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Timestamp: 2018-10-22 08:14:44+00:00

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﻿ ACUERDO 1117 DE 2008
ACUERDO 1117 DE 26 DE SEPTIEMBRE DE 2008
CONTENIDO:EMPRESAS INDUSTRIALES Y COMERCIALES DEL ESTADO. ACUERDO 1087 DE 2006. SE EXPIDE EL REGLAMENTO DE CRÉDITO PARA VIVIENDA DEL FONDO NACIONAL DE AHORRO. DEROGA LOS ACUERDOS 1092, 1102 Y 1106 DE 2007.
VIGENCIA:DEROGADO POR EL ACUERDO 1127 DE 2009 ARTÍCULO 4 DEL FONDO NACIONAL DE AHORRO
ACUERDO 1117 DE 2008
“Por el cual se expide el reglamento de crédito para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro Carlos Lleras Restrepo”.
(Nota: Derogado por el Acuerdo 1127 de 2009 artículo 4º del Fondo Nacional de Ahorro)
(Nota: Modificado en lo pertinente por el Acuerdo 1125 de 2009 artículo 4º del Fondo Nacional de Ahorro)
Que el Fondo Nacional de Ahorro fue creado como establecimiento público mediante el Decreto-Ley 3118 de 1968, y transformado por la Ley 432 de 1998 en empresa industrial y comercial del Estado de carácter financiero del orden nacional, organizada como establecimiento de crédito de naturaleza especial, con personería jurídica, autonomía administrativa y capital independiente:
Que el artículo 2º de la Ley 432 de 1998 señala como objeto del Fondo Nacional de Ahorro administrar de manera eficiente las cesantías y contribuir a la solución del problema de vivienda y de educación de sus afiliados, para lo cual puede otorgar créditos de educación y vivienda;
Que el parágrafo del artículo 2º de la Ley 432 de 1998 prescribe que los créditos que otorgue el Fondo Nacional de Ahorro se concederán atendiendo los criterios de distribución regional de los recursos de acuerdo con el número de afiliados por departamento, composición salarial de los afiliados y sistema de asignación de crédito individual por puntaje;
Que en desarrollo de las facultades previstas en el numeral anterior, la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro adoptó el actual reglamento de crédito para vivienda mediante Acuerdo 1092 de 7 de febrero de 2007, el cual fue modificado mediante Acuerdo 1102 del 6 de noviembre de 2007 que aumentó el puntaje requerido para acceder a crédito y por el Acuerdo 1106 de 2007 que delegó la función de aprobar la adjudicación de créditos para vivienda;
Que de acuerdo con los resultados del monitoreo de las políticas relacionadas con el producto crédito para vivienda, se ha considerado conveniente expedir un nuevo Reglamento para unificar la reglamentación vigente de crédito para vivienda y ajustar el reglamento al formato adoptado por la Resolución 104 de 2008 que establece el procedimiento como parte de la implementación del sistema de gestión de calidad y MECI;
ART. 1º—Expedir el reglamento de crédito para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro identificado con el Código ID-RP-00 versión 00, el cual se incorpora al presente acuerdo y consta de veintiún (21) folios debidamente rubricados.
ART. 2º—Con fundamento en lo previsto en el Decreto-Ley 3118 de 1968, la Ley 432 de 1998 y la Ley 546 de 1999, las siguientes políticas de crédito para vivienda:
1. Los créditos que se otorguen tendrán como objeto contribuir a la solución del problema de vivienda de los afiliados del Fondo Nacional de Ahorro, y su sistema de amortización no contemplará capitalización de intereses, ni se impondrán sanciones por prepago total o parcial.
5. En virtud del carácter financiero del objeto del Fondo Nacional de Ahorro y la necesaria protección de sus recursos, los créditos que se otorguen deberán colocarse con criterio de dispersión de riesgo, satisfactorias garantías y adecuadas fuentes de pago.
6. Los créditos para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro se otorgarán con tasas de interés bajo las condiciones financieras que apruebe la junta directiva y con la debida consideración de la capacidad económica de los afiliados.
7. En el proceso de crédito el Fondo Nacional de Ahorro realizará la evaluación del riesgo crediticio de conformidad con lo establecido en el manual de administración de riesgo crediticio y las disposiciones aplicables que sobre el particular establezca la Superintendencia Financiera de Colombia.
9. El Fondo Nacional de Ahorro se reserva el derecho de otorgar o desembolsar créditos, cuando quiera que ello implique exponer a la Entidad a los riesgos asociados al lavado de activos y financiación del terrorismo (SARLAFT).
ART. 3º—Delegar en el presidente del Fondo Nacional de Ahorro la función de aprobar la adjudicación de créditos a los afiliados, de acuerdo con los criterios establecidas en el reglamento de crédito de vivienda hasta por un monto igual o inferior a 1.000 (un mil) smlmv.
