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INFORMACIÓN CUANTITATIVA Y CUALITATIVA SOBRE EL MERCADO HIPOTECARIO Y -JUNIO - PDF
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Marcos Contreras Barbero
1 INFORMACIÓN CUANTITATIVA Y CUALITATIVA SOBRE EL MERCADO HIPOTECARIO Y TRANSPARENCIA INFORMATIVA -JUNIO FECHA:30/06/2015
2 Información sobre el mercado hipotecario De acuerdo con lo establecido por el Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, que desarrolla la Ley 2/1981, de 25 de marzo, el Consejo Rector de la Entidad manifiesta que, existen políticas y procedimientos expresos que cubren todos los aspectos relevantes en relación con sus actividades en el mercado hipotecario, y que dichas políticas y procedimientos garantizan el cumplimiento de la normativa que le es aplicable. Dentro de las políticas generales de admisión de crediticias, se regulan entre otros: Los criterios para considerar que un riesgo está suficientemente garantizado, en función del tipo de garantía. Los importes máximos de financiación en relación con el valor de los inmuebles en garantía, distinguiendo según el tipo debiendelquesetrate. Las reglas de determinación del valor de los bienes, entre los que se exige que el valor de tasación de los bienes inmuebles debe estar certificado por una tasadora homologada por la Entidad. Los criterios exigidos a las sociedades de tasación para su homologación en la Entidad. Las reglas para medir la capacidad de pago de los acreditados, entre las que destacan, por su prudencia: Las que tienen en cuenta eventuales incrementos de cuota por la evolución de los tipos de interés. Las que eliminan las facilidades iniciales de pago incorporadas en determinados productos, tales como carencias de capital o sistemas de amortización creciente. Las fronteras de admisión de crediticias, que tienen en cuenta los resultados de la evaluación de la capacidad de pago. La documentación necesaria para la tramitación de las crediticias, entre la que debe figurar entre otras: Información sobre el patrimonio de los intervinientes en la operación. Información económico-financiera que permita la valoración de la capacidad de generación de recursos de los intervinientes. En las políticas generales de gestión y control del riesgo de liquidez, existen reglas que garantizan la existencia de liquidez suficiente para atender en todo momento las obligaciones de pago de la Entidad.
3 Información sobre el mercado hipotecario I A continuación se muestra la información relativa al registro contable especial de los préstamos y créditos hipotecarios concedidos por la Entidad, y los instrumentos financieros y otras vinculadas al mercado hipotecario, de acuerdo a lo establecido por la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario, modificada por la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, y en base a la información requerida por el Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, por el que se desarrollan determinados aspectos de la mencionada Ley. El valor nominal y actualizado de los préstamos y créditos hipotecarios que podrían respaldar la emisión de bonos y cédulas hipotecariasal30dejuniode2015yal31dediciembrede2014eselsiguiente: Valor Nom inal dicie m bre de Total préstam os Participaciones hipote carias em itidas De los que : Préstamos mantenidos en balance Certificados de trans m is ión de hipote ca em itidos De los que : Préstamos mantenidos en balance Préstam os hipote carios afectos en garantía de financiaciones recibidas Préstam os que respaldan la em is ión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias ( ) Préstamos no elegibles Cumplen los requisitos para ser elegibles, excepto el límite del artículo 5.1 del RD 716/ Resto Préstamos elegibles Importes no computables Importes computables Préstamos que cubren emisiones de bonos hipotecarios - - Préstamos aptos para cobertura de las emisiones de cédulas hipotecarias
4 Información sobre el mercado hipotecario II La información de los préstamos que podrían respaldar la emisión de bonos y cédulas hipotecarias, distinguiendo las que resultan elegibles,paralosejerciciosterminadosal30dejuniode2015yal31dediciembrede2014: Principal Pendiente Operaciones ele gibles diciem bre de 2014 Principal Pendiente Operaciones elebibles Origen de la operación Originada por la Entidad Subrogada de otra operación Resto de adquisiciones Divisa de de nom inación Euro Resto de Divisas Situación de pago Normalidad en el pago Otras situaciones Plazo m edio rem anente Hasta 10 años De 10 a 20 años De 20 a 30 años Más de 30 años Tipo de interé s Fijo Variable Mixto Finalidad de la operación Personas jurídicas y físicas empresarios Del que: Promociones inmob iliarias Resto de personas físiscas Tipo de garantía Activos - edificios term inados Residenciales De los que: Viviendas de protección oficial Comerciales Restantes Activos - edificios en construcción Residenciales Comerciales Restantes Terrenos Urbanizados Resto
