Source: http://docplayer.cz/505234-Manual-pro-insolvence-socialni-pracovniky-v-oblasti-michal-hubalek-adam-kristek-ladislav-zamboj-praha-2011.html
Timestamp: 2017-05-24 13:47:26+00:00

Document:
Manuál pro. insolvence. sociální pracovníky. v oblasti. Michal Hubálek Adam Křístek Ladislav Zamboj PRAHA, PDF
Manuál pro. insolvence. sociální pracovníky. v oblasti. Michal Hubálek Adam Křístek Ladislav Zamboj PRAHA, 2011
Download "Manuál pro. insolvence. sociální pracovníky. v oblasti. Michal Hubálek Adam Křístek Ladislav Zamboj PRAHA, 2011"
1 2 Manuál pro sociální pracovníky insolvence v oblasti Michal Hubálek Adam Křístek Ladislav Zamboj PORADNA PRO OBČANSTVÍ / občanská a lidská práva PRAHA, 20113 Tato publikace vychází díky laskavé podpoře Evropské unie v rámci Operačního programu Lidské zdroje a zaměstnanost financovaného z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR. Tento dokument je vytvořen za finační pomoci Evropské unie. Za obsah dokumentu je výhradně zodpovědná Poradna pro občanství/občanská a lidská práva a nelze jej v žádném případě považovat za názor Evropské unie. Michal Hubálek, Adam Křístek, Ladislav Zamboj, 2011 Poradna pro občanství/občanská a lidská práva, 2011 ISBN Obsah 1. Typy smluv a jejich rizika z pohledu možného předlužení Rozhodčí doložky Směnky Sankční ujednání Zákonné úroky z prodlení a poplatek (dle občanského zákoníku) Dohodnutá sazba úroků z prodlení (podle obchodního zákoníku) Smluvní úroky jako cena za poskytnutou službu Smluvní pokuta (penále), sankční poplatky, úroky apod Některé praktiky při prodlení dlužníka Specifika spotřebitelského úvěru Povinnosti poskytovatele úvěru ještě před uzavřením smlouvy Tzv. vzorový formulář s předsmluvními informacemi Smlouva o spotřebitelském úvěru, změny a skončení smluvního vztahu RPSN, úroková sazba a poplatky Předsoudní a mimosoudní řešení sporů Mediace a smír Rozhodčí řízení (arbitráž) Smírčí řízení u soudu Soudní řízení v oblasti insolvence Bezplatná právní pomoc Soudní řízení v prvém stupni Odvolací řízení Odvolací důvody Náhrada nákladů řízení Mimořádné opravné prostředky Řízení před ústavním soudem Řízení před Evropským soudem pro lidská práva Exekuční řízení Nařízení exekuce Zastavení výkonu rozhodnutí Odklad výkonu rozhodnutí Náklady výkonu rozhodnutí Srážky z příjmu4 5.6 Přikázání pohledávky Prodej movitých věcí Prodej nemovitostí Prodej spoluvlastnického podílu Insolvenční řízení oddlužení Podmínky pro oddlužení Úpadek Některé důsledky zahájení insolvenčního řízení Návrh na povolení oddlužení Povolení oddlužení Provedení oddlužení a jeho varianty Zpeněžení majetkové podstaty Oddlužení plněním splátkového kalendáře Tzv. zajištění věřitelé Některé další otázky Splnění oddlužení Nejčastěji se vyskytující otázky Vzory podání Rejstřík pojmů Přílohy Příloha č. 1 Seznam kontaktních míst pro řešení spotřebitelských sporů Příloha č. 2 Seznam mediátorů Příloha č. 3 Seznam rozhodců Úvod Cílem předkládané publikace je poskytnout srozumitelný návod na řešení nejrůznějších situací souvisejících s předlužením, a to včetně vzorů jednotlivých podání v této oblasti. Publikace je řazena do deseti oddílů, z nichž prvý je zaměřen na smluvní typy nejčastěji se vyskytující v oblasti předlužení, a to včetně popisu možných rizik, část druhá se zabývá spotřebitelskými úvěry, třetí předsoudními a mimosoudními způsoby řešení sporných situací v této oblasti, čtvrtá je věnována soudnímu řízení, v páté části je poskytnut výklad k řízením exekučnímu, šestá část je zaměřena na problematiku insolvenčního řízení, v části sedmé jsou zodpovězeny nejčastěji se vyskytující otázky, část osmá obsahuje vzory podání, devátá rejstřík pojmů a v posledním oddíle jsou obsaženy přílohy publikace obsahující kontakty na instituce působící v oblasti předlužení. Publikace vychází z právního stavu účinného ke dni5 1 Typy smluv a jejich rizika z pohledu možného předlužení Typů smluvních ujednání, které mohou znamenat riziko insolvence, tedy platební neschopnosti, a mohou vést do tzv. dluhové pasti, je jak z hlediska hospodářského účelu závazku (úvěr půjčka bez dalšího či ke konkrétnímu účelu, zprostředkování, leasing, smlouva o konsolidaci dluhů atd.), tak i z hlediska formy (smlouva uzavřena podle občanského nebo podle obchodního zákoníku, smlouva se zajištěním závazku např. ručením, smlouvy formulářové apod.) celá řada. Mnohem důležitější než typ smlouvy jako celku jsou některá jejich doprovodná ujednání, kterých si zejména v případě formulářových smluv mnohdy dlužník ani nevšimne. Za formulářovou smlouvu se označuje taková smlouva, která je celá či z podstatné části obsažena na předtištěném formuláři a lze do ní zpravidla doplnit pouze osobní údaje dlužníka a např. výši poskytovaného úvěru a další doprovodné údaje nijak neměnící právní režim či důležité okolnosti smluvního vztahu. Charakter formulářové smlouvy bude mít fakticky i smlouva, která sama může být stručná a zdánlivě dohadovaná s klientem na místě, avšak odkazující na podrobné všeobecné obchodní podmínky, které zpravidla tvoří součást smlouvy. Rizikem je jednak, že klient při uzavírání smlouvy s těmito podmínkami není seznámen (samotná smlouva na ně pouze odkazuje) a jednak možnost jednostranné změny těchto podmínek poskytovatelem produktu. U závazku uzavřeného na základě formulářové smlouvy odpadá jedna z charakteristik vzniku smluvního vztahu dohadování se o obsahu smlouvy. Tento je dán předem a veškeré dohadování (tzv. negociace) se omezuje podle zásady ber nebo nech být na možnost buď smlouvu jako celek odmítnout, nebo ji v plném rozsahu akceptovat. V případě, kdy je klient k uzavření smlouvy dále nucen skutečnými či domnělými vážnými okolnostmi (sociální situace, tíživá finanční situace, mediální tlak), nemá fakticky na výběr. Samotná smlouva i všeobecné podmínky jsou pak formulovány šroubovaným a obtížně srozumitelným jazykem při rozsahu i desítek stran psaných špatně čitelným písmem minimální velikosti. To, spolu s poskytnutím minima informací o samotné smlouvě a minima času na prostudování smlouvy, vede k tomu, že smlouva je uzavřena po krátkém jednání, jehož předmětem je často pouze výše půjčované částky a výše splátek. Jen velmi obtížně je proto možné hovořit o tom, že by klient byl podrobně seznámen s obsahem smlouvy a tento svým podpisem vědomě akceptoval. Následně proto u klienta zpravidla dochází k velkému zklamání, a to především v souvislosti s nastalou jednorázovou či dlouhodobou platební neschopností. 96 Následující text je zaměřen na často se vyskytující a z pohledu klienta velmi riziková ujednání smluv, kterým je třeba před podpisem smlouvy věnovat zvláštní pozornost. Klienti by se především měli snažit tato ujednání ve smlouvách odhalit (podrobně se se smlouvou seznámit před jejím podpisem), následně jednat o jejich odstranění či modifikaci, a pokud to nebude možné, tak pečlivě zvážit, zda smlouvu vůbec podepsat. V každém případě je možno doporučit nepodlehnout nátlaku prodejce. Jako velmi vhodná se jeví možnost porady v některé z poraden věnujících se této problematice, a to ještě před podpisem smlouvy. 1.1 Rozhodčí doložky Rozhodčí doložky v jednotlivých smlouvách mají nejčastěji podobu uváděnou v příkladech níže. Příklad 1 Smluvní strany se dohodly, že pravomoc k řešení veškerých sporů a nároky, které přímo nebo odvozeně vznikly z této smlouvy nebo v návaznosti na ní, má podle zákona č. 216/1994 Sb., o rozhodčím řízení, v jednoinstančním písemném rozhodčím řízení kterýkoli z níže uvedených rozhodců, kterému poskytovatel úvěru doručí žalobu. Rozhodčí řízení se bude konat v sídle rozhodců. Rozhodci pro tento účel jsou: JUDr. Jan Novák, advokát se sídlem v Aši, nebo Mgr. Jana Nováková, advokátka se sídlem v Aši. Pro případ, že žádný z uvedených rozhodců nebude ochoten nebo moci funkci rozhodce přijmout či vykonávat, dohodly se strany této smlouvy na tom, že jediného rozhodce určí poskytovatel úvěru ze seznamu advokátů vedeného Českou advokátní komorou. Příklad 2 Smluvní strany se dohodly, že pravomoc k řešení sporů o nároky, které přímo nebo odvozeně vznikly z této smlouvy nebo v návaznosti na ní, má podle zákona č. 216/1994 Sb., o rozhodčím řízení, jediný rozhodce, určený na základě Rozhodčího řádu Institutu pro rozhodčí řízení, s. r. o., se sídlem v Horní Dolní. Jak vyplývá i z uvedených příkladů, smyslem a důsledkem tzv. rozhodčí doložky je skutečnost, že v případě nějakého sporu ze smlouvy, typicky např. o zaplacení dluhu při nedodržování splátkového kalendáře, žalobce nebude podávat žalobu k soudu, ale k rozhodci, kterým může být podle zákona o rozhodčím řízení (č. 216/1994 Sb.) každý svéprávný zletilý občan ČR, tedy prakticky kdokoli, bez ohledu na dosažené vzdělání. Jak je dále zřejmé z uváděných příkladů, je jmenování rozhodce v kompetenci potenciálního žalobce. Rozhodčí řízení je jednoinstančním, tzn. nález je konečný není možné proti němu podat řádné odvolání. Možnost v zásadě mimořádného přezkoumání rozhodčího nálezu soudem je přitom fakticky omezena pouze na formální důvody. Pravomocný rozhodčí nález má právní status jako pravomocný rozsudek soudu, a je tak exekučním titulem lze se na jeho základě domáhat nařízení výkonu rozhodnutí (exekuce). Naprostá většina smluv, které je možno z pohledu klienta ve vztahu k možnému předlužení označit za rizikové, jsou tzv. smlouvami spotřebitelskými, bez ohledu na to, zda jejich předmětem je úvěr, koupě zboží, leasing apod. Spotřebitelskou smlouvou je smlouva, kde smluvními stranami jsou na straně jedné dodavatel, který při sjednávání smlouvy jedná v rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti, a na straně druhé spotřebitel, který v rámci obchodní či jiné podnikatelské činnosti nejedná. O spotřebiteli se má za to, že je z povahy věci vždy slabší stranou, a proto potřebuje více ochrany. K problematice uplatnění rozhodčích doložek ve spotřebitelských smlouvách se opakovaně vyjadřovala odborná veřejnost, soudy i Veřejný ochránce práv. Striktnější názor na uplatnění rozhodčích doložek v těchto typech smluv tvrdí, že jejich využití je zcela vyloučeno proto, že svým charakterem znamenají odepření práva na spravedlivý proces a na soudní ochranu spotřebitele. Vychází se i toho, že rozhodčí doložka ve spotřebitelské smlouvě je v rozporu s ochranou spotřebitele, jak ji zakotvuje 56 odst. 1 občanského zákoníku, který stanoví, že: Spotřebitelské smlouvy nesmějí obsahovat ujednání, která v rozporu s požadavkem dobré víry znamenají k újmě spotřebitele značnou nerovnováhu v právech a povinnostech stran. Nakonec i obecná zásada pro uzavírání těchto smluv obsažená v 55 občanského zákoníku zakotvuje, že smluvní ujednání spotřebitelských smluv se nemohou odchýlit od zákona v neprospěch spotřebitele; spotřebitel se zejména nemůže vzdát práv, která mu zákon poskytuje, nebo jinak zhoršit své smluvní postavení. Existenci a neplatnost takového smluvního ujednání jsou podle přísnějšího názoru na rozhodčí doložky soudy povinny zjišťovat i bez návrhu. Chápeme -li právo předložit svou věc soudu jako subjektivní právo (např. spotřebitele), pak je možno zmínit též ustanovení 574 odst. 2 občanského zákoníku, podle kterého je dohoda, kterou se někdo vzdává práv, jež mohou v budoucnosti teprve vzniknout, neplatná. K neplatnosti by měl soud přihlédnout i bez návrhu ustanovení není uvedeno v 40a občanského zákoníku, v němž jsou podle čísel vyjmenovány případy, kdy se sice jedná o neplatnost, ale pouze v případě, že se jí poškozený u soudu dovolá. Neakceptovatelnost rozhodčích doložek plyne i ze stanovisek Evropské komise. Jedná se především o nepřijatelnost tzv. předběžných rozhodčích doložek (přesně jako v uvedených příkladech tzn. doložka je součástí smlouvy a je uzavřena ještě 10 117 před vznikem sporu, o kterém se však neví, zda k němu dojde, či nikoli). V úvahu by tak mohla přicházet rozhodčí doložka teprve ve chvíli, kdy tu je spor, a pro tento konkrétní spor. Názor českých soudů v dané věci je zatím opatrnější a lze jej shrnout do dvou tezí: a) Stanovisko Vrchního soudu v Praze 12 Cmo 496/2008 (zařazeno do Sbírky soudních rozhodnutí a stanovisek na základě rozhodnutí Občanskoprávního a obchodního kolegia Nejvyššího soudu ČR v lednu 2011), které konstatuje následující: Pokud rozhodčí smlouva neobsahuje přímé určení rozhodce ad hoc, nebo konkrétní způsob jeho určení, ale jen stanoví, že rozhodce bude určen jednou smluvní stranou ze seznamu rozhodců vedeného právnickou osobou, která je stálým rozhodčím soudem zřízeným ve smyslu 13 zákona č. 216/1994 Sb., a že rozhodčí řízení bude probíhat podle pravidel vydaných touto právnickou osobou, pak je taková rozhodčí smlouva neplatná pro obcházení zákona. Přitom jediným zákonem zřízeným rozhodčím soudem je v současnosti pouze stálý Rozhodčí soud při Hospodářské komoře České republiky, jakákoli jiná právnická osoba, ať již jde o obchodní společnost, občanské sdružení apod., není rozhodčím soudem, ať je její název jakýkoli (např. Rozhodčí institut). Z toho vyplývá, že doložka, podle které je rozhodce jmenován na základě statutu či jiného dokumentu soukromé právnické osoby, je neplatná. b) Rozhodnutí Nejvyššího soudu 32 CDO 2282/2008, které je s předchozím názorem v příkrém rozporu a reprezentuje konzervativní, k doložkám benevolentní praxi, stanoví následující: Strany smlouvy si mohou platně dohodnout, že spory vzniklé z jejich smlouvy budou rozhodovány rozhodcem vybraným žalující stranou ze seznamu rozhodců vedeného soukromým subjektem, jenž není stálým rozhodčím soudem zřízeným ve smyslu 13 zákona č. 216ú1994 Sb., ve znění pozdějších předpisů, a že rozhodčí řízení bude probíhat podle pravidel vydaných takovým soukromým subjektem. Jednoznačné stanovisko v této věci nepřinesl ani nový zákon o spotřebitelském úvěru č. 145/2010 Sb., neboť problematiku rozhodčích doložek ve vztahu ke spotřebitelským smlouvám neupravuje. Dle našeho názoru je však rozhodčí doložka ve vztahu ke spotřebiteli zcela zjevně poškozující, odpírá mu právo na spravedlivý soudní proces se všemi důsledky, a proto by měl poškozený spotřebitel vždy trvat na neplatnosti takové předběžné rozhodčí doložky a dovolávat se přitom shora citovaných ustanovení. Přitom je třeba úzkostlivě pamatovat, že námitku nedostatku pravomoci rozhodce je třeba z opatrnosti uplatnit u rozhodce při prvním úkonu v řízení, které se týká ve věci samé. Stejně bedlivě je třeba pamatovat, že návrh na zrušení rozhodčího nálezu soudem (např. proto, že se jedná o spotřebitelskou věc, o níž dle našeho názoru nelze uzavřít platnou rozhodčí smlouvu, nebo z důvodu, že rozhodčí smlouva je z jiných důvodů neplatná) musí být soudu podán do tří měsíců od doručení napadaného rozhodčího nálezu. Vyloučení spotřebitelské věci klienta z rozhodování před rozhodčím soudem a její předložení příslušnému soudu je nezbytným předpokladem pro využití možnosti obrany proti dalším případně neplatným ujednáním některých smluv. Závěrem je možno doporučit smlouvy obsahující rozhodčí doložky neuzavírat. Pokud již k uzavření smlouvy s rozhodčí doložkou dojde, je třeba případně včas napadat její platnost a závaznost některým z výše uvedených postupů. 