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Timestamp: 2018-05-26 17:59:43+00:00

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INFORMATIVA RELATIVA ALL ISTITUZIONE DELLA COMMISIONE DI ISTRUTTORIA VELOCE (CD CIV) Ai sensi art.6 bis D.L n. 201 conv. L. - PDF
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1 INFORMATIVA RELATIVA ALL ISTITUZIONE DELLA COMMISIONE DI ISTRUTTORIA VELOCE (CD CIV) Ai sensi art.6 bis D.L n. 201 conv. L.214/2011 L art. 6 Bis del Decreto Legge n. 201, convertito nella Legge 214/2011, ha introdotto nel titolo V del TUB l art. 117 bis, avente ad oggetto la remunerazione degli affidamenti e degli sconfinamenti nei contratti di conto corrente e di apertura di credito. Il legislatore ha demandato al CICR l adozione delle disposizioni attuative dell art. 117 /bis. In attuazione di tale incarico il predetto Comitato ha adottato il Decreto Ministeriale n. 644 del Disciplina della remunerazione degli affidamenti e degli sconfinamenti in attuazione dell art. 117/ bis del TUB, pubblicato sulla G.U. del , ma entrato in vigore in data per espressa previsione dell art. 5 comma 5. L art, 117/bis contempla, per il caso di sconfinamento in assenza di affidamento ovvero oltre il limite del fido, la possibilità che i contratti di conto corrente e di apertura di credito prevedano, quali unici oneri a carico del cliente: - una commissione di istruttoria veloce, cosiddetta CIV; - un tasso di interesse debitore sull ammontare e per la durata dello sconfinamento. La CIV ha le seguenti caratteristiche: 1) è determinata, per ciascun contratto, in maniera fissa ed è espressa in valore assoluto. Possono essere applicate commissioni di importo diverso a contratti diversi a secondo della tipologia del cliente, consumatore o soggetto diverso da consumatore. In quest ultimo caso possono essere applicate, nello stesso contratto. commissioni differenziate a secondo dell importo dello sconfinamento, se questo è superiore ad 5.000,00; non possono essere previsti più di tre scaglioni di importo; 2) non eccede i costi mediamente sostenuti dall intermediario per svolgere l istruttoria veloce ed a questa direttamente connessi; 3) è applicabile solo a fronte di addebiti che determinano uno sconfinamento o accrescono l ammontare di uno sconfinamento esistente; 4) è applicata solo quanto vi è sconfinamento avendo riguardo al saldo disponibile di fine giornata. Il concetto di saldo disponibile è legato alla data disponibile, che indica il giorno a partire dal quale la somma accreditata può essere effettivamente utilizzata; pertanto è questo il parametro per individuare a fine giornata il saldo disponibile sul quale valutare l esistenza dello sconfinamento. Se lo sconfinamento è solo sul saldo per valuta non sono applicabili né la commissione di istruttoria veloce né il tasso di interesse sull ammontare e sulla durata dello sconfinamento prevista all art. 4 comma 1, lett. b del DM 644/2012. La commissione di istruttoria veloce non è dovuta quando; 1) nei rapporti con i consumatori ricorrono entrambi i seguenti presupposti:
2 - per gli sconfinamenti in assenza di fido, il saldo passivo complessivo anche se derivante da più addebiti è inferiore o pari ad 500,00: per gli utilizzi extra fido l ammontare complessivo di questi ultimi anche se derivante da più addebiti è inferiore o pari ad 500,00; - lo sconfinamento non ha durata superiore a sette giorni consecutivi; Questa esclusione opera per un massimo di una volta per ciascuno dei quattro trimestri di cui si compone l anno solare (1/1-31/3; 1/4-30/6; 1/7-30/9; 1/10-31/12). 2) nei rapporti con consumatori e non consumatori, lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento a favore della Banca; 3) nei rapporti con consumatori e non consumatori, lo sconfinamento non ha avuto luogo perché la Banca non vi ha acconsentito. La CIV, nei casi previsti, può essere applicata nuovamente anche su un addebito che ha accresciuto uno sconfinamento, per il quale era stata già effettuata una prima CIV. La Banca, con decorrenza , applica le seguenti commissioni di istruttoria veloce, già riportati sui fogli informativi in data : - Clienti non consumatori: 1 scaglione fino ad 5.000, scaglione fino ad ,00-20,00 3 scaglione fino ad ,00 Importo massimo addebitabile per