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Emanuele Biondi
1 Documento di Sintesi Prestito Personale PAG 1/2 Documento di sintesi delle condizioni contrattuali ed economiche relative al servizio Prestito Personale Documento n 03 relativo alle condizioni praticate al 06 novembre 2008 DOCUMENTO DI SINTESI DELLE CONDIZIONI CONTRATTUALI ED ECONOMICHE RELATIVE AI SERVIZI BANCARI OFFERTI DA IW BANK S.P.A. Redatto ai sensi della Delibera CICR del 4 marzo 2003 e del Titolo X Capitolo 1 delle Istruzioni di Vigilanza per le Banche. N.B. le condizioni contrassegnate sono state oggetto di modifica dall ultima versione. CONDIZIONI ECONOMICHE PRESTITO PERSONALE Importo erogabile Durata del finanziamento Tasso annuo nominale (TAN) Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Spese di istruttoria Spese di incasso rata (RID) Imposta di bollo (solo per prestiti di durata fino a 18 mesi ai sensi del D.P.R. 642/72 e successive modifiche e integrazioni) Imposta sotitutiva (solo per prestiti di durata superiore a 18 mesi ai sensi del D.P.R. 601/73 e successive modifiche e integrazioni) Interessi di mora e di ritardato pagamento Commissione di estinzione anticipata Spese Insoluto (dal secondo insoluto compreso) Penale di decadenza dal beneficio del termine Minimo Euro - Massimo Euro Minimo 12 mesi - Massimo 60 mesi BCE+4% Il richiedente può consultare il TAEG del proprio prestito, in fase di preventivo. Es. per un prestito di 1.000,00 Euro, richiesto in data 22/09/2009 con TAN al 5,00%, il relativo TAEG è pari al 5,12%. 14,62 Euro 0,25% del capitale finanziato Il relativo tasso degli interessi di mora contrattualmente previsti per i casi di ritardato pagamento è pari al tasso massimo tempo per tempo previsto dalla vigente normativa di settore (Percentuale massima pro-tempore applicabile ex Legge 108/96.) 1% del capitale residuo 10% sul capitale residuo. In caso di mancato pagamento, gli interessi di mora sull intero capitale sono calcolati al tasso di mora previsto dal contratto. Eventuali spese legali sono a carico del Cliente, per l importo effettivamente sostenuto da IWBank S.p.A. CLAUSOLE CONTRATTUALI DIRITTO DI RECESSO Ai sensi del D. Lgs. n. 190 del 19 agosto 2005, la Banca comunica che: Nel caso di contratto a distanza, così come definito dall art. 2, comma 1, lettera a) del decreto legislativo 19 agosto 2005 n. 190 (*), il Cliente ha diritto di recedere entro il termine di quattordici giorni dalla conclusione del contratto senza penali e senza dover indicare alcuna motivazione alla Banca. Ai fini della decorrenza del diritto di recesso, il Cliente dà atto di aver ricevuto, prima della conclusione del contratto, le condizioni contrattuali e le informazioni di cui all art. 10 del decreto legislativo 19 agosto 2005 n. 190 (anche attraverso il foglio informativo di cui alla delibera CICR del 4 marzo 2003). Il Cliente esercita il diritto di recesso inviando alla Banca presso la sua sede legale in Milano via Cavriana, 20 una lettera raccomandata con avviso di ricevimento. In caso di recesso successivo all utilizzo della carta, il Titolare si impegna a versare alla Banca le somme dovute contestulamente all esercizio del diritto di recesso. (*) Si intende qualunque contratto avente per oggetto servizi finanziari, concluso tra un fornitore e un consumatore nell'ambito di un sistema di vendita o di prestazione di servizi a distanza organizzato dal fornitore che, per tale contratto, impieghi esclusivamente una o più tecniche di comunicazione a distanza fino alla conclusione del contratto, compresa la conclusione del contratto stesso. ALTRE CLAUSOLE CONTRATTUALI RILEVANTI Cod. L0130 agg. 06/11/2008 Art. 1. Conclusione del contratto 1.1. Il contratto si perfeziona mediante conferma scritta, che la Banca può inoltrare al Cliente anche mediante tecniche di comunicazione a distanza. L importo oggetto del finanziamento sarà erogato successivamente alla data di perfezionamento del contratto. Salvo l esercizio del diritto di recesso, di cui al successivo periodo di questo articolo 1, effettuata l erogazione la domanda non può più essere revocata