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Timestamp: 2019-01-19 17:10:48+00:00

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﻿ ACUERDO 1078 DE 2006
ACUERDO 1078 DE 15 DE MAYO DE 2006
CONTENIDO:EMPRESAS INDUSTRIALES Y COMERCIALES DEL ESTADO. SE MODIFICA Y UNIFICA EL REGLAMENTO DE CRÉDITO PARA VIVIENDA EN EL FONDO NACIONAL DE AHORRO. DEROGA LOS ACUERDOS 1053 DE 2003, 1057 DE 2004 Y LA RESOLUCIÓN 50 DE 2005.
VIGENCIA:DEROGADO POR EL ACUERDO 1088 DE 2006 ARTÍCULO 2 DEL FONDO NACIONAL DE AHORRO
ACUERDO 1078 DE 2006
“Por el cual se modifica y unifica el reglamento de crédito para vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro, y se dictan otras disposiciones”.
(Nota: Derogado por el Acuerdo 1088 de 2006 artículo 2º del Fondo Nacional de Ahorro)
Que el artículo segundo de la Ley 432 de 1998 señala como objeto del Fondo Nacional de Ahorro administrar de manera eficiente las cesantías y contribuir a la solución del problema de vivienda y de educación de sus afiliados, con el fin de mejorar su calidad de vida, convirtiéndose en una alternativa de capitalización social;
Que el parágrafo del artículo segundo de la Ley 432 de 1998 establece que los créditos que otorgue el Fondo Nacional de Ahorro se concederán atendiendo los criterios de distribución regional de los recursos de acuerdo con el número de afiliados por departamento, composición salarial de los afiliados y sistema de asignación de crédito individual por puntaje;
Que de conformidad con lo establecido en el parágrafo del artículo primero de la Ley 546 de 1999, el Fondo Nacional de Ahorro podrá otorgar créditos de vivienda denominados en moneda legal colombiana o en unidades de valor real UVR, y determinar las características y condiciones de estos mediante reglamento que expida su junta directiva, siempre que los sistemas de amortización no contemplen capitalización de intereses, ni se impongan sanciones por prepago total o parcial;
Que en desarrollo de las facultades previstas en el numeral anterior, la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro adoptó el reglamento de crédito para vivienda mediante Acuerdo 1053 del 28 de noviembre de 2003, el cual fue modificado a través del Acuerdo 1057 del 2 de junio de 2004;
Que el artículo 126-4 del estatuto tributario, adicionado por el artículo 23 de la Ley 488 de 1998 y modificado por el artículo 23 de la Ley 633 de 2000, creó el incentivo al ahorro de largo plazo para el fomento de la construcción; instrumento que dispone que las sumas que destine el trabajador al ahorro a largo plazo en las cuentas de “Ahorro para el fomento a la construcción, AFC,” no harán parte de la base para aplicar la retención en la fuente y serán consideradas como un ingreso no constitutivo de renta ni ganancia ocasional, hasta una suma que no exceda del treinta por ciento (30%) de su ingreso laboral o ingreso tributario del año, salvo en los casos en que se retiren recursos de dichas cuentas antes de que transcurran 5 años a partir de la fecha de consignación. Los recursos captados a través de las cuentas “AFC”, únicamente podrán ser destinados a financiar créditos hipotecarios o a la inversión en titularización de cartera originada en adquisición de vivienda ...” convirtiéndose en medio idóneo para la financiación de vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro dentro de los parámetros de estudio de capacidad de pago, para beneficiar a los afiliados que hagan uso de tales cuentas;
Que el manual del sistema de administración de riesgo crediticio establece los segmentos que integran el mercado objetivo definiendo límites de concentración y exposición al riesgo de crédito del Fondo Nacional de Ahorro, los cuales, unidos al puntaje mínimo y capacidad de pago prevista en el reglamento de crédito para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro, en caso de ser aprobado, constituyen factores a evaluar en forma conjunta, previamente al otorgamiento de un crédito para vivienda;
Que de acuerdo con lo establecido en la Sentencia T-592 de la H. Corte Constitucional, es deber del Fondo Nacional de Ahorro en cumplimiento de su objeto y función social, proporcionar los medios necesarios para que los afiliados a la entidad puedan acceder al crédito y conocer las razones por las que eventualmente la entidad se abstiene de continuar con el trámite de la solicitud de crédito;
Que de acuerdo con los resultados del monitoreo de las políticas relacionadas con el producto crédito para vivienda, la junta directiva ha considerado conveniente modificar y unificar el reglamento, así como algunas de sus regulaciones, con el objeto de lograr mayor cobertura y optimización de los recursos para tal fin;
a) Los créditos que se otorguen tendrán como objeto contribuir a la solución del problema de vivienda de los afiliados del Fondo Nacional de Ahorro, y su sistema de amortización no contemplará capitalización de intereses, ni se impondrán sanciones por prepago total o parcial.
