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AUTOS sigue. siendo el motor. Óscar Pozo, director de Automóviles.
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Pilar Salazar Páez
1 NÚMERO 16 JUNIO Punto de encuentro Cómo mejorar la atención al cliente para evitar que se vaya Óscar Pozo, director de Automóviles AUTOS sigue siendo el motor Más a fondo Los corredores pierden negocio en la nueva producción de algunos ramos In situ La futura Directiva de Mediación modificará la remuneración de los corredores2 Si eres corredor de seguros decide qué contenidos quieres leer en la revista digital PymeSeguros Si no quieres dejar que los demás decidan por ti, indícanos los temas que te interesan: Mándanos las preguntas que quieres que se hagan en la entrevista (el tema del mes de septiembre es Crédito). Dinos los asuntos que quieres que se traten en la mesa redonda. Da a conocer tus acciones de RSC. Infórmanos de las innovaciones que conozcas en el sector asegurador. APORTA TUS SUGERENCIAS EN LA SECCIÓN CORREDORES DE SEGUROS DE LA WEB3 Cambiar, mejorando En los momentos de crisis se producen los grandes cambios. Y Autos es un de los ramos que está pasándolo peor, debido a la reducción de negocio que está produciendo la lucha de precios. Sin embargo, todo parece indicar que va a llegar pronto a su fin por la aparición de tres variantes: que la bajada de la siniestralidad toque suelo, la publicación del nuevo baremo de indemnización y la entrada de Solvencia II. Todas ellas a la vez o una a una, dependiendo de cuando se vayan implantando, harán que la política de solo por el precio que impera en los seguros de Autos, vaya cambiando. De hecho, cada vez se está generalizando mas la incorporación de los productos flexibles (en los que se puede elegir las coberturas) y pronto lo hará el pago por uso (que ya está realizando Mafpre). Ambos ayudan a los mediadores a vender este seguro aportando su asesoramiento. Además, los corredores no quieren dejar pasar el auge que está teniendo Internet en la venta de este ramo. Por eso, algunos han creado, junto con E2000, Segurauto. Se trata de una nueva plataforma de venta de los seguros de Autos por la Red, que aporta el asesoramiento de los brokers (ver la sección Innovando). Editorial Siempre pensando en el cliente, que es lo mas importante para los corredores, tanto las aseguradoras como los brokers están redoblando sus esfuerzos para evitar que se vayan. Por eso, han vuelto al trato cara a cara a la vez que se están adaptando a las nuevas vías de comunicación (Facebook, WhatsApp, correo electrónico...), según explicaron en Punto de Encuentro. No obstante, llegan momentos duros en cuanto a la competencia, como así lo indica la DGSFP en su informe sectorial de En él se llama la atención sobre el repunte que está teniendo la bancaseguros en la nueva producción de algunos ramos de No Vida. Aunque los brokers cada vez se están abriendo mas a la venta de otros productos, como el caso de los seguros de Vida. Por otro lado, habrá cambios muy pronto con la publicación de la nueva Directiva de Mediación de Seguros (IMD II). Entre las medidas mas controvertidas está la remuneración de los corredores. Una vez que entre en vigor la IMD II, solo podrá cobrar honorarios en los productos de Vida y deberá informar siempre de la comisión que reciben en No Vida. Carmen Peña Directora de Pymeseguros 034 Sumario Staff DIRECTORA CARMEN PEÑA PERIODISTA AITANA PRIETO ÁREA COMERCIAL ROBERTO PEÑA INTERACTIVIDAD DIGYTALIA MAQUETACIÓN Y DISEÑO ESTUDIO 9C FOTÓGRAFA IRENE MEDINA BANCO DE IMÁGENES FOTOLIA 10 Punto de encuentro Cómo mejorar la atención al cliente para evitar que se vaya 4 Número 16 Junio ISSN Difusión gratuita C/ JUAN PASCUAL, 21-4º B MADRID TF: Hablando claro Óscar Pozo, director de Automóviles: Autos sigue siendo el motor de Reale 16 En busca de financiación Las cooperativas de crédito, solventes y dispuestas a prestar dinero5 24 In situ La futura Directiva de Mediación modificará la remuneración de los corredores 62 Bajo el peso de la ley Uso del vehículo para cometer delitos dolosos 03 Editorial Cambiar, mejorando 28 Productos Los últimos seguros del mercado 36 Al día Noticias de economía y de seguros 70 Rincón de lectura Libros útiles para la empresa 66 Algo más que negocio La RSC forma parte de la estrategia de negocio de Eos Risq España Más a fondo Los corredores pierden negocio en la nueva producción de algunos ramos 68 Innovando Segurauto, avanzando con el cliente6 Hablando claro Óscar Pozo, director de Automóviles de Reale Seguros AUTOS sigue siendo el 6 Aunque Reale está intentado, desde hace unos años, equilibrar su cartera, Óscar Pozo dice que Autos sigue siendo nuestro motor, pues aporta más de la mitad de su negocio. Por eso, se está muy atento a los cambios que están por venir, como la entrada de Solvencia II o la publicación del nuevo baremo, que harán subir los precios. En el tema de productos se vislumbra la generalización de los seguros a la carta y el pago por uso. Autos bajó casi un 2,3% el pasado año, según ICEA Cómo se está comportando este año? Este año se está comportando peor incluso que en 2011, pero