Source: http://docplayer.pl/3199825-Prawo-konsumenta-do-informacji-na-przykladzie-kredytu-konsumenckiego-aspekty-konstytucyjnoprawne-dz-u-nr-78-poz-483-ze-zm-dalej-konstytucja.html
Timestamp: 2018-04-25 01:13:49+00:00

Document:
Prawo konsumenta do informacji na przykładzie kredytu konsumenckiego aspekty konstytucyjnoprawne. Dz.U. Nr 78, poz. 483 ze zm.; dalej: Konstytucja. - PDF
Prawo konsumenta do informacji na przykładzie kredytu konsumenckiego aspekty konstytucyjnoprawne. Dz.U. Nr 78, poz. 483 ze zm.; dalej: Konstytucja.
Download "Prawo konsumenta do informacji na przykładzie kredytu konsumenckiego aspekty konstytucyjnoprawne. Dz.U. Nr 78, poz. 483 ze zm.; dalej: Konstytucja."
1 Justyna Węgrzyn 1 Prawo konsumenta do informacji na przykładzie kredytu konsumenckiego aspekty konstytucyjnoprawne I. W konstytucjonalizmie polskim zagadnienie związane z ochroną konsumentów po raz pierwszy znalazło swoje odzwierciedlenie w Konstytucji RP z 1997 r. 2 Ochrona, o której mowa, jest wobec tego czymś zupełnie nowym i dlatego też przypisuje się jej coraz większe znaczenie 3. Brak informacji, podejmowanie decyzji pod wpływem emocji i wiele innych okoliczności sprawiają, że konsument narażony jest na wiele zagrożeń występujących na rynku. Nie bez przyczyny podejmowane są więc różnego rodzaju działania zarówno w sferze legislacyjnej, jak i poza nią, których celem jest między innymi zwalczanie asymetrii informacyjnych. W Konstytucji ochrona konsumentów uregulowana została w art. 76, który stanowi: Władze publiczne chronią konsumentów, użytkowników i najemców przed działaniami zagrażającymi ich zdrowiu, prywatności i bezpieczeństwu oraz przed nieuczciwymi praktykami rynkowymi. Zakres tej ochrony określa ustawa. 1 Autorka jest doktorantką w Katedrze Prawa Konstytucyjnego Wydziału Prawa, Administracji i Ekonomii Uniwersytetu Wrocławskiego. 2 Dz.U. Nr 78, poz. 483 ze zm.; dalej: Konstytucja. 3 M. Jabłoński, J. Węgrzyn, Publicznoprawna ochrona konsumentów przed nieuczciwymi praktykami rynkowymi w Konstytucji RP i w ustawodawstwie zwykłym, [w:] Ochrona konsumenta w prawie polskim na tle koncepcji effet tiule, red. J. Frąckowiak, R. Stefanicki, Wrocław 2011, s. 101.
2 226 PRZEGLĄD PRAWA KONSTYTUCYJNEGO 2012/3 Odnosząc się do wskazanego przepisu, trzeba zauważyć, że nie kreuje on prawa podmiotowego jednostki w sensie ścisłym 4. Formułuje on jedynie obowiązki państwa (organów władzy publicznej), które muszą znaleźć odpowiednią konkretyzację w ustawodawstwie zwykłym. Wobec tego można tu mówić o tak zwanym pośrednim oddziaływaniu norm konstytucyjnych na sytuację prawną jednostki tak zwane refleksy prawne bo istnieje wprawdzie adresat obowiązku, ale nie ma podmiotu uprawnionego bezpośrednio do dochodzenia realizacji tego obowiązku 5. Dokonując analizy art. 76 ustawy zasadniczej, warto zwrócić uwagę na jego zakres przedmiotowy. Jak wynika z treści tego przepisu, ustrojodawca z jednej strony wskazał w nim podstawowe składniki, do których zalicza: zdrowie, prywatność i bezpieczeństwo. Z drugiej zaś szczególne, ale nie jedyne zagrożenie, jakie stanowią nieuczciwe praktyki rynkowe 6. W przepisie tym widać wyraźny brak odniesienia do obszaru interesującego nas zagadnienia, a więc informacji. Nie oznacza to jednak, że obowiązek państwa został zakreślony tylko do wymienionych w tej jednostce redakcyjnej wartości. Rozpatrując ten problem przez pryzmat postanowień Konstytucji, trzeba dostrzec, że mamy tu do czynienia z szeroką gamą przepisów, które stanowią gwarancję realizacji art. 76 Konstytucji. Wśród nich jest i art. 54, w którym prawo konsumenta do informacji znajduje swoje zakotwiczenie i potwierdzenie. Aby wyjaśnić istotę tego przepisu, należy odnieść się do orzecznictwa TK, którego przedmiotem rozstrzygnięć były sprawy związane głównie z problematyką informacji w obrocie konsumenckim 7. Spośród wydanych dotychczas rozstrzygnięć na uwagę zasługuje wyrok w sprawie biokomponentów 8, w którym rzecznik praw obywatelskich zakwestionował ustawę 9 nakładającą na producentów paliw ciepłych i biopaliw określonych 4 Por. E. Łętowska, Konstytucyjne i wspólnotowe uwarunkowania rozwoju prawa konsumenckiego, [w:] Konstytucja Rzeczypospolitej Polskiej z 1997 roku a członkowstwo Polski w Unii Europejskiej, red. C. Mik, Toruń 1999, s L. Garlicki, op.cit. 6 M. Jabłoński, J. Węgrzyn, Wprowadzenie w błąd jako przesłanka ochrony konsumentów, Przegląd Prawa i Administracji nr LXXXVII, w druku. 7 Zob. wyrok TK z dnia 21 kwietnia 2004 r., K 33/03, OTK-A 2004, nr 4; wyrok TK z dnia 26 stycznia 2005 r., P 10/04, OTK-A 2005, nr 1, poz. 7; wyrok TK z dnia 13 września 2005 r., K 38/04, OTK-A 2005, nr 8, poz Wyrok TK z dnia 21 kwietnia 2004 r., K 33/03, OTK-A 2004, nr 4. 9 Ustawa z dnia 2 października 2003 r. o biokomponentach stosowanych w paliwach ciekłych (Dz.U. Nr 199, poz. 1934).
3 Justyna Węgrzyn Prawo konsumenta do informacji na przykładzie kredytu procentowo ilości biokomponentów. Ustawa zezwalała również na sprzedaż tak wzbogaconych paliw ciekłych w dystrybutorach, co według wyżej wskazanego organu pozbawia konsumenta prawa do informacji o przedmiocie transakcji warunkującego świadome podjęcie decyzji rynkowej. Zadaniem Trybunału było więc rozstrzygnięcie, czy ustawa zasadnicza formułuje gwarancje prawa konsumenta do informacji oraz czy ograniczenie dostępu do informacji o składzie paliw stanowi naruszenie takiej gwarancji. W uzasadnieniu wyroku Trybunał stwierdził, że art. 54 ust. 1 Konstytucji jest zwornikiem konstytucyjnym prawa konsumenta do bycia poinformowanym, w którym prawo to znajduje zakotwiczenie i potwierdzenie. Wydaje się, że za taką argumentacją przemawia szeroki zakres zastosowania tego przepisu, bowiem, po pierwsze, gwarantowana w nim wolność przysługuje każdemu, a więc i konsumentowi. Po drugie, jego zakresem przedmiotowym jest swoboda wypowiedzi i szeroko rozumiana wolność informacyjna obejmującą również informacje handlowe. Słusznie zwłaszcza na ten ostatni aspekt zwrócił uwagę Trybunał, wskazując, że na tle Europejskiej Konwencji Praw Człowieka prawo do informacji obejmuje sobą commercial speech, co powoduje, że przepisy o wolności informacyjnej chronią np. informacje handlowe (...). Nie ma zaś żadnych przesłanek ani argumentów, przemawiających za przyjmowaniem na tle art. 54 Konstytucji węższej niż w Konwencji interpretacji zakresu przedmiotowego ochrony. Byłoby to szczególnie niezrozumiałe gdy zważy się konstytucjonalizację ochrony konsumenta, jako zadania organów państwa 10. Skoro więc Trybunał stwierdził: 1. ochrona konsumenta poprzez dostarczenie mu niezbędnej informacji jest strategicznym założeniem współczesnej ochrony konsumenta w ogólności, 2. ochrona konsumenta przed nieuczciwymi praktykami rynkowymi jest konstytucyjnym zadaniem władzy publicznej (art. 76 Konstytucji), 3. art. 54 Konstytucji nie zawiera wyłączenia informacji handlowej, gwarantującej konsumentowi jawność stosunków rynkowych, to należy uznać, że ustawa o biokomponentach nie odpowiada konstytucyjnym standardom w zakresie ochrony słabszego uczestnika rynku. Ze względu na wymienione wyżej przyczyny trzeba zauważyć, że sposób skorzystania przez legislatora z przysługującej mu swobody regulacyjnej był niewłaściwy 10 Wyrok TK z dnia 21 kwietnia 2004 r., K 33/03, OTK-A 2004, nr 4.