b) El Fondo Nacional de Ahorro “adelantará con criterio de justicia social e imparcialidad en la adjudicación, utilizando los recursos disponibles, programas crédito hipotecario y educativo para contribuir a la solución del problema de vivienda y de educación de los afiliados, para lo cual podrá celebrar convenios con las cajas de compensación familiar y entidades de la economía solidaria, y con entidades públicas o privadas, nacionales o internacionales. Para el cumplimiento de su objeto y funciones, el Fondo Nacional de Ahorro no adelantará directamente ni contratará la construcción de vivienda”.
c) Para cumplir los postulados sociales de su creación, deberá otorgar los créditos para vivienda teniendo en cuenta la asignación básica de los afiliados(as).
d) El sistema de asignación del crédito para vivienda por puntaje será mediante calificación personal del afiliado(a), de mayor a menor, hasta agotar el presupuesto disponible para la respectiva aprobación.
e) Los créditos que se aprueben contribuirán al desarrollo económico y social del país, de acuerdo con las políticas del Gobierno Nacional en materia de vivienda.
f) En virtud del carácter financiero del objeto del Fondo Nacional de Ahorro y la necesaria protección de sus recursos, los créditos que se otorguen deberán colocarse con criterio de dispersión de riesgo, satisfactorias garantías y adecuadas fuentes de pago.
g) Los créditos para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro se otorgarán con tasas de interés bajo las condiciones financieras que apruebe la junta directiva y con debida consideración de la capacidad económica de los usuarios.
h) En el proceso de crédito el Fondo Nacional de Ahorro realizará la evaluación del riesgo crediticio de conformidad con lo establecido en el manual de administración de riesgo crediticio y las disposiciones aplicables que sobre el particular establezca la Superintendencia Financiera de Colombia.
i) En cumplimiento de las políticas sobre prevención y lavado de activos, en concordancia con la normatividad aplicable en esta materia, el Fondo Nacional de Ahorro se abstendrá de otorgar créditos que impliquen exponer a la entidad al riesgo legal y/o reputacional, con el consecuente efecto negativo que ello puede representar. Para tal efecto, el Fondo Nacional de Ahorro se reserva el derecho de estudiar la viabilidad del otorgamiento y/o desembolso de los créditos cuando se detecten referencias inhibitorias de conformidad con los procedimientos establecidos en el manual Sipla de la entidad.
a) Compra de vivienda nueva. Destinado a la financiación del precio de venta, convenido mediante contrato de compraventa, en los montos establecidos en el presente acuerdo, protocolizado en escritura pública de una unidad habitacional cuyo certificado de tradición y libertad registre solo una transferencia de dominio cuando se adquiera directamente del constructor.
b) Compra de vivienda usada. Destinado a la financiación del precio de venta, convenido mediante contrato de compraventa, en los montos establecidos en el presente acuerdo, protocolizado en escritura pública cuando el mismo se refiera a una unidad habitacional cuyo certificado de tradición y libertad registre un número plural de transferencias de dominio.
c) Construcción individual de vivienda. Destinado a la financiación del valor de un contrato civil de obra, en los montos establecidos en el presente acuerdo cuando las obras a financiar se desarrollen sobre un lote o inmueble debidamente urbanizado, de propiedad del afiliado(a) usuario del crédito, y/o de su cónyuge o compañero(a) permanente. En general, el término construcción para efectos del presente reglamento se aplicará a toda obra que implique ampliación de área.
d) Mejora. Es el crédito destinado a la financiación de inversiones en una unidad habitacional de propiedad del afiliado(a) usuario(a) del crédito para vivienda o del cónyuge o compañero(a) permanente, sobre el cual se constituya gravamen hipotecario a favor del FNA. En este caso las inversiones financiadas podrán destinarse a la reparación o remodelación, ampliación o modificación de la vivienda, siempre y cuando tales inversiones se destinen a superar una o varias de las carencias básicas de la vivienda, o a aumentar la vida útil o el valor del inmueble sobre el que se ejecuten las obras. Para el efecto, la mejora de vivienda se clasificará de la siguiente manera:
Carpintería fija Ventanería, vidrios y herrajes.
