Source: http://docplayer.cz/1082698-Osobni-finance-pujcky-a-uvery.html
Timestamp: 2017-07-21 21:18:56+00:00

Document:
Osobní finance Půjčky a úvěry - PDF
Download "Osobní finance Půjčky a úvěry"
1 Katedra práva Osobní finance Půjčky a úvěry Ing. Gabriela Oškrdalová Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/2 Půjčky a úvěry půjčky, úvěry úroková míra, úroková sazba, úrok, RPSN klasifikace úvěrů spotřebitelský úvěr splátkový prodej kreditní karta leasing hypoteční úvěr 23 Půjčka vs. úvěr Vymezení: Smlouvou o půjčce přenechává věřitel dlužníkovi věci určené podle druhu, zejména peníze, a dlužník se zavazuje vrátit po uplynutí dohodnuté doby věci stejného druhu. Při půjčce peněžité lze dohodnout úroky. Při půjčce nepeněžité lze ujednat místo úroků plnění přiměřeného většího množství nebo věcí lepší jakosti, zpravidla téhož druhu. 657, 658 občanského zákoníku Smlouvou o úvěru se zavazuje věřitel, že na požádání dlužníka poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a dlužník se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky obchodního zákoníku 34 Základní rozdíl Půjčka vs. úvěr Právní úprava - občanský X obchodní zákoník Půjčku lze sjednat i bez úroků. Smlouvu o úvěru lze plnit i vůči jiným osobám. Předmětem smlouvy o půjčce nemusí být pouze peněžní prostředky. Smlouva o úvěru je tzv. konsenzuální. Smlouva může vzniknout bez ohledu na to, zda jsou peněžní prostředky skutečně poskytnuty. Smlouva o půjčce je tzv. reálná. Ke vzniku smlouvy nemůže dojít bez přenechání věcí, které jsou předmětem půjčky. 45 Základní související pojmy úroková míra podíl odměny za zapůjčení kapitálu k celkové výši poskytnutého kapitálu za určité časové období nominální úroková míra sjednaná úroková míra mezi věřitelem a dlužníkem, jejími významnými charakteristikami jsou: délka časového období, za které je poměřována roční p. a., pololetní p. s., čtvrtletní p. q., měsíční p. m. a denní p. d. četnost připisování úroků úroky mohou být připisovány např. ročně či pololetně; úrokové období - doba, za kterou se úroky pravidelně připisují úroková sazba úroková míra pro konkrétní případ úrok kvantitativní rozdíl mezi vypůjčenou a vrácenou částkou kapitálu, peněžitá odměna za půjčení finančních prostředků RPSN (nejen u spotřebitelských úvěrů) úroková sazba + všechny náklady související s daným úvěrem porovnání jednotlivých nabídek, zhodnocení jejich výhodnosti 56 Klasifikace úvěrů příjemce fyzická, právnická osoba, příp. stát a různé veřejnoprávní subjekty forma poskytnutí čistě peněžní úvěr (hotovostní a bezhotovostní podoba), závazkové úvěry a záruky doba splatnosti krátkodobé, střednědobé, dlouhodobé účel použití účelové, neúčelové způsob zajištění zajištěný, nezajištěný měna domácí, zahraniční poskytovatel - bankovní, nebankovní 67 Spotřebitelské úvěry úvěry poskytované spotřebitelům, tedy fyzickým osobám, které nejednají v rámci své podnikatelské činnosti nebo v rámci samostatného výkonu svého povolání od 1. ledna 2011 vstoupil v účinnost nový zákon o spotřebitelském úvěru (zákon č.145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů), který v souladu se směrnicí Evropského parlamentu a Rady upravuje definici spotřebitelského úvěru, zvyšuje informační povinnosti poskytovatelů a zprostředkovatelů a posiluje postavení spotřebitelů v těchto vztazích. Nejvýraznějším posílením práv spotřebitelů je možnost žadatele o spotřebitelský úvěr odstoupit od úvěrové smlouvy do 14 dní bez udání důvodu. Věřitel je povinen uvádět v předsmluvních informacích všechny poplatky spojené s poskytnutím spotřebitelského úvěru (jejich popis, způsob placení a výši) a tyto poplatky do výpočtu RPSN zahrnout (do RPSN se naopak nezahrnují úroky z prodlení a smluvní pokuty, ale důsledky prodlení se splácením úvěru musí být v předsmluvních informacích též jasně uvedeny). 78 Spotřebitelské úvěry Definice - 1 z. č. 145/2010 Sb. - odložená platba, půjčka, úvěr nebo jiná obdobná finanční služba poskytovaná nebo přislíbená spotřebiteli (fyzická osoba, která nejedná v rámci své podnikatelské činnosti nebo v rámci samostatného výkonu svého povolání) věřitelem, nebo zprostředkovatelem. Zákon také definuje půjčky či úvěry, na které se právní úprava nevztahuje ( 2 z. č. 145/2010 Sb.) jedná se např. o půjčku: poskytnutou pro účely bydlení, v níž je pohledávka zajištěna zástavním právem k nemovitosti a jejímž účelem je nabytí vlastnického práva k nemovitosti, sjednanou v podobě nájmu věci nebo leasingu, u nichž není sjednáno právo nebo povinnost koupě předmětu smlouvy po uplynutí určité doby (tzv. operativní leasing), poskytnutou bez úroku nebo jakékoli úplaty, sjednanou v podobě průběžného poskytování služby nebo dodávání zboží stejného druhu, za které spotřebitel může platit v průběhu jejich poskytování formou splátek, s celkovou výší nižší než Kč nebo vyšší než Kč; částka Kč se považuje za dosaženou též tehdy, je-li mezi týmž věřitelem a spotřebitelem uzavřeno v období 12 měsíců více smluv se stejným nebo obdobným účelem, přičemž za smlouvu, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, se považuje smlouva, kterou se dosáhne nebo přesáhne celková výše úvěru Kč, a všechny následující smlouvy uzavřené v uvedeném období. 89 Spotřebitelské úvěry Za spotřebitelský úvěr spotřebitel zaplatí: úrok vyjádřený obvykle v procentní sazbě p.a. jednorázový poplatek za vyřízení úvěru (obvykle v řádu několika stokorun či tisícikorun) někteří věřitelé s poskytnutím spotřebitelského úvěru spojují i povinnost nákupu jiného finančního produktu (většinou pojištění), jehož náklad cenu úvěru též zvyšuje 910 RPSN Spotřebitelské úvěry Poskytovatel spotřebitelského úvěru je povinen uvádět RPSN tj. celkové náklady spotřebitelského úvěru pro spotřebitele, vyjádřené jako roční procentní podíl z celkové výše spotřebitelského úvěru. Tato sazba slouží k porovnávání nákladů na úvěr mezi různými poskytovateli a musí podle zákona obsahovat nejen roční úrok, ale všechny náklady na spotřebitelský úvěr, které musí dlužník platit (tj. nejen poplatky za přípravu smlouvy, správu úvěru apod. ale i např. poplatky za vedení platebního účtu, je-li požadován, poplatky za pojištění neschopnosti splácet, je-li požadováno, poplatky spojené s požadovaným zajištěním). Kalkulačka pro výpočet RPSN je dostupná na webových stránkách České obchodní inspekce - 1011 poznámka ČNB Spotřebitelské úvěry (http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/ pujcky/spotrebitelske_uvery.html): Kalkulačky pro výpočet RPSN mají na svých webových stránkách i banky. Sazba, se kterou kalkulačky bank pracují, je však většinou ta nejnižší, kterou banka pro uvedený typ úvěrů nabízí a na kterou většina klientů nedosáhne. Každý klient banky se hodnotí podle tzv. individuálního scoringu což je funkce hodnocení bonity klienta. Scoring je prováděn na základě sběru dat o klientovi - věk, zaměstnání, vzdělání, plat, apod. Na jeho základě se stanovuje konkrétní úroková sazba úvěru. Úvěrová kalkulačka uváděná na webových stránkách bank je tudíž pouze orientační a pro vaše posouzení, zda je pro vás úvěr splatitelný, nemá žádnou vypovídací hodnotu. 