ART. 4º—El presente acuerdo rige a partir de la fecha de su publicación y deroga en particular el artículo 1º del Acuerdo 1087 del 10 de noviembre de 2006, el Acuerdo 1092 del 7 de febrero de 2007, 1102 del 6 de noviembre de 2007, 1106 del 19 de diciembre 2007 y todas las normas que le sean contrarias.
Las decisiones contenidas en el presente acto administrativo fueron adoptadas por la junta directiva en sesión número 718 del 26 de septiembre de 2008, según consta en Acta número 718.
Reglamento de crédito para vivienda de los afiliados al FNA por cesantías Código:
Vicepresidencia de cesantías y crédito: División crédito y división de cesantías.
Oficina comercial y mercadeo: División comercial
Vicepresidencia de riesgos, oficinas: Informática, jurídica y comercial y mercadeo.
El FNA fue creado como establecimiento público mediante el Decreto-Ley 3118 de 26 de diciembre de 1968. Posteriormente se transformó en empresa industrial y comercial del Estado de carácter financiero del orden nacional, organizada como establecimiento de crédito de naturaleza especial, con personería jurídica, autonomía administrativa y capital independiente, mediante la Ley 432 de1998, vinculada al Ministerio de Vivienda, Ambiente y Desarrollo Territorial, dotándola así de mayor capacidad para enfrentar una sana competencia, utilizando nuevos mecanismos que le permitieran un mejor desenvolvimiento, agilidad y eficacia en sus actividades y en su administración interna. Dicha ley, además, procuró dotar al FNA de los instrumentos necesarios para ampliar significativamente la cobertura de sus servicios.
Así, se establece entonces como función del FNA adelantar con criterio de justicia social e imparcialidad en la adjudicación, programas de crédito hipotecario y educativo.
El artículo 2º de la Ley 432 de 1998 señala como objeto del FNA administrar de manera eficiente las cesantías y contribuir a la solución del problema de vivienda y de educación de sus afiliados, con el fin de mejorar su calidad de vida, convirtiéndose en una alternativa de capitalización social y el parágrafo del artículo segundo de esta ley establece que los créditos que otorgue el FNA se concederán atendiendo los criterios de distribución regional de los recursos de acuerdo con el número de afiliados por departamento, composición salarial de los afiliados y sistema de asignación de crédito individual por puntaje.
De acuerdo con lo establecido en los literales a) y f) del artículo 47 del Decreto 1453 de 1998, es función de la junta directiva del FNA formular las políticas y los planes y programas del FNA en cumplimiento de sus objetivos, de acuerdo con los lineamientos que trace el Gobierno Nacional, y expedir el reglamento de crédito, así como efectuar las modificaciones a que haya lugar.
Más adelante, con la creación de la Ley 546 de 1999, se consagra en el parágrafo del artículo 1º, que el FNA podrá otorgar créditos de vivienda denominados en moneda legal colombiana o en unidades de valor real UVR, y determinar las características y condiciones de estos mediante reglamento que expida su junta directiva, siempre que los sistemas de amortización no contemplen capitalización de intereses, ni se impongan sanciones por prepago total o parcial.
a) Afiliados obligatorios: servidores públicos de la Rama Ejecutiva del Poder Público del orden nacional a excepción del personal uniformado de las Fuerzas Militares y de la Policía Nacional, y los afiliados al Fondo Nacional de Prestaciones Sociales del Magisterio.
Entidades del mercado que ofrecen productos y/o servicios similares.
Diferentes entidades públicas y privadas del sector financiero autorizadas por la ley para otorgar créditos de vivienda.
a) Compra de vivienda nueva: Destinado a la financiación del precio de venta, convenido mediante contrato de compraventa, en los montos establecidos en el presente reglamento, protocolizado en escritura pública de una unidad habitacional cuyo certificado de tradición y libertad registre sólo una transferencia de dominio cuando se adquiera directamente del constructor.
PAR.—Antes de la firma de la escritura pública que contiene los contratos de compraventa, mutuo e hipoteca, se realizará una nueva verificación de capacidad de pago y moralidad crediticia, de acuerdo a lo establecido en el presente reglamento.
PAR.—Se entiende incluida dentro de las modalidades de compra previstas en el presente artículo, la destinada a la adquisición de vivienda que se derive de un contrato de leasing habitacional, siempre que el solicitante y/o su cónyuge y/o compañero(a) permanente, tenga la calidad de locatario(a) en dicho contrato.
c) Construcción individual de vivienda: Destinado a la financiación del valor de un contrato civil de obra o presupuesto de obra, sobre un inmueble que cuente con las respectivas licencias de construcción, de propiedad del afiliado(a) usuario(a) del crédito, y/o de su cónyuge o compañero(a) permanente. En general, el término construcción para efecto del presente reglamento se aplicará a toda obra que implique ampliación de área.
