Source: http://docplayer.cz/1567484-Podepsat-muzes-precist-musis.html
Timestamp: 2017-03-28 02:48:17+00:00

Document:
Podepsat můžeš, přečíst musíš! - PDF
Download "Podepsat můžeš, přečíst musíš!"
1 průvodce Průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! 1 1 PRŮVODCE SPOTŘEBITELE Podepsat můžeš, přečíst musíš! (O spotřebitelských půjčkách a úvěrech) Leden 2005 Ing. Libor Dupal, JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, JUDr. Petr Toman SDRUŽENÍ ČESKÝCH SPOTŘEBITELŮ / / CZECH CONSUMERS ASSOCIATION Budějovická 73, Praha 4, tel/fax: / , Více informací na2 2 Průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! Obsah I. Úvod 5 Ediční poznámka 5 Související a odkazovaná legislativa 6 II. Principy nákupu a prodeje 8 Spotřebitelské smlouvy 8 Kupní smlouva 9 Způsob placení (splatnost) 9 Prodej za hotové 9 Při prodeji na úvěr 9 Při prodeji na splátky 9 III. Půjčky a spotřebitelské úvěry 10 Půjčky podle občanského zákoníku 10 Smlouva o půjčce 10 Jaké náležitosti musí obsahovat smlouva o půjčce 11 Co je to půjčka 11 Úrok z půjčky 11 Vrácení půjčky 11 Vrácení půjčky ve splátkách 12 Předčasné vrácení půjčky 12 Potvrzení o vrácení půjčky 12 Úroky z prodlení 13 Lichva 13 Zajištění vrácení půjčky 13 Spotřebitelský úvěr 14 Roční procentní sazba nákladů 14 Co je to spotřebitelský úvěr? 15 Působnost zákona - vztahuje se na všechny spotřebitelské úvěry? Popřípadě, na jaké případy se zákon nevztahuje? 15 Další pojmy kdo je spotřebitel, kdo věřitel? 15 Roční procentní sazba nákladů; co je ukazatel RPSN? Je ukazatel RPSN totožný s ukazatelem roční úroková sazba (míra)? 16 Musí být do výpočtu RPSN vždy zahrnuty poplatky za vedení účtu? Musí být do výpočtu RPSN zahrnuty veškeré platby, které se jakýmkoliv způsobem váží ke spotřebitelskému úvěru? 16 A jaké jsou podmínky pro uvádění RPSN? 173 Průvodce průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! Lze v průběhu roku RPSN měnit? 17 - Stanoví zákon o spotřebitelském úvěru nějaký maximální limit hodnoty RPSN? 17 - Jaké další ukazatele kromě RPSN jsou nejčastěji užívány pro posouzení výhodnosti či nevýhodnosti úvěru? 18 - Jaké jsou výhody ukazatele RPSN oproti ukazateli úroková sazba? 18 Náležitosti smlouvy o spotřebitelském úvěru 18 - Nabízí Vám věřitel uzavření smlouvy ústně? 18 - A podstata této kapitoly: co musí být ve smlouvě obsaženo? 18 - Musí každá smlouva o spotřebitelském úvěru obsahovat RPSN? 19 - Musí smlouva o spotřebitelském úvěru obsahovat navýšení, popřípadě součet všech splátek a případných dalších plateb, které je spotřebitel povinen na základě této smlouvy uhradit? 19 - Mohu jako spotřebitel (dlužník) profitovat na tom, že smlouva, kterou jsem uzavřel, neobsahuje všechny zákonem stanovené náležitosti? Jaký postih plyne pro věřitele ztoho, že smlouva sjednávající spotřebitelský úvěr neobsahuje všechny zákonem stanovené náležitosti? 19 - Je právní nárok na splacení úvěru před stanovenou dobou? 19 Účinnost zákona: Vztahuje se zákon o spotřebitelském úvěru i na smlouvy uzavřené před ? 20 Dozor: Kam se mohu obrátit v případě, že mám pochybnosti o tom, zda smlouva sjednávající spotřebitelský úvěr obsahuje všechny zákonem stanovené náležitosti? 20 Stavební půjčky 20 Co je to stavební půjčka? 21 Lze uzavírat hypotéční úvěry přes hranice? 21 Jaké jsou povinnosti půjčovatele při uzavírání smlouvy o stavební půjčce? 21 Co je třeba vědět při sjednávání hypotéky? 21 Na co si mám jako spotřebitel dát pozor v popisu produktu ve smlouvě? 22 Co je nominální úroková míra? 22 Musí být součástí informací roční úroková míra pro finanční břemeno? 23 Roční úroková míra pro finanční břemeno (Annual percentage rate of charge - APRC) se vyjadřuje v procentech podle vnitrostátních předpisů; tam, kde vnitrostátní číselné údaje pro APRC nejsou zakotveny v legislativě, má být použita ekvivalentní platná úroková míra. 23 Jaké údaje mají být poskytnuty v případě půjček poskytovaných výhradně na úrok? 23 Jaké jsou případné dodatečné jednorázové náklady, které nejsou součástí splátek? 23 Jaké jsou případné další dodatečné opakující se náklady? 24 Jaké informace mám obdržet ohledně předčasných splátek? 24 Názorná tabulka umořování dluhu: Aneb jak se vyznat v umořování dluhu 24 Může půjčovatel podmiňovat poskytnutí výše uvedených údajů podepsáním smlouvy? 244 4 Průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! IV. Vymezení úlohy finančního arbitra při mimosoudním vyrovnávání sporů ve vybraných oblastech bankovní činnosti 25 Uvedení do problému 25 Česká republika před vstupem do Evropské unie 25 Předmět úpravy 26 Kdo je a co řeší finanční arbitr? 26 - Řízení před arbitrem 27 Ostatní úkony finančního arbitra 29 Mezinárodni spolupráce 30 FIN-NET 30 V. Závěr 32 Příloha č. 1 k části IV: Průběh řízení mimosoudního urovnání 34 Příloha č. 2 k části IV: Návrh na zahájení řízení mimosoudního urovnání 365 Sdružení českých spotřebitelů (SČS) se ve své poradenské práci často setkává s potížemi spotřebitelů, vyplývajícími z jejich postavení slabší smluvní strany při sjednávání smluv. Platí to do značné míry obecně při uzavírání spotřebitelských smluv, ale stále častěji je tomu se spory souvisejícími s realizací stavebních prací, například při opravách a rekonstrukcích. Problémy většiprůvodce Průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! 5 5 PRŮVOCE SPOTŘEBITELE Podepsat můžeš, přečíst musíš! (O spotřebitelských půjčkách a úvěrech) Chcete přestavit byt či koupelnu, či si necháte na míru vyrobit a zabudovat kuchyňskou linku? Pak uzavíráte smlouvu o dílo. Zakoupily jste si do koupelny vanu, či jdete na běžný nákup potravin či jiného průmyslového zboží? Uzavřete kupní smlouvu. Nemáte na realizaci svých plánů finanční prostředky a nemíníte jejich naplnění více odkládat? Můžete uzavřít smlouvu o spotřebitelském úvěru... Možná byste si nejdříve měli přečíst tuto publikaci; v každém případě ale smlouvu, než ji uzavřete. PODEPSAT TOTIŽ SMLOUVU MŮŽETE, PŘEČÍST MUSÍTE!!! I. Úvod Ediční poznámka6 6 Průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! nou pramenily z nedokonalých smluv nebo dokonce z jejich neexistence: zjišťujeme, že mnohdy i při objednávkách prací většího rozsahu a tedy finančně náročnějších zákazník s dodavatelskou firmou buď smlouvu písemně vůbec neuzavírá, a pokud ano, dokud se nedostane do problému, ani neví, co podepsal. Důvěra zadavatelů v poctivost zhotovitele byla mnohdy až zarážející a zákonitě se pak projevilo, že je složité se domoci svých práv. V České republice narůstá míra zadlužení domácností a podle informací z médií se nejvíce zadlužují především domácnosti s nižšími příjmy. Boom zaznamenáváme v hypotečních úvěrech. Česká národní banka zveřejnila v médiích předpoklad, že trend zadlužování se nezastaví, vezmeme-li v úvahu celkové statistické údaje Evropské unie, v níž je v průměru míra zadluženosti občanů ještě podstatně větší než u nás. Mnohý z nás si však neuvědomuje, k jakým závazkům se při uzavírání smlouvy o půjčce vystavujeme, ve spleti ustanovení a podmínek se neumíme (a proto ani nechceme) orientovat. SČS, vědomo si tohoto vývoje a v souladu se svojí strategií postavenou na principech preventivně působit v oblasti vztahů na trhu, realizuje ve spolupráci s partnery osvětovou kampaň, jejímž cílem je zvýšit právní povědomí občanů. Pod názvem PODEPSAT MŮŽEŠ PŘEČÍST MUSÍŠ! je realizován komplex akcí založených na mediálním zviditelnění úlohy smlouvy, jejích náležitostí a způsobu a možnostech (zejména mimosoudních) řešení případných sporů. Vydání této publikace je součástí této kampaně. SČS chce přispět ke zvyšování právního povědomí spotřebitelů, kteří mnohdy nemají potřebnou představu o náležitostech smlouvy, jíž se chystají uzavřít, se zněním smlouvy se neseznamují často ani zběžně nebo vůbec a důsledky svého podpisu smlouvy si neuvědomují. Kampaň podporují i důležité oficiální instituce; např. byla vyjádřena podpora Poslaneckou sněmovnou parlamentu, předsedou pro obchod, ochranu spotřebitele a ochranu trhu, nebo finančním arbitrem České republiky, který se na této brožuře podílel i autorsky, a v neposlední řadě Advokátní komora ČR, rovněž s autorským příspěvkem svého člena. Téma osvěty v oblasti smluvních vztahů je součástí šířeji pojaté vzdělávací a informační kampaně vedené SČS. Příkladem dalších témat jsou obecná rizika spotřebitele při nákupu, či oblast bezpečnosti a označování potravin, aktuálně například s tématem ionizace potravin. Výběr dalších témat mohou ovlivnit i spotřebitelé. Jejich náměty i připomínky k této i dalším publikacím sdružení přivítá na adrese (www.regio.cz/spotrebitel). Související a odkazovaná legislativa V tomto dokumentu nemůžeme v odkazech nezmínit zákon ze dne 16. prosince 1992 č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, v platném znění (dále též zákon o ochraně spotřebite-7 průvodce Průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! 