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CONFCONSUMATORI Confederazione Generale dei Consumatori
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Samuele Lino Carbone
1 ASSICURAZIONE RC AUTO conoscerla bene per sceglierla meglio CONFCONSUMATORI Confederazione Generale dei Consumatori Realizzato in collaborazione con Cittadinanzattiva e con il contributo della Direzione Generale per l Armonizzazione del Mercato e la Tutela dei Consumatori del MiSE (Ministero dello Sviluppo Economico)2 3 ASSICURAZIONE RC AUTO conoscerla bene per sceglierla meglio CONFCONSUMATORI Confederazione Generale dei Consumatori Realizzato in collaborazione con Cittadinanzattiva e con il contributo della Direzione Generale per l Armonizzazione del Mercato e la Tutela dei Consumatori del MiSE (Ministero dello Sviluppo Economico)4 5 INDICE PREMESSA INTRODUZIONE - IL SETTORE ASSICURATIVO Pag. 7 Pag. 9 VADEMECUM ASSICURATO Pag Le altre principali assicurazioni per famiglia 3. Il linguaggio assicurativo: capire cosa dicono le polizze 4. Cosa è bene sapere prima di stipulare le polizze 5. Come fare un confronto tra le varie assicurazioni e le loro tariffe Come e quando disdire la polizza o chiederne la sospensione temporanea 8. Che cosa fare in caso di incidente stradale con danni alle sole cose 9. Che cosa fare in caso di incidente con danni alle persone 10. Come inviare la denuncia di sinistro alla propria assicurazione 11. Cosa fare quando si ha torto e cosa quando si ha ragione. Come inviare la richiesta di danno In quali casi è bene essere assistiti da una associazione di consumatori, da un legale o da un consulente specializzato. 14. Come richiedere la procedura di conciliazione stragiudiziale Fac simile di reclamo a Isvap, Ania e Direzione Generale della Compagnia MONITORAGGIO DI TARIFFE E PREMI. COME LEGGERE LE SCHEDE MONITORAGGIO DI TARIFFE E PREMI DELLA PROVINCIA DI BRINDISI MONITORAGGIO DI TARIFFE E PREMI DELLA PROVINCIA DI CATANIA MONITORAGGIO DI TARIFFE E PREMI DELLA PROVINCIA DI GROSSETO MONITORAGGIO DI TARIFFE E PREMI DELLA PROVINCIA DI MILANO MONITORAGGIO DI TARIFFE E PREMI DELLA PROVINCIA DI PARMA Pag. 31 Pag. 33 Pag. 35 Pag. 37 Pag. 39 Pag. 41 ALLEGATI: RIFERIMENTI NORMATIVI E LINK UTILI CARTA VERDE ELENCO ISVAP PER IL FONDO DI GARANZIA DELLE VITTIME DELLA STRADA ELENCO DEI SITI PER PREVENTIVI RCAUTO CONFCONSUMATORI: CHI SIAMO Pag. 45 Pag. 49 Pag. 53 Pag. 55 Pag. 59 Pag. 63 Confconsumatori - tel6 7 PREMESSA Con questa iniziativa la nostra associazione vuole rivolgersi ai consumatori più attenti e consapevoli che non sono disponibili a comprare ad occhi chiusi o influenzati dalla pubblicità ma vogliono sapere prima di spendere i propri soldi. Questa guida è rivolta agli automobilisti che, dovendo obbligatoriamente assicurarsi assicurazione si propongono di valutare le offerte delle Compagnie per verificare la possibilità di risparmiare sul prezzo della polizza e che intendono utilizzare le norme contrattuali e le leggi per esercitare in pieno i propri diritti. Il monitoraggio delle tariffe, svolto in alcune città campione, non può e non vuole dimostra che un comportamento attivo di ricerca delle offerte più vantaggiose è possibile e quindi che ridurre le spese di assicurazione si può. Adottando comportamenti attivi, confrontando e scegliendo fra quanto il mercato offre, si può spendere meno, concorrere a determinare maggiore concorrenza fra le Compagnie e migliorare complessivamente il servizio assicurativo. Il Vademecum sicurato offre informazioni utili per la lettura e la migliore comprensione delle polizze e che cosa è bene rapporti con le Compagnie. Questa guida, è consultabile anche sul sito attraverso il quale potrete inviare le vostre osservazioni. La stessa contiene diverse indicazioni riferite al Codice delle Assicurazioni e alle nuove norm. Questa guida verrà aggiornata sul sito via via che verranno introdotte innovazioni di legge o di regolamento. Buona lettura. Mara Colla Presidente Confconsumatori8 9 INTRODUZIONE - IL SETTORE ASSICURATIVO pagati dagli assicurati a favore delle compagnie, ma non ha portato concreti vantaggi per i consumatori. La spesa assicurativa tende ad essere una componente sempre più importante del bilancio familiare. Negli ultimi anni ha raggiunto oltre il 7% del