Source: https://www.scribd.com/document/306560236/Proceso-de-Otorgamiento-de-Creditos-Financiera-Confianza
Timestamp: 2018-12-17 16:45:25+00:00

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Uploaded by Oscar Cisneros Paredes
Proyecto de Practicas sobre el Proceso Crediticio a las Pymes en Financiera Confianza SAA.
Proceso de Otorgamiento de Creditos Financiera Con...
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Canzoniere 3.1 Accordi E Spartiti Di Canzoni Italiane E Straniere
LAN - MAN
Terminos de Referencia- Oscar
Informe de Pago Oscar Abril
PERFIL DE CONECTIVIDAD DE LA PROVINCIA DE TOCACHE
CAPITULO I: ASPECTOS GENERALES DE LA INSTITUCIÓN........................5
1.1. ANTECEDENTES HISTORICOS............................................................6
1.2. BASE LEGAL...........................................................................................8
1.3. MISION Y VISION....................................................................................9
1.4. VALORES................................................................................................9
1.5. ESTRUCTURA ORGANICA..................................................................11
1.6. FUNCIONES Y OPERACIONES DE FINANCIERA CONFIANZA S.A.A
DE ACUERDO A LA LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO DE
LA SBS...................................................................................................13
1.7. CAPITAL SOCIAL..................................................................................20
1.8. PRODUCTOS CREDITICIOS Y REQUISITOS.....................................20
CAPITULO II: FILOSOFIA DE CREDITOS PYMES..........................................35
2.1. POLITICA CREDITICIA DE FINANCIERA CONFIANZA S.A.A............36
2.2. CARACTERISTICAS DEL PRODUCTO...............................................40
PARTICIPACION DE LOS CREDITOS PYMES EN LA
FINANCIERA CONFIANZA S.A.A................................................................48
2.3. TIPO DE CREDITOS.............................................................................50
ANALISIS DE LA UNIDAD ECONOMICA FAMILIAR...........................57
2.5. RELACION CREDITICIA DURADERA EN EL LARGO PLAZO............59
2.6. EL ROL DE LAS GARANTIAS...............................................................59
2.7. EL ROL DEL ASESOR DE NEGOCIOS O ANALISTA DE CREDITOS.....60
CAPITULO III: TECNOLOGIA CREDITICIA.....................................................61
LA PROMOCION DE CREDITOS.........................................................62
INFORMACION INICIAL........................................................................62
ENTREVISTA PERSONAL Y PRE-SOLICITUD....................................63
LA VISITA...............................................................................................63
ANALISIS DE LA SOLICITUD...............................................................64
3.5.1 ANALISIS DE LA CAPACIDAD DE PAGO............................................64
ANALISIS DE LA VOLUNTAD DE PAGO.......................................72
ANALISIS DE LA GARANTIA.........................................................74
ASPECTOS MÁS IMPORTANTES A TENER EN CUENTA EN UNA
EVALAUCION DE CREDITO.................................................................74
ERRORES MÁS COMUNES EN EL OROTGAMIENTO DE CREDITOS
PYMES...................................................................................................76
IMPORTANCIA DE REALIZAR UNA BUENA EVALUACION
CREDITICIA...........................................................................................78
COMPARATIVO DE MOROSIDAD ENTRE INSTITUCIONES
FINANCIERAS.......................................................................................79
TERMINOS DE REFERENCIA..........................................................................80
CONCLUSIONES...............................................................................................82
RECOMENDACIONES......................................................................................83
REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS..................................................................84
ANEXOS.............................................................................................................85
Los análisis del riesgo crediticio han sido variables a través del tiempo. A
principios de 1930 la herramienta clave del análisis fue el balance. A principios
de 1952, se cambió al análisis de los estados de resultados, o sea, lo que más
importaba eran las utilidades de la empresa. Desde 1952 hasta nuestros
tiempos, el criterio utilizado se ha basado en el flujo de caja, esto es, se otorga
un crédito si un cliente genera suficiente caja para pagarlo, ya que los créditos
no se pagan con utilidad, ni con inventarios ni menos con buenas intenciones,
se pagan con caja.
El análisis de créditos se considera un arte ya que no hay esquemas
rígidos para realizarlo, por el contrario es dinámico y exige creatividad por parte
del oficial de crédito o de negocios. Sin embargo, es importante dominar las
diferentes técnicas de análisis de créditos y complementarlas con una buena
cuota de experiencia y buen criterio, asimismo es necesario contar con la
información necesaria y suficiente que nos permita minimizar el número de
incógnitas para poder tomar la decisión correcta.
En general, es importante conocer el riesgo en el ámbito financiero, ya
que la mayoría de las decisiones financieras de importancia están basadas en
la predicción del futuro y si éste no se da con base en lo que se había previsto,
seguramente se habrá tomado una mala decisión.
Es por eso que el presente informe de prácticas que se realizó en el
área de créditos de la FINANCIERA CONFIANZA S.A. A., considera en el
estudio y análisis del proceso de evaluación crediticia a la PYMES, que dicha
entidad realiza para otorgar un crédito.
Dicho informe está estructurado en 03 capítulos, el capítulo I trata de
algunos aspectos generales de la institución, en el capítulo II hablamos de la
filosofía de la financiera respectos a los créditos PYMES, sus características,
participación, etc. En el capítulo III, analizamos todo el proceso de evaluación y
recomendaciones, bibliografías y anexos.
 Tenemos como objetivo general analizar el proceso de evaluación
crediticia a las PYMES en la FINANCIERA CONFIANZA S.A.A – Agencia
 Como objetivos específicos analizaremos los aspectos más importantes
que se debe tener en cuenta en una evaluación de créditos otorgado a
las PYMES en la FINANCIERA CONFIANZA S.A.A – Agencia Tingo
 Analizar la importancia de realizar una buena evaluación crediticia
destinada a la PYMES en la FINANCIERA CONFIANZA S.A.A – Agencia
 Realizar un análisis de las proyecciones futuras y las aplicaciones de
nuevas técnicas de tecnología crediticia aplicada a mejorar el servicio
que brinda la FINANCIERA CONFIANZA S.A.A – Agencia Tingo María.
52698 de fecha 29 de mayo de 1998 inició sus operaciones en la región centro. Con la experiencia adquirida. el 27 de septiembre de 1997 se constituyó Edpyme Confianza y con Resolución SBS N. El 23 de Febrero del 2007.1. ANTECEDENTES HISTORICOS Financiera Confianza tiene su origen en el año 1992 en virtud al convenio entre el Banco Interamericano de Desarrollo / Programa de Pequeños Proyectos y la Organización No Gubernamental SEPAR. para desarrollar el programa de microcréditos con objetivos de mejoramiento de los ingresos de mujeres de menores recursos de las regiones de Junín y Huancavelica. la Junta General Facultativa de .CAPITULO I: ASPECTOS GENERALES DE LA INSTITUCIÓN 1.
327 millones de soles. Nuestra cartera de créditos también ha venido creciendo y al cierre de 2013 alcanzó los 1. Somos la única entidad micro financiera con presencia en todo el territorio nacional.06. entre los que 167 mil son clientes con microcréditos. Por el lado del pasivo. contamos con 164 agencias (116 agencias propias y 48 locales compartidos) y 09 oficinas de promoción e información (OPI). En este sentido. A través de ellas atendemos a clientes que viven en las 25 regiones y en 1. De estos. formalizándose estos cambios mediante Escritura Pública de fecha 24 de octubre de 2009 e inscrito en la Partida Registral N° 11001730 de la Zona VIII de los Registros Públicos con fecha 28 de octubre de 2009. tenemos 365 mil depositantes y un monto total depositado de 811 millones de soles al cierre del 2013.3 de fecha 28 de mayo de 2010 se resolvió la aprobación de listado de acciones representativas del capital social de Financiera Confianza en el Registro de Valores Bolsa de Valores de Lima.000 clientes a los que acompañamos en su progreso.838 distritos del Perú. Al cierre del 2013. 9. ubicándonos como la octava entidad financiera y la segunda en el segmento de micro financieras en cuanto a número de agencias.335 de los 1. aprobó la transformación a empresa financiera sin pérdida de su objeto social de institución especializada en servicios micro financieros. así como su inscripción en el Registro del Mercado de Valores de CONASEV. posteriormente la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP mediante la Resolución SBS Nº N°12635. desde la que atendemos a nuestros clientes en zonas más remotas. Atendemos a más de 500.2009 de fecha 09 de septiembre 2009 autorizó su funcionamiento como empresa Financiera. lo que nos ubica como la tercera entidad micro financiera en cuanto a número de clientes con créditos a la microempresa. por la de “Financiera Confianza S. el 10 de octubre de 2009 se aprobó el nuevo Estatuto de Financiera.A”.4% más que en el año 2012. 222 mil clientes tienen algún tipo de préstamo. .Accionistas. el que además da lugar a la modificación de su denominación social. Mediante Resolución Directoral de Emisores N°046-2010EF/94.
FUENTE: MEMORIA ANUAL 2013. FUENTE: MEMORIA ANUAL 2013.A continuación mostramos el número de agencias en todo el Perú.FINANCIERA . CUADRO 01: AGENCIAS A NIVEL NACIONAL.FINANCIERA CUADRO 02: CRONOLOGIA DE FINANCIERA CONFIANZA.
manteniéndose en todo momento su autonomía económica. como empresa integrante del Sistema Financiero Nacional está sujeto a la Superintendencia de Banca.A.2. financiera y administrativa que se le otorga la ley.1. es controlada por la Contraloría General de la Republica y en materia presupuestal observa las disposiciones del Ministerio de Economía y Finanzas. 1. . MISION Y VISION MISION: Construir oportunidades para las familias de menores recursos. mejorando sus ingresos y calidad de vida a través de las finanzas productivas.A. BASE LEGAL Financiera Confianza S. Por su naturaleza pública.3. es miembro del Fondo de Seguros de Depósitos (FSD). Seguros y AFP (SBS) y a la regulación del Banco Central de Reservas del Perú (BCRP). En su condición de entidad autorizada a recibir depósitos de ahorro del público.
en concordancia con las políticas.  Desarrollo Humano: Buscamos nuestro permanente perfeccionamiento profesional. deben estar orientadas a . en búsqueda de una mejor atención a nuestros clientes con tecnología de punta. VALORES  Honestidad: Cada colaborador está comprometido con los objetivos estratégicos de la institución y la satisfacción de los clientes. 1.VISION: Ser la institución financiera líder en impulsar el desarrollo económico auto sostenible de las familias de menores recursos.  Trabajo en equipo: Búsqueda de resultados efectivos compartiendo información y conocimientos entre todos los miembros de la organización  Mejoramiento Continuo: Contribuir a mejorar nuestros procesos y servicios financieros.  Respeto: El personal debe guardar respeto mutuo entre colegas y con los clientes ya que los clientes son la razón de ser de la institución. normas y el código de ética de la entidad. adoptando siempre una conducta leal y transparente.  Vocación de Servicio: Trato muy personal y digno a cada uno de nuestros clientes para lograr la fidelidad hacia nuestro servicio.  Crecimiento Empresarial: Las decisiones y acciones que realiza el personal con respeto al uso de los recursos financieros y materiales así como el trato al cliente.  Rapidez: Atención rápida a los clientes ahorristas con servicio de calidad y atención oportuna a los clientes prestatarios. ético y moral a través del trabajo y la búsqueda de un conocimiento compartido. garantizando una óptima calificación crediticia.4.
A. ASESORIA JURIDICA OFICIAL DE ATENCION AL USUARIO ESTUDIOS ECONOMICOS RECURSOS HUMANOS NEGOCIOS GESTION TERRITORIAL RIESGOS DESARROLLO Y TI ADMINISTRACION Y OPERACIONES FINANZAS SEGMENTOS MARKETING DISTRIBUCIONES FUENTE: MEMORIA ANUAL 2013 – FINANCIERA .A. CUMPLIMIENTO NORMATIVO en base a una serie de principio universalmente aceptados (como la COMITÉ DE CUMPLIMIENTO dignidad personal.A. el mismo que tiene como propósito fomentar las actividades y comportamientos más adecuados para el crecimiento y fortalecimiento. el respeto a la SECRETARIA GENERAL diversidad. el cumplimiento de la legalidad y la necesidad de preservar la COMITÉ DE NOMBRAMIENTO Y COMPENSACION objetividad profesional de la toma de decisiones). se DE RIESGOS fundamenta en la gestión de la reputación de sus COMITÉ integrantes. El código de conducta es ante todo un instrumento que permite pautar los criterios de actuación precisos para la toma de rescisiones dentro de una buena fe contractual. DIRECTORIO COMITÉ DE GOBIERNO CORPORATIVO así como proporcionar un marco de referencia que facilite un impulso AUDITORIA INTERNA acorde y exigente de los comportamientos que toda institución financiera precisa para preservar la integridad de sus componentes.incrementar el valor económico para asegurar la continuidad de la institución en el largo plazo. Financiera Confianza S.A ha elaborado un código de conducta en base al modelo ofrecido por Fundación Microfinanzas BBVA.5. GERENCIA GENERAL ESTRUCTURA ORGANICA. Por eso. GERENCIA GENERAL CORPORATIVA 1. la igualdad de oportunidades. COMITÉ DE AUDITORIA OFICIAL DE CUMPLIMIENTO El mantenimiento y crecimiento de Financiera Confianza S.