7 7 le ), nicméně zejména se problematiky spotřebitelské smlouvy týká zákon ze dne 26. února 1964 č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, v platném znění (dále též občanský zákoník ). Vzhledem k tomu, že významná část popisované problematiky bude zaměřena na služby ve stavebnictví, zmíníme zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník v platném znění (dále též obchodní zákoník ). V oblasti peněžních závazkových vztahů se nemůžeme vyhnout odkazům na zákon ze dne 17. srpna 2001 č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru a o změně zákona č. 64/1986 Sb. (dále též zákon o spotřebitelském úvěru ). Zákon o ochraně spotřebitele stanoví, ve veřejnoprávních vztazích, některé podmínky podnikání významné pro ochranu spotřebitele, úkoly veřejné správy v oblasti ochrany spotřebitele a oprávnění spotřebitelů, sdružení spotřebitelů nebo jiných právnických osob založených k ochraně spotřebitele. Občanský zákoník upravuje občanskoprávní vztahy, čímž přispívá k naplňování občanských práv a svobod, zejména ochrany osobnosti a nedotknutelnosti vlastnictví. Vztahuje se na majetkové vztahy fyzických a právnických osob, majetkové vztahy mezi těmito osobami a státem, jakož i na vztahy vyplývající z práva na ochranu osob, pokud tyto občanskoprávní vztahy neupravují jiné zákony, zejména obchodní zákoník. Obchodní zákoník upravuje především postavení podnikatelů, jejich obchodní závazkové vztahy, jakož i některé jiné vztahy s podnikáním související. Nelze-li některé otázky řešit podle těchto ustanovení, řeší se podle předpisů práva občanského. Znamená to, že obchodní zákoník upravuje závazkové vztahy mezi podnikateli, jestliže při jejich vzniku je zřejmé s přihlédnutím ke všem okolnostem, že se týkají jejich podnikatelské činnosti. Nejsou-li obě strany podnikatelskými subjekty, mohou se dohodnout (viz 262 obch. zák.), že jejich závazkový vztah se bude řídit obchodním zákoníkem. Zákonem o spotřebitelském úvěru se upravují specifické podmínky smluv o poskytování spotřebitelského úvěru, s cílem vytvoření jednotných a průhledných pravidel pro realizaci spotřebitelského úvěru, které povedou k vyloučení aplikace nepřiměřených podmínek při sjednávání spotřebitelského úvěru a vytvoření takového právního prostředí, které bude shodné s prostředím společného evropského trhu. Právní rámec pro ochranu spotřebitele při uzavírání smluv je tedy v našem právním řádu stanoven a odpovídá principům užívaným v ostatních členských státech Evropské unie. Naše právní úprava je transpozicí evropských předpisů, zejména: směrnice Rady 93/13/EHS o nekalých podmínkách ve spotřebitelských smlouvách, směrnice Rady 97/7/EC Evropského parlamentu a Rady k ochraně spotřebitele z hlediska distančních kontraktů,8 8 Průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! směrnice Rady 85/577/EHS o ochraně spotřebitele při smlouvách sjednávaných mimo obchodní provozovnu, směrnice Rady 87/102/EHS o spotřebitelském úvěru, směrnice Rady 94/47/ES o ochraně zákazníků s ohledem na některá hlediska smluv o pronájmu nemovitostí na časové úseky a směrnice Rady 1999/44/ES o určitých aspektech prodeje spotřebního zboží a záruk na spotřební zboží. Záleží na samotném spotřebiteli, jak bude schopen v rámci tohoto prostoru využít všech svých práv, které mu právní úprava přiznává. Spotřebitelské organizace by mu měly být nápomocny tím, že mu budou zpřístupňovat informace o právní úpravě spotřebitelských smluvních vztahů ipři uplatňování jeho oprávněných požadavků v každodenním životě. Tato publikace chce být součástí takových snah. II. Principy nákupu a prodeje V dnešní společnosti je občan - spotřebitel vystaven prakticky průběžně potřebě uzavírat smluvní vztahy. Zřejmě je tomu od nepaměti : V okamžiku, kdy provedl člověk první výměnný obchod, je prodej a nákup nedílnou součástí jeho života, se všemi výhodami i strastmi, které to provází. O to je překvapivější, že zůstáváme nepoučeni, mnohdy ani nevíme, že smluvní vztah uzavíráme, náležitostem smlouvy nevěnujeme odpovídající pozornost. Spotřebitelské smlouvy Spotřebitelskými smlouvami jsou smlouva kupní, smlouva o dílo, případně jiné smlouvy upravené v části osmé občanského zákoníku, pokud smluvními stranami jsou na jedné straně spotřebitel a na druhé straně dodavatel ( 52 zákona č. 40/1964 Sb., občanský zákoník). Dodavatelem je v tomto vztahu osoba, která při uzavírání a plnění smlouvy jedná v rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti. Spotřebitelem je osoba, která při uzavírání a plnění smlouvy nejedná v rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti. Prodejem se rozumí uzavření smlouvy, při čemž dochází k nabytí vlastnického práva kupujícím k prodávané věci. Prodejce se zavazuje odevzdat zákazníkovi do vlastnictví, podle jeho výběru, zboží určené k prodeji a zákazník má povinnost zboží zaplatit a převzít. Je však na něm, na zákazníkovi, jaké zboží si vybere. Existuje více rozlišení druhů prodeje, podle různých hledisek. Dle druhu uzavírané spotřebitelské smlouvy (kupní smlouva, či smlouva o dílo), dle místa (prodej v provozovně či mimo pro-9 Průvodce průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! 9 9 vozovnu), dle způsobu placení (hotově, na úvěr, na splátky), aj. Realizace různých druhů nákupu přináší své výhody i svá rizika. Pokud se o ně spotřebitel začne zajímat, až když se dostává do problémů (reklamace vadného zboží, nedodání výrobku nebo služby, podmínky splácení atd.), může být pozdě, neboť díky své neznalosti mohl opomenout nějaký krok či opatření, kterým riziko mohl alespoň částečně eliminovat. Na tuto problematiku se zaměřují specializované publikace SČS (www.regio.cz/spotrebitel), v dalším proto jen velmi stručně: Kupní smlouva Při každém i drobném nákupu zboží spotřebitel uzavírá kupní smlouvu. Z kupní smlouvy vznikne prodávajícímu povinnost předmět koupě kupujícímu odevzdat a kupujícímu povinnost předmět koupě převzít a zaplatit za něj prodávajícímu dohodnutou cenu. Pro formu této smlouvy nejsou předepsány žádné náležitosti, tedy lze ji uzavřít jakýmkoliv způsobem. Při běžných nákupech jsou převážně jsou uzavírány ústně nebo spíše mlčky. Z kupní smlouvy vznikne prodávajícímu povinnost předmět koupě kupujícímu odevzdat a kupujícímu povinnost předmět koupě převzít a zaplatit za něj prodávajícímu dohodnutou cenu. Způsob placení (splatnost) Dle způsobu placení rozlišujeme druhy prodeje s platbou za hotové, na úvěr či na splátky. Pro spotřebitele jsou podmínky splatnosti samozřejmě důležité. Prodej za hotové je nicméně dosud nejrozšířenějším druhem prodeje. Spotřebitel jako kupující platí cenu buď přímo při uzavírání smlouvy o prodeji nebo bezprostředně po jejím uzavření, tj. zaplacení ceny je podmínkou vzniku smlouvy (např. samoobsluha), nebo je plněním povinnosti z již uzavřené smlouvy (pultový prodej). Prodejem za hotové je i prodej, kdy se neužívá peněz jako zákonného platidla, ale jejich funkci plní různé jiné prostředky, zejména šeky (sporožirové šeky, kreditní karty, šeky peněžních ústavů u prodeje na půjčku ap.). Prodejem za hotové je i prodej na dobírku, při němž si kupující zboží vybere přímo v prodejně nebo objedná podle katalogu a zboží je podnikatelským subjektem zasláno poštou. Při prodeji na úvěr se cena stane splatnou až po uplynutí určité doby od uzavření smlouvy. Celý tento způsob prodeje se odvíjí od zákona o spotřebitelském úvěru (podrobně viz dále). Při prodeji na splátky se prodejce s kupujícím dohodne na výši splátek a době jejich splatnosti. Dohodnout lze i tzv. ztrátu výhody splátek. Znamená to, že při nesplnění některé splátky může dodavatel žádat zaplacení ceny nebo jejího zbytku najednou.10 10 Průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! III. Půjčky a spotřebitelské úvěry Využívání (finančních) půjček spotřebitelských úvěrů a hypotečních úvěrů apod. je běžnou součástí konzumní moderní společnosti. Orientace a právní povědomí spotřebitelů