Source: http://www.slideshare.net/losprogresistas/dossierpropuestassistemafinanciero
Timestamp: 2016-10-28 03:18:55+00:00

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Dossierpropuestassistemafinanciero
Dossier PROpuestas Reformas Sistema...
Chile en los documentos de la urss ...
Presentación Sistema b Transbank
by Nicolas Dell'Orto
Propuesta TransBank y el Monopolio ...
Dossier PropuestasReformas al Sistema Financiero Partido Progresista Equipo Económico PRO Noviembre 2010 2.
Índice1. Sistema de Información Comercial.2. TransBank.3. Créditos e Intereses Cobrados.4. Tasa Máxima Convencional.5. Ventas Atadas y Conjuntas.6. Regula las comisiones cobradas por Bancos e Instituciones Financieras7. Prohibición de otorgar cuentas corrientes y líneas de crédito a personas que no acrediten ingresos.8. Otras Propuestas Financieras. 3.
1 Propuesta de Mejoramiento del Sistema de Información ComercialLa teoría económica sugiere que los sistemas de información comercial juegan un rol claveen el correcto funcionamiento de los mercados financieros. En efecto, junto con disminuirla asimetría de información entre prestatarios y prestamistas, reducen las posibilidades deselección adversa y riesgo moral.En Chile, la información comercial es recolectada y procesada por dos instituciones (unapública y otra privada). La primera, la Superintendencia de Bancos e InstitucionesFinancieras (SBIF), posee un registro de las deudas totales de los individuos en el sistemafinanciero, excluyendo las casas comerciales. La segunda, la Cámara de Comercio deSantiago (CCS), administra por su parte el Boletín de Información Comercial (BIC), es decirel banco de datos oficial de protestos y morosidades del sistema financiero y comercialque recopila, procesa, edita y publica protestos, además de llevar el registro demorosidades a nivel nacional. Lo anterior bajo el amparo del Decreto Supremo 950 delMinisterio de Hacienda de 1928.La Cámara de Comercio de Santiago es una asociación gremial que centraliza larecolección y el procesamiento de estos datos, para luego entregarlos a diversas empresasdistribuidoras. La centralización de las fuentes primarias y el posterior procesamiento dela información, asegura que se le entregue una información uniforme, homogénea yfidedigna, a las empresas de distribución y éstas al usuario final. Existen en la actualidadcuatro empresas distribuidoras de esta información: Data Business, Sinacofi, Siisa y DicomEquifax, la cual figura como actor dominante (80% del mercado). Si bien se trata de unsistema que garantiza un ordenador único y que permite la unicidad, la coherencia y laconfiabilidad de la información, se cuestionó durante el 2005, que el cobro de lasaclaraciones sea asumido por los interesados.Debido a lo anterior es que durante el gobierno de la Presidenta Bachelet y producto de lainiciativa de algunos parlamentarios (Carlos Ominami y Marco Enríquez Ominami), elMinisterio de Hacienda emitió el Decreto Supremo N° 998, el cual modificó el DecretoSupremo N° 950, respecto al cobro de las aclaraciones. Específicamente se estableció unaeliminación gradual de este cobro de tal forma que a partir del 1 de enero 2010, lasaclaraciones sean gratuitas cualquier fuese el monto de la deuda. Sin embargo, se siguedebatiendo la eventual derogación del DS 950, debido al carácter monopólico de laconcentración de información que ostenta la Cámara de Comercio de Santiago.A continuación se presentan una serie de argumentos que postulan que el eje delproblema no es la centralización de los datos y por ende la tutoría de la CCS, sino laestructura que regula el acceso y distribución de los datos por parte de los cuatrosdistribuidores autorizados: Data Business, Sinacofi, Siisa y Dicom Equifax.De esta forma, se sugiere introducir nuevas modificaciones el DS 950, en el sentido de: 4.
1. Limitar la entrega de información a única y exclusivamente las personas interesadas, las instituciones financieras y casas comerciales.2. Reducir el historial de deuda y morosidad a 24 meses.Propuestas1. Continuar con el BIC centralizado en una sola institución, la cual deberá ser necesariamente la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras; terminando con el manejo de la información por parte de la empresa privada (y de la CCS), principalmente porque estos son datos personales y sensibles, tal y como los que maneja el Registro Civil. En efecto, la existencia de una fuente única como ente ordenador de la información comercial crediticia asegura: La existencia de información uniforme, completa y confiable. Facilidades a la hora de monitorear y regularizar la información. El hecho de que la información recibida por los distribuidores provenga de un ente centralizador garantiza que, indistintamente de la fuente de consulta utilizada por el usuario final, ésta consolide todos los antecedentes disponibles en el mercado. De no ser así, el usuario final se vería en la obligación de comprar información a todas las empresas distribuidoras para conocer la morosidad de un mismo individuo. El buen cumplimiento de la normativa vigente y la fe pública, puesto que por ley, la SBIF debe presentar información fidedigna, resguardando la confiabilidad de los datos. Por ende, la fe pública de la información se traspasa al producto ofrecido por los distribuidores, lo cual le entrega, al mercado financiero, confianza en el uso de la información.2. Limitar la entrega de información a única y exclusivamente las personas interesadas, las instituciones financieras y casas comerciales. Lo anterior supone introducir una modificación al DS 950, de tal forma de restringir la divulgación de esta información, para otros fines que no sean financieros.3. Junto al punto anterior la información deberá ser entregada, a instituciones financieras y casas comerciales, únicamente como un terminal de consulta en línea y en ningún caso como una base de datos o como un sistema integrable con los sistemas internos de las instituciones financieras y casas comerciales, así como también deberá contar con la tecnología en seguridad suficiente como para que no se pueda realizar una descarga masiva de datos. Lo anterior para evitar una posible base de datos histórica privada.4. La teoría económica sugiere que el historial de pago de una persona jurídica o natural, permite a las instituciones financieras evaluar de forma mas exacta y en menor tiempo y costo, el riesgo financiero. Los informes de crédito refuerzan también la disciplina, ya que la falta de pago con una institución tiene como resultado una sanción global del mercado de capitales, que se traduce en un alza de las tasas de interés. Sin embargo, 5.
