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Stellungnahme des Zentralen Kreditausschusses - PDF
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1 Z ENTRALER K R E D I T A U SSCHUSS MITGLIEDER: BUNDESVERBAND DER DEUTSCHEN VOLKSBANKEN UND RAIFFEISENBANKEN E.V. BERLIN BUNDESVERBAND DEUTSCHER BANKEN E. V. BERLIN BUNDESVERBAND ÖFFENTLICHER BANKEN DEUTSCHLANDS E. V. BERLIN DEUTSCHER SPARKASSEN- UND GIROVERBAND E. V. BERLIN-BONN VERBAND DEUTSCHER HYPOTHEKENBANKEN E. V. BERLIN 1. Dezember 2004 Stellungnahme des Zentralen Kreditausschusses zum geänderten Vorschlag der Europäischen Kommission für die Novellierung der Richtlinie zur Harmonisierung der Rechts- und Verwaltungsvorschriften der Mitgliedstaaten über den Verbraucherkredit Verbraucherkreditrichtlinie2 - 2 - Inhaltsverzeichnis A. Einleitung... 4 B. Allgemeine Anmerkungen... 5 C. Anmerkungen zu den einzelnen Vorschriften... 6 I. Zu Art. 2 Begriffsbestimmungen Art. 2 e) Sicherungsvertrag Art. 2 g) Gesamtkreditkosten Art. 2 o) dauerhafter Datenträger Art. 2 verbundenes Geschäft... 7 II. Art. 3 Geltungsbereich... 8 Seite 1. Vereinfachte Regelungen... 8?? Kleinstkredite... 9?? Förderkredite... 9?? Refinanzierungskredite Aufrechterhaltung der geltenden Ausnahmeregelungen für Überziehungskredite auf laufenden Konten Aufrechterhaltung der Betragsgrenze für die Anwendbarkeit der Richtlinie Ausnahmeregelung für notariell beurkundete Verträge und vor Gerichten getroffene Vereinbarungen Keine Einbeziehung von Sicherheiten in den Anwendungsbereich der Richtlinie Ausnahmeregelung für grundpfandrechtlich gesicherte Kredite III. Art. 5 Verbot des Aushandelns von Kreditverträgen und Garantieverträgen außerhalb von Geschäftsräumen IV. Informationspflichten V. Art. 5 verantwortungsvolle Kreditvergabe Bonitätsprüfung Notwendigkeit zur Präzisierung der Auskunftspflichten des Verbrauchers Informationspflichtenkatalog des Art. 5 Abs. 2 a) bis l) Möglichkeit zur Erfüllung der Vorabinformation durch Aushändigung eines Vertragsmusters Auswahl des für den Verbraucher am besten geeigneten Kreditproduktes Notwendigkeit zur Streichung des Art. 5 Abs. 4 VK- RiLi VI. Art. 7 Zugang zu Datenbanken... 233 - 3 - VII. Art. 10 Informationen, die in den Kredit- oder Garantie aufzunehmen sind Keine Möglichkeit der Angabe aller Kosten auf Seiten der Kreditinstitute Möglichkeit zum Abschluss von Verträgen in elektronischer Form VII. Art. 11 Widerrufsrecht IX. Art. 14 Sollzins Möglichkeit der Kreditinstitute, den Zinssatz eines Kredites in Abhängigkeit von den veränderten Refinanzierungsmöglichkeiten am Geld- und Kapitalmarkt anzupassen Änderungen in Folge der neuen Baseler Eigenkapitalübereinkunft ( Basel II ) X. Art. 16 Vorzeitige Rückzahlung XI. Art. 19 Verbundene Geschäfte XII. Art. 21 Kreditvertrag in Form von Überziehungskrediten auf laufenden Konten oder in Form eines Debitkontos XIII. Art. 22 Unbefristeter Kreditvertrag XIV. Art. 23 Erfüllung des Sicherungsvertrages XV. Art. 24 Mahnung und Fälligkeit XVI. Art. 25 Überschreitung des Gesamtkreditbetrages und stillschweigend gebilligte Überziehung XVII. Art. 31 Sanktionen XVIII. Art. 34 Laufende Verträge... 344 - 4 - A. Einleitung Die Europäische Kommission hat am 11. September 2002 einen ersten Vorschlag für eine Richtlinie des Europäischen Parlaments und des Rates zur Harmonisierung der Rechts- und Verwaltungsvorschriften der Mitgliedstaaten über den Kredit an Verbraucher vorgelegt, mit der die Richtlinie 87/102/EWG über den Verbraucherkredit vom 22. Dezember 1986 zuletzt geändert durch Richtlinie 98/7/EG vom 16. Februar überarbeitet werden soll. Nachdem dieser ursprüngliche Vorschlag zur Novellierung des Verbraucherkreditrechts auf heftige Kritik gestoßen war, hat die Kommission am 4. November 2004 eine überarbeitete Fassung unterbreitet. Die Kommission hat allerdings keinen ausformulierten und konsolidierten Textvorschlag vorgelegt, sondern lediglich eine Art Kommentierung der vom Europäischen Parlament angenommenen Abänderungen vorgenommen. Nicht nur Struktur und Nummerierung des Richtlinientexts sind daher zum Teil unübersichtlich bzw. offen geblieben; die Zusammenschau aus ursprünglichem Richtlinientext, Änderungen des Parlaments und Kommissionskommentierung bringt erhebliche Unklarheiten mit sich und wirft an verschiedenen Stellen Verständnisfragen auf. Mit diesem Vorgehen sorgt die Kommission aber nicht nur für erhebliche Unsicherheiten. Sie erschwert es zugleich allen Beteiligten, ihre Positionen im weiteren Verfahren klar und deutlich aufzuzeigen. Zudem haben wir erhebliche Zweifel daran, ob der Text seiner Rechtsnatur nach überhaupt als neuer Kommissionsvorschlag zu bewerten ist oder dieser lediglich als vorläufiges Arbeitspapier der Kommission einzustufen wäre, dem noch eine konsolidierte Fassung zu folgen hätte. Diese Frage drängt sich auch deshalb auf, da aus Kommissionskreisen verlautete, dass es sich bei den vorgelegten Änderungen nicht um einen formell abgeänderten neuen Vorschlag handele. Der Rat wird daher eindringlich gebeten, den von der Kommission vorgelegten Text zurückzuweisen und vor Aufnahme der Beratungen die Veröffentlichung eines vollständigen Richtlinientextes durch die Kommission zu fordern. Gleichwohl möchten wir zu den von der Europäischen Kommission unterbreiteten Änderungsvorschlägen soweit diese nachvollzogen werden konnten nachfolgend Stellung nehmen. Wir weisen aber darauf hin, dass ggf. Ergänzungen und Richtigstellungen vorzunehmen sind, sobald ein konsolidierter überarbeiteter Richtlinienvorschlag vorliegt. 