212. encargado de definir estrategias. 951. La participación accionaria de la Financiera es la siguiente. CUADRO 04: PLANA DEL DIRECTORIO la .473 acciones comunes con un valor nominal de S/.39 millones. 53.A. suscrito y pagado ascendió a S/. se encuentra conformado por los siguientes miembros.75 cada una.A DIRECTORIO. El directorio de Financiera Confianza S. aprobar políticas y supervisar la gestión de administración. CUADRO 03: ACIONISTAS FINANCIERA CONFIANZA S. estando representado por 3.ACCIONISTAS.A. Al 30 de Junio del 2014.A. el capital social autorizado.
FUNCIONES Y OPERACIONES DE FINANCIERA CONFIANZA S.A DE ACUERDO A LA LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO DE LA SBS. De acuerdo a lo establecido en la legislación vigente se incluye a las empresas denominadas subsidiarias. CUADRO 05: PLANA GERENCIAL 1. A la fecha del presente informe.PLANA GERENCIAL.A. la plana gerencial se encuentra conformada por los siguientes profesionales. es decir pueden canalizar la oferta y la demanda de fondos. operan como intermediarios financieros. empresas de seguros y empresas de servicios complementarios que requieran autorización de la SBS para constituirse. . debidamente autorizadas por los organismos correspondientes. El Sistema Financiero está conformado por el conjunto de empresas que.6.
operar con valores mobiliarios y brindar asesoría de carácter financiero. Las empresas que componen el Sistema Financiero Nacional. definidas en el Título IV. de acuerdo a ley de Banca y Seguros. están mencionadas en el Título I. Capítulo I. de la siguiente manera: CUADRO 06: SISTEMA FINANCIERO PERUANO FUENTE: IFB – SEPARATA SISTEMA FINANCIERO  FUNCIONES. Capítulo I. Nº 27008 y posteriores. vigente a partir de diciembre de 1996 y por sus modificatorias como las leyes Nº 27102. de Seguros y Orgánica de la SBS. Artículo 282° y las operaciones que están autorizadas a realizar en los artículos del 283ª al 289º. es aquella que capta recursos del público y cuya especialidad consiste en facilitar las colocaciones de primeras emisiones de valores. . Ley General del Sistema Financiero.SBS. establecido en el artículo 282º . Las empresas financieras. Artículos 16°y 17ª. autorizadas por la mencionada ley.En el caso peruano la intermediación financiera está regida por la Ley Nº 26702.
D. 28. 22. LEY GRAL. pagarés y otros documentos comprobatorios de deuda. Otorgar avales. 1. 9. 8. 15. 34. así como en custodia. 23. 2. 33. Las operaciones que realizan las empresas Financieras establecido en el artículo 284º . instrumentos hipotecarios y prendarios. 30a. las empresas Financieras pueden realizar operaciones señaladas en los numerales (1. 7. 4. 37. 30b. 25. 35. 10. a) Otorgar sobregiros o avances en cuentas corrientes. 41 y 43) del artículo 221º. confirmar y negociar cartas de crédito. 5. 31. 11. . 32. 4. Descontar y conceder adelantos sobre letras de cambio. bajo las responsabilidades que se contemplen en el convenio respectivo. b) Otorgar créditos directos. de acuerdo con los usos internacionales y en general canalizar operaciones de comercio exterior. 27. 24. OPERACIONES. Recibir depósitos a la vista. Arte 16 (a) A continuación describimos los numerales descritos en el artículo 221. fianzas y otras garantías. avisar. Art. 26. 39. Actuar en sindicación con otras empresas para otorgar créditos y garantías. Recibir depósitos a plazo y de ahorros. 36. inclusive en favor de otras empresas del sistema financiero.275. en relación con ellos. 17. 14. Conceder préstamos hipotecarios y prendarios. también podrán ser realizadas por estas empresas cuando cumplan los requisitos establecidos por la Superintendencia. 5. Emitir.SBS. Las demás operaciones señaladas en el artículo 221º. 3b. emitir títulos valores. 19. 13. 221. 12. 7. tanto en moneda nacional como extranjera. 29. 21. 6. 282. 8. 20. a la vista o a plazo. con o sin garantía. 18. 38. y. 40. 54 – 97 – EF. 6. 3.S. 2.
16. tales como forwards. opciones. o sean auxiliares de unas u otras. incluidos los ordinarios. los de arrendamiento financiero. y demás instrumentos representativos de obligaciones. Realizar operaciones de factoring. en moneda nacional o extranjera. siempre que sean de su propia emisión. derivados crediticios u otros instrumentos o contratos de derivados. 14. futuros. en un porcentaje superior al tres por ciento (3%) del patrimonio del receptor. 10. swaps. conforme a las normas que emita la Superintendencia. Aceptar letras de cambio a plazo. 11. Emitir y colocar bonos. los convertibles. Realizar operaciones de crédito con bancos y financieras del exterior. así como efectuar depósitos en ellas. conservar y vender acciones de bancos u otras instituciones del exterior que operen en la intermediación financiera o en el mercado de valores. Efectuar operaciones con commodities y con productos financieros derivados. 15. . y los subordinados de diversos tipos y en diversas monedas. Adquirir y negociar certificados de depósito emitidos por una empresa. con el fin de otorgar alcance internacional a sus actividades. se requiere de autorización previa de la Superintendencia. 13. Comprar. certificados de depósito negociables o no negociables. warrants y letras de cambio provenientes de transacciones comerciales. Tratándose de la compra de estas acciones. Realizar operaciones de crédito con empresas del país. originadas en transacciones comerciales. instrumentos hipotecarios. así como efectuar depósitos en unos y otros.9. 12. así como pagarés.
Comprar. conservar y vender. Operar en moneda extranjera. conservar y vender bonos y otros títulos emitidos por organismos multilaterales de crédito de los que el país sea miembro. 19. certificados de participación en los fondos mutuos y fondos de inversión. 22. Servir de agente financiero para la colocación y la inversión en el país de recursos externos. 25. 23. 26. 21. Adquirir. Celebrar contratos de compra o de venta de cartera. conservar y vender acciones de las sociedades que tengan por objeto brindar servicios complementarios o auxiliares. interna y externa. conservar y vender títulos de la deuda de los gobiernos conforme a las normas que emita la Superintendencia. 18. así como obligaciones del Banco Central.17. Comprar. conservar y vender títulos representativos de la deuda pública. 24. Comprar. Emitir certificados bancarios en moneda extranjera y efectuar cambios internacionales. . en condición de partícipes. Adquirir. conservar y vender valores representativos de capital que se negocien en algún mecanismo centralizado de negociación e instrumentos representativos de deuda privada. 20. Adquirir. a las empresas y/o a sus subsidiarias. conforme a las normas que emita la Superintendencia.
documentos y objetos en custodia. 29. sujetándose a lo dispuesto en la Ley del Mercado de Valores. 35. Adquirir los bienes inmuebles. 31. Aceptar y cumplir las comisiones de confianza que se detalla en el artículo 275º. 34. Realizar operaciones de financiamiento estructurado y participar en procesos de titulización. 28. 41.27. 33. 37. Prestar servicios de asesoría financiera sin que ello implique manejo de dinero de sus clientes o de portafolios de inversiones por cuenta de éstos. Otorgar créditos pignoraticios con alhajas u otros objetos de oro y plata. Efectuar cobros. b) Emitir órdenes de pago. 40. Suscribir transitoriamente primeras emisiones de valores con garantías parcial o total de su colocación. Comprar. 30. Expedir y administrar tarjetas de crédito y de débito. mobiliario y equipo. así como dar en alquiler cajas de seguridad. Actuar como fiduciarios en fideicomisos. Realizar operaciones de arrendamiento financiero. Recibir valores. . a) Emitir cheques de gerencia. mantener y vender oro. 36. 38. 39. así como emitir giros contra sus propias oficinas y/o bancos corresponsales. pagos y transferencias de fondos. Promover operaciones de comercio exterior así como prestar asesoría integral en esa materia. Emitir cheques de viajero 32.
Todas las demás operaciones y servicios.venta de acciones de Financiera Confianza por el 62. Caja Nuestra gente suscribió un contrato de compra . con opinión previa del Banco Central Para el efecto. siempre que cumplan con los requisitos establecidos por la Superintendencia mediante normas de carácter general. inmuebles. A fines del ejercicio 2010.A ofrece diversos productos en lo que respecta a créditos. 1. llevado a cabo en el mes de marzo de 2011 la fusión por absorción de la Financiera. De este modo.A.42. PRODUCTOS CREDITICIOS Y REQUISITOS Financiera Confianza S. La entidad fusionada inicio operaciones el 01 de mayo del 2013 bajo la licencia y razón social de Financiera Confianza S. 43.36% de su capital social. donde la última se extinguió sin liquidarse.8. producto o servicio financiero. créditos y/o dinero estando facultadas a constituir sociedades de propósito especial. en el mes de abril de 2013 la SBS aprobó la fusión por absorción de la Caja con la Financiera. La Superintendencia emitirá su pronunciamiento dentro de los treinta (30) días de presentada la solicitud por la empresa.A. la empresa comunicará a la Superintendencia las características del nuevo instrumento. Actuar como originadores en procesos de titulización mediante la transferencia de bienes muebles.A. dentro de ellos tenemos:  CREDITO PYME. . CAPITAL SOCIAL. .7. aprobándose en junta general de accionistas. 1.
S/. ampliaciones de inmuebles. de locales maquinarias.  El plazo máximo del desembolso se fija en:  Para capital de trabajo hasta 18 meses. servicios u otros que ayude a mejorar la actividad del negocio.00 – Max.  Pago de la primera cuota hasta 90 días. 300. que son utilizadas para una actividad productiva y demás bienes.  El importe Máximo puede ser superior de acuerdo a la evaluación del cliente.00  El plazo mínimo de 01 cuota. comerciales de producción o almacenes. 300.000.  Adquisición de bienes nuevos o inmuebles se podrá otorgar hasta 48 meses (incluye el periodo de gracia) y el financiamiento será con abono directo al Proveedor o vendedor.00 – Max.  MN: Min. bienes. construcciones. para la adquisición vehículos.Características: Créditos para negocio (producción. Financiamiento equipos. comercialización o servicios). $ 120. orientados a la micro y pequeña empresa (personas naturales o jurídicas). teniendo el tope máximo el límite legal. .  Para activo fijo hasta 36 meses.00  ME: Min. remodelaciones. S/. Financiamiento para compra de inventarios. $ 100. mobiliario. Puedes pedirlo en Nuevos Soles o Dólares.000.
 INCLUSION AGRICOLA.  Para pagar en cuotas de 6 hasta 18 meses.  Recibo último de servicios cancelados (agua. 100.00 – Max. RUC. Crianza de animales menores u Otros. te atendemos si tienes una actividad Agrícola .  MN: Min. Proporcionar la siguiente documentación: . Pecuario-Ganadería. Requisitos:  Experiencia mínima de 06 meses. 3.Requisitos:  Negocio con 06 meses de funcionamiento como mínimo.  Pago de la primera cuota hasta 90 días.  Garantías (de acuerdo a evaluación). luz o teléfono fijo). Puedes pedirlo solo en Nuevos Soles.  No tener deudas morosas en el sistema financiero.  Documentos del negocio (Licencia de funcionamiento. S/. S/.  No tener deudas morosas en el sistema financiero. Características: Crédito otorgado especialmente a personas naturales que nunca tuvieron créditos en el Sistema Financiero. cuaderno de ventas u otros). Proporcionar la siguiente documentación:  Copia de DNI (Solicitante y/o cónyuge).000. y necesitan mejorar tus cultivos o comprar y engordar tu ganado. Boletas de compra de mercadería del último mes.
