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MANUEL JESÚS MARÍN LÓPEZ (Director) Autores DIANA MARCOS FRANCISCO UBALDO NIETO CAROL - PDF
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Carlos Montoya Nieto
1 MANUEL JESÚS MARÍN LÓPEZ (Director) COMENTARIOS A LA LEY DE CONTRATOS DE CRÉDITO AL CONSUMO Autores NATALIA ÁLVAREZ LATA PILAR ÁLVAREZ OLALLA ESTHER ARROYO AMAYUELAS JOSÉ MANUEL BUSTO LAGO HELENA DÍEZ GARCÍA JOSÉ RAMÓN GARCÍA VICENTE IVÁN HEREDIA CERVANTES MANUEL IZQUIERDO CARRASCO DIANA MARCOS FRANCISCO UBALDO NIETO CAROL MANUEL JESÚS MARÍN LÓPEZ FERNANDO PEÑA LÓPEZ MARÍA VICTORIA PETIT LAVALL SUSANA QUICIOS MOLINA MARÍA PAZ SÁNCHEZ SÁNCHEZ ÁNGEL SERRANO DE NICOLÁS2 Primera edición, 2014 "Este libro ha sido realizado dentro del Proyecto de Investigación DER , del Ministerio de Ciencia e Innovación («Grupo de investigación y Centro de Investigación CESCO: mantenimiento de una estructura de investigación dedicada al Derecho de Consumo»), que dirige el Prof. Ángel Carrasco Perera". El editor no se hace responsable de las opiniones recogidas, comentarios y manifestaciones vertidas por los autores. La presente obra recoge exclusivamente la opinión de su autor como manifestación de su derecho de libertad de expresión. Cualquier forma de reproducción, distribución, comunicación pública o transformación de esta obra solo puede ser realizada con la autorización de sus titulares, salvo excepción prevista por la ley. Diríjase a CEDRO (Centro Español de Derechos Reprográficos) si necesita fotocopiar o escanear algún fragmento de esta obra (www.conlicencia.com; / ). Thomson Reuters y el logotipo de Thomson Reuters son marcas de Thomson Reuters. Aranzadi es una marca de Thomson Reuters (Legal) Limited [Thomson Reuters (Legal) Limited / Manuel Jesús Marín López y otros] Editorial Aranzadi, SA Camino de Galar, Cizur Menor (Navarra) ISBN: Depósito Legal: NA 2025/2013 Printed in Spain. Impreso en España Fotocomposición: Editorial Aranzadi, SA Impresión: Rodona Industria Gráfica, SL Polígono Agustinos, Calle A, Nave D Pamplona3 Sumario Presentación Abreviaturas Relación de autores Índice de artículos y comentaristas CAPÍTULO I Disposiciones generales Artículo 1. Contrato de crédito al consumo I. El ámbito de aplicación de la Ley 16/2011. Consideraciones generales Ámbito de aplicación objetivo y subjetivo Ámbito de aplicación temporal Ámbito de aplicación territorial Antecedentes y sistemática del precepto I La descripción legal del contrato de crédito al consumo El crédito al consumo como acto de concesión de crédito De la venta a plazos a la compraventa financiada La promesa de crédito Contrato de crédito al consumo y créditos excluidos IV. Las operaciones típicas de crédito al consumo El préstamo La apertura de crédito El aplazamiento en el pago V. Otras formas de concesión crediticia La expresión «cualquier medio equivalente de financiación» Las tarjetas de crédito A. Tipos de tarjeta y concesión de crédito al consumo B. La aplicación a las tarjetas de crédito de la Ley 16/ El descubierto4 Comentarios a la Ley de Contratos de Crédito al Consumo 4. El leasing al consumo Otras formas de financiación VI. Contratos no sujetos a la Ley 16/ El contrato de cuenta corriente Las garantías personales y reales Otros contratos no incluidos V El suministro de bienes del mismo tipo o la prestación continuada de servicios Artículo 2. Partes del contrato de crédito (aps. 1 y 2) I. Antecedentes La definición de prestamista Persona física o jurídica La actividad comercial o empresarial de concesión de crédito Sujetos que pueden ser prestamistas Las entidades de crédito como prestamistas I El control público de la concesión de crédito IV. La definición de consumidor Concepto de consumidor en la Ley 16/2011 y en el TRLGDCU El consumidor persona física La actuación «con fines que están al margen de su actividad comercial o profesional» Créditos relacionados de manera indirecta con la actividad comercial Consumidor con ánimo de lucro Fines mixtos Consumidor experto, consumidor medio y consumidor vulnerable Artículo 2. Partes del contrato de crédito (ap. 3) I. Introducción: la aparición de la figura del intermediario