Source: http://docplayer.es/1011823-Capitulo-vii-la-tarjeta-de-credito.html
Timestamp: 2016-10-22 04:24:52+00:00

Document:
⭐CAPITULO VII LA TARJETA DE CRÉDITO
Download "CAPITULO VII LA TARJETA DE CRÉDITO"
Dolores Vargas Correa
1 CAPITULO VII LA TARJETA DE CRÉDITO 1. Definición Es un contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurídica autorizada, concede una apertura de crédito, de tipo rotatorio, con una cuantía determinada, a favor de su cliente que puede ser una persona natural o jurídica, para que utilizando una tarjeta plástica singular, pueda adquirir bienes o servicios de las empresas o establecimientos afiliados, cuyos consumos serán cancelados al contado (a la vista) o a cierto plazo convenido. Podemos observar que se trata de una figura jurídica múltiple y compleja. Diferentes tratadistas, entre ellos ALVAREZ-CORREA, sostiene de que se trata de tres contratos diferentes: un contrato de emisión de la tarjeta de crédito entre el Banco y el titular de la tarjeta; un contrato de afiliación entre el Banco y la empresa proveedora de los bienes o servicios, y un contrato de compraventa entre el titular de la tarjeta y la empresa afiliada. 2. Contratación Múltiple Evidentemente este contrato constituye un conjunto de múltiples relaciones de diversa índole, que podríamos resumirlas de la siguiente forma: a. Desde el punto de vista crediticio, existe una relación jurídica entre la entidad emisora y el cliente usuario de la tarjeta, quienes celebran un contrato de apertura de crédito, lo que significa que el Banco pone a disposición de su cliente un crédito par ser utilizado en el futuro, mediante la compra de bienes o servicios o retiro de dinero en efectivo, hasta un monto determinad o preestablecido. b. Desde el punto de vista del Banco con la empresa afiliada, existe un contrato de afiliación y de cuenta corriente, por el cual e Banco se compromete en cancelar las compras y consumos efectuados por el titular de la tarjeta, a la sola presentación de lo comprobantes firmados por el titular, a cambio de una comisión preestablecida. c. Y, las relaciones de compraventa celebradas entre el titular de la tarjeta y la empresa afiliada.2 Esta última se compromete en vender sus productos o servicios a precio de contado, pues la tarjeta se constituye en un medio seguro de pago. 3. Entidades emisoras Las entidades emisoras pueden ser. a. Empresas comerciales.- Que emiten sus propias tarjetas de crédito, para uso exclusivo en sus establecimientos y empresas vinculadas. b. Entidades especializadas no bancarias.- Que son prácticamente las creadoras del credit card, o tarjetas no bancarias, que no se utilizan en el área bancaria, pero que permiten la compra de bienes y servicios en las entidades afiliadas al sistema. c. Entidades bancarias.- Que son las empresas que vienen trabajando masivamente este producto. La facultad que tiene los Bancos para operar estas operaciones se encuentra en el inc. y) del Art. 246 del BFS, que dice. Expedir y administrar tarjetas de crédito. 4. La tarjeta plástica La tarjeta de crédito es un instrumento que permite utilizar el crédito concedido por la entidad bancaria para la compra de bienes y de servicios. Se trata de una tarjeta plástica grabada con los datos del titular de crédito, generalmente con una cinta magnética incorporada, y donde se registra la firma del titular que servirá para el control adecuado por parte de la empresa afiliada. En el Perú la tarjeta de crédito ha sido reglamentada por Resolución N SBS publicada en el Diario oficial El Peruano el 24 de Julio de De acuerdo a este reglamento los Bancos y Financieras sólo celebrarán contratos de tarjeta de créditos con sus cuentas correntistas que lo soliciten por escrito, siempre que como resultado de las correspondiente evaluación crediticia, calificación de su capacidad de pago, solvencia moral y económica, y se apruebe la respectiva solicitud.3 Se ha establecido que las empresas bancarias debitarán en la cuenta corriente respectiva, el importe de los bienes y servicios que el titular de la tarjeta consuma utilizando la misma, conforme a las órdenes de pago que haya suscrito. 