 INCLUSION NEGOCIO.000. Te atendemos si realizas las siguientes actividades: Artesanías.  Pago de la primera cuota hasta 90 días. venta ambulatoria de verduras. 100. venta ambulatoria de comidas. ganadería. Puedes pedirlo solo en Nuevos Soles. recicladores. canillitas. venta ambulatoria de frutas. boleta o recibo de pago (Dependientes). RUC. herbolario (emolientero). 3. venta ambulatoria de calzado. Requisitos: . lavacarros. lustrabotas. venta ambulatoria de golosinas. Boletas de compra de mercadería del último mes.  R ecibo ultimo de servicio cancelado (agua. venta ambulatoria de jugos. cuaderno de ventas u otros) (Negocios u Oficios). otros. venta productos de belleza. venta ambulatoria de ropa. S/. zapateros. mototaxistas. C opia de DNI (Solicitante y/o cónyuge)  D ocumentos del negocio (Licencia de funcionamiento. heladeros. S/. taxista.  MN: Min.  Para pagar en cuotas de 6 hasta 18 meses.00 – Max. luz o teléfono fijo). Características: Crédito otorgado especialmente a personas que no tienen un crédito en el sistema financiero y necesitan financiamiento para capital de trabajo o activo fijo para su negocio. venta ambulatoria varios.
Puedes pedirlo solo en Nuevos Soles. luz o teléfono fijo). con una curricular establecida e implementada por Financiera Confianza.  No tener deudas morosas en el sistema financiero. Boletas de compra de mercadería del último mes. RUC. gestión de negocios y aspectos productivos y/o de familia. Proporcionar la siguiente documentación:  Copia de DNI (Solicitante y/o cónyuge). únete con personas conocidas y de tu confianza. boleta o recibo de pago (Dependientes).  Documentos del negocio (Licencia de funcionamiento. . artesanía o con emprendimiento de negocio y forma tu “Grupo de Confianza”. Experiencia mínima de 06 meses. cuaderno de ventas u otros) (Negocios u Oficios). además cuentas con capacitación a todas las integrantes de tu Grupo de Confianza en temas de educación financiera.  Recibo último de servicios cancelados (agua. servicio.  PALABRA DE MUJER. Nosotros te brindamos un crédito acorde a tus necesidades y capacidad de pago. manufactura. Características: Crédito otorgado solo y especialmente a mujeres emprendedoras que desean obtener financiamiento para iniciar o crecer su negocio. quienes realicen actividades de comercio.
7. Características: Crédito otorgado para financiar campañas de cultivos o ganado.  Adquisición de activo fijo (instalaciones maquinaria. agua o teléfono debidamente cancelados). Requisitos:  Estar organizadas en grupos de 8 a 25 mujeres emprendedoras de una misma comunidad. S/.  CREDITO AGROPECUARIO.  Instalación y mantenimiento de cultivos permanentes. te financiamos:  Cultivos de campaña.  Fianza solitaria de las mujeres miembros del grupo de confianza. . S/. Proporcionar la siguiente documentación:  Ser Persona Natural  Copia del DNI del titular  Número de DNI del cónyuge o copia del DNI  Recibo de algún servicio público (luz. inmuebles. en caso de no contar con ningún documento. podrá emplear una Declaración Jurada de Domicilio Fiscal simple validada por el Grupo de Confianza.00 – Max.000.  No tener deudas morosas en el sistema financiero. o algún otro documento que evidencie residencia. y no necesitas ser el propietario del terreno para evaluarte. Si te dedicas a actividades agrícolas.  Para pagar en cuotas de 3 hasta 18 meses. sistemas de riego y otros). MN: Min. declaración jurada de autoridad local. 300.
000. o RUC o licencias o registro de gastos e ingresos del negocio.00  ME: Min. 10.  Compra de ganado lechero o de engorde.00 – Max. etc. $ 1. balanceados).500. El pago de tus cuotas será según el tipo de cultivo: en cuotas mensuales. 300.  También incluye animales menores.00 – Max. S/.000. $ 100. 400. S/. Requisitos:  Negocio con 6 meses de funcionamiento como mínimo.500.000.00 – Max. 3.  Maquinarias y equipos (salas de ordeño.). entre otros. $ 7. . S/. por ejemplo: boletas de compra o venta. en la cosecha o montos variables acorde a tus ingresos. $ 130.00  ME: Min.  Documentos que acrediten el funcionamiento del negocio. S/.000.  MN: Min.  MN: Min.  No tener deudas morosas en el sistema financiero.Si te dedicas a la crianza de animales. Puedes pedirlo en Dólares y Nuevos Soles.00 – Max.00 Plazo: De acuerdo con la evaluación.00 Si tienes más de 02 Hectáreas te financiamos. características del cultivo o de maquinaria por adquirir. te financiamos:  Alimentación del ganado (forraje. Monto: Si tienes menos de 02 Hectáreas te financiamos.
cesantes o jubilados que tengan contrato a plazo indefinido o contrato a plazo fijo. .Proporcionar la siguiente documentación:  Copia de DNI (solicitante y/o cónyuge).  PROFESIONAL INDEPENDIENTE: persona que percibe ingresos por el ejercicio individual de cualquier profesión u otras actividades mediante recibos por honorarios. construcción. públicas.  Certificado original de gravámenes de Registros Públicos (no mayor a 30 días para el caso de garantía hipotecaria). Características: Crédito otorgado para la compra de terreno. Te atendemos si eres:  DEPENDIENTE (5ta CATEGORÍA): persona naturales que percibe ingresos por el trabajo personal en relación de dependencia. mediante la modalidad de autoconstrucción.  Recibo último de servicios cancelado (agua. CREDITO AUTOCONSTRUCCIÓN. Para empleados de empresas privadas. luz o teléfono fijo).  Declaración de autovalúo (original).  Copia del título de propiedad (fundo o casas. de ser el caso).   Garantías (de acuerdo a evaluación). acabados y modificación de vivienda. ampliación. de producción o servicios.  PROPIETARIO DE NEGOCIOS (MICROEMPRESAS Y PEQUEÑA EMPRESAS): si eres personas naturales propietarias de negocios dedicados a una actividad comercial.
50. se deberá tener propiedad inscrita en Registros Públicos o contar con un aval que cuente con propiedad inscrita en Registros Públicos. 10. Monto: Te lo financiamos solo en soles. * Para terrenos sin construir y no inscritos en Registros Públicos se podrá otorgar hasta S/. * Para montos mayores a S/.  Acreditar propiedad de los bienes materia de alquiler.  Los contratos de alquileres deben estar vigentes al momento de la solicitud del crédito. Rentista (alquileres)  La edad mínima: 21 años. RENTISTA (ALQUILERES): persona natural con ingresos provenientes del arrendamiento.  Monto máximo del crédito: S/. 35.  Puedes pagar tu primera cuota hasta dentro de 60 días.000.  Plazo mínimo: 12 cuotas mensuales.  Monto mínimo del crédito: S/. incluidos sus accesorios. . Requisitos: Empresarios  Negocio con 6 meses de funcionamiento como mínimo.  Los arrendadores que requieran el crédito para su propia vivienda serán atendidos como cliente propietarios de negocios.  Plazo máximo: 60 cuotas mensuales. *  Inicial del cliente: mínimo 0% del monto solicitado. 1.000.000. subarrendamiento o cesión de bienes.000.
 Documentos que acrediten un ingreso (declaraciones de impuestos. cuaderno de ventas.  Empleador en estado de contribuyente ACTIVO y HABIDO y registrar una fecha de inicio de actividades en la SUNAT mayor a 18 meses.  CREDITO PERSONAL. recibos por honorarios.  Antigüedad laboral o permanencia de los ingresos: mínimo seis (6) meses laborando en su empleo actual.  Demostrar ingresos recurrentes mensuales como mínimo por un periodo de doce (12) meses continuos. Documentación a presentar  Copia de DNI (solicitante y/o cónyuge). luz o teléfono fijo). Características: . Para profesionales independientes que perciben sus ingresos mediante recibo por honorarios  La edad mínima: 23 años.  Recibo último de servicios cancelados (agua.Para trabajadores dependientes con ingresos de renta de 5ta categoría  La edad mínima: 21 años. boletas de salario u otros).  El RUC del titular debe encontrarse en estado de contribuyente ACTIVO y HABIDO debiendo verificarse en la página web de la SUNAT. boletas de compra de mercadería del último mes. En todos los casos  No tener deudas morosas en el sistema financiero.
Crédito otorgado para la gastos en educación personal, en
educación de sus hijos, viajes de vacaciones o para lo que el
solicitante desea.
DEPENDIENTE (5ta CATEGORÍA): persona naturales que
percibe ingresos por el trabajo personal en relación de
dependencia. Para empleados de empresas privadas,
públicas, cesantes o jubilados que tengan contrato a plazo
indefinido o contrato a plazo fijo.
PROFESIONAL INDEPENDIENTE: persona que percibe
ingresos por el ejercicio individual de cualquier profesión u
otras actividades mediante recibos por honorarios.
PROPIETARIO DE NEGOCIOS (MICROEMPRESAS Y
PEQUEÑA EMPRESAS): si eres personas naturales
propietarias de negocios dedicados a una actividad
comercial, de producción o servicios.
RENTISTA (ALQUILERES): persona natural con ingresos
cesión de bienes, incluidos sus accesorios.
Te lo financiamos solo en soles.
Monto mínimo del crédito: S/. 300.00
Monto máximo del crédito: S/. 20,000
Para trabajadores dependientes con ingresos de renta
de 5ta categoría
Antigüedad laboral o permanencia de los ingresos: mínimo
seis (6) meses laborando en su empleo actual.
Empleador en estado de contribuyente ACTIVO y HABIDO
y registrar una fecha de inicio de actividades en la SUNAT
mayor a 18 meses.
Para profesionales independientes que perciben sus
ingresos mediante recibo por honorarios
Demostrar ingresos recurrentes mensuales como mínimo
por un periodo de doce (12) meses continuos.
El RUC del titular debe encontrarse en estado de
contribuyente ACTIVO y HABIDO debiendo verificarse en la
página web de la SUNAT.
Últimas 3 boletas de pago o 6 últimos recibos por
Recibo último de servicios cancelados (agua, luz o teléfono
CREDITO PERSONAL CON GARANTIA LIQUIDA.
Otorgado a personas naturales, que cuenta con sus
ahorros en plazo fijo y desean obtener un crédito para cualquier
Con Crédito Personal Garantía Líquida:
Tu depósito a plazo no pierde los intereses acordados.
El monto otorgado puede ser igual o menor que tu depósito.
Mayor flexibilidad para la evaluación de tu crédito.
El plazo de tu crédito puede ser menor que el vencimiento de tu
Puedes escoger tu crédito en Soles o Dólares
MN: Min. S/. 300.00 – Max. S/. 300,000.00
ME: Min. $ 300.00 – Max. $ 100,000.00
Los arrendadores que requieran para su propia vivienda serán
atendidos como Cliente Propietarios de Negocios.
Los contratos de alquileres deben estar vigentes al momento de la
Para Trabajadores Dependientes con Ingresos de Renta de 5ta
Antigüedad Laboral o Permanencia de los Ingresos: mínimo seis
(6) meses laborando en su empleo actual.
Empleador en estado de contribuyente ACTIVO y HABIDO y
registrar como fecha de inicio de actividades en la SUNAT mayor
Para Profesionales Independientes que perciben sus Ingresos
mediante Recibo por Honorarios:
Demostrar ingresos recurrentes mensuales como mínimo por un
periodo de doce (12) meses continuos.
El RUC del titular debe encontrarse en estado del contribuyente
ACTIVO y HABIDO debiendo verificarse en la página web de la
Copia de DNI (Solicitante y/o cónyuge)
 ME: Min. cuotas y plazo de acuerdo a tu capacidad de pago. Las condiciones mínimas para solicitar el crédito son las siguientes: Empresarios:  Negocio con 6 meses de funcionamiento como mínimo.000.  Empleador en estado de contribuyente ACTIVO y HABIDO y registrar como fecha de inicio de actividades en la SUNAT mayor a 18 meses. 5. Monto: Te lo financiamos en soles y dólares. S/.00 – Max.00.00. $ 96.  Antigüedad Laboral o Permanencia de los Ingresos: mínimo seis (6) meses laborando en su empleo actual.000. 288. $ 5. Características: Crédito otorgado a personas naturales para la compra de  viviendas o departamentos.  Financiamos hasta el 90% del valor del inmueble.000. Para Profesionales Independientes que perciben sus Ingresos mediante Recibo por Honorarios:  La edad mínima del solicitante será de 23 años. Para Trabajadores Dependientes con Ingresos de Renta de 5ta Categoría:  La edad mínima 21 años.CREDITO HIPOTECARIO.  MN: Min. S/.000.00 – Max. .  Demostrar ingresos recurrentes mensuales como mínimo por un periodo de doce (12) meses continuos.
