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DE HONDURAS - TEGUCIGALPA, M. D. C., 11 DE OCTUBRE DEL - PDF Free Download
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1 JUNTA DIRECTIVA RESOLUCIÓN JD INPREUNAH SESIÓN ORDINARIA CELEBRADA EL LUNES 10 DE MAYO DE 2019 El infrascrito, Secretario de la Junta Directiva del Instituto del INSTITUTO DE PREVISIÓN DE LOS EMPLEADOS DE LA UNIVERSIDAD NACIONAL AUTÓNOMA DE HONDURAS (INPREUNAH), certifica el puno No. 8 REGLAMENTO DE PRÉSTAMOS del Acta No. 003 de la Sesión Ordinaria celebrada el 10 de mayo de 2019, que literalmente dice: RESOLUCIÓN No.02/ La Junta Directiva del Instituto de Previsión de los Empleados de la Universidad Nacional Autónoma de Honduras, CONSIDERANDO (01): Que de conformidad con la norma jurídica contenida en los artículos 49, y 54 de la Ley General de la Administración Pública; Artículo 59 del Decreto Nº publicado en el Diario Oficial No.30,621 de fecha 12 de febrero de 2005, el Instituto de Previsión Social de los Empleados de la Universidad Nacional Autónoma de Honduras (INPREUNAH) es un ente público del sector descentralizado. CONSIDERANDO (02): Que en atención a la condición de autonomía antes referida, el artículo 54 de la Ley General de la Administración Pública legitima a esta Institución para gozar de independencia funcional y administrativa pudiendo para tales efectos emitir los Reglamentos que fuesen necesarios. CONSIDERANDO (03): Que las operaciones crediticias del INPREUNAH se encuentran dispersas en diversos Reglamentos que contienen las normas aplicables a los préstamos personales, préstamos hipotecarios, préstamos automáticos así como los denominados décimo créditos. CONSIDERANDO (04): Que en virtud de los artículos 7 numeral 1), 18 numerales 1) y 28) del Reglamento General del INPREUNAH, la Junta Directiva es el órgano colegiado de superior Jerarquía de esta institución; asimismo, el artículo 18 numeral 21) dentro de sus facultades, legitima la aprobación de los Reglamentos que fuesen necesarios para su adecuado funcionamiento. CONSIDERANDO (05): Que en el ejercicio de las facultades contenidas en el artículo 29 numeral 17) del Reglamento General del INPREUNAH la Dirección Especialista del Instituto, remitió a la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) el Oficio No. DE de fecha 10 de enero de 2019 y la Resolución JD de la Sesión Ordinaria No celebrada los días 07 y 13 de junio de 2019, donde la Junta Directiva conoció y discutió suficientemente la versión final del Proyecto de Reglamento de Préstamos, mismo que mediante Providencia SEGSE-PV del 16 de enero de 2019, la Comisión Nacional de Bancos y Seguros lo dio por recibido. CONSIDERANDO (06): Que de la revisión y análisis realizado sobre el Proyecto de Reglamento de Préstamos del INPREUNAH y de la opinión conjunta emitida por la Dirección de Asesoría Legal y la Gerencia de Estudios, la Superintendencia de Pensiones y Valores, determinaron que el Proyecto en referencia incluye la totalidad de las observaciones indicadas en los Oficios SSEJS-0F-2015/2016 del 29 de abril de 2016, SEGSE- OF-187/2017 del 3 de abril de 2017, SEGSE-OF-673/2017 del 31 de octubre de 2017, SEGSE-OF-325/2018 de fecha 25 de mayo de 2018 y SEGSE-OF-696/2018 del 9 de octubre de 2018, respectivamente, estando por ello de conformidad a lo establecido en el marco legal vigente y aplicable en materia de préstamos e inversiones para los Institutos Públicos de Previsión Social y en consecuencia es procedente recomendar a la CNBS que proceda a dictaminar favorablemente sobre el Proyecto de Reforma de Reglamento de Préstamos del Instituto de Previsión Social de los Empleados de la Universidad Nacional Autónoma de Honduras (INPREUNAH), en la totalidad de sus artículos. CONSIDERANDO (07):Que la Comisión Nacional de Banco y Seguros mediante Resolución SPV No.222/ , de fecha 21 de marzo de 2019, emitió dictamen favorable sobre el REGLAMENTO DE PRÉSTAMOS DEL INSTITUTO DE PREVISIÓN SOCIAL DE LOS EMPLEADOS DE LA UNIVERSIDAD NACIONAL AUTÓNOMA DE HONDURAS (INPREUNAH), en virtud que el mismo está conforme al marco legal vigente aplicable en materia de préstamos e inversiones para los Institutos Públicos de Previsión Social, debiendo proceder con el trámite legal que corresponda para cumplimentar la aprobación y vigencia del Reglamento de Préstamos del Instituto. CONSIDERANDO (08): Que del contenido de los artículos 32 de la Ley de Procedimiento Administrativo y 2 de la Ley de Publicación Obligatoria en, se infiere que las normas de carácter general adquieren exclusividad una vez que las mismas han sido publicadas. POR TANTO: La Junta Directiva del Instituto de Previsión Social de los Empleados de la Universidad Nacional Autónoma de Honduras (INPREUNAH), con fundamento en los Artículos: 321 de la Constitución de la República. Artículos: 49, 51, 52 y 54 de la Ley General de la Administración Pública; Artículo 32 de la Ley de Procedimiento Administrativo; Artículo 2 de la Ley de Publicación Obligatoria en ; Artículos 1 y 22, de la Ley de Procedimiento Administrativo; Artículos 7 numeral 1), 18 numerales 1), 21) y 28) así como el artículo 61 del Reglamento General del INPREUNAH. 8
2 PRIMERO: Autorizar la publicación del Reglamento de Préstamos del Instituto de Previsión Social de los Empleados de la Universidad Nacional Autónoma de Honduras, en el Diario Oficial que literalmente dice: REGLAMENTO DE PRÉSTAMOS DEL INPREUNAH TITULO I DEL PROGRAMA DE PRÉSTAMOS CAPITULO I DE LA CREACION, OBJETO Y GENERALIDADES DEL PROGRAMA ARTICULO 1. Créase el programa de préstamos del Instituto de Previsión Social de los Empleados de la Universidad Nacional Autónoma de Honduras (INPREUNAH), como operación de inversión conforme lo prescrito en el Reglamento de lnversiones de los Fondos Públicos de Pensiones por parte de los Institutos Públicos de Previsión Social emitido por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros, el objeto del presente Reglamento es regular el otorgamiento de los préstamos que brinda el INPREUNAH a los participantes y pensionados del Sistema que cumplen con los requisitos exigidos. ARTICULO 2. El presente Reglamento tiene los siguientes objetivos: a) Establecer los lineamientos y criterios de elegibilidad para el otorgamiento de préstamos a