1112 Spotřebitelské úvěry Dozor nad dodržováním povinností stanovených zákonem o spotřebitelském úvěru (například poskytnutí předsmluvních informací vč. RPSN) vykonává Česká obchodní inspekce, s výjimkou dozoru nad činností těch subjektů, které spadají do dohledové kompetence České národní banky (např. banky, spořitelní a úvěrní družstva, příp. platební instituce). 1213 Doporučení ČNB (http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/pujcky/spotrebitelske_uvery.html) Při vyřizování půjčky buďte obezřetní už jen z toho důvodu, že nerozumíte nebo že nepřečtete všechny podmínky, které jsou vám předloženy. Rozhodně nekývejte na vše okamžitě, promyslete si všechna pro i proti. Pozor si dejte na tzv.: rozhodčí doložku - souhlas s tím, aby v případě jakéhokoli sporu, který není vyřešen dohodou smluvních stran, o celé věci rozhodoval předem určený rozhodce, příp. rozhodčí soud; prohlášení o tom, že smlouvu nepodepisujete v tísni ani pod nátlakem a že nejde o smlouvu za nápadně nevýhodných podmínek. Zde se jedná o snahu společnosti vyhnout se prohlášení neplatnosti smlouvy pro nevyváženost v neprospěch spotřebitele podle občanského zákoníku; 1314 Doporučení ČNB (http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/pujcky/spotrebitelske_uvery.html) věnujte pozornost výši RPSN. Platné právní předpisy nikde nestanoví maximální výši roční procentní sazby nákladů. Je věcí potencionálního dlužníka, zda je ochoten na příslušnou sazbu přistoupit. V každém případě byste měli: seznámit se s nabídkami více společností - neberte si půjčku u první, na kterou narazíte; preferujte známé společnosti před neznámými jednotlivci; smlouvu nikdy nepodepisujte ihned - nespěchejte s podpisem vezměte si ji s sebou domů a důkladně se seznamte, na nejasnosti se ptejte; zjistit si RPSN - nechte si propočítat počet splátek včetně celkově splacené sumy; zjistit si, jaké jsou vyžadovány záruky za půjčku a zda nejsou nepřiměřeně vysoké (můžete lehce přijít v případě neplacení o majetek). 1415 Přehled nejdůležitějších změn, které zákon o spotřebitelském úvěru od přinesl: (http://www.businessinfo.cz/cz/clanek/bankovnictviinvestovani/nova-pravidla-pro-spotreb-uvery / /59248/) 1. Posílení práv spotřebitelů Zákon podstatně zvýšil práva spotřebitelů. Ti mají nově např. možnost odstoupit od úvěrové smlouvy do 14 dnů bez udání důvodu. Rovněž jsou nastaveny přísné limity na poplatky za předčasné splacení úvěru (což např. usnadní refinancování půjček). Věřitel má dnes právo na náhradu nutných a objektivně odůvodněných nákladů, které mu vznikly v přímé souvislosti s předčasným splacením tyto jsou však omezeny procentuální částkou (1 %, popř. 0,5 %) z předčasně splácené části úvěru. 2. Posílení informační povinnosti poskytovatelů úvěrů Zákon zvýšil informační povinnosti poskytovatelů spotřebitelských úvěrů (a to dle některých názorů až nadmíru). Spotřebitel tak bude zahrnut celou řadou detailních informací (které ke svému rozhodnutí podepsat úvěrovou smlouvu dle kritiků ani nebude potřebovat a příliš mu nepomohou, jelikož je často nebude schopen posoudit a vyvodit z nich příslušné závěry). Tyto informace musí být klientovi poskytnuty jak ve smlouvě o úvěru, tak ještě před jejím uzavřením ideálně prostřednictvím formuláře, který je přílohou zákona. Pokud by tyto informace banka či nebankovní subjekt neposkytly, hrozí jim významné sankce ze strany ČNB, resp. ČOI. Sankcí zásadního významu za porušení informační povinnosti je také úročení úvěru diskontní sazbou ČNB a nemožnost po klientovi požadovat jakékoliv další platby. ( 8 zákona) 1516 3. Zpřesnění RPSN Přehled nejdůležitějších změn, které zákon o spotřebitelském úvěru od přinesl: (http://www.businessinfo.cz/cz/clanek/bankovnictviinvestovani/nova-pravidla-pro-spotreb-uvery / /59248/) RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. Zákon upřesňuje, jaké veškeré náklady se do RPSN zahrnují s tím, že je třeba klienta upozornit, že RPSN neobsahuje sankční následky za nesplácení úvěru. Jestliže smlouva o úvěru umožňuje změnu úrokové sazby zahrnuté do RPSN, avšak nelze ji číselně vyjádřit v době výpočtu, má se pro účely výpočtu za to, že úroková sazba zůstává neměnná až do konce účinnosti smlouvy. 4. Konec nevýhodného prodeje na úvěr na přehlídkových akcích Nový zákon upravuje pravidla týkající se smluv o vázaném spotřebitelském úvěru. Jde o úvěrové financování zboží nebo služeb. Častý problém s těmito smlouvami vznikal např. na prodejních přehlídkových akcích, kde se prodávalo předražené spotřební zboží na úvěr. Zákon nově stanovuje, že odstoupením od smlouvy o koupi zaniká i smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru. Dříve se tyto smlouvy posuzovaly odděleně. Pokud tedy spotřebitel odstoupil od kupní smlouvy a vrátil koupené zboží, stále musel splácet spotřebitelský úvěr. Dle nové úpravy navíc spotřebitel v těchto případech není povinen splatit úvěr dříve, než mu je vrácena kupní cena. 1617 Přehled nejdůležitějších změn, které zákon o spotřebitelském úvěru od přinesl: (http://www.businessinfo.cz/cz/clanek/bankovnictviinvestovani/nova-pravidla-pro-spotreb-uvery / /59248/) 5. Povinnost posoudit schopnost dlužníků splácet Poskytovatelé úvěrů musí nově také posoudit s odbornou péčí schopnost dlužníka splácet. Toto opatření míří hlavně proti likvidačním úvěrům. Pro banky nepůjde o nic nového, jedná se o jejich běžný postup vyplývající mimo jiné z povinnosti jednat obezřetně. Standardem tento postup ale nebyl v případě některých nebankovních subjektů. K doložení této nové povinnosti proto bude vhodné vyžadovat vyplnění dotazníku o finanční situaci klienta a zjištění, zda klient nefiguruje v databázi osob nesplácejících dluhy. 