esperábamos que fuera así. El año pasado cerró con un decrecimiento del 2,29% y según los últimos datos que da ICEA a cierre de mayo, se estima un decrecimiento de casi el 5%. Eso se debe solo a la bajada de primas o también se está reduciendo el número de pólizas? Esos datos se refieren a la facturación, que se está reduciendo por dos causas. Por un lado, porque la prima media de la nueva producción está bajando mucho (en algunas compañías, entre Lo importante es vender mucho y de forma rentable el 12% y el 8%). Por otro lado, está el efecto que mas pesa en ese decrecimiento: cada vez nos cuesta mas retener la cartera porque ahora los clientes son mas proactivos a la hora de buscar un7 motor de Reale mejor precio para su seguro. Esos dos efectos juntos provocan que haya una bajada en la facturación. Las pólizas siguen siendo las mismas? En teoría sí. No se venden coches, que es lo que puede producir nuevas pólizas, y eso produce un cambio de cromos entre las aseguradoras. seguir ganando dinero con Autos tendrán que incrementar el precio. La tercera variable es Solvencia II. Cuando se implante, se será mas exigente con todas las compañías a la hora de seleccionar riesgos, establecer primas, etc. Con lo cual, habrá mas prudencia a la hora de poner precios y todo estará valorado en su justa medida. Hay mucha gente que sigue demandando tener una persona delante, que le trasmita seguridad Hasta cuándo la lucha de precios en Autos? Bajo mi punto de vista hay tres variables para hacer que se produzca un cambio de tendencia. La clave está en saber si se van a producir a la vez o una tras una. La primera de ellas es la frecuencia siniestral. Desde hace años, se está produciendo un descenso de los accidentes por la labor de concienciación en la conducción que han realizado los distintos gobiernos. Además, la situación económica por la que estamos pasando, hace que el uso del vehículo sea menor. Pero la frecuencia siniestral tiene un suelo donde ya no es posible bajar mas. Cuando estemos en él, y ya estamos llegando, no se podrá reducir mas la prima. La segunda variable importante es la publicación del próximo baremo de indemnización. Cuando salga a la luz, provocará probablemente un incremento de primas porque va a hacer que el coste medio de los siniestros personales se incremente de forma significativa. Por lo tanto, si las compañías quieren Autos es un ramo muy atomizado. Cómo influye eso en la evolución de este negocio? En Autos, las 13 ó 14 primeras compañías del ramo tienen el 90% del negocio. Eso permite conocernos muy bien entre todas y estar muy atentos a lo que hacen las demás aseguradoras, para reaccionar a tiempo. Las compañías están en constante movimiento, no están anquilosadas. No obstante, seria deseable que hubiera mas dispersión desde el punto de vista competitivo en el tema de innovación, de hacer cosas distintas. El año pasado Reale ganó un puesto en el ranking de Autos... Nuestra posición en el ranking nos preocupa relativamente, aunque no voy a negar que nos hizo ilusión avanzar un puesto el año pasado porque, a pesar de la bajada del sector, nosotros prácticamente ni subimos ni bajamos. Fuimos de las pocas compañías que nos quedamos prácticamente a cero 078 Hablando claro y eso nos hizo avanzar un puesto en el ranking. Pero nuestra prioridad es la rentabilidad. No nos importa, aunque nos dolería, perder un puesto si es a cambio de ganar mas dinero. El ranking mide la facturación y vender es muy fácil si lo regalas, pero lo importante es vender mucho y de forma rentable. El pago por uso es una buena manera de asegurar unos riesgos que de forma tradicional no funcionan 8 Qué importancia tiene el ramo de Autos en Reale? Actualmente sigue teniendo mucha importancia. Reale tradicionalmente ha sido una compañía de Autos y Particulares y las compras que ha ido realizando eran compañías que tenían mayoritariamente Autos en su cartera. Pero en los últimos años, con muy bien criterio, ha intentado equilibrar la cartera y por eso se está potenciando mucho empresas, RC, Vida... Pero hoy por hoy, Autos sigue siendo el motor de Reale, ya que supone un poco mas de la mitad del negocio de la aseguradora. Últimamente están saliendo productos de Autos cuya característica principal es la flexibilidad, en la que se elijen las coberturas que se quieren. Es la tendencia de futuro? Es verdad que están saliendo productos mas flexibles pero no creo que, hoy por hoy, el cliente lo valore demasiado porque se fija básicamente en el precio. Por eso, el hecho de que se pueda quitar o poner coberturas no tiene tanto valor como realmente podría tener. Quizá dentro de dos o tres años, cuando la situación esté mejor, va a ser la tendencia y hacia donde todas las compañías van a ir. Alguna aseguradora tiene el pago por uso. Piensa que poco a poco se va a ir generalizando? En España solo lo está haciendo Mapfre con Ycar. El resto de aseguradoras estamos viendo posibilidades y es algo que no descartamos. Pero ahora no es el mejor momento para sacar un producto de este tipo porque supone una inversión inicial importante y estamos en un periodo de ahorro de costes. Por otro lado, en