4 228 PRZEGLĄD PRAWA KONSTYTUCYJNEGO 2012/3 i nieproporcjonalny. Nie przewidywał on bowiem udzielenia konsumentowi informacji (chociażby przez oznaczenie dystrybutorów paliwa) o tym, jaki towar jest mu oferowany. Brak takiej informacji uniemożliwił więc nabywcy dokonanie prawidłowego wyboru i podjęcia świadomej decyzji. Mając na względzie przedstawione powyżej uwagi, można stwierdzić, że art. 54 ust. 1 Konstytucji odgrywa ważne znaczenie dla konsumenta, ponieważ to właśnie przepis ten określa treść i moc prawną nakazu zapewnienia słabszemu podmiotowi niezbędnych informacji w stosunkach kontraktowych z przedsiębiorcą 11. Dzięki tej regulacji konsument ma mieć zapewniony rzeczywisty dostęp do jasnej, pełnej i zrozumiałej informacji handlowej. Tylko wtedy będzie on mógł swobodnie i w zgodzie z własnym interesem zaspokoić swoje potrzeby poprzez dokonane transakcje rynkowe. Nie chodzi tu o nadanie konsumentowi przywilejów, faworyzowanie go, ale o umocnienie jego pozycji wobec profesjonalnego partnera 12. Słabsza pozycja przetargowa konsumenta spowodowana jest głównie brakiem doświadczenia, wiedzy i informacji. Dlatego też obecnie tak dużą wagę przywiązuje się do ochrony przez informację, której odpowiednikiem konstytucyjnym jest art. 54 ust. 1 dzięki szeroko rozumianej informacji. Trzeba przy tym pamiętać, że realizacja ochrony wskazanej w art. 76 Konstytucji (...) nie może abstrahować od zasad i wymagań prawa europejskiego. (...) Europejska koncepcja ochrony konsumenta opiera się na zwiększeniu wiedzy i zakresu dostępnych informacji (...), tak aby konsument mógł swobodnie i w zgodzie z własnym interesem zaspokoić swe uświadomione potrzeby. Z tego powodu strategicznym założeniem nowoczesnej ochrony konsumenta jest zasada przejrzystości, jawności, rzeczywistej dostępności 11 P. Mikłaszewicz, Obowiązki informacyjne w umowach z udziałem konsumentów na tle prawa Unii Europejskiej, Warszawa 2008, s W tym miejscu warto odnieść się do wyroku TK z dnia 15 marca 2011 r., P 7/09, w którym organ ten wskazał, że celem ochrony konsumentów nie jest ich faworyzowanie, ale tworzenie rozwiązań prawnych, które stanowią realne wypełnienie zasady równorzędności stron stosunków cywilnoprawnych. (...) w postępowaniu cywilnym pozwany konsument ma słabszą pozycję procesową, ponieważ toczy spór z podmiotem profesjonalnym. Nawet jeśli konsument korzysta z pomocy pełnomocnika procesowego, ma znacznie mniejsze możliwości przeprowadzenia dowodów na potwierdzenie swoich twierdzeń. W takiej sytuacji nadanie wyciągom z ksiąg rachunkowych banków mocy dowodowej dokumentów urzędowych w postępowaniu cywilnym toczącym się przeciw konsumentowi jest niezgodne z art. 76 Konstytucji.
5 Justyna Węgrzyn Prawo konsumenta do informacji na przykładzie kredytu jasnej, pełnej i zrozumiałej informacji handlowej 13. Aby osiągnąć ten cel, należy sięgnąć do konsumenckiego prawa unijnego przede wszystkim dyrektyw jako wyznacznika tego, czym ma się zająć ustawa, która będzie realizowała wskazany przepis ustawy zasadniczej 14. Z uwagi na przyjęcie strategii ochrony konsumenta przez informacje ( chronimy konsumenta, ponieważ jest słaby, źle poinformowany i dlatego nie może zorientować się na rynku ) 15 nie dziwi fakt, że w obszarze tym podejmowane są nieustanne działania, które urzeczywistniane są na szczeblu unijnym przede wszystkim w drodze dyrektyw. Tak jest między innymi w przypadku dyrektywy w sprawie umów o kredyt konsumencki, która zostanie omówiona w kolejnym punkcie rozważań. Dla zachowania spójności wywodu odniosę się również do przedstawienia polskiego stanu prawnego w tym obszarze. II. Nie ulega wątpliwości, że większość kredytów udzielanych w celu niezwiązanym z prowadzoną działalnością gospodarczą to kredyty konsumenckie. Mają one istotne znaczenie dla konsumenta, który się o nie,ubiega i dlatego też poddawane są szczególnym regulacjom chroniącym przed silniejszym ekonomicznie uczestnikiem. Problematyka kredytu konsumenckiego w prawie unijnym znana jest już od pierwszego programu przyjętego w 1975 r. 16 Kluczowym aktem odnoszącym się do założeń wspomnianego progra- 13 Wyrok TK z dnia 13 września 2005 r., K 38/ E. Łętowska, Konstytucyjne i wspólnotowe uwarunkowania..., s Eadem, Wpływ Konstytucji na prawo cywilne, [w:] Konstytucyjne podstawy systemu prawa, red. M. Wyrzykowski, Warszawa 2001, s Pierwszy pięcioletni program ochrony konsumentów oparty został na pięciu podstawowych prawach, do których zaliczamy: 1) prawo do ochrony zdrowia i bezpieczeństwa; 2) prawo do ochrony interesu ekonomicznego wymieniono tu wyraźnie potrzebę ochrony w zakresie warunków kredytu konsumenckiego i nieprawdziwej oraz wprowadzającej w błąd reklamy, a także abuzywnych praktyk obrotu, takich jak warunki umów, warunki gwarancji w zakresie sprzedaży poza miejscem stałego handlu przesyłanie towarów niezamówionych, informacje podawane na etykietach i opakowaniach, eadem, Europejskie prawo umów konsumenckich, Warszawa 2004, s. 22; 3) prawo do wynagrodzenia wyrządzonych szkód; 4) prawo do informacji i edukacji; 5) prawo do reprezentacji konsumenckiej. Zob. M. A. Dauses, M. Strum, Prawne podstawy ochrony konsumenta na wewnętrznym rynku Unii Europejskiej, Kwartalnik Prawa Prywatnego 1997, z. 1, s. 33 i n.
