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EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN - PDF
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Pilar Ramírez Coronel
1 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN la mutualidad de los médicos2 SUMARIO3 05 10 SITUACIÓN ACTUAL Evolución de la población española de edad Análisis del mercado en 2014 Sistema de pensiones Opciones de sistemas de previsión social MARCO REGULADOR Puede el médico seguir ejerciendo por cuenta propia una vez ha accedido a la pensión de jubilación por el Régimen General? Cómo afecta el Real Decreto Ley 5/2013, de 15 de marzo (RDL 5/2013), a esta cuestión? Comparativa de remuneración actual de los médicos vs. pensiones de jubilación CÓMO VALORA EL MÉDICO LA JUBILACIÓN 15 Datos externos / Cuestionario mutualistas COMPROMISO ADQUIRIDO FRENTE A LA JUBILACIÓN 18 Datos internos / Mutual Médica 21 CONCLUSIONES ACCIONES A DESARROLLAR A nivel del colectivo médico 22 Transparencia Comunicación social ANEXO 23 Bibliografía años al servicio del médico Informe presentado por Mutual Médica, octubre 20144 4 «Hay que tomar las riendas de nuestra jubilación y responsabilizarnos de nuestro futuro. En tiempos de austeridad, los médicos jóvenes deben comprometerse con su propio futuro, asumiendo el protagonismo del ahorro para su jubilación antes de que sea demasiado tarde. Quien no lo prevea no podrá mantener el nivel de vida que tuvo durante su vida profesional». Dr. Nolasc Acarín Presidente de Mutual Médica5 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN 2014 SITUACIÓN ACTUAL 5 Evolución de la población española de edad, (miles) Miles Años Nota: De 1900 a 1996 los datos son reales; de 2000 a 2020 se trata de proyecciones; desde 1970 la población es de derecho. Fuente: INE: Anuario Estadístico, varios años; Censo de Población INE: Censos de Población INE: Renovación del Padrón municipal de habitantes a 1 de mayo de 1996 INE: Proyecciones de la población de España calculadas a partir del Censo de Población de 1991, Conf. Cajas de Ahorro: Estadísticas básicas de España La mutualidad de los médicos6 6 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN 2014 SITUACIÓN ACTUAL Análisis del mercado en 2014 Entorno: El entorno en el que nos encontramos en 2014, de continuidad en la crisis económica, afecta también al colectivo médico. Está previsto que, desde finales del 2014, los trabajadores que cumplan 50 años reciban una carta de la Seguridad Social informándoles de la expectativa de pensión pública que tienen si se mantuvieran en la misma situación laboral hasta su jubilación. Los médicos que la reciban tomarán conciencia de su situación real en el momento de jubilarse. El ahorro financiero de las familias españolas destinado a fondos de pensiones y seguros es de un 14%, muy por debajo de la media de las familias europeas, que es de 36,9%. (*) Compromiso del sector asegurador con la administración de la Seguridad Social para complementar las pensiones públicas. Resultado: Un sistema de tres pilares El 2º y el 3 er pilar del sistema de pensiones no están consolidados: Primer pilar Sistema público obligatorio de reparto + asistencial Garantizar un nivel de vida mínimo Segundo pilar Sistema empresarial voluntario de capitalización Mantener un nivel de vida similar al de la vida activa Tercer pilar Sistema voluntario de capitalización Complemento individual (*) Fuente del estudio Impacto de las pensiones en la mujer. Jubilación y calidad de vida en España. IESE y Vida Caixa. Abril 20147 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN 2014 SITUACIÓN ACTUAL 7 Sistema de pensiones 1. Sistema público de reparto. OBLIGATORIO 2. Sistema de pensiones de empresa de capitalización individual. VOLUNTARIO: Hacemos mención especial al Libro Blanco de la Comisión Europea: La Comisión, en colaboración con partes interesadas como los interlocutores sociales, el sector de las pensiones y algunos organismos consultivos, como el Foro sobre Pensiones o el Comité Consultivo para la Igualdad de Oportunidades entre Hombres y Mujeres, elaborará un Código de buenas prácticas para los planes de pensiones de empleo (segundo pilar), en el que abordará cuestiones como la mejora de la cobertura del empleado, la fase de pago, el reparto y la mitigación de riesgos, la rentabilidad y la absorción del impacto. 