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FORMULA VITA CRESCITA DINAMICA - PDF
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1 CONTRATTO DI ASSICURAZIONE SULLA VITA CON PARTECIPAZIONE AGLI UTILI O DI TIPO UNIT LINKED - PIANO DI ACCUMULO FORMULA VITA CRESCITA DINAMICA Il presente Fascicolo Informativo contenente a) Scheda Sintetica; b) Nota Informativa; c) Condizioni di Assicurazione, comprensive di c1) Regolamento dei Fondi Interni Toro Azionario Globale e Toro Bilanciato Globale c2) Regolamento della gestione interna separata RISPAV d) Glossario; e) Modulo di Proposta deve essere consegnato al Contraente prima della sottoscrizione della Proposta di Assicurazione. Prima della sottoscrizione leggere attentamente la Scheda Sintetica e la Nota Informativa2 FORMUL A VITA CRESCITA DINAMICA S C H E D A S I N T E T I C A Tutti i dati contenuti nei documenti facenti parte del presente Fascicolo Informativo sono aggiornati al 31/12/2009 MOD. S11L - 117/a) - ED. 03/10 - SAP di 52 Scheda Sintetica3 ATTENZIONE: LEGGERE ATTENTAMENTE LA NOTA INFORMATIVA PRIMA DELLA SOT- TOSCRIZIONE DEL CONTRATTO La presente Scheda Sintetica non sostituisce la Nota informativa. Essa mira a dare al Contraente un'informazione di sintesi sulle caratteristiche, sulle garanzie, sui costi e sugli eventuali rischi presenti nel contratto. 1. Informazioni generali 1.a) IMPRESA DI ASSICURAZIONE Alleanza Toro S.p.A. (di seguito Società ) è una Società per Azioni con sede legale in Italia e appartiene al Gruppo Generali. 1.b) DENOMINAZIONE DEL CONTRATTO Il contratto qui descritto è denominato Formula Vita Crescita Dinamica. 1.c) TIPOLOGIA DEL CONTRATTO È una Polizza vita costituita da un piano di risparmio gestito, alimentato da premi periodici programmati e da versamenti straordinari facoltativi, investiti, a scelta del Contraente, nel Fondo RISPAV (Gestione Interna Separata di Attivi) o nei Fondi Interni Toro Azionario Globale o Toro Bilanciato Globale (Fondi di tipo Unit Linked). Nel caso in cui i premi siano investiti nel Fondo RISPAV, le prestazioni assicurate dal presente contratto sono garantite dall'impresa e si rivalutano annualmente in base al rendimento della Gestione. Nel caso invece di investimento nei Fondi Unit Linked, le prestazioni previste dal contratto sono espresse in quote di un Fondo, il cui valore dipende dalle oscillazioni di prezzo delle attività finanziarie di cui le quote sono rappresentazione: il contratto comporta, in questo caso, rischi finanziari per il Contraente riconducibili all'andamento del valore delle quote. 1.d) DURATA Formula Vita Crescita Dinamica prevede la possibilità di scegliere la durata da un minimo di 10 ad un massimo di 20 anni. È possibile esercitare il diritto di riscatto trascorso almeno un anno dalla decorrenza del contratto. 1.e) PAGAMENTO DEI PREMI È previsto il versamento, con cadenza annuale, semestrale, trimestrale o mensile, di una successione di premi periodici programmati, il cui importo annuo minimo è pari a 600 Euro. È possibile inoltre effettuare versamenti straordinari per un importo minimo pari a 300 Euro. 2. Caratteristiche del contratto Formula Vita Crescita Dinamica si propone di soddisfare l'esigenza di risparmio del Contraente, mediante un piano di risparmio gestito che, attraverso una successione di premi periodici programmati ed eventualmente di versamenti straordinari facoltativi, consenta di costituire, a scadenza, un capitale assicurato adeguato alle necessità del Contraente. È inoltre prevista una copertura assicurativa in caso di decesso dell'assicurato nel corso della durata. È opportuno sottolineare che, di conseguenza, parte del premio versato viene utilizzata dalla Società per far fronte al rischio di morte dell'assicurato. Scheda Sintetica 2 di 524 Pertanto tale parte di premio, così come quella trattenuta a fronte dei costi del contratto, non concorre alla formazione del capitale. Nel caso di investimento nel Fondo RISPAV, i premi versati, al netto dei costi, vengono capitalizzati nel Fondo stesso e costituiscono il capitale assicurato; gli effetti della rivalutazione, lo sviluppo delle prestazioni e i valori di riscatto, sono evidenziati nel Progetto esemplificativo di cui alla Sezione G della Nota Informativa; la Società consegnerà un Progetto esemplificativo elaborato in forma personalizzata al più tardi al momento in cui il Contraente è informato che il contratto è concluso. Nel caso di investimento nei Fondi Unit Linked, i premi versati, al netto dei costi, vengono convertiti in quote del Fondo scelto; il capitale assicurato è costituito dal controvalore monetario delle quote possedute. Per tale ragione non è possibile effettuare alcuna esemplificazione dello sviluppo delle prestazioni. 3. Prestazioni assicurative e garanzie offerte Il contratto prevede le seguenti prestazioni: A) PRESTAZIONI IN CASO DI VITA In caso di vita dell'assicurato alla scadenza del contratto, il pagamento del capitale assicurato ai Beneficiari designati in polizza dal Contraente. B) PRESTAZIONI IN CASO DI DECESSO In caso di decesso dell'assicurato nel corso della durata contrattuale, il pagamento ai Beneficiari designati in polizza dal Contraente di una somma pari al 101% del capitale assicurato; tale maggiorazione non si applica qualora il decesso si verifichi successivamente al raggiungimento dell'80 anno di età dell'assicurato. C) OPZIONI CONTRATTUALI Alla scadenza del contratto sono previste le seguenti opzioni: - la conversione del capitale assicurato in una rendita vitalizia pagabile fino a che l'assicurato è in vita; - la conversione del capitale assicurato in una rendita pagabile in modo certo per i primi 5 o 10 anni e successivamente fino a che l'assicurato è in vita; - la conversione del capitale assicurato in una rendita pagabile fino al decesso dell'assicurato e successivamente reversibile, in misura totale o parziale, a favore di una persona designata fino a che questa è in vita. Si precisa che il mancato pagamento dell'intero premio periodico della prima annualità assicurativa determina la risoluzione del contratto, con la conseguenza che le rate di premio già versate restano acquisite alla Società. Maggiori informazioni sono fornite in Nota Informativa alla Sezione B. In ogni caso le coperture assicurative ed i meccanismi di evoluzione delle prestazioni sono regolati dagli articoli 1, 5 e 6 delle Condizioni di Assicurazione. 