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Elvira Valverde Ojeda
1 UNIVERSIDADCARLOSIII DE MADRID Departamento de Derecho Privado LA RESPONSABILIDAD CIVIL AUTOMOVILISTICA, SU ASEGURAMIENTO OBLIGATORiO Y VOLUNTARIO: UN ESTUDIO EN EL DERECHO COLOMBIANO Y ESPAÑOL Tesis doctoral presentada por: Raquel Ceballos Molano Director: Prof. Dr. D. Rafael Illescas Ortíz Catedrático de Derecho Mercantil Getafe -Madrid, marzo de 20022 Iii memoriam de Argemiro, mi padre, por inculcarme su amor al estudio. A mi madre Aida, por su consagración. A Jorge Enrique por su inmenso amor y; A Mildred Eliana mi mejor responsabilidad.3 INDICE Introducción. 1 PARTE 1 EL SISTEMA DE RESPONSABILIDAD CIVIL AUTOMOVILISTICA Y DE GARANTIAS EN EL DERECHO COMPARADO CAPITULO 1 LA ARMONIZACION DE LA LEGISLACION DE RESPONSABILIDAD CIVIL DEL AUTOMO VIL EN EL DERECHO COMUNITARIO EUROPEO 1.1. Notas preliminares Principios de responsabilidad automovilística en el Derecho Comunitario Europeo La armonización del sistema del automóvil en el Derecho español Causasde exención de responsabilidad74 CAPITULO II EL SISTEMA DE RESPONSABILIDAD DEL AUTOMOVIL EN EL DERECHO ESPAÑOL 2.1. Consideracionesprevias La Ley de responsabilidad civil y seguro en la conducción de vehículos a motor (LRCSCVM) Delsistema de garantías: El seguro obligatorio 2.4. DelautomóvilSOA116 CONCLUSIONES152 PARTE II EL SISTEMA DE RESPONSABILIDAD CIVIL AUTOMOVILISTICA Y DEGARANTIAS EN EL DERECHO COLOMBIANO CAPITULO III EL SISTEMA DE RESPONSABILIDAD DEL AUTOMOVIL EN EL DERECHO COLOMBIANO 3.1. Notas preliminar La responsabilidad automovilística Criteriosde responsabilidad civil extracontractual Causaleseximentes de responsabilidad: la causa extraña La reparación por accidente de trár2394 CAPITULO IV EL SISTEMA DE GARANTIAS DE SEGUROS DEL AUTOMOVIL 4.1. AntecedenteSgenerales de los seguros de responsabilidad El seguro de responsabilidad civil del automóvil El asegurameflto voluntario de la responsabilidad civil El aseguramiento obligatorio de la responsabilidad civil El aseguramiento obligatorio en vehículos de servicio público311 CAPITULO V EL SEGURO DE DAÑOS CORPORALES CAUSADOS A LAS PERSONAS EN ACCIDENTE DE TRANSITO (S.O.A.T.) 5.1. Notas preliminares El reglamento del Decreto 2544I187, Primera cobertura del SOAT Laley especial del SOAT Carácter obligatorio del SOAT El fondo de seguro obligatorio de accidentes de tránsito385 CONCLUSIONES390 BIBLIOGRAFIA402 115 CAPITULO IV EL SISTEMA DE GARANT1AS DE SEGUROS DEL AUTOMO VIL 4.1. ANTECEDENTESGENERALES DE LOS SEGUROS DE RESPONSABILIDAD Antes de abocar el estudio del aseguramiento obligatorio de la responsabilidad civil del automóvil, se presentaran unas breves notas distintivas del contrato de seguro de responsabilidad civil en general y del amparo de responsabilidad civil en las pólizas de automóviles, pueto que ei el seguro voluntario de automóviles es el amparo básico, necesarias para determinar la naturaleza y finalidad del aseguramiento obligatorio en nuestro ordenamiento jurídico. 3,9 La evolucion del aseguramiento de la responsabilidad civil en general, hasta la derivada del automóvil, surge en Colombia340,como en la mayoría de países del mundo, fi REVILLA GONZALEZ. La accion directa... op.cit., p 23, trae a cita que: de la creciente industrializcicióli y la expansión de determinadas actividades comerciales... es a principios del siglo XLV cuando surgen las primeras mcinstaciones del seguro de responsabilidad civil.. que tiene su antecedente en la cobertura de responsabilidad derivada de los daños causados a terceros por abordaje en el seguro marítimo. excluidos los derivados de hechos del propio asegurado. DONATI. Los seguros privados.. p 396 dice que los primeros países que acogen este tipo de seguro, son Francia, InglateiTay posteriormente Alemania. Esde anotar que con la legislación bancaria de principios de siglo, Ley 68 de 1924, de diciembre 15, el artículo 55, sometía a vigilancia de la Superintendencia Bancaria las instituciones de seguros de cualquier clase. Con el Decreto 655 de 1925, de abril 25, reglamentariodel art. 18 de la Ley 26 de 1922 y el citado Art. 55 de la Ley 68 de 1924, se amplió las facultades de la Superintendencia para admitir o rechazar la solicitud de funcionamiento de compañías aseguradoras ya fueren nacionales o exanjeras, la inversión de capitales mínimos, inversiones forzosas, acreditación de representantes legales, agentes, reservas. Con la posterior aprobación de la Ley 105 de 1927, considerada verdadera Ley marco de la actividad aseguradora, el art. 1, somete al control de la Superintendencia Bancaria, a toda Compañía que se dcupe.0 pretenda ocuparse en negocios de seguros en Colombia, se reguló el funcionamiento de los 2526 por iniciativa de las empresas aseguradoras y del desarrollo internacional del contrato de seguro en forma general. En tal virtud para empezar a regular el contrato de seguros de responsabilidad civil del automóvil341,se adoptarán más, parámetros internacionales, con el empleo de pólizas ad hoc342,redactado el clausulado por los propios