el historial de pago conlleva una serie de efectos nocivos que dicen relación con la capacidad de emprendimiento y re-emprendimiento, en particular de las pequeñas y medianas empresas. A su vez, sanciona de forma excesiva al consumidor puesto que el historial abarca un periodo de 5 años. Es por ello que se propone reducir el historial de deuda y morosidad a únicamente 24 meses.5. Por lo anterior, proponemos además que el sistema de información comercial integre además información positiva en el comportamiento de pago, premiando a aquellas personas (naturales o jurídicas) que cancelen sus deudas en el tiempo y la forma pactada, integrando así toda la información del deudor, la cual define de mejor manera su perfil de riesgo. Integrando además la información de todo el sistema financiero, esto es, bancos, casas comerciales, tarjetas no bancarias, etc.6. Durante el 2002 fue aprobada la Ley N°19.812, denominada “Ley Dicom”, que consagra el Principio de No Discriminación. Esta ley establece que: "ningún empleador podrá condicionar la contratación de trabajadores a la ausencia de obligaciones de carácter económico, financiero, bancario o comercial que, conforme a la ley, puedan ser comunicadas por los responsables de registros o bancos de datos personales”. Sin embargo, la ley establece excepciones para cargos tales como gerentes, subgerentes, agentes o apoderados, siempre que en todos estos casos, estén dotados a lo menos de facultades generales de administración y que tengan a su cargo la recaudación, administración o custodia de fondos o valores de cualquier naturaleza. Si bien esta ley constituye un avance importante en materia de no discriminación, no es suficiente puesto que al día de hoy, empleadores continúan solicitando informes comerciales, ya sea de forma directa o inclusive a través del propio candidato que postula. Es por ello que se propone limitar la entrega de información del BIC a exclusivamente las persona interesada, instituciones financieras y casas comerciales. En efecto, si bien es imposible tener un absoluto control de la solicitud de información financiera al momento de postular a un puesto de trabajo, las propuestas señaladas anteriormente fomentan la transparencia en los procesos de selección en los siguientes sentidos: 1. Al ser la persona interesada la que tiene que solicitar su información financiera, esta tendrá pleno conocimiento de que este será un punto a evaluar. Hasta este momento, cualquier persona puede solicitar la información sin el consentimiento del interesado, lo que facilita la discriminación en puestos de trabajo en los que no está permitido usar este tipo de información. 2. Al solicitar la información financiera una vez finalizado el proceso de selección, se deja en claro que, en el caso de que alguien posea morosidad, este es el criterio que está primando y no algún otro. 6.
2 TransBank y el Mercado de las Tarjetas de Crédito en Chile.En Chile, al igual que en muchos países, los medios de pago electrónico han cobrado granrelevancia, en particular las tarjetas de crédito y débito y las transacciones de fondos através de Internet. Los sistemas de tarjetas de crédito se comportan como los mercadosconocidos en la literatura de organización industrial como “mercados de dos lados”. Losproductos en estos mercados enfrentan dos demandas —independientes entre sí— quedeben satisfacerse de manera simultánea. En el caso de las tarjetas de crédito, unademanda está dada por los usuarios de tarjetas (titulares) y, la otra, por los comercios queaceptan pagos con dicho instrumento. Dado lo anterior, el sistema de tarjetas de crédito ydébito abiertas es un conjunto complejo y sistematizado de contratos individuales,destacando, entre ellos, dos tipos: a) Un contrato entre el Emisor y el titular de la tarjeta – Rol Emisor. b) Un contrato entre el Emisor de la tarjeta y el comercio adherido al sistema – Rol Adquirente.Se trata de contratos de adhesión, en que el contratante adherente no puede proponercambios al proyecto de contrato: o lo acepta íntegramente o lo rechaza. En esta operacióncompleja de relaciones jurídicas intervienen básicamente: a) El Emisor; b) El Adquirente; c) El Operador (sistema informático); d) El Establecimiento afiliado; e) El Titular de la tarjeta de crédito o débito; y f) El Titular de la marca de tarjetas.a.- Rol Emisor: Lo cumple la empresa que emite (en el caso de nuestra legislación, quepone en circulación una determinada tarjeta). La marca de la tarjeta puede ser o no depropiedad del Emisor y en caso de no serlo, deberá celebrar un Contrato de Licencia con elpropietario de la marca, para poder emitirla. En su relación con el titular de la tarjeta, elEmisor celebra un Contrato de Tarjeta de Crédito que establece las condiciones deprestación del servicio y que le permite al titular comprar en los establecimientos afiliadosal sistema. En su relación con los establecimientos comerciales, el Emisor afilia a éstos alsistema (rol Adquirente), pudiendo, excepcionalmente encargar este rol Adquirente a otraempresa.b. Rol Adquirente. Reviste este rol el encargado de afiliar establecimientos comerciales alsistema, con el fin de que acepten la tarjeta de crédito como medio de pago. El adquirenteserá el responsable de pagar al comercio por las adquisiciones que hagan los titulares detarjetas. Generalmente incumbe este rol, simultáneamente, al Emisor, pero tambiénpuede encargarlo a otra empresa. 7.
c. Rol Operador: Lo cumple aquella empresa que proporciona al Emisor los servicios quese requieran para habilitar el sistema, a través de un soporte informático y tecnológicoque permite capturar y autorizar electrónicamente las transacciones realizadas contarjetas de crédito o débito, estableciendo de ese modo la conexión de información entreel comercio afiliado y el Emisor de la tarjeta.En el esquema chileno, los bancos han delegado la función de afiliar al comercio (rol deadquirente) en una sola empresa que se ha organizado como filial bancaria Transbank), laque además desempeña la función de operador del sistema.Transbank S. A., que es Operadora de las tarjetas de crédito bancarias (Mastercard, Visa,Diners Club, Magna y American Express) y de la tarjeta de débito (Redcompra), en lostérminos del Compendio de Normas Financieras del Banco Central, está constituida comouna sociedad anónima cerrada y como sociedad de apoyo al giro bancario, de acuerdo a laLey de Bancos.Transbank cumple el rol de único Operador y además, de único Adquirente de tarjetasbancarias. Como Operadora proporciona a los Emisores de estas tarjetas los servicios deprocesamiento que se requieren, y como Adquirente afilia establecimientos al sistema detarjetas bancarias. Dado este doble rol ocupado por TransBank, y el monopolio en elmarcado nacional, hay conductas de cuidado que deben ser normadas, como son: a) Tarifas cobradas por Transbank, como operadora de tarjetas, por el servicio de autorización y captura de transacciones con tarjetas bancarias. En su rol Operador, Transbank cobra a los Emisores por los servicios informáticos, es decir, la interconexión de los terminales del comercio con la central de procesamiento de 8.
