Source: http://zakonycr.cz/seznamy/145-2010-sb-zakon-o-spotrebitelskem-uveru-a-o-zmene-nekterych-zakonu.html
Timestamp: 2019-04-24 08:03:55+00:00

Document:
Zákon è. 145/2010 Sb.
ze dne 21.4.2010
Zákon o spotøebitelském úvìru a o zmìnì nìkterých zákonù
ZÁKON O SPOTØEBITELSKÉM ÚVÌRU
SPOTØEBITELSKÝ ÚVÌR
Tento zákon zapracovává pøíslušné pøedpisy Evropské unie [1] a upravuje nìkterá práva a povinnosti související se spotøebitelským úvìrem. Spotøebitelským úvìrem se rozumí odložená platba, pùjèka, úvìr nebo jiná obdobná finanèní služba poskytovaná nebo pøislíbená spotøebiteli vìøitelem, nebo zprostøedkovatelem.
Tento zákon se nevztahuje na odloženou platbu, pùjèku, úvìr nebo jinou obdobnou finanèní službu
a) poskytnutou pro úèely bydlení, v níž je pohledávka zajištìna zástavním právem k nemovitosti a jejímž úèelem je
1. nabytí vlastnického práva k nemovitosti, vypoøádání vlastnických vztahù k nemovitosti nebo výstavba nemovitosti,
2. úhrada za pøevod èlenských práv a povinností v bytovém družstvu nebo nabytí úèasti v jiné právnické osobì za úèelem získání práva užívání bytu èi rodinného domu,
3. zmìna stavby [2] nebo její pøipojení k veøejným sítím,
4. úhrada nákladù spojených se získáním pùjèky, úvìru nebo jiné obdobné finanèní služby s úèelem uvedeným v bodech 1 až 3, nebo
5. splacení úvìru, pùjèky nebo jiné obdobné finanèní služby poskytnuté k úèelùm uvedeným v bodech 1 až 4, popøípadì 5,
b) sjednanou v podobì nájmu vìci nebo leasingu s výjimkou smluvních vztahù, u nichž je sjednáno právo nebo povinnost koupì pøedmìtu smlouvy nebo jiná možnost nabytí vlastnického práva po uplynutí urèité doby,
d) sjednanou v podobì prùbìžného poskytování služby nebo dodávání zboží stejného druhu, za které spotøebitel mùže platit v prùbìhu jejich poskytování formou splátek,
e) s celkovou výší nižší než 5000 Kè nebo vyšší než 1880000 Kè; èástka 5000 Kè se považuje za dosaženou též tehdy, je-li mezi týmž vìøitelem a spotøebitelem uzavøeno v období 12 mìsícù více smluv se stejným nebo obdobným úèelem, pøièemž se tento zákon vztahuje na smlouvu, kterou se dosáhne nebo pøesáhne celková výše úvìru 5000 Kè, a všechny následující smlouvy uzavøené v uvedeném období,
f) kterou zamìstnavatel poskytuje svým zamìstnancùm jako vedlejší èinnost s roèní procentní sazbou nákladù nižší, než je roèní procentní sazba nákladù spotøebitelských úvìrù obvykle nabízená na trhu, a která není obecnì nabízena veøejnosti,
g) sjednanou s obchodníkem s cennými papíry nebo bankou, jejímž úèelem je provedení operace s investièním nástrojem [3], pøièemž obchodník s cennými papíry nebo banka jsou do této operace zapojeni,
h) v podobì bezplatného odložení platby stávajícího dluhu,
i) poskytovanou omezenému okruhu osob ve veøejném zájmu na základì jiného právního pøedpisu bezúroènì nebo s úrokovými sazbami nižšími, než jsou sazby na trhu obvyklé,
j) pøi jejímž poskytnutí je vìøiteli pøenechána movitá vìc a vìøiteli nevzniká právo na vrácení penìz, nebo
k) která je obsažena ve smíru uzavøeném pøed soudem nebo jiným pøíslušným orgánem.
a) spotøebitelem fyzická osoba, která nejedná v rámci své podnikatelské èinnosti nebo v rámci samostatného výkonu svého povolání,
b) vìøitelem osoba nabízející nebo poskytující spotøebitelský úvìr v rámci své podnikatelské èinnosti nebo v rámci samostatného výkonu svého povolání,
c) zprostøedkovatelem osoba, která není vìøitelem a která v rámci své podnikatelské èinnosti nebo v rámci samostatného výkonu svého povolání za odmìnu nabízí spotøebiteli možnost uzavøít smlouvu, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, s vìøitelem nebo mu pomáhá tuto smlouvu uzavøít nebo ji jménem vìøitele uzavírá,
d) roèní procentní sazbou nákladù na spotøebitelský úvìr celkové náklady spotøebitelského úvìru pro spotøebitele, vyjádøené jako roèní procentní podíl z celkové výše spotøebitelského úvìru,
e) celkovými náklady spotøebitelského úvìru pro spotøebitele veškeré náklady, vèetnì úrokù, provizí, daní a veškerých dalších poplatkù, které spotøebitel musí zaplatit v souvislosti se spotøebitelským úvìrem a které jsou vìøiteli známy, s výjimkou nákladù na služby notáøe; do celkových nákladù se zapoèítávají i náklady související s doplòkovými službami spotøebitelského úvìru, zejména pojistné, pokud je uzavøení smlouvy o poskytnutí doplòkové služby povinné pro získání spotøebitelského úvìru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek,
f) celkovou èástkou splatnou spotøebitelem souèet celkové výše spotøebitelského úvìru a celkových nákladù spotøebitelského úvìru pro spotøebitele,
g) možností pøeèerpání výslovné ujednání smluvních stran o zpøístupnìní penìžních prostøedkù, které pøesahují aktuální zùstatek na platebním úètu spotøebitele,
h) referenèní úrokovou sazbou úroková sazba, která se použije jako základ pro výpoèet jakéhokoli úroku, jenž má být uplatnìn, a která pochází z veøejnì pøístupného zdroje a kterou mohou strany smlouvy ovìøit, avšak nemohou ji jakkoliv pøímo ovlivnit,
i) údajem o vìøiteli èi o zprostøedkovateli alespoò uvedení jeho jména a pøíjmení, popøípadì obchodní firmy, a místa podnikání, jde-li o fyzickou osobu, obchodní firmy nebo názvu, sídla, popøípadì umístìní organizaèní složky na území Èeské republiky, jde-li o právnickou osobu,
j) trvalým nosièem dat jakýkoli nástroj, který umožòuje spotøebiteli uchování informací urèených jemu osobnì tak, aby mohly být využívány po dobu pøimìøenou úèelu tìchto informací, a který umožòuje reprodukci tìchto informací v nezmìnìné podobì,
k) celkovou výší spotøebitelského úvìru souhrn všech èástek, jež jsou dány spotøebiteli k dispozici,
l) výpùjèní úrokovou sazbou úroková sazba vyjádøená jako pevná nebo pohyblivá procentní sazba uplatòovaná roènì na èerpanou výši spotøebitelského úvìru,
m) pevnou výpùjèní úrokovou sazbou jediná výpùjèní úroková sazba sjednaná mezi vìøitelem a spotøebitelem na celou dobu trvání spotøebitelského úvìru nebo více výpùjèních úrokových sazeb stanovených pro dílèí období výhradnì nemìnnou konkrétní procentní hodnotou; nejsou-li ve smlouvì, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, stanoveny všechny výpùjèní úrokové sazby, považuje se výpùjèní úroková sazba za pevnì stanovenou pouze pro dílèí období, pro která jsou výpùjèní úrokové sazby stanoveny výhradnì nemìnnou konkrétní procentní hodnotou sjednanou pøi uzavøení této smlouvy,
n) tabulkou umoøení tabulka obsahující dlužné platby, lhùty a podmínky vztahující se ke splacení tìchto èástek, rozèlenìní každé splátky ukazující umoøování jistiny, úrok vypoèítaný na základì úrokové sazby a veškeré dodateèné náklady; pokud není úroková sazba pevnì stanovena nebo je možné dodateènì náklady zmìnit, musí tabulka umoøení obsahovat jasnou a struènou informaci, že uvedené údaje platí pouze do zmìny úrokové sazby nebo dodateèných nákladù provedené v souladu se smlouvou, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr.
Informaèní povinnosti
Jestliže je nabízen spotøebitelský úvìr nebo jeho zprostøedkování reklamou, jejíž souèástí je jakýkoliv údaj o jeho nákladech, musí reklama obsahovat jasným, výstižným a zøetelným zpùsobem formou reprezentativního pøíkladu informace uvedené v pøíloze è. 1 k tomuto zákonu.
§ 5 (1) Vìøitel poskytne spotøebiteli v listinné podobì nebo na jiném trvalém nosièi dat informace uvedené v pøíloze è. 2 k tomuto zákonu. Uèiní tak s dostateèným pøedstihem pøed uzavøením smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, nebo pøed tím, než spotøebitel uèiní závazný návrh na uzavøení takové smlouvy. Všechny informace musí být stejnì výrazné. Jiné informace než uvedené v pøíloze è. 2 k tomuto zákonu poskytne vìøitel v samostatném dokumentu.
§ 5 (2) Informace uvedené v èásti I. pøílohy è. 2 k tomuto zákonu se poskytují na formuláøi uvedeném v pøíloze è. 6 k tomuto zákonu. Informace uvedené v èásti II. pøílohy è. 2 k tomuto zákonu se poskytují na formuláøi uvedeném v pøíloze è. 7 k tomuto zákonu.
§ 5 (3) Poskytnutím informací zpùsobem uvedeným v odstavci 2 vìøitel splnil informaèní povinnost podle zákona upravujícího smlouvy o finanèních službách uzavírané na dálku [10].
§ 5 (4) Je-li spotøebitelský úvìr sjednáván na žádost spotøebitele prostøednictvím prostøedkù komunikace na dálku, které neumožòují poskytnutí pøedsmluvních informací zpùsobem uvedeným v odstavci 1, je vìøitel povinen poskytnout informace bezprostøednì po uzavøení
a) smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, na formuláøi uvedeném v pøíloze è. 6 k tomuto zákonu,
b) smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr ve formì možnosti pøeèerpání splatného na požádání nebo do 3 mìsícù, na formuláøi uvedeném v pøíloze è. 7 k tomuto zákonu, nebo