en la legislación 121 La definición de intermediario de crédito en la LCCC Contexto general de la definición La condición de empresario o profesional y el beneficio económico acordado del art. 2.3 LCCC La actividad de intermediación en la LCCC A. La presencia de un prestamista distinto del intermediario B. Las actividades calificables de intermediación crediticia en la LCCC I Obligaciones del intermediario (remisión)5 Sumario Artículo 3. Contratos excluidos I. El ámbito de exclusión de la Ley 16/2011 y su relación con el art. 2.2 de la Directiva 2008/48/CE Examen comparativo: incorporaciones y exclusiones Podía el legislador español haber ampliado el ámbito de aplicación de la Ley de transposición de la Directiva 2008/48/CE? I Novedades en la delimitación del ámbito de los contratos excluidos de la aplicación de la Ley 16/2011 respecto a la Ley 7/ Estudio particularizado de los contratos de crédito excluidos del ámbito de aplicación de la Ley 16/ Créditos al consumo garantizados A. El crédito al consumo y la fianza B. Créditos al consumo garantizados mediante hipoteca inmobiliaria C. Contratos de créditos al consumo asegurados mediante una cesión de cosa mueble en garantía o por medio de una garantía real mobiliaria con responsabilidad limitada Créditos excluidos total o parcialmente por razón de su cuantía A. Créditos cuyo importe es inferior a 200 Ā B. Créditos cuyo importe es superior a Ā C. Cálculo de la cuantía Créditos excluidos por razón de su destino A. Créditos destinados a la adquisición o conservación de derechos de propiedad sobre un inmueble o sobre un edificio construido o por construir B. Créditos destinados a operaciones relativas a instrumentos de inversión Créditos excluidos por razón de la naturaleza del contrato o del acuerdo A. Contratos de arrendamiento o de leasing sin opción de compra 184 B. Contratos de crédito resultado de una transacción judicial C. Contratos de crédito concedidos por un empresario a título subsidiario D. Contratos novatorios Créditos «Low Cost» A. Créditos reembolsables con gastos mínimos en el plazo de tres meses B. Facilidades de descubierto reembolsables en el plazo de un mes 199 C. Contratos libres de intereses y sin gastos Artículo 4. Aplicación parcial de la Ley (aps. 1 a 3)6 Comentarios a la Ley de Contratos de Crédito al Consumo I. Antecedentes La regulación del descubierto en la normativa sectorial bancaria anterior a la Directiva 102/ Regulación del descubierto en la Directiva 102/1987 y en la LCC 7/ La mención en la reforma de la LGDCU operada por la LCGC Regulación del descubierto en la Directiva 2008/ Concepto y naturaleza del descubierto I La aplicación de la ley de contratos de crédito al consumo a las operaciones de descubierto Descubiertos expresos A. Descubiertos reembolsables en el plazo de un mes B. Descubiertos reembolsables previa petición o en el plazo de tres meses C. Descubiertos reembolsables en un plazo superior a tres meses Descubiertos tácitos y excedidos tácitos Artículo 4. Aplicación parcial de la Ley (aps. 4 y 5) I. Comentario al art. 4.4 LCCC Comentario al art. 4.5 LCCC Artículo 5. Carácter imperativo de las normas (aps. 1 y 2) I. Exposición preliminar. Antecedentes y concordancias La renuncia a los derechos conferidos por la ley I La nulidad de los actos contrarios a las normas imperativas IV. El fraude de ley Artículo 5. Carácter imperativo de las normas (ap. 3) I. Precisiones iniciales: el marco normativo de los contratos internacionales de crédito al consumo y la función del artículo 5.3 LCCC Determinación del derecho aplicable: el artículo 6 del Reglamento Roma I Las reglas generales del Reglamento Roma I Reglas especiales para contratos de consumo: el artículo 6 del Reglamento Roma I A. Rasgos generales y ámbito de aplicación: la inclusión de los contratos de crédito al consumo independientes y vinculados B. El consumidor pasivo C. Determinación del Derecho aplicable7 Sumario I Breve referencia a las normas sobre competencia judicial internacional en materia de contratos de consumo Artículo 6. Contenido económico del contrato I. Introducción El coste total del crédito para el consumidor Componentes del