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Timestamp: 2016-12-03 00:32:50+00:00

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⭐PREGUNTA 1 Cuáles con los principales diferenciales de las coberturas técnicas que ofrece su Compañía frente a los productos de la competencia?
PREGUNTA 1 Cuáles con los principales diferenciales de las coberturas técnicas que ofrece su Compañía frente a los productos de la competencia?
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Luz Ferreyra Ávila
1 DESGRABACION SEMINARIO DE RC MEDICA PANELISTAS Dr. Fernando Mariona que es Director del Departamento Legal y Técnico de TPC Compañía de Seguros Dr. Fabián Vítolo, Gerente de Relaciones Institucionales de Noble Aseguradora de Responsabilidad Profesional Dr. Horacio Canto, Gerente de Administración de Riesgos de SMG Seguros Sr. Jorge Furlan, Coordinador general de Prudencia Seguros Dr. Rafael Acevedo, Gerente General de Mutual Argentina Responsabilidad Profesional, entidad que suscribe y administra el riesgo y los siniestros de clínicas y sanatorios asociados a los que les ofrece una cobertura de seguros que actualmente está otorgando la aseguradora TPC. PREGUNTA 1 Cuáles con los principales diferenciales de las coberturas técnicas que ofrece su Compañía frente a los productos de la competencia? Hago sólo una aclaración como están relacionados este es un tema totalmente comercial y el Dr. Acevedo está representando a Mutual que dijimos que no es una compañía de seguros él en su respuesta a la pregunta 1 va a direccionar la respuesta hacia el tema de prevención y gestión de riesgos. FERNANDO MARIONA Como recordarán, en el 2001 resultaba imposible obtener reaseguros para coberturas base ocurrencia, por otra parte la resolución de la Superintendencia de Seguros que posibilitaba la existencia en el mercado de una cobertura base claims made exigía y continua exigiendo hoy día que el asegurador otorgue sin limitación alguna una cobertura básica que cuente con un período extendido de denuncias mínimo de 2 años es decir, que quien compra una póliza no puede comprar una póliza que no tenga adherida una cobertura básica de un período extendido de denuncia de 2 años, que además le tiene que ser otorgado sin ningún tipo de limitación en el momento que decida no renovar la póliza o que la póliza sea rescindida. Frente a esta resolución de la Superintendencia, en TPC definimos estudiar a fondo fundamentalmente los embates de la doctrina respecto de la cobertura claims made para intentar minimizar esos ataques doctrinarios que en realidad en su momento con respecto a determinada cobertura claims made tenía razón y diseñar una base claims made que tuviera un período extendido de denuncias que pudiera ser precomprado, es decir que el asegurado a partir de esta cobertura básica exigida por la Superintendencia pudiera precomprar en el momento mismo que compraba la póliza un período extendido de 5 o 10 años y que mientras la póliza hubiera sido pagada totalmente, por supuesto durante el curso de cada año vigente. Cuando llegara el momento que el asegurado quisiera bajarse de la póliza o no renovarla, el asegurador no pudiera negarle o limitarle ese pedido extendido de denuncias al momento de la no renovación o rescisión por ningún tipo de motivo.2 Logramos esto con el apoyo de nuestro reasegurador que en aquel momento era Transatlantic Re en un contrato de reaseguro proporcional cuota parte, también definimos darle cobertura al incidente enunciado en el caso de que el efectivo reclamo llegara más allá del período extendido de denuncias precomprado, salvo la prescripción de la acción de la víctima o el agotamiento de la suma asegurada y también poder ofrecer cobertura de la retroactividad desde la primera póliza por supuesto por lo no conocido. En el 2009 somos los únicos que lo ofrecemos con la modalidad descripta de esta forma en la póliza es decir, el resto de los aseguradores ofrecen este tipo de modalidad de una manera distinta a la que nosotros la ofrecemos y de la forma que la tenemos inscripta en la póliza, lo llamamos claims made ampliada y está escrita de esta forma también en el texto del contrato. Los principales diferenciales de la cobertura técnica entre los productos de TPC y los de la competencia -siempre vuelvo a reiterar según los textos de póliza- son que ninguno posee una cobertura básica con un plazo de 2 años sin limitación para su concepción; algunos tienen una claims made pura con período de retroactividad, otros una claims made con período de retroactividad y un período adicional para notificar o período que se llama de descubrimiento de 10 años con algunas limitaciones para otorgarlo o reservándose el derecho de cobrar un premio adicional según el texto de la póliza que será distinto cuando llegue el momento de la discusión comercial. Los textos de la póliza en algunos casos hablan de 0 al 30%, otros del 150 al 200, otros del 100, otros del 200 pero esto es lo que dice la póliza, esas pólizas de la competencia. Tenemos este tipo de producto que nos parece es distinto al resto de productos del mercado, a lo que tenemos que agregarle una cobertura para nuestro contrato de reaseguro automático cuota parte y proporcional hoy a través de Hannover Re y además como otra