 Últimas 3 boletas de pago ó 6 últimos recibos por honorarios.  No tener deudas morosas en el sistema financiero. El RUC del titular debe encontrarse en estado del contribuyente ACTIVO y HABIDO debiendo verificarse en la página web de la SUNAT. luz o teléfono fijo).  Garantías (de acuerdo a evaluación). . Proporcionar la siguiente documentación:  Copia de DNI (Solicitante y/o cónyuge).  Recibo último de servicios cancelados (agua.
2.A. .  CARACTERISTICAS DEL MEDIO DE PAGO Y FORMAS DE UTILIZACION.1. POLITICA CREDITICIA DE FINANCIERA CONFIANZA S.A.CAPITULO II: FILOSOFIA DE CREDITOS PYMES.
Efectivo: Sin límite. Depósito en cuenta del cliente: Sin límite. Se considerará como fecha de cancelación la fecha de disponibilidad. Cheque: a. LIMITES A LAS OPERACIONES QUE SE REALICEN POR MEDIO DE PAGO  PROCEDIMIENTOS PARA PRE CANCELACION DEL CREDITO El cliente deberá apersonarse al Ejecutivo de Servicios (Ventanilla) solicitando la cancelación del crédito. debe coordinar previamente con su Analista el monto requerido para dicha cancelación. En caso desee realizar una cancelación total del crédito.Efectivo en Moneda Nacional o Moneda Extranjera en toda nuestra Red de Agencias a Nivel Nacional. b. d. el cual debe estar girado a nombre de nuestra institución. incluido cheque de gerencia. Puede realizar el pago de sus obligaciones crediticias mediante cheque de banco. Cheque: Sin límite. la cuál será . 2. c. Los cheques tendrán disponibilidad a la confirmación del saldo.  LIMITES A LAS OPERACIONES QUE SE REALICEN POR MEDIO DE PAGO.
No es necesaria la presentación de una carta formal. El Ejecutivo de Servicios entrega una copia del comprobante de cancelación. El Ejecutivo de Servicios entrega al cliente una copia del comprobante.  PROCEDIMIENTO PARA EL EJERCICIO DE DERECHOS DE LOS FIADORES SOLIDARIOS. de acuerdo a las instrucciones del cliente. también se revisará dicho documento. El Ejecutivo de Servicios procede con la operación. Se mantiene el monto de la cuota pactada inicialmente y se reduce el plazo del crédito. El Ejecutivo de Servicios consulta la modalidad del pre pago al cliente: a. El Ejecutivo de Servicios solicita la firma del cliente en el comprobante de la operación. . El/ Los Fiador Solidario (s) tiene (n) los siguientes derechos y obligaciones: Recibir toda la información que sea necesaria antes de la firma del contrato de crédito. Se mantiene el plazo pactado inicialmente y se reduce el monto de la cuota. El Ejecutivo de Servicios verifica el efectivo para proceder a cancelar el crédito. Si presentó una carta forma. constancia de elección y del cronograma de pagos. b. constancia de elección y en el nuevo cronograma de pagos en señal de conformidad. El cliente debe verificar los documentos para proceder a firmar.  PAGOS ANTICIPADOS EN FORMA PARCIAL El cliente deberá apersonarse a ventanilla.atendida inmediatamente.
se puede iniciar la cobranza por vía judicial. Está sujeto al pago adicional de intereses moratorios y el cobro de gastos judiciales y extrajudiciales. lo cual dificultará la obtención de créditos en otras entidades financieras. Solicitar la devolución del Pagaré en caso haya asumido la obligación crediticia. para lo cual deberá recibir documentos de la gestión de cobranza. Será reportado a la Central de Riesgos de la SBS. Solicitar la constancia de no adeudo del crédito donde fue fiador solidario.  EFECTOS DEL REFINANCIAMIENTO O RESTRUCTURACION DE LA DEUDA. Solicitar el levantamiento de gravamen de las garantías reales sobre los bienes muebles o inmuebles de su propiedad.  CONSECUENCIAS DEL INCUMPLIMIENTO DE PAGO DE OBLIGACIONES. Puede perder temporal o definitivamente la opción de nuevas operaciones de crédito en LA EMPRESA. en una siguiente operación. Dependiendo del nivel de retrasos. Si refinancia su crédito: .Solicitar el estado del crédito del cual sea fiador solidario. Si no paga sus obligaciones al día: Puede perder las condiciones especiales del crédito. Ser participe en la solución de problemas de pago del deudor. Estar informado de los incumplimientos de pago del cliente a quién presto fianza.
El cliente deberá apersonarse al Ejecutivo de Plataforma y solicitar el levantamiento. gastos y comisiones que se hayan generado. y el monto máximo es de S/. Se modifica las condiciones de su crédito original. LA EMPRESA facilitará la Minuta o Contrato privado de levantamiento de garantía sin costo alguno. El cliente deberá asumir directamente los gastos y gestiones ante la Notaria y Registros Públicos. tanto en LA EMPRESA como en otra entidad financiera.000.  LEVANTAMIENTO DE GARANTIAS. CARACTERISTICAS DEL PRODUCTO. y en moneda extranjera es de $100.2.300.00.Se deteriora su clasificación crediticia en el Sistema Financiero.A. generándose un nuevo cronograma de pagos.A. 300. debiendo suscribir el formato correspondiente. siempre que no sean catalogados como créditos agrícolas o pesqueros. tiene las siguientes características según reglamento:  Monto: El monto mínimo que se otorga en moneda nacional es de S/.00. llamaremos créditos Pyme a todos los créditos otorgados tanto a personas naturales como jurídicas cuya fuente principal de ingresos se genera en el desarrollo de alguna actividad empresarial. Para efectos del presente informe. .000. que incluirá la deuda vencida más intereses. y en moneda extranjera es de $120. y esto dificulta la obtención de nuevos créditos. 2. Los créditos Pyme que ofrece Financiera Confianza S.
el cual beneficia en caso de fallecimiento o invalidez del asegurado.37% en soles y 6% en dólares 31.3% en soles y 1.5% dólares 110% en soles y 101% en dólares en dólares . recurrente).  Frecuencia de Pagos: La frecuencia de pagos puede ser semanal. 36 Plazo 30 días meses para AF**.000 o $. sin embargo esto varía de acuerdo al monto y al tipo de cliente (nuevo. con libre amortizacion 4. y la máxima en moneda nacional es de 6.00 o $. sin embargo esto varía de acuerdo al monto y al tipo de cliente (nuevo. recurrente).300.  Seguro de Desgravamen: Es un seguro de vida vinculado al crédito.3% y en moneda extranjera es de 1.7% en 6.5%.300. garantizando el pago del saldo adeudado liberando a su familia de toda responsabilidad económica.A.37% y la máxima en moneda extranjera es de 6%.100. mensual. y 48 meses para compra de inmueble TEM TEA 2.4 % en soles y 22. 000.A Características Monto Mínimo S/.120. y la máxima en moneda nacional es de 110% y la máxima en moneda extranjera es de 101%.  Plazos: El plazo mínimo establecido es de 30 días.  TEA2: Según tarifario la TEA Mínima en soles es de 31. para Activo Fijo 36 meses y para la adquisición de inmueble hasta un máximo de 48 meses y con periodo de 90 días de gracia3 para la primera cuota. Suma asegurada máxima S/.7%. y según destino de crédito el plazo máximo para Capital de Trabajo 18 meses. TEM1: Según tarifario la TEM Mínima en soles es de 2.000 18 meses para CP*. CUADRO 07: Características de los Créditos PYME en Financiera Confianza S.00 Máximo S/300.4% y en moneda extranjera es de 22. quincenal.
Frecuencia de Pago Semanal. . mensual con LA*** * Capital de trabajo. n: Numero de cuotas del crédito.  Fórmula para el cálculo de la TEM (Tasa efectiva mensual). Fuente: http://www. TEA: Tasa efectiva anual. ** Activo fijo. quincenal.confianza.  Fórmula para el cálculo del interés mensual por cuota. MP: Monto del préstamo. i:Tasa de interés efectiva mensual. IMC  ((i 1) ( n /360)  1) x SC Dónde: IMC: Interés mensual por cuota. n:Numero de cuotas del crédito. TEM  ( 1  TEA  n /360  1) x100 Dónde: TEM: Tasa efectiva mensual. SC: Saldo capital. i: Tasa de interés efectiva mensual.pe/productos  Formulas a utilizar para el cálculo del TEM y las cuotas mensuales de un crédito Pyme.   i (1  i) n  CFM  MP   n  (1  i )  1 Fórmula para el cálculo de la cuota fija mensual. Dónde: CFM: Cuota fija mensual sin gastos. *** Libre amortización.
gastos. incluidos los seguros. CFM: Cuota fija mensual. t : Tasa de seguro de desgravamen. Dónde: AM: Amortización mensual. AM  CFM  IMC Fórmula para el cálculo de la amortización mensual. Dónde: TCEA: Tasa de costo efectiva mensual. IMC: Interés mensual por cuota  SD  SCM x t Fórmula para el cálculo del seguro de desgravamen. Dónde: . Dónde: SD: Seguro de desgravamen SCM: Saldo capital de mes. TCEM: Tasa de costo efectiva mensual. todas las comisiones.  INMC  ((i  1) ( n /360)  1) x CCV Fórmula para el cálculo del interés moratorio por cuota.  Fórmula para el cálculo de la tasa de costo efectiva anual. al igual el TCEM(Tasa de costo efectiva mensual). TCEA  (1  TCEM )12  1 Nota: Para el cálculo de la TCEA se incluirán a las cuotas mensuales (principal e intereses).
000 a un plazo de 18 meses.  Ejemplo explicativo: El Sr. SOLUCIÓN Datos: . CCV: Capital de la cuota vencida. ¿Cuál es la Tasa de costo efectiva anual? 3. CCV: Capital de cuota vencida. solicita la suma de S/10. n: Número de días de atraso. Se solicita calcular: 1. El crédito se encuentra asociado a un seguro de desgravamen individual. Dónde: ICV: Interés compensatorio vencido i: tasa de interés anua del crédito. n: Número de días de atraso. ¿Cuánto es la cuota fija mensual a pagar? 2. Elaborar el cronograma de pagos. i: Interés moratorio por cuota. José Pérez Ríos solicita un crédito Pyme con la finalidad de comprar mercadería para la campaña escolar 2015.INMC: Interés moratorio por cuota.  ICV  ((i  1)( n /360)  1) x CCV Fórmula para el cálculo del interés compensatorio vencido por cuota.
10.4257)0. Monto: S/. 000 Plazo: 18 meses Tasa de seguro de desgravamen: 0.TEA: 4.0833  1) x100  TEM  3.085% TEM  ( 1  TEA  n /360  1) x100 TEM  ((1  42.00% efectiva mensual.57%)30/360  1) x100 TEM  ((1  0.  Calculo de la cuota fija mensual.57% según tarifario vigente de financiera confianza. Calculo de la Tasa .
726.03)18 CFM  10.  SD  SCM x t Calculo del seguro de desgravamen.03(1  0. 000   18  (1  3%)  1  0. . 000   18  (1  0.03)12  1) x100 TEA  42.03)  1 CFM  S / .08 respuesta 01 TEA  ((1  TEM )12  1) x100 TEA  ((1  3%)12  1) x100 TEA  ((1  0. i (1  i ) n  CFM  MP   n  (1  i )  1  3%(1  3%)18 CFM  10.57% repuesta 02  Calculo de la tasa efectiva anual.
000 IMC  S / .734.95 interes del primer mes .57%  1)30/360  1) x 10.08  S / .8.726.299.4257  1)30/360  1) x10. 000 x 0.8. IMC  ((i  1)( n /360)  1) x SC IMC  ((42. 000 IMC  ((0.58  IMC  ((i 1) ( n /360)  1) x SC Calculo del interés mensual (primera cuota).085% SD  S/ .50 * Calculo de la cuota final Cuota final  S / .SD  10.50 Cuota final  S / .
