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Timestamp: 2017-08-23 21:33:54+00:00

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Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari e correttezza delle relazioni tra intermediari e clienti DOMANDE FREQUENTI
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Ignazio Casini
1 Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari e correttezza delle relazioni tra intermediari e clienti DOMANDE FREQUENTI SUL PROVVEDIMENTO DEL 29 LUGLIO 2009 E SUCCESSIVE INTEGRAZIONI (di seguito denominato Disposizioni ) INDICE 1. AMBITO DI APPLICAZIONE DELLE DISPOSIZIONI Certificati di deposito Contratti oggetto di trattativa individuale Nozione di clienti al dettaglio Definizione di cliente al dettaglio Modifica della classificazione di cliente al dettaglio Modalità di classificazione delle imprese Promozione e collocamento di contratti di finanziamento ANNUNCI PUBBLICITARI FOGLI INFORMATIVI Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale Servizi accessori Calcolo dell ISC ISC dei conti correnti destinati ai consumatori ISC dell apertura di credito offerta a clienti al dettaglio DOCUMENTO DI SINTESI DELL APERTURA DI CREDITO CONSEGNA AL CLIENTE DI UN ESEMPLARE DEL CONTRATTO COMUNICAZIONI PERIODICHE Contratti oggetto di trattativa individuale Contenuto del documento di sintesi Tempi di invio delle comunicazioni periodiche Operazioni considerate ai fini del riepilogo delle spese Documento di sintesi periodico relativo all apertura di credito in conto corrente BIS TECNICHE DI COMUNICAZIONE A DISTANZA SERVIZI DI PAGAMENTO Prodotti di moneta elettronica al portatore Singole operazioni non rientranti in un contratto quadro Nozione Obblighi di forma e informazioni precontrattuali Comunicazioni periodiche REQUISITI ORGANIZZATIVI Valutazione del profilo del cliente e adozione di presidi organizzativi Responsabile dell ufficio reclami Offerta contestuale di altri contratti insieme a un finanziamento DELEGAZIONE DI PAGAMENTO... 14
2 10. CREDITO AI CONSUMATORI Ambito di applicazione e disposizioni applicabili Credito su pegno Accordi dinanzi ad autorità previste dalla legge Fideiussione e crediti di firma Prefinanziamenti Piani di rientro Prestiti vitalizi ipotecari Calcolo delle soglie di importo del credito ai consumatori Tecniche di comunicazione a distanza (rinvio) Apertura di credito con garanzia ipotecaria Rilievo degli oneri tributari ai fini dell esclusione prevista dall art. 122, co. 1, lett. c, TUB Dilazioni di pagamento Dilazioni di pagamento concordate davanti all autorità giudiziaria Dilazioni di pagamento gratuite Dilazioni di pagamento con l acquisizione di cambiali in garanzia Dilazioni di singole rate su richiesta del cliente Cessione del quinto dello stipendio. Medici in convenzione Pubblicità Nozione di annunci pubblicitari Massimale del credito superiore a euro Indicazione delle spese comprese nel costo totale del credito Annunci pubblicitari via radio, televisione, SMS Finanziamenti senza spese per l erogazione Informativa precontrattuale Informazioni europee di base sul credito ai consumatori (modulo standardizzato dalla direttiva) Offerta attraverso intermediari del credito Calcolo del TAEG Aperture di credito in conto corrente Valutazione del merito creditizio del consumatore Banche dati Comunicazione del risultato della consultazione Dati sui datori di lavoro dei consumatori nella CQS Contratti Offerta contestuale di più contratti Frontespizio del contratto Comunicazioni periodiche Sconfinamenti Carte di credito Disciplina transitoria
3 1. AMBITO DI APPLICAZIONE DELLE DISPOSIZIONI 1.1 Certificati di deposito Sono stati chiesti chiarimenti in ordine al significato della precisazione contenuta nella nota n. 1 della sez. I, par. 1.1, secondo cui le Disposizioni si applicano ai depositi bancari o postali non rappresentati da strumenti finanziari, che non costituiscono prodotti finanziari, nonché ai buoni fruttiferi e ai certificati di deposito consistenti in titoli individuali non negoziati nel mercato monetario ; le incertezze interpretative sorgono anche in relazione a quanto previsto dalla comunicazione della Banca d'italia del luglio 2006, che escludeva l applicabilità del TUB ai certificati di deposito. La norma tiene conto della definizione di strumenti del mercato monetario contenuta nel TUF (art. 1, comma 1 ter), che richiama i certificati di deposito tra le categorie di strumenti finanziari normalmente negoziati nel mercato monetario, compresi tra gli strumenti finanziari ai quali non si applicano le regole del TUB. Conseguentemente, rientrano nel campo di applicazione delle Disposizioni solo quelle particolari tipologie di certificati di deposito consistenti in titoli individuali che non vengono negoziati nel mercato monetario e, quindi, non sono strumenti finanziari. Con riguardo alla comunicazione del luglio 2006, si rammenta che le Disposizioni (sez. I, par. 5) hanno abrogato tutte le note interpretative emanate in relazione alla disciplina previgente. 1.2 Contratti oggetto di trattativa individuale Le Disposizioni escludono dall ambito di applicazione degli obblighi sulla pubblicità e sull informativa precontrattuale i contratti unilateralmente predisposti dal cliente e quelli che costituiscono oggetto di trattativa individuale (sez. II, par. 1). E stato chiesto se nell ambito dell esenzione possano essere ricompresi anche i servizi accessori rispetto a un contratto oggetto di trattativa individuale (ad es., un conto corrente o un deposito titoli strumentali all esecuzione di un finanziamento corporate), allegati alla documentazione relativa al contratto principale. Qualora i contratti relativi ai servizi accessori formino anch essi oggetto di negoziazione tra le parti sebbene ovviamente l attenzione dei contraenti si concentri di regola su altri aspetti del rapporto si ritiene che essi rientrino fra quelli a trattativa individuale e che, pertanto, possano essere esclusi dall applicazione degli obblighi previsti dalla Sezione II delle Disposizioni. 1.3 Nozione di clienti al dettaglio Definizione di cliente al dettaglio È stato chiesto se possano essere esclusi dalla nozione di clienti al dettaglio, in ragione delle loro peculiari caratteristiche, soggetti quali gli SPV costituiti nell ambito di operazioni di cartolarizzazione e le Associazioni temporanee di imprese, le cui caratteristiche dimensionali - 3 -
4 potrebbero indurre a qualificarli come micro-imprese, nonché le Casse di previdenza, in qualità di enti senza finalità di lucro. Nel rammentare che in base alle Disposizioni (sez. I, par. 3) gli enti senza finalità di lucro sono sempre da classificare nell ambito della clientela al dettaglio, si fa presente che più in generale la definizione di cliente contenuta nelle Disposizioni consente di escluderne dall applicazione tutti i soggetti che svolgono attività di intermediazione finanziaria, nonché le società che appartengono al medesimo gruppo dell intermediario prestatore del servizio e le società che controllano quest ultimo, che sono da questo controllate o sono sottoposte a comune controllo. Ne consegue che, indipendentemente dalle dimensioni, i soggetti riconducibili a queste situazioni non rientrano fra i clienti destinatari della disciplina sulla trasparenza Modifica della classificazione di cliente al dettaglio Con riferimento alla previsione secondo cui gli intermediari devono rilevare la qualifica di cliente al dettaglio dei singoli clienti prima della conclusione del contratto e sono tenuti a cambiarla successivamente solo se il cliente ne fa richiesta (sez. I, par. 1.2 delle Disposizioni), è stato chiesto se l intermediario, ove ravvisi un mutamento dei presupposti per la classificazione del cliente in una data categoria, possa disporre di propria iniziativa indipendentemente da una richiesta del cliente una modifica della classificazione stessa. Tenuto conto che le regole concernenti la qualificazione come consumatore o cliente al dettaglio di determinate tipologie di clienti sono poste a tutela di questi ultimi, in quanto li rendono destinatari di una disciplina di trasparenza rafforzata, si ritiene che spetti esclusivamente all interessato chiedere, ove ne ricorrano i presupposti, una nuova classificazione. Va da sé che l intermediario potrà far presente al cliente il mutamento dei presupposti alla base della classificazione iniziale Modalità di classificazione delle imprese Con riferimento alle imprese per le quali le informazioni necessarie per la classificazione non siano disponibili, è stato se debbano essere classificate come clienti al dettaglio o come altri clienti. Si precisa che gli intermediari debbono chiedere alle imprese le informazioni necessarie alla classificazione e, finché queste non le abbiano fornite, classificarle come clienti al dettaglio. 