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REGLAMENTO GENERAL DE CRÉDITOS DEL FONDO COMPLEMENTARIOPREVISIONAL CERRADO DEL BANCO NACIONAL DE FOMENTO FCPC - BNF - PDF
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Mariano Barbero Miranda
1 FONDO COMPLEMENTARIO PREVISIONAL CERRADO. LA ASAMBLEA GENERAL DE REPRESENTANTES DE PARTÍCIPES DEL FCPC BNF. CONSIDERANDO: Que en Resolución SBS de 10 de noviembre de 2009 la Superintendencia de Bancos y Seguros resolvió: Aprobar la reforma al Estatuto del FCPC Administradora de Fondos Previsionales BNF. Que el literal c) del artículo 4 del Estatuto, establece que la Administradora de Fondos podrá planificar, promover y ejecutar actividades financieras que permitan optimizar la inversión de los recursos administrados. Que el literal d) del artículo 4 del mismo cuerpo normativo establece que la Administradora de Fondos, puede celebrar y suscribir convenios y contratos que permite la ley. Que la Asamblea General de Participes en concordancia a lo establecido en los literales a) h) y k) del artículo 26, de conformidad a lo dispuesto en la Tercera Disposición Transitoria del Estatuto de la Administradora de Fondos. RESUELVE: Aprobar el Reglamento General de Créditos para la concesión de préstamos: de consumo y vivienda con recursos propios de la Administradora de fondos. CAPITULO I DE LAS DISPOSICIONES GENERALES OBJETIVOS: Art. 1.- Constituye principales objetivos de los créditos que otorga la Administradora de Fondos los siguientes: a.- Generar los recursos necesarios para otorgar las prestaciones de jubilación y/o cesantía complementarias y los beneficios que se deriven de la misma, de manera que los réditos que generen permitan mantener y/o incrementar los beneficios establecidos en condiciones que establezca el Consejo de Administración de acuerdo con la Ley, el estatuto del FCPC - BNF, y la normativa interna. b.- Invertir adecuadamente los recursos administrados por el FCPC - BNF, en condiciones favorables y plazos convenientes, aplicando principios de rentabilidad, seguridad y liquidez en este orden. c.- Establecer una fuente de financiamiento suficiente y oportuno, a fin de satisfacer prioritariamente las necesidades de los partícipes del FCPC BNF. 1
2 d.- Minimizar el riesgo a través de una eficiente gestión integral de análisis de riesgos para optimizar el rendimiento de los recursos administrados por el FCPC BNF. DE LA PROGRAMACIÓN Y EJECUCION Art. 2.- La programación anual de crédito se enmarcará en las políticas y metas establecidas por la Asamblea General de los Representantes de Partícipes, Consejo de Administración, Comités de Inversiones, Riesgos y Gerencia General, en base a objetivos concretos, mercados definidos, rendimientos satisfactorios y condiciones sociales de los partícipes del FCPC BNF. Art. 3.- La Gerencia General o quién haga sus veces, presentará al Consejo de Administración, en el mes de diciembre de cada año la programación anual de crédito y recuperación de cartera y el flujo de caja de los recursos que administrará el siguiente año el FCPC - BNF, el mismo conocerá, analizará y aprobará la programación anual de crédito, recuperación de cartera y flujo de caja. Art. 4.- La Gerencia General o quien haga sus veces, ejecutará el programa anual de crédito y de recuperación de cartera aprobado por el Consejo de Administración que entrará en vigencia el 1 de enero de cada año. DEL FINANCIAMIENTO Art. 5.- Los créditos estarán financiados con: y Los valores administrados por el FCPC-BNF, provenientes de: aportes personales, réditos por créditos concedidos a participes; y rendimiento de inversiones; y, ÿ Valores públicos o privados, nacionales o extranjeros que adicionalmente y en forma legal reciba el FCPC BNF. CAPITULO II DE LOS SUJETOS DE CRÉDITO Art. 6.- Podrán ser sujetos de crédito los partícipes del FCPC-BNF, capaces de ejercer derechos y contraer obligaciones, siempre y cuando tengan al menos dos meses de aportes al FCPC-BNF; y, cumplan con los requisitos establecidos por el Consejo de Administración, determinados en el presente Reglamento y/o en sus Resoluciones. LINEAS DE CRÉDITO Art. 7.- El FCPC - BNF, mantendrá las siguientes líneas de crédito: CONSUMO: 7.1 CREDICOM, cuyos términos serán los siguientes: Para partícipes con nombramiento en el BNF: Monto: hasta 85 Salarios Básicos Unificados. Plazo: hasta ocho años 2
