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EL MERCADO PARALELO DE SEGUROS EN EL ÁREA DE SALUD - PDF
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Pedro Nieto Valverde
1 EL MERCADO PARALELO DE SEGUROS EN EL ÁREA DE SALUD Carlos Eduardo Acedo Sucre * SUMARIO: 1) Planteamiento del problema. 2) Compañías que no son aseguradoras pero que ofrecen productos de seguros o productos similares en el área de salud. 3) Medicina prepagada. 4) Fondos administrados de salud. 5) Cooperativas que ofrecen productos de seguros en el área de salud. 6) Razones por las cuales el Estado no tiene una actuación defensiva del mercado de seguros autorizados. 7) Conclusiones. 1) Planteamiento del problema Antes del 12 de noviembre de 2001, los contratos de seguro estaban definidos en el artículo 548 del Código de Comercio, así: "El seguro es un contrato por el cual una parte se obliga, mediante una prima, a indemnizar las pérdidas o los perjuicios que pueden sobrevenir a la otra parte en casos determinados, fortuitos o de fuerza mayor; o bien a pagar una suma determinada de dinero según la duración o las eventualidades de la vida o de la libertad de una persona". La parte que se obliga, mediante una prima, a indemnizar, es la empresa de seguros; y la otra parte es el tomador del seguro. Posteriormente, el artículo 5 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro publicado el 12 de noviembre de 2001 (la Ley del Contrato de Seguro ) definió los contratos de seguro en los siguientes términos: El contrato de seguro es aquél en virtud del cual una empresa de seguros, a cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan por acontecimientos que dependan enteramente de la voluntad del beneficiario, comprometiéndose a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al tomador, al asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, todo subordinado a la ocurrencia de un evento denominado siniestro, cubierto por una póliza. * El autor es socio del escritorio Mendoza, Palacios, Acedo, Borjas, Páez Pumar y Cía., Edificio Aba, pisos 1 y 2, cruce de Calle Veracruz con Calle Cali, Urbanización Las Mercedes, Caracas, telefonos y , correo electrónico y fax y Sin embargo, las opiniones aquí expresadas son propias del autor y no necesariamente coinciden con las de dicho escritorio jurídico. Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 1
2 Las disposiciones del contrato de seguro se aplicarán a los convenios mediante los cuales una persona se obliga a prestar un servicio o a pagar una cantidad de dinero en caso de que ocurra un acontecimiento futuro e incierto y que no dependa exclusivamente de la voluntad del beneficiario a cambio de una contraprestación, siempre que no exista una ley especial que los regule. Adicionalmente, el artículo 7 de la Ley del Contrato de Seguro indicó quiénes son las partes de este contrato, a saber: Son partes del contrato de seguro: 1. La empresa de seguros o asegurador, es decir, la persona que asume los riesgos. Sólo las empresas de seguros autorizadas de acuerdo con la ley que rige la materia pueden actuar como asegurador. 2. El tomador, o sea, la persona que obrando por cuenta propia o ajena, traslada los riesgos. Conforme a las disposiciones anteriores, las aseguradoras celebran contratos de seguro para cubrir la atención médica de sus asegurados, documentados mediante pólizas de salud o pólizas de hospitalización, cirugía y maternidad (las Pólizas HCM ). Las Pólizas HCM pueden ser individuales o colectivas; además, pueden establecer lo que se ha llamado un sistema abierto, en el cual el asegurado tiene la libertad de elección de su médico o clínica, o lo que se ha llamado un sistema cerrado, en el cual el asegurado debe acudir a los profesionales de la medicina o a los centros de salud previamente designados por la aseguradora. Las Pólizas HCM compiten con productos equivalentes ofrecidos por sociedades que no son empresas de seguros. Cuando una empresa que no sea una compañía aseguradora emite una Póliza HCM o celebra con una persona natural o jurídica cualquier otro contrato que, conforme a las definiciones legales anteriores, califique como de seguros, las partes de dicho contrato están violando la ley. En nuestro criterio, el de la Superintendencia de Seguros ( Sudeseg ) y posiblemente el de la Superintendencia para la Promoción y Protección de la Libre Competencia, Procompetencia ( Procompetencia ), ello ocurre en relación con la actividad de medicina prepagada, salvo que el servicio prestado consista en consultas de rutina médicas u odontológicas. En efecto, somos de la opinión que pagar por adelantado una cantidad a una institución no aseguradora, para que ésta, en caso de necesitarse, por ejemplo, una intervención quirúrgica o la atención de un accidente, soporte el costo correspondiente, no es más que un seguro disfrazado. Lo mismo ocurre cuando una asociación cooperativa celebra, como que si fuese una aseguradora, un contrato que, conforme a las definiciones anteriores, califique como de seguros, en cuyo caso las partes de dicho contrato están violando la ley; Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 2
3 por ejemplo, las llamadas cooperativas de seguros que emiten Pólizas HCM o cualquier otro documento tendiente a cubrir siniestros relacionados con la salud. En relación con las operaciones de seguros no autorizadas, ha habido declaraciones públicas de funcionarios de Sudeseg, por ejemplo, las reseñadas en un artículo publicado por el diario El Universal el día 16 de marzo de 2004 (en lo sucesivo, el Artículo de Prensa ). Según el Artículo de Prensa, el titular de Sudeseg (el Superintendente ) declaró que existe un mercado paralelo de seguros, respecto del cual Sudeseg está atado de manos. Según el Artículo de Prensa, dicho mercado paralelo está constituido por las compañías no autorizadas y las cooperativas. A continuación nos referiremos, en primer término, a las compañías que no son aseguradoras pero que ofrecen productos de seguros o productos similares, en el área de salud, es decir, las compañías de medicina prepagada y los fondos administrados de salud; en segundo término, a las cooperativas que ofrecen productos de seguros en el área de salud; y, en tercer término, a las razones por las cuales el Superintendente afirmó que Sudeseg está limitada en su actuación defensiva del mercado de seguros autorizados: 2) Compañías que no son aseguradoras pero que ofrecen productos de seguros o productos similares en el área de salud: Las compañías de medicina prepagada y los fondos administrados de salud son organizaciones que, sin ser aseguradoras, ofrecen productos de seguros o sus equivalentes. Al respecto, nos permitimos transcribir parcialmente el escrito que presentamos el 25 de enero de 2001, ante Procompetencia, en