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Formas del Crédito. En el mercado salvadoreño las diferentes formas de crédito son: - PDF
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Ana Belén Olivares Aranda
1 BCR 20132 Formas del Crédito En el mercado salvadoreño las diferentes formas de crédito son: Créditos Cuota Fija: es la forma de crédito mas utilizada, consiste en pagar el crédito por medio de cuotas iguales las cuales incorporan el pago de intereses y la amortización a capital (éste método es conocido como francés). Rotativo: es el utilizado para tarjetas de crédito y líneas de crédito rotativas para empresas. Al Vencimiento: es el crédito que consiste en un solo pago al final de un período.3 Ejemplos para el calculo d la tasa efectiva.4 Ejemplo: Crédito Cuota Fija Ejemplo 1: Un día Don Federico estaba viendo el periódico y se percato de una oferta de Electrónicos Chispa sobre una cocina eléctrica con un precio de $745, la que el posee es a gas y considera que le sale mejor una eléctrica, por lo que decide ir a preguntar sobre el electrodoméstico. Le explican que lo puede comprar de contado o con plazos, como don Federico no posea esa cantidad de dinero para comprarla de una vez y lo necesita, decide pagarlo a plazos, el vendedor le dice que son 12 cuotas fijas de $70.45 al final de cada mes con una tasa del 2%. Don Federico se pregunta: 1. Al pagar Qué Cantidad pagará por interés y cuanto abonará al capital? y, 2. Al conocer sobre la ley Contra la Usura, desea saber Cuál es la tasa que el tiene por su electrodoméstico y si está sobre la tasa de interés máxima efectiva? A continuación se presenta los datos del Ejemplo de Don Federico: Segmento de Credito: Crédito para Consumo (sin orden de descuento) Monto Contratado: $ Tasa de Interés: 2% mensual = 24% anual Fecha Otorgamiento: 16/Sep/2013 Fecha Vencimiento: 16/Sep/2014 Periodo 1 año = 12 meses Pagos mensuales: $70.45 (interés + capital)5 Tabla de Amortización Para contestar la primera pregunta, es necesario hacer una tabla de pagos o de amortización con pagos iguales para los 12 meses que durará el crédito, A continuación se presenta un modelo de tabla de pagos o amortización: Meses Saldo inicial Interés Amortización Cuota Saldo final Al realizar la tabla de pagos o amortización, Don Federico sabrá cuanto amortiza cada mes así como también los intereses que paga. Si para el octavo mes, Don Federico quiere pagar todo el crédito y para ellos es necesario que pague la cuota mensual de $70.45 mas el saldo final de $268.24, le tocaría pagar $6 Crédito Cuota Fija Contestando la segunda pregunta, Don Federico necesita saber la siguiente información que le permitirá llenar el cuadro para conocer si su tasa esta por debajo de la tasa máxima efectiva. Monto total del Préstamo Comisión Cobrada por otorgamiento del Préstamo Cargos Cobrados al otorgamiento sin impuesto Intervalo de tiempo en el que se realiza el pago Pago de la cuota incluyendo seguros y comisiones excepto aportaciones de capital Números de pagos que se realizara Al haber colocado todos los datos del crédito aparecerá la Tasa Efectiva Anual, no debe de sobrepasar la Tasa Máxima Anual para el segmento y rango que pertenece el tipo de crédito. Tasa Efectiva Anual7 Crédito Cuota Fija Al haber conocido esta tabla y sus partes, es mas fácil explicar como Don Federico debe de llenar la tabla: 1. Como el precio de la cocina eléctrica es de $745, debe de colocar esa cantidad en la parte del monto. 2. Al tener que pagar las cuotas mensualmente, es necesario que seleccione en la Frecuencia de Pago la opción mensual. 