Source: http://docplayer.cz/998293-Nebankovni-uvery-a-pujcky-na-financnim-trhu-ceske-republiky.html
Timestamp: 2017-01-20 20:34:47+00:00

Document:
⭐NEBANKOVNÍ ÚVĚRY A PŮJČKY NA FINANČNÍM TRHU ČESKÉ REPUBLIKY
Download "NEBANKOVNÍ ÚVĚRY A PŮJČKY NA FINANČNÍM TRHU ČESKÉ REPUBLIKY"
Květa Vlasta Tomanová
1 Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance a právo NEBANKOVNÍ ÚVĚRY A PŮJČKY NA FINANČNÍM TRHU ČESKÉ REPUBLIKY Non-banking loans in the financial market of the Czech Republic Bakalářská práce Vedoucí práce: Ing. Dalibor PÁNEK, Ph.D. Autor: Kristýna KLEPÁČKOVÁ Brno, 20152 3 4 5 Jméno a příjmení autora: Název bakalářské práce: Název práce v angličtině: Katedra: Vedoucí bakalářské práce: Kristýna Klepáčková Nebankovní úvěry a půjčky na finančním trhu České republiky Non-banking loans in the financial market of the Czech Republic Financí Ing. Dalibor Pánek, Ph.D. Rok obhajoby: 2015 Anotace Předmětem a cílem bakalářské práce je vytvoření textu o problematice nebankovních půjček a úvěrů na finančním trhu České republiky. V první části se text zaměřuje na vysvětlení základních pojmů souvisejících s danou problematikou, následně pokračuje rozborem právní úpravy půjček a úvěrů v České republice. Dále se věnuje rizikům souvisejících s účastí na nebankovním úvěrovém trhu a analýze vývoje půjček a úvěrů a zadluženosti domácností v České republice. V závěru text obsahuje zhodnocení získaných poznatků na základě rozboru zkoumané problematiky. Annotation The object and purpose of the bachelor thesis is to create a text about non-banking loans and credits in the financial market of the Czech Republic. In the first part the text is focused on the fundamental terms associated with the issue, followed by an analysis of legal regulation of loans and credits in the Czech Republic. Subsequently, the thesis addresses the risks associated with participation in the non-banking credit market, analysis of the development of loans and credits and indebtedness of households in the Czech Republic. At the end, the text contains an evaluation of acquired knowledge based on the analysis of examined issues. Klíčová slova nebankovní úvěrová instituce, půjčka, úvěr, úrok, právní úprava, úvěrové riziko, riziko dlužníka, spotřebitelský úvěr Keywords non-banking credit institutions, loan, credit, interest, legal regulation, credit risk, debtor risk, consumer credit6 7 Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci Nebankovní úvěry a půjčky na finančním trhu České republiky vypracovala samostatně pod vedením Ing. Dalibora Pánka, Ph.D. a uvedla v ní všechny použité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními předpisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomicko-správní fakulty MU. V Brně dne 19. dubna 2015 vlastnoruční podpis autora8 9 Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala Ing. Daliborovi Pánkovi, Ph.D. za konzultace, odborné rady a cenné připomínky, kterými přispěl k vypracování této bakalářské práce. Ráda bych také poděkovala mé rodině za projevenou podporu v průběhu mých studií.10 11 OBSAH ÚVOD POJEM NEBANKOVNÍCH INSTITUCÍ A ÚVĚRŮ Definice pojmů Definice základních termínů souvisejících s nebankovními úvěrovými institucemi Charakteristika nebankovních úvěrových institucí LEGISLATIVNÍ ÚPRAVA V TÉTO OBLASTI ÚVĚROVÁNÍ Občanský zákoník vs. Nový občanský zákoník Obchodní zákoník vs. Zákon o obchodních korporacích Trestní zákoník Zákon o spotřebitelském úvěru Shrnutí právní úpravy závazkových vztahů (půjčky a úvěry) Ochrana spotřebitele SPECIFIKACE PODSTUPOVANÝCH RIZIK Finanční riziko Další rizika Riziko zneužití neboli manipulace spotřebitele Triky neboli obchodní praktiky nebankovních úvěrových institucí Obrana spotřebitele proti riziku zneužití VÝVOJ A STAV ÚČASTI DOMÁCNOSTÍ V TÉTO OBLASTI ÚVĚROVÁNÍ Srovnání bankovních a nebankovních půjček a úvěrů Vývoj účasti domácností na trhu úvěrů a půjček... 4812 4.2.1 Vývoj půjček a úvěrů na finančním trhu ČR Vývoj zadluženosti domácností ZHODNOCENÍ A NÁZORY AUTORA ZÁVĚR SEZNAM POUŽITÝCH ZDROJŮ SEZNAM TABULEK SEZNAM GRAFŮ SEZNAM SCHÉMAT SEZNAM POUŽITÝCH ZKRATEK... 7113 ÚVOD Zvyšující se životní standard domácností a s tím související snaha o stírání rozdílů mezi bohatými a chudými, technologické novinky na trhu a chtíč lidí vlastnit je a žít život, který si nemohou dovolit sami financovat, umožnil rozmach trhu půjček a úvěrů, který je stále pestřejší a přístupnější. Úvěr či půjčka se tak staly neodmyslitelným způsobem financování potřeb domácností. Trh půjček a úvěr je tvořen jak bankami, tak nebankovními institucemi. Zatímco pohyb na bankovním trhu je pro spotřebitele relativně bezpečný, o nebankovním trhu to říci nelze. Vzhledem k faktu, že nebankovní trh je téměř neregulován, je orientace na něm mnohem komplikovanější. Na trhu se nachází velké množství neprověřených společností, které mohou být v určitých případech hrozbou pro spotřebitele, zejména pro toho méně finančně gramotného. Relativní bezpečnost pohybu na nebankovním trhu tak úzce souvisí nejen se samotnou regulací a dohledem nad těmito institucemi, ale také s legislativní úpravou v této oblasti úvěrování a samotnou finanční vzdělaností spotřebitelů. Cílem této práce je tak poukázat na možná rizika spojená s účastí na nebankovním trhu půjček a úvěrů, upozornit na aktuální problémy v této oblasti a na možnosti jejich řešení. Dílčím cílem práce je vytvoření informačního textu o nebankovním trhu půjček a úvěrů pro běžného spotřebitele. V první části práce si charakterizujeme pojem nebankovních institucí poskytujících půjčky a úvěry. Definujeme si základní pojmy související s těmito institucemi a s pohybem na nebankovním trhu. V další části se budeme věnovat legislativní úpravě nebankovních půjček a úvěrů. Podíváme se na současnou právní úpravu, zároveň na právní úpravu před příchodem nového občanského zákoníku. Zejména z důvodu, že nový občanský zákoník vstoupil v platnost teprve nedávno a spousta smluv, týkajících se půjček a úvěrů, byla 1314 uzavřena ještě za starých právních předpisů. V závěru této části se podíváme na ochranu spotřebitele na trhu. V následující části se budeme věnovat možným rizikům souvisejících s pohybem na nebankovním trhu. V první části si definujeme běžná finanční rizika, která jsou riziky zejména pro poskytovatele půjček, tedy pro věřitele. V další části se pak budeme věnovat hlavní problematice, a to rizikům, která hrozí zejména spotřebitelům, jako je manipulace spotřebitele či nekalé obchodní praktiky společností a na možnosti, jak těmto rizikům předcházet. Čtvrtá část práce se zabývá vývojem stavu účasti domácností na nebankovním trhu půjček a úvěrů, kde pro srovnání uvádíme též vývoj bankovního trhu. V první části si srovnáme vybrané poskytovatele půjček a úvěrů a jejich výhody pro spotřebitele. Poté se podíváme na aktuální vývoj v objemu poskytnutých úvěrů domácnostem a na vývoj zadluženosti domácností, která s tímto tématem úzce souvisí. V poslední části práce zhodnotím zjištěné poznatky získané v předchozích částech práce. V práci je použita metoda deskriptivní. Pro popis skutečností, které přinesly změny v právní úpravě naší problematiky je použita zejména metoda komparativní a analytická. V páté části této práce je pak užita především metoda predikce. 