1 ABl. EG Nr. L , S5 - 5 - B. Allgemeine Anmerkungen Ziel der Novellierung der Verbraucherkreditrichtlinie soll sein, den Verbraucherschutz zu erhöhen und insbesondere die Problematik der Überschuldung von Verbrauchern einer Lösung zuzuführen. Auch wenn gegenüber dem ursprünglichen Richtlinienvorschlag einige Verbesserungen vorgenommen wurden, vermag der Kommissionsvorschlag dieses Ziel nicht zu erreichen, da er in weiten Teilen nach wie vor praxisfremd und im Ergebnis unausgewogen ist. Ein Kernproblem des Vorschlages besteht unverändert darin, dass der Grundsatz der Eigenverantwortung des Verbrauchers für seine Kreditaufnahme aufgegeben wird. Ein finanzierendes Kreditinstitut kann dem Verbraucher aber nicht das mit jeder Investition verbundene wirtschaftliche Risiko seines Vorhabens abnehmen. Es kann nicht das Ziel europäischer Gesetzgebung sein, den Verbraucher vor sich selbst zu schützen und ihm die Möglichkeit zu eröffnen, die wirtschaftlichen Konsequenzen seines Handelns auf das Kreditinstitut abzuwälzen. Regelungen zu schaffen, die im Ergebnis den Kunden den Eindruck vermitteln, dass sie ohne eigenes sorgfältiges Abwägen Entscheidungen treffen können, für die sie letztlich nicht selbst die Verantwortung tragen müssten, setzt falsche Signale an den Kunden und wird gerade nicht dazu führen, dass Kunden überlegte und eigenverantwortliche Entscheidungen treffen können, wie dies aber auf anderen Gebieten, beispielsweise im Bereich der Altersvorsorge, durchaus von ihnen erwartet wird. Die Kreditwirtschaft spricht sich selbstverständlich dafür aus, den Kreditnehmer im Zusammenhang mit dem Abschluss eines Kreditvertrages so über die Inhalte zu informieren, dass dieser eine geeignete Grundlage zur verantwortlichen Entscheidung über seine Kreditaufnahme erhält. Die Verpflichtung zur Information darf aber nicht so weit gehen, dass der Verbraucher mit Informationen überfrachtet und das Ziel der Transparenz für den Verbraucher dadurch gerade vereitelt wird. Darüber hinaus würden die vorgeschlagenen Regelungen Verbraucherkredite in Europa umfangreichen Formalismen unterwerfen, die ein unnötiges Maß an Bürokratisierung und einen erhöhten Bearbeitungsaufwand zur Folge hätten. Nicht nur eine erhebliche Verteuerung der Kredite für den Verbraucher, sondern auch Einschränkungen bei der Kreditvergabe überhaupt, wären die zwangsläufigen Folgen. Das Europäische Parlament und insbesondere der federführende Ausschuss für Recht und Binnenmarkt hatten in ihrem Bericht 2 bereits ausgewogene Lösungen für einige der kritischen Punk- 2 Zweiter Bericht über den Vorschlag für eine Richtlinie des Europäischen Parlaments und des Rates zur Harmonisierung der Rechts- und Verwaltungsvorschriften der Mitgliedstaaten über den Kredit an Verbraucher vom 02. April 2004 (A5-0224/2004).6 - 6 - te des Richtlinienvorschlags unterbreitet, die die Interessen der Beteiligten angemessen berücksichtigt hätten. Von den entscheidenden Vorschlägen übernimmt die Kommission allerdings bedauerlicherweise nur vereinzelte. Soll die Novellierung der Verbraucherkreditrichtlinie ein Erfolg werden, ist nun der Ministerrat gefragt, grundlegende Veränderungen vorzunehmen. C. Anmerkungen zu den einzelnen Vorschriften I. Zu Art. 2 Begriffsbestimmungen 1. Art. 2 e) Sicherungsvertrag Unter dem unveränderten Art. 2 e) des Richtlinienvorschlages wird der Sicherungsvertrag als akzessorischer Vertrag beschrieben, mit dem ein Garant die Erfüllung eines Kreditvertrages garantiert oder zu garantieren verspricht. Demgegenüber wird in der Begründung zum ursprünglichen Vorschlag, die insoweit weiterhin Geltung beanspruchen dürfte, ausgeführt, dass sämtliche Personal- und Realsicherheiten, die ein Verbraucher für ein Darlehen leistet, in den Anwendungsbereich der Richtlinie fallen sollen. 3 Im Hinblick auf die Aussage in der Begründung ist bereits unklar, ob Art. 2 e) des Richtlinienvorschlages wie der Wortlaut dies nahe legt nur Sicherheiten erfasst, die nach deutschem Verständnis akzessorisch, d. h. in ihrem Bestand von der schuldrechtlichen Forderung abhängig sind oder ob wie es die Begründung der Richtlinie vorsieht alle Sicherheiten, also auch nicht akzessorische Sicherheiten, in den Anwendungsbereich fallen. Unabhängig von diesen begrifflichen Unklarheiten begegnet es insgesamt erheblichen Bedenken, den Anwendungsbereich der Richtlinie über Verbraucherkredite hinaus auch auf Sicherungsverträge auszudehnen. Wegen der Einzelheiten wird insoweit auf die Ausführungen zu Art. 3 (s.u. unter II.5.) verwiesen. Sollten Sicherungsverträge gleichwohl von der Richtlinie erfasst werden, so wären zumindest Begründung und Richtlinientext in Art. 2 e) aneinander anzupassen. Dabei wäre eine Beschränkung des Anwendungsbereiches auf akzessorische Sicherheiten notwendig, da diese immerhin noch in besonderer Weise mit dem Kreditvertrag verbunden sind. 3 Begründung zum Richtlinienvorschlag, S. 10.7 Art. 2 g) Gesamtkreditkosten Die neue Definition der Gesamtkreditkosten stellt gegenüber dem vorherigen Begriff der Gesamtkosten des Kredits grundsätzlich eine Verbesserung dar. Darunter sollen solche Kosten fallen, die dem Kreditgeber bekannt sind und die dieser daher überhaupt in der Lage ist, anzugeben. Diese Tatsache findet allerdings im Rahmen der vorvertraglichen Informationspflichten unglücklicherweise keine Berücksichtigung, so dass es hier zu einem Widerspruch im Konzept der Informationspflichten kommt. Dort wird unter Buchstabe h) gefordert, bestimmte Drittkosten unabhängig davon, ob diese bekannt sind anzugeben. Problematisch ist des Weiteren, dass der Begriff der Nebenleistungen im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag nicht eindeutig bestimmbar ist und damit nicht abgrenzbar, welche Leistungen im Einzelnen gemeint sind. Verschärft wird das Problem dadurch, dass in der deutschen Textfassung an anderer Stelle (Buchstabe h) der vorvertraglichen Information auch noch der Begriff ( Nebendienstleistung ) auftaucht. Um Missverständnisse zu vermeiden, sollte der Sprachgebrauch einheitlich sein, wie es in der englischen Textfassung der Fall ist ( ancillary services ). 