PIL (Prodotto Interno Lordo). Oltre alle polizze obbligatorie per i veicoli (RC Auto), è sempre maggiore il numero dei cittadini che si assicurano nei vari settori o rami assicurativi. Molte famiglie stipulano polizze vita e polizze sulla casa (richieste quasi sempre dalle Banche quando si contrae un mutuo), polizze dei condomini, polizze della responsabilità civile del capo famiglia, polizze contro infortuni e contro malattie, polizze di tutela legale e polizze furto. La stipula di polizze assicurative è indice di maturità e di civiltà di un popolo che intende così prevenire e contenere eventuali danni. Nei Paesi più evoluti la percentuale di spesa assicurativa per persona è molto maggiore di quella dei Paesi meno sviluppati. da parte dei consumatori - fattori che avrebbero dovuto influire entrambi, positivamente, sul livello dei prezzi, innescando elementi virtuosi di concorrenza - il costo delle polizze è aumentato in misura eccessiva. Recenti studi hanno rilevato che negli ultimi dieci anni (dal 1996 al 2006), la voce assicurazioni riferita ai trasporti, e ha avuto un incremento di circa il 140% contro un 40,0% circa Dal 1999 ad oggi si sono quasi dimezzati il numero dei casi mortali, anche per effetto del nuovo Codice della Strada, il numero dei sinistri è diminuito di oltre il 25% e si è consolidata una frequenza (rapporto tra il numero dei sinistri denunciati e il numero. In conclusione, si può dire che i bilanci delle assicurazioni sono molto buoni (in quanto non sono diminuiti né i costi commerciali né le spese generali che, per alcuni rami, superano il 30% dei premi) perchè: i prezzi delle polizze continuano ad aumenta risarcimento diretto) gli utili degli investimenti sono rilevanti il numero dei sinistri è diminuito. Confconsumatori - tel10 In questa situazione, ci sarebbero le condizioni per una diminuzione dei prezzi delle polizze, ma questo sarà possibile solo se i consumatori costringeranno le Compagnie di assicurazione a farsi una maggiore concorrenza. In un mercato liberalizzato, in cui non si può richiedere un intervento coercitivo da parte del Governo, che al massimo può fare pressione sulle Compagnie, occorre un intervento attento e deciso dei singoli assicurati, oltre che delle associazioni di tutela dei consumatori, e ciò in quanto le Compagnie non sono state e certamente non lo saranno in futuro disponibili a diminuire volontariamente le proprie tariffe. ottenere una interessante riduzione della propria spesa assicurativa. Infatti, le Compagnie di assicurazione hanno cominciato a diversificare la propria offerta con polizze personalizzate, sempre più articolate e tali da consentire notevoli risparmi. continuando ad andare dal medesimo intermediario, ma chieda più preventivi, li raffronti e scelga quello per lui più conveniente. E ciò anche perché gli agenti di assicurazione, oggi in Italia, monomandatari a plurimandatari, non sembra si siano attrezzati per poter offrire ai propri clienti le polizze per loro più convenienti tra quelle emesse dalle diverse Compagnie. Se non sei soddisfatto della tua assicurazione perché non cambi Compagnia? I consumatori non sono soddisfatti delle proprie assicurazioni. Secondo uno studio di Demoskopea, il 90% degli italiani si lamenta della mancanza di trasparenza delle polizze e ritiene che le leggi e le regole del settore assicurativo vadano ad esclusivo vantaggio delle Compagnie. uto e la liquidazione dei sinistri, per i quali si lamentano tempi lunghi di liquidazione e difficoltà nel contatto degli uffici di liquidazione. Nonostante questo scontento, sono pochi i consumatori che cambiano Compagnia. Solo il 5%, secondo una ricerca di Databank, ha cambiato la propria assicurazione nel 2004 ed anche dalle ultime la medesima compagnia) è abbondantemente al di sopra del 90%. Una delle ragioni di scarsa concorrenza fra le Compagnie deriva dal fatto che gli Eppure ricercando sul mercato delle polizze, si possono ottenere buoni risparmi. 