1.4 Promozione e collocamento di contratti di finanziamento È stato chiesto se i soggetti iscritti in ruoli, albi, elenchi tenuti da pubbliche autorità, ordini, consigli professionali, che sulla base di convenzioni con intermediari svolgono l attività di promozione e collocamento di prodotti di finanziamento, siano tenuti al rispetto della disciplina dell offerta fuori sede prevista dalle Disposizioni. In caso affermativo, si domanda di chiarire se le Disposizioni si applichino anche nel caso in cui questi soggetti si limitino a promuovere i contratti di finanziamento, senza collocarli. In proposito, si rammenta che le regole sull offerta fuori sede (sez. II, par. 4) si applicano a tutti i casi di offerta svolta in luogo diverso dalla sede o dalle dipendenze dell intermediario, anche - 4 -
5 se realizzata attraverso soggetti terzi. La qualifica di soggetti iscritti in ruoli, albi o elenchi, tenuti da pubbliche autorità, da ordini o da consigli professionali vale solo a escludere che l attività di raccolta di richieste di finanziamento svolta da questi soggetti, alle condizioni specificate dal d.p.r. n. 287/2000, integri la fattispecie di mediazione creditizia. Si precisa, inoltre, che la definizione di offerta fuori sede (sez. I, par. 3 delle Disposizioni) comprende tanto la promozione quanto il collocamento di operazioni e servizi bancari e finanziari. Ne deriva che anche la promozione dei finanziamenti ricade nell ambito di applicazione della disciplina sulla trasparenza, ad eccezione ovviamente delle regole che riguardano la stipula dei contratti, attività estranea alla promozione. 2. ANNUNCI PUBBLICITARI Sono stati chiesti chiarimenti in merito alle modalità di applicazione delle Disposizioni nel caso di utilizzo di particolari tecniche di comunicazione pubblicitaria via internet (di seguito denominate, per brevità, comunicazioni pubblicitarie sintetiche ), quali: a) i banner o il popup pubblicitario (messaggi promozionali che appaiono automaticamente allorché l utente si collega a una determinata pagina web); b) le sezioni sponsorizzate dei motori di ricerca (che, a seguito di un interrogazione su un motore di ricerca, appaiono di norma in alto e/o lateralmente sulla pagina con i risultati). In particolare, è stato chiesto se in questi casi l obbligo di specificare negli annunci pubblicitari le informazioni previste dalla Sezione II, par. 5, delle Disposizioni (natura di messaggio con finalità promozionale, rinvio ai fogli informativi per le condizioni contrattuali e, per i finanziamenti, indicazione del TAEG) possa essere soddisfatto attraverso il collegamento diretto (link) ad altra pagina web ove è formulato il messaggio pubblicitario vero e proprio con la descrizione delle caratteristiche del prodotto (c.d. pagina d atterraggio ). Considerato che queste comunicazioni pubblicitarie presentano un carattere estremamente sintetico e che le informazioni in esse contenute non sono sufficienti per accedere all offerta reclamizzata se non attraverso l utilizzo del link alla pagina dell annuncio vero e proprio, si ritiene che le informazioni e le avvertenze richieste dalle Disposizioni possano essere inserite nella pagina di atterraggio. Va da sé che anche alla luce di quanto previsto dall art. 123, comma 2 del TUB - questa soluzione implica l assenza, nelle comunicazioni pubblicitarie sintetiche, di qualsiasi indicazione sulle condizioni economiche offerte. Con riferimento alla pagina di atterraggio, si richiama ad un rispetto scrupoloso e sostanziale delle previsioni in tema redazione dei documenti (Sezione I, par. 1.4) e alla conseguente necessità che le informazioni richieste dalla Sezione II, par. 5 siano riportate nella prima pagina di atterraggio con un linguaggio e una grafica chiara, evitando ulteriori rinvii ad altre pagine web. 3. FOGLI INFORMATIVI 3.1 Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale Le Disposizioni prevedono che i fogli informativi includano le clausole contrattuali che riguardano i tempi massimi di chiusura del rapporto (sez. II, par. 3). Viene chiesto di precisare se i contratti che attualmente non contengono alcuna clausola riguardante i tempi di chiusura debbano essere integrati. Si fa presente che le Disposizioni hanno ad oggetto la trasparenza delle condizioni contrattuali e non disciplinano direttamente il contenuto dei contratti, in merito al quale valgono - 5 -
6 le regole stabilite dal TUB. Pertanto l inserimento nel foglio informativo dei tempi massimi di chiusura del rapporto è obbligatorio quando il contratto li prevede. Considerata l importanza della definizione dei tempi di chiusura del rapporto, sia a fini di trasparenza che di tutela del cliente, si richiama peraltro l opportunità che essi siano individuati con chiarezza e pubblicizzati nel foglio informativo. 3.2 Servizi accessori La sezione II, paragrafo 3, delle Disposizioni prevede che il foglio informativo contenga le informazioni sui servizi accessori (ad esempio, carta di debito accessoria rispetto a un conto corrente) ; se il servizio accessorio è commercializzato anche individualmente, va inoltre predisposto un apposito foglio informativo per il singolo servizio (sez. II, par. 3, nota 4). E stato chiesto quale sia l esatta portata da attribuire alla nozione di accessorietà e, in particolare, se la disciplina richiede di inserire nei fogli informativi dei contratti di conto corrente tutte le informazioni relative ad ogni tipo di carta (di debito e di credito) che possa essere associata al conto. La disposizione è volta ad assicurare che tutte le informazioni concernenti i rapporti commercializzati unitamente al conto corrente siano fornite ai clienti in un unico documento, poiché solo in questo modo è possibile apprezzare la convenienza del medesimo. Quindi le informazioni sul servizio accessorio devono essere incluse nei fogli informativi ogni qual volta, nell ambito delle politiche di offerta dell intermediario, la commercializzazione di un determinato prodotto sia ordinariamente associata all offerta di uno o più servizi accessori (ad esempio, perché si tratta di conti correnti a pacchetto in cui è inclusa una data carta di debito e/o di credito, oppure perché la fascia di clientela alla quale è destinato un certo tipo di conto corrente coincide con quella cui l intermediario propone normalmente una specifica carta). Non è invece necessario inserire nei fogli informativi le condizioni relative a servizi che, pur potendo essere commercializzati contestualmente a un dato prodotto, rispondono a caratteristiche specifiche del singolo cliente o vengono da questo appositamente richiesti, anche in aggiunta o in sostituzione di componenti del pacchetto offerto dall intermediario. 3.3 Calcolo dell ISC ISC dei conti correnti destinati ai consumatori a) Omessa indicazione dell ISC per i profili ai quali il prodotto non è adatto In relazione alla previsione delle Disposizioni secondo cui, se il contratto di conto corrente è destinato unicamente a uno o più profili di clientela, il campo relativo ai profili ai quali esso non è destinato può riportare la dicitura non adatto (sez. II, par. 8), è stato chiesto di chiarire se questa regola si applichi ai soli casi in cui sono previsti limiti contrattuali alla sottoscrizione da parte di clienti non appartenenti alle categorie cui il conto è destinato o se, invece, la dicitura non adatto possa essere apposta anche nei casi in cui la banca ritenga in astratto quello specifico conto non coerente con l operatività di alcuni profili. Alla luce delle finalità perseguite dalla disciplina, che intende mettere a disposizione dei consumatori uno strumento per confrontare agevolmente i costi derivanti dal contratto con le altre offerte disponibili sul mercato, si ritiene che l omissione dell ISC (da sostituire con la dicitura - 6 -