aseguradores, autorizados a operar en el Ramo de Automóviles - o de seguros generales- y sometido el mismo, al estudio y aprobación de la SuperintendenciaBancaria343. Es también el contrato de seguro de responsabilidad civil, desde el punto de vista diferentes ramos. exigiendo depósitos de seguridades por $ , entre los que podría incluirse el seguro de responsabilidad civil, en los considerados como Oas clases de seguros diferentes a vida, accidentes, incendio y transportes. Con el Decreto Ley 1403 de 1940, de julio 18, se fijóen $ el capital para operar en el ramo de seguros de automóviles, aeroplanos y otras naves aéreas, comprendidos los daños causados por estos. GONZALEZ- HABA Y GUISADO. Seguro Voluntario... op cit., p36-37, sobre la aparición del Seguro de Responsabilidad Civil derivado de los accidentes de circulación, lo situa por el año de 1821, en Francia, citando que el Prefecto de París dicta una Ordenanza en vista de los acontecimientos que aparecen en el caminar, y se obliga con ella a cada cochero a dejar una parte de su salario, a favor del patrono y cuyo destino final era el pago de multas e indemnizar las secuelas de los desaguisados que los coches alu,nbrasen.(el subrayado es nuestro); las primeras aseguradoras encargadas de cubrir los daños en el andar de los coches de caballos, son en Francia la Automedon y Sena en 1825 y 1830, en España a partir de 1841 la Aseguradora La Española. En Colombia, fue la Compañía Colombiana de Seguros la primera de capital colombiano autorizada para operar en el país, luego la Cía. Suramericana de Seguros y posteriormente Seguros Bolívar, serían quienes cubrieran los daños de responsabilidad automovilística, porque antes de esa fecha sólo habían agencias de compañías extranjeras. 342 MORILLAS JARILLO. El seguro de automóviles... op.cil., p 143, se refiere a estás como primitivas pólizas con numerosas cláusulas de exclusión de riesgos y no contemplaban la acción directa de la víctima frente al asegurador. Pormandato expreso de la Ley 105 de 1927, la SuperintendenciaBancaria, organismo encargado de vigilar y controlar la actividad aseguradora en Colombia, se pronunciaría a través de Resoluciones, fijando las coberturas máximas de Responsabilidad civil en las pólizas voluntarias de automóvil, que se contratan por mera liberalidad del tomador, al no existir obligación legal de contratarlo, exigibilidad que data legalmente desde 1970, pero que empezó a regir en la práctica en7 jurídico, un contrato con gran connotación en el contexto procesal, pues es allí donde podrá desplegar sus efectos de medio de garantía que servirá a los intereses sociales de protección a la víctima o al peijudicado para indemnizar por la ocunencia de un daño al que se este obligado a reparar. Está catalogado dentro de los seguros de daños, es un seguro de cobertura concreta44 con características definidas como se verá a continuación EL SEGuRO DE RESPONSABILIDAD CIVIL DEL AUTOMOVIL El seguro de responsabilidad en general, tiene por objeto corno lo definían los conocidos BESSON y PICAR]J garantizar al asegurado contra los recursos ejercidos contra él por terceros en razón del perjuicio que ha podido causarles y que compromete su responsabilidad. Aparece en sus orígenes, como cobertura básica en las pólizas de seguro del automóvil facultativa o voluntaria, contratada por mera liberalidad del tomador, ya como propietario o poseedor del vehículo, interesado en proteger su valor patrimonial y la totalidad de su patrimonio personal, frente a posibles deudas de responsabilidad civil extracontractual, determinadas en forma extrajudicial o por sentencias debidamente ejecutoriadas en la que se declararé la obligación del asegurado a ParaREVILLA GONZÁLEZ, La acción.. op. ci!., p 17 Ss. la clásica doctrina dualista distinguió dos grandes grupos dentro del seguro privado, adoptando para ello un criterio de distinción basado en los difórenles sistemas de cobertura de la nv:l sidad. Así, se diferencian claramente dos tipos de seguros: a) Los seguros contra daños y b) Los seguros sobre las personas. (pie p: Vil. GARRIGES, J. Contrato de Seguro...0P.Cit., 34, notas Señala HALPERIN -pág 36- hay que diferencias entre seguros de personas en sentido estricto (seguros de vida) y seguros de personas en sentido amplio (los que afectan la salud y la integridad corporal). Según la naturaleza del riesgo y el interés sobre el que recae, el seguro de responsabilidad civil se inserta entre los seguros de daños, y así lo ha reconocido la jurisprudencia y doctrina colombiana. Las diferentes especies de seguros de daños, según el riesgo que asuman los podemos dividir en : a) Seguros patrimoniales, b) Seguros de deuda o pasivo. La doctrina española, al igual que la colombiana, lo ha calificado como un seguro de patrimonio. 