— Remodelación o reparaciones locativas que tengan como finalidad mantener el inmueble en las debidas condiciones de higiene y ornato sin afectar su estructura portante, su distribución interior, sus características funcionales, formales y/o volumétricas, de conformidad con lo que dispone el artículo 8º de la Ley 810 de 2003 o la norma que lo adicione, modifique o sustituya.
— La ejecución de obras para ampliar, modificar o reforzar estructuralmente una vivienda de conformidad con lo previsto en los numerales 2º, 4º y 6º del Decreto 564 de 2006 o la norma que lo adicione, modifique o sustituya.
a) En crédito individual, se entenderá por vivienda de propiedad del afiliado(a): aquella en la que el afiliado(a), su cónyuge o compañero(a) permanente, sea(n) o se haga(n) propietarios del ciento por ciento (100%) de la misma.
PAR.—En el evento de presentar y ser aprobada solicitud de crédito para compra de vivienda nueva, el afiliado(a) podrá solicitar el retiro de cesantías aportando el documento pertinente del encargo fiduciario y/o la promesa de compraventa, o escritura pública en que se formalice el contrato de leasing habitacional y se acredite la calidad de locatario, según sea el caso.
c) Se entenderá como crédito conjunto aquel que solicitan dos afiliados que ostenten la calidad de cónyuges o compañeros permanentes, o padres e hijos(as), quienes en forma individual deberán cumplir con los requisitos establecidos en el presente reglamento para ser sujetos de crédito y en todo caso, se deberán hacer propietarios del ciento por ciento (100%) del inmueble adquirido con crédito del FNA.
PAR.—Si una solicitud de crédito para vivienda se aprueba de forma conjunta, no le está permitido a los afiliados utilizar el crédito en forma individual. En este caso deberán desistir al crédito conjunto y presentar solicitudes individuales.
Tratándose de liberación de gravamen hipotecario, construcción o mejora, los afiliados, o al menos uno de ellos, será(n) propietario(s) del ciento por ciento (100%) de la vivienda.
Para las solicitudes conjuntas presentadas por afiliados con formación académica de maestría, doctorado o post doctorado en Colombia o en el exterior, se verificará que cada uno de los solicitantes cumpla con el requisito de acreditar dicho título.
b) Determinación del valor del avance de obra previo a cada desembolso: El valor del avance de obra se determinará mediante peritaje con base en el presupuesto de obra presentado con la solicitud.
c) Número de desembolsos: El monto del crédito aprobado y utilizado se girará máximo en dos desembolsos.
• Inversión previa: Para realizar el primer o único desembolso se requiere la inversión total en la obra del monto de cesantías retiradas, y/o de otros recursos propios, y la establecerá el perito encargado de certificar el avance de obra.
Para presentar solicitud de crédito para vivienda se deben reunir los siguientes requisitos: 2.1.1. Ser afiliado(a) al FNA.
2.1.3. Contar con el puntaje mínimo de 600 puntos calculado mediante el sistema de calificación personal que determine la junta directiva.
2.1.4. No tener crédito para vivienda vigente con el FNA.
2.1.5. Que las cesantías no estén pignoradas o embargadas.
2.1.6. Presentar el formulario de solicitud de crédito para vivienda (formato original o fotocopia), anexando la documentación requerida de acuerdo con la finalidad. En caso de solicitudes conjuntas, cada afiliado(a) debe diligenciar completamente el formulario correspondiente.
2.1.7. Autorización expresa y escrita del afiliado(a) al FNA para consultar y reportar su comportamiento crediticio a las centrales de riesgo que la Entidad consulte.
PAR. 2º—El afiliado(a) deberá comunicar al FNA cualquier variación de la información suministrada en la solicitud de crédito para vivienda, antes del perfeccionamiento y desembolso del mismo.
PAR. 4º—En el evento que una solicitud de crédito para vivienda no haya sido aprobada, el afiliado(a) dispondrá de un término máximo de seis (6) meses para solicitar la devolución de los documentos que presentó para estudio. Este plazo se empezará a contar a partir de la fecha en que se comunique al afiliado que la solicitud no ha sido aprobada. Una vez transcurrido este término los documentos podrán ser destruidos.
2.2. Condiciones para la aprobación de solicitudes de crédito para vivienda.
2.2.1. Presentar moralidad comercial de conformidad con lo dispuesto en el presente Reglamento y las demás disposiciones aplicables.
2.2.2. Tener capacidad de pago suficiente para cubrir el valor de las cuotas mensuales incluidos los seguros del crédito aprobado, conforme a lo establecido en el presente reglamento.
2.2.3. Ajustarse a las políticas para aprobación de solicitudes de crédito para vivienda del FNA.
2.2.4. Que la información suministrada durante el proceso de aprobación, legalización y perfeccionamiento del crédito sea veraz y fidedigna.