10 Confconsumatori - tel11 Ecco alcuni consigli: 1. sapere esattamente quello che si vuole in base alle proprie esigenze; 2. non rimanere legato per molto tempo ad una Compagnia e ad un Agente senza avere fatto verifiche e confrontato altre possibilità di assicurazione. Molte rilevazioni e statistiche hanno dimostrato che la fedeltà ad una Compagnia non garantisce un reale risparmio e che ; 3. gli Agenti di assicurazione oggi hanno la possibilità di proporre ai propri clienti polizze di diverse compagnie e di fare sconti sulla tariffa. Occorre non dimenticarsi di chiederli ad ogni scadenza contrattuale e insistere per ottenerli. Se non si è già promozionale pur di acquisire un nuovo cliente o per evitare una disdetta oggi che i clienti non sono più vincolati dalle polizze di durata decennale; 4. richiedere vari preventivi, che le Compagnie sono obbligate a rilasciare per la RCAuto e che hanno la durata di 60 giorni, e confrontarli; 5. verificare se sono comprese le garanzie accessorie o se si debbono pagare a parte; 6. Verificare i casi di esclusione delle garanzie e la possibilità di estendere le garanzie e il prezzo aggiuntivo da pagare; 7. verificare se la polizza prevede franchigie o scoperti in caso di sinistri; 8. non fidarsi della proposta di uno sconto del 20 o 30% sulla tariffa. Poiché le tariffe sono diverse per ogni assicurazione quello che conta è il prezzo finale che bisogna pagare; 9. verificare se la Compagnia di assicurazioni ha un ufficio di liquidazione nella propria provincia, se ha un telefono dedicato a dare informazioni sui sinistri e non solo una segreteria telefonica e se ha orari molto limitati. Prima di risponde solo una segreteria o il telefono è sempre occupato, conviene riflettere er 10.interessare le associazioni di consumatori per ottenere consigli e assistenza. Confconsumatori - tel12 13 uto) per legge) prevista per tutti i veicoli a motore ed i natanti. Garantisce il proprietario e il conducente del mezzo per la Responsabilità Civile relativa ai danni causati dal veicolo o dal natante ai terzi, compresi i trasportati, ai sensi de comma 2, del Codice della Strada. Anche il proprietario e i suoi familiari sono assicurati per le lesioni subite. RCAuto il danneggiato può. la famiglia Sono le assicurazioni che rimborsano i danni materiali e diretti riportati dal veicolo assicurato a causa di incendio (INCENDIO), di furto (FURTO), di fatto accidentale: collisione, urto, uscita di strada (KASKO); queste garanzie sono dette ARD (Auto Rischi Diversi) e quasi sempre vendute con la polizza RCAuto (Responsabilità Civile Autoveicoli). Le più comuni assicurazioni per la famiglia sono quella contro gli infortuni (INFORTUNI) e le malattie (MALATTIA), contro incendi, esplosioni, terremoti ed altri eventi naturali (INCENDIO ED EVENTI NATURALI), contro il furto (FURTO), per la Responsabilità Civile della famiglia (RC CAPOFAMIGLIA) e nel caso di morte (VITA). 3. Il linguaggio assicurativo: comprendere cosa dicono le polizze Abbinamento (Divieto). Le Compagnie assicurative non possono subordinare la stipula di una polizza per la assicurazione obbligatoria RCAuto a quella di altre polizze non obbligatorie (per esempio: incendio, furto, infortuni, ecc.). Confconsumatori - tel14 Accesso agli atti. Gli assicurati ed i danneggiati hanno il diritto di richiedere alle assicurazioni copia degli atti che li riguardano (perizie mediche e relazioni tecniche effettuate procedimenti di valutazione, constatazione, offerta, liquidazione o negazione di risarcimenti o indennizzi. Agente di assicurazione. ntermediario, conto di una o più imprese di assicurazione, presenta, propone e conclude contratti di assicurazione agente può essere monomandatario se rappresenta una sola assicurazione o plurimandatario (vedi). Agente plurimandatario. compagnie e può proporre ai propri clienti polizze di diverse assicurazioni. ANIA (Associazione Nazionale fra le Imprese Assicurative). e che comprende quasi tutte le Compagnie di assicurazione. Il suo indirizzo è: piazza San Babila n Milano - tel telefax Web: ARD (Auto Rischi Diversi). Questa sigla indica le garanzie che riguardano i veicoli (incendio, furto, kasko, cristalli, ecc.), esclusa la responsabilità civile obbligatoria. Assicurato. È la persona fisica o giuridica il cui interesse è protetto d Spesso coincide con il contraente (vedi). Attestazione sullo stato di rischio. Il numero dei sinistri provocati e la classe di rilasciato dalla compagnia assicurativa. Si tratta di un documento indispensabile quando si intende cambiare compagnia di assicurazioni; in : - 5 anni - la tariffa in base alla quale è stato stipulato il precedente contratto - 14 Confconsumatori - tel15 - la classe di merito di provenienza e quella di assegnazione del contratto per la successiva annualità. Con particolare riferimento alla classe di merito certificata, le voci principali di riferimento sono due: - la classe di merito definita in base a parametri interni - la classe di conversione universale: CU Il CU è il parametro di riferimento valido per tutte le compagnie assicurative, a compagnia. Rilascio Allo scopo di rendere più concorrenziale il mercato RCAuto, alcuni importanti In precedenza, infatti, tale documento poteva essere rilasciato fino a tre giorni prima della scadenza della polizza; ciò chiaramente non facilitava il passaggio eno 30 giorni prima della scadenza della. Validità temporale lidità temporale rischio. rischio aveva validità annuale, ora il documento resta valido per cinque anni. Pertanto, in caso di sospensione o di mancato rinnovo della polizza per temporaneo inutilizzo del veicolo, i benefici conseguiti in termini di classe di merito rimangono congelati per i successivi cinque anni. (parte realizzata in collaborazione con Cittadinanzattiva) Avviso di scadenza. l contraente/assicurato almeno 30 giorni prima della scadenza della polizza indicando, la relativa causale, la dello stato di rischio. Azione diretta. Il danneggiato può richiedere il risarcimento dei propri danni. Broker di assicurazione. incarico del cliente nel prestare assistenza e consulenza finalizzata alla conclusione di contratti assicurativi. Confconsumatori - tel16 Carta verde. il certificato di assicurazione che consente ad un veicolo di Auto obbligatoria nel Paese visitato. Viene rilasciata Centrale Italiano). Verde per i veicoli che intendono recarsi nei seguenti Paesi: Albania, Bielorussia, Bulgaria, Bosnia Erzegovina, Iran, Israele, Macedonia, Marocco, Moldavia, Romania, Serbia e Montenegro, Tunisia, Turchia, Ucraina. Certificato di assicurazione nel periodo di riferimento del premio pagato. rio tenerlo a bordo del veicolo. Classe di merito e Sistema BONUS/MALUS. Il costo della polizza è collegato alla cosiddetta CLASSE DI MERITO, che individua il rischio di provocare sinistri per ciascun assicurato. Con la legge 990/69 fu introdotta una classificazione universale che prevede 18 classi di merito, di cui la 14 è detta CLASSE DI INGRESSO. Ciascuna compagnia è, tuttavia, libera di stabilire scale di classi di merito interne. La legge, inoltre, presume il cosiddetto meccanismo BONUS/MALUS, che rappresenta il sistema di tariffazione maggiormente praticato, secondo il quale il premio assicurativo va determinato in base alla classe di merito Tale sistema avvantaggia gli automobilisti più prudenti e penalizza coloro che causano incidenti stradali, riducendo o aumentando i premi in base alla classe di merito maturata nel tempo. Al momento del rinnovo del contratto assic con la conseguente retrocessione di due classi di merito per ogni sinistro causato. In passato, la 14 classe veniva assegnata anche a chi doveva assicurare la seconda auto, oggi, invece, grazie alle novità introdotte dalla legge n.40/07 (cosiddetto sono obbligate a riconoscere una classe di merito pari a quella del veicolo già assicurato, se si tratta di veicolo della stessa tipologia ( auto con auto, moto con 16 Confconsumatori - tel17 moto ecc.) acquistato da soggetto già titolare di polizza assicurativa o da un suo familiare convivente. In particolare, si ha diritto a conservare la classe di merito maturata, con conseguente risparmio sul premio assicurativo: - per assicurare la seconda auto - - in caso di permuta di un veicolo - in caso di rott - in caso di furto della propria vettura - in caso di consegna in conto vendita. Anche in caso di sinistro, esiste comunque la possibilità di evitare il infatti, evitare la retrocessione se decide di rimborsare la compagnia della somma liquidata per risarcire i danneggiati; evidentemente, tale facoltà può risultare conveniente in caso di danni lievi e risarcimenti modesti. In proposito va precisato che, per i sinistri che ora rientrano nella procedura di indennizzo ONSAP (Concessionaria dei servizi volta effettuato il rimborso, la CONSAP rilascia un attestato, da presentare alla propria