trimestre 150,00 - Cliente consumatore: addebito fisso- 5,00 Importo massimo addebitabile per trimestre E prevista una franchigia sia per i clienti non consumatori che consumatori di 1.000,00. Le condizioni economiche sopra indicate saranno applicate in relazione alla qualifica di consumatore o di non consumatore in essere al momento dell addebito. La commissione è applicata in base alle soglie e nei limiti previsti dalla Legge e/o dalle autorità di settore. In caso di utilizzo da parte del Correntista, o comunque di addebito, di somme di denaro in eccedenza rispetto al saldo del conto corrente non affidato o rispetto al limite degli affidamenti concessi (sconfinamento), nonché al verificarsi di incrementi dello sconfinamento stesso, la Banca svolge una attività istruttoria urgente volta ad accertare le condizioni di merito creditizio per consentire l addebito. Tali casi si riferiscono a quelle situazioni per le quali viene effettivamente svolta una valutazione circa l autorizzazione o meno dello sconfinamento quali, ad esempio: pagamento titoli e effetti; esecuzione di ordini e disposizioni di pagamento;
3 pagamento deleghe fiscali; acquisto di strumenti finanziari; in corso contabilizzazione di un bonifico, giusta documentazione esibita alla Banca; in corso incasso a brevissima scadenza di un credito e/o mandato di pagamento da parte di enti privati/e/o pubblici o da parte di privati, per i quali deve essere fornita alla Banca idonea documentazione. ogni altro addebito consentito, previa valutazione del personale preposto, dalla Banca. La casistica non ricomprende i casi in cui non viene svolta alcuna attività istruttoria perché l addebito non è oggetto di valutazione preventiva da parte della Banca, la quale pertanto non lo può rifiutare. Ad esempio: addebiti insoluti; addebiti successivi a prelevamenti ATM ; addebiti successivi a pagamenti POS; addebiti per utilizzo Carte di Credito con rischio a carico Banca; addebiti spese; addebiti commissioni; addebiti di fatture insolute; addebiti RIBA insoluti; addebiti relativi a competenze cui conti anticipi. Indipendentemente dall effettuazione di una attività istruttoria la C.I.V. non viene comunque applicata qualora lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento a favore dell intermediario, come ad esempio nei seguenti casi: addebito di commissioni, canoni e competenze; pagamento rata mutuo. Resta fermo che l autorizzazione dello sconfinamento non pregiudica il diritto della Banca di rifiutare in futuro l autorizzazione di ulteriori operazioni richieste o di addebiti in eccedenza rispetto al saldo del conto corrente o rispetto al limite degli affidamenti concessi, anche qualora lo sconfinamento sia stato nel frattempo ridotto o eliminato per effetto di successive rimesse, come pure - in presenza di sconfinamenti il diritto di risolvere il rapporto e/o di attivare qualsivoglia iniziativa di recupero del credito. Determinazione costi dell istruttoria veloce In linea generale, principale obiettivo della fase di istruttoria è l adeguata valutazione del merito creditizio del prenditore, e dell eventuale garante, sotto il profilo reddituale, finanziario e patrimoniale onde determinarne la capacità di reddito, i fabbisogni finanziari attuali e prospettici nonché l evoluzione del mercato di riferimento ed il profilo strategico dei progetti di investimento. Nell attività di istruttoria veloce la Banca - in relazione alle urgenti necessità di disponibilità economica della clientela che comportano utilizzi in eccesso alle disponibilità esistenti in conto limita l attività istruttoria all esame sommario della complessiva esposizione del cliente,