datos del Emisor. Pues bien, Transbank no sólo cobra a los Emisores, una tarifa por número de transacciones procesadas (Contrato de Operación), sino que también, en su calidad de Operador (switch o proveedor informático) cobra a los establecimientos comerciales, por el mismo servicio de autorización y captura de transacciones con tarjetas bancarias. En efecto, el establecimiento que desea afiliarse al sistema de tarjetas bancarias, debe firmar dos contratos con Transbank, el Contrato de Afiliación propiamente tal (fs.33) y un “Contrato de Prestación de Servicios y Comodato” (fs.36), por lo que existe un doble cobro por el mismo servicio, uno a los Emisores (Contrato de Operación) y otro, por el mismo servicio, a los establecimientos comerciales, a través del Contrato de Prestación de Servicio y Comodato.b) Comisión cobrada por Transbank, en su rol Adquirente, a los establecimientos comerciales: La comisión que se cobra a los establecimientos comerciales por afiliarse al sistema de tarjetas bancarias, que va directa e íntegramente a los bancos Emisores socios de Transbank, constituye la fuente de ingresos inherente al rol Adquirente, y su importancia en la economía en general, radica en que dicha comisión termina reflejada en los precios de los bienes y servicios adquiridos por todos los consumidores finales y no sólo por los titulares de tarjetas de crédito y débito. Ello es así porque, según lo dispone el Contrato de Afiliación, los establecimientos afiliados no pueden cobrar a los tarjetahabientes precios distintos de los que cobran al resto de los consumidores, que deben soportar el mismo costo (situación que en algunos comercios no se respeta, cobrando estos a los clientes entre un 3% y un 7% si pagan con tarjeta).c) Afiliación conjunta a diferentes marcas de tarjetas de crédito en el sistema administrado por Transbank S.A. No habría inconveniente para ofrecer por separado las tarjetas según marcas, de manera que exista competencia entre las marcas para captar el mayor número de establecimientos afiliados. Así, cada Adquirente debería ofrecer a los establecimientos comerciales afiliarse a una determinada marca en condiciones distintas, especialmente en cuanto al monto de la comisión cobrada. De manera que el establecimiento pueda elegir afiliarse con la marca que le ofrece una comisión más conveniente.d) El carácter monopólico de Transbank S.A., determinado por su naturaleza de sociedad de apoyo al giro bancario y por la estructura jurídica de su propiedad, sociedad anónima cerrada formada por bancos, que son las principales entidades Emisoras de tarjetas de crédito abierta y de débito (bancarias): Según las definiciones que da el Compendio de Normas Financieras del Banco Central, Transbank no es una simple Operadora de tarjetas de crédito abiertas y de débito (bancarias), sino, además de ello, la empresa encargada de cumplir el rol adquirente (afiliación del comercio) de todas estas tarjetas para los Emisores socios. No existen varios Adquirentes encargados de afiliar y relacionarse con el comercio, que compitan por afiliar a los comercios. Al contrario, los establecimientos comerciales que desean contar con tarjetas bancarias (Visa, Mastercard, American Express, Diners y Redcompra) sólo cuentan, como ya se ha dicho, con una opción. 9.
i. Siendo Transbank la única Operadora de tarjetas de crédito abiertas y de débito emitidas por bancos e instituciones financieras, existe una barrera de entrada para otra Operadora (si la hubiese) o para la creación de nuevas, ya que ningún Emisor de este tipo de tarjetas estará dispuesto a entregarle el procesamiento de sus tarjetas a otra empresa, porque se trata de Emisores socios de Transbank. ii. Cualquier nuevo Emisor, autorizado para emitir este tipo de tarjetas (compañías de seguro) debería operar con Transbank, a menos que esté dispuesto a constituir una Operadora y cumplir con las exigencias que el Compendio establece para una Operadora de tarjetas de este tipo. iii. La estructura tarifaria: Transbank aplica a sus socios Emisores descuentos por volumen de transacciones, lo que, en este caso, constituye una práctica en desmedro de los socios Emisores pequeños, con el propósito de proteger un negocio que opera a nivel del Emisor. El banco o institución financiera que, por su presencia en el mercado, demanda una mayor cantidad de transacciones, obtiene un precio menor por el servicio de procesamiento.Esta estructura de Transbank solo favorece a los Emisores socios de ella y no a losestablecimientos comerciales (ni a los consumidores), que carecen de alternativa deafiliación a las tarjetas bancarias (Visa, Mastercard, Diners, American Express yRedcompra). Es precisamente en el Rol Adquirente, afiliación de establecimientos, donde,con competencia, se lograría mayor eficiencia, ya que los establecimientos podrían optarentre bancos Adquirentes que no solo les cobre menor comisión sino que podrían,además, ofrecer servicios financieros complementarios o en que, además de la afiliación,se ofrezca cuenta corriente, crédito, asesoría financiera, etc. Pudiéndose dar talcompetencia, no resulta difícil concebir la afiliación sin cobro de comisión.En la actual situación del mercado chileno, los bancos compiten en el rol Emisor pero noen el rol Adquirente. Así los bancos Emisores utilizan Transbank para relacionarse con elcomercio, todos juntos y como una sola empresa, que define por si y en beneficioexclusivo de sus socios Emisores, el monto de la comisión por afiliarse al sistema, con todolo que esto implica en la estructura de comisión, especialmente el hecho que ésta noguarda relación con los costos del servicio sino más bien con las características de lademanda por el servicio (poder de negociación, tamaño de establecimiento, rubro, etc.).Como medida para evitar los riesgos y desmedros que conlleva una empresa monopólicaen el comercio, proponemos: a) Como operadora de tarjetas y switch o proveedor informático, Transbank deberá cobrar solo a los emisores la tarifa por número de transacciones procesadas, eliminando el cobro a los establecimientos comerciales, por el mismo servicio de autorización y captura de transacciones con tarjetas bancarias. 10.
b) Se deberán ofrecer por separado las tarjetas según marcas, de manera que exista competencia entre las marcas para captar el mayor número de establecimientos afiliados. De manera que el establecimiento pueda elegir afiliarse con la marca que le ofrece una comisión más conveniente. Además permitir a los Emisores afiliar individualmente al comercio, ofreciendo descuentos y ventajas diferenciadoras entre ellos. Junto a esto, se debe poner término a la cláusula cuarta de los Contratos de Operación entre Transbank S.A. y los Emisores-socios, de manera que cada Emisor determine el monto de la Comisión que cobrará a los establecimientos por afiliarse al sistema (para la cual debe normarse un máximo común), independientemente de si el propio Emisor afilia al establecimiento o encomienda dicha afiliación a un Operador, o en su defecto TransBank deberá renunciar y traspasar si rol de adquiriente a los Emisores.c) TransBank deberá eliminar la estructura de costos diferenciadas por volumen de transacciones, eliminando las diferencias entre emisores y comercios, grandes y pequeños. De esta manera deberá cobrar una tarifa plana por cada transacción.d) TransBank se deberá a obligar a desarrollar un sistema de pago electrónico vía web (debito y crédito), de bajo costo; orientado al microempresariado chileno. La idea es desarrollar los medios de pago para todos los microempresarios que, siendo sociedades anónimas, limitadas o incluso individuales de responsabilidad limitada; puedan tener la WEB como una tienda virtual, donde promocionar, vender (contado o crédito) y distribuir sus productos, eliminando la enorme brecha entre el acceso a los medios de pago entre microempresas y grandes comercios. 11.