1.2 Směnky Mimořádně nebezpečným nástrojem z hlediska ochrany práv běžných spotřebitelů je směnka, o níž a především o její nebezpečnosti toho veřejnost ví velmi málo, což je možná stále dáno i skutečností, že po dobu 40 let takřka nebyla využívána, a došla tak zapomnění (byť solidní směnečné právo bylo celou dobu součástí našeho právního řádu). V dobách předmnichovské republiky či monarchie však k základním vědomostem téměř každého absolventa měšťanky a snad i obecné školy patřila poučka: Nikdy nepodepisovat směnku! Směnka je cenný papír, a to zásadně cenný papír na řad, tzn. dále převoditelný tzv. rubopisem. Právo na zaplacení určité sumy je do směnky vtěleno tak dokonale, že pokud směnka přestane fyzicky existovat, právo zaniká s ní. Směnka má zásadně funkci peněz, a to buď úvěrovou, tzn. místo zaplacení penězi zaplatí dlužník směnkou, nebo platební, kdy ten kdo platí, neplatí penězi, ale předá a rubopisem převede práva ze směnky, kterou vlastní, osobě, které směnkou platí. Z toho plyne, že směnka má vlastně obdobnou funkci jako papírové peníze, bankovky a je ji možné do jisté míry považovat za jejich předchůdkyni. Pokud se budeme na směnku dívat prakticky jako na bankovku, je jasné, že se směnky týká tzv. přísnost. Jestliže má směnka obíhat podobně jako peníze, musí v ni mít její příjemci důvěru. Z tohoto důvodu musí směnka obsahovat přesné náležitosti, jinak ji není možno za směnku považovat. Rubem této přísnosti je ovšem to, že nároky ze směnky uplatněné u soudu se realizují ve zkráceném řízení a končí vydáním tzv. směnečného platebního rozkazu. V praxi to znamená, že u soudu stačí podat žalobu, předložit originál směnky, zaplatit soudní poplatek, a následně je možno očekávat vydání směnečného platebního rozkazu. Proti němu je možno brojit námitkami podanými u soudu ve lhůtě 3 dnů od doručení rozkazu (oproti běžné lhůtě 15 dnů). Obsah možných námitek je poměrně sofistikovanou problematikou, lze však stručně uvést, že se jedná pře8 devším o formální náležitosti. Ačkoli zákon upravuje podstatné náležitosti směnky, mezi které patří např. slib zaplatit určitou peněžitou sumu či údaj splatnosti, a listinu předloženou jako směnku by nebylo za směnku vůbec možno považovat, pokud by takové údaje neobsahovala, tentýž zákon umožňuje použít tzv. blankosměnku, tzn. směnku, která je vyplněna bez podstatných údajů, např. sumy či splatnosti. Směnka totiž tyto údaje musí obsahovat až při jejím uplatnění, nikoli při podpisu. Je tak možno podepsat fakticky jen bílý papír nadepsaný směnka. Z uvedeného je zřejmé, že podpis směnky může být riskantní záležitostí. Jak směnka vypadá? Především v jejím textu musí být obsaženo slovo směnka. Obvykle text začíná: Za tuto směnku zaplatím ( ). Dále je v textu uvedena suma, jméno toho, kdo má platit (v našem případě tzv. směnky vlastní se bude jednat o osobu výstavce), datum splatnosti směnky a vlastnoruční podpis pod textem. Vyskytly se však i případy, kdy směnka byla přímo vtělena do textu smlouvy. Taková skutečnost nemusí znamenat neplatnost směnky, a proto dlužník ani nemusí vědět, že směnku podepsal. Ačkoli, jak bylo uvedeno, je směnka ze své povahy instrument platební a úvěrový, často je využívána jako instrument zajišťovací. Rozšířená praxe se ve vědomí podnikatelů uhnízdila natolik, že ji akceptoval i parlament, a např. ve starém zákoně o spotřebitelském úvěru č. 321/2001 Sb. bylo výslovně uvedeno, že: Splácí -li spotřebitel spotřebitelský úvěr prostřednictvím směnky nebo šeku nebo zajišťuje jimi jeho splacení ( ). Stejná úprava byla převzata i do nového zákona o spotřebitelském úvěru č. 145/2010 Sb. Pro věřitele je směnečná přísnost velmi pohodlná (v případném řízení se zkoumá jen pravost směnky, a nikoli účel jejího vystavení, tzv. hospodářská kauza), což vede k hojnému využívání tzv. blankosměnky. Kdy zpravidla zprostředkovatelský agent předloží spotřebiteli při podpisu spotřebitelské smlouvy též blankosměnku, do které v případě porušení povinností, zejména platebních, v případě, že hodlá uplatnit své nároky u soudu, vepíše nejen dluh, ale připočte k němu i úroky (často ve velmi sporné výši) a další kumulované poplatky (penále, smluvní pokutu apod.). Obrana proti tomuto jednání je v soudním řízení fakticky nemožná, neboť vyhotovení právně relevantních námitek ve lhůtě 3 dnů osobou neprávnického vzdělání je nepravděpodobné (k případnému doplnění ve lhůtě delší se již nepřihlíží). Použití směnky ve spotřebitelských vztazích jakožto zajišťovacího instrumentu spotřebitelských mluv je dle našeho názoru v rozporu s ochranou spotřebitele (zejména v případě tzv. blankosměnek). To proto, že může vést k faktickému vyloučení přezkumu soudem v takových smluvních ujednáních, jako je výše úroků, poplatky a další sankce, které mohou být v rozporu s dobrými mravy. Vzhledem ke směnečné přísnosti mohou být výrazně snížena procesní práva spotřebitele, a fakticky tak znemožněna jeho obrana. Proto je třeba se podpisu směnky jako zajišťovacího instrumentu ve spotřebitelských vztazích bránit. Snahu dodavatele (zprostředkovatele) o zajištění závazku směnkou je přitom možno zároveň považovat za nekalé jednání k tíži spotřebitele a za známku jisté neserióznosti. Proto je možno obecně říci, že je určitě lepší spotřebitelskou smlouvu s podmínkou podpisu (blanko) směnky vůbec neuzavírat. 1.3 Sankční ujednání Sankční ujednání ve spotřebitelských smlouvách představují velmi komplikovanou, různorodou a nepřehlednou problematiku. Právě tato ujednání jsou též často velice sporná (na hranici tzv. dobrých mravů) a vedou k tomu, že dlužná částka zpravidla výrazně vroste (až třeba na několikanásobek dlužné částky) Zákonné úroky z prodlení a poplatek (dle občanského zákoníku) Prvním typem úroků, který je v zásadě neškodný a představuje oprávněnou ochranu věřitele, jsou tzv. zákonné úroky z prodlení. Ty jsou zakotveny v ustanovení 517 odst. 2 občanského zákoníku tak, že je -li dlužník v prodlení s plněním peněžitého dluhu, má věřitel právo požadovat od něj vedle plnění (tj. dluhu samotného) též úroky z prodlení. Tyto zákonné úroky z prodlení nastupují vždy, i kdyby právo na ně nebylo ve smlouvě uvedeno, a to přímo ze zákona. Podobnou konstrukci má tzv. poplatek z prodlení, zásadně vyšší než úroky z prodlení, který se platí pouze v některých zákonem vymezených případech (např. v případě prodlení s placením nájemného a záloh na služby v případě nájmu bytu). V minulosti byla dlouhá léta výše zákonných úroků z prodlení neměnná ve výši 3 % z dlužné částky ročně, výše přísnějšího poplatku z prodlení pak 0,5 z dlužné částky denně. Od r je konstrukce zákonných úroků z prodlení složitější. Poplatek z prodlení má v současnosti stejný způsob výpočtu, pouze se pětinásobně zvýšila jeho výměra, a to na 2,5 z dlužné částky denně, nejméně však 25, Kč za každý i započatý měsíc prodlení. Pokud se týče úroků z prodlení, ty v současnosti odpovídají dle prováděcího nařízení vlády ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro poslední den kalendářního pololetí, které předchází kalendářnímu pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o sedm procentních bodů. Tzn., že každé pololetí se výše zákonných úroků z prodlení může změnit. Např. pro dluh vzniklý mezi 1. lednem a 30. červnem 2010 je tak rozhodná repo sazba, platná k poslednímu dni předchozího kalendářního čtvrtletí, tj. ke dni Ta byla 17. prosince 2009 stanovena (v důsledku krize) poměrně nízko na 1 %, tzn. výsledná výše úroků z prodlení pro naznačené období činí 8 %. Historii výše repo sazby najdeme na adrese Nebyl -li dluh splacen delší dobu, 14 159 každého půl roku se sazba výše úroků podle popsaného klíče měnila. Od 30. června 2010 došlo ke změně spočívající v tom, že od chvíle splatnosti dluhu se sice zákonný úrok z prodlení vypočítá výše popsaným způsobem, avšak v této výši zůstává zafixován po celou dobu prodlení, bez ohledu na průběžnou změnu repo sazby ČNB v dalších kalendářních pololetích, jak tomu bylo dosud. Úroky a do určité míry ani poplatek z prodlení však nepředstavuje hlavní riziko pro potenciální dlužníky, to se skrývá v jiných sankčních ustanoveních Dohodnutá sazba úroků z prodlení (podle obchodního zákoníku) Problém může představovat situace, kdy je smlouva sjednána v režimu obchodního, a nikoli občanského zákoníku. Zásadně sice platí, že pravidla obchodního zákoníku se uplatní pouze ve vztazích mezi podnikateli navzájem, tzn. nikoli ve vztazích spotřebitelských, avšak strany si mohou smluvně dohodnout, že i na smlouvu, která by jinak byla typicky občanskoprávní, se uplatní obchodní zákoník. Je sice stanoveno, že jestliže taková dohoda směřuje ke zhoršení právního postavení účastníka smlouvy, který není podnikatelem, je neplatná, ovšem říci jednoznačně, kdy směřuje k onomu zhoršení, je problematické. V oblasti úroků však právě obchodně právní úprava zná úroky z prodlení v zákonné výši, jak byly výše popsány, pouze v případě, že si strany sazbu úroků z prodlení nedohodnou jinak. Je tedy možné smluvně dohodnout úroky z prodlení výrazně vyšší. V této části by tak podle našeho názoru dohoda o použití obchodního zákoníku ve spotřebitelské smlouvě byla neplatná, neboť jednoznačně zhoršuje postavení nepodnikatele spotřebitele. Problémem je ovšem, že obchodním zákoníkem se vždy bez dalšího řídí např. smlouvy o úvěru a typické bankovní smlouvy. Tyto smlouvy tak mohou bez ohledu na zásadu shora uvedenou zavádět úroky z prodlení vyšší, než jsou ony zákonné, shora popsané. Je však dobré vědět, že i tato možnost je limitována předem s ohledem na dobré mravy. Tak např. v případě úvěrové smlouvy byl soudem snížen úrok z prodlení ve výši 25 % ročně na 15 % ročně právě s odkazem na ochranu spotřebitele a s odkazem na zákonné úroky z prodlení Smluvní úroky jako cena za poskytnutou službu Na dalším místě je třeba zmínit tzv. smluvené či smluvní úroky. Ty lze smluvit např. u peněžité půjčky, ale dnes i u půjčky nepeněžité. Tyto úroky však nemají sankční charakter, nejsou to úroky z prodlení (ani zákonné dle občanského zákoníku, ani dohodnuté dle obchodního zákoníku), ale jsou vlastně poplatkem za poskytnutí jistiny. Tyto úroky se coby cena za službu (půjčku peněz) platí samozřejmě, aniž k nějakému prodlení dochází. Problém těchto úroků však i tak může spočívat v jejich nepřiměřenosti. Zde vyvstává v prvé řadě otázka lichvy, která je trestným činem. Skutková podstata ( 218 současného trestního zákoníku z r. 2009) zní: Kdo zneužívaje něčí rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti, lehkomyslnosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jinému poskytnout nebo slíbit plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru, nebo kdo takovou pohledávku uplatní nebo v úmyslu uplatnit ji na sebe převede. Oproti obecné představě tak nestačí jen zjevně lichvářský úrok, je třeba ze strany věřitele zneužití něčí slabosti atd. To by však u většiny lichvářských smluv neměl být problém. Druhou otázkou však je, od jaké výše lze již úrok považovat za lichvářský? Zákonným vodítkem je hrubý nepoměr. V minulosti se v právním řádu uplatňovala zásada tzv. zkrácení přes polovici, tj. pokud plnění jedné strany je menší než polovina (tj. typicky, pokud by poškozený musel zaplatit více jak dvakrát tolik, než obdržel). Dnes je situace poněkud odlišná. Trestní právo dospělo k následujícím náhledům jako trestný čin lichvy z hlediska nepoměru plnění byla posouzena např. situace, kdy za půjčku 293 tis. Kč na tři měsíce měl po této době dlužník vrátit jistinu a nádavkem , Kč (tzn. 45% úrok za tři měsíce), v jiném případě byl za lichvářský shledán úrok ve výši 66 % ročně. K dané věci je dobré dodat, že lichevní smlouva je absolutně neplatná, tedy neplatná jako celek. Dlužník má tak povinnost vrátit pouze to, co obdržel, maximálně zvýšené o zákonné úroky z prodlení (jinak by se na jeho straně jednalo o bezdůvodné obohacení). Ne každé smluvní úroky musí zakládat trestný čin lichvy, přitom však mohou být taktéž protiprávní pro rozpor s dobrými mravy. Lichevní smlouva nemusí být samozřejmě písemná, resp. nemusí v ní být lichevní ustanovení. Někdy je vyhotovena řádná smlouva o půjčce a ta je zajištěna směnkou, znějící na výrazně vyšší, příp. lichvářskou částku. O nebezpečnosti směnky a směnečné přísnosti jsme již psali. V civilním řízení se nelze ani takové směnce příliš úspěšně bránit. To však neznamená, že by se nemohlo jednat o trestný čin lichvy a v případě jeho prokázání by poškozený mohl dle našeho názoru uplatnit nárok na náhradu škody v rámci trestního řízení (i kdyby předtím nebyl úspěšný před civilním soudem) Smluvní pokuta (penále), sankční poplatky, úroky apod. Smluvní pokuta. Tento sankční institut je zakotven v ust. 544 občanského zákoníku. Často bývá nazýván jinak, např. sankce, penále, poplatek, propadnutí zálohy apod. Nastupuje v případě porušení smluvní povinnosti, např. prodlení se zaplacením. Z hlediska dluhové pasti půjde o jeden z nejnebezpečnějších institutů, který se často doslova schovává mezi spoustou ustanovení obvyklé formulářové smlouvy. Smluvní pokuta se platí vedle zákonných, příp. smluvních (u smlouvy podle obchodního zákoníku) úroků z prodlení (lze uplatnit tedy obě sankce současně). Naopak však představuje tzv. paušalizovanou náhradu škody, tzn. je -li sjednána smluvní pouta, nehradí se zároveň případná škoda. Ovšem toto pravidlo může být ve smlouvě vyloučeno a zpravidla tomu tak i bude. Smluvní pokuta nemá rovněž charakter příslušen10 ství pohledávky, ale je samostatným nárokem. To má ovšem vliv při souběhu smluvní pokuty s úroky z prodlení, pokud by výsledná částka byla příliš vysoká, nebyla by v souladu s dobrými mravy. V této věci je však soudní praxe ve vzájemném nesouladu. Např. smluvní pokuta ve výši 25 % z dlužné částky denně byla jednou shledána jako přiměřená. V jiném případě pak byla smluvní pokuta ve výši 10 tis. Kč za každý den prodlení se zaplacením částky 30 tis. Kč shledána jako rozporná s dobrými mravy (tedy úrok 33 % denně v rozporu s dobrými mravy shledán byl). Přitom však soud má povinnost zjišťovat, zda nejde o lichevní smlouvu, která je absolutně neplatná (jak výše uvedeno např. při úroku 66 % ročně). V dalším případě, kde však byla jistina zajištěna též hypotékou, shledal soud v případě jistiny 400 tis. Kč za rozpornou s dobrými mravy smluvní pokutu ve výši 70 tis. Kč za každý měsíc prodlení. Zde vidíme, že soudní praxe je zcela nejednotná. Jsme názoru, že při použití jiných sankcí, než jsou zákonné úroky z prodlení, tedy např. smluvní úroky z prodlení, je však vždy na místě dívat se na jejich celkovou výši a poměr této celkové výše k holé pohledávce, teprve pak je možno usoudit, zda ve svém souhrnu tyto sankce (úroky a k nim smluvní pokuty pod jakýmikoli jmény) jsou v souladu s dobrými mravy či nikoli, i kdyby jednotlivé složky této sumy samy o sobě nebyly ani lichvou, ani nebyly jinak protiprávní. V případě úvěrových a bankovních smluv lze dále zmínit ustanovení obchodního zákoníku ( 301), podle kterého nepřiměřeně vysokou smluvní pokutu může soud snížit s přihlédnutím k hodnotě a významu zajišťované povinnosti, a to až do výše škody vzniklé do doby soudního rozhodnutí porušením smluvní povinnosti, na kterou se vztahuje smluvní pokuta. Vzhledem k tomu, že při nesplacení úvěru či jeho části bude škoda zpravidla představovat výši úroků z vkladu, kterou by poškozený věřitel obdržel, pokud by byl dluh řádně splacen, měla by zde být značná možnost ke snížení této sankce, což je ale třeba v příp. soudním řízení iniciativně navrhnout. 