Muebles y/o aparatos fijos de baño Lavamanos, sanitario, grifería y accesorios.
Pisos. Afinado de contrapiso.
PAR.—El valor máximo de financiación en la finalidad de mejora no podrá exceder el 30% (treinta) por ciento del valor comercial de la vivienda determinado en el avalúo comercial del inmueble, y el monto no podrá ser superior al cincuenta por ciento (50%) del que tendría el afiliado(a) en cualquiera de las otras finalidades establecidas en el presente acuerdo. El monto mínimo de desembolso será el equivalente a 15 (quince) smlmv.
e) Liberación de gravamen hipotecario. Destinado a la liberación de gravamen(es) hipotecario(s) constituido(s) sobre la vivienda de propiedad del afiliado(a) y/o su cónyuge o compañero(a) permanente, a favor de entidades financieras, fondos de empleados, fondos de vivienda formalmente constituidos, cooperativas o cualquier entidad legalmente autorizada para otorgar crédito para vivienda.
El afiliado(a) que demuestre título de formación académica de maestría, doctorado o postdoctorado en Colombia o en el exterior, en cuyo caso debe estar debidamente convalidado en el país, podrá acceder a las finalidades de crédito para vivienda antes descritas, con un plazo de financiación hasta de treinta (30) años, y el monto máximo de financiación corresponderá al setenta por ciento (70%) del valor comercial de la vivienda determinado en el avalúo comercial del inmueble, tratándose de vivienda usada, y el ochenta por ciento (80%) para compra de vivienda nueva.
2.1.1.Comunes a todas las finalidades.
a) En crédito individual, se entenderá por vivienda de propiedad del afiliado(a): aquella en la que el afiliado(a), su cónyuge o compañero(a) permanente, sea(n) o se haga(n) propietarios del ciento por ciento (100 %) de la misma.
PAR.—En el evento de presentar y ser aprobada solicitud de crédito para vivienda nueva, el afiliado(a) podrá solicitar el retiro de cesantías aportando el documento pertinente del encargo fiduciario y/o la promesa de compraventa, según sea el caso.
a) A la solicitud de crédito se deberá anexar fotocopia de la licencia de construcción y/o de mejora que autorice las obras que el afiliado(a) pretende financiar. En el caso de la finalidad de mejora dicho requisito será exigible únicamente en los casos previstos en la ley.
b) Determinación del valor del avance de obra previo a cada desembolso. El valor del avance de obra se determinará mediante peritaje con base en el presupuesto de obra presentado con la solicitud.
c) Número de desembolsos. El monto del crédito aprobado y utilizado se girará máximo en dos desembolsos.
Plazo para acreditar la cancelación del gravamen anterior. El afiliado(a) usuario de crédito para liberación de gravamen hipotecario, autoriza al Fondo Nacional de Ahorro para que a través de la división cartera facture el valor de un certificado de tradición y libertad una vez transcurrido el primer trimestre a partir del desembolso del crédito. En el certificado de tradición y libertad se verificará la cancelación del gravamen efectuada con el producto del crédito desembolsado por el Fondo Nacional de Ahorro. El incumplimiento de la cancelación del gravamen hipotecario por parte del afiliado(a) podrá dar lugar a que el Fondo Nacional de Ahorro extinga el plazo del crédito y exija el pago anticipado de la obligación.
3.1.6. Presentar formulario de solicitud de crédito para vivienda (formato original o fotocopia), debidamente diligenciado, con datos y firmas en original, anexando la documentación requerida de acuerdo con la finalidad. En caso de solicitudes conjuntas, cada afiliado(a) debe diligenciar completamente el formulario correspondiente.
3.1.7. Autorización expresa y escrita del afiliado(a) al Fondo Nacional de Ahorro para consultar y reportar su comportamiento crediticio a las centrales de riesgo que determine la entidad.
PAR. 3º—El Fondo Nacional de Ahorro se reserva la facultad de aprobar y/o desembolsar el crédito al afiliado(a) que presente documentación o información inexacta o fraudulenta.