6 230 PRZEGLĄD PRAWA KONSTYTUCYJNEGO 2012/3 mu w poruszonej kwestii była dyrektywa 87/ z dnia 22 grudnia 1987 r. w sprawie zbliżenia przepisów ustawowych, wykonawczych i administracyjnych państw członkowskich dotyczących kredytu konsumenckiego. W tym miejscu trzeba jednak wspomnieć, że Parlament Europejski i Rada w dniu 23 kwietnia 2008 r. przyjęły nową dyrektywę w sprawie umów o kredyt konsumencki dyrektywa 2008/48 18 która weszła w życie i uchyliła dyrektywę 87/ czerwca 2010 r. 19 Mając powyższe na uwadze, warto porównać obie dyrektywy w zakresie udzielanej konsumentowi informacji. Dokonując analizy poszczególnych artykułów niniejszych aktów prawnych, należy w pierwszej kolejności odnieść się do informacji i postępowania poprzedzającego zawarcie umów o kredyt. W nieobowiązującej już dyrektywie (87/102) można było dostrzec korpus przepisów, które charakteryzowały się ograniczonymi wymogami informacyjnymi. Przykładem takiego stanu rzeczy był art. 3 20, na mocy którego reklamy i oferty wystawione w lokalu przedsiębiorstwa oferującego kredyt lub pośrednictwo w zawarciu umowy kredytu, w której wskazane są stopa oprocentowania lub jakiekolwiek liczby związane z kosztem kredytu, zawierały również roczną stopę oprocentowania. Jeśli nie można tego przedstawić w innym sposób, roczna stopa oprocentowania powinna być przedstawiona za pomocą reprezentatywnego przykładu. Aby wyjaśnić sens powyższego przepisu, konieczne było zdefiniowanie użytych w nim pojęć, którymi posługiwała się dyrektywa. Zgodnie z obowiązującą wówczas regulacją prawną (art. 1 ust. 2 lit. e) roczna stopa oprocentowania oznacza całkowity koszt kredytu 21, jaki poniesie konsument, 17 Dz. Urz. WE L 42 z dnia 12 lutego 1987 r. 18 Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylająca dyrektywę Rady 87/102/ EWG, Dz. Urz. UE L 133 z dnia 22 maja 2008 r. Zob. A. Jurkowska-Zeidler, Jednolita regulacja kredytu konsumenckiego w prawie usług finansowych Unii Europejskiej (nowa dyrektywa 2008/48/WE w sprawie umów o kredyt konsumencki), Gdańskie Studia Prawnicze 2009, t. XXI, s Zob. sprostowanie, Dz. Urz. nr L 207 z r. 20 Art. 3 dyrektywy 87/102: Bez uszczerbku dla dyrektywy Rady 84/450/EWG z dnia 10 września 1984 r. w sprawie zbliżenia przepisów ustawowych, wykonawczych i administracyjnych Państw Członkowskich (...), zob. dyrektywę Rady 84/450/EWG Dz.U. Nr L 250 z dnia 19 września 1984 r., s Zgodnie z nieobowiązującym art. 1 ust. 2 lit. d (dyrektywy 87/102) przez całkowity koszt kredytu należy rozumieć wszystkie koszty kredytu łącznie z odsetkami i innymi opła-
7 Justyna Węgrzyn Prawo konsumenta do informacji na przykładzie kredytu wyrażony w postaci rocznego oprocentowania kwoty udzielonego kredytu i obliczonego zgodnie z istniejącymi metodami państw członkowskich. Wskazany obowiązek informacyjny w fazie przedkontraktowej związany z kosztami kredytu miał bardzo ważne znaczenie, ponieważ na etapie tym konsument miał możliwość zapoznania się ofertą kredytową i obciążeniami, jakie związane były z zaciągnięciem kredytu. O wadze, jaką przywiązywało się do tego obowiązku, świadczy orzeczenie ETS w sprawie Cofinoga, w którym Trybunał stwierdził: informacja o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania jest dla konsumenta przydatna zwłaszcza przed zawarciem umowy. Natomiast na późniejszym etapie, w tym przypadku odnowienia kredytu na takich samych warunkach, waga wspomnianej informacji nie jest tak duża 22. Biorąc pod uwagę rozwiązania przyjęte w nowej dyrektywie 2008/48 odnośnie do informacji podawanych w reklamie dostrzeżemy, że prawodawca unijny potraktował tę materię w sposób bardziej szczegółowy, niż przewidywała to dyrektywa 87/102. Odzwierciedleniem tego jest treść zawarta w art. 4 dyrektywy 2008/48, zgodnie z brzmieniem którego wszelkie reklamy umów o kredyt podające stopę oprocentowania lub inne dane liczbowe odnoszące się do kosztów kredytu ponoszonych przez konsumenta zawierają standardowe informacje określone w niniejszym artykule. Standardowe informacje, o których mowa, określane są w sposób jasny, zwięzły i widoczny na podstawie reprezentatywnego przykładu 23. Istotne w tym miejscu jest uwzględnienie punktu 19 preambuły obecnej dyrektywy. Z zawartej w nim treści możemy odczytać cel owych obowiązków informacyjnych, który nie uległ zmianie i w dalszym ciągu jest nim zapewnienie porównywalności ofert dostępnych na rynku 24. Ponadto z punktu tego wynika, że reprezentatywny przykład powinien odnosić się do średniego okresu kredytowania i całkowitej kwoty kredytu przeznaczonego na tami bezpośrednio związanymi z umową kredytu, ustalone zgodnie z przepisami lub praktykami istniejącymi lub które mają zostać ustanowione przez państwa członkowskie. 22 Wyrok ETS z dnia 4 marca 2004 r. w sprawie C-264/02 Cofinoga, pkt 27 uzasadnienia; podaję za: P. Mikłaszewski, Obowiązki informacyjne w umowach z udziałem konsumentów na tle prawa Unii Europejskiej, Warszawa 2008, s ( ). 24 Por. preambułę dyrektywy 87/102.
8 232 PRZEGLĄD PRAWA KONSTYTUCYJNEGO 2012/3 podstawie danego rodzaju rozważanej umowy o kredyt 25 i jeśli znajduje to zastosowanie do nabytych towarów. Przy określeniu reprezentatywnego przykładu powinna zostać uwzględniona częstotliwość występowania określonych rodzajów umów o kredyt na konkretnym rynku. W odniesieniu do stopy oprocentowania, częstotliwości rat i kapitalizacji odsetek kredytodawcy powinni przyjmować zwykle stosowaną przez siebie metodę obliczeniową dla odnośnego kredytu konsumenckiego. Standardowe informacje 26, o których wyżej wspomniałam, to: a) stopa oprocentowania kredytu 27, stała lub zmienna lub obydwie te stopy, wraz ze szczegółami dotyczącymi wszelkich opłat uwzględnionych w całkowitym koszcie kredytu ponoszonym przez konsumenta; b) całkowita kwota kredytu 28 ; c) rzeczywista roczna stopa oprocentowania 29 ; d) okres obowiązywania umowy; 25 Przez termin umowa o kredyt należy rozumieć umowę, na mocy której kredytodawca udziela kredytu konsumenckiego lub daje przyrzeczenie udzielenia kredytu konsumenckiego w formie odroczonej płatności, pożyczki lub innego podobnego świadczenia finansowego, z wyjątkiem umów dotyczących ciągłego świadczenia usług dotyczących dostaw towarów tego samego rodzaju, jeżeli konsument płaci za takie usługi lub towary w ratach przez okres ich świadczenia lub dostarczania (art. 3 lit. c dyrektywy 2008/48). 26 Zob. art. 4 ust. 2 dyrektywy 2008/ Przez termin stopa oprocentowania kredytu należy rozumieć stopę oprocentowania wyrażoną jako stałe lub zmienne oprocentowanie stosowane w stosunku rocznym do wypłaconej kwoty kredytu (art. 3 lit. j dyrektywy 2008/48). 28 Całkowita kwota kredytu oznacza maksymalną kwotę lub łączne kwoty udostępnione na podstawie umowy o kredyt (art. 3 lit. l dyrektywy 2008/48). 29 Rzeczywista stopa oprocentowania oznacza całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym, w odpowiednich przypadkach, wraz z kosztami (chodzi tu o całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta z wyłączeniem opłat należnych od konsumenta z tytułu niedotrzymania przez niego jakichkolwiek zobowiązań określonych w umowie o kredyt oraz opłat innych niż cena zakupu, które z tytułu nabycia towarów lub usług jest on zobowiązany ponieść bez względu na to, czy transakcja dokonywana jest w gotówce, czy za pomocą kredytu). Koszty prowadzenia rachunku, na którym zapisywane są zarówno transakcje płatności, jak i wpłaty, koszty korzystania ze środków płatniczych, zarówno dla transakcji płatności, jak i dokonywania wpłat, oraz inne koszty związane z transakcjami płatności uwzględnia się w całkowitym koszcie kredytu ponoszonym przez konsumenta, chyba że otwarcie rachunku nie jest obowiązkowe, a koszty rachunku zostały w sposób jasny i odrębny podane w umowie o kredyt lub innej umowie zawartej z konsumentem (art. 3 lit. i w zw. z art. 19 ust. 2 dyrektywy 2008/48).
