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Timestamp: 2019-06-16 19:30:57+00:00

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Kreditvergleich 06/2019 - Jetzt mit über 60 Anbietern im Test
Kreditvergleich 06/2019
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000,00 EUR; Kreditrate: 179,15 EUR; Gesamtbetrag: 10.749,25 EUR; Anzahl Kreditraten: 60; Laufzeit: 60 Monate;	Effektiver Jahreszins: 2,92%; Gebundener Sollzins: 2,88%; Darlehensgeber bzw. -vermittler: Deutsche Skatbank
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 13.500,00 EUR; Kreditrate: 207,91 EUR; Gesamtbetrag: 15.177,56 EUR; Anzahl Kreditraten: 73; Effektiver Jahreszins: 3,95%; Gebundener Sollzins: 3,88%; Darlehensgeber bzw. -vermittler: TARGOBANK
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000,00 EUR; Kreditrate: 134,10 EUR; Gesamtbetrag: 11.264,57 EUR; Anzahl Kreditraten: 84; Effektiver Jahreszins: 3,49%; Gebundener Sollzins: 3,44%; Darlehensgeber bzw. -vermittler: DKB
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 15.000,00 EUR; Kreditrate: 202,49 EUR; Gesamtbetrag: 17.008,93 EUR; Anzahl Kreditraten: 84; Effektiver Jahreszins: 3,69%; Gebundener Sollzins: 3,63%; Darlehensgeber bzw. -vermittler: 1822direkt
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 5.000,00 EUR; Kreditrate: 114,00 EUR; Gesamtbetrag: 5.433,93 EUR; Anzahl Kreditraten: 48; Effektiver Jahreszins: 4,19%; Gebundener Sollzins: 4,11%; Darlehensgeber bzw. -vermittler: OYAK ANKER Bank
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000,00 EUR; Kreditrate: 136,27 EUR; Gesamtbetrag: 11.447,03 EUR; Anzahl Kreditraten: 84; Laufzeit: 84 Monate;	Effektiver Jahreszins: 3,98%; Gebundener Sollzins: 3,91%; Darlehensgeber bzw. -vermittler: Postbank
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000,00 EUR; Kreditrate: 188,03 EUR; Gesamtbetrag: 11.281,55 EUR; Anzahl Kreditraten: 60; Laufzeit: 60 Monate;	Effektiver Jahreszins: 4,99%; Gebundener Sollzins: 4,85%; Darlehensgeber bzw. -vermittler: HypoVereinsbank
bis 5,75%
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000,00 EUR; Kreditrate: 128,38 EUR; Gesamtbetrag: 10.784,02 EUR; Anzahl Kreditraten: 84; Effektiver Jahreszins: 2,18%; Gebundener Sollzins: 2,16%; Darlehensgeber bzw. -vermittler: Dr. Klein
Effektiver Jahreszins:ab 2.18% bis 5.95%
Gebundener Sollzins:ab 2.16% bis 5.75%
Effektiver Jahreszins:2,18%
Gebundener Sollzins:2,16%
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 3.000,00 EUR; Kreditrate: 86,79 EUR; Gesamtbetrag: 3.124,61 EUR; Anzahl Kreditraten: 36; Effektiver Jahreszins: 2,69%; Gebundener Sollzins: 2,66%; Darlehensgeber bzw. -vermittler: Santander Consumer Bank
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000,00 EUR; Kreditrate: 178,14 EUR; Gesamtbetrag: 10.688,15 EUR; Anzahl Kreditraten: 60; Effektiver Jahreszins: 2,69%; Gebundener Sollzins: 2,65%; Darlehensgeber bzw. -vermittler: Degussa Bank
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000,00 EUR; Kreditrate: 181,11 EUR; Gesamtbetrag: 10.866,75 EUR; Anzahl Kreditraten: 60; Effektiver Jahreszins: 3,36%; Gebundener Sollzins: 3,32%; Darlehensgeber bzw. -vermittler: Privatkredit.de