La aprobación de los créditos se hará en orden descendente, atendiendo el puntaje que se obtenga de acuerdo con los factores de calificación personal señalados en el presente acuerdo y la disponibilidad presupuestal existente, previa verificación del cumplimiento de los requisitos para presentación y aprobación de solicitudes de crédito para vivienda, establecidos en el capítulo tercero, numerales 3.1 y 3.2, y capítulo quinto del presente acuerdo.
X = (1 – (retiros de cesantías) / (reportes y/o traslados de cesantías))
5.1.1. Afiliado(a) sujeto de crédito
a) De acuerdo con la información contenida en los reportes de la central de riesgo Datacrédito tenga un score genérico Acierta igual o superior a 550 puntos.
b) En las obligaciones no reportadas en Datacrédito, pero que se encuentren reportadas en la central de riesgo Cifin, registre no más de 4 moras de 30 días, 3 moras de 60 días, 2 moras de 90 días y 1 mora de 120 días en la totalidad de los productos reportados vigentes y cancelados en los últimos 12 meses previos a la fecha de presentación de la solicitud de crédito para vivienda, bien sea que el afiliado(a) figure como deudor principal o como codeudor.
c) No registre en la información contenida en el reporte de la central de riesgo Cifin obligaciones en los siguientes estados: embargadas, canceladas por mal manejo, recuperadas, en dudoso recaudo, difícil cobro, deuda morosa, cuenta en cobrador, irrecuperable y cartera castigada.
d) No esté en mora, al momento de presentar la solicitud de crédito, en ninguna de las obligaciones registradas en los reportes expedidos por las centrales de riesgo, tanto en las que es deudor principal como codeudor. Para verificar la condición de encontrarse al día en el pago de las obligaciones a cargo del solicitante, se tendrá en cuenta la información correspondiente a la última actualización efectuada por la entidad acreedora.
El puntaje alcanzado al aplicar el modelo estadístico basado en el comportamiento y hábito de pago score genérico Acierta, debe ser igual o superior a 550 puntos. En el caso en que el afiliado(a) no presente historia crediticia, se asumirán 550 puntos.
Este comportamiento incluye los créditos que el afiliado(a) tenga o haya tenido con el Fondo Nacional de Ahorro, información que se verificará internamente en caso de no encontrarse reportado ante las centrales de riesgo.
PAR.—Para el afiliado(a) que figure en las centrales de riesgo consultadas como codeudor de una o más obligaciones canceladas, la mora y el estado de estas obligación(es) ya cancelada(s) reportadas en las centrales de riesgo, no se tendrán en cuenta para la evaluación del criterio de afiliado(a) no sujeto de crédito para vivienda.
La verificación de hábito de pago se realizará incluso a los créditos que el afiliado(a) tenga o haya tenido con el Fondo Nacional de Ahorro, información que se verificará internamente en caso de no encontrarse reportado ante las centrales de riesgo.
a) Los montos máximos y mínimos de financiación autorizados por la entidad.
b) Las condiciones financieras vigentes.
a) Para afiliado(s) activo(s) aportante(s) y no aportante(s), con relación laboral vigente, la asignación básica mensual que obtenga el afiliado(a) definida en el presente acuerdo, corresponderá a la certificada por el jefe de personal o quien haga sus veces en la empresa donde labora, y cuya firma debe estar registrada en el Fondo Nacional de Ahorro.
b) Para el afiliado(a) que se encuentre en encargo, se deberá certificar la asignación básica del cargo en propiedad, con base en la cual se establecerá el cupo de crédito.
c) Para el afiliado(a) pensionado(a), la asignación básica corresponderá a la consignada en los comprobantes de pago de pensión.
d) Para el afiliado(a) independiente, la utilidad neta mensual certificada por contador público titulado, con corte al mes anterior a la radicación de la solicitud del crédito.
e) En caso que un afiliado(a) aporte cesantías al Fondo Nacional de Ahorro por tener a la vez más de una relación laboral, la asignación básica mensual corresponderá a la suma de las asignaciones básicas mensuales certificadas por cada uno de los empleadores.
También se aceptará para acreditar capacidad de pago los ingresos adicionales del afiliado(a) tales como las provenientes de pensiones y arrendamientos de bienes inmuebles, para lo cual se tendrá en cuenta el porcentaje del inmueble que sea propiedad del afiliado(a) y/o los ingresos adicionales provenientes de actividades ejercidas por el afiliado(a), y para estos casos el ingreso a considerar será el resultante del cálculo de la utilidad neta mensual certificada por contador público titulado con corte al mes anterior a la radicación de la solicitud de crédito para vivienda. Los ingresos adicionales serán acreditados con los documentos que se indican en el numeral 5.6 del presente acuerdo.