1 Importe de la cuota……………….4257  1)31/360  1) x 590....57%  1)31/360  1) x 590.46.30 La tasa de interés que se aplica para el cálculo es la misma del crédito. Calculo de interés moratorio de la cuota vencida Nº 12...46..790.4085  1)31/360  1) x 590.18.. S/.35 ICV  ((0.S/..35 INMC  S / . incluyendo interés moratorio. comisiones y gastos por 25 días de atraso. ICV  ((i  1)( n /360)  1) x CCV ICV  ((i  1) ( n /360)  1) x CCV ICV  ((42.30 Monto Total de la Cuota…. interés compensatorio vencido....35 INMC  ((1.79 PARTICIPACION DE LOS CREDITOS PYMES EN LA FINANCIERA CONFIANZA S. S/..A.57%. 726..A..18.. …. según tarifario vigente es decir 42.. .S/..41 Interés compensatorio vencido….35 ICV  S / .85%  1)31/360  1) x 590. INMC  ((140.08 Interés moratorio………………….     2..  Ahora calculando el pago total de la cuota vencida..41 INMC  ((i 1)( n /360)  1) x CCV  Cálculo del interés compensatorio vencido de la cuota Nº 12.2.
006 83.694 1.388 Fuente: SBS / Memoria anual 2014 – Financiera Confianza S.362.620.163.017. tanto en sus versiones de capital de trabajo y activo fijo.Las Pymes siempre han sido el mercado objetivo de la financiera.480.356 45.A.A Gráfico Nº 01 % 12% 40% 22% 1% 25% 100% .097 208.370 % 18% 60% 17% 1% 4% 100% NUMERO DE CLIENTES 25.173 54.952 13. En el siguiente cuadro se muestra el total de colocaciones en nuevos soles y el número de clientes que estas representan.542.083 52.A. representan el corazón de nuestra razón de ser.) 245. El microempresario es considerado la prioridad en el desarrollo de nuestros productos.2014 TIPO DE CREDITO Agropecuario PYMES Consumo Hipotecario Inclusión TOTAL MONTO DE CREDITOS (S/.A.126 817.846 2. que es el apoyo a las finanzas productivas.12.422 231. Cuadro Nº 08 Participación de los créditos PYMES en la Financiera Confianza S. es por ello que los créditos Pyme representan el 60% del total de créditos desembolsados en el año 2013. al 31.210.
12.A AL 31. Gráfico Nº 02 .2014 1% 4% 18% 17% Agropecuario PYMES Consumo Hipotecario Inclusión 60% Fuente: SBS / Memoria anual 2014 – Financiera Confianza S.A. se muestra la cantidad de clientes por tipo de crédito siendo así los créditos Pyme cuentan con el 40% del total de clientes siendo el mayor porcentaje registrado según memoria anual 2013.A En el gráfico Nº 01.A.PARTICIPACION DE LOS CREDITOS PYME EN LA FINANCIERA CONFIANZA S.
Aprobada por resolución SBS Nº 11356 – 2008 y que entro en vigencia a . Es muy importante conocer los tipos de créditos que existen y según el NUEVO REGLAMENTO PARA LA EVALUACION Y CLASIFICACION DEL DEUDOR Y LA EXIGENCIA DE PROVISIONES.A.A 2.3.12.NÚMERO DE CLIENTES POR TIPO DE CREDITO AL 31.2014 12% 25% Agropecuario PYMES 1% Consumo 40% 22% Hipotecario Inclusión Fuente: SBS / Memoria anual 2014 – Financiera Confianza S. TIPO DE CREDITOS.
a intermediarios de valores. a los créditos concedidos a bancos multilaterales de desarrollo. según esta resolución tenemos las siguientes tipologías de crédito. a empresas del sistema financiero. a los patrimonios autónomos de seguro de crédito y a fondos de garantía constituidos conforme a Ley. a entidades del sector público. 200 millones en los dos (2) últimos años. se considerarán como corporativos a los créditos soberanos. de acuerdo a los estados financieros anuales auditados más recientes del deudor. los créditos deberán reclasificarse como créditos a grandes empresas. las ventas anuales del deudor disminuyesen a un nivel no mayor a S/.  CRÉDITOS CORPORATIVOS Son aquellos créditos otorgados a personas jurídicas que han registrado un nivel de ventas anuales mayor a S/.partir del 01 de Julio del 2010. Si el deudor no cuenta con estados financieros auditados. Adicionalmente. Si posteriormente. 200 millones durante dos (2) años consecutivos. los créditos no podrán ser considerados en esta categoría.  CRÉDITOS A GRANDES EMPRESAS Son aquellos créditos otorgados a personas jurídicas que poseen al menos una de las siguientes características: .
las ventas anuales del deudor excediesen el umbral de S/. Ventas anuales mayores a S/. 20 millones pero no mayores a S/. b. b.000 en los últimos seis (6) meses. Ventas anuales no mayores a S/. Si posteriormente. 200 millones durante dos (2) años consecutivos. 20 millones durante dos (2) años consecutivos o el deudor hubiese realizado alguna emisión en el mercado de . de acuerdo a los estados financieros más recientes del deudor. 20 millones.  CRÉDITOS A MEDIANAS EMPRESAS Son aquellos créditos otorgados a personas jurídicas que poseen al menos una de las siguientes características: a. según corresponda.a. Si posteriormente. 20 millones durante dos (2) años consecutivos. siempre que se cuente con estados financieros anuales auditados. las ventas anuales del deudor fuesen mayores a S/. 200 millones en los dos (2) últimos años. 300. en función del nivel de endeudamiento total en el sistema financiero en los últimos (6) meses. y que no cumplan con las características para ser clasificados como créditos corporativos o a grandes empresas. los créditos deberán reclasificarse como créditos a medianas empresas. El deudor ha mantenido en el último año emisiones vigentes de instrumentos representativos de deuda en el mercado de capitales. los créditos del deudor deberán reclasificarse como créditos corporativos. si el deudor no ha mantenido emisiones vigentes de instrumentos de deuda en el último año y sus ventas anuales han disminuido a un nivel no mayor a S/. a pequeñas empresas o a microempresas. Asimismo. Tienen un endeudamiento total en el sistema financiero superior a S/.
300. cuyo endeudamiento . los créditos del deudor deberán reclasificarse como créditos a grandes empresas o corporativos.  CRÉDITOS A PEQUEÑAS EMPRESAS Son aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción. comercialización o prestación de servicios. los créditos deberán ser reclasificados como créditos a pequeñas empresas o a microempresas. otorgados a personas naturales o jurídicas. según corresponda. Si posteriormente. los créditos deberán reclasificarse como créditos de consumo (revolvente y/o no revolvente) y como créditos a pequeñas empresas o a microempresas.000 por seis (6) meses consecutivos. 300. dependiendo del nivel de endeudamiento y el destino del crédito.000 en los últimos seis (6) meses. 300. si el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero disminuyese posteriormente a un nivel no mayor a S/. Se considera también como créditos a medianas empresas a los créditos otorgados a personas naturales que posean un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) superior a S/.capitales. caso contrario permanecerán clasificados como créditos de consumo. dependiendo del nivel de endeudamiento. el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda). se redujera a un nivel no mayor a S/. Asimismo. siempre que una parte de dicho endeudamiento corresponda a créditos a pequeñas empresas o a microempresas. según corresponda.000 por seis (6) meses consecutivos.
300. otorgados a personas naturales o jurídicas. los créditos deberán reclasificarse a créditos a microempresas.000 en los últimos seis (6) meses.000 por seis (6) meses consecutivos.  CRÉDITOS DE CONSUMO REVOLVENTE Son aquellos créditos revolventes otorgados a personas naturales. el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. con la finalidad de atender el pago de bienes. Asimismo. Si posteriormente.000 en los últimos seis (6) meses. comercialización o prestación de servicios. 20.000 pero no mayor a S/. en caso el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) disminuyese posteriormente a un nivel no mayor a S/. servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial. cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es no mayor a S/. los créditos deberán ser reclasificados como créditos a medianas empresas.000 por seis (6) meses consecutivos. el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. los créditos deberán ser reclasificados al tipo de crédito que corresponda. 300.total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es superior a S/. Si posteriormente. según el nivel de endeudamiento.000 por seis (6) meses consecutivos. 20. 20. .  CRÉDITOS A MICROEMPRESAS Son aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción. 20.
000 por seis (6) meses consecutivos. sea que estos créditos se . 300. 300. construcción.  CRÉDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA Son aquellos créditos otorgados a personas naturales para la adquisición. los créditos deberán ser reclasificados como créditos a medianas empresas. remodelación. mejoramiento y subdivisión de vivienda propia. con la finalidad de atender el pago de bienes. ampliación. debiendo permanecer clasificados como créditos de consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o créditos hipotecarios para vivienda. los créditos deberán ser reclasificados como créditos a medianas empresas.  En caso el deudor cuente adicionalmente con créditos a pequeñas empresas o a microempresas. y un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) mayor a S/.En caso el deudor cuente adicionalmente con créditos a microempresas o a pequeñas empresas. servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial.  CRÉDITOS DE CONSUMO NO-REVOLVENTE Son aquellos créditos no revolventes otorgados a personas naturales. y un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) mayor a S/. Lo señalado en el párrafo anterior no es aplicable a los créditos otorgados a personas naturales que sólo posean créditos de consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o créditos hipotecarios para vivienda. refacción.000 por seis (6) meses consecutivos. siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas. según corresponda.
otorguen por el sistema convencional de préstamo hipotecario.  En caso el deudor no cuente con historial crediticio. no es posible constituir sobre ellos la hipoteca individualizada que deriva del crédito otorgado.  Para determinar el nivel de endeudamiento en el sistema financiero se tomará en cuenta la información de los últimos seis (6) Reportes Crediticios Consolidados (RCC) remitidos por la Superintendencia. de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características. se consideran en esta categoría a: a) Los créditos hipotecarios para vivienda otorgados mediante títulos de crédito hipotecario negociables de acuerdo a la Sección Sétima del Libro Segundo de la Ley Nº 27287 del 17 de junio de 2000. siempre que tal operación haya estado destinada a la adquisición o construcción de vivienda propia. Asimismo. el nuevo crédito será tomado como criterio para determinar su nivel de endeudamiento en el sistema financiero.  Asimismo. si el deudor cuenta con historial crediticio. El último RCC a considerar es aquel que se encuentra disponible el primer día del mes en curso. bienes en proceso de independización o bienes en proceso de inscripción de dominio. pero no ha sido reportado en todos los RCC de los últimos seis (6) meses que haya remitido la . b) Las acreencias producto de contratos de capitalización inmobiliaria. por tratarse de bienes futuros.  Se incluyen también en esta categoría los créditos para la adquisición o construcción de vivienda propia que a la fecha de la operación. y.
en que figure el deudor.” GRAFICO 03 TIPO DE CREDITOS EMPRESARIALES . se tomará en cuenta sólo la información de los RCC antes mencionados.Superintendencia.