5 Información sobre el mercado hipotecario III El valor nominal de los importes disponibles(importes comprometidos no dispuestos) de los préstamos hipotecarios que podrían respaldar la emisión de bonos y cédulas hipotecarias, distinguiendo los potencialmente elegibles, al y al 31 de diciembre de 2014, es el siguiente: diciem bre de 2014 Potencialmente elegibles No elegibles El valor nominal de la totalidad de los préstamos y créditos hipotecarios no elegibles que no cumplen los límites fijados en el artículo 5.1 del Real Decreto 716/2009, que sin embargo cumplen el resto de requisitos exigidos a los elegibles, señalados en el artículo 4 de dicha Norma, asciende a miles de euros al ( miles de euros al diciembre de 2014). A continuación se detalla para los ejercicios terminadosal y al diciembre de 2014, larelación entre el importe de los préstamos y créditos hipotecarias elegibles y los valores de tasación correspondientes a la ultima tasación disponible de los respectivos bienes hipotecados(loan to value- LTV). Pre stam os elegible s para la e m is ión de bonos hipotecarios y cédulas hipote carias LTV <= 40% 40%< LTV <= 60% 60%< LTV <= 80% LTV > 80% Total Sobre vivienda Sobre resto de bienes LTV <= 40% 40%< LTV <= 60% dicie m bre de %< LTV <= 80% LTV > 80% Pre stam os elegible s para la e m is ión de bonos hipotecarios y cédulas hipote carias Sobre vivienda Sobre resto de bienes Total
6 Información sobre el mercado hipotecario IV El movimiento de la cartera hipotecaria que respalda la emisión de bonos y cedulas hipotecarias elegibles y no elegibles es el siguiente: Prés tam os e le gible s Pré s tam os no elegibles Saldo al diciem bre de Bajas en el período: Cancelaciones a vencimiento Cancelaciones anticipadas Subrogaciones por otras entidades - - Resto Altas en el período: Originadas por la entidad Subrogaciones de otras entidades Resto Saldo al diciem bre de Bajas en el período: Cancelaciones a vencimiento Cancelaciones anticipadas Subrogaciones por otras entidades - - Resto Altas en el período: Originadas por la entidad Subrogaciones de otras entidades Resto Saldo al
7 Información sobre el mercado hipotecario V La información cualitativa y cuantitativa al y a diciembre de 2014, referente a los activos adquiridos en pago de deudas en función del destino de la financiación concedida inicialmente se recoge a continuación: Activos inm obiliarios procede nte s de financiacione s de stinadas a e m pre sas de construcción y prom oción inm obiliaria Valor contable (*) De l que: Cobertura dicie m bre de 2014 Valor contable (*) De l que : Cobe rtura Edificios terminados Vivienda Resto Edificios en construcción Vivienda Resto Suelo Terrenos urbanizados Resto de suelo Activos inm obiliarios procede nte s de financiacione s hipote carias a hogares para adquisición de vivienda Res to de activos inm obiliarios adjudicados Ins trum e ntos de capital, participacione s y financiacione s a s ocie dade s te ne doras de dichos activos (*) Importe por el que estan registrados en balance, despues de deducir los importes constituidos para su cobertura La Entidad mantiene políticas y estrategias destinadas a la recuperación de la liquidez de este tipo de activos, las mismas se recogen deformadetalladaenlanota6delascuentasanuales.
8 Información sobre el mercado hipotecario VI La totalidad de las emisiones de títulos hipotecarias han sido efectuadas sin oferta pública, el valor nominal agregado de las mismasclasificadasporsuvencimientoresidualal30dejuniode2015yal31dediciembrede2014,eselsiguiente: Años 3 0 de junio de de dic ie m bre de Bonos hipotecarios em itidos - - Cédulas hipotecarias em itidas De las que: No registradas en el pasivo del balance Valores representativos de deuda. Em itidos m ediante oferta pública Vencimiento residual hasta un año - - Vencimiento residual mayor de un año y hasta dos años - - Vencimiento residual mayor de dos y hasta tres años - - Vencimiento residual mayor de tres y hasta cinco años - - Vencimiento residual mayor de cinco y hasta diez años - - Vencimiento residual mayor de diez años Valores representativos de deuda. Resto de em isiones Vencimiento residual hasta un año Vencimiento residual mayor de un año y hasta dos años Vencimiento residual mayor de dos y hasta tres años Vencimiento residual mayor de tres y hasta cinco años Vencimiento residual mayor de cinco y hasta diez años Vencimiento residual mayor de diez años - - De pósitos Vencimiento residual hasta un año Vencimiento residual mayor de un año y hasta dos años Vencimiento residual mayor de dos y hasta tres años - - Vencimiento residual mayor de tres y hasta cinco años - - Vencimiento residual mayor de cinco y hasta diez años - - Vencimiento residual mayor de diez años - - Valor Nom inal Valor Actualizado Vencim iento residual m edio 3 0 de junio de de dic ie m bre de de junio de de dic ie m bre de Participaciones hipotecarias Emitidas mediante oferta pública Resto de emisiones Certificaciones de transm isión de hipoteca em itidos Emitidas mediante oferta pública Resto de emisiones Al y al diciembre de 2014 noexisten activos de sustitución afectos a emisiones de cédulas hipotecarias ni ninguna emisión de bonos hipotecarios.