característica diferencial también en TPC, tenemos un producto que otorga la cobertura de ocurrencia para personas físicas, también con el reaseguro de Hannover Re. FABIAN VITOLO Hoy en Argentina variantes más o menos la cobertura para praxis médica está absolutamente establecida: es claims made con períodos extendidos que se adaptan a esta ley y que llegan a cubrir los 10 años pagados antes o después independientemente de lo que figuren en las condiciones comerciales o generales. Por vía particular se pueden arreglar muchas cosas o sea que limitar esto a cobertura, es agotar el concepto de lo que todas las aseguradoras de praxis hacen, es ofrecer un verdadero sistema en el cual está la administración del riesgo que tiene que ver con como vamos a hacer para controlar las pérdidas y para prevenirlas y como vamos a hacer para que una vez que ocurran estas pérdidas, el costo sea menor. La cobertura es una parte más del producto de praxis médica que no puede estar separada de un paquete de servicios muy importantes, del punto de vista de los equipos médicos y de los equipos legales, en el concepto de prevención de pérdidas pensamos que hay que estar muy cerca de la gente, del cliente, de los médicos, a través de los3 talleres es importante estimular estas gestiones en las instituciones, incorporarnos en sus comités de riesgos y hacernos parte de la vida diaria del hospital. A veces no puede ser sencillo hacerlo en forma presencial cuando en general la dispersión de negocios que tenemos es en todo el país y la forma de estar cerca es aprovechando la informática; hoy con internet, con la posibilidad de blogs y de capacitación a distancia podemos estar muy conectados con instituciones muy lejanas a Buenos Aires. Todos nuestros clientes reciben un newsletter mensual donde se abordan fallos jurisprudenciales, recomendaciones que surgen de nuestro departamento de siniestros y artículos de revisión de temas importantes. Esto no puede estar despegado de la cobertura porque sino nos quedamos con tecnicismos que no hacen al centro del asunto, cuando el problema ocurre es importante minimizar esa pérdida por lo que se trabaja mucho en la prevención mediante todo este tipo de actividades y después hay que trabajar muy fuerte, a partir del incidente denunciado de praxis médica. Es criminal esperar al reclamo sin enterarse antes del incidente, los médicos saben cuando las cosas vienen mal y cuando un problema puede generar un conflicto médico/legal y es ahí donde hay que trabajar muy fuerte, ahí es donde nuestros equipos legales que generalmente ya conocen a los asegurados porque se han presentado, una de las cosas que hacemos es cada vez que viene un asegurado hay una llamada de nuestros equipos legales y nuestros equipos médicos haciendo la interacción junto con el productor y se agregan elementos, como la defensa Penal y la defensa en las distintas instancias. Nuestra cobertura es claims made con período automático de 2 años, esto cubre gran parte de los reclamos, hoy la inmensa mayoría de los reclamos caen dentro de los 18 meses o sea dentro de los 2 años, es decir que sin necesidad de pagar ningún tipo de extra prima los reclamos que caen en los 2 años subsiguientes están cubiertos y siempre se les da la posibilidad de llegar a los 10 años, los 8 años restantes mediante la compra de un endoso de extensión de cobertura que los clientes conocen de antemano y que en el caso de los médicos en ningún caso supera el 33% del último premio pagado con lo cual es un endoso medible, mensurable y accesible a lo que uno está viendo. No tenemos franquicia para médicos de ningún tipo, esto marca la diferenciación con algunas Compañías y lo que sí también marca una diferenciación es para el aspecto en el cual hay algún tipo de sanción que inhabilita al médico penalmente, el médico no puede ejercer durante 5 años y lo acompañamos económicamente con un monto establecido en póliza durante los 2 primeros años, porque el médico no puede trabajar y generalmente no tiene otra actividad que no sea la médica. Otra diferenciación por la naturaleza del producto claims made, es que como los reclamos pueden seguir cayendo a pesar del médico no estar trabajando tenemos una bonificación del pago de la cuota en el caso de que el médico por ejemplo sufra un accidente o tenga que capacitarse en el extranjero o durante los 3 meses del embarazo.4 Pueden caer reclamos durante ese período con lo cual tendría -si no va a trabajar- que comprar un endoso de extensión de cobertura que lo paga el cliente siempre y cuando no sea una situación de que se jubila o que cesa la actividad o cuando es la Compañía la que decide no renovar. Si un riesgo nos ha dado mala experiencia, no lo queremos tener más en nuestra cartera y no tiene que pagar los 10 años, automáticamente asumimos esa pérdida y damos estos 10 años en forma automática sin necesidad de que el cliente lo tenga que pagar. En cuanto a coberturas, más o menos todas las Compañías son bastante similares, estamos muy conformes como lo hacemos y creemos que da resultados y los resultados tienen que ver con una siniestralidad menor al promedio del mercado, lo que nos dice que evidentemente estamos trabajando en la línea y que todo eso que estamos haciendo, está en un camino