1718 Přehled nejdůležitějších změn, které zákon o spotřebitelském úvěru od přinesl: (http://www.businessinfo.cz/cz/clanek/bankovnictviinvestovani/nova-pravidla-pro-spotreb-uvery / /59248/) *Co zákon zatím neřeší Zákon o spotřebitelském úvěru nestanovuje žádné limity úrokových sazeb. Ty tak nadále mohou být zvláště v případě nebankovních subjektů velmi vysoké a hlídat si je musí sami spotřebitelé. Zákon rovněž neřeší sjednávání rozhodčích doložek s odkazy na pochybné rozhodčí soudy, jejichž rozhodnutí je jen velmi omezeně přezkoumatelné a není proti němu odvolání. Na rozdíl od stálého rozhodčího soudu tyto instituce často nezajišťují v dostatečné míře spravedlivé a nestranné rozhodování. Zákon měl tuto problematiku původně upravovat, nakonec bude ale řešena zřejmě až v novele zákona o rozhodčím řízení. Nejpravděpodobnější varianta nové úpravy se zdá být možnost sjednat si ve sporech ze spotřebitelských úvěrů rozhodčí doložku až po vzniku sporu mezi stranami s tím, že takový spor může být řešen jen stálým rozhodčím soudem zřízeným na základě zákona. NOVÁ ÚPRAVA ROZHODČÍCH DOLOŽEK NÁSLEDNĚ OBSAŽENA V ZÁKONĚ O ROZHODČÍM ŘÍZENÍ SPOTŘEBITELSKÉ SMLOUVY ZMĚNA OD VIZ PŘEDNÁŠKA Č PŘEDLUŽENÍ DOMÁCNOSTÍ A ZPŮSOBY ŘEŠENÍ POHLEDÁVEK PO SPLATNOSTI ; EXEKUCE 1819 Druhy spotřebitelských úvěrů přímé X nepřímé krátkodobé X střednědobé, dlouhodobé účelové X neúčelové zajištěné X nezajištěné 1920 Formy poskytnutí spotřebitelského úvěru další možné poskytnutí kreditní karty se sjednaným limitem sjednání debetního limitu na běžném účtu (tzv. kontokorent) úvěr sjednaný přímo v prodejně (za vybrané zboží či služby) tzv. rychlé půjčky!!! Smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, vyžaduje písemnou formu a věřitel je povinen v ní uvést informace stanovené v příloze č. 3 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. Nesplnění této informační povinnosti nebo písemné formy nemá za následek neplatnost smlouvy. Jedno vyhotovení smlouvy musí obdržet spotřebitel v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat. ( 6 odst. 1 zákona) Čerpání úvěru: Jednorázové postupné 2021 Formy splácení spotřebitelského úvěru pravidelná splátka úvěru = splátka jistiny (úmoru) + úrok splátka jistiny částka, o kterou se sníží výše dluhu úrok odměna věřiteli za poskytnutí finančních prostředků Možnosti splácení: anuitní splácení výše pravidelné splátky úvěru se po celou dobu splácení úvěru nemění konstantní splátky jistiny výše pravidelné splátky úvěru se v průběhu splácení úvěru mění, resp. se snižuje (ceteris paribus), a to z důvodu, že se snižují úroky, protože klesá základ pro jejich výpočet 2122 Příklad ČNB: _splaceni_uveru.html Spotřebitelský úvěr: 3 000,- Kč na 3 roky, roční splátky, úroková míra 10 % p. a. anuitní splácení za 3 roky zaplatíme 3 618,- Kč období anuita úrok úmor stav dluhu konstantní splátky jistiny za 3 roky zaplatíme 3 600,- Kč období anuita úrok úmor stav dluhu23 Předčasné splacení spotřebitelského úvěru ( 15 zákona o spotřebitelském úvěru) (1) Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv po dobu trvání spotřebitelského úvěru. V takovém případě má spotřebitel právo na poměrné snížení celkových nákladů spotřebitelského úvěru. (2) Pro případ předčasného splacení spotřebitelského úvěru má věřitel právo na náhradu nutných a objektivně odůvodněných nákladů, které mu vznikly v přímé souvislosti s předčasným splacením. (3) Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru jeden rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru. (5) Náhrada nákladů nesmí přesáhnout částku úroku, kterou by spotřebitel zaplatil za dobu od předčasného splacení do skončení spotřebitelského úvěru. 2324 Kreditní (úvěrové) karty platební karty kreditní karty X debetní karty X charge card úvěr z kreditní karty 2425 Kreditní (úvěrové) karty na co si dát pozor vázání vydání kreditní karty na zřízení běžného účtu některé banky požadují zřízení běžného účtu (splátky úvěru jsou pak obvykle přímo inkasovány z tohoto účtu). Při vydání kreditní karty banka stanoví úvěrový revolvingový (obnovuje se) většinou měsíční rámec, do jehož výše můžete úvěr čerpat. některé banky nabízejí kreditní karty i bez běžného účtu (k splácení úvěru dochází převodem). související náklady - poplatek za vydání karty, měsíční poplatek za vedení kartového účtu 2526 Kreditní (úvěrové) karty na co si dát pozor možnost využít tzv. bezúročného období - díky němu nemusíme zaplatit ani korunu navíc. Je však třeba daný termín pečlivě hlídat a čerpané prostředky včas vrátit. Pozornost je třeba věnovat rovněž vymezení bezúročného období (od kdy se počítá, jak je dlouhé atd.) vždy se pečlivě seznamte s konkrétními podmínkami (ne u každé kreditky je bezúročné období nabízeno ). Pokud v bezúročném období (dnes nejčastěji v rozpětí dnů) úvěr splatíte, neplatíte z úvěru žádný úrok. Po uplynutí tohoto období však sklouznete do úročeného období, kde bývá úroková sazba poměrně vysoká (vyšší než u jiných typů úvěrů). Při čerpání úvěru z kreditní karty v hotovosti (tj. vyberete-li si hotovost např. v bankomatu) většina bank neumožňuje využít pro danou částku bezúročného období, z vybrané částky tedy platíte úroky. Kreditní karta je především určena k bezhotovostním transakcím, tj. k bezhotovostním platbám u obchodníků. 2627 Kreditní (úvěrové) karty na co si dát pozor ponechávejte si potvrzení o platbě kartou či výběru z bankomatu, při reklamaci na neoprávněný výběr kartou (např. obchodník si naúčtuje více) je budete potřebovat. Pro tyto případy se seznamte s reklamačním řádem banky, podle kterého se v těchto případech postupuje. Reklamaci je potřeba podat bez zbytečného odkladu, každá banka má stanoveny vlastní lhůty (zpravidla od 1 do 3 měsíců od vzniku závady), do kdy je potřeba závady reklamovat. Nepodáte-li reklamaci v této lhůtě, nemáte nárok na náhradu škody či odstranění závady. Reklamaci můžete podat písemně (poštou, faxem, někdy i em) nebo osobně. V případě, že nesouhlasíte se způsobem vyřízení reklamace, máte možnost podat odvolání (opět ve stanovených lhůtách). 