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Timestamp: 2020-08-14 16:16:46+00:00

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Agentes Administradores de Mutuos Hipotecarios Endosables - CMF Educa. Comisión para el Mercado Financiero
Entidades del Mercado de Seguros / Agentes Administradores de Mutuos Hipotecarios Endosables
Otorgar y administrar Mutuos Hipotecarios Endosables (MHE).
Entre las sociedades que pueden ser Agentes Administradores de Mutuos Hipotecarios Endosables (AAMHE) están las Cajas de Compensación de Asignación Familiar (CCAF), que son corporaciones sin fines de lucro que pueden otorgar mutuos hipotecarios endosables por cuenta propia o de las entidades aseguradoras y reaseguradoras, sólo a sus afiliados y para financiar bienes raíces.
El financiamiento de bienes raíces incluye la adquisición, construcción, ampliación y reparación de viviendas y el refinanciamiento de mutuos hipotecarios endosables.
Las instituciones financieras también pueden otorgar mutuos hipotecarios endosables pero éstas son fiscalizadas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.
Autorización: Los AAMHE y las CCAF deben estar registrados en la CMF.
Capital Mínimo: Los AAMHE y las CCAF necesitan de un capital mínimo de 10.000 UF para poder operar.
Algunas obligaciones de los AAMHE y de las CCAF:
Administrar el mutuo, es decir, efectúan la cobranza de los dividendos.
Atender las consultas de los deudores.
Informar sobre los asuntos particulares de su crédito.
Mantener información actualizada y detallada de los mutuos (saldo insoluto, dividendos impagos, estado de cobranza, etc.)
Autorización: Los AAMHE deben estar registrados en la CMF, debiendo cumplir previamente con los requisitos exigidos en la Ley de Seguros.
Las CCAF deben cumplir con los mismos requisitos que se exigen a los AAMHE, salvo que éstas deben constituirse como corporaciones sin fines de lucro en vez de constituirse como sociedades anónimas. Adicionalmente, las CCAF deben contar con la autorización de la Superintendencia de Seguridad Social para lo cual deben acreditar que cumplen con los requisitos de solvencia y liquidez fijados por dicho organismo.
Inscripción: Los AAMHE deben estar registrados en la CMF, debiendo cumplir previamente con los requisitos establecidos en la Ley de Seguros:
constituirse legalmente en nuestro país con objeto específico de otorgar y administrar mutuos hipotecarios endosables, en conformidad a la Ley de Sociedades Anónimas, esto es, otorgamiento de escritura pública, resolución de autorización de existencia de la CMF e inscripción en el Registro de Comercio, y publicación en el Diario Oficial del certificado emitido por esta Comisión; acreditar un capital mínimo de 10.000 UF;
acreditar la contratación de una póliza de seguro para responder del correcto y cabal cumplimiento de las obligaciones emanadas de su actividad.
Además sus accionistas mayoritarios, directores, administradores y representantes legales deberán tener antecedentes comerciales intachables y cumplir con otros requisitos.
En el caso de las CCAF, éstas deben constituirse como corporaciones de derecho privado, sin fines de lucro, conforme a la Ley N° 18.833 (Estatuto General para las Cajas de Compensación de Asignación Familiar), debiendo presentar copias legalizadas del Decreto Supremo del Ministerio del Trabajo y Previsión Social que autorizó su existencia y aprobó sus estatutos, y la autorización de la Superintendencia de Seguridad Social para inscribirse en el registro de la CMF. Los antecedentes comerciales intachables y otros requisitos se aplicarán respecto de sus directores, administradores, representantes legales o gerentes.
Supervisión e inspección: Esta Comisión puede, entre otras cosas, requerir a los AAMHE que informen sobre sus negocios, inspeccionar sus oficinas, examinar documentación, libros, impartir normas relativas a la preparación y presentación de información técnica y financiera y a la forma de llevar su contabilidad.
La supervisión de las CCAF por parte de la CMF se realiza sólo en relación a los mutuos hipotecarios endosables.
Reportes: Los AAMHE y las CCAF, entre otras cosas, deben presentar periódicamente a esta Comisión información técnico-financiera y otros informes sobre sus negocios.
Sanciones: Si un AAMHE o CCAF contraviene la ley o las normas reglamentarias, la CMF puede aplicar sanciones de censura, multa, suspensión de todas o algunas de las operaciones hasta por seis meses y revocación de la inscripción en el registro.
