Source: https://es.scribd.com/doc/105430915/SEGURO-DE-INCENDIO
Timestamp: 2016-10-01 15:44:05+00:00

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CAPÌTULO I SEGURO DE INCENDIO
1.1 FINALIDAD DEL SEGURO DE INCENDIO La finalidad del seguro de incendio es amparar la inversión o capital de una persona o empresa, frente a la eventualidad de una pérdida azarosa o fortuita, causada por la acción devastadora del fuego o de los elementos empleados para su extinción, en el sentido de reponer, reparar o indemnizar el valor de los daños causados por el siniestro. Las causas que originan un siniestro son innumerables, entre las causas más comunes tenemos la chispa provocada por un martillazo, los vapores de la gasolina, chispas de la chimenea, colilla de cigarrillo, defectos en las instalaciones eléctricas (corto circuito), etc.
Los daños causados por un incendio pueden ser clasificados de la siguiente manera:
a) Directos (Daños Materiales): Los causados por el propio fuego a los
b) Indirectos: Producidos por el calor, humo o vapor generado, además los
causados por la operación de salvamento (agua, destrozos de los bomberos para sofocar el fuego o evitar que el fuego se extienda, la destrucción ordenada por la autoridad competente a fin de detener un incendio.
c) Mixtos: La combinación de los dos anteriores.
Si bien es cierto que el seguro de incendio se extiende a cubrir la acción proveniente del fuego, hay algunas causas que si bien llegan a producir incendio pero que no son amparadas por la póliza de incendio, entre las principales tenemos:
 Terremoto, temblor, erupción volcánica, fuego subterráneo, tifón, huracán, tornado, ciclón u otro riesgo de la naturaleza, a excepción del rayo que si está cubierto.  Guerra, invasión, acto de enemigo extranjero, hostilidades u operaciones de guerra declarada o no, conmoción civil, huelga, motín, daño malicioso, vandalismo y terrorismo, en general cualquier riesgo político.  Explosión distinta a la proveniente de incendio se exceptúa de esta regla únicamente los daños directos causados por la explosión del gas común de uso doméstico que se produzcan en una casa habitación.  Material para armas nucleares.  La emisión de radiaciones ionizantes o contaminación por la radioactividad de cualquier combustible nuclear o de cualquier desperdicio proveniente de la combustión de dicho combustible.  Robo de objetos asegurados durante el siniestro o después del mismo.  Incendio de bosques, selvas, monte bajo, praderas, pampas, malezas o del fuego empleado para el despeje del terreno.  Fermentación, vicio propio o combustión espontánea, etc. Ahora bien, muchas de estas llamadas exclusiones pueden ser cubiertas bajo la póliza de incendio previo pago de una "Extra - Prima", las mismas que más adelante veremos con mayor detenimiento.
Para el aseguramiento de los bienes, la fijación de los valores asegurados debe efectuarse mediante el ajuste necesario del costo original de adquisición para obtener un valor real o también tomando como base un valor de reemplazo o reposición que represente el costo actual de reconstrucción y/o reedificación en el caso de edificios y para otros bienes el reemplazo por otros similares nuevos, en ambos casos de iguales características y no mejor calidad, no más extensivos como cuando eran nuevos.
El ajuste de los valores asegurados puede realizarse observando los siguientes procedimientos: a) Para edificios, el ajuste necesario del costo original de adquisición para obtener un real valor actual, que debe fijarse como valor asegurado. b) Para maquinarias, mediante la revisión de los valores individuales del inventario, para obtener el valor actual sobre la base de cotizaciones a la fecha, determinándose cifras adecuadas de seguro, ya sea una cifra individual por maquinaria o en conjunto, siendo este último el más aconsejable. c) Para existencias, es necesario asegurar el 100% de su valor de tal manera que los valores asegurados representen cifras adecuadas como límites de cobertura.
El contrato de seguro debe definir con toda propiedad y claridad las materias aseguradas, de ahí, la importancia de emplear la terminología adecuada a la naturaleza de los bienes en riesgo, siendo muy conveniente observar el procedimiento de agrupar bajo una sola póliza todos los bienes asegurados, mediante la distribución y descripción por incisos, de tal modo que cada uno de los mismos represente un seguro por separado y consecuentemente con mayores facilidades operativas en las eventuales reclamaciones y su liquidación
Los seguros de incendio generalmente se pactan por el período de un año, aunque en algunos casos pueden hacerse por períodos menores, en estos casos se aplicará las escala de porcentajes que figura en la tarifa (corto plazo).
Siendo el seguro una necesidad primordial para el asegurado, el pago de las primas correspondientes deben ser efectuadas al contado, pudiéndose otorgar facilidades de pago (inicial y letras). El incumplimiento del pago de la prima automáticamente obligará a la compañía de seguros a la anulación del seguro, en el caso que se hubiese
pactado facilidades de pago de igual manera en caso de incumplimiento ya sea de la cuota inicial o alguna de las letras la compañía procederá a la anulación respectiva del seguro.
La solicitud firmada por el asegurado no quiere decir que la compañía de seguros haya aceptado el riesgo. Es indispensable que la compañía por intermedio de su inspector de riesgo, lo verifique para su aceptación. La compañía se reserva el derecho de la aceptación y calificación de los negocios que le son presentados así mismo la compañía asume el riesgo desde el momento en que ha sido abonado el premio (prima).
Línea Aliadas
Teniendo en cuenta que la cobertura básica en este seguro es "Incendio y/o Rayo", adicionalmente a esta cobertura pueden adicionarse previo pago de la extra prima correspondiente, coberturas adicionales que son conocidas como "Líneas Aliadas", entre las más conocidas podemos mencionar a las siguientes: a) Explosión: Significa la pérdida o daños a la propiedad asegurada causada directamente por explosión ya sea que esta produzca incendio o no. b) Huelgas o conmociones civiles: Pérdidas de la propiedad o daños a la misma directamente ocasionados por cualquier acto cometido en el curso de un disturbio de la paz pública por cualquier persona; acto intencional por cualquier huelguista en el curso de una huelga o por obrero suspendido en sus labores en resistencia de la suspensión patronal; cualquier acto de las autoridades con el propósito de contrarrestar o aminorar las consecuencias de un disturbio de la paz pública. c) Daño malicioso, vandalismo y terrorismo: Es un complemento del riesgo de huelgas y conmociones civiles, que cubre la pérdida por daños físicos o destrucción de los bienes asegurados ocasionados directamente por cualquier acto malicioso de persona o personas, que sea cometido en el curso de un disturbio de la paz pública o no. d) Terremoto, temblor y/o erupción volcánica: Comprende los daños consecuenciales al incendio ocasionado por el terremoto, así como otro daño físico que tenga su origen en el terremoto, temblor y/o erupción
e) Daños por agua: Pérdida y daños materiales causados directamente por agua que inunda, descarga o derrama de aparatos del sistema de circulación, calefacción, refrigeración, aire acondicionado o de tanque o cañerías a consecuencia de defectos de las instalaciones o de roturas. f) Lluvias e inundación: Cubre la pérdida o daños materiales a consecuencia de entrada del agua proveniente de lluvia, sea por obstrucción o insuficiencia de colectores, desagües y similares; inundación causada por crecida de ríos, desborde de acequias, deslizamiento de tierra originado por lluvia (huaycos). g) Caída de aeronaves: Ampara las pérdida o daños directos ocasionados por aeronaves, artefactos aéreos u otros objetos que caigan de ellos. h) Daños por humo: Comprende pérdidas o daños que provengan o sean el resultado de cualquier acontecimiento súbito, anormal o defectuoso de algún aparato de calefacción o cocimiento. i) Impactos de vehículos: Ampara la pérdida o daño de la propiedad asegurada a consecuencia del impacto de vehículos.
1.2 La Tarifa de Incendio y Líneas Aliadas La tarifa comprende las tasas básicas anuales, como también los recargos y descuentos aplicables según los casos. Para poder iniciar el uso de la tarifa de incendio es necesario conocer primeramente algunas definiciones importantes: a) Predio: Es el área cercada o debidamente delimitada, la cual puede contener uno o más edificios. b) Un solo riesgo: El edificio o grupo de edificios y sus contenidos o elementos a la intemperie que están expuestos a un mismo incendio por no estar separados de otros de acuerdo con las normas que más adelante se establecen. Para su tarificación se tendrá en cuenta la tasa más alta tanto de la construcción como de la ocupación c) Riesgos separados: Los riesgos que no están expuestos al fuego de los
riesgos vecinos por estar separados entre sí por:
 Un muro cortafuego o entrepiso cortafuego; o  Un espacio libre mínimo de: • •
06 metros entre los riesgos de las tres primeras categorías. 08 metros entre los riesgos de las tres primeras categorías con las demás.
10 metros entre los riesgos de cuarta y quinta categoría o a la intemperie.
d) Riesgos Afectados: Aquellos riesgos entre los cuales existe alguna de las separaciones a que se refiere el punto 3, pero no llenan a cabalidad los requisitos exigidos:  Cuando el muro corta solo uno de los techos y entre ellos hay una diferencia de altura mayor de 50 centímetros, pero menor de dos metros en cualquiera de sus partes.  Cuando la separación por espacio libre entre los riesgos es:  En los riesgos de las tres primeras categorías, mayor de un metro pero menor de seis metros.  En los riesgos de las tres primeras categorías con las demás, mayor de dos metros, pero menor de ocho metros - en los riesgos de cuarta y quinta categoría o a la intemperie, mayor de tres metros, pero menor de diez metros. e) Establecimiento o Riesgo Industrial: Aquel establecimiento que funciona en uno o varios edificios dentro de un mismo predio destinado a una sola industria bajo control y cuidado de una sola administración.
1.3 REGLAMENTO El reglamento y tarifa seguro de incendio y líneas aliadas está comprendido por artículos, cuyo análisis se avanzará como sigue:
1.3.1 JURISDICCIÓN
La presente Tarifa, su Reglamento, el Texto Único de la Póliza y demás Cláusulas deberán ser aplicadas por todas las empresas aseguradoras, en las operaciones de seguros contra Incendio y Riesgos Aliados que realicen en la República del Perú. 1.3.2 TASAS La Tarifa comprende las tasas básicas anuales, como también los recargos y descuentos aplicables según los casos. 1.3.3 RIESGOS NO CONTEMPLADOS EN TARIFA Los riesgos no contemplados en esta tarifa serán calificados por la Asociación Peruana de Empresas de Seguros mediante la redacción de nuevos artículos o ampliación de artículos existentes. Por consiguiente: Las empresas aseguradoras someterán a consideración de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros todo riesgo que requiera calificarse para su tarificación correspondiente, no pudiendo en ningún caso fijar tasas a su propio criterio. Así calificados los riesgos, las tasas fijadas serán de aplicación para los efectos de tarificar los riesgos de iguales características, y por tanto tendrán carácter de experimental hasta su aprobación oficial definitiva. 1.3.4 ALTERACIONES EN LAS CONDICIONES DE LA PÓLIZA Las empresas aseguradoras no podrán alterar las Condiciones Generales de la Póliza Única de Incendio ni las Cláusulas aprobadas, sin previa autorización de la Superintendencia de Banca y Seguros a solicitud de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros. 1.3.5 PROHIBICIONES
a. Emitir Pólizas de valor admitido. b. Asegurar edificios y contenidos en una suma global. c. Excluir partes de un edificio. Se exceptúa de esta regla los
cimientos, siempre que se haga constar expresamente en la Póliza.
Excluir partes de una máquina o equipo. Las máquinas que constituyen un solo riesgo deben asegurarse en su totalidad, pudiéndose excluir las que se hallaren en locales separados o
Asegurado. 1.3.6 SANCIONES Cuando una empresa aseguradora viole la Tarifa, altere las condiciones de la Póliza Única o las Cláusulas aprobadas, será sancionada por la Superintendencia de Banca y Seguros de acuerdo a Ley, según la gravedad de la infracción. 1.3.7 PRIMA MÍNIMA La prima mínima que se cobrará por la emisión de una Póliza o de una renovación o a retenerse en caso de cancelación a solicitud del Asegurado será el equivalente a US $ 10.00 (Diez Dólares Americanos). 1.3.8 GASTOS Todos los gastos, tales como derechos de Póliza, impuestos y demás recargos fiscales establecidos o por establecerse sobre las primas a cobrarse o devolverse, así como sobre las indemnizaciones si las hubiere, serán de cargo del Asegurado en armonía con las disposiciones legales en vigencia. 1.3.9 FORMA DE PAGO DE LAS PRIMAS
Las Empresas aseguradoras tratarán de que las primas sean pagadas al contado. Para el otorgamiento de facilidades de pago, se sujetarán a lo establecido en el Decreto Supremo No 373-82-EFC del 23.12.82. cuyas partes pertinentes se sintetizan a continuación:
1. Las primas de los Seguros de Incendio serán pagadas dentro de los 90 días
del inicio de su vigencia, con no menos del 30% al contado más el impuesto; y el saldo, con sus correspondientes intereses, en Letras de Cambio no renovables de igual importe cada una, con vencimientos escalonados mensuales, contando a partir de la cancelación de la cuota inicial, no pudiendo ser inferior a un medio sueldo o dos sueldos mínimos vitales de la Provincia
de Lima, según sean de cargo de personas naturales o jurídicas respectivamente. En todo caso, el plazo máximo será de 270 días del inicio de la vigencia de la Póliza.