1.4 Některé praktiky při prodlení dlužníka platit. Některé postupy věřitelů však překračují mez slušnosti, dobrých mravů, příp. i hranice i trestní odpovědnosti. Zda upozorníme pouze na některé z nich. V první řadě je to předložení sporu rozhodčímu soudu na základě rozhodčí doložky. Jsme názoru, že ve spotřebitelských věcech nemá doložka co dělat, jak je popsáno již výše. Jiným způsobem je tlak na dlužníka, aby učinil prohlášení, zhoršující výrazně jeho postavení oproti původní smlouvě. To může mít mnoho forem. Nejčastěji se jedná o písemné uznání dluhu, jehož součástí je nejen nesplacená jistina, ale i lichevní úroky, různé poplatky nebo pod. Vedlejším efektem písemného uznání dluhu je přitom prodloužení obecné tříleté promlčecí lhůty. V praxi se lze setkat s případy, že popsané uznání dluhu vyjednává sám rozhodce, určený rozhodčí doložkou nebo věřitelem samotným. Taková situace je zcela absurdní, neboť rozhodce, který má vystupovat jako objektivní posuzovatel případu na místě soudu, tu plní zároveň úlohu advokáta protistrany. Lze se setkat i se směnečným evergreenem místo uznání dluhu je vyvíjen nátlak na dlužníka, aby rovnou podepsal směnku znějící na částku dlužné jistiny s připočtenými různými druhy běžných i sankčních úroků a dalších penále. Zatímco u uznání dluhu musí alespoň formálně být dluh určen nejen co do výše, ale také co do důvodu, zde postačuje pouze částka. Jednostranná výhoda takového řešení pouze pro věřitele byla již popsána výše. Ve vyjednávacím arsenálu vymahačů dluhů bývá rovněž nástroj spočívající ve snaze vtáhnout do smluvního vztahu další osobu v podobě ručitele, nebo věc v podobě zástavy. To je problémem především tehdy, pokud, jak uvedeno v předchozím odstavci, je předmětem narovnání navýšení původního dluhu o částky, které by před soudem obstály pouze těžko. Typickým příkladem je uzavření smlouvy o zajišťovacím převodu nemovitosti. Z původně nevinně se tvářícího dluhu, který postupnými kroky (kumulace řady různých pokut a sankčních úroků, převody pohledávek, výše popsané uznání dluhu atd.) narostl do několikanásobně vyšších částek, se tak může stát noční můra dlužníka, který v konečné fázi přijde i o střechu nad hlavou. Jak již mírně emotivní nadpis napovídá, jedná se nám zde především o praktiky nekalé. Neboť základní praktikou, resp. postupem při prodlení dlužníka se splácením závazku vzniklého v souladu se zákonem a dobrými mravy je pochopitelně výzva k úhradě dluhu, jež může být doprovázena snahou věřitele zjistit, co je objektivním důvodem prodlení. Strany se poté mohou dohodnout na úpravě splátek či jejich dočasném pozdržení nebo podobně. Samozřejmě je možno ve vší slušnosti upozornit též na možnost soudního vymáhání splatného dluhu. A pochopitelně při marné snaze dluh soudní cestou vymáhat. Takový postup nelze za nekalý označit. Dluhy se mají 18 1911 2 Specifika spotřebitelského úvěru Spotřebitelský úvěr je typem půjčky finančních prostředků jednotlivci fyzické osobě, která není podnikatelem, a to půjčky poskytované zpravidla jako úvěr neúčelový tzn., že úvěr není vázán na konkrétní účel (jako je tomu např. u hypotéky, tzn. úvěru na koupi nemovitosti, obvykle domu nebo bytu). V případě, že by úvěr však účelově vázán byl a byl přitom dlužníkem v částce vyšší než 5 tis. Kč použit k jinému účelu, jednalo by se o trestný čin. V současné době mohou úvěr poskytovat nejen bankovní ústavy v rámci bankovní licence podle zákona o bankách (zák. č. 21/1992 Sb., v platném znění), ale i v rámci živnostenského oprávnění v režimu živnosti vázané Poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, v rámci které podnikatel musí dokládat svou odbornou způsobilost (do novely živnostenského řádu provedené zákonem č. 145/2010 Sb. se jednalo dokonce o živnost volnou ohlašovací Výroba, obchod a služby neuvedené v přílohách 1 až 3 živnostenského zákona ; tyto živnosti mohou být provozovány až do 31. prosince 2011). Proto při zjištění nekalých praktik je nutno obracet se stížností buď na bankovní dohled (v případě úvěru poskytnutého bankou zde je však vhodné před tím zkusit cestu stížnosti v rámci banky, např. u tzv. bankovního ombudsmana, je -li zřízen), nebo na Českou obchodní inspekci (pokud je úvěr poskytován v rámci živnosti a nikoli bankovní licence). Specifické případy, týkající se pouze chyb a následných sporů v oblasti platebního styku, řeší speciální orgán Finanční arbitr České republiky. Již za hranicí etiky a dosti možná i překročením meze do trestněprávní oblasti je uzavření smlouvy, kdy je ve spotřebiteli vzbuzen dojem, že je uzavírána smlouva o poskytnutí úvěru, ve skutečnosti jde pouze o smlouvu o zprostředkování úvěru, z níž za určitých okolností vůbec neplyne nárok na uzavření smlouvy o úvěru, přestože je zpoplatněna nevratným poplatkem. Spotřebitel tedy neobdrží vůbec žádné protiplnění, je po něm však vymáhán poplatek za zprostředkování, resp. mu není vrácen. Ke sjednání spotřebitelského úvěru nemusí být obvykle sjednáno ani ručení. Spotřebitelský úvěr tak představuje velmi jednoduchý způsob, jak se rychle dostat k finanční hotovosti. Tato jednoduchost a uživatelská vstřícnost je ovšem vyvážena některými riziky. V případě nezajištěného úvěru jsou to především vyšší úroky. Smlouvy o nebankovních, ale i některých bankovních spotřebitelských úvěrech rovněž obsahují celou řadu sankčních ustanovení, která mohou budoucího dlužníka velmi nepříjemně překvapit, zejména v situaci, kdy se v důsledku nepříznivé situace dostane do tzv. dluhové spirály a, obrazně řečeno, vytlouká klín klínem splátky jednoho úvěru platí úvěrem dalším. V takové situaci, která hraničí s platební neschopností (tzn. s objektivními podmínkami insolvence) se dlužník vedle zmíněných nepříjemností vystavuje též riziku trestního postihu podle 221 nového trestního zákoníku (č. 40/2009 Sb.), podle kterého člověk, který při sjednávání úvěrové smlouvy nebo při čerpání úvěru uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo zákazem činnosti. V současnosti spotřebitelský úvěr upravuje zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, který nahradil starší předpis z r Povinnosti poskytovatele úvěru ještě před uzavřením smlouvy Spotřebitelský úvěr bankovní i nebankovní je obvykle hojně propagován formou reklamy, kde jejím těžištěm je výhodnost, tzn. malé náklady s úvěrem spojené. Jeho poskytovatele v této souvislosti stíhá důležitá informační povinnost v reklamě musí být v takovém případě uvedeny jasným, výstižným a zřetelným způsobem formou reprezentativního příkladu následující údaje: roční procentní sazba nákladů, výpůjční úroková sazba, a to spolu s údaji o veškerých poplatcích spojených se spotřebitelským úvěrem, dále celková výše spotřebitelského úvěru, výše jednotlivých splátek a celková částka splatná spotřebitelem, dále doba trvání spotřebitelského úvěru a také informace o povinnosti uzavřít smlouvu o doplňkové službě související se spotřebitelským úvěrem, zejména pojištění, je -li uzavření takové smlouvy podmínkou pro získání spotřebitelského úvěru za nabízených podmínek a náklady na tuto službu nelze určit předem. V případě spotřebitelského úvěru ve formě odložené platby za konkrétní zboží nebo službu je třeba uvést též jejich cenu a výši případné zálohy. Rovněž tak by nemělo být možné nutit zákazníka k okamžitému podpisu smlouvy, např. s odůvodněním, že zítra již tato výhodná nabídka nebude platit, neboť podle zákona má spotřebitel budoucí dlužník právo seznámit se smluvními podmínkami s dostatečným předstihem před podpisem smlouvy. Podle přílohy k zákonu má v této souvislosti spotřebitel právo na informace o: a) druhu spotřebitelského úvěru, b) věřiteli a případně o zprostředkovateli spotřebitelského úvěru, c) celkové výši spotřebitelského úvěru a podmínkách jeho čerpání, d) době trvání spotřebitelského úvěru, e) zboží nebo službě a o jejich ceně, která by byla placena bez využití spotřebi12 telského úvěru, v případě spotřebitelského úvěru ve formě odložené platby za zboží nebo službu a smluv o vázaném úvěru, f) výpůjční úrokové sazbě, podmínkách upravujících použití této sazby a případně o jakémkoliv indexu nebo referenční sazbě použitelné pro počáteční úrokovou sazbu, jakož i o době, podmínkách a postupu pro změnu úrokové sazby; uplatňují- li se za různých okolností různé úrokové sazby, uvádějí se výše uvedené informace o všech úrokových sazbách, g) celkové částce splatné spotřebitelem a roční procentní sazbě nákladů na spotřebitelský úvěr, která musí být dále vysvětlena prostřednictvím reprezentativního příkladu s uvedením veškerých předpokladů použitých pro její výpočet, u které je věřitel povinen zohlednit požadavky na spotřebitelský úvěr, které mu spotřebitel sdělil; stanoví -li smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, různé způsoby čerpání s různými poplatky nebo výpůjčními úroky, h) výši, počtu a četnosti plateb, jež má spotřebitel provést, případně o způsobu přiřazování plateb k jednotlivým dlužným částkám s různými výpůjčními úrokovými sazbami pro účely splácení, i) poplatcích za vedení jednoho nebo více účtů zaznamenávajících platební transakce a čerpání, ledaže je otevření účtu nepovinné, dále o poplatcích za používání platebních prostředků pro platební transakce i čerpání a o veškerých ostatních poplatcích vyplývajících ze smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, a o podmínkách, za nichž lze tyto poplatky změnit, j) případné povinnosti spotřebitele hradit notáři náklady spojené s uzavřením smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, k) případné povinnosti uzavřít smlouvu o doplňkové službě související se smlouvou, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, zejména pojištění, je -li uzavření smlouvy o doplňkové službě povinné pro získání spotřebitelského úvěru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek, l) stanovené úrokové sazbě použitelné v případě opožděných plateb nebo smluvní pokutě v případě prodlení spotřebitele a o veškerých dalších důsledcích vyplývajících z prodlení spotřebitele, m) případném požadovaném zajištění, n) právu na odstoupení od smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, o) právu na předčasné splacení spotřebitelského úvěru, o případném právu věřitele na náhradu vzniklých nákladů a o způsobu jejich stanovení, p) právu spotřebitele na okamžité a bezplatné vyrozumění o výsledku vyhledávání v databázi umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, je -li žádost o poskytnutí spotřebitelského úvěru zamítnuta na základě vyhledávání v databázi a o údajích o použité databázi, q) právu spotřebitele na bezplatné obdržení kopie návrhu smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, r) době, po kterou je věřitel vázán informacemi poskytnutými před uzavřením smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, nebo návrhem na uzavření této smlouvy, a s) skutečnosti, zda případné použití kapitálu, vytvořeného platbami spotřebitele namísto splácení spotřebitelského úvěru, povede k úplnému splacení spotřebitelského úvěru. Další důležitou povinností poskytovatele úvěru je povinnost poskytnout náležité vysvětlení, aby byl spotřebitel schopen posoudit, zda navrhovaná smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, odpovídá jeho potřebám a finanční situaci. Náležitým vysvětlením je především vysvětlení tzv. předsmluvních informací, které jsou uvedeny níže v bodě 2.4.2, včetně důsledků prodlení (tzn. různých pokut a penále), a základních informací o jednotlivých nabízených produktech a jejich dopadech na spotřebitele. Přitom hlavní tíha zjišťovat objektivní skutečnosti rozhodné pro poskytnutí úvěru leží především na úvěrové společnosti. Zákon stanoví výslovně, že před uzavřením úvěrové smlouvy či změnou takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru, je povinen poskytovatel úvěru s odbornou péčí posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr, a to na základě dostatečných informací získaných i od spotřebitele, a je -li to nezbytné, nahlédnutím do databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Přitom je však spotřebitel povinen poskytnout věřiteli na jeho žádost úplné, přesné a pravdivé údaje nezbytné pro posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr. Poskytnutí nepravdivých informací by mohlo být, jak již uvedeno, posouzeno jako trestný čin. Na stranu druhou je třeba znovu zdůraznit, že vyžádat si potřebné informace je starostí poskytovatele úvěru. 