4. Rischi finanziari a carico del contraente e garanzie offerte Nel caso di scelta del Fondo RISPAV, non sono previsti rischi finanziari a carico del Contraente: la maggiorazione annuale del capitale assicurato, prevista in una misura minima non inferiore al 2%, è garantita dalla Società e definitivamente acquisita, in quanto è previsto il consolidamento annuale delle prestazioni. In caso di riscatto anticipato, soprattutto nei primi anni della durata contrattuale, può verificarsi l'eventualità che l'importo ottenuto sia inferiore al cumulo dei premi versati. 3 di 52 Scheda Sintetica5 Nel caso di scelta dei Fondi di tipo Unit Linked, la Società non offre alcuna garanzia di capitale o di rendimento minimo. Pertanto il contratto comporta rischi finanziari per il Contraente riconducibili all'andamento del valore delle quote. 4.a) RISCHI FINANZIARI IN CASO DI INVESTIMENTO NEI FONDI UNIT LINKED I rischi finanziari che si assume il Contraente sono i seguenti: a) ottenere un capitale a scadenza inferiore ai premi versati; b) ottenere un valore di riscatto inferiore ai premi versati; c) ottenere un capitale in caso di morte dell'assicurato inferiore ai premi versati. 4.b) PROFILO DI RISCHIO DEI FONDI DI TIPO UNIT LINKED Il contratto presenta dei profili di rischio finanziario e orizzonti minimi consigliati di investimento diversi in funzione del fondo prescelto dal Contraente. Nella successiva tabella è riportato, in base alla classificazione indicata dall'isvap, il profilo di rischio dei fondi a cui le prestazioni possono essere collegate. FONDO TORO BILANCIATO GLOBALE FONDO TORO AZIONARIO GLOBALE Basso PROFILO DI RISCHIO Medio Basso Medio Medio Alto Alto Molto Alto X X 5. Costi La Società, al fine di svolgere l'attività di collocamento e di gestione dei contratti nonché di incasso dei premi, preleva dei costi secondo la misura e le modalità dettagliatamente illustrate in Nota Informativa alla Sezione D. I costi gravanti sui premi e quelli prelevati dal Fondo, o dalla gestione interna separata, riducono l'ammontare delle prestazioni. Per fornire un'indicazione complessiva dei costi che gravano a vario titolo sul contratto viene di seguito riportato, secondo i criteri stabiliti dall'isvap, l'indicatore sintetico Costo percentuale medio annuo. Il Costo percentuale medio annuo indica di quanto si riduce ogni anno, per effetto dei costi, il potenziale tasso di rendimento del contratto rispetto a quello di un analoga operazione che ipoteticamente non fosse gravata da costi. A titolo di esempio, se per una durata del contratto pari a 15 anni il Costo percentuale medio annuo del 10 anno è pari all'1%, significa che i costi complessivamente gravanti sul contratto in caso di riscatto al 10 anno riducono il potenziale tasso di rendimento nella misura dell'1% per ogni anno di durata del rapporto assicurativo. Il Costo percentuale medio annuo del 15 anno indica di quanto si riduce ogni anno, per effetto dei costi, il potenziale tasso di rendimento in caso di mantenimento del contratto fino a scadenza. Il predetto indicatore ha una valenza orientativa in quanto calcolato su livelli prefissati di premio ed impiegando un'ipotesi di rendimento dei Fondi che è soggetta a discostarsi dai dati reali. Il dato non tiene inoltre conto degli eventuali costi di overperformance e di switch gravanti sui fondi, in quanto elementi variabili dipendenti dall'attività gestionale e dalle possibili opzioni esercitabili a discrezione del Contraente. Il Costo percentuale medio annuo è calcolato con riferimento al premio della prestazione principale e non tiene conto dei premi delle coperture complementari e/o accessorie. Scheda Sintetica 4 di 526 Il Costo percentuale medio annuo è stato determinato sulla base di un'ipotesi di tasso di rendimento degli attivi stabilito dall'isvap nella misura del 4% annuo ed al lordo dell'imposizione fiscale. Ai fini della sua determinazione, sono ininfluenti, in riferimento alla presente tipologia contrattuale, sesso ed età dell'assicurato nonché la durata del contratto. Ad esempio, per tutte le tipologie di Assicurato, il valore del predetto indicatore calcolato in corrispondenza del 15 anno per un contratto di durata 20 anni è uguale a quello calcolato a scadenza per una Polizza di durata 15 anni. Indicatore sintetico Costo percentuale medio annuo GESTIONE SEPARATA RISPAV PREMIO ANNUO 750 EURO PREMIO ANNUO EURO PREMIO ANNUO EURO Durata dell'operazione assicurativa Costo percentuale medio annuo 3,03% 1,93% 1,58% 1,40% Anno Costo percentuale medio annuo 2,72% 1,79% 1,49% 1,34% Anno Costo percentuale medio annuo 2,45% 1,66% 1,41% 1,30% FONDO: TORO BILANCIATO GLOBALE (PROFILO DI RISCHIO MEDIO-BASSO) PREMIO ANNUO 750 EURO PREMIO ANNUO EURO PREMIO ANNUO EURO Durata dell'operazione assicurativa Costo percentuale medio annuo 3,62% 2,53% 2,18% 2,01% Durata dell'operazione assicurativa Costo percentuale medio annuo 3,31% 2,39% 2,09% 1,94% Durata dell'operazione assicurativa Costo percentuale medio annuo 3,05% 2,26% 2,01% 1,90% FONDO: TORO AZIONARIO GLOBALE (PROFILO DI RISCHIO MEDIO-ALTO) PREMIO ANNUO 750 EURO PREMIO ANNUO EURO PREMIO ANNUO EURO Durata dell'operazione assicurativa Costo percentuale medio annuo 3,75% 2,67% 2,32% 2,15% Durata dell'operazione assicurativa Costo percentuale medio annuo 3,41% 2,49% 2,19% 2,04% Durata dell'operazione assicurativa Costo percentuale medio annuo 3,15% 2,36% 2,11% 2,00% Per qualsiasi tipologia di investimento, il Costo percentuale medio annuo in caso di riscatto nei primi anni di durata contrattuale può risultare significativamente superiore al costo riportato in corrispondenza del 5 anno. 5 di 52 Scheda Sintetica7 6. Illustrazione dei dati storici di rendimento dei fondi di tipo Unit Linked In questa sezione è rappresentato il rendimento storico realizzato negli ultimi 3, 5 e 11 anni dai fondi a cui possono essere collegate le prestazioni assicurative. Il dato è confrontato con quello di un