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CaixaBank, SA. Información a publicar de acuerdo con la Norma 4, apartado 5 de la Circular 4/2004 de Banco de España - PDF
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Elisa Cáceres Navarrete
1 CaixaBank, SA Información a publicar de acuerdo con la Norma 4, apartado 5 de la Circular 4/2004 de Banco de España
2 En cumplimiento de lo requerido por la Norma 4ª Apartado 5 de la Circular 4/2004 del Banco de España, a continuación se detalla, la información cualitativa y cuantitativa sobre el mercado hipotecario, las financiaciones a la construcción, promoción inmobiliaria y adquisición de viviendas, y la relativa a los activos recibidos en pago de deudas correspondiente a negocios en España, así como la información sobre las operaciones de refinanciación, refinanciadas y reestructuradas todo ello referido a 30 de junio de 2014 y datos individuales. Información requerida por la Ley del Mercado Hipotecario Como emisora de cédulas hipotecarias, a continuación se presenta determinada información relevante sobre la totalidad de emisiones de cédulas hipotecarias de CaixaBank de acuerdo con los desgloses requeridos por la normativa del mercado hipotecario: 1. Información sobre el apoyo y privilegios de que disponen los tenedores de títulos hipotecarios emitidos por el Grupo CaixaBank es la entidad del Grupo emisora de cédulas hipotecarias. Estas cédulas hipotecarias son valores en los que el capital e intereses están especialmente garantizados, sin necesidad de inscripción registral, por hipoteca sobre todas las que constan inscritas a favor de la Entidad, sin perjuicio de la responsabilidad patrimonial universal de la Entidad. Las cédulas incorporan el derecho de crédito de su tenedor frente a la Entidad, garantizado en la forma que se ha indicado en el párrafo anterior, y comportan ejecución para reclamar del emisor el pago, después de su vencimiento. Los tenedores de los referidos títulos tienen el carácter de acreedores con preferencia especial que señala el número 3 del artículo del Código Civil frente a cualesquiera otros acreedores, con relación a la totalidad de los préstamos y créditos hipotecarios inscritos a favor del emisor. Todos los tenedores de cédulas, independientemente de su fecha de emisión, tienen la misma prelación sobre los préstamos y créditos que las garantizan. Los miembros del Consejo de Administración manifiestan que CaixaBank dispone de las políticas y procedimientos expresos que abarcan todas las actividades llevadas a cabo en el ámbito de las emisiones del mercado hipotecario que realiza y que garantizan el cumplimiento riguroso de la normativa del mercado hipotecario aplicable a estas actividades. Estas políticas y procedimientos incluyen aspectos como los siguientes: - Relación entre el importe de préstamos y créditos y el valor de la tasación del bien hipotecado. - Relación entre la deuda y los ingresos del prestatario, así como la verificación de la información facilitada por el prestatario y de su solvencia. - Evitar desequilibrios entre los flujos procedentes de la cartera de cobertura y los derivados de la atención de los pagos debidos por los títulos emitidos. - Procedimientos adecuados sobre la selección de sociedades tasadoras.