3 Propuesta de Reforma al Sistema de Créditos en Chile.El grueso de la literatura teórica y empírica sugiere que hay una estrecha relación entre eldesarrollo financiero y el crecimiento económico. A grandes rasgos la evidencia sugiereque los países que cuentan con sistemas financieros y mercados de capitales desarrolladoscrecen más rápido que los que no los tienen; estos resultados no parecen serconsecuencia del sesgo de simultaneidad, es decir hay evidencia de causalidad dedesarrollo financiero y crecimiento de un país. A nivel teórico hay factores clavesmediante los cuales el sistema financiero juega un papel central para estimular elcrecimiento. Por una parte los sistemas financieros movilizan y agrupan ahorro, por otrolado promueven una asignación eficiente del capital. Los intermediarios financierostambién transforman, diversifican y manejan diversos riesgos, entre los cuales están elriesgo de liquidez, tasas y el riesgo crediticio.La existencia de los bancos se justifica por el rol que juegan en el proceso de asignación derecursos y más específicamente del capital en la economía. Un buen funcionamiento delsistema bancario facilita la estabilidad del consumo por parte de los hogares y unadistribución eficiente del capital en los sectores productivos de la economía.En ese contexto, las funciones de un banco no sólo se restringen a intermediar recursos,ofrecer acceso al sistema de pagos, o el permanente monitoreo de los deudores, sino quetambién involucran procesos complejos como transformación de activos y especialmentela administración del riesgo. Si bien este último aspecto ha recibido históricamente ladebida atención en nuestro país, se ha vuelto un tema ampliamente crítico en la actualcrisis financiera internacional.Propuesta de Devolución de Intereses.Realizando un seguimiento a las denominadas “tasas de pizarra” permite formarnos unaidea de las diferencias de tasas de interés entre las instituciones financieras, las cuales sepresentan a continuación (al 1 de octubre de 2010): Tasas Mínimas y Máximas de Colocaciones informadas a SBIF. 12.
Podemos ver de los datos anteriormente presentados, que la tasa minima cobrada por unpréstamo de 1.000.000 de pesos a 24 meses es de un 9.00% en el Banco Santander,siendo la máxima, un 49.77% en el Banco Nova (División de Consumo de BCI). Ademáspodemos ver que la mayor apertura de tasas (diferencia entre la tasa máxima y minimacobrada) se presenta también en el Banco Santander, con una diferencia de 25.80% entrela minima y la máxima cobrada. Esto es de suma importancia, tomando en cuenta quegeneralmente la tasa máxima se cobra a clientes “más riesgosos” relacionadosprincipalmente a personas con un salario más bajo y la minima a personas con un mayorpoder adquisitivo. Sin embargo, si las instituciones bancarias cometen errores en lasevaluaciones de riesgo de un cliente, clasificando a un individuo como de “alto riesgo” enlugar de “riesgo medio”; el cliente deberá pagar una prima por riesgo que no lecorresponde, siendo la institución financiera juez y parte en la evaluación, es por esto queproponemos: 1. Si una persona ha sido clasificada en una categoría de riesgo equivocada, pagando una sobre prima por riesgo en su tasa de interés; y dicha persona paga su crédito completamente en tiempo y forma acordada, la institución que otorga el crédito hará una devolución de los intereses cobrados adicionalmente por el hecho de que se asuma un error en la clasificación de riesgo otorgada por la institución bancaria. 2. Que exista en el sistema de informaciones comerciales una modificación, donde se incluya cuando una persona ha pagado sus deudas en tiempo y forma y ha recibido la devolución de la sobre prima de riesgo que le ha sido cobrada, para que esta situación no se repita en el futuro y además se refleje y premie la responsabilidad de las personas.El modelo es similar al usado en algunos seguros automotrices en el mundo, donde(asumiendo un error en la clasificación de riesgo y dándole incentivos al cliente) lacompañía devuelve parte de la prima cobrada en el seguro si el cliente no presentasiniestros en un periodo de tiempo definido.Adicionalmente proponemos, 1. Que las instituciones financieras que otorgan créditos, informen periódicamente a la SBIF las distintas categorías de riesgo en las cuales se clasifican a sus clientes, incluyendo la tasa minima y máxima cobrada en cada categoría. Además se deberá incluir que porcentaje de la cartera de clientes se ubica en cada categoría, 13.
separando por clientes personas y empresas. Esto como una forma de monitorear el nivel de riesgo que maneja cada banco y su nivel de tasas o primas por riesgo.2. Que las instituciones financieras reporten periódicamente un informe de eficiencia operacional, que incluya indicadores de performance, como son: a. Plazo efectivo en cursar créditos comerciales b. Plazo efectivo en cursar créditos hipotecarios c. Plazo efectivo en cierre de productos (cuentas corrientes, tarjetas de créditos, etc.)3. Que las tasas de interés pagadas y cobradas por las distintas instituciones financieras en Chile, estén en la misma base; esto es, sean todas informadas en base anual, eliminando de esta forma asimetrías en la información. Esta asimetría se da actualmente cuando se informa que se cobra un 4% mensual en las tarjetas de créditos (lo que se traduce en un 48% anual) y por otro lado se ofrecen créditos a una tasa de 5% anual, no mostrando que el costo anual de la tarjeta de crédito es mayor. 14.
4 Propuesta cambio de Tasa Máxima ConvencionalLa ley chilena estipula para el caso de los créditos, un límite de interés que recibe elnombre de interés máximo convencional. El interés corriente y máximo convencional espublicado mensualmente por el organismo de supervisión bancaria y corresponde a unamatriz formada por nueve tasas asociadas a operaciones de crédito de dinero, segregadasconforme a condiciones de moneda, reajustabilidad, plazo y monto, donde las tasas de lasoperaciones de cada tipo consideradas, se ajustan a una serie de convenciones entre lasque destacan: 1. La tasa de interés corriente se determina en base a las tasas reportadas por los bancos, para el mes calendario anterior, expresadas en forma vencida y anual. 2. Se incluyen en el cálculo las tasas de las operaciones cursadas por la casa matriz y las sucursales en el Área Metropolitana. 3. Las tasas consideradas comprenden todos los pagos que el deudor debe realizar, incluyendo aquellos que se pudieren efectuar bajo la forma de comisiones u otros conceptos. Lo anterior no comprende: (i) Aquellas comisiones que las instituciones financieras cobren por actos complejos en que se presta un servicio bancario complementario o diferente de la operación de crédito de dinero; y (ii) Tampoco los importes correspondientes a: impuesto de timbres y estampillas; gastos notariales; gastos inherentes a bienes recibidos en garantía; y los pagos de las primas de seguros de desgravamen y cesantía en operaciones donde no se puede exigir la contratación de tales seguros como condición para el crédito. 4. La tasa de interés corriente asociada a una moneda, reajustabilidad, plazo y monto se calcula como una tasa de interés promedio ponderada. Donde la ponderación corresponde a la importancia relativa del monto de cada crédito dentro del total de las operaciones de ese tipo.Conforme a las definiciones anteriores se establece la tasa máxima convencional como elinterés corriente aumentado en un 50%. 15.