Art. 2. Obbligazioni del Cliente 2.1. Il Cliente si obbliga: a) a rimborsare alla Banca l intero importo convenuto, alle scadenze e con le modalità indicate nel modulo di richiesta quale parte integrante e necessaria di questo contratto, senza necessità di alcun preavviso al riguardo; b) a comunicare per iscritto qualsiasi variazione dei dati forniti ed indicati nel modulo di richiesta La Banca può accordare al Cliente proroghe del pagamento di singole rate così come indicate nel modulo di richiesta, senza che ciò obblighi la Banca medesima ad accordare analoghe facilitazioni anche nel futuro. Art. 4. Estinzione anticipata 4.1. Il Cliente ha facoltà di estinguere anticipatamente il proprio debito. Ricevuta la relativa richiesta sottoscritta dal Cliente, la Banca comunica l ammontare del capitale residuo, degli interessi e degli altri oneri maturati, nonché di una commissione di estinzione così come indicata nelle condizioni economiche, il tutto con riferimento alla data della prima rata in scadenza successiva alla richiesta. Entro quest ultima data il Cliente provvederà quindi al pagamento in unica soluzione delle somme dovute. Qualora il Cliente non versi tempestivamente dette somme, l estinzione non avrà luogo e potrà essere effettuata solo con riferimento alla data della successiva scadenza.2 Documento di Sintesi Prestito Personale PAG 2/2 Art. 5 Tecniche di comunicazione a distanza 5.1. Il Cliente acconsente specificamente che tutte le comunicazioni previste da questo contratto, inclusa la comunicazione relativa all accettazione della proposta da parte della Banca, vengano effettuate mediante tecniche di comunicazione a distanza e, in particolare, tramite posta elettronica all indirizzo indicato dal Cliente. A tal fine, il Cliente garantisce l esclusiva titolarità dell indirizzo di posta elettronica comunicato ed esonera la Banca da responsabilità per il suo utilizzo improprio derivante, a titolo esemplificativo, dall accesso non autorizzato di terzi all indirizzo stesso. Art.6 Modifica delle condizioni 6.1. La Banca si riserva la facoltà di modificare le norme e le condizioni economiche che disciplinano l erogazione dei prestiti personali, nel rispetto delle disposizioni normative tempo per tempo vigenti Ai fini della comunicazione aciascun Cliente delle variazioni di cui al precedente comma 1, ove necessaria ai sensi della normativa tempo per tempo vigente, la Banca può avvalersi di tecniche di comunicazione a distanza e, in particolare della posta elettronica inviando un messaggio all indirizzo di posta elettronica indicato dal Cliente. Art. 7 Pagamenti 7.1. Per tutti i pagamenti che il Cliente deve eseguire a favore della Banca ai sensi di questo contratto, il Cliente autorizza sin d ora la Banca a prelevare, senza alcun preavviso, gli importi dovuti alle scadenze convenute, dal proprio conto corrente in essere presso la Banca medesima. A tal fine, il Cliente si impegna a mantenere sul predetto conto corrente disponibilità liquide sufficienti ad effettuare a ciascuna scadenza i pagamenti dovuti a favore della Banca. Art. 9 Mancato o ritardato pagamento 9.1. La Banca addebita al Cliente, in caso di ritardato, inesatto o mancato pagamento, il tasso indicato nelle condizioni economiche. Resta inteso che, se al momento della conclusione del contratto tale tasso fosse superiore a quello determinato ai sensi dell art. 2 della legge 108/96 e successive modifiche, il tasso effettivamente convenuto sarà quello corrispondente al tasso soglia così come determinato ai sensi della predetta legge. Art. 10 Decadenza dal beneficio del benificio del termine e risoluzione del contratto Il mancato pagamento di almeno due rate comporta la facoltà per la Banca di dichiarare la decadenza dal beneficio del termine. La mancata osservanza degli altri obblighi contrattuali previsti agli art. 2 e 3 ovvero il verificarsi delle ipotesi di cui all art c.c., nonché l infedele dichiarazione circa i dati e le informazioni forniti da parte del Cliente e degli eventuali coobbligati o garanti comporta la facoltà per la Banca di dichiarare la risoluzione