los participantes y pensionados del INPREUNAH bajo las mejores condiciones de seguridad, rendimiento, liquidez y equidad. b) Brindar soluciones de crédito a los participantes y pensionados del INPREUNAH, bajo condiciones más favorables a las ofrecidas por el Sistema Financiero Nacional. c) Fortalecer los rendimientos financieros del INPREUNAH bajo un grado de seguridad, rentabilidad y liquidez aceptables para el mejoramiento de su patrimonio. ARTICULO 3. El presente Reglamento será de aplicación obligatoria para todos los participantes y pensionados del INPREUNAH. El programa de préstamos se regirá por el presente Reglamento, asegurando que todas las actividades crediticias se lleven a cabo de una manera ética y legal, cumpliendo con: a) Ley del Sistema Financiero. b) Ley Especial Contra el Lavado de Activos. c) Ley Contra el Financiamiento del Terrorismo. d) El Reglamento General del INPREUNAH. e) Reglamento de Inversiones de los Fondos Públicos de Pensiones por parte de los Institutos Públicos de Previsión Social. f) Resoluciones emitidas por la CNBS y BCH. g) Resoluciones emitidas por el Junta Directiva siempre que estas se encuentren explícitamente autorizadas y no contravengan el presente Reglamento. CAPITULO II DE LAS DEFINICIONES ARTICULO 4. Para efectos de aplicación del presente Reglamento, se definen los términos siguientes: 1. Abono a Capital: Es el pago directo que realiza el prestatario al saldo de capital adeudado de un préstamo con el fin de reducir el saldo de capital del mismo. 2. Amortización: Pagos periódicos de capital e intereses que realiza el prestatario de conformidad al plan de pagos derivado del contrato de préstamo que se suscriba y los cuales en forma progresiva reducirán el saldo adeudado hasta su completa cancelación. 3. Aportaciones: Cantidad de dinero que periódicamente la UNAH, en su condición de patrono, debe contribuir al INPREUNAH y aquellas que efectúe el participante voluntario al INPREUNAH, para cubrir la proporción patronal correspondiente. 4. Aval Solidario: Participante activo del INPREUNAH, con solvencia económica debidamente calificada por el INPREUNAH, que responde solidariamente por el crédito avalado cuando el deudor principal no cumple con las obligaciones de pago. 5. Avalúo: Opinión emitida por un valuador inscrito en la CNBS, consistente en valorar un bien, a 9
3 efecto de determinar su precio actual de mercado, analizando detalladamente las condiciones legales, físicas y económicas que le son propias y las externas que puedan influir en su precio de venta, a fin de determinar si el bien puede ser sujeto de hipoteca en el INPREUNAH. 6. Calamidad Doméstica: Todo suceso familiar, situación socioeconómica o condición médica demostrable, cuya gravedad afecte el normal desarrollo de las actividades del participante. 7 Capacidad de Pago: La capacidad que tiene el solicitante para hacerle frente al pago de la totalidad de sus adeudos financieros, incluyendo las cuotas periódicas de capital más intereses y otros recargos, medida en función del porcentaje máximo de su ingreso neto mensual que establece el presente Reglamento CAT: Costo Anual Total, concepto expresado en términos porcentuales anuales, que incluye la totalidad de los costos y gastos inherentes a los préstamos brindados por las instituciones financieras. CNBS: Comisión Nacional de Bancos y Seguros, Órgano Supervisor del Estado que tiene como función revisar, verificar, controlar, vigilar y fiscalizar las instituciones supervisadas. 10. Comité de Préstamos: Órgano colegiado de decisión, con la facultad de aprobar o denegar las solicitudes de préstamos y seguros sometidos a su consideración y dictamen por la Gerencia de Préstamos y Seguros, dentro de los límites de su competencia. 11. Comité de Inversiones: Comité Ejecutivo cuya constitución y funcionamiento se sujeta a lo establecido en el capítulo III del Reglamento de lnversiones de los Fondos Públicos de Pensiones por parte de los lnstitutos Públicos de Previsión Social. 12. Compañía Aseguradora: Entidad aseguradora debidamente autorizada por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS), que presta el servicio de cobertura de riesgos de daños, seguro de vida y otros servicios de seguros vinculantes con el otorgamiento de préstamo. 13. Cónyuge: Hombre o Mujer que forman parte de un matrimonio legalmente reconocido por el Estado de Honduras. 14. Cotizaciones: Cantidad de dinero que periódicamente el participante ingresa al INPREUNAH y que le es deducida de su salario sujeto de cotización. Se incluye en estas, las cantidades de dinero que por vía de excepción ingrese el participante que se haya acogido voluntariamente al INPREUNAH. 15. Cobertura Propia: Situación en la que una persona, física o jurídica, soporta con su patrimonio las consecuencias económicas derivadas de sus propios riesgos, sin intervención de ninguna entidad aseguradora. La cobertura propia que gestiona el INPREUNAH se denomina Programa de Liberación de Préstamos. 16. Cuota Nivelada: Importe fijo y periódicos de capital e intereses, cuya amortización reduce el saldo de capital, según el plan de pagos establecido. 17. Endoso de beneficio a favor del INPREUNAH: declaración escrita consignada en un título de crédito, en la que el titular que la suscribe transfiere los derechos que éste confiere a favor del INPREUNAH. 18. Hipoteca: Es la garantía real preferente constituida por el prestatario a favor del INPREUNAH sobre el bien inmueble objeto del préstamo. 19. INPREUNAH: El Instituto de Previsión Social de los Empleados de la Universidad Nacional Autónoma de Honduras. 20. Junta Directiva del INPREUNAH: Es el órgano superior colegiado a quien corresponde la dirección, orientación y determinación de la política del mismo; 21. Nivel de Endeudamiento: porcentaje máximo que un prestatario puede adeudar, de su sueldo o pensión, para ser sujeto de crédito. 22. Participante: Toda persona que por virtud del Reglamento General del INPREUNAH, es protegida 10
