auto-regulación: perspectivas del mercado mexicano de seguros3 Contenido Ajuste regulatorio Gobierno corporativo Perspectivas4 Antecedentes Las actividades financieras tienen una influencia determinante en el resto de las actividades productivas del país; por ello son consideradas como de interés público. Su desarrollo está estrechamente relacionado con el marco regulatorio al cual deben sujetarse. Este marco incide en el grado de avance, certidumbre y eficiencia de las operaciones financieras. En particular, las actividades de seguros cumplen con funciones de protección y compensación que, al impactar potencialmente el funcionamiento de áreas importantes de la actividad económica.5 Aspectos de regulación imperfecciones del mercado Información asimétrica Poder de mercado Externalidades negativas6 Aspectos de regulación acción gubernamental Información asimétrica Poder de mercado Externalidades negativas Regulación prudencial Conducta de mercado Política de competencia7 Aspectos de regulación imperfecciones del mercado y acción gubernamental Información asimétrica Poder de mercado Externalidades negativas Regulación prudencial Conducta de mercado Política de competencia8 Aspectos de regulación imperfecciones del mercado y acción gubernamental Información asimétrica Poder de mercado Externalidades negativas Regulación prudencial Conducta de mercado Política de competencia9 Aspectos de regulación imperfecciones del mercado y acción gubernamental Información asimétrica Poder de mercado Externalidades negativas Regulación prudencial Conducta de mercado Política de competencia10 Aspectos de regulación imperfecciones del mercado y acción gubernamental La convergencia financiera introduce complejidades adicionales a las imperfecciones del mercado que justifican la intervención estatal. Estas complejidades implican ajustar el marco de regulación y supervisión con el propósito de: Crear un marco adecuado para el desarrollo de las actividades financieras. Mantener la efectividad de la supervisión.11 Aspectos de regulación elementos a considerar Información asimétrica Regulación prudencial Transparencia Efecto de contagio Piramidación de capitales Entidades no reguladas Probidad y competencia ( fit & proper test ) Arbitraje regulatorio12 Aspectos de regulación elementos a considerar Información asimétrica Regulación prudencial Transparencia Efecto de contagio Piramidación de capitales Entidades no reguladas Probidad y competencia ( fit & proper test ) Arbitraje regulatorio13 Aspectos de regulación elementos a considerar Información asimétrica Regulación prudencial Transparencia Efecto de contagio Piramidación de capitales Entidades no reguladas Probidad y competencia ( fit & proper test ) Arbitraje regulatorio14 Aspectos de regulación elementos a considerar Información asimétrica Conducta de mercado Transferencia de riesgo de quiebra Mezcla de portafolios Préstamos fuera de mercado Ventas atadas15 Aspectos de regulación elementos a considerar Información asimétrica Conducta de mercado Transferencia de riesgo de quiebra Mezcla de portafolios Préstamos fuera de mercado Ventas atadas16 Aspectos de regulación elementos a considerar Externalidades negativas Regulación prudencial Riesgo sistémico Too-big-to-fail Mecanismo de protección al ahorro17 Aspectos de regulación elementos a considerar Externalidades negativas Regulación prudencial Riesgo sistémico Too-big-to-fail Mecanismo de protección al ahorro18 Ajuste regulatorio durante Desde el inicio de la década de los noventa, el mercado asegurador mexicano ha experimentado cambios significativos, debiendo adaptarse a las circunstancias de un entorno generado por la creciente liberalización y globalización de las actividades financieras. Es por ello, que la adecuación del marco regulatorio y de supervisión ha sido un proceso gradual.19 Ajuste regulatorio durante Fortalecimiento de la regulación prudencial ( ) Elevación del cumplimiento de estándares internacionales y gobierno corporativo (2002) Modernización de la supervisión (1995) Desregulación, liberalización y fortalecimiento de la solvencia ( ) Inicio de la desregulación administrativa (1990)20 Ajuste regulatorio durante Nivel de observancia de estándares internacionales Fortalecimiento de la regulación prudencial ( ) Modernización de la supervisión (1995) Regulación de solvencia Elevación del cumplimiento de estándares internacionales y Regulación gobierno corporativo de solvencia (2002) pro-competitiva Desregulación, liberalización y fortalecimiento de la solvencia ( ) Regulación directiva Inicio de la desregulación administrativa (1990) Apoyo en terceros especializados y en gobierno corporativo21 Ajuste