CREDITO A MICROEMPRESA CREDITO A PEQUEÑA EMPRESA CREDITO A GRANDES EMPRESAS CREDITO CORPOTATIVOS . secundaria.000 S/. También es importante estimar los al domicilio del cliente es parte determinante de la evaluación crediticia. SEA 6 MESES • DESTINO: DESTINO: PERSONAS PERSONAS JURIDICAS.300. • • VENTAS: MAYOR A A 20 20 MILLONES MILLONES PERO PERO MENOR MENOR A A 200 200 MILONES MILONES • VENTAS: MAYOR EN LOS LOS ULTIMOS ULTIMOS 02 02 AÑOS. La pensiones. la visita al negocio y Un principio básico en Microfinanzas es la evaluación conjunta de la ANALISIS DE LA UNIDAD ECONOMICA FAMILIAR.000 S/20.000 S/20. primaria. DEL SISTEMA FINANCIERO). todo Analista de Crédito debería conocer el número de gastos familiares que se insumen.300. Asimismo. LOS • DESTINO: DESTINO: PERSONAS PERSONAS NATURALES NATURALES O O JURIDICAS JURIDICAS • • ENDEUDAMIENTO: ENDEUDAMIENTO: QUE QUE CUENTE CUENTE CON CON ENDEUDAMIENTO ENDEUDAMIENTO SIN SIN • INCLUIR CREDITOS CREDITOS HIPOTECARIOS INCLUIR HIPOTECARIOS MAYOR MAYOR A A S/20. debería indagar sobre el nivel educativo de los hijos dependientes de la Unidad Familiar. • • ENDEUDAMIENTO: ENDEUDAMIENTO: QUE QUE CUENTE CUENTE CON CON ENDEUDAMIENTO ENDEUDAMIENTO TOTAL TOTAL • MAYOR A A S/. EN CREDITO A MEDIANAS EMPRESAS • DESTINO: DESTINO: PERSONAS PERSONAS JURIDICAS.edad del titular y cónyuge podría ser de gran ayuda.000 SIN SIN INCLUIR INCLUIR CREDITOS CREDITOS HIPOTECARIOS HIPOTECARIOS Y Y MAYOR QUE SEA SEA NO NO MAYOR MAYOR DE DE 20 20 MILLONES MILLONES EN EN LOS LOS ULTIMOS ULTIMOS 6 6 MESES MESES . SISTEMA • VENTAS: MAYOR A A 200 200 MILLONES MILLONES EN EN LOS LOS ULTIMOS 02 AÑOS • VENTAS: MAYOR ULTIMOS 02 AÑOS 2. y. • DESTINO: DESTINO: PERSONAS PERSONAS NATURALES NATURALES O O JURIDICAS JURIDICAS • • ENDEUDAMIENTO: ENDEUDAMIENTO: QUE QUE CUENTE CUENTE CON CON ENDEUDAMIENTO ENDEUDAMIENTO SIN SIN • INCLUIR CREDITOS CREDITOS HIPOTECARIOS HIPOTECARIOS NO NO MAYOR MAYOR A A S/20..000 EN EN INCLUIR LOS ULTIMOS ULTIMOS 6 6 MESES MESES . movilidad y propinas.. para calcular los gastos en alimentación y Dicho esto. AÑOS.300. QUE • DESTINO: DESTINO: PERSONAS PERSONAS JURIDICAS JURIDICAS (BANCOS (BANCOS MULTILATERALE MULTILATERALE DE • DE DESAROLLO.00 EN EN LOS LOS ULTIMOS ULTIMOS 6 MESES . útiles. FINANCIERO). ENTIDADES ENTIDADES DEL DEL SECTOR SECTOR PUBLICO PUBLICO O O EMPRESAS EMPRESAS DEL DESAROLLO. Es más. el monto de las (inicial. JURIDICAS. universitaria).00 S/.300. JURIDICAS. Igualmente. textos. se debería consultar sobre los gastos destinados a salud.4. basta determinar la utilidad que se genera. en caso de ser privada. No unidad de negocio y la unidad familiar del cliente.000 Y Y QUE QUE SEA NO NO MAYOR MAYOR DE DE S/. para determinar los gastos en vestido..
peor aún si el local del negocio. luz. ¿paga al contado o tiene préstamos destinados a tales conceptos?. Los gastos por servicios también merecen especial atención: ¿Cuánto se paga por agua. Si es así: ¿cuánto le implica al mes. como la manutención de padres o algunos familiares (principalmente. La propiedad de la casa es otro factor relevante: ¿es propia o se está pagando?. puesto que la barrera de salida podría ser muy baja. Si es propia: ¿en cuánto estará valorizada?. El conocimiento de la calidad moral del potencial prestatario nos permitirá analizar otro aspecto relevante de la evaluación crediticia: la voluntad de pago del deudor. las referencias personales del cliente que. 2. RELACION CREDITICIA DURADERA EN EL LARGO PLAZO. desempleados). ¿acostumbra salir los fines de semana?.Otro aspecto importante es conocer los hábitos de consumo del cliente: ¿acostumbra salir a comer?. necesariamente. cable. también es arrendado. vigilancia?. es muy importante no dejar pasar nunca por alto. ¿suele viajar o vacacionar?. A propósito. ¿se tiene empleada del hogar? Existen también gastos ocultos. en términos monetarios?. se deben recabar de los vecinos. teléfono. si es alquilada podría ser una mala señal. servicio de internet.5. proveedores y de los negocios del mismo rubro. . Si se está pagando: ¿cuánto es el monto mensual de las cuotas?. Si es así: ¿cuánto es la subvención mensual que les destina? Finalmente.
7. EL ROL DEL ASESOR DE NEGOCIOS O ANALISTA DE CREDITOS. 2.A. automáticamente la relación se deteriora. a todo nivel de desarrollo. El Prestatario deberá brindar al Analista de Crédito información veraz y fluida con la finalidad de que el Analista determine las condiciones adecuadas de financiamiento. El rol del asesor de negocios o analista de créditos de la Financiera Confianza S. En caso de morosidad el cliente recibirá visitas y notificaciones - escritas. . Si unilateralmente (Prestatario-Entidad Financiera) no se cumplen las obligaciones. se fundamenta en el hecho de que la Entidad Financiera desea brindar permanentemente acceso crediticio a los prestatarios.Escalonamiento gradual del monto del préstamo según la capacidad - de pago del cliente.A es muy importante ya que ayudara a determinar la .Posibilidades de obtener un Represtamo rápidamente. Además de cobrar recargos por los atrasos. El segmento de las PYMES en una alta proporción no cuenta con garantías liquidables fácilmente. Por esta razón se ha desarrollado una Tecnología Crediticia que crea mecanismos de incentivo al prestatario para devolver puntualmente sus créditos.La relación crediticia permanente y duradera en el Largo Plazo. 2. si el retraso excede el plazo de 30 días empieza el juicio por no pago de la deuda. EL ROL DE LAS GARANTIAS. Por lo tanto al cliente se le debe atender con total cordialidad y puntualidad de tal manera que exista una confianza duradera en el tiempo. Algunos de los mecanismos son los siguientes: .6.
ya que son quienes conviven directamente con el cliente desde su solicitud de préstamo. El asesor de negocios o analistas de crédito se han puesto de moda en casi todos los países convirtiéndose en toda una profesión en el tema bancario. hasta realizar el retiro de efectivo para otorgárselo al cliente. pasando por sus verificaciones tanto domiciliarias y laborales.probabilidad de que un prestatario será capaz de cumplir con sus obligaciones financieras y pagar un préstamo. . ya sea en el largo o corto plazo a menudo lo hacen mediante la revisión de la historia financiera del prestatario y determinan si las condiciones del mismo.
metodologías de evaluación crediticia y prácticas aprendidas y desarrolladas por una entidad para realizar operaciones en un determinado segmento de mercado. Asimismo.CAPITULO III: TECNOLOGIA CREDITICIA.1 LA PROMOCION DE CREDITOS Es la parte inicial del proceso de la tecnología crediticia y consiste en captar posibles clientes. a través de la información de los servicios y beneficios que podrían tener acceso. En mercados crediticios con carencia o inexistencia de información. Por las características del mercado meta. las tecnologías de crédito permiten a las entidades financieras evaluar la capacidad y voluntad de pago de su mercado objetivo. se puede identificar dos tipos de tecnologías crediticias en el mercado peruano de crédito. es . como es el caso del segmento de la población de bajos ingresos. políticas. las que denominamos: tecnología tradicional y microfinanciera. permiten asignar las tasas de interés de acuerdo con el nivel de riesgo del segmento atendido así como expandir su frontera de potenciales prestatarios inmersos en un mismo segmento. informal y sin historia crediticia. 3. En términos generales. Las tecnologías crediticias se refieren al conjunto de principios.
(Promoción en campo y promoción en oficina). relación crediticia duradera. instalaciones. 3. dimensión del negocio (inversión en activos). La información brindada puede ser en la misma financiera o tocando puerta por puerta. etc. . Existen generalmente dos tipos de promoción. ubicación del negocio.4 LA VISITA Con ello se podrá corroborar la información inicial que el cliente manifieste y en base a ello se tomara la decisión final sobre el otorgamiento del crédito. significado de la morosidad. procedimientos para obtener un crédito. garantías solicitadas. La información que brindara el asesor de negocios o analista de crédito son : (Lugares de atención. el destino de créditos. limpieza. es decir una evaluación previa para determinar el monto y plazo que se puede otorgar. condiciones de crédito. calidad de inventarios. La finalidad de la visita son las siguientes. y los requisitos indispensables).2 INFORMACION INICIAL Es la información que da el asesor de negocios o analista de créditos sobre los requisitos y condiciones del crédito.importante que el analista o el promotor de créditos realice una promoción en términos sencillos y claros. La experiencia crediticia del cliente. tiempo de funcionamiento. 3.3 ENTREVISTA PERSONAL Y PRE-SOLICITUD En la entrevista personal el asesor de negocios o analista de créditos debe realizar la preselección. orden. El asesor de negocios o analista de créditos debe conocer las características y beneficios del producto. sin embargo la última decisión lo tiene el comité de crédito (reunión de todo el personal de créditos) o en todo caso el administrador o jefe de agencia. 3. La información sobre la actividad económica.  Permite conocer y establecer vínculos con el cliente  Apreciar la importancia del negocio en la unidad económica del solicitante. destino del crédito.
Por tal motivo el asesor de negocios o analista de créditos es el responsable de preparar los estados financieros articulados según situación económica y familiar. . GRAFICO 04: ANALISIS DE LA SOLICITUD FUENTE: ELABORACION PROPIA 3. Estos son: La capacidad de pago (análisis cuantitativo). 3. es decir los estados financieros elaborados. la voluntad de pago (análisis cualitativo).5 ANALISIS DE LA SOLICITUD El análisis de la solicitud de crédito se refiere a tres aspectos muy importantes y son los que al final determinaran el otorgamiento del crédito. Resaltar que el contacto personal en el propio medio del prestatario revela el interés de la institución en conocer las necesidades de financiamiento de sus clientes. destino del crédito y el manejo de las garantías.1 ANALISIS DE LA CAPACIDAD DE PAGO Los microempresarios por lo general no están en condiciones por lo general no están en condiciones de proporcionar la información empresarial requerida para un análisis de crédito tradicional.5.
proporcionando información sobre el patrimonio neto de la empresa.6. teniendo en saldo capital S/. Caja: S/. como el estado de sus deudas. Al día siguiente el Sr.10. que muy amable lo atiende en la oficina dándole la información y requisitos necesarios para obtener el crédito. el activo fijo con que cuenta esta valorizado en S/. Jesús Díaz.520.A.125. a una fecha determinada. que tiene su negocio de venta de abarrotes en su casa por más de 5 años. mercadería en promedio: S/. Incluye los activos y pasivos.720. 000. El balance lo podemos apreciar en el siguiente cuadro: .00). solo cuenta con un préstamo en otra entidad financiera y sus cuotas mensuales son de S/. vitrinas. congeladora. Juan Pérez regresa a con los requisitos pedidos el día anterior y pide un préstamo de S/.000. 4. Para la presente casuística evaluaremos 06 elementos básicos para determinar la capacidad de pago.Para un mejor entendimiento presentamos a continuación una evaluación de un cliente llamado Juan Pérez.500 (refrigeradora.00.000.400. conservadora. el asesor de negocios o analista de créditos es el Sr.). lo que le deben y de lo que realmente le pertenece a su propietario. EL BALANCE GENERAL: El balance general es una imagen de la empresa en un momento determinado. lo que debe cobrar o la disponibilidad de dinero en el momento o en un futuro próximo. 2. 16.A – Agencia Tingo María. 1.800. Al elaborar el balance general el asesor de negocios o analista de créditos obtiene la información valiosa sobre el negocio.00 (según cuaderno de apuntes). maquinaria y equipo S/. cuentas por cobrar S/. 000 a 18 meses el asesor de negocios lo cita un encuentro en su negocio que a su vez es su domicilio en la visita insitu que hace el asesor de negocios evalúa los siguientes datos del solicitante. En otras palabras un balance general es un resumen de todo lo que tiene la empresa. por primera vez desea sacar un crédito en Financiera Confianza S. etc. cuentas por pagar a proveedores S/. de lo que debe.