2. Las Compañías de Seguros no podrán otorgar a sus Asegurados plazos o
3. Para todos los efectos de los pagos de primas a que se refiere el inciso 1) , los intereses comenzarán a correr a partir de los 30 días calendario del
observancia por las Compañías de Seguros de las normas antes señaladas, constituyendo su incumplimiento por cualquier Compañía una falta incursa en el ARTÍCULO 105 de la Ley de Bancos, que es de aplicación conforme a la Ley N° 8793. 1.3.10 SEGUROS A CORTO PLAZO Cualquier fracción de mes se computará como mes completo. La tabla que antecede no es aplicable a los riesgos de:
Huelgas y Conmociones Civiles Incendio Consecutivo de Huelgas y Conmociones Civiles. Daño Malicioso, Vandalismo y Terrorismo.
Las normas aplicables a Los Seguros a corto plazo contra estos riesgos están especificadas en el Capítulo III "Líneas Aliadas - tarificación", de la presente Tarifa. Todo aumento o disminución en la suma asegurada de una Póliza emitida a corto plazo, dará lugar a aumento o disminución de la prima original cuyo ajuste se calculará a prorrata de la misma por el tiempo que falte transcurrir del plazo de vigencia de la Póliza. En casos de ampliación de los plazos de seguros contratados originalmente a corto plazo, se cobrará la diferencia entre la prima que corresponde a la vigencia temporal del seguro (incluyendo su ampliación) y la prima cobrada originalmente. La Tarifa de Seguros a corto plazo se aplicará en el caso de que se cancele una Póliza a solicitud del Asegurado.
Para los efectos de este ARTÍCULO se tomará en cuenta la prima mínima establecida en el ARTÍCULO 7° de este Reglamento. 1.3.11 SEGUROS A LARGO PLAZO No se concederán para los seguros a largo plazo otros • descuentos distintos a los previstos en la presente Tarifa. 1.3.12 CANCELACIÓN DE PÓLIZAS En caso de que se cancele una Póliza antes de- su vencimiento se procederá de acuerdo con las Condiciones Generales de la misma. Si en reemplazo de una Póliza se emite una nueva, con igual o mayor suma asegurada, la prima de la Póliza cancelada será devuelta a prorrata. 1.3.13 MODIFICACIONES O TRASLADOS La prima será calculada a prorrata cuando se origine una variación en la tasa por aplicar con motivo que se produzca alguno de los siguientes casos:
a) Cualquier cambio en la ocupación, en la exposición o en la construcción del
b) Traslado de los bienes de un lugar a otro no mencionado en la Póliza.
1.3.14 NORMAS Y RECARGOS SOBRE INSTALACIONES ELÉCTRICAS Y TANQUES DE LÍQUIDOS COMBUSTIBLES Y/O INFLAMABLES
Las instalaciones eléctricas deben estar entubadas (tubos de metal, plomo, plástico u otros similares) y tener fusibles o
switchesautomáticos. En caso contrario las tasas de la Tarifa serán recargadas en un 10%.
b) TANQUES DE LÍQUIDOS COMBUSTIBLES Y/O INFLAMABLES
Los tanques de líquidos combustibles y/o inflamables, que no sean subterráneos, de más de 200 galones, (0.757 m3.) deben estar circundados por un muro o fosa cuya altura en relación con el área circunscrita permita contener, en caso de derrame, todo el líquido almacenado en los tanques. En caso contrario, la tasa de Incendio será recargada en un 20%.
Para que un riesgo esté protegido se requiere que tenga instalados extinguidores de tipo adecuado a razón de 2 / galones de capacidad (equivalente a 10 libras de Polvo Seco o Anhídrido Carbónico) por cada 250m2 o fracción de superficie con un mínimo de 5 galones (equivalente a 20 libras de Polvo Seco o Anhídrido Carbónico) en cada piso. Cuando se trate de proteger solamente contenidos en locales que formen parte de un edificio, se requiere un mínimo de 5 galones en cada local aún cuando su área sea menor de 500 metros cuadrados. Los aparatos deben ser colocados en sitios de fácil acceso y de manera visible. A continuación se indica el tipo adecuado para cada riesgo de acuerdo con su naturaleza y los equivalentes de los distintos tipos.
Tipo Capacidad Clase de A Inc. Agua a Presión Espuma Bióxido de Carbono Gas Carbónico (CO2) 2 / Gls. 2 / Gls. 10 Lbs. A AyB ByC Para Apagar Incendio de:
A. Materias de combustión ordinaria como maderas, papel, telas y tejidos
B. Materias inflamables de combustión rápida que no se mezclan con agua, tales como gasolina, aceites grasas, pinturas.
Polvo Químico Líquidos vaporizantes Halón (Tetracloruro de Carbono, metilbromuro Clorobromometano)
10 Lbs. Variable (Mínimo 2.5 Kg.)
C. Equipos eléctricos tales como motores generadores y tableros de control.
NOTA: Por R.D. 697-72-IC-DGI del 14.4.72 se prohibió el uso en establecimientos industriales de los extinguidores manuales de espuma y de soda ácida, aceptándose en su reemplazo los extinguidores de polvo
químico seco y agua presurizada o cualquier otro que ofrezca las debidas garantías de seguridad, previa aprobación de la Dirección de Evaluación y Control Industrial. Descuentos: Para edificios: Cuando los aparatos estén bajo el control del asegurado 5% Para contenidos:
a) En un local protegido que forme parte de un edificio íntegramente
b) En un local protegido que forme parte de un edificio sin protección
Si es de Primera Categoría debidamente separado de acuerdo con lo establecido en el Artículo 14° del presente Reglamento 5%
HIDRANTES PARTICULARES Se requiere que tengan un diámetro de salida no menor de 1 /"alimentados por tubería no menor de 2".
Internos: Instalados en el interior de un edificio, uno en cada piso, con sus accesorios correspondientes y mangueras de diámetro no menor de 1 / " en cantidad suficiente para que pueda lleva a cualquier parte de dicho piso, requiriéndose personal entrenado para manejarlos. o Descuento: 71/2" o NOTA: No se aplicará este descuento si cualquiera de los pisos careciere de hidrante.
Externos: Instalados en los predios a distancia no mayor de 15 metros del área construida y a razón de uno por cada 50 metros lineales del edificio a proteger, con presión suficiente para alcanzar no menos de dos metros por encima de la parte más alta del edificio. Se requiere un equipo de dos mangueras de 30 metros de longitud y diámetro de 1 /" como mínimo, dos pitones
con sus correspondientes acoples y boquillas suficientes para poder usar dos hidrantes a la vez; guardados en caja de vidrio y en sitio conveniente y un mínimo de 4 personas entrenadas para manejarlos. Descuento: 7 /% NOTA: Para los efectos de este descuento no se considera hidrantes externos, a los hidrantes de servicio público.
BOMBA DE USO EXCLUSIVO CONTRA INCENDIO Que tenga capacidad de 200 galones por minuto, aprovisionamiento por servicio continuo de agua, mangueras en cantidad suficiente para alcanzar a cualquier parte del edificio protegido, con sus pitones y bocas correspondientes y un mínimo de seis personas entrenadas para manejarla. Descuento: 7/ %. BOMBAS INCENDIO Equipos móviles o estacionarios que tengan una presión no inferior a 600 libras por pulgada cuadrada, mangueras en cantidad suficiente para alcanzar a cualquier parte del edificio protegido y todos los demás elementos necesarios para suministrar agua en forma de niebla, con un mínimo de tres personas entrenadas para manejarla. Descuento: 10%. RECARGO POR Y MERCADERÍAS DEPÓSITOS (NO EN ESTABLECIMIENTOS A RIESGOS DE ALTA PRESIÓN DE USO EXCLUSIVO CONTRA
INDUSTRIALES Y SUS ANEXOS) En los seguros sobre mercaderías en general se permiten, sin recargo de prima, existencias de las mercaderías peligrosas anotadas en el Artículo 177° de la Clasificación de Riesgos, siempre que no excedan del 1% del valor de las mercaderías aseguradas ni de 53 galones en conjunto de gasolina u otros líquidos inflamables.
En este caso deberá insertarse en la póliza la Cláusula de Limitación de Mercaderías Peligrosas. Cuando la existencia de gasolina o de líquidos inflamables excedan de la cantidad de 55 calones pero sin pasar de 165 galones en conjunto, se recargará la tasa correspondiente al riesgo en un 10%. Si de la aplicación de este recargo resulta una tasa mayor de la que corresponde al respectivo liquido inflamable, se aplicará la tasa de este último. Cuando la existencia de mercaderías peligrosas excediera de los porcentajesocantidades antes mencionadas se aplicará al riesgo la tasa correspondiente a las mercaderías peligrosas que, en conjunto,
representen el mayor valor, a menos que el riesgo por otras causas tenga una tasa más alta. 1.3.16 POLIZA DE DECLARACIÓN MENSUAL TIPO "A" a) Mediante la Cláusula de Declaración Mensual tipo "A" se permite asegurar mercaderías y productos bajo póliza sujeta a declaraciones mensuales, siempre que el límite cubierto no sea inferior a US$ 1,250.00. b) La tasa para esta cobertura es la que corresponde a cada local según lo establecido en la Tarifa. c) Cuando se cubran varios locales separados entre sí, deberá fijarse a cada uno su límite correspondiente. Si esto no fuera posible, se fijará un límite máximo global que cubra todos los locales, debiendo aplicarse la tasa más alta en armonía con el Artículo 24° del presente Reglamento. d) El Asegurado debe proporcionar por escrito a la Compañía una declaración mensual que indique el valor de las existencias en base a uno de los sistemas que a continuación se indican, el que previamente debe ser convenido con el Asegurado. e) El promedio diario del valor de existencias durante el mes f) El valor de las existencias al último día de cada mes g) El mayor valor durante el mes h) Cuando se emita una Póliza de Declaración Mensual tipo "A" bajo el Sistema de Coasegurado Pactado, se adicionarán a las Cláusulas las condiciones contempladas en el "Texto de Condiciones para agregar a
la Cláusula de Declaración Mensual Tipo "A" contratada bajo el sistema de Coaseguro Pactado". 1.3.17 PÓLIZAS DE DECLARACIÓN MENSUAL TIPO "B" a) Mediante la Cláusula de Declaración Mensual tipo "B" se permite asegurar productos agrícolas ganaderos y del mar, bajo póliza sujeta a declaraciones mensuales, siempre que el límite cubierto no sea inferior a US$ 5,000.00. b) La tasa para esta cobertura es la que corresponde a cada riesgo según lo establecido en la Tarifa con un recargo de 10%; recargo que se aplicará aún cuando la Tarifa establezca Tasa Única. c) Cuando se cubran varios locales separados entre sí, deberá fijarse a cada uno su límite correspondiente. Si esto no fuera posible se fijará un límite máximo global que cubra todos los locales, debiendo aplicarse la tasa más alta, en armonía con el Artículo 24° del presente Reglamento. d) El Asegurado debe proporcionar por escrito a la Compañía una declaraciónmensual que indique el valor de las existencias en base a uno de los sistemas que a continuación se indican, el que previamente debe ser convenido con el Asegurado.
 El promedio diario del valor de las existencias durante el mes  El valor de las existencias al último día de cada una de las
 El mayor valor durante el mes.
SEGUROS A PRIMER RIESGO 1. Se permite asegurar bajo el sistema de PRIMER RIESGO, la totalidad de los activos de un riesgo Industrial o Comercial, según las normas, siempre y cuando éstos estén bajo el control de una sola administración y que su valor total declarado sea el equivalente de US$ 25'000,000.00 sólo en Activo Fijo o US$ 30'000,000.00 en total, entre Activo Fijo y Existencias, de los cuales no menos de US$ 15'000,000.00 correspondan a Activo Fijo. 2. Para los efectos de la aplicación del presente artículo, se considera como Activo Fijo, las obras civiles, edificios y sus contenidos, excluyendo existencias de materias primas, productos en proceso y productos
3. Estos riesgos serán cotizados individualmente por la Comisión de Trabajo de Incendio de APESEG, no siendo aplicable en estos casos la escala de Deducibles Voluntarios indicados en el Artículo 28° del 4. Reglamento de la Tarifa de Incendio ni la prohibición contenida en el Inciso b) del Artículo 5° del mencionado Reglamento. 5. Cuando una Póliza se emita en base a la cobertura de Primer Riesgo, se deberá anexar a la Póliza, la Cláusula denominada "Cláusula de Seguros de Primer Riesgo". 6. Para la aplicación de la Cláusula de Rehabilitación Automática de la Suma Asegurada, ésta se hará en función del límite de cobertura y no en función al Valor Declarado de los Activos Fijos Asegurados. 7. Cuando para esta Cláusula se convenga la aplicación de un Deducible Voluntario éste se aplicará por separado sobre cada siniestro, una vez aplicadas todas las demás condiciones de la Póliza y sus anexos inclusive los Deducibles Obligatorios establecidos en las Cláusulas de coberturas de Líneas Aliadas. 1.3.18 RIESGOS DE EXPLOSIÓN El seguro contra Explosión puede otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos. Este seguro es complementario al riesgo de Incendio y las sumas aseguradas para Explosión deben coincidir con las de la cobertura básica. 1.3.19 RIESGOS DE TERREMOTO, TEMBLOR Y/O ERUPCIÓN
El seguro contra terremoto, temblor y/o erupción volcánica puede otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos. Es
complementario al riesgo de Incendio y las sumas aseguradas para terremoto, temblor, y/o erupción volcánica deben coincidir con las de la cobertura básica.
Las pérdidas o daños ocasionados por terremoto, temblor y/o erupción volcánica darán origen a una reclamación separada por cada uno de estos fenómenos, pero si varios de ellos ocurren dentro de cualquier período de 72 horas consecutivas, durante la vigencia
de la cobertura, se tendrá como un solo siniestro y los daños que causen deberán ser comprendidos en una sola reclamación.
