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ESCUELA SUPERIOR POLITÉCNICA DEL LITORAL. Instituto de Ciencias Matemáticas. Ingeniería en Estadística Informática - PDF
ESCUELA SUPERIOR POLITÉCNICA DEL LITORAL. Instituto de Ciencias Matemáticas. Ingeniería en Estadística Informática
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1 ESCUELA SUPERIOR POLITÉCNICA DEL LITORAL Instituto de Ciencias Matemáticas Ingeniería en Estadística Informática Diseño y Evaluación Actuarial de un Plan de Medicina Prepagada para personas mayores de 50 años en el Ecuador TESIS DE GRADO Previa a la obtención del Título de: INGENIERO EN ESTADÍSTICA INFORMÁTICA Presentada por: Luis Antonio Terán Alvarado GUAYAQUIL ECUADOR AÑO 20072 3 4 5 6 RESUMEN En el presente trabajo se analiza la población asegurada y siniestrada de una Compañía de Medicina Prepagada representativa del Mercado ecuatoriano, con el objetivo de utilizar un modelo teórico de tarificación conocido como Loss Ratio, dicha aplicación permitirá determinar la Prima Comercial asociada para personas mayores de 50 años en el Ecuador. En el primer capítulo se describen ciertos aspectos generales de los Seguros de Salud y Medicina Prepagada, conceptos y orígenes de estos programas en el Ecuador y el Mundo. En el segundo capítulo se dan a conocer aspectos legales de este tipo de Seguros en nuestro país, así mismo se muestra una visión general de las regulaciones que se aplican en países de Latinoamérica y Europa. En el tercer capítulo se hace un análisis cuantitativo del Mercado de Seguros de Salud y Medicina Prepagada en el Ecuador. En el cuarto capítulo se describen los Modelos Actuariales teóricos que comúnmente se emplean en este ramo. En el quinto capítulo se analiza la población asegurada total y se realiza una breve comparación con las características de la Población ecuatoriana. En el sexto capítulo se aplica el modelo de tarificación seleccionado y se determina la tarifa para personas mayores de 50 años bajo ciertas condiciones. I7 INDICE GENERAL RESUMEN INDICE GENERAL ABREVIATURAS INDICE DE GRÁFICOS INDICE DE TABLAS Pág. II III VII VIII XI 1. ASPECTOS GENERALES DEL SEGURO DE SALUD Y MEDICINA PREPAGADA 1.1 Introducción Los Seguros de Salud Privados La Medicina Prepagada Presencia de los Seguros de Salud y Medicina Prepagada en el mundo Desarrollo Histórico de los Seguros de Salud El Aseguramiento de Salud en el Ecuador La Seguridad Social en el Ecuador Principales conceptos y Normas Generales de los Seguros de Salud y Medicina Prepagada ASPECTOS LEGALES DEL SEGURO DE SALUD Y MEDICINA PREPAGADA II8 2.1 Aspectos legales y organismo de control de las compañías que prestan el servicio en el Ecuador Ley General de Seguros Ley que regula el funcionamiento de las empresas privadas de Salud y Medicina Prepagada en el Ecuador Otros aspectos Legales por considerar de esta Ley Legislación del Seguro de Salud y Medicina Prepagada en el mundo Legislación en Latinoamérica - caso Colombia Organismo de control de las entidades que ofrecen servicios y prestaciones de salud La Ley 100 de Plan Obligatorio de Salud (P.O.S.) Legislación en Europa - Caso España Configuración del sistema nacional de salud de España Regulación del mercado asegurador en España BREVE ANÁLISIS CUANTITATIVO DE LOS SEGUROS DE SALUD PRIVADOS Y DE MEDICINA PREPAGADA EN EL ECUADOR III9 3.1 Compañías que participan del mercado ecuatoriano de los Seguros de Salud y Medicina Prepagada Análisis cuantitativo de la cartera de clientes y participación en el Mercado ecuatoriano Estructura del Sector MODELOS ACTUARIALES APLICABLES AL SEGURO DE SALUD INDIVIDUAL 4.1 Consideraciones generales del seguro de enfermedad Prestaciones en el Seguro de Enfermedad Seguros de indemnización Seguros de gastos de convalecencia El seguro para gastos de hospitalización El seguro de gastos de convalecencia para servicios domiciliarios El riesgo del seguro de enfermedad Factores subjetivos