coste total del crédito para el consumidor A. Gastos del consumidor que son ingreso del concedente del crédito B. Gastos de consumidor que son ingresos para terceros Cálculo del coste total del crédito para el propósito de calcular la tasa anual equivalente I Importe total adeudado por el consumidor IV. Importe total del crédito V. Tasa anual equivalente (TAE) Aparición de la TAE en nuestro ordenamiento jurídico La TAE en la Ley de Crédito al Consumo de La TAE en la LCCC de VI. Tipo deudor Tipo deudor fijo Tipo deudor variable Artículo 7. Requisitos de la información I. El reforzamiento de la obligación de información a cargo del prestamista y del intermediario de crédito La obligación de información precontractual como mecanismo que favorece la competencia en el mercado y la protección del consumidor de crédito. Consideraciones generales Productos bancarios y servicios financieros: reglamentación especial en materia de publicidad e información precontractual La aplicación de la Directiva sobre prácticas comerciales desleales y de las normas de transposición El momento en que ha de facilitarse la información al consumidor Información precontractual I 2. Información durante la vigencia o en fase de ejecución del contrato Información en el momento de extinción del contrato Supuestos de créditos al consumo excluidos, parcial o totalmente, del ámbito de aplicación de las obligaciones precontractuales de información 367 IV. La forma en la que ha de facilitarse la información al consumidor8 Comentarios a la Ley de Contratos de Crédito al Consumo 1. La exigencia de forma documental El concepto de «soporte duradero» El idioma de la información precontractual y del contrato La gratuidad de la información precontractual La prueba del cumplimiento de la obligación de información precontractual V. Sanción para el caso de incumplimiento de la obligación de información precontractual: la «anulabilidad del contrato»? Régimen general La no viabilidad de la acción de resolución contractual por incumplimiento de los deberes precontractuales de información Regímenes especiales El silencio de la Directiva 2008/48/CE respecto de los efectos jurídico-civiles del incumplimiento de las obligaciones precontractuales de información La infracción administrativa consistente en el incumplimiento de la obligación de facilitar la información precontractual o previa La «anulabilidad del contrato» de crédito al consumo: interpretaciones posibles y consecuencias jurídicas La categoría de la anulabilidad relativa como sanción jurídico-civil tuitiva de los derechos e intereses legítimos del consumidor de crédito Las vicisitudes de la acción de anulabilidad A. Presupuestos de la acción de anulabilidad por defectos en la información precontractual B. El carácter declarativo de la acción de anulabilidad C. Plazo para el ejercicio de la acción D. La posibilidad de confirmación del contrato anulable La compatibilidad con las acciones codiciales de impugnación fundas en dolo o en error VI. La nulidad del pacto de renuncia a la información precontractual y a la asistencia en la formación del contrato de crédito al consumo V Las obligaciones de información establecidas en la LOPD y en la normativa reglamentaria de desarrollo Aplicación de la normativa de protección de datos personales en el ámbito de las relaciones contractuales derivadas de contratos de crédito al consumo Sanción para el caso de incumplimiento de los deberes de información sobre el tratamiento de los datos personales del consumidor de crédito CAPÍTULO II Información y actuaciones previas a la celebración del contrato de crédito Artículo 8. Oferta vinculante9 Sumario I. Antecedentes y carácter voluntario de la transposición en esta materia de la Directiva 2008/48/CE I Oferta contractual vinculante: delimitación frente a otras figuras afines y ámbito de aplicación Tratos preliminares y entrega de simple documentación informativa como información precontractual Elementos delimitadores de la oferta vinculante y de su irrevocabilidad A. Obligación de entrega gratuita de la oferta vinculante y legitimación activa para solicitarla, que la convierte en irrevocable B. Crédito y