3. Art. 2 o) dauerhafter Datenträger Zur Klarstellung, dass auch Vertragsabschlüsse in elektronischer Form vorgenommen werden können, wäre es wünschenswert, wenn die Definition des dauerhaften Datenträgers diese Option ausdrücklich vorsehen würde und für den Vertragsschluss und nicht nur für dessen Erstellung diese Möglichkeit ausdrücklich vorgesehen würde (s.u. unter VII.2.). 4. Art. 2 verbundenes Geschäft Die Kommission nimmt erstmals eine Definition des verbundenen Geschäfts in den Richtlinienvorschlag auf, welche sich in zweierlei Hinsicht als problematisch darstellt. Zum einen bedarf die Definition in materieller Hinsicht der Präzisierung. Der Wortlaut der vorgeschlagenen Definition orientiert sich an der im Bürgerlichen Gesetzbuch in 358 Abs. 3 Satz 1 und 2 BGB enthaltenen Regelung. Für eine sach- und praxisgerechte Erfassung der Fälle, die den Konsequenzen für verbundene Geschäfte unterliegen sollen, ist dies jedoch ohne weitere Klarstellung nicht ausreichend. Von einem verbundenen Kreditvertrag kann nur dann gesprochen werden, wenn das Kausalgeschäft und der zu seiner Finanzierung abgeschlossene Kreditvertrag8 - 8 - über ein Zweck-Mittel-Verhältnis hinaus derart miteinander verbunden sind, dass keiner der beiden Verträge ohne den anderen abgeschlossen worden wäre und jeder der Verträge seinen Sinn erst durch den Abschluss des anderen Vertrages erhält. Diese Präzisierung entspricht der allgemeinen Verkehrsanschauung und der ständigen Rechtsprechung des Bundesgerichtshofes (vgl. etwa BGH NJW 2000, 3065, 3066 sowie statt vieler die rechtswissenschaftliche Kommentierung von Habersack in Münchener Kommentar zum Bürgerlichen Gesetzbuch, 4. Auflage, 358 Rdnr. 36). Es muss in jedem Falle vermieden werden, dass bei einer Übernahme der Definition aus 358 Abs. 3 Satz 1 und 2 BGB in das europäische Recht die vorgenannte, von der höchstrichterlichen Rechtsprechung entwickelte Klarstellung verloren geht und über eine verkürzte Definition des verbundenen Kreditvertrages durch das europäische Recht eine uferlose Erweiterung des Begriffes des verbundenen Kreditvertrages und eine damit verbundene massive Haftungserweiterung zu Lasten der Banken erfolgt. Zum anderen ist die Regelung der Rechtsfolgen aus einem verbundenen Geschäft nicht nachvollziehbar. Im Richtlinientext wird nur der Fall des Widerrufs des finanzierten Kaufvertrages, der zum Widerruf des Kreditvertrags berechtigt, nicht jedoch der umgekehrte Fall des Widerrufs des Kreditvertrages geregelt, so dass es hier zu einer nicht nachvollziehbaren Asymmetrie der Regelung kommt. Die Kommission verweist hier lediglich auf die bereits in Artikel 11 der gültigen Verbraucherkreditrichtlinie festgelegten Grundsätze (Berechtigung des Verbrauchers, Ansprüche gegenüber dem Kreditgeber geltend zu machen), die in die nationalen Gesetze Eingang gefunden hätten und weiter Berücksichtigung finden sollten. Wie diese Forderung, die sich hier nur in der Kommentierung findet, dauerhaft umgesetzt werden soll, ist unklar. II. Art. 3 Geltungsbereich 1. Vereinfachte Regelungen Entgegen dem ersten Vorschlag aus dem Jahr 2002 sieht der jetzige Text eine eingeschränkte Anwendbarkeit auf Kredite unter 300, auf Förderkredite und solche zur Refinanzierung vor. Diese Kredite sollen hinsichtlich der vorvertraglichen und vertraglichen Informationen einer vereinfachten Regelung, die in einem neuen Artikel 7 geregelt werden soll, unterfallen. Aus dem geänderten Text wird jedoch nicht deutlich, dass die genannten Kredite lediglich diesen vereinfachten Regelungen unterliegen und im Übrigen vom Anwendungsbereich ausgenommen sein sollen. Die jetzige Textfassung ließe auch eine Interpretation dahingehend zu, dass9 - 9 - abgesehen von den Informationspflichten nach Artikel 7 neu die Richtlinie im Übrigen anwendbar bleibt. Insofern wäre eine Klarstellung dringend erforderlich. Wir möchten in diesem Zusammenhang ausdrücklich darauf hinweisen, dass allein schon die genannten, wenn auch verringerten Informationspflichten für die hier fraglichen Kredite zu weitgehend und in der Praxis zum Teil nicht umsetzbar wären.?? Kleinstkredite Schon die vereinfachten Informationsanforderungen und der daraus resultierende Bearbeitungsaufwand, der mit entsprechenden Kosten verbunden wäre, stünde bei den Bagatellkrediten in keinem Verhältnis zum Ertrag. Die notwendige Kostensteigerung durch die Erstreckung der Formvorschriften der VK-RiLi auf derartige Kreditverträge müsste letztendlich vom Verbraucher getragen werden. Ohnehin dürfte schon das Schutzbedürfnis des Verbrauchers, dem durch die VK-RiLi Rechnung getragen werden soll, bei Kleinstkreditbeträgen bis 300 gar nicht tangiert sein. So ist auch weder aus der Begründung zum Richtlinienentwurf noch aus dem Bericht der Europäischen Kommission über die Anwendung der geltenden Richtlinie ersichtlich, dass die bisher in Art. 2 f) VK-RiLi enthaltene Bagatellbetragsregelung in der Praxis zu Problemen geführt hätte. Die Ausnahmeregelung für Bagatellkredite sollte daher insgesamt aufrecht erhalten werden.?? Förderkredite Anders als im Kommissionsvorschlag von September 2002 vorgesehen, sollen Förderkredite nun nicht mehr vollständig dem Anwendungsbereich der Richtlinie unterfallen. Das Europäische Parlament hatte dagegen eine vollständige Ausnahme der Förderkredite vom Anwendungsbereich der Richtlinie gefordert, was sinnvoll ist, da die in Artikel 7 (neu) vorgesehenen Informationspflichten den Besonderheiten dieser Kredite nicht gerecht werden. Förderkredite sollten daher