c) dohody, kterou se za úèelem odvrácení øízení o nárocích vìøitele odkládá v dùsledku prodlení spotøebitele platba nebo mìní zpùsob splácení, pøièemž smluvní ujednání jsou ve svém souhrnu pro spotøebitele alespoò stejnì výhodná jako v pùvodní smlouvì, na formuláøi uvedeném v pøíloze è. 7 k tomuto zákonu.
§ 5 (5) Vìøitel poskytne náležité vysvìtlení, aby byl spotøebitel schopen posoudit, zda navrhovaná smlouva, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, odpovídá jeho potøebám a finanèní situaci. Náležitým vysvìtlením se rozumí pøedevším vysvìtlení pøedsmluvních informací poskytnutých podle odstavce 1, vèetnì dùsledkù prodlení, a základních informací o jednotlivých nabízených produktech a jejich dopadech na spotøebitele.
§ 5 (6) Je-li spotøebitelský úvìr nabízen nebo sjednáván zprostøedkovatelem, je zprostøedkovatel povinen poskytnout spotøebiteli informace a náležité vysvìtlení stejnì, jako je k tomu povinen vìøitel. Tím nejsou dotèeny povinnosti vìøitele; splní-li nìkterou z povinností zprostøedkovatel, má se za to, že ji splnil i vìøitel.
§ 5 (7) Povinnost poskytnout informace a vysvìtlení podle odstavce 6 se nevztahuje na prodávajícího nebo poskytovatele služeb jednajícího jako zprostøedkovatel vázaného spotøebitelského úvìru (§ 14). Tím není dotèena povinnost vìøitele tyto informace a toto vysvìtlení poskytnout.
§ 6 (1) Smlouva, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, vyžaduje písemnou formu a musí obsahovat informace stanovené v pøíloze è. 3 k tomuto zákonu uvedené jasným, výstižným a zøetelným zpùsobem. Nesplnìní této informaèní povinnosti nebo písemné formy nemá za následek neplatnost smlouvy. Je-li èást smlouvy urèena odkazem na obecné podmínky, musí pøipojit vìøitel ke smlouvì jen takovou èást obchodních podmínek, která se týká uzavírané smlouvy. Použitá velikost písma nesmí být menší než ve smlouvì. Jedno vyhotovení smlouvy musí obdržet spotøebitel v listinné podobì nebo na jiném trvalém nosièi dat.
§ 6 (2) Vìøitel nebo zprostøedkovatel je povinen spotøebiteli poskytnout na požádání bezplatnì kopii návrhu smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr. To neplatí, pokud vìøitel není ochoten pøistoupit k uzavøení této smlouvy v okamžiku, kdy spotøebitel o kopii návrhu požádá.
§ 7 (1) Vìøitel je povinen po dobu trvání spotøebitelského úvìru informovat spotøebitele v listinné podobì nebo na jiném trvalém nosièi dat o každé zmìnì výpùjèní úrokové sazby, a to v pøimìøeném pøedstihu pøed nabytím její úèinnosti, jinak není tato zmìna vùèi spotøebiteli úèinná. Informace zahrnují výši splátek po úpravì výpùjèní úrokové sazby a èetnost tìchto splátek. V pøípadì možnosti pøeèerpání je vìøitel povinen informovat spotøebitele v listinné podobì nebo na jiném trvalém nosièi dat o každém zvýšení výpùjèní úrokové sazby nebo poplatkù, a to v pøimìøeném pøedstihu pøed nabytím jeho úèinnosti, jinak není tato zmìna vùèi spotøebiteli úèinná.
§ 7 (2) Smluvní strany se však mohou dohodnout, že informace o zmìnì výpùjèní úrokové sazby uvedené v odstavci 1 mají být poskytovány spotøebiteli pravidelnì a v pøimìøeném intervalu, pokud zmìna výpùjèní úrokové sazby závisí na zmìnì referenèní úrokové sazby a nová referenèní úroková sazba je vhodným zpùsobem zveøejnìna a informace o nové referenèní úrokové sazbì jsou rovnìž zpøístupnìny v provozovnách vìøitele.
§ 7 (3) Vìøitel je povinen po dobu trvání spotøebitelského úvìru ve formì možnosti pøeèerpání poskytovat spotøebiteli prostøednictvím výpisu z úètu pravidelnì v pøimìøeném intervalu v listinné podobì nebo na jiném trvalém nosièi dat informace uvedené v pøíloze è. 4 k tomuto zákonu a pøípadnì v odstavci 2.
§ 7 (4) Vìøitel je povinen po dobu trvání spotøebitelského úvìru uzavøeného na dobu neurèitou odlišného od spotøebitelského úvìru uvedeného v odstavci 3 poskytovat spotøebiteli pravidelnì v pøimìøeném intervalu informace uvedené v pøíloze è. 4 k tomuto zákonu.
§ 7 (5) Jestliže smlouva, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr s pevnì stanovenou dobou jeho trvání, obsahuje ujednání o umoøení jistiny, poskytne vìøitel spotøebiteli na požádání kdykoliv za trvání tohoto smluvního vztahu bezplatnì výpis z úètu v podobì tabulky umoøení.
Dùsledky porušení informaèní povinnosti
Jestliže smlouva, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr,
b) neobsahuje informace stanovené v pøíloze è. 3 k tomuto zákonu, nebo
c) nebyla alespoò v jednom vyhotovení poskytnuta spotøebiteli v listinné podobì nebo na jiném trvalém nosièi dat,
a spotøebitel tuto skuteènost uplatní u vìøitele, pokládá se spotøebitelský úvìr od poèátku za úroèený ve výši diskontní sazby platné v dobì uzavøení této smlouvy uveøejnìné Èeskou národní bankou a ujednání o jiných platbách na spotøebitelský úvìr jsou neplatná.
Posouzení schopnosti spotøebitele splácet spotøebitelský úvìr
§ 9 (1) Vìøitel pøed uzavøením smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, èi zmìnou takové smlouvy spoèívající ve významném navýšení celkové výše spotøebitelského úvìru, je povinen s odbornou péèí posoudit schopnost spotøebitele splácet spotøebitelský úvìr, a to na základì dostateèných informací získaných i od spotøebitele, a je-li to nezbytné, nahlédnutím do databází umožòujících posouzení úvìruschopnosti spotøebitele. Vìøitel poskytne spotøebitelský úvìr jen tehdy, pokud je po posouzení úvìruschopnosti spotøebitele s odbornou péèí zøejmé, že spotøebitel bude schopen spotøebitelský úvìr splácet, jinak je smlouva, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, neplatná.
§ 9 (2) Osoba, která je oprávnìna zpracovávat údaje o spotøebitelích za úèelem posuzování jejich úvìruschopnosti a která je oprávnìna poskytovat pøístup k tìmto údajùm tøetím osobám, umožní vìøitelùm se sídlem nebo místem podnikání v jiném èlenském státì Evropské unie pøístup k tìmto údajùm za stejných podmínek jako vìøitelùm se sídlem nebo místem podnikání v Èeské republice. Tato osoba uveøejní podmínky pøístupu vìøitelù k tìmto údajùm zpùsobem umožòujícím dálkový pøístup.
§ 9 (3) Spotøebitel poskytne vìøiteli na jeho žádost úplné, pøesné a pravdivé údaje nezbytné pro posouzení schopnosti spotøebitele splácet spotøebitelský úvìr.
§ 9 (4) Pokud je dùvodem neposkytnutí spotøebitelského úvìru výsledek vyhledávání v databázi umožòující posouzení úvìruschopnosti spotøebitele, vìøitel okamžitì a bezplatnì spotøebitele vyrozumí o tomto výsledku a sdìlí mu údaje o použité databázi.
Roèní procentní sazba nákladù na spotøebitelský úvìr
§ 10 (1) Roèní procentní sazba nákladù na spotøebitelský úvìr se rovná souèasné hodnotì všech penìžitých plnìní sjednaných mezi vìøitelem a spotøebitelem ve smlouvì, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, a poèítá se na roèní bázi podle vzorce uvedeného v pøíloze è. 5 k tomuto zákonu.
§ 10 (2) Pro úèely výpoètu roèní procentní sazby nákladù na spotøebitelský úvìr se použijí celkové náklady úvìru pro spotøebitele s výjimkou nákladù splatných spotøebitelem v dùsledku neplnìní nìkteré z povinností stanovených ve smlouvì, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, a jiných nákladù než kupní ceny, které je spotøebitel povinen pøi koupi zboží nebo poskytnutí služeb zaplatit bez ohledu na to, zda je transakce uskuteènìna s využitím spotøebitelského úvìru nebo bez jeho využití. Náklady na vedení úètu zaznamenávajícího platební transakce a èerpání, náklady na používání platebních prostøedkù pro platební transakce a èerpání a další náklady spojené s platebními transakcemi se zahrnují do celkových nákladù úvìru pro spotøebitele, s výjimkou pøípadù, kdy je zøízení úètu nepovinné a náklady na tento úèet byly samostatnì uvedeny ve smlouvì, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, nebo v jiné smlouvì uzavøené se spotøebitelem.
§ 10 (3) Výpoèet roèní procentní sazby nákladù na spotøebitelský úvìr je založen na pøedpokladu, že spotøebitelský úvìr bude trvat po dohodnutou dobu a že vìøitel a spotøebitel splní øádnì a vèas své povinnosti.
§ 10 (4) Jestliže smlouva, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, umožòuje zmìnu úrokové sazby nebo zmìnu výše plateb s úvìrem souvisejících, které jsou zahrnuté do roèní procentní sazby nákladù na spotøebitelský úvìr, avšak nelze je èíselnì vyjádøit v dobì výpoètu, má se pro úèely výpoètu za to, že úroková sazba a ostatní platby zùstávají nemìnné a budou platit do konce úèinnosti této smlouvy.
§ 10 (5) V pøípadì potøeby se pøi výpoètu roèní procentní sazby nákladù na spotøebitelský úvìr použijí dodateèné pøedpoklady uvedené v pøíloze è. 5 k tomuto zákonu.