2.2 Tzv. vzorový formulář s předsmluvními informacemi Zákon obsahuje i vzorový formulář všech důležitých informací o spotřebitelském úvěru, který může úvěrová společnost využít. Tento formulář je dobrým vodítkem pro posouzení výhodnosti jakéhokoli úvěru. Obsahuje následující informace: Údaje o věřiteteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru: povinné: jméno a příjmení/obchodní firma, popřípadě název místo podnikání, sídlo, umístění organizační složky na území České republiky popřípadě další adresa pro doručování, kterou má spotřebitel používat 22 2313 nepovinné: telefon fax webové stránky Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru druh spotřebitelského úvěru celková výše spotřebitelského úvěru tzn. strop úvěrového rámce nebo celková částka poskytnuta v rámci smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr podmínky čerpání (jakým způsobem a kdy obdržíte peníze) doba trvání spotřebitelského úvěru splátky a případně způsob rozdělení splátek (výše, počet a četnost plateb, jež má spotřebitel uhradit) úroky a/nebo poplatky budou splatné tímto způsobem: (celková částka, kterou je třeba zaplatit, tzn. výše vypůjčené jistiny plus úroky a případné náklady související s Vaším úvěrem) poskytuje -li se spotřebitelský úvěr ve formě odložené platby za zboží nebo službu nebo je vázán na dodání určitého zboží nebo poskytnutí určité služby, název zboží/služby a cena v hotovosti je -li požadováno zajištění, popis zajištění, které se má v souvislosti se smlouvou, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, poskytnout (druh zajištění) nevedou -li splátky k okamžitému umořování jistiny, informaci o této skutečnosti. Náklady spotřebitelského úvěru úroková sazba nebo případně různé úrokové sazby, které se na smlouvu, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, vztahují (% pevná, nebo proměnlivá, s indexem nebo referenční sazbou použitelnými pro počáteční výpůjční úrokovou sazbu, období) roční procentní sazba nákladů (RPSN jedná se o celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento celkové výše úvěru; účelem RPSN je pomoci Vám porovnat různé nabídky) pokud je pro získání spotřebitelského úvěru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek nezbytné uzavřít pojištění úvěru nebo smlouvu o jiné doplňkové službě, a to včetně druhu těchto služeb nejsou -li náklady na tyto služby věřiteli známy, nejsou zahrnuty v RPSN související náklady (zda se vyžaduje vedení jednoho nebo více účtů zaznamenávajících platební transakce a čerpání) výše nákladů na používání zvláštního platebního prostředku (např. kreditní karty), bude -li užit veškeré případné další náklady vyplývající ze smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr podmínky, za nichž lze výše uvedené náklady související se smlouvou, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, změnit případná povinnost zaplatit notářské poplatky náklady v případě opožděných plateb (opomenutí platby by pro Vás mohlo mít závažné důsledky, např. nucený prodej majetku, a způsobit potíže při získávání úvěru v budoucnosti) tzn. za opomenuté platby Vám bude účtováno (použitelná úroková sazba a podmínky pro její úpravu a případně poplatky z prodlení) Další důležité právní aspekty máte právo odstoupit od této smlouvy, a to ve lhůtě 14 kalendářních dnů máte právo splatit spotřebitelský úvěr předčasně, a to kdykoliv, zcela nebo zčásti má-li věřitel, v případě předčasného splacení, nárok na náhradu nákladů (včetně určení jejich výše či způsobu výpočtu) věřitel Vás musí okamžitě a bezplatně vyrozumět o výsledku vyhledávání v databázi, pokud je na tomto vyhledávání založeno zamítnutí žádosti o poskytnutí spotřebitelského úvěru (to neplatí, pokud je poskytnutí takové informace v rozporu s právními předpisy na ochranu osobních údajů nebo s veřejným pořádkem nebo veřejnou bezpečností) máte právo obdržet na požádání bezplatně kopii návrhu této smlouvy (to neplatí, pokud věřitel v okamžiku žádosti není ochoten přistoupit k uzavření smlouvy s Vámi) Dodatečné informace, které mají být poskytnuty v případě uvádění finančních služeb na trh na dálku a) o věřiteli/zástupci věřitele jméno a příjmení/obchodní firma, popřípadě název, místo podnikání, sídlo, umístění organizační složky na území České republiky, popřípadě další adresa pro doručování, kterou má spotřebitel používat, pokud má věřitel povinnost zápisu do rejstříku, základní identifikační údaje o něm (obchodní rejstřík či jiný rejstřík, v němž je věřitel zapsán, a jeho identifikační číslo nebo rovnocenný prostředek identifikace v tomto rejstříku), orgán dozoru b) o smlouvě, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr výkon práva na odstoupení od této smlouvy (praktické pokyny pro výkon práva na odstoupení od smlouvy, uvádějící mimo jiné lhůtu pro výkon toho14 to práva; adresa, na kterou by oznámení o výkonu práva na odstoupení od smlouvy mělo být zasláno; následky neuplatnění tohoto práva právo státu, podle nějž postupuje věřitel před uzavřením smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr doložka o právu rozhodném pro smlouvu, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, a/nebo příslušném soudu užívání jazyka c) o prostředcích nápravy existence mechanismu mimosoudního urovnávání sporů a prostředků nápravy a přístup k němu informace o finančním arbitrovi a podmínkách pro přístup k němu 2.3 Smlouva o spotřebitelském úvěru, změny a skončení smluvního vztahu Smlouva musí být vždy uzavřena písemně a musí obsahovat zákonem podrobně vyjmenované údaje (podobné předsmluvním informacím ). Neobsahuje -li smlouva tyto údaje a spotřebitel tuto skutečnost uplatní u poskytovatele úvěru, pokládá se spotřebitelský úvěr od počátku za úročený ve výši diskontní sazby platné v době uzavření této smlouvy uveřejněné Českou národní bankou a ujednání o jiných platbách na spotřebitelský úvěr jsou neplatná. Poskytovatel úvěru je povinen po dobu trvání spotřebitelského úvěru informovat spotřebitele v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat o každé změně výpůjční úrokové sazby, a to v přiměřeném předstihu před nabytím její účinnosti, jinak není tato změna vůči spotřebiteli účinná. Informace zahrnují výši splátek po úpravě výpůjční úrokové sazby a četnost těchto splátek. Jestliže smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr s pevně stanovenou dobou jeho trvání, obsahuje ujednání o umoření jistiny, poskytne poskytovatel úvěru spotřebiteli kdykoliv za trvání smluvního vztahu bezplatně výpis z účtu v podobě tabulky umoření. Od smlouvy je rovněž možno odstoupit. Zákon dává spotřebiteli tuto možnost ve dvou odlišných případech. Je to jednak případ, kdy spotřebitel odstoupí bez uvedení důvodů ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření smlouvy o úvěru. Je to velký benefit, na stranu druhou lhůta je poměrně krátká. Má -li spotřebitel pochybnosti o výhodnosti uzavřené smlouvy, měl by proto jednat velmi rychle (např. smlouvu bezodkladně konzultovat v občanské nebo dluhové poradně a případně ji ihned vypovědět). Druhým důvodem pro odstoupení od smlouvy je skutečnost, že smlouva neobsahovala zákonem stanovené informace. Tehdy se tato lhůta prodlužuje a je omezena pouze okamžikem, kdy chybějící informace poskytovatel úvěru (např. na výzvu spotřebitele) poskytne. Od té chvíle teprve běží 14 denní lhůta pro možnost odstoupení od smlouvy. Odstoupení musí být písemné. Lhůta má charakter lhůty procesní, nikoli hmotně -právní, což jinými slovy znamená, že postačí, aby poslední den lhůty byl dopis doporučeně odeslán poštou (dojít poskytovateli úvěru tedy může později). Do 30 dnů po odstoupení musí spotřebitel poskytovateli vrátit celou půjčku, navýšenou o alikvotní část (obvykle tak 14/360) běžného úroku; žádné jiné poplatky až na nepatrné výjimky uvedené v zákoně hradit nemusí. Výpověď spotřebitelského úvěru je možná pouze u úvěru na dobu neurčitou. Výpovědní lhůta přitom nesmí být delší než jeden měsíc. Spotřebitel je rovněž oprávněn úvěr splatit tzv. předčasně. To je praktické zejména tehdy, pokud u něho dojde ke zvýšení příjmů či mu připadne dědictví nebo podobně. Jednak má spotřebitel právo učinit tak kdykoli během trvání úvěru (podmínky, že by to bylo možné např. teprve po půl roce, jsou neplatné), jednak má právo na snížení celkových nákladů úvěru (ty jsou uvedeny ve smlouvě; je to jakási sleva ). Úvěrová společnost má v takovém případě právo na náhradu nutných a objektivně odůvodněných nákladů, které jí vznikly v přímé souvislosti s předčasným splacením úvěru. Tato náhrada je však limitována max. částkou 1 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru, přesahuje -li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru jeden rok. Není -li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části. Náhrada nákladů nesmí rovněž přesáhnout částku úroku, kterou by spotřebitel zaplatil za dobu od předčasného splacení do skončení spotřebitelského úvěru. 18 zákona zachovává starou dikci: Splácí -li spotřebitel spotřebitelský úvěr prostřednictvím směnky nebo šeku nebo zajišťuje -li jimi jeho splacení, musí si věřitel počínat tak, aby byla zachována všechna práva spotřebitele, která vyplývají ze smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr. O nebezpečnosti platebního prostředku směnky je pojednáno již shora. Že se vůbec nejedná o zajišťovací prostředek, bylo již také uvedeno, proto lze opakovaně zdůraznit jediné: směnku nikdy nepodepisovat! 2.4 RPSN, úroková sazba a poplatky Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr se rovná současné hodnotě všech nákladů spotřebitele sjednaných mezi věřitelem a spotřebitelem ve smlouvě, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, a počítá se na roční bázi, kdy odpovídá celkové 26 2715 současné hodnotě čerpání na jedné straně a celkové současné hodnotě splátek a plateb poplatků na straně druhé. Roční procentní sazba nákladů se vypočte podle následujícího vzorce: m m suma Ck (1 + X) tk = suma D1 (1 + X) S1 k = 1 l = 1 kde: X je RPSN, m je číslo posledního čerpání, k je číslo čerpání, proto 1 =< k =< m, Ck je částka čerpání k, tk je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každého následného čerpání, proto t1 = 0, m je číslo poslední splátky nebo platby poplatků, l je číslo splátky nebo platby poplatků, D1 je výše splátky nebo platby poplatků, Sl je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každé splátky nebo platby poplatků. Tato poměrně složitá konstrukce má ale velmi důležitou funkci je nástrojem k posouzení výhodnosti či nevýhodnosti úvěru. Neboť společnost může inzerovat výhodný úvěr s poměrně nízkým úrokem za rok ( p. a. neboli per annum, z latiny), ve skutečnosti však v důsledku dalších poplatků a rozložení splátek se za rok zaplatí více. To, že poskytovatel úvěru nepožaduje žádné další poplatky (RPSN = % p. a.), se pochopitelně nestává. Kromě toho, že RPSN patří k povinným informacím ve smlouvě, lze si ji ověřit např. i na internetu, kde je k disposici celá řada tzv. kalkulaček, a to i jako volných aplikací. Poplatků, které jsou účtovány vedle roční % sazby úroku, je celá řada. V první řadě to bývá poplatek za sjednání úvěru. Obvykle se stanovuje ve výši 1 % z jistiny (výše půjčky, např. půjčka 5000, Kč, poplatek za uzavření smlouvy 50, Kč). V praxi se ovšem můžeme setkat s poplatky vyššími, příp. jsou součástí nekalých praktik některých zprostředkovatelů (zprostředkovatel si mimo smluvní vztah určitou zálohu tzv. strčí do kapsy). Zpoplatněny bývají různé úkony poskytovatele především v souvislosti se špatnou platební morálkou spotřebitele a jeho prodlení s platbami. Lze se setkat s různými druhy smluvních pokut, poplatky např. za zaslání výzvy k urychlenému zaplacení dlužné částky atd. 3 Předsoudní a mimosoudní řešení sporů O mimosoudní řešení sporu by se měl především snažit dlužník ve chvíli, kdy zjistí, že do budoucna nebude moci dostát svým závazkům v plné výši, a nečekat až na chvíli, kdy se začnou kumulovat např. jednotlivé nesplacené splátky a je provázející penále a další sankce. Je tak třeba urychleně kontaktovat věřitele a pokusit se domluvit splátkový kalendář o takové výši splátek, již je dlužník schopen platit. Dohoda o splátkovém kalendáři, který dlužník beztak plnit nebude, postrádá smysl. Přitom je však třeba velice ostražitě posuzovat, zdali součástí takové dohody, která mění původní závazek, není nějaké další ustanovení, které by vážným způsobem mohlo dlužníka potenciálně ohrozit, jak jsou tato rizika popsána výše. Uspokojivé mimosoudní vyřešení potenciálního sporu je tak v bytostném zájmu dlužníka, neboť představuje prevenci jak před výrazným nárůstem dlužné částky o sankce vyplývající ze smlouvy, tak o případné náklady soudního, příp. i exekučního řízení, které mohou původní dluh zmnohonásobit a vymanění se z takové dluhové pasti je poté jen velmi obtížné (často jedinou možností je pouze tzv. oddlužení v rámci insolvenčního zákona, které představuje obdobu konkurzu zadlužené firmy). Nedojde -li k popsané dohodě mezi dvěma stranami věřitelem a dlužníkem, je dnes možné pokusit se o narovnání formálním postupem, mimosoudním řešením sporu ve vlastním slova smyslu (tzv. ADR z angl. Alternative Dispute Resolution). To má 2 základní formy, a to jednak mediaci, jednak rozhodčí řízení (arbitráž). Od 1. dubna 2008 realizovalo Ministerstvo průmyslu a obchodu ČR pilotní projekt Mimosoudního řešení sporů. Věcně systém stál na třech pilířích. Z hlediska orga ni zač ního je důležitý pojem tzv. kontaktního místa tedy místa. Na kontaktním místě mohou obě strany potenciálního sporu především obdržet kvalifikovanou informaci. Pokud zvolí cestu mimosoudního řešení sporu, mohou zde podat svou stížnost, resp. návrh na zahájení mimosoudního řešení sporu, které kontaktní místo postoupí protistraně. Kontaktními místy byla především pracoviště (pobočky) Sdružení ochrany spotřebitelů a některé další spotřebitelské organizace a dále informační kanceláře poboček Hospodářské a agrární komory ČR. Řešení sporů mělo probíhat formou mediace ( smírčí řízení ) a při jejím neúspěchu formou rozhodčího řízení. Neboť se projekt osvědčil, rozhodlo se v květnu 2010 o pokračování realizace, navazující na uvedený pilotní projekt16 3.1 Mediace a smír Principem mediace je jednoduše řečeno dojít ke vzájemnému smíru mezi stranami, které mají mezi sebou spor, a to prostřednictvím třetí osoby mediátora. Mediátor je jmenován ve vzájemné dohodě stran a musí být neutrálním článkem