9 Justyna Węgrzyn Prawo konsumenta do informacji na przykładzie kredytu e) w przypadku kredytu w formie odroczonej płatności za określony towar lub usługę cena gotówkowa oraz kwoty wszelkich zaliczek; f) całkowita kwota do zapłaty 30 oraz wysokość rat. Bez wątpienia olbrzymią wagę przypisuje się art. 4 ust. 3, ponieważ dotyczy on informacji, jakich należy udzielić konsumentowi w obliczeniu rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania 31 w sytuacji, gdy do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy dotyczącej usługi dodatkowej związanej z umową o kredyt, w szczególności umowy ubezpieczenia, a kosztu takiej usługi nie można z góry określić. O istocie tej informacji przesądza fakt, z którego wynika, że w praktyce dochodzi do sytuacji, w której koszty ubezpieczenia stanowią dość często istotną część kosztu całego kredytu, w wyniku czego są ukrywane przez kredytodawców. Poprzednio obowiązująca dyrektywa 87/102 w kwestii informacji udzielanych przed zawarciem umowy nie precyzowała innych obowiązków aniżeli te, do których wcześniej się odniosłam. Zdecydowanie nie można tego powiedzieć o dyrektywie 2008/48, bowiem jej przepisy pod tym względem są znacznie rozbudowane. Świadczy o tym art. 5, na mocy którego w stosownym czasie przed związaniem się konsumenta umową o kredyt lub ofertą kredytodawca oraz w stosownych przypadkach pośrednik kredytowy dostarczają konsumentowi na papierze lub innym trwałym nośniku informacje potrzebne do porównania różnych ofert w celu podjęcia, przy pełnej znajomości faktów, decyzji, czy zawrzeć umowę o kredyt. W przepisie tym prawodawca unijny zawarł listę wymaganych informacji, która stanowi katalog zamknięty. Oznacza to, że państwa członkowskie nie mają zapewnionej swobodny odnośnie do odstępstw od przyjętej w niniejszej dyrektywie regulacji, co wynika wprost z art. 22 ust Przyjęcie takiego rozwiązania nie skutkuje brakiem możliwości, aby kredytodawca przed zawarciem umowy 30 Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta oznacza sumę całkowitej kwoty kredytu i całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta (art. 3 lit. h dyrektywy 2008/48). 31 W tym miejscu warto dodać, że obie dyrektywy odnoszą się w swoich załącznikach do wzoru, za pomocą którego oblicza się roczną stopę oprocentowania. Zgodnie z załącznikiem I do dyrektywy 2008/48 rzeczywistą roczną stopę oprocentowania ustala się za pomocą podstawowego równania, którego strony wyrażają, w stosunku rocznym, odpowiednio całkowitą wartość zaktualizowanych wpłat oraz całkowitą wartość zaktualizowanych spłat i ponoszonych opłat. 32 Na mocy art. 22 ust. 1 dyrektywy 2008/48: w zakresie, w jakim niniejsza dyrektywa zawiera zharmonizowane przepisy, państwa członkowskie nie mogą utrzymywać w swoim
10 234 PRZEGLĄD PRAWA KONSTYTUCYJNEGO 2012/3 określał dodatkowe informacje inne aniżeli te, do których odnosi się dyrektywa. Ważne jednak jest, aby wszelkie dodatkowe informacje zostały podane w osobnym dokumencie, który może zostać załączony do standardowego europejskiego arkusza informacyjnego dotyczącego kredytu konsumenckiego. Powyżej wspomniałam, iż art. 5 określa katalog informacji udzielanych na etapie przedkontraktowym 33. Przedstawiony on został w przypisie 32, który, jak widać, jest dość obszerny i dlatego też można by zadać pytanie, czy de facto wszystkie zawarte w nim informacje będą w praktyce wykorzystywane przez konsumenta. Odpowiedź na zadane pytanie nie jest łatwa i każdy subiektywnie może wyrazić własne zdanie na ten temat. Praktyka pokaże, czy wymienione inprawie krajowym ani wprowadzać do niego przepisów odbiegających od tych, które zostały ustanowione w niniejszej dyrektywie. 33 Zgodnie z literą prawa do informacji tych zaliczamy: rodzaj kredytu; dane identyfikacyjne i adres kredytodawcy, a także w określonych przypadkach dane identyfikacyjne i adres zaangażowanego pośrednika kredytowego; całkowitą kwotę kredytu oraz warunki dokonywania wpłat; okres obowiązywania umowy o kredyt; stopę oprocentowania kredytu, warunki stosowania tej stopy oprocentowania oraz jeśli są dostępne wszelkie indeksy lub stopy referencyjne mające zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu, a także okresy, warunki i procedury zmian stopy oprocentowania kredytu; rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta, przedstawione za pomocą reprezentatywnego przykładu podającego wszystkie założenia przyjęte do obliczania tej stopy; kwotę, liczbę i częstotliwość płatności, jakich ma dokonać konsument, oraz w określonych przypadkach kolejność, w jakiej płatności będą zaliczane na poczet spłaty różnych należnych sald, dla których stosuje się różne stopy oprocentowania; opłaty za prowadzenie jednego lub kilku rachunków, na których zapisywane są zarówno transakcje płatności, jak i wypłaty, chyba że otwarcie takiego rachunku nie jest obowiązkowe, łącznie z opłatami za korzystanie ze środków płatniczych, zarówno dla transakcji płatności, jak i wypłat, a także wszelkie inne opłaty powstałe w związku z umową o kredyt oraz warunki, na jakich opłaty te mogą ulegać zmianie; w określonych przypadkach konieczność poniesienia przez konsumenta kosztów notarialnych przy zawarciu umowy o kredyt; obowiązek, o ile taki istnieje, zawarcia umowy dotyczącej usług dodatkowych związanych z umową o kredyt, w szczególności ubezpieczenia; stopę oprocentowania mającą zastosowanie w przypadku opóźnienia płatności oraz ustaleń dotyczących jej zmian, a także w określonych przypadkach wszelkie opłaty z tytułu zaległości w spłacie; ostrzeżenie o konsekwencjach braku płatności; w określonych przypadkach wymagane zabezpieczenia; istnienie lub brak prawa do odstąpienia od umowy; prawo do przedterminowej spłaty, o ile ono istnieje; prawo konsumenta do natychmiastowego otrzymania bezpłatnej informacji na temat wyników przeprowadzonej w celu oceny jego zdolności kredytowej weryfikacji w bazie danych; prawo konsumenta do bezpłatnego otrzymania na żądanie egzemplarza projektu umowy o kredyt; czas, przez jaki kredytodawca jest związany informacjami udzielonymi przed zawarciem umowy o kredyt.