parametro di riferimento, di seguito denominato benchmark. Il benchmark è un indice comparabile, in termini di composizione e di rischiosità, agli obiettivi di investimento attribuiti alla gestione di un fondo ed a cui si può fare riferimento per confrontarne il risultato di gestione. Si precisa che tale indice è calcolato al netto dei costi gravanti sulle tipologie di investimento a cui fa riferimento. Le predette informazioni sono integrate con l'indice ISTAT dei prezzi al consumo per le famiglie di impiegati ed operai. FONDO TORO AZIONARIO GLOBALE BENCHMARK RENDIMENTO MEDIO ANNUO COMPOSTO Ultimi 3 anni Ultimi 5 anni Ultimi 11 anni -6,29% -0,08% 6,77% -4,13% 0,72% 6,95% RENDIMENTO MEDIO ANNUO COMPOSTO Ultimi 3 anni Ultimi 5 anni Ultimi 11 anni FONDO TORO BILANCIATO GLOBALE -1,47% 1,16% 1,21% BENCHMARK 0,31% 1,89% 1,69% TASSO MEDIO DI INFLAZIONE Ultimi 3 anni Ultimi 5 anni Ultimi 11 anni 1,88% 1,87% 2,11% Attenzione: i rendimenti passati non sono indicativi di quelli futuri. 7. Illustrazione dei dati storici di rendimento della Gestione Interna Separata In questa sezione è rappresentato il tasso di rendimento annuo realizzato dalla Gestione RISPAV negli ultimi 5 anni ed il corrispondente tasso di rendimento minimo riconosciuto agli Assicurati. Il dato è confrontato con il tasso di rendimento medio dei titoli di Stato e delle obbligazioni e con l'indice ISTAT dei prezzi al consumo per le famiglie di impiegati ed operai. Anno Rendimento realizzato dalla gestione separata Rendimento minimo riconosciuto agli Assicurati Rendimento medio dei titoli di Stato e delle obbligazioni Inflazione ,30% 3,30% 3,16% 1,70% ,58% 3,58% 3,86% 2,00% ,06% 4,06% 4,41% 1,70% ,61% 3,61% 4,46% 3,23% ,57% 3,57% 3,54% 0,75% Attenzione: i rendimenti passati non sono indicativi di quelli futuri. Scheda Sintetica 6 di 528 8. Diritto di ripensamento Il Contraente ha la facoltà di revocare la proposta o di recedere dal contratto. Per le relative modalità leggere la Sezione E della Nota Informativa. Alleanza Toro S.p.A. è responsabile della veridicità dei dati e delle notizie contenuti nella presente Scheda Sintetica. Alleanza Toro S.p.A. Amministratore Delegato Dott. Luigi de Puppi 7 di 52 Scheda Sintetica9 Scheda Sintetica 8 di 5210 FORMUL A VITA CRESCITA DINAMICA N O T A I N F O R M A T I V A Costituisce parte integrante del presente documento l Allegato 1 Dati storici sui Fondi Toro Azionario Globale e Toro Bilanciato Globale MOD. S11L - 117/b) - ED. 03/10 - SAP di 52 Nota Informativa11 La presente Nota Informativa è redatta secondo lo schema predisposto dall'isvap, ma il suo contenuto non è soggetto alla preventiva approvazione dell'isvap. A. Informazioni sull'impresa di assicurazione 1. INFORMAZIONI GENERALI Alleanza Toro S.p.A. (di seguito Società ) è una Società per azioni con sede legale in Italia. La Società è iscritta all'albo delle imprese di assicurazione e riassicurazione italiane al n ed appartiene al Gruppo Generali, iscritto all'albo dei gruppi assicurativi con il numero 026. Sede legale: Via Mazzini, Torino (Italia). Sede di Genova: via Fieschi, Genova (Italia) - Tel Indirizzo telematico: - Impresa autorizzata all'esercizio dell'attività assicurativa con provvedimento dell'isvap n dell 11 Giugno Società di Revisione: PricewaterhouseCoopers S.p.A. con sede legale in Via Monte Rosa, Milano (Italia). 2. CONFLITTO DI INTERESSI La Società ha conferito a Generali Investments Italy S.p.A., Società di gestione del risparmio, mandato per la gestione patrimoniale degli attivi. Sulla base delle procedure di monitoraggio messe in atto dalla Società, non sono state individuate situazioni in cui la medesima, nella commercializzazione del presente prodotto, operi direttamente o indirettamente in una situazione di conflitto di interesse, anche derivante da rapporti di Gruppo o da rapporti di affari propri o di società del Gruppo. La Società, pur in presenza di situazioni di conflitto di interessi, è tenuta comunque ad operare in modo tale da non recare pregiudizio agli investitori-contraenti e ad ottenere il migliore risultato possibile indipendentemente dall esistenza di tali situazioni. Per quanto attiene il riconoscimento di utilità retrocesse, sulla base degli accordi stipulati con le società di gestione, una parte significativa delle commissioni che gravano sugli O.I.C.R. eventualmente presenti nel patrimonio del fondo RISPAV e dei Fondi Interni a cui sono collegate le prestazioni viene retrocesso ai Fondi stessi. L ammontare di tali commissioni retrocesse è indicato nel rendiconto annuale della gestione interna separata. La Società assicura che l investimento finanziario non sia gravato da alcun onere altrimenti evitabile o escluso dalla percezione di utilità ad esso spettanti. La Società non ha stipulato nessun accordo/accordi di riconoscimento di utilità. B. Informazioni sulle prestazioni assicurative e sulle garanzie offerte o sui rischi finanziari Formula Vita Crescita Dinamica è una Polizza vita costituita da un piano di risparmio gestito, la cui durata può essere scelta da un minimo di 10 ad un massimo di 20 anni. La realizzazione del piano avviene mediante il versamento di una successione di premi periodici programmati, ai quali il Contraente ha facoltà di aggiungere versamenti straordinari aggiuntivi. I versamenti effettuati possono essere investiti, a scelta del Contraente, in una Gestione Interna Separata di Attivi (Fondo RISPAV) o in un Fondo interno di tipo Unit Linked (Toro Azionario Globale o Toro Bilanciato Globale). La scelta dell'investimento ha conseguenze sulla presenza o meno di garanzie finanziarie prestate dalla Società, sulle aspettative di risultato finale piuttosto che sul livello di rischio finanziario a cui si sottopone il Contraente. Nota Informativa 10 di 5212 B.1 Investimento nella Gestione Interna Separata Fondo RISPAV 3. PRESTAZIONI ASSICURATIVE E GARANZIE OFFERTE In caso di scelta di questa tipologia di investimento, il contratto è collegato ad una specifica Gestione patrimoniale, denominata RISPAV, separata dalle altre attività della Società e disciplinata da apposito Regolamento che forma parte integrante delle condizioni contrattuali; maggiori