7 non adatto ) si giustifichi esclusivamente nei casi in cui il contratto non può essere commercializzato alla clientela che ricade in profili diversi da quelli ai quali esso è destinato. Quando, invece, è anche solo astrattamente possibile che il consumatore sottoscriva il contratto pur riconoscendosi in un profilo non pienamente coerente con il target del prodotto è necessario che sia informato dei suoi costi orientativi attraverso l ISC. b) Carte di credito charge e revolving Con riferimento alle modalità di calcolo dell ISC, è stato chiesto se, laddove il cliente abbia in dotazione una carta di credito charge (a saldo) e una revolving, nel calcolo di tale indicatore debbano essere considerate entrambe le tipologie di carte, stante la loro differente natura, ovvero una sola di esse, avuto riguardo al fatto che nell allegato 5 A è previsto che si debba considerare quella con il canone più basso. Tenuto conto che la finalità dell ISC è quella di misurare il costo del conto corrente e non quello delle operazioni di credito, si ritiene che vada presa in considerazione unicamente la carta charge e non la revolving, considerata la natura di quest ultima, che costituisce un mezzo di finanziamento ISC dell apertura di credito offerta a clienti al dettaglio a) Modalità di calcolo dell ISC Le Disposizioni (sez. II, par. 8) prevedono che per le aperture di credito l ISC è denominato Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) ed è calcolato come il TAEG previsto dalla disciplina in materia di credito al consumo. Poco oltre, viene specificato che per le aperture di credito in conto corrente offerte a clienti al dettaglio l ISC è calcolato secondo le modalità previste dall Allegato 5B alle Disposizioni. Si conferma che le modalità di calcolo indicate dall Allegato 5B si riferiscono esclusivamente alle aperture di credito in conto corrente. b) Anticipi su fatture e salvo buon fine È stato chiesto se l ISC previsto per le aperture di credito vada indicato anche nei fogli informativi relativi ai servizi di anticipi su fatture e salvo buon fine, in quanto forme tecniche di utilizzo di un affidamento in conto corrente. Le ipotesi di utilizzo dell affidamento sulle quali si basa la disciplina del calcolo dell ISC prescindono dalla specifica modalità tecnica con la quale avviene l utilizzo; si conferma quindi la necessità di indicare l ISC anche nei casi sopra descritti, considerato anche che non vi sono ostacoli di ordine pratico all indicazione dell ISC dell apertura di credito a fronte di queste particolari forme tecniche di utilizzo del fido (come dimostrato dall esame di alcuni fogli informativi di banche che già riportano l indicatore con riferimento agli anticipi su fatture e al salvo buon fine). c) Indicazione nel foglio informativo delle ipotesi di calcolo dell ISC previste nell Allegato 5B E stato chiesto se sia possibile omettere l indicazione nel foglio informativo della terza ipotesi di calcolo dell ISC prevista dall Allegato 5B ( il contratto non prevede l applicazione né della commissione per la messa a disposizione dei fondi né della commissione di massimo scoperto ), - 7 -
8 quando la banca non offre contratti che corrispondano a questa ipotesi ma si limiti, eventualmente, a negoziare con singoli clienti l eliminazione di entrambe le commissioni. Per quanto ovvio, si conferma che il calcolo dell ISC dell apertura di credito in conto corrente va effettuato selezionando, fra le tre ipotesi alternative indicate nell Allegato 5B, quella pertinente sulla base della struttura delle commissioni in concreto applicata dalla banca all affidamento. Se la banca non offre contratti senza CMS né commissioni per la messa a disposizione dei fondi, il foglio informativo non dovrà quindi riportare esempi di calcolo dell ISC riferiti a questa ipotesi. Resta fermo, peraltro, che qualora in sede di trattativa individuale con il cliente sia stata pattuita l inapplicabilità di entrambe le commissioni, il documento di sintesi precontrattuale dovrà riportare l ISC dell apertura di credito calcolato sulla base delle condizioni personalizzate concordate con il cliente e farà, quindi, riferimento all ipotesi in cui il contratto non prevede né l una né l altra commissione. d) Modifica delle ipotesi di utilizzo definite nell Allegato 5B Con riferimento alle modalità di calcolo dell ISC, è stato chiesto se sia possibile, in aggiunta agli esempi indicati nell Allegato 5B che si riferiscono a un affidamento di euro, riportare ulteriori e diverse ipotesi di utilizzo prescelte dalla singola banca sulla base della normale operatività della sua clientela. Anche su questo aspetto occorre tener presente la finalità della disciplina: l utilità dell ISC nel foglio informativo come strumento di confronto tra le varie offerte disponibili sul mercato e come mezzo di verifica nel continuo della convenienza del contratto sottoscritto rispetto agli altri prodotti, presuppone necessariamente la piena confrontabilità tra gli indicatori calcolati dalle diverse banche. Consentire a queste ultime di variare gli esempi di operatività impedirebbe il paragone tra le offerte e renderebbe, di fatto, inutile la previsione dell ISC. e) Modalità di calcolo degli interessi Sono stati domandati chiarimenti circa le modalità di calcolo degli interessi previste nell Allegato 5B, che risulterebbero diverse rispetto a quelle abitualmente utilizzate dalle banche per il conteggio scalare trimestrale. Si conferma la necessità di applicare la formula per il calcolo degli interessi prevista dalle Disposizioni, che riprende quella contemplata dalla direttiva comunitaria in materia di credito al consumo. f) Commissioni applicabili L allegato 5B prevede diverse formule di calcolo a seconda che il contratto preveda l applicazione di: i) una commissione per la messa a disposizione dei fondi; ii) una commissione di massimo scoperto (CMS); iii) nessuna delle due commissioni precedenti. Si precisa che non è prevista una formula di calcolo per il caso in cui il contratto stabilisca l applicazione cumulativa della commissione per la messa a disposizione dei fondi e della CMS perché, ai sensi di legge, la prima delle due commissioni deve essere onnicomprensiva (cfr. art. 2- bis del d.l. n. 185/2008, convertito in legge, con modificazioni, dalla l. n. 2/2009): essa, pertanto, non può convivere con altre commissioni che, come nel caso della CMS, siano volte a remunerare, direttamente o indirettamente, la disponibilità delle somme