Odstoupení od smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr
§ 11 (1) Spotøebitel mùže od smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, odstoupit bez uvedení dùvodù ve lhùtì 14 dnù ode dne uzavøení této smlouvy. V pøípadì, že tato smlouva neobsahuje informace stanovené v § 6 odst. 1, lhùta pro odstoupení neskonèí døíve, než 14 dnù poté, kdy vìøitel spotøebiteli chybìjící informace poskytne v listinné podobì nebo na jiném trvalém nosièi dat.
§ 11 (2) Od smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, lze odstoupit podle odstavce 1 písemnì, a to v souladu s informací uvedenou v této smlouvì o právu na odstoupení. Lhùta pro odstoupení je považována za zachovanou, je-li odstoupení odesláno vìøiteli v listinné podobì nebo na jiném trvalém nosièi dat nejpozdìji v poslední den lhùty.
§ 11 (3) Došlo-li k odstoupení podle odstavce 1, je spotøebitel povinen vìøiteli bez zbyteèného odkladu, nejpozdìji do 30 dnù ode dne odeslání odstoupení, zaplatit jistinu. V tomto pøípadì je spotøebitel povinen zaplatit vìøiteli úrok ve výši, na kterou by vìøiteli vznikl nárok, pokud by k odstoupení od smlouvy nedošlo, a to za období ode dne, kdy byl spotøebitelský úvìr èerpán, do dne, kdy je jistina splacena. V pøípadì odstoupení spotøebitele od této smlouvy nemá vìøitel právo požadovat po spotøebiteli žádné další plnìní, s výjimkou náhrady nevratných poplatkù zaplacených vìøitelem orgánùm veøejné správy nebo jiným osobám povìøeným výkonem veøejné správy.
§ 11 (4) Pokud vìøitel nebo tøetí osoba na základì smlouvy mezi tøetí osobou a vìøitelem poskytuje doplòkovou službu související se smlouvou, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, okamžikem odstoupení od této smlouvy zaniká i smlouva o doplòkové službì. Vìøitel je povinen bez zbyteèného odkladu informovat tøetí osobu o tom, kdy k odstoupení od smlouvy došlo.
§ 11 (5) Má-li spotøebitel právo na odstoupení od smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, podle tohoto zákona, nepoužijí se ustanovení o právu na odstoupení od smlouvy o finanèních službách uzavírané na dálku [4] nebo od smlouvy uzavøené mimo obchodní prostory [5].
Výpovìï spotøebitelského úvìru
§ 12 (1) Spotøebitel je oprávnìn kdykoliv vypovìdìt spotøebitelský úvìr sjednaný na dobu neurèitou, a to s okamžitou úèinností, pokud nebyla sjednána výpovìdní lhùta. Výpovìï nesmí být vìøitelem zpoplatnìna. Sjednaná výpovìdní lhùta však nesmí být delší než 1 mìsíc.
§ 12 (2) Vìøitel je oprávnìn, je-li to sjednáno ve smlouvì, ukonèit spotøebitelský úvìr sjednaný na dobu neurèitou písemnou výpovìdí, a to v listinné podobì nebo na jiném trvalém nosièi dat. Výpovìdní lhùta nesmí být kratší než 2 mìsíce.
Je-li to dohodnuto ve smlouvì, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, uzavøené na dobu neurèitou, mùže vìøitel spotøebiteli z objektivních dùvodù ukonèit oprávnìní èerpat spotøebitelský úvìr. O této skuteènosti a dùvodech, které ho k tomu vedou, musí vìøitel spotøebitele informovat pøedem; není-li to možné, pak bez zbyteèného odkladu po této skuteènosti. Informaci pøedá v listinné podobì nebo na jiném trvalém nosièi dat. Ustanovení vìty druhé se nepoužije v pøípadì, brání-li poskytnutí takové informace jiný právní pøedpis.
Smlouva o vázaném spotøebitelském úvìru
§ 14 (1) Smlouvou o vázaném spotøebitelském úvìru se rozumí smlouva, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr a která je závislá na smlouvì o koupi zboží nebo poskytnutí služby.
§ 14 (2) Má se za to, že smlouva, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, je závislá na smlouvì o koupi zboží nebo služby, pokud je smlouva, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, urèena výhradnì k financování koupì urèitého zboží nebo poskytnutí urèité služby a
a) prodávající nebo poskytovatel služby je zároveò vìøitelem,
b) vìøitel využije služeb prodávajícího nebo poskytovatele služeb v souvislosti s uzavøením nebo pøípravou smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, nebo
c) konkrétní zboží nebo služba jsou výslovnì uvedeny ve smlouvì, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr.
§ 14 (3) Jestliže spotøebitel odstoupil od smlouvy o koupi zboží nebo poskytnutí služby, kde cena zboží nebo služby je plnì nebo èásteènì hrazena spotøebitelským úvìrem, zaniká též smlouva o vázaném spotøebitelském úvìru. O této skuteènosti je spotøebitel povinen vìøitele informovat. Zánik smlouvy o vázaném spotøebitelském úvìru nesmí být spojován s uplatnìním jakýchkoliv sankcí ze strany vìøitele nebo tøetí osoby. Jestliže byla smlouva o koupi zboží uzavøena mimo prostory obvyklé k podnikání [6] nebo pøi použití prostøedkù komunikace na dálku [7] a spotøebitel zboží vrátil prodávajícímu, není spotøebitel povinen vrátit vìøiteli poskytnuté penìžní prostøedky døíve, než mu bude prodávajícím vrácena kupní cena.
§ 14 (4) Pokud spotøebiteli soudem pøiznané nebo prodávajícím èi poskytovatelem služby písemnì co do dùvodu a výše uznané právo na penìžité plnìní nebylo ze strany prodávajícího nebo poskytovatele služby dobrovolnì uspokojeno, ruèí za uspokojení tohoto práva vìøitel.
Pøedèasné splacení spotøebitelského úvìru
§ 15 (1) Spotøebitel je oprávnìn spotøebitelský úvìr zcela nebo zèásti splatit kdykoliv po dobu trvání spotøebitelského úvìru. V takovém pøípadì má spotøebitel právo na snížení celkových nákladù spotøebitelského úvìru o výši úroku a dalších nákladù, které by byl spotøebitel povinen platit v pøípadì, kdy by nedošlo k pøedèasnému splacení spotøebitelského úvìru.
§ 15 (2) Pro pøípad pøedèasného splacení spotøebitelského úvìru má vìøitel právo na náhradu nutných a objektivnì odùvodnìných nákladù, které mu vznikly v pøímé souvislosti s pøedèasným splacením.
§ 15 (3) Výše náhrady nákladù nesmí pøesáhnout 1 % z pøedèasnì splacené èásti celkové výše spotøebitelského úvìru, pøesahuje-li doba mezi pøedèasným splacením a sjednaným koncem spotøebitelského úvìru jeden rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady nákladù pøesáhnout 0,5 % z pøedèasnì splacené èásti celkové výše spotøebitelského úvìru.
§ 15 (4) Vìøitel nesmí požadovat náhradu nákladù za pøedèasné splacení
a) pokud splacení bylo provedeno v rámci plnìní z pojistné smlouvy urèené k zajištìní splacení spotøebitelského úvìru,
b) v pøípadì pøeèerpání, nebo
§ 15 (5) Náhrada nákladù nesmí pøesáhnout èástku úroku, kterou by spotøebitel zaplatil za dobu od pøedèasného splacení do skonèení spotøebitelského úvìru.
Pøekroèení
§ 16 (1) Pøekroèením se rozumí faktické zpøístupnìní více penìžních prostøedkù, než je zùstatek na platebním úètu nebo než je smluvená možnost pøeèerpání.
§ 16 (2) Je-li ve smlouvì o platebních službách spotøebiteli umožnìno pøekroèení, musí tato smlouva obsahovat informace o výpùjèní úrokové sazbì a podmínkách použití této sazby, indexu nebo referenèní úrokové sazbì použitelné pro poèáteèní úrokovou sazbu, sankcích, poplatcích a úrocích z prodlení za toto pøekroèení. Tyto informace je vìøitel zároveò povinen poskytovat spotøebiteli pravidelnì v pøimìøeném intervalu v listinné podobì nebo na jiném trvalém nosièi dat.
§ 16 (3) Jestliže dojde k výraznému pøekroèení, které trvá déle než jeden mìsíc, vìøitel bezodkladnì spotøebitele v listinné podobì nebo na jiném trvalém nosièi dat informuje o
a) tomto pøekroèení,
c) výpùjèní úrokové sazbì a
Nìkterá ustanovení týkající se zprostøedkovatelù
§ 17 (1) Zprostøedkovatel je povinen v reklamì a dokumentaci urèené pro spotøebitele uvádìt rozsah svých oprávnìní, zejména, že vykonává zprostøedkovatelskou èinnost výhradnì pro jednoho nebo více vìøitelù nebo že tuto èinnost nevykonává pro žádného vìøitele.
§ 17 (2) Má-li spotøebitel platit zprostøedkovateli spotøebitelského úvìru za jeho služby odmìnu, zprostøedkovatel nesmí požadovat zaplacení odmìny døíve, než spotøebitele vyrozumí v listinné podobì nebo na jiném trvalém nosièi dat o výsledku zprostøedkovatelské èinnosti, zejména o vyjádøení všech vìøitelù, které pøi zprostøedkovatelské èinnosti oslovil.
§ 17 (3) Zprostøedkovatel je pro úèely výpoètu roèní procentní sazby nákladù na spotøebitelský úvìr povinen sdìlit vìøiteli výši své odmìny, pokud ji platí spotøebitel.
Smlouva, ve které se sjednává zprostøedkování spotøebitelského úvìru
§ 17a (1) Smlouva, ve které se sjednává zprostøedkování spotøebitelského úvìru, musí být mezi zprostøedkovatelem a spotøebitelem uzavøena písemnì a musí obsahovat informaci o právu spotøebitele na odstoupení od této smlouvy podle § 17b. Má-li odmìnu zprostøedkovatele platit spotøebitel, musí být odmìna v této smlouvì dohodnuta.
