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Mutui Fondiari Fondo di Garanzia Prima Casa Convenzione ABI MEF - PDF
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Erica Scognamiglio
1 ag. 1/11 INFORMAZIONI SULLA BANCA Mutui Fondiari Fondo di Garanzia Prima Casa Convenzione ABI MEF Banca di Credito Popolare Società Cooperativa per Azioni Gruppo Bancario Banca di Credito Popolare Corso Vittorio Emanuele Torre del Greco NA Tel.: 081/ PBX Fax: 081/ Sito internet : n 4708/40 di iscrizione all Albo delle banche presso la Banca D Italia Codice ABI: 5142 Soggetta all attività di vigilanza e controllo di Banca D Italia In caso di Offerta Fuori Sede riquadro da compilare a cura del soggetto che entra in rapporto con il Cliente Nome, indirizzo, telefono, e numero iscrizione all Albo del soggetto che entra in contatto con il Cliente CHE COSA E UN MUTUO FONDO DI GARANZIA PRIMA CASA Il Mutuo Fondo di Garanzia prima casa è un finanziamento a medio/lungo termine, concesso ai sensi del protocollo di intesa sottoscritto tra l Abi ed il Dipartimento del Tesoro del Ministero dell Economia e delle Finanze sul Fondo di Garanzia prima casa, di cui all articolo 1, comma 48, lettera c, della legge 27 dicembre 2013, n. 147, a cui il ns. Istituto ha aderito. Il fondo è nato con l obiettivo di favorire l accesso al credito a tutti i cittadini e particolarmente a determinate categorie come ad esempio le giovani coppie ed i giovani con meno di 35 anni titolari di un contratto di lavoro atipico ed è volto alla concessione di garanzie nella misura massima del 50 per cento della quota capitale dei mutui ipotecari, tempo per tempo in essere, di ammontare non superiore a 250mila euro, destinati all acquisto, ovvero all acquisto con interventi di ristrutturazione ed accrescimento di efficienza energetica di immobili adibiti ad abitazione principale, anche con accollo da frazionamento, non rientranti nelle categorie catastali A1 (abitazioni signorili), A8 ( ville) e A9 (castelli, palazzi) o con caratteristiche di lusso, indicate nel decreto del Ministero dei lavori pubblici in data 2 agosto 1969, n La Garanzia del Fondo, a prima richiesta, diretta, esplicita, incondizionata ed irrevocabile, è efficace a decorrere dalla data di erogazione del mutuo. Non sono richieste al mutuatario garanzie aggiuntive non assicurative, queste ultime nei limiti consentiti dalla legislazione vigente, oltre all ipoteca sull immobile. Il mutuatario, alla data di presentazione della domanda, non deve risultare proprietario di altro immobile ad uso abitativo, ad eccezione di quelli acquisiti per successione a causa di morte, anche in comunione con altro successore, e che siano in uso a titolo gratuito a genitori e fratelli. Nelle attività di ammissione alla garanzia, in presenza di più domande pervenute nella stessa giornata, il Gestore del Fondo (Consap spa), assegna priorità per la concessione del credito a: - giovani coppie: nuclei familiari costituiti da almeno due anni, coniugati o conviventi more uxorio, con uno dei componenti con età inferiore ai trentacinque anni; - nuclei familiari monogenitoriali con figli minori: persona singola non coniugata, separata, divorziata o vedova con almeno un figlio convivente minore; - giovani di età inferiore ai 35 anni titolari di un rapporto di lavoro atipico di cui all articolo 1 della legge 28/6/2012, n.92; - conduttori di alloggi di proprietà degli Istituti autonomi per le case popolari. Per i mutui ai quali è assegnata priorità è inoltre previsto che il Tasso Effettivo Globale (TEG) non possa essere superiore al Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), pubblicato trimestralmente dal Ministero dell economia e delle finanze ai sensi della legge 7 marzo 1996, n.108. Il cliente rimborsa il Mutuo Fondo di Garanzia prima casa con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale ed interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili ed, a richiesta del cliente e per particolari esigenze, anche trimestrali e semestrali.