este país todavía cuesta asimilar que te van a instalar un dispositivo que te controla. Además hay que aprender a valorar esos datos para utilizarlos en la tarificación y eso te lleva un par de años.9 No obstante, considero que es una buena manera de asegurar unos riesgos que de forma tradicional no funcionan bien, porque no sabemos calibrarlos. Por ejemplo en Mapfre, la póliza va dirigida a los jóvenes, un segmento complicado por su alta siniestralidad. Es una forma de hacer que un segmento, que aparentemente no es rentable, se convierta en rentable. Realmente van a contratar esa póliza aquellos jóvenes que no les importe que les pongan ese dispositivo porque piensan que van a hacer una conducción responsable. Creo que es una modalidad en la que mas tarde o mas temprano entraremos todos. Hay experiencias a nivel internacional (en Reino Unido o en Francia) que son muy interesantes. En Italia es el estado el que se está planteando la posibilidad de poner estos dispositivos como algo obligatorio para saber quién hace una conducción responsable. La prima media de la nueva producción está bajando hasta un 12% en algunas compañías Al lado del corredor Reale es una aseguradora que apuesta por el corredor. Según comenta Óscar Pozo, director de Automóviles de la entidad, vemos al mediador como un socio. Lo único que les piden es que sean verdaderamente profesionales y realmente estén comprometidos con la entidad. A cambio nosotros apostamos 100% por ellos y les ayudamos a vender. Para eso, estamos en constante contacto, les visitamos, nos preocupamos por saber qué necesitan. Para facilitar esta labor, tenemos una política descentralizada, en contra de lo que está haciendo el resto de compañías. Hay mas de 50 sucursales distribuidas por toda España para estar en contacto con estos profesionales. Eso nos permite estar a pie de campo con los mediadores para escuchar de primera mano lo que te quieren contar. En estos momentos, el canal de corredores aporta algo mas de la mitad del negocio de Reale y Óscar Pozo explica que quieren potenciar el negocio de los agentes para que se equilibre hasta el 50%. Pero eso no significa, aclara el director de Autos, que le estemos quitando negocio a los corredores, sino que estamos haciendo trabajar mucho a las agencias para que sean capaces de vender tanto como los brokers. Recientemente se ha dado a conocer la próxima salida de Segurauto. Qué opina de este tipo de iniciativas por parte de los corredores para vender seguros de Autos en Internet? Internet es una herramienta mas para vender seguros. Los corredores, evidentemente, se tienen que reinventar y aprender a hacer cosas nuevas. La Red es otro escaparate mas. Por eso, me parece bien que tengan presencia en todos los espacios que crean oportunos. El cliente que compra por Internet es porque está acostumbrado a adquirir cosas en la Red y el seguro es una mas y jamás se le ocurrirá pasar por ninguna oficina a hacer alguna operación. Y al revés, también ocurre que hay mucha gente que sigue demandando tener una persona delante, que le trasmita seguridad. CARMEN PEÑA FOTOS: IRENE MEDINA 0910 Punto de encuentro Cómo mejorar la atención AL CLIENTE para evitar que se vaya Mariano Peris Alfredo Schiavelli Ana Muñoz José Antonio García Pantoja 0 El axioma el cliente es el rey toma mas fuerza en los momentos de crisis por los que atravesamos. Esto está provocando que éste cada vez sea mas exigente. Ana Muñoz, socia directora de la correduría Ponce y Mugar, confirma que eso es así. Se nos exige una respuesta y una resolución inmediata. Esa exigencia ha llevado a modificar los productos. José Antonio García Pantoja, director del área Canal Corredores y Otros Canales de Generali, comenta que antes te compraban lo que tú habías diseñado. Ahora, el cliente tiene una capacidad de decidir servicio, atención, productos.... Sobre este tema, Mariano Peris, director general de Peris Correduría de Seguros, añade que el problema es que el cliente percibe el seguro como un commodity que hay que abaratar en la medida de lo posible. Volver al bis a bis El hecho de que haya mas operadores ofreciendo el seguro mas barato, según Alfredo Schiavelli, director regional de zona En estos momentos, ofrecer una buena atención al cliente es importantísimo si no lo quieres perder. Por eso, tanto los corredores como las aseguradoras están redoblando sus esfuerzos: se ha vuelto a un trato mas personal con él, se han creado nuevas vías de comunicación (mail, móvil, redes sociales...), se realiza una fidelización activa apoyada por la aseguradora, se da una atención especializada... Todo para conseguir que el cliente no se vaya. centro del área de Mediadores y Socios de Liberty Seguros, nos obliga, mas que nunca, a estar encima de nuestros clientes en la renovación de la póliza. Quien no lo haga está en un riesgo de perder negocio. Ana Muñoz, también cree que hay que redoblar esfuerzos. La venta tradicional se basa en la confianza entre el cliente y el corredor. El bis a bis y la cercanía siempre han sido uno de nuestros puntos fuertes. Ahora los clientes tienen una mayor formación y saben mejor lo que quieren, que se