2548 indemnizar perjuicios a terceros, derivados accidente de tránsito, caso en el cual el asegurador reembolsaría el pago efectuado o pagaría el monto de la condena, hasta el límite del valor previamente determinado en la póliza, como suma asegurada.345 A diferencia de las pólizas de responsabilidad de carácter obligatorio, a partir de la exigencia de cubrir con una póliza de seguros, los daños corporales causados en accidente de tránsito, en cumplimiento de lo dispuesto en la Ley 33/86 y en el Decreto 1032/1.991, que obliga a todo propietario o responsable de un vehículo de motor. Para complementar la conceptualización clásica del seguro de responsabilidad, citamos a DONATI346, cuya concepcióli ya ha sido superada por las doctrinas347 modernas de protección a la víctima, que inspirado en el artículo 1917 del Código Civil italiano, decía al respecto: Es un contrato mediante el cual el asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado de cuanto éste debe satisfacer a un tercero como consecuencia de la responsabilidad prevista en el contrato y derivada de un hecho ocurrido durante la vigencia de la relación contractual348. LAMBERT -FAIYRE. Le sinistre en assurance de responsabilité et la garanhie de l indeinnisation des victimes. En R.G.A.T, 1987, p 196, se refiere a la practica inmoral con que se consideraba a los seguros de responsabilidad civil (cita de REGLERO CAMPOS. Accidentes de circulación... op.cit. p 83, que reproducimos textual;, La existencia de un seguro de responsabilidad, suscitaba reservas en el terreno del orden público,pues el buen padre de familia - el honesto hombre medio- no debe incwtir en conductas dañosas. y si el responsable era verdaderamente culpable. parecía moral que él mismo asumiera las consecuencias. La responsabilidad civil estaba entonces investida de una doble e indisociable ftinción: reparar el daño causado a otro, y punir la culpa. Estos dos aspectos eran inseparables piles el montante de la reparación tomado del patrimonio personal del culpable era lo que le redimía de su culpa civil, redimiendo así la responsabilidad penal. DONATI, Antigono. Los segurosprivados...op.cit., p frid. sobre este importante tema a YANEZ DE ANDRES. Responsabilidad Civil y Seguroop. cii. p 58. ESTEVILL,L.P,Hacia un concepto actual de la responsabilidad Civil. Tomo 1. Barcelona: Bosch, 1989,p DONATI.Los seguros privadosop. cii,.. 2559 Desde la dogmática, se venía considerando un seguro estructurado con carácter indenmizatorio, para compensar el quebranto económico sufrido por el asegurado, y restablecer su situación patrimonial349.esta antigua concepción, sufrió importantes transfoil aciones, por la evolución del Derecho de seguros y del Derecho de daños, que desplaza la obligación principal de mantener indemne al asegurado350 traspasando la barrera de protección de la relación jurídica bilateral, asegurador- asegurado, hacía la víctima351,un tercero ajeno al contrato, e indeterminado que será el que se beneficie del seguro contratado, ya en forma obligatoria o voluntaria352. El proteccionismo del patrimonio del asegurado y del asegurador, cedió ante las transfomaci0nes reparatorias a favor de la víctima o del peijudicado; cuando se pone el énfasis en el previo pago de las cantidades adeudadas, para asumir la indemnización directamente el asegurador. protegiendo al tercero perjudicado, de no quedar afectado por la eventual insolvencia del sujeto responsable, que debe responder a un derecho de CLAVEROTERNERO, Manuel F. La acción directa del perjudicado contra el asegurador de responsahilictcid Madrid: TecnoS, p lo. concede importancia a la tendencia evolutiva de protección al pejudicado que desplaza la tradición jurídica de protección al tomador o asegurado y dice: 350 En sus orígenes el seguro de responsabilidad civil, era meramente reparador, con una fonnulación anacró1ca, por la que el asegurador sólo se comprometía a una obligación indernflizatoriaen el supuesto de que el aserado previamente hubiese pagado al tercero. La cobertura ofrecida por el seguro se veía menoscabada en la medida que se hacía depender su eficacia de la solvencia del asegurado, pues p;.iineraniente tenía que realizar el pago de la deuda, para posteriormente poder exigir el cobro de la indemnización. (CALZADA CONDE, M.A. El seguro voluntario... op.cit., p 51). REVILLAGONZALEZ. La acción directa... op. cit., p 26. CLAVERO TERNERO, Manuel F. La acción directa del perjudicado contra el asegurador de,.espoisabilidad. Madrid: TecnoS, 1995, p 15, anota que La Ley, española) siguiendo la orientacio!? marcada por la doctrina ha sido clara al conceder a la víctima un derecho propio, y no derivado del asegurado que pudiera ejercer por suhrogaciófl.. De ahí, que como lo afinna el autor, El derecho del ye! udicado se transmite «inre sucesionis» en caso de frillecimiefllo cíe la víctima 25610 crédito que surge en cabeza de la víctima. El seguro de responsabilidad moderno, y, especialmente el seguro de responsabilidad del automóvil, es un mecanismo que evita que la víctima se quede sin reparación, y que tanto el causante del daño o el obligado a responder a cualquier título, soporten :mente el peso de la indemnización, transfiriendo ésta obligación al asegurador, un tercero que garantiza, la reparación del daño, colocando al tercero perjudicado en una situación de mayor seguridad por la