correcto. HORACIO CANTO Somos una Compañía que a diferencia de las que están presentes en este panel, somos de Seguros Patrimoniales en General, por lo tanto las diferenciales que voy a mencionar en cuanto a lo que consideramos ventajas no solamente son específicas en relación al tema cobertura sino además en relación a algunos otros tipos de seguros que también nos interesa mencionar. Nuestra Compañía comercializa los seguros de Responsabilidad Profesional bajo la modalidad claims made también y tenemos una cobertura sin deducible para el amparo de Responsabilidad Civil Profesional tanto para profesionales individuales como a instituciones. Creemos que hay instituciones sin deducibles y somos la única Compañía del mercado que lo ofrece, también somos los únicos que da una doble reposición de la suma asegurada en caso de siniestros, en realidad desde el punto de vista técnico cuando es profesional en forma individual esto no tiene demasiada importancia pero desde el punto de vista de instituciones la realidad es que esto otorga un 33% más de cobertura en términos reales. Con respecto al período de extensión de denuncias no solamente lo damos por 10 años sino que creemos también de ser los únicos en el mercado que lo otorgan por un plazo absolutamente ilimitado y esto tiene que ver con que si bien no es lo más frecuente, pero existe la posibilidad de que a raíz de que una presunta víctima toma conocimiento de que fue víctima de una presunta o hipotética mala praxis muchos años después de haber sucedido el hecho. Indiscutiblemente un juicio es iniciado muchos años después incluso del tiempo de prescripción teórico para la Responsabilidad Civil y sin embargo la justicia puede hacer lugar a esa demanda. En relación al período de extensión de denuncia el costo es fijo en nuestro caso y en general, creemos también ser los únicos en el cual el costo es conocido el día 1 de vigencia al comienzo de la póliza y que está registrado en el frente de la póliza, para que5 el tomador sepa cuanto va a tener que pagar el día que hipotéticamente decida retirarse o no tomar más la cobertura. Para instituciones otorgamos además una suma adicional sin cargo para la RC comprensiva y esto lo hacemos por ser una Compañía de Seguros Patrimoniales, de hecho está incluido en el valor de la póliza pero no modifica y lo podemos hacer porque la envergadura de la empresa hace de que podamos darlo sin un cargo adicional. Tenemos la mayor capacidad automática del mercado y podemos tomar riesgos de hasta de 1 millón y medio de dólares en forma automática, otras Compañías deben solicitar un facultativo, SMG por su capacidad puede hacerlo en forma automática y con aceptación de los reaseguradores. En general incluimos la cobertura para Directores y para Jefes de equipos en forma automática sin extra prima, tenemos la defensa Penal incorporada como beneficio agregado a la defensa Civil, que también lo tienen otras Compañías y lo hacemos en forma muy eficiente con estudios Penalistas de primer nivel. Otra cosa importante que realiza SMG Seguros es que en personas bajo relación de dependencia designadas específicamente por el tomador de la póliza institucional al comienzo de la vigencia, los incluimos automáticamente en la cobertura. Tenemos un importante equipo de prevención de riesgos porque estamos convencidos de que baja la siniestralidad ya que pensamos que no solamente hay que hacerlo como herramienta de marketing sino que hacerlo efectivamente demanda mucho tiempo y trabajo y cuesta mucho, pero los resultados a la larga son muy beneficiosos. Somos una Compañía de Seguros Patrimoniales y tenemos la ventaja comercial para nuestros tomadores de pólizas del seguro de Responsabilidad Civil Profesional, de otorgar descuentos especiales en otro tipo de seguros patrimoniales específicamente seguros de cobertura de Autos o Combinados Familiares o Integrales de Comercio. JORGE FURLAN Entiendo que el viejo debate que teníamos en otros encuentros sobre lo que es base ocurrencia, base claims made ha quedado totalmente superado, hoy afortunadamente ya esto no lo tenemos que explicar y las confrontaciones que voy a hacer básicamente tienen que ver con las empresas que nos dedicamos al tema de praxis médica y no con otras que circunstancialmente pueden intervenir en el mercado. Los profesionales individuales actúan sin franquicia y ajustado a lo que establece la Ley de fondo en cuanto a los 10 años de prescripción, es decir esto se otorga en forma automática en la contratación de la póliza sin que esté implicando para el profesional ninguna preocupación al momento de hacer una opción por otra Compañía. Un aspecto de carácter general es lo que nosotros mencionamos como límite agregado anual que se acuerda sobre criterios que en general aumenta en el capital asegurado de la póliza, en algunos casos se llaman reposición pero entendemos que ajustado a la técnica del seguro debiéramos expresarlo como límites agregados anuales a la póliza.6 Todas las pólizas que tenemos se emiten sobre la base claims made e incluye el derecho a la extensión de cobertura de 10 años. Creo que es importante como entiende el asegurado la conveniencia de asumir este tipo de costo que supone la compra de esta extensión y creo que tiene que ver con las