3. La cuota que debe de pagar cada mes es $70.45, así que deberá colocarlo en Cuota Total 4. Al finalizar de llenar la tabla con todos los datos, al final le aparecerá la Tasa Efectiva Anual indicándole cual es la tasa que le están cobrando realmente por la compra de la cocina eléctrica. Don Federico deberá revisar la publicación de las Tasa Máximas Legales que publicadas por BCR, ubicar el segmento y rango de monto en Salarios Mínimo Urbano del Sector Comercio (SMUSC) que pertenece su crédito y comparar con la tasa de su crédito.8 Crédito Cuota Fija Don Federico identifico que su crédito pertenece al segmento de Crédito de Consumo para Personas Naturales sin orden de descuento, como su crédito es menor de los 12 SMUSC la Tasa Máxima Efectiva Anual es del %. Don Federico puede estar tranquilo ya que su Tasa Efectiva Anual es inferior a la Tasa de Interés Máxima.9 Ejemplo de Crédito Cuota Fija Ejemplo 2: Manuel es consultor medico y necesita un crédito que le permita conseguir su propio carro y lograr visitar a sus clientes con mayor rapidez, con ese motivo en mente consulta al Banco de Prestigio para un crédito por $4,000, el agente del banco le hace saber que por el desembolso se le cobrara una comisión de $100 y una tasa de interés nominal de 2% durante 3 años. Además la cuota que se tendrá que pagar es de $156.93, un cobro mensual de $2.5 por concepto de seguro y $10 mensuales por comisión. Manuel decide firmar el contrato el 15 de junio de A continuación se presenta los datos del ejemplo de Manuel: Crédito para Consumo (con orden de descuento) Monto Contratado: $4,000 Monto Desembolsado: $3,900 Tasa de Interés: 24% anual = 2% mensual Fecha Otorgamiento: 15/Jun/2013 Fecha Vencimiento: 15/Jun/2016 Periodo 3 años = 36 meses Pagos mensuales: $ (interés + capital) Seguro Obligatorio = $2.50/mes Comisión Administración = $10.00/mes10 Ejemplo de Crédito Cuota Fija Para este tipo de crédito la tasa máxima efectiva es del 28.45%, esto se debe a que se encuentra en el segmento de Crédito de Consumo para Personas Naturales con orden de descuento, al ser un monto de $4000 sobrepasa los 12 SMUSC. Como se puede apreciar en el ejercicio, la tasa efectiva anual sobrepasa la tasa máxima efectiva.11 Ejemplo de Crédito Cuota Fija Ejemplo 3: Mónica esta pensando en hacer un viaje a los Estados Unidos para visitar a su familia y para ello necesita un crédito para financiar el viaje, ella ha calculado que necesitara de $1000 para lograr suplir todas los gastos he inconvenientes que puedan surgir. El Banco Crediton tiene las mejores opciones de crédito y Mónica decide hacer su consulta en éste, el agente le informa que hay una comisión de $50 por el otorgamiento y una tasa de interés nominal del 5% catorcenal, además la duración será de 6 meses y los pagos serán de $ Mónica firma el contrato el 19 de Mayo de 2013 y terminara de pagarlo el 3 de Noviembre de A continuación se presenta los datos del ejemplo de Mónica: Consumo (sin orden de descuento) Monto Contratado: $1,000 Comisión Otorgamiento $50 Tasa de Interés: 5% catorcenal Fecha Otorgamiento: 19/May/2013 Fecha Vencimiento: 3/Nov/2013 Periodo 6 meses Pagos catorcenales: $ (interés + capital) Número de Cuotas: 12 cada catorce días12 Ejemplo de Crédito Cuota Fija Para este tipo de crédito la tasa máxima efectiva es del %, esto se debe a que se encuentra en el segmento de Crédito de Consumo para Personas Naturales sin orden de descuento, al ser un monto de $1,000 no sobrepasa los 12 SMUSC. Como se observa en el ejercicio, la tasa efectiva anual sobrepasa la tasa máxima efectiva.13 Ejemplo de Crédito Cuota Fija Ejemplo 4: El 20 de junio del 2013 Roberto