regulatorio perspectivas En la medida que los mercados financieros se desarrollan, es necesario continuar con el perfeccionamiento del marco regulatorio y del esquema de supervisión. El propósito general ha sido: fortalecer la regulación de solvencia, promover un mercado más competitivo, y fortalecer el desarrollo de los mecanismos de autorregulación, bajo una filosofía de libertad de gestión prudente y profesional.22 Contenido Ajuste regulatorio Gobierno corporativo Perspectivas23 Esquema regulatorio pilares del la regulación de solvencia pro-competitiva Organismo Supervisor c G obierno orporativo Tercero s Independien tes24 Esquema regulatorio pilares del la regulación de solvencia pro-competitiva Organismo Supervisor Fortalecimiento del gobierno Organismo corporativo: Mejoramiento de supervisión: de normas de actuación Fortalecimiento Funciones de: del Consejo de su de Auditores Administración capacidad externos interna Consejeros Apego financieros a estándares y Independientes actuariales Contralor internacionales Normativo Gobierno corporativo Terceros Independientes25 Esquema regulatorio pilares del la regulación de solvencia pro-competitiva Las recientes reformas al marco regulatorio, han buscado avanzar en este proceso. En particular, han sentado las bases para: 1. Fortalecer la operación del organismo supervisor. 2. Avanzar hacia un mayor nivel de cumplimiento de los estándares internacionales en materia de regulación y supervisión. 3. Fortalecer el gobierno corporativo y las bases de actuación de terceros independientes. 4. Homologar el marco regulatorio de los sectores asegurador y afianzador al de las distintas entidades del sector financiero.26 Organismo supervisor evaluación FSAP de los ICP en 2001 La evaluación del cumplimiento de los Principios Básicos de Seguros (ICP) en el marco del FSAP permitió identificar las fortalezas y debilidades de nuestro sistema de regulación y supervisión. El ejercicio contribuyó al establecimiento de los planes de acción tendientes a hacerlo más eficiente y estable. Dichas mejoras fueron recogidas en las reformas al marco jurídico y normativo efectuados en 2002, mejorando sustancialmente el cumplimiento de estándares internacionales.27 Organismo supervisor evaluación de los ICP para 2002 Nivel Teórico Efecto de cambios legales (2002) Evaluación FSAP (2001) E-1 E-17 E-16 E-15 E-14 E-13 E-12 E-11 E-10 3 O 2.5 AO MNO NO 0 E-2 E-3 E-4 E-5 E-6 E-7 E-8 E-9 E-1: E-2: E-3: E-4: E-5: E-6: E-7: E-8: E-9: Organización del Supervisor Autorizaciones Cambios de control accionario Gobierno corporativo Control interno Activos Pasivos Requerimientos de capital y solvencia Derivados E-10: Reaseguro E-11: Conducta de mercado E-12: Reportes financieros E-13: Visitas de inspección E-14: Sanciones E-15: Operaciones transfronterizas E-16: Coordinación y cooperación E-17: Confidencialidad O: Observado AO: Ampliamente observado MNO: Materialmente no observado NO: No observado28 Organismo supervisor evaluación de los ICP para 2002 Nivel Teórico Efecto de cambios legales (2002) E-1 E-17 E-16 E-15 E-14 E-13 E-12 E-11 E-10 3 O 2.5 AO MNO NO 0 E-2 E-3 E-4 E-5 E-6 E-7 E-8 E-9 E-1: E-2: E-3: E-4: E-5: E-6: E-7: E-8: E-9: Organización del Supervisor Autorizaciones Cambios de control accionario Gobierno corporativo Control interno Activos Pasivos Requerimientos de capital y solvencia Derivados E-10: Reaseguro E-11: Conducta de mercado E-12: Reportes financieros E-13: Visitas de inspección E-14: Sanciones E-15: Operaciones transfronterizas E-16: Coordinación y cooperación E-17: Confidencialidad O: Observado AO: Ampliamente observado MNO: Materialmente no observado NO: No observado29 Gobierno corporativo aspectos generales Las implicaciones del colapso de compañías como Enron, así como los problemas que han emergido por errores en la contabilidad de WorldCom, han atraído la atención de los reguladores. La tendencia internacional reciente ha hecho evidente la necesidad de enfatizar en: el desarrollo del gobierno corporativo, y las bases para el desempeño de terceros independientes. Con ello, se pretende avanzar en la eliminación de los conflictos de interés entre accionistas, consejeros, directivos, auditores y asesores.30 Gobierno corporativo enfoque de relación trilateral Manejo del negocio y administración de la compañía. Políticas y procedimientos de administración de riesgos y controles internos. Ejercicio objetivo e independiente de la administración mediación y resolución de conflictos Directivos Personal con la adecuada experiencia y habilidades Accionistas y otras personas con un interés económico directo en el proyecto (asegurados, inversionistas, etc.) Consejo de Administración