un caso abierto por ésta contra varias aseguradoras: Las empresas de seguros compiten con las siguientes empresas, que tienen productos sustitutivos de las Pólizas HCM: en primer lugar, las empresas de medicina prepagada, tales como ConVida (de Rescarvén) y Col Sanitas de Venezuela; y, en segundo lugar, las empresas (incluyendo las empresas de seguros) que ofrecen a los patronos lo que se ha llamado regímenes administrados de salud (o pólizas por administración ), tales como Planinsa y Qualitas Alfa, que no son aseguradoras Las llamadas pólizas o cuentas administradas o auto-administradas, y la medicina pre-pagada constituyen un sustituto perfecto de las Pólizas HCM. Tan es así que, por ejemplo, en la página web de un centro de salud denominado Esculapio, en el área metropolitana de Caracas, se afirma lo siguiente: EL GRUPO MEDICO ESCULAPIO ESTA AFILIADO Y TRABAJA CON EL 98 % DE LAS COMPAÑIAS DE SEGUROS, COMPAÑIAS ADMINISTRADORAS DE SALUD, CUENTAS AUTOADMINISTRADAS Y MEDICINA PREPAGADA, ETC. (las mayúsculas son de dicha página web). Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 3
4 En cuanto a las compañías no aseguradoras que ofrecen productos de seguros o similares, Procompetencia decidió lo que sigue, en el mismo caso contra varias aseguradoras, mediante resolución de fecha 29 de junio de 2001, que nos permitimos transcribir parcialmente: Tomando en cuenta que la principal demanda de financiamiento de los asegurados es a través de cartas avales y claves de emergencia, se considerarían como sustitutos de las empresas de seguros como fuente de financiamiento para los individuos, a otras modalidades de servicios tales como: 1. los fondos administrados o autoadministrados y 2. la llamada medicina prepagada que también ofrecen estos servicios 3) Medicina prepagada: Mediante la resolución del 21 de septiembre de 2000, Sudeseg declaró que Sanitas Venezuela, S.A. ( Sanitas ), que presta servicios de medicina prepagada, suministra, en realidad, servicios de seguro. Al respecto, Sudeseg expresó: las denominadas prestadoras de servicios de medicina prepagada funcionan mediante la cancelación de abonos mensuales de manera de que al beneficiario y a sus familiares se les cubran los problemas de salud que surjan con posterioridad a su incorporación, cumpliendo con lo que el contrato de afiliación haya estipulado. Estos asociados pueden ingresar al sistema en forma directa o a través de contratos colectivos con empresas, estableciendo los servicios del prepago mediante el aporte individual o colectivo. Aunque alguna doctrina ha señalado que la medicina prepagada es diferente al contrato de seguros consideramos que ello puede ser así en otras legislaciones en donde la misma tiene una estructura claramente establecida y diferenciada de la actividad aseguradora por formar parte de los programas de seguridad social. Sin embargo, y aunque se concuerda que en aquellos países en que existe un régimen diferente para las empresa de medicina prepagada éstas pueden considerarse diferentes a las aseguradoras, en Venezuela no es así dado que se observa que el papel que cumplen y la forma en que lo hacen es exactamente igual al de las aseguradoras no existiendo, a juicio de este Organismo, diferencia alguna que permita llegar a la conclusión de que pueden realizar una actividad igual a la de las empresas de seguros pero sin cumplir sus requisitos y exigencias que le impone la Ley en protección del público que confía sus recursos a dichas sociedades. La falta de diferenciación se observa incluso en algunos autores que al tratar de señalar los aspectos resaltantes de cada una no hacen más que poner en evidencia que tal diferencia no existe. Así en el trabajo de Roberto López Cabana, Contratos Especiales en el Siglo XXI este autor dice: El contrato de medicina Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 4
5 prepagada supone el pago, por parte del usuario, de una cuota periódica o canon, por adelantado, a la empresa, quien lo proveerá en caso de que requiera los servicios... Opera como un pago anticipado, sujeto al álea de si se enfermará o no, en tanto que el seguro de salud supone mantener indemne al asegurado frente al riesgo, es decir, proveerlo, al momento del acontecimiento del evento, del dinero suficiente... Tales afirmaciones no son ciertas si se tiene que hoy en día las pólizas de salud dan su cobertura proporcionando servicios en determinadas clínicas y centros asistenciales y por otra parte, que las empresas de medicina prepaga o prepagada pueden operar contra reembolso en determinados casos. En Colombia, el Decreto 1570 define la medicina prepagada como: El sistema organizado y establecido por las entidades autorizadas conforme al presente Decreto, para la gestión de la atención médica y de la prestación de los servicios de salud y/o atender o prestar directa o indirectamente estos servicios, mediante el cobro regular de un precio pagado por anticipado por los contratantes. Se entiende entonces que se trata de todo un sistema en el que la empresa presta la atención médica o la organiza para que quien paga por adelantado esté seguro de recibir el servicio. El término de prepagado hace referencia al convenimiento y/o pago previo que se hace a un grupo de profesionales de la salud integrados en una estructura biomédica, que incluye todos los recursos tecnológicos y científicos de que dispone hoy la ciencia médica para el cuido, conservación y rescate de la salud. En vista de tales definiciones, puede llegarse a la conclusión de que la medicina prepagada es aquel sistema mediante el cual una empresa presta directa o indirectamente un servicio médico a sus contratantes, los cuales a su vez se obligan al pago periódico de una suma de dinero, como contraprestación a los servicios prestados por la empresa. En este sentido la cobertura asistencial de la medicina prepagada se puede dividir en dos grandes sectores: uno formado por los llamados planes de cobertura total en los cuales el paciente no realiza ninguna erogación adicional por su asistencia, y otro constituido por los planes de cobertura parcial en los que determinadas prestaciones estarán limitadas o excluidas o se debe realizar una erogación adicional por ciertos servicios. Aquí, la realización del acto médico se hará a través de los llamados sistemas cerrados cuando el mismo se cumple a través de una determinada nómina de profesionales y/o instituciones asistenciales; o bien a través del sistema abierto en el cual el afiliado tiene la libertad de elección de su médico y/o institución asistencial, en este último sistema Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 5