Descuentos sobre las primas por anexos La Notación Actuarial del Seguro de Enfermedad Símbolos fundamentales 93 IV10 4.4.2 Símbolos y fórmulas actuariales para el caso de "enfermedad ordinaria Elementos para el Cálculo de Primas Morbilidad Gastos Persistencia y Mortalidad Intereses Márgenes de utilidad y contingencia Métodos de Cálculo de Primas Modelo Asset Share (Activos compartidos) Modelo del Flujo de Efectivo, Cash Flow El Método del coeficiente de pérdida, Loss Ratio ANÁLISIS DE LA POBLACIÓN ASEGURADA TOTAL Y BREVE COMPARACIÓN CON CARACTERÍSTICAS DE LA POBLACIÓN NACIONAL 5.1 Análisis de la Población a Investigar y comparación con características de la población nacional en función a las variables Sexo y Edad Características de la Población del Ecuador Características de la Población Asegurada V11 5.1.3 Comparación de las características de la Población del Ecuador y la Población Asegurada en el año 2004, con respecto a las Variables Sexo y Edad Análisis de Siniestros por diagnósticos - Morbilidad de la Población a investigar Características de la Morbilidad en el Ecuador Análisis de la Morbilidad de la población investigada Comparación de la Morbilidad de la Población del Ecuador y la Población Asegurada en el año 2004, con respecto a las Variables Sexo y Capítulos de la CIE SELECCIÓN DEL MODELO A APLICARSE PARA LA DETERMINACIÓN DE LA TARIFA DEL SEGURO INDIVIDUAL DE SALUD 6.1 Descripción de las prestaciones y coberturas empleadas por el modelo de tarificación seleccionado Análisis de Frecuencia de Montos Incurridos para Siniestros Ambulatorios y Hospitalarios Cálculo de Tasas de Incidencia y Costos Promedios por Prestación, para la Población Asegurada Cálculo de Tasas de Incidencia y Costos Promedios para Prestaciones Ambulatorias y Hospitalarias por Sexos y Grupos Etáreos, y cálculo de la Prima Neta Anual (Etapa I) VI12 Aplicación del Modelo Loss Ratio para el cálculo de la Prima Comercial Mensual (Etapa II) Aplicación del Modelo Loss Ratio para el cálculo de la Prima Comercial Mensual para Personas Mayores de 50 años Análisis de la Prima Comercial Mensual de un Plan de Seguros de Salud con parámetros establecidos, para Personas Mayores de 50 años por Coberturas CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES 7.1 Conclusiones Recomendaciones ANEXOS BIBLIOGRAFÍA VII13 ABREVIATURAS OMS OPS IESS ISSFA ISSPOL PAP BDH AUS H.M.O. P.O.S P.P.O. I.P.A. ISS RC RS EPS FOSYGA ARS IPS POSS ROI ROE ALR INEC Organización Mundial de la Salud Organización Panamericana de la Salud Instituto ecuatoriano de Seguridad Social Instituto de Seguridad Social de las Fuerzas Armadas Instituto de Seguridad Social de la Policía Plan de Aseguramiento Popular Bono de Desarrollo Humano Aseguramiento Universal de Salud Health Maintenance Organizations Point of Service Plans Preferred Provider Organizations Independent Practice Association Instituto de Seguridad Social Régimen Contributivo Régimen Subsidiado Empresas Promotoras de Salud Fondo de Solidaridad y Garantías Administradoras del Régimen Subsidiado Instituciones Prestadoras de Servicios Plan Obligatorio de Salud del Régimen Subsidiado Return of Investment Return on Equity Anticipated Loss Ratio Instituto Nacional de Estadísticas y Censos VIII14 INDICE DE GRÁFICOS Pág GRÁFICO 1: Sistema de Salud en Colombia después de la Reforma de GRÁFICO 2: Participación en el Mercado de Compañías de Seguros de Salud y Medicina Prepagada en el Ecuador, año GRÁFICO 3: Participación en el Mercado de Compañías de Seguros de Salud y Medicina Prepagada en el Ecuador, año GRÁFICO 4: Participación en el Mercado de Compañías de Seguros de Salud y Medicina Prepagada en el Ecuador, año GRÁFICO 5: Medicina Prepagada, Total de Activos de la Industria en millones de dólares.. 80 GRÁFICO 6: Empresas de Medicina Prepagada, Porcentaje reactivos sobre ventas. 