agradece ciertamente, nosotros tenemos que hacer valer que so-11 mos los especialistas y que ellos deben confiar en nuestro análisis. Hay que hacerle entender al cliente que una vez que nos expone sus necesidades, los corredores somos los que buscamos las distintas opciones que mas le conviene. Y eso se hace mucho mejor en el bis a bis. El director general de Peris Correduría de Seguros, plantea otro reto: el sector no ha transmitir bien la importancia de un mediador ni la relevancia de una aseguradora importante. Por eso, te ponen en pie de igualdad cualquier oferta basándose en la prima. Hay modelos de venta que se basan solo en la nueva producción y no cuidan al cliente y les va bien porque hay un perfil de cliente que busca precio. A este respecto, la socia directora de la correduría Ponce y Mugar dice que no creo que sea cliente de una correduría aquel que se plantea cómo pagar menos en su coche. Porque el que entra por precio, sale por precio. Nosotros debemos de comunicar ese valor añadido que damos al cliente en cuanto a especialización. Estoy totalmente de acuerdo que no hemos sabido transmitir que somos la prolongación del cliente. Schiavelli también comenta que hay que establecer un contacto con el cliente y estar encima de él para hacerle valer el asesoramiento. Nos encontramos a veces que un asegurado se marcha porque en los últimos cuatro años no hemos contactado con él porque no ha tenido ningún problema. Y se ha ido no porque se haya enfadado, sino porque se ha cruzado otro en el camino y le demostró que podía serle útil. Venta cruzada Una de las asignaturas pendientes del sector, según José Antonio García Pantoja, es la venta cruzada. El índice de penetración de los seguros es de 1,4 ó 1,5. Para mi, la persona que te compra una póliza no es un cliente, es un comprador casual Ahora los clientes tienen una mayor formación y saben lo que quieren, pero nosotros tenemos que hacer valer que somos los especialistas y que ellos deben confiar en nuestro análisis. Ana Muñoz o puntual. Es curioso que seamos capaces de hacer muchos esfuerzos por conseguir clientes nuevos y no incidamos más proactivamente en obtener otras pólizas con los que ya tenemos en cartera. A veces hablamos de miles de clientes que solo han comprado una. Según Alfredo Schiavelli, la venta cruzada exige una reestructuración de la mentalidad del corredor con respecto al trato con el cliente. Nosotros pusimos en marcha hace seis años un CRM justamente para poder potenciar la venta cruzada y no se ha utilizado demasiado porque hay muy pocas corredurías que tengan un departamento de clientes. Todos comentamos el tema de la importancia en la venta cruzada pero cuando llega la hora de ponerlo en marcha, no hay nadie que se encargue de ello. Eso implica que le puede caer a cualquiera, incluso al que no sabe vender y la venta cruzada es incluso mas importante que la que se realiza por primera vez. Mejorar la atención al cliente Para poder mejorar la atención al cliente, el director del área Canal Corredores y Otros Canales de Generali, propugna unir fuerzas para hacer una segmentación de clientes. Hay que ver la penetración que se tiene y saber cómo es (urbano, mayor...). Tan- 1112 Punto de encuentro 2 to en la aseguradora como en la mediación se está tratando de saber hábitos de compra. Una vez identificado el cliente, se debe apostar por el integral. Nosotros estamos trabajando mucho con la retención de clientes porque entendemos que adquirir una póliza nueva nos cuesta mas que mantenerla. Desde hace año y medio estamos aplicando una fórmula que llamamos la fidelización activa. Ésta consiste en ayudar a los corredores en la fidelización del cliente porque muchas veces no tienen los recursos necesarios para, en un determinado momento, dirigirse al cliente, captarlo, detectar cómo está su ánimo cuando llega la renovación... Esto lo estamos haciendo desde hace un año de acuerdo siempre con los mediadores. Llamamos a los clientes para detectar cuáles son sus necesidades y si percibimos que no va a renovar, avisamos al mediador para que lo sepa. Si el problema es la falta de liquidez, buscamos fórmulas de financiación para que el corredor se lo ofrezca al cliente. Se hace un pago financiado en tres o cuatro meses. Mariano Peris cree que la atención al cliente mejora si lo segmentamos. Nos tenemos que empezar a tomar en serio la segmentación y decidir a qué cliente queremos ir. Si el cliente tiene la sensación de que el precio es adecuado, prefiere tenerlo todo con la misma persona. Nosotros le podemos dar un precio tan bueno o mejor que un tarificador, pero lo que es necesario es que él lo perciba. Schiavelli piensa que es muy importante asumir que el escenario ha cambiado completamente. Las aseguradoras necesitamos ser mas ágiles a la hora de confeccionar los productos. Es curioso que seamos capaces de hacer muchos esfuerzos por conseguir clientes nuevos y no seamos más proactivos en obtener mas pólizas con nuestros clientes. José Antonio García Pantoja Porque, a lo mejor, los seguros que comercializábamos antes ya no dan la respuesta que se requiere. Errores subsanables Para dar un buen servicio