11 Justyna Węgrzyn Prawo konsumenta do informacji na przykładzie kredytu formacje okażą się przydatne słabszemu podmiotowi. Na pierwszy rzut oka wydawać się może, że zbyt duża ilość informacji przekazywanych konsumentowi sprawi, że nie będzie on w stanie wybrać tych, które są dla niego najważniejsze. Nie można jednak z góry zakładać porażki przyjętego rozwiązania, bowiem prawodawca unijny, konstruując przedstawioną listę informacji, przewidział także metodę, która ma ułatwić konsumentowi możliwość zapoznania się z ofertą kredytową. Jest to standardowy europejski arkusz informacyjny, który zamieszczony został w załączniku II do dyrektywy 2008/ Zaletą tego arkusza jest możliwość zapoznania się z określonym schematem, za pomocą którego konsument łatwiej i szybciej przyswoi zamieszczone w nim dane 35. Mając na względzie art. 5, warto zwrócić uwagę na ust. 2, w którym przyjęto regulację odnoszącą się do kontaktów telefonicznych. Z jego treści wynika, że dyrektywa 2008/48 przewiduje mniej wymogów informacyjnych aniżeli powołana w tym przepisie dyrektywa 2002/65/WE 36. Na mocy wy- 34 Standardowy europejski arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego składa się z pięciu rubryk, z których pierwsza zatytułowana jest dane identyfikacyjne i kontraktowe dotyczące kredytodawcy/pośrednika kredytowego, druga zawiera opis głównych cech produktu kredytowego, trzecia dotyczy kosztów kredytu, czwarta przedstawia inne ważne aspekty prawne, w piątej zamieszczono dodatkowe informacje podawane w przypadku sprzedaży usług finansowych na odległość. Tytułem uzupełnienia warto dodać, że osobny arkusz został przewidziany dla informacji o kredycie konsumenckim w rachunku bieżącym, o kredycie oferowanym przez niektóre organizacje kredytowe oraz o kredycie konsumenckim przeznaczonym na konwersje zadłużenia zobacz załącznik III. 35 Zob. 2&Itemid=1842 ( ). 36 Dyrektywa 2002/65/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 23 września 2002 r. dotycząca sprzedaży konsumentom usług finansowych na odległość oraz zmieniająca dyrektywę Rady 90/619/EWG oraz dyrektywy 97/7/WE i 98/27/WE, Dz. Urz. WE L 271 z dnia 9 października 2002 r. Zgodnie z art. 3 ust. 3 niniejszej dyrektywy w odpowiednim czasie przed związaniem konsumenta jakąkolwiek umową zawieraną na odległość lub ofertą, otrzymuje on następujące informacje dotyczące w przypadku głosowych komunikatów telefonicznych: a) tożsamość dostawcy i handlowy cel rozmowy zainicjowanej przez dostawcę powinny być jasno określone na początku każdej rozmowy prowadzonej z konsumentem; b) pod warunkiem uzyskania wyraźnej zgody konsumenta, muszą być podane jedynie następujące informacje: tożsamość osoby, która kontaktuje się z konsumentem i jej powiązanie z dostawcą; opis głównych cech usługi finansowej; łączna cena, która ma być zapłacona dostawcy przez konsumenta za usługę finansową wraz z wszystkimi podatkami płaconymi za pośrednictwem dostawcy lub jeśli dokładna cena nie może być wskazana, podstawa obliczenia ceny pozwalająca konsumentowi na jej sprawdzenie; informacja o możliwości istnienia
12 236 PRZEGLĄD PRAWA KONSTYTUCYJNEGO 2012/3 mienionej wyżej jednostki redakcyjnej do informacji, o których mowa, zaliczamy: całkowitą kwotę kredytu oraz warunki dokonywania wpłat; okres obowiązywania umowy o kredyt; w przypadku kredytu w formie odroczonej płatności za towar lub usługę lub umowy o kredyt wiązany towar lub usługę i ich cenę gotówkową; stopę oprocentowania kredytu, warunki stosowania tej stopy oprocentowania oraz jeśli są dostępne, wszelkie indeksy lub stopy referencyjne mające zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu, a także okresy, warunki i procedury zmian stopy oprocentowania kredytu; kwotę, liczbę i częstotliwość płatności, jakich ma dokonać konsument, oraz w określonych przypadkach kolejność, w jakiej płatności będą zaliczane na poczet spłaty różnych należnych sald, dla których stosuje się różne stopy oprocentowania; rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną w formie reprezentatywnego przykładu; całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta. Informacje, do których się odniosłam, powinny zostać przekazane do dyspozycji konsumenta przed zawarciem umowy. Wskazana powyżej lista obowiązków informacyjnych w porównaniu z poprzednią (art. 5 ust. 1) nie ma charakteru zamkniętego, o czym świadczy posłużenie się przez prawodawcę zwrotem co najmniej. Ciekawe rozwiązanie w zakresie obowiązków informacyjnych przewiduje art. 5 ust. 3. Na gruncie tego przepisu możliwe jest przekazanie informacji udzielanych zwykle przed zawarciem umowy natychmiast po zawarciu umowy o kredyt, przy czym muszą być tu spełnione pewne warunki. Po pierwsze, umowa taka została zawarta na żądanie konsumenta z zastosowaniem środków porozumiewania się na odległość, które nie pozwalają na innych podatków i/lub kosztów nie za pośrednictwem dostawcy lub nienałożonych przez niego; istnienie lub brak prawa odstąpienia zgodnie z art. 6 i jeśli prawo odstąpienia istnieje, okres jego obowiązywania i warunki jego wykonania, w tym informacja na temat wysokości kwoty, jaka może być wymagana do zapłaty przez konsumenta na podstawie art. 7 ust. 1. Dostawca informuje konsumenta, że inne informacje są dostępne na żądanie i informacje o charakterze tej informacji. W każdym przypadku dostawca przekazuje komplet informacji, jeśli wypełnia swoje zobowiązania na mocy art. 5.