informazioni sulla Gestione separata sono contenute nella successiva Sezione C. Il capitale assicurato è il risultato della capitalizzazione dei singoli premi versati dal Contraente, investiti nel Fondo RISPAV e rivalutati attraverso l'assegnazione di una consistente parte dei redditi finanziari derivanti dalla gestione del Fondo stesso. È opportuno precisare che, per garantire una prestazione in caso di morte o di invalidità permanente dell'assicurato prima della scadenza del contratto, parte di ciascun premio periodico versato viene utilizzata dalla Società per far fronte al rischio di morte dell'assicurato; conseguentemente, tale parte di premio, così come quella trattenuta a fronte dei costi del contratto, non concorre alla formazione del capitale assicurato. Le prestazioni contrattuali sono le seguenti: Prestazione in caso di vita dell Assicurato a scadenza In caso di vita dell'assicurato alla data di scadenza del contratto, la Società si impegna a pagare, ai Beneficiari designati, il capitale assicurato. Le rivalutazioni annuali, che determinano la maggiorazione del capitale assicurato, restano definitivamente acquisite, in quanto si consolidano annualmente; è prevista inoltre la garanzia di una rivalutazione minima annua del 2%, anch'essa consolidata. Prestazione in caso di morte dell Assicurato prima della scadenza In caso di decesso dell'assicurato prima della scadenza del contratto, la Società si impegna a pagare, ai Beneficiari di Polizza, una somma pari al 101% del capitale assicurato; tale maggiorazione non si applica in caso di raggiungimento da parte dell'assicurato dell'80esimo anno di età. Le rivalutazioni annuali, che determinano la maggiorazione del capitale assicurato, restano definitivamente acquisite, in quanto si consolidano annualmente; è prevista inoltre la garanzia di una rivalutazione minima annua del 2%, anch'essa consolidata. 4. PREMI Ciascun premio versato, sia esso periodico programmato o straordinario, al netto dei relativi costi, viene investito e capitalizzato nel Fondo a partire dalla data di pagamento da parte del Contraente. 5. MODALITÀ DI CALCOLO E DI ASSEGNAZIONE DELLA PARTECIPAZIONE AGLI UTILI Il capitale assicurato si rivaluta annualmente - a titolo di partecipazione agli utili finanziari - sulla base di un rendimento ottenuto moltiplicando il risultato finanziario della gestione per un aliquota di retrocessione pari all'85%. L'applicazione di tale aliquota avviene purché la differenza tra il rendimento realizzato e quello attribuito non sia inferiore all'1%. In caso contrario, il rendimento annuo da attribuire sarà uguale al rendimento realizzato, diminuito di un punto. La rivalutazione annua del capitale assicurato, che resta definitivamente acquisita e si consolida di volta in volta, viene garantita dalla Società in misura minima non inferiore al 2%. Per maggiori dettagli sulla gestione separata si rimanda alla Sezione C della presente Nota Informativa. Gli effetti della rivalutazione, lo sviluppo delle prestazioni e i valori di riscatto sono evidenziati nel Progetto esemplificativo di cui alla Sezione G della Nota Informativa. La Società consegnerà un Progetto esemplificativo elaborato in forma personalizzata al più tardi al momento in cui il Contraente è informato che il contratto è concluso. 11 di 52 Nota Informativa13 6. OPZIONI CONTRATTUALI Il Contraente, entro la scadenza contrattuale, può esercitare le seguenti opzioni: - la conversione del capitale assicurato in una rendita vitalizia pagabile fino a che l'assicurato è in vita; - la conversione del capitale assicurato in una rendita pagabile in modo certo per i primi 5 o 10 anni e successivamente fino a che l'assicurato è in vita; - la conversione del capitale assicurato in una rendita pagabile fino al decesso dell'assicurato e successivamente reversibile, in misura totale o parziale, a favore di una persona designata fino a che questa è in vita. I coefficienti per la determinazione della rendita di opzione e le modalità di rivalutazione annua della rendita medesima saranno quelli in vigore alla scadenza del contratto. Al più tardi 60 giorni prima della scadenza, la Società invierà al Contraente una comunicazione contenente una descrizione sintetica delle predette opzioni nonché i coefficienti di conversione del capitale in rendita, con evidenza dei relativi costi. In occasione dell esercizio dell opzione, la Società consegnerà altresì all avente diritto, la Scheda Sintetica, la Nota Informativa e le Condizioni di Assicurazione relative alle coperture assicurative previste. B.2 Investimento nei fondi Toro Azionario Globale e Toro Bilanciato Globale 7. RISCHI FINANZIARI I Fondi Toro Azionario Globale e Toro Bilanciato Globale sono fondi interni di tipo Unit Linked: le prestazioni ad essi collegate sono direttamente legate (Linked) alle variazioni del valore delle quote (Unit) di cui è costituito il relativo patrimonio. Poiché tali tipologie di fondi investono le proprie disponibilità in attività finanziarie sia del comparto obbligazionario, sia di quello azionario, la scelta di una unit-linked comporta, in generale, dei rischi finanziari a carico del Contraente riconducibili alle possibili variazioni del valore unitario delle quote, le quali, a loro volta, dipendono dalle oscillazioni di prezzo delle attività finanziarie di cui le quote sono rappresentazione. In relazione alla variabilità del valore delle quote a cui sono collegate le prestazioni, la stipulazione del contratto Formula Vita Crescita Dinamica comporta per il Contraente gli elementi di rischio di seguito specificati: - rischio di prezzo: l'ammontare del capitale è sensibile, a parità di tutte le altre condizioni, all'andamento dei mercati azionari, in misura proporzionale alla componente del patrimonio investita in strumenti azionari; - rischio di interesse: rischio collegato alla variabilità del prezzo delle obbligazioni, derivante dalle fluttuazioni dei tassi di interesse di mercato; tale fluttuazione si ripercuote sui prezzi (e quindi sui rendimenti) dei titoli stessi in modo tanto più accentuato - soprattutto nel caso di titoli a reddito fisso - quanto più lunga è la loro vita