§ 17a (2) Jedno vyhotovení smlouvy podle odstavce 1 musí být pøedáno spotøebiteli v listinné podobì nebo na jiném trvalém nosièi dat.
§ 17a (3) Pokud smlouva, ve které se sjednává zprostøedkování spotøebitelského úvìru, nebyla uzavøena v souladu s odstavcem 1, je neplatná.
Odstoupení od smlouvy, ve které se sjednává zprostøedkování spotøebitelského úvìru
§ 17b (1) Spotøebitel mùže od smlouvy, ve které se sjednává zprostøedkování spotøebitelského úvìru, odstoupit bez uvedení dùvodù a bez jakékoli sankce ve lhùtì 14 dnù ode dne uzavøení této smlouvy, pokud do té doby nedošlo na jejím základì k uzavøení smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr.
§ 17b (2) Od smlouvy, ve které se sjednává zprostøedkování spotøebitelského úvìru, lze odstoupit podle odstavce 1 písemnì, a to v souladu s informací uvedenou v této smlouvì o právu na odstoupení. Lhùta pro odstoupení je považována za zachovanou, je-li odstoupení odesláno zprostøedkovateli nejpozdìji v poslední den lhùty.
§ 17b (3) Odstoupením od smlouvy se smlouva od poèátku ruší.
§ 17b (4) Pokud zprostøedkovatel nebo tøetí osoba na základì smlouvy mezi tøetí osobou a zprostøedkovatelem poskytuje doplòkovou službu související se smlouvou, ve které se sjednává zprostøedkování spotøebitelského úvìru, okamžikem odstoupení od této smlouvy zaniká i smlouva o doplòkové službì. Zprostøedkovatel je povinen bez zbyteèného odkladu informovat tøetí osobu o tom, kdy k odstoupení od smlouvy došlo.
§ 17b (5) Pokud byl k uzavøení smlouvy, ve které se sjednává zprostøedkování spotøebitelského úvìru, použit výhradnì prostøedek komunikace na dálku, použijí se ustanovení zákona upravujícího odstoupení od smlouvy o finanèních službách uzavírané na dálku [4].
Vylouèení použití smìnky nebo šeku
§ 18 (1) Ke splacení nebo zajištìní splacení spotøebitelského úvìru nelze použít smìnku nebo šek.
§ 18 (2) Vìøitel a zprostøedkovatel spoleènì a nerozdílnì odpovídají spotøebiteli za škodu zpùsobenou porušením povinnosti stanovené v odstavci 1.
§ 18 (3) Ke splnìní nebo zajištìní splnìní povinnosti vyplývající ze smlouvy, ve které se sjednává zprostøedkování spotøebitelského úvìru, nelze použít smìnku nebo šek. Zprostøedkovatel odpovídá spotøebiteli za škodu zpùsobenou porušením povinnosti stanovené ve vìtì první.
Zajištìní spotøebitelského úvìru
Zajištìní spotøebitelského úvìru nesmí být ve zcela zjevném nepomìru k hodnotì zajiš�ované pohledávky.
Použití telefonního èísla s vyšší než bìžnou cenou
Pøi nabízení, sjednávání nebo zprostøedkování spotøebitelského úvìru prostøednictvím hlasové telefonní komunikace, textové nebo multimediální zprávy nelze použít telefonní èíslo pro pøístup ke službám s vyjádøenou cenou podle právních pøedpisù upravujících podnikání v oblasti elektronických komunikací [11].
Dozor nad dodržováním povinností stanovených tímto zákonem vykonává Èeská obchodní inspekce [8], s výjimkou dozoru nad èinností subjektù, u nichž dozor vykonává Èeská národní banka [9].
§ 20 (1) Vìøitel nebo zprostøedkovatel se dopustí správního deliktu tím, že
b) nesplní nìkterou z povinností podle § 6 odst. 1,
c) neposkytne spotøebiteli na požádání bezplatnì kopii návrhu smlouvy podle § 6 odst. 2,
d) v rozporu s § 18 odst. 1 použije smìnku nebo šek, nebo
e) v rozporu s § 18b použije telefonní èíslo pro pøístup ke službám s vyjádøenou cenou.
§ 20 (2) Vìøitel se dopustí správního deliktu tím, že
a) nesplní nìkterou z povinností stanovených v § 5 odst. 1, 2 nebo 4,
b) v rozporu s § 5 odst. 5 neposkytne spotøebiteli náležité vysvìtlení,
c) nesplní nìkterou z povinností podle § 7 odst. 3 nebo 4,
e) nesplní nìkterou z povinností podle § 9 odst. 1,
f) nesplní nìkterou z povinností podle § 9 odst. 4,
g) v rozporu s § 11 odst. 3 požaduje po spotøebiteli další plnìní,
h) v rozporu s § 11 odst. 4 neinformuje bez zbyteèného odkladu tøetí osobu poskytující doplòkovou službu související se smlouvu, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, o tom, kdy k odstoupení od smlouvy došlo,
i) v rozporu s § 12 odst. 1 zpoplatní výpovìï spotøebitelského úvìru sjednaného na dobu neurèitou podanou spotøebitelem nebo sjedná se spotøebitelem výpovìdní lhùtu delší než 1 mìsíc,
j) v rozporu s § 12 odst. 2 sjedná výpovìdní lhùtu ve prospìch vìøitele kratší než 2 mìsíce,
k) v rozporu s § 13 neinformuje spotøebitele o ukonèení oprávnìní èerpat spotøebitelský úvìr,
l) v rozporu s § 14 odst. 3 uplatní sankce vùèi spotøebiteli z dùvodu zániku smlouvy o vázaném spotøebitelském úvìru,
m) v rozporu s § 15 odst. 1 neumožní spotøebiteli pøedèasnì splatit spotøebitelský úvìr,
n) požaduje náhradu nákladù za pøedèasné splacení pøesahující výši podle § 15 odst. 3,
o) v rozporu s § 15 odst. 4 požaduje náhradu nákladù za pøedèasné splacení,
p) nesplní nìkterou z povinností podle § 16 odst. 2,
s) v rozporu s § 18a zajistí spotøebitelský úvìr ve zcela zjevném nepomìru k hodnotì zajiš�ované pohledávky.
§ 20 (3) Zprostøedkovatel se dopustí správního deliktu tím, že
a) nesplní nìkterou z povinností podle § 5 odst. 6,
b) nesplní nìkterou z povinností podle § 17 odst. 1 nebo 2, nebo
c) v rozporu s § 17a odst. 2 nepøedá spotøebiteli v listinné podobì nebo na jiném trvalém nosièi dat smlouvu, ve které se sjednává zprostøedkování spotøebitelského úvìru.
§ 20 (4) Právnická nebo podnikající fyzická osoba se jako osoba, která je oprávnìna zpracovávat údaje o spotøebitelích za úèelem posuzování jejich úvìruschopnosti, dopustí správního deliktu tím, že v rozporu s § 9 odst. 2
a) neumožní vìøitelùm se sídlem nebo místem podnikání v jiném èlenském státì Evropské unie pøístup k tìmto údajùm za stejných podmínek jako vìøitelùm se sídlem nebo místem podnikání v Èeské republice, nebo
b) neuveøejní podmínky pøístupu vìøitelù k tìmto údajùm zpùsobem umožòujícím dálkový pøístup.
§ 20 (5) Za správní delikt se uloží pokuta
a) do 20000000 Kè, jde-li o správní delikt podle odstavce 1, odstavce 2 písm. a), b), e), g), l) až s) nebo odstavce 3,
b) do 10000000 Kè, jde-li o správní delikt podle odstavce 2 písm. c), d), f) nebo i) až k),
c) do 1500000 Kè, jde-li o správní delikt podle odstavce 2 písm. h) nebo odstavce 4.
§ 21 (1) Právnická osoba za správní delikt neodpovídá, jestliže prokáže, že vynaložila veškeré úsilí, které bylo možno požadovat, aby porušení právní povinnosti zabránila.
§ 21 (2) Pøi urèení výmìry pokuty se pøihlédne k závažnosti správního deliktu, zejména ke zpùsobu jeho spáchání a jeho následkùm a k okolnostem, za nichž byl spáchán.
§ 21 (3) Odpovìdnost právnické osoby za správní delikt zaniká, jestliže správní orgán o nìm nezahájil øízení do 2 let ode dne, kdy se o nìm dozvìdìl, nejpozdìji však do 5 let ode dne, kdy byl spáchán.
§ 21 (4) Správní delikty podle tohoto zákona projedná správní orgán, který podle § 19 vykonává dozor.
§ 21 (5) Pøíjem z pokut uložených Èeskou národní bankou podle tohoto zákona je pøíjmem státního rozpoètu.
§ 21 (6) Náhradu nákladù správních øízení vedených Èeskou národní bankou podle tohoto zákona vybírá Èeská národní banka. Pøíjem z náhrady tìchto nákladù je pøíjmem Èeské národní banky. Na náhradu nákladù správních øízení vedených Èeskou národní bankou se pro úèely jejich vybírání a vymáhání hledí jako na prostøedky veøejného rozpoètu. Náhradu nákladù správních øízení vedených Èeskou národní bankou vymáhá pøíslušný celní úøad.
§ 21 (7) Na odpovìdnost za jednání, k nìmuž došlo pøi podnikání fyzické osoby nebo v pøímé souvislosti s ním, se vztahují ustanovení zákona o odpovìdnosti a postihu právnické osoby.
Spoleèná, pøechodná a zrušovací ustanovení
§ 22 (1) Na spotøebitelský úvìr ve formì možnosti pøeèerpání splatný do 1 mìsíce se použije pouze § 5 odst. 1.
§ 22 (2) Na spotøebitelský úvìr ve formì možnosti pøeèerpání splatný na požádání nebo do 3 mìsícù se použijí pouze § 1 až 3, § 4, § 5 odst. 1, 3, 6 a 7, § 6, § 7 odst. 1 vìta první a tøetí, odst. 2 a 3, § 8 a 9, § 14 a § 17 až 23.
§ 22 (3) Na dohodu, kterou se za úèelem odvrácení øízení o nárocích vìøitele odkládá v dùsledku prodlení spotøebitele platba nebo mìní zpùsob splácení, pøièemž smluvní ujednání jsou ve svém souhrnu pro spotøebitele alespoò stejnì výhodná jako v pùvodní smlouvì, se použijí pouze § 1 až 3, § 4, § 5 odst. 1, 3, 6 a 7, § 6, § 7 odst. 1, 2 a 5, § 8, § 9 odst. 1, 2 a 4, § 10, 12, 13 a § 15 až 23.
§ 22 (4) Na spotøebitelský úvìr ve formì pøekroèení se použijí pouze § 1 až 3, § 16 a § 18 až 23.
§ 22 (5) Není-li prokázán opak, má se za to, že vìøitel povinnosti podle § 5, 7 a 9 nesplnil.
§ 23 (1) Právní vztahy týkající se spotøebitelského úvìru vzniklé pøede dnem nabytí úèinnosti tohoto zákona se øídí dosavadními právními pøedpisy.
