Source: http://docplayer.cz/742101-Pujcujte-si-s-rozumem.html
Timestamp: 2017-01-23 13:03:05+00:00

Document:
⭐Půjčujte si s rozumem!
1 a příkladů dobré praxe Prevence kriminality Půjčujte si s rozumem! Praktická příručka pro osobní finance občanské sdružení2 Vážení spoluobčané, dostává se Vám do rukou 3. vydání praktické příručky pro osobní finance. Od druhého vydání v roce 2007 se zvýšila zadluženost domácností u bank a finančních institucí o 363 mld.kč a dosáhla v červnu letošního roku částky 933 mld. Kč. Ročně se, možná právě z tohoto důvodu, v ČR uskutečňuje přibližně 500 tisíc exekucí. Olomoucký kraj reflektuje skutečnost, že i v souvislostí se současnou krizí stoupá počet lidí, kteří nejsou schopni své dluhy splácet. V rámci Plánu na zmínění dopadů hospodářské krize proto připravil soubor opatření, z nichž jedno je zaměřeno právě na prevenci zadluženosti. Doufám, že příručka bude pro Vás dobrým rádcem jak předcházet situacím, které se mohou stát jen velmi obtížně řešitelnými. Mgr. Yvona Kubjátová náměstkyně hejtmana Olomouckého kraje občanské sdružení Půjčujte si s rozumem! Tuto brožuru připravilo v roce 2007 Sdružení SPES ve spolupráci se sdružením CPA díky finanční podpoře Evropské unie v rámci projektu Evropa pro všechny jako informační materiál pro pomoc lidem ve finančních nesnázích. Při přípravě letáku jsme čerpali jednak z vlastních zkušeností z praxe a také z brožury Moneymanual for Dealing with Debt britské organizace na pomoc zadluženým lidem Credit Action. Plná odpovědnost za obsah tohoto materiálu leží na autorech, za znění textu a aplikaci informací v praxi v žádném případě neodpovídá Evropská komise. Všechna práva vyhrazena. Přetiskovat nebo dále šířit tuto publikaci či její části je možné pouze s písemným souhlasem Sdružení SPES a CPA. Informace o sdruženích naleznete na a3 Úvod Tato příručka vám pomůže vyřešit problém vašich osobních dluhů. Pokud chcete znovu získat kontrolu nad svou finanční situací, existuje k tomu mnoho cest. K dalšímu textu si úvodem řekněme, že osoba poskytující půjčku (úvěr) bude dále nazývána věřitel a příjemce půjčky (úvěru) bude dále nazýván dlužník. Prvním důležitým krokem k vyřešení vašich problémů s dluhy je přiznat si, že jste ve finančních nesnázích a že potřebujete pomoci. Neostýchejte se a nestyďte se zveřejnit všechny své dluhy a finanční nesnáze, protože pokud byste problém ignorovali a neodpovídali na dopisy, vše by bylo ještě komplikovanější. Mohli byste se třeba dočkat toho, že soud by rozhodl bez Vaší přítomnosti a přišli byste o veškerá práva, která vám v soudním řízení náleží (mj. požádat o snížení výše smluvních pokut, prokázat, že jste zaplatili více splátek než tvrdí věřitel, aj.). Svých problémů se můžete zbavit jen tak, že učiníte několik na sebe navazujících kroků. Zde si můžete přečíst některé pozitivní kroky, které můžete učinit, většinu z nich pak podrobněji vysvětlujeme v této příručce: Zůstaňte v klidu a pokuste se necítit strach, i když vám vyhrožují. Z této situace se můžete dostat i díky radám a pomoci odborníků. Odolejte pokušení a nepůjčujte si další peníze, kterými byste splatili existující dluhy, to by způsobilo ještě další problémy. Dostali byste se do tzv. spirály dluhů. Sepište si seznam všech svých věřitelů a dluhů. Připravte si rozpis své finanční situace (rodinný rozpočet), uveďte v něm své příjmy, náklady na bydlení a další závazky a (případnou) sumu, která vám zbude k vyrovnání dluhů. Buďte v kontaktu se svou rodinou a přáteli, abyste se s nimi mohli podělit o své problémy a společně s nimi se pokusili najít řešení. Žádejte o radu i ostatní instituce (viz kontakty na str. 21 této příručky), které vám mohou odborně poradit za své rady nechtějí žádný poplatek. Všechno v životě má svá pro i proti. I život na dluh. Je báječné neničit si ruce na valše, protože mohu mít pračku hned, na splátky. Život na dluh v mnohém znamená život pohodlnější, činí komfort dosažitelným pro široké vrstvy obyvatelstva. Chystá však na nás řadu pastí a pastiček a klade na nás mnohem vyšší nároky a odpovědnost. 14 Klíčovými se stávají otázky: Budu schopen své dluhy splatit? Co mám dělat, abych se nedostal do spirály dluhů? A co mám dělat, abych se z ní dostal? Nalézt odpovědi je čím dál tím aktuálnější spolu s tím, jak roste spotřební zadlužení českých domácností a počet předlužených lidí. Do popředí se dostává i potřeba prevence, potřeba zvyšovat ekonomickou gramotnost lidí, aby byli schopni rozumně řídit osobní finance. Finanční problémy často mají původ v rodinných, zdravotních nebo emocionálních nesnázích, případně k nim vedou. Je důležité, abyste vyřešili s pomocí odborníka i tyto související problémy. Můžete se obrátit například na sdružení SPES na u Pro další pomoc se můžete kontaktovat třeba na některou z Občanských poraden nebo místní Charitu. DO TOHO! Nezoufejte si splacení dluhů může trvat dlouho, ale konečný výsledek stojí za to a budete opět pány své finanční situace. Nyní si podrobněji rozebereme PRAKTICKÉ kroky, které můžete učinit, abyste vyřešili své problémy s dluhy. Dostaňte to ze sebe! Jaký je váš celý příběh? Ještě než si půjčíte Mnoho dluhů, které je těžko splatit, vzniká proto, že dlužník podepíše smlouvu, kterou si řádně nepřečetl nebo nevěnoval dostatečnou pozornost jejímu obsahu. Takovýto přístup je zcela nesmyslný a v případě neschopnosti dlužníka splatit svůj dluh může nakonec po sečtení všech nákladů spojených s jeho splacením dosáhnout výše mnohonásobku původně zapůjčené částky. Nerozumíte, co se píše ve smlouvě? Zeptejte se! Pokud podepisujete smlouvu o půjčce či úvěru, dejte pozor zejména na následující skutečnosti: Uzavírání smlouvy věnujte přiměřený čas a zabývejte se podrobně jejím obsahem. Nejlépe je vyžádat si smlouvu k prostudování domů a složitější části si nechat vysvětlit od odborníka. Pokud vám nebudou chtít smlouvu poskytnout, jde o chování nanejvýš podezřelé a bude lépe, když si půjčku vezmete jinde. Nenechte se vyvést z rovnováhy chvatem osoby jednající za věřitele. Je často pouze hraný, a má vás přimět k ukvapenému jednání. 25 Smlouvu si vždy přečtěte celou, dočítejte jednotlivá ujednání až do konce a zvláštní pozornost věnujte částem smlouvy psaným drobným písmem a nezapomeňte také pročíst takzvané všeobecné obchodní podmínky věřitele, pokud jsou přílohou a nedílnou součástí smlouvy (smlouva na ně odkazuje). Smlouva musí být uzavřena písemně, musí z ní zcela jednoznačně vyplývat, kdo jsou smluvní strany (věřitel a dlužník) a jaká jsou jejich vzájemná práva a povinnosti, vždy musíte dostat jeden podepsaný originál smlouvy, ne jen kopii. Jestliže při podpisu úvěrové smlouvy sdělíte nepravdivé, nebo hrubě zkreslené údaje nebo některé zamlčíte dopustíte se trestného činu úvěrového podvodu podle 250b zákona č. 140/1961 Sb., trestní zákon. Trest odnětí svobody může v závislosti na způsobené škodě dosáhnout až 12 let. V případě, že při sjednávání půjčky či úvěru sdělíte věřiteli pravdivé údaje, ale budete již v té době vědět, že není ve vašich silách půjčku řádně splatit, a způsobíte-li tak škodu vyšší než 5000 kč bude vaše jednání trestným činem podvodu podle 250 trestního zákona. Trestem může být podle výše způsobené škody až 12 let vězení. Často je