1415 1 POJEM NEBANKOVNÍCH INSTITUCÍ A ÚVĚRŮ 1.1 Definice pojmů V úvodní kapitole si vymezíme pojmy, které úzce souvisí s nebankovními institucemi poskytujícími úvěry a půjčky (dále jen nebankovní úvěrové instituce ). Dále si definujeme samotný pojem úvěr, půjčka a nebankovní úvěrové instituce a jeho chápání v širším měřítku Definice základních termínů souvisejících s nebankovními úvěrovými institucemi Úvěr je časově omezené zapůjčení finančních prostředků za úplatu. Zapůjčené finanční prostředky mohou být poskytnuty na nějaký účel jako účelové, či jako neúčelové (někdy také bezúčelové). 1 Úvěry lze v poradenství dělit na 2 : dobré dluhy, které nám pomáhají bohatnout, špatné dluhy, typicky na spotřební majetek, na dovolené či Vánoce. Smlouva o úvěru S příchodem roku 2014 vzešly v platnost nový občanský zákoník a zákon o obchodních korporacích, které nahradily původní občanský zákoník z roku 1964 a obchodní zákoník z roku Nově tak přešla úprava smlouvy o úvěru, dříve upravována obchodním zákonem, pod nový občanský zákoník, který smlouvu o úvěru definuje jako vztah, kdy...se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 3 Neboli jde o závazek věřitele, že poskytne dlužníkovi peněžní prostředky a poté se dlužník zavazuje, že 1 KALABIS, Zbyněk. Základy bankovnictví: bankovní obchody, služby, operace a rizika. 1. vyd. Brno: BizBooks, s. ISBN s SYROVÝ, Petr a Tomáš TYL. Osobní finance: řízení financí pro každého. 2. aktualiz. vyd. Praha: Grada Publishing, 2014, 220 s. Osobní a rodinné finance. ISBN s zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník. In: Sbírka zákonů: Česká republika. 2012, částka 33, ISSN16 věřiteli peněžní prostředky vrátí společně se sjednaným úrokem. Dle nového občanského zákoníku je možné, uzavřít smlouvu o úvěru i ústně, není vyžadována písemná forma. Bližší upřesnění najdeme v 559, který říká, že každý má právo, zvolit si pro právní jednání libovolnou formu 4 Pojem právní jednání nahrazuje dříve používaný výraz právní úkon. Právní jednáním rozumíme jednání, které...vyvolává právní následky, které jsou v něm vyjádřeny, jakož i právní následky plynoucí ze zákona, dobrých mravů, zvyklostí a zavedené praxe stran. 5 Nutno podotknout, že se častěji setkáváme s písemnou formou smlouvy o úvěru, avšak je nutné si uvědomit, že i když máme smlouvu o úvěru uzavřenou písemnou formou, ve které není ujednáno, jakou formou lze smlouvu měnit, lze pak smlouvu měnit i ústně. Spotřebitelské úvěry 6 jsou poskytovány jak bankovními institucemi (bankami), tak nebankovními úvěrovými institucemi. Jedná se o půjčku, odloženou platbu nebo úvěr, který je určen fyzickým osobám starším 18 let k financování jejich potřeb, nesmí se však jednat o podnikatelskou činnost. Slouží zejména k nákupu spotřebního zboží popřípadě k financování různých potřeb spotřebitele, jako například dovolená. V případě neúčelového úvěrů může být čerpání finančních prostředků využito k libovolnému účelu. Spotřebitelské úvěry jsou upravovány zejména zákon č. 145/2010 Sb., zákon o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. Zákon vymezuje v 1 věcnou působnost zákona demonstrativním výčtem, v 2 pak negativním výčtem tuto působnost zužuje. Blíže se na zákon o spotřebitelském úvěru podíváme v části 2.4. Smlouva o spotřebitelském úvěru Smlouva o spotřebitelském úvěru, tak jako spotřebitelský úvěr samotný je také upravována zákonem o spotřebitelském úvěru. Ze zákona je u smlouvy o spotřebitelském úvěru, 6 zákona o spotřebitelském úvěru, vyžadována písemná forma. Zároveň zákon stanovuje povinné informace, které musí věřitel ve smlouvě uvést. Jedná se zejména o kontaktní údaje smluvních stran, dobu trvání smluvního vztahu, RPSN, výpůjční úrokovou sazbu a mnoho dalších, které najdeme v příloze Tamtéž zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník. In: Sbírka zákonů: Česká republika. 2012, částka 33, ISSN Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů. In: Sbírka zákonů: Česká republika. 2010, částka 52, ISSN17 zákona o spotřebitelském úvěru. Další podstatnou podmínkou je fakt, že spotřebitel musí smlouvu obdržet v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat. Nesplněním všech povinných náležitostí se tak smlouva stává neplatnou. 7 Půjčka představuje závazek věřitele poskytnout určitou věc, peněžní prostředky dlužníkovi, po určité, předem dohodnuté, období, a dlužník se tak zavazuje vrátit věřiteli tyto věci po uplynutí daného období. Může jít tedy jak o zapůjčení peněžitých prostředků tak i nepeněžitých věcí. U peněžité půjčky si lze sjednat úroky. S příchodem nového občanského zákoníku došlo k nahrazení pojmu půjčka pojmem zápůjčka, který definuje zápůjčku jako situaci kdy zapůjčitel (věřitel) přenechá vydlužiteli (dlužníkovi) zastupitelnou věc tak, aby ji užil podle libosti a po čase vrátil věc stejného druhu. 8 Smlouva o zápůjčce Smlouva o zápůjčce se řídí novým občanským zákoníkem, který ji upravuje v části čtvrté oddílu šestém. Tak jako u smlouvy o úvěru zákon nevyžaduje písemnou formu smlouvy o zápůjčce a smlouva tak může být uzavřena i ústně. Nový občanský zákoník pak upravuje i situace, na které starý občanský zákoník nepamatoval. Na změny související s příchodem NOZ se blíže podíváme v části 2.1. Půjčka vs. úvěr Z pohledu neodborné veřejnosti může půjčka působit jako institut velmi podobný úvěru, bez větších rozdílů. Podíváme-li se však na půjčku z pohledu ekonomického či právního blíže, zjistíme, že se tyto dva pojmy liší, a to velmi zásadně. Jeden z rozdílů lze spatři v předmětu plnění. V případě úvěru jde vždy o finanční prostředky, u půjčky lze hovořit také o druhově určené věci (věc, která může být nahrazena jinou věcí stejného druhu). Zásadní rozdíl je také v případě úroků, které musí být u úvěru sjednány vždy, u půjčky být můžou, ale nemusí být ujednány. Mimo jiné, smlouva o úvěru může vzniknout, aniž by došlo k předání předmětu plnění, tedy finančních prostředků, tj. postačí pouze slib věřitele a smlouva o úvěru je tak smlouvu 7 6 odst. 1 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů. In: Sbírka zákonů: Česká republika. 