decide comprarle una laptop a su hijo por su cumpleaños y además piensa que será una herramienta indispensable que le permitirá realizar sus tareas y salir mejor en sus estudios. Por tal motivo acude al almacén El Árbol de Oro por ser unos de los almacenes con mayor prestigio en el país y por tener las mejores ofertas, la Laptop tiene un precio de $769 y decide comprarla al crédito sin orden de descuento. El vendedor le dice que la tasa de interés es del 47.04% y que tendrá una cuota fija de $36.63 mensuales durante 36 meses. A continuación se presenta los datos del ejemplo de Roberto: Compra de Laptop al Crédito (Crédito de Consumo sin orden de descuento) Valor Artículo: $769 Tasa de Interés: 47.04% anual Fecha Otorgamiento: 20/Jun/2013 Cuota Mensual: $36.63 (interés + capital) mensual Número de cuotas: 3614 Ejemplo de Crédito Cuota Fija Para este tipo de crédito la tasa máxima efectiva es del %, esto se debe a que se encuentra en el segmento de Crédito de Consumo para Personas Naturales sin orden de descuento, el rango en el que se encuentra hasta 12 SMUSC por tener un monto de $769. En el ejercicio la tasa efectiva anual no ha sobrepasado la tasa máxima efectiva.15 Crédito Rotativo Ejemplo 5: Verónica es una mujer que paga sus cuentas a tiempo y un día el Banco Fiel le habla y le dice que por tener un buen record crediticio, es apta para obtener una tarjeta de credito. Verónica decide ir a las oficinas del Banco Fiel, para conocer mejor sobre el servicio que le están brindando, le están ofreciendo una tarjeta de crédito con un limite de crédito de $2,000, una tasa de interés del 22% anual y con un cargo de administración de $20 mensuales. Después de haber leído bien el contrato y de hacer las preguntas necesaria, el primero de septiembre de 2013 firma el contrato y le entregan su tarjeta de crédito. A continuación se presenta los datos del ejemplo de Verónica: Tarjeta de Crédito Límite de Crédito de la Línea: $2,000 Fecha Otorgamiento: 1/Sep/2013 Cargo por Administración de la Línea: $20.00/mes Tasa de Interés: 1.83%/mes = 22.0% anual16 Crédito Rotativo Verónica debe de conocer el siguiente cuadro que le permitirá conocer sus partes y le ayudara para llenar su tabla. Monto Máximo acordado en el contrato que dispone el tarjetahabiente Pago en concepto de membrecía, comisiones por contratación o renovación de una línea de crédito (sin incluir impuestos Se debe de tomar en cuenta que a pesar que la tasa de interés nominal sea del %20, la tasa de interés efectiva anual es del %25.43 por el hecho que se estén cobrando membrecía y comisiones. Comisiones y/o seguros obligatorios cobrados (sin incluir impuestos) Tasa de interés que se pagara al año17 Crédito Rotativo Ya Verónica conoce como debe de llenar el cuadro y al haber identificado anteriormente la información que necesita colocar en la tabla, le será mas fácil encontrar la tasa efectiva anual que le estarían cobrando por su tarjeta de crédito. Primero: Verónica colocara el limite de crédito que le ofrecieron en el Banco, el cual es de $2,000. Segundo: Deberá colocar las comisiones y/o seguros que le tocara pagar, para el caso de Verónica solamente son $20 mensuales Tercero: La tasa de interés anual que le indicaron es del 22% anual, colocando esta información en el espacio indicado. Cuarto: Al encontrar La Tasa Efectiva Anual, ahora Verónica podrá identificar si su tasa sobrepasa o no la Tasa Máxima Efectiva Anual.18 Crédito Rotativo Como la tasa interés efectiva de Verónica es del 23% anual, esto nos indica que se encuentra por debajo de la Tasa Máxima Efectiva Anual que es del 52% por el hecho que pertenece