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Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica
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Rodrigo Andrés Rojo Benítez
1 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica INF Marzo 2012 El presente estudio tiene como propósito caracterizar la oferta de crédito que se tuvo en el país durante el año 2011, en apoyo a las PYME y a los emprendedores.
2 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica Tabla de Contenido I. JUSTIFICACIÓN... 3 II. OBJETIVOS DEL ESTUDIO... 4 III. MARCO LEGAL... 5 IV. METODOLOGÍA... 7 V. CARACTERIZACIÓN DE LA OFERTA CREDITICIA PYME
3 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica I. JUSTIFICACIÓN Las micro, pequeñas y medianas empresas, Pymes, representan el 98% del parque empresarial costarricense, las cuales cumplen un rol muy importante en la economía del país, como un medio para generar riqueza, empleo y contribuir a la paz social del país. Teniendo presente lo anterior, una de las tareas planteadas por la Administración Chinchilla Miranda en su programa de Gobierno es apoyar el desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas, tanto en las zonas rurales como en las urbanas, mediante programas de extensión, capacitación, desarrollo gerencial, financiamiento, inteligencia de mercados y vinculación con grandes empresas y mercados de exportación, diseñados específicamente para ellas. Con esto, el Gobierno pretende fortalecer la competitividad de las Pymes costarricenses, mediante una estrategia de regionalización para que se integre y mejore su productividad dentro del parque empresarial, aprovechando las oportunidades que ofrece el mercado local y la apertura comercial. Como parte de la política PYME, una de las áreas definidas es el Acceso a Financiamiento a PYME, la cual tiene como objetivo estratégico: Promover y facilitar el acceso de las Pymes a recursos financieros. Por tal razón, el Ministerio de Economía Industria y Comercio realiza el estudio sobre la oferta Crediticia a pymes mediante la información proporcionada por las entidades financieras con respecto a la colocación de crédito durante el año Asimismo, se incluye los recursos que las entidades proyectan colocar durante el año
4 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica II. OBJETIVOS DEL ESTUDIO A. Objetivo General Determinar la oferta de crédito disponible en el mercado financiero nacional, a disposición de la Pyme, con el propósito de facilitar la información a las empresas y dar apoyo a la toma de decisiones de la política Pyme. B. Objetivos Específicos Caracterizar los recursos colocados para MiPYMES en el año 2011, y su relación con lo colocado en el año Caracterizar el comportamiento de la oferta de crédito colocada por las entidades financieras a las MiPYMES durante el Caracterizar las condiciones de la oferta de crédito para MiPYMES en el país, a efecto de brindar información a las empresas para la toma de decisiones en el ámbito financiero. 4
5 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica III. MARCO LEGAL Se considera conveniente para efectos del presente estudio señalar los siguientes artículos del marco legal a disposición del MEIC como fundamento en la elaboración del presente documento. a. Rectoría del MEIC de la política PYME La Ley Nº 8262, Ley de Fortalecimiento de las Pequeñas y Medianas Empresas, en su artículo 30, modifica la Ley Orgánica del Ministerio de Economía, Industria y Comercio, No. 6054, de 14 de junio de 1977, incorporando la función de ser el Ente Rector de las políticas públicas de Estado en materia de fomento a la iniciativa privada, desarrollo empresarial y fomento de la cultura empresarial para los sectores de industria, comercio y servicios, así como para el sector de las pequeñas y medianas empresas. b. Programas de apoyo especial a la PYME Artículo 7 Los bancos del Estado y el Banco Popular y de Desarrollo Comunal podrán promover y fomentar programas de crédito diferenciados dirigidos al sector de las micro, pequeñas y medianas empresas c. Creación de fondos de financiamiento para PYMES Artículo 8 Créase en el Banco Popular y de Desarrollo Comunal, el Fondo Especial para el Desarrollo de las Micros, Pequeñas y Medianas Empresas (FODEMIPYME), que tendrá como fin contribuir al logro de los propósitos establecidos en los artículos 2 y 34 de la Ley Orgánica del Banco. Artículo 13 Créase el Programa de Apoyo a la Pequeña y Mediana Empresa (PROPYME), el cual tendrá como objetivo financiar las acciones y actividades dirigidas a promover y mejora la 5