3 Garantías: hipoteca abierta constituida a favor del FCPC- BNF, de un inmueble que se encuentre libre de gravamen en otras instituciones y mantenga relación garantía - préstamo 125% - 100% al valor de realización. Prenda de un bien mueble que mantenga relación garantía préstamo 125% %, al valor de realización; o, pagaré a la orden del FCPC-BNF, con el aval de dos o más garantes partícipes con nombramiento en el BNF y sus respectivos cónyuges. Para partícipes de libre remoción: Monto: hasta 85 Salarios Básicos Unificados. Plazo: hasta cuatro años Garantías: hipoteca abierta constituida a favor del FCPC-BNF, de un inmueble que se encuentre libre de gravamen en otras instituciones y mantenga relación garantía préstamo 125% - 100%; al valor de realización. Prenda de un bien mueble que mantenga relación garantía préstamo 125% %, al valor de realización. Para partícipes modalidad a contrato: Monto: hasta 85 Salarios Básicos Unificados. Plazo: hasta ocho años Garantías: hipoteca abierta constituida a favor del FCPC- BNF, de un inmueble que se encuentre libre de gravamen en otras instituciones y mantenga relación garantía - préstamo 125% - 100% al valor de realización. Prenda de un bien mueble que mantenga relación garantía préstamo 125% %, al valor de realización; o, pagaré a la orden del FCPC-BNF, con el aval de dos o más garantes partícipes con nombramiento en el BNF y sus respectivos cónyuges. CONSUMO DE EMERGENCIA 7.2 CREDIPRON, cuyos términos son los siguientes: Beneficiarios: Todos los partícipes Monto: hasta 20 Salarios Básicos Unificados Plazo: hasta 5 años Garantía: Pagaré a la orden del FCPC- BNF, con su respectivo cónyuge. Garantía para personal a contrato: Pagaré a la orden del FCPC- BNF, con su respectivo cónyuge y avalizado por un partícipe con nombramiento. 7.3 COMERCIAL, cuyos términos serán los siguientes: Monto: hasta 120 Salarios Básicos Unificados Plazo: hasta 8 años Garantías: contrato de mutuo prendario / póliza de seguro vehicular o de maquinaria, cuya relación será 125% - 100% al valor de realización. Destino: fomentar actividades productivas, comerciales y de servicios. VIVIENDA: 7.4 HIPOTECARIO, cuyos términos serán los siguientes: Monto: hasta 300 Salarios Básicos Unificados. Interés: 9% anual. Plazo: hasta 25 años según la edad del partícipe. Garantías: contrato de mutuo hipotecario pagaré a la orden deudor (a) y cónyuge, cuya relación será 125% -100% al valor de realización. 3
4 Informe del Responsable Legal de la Sucursal a la que pertenezca el solicitante. Informe del Perito Evaluador calificado por la Superintendencia de Bancos y Seguros y designado por el FCPC BNF, para la realización del avaluó. En todos los préstamos hipotecarios, el señor Gerente General del FCPC BNF, o quién haga sus veces, o su delegado procederá a la inspección del inmueble previo a la contabilización y a posteriores visitas de controles de inversión. Los gastos en que incurriere el FCPC-BNF por concepto de inspección, serán cubiertos por el solicitante o beneficiario, el costo de esta inspección será de USD $ 100,00. CRÉDITO DE VIVIENDA Art. 8.- DEFINICIÓN.- Es el crédito hipotecario que se otorga a los partícipes del FCPC-BNF, para la solución de vivienda, el que se sustentará y tramitará en base a este Reglamento. Art. 9.- FINALIDAD.