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UNIVERSIDAD DEL VALLE FORMANDO LOS LÍDERES DEL MAÑANA - PDF
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Rodrigo Rojo Cáceres
1 Domingo, 17 de mayo de UNIDAD 1. ANTECEDENTES Y GENERALIDADES DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA Objetivos de unidad: 1. Conocer los antecedentes históricos de la actividad aseguradora. 2. Explicar el concepto de seguro, reaseguro y coaseguro. 3. Definir el riesgo. 4. Conceptualizar la prima de seguro. 5. Analizar la clasificación de los seguros y fianzas. 6. Conocer los documentos utilizados en la actividad aseguradora 7. Definir y diferenciar entre un agente de seguros, una agencia de seguros y un corredor de seguros. 8. Explicar cómo está estructurado y organizada una compañía de seguros en Nicaragua. 9. Razonar las principales operaciones que realiza una compañía de seguros. Contenido temático: 1.1 Antecedentes históricos de la actividad aseguradora en el mundo. 1.2 Antecedentes históricos de la actividad aseguradora en Nicaragua. 1.3 Conceptos de seguros, reaseguro y coaseguro. 1.4 Concepto de riesgo. 1.5 Concepto de prima de seguro, clasificación y cálculo. 1.6 Documentos del seguro: Póliza de seguro y contrato de seguro. 1.7 Agente de seguros, agencia de seguros y corredor de seguros. 1.8 Estructura y organización de una compañía de seguros en Nicaragua. 1.9 Principales operaciones de una compañía de seguros Regulaciones de la actividad aseguradora en Nicaragua. 1.1 ANTECEDENTES HISTÓRICOS DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA EN EL MUNDO. La noticia más antigua de una institución semejante en algo al seguro de vida procede de Egipto, encontramos una especie de legados, corporativamente organizados a favor de los familiares del fallecido. En la Edad Media, era común la captura de naves, tripulaciones y pasajeros por los cuales se pedían valiosos rescates. Ante este peligro, los capitanes de barcos y los pasajeros, antes de zarpar, buscaban a personas que estaban dispuestas a asumir el pago del rescate a cambio de recibir de previo una cantidad de dinero que les quedaba de ganancia si el rescate nos pedía. 12 De ahí surgió la idea de algunos comerciantes de aceptar previamente el pago de una módica cantidad de dinero a cambio de garantizar el pago de una suma sustancialmente mayor en caso de que muriera el viajero o tripulante durante la travesía. Si la muerte no ocurría, el dinero originalmente recibido quedaba en su poder. La cantidad pagada por el asegurado es la que hoy conocemos como prima. De esta forma se fue condicionando el seguro de vida a la duración del viaje, para luego extenderlo a la muerte ocurrida al margen del viaje, aunque la duración del seguro acostumbraba ser corta. Estas operaciones semejantes a las contrataciones del seguro de vida moderno se incrementaron. Con el tiempo pasaron a llamarse suscriptores los comerciantes que acostumbraban reunirse en los lugares más frecuentados por los marinos y viajeros con el fin de encontrar clientes dispuestos a participar en sus operaciones. En la baja Edad Media era ya usual registrar por escrito los seguros marítimos en un documento llamado póliza, que luego fue utilizado para estipular las condiciones del contrato, con las variantes del caso, en todas las ramas del seguro. En el desarrollo histórico del contrato de seguro desempeña un papel importantísimo la creación y desarrollo de la forma jurídica de la póliza. El contrato de seguro aparece en numerosas escrituras notariales, redactadas en italiano, ya no en latín como el préstamo a la gruesa, inaugurando una época, en que el seguro pasa a ser una institución específica autónoma, que no es juego o apuesta, ni ahorro ni operación de banca, aunque en cierto modo reúne estos tres elementos. En la Pizza da Banchi de Génova se formó el primer sistema de cálculo de los riesgos, lo mismo que se conformó una primera comunidad de riegos y de ganancias, con participación de toda la clase capitalista. La venta o especulación sobre los capitales asegurados fue también un mercado que hacía las veces de moderno cálculo matemático de la prima. Precisamente el gusto por la especulación hizo que las primeras intervenciones legislativas en la regulación del contrato de seguro tuvieran por finalidad prohibir el aseguramiento por encima del valor de los bienes asegurados, e incluso poner forzosamente una parte de su valor (franquicia) a cargo del propietario. Otro factor social que, influyó en el origen y expansión del seguro fue el individualismo, en el sentido de independencia económica del individuo respecto de los grupos sociales que en etapas anteriores tenían la función de previsión y cobertura de los riesgos de sus miembros. La disgregación de la familia agnaticia, y la soledad e inseguridad de la familia conyugal o celular moderna originará la viva necesidad de asegurar infortunios, en el marco de las crecientes aglomeraciones urbanas. 