al cliente es necesario que las pólizas se emitan correctamente. Sin embargo, el director general de Peris, dice que se están produciendo fallos. En pymes, por ejemplo, muchas pólizas se emiten con errores. Ana Muñoz lo corrobora: nosotros lo hemos analizado y en el último año, en un 60% de los casos hay que escribir a la aseguradora para que varíen algo y, en ocasiones, hasta por dos veces. Creo que el problema es que trabajamos muy deprisa todos. La causa, explica el representante de Generali, es que cada vez hay mas cosas que hacer y los recursos siguen siendo los mismos en época de crisis. En este tipo de errores no está excluida la actuación de los corredores. Peris indica que antes, cuando había un cuestionario, rellenabas las 16 casillas que tenía. Pero ahora, como mandas la información en un mail, hay veces que olvidas incluir ciertos datos. Por su parte, Alfredo Schiavelli piensa que la mejora del servicio tiene que pasar por una mayor cercanía con el corredor, para que se sienta arropado. Y el departamento de suscripción debe utilizar a profesionales con una gran especialización. El mediador demanda que haya un profesional detrás del teléfono. Antes tenías la persona que suscribía, la que revisaba la suscripción...13 y ahora todo lo lleva la misma persona. Pero puedo decir que estadísticamente los errores son mínimos. Un profesional al otro lado del teléfono Sobre el tema de contar con un profesional al otro lado del teléfono la socia directora de la correduría Ponce y Mugar comenta que es esencial. En los seguros de pymes es importante contar El contestador te pone de mal humor porque hay cosas que no le puedes decir a una máquina Alfredo Schiavelli con una persona que entienda perfectamente lo que le dices y que no tengas que mandarle las cosas tres veces, porque es un desgaste adicional e innecesario. Mariano Peris opina igual: el cliente busca una respuesta inmediata. Por eso quiero tener en la aseguradora un interlocutor con el que pueda contar para buscar una solución racional. Ana Muñoz añade que cuando la aseguradora te pregunta por qué ha bajado el negocio con ellos, no entienden que los corredores no tenemos tiempo para que se formen las personas que van entrando nuevas. Nuestro negocio no nos lo permite. Los clientes quieren una resolución inmediata y nosotros tenemos que poner a cubierto nuestro negocio. El representante de Liberty expone que para intentar dar esta respuesta en el área de oferta hemos hecho que los técnicos trabajaran al lado de las personas de marketing para que pudieran innovar descubriendo qué busca el cliente. Por su parte, García Pantoja afirma que estamos intentando perfeccionar el servicio mediante la especialización. Tenemos las delegaciones territoriales para estar mas cerca de los mediadores y para mejorar esa calidad. En este sentido, Mariano Peris reconoce la mejora. Cada vez existe una mayor colaboración. Por ejemplo, en el área de particulares las pólizas las envía directamente la aseguradora porque ganamos dos días. Al teléfono, máquinas o personas? Las empresas mas valoradas son las que responden rápido al teléfono. Pero cómo se combina esto, con el uso cada vez mas generalizado del contestador automático que va derivado de un departamento a otro? En Liberty lo tienen muy claro, prefieren tener personas contestando el teléfono. De hecho, como señala Alfredo Schiavelli hemos elaborado un anuncio sobre el problema de comunicar con máquinas. El contestador te pone de mal humor porque hay cosas que no le puedes decir a una máquina. Nosotros no tenemos sucursales y apostamos por una buena atención telefónica. Uno de nuestros objetivos es que el teléfono no puede sonar más de tres llamadas. Eso nos proporciona una diferenciación. Sin embargo el representante de Generali no es de la misma opinión: Lo realmente importante es que al final se preste el servicio, aun reconociendo que en ocasiones las respuestas por medio de telefonía informatizada son poco afortunadas e incluso a veces pueden ser enervantes para el cliente que busca una respuesta totalmente adaptada a su necesidad puntual. No obstante, la parametrización aporta rapidez en la respuesta y permite altos niveles de eficiencia. hay que buscar un equilibrio entre los diferentes modelos. La socia directora de la co- 1314 Punto de encuentro La gente al final quiere ser fiel. Nosotros le podemos dar un precio tan bueno o mejor que un tarificador, pero lo que es necesario es que él lo perciba. Mariano Peris 4 rreduría Ponce y Mugar cree que ahí se podría innovar. No me importa pulsar el 4 para siniestros, pero quiero que cme atiendan y no me digan que están todos ocupados y que llame mas tarde. José Antonio García Pantoja apunta que estamos estudiando alternativas para mejorarlo. Por ejemplo, con un call me back, que facilita al cliente que te pueda dejar su teléfono y nosotros le llamamos. También tenemos la líneas por Internet donde el cliente puede mandar una consulta y personal de la compañía se pone en contacto con él después. Mas vías de contacto Las nuevas tecnologías presentan un escenario completamente diferente porque existen mas vías de