Source: https://www.fmabogados.com/calcular-los-intereses-demora-accidente-trafico/
Timestamp: 2018-12-14 06:05:19+00:00

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¿Cómo calcular los intereses de demora con el nuevo baremo?
Le enseñamos a calcular los intereses de demora con el nuevo baremo de accidentes de tráfico. Todo lo que debe saber sobre la mora de las aseguradoras.
Vamos a dedicar este monográfico en Abogado Accidentes Tráfico Tenerife a explicar cómo calcular los intereses de demora en reclamaciones por lesiones sufridas en accidentes de tráfico. Examinaremos la cuestión a la luz del nuevo baremo y teniendo en cuenta los últimos criterios jurisprudenciales.
1 El artículo 20 de la Ley de Contrato del Seguro
2 ¿Desde qué momento empiezan a correr los intereses de mora?
3 Supuesto uno: fuera de plazo
4 Supuesto dos: respuesta motivada
5 Supuesto tres: oferta insuficiente
6 Supuesto cuatro: falta de requisitos
7 Cómo calcular los intereses de demora
8 Intereses vs. “pronto pago”
El artículo 20 de la Ley de Contrato del Seguro
La regulación y forma de calcular los intereses de demora en caso de intervención de una compañía de seguros viene recogida en el ya veterano artículo 20 de la Ley de Contrato del Seguro, que en sus apartados más relevantes dice:
Vamos a centrarnos primero en el apartado de plazos de devengación de los intereses, y más adelante abordaremos la forma de calcular los intereses de demora.
¿Desde qué momento empiezan a correr los intereses de mora?
En primer lugar hemos de distinguir entre dos conceptos que usualmente incitan a la confusión: una cosa es el momento en que se empiezan a devengar intereses de demora y otra el momento a partir del cual hemos de calcular los intereses de demora, una vez devengados éstos. Dicho con un ejemplo: la aseguradora entrará en mora si pasados tres meses desde la comunicación del siniestro no abonan la indemnización, pero -una vez declarada su mora- si no cumple con esta obligación los intereses se empezarán a contar no desde la fecha del incumplimiento, sino desde la de producción del accidente de tráfico.
Con esto aprendido, vamos a la parte sencilla: los intereses de demora se calcular desde la fecha en que tuvo lugar el accidente.
Bien. Pero, ¿cuándo incurre en mora la aseguradora?
El artículo precedente es un tanto confuso al respecto, así que dado que esta cuestión también ha sido tratada en la ley de Responsabilidad y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor, en la redacción dada por la Ley 35/2015 (la conocida como ley del baremo), vamos a acudir a la misma. Dicen los artículos 9 y 7:
Artículo 7.2: En el plazo de tres meses desde la recepción de la reclamación del perjudicado, tanto si se trata de daños personales como en los bienes, el asegurador deberá presentar una oferta motivada de indemnización si entendiera acreditada la responsabilidad y cuantificado el daño, que cumpla los requisitos del apartado 3 de este artículo. En caso contrario, o si la reclamación hubiera sido rechazada, dará una respuesta motivada que cumpla los requisitos del apartado 4 de este artículo.
Artículo 7.3: Para que sea válida a los efectos de esta Ley, la oferta motivada deberá cumplir los siguientes requisitos:
Vamos ahora a intentar componer las piezas de este puzzle legislativo:
El kilómetro cero que marca el inicio de los cómputos es la reclamación inicial del perjudicado. Por lo tanto, si éste (o su aseguradora, o su representante legal) no hacen llegar dicha reclamación a la aseguradora, en principio no se iniciará el plazo de tres meses para que se pueda producir la mora.
La ley, eso sí, nos deja una vía de escape a este requisito: Que se pudiera acreditar que el seguro tuvo conocimiento de la existencia de los daños personales en fecha anterior a dicha reclamación inicial. Por ejemplo: supongamos un accidente ocurrido en fecha uno de enero. La reclamación inicial, por lo que sea, no se remite hasta septiembre de dicho año. En cambio, queda demostrado que los servicios médicos de la aseguradora responsable visitaron al accidentado en marzo (tip: es muy recomendable que cuando el lesionado acude al perito del seguro pida un certificado de asistencia). En este caso el plazo de tres meses para la oferta motivada se deberá contar desde marzo y no desde septiembre. Por lo tanto, si -por ejemplo- el seguro no hizo una oferta motivada hasta octubre, habrá incurrido en mora (que se calculará desde enero, no lo olvidemos)
Vale. Sabemos que el punto inicial desde el que se ha de computar el plazo para que se devenguen intereses de mora es o bien la fecha en que se comunica la reclamación inicial al seguro, o aquélla en que podemos acreditar que la aseguradora ya sabía de la existencia del lesionado.
A contar desde ese instante inicial, caben varios supuestos:
Supuesto uno: fuera de plazo
Desde que -por una vía u otra- el seguro tiene conocimiento de la existencia de uno o varios perjudicados por daños personales en un accidente de tráfico, dispone de tres meses para hacer una oferta motivada al perjudicado.
Sólo existe una excepción a esta norma: que sea imposible valorar al lesionado, por hallarse éste aún convaleciente. En este caso, la aseguradora deberá enviar una respuesta motivada explicando las razones por las que no oferta la indemnización, y poniendo a disposición del accidentado un pago a cuenta de la misma.
Si -salvo la excepción precedente- la compañía de seguros no remite una oferta motivada antes de los tres meses a contar desde la comunicación de la reclamación inicial o el instante en que tuvieron conocimiento de la existencia de un lesionado, estará obligada a pagar intereses moratorios.