§ 23 (2) Ustanovení § 7 odst. 1 až 3, § 12, 13 a § 16 odst. 2 vìta druhá a § 16 odst. 3 se použijí i na právní vztahy vzniklé ze smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, uzavøené na dobu neurèitou pøede dnem nabytí úèinnosti tohoto zákona.
Zákon è. 321/2001 Sb., o nìkterých podmínkách sjednávání spotøebitelského úvìru a o zmìnì zákona è. 64/1986 Sb., se zrušuje.
Zmìna živnostenského zákona
V pøíloze è. 2 ŽIVNOSTI VÁZANÉ k zákonu è. 455/1991 Sb., o živnostenském podnikání (živnostenský zákon), ve znìní zákona è. 130/2008 Sb. a zákona è. 189/2008 Sb., se za pøedmìt podnikání „Èinnost úèetních poradcù, vedení úèetnictví, vedení daòové evidence“ vkládá nový pøedmìt podnikání „Poskytování nebo zprostøedkování spotøebitelského úvìru“, text ve sloupci 2 Požadovaná odborná zpùsobilost zní: „a) støední vzdìlání s maturitní zkouškou, nebo b) osvìdèení o rekvalifikaci nebo jiný doklad o odborné kvalifikaci pro pøíslušnou pracovní èinnost vydaný zaøízením akreditovaným Ministerstvem školství, mládeže a tìlovýchovy, nebo ministerstvem, do jehož pùsobnosti patøí odvìtví, v nìmž je živnost provozována, nebo c) 3 roky praxe v oboru“.
Podnikatel, který ke dni nabytí úèinnosti tohoto zákona poskytoval nebo zprostøedkovával spotøebitelský úvìr v rámci živnosti ohlašovací volné „Výroba, obchod a služby neuvedené v pøílohách 1 až 3 živnostenského zákona“, mùže v této èinnosti pokraèovat po dobu 1 roku ode dne nabytí úèinnosti tohoto zákona. Pokud pøed uplynutím této doby podnikatel oznámí, že hodlá v provozování této èinnosti pokraèovat, a doloží živnostenskému úøadu doklady prokazující splnìní odborné zpùsobilosti pro živnost vázanou „Poskytování nebo zprostøedkování spotøebitelského úvìru“, živnostenský úøad provede zápis do živnostenského rejstøíku a vydá podnikateli výpis; tento úkon nepodléhá správnímu poplatku. Marným uplynutím této doby oprávnìní k poskytování anebo zprostøedkování spotøebitelského úvìru zaniká.
Zmìna zákona o Èeské obchodní inspekci
V § 2 odst. 2 zákona è. 64/1986 Sb., o Èeské obchodní inspekci, ve znìní zákona è. 240/1992 Sb., zákona è. 22/1997 Sb., zákona è. 110/1997 Sb., zákona è. 321/2001 Sb., zákona è. 205/2002 Sb., zákona è. 226/2003 Sb., zákona è. 439/2003 Sb. a zákona è. 229/2006 Sb., písmeno h) vèetnì poznámky pod èarou è. 1f zní:
„h) zda jsou dodržovány povinnosti stanovené právním pøedpisem [1f] upravujícím sjednávání spotøebitelského úvìru, pokud jej nevykonává Èeská národní banka.
[1f] Zákon è. 145/2010 Sb., o spotøebitelském úvìru a o zmìnì nìkterých zákonù.“.
Zmìna zákona o Èeské národní bance
V § 44a zákona è. 6/1993 Sb., o Èeské národní bance, ve znìní zákona è. 160/2007 Sb., zákona è. 36/2008 Sb. a zákona è. 285/2009 Sb., se v odstavci 1 slova „a nad“ nahrazují slovem „ , nad“ a za slova „nekalých obchodních praktik [9k]“ se vkládají slova „a nad dodržováním povinností pøi sjednávání spotøebitelského úvìru [9m]“.
„ [9m] Zákon è. 145/2010 Sb., o spotøebitelském úvìru a o zmìnì nìkterých zákonù.“.
Tento zákon nabývá úèinnosti dnem 1. ledna 2011.
Pøechodné ustanovení zavedeno zákonem è. 43/2013 Sb. Èl. II
1. Právní vztahy vzniklé ze smluv, ve kterých se sjednává spotøebitelský úvìr nebo zprostøedkování spotøebitelského úvìru, uzavøených pøede dnem nabytí úèinnosti tohoto zákona, se øídí zákonem è. 145/2010 Sb., ve znìní úèinném do dne nabytí úèinnosti tohoto zákona.
2. Právní vztahy související s použitím smìnky nebo šeku pøede dnem nabytí úèinnosti tohoto zákona nejsou nabytím úèinnosti tohoto zákona dotèeny.
3. Jsou-li poskytnuty informace obsažené v pøíloze è. 2 zákona è. 145/2010 Sb. na formuláøi uvedeném v pøílohách è. 6 a 7 zákona è. 145/2010 Sb., ve znìní úèinném do dne nabytí úèinnosti tohoto zákona, do jednoho roku ode dne nabytí úèinnosti tohoto zákona, má se za to, že jsou poskytnuty v souladu se zákonem è. 145/2010 Sb., ve znìní úèinném ode dne nabytí úèinnosti tohoto zákona.
Pøíloha è. 1 k zákonu è. 145/2010 Sb.
POVINNÉ INFORMACE V REKLAMÌ
(1) Nabídka spotøebitelského úvìru nebo jeho zprostøedkování reklamou, jejíž souèástí je i jakýkoliv údaj o nákladech spotøebitelského úvìru pro spotøebitele, musí jasným, výstižným a zøetelným zpùsobem formou reprezentativního pøíkladu obsahovat
a) roèní procentní sazbu nákladù,
b) výpùjèní úrokovou sazbu, a to spolu s údaji o veškerých poplatcích, které jsou souèástí celkových nákladù spotøebitelského úvìru pro spotøebitele,
c) celkovou výši spotøebitelského úvìru,
d) výši jednotlivých splátek a celkovou èástku splatnou spotøebitelem,
e) dobu trvání spotøebitelského úvìru,
f) v pøípadì spotøebitelského úvìru ve formì odložené platby za konkrétní zboží nebo službu jejich cenu a výši pøípadné zálohy,
g) informaci o povinnosti uzavøít smlouvu o doplòkové službì související se spotøebitelským úvìrem, zejména pojištìní, je-li uzavøení takové smlouvy podmínkou pro získání spotøebitelského úvìru za nabízených podmínek a náklady na tuto službu nelze urèit pøedem.
(2) V pøípadì spotøebitelského úvìru ve formì možnosti pøeèerpání splatného na požádání nebo do 3 mìsícù, poskytne vìøitel spotøebiteli v reklamì pouze informace uvedené v odstavci 1 písm. b) a c).
Pøíloha è. 2 k zákonu è. 145/2010 Sb.
POVINNÉ INFORMACE PØED UZAVØENÍM SMLOUVY, VE KTERÉ SE SJEDNÁVÁ SPOTØEBITELSKÝ ÚVÌR
Pøed uzavøením smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, musí být spotøebiteli poskytnuty informace o
a) druhu spotøebitelského úvìru,
b) vìøiteli a pøípadnì o zprostøedkovateli spotøebitelského úvìru,
c) celkové výši spotøebitelského úvìru a podmínkách jeho èerpání,
d) dobì trvání spotøebitelského úvìru,
e) zboží nebo službì a o jejich cenì, která by byla placena bez využití spotøebitelského úvìru, v pøípadì spotøebitelského úvìru ve formì odložené platby za zboží nebo službu a smluv o vázaném úvìru,
f) výpùjèní úrokové sazbì, podmínkách upravujících použití této sazby a pøípadnì o jakémkoliv indexu nebo referenèní úrokové sazbì použitelné pro poèáteèní úrokovou sazbu, jakož i o dobì, podmínkách a postupu pro zmìnu úrokové sazby; uplatòují-li se za rùzných okolností rùzné úrokové sazby, uvádìjí se výše uvedené informace ovsech úrokových sazbách,
g) celkové èástce splatné spotøebitelem a roèní procentní sazbì nákladù na spotøebitelský úvìr, která musí být dále vysvìtlena prostøednictvím reprezentativního pøíkladu s uvedením veškerých pøedpokladù použitých pro její výpoèet, u které je vìøitel povinen zohlednit požadavky na spotøebitelský úvìr, které mu spotøebitel sdìlil; stanoví-li smlouva, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, rùzné zpùsoby èerpání s rùznými poplatky nebo výpùjèními úrokovými sazbami a použije-li vìøitel pøedpoklad uvedený v èásti II písm. b) této pøílohy, uvede, že jiné mechanismy èerpání uplatòované na tento typ spotøebitelského úvìru mohou vést k vyšším roèním procentním sazbám nákladù na spotøebitelský úvìr,
h) výši, poètu a èetnosti plateb, jež má spotøebitel provést, pøípadnì o zpùsobu pøiøazování plateb k jednotlivým dlužným èástkám s rùznými výpùjèními úrokovými sazbami pro úèely splácení,
i) poplatcích za vedení jednoho nebo více úètù zaznamenávajících platební transakce a èerpání, ledaže je otevøení úètu nepovinné, dále o poplatcích za používání platebních prostøedkù pro platební transakce i èerpání a o veškerých ostatních poplatcích vyplývajících ze smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, a o podmínkách, za nichž lze tyto poplatky zmìnit,
j) pøípadné povinnosti spotøebitele hradit notáøi náklady spojené s uzavøením smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr,
k) pøípadné povinnosti uzavøít smlouvu o doplòkové službì související se smlouvou, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, zejména pojištìní, je-li uzavøení smlouvy o doplòkové službì povinné pro získání spotøebitelského úvìru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek,
l) stanovené úrokové sazbì použitelné v pøípadì opoždìných plateb nebo smluvní pokutì v pøípadì prodlení spotøebitele a o veškerých dalších dùsledcích vyplývajících z prodlení spotøebitele,
m) pøípadném požadovaném zajištìní,
n) právu na odstoupení od smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr,
o) právu na pøedèasné splacení spotøebitelského úvìru, o pøípadném právu vìøitele na náhradu vzniklých nákladù a o zpùsobu jejich stanovení,
p) právu spotøebitele na okamžité a bezplatné vyrozumìní o výsledku vyhledávání v databázi umožòující posouzení úvìruschopnosti spotøebitele, je-li žádost o poskytnutí spotøebitelského úvìru zamítnuta na základì vyhledávání v databázi a o údajích o použité databázi,
q) právu spotøebitele na bezplatné obdržení kopie návrhu smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr,