solvencia patrimonial, el asegurador, quien por regla general, gracias a este cambio, indemniza más rápidamente, por estar dotado el perjudicado en general de una acción directa contra el asegurador33. A este respecto, En el Derecho español, CLAVERO TERNERO, se refiere a la doctrina jurisprudencia1 del Tribunal Supremo sobre la consagración legal de la acción directa y su naturaleza a favor de la víctima o perjudicado354: (,,,) el contrato «proyecta sus efectos sobre el perjudicado que ha dejado de ser, para el asegurador, un tercero indiferente. E! interés de este tercero irrumpe en el esquema contractual típico, haciendo quebrar el...] el artículo 1257 del Código civil. Semejante interés del perjudicado por el hecho siniesiral se sobrepone y hace coincidente con la legítima e.vpeclaliva de la ejecución del contrato, ahocando en derecho subjetivo frente a la Compañía aseguradora» (STS de 5 de diciembre de 1989); y también que «aunque este contrato sea de naturaleza especial a favor de tercero, creando una solidaridad pasiva asegurado, asegurador) frente a la víctima, ue aparece dotada de acción directa contra Compañía es > REVILLA GONZÁLEZ. La acción direcia... op.cit, p 26, agrega que Este cambio en el mecanismo reparador por el que se preserva de un desembolso patrimonial al sujeto que en un principio debe soportar las conecuencias del daño, haciendo recaer el resarcimiento sobre el patrimonio de la Compañía aseguradora se ha intempretadosimplemnentecomo un deseo de garantizar al perjudicado el cobro de la indemnizóción. Se pasa así de la idea del seguro de responsabilidad civil como medio de protección del patrimonio del deudor, a consideclo en su dimensión social, como institución que traspasa la barrera de la relación jurídica bilateral asegurador- asegurado. Se contempla como un fenómeno que debe servir a los intereses sociales de protección a la víctima o perjudicado En la jurisprudencia española, se superó un estadio históricamente precedente, al determinar que el seguro de responsabilidad civil tiene como finalidad principal dejar indemne al tercero perjudicado. (el subrayado es nuestro) Vid, la STS- Sala 2. de Colex Data 89 P1873. Pte. Ruiz Vadillo; no obstante el seguro de responsabilidad sigue siendo en interés del piopio asegurado. por lo cual 110 cambia su naturaleza. CLAVEROTERNERO. Manuel F. La acción directa... op.cit. p11 inocultable que [.. jtiene sujiindarnento y límite en el contrato,njsmo». Además, considera el TS el carácter público del derecho que rodea y protege esa acción, al interpretar que «la complejidad de intereses ajenos a las partes del contrato dan tal relieve al tercer perjudicado que se acentúa ain más la configuración JupuhlicisIC1de las relciciones en torno al siniestro y al seguro» (STS de 9 de diciembre de 1989). En las consecuencias del accidente alltomovilístico,a cargo de las pólizas de seguro voluntario y particularmente del aseguramiento obligatorio de responsabilidad civil, hay una participación importante de la llamada culpa social, para hacer surgir por su objetivación la obligación de indemnizar al tercero a cargo del asegurador, y que el patrimonio tanto de la víctima como del asegurado se mantengan indemne, lo cual sólo es posible mediante el contrato de seguro de responsabilidad civil; para algunos autores, el seguro de responsabilidad en el ámbito automovilístico, ve afectado el riesgo asegurable por los grados de la culpa, según se atribuya al causante del daño o a la víctima, de ahí que sea relevante, detenemos brevemente en la institución de la culpa, especialmente en aquella considerada en pr. jo, no asegurable por entrar en contradic ción con los principios generales del derecho, la moral y las buenas costumbres para ver su evolución La culpa grave en el seguro de responsabilidad La evolución en los planteamientos jurídicos tradicionales abrieron el desarrollo 55 del seguro de responsabilidad. Es suficientemente conocido, que la mayor proporcion Sobrela aparición del seguro de responsabil íl CALZADA CONDE, M.A. El seguro voluntario... op.cit., p25 y Ss; ALONSO SOTO, R. 21guro... op.cit., p La dogmatica juridica de los principios no hay responsabilidad sin culpa y es inasegurable la culpa del asegurado,entorpeció por mucho tiempo la evolución del contrato de seguro de responsabilidad civil hasta la aceptación de la responsabilidad objetiva y el reconocimiento de una acción directa a la víctima que obliga al asegurador a indemnizar aún en supuestos de culpa. REVILLA GONZALEZ. La acción direcla... op.cit.. p 24. Así lo afinnan también GARRIGES,J. Contrato de seguro...op.cit, p 359; DONATI, A. Los seguros... op.cit., p 395 y 396; CALZADA CONDE, M.A. El seguro volunta rio...op.cit., p 33-35; ALONSO SOTO, R. El seguro... op.cit., p12 de accidentes por uso y conducción de vehículos, surgen por culpa grave del conductor357, del asegurado o de la víctima. La culpa grave atribuida al conductor o al asegurado, en materia de accidentes de tránsito, cubiertos por el contrato de seguro, es interpretada en forma idéntica a la culpa penal