Es muy importante retener que una oferta motivada fuera de este plazo no “detiene o suspende” el cómputo de intereses. Esto es, una vez transcurridos los tres meses, el devengo de intereses sólo se puede detener si se produce un pago a cuenta (y sólo por la cantidad abonada como anticipo) o por una renuncia del accidentado vía finiquito de renuncia.
Supuesto dos: respuesta motivada
El nuevo baremo de tráfico permite a las compañías de seguros remitir al accidentado una respuesta motivada exponiendo las razones por las que a su juicio no le corresponde a éste la indemnización que reclama.
Obviamente, si el lesionado acude a la vía judicial y una sentencia establece que tiene derecho a una indemnización por sus lesiones, automáticamente la aseguradora vendrá obligada a pagar los preceptivos intereses moratorios, por mucho que la respuesta motivada estuviera remitida dentro de plazo.
Supuesto tres: oferta insuficiente
Es un caso bastante habitual: la compañía de seguros remite al accidentado una oferta motivada dentro de plazo, por una cantidad que éste considera muy alejada de la que realmente le corresponde. Supongamos que el perjudicado decide no aceptar la oferta y acudir a la vía judicial, donde acaba obteniendo una sentencia que condena a la compañía a abonarle una indemnización superior a la inicialmente ofertada.
En este caso lo que procedería es calcular los intereses de demora respecto de la diferencia existente entre la cantidad finalmente obtenida en vía judicial y la ya ofertada en su momento.
Supuesto cuatro: falta de requisitos
Curiosamente -o no tanto- la mayoría de sentencias que condenan a las aseguradoras al pago de intereses moratorios no traen su causa en los tres supuestos que hemos contemplado, sino en el hecho de que la oferta motivada carece de los requisitos que establece el artículo 7.3 de la Ley 35/2015. En concreto, tres de cada cuatro ofertas motivadas en la actualidad adolecen al menos de uno de estos dos defectos:
No se acompaña el informe pericial en que el seguro basa la oferta.
Se fuerza al perjudicado a renunciar en el finiquito al ejercicio de acciones futuras para poder cobrar la indemnización, contraviniendo el apartado 7.3.d.
Una vez queda acreditado que el seguro ha incurrido en mora, necesitaremos una serie de parámetros para calcular los intereses de demora. Son estos tres:
La fecha del accidente de tráfico
La fecha en que la aseguradora ingresó la indemnización en el juzgado
El importe de la indemnización.
El artículo 20 de la Ley de Contrato del Seguro que veíamos antes fija el tipo de interés de mora, el cual se corresponde al interés legal del dinero incrementado en un cincuenta por ciento. Para aquellos casos en que la mora supere los dos años (y sólo a partir de ese instante) los intereses pasarán a ser del 20 por ciento anual.
Para que se entienda la manera de calcular los intereses de demora de forma correcta, vamos a utilizar un caso práctico. Vamos a partir de los siguientes parámetros:
Fecha del accidente: 2 de marzo de 2015
Fecha de consignación judicial: 3 de septiembre de 2017
Indemnización finalmente obtenida: 15.000 euros.
Bien. Vamos a utilizar, para simplificar, una herramienta online de cálculo de intereses. Nosotros usamos una de site jurisoft.
Hemos dicho que los dos primeros años de mora se han de calcular en base al interés legal del dinero incrementado en un cincuenta por ciento, así que deberemos fijar un primer periodo de cálculo, que irá desde el 2 de marzo de 2015 hasta el 1 de marzo de 2017. En la captura de pantalla pueden ver cómo se implementan los campos del formulario y los resultados que arroja una vez le damos al botón de calcular.
Por lo tanto, los intereses moratorios para el primer periodo ascenderían en nuestro ejemplo a 1.444,01 euros.
Nos toca ahora calcular los intereses de demora del segundo tramo. Mantendremos pues en el campo “cantidad” los 15.000 euros, en fecha de inicio colocaremos 2-3-17, en fecha de fin pondremos la fecha de consignación (3-9-17) y en el campo desplegable de tipo de interés marcamos la opción 20%. El resultado, si hacemos las operaciones, será de 1.528,77, que adicionaremos a los 1.444,01 del primer tramo.
Intereses vs. “pronto pago”
Como vemos, desde el momento en que incurren en mora, las compañías están obligadas a abonar intereses al accidentado.
No obstante, la práctica habitual es que las aseguradoras obliguen a renunciar al cobro de dichos intereses a los accidentados en el supuesto de llegar a un acuerdo indemnizatorio, bien sea éste extrajudicial o posterior a la interposición de demanda.
Es una renuncia por “pronto pago” que en ocasiones supone un verdadero abuso. Hay veces en que tras AÑOS de ignorar sistemáticamente a la víctima y no hacerle ni el más mísero ofrecimiento, o pago a cuenta, la aseguradora -con una alegría digna de mejor causa- hace una oferta por el principal y se cierra en banda ante la perspectiva de satisfacer intereses, alegando que algo tienen que ganar por pagar ahora y no cuando se dicte sentencia. Por desgracia, a estas alturas la víctima ya se halla en un estado de hartazgo y en ocasiones de precariedad económica, que no tiene otra opción que claudicar y condonarle los intereses a los que tenía derecho.
Y hasta aquí nuestro monográfico de FM Abogados Tenerife sobre cómo calcular los intereses de demora. Para cualquier duda o comentario, saben que pueden exponerlos en nuestros foros de accidentes.
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