residua, per cui, qualora si verificasse un aumento dei tassi di mercato, ciò comporterebbe una diminuzione del prezzo delle attività finanziarie di cui le quote sono rappresentazione e quindi una diminuzione del valore del capitale liquidabile; - rischio di cambio: l'investimento è soggetto a rischio tasso di cambio derivante dalla presenza di fondi che investono in strumenti denominati in valuta straniera; - rischio di credito (o di controparte): rischio connesso all'eventualità che gli Enti emittenti i titoli di debito, quali le obbligazioni, per effetto di un deterioramento della solidità patrimoniale, non siano in grado di assolvere agli impegni finanziari assunti, con la conseguenza che il capitale possa risentire del modificarsi delle relative condizioni creditizie. Nota Informativa 12 di 5214 8. INFORMAZIONI SULL'IMPIEGO DEI PREMI Ciascun premio versato, sia esso periodico programmato o straordinario facoltativo, al netto dei relativi costi, viene impiegato per l'acquisto di quote del Fondo Interno scelto, il quale, a sua volta, investirà i propri attivi principalmente in quote di Organismi di Investimento Collettivo del Risparmio (di seguito O.I.C.R.) di tipo azionario, obbligazionario e bilanciato. È opportuno precisare che, per garantire una prestazione in caso di morte dell'assicurato prima della scadenza del contratto, parte del premio stesso viene utilizzata dalla Società per far fronte al rischio di mortalità dell'assicurato; conseguentemente, tale parte di premio, così come quella trattenuta a fronte dei costi del contratto, non concorre alla formazione del capitale assicurato. Si precisa pertanto che il costo relativo alla copertura caso morte non viene acquisito attraverso il prelievo di quote, bensì direttamente dal premio versato. Il capitale assicurato è pari al controvalore monetario delle quote possedute dal Contraente, determinato il secondo giorno di valorizzazione successivo a quello in cui perviene alla Società la richiesta scritta di attivare una prestazione contrattuale che renda necessario il calcolo del capitale stesso, corredata di tutta la documentazione prevista. 9. PRESTAZIONI ASSICURATIVE Prestazione in caso di vita dell Assicurato a scadenza In caso di vita dell'assicurato alla data di scadenza del contratto, la Società si impegna a pagare, ai Beneficiari designati, il capitale assicurato. È opportuno segnalare che, dal momento che la Società non fornisce alcura garanzia di carattere finanziario, il Contraente si assume i rischi connessi all andamento negativo del valore delle quote. Ciò potrebbe comportare, alla scadenza, la liquidazione di un capitale inferiore ai premi pagati. Prestazione in caso di morte dell Assicurato prima della scadenza In caso di decesso dell'assicurato prima della scadenza del contratto, la Società si impegna a pagare, ai Beneficiari di Polizza, una somma pari al 101% del capitale assicurato; qualora il decesso si verifichi successivamente al compimento dell'80esimo anno di età dell'assicurato, non si applica alcuna maggiorazione al capitale assicurato. È opportuno segnalare che, dal momento che la Società non fornisce alcura garanzia di carattere finanziario, il Contraente si assume i rischi connessi all andamento negativo del valore delle quote. Ciò potrebbe comportare, in caso di morte dell Assicurato, la liquidazione di un capitale inferiore ai premi pagati. 10. VALORE DELLA QUOTA Il valore unitario della quota di ciascun Fondo Interno è calcolato il terzo giorno lavorativo di ogni settimana (giorno di valorizzazione) ed è al netto di qualsiasi onere a carico dello stesso. Tale valore è pubblicato quotidianamente su Il Sole 24 ORE e sul sito internet della Società La Società provvede a far pubblicare il valore unitario della quota del Fondo Interno entro il terzo giorno lavorativo successivo a quello di valorizzazione. La Società sospende il calcolo e/o la pubblicazione del valore unitario delle quote in situazioni di forza maggiore che non consentano il regolare calcolo e/o la comunicazione del valore unitario stesso. In tali casi si prenderà a riferimento l'ultimo valore delle quote regolarmente calcolato. Le quote possedute dal Contraente vengono convertite in somme da erogare al verificarsi degli eventi previsti in contratto, utilizzando la quotazione relativa al secondo giorno di valorizzazione successivo a quello in cui perviene, corredata di tutta la documentazione necessaria, la richiesta di erogazione della prestazione stessa. 13 di 52 Nota Informativa15 11. OPZIONI DI CONTRATTO Il Contraente, entro la scadenza contrattuale, può esercitare le seguenti opzioni: - la conversione del capitale assicurato in una rendita vitalizia pagabile fino a che l'assicurato è in vita; - la conversione del capitale assicurato in una rendita pagabile in modo certo per i primi 5 o 10 anni e successivamente fino a che l'assicurato è in vita; - la conversione del capitale assicurato in una rendita pagabile fino al decesso dell'assicurato e successivamente reversibile, in misura totale o parziale, a favore di una persona designata fino a che questa è in vita. I coefficienti per la determinazione della rendita di opzione saranno quelli in vigore alla scadenza del contratto. Al più tardi 60 giorni prima della scadenza, la Società invierà al Contraente una comunicazione contenente una descrizione sintetica delle predette opzioni nonché i coefficienti di conversione del capitale in rendita, con evidenza dei relativi costi. In occasione dell esercizio dell opzione, che comporta il trasferimento del capitale assicurato nel Fondo RISPAV, la Società consegnerà altresì all avente diritto, la Scheda Sintetica, la Nota Informativa e le Condizioni di Assicurazione relative alle coperture assicurative previste. C.1 Informazioni sulla Gestione Interna Separata 12. FONDO RISPAV Le prestazioni del contratto sono rivalutate in funzione del rendimento di una Gestione Interna Separata che viene contraddistinta con il nome Riserva Speciale Polizze Assicurati Vita ed indicata in seguito con la sigla RISPAV. Il patrimonio del Fondo RISPAV è espresso in Euro. Tale Fondo è caratterizzato da una linea di investimento