4 por el Instituto o mantiene expectativas de reingreso. Se entenderá por participante, a los Participantes Activos, Participantes Voluntarios, Participantes en Suspenso y los Participantes Pensionados por Vejez e invalidez del INPREUNAH. 23. Participante activo: Toda persona que se encuentre laborando en la UNAH y cotice al INPREUNAH, de acuerdo al Reglamento General del INPREUNAH. 24. Participante inactivo: Toda persona que deje de laborar en la UNAH y que se le haya otorgado el beneficio de separación. 25. Participante voluntario: Toda persona que haciendo uso del derecho que le confiere el Reglamento General del INPREUNAH, contribuya voluntariamente al mismo, en el tiempo y forma prevista, posteriormente al dejar de laborar en la UNAH. 26. Participante en Suspenso: Toda persona que deje de laborar en la UNAH y que no ejerza su derecho al beneficio de separación. 27. Préstatario: Todo participante activo o pensionado, a quien se le otorga un crédito. 28. Préstamos Personales: Son préstamos otorgados a los afiliados con destino a consumo o adquisición de vivienda, los que para efectos de clasificación deberán observarse las disposiciones establecidas en las Normas para la Evaluación y Clasificación de la Cartera Crediticia emitidas por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros. 29. Préstamos de Consumo: Se consideran créditos de consumo las obligaciones directas y contingentes contraídas por personas naturales, incluyendo las contraídas mediante tarjetas de crédito y, cuyo objeto es financiar la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios. La fuente principal del pago del prestatario, debe ser el salario y el cual se garantizará por sus cotizaciones al sistema. 30. Préstamos de Vivienda: Son aquellos créditos contraídos por personas naturales, cuyo destino es financiar la adquisición, ampliación, reparación, mejoramiento, subdivisión o construcción de una vivienda para uso propio, asimismo la compra de un lote de terreno para vivienda. 31. Pensión: Renta pagada con periodicidad mensual al participante o beneficiario que tenga derecho de conformidad al Reglamento General del INPREUNAH. 32. Readecuado: Es un crédito que sufre variaciones en las condiciones principales y que en ningún caso se deben a dificultades en la capacidad de pago del deudor. 33. Refinanciado: Es un crédito que sufre variaciones en sus condiciones principales (plazo, monto o tasa) debido a dificultades en la capacidad de pago del deudor. De igual forma se considera a aquel crédito otorgado para pagar otro crédito por problemas de capacidad de pago del deudor en la operación original. 34. Salario Sujeto de Contribución (SSC): Remuneración mensual nominal que devengue el participante, que sirve de base para el cálculo de la aportación patronal y cotización individual, incluyendo décimo tercer y décimo cuarto mes, según corresponda. No constituyen salarios sujetos de contribución las sumas que ocasionalmente y por mera liberalidad reciba el participante y lo que se le dé en dinero o en especie, para gastos de representación u otros para desempeñar un servicio específico, bonificaciones adicionales, aumentos retroactivos enterados fuera del período en que correspondían las aportaciones, compensaciones por concepto de horas extraordinarias de trabajo y cualquier otro ingreso producto de contratos adicionales. 35. Seguro de daños: Es el seguro contratado para cubrir solamente el daño causado hasta el límite de la suma y del valor real asegurado de los bienes cedidos en garantía, ya sea en hipoteca o en prenda. En el caso de préstamos con garantía hipotecaria es obligatorio que el prestatario suscriba una Póliza de Incendio y Líneas Aliadas. 36. Seguro de vida: Es uno de los tipos del seguro de personas en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se hace depender del fallecimiento del asegurado en una época determinada. 11
5 37. Seguro de Saldo de Deuda: Es el seguro contratado para cubrir la sumatoria de los saldos no vencidos y adeudados por el asegurado, incluyendo intereses corrientes, moratorios y otros cargos en el momento de su muerte o de la declaratoria del estado de invalidez total y permanente, siempre que dichos valores hayan sido reportados a la institución de seguros. 38. Tasa de Rendimiento Real: La tasa de interés obtenida por las inversiones realizadas, neta de los efectos inflacionarios producidos por la variación porcentual del índice de precios al consumidor, para el período correspondiente. 39. Sobreendeudamiento: Etapa caracterizada por la insuficiencia de ingresos del afiliado para cumplir con los pagos de las diferentes deudas contraídas, es decir adquiere más compromisos financieros de los que está apto para pagar en relación con sus ingresos. 40. UNAH: Universidad Nacional Autónoma de Honduras. TITULO II DE LA ORGANIZACION ADMINISTRATIVA DEL PROGRAMA DE PRESTAMOS CAPITULO I DE LA ADMINISTRACION DEL PROGRAMA ARTICULO 5. La gestión del programa de préstamos será responsabilidad del Comité de Préstamos y la Gerencia de Préstamos y Seguros quienes son los que están directamente involucrados en la operatividad de la administración y otorgamiento de los préstamos. No obstante, el comité de inversiones tendrá la responsabilidad de acuerdo al Reglamento de lnversiones de los Fondos Públicos de Pensiones por parte de los Institutos Públicos de Previsión Social de revisar semestralmente y proponer al Director Especialista, las tasas de interés anuales a cobrarse y plazos sabré la cartera de préstamos personales e hipotecarios. Asimismo la gestión de cartera y cobros estará a cargo del personal asignado por la Gerencia de Préstamos y Seguros y entre sus actividades principales están la recuperación de los préstamos en mora del INPREUNAH y la elaboración y seguimiento del sistema de control de la cartera, para lo que deberá contar con el personal adecuado tanto en cantidad como en capacidad, para realizar las gestiones extrajudiciales, entendiéndose que las acciones judiciales le corresponderán a la Unidad de Asesoría Legal, pudiendo subcontratar en caso de no contar con una unidad de cartera y cobros una empresa especializada de cobros siguiendo los procesos establecidos en la Ley de Contratación del Estado. CAPITULO II DE LA GERENCIA DE PRÉSTAMOS Y SEGUROS ARTICULO 6. La Gerencia de Préstamos y Seguros es la encargada de administrar de manera eficiente la cartera de préstamos que el INPREUNAH otorga a los participantes y pensionados del sistema. ARTICULO 7. Requisitos y conocimientos necesarios: a) Licenciado en Administración