o culpa dolosa, o asimilada a la culpa contractual en materia civil; no debiendo extenderse al Contrato de Seguro de responsa bilidad del automóvil, en razón al objeto de su prestación, destinada a resarcir a un tercero, la víctima, ajena en su proceder a esa culpa del ejecutante, pues en sede de responsabilidad a él podría privársele de L enrnización de ser atribuido el daño a culpa grave suya y no del autor material. Ha suscitado controversia en el trámite normativo del contrato del seguro obligatorio -S.O.A.T- el aseguramiento de la culpa grave por ir en contravia del principio culpabilístico, propio de los sistemas de responsabilidad punitivos; y en cuanto al contrato de seguro voluntario, a pesar de ser un contrato esencialmente comercial, hasta antes de la reforma de la Ley 45/1990, se seguía considerando la culpa grave, riesgo inasegurable equivalente al dolo38. BARRERATAPIAS. Caros Dario. Los Seguros o el Derecho Civil. Bogotá: Universidad Javeriana, 1991, p 72 (Colección Profesores 2), dice sobre la culpa grave que suele definirse como la negligencia que no cometen aún las personas de conocimiento más vulgar. 358 El insigne maestro Efren OSSA, El contrato de Seguro...op. cit., p 21, 89, , sostenía que el seguro de culpa grave, es contrario al orden público y moral, al colindar con el dolo; para él la controversia sobre la asegurabilidad de la culpa grave, carece de toda trascendencia práctica, porque si hay alguien que necesite el seguro de culpa grave, ese tal no lo merece y si hay alguien que lo merezca, ese tal no lo necesita. Razonamiento acorde a su tiempo, e inverso a las necesidades del mundo moderno, en el cual iio asegurar la culpa grave - causa relevante de la alta siniestralidad- es un verdadero atentado contra el orden público y la protección de las víctimas. En sentido contrario, están los hermanos MAZEAUD, enfáticos al afirmar que el seguro de responsabilidad no es contrario al orden público, i eue hacemos nuestra. Y en nuestro Código de Comercio. fi e acogida, resolviendo la controversia, iudilicar con el art. 84 de la Ley 45 de 1990, el art del C.Co, adicionándole un segundo párrafo, que dispone como asegurablela culpa grave, con las reslriçciones indicadas en el art. 1055, del mismo esicilu/o. 25913 A partir de 1990, en nuestra legislacion. al igual que la italiana o la francesa la culpa grave es asegurable. Se desmonta el dominio casi absoluto del criterio de la cul pa36 que como factor casi exclusivo de ijiutaciófl de responsabilidad llevaba incito un sentimiento de reproche y, con ello, una idea de castigo al daante 362. La cobertura de la culpa en cualquiera de sus grados, en los seguros voluntarios de responsabilidad civil extracontractual del automóvil, interesa a las necesidades de las víctimas, porque mientras más amplio sea el ámbito de protección por el sistema de responsabilidad del seguro, mayor será la efectividad de su crédito contra el responsable del daño. De ahí que en el Seguro obligatorio de accidentes, tampoco hay exclusión de la culpa grave del conductol -asegurado- por cuanto que en él impera el sistema de DONATI.Los segurosprivados... op.cil., p PICARD y BESSON. Les assurances terrestres en cfroitfrancais IO ed. Tomo 1. Paris: L.G.D.J. 1964, p 106. YZQUIERDOTOLSADA, Mariano. La responsabilidad civil del profesional liberal. Teoría general. p 194, cita las diferencias de la culpa extracontractualy la culpa contractual, manifiesta que esta última requiere de reglas relativas a la adación contractual, y qe no ocurre esto, en cambio cuando fallo el contrato y Ici culpa proviene ex nunc de la obligación social de no ofender, y cita a CIIWONI y POLACCO, que dliían, sien la extracontractual no existe obligación preexistente sino que es la culpa quien la hace nacer, será preciso probarla.(vid CHWONI. La culpa en el Derecho civil moderno. t.i, trad.de Adolfo Posada. e.d, 1928, p 59 y POLACCO. Le obligazzioni nel diritio civile italiano. Roma: p393.) REGLERO CAMPOS. Accidentes de (irculacion... op.cit. p82,83. Anade, como permaflecla aún latente la concepción canónica de la reparación del daño, expiación penitencial de la conducta culposa. El resarcimiento del peijuicio, era de cierta forma complementario y aega No es de sorprender, por ello, que los seguros de responsabilidad civil se considerasen una práctica inmoral, en la medida en que el asegurado transfería la pena que debía purgar a la entidad aseguradora al citar a ALPA Y BESSONE. Según la doctrina interpretativa de los art. 63, 2341 y demás disposiciones citadas de la legislación civil, la intención y el perjuicio son los elementos esenciales constitutivos de la responsabilidad civil, sin cuya existencia y demostración no cabe decretar indemnización alguna a favor del peijudicado. Sin probarse el elemento volutivo de no haber puesto el cuidado y diligencia suficientes para no causar el daño y sin daño fehaciente comprobado no nace a la vida jurídica la obligación de indemnizar, y esa obligación así constituida era la que se consideraba inmoral de trasladar al seguro. 