81 GRÁFICO 7: Proyección de la Población ecuatoriana, según sexo y provincias, año GRÁFICO 8: Proyección de la Población ecuatoriana, Grupos de Edad, año GRÁFICO 9: Pirámide de Proyección de la Población Nacional, según Sexo y Grupos de Edad, año GRÁFICO 10: Histograma por Grupos de Edad para el total de la Población Asegurada IX15 GRÁFICO 11: Pirámide de Población Asegurada Total, según Sexo y Grupos de Edad, Año GRÁFICO 12: Histograma por Grupos de Edad para personas de Sexo Femenino de la Población Asegurada 123 GRÁFICO 13: Histograma por Grupos de Edad para personas de Sexo Masculino de la Población Asegurada 124 GRÁFICO 14: Población Nacional vs Población Asegurada según rangos de Edad y Sexo, año GRÁFICO 15: Tasa de Incidencia de las 10 principales causas de Morbilidad del Ecuador por cada 10,000 habitantes (CIE-10) GRÁFICO 16: Estadísticas de Morbilidad de la Población ecuatoriana por Grupos de Edad y Sexo. 130 GRÁFICO 17: Tasa de Incidencia de las 10 principales causas de Morbilidad Femenina en el Ecuador por cada 10,000 habitantes (CIE-10) GRÁFICO 18: Tabla de Incidencia de las 10 principales causas de Morbilidad Masculina en el Ecuador por cada 10,000 habitantes (CIE-10)..133 GRÁFICO 19: Tasas de Incidencia Hospitalaria, según Sexo y Capítulos de la CIE GRÁFICO 20: Tasas de Incidencia Ambulatoria, según Sexo y Capítulos de la CIE GRÁFICO 21: Morbilidad Hospitalaria de la Población del Ecuador vs Población Asegurada por Sexos, según Capítulos de la CIE X16 GRÁFICO 22: Histograma de Frecuencias para Siniestros Ambulatorios 130 GRÁFICO 23: Histograma de Frecuencias para Siniestros Hospitalarios GRÁFICO 24: Prima Comercial Mensual según Límite de Cobertura Anual para personas de Sexo Masculino 149 GRÁFICO 25: Prima Comercial Mensual según Límite de Cobertura Anual para personas de Sexo Femenino 150 GRÁFICO 26: Prima Comercial Mensual por Montos de Deducible por Incapacidad según rango de Edad para personas de Sexo Masculino. 153 GRÁFICO 27: Prima Comercial Mensual por Montos de Deducible por Incapacidad según rango de Edad para personas de Sexo Femenino GRÁFICO 28: Primas por Cobertura, según Rangos de Edad para personas de Sexo Masculino GRÁFICO 29: Primas por Cobertura, según Rangos de Edad para personas de Sexo Femenino GRÁFICO 30: Prima Comercial Total por Rangos de Edad, según Sexo XI17 INDICE DE TABLAS Pág TABLA I: Proyección de la población ecuatoriana según regiones y provincias y sexo TABLA II: Proyección de la población ecuatoriana según grupos de edad TABLA III: Proyección de la población del ecuador según sexo y grupos de edad TABLA IV: Características de la Población Asegurada Total por Grupos de Edad TABLA V: Características de la Población Asegurada por Grupos de Edad (Sexo Femenino) TABLA VI: Características de la Población Asegurada por Grupos de Edad (Sexo Masculino) TABLA VII: Diez principales causas de morbilidad año 2004(Según Lista de 298 Causas CIE-10). 129 TABLA VIII: Diez principales causas de morbilidad femenina año 2004 (Según Lista de 298 Causas CIE-10) TABLA IX: Diez principales causas de morbilidad masculina año 2004 (Según Lista de 298 Causas CIE-10) TABLA X: Capítulos según lista tabular de la CIE XII18 TABLA XI: Egresos hospitalarios por grupos de edad, según sexo y causas de morbilidad, Capítulos de la CIE TABLA XII: Principales Causas de Morbilidad por grupos de edad en la Población Asegurada, según sexo y Capítulos de la CIE TABLA XIII: Paquete de Procedimientos 123 TABLA XIV: Tabla de Frecuencias para Siniestros Ambulatorios TABLA XV: Estadística descriptiva para Siniestros Ambulatorios Incurridos TABLA XVI: Tabla de Frecuencias para Siniestros Hospitalarios TABLA XVII: Estadística descriptiva para Siniestros Hospitalarios Incurridos. 131 TABLA XVIII: Cálculo de la Prima Neta Anual para Prestaciones Ambulatorias, por Grupos Etáreos para personas de Sexo Femenino TABLA XVIX: Cálculo de la Prima Neta Anual para Prestaciones Hospitalarias, por Grupos Etáreos para personas de Sexo Femenino TABLA XX: Cálculo de la Prima Neta Anual para Prestaciones Ambulatorias, por Grupos Etáreos para personas de Sexo Masculino. 