Source: https://www.prawo-cywilne.info/wysoka_druga_rata_ubezpieczenia_oc-116-c.html
Timestamp: 2019-04-22 00:30:22+00:00

Document:
Autor: Anna Sufin • Opublikowane: 2016-08-18
Zobowiązaniem ubezpieczającego z umowy ubezpieczenia jest zapłata składki – świadczenie to następuje w zamian za udzielenie ochrony ubezpieczeniowej (por. art. 805 Kodeksu cywilnego, dalej: K.c.). Składkę oblicza się za czas trwania odpowiedzialności ubezpieczyciela. W przypadku wygaśnięcia stosunku ubezpieczenia przed upływem okresu na jaki została zawarta umowa, ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej (art. 813 § 1 K.c.) Jeżeli nie umówiono się inaczej, składka powinna być zapłacona jednocześnie z zawarciem umowy ubezpieczenia, a jeżeli umowa doszła do skutku przed doręczeniem dokumentu ubezpieczenia – w ciągu czternastu dni od jego doręczenia (art. 813 § 2 K.c.). Można zatem umówić się, że składka będzie uiszczana w ratach.
O zasadach wyznaczenia wysokości składki ubezpieczeniowej stanowi art. 18 ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej. Zgodnie z jego brzmieniem:
1. Wysokość składek ubezpieczeniowych ustala zakład ubezpieczeń po dokonaniu oceny ryzyka ubezpieczeniowego.
2. Składkę ubezpieczeniową ustala się w wysokości, która powinna co najmniej zapewnić wykonanie wszystkich zobowiązań z umów ubezpieczenia i pokrycie kosztów wykonywania działalności ubezpieczeniowej zakładu ubezpieczeń.
4. Składka ubezpieczeniowa powinna być ustalana według kryteriów przedstawionych w ogólnych warunkach ubezpieczenia, zwłaszcza w zakresie zniżek lub podwyższeń kwot zasadniczych.
5. Zakład ubezpieczeń może dokonywać indeksacji składki ubezpieczeniowej oraz innych opłat pobieranych od ubezpieczającego lub należnych ubezpieczającemu z tytułu zawartej umowy, pod warunkiem przedstawienia w umowie ubezpieczenia metod i terminów, według których dokonuje się indeksacji”.
Wymagania co do ustalenia składki ubezpieczeniowej, dotyczącej już tym razem ubezpieczeń obowiązkowych, określa ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych:
„Art. 8. 1. Taryfy oraz wysokość składek ubezpieczeniowych za ubezpieczenia obowiązkowe ustala zakład ubezpieczeń.
2. W każdym przypadku ustalenia taryfy składek za ubezpieczenia obowiązkowe, o których mowa w art. 4 pkt 1–3, lub ich zmiany, zakład ubezpieczeń przedstawia organowi nadzoru informacje o tych taryfach oraz o podstawach ich ustalenia, w terminie 14 dni od dnia, w którym najwcześniej możliwe było zawarcie umowy ubezpieczenia obowiązkowego ze składką obliczoną na ich podstawie.
7. W przypadku niedopełnienia przez posiadacza pojazdu mechanicznego obowiązku, o którym mowa w ust. 6, zakład ubezpieczeń może odpowiednio podwyższyć składkę ubezpieczeniową, począwszy od dnia, w którym ustało czasowe wycofanie pojazdu z ruchu, o którym mowa w ust. 4”.
Z powyższych przepisów wynika zatem, że składka jest ustalana na czas trwania odpowiedzialności gwarancyjnej według ściśle określonych reguł. O treści umowy ubezpieczenia OC, w tym wysokości składki i możliwości zmiany tej wysokości, rozstrzyga ustawa oraz taryfy i wysokości składek ustalone przez zakład ubezpieczeń. Tak określone warunki ubezpieczenia zostają potwierdzone przez dokument ubezpieczenia (polisę) wydany ubezpieczającemu.
Co do zasady wyznaczona składka ubezpieczeniowa, jako postanowienie umowy z Ubezpieczającym, nie powinna ulegać zmianom. Ustawa dopuszcza jednak przypadki, wedle których zakład ubezpieczeń może dokonywać tzw. rekalkulacji składki (np. w razie niepoinformowania ubezpieczyciela o istotnych okolicznościach wpływających na ocenę ryzyka, por. art. 8a ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, w razie zbycia pojazdu, por. art. 31, przedłużaniu umowy przy spełnieniu pewnych przesłanek, por. art. 28 ust. 1b i 1e), możliwa jest proporcjonalna zapłata składki w przypadku skróconej ochronie ubezpieczeniowej. Zgodnie z przywołanym art. 8a:
2. W razie zawarcia przez zakład ubezpieczeń umowy ubezpieczenia obowiązkowego mimo braku odpowiedzi na poszczególne pytania, pominięte okoliczności uważa się za nieistotne”.
W ustawie nie przewidziano możliwości zmiany wysokości składki w trakcie trwania umowy ubezpieczenia OC z uwagi na zaistnienie szkody w związku z ruchem ubezpieczonego pojazdu w okresie tego ubezpieczenia. Taryfy oraz wysokości składek ustalane przez zakład ubezpieczeń także takich możliwości przewidywać nie mogą, bowiem z definicji odnoszą się do określenia jednorazowego wysokości składki, nie zaś przesłanek zmiany tej wysokości.
Ubezpieczyciel nie mógł zatem zmienić wysokości składki na tej podstawie, że w związku z ruchem pojazdu zaistniała szkoda w danym okresie ubezpieczenia (czyli po zawarciu umowy ubezpieczenia OC). Zaistnienie tej szkody może być brane pod uwagę dopiero w kolejnym okresie ubezpieczenia.
Nie podaje Pan żadnych okoliczności, z których miałoby wynikać naliczenie dodatkowej opłaty – czy ubezpieczyciel wskazał jakieś podstawy, być może składka została zrekalkulowana, bo wyszły na jaw jakieś wcześniejsze szkody?
Problemy finansowe pracodawcy - lepiej rozwiązać umowę, czy poczekać na upadłość? Bankructwo i co dalej? Alimenty bez rozwodu Zachowek a „dalsza” darowizna Czy można odroczyć okres wypowiedzenia? Prawo do uzyskania świadczenia kompensacyjnego Zwolnienie sprzedaży nieruchomości z opodatkowania Zakaz prowadzenia działalności na trzy lata Żądanie wydania kluczy do mieszkania przez służebnika

References: art. 805
 art. 18
 art. 4
 art. 8
 art. 31
 art. 28
 art. 8