compagnia per impedire la retrocessione. Per i casi che non rientrano nella procedura di indennizzo diretto, ci si deve rivolgere direttamente alla compagnia di assicurazione per avere informazioni sulla procedura da seguire. (parte realizzata in collaborazione con Cittadinanzattiva) Codice della strada. modificazioni. Codice delle Assicurazioni private. È il Decreto Legislativo 7 settembre 2005, n. 209, re, approvato dal Consiglio dei Ministri del 2 settembre Il Codice delle Assicurazioni è entrato in vigore il 1 gennaio 2006 Contraente. Èla persona fisica o giuridica che stipula la polizza ed è obbligata a pagare il premio assicurativo Contrassegno di targa o di telaio del mezzo e la data di scadenza della polizza. Deve essere esposto sul parabrezza del mezzo assicurato. Danno biologico. È accertato in sede medico-legale ed è risarcibile indipendentemente ed in aggiunta ad una perdita patrimoniale effettiva. I criteri ecreto del Presidente della Repubblica. Confconsumatori - tel18 Denuncia di sinistro. È la c assicuratore. Di norma deve essere effettuata entro tre giorni dalla data del curato ne è venuto a conoscenza. Disdetta. Nei contratti che la prevedono, è viceversa, entro il termine fissato dalla polizza, per evitare il tacito rinnovo del contratto. Divieto di applicazione non comunicata o immotivata del MALUS. Il malus scatta solo quando la compagnia abbia effettuato, nel periodo di osservazione, uno o più pagamenti per il risarcimento, anche parziale, di danni conseguenti a sinistri avvenuti nel corso di detto periodo o in periodi precedenti. Lo stesso criterio vale per il caso che, a seguito di denuncia o di richiesta di risarcimento tazione di una riserva per il presumibile importo del danno da pagare in futuro. In mancanza di pagamento, anche parziale, di danni o di appostazione di riserva, il contratto, anche in presenza di denuncia di sinistro o di richiesta di risarcimento, è considerato immune da applicazione della tabella di regole evolutive e quindi la polizza guadagna una classe di merito. Nel caso in cui non sia possibile accertare la responsabilità esclusiva, si prevede il computo pro quota in relazione al numero dei conducenti coinvolti nel sinistro, ai fini della variazione di classe. Le compagnie devono sempre e comunque comunicare tempestivamente tutti i casi di variazione peggiorativa della classe di merito in ossequio al principio di trasparenza e pubblicità. Tale comunicazione è molto importante, perchè gli assicurati possono evitare alla di accesso multicanale. Anche per questo motivo è prevista la possibilità di accesso agli atti. Gli assicurati ed i danneggiati hanno il diritto di richiedere alle assicurazioni la copia degli atti e quietanze di pagamento, nonché degli atti che riguardano perizie mediche e relazioni tecniche effettuate 18 Confconsumatori - tel19 constatazione, offerta, liquidazione o negazione di somme. Fondo di garanzia delle vittime della strada (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici S.p.A), ed è regolato dagli articoli 307 e seguenti, del Codice delle Assicurazioni. Ha lo scopo di indennizzare i danneggiati da autoveicoli o natanti non identificati, non assicurati, assicurati presso imprese che si trovino in liquidazione coatta amministrativa o rubati. In caso di incidente provocato da un veicolo non identificato, il Fondo interviene soltanto per i danni alla persona. In caso di veicolo non assicurato, il Fondo interviene anche per i danni alle cose con una franchigia di 500 euro. In caso di sinistro provocato da veicolo assicurato con impresa in liquidazione coatta o rubato, vengono risarciti sia i danni alla persona che i danni alle cose. Il suo indirizzo è: Largo G. Tartini n Roma - tel fax Le pratiche di sinistro vengono gestite dalle imprese designate (vedi in allegati). Franchigia/Scoperto. È la parte di danno, espressa di solito in cifra fissa la. Impresa di assicurazione designata. liquidazione dei sinistri a carico del Fondo di garanzia delle vittime della strada. Indennizzo. È la somma assicurato in caso di sinistro. Indennizzo diretto. Particolare procedura di liquidazione dei danni detta anche risarcimento diretto (vedi). ISVAP (Istituto di Vigilanza sulle Assicurazioni). controllo sulle compagnie di assicurazione, agenti