de empresas o carrera afín; b) Tener experiencia en cargos de dirección o administración similar; c) Al menos 3 años de experiencia en cartera crediticia; d) Experiencia en administración de Seguros de Vida y Daños. ARTICULO 8. Son funciones de la Gerencia de Préstamos y Seguros Planear, organizar, dirigir y controlar el plan de actividades, asesorar al Comité de Créditos y Junta Directiva en aquellos préstamos que por su monto o complejidad sean sometidos a este órgano resolutivo. ARTICULO 9. Son atribuciones de la Gerencia de Préstamos y Seguros: a) Cumplir y ejecutar las disposiciones del presente Reglamento. b) Formular, ejecutar y supervisar la ejecución del plan operativo de la Gerencia de Préstamos y Seguros. c) Asistir a las reuniones del Comité de Créditos, actuando como presidente del mismo. d) Recibir y analizar las solicitudes de préstamos, presentadas por los participantes. e) Definir políticas operativas, productos, procedimientos 12
6 de los préstamos acorde con los objetivos y metas del INPREUNAH. f) Remitir al Comité de Préstamos los análisis y recomendaciones de créditos emitidas sobre las solicitudes de préstamos hipotecarios y de casos especiales recibidas acompañando a dicho análisis la respectiva documentación de respaldo. g) Tramitar las solicitudes de préstamos personales aprobando los que reúnen todos los requisitos establecidos en el presente reglamento y en caso que no los cumplan señalar a los solicitantes los requisitos faltantes. h) Denegar las solicitudes de préstamo que no reúnan los requisitos establecidos en el presente Reglamento. i) Gestionar los desembolsos de los préstamos aprobados por la Gerencia de Préstamos y Seguros, Comité de Préstamos y Junta Directiva. j) Coordinar con las demás áreas del INPREUNAH tales como beneficios, Administración, Tesorería, Finanzas, Legal, la obtención de datos e información del proceso crediticio. k) Clasificar la cartera crediticia sobre la base de la morosidad en el pago de las cuotas de amortización, aplicando la descripción de categorías contenidas en cada una de las tablas aprobadas por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS). I) Es responsabilidad de la Gerencia de Préstamos y Seguros, evaluar y clasificar su cartera crediticia mensualmente en base a los criterios establecidos en las normas para la evaluación y clasificación de la cartera crediticia y llevar un registro interno en los que se justifiquen y documenten los resultados de las mismas. m) Reportar el detalle de los créditos castigados a la Central de Información Crediticia, dentro de los diez (10) días hábiles posteriores al cierre de cada mes, debiendo remitir el punto de acta de Junta Directiva, mediante el cual se aprueba el castigo. n) Controlar el índice de morosidad de la cartera de préstamos dentro de los niveles de riesgo aceptados por el INPREUNAH. o) Administrar las pólizas de seguro de vida y daños de los Préstamos que el INPREUNAH otorga, asegurando que cada crédito cuente con la debida cobertura. p) Elaborar informes mensuales de las actividades realizadas. q) Administrar la cobertura del Programa de Liberación de Préstamos. CAPITULO III DEL COMITE DE PRÉSTAMOS ARTICULO 10. La Junta Directiva del INPREUNAH deberá aprobar la constitución del Comité de Préstamos, dicho comité será responsable de velar por el cumplimiento de las funciones descritas en el artículo 11. El Comité es un órgano colegiado que estará integrado por tres (3) miembros, con experiencia en materia crediticia, elegidos de las áreas y conforme a las directrices siguientes: 1. Gerencia de Préstamos y Seguros o su representante - Presidente 2. Gerente Financiero o su representante - Miembro 3. Jefe de la Unidad de Asesoría Legal o su representante - Miembro 4. Oficial de Cumplimiento y Riesgos - Observador 5. Representante del Comité de Ética - Observador En caso de ausencia a indisposición legal de los titulares de las áreas mencionadas, estos serán representados por sucesores legales, quienes actuarán con derecho a voz y voto. Será requisito indispensable para la celebración de las sesiones del comité, que estén presentes los tres (3) miembros o sus representantes. Los miembros que voten en contra por no estar de acuerdo con las resoluciones, no incurrirán en responsabilidad: sin embargo, será necesario que conste su voto en contra indicando las causas que lo motivan, en el acta de la sesión en que ha sido aprobado el asunto. Las resoluciones del Comité de Préstamos serán válidas cuando los acuerdos sean aprobados por unanimidad de sus miembros. El Comité de Préstamos celebrará como mínimo una (1) sesión semanal, sin perjuicio de que se celebren sesiones las veces que sean necesarias. El Titular de la Unidad de Cumplimiento y miembro del Comité de Ética del Instituto, participarán coma invitados en las sesiones del comité con voz pero sin voto, 13
7 quienes deberán ser convocados en legal y debida forma para participar en las sesiones del Comité. ARTICULO 11. Funciones y Atribuciones: Son funciones y atribuciones del Comité de Préstamos. Préstamos de Consumo a) Analizar y aprobar los préstamos por montos superiores a L.250, y hasta L.600, b) Analizar y recomendar la aprobación a la Junta Directiva de los préstamos cuyo monto sea igual superior a L.600, c) Conocer de los casos que sean sometidos a su consideración previa recomendación de la Gerencia de Préstamos y Seguros. Préstamos de Vivienda a) Analizar y aprobar todas las solicitudes de préstamos de vivienda hasta L.600, b) Analizar y recomendar la aprobación por la Junta Directiva de los préstamos cuyo monto sea igual o superior a L.600, CAPITULO IV DE LOS NIVELES RESOLUTIVOS DE LA APROBACION DE PRESTAMOS ARTICULO 12. El otorgamiento de préstamos de consumo, cuyos montos sean menores o iguales a DOSCIENTOS CINCUENTA MIL LEMPIRAS (L ), son autorizados por la Gerencia de Préstamos y Seguros del INPREUNAH y para los montos iguales o superiores a L.250, según lo estipulado en el Artículo 11 de las funciones y atribuciones del Comité de Prestamos. ARTICULO 13. En el caso que no se lleve a cabo la sesión de la Junta Directiva en la fecha en la cual fue convocada, el Comité de Préstamos aprobará los préstamos que cumplan con los requisitos correspondientes; siempre y cuando la sesión