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 5.000,00 EUR; Kreditrate: 146,38 EUR; Gesamtbetrag: 5.269,59 EUR; Anzahl Kreditraten: 36; Effektiver Jahreszins: 3,49%; Gebundener Sollzins: 3,44%; Darlehensgeber bzw. -vermittler: SWK Bank
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000,00 EUR; Kreditrate: 180,35 EUR; Gesamtbetrag: 0,00 EUR; Anzahl Kreditraten: 48; Effektiver Jahreszins: 3,49%; Gebundener Sollzins: 3,44%; Darlehensgeber bzw. -vermittler: Deutsche Bank
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000,00 EUR; Kreditrate: 182,05 EUR; Gesamtbetrag: 10.923,11 EUR; Anzahl Kreditraten: 60; Effektiver Jahreszins: 3,59%; Gebundener Sollzins: 3,53%; Darlehensgeber bzw. -vermittler: onlinekredit.de
Vergleiche, Rechner und Ratgeber zum Thema Baufinanzierung
Die Zinsen sind günstig wie nie zuvor. Kein Wunder, dass sich immer mehr Menschen für eine eigene Immobilie entscheiden. Bei der Suche nach den besten Zinsen können Sie auf unseren tagesaktuellen Vergleich der Konditionen führender Baufinanzierer zurückgreifen.
Mit diesem Tool können Sie eine fiktive Baufinanzierung selbst durchspielen. Geben Sie den Kreditbetrag ein, einen Zinssatz sowie eine Tilgungshöhe oder eine Wunschrate und lassen Sie sich ausrechnen, wir die Tilgung ihres Kredits ablaufen würde.
Nähert sich die Zinsbindungsfrist der eigenen Baufinanzierung dem Ende, wird es Zeit für eine Anschlussfinanzierung bei der eigenen Bank oder einem anderen Kreditinstitut. Wir zeigen Ihnen, welche Stolperfallen dabei lauern können und wie die Konditionen und Zinsen aktuell sind.
Anschlussfinanzierung finden
Interessante Alternativen zum Privatkredit von der Bank
Policendarlehen, also die Beleihung der eigenen Lebensversicherung, sind eine interessante Alternative zum Bankkredit.
Die Vorteile liegen auf der Hand: keine SCHUFA-Abfrage, da im Grunde nur Zugriff auf die bereits getätigten Einzahlungen, auf Wunsch keine laufende Tilgung und trotzdem Erhalt des Versicherungsschutzes.
P2P - Kredite von Privat
Kredite von Privat an Privat (P2P) sind ein echter Boom-Markt. So genannte FinTechs, also Finanztechnologie-Unternehmen stellen hier Marktplätze zur Verfügung.
Das Leihen und Verleihen von Geld zwischen Privatpersonen, klammert die klassichen Banken aus und degradiert sie zu Dienstleistern im Hintergrund.
Welche Vorteile sich unter Umständen gegenüber „normalen“ Privatkrediten ergeben, zeigen wir nachfolgend auf.
P2P Kredite im Vergleich
Sie können als Kreditnehmer flexibel über eine bestimmte Kreditlinie verfügen und müssen monatlich nur geringe Mindestrückzahlungen leisten.
Wie niedrig die Zinsen für einen Rahmenkredit im Vergleich zum Dispokredit sein können, zeigt unser Vergleich.
Kreditvergleiche für spezielle Zielgruppen
Beamte genießen nicht nur als Arbeitnehmer Sonderrechte sondern bekommen bei einigen Banken so genannte Beamtendarlehen. Darüber hinaus können Beamte natürlich auch jeden "normalen" Privatkredit beantragen.
Vom normalen Privatkredit unterscheiden sich die Beamtenkredite durch höhere Kreditsummen und längere Laufzeiten von bis zu 120 Monaten.
Welche Banken solche speziellen Angebote anbieten, zeigt unser Vergleich:
Leider kommt es immer wieder vor, dass ein Kredit abgelehnt wird. Das ist noch lange kein Grund zur Sorge. Die Ablehnung kann mehrere Gründe haben.