definiciones comerciales de cada Compañía. La asistencia legal se brinda con carácter general, en el caso de las coberturas para investigaciones clínicas que hay algunas diferencias que hacen a lo mejor a introducirse en lo que tiene que ver con los alcances de cobertura que alguna de las colegas lo da con una característica. Damos un beneficio en lo que tiene que ver con el agregado de una cobertura de RC Comprensiva y con ciertos agregados con la póliza de RC y quiero destacar que en nuestro criterio lo que tiene que ver con la administración de riesgo está formando parte de la estructura técnica de la póliza. Es sustancial el desarrollo que realizamos sobre todo lo que tiene ver con el plan de prevención de riesgos. No solamente a recibir un reporte que hace a un hecho adverso sino al seguimiento que se le brinda llevando a cabo una tarea activa estadística que redunda brindando al asegurado información sobre como va consumiendo o como puede ir consumiendo su límite agregado anual en el supuesto de que aquellas evaluaciones que hayamos hecho de los incidentes de alta exposición económica puedan llegar a concretarse en el transcurso del tiempo. Brindamos toda una información pormenorizada, le vamos advirtiendo de como está su situación en relación al seguro, hemos logrado con un trabajo activo darle también un aporte importante en lo que tiene que ver no solamente con las especialidades afectadas sino también con los tipos de patología que en alguna medida han sido incidentes en las especialidades. Hay homogeneidad a lo que puede comprar el asegurado en la Compañía, van a encontrar pólizas con extensiones de 2 años y 5 años, escasamente hemos dado alguna retroactividad pero reitero, las diferenciaciones están pasando por aspectos comerciales. La contraprestación de la cobertura ofrecida no es otra cosa en definitiva que la determinación de la póliza de riesgo, los productos están, tenemos las autorizaciones pertinentes, el ofrecimiento en consecuencia entiendo que es una forma de entender más adecuada la concreción de la comercialización y la suscripción, pasa por un análisis de la exposición del riesgo en términos y condiciones que se ponderan para llegar a establecer un ingreso que remunere adecuadamente el riesgo a asumir. RAFAEL ACEVEDO Somos una entidad que nuclea unas 500 clínicas y casi 4000 profesionales de nuestro país, la gran mayoría en las provincias y con mayor posicionamiento territorial en la provincias de Buenos Aires, Córdoba, Santa Fe y en las provincias del norte, con menor cantidad de asociados en la Capital Federal que se creó en el año 2001 con el propósito de brindarle a las clínicas y sanatorios especialmente, un sistema integral de protección frente a su riesgo médico/legal.7 La idea fue y es no sólo posibilitar el acceso a una cobertura asegurativa que en nuestro caso otorgamos en el marco de un convenio marco con TPC Compañía de seguros, sino también un programa de prevención y de gestión de riesgos. Hemos editado en el 2007 un manual de procedimientos para la gestión del riesgo médico/legal cuyos contenidos están en nuestra página web y que contiene una guía fundamentalmente dirigida a las clínicas y a los profesionales respecto de la confección de la historia clínica, del cumplimiento del deber de información, qué debe informarse en cada práctica invasiva o en cada cirugía, cuando debe informarse, quien debe informar, como debe informarse, como deben instrumentarse situaciones de rechazo terapéutico, de abandono de tratamiento por parte de los pacientes, que son algo así como digamos el 5 o el 6%. También hay un capítulo referido a como instrumentar el deber de información en aquellas instituciones que operan como instituciones abiertas es decir, que no comprometen servicios médicos sino fundamentalmente servicios paramédicos o extra médicos. Similar experiencia hicimos con los odontólogos y editamos un manual de procedimiento un poco con menos contenido pero con algunas guías fundamentales, nuestra experiencia nos indicaba que el 4% de los reclamos son dirigidos a odontólogos contra un nivel de consulta de odontólogos de menos del 0,5% en cuanto a consulta preventiva, el odontólogo no informa, no comunica o no detecta eventos adversos y espera el reclamo, esa es una de las especialidades donde mayor diferencia se da en ese aspecto. Tenemos una importante cantidad de clínicas en la gran mayoría en nuestro país, creamos la figura del auditor externo y es que en cada provincia haya un profesional capacitado en la administración de riesgo para que haga de nexo entre las clínicas de esa provincia y nuestra entidad, de forma tal de que nosotros podamos supervisar de que las clínicas cumplan las medidas correctivas que le indicamos frente a determinados eventos adversos o frente a determinados reclamos y al mismo tiempo las clínicas puedan tener un funcionario con criterio médico/legal local a quien acudir sin perjuicio por supuesto, de canalizar la consulta o la comunicación del reclamo a nuestra entidad. Desde hace 3 años editamos un periódico cada 2 meses que se llama Argentina Praxis Médica cuyos contenidos también están en nuestra página web; lo enviamos no solamente bajo el formato de newsletter sino también hacemos una edición impresa de más