2010, částka 52, ISSN zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník. In: Sbírka zákonů: Česká republika. 2012, částka 33, ISSN18 konsensuální. Zatímco smlouva o půjčce je tzv. smlouvou reálnou, tedy vzniká až předáním předmětu plnění. 9 Úrok je úplata za zapůjčené finanční prostředky, ať už u úvěru či půjčky poskytnutých od bankovní či nebankovní úvěrové instituce. Na jedné straně vztahu dvou ekonomických subjektů máme věřitele, neboli subjekt, který má přebytek volných finančních prostředků a je ochoten je za úplatu vypůjčit. Na straně druhé máme dlužníka, neboli subjekt, který má určitý cíl, avšak nemá dostatek volných finančních prostředků k realizaci tohoto cíle. Na základě dohody těchto dvou subjektů dochází k přesunu peněžních prostředků, neboli jistiny, mezi přebytkovým a deficitním subjektem, neboli mezi věřitelem a dlužníkem, za určitou úplatu, tedy úrok s předem určeným časem návratnosti neboli dobou splatnosti. Úroková míra 10 představuje procentní vyjádření úroku. Tedy, kolik procent z jistiny musí dlužník zaplatit navíc věřiteli, jako úplatu za zapůjčené finanční prostředky. Pro naše potřeby hovoříme o tzv. nominální úrokové míře, tj. úrokové míře, která bývá zpravidla uváděna ve smlouvě o půjčce či úvěru. Dále bychom se mohli setkat s pojmem jako reálná úroková míra, která navíc, oproti nominální úrokové míře, zohledňuje očekávanou míru inflace. Roční procentní sazba nákladů (dále jen RPSN ) RPSN představuje důležitou skutečnost, bavíme-li se o poskytnutí úvěru či půjčky. Jak již název napovídá, jedná se o procento sazby nákladů, obsahuje tedy více informací než úroková míra. Zahrnuje, mimo jiné, také poplatky vážící se k uzavření smlouvy, poplatky vážící se k posouzení žádosti o úvěr, poplatky za vedení účtu a jiné. 11 Je tedy zřejmé, že by se dlužník při rozhodování o zapůjčení prostředků formou úvěru či půjčky měl informovat, kromě úrokové míry, také o výši RPSN, jehož výše může být 9 DOHNAL, Jakub. Spotřebitelský úvěr: praktická příručka s příklady a judikaturou. Praha: Leges, 2011, 128 s. Praktik (Leges). ISBN s REVENDA, Zbyněk. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 5. aktualiz. vyd. Praha: Management Press, 2012, 423 s. ISBN s SMRČKA, Luboš. Rodinné finance: ekonomická krize a krach optimismu. 1. vyd. Praha: C.H. Beck, 2010, xxii, 538 s. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN s19 v některých případech, zejména u půjček a úvěrů poskytovaných nebankovními úvěrovými institucemi, téměř nepředstavitelná. Není divu, že se určití poskytovatelé půjček a úvěrů snaží před spotřebitelem, zájemcem o úvěr či půjčku, výši RPSN skrýt či jeho výši obhájit a spotřebitele tak oklamat. Naštěstí nám zákon přímo stanovuje, že jsou poskytovatelé úvěrů a půjček povinni výši RPSN uvést. Nelze však zapomenout, že se zákon o spotřebitelském úvěru, který tuto skutečnost stanovuje, nevztahuje na všechny půjčky a úvěry na trhu a spotřebitel tak musí být proaktivnější ve zjišťování informací. RPSN představuje větší vypovídací hodnotu než úroková míra. Je však nutné si uvědomit, že RPSN nemusí zahrnovat veškeré poplatky, které se zapůjčením finančních prostředků souvisí, např. poskytovatel půjčky či úvěru není povinen do RPSN zavést sankční poplatky. Každá instituce může do RPSN zahrnout jiné poplatky a náklady související s poskytnutím půjčky či úvěr, a proto není vhodné porovnávat půjčky a úvěry pouze na základě výše RPSN. Výpočet RPSN 12 představuje, nejen, pro spotřebitele velké úskalí. Způsob výpočtu je komplikovanější: X - je RPSN, m - je číslo posledního čerpání, k - je číslo čerpání, proto 1 < k < m, Ck - je částka čerpání k, tk - je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každého následného čerpání, proto t 1 = 0, m' - je číslo poslední splátky nebo platby poplatků, l - je číslo splátky nebo platby poplatků, Dl - je výše splátky nebo platby poplatků, Sl - je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každé splátky nebo platby poplatků. 12 Příloha č. 5 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů. In: Sbírka zákonů: Česká republika. 2010, částka 52, ISSN20 Určení výše RPSN není však problémem pouze pro spotřebitele, ale i pro samotné, jak bankovní, tak nebankovní úvěrové instituce poskytující půjčky a úvěry. Jak ukázal průzkum v roce 2010 pomocí indexu transparentního úvěrování, tak z osmi největších analyzovaných bank v České republice uváděla správnou výši RPSN pouze jedna. 13 Přičemž chybný výpočet RPSN může stát danou instituce až několik miliónů korun českých. Naneštěstí je v dnešní době na internetu dostupné velké množství různých kalkulátorů, které můžou sloužit spotřebiteli jako pomocný nástroj pro výpočet výše RPSN a v mnoha případech mu tak ušetřit podstatnou část peněžních prostředků. Je zřejmé, že RPSN je silným nástrojem v rukou poskytovatelů půjček a úvěrů a není divu, že je omezení výše horní sazby RPSN diskutovaným tématem, neboť by vedlo k větší ochraně spotřebitele než doposud. Omezení výše RPSN s cílem omezení působnosti lichvy, však nepovede pouze k větší ochraně spotřebitele, ale také k porušení zásad svobodného obchodu 14. Zároveň je nutné vzít v úvahu také fakt, že zneužití spotřebitele a lichvářské chování se neskrývá pouze ve výši RPSN, ale též pokutách a dalších úskalích, které ve smlouvách a podmínkách společností můžeme najít. Vhodnější by tak bylo se zaměřit na samotnou regulaci nebankovního trhu, na kterou se podíváme níže. Smluvní pokuta 15 je z pohledu práva jedna z forem zajištění závazku. Jde o samostatný závazek dlužníka vůči věřiteli v případě, když není uhrazen první závazek. Nejde tedy jen o sankci, ale i o jakousi formu prevence proti nezaplacení prvního závazku. Smluvní pokuta se tedy vždy váže k nějakému závazku. Je-li tedy první závazek neplatný, je neplatný i ten druhý (smluvní pokuta). Nutno podotknout, že uhrazením smluvní pokuty nedochází ke zrušení povinnosti dlužníka uhradit první závazek. 