Cada reclamación por pérdidas o daños materiales ocasionados a edificios y/o contenidos y/o bienes quedará sujeta a un deducible del 5% del monto indemnizable del mismo, con un máximo de US $ 500.00 y con un mínimo de US $ 100.00 o su equivalente en moneda nacional al inicio de la Póliza o de su renovación, según el caso. Si el seguro comprende dos o más edificios o riesgos separados dentro de un solo predio, se aplicará un solo deducible.
El seguro contra Maremoto (Tsunami), Salida de Mar, Marejada y Oleaje puede otorgarse indistintamente para edificios, contenidos y existencias u otros bienes, a la intemperie. Este seguro es complementario al riesgo de Incendio y las sumas aseguradas para estos riesgos adicionales deben coincidir con las de la cobertura básica.
Cada reclamación por pérdidas o daños materiales ocasionados a edificios y/o contenidos y/o bienes quedará sujeta a un deducible del 5% del monto indemnizable del mismo, con un máximo de US $ 500 y con un mínimo de US $ 100 o su equivalente en moneda nacional al inicio de la Póliza o de su renovación, según el caso. Si el seguro comprende dos o más edificios o riesgos separados dentro de un solo predio, se aplicará un solo deducible.
No se permite asegurar las chatas absorbentes de fábricas de harina de pescado bajo los términos de esta cobertura, ni la tubería que conecta dichas chatas con las instalaciones en tierra.
complementario al riesgo de incendio y las sumas aseguradas por huelgas y conmociones civiles deben coincidir con las de la cobertura básica.
1.3.22 RIESGOS DE DAÑO MALICIOSO,
El Seguro contra Daño Malicioso, Vandalismo y/o Terrorismo es complementario a los riesgos de Huelgas y Conmociones Civiles. Este seguro puede otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos pero solamente cuando exista un seguro contra Huelgas y
Conmociones Civiles sobre los mismos bienes asegurados. No se permite otorgar la cobertura para Daño Malicioso, Vandalismo y/o Terrorismo en otras condiciones.
Cada reclamo por pérdidas o daños materiales ocasionados a edificios y/o contenidos quedará sujeto al deducible que figura en la Cláusula correspondiente o su equivalente en moneda nacional al inicio de la
Póliza o a su renovación, según el caso, siendo la compañía, en consecuencia, responsable por el exceso de dicha suma en cada reclamo. Sí e] seguro comprende dos o más edificios o riesgos separados dentro de un solo predio, se aplicará un solo deducible.
Si el seguro comprende más de un predio, se aplicará un deducible por cada predio.
GRANIZO, AERONAVES, IMPACTO DE VEHÍCULOS, HUMO DE INCENDIO COMO CONSECUENCIA DIRECTA DEL INCENDIO DE BOSQUES, MONTEBAJO, PRADERAS, PAMPAS Y MALEZAS O DEL FUEGO EMPLEADO PARA EL DESPEJE DE TERRENO.
El seguro contra los riesgos de huracán, ventarrón, tempestad y granizo, aeronaves, impacto de vehículos, humo de incendio como consecuencia directa del incendio de bosques, montebajo. praderas, pampas y malezas o del fuego empleado para el despeje de terreno, puede otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos. Este seguro es complementario al riesgo de Incendio y las sumas aseguradas deben coincidir con las de la cobertura básica.
Para bienes que se encuentren a la intemperie así como los excluidos según los términos del inciso 1:-II de la Cláusula, debe someterse el riesgo a consideración de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros, para la aprobación y Tarificación correspondiente.
1.3.24 RIESGO GRANIZO. DE HURACÁN, VENTARRÓN,
a) El seguro contra huracán, ventarrón, tempestad y granizo, puede otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos. Este seguro es complementario al riesgo de Incendio y las sumas aseguradas por huracán, ventarrón, tempestad y granizo deben coincidir con las de la cobertura básica. b) Para bienes que se encuentren a la intemperie así como los excluidos según los términos del inciso 1:-II de la Cláusula, debe someterse al riesgo a consideración de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros, para la aprobación y tarificación correspondiente. 1.3.25 RIESGO DE IMPACTO DE VEHÍCULOS a) El seguro contra Impacto de Vehículos puede otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos. Este seguro es complementario al riesgo de Incendio y las sumas aseguradas por Impacto de Vehículos deben coincidir con las de la cobertura básica. b) Los seguros sobre bienes a la intemperie son de libre tarificación, debiéndose aplicar cuando menos las tasas mínimas señaladas en la Tarifa. c) Si se incluye el Impacto de Vehículos de propiedad de, u operado por el Asegurado, el arrendatario, servidores de éstos o tenedor del interés asegurado, se aplicará un deducible de US $ 100.00 ó su equivalente en moneda nacional al inicio de la Póliza, o a su renovación, según el caso, por cada reclamo ocasionado por dichos vehículos. Si el seguro comprende dos o más edificios o riesgos separados dentro de un solo predio se aplicará un solo deducible. 1.3.26 RIESGO DE LLUVIA Y/O INUNDACIÓN a) El seguro contra lluvia y/o Inundación puede otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos. Este seguro es complementario al riesgo de Incendio y las sumas aseguradas por Lluvia e Inundación deben coincidir con las de la cobertura básica. b) Cada reclamación por pérdidas o daños materiales ocasionados a edificios y/o contenidos quedará sujeta a un deducible de US $ 100.00 o su equivalente en moneda nacional al inicio de la Póliza o a su
renovación, según el caso, siendo la Compañía en consecuencia responsable únicamente por el exceso de dicha suma en cada reclamo. Si el seguro comprende dos o más edificios o riesgos separados dentro de un solo predio, se aplicará un solo deducible. c) Para bienes que se encuentren a la intemperie, debe someterse el riesgo a consideración de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros, para la aprobación y tarificación correspondiente. d) Los riesgos expuestos en cualquier forma al peligro de inundación por el desborde, ruptura o renovación, según el caso, de lagos, lagunas, diques, represas o similares deben someterse a consideración de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros para la aprobación y tarificación correspondiente.
1.3.27 RIESGO DE SUSPENSIÓN DE SUMINISTRO DE FLUIDO ELÉCTRICO Este seguro cubre las pérdidas o daños ocasionados a materias aseguradas a consecuencia de cambios de temperatura originados por suspensión del suministro de fluido eléctrico y las sumas aseguradas deben representar el valor total de las materias mantenidas a temperaturas controladas durante su procesamiento mediante el uso de fluido eléctrico. No es materia de esta cobertura mercaderías contenidas en cámaras o aparatos refrigerantes.
Toda inversión en un negocio o industria en su generalidad se encuentra asegurada contra el riesgo de Incendio y según las circunstancias
complementada con los riesgos adicionales de Explosión, Huelga y Conmociones Civiles, Daños Maliciosos y/o Vandalismo, Terremoto, etc., o sea una protección de los daños materiales que pueda sufrir el capital constituido por los bienes concernientes a edificios, maquinarias, mobiliario y existencias, pero no así, por efectos de un incendio, el perjuicio que irrogue la paralización del negocio, cuyas pérdidas consecuenciales estén garantizadas mediante un seguro específico denominado LUCRO CESANTE, que asume la responsabilidad de sustituir al
Asegurado en las pérdidas ocasionadas por dicha paralización, abonándole las utilidades y absorviendo los gastos estables o fijos del negocio, de manera que al término del ejercicio afectado, el Asegurado cuente con la misma utilidad como si el siniestro no hubiese ocurrido, quedando intacto su capital y reservas. El seguro empieza a operar en el momento en que comience el siniestro y no termina sino cuando el negocio o industria esté funcionando normalmente de nuevo. Para lograr el máximo beneficio bajo ese seguro, toda Empresa debe asegurar un amplio período de interrupción, teniendo en cuenta el tiempo necesario que requiera para obtener la normalización del negocio. Es importante anotar que, mientras la póliza de Incendio se limita a indemnizar el daño material ocasionado directamente a los bienes afectados por el siniestro, la operación de la póliza de Lucro Cesante, que empieza cuando principia el siniestro, no termina en su aplicación mientras no se complete el período máximo de indemnización asegurado o cesen los efectos de la interrupción sobre los negocios. También es conveniente aclarar que la póliza de Lucro Cesante ampara la interrupción en toda su amplitud cuando sea originada por un siniestro asegurado. Por ejemplo: Si un incendio quema las existencias de algodón de una fábrica de hilados en un momento de plena producción, la póliza de Lucro Cesante entra en acción, respecto a todas las secciones paralizadas que estén amparadas por el seguro, aunque no hayan sufrido el menor daño las maquinarias ni los hilados en proceso. Igualmente, un incendio relativamente pequeño desde el punto de vista del daño material, puede afectar considerablemente y hasta totalmente las operaciones del cliente por corto o largo tiempo, citando como ejemplos:   Un incendio en la sub-estación eléctrica podría paralizar la maquinaria en toda la fábrica o en gran parte de ella. La destrucción de alguna maquinaria que forme parte integrante de un proceso largo en cadena; causaría sería interrupción al paralizar todo dicho proceso.  La destrucción de algún ingrediente esencial de algún producto y que sea difícil su adquisición, paralizaría toda la preparación del producto.
CAPITULO II SEGUROS DE RAMOS TÉCNICOS 2.1 SEGURO DE INGENIERÍA CAR Y MONTAJE SEGURO CONTRA TODO RIESGOS PARA CONTRATISTAS (CAR) NORMAS DE SUSCRIPCIÓN Y TARIFACION SECCIÓN A - INFORMACIÓN GENERAL ADVERTENCIAS GENERALES
Campo de Aplicación Las presentes normas de suscripción y tarifación son aplicables al seguro contra TODO RIESGO PARA CONTRATISTAS (CAR). Las empresas aseguradoras no podrán alterar las condiciones generales de la Póliza única del seguro de Todo Riesgo para Contratistas ni las Cláusulas aprobadas sin la previa autorización de la Superintendencia de Banca y Seguros a solicitud de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (APESEG). Las normas de suscripción y tarifación son solamente válidas para riesgos situados en el PERÚ. Calificación de La Capacidad de los Contratistas Los contratistas y sub-contratistas a quienes ha sido adjudicado el contrato, deberán haber ejecutado satisfactoriamente proyectos similares en sitios de construcción similares. Deberán estar familiarizados con la zona de construcción (incluyendo el conocimiento de datos meteorológicos,
sismológicos, hidrológicos, etc.), las condiciones del subsuelo, la localización de los servicios subterráneos (cables, tuberías, etc.), la propiedad adyacente, los métodos de construcción y utilización de la maquinaria y el equipo de construcción, los materiales que serán empleados así como la calidad y la
característica de la mano de obra disponible y cualquier norma legal que regule el tipo y el método de construcción.
Apreciación del Riesgo No deberán proporcionarse cotizaciones o extenderse coberturas para riesgo alguno, mientras no se haya recibido el cuestionario debidamente elaborado en su totalidad, incluyendo los cuestionarios especiales, cuando éstos sean aplicables, así como todos los demás detalles indispensables para una apreciación correcta del riesgo; por ejemplo, descripción detallada de la obra, de los bienes a montar, planos, programas de montaje, datos meteorológicos, hidrológicos y sismológicos completos, información acerca de las condiciones del subsuelo, etc. La Compañía deberá efectuar una inspección del sitio de construcción siempre y cuando las informaciones de suscripción revelen dificultades del terreno, peligros de avenidas e inundación o una exposición anormal relativa a la responsabilidad civil, etc.
Inspecciones Durante el Período de Vigencia Durante el período de construcción y cada vez que este sea posible, deberán efectuarse inspecciones minuciosas del sitio de construcción, preparándose los informes correspondientes por representantes calificados de la Compañía para todos aquellos proyectos cuyo valor exceda de US$ 2'000,000 o su equivalente en moneda nacional. Moneda Todos los importes indicados en las presentes normas de suscripción y tarifación que figuran en US$ podrán ser aplicados en esa moneda o en moneda nacional, basada en el tipo de cambio oficial al momento de la suscripción. INFORMACIONES PARA LA SUSCRIPCIÓN
Las tablas de cotización de la Sección B se aplican a los proyectos y objetos cuyas sumas aseguradas no sobrepasen de US$ 2'000,000. Los proyectos, obras y objetos cuyas sumas aseguradas sean superiores a US$ 2'000,000, deberán ser sometidos al Comité Técnico de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros para los efectos de obtener la tarifación respectiva. Sumas Aseguradas Es requisito para el seguro CAR que las sumas aseguradas (daños materiales) no sean menores que el valor total de la obra contratada a su terminación, incluyendo los conceptos y/o materiales suministrados por el propietario. El Asegurado se obliga, además, a aumentar o disminuir los montos asegurados en el caso de que existan fluctuaciones substanciales en el nivel de los precios o salarios. Si en el caso de una pérdida o daño se establece que las sumas aseguradas son menores que los montos que debían haberse asegurado, entonces la cantidad recuperable por el Asegurado bajo la Póliza se verá reducida en la misma proporción que guardan entre sí las sumas realmente aseguradas y las sumas que debían haberse asegurado. Cada objeto indicado en la especificación de la Póliza está sujeto a esta condición por separado.
Trabajos de Montaje y/o Instalación Los trabajos de montaje y/o instalación, que deben ejecutarse en conexión con la obra civil, pueden ser incluidos bajo el seguro CAR, siempre y cuando el valor total de dichos trabajos no exceda del 50% del valor del contrato. Si el valor del montaje y/o instalación no excede del 20% del valor del contrato, la tasa para la obra civil puede aplicarse igualmente a dichos trabajos. Si el valor de los trabajos de montaje y/o instalación excede del límite mencionado anteriormente, entonces deberá cotizarse en forma separada de acuerdo con las normas de tarifación para el seguro de MONTAJE.