de 4000 ejemplares. Allí escriben especialistas en materia de Responsabilidad Profesional, tanto en el ámbito médico como del derecho con esto intentamos generar conciencia acerca de este riesgo en el convencimiento de que la póliza no le resuelve el problema a la clínica ni al médico en su totalidad y tampoco a la aseguradora le resuelve el problema el cobro de la prima. PREGUNTA 2 Al profesional de la salud en general le alcanza con saber que tiene seguro, pero en general ignora las características de la cobertura que tiene.8 Qué hacen o qué pueden hacer las aseguradoras para cambiarlo? FERNANDO MARIONA Me voy a permitir hacer un pequeño comentario sobre las preguntas anteriores y quería decir muy brevemente que cuando en seguros hablamos de cobertura técnica hablamos de cobertura técnica, no hablamos de servicios. Cobertura técnica es tipo de cobertura, suma asegurada, reaseguro, eso es cobertura técnica, en una cobertura de RC Profesional Médica el nudo principal de la cuestión son los servicios que le debemos prestar a la comunidad médica ya sea a través de muy buenos abogados y médicos, gestión de riesgos, seguridad del paciente, manuales, etc. Nosotros que hacemos? Hacemos lo que podemos y hacemos lo que nos deja la comunidad médica, es decir hacemos lo que podemos, llegamos todos cada uno en su diverso estilo, ofrecemos nuestra mejor capacitación y nuestro mejor modelo de prevención de riesgos, a veces nos va bien y a veces nos va mal, a veces ganamos y a veces perdemos, a veces los médicos se acuerdan de lo que le decimos y lo vuelven a hacer, otra vez se olvidan con facilidad, pero en general esta es una lucha larga en la que debemos estar presentes absolutamente todos los días. Damos capacitación a los productores asesores de seguros, también lo hacemos a través de una red que se llama intranet que está en nuestra página web o a través de un portal con el cual podemos llegar a los asegurados y a los productores; hacemos algunos encuentros para capacitación a la comunidad médica pero más que hacerlo en encuentros públicos se hace cada vez que se concurre a las instituciones, a través de nuestros analistas de riesgo que son Licenciados en Enfermería y se dedican a la gestión de calidad. Ellos van y analizan que pasa en las instituciones y luego lo discutimos en la compañía a través de nuestro comité de análisis de riesgo y extendemos recomendaciones y se vuelve a la institución. En general los aseguradores con este tema de volver a las instituciones y verificar el cumplimiento de las recomendaciones estamos un poquitito blando, tal vez tendríamos que ser un poco más severos el día de mañana. Editamos un manual para el médico y uno para el productor que están en nuestra página web, es decir tanto al uno como para el otro se le explican las implicancias y las connotaciones de la cobertura técnica desde todo punto de vista ya sea de la ocurrencia o de las distintas versiones de la claims made. Hemos hecho un manual para las clínicas, estamos terminando el fascículo 2, con la colaboración de Adecra, integro como miembro suplente de la Comisión Directiva del ITAES que es el Instituto Técnico para la Acreditación de Establecimientos de Salud. Todos los aseguradores estamos trabajando con esas normas que ya tienen muchos años y vienen de la época de la CONCAM, de la CONFECLISA y Camilo Barracino y Hugo Arce, las hemos modificado y les hemos introducido el ángulo del riesgo médico/legal.9 En las clínicas que podemos y nos dejan, establecemos los Comités de riesgo y seguridad al paciente, nos cuenta bastante convencerlos y a veces tenemos reuniones para trabajar las cuestiones no con ánimo punitivo sino correctivo a través del informe del evento adverso confidencial que se desarrolla dentro de la institución. Todas las Compañías más o menos hacemos algo parecido, cuando podemos diseñamos pólizas a medida, a veces la comunidad médica viene con algunos requerimientos que son muy modernos y cada vez necesitamos desarrollar mejor nuestra inventiva para poderle dar cobertura a estas nuevas exigencias de la medicina tanto en el país como en el exterior. Los formularios de propuesta, que luego de aquellos viejos formularios de propuesta que existían a mediados de la década del 90, hoy sobre la base de la experiencia los vamos modificando para poder encontrar verdaderamente aquellas cuestiones que le preguntamos a los médicos y que tengan que ver con la tasación del riesgo. Cuando empezamos hace muchos años le preguntábamos la cantidad de médicos y la cantidad de camas y algunas otras cosas más y que en realidad pareciera como que con este riesgo hemos descubierto que mucho no tienen que ver, tienen que ver algunas otras preguntas que las fuimos aprendiendo y desarrollando con el tiempo. Lo mismo con el formulario de recolección de datos del incidente o con el formulario de recolección de datos de los siniestros y en lo que nosotros hemos empezado hace muy poco, a raíz de que TPC es una Compañía que arrancó en el 2003 y ahora ya tenemos una enorme experiencia acumulada que la vamos a ver también más adelante, nos está permitiendo analizar en los siniestros tanto en aquellos que hemos pagado con acuerdo como en los que hoy tenemos en juicio. Estamos analizando las conductas de