požadavkem věřitele, aby dlužník poskytl nepřiměřené zajištění a v případě nesplácení platil nepřiměřeně vysoké sankce. Před uzavřením smlouvy byste tedy měli pečlivě prostudovat zejména tu část, která se zabývá zajištěním úvěru a sankcemi v případě jeho nesplácení. Uvědomte si, že pokud nebudete splácet, bude vyžadováno zaplacení vaší půjčky či úvěru např. po ručiteli nebo se může částka kterou dlužíte několikanásobně zvětšit. Jedním ze způsobů zajištění i je takzvaný zajišťovací převod práva k nějaké vaší věci Častým trikem, je jeho nenápadné uvedení přímo ve smlouvě o půjčce (úvěru). Tak vás může věřitel i na základě celkem nízké půjčky připravit o majetek v trojnásobné či pětinásobné hodnotě. Pokud takovou smlouvu podepíšete, může věřitel vaší věc v případě jakéhokoliv zpoždění při splácení okamžitě odebrat a prodat. Dejte pozor na ustanovení o notářském či exekutorském zápisu o dohodě. V něm totiž dáte souhlas k tomu, aby proti vám, nebudete-li půjčku či úvěr splácet, mohla být ihned vedena exekuce. Pohledávka věřitele může být zajištěna také písemnou dohodou o srážkách ze mzdy. V takovém případě je nutné si uvědomit, že pokud nebudete splácet, tak může věřitel požádat vašeho zaměstnavatele, aby vám splátky srážel přímo z platu. Vždy trvejte na tom, aby byla v plné výši ve smlouvě uvedena skutečná částka půjčky (úvěru). Trvejte na tom, aby se jednalo o částku, kterou skutečně dostanete do ruky. 36 Velké riziko pro vás může představovat i tzv. revolving, kdy po splacení určité části půjčky (úvěru) lze získat další půjčku (úvěr), a to zejména na splacení původně poskytnutého úvěru. Takto se můžete dostat do takzvané dlužní spirály. Budete si půjčovat další peníze jen proto, abyste splatili předchozí půjčky a úroky z nich. Pozor na RPSN. Uvědomte si, že údaj RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů na splacení půjčky), podle kterého třeba budete výhodnost půjčky posuzovat je do značné míry matoucí. Když je například půjčka inzerována s RPSN od 20 %, lze očekávat, že skutečné RPSN uvedené ve smlouvě bude i několikanásobně vyšší. Do RPSN navíc nejsou zahrnuty žádné smluvní pokuty, sankční úroky při nesplácení či některé poplatky. Vždy chtějte vědět, kolik peněz dostanete na ruku a kolik budete muset celkem zaplatit. To je jediný způsob, jak zjistit, zda je pro vás půjčka výhodná. Od většiny věřitelů obdržíte splátkový kalendář, kde uvidíte, kolik měsíců budete splácet. Když vynásobíte počet měsíců v tomto splátkovém kalendáři výši splátky, dostanete konečnou sumu. Vyžádejte si proto od poskytovatele půjčky splátkový kalendář. Uvidíte tak, kdy skončíte splácet a o kolik přeplatíte sumu, kterou jste si půjčili. Některé společnosti poskytují splátkový kalendář automaticky. Shrnutí: před uzavřením smlouvy si řádně spočítejte, kolik skutečně zaplatíte za poskytnutou půjčku (úvěr) a zda vůbec tyto náklady odpovídají vašim představám a možnostem splácet. Pokud jde o zajištění úvěru (půjčky), je zcela nezbytné přečíst si všechny pasáže uvedené přímo ve smlouvě a v případě, že vám nejsou následky nesplácení úvěru jasné, nechejte si je řádně vysvětlit od poskytovatele úvěru (půjčky) nebo navštivte odborníky. Uvědomte si: nejste povinni přijmout požadavky věřitele, pokud jsou pro vás nevýhodné. Vždy je tu možnost půjčit si jinde. Jakýkoli ústupek pro vás totiž může mít tragické důsledky! Krok 1: Vypracujte si přehled věřitelů Je potřeba mít přehled a vědět, komu a kolik dlužíte. Ve fázi, kdy budete potřebovat pomoc, už často ani nemusíte tušit, o jaké částky se jedná. Pro to, abyste mohli vypracovat Přehled věřitelů, si tyto informace budete muset zjistit (viz Krok 2). Zároveň si tak připomenete celou historii svých půjček. Pracujte s Přehledem věřitelů, vidíte na něm zbylý počet měsíčních splátek. Máte tak přehled o tom, kdy vyplatíte jednotlivé úvěry a tak uvidíte, kdy budete např. moci navýšit splátky ostatním věřitelům, na jak dlouho si odložit splátky, než vyplatíte jiný závazek. Přehled věřitelů Jméno: Rok: Číslo Věřitel Dlužná suma Poznámky Měsíc 47 Krok 2: Zjistěte stav vašeho dluhu Pokud již dlouho neplníte své závazky a ztratili jste o nich přehled, je potřeba, abyste zjistili v jakém stavu a kde se pohledávka nachází. Může se stát, že pohledávka byla předána vymahačské společnosti nebo soudu. Je proto potřeba otevřít poslední dopis, který jste od věřitele obdrželi (může jít například o upomínku), abyste zjistili vaši současnou situaci. V případě, že od věřitele žádný dopis k dispozici nemáte, je potřeba zjistit stav a místo vaší pohledávky jinak. V tomto případě můžete napsat následující dopis: Vaše adresa Datum Vážená paní, vážený pane, Číslo účtu nebo smlouvy nově se vyskytly jisté okolnosti, které mě ztěžují splácení mých dluhů. Chtěl bych Vás proto požádat o zaslání kopie mého splátkového kalendáře, abych mohl svou situaci aktivně řešit. Uvítal bych, kdybyste mě sdělili aktuální výši mého dluhu, případně zda-li nedošlo k nějakým právním úkonům týkající se mého dluhu. Prosím, sdělte mi následující informace, abych mohl/a vytvořit plán splátek všech mých dluhů a abych Vám mohl/a nabídnout odpovídající platby: Typ smlouvy (s pojistkou/bez pojistky) Zůstatek k úhradě Podmínky opožděných plateb a případných úroků či sankcí Opožděné platby Případná pojistka vážící se ke smlouvě Předem děkuji S pozdravem Řekněte svým věřitelům, že máte problémy Jakmile obdržíte všechny odpovědi od věřitelů, sepište si všechny dluhy a rozdělte je na DŮLEŽITÉ a OSTATNÍ věřitele (více v Kroku 3). Je důležité si v této fázi označit všechny dluhy, kterých se týká trestní řízení nebo které jsou předmětem žaloby. Tyto dluhy vyžadují okamžitou pozornost, vyhledejte proto odborníka, kterým vám může pomoci. Obvykle je nejjednodušší se obrátit na organizace zabývající se dluhovým poradenstvím jako je Sdružení SPES. 58 Na druhé straně máte, v případě, že Vaše smlouva o půjčce či úvěru byla uzavřena podle obchodního zákoníku, povinnost věřitele informovat, že nejste nebo nebudete schopni splácet úvěr a z jakého důvodu ( 377 obchodního zákoníku). Každý dokument, který odešlete nebo dostanete, okopírujte a kopii uschovejte. Pokud se dohodnete po telefonu, zaznamenejte si jméno osoby, se kterou jste mluvili, a poproste ji, aby vám dohodu potvrdila písemně. Ověřte také, zda nemůžete uplatnit pojištění úvěru. To znamená, využít tuto možnost při ztrátě zaměstnání nebo nemoci, v případě, že máte takto pojištěný úvěr. Ověřte, zda vám z dluhu byla odečtena částka, která odpovídá všem vašim platbám, a pokuste se snížit veškeré pokuty nebo úroky z prodlení. Krok 3: Rozhodněte se, co je nejdůležitější Pro začátek důkladně zvažte všechny své finanční možnosti. Není možno získat peníze ještě nějak jinak, např. prodejem některých věcí? K čemu vám bude doma plazmová obrazovka, když vám hrozí vystěhovaní? Kam s ní půjdete? A v případě příchodu exekutora o ni stejně přijdete. Některé dluhy s sebou nesou větší sankce než ostatní. S těmi je potřeba se zabývat nejdříve. Důležitost dluhu neurčuje ani velikost dlužné částky, doba nebo výše nedoplatku nebo hrozby, které vám byly adresovány, ale skutečné důsledky právních kroků, které proti vám může věřitel podniknout. DŮLEŽITÝ dluh je většinou