2728 Kreditní (úvěrové) karty na co si dát pozor Pokud ani potom nejste spokojeni s postupem banky a vyřízením reklamace, máte právo obrátit se na další orgány soud (pokud jste ve smlouvě s bankou neakceptovali rozhodčí doložku, podle které spory rozhoduje určený rozhodce bez možnosti obrátit se na nezávislý soud), v případě sporů z oblasti platebního styku a platebních karet máte k dispozici i finančního arbitra jako orgán mimosoudního řešení sporů, jehož nálezy jsou vykonatelné. Více o finančním arbitrovi na 2829 Kontokorent Bankovní produkt - kombinace běžného účtu klienta s možností čerpat úvěr (jednou z podmínek poskytnutí kontokorentu je právě existence běžného účtu u banky, kterou žádáte o kontokorentní úvěr, a tento účet je vedený po určitou dobu). Kontokorentní úvěr je čerpán tak, že klient, který si ho s bankou dohodne, může ze svého běžného účtu čerpat i v případě, že na něm už nemá vlastní prostředky, a to do stanoveného limitu (běžný účet může klesnout do záporných hodnot, nejvýše však do úrovně tohoto limitu). Od toho okamžiku klient čerpá od banky úvěr a platí za něj úroky. Poskytnutí a výše kontokorentního úvěru závisí na rozhodnutí banky. Banky většinou poskytují tento úvěr, resp. stanoví vyšší limit čerpání, takovým klientům, u kterých si ověřily, že dostávají na svůj běžný účet dostatek prostředků a mají dobrou platební disciplinu. Noví klienti dané banky mohou mít stanovený limit nižší. 2930 Kontokorent Úrokové sazby z kontokorentních úvěrů bývají zpravidla poměrně vysoké. Za překročení úvěrového limitu banky účtují vysoké sankční úroky. Před využitím této možnosti se proto vždy informujte o účtovaných úrocích a posuďte, zda je pro vás čerpání úvěru výhodné. Pokud ho již čerpáte, dodržujte stanovený limit. Kromě úroků mohou být s kontokorentem spojeny další i vyšší poplatky jak za správu úvěru, tak závazková provize, kterou platíte za poskytnutí možnosti čerpat volně úvěr právě z nečerpaného kontokorentního limitu. 3031 Kontokorent Splácení kontokorentu (kontokorentního úvěru) probíhá automaticky připsáním jakékoli platby došlé na účet. Důležité je dodržet termín, kdy musíte kontokorent splatit, tj. do kdy musíte obnovit kladný zůstatek na svém účtu. Tento termín závisí na dohodě s bankou, resp. na jejích obchodních podmínkách. Následně můžete kontokorentní úvěr opět do stanoveného limitu a po stanovenou dobu čerpat. 3132 Nebankovní spotřebitelské úvěry spotřebitelské úvěry u nebankovních věřitelů Zboží na úvěr od splátkové společnosti Rozložení zaplacení ceny zboží do delšího časového období menší jednorázové zatížení rodinného rozpočtu, ale nižší počáteční náklady jsou obvykle spojeny s výslednou vyšší celkovou cenou (úroky, poplatky ). Akontace - částka placená předem (před dodávkou), většinou jako první splátka kupní ceny, zbytek je doplácen v pravidelných splátkách Splácení probíhá většinou příkazem k úhradě či složenkou. Pokud si zvolíte tzv. úvěr bez navýšení (odměnu věřiteli poskytne obchodník, který prodal zboží, a Vy ji tedy svým způsobem zaplatíte v ceně zboží) a dodržíte přesně daný splátkový kalendář, nezaplatíte ani korunu navíc. Naopak nesplácejícího klienta společnosti upomínkují a na vymáhání si mohou najímat i externí agentury. 3233 Tzv. rychlé půjčky Nebankovní spotřebitelské úvěry spotřebitelské úvěry u nebankovních věřitelů Cílené na klienty, kteří nedosáhnou na přísnější podmínky bankovní půjčky. Podstoupené vyšší riziko si věřitelé nechají náležitě zaplatit (u některých společností hlavním zdrojem zisku není úrok, ale smluvní pokuty ze smluv. Ty jsou často záměrně nastaveny tak, aby se nedaly dodržet - podmínky splácení úvěrů bývají velmi obtížně splnitelné - způsoby převodů apod. Ve většině případů pak dojde na smluvní pokuty, které mohou skončit až exekucí majetku. Např. smlouvy u společností, které se chtějí levně dostat k nemovitostem ty tak slouží jako zástavy k poskytnutým úvěrům). Splácení probíhá obdobným způsobem (složenka, příkaz k úhradě apod.), někdy může společnost splácení půjčky vyžadovat hotovostně (zástupci takovýchto společností chodí splátky vybírat přímo k dlužníkovi domů). Při hotovostních platbách si vždy nechte od příjemce peněz vystavit doklad, který pečlivě uschovejte. Při platbě převodem si pravidelně uschovávejte výpisy z účtu jako doklad o platbě. 3334 Leasing lease pronájem, pronajímat, smlouva o pronájmu leasing - specifická forma pronájmu hmotných i nehmotných věcí a práv, kdy pronajimatel (osoba, která majetek pronajímá) poskytuje za úplatu nebo jiné nepeněžní plnění nájemci (osobě, která získává možnost majetek používat) právo danou věc nebo právo v průběhu doby pronájmu používat na konci se pronajímaná věc či právo může (finanční leasing) nebo nemusí (operační leasing) stát součástí majetku klienta nájemce Při finančním leasingu, který u nás převažuje, zaplatí klient v leasingových splátkách celou cenu leasované věci a úrok a na konci leasingové doby je věc převedena do vlastnictví klienta za symbolický poplatek. Finanční leasing je většinou dlouhodobějšího charakteru, z časového hlediska je zpravidla delší než leasing operativní. Zpravidla kryje dobu ekonomické životnosti pronajímaného majetku. Pronajímatel v tomto případě zpravidla přesouvá na nájemce všechny povinnosti související s pronájmem majetku (údržbu, opravy, servis atd.) 3435 Leasing Při operačním (operativním) leasingu se může jednat např. o krátkodobý pronájem podle potřeb klienta - nájemce, který (většinou jde o podnikatele, kteří si najímají zařízení k výkonu určité práce, kterou nevykonávají v rámci podnikání běžně) v nájmu nezaplatí celou cenu zařízení. Po skončení doby pronájmu dochází k navrácení pronajatého majetku pronajímateli. Bývá ve srovnání s finančním krátkodobější a doba pronájmu kratší než doba ekonomické životnosti daného majetku. Povinnosti související s pronájmem majetku (opravy, údržba, servis apod.) hradí obvykle pronajímatel. Leasing umožňuje užívat potřebnou věc ve vlastnictví jiného subjektu (leasingové společnosti) na nezbytně nutnou dobu. V rámci leasingu zakoupí leasingová společnost věc (např. automobil nebo jiný dopravní prostředek, počítač, vybavení bytu nebo zahradní techniku ) vybranou podle záměrů a potřeb klienta a předá ji do jeho užívání na dohodnutou dobu. 3536 Leasing Leasovaná věc zůstává po celou dobu leasingu ve vlastnictví leasingové společnosti. Za užívání leasované věci se platí leasingové nájemné podle splátkového kalendáře, který je součástí leasingové smlouvy. Finanční společnosti v ČR nepotřebují k poskytování leasingu zvláštní povolení (licenci) ČNB či jiného orgánu státu, tzn. nepodléhají bankovnímu dohledu ani zvláštnímu administrativnímu dozoru jiného státního orgánu. Leasing poskytují v režimu živnostenského zákona. 3637 Leasing Asi nejznámějším a nejrozšířenějším je v ČR leasing aut. Leasing aut, příp. dalších předmětů, byl v minulosti zajímavý především z daňových důvodů pro drobné podnikatele, dnes se jeho význam po změně daňových zákonů (zpřísnily se podmínky daňové uznatelnosti leasingu) snižuje. U aut je také jednoduché ošetřit fyzicky vlastnictví leasingové společnosti - až do splacení si ponechává tzv. velký technický průkaz vozidla. Některá rizika spojená s vlastnictvím vozu nenese pouze leasingová společnost, ale také leasingový nájemce. 