Bajo este modelo, la tasa máxima legal esta definida por las mismas institucionesreguladas, generando incentivos perversos al aumento de las tasas máximasconvencionales. Es notable además las diferencias que se pueden observar entre las tasasde bajo monto y las tasas de alto valor; las segundas mantienen un alta correlación con lastasas de instancias del Banco Central, en cambio, las otras tienen una mayor variabilidad yresponden a otras condicionantes de mercado.Actualmente existe la discusión por parte de la banca, de la barrera que presenta la TMCal otorgamiento de créditos a empresas o personas más riesgosas, ya que no seria viablecobrar mayores tasas que la TMC a pesar de que el premio por riesgo de crédito así loamerite. Nuestra posición es contraria a esta apreciación, debido a que si bien cobrar uninterés mayor a la TMC alentaría a los bancos a entregar mas financiamiento a las PYMES,si estos costos son excesivos perjudicaría notablemente el emprendimiento y el desarrollodel país. Por esto proponemos: a) Diferenciar la Tasa Máxima Convencional para operaciones de personas y empresas, por productos. b) Para créditos a personas naturales, que las tasas máximas convencionales que pueden cobrar las instituciones financieras sean fijadas por el Banco Central de Chile. Donde para su determinación se tomen en cuenta las condiciones económicas y crediticias del ciclo económico; determinándolas como un multiplicador de las tasas de interés pagadas por el Banco Central de Chile en sus licitaciones de los Pagarés Descontables del Banco Central (PDBC) a un año plazo, informadas mensualmente. En este cálculo se deberá diferenciar entre créditos de consumo, créditos hipotecarios, líneas de créditos y tarjetas de crédito. c) Para el calculo de la tasa de interés en las líneas de crédito, la TMC deberá estar en línea con la tasa de interés overnigth cobrada por el Banco Central de Chile a los bancos (Tasa de Política Monetaria mas 25 puntos base), asegurando de esta manera el correcto traspaso de los cambios en la TPM a las personas (siendo este el real costo de la línea de crédito para el banco). d) Para el calculo de las tasas de Tarjetas de Crédito y de Créditos de Consumo, la TMC fijada por el BCCh, deberá estar en relación con la tasa de interés pagada por el Banco Central de Chile, en sus bonos (BCP, BCU y PDBC) mas un premio por riesgo de crédito. e) Para el calculo de las tasas de interés de los créditos hipotecarios, estos deberán estar en línea con las tasas de interés pagadas por el BCCh en sus bonos de mas largo plazo como son los BCP a 10 años y los BCU de 10 y 20 años, según sea la duración del crédito hipotecario, mas un spread de riesgo de crédito. 16.
f) Eliminación de la TMC para operaciones de empresas sobre 10.000 UF, entregando de esta forma, la posibilidad de acceder a financiamiento bancario a empresas mas riesgosas, sin embargo exigiendo a cada institución financiera que informe a la SBIF, las tasas cobradas por cada una de estas operaciones, a fin de realizar un monitoreo. En este sentido, si una empresa obtiene financiamiento en estas condiciones y cumple en tiempo y forma sus obligaciones, la institución financiera deberá devolver parte de los intereses cobrados como una sobre prima de riesgo, al realizar una equivocada evaluación de riesgo de la empresa. 17.
5 Ventas Atadas y Conjuntas.La venta de productos asociados denominadas ventas atadas (cuando es obligación lacompra de productos para obtener el principal) o ventas conjuntas (cuando se tiene laopción de comprar productos asociados, obteniendo un menor precio), es una practicahabitual en todas las áreas del comercio de productos y servicios.La principal motivación en ofrecer ventas conjuntas o atadas, es el mejoramiento delmargen de ganancia del negocio, y el beneficio para el consumidor es la adquisición deotros bienes o servicios a un precio menor. Sin embargo, es también cierto que estasprácticas pueden generar beneficios a ambas partes en la medida que la venta atadagenere mayores beneficios y/o menores costos a la sociedad, por ejemplo por economíasde escala. El caso más conocido en el último tiempo es el de Microsoft cuando incorporóa sus computadores un sistema operativo que incluía el navegador Explorer y el RealPlayer generando barreras para que otros productores de software entraran. Al respectola comisión Europea estableció que las ventas atadas generan daño en las siguientescircunstancias cuando1. El producto atado y el que ata son muy diferentes y poco complementarios2. La empresa es dominante en el producto que ata.3. Cuando no existe la opción de comprar el producto atado sin adquirir el que ata.4. Cuando la venta atada perjudique la libre competencia y pueda reducirla.Al respecto la sentencia estableció que en este caso era clave el hecho de que Microsoftinhibía la interoperabilidad de su sistema con la utilización de otro software lo que leotorgaba fuerte poder de mercado. Los resultados de las sentencias han sido millonariasmultas de sobre mil millones de dólares aplicadas a este Gigante del Software.Cuando la compra de productos conjuntos en forma atada es voluntaria, denominadaconjunta, y se tenga la opción de comprar cada producto por separado a precioscompetitivos no hay problema, y no se atentaría contra la libre competencia. Sin embargo,aún en este caso, como lo establece Dunsin y Conrad (AER, 1984), pueden existirproblemas ya que si la empresa tiene poder de mercado sobre alguno de los productos, lepuede poner un precio alto de manera que el consumidor siempre lo prefiera, eliminandola opción de comprar por separado. Por otro lado las compras atadas pueden no ser “tanvoluntarias” ya que a veces comprar por separado es muy costoso o ciertamenteineficiente o impracticable por problemas tecnológicos.Una circular emitida en septiembre por la Superintendencia de Bancos e InstitucionesFInancieras, determinó la prohibición de las ventas atadas en el caso de los créditoshipotecarios. Esta semana, sin embargo, la misma entidad formuló lo que calificó comouna “precisión”, señalando que sí es posible (con algunas restricciones) condicionar la tasade interés de un hipotecario a la contratación de otro servicio, estableciendo que en estecaso se trataría de una “venta conjunta”. En tanto, el director del Sernac ha afirmado que, 18.