de la Junta Directiva no sea reprogramada durante la misma semana, debiendo ser estos ratificados en la próxima sesión ordinaria de Junta Directiva. ARTICULO 14. La Junta Directiva podrá aprobar préstamos cuyas variables principales (tasa, plazo, monto y nivel de endeudamiento) no se encuentren contempladas en el presente Reglamento, en casos especiales, fortuitos a de fuerza mayor, calamidad doméstica, previo análisis del Comité de Préstamos. ARTICULO 15. En caso de que el prestatario se encuentre en una situación económica grave comprobada, la Junta Directiva podrá autorizar un convenio de pago especial, previa recomendación del Comité de Préstamos. ARTICULO 16. La inversión en la cartera de préstamos será establecida en el Presupuesto de Ingresos y Egresos del INPREUNAH de acuerdo a los parámetros establecidos en el Reglamento de Inversiones de los Fondos Públicos de Pensiones por parte de los Institutos Públicos de Previsión Social vigente a la fecha, emitido por la CNBS. ARTICULO 17. El Director Especialista del INPREUNAH tiene la potestad de establecer los cargos por concepto de gastos administrativos, que serán cobrados en los desembolsos de cada crédito otorgado, de acuerdo a la razonabilidad de los mismos, a propuesta de la Gerencia Financiera, la que se realizará el primer trimestre de cada año. ARTICULO 18. El Instituto de Previsión Social de los Empleados de la Universidad Nacional Autónoma de Honduras se reserva el derecho de realizar las investigaciones que estime conveniente, con la Central de Información Crediticia y los Buró de Créditos, previo al otorgamiento de un crédito. ARTICULO 19. Las solicitudes de préstamos una vez que hayan sido aprobadas por el órgano correspondiente, tendrán una vigencia de dos (2) meses para su ejecución, caso contrario serán anuladas. CAPITULO V SOBRE LA GESTION DE CARTERA Y COBROS ARTICULO 20. Requisitos y conocimientos necesarios del encargado de gestionar el área de Cartera y Cobros: - Licenciatura en Administración de empresas o carrera afín. - 2 años de experiencia en gestión de cobros. ARTICULO 21. Funciones y atribuciones del encargado de gestionar el área de Cartera y Cobros: a) Reportar a la Gerencia de Préstamos y Seguros los lineamientos generales sobre la coordinación
8 y manejo operativo de la cartera y cobranza, los cuales serán aprobadas por la Junta Directiva. b) Gestionar la recuperación de los créditos atrasados, ejerciendo las acciones administrativas pertinentes. c) Diseñar un sistema de seguimiento del comportamiento de los créditos, que sea apropiado a las necesidades del INPREUNAH. d) Generar las estadísticas mensuales, efectuar los análisis y reportes periódicos de la cartera crediticia. e) Presentar Informes trimestrales sobre el comportamiento de la cartera de créditos, al Director Especialista. CAPITULO VI DEL COMITE DE INVERSIONES ARTICULO 22. Responsabilidades del Comité de lnversiones serán: a) Brindar los montos disponibles para el otorgamiento de los préstamos en el INPREUNAH. b) Establecer la tasa de rentabilidad de la cartera de préstamos. TITULO III DE LOS PRESTAMOS PARA VIVIENDA CAPITULO I GENERALIDADES ARTICULO 23. Los préstamos para vivienda tienen como objetivo otorgar préstamos con garantía hipotecaria a los Participantes Activos, Voluntarios y a los Pensionados por vejez o invalidez, para atender de forma equitativa necesidades cuyo destino sea la adquisición, ampliación, reparación, mejoramiento, subdivisión o construcción de una vivienda para uso propio, asimismo la compra de un lote de terreno para vivienda. ARTICULO 24. Los préstamos para vivienda se regirán de conformidad con las disposiciones establecidas en: a) El Reglamento General del INPREUNAH. b) El presente Reglamento. c) Las Resoluciones de la Junta Directiva. d) El Reglamento de lnversiones de los Fondos Públicos de Pensiones por parte de los Institutos Públicos de Previsión Social y otras normativas emitidas por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros, así como de otros entes contralores del Estado o Instituciones que posean regulaciones aplicables al INPREUNAH. e) Las disposiciones especiales del Comité de Crédito y otras regulaciones legales o normas operativas que sean aplicables. f) Los manuales de procedimientos aprobados por la Junta Directiva. g) Otras regulaciones legales o normas operativas que sean aplicables. ARTICULO 25. Los préstamos de vivienda se clasifican de la manera siguiente: 1. Adquisición de vivienda; 2. Ampliación, reparación, mejoramiento, subdivisión de vivienda; 3. Compra de lote terreno para vivienda; 4. Construcción de vivienda; 5. Liberación de gravámenes; 6. Compra de terreno y construcción de vivienda. 1. Adquisición de vivienda: Son aquellos préstamos destinados para la adquisición de una vivienda existente para uso propio, en proyectos desarrollados por el INPREUNAH, otras instituciones o personas naturales, en cuyo caso la modalidad será llave en mano. 2. Ampliación, reparación, mejoramiento, subdivisión de vivienda: Obras que se desarrollan con el objeto de ampliar, reparar, mejorar las condiciones de la vivienda existente propiedad del prestatario o su cónyuge. 3. Compra de lote terreno para vivienda: Son aquellos préstamos destinados para la adquisición de un terreno para la futura construcción de una vivienda de uso habitacional; 4. Construcción de vivienda: Son aquellos préstamos destinados a la construcción de una vivienda para uso habitacional del prestatario; 5. Liberación de gravámenes: Préstamos destinados a liberar el o los gravámenes del inmueble que se encuentre hipotecado con otra institución. El INPREUNAH podrá otorgar préstamos para la 15