3738 Leasing Povinné ručení - Obecně smí provozovat vozidlo pouze ten, jehož odpovědnost za škodu způsobenou provozem tohoto vozidla je pojištěna podle zákona,tj. ten, kdo uzavřel tzv. povinné ručení. Na nájemce jako provozovatele vozidla tak např. přechází solidární odpovědnost za úhradu příspěvku České kanceláři pojistitelů, je-li vozidlo provozováno bez povinného ručení, a také odpovědnost za úhradu pohledávky kanceláře (může dosáhnout i několikamilionové výše!) v případě, že tato poskytla plnění za škodu způsobenou vozidlem bez povinného ručení. Proto je vždy nutné si ověřit, zda povinné ručení uzavřela leasingová společnost a placení pojistného je součástí leasingových splátek nebo povinnost uzavřít povinné ručení byla smluvně přenesena přímo na leasingového nájemce. Jestliže chcete mít vozidlo pojištěno i havarijně, je nutné si způsob jeho uzavření ověřit obdobným způsobem. Před podpisem pojistné smlouvy v případě, že ji budete uzavírat v rámci leasingu vy osobně, se také zajímejte o to, zda vám pojišťovna započítá bonusy k povinnému ručení. 3839 Hypoteční úvěr úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné z. č. 190/2004 Sb., o dluhopisech Účel doba splácení způsob čerpání způsob splácení 3940 I malá půjčka může vést k exekuci Video ČNB 4041 Rozdělení korunových vkladů a úvěrů u bank dle sektorového hlediska 42 Rozdělení korunových vkladů a úvěrů u bank dle sektorového hlediska Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 12, 42 43 Rozdělení korunových vkladů a úvěrů u bank dle sektorového hlediska Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 13, FT_v_2010.pdf 43 44 Rozdělení korunových vkladů a úvěrů u bank dle sektorového hlediska Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, str 45 Celkové zadlužení domácností v České republice ( ) Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 13, FT_v_2010.pdf 45 46 Celkové zadlužení domácností v České republice ( ) Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 13, 46 47 Celkové zadlužení domácností v České republice ( ) Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, str 48 Srovnání zadlužení domácností v EU49 Srovnání zadlužení domácností v EU Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 14, 49 50 Srovnání zadlužení domácností v EU Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 14, FT_v_2010.pdf 50 51 Srovnání zadlužení domácností v EU Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, str 52 Stav hypotéčních úvěrů53 Stav hypotéčních úvěrů Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 16, 53 54 Stav hypotéčních úvěrů Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 16, 54 55 Stav hypotéčních úvěrů domácností 56 Stav hypotéčních úvěrů poskytnutých domácnostem Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, str 57 Poměr bankovních klientských depozit ke klientským úvěrům ke konci roku 58 Poměr bankovních klientských depozit ke klientským úvěrům ke konci roku 2009 Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 11, 58 59 Poměr bankovních klientských depozit ke klientským úvěrům ke konci roku 2010 Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 11, FT_v_2010.pdf 59 60 Poměr bankovních klientských depozit ke klientským úvěrům ke konci roku 2011 Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, str61 Měnověpolitické nástroje ČNB úrokové sazby úroková sazba platí od dvoutýdenní repo operace - 2T repo sazba 0,05 % depozitní facilita - diskontní sazba 0,05 % marginální zápůjční facilita - lombardní sazba 0,25 % Zdroj: Česká národní banka. Měnověpolitické nástroje, Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str html 6162 Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, str 63 Vývoj vybraných úrokových sazeb ( ) Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 17, FT_v_2010.pdf 6364 Vývoj vybraných úrokových sazeb ( ) Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, str 65 RPSN korunových úvěrů poskytnutých bankami v ČR v roce 2009 Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 12, 65 66 RPSN korunových úvěrů poskytnutých bankami v ČR v roce 2010 Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 12, FT_v_2010.pdf 66 67 RPSN korunových úvěrů poskytnutých bankami v ČR v roce 2011 Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, str 68 Osobní/rodinné finance v České republice Dříve než si něco koupím, pečlivě zvažuji, jestli si to mohu dovolit Zdroj: MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: STEM/MARK: Finanční gramotnost v ČR : Kvantitativní výzkum Finanční gramotnost obyvatel ČR, _PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG_-_plne_zneni.pdf, str69 Osobní/rodinné finance v České republice Z jakého důvodu, za jakým účelem jste si sjednal(a) spotřebitelský úvěr? Zdroj: MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: STEM/MARK: Finanční gramotnost v ČR : Kvantitativní výzkum Finanční gramotnost obyvatel ČR, _PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG_-_plne_zneni.pdf, str 70 Osobní/rodinné finance v České republice Podle jakých kritérií byste se rozhodoval(a), pokud byste si měl(a) vzít půjčku/úvěr? Zdroj: MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: STEM/MARK: Finanční gramotnost v ČR : Kvantitativní výzkum Finanční gramotnost obyvatel ČR, _PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG_-_plne_zneni.pdf, str 71 Osobní/rodinné finance v České republice Spoření vs. utrácení Zdroj: MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: STEM/MARK: Finanční gramotnost v ČR : Kvantitativní výzkum Finanční gramotnost obyvatel ČR, _PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG_-_plne_zneni.pdf, str 72 Osobní/rodinné finance v České republice Známý si vzal úvěr na dovolenou, vyšla ho o 20 % více, než by zaplatil bez úvěru. Udělal dobře? Zdroj: MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: STEM/MARK: Finanční gramotnost v ČR : Kvantitativní výzkum Finanční gramotnost obyvatel ČR, _PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG_-_plne_zneni.pdf, str73 Osobní/rodinné finance v České republice Známý si vzal úvěr na dovolenou, vyšla ho o 20 % více, než by zaplatil bez úvěru. Proč hodnotíte jeho rozhodnutí kladně? Zdroj: MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: STEM/MARK: Finanční gramotnost v ČR : Kvantitativní výzkum Finanční gramotnost obyvatel