e brokers, sugli altri intermediari di assicurazione e sui periti dei danni. Il suo indirizzo è: via Quirinale n Roma Web: tel fax Kasko. È la garanzia che copre il rischio di danni al proprio veicolo anche in caso di propria responsabilità. Modulo blu. È il modulo di denuncia di sinistro stradale previsto dalla legge. Serve a raccogliere i dati del sinistro e, se firmato dai due conducenti, ha particolare valore per avviare e sveltire la procedura di risarcimento diretto dei sinistri auto. Il modulo si utilizza sia nel caso di danni alle cose che di danni alle persone. Confconsumatori - tel20 Premio della polizza. Finché il premio non e ricomincia ad avere valore dalle ore 24 del giorno del pagamento. Preventivatore unico. rmativo via web attivato dal Ministero dello Sviluppo Economico che consente al consumatore, con un unico accesso Internet, di comparare le tariffe RCAuto di diverse imprese relativamente al proprio profilo individuale al fine di scegliere quella per lui più conveniente (di prossima attivazione). Procedura rapida di risarcimento del danno del Codice delle Assicurazioni. Entro 60 giorni dalla richiesta, motivi della mancata offerta. Se la richiesta è fatta allegando il Modulo Blu con doppia firma, il termine è ridotto a 30 giorni. Nel caso di danni da lesioni personali, il termine è di 90 giorni dal ricevimento della documentazione prevista. Recesso. Assicurazione ha aumentato la tariffa oltre il tasso programmato di inflazione. Il recesso può essere consegnato emesso la polizza entro il giorno di scadenza del contratto. Reclamo. Èl di comportamenti non corretti o non conformi al Codice delle Assicurazioni, operati dalle Compagnie assicuratrici. Va inviato alla Direzione Generale della Compagnia di assicurazione interessata. Questa, in base ad una disposizione potrà inviare. Il ricorso può essere inoltrato anche tramite le associazioni dei consumatori. Risarcimento sinistro. Risarcimento diretto (detto anche indennizzo diretto). Dal 1 febbraio 2007 è in vigore la procedura per il risarcimento diretto (regolamento di attuazione degli articoli 149 e 150 del Codice delle Assicurazioni) in base alla quale, in caso Repubblica di San Marino o dello Stato Città del Vaticano e regolarmente assicurati, idanni saranno liquidati e pagati direttamente dal proprio assicuratore, anziché dal Tale procedura si applica ai danni 20 Confconsumatori - tel21 subiti dal veicolo non responsabile (in tutto o in parte) e agli eventuali danni alle cose trasportate, nonché ai danni alla persona di lieve entità (fino a 9 punti di invalidità) subiti dal conducente. Per rendere operativa la procedura le imprese sottoscrivono una convenzione detta CARD (sostitutiva della atore che ha pagato verrà poi rimborsato attraverso procedure di compensazione gestite dalla CONSAP (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici S.p.A). La CONSAP gestisce anche la procedura di rimborso dei sinistri CARD da parte dagli assicurati che intendono esercitare la facoltà, in quanto prevista dal contratto RCAuto, di rimborsare il sinistro o vari sinistri imputabili a propria totale o parziale responsabilità, ciò La CONSAP ha predisposto per gli utenti un sistema di accesso multicanale per ottenere Rischio. Si definisce rischio la probabilità che si verifichi un sinistro e l'entità dei danni che possono derivarne. Rivalsa. È il diritto de pr Civile nei confronti del proprio assicurato di recuperare gli importi pagati ai polizza (esempio: guida in stato di ubriachezza; mancanza di patente; ecc.). Sinistro. Èil verificarsi del rischio per il quale è prestata la garanzia (esempio: in una polizza furto, il sinistro è rappresentato dal furto del mezzo; in una polizza RCAuto è rappresentato dalla collisione tra due veicoli a motore identificati e assicurati per la responsabilità civile obbligatoria dalla quale siano derivati danni ai veicoli o lesioni alle persone). S (vedi Carta verde). Terzo danneggiato. I soggetti non trasportati sul veicolo che hanno subito danni nel sinistro. non sia alla guida dello stesso. Nel uto la vittima del fatto illecito nei limiti del massimale. Terzo trasportato. Il terzo danneggiato che sia trasportato deve essere risarcito, a prescindere dalla responsabilità del conducente UCI (Ufficio