PAR. 1º—Los requisitos y condiciones acreditados al momento de presentar y ser aprobada la solicitud de crédito deben permanecer hasta la fecha del perfeccionamiento del mismo, entendiéndose el perfeccionamiento como el desembolso total de la suma mutuada. El FNA se abstendrá de autorizar el giro del crédito si las condiciones financieras del afiliado(a) varían, desmejorando su situación económica o crediticia, de tal manera que le impidan cumplir con el pago de la obligación adquirida con la entidad, o si sumariamente se demuestra que los documentos aportados presentan inconsistencias que impidan el desembolso del mismo.
3. Sistema de recepción y aprobación de solicitudes de crédito.
La aprobación de los créditos se hará en orden descendente, atendiendo el puntaje que se obtenga de acuerdo con los factores de calificación personal señalados en el presente reglamento y la disponibilidad presupuestal existente, previa verificación del cumplimiento de los requisitos para presentación y aprobación de solicitudes de crédito para vivienda, establecidos en los numerales 2.1 y 2.2, 4º y 5º del presente reglamento.
X= (1 – (Sretiros de cesantías) / S(reportes y/o traslados de cesantías)))
Y= Saldo de cesantías / asignación básica mensual.
Z= Antigüedad en meses de aportes, reporte anual consolidado de cesantías o traslado de cesantías. El afiliado(a) puede obtener por cada uno de estos factores hasta 333.33 puntos.
Reporte: Es el cargue del valor de la liquidación de cesantías en la cuenta individual de cesantías de cada afiliado(a).
Asignación básica: Para el cálculo de la medida de esfuerzo establecida en el presente capítulo, se entiende por este concepto la asignación mensual básica señalada para el cargo o empleo.
3.3. Puntaje para la aprobación del crédito.
Para efecto de la aprobación del crédito para vivienda, el puntaje del afiliado(a) solicitante será clasificado de mayor a menor. Si dos o más afiliados obtienen el mismo puntaje, el orden de aprobación se definirá teniendo en cuenta, de mayor a menor, los meses de afiliación como activo aportante.
PAR.—En caso de tratarse de un afiliado(a) activo no aportante, de acuerdo al reglamento de cesantías, para acceder al crédito es requisito que sus cesantías estén reportadas y consignadas en el FNA, siempre y cuando tenga una relación laboral vigente de la cual derive el pago de cesantías.
4. Parámetros para el estudio de la moralidad comercial del afiliado(a).
Para determinar si un afiliado(a) al FNA es sujeto de crédito para vivienda, además del cumplimento de los requisitos definidos en los numerales 2.1 y 2.2 del presente reglamento, deberá cumplir los siguientes parámetros con respecto a la moralidad comercial:
a) Tener un puntaje genérico acierta igual o superior a 550 puntos, de acuerdo con la información contenida en los reportes de la central, de riesgo Datacrédito. Este puntaje genérico se utilizará en todos los casos en que se evalúe la moralidad crediticia del afiliado solicitante de crédito para vivienda cuyo ingreso mensual sea menor o igual a tres (3) smlmv. Para efectos de determinar dicha asignación básica se tendrá en cuenta la asignación con la que se calcula el puntaje requerido para obtener la calificación personal, de conformidad con lo dispuesto en el presente reglamento.
b) Tener un puntaje genérico Delphi Plus igual o superior a 621 puntos, de acuerdo con la información contenida en los reportes de la central de riesgo Cifin. Este puntaje genérico se utilizará en todos los casos en que se evalúe la moralidad crediticia del afiliado(a) solicitante de crédito para vivienda cuyo ingreso mensual sea mayor a tres (3) smlmv. Para efectos de determinar dicha asignación básica se tendrá en cuenta la asignación con la que se calcula el puntaje requerido para obtener la calificación personal, de conformidad con lo dispuesto en el presente reglamento.
El puntaje alcanzado al aplicar el modelo estadístico basado en el comportamiento y hábito de pago puntaje genérico Delphi Plus debe ser igual o superior a 621 puntos. En el caso en que el afiliado (a) no presente historia crediticia o el reporte de la central de información Cifin despliegue la siguiente información: a) sin datos, b) No posee información de cuentas corrientes, tarjetas de crédito, y cartera total y/o c) No posee información de endeudamiento global se asumirán 621 puntos.
5. Parámetros para el estudio de la capacidad de pago del afiliado(a).
El afiliado(a), deberá demostrar capacidad de pago de tal manera que pueda cubrir la cuota de amortización mensual, incluidos los seguros, por concepto del crédito para vivienda que le aprobaría el FNA.
a) Para afiliado(s) activo(s) aportante(s) y no aportante(s), con relación laboral vigente, la asignación básica mensual debe ser la certificada por el jefe de personal o quien haga sus veces en la entidad donde labora. Dicha asignación básica mensual corresponde a la definida en el presente reglamento.
e) En caso que un afiliado(a) aporte cesantías al FNA por tener a la vez más de una relación laboral, la asignación básica mensual corresponderá a la suma de las asignaciones básicas mensuales certificadas por cada uno de los empleadores.