9 4. DOCUMENTO DI SINTESI DELL APERTURA DI CREDITO Sono stati chiesti chiarimenti in merito all obbligo di riportare nel documento di sintesi l ISC relativo all apertura di credito: poiché il documento di sintesi si basa sulle condizioni effettivamente applicate al singolo cliente, si domanda in particolare se anche il calcolo dell ISC possa essere personalizzato, applicando ipotesi di utilizzo del fido diverse da quelle indicate dalle Disposizioni con riferimento al calcolo dell ISC da riportare nel foglio informativo. L eventuale negoziazione individuale di condizioni più favorevoli per il cliente (ad es., in termini di tasso) comporta la necessità di personalizzare l ISC del documento di sintesi rispetto a quello riportato nel foglio informativo. Gli scenari di utilizzo da impiegare nel calcolo, invece, devono rimanere identici a quelli prospettati nel foglio informativo, in quanto il cliente deve poter confrontare in modo omogeneo sulla base cioè delle medesime ipotesi di utilizzo dell affidamento le condizioni a lui applicate rispetto a quelle offerte alla generalità della clientela, per verificare l effettiva convenienza del contratto propostogli. 5. CONSEGNA AL CLIENTE DI UN ESEMPLARE DEL CONTRATTO Le Disposizioni prevedono (sez. III, par. 2) che, una volta sottoscritto il contratto, un esemplare di quest ultimo comprensivo delle condizioni generali debba essere consegnato al cliente e che la consegna sia attestata da un apposita sottoscrizione, ulteriore rispetto alla firma del contratto, apposta dal cliente sull esemplare conservato dall intermediario. E stato chiesto se la sottoscrizione prevista dalla norma possa essere accorpata con quella, richiesta dalla legge, relativa all approvazione da parte del cliente delle clausole vessatorie contenute nel contratto. Considerata la diversa finalità alla quale le due sottoscrizioni sono preordinate e, soprattutto, la necessità di richiamare specificamente l attenzione del cliente su entrambe le circostanze (consegna dell esemplare del contratto, approvazione delle clausole vessatorie), si fa presente che le firme vanno acquisite separatamente. 6. COMUNICAZIONI PERIODICHE 6.1 Contratti oggetto di trattativa individuale È stato chiesto se l esenzione dagli obblighi precontrattuali prevista dalle Disposizioni per i contratti oggetto di trattativa individuale (sez. II, par. 1) comporti in queste ipotesi la possibilità per l intermediario di omettere l invio al cliente del documento di sintesi periodico. Si conferma che il rilievo della trattativa individuale è limitato alle sole fasi della pubblicità e dell informativa precontrattuale (sez. II delle Disposizioni) e che la deroga agli obblighi di trasparenza non si estende alle comunicazioni in corso di rapporto, per le quali appare essenziale assicurare a ogni cliente un aggiornamento nel continuo sulle condizioni applicate al rapporto. 6.2 Contenuto del documento di sintesi Le Disposizioni stabiliscono che la comunicazione periodica è effettuata mediante invio o consegna di un rendiconto e del documento di sintesi delle principali condizioni economiche (sez
10 IV, par. 3.1). Viene chiesto di chiarire se, nonostante l uso del termine principali, il documento di sintesi periodico debba riportare tutte le condizioni economiche. Tenuto conto che il documento di sintesi periodico aggiorna quello unito al contratto, che riporta in maniera personalizzata le condizioni economiche pubblicizzate nel foglio informativo, si conferma che esso deve riportare tutte le condizioni economiche in vigore. 6.3 Tempi di invio delle comunicazioni periodiche Con riferimento alla tempistica dell invio delle comunicazioni periodiche relative al conto corrente per i consumatori (documento di sintesi, estratto conto e riepilogo delle spese complessivamente sostenute nell anno solare), è stato chiesto se sia possibile inviare al cliente il documento di sintesi e il riepilogo delle spese relativo all anno precedente entro il 31 marzo di ogni anno, fermo restando l invio dell estratto conto immediatamente dopo la chiusura dell anno. Secondo le Disposizioni (sez. IV, par. 3.2), la comunicazione di fine anno (relativa, quindi, al periodo che si conclude il 31 dicembre) consiste del documento di sintesi e dell estratto conto, nel quale va riportato il riepilogo delle spese sostenute in corso d anno: è quindi necessario l invio congiunto dei due documenti, considerato che il cliente deve poter immediatamente confrontare il totale delle spese sostenute nell anno solare con l ISC riportato nel documento di sintesi allegato. 6.4 Operazioni considerate ai fini del riepilogo delle spese Sempre con riferimento al riepilogo delle spese del conto corrente per i consumatori, viene fatto presente che l elenco delle operazioni che vengono prese in considerazione a questi fini non coincide con il numero e la tipologia di operazioni associate ai profili previsti per il calcolo dell ISC del conto corrente. Per evitare che il cliente effettui un confronto tra due aggregati non omogenei (costo effettivamente sostenuto durante l anno e ISC relativo al profilo di operatività prescelto), viene suggerito di prevedere che il riepilogo spese riporti un subtotale relativo alle sole voci che corrispondono ad elementi da includere nel calcolo dell ISC. La soluzione proposta non appare condivisibile, in quanto la finalità dell ISC nelle comunicazioni periodiche è essenzialmente quella di consentire al cliente di verificare, attraverso un confronto tra l indicatore relativo al proprio profilo e i costi effettivamente sostenuti durante l anno, la permanente convenienza del contratto sottoscritto. Eventuali scostamenti significativi tra i due importi possono dipendere, per l appunto, dalla circostanza che la tipologia e/o il numero di operazioni effettivamente eseguite dal cliente non sono (o non sono più) coerenti con il profilo inizialmente prescelto; lo scostamento, pertanto, costituisce un segnale importante che serve a richiamare l attenzione del cliente sull opportunità di valutare se sul mercato non siano presenti offerte più adeguate alla sua effettiva operatività. Imporre un confronto tra voci omogenee impedirebbe l emergere di questo segnale. 6.5 Documento di sintesi periodico relativo all apertura di credito in conto corrente Un ulteriore quesito è stato formulato con riguardo al calcolo dell ISC dell apertura di credito in conto corrente da riportare nel documento di sintesi periodico. In proposito, è stato
11 chiesto di precisare se il documento di sintesi periodico relativo alle aperture di credito in conto corrente debba riportare un ISC personalizzato alla luce dell effettiva operatività del cliente, oppure sia possibile, come è previsto per il conto corrente per i consumatori, riportare l ISC indicato nel foglio informativo in vigore. Nessuna delle soluzioni prospettate è condivisibile, in quanto nel documento di sintesi periodico deve essere indicato lo stesso ISC riportato nel documento di sintesi iniziale; solamente nel caso in cui siano nel frattempo variate le condizioni economiche, l ISC dovrà essere calcolato sulla base delle nuove condizioni, ferma restando l identità delle ipotesi di utilizzo, al fine di assicurare il confronto tra le varie offerte presenti sul mercato. 6-BIS TECNICHE DI COMUNICAZIONE A DISTANZA È stato chiesto se l obbligo di comunicare alla Banca d'italia l indirizzo dei siti internet eventualmente utilizzati nei rapporti con la clientela, previsto dalla Sezione X delle Disposizioni, riguardi esclusivamente gli intermediari che utilizzano le tecniche di comunicazione a distanza in ogni fase della commercializzazione dei prodotti (ivi compresa la stipula dei contratti) oppure si applichi anche ai casi in cui i siti internet vengono impiegati soltanto in alcune fasi del rapporto con il cliente (ad es., pubblicità delle condizioni contrattuali). Poiché l obbligo in questione è espressamente finalizzato al controllo sul rispetto delle regole relative all utilizzo di tecniche di comunicazione a distanza (Sezione V delle Disposizioni), che si applicano anche quando non tutte le fasi della commercializzazione avvengono attraverso queste tecniche, si conferma che gli intermediari sono tenuti ad adempiervi anche quando non utilizzano il sito internet per la conclusione dei contratti. 