del contratto. In entrambi i casi il Cliente dovrà rimborsare in un unica soluzione, entro 15 giorni dal ricevimento della relativa comunicazione, il capitale residuo, scaduto ed a scadere, gli interessi e gli eventuali oneri relativi alle rate scadute e non pagate, le eventuali somme dovute ai sensi dell art. 9 ed una penale nella misura indicata nelle condizioni economiche. In caso di mancato pagamento della predetta somma, dalla data della ricezione della dichiarazione di decadenza dal beneficio del termine o di risoluzione del contratto decorreranno interessi di mora sull intero capitale non pagato in misura pari al tasso indicato nelle condizioni economiche. Cod. L0130 agg. 06/11/20083 CONDIZIONI GENERALI PRESTITI PERSONALI PAG 1/2 CONDIZIONI GENERALI - DISCIPLINA DEI PRESTITI PERSONALI EROGATI DA IW BANK Art. 1. Conclusione del contratto 1.1. Il contratto si perfeziona mediante conferma scritta, che la Banca può inoltrare al Cliente anche mediante tecniche di comunicazione a distanza. L importo oggetto del finanziamento sarà erogato successivamente alla data di perfezionamento del contratto. Salvo l esercizio del diritto di recesso, di cui al successivo periodo di questo articolo 1, effettuata l erogazione la domanda non può più essere revocata Nel caso di contratto a distanza, così come definito dall art. 2, comma 1, lettera a) del decreto legislativo 19 agosto 2005 n. 190 (di seguito, il D. Lgs. n. 190/2005), il Cliente ha diritto di recedere entro il termine di quattordici giorni dalla conclusione del contratto senza penali e senza dover indicare alcuna motivazione alla Banca. Ai fini della decorrenza del diritto di recesso, il Cliente dà atto di aver ricevuto, prima della conclusione del contratto, le condizioni contrattuali e le informazioni di cui all'articolo 10 del decreto legislativo n. 190/2005. Il Cliente esercita il diritto di recesso inviando alla Banca presso la sua sede legale (in Milano, via Cavriana n. 20) una lettera raccomandata con avviso di ricevimento. In caso di recesso successivo all'eventuale erogazione del finanziamento o di parte di esso, le somme versate in favore del Cliente dovranno essere immediatamente restituite alla Banca e comunque non oltre il termine di 30 gg, dalla data di recesso. Decorso tale termine, la Banca addebita al Cliente gli interessi corrispettivi nella misura specificata nel contratto Art. 2. Obbligazioni del Cliente 2.1. Il Cliente si obbliga: a) a rimborsare alla Banca l intero importo convenuto, alle scadenze e con le modalità indicate nel modulo di richiesta quale parte integrante e necessaria di questo contratto, senza necessità di alcun preavviso al riguardo; b) a comunicare per iscritto qualsiasi variazione dei dati forniti ed indicati nel modulo di richiesta La Banca può accordare al Cliente proroghe del pagamento di singole rate così come indicate nel modulo di richiesta, senza che ciò obblighi la Banca medesima ad accordare analoghe facilitazioni anche nel futuro. Art. 3. Eventuali garanzie 3.1. Ove indicato nel modulo di adesione, la concessione del finanziamento può essere altresì subordinata alla prestazione di idonea fideiussione. Art. 4. Estinzione anticipata 4.1. Il Cliente ha facoltà di estinguere anticipatamente il proprio debito. Ricevuta la relativa richiesta sottoscritta dal Cliente, la Banca comunica l ammontare del capitale residuo, degli interessi e degli altri oneri maturati, nonché di una commissione di estinzione così come indicata nelle condizioni economiche, il tutto con riferimento alla data della prima rata in scadenza successiva alla richiesta. Entro quest ultima data il Cliente provvederà quindi al pagamento in unica soluzione delle somme dovute. Qualora il Cliente non versi tempestivamente dette somme, l estinzione non avrà luogo e potrà essere effettuata solo con riferimento alla data della successiva scadenza. Art. 5 Tecniche di comunicazione a distanza 5.1. Il Cliente acconsente specificamente che tutte le comunicazioni previste da questo contratto, inclusa la comunicazione relativa all accettazione della proposta da parte della Banca, vengano