6 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica capacidad de gestión y competitividad de las pequeñas y medianas empresas costarricenses, mediante el desarrollo tecnológico como instrumento para contribuir al desarrollo económico y social de las diversas regiones del país. Ley Promulgada en mayo del 2008, Artículo 1. Crease el Sistema de Banca para el Desarrollo (SBD), como un mecanismo para financiar e impulsar proyectos productivos, viables y factibles técnica y económicamente, acorde con el modelo de desarrollo del país en lo referente a la movilidad social de los grupos objetos de la Ley... d. Mecanismos para la solicitud de información En la Ley Nº 8262 se establece en el artículo 7 lo siguiente: Los bancos del Estado y el Banco Popular y de Desarrollo Comunal podrán promover y fomentar programas de crédito diferenciados dirigidos al sector de las micro, pequeñas y medianas empresas. La definición de los programas específicos deberá ser comunicada al MEIC para la debida coordinación. Anualmente los bancos elaborarán y remitirán al MEIC un informe con los resultados de la gestión de crédito realizada en beneficio de las micro, pequeñas y medianas empresas. Adicional a ello en la Ley Nº 7472, Ley de Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor, Artículo 67 sobre documento e información, indica: Los comerciantes, a requerimiento de la Comisión para promover la competencia, de la Comisión nacional del consumidor y del Ministerio de Economía, Industria y Comercio, están obligados a: a) Entregar, con carácter de declaración jurada, los informes y los documentos que se consideren necesarios para garantizar el ejercicio de sus funciones. La información suministrada es confidencial y el funcionario que viole el secreto de los datos confidenciales incurre en falta grave en el ejercicio de sus funciones. 6
7 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica IV. METODOLOGÍA La Ley 8262 Ley de Fortalecimiento de las Pequeñas y Medianas Empresas establece que al MEIC como Ente Rector de las pymes en el país y además, en el tema de Financiamiento a las pymes establece específicamente que anualmente los bancos elaborarán y remitirán al MEIC un informe con los resultados de la gestión de crédito realizada en beneficio de las micro, pequeñas y medianas empresas. Basados en lo anterior se le solicitó a las entidades la información requerida para elaborar el presente estudio, para se realizaron las siguientes acciones: 1. Reunión, con entidades financieras 1, el día 30 de noviembre del año 2011, con el fin de conocer la disponibilidad de información y analizar los criterios metodológicos. 2. Se determinaron las posibles variables del estudio, esto con el objetivo de obtener información y estandarizar las variables que se utilizarían finalmente en el documento. 3. Se confeccionó una herramienta para la recolección y análisis de las variables estandarizadas. 4. Se envió una encuesta a un total de 35 entidades financieras de las cuales se recibió respuesta de 21 de estas. Las respuestas recibidas estuvieron conformadas de la siguiente forma: cuatro bancos públicos, abarcando el 100%, del sector. Por parte de la banca privada la información fue remitida por 6 bancos, los mismos representan un 50% de los 1 Banco Nacional, Banco Crédito Agrícola de Cartago, SUGEF, Banco Popular y de Desarrollo Comunal, FODEMIPYME, Sistema de Banca para el Desarrollo, APIAGOL, BAC San José, COOPESERVIDORES, Fundación Mujer, Banco de Costa Rica, Asociación ADRI, INFOCOOP, MEIC. 7
8 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica bancos privados que operan en el país, adicionalmente a este sector sumamos una financiera, estos dos factores otorgan una fiabilidad de los datos bastante considerable. 5. Complementario a lo anterior se contó con información de 8 entidades diferentes pertenecientes al sector cooperativista, microfinancieras y fundaciones, si bien no constituye una muestra representativa, se considera importante que en futuros estudios se cuente con la información de un mayor número de entidades financieras. 6. Con el propósito de analizar la información las entidades anteriormente señaladas se clasificaron en tres categorías en concordancia con la clasificación de la SUGEF y considerando la no representatividad de la información en algunos tipos de entidades: Bancos públicos, Bancos Privados y financieras y Otras (Cooperativas, Microfinancieras, Fundaciones, y otras). 7. Se elaboró el informe y la presentación de los resultados y se llevó a cabo una reunión para dar a conocer los resultados preliminares con expertos en el tema 8