comunicación con el cliente. José Antonio García Pantoja afirma que puede contactar contigo a través de smart phones, mails, redes sociales... Eso te permite un mejor servicio. Pero es conveniente realizar encuestas de calidad para ver cómo percibe lo que estás haciendo. Ana Muñoz dice que estamos en la era de la tecnología y de la inmediatez. A mi me da igual si contacta conmigo a través de Facebook, correo electrónico, móvil, whatsapp... Mi responsabilidad radica en que yo debo darle la respuesta con la máxima celeridad posible. Todo esto nos mete en el mundo del estrés del servicio. Schiavelli indica que en alguna ocasión me ha ocurrido que se manda un mail dando una respuesta pero luego no se sigue esa resolución. No se busca el retorno de información con el mail y eso a veces desespera a la gente. Está claro que Facebook u otras redes sociales son una buena herramienta para comunicar determinados temas con los clientes, para escucharle y para ser escuchado. El papel de las redes sociales no es substituir el contacto personal, sino complementarlo. En Facebook es posible que la empresa esté mas expuesta porque cuando existe una crítica, la ve todo el mundo. Muñoz explica que cuando una queja sale en Facebook por mucho que tengas la habilidad de solventarla no todo el mundo que lee la queja, lee la resolución y eso es un peligro. Por eso, yo prefiero el bis a bis para solucionar un problema. Internet permite al asegurado poder contactar con su corredor a cualquier hora y se espera que, como máximo, se conteste en el día. Da la sensación de que cada vez se exige mas y mas. García Pantoja explica que la clave está en la proporcionalidad, pero quién la marca? Está claro que si es algo urgente hay que dar una solución inmediata al cliente. Pero hay quien escribe un mail con una consulta ordinaria y quieren una respuesta inmediata. Peris piensa que no hay que ponerle límites, pero hay que ser racional porque el 99% de los clientes son razonables. Ana Muñoz también está convencida de que hay que racionalizar el servicio y contestar al cliente por la vía que mejor permita la explicación. Porque a través de un SMS no puedes explicar ni un producto, ni la gestión de un siniestro. Para leer más sobre la mesa redonda pulse aquí CARMEN PEÑA FOTOS: IRENE MEDINA15 Fotografía Profesional Comunicacion Prensa Foto corporativa Reportaje... Irene Medina www. irenemedina.com16 En busca de financiación Las cooperativas de crédito, solventes y dispuestas a prestar DINERO 6 Pocas empresas se plantean solicitar dinero a las cooperativas de crédito. Sin embargo están desarrollando una importante labor en este periodo de crisis con su apoyo a las pymes y autónomos. En 2011, concedieron ,7 millones de euros, frente a los millones de euros de Por eso, desde la Unión Nacional de Cooperativas de Crédito (UNACC) donde están asociadas la totalidad de cooperativas de crédito que existen en España reivindican nuestro modelo de banca y el papel que está jugando en esta crisis en el apoyo a las pymes. Desde UNACC confirman que no existe una cuantía exacta para conceder el crédito. La cantidad depende de las necesidades y proyectos que surjan, siempre teniendo en cuenta el perfil de riesgo del cliente. Las cooperativas de crédito han mantenido prácticamente constante la política de financiación en los últimos años. Son entidades que cuentan con unos ratios de capitalización potentes, con gran liquidez, una importante base societaria y con una mínima dependencia de los mercados. La banca cooperativa está presente en toda la península ibérica con las 74 entidades que existen en este momento. De ellas, 30 se encuentran englobadas en los 4 grupos cooperativos del sector: Cajamar, CRM, Ibérico y Solventia. A pesar de la inestabilidad tanto económica como normativa, explican desde UNACC, somos de las pocas entidades de crédito que han mantenido prácticamente constante la política de financiación en los últimos años sin olvidar la filosofía de negocio. Eso nos permite tener una cartera de crédito que ha crecido un 6% desde el inicio de la crisis. En un momento, señalan desde UNACC, en el que algunas entidades están abandonando con sus oficinas algunas regiones, las cooperativas de crédito están llamadas a evitar esa17 Una cooperativa de crédito es una entidad de crédito autorizada para captar fondos reembolsables del público, por ejemplo, en forma de depósitos. Esto significa que puede recibir dinero de socios y clientes en general, con la obligación de devolverlo en la forma pactada, y utilizarlo para conceder préstamos o créditos. Su característica principal es su proximidad al socio y al cliente, el conocimiento Qué es una cooperativa de crédito? del medio socioeconómico en el que desarrollan su actividad y la vinculación territorial y sectorial. Los depósitos de socios y clientes en una cooperativa de crédito están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos como pasa con los que se efectúan en los bancos y las cajas de ahorro. El importe garantizado máximo de los depósitos es de euros por cada titular, con independencia del número y clase de depósitos que tenga en la cooperativa de