2 ag. 2/11 A tutela dei mutuatari che presentino difficoltà nel pagamento delle rate del mutuo, è prevista la possibilità della sospensione dei pagamenti delle rate. In attuazione dell art. 4 comma 2, lettera c) del decreto, la banca accorderà ai mutuatari beneficiari della garanzia a valere sul Fondo, la sospensione del pagamento della quota capitale del mutuo per un massimo di 12 (dodici) mesi; richiedibile per due volte nel periodo di ammortamento, in base alla propria valutazione ed al verificarsi di uno dei seguenti eventi e condizioni connessi a gravi e documentati motivi di natura personale: - cessazione del rapporto di lavoro subordinato, a tempo indeterminato o determinato, parasubordinato, di rappresentanza commerciale o di agenzia; - morte o riconoscimento di handicap ovvero invalidità civile non inferiore all 80%. L accettazione della richiesta di sospensione è subordinata alla verifica da parte della banca dei presupposti oggettivi previsti dal protocollo in parola. Nel caso di inadempimento del mutuatario, la banca, decorsi 90 giorni dalla data di scadenza della prima rata rimasta anche parzialmente insoluta, può chiedere l intervento del Gestore del Fondo (Consap) ed avviare, a proprie spese, la procedura per il recupero del credito di propria spettanza e degli accessori nel rispetto dei limiti di legge. I TIPI DI MUTUO ED I LORO RISCHI Mutuo a Tasso Fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente, dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a Tasso Variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Per le componenti di natura assicurativa si rinvia agli strumenti di trasparenza per esse stabiliti dalle normative di settore e che saranno forniti presso le filiali della Banca dal personale addetto. Requisiti minimi di accesso: * * * L immobile offerto a garanzia è coperto da polizza assicurativa contro i rischi di incendio e scoppio con vincolo a favore della banca stipulata liberamente dalla parte mutuataria presso una primaria compagnia. Tutti gli oneri fiscali presenti e futuri sono a carico della parte mutuataria. Finalità: acquisto, ovvero acquisto con interventi di ristrutturazione ed accrescimento di efficienza energetica di immobili adibiti ad abitazione principale, anche con accollo da frazionamento, non rientranti nelle categorie catastali A1, A8 e A9 o con caratteristiche di lusso, Durata: 5-10 anni per i mutui a tasso fisso e anni per i mutui a tasso variabile (la banca si riserva la facoltà di proporre durate diverse) Tasso di ammortamento fisso: parametrato all indice EurIRS maggiorato di uno spread in funzione della durata Tasso di ammortamento variabile: o indicizzato al parametro EURIBOR 3 o 6m/365 maggiorato di uno spread in funzione della durata Rata: mensile Scadenza rate: il 1 giorno di ciascun mese successivo alla data di stipula Importo finanziabile: max 60% inteso come importo minore tra il valore di perizia ed il valore indicato in contratto o compromesso
3 ag. 3/11 Importo max concedibile: per acquisto o acquisto e ristrutturazione Garanzia richiesta: iscrizione ipotecaria di 1 grado per importo pari al 200% dell importo finanziato Copertura assicurativa richiesta: rischio incendio, fulmine e scoppio sottoscritta liberamente dal cliente presso primarie compagnie assicurative Perizia: obbligatoria Mutuatario: persona fisica Età: max 75 anni a scadenza delle rate del mutuo contraendo L offerta è ad esaurimento dello specifico plafond. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta ad orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito sul sito della banca e presso tutte le filiali della banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE - MUTUO Fondo di Garanzia prima casa A TASSO FISSO QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Fondo di Garanzia prima casa TASSO FISSO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 5 anni 3,70% 10 anni 4,39% Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Il valore del TAEG è calcolato ipotizzando il rimborso delle rate mensili di un Mutuo Fondo di Garanzia prima casa a Tasso Fisso di , spese istruttoria, incasso rata, spese di perizia di 300,00 (costo medio di una perizia ordinaria per singolo appartamento) ed imposta sostitutiva 0,25 % (DPR 601/1973). Importo Finanziabile Durata (la banca si riserva la facoltà di proporre durate diverse) Mutuo Fondo di Garanzia prima casa a Tasso Fisso 60 % valore immobile Minimo Massimo , 10 anni EurIRS Lettera pari alla durata del mutuo + Spread differenziato in base alla durata del mutuo Tasso d interesse nominale annuo (Fisso) 1 Durata Valore EurIRS 2 Spread Tasso Indicativo (alla data del presente) 5 anni 0,430% 2,750% 3,180% 10 anni 1,050% 3,000% 4,050% TASSI Parametro di Riferimento / Indicizzazione EurIRS 2 Lettera pari alla durata del mutuo rilevato il 3 giorno antecedente la data di stipula Durata Spread Spread 5 anni 2,750% 10 anni 3,000% Tasso d interesse di preammortamento = Tasso d interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso d interesse nominale annuo maggiorato di 2 % comunque nel rispetto dei limiti fissati dalla legge 108/96 in materia di usura e successive modifiche ed integrazioni