141 TABLA XXI: Cálculo de la Prima Neta Anual para Prestaciones Hospitalarias, por Grupos Etáreos para personas de Sexo Masculino TABLA XXII: Cálculo de la Prima Comercial Mensual de Prestaciones Hospitalarias para personas de Sexo Masculino TABLA XXIII: Cálculo de la Prima Comercial Mensual por Sexos según Límites de Cobertura Anual XIII19 TABLA XXIV: Cálculo de la Prima Comercial Mensual por Sexos según Montos de Deducible por Incapacidad TABLA XXV: Primas por Beneficio, Tipo de Prestación según rango de Edad, Sexo Masculino TABLA XXVI: Primas por Beneficio, Tipo de Prestación según rango de Edad, Sexo Femenino XIV20 CAPÍTULO 1 1. ASPECTOS GENERALES DEL SEGURO DE SALUD Y MEDICINA PREPAGADA 1.1 Introducción En la actualidad uno de los temas más importantes por el cual los gobiernos deben velar dentro de cada país es la salud. La salud es un indicador del bienestar dentro de la sociedad, por lo que se han desarrollado sistemas de seguridad social con el fin de que estos ayuden a cubrir las necesidades más comunes relacionadas con este tema. En muchas ocasiones estos sistemas públicos no satisfacen completamente los requerimientos de los usuarios en temas relacionados especialmente con la calidad del servicio o muestran continuas ineficiencias que encarecen los servicios, por esta razón la importancia de la existencia de los seguros de salud privados y de medicina prepagada, los cuales en su mayoría ponen especial énfasis en proveer de servicios de calidad aceptable y a un precio razonable, por ello sería acertado y hasta necesario pensar en complementar o incluso sustituir en ciertos casos los servicios que las instituciones estatales prestan, por aquellos que ofrecen las compañías privadas. Conviene sobre todo cuando las personas tienen inconvenientes concernientes con la disponibilidad de recursos para presupuestar gastos imprevistos en salud, para ello una de las alternativas es asumir un costo21 considerado en dividendos, sean estos mensuales, trimestrales o según la conveniencia de la persona que desea contratar el seguro como prevención, con esa afiliación podrá obtener tranquilidad, pues tendrá la posibilidad de cubrir gastos médicos que se deriven de enfermedades o accidentes. Los planes que ofrecen este tipo de compañías brindan asistencia médica de acuerdo a las necesidades y presupuesto del cliente, aunque generalmente el mercado objetivo de los mismos son las clases media, media alta y alta de la población debido a que estos segmentos del mercado tienen mayor disponibilidad económica para sustentar el nivel de optimización y calidad que ofrecen estas compañías a través de un amplio margen de coberturas, prestadores y prestaciones Los Seguros de Salud Privados En un seguro de salud privado el usuario realiza un convenio con una compañía aseguradora, por medio del cual esta última se compromete a responder económicamente, dentro de ciertos parámetros preestablecidos y hasta por un valor acordado, por los gastos médicos del beneficiario contra la presentación de facturas. Este servicio, además de ofrecer ventajas a sus usuarios, debe generar utilidades a quienes lo ofrece, la diferencia entre lo que ingresa por primas versus lo que egresa por pago de siniestros y gastos operativos se traduce en la ganancia bruta. En las compañías de Seguros de Salud existe reposición del valor asegurado, lo que significa que en el caso de la existencia de un siniestro el 222 asegurado podrá pagar un valor establecido (conocido como prima), el que le permitirá recuperar el monto inicial asegurado La Medicina Prepagada La medicina prepagada, por su parte, es un servicio mediante el cual los usuarios (contratantes) pagan por anticipado sus gastos médicos, de manera que tienen cubierta una determinada eventualidad. En este sistema los servicios pueden ser abiertos, es decir, permitir un cobertura