Doch auch für schwierige Situationen gibt es Spezialisten und wir haben die entsprechenden Angebote.
In einem weiteren Vergleich haben wir nur Kredite miteinander verglichen, bei denen nur eine rudimentäre Schuaf-Abfrage und keine Schufa-Eintragung für Ihren Kredit erfolgt.
Selbstständige und Freiberufler haben oftmals das Problem, als Kreditnehmer von der Kreditvergabe ausgeschlossen zu sein.
Einzelkämpfer und kleine Teams müssen finanziell flexibel bleiben. Investitionen sind oft der Schlüssel für einen Auftrag.
Einige Banken haben dazu Kredite im Angebot, die sich speziell an diese Zielgruppen richten. Welche Banken das sind und wie sich die Konditionen gestalten, erfahren Sie in unserem Kreditvergleich für Selbstständige.
In unserer Themenwelt finden Sie reichlich zusätzliches Info-Material. Zum Beispiel:
Aufgeteilt in acht Themenbereiche finden Sie praktische Hinweise, Infografiken, Checklisten und reichlich Know-How, um Sie bestmöglich zu informieren.
Stöbern Sie unserern umfangreichen Ratgebern und erfahren Sie Wissenswertes zu Autokrediten, Baufinanzierungen, Bausparverträgen und vielem mehr.
Zur Ratgebersammlung
In dieser Rubrik sammeln wir Kuriositäten aus der Finanzwelt, die mal verwunderlich sind, mal erstaunlich oder auch einfach interessante Hintergrundinfos liefern.
Kurze Text-Abschnitte, die Daten und Fakten auf den Punkt bringen, bilden eine ideale und kurzweilige Schmöcker-Ecke für unsere User.
Statistiken zum Kreditverhalten deutscher Endkunden
Die Gesellschaft für Konsumforschung GfK prognostizierte im Auftrag des Bankenfachverbands das Kreditverhalten der Deutschen für die Jahre 2018/2019. Die Prognose-Ergebnisse werden mithilfe des Konsumkredit-Index ausgegeben.
Die Untersuchung ergab, dass die Aufnahme von Krediten in den meisten Bereichen konstant bleiben bzw. sogar steigen wird. Grund dafür ist die weiterhin anhaltende Niedrigzinsphase, die viele Verbraucher zum Kauf auf Kredit animiert. Dass dieser Trend mit großer Wahrscheinlichkeit eintreten wird, belegen die Zahlen des letzten Halbjahres. Sie zeigen ein deutliches Wachstum bei der Aufnahme von Konsumentenkrediten.
Kreditnehmer vergleichen zunehmend die Konditionen verschiedener Banken
Der Schufa Kredit Kompass 2017 untersuchte das Kreditverhalten der Deutschen in den vergangenen Jahren. Das Ergebnis: Immer mehr Kreditnehmer holen sich Angebote von mehreren Banken ein, bevor sie sich für einen Kredit entscheiden.
Vor allem die Unter-30-Jährigen nehmen die Kreditkonditionen der Banken mittlerweile genau unter die Lupe. Doch der Trend zum Kreditvergleich zieht sich durch alle Altersgruppen. Gab es im Jahr 2011 noch 1,1 Anfragen der Banken bei der Schufa zur Konditionsermittlung pro Kredit, waren es 2016 schon 1,8 Anfragen pro Kredit.
Kreditvergleich immer häufiger online
Laut einer aktuellen Studie der Fachzeitschrift "diebank" nutzen 57 Prozent der Verbraucher Onlineportale zur Information, bevor sie einen Kredit abschließen. Der Vergleich der Konditionen übers Internet ist also schon populärer als der Gang zur Filiale.
Bei der Kreditberatung liegen beide Kanäle gleichauf. Lediglich beim Abschluss des eigentlichen Kredites gehen noch immer mehr als doppelt so viele Verbraucher zur Bankfiliale, anstatt ihren Kredit gleich online zu beantragen, wie das alle von uns verglichenen Banken und Vermittler anbieten.