3 2. Información sobre emisiones de títulos del mercado hipotecario A continuación se presenta el valor nominal de las cédulas hipotecarias emitidas por CaixaBank y vivas a 30 de junio de 2014 y 31 de diciembre de 2013: Cédulas hipotecarias emitidas Cédulas hipotecarias emitidas en oferta pública (valores representativos de deuda) Vencimiento residual hasta 1 año Vencimiento residual entre 1 y 2 años Vencimiento residual entre 2 y 3 años Vencimiento residual entre 3 y 5 años Vencimiento residual entre 5 y 10 años Vencimiento residual superior a 10 años Cédulas hipotecarias no emitidas en oferta pública (valores representativos de deuda) Vencimiento residual hasta 1 año Vencimiento residual entre 1 y 2 años Vencimiento residual entre 2 y 3 años Vencimiento residual entre 3 y 5 años Vencimiento residual entre 5 y 10 años Vencimiento residual superior a 10 años Depósitos Vencimiento residual hasta 1 año Vencimiento residual entre 1 y 2 años Vencimiento residual entre 2 y 3 años Vencimiento residual entre 3 y 5 años Vencimiento residual entre 5 y 10 años Vencimiento residual superior a 10 años Total De las que: No registradas en el pasivo del balance El valor nominal de las participaciones hipotecarias emitidas por CaixaBank correspondientes exclusivamente a los préstamos y créditos hipotecarios registrados en el activo del balance vivas a 30 de junio de 2014 y 31 de diciembre de 2013 es el que se presenta a continuación: Participaciones hipotecarias emitidas Participaciones hipotecarias emitidas en oferta pública 0 0 Vencimiento residual hasta 3 años Vencimiento residual entre 3 y 5 años Vencimiento residual entre 5 y 10 años Vencimiento residual superior a 10 años Participaciones hipotecarias no emitidas en oferta pública Vencimiento residual hasta 3 años Vencimiento residual entre 3 y 5 años Vencimiento residual entre 5 y 10 años Vencimiento residual superior a 10 años Total
4 A continuación se presenta el valor nominal de los certificados de transmisión hipotecaria emitido por CaixaBank correspondientes exclusivamente a los préstamos y créditos hipotecarios registrados en el activo del balance y vivos a 30 de junio de 2014 y 31 de diciembre de 2013: Certificados de transmisión de hipoteca emitidos Certificados de transmisión hipotecaria emitidos en oferta pública 0 0 Vencimiento residual hasta 3 años Vencimiento residual entre 3 y 5 años Vencimiento residual entre 5 y 10 años Vencimiento residual superior a 10 años Certificados de transmisión hipotecaria no emitidos en oferta pública Vencimiento residual hasta 3 años Vencimiento residual entre 3 y 5 años Vencimiento residual entre 5 y 10 años Vencimiento residual superior a 10 años Total Información relativa a préstamos y créditos hipotecarios A continuación se presenta el valor nominal del total de préstamos y créditos hipotecarios de CaixaBank, así como de aquellos que resultan elegibles de acuerdo con lo dispuesto en la normativa aplicable a efectos del cálculo del límite de la emisión de cédulas hipotecarias: Préstamos hipotecarios. Elegibilidad y computabilidad a efectos del mercado hipotecario Total préstamos Participaciones hipotecarias emitidas De los que: Préstamos mantenidos en balance Certificados de transmisión de hipoteca emitidos De los que: Préstamos mantenidos en balance Préstamos hipotecarios afectos en garantía de financiaciones recibidas (SAREB) 0 0 Préstamos que respaldan la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias Préstamos no elegibles Cumplen los requisitos para ser elegibles, excepto el límite del artículo 5.1 del RD.716/2009, de 24 de abril Resto Préstamos elegibles Importes no computables Importes computables Préstamos que cubren emisiones de bonos hipotecarios Préstamos aptos para cobertura de las emisiones de cédulas hipotecarias
5 Adicionalmente se presenta determinada información sobre la totalidad de los préstamos y créditos hipotecarios pendientes y sobre los que resultan elegibles sin considerar los límites a su cómputo que establece el artículo 12 del RD 716/2009, de 24 de abril: Préstamos y créditos hipotecarios Total cartera préstamos y créditos Total cartera elegible préstamos y créditos Total cartera préstamos y créditos Total cartera elegible préstamos y créditos Según origen de las operaciones Originadas por la entidad Subrogadas de otras entidades Según moneda Euro Resto Según la situación de pago Normalidad Morosa Según su vencimiento medio residual Hasta 10 años De 10 a 20 años De 20 a 30 años Más de 30 años Según tipo de interés Fijo Variable Mixto Según los titulares Personas jurídicas y personas físicas empresarios Del que: Promociones inmobiliarias físicas e instituciones sin finalidad de lucro Según las garantías de las operaciones Activos / edificios terminados Residenciales De los que: Viviendas de protección oficial Comerciales Resto Activos / edificios en construcción Residenciales De los que: Viviendas de protección oficial Comerciales Resto Terrenos Urbanizados Resto La cartera de préstamos y créditos elegibles de CaixaBank, a efectos de servir de base para el cálculo del límite de emisión de cédulas hipotecarias a 30 de junio de 2013 y 31 de diciembre de 2013 asciende a y millones de euros, respectivamente.