La tasa final incluye asimismo el riesgo correspondiente a la prueba de los objetos montados. Para la inclusión del período de pruebas en la Póliza, favor de aplicar el Endoso 100. Endosos Cada vez que se deban aplicar uno o varios endosos, deberán ser anexados a la Póliza, anotándose en ella y en cualquier nota de cobertura la aplicación de los mismos. Si se requieren Endosos Especiales que afecten el alcance de la cobertura, se debe consultar al Comité Técnico de APESEG.
COBERTURA BÁSICA Tasas Básicas - Cobertura "A" Las tasas mínimas para la cobertura básica, indicadas en "por mil" de la suma asegurada total, se obtienen de las tablas de cotización (Sección - B) 1.2 e incluyen:
El almacenaje en el sitio posterior a la descarga. La obra de construcción. Un período de pruebas hasta 4 semanas a partir del comienzo de las pruebas (solamente para maquinaria nueva) si el contrato también comprende trabajos de montaje y/o instalación, pero solamente dentro del período estándar de construcción.
Las tasas básicas se aplican exclusivamente a los proyectos o estructuras ahí indicadas y para el seguro de proyectos completos.
Duración de la Obra Las tasas básicas sólo son aplicables para un período de cobertura que no exceda al período estándar de construcción (Sección B, Tabla de Cotización 1.2). Si el seguro se requiere por un tiempo más extenso, la tasa básica se
deberá aumentar, considerando el tipo y extensión del proyecto así como cualquier otro factor importante.
Prima Mínima La prima mínima por Póliza es de US$ 100 o su equivalente en moneda nacional. Terremoto, Temblor, Erupción Volcánica y Maremoto - Cobertura "B" Se deberá especificar un límite de indemnización por siniestro en la Póliza para daños por terremoto, temblor, erupción volcánica y maremoto (tsunami). Si existen peligros considerables de terremoto, hay que aplicar el Endoso 008 (Ver Sección D - Endosos). Cotización Las tasas para la inclusión de terremoto, temblor, erupción volcánica y maremoto no están incluidas en las tasas mínimas para la cobertura básica indicada en las Tablas de Cotización. Para la inclusión de estos riesgos la tasa respectiva se determinará aplicando los siguientes datos:
1. Factor de susceptibilidad según clase correspondiente indicada en la Tabla
de Cotización 1.2.
2. Zonas sísmicas, de acuerdo a la situación geográfica del sitio, según mapa
de zonas sísmicas (Sección C). La tasa respectiva (en por mil) se encuentra indicada en la tabla de "factor de susceptibilidad y zonas de intensidad sísmica" de la Sección B - 1.3.
Ciclón (Viento, Huracán, Tempestad, Lluvia), Avenida e Inundación Cobertura "C" Se deberá especificar un límite de indemnización por siniestro en la Póliza para daños por ciclón, avenida e inundación.
Las tasas para la inclusión de los riesgos de ciclón, avenida e inundación no están incluidas en las tasas mínimas para la cobertura básica indicadas en la tabla de cotización. Para la inclusión de estos riesgos deberá considerarse una tasa adicional a la tasa básica, dependiente de la localización del sitio, la cual se calcula en base a las tasas indicadas en la tabla de cotización. Las tasas para ciclón, e inundación son tasas anuales. Si el período de vigencia es menor de un año, deberá aplicarse la tasa completa, a menos que el período de vigencia termine al menos un mes antes de la temporada de lluvias. En este caso podrá aplicarse una tasa a prorrata. Si la vigencia del seguro excede de un año, la tasa para este período deberá adicionarse correspondientemente en base al criterio del párrafo anterior. Las tasas para ciclón, avenida e inundación se podrán aplicar solamente a riesgos que no estén situados en zonas periódicamente afectadas por ciclones o huracanes ni dentro del nivel de aguas altas o avenidas o en áreas conocidas por el estancamiento de agua, basándose en experiencias de 25 años. Si el riesgo está situado en un área peligrosa las tasas se elevarán respectivamente.
2.2 SEGURO DE MONTAJE CONTRA TODO RIESGO (EAR) SEGURO DE MONTAJE - NORMAS DE SUSCRIPCIÓN Y TARIFACION SECCION A: - INFORMACIÓN GENERAL ADVERTENCIAS GENERALES Campo de Aplicación Las presentes normas de suscripción y tarifación son aplicables al Seguro de Montaje (EAR). Las empresas aseguradoras no podrán alterar las condiciones generales de la Póliza única del Seguro de Montaje ni las cláusulas aprobadas, sin la previa autorización de la Superintendencia de Banca y Seguros a solicitud de la Asociación Peruana de Empresas de Seguro. Las normas de suscripción y tarifación son solamente válidas para riesgos situados en el PERÚ.
Calificación de la Capacidad de los Contratistas
Los contratistas y subcontratistas a quienes ha sido adjudicado el contrato deberán haber ejecutado satisfactoriamente proyectos similares en sitios de construcción similares. Deberán estar familiarizados con la zona de construcción (incluyendo el conocimiento de datos meteorológicos,
sismológicos, hidrológicos, etc.), las condiciones del subsuelo, la localización de los servicios subterráneos (cables, tuberías, etc.), la propiedad adyacente, los métodos de construcción, los materiales que serán empleados, así como la calidad y la característica de la mano de obra disponible y cualquier norma legal que regule el tipo y método de montaje. Cuando se tenga conocimiento de ello, deberá prestarse gran atención a posibles siniestros ocurridos en conexión con proyectos ejecutados anteriormente por los contratistas en cuestión.
Apreciación del Riesgo No deberán proporcionarse cotizaciones o extenderse coberturas para riesgo alguno, mientras no se haya recibido el cuestionario debidamente elaborado en su totalidad, incluyendo los cuestionarios especiales, cuando éstos sean aplicables (Sección D - Cuestionarios Adicionales), así como todos los demás detalles indispensables para una apreciación correcta del riesgo, por ejemplo, descripción de los bienes a montar, planos, programas de montaje, datos meteorológicos, hidrológicos y sismológicos completos, información acerca de las condiciones del subsuelo, etc. La Compañía deberá efectuar una inspección del sitio de montaje, siempre y cuando las informaciones de suscripción revelen dificultades en el terreno, peligros de avenida e inundación o posibilidades no usuales de daños a terceros. Inspecciones Durante el Período de Vigencia Todo proyecto que exceda al valor total de US$ 2'000,000 o su equivalente en moneda nacional deberá ser inspeccionado inmediatamente después de descargados en el sitio de las obras los objetos que serán montados, a fin de
eliminar pérdidas o daños causados durante el transporte. Dichas inspecciones deben considerarse como imprescindibles cuando se trate de objetos especialmente expuestos (objetos frágiles, fácilmente oxidables, etc.). Durante el período de pre almacenaje y montaje, antes y/o durante las pruebas, deberán efectuarse inspecciones minuciosas del sitio del montaje cada vez que esto sea posible, elaborándose los informes correspondientes, por parte de los representantes calificados de la Compañía, de todos aquellos proyectos cuyo valor exceda de US$ 2'000,000 o su equivalente en moneda nacional. Moneda Todos los importes indicados en las presentes normas de suscripción y tarifación que figuran en US$ podrán ser aplicadas en esa moneda o en moneda nacional, basados en el tipo de cambio oficial al momento de la suscripción.
INFORMACIONES PARA LA SUSCRIPCIÓN Tablas De Cotización Las tablas de cotización de la Sección B se aplican a los proyectos y objetos cuyas Suma Aseguradas no sobrepasen de los US$ 2'000,000. Los proyectos, obras objetos cuyas sumas aseguradas sean superiores a US$ 2'000,000 deberán ser sometidos a la Asociación Peruana de Empresas de Seguros para los efectos de obtener la tarifación respectiva. Sumas Aseguradas Es requisito para el Seguro de Montaje que las Sumas Aseguradas no sean menores al valor total de los bienes a montar, hasta terminar el montaje, incluyendo fletes, derechos de aduanas y costos de montaje. El Asegurado se obliga, además a aumentar o disminuir los montos asegurados en el caso de que existan fluctuaciones substanciales en el nivel de los precios o salarios.
Si en el caso de una pérdida o daño se establece que las sumas aseguradas son menores que los montos que debía haberse asegurado, entonces la cantidad recuperable por el Asegurado bajo la póliza se verá reducida en la misma proporción que guardan entre sí las sumas que debían haberse asegurado. Cada objeto indicado en la especificación de la Póliza está sujeto a esta condición por separado. Cuando se trate de determinar las sumas aseguradas, es aconsejable prever un margen adecuado de tolerancia, a fin de tener, en cuenta posibles incrementos en el costo de los materiales y los salarios durante el período de vigencia. Trabajos De Construcción Civil Los trabajos de construcción civil que deban ejecutarse en conexión con el montaje, pueden ser incluidos bajo el Seguro de Montaje, siempre y cuando el valor total de dichos trabajos no exceda del 50% del valor total del proyecto. Si el valor de los trabajos de construcción civil no excede del 20% del valor del proyecto, la tasa para el montaje puede aplicarse igualmente a dichos trabajos. Si el valor de los trabajos de construcción civil excede del límite mencionado anteriormente, este riesgo deberá cotizarse en forma separada, de acuerdo con las normas de suscripción y tarifación del Seguro contra Todo Riesgo para Contratistas. Endosos Cada vez que se deban aplicar uno o varios endosos, deberán ser anexados a la Póliza, anotándose en ella y en cualquier nota de cobertura la aplicación de los mismos. Maquinaria Usada Se podrá cubrir el desmontaje y remontaje de maquinaria usada, excluyendo las pruebas de operación. Para el desmontaje y remontaje se calculará el doble de las tasas indicadas en las tablas de cotización (Sección B). La
suma asegurada debe corresponder al valor de reposición de todos los bienes asegurados, incluyendo gastos de montaje y gastos adicionales. No se incluye la cobertura para el transporte de la maquinaria usada de la localidad anterior a la nueva, bajo esta cobertura. COBERTURA BÁSICA Tasas Básicas - Cobertura "A" Las tasas mínimas para la cobertura básica, indicadas en "por mil" de la suma asegurada total, se obtienen de las tablas de cotización (Sección B1.1) o incluyen:
- El almacenaje durante el montaje y/o instalación. - Un período de pruebas, hasta 4 semanas, a partir del comienzo de las
pruebas (solamente para maquinaria nueva). Para unidades o máquinas individuales, no indicadas por separado, se deberán aplicar las mismas primas tenidas en cuenta para la planta de donde estos objetos serán montados. Si algunos proyectos u objetos:
- No están indicados como "Consultar a APESEG". - No figuran en las tablas de cotización.
Sírvase consultar al Comité Técnico de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (APESEG). Deducibles Daños Materiales El deducible por siniestro está indicado en "por mil" de la suma asegurada en las tablas de cotización y se calculará de acuerdo al riesgo. El mínimo deducible normal es US$ 350 El máximo deducible normal es US$ 3,500.
El deducible para reclamaciones por daños a bienes de terceros, cubiertos bajo Responsabilidad Civil (Cobertura E), está indicado en la Tabla de cotización 2.2. (Sección B).  Descuentos
A las tasas indicadas en las Tablas de Cotización (Sección B - 1.1) no podrán aplicarse descuentos distintos de aquellos que se mencionan en estas normas de suscripción y tarifación.  Prima Mínima La prima mínima por Póliza es de US$ 100 o su equivalente en moneda nacional.  Agravación del Riesgo Las tasas mínimas para la cobertura indicada en las tablas de cotización (Sección B - 1.1) son aplicables, siempre y cuando no existan circunstancias especiales que incrementen el riesgo. Cuando el riesgo está sujeto a peligros extraordinarios, tales como asentamientos, caída de rocas, hundimiento del terreno, condiciones difíciles del subsuelo, gran cantidad de agua en el subsuelo, obras de protección dudosamente diseñadas o ejecutadas, falta de experiencia por parte del Asegurado o métodos de montaje novedosos, entonces deberá conseguirse un reporte de un ingeniero especializado sobre el proyecto y, cuando fuere necesario, consúltese al Comité Técnico de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (APESEG) a fin de determinar la prima adicional y las condiciones aplicables.  Terremoto, Temblor, Erupción Volcánica, Maremoto - Cobertura "B" Criterio de Suscripción Se deberá especificar un límite de indemnización por siniestro en cada Póliza referente a daños por terremoto, temblor, erupción volcánica y maremoto. Si existen peligros considerables de terremoto hay que aplicar el Endoso 008 (véase Sección D - Endosos).
 Ciclón (Viento, Huracán, Tempestad, Lluvia), e Inundación-Cobertura "C" Criterio de Suscripción Se deberá especificar un límite de indemnización por siniestro en la Póliza para daños por ciclón, e inundación. Cotización Las tasas para la inclusión de los riesgos de ciclón, e inundación no están incluidas en las tasas mínimas para la cobertura básica indicadas en la Tabla de Cotización 1.2 (Sección B). Para la inclusión de estos riesgos deberá considerarse una tasa adicional a la tasa básica, dependiente de la localización del sitio, la cual se calcula en base a las tasas indicadas en la Tabla de Cotización 1.2 (Sección B). Las tasas para ciclón, avenida e inundación son tasas anuales. Si el período de vigencia es menor de un año, deberá aplicarse la tasa completa, a menos que el período de vigencia un mes antes de la temporada de lluvias. En este caso podrá aplicarse una tasa a prorrata. Si la vigencia del seguro excede de un año, la tasa para este período deberá adicionarse correspondientemente en base al criterio del párrafo anterior. Las tasas para ciclón, avenida e inundación se podrán aplicar solamente a riesgos que no estén situados en zonas periódicamente afectadas por ciclones o huracanes ni dentro del nivel de agua altas o avenidas o en áreas conocidas por el estancamiento de agua, basándose en experiencias de 25 años. Si el riesgo está situado en un área peligrosa, las tasas se elevarán respectivamente.