je však mnohdy velmi slabé. Následující stránky mají tento handicap slabší smluvní strany alespoň částečně vyrovnat. Půjčky podle občanského zákoníku Smlouva o půjčce Smlouva o půjčce je jedním z typů smluv upravených v osmé části občanském zákoníku v ustanoveních 657 a 658 občanského zákoníku. Těmito dvěma zákonnými ustanoveními se řídí právní vztahy mezi věřitelem, který přenechal dlužníkovi peníze, a dlužníkem, který takové peníze přijme a zaváže se je dlužníkovi po uplynutí dohodnuté doby vrátit (dále jen půjčka). Pokud půjčka splňuje současně podmínky spotřebitelského úvěru stanovené v zákoně o spotřebitelském úvěru (plná citace zákona viz část I, Úvod, spotřebitelský úvěr podrobněji viz další kapitola), pak se právní vztahy mezi věřitelem a dlužníkem řídí kromě výše uvedených ustanovení smlouvy o půjčce obsažených v občanském zákoníku rovněž ustanoveními zákona o spotřebitelských úvěrech. Půjčka se v tom případě nazývá spotřebitelským úvěrem, dlužník se nazývá spotřebitelem. Zákon o spotřebitelském úvěru ovšem nedopadá na všechny případy, kdy věřitel poskytuje dlužníkovi finanční prostředky, nýbrž pouze na konkrétní případy, které zákon výslovně uvádí. Mimo dosah zákona zůstává široká oblast peněžního styku, na níž se zákon o spotřebitelských úvěrech nevztahuje, a která se tedy i nadále řídí obecnými ustanoveními občanského zákoníku. Zákon o spotřebitelských úvěrech se nevztahuje na tyto druhy půjček: půjčku, jejíž poskytnutí není předmětem obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti věřitele, půjčku, kterou dlužník přijímá v rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti a ve prospěch takové činnosti, půjčku poskytnutou bez úroku či jakékoliv úplaty, půjčka na koupi, výstavbu, opravu nebo údržbu nemovitosti, smlouvu, ve které je poskytován spotřebitelský úvěr na částky nižší než Kč nebo vyšší než Kč; je-li uzavřeno více smluv, ve kterých se sjednává spotřebitelský úvěr za stejným účelem, považuje se pro tyto účely za jediný spotřebitelský úvěr souhrn všech těchto smluv, spotřebitelský úvěr, jehož splatnost nepřesahuje 3 měsíce nebo je splatný nejvýše ve 4 splátkách ve lhůtě nepřesahující 12 měsíců.11 Průvodce průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! Jaké náležitosti musí obsahovat smlouva o půjčce Kromě obecných náležitostí všech právních úkonů nestanoví občanský zákoník žádné speciální požadavky na smlouvu o půjčce. Na rozdíl od smlouvy o spotřebitelském úvěru, která musí být ze zákona písemná, jinak je neplatná, smlouva o půjčce může být uzavřena ústně i toliko konkludentně, nebo-li mlčky. I přesto je nutné doporučit všem, kteří poskytují nebo přijímají peněžitou půjčku, aby smlouvu o půjčce uzavřeli písemně a velmi přesně a podrobně v ní uvedli vše, na čem se spolu dohodli. Především pak výši půjčky, výši úroku z půjčky a dobu její splatnosti. Co je to půjčka Půjčkou jsou míněny všechny případy, kdy jedna strana smluvního vztahu (věřitel) půjčí na dobu určitou druhé smluvní straně (dlužníkovi) věci určené podle druhu. Věcmi určenými podle druhu jsou všechny věci, které nejsou specifikovány svými individuálními vlastnostmi, nýbrž pouze svým druhem a počtem, mírou nebo váhou. Těmito věcmi jsou právě nejčastěji peníze. Půjčené peníze přecházejí z vlastnictví věřitele do vlastnictví dlužníka s tím, že po uplynutí dohodnuté doby je dlužník povinen je vrátit. Nemusí však vracet ty samé vypůjčené věci (v případě peněz ty samé mince či bankovky), nýbrž tu samou hodnotu vypůjčených peněz. V případě ostatních věci to samé množství či váhu téhož druhu věcí. Úrok z půjčky Půjčení peněz lze dohodnout jak bezúročně, tak s úroky. V případě bezúročné půjčky je dlužník povinen vrátit věřiteli pouze přesně stejné množství peněz, jaké si půjčil. Nemusí již platit nic více. V případě půjčky s úrokem musí dlužník vrátit to, co si od věřitele půjčil, ale navíc i dohodnutý úrok. Úrok je vlastně odměna věřiteli za to, že svoje peníze dlužníkovi poskytl a že je mohl dlužník užívat jako svoje. Při peněžité půjčce se úroky sjednávají nejčastěji určitým procentem počítaným z půjčených peněz za stanovenou dobu (den, měsíc či rok). Úroky z půjčky je třeba odlišit od úroků z prodlení (viz dále). Vrácení půjčky Doba, do kdy je dlužník povinen věřiteli půjčku vrátit, není žádným právním předpisem stanovena. Závisí pouze na dohodě mezi dlužníkem a věřitelem. Přichází tak v úvahu jak půjčka na pouhých několik hodin či dní, tak půjčka na dlouhou řadu let. Vždy záleží na tom, jak se dlužník s věřitelem dohodne a jak tuto dobu určí. Pokud se dlužník s věřitelem nedohodli, na jak dlouho má dlužník peníze půjčeny a kdy je povinen je věřiteli vrátit, musí je vrátit prvního dne poté, kdy byl věřitelem o vrácení půjčky požádán ( 563 občanského zákoníku). Věřitel s dlužníkem se mohou dohodnout, že dlužník vrátí půjčku až bude moci nebo je vrácení půjčky dohodnuto jiným způsobem tak, že závisí pouze na dlužníkovi. V tomto případě, pokud dlužník peníze nevrací a věřitel by je již chtěl vrátit, určí dobu splatnosti půjčky soud12 12 Průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! podle okolností případu tak, aby to bylo v souladu s dobrými mravy. Návrh (žalobu) k soudu musí podat věřitel. Pokud dlužník nevrátí půjčku ve stanoveném termínu, dostává se do tzv. prodlení a vedle dosavadních povinností vrátit věřiteli půjčku a zaplatit mu případně dohodnutý úrok mu vzniká i povinnost zaplatit věřiteli úrok z prodlení (viz dále). To však neplatí, jestliže věřitel včas a řádně nabídnuté plnění od dlužníka nepřijme nebo mu neposkytne součinnost potřebnou k vrácení půjčky. Vrácení půjčky ve splátkách Věřitel se může s dlužníkem dohodnout na vrácení půjčky jednorázovém, ale i na vrácení půjčky postupném, tedy ve splátkách. Ani termíny, ani výše či počet splátek nejsou zákonem předepsány a záleží výhradně na dohodě těchto dvou smluvních stran. Smlouva by však měla vždy obsahovat přesnou výši splátky (každá splátka přitom může mít jinou výši) a přesný termín, do kdy má být ta která splátka zaplacena. Vrácení půjčky ve splátkách je určitou výhodou pro dlužníka. Součástí podmínek vrácení půjčky ve splátkách může být i dohoda, že v případě nezaplacení jedné splátky je věřitel oprávněn požadovat zaplacení celého dluhu najednou (tzv. ztráta výhody splátek). Tedy výhodu splátek dlužníkovi odejmout a umožnit věřiteli vymáhání celé celého zbytku dluhu. Pokud k takové situaci dojde, záleží na věřiteli, zda svého práva využije či nikoliv. Věřitel může své právo uplatnit nejpozději do splatnosti nejblíže příští splátky. Pokud jej neuplatní a dlužník již dále řádně splácí, nemůže věřitel požadovat vrácení celé půjčky najednou, ale dále musí přijímat dohodnuté splátky. Předčasné vrácení půjčky Pokud to neodporuje dohodě uzavřené s věřitelem, je dlužník oprávněn vrátit půjčku ještě před dohodnutým termínem. Stejně tak je oprávněn zaplatit jednotlivou splátkou více, než kolik bylo dohodnuto. Věřitel je povinen takové předčasné plnění od dlužníka přijmout. Potvrzení o vrácení půjčky Pokud si to dlužník přeje, je věřitel povinen vydat mu písemné potvrzení o tom, že dluh byl zcela nebo zčásti (dosavadními splátkami) splněn, a to ihned (z ruky do ruky) při vrácení půjčky. Takové potvrzení je pro dlužníka nezbytné, neboť do budoucna prokazuje, že svoji půjčku či její část věřiteli vrátil. Předejde se tak možnému dvojímu vymáhání vrácení půjčky ze strany nepoctivého věřitele. Pokud by věřitel takové potvrzení odmítal dlužníkovi vydat, má dlužník právo odepřít vrácení půjčky či její části a nedostává se do případného prodlení. V tom případě by měl dlužník vrátit půjčku prostřednictvím bankovního ústavu či pošty, neboť jen tak bude mít potřebný doklad o vrácení, pokud mu jej věřitel odmítá vydat.13 Průvodce průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! Úroky z prodlení Úroky z prodlení jsou jistým druhem postihu dlužníka v případě, že nevrátí věřiteli půjčku ve stanoveném termínu. Výše úroků z prodlení je na základě 517 Občanského zákoníku stanovena nařízením vlády č. 142/1994 Sb., kterým se stanoví výše úroků z prodlení a poplatku z prodlení podle občanského zákoníku. Výše úroků z prodlení činí dvojnásobek diskontní sazby, stanovené Českou národní bankou a platné k prvnímu dni prodlení s vrácením půjčky. Výši diskontní sazby České národní banky, a to nejen její aktuální výši, ale i výši již od roku 1993, můžete