23 Por último, no debe olvidarse otro factor que influyó en la aparición del contrato de seguro como institución autónoma: la prohibición del préstamo a interés o usura por la Decretal del Papa Gregorio II que obligó a separar entre restitución del mismo capital, sin interés, y el cobro de una indemnización por el riesgo asumido, en muy diversos contratos. El incendio de Londres de 1666, con la pérdida de 13,000 casas, obligó a imponer el seguro de incendios, que en las ciudades de la Europa continental fue concebido como un impuesto (sobre todo, tras el incendio de Hamburgo, en las ciudades alemanas). Se produce así la expansión del seguro terrestre, con un mayor peso de la intervención pública y de las formas mutualísticas o asociativas. El progreso de las matemáticas, con el cálculo de probabilidades de vida a partir de los libros de las parroquias, donde se inscribían los nacimientos y fallecimientos, siendo elaborada la primera tabla de mortalidad por HALLEY en 1693, que convertía la generalizada tendencia a las apuestas sobre la vida humana en algo más que apuesta. En el siglo XIX aparecen nuevos factores: el fomento del seguro por el Estado y la aparición de nuevos riesgos asegurables, como la responsabilidad civil por daños a terceros. Paralelamente a la expansión de los ferrocarriles, se produce también la expansión de los seguros de accidentes; y en especial el seguro de accidentes laborales, con la imposición, primero jurisprudencial y luego legal, de la responsabilidad civil objetiva del empresario por los accidentes de sus trabajadores, lo que constituiría también el embrión de los futuros seguros sociales o públicos. La consolidación del sector de los seguros en el siglo XX se caracteriza por tres fenómenos económicos, que no han dejado de intensificarse: 1) la concentración de las sociedades de seguros; 2) la expansión del reaseguro y su internacionalización y 3) la intervención o control del Estado en la empresa y actividad aseguradora privada, junto a la conversión en servicio público de los seguros sociales y parte de los privados. Otro factor muy importante es la progresiva asegurabilidad de la culpa del asegurado o tomador del seguro y la de sus empleados o personas por las que responde civilmente. El seguro de vida se expandió sobre todos los países anglosajones. Todos estos factores hacen que las entidades de seguros, como intermediarios financieros, ocupen un lugar decisivo en el sistema financiero, junto a las instituciones del mercado de valores y al sistema bancario. 34 1.2 EVOLUCION HISTORICA DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA EN NICARAGUA En Nicaragua la actividad aseguradora surge tardíamente en relación a otros países y su aparición obedece, principalmente, a la inserción de la economía nicaragüense en el mercado mundial, a través del café. La organización y el impulso de la actividad aseguradora correspondieron inicialmente a empresarios extranjeros. Es así como a principios del siglo aparecen en el panorama nacional agentes y agencias de empresas extranjeras de seguros de vida: el Sol de Canadá, la Confederación del Canadá y la Manufacture Life de los Estados Unidos. No fue hasta 30 años después que se funda y organiza ( ) la primera aseguradora nicaragüense, la Compañía Nacional de Seguros, con capital privado y del Estado. En los cuarenta años siguientes se crean seis compañías nacionales más de seguros, habiéndose liquidado una de ellas por quiebra: la Septentrional. Al 19 de julio de 1979 operaban en Nicaragua doce compañías de seguros, seis nacionales y seis extranjeras: Nacionales: 1) Compañía Nacional de Seguros de Nicaragua; 2) Compañía de Seguros la Protectora, S.A. 3) La Inmobiliaria de Seguros, S.A. 4) Compañía de Seguros la Occidental, S.A. 5) Compañía Nicaragüense de Seguros, S.A. 6) Compañía de Seguros la Capital, S.A. Extranjeras: 1) Pan American Life Asurance Co. 2) Citizens Standard Life Insurance Co. 3) The American Home Insurance Co. 4) American Life Insurance Co. 5) Britsh American Insurance Co. 6) The Home Insurance Co. Las compañías presentaban las siguientes características: 1. Eran compañías privadas. 