7. SERVIZI DI PAGAMENTO 7.1 Prodotti di moneta elettronica al portatore Con riferimento ai prodotti di moneta elettronica anonimi di cui all art. 25, comma 6, lettera d), del d.lgs. n. 231/2007, è stato chiesto se: i) in caso di offerta fuori sede, sia obbligatoria la consegna del documento Principali diritti del cliente e del foglio Informativo; ii) in assenza di un obbligo di forma scritta dei relativi contratti, si possa ritenere escluso anche l obbligo di consegnare al cliente, prima della conclusione del contratto, il documento di sintesi o in alternativa una copia completa del testo contrattuale idonea per la stipula (sez. VI, par delle Disposizioni). Su un piano generale, si precisa che l emissione di moneta elettronica, e quindi l emissione di carte prepagate, è inclusa nella definizione di servizi di pagamento rilevanti ai fini dell applicabilità della sezione VI (cfr. par. 2 della medesima sezione). I rapporti relativi a carte prepagate sono quindi in tutto disciplinati, per quanto riguarda gli obblighi di trasparenza, dalla predetta sezione. Per quanto attiene all offerta fuori sede, si fa presente che le previsioni relative al documento Principali diritti del cliente non si applicano ai servizi di pagamento, in quanto non richiamate dalla sezione VI, par. 3.1, delle Disposizioni. Va invece consegnato, anche in caso di offerta fuori sede, il foglio informativo
12 Relativamente alla questione sub ii), si segnala che, qualora l intermediario si avvalga della facoltà di non predisporre un testo contrattuale scritto, dovrà comunque consegnare al cliente il documento di sintesi. 7.2 Singole operazioni non rientranti in un contratto quadro Nozione È stato chiesto se debbano considerarsi singole operazioni non rientranti in un contratto quadro le sole operazioni di pagamento richieste da clienti occasionali dell intermediario ovvero anche quelle effettuate occasionalmente dai clienti che hanno in essere un contratto quadro. Si conferma che rientrano fra le operazioni singole anche quelle richieste dai titolari di un contratto quadro con l intermediario, qualora esse abbiano ad oggetto servizi diversi da quelli previsti dal contratto stesso Obblighi di forma e informazioni precontrattuali Sono stati formulati quesiti in relazione alla forma delle singole operazioni di pagamento non rientranti in un contratto quadro e alle modalità con le quali fornire al cliente le relative informazioni precontrattuali. Si conferma che per le operazioni singole non rientranti in un contratto quadro indipendentemente dal loro importo non è obbligatoria la forma scritta, che ai sensi dell art. 126-quinquies TUB e della Sezione VI, par. 5.1, delle Disposizioni è richiesta esclusivamente per i contratti quadro. Con riferimento alle modalità con le quali va resa ai clienti l informativa precontrattuale per questo tipo di operazioni, le Disposizioni (sez. VI, par ) prevedono che gli intermediari mettano a disposizione le informazioni necessarie mediante esposizione nei locali aperti al pubblico di un cartello o allestimento di apparecchiature tecnologiche consultabili dal cliente oppure, in alternativa, mediante consegna di copia del contratto, nel cui frontespizio sono riportate le informazioni medesime. Tenuto conto che, come detto, per le singole operazioni di pagamento non rientranti in un contratto quadro non è obbligatoria la forma scritta, la possibilità di adottare la seconda tra le due alternative dipende dalla libera scelta dell intermediario di predisporre un contratto scritto. 7.3 Comunicazioni periodiche E stato chiesto di chiarire se, in virtù del richiamo operato dal paragrafo 6 della sezione VI ai paragrafi 1 e 3 della sezione IV, sia consentito omettere le comunicazioni periodiche relative alle carte di credito, se convenuto dalle parti, nei casi previsti dal paragrafo 3.1 della sezione IV delle Disposizioni (rapporti che non registrano movimenti da oltre un anno e presentano un saldo creditore non superiore a euro). Il paragrafo 6 della sezione VI prevede l obbligo dell intermediario di consegnare tempestivamente al cliente o al beneficiario di ciascuna operazione di pagamento una ricevuta contenente le informazioni tassativamente indicate nel medesimo paragrafo. All obbligo in questione si può adempiere nel solo caso delle operazioni rientranti in un contratto quadro anche tramite l invio di una comunicazione periodica. Il richiamo contenuto nella nota ( 1 ) ai
13 paragrafi 1 e 3 della sezione IV deve essere inteso come limitato alle informazioni ulteriori che l intermediario ha la facoltà di fornire qualora ritenga di dover agevolare il cliente nel monitorare l andamento del rapporto. Il rinvio non si estende pertanto alle ipotesi di esenzione dall obbligo di invio delle comunicazioni periodiche che, in mancanza di consegna della ricevuta, è in ogni caso obbligatorio. 8. REQUISITI ORGANIZZATIVI 8.1 Valutazione del profilo del cliente e adozione di presidi organizzativi In relazione alla previsione delle Disposizioni secondo cui gli intermediari che operano con clientela al dettaglio devono adottare procedure interne volte ad assicurare che il cliente non sia indirizzato verso prodotti evidentemente inadatti alle proprie esigenze finanziarie (sez. XI, par. 2), è stato chiesto se, al fine di consentire al cliente di individuare il prodotto adeguato alle proprie necessità, gli intermediari siano tenuti a valutare caratteristiche ed esigenze operative del cliente e a comunicare al medesimo, al momento dell apertura del rapporto e in occasione dell invio delle comunicazioni periodiche, l esito di tali valutazioni. A differenza di quanto previsto dalla disciplina in materia di servizi di investimento - e come anche precisato nella Sez. XI, par. 2, nota n. 1 - le Disposizioni non impongono agli intermediari di effettuare una profilatura del cliente né di comunicare formalmente a quest ultimo le proprie valutazioni circa il profilo di operatività da associare al singolo consumatore, ma prevedono l adozione di presidi organizzativi atti ad evitare che le modalità di commercializzazione impiegate inducano oggettivamente il cliente a selezionare prodotti manifestamente non adatti alle sue esigenze. 8.2 Responsabile dell ufficio reclami Con riferimento alla disciplina concernente la trattazione dei reclami (sez. XI, par. 3), è stato chiesto se la responsabilità dell ufficio deputato alla gestione dei reclami possa essere affidata a collaboratori esterni legati all intermediario da un rapporto di prestazione d opera coordinata e continuativa. Non si ravvisano elementi ostativi all affidamento della responsabilità dell ufficio reclami a soggetti esterni non legati all intermediario da un rapporto di lavoro subordinato, a condizione che sia garantita l indipendenza di tali soggetti rispetto alle funzioni aziendali preposte alla commercializzazione dei servizi, e sempre che sia comunque assicurata l individuazione, all interno dell azienda, di un soggetto responsabile. Si fa presente che sono in corso approfondimenti presso questo Istituto in vista dell emanazione di regole in materia di esternalizzazione di funzioni aziendali; queste regole, una volta entrate in vigore, saranno applicabili anche alla fattispecie in esame. 8.3 Offerta contestuale di altri contratti insieme a un finanziamento Tra gli obiettivi che le procedure organizzative adottate dagli intermediari devono assicurare, le Disposizioni (sez. XI, par. 2-bis) menzionano anche la corretta inclusione nel TAEG