mediačního jednání. Jeho úkolem je umožnit uzavření smíru mezi oběma stranami. Na rozdíl od soudu nebo arbitra nevnucuje a ani nemůže mediátor vnutit stranám autoritativně své řešení, ale je skutečně mediátorem, tedy prostředníkem. Smír uzavírají strany mezi sebou. Vhodná řešení spolu s upozorněním na následky neuzavření dohody jako formy negativní motivace však do jednání mediátor přinášet může. 3.2 Rozhodčí řízení (arbitráž) O rozhodčím řízení jsme se zmínili v předchozím textu. Jsme názoru, že rozhodčí doložka, tak jak se u nás často uplatňuje a jak je popsána i pravě na uvedeném místě, nemá ve spotřebitelské smlouvě co dělat. Přeci jen zde je však myslitelná určitá výjimka, vyplývající z doporučení Evropské komise, kdy využití mimosoudní varianty řešení sporu je myslitelné se souhlasem a s plným vědomím spotřebitele (kterému rozhodčí doložka drobným písmem ve formulářové smlouvě samozřejmě nevyhovuje). Základním předpokladem pak především je, že dohoda o předložení věci rozhodci je možná až poté, co spor vznikl, tedy ne dopředu např. ve smlouvě o spotřebitelském úvěru. Jak již uvedeno, existuje u nás jediný stálý rozhodčí soud při Hospodářské komoře ČR a Agrární komoře ČR. Pokud by spor měl být předložen jiným rozhodcům, je třeba, aby to byli rozhodci odborně kvalifikovaní, nepodjatí. Obvyklý tradiční způsob je ten, že každá ze stran jmenuje jednoho rozhodce a tito pak ve vzájemné dohodě povolají třetího arbitra. Obsazení rozhodčího soudu na základě úkonu nebo na návrh pouze jedné ze stran je rovněž pochybné. Výsledkem rozhodčího řízení je nález, který má obdobné parametry jako pravomocný rozsudek či platební rozkaz běžného soudu, tedy je vykonatelný, je exekučním titulem. V rámci popsaného projektu Ministerstva průmyslu a obchodu přicházel v úvahu pouze Rozhodčí soud při Hospodářské komoře České republiky a Agrární komoře České republiky, zřízený přímo zákonem a zaručující na rozdíl od celé řady rozhodců, stanovovaných v dle nás neplatných rozhodčích doložkách, jak kvalifikovanou úroveň svých rozhodců, tak spravedlivý proces. Vzhledem k tomu, že v naznačeném modelu rozhodčí řízení mělo zpravidla následovat až po řízení smírčím (mediaci), je tato úprava souladná i se zásadou, že rozhodčí řízení je možno ve spotřebitelské věci zvolit s plným vědomím spotřebitele teprve po vzniku sporu, nikoli bianco dopředu. Vzor formuláře podnětu pro mimosoudní řešení spotřebitelského sporu lze nalézt na internetu pod odkazem 3.3 Smírčí řízení u soudu Specifickým typem mimosoudního řešení sporu, které přitom soudním řízením je, je tzv. smírčí řízení podle 67 občanského soudního řádu. Ten stanoví, že připouští- li to povaha věci, lze navrhnout u kteréhokoli soudu, který by byl věcně příslušný k rozhodování věci, aby provedl pokus o smír (smírčí řízení), a došlo -li k jeho uzavření, aby rozhodl i o jeho schválení. Jestliže by věcně příslušný byl krajský soud, může provést smírčí řízení a schválení smíru i kterýkoli okresní soud. Přitom jde o řízení dobrovolné (podobně jako v případě mediace), součinnost nebo přítomnost účastníků nelze žádným způsobem vynucovat. Účelem smírčího řízení je uzavření smíru. Hlavním přínosem tohoto neformálního řízení zprostředkovaného soudem je však to, že schválený smír má účinky pravomocného rozsudku. Již v rámci soudního řízení ve vlastním smyslu (tzn. po zahájení řízení podání žaloby jednou ze stran soudu) však platí, že soud usiluje o smír mezi účastníky; při pokusu o smír předseda senátu zejména s účastníky probere věc, upozorní je na právní úpravu a na stanoviska Nejvyššího soudu a rozhodnutí uveřejněná ve Sbírce soudních rozhodnutí a stanovisek týkající se věci a podle okolností případu jim doporučí možnosti smírného vyřešení sporu. Soud rozhodne o tom, zda smír schvaluje; neschválí jej, je -li v rozporu s právními předpisy. Jak již uvedeno u smírčího řezní před soudem podle 67 občanského soudního řádu (tzn. před podáním žaloby), schválený smír má účinky pravomocného rozsudku. Rozsudkem však může soud zrušit usnesení o schválení smíru, je -li smír podle hmotného práva neplatný. Návrh lze podat do tří let od právní moci usnesení o schválení smíru. S mimosoudním řešením sporu počítá občanský soudní řád i na jiných místech, např. ochota účastnit se mediace (smírčího řízení) je důvodem pro přerušení již zaháje ného soudního řízení; občanský soudní řád stanoví: Jestliže účastníci souhlasí s provedením mimosoudního smírčího nebo mediačního jednání a s tím, aby si soud mohl od osoby nebo zařízení, které má mimosoudní jednání provádět, vyžadovat informace o průběhu jednání, soud řízení přeruší, jestliže se to nepříčí účelu řízení. Soud současně může stanovit podmínky pro další trvání přerušení řízení, zejména stanovit účastníkům povinnost informovat soud o průběhu a výsledku mimosoudního smírčího nebo mediačního jednání. Tato povinnost se nevztahuje na poskytování informací o skutečnostech, které vzešly při mimosoudním smírčím nebo mediačním jednání najevo a které se neprojevily na výsledku tohoto jednání17 4 Soudní řízení v oblasti insolvence Občanský soudní řád dává možnost účastníkovi sporu, u kterého jsou předpoklady pro osvobození od soudních poplatků (tzn. odůvodňují -li to jeho poměry a nejde -li o svévolné nebo zřejmě bezúspěšné uplatňování nebo bránění práva), možnost požádat soud o přidělení zástupce. Vyžaduje -li to ochrana zájmů účastníka nebo jde -li o ustanovení zástupce pro řízení, v němž je povinné zastoupení advokátem, ustanoví soud tímto zástupcem advokáta. Účastník, který nesplňuje výše uvedené podmínky pro přidělení advokáta soudem, může využít možnosti bezplatného přidělení advokáta Českou advokátní komorou. Musí však splnit tyto předpoklady: včas podaná žádost (nutno přiložit formulář prohlášení o příjmových a majetkových poměrech pro určení advokáta, jak formulář, tak žádost jsou ke stažení na žadatel se nedomohl poskytnutí právní služby způsobem v zákoně uvedeným (musí doložit prohlášením nejméně 2 advokátů, kteří odmítli právní pomoc poskytnout), jedná se o jednu konkrétní právní službu, která nezbytně nutně, resp. povinně vyžaduje zastoupení advokátem (nedochází k určování advokátů k právním službám, kde není zastoupení advokátem vyžadováno a není nezbytně nutné a rovněž ne ke generálnímu zastupování žadatele v různých kauzách). Další možností je využití právní pomoci nabízené zdarma některými nevládními organizacemi. Pokud nastane na straně dlužníka skutečnost mající nepříznivý vliv na možnost jeho dalšího splácení půjčky (ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemocnost apod.), je nutno doporučit komunikaci s věřitelem co nejdříve. Smlouvy o půjčce (úvěru) bývají většinou proti této možnosti pojištěny, takže je možné negativní důsledky nesplácení eliminovat. V případě absence pojištění je možné situaci řešit snížením splátek (prodloužením doby splácení), odkladem splátek apod. Toto řešení je však možné jen velmi obtížně využít v situaci, kdy již došlo k prodlení s hrazením splátek, neboť se může stát splatný celý dluh (a většinou dochází i k navýšení úrokové sazby). Všem těmto problémům je možné předejít včasnou komunikací s věřitelem. Pokud selže mimosoudní řešení sporu (není možné dohodnout splátkový kalendář apod.), věřitel přistoupí k vymáhání své pohledávky soudní cestou (pokud ve smlouvě není uzavřena rozhodčí doložka a věc není předána rozhodci). 4.1 Bezplatná právní pomoc 4.2 Soudní řízení v prvém stupni O tom, že se věřitel při vymáhání svého závazku obrátil na soud, se dlužník většinou dozví až ve fázi, kdy soud vydá platební rozkaz nebo elektronický platební rozkaz (v dalším textu rovněž jen platební rozkaz ). Platební rozkaz je soudní rozhodnutí, které soud vydává v případech, kdy je v žalobě uplatněno právo na zaplacení peněžité částky, a vyplývá -li uplatněné právo ze skutečností uvedených žalobcem. V platebním rozkazu soud žalovanému uloží povinnost uhradit do 15 dnů žalobci dlužnou částku a náklady řízení, nebo v téže lhůtě podat odpor. Platební rozkaz musí být žalovanému doručen do vlastních rukou, jinak se ruší. Spolu s platebním rozkazem soud doručuje i text žaloby. Součástí platebního rozkazu je i poučení o tom, že pokud podá odpor, je nutné soudu zaslat vyjádření ve věci samé, tzn. popis rozhodných skutečností, zejména zda nárok uplatněný v žalobě uznává (zcela či zčásti), nebo neuznává, a označení důkazů na podporu svých tvrzení. Lhůta pro podání vyjádření činí 30 dnů od doručení platebního rozkazu, v praxi je však často spojováno již s podávaným odporem. Podáním odporu se platební rozkaz ruší a soud ve věci nařídí jednání, k němuž je žalovaný předvolán. Jednání není třeba nařizovat, pokud žalovaný do odporu proti platebnímu rozkazu uvede, že nárok žalobce uznává. Tento postup je možno uplatnit v případě, kdy je platebním rozkazem žalovanému uložena povinnost jednorázového plnění vyšší finanční částky a žalovaný vzhledem ke svým majetkovým poměrům není schopen tuto povinnost splnit tzn. podá odpor do platebního rozkazu s tím, že nárok žalobce sice uznává, ale vzhledem ke svým majetkovým poměrům není schopen tuto částku hradit jednorázově, a požádá soud o umožnění hradit dlužnou částku v přiměřených splátkách, a to včetně náhrady nákladů řízení. Soud žádosti vyhovět nemusí, ale pokud vyhoví, znamená to pro dlužníka (pokud bude splátky řádně hradit) ušetření nákladů exekučního řízení. Při jednání soud zkoumá oprávněnost nároku žalobce, tzn. je třeba navrhnout veškeré důkazy, které by tento nárok mohly zpochybnit. Návrhy na doplnění dokazování je třeba označit nejpozději do konce prvého jednání ve věci, popřípadě pokud soud stanoví lhůtu dodatečnou, tak do této lhůty. K důkazům uplatněným později 32 3318 soud nepřihlédne. Po provedení dokazování soud vydá rozsudek, kterým rozhodne buď o zamítnutí žaloby zcela (žalovaný není povinen žalobci hradit nic, naopak má právo na náhradu nákladů řízení, pokud mu náklady vznikly např. byl zastoupen advokátem), nebo o zamítnutí žaloby zčásti (uloží žalovanému uhradit žalobci nižší částku, než původně požadoval, a o nákladech řízení rozhodne podle úspěchu ve věci či je nepřizná ani jedné ze stran), nebo o tom, že žalobě zcela vyhoví v tomto případě je žalovaný povinen žalobci uhradit celou žalovanou částku a náklady řízení. Rozsudek stanoví pro úhradu lhůtu 3 dnů od nabytí právní moci po skončení jednání je třeba vyčkat na písemné vyhotovení rozsudku (cca 1 2 měsíce), po jeho převzetí začíná běžet lhůta 15 dnů pro případné odvolání. Pokud odvolání není podáno, rozhodnutí po uplynutí této lhůty nabývá právní moci. 4.3 Odvolací řízení Po obdržení rozhodnutí soudu prvého stupně začíná běžet lhůta 15 dnů (jejíž začátek se počítá ode dne následujícího po dni převzetí rozhodnutí; do lhůty se započítávají všechny dny, tj. i soboty a neděle, ale pokud poslední den připadne na sobotu, neděli nebo svátek, posunuje se konec lhůty na nejbližší následující pracovní den), během které je nutno podat odvolání, pokud s rozhodnutím soudu prvého stupně nesouhlasíte. Lhůta je zachována, když v její poslední den je odvolání předáno do poštovní přepravy. V případě zmeškání lhůty z omluvitelného důvodu (např. hospitalizace v nemocnici) je možno výjimečně požádat o prominutí zmeškání lhůty žádost na soud o prominutí zmeškání lhůty je třeba podat spolu s odvoláním nejpozději do 15 dnů od doby odpadnutí překážky (propuštění z nemocnice). Pokud odvolání podáno není, rozhodnutí soudu prvého stupně nabude právní moci, a začíná běh lhůty určené v soudním rozhodnutí pro plnění povinnosti. Tyto lhůty jsou obecně stanoveny na 3 dny v případě uložení povinnosti peněžitého plnění a na 15 dnů v případě povinnosti vyklizení bytu. Soud však v rozhodnutí může lhůty prodloužit, vždy je tedy třeba se řídit lhůtami k plnění uvedenými v konkrétním rozhodnutí. Odvolání se podává soudu, který ve věci rozhodoval v prvém stupni, není možno se však odvolat proti rozsudku, který ukládá povinnost finančního plnění , Kč a níže. Podání odvolání je rovněž omezeno jen na některé důvody přesně stanovené v občanském soudním řádu (viz kapitola 4.3.1). Odvolání musí mít tyto náležitosti: kterému soudu je určeno (krajský/městský soud v jehož obvodu se nachází soud okresní/obvodní, který v řízení rozhodoval v prvém stupni) kdo jej činí (jméno, příjmení, datum narození, adresa) proti kterému rozhodnutí směřuje (označení rozhodnutí soudu prvého stupně, které je napadáno, tj. č. j., datum vydání rozhodnutí a označení soudu, který je vydal) v jakém rozsahu se toto rozhodnutí napadá (označení výroku rozhodnutí, který napadá; zpravidla postačuje uvedení, že odvolání je podáváno proti všem výrokům, popř. uvedení římské číslice výroku, který je napadán) v čem je spatřována nesprávnost tohoto rozhodnutí nebo postupu soudu (odvolací důvod (podrobněji rozvedeno v textu níže) čeho se odvolatel domáhá (odvolací návrh tj. zda se domáhá zrušení rozhodnutí a vrácení věci soudu prvého stupně k dalšímu projednání, nebo změny rozhodnutí včetně specifikace této změny, např. zamítnutí žaloby; bude záležet na uplatněném odvolacím důvodu, zpravidla však půjde o změnu rozhodnutí) podpis datum Podání odvolání podléhá soudnímu poplatku, je však možno soud požádat o osvobození od povinnosti jej hradit. Žádost je vhodné připojit již k odvolání, následně Vám soud zašle formulář prohlášení o majetkových a výdělkových poměrech, který je nutno vyplnit, přiložit k němu potřebná potvrzení (např. o výši příjmu od zaměstnavatele, popř. o výši dávek) a zaslat ve stanovené lhůtě zpět na adresu soudu. Nezaplacením poplatku (pokud nedošlo k osvobození) se odvolací řízení zastavuje. Následně soud prvého stupně přepošle odvolání spolu se spisem soudu vyššího stupně (pokud odvolání obsahuje všechny požadované náležitosti, jinak Vás vyzve k doplnění tzv. odstranění vad). Následně je odvolacím soudem nařízeno jednání ve věci a Vám přijde k tomuto jednání předvolání. Průběh odvolacího jednání bude záležet na okolnostech konkrétního případu. V případě, že odvolací soud neshledá pochybení soudu prvého stupně rozsudek potvrdí, pokud shledá nedostatky, může buď rozsudek změnit (pokud je možné vady odstranit v průběhu odvolacího řízení), nebo ho zrušit a věc vrátit soudu prvého stupně, k novému projednání (tento postup uplatní tehdy, když není možno vady odstranit v průběhu odvolacího řízení). Neúspěch při odvolacím řízení