26014 responsabilidad objetivada propia de los ámbitos socio económicos de legislaciones actuales 363como se explica el capítulo siguiente. Con la adición del párrafo segundo al art del C.Co., por el cual es asegurable laculpa grave, con las restricciones indicadas en el art. 1055, se reconoce que en materia de responsabilidad y particularmente en la automovilística, no puede constituir causal de exclusión del deber indemnizatorio,frente a la víctima, primando el derecho del que sufre los efectos de quien la ha cometido, no debiendo en ningún caso alcanzar a la víctima inocente, dañada por esa misma culpa grave, agravando su situación en el evento de no ser indemnizada por haber incurrido en el hecho dañoso, la culpa grave del agente dañador. Es evidente, que atendiendo a principios de equidad y justicia y al fundamental alterum non laedere y de indemnizar a quien se ha hecho daño, el seguro es una garantía de la reparación y bien podría repetir el asegurador lo pagado, contra el asegurado, si así se conviene en el contrato. Circunstancia a la que en efecto se atempera la normativa del Seguro obligatorio - denominado de respoisabilidad civil- destinado a cubrir los peijuicios por daños corporales causados a las personas en accidente de tránsito (S.O.A.T). No obstante, cuando la culpa grave se imputa a la víctima del daño, en grado de única y exclusiva viene a constituir una causa de eximente de responsabilidad que opera en favor del agente del daño -el conductor- y del tercero civil responsable, debiendo REGLERO CAMPOS. Accidentes de Cirulaciónop.cit, p 316, citando a SAVATIER. en La Responsabilité civile. 1. p 2. gracias al seguro de responsabilidad, se ha podido, sin justicia aparente, considerar responsables a individuos a cuyo cargo no ha podido ser establecida culpa alguna, e inclúsó habiéndosedemostradoexentosde ioda cte/pa 26115 soportar los efectos del daño sufridos por su propia culpa. Pero si esa culpa solo le es atribuible en parte, se considerará cocausante del daño, por lo que se deberá exonerar en esa misma proporción al agente causante del accidente, quien estará obligado a indemnizar en magnitud proporcional a su grado probado de intervención en el daño Características El contrato de seguro de responsabilidad, es un contrato solemne, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecución sucesiva, cuya naturaleza y características se regulan en el Código de Comercio colombiano (Decreto 470/1970) en la Sección IV, del Seguro de Responsabilidad, artículos 1127 al 1133, expresa el primero de ellos: Art dei C.de Co : El seguroderesponsabilidad impone a cargo del asegurador la obligación de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la Ley y tiene como propósito el resarcimiento de la víctima, la cual, en tal virtud, se constituye en el beneficiario de la indemnización, sin perjuicio de las prestaciones que se le reconozcan al asegurado. Son asegurables la responsabilidad contractual y la extracontractual, al igual que la culpa grave con la restricción indicada ene! artículo El seguro de responsabilidad civil en general y la derivada del automóvil se define ex lege como un seguro a favor de terceros. Interpretación introducida por la Ley 45 de reforma de la actividad financiera o de la apertura económica- con el art. 84, modificatorio del seguro de responsabilidad civil, en buena hora efectuada que respbnde a las constantes críticas de reconocidos tratadistas 4 y estudiosos del Derecho de Seguros 365 que demandaban una armonización de la normativa reguladora del Seguro 364 MARTINEZ RAyE, Gilberto. La Responsabilidadop,cit. p Corno en el Encuentro de ACOLDESE en Barranquilla,del 27 al 30 de junio de 1979, entre otros NAVAS. José Pablo, decía: Pe;feclanieníe puede la misma Ley consagrar que el seguro de responsabilidad civil si sea un seguro a favor de terceros, v.gr. como lo ha hecho para el seguro de automotores (Decreto 285 de 973) o pueden las partes conatantes convenir en que el seguro sea a fávor de terceros, y en tal virtud, en ambos supuestos el damnificado tendrá acción directa contra el asegurador. ACOLDESE. La Responscibilidadop. cit. p16 obligatorio y del seguro de responsabilidad civil voluntario; con la cual se da un vuelco total en cuanto a la determinación de la naturaleza del seguro366,considerado sin ninguna discusión como un seguro de daños patrimoniales con acción directa a favor de terceros peijudicados, habilitados ya por disposición legal, para recibir el beneficio del seguro367, del asegurador del SOAT, aunque como venimos sosteniéndolo, en nuestra opinión es un estricto seguro de accidentes personales y de salud, como acertadamente se recoge en su nomenclatura al nombrarlo Seguro de Dafios corporales en accidente de tránsito, y mal podría reputarse como un seguro de daños de carácter patrimonial, puesto que su finalidad no es otra que cubrir los gastos médicos para recuperar la salud del perjudicado y cubrir de otra parte los gastos de entierro, incapacidad o muerte en caso de fallecimiento del mismo. Riesgos todos, englobados dentro del derecho de