14 dei costi dei servizi accessori connessi con il contratto di credito. E stato chiesto se la norma faccia riferimento ai soli casi in cui i servizi accessori sono obbligatori per la conclusione del contratto di credito. In proposito, si conferma che poiché il TAEG per i contratti di finanziamento si calcola come previsto dalla disciplina sul credito ai consumatori (sezione VII delle Disposizioni) nel computo dell indicatore devono essere inclusi i costi dei soli servizi accessori connessi con il contratto di credito obbligatori per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni offerte (sez. VII, par ). 9. DELEGAZIONE DI PAGAMENTO È stato chiesto se le Disposizioni siano applicabili alla delegazione di pagamento di cui agli articoli 1268 e seguenti del cod.civ. Nel confermare che le Disposizioni si applicano a tutte le operazioni e servizi bancari e finanziari disciplinati dal Titolo VI del TUB indipendentemente dalla forma tecnica impiegata, si rammenta l esigenza che gli intermediari, ferme restando le regole proprie della delegazione di pagamento, prestino particolare attenzione sia agli importi erogati tramite la delegazione, sia ai rinnovi delle operazioni, che devono risultare coerenti con le esigenze finanziarie del cliente. Si richiamano, a questi fini, le previsioni contenute nella Sez. XI delle Disposizioni, che prescrivono l adozione da parte degli intermediari di accorgimenti di carattere organizzativo idonei ad assicurare che: - in ogni fase dell attività di intermediazione sia prestata costante e specifica attenzione ad un efficace presidio dei rischi di natura legale e reputazionale; - il cliente non sia indirizzato verso prodotti evidentemente inadatti rispetto alle proprie esigenze finanziarie. 10. CREDITO AI CONSUMATORI 10.1 Ambito di applicazione e disposizioni applicabili Con riferimento ai quesiti pervenuti, si fa presente che l ambito di applicazione della disciplina sul credito al consumo è fissato direttamente dalla legge (art. 122 TUB), la cui interpretazione spetta in ultima istanza all autorità giudiziaria. Le risposte fornite nel presente paragrafo 10.1 rappresentano quindi esclusivamente orientamenti dell Autorità di Vigilanza, in relazione ai poteri normativi ad essa attribuiti ai sensi del TUB; essi lasciano impregiudicate eventuali valutazioni differenti da parte dell autorità giudiziaria Credito su pegno Ai sensi dell art. 122, comma 1, lett. l), del TUB sono esclusi dal campo di applicazione della disciplina i finanziamenti garantiti da pegno su bene mobile, purché il consumatore non sia obbligato per un ammontare eccedente il valore del bene. È stato chiesto se: a) l esclusione è limitata all operatività di Monte Titoli; b) la condizione per cui il consumatore non deve essere obbligato oltre il valore del bene va verificata nel continuo, oltre che al momento della stipula del contratto, posto che la
15 proporzione tra ammontare del finanziamento e valore del bene potrebbe cambiare nel corso del rapporto. Con riferimento al quesito sub a), si conferma che la deroga ha ad oggetto tutte le ipotesi di finanziamento garantite da pegno su beni mobili, ivi compreso il pegno su titoli di credito. Per quanto riguarda il quesito sub b), si ritiene che il calcolo possa essere effettuato con riferimento al momento della conclusione del contratto, sebbene nel corso del rapporto possano intervenire dei cambiamenti. Resta fermo che la disciplina sul credito ai consumatori si applica in tutti i casi in cui il contratto prevede che qualora il ricavato dell espropriazione del bene non sia sufficiente a coprire l importo del debito (e indipendentemente dalla circostanza che il suo valore sia cambiato o meno nel corso del rapporto) il consumatore sia obbligato per il residuo Accordi dinanzi ad autorità previste dalla legge È stato chiesto se i finanziamenti concessi in base a un accordo raggiunto dinanzi all autorità giudiziaria o a un altra autorità prevista dalla legge (esclusi dall ambito di applicazione della disciplina sul credito ai consumatori in base all art. 122, comma 1, lett. h, TUB) ricomprendano anche i finanziamenti erogati in seguito ad accordi stipulati tra associazioni di categoria degli intermediari e autorità pubbliche, cui gli intermediari abbiano aderito. L ipotesi descritta non sembra rientrare nell esclusione prevista dalla lettera h), dell art. 122 TUB, che si riferisce a un accordo intervenuto tra le parti (finanziatore e consumatore) e non tra soggetti terzi; questa deroga si giustifica infatti in relazione alla circostanza che l obiettivo di assicurare una scelta consapevole e informata da parte del consumatore appare garantito, in tali ipotesi, dall intervento di un autorità pubblica e dalla partecipazione personale del consumatore all accordo, che gli consente di ricevere tutte le informazioni necessarie sul finanziamento già in occasione della stipula dell accordo. In questo senso depone anche il testo della direttiva 2008/48/CE, che fa espresso riferimento ai contratti stipulati tra un creditore e un consumatore. Gli accordi tra associazioni di categoria degli intermediari e autorità pubbliche potrebbero invece rientrare, qualora ne ricorrano le condizioni, nella diversa ipotesi di esclusione definita dalla lettera n) del medesimo art. 122 (contratti di credito individuati con legge destinati a un pubblico ristretto, con finalità di interesse generale, senza interessi o a condizioni più favorevoli per il consumatore rispetto a quelle prevalenti sul mercato) Fideiussione e crediti di firma È stato chiesto se i contratti di fideiussione e i crediti di firma rientrino nel campo di applicazione della disciplina sul credito al consumo. Si ritiene che la risposta debba essere negativa e che la disciplina nazionale, che riprende puntualmente la formulazione della direttiva, si riferisca esclusivamente ai crediti consistenti in erogazioni di denaro o in dilazioni di pagamento. Milita in questo senso anche l andamento dei negoziati presso l Unione Europea per la definizione della direttiva (i crediti di firma furono volutamente esclusi dal suo campo di applicazione) Prefinanziamenti È stato chiesto di chiarire se rientrino o meno nell ambito applicativo della disciplina i c.d. prefinanziamenti, con particolare riguardo ai seguenti casi:
16 1. crediti di importo inferiore a euro con funzione di prefinanziamento rispetto a un contratto di mutuo ultraquinquennale (escluso dalla disciplina sul credito ai consumatori); 2. prefinanziamenti senza interessi o altri oneri su operazioni di cessione del quinto dello stipendio o della pensione, regolati con un contratto autonomo. Si ritiene che la disciplina applicabile ai prefinanziamenti sia la stessa applicabile al contratto principale, anche quando si tratta di contratti autonomi rispetto a quest ultimo. Quindi, nel caso sub 1 il prefinanziamento sarà regolato dalla disciplina generale di trasparenza (applicabile al mutuo quinquennale), mentre nel caso sub 2 si applicheranno anche ad esso le disposizioni sul credito ai consumatori Piani di rientro È stato chiesto se possano rientrare nella fattispecie descritta dall art. 122, comma 4, del TUB (dilazioni del pagamento di un debito preesistente concordate tra finanziatore e consumatore a seguito di un inadempimento di quest ultimo) i piani di rientro: a) volti al ripianamento dell esposizione derivante da un mutuo di durata superiore a 5 anni; b) proposti in nome e per conto di intermediari finanziari da società di recupero crediti. In merito al quesito sub a) si ritiene che la deroga contenuta nell art. 122, comma 4, del TUB si applichi al caso descritto: la disposizione fa infatti riferimento alla dilazione di un debito preesistente, senza specificare se esso debba o meno rientrare, a sua volta, nel campo di applicazione del capo II del titolo VI del TUB. Sebbene i mutui ultraquinquennali siano esclusi dal campo di applicazione della disciplina sul credito ai consumatori, si osserva che, poiché la norma richiamata mira a riservare un trattamento