Ein Viertel der Kredite bereits online abgeschlossen
Bereits ein Viertel aller von Verbrauchern neu aufgenommenen Ratenkredite werden online abgeschlossen. Zu diesem Ergebnis kommt die Marktstudie "Konsum- und Kfz-Finanzierung 2016" der Gesellschaft für Konsumforschung (GfK).
Das ist ein Zuwachs von vier Prozentpunkten gegenüber dem Vorjahr. Der Trend zum Online-Kredit wird unserer Meinung nach weiter zunehmen, was wir an den Zahlen der kommenden Jahre sehen werden:
FAQs - Fragen zu unserem Kreditvergleich
Unter den Testsiegern unseres Kreditvergleichs befinden sich einige Angebote mit bonitätsunabhängigen Zinsen. Wie Sie unserem Vergleich entnehmen können, sind deren Zinssätze auf den ersten Blick höher als die unser besten Ratenkredite mit bonitätsabhängigen Zinsen.
Dieser erste Eindruck täuscht jedoch, denn Kredite mit bonitätsunabhängigen Zinsen haben eine Besonderheit: jeder Kreditnehmer, der die Bonitätskriterien der jeweiligen Bank erfüllt, bekommt den im Kreditvergleich ausgewiesenen Zinssatz. Es gilt also nicht die altbekannte Regel: je schlechter die Bonität, desto höher die Kreditzinsen.
Da die Kreditzinsen bei bonitätsunabhängigen Krediten für alle Kreditnehmer gleich sind, muss die Bank selbige natürlich anders kalkulieren. Es gibt daher keine extrem niedrigen „Schaufensterzinsen“, sondern faire Konditionen, die für jeden nachvollziehbar sind.
Da unser Kreditvergleich nur die Eingangszinssätze aller verglichenen Angebote widerspiegelt, sollten Sie bei der Suche nach dem günstigsten Kredit unsere Kreditrechner benutzen. Diese geben Ihnen für die ausgewählte Kombination aus Nettodarlehensbetrag, Laufzeit und Verwendungszweck die Zinssätze aller von uns verglichenen Finanzierungen an. B
ei bonitätsabhängigen Krediten ist die von-bis-Spanne in der Spalte „Effektiver Jahreszins“ besonders wichtig. Sie gibt an, in welchem Bereich sich die Kreditzinsen je nach persönlicher Bonität bewegen können.
Sofortige Auskunft hingegen erhalten Sie bei bonitätsunabhängigen Angeboten (zu erkennen an dem Hinweis „Festzins“ in der Spalte „Effektiver Jahreszins“. Hier gelten die angegebenen Kreditzinsen für alle Kreditnehmer, deren Bonität für eine Kreditvergabe durch die betreffende Bank hoch genug ist.
Was bedeutet das "ab... bis..." bei den Zinssätzen?
In den Spalten "Effektiver Jahreszins" und "Gebundener Sollzins" gibt das "ab... bis..." die Zinsspanne bei Krediten an, deren Zinsen von der Bonität des Antragsstellers sowie der Laufzeit und/oder Kreditsumme abhängen.
Der niedrigere Wert ist der bestmögliche, von der jeweiligen Bank angebotene Zinssatz und der höhere Wert der maximal für die berechnete Kombination aus Kreditsumme und Laufzeit fällige Zinssatz.
Was bedeutet das repräsentative Beispiel bei jedem Kredit?
Das so genannte repräsentative Beispiel ist eine vom Gesetzgeber in § 6a Preisangabenverordnung (PAngV) geforderte Angabe (1). Es muss den Zinssatz angeben, den mindestens zwei Drittel aller Kunden der jeweiligen Bank erhalten.
Das repräsentative Beispiel soll dem Verbraucher den Vergleich insbesondere von Kreditangeboten mit bonitätsabhänigen Zinsen erleichtern. In der Praxis dürfte die Vergleichbarkeit nur eingeschränkt gegeben sein, da der Verbraucher auch nach Kenntnis des repräsentativen Beispiels nicht mit Sicherheit weiß, ob er zu den zwei Dritteln der Kreditnehmer gehört, die den genannten oder einen besseren Zinssatz erhalten.