definovaný jako takový, kdy nesplácení může vést: k vašemu uvěznění (například dluhy na výživném) k ztrátě vašeho domova ztrátě základních věcí nebo služeb. Níže naleznete seznam důležitých dluhů a právních důsledků jejich nesplácení Typ dluhu Konečný důsledek neplacení z hlediska právního řádu Hypotéka/bytem či domem Ztráta domu/bytu zajištěná půjčka Nájem Vystěhování Plyn/elektřina Odpojení (vypovězení smlouvy o dodávce) Voda Odpojení (vypovězení smlouvy o dodávce) Daně Exekuce (daňový nedoplatek + penále) Výživné Hrozba uvěznění 69 Nejdříve je nutné se postarat o DŮLEŽITÉ věřitele, teprve potom plaťte ostatním. OSTATNÍ dluhy jsou takové, které s sebou nenesou výše popsané sankce. Například: Typ dluhu Konečný důsledek neplacení z hlediska právního řádu Kreditní karty Exekuce*** (dlužná částka + smluvní pokuta/úroky z prodlení) Bytem či domem nezajištěná Exekuce*** (dlužná částka + smluvní pokuta/úroky osobní půjčka z prodlení) Bankovní půjčka/kontokorent Exekuce*** (dlužná částka + smluvní pokuta/úroky z prodlení) Koupě na splátky * Ztráta koupeného zboží a splacené části kupní ceny Zastavárna Půjčka od rodiny/přátel ** Ztráta zastaveného předmětu Exekuce*** (dlužná částka + smluvní pokuta/úroky z prodlení) * Pokud patří ohrožené zboží k zásadním potřebám, jako např. pračka nebo auto potřebné k práci, považujte takový dluh za důležitý. ** Individuální okolnosti mohou znamenat, že je dluh třeba považovat za důležitý, přestože není právně vymahatelný. Jde například o peníze dlužné v rámci rodiny, přátel nebo lichvářů. *** U exekuce je třeba si uvědomit, že jakmile necháte dojít situaci až takto daleko, nezaplatíte pouze dlužnou částku, úroky z prodlení a případně i smluvní pokutu, ale i náklady exekuce a odměnu exekutora. Samozřejmě je nutno počítat s tím, že vám bude pravděpodobně nařízeno zaplatit náklady soudního řízení a případně náklady věřitele, které měl kvůli soudnímu sporu. Exekuce může probíhat několika způsoby, např. prodejem věcí nebo srážkami ze mzdy. Důležité je si uvědomit, že u úvěrů (půjček) u kterých jste včas nezaplatili splátky se Váš dluh u věřitele zvýšil o úroky z prodlení a sankce (např. smluvní pokuta, penále). Celková částka, kterou zaplatíte za úroky z prodlení bude po dobu kdy budete v prodlení narůstat. Je nutné tedy brát v úvahu při dělení úvěrů a půjček i na tento problém. U půjček, které zatím splácíte včas, zabránit, abyste se do prodlení dostali a museli pak platit úroky a případné sankce. Toho můžete dosáhnout kontaktováním věřitele s žádostí o snížení splátek. U půjček, které se vám nepodařilo splácet včas, je nutné pokusit se zabránit zvyšování celkové výše dluhu tím, že požádáte věřitele o úpravu splátek a prominutí úroků z prodlení a sankcí (podrobněji dále). Než svým věřitelům nabídneme návrh splátek, je třeba připravit rozpis své finanční situace. Více se dozvíte v Kroku 4. 710 Krok 4: Připravte si svůj rodinný rozpočet Je nezbytné, abyste si připravili svůj aktuální rodinný rozpočet. Na následující stránce uvidíte příklad takového rozpočtu. Můžete jej použít a přizpůsobit své konkrétní situaci. Váš rozpočet musí zahrnovat všechny příjmy ze všech zdrojů a všechny výdaje (s poznámkou, na co jsou určené). Tento formulář vyplňte pro měsíc nebo týden, ale tyto možnosti nesměšujte a jasně uveďte, zda se vámi zadané údaje týkají týdnu nebo měsíce. Pokud chcete převést týdenní údaje na měsíční, vynásobte je 52 a vydělte 12. Pokud chcete převést měsíční údaje na týdenní, vynásobte je 12 a vydělte 52. Roční poplatky, jako je poplatek za televizi, dálniční známka nebo pojistky, vydělte 12 (dostanete měsíční údaj) nebo 52 (pro týdenní sumu). Nezapomeňte na nepravidelné, a často nepředvídatelné výdaje, jako je údržba vozu nebo domácnosti, opravy a nahrazení nefunkčních věcí. Do rodinného rozpočtu musíte zahrnout vše, ale ještě do soupisu neuvádějte poplatky za prodlení nebo platby ostatním věřitelům. Nejdříve musíte vědět, kolik peněz máte k dispozici, abyste jim mohli (pokud to bude možné) nabídnout nějakou určitou sumu. Než svůj rodinný rozpočet uzavřete, zamyslete se, zda nemůžete zvýšit své PŘÍJMY (viz Krok 5) a snížit své VÝDAJE, abyste uspořili (viz Krok 6). Nezapomeňte svůj rodinný rozpočet pravidelně upravovat podle změn ve Vašich příjmech a výdajích. Do rozpočtu také posléze zahrňte další platby podle případných dohod s věřiteli. Rodinný rozpočet Datum, kdy byl rozpočet vyplněn Adresa Jméno a příjmení Počet dospělých osob v domácnosti Počet dětí v domácnosti Týdenní/měsíční příjmy Vy Partner Celkem Plat Částečný úvazek Přídavky na děti Podpora v nezaměstnanosti Sociální a zdravotní podpora Důchod Výživné placené Vám Nájem placený Vám nebo peníze od podnájemníků Další 811 Další Další Celkové příjmy domácnosti Týdenní/měsíční výdaje DŮLEŽITÉ Hypotéka/nájem Další hypotéka/zajištěná půjčka Výživné placené Vámi Daně Poplatky za vodu Plyn Elektřina Poplatky spojené s bytem Pokuty/soudní poplatky Leasing/poplatky spojené s autem Poplatek za televizi a rádio Daň z příjmu Pojištění vozidla Životní pojištění Pojištění domácnosti Penzijní připojištění NÁKLADY NA ŽIVOBYTÍ Potraviny a péče o domácnost Školní jídelna/kantýna Oděvy a obuv Pojištění vozidla a další poplatky Benzín/nafta Jízdenky Telefon Půjčovné (video apod.) Výdaje za lékařskou péči a léky Hlídání dětí/školka Náklady na školní docházku Cigarety/alkohol Investování/spoření Pojištění domácnosti Další Celkové náklady na domácnost (2) Celkové příjmy domácnosti (1) Celková suma po odečtení (2) (1) Utracená částka 912 Krok 5: Zvyšte svůj příjem Ubezpečte se, že jste do svého rodinného rozpočtu zahrnuli všechny příjmy a potom se zamyslete, zda byste nemohli získat další. Může jít o: Získání dalšího zaměstnání práce na částečný úvazek, zvýšení úvazku, pokud pracujete na kratší úvazek Finanční pomoc v rámci rodiny Podporu v nezaměstnanosti pokud jste nezaměstnaní nebo jste dostali výpověď Dávky sociálního zabezpečení Státní sociální podpora závislé na výši příjmu přídavek na dítě, sociální příplatek, příspěvek na bydlení nezávislé na výši příjmu rodičovský příspěvek, příspěvek na školní pomůcky, dávky pěstounské péče, porodné, pohřebné. Dávky sociální péče dávky sociální péče pro rodiny s dětmi příspěvek při péči o blízkou nebo jinou osobu dávky sociální péče pro staré občany dávky sociální péče pro těžce zdravotně postižené občany dávky sociální péče ve zvláštních případech Důchodové pojištění Nemocenské pojištění Daň z příjmu ověřte, zda vám finanční úřad nemá vrátit daň. Nemohly by dospělé děti nebo jiné osoby přispívat na výdaje na domácnost? Pokud si nejste jisti, na jaké dávky máte nárok, kontaktujte sociální odbor, místní úřady či finanční úřad. Pokud chcete vyřešit své problémy s dluhy, je nezbytně nutné, abyste zvýšili své příjmy. Věřitelé se vás budou ptát, zda jste vzali do úvahy všechny možnosti zvýšení příjmů. Ověřte, na jaké dávky máte nárok 1013 Krok 6: Znovu zvažte své výdaje Je důležité, abyste do rozpočtu zahrnuli všechny výdaje a finanční závazky vaší domácnosti, ať jde o pravidelné či nepravidelné výdaje. Měnící se výdaje, jako je čerpání benzínu, rozložte na celý rok. Pokud potřebujete radu, obraťte se na odborníka. Věřitelé mohou napadnout výši vašich