f) También se aceptará para acreditar capacidad de pago los ingresos adicionales del afiliado(a) tales como los provenientes de pensiones y arrendamientos de bienes inmuebles, para lo cual se tendrá en cuenta el porcentaje del inmueble que sea propiedad del afiliado(a) y/o los ingresos adicionales provenientes de actividades ejercidas por el afiliado(a), y para estos casos el ingreso a considerar será el resultante del cálculo de la utilidad neta mensual certificada por contador público titulado con corte al mes anterior a la radicación de la solicitud de crédito para vivienda. Los ingresos adicionales serán acreditados con los documentos que se indican en el numeral 5.5 del presente reglamento.
g) Ingresos familiares: En el caso en que el afiliado(a) solicitante de crédito para vivienda tenga egresos mensuales que le impidan acceder al monto requerido sin exceder el máximo de crédito que el FNA le aprobaría de acuerdo con su asignación básica, se le aceptará acreditar ingresos familiares hasta en cuantía del treinta por ciento (30%). Para tal efecto, se aceptará completar el 30% faltante con ingresos aportados por el cónyuge y/o compañero(a) permanente, y/o los hijos del afiliado(a), hasta un máximo de dos personas adicionales. En todo caso, las personas que acrediten los ingresos aquí previstos se sujetarán al estudio de capacidad de pago y moralidad crediticia en los términos establecidos en el presente Reglamento y deben firmar el pagaré correspondiente.
En el evento en que el afiliado(a) destine sumas mensuales a largo plazo en cuenta de Ahorro para el Fomento de la Construcción, AFC, que aparezca como descuento, bien sea en la constancia de sueldo o en los desprendibles de nómina aportados con la solicitud de crédito, se evaluará si el valor mensual ahorrado por este concepto es igual o mayor al valor de la cuota mensual del monto requerido sin exceder el monto máximo de crédito para vivienda que la entidad le otorgaría, en razón a lo establecido por la norma, en el sentido que el destino de esta clase de ahorro es para la cancelación de cuotas para atender el pago de los créditos hipotecarios en la adquisición de vivienda, bien sea la correspondiente a la cuota inicial para compra o las correspondientes a la amortización de los créditos hipotecarios otorgados con el mismo fin.
En caso que el valor ahorrado mensualmente en la cuenta AFC no sea suficiente para cubrir el valor de la cuota mensual correspondiente al monto máximo de crédito para vivienda que se le otorgaría según lo establecido en el reglamento vigente, se efectuará el estudio de capacidad de pago según lo dispuesto en el presente Reglamento sin incluir como egreso el valor mensual del ahorro en la cuenta AFC. El valor de la cuota mensual correspondiente al monto del crédito que el FNA le otorgaría será el máximo entre el valor disponible resultante del estudio de capacidad de pago y el valor del monto mensual de ahorro en la cuenta AFC; sin que en ningún caso superen los topes establecidos en la Ley 546 de 1999.
En los casos en que la finalidad del crédito sea liberación de gravamen hipotecario, el FNA no tendrá en cuenta como egreso el valor de la cuota que el solicitante esté cancelando por dicha obligación y que aparezca en el reporte de las centrales de riesgo. De lo anterior se exceptúan los casos en los que el monto del crédito que se aprobaría más las cesantías que se aplicarían a la liberación, sea inferior al saldo actual de la obligación, caso en el cual se establecerá proporcionalmente al saldo el valor de la cuota que quedaría vigente con la entidad acreedora y este último valor se tomará como egreso.
Para efectos de aclarar o actualizar la información registrada en los reportes de las centrales de riesgo y/o en los desprendibles o planillas de nómina, el FNA tendrá en cuenta para el análisis del crédito, tanto al momento del otorgamiento como para el análisis previo al desembolso, los paz y salvos y/o certificaciones, en original o fotocopia legible, expedidos por las entidades acreedoras y/o nominadoras.
En cumplimiento de lo señalado en el parágrafo primero, numeral 2.2., del presente reglamento, cuando los requisitos y condiciones acreditados al momento de presentar y ser aprobada la solicitud de crédito para vivienda hayan variado, desmejorando la situación económica o crediticia del afiliado(a) solicitante, de tal manera que le impidan cumplir con el pago de la obligación adquirida con la entidad, el FNA se abstendrá de realizar el desembolso del crédito para vivienda.
5.5.1. Empleado(s) o afiliado(a) activo(a) aportante(s):
a) Solicitud de crédito para vivienda debidamente diligenciada en la que se certifique la asignación mensual. En los casos en que el afiliado se encuentre en encargo, deberá incluir también la correspondiente al cargo en propiedad. Para efectos de estimar los ingresos y egresos en relación con la capacidad de pago, se considerará la asignación básica del encargo.
c) Certificación de la asignación básica mensual, expedida dentro de los 2 meses anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el FNA.