3. Sistema de pensiones individual privado. VOLUNTARIO: Hacemos mención especial al Libro Blanco de la Comisión Europea: A partir de 2012, la Comisión cooperará con los Estados miembros siguiendo un enfoque de mejores prácticas para evaluar y optimizar la eficacia y la rentabilidad de los incentivos fiscales y de otro tipo para los planes de ahorro privados de jubilación, como puede ser mejorar la orientación de los incentivos hacia personas que, de otro modo, no constituirían planes de pensiones adecuados. También ofrecerá ayuda financiera a los Estados miembros y a los interlocutores sociales que deseen diseñar planes de pensiones complementarios rentables, para ayudarlos a beneficiarse de las buenas prácticas y la experiencia de otros países. Una propuesta de la Comisión para el 2013 presentaba una iniciativa destinada a mejorar la calidad de los productos de jubilación del tercer pilar para mujeres y hombres y mejorar también la información al consumidor y los niveles de protección, mediante códigos voluntarios y, posiblemente, un sistema de certificación de la UE para tales productos, en su caso partiendo de medidas destinadas a mejorar la información al consumidor sobre «productos preempaquetados de inversión minorista». La mutualidad de los médicos8 8 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN 2014 SITUACIÓN ACTUAL Situación de los médicos que realizan actividad pública (trabajo por cuenta ajena) Cotizan al Régimen de Seguridad Social (RGSS) y reciben la pensión de jubilación acorde con su cotización, con el límite de la pensión máxima establecido legalmente. Situación de los médicos que realizan actividad privada únicamente (trabajo por cuenta propia). Tienen dos opciones: Cotizan al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA) y reciben la pensión de jubilación acorde con su cotización. Utilizan Mutual Médica como su mutualidad alternativa al RETA y reciben la renta de jubilación según lo aportado a la mutualidad alternativa. Situación de los médicos que realizan la doble actividad pública y privada (trabajo por cuenta ajena y por cuenta propia). Tienen dos opciones: Cotización doble a la Seguridad Social (RGSS + RETA). Reciben la pensión de jubilación hasta el máximo establecido por ley. Cotización al RGSS y a la mutualidad alternativa. Reciben la pensión de jubilación de la Seguridad Social, según su base de cotización, y reciben la renta de jubilación, según lo aportado a la mutualidad alternativa (Mutual Médica). Ambas pensiones son totalmente compatibles.9 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN 2014 SITUACIÓN ACTUAL 9 Opciones de sistemas de previsión social Cuenta ajena RGSS MUTUAL MÉDICA Complementaria Cuenta propia RETA MUTUAL MÉDICA Alternativa MEL MUTUAL MÉDICA Complementaria Cuenta ajena + Cuenta propia RGSS + RETA RGSS + MUTUAL MÉDICA Alternativa MEL MUTUAL MÉDICA Complementaria RGSS: Régimen General de la Seguridad Social RETA: Régimen Especial para Trabajadores Autónomos La mutualidad de los médicos10 10 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN 2014 MARCO REGULADOR Puede el médico seguir ejerciendo por cuenta propia una vez ha accedido a la pensión de jubilación por el Régimen General? Históricamente, se establecía la imposibilidad de compatibilizar el cobro de la pensión de jubilación con cualquier trabajo que implicara el alta en alguno de los regímenes públicos de la Seguridad Social. En la medida en que los médicos pueden ejercer la actividad por cuenta propia sin estar de alta en el RETA (porque tienen su mutualidad alternativa), siempre se ha admitido la compatibilidad entre el cobro de la pensión de jubilación y el ejercicio privado de la medicina, cuando esto último no implicaba el alta en el RETA. Muchos médicos españoles jubilados del Régimen General compatibilizan a día de hoy el cobro del 100% de su pensión con el ejercicio por cuenta propia de la actividad utilizando MUTUAL MÉDICA como alternativa al RETA. Se trata de una ventaja más del carácter privado de la cobertura que ofrece MUTUAL MÉDICA (además de no sumarse al tope máximo de pensión a cobrar). Una vez alcanzada la condición de pensionista, los médicos pueden seguir haciendo aportaciones a los seguros de MUTUAL MÉDICA para cubrir las contingencias de jubilación, muerte, invalidez y dependencia, que son desgravables en el IRPF con los mismos límites y condiciones que las aportaciones a planes de pensiones y planes de previsión social asegurados (PPA).11 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN 2014 MARCO REGULADOR 11 Cómo afecta el Real Decreto Ley 5/2013, de 15 de marzo (RDL 5/2013), a esta cuestión? A partir de la entrada en vigor de este RDL, cualquier trabajador (por cuenta ajena o cuenta propia) en España puede compatibilizar el cobro de la pensión de jubilación con el trabajo, pero renunciando al 50% de su pensión de jubilación. No obstante, ello no aplica a los médicos que utilizan MUTUAL MÉDICA como alternativa al RETA, puesto que el artículo 1 del RDL 5/2013 establece en su