garantita; è adatto a chi intende proteggere nel tempo il valore reale del capitale assicurato mediante l'esplicita garanzia a scadenza del proprio investimento e perseguire al contempo l'obiettivo di un rendimento annuo garantito e consolidato. Il rendimento di periodo (definito all'articolo 3 del Regolamento ) al quale la Società fa riferimento per determinare la misura della rivalutazione, è calcolato sulla base dei dodici mesi che precedono il terzo mese antecedente la data in cui deve essere calcolata la rivalutazione. Le principali tipologie di strumenti finanziari presenti nella gestione separata sono titoli di Stato e obbligazioni private, che rappresentano rispettivamente circa il 40% e il 42% delle attività del Fondo. Non è rilevante il peso degli attivi emessi o gestiti da soggetti del medesimo Gruppo di appartenenza della Società. La gestione separata è identificabile sotto il profilo del rischio come una gestione prudente del risparmio, che mira all'ottimizzazione dei rendimenti minimizzando i rischi e assumendo a riferimento l'esclusivo interesse dei sottoscrittori. L'orizzonte temporale di riferimento è medio-lungo, nell'ottica del superamento delle ciclicità negative dei mercati di riferimento, mentre la gestione del portafoglio è dinamica rispetto alle modifiche strutturali dei mercati finanziari mondiali. Inoltre, la presenza di un rendimento minimo garantito costituisce una garanzia di redditività particolarmente significativa data l'attuale situazione dei tassi di mercato. Il soggetto a cui è stata delegata la gestione del Fondo RISPAV è Generali Investments Italy SGR S.p.A. La società di Revisione del Fondo è PricewaterhouseCoopers S.p.A. con sede legale in via Monte Rosa, Milano. Per ulteriori informazioni sulle caratteristiche del Fondo RISPAV si rimanda al Regolamento del Fondo RISPAV che forma parte integrante delle condizioni contrattuali. Nota Informativa 14 di 5216 C.2 Informazioni sui fondi interni 13.1 FONDO AZIONARIO GLOBALE a) L'esatta denominazione del Fondo è Toro Azionario Globale. b) È operante dal 16/12/1998 e non è prevista una data di chiusura. c) Si tratta di un fondo azionario globale. d) La valuta di denominazione del valore delle quote del Fondo Interno è l'euro. e) Il Fondo ha come scopo quello di perseguire un'elevata crescita del capitale nel medio lungo periodo ed è pertanto destinato a tutti gli investitori con una discreta propensione al rischio. f) L'orizzonte temporale minimo consigliato è di 10 anni. g) Il profilo di rischio del fondo è da considerarsi medio-alto (vedi tabella A). h) Al fine di raggiungere gli obiettivi di cui sopra, il Fondo Interno investirà i propri attivi prevalentemente in quote di Organismi di Investimento Collettivo del Risparmio (di seguito O.I.C.R.) in cui la componente azionaria sarà mediamente del 70%. Non si esclude inoltre una componente, marginale, di liquidità. Dal punto di vista geografico, è privilegiata l'area europea. Non si escludono comunque investimenti in altre aree, fermo restando che quelli nei Paesi Emergenti rappresenteranno una categoria residuale. Gli investimenti non privilegeranno particolari settori o categorie di emittenti. i) La gestione è oggetto di un attento lavoro di studio e di analisi che permette di costruire un'asset allocation adeguata nel rispetto innanzitutto delle condizioni poste dal Regolamento del Fondo. L'investimento in quote di O.I.C.R., viene effettuata previa un'approfondita analisi di carattere quantitativo e qualitativo. Non è previsto l'utilizzo di prodotti derivati. l) Il parametro di riferimento della gestione (cosiddetto benchmark) è costituito dalla seguente composizione di Indici Fideuram settoriali: AZIONARI ITALIA AZIONARI EUROPA AZIONARI AMERICA AZIONARI PACIFICO OBBLIGAZIONARI AREA EURO B.T. OBBLIGAZIONARI AREA EURO M.T. OBBLIGAZIONARI DOLLARO GOVERNATIVI M/L TERM* LIQUIDITÀ AREA EURO FONDO TORO AZIONARIO GLOBALE (%) 17, , *indice determinato a partire dal 30 giugno 2003; per i calcoli relativi agli anni precedenti a questa data è stato utilizzato l'indice Fideuram Obbligazionario Area Dollaro. Si precisa che i suddetti indici sono calcolati al netto dei costi gravanti sulle tipologie di investimento a cui fanno riferimento. La Società, nella scelta degli investimenti, non si propone di replicare la composizione degli indici ma piuttosto di massimizzare il rendimento del Fondo Interno rispetto a tale parametro FONDO BILANCIATO GLOBALE a) L'esatta denominazione del Fondo è Toro Bilanciato Globale. b) È operante dal 16/12/1998 e non è prevista una data di chiusura. c) Si tratta di un fondo bilanciato - obbligazionario. d) La valuta di denominazione del valore delle quote del Fondo Interno è l'euro. e) Il Fondo ha come scopo quello di associare investimenti più conservativi ad investimenti con maggiore potenzialità di crescita ed è pertanto destinato a tutti gli investitori prudenti che non vogliono comunque rinunciare alle opportunità offerte dai mercati azionari. f) L'orizzonte temporale minimo consigliato è di 5 anni. 15 di 52 Nota Informativa17 g) Il profilo di rischio del fondo è da considerarsi medio-basso (vedi tabella A). h) Al fine di raggiungere gli obiettivi di cui sopra, il Fondo Interno investirà i propri attivi prevalentemente in quote di Organismi di Investimento Collettivo del Risparmio (di seguito O.I.C.R.) in cui la componente obbligazionaria sarà mediamente del 70%. Non si esclude inoltre una componente, marginale, di liquidità. Dal punto di vista geografico, è privilegiata l'area europea. Non si escludono comunque investimenti in altre aree, fermo restando che quelli nei Paesi Emergenti rappresenteranno una categoria residuale. Gli investimenti non privilegeranno particolari settori o categorie di emittenti. i) La gestione è oggetto di un attento lavoro di studio e di analisi che permette di costruire un'asset allocation adeguata nel rispetto innanzitutto delle condizioni poste dal Regolamento del Fondo. L'investimento in quote di O.I.C.R., viene effettuata previa un'approfondita analisi di carattere quantitativo e qualitativo. Non è previsto l'utilizzo di prodotti derivati. l) Il parametro di riferimento