• A esta certificación deberá anexársele la fotocopia de la tarjeta profesional y original o fotocopia legible de la certificación de la junta central de contadores expedida dentro de los tres (3) meses anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el FNA, en la que conste la vigencia de la tarjeta profesional del contador.
h) En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de pensiones y/o arrendamiento de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible de los comprobantes de pago de pensión correspondientes a los últimos tres (3) meses para el primer caso y fotocopia legible del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmueble(s) acompañado(s) de certificado de tradición y libertad, en original o fotocopia legible, expedido dentro de los treinta (30) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el FNA, fotocopia del último formulario del impuesto predial cancelado y extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos reportados, para los arrendamientos.
5.5.2. Pensionados:
e) En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de otras pensiones y/o arrendamientos de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible de los comprobantes de pago de pensión correspondientes a los últimos tres (3) meses para el primer caso y fotocopia legible del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmueble(s) acompañado(s) de certificado de tradición y libertad, en original o fotocopia legible, expedido dentro de los treinta (30) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el FNA, fotocopia de la declaración y pago del impuesto predial, de la vigencia fiscal anterior a la de la solicitud del crédito para vivienda y extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos reportados, por concepto de arrendamiento.
5.5.3. Independientes:
e) Certificación de la junta central de contadores expedida dentro de los tres (3) meses anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el FNA, en la que conste la vigencia de la tarjeta profesional del contador.
f) Fotocopia de los documentos soporte de los ingresos informados en los estados financieros.
g) Fotocopia de la tarjeta de propiedad y de operación del vehículo que genera ingresos.
5.5.4. Cuentas AFC:
a) El FNA solicitará al afiliado(a) sujeto de crédito la certificación expedida por la institución financiera donde tiene la respectiva cuenta AFC, en la que consten entre otros los siguientes aspectos: el titular, el número de la cuenta, el valor mensual ahorrado y una comunicación del afiliado en el sentido que la totalidad de los recursos o una parte de ellos serán comprometidos con la obligación hipotecaria del FNA.
5.7. Plazo para subsanar inconsistencias.
El afiliado(a) podrá subsanar la(s) inconsistencia(s) que se presente (n) en el trámite de la solicitud de crédito para vivienda dentro de los dos (2) meses siguientes a la fecha de envío de la comunicación en la cual se informen las inconsistencias. En el caso en que no sea posible subsanar la(s)inconsistencia(s) dentro del plazo antes citado, el afiliado(a) podrá presentar una nueva solicitud de crédito para vivienda cuando desaparezca(n) la(s) causa(s) que impiden continuar con el trámite.
El FNA otorgará créditos para vivienda denominados en unidades de valor real UVR o en pesos bajo los sistemas de amortización aprobados por la Superintendencia Financiera de Colombia contenidos en la Circular Externa 085 de 2000 o en las normas que la modifiquen, sustituyan o adicionen.
d) Con base en la asignación básica mensual y otros ingresos permanentes admitidos por la Entidad, teniendo en cuenta la capacidad de pago del solicitante.
e) El monto máximo de los créditos que otorgue el FNA corresponderá al 70% del valor comercial de la vivienda determinado en el avalúo comercial del inmueble en caso de vivienda Nº VIS usada y al 80% en caso de vivienda nueva Nº VIS o de nueva vivienda VIS.
f) En caso que el FNA acepte compartir la garantía hipotecaria de primer grado con otro acreedor hipotecario, la suma de las dos obligaciones no podrá exceder el setenta por ciento (70%) del valor comercial de la vivienda determinado en el avalúo comercial del inmueble, cuya vigencia no debe ser superior a un (1) año.
g) Cuando la solicitud de crédito para vivienda fuere conjunta, se tendrá en cuenta la asignación básica mensual y la capacidad de pago de cada uno de los solicitantes, y con ella se establecerá el monto individual a que tendrían derecho y la sumatoria de estos será el monto total del crédito conjunto, sin que exceda el monto máximo permitido.
h) El monto máximo para crédito hipotecario individual y conjunto, tanto en pesos como en UVR, será el equivalente a mil quinientos (1500) salarios mínimos mensuales legales vigentes.
i) El valor máximo de financiación en la finalidad de mejora no podrá exceder el 50% del valor comercial de la vivienda determinado en el avalúo comercial del inmueble y el monto no podrá ser superior al cincuenta por ciento (50%) del que tendría el afiliado(a) en cualquiera de las otras finalidades establecidas en el presente reglamento.
Antes de presentar la solicitud de crédito para vivienda el FNA podrá suministrar información al afiliado(a) sobre el monto al que eventualmente accedería si cumple los requisitos establecidos en el presente reglamento. El suministro de esta información no implicará compromiso presupuestal ni obligación alguna de aprobación de la adjudicación de crédito para vivienda por parte del FNA.
PAR.—La tasa de interés remuneratoria para los créditos de vivienda conjuntos será el promedio de las tasas de interés remuneratorio que correspondería a cada uno de los créditos y el plazo será el mayor para el caso de créditos individuales de los solicitantes.