Para determinar los egresos del afiliado(a) se tendrá en cuenta la clasificación de consumo individual por finalidades establecida por el DANE, en la que se refleja los porcentajes correspondientes a cada uno de los ítem que satisfacen las necesidades básicas, a saber:
c) Descuentos de nómina (pensión y salud) 8%.
Para establecer el valor de las obligaciones contractuales vigentes, se tendrán en cuenta los valores de las cuotas mensuales para las obligaciones actuales certificadas por el jefe de personal, o quien haga sus veces, las consignadas en los desprendibles o planillas de nómina y/o los comprobantes de pensión y/o los estados financieros, según sea el caso, y en los reportes de las centrales de riesgo. Para el evento en que no aparezca registrado el valor de la cuota de una obligación, esta se estimará de la siguiente manera: $ 20.000 por millón de saldo de la obligación para créditos no hipotecarios, y $ 13.000 por millón para créditos hipotecarios, valores que deberán ser ajustados de acuerdo con las condiciones del mercado.
Aunque el Fondo Nacional de Ahorro parte del principio de la buena fe y por tanto se entiende que la documentación aportada y la información suministrada por el afiliado(a) son veraces, se reserva la facultad de verificar su contenido.
a) Solicitud de crédito para vivienda debidamente diligenciada en la que se certifique la asignación a un encargo, deberá incluir también la correspondiente al cargo en propiedad. Para efectos del detalle de los ingresos y egresos estos corresponderán a la asignación básica del encargo.
b) Fotocopia legible del documento de identidad del afiliado.
c) Certificación de la asignación básica mensual, expedida dentro de los treinta (30) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro.
d) Desprendibles de nómina en fotocopia u original, o fotocopia legible de las planillas de nómina de los últimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda.
e) Carta de no declarante.
f) Fotocopia legible del certificado de ingresos y retenciones del último año gravable o fotocopia legible de la declaración de renta del último año gravable, según el caso.
• A esta certificación deberá anexársele la fotocopia de la tarjeta profesional y original o fotocopia legible de la Junta Central de Contadores expedida dentro de los noventa (90) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro, en la que conste la vigencia de la tarjeta profesional del contador.
• Fotocopia legible de los extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos mensuales reportados en la(s) certificación(es).
5.6.2. Pensionados:
a) Solicitud de crédito para vivienda debidamente diligenciada.
b) Fotocopia legible del documento de identificación del afiliado(a).
c) Fotocopia legible de los comprobantes de pago de la pensión, correspondientes a los últimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda.
e) En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de otras pensiones y/o arrendamientos de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible de los comprobantes de pago de pensión correspondientes a los últimos tres (3) meses para el primer caso y fotocopia legible del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmueble(s) acompañado(s) de certificado de tradición y libertad, en original o fotocopia legible, expedido dentro de los treinta (30) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro, fotocopia de la declaración y pago del impuesto predial, de la vigencia fiscal anterior a la de la solicitud del crédito para vivienda y extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos reportados, por concepto de arrendamiento.
5.6.3. Independientes:
c) Fotocopia legible de la declaración de renta del último año gravable, si por ley está obligado, o carta de no declarante.
d) Balance general y estado de ingresos y egresos firmados por el solicitante y el contador público, con corte al mes anterior a la presentación de la solicitud de crédito para vivienda.
e) Certificación de la Junta Central de Contadores expedida dentro de los noventa (90) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito.
f) Para vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro, en la que conste la vigencia de la tarjeta profesional del contador.
g) Fotocopia de los documentos soporte de los ingresos informados en los estados financieros.
h) Fotocopia de la tarjeta de propiedad y de operación del vehículo que genera ingresos.
i) Fotocopia de los extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos mensuales reportados en la(s) certificación(es).
5.6.4. Cuentas AFC:
a) El Fondo Nacional de Ahorro solicitará al afiliado(a) sujeto de crédito la certificación expedida por la institución financiera donde tiene la respectiva cuenta AFC, en la que consten entre otros los siguientes aspectos: el titular, el número de la cuenta, el valor mensual ahorrado y una comunicación del afiliado en el sentido que la totalidad de los recursos o una parte de ellos serán comprometidos con la obligación hipotecaria del Fondo Nacional de Ahorro.