6 Los importes disponibles (importes comprometidos no dispuestos) de la totalidad de la cartera de préstamos y créditos hipotecarios pendientes de amortización a 30 de junio de 2014 y 31 de diciembre de 2013 son los siguientes: Disponibles de préstamos y créditos hipotecarios Potencialmente elegible Resto Total A continuación se desglosa el valor nominal de la totalidad de los préstamos y créditos hipotecarios pendientes de amortización que resultan no elegibles, y se indican los que no lo son por no respetar los límites fijados en el artículo 5.1 del Real Decreto 716/2009 pero que cumplen el resto de requisitos exigibles a los elegibles, señalados en el artículo 4 de esta norma. Préstamos y créditos hipotecarios no elegibles No elegible: Cumplen los requisitos para ser elegibles, excepto el límite del artículo 5.1. del R.D. 716/ No elegible: Resto Total A continuación se presenta un detalle de los préstamos y créditos hipotecarios elegibles afectos a las emisiones de cédulas hipotecarias de CaixaBank a 30 de junio de 2014 y 31 de diciembre de 2013 según el importe principal pendiente de cobro de los créditos y préstamos, dividido por el último valor razonable de las garantías afectas (LTV): Préstamos y créditos hipotecarios elegibles Hipoteca sobre vivienda Operaciones con LTV inferior al 40% Operaciones con LTV entre el 40% y el 60% Operaciones con LTV entre el 60% y el 80% Otros bienes recibidos como garantía Operaciones con LTV inferior al 40% Operaciones con LTV entre el 40% y el 60% Operaciones con LTV superior al 60% Total
7 A 30 de junio de 2014 y 31 de diciembre de 2013 no hay activos de sustitución afectos a emisiones de cédulas hipotecarias. Los movimientos de los préstamos y créditos hipotecarios, que respaldan la emisión de cédulas hipotecarias, desglosados entre altas y bajas habidas en el primer semestre de 2014 y 2013, son los que se detallan a continuación: Préstamos y créditos hipotecarios. Movimientos de los valores nominales en el ejercicio Primer semestre 2014 Préstamos elegibles Préstamos no elegibles Saldo al inicio del periodo Bajas en el periodo Cancelaciones a vencimiento Cancelaciones anticipadas Subrogaciones por otras entidades Resto Altas en el periodo Originadas por la Entidad Subrogaciones Resto Saldo al final del periodo A continuación se presenta el cálculo del grado de colateralización y sobrecolateralización a 30 de junio de 2014 y 31 de diciembre de 2013 de las cédulas hipotecarias emitidas por CaixaBank: Grado de colateralización y sobrecolateralización Cédulas hipotecarias no nominativas Cédulas hipotecarias nominativas registradas en depósitos de la clientela Cédulas hipotecarias nominativas registradas en entidades de crédito Cédulas hipotecarias emitidas (A) Cartera total de préstamos y créditos hipotecarios pendientes de amortización (*) Participaciones hipotecarias emitidas ( ) ( ) Certificados de transmisión hipotecaria emitidos ( ) ( ) Bonos hipotecarios emitidos Cartera de Préstamos y Créditos colateral para Cédulas hipotecarias (B) Colateralización: (B)/(A) 259% 224% Sobrecolateralización: [(B)/(A)]-1 159% 124% (*) Incluye cartera de balance y fuera de balance. El grado de colateralización de las cédulas hipotecarias emitidas por CaixaBank a 30 de junio de 2014 responde a las medidas de prudencia mantenidas para reforzar la posición de liquidez con objeto de hacer frente a posibles tensiones o situaciones de crisis en los mercados.