13 Justyna Węgrzyn Prawo konsumenta do informacji na przykładzie kredytu przekazanie informacji zgodnie z przepisami dyrektywy. Po drugie, umowa o kredyt ma zostać zawarta przy zastosowaniu formularza standardowego europejskiego arkusza informacyjnego dotyczącego kredytu konsumenckiego. Z analizy przepisów dyrektywy 2008/48 wynika wiele obowiązków informacyjnych na etapie przedkontraktowym. Przesądza o tym dość obszerny katalog wymogów, jakie stawia się przedsiębiorcy. Nie ma w tym nic dziwnego, bowiem od samego początku konsument był utożsamiany jako słabszy uczestnik rynku, który wymagał zapewnienia stosownej ochrony. Prawodawca unijny poważnie podszedł do tego zagadnienia, czego efekty są widoczne w ilości obowiązków regulowanych przepisami prawa. Powyższe rozważania poświęcone obu dyrektywą są odzwierciedleniem postępujących zmian, które są konieczne dla zapewnienia lepszej ochrony konsumenta przez informację. Oprócz dotychczas przedstawionych obowiązków dyrektywa 2008/48 przewiduje jeszcze jeden bardzo ważny z punktu widzenia słabszego uczestnika rynku obowiązek jest nim doradztwo związane z zawieraniem umowy o kredyt konsumencki 37. Podmiotami, na których ciążą owe powinności, są kredytodawcy i pośrednicy kredytowi 38, którzy udzielają konsumentowi odpowiednich wyjaśnień, umożliwiając mu w ten sposób ocenę, czy proponowana umowa kredytowa jest dostosowana do jego potrzeb i sytuacji finansowej 39. Następuje to przez wyjaśnienie informacji przekazywanych przed zawarciem umowy, objaśnienie głównych cech proponowanych produktów oraz konkretnych skutków dla konsumenta, jakie mogą one za sobą pociągać, w tym konsekwencje zaległości w spłacie 40. Po- 37 ( ). 38 Pośrednik kredytowy oznacza osobę fizyczną lub prawną, która nie działa w charakterze kredytodawcy i która w ramach wykonywanej przez siebie działalności handlowej, gospodarczej lub zawodowej za wynagrodzeniem w formie pieniężnej lub każdej innej uzgodnionej formie finansowej: a) przedstawia lub oferuje konsumentom umowy o kredyt; b) udziela konsumentom pomocy, podejmując w związku z umowami o kredyt prace przygotowawcze inne niż wymienione w p. a; c) zawiera z konsumentem umowy o kredyt w imieniu kredytodawcy (art. 3 lit. f dyrektywy 2008/48). 39 Zobacz art. 5 ust. 6 dyrektywy 2008/ P. Mikłaszewicz, op.cit., s Tytułem uzupełnienia warto dodać, że na mocy pkt. 27 preambuły do dyrektywy 2008/48 w odpowiednich przypadkach informacje udzielane przed zawarciem umowy o kredyt, jak również zasadnicze cechy charakterystyczne proponowanych produktów, powinny zostać przedstawione konsumentowi w sposób dostosowa-
14 238 PRZEGLĄD PRAWA KONSTYTUCYJNEGO 2012/3 nadto państwa członkowskie mogą ustalić tryb i zakres takiej pomocy, a także określić podmiot, który ma udzielać pomocy, w zależności od konkretnych okoliczności, w jakich umowa o kredyt jest oferowana, osobę, której jest ona oferowana, a także rodzaj oferowanego kredytu. Przyjęcie powyższej regulacji związane jest z dążeniem do określonego celu, którym jest zapewnienie konsumentowi możliwości zapoznania się z ofertą kredytową i rozważeniem, czy zaspokoi ona jego potrzeby, a także czy przystąpienie do umowy nie będzie mieć wpływu na jego sytuację ekonomiczną. Konsument musi zdawać sobie sprawę, że w ostateczności to on podejmuje decyzje, czy przystąpić do zawarcia umowy, czy też nie, i w związku z tym to on ponosi odpowiedzialność za dokonanie wyboru kredytu. Kredytodawca obowiązany jest do przeprowadzenia oceny zdolności kredytowej konsumenta. Czynność ta następuje na etapie przedkontraktowym. W czasie przeprowadzania tej oceny konsument przedstawia stosowne informacje. Chodzi tu przede wszystkim o sytuację finansową i osobistą, która może mieć wpływ na osłabienie zdolności kredytowej konsumenta. W celu prawidłowej oceny, czy informacje przedstawione przez konsumenta są prawdziwe, kredytodawca ma możliwość skorzystania z dostępnych baz danych 41. Zapewnienie doradztwa związanego z zawieraniem umowy o kredyt sprowadza się do przedstawienia konsumentowi nie tylko zalet związanych z zawarciem takiej umowy, ale również i ryzyka związanego z przystąpieniem do niej. Nie wystarczy tutaj tylko ocena zdolności kredytowej, bowiem nie mniej ważnym elementem jest określenie warunków/zasad, na jakich udzielany jest kredyt. To właśnie te informacje oraz umiejętność interpretacji postanowień umowy pozwalają na zrozumienie ewentualnego ryzyka związanego z wejściem w określony stosunek prawny. Zawarcie jakiejkolwiek umowy wiąże się z różnego rodzaju obowiązkami informacyjnymi, które można podzielić na pewne etapy. Powyższe przepisy, o czym wspomniałam już wcześniej, mają zastosowanie do etapu przedkonny do jego indywidualnych potrzeb, tak aby mógł on zrozumieć wpływ, jaki mogą one mieć na jego sytuację ekonomiczną. 41 Termin bazy danych, którym posługuje się dyrektywa 2008/48, odnosi się do narzędzia umożliwiającego kredytodawcy dostęp do informacji o sytuacji finansowej konsumenta.
15 Justyna Węgrzyn Prawo konsumenta do informacji na przykładzie kredytu traktowego. Z przyjętej systematyki przepisów widać, że etap ten charakteryzuje się licznymi powinnościami nałożonymi na przedsiębiorców. Następny etap zawarcie umowy dotyczy sytuacji, w której strony wyraziły chęć przystąpienia do danego stosunku prawnego, co immanentnie związane jest z licznymi regulacjami odnoszącymi się do obowiązków informacyjnych, jakie są przewidziane w tej fazie. Fundamentalnym przepisem dla tego etapu był art. 4 nieobowiązującej dyrektywy 87/102, z którego wynikało, że umowa kredytu zawierana jest na piśmie 42 i w związku z tym powinna zawierać: określenie rocznej stopy oprocentowania; określenie warunków, na jakich roczna stopa oprocentowania może ulec zmianie. W przypadkach, w których niemożliwe jest określenie rocznej stopy oprocentowania, w umowie powinny znaleźć się informacje dotyczące co najmniej rocznej stopy oprocentowania oraz opłat stosowanych od chwili zawarcia umowy i warunków, na jakich mogą one być zmienione. Porównując przepisy obu dyrektyw, zauważymy, że w obecnie obowiązującej dyrektywie wprowadzono istotną zmianę, bowiem umowa o kredyt może zostać zawarta nie tylko na papierze, ale również na innym trwałym nośniku (art. 10 ust. 1). W słowniku definicji zamieszczonym w art. 3 lit. m niniejszej dyrektywy przez termin ten należy rozumieć urządzenie umożliwiające konsumentowi przechowanie informacji kierowanych do niego osobiście w sposób, który daje mu do nich dostęp w przyszłości przez okres odpowiedni do celów, jakim te informacje służą, i który pozwala na odtworzenie przechowywanych informacji w niezmienionej postaci. Z powołanej wcześniej treści art. 10 wynika, że prawodawca unijny uwzględnił możliwość zawierania umów w sposób inny aniżeli tradycyjna forma pisemna, co związane jest z postępem technologii. Uważam, że pozostawienie alternatywnego sposobu na zawarcie umowy jest bardzo ważne, w szczególności gdy weźmiemy pod uwagę formę pisemną. Nie ulega jednak wątpliwości, że u większości osób zrezygnowanie z tego sposobu wywołałoby z pewnością pewne obawy, co być może wynika z przyzwyczajenia się do tego sposobu 42 o%20kredyt%20dyrektywa&source=web&cd=2&ved=0cckqfjab&url=http%3a%2f %2Fwww.kozminski.edu.pl%2Ffileadmin%2FKolegium_Prawa%2Fprojekt leonardo_ da_vinci_ochrona_konsumentow_w_ue_-_raport_koncowy fragm._ii.pdf&ei=lpdgt- 8ThEoPitQa239S7CQ&usg=AFQ jcng9cwuhs0mjupb0bkccbpyjayjhsg ( ).