di favore alle dilazioni di pagamento vantaggiose per il consumatore, sarebbe irragionevole limitarne l applicazione alle sole ipotesi in cui il contratto originario ricada nella disciplina del credito ai consumatori; ne conseguirebbe, infatti, l applicabilità dei più stringenti obblighi previsti dal regime ordinario dei contratti di credito proprio alle dilazioni che benché vantaggiose si riferiscono a un finanziamento comunque escluso dal campo di applicazione di tale disciplina. La soluzione sopra illustrata vale per tutti i piani di rientro conclusi dal consumatore con il finanziatore originario, indipendentemente dal fatto che quest ultimo intervenga personalmente nell accordo o si avvalga di un rappresentante (quesito sub b) Prestiti vitalizi ipotecari È stato chiesto se siano esclusi dalla disciplina sul credito ai consumatori i c.d. prestiti vitalizi ipotecari, cioè i finanziamenti a lungo termine (es. durata trentennale) garantiti da ipoteca per i quali il contratto preveda la risoluzione automatica in caso di decesso del consumatore prima della scadenza. Il quesito trae origine dal fatto che il decesso potrebbe avvenire prima dei 5 anni successivi alla stipula del contratto, e in questi casi appare dubbia l applicabilità della deroga relativa ai mutui ipotecari ultraquinquennali. Si ritiene che la fattispecie descritta sia esclusa dall ambito applicativo, in quanto essa prevede una scadenza contrattuale superiore a 5 anni, mentre la risoluzione prima dei 5 anni è solo eventuale
17 Calcolo delle soglie di importo del credito ai consumatori Nella cessione del quinto dello stipendio, è sorto il dubbio se la soglia di importo di euro debba essere riferita al valore attualizzato, ovvero al capitale lordo meno interessi. La soglia di euro deve essere riferita al limite massimo o alla somma totale degli importi messi a disposizione in virtù del contratto di credito (art. 121, comma 1, lett. g, TUB). Ne consegue che essa va riferita al capitale al netto degli interessi e degli altri costi, anche se oggetto di finanziamento Tecniche di comunicazione a distanza (rinvio) In merito agli obblighi di trasparenza cui sono soggetti gli intermediari che non utilizzano i propri siti internet ai fini della conclusione di contratti a distanza, si fa rinvio anche per il credito ai consumatori a quanto chiarito al punto 6-bis Apertura di credito con garanzia ipotecaria E stato chiesto di chiarire se un'apertura di credito in conto corrente offerta a consumatori, di importo inferiore a euro , garantita da ipoteca, con durata a revoca (fermo restando il periodo minimo di durata pari a 18 mesi e 1 giorno), non finalizzata all'acquisto o alla conservazione di un diritto di proprietà su un terreno o su un immobile edificato o progettato, possa ritenersi esclusa dall'ambito di applicazione della normativa in tema di contratti di credito ai consumatori. Si ritiene che l esclusione dei finanziamenti garantiti da ipoteca ultraquinquennale si riferisca anche ai contratti che prevedono una durata maggiore e nei quali la risoluzione prima dello scadere dei cinque anni sia invece eventuale. Si veda in proposito il punto Rilievo degli oneri tributari ai fini dell esclusione prevista dall art. 122, co. 1, lett. c, TUB E stato chiesto di chiarire se la categoria dei finanziamenti nei quali è escluso il pagamento di interessi o di altri oneri ai quali non si applica la disciplina del credito ai consumatori possa riferirsi anche a finanziamenti i quali prevedano a carico del cliente solo oneri rivenienti da disposizioni di legge (ad es. imposta sostitutiva). Si ritiene che l espressione altri oneri contenuta nell art. 122, comma 1, lett. c), del Testo Unico bancario sia da intendersi come comprensiva di ogni onere, ad eccezione degli oneri la cui applicazione è imposta dalla legge (es. oneri tributari) Dilazioni di pagamento E stato chiesto se l ambito di applicazione dell art. 125-octies TUB, limitato alle sole aperture di credito a tempo determinato, possa essere esteso in senso più favorevole al cliente anche alle aperture di credito da rimborsare su richiesta della banca o entro tre mesi dal prelievo. Si conferma che è consentita l estensione in via contrattuale del regime dettato dall art. 125-octies alle aperture di credito da rimborsare su richiesta della banca o entro tre mesi dal prelievo Dilazioni di pagamento concordate davanti all autorità giudiziaria E stato chiesto di chiarire se, nel caso in cui una dilazione di pagamento sia concordata davanti ad un giudice e sia quindi frutto di un accordo in sede giudiziaria, sia applicabile la lettera h) del comma 1 del art. 122 del TUB che esclude l applicazione della normativa sul credito ai
18 consumatori ai finanziamenti concessi in base a un accordo raggiunto dinanzi all autorità giudiziaria o un altra autorità prevista dalla legge. La dilazione di pagamento rientra nella definizione di contratto di credito (art. 121, comma 1, lett. c, TUB). I finanziamenti concessi in base a un accordo raggiunto dinanzi all autorità giudiziaria o un altra autorità prevista dalla legge restano esclusi dall ambito di applicazione della disciplina sul credito ai consumatori anche quando assumono la forma di dilazioni di pagamento Dilazioni di pagamento gratuite E stato chiesto di chiarire se una dilazione di pagamento che prevede la corresponsione di soli interessi - applicati sul periodo di dilazione - in misura non superiore a quella prevista nel contratto di credito originario, rientri nell ipotesi di dilazioni gratuite di cui all art. 122, comma 1, lett. i), del TUB). L applicazione di interessi nel periodo di dilazione fa venire meno la gratuità della dilazione. Pertanto, nel caso in cui la dilazione sia concessa a seguito di inadempimento del cliente e alle condizioni sopra descritte, potrà eventualmente applicarsi il regime semplificato di cui al comma 4 dell art. 122 del TUB. La circostanza che il tasso rimanga invariato integra uno dei requisiti previsti dalla nota ( 1 ) della sez. VII, par , delle disposizioni, in quanto le condizioni dell accordo non sono meno favorevoli per il consumatore rispetto a quelle del credito iniziale Dilazioni di pagamento con l acquisizione di cambiali in garanzia E stato chiesto di chiarire se le dilazioni di pagamento che prevedono l acquisizione di cambiali in garanzia rientrino nella categoria dilazioni di pagamento e altre modalità agevolate di rimborso di un credito preesistente, concordate tra le parti a seguito di un inadempimento del consumatore di cui all art. 122, comma 4, del TUB e della sez. VII, paragrafo 4.2.3, delle disposizioni, laddove rispettino i requisiti di cui alle lettere (i) ed (ii) indicati dalla nota ( 1 ) del medesimo paragrafo. L acquisizione di cambiali in garanzia non sembra decisiva, di per sé, né per includere né per escludere la riconducibilità di una dilazione di pagamento alla categoria disciplinata dall art. 122, comma 4, del TUB. La sussistenza dei requisiti previsti dalla sez. VII, paragrafo 4.2.3, nota ( 1 ), lett. (i) e (ii), delle disposizioni andrà verificata caso per caso e dipenderà dalle caratteristiche riscontrate in concreto Dilazioni di singole rate su richiesta del cliente E stato chiesto di chiarire se rientri nella disciplina del credito ai consumatori l eventuale differimento della data di scadenza della singola rata richiesta dal cliente in assenza di inadempimento o l eventuale dilazione di pagamento attuata, sempre in assenza di inadempimento, a seguito di accordi privatistici aventi a oggetto la moratoria per il pagamento delle rate di un finanziamento. Nel caso in cui si ritenesse che anche tali fattispecie rientrino nella disciplina del credito ai consumatori è stato chiesto di chiarire, ai fini del calcolo del TAEG, quale sia l importo totale del credito e, in particolare, se nel computo di tale voce debbano essere considerate solo le rate oggetto di moratoria/differimento. Si premette che la nozione di dilazione di pagamento rilevante ai fini dell applicazione della disciplina sul credito ai consumatori non presuppone l esistenza di un inadempimento già verificatosi da parte del consumatore. L eventuale inadempimento rileva solamente al fine di giustificare la deroga prevista dall art. 122, comma 4, del Testo Unico Bancario. Pertanto, una dilazione concessa su richiesta del cliente pur in assenza di un suo inadempimento sarà esclusa