effettuate mediante tecniche di comunicazione a distanza e, in particolare, tramite posta elettronica all indirizzo indicato dal Cliente. A tal fine, il Cliente garantisce l esclusiva titolarità dell indirizzo di posta elettronica comunicato ed esonera la Banca da responsabilità per il suo utilizzo improprio derivante, a titolo esemplificativo, dall accesso non autorizzato di terzi all indirizzo stesso Il Cliente acconsente altresì a che gli siano inviate informazioni pertinenti o accessorie al contratto mediante short message script (S.M.S.). La Banca non sarà ritenuta responsabile nel caso in cui soggetti terzi non legittimati dovessero accedere al contenuto delle comunicazioni inviate mediante S.M.S.. Art.6 Modifica delle condizioni 6.1. La Banca si riserva la facoltà di modificare le norme e le condizioni economiche che disciplinano l erogazione dei prestiti personali, nel rispetto delle disposizioni normative tempo per tempo vigenti Ai fini della comunicazione aciascun Cliente delle variazioni di cui al precedente comma 1, ove necessaria ai sensi della normativa tempo per tempo vigente, la Banca può avvalersi di tecniche di comunicazione a distanza e, in particolare della posta elettronica inviando un messaggio all indirizzo di posta elettronica indicato dal Cliente. Art. 7 Pagamenti 7.1. Per tutti i pagamenti che il Cliente deve eseguire a favore della Banca ai sensi di questo contratto, il Cliente autorizza sin d ora la Banca a prelevare, senza alcun preavviso, gli importi dovuti alle scadenze convenute, dal proprio conto corrente in essere presso la Banca medesima. A tal fine, il Cliente si impegna a mantenere sul predetto conto corrente disponibilità liquide sufficienti ad effettuare a ciascuna scadenza i pagamenti dovuti a favore della Banca. Art. 8 Cessione del contratto/credito 8.1. La Banca potrà cedere il contratto o i diritti da esso derivanti con le relative garanzie, dandone comunicazione scritta ai sensi di legge; ai fini di ogni comunicazione relativa al presente contratto, il domicilio delle parti è quello indicato nel modulo di adesione, salvo eventuali variazioni da comunicarsi per iscritto. Art. 9 Mancato o ritardato pagamento 9.1. La Banca addebita al Cliente, in caso di ritardato, inesatto o mancato pagamento, il tasso indicato nelle condizioni economiche. Resta inteso che, se al momento della conclusione del contratto tale tasso fosse superiore a quello determinato ai sensi dell art. 2 della legge 108/96 e successive modifiche, il tasso effettivamente convenuto sarà quello corrispondente al tasso soglia così come determinato ai sensi della predetta legge. Art. 10 Decadenza dal beneficio del benificio del termine e risoluzione del contratto Il mancato pagamento di almeno due rate comporta la facoltà per la Banca di dichiarare la decadenza dal beneficio del termine. La mancata osservanza degli altri obblighi contrattuali previsti agli art. 2 e 3 ovvero il verificarsi delle ipotesi di cui all art c.c., nonché l infedele dichiarazione circa i dati e le informazioni forniti da parte del Cliente e degli eventuali coobbligati o garanti comporta la facoltà per la Banca di dichiarare la risoluzione del contratto. In entrambi i casi il Cliente dovrà rimborsare in un unica soluzione, entro 15 giorni dal ricevimento della relativa comunicazione, il capitale residuo, scaduto ed a scadere, gli interessi e gli eventuali oneri relativi alle rate scadute e non pagate, le eventuali somme dovute ai sensi dell art. 9 ed una penale nella misura indicata nelle condizioni economiche. In caso di mancato pagamento della predetta somma, dalla data della ricezione della dichiarazione di decadenza dal beneficio del termine o di risoluzione del contratto decorreranno interessi di mora sull intero capitale non pagato in misura pari al tasso indicato nelle condizioni economiche. Art. 11 Condizioni economiche Per le condizioni economiche si rinvia all allegato economico, che è parte integrante e necessaria di questo contratto. Art. 12 Rinvio Per tutto quanto qui non esplicitamente previsto, si applicano, in quanto compatibili, le