9 16 liberación de la deuda que el participante tenga con Instituciones Financieras, siempre y cuando el participante negocie con dicha institución la liberación contra Carta de Garantía emitida por el INPREUNAH o que el INPREUNAH por su parte tenga convenio con la Institución Financiera. 6. Compra de terreno y construcción de vivienda: Son aquellos préstamos destinados para la adquisición de un terreno y construcción de una vivienda para uso habitacional del prestatario. ARTICULO 26. Los prestatarios podrán mantener un solo crédito hipotecario de vivienda activo a la vez. En caso de mejoras y construcción de vivienda se podrá aceptar una segunda hipoteca manteniendo de tal forma dos préstamos activos, sobre el mismo bien inmueble, sólo se podrá autorizar la adquisición de más de un bien cuando el inmueble a adquirir sea propiedad del INPREUNAH. CAPITULO II SUJETOS DE CREDITO Y REQUISITOS PARA EL OTORGAMIENTO ARTICULO 27. Serán sujetos de crédito para vivienda los participantes activos, voluntarios, y los pensionados por vejez e invalidez. ARTICULO 28. No tendrán derecho a préstamos para vivienda, los participantes que se encuentren gozando de una licencia no remunerada, así como los pensionados a quienes se les haya suspendido la pensión. Se exceptúan aquellos casos en que el pensionado reciba su salario por parte de la UNAH y se realicen los pagos del préstamo mediante deducciones por planilla. Aquellos participantes activos o pensionados, a quienes el INPREUNAH les haya otorgado un prestamos previo a su situación de participante en suspenso, quedan obligados a realizar sus pagos directo en ventanilla o mediante depósitos a la cuenta bancaria del INPREUNAH; caso contrario dará lugar a la ejecución de las acciones legales que correspondan, cuyo costa debe ser cancelado por el prestatario. ARTICULO 29. No tendrán derecho a préstamo para vivienda quienes tengan préstamos con atrasos superiores a noventa (90) días en la Central de Información Crediticia (CIC) de la CNBS u otros burós de crédito privados, salvo en los casos que el préstamo solicitado sea para cancelar el saldo de la deuda que tenga atrasada. ARTICULO 30. Los participantes activos que sean separados del sistema y que aún no tengan derecho a pensión y mantengan crédito para vivienda activo, podrán solicitar el beneficio de separación debiendo cancelar la totalidad del saldo del préstamo. ARTICULO 31. Los requisitos para optar a un préstamo para vivienda son los siguientes: 1. Ser participante activo, voluntario y pensionado por vejez o invalidez. 2. Ser mayor de veintiún (21) años y menor de sesenta y cinco (65). 3. Haber cotizado como mínimo tres (3) años al INPREUNAH. 4. Estar comprendido dentro de las condiciones establecidas en la póliza de seguros. 5. En caso de solicitudes de Participantes Voluntarios, deberán estar al día con sus cotizaciones y aportaciones. 6. Tener capacidad de pago. 7. Copia de Escritura debidamente inscrita, en el Instituto de la Propiedad. 8. Constancia original Catastral emitida por el Departamento de Catastro del Instituto de la Propiedad, cuando sea requerida. 9. Para los préstamos hipotecarios cuyo lote a adquirir sea desmembrado de uno de mayor área, deberá presentar plano topográfico. 10. Constancia original y actualizada de liberación de gravamen del inmueble, con vigencia de tres meses. 11. Constancia original y actualizada de sueldo con deducciones, firmada y sellada con vigencia de un mes, emitida por la Secretaria Ejecutiva de Desarrollo de Personal de la UNAH. 12. Fotocopia y original de la Tarjeta de Identidad del comprador y vendedor. 13. Copia del último recibo de pago de Impuestos de Bienes Inmuebles. 14. Constancias extendidas por el SANAA, ENEE y A.M.D.C. en proyectos habitacionales en desarrollo. 15. Recibo del pago de avalúo 16. Avalúo del inmueble dado en garantía debidamente georreferenciado, realizado por ingenieros certificados por la CNBS.
10 17. Las garantías deben contar con dominio pleno del inmueble y deben ser elegibles por el INPREUNAH de acuerdo a las regulaciones vigentes y a buenas prácticas, previo al avalúo del mismo y el cual verificará las condiciones de la garantía, los lotes de terreno y viviendas propiedad del INPREUNAH se podrán otorgar aún cuando no se cuente con el Dominio Pleno. 18. Fotocopia del Registro Tributario Nacional numérico del comprador y vendedor. 19. Croquis de ubicación del inmueble, el cual deberá incluir fotografía de la vivienda y en el caso de compra de terreno fotografía de una referencia próxima al mismo. 20. Fotocopia de la Libreta de Ahorro o cuenta bancaria, donde conste el número de cuenta y/o nombre del cuentahabiente (prestatario y vendedor). 21. No tener préstamo hipotecario con el INPREUNAH y en caso de tenerlo cancelarlo para cumplir con el requisito, exceptuando si el crédito corresponde a la adquisición de un lote o vivienda propiedad del INPREUNAH. 22. Cumplir con los demás requisitos establecidos en el presente reglamento. ARTICULO 32. Todo participante activo y pensionado, sujeto de crédito para vivienda, además de los requisitos generales, deberá cumplir con los requisitos específicos siguientes: 1. Adquisición de vivienda: a. Dos (2) copias de la escritura de propiedad de la vivienda a comprar, debidamente registrada. b. Dos (2) copias del documento de identificación personal del vendedor y tres (3) copias del documento de identificación personal del comprador. c. Original y copia del contrato de promesa de venta, expresado en moneda nacional y debidamente autenticado por un notario. d. El prestatario deberá presentar al INPREUNAH el acta de recepción final de la vivienda, en la que manifieste su conformidad con el bien adquirido. 2. Ampliación, reparación, mejoramiento, subdivisión de vivienda: a. Dos (2) copias de la escritura del inmueble, la que deberá estar debidamente inscrita a favor del prestatario o su cónyuge. b. Planos y presupuestos de la vivienda a mejorar, reparar o ampliar, en caso de ser requerido, los que deberán ser refrendados por un Ingeniero o Arquitecto. c. Permiso de construcción otorgado por la Alcaldía Municipal correspondiente cuando sea requerido. 3. Compra de lote de terreno: a. Original y copia del contrato de promesa de venta, expresado en moneda nacional y debidamente autenticado por un notario. b. Dos (2) copias de la escritura pública debidamente inscrita. c. Dos (2) copias del documento de identificación personal del vendedor y tres (3) copias del documento de identificación personal del comprador. 4. Construcción de vivienda: a. Dos (2) copias de la escritura del terreno, la que deberá estar debidamente inscrita a favor del prestatario. b. Planos y presupuesto de la vivienda a construirse, los que deberán ser debidamente firmados, sellados y timbrados por un profesional de la construcción inscrito en el Colegio de Ingenieros Civiles de Honduras (CICH) o del Colegio de Arquitectos de Honduras (CAH); que incluirán como mínimo, entre otros: plano arquitectónico, plano constructivo, plano de cimentación, plano de sistema eléctrico y sanitario, plano de corte y fachadas. c. Contrato de construcción firmado por el prestatario y el contratista. d. Permiso de construcción otorgado por la Alcaldía Municipal correspondiente. e. El prestatario deberá presentar al INPREUNAH el acta de recepción final de la vivienda, en la que manifieste su conformidad con el bien adquirido. f. Presentar Plan de desembolsos y cronograma de ejecución. 5. Liberación de Gravamen: a. Constancia de saldo proyectado a tres meses por la institución acreedora correspondiente. b. Compromiso de aceptación de liberación de hipoteca extendida por la Institución acreedora, contra entrega de la carta de garantía bancaria de pago emitida por el INPREUNAH. c. Dos (2) copias de la escritura debidamente inscrita. 17