13 Většina českých bank uvádí nepřesné informace o sazbách úvěrů. In: Ceskatelevize.cz [online]. Česká televize [cit ]. Dostupné z: 14 DOHNAL, Jakub. Spotřebitelský úvěr: praktická příručka s příklady a judikaturou. Praha: Leges, 2011, 128 s. Praktik (Leges). ISBN s zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník. In: Sbírka zákonů: Česká republika. 2012, částka 33, ISSN21 1.1.2 Charakteristika nebankovních úvěrových institucí Na finančním trhu se vedle bankovních společností nacházejí i nebankovní úvěrové instituce, na které se lze dívat několika pohledy. Na jedné straně zde máme instituce, které poskytují půjčky a úvěry, řekněme v souladu s dobrými mravy, za úplatu, která je nepatrně vyšší než jakou nabízí bankovní instituce a míří zejména na spotřebitele, kteří si půjčku či úvěr v bance dovolit nemohou, protože nesplňují určité podmínky stanovené bankou. Bankou je instituce poskytující finanční služby, jejíž činnost je regulována státem, k provozování činnosti má bankovní licenci a podléhá bankovnímu dozoru. Tím je pohyb na bankovním trhu pro spotřebitele bezpečnější, než na nebankovním úvěrovém trhu. Na straně druhé zde máme společnosti, které jsou schopné zneužít špatné finanční situace domácností a dostat je tak do určitého kruhu soustavného zadlužování, placení úroků a poplatků 16, především kvůli nepřiměřené úplatě za poskytnutí peněžních prostředků a za nepřiměřeně vysoké náklady související s poskytnutím úvěru či půjčky, které mohou být až daleko za hranicemi dobrých mravů. Je zřejmé, že jednání těchto institucí lze srovnávat přímo se zákonem zakázanou lichvou, na kterou zákon pohlíží jako na trestný čin proti majetku a definuje ji jako situaci, kdy někdo zneužije něčí tísně, nezkušenosti nebo rozumové slabosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jinému poskytnout nebo slíbit plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru. 17 Pro zjednodušení lze charakterizovat dva typy nebankovních úvěrových institucí: subjekty, které mnohdy dodržují určitý etický kodex a nejsou pro spotřebitele velkou hrozbou (většinou velké nebankovní instituce), subjekty, které ohrožují spotřebitele a jejich jednání je daleko za hranicemi dobrých mravů (většinou malé, méně známe, nebankovní instituce), často nazývány tzv. predátory na nebankovním trhu. 16 SMRČKA, Luboš. Rodinné finance: ekonomická krize a krach optimismu. 1. vyd. Praha: C.H. Beck, 2010, xxii, 538 s. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN s odst. 1 zákona č. 40/2009 Sb., trestní zákoník, ve znění pozdějších předpisů. In: Sbírka zákonů: Česká republika. 2009, částka 11, ISSN22 2 LEGISLATIVNÍ ÚPRAVA V TÉTO OBLASTI ÚVĚROVÁNÍ V následující části rozebereme legislativní úpravu půjček a úvěrů. Zákon upravuje jednotlivé instituty, jako je půjčka, úvěr a další související pojmy. Zároveň se podíváme na ochranu spotřebitele a s tím související regulaci a dohled nad bankovním a nebankovním trhem. Vzhledem ke skutečnosti, že vzešel v platnost nový občanský zákoník, který nahradil občanský zákoník z roku 1964 a současně vzešel v platnost zákon o obchodních korporacích, který nahradil obchodní zákoník z roku 1991, podíváme se na legislativní úpravu před příchodem těchto zákonů a na legislativní úpravu po tom, co tyto zákony vzešly v platnost, tedy od Srovnáme tak aktuální právní úpravu se starou právní úpravou, která stále může smlouvy, vzniklé před příchodem nového občanského zákoníku, zavazovat. 2.1 Občanský zákoník vs. Nový občanský zákoník Všechny smlouvy uzavřené před datem se řídí starou právní úpravou tj. občanským zákoníkem, zákonem č. 40/1964 Sb., nebo obchodním zákoníkem, zákonem č. 513/1991 Sb. S příchodem roku 2014 pak byla sloučena právní úprava právě pod nový občanský zákoník. Občanský zákoník (zákon č. 40/1964) Pro naše účely se bavíme o úpravě závazkového práva v části VIII. občanského zákoníku. Zatímco nový občanský zákoník upravuje jak smlouvu o půjčce, tak smlouvu o úvěru, tak občanský zákoník platný do upravuje pouze smlouvu o půjčce a smlouvou o úvěru se zabývá zákoník obchodní. Smlouvou o půjčce se zabývá hlava pátá, Zákon upravuje definici půjčky, a to tak, že může jít jak o peněžitou půjčku, tak nemusí. A zároveň stanovuje, že u peněžité půjčky mohou být stanoveny úroky. Tím končí úprava naší problematiky v občanském zákoníku. Je tedy zřejmé, že právní úprava je velmi strohá a její změna byla již nezbytná. 2223 Nový občanský zákoník (NOZ) V rámci této práce se vzhledem k rozsáhlosti tématu nového občanského zákoníku podíváme pouze na základní změny v úpravě půjček a úvěrů souvisejících s jeho příchodem. Zatímco před nástupem účinnosti NOZ bylo smluvní právo upravováno jak občanským tak obchodním zákoníkem, tak s příchodem NOZ je smluvní právo upravováno čistě v občanském zákoníku. Nejen pro spotřebitele je tak úprava jednotnější a přehlednější. NOZ se více zaměřuje na spotřebitele než předchozí právní úprava. Stále platí, že je každý za své jednání odpovědný, avšak jsou zde určité rozdíly. Běžný člověk či spotřebitel již neodpovídá (dle NOZ) za vše, co si sjednal, ale jen za to, co odpovídá jeho schopnostem vnímání podle zásady průměrného, neboli selského, rozumu, který se předpokládá u většiny osob v podobné situaci. 18 Spotřebitel je tak více chráněn před svými rozhodnutími zpravidla podepsáním smlouvy, kde jsou podmínky pro něj velmi nevýhodné a tedy neobvyklé. NOZ myslí také na případy možné lichvy, tedy nejen na nevýhodné podmínky ve smlouvách, ale také na zneužití něčí tísně, rozrušení apod. V takovém případě se může spotřebitel domáhat neplatnosti dané smlouvy a použít příslušné ustanovení NOZ. Zároveň zákon upravuje tzv. neúměrné zkrácení stav, kdy strany uzavřou smlouvu, která je od počátku ve vzájemném plnění stran výrazně nevyvážená. 19 V takovémto případě se opět může poškozená strana domáhat zrušení smlouvy. Pojem neúměrné zkrácení však není pojmem novým, spíše staronovým, jelikož byl použit již v obecném zákoníku občanském z roku a NOZ jej tak navrací zpět do hry. Jak již bylo zmíněno, právní úprava smluv týkajících se úvěrů je přesunuta z obchodního zákoníku pod NOZ s menšími úpravami, zejména lehce pozměněnou 18 RYŠÁVKOVÁ, Veronika. Nový občanský zákoník úplně pro všechny. 