En caso de mora el deudor pagará al FNA el valor de las cuotas vencidas y sobre las mismas se las liquidará una tasa de interés equivalente a la máxima legalmente autorizada, la que se cobrará sobre las cuotas vencidas a partir del día siguiente en el cual la cuota respectiva debía ser pagada y proporcional al tiempo de mora.
6.4. Amortización de los créditos - cuotas.
El plazo de amortización de los créditos para vivienda será como mínimo de 5 años y máximo de 25años y se determinará en razón de la tasa de interés y del monto del crédito. En el caso de la finalidad de mejora de vivienda, el plazo de financiación será como mínimo de 5 años y máximo de 10 años.
PAR.—El afiliado(a) que demuestre título de formación académica de maestría, doctorado o posdoctorado en Colombia o en el exterior, en cuyo caso debe estar debidamente convalidado en el país, podrá acceder a las finalidades de crédito previstas en el presente reglamento, con un plazo de financiación hasta de treinta (30) años.
6.6. Reporte a centrales de riesgo.
El FNA reportará a las centrales de riesgo la existencia del crédito de cada afiliado(a) así como el comportamiento financiero del mismo. Por lo tanto, el afiliado(a) que solicita crédito para vivienda deberá autorizar en el formulario de solicitud al FNA o en documento anexo, para que se consulte y reporte a las centrales mencionadas.
Con el fin de amparar las obligaciones hipotecarias contraídas con el FNA, este contratará con una compañía de seguros legalmente autorizada, los amparos que cubran a partir de la firma de la escritura los riesgos de:
Con el fin de amparar los riesgos de muerte o de incapacidad total y permanente de los usuarios de crédito para vivienda, que hayan suscrito la escritura pública donde conste la garantía hipotecaria a favor del FNA, el FNA tomará por cuenta y a cargo de los mismos los seguros colectivos correspondientes.
7. De otorgamiento de crédito.
El presidente del FNA, aprobará la adjudicación de créditos a los afiliados, de acuerdo con las políticas establecidas en el presente reglamento de crédito de vivienda hasta por un monto inferior o igual a 1.000 (un mil) smlmv.
Adicionalmente, se presentará certificación expedida por la vicepresidencia financiera sobre la disponibilidad presupuestal y el flujo de caja, sin perjuicio de las funciones que para estos efectos le competen a la revisoría fiscal.
7.2. Aplicación de las cesantías.
7.2.1. Una vez perfeccionado el crédito, el saldo de cesantías no utilizado en la negociación se mantendrá pignorado en la cuenta individual de cesantías.
7.2.2. Cesantías causadas con posterioridad al retiro de cesantías utilizado en la negociación.
PAR.—En caso que se haya realizado el retiro de las cesantías ahorradas en el FNA, con el fin de invertirlo en la negociación que adelanta el afiliado y no alcance a legalizar y perfeccionar el trámite del crédito en los plazos previstos en el presente reglamento, podrá radicar una nueva solicitud de crédito a más tardar dentro del año siguiente al vencimiento del plazo legalizar y perfeccionar el trámite del crédito. En este caso, se le conservará el puntaje obtenido.
a) Con garantía real, mediante la constitución de hipoteca en primer grado abierta y sin límite de cuantía sobre el inmueble objeto de la financiación, construcción o mejora, otorgada a favor del FNA por el propietario del inmueble, bien sea el afiliado(a) usuario del crédito y/o su cónyuge o compañero(a) permanente, según sea el caso, de conformidad con lo establecido en este reglamento. Esta hipoteca cubrirá el monto total de la deuda durante toda la vigencia del crédito. En consecuencia, dos o más créditos hipotecarios del FNA no podrán garantizarse con hipoteca sobre un mismo inmueble.
b) Mediante la pignoración de los saldos de las cesantías, intereses y protección que queden consignados en las cuentas individuales en el FNA, una vez perfeccionado el crédito, y los que se causen a partir de la fecha de perfeccionamiento del mismo. Igualmente, los montos que se adicionen en la cuenta individual de cesantías con posterioridad al perfeccionamiento del crédito, por cualquier concepto, así correspondan a vigencias anteriores a la fecha de aprobación del crédito. La pignoración de las cesantías comprenden los valores que se generen por la protección de las mismas contra la pérdida del poder adquisitivo de la moneda, de conformidad con lo previsto en la Ley 432 de 1998, así como los intereses de las cesantías, todo lo cual constará en el contrato de mutuo que se celebre para el efecto.
c) La pignoración estará vigente durante la existencia de la obligación a favor del FNA. Este gravamen abarca todas las cesantías que se causen en favor del deudor, sea que estén depositadas en esta u otra entidad.
d) Todo lo anterior sin perjuicio del compromiso de cesantías previsto en el numeral 7.2.2, referente a la aplicación de cesantías al crédito.