por parte de todos los prestadores autorizados por el Ministerio de Salud, o centralizados, cuando establecen lugares precisos de asistencia médica. El negocio en este esquema consiste en que el usuario entrega un determinado valor por el servicio contratado, con este monto la empresa de medicina prepagada contrata los servicios de los especialistas y la diferencia menos los costos administrativos constituyen la utilidad de las empresas. La aleatoriedad en las condiciones de salud de los clientes hace que el negocio funcione. Es así como en estos sistemas el desempeño del negocio depende de la certeza con la que se manejen las probabilidades de ocurrencia de enfermedades y del buen estado de salud de los participantes. Este aspecto es fundamental, pues genera un incentivo importante en la aplicación de medicina preventiva, ya que el éxito de la misma tiene una elevada relación con sus niveles de ingresos y, en consecuencia, con los indicadores de salud generales de la población atendida. La medicina prepagada proporciona servicios o indemnizaciones en efectivo por la asistencia médica que se necesitó en épocas de enfermedad o 323 invalidez. En las compañías que ofrecen este servicio el límite inicial de cobertura contratado disminuye sin posibilidad de restitución cada vez que ocurre un siniestro, la totalidad del monto contratado sólo se restituirá en el momento de la renovación anual del contrato. De forma general los seguros médicos y la medicina prepagada proveen a las personas de maneras de protegerse contra catástrofes financieras permitiéndoles asegurarse a ellos y a sus familias, para de esa manera tener acceso a un sistema de asistencia de salud. Comúnmente se efectúa por planes voluntarios, comerciales o no lucrativos, o por regímenes de seguros nacionales obligatorios, conectados generalmente con un programa de Seguridad Social. Desde el punto de vista de la solidaridad, estos tipos de seguro permiten teóricamente proteger a los enfermos con el apoyo financiero de los sanos, a través de la diversificación aleatoria del riesgo. Las compañías dedicadas a estos sistemas ofrecen servicios de financiamiento parcial para prestaciones y beneficios de salud con médicos, centros de atención médica (Clínicas u Hospitales), farmacias, laboratorios y centros de imagen habilitados para ello, por el pago de cuotas convenidas con dichos usuarios. Hoy en día existe consenso en que la naturaleza privada o pública de los seguros no es requisito para lograr este objetivo, sino que el diseño de los mismos es la clave para lograrlo. 1.2 Presencia de Los Seguros de Salud y Medicina Prepagada en el Mundo Desarrollo Histórico de los Seguros de Salud El seguro de accidente obligatorio y de enfermedad fue iniciado ( ) en Alemania por el primer canciller del imperio alemán, Otto Von Bismarck 424 (1871); quien figura en la historia de la seguridad social como su fundador. Este tipo de seguro fue adoptado por Gran Bretaña, Francia, Chile, la ex Unión soviética, y otras naciones después de la Primera Guerra Mundial. Otto Von Bismarck desarrolló la legislación social para beneficiar no sólo a los trabajadores sino también prevenir el plan de los socialistas y ganar así el apoyo de los trabajadores para su partido. La legislación del seguro de enfermedad obligatorio, en el cual el trabajador pagó dos tercios del costo y su patrón un tercio, fue aprobada en Alemania en Durante la segunda parte de sus 19 años de gobierno inició un seguro de accidentes para la tercera edad, además de un modelo de medicina socializada. A partir de estas reformas se empezó a construir la Seguridad Social para los trabajadores durante la revolución industrial. Las áreas básicas de protección que se desarrollaron fueron la vejez y la invalidez, la sobrevivencia de viudas e hijos, el desempleo y también la salud. El seguro de la vejez obligatorio, cuyo costo fue compartido por el empleado, el patrón, y el