della gestione (cosiddetto benchmark) è costituito dalla seguente composizione di Indici Fideuram settoriali: AZIONARI ITALIA AZIONARI EUROPA AZIONARI AMERICA AZIONARI PACIFICO OBBLIGAZIONARI AREA EURO B.T. OBBLIGAZIONARI AREA EURO M.T. OBBLIGAZIONARI DOLLARO GOVERNATIVI M/L TERM* LIQUIDITÀ AREA EURO FONDO TORO BILANCIATO GLOBALE (%) 7,5 6 13, *indice determinato a partire dal 30 giugno 2003; per i calcoli relativi agli anni precedenti a questa data è stato utilizzato l'indice Fideuram Obbligazionario Area Dollaro. Si precisa che i suddetti indici sono calcolati al netto dei costi gravanti sulle tipologie di investimento a cui fanno riferimento. La Società, nella scelta degli investimenti, non si propone di replicare la composizione degli indici ma piuttosto di massimizzare il rendimento del Fondo Interno rispetto a tale parametro. Tabella A: definizione del profilo di rischio in funzione della percentuale di volatilità VOLATILITÀ DICHIARATA 0-2% 2% - 6% 6% - 10% 10% - 14% 14% - 18% OLTRE 18% PROFILO DI RISCHIO Basso Medio basso Medio Medio alto Alto Molto Alto 13.3 MODALITÀ DI VALORIZZAZIONE DELLE QUOTE La Società calcola settimanalmente il valore unitario delle quote dei Fondi Interni, prendendo a riferimento i valori correnti delle attività quotate in esso contenute sulla base delle ultime quotazioni disponibili. In particolare per gli O.I.C.R. viene preso a riferimento il valore della quota pubblicato nello stesso giorno di calcolo delle quote dei Fondi Interni e rilevato il penultimo giorno lavorativo antecedente. Qualora sia sospesa la rilevazione della quota viene adottato l'ultimo valore rilevato. Per le altre attività quotate viene adottato il prezzo ufficiale di riferimento pubblicato lo stesso giorno di calcolo delle quote dei Fondi Interni e rilevato l'ultimo giorno lavorativo antecedente. Qualora le predette attività siano sospese dalla negoziazione viene adottato l'ultimo prezzo rilevato. Nota Informativa 16 di 5218 La valorizzazione del patrimonio viene effettuata il terzo giorno lavorativo di ogni settimana. Il valore di ogni quota si ottiene dividendo il valore complessivo netto del Fondo Interno per il numero delle quote. Il soggetto a cui è stata delegata la gestione dei Fondi Interni è Generali Investments Italy SGR S.p.A. La società di Revisione del Fondo è PricewaterhouseCoopers S.p.A. con sede legale in via Monte Rosa, Milano. 14. CREDITI DI IMPOSTA È possibile che gli enti emittenti taluni strumenti finanziari di cui le quote del Fondo sono rappresentazione abbiano già provveduto ad assolvere l'onere fiscale previsto dalla vigente normativa; in tali casi matura in capo alla Società un credito d'imposta. Si precisa che la Società trattiene tale credito d'imposta che pertanto non va a beneficio degli Assicurati. Tale mancato riconoscimento si può quindi tradurre, indirettamente, in una doppia imposizione fiscale a carico del Contraente nel caso in cui la tassazione prevista per le plusvalenze realizzate con Polizze vita risulti di fatto applicata anche sui risultati di determinati strumenti finanziari la cui tassazione è già stata assolta dai rispettivi emittenti. D. Informazioni su costi, sconti, regime fiscale 15. COSTI Costi gravanti direttamente sul Contraente A carico del Contraente sono previsti i costi di sottoscrizione nonché gli eventuali costi di trasferimento tra Fondi Interni Costi gravanti sul premio Il costo gravante su ciascun premio versato, sia esso programmato o straordinario facoltativo, è pari ad una percentuale del premio medesimo ed è calcolato mediante applicazione progressiva delle aliquote marginali di seguito riportate, variabili in funzione del cumulo premi complessivamente versati: CUMULO PREMI VERSATI (EURO) DA 600,00 A 5.000,00 DA 5.000,01 A ,00 DA ,01 A ,00 OLTRE ,00 ALIQUOTE MARGINALI Sulla rata di perfezionamento e sui versamenti straordinari è altresì applicato un costo fisso rispettivamente di 50,00 e di 20,00 Euro; i costi percentuali sono calcolati previa detrazione del predetto importo. Si precisa che la quota parte dei predetti costi, relativa alle spese di emissione del contratto, è quantificata in Proposta Costi per riscatto e switch Non sono previsti costi per il riscatto. I costi di switch da un fondo all'altro sono pari a Euro 50,00. Per la prima richiesta di trasferimento, non viene applicato il costo di Euro 50, Costi gravanti sul Fondo Interno (nel caso di scelta di un Fondo Unit) Remunerazione della Società - commissioni di gestione, pari allo 0,30% trimestrale del patrimonio, calcolate settimanalmente sul valore complessivo netto del patrimonio del Fondo Interno e prelevate con cadenza trimestrale; il corrispondente tasso su base annua è pari 1,21%; - non sono previste commissioni di overperformance; Remunerazione della SGR (relativa all'acquisto di O.I.C.R da parte del fondo). La seguente tabella riporta, sotto forma di incidenza percentuale sul patrimonio, i costi massimi applicati dalle SGR. 4,8% 4,2% 3,5% 3,0% 17 di 52 Nota Informativa19 ONERI CONNESSI ALLA SOTTOSCRIZIONE E AL RIMBORSO DELLE QUOTE COMMISSIONI DI GESTIONE COMMISSIONI DI OVERPERFORMANCE 0% 0,4%* vedi nota 1 *Costo applicato a partire dal 01/01/05. 1) Costo non quantificabile in percentuale: pari al 20% del maggior risultato ottenuto rispetto al benchmark. Altri costi - spese per la pubblicazione del valore unitario della quota sui quotidiani quantificabili, alla data di redazione del presente documento, in Euro 1.110,00 annui; - compensi dovuti alla Società di Revisione per la certificazione, commisurati all'entità del patrimonio del Fondo Interno, sono attualmente stimabili in Euro 2.000,00 annui; - ogni eventuale imposta che graverà sul Fondo Interno. Gli oneri inerenti l'acquisizione e dismissione delle attività del Fondo non sono quantificabili a priori in quanto variabili. Per la quantificazione storica dei costi di cui sopra si rimanda al Total Expenses Ratio (TER) riportato alla Sezione F della presente Nota Informativa Costi applicati mediante prelievo sul rendimento della gestione (nel caso di scelta del Fondo RISPAV) Il costo trattenuto dalla Società sul rendimento conseguito dalla gestione interna separata è dato dal massimo tra il 15% del rendimento ed una parte prefissata e sottratta dal rendimento stesso pari all'1%. 