PAR. 2º—En las solicitudes de crédito para vivienda cuya finalidad sea la construcción o mejora de vivienda, es requisito obligatorio para la presentación de la solicitud anexar fotocopia de la licencia de construcción y/o de mejora que autorice las obras que el afiliado(a) pretende financiar. En el caso de la finalidad de mejora dicho requisito será exigible únicamente en los casos previstos en la ley.
a) Incumplimiento de los requisitos definidos en los numerales 3.1 y 3.2 del capítulo tercero del presente estatuto.
b) Estar incurso en lo establecido en el numeral 5.1.2 del presente acuerdo, salvo en los casos previstos en el numeral 5.5 del mismo, para lo cual una vez sean subsanados los motivos por los que no se continuó con el trámite se podrá volver a presentar la solicitud de crédito para vivienda, dentro de los términos establecidos en la presente reglamentación.
c) No haber demostrado capacidad de pago suficiente para cubrir la cuota mensual en caso de aprobarse la solicitud de crédito.
d) Presentar con la solicitud de crédito para vivienda documentación o información inexacta o presuntamente fraudulenta.
e) Inconsistencias en la verificación de la información consignada en el formulario de solicitud de crédito en lo relacionado con las referencias personales, familiares y laborales.
El afiliado(a) podrá subsanar la(s) inconsistencia(s) que se presente en el trámite de la solicitud de crédito para vivienda dentro de los sesenta (60) días calendarios siguientes a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro y deberá actualizar la información y documentación requerida para continuar con el trámite.
En el caso en que no sea posible subsanar la(s) inconsistencia(s) dentro del plazo antes citado, el afiliado(a) podrá presentar una nueva solicitud de crédito para vivienda cuando desaparezca(n) la(s) causa(s) que impidieron continuar con el trámite. El Fondo Nacional de Ahorro se reserva la facultad de otorgar crédito al afiliado(a) que presenta documentación y/o información inexacta o presuntamente fraudulenta.
En cumplimiento de lo señalado en el parágrafo primero, numeral 3.2, del presente acuerdo, cuando los requisitos y condiciones acreditados al momento de presentar y ser aprobada la solicitud de crédito para vivienda hayan variado, desmejorando la situación económica o crediticia del afiliado(a) solicitante, de tal manera que le impidan cumplir con el pago de la obligación adquirida con la entidad, el Fondo Nacional de Ahorro se abstendrá de realizar el desembolso del crédito para vivienda.
6.2. Monto máximo de financiación
Cuando la solicitud de crédito para vivienda fuere conjunta, se tendrá en cuenta la asignación básica mensual y la capacidad de pago de cada uno de los solicitantes y con ella se establecerá el monto individual a que tendrían derecho y la sumatoria de estos será el monto total del crédito conjunto.
El plazo de amortización de los créditos para vivienda será como mínimo de 5 años y máximo de 25 años y se determinará en razón de la tasa de interés y del monto del crédito. Para el afiliado(a) que demuestre título de formación académica de maestría, doctorado o postdoctorado en Colombia o en el exterior, en cuyo caso debe estar debidamente convalidado en el país, podrá acceder a las finalidades de crédito previstas en el presente acuerdo, con un plazo de financiación hasta de treinta (30) años.
Los préstamos concedidos por el Fondo Nacional de Ahorro serán pagados por los afiliados mediante cuotas mensuales sucesivas mes vencido, en cuyo valor estarán incluidos los intereses remuneratorios y la amortización a capital. Adicionalmente, se cobrará el valor correspondiente al costo de los seguros. La primera cuota relativa al pago del crédito será exigible a los treinta (30) días calendario contados a partir de la fecha de desembolso del crédito. El valor de la primera cuota del crédito, sin incluir seguros, no podrá exceder el 30% de la asignación básica mensual del afiliado(a) o de la pensión tenida en cuenta para el otorgamiento del crédito.
7.1. Información de créditos para vivienda:
Antes de presentar la solicitud de crédito para vivienda, el Fondo Nacional de Ahorro podrá suministrar información al afiliado(a) sobre el monto al que eventualmente accedería si cumple los requisitos establecidos en el presente acuerdo. El suministro de esta información no implicará compromiso presupuestal ni obligación alguna de aprobación de crédito para vivienda por parte del Fondo Nacional de Ahorro.