11 CAPITULO III DE LOS MONTOS DE LOS PRÉSTAMOS DE VIVIENDA ARTICULO 33. El monto máximo al que tendrá derecho un participante se determinará conforme a la capacidad de pago del mismo, considerando que el total de deducciones que se apliquen a sus ingresos no excedan en ningún caso los niveles de endeudamiento establecidos por el INPREUNAH. En ningún caso se incluirán dentro del monto del préstamo, cargos por concepto de gastos de cierre, escrituración. primas de seguros o tarifa del Programa de Liberación de Préstamos; estos deberán ser asumidos por el prestatario. ARTICULO 34. Los montos de los préstamos para vivienda no podrán exceder del 85% del valor del avalúo, según informe técnico presentado por el ingeniero valuador, pudiendo otorgar hasta el 90% en proyectos o viviendas, propiedad del INPREUNAH. ARTICULO 35. En el caso que el participante haya desembolsado con fondos propios una prima o reserva para la compra de vivienda y el crédito sea rechazado por el INPREUNAH, la misma correrá por cuenta y riesgo del solicitante. 18 CAPITULO IV DE LAS GARANTIAS ARTICULO 36. Todo prestatario deberá constituir una primera y especial hipoteca a favor del INPREUNAH, para garantizar el pago del crédito, la que recaerá sobre el bien inmueble. El prestatario podrá optar a una segunda hipoteca en los préstamos destinados para construcción y mejoras, reparación o ampliación de vivienda, siempre y cuando la primera hipoteca estuviese a favor del INPREUNAH. ARTICULO 37. Los préstamos para vivienda otorgados por el INPREUNAH, en todos los casos debe contar con una primera y especial hipoteca debidamente inscrita a favor del INPREUNAH, debiendo contar el inmueble con los servicios básicos (agua potable, energía eléctrica y alcantarillado sanitario o pozo séptico). ARTICULO 38. El prestatario que solicite crédito para vivienda deberá dejar en garantía la totalidad del bien inmueble que desea adquirir, no pudiendo hacer liberaciones parciales. ARTICULO 39. El INPREUNAH debe contratar los servicios de valuación sobre los bienes inmuebles, a valuadores inscritos en el Registro que para efecto lleva la Comisión Nacional de Bancos y Seguros y deberá asegurarse del cumplimiento a lo dispuesto en las Normas para el Registro de Valuadores de Activos Muebles e Inmuebles, Otros Activos y Garantías de Préstamos de las instituciones Supervisadas. ARTICULO 40. Los inmuebles que constituyan la garantía de un crédito de vivienda, deben contar con todos los servicios básicos, tales como agua potable, energía eléctrica y alcantarillado sanitario o pozo séptico, según lo estime el INPREUNAH. ARTICULO 41. En el caso que el inmueble a adquirir sea propiedad de uno de los cónyuges o parientes dentro del cuarto grado de consanguinidad del prestatario, éste deberá haber estado en posesión del inmueble un mínimo de cinco (5) años. ARTICULO 42. Los préstamos de vivienda podrán solicitarse en forma individual o mancomunada y los solicitantes deben cumplir con los requisitos establecidos en el presente reglamento. Se podrán otorgar préstamos mancomunados a aquellos participantes que acrediten el vínculo matrimonial legalmente reconocido en el territorio nacional. (Acta de matrimonio o unión de hecho debidamente legalizada) tal como lo establece el Código de Familia. En estos casos la cuota total será distribuida en proporción a cada sueldo del núcleo familiar o bien cualquier otra distribución que soliciten los prestatarios siempre que la misma se encuentren dentro de su capacidad de pago y los límites establecidos. Así mismo el INPREUNAH podrá otorgar préstamos y aceptar en garantía un bien inmueble que sea propiedad del Conyugue que no cotice al sistema bajo la figura de garante hipotecario, siendo exclusivamente para mejoras, construcción y ampliación de vivienda. ARTICULO 43. Si existiera disolución del vínculo conyugal que implique el traspaso de los derechos sobre el inmueble, o que ambos cónyuges de común acuerdo decidan que el inmueble pase a ser propiedad
12 total de uno de ellos, el traspaso se hará mediante el procedimiento establecido. El prestatario en cuya posesión quede el inmueble, continuará pagando el saldo insoluto del préstamo siempre y cuando acredite su capacidad de pago. ARTICULO 44. Para la compra de un inmueble sujeto a régimen de propiedad horizontal, se podrá constituir gravamen de dicho inmueble con las formalidades y requisitos exigidos por la Ley de Propiedad Horizontal. ARTICULO 45. El INPREUNAH se reserva el derecho de negar un crédito cuando por aspectos técnicos considere que la garantía se encuentra en situación de riesgo (inundación, derrumbe, deslizamiento, social, entre otros), la que podrá ser dada por la estructura misma del bien así como de su entorno donde se encuentre ubicado el bien. CAPITULO V DE LOS DESEMBOLSOS ARTICULO 46. Los préstamos destinados para: i) construcción de vivienda, ii) mejoras, reparación o ampliación de vivienda; y, iii) compra de lote terreno y construcción de vivienda, se realizarán mediante desembolsos autorizados por el ingeniero valuador, de acuerdo al informe del avance de obra, los que no podrán ser menores a tres (3) desembolsos. ARTICULO 47. Los desembolsos de los préstamos destinados para: i) construcción de vivienda, ii) mejoras, reparación o ampliación de vivienda y, iii) compra de terreno y construcción de