s sebou nese riziko zvýšení náhrady nákladů řízení, kterou jste povinni úspěšné straně zaplatit do tří dnů od právní moci rozsudku Odvolací důvody Odvolací důvody jsou omezeny občanským soudním řádem a mezi tyto je řazeno: nesplnění podmínek řízení, rozhodoval věcně nepříslušný soud prvního stupně, rozhodnutí soudu prvního stupně vydal vyloučený soudce (přísedící) nebo soud prvního stupně byl nesprávně obsazen, ledaže místo samosoudce rozhodoval senát (tento důvod je využíván zřídka), 34 3519 soud prvého stupně nepřihlédl k odvolatelem tvrzeným skutečnostem nebo k jím označeným důkazům, ačkoliv k tomu nebyly splněny předpoklady (tzn. soud prvého stupně nepřihlédl k důkazům či skutečnostem, které byly odvolatelem v řízení řádně uplatněny, tj. nejpozději při prvém jednání či ve lhůtě soudem dodatečně stanovené, tedy byly uplatněny před poučením soudu o skončení dokazování a nutnosti uplatnit veškeré důkazy, neboť k důkazům uplatněným později nebude přihlíženo), řízení je postiženo jinou vadou, která mohla mít za následek nesprávné rozhodnutí ve věci, mezi tyto vady je řazeno: že řízení nemělo proběhnout pro nedostatek podmínek řízení nebo rozhodoval věcně nepříslušný soud nebo vyloučený soudce anebo soud nebyl správně obsazen, ledaže místo samosoudce rozhodoval senát, popřípadě i jiné vady, které mohly mít za následek nesprávné rozhodnutí ve věci, a za odvolacího řízení nemohla být zjednána náprava, dále, že rozhodnutí není přezkoumatelné pro nesrozumitelnost nebo nedostatek důvodů není -li dále stanoveno jinak, soud v odůvodnění rozsudku uvede, čeho se žalobce (navrhovatel) domáhal a z jakých důvodů a jak se ve věci vyjádřil žalovaný (jiný účastník řízení), stručně a jasně vyloží, které skutečnosti má prokázány a které nikoliv, o které důkazy opřel svá skutková zjištění a jakými úvahami se při hodnocení důkazů řídil, proč neprovedl i další důkazy, jaký učinil závěr o skutkovém stavu a jak věc posoudil po právní stránce; není přípustné ze spisu opisovat skutkové přednesy účastníků a provedené důkazy. Soud dbá o to, aby odůvodnění rozsudku bylo přesvědčivé. Odůvodnění uvedené v písemném vyhotovení rozsudku musí být v souladu s vyhlášeným odůvodněním. Z citovaného ustanovení vyplývá mimo jiné povinnost soudu v odůvodnění rozsudku uvést stručný a jasný výklad o tom, které skutečnosti, významné pro rozhodnutí věci, má za prokázané a které nikoliv. U každé jednotlivé prokázané i neprokázané skutečnosti musí (stručně a jasně) uvést, jak k tomuto závěru došel, tedy z jakých důkazů podle jeho názoru závěr vyplývá, jak tyto důkazy ve smyslu 132 až 135 o. s. ř. hodnotil, a to zejména tehdy, šlo -li o důkazy protichůdné. Tento výklad musí soud přizpůsobit konkrétním okolnostem každé věci (rozsahu dokazování, složitosti dokazování skutkového stavu věci, množství návrhů účastníků na provedení důkazů apod.). Z judikatury Ústavního soudu vyplývá, že odůvodnění rozhodnutí musí být jasné, logické, bez vnitřních rozporů tak, aby z něho bylo patrno, jaké úvahy vedly obecné soudy k vysloveným závěrům a jak se vypořádaly s námitkami účastníků způsobilými založit opačné rozhodnutí ve věci. Rozhodnutí, které nerespektuje zásady uvedené výše, je nepřezkoumatelné (pro nesrozumitelnost nebo nedostatek důvodů). Dle ustálené judikatury Nejvyššího soudu (např. 30 Cdo 1792/2009) jde o nepřezkoumatelný rozsudek i tehdy, jestliže odůvodnění rozsudku postrádá skutková zjištění učiněná s odkazem na příslušné důkazy a jestliže ze závěrů soudu ohledně různých sporných položek není patrné, z jakých důkazů soud vycházel a jakými úvahami se řídil při jejich hodnocení. Dále Nejvyšší soud dovodil (33 Cdo 500/2007), že z odůvodnění rozhodnutí soudu musí vyplývat vztah mezi skutkovými zjištěními a úvahami při hodnocení důkazů na straně jedné a právními závěry na straně druhé. Požadavek přezkoumatelnosti právního posouzení věci přitom není naplněn za situace, kdy odůvodnění rozsudku obsahuje pouhý odkaz, popř. výčet právních předpisů, jež soud na zjištěný skutkový stav použil. V důvodech rozhodnutí je totiž nezbytné vyložit právně aplikační úvahy, jež soud vedly k podřazení skutkové podstaty pod příslušnou právní normu. V zájmu přezkoumatelnosti zdůvodnění právního posouzení věci je rovněž třeba, aby soud v odůvodnění rozsudku přesvědčivými argumenty vyvrátil právně nesprávné námitky účastníků. Dle judikatury pak v těchto případech nejsou splněny předpoklady pro opakování dokazování nebo jeho doplňování odvolacím soudem a nezbývá, než takové rozhodnutí podle 221 odst. 1 písm. c) o. s. ř. zrušit, neboť činnost odvolacího soudu je zásadně činností přezkumnou a jestliže je odůvodnění rozhodnutí soudu prvního stupně nepřezkoumatelné, brání tento nedostatek odvolacímu soudu zhodnotit jeho správnost (např. rozsudek Vrchního soudu v Praze ze dne , sp. zn. 2 Cdo 2/93, publikovaný v Bulletinu Vrchního soudu, ročník 1993, pod číslem 19), soud nepřibral za účastníka toho, kdo měl být účastníkem (zejména v nesporném řízení), soud nepokračoval v řízení s tím, kdo je procesním nástupcem účastníka, který po zahájení řízení ztratil způsobilost být účastníkem řízení. soud prvního stupně neúplně zjistil skutkový stav věci, neboť neprovedl navržené důkazy potřebné k prokázání rozhodných skutečností (v případě, kdy soud nepřihlédne k důkazům řádně v řízení odvolatelem uplatněným), soud prvního stupně dospěl na základě provedených důkazů k nesprávným skutkovým zjištěním (soud dle odvolatele provedl nesprávné hodnocení důkazů, tj. byly provedeny všechny rozhodující důkazy, ale na jejich základě soud rozhodl), dosud zjištěný skutkový stav neobstojí, neboť tu jsou další skutečnosti nebo jiné důkazy, které nebyly dosud uplatněny, přičemž se může jednat pouze o tyto: týkají se podmínek řízení, věcné příslušnosti soudu, vyloučení soudce (přísedícího) nebo obsazení soudu, 36 3720 jimi má být prokázáno, že v řízení došlo k vadám, které mohly mít za následek nesprávné rozhodnutí ve věci, jimi má být zpochybněna věrohodnost důkazních prostředků, na nichž spočívá rozhodnutí soudu prvního stupně, jimi má být splněna povinnost tvrdit všechny pro rozhodnutí věci významné skutečnosti nebo důkazní povinnost, a to za předpokladu, že pro nesplnění některé z uvedených povinností neměl odvolatel ve věci úspěch a že odvolatel nebyl řádně poučen soudem o této povinnosti a následcích jejího nesplnění; odvolatel nebyl řádně poučen, že všechny rozhodné skutečnosti a důkazy k jejich prokázání je povinen uvést a označit dříve, než ve věci bude vyhlášeno rozhodnutí, neboť později uplatněné skutečnosti a důkazy jsou odvolacím důvodem jen v případě, že nastaly až po vyhlášení rozhodnutí soudu prvního stupně, nastaly (vznikly) po vyhlášení (vydání) rozhodnutí soudu prvního stupně. rozhodnutí soudu prvního stupně spočívá na nesprávném právním posouzení věci (soud prvého stupně použil právní předpis, který na daný případ nedopadá, nebo byl správní právní předpis nesprávně soudem prvého stupně vyložen). 4.4 Náhrada nákladů řízení O náhradě nákladů řízení rozhoduje soud podle úspěchu ve věci, tj. každý soudní spor s sebou nese riziko povinnosti náhrady nákladů řízení protistraně v případě jeho prohry. Pouze výjimečně může soud, jsou -li dány důvody hodné zvláštního zřetele (např. majetkové, sociální poměry účastníků, okolnosti, které předcházely soudnímu uplatnění nároku, postoj stran v průběhu řízení apod.) náhradu nákladů řízení zcela nebo zčásti úspěšné straně nepřiznat. Uplatnění tohoto postupu je však třeba soudu navrhnout a tvrzené důvody doložit. Náhrada nákladů řízení se výrazně liší podle toho, zda je úspěšná strana zastoupena advokátem, či nikoliv. Pokud zastoupena není, náhrada nákladů se sestává ze soudního poplatku (do tis. hodnoty sporu činí 600, Kč, nad tuto částku 4 % ze žalované částky) a případně vyplaceného svědečného a cestovného. Pokud úspěšná strana v řízení advokátem zastoupena je, sestává se náhrada nákladů řízení vedle položek uvedených výše ještě z odměny advokáta, která je stanovena dle hodnoty předmětu řízení následovně. Pokud hodnota sporu nepřesahuje 1000, Kč, činí odměna 4500, Kč; od 1000, Kč do 5000, Kč činí odměna 6000, Kč; od do , Kč činí odměna 9000, Kč + 17 % z částky přesahující , Kč; přes 200 tis. do 10 mil. činí odměna , Kč + 2 % z částky přesahující , Kč. 4.5 Mimořádné opravné prostředky Mezi mimořádné opravné prostředky můžeme řadit dovolání, žalobu na obnovu řízení a žalobu pro zmatečnost. Nejčastěji využívaným mimořádným opravným prostředkem bude dovolání, které je však možno podat pouze v určitých zákonem omezených případech. Prvním z těchto omezení je, že hodnota peněžitého plnění, které je předmětem sporu, musí přesáhnout částku , Kč (v obchodních věcech , Kč). Pokud je tato podmínka splněna, je možno podat dovolání v těchto případech: pokud odvolací soud rozhodnutí soudu prvého stupně změnil, pokud odvolací soud nejprve rozhodnutí soudu prvého stupně zrušil a posléze nový rozsudek soudu prvého stupně (kdy byl tento soud vázán názorem soudu odvolacího) potvrdil, pokud odvolací soud rozhodnutí soudu prvého stupně potvrdil za předpokladu, že odvolací soud dospěje k názoru, že napadané rozhodnutí má ve věci samé po právní stránce zásadní význam. Dovolání je třeba podat u soudu, který ve sporu rozhodoval v prvém stupni, a to ve lhůtě dvou měsíců od doby obdržení rozhodnutí odvolacího soudu. Podání dovolání je zpoplatněno částkou 5000, Kč, je možno požádat o osvobození od povinnosti poplatek hradit. V tomto případě je ze zákona povinné zastoupení advokátem. 4.6 Řízení před ústavním soudem Ústavní soud je možno považovat za samostatný specializovaný soud, který není součástí soustavy obecných soudů. Jedním z jeho úkolů je dohled nad dodržováním základních práv a svobod zabezpečených Ústavou, Listinou základních práv a svobod a dalšími ústavními zákony. Ústavní stížnost mohou podávat fyzické i právnické osoby, které se domnívají, že předchozím pravomocným rozhodnutím soudu (zásahem orgánu státní moci) došlo k zásahu do jejich základního práva či svobody. Jaké základní právo či svoboda byly v konkrétním případě porušeny, je třeba v textu stížnosti podrobně specifikovat, včetně jednání, kterým mělo k tomuto porušení dojít. Ústavní stížnost je třeba podat ve lhůtě 60 dnů od doručení rozhodnutí o posledním 38 39 Zobrazit více
Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (pro všechny varianty poskytovaných zápůjček Novacredit) 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní Více ZÁKON O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU V ROCE 2011
ZÁKON O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU V ROCE 2011 8.12.2010 JUDr. Ivana Seifertová www.koncimsdluhy.cz Základní údaje zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a změně některých zákonů vyhlášen 20. května Více Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru
Příloha č. 6 k zákonu č. 45/ Sb. FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo (*) CreditPortal,a.s Více NPK - kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
NPK - kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Money Credit CZ s.r.o., IČ 241 73 461, zapsaná v Více NPK kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
NPK kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru Věřitel Money Credit CZ s.r.o., IČ 241 73 461, zapsaná v obchodním Více PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU
PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městský soudem v Praze, oddíl B, vložka Více Úvod do Předsmluvního formuláře - Vysvětlení některých pojmů používaných v Předsmluvním formuláři o spotřebitelském úvěru:
Úvod do Předsmluvního formuláře - Vysvětlení některých pojmů používaných v Předsmluvním formuláři o spotřebitelském úvěru: Celková výše spotřebitelského úvěru, nebo také jistina: Znamená částku, kterou Více Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru
Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo E-mailová adresa Adresa internetových Více NPK - kompletní údaje k jednotlivým typům úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
NPK - kompletní údaje k jednotlivým typům úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru Věřitel Money Credit CZ s.r.o., IČ 241 73 461, zapsaná v obchodním Více Předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru
Předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru 1. Údaje o Věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel: FINFAST s.r.o., IČO: 24286168 Telefonní číslo: +420 733 787 200 Více PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU
PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městský soudem v Praze, oddíl B, vložka Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O ÚVĚRU
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O ÚVĚRU poskytované úvěrovanému (dále jen Klient ) dle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen OZ ) a zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně Více PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SMLOUVĚ O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU VE FORMĚ KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU
PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SMLOUVĚ O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU VE FORMĚ KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU CreditPortal Holding a.s. se sídlem Argentinská 286/38, Holešovice, 170 00 Praha 7 zapsaná v obchodním rejstříku B 22003 vedená u Městského soudu Více Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky:
Strana 290 Sbírka zákonů č. 43 / 2013 43 ZÁKON ze dne 31. ledna 2013, kterým se mění zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů Parlament se usnesl na tomto zákoně České Více Formulář pro standardní (předsmluvní) informace o. Druh spotřebitelského úvěru
Formulář pro standardní (předsmluvní) informace o spotřebitelském úvěru 1. Údaje o věřiteli (dále také Úvěrující ) spotřebitelského úvěru (dále také Úvěr ) firma: sídlem IČO: Tel: E-mail: Adresa internetových Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU CreditPortal, a.s. se sídlem Argentinská 286/38, Holešovice, 170 00 Praha 7 zapsaná v obchodním rejstříku vedeném u Městského soudu v Praze, oddíl Více STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU dle přílohy č. 6 k zákonu č. 145/2010 Sb. MILAKAMI s.r.o. info@pujcka-2012.cz. www.pujcka-2012.
STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU dle přílohy č. 6 k zákonu č. 145/2010 Sb. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo (*) IČ (*) E-mailová adresa Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Č Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru VZOR
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Č. 1234567890 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Adresa pro doručování Telefonní číslo E-mailová adresa Více Informace k poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru
Informace k poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru Poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jako nová živnost Povinnosti věřitelů a zprostředkovatelů vůči spotřebitelům Více Příloha č. 1 Obchodních podmínek Simple Money Service, s.r.o.
Příloha č. 1 Obchodních podmínek Simple Money Service, s.r.o. Údaje dle přílohy 2 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Č. PU Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru VZOR
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Č. PU4000080892 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Adresa pro doručování Telefonní číslo E-mailová adresa Více KALKULACE. 191 200,00 Kč HAVARIJNÍ POJIŠTĚNÍ POVINNÉ RUČENÍ
KALKULACE s Autoleasing, a.s. HAVEX-auto s.r.o.-vrchlabí OV Centrála společnosti: Kontaktní osoba: Lukáš Zámečník Budějovická 1518/13B, 140 00 Praha 4 Na Bělidle 503, 543 01 Vrchlabí 1 Telefon: 956785111 Více SMLOUVA O ÚVĚRU. uzavřeli níže uvedeného dne podle 497 a násl. obchodního zákoníku a v souladu se zákonem č. 145/2010 Sb. tuto. smlouvu o úvěru č..
SMLOUVA O ÚVĚRU č. Obchodní společnost HK Investment s.r.o., IČ 28806573 se sídlem Hradec Králové, Velké náměstí 162/5, PSČ 500 03 společnost zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Krajským soudem v Hradci Více PARLAMENT ČESKÉ REPUBLIKY. Poslanecká sněmovna. VI. volební období
PARLAMENT ČESKÉ REPUBLIKY Poslanecká sněmovna 2012 VI. volební období 781 Pozměňovací návrhy poslance Víta Bárty k vládnímu návrhu zákona kterým se mění zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a Více Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010
Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření Univerzita Třetího věku Prosinec 2010 Spotřebitelský úvěr starý a nový zákon Do konce roku 2010 platí zákon č. 321/2001 Sb. pro všechny úvěry sjednané Více PŘEHLED JUDIKATURY ve věcech smluvní pokuty (s přihlédnutím k novému občanskému zákoníku)
PŘEHLED JUDIKATURY ve věcech smluvní pokuty (s přihlédnutím k novému občanskému zákoníku) Předmluva.......................... 11 Seznam použitých zkratek............. 13 IV. URČITOST VYMEZENÍ ZAJIŠŤOVANÉ Více Univerzita Karlova v Praze Evangelická teologická fakulta
Univerzita Karlova v Praze Evangelická teologická fakulta Základy práva, 11. května 2015 Přehled přednášky Poskytovatelé úvěrů a zápůjček Banky Nebankovní instituce Lichváři a jim podobná individua Nejčastější Více VZOR RÁMCOVÉ SMLOUVY O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
VZOR RÁMCOVÉ SMLOUVY O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU uzavřená v souladu s ust. 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku a zákonem č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, Více Základy práva, 23. dubna 2014
Univerzita Karlova v Praze Evangelická teologická fakulta Základy práva, 23. dubna 2014 Přehled přednášky Jaké smlouvy jsou využívány k poskytnutí peněz Výpůjčka půjčitel přenechává vypůjčiteli nezuživatelnou Více 145/2010 Sb. ZÁKON ČÁST PRVNÍ SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR
145/2010 Sb. ZÁKON ze dne 21. dubna 2010 o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů Změna: 43/2013 Sb. Změna: 43/2013 Sb. (část) Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky: ČÁST PRVNÍ Více Příloha č. 6 k zákonu č. 145/2010 Sb. Petr Šešulka XXXX IČ: 71573186 Tel.: 605390319 e-mail: info@pujcky-zr.cz web: www.pujcky-zr.
Příloha č. 6 k zákonu č. 145/2010 Sb. FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo (*) E-mailová Více VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY
VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY 1 DEFINICE POJMŮ Není-li výslovně stanoveno jinak, mají pojmy s velkým počátečním písmenem obsažené v těchto VOP nebo ve Smlouvě o Půjčce následující význam: 1.1 Dlužník znamená Více Informace pro Klienty poskytované Poskytovatelem úvěru podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění
Informace pro Klienty poskytované Poskytovatelem úvěru podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění Společnost IMMO Leasing, SE jakožto poskytovatel spotřebitelských úvěru Více SMLOUVA O ÚVĚRU číslo
SMLOUVA O ÚVĚRU číslo Níže uvedeného dne, měsíce a roku účastníci smlouvy 1. Friendly Finance s.r.o., se sídlem Praha 1, Nové Město, Olivova 2096/4, PSČ 110 00, IČ: 241 61 306, zapsaná v obchodním rejstříku Více 145/2010 Sb. ZÁKON ze dne 21. dubna o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů ČÁST PRVNÍ SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR.
145/2010 Sb. ZÁKON ze dne 21. dubna 2010 o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky: ČÁST PRVNÍ SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR 1 Předmět úpravy Tento zákon Více problematika Univerzita Karlova v Praze Evangelická teologická fakulta Dluhová problematika Daniel Bartoň problematika Prameny a literatura
Univerzita Karlova v Praze Evangelická teologická fakulta instituty, Základy práva, 9. května 2016 Přehled přednášky instituty, instituty, Důvody pro jejich psaní Informace druhé strany o jejích povinnostech Více PARLAMENT ČESKÉ REPUBLIKY Poslanecká sněmovna 2010 V. volební období. Vládní návrh. na vydání
PARLAMENT ČESKÉ REPUBLIKY Poslanecká sněmovna 2010 V. volební období 1055 Vládní návrh na vydání zákona o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů 34 ZÁKON ze dne o spotřebitelském úvěru a o změně Více REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel
REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Více ze dne 21. dubna 2010 o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů Předmět úpravy
Z Á K O N č. 145/2010 Sb. ze dne 21. dubna 2010 o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky: ČÁST PRVNÍ SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR 1 Předmět úpravy Tento Více VZOROVÝ DOKUMENT. uzavřená níže uvedeného dne, měsíce a roku mezi smluvními stranami, kterými jsou:
SMLOUVA O POSKYTNUTÍ SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU Č.. 01...//2013 uzavřená níže uvedeného dne, měsíce a roku mezi smluvními stranami, kterými jsou: Emporo czech company s.r.o. Sídlo: Tábor, Erbenova 2978, PSČ Více PRODUKTOVÉ PODMÍNKY SPOTŘEBITELSKÉHO KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU
PRODUKTOVÉ PODMÍNKY SPOTŘEBITELSKÉHO KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU účinné od 1. června 2011 ÚPLNÉ ZNĚNÍ Úvodní ustanovení 1. Tyto produktové podmínky spotřebitelského kontokorentního úvěru vydané GE Money Bank, Více PRE - kompletní údaje k jednotlivým typům půjček "MINI" nabízených společností CPE Credits of Private Equity a.s.
PRE - kompletní údaje k jednotlivým typům půjček "MINI" nabízených společností CPE Credits of Private Equity a.s. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa CPE Credits of Private Equity, Více PLATNÉ ZNĚNÍ. vybraných ustanovení zákona č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů SPOTŘEBITELSKÉ SMLOUVY.
PLATNÉ ZNĚNÍ vybraných ustanovení zákona č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů SPOTŘEBITELSKÉ SMLOUVY 51a Tato hlava zapracovává příslušné předpisy Evropských společenství 2b) Více VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY
VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY pro poskytování služeb a zboží společností CONSITE, s.r.o. znění účinné od 1. 1. 2011 1. Předmět Všeobecných obchodních podmínek 1.1. Tyto všeobecné obchodní podmínky (dále Více SMLOUVA O ÚVĚRU NA SPLÁTKY číslo
SMLOUVA O ÚVĚRU NA SPLÁTKY číslo 1. Friendly Finance s. r. o., se sídlem Praha 1, Nové Město, Olivova 2096/4, PSČ 110 00, IČ: 241 61 306, zapsaná v obchodním rejstříku vedeným Městským soudem v Praze, Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Č
1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo E-mailová adresa Číslo faxu Adresa internetových stránek Zprostředkovatel úvěru Adresa 2. Popis základních vlastností Více 1.2 Pojmy s velkým počátečním písmenem jsou v těchto Podmínkách užívány ve významu uvedeném v článku 4 těchto Podmínek.
PODMÍNKY KE KONTU G2 Článek 1. Úvodní ustanovení 1.1 Tyto Podmínky ke kontu G2 (dále jen Podmínky ) představují Produktové podmínky ve smyslu Všeobecných obchodních podmínek Banky (dále jen Všeobecné podmínky Více (Zá)půjčka, nebo úvěr?