crédito. Para buscar las oficinas de las cooperativas de crédito solo tiene que utilizar la nueva herramienta web de UNACC que pone al alcance del usuario más de oficinas de las cooperativas de crédito, con más de empleados. La banca cooperativa tiene cuotas de mercado en crédito superiores al 25% en un gran número de provincias exclusión financiera. Este apoyo prestado repercute en la confianza que nuestros socios -similares a los accionistas de un banco- tienen en cada una de nuestras entidades. Su número no ha hecho más que crecer durante el último lustro, pasando de los 2 millones de 2007 a los casi 2,5 millones de 2011, lo que supone un incremento de más del 20% en tan sólo cinco años. Un buen comportamiento En la última Asamblea General anual de UNACC, celebrada el 6 de junio de 2012, el presidente de la patronal, Carlos Martínez, dijo que a pesar de que el desgaste de los cinco años que llevamos de crisis se ha dejado sentir en las cuentas de resultados, nuestras entidades cuentan con unos ratios de capitalización potentes, con gran liquidez, una importante base societaria y con una mínima dependencia de los mercados. Este sector se encuentra en una mejor posición que el resto del No existe una cuantía exacta para conceder el crédito. Depende de las necesidades y el perfil de riesgo del cliente sistema bancario porque cumple sobradamente las exigencias de solvencia del Ministerio de Economía y el Banco de España y ninguna de sus entidades está requiriendo dinero público. La prudente política de financiación de las cooperativas de crédito las ha llevado a ser las entidades financieras españolas con menor tasa de morosidad durante la crisis. Desde UNACC se dice que dentro de nuestro sector existe un férreo control de la morosidad. Los datos demuestran que en el ámbito local las cooperativas son, en muchos casos, las entidades preferidas por las empresas y autónomos. Eso las permite exhibir cuotas de mercado en crédito superiores al 25% en un gran número de provincias. 1718 8 Más a fondo Seguros y fondos de pensiones. Informe 2011 PIERDEN Los corredores NEGOCIO en la nueva producción de algunos ramos La distribución de los corredores sigue estando sobre todo en el negocio de No Vida. Pero el Informe Seguros y fondos de pensiones elaborado por la DGSFP advierte que en nueva producción se está produciendo una ligera remontada del canal bancaseguros. Sobre todo en Enfermedad y Pérdidas Pecuniarias Autos supone el 36,75% de las primas Diversas, que ya es el canal mas comercializadas por los corredores elegido, y en Multirriesgos Hogar donde es el segundo canal de la nueva producción, después de los agentes. No obstante, cabe reseñar que la mediación está adquiriendo mas negocio en Vida. El informe Seguros y fondos de pensiones elaborado por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), solo tiene en cuenta la información de los corredores y corredurías que están registrados en la DGSFP. En este ámbito, según indica el informe a 31 de diciembre de 2011, siguiendo la tendencia de años anteriores, se había producido un descenso de 10 corredores de seguros, personas físicas, respecto a 2010 (año en el que estaban inscritos 910) para ejercer la actividad con ámbito nacional. Sin embargo, las corredurías experimentaron un crecimiento, pasando de los a los el año pasado. En total, los corredores y corredurías inscritos en la DGSFP en 2011 son 3.025, 19 mas que el año anterior. También durante el ejercicio de 2011 continuó la constitución de uniones temporales de empresas de correduría de seguros, fundamentalmente con el objetivo de concurrir como licitadoras en los contratos de las Administraciones Públicas. En este sentido, se inscribieron 4 nuevas uniones temporales de empresas, y se canceló la inscripción de 2, resultando un número total de 34 uniones temporales inscritas al final de dicho ejercicio. Por otra parte, durante 2011 se inscribieron 3 nuevas agrupaciones de interés económico, por lo que figuraban inscritas a finales del ejercicio de referencia un total de 10 agrupaciones de empresas de correduría de seguros.19 Los mediadores pierden negocio en la nueva producción Los mediadores tradicionales de seguros (agentes más corredores) con un 41,78% y los operadores bancaseguros con un 38,15%, son los canales que mayoritariamente distribuyen el total del negocio asegurador. Sin embargo, su comportamiento sigue siendo diferente en función de que se analice por separado el negocio de Vida y el de No Vida (ver el cuadro de arriba). En Vida el canal bancaseguros mantiene su hegemonía con un 69%, pero en No vida, su cuota es de 9,65%. Por su parte, los mediadores (agentes más corredores) distribuyen un 60,52% (de este porcentaje, el 25,02% corresponde a los corredores) en No Vida y solo un 21,49% en Vida (un 8,44%, los corredores). La nueva producción de No Vida está distribuida principalmente por los canales tradicionales, los agentes con un 28% y los corredores con un 36,38%. Ambos están experimentando una ligera bajada, negocio que se están llevando los operadores de bancaseguros. Si hablamos de los otros canales de distribución, las oficinas están teniendo