4 procedendo alla consultazione di basi informative pubbliche (CERVED, Visure protesti) ed interne (S.A.R. ecc..), sostenendo dei costi imputabili sia alle spese vive sostenute per le interrogazioni, sia al tempo impegnato dal personale dipendente per esaminare e valutare le suddette risultanze. In particolare la quantificazione del tempo lavoro dedicato all analisi preventiva all autorizzazione ed i relativi costi valorizzati in euro risultano diversificati in relazione all entità degli sconfinamenti ed alla specifica categoria professionale di appartenenza degli organi delegati, preventivamente autorizzati alla concessione degli stessi, secondo quanto codificato nel vigente regolamento della Banca Struttura dei poteri delegati. Determinazione C.I.V. consumatori come consumatore viene definita secondo i seguenti criteri: in base al vigente regolamento Struttura dei poteri Delegati la possibilità di autorizzare sconfinamenti entro il limite di importo sopra individuato è attribuita al Direttore Generale, Al Responsabile Area Affari ed al Responsabile di Filiale; di tempo di 15/minuti/mezz ora; il costo orario del personale dipendente chiamato all effettuazione dell istruttoria su tali posizioni, di norma appartenente, sulla scorta del CCNL, all area professionale Dirigenti e/o Quadri (ex. Area e Livello) è pari ad. 51,89; interrogazioni : Interrogazione SAR (Scheda Andamento Rapporto)- costo medio non quantificabile Interrogazione CRIF (costo medio non quantificabile) delle suddette attività, riferite a sconfinamenti su rapporti perfezionati da soggetti consumatori, e, con delibera del CDA in data , ha quantificato un costo forfettario medio di 5,00. Determinazione C.I.V. non consumatori - 1 Scaglione fino ad 5.000,00 come NON consumatore viene definita secondo i seguenti criteri: in base al vigente regolamento della Banca Struttura dei poteri delegati la possibilità di autorizzare sconfinamenti entro il limite di importo sopra individuato è attribuita al Direttore Generale, al Responsabile Area Affari ed al Responsabile di Filiale; di tempo di 15 minuti/ mezz ora;
5 il costo orario del personale dipendente chiamato all effettuazione dell istruttoria su tali posizioni, di norma appartenente, sulla scorta del CCNL, all area professionale Dirigenti e quadri (ex. Area e Livello) è pari ad. 51,89; interrogazioni : Interrogazione CERVED (Costo medio 20,00); Interrogazione SAR (Scheda Andamento Rapporto)- costo medio non quantificabile delle suddette attività, riferite a sconfinamenti su rapporti perfezionati da soggetti NON consumatori, e con delibera del CDA in data ha quantificato per il 1 scaglione fino ad 5.000,00 un costo forfettario medio di 10,00. Determinazione C.I.V. non consumatori - 2 Scaglione fino ad ,00 come NON consumatore viene definita secondo i seguenti criteri: in base al vigente regolamento della Banca Struttura dei poteri delegati la possibilità di autorizzare sconfinamenti entro il limite di importo sopra individuato è attribuita al Direttore Generale, al Responsabile Area Affari ed al Responsabile di Filiale; di tempo di mezz ora - 1 ora; il costo orario del personale dipendente chiamato all effettuazione dell istruttoria su tali posizioni, di norma appartenente, sulla scorta del CCNL, all area professionale Dirigenti e/o Quadri (ex. Area e Livello) è pari ad. 51,89; interrogazioni : Interrogazione CERVED (Costo medio 20,00) ; Interrogazione SAR (Scheda Andamento Rapporto) costo medio non quantificabile Interrogazione CR - costo medio non quantificabile delle suddette attività, riferite a sconfinamenti su rapporti perfezionati da soggetti NON consumatori, e, con delibera del CDA in data , ha quantificato per il 2 scaglione fino ad ,00 un costo forfettario medio di 20,00. Determinazione C.I.V. non consumatori - 3 Scaglione fino ad come NON consumatore viene definita secondo i seguenti criteri:
6 in base al vigente regolamento della Banca Struttura dei poteri delegati la possibilità di autorizzare sconfinamenti entro il limite di importo sopra individuato è attribuita al Direttore Generale, al Responsabile Area Affari ed al Responsabile di Filiale; di tempo di 1 ora 1ora e 30 minuti; il costo orario del personale dipendente chiamato all effettuazione dell istruttoria su tali posizioni, di norma appartenente, sulla scorta del CCNL, all area professionale Dirigenti e/o Quadri (ex. Area e Livello) è pari ad. 51,89; interrogazioni: Interrogazione CERVED (Costo medio 20,00) ; Interrogazione SAR (Scheda Andamento Rapporto) - Costo medio non quantificabile; Interrogazione CR - Costo medio non quantificabile. delle suddette attività, riferite a sconfinamenti su rapporti perfezionati da soggetti NON consumatori, e con delibera del CDA in data ha quantificato per il 3 scaglione fino ad un costo forfettario medio di 50,00.

References: art.6
 art.6
 art.6
 art.6
 art. 6
 art. 117
 art. 117
 art. 117
 art. 5
 art. 4