otras operaciones a las que también se extiende la necesidad de la oferta vinculante C. El documento como soporte material necesario de la oferta vinculante D. Contenido mínimo de la oferta vinculante: Remisión al art. 10 LCCC y sus posibles consecuencias en el orden civil E. Plazo mínimo de subsistencia de la oferta vinculante F. Revocabilidad o extinción de la oferta vinculante por sobrevenir circunstancias extraordinarias o no imputables al prestamista G. Sanción al incumplimiento de la entrega de la oferta vinculante o por su incompleto contenido: Remisión al art. 21 LCCC Coincidencia temporal de la oferta vinculante con la información previa al contrato Entrega de la oferta vinculante en documento separado a la información previa al contrato Información normalizada europea sobre crédito al consumo Artículo 9. Información básica que deberá figurar en la publicidad I. Antecedentes y relación del precepto con otros reguladores de la publicidad Normas supletorias y de aplicación específica o sectorial en el contrato de crédito al consumo Otras normas que inciden en la integración del contrato de crédito al consumo, singularmente cuando el prestamista no es una entidad de crédito Publicidad y oferta de crédito al consumo: sus medios, modos y efectos Cuestiones generales sobre el ofrecimiento de crédito al consumo: La invitación ad offerendum Medios y lugares en que puede efectuarse la publicidad u oferta de crédito al consumo A. Cuestiones sectoriales relevantes en torno a la publicidad, comunicaciones comerciales, anuncios y ofertas de crédito al consumo 451 B. Concepto de locales comerciales a estos efectos de la LCCC10 Comentarios a la Ley de Contratos de Crédito al Consumo I 3. Elementos desencadenantes de que la publicidad y oferta de crédito al consumo deba contener la información básica A. Cualificación del ofrecimiento por indicar «el tipo de interés» B. Cualificación del ofrecimiento por indicar «cualesquiera cifras relacionadas con el coste del crédito para el consumidor» La información básica como forma de transparencia ab initio de la información precontractual La información básica: Forma de exteriorizarse y efectos desde la óptica de la transparencia contractual y de la posible futura integración del contrato A. Transparencia contractual e integración del contrato con la información básica B. Obligados a dar la información básica C. Necesidad de que la información sea clara, concisa y destacada D. Formato legible de la información básica E. Delimitación del contenido del ejemplo representativo Elementos básicos mínimos que debe contener la información básica y remisión a otros artículos A. El tipo deudor fijo o variable, el importe total del crédito y la tasa anual equivalente B. Duración del contrato, el precio al contado y el importe de los posibles anticipos y el de los pagos a plazo, todo ello en su caso 472 IV. Otra información en el crédito condicionado a operaciones accesorias Artículo 10. Información previa al contrato I. Inexistencia de una regulación comunitaria uniforme en materia de información precontractual a los consumidores de crédito I Productos y servicios bancarios: reglamentación especial en materia de publicidad e información precontractual La forma en que ha de facilitarse la información (información normalizada europea sobre el crédito al consumo) La estandarización sectorial de la información precontractual La coordinación entre la información normalizada europea y la Orden EHA 2899/ Informaciones adicionales a la normalizada IV. Contenido de la información normalizada previa al contrato Tipo de crédito Identidad y domicilio del prestamista y, en su caso, del intermediario Importe total del crédito y condiciones que rigen la disposición de fondos Duración del contrato de crédito11 Sumario 5. El producto o servicio y el precio al contado en el caso de créditos en forma de pago diferido y de contratos vinculados El tipo deudor y las condiciones de aplicación de dicho tipo La tasa anual equivalente y el importe total adeudado por el consumidor El importe, el número y la periodicidad de los pagos que deberá efectuar el consumidor Los gastos de mantenimiento de