výdajů na jídlo, oblečení, cestování apod., proto se snažte tyto výdaje omezit na realistickou výši vzhledem k velikosti a situaci vaší rodiny. Možná budete muset obhájit, proč používáte automobil a ne veřejné dopravní prostředky. Potřebujete auto k dopravě do práce, školy, na nákupy, protože nejsou k dispozici jiné způsoby dopravy? Věřitelé také mohou mít námitky proti výši nákladů na zábavu a dovolenou, cigarety, alkohol, sázení či domácí zvířata. Své výdaje podrobně přezkoumejte a ověřte, zda jste zahrnuli do svého rodinného rozpočtu všechny výdaje. Ujistěte se, že jste rozumným způsobem své náklady omezili. Pokud budou vaše výdaje menší než příjmy, budete se moci dluhů zbavit, v opačném případě dluh dále poroste. Buďte ale realističtí protože můžete podle tohoto rozpočtu žít i několik let, vyřaďte především nepotřebné výdaje a zachovejte základní potřeby, jako je jídlo nebo vytápění. Krok 7: Vyjednávejte s důležitými věřiteli Na úvod ke všem následujícím krokům: Jako dlužník si v případě, kdy nejste schopni plnit své závazky vůči věřiteli musíte uvědomit, že jste to vy, kdo porušuje své závazky a nikoli věřitel a že věřitel není povinen přihlédnout k okolnostem, proč nemůžete platit Na závěr sestavování rodinného rozpočtu odečtěte od svého celkového příjmu své celkové výdaje, abyste zjistili, zda vám zbývají peníze na zaplacení dluhů. Pokud jste se již zpozdili se splátkami, dohodněte se nejdříve s důležitými věřiteli (viz definice v Kroku 3), a to co nejdříve, abyste předešli právním postihům. I když už bylo zahájeno řízení proti vám, nikdy není pozdě nabídnout určité řešení a dohodnout se po dobrém. Je ale důležité poté co nejdříve začít vyjednávat i s ostatními věřiteli, u kterých nesplácíte včas. Vyhnete se tak dalším sankcím a ůrokům, které povedou k nárůstu Vašeho dluhu. Můžete požádat o snížení splátek. Musíte ale počítat s tím, že věřitelé nemají povinnost vám vyhovět. V tomto případě poslouží jako vzor následující dopis: 1114 RČ: Adresa Adresa věřitele Číslo smlouvy Vážení, uzavřel/a jsem s Vaší společnosti dne smlouvu o úvěru, kde jistina úvěrů činí Kč (slovy šedesáttisíc korun českých). Tento úvěr jsem se zavázal/a splatit formou 60 měsíčních splátek, každou ve výši 1 487,93 Kč, splatných vždy 15. dne každého kalendářního měsíce. Tuto svou povinnost řádně a pravidelně plním. V současné době se však potýkám s finančními problémy spojenými s rostoucími nezbytnými náklady na domácnost a to především ve spojení s výdaji na.. Žádám proto Vaší společnost o umožnění snížení výše měsíčních splátek z 1 487,93 na 1 000,00 Kč. Jakmile se má situace zlepší, zavazuji se navýšit měsíční splátku. Pevně věřím, že pochopíte mou finanční situaci a vyjdete mé žádosti vstříc. S pozdravem, Můžete také požádat o odklad splátek, samozřejmě ani v tomto případě nemá věřitel povinnost vám vyhovět: Adresa dlužníka adresa ZN.: Vyřizuje : Spor. Účet: Žádost o odklad splátek Vážení, dne. jsem s Vámi uzavřel/a smlouvu o úvěru ve výši., kde jsem se řádně zavázal/a k pravidelným měsíčním splátkám ve výši. Tuto povinnost jsem až do teď řádně plnil/a. V současné době sem se ocitla v obtížné situaci způsobené. Žádám Vás proto o odklad splátek na dobu měsíců, než se opět má situace zlepší. Zavazuji se, že v případě dřívější změny mé současné situace začnu opět pravidelně splácet ještě před uplynutím této doby. Pevně věřím, že pochopíte mou těžkou situaci a vyjdete této mé žádosti vstříc. S pozdravem, Pro podpoření vašich argumentů můžete přiložit také rodinný rozpočet. 1215 Když vyjednáváte s věřiteli: Nenabízejte veškeré finanční prostředky jednomu věřiteli. Začněte s jednáním, když se blíží datum splatnosti dluhu, tedy ještě předtím, než se stane splatným a vy jej budete muset začít splácet. Začněte vyjednávat o dluhu, který bezprostředně hrozí právními postihy. Nepoddávejte se pocitu nebo tlaku ze strany věřitelů, že musíte platit víc, než můžete. Je důležité, abyste jednou zahájené platby nepřerušili. Nesdělujte údaje o svém účtu nebo další údaje jiným osobám než vašim věřitelům. Začněte platit, i když věřitelé nesouhlasí s vaši počáteční nabídkou. Redukujete tím vaše nedoplatky a můžete tak přesvědčit věřitelé, aby změnili názor, když vidí, že to máte vážný úmysl dostát svým závazkům. Dávejte pozor, abyste ke všem platbám dostali potvrzení a aby vám byla každá ústní dohoda potvrzena písemně. Doklady pečlivě uschovejte. Když se s každým věřitelem dohodnete na výši splátek, zahrňte je do svého rodinného rozpočtu, abyste Vy, případně i ostatní věřitelé, viděli, jaká je vaše aktuální finanční situace. Můžete se také lépe přizpůsobit životu podle nového rozpočtu. Pokud vám nezbyly prostředky navíc, které byste mohli použít na splacení dluhů u důležitých věřitelů, přesto je musíte kontaktovat a svoji aktuální pozici doložit rodinným rozpočtem. Musíte mít na paměti, že někteří věřitelé (nejen pouze důležití) mají ze zákona být informováni o tom, že Váš dluh nemůže být a nebo nebude splacen v dohodnutém termínu. Důležité je to také z toho důvodu, že někteří z nich mají právo vám přímo strhávat dlužné peníze z vašeho platu nebo sociálních dávek. Tento nárok bývá také přímo zakotven ve smlouvě. 1316 Nesplnění těchto oznamovacích povinností je postihováno smluvními pokutami a může být požadována náhrada škody, kterou tím věřiteli způsobíte. Pokud se vaše finanční situace zlepšuje, dohodněte se na splacení dlužných splátek v určitém časovém období. Uvažte, zda nemůžete svůj majetek znovu zastavit, např. přesunout platby z životní pojistky na splácení hypotéky, ale buďte opatrní a vždy ověřte a porovnejte podmínky, původní a dlouhodobé úroky, poplatky za předčasné splacení, administrativní poplatky apod. Dobrovolný prodej domu, bytu nebo užívacího práva k bytu má většinou za následek větší výnos než nucený prodej po zabavení. Nejdříve se musíte zamyslet nad náhradním ubytováním, protože úřady mohou rozhodnout, že jste se ubytování zbavili záměrně. Ale i takový prodej nemusí vynést tolik, aby bylo možné splatit zbylou hypotéku nebo půjčku, a je možné, že budete muset zbylou částku doplatit. Plaťte jen to, co můžete Krok 8: Vyjednávání s ostatními věřiteli Jakmile se dohodnete na splácení svých důležitých dluhů, opravte podle toho svůj rodinný rozpočet, abyste viděli, zda máte prostředky na splácení ostatních dluhů (definici naleznete v Kroku 4). Nejspravedlivější způsob je rozdělit tuto sumu (pokud nějaká zbude) mezi ostatní věřitele podle celkové výše vašeho dluhu u nich. Tyto ostatní dluhy sepište do přehledného seznamu (viz níže) a sečtěte celkovou výši svých ostatních dluhů. Celkový příjem, který máte k dispozici, potom rozdělte mezi tyto věřitele pomocí následující metody: jednotlivý dluh / celkové dluhy x suma, kterou máte k dispozici = nabídka V následujícím příkladu předpokládáme, že máme k dispozici Kč pro všechny ostatní věřitele: Rozvrh ostatních věřitelů: Jméno a příjmení: Datum: Věřitel Dlužná částka Nabídka (měsíční) Hypotéka Kč 400 Kč Rychlá půjčka Kč 600 Kč Financování auta Kč 200 Kč Kreditní karta Kč 800 Kč Celkem Kč Kč 1417 Pomocí výše uvedené metody můžete na splátky kreditní karty nabídnout: Kč / Kč x Kč = 800 Kč Pro vyplnění podobného rozvrhu můžete použít