In unserem Kreditvergleich geben wir Ihnen gemäß der gesetzlichen Forderung des § 6a Preisangabenverordnung (PAngV) sowohl den effektiven Jahreszins (Effektivzinsen) als auch den gebundenen Sollzins (Sollzinsen) an. Doch worin liegen die Unterschiede zwischen den beiden Zinssätzen?
Der Sollzins gibt alle Zinsen und mit diesen in Zusammenhang stehenden Kosten an, die vom Kreditnehmer an die Bank zu entrichten sind. Früher wurde der Sollzins auch als Nominalzins bezeichnet. Der effektive Jahreszins oder kurz Effektivzins gibt darüber hinaus auch Gebühren an, die mit der Bereitstellung und Vergabe des Kredites entstehen.
Erfolgt diese Verrechnung zeitlich verzögert nach Zahlung durch den Kreditnehmer, fallen für diesen - bis zur Verrechnung durch die Bank - Zinsen auf den bereits getilgten Anteil des Kredites an.
Wie kalkuliert eine Bank eigentlich die Zinsen für einen Privatkredit?
Diese Frage ist nicht ganz unberechtigt, ist das Zustandekommen der Höhe der Zinsen für einen Verbraucher doch so gar nicht nachvollziehbar.
In den Medien ist immer die Rede vom Referenzzinssatz, dem Leitzins der Europäischen Zentralbank. Dieser Zinssatz hat jedoch nur zu einem kleinen Teil Auswirkung auf den Zins, den ein Verbraucher an die Bank entrichten muss.
Diese sieben Faktoren beeinflussen die Höhe der Zinsen
In Summe sind es sieben Bausteine, aus denen sich der Zinssatz für einen Kredit am Ende zusammensetzt. Die ersten fünf könnte man als harte Faktoren bezeichnen, da sie sich in Zahlen abbilden lassen und nur schwer oder gar nicht zu ändern sind. Die letzten beiden Aspekte können von den Kreditgebern je nach Bedarf angepasst werden, weshalb sie als weiche Faktoren bezeichnet werden könnten.
Die Refinanzierungskosten: Bei den Kosten für die Refinanzierung handelt es sich zum einen tatsächlich um den Leitzins, den Banken an die EZB zahlen müssen, wenn sie sich dort Geld leihen. Zu den Refinanzierungskosten zählen aber auch die Zinsen, welche die Banken auf Einlagen - Sparbücher, Tagesgelder und Termingelder - zahlen.
Die Risikokosten: Banken sind Skeptiker. Sie gehen davon aus, dass ein Darlehen mit einer gewissen Wahrscheinlichkeit nicht zurückgezahlt wird. Diese Wahrscheinlichkeit leitet sich aus dem Bonitätsscoring des Kreditnehmers ab. Wird ein Kredit notleidend, muss ihn die Bank abschreiben, verliert Geld.
Um diesen Verlust zu begrenzen, wird in jeden Kredit ein Risikofaktor eingepreist. Alle Kreditnehmer zusammen „haften“ sozusagen über den Risikofaktor für mögliche Kreditausfälle anderer.
Die Betriebskosten: Kreditvergabe kostet Geld. Es werden dafür Büroräume, Personal und IT-Anlagen benötigt, von Kosten für die Kontoführung abgesehen. Diese Kosten werden im Rahmen der Kreditzinsen ebenfalls auf den Darlehnsnehmer abgewälzt.
Bis zum Verbot der Kreditabschlussprovision und der Kontoführungsgebühren für Darlehenskonten wurden diese Positionen noch gesondert ausgewiesen. Heute fließen sie still und heimlich in den Kreditzins ein.