4 ag. 4/11 Mutuo Fondo di Garanzia prima casa a Tasso Fisso 1 Il Tasso di Interesse applicato al singolo contratto potrà essere diverso in relazione all andamento del parametro di riferimento al momento della stipula 2 Il valore del parametro EurIRS indicato per le durate è stato rilevato il giorno 1 settembre 2015 dal quotidiano Sole 24Ore ; per il valore aggiornato consultare la tabella degli indici di riferimento a disposizione in tutte le Filiali. Spese per la stipula del contratto Istruttoria Perizia Tecnica Mutuo Fondo di Garanzia prima casa a Tasso Fisso 0,50 % dell importo finanziato (Min. 250,00, max 750,00 ) Spesa non applicata direttamente dalla banca Altro --- SPESE Spese per la gestione del rapporto Gestione Pratica Incasso Rata Invio Comunicazioni Variazione / Restrizione Ipoteca Gratuita Rata Mensile 1,50 Rata Trimestrale 3,00 Rata Semestrale 5,00 Recupero spese postali busta normale (leggera) 1,00 Recupero spese postali busta pesante peso =>20 gr. 1,40 207,00 Accollo Mutuo (Atto di) 78,00 Sospensione pagamento rate Certificazione Interessi Passivi esente da spese 8,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di Ammortamento Tipologia Rata Periodicità Rata Piano di Ammortamento Francese Rata Costante Mensile ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO Data Parametro Valore EurIRS Lettera 03/08/ anni 0,42% 10 anni 1,02% EurIRS Lettera 01/09/ anni 0,43% 10 anni 1,05% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi
5 ag. 5/11 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Mutuo Fondo di Garanzia I casa" a Tasso Fisso Importo rata mensile per Tasso % di interesse Durata del applicato (EurIrs finanziamento (anni) Spread) di capitale finanziato 3,18% ,88 4,05% ,83 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. n.108/1996), relativo a contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito della Banca all indirizzo * * * PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE - MUTUO Fondo di Garanzia Prima Casa A TASSO VARIABILE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Fondo di Garanzia prima casa TASSO VARIABILE Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Iniziale Indicizzato al parametro Euribor 3m 3,01% 5 anni 3,06% 10 anni Indicizzato al parametro Euribor 6m 3,28% 15 anni Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Il valore del TAEG è calcolato ipotizzando il rimborso delle rate mensili di un Mutuo Fondo di Garanzia prima casa di , spese istruttoria, incasso rata, spese di perizia di 300,00 (costo medio di una perizia ordinaria per singolo appartamento) ed imposta sostitutiva 0,25% (DPR 601/1973). Importo Massimo Finanziabile Durata (la banca si riserva la facoltà di proporre durate diverse) Mutuo Fondo di Garanzia prima casa a Tasso Variabile 60 % valore immobileù Minimo Massimo , 10 e 15 anni Tasso d interesse nominale annuo (Variabile) 1 Il tasso viene determinato sulla base dell andamento del parametro Euribor 3 o 6 mesi base 365 maggiorato di uno spread in funzione della durata del mutuo TASSI Parametro di Indicizzazione Euribor 2 a 3 mesi base 365 media del mese precedente la stipula rilevato il 1 giorno del mese di stipula dal Sole 24 ore oppure Euribor 2 a 6 mesi base 365 media del mese precedente la stipula rilevato il 1 giorno del mese di stipula dal Sole 24 ore
6 ag. 6/11 Spread Tasso d interesse di preammortamento Tasso minimo ( floor ) Tasso di mora Mutuo Fondo di Garanzia prima casa a Tasso Variabile Differenziato in base alla durata del mutuo ed al parametro di indicizzazione nel modo seguente: durata 5 anni + spread 2,500 punti annui durata 10 anni + spread 2,750 punti annui durata 15 anni + spread 3,000 punti annui = Tasso d interesse nominale annuo come sopra, calcolato al momento della stipula Qualsiasi sia il valore del parametro di indicizzazione fissato nel contratto, ai fini del calcolo del tasso di interesse corrispettivo del finanziamento, detto valore non potrà comunque essere inferiore ad una soglia dello 0,010%, soglia che andrà maggiorata dello spread previsto dal contratto Tasso d interesse nominale annuo maggiorato di 2 %, comunque nel rispetto dei limiti fissati dalla legge 108/96 in materia di usura e successive modifiche ed integrazioni. 