kalkulačku. Nyní můžete podle vypočtených údajů nabídnout dohodu každému z ostatních věřitelů. Níže uvádíme typický dopis, který připojte ke kopii svého rozvrhu dluhů a rodinného rozpočtu. Vaše adresa Datum Vážená paní, vážený pane, číslo účtu nebo smlouvy z dopisu, který jste již obdrželi, víte, že v současné době mám finanční problémy, protože jsem.. Přikládám rodinný rozpočet, který uvádí podrobnosti mé finanční situace. V příloze je také rozvrh všech mých ostatních dluhů, ze kterého můžete vidět, že zbývající finanční prostředky byly rozděleny podle podílu jednotlivých dluhů. Velmi by mi pomohlo, kdybyste přijali splátku.. Kč měsíčně a přestali připočítávat úroky a další sankce, abych mohl/a dále snížit svůj dluh. Pokud tuto dohodu písemně potvrdíte, okamžitě začnu splácet dlužnou částku. Prosím, sdělte mi také, jakou metodu a jaké datum preferujete. S pozdravem, Je důležité, aby vaši věřitelé viděli, že jste se k nim zachoval spravedlivě. Proto se nenechte tlačit k tomu, abyste zvýšit jednotlivé nabídky na úkor ostatních věřitelů. Věřitelé, i když přistoupí na snížení splátek, většinou nejsou ochotní zmrazit úroky či jejich část a případně i prominout některé další poplatky, ale pokud byste je platili a zároveň se zvyšovala celková výše vašeho dluhu, nemělo by to příliš velký smysl. 1518 Proto můžete věřitelům, pokud přistoupí na změnu výše splátek, ale odmítnou ustoupit od vymáhání úroků z prodlení či případných sankcí, zaslat další dopis: Vaše adresa Datum Vážená paní, vážený pane, číslo účtu nebo smlouvy děkuji, že jste přijali mou nabídku na opětovné placení, ale mrzí mě, že nejste nesouhlasili se zmražením úroků na mém účtu. Jistě pochopíte, že když nezmrazíte úroky nebo jejich část, bude dlužná částka dále narůstat a já, ačkoliv bych tak chtěl/a učinit co nejdříve, ji nebudu nikdy schopen/a splatit. Proto Vás prosím, abyste znovu uvážili své rozhodnutí a sdělili mi je. S pozdravem, Začněte platit jak nejdříve to je možné, podle dohody s věřiteli. Je důležité platit pravidelně, byť malé částky. Pokud se vaše situace dále zhorší, a nebudete moci splácet, potom připravte upravený rodinný rozpočet, znovu spočítejte své nabídky splátek věřitelům, aby odpovídaly vašim současným možnostem. Znovu svým věřitelům napište a vysvětlete jim změnu ve své situaci. Nezneužívejte ochoty věřitele přistoupit na nižší splátky, pravděpodobnost, že svolí k opakovanému snížení výše splátek je velmi malá. Buďte raději realističtí od začátku a vše si důkladně připravte hned napoprvé. 1619 Pokud věřitelé vaši nabídku k úpravě splátek nepřijmou, potom jim zašlete následující dopis: Vaše adresa Datum Vážená paní, vážený pane, číslo účtu nebo smlouvy děkuji Vám za váš dopis ze dne. Je mi líto, že jste nepřijali mou nabídku. Většina (nebo všichni) mých věřitelů ji přijala a již obdrželi první platby. Z mého rodinného rozpočtu je zřejmé, že mám k dispozici celkem jen... Kč, které mohou rozdělit mezi věřitele. Bylo by nespravedlivé dát jednomu věřiteli přednost před ostatními, kteří souhlasili s mou nabídkou. Prosím Vás o opětovné zvážení mé nabídky vzhledem k tomu, že ji ostatní věřitelé akceptovali. S pozdravem, Další věřitelé budou souhlasit se snížením plateb na určitou dobu, například tři až šest měsíců. Pokud se do té doby vaše situace nezlepší, dejte jim vědět a pokračujte v dosavadních platbách. V opačném případě připravte aktualizovaný rodinný rozpočet a znovu vypočítejte své nabídky, jak je popsáno výše. Pokud nemáte žádný příjem, který byste mohli rozdělit mezi další věřitele, potom jim napište a informujte je o svých potížích. Zašlete jim v příloze svůj rodinný rozpočet, abyste jim svou situaci prokázali. Souhlaste s tím, že je kontaktujete, jakmile se vaše situace zlepší. Mezitím je požádejte o odklad splátek, případně zmrazení úroků a odpuštění sankce. Toto ale v prvních etapách zřejmě neakceptují. Potom jim nabídněte platbu 50 Kč měsíčně. K první platbě přiložte dopis a pokračujte v měsíčních platbách. Tím jim dokáže, že chcete udělat, co je ve vašich silách, abyste dluh zaplatili. Můžete napsat například toto: 1720 Vaše adresa Datum Vážená paní, vážený pane, číslo účtu nebo smlouvy v současné době mám finanční problémy, protože jsem.. Přikládám kopii svého rodinného rozpočtu, ze kterého je patrné, že po nezbytných platbách mi nezbudou prostředky, kterými bych mohl začít splácet dluh, který u Vás mám. Proto Vám nabízím platbu 50 Kč měsíčně jako projev snahy o vyrovnání mého závazku. Přikládám první platbu a prosím o zaslání platební knihy. Pokud se moje situace v budoucnu změní, kontaktuji vás. Mezitím Vás prosím alespoň o zmrazení úroků a uvážení, zda by nebylo možné dluh odepsat. S pozdravem, Cílem této brožury je pomoci vám, abyste se nezatížili finančně a časově náročným soudním řízením. Co se ale stane, když se nepovede vyjednávání a vaši věřitelé podniknou k vymožení dluhu právní kroky? Není zločinem dlužit peníze. Váš případ bude projednávat občanský soud, který se nezabývá trestnými činy. Tento soud netrestá, ale zajišťuje spravedlnost mezi věřitelem a dlužníkem. Nebojte se proto předvolání a soudního procesu často může pomoci vyřešit vaše problémy. I v řízení před soudem vám náleží práva a jste v něm plnohodnotnou stranou. Jak se chovat k věřiteli, co věřitel smí a nesmí: Znovu je nutné zopakovat, že Vy jako dlužník jste tím kdo není schopen plnit své závazky z půjčky (ůvěru), které jste získali od věřitele a neplníte tak své povinnosti vůči němu. Věřitel není osobou, která jedná v rozporu se svými právy a neplní své povinnosti. Není povinen přihlédnout k okolnostem, proč nemůžete platit. Po věřiteli můžete požadovat, aby vám sdělil aktuální výši vašeho dluhu včetně úroků, a on je povinen vám ji sdělit. Můžete se pokusit s věřitelem dohodnout o odkladu splátek nebo o odpuštění úroků z prodlení či pokut. O každé takové změně musíte s věřitelem uzavřít písemnou dohodu, ústní příslib nestačí. 18 Zobrazit více
Co byste měli a neměli dělat Co byste měli: Buďte realističtí přiznejte si, v jaké jste opravdu situaci a rozhodněte se jí řešit s využitím pomoci, která je k dispozici. Okamžitě kontaktujte své věřitele Více Předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru
Předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru 1. Údaje o Věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel: FINFAST s.r.o., IČO: 24286168 Telefonní číslo: +420 733 787 200 Více Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi. Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu
Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi Digitální podoba e learningové aplikace 0 (vyuka.iss cheb.cz) Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu Ing. Radmila Více Optimální půjčka vám umožní získat i neúčelovou část použitelnou na jakékoli nepodnikatelské účely.
Příloha č. 6 k zákonu č. 45/ Sb. FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo (*) CreditPortal,a.s Více Exekuce - nejčastější dotazy
Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je Více NPK - kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
NPK - kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Money Credit CZ s.r.o., IČ 241 73 461, zapsaná v Více VYHLÁŠKA č. 275/2006 Sb.