El FNA comunicará por escrito al afiliado(a) la aprobación de su solicitud de crédito para vivienda y publicará en su página Web la información correspondiente.
Los créditos para vivienda aprobados y otorgados por el FNA a sus afiliados en la finalidad de compra de vivienda nueva, tendrán una vigencia de doce (12) meses improrrogables; en las demás finalidades la vigencia de aprobación será de seis (6) meses improrrogables. La vigencia comenzará a contarse a partir de los 10 días calendario siguiente a la fecha de aprobación de la adjudicación de los créditos por parte del presidente de la entidad.
Vencido el plazo de aprobación del crédito para vivienda sin que se hubiere allegado la escritura pública que contenga el contrato de mutuo y la garantía hipotecaria de primer grado, pagaré en blanco otorgado a favor del FNA por el usuario del crédito con su correspondiente carta de instrucciones y los demás documentos necesarios para el perfeccionamiento del crédito aprobado, la disponibilidad o reserva presupuestal expirará de plano y, en consecuencia, el FNA podrá disponer de estos recursos.
En el evento en que el afiliado informe que va a utilizar el crédito para compra, podrá modificar su determinación de adquirir vivienda nueva o usada por una sola vez siempre y cuando se acoja estrictamente a los plazos señalados anteriormente.
PAR. 1º—Si en los documentos radicados en el FNA para el desembolso del crédito llegaran a presentarse inconsistencias que impidan su perfeccionamiento y estas son subsanables, el afiliado(a) dispondrá de un plazo máximo de seis (6) meses contados a partir de la fecha de radicación de los documentos en la división de crédito, para solucionar el inconveniente presentado. Vencido dicho término, la disponibilidad o reserva presupuestal expirará de plano por abandono del trámite y en consecuencia el Fondo Nacional de Ahorro podrá disponer de estos recursos.
a) Cuando el inmueble objeto de la garantía fuere perseguido judicialmente, sufra desmejora o deprecio, tales que así no preste suficiente garantía a juicio de un perito, o cuando la garantía se vea afectada por hechos sobrevinientes a su constitución, casos en los cuales deberá otorgar una garantía hipotecaria en primer grado que sea satisfactoria para el FNA, previo avalúo del inmueble. De no ser posible otorgar esta garantía, el saldo del crédito podrá ser exigido anticipadamente.
El deudor hipotecario debe hallarse al día en el pago de sus obligaciones a favor del FNA y además deberá asumir los gastos que genere el perfeccionamiento del trámite de sustitución, incluyendo los honorarios fijados por la entidad al abogado externo asignado.
El bien inmueble con el que se pretende sustituir la garantía hipotecaria, deberá estar destinado a vivienda y su avalúo comercial debe ser como mínimo el saldo de la obligación certificado por la división de cartera a la aprobación de la sustitución, dividido en el cero punto siete (0,7) el avalúo del inmueble deberá realizarse en la forma establecida en este reglamento.
a) La obligación hipotecaria deberá encontrarse al día.
b) El nuevo deudor deberá cumplir con los requisitos establecidos para presentar solicitud de crédito para vivienda, conforme al numeral 2.1 del presente reglamento.
c) Las condiciones financieras aplicables al deudor de la nueva obligación las indicará la división de cartera de acuerdo con las normas vigentes al momento de hacerse la sustitución. Las condiciones financieras aplicables al crédito se harán constar en la escritura pública en la cual se constituyen los contratos de muto e hipoteca.
2. Mediante la pignoración y autorización de abono a crédito de los saldos de las cesantías del nuevo deudor, intereses y protección que queden consignados en el FNA a la fecha de aprobación de la sustitución y los que se causen a partir de esa fecha. La pignoración y la autorización de abono a crédito de las cesantías aquí establecidas, comprenden todas las cesantías del afiliado(a) deudor, aún las que por cualquier motivo se adicionen a su cuenta individual de cesantías con posterioridad a la aprobación de la sustitución, aunque correspondan a vigencias anteriores a la fecha de la mencionada aprobación, al igual que los valores que se generen por la protección de las mismas contra la pérdida del poder adquisitivo de la moneda de acuerdo con lo previsto en la Ley 432 de 1998, así como los intereses de las cesantías, todo lo cual constará en el respectivo contrato de mutuo.
e) La pignoración estará vigente durante la existencia de la obligación a favor del FNA. Este gravamen abarca las cesantías que se causen en favor del deudor, sea que estén depositadas en esta u otra entidad.
12.2. Indebida inversión del crédito de construcción o mejora:
Hidráulicas de suministro. Tubos de agua fría y caliente.
Gas. Tubos.
Decreto-Ley 3118/68, Ley 432/98, Decreto 1453 de 1998, Ley 546 de 1999, Ley 810 de 2003, Ley 564 de 2006.

References: ARTÍCULO 4
 artículo 4
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 artículo 2
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 Resolución 
 artículo 1
 artículo 2
 artículo 47
 artículo 1
 artículo 8