(Zá)půjčka, nebo úvěr? Přestože v hovorové češtině běžně zaměňujeme slova půjčka a úvěr, nejedná se o pojmy totožné. Smlouvou o půjčce, resp. zápůjčce (jak ji nazývá nový občanský zákoník-zákon č. 89/2012 Více PARLAMENT ČESKÉ REPUBLIKY Poslanecká sněmovna 2010 V. volební období. Vládní návrh. na vydání
PARLAMENT ČESKÉ REPUBLIKY Poslanecká sněmovna 2010 V. volební období 1055 Vládní návrh na vydání zákona o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů 34 ZÁKON ze dne o spotřebitelském úvěru a o změně Více SMLOUVA O POSKYTOVÁNÍ SLUŽEB
SMLOUVA O POSKYTOVÁNÍ SLUŽEB Uzavřená níže uvedeného dne, měsíce a roku mezi (dále jen uživatel ) a (dále jen poskytovatel ) I. Předmět smlouvy Předmětem této smlouvy je poskytování služeb, kterými se Více Spotřebitelské úvěry Právně metodický výklad. 1. Obecný právní rámec
Spotřebitelské úvěry Právně metodický výklad 1. Obecný právní rámec Právní úprava tzv. spotřebitelského úvěru spočívá plně v zákoně č. 321/2001 Sb. o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru Více N á v r h. ZÁKON ze dne o změně zákonů v souvislosti s přijetím zákona o finančním zajištění
N á v r h ZÁKON ze dne... 2010 o změně zákonů v souvislosti s přijetím zákona o finančním zajištění Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky: ČÁST PRVNÍ Změna zákona o mezinárodním právu soukromém Více účinné od 1. ZÁŘÍ 2012 www.gemoney.cz infolinka: 844 844 844 GE Money Bank
PRODUKTOVÉ PODMÍNKY SPOTŘEBITELSKÉHO SPLÁTKOVÉHO ÚVĚRU účinné od 1. ZÁŘÍ 2012 ÚPLNÉ ZNĚNÍ www.gemoney.cz infolinka: 844 844 844 GE Money Bank Úvodní ustanovení 1. 2. 3. 4. 5. Tyto produktové podmínky spotřebitelského Více Informace trvale přístupné spotřebiteli Vydávané také dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen Zákon )
Informace trvale přístupné spotřebiteli Vydávané také dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen Zákon ) IDCC EUROPE Finance, a.s. (dále také IDCE ) tímto zpřístupňuje na svých internetových Více STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru
Věřitel: Adresa sídla: Adresa doručovací: Telefonní číslo: E-mailová adresa: Číslo faxu: Adresa internetových stránek: Zprostředkovatel: Adresa sídla: Adresa doručovací: Telefonní číslo: E-mailová adresa: Více INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI VE VZTAHU KE SMLOUVĚ O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU VE FORMĚ KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU
INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI VE VZTAHU KE SMLOUVĚ O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU VE FORMĚ KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v Více Obsah. Úvod 12. Změny a doplnění k 1. lednu Obecně o pohledávkách 17
Obsah Úvod 12 Změny a doplnění k 1. lednu 2011 13 1 Obecně o pohledávkách 17 1.1 Právní pohled 17 1.1.1 Pojem pohledávka z právního hlediska 17 1.1.2 Důvody vzniku pohledávky 17 1.1.3 Společné pohledávky Více O.K.V. Leasing, s.r.o. Strojírenská 396, Žďár nad Sázavou, PSČ IČO: , DIČ: CZ ,
O.K.V. Leasing, s.r.o. tel.: 560 000 023, 739 029 032, data@okv.cz, www.okv.cz, zapsaná v obchodním rejstříku vedeného Krajským soudem v Brně oddíl C, vložka 21449 (dále i jen Poskytovatel nebo i jen O.K.V. Více Zvyšování kvality výuky technických oborů
Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná Více INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru Kdo jsme (poskytovatel úvěru)? Česká spořitelna, a.s., se sídlem Praha 4, Olbrachtova 1929/62, PSČ 140 00, Více REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel
REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním Více INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI DLE 92 ZÁKONA Č. 257/2016 SB., O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
Strana 1 z 5 INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI DLE 92 ZÁKONA Č. 257/2016 SB., O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Písm. Oblast Detailní informace a) Kontaktní údaje poskytovatele IČ 47116102 Tel.: +420 222 010 Více SMLOUVA O ÚVĚRU A JEHO ADMINISTRACI
SMLOUVA O ÚVĚRU A JEHO ADMINISTRACI I. SMLUVNÍ STRANY Jméno příjmení rodné číslo: / trvale bytem: ulice č.p., PSČ Město (dále jako Úvěrující ) a Jméno příjmení rodné číslo: / trvale bytem: ulice č.p., Více Dobrá legislativa před špatně podepsanou smlouvou neochrání
Dobrá legislativa před špatně podepsanou smlouvou neochrání Vybrané položky ve smlouvě celkovou částkou splatnou spotřebitelem součet celkové výše spotřebitelského úvěru a celkových nákladů spotřebitelského Více Právní aspekty vymahatelnosti pohledávek obcemi
Právní aspekty vymahatelnosti pohledávek obcemi JUDr. PhDr. Petr Kolář, Ph.D. Duben 2012 Právní postavení obce Územní společenství občanů s právem na samosprávu Veřejnoprávní korporace vlastní majetek Více Kontraktační dovednosti
Kontraktační dovednosti 4. TOP TEN v NOZ (nejdůležitější změny u smluvních vztahů) VOŠ SOKRATES letní semestr 2014 Ing. Martina Jiříková Nejdůležitější změny u smluvních vztahů Sjednocení právní úpravy Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Jméno Příjmení ID 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Raiffeisenbank a.s. Sídlo: Hvězdova 1716/2b, 140 78 Praha Více Právní úprava ochrany spotřebitele v oblasti spotřebitelských úvěrů. Eva Šafářová Březen 2014
Právní úprava ochrany spotřebitele v oblasti spotřebitelských úvěrů Eva Šafářová Březen 2014 Obsah 1) Legislativa spotřebitelských úvěrů 2) Na co si dát pozor při sjednávání spotřebitelského úvěru 3) Dohled Více PRE - kompletni udaje k jednotlivym typum uveru "Standard" nabizenych spolecnosti CPE Credits of Private Equity a.s.
CPE Credits of Private Equity a.s. - Predsmluvni informace ke spotrebitelskym PRE - kompletni udaje k jednotlivym typum uveru "Standard" nabizenych spolecnosti CPE Credits of Private Equity a.s. 1. Udaje Více N á v r h na zahájení řízení před finančním arbitrem
N á v r h na zahájení řízení před finančním arbitrem Finančnímu arbitrovi, jako osobě příslušné k rozhodování sporů podle 1 zákona č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi, ve znění pozdějších předpisů, Více Systém certifikace a vzdělávání účetních v ČR
PRÁVO (zkouška číslo 2) Cíl předmětu Získat základní informace o obsahu a rozsahu právního systému České republiky a oborech práva, které účetní při výkonu své praxe potřebuje s přihlédnutím k aktuálním Více Příloha č.3 Vzor notářského zápisu o uznání dluhu se svolením k vykonatelnosti
Příloha č.3 Vzor notářského zápisu o uznání dluhu se svolením k vykonatelnosti Strana první NZ.../ N / N o t á ř s k ý z á p i s Sepsaný dne [datum] ([datum slovy]), notářem, notářem se sídlem v kanceláři Více Vzdělávání úředníků státní správy a samosprávy v oblasti nového soukromého práva a doprovodné legislativy, reg. č. CZ.1.04/4.1.00/B6.
Vzdělávání úředníků státní správy a samosprávy v oblasti nového soukromého práva a doprovodné legislativy, reg. č. CZ.1.04/4.1.00/B6.00021 Právní jednání a obecná část závazkového práva Obsah Právní jednání Více Potřebujete vymoci SVÉ pohledávky?
Potřebujete vymoci SVÉ pohledávky? Rozhodčí řízení před rozhodci Rozhodčího soudu při IAL SE je rychlá a levná alternativa ke zdlouhavému a nákladnému soudnímu řízení. Rozhodčí řízení a jeho výhody Rozhodčí Více INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Americká hypotéka, Americká hypotéka - konsolidace
INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru Kdo jsme (poskytovatel úvěru)? Česká spořitelna, a.s., se sídlem Praha 4, Olbrachtova 1929/62, PSČ 140 00, Více N Á V R H VYHLÁŠKA č. /2016 Sb. ze dne o odborné způsobilosti pro distribuci spotřebitelského úvěru
N Á V R H VYHLÁŠKA č. /2016 Sb. ze dne.. 2016 o odborné způsobilosti pro distribuci spotřebitelského úvěru Česká národní banka stanoví podle 160 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, k provedení Více Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru
Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru KREDITNÍ KARTA Citibank Europe plc, společnost založená a existující podle irského práva, se sídlem Dublin, North Wall Quay 1, Irsko, registrovaná Více Příloha k zákonu č. 549/1991 Sb. o soudních poplatcích ve znění účinném od 1. 9. 2011 SAZEBNÍK POPLATKŮ. Poplatky za řízení
Příloha k zákonu č. 549/1991 Sb. o soudních poplatcích ve znění účinném od 1. 9. 2011 SAZEBNÍK POPLATKŮ Položka 1 Poplatky za řízení 1. Za návrh na zahájení občanského soudního řízení, jehož předmětem Více LETTER 7/2016 NEWSLETTER 7/2016. Nový zákon o spotřebitelském úvěru
LETTER 7/2016 NEWSLETTER 7/2016 Nový zákon o spotřebitelském úvěru Nový zákon o spotřebitelském úvěru Nový zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. vstoupí v účinnost dnem 1. prosince 2016. Nová úprava Více Započtení 11.9 Strana 1
Započtení 11.9 Strana 1 11.9 Započtení Započtení je zvláštním způsobem zániku závazku upraveným v občanském zákoníku. Podstata započtení neboli kompenzace spočívá v zániku dvou vzájemných pohledávek stejného Více Smlouva o spotřebitelském úvěru. (dále jen Smlouva o Úvěru )
Smlouva o spotřebitelském úvěru č.../ (dále jen Smlouva o Úvěru ) 1. IMMO Leasing, SE, IČ 242 47 014, se sídlem Argentinská 286/38, Holešovice, 170 00 Praha 7, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským Více 1.1 Obchodní závazkové vztahy 1
Obsah Právní předpisy a zkratky IX KAPITOLA 1 Úvod 1 1.1 Obchodní závazkové vztahy 1 KAPITOLA 2 Podnikatel a uzavírání smluv 5 2.1 Jak vzniká smlouva 6 2.2 Zvláštní způsoby uzavření smlouvy 8 2.3 Obsah Více Parlament České republiky POSLANECKÁ SNĚMOVNA volební období 317 USNESENÍ hospodářského výboru z 57. schůze konané dne 13.
Parlament České republiky POSLANECKÁ SNĚMOVNA 2001 3. volební období 317 USNESENÍ hospodářského výboru z 57. schůze konané dne 13. června 2001 k vládnímu návrhu zákona o některých podmínkách sjednávání Více Předlužení a oddlužení. Finanční gramotnost v praxi Praha, Konferenční centrum City 27. května 2011
Předlužení a oddlužení Finanční gramotnost v praxi Praha, Konferenční centrum City 27. května 2011 Předlužení Předlužení - pojem podle ins.zákona - 3 odst. 3 /objektivní více hledisko/ věřitelů, souhrn Více Smlouva o poskytnutí služby na vytvoření metodiky hodnocení ukončených zadávacích řízení jednotlivých programů TA ČR
Smlouva o poskytnutí služby na vytvoření metodiky hodnocení ukončených zadávacích řízení jednotlivých programů TA ČR Smluvní strany: uzavřená podle 269 a násl. zákona č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, Více SMLOUVA O SPOLUPRÁCI
SMLOUVA O SPOLUPRÁCI k zajištění činnosti rozkladové komise ČSÚ evid. č. ČSÚ051-2016-S Níže uvedeného dne, měsíce a roku uzavřely smluvní strany: Česká republika - Český statistický úřad IČO 000 25 593 Více OBCHODNÍ PODMÍNKY vydané ve smyslu 273 obchodního zákoníku
OBCHODNÍ PODMÍNKY vydané ve smyslu 273 obchodního zákoníku Prodávající: SAMPRO, s.r.o. Zapsaná v obchodním rejstříku v Hradci Králové, oddíl C, vložka 21507 Zastoupena: Pavlem Krajčírem jednatelem společnosti Více PODMÍNKY K OSOBNÍMU KONTU
PODMÍNKY K OSOBNÍMU KONTU Článek 1. Úvodní ustanovení 1.1. Tyto Podmínky k Osobnímu kontu (dále jen Podmínky ) představují Produktové podmínky ve smyslu Všeobecných obchodních podmínek Banky (dále jen Více USNESENÍ rozpočtového výboru z 38. schůze ze dne 30. března 2016
Parlament České republiky POSLANECKÁ SNĚMOVNA 2016 7. volební období 427 USNESENÍ rozpočtového výboru z 38. schůze ze dne 30. března 2016 k vládnímu návrhu zákona o spotřebitelském úvěru sněmovní tisk Více ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný
Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA3_12 Název materiálu: FINANČNÍ STRÁNKA PODNIKU Tematická oblast: Ekonomika, 3. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům pojem cizí zdroje Očekávaný výstup: Více 1. Dva podpisy na smlouvě a jeden podpis na prohlášení klienta. 2. Oboustrannou kopii občanského průkazu.
Via SMS s.r.o. ICO: 24720275 DIC: CZ 24720275 Zapsána v obchodním rejstríku vedeného Mestským soudem v Praze oddíl C, vložka 168675. Palác Lucerna, Vodickova 704/36, 116 02 Praha 1 Telefon: 810 888 101 Více NOVÝ OBČANSKÝ ZÁKONÍK RELATIVNÍ MAJETKOVÁ PRÁVA. JUDr. Jiří Janeba, advokát, Advokátní kancelář Havlíček & Janeba (e-mail: janeba@advokathk.
NOVÝ OBČANSKÝ ZÁKONÍK RELATIVNÍ MAJETKOVÁ PRÁVA JUDr. Jiří Janeba, advokát, Advokátní kancelář Havlíček & Janeba (e-mail: janeba@advokathk.cz) Sjednocení smluvního práva Koncepční změny občanský zákoník, Více SMLOUVA O SPOLUPRÁCI. uzavřená podle 642 a násl. zákona č. 513/1991 Sb., obchodního zákoníku
SMLOUVA O SPOLUPRÁCI uzavřená podle 642 a násl. zákona č. 513/1991 Sb., obchodního zákoníku se sídlem: Sokola Tůmy 1099/1, Hulváky 709 00 Ostrava jednající: jednatelem společnosti IČ: 023 56 937 DIČ: CZ Více Smlouva o spotřebitelském úvěru na bydlení č.../. (dále jen Smlouva o Úvěru )
Smlouva o spotřebitelském úvěru na bydlení č.../. (dále jen Smlouva o Úvěru ) 1. IMMO Leasing, SE, IČ 242 47 014, se sídlem Argentinská 286/38, Holešovice, 170 00 Praha 7, zapsaná v obchodním rejstříku Více SPS SPRÁVA NEMOVITOSTÍ
SMLOUVA O BUDOUCÍ KUPNÍ SMLOUVĚ Smluvní strany: 1. EURO DEVELOPMENT JESENICE, s.r.o., IČ 282 44 451, se sídlem Ječná 550/1, Praha 2, PSČ 120 00, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Více RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) (2015-01-18)
RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) (2015-01-18) Zkratkou RPSN se označuje takzvaná roční procentní sazba nákladů. Udává, kolik procent z původní dlužné částky musí spotřebitel za jeden rok zaplatit v Více N je j mní í s m l uvy p od v li l v i em k r k i r z i e 18.2.2010
Nájemní smlouvy pod vlivem krize IX. ročník odborné mezinárodní konference Real Estate Market > Winter 2010 Mgr. Martin Fučík 18.2.2010 Nesolventnost nájemců a dopady na nájemní vztahy Obchodní řešení Více 2017 © DocPlayer.cz Ochrana osobních údajů | Podmínky obsluhování | Kontaktní formulář

References: zákona č. 216
 zákona č. 216
 soud 
 zákona č. 216
 soud 
 zákona č. 216
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 Soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 Soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 Soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 Soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 Soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 zákona č. 89
 zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 89
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 40
 zákona č. 40
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 ZÁKONA Č. 257
 ZÁKONA Č. 257
 zákona č. 229
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 513
 zákona č. 513
 zákona č. 513