8 Información relativa a la financiación destinada a la promoción inmobiliaria y adquisición de vivienda De acuerdo con la política de transparencia informativa de CaixaBank, y según las directrices del Banco de España, a continuación se presenta la información relevante referida a 30 de junio de 2014 y a 31 de diciembre de 2013 sobre la financiación destinada a la promoción inmobiliaria y la adquisición de vivienda. Las políticas establecidas en la Entidad para hacer frente a los activos problemáticos de dicho sector así como la situación de liquidez y necesidades de financiación en los mercados quedan descritas en esta misma Nota, en los apartados de Riesgo de crédito y Riesgo de liquidez, respectivamente. Valor contable Total crédito a la clientela excluidas Administraciones Públicas (negocios en España) Total activo Financiación destinada a la promoción inmobiliaria A continuación se detalla la financiación destinada a promotores y promociones, incluidas las promociones realizadas por no promotores, a 30 de junio de 2014 y a 31 de diciembre de El importe del exceso sobre el valor de la garantía se calcula como la diferencia entre el importe bruto del crédito y el valor de los derechos reales recibidos en garantía después de aplicar los porcentajes de ponderación establecidos en el Anexo IX de la Circular 4/2004 del Banco de España Promotores y promociones Importe bruto Exceso s/valor de garantía Crédito registrado Del que: Dudoso Hipotecario Personal Del que: Subestándar Hipotecario Personal Promemoria Activos fallidos Promotores y promociones Importe bruto Exceso s/valor de garantía Crédito registrado Del que: Dudoso Hipotecario Personal Del que: Subestándar Hipotecario Personal Promemoria Activos fallidos
9 Los importes indicados en los cuadros anteriores no incluyen la financiación otorgada por CaixaBank a su filial BuildingCenter, SAU, que asciende a 30 de junio de 2014 y a 31 de diciembre de 2013 a y millones de euros, respectivamente, y a su filial VIP Gestión de Inmuebles, que asciende a 30 de junio de 2014 y a 31 de diciembre de 2013 a 76 y 89 millones de euros, respectivamente, ni la otorgada al resto de sociedades inmobiliarias del Grupo la Caixa, que asciende a 30 de junio 2014 y a 31 de diciembre de 2013 a y millones de euros, respectivamente. Estos importes incluyen el bono emitido en el ejercicio 2012 por Servihabitat XXI, SAU (fusionada en el ejercicio 2013 con Criteria CaixaHolding, SAU), por un importe de millones de euros (véase Nota 10.3). El nivel de cobertura de promotores y promociones, considerados problemáticos, se sitúa a 30 de junio de 2014 en un 51% (a 31 de diciembre de 2013 este porcentaje era del 53%). Se presenta a continuación la distribución por tipos de garantía de la financiación destinada a promotores y promociones, incluidas las promociones realizadas por no promotores: Por tipo de garantía Valor contable Sin garantía hipotecaria Con garantía hipotecaria Edificios acabados Vivienda Resto Edificios en construcción Vivienda Resto Suelo Terrenos urbanizados Resto de suelo Total Financiación a los hogares destinada a la adquisición de vivienda A 30 de junio de 2014 y a 31 de diciembre de 2013, el detalle de los créditos a los hogares para la adquisición de viviendas es el siguiente: Por tipo de garantía Importe bruto Sin garantía hipotecaria Del que: dudoso Con garantía hipotecaria Del que: dudoso Total financiación para la adquisición de viviendas
10 A 30 de junio de 2014 y a 31 de diciembre de 2013, el detalle de los créditos a los hogares para la adquisición de viviendas con garantía hipotecaria según el porcentaje que supone el riesgo total sobre el importe de la última tasación disponible (LTV) es el siguiente: Rangos de LTV LTV 40% 40% < LTV 60% 60% < LTV 80% 80% < LTV 100% LTV > 100% TOTAL Importe bruto Del que: dudoso Nota: LTV calculado en base a las tasaciones disponibles en el momento de la concesión del riesgo. Se actualizan para operaciones dudosas de acuerdo con la normativa en vigor Rangos de LTV LTV 40% 40% < LTV 60% 60% < LTV 80% 80% < LTV 100% LTV > 100% TOTAL Importe bruto Del que: dudoso Nota: LTV calculado en base a las tasaciones disponibles en el momento de la concesión del riesgo. Se actualizan para operaciones dudosas de acuerdo con la normativa en vigor. Políticas y estrategias en relación con los activos adquiridos en pago de deudas BuildingCenter, SAU es la sociedad dependiente de CaixaBank encargada de la tenencia de los activos inmobiliarios del Grupo. BuildingCenter adquiere los activos inmobiliarios procedentes de la actividad crediticia de CaixaBank, y los gestiona a través de Servihabitat