Es recomendable comparar los costos y beneficios que otorga el mutuo con otras alternativas de financiamiento.
Se sugiere evaluar los productos, servicios o seguros que vienen anexos al mutuo para descartar aquellos que no sean necesarios.
Infórmese con los agentes otorgantes de mutuos sobre las características del crédito a contratar. En caso de dudas acerca de las características o condiciones del mutuo que desea contratar, solicite una explicación detallada, incluyendo los efectos que tendrán para usted la firma de los documentos, especialmente respecto de los compromisos que asumirá.
No asuma compromisos sin antes leer y comprender lo que firma. La firma de un contrato de mutuo conlleva la aceptación de las obligaciones y los derechos que ahí se especifican.
Asegúrese de preguntar sobre las obligaciones que tendrá que cumplir, verifique que sean adecuadas a su presupuesto y que podrá cumplirlas sin dificultad. También indague sobre las condiciones del mutuo hipotecario, plazo y tasa de interés.
Los anexos que se mencionan en el contrato de un mutuo son parte integrante del mismo. Asegúrese de leer todos los anexos antes de firmar el contrato, especialmente lo que se refiere a la tabla de desarrollo del mutuo donde se detalla el dividendo a pagar.
Norma de Carácter General N° 136 y modificaciones
Establece normas relativas al otorgamiento y adquisición de mutuos hipotecarios endosables por la entidades aseguradoras y reaseguradoras y al registro y operación de los agentes administradores de mutuos hipotecarios endosables. 4 de abril de 2002.
¿Cuántos agentes administradores de Mutuos Hipotecarios Endosables existen?
Actualmente en Chile existen 16 Administradores de Mutuos Hipotecarios Endosables registrados y debidamente inscritos en la Comisión para el Mercado Financiero.
¿En qué momento la administradora debe efectuar el pago efectivo de la propiedad financiada con un Mutuo al vendedor?
El desembolso del importe del préstamo deberá estar a disposición del mutuario o de quién lo reciba a su nombre (empresa constructora, vendedor de la propiedad o entidad que refinanció, según sea el caso) una vez efectuada la inscripción hipotecaria en el registro de hipotecas del Conservador de Bienes Raíces.
En una operación de refinanciamiento ¿cuándo se extingue la obligación de cancelar los dividendos del Mutuo?
La obligación del deudor del mutuo sólo se extinguirá una vez que pague la deuda y demás gastos asociados que puede cobrar el acreedor. Por lo tanto, en caso de refinanciamiento, el deudor deberá continuar pagando sus dividendos hasta que la deuda sea íntegramente pagada, lo que sucederá cuando la institución que está otorgando el refinanciamiento, efectúe el pago por cuenta del deudor. Si transcurridos 60 días desde la fecha de la firma de la escritura por el deudor, no se ha terminado la operación de refinanciamiento, la administradora que está otorgando el refinanciamiento, deberá informar al deudor mensual y sucesivamente, el estado de avance correspondiente.
¿Por qué el cliente siempre tiene que recurrir inicialmente al agente administrador del Mutuo hipotecario para un reclamo?
Porque el agente administrador es el que realizó la operación y debe contar con la información que se relaciona con el Mutuo hipotecario endosable. Por lo tanto, es la instancia natural para solucionar las dudas y problemas que sean presentados por el deudor.
¿Puedo solicitar información de mi Mutuo Hipotecario al agente administrador?
Sí. La administradora del Mutuo Hipotecario debe mantener información actualizada del saldo insoluto de la deuda, de los dividendos impagos y del estado de su cobranza, del total de dividendos pendientes que restan para pagar el mutuo y de las amortizaciones extraordinarias o pagos anticipados que efectúa el deudor a una parte o el todo de su deuda.
Esta información deberá estar a disposición del deudor hipotecario cada vez que la solicite.
¿Qué es un Mutuo Hipotecario Endosable?
Es un préstamo hipotecario que se otorga para la adquisición, ampliación, reparación o construcción de una vivienda; compra de sitios, oficinas o locales comerciales; refinanciamiento de mutuos hipotecarios o préstamos para fines generales. Se otorga en unidades de fomento (UF) u otros sistemas de reajustabilidad debidamente autorizados por el Banco Central de Chile y sus términos y condiciones se encuentran sustentados en un contrato con el carácter de escritura pública, el cual puede ser endosado o vendido a terceros para su financiamiento, siendo este último el acreedor del mutuo hipotecario.