si bien la venta conjunta (esto es, el ofrecimiento de menores precios por la adquisición dedos productos) es una práctica legal, el consumidor no está obligado a mantener elsegundo producto “si es de mala calidad” y en tal caso el banco debe conservar la tasapreferencial, criterio que aparentemente contraría al de la Superintendencia.Sin embargo, es necesario analizar los beneficios de ambas partes, tanto de la InstituciónFinanciera, como del consumidor. Es cierto que la venta de productos asociados (como unpack) reduce los costos y los precios a pagar por estos productos, principalmente por laaplicación de economías de escala o de disminución del margen de ganancia del producto(un crédito hipotecario por ejemplo) a favor de una mayor ganancia a menor margen,derivada de la venta de más productos (hipotecario mas cuenta corriente). Es por esto quecreemos que las ventas de productos conjuntos no son malos per se, y que el principalconflicto deriva de la asimetría de la información entre el oferente y el demandante delproducto; no asi con las ventas atadas, donde se obliga a la compra de productos que eldemandante no quiere, y que atentan contra la libre competencia.. Por lo anteriorproponemos: I. La prohibición de las ventas atadas (definiéndose como la obligación de adquirir un producto adicional al principal), en todos los productos financieros, tanto en empresas bancarias, como en empresas del retail. II. La autorización de las ventas conjuntas, con los siguientes requisitos: a. Al momento de que el cliente cotice el producto (créditos, etc), la institución financiera deberá entregar en documento oficial al cliente el costo (tasa de interés, más comisiones y cualquier otro cobro anexo) del producto individual y en un documento separado el costo del mismo producto si se ofrece como venta conjunta con otros productos o servicios. Señalando el costo del producto principal y de los adicionales de la venta conjunta en pesos chilenos, debiendo también informar el costo de los productos adicionales como Tasa de Interés, la cual se adicionara al crédito. De esta forma el cliente podrá ver, en términos de tasa de interés, cual es la tasa final a pagar por el producto individual y en venta conjunta. b. EL documento de oferta que deberá entregar la institución financiera, tiene carácter de irrevocable por un periodo establecido. c. Para cumplir lo anterior se deberá asimismo establecer, que la tasa de interés y los costos informados por la institución financiera en el documento de oferta, no podrán ser modificados posteriormente, y que esa tasa informada será la tasa efectiva del crédito (hipotecario, consumo, etc). Esto es debido a que actualmente algunas instituciones financieras informan que la tasa entregada, al momento de cotizar un crédito hipotecario, es referencial y finalmente resulta siendo distinta a la real cobrada y detallada en la escritura de propiedad. Por esto la tasa del crédito se deberá fijar al principio de este y no al momento de la firma de escritura. 19.
6 Regula las comisiones cobradas por Bancos e Instituciones Financieras* Proyecto Presentado por Marco Enríquez-Ominami en su calidad de Diputado.Antecedentes:El aumento exponencial de la bancarización de la economía chilena, sumada a la evidentedesproporción de fuerzas entre los usuarios de los servicios prestados por las institucionesreguladas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, ya sean estaspersonas naturales o PYMES, y las antedichas instituciones, hacen necesario que se legislea fin de proteger a los usuarios de cobros por comisiones que hoy no tienen más límiteque la propia voluntad de bancos y financieras.Es así como, tanto bancos como financieras gozan de completa libertad para determinar elmonto de las comisiones que cobran por determinados servicios, siempre amarrados aoperaciones de crédito, los que terminan encareciendo estos últimos, con grave perjuicio,especialmente para la PYMES, dada su necesidad de financiamiento.En todos los casos estamos frente a contratos de adhesión, respecto de los cuales la únicaposibilidad que tiene el consumidor o usuario, es aceptar o no contratar, siendo estaúltima alternativa ilusoria, por la acuciante necesidad de dinero de las pequeñasempresas.En nuestro país, las instituciones reguladas por la Superintendencia de Bancos eInstituciones Financieras disponen, en general, de libertad para fijar el monto de lascomisiones e intereses que cobran por las operaciones y servicios bancarios, con lasexcepciones consignadas en la normativa. Entre ellas se incluyen: el límite a los interesescontemplado en la Ley 18.010; el límite a los gastos por cobranza extrajudicial establecidoen la ley N° 19.659 que modificó la Ley del Consumidor, y las costas procesales ypersonales fijadas en juicio por un tribunal contra el deudor.El cuentacorrentista se encuentra en la indefensión frente a su banco, o institución el quesiempre tiene la posibilidad de modificar las sumas que cobra por concepto decomisiones, cumpliendo con requisitos mínimos de publicidad.Hoy, más del 40 por ciento de las utilidades de los bancos corresponde exclusivamente acomisiones, y se calcula que de aquí a un par de años el 70 por ciento de las utilidades dela banca chilena corresponderán al cobro de comisiones, las cuales han aumentadofuertemente en los últimos dos años.Algunas de las comisiones que cobran los bancos son; mantención de cuenta corriente,administración de la línea de crédito, comisión por la tarjeta de cajero automático,comisión por exceso de giros en el cajero automático en otro banco, comisión por excesode giros en el cajero automático del mismo banco, petición de cartola y saldo en el mesón, 20.
cartola adicional a la normal, fotocopia de cualquier tipo, de cheque, de depósito, decompraventa, entre otras.De todos estos cobros mencionados, hay uno que se destaca por sobre todos los otros: eldenominado cobro de comisiones por sobregiros no pactados. Si uno se sobregira en1.000 pesos, algunos bancos o instituciones financieras le pueden cobrar hasta 18 milpesos de comisión. Por cuanto, no existe una regulación al respecto, encontrándoseentregada a cada banco o institución financiera, la libertad para fijar el monto de lascomisionesCon el objeto de determinar las comisiones bancarias y limitar su monto, se podríaentregar esa facultad al Banco Central, sin embargo, esta materia sería de iniciativa de laPresidenta de la República, en virtud de lo dispuesto en el artículo 65 de la ConstituciónPolítica de la República.Presentándose a diario situaciones de abuso, y preocupado por el desamparo ydesprotección que se encuentran millones de consumidores o usuarios, frente al sistemafinanciero y bancario es que surge este proyecto de ley, que tiene por objeto proteger alos consumidores, para lo cual se modificará la ley del consumidor y el decreto con fuerzade ley N° 707.IDEAS FUNDAMENTALES DEL PROYECTO DE LEYEl presente proyecto de Ley tiene por objeto corregir los abusos que se han presentado ennuestra sociedad por el cobro de comisiones bancarias que no están reguladas por ley, yque en definitiva dependen de cada Banco e Institución Financiera establecer, comoasimismo los abusos y desigualdades que se presentan, al no estar limitadas por ley.Siendo facultad de cada institución fijar su precio en la actualidad.A fin de cumplir con dichos objetivos, el presente proyecto tiene por ideas fundamentales,establecer en que tipo de servicios se podrán cobrar comisiones, por parte de estasinstituciones, y a la vez limitar el máximo que podrán cobrar por cada una de estascomisiones, a fin de evitar los abusos.Limitándose solo a tres tipos de servicios por los cuales las instituciones reguladas por laSuperintendencia de Bancos e Instituciones Financieras podrán cobrar comisiones y queson las que a continuación se individualizan:a.- Sobregiro no pactado;b.- Apertura y mantenimiento de cuenta corriente;c.- Apertura de tarjetas de crédito. 21.