19 dalla disciplina sul credito al consumo, al pari di qualsiasi altra dilazione, solamente ove sia concessa gratuitamente. La voce importo totale del credito rilevante ai fini del calcolo del TAEG deve riflettere quanto complessivamente dovuto dal consumatore e quindi ciò che resta da pagare; in caso di dilazione di pagamento si tratterà quindi delle rate oggetto di differimento Cessione del quinto dello stipendio. Medici in convenzione. E stato chiesto di confermare l applicabilità delle disposizioni di cui al D.P.R. 180/1950 in materia di cessione del quinto ai medici operanti in regime di convenzione con le ASL, in quanto equiparabili ai medici dipendenti in termini di certezza e quindi di cedibilità dei flussi finanziari rivenienti dalla loro attività. La domanda riguarda il coordinamento tra l articolo 52, comma 3, del D.P.R. 180/1950 e l art. 409, primo comma, n. 3), c.p.c.. Al riguardo, come indicato nel documento Criteri per la gestione dei quesiti normativi la Banca d Italia non fornisce, di regola, interpretazioni su disposizioni normative che esulano dalle proprie competenze. L interpretazione delle norme in questione è rimessa, infatti, alla competente Autorità Giudiziaria, nell ambito della definizione delle singole controversie sottoposte al suo esame. Ciò premesso, a titolo di collaborazione, si fa presente che la Banca d Italia, nell esercizio delle proprie funzioni, ritiene che i rapporti che legano i medici in regime di convenzione alle ASL sono da considerarsi inclusi nella disciplina sulla cessione del quinto dello stipendio. Secondo la giurisprudenza di legittimità ( 1 ), si tratterebbe, infatti, di rapporti di natura parasubordinata e, più precisamente, di rapporti di prestazione d'opera professionale, caratterizzati, ai sensi dell'art. 409 c.p.c., n. 3, da una collaborazione continuativa e coordinata. La cessione del quinto dello stipendio da parte dei titolari di quest ultima categoria di rapporti è ammessa secondo quanto previsto dall art. 52 del D.P.R. 180/ Pubblicità Nozione di annunci pubblicitari Si chiede di chiarire se la nozione di annunci pubblicitari contenuta nel paragrafo 4 della sezione VII comprenda messaggi rivolti ai clienti già acquisiti per proporre loro tassi promozionali, estrazione di premi, sconti, ecc., sulla base di contratti già in corso. Poiché nei casi descritti l offerta non è rivolta alla sottoscrizione di un nuovo contratto di credito ma ha a oggetto prodotti diversi, essa non ricade nella disciplina degli annunci pubblicitari della sezione VII; vi ricadono invece i messaggi rivolti a clienti in essere che abbiano a oggetto la conclusione di nuovi contratti di credito Massimale del credito superiore a euro È stato chiesto come debba essere calcolato il TAEG negli annunci pubblicitari quando l importo massimo che può essere messo a disposizione del consumatore sia molto superiore a euro (unica ipotesi presa in considerazione nell allegato 5C delle Disposizioni), considerato che il variare del massimale può incidere anche sensibilmente sulla misura del TAEG. Analogo dubbio viene sollevato con riferimento ai casi in cui l importo minimo della linea di credito offerta dal finanziatore sia superiore a euro. È stato quindi chiesto se sia possibile calcolare il TAEG ( 1 ) Cfr. tra le altre Cass. civ. Sez. lavoro, , n , Cass. civ. Sez. lavoro, , n
20 nella pubblicità facendo riferimento a un massimale diverso da quello di euro indicato nell allegato 5C. Si ritiene che nel TAEG degli annunci pubblicitari possa prendersi in considerazione l importo mediamente concesso ai consumatori in relazione alla tipologia di finanziamento pubblicizzata; il concetto di importo mediamente concesso ai consumatori è legato all importo iniziale concesso, non potendosi attribuire rilievo a un aumento, futuro e del tutto eventuale, della consistenza del fido. Questa soluzione è in linea con la direttiva 2008/48/CE, che nel considerando n. 18 afferma l esigenza di indicare il TAEG nella pubblicità attraverso un esempio rappresentativo (e quindi realistico) delle condizioni applicate. L ipotesi di calcolo impiegata andrà ovviamente illustrata con chiarezza nella pubblicità e le procedure organizzative adottate dall intermediario ai sensi della sezione XI delle Disposizioni dovranno assicurare la correttezza del calcolo Indicazione delle spese comprese nel costo totale del credito E stato chiesto di chiarire se le spese comprese nel costo totale del credito (di cui all art. 123, lett. a del TUB e sez. VII par. 4.1) possano essere indicate con una sola generica voce che indichi la sommatoria di tutte le spese applicate al finanziamento. Il paragrafo 4.1, sezione VII, delle Disposizioni prevede l indicazione negli annunci pubblicitari delle spese, comunque denominate, comprese nel costo totale del credito, accanto al TAEG. Mentre l indicazione del TAEG, il quale aggrega tutte le voci di spesa, è volta a fornire un informazione sui costi complessivi del credito, l elenco delle spese (che si affianca all indicazione del tasso di interesse) svolge la funzione di rendere edotto il consumatore delle singole voci di costo, le quali debbono essere dunque riportate partitamente e non in forma aggregata Annunci pubblicitari via radio, televisione, SMS E stato chiesto se ai messaggi diffusi via radio, TV e SMS possa applicarsi, in via analogica, la possibilità - ammessa per la pubblicità via web - di adempiere l obbligo di specificare negli annunci pubblicitari le informazioni previste dalle Disposizioni tramite collegamento diretto ad altra pagina web (cfr. FAQ, punto 2). In particolare, nel caso dei messaggi diffusi via radio, TV e SMS, si è chiesto se siano conformi alla normativa i messaggi che rinviino per tutte le informazioni di dettaglio alla documentazione precontrattuale presente in altra sede. Nella pubblicità sul web l utilizzo di collegamenti ipertestuali consente un immediata accessibilità con il medesimo mezzo alle informazioni che difetta nel caso dei rinvii operati da annunci diffusi via radio, TV e SMS (questi ultimi consentiti nei limiti riportati nella sezione V, paragrafo 2.3, delle Disposizioni). E evidente infatti che in questi casi il consumatore potrebbe accedere a tutte le informazioni alle quali ha diritto solo avvalendosi di una diversa tecnica di comunicazione. L annuncio diffuso via radio, TV e SMS deve quindi contenere tutte le informazioni richieste dalla regolamentazione Finanziamenti senza spese per l erogazione E stato chiesto di chiarire se sia consentito realizzare un messaggio pubblicitario relativo a un finanziamento privo di costi accessori connessi alla richiesta ed erogazione del credito, esplicitando questa caratteristica del prodotto (es. zero spese ), ma omettendo l indicazione di un esempio rappresentativo. L obbligo di riportare le informazioni indicate nella sezione VII, paragrafo 4.1 attraverso un esempio rappresentativo si applica ai soli annunci che contengono un riferimento al tasso

References: art. 122
 art. 123
 art. 2
 art. 25
 art. 126
 art. 122
 art. 122
 art. 122
 art. 122
 art. 122
 art. 122
 art. 122
 art. 122
 art. 125
 art. 125
 art. 122
 art. 122
 art. 122
 art. 122
 art. 122
 art. 122
 articolo 52
 art. 409
 art. 52
 Cass. 
 Cass. 
 art. 123