Servicios Inmobiliarios, SL. Asimismo, VIP Gestión de Inmuebles es la sociedad dependiente de CaixaBank encargada de la tenencia de activos inmobiliarios procedentes de la actividad crediticia de Banco de Valencia, anterior a su fusión con CaixaBank. La adquisición de activos inmobiliarios se realiza por tres vías diferentes: 1) Adjudicación en subasta como conclusión de un procedimiento de ejecución, generalmente hipotecaria. Los precios de concurrencia en subasta se fijan, con los límites determinados por la legislación aplicable, de acuerdo con tasaciones actualizadas realizadas por sociedades de tasación homologadas por el Banco de España. La supervisión de las actividades de adjudicación en subasta se realiza por el Comité de Subastas, integrado por las áreas de Riesgos y Jurídica de CaixaBank y representantes de la sociedad BuildingCenter, ésta como tenedora final de los activos. 2) Adquisición de activos inmobiliarios hipotecados concedidos a particulares, con la posterior subrogación y cancelación de las deudas. Como en el caso anterior, la fijación de los precios de adquisición se hace de acuerdo con tasaciones actualizadas realizadas por sociedades de tasación homologadas por el Banco de España y los parámetros definidos en la normativa aprobada en CaixaBank para este tipo de operaciones. 3) Adquisición de activos inmobiliarios concedidos a sociedades, generalmente promotoras inmobiliarias, para la cancelación de sus deudas. Como en los casos anteriores, los precios de adquisición se fijan de acuerdo con las valoraciones de sociedades de tasación homologadas por el
11 Banco de España y los parámetros definidos en la normativa aprobada en CaixaBank para este tipo de operaciones. El proceso de adquisición incluye la realización de completas revisiones jurídicas y técnicas de los inmuebles. El Comité de Valoración y Adquisición de Activos Inmobiliarios, integrado por las áreas de Riesgos y Jurídica de CaixaBank y representantes de la sociedad BuildingCenter, ésta como tenedora final de los activos, hace un seguimiento permanente de la operativa y es la primera instancia de aprobación de las operaciones antes de su presentación al Comité de Dirección de CaixaBank. Para realizar las actividades descritas, BuildingCenter, SAU se financia en su práctica totalidad a través de CaixaBank en condiciones de mercado. A 30 de junio de 2014, la financiación otorgada incluye un crédito con un límite de millones de euros, con un saldo dispuesto de millones de euros, y un préstamo por importe de 26 millones de euros. A 31 de diciembre de 2013, la financiación otorgada incluyía un crédito con un límite de millones de euros, con un saldo dispuesto de millones de euros, y un préstamo por importe de 26 millones de euros. Adicionalmente, CaixaBank ha aportado vía ampliaciones de capital o aportaciones de socios un total de millones de euros en el primer semestre del ejercicio 2014 (2.500 millones de euros en el ejercicio 2013). Asimismo, VIP Gestión de Inmuebles se financia a través de CaixaBank en condiciones de mercado. A 30 de junio de 2014, la financiación otorgada incluye un crédito con un límite de 450 millones de euros, con un saldo dispuesto de 73 millones de euros, y un préstamo de 3,5 millones de euros. A 31 de diciembre de 2013, la financiación otorgada incluyía un crédito con un límite de 450 millones de euros, con un saldo dispuesto de 85 millones de euros, y un préstamo por importe de 3,5 millones de euros. A continuación se facilita el detalle de los activos por el importe que figuran registrados en los estados financieros de BuildingCenter, SAU y VIP Gestión de Inmuebles a 30 de junio de 2014 y a 31 de diciembre de 2013, respectivamente, según su procedencia y la tipología del inmueble, sin incluir los activos incorporados como inmovilizado material de uso propio y los clasificados como inversiones inmobiliarias. Valor contable neto Activos inmobiliarios procedentes de financiaciones destinadas a la construcción y promoción inmobiliaria Edificios terminados Vivienda Resto Edificios en construcción Vivienda Resto Suelo Terrenos urbanizados Resto de suelo Activos inmobiliarios procedentes de financiaciones hipotecarias a hogares para la adquisición de vivienda Resto de activos inmobiliarios adjudicados Total