CONTENIDO DEL PROYECTO.Como se ha señalado anteriormente, este proyecto tiene por objeto proteger a losconsumidores o usuarios del sistema financiero y bancario, para lo cual, este proyecto demodificación de ley tiene por objeto reformar la ley 19496 que establece normas sobreprotección de los derechos de los consumidores, como asimismo modificar el decreto confuerza de ley 707 sobre cuentas bancarias. PROYECTO DE LEY. Artículo 1° Agréguese el artículo 39-D a Ley 19.496 cuya redacción es la siguiente: Artículo 39-D: Son comisiones, la remuneración que cobran las instituciones reguladas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras por los servicios que prestan y que no generan intereses. Las instituciones reguladas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras solo podrán cobrar comisiones por los siguientes servicios: 1.- Sobregiro no pactado, con un máximo de 5% por ciento sobre el monto utilizado; 2.- Apertura y mantenimiento de cuenta corriente, con un máximo de 2 UF anuales; 3.- Apertura de tarjetas de crédito, con un máximo de 2 UF anuales; Cualquier estipulación en contrario se tendrá por no escrita. Artículo 2° Modifíquese el artículo 8° del Decreto con Fuerza de Ley N° 707, intercálese la frase " la normativa vigente y a..." a continuación de la frase "de acuerdo a", y antes de la frase "las normas que dicte el Banco Central." 22.
Es decir la norma actual señala: "Los Bancos podrán cobrar comisión y abonarintereses en las cuantas corrientes de a cuerdo a las normas que dicte elBanco Central."De acuerdo a la modificación propuesta en el presente proyecto de ley, lanorma quedará de la siguiente forma: " Los bancos podrán cobrar comisión yabonar intereses en las cuentas corrientes de acuerdo a la normativa vigente yde acuerdo a las normas que dicte el Banco Central" 23.
7 Establece la prohibición a los bancos e instituciones financieras de otorgar cuentas corrientes y líneas de crédito a personas que no acrediten ingresos* Proyecto Presentado por Marco Enríquez-Ominami en su calidad de Diputado.I. FUNDAMENTOS O CONSIDERANDOSNo cabe duda que una realidad que está presente hoy en los chilenos, es el gran nivel deendeudamiento y sobreendeudamiento que los afecta, y en especial a los jóvenes. Enefecto, en Junio del año 2007, el Instituto Nacional de la Juventud (INJUV) dio a conocer laQuinta Encuesta Nacional de Juventud, la que permitió, por primera vez en nuestro país,conocer el nivel de endeudamiento de los jóvenes chilenos.Según estos datos, 1.237.191 de los jóvenes entre 15 y 29 años, presenta algún nivel deendeudamiento en nuestro país, lo que corresponde a un 33,18%. De ese número, un54,06% son mujeres y un 45,94% son hombres, correspondientes mayoritariamente asectores medios y bajos de la sociedad. Este estudio también muestra que la mayoría delos jóvenes endeudados (51,04%), solo alcanzó la educación secundaria, mientras que el29,79% estudió en la universidad. Entre otras conclusiones tenemos que el promedio dedeudas alcanzado por los jóvenes es de $884.657. De este monto, el promedio de lasdeudas que se encuentran en situación de mora es de $398.104. Por otra parte, de losjóvenes endeudados, un 72% utiliza instrumentos financieros, donde las tarjetas decrédito de multitiendas corresponden a casi un 70% de uso, seguido por las tarjetas decrédito bancarias con un 57%. Preocupante resulta a su vez, la parte del estudio donde seindica que de los jóvenes endeudados, solo un 56% se encuentra trabajando1Estas cifras son preocupantes, principalmente porque en la mayoría de los casos, estamoshablando de jóvenes que no tienen una capacidad económica para enfrentar las deudascontraídas, produciéndose por tanto un perjuicio no solo en sus finanzas, sino que muchasveces, en la de sus familias.La entrada de los jóvenes universitarios al sistema bancario es creciente desde los últimos5 años, lo que ha generado una apertura masiva de cuentas corrientes respecto depersonas que no tienen los ingresos suficientes, o derechamente, no tiene ingresos, paramantener la variada oferta de instrumentos crediticios que las instituciones financierasponen a su disposición, ofreciéndoles los mismos, literalmente, en el patio de susuniversidades, al instalar los bancos a sus ejecutivos en las propias casas de estudio, sinmas costo para el estudiante que llenar un formulario. Lo preocupante de esto es que labanca para jóvenes trabaja por plan o apertura de cuenta, y al contratarlo viene con los 41 http://www.atinachile.cl/content/view/37794/J_venes_presentan_altos_niveles_de_endeudamiento.html 24.
productos básicos que tiene un cliente regular, esto es, chequera, línea de crédito, tarjetasde crédito y de cajero automático.Nos preguntamos, ¿Qué sucede cuando los bancos e instituciones financieras ofrecen enlas mismas casas de estudios, apertura de cuentas corrientes, líneas de crédito y tarjetasde crédito a jóvenes que no tienen ingresos como para hacerse responsable del uso dedichos instrumentos financieros? Lo que finalmente sucede, es que quienes se venobligados a responder son sus padres, debiendo enfrentar juicios ejecutivos, e interponertercerías, por deudas que no han contraído.En efecto, la responsabilidad ante una eventual deuda de jóvenes en sus cuentascorrientes no está reglamentada en la ley. Si un estudiante no tiene con qué responder yel banco no pidió ninguna garantía al firmar el contrato -como así pasa- legalmente notiene a quién reclamar, más que emprender acciones legales contra el deudor entre lasque destaca su traspaso a DICOM.Sin embargo, es común que los padres deban pagar estas cuentas que muchas vecesexceden el monto de la línea de crédito. Aún así, en el SERNAC (Servicio Nacional delConsumidor) señalan que esta situación no es obligatoria si es que los padres nuncafirmaron una letra o si no fueron eventuales avales. A pesar de esto el organismo advierteque el acreedor puede incautar los bienes del lugar donde el alumno declaró residencia,incluso si es en una pensión2.Aunque los expertos no hablan de un sobreendeudamiento generalizado, advierten quehay un sector de la población que atraviesa serios problemas. Gran parte de estaresponsabilidad recae en los bancos e instituciones financieras que ofrecen y otorgan sinescrúpulos, créditos y otros instrumentos financieros a personas que no cuentan con unarealidad económica que les permita responder frente a esos compromisos y que, más aún,no cuentan con hábitos crediticios. Hoy en día existe en nuestro país una oferta decréditos indiscriminada, donde no existen límites, lo que deja a los deudores en unacompleta indefensión legal, que alcanza muchas veces, no solo a los deudores, sino que asus familias, sobretodo tratándose del caso de los jóvenes.Lo cierto es que en nuestra legislación no existen normas jurídicas destinadas a evitar elendeudamiento de personas naturales que no gozan de ingresos suficientes paraenfrentar su carga financiera. Por lo anterior, ha quedado entregado al mercado elestablecimiento de requisitos mínimos para acceder a las distintas alternativas crediticiasque éste ofrece. Así, las entidades bancarias y las entidades financieras en general, gozande libertad para fijar criterios destinados a evaluar a sus clientes de instrumentoscrediticios.32http://www.periodismo.uchile.cl/themoroso/2002/5/nacional/rocio.html3Minuta realizada por James Wilkins Binder -Área de Apoyo Legal, Asesoría Parlamentaria BCN: Endeudamiento de lasFamilias chilenas: regulación del acceso al crédito. Mayo del 2008. 25.