punto 2 que esta nueva modalidad de jubilación se aplicará sin perjuicio del régimen jurídico previsto para cualesquiera otras modalidades de compatibilidad entre pensión y trabajo, establecidas legal o reglamentariamente. Así esta nueva normativa de 2013 no modifica los regímenes de compatibilidad entre pensión y trabajo que existían a fecha de su entrada en vigor, tal y como ha confirmado la resolución de la Dirección General de Ordenación de la Seguridad Social (DGOSS) de 21 de junio de Por tanto, MUTUAL MÉDICA sigue siendo la mejor opción para el médico, incluso una vez jubilado. La mutualidad de los médicos12 12 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN 2014 MARCO REGULADOR Comparativa de remuneración actual de los médicos vs. pensiones de jubilación: Veamos un ejemplo del médico que trabaja por cuenta ajena y del médico que trabaja por cuenta propia y su comparativa con el médico que trabaja en ambas: Suponemos unos ingresos promedios de mensuales para un médico que trabaja en el sector público y realiza guardias. Suponemos unos ingresos de mensuales en la consulta privada. Suponemos que el médico, tanto si trabaja por cuenta ajena como por cuenta propia que utiliza el sistema RETA, está cotizando a máximos en la SS y en el RETA y durante el tiempo establecido por la legislación vigente. Suponemos que el médico, que trabaja por cuenta propia y utiliza el sistema alternativo al RETA, tenía contratado un plan de jubilación privado por un capital de13 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN 2014 MARCO REGULADOR 13 Médico trabajando en el sector público (hospital/centros de atención/etc.) SISTEMA RETA Mensual Ingresos brutos 4.000,00 Pensión máxima (14 pagas) (*) 2.554,49 Pérdida de valor adquisitivo ,51 Pérdida de poder adquisitivo -36% Médico en ejercicio privado SISTEMA ALTERNATIVO AL RETA Médico en ejercicio privado / RETA Mensual Ingresos brutos 3.000,00 Pensión máxima (14 pagas) (*) 2.554,49 Pérdida de valor adquisitivo -445,51 Pérdida de poder adquisitivo -15% Médico en ejercicio privado / MM Mensual Ingresos brutos 3.000,00 Pensión/Jubilación (rentas a 10 años) 14 pagas (**) 2.357,14 Pérdida de valor adquisitivo -642,86 Pérdida de poder adquisitivo -21% Médico ejerciendo en ambos sectores Médico SS + RETA Mensual Ingresos brutos 7.000,00 Pensión máxima (14 pagas) (*) 2.554,49 Pérdida de valor adquisitivo ,51 Pérdida de poder adquisitivo -64% Médico SS + MM Mensual Ingresos brutos 7.000,00 Pensión/Jubilación (rentas a 10 años) 14 pagas 4.911,63 Pérdida de valor adquisitivo ,37 Pérdida de poder adquisitivo -30% Pérdida de poder adquisitivo en todos los casos, siendo más evidente para el médico que trabaja por cuenta ajena y propia y cotiza a la SS y al RETA, con una pérdida de un 64% de su renta en activo. En cambio, el médico que cotiza a la SS y al sistema alternativo al RETA solo pierde un 30%. (*) Fuente: datos de la pensión máxima para 2014 (**) Pensión calculada en base al supuesto de contratación de un seguro de jubilación de de capital segun ejemplo de la página anterior. La mutualidad de los médicos14 15 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN 2013 CÓMO VALORA EL MÉDICO LA JUBILACIÓN 15 cómo valora el médico la jubilación y qué compromiso adquiere frente a la misma «Los médicos, durante su vida laboral, tienen muchísimas preocupaciones (profesionales, científicas, laborales, formación ). La familia y la nómina no suelen estar entre las primeras; las jornadas son interminables; en las fiestas, demasiadas guardias. Desconectar del trabajo es muy, pero que muy complicado. Todo esto hace que no tengan muy claros algunos conceptos que son claves a la hora de llegar a la jubilación: sueldo bruto, retención IRPF, cotización a la Seguridad Social, base máxima de cotización, sueldo neto Pues bien, cuando lleguen a jubilarse pueden encontrarse con sorpresas desagradables y la primera es que su pensión no será ni mucho menos parecida al sueldo que venían percibiendo». Vicente Matas Aguilera Centro de Estudios del Sindicato Médico de Granada16 16 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN 2014 CÓMO VALORA EL MÉDICO LA JUBILACIÓN Le preocupa su jubilación? Qué valora de su seguro de jubilación? (rescatable vs. deducible vs. garantizado) Datos externos / Cuestionario mutualistas Dónde busca asegurarse la jubilación? (entidad financiera vs. asesor en seguros) Piensa seguir trabajando una vez se jubile de la pública? (pública vs. privada) Cómo la quiere cubrir? (SS vs. privada)17 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN 2014 CÓMO VALORA EL MÉDICO LA JUBILACIÓN 17 Resultados de una reciente encuesta realizada en Mutual Médica a los médicos