1. vyd. Praha: Grada, 2014, 304 s. Právo pro každého (Grada). ISBN s Tamtéž. s NĚMEC, Petr. Neúměrné zkrácení a lichva dle nového občanského zákoníku. In: Epravo.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 2324 terminologií. Nově je tedy věřitel označován jako úvěrující a dlužník jako úvěrovaný. 21 Změna v terminologii se nevyhnula ani půjčce a nově je tak termín půjčka označován jako zápůjčka s čímž souvisí i změna v označení věřitele a dlužníka. Věřitel je tak nově označován jako zapůjčitel a dlužník jako vydlužitel. 22 V rámci právní úpravy půjčky neboli nově zápůjčky, však došlo ještě k dalším změnám. NOZ 23 nově upravuje v 2391 situace, kdy má být peněžitá zápůjčka vrácena v jiné měně, než v jaké byla poskytnuta, a to tak, že navrácena hodnota se musí rovnat zapůjčené hodnotě. Při nepeněžité zápůjčce se vrací věc stejného druhu bez ohledu na to, zda cena věci mezitím stoupla či klesla. Zároveň došlo k právní úpravě stavu, kdy má být zápůjčka vrácena. V 2393 NOZ se říká, že není-li ve smlouvě určeno, kdy má být zápůjčka vrácena, je splatnost závislá na vypovězení smlouvy. Výpovědní doba činní 6 týdnů, neníli sjednána jiná. 24 NOZ také řeší v 2394 možnost odstoupení od smlouvy v případě prodlení vydlužitele. Tohle jsou hlavní změny v NOZ týkající se naší problematiky. Nově je tak spotřebitel více chráněn před svou nedbalostí jako je například důkladné nepřečtení smluvních podmínek, které mohou obsahovat nevýhodné podmínky pro spotřebitele. Nová úprava tak přinesla nejen změnu v terminologii, ale také lepší úpravu půjčky neboli zápůjčky, lichvy či opět navrátila pojem neúměrné zkrácení. 21 SVEJKOVSKÝ, Jaroslav a Jana SVEJKOVSKÁ. Nový občanský zákoník: srovnání nové a současné úpravy občanského práva. 1. vyd. Praha: C.H. Beck, 2012, xiv, 792 s. ISBN s SVEJKOVSKÝ, Jaroslav a Jana SVEJKOVSKÁ. Nový občanský zákoník: srovnání nové a současné úpravy občanského práva. 1. vyd. Praha: C.H. Beck, 2012, xiv, 792 s. ISBN s Tamtéž zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník. In: Sbírka zákonů: Česká republika. 2012, částka 33, ISSN25 2.2 Obchodní zákoník vs. Zákon o obchodních korporacích Před příchodem NOZ byla právní úprava týkající se úvěru spravována pod obchodním zákoníkem, na který se podíváme v následující části. Obchodní zákoník V obchodním zákoníku najdeme, mimo jiné, úpravu obchodně závazkových vztahů. Obchodní zákoník upravuje jak formy zajištění závazku, tak porušení smluvních povinností vč. následků a mnoho dalšího. Pro nás je nejdůležitější právní úprava smlouvy o úvěru, kterou najdeme v 497 až 507. Základní ustanovení je vymezeno v 497 a 498, které se věnují základnímu vymezení úvěru a určení měny. Velmi důležitým je pak následující 499, který se věnuje úplatě za poskytnuté peněžní prostředky. Je však velmi nutné odlišovat úplatu a úrok za poskytnuté peněžní prostředky. Zatímco na úrok má právo každý věřitel, který uzavřel s dlužníkem smlouvu o úvěru a došlo k jejímu naplnění, tak na úplatu má nárok pouze věřitel, jehož předmětem podnikání je poskytování úvěru. 25 Další části, , se věnují dalším skutečnostem jako povinnosti úvěr poskytnout, úrokům z úvěru a jejich splatnosti a lhůtě vrácení úvěru. Jako další pak následuje 505, který se věnuje zajištění závazku a chrání tak věřitele v případě, že zanikne nebo se zhorší trvání smlouvy, dlužník je tak povinen doplnit zajištění na původní rozsah. V případě, že by dlužník tak neučinil v přiměřené lhůtě, může věřitel od smlouvy odstoupit. Dále v ustanovení najdeme, že odstoupení věřitele nemá vliv na zajištění závazku. 26 Zde však přichází problém u smluv uzavřených do roku Z praxe soudů byl vyjadřován názor, že odstoupení od smlouvy má za následek zánik zajištění pohledávky ze smlouvy o úvěru. Argumentovalo se tím, že odstoupení zajištěná pohledávka zaniká, a proto nemůže trvat ani její zajištění. 27 Novelou zákoníku však došlo k odstranění pochybností a zajištění závazků u smluv uzavřených od tak odstoupením věřitele od smlouvy tak nepochybně nezaniká. V neposlední řadě je 25 ŠTENGLOVÁ, Ivana. Obchodní zákoník: komentář. 13. vyd. Praha: C.H. Beck, 2010, xxii, 1447 s. Beckova edice komentované zákony. ISBN s zákona č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, ve znění pozdějších předpisů. In: Sbírka zákonů: Česká republika. 1991, částka 98, ISSN ŠTENGLOVÁ, Ivana. Obchodní zákoník: komentář. 13. vyd. Praha: C.H. Beck, 2010, xxii, 1447 s. Beckova edice komentované zákony. ISBN s Zobrazit více
Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (pro všechny varianty poskytovaných zápůjček Novacredit) 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní Více Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010
Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření Univerzita Třetího věku Prosinec 2010 Spotřebitelský úvěr starý a nový zákon Do konce roku 2010 platí zákon č. 321/2001 Sb. pro všechny úvěry sjednané Více SMLOUVA O ÚVĚRU. uzavřeli níže uvedeného dne podle 497 a násl. obchodního zákoníku a v souladu se zákonem č. 145/2010 Sb. tuto. smlouvu o úvěru č..
SMLOUVA O ÚVĚRU č. Obchodní společnost HK Investment s.r.o., IČ 28806573 se sídlem Hradec Králové, Velké náměstí 162/5, PSČ 500 03 společnost zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Krajským soudem v Hradci Více Základní organizace a změny v oblasti přenechání věci k užití jinému
Právo ve financích a finančních službách JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D. Základní organizace a změny v oblasti přenechání věci k užití jinému 22.10.2014 Jana Zelinková OBSAH PREZENTACE 1. Úvod 2. Více PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU
Příloha č. 6 k zákonu č. 45/ Sb. FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo (*) CreditPortal,a.s Více Informace k poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru
Informace k poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru Poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jako nová živnost Povinnosti věřitelů a zprostředkovatelů vůči spotřebitelům Více Bezpečné uzavírání smluv o úvěru
Bezpečné uzavírání smluv o úvěru Webinář, 26. března 2015, 19:00 hod. Přednášející: Michala Baslová, Člověk v tísni, o.p.s. www.bankovnigramotnost.cz www.jaczech.cz Představení na úvod Michala Baslová Více Výprosa, Výpůjčka, Zápůjčka, Úvěr Nový občanský zákoník 89/2012 Sb.