Relación con inversionistas Estrategias de crecimiento Política de dividendos Accionistas31 Gobierno corporativo objetivo El gobierno corporativo provee una estructura a través de la cual son establecidos con transparencia: los objetivos de la compañía, los medios para alcanzar dichos objetivos, y los procesos para su adecuado monitoreo. A través del gobierno corporativo se establecen incentivos apropiados para que el Consejo de Administración y los Directivos persigan los intereses de la compañía y de sus accionistas: cuidando al mismo tiempo el interés de los asegurados y de otros inversionistas.32 Gobierno corporativo ventajas para las empresas y el mercado A nivel internacional existe la convicción de que las buenas prácticas de gobierno corporativo son de gran utilidad tanto para las propias instituciones financieras, como para el mercado en su conjunto. El uso eficiente de los recursos se facilita a través del establecimiento y monitoreo de estructuras corporativas adecuadas, que a su vez mejoran la eficiencia económica. Cuando una compañía actúa de tal forma que puede trasmitir con responsabilidad y transparencia sus resultados a los accionistas y a los otros interesados, se hace más atractiva para los inversionistas y aumenta el grado de confianza en la misma, lo que favorece al sistema en general.33 Gobierno corporativo apoyo a los esquemas formales de supervisión En el ámbito asegurador, los supervisores reconocen la importancia de establecer lineamientos generales de gobierno corporativo, para apoyar sus labores de vigilancia e inspección. La experiencia internacional prueba que en la medida que se desarrolla el gobierno corporativo: aumenta el grado de auto-regulación, y se facilita el desarrollo de una regulación pro-competitiva.34 Gobierno corporativo apoyo a los esquemas formales de supervisión Desarrollo del gobierno Corporativo g 2 g 1 a 1 a 2 Nivel de auto-regulación35 Gobierno corporativo apoyo a los esquemas formales de supervisión Por ello es importante tomar enfatizar en: 1. La probidad y competencia de los accionistas, consejeros de administración y directivos. 2. Las responsabilidades del consejo de administración y de los directivos. 3. El papel de los procesos de administración de riesgos y controles internos. 4. El papel de los auditores externos, financieros y actuariales, y 5. La revelación de información.36 Gobierno corporativo probidad y competencia Las actividades relacionadas con el seguro son consideradas como de interés público. Por ello, el establecimiento de requisitos de probidad y competencia ( fit & proper ) de los accionistas, consejeros y principales directivos es un aspecto crítico para los supervisores de seguros.37 Gobierno corporativo papel del consejo de administración El consejo de administración tiene la responsabilidad de definir y aprobar: a) las políticas y normas en materia de suscripción de riesgos, inversiones, administración integral de riesgos, reaseguro, reaseguro financiero, comercialización, desarrollo de la institución y financiamiento de sus operaciones, así como los objetivos estratégicos en estas materias y los mecanismos para monitorear y evaluar su cumplimiento; b) la constitución de comités de carácter consultivo que tengan por objeto auxiliar a dicho consejo en la determinación de la política y estrategia en materia de inversiones y administración integral de riesgos, y reaseguro;38 Gobierno corporativo papel del consejo de administración El consejo de administración tiene la responsabilidad de definir y aprobar: c) las normas para evitar conflictos de intereses entre las diferentes áreas de la institución; d) la realización de operaciones de reaseguro financiero y la emisión de obligaciones subordinadas o de otros títulos de crédito; y e) el nombramiento del contralor normativo de la institución.39 Gobierno corporativo contralor normativo El contralor normativo de cada institución es el responsable de vigilar el cumplimiento de la normatividad externa e interna aplicable. Desempeña un papel relevante en el seguimiento de los planes de regularización. Entre sus atribuciones destacan la de opinar y dar seguimiento respecto de los programas de autocorrección de la institución necesarios para subsanar las irregularidades o incumplimientos de la normatividad externa e interna, en términos de la Ley. Es un componente crucial en el proceso de auto-regulación.40 Gobierno corporativo administración de riesgos Las normas de gobierno corporativo en materia de inversiones y administración integral de riesgos pueden reflejarse en los siguientes aspectos: Responsabilidad clara y explícita del Consejo de Administración en la aprobación de