gobierno, fue adoptado en 1889; la legislación del subsidio al desempleado, sin embargo, no fue aprobada hasta Como la inseguridad económica de los trabajadores en los países altamente industrializados aumentó, un incremento en el número de programas de Seguridad Social fue decretado. En Gran Bretaña, la Ley del Seguro Nacional, ideado por David Lloyd George, fue comunicada en 1911, y un programa obligatorio de Seguro al desempleo así como los programas del Seguro a la vejez y del Seguro de enfermedad fueron establecidos. El sistema del Seguro al desempleo excluía a muchos trabajadores como empleados del gobierno, enfermeras, trabajadores ocasionales, y los que ganaban más de 250 por año. Un 525 programa de Seguro de sobrevivencia fue adoptado en En 1942, Sir Guillermo Henry Beveridge presentó al parlamento un plan, que consistía en un programa ampliado de Seguridad Social, la mayor parte del cual fue decretado después de la Segunda Guerra Mundial. Dentro de Gran Bretaña esta Ley del Seguro Médico Nacional, entró en vigencia en 1948 y proveía a sus habitantes del plan obligatorio de asistencia médica más adecuado introducido hasta ese momento en todo el mundo. Bajo este plan individual obtenían atención médica gratuita de cualquier doctor que participaba en el Servicio Nacional de Salud. El costo de este servicio fue asumido por el Gobierno Nacional y por el Sistema Local de Impuestos; un pequeño recargo ha sido instituido para algunos servicios desde entonces. Francia adoptó en 1905 un programa voluntario de Seguro al desempleo y en 1928 hizo planes de Seguro obligatorio para la vejez y enfermedad. Mientras tanto, diversos programas de Seguridad Social fueron adoptados a lo largo de toda Europa, diferenciándose de país a país con respecto a: los tipos de seguro instituidos, las categorías de los trabajadores a elegir, las proporciones pagadas por empleado, patrón, y gobierno, las condiciones para la recepción de beneficios, los montos de os beneficios, y finalmente en los efectos globales de los programas. En 1922, la Unión Soviética adoptó planes adecuados de Seguridad Social como parte de su economía socialista. Chile se convirtió en (1924) el primer país latinoamericano en adoptar un programa de la Seguridad Social. 626 En 1958 el Hospital de Canadá y la Ley de Diagnósticos proveían de un servicio hospitalario completo a sus habitantes de forma prácticamente gratuita en salas públicas; una cobertura más extensa fue agregada en El programa fue financiado por el Gobierno Federal pero administrado por las provincias. El Seguro Médico Nacional ha sido adoptado a lo largo de toda Europa y parte de Asia. Los Estados Unidos son la única nación industrial occidental sin una cierta forma de Seguro Médico Nacional adecuado. A mediados del siglo IXX se establecieron autoridades nacionales de salud pública en Inglaterra, Francia, Alemania y los Estados Unidos. Ello impulsó el uso del análisis estadístico para organizar el enfrentamiento de los problemas de salud y se pudo investigar las condiciones sanitarias en localidades y hogares en riesgo. También se organizaron los servicios hospitalarios materno-infantiles, lo que permitió iniciar el registro de los nacimientos. La revolución científica y tecnológica que ocurrió particularmente después de la segunda guerra mundial aceleró la aparición de nuevos descubrimientos en el diagnóstico y la terapéutica médica. Al mismo tiempo, los costos de la atención médica han tendido a aumentar notoriamente. Por otra parte, los problemas de falta de equidad en el acceso se han agudizado en países de muy diferente orientación política y realidad económica. En el siglo 20, la salud pública en el ámbito mundial ha debido considerar que los servicios de salud son un pilar importante en la estructura social de un país. En consecuencia, una de sus tareas prioritarias ha sido la organización de los servicios de salud, puesto que los estados han asumido su responsabilidad en este sentido y los nuevos descubrimientos han debido hacerse accesibles a toda la población, como instrumento de equidad social. 