9 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica ENTIDADES FINANCIERAS QUE SUMINISTRARON INFORMACIÓN A. Bancos Públicos 1. Banco Nacional de Costa Rica 2. Banco de Costa Rica 3. Banco Crédito Agrícola de Cartago 4. Banco Popular y de Desarrollo Comunal B. Bancos Privados y Financiera 1. BAC San José 2. Banco Promérica 3. Banco Cathay 4. Banco Improsa 5. CITIBANK 6. BANSOL 7. Financiera DESYFIN C. Fondos Especiales 1. (FINADE) Sistema de Banca para el Desarrollo 2. (FODEMIPYME) Fondo de Desarrollo para la Micro, pequeña y Mediana Empresa 3. (PROPYME) Programa de Apoyo a la Pequeña y Mediana Empresa 4. Programa Ideas Productivas del Instituto Mixto de Ayuda Social D. COOPERATIVAS 1. COOPENAE (Cooperativa Nacional de Educadores R.L.) E. MICROFINANCIERAS 1. Asociación de Productores Industriales y Artesanales de Golfito (APIAGOL) 2. ACORDE (Asociación Costarricense para Organizaciones de Desarrollo) 3. Asociacion Progresista de Productores de la Argentina (ASPROA) 4. FUDECOSUR 5. Fundación Integral de Desarrollo Rural del Pacifico Central (FIDERPAC) F. FUNDACIONES 1. Fundación Costa Rica Canadá G. OTRAS 1. Instituto Nacional de Fomento Cooperativo 9
10 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica V. CARACTERIZACIÓN DE LA OFERTA CREDITICIA PYME Se han implementados esfuerzos con el fin de mejorar el acceso al crédito para las Pyme mediante la promulgación de la Ley 8262 Ley de Fortalecimiento de la Pequeña y Mediana Empresa la cual incluye la creación de dos Fondos de Financiamiento para pymes y mediante la Ley 8634 Ley del Sistema de Banca para el Desarrollo. Por lo anterior es importante analizar el comportamiento del crédito con el propósito de orientar acciones concordantes con la política PYME. 1. Definición PYME A partir de la consulta realizada a las entidades financieras, se determina que no todas emplean la definición de PYME establecida por Ley 8262 en su artículo 3, lo cual genera una propuesta de acción a trabajar como parte de recomendaciones para fortalecer el análisis del crédito PYME. Gráficamente se puede observar que pocas entidades financieras utilizan la definición Pyme que está establecida en la Ley 8262, lo cual demanda acciones concretas dirigidas hacia la búsqueda de una correcta utilización de la definición Definición usada para clasificar una empresa como mipyme por criterio según porcentaje 26,32% 42,11% 31,58% 36,84% 5,26% Ley 8262 No. Empleados Ventas Activos Otro 10
11 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica La categoría Otros utilizada en el gráfico anterior contempla criterios tales como: experiencia gerencial, monto del crédito, endeudamientos entre otros. 2. Emprendedimiento: La colocación de crédito a emprendedores fue de un 0.01 por ciento con respecto al total reportado, lo cual demuestra que se deben dirigir acciones para estimular la colocación de crédito a esta población empresarial. De las 7 entidades que presentan financiamiento para emprendedores solamente 4 utilizan una definición aproximada a la establecida en la política, lo cual deja un total de 4 programas que se distribuyen de la siguiente manera: 2.1. Programas de entidades financieras con una definición de emprendedor congruente con la política Banca privada y financieras Banca pública Otros Según lo reportado por las entidades, y con la definición que a su discreción utilizan los créditos ofrecidos a emprendedores se distribuyen de la siguiente manera: 11
12 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica Cantidad de entidades que ofrecen créditos a emprendedores según tipo Banca privada y financieras Banca pública Otros Sí No 3. Crédito para PYME: Con base a la información suministrada por las entidades financieras, se obtuvo que la colocación de crédito a PYME fue de 521,971 millones de colones durante el año Entre los principales motivos de rechazo, que enfrentan las Pyme, para recibir un crédito se encuentran: años de operar de la empresa, falta de conocimiento del cliente por parte del banco, no contar fondos para completar la contrapartida, malas referencias crediticias. 12