r) dobì, po kterou je vìøitel vázán informacemi poskytnutými pøed uzavøením smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, nebo návrhem na uzavøení této smlouvy, a
s) skuteènosti, zda pøípadné použití kapitálu, vytvoøeného platbami spotøebitele namísto splácení spotøebitelského úvìru, povede k úplnému splacení spotøebitelského úvìru.
(1) V pøípadì spotøebitelského úvìru ve formì možnosti pøeèerpání splatného na požádání nebo do 3 mìsícù, poskytne vìøitel spotøebiteli informace uvedené v èásti I. písm. a) až d), f), l), p) a r), a dále informace o
a) podmínkách a postupu smìøujícím k ukonèení spotøebitelského úvìru,
b) povinnosti spotøebitele zaplatit spotøebitelský úvìr na žádost vìøitele v plné výši, je-li taková povinnost vyžadována,
c) dalších nákladech spjatých se spotøebitelským úvìrem od okamžiku uzavøení smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, a podmínkách, za nichž lze tyto náklady zmìnit.
(2) Sjednává-li se v dùsledku prodlení spotøebitele dohoda, kterou se za úèelem odvrácení øízení o nárocích vìøitele odkládá platba nebo mìní zpùsob splácení, pøièemž smluvní ujednání jsou ve svém souhrnu pro spotøebitele alespoò stejnì výhodná jako v pùvodní smlouvì, poskytne vìøitel spotøebiteli informace uvedené v odstavci 1, a dále informaci o
a) roèní procentní sazbì nákladù uvedené reprezentativními pøíklady s uvedením veškerých pøedpokladù použitých pro výpoèet této sazby,
b) výši, poètu a èetnosti plateb, jež má spotøebitel provést, a pøípadnì o zpùsobu pøiøazování plateb k jednotlivým dlužným èástkám s rùznými výpùjèními úrokovými sazbami pro úèely splácení, a
c) právu na pøedèasné splacení spotøebitelského úvìru, o pøípadném právu vìøitele na náhradu vzniklých nákladù a o zpùsobu jejich stanovení.
(3) Sjednává-li se smlouva, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, formou hlasové telefonní komunikace, poskytne vìøitel spotøebiteli alespoò informace uvedené v èásti I. písm. c) až h). To neplatí v pøípadì spotøebitelského úvìru ve formì možnosti pøeèerpání splatného na požádání nebo do 3 mìsícù a dohody, kterou se za úèelem odvrácení øízení o nárocích vìøitele odkládá v dùsledku prodlení spotøebitele platba nebo mìní zpùsob splácení, pøièemž smluvní ujednání jsou ve svém souhrnu pro spotøebitele alespoò stejnì výhodná jako v pùvodní smlouvì.
(4) Žádá-li spotøebitel prostøednictvím hlasové telefonní komunikace o okamžité zpøístupnìní možnosti pøeèerpání, poskytne mu vìøitel
a) v pøípadì spotøebitelského úvìru ve formì možnosti pøeèerpání splatného na požádání nebo do 3 mìsícù informace o
1. povinnosti spotøebitele zaplatit spotøebitelský úvìr v plné výši na žádost vìøitele, je-li taková povinnost vyžadována,
2. celkové výši spotøebitelského úvìru,
3. výpùjèní úrokové sazbì, podmínkách upravujících použití této sazby, jakémkoliv indexu nebo referenèní úrokové sazbì použitelné pro poèáteèní výpùjèní úrokovou sazbu, poplatcích použitelných od okamžiku uzavøení úvìrové smlouvy a pøípadnì podmínkách, za nichž lze tyto poplatky zmìnit;
4. roèní procentní sazbì nákladù uvedené reprezentativními pøíklady s uvedením veškerých pøedpokladù použitých pro výpoèet této sazby;
b) v pøípadì dohody, kterou se za úèelem odvrácení øízení o nárocích vìøitele odkládá v dùsledku prodlení spotøebitele platba nebo mìní zpùsob splácení, pøièemž smluvní ujednání jsou ve svém souhrnu pro spotøebitele alespoò stejnì výhodná jako v pùvodní smlouvì, informace podle písmene a) a informaci o dobì trvání spotøebitelského úvìru;
c) v pøípadì spotøebitelského úvìru ve formì možnosti pøeèerpání splatného do 1 mìsíce informace podle písmene a).
Pøíloha è. 3 k zákonu è. 145/2010 Sb.
POVINNÉ INFORMACE VE SMLOUVÌ, VE KTERÉ SE SJEDNÁVÁ SPOTØEBITELSKÝ ÚVÌR
(1) Smlouva, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, musí vždy obsahovat
a) druh spotøebitelského úvìru,
b) kontaktní údaje smluvních stran, zejména poštovní adresu pro doruèování, telefonní èíslo, pøípadnì adresu pro doruèování elektronické pošty,
c) dobu trvání spotøebitelského úvìru, celkovou výši spotøebitelského úvìru a podmínky jeho èerpání,
d) urèení zboží nebo služby a jejich cenu, která by byla placena bez využití spotøebitelského úvìru, v pøípadì spotøebitelského úvìru ve formì odložené platby za zboží nebo službu a smluv o vázaném spotøebitelském úvìru,
e) výpùjèní úrokovou sazbu, podmínky upravující použití této sazby a pøípadnì údaj o jakémkoliv indexu nebo referenèní úrokové sazbì použitelné pro poèáteèní úrokovou sazbu, jakož i o dobì, podmínkách a postupu pro zmìnu úrokové sazby. Uplatòují-li se za rùzných okolností rùzné úrokové sazby, uvádìjí se výše uvedené informace ovsech úrokových sazbách,
f) roèní procentní sazbu nákladù na spotøebitelský úvìr, veškeré pøedpoklady použité pro výpoèet této sazby a celkovou èástku splatnou spotøebitelem, vyjádøenou èíselným údajem a vypoètenou k okamžiku uzavøení smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr,
g) výši, poèet a èetnost plateb, jež má spotøebitel provést, a pøípadnì zpùsob pøiøazování plateb k jednotlivým dlužným èástkám s rùznými úrokovými sazbami pro úèely splácení,
h) informace o právu obdržet kdykoliv bezplatnì výpis z úètu v podobì tabulky umoøení, jeli zahrnuto umoøení jistiny spotøebitelského úvìru s pevnì stanovenou dobou trvání,
i) soupis uvádìjící lhùty a podmínky pro splacení úroku a veškeré související opakující se èi jednorázové poplatky, mají-li být poplatky a úroky splaceny bez umoøení jistiny,
j) pøípadné poplatky za vedení jednoho nebo více úètù zaznamenávajících platební transakce a èerpání a podmínky, za nichž lze tyto poplatky zmìnit, ledaže je otevøení úètu nepovinné, poplatky za používání platebních prostøedkù pro platební transakce i èerpání a veškeré další poplatky vyplývající ze smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr,
k) úrokovou sazbu použitelnou v pøípadì opoždìných plateb platnou v okamžiku uzavøení smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, a podmínky pro její úpravu a veškeré další dùsledky vyplývající z prodlení spotøebitele,
l) náklady na služby notáøe èi jiné obdobné náklady,
m) požadavek na pøípadné zajištìní nebo pojištìní,
n) informaci o právu na odstoupení od smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, lhùtì, bìhem níž mùže být toto právo vykonáno, a dalších podmínkách pro výkon tohoto práva, vèetnì informace o povinnosti spotøebitele zaplatit èerpanou jistinu a pøíslušný úrok podle § 11 odst. 3, jakož i o èástce úroku splatné za den,
o) informaci o právech vyplývajících z § 14 odst. 3 a 4 a podmínkách jejich uplatnìní,
p) informaci o právu na pøedèasné splacení spotøebitelského úvìru, o pøípadném právu vìøitele na náhradu vzniklých nákladù a o zpùsobu jejich stanovení,
q) informaci o postupu v pøípadì ukonèení smluvního vztahu,
r) informaci o možnosti mimosoudního øešení spotøebitelských sporù prostøednictvím finanèního arbitra,
s) oznaèení pøíslušného orgánu dozoru, a
t) informaci o tom, zda pøípadné použití kapitálu, vytvoøeného platbami spotøebitele namísto splácení spotøebitelského úvìru, povede k úplnému splacení spotøebitelského úvìru.
(2) V pøípadì možnosti pøeèerpání, kde spotøebitelský úvìr musí být splacen na požádání nebo do tøí mìsícù, musí smlouva, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, obsahovat
b) informace o právu na odstoupení od této smlouvy, lhùtì, bìhem níž mùže být toto právo vykonáno, a dalších podmínkách pro výkon tohoto práva,
c) upozornìní, že spotøebitel mùže být kdykoliv vyzván ke splacení plné výše spotøebitelského úvìru, vyplývá-li tato možnost z této smlouvy,
d) informace o poplatcích platných od okamžiku uzavøení této smlouvy a o podmínkách, za nichž lze tyto poplatky zmìnit.
(3) Dohoda, kterou se za úèelem odvrácení øízení o nárocích vìøitele odkládá v dùsledku prodlení spotøebitele platba nebo mìní zpùsob splácení, pøièemž smluvní ujednání jsou ve svém souhrnu pro spotøebitele alespoò stejnì výhodná jako v pùvodní smlouvì, musí obsahovat informace stanovené v odstavci 1 písm. a) až h), k) a p).
Pøíloha è. 4 k zákonu è. 145/2010 Sb.
POVINNÉ INFORMACE PO DOBU TRVÁNÍ SPOTØEBITELSKÉHO ÚVÌRU VE FORMÌ MOŽNOSTI PØEÈERPÁNÍ
Po dobu trvání spotøebitelského úvìru ve formì možnosti pøeèerpání, poskytuje vìøitel spotøebiteli informace o
a) období, na které se výpis z úètu vztahuje,
b) èástce a datu èerpání spotøebitelského úvìru,
c) zùstatku z pøedchozího výpisu a jeho datu,
d) novém zùstatku,
e) datu a výši plateb provedených spotøebitelem,
f) použité úrokové sazbì,