6 la empresa se convierte en un intermediario entre el contratante y la clínica o centro hospitalario pero dicho centro forma parte de la red que él ha organizado. (Los resaltados son nuestros.) En la misma resolución, Sudeseg señaló que el objeto social principal de Sanitas incluye la gestión para la contratación de la prestación de servicios de salud; que tales servicios de salud no los presta Sanitas directamente, sino a través de una serie de médicos y clínicas afiliados a Sanitas; y que el contrato de servicios utilizado por Sanitas en sus relaciones con sus clientes tiene características similares a las del contrato de seguro, o sea, posee los elementos esenciales de la Póliza de HCM. Al respecto, Sudeseg se refirió, entre otros, a las características similares o los elementos esenciales siguientes: El objeto viene a ser en ambos casos el evitarse o resarcirse de los gastos que le ocasionaría al patrimonio del contratante una enfermedad cualquiera... La prima es el equivalente del riesgo (enfermedad o accidente) que asume la empresa, aun cuando en este contrato la denominación es de cuota de afiliación, por lo tanto determinada bajo los principios de seguros Un contrato que documenta esta operación, y aunque no posee la denominación de póliza de salud y no se encuentra aprobado por esta Superintendencia de Seguros, puede tomarse como prueba de la existencia de un contrato de este tipo, es decir, de una póliza de seguros al contener : a) El carácter con que el asegurado (afiliado) contrata b) La cantidad asegurada (cantidad a cubrir). c) Los riesgos que la empresa tomar sobre sí. d) La época en que principian y en que concluyen los riesgos de la empresa. e) La prima (cuotas de afiliación), tiempo, lugar y forma en que ha de ser pagada. f) La fecha en que se celebra el contrato. g) Todas las circunstancias que puedan suministrar a la empresa conocimiento exacto y completo de los riesgos y todas las demás estipulaciones que hicieren las partes (como datos médicos, historia clínica, dirección, fechas de nacimiento), todos estos datos están contenidos en la solicitud h) personas asegurables plazos de espera. Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 6
7 i) la cobertura que otorga el contrato. j) exclusiones, así como la delimitación de las obligaciones tanto del contratante y los usuarios del contrato... Conocido como es que el seguro de Hospitalización, Cirugía y Maternidad tiene como objeto indemnizar los gastos causados por la pérdida de la salud, podemos observar que las cláusulas del Contrato Familiar de Servicios de Asistencia Médica de Sanitas Venezuela, S.A., tienen las características comunes que contemplan las pólizas del seguro de Hospitalización, Cirugía y Maternidad, a saber: Objeto de seguro: Ayudar a cubrir los gastos incurridos como consecuencia de una enfermedad o accidente beneficios ofrecidos Hospitalización Quirúrgicos Maternidad Exclusiones personas asegurables... plazos de espera cobertura Lo anteriormente expuesto igualmente hace presumir que para la determinación de la tarifa a cobrar, se han debido tomar en cuenta todos los beneficios del contrato, con lo que debe existir la llamada prima de riesgo (como se conoce en materia de seguros), ya que se incluyen en la cobertura servicios de carácter aleatorio, es decir, hechos sobre los cuales existe incertidumbre en cuanto a la ocurrencia de los mismos Dichos elementos son Hospitalización Servicios ambulatorios emergencia Servicios de asistencia al viajero Ambulancia Otros. De lo anterior se evidencia que el contrato analizado no difiere sustancialmente de un contrato de seguros y el servicio que recibe el usuario es el que podría obtener de cualquier aseguradora, todo lo cual permite señalar que existen suficientes indicios de que la actividad que realiza es actividad de seguros Por consiguiente, en dicha resolución Sudeseg expresó que Sanitas ejerce una actividad calificable como asegurativa, violando la ley. Al respecto, declaró: la actividad que está ejerciendo Sanitas Venezuela, S.A., tiene las características que hacen que la misma presuntamente sea una actividad de seguros, ejercida en contravención al artículo 2 de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros que obliga a que las empresas que deseen operar en el país obtengan autorización previa del Ejecutivo nacional, situación que está prevista en el artículo 185 de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros al establecer que serán sancionados quien ejerza en Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 7
8 nombre propio o de otro actividades de empresas de seguros en violación al artículo 2 de la Ley. En la misma resolución, Sudeseg señaló que, con motivo de que Sanitas ejerce ilegalmente una actividad calificable como asegurativa, recibe cantidades importantes de dinero entregadas por sus clientes; y ello sin cumplir con los siguientes requisitos, que deben ser satisfechos por las aseguradoras: dicha compañía no está sujeta al control de ninguna autoridad supervisora ; no tiene reservas y en consecuencia no tiene activos aptos para responder sus compromisos con sus contratantes; no constituye garantía a la Nación; no está sometida a ninguna normativa sobre margen de solvencia; no presenta información financiera al público y sus documentos, pólizas y publicidad no son sometidos a ningún tipo de revisión o control. De la misma resolución se desprende, por ende, que Sanitas y las demás compañías de medicina prepagada compiten deslealmente con las aseguradoras, por cuanto: en consecuencia, realizando el mismo tipo de actividad que el sector asegurador coloca a éste en una posición de desventaja. La resolución de Sudeseg, que acabamos de transcribir parcialmente, fue objeto de la decisión citada por la Corte Primera de lo Contencioso Administrativo (la Corte Primera ) en fecha 20 de febrero de En dicha sentencia, la Corte Primera expresó, entre otras cosas, lo siguiente: SANITAS VENEZUELA S.A se obliga a prestar a sus afiliados servicios, a cambio de una contraprestación el análisis del contrato, permite a esta Corte advertir la existencia de obligaciones recíprocas entre dos sujetos, la empresa prestadora de servicios y los usuarios o afiliados a dicho servicio, en donde la primera se obliga a brindar un conjunto de prestaciones en materia de salud, tanto preventivas como curativas, a favor de los segundos, mientras éstos se obligan a cancelar una contraprestación o cuota, mensual o anual en dicho régimen contractual se encuentran algunos supuestos en los que podría estimarse que SANITAS VENEZUELA S.A., asume riegos por cuenta de sus afiliados al prestar servicios de salud como las emergencias o la atención médica de accidentes, en los que se brinda servicios de medicina por causa de un hecho futuro e incierto que afecta el patrimonio de los usuarios de sus servicios, ajeno a la voluntad de éstos Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 8