una o varias cuentas En su caso, la existencia de costes adeudados al notario por el consumidor al suscribir el contrato de crédito Los servicios accesorios al contrato de crédito El tipo de interés de demora, así como las modalidades para su adaptación y, cuando procedan, los gastos por impago Una advertencia sobre las consecuencias en caso de impago Las garantías exigidas (cuando proceda) La existencia o ausencia de derecho de desistimiento El derecho de reembolso anticipado El resultado de la consulta de una base de datos de solvencia patrimonial El derecho del consumidor a una copia del proyecto del contrato El período de tiempo durante el cual el prestamista queda vinculado por la información precontractual V. Prueba del cumplimiento de la obligación de facilitar la información precontractual «normalizada» VI. La información, clara y concisa, sobre la inexistencia de garantía de reembolso en contratos de crédito en los que los pagos del consumidor no se imputan a su amortización Artículo 11. Asistencia al consumidor previa al contrato I. Crédito responsable y consumidor responsable Origen de la norma: el art. 5.6 de la Directiva 48/2008/CE. Transposición en los diferentes Estados miembros El art. 5.6 de la Directiva 48/2008/CE y su transposición en el Derecho español La transposición del art. 5.6 Directiva 48/2008/CE en los demás Estados miembros I Análisis del art. 11 LCCC Significado y contenido de la obligación de asistencia A. Rasgos generales B. Contenido mínimo de la «asistencia» Sujetos obligados12 Comentarios a la Ley de Contratos de Crédito al Consumo 3. Forma de cumplimiento de la obligación En particular, la contradicción entre las explicaciones dadas al consumidor y la información precontractual Incumplimiento de la obligación: consecuencias jurídicas Artículo 12. Información previa a determinados contratos de crédito. 550 I. Contratos de crédito en los que se limita la información precontractual Contenido de la información precontractual en los contratos de crédito al consumo del art. 12 de la LCCC Información precontractual común a todos ellos A. El tipo de crédito B. La identidad y el domicilio social del prestamista, así como, en su caso, la identidad y el domicilio social del intermediario del crédito implicado C. El importe total del crédito D. La duración del contrato de crédito E. El tipo deudor y las condiciones de aplicación del mismo F. Las condiciones y el procedimiento para poner fin al contrato de crédito Información precontractual adicional para el caso de los contratos de crédito del art. 4.4.I de la LCCC A. La TAE ilustrada mediante un ejemplo representativo B. El importe, el número y la periodicidad de los pagos C. El derecho de reembolso anticipado I Prueba del cumplimiento de la obligación precontractual de información 561 IV. Descubiertos inmediatos concertados por medio de telefonía vocal V. Créditos en forma de posibilidad de descubierto reembosables en el plazo máximo de un mes VI. Derecho a la copia del proyecto de contrato V Contratos concertados a distancia VI La vinculación de la concesión del crédito a la contratación de servicios accesorios Artículo 13. Excepciones a los requisitos de información precontractual I. Finalidad del artículo 13 de la LCCC Intermediarios de crédito excluidos de las obligaciones de información precontractual y de asistencia individualizada al consumidor13 Sumario I IV. Los intermediarios de crédito secundarios en la Ley 2/2009, de 31 de marzo Consecuencias de la exclusión de las obligaciones de información precontractual y evaluación de solvencia del consumidor respecto de intermediarios de crédito a título secundario Artículo 14. Obligación de evaluar la solvencia del consumidor I. Previo. La regla de la concesión de crédito responsable La obligación de evaluar la solvencia en la Directiva 2008/48/CE y en otras normas y propuestas comunitarias El art. 8 de la Directiva 48/2008/CE y su transposición en el Derecho español La transposición del art. 8 de la Directiva 2008/48/CE en los demás Estados miembros La evaluación de la solvencia en otras propuestas comunitarias I El art. 14 LCCC y la normativa sectorial de las