g) veškerých poplatcích se spotøebitelským úvìrem souvisejících, zaplacených v daném období a
h) minimální èástce, která má být spotøebitelem zaplacena.
Pøíloha è. 5 k zákonu è. 145/2010 Sb.
VÝPOÈET ROÈNÍ PROCENTNÍ SAZBY NÁKLADÙ NA SPOTØEBITELSKÝ ÚVÌR
I. Základní rovnice, kterou se stanoví roèní procentní sazba nákladù (RPSN), odpovídá na roèním základì celkové souèasné hodnotì èerpání na jedné stranì a celkové souèasné hodnotì splátek a plateb poplatkù na stranì druhé.
Roèní procentní sazba nákladù se vypoète podle následujícího vzorce:
? Ck(1 + X) [-t]k = ? Dl (1 + X) [-s]l
[k=1] [l=1]
m je èíslo posledního èerpání,
k je èíslo èerpání, proto 1 ? k ? m,
Ck je èástka èerpání k,
tk je interval vyjádøený vletech a zlomcích roku mezi datem prvního èerpání a datem každého následného èerpání, proto t1 = 0,
m' je èíslo poslední splátky nebo platby poplatkù,
l je èíslo splátky nebo platby poplatkù,
Dl je výše splátky nebo platby poplatkù,
sl je interval vyjádøený vletech a zlomcích roku mezi datem prvního èerpání a datem každé splátky nebo platby poplatkù.
a) Èástky placené obìma stranami v rùzných okamžicích nemusí být nutnì stejné a nemusí být nutnì placeny ve stejných intervalech.
b) Poèáteèním datem je datum prvního èerpání.
c) Èasové intervaly použité ve výpoètech se vyjadøují v letech nebo ve zlomcích roku. Má se za to, že rok má 365 dní (nebo 366 dní u pøestupných rokù), 52 týdnù nebo 12 stejnì dlouhých mìsícù. Má se za to, že takový mìsíc má 30,41666 dní (tzn. 365/12), a to bez ohledu na to, zda se jedná o pøestupný rok.
d) Výsledek výpoètu se vyjadøuje s pøesností na nejménì jedno desetinné místo. Je-li hodnota èíslice na následujícím desetinném místì vìtší nebo rovna 5, hodnota èíslice na pøíslušném desetinném místì se zvyšuje o jednu.
e) Rovnice mùže být pøepsána pomocí jediné sumy a tokové velièiny (Ak), která bude kladná nebo záporná, jinými slovy buï zaplacena, nebo obdržena v obdobích 1 až n, vyjádøeno v letech, tj.
S = ? Ak(1 + X) [-tk] ,
[k=1]
S pøedstavuje souèasný zùstatek tokù. Je-li cílem udržet rovnost tokù, hodnota je nulová.
II. Dodateèné pøedpoklady pro výpoèet RPSN
1. Dává-li smlouva, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, spotøebiteli volnost v èerpání, považuje se celková výše spotøebitelského úvìru za vyèerpanou okamžitì a v plné výši;
2. dává-li smlouva, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, spotøebiteli obecnì volnost v èerpání, avšak u rùzných zpùsobù èerpání stanoví omezení èástky nebo období, považuje se celková výše spotøebitelského úvìru za vyèerpanou k nejbližšímu datu stanovenému v této smlouvì a v souladu s tìmito omezeními èerpání;
3. stanoví-li smlouva, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, rùzné zpùsoby èerpání s rùznými poplatky nebo výpùjèními úrokovými sazbami, považuje se celková výše spotøebitelského úvìru za vyèerpanou pøi nejvyšším poplatku a nejvyšší výpùjèní úrokové sazbì uplatòované na nejpoužívanìjší mechanismus èerpání u tohoto druhu smlouvy;
4. v pøípadì možnosti pøeèerpání se celková výše spotøebitelského úvìru považuje za vyèerpanou v plné výši a na celou dobu trvání spotøebitelského úvìru; není-li doba trvání spotøebitelského úvìru známa, vypoèítá se RPSN na základì pøedpokladu, že doba trvání úvìru je 3 mìsíce;
5. v pøípadì smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, uzavøené na dobu neurèitou, která nepøedpokládá možnost pøeèerpání, se má za to,
a) že je spotøebitelský úvìr poskytnut na období 1 roku poèínaje datem prvního èerpání a že koneèná splátka uèinìná spotøebitelem vyrovná zùstatek jistiny, úrokù a pøípadných dalších poplatkù,
b) že jistina je spotøebitelem splácena ve stejných mìsíèních splátkách poèínaje 1 mìsíc po dni prvního èerpání. V pøípadech, kdy musí být jistina plnì splacena jedinou splátkou v rámci každého platebního období, se pøedpokládá, že následná èerpání a splácení celé jistiny spotøebitelem probíhají po dobu 1 roku. Úroky a další poplatky se uplatní v souladu s uvedeným èerpáním a splácením jistiny a v souladu s tím, jak stanoví smlouva, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr;
Pro úèely tohoto bodu se smlouvou, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, uzavøenou na dobu neurèitou rozumí smlouva, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, bez pevnì stanovené doby trvání, a to vèetnì spotøebitelských úvìrù, které musí být plnì splaceny v rámci urèitého období nebo po nìm, ale jakmile jsou splaceny, jsou pøístupné k dalšímu èerpání;
6. v pøípadì smluv, ve kterých se sjednává spotøebitelský úvìr, jiných než ve formì možnosti pøeèerpání a jiných než uzavøených na dobu neurèitou, uvedených v bodech 4 a 5,
a) jestliže datum nebo èástka splátky jistiny, kterou má spotøebitel provést, nelze zjistit, pøedpokládá se, že splátka je provedena k nejbližšímu datu stanovenému ve smlouvì, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, a za nejnižší èástku, kterou tato smlouva stanoví,
b) jestliže datum uzavøení smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, není známo, pøedpokládá se, že den prvního èerpání je den, který vyplývá z nejkratšího intervalu mezi tímto dnem a datem první platby, kterou má spotøebitel provést;
7. jestliže den nebo èástku platby, kterou má spotøebitel provést, nelze zjistit na základì smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr, nebo pøedpokladù stanovených v bodech 4, 5 nebo 6, pøedpokládá se, že je platba provedena v souladu s daty a podmínkami požadovanými vìøitelem a, nejsou-li tyto údaje známy,
a) úroky se platí spoleènì se splácením jistiny,
b) další náklady spotøebitelského úvìru odlišné od úrokù vyjádøené jedinou sumou se platí v den uzavøení smlouvy, ve které se sjednává spotøebitelský úvìr,
c) další náklady spotøebitelského úvìru odlišné od úrokù vyjádøené jako nìkolik plateb se platí v pravidelných intervalech poèínaje dnem prvního splácení jistiny, a jestliže èástka takových plateb není známa, pøedpokládá se, že se jedná o stejné èástky,
d) koneèná platba vyrovná zùstatek jistiny, úrokù a pøípadných dalších poplatkù;
8. pokud ještì nebyla dohodnuta celková výše spotøebitelského úvìru, pøedpokládá se ve výši 37800 Kè;
9. jsou-li po omezenou dobu nebo pro omezenou èástku nabízeny rùzné výpùjèní úrokové sazby a poplatky, považuje se pro celou dobu trvání spotøebitelského úvìru za pøíslušnou výpùjèní úrokovou sazbu a poplatky nejvyšší výpùjèní úroková sazba a nejvyšší poplatky;
10. u smluv, ve kterých se sjednává spotøebitelský úvìr, u nichž je sjednána pevná výpùjèní úroková sazba ve vztahu k poèáteènímu období, na jehož konci je stanovena nová výpùjèní úroková sazba, a ta je následnì pravidelnì upravována podle dohodnutého indexu, vychází výpoèet RPSN z pøedpokladu, že na konci období s pevnou výpùjèní úrokovou sazbou je výpùjèní úroková sazba stejná jako v okamžiku výpoètu RPSN, na základì hodnoty indexu sjednaného v tomto okamžiku.
Pøíloha è. 6 k zákonu è. 145/2010 Sb.
FORMULÁØ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTØEBITELSKÉM ÚVÌRU
Zobrazit pøílohu
Pøíloha è. 7 k zákonu è. 145/2010 Sb.
FORMULÁØ PRO INFORMACE O SPOTØEBITELSKÉM ÚVÌRU POSKYTOVANÉM VE FORMÌ MOŽNOSTI PØEÈERPÁNÍ A ZA ÚÈELEM SJEDNÁNÍ NOVÉ SMLOUVY, KTEROU SE ODKLÁDÁ PLATBA NEBO MÌNÍ ZPÙSOB SPLÁCENÍ
[1] Smìrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. dubna 2008 o smlouvách o spotøebitelském úvìru a o zrušení smìrnice Rady 87/102/EHS. Smìrnice Komise 2011/90/EU ze dne 14. listopadu 2011, kterou se mìní èást II pøílohy I smìrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES, kterou se stanoví dodateèné pøedpoklady pro výpoèet roèní procentní sazby nákladù.
[2] Zákon è. 183/2006 Sb., o územním plánování a stavebním øádu (stavební zákon), ve znìní pozdìjších pøedpisù.
[3] § 3 zákona è. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, ve znìní pozdìjších pøedpisù.
[4] § 54c zákona è. 40/1964 Sb., obèanský zákoník, ve znìní pozdìjších pøedpisù.
[5] § 57 zákona è. 40/1964 Sb., ve znìní pozdìjších pøedpisù.
[6] § 57 odst. 1 zákona è. 40/1964 Sb., ve znìní pozdìjších pøedpisù.
[7] § 53 zákona è. 40/1964 Sb., ve znìní pozdìjších pøedpisù.
[8] Zákon è. 64/1986 Sb., o Èeské obchodní inspekci, ve znìní pozdìjších pøedpisù.
[9] Zákon è. 6/1993 Sb., o Èeské národní bance, ve znìní pozdìjších pøedpisù.
[10] § 54b obèanského zákoníku, ve znìní pozdìjších pøedpisù.
[11] Zákon è. 127/2005 Sb., o elektronických komunikacích a o zmìnì nìkterých souvisejících zákonù (zákon o elektronických komunikacích), ve znìní pozdìjších pøedpisù. Vyhláška è. 117/2007 Sb., o èíslovacích plánech sítí a služeb elektronických komunikací, ve znìní pozdìjších pøedpisù.