- Los préstamos que trata este Reglamento, financiaran las siguientes finalidades: Primera: Adquisición de casa de habitación, departamento en propiedad horizontal, edificación de casa de habitación en terreno propio, adquisición de oficina, consultorio o local comercial hasta 300 Salarios Básicos Unificados. Este monto se concederá únicamente para créditos nuevos. Segunda: Reparación, terminación, ampliación o remodelación de casa de vivienda, o departamento en propiedad horizontal, siempre que pertenezca al partícipe, o su cónyuge o conviviente, hasta 150 Salarios Básicos Unificados, siempre y cuando presente los planos aprobados por la Municipalidad del Cantón donde se encuentra ubicado el inmueble materia de inversión, presupuesto de obra elaborado por un Arquitecto o Ingeniero Civil debidamente registrado en el colegio profesional al que pertenezca, y el certificado de gravamen del registro de la propiedad del inmueble. Para los partícipes que no mantengan crédito para vivienda no existirá restricciones respecto al otorgamiento de esta finalidad. Los partícipes que cuenten con un crédito vigente para vivienda, podrán solicitar préstamo para esta finalidad una vez que haya transcurrido por lo menos cinco años desde la contabilización del crédito anterior, siempre y cuando la inversión se realice en el inmueble que se encuentra en garantía a favor del FCPC BNF. Tercera: Para cancelar deudas u otros créditos hipotecarios destinados a vivienda con otras instituciones públicas o privadas, contraídas para adquisición de vivienda. hasta 300 Salarios Básicos Unificados. Cuarta: Para adquisición o construcción de vivienda aunque tuviera una vivienda propia o para terminación de construcciones inconclusas no financiadas con los recursos del FCPC - BNF, siempre y cuando exista disponibilidad de recursos y hayan sido atendidas las solicitudes para las prioridades anteriores, hasta 300 4
5 Salarios Básicos Unificados; Si es construcción siempre y cuando presenten los planos aprobados por la Municipalidad del Cantón donde se encuentre ubicado el inmueble, presupuesto de obra elaborado por un Arquitecto o Ingeniero Civil debidamente registrado en el colegio profesional al que pertenezca, y el certificado de gravamen del registro de la propiedad del inmueble. Quinta: Para adquisición de terrero urbano o rural hasta 150 Salarios Básicos Unificados. Art PLAZO Y FORMA DE PAGO: El plazo de amortización para esta modalidad de crédito hipotecario será de hasta veinte y cinco años, y el pago se efectuará mediante dividendos mensuales iguales de amortización. Art GARANTÍA: En esta clase de préstamos se considerarán como garantías la hipoteca del bien inmueble, un pagaré a la orden suscrito por el beneficiario y su cónyuge. Obligatoriamente deberá mantener una póliza de seguro de desgravamen, y de todo riesgo hipotecario sobre saldos que estarán vigentes hasta la cancelación total del préstamo, estos créditos se regirán por las normas establecidas en el Código Civil, en el presente reglamento y en la normativa que emita el FCPC BNF. CAPITULO III FORMA DE PAGO Art DEBITOS: La recuperación de los créditos de los partícipes en Casa Matriz y Sucursales se lo hará mediante cuotas mensuales, debitados de las respectivas cuentas de ahorros, previo reporte subido por la Gerencia General del FCPC -BNF, a través del portal Banca Virtual del BNF, los créditos vigentes con jubilados del BNF, se descontará a través del rol de transferencias solidarias que se encuentra a cargo de Banco Nacional de Fomento. RENOVACIÓN DE CRÉDITO Art NUEVOS CRÉDITOS: A los partícipes que mantengan saldo deudor en las líneas credicom o credipron, podrá concedérsele un nuevo préstamo siempre y cuando el beneficiario tenga cancelado al menos el veinte por ciento ( 20% ) del crédito original, El nuevo crédito extinguirá al anterior. Para el nuevo crédito el partícipe deberá presentar una nueva solicitud con las debidas garantías establecidas en el artículo 7 de este Reglamento. TRANSCURSO DEL PLAZO. Art El plazo para el pago de los créditos empezará a transcurrir a partir de la fecha de su contabilización. 5