vivienda, serán emitidos a favor del prestatario, quien será responsable del correcto uso de los fondos, en ningún momento podrá hacer uso de los mismos para otros destinos que no sean los anteriormente mencionados, así mismo no podrá modificar el diseño o realizar obras adicionales que las estipuladas y aprobadas en los planos y presupuestos autorizados por el INPREUNAH, caso contrario dará lugar a la sanción que corresponda, indicada en el presente Reglamento, pudiendo el participante autorizar que los desembolsos se realicen a favor del contratista, para lo cual dejará constancia en el expediente. El INPREUNAH se exime de toda responsabilidad por el incumplimiento contractual existente entre el prestatario y constructor así como de la calidad de la obra. ARTICULO 48. Para los préstamos para vivienda, se efectuarán los desembolsos una vez que haya sido entregada al INPREUNAH la escritura pública debidamente inscrita en el Instituto de la Propiedad; en ningún caso se podrá desembolsar sin que la escritura pública esté debidamente inscrita y en custodia del INPREUNAH. ARTICULO 49. Para los préstamos de vivienda por desembolsos y/o liberación de hipoteca, el INPREUNAH procederá a ejecutar el cobro de las cuotas pactadas correspondientes al plan de pago a partir del siguiente mes de otorgado el primer desembolso. ARTICULO 50. El prestatario que solicite un crédito de vivienda de las clases siguientes i) Construcción de vivienda, ii) Compra de terreno y construcción de vivienda iii) Ampliación, reparación, mejoras de vivienda deberá comprometerse ante el INPREUNAH, a ejecutar la obra presupuestada en los planos y conforme a lo pactado en la escritura de constitución de hipoteca del préstamo. Todo cambio ya sea sugerido por el ingeniero o a solicitud del participante, deberá ser autorizado por este Instituto, previo dictamen del valuador asignado por el INPREUNAH y siempre que no sobrepase del monto otorgado. No obstante, si el cambio requiere de un monto adicional, el participante deberá acreditar que dispone con dicho recursos y además deberá presentar el diseño de la construcción con las adaptaciones incorporadas y el nuevo presupuesto, no se otorgarán más desembolsos hasta la presentación de los planos con el nuevo diseño e invierta con fondos propios hasta lograr un avance en la obra que garantice la finalización de la misma. TITULO IV DE LOS PRÉSTAMOS DE CONSUMO CAPITULO GENERALIDADES ARTICULO 51. El objeto de los préstamos de consumo es financiar la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios a los participantes activos, voluntarios, así como a los pensionados por vejez e invalidez. Los préstamos para consumo se regirán de conformidad con las disposiciones establecidas en: 19
13 a. El Reglamento General del INPREUNAH b. El presente Reglamento c. Las Resoluciones de la Junta Directiva d. El Reglamento de lnversiones de los Fondos Públicos de Pensiones por parte de los Institutos Públicos de Previsión Social y otras normativas emitidas por la Comisión, así como de otros entes contralores del Estado o instituciones que posean regulaciones aplicables al INPREUNAH e. Las disposiciones especiales del Comité de Crédito y otras regulaciones legales o normas operativas que sean aplicables. f. Los manuales de procedimientos aprobados por la Junta Directiva según lo establecido en el Reglamento General del INPREUNAH. g. Otras regulaciones legales o normas operativas que sean aplicables. ARTICULO 52. Los Préstamos de consumo se clasifican de la manera siguiente: 1. Personales. 2. Salud. 3. Pagos de Deudas. 4. Compra de Equipo Tecnológico. 5. Consumo con garantía hipotecaria. 6. Crédito, de Décimo cuarto y tercer mes. 7. Consolidación de Deudas. 8. Préstamo Automático. 1. Préstamos Personales: Son aquellos destinados a la adquisición de bienes o pago de servicios, dejando por entendido la buena fe del INPREUNAH en el uso de los fondos otorgados; 2. Préstamos de Salud: Son aquellos destinados para dar cobertura de gastos médicos (tratamientos, medicamentos con prescripción médica, cirugías, entre otros), de los participantes, pensionados por vejez e invalidez y pensionados en el primer grado de consanguinidad y/o cónyuge, previa certificación médica. 3. Pagos de Deudas: Es aquel destinado a pagar el saldo acumulado por deudas varias, con terceras personas o instituciones; 4. Préstamos de Equipo Tecnológico: Son aquellos destinados a la adquisición de una computadora, 20 proyector multimedia, impresoras, cámaras fotográficas y filmadoras. 5. Crédito de consumo con garantía Hipotecario: Son aquellos otorgados a los participantes, pensionados por vejez e invalidez, que dejen en garantía una vivienda que se encuentre debidamente inscrito a su favor. 6. Crédito de Décimo cuarto y tercer mes: Son aquellos otorgados a los pensionados por vejez e invalidez, garantizados con el pago del décimo cuarto y décimo tercer mes de pensión, pudiéndose otorgar a los participantes activos una vez suscrito el respectivo convenio con la UNAH. 7. Consolidación de Deudas: Tiene como objeto brindar una solución real a la problemática que genera alto endeudamiento de la población hondureña, ocasionado por el financiamiento o extra financiamiento con instituciones emisoras de tarjetas de crédito y otros financiamientos contratados con sociedades mercantiles no reguladas que tengan un alto costa financiero. 8. Préstamo Automático: Son aquellos otorgados a los participantes activos y jubilados, con el objeto de solventar una necesidad que se le presente al afiliado en cualquier momento. CAPITULO II SUJETOS DE CREDITO Y REQUISITOS PARA EL OTORGAMIENTO ARTICULO 53. Serán sujetos de crédito de consumo los participantes activos, voluntarios y los pensionados por vejez e invalidez. ARTICULO 54. No tendrán derecho a préstamos de consumo, los participantes que se encuentren gozando de una licencia no remunerada así como los pensionados a quienes se les haya suspendido la pensión. Se exceptúan aquellos casos en que el pensionado reciba su salario por parte de la UNAH y se realicen los pagos del préstamo mediante deducciones por planilla. Aquellos participantes activos o pensionados, a quienes el INPREUNAH les haya otorgado un prestamos previo a su
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