12 Políticas de refinanciación La refinanciación es la reinstrumentación de riesgos de clientes para intentar mejorar las garantías disponibles y facilitar el cumplimiento de sus compromisos. El 2 de octubre de 2012 el Banco de España publicó la Circular 6/2012, de 28 de septiembre, que incluye el tratamiento y clasificación de las operaciones de refinanciación y reestructuración. CaixaBank ya había desarrollado con antelación los requisitos que establece la citada Circular mediante el establecimiento de una política de renegociación de deudas, aprobada por el Consejo de Administración el 10 de marzo de 2011, que recoge las pautas básicas establecidas en la reciente norma: no utilizar la renegociación para desvirtuar el riesgo de incumplimiento, analizar estas operaciones por nivel distinto al que concedió la operación inicial, y disponer de un sistema interno de información que permita la identificación y el seguimiento. No obstante, el 30 de abril de 2013 el Banco de España emitió un documento que contenía los criterios para establecer referencias, coadyuvando al reforzamiento de las políticas de refinanciación en la definición, documentación, seguimiento y revisión, y garantizar una homogeneidad en los criterios utilizados por las diversas entidades financieras. CaixaBank efectuó durante el primer semestre de 2013 la revisión, mediante el estudio individualizado, de la clasificación contable de las carteras refinanciadas o reinstrumentadas. Con carácter general, las facilidades otorgadas para el cumplimiento de los compromisos de los clientes, no implican modificaciones sustanciales, a efectos contables, de los contratos originales. Por tanto, las medidas de reestructuración o renegociación no conllevan, con carácter general, la baja del activo original y el reconocimiento de una nueva operación. Los procedimientos y políticas aplicados en la gestión de riesgos, permiten, en todo momento, realizar un seguimiento pormenorizado de las operaciones crediticias. En ese sentido, cualquier operación que pueda requerir de modificaciones en sus condiciones como consecuencia de evidencia de deterioro en la solvencia del acreditado, ya dispone a la fecha de su modificación de la correspondiente provisión por deterioro. Por tanto, al estar las operaciones correctamente clasificadas y valoradas, no se ponen de manifiesto requerimientos adicionales de provisiones por deterioro sobre los préstamos refinanciados. A continuación se facilita información del saldo vivo de las operaciones refinanciadas a 30 de junio de 2014 y a 31 de diciembre de 2013 en función de la clasificación del riesgo de insolvencia del cliente: Normal Garantía hipotecaria inmobiliaria plena Resto de garantías reales Sin garantías reales Nº operaciones Importe bruto Nº operaciones Importe bruto Nº operaciones Importe bruto Administraciones públicas jurídicas y empresarios individuales Del que: financiación a la construcción y promoción físicas Total
13 Normal Garantía hipotecaria inmobiliaria plena Resto de garantías reales Sin garantías reales Nº operaciones Importe bruto Nº operaciones Importe bruto Nº operaciones Importe bruto Administraciones públicas jurídicas y empresarios individuales Del que: financiación a la construcción y promoción físicas Total Subestándar Garantía hipotecaria inmobiliaria plena Resto de garantías reales Sin garantías reales Nº operaciones Importe bruto Nº operaciones Importe bruto Nº operaciones Importe bruto Administraciones públicas jurídicas y empresarios individuales Del que: financiación a la construcción y promoción físicas Total Subestándar Garantía hipotecaria inmobiliaria plena Resto de garantías reales Sin garantías reales Nº operaciones Importe bruto Nº operaciones Importe bruto Nº operaciones Importe bruto Administraciones públicas jurídicas y empresarios individuales Del que: financiación a la construcción y promoción físicas Total
14 Dudoso Garantía hipotecaria inmobiliaria plena Resto de garantías reales Sin garantías reales Nº operaciones Importe bruto Nº operaciones Importe bruto Nº operaciones Importe bruto Administraciones públicas jurídicas y empresarios individuales Del que: financiación a la construcción y promoción físicas Total Dudoso Garantía hipotecaria inmobiliaria plena Resto de garantías reales Sin garantías reales Nº operaciones Importe bruto Nº operaciones Importe bruto Nº operaciones Importe bruto Administraciones públicas jurídicas y empresarios individuales Del que: financiación a la construcción y promoción físicas Total
15 Total Nº operaciones Importe bruto Administraciones públicas jurídicas y empresarios individuales Del que: financiación a la construcción y promoción físicas Total Total Nº operaciones Importe bruto Administraciones públicas jurídicas y empresarios individuales Del que: financiación a la construcción y promoción físicas Total
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References: artículo 5
 artículo 12
 artículo 5
 Real Decreto 
 artículo 4
 artículo 5