1 Il Tasso di Interesse applicato al singolo contratto potrà essere diverso in relazione all andamento del parametro di riferimento al momento della stipula 2 Euribor a 3 mesi con divisore 365 (media mese precedente) rilevato il 1 giorno del mese di stipula dal Sole 24 ore. Il valore del parametro, Euribor 3 mesi base 365 Media Mese Agosto 2015 è stato rilevato il giorno 1 settembre 2015 dal quotidiano Sole 24Ore. 2 Euribor a 6 mesi con divisore 365 (media 2 mesi precedenti) rilevato il 1 giorno del mese di stipula dal Sole 24 ore. Il valore del parametro Euribor 6 mesi base 365 Media Mese Agosto 2015,è stato rilevato il giorno 1 settembre 2015 dal quotidiano il Sole 24Ore. Mutuo Fondo di garanzia prima casa a Tasso Variabile Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,50 % dell importo finanziato (Min. 250,00, max 750,00 ) Perizia Tecnica Spesa non applicata direttamente dalla banca Gestione Pratica gratuita SPESE Spese per la gestione del rapporto Incasso Rata Invio Comunicazioni Variazione / Restrizione Ipoteca Rata Mensile 1,50 Rata Trimestrale 3,00 Rata Semestrale 5,00 Recupero spese postali busta normale 1,00 Recupero spese postali busta pesante (> 20 grammi) 1,40 207,00 Accollo Mutuo (Atto di) 78,00 Sospensione pagamento rate esente da spese Certificazione Interessi Passivi 8,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di Ammortamento Tipologia Rata Periodicità Rata Piano di Ammortamento Francese Rata Crescente per quota capitale secondo l ammortamento Francese Mensile
7 ag. 7/11 ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO Data Parametro Valore 03/08/2015 Euribor 3 mesi base 365 Media Mese Luglio ,018% 01/09/2015 Euribor 3 mesi base 365 Media Mese Agosto ,027% Data Parametro Valore 03/08/2015 Euribor 6 mesi base 365 Media Mese Luglio ,050% 01/09/2015 Euribor 6 mesi base 365 Media Mese Agosto ,046% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso % di interesse applicato (Parametro + Spread) Mutuo "Fondo di Garanzia I casa" a Tasso Variabile Indicizzato Euribor 3m Durata del finanziamento (anni) Importo rata mensile iniziale per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2 % dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2 % dopo 2 anni* 2,510% , , ,66 2,760% , ,47 953,88 *Il valore dell Euribor a 3 Mesi alla data del presente è -0,027% pertanto non si può ipotizzare una riduzione di detto parametro del 2 %; l ipotesi riportata è relativa al valore dell Euribor = 0,00 % ed applicazione del solo Spread indicato nella Sezione Principali Condizioni Economiche Tasso % di interesse applicato (Parametro + Spread) Mutuo "Fondo di Garanzia I casa" a Tasso Variabile Indicizzato Euribor 6m Durata del finanziamento (anni) Importo rata mensile iniziale per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2 % dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2 % dopo 2 anni* 3,046% ,80 841,38 689,38 *Il valore dell Euribor a 6 Mesi alla data del presente è 0,046% pertanto non si può ipotizzare una riduzione di detto parametro del 2 %; l ipotesi riportata è relativa al valore dell Euribor = 0,00 % ed applicazione del solo Spread indicato nella Sezione Principali Condizioni Economiche Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. n.108/1996), relativo a contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito della Banca all indirizzo * * * SERVIZI ACCESSORI MUTUO FONDO DI GARANZIA PRIMA CASA A TASSO FISSO O VARIABILE (SERVIZI FACOLTATIVI) Polizze Assicurative Facoltative Protezione MUTUI C.P.I. MUTUI CATTOLICA Assicurazione Collettiva Mista a Premio Unico Anticipato offerta in collaborazione con le compagnie: Compagnia Ramo Garanzie Prestate Durata Società Cattolica di Assicurazione Società Danni per i primi 10 anni indipendentemente dalla durata del mutuo, in caso di - inabilità totale temporanea derivante da infortunio o da fissa primi 10 anni Premio (su capitale finanziato/assicurato) 1,30 %
8 ag. 8/11 Compagnia Ramo Garanzie Prestate Durata Cooperativa, capogruppo del Gruppo Cattolica Assicurazioni, iscritto all Albo dei gruppi assicurativi al n. 019 Vita malattia (per i lavoratori autonomi e dipendenti di ente pubblico), - perdita di impiego o ricovero ospedaliero (rispettivamente per lavoratori dipendenti di ente privato o non lavoratori), la copertura garantisce al Beneficiario (coincidente con l Assicurato) il pagamento di un indennizzo mensile di ammontare pari ad una rata mensile ( Rata Protetta ) che l Assicurato deve alla Banca secondo l originale piano di ammortamento definito dal Contratto di Mutuo, per un massimo di 12 rate mensili per ogni sinistro, di 36 rate mensili nell arco della durata