entidades de crédito IV. Configuración de la obligación de evaluación de la solvencia en la LCCC Significado y caracteres generales de la obligación de evaluar la solvencia Sujetos de la obligación: el prestamista Momento de cumplimiento de la obligación Procedimiento para evaluar la solvencia del consumidor A. Consulta de ficheros de solvencia patrimonial y crédito del art. 29 LOPD B. Información proporcionada por el consumidor C. Métodos ad hoc de evaluación de la solvencia y predicción del riesgo: «credit scoring» V. Consecuencias del incumplimiento de la obligación de evaluar la solvencia. La responsabilidad del prestamista por la concesión de crédito irresponsable CAPÍTULO III Acceso a ficheros Artículo 15. Acceso a ficheros I. Primeras precisiones La regulación de los ficheros de solvencia y de crédito en el derecho español. remisión al art. 29 LOPD y normas de desarrollo Ficheros de solvencia y de crédito vs. protección del derecho a la intimidad Requisitos para la inclusión de los datos personales en los ficheros de solvencia y crédito14 Comentarios a la Ley de Contratos de Crédito al Consumo A. Tipos de ficheros. El fichero común. Los ficheros positivos y negativos B. Forma de obtención de los datos relativos a la solvencia económica del consumidor I La obligación de informar al consumidor del resultado de la consulta IV. La regla del acceso de los prestamistas a los ficheros de la UE CAPÍTULO IV Información y derechos en relación con los contratos de crédito Artículo 16. Forma y contenido de los contratos I. Introducción Finalidad de la norma De la forma de la información a la forma del contrato El formalismo de la mención I Ámbito de aplicación de la norma IV. La forma (externa) del contrato El art. 10.1, I Directiva 2008/48/CE: «en papel u otro soporte duradero» Los derechos nacionales: «por escrito» A. Función y valor de la forma escrita B. El valor de la firma manuscrita en la escritura C. La forma y la firma electrónica V. El ejemplar del contrato Deber de entrega impuesto al prestamista? Todas las partes contratantes lo reciben Ejemplar original o copia del contrato? Cuándo se debe recibir el ejemplar? Es requisito de forma del contrato? VI. Forma interna: las menciones obligatorias en el contrato Entre la protección del consumidor y la libertad de contratación A. La génesis del art Directiva 2008/48/CE B. Las menciones de la información precontractual que no se incluyen en el contrato C. Las menciones de la información precontractual que se modifican en el contrato D. Las menciones de la información genuinamente contractuales15 Sumario E. El contenido del contrato no se agota con las menciones obligatorias de la información contractual Consecuencias de la infracción del deber de información contractual? Artículo 17. Información que debe mencionarse en los contratos de crédito en forma de posibilidad de descubierto I. Antecedentes Ámbito de aplicación I Exigencias contenidas en el precepto Forma del contrato Información que debe contener el contrato No es necesaria la constancia de la TAE IV. Supuestos de colisión con otras normas Normativa sectorial bancaria Contratación a distancia Contratación electrónica Artículo 18. Información sobre el tipo deudor I. Introducción Posibilidad de modificación del tipo deudor Formas de determinación del tipo deudor variable Tipo deudor variable limitado (cláusulas suelo y techo) A. Consideraciones previas B. Argumentos a favor de la cláusula suelo C. Argumentos en contra de la cláusula suelo D. La Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de La TAE en los tipos deudores variables I Obligación de informar de toda modificación Momento y forma de la información Contenido de la información IV. Modificación producida por la variación del tipo de referencia Tipos de referencia oficiales Artículo 19. Obligación de información vinculada a los contratos de crédito en forma de posibilidad de descubierto I. Antecedentes Ámbito de aplicación del precepto I Información continuada16 Comentarios a la Ley de Contratos de Crédito al Consumo 1. Forma de la comunicación Información que debe contener el documento Las modificaciones del tipo o recargos