16 240 PRZEGLĄD PRAWA KONSTYTUCYJNEGO 2012/3 dokonywania czynności prawnych. Ponadto wypada wspomnieć, że forma pisemna ma swoją tradycję i historię, w związku z czym jest ona utożsamiana przez większość społeczeństwa jako coś bardziej doniosłego. Cechą charakterystyczną powołanego wyżej przepisu (art. 10) jest obszerna lista obowiązkowych elementów, jakie ma zawierać umowa o kredyt konsumencki. Wyliczenie ich wszystkich jest w tym przypadku zbędne, ponieważ oprócz tych elementów, o których mowa na etapie przedkontraktowym (patrz art. 5 dyrektywy 2008/48), obecna dyrektywa w art. 10 zalicza do nich: w przypadku, gdy ma miejsce spłata kapitału w ramach umowy o kredyt na czas określony, prawo konsumenta do otrzymywania na wniosek i bez opłat w każdym czasie przez cały okres obowiązywania umowy o kredyt zestawienia w formie tabeli spłat; w przypadku, gdy opłaty i odsetki są płacone bez spłaty kapitału, zestawienie wskazujące okresy i warunki płatności odsetek i towarzyszących im stałych lub jednorazowych opłat; informacje na temat praw wynikających z umowy o kredyt wiązany; procedurę mającą zastosowanie przy korzystaniu z prawa do rozwiązania umowy o kredyt; informacje, czy konsument może skorzystać z pozasądowego mechanizmu reklamacyjnego i odwoławczego, a jeżeli tak sposoby dostępu do niego; w stosownych przypadkach inne warunki umowy; w stosownych przypadkach nazwę i adres właściwego organu nadzorczego. Jak widać, etap zawarcia umowy szczegółowo precyzuje listę obligatoryjnych danych, jakie mają znaleźć się w umowie, przy czym należy wspomnieć, że w znacznym stopniu pokrywa się ona z danymi przekazywanymi konsumentowi na etapie przedkontraktowym. Istotną kwestią, na którą zwraca się szczególną uwagę, jest uprawnienie, jakie przysługuje konsumentowi, do odstąpienia od umowy. Przepisy poprzedniej dyrektywy 87/102 nie odnosiły się do tego zagadnienia i w związku z tym to przepisy krajowe określają termin, w którym odstąpienie jest możliwe. W myśl przepisów dyrektywy 2008/48 tj. art. 14 ust. 1 konsumentowi przysługuje prawo do odstąpienia od umowy o kredyt bez podania przyczy-
17 Justyna Węgrzyn Prawo konsumenta do informacji na przykładzie kredytu ny w terminie czternastu dni kalendarzowych od dnia zawarcia umowy 43. Jeżeli konsument zdecyduje się na odstąpienie od umowy, to zgodnie z ust. 3 lit. b powinien on spłacić kredytodawcy kapitał oraz odsetki za okres pobierania kredytu. Ponadto dyrektywa określa skutek prawny sytuacji, w której kredytodawca nie przekazał konsumentowi umowy z obligatoryjnymi danymi (patrz art. 10) jest nim przedłużenie terminu na odstąpienie od umowy. W takiej sytuacji termin czternastu dni na odstąpienie od umowy liczy się od momentu otrzymania przez konsumenta postanowień umowy z wymaganymi danymi. Przy analizie artykułu 14 niniejszej dyrektywy trzeba zwrócić uwagę na ust. 6, z którego treści wynika upoważnienie adresowane do państw członkowskich o możliwość wyłączenia konsumentowi uprawnienia do odstąpienia od umowy o kredyt przy udziale notariusza, z zastrzeżeniem, że notariusz potwierdzi, iż konsumentowi zagwarantowano prawa określone w art i art Reasumując postanowienia dyrektywy 2008/48 w zakresie prawa odstąpienia od umowy, trzeba mieć na uwadze, że prawodawca unijny nie przewidział sankcji w sytuacji nieprzekazania konsumentowi wymaganych informacji w rozsądnym czasie przed zawarciem umowy 46. Przedłużenie terminu dotyczy jedynie przypadków, w których konsument nie otrzymał obligatoryjnych danych zawartych w umowie (patrz wyżej). Ponadto poświadczenie przez notariusza informacji, o których powyżej wspomniałam, skutkuje brakiem możliwości odstąpienia konsumenta od umowy bez podawania przyczyny. Wobec tego nie ulega wątpliwości, że takie rozwiązanie niesie pewne ryzyko dla notariuszy w postaci odpowiedzialności, bowiem to do nich będzie należeć decyzja, czy przedsiębiorca wykonał ciążące na nim obowiązki informacyjne przed zawarciem umowy, czy też nie. W tej chwili trudno oce- 43 Zob. M. Kłoda, Niektóre uprawnienia konsumenta w nowej dyrektywie o kredycie konsumenckim, Europejski Przegląd Sądowy 2009, s Zob. także D. Wojtczak, Nowa dyrektywa w sprawie umów o kredyt konsumencki, Prawo Bankowe 2008, s Dotyczy to przekazania informacji na etapie zawarcia umowy. 45 Dotyczy to informacji, które powinny zostać zamieszczone w umowie o kredyt. 46 W tym miejscu warto zwrócić uwagę na art. 23 dyrektywy, który stanowi, że państwa członkowskie ustanawiają przepisy dotyczące sankcji mających zastosowanie w przypadku naruszenia przepisów krajowych przyjętych zgodnie z niniejszą dyrektywą i podejmują wszelkie niezbędne działania w celu zapewnienia stosowania tych sankcji. Przewidziane sankcje muszą być skuteczne, proporcjonalne i odstraszające.
18 242 PRZEGLĄD PRAWA KONSTYTUCYJNEGO 2012/3 niać takie rozwiązanie, dlatego też warto przyjrzeć się temu zagadnieniu bliżej w praktyce. Przedterminowa spłata kredytu to kolejny element charakterystyczny dla obu dyrektyw. Dyrektywa 87/102 w art. 8 nie przewidywała innego rozwiązania z wyjątkiem tego, że konsument ma prawo do wypełnienia zobowiązań określonych w umowie o kredyt przed czasem ustalonym w umowie oraz prawo do słusznego zmniejszenia całkowitego kosztu kredytu zgodnie z prawem przewidzianym w państwie członkowskim. Obecna dyrektywa 2008/48 w swej treści jest dość rozbudowana i przewiduje dla konsumenta inne w tym zakresie rozwiązania. O ile poprzednia regulacja określała wypełnienie zobowiązania w całości, o tyle nowa daje jeszcze jedną możliwość jest nią prawo do spłacenia w części zaciągniętego zobowiązania. Ponadto w przypadku przedterminowej spłaty kredytu kredytodawcy przysługuje sprawiedliwa i obiektywnie uzasadniona rekompensata za ewentualne koszty bezpośrednio związane z przedterminową spłatą kredytu, pod warunkiem że przypada ona na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest stała 47. Wydaje się, że regulacja ta jest mniej korzystna dla konsumenta, bowiem nie rozwiązuje problemu szybszego wychodzenia z zadłużenia, skoro za wcześniejszą spłatę podmiot ten będzie musiał jeszcze dopłacać. Rozważania poświęcone tematowi niniejszej publikacji wymagają prześledzenia przepisów obu komentowanych dyrektyw na każdym etapie umowy o kredyt konsumencki. W uwzględnionych dotychczas fazach wyraźnie widać różnice zachodzące pomiędzy tymi aktami prawnymi. Ostatnim wymagającym omówienia etapem jest wykonanie umowy. Przepisem odnoszą- 47 Rekompensata ta nie może przekroczyć 1% spłaconej przed terminem części kwoty kredytu, jeżeli okres pomiędzy przedterminową spłatą a uzgodnionym wygaśnięciem umowy o kredyt przekracza jeden rok. Jeżeli okres ten nie przekracza jednego roku, rekompensata nie może przekraczać 0,5% spłacanej przed terminem części kwoty kredytu. Odwołując się do tego zagadnienia, warto dodać, że nie żąda się rekompensaty za przedterminową spłatę: a) jeżeli spłata została dokonana na mocy umowy ubezpieczenia zawartej w celu zabezpieczenia spłaty kredytu; b) w przypadku kredytów na rachunku bieżącym; c) jeżeli spłata nastąpiła w okresie, w którym stopa oprocentowania kredytu nie jest stała. Ponadto trzeba nadmienić, iż państwa członkowskie mogą wprowadzać przepisy, zgodnie z którymi: a) takiej rekompensaty można domagać się tylko pod warunkiem, że spłacana przed terminem część kwoty kredytu przekracza próg określony w prawie krajowym, próg ten nie przekracza EUR w okresie dwunastu miesięcy; b) kredytodawca może wyjątkowo domagać się wyższej rekompensaty, jeżeli jest w stanie udowodnić, że strata, jaką poniósł w wyniku wcześniejszej spłaty, przekracza kwotę ustaloną w ust. 2.