5. Plazo Los contratos respectivos no podrán exceder del plazo de cincc años, pudiéndose acordar plazos menores, con renovaciones adicionales de acuerdo a la evaluación crediticia sobre el uso adecuado de la misma. 6. Pago de los consumos Se ha establecido que los plazos de cancelación de las compras o consumos se efectuarán de la siguiente forma: a. Consumo para pago inmediato. b. Consumo para pago diferido. En este caso se conviene los plazos y los intereses respectivos. El reglamento señala que los financiamientos serán amortizados por lo menos con una frecuencia mensual y por monto no menor a un dozavo del saldo deudor mensual correspondiente a cada titular de la tarjeta. En caso de no haberse pactado plazo alguno para dichas amortizaciones, el pago se efectuarán mensualmente, incluyendo los intereses compensatorios y los gastos efectuados. 7. Naturaleza jurídica Los caracteres jurídicos de este contrato son: a. Es un contrato principal, pues no depende de otro contrato, tiene vida propia. b. Es consensual, pues se requiere del consentimiento de las partes. e. Es un contrato complejo, pues emanan una serie de vínculos jurídicos entre varias personas.4 d. Es oneroso, pues genera beneficios a todas las partes que intervienen. e. Es de tracto sucesivo, pues la utilización le permite el pago de compras reiterativas en oportunidades sucesivas y empresas diferentes. f. Es conmutativo, pues cada una de las partes que intervienen en el contrato es consciente del acto jurídico que realiza. g. Es un contrato de crédito rotativo, pues permite el uso del crédito en los límites o cuantía permitida, y a su cancelación, se puede nuevamente efectuar nuevos consumos siempre que no exceda de la cuantía otorgada. h. Es intuito personae pues está referida a una persona determinada de acuerdo a su solvencia moral y económica y no se transmite a los herederos y es intransferible inter vivos. Coincidiendo con estos caracteres jurídicos, Hundskopf manifiesta que es un contrato sui generis, atípico, consensual, de prestaciones recíprocas, principal, de ejecución sucesiva y de adhesión. 8. Terminación del contrato Las causales más frecuentes de terminación de estos contratos son: a. Por fallecimiento del usuario. b. Por terminación del contrato o vencimiento del plazo. c. Por extinción del emisor. Cuando el Banco emisor deja de administrar una determinada tarjeta. d. Por resolución del contrato como consecuencia del incumplimiento del titular de la tarjeta. 9. Ventajas Podemos indicar algunas ventajas que se observan para las partes:5 Para el usuario: a. Comodidad de adquirir bienes y servicios sin necesidad de llevar dinero en efectivo. b. Seguridad frente a posibles sustracciones. c. Comodidad de poder acumular el pago de varios consumos en un sólo momento. d. Posibilidad de crédito. e. Prestigio, pues representa un indicador de solvencia económica. Para la empresa afiliada: a. Ampliación de clientela. b. Mayor volumen de ventas. c. Comodidad al evitar el manejo de dinero en efectivo. d. Seguridad en cuanto al cobro de las facturas. e. Prestigio comercial al ser incluido entre las empresas afiliadas al sistema. Para la entidad emisora: a. Permite percibir comisiones de la empresa afiliada, de acuerdo a los volúmenes de ventas. b. Otorga facilidades crediticias con cobro de intereses, a los usuarios par el pago de sus compras. c. Reemplaza el uso de cheques, reduciendo sus gastos por la impresión y su operatividad. 10. Desventajas En cuanto a las desventajas, se reconoce que son en su número menores que las ventajas, en todo caso, las primeras son susceptibles de ser superadas con cierta facilidad. Entre las mas frecuentes tenemos: a. Riesgo de sustracción y utilización fraudulenta. b. Obligación de pago de canon anual por emisión de tarjeta. c. Posibles abusos del cliente en excederse en la cuantía. d. Elevado costo de publicidad, administración y equipamiento necesarios. Documentos relacionados