La junta directiva de la entidad aprobará las solicitudes de crédito para vivienda que sean presentadas por la administración del Fondo Nacional de Ahorro.
a) Mantener las cesantías en la cuenta individual del afiliado(a).
b) Aplicación al crédito para vivienda para disminuir el saldo de capital.
(sic) Garantías de los créditos.
Para verificar la correcta constitución de las garantías y prestar servicios de asesoría jurídica para el trámite, legalización y perfeccionamiento de los créditos, el Fondo Nacional de Ahorro podrá suscribir contratos de prestación de servicios con personas naturales o jurídicas con capacidad para desarrollar esta actividad. Los requisitos y condiciones serán fijados por medio de acto administrativo que para tal efecto expida el presidente de la entidad, y estas considerarán que la asignación de estudios de títulos se realizará de acuerdo con la gestión y el desempeño obtenido en los estudios efectuados.
Los créditos para vivienda que otorgue el Fondo Nacional de Ahorro constarán en documento público, pagaré en blanco otorgado a favor del Fondo Nacional de Ahorro por el(los) usuario(s) del crédito para vivienda con su correspondiente carta de instrucciones, así como en los documentos privados necesarios, siendo necesario que el deudor los garantice de la siguiente forma:
Los avalúos que deben efectuarse para establecer el avaluó comercial de los inmuebles que vayan a ser hipotecados a favor del Fondo Nacional de Ahorro, incluirán tanto el valor del suelo como el de la edificación al momento en el que el perito realice la inspección del bien. Estos deben elaborarse en formatos previamente establecidos por el Fondo Nacional de Ahorro, y deben efectuarse con una visión de largo plazo, considerando las variables que pueden afectar su avalúo comercial en el tiempo.
Los créditos para vivienda aprobados y otorgados por el Fondo Nacional de Ahorro a sus afiliados en la finalidad de compra de vivienda nueva, tendrán una vigencia de doce (12) meses improrrogables; en las demás finalidades la vigencia de aprobación será de seis (6) meses improrrogables. La vigencia comenzará a contarse a partir de los 10 días calendario siguientes a la fecha de aprobación de los créditos por parte de la junta directiva de la entidad.
PAR. 1º—Corresponderá al jefe de la división de crédito, previa verificación de los requisitos aquí establecidos, autorizar toda sustitución de bien dado en garantía y la expedición de la correspondiente minuta de cancelación de la hipoteca sobre el inmueble sustituido, una vez se haya constituido en debida forma la nueva garantía.
C. Las condiciones financieras aplicables al deudor de la nueva obligación las indicará la división de cartera de acuerdo con las normas vigentes al momento de hacerse la sustitución. Las condiciones financieras aplicables al crédito se harán constar en la escritura pública en la cual se constituyen los contratos de muto e hipoteca.
PAR. 3º—Corresponderá al jefe de la división de crédito, previa verificación de los requisitos aquí establecidos, autorizar el trámite y legalización de las solicitudes de sustitución de deudor que se presenten. Corresponde a la división de cartera certificar la extinción de la obligación a cargo del deudor inicial y ordenar la elaboración de la correspondiente minuta de cancelación de la hipoteca constituida por el mencionado deudor.
Durante el trámite de sustitución deberá permanecer el crédito al día desde el momento de radicación de solicitud de sustitución hasta la creación del nuevo deudor.
12.1. Persecución judicial de la garantía:
12.2. Inconsistencias en la documentación:
Cuando al verificar que la documentación presentada por el afiliado(a) con su solicitud de crédito para vivienda o la aportada al abogado externo en el proceso de estudio de títulos y legalización del crédito, fuese obtenida en forma fraudulenta.
12.3. Indebida inversión del crédito de construcción y/o mejora:
14.2. Asignación básica:
Muebles y/o aparatos fijos de cocina Lavaplatos, grifería y estufa (fija)
14.4. Significado de términos no definidos:
ART. 2º—El presente acuerdo regirá para las solicitudes que se aprueben a partir del día 1º de junio de 2006, adiciona el numeral 5.2.2 del Acuerdo 950 de 1998 y deroga todas las normas que le sean contrarias, en especial los acuerdos 1053 de 2003, 1057 de 2004 y la Resolución 50 de 2005.

References: RESOLUCIÓN 
 ARTÍCULO 2
 artículo 2
 artículo 126
 artículo 23
 artículo 23
 Resolución