najít na adrese Lichva Někteří věřitelé požadují po dlužnících úroky z půjček, které několikanásobně překračují obvyklou výši úroků požadovanou českými bankami i většinou dalších soukromých subjektů poskytujících půjčky. Pokud takto vysoký úrok požaduje věřitel zneužívaje tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti nebo rozrušení dlužníka, dopouští se trestného činu lichvy podle 253 trestního zákona a hrozí mu až pět let odnětí svobody. Dohoda o takto vysokých úrocích by pak byla neplatná pro rozpor s dobrými mravy a dlužník by nebyl povinen je platit. To by však nic neměnilo na povinnosti vrátit půjčku. Zajištění vrácení půjčky Zajištěním vrácení půjčky jsou míněna smluvně upravená práva věřitele a povinnosti dlužníka pro případ, že by půjčka nebyla vrácena řádně a včas. Ve své podstatě jde o smluvní úpravu, která umožňuje věřiteli dosáhnout v tomto případě rychlejšího a co nejvyššího (nejlépe úplného) uspokojen pohledávky věřitele: vrácení půjčky, úroků z půjčky, úroků z prodlení, smluvní pokuty apod. Nejčastějšími způsoby zajištění peněžité pohledávky věřitele jsou: smluvní pokuta ručení dohoda o srážkách ze mzdy a jiných příjmů zástavní smlouva zajištění závazku převodem práva zajištění závazku postoupením pohledávky uznání dluhu vystavení směnky Žádné z uvedených zajištění nevzniká samo o sobě, tedy pouze na základě zákona. K jeho vzniku je takřka vždy třeba písemné smlouvy mezi věřitelem a dlužníkem. Smlouva upraví jak to, který ze zajišťovacích instrumentů byl stranami pro konkrétní případ dohodnut, tak jeho podmínky. Zajištění závazků je třeba věnovat pozornost, a to jak ze strany věřitele, neboť mnohdy pouze v důsledku dobrého zajištění získá věřitel zpět půjčku od nepoctivého dlužníka, tak ze14 14 Průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! strany dlužníka, neboť důslednou realizací práv věřitele plynoucích mu ze zajištění může být dlužník překvapen a mnohdy citelně dotčen na svém majetku či právu s ním nakládat. Podrobný popis jednotlivých způsobů zajištění by přesahoval rámec této publikace. V případě uzavírání smlouvy o půjčce, která bude zajišťována některým z výše uvedených způsobů, je však nezbytné seznámit se s právy a povinnostmi, která jsou s jednotlivými zajišťovacími instrumenty spojena. (Pozn.: Zpracování kapitoly Půjčky podle občanského zákoníku zajišťovala Advokátní komora ČR; zpracoval JUDr. Petr Toman, člen Advokátní komory.) Spotřebitelský úvěr Jak zmíněno v předcházející kapitole, na některé finanční půjčky se kromě občanského zákoníka vztahuje zvláštní zákon zákon o spotřebitelském úvěru (plná citace viz část I, Úvod). Cílem této právní úpravy je vytvoření jednotných a průhledných pravidel pro realizaci spotřebitelského úvěru, které povedou k vyloučení aplikace nepřiměřených podmínek při sjednávání spotřebitelského úvěru a vytvoření takového právního prostředí, které bude shodné s prostředím společného evropského trhu. Jedná se o stanovení jen některých podmínek spotřebitelského úvěru, a zákon tedy nelze bohužel - aplikovat na uzavírání kteréhokoliv úvěru či půjčky. Může být proto výhodné pro spotřebitele, aby vyhledával takové formy úvěru, které jsou pokryty tímto zákonem. Ten má totiž vyloučit aplikace nepřiměřených a zneužívajících prvků spotřebitelského úvěru vůči spotřebiteli a v prostředí soutěže mezi podnikateli stanovit závazná a rovná kritéria v této oblasti podnikání. V případech nepodléhajících tomuto zákonu nemusí mít spotřebitel takovou právní ochranu k dispozici. To, ale neznamená, že taková smlouva není v souladu s právním řádem ČR. Půjčka musí v každém případě být v souladu s ustanoveními občanského zákoníku. Podmínky spotřebitelského úvěru však mohou spotřebiteli zajistit vyšší ochranu. Spotřebitel má však vždy pečlivě zvažovat nabízené podmínky ve smlouvě a dosah svých závazků. Roční procentní sazba nákladů Zákon o spotřebitelském úvěru zavádí ukazatele roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr (dále též RPSN), placených spotřebitelem. Tento údaj umožňuje spotřebitelům kvalifikované objektivní porovnání úrovně jednotlivých spotřebitelských úvěrů nabízených na trhu. RPSN je jeden z řady ekonomických ukazatelů, který vypovídá o úrovni platebních podmínek úvěru. Prostřednictvím RPSN lze posoudit výhodnost spotřebitelského úvěru. Vzhledem k tomu, že podoba vzorce vyžaduje, aby RPSN byla vypočtena metodou opakovaných aproximací, je nejvhodnější k výpočtu použít počítačový program pro tento účel. Několik takových programů je k dispozici na stránkách15 Průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! 15 Základními vstupními parametry pro stanovení tohoto ukazatele je výše úvěru, údaj o termínu poskytnutí úvěru, informace o výši jednotlivých splátek, poplatků a případných dalších plateb a informace o lhůtě splatnosti těchto splátek, poplatků a případných dalších plateb. Co je to spotřebitelský úvěr? Zákon o spotřebitelském úvěru definuje ( 2 a)) spotřebitelský úvěr jako poskytnutí peněžních prostředků nebo odloženou platbu, například ve formě úvěru, půjčky nebo koupě najaté věci, za které je spotřebitel povinen platit.. V dalších bodech zákon uvádí případy, které se za spotřebitelský úvěr nepovažují ( 2 a) 1.-5.). Působnost zákona - vztahuje se na všechny spotřebitelské úvěry? Popřípadě, na jaké případy se zákon nevztahuje? Jak bylo zmíněno, zákon o spotřebitelském úvěru uvádí ( 1, (1)), že (1) stanoví některé podmínky smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, tedy nevztahuje se na všechny případy úvěrů a půjček, a rozvádí dále ( 1, (2)) konkrétní příklady, na něž se nevztahuje, totiž na: a) smlouvu, ve které je poskytován spotřebitelský úvěr na koupi, výstavbu, opravu nebo údržbu nemovitosti, b) nájemní smlouvu, která po uplynutí určité doby nezaručuje převod vlastnického práva nebo práva obsahově obdobného vlastnickému právu, c) půjčku poskytnutou bez úroku nebo jakékoli úplaty, d) spotřebitelský úvěr na průběžné poskytování služeb, za které spotřebitel může platit v průběhu jejich poskytování formou splátek, e) smlouvu, ve které je poskytován spotřebitelský úvěr na částky nižší než Kč nebo vyšší než Kč; je-li uzavřeno více smluv, ve kterých se sjednává spotřebitelský úvěr za stejným účelem, považuje se pro tyto účely za jediný spotřebitelský úvěr souhrn všech těchto smluv, f) spotřebitelský úvěr, jehož splatnost nepřesahuje 3 měsíce nebo je splatný nejvýše ve 4 splátkách ve lhůtě nepřesahující 12 měsíců. Z působnosti zákona jsou tedy vyjmuty některé druhy úvěrů, v zákoně vyjmenované. Navíc některé produkty poskytovatelů služeb spotřebitelských úvěrů zřejmě nespadají do působnosti zákona z důvodu, že pro ně de facto nelze spočíst ukazatel RPSN. Takto se údajně jedná např. o revolvingové úvěry. Další pojmy kdo je spotřebitel, kdo věřitel? Zákon o spotřebitelském úvěru uvádí ( 2, b)), že (b) spotřebitelem je fyzická osoba, která při uzavírání a plnění smlouvy nejedná v rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti16 16 Průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! a v jejíž prospěch je spotřebitelský úvěr sjednáván., tedy vychází z podobného principu jako zákon na ochranu spotřebitele, a dále ( 2, c)), že (c) věřitelem je fyzická nebo právnická osoba poskytující spotřebitelský úvěr v rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti nebo sdružení takovýchto osob. Musí být zcela zřejmé, zda je uzavírán smluvní vztah o spotřebitelském úvěru, či se jedná o jiný případ (např. podnikatelský úvěr). Roční procentní sazba nákladů; co je ukazatel RPSN? Je ukazatel RPSN totožný s ukazatelem roční úroková sazba (míra)? Zákon o spotřebitelském úvěru uvádí ) 2, d)), že (d) roční procentní sazbou nákladů na spotřebitelský úvěr se rozumí procentní podíl z dlužné částky, který je spotřebitel povinen zaplatit věřiteli za období 1 roku. Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr (RPSN) je jeden z řady ekonomických ukazatelů, který vypovídá o úrovni platebních podmínek úvěru. Prostřednictvím RPSN lze posoudit výhodnost spotřebitelského úvěru. Povinnost informovat spotřebitele o výši tohoto ukazatele ukládá uvedený zákon. Vzorec pro výpočet RPSN je uveden v příloze tohoto zákona. Základními vstupními parametry pro stanovení tohoto ukazatele je výše úvěru, údaj o termínu poskytnutí úvěru, informace o výši jednotlivých splátek, poplatků a případných dalších plateb a informace o lhůtě splatnosti těchto splátek, poplatků a případných dalších plateb. Ukazatel RPSN není totožný s ukazatelem roční úroková sazba (míra). Jedná se o dva naprosto odlišné ukazatele. Ukazatel RPSN je svou konstrukcí odlišný od ukazatele roční úroková sazba (míra) ; ukazatel roční úroková sazba (míra) se vypočte na základě zcela odlišného vzorce než je vzorec pro výpočet ukazatele RPSN. Jednomu a témuž spotřebitelskému úvěru bude tedy příslušet určitá hodnota ukazatele RPSN a jiná hodnota roční úrokové sazby (míry). Proto např. interpretace, že RPSN je roční úroková sazba, do jejíhož výpočtu jsou zahrnuty další platby související s úvěrem, je zavádějící naprosto chybná. Musí být do výpočtu RPSN vždy zahrnuty poplatky za vedení účtu? Musí být do výpočtu RPSN zahrnuty veškeré platby, které se jakýmkoliv způsobem váží ke spotřebitelskému úvěru? Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá povinnost zahrnout do výpočtu RPSN poplatky za vedení účtu pouze v tom případě, pokud jsou nepřiměřeně vysoké a spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení. Zákon dále stanoví platby, které je třeba při výpočtu RPSN zohlednit a výčet plateb, které se do výpočtu RPSN nezahrnují. Platby, které je dle zákona třeba zahrnout do výpočtu RPSN nejsou zákonem stanoveny taxativně. Jedná se např. o poplatky vážící se k uzavření smlouvy (např. administrativní poplatky), poplatky vážící se k posouzení žádosti o úvěr, poplatky za přijetí platby spotřebitelského úvěru,17 průvodce Průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! poplatky za převod peněžních prostředků a poplatky za vedení účtu, pokud jsou nepřiměřeně vysoké a spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení, platby za pojištění nebo záruku, pokud se bude jednat o pojištění nebo záruku, která má věřiteli zajistit splacení úvěru v případě smrti spotřebitele, jeho invalidity, pracovní neschopnosti nebo nezaměstnanosti, odkupní cenu předmětu leasingu (kupní cena hrazená leasingovým nájemcem leasingovému pronajímateli, po jejíž úhradě se leasingový nájemce stává vlastníkem předmětu leasingu), a další. A jaké jsou podmínky pro uvádění RPSN? Zákon o spotřebitelském úvěru uvádí ( 3), že (parafrázováno), RPSN, nebo příklad jejího výpočtu, musí být součástí jakékoliv nabídky spotřebitelského úvěru nebo zprostředkování smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, reklamy nebo nabídky zboží nebo služby obsahující úrokovou sazbu nebo jakýchkoliv údajů týkajících se nákladů na úvěr. Pro úsporu místa zde neopisujeme vzorec pro výpočet RPSN, který je uveden v příloze zákona o spotřebitelském úvěru. Odkazujeme alespoň na stránky kde jsou k dispozici i programy pro výpočet. Pouze taková reklama, která obsahuje úrokovou sazbu (např. roční, měsíční, týdenní atd.) nebo jakékoli údaje týkající se nákladů na úvěr, musí obsahovat RPSN nebo příklad jejího výpočtu (zákon pokládá obě varianty, tj. uvedení RPSN nebo příklad jejího výpočtu za zcela rovnocenné). Reklama takového typu spotřebitelského úvěru, pro který nelze stanovit RPSN, nemusí (ani nemůže) RPSN ani příklad jejího výpočtu obsahovat, a to ani v případě, že její součástí je úroková sazba nebo údaje o nákladech na spotřebitelský úvěr. Lze v průběhu roku RPSN měnit? Zákon o spotřebitelském úvěru uvádí ( 5), že (1) v případě, kdy smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, umožňuje změnu roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr nebo změnu výše plateb s úvěrem souvisejících, které v době výpočtu nebyly vyčíslitelné, je nutno při výpočtu vycházet z předpokladu, že úrok a ostatní platby zůstávají neměnné a budou platit do konce platnosti smlouvy, na jejímž základě byl spotřebitelský úvěr sjednán.. Stanoví zákon o spotřebitelském úvěru nějaký maximální limit hodnoty RPSN? Nikoliv. Zákon ukládá povinnost vypočítat RPSN dle vzorce uvedeného v příloze zákona o spotřebitelském úvěru a tuto hodnotu uvést ve smlouvě nebo v reklamě. Konkrétní hodnota RPSN musí odpovídat konkrétním platebním podmínkám, které si ujednal věřitel a spotřebitel (nebo18 18 Průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! které nabízí věřitel spotřebiteli). Ujednání o platebních podmínkách je soukromoprávní záležitostí věřitele a spotřebitele, maximální výše proto není nijak stanovena. Jaké další ukazatele kromě RPSN jsou nejčastěji užívány pro posouzení výhodnosti či nevýhodnosti úvěru? Vedle RPSN je nejčastěji užíván ukazatel "úroková sazba", a to na roční, měsíční nebo týdenní bázi (sporadicky je možno setkat se i s "úrokovou sazbou" stanovenou na pololetní, čtvrtletní či denní bázi). Někdy bývá platební úroveň úvěru vyjádřena koeficientem navýšení. Zákon o spotřebitelském úvěru neukládá povinnost uvádět ve smlouvě či v reklamě tyto ukazatele, jejich užití závisí pouze na rozhodnutí věřitele, případně jiných zúčastněných osob. Jaké jsou výhody ukazatele RPSN oproti ukazateli úroková sazba? Existují dvě hlavní výhody: Při výpočtu RPSN se zohlední nejen platba jistiny a úroků, ale rovněž platby některých dalších nákladů, které stanoví zákon o spotřebitelském úvěru (podrobný rozbor můžete najít na adrese Jednotnost - ukazatel procentní sazba nákladů (RPSN) jsou všichni věřitelé povinni uvádět na roční bázi, což usnadní orientaci spotřebitelů. (V případě ukazatele "úroková sazba" se lze setkat s úrokovou sazbou počítanou na různé bázi (roční, měsíční, týdenní, atd.), což některým spotřebitelům může ztěžovat orientaci v nabídce úvěrů.). Náležitosti smlouvy o spotřebitelském úvěru Nabízí Vám věřitel uzavření smlouvy ústně? Na rozdíl od výše diskutovaných druhů spotřebitelských smluv nemůže být se sjednáván spotřebitelský úvěr ústně či dokonce mlčky. Zákon o spotřebitelském úvěru uvádí ( 4), že (1) Smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, musí být uzavřena písemně. Jedno vyhotovení smlouvy musí obdržet spotřebitel.. A podstata této kapitoly: co musí být ve smlouvě obsaženo? Zákon o spotřebitelském úvěru dále uvádí ( 4, 2)), že (2) smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, musí obsahovat také: a) stanovení roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr způsobem uvedeným v příloze zákona, b) stanovení podmínek, za kterých může být roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr upravena a které nesmí být závislé pouze na vůli věřitele, c) stanovení maximální výše spotřebitelského úvěru, stanovení výše jednotlivých splátek, jejich počtu a přesného časového rozvržení,19 Průvodce průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! d) stanovení jednotlivých plateb, včetně těch, které nejsou spotřebitelským úvěrem a jsou uvedeny v 2 písm. a) bodech 1 až 5, budou-li placeny spolu se spotřebitelským úvěrem; pokud jednotlivé platby nelze přesně stanovit, musí být uveden způsob jejich výpočtu, e) závazek věřitele informovat spotřebitele v průběhu plnění smlouvy o všech změnách roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr, f) u smluv, ve kterých se sjednává koupě najaté věci, výši spotřebitelského úvěru, g) ustanovení o právu na splacení spotřebitelského úvěru před stanovenou lhůtou ( 11), h) podmínky, za kterých lze předčasně ukončit smluvní vztah, i) způsob placení. Musí každá smlouva o spotřebitelském úvěru obsahovat RPSN? Nikoliv. Pro určité typy spotřebitelského úvěru uzavírané za určitých okolností nelze stanovit RPSN. Jde například o situace, kdy nejsou předem známy výše a termíny budoucích půjček a splátek. Zákon na tyto případy pamatuje. V těchto případech smlouva nemusí (ani nemůže) obsahovat RPSN. (RPSN lze vypočítat pouze v tom případě, pokud jsou k dispozici veškeré nezbytné výchozí údaje pro její výpočet.) Musí smlouva o spotřebitelském úvěru obsahovat navýšení, popřípadě součet všech splátek a případných dalších plateb, které je spotřebitel povinen na základě této smlouvy uhradit? Nikoliv, zákon o spotřebitelském úvěru takovouto povinnost neukládá. K porovnání slouží mnohokrát zde zmiňovaný ukazatel RPSN. Mohu jako spotřebitel (dlužník) profitovat na tom, že smlouva, kterou jsem uzavřel, neobsahuje všechny zákonem stanovené náležitosti? Jaký postih plyne pro věřitele z toho, že smlouva sjednávající spotřebitelský úvěr neobsahuje všechny zákonem stanovené náležitosti? V případě, že smlouva sjednávající spotřebitelský úvěr nebude splňovat určité náležitosti stanovené výše uvedeným zákonem a spotřebitel se rozhodne