00 16. Dentro de ello cada partida debe ser determinada con mucho criterio.12.280 FUENTE: AREA DE CREDITOS FINANCIERA CONFIANZA S.00 PASIVOS PASIVOS CORRIENTES: PRESTAMOS A OTRAS IFIS PASIVOS NO CORRIENTES 6. por otro lado si el cliente manifiesta que el crédito será compra de mercadería (capital de trabajo). así por ejemplo:  Caja: El asesor de negocios o analista de créditos tendrá que cerciorarse del dinero en efectivo que la empresa cuenta.000 2.A.14 (EN NUEVOS SOLES) ACTIVOS ACTIVOS CORRIENTES: CAJA CUENTAS POR COBRAR MERCADERIA ACTIVOS NO CORRIENTES: MAQUINARIA Y EQUIPO MUEBLES Y ENSERES DEPRECIACION 800.000 100.A – AGENCIA TINGO MARIA.Cuadro Nº 09 BALANCE GENERAL DEL CLIENTE JUAN PEREZ AL 26.520 CAPITAL PERSONAL 15. .500 2.00 400. debe analizar su nivel de inventario al día de la evaluación.
la cuota. de los consumidores.  Obligaciones Bancarias: El asesor de negocios será capaz de separar las obligaciones a corto y largo plazo. por ejemplo se puede recurrir a información de otros clientes sobre el sector. su antigüedad. cabe señalar que en un análisis de crédito nunca el monto del préstamo debe ser mayor al inventario. su depreciación. el monto.  Activo Fijo: Para evaluar el activo fijo el asesor de negocios o analista de créditos debe constatar su existencia y pedir los comprobantes respectivos.  Inventario: En este punto. Cuentas por cobrar: Por lo general lo que se hace es pedir una copia de sus apuntes y/o boletas de venta en caso de que la empresa sea formal. el plazo. etc. base de datos propias de la financiera. la forma de amortización y en que se invirtió dicho dinero. . Por lo general no es posible tener el 100% de la información que uno quisiera pero lo que no se puede permitir es que se omita información que es fácil de obtener.  Obligaciones Comerciales: En este punto el asesor de negocios debe cerciorarse de las obligaciones de la empresa con los proveedores. Para ello tiene que solicitar que le muestren los cronogramas de pago de otras instituciones donde tiene crédito. de proveedores. lo que hace el asesor de negocios o analista de créditos es calcular el monto invertido en mercadería. ya sea tomando una muestra o por la experiencia que el analista maneja. indagar sobre las garantías que lo respaldan. los intereses. etc. Es decir las cuentas por pagar. tendrá que indagar en el mercado en verdadero costo de algunas maquinarias desconocidas.
ya sea de ganancia o pérdida.A.2.300 150. El asesor de negocios debe ser minucioso al investigar la carga familiar y sus hábitos de consumo. 3. Cuadro Nº 10 ESTADO DE GANANCIAS Y PÉRDIDAS DEL CLIENTE JUAN PEREZ AL 26.00 100.180 FUENTE: AREA DE CREDITOS FINANCIERA CONFIANZA S.14 (EN NUEVOS SOLES) VENTAS COSTO DE VENTAS GASTOS GENERALES Y ADMINI GASTOS SOMBRA GASTOS FINANCIEROS IMPREVISTOS RESULTADO NETO 9.00 2.A – AGENCIA TINGO MARIA. Para poder determinarlo el asesor de negocios debe utilizar mucho criterio.00 720.500 6. EL ESTADO DE GANANCIAS Y PÉRDIDAS: Muestra los resultados de las operaciones del negocio. Por ello es muy importante hacer la visita in situ. Cuadro Nº 11 PRESUPUESTO DE LA UNIDAD ECONOMICA – FAMILIAR DEL CLIENTE JUAN PEREZ AL 26.180 .14 (EN NUEVOS SOLES) INGRESOS DE LA UNIDAD ECONOMICA FAMILIAR UTILIDADES DEL NEGOCIO 2.12. Estos hechos originaran un aumento o disminución del patrimonio de la empresa en un periodo determinado. LA SITUACION ECONIMICA . por ejemplo se puede estimar el nivel de ventas sacando una muestra de cuento vendió en el momento en que se estuvo haciendo la evaluación en su negocio.FAMILIAR: Relaciona los gastos familiares y los ingresos generados por la actividad principal (negocio y secundarios (otros ingresos).00 50.12.
00 0 0 880.300 0 150.950 0 9.00 0 0 880.00 0 0 6. 4. de tal manera que le permita autofinanciar sus cargas financieras.00 3.00 TELEFONO 50. 800.00 9.00 4.408 0 9.00 TRANSPORTE 30.300 0 150..OTROS INGRESOS FAMILIARES 500.300 0 150.00 0 0 . A continuación el flujo proyectado del cliente Juan Pérez. Cuadro 12 FLUJO DE CAJA PROYECTADO DEL CLIENTE JUAN PEREZ (NUEVOS SOLES) INGRESOS: Saldo Inicial Ctas Por cobrar Ventas netas Otros ingresos EGRESOS: Compras Gastos de ventas Gastos administrativos Inversión Otros gastos Consumo familiar Pago a proveedores Dividendos por pagar PER 0 PER 1 PER 2 PER 3.00 AGUA 20.00 400.00 0 0 6.00 6.00 0 0 880.500 500.00 LUZ 50.00 ALIMENTACION 350.00 OTROS GASTOS DE CONSUMO 80.500 500.300 0 150. EL FLUJO DE INGRESOS Y EGRESOS: Nos da a conocer si el negocio arroja un saldo positivo de efectivo en el tiempo.00 EDUCACION 0 EXCEDENTE 1.A.179 0 9.800 FUENTE: AREA DE CREDITOS FINANCIERA CONFIANZA S.500 500.00 GASTOS DE LA UNIDAD ECONOMICA FAMILIAR PAGO DE AUTOVALUO 250.00 OTROS SERVICIOS 50.00 1.500 500.A – AGENCIA TINGO MARIA.00 0 0 6.00 0 0 880.
DE INVENTARIOS NEGOCIO 2.A. Lo que le interesa al asesor de negocios en este análisis es que el saldo final sea positivo. 5. Puede. por ejemplo. esto quiere decir que el cliente aparte de pagar sus obligaciones se queda con excedente de efectivo para otros gastos.00 720. Es sumamente importante conocer el destino del crédito y realizar el seguimiento debido para que en el futuro no haya problemas de pago. LAS RAZONES FINANCIERAS: Utiliza la información obtenida de los Estados Financieros y presenta una perspectiva más sintetizada de la situación económica y financiera de la empresa. 4. Las razones financieras de la empresa se comparan con la industria a la que pertenece.00 5. establecer hasta qué punto la empresa se está financiando con pasivos y si la empresa está utilizando sus activos en forma eficaz.00 1.520 10. El PLAN DE INVERSION: Al financiar al microempresario se está financiando la parte activa de su balance.68 Veces INDUSTRIA >2 1 . Cuadro 13 PRINCIPALES RATIOS FINANCIEROS DEL CLIENTE JUAN PEREZ LIQUIDEZ CORRIENTE ROT.63 Veces 1.636 FUENTE: AREA DE CREDITOS FINANCIERA CONFIANZA S.00 3.000 0 720.179 721.00 4.00 720.FLUJO ECONOMICO Préstamos a terceros Prestamos de otras IFIs Prestamos Financiera Confianza Pago de cuota Financiera Confianza Pago de cuota otras IFIs SALDO FINAL 0 6. su capacidad para cumplir con sus deudas de corto y largo plazo. es importante evaluar el efecto que tendrá el crédito en el negocio.A – AGENCIA TINGO MARIA.00 720.950 0 0 0 721.408 721. precisar la rentabilidad de la empresa.
3. respecto al cliente. Su dificultad se debe a que son aspectos subjetivos. proveedores.2 ANALISIS DE LA VOLUNTAD DE PAGO: Este análisis no solo se basa en la predisposición que muestra el cliente para devolver el crédito.000) y al mismo tiempo más difícil de analizar.70 20% > TEA > 2. En este punto es importante conocer la CLASIFICACION CREDITICIA DEL DEUDOR MINORISTA. comunicación con otras IFIs. etc. El análisis de los aspectos o información cualitativa es uno de los aspectos más importantes cuando se trata de préstamos con montos pequeños (menores a S/.26% < 0. sino una serie de aspectos cualitativos que podrían sumar o restar puntos para el otorgamiento del crédito. Algo muy importante en este análisis es las referencias personales.68% 22.42 33.ENDEUDAMIENTO PATRIMONIAL MARGEN BRUTO RENT. la veracidad de la información. reporte de la SBS. la actitud.8 FUENTE: AREA DE CREDITOS FINANCIERA CONFIANZA S. como el caso de la capacidad de pago del dueño del negocio. 10. protestos. etc. la personalidad. Se tiene que investigar a la unidad económica.A.A – AGENCIA TINGO MARIA. o la eficiencia de un sistema gerencial. etc. fallecimiento de algún familiar. etc. puede suscitarse algo inesperado como separación de conyugue. Así por ejemplo es la experiencia en el rubro que pretende invertir. familiares.94% 14. enfermedades. la disposición a presentar documentación.5. PATRIMONIAL 0. centrales de riesgo. es decir información ya sea de vecinos. El asesor de negocios también debe saber interpretar la información emitida por las centrales de riesgo respecto a la clasificación del deudor. Por otro lado las referencias crediticias son determinantes. DE VENTAS RENT. A .
 CATEGORIA CON PROBLEMAS POTENCIALES: Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus créditos de nueve (9) a treinta (30) días calendario.2008 DIAS DE ATRASO ≤ a 8 días Entre 9 y 30 días Entre 31 y 60 días Entre 61 y 120 días Más de 120 días .continuación mostramos algunas clasificaciones de riesgo de riesgo tomadas por la Súper Intendencia de Banca seguro y AFP (SBS).  CATEGORIA NORMAL: Son aquellos deudores que vienen cumpliendo con el pago de sus créditos de acuerdo a lo convenido o con un atraso de hasta ocho (8) días calendario.  CATEGORIA PERDIDA: Son aquellos deudores que muestran atraso en el pago de sus créditos de más de ciento veinte (120) días calendario.  CATEGORIA DUDOSO: Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus créditos de sesenta y uno (61) a ciento veinte (120) días calendario.  CATEGORIA DEFICIENTE: Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus créditos de treinta y uno (31) a sesenta (60) días calendario. Cuadro 14 CLASIFICACION CREDITICIA DEL DEUDOR MINORISTA CLASIFICACION Normal CPP Deficiente Dudoso Perdida FUENTE: RESOLUCION SBS Nº 11356 .
lo que nos interesa es el retorno del dinero en efectivo. En el numeral anterior hemos podido observar 03 aspectos determinantes para realizar el otorgamiento de un crédito: (la capacidad de pago. pero no por el hecho de que un cliente aparezca un buen pagador o porque ostenta una enorme vivienda de garantía signifique que este sea sujeto a crédito. el análisis de crédito no pretende acabar con el 100% de la incertidumbre del futuro. para montos mayores se toma en cuenta además las garantías. Sin embargo la garantía debe ser verificada.5.3 ANALISIS DE LA GARANTIA: La garantía no es fundamentalmente determinante para el otorgamiento del crédito. sino que disminuya al mínimo posible. y por ello no se puede dar un crédito solamente porque el cliente ofrece una buena garantía. la voluntad de pago y las garantías. Todo crédito por fácil y bueno y bien garantizado que parezca tiene riesgo. Dentro de ellos lo primero y determinante para el otorgamiento de un crédito es la capacidad de pago. La voluntad de pago y las garantías son aspectos complementarios que no nos van a ayudar a tomar la decisión final. valorizada de acuerdo al mercado. Es necesario e importante contar con buen criterio y sentido común.3.6 ASPECTOS MÁS IMPORTANTES A TENER EN CUENTA EN UNA EVALAUCION DE CREDITO. porque a las IFIs como la muestra. 3. En el caso de montos pequeños se dará mayor importancia a la información cualitativa. no les interesa mucho quedarse con activos fijos. Por otro lado es indebido también otorgar un crédito solamente por la capacidad de pago que demuestre el cliente. si no demuestra . es complementario. es lo último que se analiza. debe tratarse en la mejor forma posible tener la mejor garantía y que tenga una relación con el préstamo de 2 a 1 esto con el fin de poder cubrir ampliamente el crédito.
la voluntad de pago del deudor puede verse afectada por el propio evaluador. no hace seguimiento al destino del crédito o pasa por alto reglas básicas en el otorgamiento del crédito. por su capacidad de pago. principalmente. 3. es muy probable que incumpla sus pagos a la fecha indicada. siendo de esta manera una molestia para el asesor de negocios y por ende a la Financiera. sino por el prestigio que quiere ganarse un buen pagador para posteriormente solicitar un monto mayor. sobre-endeuda al cliente. La tecnología crediticia en el segmento PYMES nos indica que el microcrédito debe evaluarse. El monto del crédito está determinado por su nivel de patrimonio. debe estar allí. olvidando que el microempresario recién está formando su cultura financiera. Así tenemos que cuando . Para determinar la capacidad de pago se requiere ver el excedente de la Unidad Económica Familiar y el saldo final del flujo de caja.voluntad de pago.7 ERRORES MÁS COMUNES EN EL OTORGAMIENTO DE CREDITOS PYMES. Asimismo no se puede inventar garantías. Primer error: Exonerar de la firma en el pagaré a uno de los cónyuges deudores o fiadores solidarios. eso servirá como presión psicológica para el cumplimiento de sus obligaciones. propietarios del bien que constituye el respaldo patrimonial de la operación crediticia. Según mi experiencia. cuando éste otorga mucho más dinero de lo necesario. Sin embargo hay clientes que son cumplidos no por miedo a que pierda su casa o sus bienes. sin embargo. es por eso que a montos mayores se exige mejores garantías. por más que el cliente demuestre que es un buen pagador se necesita de garantías para coberturar el crédito. no dice mucho sobre la voluntad de pago del deudor.