delle garanzie assicurative (10 anni) e fino ad un massimo di per ciascuna rata. - in caso di morte dell assicurato (mutuatario) o - in caso di invalidità totale e permanente derivante da infortunio dello stesso, la copertura assicurativa offerta garantisce il pagamento al Beneficiario di un indennizzo determinato sulla base del Contratto di Mutuo stipulato da ciascun singolo Assicurato ed è pari al debito residuo o, in caso di cointestazione, alla quota parte del debito residuo quale risulta alla data di decesso dell Assicurato o alla data di accertamento dello stato di invalidità totale e permanente derivante da infortunio dello stesso. di durata del mutuo Pari alla durata del mutuo Min. 5 Max 30 anni Premio (su capitale finanziato/assicurato) 0,021% per ogni mese di durata mutuo Es.: durata 10 anni Capitale* 0,021%*120mesi il cliente ha la facoltà di richiedere le coperture assicurative Danni e Vita anche separatamente Per le altre informazioni si rimanda al Fascicolo Informativo ed agli altri strumenti di Trasparenza previsti dalla normativa assicurativa che la banca consegna e che il cliente deve leggere prima della sottoscrizione del contratto assicurativo. ALTRE SPESE DA SOSTENERE MUTUO FONDO DI GARANZIA PRIMA CASA Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere i costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia Tecnica Istruttoria Adempimenti notarili Assicurazione Immobile Se acquistati attraverso la banca Onorario del tecnico incaricato dal cliente per l accertamento peritale Non è prevista istruttoria esterna alla banca A carico del cliente direttamente al notaio scelto nell ambito di un elenco di gradimento della banca Polizza Assicurativa rischi dell incendio e scoppio con vincolo a favore della banca con libera scelta di una primaria compagnia Altro Imposta Sostitutiva pro tempore vigente calcolata sull importo mutuato In alternativa all applicazione dell imposta sostitutiva (0,25% o 2% dell importo finanziato), il cliente avrà la facoltà di optare per la corresponsione dell imposta di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e delle tasse sulle concessioni governative, se dovute. Imposte per iscrizione Ipotecaria TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria In relazione alla disponibilità della documentazione, accertamenti tecnici, visure e quant altro necessario ai fini dell accoglimento della richiesta di finanziamento, il tempo massimo che può intercorrere dalla presentazione della documentazione completa e la stipula del contratto, è di 90 giorni. Disponibilità dell importo Il tempo che intercorre tra la stipula e l effettiva messa a disposizione della somma è di norma non superiore a 30 giorni. ALTRO
9 ag. 9/11 o Certificazione attestante lo stato di estinto 8,00 o Lettere di svincolo assicurativo 8,00 o Copie di atti di mutuo, note di iscrizione ipotecaria e documentazione varia 6,00 o Duplicato di quietanza 8,00 o Copia piano di ammortamento 6,00 o Certificato di sussistenza del credito 52,00 o Rinnovazione di ipoteca 130,00 o Frazionamenti ipotecari 136,00 o Traslazioni ipotecarie 78,00 o Invio lettera di sollecito 5,00 o Certificazione conteggio estintivo 15,00 ESTINZIONE ANTICIPATA, RISOLUZIONE, PORTABILITA, SOSPENSIONE PAGAMENTO RATE, INDICIZZAZIONE E RECLAMI Estinzione anticipata (Rimborsi anticipati totali o parziali della somma mutuata) La parte mutuataria può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 1 giorno. Unitamente al capitale non ancora ammortizzato, dovranno essere corrisposti gli interessi maturati sul capitale anticipatamente restituito, dall ultima scadenza rateale fino al giorno della restituzione, al tasso applicato alla rata immediatamente precedente alla restituzione stessa, senza corresponsione di alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale, con la contestuale restituzione del capitale prima della scadenza del mutuo, comporterà la chiusura del rapporto contrattuale. La facoltà della parte mutuataria di rimborsare il finanziamento anticipatamente, in tutto o in parte, rispetto al termine convenuto, potrà essere esercitata a condizione che: a) la parte mutuataria abbia già ottenuto lo svincolo integrale del ricavo del finanziamento dall eventuale deposito fiduciario, ovvero abbia già ottenuto l erogazione del finanziamento stesso; b) ne faccia richiesta scritta con preavviso di 1 giorno; c) in caso di anticipata restituzione parziale la durata dell ammortamento non subirà modifica e si procederà solo a riduzione delle mensilità con effetto dal mese successivo a quello in cui sarà effettuata l anticipata restituzione. Portabilità (diritto di surroga) Nel caso in cui il Cliente, allo scopo di rimborsare