políticas y procedimientos para la administración de riesgos financieros, así como en el establecimiento de límites sobre la exposición a riesgos. Composición del Consejo de Administración que en forma colectiva posea los conocimientos y experiencia suficientes para atender los asuntos importantes relacionados con la política de inversión.41 Gobierno corporativo administración de riesgos Las normas de gobierno corporativo en materia de inversiones y administración integral de riesgos pueden reflejarse en los siguientes aspectos: Distinción clara de responsabilidades, toma de decisiones, interacción y cooperación entre el Consejo de Administración, Director General y demás Directores. Guías o principios en materia de inversiones. Monitoreo del manejo de riesgos asumidos. Opiniones de terceros independientes.42 Gobierno corporativo administración de riesgos Cada país debe considerar sus características propias para adoptar un esquema de regulación de inversiones para las compañías de seguros que sea congruente con: las características particulares de su economía, la madurez del mercado financiero, las medidas de gobierno corporativo instrumentadas, y las medidas existentes en materia de control interno, con objeto de mitigar los riesgos que pudieran impedir que las aseguradoras cumplan con sus obligaciones contractuales.43 Terceros independientes papel de los auditores externos Uno de los aspectos más relevantes en el avance hacia una regulación de solvencia pro-comtetitiva, tiene que ver con las bases de actuación de los auditores externos. Las recientes experiencias internacionales, tenderán a reforzar estas bases de manera general y, en particular, para las actividades financieras. En el caso de la actividad aseguradora y afianzadoras en nuestro país, será necesario hacer una profunda revisión de estas bases, fundamentalmente para inhibir la presencia de posibles conflictos de interés.44 Contenido Ajuste regulatorio Gobierno corporativo Perspectivas45 Perspectivas El desempeño del sector asegurador ha mostrado en los años recientes un renovado dinamismo, que representa nuevos retos para las propias instituciones, así como para el Órgano Supervisor. A nivel internacional, el nuevo enfoque en la regulación enfatiza la coparticipación del sector público y privado para garantizar la estabilidad del sistema financiero. Bajo este esquema de corresponsabilidad, el Estado a través de la regulación y sus instituciones, y el sector privado, por medio de un gobierno corporativo sólido y eficaz, y la actuación responsable de los terceros especializados, contribuyen significativamente a la fortaleza del sistema financiero.46 Perspectivas La institucionalización del gobierno corporativo juega un papel esencial en el desarrollo de largo plazo del mercado mexicano. La implementación de políticas para reforzar el gobierno corporativo contribuyen gradualmente a la solidez del sistema financiero. El gobierno corporativo refuerza, desde la esfera del sector público y privado, normas y prácticas aceptables de negocios que en su conjunto gobiernan las relaciones, en una economía de mercado, entre inversionistas y administradores.47 Perspectivas Las instituciones de gobierno corporativo difieren entre países, tanto en forma como en contenido, y van evolucionando a través del tiempo. No obstante, existen tres aspectos fundamentales que deben evolucionar con el desarrollo del gobierno corporativo: Acceso a la información (accionistas y administradores). Transparencia corporativa. Supervisión y control corporativo en el sentido de autogobierno. Uno de los conceptos más importantes acerca del gobierno corporativo es el fin al que sirve, esto es, crear y mantener un ambiente de negocios que motive a los administradores y empresarios a maximizar la eficiencia operativa de las empresas.48 Perspectivas Los beneficios potenciales del fortalecimiento del gobierno corporativo se reflejan en un comportamiento responsable de los directivos de las empresas, del consejo de administración en relación con los inversionistas o accionistas. Este comportamiento se caracteriza por la búsqueda de intereses de la empresa y/o de los accionistas, dejando atrás los intereses propios. Finalmente, valdría la pena comentar que el gobierno corporativo es esencial para el desarrollo de las instituciones y juega un papel fundamental en el adecuado manejo del capital, y permite disminuir los costos del capital financiero que necesitan las empresas en su actividad de inversión.49 Regulación, gobierno corporativo y auto-regulación: perspectivas del mercado mexicano de seguros Documentos relacionados
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