los médicos y del equipo médico en general que se ha desarrollado a través de este acto médico para poderla identificar tanto del médico como del resto del equipo, de los miembros del equipo de salud y poder dictar las medidas correctivas y hacerlo también por especialidad. Tenemos el top ten de las especialidades más demandadas y el de las instituciones o de los profesionales más requeridos y sobre esto es lo que estamos trabajando, en el análisis de estas conductas. Tenemos que considerar que si los médicos a través de la Organización Mundial de la Salud y a través de la Organización Panamericana de la Salud han establecido lo que se llama Alianza Mundial para la seguridad del paciente y ellos han podido identificar las cuestiones por las cuales más se lleva a riesgo de juzgamiento, la Responsabilidad Profesional por un lado y la producción de daños a los pacientes que son evitables y son los mismos médicos los que las han listado, todos los aseguradores creo que estamos haciendo lo mismo es trabajar sobre ese listado con los médicos para tratar de poderlos corregir y evitar los daños. FABIAN VITOLO La mayoría de los profesionales de la salud ni siquiera saben que es lo que tienen, tienen la palabra de un Colegio Médico que les dice que los va a asegurar y a veces tienen un10 papel como si fuera un certificado de cobertura, una póliza hecha por una cobertura por una Compañía de seguros autorizada por Superintendencia de la Nación. Una de las primeras medidas es apoyar desde la industria del seguro todas las acciones que se están llevando a cabo para denunciar la actividad ilegal de los fondos solidarios y está absolutamente comprobado a través de fallos de Cámaras, ya no estamos en la etapa en la cual había una intimación de Superintendencia por ejemplo al Colegio Médico de La Plata o al Distrito Médico de Morón; ya hay fallos de Cámara, porque estos Colegios apelaron esta situación y el fallo de Cámara les dijo ustedes están ejerciendo el seguro en forma irregular y esto es importante que el médico lo conozca. Una de las acciones es apoyar esto y difundir también a nivel productores, es importante el manejo de las objeciones de este tipo de cosas porque cuando viene el médico viene y dice que ya lee descuentan, no es un seguro, somos solidarios pero esto no tiene nada que ver, hay muchas mutuales solidarias del seguro el hecho de que son solidarios y el fin de lucro no se contrapone con que tienen o no y que están ejerciendo una actividad irregular. Trabajamos muchísimo en la capacitación a nivel productores, el productor es el primero que tiene que estar diciéndole que está fuera del sistema y lamentablemente lo que uno ve en Compañías no profesionales en este tema, en que todavía se permite la subsistencia de algunos fondos estableciendo por ejemplo franquicias de pesos por una suma asegurada de , bajo cualquier aspecto que estos fondos circulen y estén estableciendo aunque sea una base franquicias de pesos, están ejerciendo actividad aseguradora. Es muchísimo lo que se puede hacer en la concientización de la industria aseguradora y de los productores cuando se enfrentan con los médicos para que conozcan este tipo de cosas, hoy tienen a diferencia de la década pasada opciones en el mercado para asegurarse y pueden elegir y están todas visibles. A nivel clínicas y sanatorios es importante que por una vez por todas comiencen a asumir el riesgo y que se concienticen del riesgo que tienen, de tener profesionales que no están asegurados adecuadamente, hay mucho de trabajo de las aseguradoras y del trabajo conjunto con los productores para auditar. Ver que seguros tienen los médicos, ver si las sumas son adecuadas, si están en Compañías de seguros y no en fondos, porque después lo que se produce con este asunto es el descreimiento de todo el sistema; los que son los principales generadores de riesgo del sistema no contribuyen con su financiamiento, entonces a veces se hace muy difícil el cierre de casos y lo sufre todo el mercado asegurador. Colaborar con las clínicas, a veces la clínica tiene un sistema que incorpora todos sus médicos de áreas cerradas y los tiene asegurados pero es una clínica abierta que permite que cualquiera venga con cualquier seguro, entonces creo que hay mucho para trabajar en clínicas abiertas viendo que tipo de seguro tienen los profesionales. Creo que el tema de seguros ya no da para que los médicos sigan mirando al costado, es un tema que tiene que formar parte de la agenda de los ateneos no solamente cuando hablamos de temas de prevención sino, que el médico cuando saca un seguro de autos11 conoce todas las características y cuando saca un seguro de mala praxis no le importa, entonces hay que insistir en que esto se discuta en los ateneos y seminarios. HORACIO CANTO Los médicos son una raza muy especial, mezcla de indolencia, soberbia e ignorancia y la realidad es que con que nos digan que tienen seguro a nosotros no nos alcanza ya que la generalidad de los médicos ignora totalmente las características, deben informarse respecto a la Compañía de seguros a la cual piensan contratar, la solvencia, la trayectoria, la seguridad que les ofrece, cuales son sus reaseguradores, todo lo que le de seguridad con respecto a lo que va a ser un instrumento