9 Información sobre la financiación a la construcción, promoción inmobiliaria y adquisición de vivienda I A continuación se detalla la información requerida por el Banco de España, en relación a la transparencia informativa en materia de financiación a la construcción y promoción inmobiliaria y la financiación para la adquisición de vivienda, así como las necesidades y estrategias de financiación. Eldetalledelafinanciacióndestinadaalaconstrucciónypromocióninmobiliariajuntoasuscoberturas,al30 dejunio de2015 y al31dediciembrede2014eselsiguiente: Financiación a la construcción y prom oción inm obiliaria (negocios en España) bruto Exceso s obre valor de garantía Cobertura específica dicie m bre dicie m bre dicie m bre de 2014 de 2014 de Del que: Dudoso Del que: Subestándar Pro-m em oria: Cobertura genérica total (negocios totales) Activos fallidos Valor contable diciem bre de 2014 Total crédito a la clientela excluidas Administraciones Públicas (negocios en España) Total activos (negocios totales)
10 Información sobre la financiación a la construcción, promoción inmobiliaria y adquisición de vivienda II El importe bruto, sin deducir las correcciones de valor por deterioro, de las clasificadas en función de las garantías asociadasalafinanciaciónal30dejuniode2015yal31dediciembrede2014serecogeenelsiguientecuadro: diciem bre de 2014 Sin garantía hipotecaria Con garantía hipotecaria Edificios terminados Vivienda Resto de edificios terminados Edificios en construcción Vivienda Resto de edificios en construcción Suelo Terrenos urbanizados Resto de suelo Total El detalle de los créditos minoristas para la adquisición de vivienda al y al diciembre de 2014, es el siguiente: bruto Del que: dudoso diciem bre de 2014 bruto Del que: dudoso Crédito para adquisición de vivienda Sin garantía hipotecaria Con garantía hipotecaria
11 Información sobre la financiación a la construcción, promoción inmobiliaria y adquisición de vivienda III LosrangosdeLoantoValue(LTV)paralacarterahipotecariaminoristaal30dejuniode2015yal31dediciembrede2014,sonlossiguientes: LTV 40% 40% < LTV 60% 60% < LTV 80% 80< LTV <= 100% LTV> 100% Total Crédito para la adquisición de vivienda con garantía hipotecaria Del que: dudosos LTV 40% 40% < LTV 60% 60% < LTV 80% dicie m bre < LTV <= 100% LTV> 100% Crédito para la adquisición de vivienda con garantía hipotecaria Del que: dudosos Total
12 Información referente a refinanciadas y reestructuradas I A continuación se incluye el detalle de las de refinanciación, refinanciadas y reestructuradas al y las correspondientes adiciembrede2014,deacuerdo alocontenidoenlacircular 6/2012, de 28 de septiembre,del Banco deespañaya las políticas establecidas por la Entidad al respecto. Garantia hipotecaria inmobiliaria plena Situación Normal Resto de garantias reales Sin Garantia Real Garantia hipotecaria inmobiliaria plena ope raciones Subestándar Resto de garantias reales Sin Garantia Real Cobertura e specífica Administraciones Públicas Resto de personas jurídicas y empresarios individuales Del que: Financiación a la construcción y promoción inmobiliaria Resto de personas físicas Total Garantia hipotecaria inmobiliaria plena Dudoso Resto de garantias reales Sin Garantia Real Cobertura específica ope raciones Total Cobertura e specífica Administraciones Públicas Resto de personas jurídicas y empresarios individuales Del que: Financiación a la construcción y promoción inmobiliaria Resto de personas físicas Total
13 Información referente a refinanciadas y reestructuradas II diciem bre de 2014 Garantia hipotecaria inmobiliaria plena Situación Normal Resto de garantias reales operacione s Sin Garantia Real Garantia hipotecaria inmobiliaria plena ope raciones operacione s Subestándar Resto de garantias reales Sin Garantia Real Cobe rtura e specífica Administraciones Públicas Resto de personas jurídicas y empresarios individuales Del que: Financiación a la construcción y promoción inmobiliaria Resto de personas físicas Total Garantia hipotecaria inmobiliaria plena operacione s Dudoso Resto de garantias reales Sin Garantia Real Cobertura es pe cífica operacione s Total Cobertura e specífica Administraciones Públicas Resto de personas jurídicas y empresarios individuales Del que: Financiación a la construcción y promoción inmobiliaria Resto de personas físicas Total
14 Información referente a refinanciadas y reestructuradas III A continuación se presenta el desglose de las clasificadas como dudosas con posterioridad a su refinanciación o reestructuración enelejercicio2014yduranteelprimersemestrede2015. dicie m bre de 2014 Administraciones Públicas - - Resto de personas jurídicas y empresarios individuales Del que: Financiación a la construcción y promoción inmob iliaria Resto de personas físicas Total En la Nota 6 de las Cuentas Anuales de la Entidad, se recogen las políticas que se aplican en materia de refinanciación y reestructuración de, indicándose las medidas y criterios utilizados.