¿Qué gastos involucra un Mutuo Hipotecario?
Los gastos señalados anteriormente, a excepción de los seguros, se pueden incluir en el monto solicitado en el mutuo hipotecario, siempre y cuando el monto total, incluido el préstamo, no exceda el 80% del valor de tasación de la propiedad. Es importante señalar que todos los documentos originales y antecedentes que justifiquen los gastos indicados anteriormente, deberán estar a disposición del deudor en la oficina del agente administrador para que puedan ser revisados por el deudor.
¿Qué gastos involucra un crédito hipotecario?
El deudor hipotecario debe hacerse cargo de los gastos efectuados en la operación de adquirir el crédito hipotecario, por los siguientes conceptos:
- Impuestos de timbres y estampillas, salvo que se trate de un refinanciamiento de crédito hipotecario, en la medida que se cumplan con los requisitos para que se encuentre exento del pago de este impuesto.
- Gastos notariales necesarios para el perfeccionamiento del contrato de mutuo.
- Derechos de inscripción en el Conservador de Bienes Raíces: aproximadamente el 1% de la propiedad.
- Prima de seguro de incendio.
- Prima de seguro de desgravamen.
- Gastos de tasación del inmueble hipotecado.
- Estudio de títulos y redacción de escritura. Los gastos señalados anteriormente, a excepción de los seguros, se pueden incluir en el monto solicitado en el mutuo hipotecario, siempre y cuando el monto total no exceda el 80% del valor de tasación de la propiedad.
¿Qué importancia tiene la tasa de interés en el Mutuo Hipotecario?
El interés es el costo por el dinero que se presta, por cuanto su aplicación determinará el dividendo a pagar. Por lo tanto, es necesario que cotice en el mercado las distintas tasas de interés ofrecidas, puesto que estas varían diariamente.
Además, la tasa de interés a la cual le otorgarán el mutuo hipotecario es aquella que se pacta el mismo día de firmar la escritura del mutuo, por lo que la cotización es solo una referencia.
Considere que si bien al pactar un crédito se pueden acordar períodos de gracia que retardan el inicio del servicio del crédito, durante esos períodos el crédito devenga intereses y por consiguiente los dividendos al pagar su obligación le resultarán más altos.
¿Qué seguros son obligatorios al tomar un mutuo hipotecario?
Los préstamos de mutuos hipotecarios se garantizan con hipoteca constituida en el inmueble, por lo tanto, la propiedad entregada en garantía debe contar por todo el plazo de vigencia del mutuo con los siguientes seguros: seguro de incendio, y seguro de desgravamen.
Tratándose de Mutuos sujetos al artículo 40 del DFL 251, el seguro de incendio es por el valor de tasación del inmueble, deducido el valor del terreno.
En caso de Mutuos no sujetos al artículo 40 del DFL 251, el seguro de incendio es por el valor total del inmueble hipotecado, deducido el valor del terreno, pero el deudor, mediante solicitud por escrito, podrá optar en cualquier momento a que la suma asegurada del seguro de incendio se limite al saldo insoluto de la deuda, bajo la condición que en virtud de tal disminución no se aplique el prorrateo previsto en el artículo 532 del Código de Comercio.
¿Qué son los agentes administradores de Mutuos hipotecarios endosables?
Son sociedades anónimas cuyo objeto específico es otorgar y administrar mutuos hipotecarios endosables por cuenta propia o de las entidades aseguradoras y reaseguradoras. Los Agentes Administradores se encargan de administrar el mutuo, es decir, efectúan la cobranza de los dividendos, atienden las consultas de los deudores e informan a estos sobre los asuntos particulares de su crédito.
Por lo tanto, el canal de comunicación que tiene el deudor ante cualquier inquietud es el Agente Administrador.
¿Cuál es el plazo que tiene la CMF para entregar la respuesta a un reclamo por mutuo hipotecario?
El tiempo de respuesta de cada presentación efectuada en la CMF puede variar de acuerdo a su contenido y complejidad. Siempre la CMF enviará la respuesta por escrito a la persona que ha realizado el reclamo o consulta. En la eventualidad que sea necesario requerir de antecedentes adicionales al agente administrador, los antecedentes aportados por estos son revisados por los analistas de la CMF, por lo tanto, el plazo de respuesta es variable.