il finanziamento, dovesse ottenere da un altra Banca ovvero altro Intermediario un nuovo finanziamento, non sarà tenuto a sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l estinzione a naturale scadenza o anticipata del mutuo, la Banca procederà alla chiusura immediata del rapporto. Sospensione pagamento rate Il cliente potrà richiedere alla banca la sospensione del pagamento delle rate del finanziamento. A seguito dell esercizio dell opzione di sospensione, previa accettazione da parte della banca, la durata del finanziamento risulterà allungata per un periodo pari alla durata della sospensione accordata. Sul debito residuo in essere alla decorrenza della prima rata sospesa, verranno calcolati gli interessi di sospensione al tasso contrattuale del mutuo (o ad un diverso tasso eventualmente contrattualizzato tra la banca ed il cliente) per tutto il periodo di sospensione, senza l applicazione di nessun onere aggiuntivo a favore della banca. Risoluzione del mutuo e decadenza del beneficio del termine 1. Il mancato pagamento delle rate di mutuo o di parte di esse produrrà l immediata decadenza dal beneficio del termine della parte mutuataria e la Banca mutuante avrà il diritto di agire in via esecutiva, decorsi i termini di cui all art. 40 del D.Lgs n. 385 e successive variazioni e/o integrazioni (T.U. leggi in materia bancaria e creditizia) ai sensi delle disposizioni sul Credito Fondiario per il recupero del suo credito in capitale, interessi, rate arretrate, interessi di mora ed accessori, e di far valere ogni altra ragione ai sensi di Legge. 2. Le stesse conseguenze si potranno avere sul mutuo anche per il mancato pagamento delle rate o di parte di esse dipendenti da altri finanziamenti concessi esclusivamente alla parte mutuataria dalla stessa Banca mutuante garantiti ipotecariamente sugli stessi immobili. 3. Il ritardato pagamento delle rate di mutuo, con le modalità di cui all art. 40 del citato T.U., o l inadempimento ad ogni altro diverso obbligo previsto a carico della parte mutuataria dal contratto e dal presente capitolato o dipendente da altre operazioni di mutuo in corso con la stessa Banca mutuante e garantite ipotecariamente sugli stessi immobili, darà diritto alla Banca mutuante di ritenere risolto il contratto di mutuo, con conseguente decadenza della parte mutuataria dal beneficio del termine, per cui la Banca medesima potrà agire in via esecutiva nei confronti della parte mutuataria con le modalità di cui al primo comma. Ulteriori ipotesi di risoluzione del mutuo 1. La Banca mutuante ha il diritto di risolvere il contratto, ai sensi dell art.1456 codice civile con conseguente decadenza della parte mutuataria dal beneficio del termine qualora: a) si verificasse una diminuzione della garanzia ipotecaria ovvero una riduzione del valore degli immobili ipotecati, fatta salva l osservanza di quanto disposto dall art del c.c.; b) emergessero circostanze riguardanti le condizioni giuridiche od economiche della parte mutuataria o dell eventuale datore d ipoteca, o del fideiussore, ovvero risultasse che il valore reale dell immobile non corrisponde a quello dichiarato dalla parte mutuataria e non sia tale da garantire il mutuo a norma di legge, oppure si scoprissero vizi nei documenti; il tutto di tale natura che, se si fosse conosciuto in precedenza, avrebbe, a giudizio della Banca medesima, impedito la concessione del Mutuo; c) la parte mutuataria dovesse essere sottoposta a procedimento penale, ovvero a provvedimenti restrittivi della libertà personale o fosse colpita dalle misure e dai provvedimenti previsti dalla vigente legislazione antimafia. Se la parte mutuataria è una società, uguale diritto avrà la Banca se le ipotesi ora elencate riguardino gli amministratori, o soci illimitatamente responsabili; d) la parte mutuataria non adempia agli obblighi posti a suo carico del contratto di mutuo nell art. 3 comma 6 con riferimento agli adempimenti richiesti ai fini dello svincolo del deposito fiduciario ovvero ai fini dell erogazione;