2.3 SEGURO DE INGENIERÍA ROTURA DE MAQUINARIA DIVISIÓN DEL SEGURO DE INGENIERÍA EN CATEGORÍAS UNIFORMES El medio para dividirlos es considerar la función y finalidad de la cobertura, con respecto a su duración natural.
La primera categoría comprende los trabajos de Ingeniería Civil y/o Mecánica desde el inicio o la construcción o montaje, hasta la posesión definitiva de los trabajos terminados y/o de la fábrica por el dueño de la obra (Seguros Todo Riesgo Contratistas y/o Montaje). La segunda categoría comprende los seguros de maquinaria y equipos en funcionamiento (Seguro de Rotura de Maquinaria y/o Explosión de Calderos y/o Equipo Electrónico). a. Seguro Todo Riesgo Contratistas (Car) Este seguro es aplicable a toda clase de obras civiles en construcción. Entendiéndose por OBRA CIVIL las operaciones de preparación del terreno (excavaciones, nivelaciones), así como construcciones auxiliares, (canales provisionales de desviación, etc.). Se incluyen los materiales almacenados en la obra y que se destinen a la propia construcción. Entre estas obras, se puede mencionar lo siguiente:     Edificios de vivienda, oficinas, hospitales, escuelas, etc. Naves industriales, plantas de fuerza, etc. Carreteras, vías férrea, aeropuertos. Puentes, represas, compuertas, túneles, obras de riego y drenaje, canales y puertos. También es posible incluir en este seguro:  Equipos de construcción: A este concepto pertenecen campamentos, almacenes, plantas de preparación y mezcla de materiales, andamiajes, instalaciones de abastecimientos (agua, electricidad y similares).  Maquinaria de construcción: Las destinadas para movimientos de tierras, grúas, etc. También es posible incluir los vehículos en el lugar de la construcción, siempre y cuando no estén autorizados para transitar en vías públicas.
Este seguro es aplicable al montaje de maquinaria y/o estructura metálicas y su período de prueba correspondiente.
 Maquinarias, aparatos y construcciones, por ejemplo: turbinas, generadores, calderas, compresores, rectificadores, instalaciones de distribución y mando, máquinas, herramientas, bombas, ascensores, grúas, palas de transporte, funiculares, máquinas de todo tipo de industria, tales como de imprenta de papel, textiles, líneas de transmisión, tuberías, oleoductos, tanques, puentes de acero, otros.  Establecimientos fabriles y otros en los cuales se encuentren construcciones de este tipo, por ejemplo: centrales de fuerza, altos hornos, fábricas productoras de cualquier tipo de artículos de consumo. Pueden incluirse los trabajos de edificación, relativos a las instalaciones mencionadas anteriormente, siempre que su valor sea menor que los valores de las maquinarias y/o estructuras metálicas a montar.
También es posible incluir en este seguro:  Equipo y maquinaria de construcción, tales como grúas, postes, gatas, máquinas de soldar, compresoras, etc.
Seguro de Todo Riesgo de Maquinaria de Construcción Este seguro es aplicable sólo al equipo o maquinaria de los contratistas, incluyendo equipos auxiliares de los mismos, en las diferentes obras donde operan. Entre la maquinaria y equipos a asegurar, podemos mencionar los siguientes:  Grúas (grúas giratorias de torre, autogrúas, grúas montada sobre vehículos, grúas torre trepadoras, grúas de cable).  Excavadoras (palas mecánicas, dragas de arrastre,
excavadoras sobre vehículos, zanjadoras, etc.).  Cargadores frontales, bulldozers.  Barredoras mecánicas, motoniveladoras, tractores.  Equipos de perforación de pozos de agua, vibradores,
rodillos vibradores.  Apisonadoras vibratorias, vibradores para
piloteadores, etc.  Montacargas móviles y otras máquinas similares.  Locomotoras, pavimentadoras, máquinas de construcción sobre rieles.  Instalaciones de vías o rieles, torres de perforación, bombas, cables eléctricos.  Campamentos, encofrados.  Compresores, equipos de aire comprimido.  Equipos generadores de electricidad, oficinas de campo, obras falsas, etc.  d. Seguro de Rotura de Maquinaria Este seguro tiene por objeto ofrecer a la industria un amparo eficiente para cubrir sus máquinas e instalaciones. Entre éstas podemos considerar:  Máquinas generadoras de energía (calderos, turbinas, grupos electrógenos).  Máquinas e instalaciones distribuidoras de energía eléctrica (transformadores, instalaciones de alta y baja tensión).  Máquinas de producción, que va a depender de la industria específica (telares, extrusoras, cardas, etc.)  Equipos auxiliares (máquinas, herramientas, bombas,
compresoras, grúas fijas, tecles, etc.). Es conveniente asegurar el total de la maquinaria de una empresa o secciones completas, ya que de este modo la distribución de los riesgos resulta equitativa. Si sólo se asegura objetos
extremadamente expuestos (anti selección), se hace necesario calcular una prima relativamente más elevada para compensar la alta exposición
2.4 SEGURO DE INGENIERÍA TREC
Zona I : Comprende las regiones donde no existen peligros graves. Ej. Terreno llano, fuera de la zona de peligro de aguas y distantes de zanjas y pozos. Zona II : Comprende las regiones de peligro medio. Ej. Terreno difícil dentro de la zona de peligro de aguas (con otros factores agravantes incluso condiciones desfavorables del terreno. Zona III : Comprende regiones muy peligrosos Ej. Terrenos de condiciones muy desfavorable y/o montañosos, expuestos a peligros de fuerza mayor (tempestad, terremotos, inundación, etc.)
Clasificación del Equipo y Maquinaria de Construcción y/o Montaje
Grupo 1  Grúas (grúas giratorias de torre, autogrúas y grúas montadas sobre vehículos, grúas de cable). Grupo 2  Excavadoras (palas mecánicas, dragas de arrastre, excavadoras sobre vehículos, excavadoras de cangilones, zanjadoras).  Vehículos para acarreo de materiales de construcción (vagonetas, basculantes, camiones de volteo, remolques con volquete, dumper).  Cargadores frontales.  Buldozers.  Cables eléctricos.  Herramientas.  Herramientas de aire comprimida.  Herramientas eléctricas.  Máquinas de carpintería.  Moldes para hormigón.  Máquinas de taller.  Montacargas fijos.  Motores eléctricos.
 Tractores.  Equipo de perforación de pozos de agua.
 Vibradores, rodillos vibratorios, apisonadas vibratorias, vibradores para concreto. Grupo 3  Locomotoras.  Pavimentadoras de asfalto o concreto.  Equipo permanente para mantenimiento de vías (maquinaria para colocación de vías).  Máquinas de construcción sobre rieles y máquinas de bateo, etc.  Instalaciones de vías o rieles.  Raspadores.  Torres de perforación.  Bombas de concreto.  Aparejos.  Bombas.  Obras falsas.  Oficinas de campo.  Plantas de secado.  Plantas mezcladoras (asfalto y hormigón)  Plantas para producción de
agregados. elevadoras.  Silos para cemento.  Sopletes.  Tanque de agua.  Toldos Tornillería.  Transformadores. protectores
 Transportadores de banda y similares.
1. Cuando se aseguren de 1 a 5 máquinas contando el propietario con un
número mayor de maquinaria de su propiedad, las tasas sufrirán un recargo del 50%.
2. En caso de asegurar hasta 5 máquinas, cuya zona de operaciones se
encuentre en cualquier lugar de la República del Perú, se aplicará la tasa de 40.50&°. Más de 5 máquinas aseguradas, se aplicará la tasa que corresponda a la zona III y de acuerdo a la clasificación del grupo de maquinaria. PRIMA MINIMA: US$ 100.00 o su equivalente en moneda nacional.
 Primas para Seguros a Corto Plazo
Para seguro de vigencia menor de 1 año, las tasas deberán multiplicarse por los factores correspondientes, indicados en la tabla siguiente:
2.5 SEGURO DE INGENIERÍA EQUIPO ELECTRÓNICO
Introducción al seguro de "Equipo Electrónico" Características de las Máquinas Electrónicas:
Concentración de altos valores asegurados en un espacio muy reducido, o sea, peligro elevado de siniestros graves o incluso de pérdida total.
miniaturizados (por ejemplo chips), así como partes mecánicas de precisión hechas de materiales especiales y fabricadas en procesos especiales (micro técnica), es decir que una reparación, en la mayoría de los casos, no es posible o rentable, sino que se hace necesario un recambio completo por expertos.
Sensibilidad especialmente grande frente a influencias externas como temperatura (atmosférica, por incendio), humedad, vapores, suciedad, sacudidas, vibración, radiación, impacto de rayos, variaciones de la tensión y errores de manejo, o sea, un extenso potencial de riesgos externos.
Peligro relativamente bajo de riesgos típicos del Seguro de Rotura de Maquinaria, como explosión, cortocircuito, rotura de
material, desgaste, etc., es decir que la posibilidad de "averías internas" juega un papel menos importante que los riesgos externos.
Las instalaciones de procesamiento electrónico de datos requieren operadores con una formación especial y una instalación en lugares seguros y protegidos.
Calculadores de proceso e instalaciones de procesamiento electrónico de datos, incluyendo los aparatos periféricos correspondientes, tales como teclados, impresoras, memoria de datos externas, pantallas, pivotes palpadores, aparatos de dibujo ("plotter"); se pueden incluir igualmente en la cobertura de la póliza del Seguro de Equipo Electrónico los equipos auxiliares absolutamente necesarios para el funcionamiento (p. Ejemplo aire acondicionado o transformadores).
Portadores de datos externos, tales como tarjetas o cintas perforadas, cintas o discos magnéticos, tarjetas ópticas de datos y otros dentro del marco del seguro de portadores de datos.
Aparatos médicos de radioterapia y para diagnósticos, respiración artificial y otros tratamientos médicos y odontológicos, aparatos de laboratorios médicos y equipos completos de consultorios médicos, etc.
Dispositivos e instalaciones de comunicación, tales como centrales telefónicas, teles, telecopiadoras, instalaciones de producción y emisión para radio y televisión, instalaciones de radar y
radiotransmisión dirigida, sistemas de navegación (aeropuertos, tráfico marítimo), sistemas buscapersonas.
Aparatos para medir, examinar e investigar en la industria e investigación científica, como por ejemplo simuladores, microscopios
electrónicos, aparatos de análisis.
Aparatos de fotografía, cinematografía, video, grabación de sonido para la aplicación industrial y comercial.
Máquina de oficina de todo tipo: copiadoras, contestadores telefónicos automáticos, calculadoras portátiles, minicomputadoras, computadoras personales incluyendo aparatos periféricos y otros.
Riesgos Asegurados - "Todo Riesgo" La cobertura de "Todo Riesgo" del Seguro de Equipo Electrónico incluye los tres grupos de riesgos siguientes:
a. Fallas Humanas b. Fallas Técnicas c. Influencias Externas
De acuerdo a las circunstancias individuales de cada riesgo se puede asegurar además, mediante prima adicional:     Terremoto, erupción volcánica, huracán. Huelga, insurrecciones, disturbios internos. Transporte entre diferentes lugares de utilización. Daños debido al fallo del aire acondicionado, inclusive daños
en el aparato mismo (el valor de la instalación de aire acondicionado tiene que estar incluido en la suma asegurada).  Flete aéreo o expreso, horas extraordinarias, trabajo en días
festivos. Suma asegurada y Prima de seguro: La suma asegurada equivale al valor de reposición de los equipos electrónicos asegurados. Se compone del valor a nuevo de aparatos similares de igual potencia y los gastos de flete, derechos de aduana, transporte, instalación (montaje) y conexión a la red de suministro eléctrico. La tasa individual de primas se rige, al igual que el Seguro de Rotura de Maquinaria, según la clase, función, tamaño y valor del objeto del seguro y su potencial de peligro específico. Base de la indemnización:
En el Seguro de Equipo Electrónico existen dos tipos de indemnización: el reembolso de todos los gastos de reparación necesarios para la reposición en el estado anterior al siniestro y, en tanto lo permita la situación dada, la llamada indemnización "en especie" del bien dañado o destruido.
2.6 SEGURO DE EQUIPO ELECTRÓNICO (E.E.) Sección I: Daños Materiales DEFINICIÓN: Este seguro cubre los daños a los equipos estén operando o en reposo, dicho daño deberá ser súbito e imprevisto por cualquier causa que sea y que no está específicamente excluida, de forma tal que necesitarán reparación o reemplazo. COBERTURAS: Este seguro cubre los riesgos que no figuren en las exclusiones. Este seguro ampara a dichos equipos contra riesgos similares a los cubiertos por el seguro de Incendio y Líneas Aliadas, robo, rotura de maquinaria y todo riesgo equipo de contratistas. Podemos citar por ejemplo:  Negligencia.  Fallas de manejo.  Manejo inadecuado.  Actos malintencionados por terceros.  Impacto de rayo.  Humedad.  Rotura de tuberías de agua.  Lluvias, nieve y agua derretida.  Avenida e inundación.  Helada.  Granizo.  Tempestad.
COBERTURAS ADICIONALES:  Huelga, motín y conmoción civil.