un estancamiento de su expansión (o incluso un retroceso) ya iniciado en ejercicios anteriores, distribuyendo el 14,48% del total de primas comercializadas (frente al 16,03% del año anterior) y el 6,69% de la nueva producción. Mientras que la utilización de Internet para la promoción y la contratación en línea continúa su implantación. No obstante, los resultados no están en consonancia con las expectativas previstas, ya que únicamente el 0,59% del total de primas de cartera han sido conseguidas por este medio. En cuanto a la nueva producción, tiene una cuota del 0,37%, por lo tanto no acaba de implantarse como alternativa a la contratación tradicional. Distribución del negocio de No Vida Los corredores están en primera posición en la distribución de los seguros de Transportes, tanto en cartera como en nueva producción, con el 59,43% y el 65,2%, respectivamente; en Incendios y elementos naturales, con un 74,11% en volumen de cartera y un 93,3% en nueva producción; en combinado Robo u otros, con un volumen de negocio de 55,08% y un 59,05% en nueva producción; en Responsabilidad Civil general, con un 50,68% en cartera y un 66,86% en nueva producción; en Caución, con un 62,3%, de la cartera y un 67% en nueva producción; en Pérdidas Pecuniarias Diversas con un 26,47% pero en nueva producción se ha dejado ganar la partida por bancaseguros; en Defensa Jurídica con un volumen de cartera de 62,62% y un 62,23% en nueva producción; en Multirriesgos Industriales y Otros Multirriesgos, con un 58,54% y 44,81%, respectivamente, en volumen de cartera y con un 66,78% y 54,76%, respectivamente, en nueva producción; y en la nueva produc- En 2011, se produjeron 10 bajas en el número de corredores y subieron las corredurías con 29 incorporaciones 1920 Más a fondo 0 Los corredores intermediaron seguros por un valor de mas de millones de euros en 2011 ción de Responsabilidad Civil Riesgos Nucleares, que es prácticamente captada por corredores con un 99,6%, aunque en el volumen de cartera esté en segunda posición con el 19,2%. También están en segunda posición en la distribución de Enfermedad, con un 23,8%; en Autos, con un 25,91% (en nueva producción, aunque por detrás de los agentes, están a muy poca distancia, con un 34,95%). Los agentes dominan los negocios de Accidentes (con el 36,99% de la cartera y el 27,75% en nueva producción); Enfermedad (con un 42,1% en el negocio total); en Autos, tanto en nueva producción como en cartera,comercializan el 38,04% y 35,02%, respectivamente; en Crédito, con una cuota de mercado del 52,93% del volumen total de cartera y un 45,62% de nueva producción; en Asistencia, tienen el 39,31% del volumen de negocio y el 31,7% en nueva producción; en Decesos acaparan el 74,23% del volumen total y en nueva producción, es el canal principal y casi único con una cuota del 78,41%; en Multirriesgos Hogar, Comercio y Comunidades, distribuye el 40,09%, el 50,84% y 50,84%, respectivamente, y en nueva producción también lo dominan con el 37,67%, el 50,76% y el 57,92%, respectivamente. Los agentes se encuentran en segunda posición en la distribución de Responsabilidad Civil general, tanto en cartera como nueva producción, con un 23,67% y 13,62%, respectivamente; y en Otros Multirriesgos, que tienen el 29,65% de la cartera, y un 24,86% en nueva producción. Por su parte, bancaseguros, tiene un papel predominante en la nueva producción de Enfermedad, con un 45,30%, y de Pérdidas Pecuniarias Diversas con un 30,8%. Y están en segunda posición en la venta de seguros agrarios, con el 19,28% del negocio; en la cartera de Pérdidas Pecuniarias Diversas con un 22,58%.; y en nueva producción de Multirriesgos Hogar tienen la segunda posición, después de los agentes, con el 29,04%. Mientras que las oficinas de la entidad son el canal predominante en Asistencia Sanitaria, con un 60,15% y con un 49,98% en nueva producción; en seguros Agrarios, con un 40,97% en volumen de negocio; en Responsabilidad Civil Riesgos Nucleares, que tiene un 67,79%, sin embargo la nueva producción está masivamente captada por los corredores; y en Dependencia, que disponen del 71,73% de la cartera y un 78,98% de la nueva producción. Este canal se encuentra en segunda posición en la distribución de Transportes, tanto en cartera como en nueva producción, con el 22,61% y el 24,78%, respectivamente; y en Caución, con un 21,3% de cartera y el 23,25% de la nueva producción. La actividad de los corredores La actividad de los corredores se centra en los ramos No Vida. Sobre todo, en Autos que acumula el 46,08% de las pólizas que se distribuyen por este canal lo que supone el 36,75% de las primas comercializadas por los corredores. En nueva producción, el ramo de Automóviles también es el más importante para ellos. Aunque son el segundo canal de distribución de este seguro, por detrás de los agentes. En el ramo de Vida, su actividad se centra en la distribución de seguros de Vida individuales (64,53% de las pólizas, que representan el 69,1% de las primas de vida que distribuye este canal), aunque su papel también es importante en la distribu- Mostrar más
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