2. Competían entre sí por los negocios. 3. Su funcionamiento estaba regulado por la Superintendencia de Bancos. 45 4. En 1978, las compañías de seguros extranjeras controlaban el 25.8% del mercado, mientras que las nacionales captaban el 74.2% de las primas totales netas. 5. Las filiales de empresas extranjeras eran especializadas en determinados tipos de seguros, a diferencia de las nacionales que atendían tanto seguros de vida como de daños. El decreto número 1074 de la Junta de Gobierno de Reconstrucción Nacional nacionaliza la actividad aseguradora en Nicaragua y crea el Instituto Nicaragüense de Seguros y Reaseguros (INISER), a quien se reserva el monopolio de asegurar y reasegurar en Nicaragua. Por este Decreto, INISER se constituye sucesor, sin solución de continuidad de todos los bienes muebles e inmuebles, derechos adquiridos y obligaciones contraídas por las empresas nacionales, que por dicho Decreto quedaron nacionalizadas. A las empresas extranjeras se les prohibió la venta de nuevos seguros, limitándolas a sostener sus obligaciones contraídas hasta su expiración. En la actualidad el monopolio de los seguros ha desaparecido. Esto se debe al artículo catorce de las Disposiciones Adicionales de la Reforma a Ley General de Instituciones de Seguros, dictadas el 4 de agosto de Esta disposición de manera expresa deroga el artículo cinco del Decreto 107 que reserva exclusivamente al Estado la función de Asegurador. Actualmente existen cinco compañías aseguradoras en Nicaragua, legalmente establecidas para operar: 1.- Instituto Nicaragüense de Seguros y Reaseguros. 2.- Compañía de Seguros América Sociedad Anónima. 3.- ASSA Compañía de Seguros Sociedad Anónima. 4.- Seguros LAFISE, Sociedad Anónima. 5.- Mapfre Seguros Nicaragua Sociedad Anónima. EVOLUCION HISTORICA DE LAS LEYES RELATIVAS AL CONTRATO DE SEGURO PRIVADO EN NICARAGUA La evolución de las disposiciones legales relacionadas al contrato de seguro ha sido lenta en sus inicios y algunas veces estática. Código Civil de 1866 La primera disposición que se encuentra en Nicaragua relativa al seguro privado está contenida en el Título XXXIII llamado De los contratos aleatorios del Código Civil de 18 de marzo del año 1866, mismo que entró en vigencia el 25 de enero del año Estas disposiciones se limitaban a remitirnos al Código de Comercio vigente en esa época. Siendo pues, este último Código el encargado de la regulación de los seguros en general. 56 Código de Comercio de 1869 UNIVERSIDAD DEL VALLE El Código de Comercio de Nicaragua del 12 de marzo del año 1869, que entró en vigencia el 22 de marzo de ese mismo año, hace una clara distinción entre los seguros terrestres y los seguros marítimos. Código Civil de 1904: Posteriormente, el Código Civil de Nicaragua del año 1904, en el Título XX llamado De los contratos aleatorios, regula al contrato de seguro privado. Código de Comercio de 1917 La actual regulación relativa al contrato de seguro privado en Nicaragua está establecida en el Código de Comercio de Este contrato está normado en el Título XI, llamado De los Contratos de Seguros, en los artículos 535 al 599 inclusive. Es importante hacer notar que desde la fecha de promulgación hasta hoy, en lo referente al contrato de seguro, no ha sido objeto de reformas sustanciales. Es por esta razón que ha sido la costumbre mercantil la que ha dinamizado la actividad aseguradora en Nicaragua. Leyes Propias del Seguro en Nicaragua Fue hasta 1970 que se aprobó la Ley General de Instituciones de Seguros mediante Decreto 1727, reformada en el año 1996 mediante la Ley 227 y vigente hasta el año 2010 cuando la Asamblea Nacional aprobó la Ley 733, Ley General de Seguros; Reaseguros y Fianzas, publicada en el Diario Oficial La Gaceta en sus ediciones números 162, 163 y 164 del 25, 26 y 27 de agosto de Esta nueva Ley ya contempla un capitulo que contiene regulaciones generales relativas al contrato de seguros. La excelencia solo se logra ejercitando cada día lo aprendido, quien no se arriesga no triunfa, pues es preferible morir intentándolo que morir en el campo de batalla y no haberlo intentado 6 Documentos relacionados
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