VYHLÁŠKA č. 275/2006 Sb. ze dne 31. května 2006, kterou se stanoví způsob zjišťování příjmových a majetkových poměrů žadatele o určení advokáta Českou advokátní komorou k poskytnutí právních služeb bezplatně Více Rodinný rozpočet. - na základě pojištění - nemocenská. - důchod. - státní politiky zaměstnanosti. - dávky státní sociální podpory
Rodinný rozpočet Doporučený postup: 1. Sepsat všechny čisté příjmy domácnosti (rodiny) 2. Sepsat seznam všech měsíčních výdajů 3. Porovnat rozdíl mezi příjmy a výdaji Příjmy: - plat,mzda (na základě pracovního Více Úvod do Předsmluvního formuláře - Vysvětlení některých pojmů používaných v Předsmluvním formuláři o spotřebitelském úvěru:
Úvod do Předsmluvního formuláře - Vysvětlení některých pojmů používaných v Předsmluvním formuláři o spotřebitelském úvěru: Celková výše spotřebitelského úvěru, nebo také jistina: Znamená částku, kterou Více k tématu FINANČNÍ PLÁN A DOBRÉ FINANČNÍ NÁVYKY
k tématu FINANČNÍ PLÁN A DOBRÉ FINANČNÍ NÁVYKY PRACOVNÍ LIST pro SŠ Úkol č. 1 TÉMA K ZAMYŠLENÍ A DISKUSI: Nyní jste v 1. období finančního cyklu. Co to pro vás znamená? Na co všechno z hlediska financí Více Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010
Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření Univerzita Třetího věku Prosinec 2010 Spotřebitelský úvěr starý a nový zákon Do konce roku 2010 platí zákon č. 321/2001 Sb. pro všechny úvěry sjednané Více Město Hlinsko Směrnice č. 1/2011/OVV pro postup při evidenci, vymáhání a odpisu pohledávek vydaná v souladu s ust. 102 odst. 3 zákona č. 128/2000 Sb., o obcích, ve znění pozdějších předpisů Část I. Základní Více Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně
Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo Více NPK kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
NPK kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru Věřitel Money Credit CZ s.r.o., IČ 241 73 461, zapsaná v obchodním Více OKO občanské kompetence občanům. registrační číslo :CZ.1.07/3.1.00/50.0009
OKO občanské kompetence občanům registrační číslo :CZ.1.07/3.1.00/50.0009 EXEKUCE, INSOLVENCE, OSOBNÍ BANKROT Exekuce Exekuce neboli vykonávací řízení je nucený výkon exekučního titulu. Exekuce spočívá Více FINANČNÍ GRAMOTNOST 7. aktivita
Tento projekt je financován z prostředků ESF prostřednictvím Operačního programu Lidské zdroje a zaměstnanost a státního rozpočtu ČR. Projekt realizuje Úřad práce ČR. Realizace projektu probíhá ví Jihomoravském Více CZ.1.07/1.5.00/34.0499
Číslo projektu Název školy Název materiálu Autor Tematický okruh Ročník CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Soukromá střední odborná škola Frýdek-Místek,s.r.o. VY_32_INOVACE_251_ESP_06 Marcela Kovářová Datum tvorby Více SMLOUVA O ÚVĚRU. uzavřeli níže uvedeného dne podle 497 a násl. obchodního zákoníku a v souladu se zákonem č. 145/2010 Sb. tuto. smlouvu o úvěru č..
SMLOUVA O ÚVĚRU č. Obchodní společnost HK Investment s.r.o., IČ 28806573 se sídlem Hradec Králové, Velké náměstí 162/5, PSČ 500 03 společnost zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Krajským soudem v Hradci Více NPK - kompletní údaje k jednotlivým typům úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
NPK - kompletní údaje k jednotlivým typům úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru Věřitel Money Credit CZ s.r.o., IČ 241 73 461, zapsaná v obchodním Více PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK I.
Osobní finance Občanská nauka Občanská nauka a společenskovědní seminář Zhodnocování finančních prostředků (od r. 2011 pojištění bankovních vkladů ů do výše 100 000 EUR) Běžný účet základní nástroj hotovostního Více ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný
Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA3_12 Název materiálu: FINANČNÍ STRÁNKA PODNIKU Tematická oblast: Ekonomika, 3. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům pojem cizí zdroje Očekávaný výstup: Více KALKULACE. 191 200,00 Kč HAVARIJNÍ POJIŠTĚNÍ POVINNÉ RUČENÍ
KALKULACE s Autoleasing, a.s. HAVEX-auto s.r.o.-vrchlabí OV Centrála společnosti: Kontaktní osoba: Lukáš Zámečník Budějovická 1518/13B, 140 00 Praha 4 Na Bělidle 503, 543 01 Vrchlabí 1 Telefon: 956785111 Více 1. Tento Sazebník upravuje poplatky pokrývající náklady obchodní společnosti Credium, a.s. (dále jen Společnost ) v případech:
SAZEBNÍK POPLATKŮ vydávaný v souladu se Všeobecnými obchodními podmínkami pro finanční leasing movitých věcí (vozidel) a Úvěrovými podmínkami obchodní společnosti Credium, a.s. platný od 1. 12. 2014 I. Více Jak nespadnout do dluhové pasti. Příručka pro žadatele o půjčku
Jak nespadnout do dluhové pasti Příručka pro žadatele o půjčku www.homecredit.cz www.navigatoruveru.cz www.clovekvtisni.cz Slovo úvodem Půjčka může být nejen dobrým sluhou, ale i špatným pánem. A to většinou Více Základy práva, 23. dubna 2014
VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY 1 DEFINICE POJMŮ Není-li výslovně stanoveno jinak, mají pojmy s velkým počátečním písmenem obsažené v těchto VOP nebo ve Smlouvě o Půjčce následující význam: 1.1 Dlužník znamená Více nemovitosti prodeji jeho nemovitosti v dražbě. Pokud jste v situaci, exekutorem, můžete se nacházet v dluhové pasti. Podle čeho se
smlouva o zprostředkování půjčky prodeje nemovitosti. Po podpisu příslušné smluvní doku Vaše exekuce a dluhy u exekutorů nebo věřitelů a zajistíme výmaz jejich zástavních práv z katastru nemovitostí. Tak Více NÁVRH NA POVOLENÍ ODDLUŽENÍ
NÁVRH NA POVOLENÍ ODDLUŽENÍ Soud: Krajský soud v Brně Sp. zn.: i 01 Společný návrh manželů na povolení oddlužení Ano X Ne DLUŽNÍK 02 Typ: Fyzická Státní příslušnost: ii Osobní údaje Trvalé bydliště Příjmení: Více WEBTRANSFER česky. OTÁZKY a ODPOVĚDI
WEBTRANSFER česky OTÁZKY a ODPOVĚDI Mikroúvěry od lidí k lidem (P2P) PŮJČÍ POSKYTOVATELÉ SPLÁCÍ ZÁJEMCI Proč vstoupit do projektu WEBTRANSFER zajímavé zhodnocení půjček 0,5-3% denně bonus za registraci Více Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %.
Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Bankomat (ATM) je peněžní výdajový automat sloužící pro výplatu hotovosti prostřednictvím Více Vymáhání pohledávek (nájemné za užívání bytu a služby s tím spojené)
Město Broumov Třída Masarykova 239, 550 14 Broumov SMĚRNICE RADY MĚSTA Název : Vymáhání pohledávek (nájemné za užívání bytu a služby s tím spojené) Číslo dokumentu: SRM/15 Vydání č.: 01 Výtisk č.: 1 Účinnost Více Porušení smlouvy. fáze zadlužení - kdy se na nás klienti obracejí
fáze zadlužení - kdy se na nás klienti obracejí Porušení smlouvy Klient potřebuje vědět, že může začít jednat s věřiteli ještě před tím, než dojde k porušení smlouvy. Čím dříve se věřitel dozví, že nedostane Více Anotace kurzů jsou součástí emailu. Propagační materiály by Vám byly dodány v případě projeveného zájmu.
Vážená paní starostko, dovolujeme si Vám nabídnout možnost vzdělávání obyvatel Vaší obce. Vzdělávání pro Vaše občany, které nabízíme, je pro účastníky bezplatné, neboť je financováno z Evropských sociálních Více PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU
PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městský soudem v Praze, oddíl B, vložka Více Otázka: V internetovém obchodě jste si zakoupili ipod, ale po týdnu jste zjistili, že Vám nevyhovuje. Je možné zboží vrátit, aniž nemá závadu?