gänzlich aus dem Anwendungsbereich herausgenommen werden. Beispielsweise erwerben Förderkreditnehmer nach Maßgabe des Bundesgesetzes über individuelle Förderung der Ausbildung (Bundesausbildungsförderungsgesetz BAFöG) und des Gesetzes zur Förderung der beruflichen Aufstiegsfortbildung (Aufstiegsfortbildungsförderungsgesetz AFBG) im Rahmen eines öffentlich-rechtlichen Verfahrens durch Bewilligungsbescheid einen Rechtsanspruch auf Abschluss eines privat-rechtlichen Kreditvertrags mit einer Förderbank. Die Bewilligungsbescheide werden dabei in der Regel von den Ämtern zur Ausbildungsförderung, d. h. einer Stelle innerhalb der öffentlichen Verwaltung, erteilt, die nicht über die, wenn auch im10 jetzigen Vorschlag nur noch eingeschränkt geforderten, Informationen verfügen (vgl. die 17 Abs. 3, 18c und d, 50 BAFöG und die 12 und 13 AFBG). So kann oftmals der Gesamtkreditbetrag oder die Laufzeit zum Zeitpunkt der Mittelüberlassung nicht bestimmt werden, da diese noch von verschiedenen in der Zukunft und in der Person des Kreditnehmers liegenden Faktoren abhängig sein können. Beispielsweise hängt bei einer Förderung nach dem BAFöG die Förderdauer und damit der Betrag von zu erbringenden Leistungen von der Studiendauer des Studierenden und den Einkommensentwicklungen auch des Elterneinkommens ab, die zeitabschnittsweise überprüft und auf deren Basis die BAFöG-Leistungen zeitabschnittsweise angepasst werden. Ferner möchten wir im Hinblick auf die in dem neuen Artikel 7 vorgesehene Pflicht zur Angabe der Laufzeit des Kredits darauf hinweisen, dass bei BAFöG- und AFBG-Darlehen die Möglichkeit der Zinssatzfestschreibung ab Tilgungsbeginn besteht. Hinsichtlich der Zinssatzfestschreibung hat der Förderdarlehensnehmer ein Optionsrecht. Der Tilgungsbeginn liegt in der Regel mehrere Jahre nach Beendigung der Ausbildungsmaßnahme. Für die Rückzahlung bestehen Mindestraten und für die Laufzeiten maximale Vorgaben. Die konkrete Laufzeit des Kredits steht daher frühestens mit dem zeitlich weit nach Abschluss des Förderkreditvertrages liegenden Tilgungsbeginn fest. Es könnten daher zum Zeitpunkt des Abschlusses des Förderkreditvertrages allenfalls diejenigen Faktoren angegeben werden, die theoretisch für die Bestimmung von Laufzeiten dieser Förderkredite relevant werden könnten. Das allerdings hätte keinen Informationswert für den Verbraucher. Eine Darstellung konkret für seinen Förderkredit wäre nicht möglich, da die Laufzeit seines Förderkredits von künftigen noch nicht bekannten Faktoren abhängt. Im Hinblick auf den Rechtsanspruch, den die Förderkreditnehmer in diesen Fällen haben, wäre insbesondere die Verpflichtung zur verantwortungsvollen Kreditvergabeentscheidung soweit der geänderte jetzige Kommissionsvorschlag über die reinen Informationspflichten nach Artikel 7 neu hinausgehen sollte völlig überflüssig. Es entspricht den Interessen der potentiellen Fördernehmer und den übergeordneten wirtschafts- und ausbildungspolitischen Zielen, die Vergabe derartiger Kredite gerade ohne Rücksicht auf die Bonität der Kreditnehmer vorzunehmen. Der Verbraucher muss bei mit staatlicher Unterstützung angebotenen Krediten nicht vom Staat geschützt werden. Es wäre daher nicht sachgerecht, Förderkreditinstitute mit umfangreichen Pflichten zu belasten und die wirtschaftlichen Folgen in Gestalt einer Verteuerung solcher Kredite an die Fördernehmer oder die Bundesrepublik Deutschland und die Länder, die das Ausfallrisiko für die von Förderkreditinstituten ausgereichten BAFöG- bzw. AFBG-Darlehen tragen, weiterzureichen. Die Verteuerung würde sich ebenfalls in den Bereichen von Umwelt- und Modernisierungsförderdarlehen niederschlagen. Insofern ist festzustellen, dass weder die Verpflichtungen, die sich aus den Bestimmungen der Verbraucherkreditrichtlinie ergeben, noch die vereinfachten Informationspflichten nach einem11 neuen Artikel 7 auf die Besonderheiten von Förderkrediten zugeschnitten sind. Daher regen wir an, zur Erhaltung der derzeit zu günstigen Bedingungen gewährten Förderkredite und verbraucherfreundlichen Vergabepraxis auf erweiternde Informationspflichten für diese Kreditart gänzlich zu verzichten.?? Refinanzierungskredite Bei Krediten zur Refinanzierung bestehender Schulden führt die Anwendung der vereinfachten Regelungen ebenfalls zu keinen Vorteilen. Soweit man diese Fälle überhaupt dem Regime der Richtlinie unterwerfen will, macht es jedenfalls keinen Sinn, mit einem neuen, wenn auch weniger umfangreichen formalisierten Vertragswerk an den Kunden heranzutreten. Der Verbraucher wird regelmäßig ohnehin ein Gespräch mit dem Kundenberater in der Bank führen müssen. Zielführender ist es dann, einen neuen Verbraucherkredit in der üblichen Form abzuschließen, als ein weiteres Vertragsformular einzuführen, dass besonders auf Kundenseite nicht zu mehr Klarheit führen dürfte. Zudem wird durch ein weiteres Formular die Fehleranfälligkeit in Beratung und Verständnis unnötig erhöht. 