10 ag. 10/11 e) la parte mutuataria subisca protesti o compia qualsiasi atto che diminuisca la propria consistenza patrimoniale od economica ovvero sia assoggettata ad una qualsiasi procedura concorsuale; f) i beni oggetto di garanzia subiscano procedimenti conservativi o esecutivi o ipoteche giudiziali; g) la documentazione prodotta e le comunicazioni fatte alla Banca risultino non veritiere; h) risultassero a carico dei beni concessi in garanzia, altri gravami oltre a quelli enunciati in contratto, ovvero sempre con riguardo ai beni cauzionali, risultasse che la Parte mutuataria avesse taciuto debiti per tributi, prestazione per qualsiasi natura e tasse aventi prelazione sul credito della Banca, ovvero misure sanzionatorie per opere edilizie, installazioni di impianti o altro, eseguite senza le prescritte autorizzazioni; i) la parte mutuataria non provveda prontamente puntualmente al rimborso di oneri tributari comunque derivanti dal finanziamento o dalla costituzione delle relative garanzie, oneri da intendersi comunque a carico della Parte mutuataria stessa, anche se assolti dalla Banca; j) non fossero stati eseguiti, nel termine contrattuale fissato, tutti gli adempimenti previsti in contratto per il perfezionamento dell operazione ovvero la parte mutuataria avesse taciuto l esistenza, al momento della stipulazione dell atto, di contratti di affitto o locazione, aventi ad oggetto gli immobili ipotecati, di durata superiore a quella stabilita dalla Legge o di un debito di imposte arretrate. Mutui indicizzati all Euribor (Mutui a Tasso Variabile) Il tasso a debito della parte mutuataria sarà modificato in dipendenza delle variazioni intervenute nell Euribor a 6 mesi con divisore a 365 giorni. A base di tale variazione si assumerà la rilevazione relativa alla media dell Euribor a 6 mesi con riferimento: nel caso di rata mensile, al penultimo mese antecedente la scadenza di ogni singola rata; nel caso di rata trimestrale, alla media dei quattro mesi antecedenti la scadenza di ogni singola rata escluso l ultimo; nel caso di rata semestrale, alla media dei sette mesi antecedenti la scadenza della singola rata escluso l ultimo. Reclami e Risoluzione stragiudiziale delle controversie Il cliente può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata A/R, a Gruppo Banca di Credito Popolare Gestione Reclami, C.so Vittorio Emanuele 92/100, Torre del Greco (NA) o per via telematica a (i recapiti, compreso il fax, sono consultabili anche sul sito internet della Banca). La Banca deve rispondere entro 30 giorni dalla data di ricezione del reclamo per i reclami relativi ai servizi bancari ed entro il termine di 90 giorni per i reclami attinenti ai servizi di investimento. Se il reclamante non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i termini suddetti può rivolgersi: - per i reclami relativi ai servizi bancari, all Arbitro Bancario Finanziario (ABF), per il quale può consultare il sito o chiedere presso le filiali della Banca d Italia o della Banca, ove è disponibile la Guida all Arbitro Bancario Finanziario, pubblicata anche sul sito internet della Banca stessa. Il ricorso all ABF assolve alla condizione di procedibilità della domanda giudiziale di cui all art.5 del D.Lgs. 04/03/2010 n.28; - per i reclami relativi ai servizi d investimento, può rivolgersi alla Camera di Conciliazione e di Arbitrato presso la CONSOB, per la quale può consultare il sito o all Ombudsman-Giurì Bancario, presso il Conciliatore Bancario Finanziario, consultando il relativo sito internet. Il ricorso alla Camera di Conciliazione e di Arbitrato presso la CONSOB assolve alla condizione di procedibilità della domanda giudiziale di cui all art.5 del D.Lgs. 04/03/2010 n.28, mentre il ricorso all Ombudsman-Giurì Bancario non assolve alla suddetta condizione di procedibilità; - ad altre forme di soluzione stragiudiziale delle controversie quale ad esempio, il Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie finanziarie e societarie ADR, consultando il sito Anche in assenza di formale reclamo alla Banca, l art. 5 del D. Lgs. 28/2010 prevede che il cliente che intenda esercitare in giudizio un azione relativa ad una controversia in materia di contratti assicurativi, bancari e finanziari è tenuto preliminarmente, assistito dall avvocato, ad esperire il procedimento di mediazione di cui al citato art. 5 del D. Lgs. 28/2010 presso il Conciliatore Bancario Finanziario sopra indicato oppure presso un organismo iscritto nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. Nell'ambito delle disposizioni relative alla prestazione dei Servizi di Pagamento, la disciplina si intende integrata come segue: il cliente ha altresì la facoltà di presentare esposti alla Filiale della Banca d'italia nel cui territorio ha sede la Banca per chiedere l'intervento dell'istituto con riguardo a questioni insorte nell'ambito del rapporto contrattuale. LEGENDA Abitazione principale Accollo Beneficiari Prioritari EurIRS (IRS) Euribor Abitazione nella quale la persona fisica, che la possiede a titolo di proprietà o altro diritto reale, o i suoi familiari, dimorano abitualmente Contratto tra debitore ed una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso di mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all'intermediario, cioè "si accolla", il debito residuo. Giovane coppia, ossia un nucleo