13 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica Cantidad de programas crediticios según tipo de entidad Otros Banca privada y finacieras Banca pública Fondo especial 3.2. Colocación de crédito a emprendedores y Pymes, según tamaño de empresa. Participación relativa. Año Emprendedor 0,01% Mediana 30% Micro 36% Pequeña 35% 13
14 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica Número de solicitudes aprobadas según tipo de entidad. Año 2011 Fondos especiales 129 Banca privada y financieras Otros Banca pública Total general Participación relativa de las entidades en las solicitudes aprobadas. Año Banca Desarrollo 10% Financiera 9% Banco privado Otro 1% Fondo especial 0% Cooperativa ONG 0% 2% 0% Microfinanciera 19% Banco público 60% 14
15 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica Colocación Promedio según tipo de entidad Tipo de entidad Solicitudes Colocación Promedio Banca pública Otros Banca privada y financiera Fondos especiales Quedan afuera: BAC, Improsa, INFOCOOP por no aportar número de solicitudes. Así como CONICIT. 4. Origen de la colocación según tipo de entidad: Del total colocado en el 2011 a Pymes, la banca pública colocó un 62,40%, la banca privada y financieras un 33,90%, otras instituciones 3,30% y fondos especiales un 0,03% Colocación de crédito a emprendedores y Pymes, según tipo de entidad. Participación relativa. Año Otros 3% Fondos especiales 0,3% Banca privada y financieras 34% Banca pública 62% 15
16 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica Origen de la colocación según tipo de entidad y destino por tamaño de empresa: El sector de banca privada y financiera, dirigen su oferta de crédito a las pequeñas y medianas empresas (164.5 mil millones de colones), mientras que la banca pública dedica más recursos a las micro empresas (163.5 mil millones de colones) Colocación de crédito a emprendedores y Pymes, según tipo de entidad. Miles de millones. Año ,51 85,61 88,14 76,81 76,32 Banca pública 12,43 8,40 7,50 1,53 1,46 0,06 0,15 Banca privada y financieras Otros Fondos especiales Emprendedor Micro Pequeña Mediana 6. Destino de la colocación según actividad: En cuanto a la distribución de del crédito según tipo de entidad y sector económico se determinó que la banca pública destinó más crédito al sector comercial (123 mil millones de colones) y la banca privada al sector de servicios, (78 mil millones de colones). Por su parte el sector agrícola, es financiado en su mayoría por la banca estatal, con aproximadamente 42 mil millones de colones. 16
17 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica Colocaciones de crédito a emprendedores y Pymes, según tipo de entidad y sector económico. En miles de millones. Año Servicios Comercio Agricultura Industria Construcción Ganadería Otros Banca privada y financieras Banca pública Otro Fondos especiales 6.2. Colocaciones de crédito a emprendedores y Pymes, según sector económico. Año Construcción 7,2% Industria 8,0% Ganadería 4,6% Otros 3,4% Servicios 34,3% Agricultura 8,8% Comercio 33,6% 17
18 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica Género: 7.1. Empresarios Pyme beneficiados con crédito, según género y tipo de entidad. Año Total general 30% 70% Otros 33% 67% Fondo Especial 33% 67% Hombre Mujer Banca privada y financieras 24% 76% Banca pública 30% 70% 7.2. Empresarios Pyme beneficiados por crédito, según género y tamaño de empresa. Año Total general 29,9% 70,1% Mediana Pequeña 14,8% 22,9% 85,2% 77,1% Hombre Mujer Micro 30,6% 69,4% Emprendedores 29,9% 70,1% 18
19 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica Empresarios Pyme beneficiados por crédito, según género y linea de financiamiento. Año Total general Recaudación de pasivos Innovación y Desarrollo Construcción de Instalaciones Compra de Activos Capital de trabajo Capital de Inversión 70% 30% 56% 44% 24% 42% 30% 21% 31% 76% 58% 70% 79% 69% 0% 20% 40% 60% 80% 100% Hombre Mujer 8. Colocación de crédito según región: A nivel regional la colocación está concentrada en la Región Central, con un72%, seguida por la Región Chorotega con un 9% Colocaciones de crédito a emprendedores y Pymes según región socioeconómica. Año Huetar Norte Huetar Atlántica 6% 4% Chorotega 9% Pacífico Central 4% Brunca 4% Central 72% 19