de resguardo de su patrimonio. Vamos al segundo ítem que es cuáles son las condiciones específicas de la póliza, a veces nos encontramos con que tienen una franquicia mayor que la suma asegurada y la realidad es que cuando uno les habla de franquicia o deducibles no tienen idea de que les estamos hablando, de hecho viví a título anecdótico en una provincia, que los médicos mencionaban que tenían una franquicia de pesos como que era un beneficio. Saber cuáles son las condiciones de la póliza, si tienen o no franquicia, si tienen una reposición o no tienen reposición o tienen 2 reposiciones o lo que fuera, eso hace a las condiciones particulares de esa póliza que es trascendente luego de haber explicado al profesional o a la institución, las características básicas de la institución a la cual piensan asegurarse. Por último cumplidas las 2 primeras, si es una Compañía de seguros solvente y seria, que responde y que se compromete a cumplir con sus obligaciones, las condiciones que tiene esa póliza se adaptan a lo que el médico o la institución están buscando. Vamos a la tercera que es trascendente siempre y cuando se cumplan las 2 primeras que es todo lo que llamamos servicios agregados. Están todos los programas, el desarrollo del programa de gestión de riesgos, sería bueno explicar a ese tomador de la póliza que cosas le ofrecemos y tratar de estimularlo constantemente; los estimulamos muchísimo y realmente obtenemos poca respuesta porque creo que no son concientes del valor de la prevención. Información es el requisito básico que tenemos que darle a nuestros asegurados con respecto a las características del seguro, no sólo de la Compañía sino del seguro de la póliza en sí y en segundo lugar, concientizarlo con respecto a la importancia de aspectos médicos/legales y de la prevención, que no necesariamente es lo que está escrito en la póliza. JORGE FURLAN Los profesionales deben contar con la póliza, conozco enorme cantidad de médicos que nunca han tenido la póliza, que dicen haber tenido durante tantos años y en muchos casos ni siquiera un certificado de cobertura y lejos de conocer las características, que en alguna forma se empiece a considerar de un modo distinto. Los esfuerzos están dados, hay concreciones en la justicia, hay concreciones en la Superintendencia, con lo cual es un tema que entiendo que empieza a modificarse.12 Sin perjuicio de esto. Qué hacemos nosotros? Qué hemos hecho nosotros en estos años que nos ha tocado actuar dedicados al riesgo? Hemos hecho un esfuerzo importante a nivel de los productores, el objetivo en este caso es constituir a los productores en verdaderos profesionales especializados en el riesgo para que no actúen como meros intermediarios de la producción, la cobertura no es de gestión como otros ramos como puede ser automotores y necesita otro tipo de especialización y de gestión por parte de los mismos. A nivel de las instituciones médicas para que reciban información en cuanto al alcance de sus responsabilidades, cuando le facilitan un quirófano a terceros que van a hacer una operación o a servicios que los tienen tercerizados, que sepan que existe solidaridad y que adviertan en estos casos suficientemente hasta donde están asumiendo también responsabilidades ya que en muchos casos sus unidades de administración no tienen vigilancia, sobre si tienen o no pólizas o de donde proviene el profesional. A nivel de los profesionales individuales para de algún modo orientarlos y ayudarlos al desarrollo de algunos aspectos que tienen que ver con el programa de la administración del riesgo; esfuerzos para llevar información, hemos hecho mucho a través de notas especializadas, de haber participado en programas televisivos, talleres dentro de las instituciones, hemos realizado en un año aproximadamente 30 seminarios de carácter general y a nivel de empresas e individuales y de asociaciones; a nivel de entidades que han congregado en alguna provincia profesionales provenientes de distintas clínicas para aprovechar el esfuerzo que significa todo esto. Contamos con folletos específicos, newsletters, creo que todo esto más el uso de internet está contribuyendo a que se brinde información y se vaya conociendo sobre la póliza y sobre los aspectos que tienen que ver con el riesgo específicamente. Un aspecto que me parece de mucho valor es la repercusión que tiene la relación activa ante los Directores Médicos en el momento en que una institución reporta un incidente y esto va generando una relación permanente con el Director Médico, va generando paulatinamente que se brinde información de detalle en lo que tiene que ver con el riesgo, con la administración del riesgo y con lo que hace a los aspectos del seguro. RAFAEL ACEVEDO Más de la mitad de los médicos de nuestro país no tienen contratado una cobertura asegurativa, más del 10% de las clínicas polivalentes con internación y más del 20% de las instituciones o centros de salud sin internación no tienen contratado un seguro, eso muestra que hay una baja conciencia aseguradora. El principal desafío de las Compañías y de los productores de seguros es aumentar la conciencia aseguradora que tiene también una fuerte limitación y es la capacidad económica que tiene hoy el sector de la salud y que seguramente