 Gastos adicionales por tiempo extra, trabajos nocturnos, trabajos en días festivos, flete expreso.  Flete aéreo.  Instalaciones de climatización.  Tubos y Válvulas.  Hurto.  Equipos móviles y portátiles fuera de los predios asegurados.  Terremoto.  Tifón, ciclón y huracarán. EXCLUSIONES: Sin embargo los aseguradores no serán responsables de:
a. El deducible. Sin embargo si varios bienes resultaran dañados, el asegurado
sólo asumirá un solo deducible, este puede ser el más alto.
b. Pérdidas por terremoto, temblor, a no ser que se pida la cobertura
c. Pérdidas
d. Pérdidas causadas por fallo o defecto existente al inicio de este seguro, que
e. Pérdidas o daños causados directa o indirectamente por fallo o interrupción en
el aprovisionamiento de corriente eléctrica de la red pública.
f. Pérdidas o daños que sean consecuencia directa del funcionamiento continuo
(Desgaste cavitación, erosión, corrosión, incrustaciones) o deterioro gradual debido a condiciones atmosféricas.
que dichos fallos fueran causados por pérdidas o daño indemnizable ocurridos a los bienes asegurados.
Pérdida o daño cuya responsabilidad recaiga en el fabricante o el proveedor de los bienes asegurados. j. Pérdidas o daños a equipos arrendados o alquilados, cuando la responsabilidad recaiga en el propietario ya sea legalmente o según convenio de arrendamiento y/o mantenimiento. k. Pérdidas o responsabilidades consecuenciales de cualquier tipo.
Pérdidas o daños a partes desgastables, tales como bulbos, válvulas, tubos, bandas, fusibles, sellos, cintas, alambres, cadenas, neumáticos, herramientas recambiables, rodillos grabados, objetos de vidrio, porcelana o cerámica o cualquier medio de operación (lubricantes, combustibles, agentes químicos).
m. Defectos estéticos, tales como raspaduras de superficies pintadas, pulidas o barnizadas. SUMA ASEGURADA: Esta será igual al valor de reemplazo a nuevo en el día del siniestro, si la cifra es menor, se tendrá una situación de infraseguro.
DEFINICIÓN: Esta sección cubre los daños a los portadores externos de datos, dentro del predio descrito en el seguro. Están comprendidos el material que hay que reponer y la gravación de la información perdida. COBERTURA: Los daños pueden provenir de cualquier evento descrito para la Sección I. MATERIA DE COBERTURA: Diskettes, cintas, cassettes, etc. que vienen a ser los portadores externos de datos. Gastos de reconstrucción y regrabación de la información.
Del deducible. Cualquier gasto resultante de falsa programación, perforación,
clasificación, inserción, anulación accidental de información o descarte de portadores externos de datos y pérdida de información causada por campos magnéticos.
Pérdidas consecuenciales de cualquier tipo.
SUMA ASEGURADA: Esta deberá ser igual al monto requerido para restaurar los portadores externos de datos asegurados, reemplazando los portadores externos dañados por material nuevo y reproduciendo la información perdida. INCREMENTO EN EL COSTO DE OPERACIÓN
DEFINICIÓN: Cubre el gasto adicional que el asegurado pruebe haber desembolsado al usar un sistema electrónico de procesamiento de datos ajeno y suplente que no esté asegurado en esta póliza, hasta una suma que no exceda de la indemnización diaria convenida, ni en total de la suma asegurada que por cada anualidad de seguro se estipule. COBERTURA: Cubre el incremento de costos de operación, siempre que derive de un evento cubierto por el seguro. MATERIA DE COBERTURA: Alquiler de un sistema electrónico de procesamiento de datos suplente. Costos de personal y transporte de materiales. EXCLUSIONES:
a. Restricciones impuestas por las autoridades públicas, relativas a la
reconstrucción u operación del sistema electrónico de procesamiento de datos asegurado.
reemplazar los equipos dañados o destruidos.
SUMA ASEGURADA: Deberá ser igual a la suma que el Asegurado tuviera que pagar como retribución al uso, durante doce meses, de un sistema electrónico de procesamiento de datos ajeno y suplente y con capacidad similar al sistema electrónico asegurado. La suma asegurada se basará en las cantidades convenidas por día y por mes, según se especifique en la parte descriptiva. Siempre que se hayan indicado sumas separadas en la parte descriptiva, los Aseguradores indemnizarán al asegurado igualmente los costos de personal y los gastos de transporte de material que surjan con motivo de un siniestro indemnizable por la presente sección. CONSIDERACIONES GENERALES: Este seguro se puede utilizar solo o combinado con el seguro de incendio y líneas aliadas. En este seguro puede jugarse con las coberturas, solicitando exclusión de la cobertura de incendio o la cobertura de inundación. Puede a su vez solicitarse en forma específica la cobertura de terremoto o riesgos políticos.
Garantizar al Asegurado una indemnización, hasta por la cantidad fijada en la póliza como valor de los bienes asegurados o como límite de responsabilidad para la Aseguradora, en caso que sufra pérdida, deterioro o destrucción de los bienes asegurados. En el seguro de Robo y/o Asalto, se presenta un hecho que lo diferencia de los demás riesgos y es que producido un siniestro, no se produce la destrucción total o parcial del bien asegurado y, por lo tanto, puede darse el caso de su recuperación.
En el Contrato de Seguro intervienen: El Asegurado que es la persona natural o jurídica que tiene interés asegurable y la Compañía que es la entidad que otorga el Contrato de Seguros. Tipo de Contrato Bilateral: Que comprende a los dos contratantes. Es recíproco. Consensual: Formado por el consentimiento de los contrayentes. De Adhesión: Cuenta con la adhesión del Asegurado a las condiciones de la póliza.
SELECCIÓN DE RIESGOS Es importantísimo en este tipo de seguro efectuar una cuidadosa selección del riesgo, tanto subjetivo o moral como objetivo o físico. a) En cuanto al asegurado - Riesgo Subjetivo b) No es conveniente, ofrecer el seguro contra robo y/o asalto a personas naturales o firmas comerciales, que tengan que luchar contra dificultades económicas o cuya conducta sea dudosa. De nada serviría tener un riesgo objetivo asegurable, si el factor humano representado por el asegurado o socio, o quien los representa, no gozan de una solvencia moral de primer orden, no poseen buena reputación.
c) En cuanto al riesgo objetivo o físico
d) El local que contiene los bienes por asegurar debe reunir el máximo de seguridad posible:
Por su construcción: Los locales deben ser de construcción sólida. Paredes y techos de material noble, puertas fuertes, con pestillos, cerraduras y/o candados en buen estado, ventanas y/o tragaluces debidamente protegidos.
Por su ubicación: Los bienes por asegurar no deben estar contenidos en locales ubicados en lugares muy apartados o solitarios o que linden con terrenos sin construir.
Por el vecindario: El riesgo moral desempeña nuevamente un papel importante.
Por el tipo de bienes por asegurar: Se debe evitar en lo posible la concentración de valores, sobre todo en objetos que por su tamaño y poco peso sean fáciles de ser transportados. La facilidad con la cual los objetos o bienes asegurados pueden ser convertibles en dinero, determina su grado de peligrosidad.
Toda solicitud de seguro contra robo y/o asalto debe ser inspeccionada para constatarse se puede aceptar y bajo qué condiciones. La buena inspección del riesgo es básica y la única forma para conocer el negocio por asegurar. Al realizar la inspección se debe tener en cuenta lo siguiente:
•¿Qué tipo de negocio es, a que se dedica?
Para cerciorarnos del peligro en que pueda hallarse un bien, debemos preguntarnos qué parte de un bien se halla en mayor peligro y cuál ofrece mayor facilidad de apropiación.
•¿Qué posibilidades de huida rápida se tiene después del robo?
Revisar los colindantes del local, los vecinos Cuando se mide el peligro que corre un bien, hay que ver que volumen puede ser transportado fácilmente para calcularla MÁXIMA PERDIDA PROBABLE (P.M.P.)
En la técnica del seguro no es posible otorgar protección, sin tener en cuenta la prevención de daños. El seguro de robo y/o asalto difiere de otros ramos del seguro de bienes en que no ampara las consecuencias de un evento casual, sino de las de una acción criminal cometida deliberadamente. El objeto de la prevención de daños en el seguro de robo y/o asalto ha de ser pues, el inducir al ladrón en potencia a desistir de su propósito o por lo menos dificultar su realización.
Están constituidas por cerraduras de buena calidad, pestillos, cerrojos y cadenas de seguridad adicionales en puertas y ventanas. Reforzamiento de techos, clausura de puertas, ventanas. Instalación de candados con protectores. El uso de sistemas de alarma, cajas de seguridad, construcción de bóvedas, etc. Para prevenir robos con fractura se dispone de seguridades mecánicas y de instalaciones de alarma. Las seguridades mecánicas dificultan la penetración a un local, pero si se trata de objetos muy expuestos al riesgo de robo, no ofrecen protección suficiente, porque si se dispone de tiempo, es posible recuperarlas con herramientas adecuadas. Las instalaciones de alarma señalan ya un intento de robo y por ello constituyen un complemento ideal a las seguridades mecánicas. Sin embargo, éstas instalaciones de alarma no son suficientes si no están combinadas con protecciones mecánicas.
Empleo de vigilantes, diurnos y nocturnos, obligados a marcar reloj de control cada media hora o una hora o sujetos a control telefónico, perros guardianes.
Normas a Seguir en la Liquidación de un Siniestro de Robo
Las normas a seguir para la atención de un siniestro de robo son las siguientes:
Estudio de las circunstancias, bajo las cuales se presentó el robo, dentro de las 24 horas de recibido el aviso.
Comparación de las circunstancias con los términos de cobertura indicados en la póliza y, en caso de estar amparado el reclamo proceder a:
 Exigir denuncia escrita del asegurado, donde se indique los pormenores
del siniestro y haga una estimación de la perdida.
 Exigir copia certificada de la denuncia policial y, si es posible, obtener de
la policía copia del resultado de las investigaciones realizadas.
 Establecer por parte de la Compañía Aseguradora, liquidador o
ajustador, una estimación de la perdida.
 Practicar un inventario físico de lo salvado.  Solicitar los libros de contabilidad principales y auxiliares, así como los
 Comprobación entre los resultados de la contabilidad a la fecha del robo,
con la suma de inventario físico para establecer la diferencia (pérdida).
 El ajustador o liquidador debe establecer si la diferencia arriba anotada,
se ajusta aproximadamente a su propia estimación de la perdida sobre factores físicos (espacios vacíos, tipo de mercadería) y, si está conforme, proceder al ajuste final de acuerdo a las bases de cobertura.
 Establecida la pérdida o firmado el Convenio de Ajuste, el siniestro debe
ser liquidado a la mayor brevedad posible a no ser que exista una razón de fuerza mayor que obligue a la Compañía a retener el pago.
El seguro de dinero en tránsito es una subdivisión del Seguro de Robo y tiene como finalidad el indemnizar las perdidas de dinero efectivo u otros valores, a consecuencia de asalto, mientras sean transportados porpersonas dependientes o encargadas por el asegurado. La preexistencia del dinero o valores debe ser acreditada debidamente con los libros de contabilidad y de caja y/o, cualquier otro registro que use el asegurado, especialmente con las papeletas, recibos o comprobantes de entrega y de recepción, correspondientes. Quedan excluidos del seguro:
La defraudación mediante falsos asientos en los registros y libros contables.
derivarse La sustracción del dinero y/o valores de las cajas de seguridad, cajas fuertes, cajas de caudales, o bóvedas de la oficina del asegurado, excepto que las mismas fueran forzadas o abiertas mediante la llave propia obtenida con violencia de la persona que la guardaba.
Cuando además del riesgo de Robo y/o Asalto se incluya dentro de la cobertura el riesgo de PERDIDAS Y DAÑOS MATERIALES A CONSECUENCIA DE ACCIDENTE AL MEDIO DE TRANSPORTE, el contrato se convierte automáticamente en un Seguro de Transporte de Valores y por lo tanto deberá asegurarse a través del ramo de transportes, ya que el mencionado riesgo incluye la cobertura de incendio, la cual se halla expresamente excluida de la cobertura otorgada por la Póliza de Robo y/o Asalto y por los Contratos de Reaseguro de Robo.
Bajo esta modalidad, se debe asegurar un capital que cubra el valor real de la totalidad de los bienes por asegurar, pues, de asegurarse una menor cantidad, quedaría el asegurado como su propio asegurador por la diferencia y, en caso de siniestro, tendría que participar en los daños y/o pérdidas en la proporción que le corresponda. En otras palabras, si ocurrido un siniestro resultara que la suma asegurada fuera inferior al valor comercial actual de los bienes asegurados, la pérdida o daño será reparada por la compañía en la proporción que exista entre la suma asegurada y el valor comercial actual.
I= Indemnización S A = Suma Asegurada VCA = Valor Comercial Actual P = Pérdida
Conocido comúnmente como Primer Riesgo Relativo, consiste en asegurar solamente una cantidad como parte del valor real total declarado por el asegurado y, en caso de siniestro la perdida o daño será reparado por la Compañía en la proporción que exista entre el último valor total comercial actual de los bienes declarados por el asegurado al momento de contratar o renovar el seguro y el valor total comercial actual de los mismos en el momento de la ocurrencia del siniestro, constituyendo la suma asegurada, en todo caso, el máximo de responsabilidad de la Compaña, es decir que hay dos valores fijos y proporcionales: Valor total declarado por el Asegurado y el valor
I= Indemnización VD = Valor Declarado VTDA = Valor Total Comercial Actual al momento del siniestro.