www.sbs.gob.pe campaña de la cultura financiera Tarjeta de Credito Información para que tomes buenas decisiones con tu dinero INFORMATE SOBRE TUS DERECHOS CONSULTAS Y ORIENTACIÓN Plataforma de Atención Más detalles LEY DE TRANSPARENCIA TARJETAS DE SERVICIO AMERICAN EXPRESS
LEY DE TRANSPARENCIA TARJETAS DE SERVICIO AMERICAN EXPRESS Información importante en términos de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros: De conformidad con las Disposiciones Más detalles CÓDIGO PRÁCTICAS BANCARIAS. Enero 2010
CÓDIGO DE PRÁCTICAS BANCARIAS Enero 2010 ÍNDICE PREFACIO... 3 SECCIÓN PRIMERA: PARTE GENERAL... 4 CAPÍTULO I: INTRODUCCIÓN... 4 CAPÍTULO II: COMPROMISOS CON LOS CLIENTES... 6 CAPÍTULO III: TRANSPARENCIA Más detalles DEFENSOR DEL CLIENTE FINANCIERO: CRITERIOS PARA RESOLUCIÓN DE RECLAMOS
DEFENSOR DEL CLIENTE FINANCIERO: CRITERIOS PARA RESOLUCIÓN DE RECLAMOS Este documento es una recopilación de criterios empleados por el Defensor del Cliente Financiero, en adelante el DCF, para resolver Más detalles CONTRATO DE PRESTAMO CON GARANTIA HIPOTECARIA CLAUSULAS GENERALES DE CONTRATACION APLICABLES A LOS CONTRATOS DE CREDITO HIPOTECARIO
CONTRATO DE PRESTAMO CON GARANTIA HIPOTECARIA Señor Notario: Sírvase usted extender en su registro de escrituras públicas, una en la que conste el CONTRATO DE CREDITO CON GARANTIA HIPOTECARIA; que celebran, Más detalles LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS
LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS Nueva Ley publicada en el Diario Oficial de la Federación el 15 de junio de 2007 TEXTO VIGENTE Última reforma publicada DOF 25-05-2010 Más detalles Comisión Nacional de Bancos y Seguros Tegucigalpa, M.D.C. Honduras
ENTIDADES BANCARIAS, SOCIEDADES FINANCIERAS, SOCIEDADES EMISORAS DE TARJETAS DE CRÉDITO; y, COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO Toda la República Señores: El infrascrito Secretario General de la Comisión Más detalles PRODUCTOS FINANCIEROS TRADICIONALES
PRODUCTOS FINANCIEROS TRADICIONALES 1.- A CORTO PLAZO 1.1.-DESCUENTO COMERCIAL Es el que realizan las entidades de crédito, bancos y cajas, a sus clientes sobre los efectos de comercio en poder de estos Más detalles Guía para el manejo óptimo de tu Tarjeta de Crédito Banorte Básica
Guía para el manejo óptimo de tu Tarjeta de Crédito Banorte Básica GUÍA PARA EL MANEJO ÓPTIMO DE TU TARJETA DE CRÉDITO BANORTE BÁSICA Apreciable Tarjetahabiente, En Banorte creemos que lo más valioso que Más detalles Hoy es el día para llevarte todo lo que te gustó de la vitrina. Tarjeta de Crédito. Personal. Contrato para emisión y uso.
Hoy es el día para llevarte todo lo que te gustó de la vitrina. Tarjeta de Crédito Personal Contrato para emisión y uso. I. DEFINICIONES... 1 II. DISPOSICIONES... 2 1. Convenio con VISA INTERNACIONAL y Más detalles Condiciones generales de las cuentas y servicios del Banco
CLÁUSULAS GENERALES APLICABLES ALAS OPERACIONES PASIVAS Y PRESTACIÓN DE SERVICIOS BANCARIOS En este documento ( Contrato ) están establecidas las Cláusulas Generales que se aplicarán a todas las Operaciones Más detalles Contrato marco de servicios de pago 1. Condiciones generales del contrato marco de servicios de pago
Contrato marco de servicios de pago 1 Condiciones generales del contrato marco de servicios de pago Nota: Las presentes condiciones generales establecen los criterios que regirán la contratación de productos Más detalles ACUERDO SUGESE 03-10
CONSEJO NACIONAL DE SUPERVISIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO CONASSIF ACUERDO SUGESE 03-10 REGLAMENTO SOBRE COMERCIALIZACIÓN DE SEGUROS Aprobado por el Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero Más detalles Libro de tarifas. de comisiones, condiciones y gastos repercutibles a clientes. Edición 10.2011
Edición 10.2011 Triodos Bank NV Sucursal en España En vigor desde el 15 de octubre de 2011 Libro de tarifas de comisiones, condiciones y gastos repercutibles a clientes índice EPÍGRAFE 0. CONDICIONES GENERALES: Más detalles 2. Cómo se calculan los rendimientos o beneficios que genera un cliente en un Fondo de Inversión?