al segmento de Créditos Otorgados a Personas Naturales por Medio de Tarjetas de Crédito y tener un limite de crédito superior a los 5 SMUSC.19 Ejemplo de Crédito Rotativo Ejemplo 6: Eduardo visitas las oficinas del Banco Fácil y solicita una línea de crédito que la utilizara para motivos de emergencias, el limite que el considera razonable para esta eventualidad es de $30,000 y el agente del banco le menciona que debe de pagar una membrecía de $200 anuales y $20 mensuales por cargos por Administración de la línea de crédito. Una de las cosas que Eduardo quiere saber es de cuanto es la tasa anual de interés para este tipo de crédito, le dicen que la tasa de interés es del 9% anual. Después de analizar detenidamente sí las condiciones son las adecuadas para sus necesidades, llega a una decisión y firma el contrato el 25 de febrero del A continuación se presenta los datos del ejemplo de Eduardo: Línea de Crédito Límite de Crédito de la Línea: $30,000 Fecha Otorgamiento: 25/Feb/2013 Membrecía Anual: $200 Cargo por Administración de la Línea: $20.00/mes Tasa de Interés: 0.75%/mes = 9.0% anual20 Ejemplo de Crédito Rotativo Para este tipo de crédito la tasa máxima efectiva es del 52.00%, por ser una línea de tarjeta de crédito el segmento al cual pertenece es al de crédito otorgado a personas naturales por medio de tarjeta de crédito, y al tener un limite de crédito de $30,000 el rango al cual pertenece es de más de 5 SMUSC. Como se puede apreciar en el ejercicio, la tasa efectiva anual no sobrepasa la tasa máxima efectiva.21 Ejemplo de Crédito Rotativo Ejemplo 7: El 1 de enero de 2013 el Banco Unifed decide premiar a todos sus depositantes mas antiguos con una nueva tarjeta de crédito con un limite de $2,000 que posee descuentos en la compra del súper. Carmen fue una de las seleccionadas para obtener dicha tarjeta, al realizar todas sus compras de víveres en los supermercados, al considerar que la tarjeta suplirá mejor sus necesidades y decide visitar la sucursal mas cercana. El agente le comunica la tasa de interés mensual es del 2.25%, que la membrecía tiene un costo de $40 anuales y un seguro obligatorio de $2 mensuales por motivos de precaución, ella acepta las condiciones y el 5 de enero de 2013 obtiene su tarjeta de crédito. A continuación se presenta los datos del ejemplo de Carmen: Tarjeta de Crédito Límite de Crédito a la Tarjeta: $2,000 Fecha Otorgamiento: 5/Ene/2013 Membrecía Anual: $40 Seguro Obligatorio: $2.00/mes Tasa de Interés: 2.25%/mes = 27.0% anual22 Ejemplo de Crédito Rotativo Para este tipo de crédito la tasa máxima efectiva es del 52.00%, por ser una línea de tarjeta de crédito el segmento al cual pertenece es al de crédito otorgado a personas naturales por medio de tarjeta de crédito, y al tener un limite de crédito de $2,000 el rango al cual pertenece es de más de 5 SMUSC. Como se puede apreciar en el ejercicio, la tasa efectiva anual no sobrepasa la tasa máxima efectiva.23 Crédito Al Vencimiento Ejemplo 8: Rodrigo es un estudiante universitario que esta comenzando sus estudios en la carrera de ingeniería en sistemas, se ha percatado que al no tener un medio de transporte propio, pierde mucho tiempo para llegar de su trabajo a la Universidad. Rodrigo quiere comprarse una moto que le permita llegar a tiempo a los 2 lugares, pero no cuenta con la cantidad de dinero para comprarse una motocicleta y por haber comenzado en el trabajo, no es apto para credito en ningún banco. Un compañero del trabajo le dice que conoce a una persona que se dedica a realizar prestamos a personas y que esta seguro que se lo dará. Rodrigo decide ir a platicar con esa