2. Aufrechterhaltung der geltenden Ausnahmeregelung für Überziehungskredite auf laufenden Konten Die Kommission will anders als in ihrem ursprünglichen Vorschlag auch Überziehungskredite in einem neuen Artikel 6 nur einer vereinfachten Regelung unterwerfen. Dies ist zu begrüßen, soweit dies tatsächlich bedeuten soll, dass die Richtlinie im Übrigen gar keine Anwendung findet; diesbezüglich bestehen jedoch die gleichen Unsicherheiten wie bei den Bagatell- und Förderkrediten. Bereits die geltende Richtlinie enthält in Art. 2 Abs. 1 e) eine Regelung, nach der die Formvorschriften der Richtlinie auf Überziehungskredite, die auf laufenden Konten gewährt werden, keine Anwendung finden. Um sicherzustellen, dass der Verbraucher bei derartigen Überziehungskrediten dennoch sachgerecht geschützt wird, enthält die Richtlinie in Art. 6 einen Anforderungskatalog, der dem Kreditinstitut im Zusammenhang mit der Einräumung derartiger Kredite besondere Informationspflichten auferlegt. Problematisch bei den nun gestellten Informationsanforderungen ist die verpflichtende Angabe eines repräsentativen Beispiels des effektiven Jahreszinses. Denn wie ein solches Beispiel auszusehen hätte, ist völlig unklar. Zudem stellt sich die Schwierigkeit, wie eine solche Berechnung für den Kunden im Rahmen eines Kontoauszugsausdrucks verständlich dargestellt werden könnte, damit ein solches Berechnungsbeispiel überhaupt wahrgenommen würde und weder unverständlich noch unübersichtlich wäre. Wäre die Darstellung auf diesem Wege gar nicht mehr mög-12 lich, stellte dies die einfache und unbürokratische Zurverfügungstellung von Liquidität auf diesem Wege insgesamt in Frage, da der Aufwand außer Verhältnis zum möglicherweise nur kurzfristigen Kreditbedarf, z.b. bei Lastschrifteinzug von Versorgungsunternehmen für Gas-, Wasserund Stromrechnungen, vor Eingang des Gehalts stünde. Hinzu kommt, dass Überziehungskredite von den Kunden ohnehin z.b. in Bezug auf die Laufzeit derart unterschiedlich genutzt werden, so dass ein angegebenes Beispiel keineswegs repräsentativ wäre. Überdies hat die Praxis der vergangenen Jahre und Jahrzehnte gezeigt, dass das Informationsmodell des Art. 6 der geltenden Richtlinie (jetzt Art. 21 VK-RiLi-E) den Verbraucher hinreichend schützt. 3. Aufrechterhaltung der Betragsgrenze für die Anwendbarkeit der Richtlinie Gemäß Art. 2 Abs. 1 f) der geltenden VK-RiLi findet diese auf Kreditverträge über mehr als Ecu keine Anwendung. Diese Betragsgrenze soll nach den Vorstellungen der Europäischen Kommission nunmehr gem. Art. 3 i) auf heraufgesetzt werden. Der Europäischen Kommission ist insoweit zuzustimmen, als Verbraucherkreditverträge durchaus auch oberhalb der bisherigen Betragsgrenze vorkommen und deren Höhe überdacht werden kann. Die nun gesetzte Grenze von ist jedoch zu hoch. Zum einen ist bei Darlehensbeträgen in dieser Größenordnung in aller Regel von einer wirtschaftlichen Erfahrung des Darlehensnehmers auszugehen, so dass eine Anwendung der Schutzbestimmungen der Richtlinie hier nicht erforderlich ist. Darüber hinaus stoßen die Formvorschriften des Verbraucherkreditgesetzes in der Praxis insbesondere bei Personen, die zwar formal als Verbraucher einzustufen sind, gleichzeitig jedoch über große wirtschaftliche Erfahrungen verfügen und hohe Kreditvolumina benötigen, als unverständliche Überbürokratisierung des Kreditgeschäfts und Behinderung der Kreditaufnahme auf erheblichen Widerstand. Es ist daher sachgerecht, die Höchstbetragsgrenze des Art. 2 Abs. 1 f) der Richtlinie dem Grunde nach aufrecht zu erhalten, jedoch den Betrag auf höchstens anzuheben. 4. Ausnahmeregelung für notariell beurkundete Verträge und vor Gerichten getroffene Vereinbarungen Wird ein Kreditvertrag durch einen Notar oder eine andere hoheitliche Stelle beurkundet, so unterliegt der Vertrag den für die beurkundende bzw. beglaubigende Stelle geltenden Formvorschriften und Regularien, so dass solche Verträge nach Art. 2 Abs. 4 der geltenden VK-RiLi vom13 Anwendungsbereich ausgenommen werden können. Entsprechendes gilt für gerichtlich beurkundete Kreditverträge. Lediglich eine Ausnahme für die letztgenannten wurde jedoch im überarbeiteten Richtlinienvorschlag wieder aufgenommen. Die zwingende Notwendigkeit, beide Ausnahmeregelungen beizubehalten, ergibt sich aber bereits daraus, dass weder Gerichte beispielsweise im Rahmen gerichtlicher Vergleiche noch Notare regelmäßig überhaupt dazu in der Lage sind, die nach der VK-RiLi geforderten Angaben, wie beispielsweise den Effektivzins, die Kosten etc., zu berechnen und anzugeben. Die genannten Sachverhaltskonstellationen sollten daher auch zukünftig nicht von der VK-RiLi erfasst werden. 5. Keine Einbeziehung von Sicherheiten in den Anwendungsbereich der Richtlinie Nach Art. 1 i. V. m. Art. 3 Abs. 1 des Richtlinienvorschlages soll die Richtlinie künftig auch auf Sicherungsverträge Anwendung finden (s.o. unter I. zu Art. 2 e) VK-RiLi-E). Gemäß der Begründung des Richtlinienvorschlags soll dieser sich auf sämtliche Personal- und Realsicherheiten: Bürgschaft, Schuldmitübernahme, Hypothek, Pfandrecht usw. erstrecken. Eine solche Ausweitung des Anwendungsbereiches der VK-RiLi auf Kreditsicherheiten begegnet grundlegenden Bedenken. Der vorgesehenen Einbeziehung liegt die Annahme der Kommission zugrunde, einem Verbraucher, der eine Kreditsicherheit leiste, dürfe nicht ein Mindestmaß an Information und ein vergleichbarer Schutz versagt werden, wie ihn der Verbraucher/Darlehensnehmer genieße. 4 Dabei wird aber vernachlässigt, dass Darlehensvertrag einerseits und Sicherungsvertrag andererseits unterschiedliche wirtschaftliche Zielsetzungen verfolgen und Sicherungsgeber und Darlehensgeber daher weder in ihrer Interessenlage noch in ihrer Schutzbedürftigkeit in jeder Hinsicht vergleichbar sind. Die unterschiedslose Anwendung des Prinzips der verantwortungsvollen Kreditvergabe auf beide Vertragsverhältnisse wäre daher weder umsetzbar noch sachgerecht (dazu ausführlich nachfolgend zum neuen Art. 5 VK-RiLi). Da der Sicherungsgeber in aller Regel auch nicht dasselbe Informationsbedürfnis hat wie der Darlehensgeber, würde die Verpflichtung, ihn gleichwohl jeweils umfassend zu informieren, nur unnötige Kosten verursachen. Darüber hinaus werden die Sicherungsgeber durch spezielle Regeln zur Ausgestaltung der jeweiligen Kreditsicherheiten bereits hinreichend geschützt. Für das deutsche Recht sei insoweit bei- 4 Begründung, S. 11.14 spielhaft auf die höchstrichterliche Rechtsprechung zur Bürgschaft verwiesen. Diese hat die Rechtsposition des Bürgen im Anschluss an den Beschluss des Bundesverfassungsgerichts vom 19. Oktober in den vergangenen Jahren kontinuierlich gestärkt. Bei der Beurteilung der Sittenwidrigkeit von Bürgschaften nach 138 Abs. 1 BGB geht der BGH schon heute davon aus, dass eine Bürgschaft kraft Gesetzes in aller Regel eine einseitige Verpflichtung zugunsten des Gläubigers zum Gegenstand hat und deshalb strukturell nicht von einer angemessenen und im Grundsatz gleichwertigen Berücksichtigung gegenseitiger Interessen geprägt sein kann, sondern in ihrem rechtlichen Kern darauf angelegt ist, nur einer Seite Vorteile zu verschaffen. 