Die Kapitalkosten: Kreditinstitute könnten mit dem Geld, dass sie in Form eines Darlehens ausreichen, auch anderes anfangen. Beispielsweise könnten Sie an der Börse spekulieren oder eine andere Bank aufkaufen. Diese Chance entgeht der Bank, also lässt sie sich vom Kreditnehmer, der ihr Geld nutzt, dafür eine kleine Entschädigung zahlen, die wiederum in den Zinssatz eingepreist ist.
Die Inflation: Zu guter Letzt macht eine Bank theoretisch einen Verlust, wenn ein Darlehen längerfristig läuft. Das Geld, welches sie mit der letzten Rate erhält, hat nicht mehr die Kaufkraft, wie das Darlehen, welches sie ursprünglich vor fünf Jahren vergeben hatte. Auch dieser Verlust wird durch einen kleinen Aufschlag auf den Zinssatz vom Kunden finanziert.
Die Wettbewerbssituation: Dieser Aspekt klingt im ersten Moment nach einem harten Faktor, da Kreditgeber darauf keinen Einfluss haben. Wir zählen sie dennoch zu den weichen Aspekten der Zinsgestaltung, da jedes Haus für sich entscheiden muss, wo man sich im Ranking platzieren will. Die Intensität des Wettbewerbs für jeden Kreditgeber entscheidet somit auch das eigene Management
Die Profitabilität: Gemeint ist die Gewinnmarge. Je nach Kreditinstitut ist hier der Druck von außen höher oder niedriger. Vom Prinzip her müssen Sparkassen beispielsweise keinen Gewinn erwirtschaften, da sie öffentlich-rechtliche Institute sind. Privatbanken erfahren hier einen ganz anderen Zwang durch die Aktionärshauptversammlung. Dessen ungeachtet obliegt es den jeweils Verantwortlichen diese Stellschraube zu bewegen.
Gerade die Punkte 3.) und 4.) machen deutlich, weshalb Direktbanken so viel günstigere Zinsen bei der Kreditvergabe bieten, als die Mitbewerber in der Fläche. Zum einen haben sie deutlich niedrigere Personal- und Raumkosten durch das fehlende Filialnetz. Zum anderen sind deren Aktivitäten völlig anders ausgeprägt, als das durch Eigengeschäft der großen Geschäftsbanken geprägten „Zusatzeinkommen“.
Der Leitzins als wichtigste Bezugsgröße bei Privatkrediten
Der Leitzins der EZB ist aktuell negativ. Das müssten die Kreditinstitute eigentlich an die Kunden weitergeben. Für Ratenkredite gilt als wesentlicher Referenzzinssatz der EURIBOR, die European Interbanking Offered Rate. Dieser Zinssatz greift, wenn sich Banken gegenseitig Geld leihen.
Auf diese Bezugsgröße, welche börsentäglich ermittelt wird, erfolgt dann der Aufschlag der unter 2.) bis 5.) genannten Zusatzkosten. Dabei gilt zu berücksichtigen, dass die Inflation im EURIBO bereits zu einem gewissen Teil inkludiert ist, aber noch nicht vollständig.
Die Zusammensetzung der Zinsen auf einen Blick:
(Anmerkung: Diese Tabelle soll als reines Beispiel ohne Bezug zu Marktgegebenheiten dienen)
Die einzige feste Größe in diesem Beispiel stellen die Refinanzierungskosten auf der Grundlage des EURIBOR dar. Alle anderen Faktoren werden von den jeweiligen Instituten individuell festgelegt.
Ihre Möglichkeiten, den Kreditzinssatz zu drücken
Banken kalkulieren den Zins für das Verleihen von Geldern mithilfe verschiedener Faktoren. Ein entscheidender ist das sogenannte Kreditausfallrisiko. Dabei geht es um die grundsätzliche Gefahr, dass ein Schuldner zahlungsunfähig wird. Die Frage, die sich stellt, lautet wie hoch diese Gefahr einzuschätzen ist.
Je weniger solvent ein Kreditnehmer ist oder erscheint, desto höher wird Sollzinssatz für das Darlehen ausfallen. Um diesen Kostenfaktor zu drücken können Bankkunden versuchen, die eigene Bonität zu verbessern.