Centrale Italiano). caso di incidente causato in Italia da un veicolo straniero. Il suo indirizzo è: Corso Sempione n Milano tel fax Valore commerciale veicolo per chi voglia comprarlo o venderlo ate ed è preso a riferimento dalle Compagnie di assicurazione in caso di sinistro. Confconsumatori - tel22 Le polizze RCAuto non sono tutte uguali, presso le sedi delle società e con consultazioni dei relativi siti internet dove sono pubblicate nota informativa e condizioni contrattuali, si può trovare il contratto più adatto alle proprie esigenze. La valutazione della convenienza della polizza va effettuata tenendo conto non solo del premio ma anche dei massimali di garanzia RC Auto e delle condizioni contrattuali, con particolare riferimento alle clausole di franchigia, esclusione e rivalsa. Importanti sono anche le garanzie accessorie alla RC Auto quali le garanzie incendio, furto, atti vandalici, tutela giudiziaria, assistenza. Sono oggetto di tariffazione e tassazione separata dalla RC Auto, anche se solitamente prestate insieme ad essa. Q, assicuratore inserire nella comunicazione, che deve trasmettere al contraente almeno 30 giorni prima della scadenza annuale del contratto, una tabella riportante le garanzie accessorie (furto, incendio, cristalli, assistenza) con indicazione per ognuna di esse del premio e del massimale rel. 5. Come fare un confronto tra le varie assicurazioni e le loro tariffe Ad ogni scadenza contrattuale è utile per : richiedere un preventivo a più assicurazioni; confrontare gli eff eventuali franchigie. Infatti, i premi annuali di riferimento che le assicurazioni rendono pubblici si riferiscono ai profili-tipo di assicurati talvolta indicati anche da alcune norme, non sono generalizzabili e quindi non hanno alcun valore pratico per il singolo. È dimostrato che si possono ottenere prezzi vantaggiosi e sconti tariffari cambiando frequentemente Compagnia e utilizzando le Compagnie assicurative di nuova generazione e, in taluni casi, quelle che operano per via telefonica o internet. evidenziato, oltre al premio di tariffa, la sconto riconosciuto inoltr ompagnie di consegnare, prima della sottoscrizione della polizza una nota informativa esplicativa dei diritti e degli obblighi contrattuali. 22 Confconsumatori - tel23 to previsto anche vviso di scadenza almeno 30 giorni prima del termine annuale. Le compagnie devono inviare al de attestato di rischio, che è il documento necessario per poter eventualmente stipulare una polizza con altra diversa compagnia. per la realizzazione del preventivatore unico ovvero un servizio informatico per cui il consumatore,con un solo accesso internet presso i siti del Ministero dello Sviluppo Economico, inserendo i dati relativi al proprio profilo potrà ottenere preventivi delle varie assicurazioni in ordine di convenienza economica. La richiesta di preventivo può essere fatta per iscritto, via fax o e a voce. premio, è obbligato a consegnare un preventivo vincolante per la Compagnia. violazione de. temporanea 7. Come e quando disdire la polizza o chiederne la sospensione La disdetta dei contratti deve essere spedita per raccomandata o fax, di norma almeno 15 zia che ha emesso la polizza o alla Direzione della Compagnia. Se la disdetta del contratto è motivata da un aumento del premio superiore al tasso programmato di inflazione, potrà essere inviata senza alcun preavviso e fino al giorno della scadenza della polizza. Se non si utilizza il veicolo per un certo periodo di tempo si può richiedere la sospensione della polizza. Questa opportunità è prevista nel contratto che si sottoscrive: bisogna controllare il periodo minimo di sospensione per ottenere una posticipazione della scadenza contrattuale e quindi beneficiare del residuo premio. Non tutti i contratti prevedono la possibilità della sospensione della garanzia e spesso si prevede un periodo minimo di tre mesi perché tale sospensione sia di vantaggio per il contraente: infatti solo per sospensioni superiori a questo limite si proroga la validità del contratto per un periodo uguale al periodo stesso di sospensione. La durata massima del periodo di sospensione generalmente è di un anno. 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 art. 123
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