Lo recomendable es formar grupos de a tres. que es la de respaldar la probable imposibilidad de pago del titular.el cliente cae en mora. otro para campañas (campaña escolar. encarece la recuperación. los títulos de posesión o los contratos de compra-venta. Quinto error: Otorgar créditos fuera del área del área de influencia de la entidad crediticia. Segundo error: La existencia de más de un Analista de Crédito por cliente. lo más probable es que el otro también lo haga. En la práctica. esta medida no podrá ser ejecutada hasta la disolución de la sociedad de gananciales. dilatándose indefinidamente la recuperación del crédito. etc. Situación que conlleva la posibilidad de sobre-endeudar al cliente en la propia entidad crediticia. yo te avalo). Lo recomendable es que sólo se otorgue a lo más: uno para capital de trabajo. En la práctica. puesto que impide un seguimiento adecuado y ante un incumplimiento. los mismos se encuentren debidamente inscritos en el Registro Público correspondiente Séptimo error: Otorgar demasiados préstamos paralelos. Tercer error: Permitir la fianza solidaria indiscriminada de un mismo cliente. por lo que lo recomendable sería que tratándose de bienes inmuebles inscribibles. Hecho que conlleva a que la fianza solidaria pierda su esencia. . cuando uno de ellos incumple. navidad. Sexto error: Considerar como parte del patrimonio del deudor o fiadores solidarios. Cuarto error: Permitir los avales cruzados (tú me avalas. ante la falta de firma del otro. aun cuando se trabe una medida cautelar sobre las acciones y derechos de uno de los cónyuges. estos documentos no serían de utilidad en caso de tratar de iniciarse una medida cautelar. día de la madre.) y un último para activo fijo.
desvirtuando la real capacidad de pago del deudor. cuando uno deja de pagar. por movilidad. así en el domicilio exista más de un negocio (del titular y cónyuge. por servicio de cable. del padre y el hijo. es que los demás también dejen de hacerlo. por enfermedad. Onceavo error: No evaluar correctamente los gastos familiares del solicitante del crédito. Así encontramos que muchos créditos que fueron otorgados para capital de trabajo y/o activo fijo terminan siendo destinados a usos diferentes. En la práctica. las cuotas mensuales de todas las obligaciones (tanto con bancos como con terceros) del deudor.Octavo error: Otorgar créditos para campañas a plazos demasiado largos. afectando la recuperación del crédito. Doceavo error: No incluir dentro de los gastos financieros. cuando deberían ser cancelables y coincidir con la culminación de las campañas. etc. Décimo error: Otorgar más de un crédito en un mismo domicilio. tales como. Con el objetivo . seguimiento y recuperación de crédito. gastos por educación. etc. 3. sí cae un negocio.8 IMPORTANCIA DE REALIZAR UNA BUENA EVALUACION CREDITICIA. caen los demás. por servicios básicos. GESTION DEL RIESGO CREDITICIO: La gestión de riesgo crediticio. Treceavo error: No hacer seguimiento del destino del crédito. Noveno error: No consolidar los negocios de un mismo cliente y otorgar créditos por cada negocio. En la práctica. Así encontramos que muchas veces no se incluye la totalidad de egresos de la unidad familiar.). en Financiera Confianza. comprende los procesos de admisión. lo más seguro. Igual podría suceder cuando no se hace seguimiento a la subrogación de deudas..
En el comparativo entre todas las entidades financieras ya sea Caja Municipales y Entidades Financieras el nivel de morosidad hasta el 31.12. se toma en cuenta el escenario económico y su impacto en la calidad de cartera para así poder anticipar potenciales shocks macroeconómicos adversos y aplicar las políticas de riesgos necesarias para atenuar su impacto. contamos con herramientas que nos permiten evaluar y monitorear carteras por tipo de producto.de minimizar las pérdidas por incumplimiento. lo cual hace posible vigilar de manera más ágil el cumplimiento de nuestras políticas de riesgos. Asimismo. quien a su vez se encarga de presentar las propuestas de financiamiento a los comités correspondientes. La evaluación de riesgos se inicia con el riguroso análisis del perfil de cliente y su capacidad de pago por parte de un asesor de crédito. que permite analizar el comportamiento de pago de los clientes que conforman el portafolio crediticio dados ciertos parámetros cuantitativos y cualitativos. pruebas sensibilidad de la capacidad de pago de nuestros deudores ante eventos adversos y la evaluación a principales exposiciones y concentraciones. 3. esto debido al gran nivel . incluyendo el nivel de sobre-endeudamiento.2014 viene concentrando una alto nivel en lo que es créditos PYME. Pero notamos que en el año 2014. Esta evaluación es complementada por el resultado de la herramienta scoring.9 COMPARATIVO DE MOROSIDAD ENTRE INSTITUCIONES FINANCIERAS. Financiera Confianza se consolida como la entidad que tiene menos nivel de morosidad a nivel nacional en comparación con otras entidades. La gestión de riesgos pone especial énfasis en el adecuado seguimiento y control de las diversas fuentes de riesgos de crédito.
a grandes empresas o a medianas empresas.25% 4.12.83% 3. a pequeñas empresas o hipotecarios para vivienda. Cuadro 15 COMPARATIVO DE MOROSIDAD ENTRE INSTITUCIONES FINANCIERAS AL 31. Deudor no minorista: Persona natural o jurídica que cuenta con créditos directos o indirectos corporativos.de manejo del riesgo operacional y riesgo financiero que lleva a tener una mejor calidad de cartera en el largo y corto plazo. 3.17% FUENTE: SBS DICIEMBRE 2014 TERMINOS DE REFERENCIA 1.14 (%) Entidad Financiera Financiera Crediscotia Financiera TFC Financiera Confianza Financiera Edyficar Financiera Pro Empresa Financiera Efectiva % 7.75% 6.63% 6. esto se demuestra en el siguiente cuadro. Crédito a empresas del sistema financiero: Créditos a empresas comprendidas en los literales A y B del artículo 16º de . Deudor Minorista: Persona natural o jurídica que cuenta con créditos directos o indirectos clasificados como de consumo (revolventes y no revolventes).34% 2.74% Entidad Financiera Caja Piura Caja Santa Caja Huancayo Caja Maynas Caja Trujillo Caja Arequipa % 5.62% 9. a microempresas.76% 5.53% 11.34% 12. 2.07% 6.
comprendiendo inclusive las obligaciones derivadas de refinanciaciones y reestructuraciones de créditos o deudas existentes. las empresas del sistema financiero otorguen a sus clientes. sin incluir los créditos castigados. En este tipo de crédito no se permite que los saldos pendientes fluctúen en función de las propias decisiones del deudor. es la suma de los créditos directos. Créditos directos: Representa los financiamientos que. 6. las cartas de crédito. Créditos no revolventes: Son aquellos créditos reembolsables por cuotas. siempre que los montos pagados no puedan ser reutilizables por el deudor. Promoción In situ: Promoción realizada en el lugar de los hechos. Créditos indirectos o créditos contingentes: Representan los avales. Gastos Sombra: Gastos que no significa salida de dinero. los créditos aprobados no desembolsados y las líneas de crédito no utilizadas. Créditos Refinanciados: Créditos directos que han sufrido variaciones de plazo y/o monto respecto al contrato original. Endeudamiento total en el sistema financiero: Para fines de esta norma. 9. las cartas fianza.la Ley General y sus similares del exterior. . Banco de la Nación. avales. COFIDE. Incluye el financiamiento otorgado a FOGAPI. originando a cargo de éstos la obligación de entregar una suma de dinero determinada. 10. 8. 4. en uno o varios actos. otorgados por las empresas del sistema financiero. 5. 7. cartas fianza. las cuales obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor. Banco Agropecuario y al Fondo MIVIVIENDA. aceptaciones bancarias y cartas de crédito que posee un deudor en el sistema financiero. bajo cualquier modalidad. las aceptaciones bancarias.
de directorio. y el saldo final del flujo de caja. impuestos y contribuciones y gastos diversos de gestión incurridos. CONCLUSIONES 1. Créditos Castigados: Créditos clasificados como pérdida. etc.E. Los aspectos más importantes a tener en cuenta en una evaluación de créditos a la PYME.F. 13. colegas. Cartera Pesada: Es la suma de los créditos directos e indirectos con calificaciones crediticias del deudor de deficiente. 3. es la capacidad de pago. familiares. 2. dudoso y pérdida. A mayor monto mejor garantía. La capacidad de pago se puede observar en el excedente disponible de la U. El personal de créditos de la Financiera Confianza agencia Tingo María viene desempeñando un buen trabajo respecto a las . 14. Créditos Vencidos: Son los créditos que no han sido cancelados o amortizados por los obligados en la fecha de vencimiento y que contablemente son registrados como vencidos 12. íntegramente provisionados.11. que han sido retirados de los balances de las empresas. Las referencias personales lo podemos encontrar en vecinos. por servicios recibidos de terceros. Gastos de Administración: Comprenden los gastos de personal. debe existir evidencia real de su irrecuperabilidad o debe ser por un monto que no justifique iniciar acción judicial o arbitral. Por ultimo las garantías depende mucho del monto solicitado y del criterio de asesor de negocios. que se registran sobre una base acumulativa. La voluntad de pago se encuentra en las referencias personales y el historial crediticio. Para castigar un crédito. Y el historial crediticio lo podemos ver en el reporte de la central de riesgos. la voluntad de pago y las garantías.
evaluaciones de créditos dado que a la fecha el porcentaje de morosidad es muy bajo de aproximadamente 2. RECOMENDACIONES 1. Es necesario considerar el comportamiento pasado del cliente tanto en la misma institución como en otras instituciones. 2.3% muy por debajo del promedio global de financieras que es de 6. entre otros. La importancia de realizar una exhaustiva evaluación o análisis de crédito es principalmente porque trabajamos con dinero del público y por ende el organismo regulador que es la Superintendencia de Banca y Seguros obliga a todas las entidades financieras a tener provisiones por el posible impago de algunos créditos. El asesor de negocios debe corroborar la información otorgada por el cliente. Es muy importante la apertura de mucha confianza entre el asesor de negocios y el cliente. es líder en el otorgamiento de créditos a la PYME en la ciudad. realizando las visitas respectivas. no dejándose llevar por cuestiones subjetivas como afinada. 3.A. La decisión crediticia se debe tomar en base a antecedentes históricos y presentes. . Muchas veces el cliente solicita un préstamo para terceros. Agencia Tingo María debe continuar realizando una buena evaluación para el otorgamiento de créditos.54%. ya sea con referencias personales confiables o estándares que se manejan. 4. de tal manera que le pueda revelar la información necesaria para el análisis. Lo cual es descontado de las utilidades. El personal de la Financiera Confianza S. ya sea por sus tasas de interés o por la penetración a zonas donde otras financieras no llegan. Financiera Confianza S. 5.A agencia Tingo María. cumplimiento de metas.A.A. lo cual hace que sea más riesgoso.
En lo que se refiere a casos de garantía.  Políticas de Créditos Empresariales.4.2014. Alberto Chong y Enrique Schroth. debe tratarse en la mejor forma posible tener la mejor garantía y que tenga una relación con el préstamo de 2 a 1 esto con el fin de poder cubrir ampliamente el crédito. Versión 5.  Informe de Clasificación al 31. Consorcio de Investigación Económica. BCRP.A.A agencia Tingo María debe de ampliar las instalaciones de su oficina ya que los clientes no están cómodos por el espacio reducido que es. 5.12.  Información Financiera al 31. REFERENCIAS ELECTRONICAS  Errores comunes en www. REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS  Microcrédito y Pobreza en el Perú.12. Res.pe el otorgamiento de créditos PYME – .  Reporte de Estabilidad Financiera.A. Mayo del 2014.A. EQUILIBRIUM CLASIFICADORA DE RIESGOS S. – Clasificadora de Riesgo.0  Reglamento para la evaluación y clasificación del deudor y la exigencia de provisiones. Financiera Confianza S.  Memoria anual (2013 – 2014) Financiera Confianza S.com.A. SBS Nº 11356 – 2008.A.2014 CLASS & ASOCIADOS S.elanalista.
infomipyme.confianza.com.creditosperu.pe ANEXOS .com  Boletín estadístico – www. www.sbs. Análisis de Crédito – www.pe  Información de la página de Financiera Confianza.gob.pe  Expectativas de créditos en el Perú – www.
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