Výprosa, Výpůjčka, Zápůjčka, Úvěr Nový občanský zákoník 89/2012 Sb. ANOTACE 1. Základní charakteristika výprosy, výpůjčky, půjčky 2. Autor Mgr. Vladimír Blažej 3. Období tvorby duben 2013 4. Obor středního Více Právní úprava ochrany spotřebitele v oblasti spotřebitelských úvěrů. Eva Šafářová Březen 2014
Právní úprava ochrany spotřebitele v oblasti spotřebitelských úvěrů Eva Šafářová Březen 2014 Obsah 1) Legislativa spotřebitelských úvěrů 2) Na co si dát pozor při sjednávání spotřebitelského úvěru 3) Dohled Více Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení
Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je Více Základy práva, 23. dubna 2014
Univerzita Karlova v Praze Evangelická teologická fakulta Základy práva, 23. dubna 2014 Přehled přednášky Jaké smlouvy jsou využívány k poskytnutí peněz Výpůjčka půjčitel přenechává vypůjčiteli nezuživatelnou Více Úvod do Předsmluvního formuláře - Vysvětlení některých pojmů používaných v Předsmluvním formuláři o spotřebitelském úvěru:
Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA3_12 Název materiálu: FINANČNÍ STRÁNKA PODNIKU Tematická oblast: Ekonomika, 3. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům pojem cizí zdroje Očekávaný výstup: Více Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, ve znění pozdějších předpisů
Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, ve znění pozdějších předpisů 1 Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník - platnost od 22. 3. 2012, účinnost od 1. 1. 2014 Návrh zákona, kterým se mění některé Více Spotřebitelské úvěry Právně metodický výklad. 1. Obecný právní rámec
Spotřebitelské úvěry Právně metodický výklad 1. Obecný právní rámec Právní úprava tzv. spotřebitelského úvěru spočívá plně v zákoně č. 321/2001 Sb. o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru Více Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně
Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo Více ÚVĚRY, ÚROKY, RPSN, LICHVA
ÚVĚRY, ÚROKY, RPSN, LICHVA Zpracovala: T. Pondikasová Výprosa, výpůjčka, zápůjčka a úvěr V běžném životě často dochází k situacím, kdy člověk potřebuje užívat věc, která není jeho, například potřebuje Více NPK - kompletní údaje k jednotlivým typům úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
I. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Název Více NPK - kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo Více VZOROVÝ DOKUMENT. uzavřená níže uvedeného dne, měsíce a roku mezi smluvními stranami, kterými jsou:
SMLOUVA O POSKYTNUTÍ SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU Č.. 01...//2013 uzavřená níže uvedeného dne, měsíce a roku mezi smluvními stranami, kterými jsou: Emporo czech company s.r.o. Sídlo: Tábor, Erbenova 2978, PSČ Více Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115
145/2010 Sb. ZÁKON ze dne 21. dubna 2010 o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů Změna: 43/2013 Sb. Změna: 43/2013 Sb. (část) Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky: ČÁST PRVNÍ Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O ÚVĚRU
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O ÚVĚRU poskytované úvěrovanému (dále jen Klient ) dle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen OZ ) a zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně Více Zákon č. 145/2010 Sb.
Zákon č. 145/2010 Sb. o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, s účinností od 1. ledna 2011, který nahrazuje zákon č. 321/2001 Sb. - o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru Více NPK kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
NPK kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru Věřitel Money Credit CZ s.r.o., IČ 241 73 461, zapsaná v obchodním Více Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku
Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku Ing. Petr Šafránek Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky www.afiz.cz Listopad 2013 1 Finanční produkty lze Více Osobní finance. Půjčky a úvěry 1. část
Osobní finance Půjčky a úvěry 1. část Půjčky a úvěry půjčky, úvěry úroková míra, úroková sazba, úrok, RPSN klasifikace úvěrů spotřebitelský úvěr G.Oškrdalová: Osobní finance 2 Půjčka vs. úvěr Vymezení Více Osobní finance Půjčky a úvěry 1. část
Katedra práva Osobní finance Půjčky a úvěry 1. část Ing. Gabriela Oškrdalová e-mail: oskrdalova@mail.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189. 15.7.2012 Více Česká národní banka a její role v ochraně spotřebitele na finančním trhu
Česká národní banka a její role v ochraně spotřebitele na finančním trhu JUDr. Helena Kolmanová ředitelka samostatného odboru ochrany spotřebitele prezentace přednesená v rámci Dne otevřených dveří České Více Porušení zákona o ochraně spotřebitele
G PORUŠENÍ ZÁKONA O OCHRANĚ SPOTŘEBITELE Porušení zákona o ochraně spotřebitele G STRANA 1 Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, je vedle občanského zákoníku základním právním předpisem v oblasti Více SMLOUVA O POSKYTOVÁNÍ SLUŽEB
SMLOUVA O POSKYTOVÁNÍ SLUŽEB Uzavřená níže uvedeného dne, měsíce a roku mezi (dále jen uživatel ) a (dále jen poskytovatel ) I. Předmět smlouvy Předmětem této smlouvy je poskytování služeb, kterými se Více Vzdělávání úředníků státní správy a samosprávy v oblasti nového soukromého práva a doprovodné legislativy, reg. č. CZ.1.04/4.1.00/B6.
Vzdělávání úředníků státní správy a samosprávy v oblasti nového soukromého práva a doprovodné legislativy, reg. č. CZ.1.04/4.1.00/B6.00021 Závazkové právo Obecná část Obsah vznik závazků smlouva obsah Více Seznam použitých zkratek... 11 Předmluva... 13
Obsah Seznam použitých zkratek... 11 Předmluva... 13 KAPITOLA I Banka jako podnikatel... 15 1 Pojem a prameny práva... 15 2 Bankovní licence... 17 3 Organizace banky... 19 4 Provozní požadavky... 23 A. Více REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel
Číslo projektu Název školy Název materiálu Autor Tematický okruh Ročník CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Soukromá střední odborná škola Frýdek-Místek,s.r.o. VY_32_INOVACE_251_ESP_06 Marcela Kovářová Datum tvorby Více uzavřeli dnešního dne Smlouvu o úvěru č. ČÁST A ÚVODNÍ USTANOVENÍ
Smlouva o úvěru číslo smlouvy typ smlouvy ACEMA Credit Czech, a.s. se sídlem Kobližná 71/2, 602 00, Brno IČ: 26158761, DIČ: CZ26158761 společnost zapsaná v obchodním rejstříku u Krajského soudu v Brně, Více EVROPSKÉ UJEDNÁNÍ O DOBROVOLNÉM KODEXU CHOVÁNÍ PRO POSKYTOVÁNÍ INFORMACÍ O ÚVĚRECH NA BYDLENÍ PŘED UZAVŘENÍM SMLUVY ( UJEDNÁNÍ )
EVROPSKÉ UJEDNÁNÍ O DOBROVOLNÉM KODEXU CHOVÁNÍ PRO POSKYTOVÁNÍ INFORMACÍ O ÚVĚRECH NA BYDLENÍ PŘED UZAVŘENÍM SMLUVY ( UJEDNÁNÍ ) Toto ujednání bylo sjednáno a přijato evropskými organizacemi spotřebitelů Více Praktické otázky vyplývající ze vztahu ČNB k vybraným mezinárodním obchodním operacím
Praktické otázky vyplývající ze vztahu ČNB k vybraným mezinárodním obchodním operacím V Z D Ě L Á VA C Í M AT E R I Á L K E K U R Z U M E Z I N Á R O D N Í O B C H O D N Í O P E R A C E S L E Z S K Á U Více Co je to vlastně nájem?