16. MISURE E MODALITÀ DI EVENTUALI SCONTI Qualora la Polizza venga stipulata in occasione della scadenza di una o più Polizze vita ed il relativo capitale liquidabile venga utilizzato, totalmente o parzialmente, a titolo di premio iniziale di perfezionamento e di contestuale versamento straordinario, su entrambi viene applicato un caricamento percentuale pari al 2,2%; il costo fisso, gravante su ciascuno dei due versamenti, ammonta a Euro 20,00. L'applicazione, in tale fattispecie, di caricamenti in misura ridotta equivale di fatto al riconoscimento di uno sconto su tali premi. 17. REGIME FISCALE (*) Sulla parte di premio versata per l'assicurazione del caso di morte dell'assicurato, fino ad un massimo di Euro 1.291,14, al Contraente viene riconosciuta una detrazione di imposta ai fini IRPEF nella misura del 19%. Per usufruire della detrazione, il Contraente deve aver stipulato il contratto nell'interesse proprio o di persona fiscalmente a suo carico. Il capitale corrisposto dalla Società a titolo di liquidazione è soggetto ad una ritenuta di imposta - operata direttamente dalla Società - che si ottiene applicando l'aliquota del 12,50% alla differenza tra il capitale liquidabile e i premi versati per la sua costituzione. Le somme corrisposte dalla Società per il caso di morte dell'assicurato sono esenti dall'imposta di successione e dall' IRPEF. I capitali corrisposti a soggetti nell'esercizio di attività commerciali concorrono a formare il reddito d'impresa secondo le regole proprie di tali categorie di reddito e sono assoggettati a tassazione ordinaria; la Società non opera pertanto alcuna trattenuta sulla prestazione liquidata. Le somme corrisposte in caso di vita dell Assicurato a titolo di rendita sono soggette ad una ritenuta di imposta del 12,50%, operata direttamente dalla Società, applicata annualmente ai rendimenti finanziari complessivamente riconosciuti, compreso quindi il tasso tecnico, già conteggiato nella determinazione della rendita iniziale.. (*) Modalità e misure in vigore alla data di redazione della presente Nota Informativa. Nota Informativa 18 di 5220 E. Altre informazioni sul contratto 18. MODALITÀ DI PERFEZIONAMENTO DEL CONTRATTO E DI PAGAMENTO DEL PREMIO Il contratto si intende concluso, sempre che sia stato versato il premio iniziale, a partire dalle ore 24 del giorno in cui: - la Polizza sia stata sottoscritta dal Contraente e dall'assicurato, se persona diversa dal Contraente, nonché dalla Società oppure - la Società abbia rilasciato al Contraente la Polizza o gli abbia altrimenti inviato la comunicazione scritta del proprio consenso. Il contratto decorre dalle ore 24 del giorno del pagamento del premio iniziale. I premi programmati possono essere effettuati dal Contraente con periodicità annuale, semestrale, trimestrale o mensile; in caso di periodicità diversa da annuale non sono previsti costi di frazionamento. Il Contraente è tenuto ad effettuare tutti i versamenti periodici programmati nel primo anno di decorrenza del contratto; il mancato pagamento dell'intero premio periodico della prima annualità assicurativa determina la risoluzione del contratto, con la conseguenza che le rate di premio periodico già versate restano acquisite alla Società. Il premio iniziale di Formula Vita Crescita Dinamica deve essere versato dal Contraente - in via anticipata ed in un'unica soluzione - al momento della sottoscrizione della Proposta presso l'agenzia cui è assegnato il contratto; in caso di periodicità mensile il premio iniziale deve essere almeno pari a tre mensilità. Il pagamento dei premi periodici successivi al versamento iniziale viene effettuato mediante la procedura RID autorizzazione permanente di addebito in conto per richiesta di incasso (di seguito procedura RID ); qualora sia annuale o semestrale, può anche essere effettuato presso l'agenzia a cui è assegnato il contratto. Il pagamento dei premi straordinari aggiuntivi va effettuato presso l'agenzia a cui è assegnato il contratto. Per ogni pagamento effettuato con modalità diversa dalla procedura RID viene rilasciata al Contraente debita quietanza. In ogni caso, qualora per i versamenti successivi non si sia scelta la procedura RID, si possono esclusivamente utilizzare le seguenti procedure alternative: - assegno non trasferibile intestato a Alleanza Toro S.p.A. oppure bonifico bancario effettuato direttamente su un conto corrente di Alleanza Toro S.p.A.; - assegno non trasferibile intestato all'agente quale Titolare del mandato di Alleanza Toro S.p.A. in qualità di Agente Lloyd Italico o bonifico effettuato direttamente su un conto corrente dell'agente quale Titolare del mandato di Alleanza Toro S.p.A in qualità di Agente Lloyd Italico. 19. MODALITÀ DI CONVERSIONE DEL PREMIO IN QUOTE (NEL CASO DI SCELTA DI UN FONDO UNIT) L'importo del premio che viene investito in quote del Fondo Interno scelto dal Contraente è pari al premio versato al netto dei diritti e dei costi di sottoscrizione illustrati al punto Il numero delle quote acquisite viene determinato dividendo l'importo del premio investito per il valore unitario delle quote rilevato il secondo giorno di valorizzazione successivo a quello di pagamento del premio. Per giorno di valorizzazione si intende il terzo giorno lavorativo di ogni settimana in cui viene determinato il valore della quota. 20. RISOLUZIONE DEL CONTRATTO E SOSPENSIONE DEL PAGAMENTO DEI PREMI Il Contraente ha facoltà di risolvere il contratto sospendendo il pagamento dei premi, con i seguenti effetti: a) scioglimento del contratto, con perdita dei premi già versati, nel caso di mancato pagamento dell'intero premio periodico della prima annualità assicurativa; b) scioglimento del contratto ed esercizio del valore di riscatto calcolato secondo le condizioni contrattuali, nel caso di pagamento dei premi previsti per la prima annualità di contratto. 19 di 52 Nota Informativa Vedere altro
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 Art. 3
 articolo 30

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 art. 92