Con respecto a las tarjetas de crédito, la normativa del Banco Central nada dice respectode requisitos relativos al acceso a este tipo de instrumentos financieros. Esta carencia deregulación se produce también en cuerpos normativos tales como la ley N° 18.010, sobreoperaciones de crédito de dinero, y la ley N° 19.496, de protección al consumidor.Ahora, en relación con las cuentas corrientes, instrumentos crediticios regidos tanto por laLey sobre Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques (D.F.L. N° 707 de 1982, del Ministeriode Justicia) como por la Ley General de Bancos, observamos que tampoco existen normasdestinadas a evitar que quienes no tienen ingresos suficientes, contraigan obligacionescomo las derivadas de líneas de crédito asociadas a una cuenta corriente.Lo único que existe al respecto, es una disposición de la Superintendencia de Bancos eInstituciones Financieras, que a través de su circular N° 3.396, de fecha 3 de julio de 2007,instruyó a los bancos a velar por el cumplimiento de exigencias mínimas para la aperturade cuentas corrientes. Al efecto, dispuso: "Para abrir una cuenta corriente a una personanatural, las empresas bancarias deben cumplir con las siguientes exigencias mínima: f)"Obtener antecedentes acerca de la actividad y solvencia del cliente"4. No obstante, estadisposición se trata de una declaración de intenciones más que de un requerimientoexpreso de velar por la exigencia de solvencia para la apertura de una cuenta corriente. Enefecto, en la práctica, no implica más que la recolección de datos, pero no constituye unaexigencia real de considerar la situación patrimonial de los clientes como un aspectofundamental a la hora de otorgar el crédito.En virtud de todo lo expuesto, podemos observar que nuestra legislación es sumamentepermisiva, ya que permite otorgar créditos a personas que no cuentan con un respaldoeconómico suficiente para cumplir con sus obligaciones contraídas, llevándolas a caer enun espiral de problemas económicos del cual solo podrán salir luego de años y años depagar el doble, el triple, y a veces mucho más, de la deuda originalmente pactada.II. IDEA MATRIZPor todos los antecedentes esgrimidos, venimos en presentar la siguiente propuestalegislativa, que tiene por objeto proteger a los clientes, consumidores, y usuarios delsistema crediticio, estableciendo la obligatoriedad de los bancos e institucionesfinancieras de verificar la solvencia del cliente al momento de la apertura de una cuentacorriente y estipulación del crédito a que esta va asociada, quedando prohibido celebrareste contrato respecto de personas que no acrediten ingresos o que no contaren con lasgarantías reales o personales suficientes para el cumplimiento de las obligacionescontraídas, bajo pena de nulidad del mismo. Además, tratándose de personas que logrenacreditar renta, se establece una limitación con respecto al monto de la línea de créditoasociada a la cuenta corriente, el que no podrá exceder del doble de sus ingresos.4 Minuta realizada por James Wilkins Binder -Área de Apoyo Legal, Asesoría Parlamentaria BCN: Endeudamiento de lasFamilias chilenas: regulación del acceso al crédito. Mayo del 2008. 26.
Es sobre la base de estos fundamentos y antecedentes que venimos en proponerel siguiente: PROYECTO DE LEY "Artículo Único.- Incorpórese al artículo 1 ° del DFL N° 707, de 1982, del Ministerio de Justicia, Ley General de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, un nuevo inciso segundo, entre el actual primero y segundo, del siguiente tenor: Tratándose de personas naturales, al momento de la apertura de una cuenta corriente y estipulación del crédito a la cual ésta pueda ir asociada, los bancos e instituciones financieras deberán verificar la solvencia del cliente, quedando prohibido celebrar este contrato respecto de personas que no acrediten ingresos o que no contaren con las garantías reales o personales suficientes para el cumplimiento de las obligaciones contraídas, bajo pena de nulidad del mismo. Con todo, tratándose de personas que acrediten percibir ingresos, la línea de crédito asociada a la cuenta corriente, no podrá otorgarse por un monto que exceda al doble de dichos ingresos." 27.
8 Otras Propuestas Financieras. 8.1 Corregir externalidadesEstados Financieros Mensuales y en Internet, mayor apertura financiera: • FECUs completos trimestrales • Nueva norma de apertura tipo F-20 • Compensación y sueldos de 20 principales ejecutivos • Publicación de información en internet para reducir gasto papel. • Estados financieros mensuales para empresas transadas en bolsa.La publicación mensual de estados financieros disminuirá la asimetría de informaciónentre los directores y ejecutivos de las empresas respecto al resto del mercado. Hoy sololos bancos publican estados financieros mensualmente; en otras empresas los directores yejecutivos conocen mensualmente los estados mientras los demás accionistas los conocencon frecuencia trimestral.Además, en nuestra opinión, la publicación de los estados financieros debería ser solo enInternet. Es decir se les pedirá a las empresas, fondos de inversión y fondos mutuos quepubliquen sus estados financieros en la página de la SVS y en su propio sitio Web. Estopermitirá ahorrar impresión y papel que hoy se anexan a diarios, para ser botado por suslectores en una altísima proporción. 8.2 Ingreso de Nuevos Actores al Negocio de los AFPCualquier entidad bancaria o aseguradora puede crear un AFP: • Filiales con giro exclusivo • Pueden compartir infraestructura • Debe contar con al menos una oficina de atención exclusiva al público. • Dar a las AFP’s, la autorización de que puedan otorgar créditos hipotecarios. Recommended
Dossier PROpuestas Reformas Sistema Financiero
Chile en los documentos de la urss 1959 1973
Nicolas Dell'Orto
Propuesta TransBank y el Monopolio de las Tarjetas de Crédito en Chile

References: artículo 65
 Artículo 1
 artículo 39
 Artículo 39
 Artículo 2
 artículo 8
 artículo 1