1. kapitola > Bytová potřeba 11 nájemního bydlení a nájemních smluv. Pro smlouvy obecně platí, že pokud byly uzavřeny do konce roku 2013, budou se řídit i nadále původní právní úpravou. Nájemní smlouvy Více Zvyšování kvality výuky technických oborů
SMLOUVA O BUDOUCÍ KUPNÍ SMLOUVĚ Smluvní strany: 1. EURO DEVELOPMENT JESENICE, s.r.o., IČ 282 44 451, se sídlem Ječná 550/1, Praha 2, PSČ 120 00, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Více Veřejnoprávní smlouva o poskytnutí dotace - návrh
Čj.: MULA 11601/2015 Počet listů dokumentu: 5 Počet listů příloh: 0 Spisový znak: 56.12 Veřejnoprávní smlouva o poskytnutí dotace - návrh z rozpočtu města Lanškroun uzavřená podle 10a zákona č. 250/2000 Více NOVÝ OBČANSKÝ ZÁKONÍK RELATIVNÍ MAJETKOVÁ PRÁVA. JUDr. Jiří Janeba, advokát, Advokátní kancelář Havlíček & Janeba (e-mail: janeba@advokathk.
NOVÝ OBČANSKÝ ZÁKONÍK RELATIVNÍ MAJETKOVÁ PRÁVA JUDr. Jiří Janeba, advokát, Advokátní kancelář Havlíček & Janeba (e-mail: janeba@advokathk.cz) Sjednocení smluvního práva Koncepční změny občanský zákoník, Více SMLOUVA O ÚVĚRU A JEHO ADMINISTRACI
SMLOUVA O ÚVĚRU A JEHO ADMINISTRACI I. SMLUVNÍ STRANY Jméno příjmení rodné číslo: / trvale bytem: ulice č.p., PSČ Město (dále jako Úvěrující ) a Jméno příjmení rodné číslo: / trvale bytem: ulice č.p., Více Všeobecné obchodní podmínky.
OBCHODNÍ PODMÍNKY POSKYTOVATELE 1. Úvodní ustanovení 1.1. Tyto obchodní podmínky (dále jen Obchodní podmínky ) obchodní společnosti IMP net s.r.o., IČ: 28351801, se sídlem Šimáčkova 137, 628 00 Brno, zapsané Více Úvěrové služby bank. Bc. Alena Kozubová
Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo Více KALKULACE. 191 200,00 Kč HAVARIJNÍ POJIŠTĚNÍ POVINNÉ RUČENÍ
Z Á K O N č. 145/2010 Sb. ze dne 21. dubna 2010 o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky: ČÁST PRVNÍ SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR 1 Předmět úpravy Tento Více Všeobecné obchodní podmínky
Všeobecné obchodní podmínky České informační agentury, s. r. o. 1. Úvodní ustanovení a) Tyto Všeobecné obchodní podmínky (dále jen VOP ) České informační agentury, s. r. o. (dále jen Poskytovatel ) vycházejí Více Změny právní úpravy dokumentárních akreditivů a inkas v souvislosti s NOZ
Změny právní úpravy dokumentárních akreditivů a inkas v souvislosti s NOZ 89/2012 Sb. ZÁKON ze dne 3. února 2012 občanský zákoník ČÁST ČTVRTÁ RELATIVNÍ MAJETKOVÁ PRÁVA *** HLAVA I VŠEOBECNÁ USTANOVENÍ Více PARLAMENT ČESKÉ REPUBLIKY Poslanecká sněmovna 2010 V. volební období. Vládní návrh. na vydání
PARLAMENT ČESKÉ REPUBLIKY Poslanecká sněmovna 2010 V. volební období 1055 Vládní návrh na vydání zákona o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů 34 ZÁKON ze dne o spotřebitelském úvěru a o změně Více Poplatky za bankovní záruky
Sdělení Ministerstva financí k aplikaci ustanovení 25 odst. 1 písm. w) zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona č. 261/2007 Sb. a zákona č. 296/2007 Sb. Referent: Ing. Martincová, tel. Více Přiznávání nákladů na vymáhání pohledávek soudem
Přiznávání nákladů na vymáhání pohledávek soudem Mgr. Ing. Marek Švehlík 9. října 2014 Obsah 1. Náhrada nákladů řízení principy 2. Soudní poplatky 3. Soudní poplatky navrhované změny 4. Odměna advokáta Více Smlouva otichém společenství. Smlouva o tichém společenství. Tichá společnost???
Smlouva otichém společenství 2005 2007 Michal Černý, Ph.D. www.michalcerny.eu www.michalcerny.net Smlouva o tichém společenství Absolutní obchodní závazkový vztah (srv. 261/4), právní úprava obsažena jen Více Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %.
Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Bankomat (ATM) je peněžní výdajový automat sloužící pro výplatu hotovosti prostřednictvím Více Finanční gramotnost v praxi Nejčastější chyby a finty ve spotřebitelských smlouvách
Finanční gramotnost v praxi Nejčastější chyby a finty ve spotřebitelských smlouvách Miloš Borovička, časopis dtest Občanské sdružení spotřebitelů TEST Cíl: Ochrana zájmů členů a spotřebitelské veřejnosti Více RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) (2015-01-18)
RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) (2015-01-18) Zkratkou RPSN se označuje takzvaná roční procentní sazba nákladů. Udává, kolik procent z původní dlužné částky musí spotřebitel za jeden rok zaplatit v Více Smlouvu o poskytnutí sociální služby
Smlouva o poskytnutí sociální služby uzavřená dle 91 zákona č.108/2006 Sb., o sociálních službách ve znění pozdějších předpisů a dle 2586 a násl. zákona 89/2012 Sb., Občanský zákoník I. Smluvní strany Více Univerzita Karlova v Praze Evangelická teologická fakulta
Univerzita Karlova v Praze Evangelická teologická fakulta Základy práva, 11. května 2015 Přehled přednášky Poskytovatelé úvěrů a zápůjček Banky Nebankovní instituce Lichváři a jim podobná individua Nejčastější Více Pracovní list Předlužení
Pracovní list Předlužení Úkol č. 1: Jaký je vztah mezi pojmy : Dluhová past Zadlužení Předlužení Úkol č. 2: Půjčování peněz je podnikání jehož výnosem je úrok. Mohou takto podnikat pouze banky? Jaké jsou Více FINANČNÍ MATEMATIKA. Ing. Oldřich Šoba, Ph.D. Rozvrh. Soukromá vysoká škola ekonomická Znojmo ZS 2009/2010
Soukromá vysoká škola ekonomická Znojmo FINANČNÍ MATEMATIKA ZS 2009/2010 Ing. Oldřich Šoba, Ph.D. Kontakt: e-mail: oldrich.soba@mendelu.cz ICQ: 293-727-477 GSM: +420 732 286 982 http://svse.sweb.cz web Více MANDÁTNÍ SMLOUVA. Obchodní firma/název/ jméno a příjmení Identifikační číslo sídlem/místem podnikání/ bytem zastoupená
MANDÁTNÍ SMLOUVA Collect Partner s.r.o. Na Florenci 1686/9 110 00 Praha 1 IČO: 290 52 149 zastoupená: Liborem Prokopem pobočka a korespondenční adresa Hradec Králové ČSA 287 502 16 Hradec Králové bankovní Více ZPROSTŘEDKOVATELSKÁ SMLOUVA uzavřená dle ustanovení 642 a n. zákona č. 513/1991 Sb., obchodního zákoníku mezi smluvními stranami