Incumplimiento Valor probatorio de los extractos y documentos de liquidación Artículo 20. Descubierto tácito I. Antecedentes Normativa aplicable a los descubiertos y excedidos tácitos I Naturaleza y requisitos del descubierto tácito IV. Información al consumidor En el contrato de cuenta corriente Información continuada durante la vigencia del contrato de cuenta corriente 790 A. Información continuada al cuenta corrientista, con independencia de que se haya producido o no un descubierto B. Información continuada en caso de que se haya producido un descubierto V. El límite del tipo de interés Fundamento del límite establecido en la LCCC Carácter abusivo de la cláusula de estipulación de interés superior al límite Las vías de reclamación del consumidor VI. El excedido tácito Artículo 21. Penalización por falta de forma y por omisión de cláusulas obligatorias I. Introducción El correcto entendimiento de la expresión «sanción» en el derecho privado Pautas para la interpretación Principios de equivalencia y efectividad Efectividad, disuasión y proporción de las sanciones I La infracción de la forma (externa) escrita La anulabilidad del contrato IV Complementariedad con el derecho a desistir Plazo para ejercer la acción de anulabilidad La infracción de la forma interna (omisión/inexactitud de menciones obligatorias) Posposición del dies a quo para ejercer el derecho a desistir17 Sumario 2. Omisión/inexactitud de menciones obligatorias en el contrato. Perspectiva de Derecho comparado La lagunosa regulación española A. La integración legal de las omisiones B. La modulación de las consecuencias en caso de inexactitud de otros datos V. La anulabilidad por falta de suministro de la información precontractual 827 Artículo 22. Modificación del coste total del crédito I. Introducción a los pactos de variabilidad del coste del crédito: contenido y mecanismos de protección del consumidor I Los límites sustantivos de las cláusulas de modificación del coste del crédito: el índice objetivo de referencia y la protección frente a las cláusulas abusivas El índice de referencia debe ser objetivo El índice debe ser susceptible de variar al alza y a la baja Los límites derivados de la aplicación del art y otros preceptos del TRLGDCU La información contractual imperativa y las obligaciones de información durante la ejecución del contrato en relación con los pactos de modificación del coste total del crédito Artículo 23. Liquidaciones a realizar por la ineficacia o resolución del contrato de adquisición I. La liquidación del contrato de crédito al consumo tras su ineficafia: una primera aproximación al precepto Antecedentes El artículo 7 de la Directiva 87/102/CEE y su finalidad El artículo 10 de la Ley 28/1998, de venta a plazos de bienes muebles I Caracteres generales del artículo 23 LCCC Ámbito de aplicación Contenido IV. Primera norma: restitución de prestaciones Presupuestos de aplicación: nulidad o resolución del contrato de adquisición o de financiación El incumplimiento del consumidor que autoriza al prestamista a resolver el contrato o declarar anticipadamente vencido el préstamo Consecuencias jurídicas: nulidad de las cláusulas contractuales que modifiquen, en perjuicio del consumidor, el régimen de liquidación contractual V. Segunda norma: indemnizaciones18 Comentarios a la Ley de Contratos de Crédito al Consumo 1. La finalidad del establecimiento de forfaits indemnizatorios a favor del vendedor Presupuestos de aplicación: la nulidad del contrato de adquisición imputable al consumidor Consecuencias jurídicas: las cantidades que el vendedor puede atribuirse VI. Valoración global y conclusiones Artículo 24. Obligaciones cambiarias I. La protección del consumidor de crédito en relación con la utilización de efectos cambiarios Antecedentes Régimen jurídico actual El régimen de las excepciones cambiarias en la LCCC Ámbito de protección del consumidor como deudor cambiario La protección del garante del consumidor Las excepciones oponibles por el consumidor y el juicio cambiario Artículo 25. Cobro indebido I. Antecedentes, fundamento y concordancias del artículo Cobros indebidos derivados de créditos al consumo Se trata