seguros de personas, regulados en la legislación de contrato de seguro del Código de Comercio a partir del artículo 1036 al Laregulación modificada en el Código de Comercio, antiguo art. 1127, decía que el seguro de responsabilidad impone a cargo del asegurador la obligación de indemnizar los petjuicios patrimoniales que sufra el asegurado con motivo de deierminadaresponsabilidaden que incurra de acuerdo con la lev. De su definición se desprendía que no era un seguro a favor de terceros. La prestación a que se obligaba el asegurador, consistía en indemnizar pues. al asegurado. de los peijuicios patrimoniales que sufriera como consecuencia de haber incurrido en determinada responsabilidad. El asegurado era el beneficiario directo. La víctima o perjudicado, era un beneficiario indirecto del seguro, en cuanto a que la indenmización debida por el asegurador estaría destinada en últimas a reparar el daño o perjuicio causado. No obstante, ser el destinatario último -o primero, si es por reembolso- de la indemnización a cargo del asegurador, no le confería un derecho propio, ni autónomo sobre el crédito del asegurado contra el asegurador. situación que se invirtió a partir de la reforma de BARRERATAPIAS, Carlos Darío. Los Seguros y el Derecho...op.cit., p 63, dice: Ellosupone además darle a/(seguro) de responsabilidad civil la categoría de seguro a favor de terceros y, como consecuencia, otorgar a éstos, acción directa contra el asegurador. 26317 El apartado segundo del - mismo artículo, manifiesta expresamente el aseguramiento de la culpa grave, tanto contractual como aquiliana, dentro de la cual, cabría la responsabilidad ligada al uso y condi iófl del automóvil, por los daños que se causen al incurrir p.e, en violación de reglamentos conducción bajo el efecto de bebidas embriagantes o alucinógenos, que son los que en nuestro régimen de derecho positivo, configuran entre otras la denominada culpa grave del conductor. El seguro de responsabilidad civil extracontractual, esta vinculado a la totalidad de las actividades que generan riesgos o accidentes, particularmente dentro de la esfera del Derecho civil, comercial, laboral, administrativo, por supuestos de daños p.e, para el empresario (o arquitecto, ingeniero etc.) en predios u operaciones fabricantes de productos, negligeicias profesionales ó ci a de abogados, médicos, de profesores, daños de animales, contaminación, o responsbilidad patrimonial del Estado frente a los particulares por fallas en el servicio La reformaal régimen de Seguro en Generaly del seguro de Responsabilidad Civil (Ley 45/1990) La gran reforma de la actividad financiera y de seguros del país, adelantada con la Ley 45 de 1990 i68 modificó también las disposiciones relativas al contrato de seguros en generai3 reguladas en el código de cómercio, del Título V, Capítulo II De los Seguros de Daños, Sección IV y del Seguro sponsabilidad civil en general, relativas 368 Ley 45 de 18 de diciembre de 1990, Nuevas normas sobre Instituciones FinancieraSY Actividad Aseguradora, disponía en el Capítulo III, arts. 77 a 88 de la PROTECCION A TOMADORES Y ASEGURADOS, las disposiciones derogatorias y modificatorias del Libro Cuarto, Título V, Del Contrato de Seguro, que regula lo relativo al Seguro de responsabilidad civil principios a que se encuentra sometido el S.O.A.T y el Seguro de responsabilidad suplementario de Automóviles. Tambiénmodificó en el Código de Comercio el Título V DEL CONTRATO DE SEGUROS, Capítulo 1 Principios Comunes a los Seguros Terrestres, específicamente lo dispuesto en los art. 1053, y 1080: en el Capítulo II De los Seguros de Daños, Sección IV Del seguro de Responsabilidad Civil, los arts , 1131 y 1 l en la Sección V. Del Reaseguro. el ait18 a el pago de la prima370, la terminación automática del contrato de seguro371,la acción directa, el pago del siniestro y el mérito ejecutivo de la póliza de seguro. En la misma ley, se conceden facultades especiales al gobierno para modificar el régimen del aseguramiento obligatorio derivado de la responsabilidad en accidente de tránsito. El art. 82 de la nueva ley, modificó el art del C de Co., estableciendo que la mora en el pago de la prima de la póliza o de los certificados o anexos que se expidan con fundamento en ella, producirá la terminación automática del contrato y dará derecho al asegurador para exigir el pago de la prima devengada y de los gastos causados con ocasión de la expediciói del contrato. Esta obligación a cargo del tomador del seguro, deberá consignarse por parte del asegurador en la carátula de la póliza, en caracteres destacados. A este respecto, debe recordarse que las obligaciones generadas por a] contratar una póliza de seguro, en forma general, incumben al tomador y Así mismo prevé la reforma que, las obligaciones derivadas del pago de la prima consignadas en el artículo 1068 no podrán ser modificadas por las partes La reforma al seguro obligatorio de responsabilidad civil Simultáneaineiite la referida Ley 45/90 (art. 93) concedió facultades extraordi narias al ejecutivo para modificar el Seguro