9 observa esta Corte, siguiendo en ello a la doctrina más reconocida (STIGLITZ, Rubén, Derecho de Seguros, Tomo I, Abeledo Perrot, 2001) que los elementos típicos del contrato de seguro son: los sujetos (en principio, la empresa de seguros y el asegurado tomador, beneficiario-), el consentimiento (que presupone la capacidad ), el objeto (intercambio de una prima -suma de dinero- por el asegurado, por el resarcimiento de un daño o el cumplimiento de la prestación convenida a cargo del asegurado si se cumple el presupuesto al que se halla subordinado el cumplimiento de la prestación), que comprende además el riesgo (eventualidad de un daño en el patrimonio del asegurado), el siniestro (la probabilidad o posibilidad de realización de un evento dañoso) y la causa (el interés económico lícito de que un siniestro no ocurra), enumeración que se ajusta a lo dispuesto en los artículos 5 al 11 del vigente Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguros, publicado en Gaceta Oficial N 5.553, Extraordinario, del 12 de noviembre de 2001 el objeto social de las sociedades mercantiles dedicadas a la actividad aseguradora consiste en la asunción con carácter profesional de los riesgos ajenos a través de un fondo de primas suficiente para afrontar las prestaciones e indemnizaciones comprometidas con sus asegurados, en los que siempre es necesario que se produzca el siniestro para que sea exigible la prestación la actividad aseguradora consiste en la asunción con carácter profesional de los riesgos ajenos a través de un fondo de primas suficiente para afrontar las prestaciones e indemnizaciones comprometidas con sus asegurados, en los que siempre es necesario que se produzca el siniestro para que sea exigible la prestación Opinamos que la conclusión necesaria de lo anterior es considerar que Sanitas violó la legislación sobre seguros. En efecto, los párrafos precedentes, cuya autoría corresponde a la Corte Primera, aunados al análisis más completo realizado por Sudeseg, primeramente transcrito, debieron llevar a la Corte Primera, como ocurrió con Sudeseg, a la conclusión de que Sanitas ejerce una actividad asegurativa no autorizada. Sin embargo, en la misma decisión, la Corte Primera expresó: los afiliados basta con que manifiesten su voluntad, en cualquier momento de la relación contractual, para acceder a los servicios garantizados, cuyos costos han sido previamente cancelados por SANITAS VENEZUELA S.A., a las distintas clínicas, laboratorios y profesionales que brindan directamente la atención médica. En tal sentido no es cierto que la referida sociedad anónima actúa como una empresa de seguros, pues la persona o grupo de personas que reciben la prestación no efectúan a la clínica o laboratorio pago alguno Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 9
10 por recibirla, ya que dicha prestación ha sido previamente cancelada por SANITAS VENEZUELA S.A Ahora bien, el que Sanitas haya negociado baremos con médicos y clínicas, algunos de los cuales podrían incluso recibir cantidades fijas y periódicas de dinero, no elimina el hecho cierto de que Sanitas, sin saber si una persona tendrá, por ejemplo, una apendicitis, se obliga frente a ella a soportar las consecuencias económicas de la operación correspondiente. Igual lo hace cualquier aseguradora, puesto que las aseguradoras usualmente tienen relación con médicos y clínicas, con quienes con frecuencia negocian baremos, a los efectos de racionalizar su negocio de emisión de Pólizas HCM. La palabra prepagada hace referencia a la circunstancia de que, sin saber si sufrirá o no tal apendicitis, el paciente potencial paga una suma de dinero a la compañía de medicina prepagada, la cual a su vez utiliza sus propios recursos o recursos de terceros para extraerle quirúrgicamente la apéndice, como lo hacen las aseguradoras. La apendicitis, que es aleatoria, genera la necesidad de una intervención quirúrgica inmediata, que es prometida por la compañía de medicina prepagada antes de que exista ninguna razón para pensar que habrá necesidad de extraer el apéndice, al igual que sucede respecto de las aseguradoras. Es así que, tanto el afiliado a Sanitas, como el asegurado con una empresa de seguros, manifiestan su voluntad de recibir servicios médicos, cuando tienen necesidad de ellos, lo cual, en el caso de la apendicitis y muchas otras dolencias, así como los accidentes, es imprevisible; y, una vez recibidos tales servicios, tanto el afiliado como el asegurado esperan que la compañía de medicina prepagada o la empresa de seguros, según el caso, asuman o hayan asumido ya el costo correspondiente. De modo que la resolución de Sudeseg del 21 de septiembre de 2000 fue revocada por la Corte Primera mediante la citada sentencia de fecha 20 de febrero de La Corte Primera pretendió justificar tal revocación con motivos superficiales, y su prenombrado fallo carece de consistencia en sus postulados. En esto, la sentencia mencionada se diferencia de la resolución antes citada, que trató de manera bastante lógica y exhaustiva la medicina prepagada en general y la actividad de Sanitas en particular, para concluir con la presunción de que la actividad correspondiente es asegurativa y, por ende, ilegal. En la sentencia que criticamos, la Corte Primera también expresa que algunos de los servicios de salud prestados por Sanitas, tales como las consultas rutinarias médicas y odontológicas, no se prestan en supuestos que dependen de la ocurrencia de hechos futuros e inciertos, denominados siniestros; o, lo que es lo mismo, la prestación de servicios de salud a través de la modalidad de medicina prepagada no está sujeta en varios supuestos a la ocurrencia de siniestro alguno. Con semejantes afirmaciones, el fallo citado, sin admitirlo, reconoce que otros servicios médicos prestados por Sanitas dependen de un álea, típico del seguro (nuestro ejemplo de la apendicitis). Por ende, la Corte Primera debió declarar que, al menos una parte de las actividades de Sanitas, es un Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 10