Conocido también como Primer Riesgo Absoluto. Esta modalidad consiste en asegurar una cantidad determinada hasta la cual queda cubierto el riesgo, con independencia del valor total real de las existencias al momento del siniestro, sin que por lo tanto haya aplicación de la regla proporcional. Bajo la modalidad de "PRIMER RIESGO", la pérdida o daño se repara por la Compaña hasta la ocurrencia de la suma asegurada para la categoría afectada, cualquiera que fuera el valor comercial actual de los bienes en el momento de
ocurrir el siniestro, no obstante, de comprobarse que el Asegurado declaró al momento de contratar o renovar el seguro, un valor total comercial inferior al que verdaderamente correspondía, la Compaña sólo reparará la pérdida o daño en la proporción que exista entre el valor total comercial declarado y el verdadero valor total comercial actual que corresponda a los bienes en el momento del siniestro. En todo caso, la suma asegurada bajo esta modalidad constituye el máximo de responsabilidad para la compañía. VTD xP
VTA Tarifa para Seguros Contra Robo y/o Asalto TASAS La tarifa comprende las tasas básicas anuales y se limitan a las características de construcción precisadas bajo categoría primera, como también los recargos y descuentos a que hubiera lugar, según los casos.
No se debe asegurar en una sola suma global activos fijos y existencias. Se puede agrupar en una sola suma global el mobiliario, equipos de oficina, maquinaria de fábrica o taller y herramientas. Asimismo, podrá asegurarse en una sola suma global las distintas mercaderías que se encuentren contenidas en un mismo predio.
En caso de asegurarse bajo una misma póliza varios locales sin especificar el valor real total de los bienes por cada local, se tomará como base para efectos de la tarifa, la suma total de los valores asegurados para todos los locales frente al valor total global de los bienes asegurados.
No se debe excluir del seguro parte, de las existencias del mismo interés o giro por asegurar, a menos que sean bienes ajenos y/o en consignación.
Para la emisión, renovación o prórroga de seguros por períodos menores de un año, se aplicará la siguiente escala: Meses % Prima Anual 1 2 3 4 5 25% 40% 55% 65% 75% 6 7 8 9 10 Meses % Prima Anual 80% 85% 90% 95% 100%
Todo aumento o disminución de la suma asegurada de una póliza emitida a corto plazo dará lugar al aumento o disminución de la prima original cuyo ajuste se calculará a prorrata por el tiempo que falte transcurrir hasta el vencimiento de la vigencia de la póliza. MODIFICACIONES O TRASLADOS La prima será calculada a prorrata cuando se origine una variación en la tasa por aplicar con motivo de que se produzca alguno de los siguientes casos:
Cualquier cambio en la ocupación, en la exposición o en la construcción del
Traslados de los bienes de un tugar a otro no mencionados en la póliza.
DINERO, EFECTIVO Y/O VALORES Los importes asegurados por concepto de dinero efectivo y/o valores serán siempre "A Primer Riesgo": PROTECCIONES PARTICULARES Se establecen descuentos por las siguientes protecciones particulares: DESCUENTOS Cualquier fracción de mes se computará como mes completo. a) Vigilancia b) Sistema de Alarma 5 % de descuento 5 % de descuento
c) Sistema complementario de seguridad para puertas tipo cortina metálico % de descuento d) Uso de vehículos blindados
Estos descuentos se condicionan a la obligación por parte del asegurado, de velar para que se cumplan las estipulaciones pertinentes. Si ocurrido un siniestro, se constatará que no se ha cumplido las disposiciones de seguridad, el asegurado perderá de la indemnización que le corresponda un porcentaje igual al conseguido como descuento por tales disposiciones de seguridad. Se debe anexar a la póliza "Protecciones Particulares". VIGILANCIA
Se requiere el siguiente número de vigilantes para áreas cercadas y techadas ocupadas por los bienes asegurados.
Además por cada 20,000 m2. o fracción se necesitara un vigilante adicional.
b) Vigilancia en depósitos y establecimientos comerciales: Depósitos y/o tiendas hasta un área de 2,500 m2:1 vigilante por turno. Por un área de 2,501 a 5,000 m 2; 2 vigilantes por tumo. Por cada 5,000 m2 adicionales un vigilante más. En cada caso los vigilantes deben prestar servicio permanente, inclusive los días feriados.
Se requiere que la instalación sea hecha por ingenieros o especialistas en dichos menesteres y que cubra todas las puertas, ventanas, tragaluces y claraboyas que comuniquen con el exterior. La eficacia del sistema será aprobada y aceptada por la compañía aseguradora. SISTEMAS COMPLEMENTARIOS DE SEGURIDAD PARA PUERTAS TOPO CORTINA METÁLICA Tranca contra "Culatazo" Aldabones contra "Jalonazo" USO DE VEHÍCULOS BLINDADOS El asegurado que utilice los servicios de vehículos blindados para el transporte de dinero, se hará acreedor de un descuento especial que será fijado. SEGUROS A PRIMER RIESGO En los seguros contratados bajo la modalidad "A Primer Riesgo", el asegurado está obligado anualmente, a la renovación de la póliza, a declarar a la compañia el "Valor Real Total" de los bienes en ese momento. CLASIFICACIÓN DE RIESGOS a) POR ZONA DE UBICACIÓN DEL NEGOCIO O LA INDUSTRIA Zona A: Gran lima, comprende; Barranco, Chorrillos, Jesús María, Magdalena, Pueblo Libre, San Isidro, San Miguel y Surco. Zona B: Comprende: Cercado de. Lima, Lince, Ate, Breña, Callao, La Molina, Rímac. Distritos Aledaños a la gran Lima o Callao, nuevas urbanizaciones, y en general todos los demás lugares de Lima y Callao, y todas las ciudades de la costa, sierra y selva. Zona C: Canto Grande, Comas, La Victoria, San Juan de Mira flores, San Luis, San Martín de Forres, Villa María del Triunfo, Zarate y Pueblos Jóvenes, Surquillo. b) POR CARACTERÍSTICAS DE CONSTRUCCIÓN DEL LOCAL Categoría 1ra.- Locales de uno o más pisos, de construcción sólida (paredes de concreto, ladrillo y cemento o sillar, techos aligerados), con puertas, ventanas y tragaluces, protegidos por cortinas metálicas o rejas.
Categoría 2da.- Locales de uno o más pisos, de construcción sólida con acceso al exterior por tragaluces y/o puertas falsas de madera, locales de construcción sólida con techos en parte de eternit calaminas sobre tijerales de metal o de madera. Categoría 3ra.- Locales de uno mal pisos» de construcción corriente (paredes de adobe o quincha con techos de madera o barro), y/o mixtos, puertas metálicas o de madera y salidas por puertas falsas y/o ventanas sin protección de rejas metálicas. c) POR CLASIFICACIÓN DEL TIPO DE NEGOCIO O INDUSTRIA (contenidos) Grupo I Agencias de Aduanas, Artículos de prótesis y/o aparatos ortopédicos,
Bares,Bodegas,Carnicerías,Depósitos en general para artículos no clasificados especialmente, Fábricas en general (a excepción de textiles y tejidos de punto), Ferreterías,Garajes públicos,Librerías,Lecherías,Restaurantes,Sanitarios
(Fábricas, tiendas o depósitos), Supermercados,Talabarterías y artículos de cuero,Venta de automóviles,Vidrierías Grupo III, Armas de Fuego y Municiones, Artefactos Eléctricos para el hogar (Tienda o depósito),Antigüedades y objetos de arte,Asientos mineros,Casos de pensión,Concesionarios de apuestas de loterías,Cooperativas deahorro y préstamo,Cristalerías,Granjas,Grifos de gasolina,Instrumentos musicales (fabrica, tienda o depósito),Joyerías (fábrica o venta),Lavanderas,Mutuales de ahorro y préstamo,Peleterías,Platerías (fábrica o venta),Relojerías,Abarrotes al por mayor y menor. NOTA: Si un mismo local contuviera mercaderías pertenecientes a más de un grupo, se aplicará la tasa que corresponda al de mayor riesgo. IMPORTES MÍNIMOS DE SUMA ASEGURADA BAJO MODALIDADES DE "A VALOR PARCIAL" Y "A PRIMER RIESGO" PARA UTILIZAR LAS
Proporción del 5% de valor asegurado: cuando el valor declarado exceda del equivalente de US$ 45,000
Proporción del 2.5% del valor asegurado: cuando el valor declarado
Proporción el 1% del valor asegurado cuando el valor declarado exceda del equivalente de US$ 900,000
Tarifa de Seguro de Dinero en Efectivo y/o Valores en Cajas de Seguridad o Bóvedas. Según características de las cajas o bóvedas: a) Cajas registradoras y cajas chicas metálicas b) Cajas de seguridad empotradas. c) Cajas de Caudales: Estas deben tener más de 300 kilos de peso d) Bóvedas
VALORES A PRIMER RIESGO BAJO PÓLIZA CONTRA ROBO Y/O ASALTO. Cuando la póliza se extiende a cubrir dinero efectivo y/o valores, las condiciones generales y particulares de la misma se complementan con las siguientes condiciones especiales. CLÁUSULA PARA DINERO EFECTIVO Y/O VALORES DENTRO DEL RECINTO DEL LOCAL ASEGURADO. RIESGOS CUBIERTOS a) Cuando se encuentra contenido durante las 24 horas del dia en cajas de seguridad empotradas, cajas fuertes, cajas de caudales y bóvedas cuyas características y especificaciones técnicas al igual que las sumas aseguradas, figuren detalladamente en las condiciones particulares anexas a la póliza, amparándose el robo con fractura y/o asalto. Cuando se encuentre contenido en cajas registradoras y/o cajas metálicas y/o ventanillas, durante las horas en que normalmente trabaja el asegurado, amparándose hasta por la suma asegurada que figura en las condiciones particulares y únicamente el CLÁUSULA PARA DINERO EFECTIVO Y/O VALORES EN TRANSITO RIESGOS CUBIERTOS
Se ampara el robo por asalto y el robo perpetrado en circunstancias en que la persona o personas encargadas del transporte de los objetos asegurados sufrieran accidente, desmayo o fallecimiento. a) Las personas encargadas del transporte deben ser de pendientes directos del asegurado, mayo res de edad y estar debidamente autorizados. b) La pre-existencia del dinero efectivo y/o valores debe ser acreditada con los libros de contabilidad y/o caja y/o cualquier otro registro que use el asegurado y especialmente con las papeletas y/o recibos y/o comprobantes de entrega o recepción correspondientes.
DINERO EFECTIVO Y/O VALORES EN TRANSITO DESDE LAS OFICINAS DEL ASEGURADO A BANCOS Y/O VICEVERSA, dentro del radio urbano de la ciudad donde están ubicadas las oficinas del asegurado. a) La responsabilidad de la compañía se inicia en el momento en que el encargado del transporte recibe el dinero efectivo y/o valores y firma el comprobante respectivo, terminando al efectuarse la entrega en el lugar de destino. b) El recorrido debe efectuarse directamente sin intermedios y sólo en horas de oficina de días hábiles de trabajo. c) Cuando las remesas de dinero efectivo y/o valores sean por montos mayores de US$2,000, es indispensable que la persona encargada del transporte vaya acompañada de otro dependiente.
CLÁUSULA PARA DINERO EFECTIVO Y/O VALORES EN PODER DE COBRADORES Y/O VENDEDORES RIESGOS CUBIERTOS.- Se ampara el robo por asalto y el robo perpetrado en circunstancias que el cobrador y/o vendedor, en cuyo poder se encuentre el dinero asegurado, sufriera accidente, desmayo o fallecimiento. APLICACIÓN DEL DEDUCIBLE MÍNIMO POR OCURRENCIA Sí de acuerdo a la Tarifa, existiera diferentes deducibles como por zona de ubicación, giro del negocio o por negocios específicos, se aplicará un sólo deducible, el que sea mayor.
CARACTERÍSTICAS DE LA CAJA O BOVEDAD
UBICACIÓN NEGOCIO DE LA O ZONA "B" 24.00 28.80 31.20 19.00 22.80 24.70 15.00 18.00 19.50 12.00 INDUSTRIA ZONA "C" 25.00
a) CAJAS REGISTRADORAS O CAJAS CHICAS METALICA (*) Se HASTA considera como tales a aquellas que se emplean en el registro de HASTA ventas y/o en el depósito de dinero por el mismo concepto. b) CAJAS DE SEGURIDAD EMPOTRADAS. Con peso mínimo de 30 y empotradas a la pared a muebles o ancladas al piso. kilos
c) CAJAS FUERTES. Con 100 a 300 kilos de peso, con cerraduras de HASTA US$ 15,000 combinación y ancladas a un muro o al piso HASTA US$ 30,000 HASTA US$ 45,000
d) CAJAS DE CAUDALES. Con más de 300 kilos de peso, HASTA US$ 50,000 construidas con paredes exteriores e interiores blindadas en acero templado y con cemento armado o con composiciones químicas contra la fusibilidad en su interior, y cuyas puertas tengan cerradura e e) BOVEDAS. Con paredes construidas de cemento armado o de HASTA US$ 200,000 seguridad y chapas blindadas. piedra y con puertas, ventanas y demás aberturas que se cierren con puertas blindadas, cerraduras de cajas de seguridad o chapas
blindadas y, además, con barras transversales de fierro colocadas en (*)interior. el SIN RECARGO POR CONSTRUCCIÓN NI A DESCUENTO POR SISTEMA DE ALARMA CONTRA ROBO
En la generalidad de las pólizas, intervienen dos partes: el Asegurado y el Asegurador. En el seguro de Deshonestidad, intervienen tres partes: el Asegurado, el Asegurador y el Afianzado. Por este motivo el ramo de Deshonestidad (antes denominado "Infidelidad" y antes "Fianza") se confunde con el ramo de "Garantías" o "Cartas Fianza" que algunas Compañías suelen otorgar.