References: § 5

§ 5

§ 5

§ 5

§ 5

§ 5

§ 5

§ 6

§ 6

§ 7

§ 7

§ 7

§ 7

§ 7

§ 9

§ 9

§ 9

§ 9

§ 10

§ 10

§ 10

§ 10

§ 10

§ 11
 § 6

§ 11

§ 11

§ 11

§ 11

§ 12

§ 12

§ 14

§ 14

§ 14

§ 14

§ 15

§ 15

§ 15

§ 15

§ 15

§ 16

§ 16

§ 16

§ 17

§ 17

§ 17

§ 17
 § 17

§ 17

§ 17

§ 17

§ 17

§ 17

§ 17

§ 17

§ 18

§ 18

§ 18

§ 20
 § 6
 § 6
 § 18
 § 18

§ 20
 § 5
 § 5
 § 7
 § 9
 § 9
 § 11
 § 11
 § 12
 § 12
 § 13
 § 14
 § 15
 § 15
 § 15
 § 16
 § 18

§ 20
 § 5
 § 17
 § 17

§ 20
 § 9

§ 20

§ 21

§ 21

§ 21

§ 21
 § 19

§ 21

§ 21

§ 21

§ 22
 § 5

§ 22
 § 1
 § 4
 § 5
 § 6
 § 7
 § 8
 § 14
 § 17

§ 22
 § 1
 § 4
 § 5
 § 6
 § 7
 § 8
 § 9
 § 10
 § 15

§ 22
 § 1
 § 16
 § 18

§ 22
 § 5

§ 23

§ 23
 § 7
 § 12
 § 16
 § 16
 § 2
 § 44
 § 11
 § 14
 § 3
 § 54
 § 57
 § 57
 § 53
 § 54