Mgr. Zuzana Válková Otázka: V internetovém obchodě jste si zakoupili ipod, ale po týdnu jste zjistili, že Vám nevyhovuje. Je možné zboží vrátit, aniž nemá závadu? Odpověď: Ano, zboží vrátit můžeme, dokonce Více 10 +1 otázek. pro zodpovědného spotřebitele
10 +1 otázek pro zodpovědného spotřebitele Podpis úvěrové smlouvy znamená často dlouhodobý závazek, který by si měl každý člověk důkladně promyslet. Přistoupit k němu s rozvahou a zhodnotit všechna pro Více Informace pro příjemce podpory v programu PANEL/NOVÝ PANEL
OSOBNÍ FINANCE Mgr. Ing. Šárka Dytková Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním školám - OP VK 1.5. Výuková Více www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce.
www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. POTŘEBUJI BYDLET Nabízíme vám produkty stabilních a silných partnerů: Více Pracovní list Předlužení
Pracovní list Předlužení Úkol č. 1: Jaký je vztah mezi pojmy : Dluhová past Zadlužení Předlužení Úkol č. 2: Půjčování peněz je podnikání jehož výnosem je úrok. Mohou takto podnikat pouze banky? Jaké jsou Více SMLOUVA O POSKYTNUTÍ DOTACE Z ROZPOČTU JIHOMORAVSKÉHO KRAJE NA ROZVOJ PODNIKATELSKÉHO PROJEKTU
SMLOUVA O POSKYTNUTÍ DOTACE Z ROZPOČTU JIHOMORAVSKÉHO KRAJE NA ROZVOJ PODNIKATELSKÉHO PROJEKTU Smluvní strany: 1. Jihomoravský kraj zastoupený: Ing. Stanislavem Juránkem hejtmanem Jihomoravského kraje Více ZÁKON O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU V ROCE 2011
ZÁKON O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU V ROCE 2011 8.12.2010 JUDr. Ivana Seifertová www.koncimsdluhy.cz Základní údaje zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a změně některých zákonů vyhlášen 20. května Více Kontrolní seznam před odjezdem. Supporting European Mobility for Employment
Supporting European Mobility for Employment Kontrolní seznam před odjezdem Tento projekt byl realizován za finanční podpory Evropské unie. Za obsah publikací (sdělení) odpovídá výlučně autor. Publikace Více 3.3 Účetní náklady, které nejsou daňově uznatelnými
3.3 Účetní náklady, které nejsou daňově uznatelnými Náklady z hlediska účetního Účetní jednotky jsou povinny vést účetnictví tak, aby účetní závěrka sestavená na jeho základě podávala věrný a poctivý obraz Více Úkol: ve výši 11.000 Kč. zachovat? 1. zjistěte, jestli by paní Sirotková byla schopna splácet hypotéku
Mgr. Zuzana Válková Zadání: Paní Sirotková má měsíční příjem 27.890 Kč. Bydlí v městském bytě, kde platí měsíční nájem 8.500 Kč. Celkové měsíční výdaje (včetně nájmu) činí 21.600 Kč. Vlastní majetek v Více Pojmy uvedené ve Smlouvě velkým písmenem a dále nedefinované mají následující význam:
Obchodní podmínky Smlouvy o úvěru Pojmy uvedené ve Smlouvě velkým písmenem a dále nedefinované mají následující význam: Aplikace znamená software provozovaný na zařízeních Zprostředkovatele, jehož prostřednictvím Více REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel
Téma VI.2.2 Peníze, mzdy, daně a pojistné 20. Sociální pojištění v ČR Mgr. Zuzana Válková CO JE SOCIÁLNÍ POJIŠTĚNÍ (SP) A K ČEMU SLOUŽÍ? Sociální pojištění (na rozdíl od zdravotního pojištění) není pro Více PODMÍNKY PRO KONTOKORENT
PODMÍNKY PRO KONTOKORENT Podmínky pro Kontokorent vydává, Radlická 333/150, 150 57 Praha 5; IČO 00001350, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B: XXXVI, vložka 46 (dále Více 8/4.3 Co dûlat, pokud dluïník svûj dluh dobrovolnû neuhradí
Praktick rádce pro spoleãenství vlastníkû jednotek Mgr. Martin Doleãek ãást 8, díl 4, kapitola 3, str. 1 8/4.3 Co dûlat, pokud dluïník svûj dluh dobrovolnû neuhradí V praxi se však velice často stává, Více Úvěrová smlouva. uzavřeli dne tuto Úvěrovou smlouvu. Hlava 1. Úvodní ustanovení a pojmy
SPOLEČNOST Název: ATOMIC Finance, a.s. Identifikační číslo (IČO): 044 11 323, vedená u Městského soudu v Praze, spisová značka B 20943, adresa sídla Společnosti a adresa pro doručování: Revoluční 724/7, Více Univerzita Karlova v Praze Evangelická teologická fakulta
Univerzita Karlova v Praze Evangelická teologická fakulta Základy práva, 11. května 2015 Přehled přednášky Poskytovatelé úvěrů a zápůjček Banky Nebankovní instituce Lichváři a jim podobná individua Nejčastější Více Vnitrodružstevní směrnice č. 8/2014 Pravidla pro vymáhání pohledávek v SBD Vítkovice
Stavební bytové družstvo Vítkovice Daliborova 54,709 71,Ostrava - Mariánské Hory IČO 00 05 08 06, zapsáno u KS v Ostravě, OR oddíl Dr XXII, vložka 8 DIČ CZ00050806 Vnitrodružstevní směrnice č. 8/2014 Pravidla Více STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU dle přílohy č. 6 k zákonu č. 145/2010 Sb. MILAKAMI s.r.o. info@pujcka-2012.cz. www.pujcka-2012.
STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU dle přílohy č. 6 k zákonu č. 145/2010 Sb. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo (*) IČ (*) E-mailová adresa Více Vyhněte se dluhové pasti
Vyhněte se dluhové pasti Finanční gramotnost v praxi Praha, 10/5/2012 Autor: Ing. Pavel Voříšek Česká spořitelna Obsah Co je dluhová past a jak se do ní lze dostat» Vznik dluhové pasti» Možnosti zlepšení Více EBOOK: JAK SE NEZADLUŽIT
EBOOK: JAK SE NEZADLUŽIT Momentálně je velmi nepříjemný trend života na dluh. Ekonomická krize nám ukazuje, že toto není správná cesta pro jednotlivce, a zdá se, že ani pro celé státy. V dnešní době prudce Více Vedení rozpočtu aneb jak nakládat s důchodem?
Vedení rozpočtu aneb jak nakládat s důchodem? Mgr. Petra Skuhrová REMEDIUM Praha občanské sdružení Konference Život 90 8. 11. 2013, Praha I. Rozpočet typy, struktura, pravidla pro sestavení rozpočtu II. Více Předlužení a oddlužení. Finanční gramotnost v praxi Praha, Konferenční centrum City 27. května 2011
Předlužení a oddlužení Finanční gramotnost v praxi Praha, Konferenční centrum City 27. května 2011 Předlužení Předlužení - pojem podle ins.zákona - 3 odst. 3 /objektivní více hledisko/ věřitelů, souhrn Více 3.3 Účetní náklady, které nejsou daňově uznatelnými
3.3 Účetní náklady, které nejsou daňově uznatelnými Náklady z hlediska účetního Účetní jednotky jsou povinny vést účetnictví tak, aby účetní závěrka sestavená na jeho základě podávala věrný a poctivý obraz Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O ÚVĚRU
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O ÚVĚRU poskytované úvěrovanému (dále jen Klient ) dle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen OZ ) a zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně Více 1. Dva podpisy na smlouvě a jeden podpis na prohlášení klienta. 2. Oboustrannou kopii občanského průkazu.