11 negocio asegurativo y, por consiguiente, contrario a la ley. Sin embargo, en la misma decisión la Corte Primera expresó: el único factor decisivo para el disfrute de dichos servicios de medicina preventiva es la simple voluntad del beneficiario de requerirlos ante la institución privada o el profesional de la salud con que SANITAS VENEZUELA S.A., mantiene relación contractual para tal fin. Por otro lado, no se encuentra en el modelo contractual examinado referencia alguna a la prima que el beneficiario del servicio de salud se obligue a cancelar a cambio del disfrute de tal prestación, calculada según las estadísticas de la siniestralidad en el ramo, pues lo que puede apreciarse en el tipo contractual que cursa en autos, es el pago por parte de los beneficiarios de una cantidad (cuota) mensual predeterminada al inicio de la relación contractual por SANITAS VENEZUELA S.A., en atención a los costos de los servicios ofrecidos en distintas instituciones privadas de salud, lo cual permite apreciar diferencias significativas, incluso esenciales, del tipo analizado respecto de los elementos típicos que conforman el contrato de seguros, así como con las reglas y técnicas empleadas por las empresas aseguradoras para delimitar el alcance o límite de los servicios que ofrecen Hubiera sido interesante que la Corte Primera analizara más concienzudamente los elementos de seguro que se encuentran en los contratos utilizados por Sanitas, conociera mejor lo que es un contrato de seguro y, sobre todo, que fuese consecuente consigo misma. Por ejemplo, la circunstancia de que un pago contractual recibido por Sanitas no sea denominado prima, en el contrato correspondiente, no significa que en realidad no califique como tal; a lo que se añade que ni siquiera las Pólizas HCM tienen que expresar cómo se calculan las primas correspondientes. Además, es cuestionable hacer énfasis en la voluntad del afiliado en recibir el servicio médico, obviando la necesidad de recibirlo, así como correspondiente elemento aleatorio, presente en, por ejemplo, una apendicitis. En el referido escrito ante Procompetencia de fecha 25 de enero de 2001, que presentamos en el procedimiento abierto contra varias aseguradoras, planteamos lo siguiente, en cuanto a la medicina prepagada, por oposición a las Pólizas HCM: En el caso de la medicina pre-pagada, ésta es un sustituto ideal para las Pólizas HCM individuales, ya que, en la medicina pre-pagada, mediante un pago inicial, la empresa proveedora garantiza la cancelación de servicios médicos y hospitalarios en clínicas e instituciones privadas asociadas. Pero la medicina pre-pagada no se limita a sustituir las Pólizas HCM individuales, sino que también compite con las colectivas. En ambas hipótesis, las empresas Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 11
12 proveedoras de medicina pre-pagada negocian con las clínicas asociadas unos costos preferenciales por los servicios médicos y hospitalarios a cambio de pacientes. Respecto del tema de la medicina pre-pagada en Venezuela, es interesante referirse a la páginas web de ConVida y Sanitas Venezuela: En la página web de ConVida, se dice que ésta es la vía más confiable y económica para disfrutar de todos los servicios necesarios para la atención a la salud. La circunstancia de que se trata de un producto sustitutivo de las Pólizas HCM es tan obvia, que en dicha página web se afirma que ConVida brinda la unificación de diversos servicios médicos con gran variedad de ventajas en forma personal, de manera de asegurar y protejer (sic) el disfrute de la salud. El hecho de que la medicina pre-pagada que ofrece Convida no se limita a competir con las Pólizas HCM individuales, sino que también compite con las Pólizas HCM colectivas, es muy evidente, tanto así que, en dicha página web se señala, respecto de ConVida, que, en primer lugar, funciona tanto a nivel familiar como a nivel corporativo, desarrollando así todas las posibilidades de atender de manera sólida, segura y eficiente a una mayor cantidad de miembros ; en segundo lugar, permite disfrutar de servicios para la atención a la salud familiar y corporativa, y, en tercer lugar, busca asegurar y protejer (sic) el disfrute de la salud por parte de sus familiares y empleados. Se trata de una empresa importante, con una política agresiva de comercialización, que ha logrado negociar honorarios y gastos médicos con muchos centros y profesionales de la salud, al punto de que dicha página web expresa, en primer término, que ConVida integra y coloca a su total disposición las mejores Clínicas, Servicios y Profesionales de la salud ; en segundo término, que ofrecen atención para emergencias, hospitalizaciones, cirugía y maternidad, en una gran cantidad de clínicas afiliadas. En el mismo sentido, en la página web de Sanitas Venezuela, se dice que en agosto de 1998, es decir, hace apenas dos años y cuatro meses, ésta inicia actividades en nuestro país con el fín de ofrecer servicios Integrales de Salud, para Usted y su Familia. A pesar de su poco tiempo de fundada, según dicha página web, Actualmente, Sanitas Venezuela cuenta con más de 120 instituciones adscritas, más de 800 médicos y más de usuarios en 8 ciudades. La medicina prepagada se parece mucho a las Pólizas HCM, al extremo de que existen plazos de espera, tal como se evidencia de la página web de Sanitas Venezuela, que establece que ciertos servicios requieren que hayan transcurrido los siguientes plazos: A partir del primer día del séptimo mes, A partir del primer día del undécimo mes, A partir del primer día del décimo tercer mes... La medicina prepagada que ofrece Sanitas Venezuela compite con las Pólizas HCM individuales y las Pólizas HCM colectivas, tanto así que, en dicha página web, se expresa lo siguiente: Contratos Colectivos: Para los contratos empresariales (colectivos), Sanitas Venezuela les ofrece los siguientes Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 12
13 beneficios: No se aplican períodos de carencia, excepto para el servicio de maternidad. Tarifas especiales. Descuentos en la compra de valeras (sic) por volumen. COLECTIVOS GRANDES USUARIOS: Sanitas Venezuela ha desarrollado un producto para empresas de más de 2000 usuarios (las mayúsculas son de dicha página web). En cuanto a la misma Sanitas Venezuela y su producto de medicina prepagada, que, insistimos, es sustitutivo de las Pólizas HCM, a las que se parece mucho, es interesante notar que la página web de Auyantepuy, que es una especie de directorio venezolano de internet, expresa lo siguiente: Sanitas de Venezuela: Empresa de seguros orientada a brindar a sus asegurados una alternativa amplia y eficiente ; y ello a pesar de que tenemos entendido que esta compañía no es una aseguradora, sino que, simplemente, ofrece un producto similar al seguro. De modo que las empresas que ofrecen medicina pre-pagada y pólizas o cuentas administradas o auto-administradas representan en Venezuela la aparición de nuevos competidores para las empresas de seguros. Adicionalmente, dichas empresas, por no estar registradas como compañías de seguros, han partido de la premisa de que no están sujetas a la Ley de Empresas de Seguros, ni controladas por la Sudeseg; no incurriendo en gastos tales como los asociados a la constitución de reservas por parte de las aseguradoras, que inciden sobre el monto de las primas que éstas cobran por las Pólizas HCM. (Los resaltados son nuestros.) Respecto de la medicina prepagada, Procompetencia declaró lo que sigue, en su citada resolución de fecha 29 de junio de 2001: En cuanto a la medicina prepagada, esta se puede definir como un sistema mediante el cual una empresa presta directa o indirectamente un servicio médico a sus contratantes, los cuales a su vez se obligan al pago periódico de una suma de dinero, como contraprestación a los servicios prestados por la empresa Se le denomina medicina prepagada porque ciertamente se le hace un pago previo a un grupo de profesionales de la salud integrados en una estructura biomédica organizada y coordinada mediante los más avanzados criterios gerenciales. La cobertura asistencial ofrecida por la medicina prepagada se puede dividir en dos grandes sectores: uno formado por los llamados planes de cobertura total en los cuales el paciente no realiza ninguna erogación adicional por su asistencia, y otro constituido por los planes de cobertura parcial en los que determinadas prestaciones estarán limitadas o excluidas, o se debe realizar una erogación adicional por ciertos servicios. Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 13
14 La medicina prepagada se presta bajo dos modalidades, por un lado, se puede cumplir a través de una determinada nómina de profesionales y/o instituciones asistenciales; o bien a través del sistema abierto en el cual el afiliado tiene la libertad de elección de su médico y/o institución asistencial, convirtiéndose en este último caso la empresa que presta el servicio de medicina prepagada en un intermediario entre el contratante y la clínica o centro hospitalario De esta manera, la medicina prepagada actuaría como competidor de otros centros de salud cuando presta el servicio a través de la primera modalidad descrita anteriormente, o como un competidor de las empresas de seguros cuando opera bajo la segunda modalidad. Ahora bien, en cuanto a la participación de la medicina prepagada como competidora de las empresas de seguros, esta Superintendencia le consultó a Sanitas Venezuela y Convida, quienes respondieron que no consideran que los productos que ofrecen sean sustitutos. Por ejemplo, Sanitas de Venezuela considera que los productos que ofrece pueden servir como complemento de las pólizas de seguros, mientras que Convida sostiene que existen diferencias fundamentales entre las pólizas de seguros y los servicios que ella ofrece, lo que impiden que puedan ser comparados como sustitutos Sin embargo, cabe destacar que en Venezuela las empresas de medicina prepagada se han constituido en el país bajo la forma jurídica de sociedades mercantiles cuyo objeto en general es la venta y administración de servicios de consulta médica (en diversas especialidades) y hospitalización, en centros de asistencia médica a través de sistemas de afiliación En líneas generales, de conformidad con la modalidad que ofrecen y la forma como se comportan como alternativa para cubrir los riesgos en la salud de sus afiliados, comportan características similares a los contratos de seguros de hospitalización, cirugía y maternidad, por lo que se puede considerar sustituto de estos últimos, los cuales son ofrecidos por las denominadas compañías aseguradoras. Tal situación ha sido igualmente sostenida por la Superintendencia de Seguros Ciertamente, Sanitas Venezuela y Convida han trabajado con Hospital de Clínicas Caracas, con el Centro Médico de Caracas y con la Clínica Avila Por ende, desde el punto de vista del demandante de estos productos o servicios y vistos los argumentos anteriores, los servicios ofrecidos por las empresas de medicina prepagada, responden a esa necesidad individual o colectiva de aseguramiento ante posibles Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 14
15 riesgos relacionados con la salud, por lo que esta Superintendencia considera a la medicina prepaga como sustitutos de la demanda de las pólizas de seguros (Los resaltados son nuestros.) De modo que Procompetencia, previa consulta a Sudeseg, que considera que la medicina prepagada es un seguro, declaró que las compañías que prestan el servicio de medicina prepagada compiten con las aseguradoras. Lo anterior es razonable. 4) Fondos administrados de salud: Las compañías de medicina prepagada, como Sanitas, no son las únicas compañías que, sin ser aseguradoras, ofrecen a sus clientes productos de seguros o productos similares. En el referido escrito ante Procompetencia de fecha 25 de enero de 2001, que presentamos en el procedimiento abierto contra varias aseguradoras, planteamos lo siguiente, en cuanto a los fondos administrados, por oposición a las Pólizas HCM: En el caso de la pólizas o cuentas administradas o autoadministradas, éstas son un sustituto ideal para las Pólizas HCM colectivas, dado que las grandes empresas administran por su cuenta, o a través de una empresa especializada, un fondo destinado a cubrir las necesidades de salud de sus empleados. Estas pólizas o cuentas implican unas condiciones mínimas de cobertura, de manera parecida a los contratos de seguros, pero no se traducen en el pago de una prima inicial, sino de cancelación en el momento que el siniestro ocurre, reduciendo de esta manera el riesgo a ser asumido por ambas partes. En este caso, las empresas o las administradoras negocian con las clínicas su afiliación al sistema y los precios referenciales correspondientes a la atención médica, inferiores a sus tarifas normales. Respecto del tema de las llamadas administradoras de salud en Venezuela, es interesante referirse a la páginas web de Planinsa y Qualitas Alfa: En la página web de Planinsa se expresa lo siguiente: La situación actual del sector financiero y asegurador, aunado al problema de los elevados costos de la medicina privada en Venezuela, han obligado a las empresas a explorar nuevas alternativas para seguir ofreciendo a sus empleados el beneficio de hospitalización, cirugía y maternidad (HCM). Es evidente, pues, que Planinsa compite con las aseguradoras que emiten Pólizas HCM colectivas. Esto es tan así, que Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 15