DESHONESTIDAD GARANTÍAS O FIANZAS
Principal o Asegurado: es el beneficiario del Beneficiario: es un tercero no relacionado con el seguro es nuestro cliente. Asegurado (por ejemplo: el Estado, alguna empresa pública, etc.). Afianzado; es el trabajador del Asegurado, cuyos Afianzado: es a quién garantizamos ante el actos deshonestos o dolosos ocasionan una beneficiario en virtud de un contrato de obra pérdida a nuestro cliente. Viene a ser una persona (licitación) suscrito entre ellos. Generalmente es a quién la Compañía de Seguros no conoce. nuestro cliente.
Cía. de Seguros: indemniza al cliente y repite Cía.
contra el afianzado - no siempre hay recupero - se (beneficiario) a simple aviso de éste, en forma suscribe convenio de ajuste previa verificación o automática (irrevocable, incondicional). Luego liquidación. Prima: basada en experiencia (tarifa). repite contra el Afianzado (cliente). Prima: se compone de un honorario más gastos.
La póliza se emite para resarcir al Asegurado por "toda pérdida pecuniaria en dinero efectivo o en objetos susceptibles de valorización en dinero por robo, fraude o cualquier acto de deshonestidad imputable a hechos realizados por trabajadores que presten servicios al asegurado, y siempre que ocurra durante el período de vigencia del Contrato". Como la póliza no define con claridad el término deshonestidad", conviene aclarar que, para que el Asegurado pueda tener derecho a indemnización, el individuo que comete el acto deshonesto (o a quién se le supone de haberlo cometido) deberá obtener una ganancia ilícita en el hecho.
El seguro de Deshonestidad - contrariamente a otros ramos - dispone en sus Condiciones Generales de plazos más amplios para descubrir un siniestro, precisamente porque el tipo de hechos cubiertos suelen ser "ocultados" por el o por los culpables, no obstante los controles - en apariencia adecuados- que puedan ejercitarse dentro de la empresa asegurada. Descubrimiento de la Pérdida la Póliza de Deshonestidad establece un período de descubrimiento de hasta 12 meses después de la ocurrencia justamente debido a que éste tipo de pérdidas regularmente descubiertas, al efectuarse los balances y/o arqueos generales. Al respecto, las Condiciones Generales de la Póliza dicen lo siguiente: "La (s) pérdida (s) deberá (n) ser descubierta (s) por el ASEGURADO dentro de un plazo máximo de un año de haber ocurrido, pero nuncadespués de los tres meses siguientes a la renuncia, despido, retiro o deceso del trabajador, suspensión de la marcha regular de los negocios del ASEGURADO o a la fecha de! vencimiento de cita póliza". Vigencia de la Póliza X -------------------------- x ----------------------31.12.92 31.12.93 28.2 01.4 31.7 a. Cualquier siniestro que ocurra dentro del Período de vigencia y descubierto hasta el 31.12.93 estará cubierto. b. El asegurado denuncia el 31.03.94 (o sea a los 3 meses después del vencimiento) varios siniestros, ocurridos el 28.02.93, 01.04.93 y 31.07.93. Por lo indicado en el Art. 2°. de las condiciones de la Póliza estarán cubiertos los ocurridos el 01.04.93 y 31.07.93, pues se descubrieron dentro de los 12 meses de haber ocurrido sin exceder los 3 meses desde el vencimiento del seguro. El siniestro del 28.02.93 no estará amparado. Este seguro, como se ha dicho al inicio, cubre perdidas por actos de deshonestidad, es decir hechos cuyo objetivo sea el de permitir el enriquecimiento o ganancia licita de quien cometió el delito. De ninguna manera 31.12.94
cubrirá las pérdidas que sufra el Asegurado por errores, equivocaciones o incompetencia del empleado.
Una vez descubierta la pérdida, el Asegurado debe comunicar el hecho en primera instancia a la Cía. de Seguros en un plazo no mayor de 72 horas y luego denunciar ante las autoridades al servidor que cometió el acto de deshonestidad. Según el Condicionado de la Póliza, el Asegurado no debe hacer transacciones con el empleado culpable, sin consentimiento del Asegurador. Naturalmente, una vez que se descubre y denuncia el hecho donde se identifica plenamente al o a los culpables, la Compañía queda liberada de toda responsabilidad. La suma asegurada es el máximo de responsabilidad de la Compañía en caso de siniestro, pagando la pérdida resultante después de deducir los montos que el trabajador tuviera a su favor como sueldos, comisiones, participaciones, etc. Por ejemplo, si ocurre un siniestro por S/.9'000,000.00 (bajo una póliza con límite de S/,10'000,000.00) y el empleado tuviese comisiones por cobrar del orden del S/. 1'200,000.00, la pérdida se liquidará: S/. 9'000,000.00 menos comisiones indemnización _____ 1'200,000.00 S/. 7'800,000.00
De. acuerdo con el Art. 18°. si la pérdida excede de la suma asegurada, se procederá así: 14'000,000.00 Suma Asegurada Pérdida Comisiones por pagar S/. 10'000,000.00 a. 2'500,000.00 b.
Indemnización: la Compaña Aseguradora paga los S/.10'000,000.00 y el diente retiene los S/. 2'500.000.00, con lo cual recuperará S/. 12'500,000.00 de un total de S/.14'000,000.00.
Modalidades de Seguro: La póliza de Seguro de Deshonestidad se presenta bajo tres modalidades:
1. Nominativo.- Se indican los nombres y cargos del personal por asegurar y la suma asegurada que se requiere para cada uno. El seguro nominativo entonces, puede ser individual o colectivo, y por regla general es aplicable a negocios pequeños. El descuento se aplica de acuerdo al numero total de trabajadores asegurados. 2. De Puestos o Cargos según las operaciones o giro del Asegurado, puede ocurrir que por la rotación constante del personal en determinada sección, se hace un tanto complicado individualizar a las personas a ser aseguradas, en cuyo caso se asegura la totalidad de puestos o cargos de dicha sección sin detallar los nombres de las personas. Por ejemplo: la sección Caja de una firma cuenta con -5 personas, pero al salir una de ellas de vacaciones se le reemplaza con un servidor que labora en Contabilidad. Paralelamente, el Cajero titular por enfermedad es reemplazado por un funcionario de la Gerencia. La sección Caja, no obstante estos cambios siempre cuenta con 5 personas. Igualmente puede suceder en Cobranzas u otra sección.
Bajo esta póliza, como ya se ha dicho, el Asegurado está obligado a cubrir a todo» los servidores de la sección, caso contrario, al momento de liquidar un siniestro, se aplicará la regla de proporcionalidad. "Al ocurrir una pérdida que pudiera dar lugar a un reclamo de acuerdo con los términos y condiciones de esta Póliza, el Asegurado deberá identificar al TRABAJADOR O TRABAJADORES responsables. La COMPAÑÍA no será responsable por una proporción mayor de tal pérdida de aquella que existe entre el número de TRABAJADORES correspondientes para los cargos asegurados y el numero de TRABAJADORES que ocupan dichos cargos al momento de la pérdida". El límite asegurado bajo ésta modalidad, es "único y global" así estén involucrados uno o más trabajadores del mismo puesto (colusión) y por lo tanto la responsabilidad de la Compañía, no será mayor a la indicada para el cargo respectivo. Veamos: Sección Caja : 5 servidores: Límite global S/. 10'000,000 Cobradores : 3 servidores: Límite global 5'000,000 Vendedores 6 servidores: Límite global 2'500,000 Si uno de los cajeros desfalca por S/. 25'000,000.00 y se prueba que actuó solo, la Compañía responderá únicamente por S/.10'000,000.00. En cambio, si se prueba que en ese delito participaron un cajero, un cobrador y un vendedor, configurándose "colusión", la Compaña reconocerá: por el cajero S/. 10'000,000.00
A este monto se le deberán restar los beneficios sociales, etc. y luego el deducible. Deducible: 10% del monto indemnizable con un mínimo de US$100.00. Pagada una pérdida bajo esta modalidad de seguro, la póliza no se anula ni se reduce la suma asegurada. (Art. 6°. Cláusula). La tarifa establece un descuento que se aplica al total de la prima, o sea sobre el numero total de personas aseguradas. 3. Comprensivo (ComprehensiveBlanket Bond) Este tipo de cobertura es el más difundido en el mercado, ya que además de ser administrativamente más práctico para el cliente, tiene también ventajas tarifarias, como veremos en el ejemplo. Bajo esta modalidad se cubre a la totalidad de servidores de la empresa y, contrariamente a los otros tipos de cobertura, el límite es igual para todos los afianzados. Por lo tanto, no se permite asegurar sólo una parte del personal y/o con distintos límites; para ello están las otras formas. Para acogerse a ésta forma de aseguramiento, se requiere contar con no menos de:
15 servidores para empresas comerciales, de servicios o industriales. 50 servidores si se trata de empresas financieras o crediticias. Prima mínima: US$50.00
El deducible (mínimo) para riesgos comerciales, industriales y de servicios es del 10% del monto indemnizable con un mínimo de US $100.00, mientras que para el sector financiero y crediticio, es del 10% del monto indemnizable con un mínimo de US$200.00. Contrariamente a las otras modalidades, bajo el seguro comprensivo no es imprescindible señalar al servidor que cometió el delito, sin embargo, las pruebas de la comisión del acto delictuoso deben señalar hacia a algún servidor. Al respecto, transcribimos el Artículo 4°. de las Condiciones Especiales del Seguro Comprensivo. "Al ocurrir una pérdida que pudiera dar lugar a un redamo de acuerdo con los términos y condiciones de esta Póliza, el ASEGURADO deberá identificar al TRABAJADOR O TRABAJADORES responsables. En caso de no poder hacerlo, deberá demostrar que la pérdida ha sido causada por un hecho cubierto por esta Póliza y cometido por cualquiera de sus TRABAJADORES". Para establecer la prima, se requiere que se proceda a una aclaración de los cargos que desempeñan la totalidad de servidores de la empresa, sin señalar sus nombres (igual que el seguro de Puestos o Cargos). La clasificación es como sigue: Categoría "A": Están comprendidos en esta categoría aquellos trabajadores que durante el curso de sus funciones habituales en la empresa tienen acceso a los bienes y/o mercaderías de la misma, los mismos que manejan o custodian dinero, títulos y/o valores; los capataces y otros responsables del pago de salarios y/o jornales y del transporte de dinero, títulos ni valores, quedan comprendidos en esta categoría.
Categoría "B": Están comprendidos en esta categoría, aquellos trabajadores que durante el curso de sus funciones habituales en la empresa no tienen
acceso a los bienes y/o mercaderías de la misma, como tampoco manejan ni custodian dinero, títulos ni valores.
Categoría "C": Están comprendidos bajo esta s categoría los trabajadores manuales (obreros), capataces, mecánicos, operarios y similares, con excepción de aquellos trabajadores a que se refiere el segundo párrafo de la Categoría "A", Vigilantes: Si son servidores del Asegurado, se les clasifica en A. Si son contratados, se les clasifica en "A" sin descuento. El descuento se aplica sobre la prima resultante de cada categoría. AI final del año de seguro y para la renovación, el Asegurado deberá indicarla nueva composición del grupo, en el caso hayan ingresado o retirado algunos servidores. (Art. 3°. Cláusula). Al igual que en el seguro de puestos o cargos, el límite del seguro Comprensivo es por ocurrencia (o evento) y global. (Art. 6°. Cláusula). Al ocurrir una o más perdidas, la póliza continúa en vigor hasta su vencimiento y la suma asegurada no se reduce, lo que no sucede en el seguro individual (Art. 6°. Cláusula).
Cobradores, vendedores y/o cualquier otro trabajador que efectúe
Cajeros y/o empleados de la sección cobranzas que laboren
2. Descuento para Seguros de Grupo De 10 a 20 personas De 21 a 40 personas De 41 a 60 personas De 61 a 80 personas De 81 a más personas 10.00 20.00 25.00 30.00 35.00
Seguro 3 ”D" Esta forma de seguro ha venido Cobrando auge en los últimos anos, dado que reúne bajo una sola póliza dos coberturas que se obtienen en forma separada (Deshonestidad y Robo), con el agregado que bajo el "3D" el alcance del seguro de Robo tiene mayor amplitud que la poliza convencional y además, el "3D" ofrece dos coberturas adicionales que sólo son otorgadas por este seguro. Las Tres "D" significan: Deshonestidad, Desaparición, Destrucción. El seguro fue diseñado para cubrir contra Todo Riesgo, las perdidas sufridas por el Asegurado de dinero, valores y documentos en general de una empresa.
INDICE CAPÌTULO I SEGURO DE INCENDIO
1.1 Finalidad del seguro de incendio 1.2 La tarifa de incendio y líneas aliadas 1.3 Reglamento CAPITULO II SEGUROS DE RAMOS TÉCNICOS
2.1 Seguro de ingeniería car y montaje seguro contra todo riesgos para contratistas (car) normas de suscripción y tarifacion sección a información general advertencias generales 2.2 Seguro de montaje contra todo riesgo (EAR) 2.3 Seguro de ingeniería rotura de maquinaria 2.4 Seguro de ingeniería TREC 2.5 Seguro de ingeniería equipo electrónico 2.6 Seguro de equipo electrónico (E.E.) CAPITULO III 3.1Seguro de robo y/o asalto deshonestidad 3.2Seguro de deshonestidad frente a la empresa 64 50 25 30 36 40 42 45
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