de cobros indebidos percibidos por el prestamista Cobros indebidos derivados de cláusulas nulas o contratos nulos Cobros indebidos derivados de contratos válidos Cobros indebidos y contratos vinculados I Relación entre las dos reglas del artículo 25 LCCC IV. Cobro indebido realizado sin culpa Interés que, con carácter imperativo, devenga la cantidad indebidamente cobrada. Cabe una condena de oficio? Momento del devengo de intereses. Plazo de ejercicio de la acción V. Cobro indebido realizado con dolo o negligencia Presupuesto: dolo o negligencia del prestamista Cuantía de la indemnización Momento en que nace la obligación de indemnizar. Plazo de ejercicio de la acción Artículo 26. Eficacia de los contratos de consumo vinculados a la obtención de un crédito I. Antecedentes y ordenación sistemática del precepto19 Sumario La vinculación entre los contratos de préstamo y de consumo en la Ley 16/ Planteamiento Las dos hipótesis de vinculación contractual previstas en la Ley 16/ A. El contrato de consumo vinculado al de crédito B. El contrato de crédito vinculado al de consumo (o contratos vinculados) El apartado 3 del art. 26 LCCC Otros supuestos de vinculación contractual contemplados en nuestro derecho. 930 I El contrato de consumo vinculado a la obtención de un crédito (art y 3 LCCC) IV. 1. Supuesto de hecho La sujeción del contrato de consumo a la condición suspensiva de la obtención del crédito La posibilidad de obtener la ineficacia del contrato crediticio tras la ineficacia del contrato de consumo, en el supuesto de contratos vinculados (art LCCC) La necesidad de proteger al consumidor tras la ineficacia del contrato de consumo (segundo déficit de protección) Fundamento de la ineficacia del contrato crediticio Supuesto de hecho del art LCCC A. La existencia de contratos vinculados B. La «ineficacia» del contrato de consumo C. Otros presupuestos Consecuencia jurídica: la «ineficacia» del contrato de crédito A. Tipo de ineficacia B. Ineficacia automática o a petición de parte? C. Efectos sobre los contratos de seguro El ejercicio en el proceso del derecho a obtener la ineficacia del contrato crediticio A. El ejercicio del derecho a través de una acción judicial B. La alegación del artículo 26.2 LCCC por vía de excepción V. La liquidación de los contratos vinculados de consumo y de préstamo tras su ineficacia La necesidad de protección del consumidor en la fase de liquidación de los dos contratos (tercer déficit de protección) Regla general de liquidación contractual: la remisión al art. 23 LCCC Dos modelos legales especiales de liquidación de los contratos20 Comentarios a la Ley de Contratos de Crédito al Consumo A. Ejercicio conjunto del derecho a resolver el contrato de crédito (ex art LCCC) y del derecho a obtener del prestamista la devolución del importe del precio tras la resolución de la compraventa (ex art LCCC) B. El procedimiento de liquidación previsto en el art. 9.2.II LVPBM La aplicación (directa o analógica) del modelo de liquidación del art. 9.2.II LVPBM Los mecanismos utilizados en la jurisprudencia para proteger al consumidor en la fase de liquidación de los dos contratos Artículo 27. Contratos de crédito de duración indefinida I. Antecedentes y sistemática del precepto Contratos a los que se aplica: contratos de crédito de duración indefinida 979 I IV. Derecho del consumidor a poner fin a un contrato de crédito de duración indefinida Naturaleza del derecho concedido al consumidor Requisitos para su ejercicio A. De tiempo B. De forma C. Gratuitamente Efectos del ejercicio de este derecho Derecho del prestamista a poner fin a un contrato de crédito de duración indefinida sin alegar causa alguna Naturaleza del derecho reconocido al prestamista Requisitos para su ejercicio A. Necesidad de pacto en el contrato B. Requisitos temporales C. Requisitos de forma Efectos del ejercicio de este derecho V. Derecho del prestamista a poner fin a un contrato de duración indefinida por razones objetivamente justificadas VI Naturaleza del derecho reconocido al prestamista Requisitos para su ejercicio A. Necesidad de pacto en el contrato B. 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