19 Justyna Węgrzyn Prawo konsumenta do informacji na przykładzie kredytu cym się do niego był art. 6 ust. 2 dyrektywy 87/102, z którego wynikały istotne dla słabszego uczestnika rynku rozwiązania dotyczące informowania go przez cały czas trwania umowy o każdej zmianie dotyczącej rocznej stopy oprocentowania lub opłat. Ponadto zgodnie z nieobowiązującym brzmieniem ust. 3 w państwach członkowskich, w których dopuszczalne jest przekroczenie stanu rachunku za milczącą zgodą kredytodawcy, konsument powinien być poinformowany o rocznej stopie oprocentowania i o istniejących opłatach, jak również o jakiejkolwiek ich zmianie w sytuacji, gdy przekroczenie wydłuża się poza okres trzech miesięcy. Regulacja dyrektywy 2008/48 w poruszonej kwestii jest dalej idąca, gdy weźmiemy pod uwagę art. 12, z którego treści wynika o wiele więcej wymogów co do informacji, jakie powinien otrzymywać konsument korzystający z kredytu w rachunku bieżącym. Prawodawca przewidział, że informacje przekazywane są poprzez wyciąg z operacji na rachunek w formie papierowej lub na innym trwałym nośniku. Informacje, o których mowa, to: okres objęty wyciągiem; kwoty i daty dokonanych wpłat; saldo z poprzedniego wyciągu oraz jego data; nowe saldo; daty operacji i kwoty płatności dokonywanych przez konsumenta; stopa oprocentowania kredytu, którą zastosowano; wszelkie pobrane opłaty; minimalna kwotę do spłaty. Ponadto w trakcie trwania umowy konsument powinien być informowany na papierze lub na innym trwałym nośniku o zmianach stopy oprocentowania kredytu lub należnych opłatach zanim zmiany wejdą w życie. Od tej zasady dyrektywa przewiduje wyjątek w przypadku, gdy zmiana stopy referencyjnej jest podawana do wiadomości publicznej w odpowiedni sposób i informacje o nowej stopie referencyjnej są również dostępne w lokalach kredytodawcy. W takim przypadku strony umowy mogą postanowić, że konsument otrzymuje informacje o zmianie stopy oprocentowania kredytu w wyciągu z rachunku (art. 12 ust. 2 dyrektywy) 48. Przy analizie porównawczej obu dyrektyw nie można pominąć art. 18 ust. 2, który nakłada obowiązki na kredytodawców w postaci przekazania konsumentowi informacji na papierze lub innym trwałym nośniku o: przekroczeniu; kwocie przekroczenia; stopie oprocentowania kredytu; wszelkich mających zastosowanie karach, opłatach lub odsetkach za opóźnienie w sytuacji znacznego przekroczenia trwającego dłużej niż miesiąc. 48 ( ).
20 244 PRZEGLĄD PRAWA KONSTYTUCYJNEGO 2012/3 Odnosząc się do rozważań poświęconych dyrektywie 87/102 i 2008/48: wydaje się, że wprowadzone zmiany w dużym stopniu przyczynią się do zagwarantowania konsumentowi lepszej ochrony przez informacje. Z analizy porównawczej treści wskazanych dyrektyw wynika, że prawodawca unijny w obecnie obowiązującej dyrektywie 2008/48 jasno i szczegółowo określił katalogi informacji, które mają ułatwić ich zestawienie, a także podkreślać ogromną wagę, jaką przywiązuje się do polityki konsumenckiej. Niewiedza, brak orientacji, nieznajomość przepisów prawa, niezrozumienie postanowień oferty czy umowy to podstawowe przyczyny istnienia konieczności wymagają zapewnienia konsumentowi odpowiedniego poziomu informacji. Dzięki odpowiednim działaniom edukacyjnym i informacyjnym podmiot ten będzie mógł dokonać oceny, czy proponowane warunki umowy w tym przypadku umowy o kredyt są dostosowane do jego potrzeb i sytuacji finansowej, czy też nie. Nie chodzi tu oczywiście o przekazanie konsumentowi niewiadomo jak dużej ilości informacji, ale o umiejętne wyważenie, jakie informacje są mu potrzebne, aby zapobiec charakterystycznym dla stosunku konsumenckiego asymetriom informacyjnym. Wydaje się, że rozwiązaniem tego problemu może być standardowy europejski arkusz informacyjny, w którym zawarte informacje mają być zawsze przekazywane w tej samej kolejności i według ustalonego schematu. III. Dnia 18 grudnia 2011 r. weszła w życie ustawa o kredycie konsumenckim 49, która stanowi implementację dyrektywy 2008/48. Dokonując analizy porównawczej poprzedniej ustawy z dnia 20 lipca 2001 r. 50 z obecnie obowiązującą, dostrzeżemy duże zmiany, jakie dokonano w zakresie udzielanej konsumentowi informacji. Zmiany te widoczne są już na etapie przedkontraktowym. Przykładem tego jest art. 16, który stanowił W ofertach i reklamach dotyczących kredytu konsumenckiego zawierających jakiekolwiek dane dotyczące kosztu 49 Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. Nr 126, poz. 715). 50 Ustawa z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. Nr 100, poz ze zm.) Zob. J. Pisuliński, Podstawowe założenia ustawy o kredycie konsumenckim, Prawo Bankowe 2001, nr 6, s
Umowa Pożyczki. Nr Zawarta
Umowa Pożyczki Nr Zawarta pomiędzy pożyczkodawcami wymienionymi w Załączniku 1, dalej zwanymi łącznie Pożyczkodawcami oraz każdy z osobna Pożyczkodawcą, a Panem/Panią Imię Nazwisko Zamieszkałym/ą PESEL/kod
KOMISJA WSPÓLNOT EUROPEJSKICH Bruksela, dnia 28.10.2004 COM(2004)747 końcowy 2002/0222 (COD) Zmieniony wniosek dotyczący DYREKTYWY PARLAMENTU EUROPEJSKIEGO I RADY w sprawie harmonizacji przepisów ustawowych,

References: art. 76
 art. 76
 art. 76
 art. 54
 art. 54
 art. 54
 art. 54
 art. 54
 art. 54
 art. 76
 art. 76
 art. 3
 Art. 3
 art. 1
 art. 4
 art. 4
 art. 19
 art. 4
 art. 5
 art. 22
 art. 22
 art. 5
 art. 5
 art. 3
 art. 5
 art. 6
 art. 7
 art. 5
 art. 5
 art. 4
 art. 3
 art. 10
 art. 5
 art. 10
 art. 14
 art. 10
 art. 23
 art. 8
 art. 6
 art. 12
 art. 18
 art. 16