16 Planinsa, al referirse a su producto, dice, en dicha página web, lo siguiente: plan de beneficios adaptado a las necesidades del cliente, que no tiene porqué coincidir con los ya pre-establecidos por las empresas de seguro. Planinsa parece haber sido exitosa en su competencia con las aseguradoras, desplazándolas parcialmente, pues dicha página web expresa: Estamos seguros de que buena parte del éxito de un sistema de autogestión para el beneficio de hospitalización, cirugía y maternidad se debe a los propios empleados. Es necesario crear y desarrollar en ellos la conciencia de que es la empresa la que está corriendo con los gastos de HCM, de que ya no existe la figura de la empresa de seguros. Así que es obvio que el producto de Planinsa compite con las Pólizas HCM. Es más, Planinsa critica los seguros en su página web y añade lo siguiente: es necesario pensar en un esquema que permita solventar los problemas tradicionales de las pólizas. Es evidente, pues, que Planinsa considera que su producto es un producto sustitutivo de las Pólizas HCM, mejor que éstas. Es más, esta página web también expresa:...coberturas generales por cirugía, gastos ambulatorios, consultas, gastos oftalmológicos... ; Población cubierta... ;...exclusiones de cobertura.... Dichos conceptos de cobertura y exclusiones son típicos del seguro. En esta página web, Planinsa hace referencia al riesgo o las eventualidades cubiertas, así como al siniestro, es decir, la materialización de dicho riesgo, en los siguientes términos:...conoce y entiende el día a día al que se enfrenta la Gerencia de Recursos Humanos en el manejo del riesgo de HCM... ;...la población beneficiaria del plan, los riesgos... ;...cubre esas eventualidades médicas que seguramente desequilibrarían el presupuesto familiar... ;...PLANINSA asume la administración mediante el análisis de los siniestros....análisis de los siniestros y su posterior liquidación,...fondo para el pago de siniestros... ;...reporte de siniestros.... Riesgo y siniestro son elementos esenciales del seguro; así que dicha compañía, según ella misma, evalúa riesgos, da cobertura y liquida siniestros, igual o casi igual que una aseguradora. También expresa dicha página web: El análisis de los reclamos: PLANINSA exige la presentación de la documentación (factura, exámenes, informes médicos, etc.) en original, con el fin de recabar la información que permita verificar la legitimidad y costo razonable de los servicios prestados. De modo que Planinsa trabaja con el concepto de costo razonable, que es lo que define la cobertura en las Pólizas HCM. Es más, Planinsa, en su página web también hace referencia a la siniestralidad, a su uso de estadísticas para el seguimiento de la misma y a la constitución de fondos parecidos a las reservas previstas en la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros con el fin de afrontarla; herramientas y nociones éstas que son características de la actividad aseguradora. En efecto, Planinsa, en su página web se expresa en los siguientes términos:...control estadístico de la población y elaboración de informes periódicos sobre la siniestralidad... ;...Estadísticas por evento... ;...nuestro software nos permite realizar el análisis y seguimiento de la Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 16
17 siniestralidad... ;...reportes de siniestralidad por planes y por tipo de beneficiario, reportes de siniestralidad total de la compañía... ;...fondo destinado para la cancelación de siniestros... ; fondo para el pago de siniestros con el equivalente a tres meses de siniestralidad estimada... ; Deben ser los empleados los primeros vigilantes de la siniestralidad ;...disminuir la siniestralidad.... El parecido con el seguro se refleja en la parte operativa, al punto de que Planinsa, en su página web, incluye referencias al mecanismo de la Carta Aval, que se emplea Cuando la intervención puede ser programada, así como a la clave de ingreso para emergencias en cualquier momento, en cuyo defecto ocurre lo siguiente: Reembolso de gastos hospitalarios: El empleado cancela los gastos de hospitalización y luego le son reembolsados ; Reembolso de gastos ambulatorios.... En la página web de Planinsa, ésta describe su producto como un Auto-Seguro, lo que es discutible, pero resalta el parecido con las Pólizas HCM. Para prestar su servicio, Planinsa negocia con las clínicas, pues dice la referida página web: Convenios especiales con Clínicas: PLANINSA ha venido realizando convenios especiales con Clínicas en todo el país... negociar los baremos... obtener importantes descuentos.... Dicha página web es muy ilustrativa en cuanto a la importancia que ha tomado Planinsa en el mercado relevante para el caso que nos ocupa, ya que contiene una lista de sus clientes En la página web de Qualitas Alfa se expresa lo siguiente, que pone en evidencia que su producto es sustitutivo de las Pólizas HCM colectivas: Desde hace varios años, Qualitas Alfa maneja los sistemas de protección de salud de importantes empresas, mejorando y reduciendo los costos de sus planes de hospitalización, cirugía y maternidad... ; En los últimos años el Grupo Alfa ha sido seleccionado por un número importante de empresas, para encargarse de la administración de los planes de salud de unos empleados, aproximadamente... ;...la Medicina Preventiva, que siempre se consideró en Venezuela como un costo adicional tanto para las organizaciones como para los asegurados... ;...su empresa estará no solamente a la vanguardia en cuanto a calidad de servicios ofrecidos a sus empleados, sino que dará los primeros pasos hacia la optimización de los costos en el sector salud.... En efecto, Qualitas Alfa, como cualquier aseguradora, vende tranquilidad, y así lo reconoce en dicha página web:...representan una tranquilidad... ;...darles tranquilidad a nuestros clientes... ;...dándole tranquilidad al paciente.... En la misma página web, Qualitas Alfa usa términos típicos del seguro: Coberturas... ;...planes de cobertura... ; coberturas del 100%... ;...gastos cubiertos... ;...Límites... ; Deducibles... ;...exclusiones... ;...reembolso de gastos médicos hospitalarios... ;...indemnización.... En la página web de Qualitas Alfa se hace referencia a herramientas propias del seguro:...estudio actuarial... ;...Control Estadístico.... Pero lo más sorprendente es que en esta Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 17
18 página web, Qualitas Alfa se refiere a sus afiliados como asegurados, ya que allí se expresa: Más de Asegurados. Respecto de éstos, es importante destacar que en dicha página web Qualitas Alpha precisa que fueron atendidas Más de emergencias atendidas hasta Septiembre de 1.998, en un Sistema de más de 700 Clínicas y más de médicos. En la misma página web, Qualitas Alfa hace referencia al concepto de costo o gasto razonable y a sus relaciones con tales clínicas:...se le reembolsará el 100% de los gastos cubiertos por el plan, siempre y cuando conserve la razonabilidad de los gastos... ;...mantener las intervenciones quirúrgicas, tratamientos y consultas a un costo razonable... ;...servicios eficientes de consulta y orientación a los usuarios a costos razonables... ; Convenios con más de 700 Clínicas en todo el país... ;...Tener bajo Planes de Administración un conglomerado de importantes empresas nos ha permitido establecer una sólida relación de servicios de salud con las clínicas más calificadas de Venezuela... ;...Estos centros hospitalarios nos han apoyado con... los costos de facturación, que se han mantenido dentro de límites razonables... ;...adecuados