norme che disciplinano la prestazione del servizio di banca telematica da parte di IW Bank. Cod. L0140 agg. 20/03/2007 Informativa ai sensi dell art. 5 del Codice Deontologico per i sistemi di informazioni creditizie gestiti da soggetti privati in tema di credito al consumo, affidabilità e puntualità nei pagamenti Per concedere il finanziamento richiesto, vengono utilizzati alcuni dati riguardanti il Cliente. Si tratta di informazioni fornite direttamente dal Cliente o che otteniamo consultando alcune banche dati. Senza questi dati, che ci servono per valutare affidabilità del Cliente, potrebbe essere causa della mancata concessione del finanziamento. Queste informazioni saranno conservate presso la Banca; alcune saranno comunicate a grandi banche dati istituite per valutare il rischio creditizio, gestite da privati e consultabili da molti soggetti. Ciò significa che altre banche o finanziarie a cui il Cliente chiederà un altro prestito, un finanziamento, una carta di credito, ecc., anche per acquistare a rate un bene di consumo, potranno venire a conoscenza che il Cliente ha presentato alla Banca una recente richiesta di finanziamento, se ha in corso altri prestiti o finanziamenti e se paga regolarmente le rate. Qualora il Cliente sia puntuale nei pagamenti, la conservazione di queste informazioni da parte delle banche dati richiede il consenso del Cliente. In caso di pagamenti con ritardo o di omessi pagamenti, oppure nel caso in cui il finanziamento riguardi l attività imprenditoriale o professionale del Cliente, tale consenso non è necessario. Il Cliente ha diritto di conoscere i propri dati e di esercitare i diversi diritti relativi al loro utilizzo (rettifica, aggiornamento, cancellazione, ecc.). Per ogni informazione riguardante i propri dati, il Cliente potrà inviare una richiesta scritta a: - Responsabile Customer Care - Privacy, Via Cavriana Milano (MI) e/o alla società sotto indicata, cui comunicheremo i dati. La Banca conserva i dati del Cliente per tutto ciò che è necessario per gestire il finanziamento e adempiere ad obblighi di legge. Al fine di meglio valutare il rischio creditizio, ne comunichiamo alcuni (dati anagrafici, anche della persona eventualmente coobbligata, tipologia del contratto, importo del credito, modalità di rimborso) ai sistemi di informazioni creditizie, i quali sono regolati dal relativo codice deontologico del 2004 (Gazzetta Ufficiale Serie Generale del 23 dicembre 2004, n 300.; sito web ). I dati sono resi accessibili anche ai diversi operatori bancari e finanziari partecipanti, di cui vengono indicate di seguito le categorie.4 CONDIZIONI GENERALI PRESTITI PERSONALI PAG 2/2 I dati che riguardano il Cliente sono aggiornati periodicamente con informazioni acquisite nel corso del rapporto (andamento dei pagamenti, esposizione debitoria residuale, stato del rapporto). Nell'ambito dei sistemi di informazioni creditizie, dati saranno trattati secondo modalità di organizzazione, raffronto ed elaborazione strettamente indispensabili per perseguire le finalità sopra descritte, e in particolare saranno trattati per ricavare in maniera univoca dal sistema di informazioni creditizie le informazioni ascrivibili al Cliente. Tali elaborazioni verranno effettuate mediante strumenti informatici, telematici e manuali che garantiscono la sicurezza e la riservatezza degli stessi, anche nel caso di utilizzo di tecniche di comunicazione a distanza. I dati del Cliente sono/non sono oggetto di particolari elaborazioni statistiche al fine di attribuire un giudizio sintetico o un punteggio sul grado di affidabilità e solvibilità (cd. credit scoring), tenendo conto delle seguenti principali tipologie di fattori: (i) gli affidamenti (intesi in senso ampio e comprendenti sia prestiti che carte di credito) attribuiti al Cliente da altri intermediari aderenti al sistema di informazioni creditizie (SIC) utilizzato; (ii) la regolarità nell adempimento delle obbligazioni sorte a fronte dei predetti affidamenti; (iii) le richieste di affidamento formulate dal cliente in fase di istruttoria da parte degli intermediari aderenti