6 Ausgehend von diesem Grundsatz hat die höchstrichterliche Rechtsprechung den Schutz des Bürgen vor krasser sittenwidriger Überforderung in der Folgezeit kontinuierlich ausgebaut. 7 Ergänzt wird dieser Bürgenschutz durch die im Bürgschaftsrecht entwickelte Anlass -Rechtsprechung, nach der sich die vom Bürgen übernommene Haftung nicht etwa auf alle gegenwärtigen und zukünftigen Verbindlichkeiten (weiter Sicherungszweck) erstrecken darf, sondern sich konkret auf die Verbindlichkeit beschränkt, die den Anlass der Bürgschaftsübernahme (enger Sicherungszweck) bildet. 8 Die deutschen Kreditinstitute tragen diesen Anforderungen bereits seit längerem dadurch Rechnung, dass von Privatpersonen nur noch Bürgschaften mit engem Sicherungszweck hereingenommen werden, die darüber hinaus generell durch einen Höchstbetrag beschränkt sind. Dabei bedeutet der vereinbarte Höchstbetrag der Bürgschaft die absolute Grenze der Inanspruchnahme; eine Überschreitung des Höchstbetrages wegen etwaiger Nebenforderungen ist nicht möglich. Außerdem steht dem Verbraucher wie auch bei anderen Dauerschuldverhältnissen regelmäßig das Recht zu, eine zeitlich unbefristet übernommene Bürgschaft zu kündigen, mit der Folge, dass der Bürge für die Forderung des Kreditinstituts gegen den Darlehensschuldner nur insoweit aufzukommen hat, als sie im Zeitpunkt des Wirksamwerdens der Kündigung gegen den Schuldner besteht. Entsprechend ausgeprägt ist der Schutz des Sicherungsgebers im Zusammenhang mit dinglichen Sicherheiten. Hier ergänzende Regelungen im Kreditvertragsrecht zu schaffen, wäre daher durch ein entsprechendes Schutzbedürfnis nicht gerechtfertigt, würde jedoch die Rechtsanwendung erschweren und überdies zwangsläufig zu Systembrüchen führen, die unbedingt vermieden werden sollten. Der Anwendungsbereich der Verbraucherkreditrichtlinie sollte daher auch in Zukunft auf Verbraucherkredite beschränkt bleiben WM 1993, S ff. BGH WM 1994, S. 676, 677. Siehe z.b. BGH WM 1997, S. 467 ff. sowie BGH WM 2000, S. 23 ff. BGH WM 1995, 1397, 1401 f.15 Ausnahmeregelung für grundpfandrechtlich gesicherte Kredite Der Richtlinienvorschlag enthält in Art. 3 Abs. 2 a) eine Ausnahmeregelung für grundpfandrechtlich gesicherte Kredite, sofern diese dem Erwerb oder der Veränderung einer Liegenschaft, die im Eigentum eines Verbrauchers steht oder die er erwerben will, dienen. Diese aus dem ursprünglichen Richtlinienvorschlag beibehaltene Ausnahmeregelung trägt dem auf europäischer Ebene zwischen dem Finanzdienstleistungssektor und der Verbraucherseite ausgehandelten Verhaltenskodex für wohnungswirtschaftliche Kredite Rechnung, den die Europäische Kommission durch ihre Empfehlung vom 1. März 2001 zu vorvertraglichen Informationen, die Darlehensgeber, die wohnungswirtschaftliche Darlehen anbieten, den Verbrauchern zur Verfügung stellen müssen 9, unterstützt. Im Zuge der nunmehr zwei Jahre andauernden Erörterungen des Richtlinienvorschlages auf europäischer Ebene ist von einzelnen Ländern (insbesondere auch von den neuen osteuropäischen Mitgliedstaaten) die Überlegung angestellt worden, grundpfandrechtlich gesicherte Kredite insgesamt in den Anwendungsbereich der Richtlinie einzubeziehen. Ein derartiger Ansatz ist inakzeptabel: Die Kreditwirtschaft hat dies gilt für die deutschen Kreditinstitute in gleicher Weise wie für die anderen europäischen Kreditinstitute, die den genannten Verhaltenskodex gegenüber der Europäischen Kommission als für sich verbindlich anerkannt haben (vgl. dazu die Aufstellung im Internet unter in Umsetzung der genannten Kommissionsempfehlung in den vergangenen 3 ½ Jahren erhebliche Investitionen und Anstrengungen getätigt, um den Verhaltenskodex, dem auf europäischer Ebene über drei Jahre andauernde Verhandlungen zwischen dem Finanzdienstleistungssektor, der Verbraucherseite und der Kommission vorausgegangen sind, zum Erfolg werden zu lassen. Die Europäische Kommission hat im Zusammenhang mit der Veröffentlichung ihrer Empfehlungen wiederholt zugesagt, auf die Regelung des Hypothekarkreditbereichs in der Verbraucherkreditrichtlinie auch in Zukunft zu verzichten, sofern der genannte Verhaltenskodex von den europäischen Kreditinstituten in der Praxis akzeptiert wird. Es ist durch nichts gerechtfertigt, die in den vergangenen Jahren unternommenen Anstrengungen nunmehr dadurch zu unterlaufen, dass wohnungswirtschaftliche Kredite in den Anwendungsbereich der Richtlinie einbezogen werden. Eine Ausnahmeregelung für grundpfandrechtlich gesicherte Kredite muss daher auf jeden Fall aufrecht erhalten werden. Diese Ausnahme sollte im Übrigen auf sämtliche grundpfandrechtlich gesicherten Kredite erstreckt werden, d. h. unabhängig davon, zu welchem Zweck die aufgenommenen Mittel verwen- 9 ABl. EG Nr. L , S. 25 ff.16 det werden. Derartige Darlehen könnten stattdessen insgesamt (und nicht nur soweit sie der Finanzierung des Wohnungserwerbs dienen) in den Anwendungsbereich des Verhaltenskodexes einbezogen werden. Eine derartige Vorgehensweise erscheint bereits deshalb vorzugswürdig, weil einem Kreditinstitut in der