en edades comprendidas entre los 35 y los 60 años de edad Le preocupa su jubilación? Más del 60% de los encuestados dice preocuparle su jubilación. Observamos cierta diferencia entre hombres y mujeres, demostrando estas últimas un mayor interés (69%) por tener la jubilación asegurada. Dónde buscan el seguro de jubilación/ pensiones? En el momento de pensar en un plan de jubilación, los médicos se asesoran en primer lugar con su entidad financiera, seguido de su colegio de médicos (en igualdad con alguien de confianza). Debemos destacar aquí cómo afecta la diferencia generacional, ya que los más jóvenes, entre 35 y 40 años, han ido por igual a su entidad financiera y a Internet. Cómo la quiere cubrir? Un 75% de los médicos tiene contratado un plan de pensiones; un 10%, un seguro de jubilación, y entre un 4% y un 5% dice tener contratadas otras fórmulas. Aproximadamente un 10% de la muestra dice no interesarle este tipo de cobertura. El médico que ejerce la medicina privada seguirá trabajando una vez finalice la actividad pública? Los más jóvenes tienen la intención de jubilarse al mismo tiempo de la actividad pública que de la privada. Sin embargo, los médicos de más de 50 años no tienen previsto dejar la actividad privada una vez se jubilen de la actividad pública. Qué valora en un seguro de jubilación? Un tercio de los encuestados considera importante que el seguro sea deducible, mientras que otro tercio busca seguros que puedan ser rescatados en algún momento de la vida. Finalmente, un tercio valora más el tipo de rentabilidad que ofrece el seguro frente a la rescatabilidad o la deducción impositiva. La mutualidad de los médicos18 18 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN 2014 COMPROMISO ADQUIRIDO FRENTE A LA JUBILACIÓN Si realmente le preocupa la jubilación, la cubre? A qué edad empieza a preocuparse para asegurarse una jubilación? Qué rentas contrata? Datos internos / MUTUAL MÉDICA 2013 Contrata la jubilación en Mutual Médica para cumplir la alternativa o para jubilación? Hombres y mujeres por igual? Qué cantidad de ahorro destina a la jubilación?19 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN 2014 COMPROMISO ADQUIRIDO FRENTE A LA JUBILACIÓN 19 Pocos médicos concentran mucha jubilación complementaria Información obtenida del análisis estadístico de la base de datos de Mutual Médica A qué edad empieza a preocuparse por la jubilación? Hay una diferencia de 2 años entre hombres y mujeres. Los hombres empiezan a preocuparse por la jubilación alrededor de los 47 años, las mujeres médico empiezan a ahorrar a los 45 años. En el momento de jubilarse, observamos un comportamiento muy similar al momento de la contratación, es decir, las mujeres se jubilan tres años antes (con 66 años) que los hombres, que lo hacen a los 69 años. Si realmente le preocupa, la cubre? Contrata la jubilación para cumplir con la alternativa o se asegura más? Sí. Un 73% de los mutualistas tienen contratada la jubilación ( médicos). El incremento respecto al año anterior ha sido de un 23,4%, prueba de la conciencia que va alcanzando en nuestra sociedad la necesidad de contratar sistemas complementarios a la jubilación. Contratan más jubilación que la que ofrece el producto alternativo al RETA. En un inicio, el médico contrata el seguro MEL, alternativo al RETA, el cual ya incluye un seguro de jubilación, incrementando luego el ahorro para jubilación: 1. Médicos activos con seguros de jubilación: un 47,9% del total de mutualistas ha contratado más capital para la jubilación que el mínimo. En conclusión, podemos afirmar que cerca de la mitad de los mutualistas tienen bien cubierta la jubilación, pero todavía hay muchos médicos que no orientan su jubilación de la manera más conveniente. 2. De los médicos jubilados, en Mutual Médica, el 98% se había preocupado por contratar más capital de jubilación que el mínimo. Qué ahorro destina a la jubilación? El ahorro destinado a la jubilación es de al año. Qué rentas mensuales contrata? El promedio de renta mensual que han contratado es de 325 /mes. Siendo una cantidad todavía ínfima, esta se ha ido incrementando en los últimos años. El objetivo de Mutual Médica es llegar a alcanzar los /mes de renta. Fuente: Mutual Médica La mutualidad de los médicos20 21 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN 2014 CONCLUSIONES Los médicos son previsores y cada día piensan más en la jubilación. 2. Los jóvenes lo entienden y están interesados, pero tienen dificultades de ahorro. 3. El sector debe responsabilizarse o erigirse como defensor de una jubilación adecuada. 