727 A inicios de este mismo período, las condiciones de saneamiento ambiental mejoraban en Europa y los Estados Unidos, pero las condiciones sociales se habían deteriorado, aumentando los problemas de salud en los grupos de menores ingresos. Por ello, muchos líderes sociales en el mundo promovieron la responsabilidad social del Estado en la salud de la población. Emergieron también las organizaciones internacionales en el campo de la salud, como la Oficina Sanitaria Panamericana, que se creó en 1902 y que en 1949 se constituyó como la oficina regional para las Américas de la Organización Mundial de la Salud (OMS), pasando a llamarse Organización Panamericana de la Salud (OPS), organismo que ha establecido progresivamente lineamientos políticos y técnicos en el ámbito del adulto mayor como respuesta a los cambios demográficos y epidemiológicos regionales y mundiales. 1.3 El Aseguramiento de Salud en el Ecuador La cultura de aseguramiento en el Ecuador no está generalizada, siendo el factor económico uno de los principales limitantes. La población que tiene acceso y se preocupa de la contratación de pólizas de seguros privados es muy reducida y pertenece a los estratos económicos medios altos y altos. En el ámbito de los seguros de salud, se estima que entre el 75% y 80% de la población no posee ningún tipo de aseguramiento de salud. Del 20 a 25% restante, la mayoría está cubierta por los sistemas de aseguramiento ofrecidos por empresas privadas, instituciones públicas como el Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS), el Instituto de Seguridad Social de las Fuerzas Armadas (ISSFA) y el Instituto de Seguridad Social de la Policía (ISSPOL), y una pequeña parte también por organizaciones no 828 gubernamentales (ONG) con el apoyo de organismos internacionales, a través de proyectos focalizados especialmente en áreas rurales. Existen numerosas empresas privadas de medicina prepagada y de seguros que ofrecen cobertura de salud. Sin embargo, la población afiliada a este tipo de sistemas no sobrepasa el 4% de la población total. En el sector público, la institución que actualmente otorga la mayor cobertura de aseguramiento es el Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS), el cual de acuerdo a la reciente Nueva Ley de Seguridad Social cubre las necesidades de salud de la población trabajadora del país, incluyendo a los cónyuges e hijos menores de 6 años. En el año 2002, esta cobertura alcanzó aproximadamente al 20% de la población del país. Por su parte, el ISSFA y el ISSPOL también brindan protección de la salud con un sistema que cubre a una población que representa alrededor del 1% del total del país. Por otro lado, existen numerosos proyectos para la implantación de sistemas de aseguramiento de la salud, enfocados principalmente a dar cobertura a los sectores más necesitados. El proyecto MODERSA del Ministerio de Salud Pública por ejemplo, apoyando la iniciativa de descentralización del Gobierno, ha desarrollado ya estudios pilotos para determinar la factibilidad de la creación de Sistemas Descentralizados de Salud (SDS) con el apoyo de los municipios de cada cantón. Estos sistemas son de carácter universal y solidario, y parte de su financiamiento proviene de un esquema de primas diferenciadas, las cuales deben ser pagadas de acuerdo a la capacidad económica de los afiliados. En la misma línea, la organización CARE ECUADOR, a través del Proyecto APOLO ha comenzado algunos programas de cobertura de salud que tienen una estructura de seguro, especialmente en áreas marginales del país. 929 Lamentablemente, es notoria una desarticulación de las instituciones citadas, las cuales en la actualidad están operando de manera prácticamente independiente. Se espera que en el mediano plazo se logren