Praxis, wenn überhaupt, nur in sehr eingeschränktem Maße eine Mittelverwendungskontrolle möglich ist und sowohl in Deutschland als auch in anderen europäischen Ländern teilweise Mischfinanzierungen vorkommen, bei denen die aufgenommenen Mittel zwar hauptsächlich zur Finanzierung von Wohneigentum, zu einem kleineren Spitzenbetrag aber auch für den Erwerb von Konsumgütern (z. B. für den Erwerb eines Pkw) eingesetzt werden. Überdies würde die Differenzierung nach dem Verwendungszweck im Zusammenhang mit Darlehen für Umschuldungen, wie sie bei grundpfandrechtlich gesicherten Finanzierungen häufig vorkommen, zu praktischen Problemen führen. Vom Wortlaut des Art. 3 Abs. 2 a) VK-RiLi-E wären derartige Kredite nicht unmittelbar erfasst. Aber auch ein Abstellen auf den Verwendungszweck des Ursprungsdarlehens würde hier oft nicht weiterhelfen. Vielfach kommt es nämlich im Laufe der Jahre mehrfach zu Umschuldungen und/oder Zusammenfassungen von Forderungen, so dass am Ende eine einfache und sichere Zuordnung zu einem bestimmten Ursprungsdarlehen nicht mehr möglich ist. In Fällen, in denen Umschuldungen auch mit einem Wechsel des Kreditgebers verbunden sind, dürfte ein Abstellen auf den ursprünglichen Vertrag ohnehin ausscheiden. Derartige Darlehen für Umschuldungen grundsätzlich in den Anwendungsbereich der Richtlinie einzubeziehen, wäre jedoch nicht sachgerecht und ist im Zweifel von der Kommission auch nicht beabsichtigt. Schließlich ist im Zusammenhang mit der im Richtlinienvorschlag gewählten Formulierung unklar, ob der Kreditnehmer selbst Eigentümer der in Rede stehenden Immobilie sein muss oder ob es sich insoweit auch um einen Dritten handeln kann. Der Wortlaut (... die im Eigentum eines Verbrauchers steht... ) spricht für Letzteres, lässt aber theoretisch auch ein anderes Verständnis zu. Im Ergebnis ist es daher sachgerecht, grundpfandrechtlich gesicherte Kredite unabhängig von ihrem Verwendungszweck insgesamt vom Anwendungsbereich der Richtlinie auszunehmen und sie stattdessen dem Anwendungsbereich der Kommissionsempfehlung zu unterstellen.17 III. Art. 5 Verbot des Aushandelns von Kreditverträgen und Garantieverträgen außerhalb von Geschäftsräumen Zu begrüßen ist die Streichung des Art. 5 VK-RiLi-E, der jede Aushandlung von Kredit- oder Sicherungsverträgen außerhalb von Geschäftsräumen unter den in Artikel 1 der Richtlinie 85/577/EWG beschriebenen Umständen verbieten sollte. Es war nicht ersichtlich, weshalb eine derartige Beschränkung der Zulässigkeit von Haustürgeschäften hätte erforderlich sein sollen: Art. 1 der Richtlinie 85/577/EWG (Haustürgeschäfterichtlinie - HWIG-RiLi) räumt dem Verbraucher bei den von ihr erfassten Haustürgeschäften ein Widerrufsrecht ein. Auf diese Weise wird eine Überlegungsfrist geschaffen, die den Besonderheiten der Haustürsituation Rechnung trägt. Der Europäische Gerichtshof hat in verschiedenen Entscheidungen klargestellt, dass diese Richtlinie sowohl auf Kreditverträge 10 als auch auf Bürgschaften 11 anwendbar ist. Auch der BGH hat die Anwendbarkeit der Umsetzungsnormen des deutschen Rechts auf Kreditverträge 12 und Bürgschaften 13 bejaht. Wird der Verbraucher aber durch die Vorschriften der Haustürgeschäfterichtlinie bzw. der 312 ff. BGB sowohl auf europäischer als auch auf nationaler Ebene bereits hinreichend geschützt, bestand für das in Art. 5 VK-RiLi-E normierte weitgehende Verbot von Haustürgeschäften keine Notwendigkeit und für die daraus resultierende Benachteiligung der Kreditwirtschaft auch keine Rechtfertigung. IV. Informationspflichten In Anlehnung an die vom Parlament vorgeschlagenen Informationspflichten unterscheidet der neue Kommissionsvorschlag nun zwischen drei unterschiedlichen Stufen der Verbraucherinformation: - Standardinformationen im Rahmen der Werbung (Art. 4), - vorvertragliche Informationspflichten (s.u. zu Art. 5), - vertragliche Informationsanforderungen (s.u. zu Art. 10) EuGH (Heininger./. Bayerische Hypo- und Vereinsbank AG) WM 2001, S ff. EuGH WM 1998, S. 649 ff. BGH WM 2002, S ff. BGH WM 1993, S. 683 ff. sowie BGH WM 1995, S ff.18 Unabhängig von den einzelnen Informationspflichten selbst wurde diese Streuung der unterschiedlichen Informationsanforderungen über die Richtlinie seitens der Kreditwirtschaft bereits mehrfach in der bisherigen Diskussion kritisiert, da sie zu Überschneidungen und Widersprüchen (vgl. oben etwa unter I.2. zu Art. 2 g) VK-RiLi-E) sowie zu einer Überinformation des Kunden führen würde. Der Verbraucher wäre kaum noch in der Lage, die unterschiedlichen Informationen mit den unterschiedlichen Detaillierungsgraden auf den einzelnen Ebenen in ihrer ganzen Aussagekraft aufzunehmen und zu bewerten. Das Ziel, dem Verbraucher eine informierte Entscheidung zu ermöglichen, würde damit im Ergebnis konterkariert. Hinsichtlich der Angabe von Drittkosten (Notare, Grundbuchamt, Steuerbehörden etc.) sollte in jedem Fall einheitlich für alle Informationsstufen klargestellt werden, dass diese nur dann anzugeben sind, wenn sie dem Kreditgeber auch tatsächlich bekannt sind. Diese Kosten könnten nämlich oftmals nur mit erheblichem Aufwand von den Instituten beziffert oder auch nur geschätzt werden. Die dadurch dem Institut entstehenden Kosten hätte letztlich der Verbraucher im Rahmen einer Verteuerung der Kredite zu tragen. Dem Verbraucher muss aber die Möglichkeit gegeben werden, selbst zu entscheiden, ob er diesen Service des Instituts in Anspruch nehmen und bezahlen oder die entsprechenden Informationen ggf. selbst einholen möchte. V. Art. 5 verantwortungsvolle Kreditvergabe Das Prinzip der verantwortungsvollen Kreditvergabe, das sich bereits im ursprünglichen Kommissionsvorschlag in 9 VK-RiLi-E fand, soll grundsätzlich beibehalten werden, wird