persona para que le otorgue el préstamo y le dice que necesita $1500 para su moto, el acreedor le dice que se lo puede prestar pero que deberá pagar mensualmente $75 durante un año y el ultimo día $1575, Rodrigo acepta las condiciones y recibe el dinero para comprar su motocicleta y firma el contrato el 1 de Septiembre de La tasa de interés es del 5%. A continuación se presenta los datos del ejemplo de Rodrigo: Crédito para Consumo (sin orden de descuento) Monto Contratado: $1500 Tasa de Interés: 5% Mensual = 5% x 12 = 60% Fecha Otorgamiento: 1/Sep/2013 Pago: Mensual Se asume un solo pago de $1575(capital $ intereses $75)24 Crédito Al Vencimiento Para que Roberto pueda llenar el siguiente cuadro es necesario que conozca lo siguiente: Monto total del préstamo Comisión por otorgamiento del crédito Total de otros cargos cobrados en el otorgamiento Fecha inicial del otorgamiento del crédito Ultimo día de pago del crédito Al momento de colocar la fecha es necesario que se coloque con el siguiente formato DD/MM/AAAA, esto permitirá que se encuentre la cantidad de días que durara el crédito. Monto a pagar por el deudor25 Crédito Al Vencimiento Ya Roberto conoce las partes del cuadro para creditos Al Vencimiento, ahora lo que debe de hacer es lo siguiente: Primero: debe de colocar el monto total del préstamo que solicito en la parte del Monto Desembolsado Segundo: colocar la fecha que fue acordado el crédito y la fecha que se pagara el total Tercero: tiene que colocar la cantidad que pacto que pagaría el ultimo día Cuarto: Cuando Roberto termine de colocar todos los datos, aparecerá la tasa efectiva anual que tiene la operación26 Crédito Al Vencimiento Al llenar la tabla, Roberto encontró que la tasa efectiva anual es del 81.05% para ver si esta tasa esta entre los niveles aceptables, deberá revisar la tabla de Tasa de Interés Máximas y buscar el segmento y rango al que pertenece su operación. El crédito se encuentra en el segmento de Crédito de Consumo para Personas Naturales sin orden de descuento, con el rango de hasta 12 SMUSC. Como la Tasa de Interés Efectiva Máxima es de %, nos dice que el crédito esta en los niveles adecuados.27 Ejemplos de Créditos Al Vencimiento Ejemplo 9: Adriana es una madre soltera que trabaja en una farmacia y necesita $500 para pagar los gastos de graduación de su hija, pero no posee crédito en ningún bancos y no sabe que hacer. Una amiga le dice que conoce a una persona que realiza prestamos y que le podrá solucionar su problema, al pedir el préstamo le dice que debe de pagar el 7% mensual por los intereses y que la ultimo día de pago deberá pagar $535, al tener la necesidad de conseguir el dinero ella accede y firma el contrato el 5 de junio de A continuación se presenta los datos del ejemplo de Adriana: Crédito para Consumo (sin orden de descuento) Monto Contratado: $500 Tasa de Interés: 7% Mensual = 7% x 12 = 84% Fecha Otorgamiento: 5/Jun/2013 Pago: Mensual Se asume un solo pago de $535 (capital $500 + intereses $35)28 Ejemplos de Créditos Al Vencimiento Para este crédito, se encuentra en el segmento de Crédito de Consumo para Personas Naturales sin orden de descuento, la tasa máxima efectiva es de % por tener un monto menor de los 12 SMUSC. Para este ejercicio, la tasa efectiva es inferior a la tasa máxima efectiva anual indicando que el crédito esta en los niveles adecuados.29 Ejemplos de Créditos Al Vencimiento Ejemplo 10: Carlos necesita dinero para pagar la reparación de su carro por haber chocado contra un árbol, decide ir a empeñar su televiso y le ofrecen $250. Para que pueda recuperarlo es necesario que pague $ y tendrá una