20 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica Colocaciones de crédito a emprendedores y Pymes según provincia. Año Puntarenas 7% Cartago 7% Limón 4% Guanacaste 9% Heredia 12% Alajuela 16% San José 45% 9. Fondos Especiales Para el año 2011 la banca pública fue la única que utilizó los fondos especiales Monto proyectado para colocar en 2011 y total colocado 2011 en millones de colones 9.000, ,00 Proyectado Colocado 2.400, ,00 FINADE FODEMIPYME 20
21 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica Participación relativa de los saldos de crédito aprobados con recursos de fondos especiales según tipo de entidad. Año % 100% 95% 0% 14% 0% 0% 1% 4% Banca pública Fondos especiales Otros FINADE FODEMIPYME IMAS 9.3. Monto de avales y garantías otorgados con fondos especiales, según tipo de entidad. Millones de colones. Año , ,92 517,37 14,17 Banco Público Cooperativa Fondo Especial FINADE FODEMIPYME 21
22 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica Avales y garantías otorgadas con fondos especiales, según fondo y sector económico. Año ,5% 38,3% 47,3% 45,9% 42,3% 37,3% 0,0% 9,2% 8,2% 9,8% 7,0% 2,3% FINADE FODEMIPYME Total general Agricultura Industria Comercio Servicios 9.5. Avales y garantías otorgadas con fondos especiales, según fondo y sector económico. Año , ,39 271,84 66,63-239,23 198,08 47,45 Agricultura Industria Comercio Servicios FINADE FODEMIPYME 22
23 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica Los sectores de comercio y servicios, son los que más acuden a los servicios de financiamiento y avales en los fondos especiales, la suma de ambos alcanza un porcentaje de 73%, de total de colocación Saldo de crédito aprobado con recursos de fondos especiales según actividad económica. Año 2011 Servicios 37% Ganadería Turismo Otros 4% 1% 0% Agricultura 11% Comercio 36% Industria 12% 9.7. Colocaciones de crédito según el fondo de origen y destino de acuerdo a tamaño de empresa. Año 2011 Total general 4% 20% 76% IMAS FODEMIPYME 0% 0% 4% 10% 86% 100% Mediana Pequeña Micro FINADE 5% 25% 70% 23
24 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica Los créditos de FODEMIPYME se dirigen principalmente al sector de servicios, con un 64%, mientras tanto el fideicomiso del IMAS y FINADE se concentran en el sector comercial, con un 45% y 41% respectivamente Saldo de créditos aprobados con recursos de fondos especiales según actividad económica. 64% 41% 45% 33% 15% 16% 15% 15% 12% 10% 5% 13% 10% 4% 0% 1% 0% 0% Agricultura Industria Comercio Servicios Ganadería Turismo FINADE FODEMIPYME IMAS 10. Proyecciones: Según las proyecciones reportadas por las entidades financieras, se espera un crecimiento de la cartera Pyme de alrededor de un 17,09% con respecto a lo colocado en este mismo sector del parque empresarial en 2011, lo cual representa un aumento de millones de colones. 24
25 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica Montos brutos proyectados a colocar en Pyme, según tipo de entidad financiera para el año 2012 Tipo de entidad Total Part. % Banca pública ,1% Banca privada y financieras ,2% Fondos especiales ,3% Otros ,5% Total general ,0% Participación relativa de la proyección de colocaciones de crédito para el año 2012, según tipo de entidad. Fondos especiales 5,3% Otros 5,5% Banca privada y financieras 24,2% Banca pública 65,1% 25
26 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica VI. Conclusiones: a. La aplicación de la definición es una tarea pendiente. b. Existen una amplia variedad de programas crediticios. c. La colocación de crédito se incremento respecto del d. La definición de recursos para apoyar al sector emprendedor es un gran desafío. e. Una alta concentración de colocación de recursos en la Región Central del país. f. La colocación de recursos para apoyar a empresarias y emprendedoras es una tarea en construcción. g. La colocación de los recursos de crédito de los Fondos Especiales alcanzó el 70% de lo inicialmente proyectado. h. Los Fondos de Avales y Garantía se consolidan como instrumentos financieros necesarios para facilitar el acceso al crédito. i. Existen importantes diferencias en las tasas de interés según el tipo de actividad y tamaño de empresa. j. Se mantiene una tendencia creciente en la expectativa de colocación para el año 2012, que se refleja en un incremento del 17% de recursos proyectados respecto de los colocados en el VII. Retos y Tareas: Fortalecer el monitoreo semestral de oferta de crédito como un instrumento para plantear acciones de política pública. Avanzar en la homologación de la definición pyme entre las entidades financieras. Avanzar en la definición de instrumentos homologados que simplifiquen el acceso a recursos de financiamiento a las pymes (formulario único). 26