familiare costituito da coniugi o da conviventi more uxorio che abbiano costituito nucleo da almeno due anni, in cui almeno uno dei due componenti non abbiano superato i 35 anni e l altro non superi i 40 anni di età alla data di presentazione della domanda di finanziamento; nuclei monogenitoriali con figli minori: persona singola non coniugata, separata, divorziata o vedova con almeno un figlio convivente minore; giovani di età inferiore a 35 anni titolari di un rapporto di lavoro atipico di cui all art.1 della Legge , n,92; conduttori di alloggi di proprietà degli Istituti autonomi per le case popolari Tasso interbancario di riferimento utilizzato come parametro di indicizzazione dei mutui ipotecari a tasso fisso. E diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea (EBF - European Banking Federation - ed è pari ad una media ponderata delle quotazioni alle quali le banche operanti nell Unione Europea realizzano l Interest Rate Swap. Il tasso, differenziato in base alla durata del finanziamento, è rilevabile quotidianamente dai principali quotidiani finanziari come il Sole 24Ore. Tasso interbancario di riferimento diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea come media ponderata dei tassi di interesse ai quali le Banche operanti
11 ag. 11/11 Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso)/parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Perizia Piano di Ammortamento Piano di Ammortamento "francese" Preammortamento Quota Capitale Quota Interessi Rata Rata Costante Recupero Spese Postali Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso fisso nell Unione Europea cedono i depositi in prestito. Attualmente l Euribor viene determinato ("fissato") dalla Federazione Bancaria Europea (EBF) intorno alle ore 11 CET, come media dei tassi di deposito interbancario tra un insieme di banche, oltre 50. Non c'è un solo tasso Euribor: vengono infatti definiti tassi per durate di tempo differenti, che variano tra una settimana e un anno. I tassi Euribor sono rilevabili quotidianamente dai principali quotidiani finanziari come il Sole 24Ore Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione, dell'immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l'espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico incaricato che attesta il valore dell'immobile. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota capitale aumenta Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata è composta da: una quota capitale (cioè parte dell'importo prestato) ed un quota interessi (quota interessi dovuta alla banca per il mutuo) La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo (solo per i mutui a tasso fisso). Spese sostenute per le operazioni di produzione ed invio della corrispondenza, e/o di contabili e/o comunicazioni varie o estratto conto, effettuate con procedura automatizzata da parte di strutture centrali della Banca: - busta normale: il peso non supera i 20 grammi - busta pesante: il peso supera i 20 grammi Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Il Tasso Annuo Effettivo Globale è un indicatore che rappresenta - in forma percentuale su base annua - il costo totale del credito comprensivo di tutti gli impegni (prelievi, rimborsi e spese) esistenti e futuri, oggetto di accordo tra la Banca ed il cliente. Il TAEG è comprensivo degli interessi e di tutti i costi, inclusi gli eventuali compensi di intermediari, le commissioni, le imposte e tutte le altre spese che il cliente deve pagare in relazione al contratto di credito e di cui la Banca è a conoscenza escluse le spese notarili Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nelpagamento delle rate Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento. Tasso variabile Il tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificamente indicati nel contratto di mutuo. Tasso Effettivo Globale Medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze (TEGM) come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. TUB Testo Unico delle Leggi in Materia Bancaria e Creditizia (D.Lgs n. 385).
ag. 1/10 INFORMAZIONI SULLA BANCA Mutui Fondiari Fondo di Garanzia Prima Casa Convenzione ABI MEF Banca di Credito Popolare Società Cooperativa per Azioni Gruppo Bancario Banca di Credito Popolare Corso
Mutui Imprese Energia Pulita
l Foglio Informativo Pag. 1/17 Mutui Imprese Energia Pulita INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Popolare Società Cooperativa per Azioni Gruppo Bancario Banca di Credito Popolare Corso Vittorio Emanuele

References: articolo 1
 articolo 1
 art. 4
 art. 2
 art. 2
 art. 40
 art. 40
 art.1456
 art. 3
 art.5
 art.5
 art. 5
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