1 Veřejnoprávní smlouva o poskytnutí investiční dotace z rozpočtu města Česká Skalice číslo: 320 / 2015 / FPU (uzavřená dle 159 a násl. zákona č. 500/2004 Sb., správní řád, ve znění pozdějších předpisů) Více Bankovnictví a pojišťovnictví 5
Bankovnictví a pojišťovnictví 5 JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., vedoucí katedry financí VŠFS a externí odborný asistent katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠE Vkladové bankovní produkty Obsah: Více Když nemám na splátky. - praktické problémy spojené se zadlužeností a možná řešení
Když nemám na splátky - praktické problémy spojené se zadlužeností a možná řešení Konference Finanční gramotnost v praxi Praha, Konferenční centrum City 27. května 2011 Jak služby poskytujeme bezplatně Více PRODUKTOVÉ PODMÍNKY SPOTŘEBITELSKÉHO KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU
Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0036 Název projektu Inovace a individualizace výuky Číslo materiálu VY_62_INOVACE_ZEL13 Název školy BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola Autor Ing. Více Dobrá legislativa před špatně podepsanou smlouvou neochrání
Dobrá legislativa před špatně podepsanou smlouvou neochrání Vybrané položky ve smlouvě celkovou částkou splatnou spotřebitelem součet celkové výše spotřebitelského úvěru a celkových nákladů spotřebitelského Více Smlouva o poskytnutí dat
VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ A LICEČNÍ PODMÍNKY SPOLEČNOSTI easyresearch.biz s.r.o. 1. Společnost easyresearch.biz s.r.o., se sídlem Praha 2, Londýnská 18, IČ: 27259765, DIČ: CZ27259765, zapsaná v obchodním rejstříku Více INFORMACE O INVESTIČNÍCH SLUŽBÁCH A NÁSTROJÍCH
INFORMACE O INVESTIČNÍCH SLUŽBÁCH A NÁSTROJÍCH 1. Údaje o Bance jako právnické osobě, která vykonává činnosti stanovené v licenci ČNB a základní informace související investičními službami poskytovanými Více 1.1. Tyto obchodní podmínky Poskytovatele (dále jen Obchodní podmínky ) společnosti
Obchodní podmínky OBCHODNÍ PODMÍNKY POSKYTOVATELE 1. Úvodní ustanovení 1.1. Tyto obchodní podmínky Poskytovatele (dále jen Obchodní podmínky ) společnosti firma: Radek Maňák, IČ: 88663418, DIČ: neplátce Více Obchodní podmínky Svoz Bioodpadu
OBCHODNÍ PODMÍNKY obchodní společnosti ProAš z.s. se sídlem Palackého 2424/2, Aš 352 01 identifikační číslo: 22708294 zapsané v obchodním rejstříku vedeném u Krajského soudu v Plzni pod spisovou značkou Více (Vzor) Smlouva o provádění závodní preventivní péče
(Vzor) Smlouva o provádění závodní preventivní péče uzavřená podle 51 a 491 odst. 1 a 2 zák. č. 40/1964 Sb., občanský zákoník v platném znění, a ve smyslu 18a, 35a a 40 zák. č. 20/1966 Sb., o péči o zdraví Více REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel
REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním Více Smlouva o výkonu funkce člena orgánu společnosti
Smlouva o výkonu funkce člena orgánu společnosti uzavřená v souladu s ust. 59 a násl. zákona č. 90/2012 Sb. o obchodních korporacích, níže uvedeného dne, měsíce a roku, mezi 1. PATRIA Kobylí, a.s. se sídlem Více SMLOUVU O ZÁPŮJČCE 1. ÚVODNÍ USTANOVENÍ 2. ZÁPŮJČKA
VATAONLINE s.r.o. IČ: 241 72 057 se sídlem Praha 1, Nové Město, Na Poříčí 1040/10, PSČ 110 00 zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl C, vložka 185344 (dále jen Zapůjčitel Více SMLOUVA O POSKYTNUTÍ DOTACE Z ROZPOČTU JIHOMORAVSKÉHO KRAJE NA ROZVOJ PODNIKATELSKÉHO PROJEKTU
SMLOUVA O POSKYTNUTÍ DOTACE Z ROZPOČTU JIHOMORAVSKÉHO KRAJE NA ROZVOJ PODNIKATELSKÉHO PROJEKTU Smluvní strany: 1. Jihomoravský kraj zastoupený: Ing. Stanislavem Juránkem hejtmanem Jihomoravského kraje Více Formulář pro odpovědi na konzultační otázky Ministerstva financí (transpozice směrnice MCD)
Formulář pro odpovědi na konzultační otázky Ministerstva financí (transpozice směrnice MCD) Na otázky odpověděl: [...] Otázka č. 1): Považujete za vhodné, aby byly informační povinnosti věřitele vůči dlužníkovi Více PRE - kompletní údaje k jednotlivým typům půjček "MINI" nabízených společností CPE Credits of Private Equity a.s.
PRE - kompletní údaje k jednotlivým typům půjček "MINI" nabízených společností CPE Credits of Private Equity a.s. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa CPE Credits of Private Equity, Více smlouvu o dílo uzavřenou podle 2586 a násl. zákona č. 89/2012 Sb. občanského zákoníku, v platném znění (O.Z.): II. Předmět smlouvy
Smlouva o dílo č 1 I. SMLUVNÍ STRANY 1.1. Obec Pačejov se sídlem Pačejov nádraží 199, 341 01 Horažďovice IČ 00255963 zastoupena starostou obce Ing. Janem Vavřičkou č. účtu domovské stránky: www. e-mail: Více Rámcová smlouva o spotřebitelském úvěru. CreditPortal, a.s., IČ:03240207. Jméno a příjmení: RČ:
Rámcová smlouva o spotřebitelském úvěru číslo 123123123123. uzavřená mezi CreditPortal, a.s., IČ:03240207 a Jméno a příjmení: RČ: Rámcová smlouva o spotřebitelském úvěru číslo 123123123123. dle zákona Více IV. PRACOVNÍ POMĚR Vznik pracovního poměru Obsah
IV. PRACOVNÍ POMĚR Vznik pracovního poměru Obsah 1 Cíle... 2 2 Pracovní poměr... 2 2.1 Výklad problematiky... 2 2.1.1 Pracovní poměr založený pracovní smlouvou... 2 2.1.2 Doba trvání pracovního poměru Více pojištění nesplnění povinností pojištěného (garanční pojištění) VŠEOBECNÉ POJISTNÉ PODMÍNKY

References: zákona č. 89
 zákona č. 89
 zákona č. 145
 zákona č. 89
 zákona č. 145
 zákona č. 89
 zákona č. 40
 zákona č. 89
 zákona č. 513
 zákona č. 89
 zákona č. 145
 zákona č. 250
 zákona č. 586
 zákona č. 261
 zákona č. 296
 zákona č.108
 zákona č. 513
 zákona č. 500
 zákona č. 90
 zákona č. 89