al SIC; (iv) i dati di natura socio-economica. Alcune informazioni aggiuntive possono essere fornite in caso di mancato accoglimento di una richiesta di credito. I sistemi di informazioni creditizie a cui la Banca aderisce sono gestiti da: Experian Information Services S.p.A., con sede legale in Roma, Via C. Pesenti n. 121/123, Roma. Recapiti utili: Servizio Tutela Consumatori (responsabile interno per i riscontri agli interessati), Via C. Pesenti n. 121/123, Roma. Fax: , Tel: , sito internet: Tipo di Sistema: positivo/negativo. Partecipanti/ Banche. Il Cliente ha diritto di accedere in ogni momento ai dati che lo riguardano. Il cliente potrà rivolgersi al Responsabile Customer Care- Privacy o ai recapiti sopra indicati. Allo stesso modo può richiedere la correzione, l'aggiornamento o l'integrazione dei dati inesatti o incompleti, ovvero la cancellazione o il blocco per quelli trattati in violazione di legge, o ancora opporsi al loro utilizzo per motivi legittimi da evidenziare nella richiesta (art. 7 del Codice; art. 8 del codice deontologico). Tempi di conservazione dei dati nei sistemi di informazioni creditizie: tali tempi sono ridotti a quelli indicati nella tabella sotto riportata nei termini previsti dalle disposizioni del codice deontologico. Richieste di finanziamento Morosità di due rate o di due mesi poi sanate Ritardi superiori sanati anche su transazione Eventi negativi (ossia morosità, gravi inadempimenti, sofferenze) non sanati Rapporti che si sono svolti positivamente (senza ritardi o altri eventi negativi) 6 mesi, qualora l'istruttoria lo richieda, o 1 mese in caso di rifiuto della richiesta o rinuncia alla stessa 12 mesi dalla regolarizzazione 24 mesi dalla regolarizzazione 36 mesi dalla data di scadenza contrattuale del rapporto o dalla data in cui è risultato necessario l'ultimo aggiornamento (in caso di successivi accordi o altri eventi rilevanti in relazione al rimborso) 36 mesi in presenza di altri rapporti con eventi negativi non regolarizzati. Nei restanti casi, nella prima fase di applicazione del codice di deontologia, il termine sarà di 36 mesi dalla data di cessazione del rapporto o di scadenza del contratto, ovvero dal primo aggiornamento effettuato nel mese successivo a tali date (nel secondo semestre del 2005, dopo la valutazione del Garante, tale termine rimarrà a 36 mesi o verrà ridotto a 24 mesi*: si veda il sito * Così modificato dall Avviso relativo ai termini di conservazione dei dati personali presso i sistemi di informazioni creditizie (G.U. del 6 marzo 2006, n. 54). Per quanto riguarda le ulteriori informazioni in merito al trattamento dei dati personali (ivi inclusi i diritti riconosciuti al Cliente ai sensi delle vigenti disposizioni), si rinvia al contratto avente ad oggetto la prestazione del servizio di banca telelmatica a suo tempo sottoscritta. Cod. L0140 agg. 20/03/20075 ALLEGATO ECONOMICO PRESTITO PERSONALE PAG 1/1 ALLEGATO ECONOMICO Importo erogabile Minimo Euro Massimo Durata del finanziamento Periodicità addebito rata Minimo 12 mesi Massimo 60 mesi Mensile Tasso annuo nominale (TAN) BCE i + 4%. Spese di istruttoria Spese di incaso rata Imposta di bollo (solo per prestiti di durata fino a 18 mesi ai sensi del D.P.R. 642/72 e successive modifiche e integrazioni) Imposta sotitutiva (solo per prestiti di durata superiore a 18 mesi ai sensi del D.P.R. 601/73 e successive modifiche e integrazioni) Interessi di mora e di ritardato pagamento Commissione di estinzione anticipata Spese Insoluto (dal secondo insoluto compreso) Penale di decadenza dal beneficio del termine 14,62 Euro 0,25% del capitale finanziato Il relativo tasso degli interessi di mora contrattualmente previsti per i casi di ritardato pagamento è pari al tasso massimo tempo per tempo previsto dalla vigente normativa di settore (Percentuale massima protempore applicabile ex Legge 108/96.) 1% del capitale residuo 10% sul capitale residuo. In caso di mancato pagamento, gli interessi di mora sull intero capitale sono calcolati al tasso di mora previsto dal contratto. 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