obligatorio - SOAT - a fin de hacerlo 370 Los Ai. 1066y 1067 del C de Co, Modificados por la Ley 45/90,( a. 81.) respecto de la forma y lugar del pago, dicen: Art El tomador del seguro está obligado al pago de la prima. Salvo disposición legal o contractual en contrario, deberá hacerlo a más tardar dentro del mes siguiente a la fecha de entrega de la póliza o, si fuere el caso de los certificados o anexos que se expidan con fundamento en ella. i El pago de la prima deberá hacerse en el domicilio del asegurador o en el de sus represental3tes o agentes debidaniel3teautorizados (Conc.:arts. 829, , 1041, num. 2o.. lo6l del C. De Co: art. 15 y 1602 dei C.C.): Cfr. el art del C. De Co. (Conc.: con el art. 870, 1043, 1070, 1152, 1153, 1162 del C. De 26519 concordar con las nuevas disposiciones del Código de Comercio, reguladoras del régimen del Contrato de Seguro en general. Es así, que para el aseguramiento obligatorio, se establece una nueva normativa, definida en el Decreto 1032 del 18 de abril de 1991 por el cual se regula integralmente el seguro obligatorio de daños corporales causados a las personas en accidente de tránsito, cuyo contenido lo rige actualmente y aunque no lo manifestó de forma expresa, derogó tácitamente la antigua reglamentación del Decreto 2544/87, afirmación que puede deducirse de la simple lectura de su preámbulo para concluir que si regula integralmenteel seguro obligatorio, y nos remite en lo no previsto al Código de Comercio372,y a la misma Ley 45 de 1990, ignora el decreto antecedente, considerando en nuestra opinión su tácita derogatoria. El análisis de este último Decreto 1032/91 o nuevo Seguro Obligatorio, será objeto de desarrollo mfra en capítulo aparte, (Vid Capítulo V) así como los decretos y resoluciones que lo han modificado o reglamentado posteriormente, el Decreto 2878 de 24 diciembre 1991 que reglamenta el Decreto 1032 de abril , la Resolución 2090 del 14 de junio de 1991 que adopta las condiciones generales y tarifas del seguro obligatorio, el Decreto 1813 de3 de agosto 1994 que define y reglamenta los riesgos catastróficos y los accidentes de tránsito dentro del sistema general de seguridad social en salud, el Decreto 1896 del 3 de agosto 1994 por el cual se reglamenta el Fondo de Solidaridad y Garantía del Sistema General de Seguridad Social en Salud, y la Resolución 4746 de 29 de noviembre 1995 por el cual se adopta un formato y se dictan disposiciones sobre atención médica de víctimas en accidente de tránsito La consagración de la acción directa En cuanto al seguro de responsabilidad en general, el art. 84 de la citada Ley, Co y el art. 1608del C.C) Vid art. 35 Reñiisiónal régimengeneral.l20 introdujo importantes cambios a cargo del asegurador, a partir de 1991, al introducir la acció,, directa a favor de la víctima o del peijudicado, al determinar que el asegurador se obliga a indemnizar en forma directa a la víctima, por los perjuicios patrimoniales que le cause el asegurado - conforme lo dispone el art C.de Co,-, de haber incurrido este en responsabilidad conforme a lo dispuesto en la Ley; quebrando un principio básico de! seguro de responsabilidad, institucionalizado para la protección patrimonial del tomador o asegurado, cuya finalidad era indemnizar al asegurado y no al tercero peijudicado por considerarlo ajeno al contrato. Esta acción, se consagra en el Art del Código de Comercio, modificado por e] art. 87 de la Ley 45 de 1990, que establece: Art En el seguro de responsabilidadcivil los damnificadostienen acción directa contra el aseguradoi-.para acreditarsu derecho ante el aseguradorde acuerdo con al artículo 1077, la víctima en ejercicio de la acción directa podrá en un solo procesodemostrarla responsabilidad del aseguradoy demandar la indemnización del asegurador. Comparando la introducción de la acción directa, con la legislación española, nuestro ordenamiento ha tardado diez años para adoptar una norma similar a la contemplada eii el art. 76 de la Ley 50/ de 8 de octubre, de contrato de seguro - en adelante LCS - que supuso, como apunta CLAVERO TERNERO, un importante avance en la regulación de las relaciones privadas que derivan de ese contrato. Agrega el autor, que Hasta el aio 1980 el ordenamiento español carecía de un régimen general que regulara la posición jurídica de la víctima en el contrato de seguro 373, y sólo algunas normas especiales como, la ley del automóvil, la de caza, navegación aérea entre otras, otorgaban una protección directa al interés del perjudicado, sin poder extenderlo por analogía a otros supuestos jurídicos por prohibición del art del código civil: Previene también, la legislación de seguro de responsabilidad, que el CLAVEROTERNERO, Manuel F. La acción directa... op.ci,., p Mostrar más
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References: artículo 55
 artículo 1917
 artículo 1257
 artículo 1036
 artículo 1068
 Resolución 
 Resolución 
 artículo 1077
 artículo 60
 REAL DECRETO 

Real Decreto 
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 ARTÍCULO 1

ARTÍCULO 1

RESOLUCIÓN 
 Artículo 42