tuto skutečnost uplatnit u věřitele, bude spotřebitelský úvěr nadále považován za úvěr úročený diskontní sazbou České národní banky (platnou v době uzavření smlouvy). Diskontní sazba České národní banky bývá obvykle ze všech úrokových sazeb z úvěrů nejnižší. Vedle toho se stanou neplatnými ujednání o jiných platbách spotřebitelského úvěru. Toto ustanovení zákona představuje pro věřitele určitou formu postihu, na druhé straně dává spotřebiteli možnost těžit určitou finanční výhodu v důsledku pochybení věřitele (až na výjimky bývá úroková sazba úvěru vyšší než diskontní sazba ČNB, tj. v praxi dochází ke snížení úvěrových splátek). Aktuální výši diskontní sazby ČNB můžete najít na adrese Je právní nárok na splacení úvěru před stanovenou dobou? Je pravda, že v případě předčasného splacení spotřebitelského úvěru nemá věřitel právo požadovat na spotřebiteli žádné vyrovnání za předčasné splacení?20 20 Průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! Zákon o spotřebitelském úvěru k tomu uvádí ( 11)), že spotřebitel je oprávněn splatit spotřebitelský úvěr před dobou stanovenou ve smlouvě. V takovém případě má spotřebitel nárok na snížení plateb ze spotřebitelským úvěrem souvisejících o takovou částku, aby splacením spotřebitelského úvěru před dobou splatnosti nezískal žádný z účastníků smlouvy o spotřebitelském úvěru nepřiměřený prospěch na úkor ostatních účastníků.. Zákon o spotřebitelském úvěru tedy deklaruje spotřebiteli právo na předčasné splacení úvěru, včetně nároku spotřebitele na snížení plateb se spotřebitelským úvěrem souvisejících o takovou částku, aby splacením spotřebitelského úvěru před dobou splatnosti nezískal žádný z účastníků smlouvy o spotřebitelského úvěru nepřiměřený prospěch na úkor ostatních účastníků. Účinnost zákona: Vztahuje se zákon o spotřebitelském úvěru i na smlouvy uzavřené před ? Nikoliv. Právní vztahy vzniklé přede dnem (tj. přede dnem nabytí účinnosti zákona) nepodléhají režimu zákona o spotřebitelském úvěru. Dozor: Kam se mohu obrátit v případě, že mám pochybnosti o tom, zda smlouva sjednávající spotřebitelský úvěr obsahuje všechny zákonem stanovené náležitosti? a podobně - kam se mohu obrátit v případě, že mám pochybnosti o tom, zda reklama či nabídka spotřebitelského úvěru je v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru? První kontakt a radu jistě nabídne kterékoliv spotřebitelské sdružení (např. SČS Nicméně, dozorovým orgánem pro tyto případy je Česká obchodní inspekce (ČOI), na níž se s důvěrou obracejte. Řadu informací naleznete na jejích internetových stránkách, z nichž byly čerpány odpovědi i pro tuto publikaci. Těžiště dozoru ČOI spočívá v kontrole náležitostí smluv sjednávajících spotřebitelský úvěr ( 4 a 5 zák. č. 321/2001 Sb.) a v kontrole reklamy spotřebitelského úvěru ( 3 zák. č. 321/2001 Sb.). Za nedodržení podmínek stanovených výše uvedeným zákonem může Česká obchodní inspekce uložit pokutu až do výše 1 mil. Kč (za opakované porušení povinností v průběhu jednoho roku ode dne poslední kontroly lze uložit pokutu až do výše 2 mil. Kč). Dalším důsledkem porušení může být pro věřitele povinnost snížit odpovídajícím způsobem splátky (a neinkasovat případné další platby) - viz výše. Stavební půjčky Kdo četl předcházející část důsledně, neuniklo mu, že se zákon o spotřebitelském úvěru se nevztahuje na hypotéční úvěry. Protože smlouvy o dílo ve vztahu ke službám ve stavebnictví byly v rámci této publikace zdůrazněny jako prioritní, bylo by nepatřičné opominout tak zásadní oblast půjček, kterou hypotéky jsou. Zobrazit více
Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0410 Číslo šablony: Název materiálu: Ročník: Identifikace materiálu: Jméno autora: Předmět: Tématický celek: Více Předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru
SMLOUVA O ÚVĚRU č. Obchodní společnost HK Investment s.r.o., IČ 28806573 se sídlem Hradec Králové, Velké náměstí 162/5, PSČ 500 03 společnost zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Krajským soudem v Hradci Více Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky:
Strana 290 Sbírka zákonů č. 43 / 2013 43 ZÁKON ze dne 31. ledna 2013, kterým se mění zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů Parlament se usnesl na tomto zákoně České Více Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru
Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo E-mailová adresa Adresa internetových Více ZÁKON O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU V ROCE 2011
Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (pro všechny varianty poskytovaných zápůjček Novacredit) 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní Více EVROPSKÉ UJEDNÁNÍ O DOBROVOLNÉM KODEXU CHOVÁNÍ PRO POSKYTOVÁNÍ INFORMACÍ O ÚVĚRECH NA BYDLENÍ PŘED UZAVŘENÍM SMLUVY ( UJEDNÁNÍ )
EVROPSKÉ UJEDNÁNÍ O DOBROVOLNÉM KODEXU CHOVÁNÍ PRO POSKYTOVÁNÍ INFORMACÍ O ÚVĚRECH NA BYDLENÍ PŘED UZAVŘENÍM SMLUVY ( UJEDNÁNÍ ) Toto ujednání bylo sjednáno a přijato evropskými organizacemi spotřebitelů Více Zvyšování kvality výuky technických oborů
Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná Více Spotřebitelské úvěry Právně metodický výklad. 1. Obecný právní rámec
Spotřebitelské úvěry Právně metodický výklad 1. Obecný právní rámec Právní úprava tzv. spotřebitelského úvěru spočívá plně v zákoně č. 321/2001 Sb. o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru Více Příloha č. 1 Obchodních podmínek Simple Money Service, s.r.o.
VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY 1 DEFINICE POJMŮ Není-li výslovně stanoveno jinak, mají pojmy s velkým počátečním písmenem obsažené v těchto VOP nebo ve Smlouvě o Půjčce následující význam: 1.1 Dlužník znamená Více KALKULACE. 191 200,00 Kč HAVARIJNÍ POJIŠTĚNÍ POVINNÉ RUČENÍ
KALKULACE s Autoleasing, a.s. HAVEX-auto s.r.o.-vrchlabí OV Centrála společnosti: Kontaktní osoba: Lukáš Zámečník Budějovická 1518/13B, 140 00 Praha 4 Na Bělidle 503, 543 01 Vrchlabí 1 Telefon: 956785111 Více NPK - kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU CreditPortal Holding a.s. se sídlem Argentinská 286/38, Holešovice, 170 00 Praha 7 zapsaná v obchodním rejstříku B 22003 vedená u Městského soudu Více SMLOUVA O ÚVĚRU číslo
SMLOUVA O ÚVĚRU číslo Níže uvedeného dne, měsíce a roku účastníci smlouvy 1. Friendly Finance s.r.o., se sídlem Praha 1, Nové Město, Olivova 2096/4, PSČ 110 00, IČ: 241 61 306, zapsaná v obchodním rejstříku Více (Zá)půjčka, nebo úvěr?
(Zá)půjčka, nebo úvěr? Přestože v hovorové češtině běžně zaměňujeme slova půjčka a úvěr, nejedná se o pojmy totožné. Smlouvou o půjčce, resp. zápůjčce (jak ji nazývá nový občanský zákoník-zákon č. 89/2012 Více PRŮVODCE SPOTŘEBITELE SDRUŽENÍ ČESKÝCH SPOTŘEBITELŮ
PRŮVODCE SPOTŘEBITELE SDRUŽENÍ ČESKÝCH SPOTŘEBITELŮ Umíme si půjčovat? (Podepsat můžeš, přečíst musíš!) Libor Dupal, Otakar Schlossberger, Petr Toman Průvodce spotřebitele, svazek č. 10 Umíme si půjčovat?, Více NPK kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
NPK - kompletní údaje k jednotlivým typům úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru Věřitel Money Credit CZ s.r.o., IČ 241 73 461, zapsaná v obchodním Více REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel
REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU CreditPortal, a.s. se sídlem Argentinská 286/38, Holešovice, 170 00 Praha 7 zapsaná v obchodním rejstříku vedeném u Městského soudu v Praze, oddíl Více PLATNÉ ZNĚNÍ. vybraných ustanovení zákona č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů SPOTŘEBITELSKÉ SMLOUVY.
PLATNÉ ZNĚNÍ vybraných ustanovení zákona č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů SPOTŘEBITELSKÉ SMLOUVY 51a Tato hlava zapracovává příslušné předpisy Evropských společenství 2b) Více Úvod do Předsmluvního formuláře - Vysvětlení některých pojmů používaných v Předsmluvním formuláři o spotřebitelském úvěru:
Úvod do Předsmluvního formuláře - Vysvětlení některých pojmů používaných v Předsmluvním formuláři o spotřebitelském úvěru: Celková výše spotřebitelského úvěru, nebo také jistina: Znamená částku, kterou Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Č Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru VZOR
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Č. 1234567890 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Adresa pro doručování Telefonní číslo E-mailová adresa Více Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %.
Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Bankomat (ATM) je peněžní výdajový automat sloužící pro výplatu hotovosti prostřednictvím Více PRODUKTOVÉ PODMÍNKY SPOTŘEBITELSKÉHO KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU
PRODUKTOVÉ PODMÍNKY SPOTŘEBITELSKÉHO KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU účinné od 1. června 2011 ÚPLNÉ ZNĚNÍ Úvodní ustanovení 1. Tyto produktové podmínky spotřebitelského kontokorentního úvěru vydané GE Money Bank, Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Č. PU Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru VZOR
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Č. PU4000080892 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Adresa pro doručování Telefonní číslo E-mailová adresa Více Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení
Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je Více SMLOUVA O ÚVĚRU NA SPLÁTKY číslo
SMLOUVA O ÚVĚRU NA SPLÁTKY číslo 1. Friendly Finance s. r. o., se sídlem Praha 1, Nové Město, Olivova 2096/4, PSČ 110 00, IČ: 241 61 306, zapsaná v obchodním rejstříku vedeným Městským soudem v Praze, Více Z á s a d y pro prodej bytů ve vlastnictví obce Holoubkov
OBEC HOLOUBKOV Opatření orgánů obce č. 2/2012 Z á s a d y pro prodej bytů ve vlastnictví obce Holoubkov Zastupitelstvo obce Holoubkov vydává svým usnesením č. 12/06/2012 8.1 ze dne 25.6.2012 tyto Zásady Více Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010
Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření Univerzita Třetího věku Prosinec 2010 Spotřebitelský úvěr starý a nový zákon Do konce roku 2010 platí zákon č. 321/2001 Sb. pro všechny úvěry sjednané Více Článek I. Základní ustanovení
Zásady prodeje bytů v bytových domech ve vlastnictví obce Kuks -------------------------------------------------------------------------------- Zastupitelstvo obce Kuks rozhodlo na svém veřejném zasedání Více Právní úprava ochrany spotřebitele v oblasti spotřebitelských úvěrů. Eva Šafářová Březen 2014
Právní úprava ochrany spotřebitele v oblasti spotřebitelských úvěrů Eva Šafářová Březen 2014 Obsah 1) Legislativa spotřebitelských úvěrů 2) Na co si dát pozor při sjednávání spotřebitelského úvěru 3) Dohled Více Kupní smlouva. uzavřená dle 2079 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
Kupní smlouva uzavřená dle 2079 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník 1. Smluvní strany Prodávající: Jan Vitoul sídlo: Litovel Nová Ves 5, p. Chudobín 783 21 právní forma: Fyzická osoba zastoupený: Více VZOR RÁMCOVÉ SMLOUVY O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
Obchodní podmínky společnosti ACEMA Credit Czech, a.s., pro poskytování spotřebitelských úvěrů platné od 1.9.2014. Účelem obchodních podmínek pro poskytnutí úvěru (dále také jen OP ) společnosti ACEMA Více Základy práva, 23. dubna 2014
Univerzita Karlova v Praze Evangelická teologická fakulta Základy práva, 23. dubna 2014 Přehled přednášky Jaké smlouvy jsou využívány k poskytnutí peněz Výpůjčka půjčitel přenechává vypůjčiteli nezuživatelnou Více Všeobecné obchodní podmínky
Všeobecné obchodní podmínky I. ÚVODNÍ USTANOVENÍ 1. "Poskytovatelem" se rozumí společnost Agentura PŘEKLADY A TLUMOČENÍ s.r.o. se sídlem Jaurisova 515/4, 140 00 Praha, Česká republika, provozovna Washingtonova Více CZ.1.07/1.5.00/34.0499
Číslo projektu Název školy Název materiálu Autor Tematický okruh Ročník CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Soukromá střední odborná škola Frýdek-Místek,s.r.o. VY_32_INOVACE_251_ESP_06 Marcela Kovářová Datum tvorby Více Všeobecné obchodní podmínky pro prodej zboží a služeb KUBYX trade s.r.o.
Všeobecné obchodní podmínky pro prodej zboží a služeb KUBYX trade s.r.o. Obchodní společnost KUBYX trade s.r.o. je zhotovitelem potisků na textilie, v rámci této své činnosti poskytuje kupujícím buď pouze Více I. Zboží je zasláno dle možností prodejce a jeho momentální vytíženosti a to nejdéle do 5 dnů od potvrzení objednávky (osobí převzetí, dobírka).
1. Úvodní ustanovení Zde uvedené obchodní podmínky platí pro nákup v e- shopu http://www.fler.cz/shop/martina_j (dále jen prodejce).obchodní podmínky stanovují a upřesňují základní práva a povinnosti prodejce Více České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka)
Aktualizace indikativní nabídky České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka) pro Bytové družstvo Sokolovská 68/381 se sídlem Sokolovská 381/68, 186 00 Praha 8 - Karlín (dále jen Klient) Více PŘEHLED JUDIKATURY ve věcech smluvní pokuty (s přihlédnutím k novému občanskému zákoníku)
PŘEHLED JUDIKATURY ve věcech smluvní pokuty (s přihlédnutím k novému občanskému zákoníku) Předmluva.......................... 11 Seznam použitých zkratek............. 13 IV. URČITOST VYMEZENÍ ZAJIŠŤOVANÉ Více RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) (2015-01-18)
RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) (2015-01-18) Zkratkou RPSN se označuje takzvaná roční procentní sazba nákladů. Udává, kolik procent z původní dlužné částky musí spotřebitel za jeden rok zaplatit v Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O ÚVĚRU
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O ÚVĚRU poskytované úvěrovanému (dále jen Klient ) dle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen OZ ) a zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně Více Obchodní podmínky firmy Miroslav Resler Computer Shop, IČO 61208647
Všeobecné obchodní podmínky společnosti Drátěný Program s.r.o. Libochovice Kterým se řídí vzájemné obchodní vztahy mezi: A) Prodávajícím: Obchodní jméno: Drátěný Program s.r.o. Adresa: Vrchlického 705, Více REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel
REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním Více OBCHODNÍ PODMÍ NKY PRO Š KOLY
OBCHODNÍ PODMÍ NKY PRO Š KOLY Tyto obchodní podmínky jsou platné a účinné od 1. 5. 2014, v aktualizované verzi pro konkrétní smluvní vztah vždy ke dni odeslání objednávky (dílčí kupní smlouvy), případně Více LETTER 7/2016 NEWSLETTER 7/2016. Nový zákon o spotřebitelském úvěru
LETTER 7/2016 NEWSLETTER 7/2016 Nový zákon o spotřebitelském úvěru Nový zákon o spotřebitelském úvěru Nový zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. vstoupí v účinnost dnem 1. prosince 2016. Nová úprava Více ve smyslu ust a násl. zákona č. 89/2012 Sb. v platném znění tuto KUPNÍ SMLOUVU Preambule
Níže uvedeného dne, měsíce a roku sjednaly smluvní strany: se sídlem.. zast... IČ:. DIČ: CZ.. (dále jen prodávající na straně jedné) a TEPVOS, spol. s r.o. se sídlem 562 01 Ústí nad Orlicí, Královéhradecká Více VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY GEOMINE a.s. NÁKUPNÍ PODMÍNKY
VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY GEOMINE a.s. NÁKUPNÍ PODMÍNKY 1. Úvodní ustanovení 1.1. Tyto všeobecné obchodní podmínky vydává obchodní společnost Geomine a.s. se sídlem Příbram VI, Husova 570, PSČ 261 02, Více Obchodní podmínky platné a účinné od 1.6.2014
Obchodní podmínky platné a účinné od 1.6.2014 1. Úvodní ustanovení 1.1 V souladu s ustanovením 1751 odst.1 zák. č. 89/2012 Sb. (Občanský zákoník) v platném znění vydává společnost REDVEL s.r.o. tyto obchodní Více 4.ZRUŠENÍ OBJEDNÁVKY A ODSTOUPENÍ OD SMLOUVY Kupující je oprávněn objednávku před dodáním zboží kdykoliv bezplatně zrušit.
1 VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY Poskytovatel TDM real s.r.o. se sídlem Jelínkova 919/28, 616 00, Brno, IČ 02639441, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Krajským soudem v Brně, oddíl C, vložka 8194, dále Více OCHRANA SPOTŘEBITELE V EU
OCHRANA SPOTŘEBITELE V EU ČÁST 2 Prezentace 2015 OCHRANA HOSPODÁŘSKÝCH ZÁJMŮ SPOTŘEBITELŮ podomní obchody (směrnice 1985 o ochraně spotřebitele v případě smluv uzavřených mimo obchodní prostory) spotřebitelský Více ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný
Všeobecné obchodní podmínky České informační agentury, s. r. o. 1. Úvodní ustanovení a) Tyto Všeobecné obchodní podmínky (dále jen VOP ) České informační agentury, s. r. o. (dále jen Poskytovatel ) vycházejí Více Roční procentní sazba nákladů
Příloha č. 1 k zákonu č. 257/2016 Sb. Roční procentní sazba nákladů ČÁST 1 Vzorec pro výpočet roční procentní sazby nákladů Roční procentní sazba nákladů se vypočte podle tohoto vzorce: m m C k (1 + X)-t Více VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY. I. Všeobecná ustanovení
Níže jsou uvedeny všeobecné obchodní podmínky, kterými se řídí vztah mezi společností Firma na zážitky, s.r.o. a Vámi jako kupujícím produktu Black Boxes, případně příjemcem produktu Black Boxes, pokud Více Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, ve znění pozdějších předpisů
Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, ve znění pozdějších předpisů 1 Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník - platnost od 22. 3. 2012, účinnost od 1. 1. 2014 Návrh zákona, kterým se mění některé Více Obchodní podmínky a reklamační řád
Obchodní podmínky a reklamační řád 1) OBECNÁ USTANOVENÍ A VYMEZENÍ POJMŮ Tyto obchodní podmínky platí pro poskytování služeb a prodej zboží na internetovém portálu www.cstzb.cz. Podmínky blíže vymezují Více Poplatky za bankovní záruky
Sdělení Ministerstva financí k aplikaci ustanovení 25 odst. 1 písm. w) zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona č. 261/2007 Sb. a zákona č. 296/2007 Sb. Referent: Ing. Martincová, tel. Více KUPNÍ SMLOUVA. uzavřená dle příslušných ustanovení zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, (dále jen občanský zákoník ) (dále jen smlouva )
KUPNÍ SMLOUVA uzavřená dle příslušných ustanovení zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, (dále jen občanský zákoník ) (dále jen smlouva ) Článek I. Smluvní strany Obec Chvalšiny Sídlo: Chvalšiny 38, Více Informace k poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru
Informace k poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru Poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jako nová živnost Povinnosti věřitelů a zprostředkovatelů vůči spotřebitelům Více Příloha č. 4 SMLOUVA O ZAJIŠTĚNÍ SLUŽEB
Příloha č. 4 SMLOUVA O ZAJIŠTĚNÍ SLUŽEB uzavřená podle ustanovení 1746 odst. 2 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů I. SMLUVNÍ STRANY: Objednatel Základní škola, Základní Více OBEC TLUČNÁ. OBECNĚ ZÁVAZNÁ VYHLÁŠKA č. 01/2015 ZÁSADY PRO PRODEJ BYTŮ VE VLASTNICTVÍ OBCE TLUČNÁ
OBEC TLUČNÁ OBECNĚ ZÁVAZNÁ VYHLÁŠKA č. 01/2015 ZÁSADY PRO PRODEJ BYTŮ VE VLASTNICTVÍ OBCE TLUČNÁ Zastupitelstvo obce Tlučná se na svém zasedání ze dne 12.03.2015 usnesením č. 5 usneslo vydat podle 84 odst. Více ZPROSTŘEDKOVÁNÍ PRODEJE NEMOVITOSTI
ZPROSTŘEDKOVÁNÍ PRODEJE NEMOVITOSTI Vlastník1: na straně jedné a Zprostředkovatel2: na straně druhé uzavřená, dne /v poté, co účastníci smlouvy sdělili druhé straně, že jim není známa žádná okolnost omezující Více INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI DLE 92 ZÁKONA Č. 257/2016 SB., O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
Strana 1 z 5 INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI DLE 92 ZÁKONA Č. 257/2016 SB., O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Písm. Oblast Detailní informace a) Kontaktní údaje poskytovatele IČ 47116102 Tel.: +420 222 010 Více účinné od 1. ZÁŘÍ 2012 www.gemoney.cz infolinka: 844 844 844 GE Money Bank
PRODUKTOVÉ PODMÍNKY SPOTŘEBITELSKÉHO SPLÁTKOVÉHO ÚVĚRU účinné od 1. ZÁŘÍ 2012 ÚPLNÉ ZNĚNÍ www.gemoney.cz infolinka: 844 844 844 GE Money Bank Úvodní ustanovení 1. 2. 3. 4. 5. Tyto produktové podmínky spotřebitelského Více PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK I.
I. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Název Více Obchodní podmínky Ochrana osobních údajů Pravidla používání stránek
Obchodní podmínky Ochrana osobních údajů Pravidla používání stránek Obchodní podmínky VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY pro nákup zboží a/nebo služeb na internetovém slevovém portálu www.nakupvakci.cz (dále Více Všeobecné obchodní podmínky www.ekostavivo.cz
Všeobecné obchodní podmínky www.ekostavivo.cz 1. Kontaktní údaje Název: Jiří Lodr Sídlo/bydliště: Osvračín 37, 345 61 Staňkov IČ: 88634248 Telefon: +420 606 346 883 Email: info@ekostavivo.cz Kontaktní Více Expresní ocenění bytu (pomocí cenové mapy pro vybrané lokality)
Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od 1. 9. 2016 k 1. 12. 2016 původně nově B ÚVĚRY Úvěry pro fyzické osoby Hypoteční úvěry Sazebník za peněžní a obchodní služby poskytované fyzickým osobám Hypoteční Více Otázka: V internetovém obchodě jste si zakoupili ipod, ale po týdnu jste zjistili, že Vám nevyhovuje. Je možné zboží vrátit, aniž nemá závadu?
Mgr. Zuzana Válková Otázka: V internetovém obchodě jste si zakoupili ipod, ale po týdnu jste zjistili, že Vám nevyhovuje. Je možné zboží vrátit, aniž nemá závadu? Odpověď: Ano, zboží vrátit můžeme, dokonce Více Úvěrový proces. Ing. Dagmar Novotná. Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534
VY_32_INOVACE_BAN_113 Úvěrový proces Ing. Dagmar Novotná Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534 Dostupné z www.oalysa.cz. Financováno z ESF a státního rozpočtu ČR. Období vytvoření: 12/2012 Více Obchodní podmínky společnosti Realitní kuchařka s.r.o., IČ: 04198948, se sídlem Holandská 630/11, 101 00, Praha 10
Obchodní podmínky společnosti Realitní kuchařka s.r.o., IČ: 04198948, se sídlem Holandská 630/11, 101 00, Praha 10 Tyto obchodní podmínky jsou nedílnou součástí kupní smlouvy a platí pro nákup v internetovém Více Kapitola 2. Předmět daně
Informace k publikaci Kraj a obec v pozici plátce DPH ve vazbě změny v oblasti DPH provedené s účinností od 1. 1. 2014 v rámci zákonného opatření Senátu Publikace Kraj a obec v pozici plátce je zpracována Více Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně
Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo Více Pokud má převzaté zboží nedostatky (např. není kompletní, neodpovídá jeho množství, míra, hmotnost, nebo jakost neodpovídá jiným zákonným, smluvním
Zrušení objednávky a odstoupení od smlouvy Kupující (spotřebitel) může odstoupit od smlouvy podle 1861 NOZ do 14 (čtrnácti) dnů od převzetí zboží nebo poslední části dodávky, a to bez ohledu na způsob Více Smlouva o zajištění služeb
Příloha zadávací dokumentace: Návrh smlouvy o zajištění služeb závazné obchodní podmínky na veřejnou zakázku s názvem Zahraniční jazykové kurzy pro učitele a stínování pro pedagogy Smlouva o zajištění Více Rámcová smlouva na poskytování právních služeb
Č.j. : 20435/2007 32 Číslo v CES : 4072 Číslo úkolu : Rámcová smlouva na poskytování právních služeb Česká republika - Ministerstvo pro místní rozvoj se sídlem : Staroměstské nám. 6 Praha 1, 110 15 zastoupená Více Všeobecné obchodní podmínky společnosti Aqua holding s.r.o.
Všeobecné obchodní podmínky společnosti Aqua holding s.r.o. Se sídlem: Holečkova 789/49, 150 00 PRAHA 5 IČ: 29136491 DIČ: CZ29136491 zapsané v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl Více MĚSTSKÁ ČÁST PRAHA 3 Rada městské části U S N E S E N Í
č.j.: 43/2014 MĚSTSKÁ ČÁST PRAHA 3 Rada městské části U S N E S E N Í č. 41 ze dne 15.01.2014 Vzorová darovací smlouva pro poskytování darů z rozpočtu městské části Praha 3 a z účelových peněžních fondů Více Kupní smlouva na byt. Upozornění: Tato smlouva bude brzy aktualizována na základě novely Občanského zákoníku. Děkujeme za pochopení.
Kupní smlouva na byt 0. SMLUVNÍ STRANY Jméno (doplňte), r. č. (doplňte), bytem v (doplňte), (dále jen Prodávající ) Upozornění: Tato smlouva bude brzy aktualizována na základě novely Občanského zákoníku. Více Obchodní podmínky platné a účinné od 1.5.2015
Obchodní podmínky platné a účinné od 1.5.2015 1. Úvodní ustanovení 1.1 V souladu s ustanovením 1751 odst.1 zák. č. 89/2012 Sb. (Občanský zákoník) v platném znění vydáváme tyto obchodní podmínky, jež jsou Více Obchodní podmínky. pro nákup v internetovém obchodě www.dub.cz. Zápis: živnostenský rejstřík vedený Úřadem městské části Praha 1.
Obchodní podmínky pro nákup v internetovém obchodě www.dub.cz. Kontaktní údaje prodávajícího: Prodávající: Tomáš Pfeiffer Sídlo: Soukenická 21, 110 00 Praha 1. IČ: 12609498, DIČ: CZ530830166. Zápis: živnostenský Více a) Není-li dohodnuto kupujícím a prodávajícím jinak, jsou uvedené kupní ceny, vycházející z platného ceníku prodávajícího, účtovány v hotovosti.
Všeobecné obchodní, dodací a servisní podmínky společnosti TONSTAV-SERVICE s.r.o. Společnost TONSTAV - SERVICE s.r.o., se sídlem v Českých Budějovicích, Okružní 630, PSČ 370 01, IČ: 63907887, zapsaná v Více SMLOUVA O SPOLUPRÁCI
SMLOUVA O SPOLUPRÁCI k zajištění činnosti rozkladové komise ČSÚ evid. č. ČSÚ051-2016-S Níže uvedeného dne, měsíce a roku uzavřely smluvní strany: Česká republika - Český statistický úřad IČO 000 25 593 Více Reklamační řád. 1.3.3. vada vznikla na věci opotřebením způsobeným obvyklým užíváním, nebo vyplývá-li to z povahy věci (např. uplynutím životnosti),
Reklamační řád 1. Úvodní ustanovení 1.1. Tento reklamační řád (dále jen reklamační řád ) obchodní společnosti LTRADE STORES s.r.o., se sídlem Na Svobodě 3152/80, 723 00 Ostrava - Martinov, identifikační Více Článek I Smluvní strany

References: zákona č. 64
 zákona č. 40
 zákona č. 40
 zákona č. 40
 zákona č. 89
 zákona č. 89
 zákona č. 89
 zákona č. 145
 zákona č. 89
 zákona č. 586
 zákona č. 261
 zákona č. 296
 zákona č. 89
 zákona č. 89
 zákona č. 89
 ZÁKONA Č. 257
 ZÁKONA Č. 257