27 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica Establecer vinculos entre la oferta de crédito y la demanda de crédito para fortalecer la colocación y apoyo al sector empresarial. Continuar en la sensibilización y promoción de nuevos instrumentos financieros para fortalecer el acompañamiento del sector emprendedor. SIGLAS FODEMIPYME: Fondo Especial para el Desarrollo de las Micros, Pequeñas y Medianas Empresas, creado por la Ley Nº Sistema de Banca para el Desarrollo: Mecanismo para financiar e impulsar proyectos productivos, viables y factibles técnica y económicamente, acorde con el modelo de desarrollo del país en lo referente a la movilidad social de los grupos objetos de la Ley Nº 8634, Ley del Sistema de Banca para el Desarrollo. FINADE: Fideicomiso Nacional para el Desarrollo, creado por la Ley Nº 8634, Ley del Sistema de Banca para el Desarrollo. MEIC: Ministerio de Economía, Industria y Comercio. 27
28 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica INDICE DE GRÁFICOS 1.1. Definición usada para clasificar una empresa como Pyme por criterio según porcentaje 2.1. Programas de entidades financieras con una definición de emprendedor congruente con la política Cantidad de entidades que ofrecen créditos a emprendedores según tipo Cantidad de programas crediticios según tipo de entidad Colocación de crédito a emprendedores y Pymes, según tamaño de empresa. Participación relativa. Año Número de solicitudes aprobadas según tipo de entidad. Año Participación relativa de las entidades en las solicitudes aprobadas. Año Colocación Promedio según tipo de entidad Colocación de crédito a emprendedores y Pymes, según tipo de entidad. Participación relativa. Año Colocación de crédito a emprendedores y Pymes, según tipo de entidad. Miles de millones. Año Colocaciones de crédito a emprendedores y Pymes, según tipo de entidad y sector económico. En miles de millones. Año Colocaciones de crédito a emprendedores y Pymes, según sector económico. Año Empresarios Pyme beneficiados con crédito, según género y tipo de entidad. Año Empresarios Pyme beneficiados por crédito, según género y tamaño de empresa. Año Empresarios Pyme beneficiados por crédito, según género y linea de financiamiento. Año Colocaciones de crédito a emprendedores y Pymes según región socioeconómica. Año Colocaciones de crédito a emprendedores y Pymes según provincia. Año Monto proyectado para colocar en 2011 y total colocado 2011 en millones de colones 9.2. Participación relativa de los saldos de crédito aprobados con recursos de fondos especiales, según tipo de entidad. Año Monto de avales y garantías otorgados con fondos especiales, según tipo de
29 Estudio Oferta de Crédito para la PYME en Costa Rica entidad. Millones de colones. Año Avales y garantías otorgadas con fondos especiales, según fondo y sector económico. Año Avales y garantías otorgadas con fondos especiales, según fondo y sector económico. Año Saldo de crédito aprobado con recursos de fondos especiales según actividad económica. Año Colocaciones de crédito según el fondo de origen y destino de acuerdo a tamaño de empresa. Año Saldo de créditos aprobados con recursos de fondos especiales según actividad económica Montos brutos proyectados a colocar en Pyme, según tipo de entidad financiera para el año Participación relativa de la proyección de colocaciones de crédito para el año 2012, según tipo de entidad
Desarrollo durante la crisis económica periodo 2008-2010
UNIVERSIDAD DE COSTA RICA Fecha: 19/11/2012 La Banca para el Victoria Hernández Mora Rafael Pablo Zumbado Castillo Desarrollo durante la crisis económica periodo 2008-2010 OBSERVATORIO DEL DESARROLLO SERIES

References: artículo 30
 Artículo 7
 Artículo 8
 Artículo 13
 Artículo 1
 artículo 7
 Artículo 67
 artículo 3