Conceptos básicos de los Fondos de Inversión 1. Qué es una participación? Cómo se calcula su valor? R/ La participación es la unidad que representa el derecho de propiedad que tiene un cliente dentro del Más detalles Contrato Supercuenta Básica (Producto Básico General)
Contrato Supercuenta Básica (Producto Básico General) CONTRATO INDIVIDUAL DE DEPÓSITO BANCARIO DE DINERO A LA VISTA PARA EL PÚBLICO EN GENERAL A QUE SE REFIERE EL ARTÍCULO 48 BIS 2 DE LA LEY DE INSTITUCIONES Más detalles CUENTAS DE AHORROS REGLAMENTO
Reglamento aprobado por la Superintendencia Bancaria (hoy Superintendencia Financiera de Colombia) mediante oficio N 92060522-4 de mayo 12 de 1993, con modificaciones aprobadas mediante Oficios N 96041259-3 Más detalles e) Que sus cuentas oficiales de redes sociales son: C L A U S U L A S CAPITULO I DEL SERVICIO
Contrato Multinivel BBVA Bancomer No. del Registro del Contrato de Adhesión en Condusef: No. 0305-436-012914/05-04930-0615 CONTRATO QUE CELEBRAN POR UNA PARTE BBVA BANCOMER, SOCIEDAD ANONIMA, INSTITUCION Más detalles CONTRATO DE PLAN DE SERVICIOS FINANCIEROS (Condiciones Particulares)
CONTRATO DE PLAN DE SERVICIOS FINANCIEROS (Condiciones Particulares) Por este acto, Banco Santander Chile -en adelante también el Banco-, representado por sus apoderados, y el (los) Cliente(s), los que Más detalles Guía de Servicios de Inversión
Deutsche Bank, S.A. Institución de Banca Múltiple Deutsche Securities, S.A.de C.V. Casa de Bolsa Guía de Servicios de Inversión Este documento tiene carácter informativo y no crea obligación alguna a cargo Más detalles CONTRATO DE CRÉDITO Y GARANTÍA HIPOTECARIA BAJO LA MODALIDAD DE BIEN FUTURO
CONTRATO DE CRÉDITO Y GARANTÍA HIPOTECARIA BAJO LA MODALIDAD DE BIEN FUTURO Señor Notario: Sírvase inscribir en su registro de Escrituras Públicas que mantiene, el presente Contrato de Crédito y Garantía Más detalles GUÍA DE ACCESO AL PRÉSTAMO HIPOTECARIO
GUÍA DE ACCESO AL PRÉSTAMO HIPOTECARIO guía de acceso al préstamo hipotecario El Banco de España difunde todos sus informes y publicaciones periódicas a través de la red Internet en la dirección http://www.bde.es. Más detalles PREGUNTAS FRECUENTES AHORROS
PREGUNTAS FRECUENTES AHORROS 1. Qué son los depósitos de ahorros? Los depósitos de ahorros son el conjunto de imposiciones de dinero que realizan las personas naturales o jurídicas y se acreditan en cuentas Más detalles CLÁUSULAS GENERALES APLICABLES A LOS PRÉSTAMOS
CLÁUSULAS GENERALES APLICABLES A LOS PRÉSTAMOS EN ESTE DOCUMENTO ESTÁN ESTABLECIDAS LAS CLÁUSULAS GENERALES QUE SE APLICARÁN A TODO TIPO DE CONTRATO ( CONTRATO ) DE PRÉSTAMO PERSONAL ( PRÉSTAMO ), QUE Más detalles BOLETÍN OFICIAL DEL ESTADO BANCO DE ESPAÑA
Núm. 161 Viernes 6 de julio de 2012 Sec. I. Pág. 48855 I. DISPOSICIONES GENERALES BANCO DE ESPAÑA 9058 Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España, a entidades de crédito y proveedores de servicios Más detalles CONTRATO DE PRÉSTAMO HIPOTECARIO (PARA SOLES)
CONTRATO DE PRÉSTAMO HIPOTECARIO (PARA SOLES) Cláusula Adicional: Conste por la presente cláusula adicional una de PRESTAMO HIPOTECARIO que celebran de una parte el Banco Interamericano de Finanzas, con Más detalles C I R C U L A R N 2.016
Montevideo, 26 de marzo de 2009 C I R C U L A R N 2.016 Ref: INSTITUCIONES DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA, CASAS DE CAMBIO, REPRESENTANTES DE ENTIDADES FINANCIERAS CONSTITUIDAS EN EL EXTERIOR, EMPRESAS ADMINISTRADORAS Más detalles Financiera Uno S.A. Estados financieros al 31 de diciembre de 2013 y de 2012 junto con el dictamen de los auditores independientes
Financiera Uno S.A. Estados financieros al 31 de diciembre de 2013 y de 2012 junto con el dictamen de los auditores independientes Financiera Uno S.A. Estados financieros al 31 de diciembre de 2013 y de Más detalles POLÍTICA DE CLIENTES (VIGENTE DESDE ENERO DE 2015)
POLÍTICA DE CLIENTES (VIGENTE DESDE ENERO DE 2015) INDICE 1. CONSIDERACIONES GENERALES 1.1 Descripción del agente de intermediación 1.2 Servicios 1.3 Plazo de conservación de documentos 1.4 Tratamiento Más detalles 2016 © DocPlayer.es Política de privacidad | Condiciones del servicio | Feedback

References: Resolución 
sui generis
 resolución 
 RESOLUCIÓN 
 RESOLUCIÓN 
 ARTÍCULO 48