Via SMS s.r.o. ICO: 24720275 DIC: CZ 24720275 Zapsána v obchodním rejstríku vedeného Mestským soudem v Praze oddíl C, vložka 168675. Palác Lucerna, Vodickova 704/36, 116 02 Praha 1 Telefon: 810 888 101 Více Poplatky za bankovní záruky
Sdělení Ministerstva financí k aplikaci ustanovení 25 odst. 1 písm. w) zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona č. 261/2007 Sb. a zákona č. 296/2007 Sb. Referent: Ing. Martincová, tel. Více Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám
Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Název školy: Střední zdravotnická škola a Obchodní akademie, Rumburk, příspěvková organizace Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0649 Více PRODUKTOVÉ PODMÍNKY SPOTŘEBITELSKÉHO KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU
Právní aspekty vymahatelnosti pohledávek obcemi JUDr. PhDr. Petr Kolář, Ph.D. Duben 2012 Právní postavení obce Územní společenství občanů s právem na samosprávu Veřejnoprávní korporace vlastní majetek Více Dluhová problematika. Exekuce x výkon rozhodnutí Oddluţení Rozhodčí smlouvy Spotřebitelské smlouvy
Dluhová problematika Exekuce x výkon rozhodnutí Oddluţení Rozhodčí smlouvy Spotřebitelské smlouvy EXEKUCE (VÝKON ROZHODNUTÍ) Právní předpisy: zákon č. 120/2001 Sb., o soudních exekutorech a exekuční činností Více Lucrum Credit since 2014 s.r.o. Hálkova 1643/5 120 00 Praha. Smluvní podmínky pro Zápůjčky a Úvěry a Zákonní informace VOP 01/2016
Obchodní podmínky 1.1. Zákonní informace 18.1. Sazebník nadstandardních služeb 19.1. Sazebník poplatků a kalkulacce RPSN 20.1. Vzorové formuláře 21.1 Smluvní podmínky pro Zápůjčky a Úvěry poskytované společností Více Změny právní úpravy dokumentárních akreditivů a inkas v souvislosti s NOZ
Změny právní úpravy dokumentárních akreditivů a inkas v souvislosti s NOZ 89/2012 Sb. ZÁKON ze dne 3. února 2012 občanský zákoník ČÁST ČTVRTÁ RELATIVNÍ MAJETKOVÁ PRÁVA *** HLAVA I VŠEOBECNÁ USTANOVENÍ Více Pokyny k vyplnění formuláře návrh na povolení oddlužení
Pokyny k vyplnění formuláře návrh na povolení oddlužení Návrh na povolení oddlužení může být podán dlužníkem zároveň i jako insolvenční návrh (první úkon v insolvenčním řízení) nebo následně po podání Více Sociální pojištění OSVČ v roce 2013
Sociální pojištění OSVČ v roce 2013 Ing. Pavlína Novotná Placení pojistného na sociální zabezpečení upravuje zákon č. 589/1992 Sb., o pojistném na sociálním zabezpečení a příspěvku na státní politiku zaměstnanosti, Více RODINNÝ ROZPOČET. Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město. Ing. Miroslava Kořínková III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT
Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Název DUMu Stupeň a typ vzdělávání Vzdělávací oblast Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2 Inovace Více Náklady exekuce Exekuce nemovitosti a movitých věcí. Náklady exekuce
Exekuce nemovitosti a movitých věcí náklady exekuce jsou odměna exekutora, náhrada paušálně určených či účelně vynaložených hotových výdajů, náhrada za ztrátu času při exekuci, náhrada za doručení písemností, Více Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty
Pracovní list Workshop: Finanční trh, finanční produkty Úkol č. 1 Osobní půjčka Doplňte v následující tabulce kolik zaplatíte za úvěr celkem (vč. úroků) při jednotlivých RPSN. Současně porovnejte, zda Více Příloha č. 1 Obchodních podmínek Simple Money Service, s.r.o.
Příloha č. 1 Obchodních podmínek Simple Money Service, s.r.o. Údaje dle přílohy 2 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM Více Úvěrové služby bank. Bc. Alena Kozubová
Úvěrové služby bank Bc. Alena Kozubová Úvěr Finanční úvěry jsou finanční prostředky, poskytované na základě individuální smlouvy mezi věřitelem a dlužníkem. Obecně: Ten, kdo peníze má (silná kapitálová Více Pomoc v hmotné nouzi
Pomoc v hmotné nouzi KURZ JE REALIZOVÁN V RÁMCI PROJEKTU PŘIPRAVIT PRO ŽIVOT (CZ.1.07/1.3.46/01.0019) TENTO PROJEKT JE SPOLUFINANCOVÁN EVROPSKÝM SOCIÁLNÍM FONDEM A STÁTNÍM ROZPOČTEM ČR. Systém pomoci v Více 6. Právo na odměnu. O využití tohoto práva nemusíte nijak žádat. Kartu CCS obdržíte automaticky po řádném splacení úvěru.
6. Právo na odměnu Doplatili jste řádně svůj úvěr a nevyužili možnost odkladu na počátku splácení? FlexiFIN vás za to odmění. Kromě všech uvedených výhod vaše řádné ukončení úvěru rádi odměníme. Pokud Více Obchodní podmínky a reklamační řád
Obchodní podmínky a reklamační řád 1) OBECNÁ USTANOVENÍ A VYMEZENÍ POJMŮ Tyto obchodní podmínky platí pro poskytování služeb a prodej zboží na internetovém portálu www.cstzb.cz. Podmínky blíže vymezují Více 1. Tento Sazebník upravuje poplatky pokrývající náklady obchodní společnosti Credium, a.s. (dále jen Společnost ) v případech:
SAZEBNÍK POPLATKŮ vydávaný v souladu se Všeobecnými obchodními podmínkami pro finanční leasing movitých věcí (vozidel) a Úvěrovými podmínkami obchodní společnosti Credium, a.s. platný od 1. 1. 2011 I. Více MANDÁTNÍ SMLOUVA. Obchodní firma/název/ jméno a příjmení Identifikační číslo sídlem/místem podnikání/ bytem zastoupená
MANDÁTNÍ SMLOUVA Collect Partner s.r.o. Na Florenci 1686/9 110 00 Praha 1 IČO: 290 52 149 zastoupená: Liborem Prokopem pobočka a korespondenční adresa Hradec Králové ČSA 287 502 16 Hradec Králové bankovní Více Finanční gramotnost v praxi restrukturalizace a vymáhání nesplácených úvěrů se zaměřením na
Finanční gramotnost v praxi restrukturalizace a vymáhání nesplácených úvěrů se zaměřením na vymáhací agentury Marie Švagrová, ředitelka odboru restrukturalizace a vymáhání České spořitelny 26. 5. 2011 Více Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115
Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0410 Číslo šablony: Název materiálu: Osobní finance 2 Ročník: Identifikace materiálu: Jméno autora: Předmět: Více Den finanční gramotnosti. Výzkum Češi a rodinné finance
Výzkumy finanční gramotnosti 2 Jednou ročně monitorujeme finanční gramotnost Čechů z různých pohledů 2011 mezigenerační finanční gramotnost, 2012 muži, ženy a finance a letos Češi a rodinné finance Zaměřujeme Více SMLOUVA O VZDĚLÁVÁNÍ NA SOUKROMÉ ŠKOLE
SMLOUVA O VZDĚLÁVÁNÍ NA SOUKROMÉ ŠKOLE Smluvní strany: 1) Střední škola obchodní a služeb SČMSD, Žďár nad Sázavou, s.r.o., zastoupená Mgr. Zdeňkem Musilem, ředitelem (dále jen ředitel školy) (dále jen Více Smlouva o poskytování asistenčních služeb
Smlouva o poskytování asistenčních služeb podle ustanovení 51 zák. č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, v platném znění (dále jen smlouva ), se níže uvedeného dne uzavírá mezi těmito smluvními stranami: DIXO Více NÁKUPY NA SPLÁTKY. Obsah:
Téma: Jednoduché úročení 1. Půjčili jste 10 000 Kč. Za 5 měsíců Vám vrátili 11 000 Kč. Jaká byla výnosnost této půjčky (při jaké úrokové sazbě jste ji poskytli)? [24 % p. a.] 2. Za kolik dnů vzroste vklad Více Exekuce pohledávek. Obecní úřad jako správce daně.
Obecní úřad jako správce daně. Obecní úřad v rámci své působnosti na základě obecně závazné vyhlášky vybírá místní poplatky. Dále v rámci výkonu své činnosti vydává rozhodnutí v přestupkovém řízení, kterými Více Smlouva o hotovostním úvěru
Smlouva o hotovostním úvěru 1. SMLUVNÍ STRANY Different money s.r.o. se sídlem Evropská 2690/17, Dejvice, 160 00 Praha 6 IČO: 03570967 Bankovní spojení: 2020010045/6000 Společnost je zapsaná v obchodním Více Zjednodušený Finanční plán rychlý návod
Zjednodušený Finanční plán rychlý návod Osobní údaje Jméno klienta Nemusí se nutně jednat o celé jméno klienta (z důvodů diskrétnosti) Doporučujeme používat pouze křestní jméno nebo zkratku jméno klienta Více 2017 © DocPlayer.cz Ochrana osobních údajů | Podmínky obsluhování | Kontaktní formulář

References: soud 
 zákona č. 140
 soud 
 zákona č. 128
 soud 
 zákona č. 89
 zákona č. 145
 zákona č. 586
 zákona č. 261
 zákona č. 296
 zákona č. 145