6 MORA Art En caso de mora en cualquiera de los créditos señalados en el artículo 7 de este reglamento se cobrará 1.1 veces la tasa pactada. Art En caso de recuperación de cualquiera de los créditos por las vías extrajudicial o judicial, los honorarios que cobre el abogado contratado por el FCPC-BNF, más los gastos que se ocasione al FCPC-BNF, por la recuperación de la cartera vencida mediante estas vías serán cancelados por el deudor. DISPOSICIONES GENERALES Primera: El participe solicitante de un crédito al FCPC -BNF, Una vez notificado con el resultado de su solicitud de crédito, tendrá el plazo de diez días, para presentar su apelación escrita, debidamente fundamentada y será conocida y resuelta definitivamente por el Consejo de Administración en la próxima sesión. Segunda: No se aceptarán solicitudes de crédito de participes morosos, mientras estos no solucionen sus obligaciones vencidas, y no se podrá otorgar créditos cuyo dividendo sobrepase el ingreso neto promedio de los tres últimos meses del solicitante. Tercera: Cualquier nivel de aprobación, previo el análisis de los informes correspondientes resolverá sobre la declaración anticipada de plazos vencidos y exigirá al deudor el pago inmediato, cuando se encuentre dentro de las siguientes causales: El préstamo que presente tres cuotas consecutivas en mora, será declarado de plazo vencido de carácter unilateral por el Gerente General del FCPC-BNF. Si se comprueba que hubo falsedad intencional, en la información proporcionada en la solicitud. Si el deudor indebidamente y sin previa autorización del FCPC- BNF, incurre en disposición arbitraria de prenda o hipoteca. Si por causas ajenas al deudor o por culpa suya las garantías se hubieren extinguido o disminuido considerablemente de valor, se le concederá un plazo no mayor a 30 días para que proceda a su reposición; de no acatar esta disposición de declarará el crédito de plazo vencido. Si el participe solicitante haya procedido a desviar a otros fines los recursos del préstamo otorgado. Cuarta: En créditos prendarios e hipotecarios, las garantías reales se constituirán sobre los bienes objeto del préstamo, pudiendo también aceptarse garantía de otros bienes a satisfacción del FCPC- BNF, a fin de mantener la relación garantía préstamo. Quinta: La relación porcentual entre la garantía y el préstamo será el 125% - 100% previa a la inspección del inmueble. Sexta: Ningún participe podrá solicitar su retiro voluntario, ni devolución de sus aportes personales al FCPC-BNF, siendo deudor del o de los créditos que concede la Administradora. 6
7 DISPOSICIONES TRANSITORIAS Primera: Las operaciones de crédito en el FCPC -BNF se aprobaran de acuerdo a los siguientes cupos y niveles: Gerente General del FCPC BNF, o quién haga sus veces, hasta 100 Salarios Básicos Unificados. Presidente del Consejo de Administración y Gerente General hasta 140 Salarios Básicos Unificados. Comité de Inversiones hasta 200 Salarios Básicos Unificados. Consejo de Administración hasta 300 Salarios Básicos Unificados. Segunda: Hasta que se conformen los diversos organismos administrativos del FCPC-BNF, se faculta a los señores Presidente del Consejo de Administración, Gerente General, para que aprueben créditos superiores a los 140 Salarios Básicos Unificados, previó análisis e informe favorable de cada una de las personas delegadas. Tercera.- El Gerente General del FCPC -BNF, procederá a la calificación de los créditos, en sus diferentes líneas, considerando para ello la edad de hasta setenta y cinco años que es la edad máxima que cubre las compañías aseguradoras en el país. Cuarta.- Para acceder a los préstamos que otorga el FCPC -BNF, los participes deberán acreditar por lo menos dos aportaciones continuas a la Administradora de Fondos. Quinta.- El presente reglamento entrará en vigencia a partir del 1 de julio del año 2012 Aprobado en la ciudad de Quito, a los quince días del mes de Junio de Jack Veloz Cabezas Secretario Ad Hoc 7

References: Resolución 
 artículo 4
 artículo 4
 artículo 26
 artículo 7
 artículo 7