baremos corporativos... ;...los grandes volúmenes de facturación a las clínicas, nos permite obtener precios más razonables... ;...Auditoría Médica a cargo de un grupo de médicos nuestros, que revisan todos los servicios para mantener la racionalidad de los tratamientos y la razonabilidad de los costos... ;...En las clínicas de mayor demanda a nivel nacional negociamos en base a los volúmenes... ;...volumen de afiliados que le podamos garantizar a médicos y clínicas a través de los convenios especiales.... Lo siguiente, tomado de dicha página web, coincide con la forma como operan las aseguradoras: En caso de hospitalizaciones o tratamientos electivos, solicite a Qualitas Alfa una Carta Aval... ;...la clínica se comunica con Qualitas Alfa y ésta otorga al afiliado una Clave de Ingreso.... Dicha página web es muy ilustrativa en cuanto a la importancia que ha tomado Qualitas Alfa en el mercado relevante para el caso que nos ocupa, ya que contiene una lista de sus clientes (Los resaltados son nuestros.) Respecto de los fondos administrados, Procompetencia declaró lo que sigue, en su citada resolución de fecha 29 de junio de 2001: Los fondos administrados como su nombre lo indica son fondos creados por grandes empresas, destinados a cubrir las necesidades de salud de sus empleados. Dichos fondos se pueden diferenciar de acuerdo a dos criterios : 1. Según la empresa administradora: empresas de seguros que manejan estos fondos de manera complementaria a su actividad propiamente aseguradora. Otras empresas mercantiles. Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 18
19 2. Según el alcance de la gestión administrativa: En algunos casos la empresa se encarga de otorgar claves para el ingreso del usuario a los centros hospitalarios, realizar los trámites para verificar que el siniestro se encuentre cubierto y el monto de la indemnización, pero la administración de los fondos y el pago de la indemnización la realiza el contratante. La segunda modalidad consiste en que además de la tramitación del servicio, verificación de los siniestros y monto de indemnización, incluye liquidación del siniestro, administración de los recursos o del fondo destinado a tal actividad y pago de los gastos en que se incurra con ocasión de los siniestros. De acuerdo a la información suministrada por la Superintendencia de Seguros, los fondos autoadministrados constituyen modalidades de autoseguro (debido a que no hay transferencia del riesgo) por medio de las cuales, los recursos que iban a ser utilizados en el pago de primas de pólizas HCM son administrados por una empresa, quien se encarga de la inversión de los recursos, administración y prevención de riesgos y liquidación de siniestros. De acuerdo a las empresas de administración de planes de salud consultadas, tales como Planinsa Administradora de Servicios, C.A., Vitalsalud Administradora de Planes de Salud, C.A., Qualitas A.L.F.A. Medicina Privada, C.A., los servicios que ofrecen se diferencian de las pólizas de seguros en varios elementos, entre los cuales se señalan: 1. No asumen ningún tipo de riesgo, pues todos los pagos se hacen por cuenta de sus clientes (las empresas que los contratan), quienes sufragan los costos de salud de las personas cubiertas por el contrato 2. No tienen ningún lucro del manejo del dinero del cliente, de manera que él es el dueño del producto financiero de su dinero 3. No se manejan otros ramos como vida, accidentes personales, patrimoniales, etc., solamente planes auto administrados de salud En este contexto, desde el punto de vista de la demanda, los servicios de los fondos administrados o autoadministrados no pueden ser considerados sustitutos del aseguramiento que se realiza vía compra o Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc 19
20 pago de las pólizas de seguros que emiten o comercializan las compañías de seguros, ya que el acceso a estos servicios se restringe a los empleados que laboran en empresas que ofrecen exclusivamente a sus empleados tal servicio. De esta manera, aunque un individuo cuente con el patrimonio, renta o salario para optar demandar este servicio no podría obtenerlo, la única manera sería trabajando para tales compañías. Hechas estas consideraciones, este despacho observa que los fondos administrados o autoadministrados de salud no son sustitutos de las pólizas de seguros desde el punto de vista de la demanda general, Y ASI SE DECLARA. (Los resaltados son nuestros.) De modo que Procompetencia, previa consulta a Sudeseg, que considera que los fondos administrados son un autoseguro, declaró que las compañías que administran fondos administrados no compiten con las aseguradoras. El criterio aplicado por Sudeseg y Procompetencia a los fondos administrados nos parece discutible, por lo siguiente: De hecho y en derecho, las pólizas de salud pueden ser individuales o colectivas, y es el caso que Procompetencia reconoció la existencia de la medicina prepagada, así como de los fondos administrados, respecto de los cuales admitió lo siguiente: los recursos que iban a ser utilizados en el pago de primas de pólizas de HCM son administrados por una empresa, quien se encarga de la liquidación de los siniestros. Sin embargo, a los efectos de determinar el mercado relevante, Procompetencia analizó el proceso de toma de decisiones de compradores actuales o potenciales de pólizas o productos sustititivos, considerando tan sólo las decisiones tomadas por los individuos interesados en la atención médica, y no las decisiones tomadas por los entes corporativos interesados en proteger a su personal. En efecto, Procompetencia consideró que el mercado relevante está referido a las empresas de seguros y de medicina prepagada, pero no a los fondos administrados o autoadministrados, con el siguiente argumento: el acceso a estos servicios se restringe a los empleados que laboran en empresas que ofrecen exclusivamente a sus empleados tal servicio. De esta manera, aunque un individuo cuente con el patrimonio, renta o salario para optar por demandar este servicio no podrá obtenerlo. Este argumento vale para determinar los productos sustitutivos del seguro individual, pero no para determinar los productos sustitutivos del seguro colectivo. Efectivamente, los patronos que desean cubrir a sus trabajadores pueden escoger entre contratar pólizas colectivas o constituir o hacer constituir fondos administrados. Y cualquier fondo administrado presenta muchos elementos en común con las Pólizas HCM, no mencionados por Procompetencia en el texto Mendoza Palacios: Mercado paralelo seguros en área salud (2004).doc

References: artículo 548
 artículo 5
 artículo 7
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 artículo 2
 artículo 185
 artículo 2
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