Da sich auf die Schnelle nur schwer ein top-bezahlter Job fangen lässt und auch der SCHUFA Score nicht direkt beeinflusst werden kann, bietet sich den Kunden an, dem Kreditgeber mehr Sicherheiten zu stellen.
Bieten Sie Sicherheiten für die Bank
Das geht beispielsweise durch die Sicherungsübereignung von Wertgegenständen, wie man es vom Autokredit her kennt. Eine andere Möglichkeit ist, einen Gläubiger zu stellen, der einspringt, wenn der Schuldner seine Verbindlichkeiten nicht mehr bedienen kann.
Eine einfachere Lösung bietet sich an, wenn ein zweiter Kreditnehmer in den Vertrag einsteigt und mitunterschreibt. So kann die Bank jederzeit und ohne großen Aufwand einen zweien Schuldner zur Kasse bitten. Dazu müssen keine Zahlungsschwierigkeiten beim ersten Kreditnehmer entstehen, beide Partner sind gleichwertig für die Bank oder Sparkasse.
Beide Vertragspartner haften in diesem Verhältnis nämlich gesamtschuldnerisch. Das bedeutet, dass die Bank gegen beide gleichzeitig oder auch nur gegen einen Unterzeichner ihre Forderung aussprechen darf.
Beantragen Sie den Kredit gemeinsam
Natürlich bringt eine zweite Person im Vertrag nur dann ein deutliches Plus für den Sicherheitsaspekt, wenn sie über eine gute Bonität verfügt. Daher wird der Kreditgeber beide Vertragspartner bei einer Auskunftei wie der SCHUFA anfragen.
Ist der Partner solvent und verfügt über eine gute Bonität kann sich das sehr positiv auf die Höhe des Zinssatzes auswirken. Gleichzeitig gilt aber auch der Umkehrschluss: Hat der Partner eine wenig vorteilhafte Bonität, verteuert sich das Kreditangebot. In dem Fall raten wir dazu, den Kreditvertrag alleine zu unterschreiben.
Wichtig zu wissen: Weder Ehepaare noch eingetragene Lebensgemeinschaften können gezwungen werden, gemeinsam den Kreditvertrag zu unterschreiben. Das ist immer eine Kann-Option.
Gleichzeitig kann die Bank einen Kreditantrag grundlos ablehnen, so dass ein Banker unter dem Strich das Ultimatum stellen kann: Entweder zwei Unterschriften, oder keinen Kredit. Lassen Sie sich nicht verunsichern, überlegen Sie sich den Vorschlag und sprechen Sie parallel mit anderen Banken.
Es ist übrigens sehr interessant, wie es sich mit der Haftung bei einem gemeinsam aufgenommen Kredit verhält: Grundsätzlich stehen beide Partner in der Haftung, wenn sie gemeinsam unterschrieben haben.
Das gilt aber dann nicht mehr, wenn eine Partei in starker Abhängigkeit zur anderen steht. Das ist beispielsweise ein Ehepartner, der aus Zuneigung eine Kreditverpflichtung mitunterschreibt, die für ihn allein sinnlos und nicht zu stemmen wäre.
SurftippLesen Sie unsere Analyse zum Urteil des OLG Karlsruhe zur Kredithaftung von Ehepartnern
Je besser die Bonität, desto günstiger der Kreditzins
Wenn ein Partner beispielsweise wegen einer Erwerbslosigkeit eine sehr ungünstige Bonität hat, kommt gerne die Idee auf, dass der andere als alleiniger Kreditnehmer auftritt und so das Geld für den ersten Partner besorgt.
In den meisten Fällen wird diese Konstellation vermutlich gut verlaufen. Dennoch darf nicht vergessen werden, das bei Geld die Freundschaft auch mal aufhören kann.
(1) Bundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz - Preisangabenverordnung (PAngV), § 6a Werbung für Verbraucherdarlehen

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