4. Los canales de comunicación con el médico están cambiando y hay que aprovecharlos para crear opinión y, sobre todo, concienciar de la necesidad futura de tener una renta de jubilación adecuada. La mutualidad de los médicos22 22 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN 2014 ACCIONES A DESARROLLAR A nivel del colectivo médico Crear conciencia mediante los colegios de médicos, sindicatos médicos, etc. Crear un lobby de presión entre los estamentos sociales representativos en el sector asegurador y el colectivo médico. Desarrollar un papel de representación frente a los organismos públicos en línea con las recomendaciones del Libro Blanco de la Comisión Europea. Transparencia Ser mucho más comunicativos con el médico y hacerle entender cuál será su jubilación. El sector asegurador debe ser más transparente para generar la confianza suficiente al médico. Comunicación social El nuevo marco de comunicación abre las puertas a nuevas formas de crear opinión de manera más rápida y ágil.23 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN 2014 anexo 23 Bibliografía Datos estadísticos de la base de datos de Mutual Médica. Datos estadísticos del cuestionario realizado a los médicos mutualistas entre 35 y 60 años de Mutual Médica. Libro Blanco, Agenda para unas pensiones adecuadas, seguras y sostenibles, de la Comisión Europea Estudio, Impacto de las pensiones en la mujer. Jubilación y calidad de vida en España, IESE y Vida Caixa. Abril Normativa legal: - Ley 27/2011, de 1 de agosto, sobre actualización, adecuación y modernización del sistema de la Seguridad Social. - Real Decreto Ley 5/2013, de 15 de marzo, de medidas para favorecer la continuidad de la vida laboral de los trabajadores de mayor edad y promover el envejecimiento activo. La mutualidad de los médicos24 94 años al servicio del médico25 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN años al servicio del médico Confianza, nuestro valor añadido Somos la única mutualidad de previsión social de los médicos de España. La misión de Mutual Médica es la de ofrecer a todos los médicos españoles las mejores coberturas en el ámbito de la previsión social (incapacidad, jubilación, dependencia, vida, etc.) para poder afrontar su vida profesional con tranquilidad y con la confianza de estar protegido, tanto ellos como sus familias, cuando lo necesiten. Somos la única alternativa al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos para todos los médicos españoles. Desde la autorización administrativa que convirtió a Mutual Médica en alternativa al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos en 2007 hasta ahora, la demanda del producto MEL (Médicos de Ejercicio Libre) de Mutual Médica ha seguido una tendencia creciente que consolida a la mutualidad como entidad de confianza de los médicos que inician la actividad privada. La mutualidad de los médicos26 26 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN años al servicio del médico Mutualistas con el producto alternativo al RETA, MEL (Médicos de Ejercicio Libre) Evolución de mutualistas con la alternativa al RETA en Mutual Médica27 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN años al servicio del médico Mutual Médica, complemento a la jubilación Mutualistas que han previsto su jubilación % 4% 3% 3% 3% 3% 2,5% 4,5% 4,5% 2,5% 2% 1% 0% Tipo de interés garantizado el primer año La mutualidad de los médicos28 28 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN años al servicio del médico La confianza se traduce en un mayor compromiso con los ahorros de los médicos y, al ser una entidad sin ánimo de lucro, revertimos los beneficios en el médico Compromisos futuros adquiridos + prestaciones pagadas, en el año Desde el 2003 hasta diciembre de 2013 los compromisos adquiridos en el año son 6 veces mayores , Cuotas Las cuotas recaudadas son 6 veces mayores29 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN años al servicio del médico Todo bajo el paraguas de la CONFIANZA de más de mutualistas Número de mutualistas La mutualidad de los médicos30 30 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN años al servicio del médico la mutualidad de los médicos mutualistas 79,8 millones de euros en cuotas 50 convenios de colaboración con colegios de médicos 12 oficinas propias 80 empleados 11,3 millones de prestaciones 324 millones de provisiones técnicas 444 millones activo Datos a diciembre de 201331 EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN 2013 ANEXO 31 Garantizamos su bienestar futuro32 @MutualMedica la mutualidad de los médicos MUTUAL MÉDICA. 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 Real Decreto 
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 Real Decreto 
 artículo 15
 Real Decreto 
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