unificar los esfuerzos de estas instituciones con el fin de ejecutar de manera coordinada un solo plan nacional de salud que permita asegurar los servicios a toda la población. Para esto, desde hace aproximadamente dos años se creó el Plan de Aseguramiento Popular (PAP), que constituye un primer paso para lograr el objetivo del aseguramiento universal en el país. El mismo consiste en un sistema de Salud desarrollado por el Municipio de Guayaquil a través de la creación de la Fundación para el Aseguramiento Popular. Este proyecto, se hizo realidad a través de un acuerdo interinstitucional en el que participan varios ministerios, el Banco Central, la Municipalidad de Guayaquil y la Junta Cívica. El Plan de Aseguramiento Popular es un seguro colectivo que cubre a los habitantes del cantón Guayaquil, identificados dentro del quintil 1 y 2 más pobre, según el Sistema de Selección de Beneficiarios de Programas Sociales SelBen, de responsabilidad del Gobierno Nacional. Esta identificación se la realiza por medio de la base de pagos del Bono de Desarrollo Humano (BDH), subsidio gubernamental para las personas que cobran en el Cantón Guayaquil. Por lo tanto, el único requisito para hacer uso de los servicios del PAP es hacer efectivo el cobro del BDH mensualmente en cualquier punto de pago de este cantón. El objetivo de este proyecto es brindar un servicio básico de salud que contiene las siguientes coberturas: consulta general, medicinas genéricas, servicio básico de odontología y un servicio funerario. Teniendo en cuenta que el PAP es un sistema privado, la atención de los afiliados es a través de prestadores y criterios eminentemente privados. Las implicaciones que tiene este plan dentro del sistema de Salud del Ecuador son muy importantes y forman parte 1030 del proceso que el presidente de la República ha desarrollado a través del Aseguramiento Universal de Salud (AUS). La indemnización de los siniestros se hace exclusivamente a través de la prestación de los servicios contratados y no en dinero, de esta manera los afiliados acuden a un médico de acuerdo a un agendamiento de citas en función del sitio de residencia del asegurado, haciendo posible poseer la historia clínica de cada uno de los afiliados. El PAP desde su creación brindó los beneficios de su plan a cerca de 160,000 titulares, los mismos que eran los únicos beneficiarios del servicio, luego de lo cual a partir del año 2,006 se impulsó un proyecto definido por las autoridades de la Fundación para el Aseguramiento Popular, que tenía la intención de incluir en la cobertura las cargas o beneficiarios de los afiliados al plan, de esta manera el PAP ha llegado a ofrecer su servicio a cerca de 450,000 personas afiliadas al sistema. Es importante resaltar que este proyecto se ha convertido en una política de Estado, de tal manera que existen ciertas normas que garantizan el financiamiento y la permanencia de este proyecto en el futuro y se espera que próximamente los niveles de cobertura aumenten, ofreciendo de esta manera un mejor servicio a sus afiliados. Estos nuevos servicios incluyen Cirugías y Hospitalizaciones además de nuevos procedimientos de laboratorio clínico y radiología, así también se intenta impulsar los programas de Prevención y Promoción de la Salud que se ofrecen en la actualidad. Además del PAP el Municipio de Guayaquil ha desarrollado otros proyectos paralelos y en algunos casos complementarios que buscan mejorar la calidad de la salud de la población. Así por ejemplo a través del Plan Prevenir creado por medio de Admunifondos, la Administradora de Fondos y Fideicomisos, el cual consiste en que a través del pago de un valor mensual se brinda un componente de ahorro que puede ser retirado a 3 o 6 años y otro destinado a 11 Mostrar más
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References: artículo 10
 Resolución 
 Resolución 
 Resolución 
 Resolución 
 artículo 158
 ARTÍCULO 19
 Artículo 104