¿Cuál es el plazo "razonable" para recibir respuesta del agente administrador de mutuo hipotecario?
El tiempo de respuesta depende de las características del problema reclamado. No obstante, de acuerdo a la normativa vigente, el Agente Administrador tiene un plazo de 20 días hábiles desde la fecha de la presentación del reclamo, para responder.
¿Cuándo un deudor de mutuo hipotecario puede considerar apropiada y completa la respuesta de un agente administrador?
Se puede considerar apropiada y completa la respuesta de un agente administrador cuando comprende la totalidad de los temas consultados y ha sido entregada toda la documentación de respaldo o las explicaciones entregadas son suficientes para entender la decisión o acción desarrollada por el agente administrador. Se debe considerar que las respuestas siempre deben ser fundadas y proponer claramente los pasos a seguir para superar el problema correspondiente.
¿Dónde efectuar el reclamo referido a Mutuos Hipotecarios Endosables?
¿Es posible insistir ante la CMF cuando es insatisfactoria la respuesta entregada ante un reclamo?
Si el reclamante después de haber recibido la respuesta de la CMF, cuenta con nuevos antecedentes que considera que podrían ayudar o complementar los fundamentos de su reclamo, puede hacer una nueva presentación, adjuntando los documentos correspondientes. Esto necesariamente deberá hacerse por escrito directamente a la CMF.
¿Qué se considera una presentación o reclamo ante un agente administrador de Mutuos Hipotecarios?
¿Se puede pagar anticipadamente o prepagar un Mutuo Hipotecario?
Sí, se puede pagar el saldo insoluto del mutuo hipotecario en forma parcial o total. Sin embargo, se debe considerar la fecha de contratación:
Si fue otorgado antes del 4 de noviembre de 1997: El prepago total o parcial significa pagar el capital reajustado hasta el día del pago efectivo y los intereses estipulados calculados sobre dicho capital, por todo el plazo pactado para dicha obligación, a menos que el Agente Administrador decida no cobrar parte de ellos.
Si fue otorgado entre el 4 de noviembre de 1997 y el 26 de junio de 2004: Si el monto del crédito es superior a UF 5.000, los pagos anticipados de una operación de crédito de dinero, serán convenidos libremente entre acreedor y deudor.
Si el monto del crédito es igual o inferior a UF 5.000, el prepago parcial o total significa pagar el capital que se anticipa y los intereses calculados hasta la fecha del pago efectivo, más la comisión de prepago que acuerden las partes, la que no podrá exceder el valor de tres meses de intereses calculados sobre el capital que se prepaga. A falta de acuerdo, la comisión de prepago no podrá exceder el valor de un mes y medio de intereses calculados sobre el capital que se prepaga.
Si fue otorgado después del 26 de junio de 2004: Si el monto del crédito es superior a UF 5.000, los pagos anticipados de una operación de crédito de dinero, serán convenidos libremente entre acreedor y deudor.
Si el monto del crédito es igual o inferior a UF 5.000, el prepago total o parcial significa pagar el capital que se anticipa y los intereses calculados hasta la fecha del pago efectivo, más la comisión de prepago, la que no podrá exceder el valor de un mes y medio de intereses calculados sobre el capital que se prepaga.
En el caso de realizar una amortización parcial de la deuda, se reduce el valor del dividendo y no afecta el plazo ni la tasa original del crédito.
¿Cuándo recurrir a la Comisión para el Mercado Financiero para hacer un reclamo?
Una vez agotadas todas las instancias de solución con el agente administrador, sin que éste haya solucionado el problema planteado y/o las respuestas recibidas sean insuficientes, entonces puede concurrir personalmente o hacer una presentación por escrito a la Comisión para el Mercado Financiero. La presentación debe estar acompañada de una copia de la totalidad de los antecedentes que obran en poder del reclamante, incluidas las presentaciones previas efectuadas directamente por el deudor al agente administrador.
Registro de Agentes Administradores de Mutuos Hipotecarios Endosables
Infórmese acerca de los Agentes Administradores de Mutuos Hipotecarios Endosables registrados ante la CMF.
Registro administradoras mutuos hipotecarios endosables
Consulte el Registro de administradoras de mutuos hipotecarios endosables.

References: in fine
in fine
 resolución 
in fine
 artículo 40
 artículo 40
 artículo 532