ČR, _PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG_-_plne_zneni.pdf, str74 Osobní/rodinné finance v České republice Známý si vzal úvěr na dovolenou, vyšla ho o 20 % více, než by zaplatil bez úvěru. Proč hodnotíte jeho rozhodnutí záporně? Zdroj: MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: STEM/MARK: Finanční gramotnost v ČR : Kvantitativní výzkum Finanční gramotnost obyvatel ČR, _PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG_-_plne_zneni.pdf, str 75 Osobní/rodinné finance v České republice Známý si vzal úvěr na televizi. Udělal dobře? Zdroj: MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: STEM/MARK: Finanční gramotnost v ČR : Kvantitativní výzkum Finanční gramotnost obyvatel ČR, _PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG_-_plne_zneni.pdf, str76 Osobní/rodinné finance v České republice Známý si vzal úvěr na televizi. Proč hodnotíte jeho rozhodnutí kladně? Zdroj: MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: STEM/MARK: Finanční gramotnost v ČR : Kvantitativní výzkum Finanční gramotnost obyvatel ČR, _PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG_-_plne_zneni.pdf, str77 Osobní/rodinné finance v České republice Známý si vzal úvěr na televizi. Proč hodnotíte jeho rozhodnutí záporně? Zdroj: MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: STEM/MARK: Finanční gramotnost v ČR : Kvantitativní výzkum Finanční gramotnost obyvatel ČR, _PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG_-_plne_zneni.pdf, str 78 Osobní/rodinné finance v České republice Věděl(a) byste, co znamená zkratka RPSN? Zdroj: MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: STEM/MARK: Finanční gramotnost v ČR : Kvantitativní výzkum Finanční gramotnost obyvatel ČR, _PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG_-_plne_zneni.pdf, str79 Osobní/rodinné finance v České republice Co znamená zkratka RPSN? Zdroj: MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: STEM/MARK: Finanční gramotnost v ČR : Kvantitativní výzkum Finanční gramotnost obyvatel ČR, _PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG_-_plne_zneni.pdf, str 80 Osobní/rodinné finance v České republice Který úvěr bude výhodnější ten, který bude úročen 1,74 % p. m., nebo ten, který bude úročen 15,4 % p. a.? Zdroj: MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: STEM/MARK: Finanční gramotnost v ČR : Kvantitativní výzkum Finanční gramotnost obyvatel ČR, _PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG_-_plne_zneni.pdf, str 81 Osobní/rodinné finance v České republice Věděl(a) byste, co znamená p.m. a co p.a.? Zdroj: MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: STEM/MARK: Finanční gramotnost v ČR : Kvantitativní výzkum Finanční gramotnost obyvatel ČR, _PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG_-_plne_zneni.pdf, str Zobrazit více
Osobní finance Půjčky a úvěry 2. část Půjčky a úvěry spotřebitelský úvěr - dokončení splátkový prodej kreditní karta leasing hypoteční úvěr G.Oškrdalová: Osobní finance 2 Formy poskytnutí spotřebitelského Více Osobní finance Půjčky a úvěry 1. část
Katedra práva Osobní finance Půjčky a úvěry 1. část Ing. Gabriela Oškrdalová e-mail: oskrdalova@mail.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189. 15.7.2012 Více Osobní finance. Půjčky a úvěry 1. část
Osobní finance Půjčky a úvěry 1. část Půjčky a úvěry půjčky, úvěry úroková míra, úroková sazba, úrok, RPSN klasifikace úvěrů spotřebitelský úvěr G.Oškrdalová: Osobní finance 2 Půjčka vs. úvěr Vymezení Více Osobní finance Půjčky a úvěry 2. část
Katedra práva Osobní finance Půjčky a úvěry 2. část Ing. Gabriela Oškrdalová e-mail: oskrdalova@mail.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189. 15.7.2012 Více ZÁKON O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU V ROCE 2011
Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je Více SMLOUVA O ÚVĚRU. uzavřeli níže uvedeného dne podle 497 a násl. obchodního zákoníku a v souladu se zákonem č. 145/2010 Sb. tuto. smlouvu o úvěru č..
Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná Více Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru
Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Bankomat (ATM) je peněžní výdajový automat sloužící pro výplatu hotovosti prostřednictvím Více Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru
Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo E-mailová adresa Adresa internetových Více CZ.1.07/1.5.00/34.0499
Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (pro všechny varianty poskytovaných zápůjček Novacredit) 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní Více Informace k poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru
Informace k poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru Poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jako nová živnost Povinnosti věřitelů a zprostředkovatelů vůči spotřebitelům Více PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SMLOUVĚ O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU VE FORMĚ KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU
REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Více (Zá)půjčka, nebo úvěr?
(Zá)půjčka, nebo úvěr? Přestože v hovorové češtině běžně zaměňujeme slova půjčka a úvěr, nejedná se o pojmy totožné. Smlouvou o půjčce, resp. zápůjčce (jak ji nazývá nový občanský zákoník-zákon č. 89/2012 Více NPK kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
NPK kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru Věřitel Money Credit CZ s.r.o., IČ 241 73 461, zapsaná v obchodním Více INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI DLE 92 ZÁKONA Č. 257/2016 SB., O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
Strana 1 z 5 INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI DLE 92 ZÁKONA Č. 257/2016 SB., O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Písm. Oblast Detailní informace a) Kontaktní údaje poskytovatele IČ 47116102 Tel.: +420 222 010 Více NPK - kompletní údaje k jednotlivým typům úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PLATNOST OD 1. 7. 2015 Obsah: 1. Sazebník poplatků 1.1. Běžné účty 1.1.1. Běžné účty fyzických osob 1.1.2. Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O ÚVĚRU
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O ÚVĚRU poskytované úvěrovanému (dále jen Klient ) dle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen OZ ) a zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně Více PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK II.
II. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Název DUMu Stupeň a typ vzdělávání Vzdělávací oblast Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2 Více INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI VE VZTAHU KE SMLOUVĚ O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU VE FORMĚ KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU
INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI VE VZTAHU KE SMLOUVĚ O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU VE FORMĚ KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v Více Úvěrový proces. Ing. Dagmar Novotná. Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534
Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo Více PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ
PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PLATNOST OD 2. 8. 2014 Obsah: 1. Sazebník poplatků 1.1. Běžné účty 1.1.1. Běžné účty fyzických osob 1.1.2. Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU CreditPortal, a.s. se sídlem Argentinská 286/38, Holešovice, 170 00 Praha 7 zapsaná v obchodním rejstříku vedeném u Městského soudu v Praze, oddíl Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
Strana 290 Sbírka zákonů č. 43 / 2013 43 ZÁKON ze dne 31. ledna 2013, kterým se mění zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů Parlament se usnesl na tomto zákoně České Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Č Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru VZOR
KALKULACE s Autoleasing, a.s. HAVEX-auto s.r.o.-vrchlabí OV Centrála společnosti: Kontaktní osoba: Lukáš Zámečník Budějovická 1518/13B, 140 00 Praha 4 Na Bělidle 503, 543 01 Vrchlabí 1 Telefon: 956785111 Více Otázka: Obchodní banky a bankovní operace. Předmět: Ekonomie a bankovnictví. Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY
Otázka: Obchodní banky a bankovní operace Předmět: Ekonomie a bankovnictví Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY Podnikatelské subjekty, a. s. ZK min. 500 mil. Kč + další podmínky Hlavním cílem zisk Podle zákona Více Informace trvale přístupné spotřebiteli Vydávané také dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen Zákon )
Informace trvale přístupné spotřebiteli Vydávané také dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen Zákon ) IDCC EUROPE Finance, a.s. (dále také IDCE ) tímto zpřístupňuje na svých internetových Více SMLOUVA O ÚVĚRU číslo
SMLOUVA O ÚVĚRU číslo Níže uvedeného dne, měsíce a roku účastníci smlouvy 1. Friendly Finance s.r.o., se sídlem Praha 1, Nové Město, Olivova 2096/4, PSČ 110 00, IČ: 241 61 306, zapsaná v obchodním rejstříku Více Úvěrové služby bank. Bc. Alena Kozubová
Úvěrové služby bank Bc. Alena Kozubová Úvěr Finanční úvěry jsou finanční prostředky, poskytované na základě individuální smlouvy mezi věřitelem a dlužníkem. Obecně: Ten, kdo peníze má (silná kapitálová Více Formulář pro standardní (předsmluvní) informace o. Druh spotřebitelského úvěru
Formulář pro standardní (předsmluvní) informace o spotřebitelském úvěru 1. Údaje o věřiteli (dále také Úvěrující ) spotřebitelského úvěru (dále také Úvěr ) firma: sídlem IČO: Tel: E-mail: Adresa internetových Více INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru Kdo jsme (poskytovatel úvěru)? Česká spořitelna, a.s., se sídlem Praha 4, Olbrachtova 1929/62, PSČ 140 00, Více Úvod do Předsmluvního formuláře - Vysvětlení některých pojmů používaných v Předsmluvním formuláři o spotřebitelském úvěru:
Úvod do Předsmluvního formuláře - Vysvětlení některých pojmů používaných v Předsmluvním formuláři o spotřebitelském úvěru: Celková výše spotřebitelského úvěru, nebo také jistina: Znamená částku, kterou Více Informace pro Klienty poskytované Poskytovatelem úvěru podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění
Informace pro Klienty poskytované Poskytovatelem úvěru podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění Společnost IMMO Leasing, SE jakožto poskytovatel spotřebitelských úvěru Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Č. PU Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru VZOR
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Č. PU4000080892 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Adresa pro doručování Telefonní číslo E-mailová adresa Více CZ.1.07/1.4.00/21.1920
Finanční produkty Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_07 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra Více N Á V R H VYHLÁŠKA č. /2016 Sb. ze dne o odborné způsobilosti pro distribuci spotřebitelského úvěru
N Á V R H VYHLÁŠKA č. /2016 Sb. ze dne.. 2016 o odborné způsobilosti pro distribuci spotřebitelského úvěru Česká národní banka stanoví podle 160 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, k provedení Více INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Americká hypotéka, Americká hypotéka - konsolidace
PRŮVODCE FINANCOVÁNÍM Pořídit si nový vůz nemusí být finanční zátěž Pokud si splátky chytře rozdělíte. Uzavření a vedení smlouvy je zdarma, vybrat si můžete financování bez navýšení nebo s dotovaným úročením. Více Dohledový benchmark č. 1/2017. Způsob generování testů při pořádání odborných zkoušek dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
Dohledový benchmark č. /07 Způsob generování testů při pořádání odborných zkoušek dle zákona č. 57/06 Sb., o spotřebitelském úvěru. Relevantní právní úprava Předpis Zákon č. 57/06 Sb., o spotřebitelském Více Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám
Typy úvěrů Bc. Alena Kozubová Typy úvěrů Kontokorentní úvěr s bankou uzavřeme smlouvu o čerpání úvěru z našeho běžného účtu. Ten může vykazovat i záporný zůstatek až do sjednané výše. Čerpání a splácení Více Příloha č. 1 Obchodních podmínek Simple Money Service, s.r.o.
Aktualizace indikativní nabídky České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka) pro Bytové družstvo Sokolovská 68/381 se sídlem Sokolovská 381/68, 186 00 Praha 8 - Karlín (dále jen Klient) Více Komerční bankovnictví 4
JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., vedoucí katedry financí a externí spolupracovník katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠE Praha Obsah: Téma: Úvěrové produkty 1) Struktura úvěrových produktů 2) Více PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK I.
I. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Název Více VZOROVÝ DOKUMENT. uzavřená níže uvedeného dne, měsíce a roku mezi smluvními stranami, kterými jsou:
SMLOUVA O POSKYTNUTÍ SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU Č.. 01...//2013 uzavřená níže uvedeného dne, měsíce a roku mezi smluvními stranami, kterými jsou: Emporo czech company s.r.o. Sídlo: Tábor, Erbenova 2978, PSČ Více RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) (2015-01-18)
RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) (2015-01-18) Zkratkou RPSN se označuje takzvaná roční procentní sazba nákladů. Udává, kolik procent z původní dlužné částky musí spotřebitel za jeden rok zaplatit v Více Osobní finance. a společenskovědní seminář
Osobní finance Občanská nauka Občanská nauka a společenskovědní seminář Zhodnocování finančních prostředků (od r. 2011 pojištění bankovních vkladů ů do výše 100 000 EUR) Běžný účet základní nástroj hotovostního Více SMLOUVA O ÚVĚRU NA SPLÁTKY číslo
SMLOUVA O ÚVĚRU NA SPLÁTKY číslo 1. Friendly Finance s. r. o., se sídlem Praha 1, Nové Město, Olivova 2096/4, PSČ 110 00, IČ: 241 61 306, zapsaná v obchodním rejstříku vedeným Městským soudem v Praze, Více FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz
INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru Kdo jsme (poskytovatel úvěru)? Česká spořitelna, a.s., se sídlem Praha 4, Olbrachtova 1929/62, PSČ 140 00, Více Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010
Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Říjen 2010 Úvěrové instituce Banky akciové společnosti oprávněné přijímat vklady, poskytovat úvěry Více VŠEOBECNÉ INFORMACE O LOMBARDNÍM ÚVĚRU
d VŠEOBECNÉ INFORMACE O LOMBARDNÍM ÚVĚRU 1. Věřitel 2. Ověření v registru Název věřitele Telefonní číslo 800 111 055 Komerční banka, a.s., zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, Více účinné od 1. ZÁŘÍ 2012 www.gemoney.cz infolinka: 844 844 844 GE Money Bank
PRODUKTOVÉ PODMÍNKY SPOTŘEBITELSKÉHO SPLÁTKOVÉHO ÚVĚRU účinné od 1. ZÁŘÍ 2012 ÚPLNÉ ZNĚNÍ www.gemoney.cz infolinka: 844 844 844 GE Money Bank Úvodní ustanovení 1. 2. 3. 4. 5. Tyto produktové podmínky spotřebitelského Více VZOR RÁMCOVÉ SMLOUVY O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
VZOR RÁMCOVÉ SMLOUVY O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU uzavřená v souladu s ust. 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku a zákonem č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, Více Téma: Jednoduché úročení
Téma: Jednoduché úročení 1. Půjčili jste 10 000 Kč. Za 5 měsíců Vám vrátili 11 000 Kč. Jaká byla výnosnost této půjčky (při jaké úrokové sazbě jste ji poskytli)? [24 % p. a.] 2. Za kolik dnů vzroste vklad Více Komerční bankovnictví 6
JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D. vedoucí katedry financí VŠFS a externí spolupracovník katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠE Praha Obsah: Téma: Alternativní formy financování 1. Faktoring 2. Více PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ
PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PLATNOST OD 15.3.2011 Obsah: 1. Sazebník poplatků 1.1. Běžné účty 1.1.1. Běžné účty fyzických osob 1.1.2. Více BANKOVNÍ SOUSTAVA VY_62_INOVACE_FGZSV_PN_4
BANKOVNÍ SOUSTAVA VY_62_INOVACE_FGZSV_PN_4 Sada: Ekonomie Téma: Banky Autor: Mgr. Pavel Peňáz Předmět: Základy společenských věd Ročník: 3. ročník Využití: Prezentace určená pro výklad a opakování Anotace: Více PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ
PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PLATNOST OD 11. 3. 2010 Obsah: 1. Sazebník poplatků 1.1. Běžné účty 1.1.1. Běžné účty fyzických osob Více Spotřebitelské úvěry Právně metodický výklad. 1. Obecný právní rámec
Spotřebitelské úvěry Právně metodický výklad 1. Obecný právní rámec Právní úprava tzv. spotřebitelského úvěru spočívá plně v zákoně č. 321/2001 Sb. o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru Více REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel
Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní účet České spořitelny Více Dobrá legislativa před špatně podepsanou smlouvou neochrání
Dobrá legislativa před špatně podepsanou smlouvou neochrání Vybrané položky ve smlouvě celkovou částkou splatnou spotřebitelem součet celkové výše spotřebitelského úvěru a celkových nákladů spotřebitelského Více VŠEOBECNÉ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRECH
d VŠEOBECNÉ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRECH 1. Věřitel 2. Ověření v registru Název věřitele Telefonní číslo 800 521 521 Komerční banka, a.s., zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem Více LETTER 7/2016 NEWSLETTER 7/2016. Nový zákon o spotřebitelském úvěru
LETTER 7/2016 NEWSLETTER 7/2016 Nový zákon o spotřebitelském úvěru Nový zákon o spotřebitelském úvěru Nový zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. vstoupí v účinnost dnem 1. prosince 2016. Nová úprava Více Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo
4. Přednáška Systematizace bankovních produktů, úvěrový proces, úvěrové produkty (aktivní bankovní obchody) BANKOVNÍ PRODUKT je veškerá služba, kterou banka poskytuje svým klientům ve formě úvěrů, přijímání Více 1. Tento Sazebník upravuje poplatky pokrývající náklady obchodní společnosti Credium, a.s. (dále jen Společnost ) v případech:
SAZEBNÍK POPLATKŮ vydávaný v souladu se Všeobecnými obchodními podmínkami pro finanční leasing movitých věcí (vozidel) a Úvěrovými podmínkami obchodní společnosti Credium, a.s. platný od 1. 12. 2014 I. Více VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY
VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY 1 DEFINICE POJMŮ Není-li výslovně stanoveno jinak, mají pojmy s velkým počátečním písmenem obsažené v těchto VOP nebo ve Smlouvě o Půjčce následující význam: 1.1 Dlužník znamená Více FORMY CIZÍCH ZDROJŮ FINANCOVÁNÍ PODNIKU
Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA3_13 Název materiálu: FINANČNÍ STRÁNKA PODNIKU Tematická oblast: Ekonomika, 3. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům možnosti financování podniku Více Poplatky za bankovní záruky
INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru Kdo jsme (poskytovatel úvěru)? Česká spořitelna, a.s., se sídlem Praha 4, Olbrachtova 1929/62, PSČ 140 00, Více KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT
FINANČNÍ MATEMATIKA Základní pojmy od P do Z www.zlinskedumy.cz plat - mzda, kterou dostávají státní zaměstnanci promile jedna tisícina ze základu pohledávka právo věřitele na plnění určitého dluhu dlužníkem Více Účelové podnikatelské provozní úvěry poskytnuté klientům na
: 30 POPIS ČÍSELNÍKU : Výčet položek číselníku: Typy úvěrů položky TYPUVERU Typy účelových a finančních úvěrů podle účelu použití úvěru nebo jeho charakteru. Doplňkově obsahuje účelovou kategorizaci uložených Více Komerční bankovnictví A 2-4
Komerční bankovnictví A 2-4 JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., vedoucí katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠFS, předseda představenstva společnosti AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo, externí Více Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od k
Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od 1. 9. 2016 k 1. 12. 2016 původně nově B ÚVĚRY Úvěry pro fyzické osoby Hypoteční úvěry Sazebník za peněžní a obchodní služby poskytované fyzickým osobám Hypoteční Více Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku
Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku Ing. Petr Šafránek Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky www.afiz.cz Listopad 2013 1 Finanční produkty lze Více Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty
Pracovní list Workshop: Finanční trh, finanční produkty Úkol č. 1 Osobní půjčka Doplňte v následující tabulce kolik zaplatíte za úvěr celkem (vč. úroků) při jednotlivých RPSN. Současně porovnejte, zda Více PODMÍNKY K OSOBNÍMU KONTU
PODMÍNKY K OSOBNÍMU KONTU Článek 1. Úvodní ustanovení 1.1. Tyto Podmínky k Osobnímu kontu (dále jen Podmínky ) představují Produktové podmínky ve smyslu Všeobecných obchodních podmínek Banky (dále jen Více Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx
Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx Přehled výhod Následující dokument obsahuje přehled služeb a zvýhodnění, které Vám nabízíme v souvislosti Více 2017 © DocPlayer.cz Ochrana osobních údajů | Podmínky obsluhování | Kontaktní formulář

References: zákona č. 145
 soud 
 ZÁKONA Č. 257
 ZÁKONA Č. 257
 zákona č. 89
 zákona č. 145
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 57
 zákona č. 257
 zákona č. 89
 zákona č. 257