nun aber in einem neuen Artikel 5 in den Teil über die vorvertragliche Unterrichtung eingefügt. Durch die vorgeschlagene Regelung würden im Kreditrecht erweiterte Informations- und Beratungspflichten zu Lasten der (potentiellen) Darlehensgeber eingeführt werden, die Eigenverantwortung des Verbrauchers hingegen vernachlässigt. Dazu ist im Einzelnen auf Folgendes hinzuweisen: 1. Bonitätsprüfung Die Entscheidung über die Kreditvergabe wird von den Kreditinstituten bereits heute verantwortungsvoll getroffen. Insbesondere wird die Bonität des Kunden von den Instituten schon im eigenen Interesse sorgfältig geprüft, um weitestgehend sicherzustellen, dass das Institut mit seinen Ansprüchen auf Rückzahlung des Darlehens nicht ausfällt. Die Prüfungen des Kreditinstitutes, die es im eigenen Interesse nicht zuletzt auch, um den bankaufsichtsrechtlichen Anforderungen zu genügen durchführt, dürfen aber nicht derart ausgeweitet werden, dass die Ent-19 scheidung über die Sinnhaftigkeit der Kreditaufnahme, die Zweckmäßigkeit der gewählten Kreditart oder gar das Verwendungsrisiko des Kredits zukünftig einseitig auf das Kreditinstitut verlagert werden. 2. Notwendigkeit zur Präzisierung der Auskunftspflichten des Verbrauchers Die im neuen Vorschlag der Kommission vorgesehene Regelung geht zwar im Grundsatz von einer gegenseitigen Unterrichtung der Kreditvertragsparteien im Vorfeld des Vertrages aus. Anders aber als im Zweiten Bericht des Ausschusses für Recht und Binnenmarkt, 14 der diese Informationspflichten für beide Seiten konkretisierte, werden im Kommissionsvorschlag einseitig nur konkrete Pflichten des Kreditinstituts gegenüber dem Verbraucher aufgezählt. Die Informationspflicht des Verbrauchers gegenüber dem Kreditinstitut hingegen ist unzureichend ausgeprägt. Diese wird nur indirekt im Rahmen der vom Kreditgeber verpflichtend durchzuführenden Bonitätsprüfung angesprochen, die auf der Grundlage der vom Kreditnehmer erteilten Informationen beruhen soll. Es wird jedoch nicht geregelt, welche Informationen der Verbraucher zu erteilen hat und ob ihn hinsichtlich relevanter Informationen eine Offenbarungspflicht trifft. Es wird nicht einmal die Verpflichtung des Verbrauchers nach Art. 6 Abs. 1 des Kommissionsvorschlags aus dem Jahr 2002, auf mögliche Fragen des Kreditinstitutes genau und vollständig zu antworten, in die Neufassung übernommen. Ohne diese Verpflichtung ist jedoch fraglich, ob sich der Kreditgeber auf die Angaben des Kunden verlassen dürfte. Um zu vermeiden, dass die Informationspflicht des Verbrauchers letztlich leer laufen könnte, ist daher zunächst unbedingt deren Präzisierung erforderlich. Konkret zu bezeichnende Auskunftspflichten des Verbrauchers sollten sich insbesondere erstrecken auf: - seine genaue Anschrift, das Geburtsdatum, die Staatsangehörigkeit, den Familien- und Güterstand, sowie - detaillierte Angaben zu Art und Dauer der Berufstätigkeit einschließlich der Bezeichnung des Arbeitgebers und der Branche, 14 A.a.O., Fn. 2.20 eine detaillierte Aufstellung seines Vermögens, die sich insbesondere auf Art, Höhe und Rechtsgrund seiner Einnahmen (z. B. Einkommen aus selbständiger oder angestellter Tätigkeit, Mieteinnahmen, Einkünfte aus Kapitalvermögen sowie sonstige regelmäßige Einnahmen wie z.b. Kindergeld etc.) zu beziehen hat, - Angaben zu den in seinem Haushalt lebenden Erwachsenen, unterhaltsberechtigten Personen sowie unterhaltsberechtigten Kindern, - eine detaillierte Aufstellung seiner Verbindlichkeiten, die sich insbesondere auf Art, Höhe und Rechtsgrund seiner Verbindlichkeiten (z. B. Kfz-Kosten, Versicherungen, Unterhaltsleistungen, Lebenshaltungskosten, Mietzahlungen bzw. Leistungen zum Unterhalt der eigenen Immobilie, Sozialversicherungsleistungen, Sparverträge, Belastungen aus anderweitigen Kreditverbindlichkeiten und Leasingraten) zu beziehen hat. Überdies ist zu berücksichtigen, dass die Kreditinstitute regelmäßig keine Möglichkeit haben, alle Eventualitäten zu erfassen, die die Fähigkeit des Verbrauchers zur Erfüllung seiner vertraglichen Verpflichtungen beeinträchtigen könnten. Damit die Kreditentscheidung unter Berücksichtigung der tatsächlichen Einkünfte und Belastungen des Verbrauchers getroffen werden kann, muss dem Verbraucher daher ausdrücklich eine eigenständige Mitwirkungs- bzw. Offenlegungspflicht insbesondere in Bezug auf etwaige Belastungen, die von den Fragen des Kreditinstitutes möglicherweise nicht erfasst sind, und die nur der Verbraucher kennen kann, auferlegt werden. Schließlich sollte die Verpflichtung des Verbrauchers, genau und vollständig auf Fragen des Kreditgebers zu antworten, aus dem ursprünglichen Richtlinienvorschlag wieder aufgenommen werden, da die Informationen ansonsten für den Kreditgeber wertlos sein könnten. 3. Informationspflichtenkatalog des Art. 5 Abs. 2 a) bis l) Die Verpflichtung der Kreditinstitute zur Angabe der Kosten, die im Zusammenhang mit dem Abschluss eines Kreditvertrages entstehen, muss auf diejenigen Kosten beschränkt werden, die der Kreditnehmer dem Kreditinstitut bei ordnungsgemäßer Abwicklung des Vertrages schuldet. Die in Art. 5 Abs. 2 h) des überarbeiteten Entwurfs zum Ausdruck kommende Vorstellung der Kommission, das Kreditinstitut solle gegenüber dem Kreditnehmer auch Kosten Dritter benennen, ist praxisfremd, da das Kreditinstitut diese Kosten regelmäßig nicht kennt (s.o. unter IV.). 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 Art. 7
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 Art. 19
 Art. 21
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 Art. 23
 Art. 24
 Art. 25
 Art. 31
 Art. 34
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 Art. 6
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