tasa del 17%/30 días, lo vende el 25 de marzo de 2013 y lo desea recuperara el 24 de abril de A continuación se presenta los datos del ejemplo de Carlos: Empeño de Televisión Precio de Compra: $250 Precio de Retroventa: $ Tasa de Interés: 17%/30 días Fecha de Compra del Bien: 25/Mar/2013 Fecha de Retroventa del Bien: 24/Abril/201330 Ejemplos de Créditos Al Vencimiento Para este crédito, se encuentra en el segmento de Crédito de Consumo para Personas Naturales y sin orden de descuento, la tasa máxima efectiva es de % por tener un monto menor de los 12 SMUSC. Para este ejercicio, la tasa efectiva es superior a la tasa máxima efectiva anual indicando que el crédito esta tasas de usura.31 32 Recomendaciones antes de llenar las Tablas Identificar la forma del crédito que se ha otorgado ó adquirido Conocer la información básica del crédito Identificar el monto Total del crédito y el Monto otorgado o el limite de crédito Conocer la tasa de interés anual y/o mensual Los gastos por comisiones y otros cargos El período del crédito como también la fecha de inicio y finalización del crédito La periodicidad en la que se pagara la cuota La cantidad de cuotas que se realizaran El monto de la cuota mensual incluyendo los seguros y comisiones El monto total a pagar si se trata de un crédito al vencimiento Identificar el segmento y rango el cual pertenece la forma de crédito para asegurarse que no sobrepase la tasa máxima efectiva33 Consideraciones Finales 1. Elementos a transmitir/aclarar a los Deudores de crédito. La Ley Contra la Usura y su Publicación hablas de TASAS EFECTIVAS y NO DE TASAS NOMINALES. TASA EFECTIVA: es aquella tasa de interés que se cobra por un crédito e incorpora la tasa de interés nominal, cargos, comisiones y costos asociados al préstamo al momento en que se contrata. En ese sentido las 2 fórmulas utilizadas las variables corresponden al momento que se contrató (otorgó) el crédito. FÓRMULAS UTILIZADAS DE TASA EFECTIVA corresponden a: Para créditos decrecientes : Normas de Trasparencia de los Servicios Financieros (NPB4-46, Anexo 3) Para líneas de crédito y Tarjetas de Crédito: Normas de Tarjetas de Crédito (NTC-01, Artículo 31, literal b )34 Consideraciones Finales 2. Cómo leer el cuadro publicado de Tasas Máximas La gente pregunta respecto a las Tasas Máximas Legales y si hay que hacer un cálculo adicional del factor por 1.6, el cual YA LO LLEVA INCORPORADO. Las TML son el equivalente a 1.6 veces la tasa efectiva promedio simple y están calculadas para los segmentos de consumo, tarjetas de crédito, vivienda, empresa y microcrédito multidestino. Son Tasas Anualizadas en cualquiera sea el plazo en que se otorgó el crédito (diario, semanal, mensual, etc.) Cualquier Prestatario o Acreedor, debe revisar las tasas máximas publicadas ubicándose en primer instancia en que segmento de crédito está su préstamo, luego verificar dentro del segmento crediticio, que monto otorgó o se le desembolsó según el caso- al momento que se contrató o negoció el préstamo, y en ese sentido verificar que tasa máxima le corresponde. En esa línea, los montos otorgados están en función del número de salarios mínimos del sector comercio, en base a lo indicado por la LCU. En caso que el tipo de préstamo por sus características- no se ubica en ninguno de los segmentos crediticios, le aplicará la tasa máxima más alta de las dieciocho publicadas35 Consideraciones Finales36 FIN PRESENTACIÓN Documentos relacionados
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References: Artículo 31
 artículo 14
 artículo 3
 RESOLUCIÓN 
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 ARTÍCULO 1