15 Información cuantitativa referente a las necesidades y estrategias de financiación I El Comité de Activos y Pasivos - COAP - es el encargado de la gestión de la liquidez de la Entidad. Los principios, instrumentos y límitesenlosquebasalagestióndelriesgodeliquidezsedescribenenlanota6 PolíticasyObjetivosdeGestióndeRiesgos,de las Cuentas Anuales de la Entidad. A30/06/2015sealcanzaunniveldecoberturadelacarteracrediticiacondepósitosdeclientesyemisionesamedioylargoplazo del 93,5% (frente al 91,5% de diciembre pasado), mientras que las necesidades de financiación se encuentran cubiertas en un 99% con fuentes de financiación estables(frente al 97,5% de cierre de 2014). En el primer semestre del ejercicio 2015, la Entidad ha realizado la emisión de una cédula hipotecaria por importe de 750 millones de euros. Además, en el mismo periodo se ha producido el vencimiento de una cédula hipotecaria de 200 millones de euros y de una emisión de deuda subordinada de 300 millones de euros, de los que 250,1 millones ya habían sido recomprados previamente a inversores. En lo referente a las titulizaciones de activos, únicamente se han producido las amortizaciones periódicas ordinarias de las emisiones vivas que mantiene la Entidad(amortización de participaciones emitidas netas). Por otra parte, la Entidad mantiene activos líquidos(elegibles para de financiación con el Banco Central Europeo) por importe de millones de euros de valor nominal, así como una capacidad de emisión de instrumentos colateralizados (cédulas hipotecarias y cédulas territoriales) de millones de euros.
16 Información cuantitativa referente a las necesidades y estrategias de financiación II Acontinuaciónsedetallalainformaciónreferentealasnecesidadesyestrategiasdefinanciaciónal30dejuniode2015yal31 de diciembre de 2014: Necesidades de financiación estables diciembre de 2014 Fuentes de financiación estables diciembre de 2014 Crédito a la clientela Clientes cubiertos al 100% F.G.D Crédito a entidades del Grupo y relacionadas Clientes no cubiertos al 100% F.G.D Prestamos Titulizados Fondos Específicos ( ) ( ) Bienes adjudicados Total crédito a la clientela Total depósitos minoristas de la clientela Participaciones Bonos y cédulas hipotecarias Cédulas territoriales - - Deuda senior - - Emisiones avaladas por el Estado - - Subordinados, preferentes y convertibles Otros instrumentos financieros a medio y largo plazo - - Titulizaciones vendidas a terceros Otra financiación vencimiento mayor a 1 año Papel Comercial - - Financiación mayorista a largo plazo Patrimonio Neto Total Necesidades de financiación Total Fuentes de financiación estables
17 Información cuantitativa referente a las necesidades y estrategias de financiación III El detalle por vencimientos de la financiación mayorista al es el siguiente: Em isión: >2017 Bonos hipotecarios Bonos y Cédulas hipotecarias Cédulas territoriales Deuda senior Emisiones avaladas por el Estado Subordinadas, preferentes y convertibles Titulizaciones vendidas a terceros (*) Otros instrumentos financieros a medio y largo plazo Otra financiación con vencimiento residual > 1 año Papel Comercial Total vencim iento em isiones m ayoristas (*) El calendario de vencimiento s de titulizaciones está elaborado en base a estimaciones de pago de lo s deudores de las operacio nes de activo que han sido o bjeto de pro ceso s de titulizació n, po r lo que está sujeto a po sibles variacio nes en funció n del co mpo rtamiento de pago de dicho s deudo res.
18 Información cuantitativa referente a las necesidades y estrategias de financiación IV Losactivoslíquidosylacapacidaddeemisióndisponibleal30dejuniode2015yal31dediciembrede2014semuestranenel siguiente cuadro: diciem bre de 2014 Activos líquidos : Activos elegibles (valor nominal) Activos elegibles (valor de mercado y recorte de BCE) De los que: deuda con la administración púb lica central Activos pignorados (valor de mercado y recorte de BCE) Activos no pignorados (valor de mercado y recorte de BCE) Capacidad de e m isión: Cédulas hipotecarias Cédulas territoriales Disponible emisiones avaladas por el Estado - - Total capacidad de e m is ión

References: Real Decreto 
 Real Decreto 
 artículo 5
 artículo 5
 Real Decreto 
 artículo 4