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MUTUO CHIROGRAFARIO FONDO P.A.T. - PDF
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1 FOGLIO INFORMATIVO _Riserve} MUTUO CHIROGRAFARIO FONDO P.A.T. {N_Aggiornamento} Data aggiornamento: 02/02/2011 {Data_Dec_Docum ento} INFORMAZIONI SULLA BANCA Cassa Centrale Banca Credito Cooperativo del Nord Est S.p.A. Sede legale: via Segantini 5, Trento (Italia) Tel.: , Fax: / sito internet: N. iscr. reg. imprese di Trento, Codice fiscale e P.Iva: Società iscritta all albo delle Banche al n Cod. ABI Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Appartenente al Gruppo bancario Cassa Centrale Banca n Società soggetta all attività di direzione e coordinamento di Centrale Finanziaria del Nord Est S.p.A. CHE COS E IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è di non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuol esser certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile.
2 Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Mutuo a due tipi di tasso Il mutuo è suddiviso in due parti: una con il tasso fisso, una con il tasso variabile. Il doppio tasso è consigliabile a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile, equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Quando il tasso del mutuo è indicizzato, il cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni. La banca può sciogliere il contratto per mancato o ritardato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo. Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via guidiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto. La banca può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 2,81450 % Calcolato al tasso di interesse del 2,50% su un capitale di Euro ,00 per la durata di 10 anni con una rateazione trimestrale e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n 108/96 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. VOCI Importo massimo finaziablie Durata COSTI ,00. per ciascun associato a un Consorzio di garanzia fidi aderente alla Convenzione con Cassa Centrale Banca del 27 ottobre 2008 e successive modificazioni. Da 60 a 120 mesi
3 Tasso di interesse nominale annuo Contribuzione pubblica Tasso variabile indicizzato secondo il seguente parametro: Euribor 3M (360) (media del mese precedente la stipula o il trimestre di applicazione) con riferimento all anno commerciale Ai sensi della Convenzione, sugli interessi che maturano sul finanziamento è accordata un agevolazione, consistente in una riduzione fissa del tasso variabile sopra indicato pari a massimo 2,50 punti percentuali, accordata dal Consorzio di garanzia fidi di appartenenza. Questo contributo in conto interessi, che è di volta in volta calcolato dalla banca in accordo con il Consorzio di garanzia fidi garante, verrà riconosciuto esclusivamente in caso di regolare pagamento della rata. SPESE TASSI Spese per la stipula del contratto Rimborso Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) ex articolo 116 D. Lgs. 385/93 Addebito automatico in conto corrente Rilevato trimestralmente con decreto del Ministero dell Economia e delle Finanze ai sensi dell art. 2 L. 108/96 (c.d. legge antiusura): categoria di operazione Mutui con garanzia reale ; per i valori e per il periodo di applicazione si rinvia all Avviso affisso trimestralmente presso la sede e le dipendenze della banca. Parametro di indicizzazione Euribor 3 mesi 360 con riferimento all anno commerciale Spread 1,00 % Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Modalità di calcolo degli interessi Istruttoria Tasso variabile indicizzato secondo il seguente parametro: Euribor 3M (360) (media del mese precedente la stipula o il trimestre di applicazione) 3,00 punti in più del tasso contrattuale tempo per tempo in vigore. Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni) Massimo 1,00% dell importo del finanziamento, con minimo di 250,00 da corrispondere in unica soluzione alla stipula del contratto. Rimborso dell imposta sostitutiva ex art. 15 DPR n. 601/73 Rimborso spese per consegna informativa precontrattuale Consegna di schema del contratto (privo delle condizioni economiche) Spese per ogni copia del contratto idonea per la stipula Spese per la Gestione pratica gestione del rapporto Incasso rata Nella misura tempo per tempo prevista dalle norme fiscali (attualmente pari allo 0,25% dell importo erogato). Nessuno - art. 8 comma 3 bis del d.l. 7/07 introdotto dall art. 2 comma 450 lettera c) della Legge Finanziaria per il 2008 (l. n. 244/07). Somma non eccedente le spese di istruttoria Massimo 1,00% dell importo del finanziamento 1,00 per addebito automatico in c/c ed 3,00 per singolo RID
4 Invio comunicazioni periodiche - in forma cartacea - in forma elettronica Invio altre comunicazioni - in forma cartacea - in forma elettronica Richiesta copie documentazione ricerche e/o informazioni. Richiesta copia contratto e DDS aggiornato Accollo mutuo Sospensione pagamento rate Spese per certificazione a società di revisione Spese per avviso scadenza rata Spese produzione ed invio di ogni certificazione degli interessi Rimborso spese per sollecito rate insolute Compenso omnicomprensivo per l estinzione estinzione anticipata Tipo di ammortamento Francese 1,00 fatta eccezione per quelle gratuite di cui alla L. 40/2007 1,00 fatta eccezione per quelle gratuite di cui alla L. 40/2007 Max 25,00 300,00 per ogni atto 300,00 per ogni richiesta di revisione del piano di ammortamento avanzata dal cliente ed accolta dalla Banca. 50,00 per singola certificazione 2,00 per ogni avviso 5,00 50,00 Nessuno PIANO DI AMMORTAMENTO Tipologia di rata Quota capitale costante (senza ricalcolo del capitale al variare del tasso) Periodicità delle rate Trimestrale, con scadenza 31/3 30/6 30/9 31/12 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Euribor 3 mesi 360 Data Valore dicembre ,023 gennaio ,011 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA
5 Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata trimestrale per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 2, , , ,86-15 Durata superiore al massimo previsto - 20 Durata superiore al massimo previsto - 25 Durata superiore al massimo previsto (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato presso la sede della banca e sul sito internet ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva - 0,25 % per prima casa e per i restanti casi TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: 30 giorni lavorativi. I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l assunzione di garanzie/ assicurazioni esterne. Disponibilità dell importo: 15 giorni lavorativi. I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula del contratto. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata La banca potrà richiedere il rimborso anticipato in caso di inadempimento, di decadenza dal beneficio del termine, di diminuzione della garanzia, ovvero nei casi previsti specificamente nel contratto e nell allegato capitolato. La banca potrà inoltre recedere in qualsiasi momento dal contratto con il preavviso di almeno 15 giorni in caso di specifica approvazione espressa del cliente con cui la si facoltizzi in tal senso. Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con il termine di preavviso di 15 giorni rispetto alle scadenze trimestrali. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto 15 giorni dal ricevimento della richiesta del cliente. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (via Segantini n Trento) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie
6 all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet LEGENDA ESTINZIONE ANTICIPATA PORTABILITA E RECLAMI Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i mutui a Parametro di mercato o di politica monetaria preso a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per riferimento per determinare il tasso di interesse. i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Piano di ammortamento italiano Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Piano di ammortamento tedesco Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
7 Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore.

References: articolo 116
 art. 2
 art. 15
 art. 8
 art. 2
 art. 2