tendrá en los próximos años. En segundo lugar, uno escucha asiduamente en este tipo de reuniones donde se analiza el tema de Responsabilidad Profesional, no digo que lo repitamos nosotros sino en general alimentar esta idea de que reclamos hay muchos pero condenas hay muy pocas lo cual es falso.13 No son más el 6% de condenas como dio a conocer en el año 2001 el informe de Isalud; hoy más del 6% de los reclamos de las demandas judiciales llegan a una instancia de condena hacia el profesional o hacia la clínica a lo que hay que agregarle que pocos dicen de que según la política que tenga cada aseguradora, entre el 20 y el 30% de los reclamos extra judiciales y judiciales llega a una instancia de conciliación. Lo que muestra que el riesgo es mucho más grave o mucho más, de que la clínica y el profesional no trasladan todo su riesgo a la Compañía de seguros, seguramente los montos de condena y los montos de transacción superan la suma asegurada, con lo cual sólo con ese dato se muestra de que como no hay traslación total del riesgo no puede haber un desentendimiento de donde se coloca ese riesgo y como se lo administra. PREGUNTA 3 Cuánto es hoy el monto mínimo por el que debe asegurarse un médico, una clínica o un sanatorio? Si las sumas aseguradas que se están dando hoy son acordes al monto de los reclamos y de las condenas. FERNANDO MARIONA En el ramo de Responsabilidad Civil quien decide la suma asegurada que va a cubrirse es el asegurado, es el que sin ninguna duda con la ayuda del productor asesor de seguros quien le debe hacer la clásica pregunta de cuánto considera que es su máxima exposición a pérdida, en el peor de los casos respecto en este caso de la más riesgosa de las actividades que puede desarrollar dentro de esta institución. Si esto los productores de seguros lo pudieran hacer cada vez que se entrevistaran con alguien en la institución estaríamos funcionando de una forma maravillosa pero lo que ocurre es que esto no lo pueden hacer porque generalmente son atendidos por el contador público de la institución que es el Gerente de compras y el que decide por el presupuesto más barato, de manera que en realidad esta es una pregunta que a veces nosotros la podemos contestar pero no siempre podemos darla con exactitud. El día que el productor asesor de seguros supera esta gran valla y puede sentarse no solo con el contador sino también con el Director médico y el Director médico es un Director médico que trabaje dentro de la institución todas las horas del día y esté a disposición de lo que ocurre dentro de la institución es probable que esta pregunta pueda ser contestada integralmente, mientras tanto me voy a referir a los 287 casos cerrados con acuerdo que de alguna manera nos demuestran que pasa un poco con las sumas aseguradas. Desde enero del 2003 hasta la fecha hemos cerrado más de 287 casos con acuerdo y pago en mediaciones pero yo tengo esta estadística. Sobre 287 casos donde los reclamos fueron por 50 millones de pesos, es decir un promedio de pesos cada reclamo, lo acordado fue por 7 millones y medio de pesos es decir, aproximadamente y pico de pesos cada reclamo, lo que pagó por TPC de esos 7 millones de pesos fueron , es decir el 6,75% y de esos pesos que pagó a un promedio de ,18 pesos, pesos estuvieron integrados por honorarios de abogados propios y externos.14 Quiere decir que, si vamos a los 50 millones de pesos respecto de las sumas aseguradas existentes en TPC, de reclamo TPC tuvo que hacerse cargo de 1 millón 700 mil y pico de pesos quiere decir que pareciera que las sumas aseguradas en ese momento contratadas por los asegurados fueron suficientes, pero estoy hablando de mediaciones cerradas con acuerdo y pago, no estoy hablando de juicios. Horacio Canto tendrá sin ninguna duda otras versiones porque ellos tienen una antigüedad mucho mayor en el mercado, no nos olvidemos que Swiss Medical viene de Saint Paul y que ellos ya tienen entonces una actividad acumulada mucho más extensa que la nuestra y los que estamos en ésto sabemos que han padecido los asegurados, no ellos, pero los asegurados han padecido sentencias verdaderamente muy importantes pero que tienen que ver con la extensión de los juicios, con distintas especialidades, etc. De manera que, si yo lo tengo que analizar desde nuestra experiencia de hoy en día, diría que la suma asegurada contratada por los asegurados con o sin ayuda de los productores asesores de seguros pareciera que es bastante pareja y consistente respecto de los montos que se han tenido que pagar. Respecto de condenas, TPC todavía no tiene ninguna hasta ahora, no porque hayamos ganado todas las demandas sino porque el plazo procesal todavía no se ha dado como para que existieran condenas y los acuerdos que hemos realizado en la audiencia de 360 por ejemplo o en otras instancias judiciales estarían incluidos dentro de estos 287 casos cerrados con acuerdo y pago, de manera que no puedo realmente dar una exacta noticia respecto si la suma asegurada será suficiente respecto de las condenas que el día de mañana puedan sufrir nuestros asegurados. FABIAN VITOLO Las sumas aseguradas, más allá de los cierres bajos, no son en este momento acordes ni a la frecuencia y sobre todo a la intensidad que estamos viendo de las demandas, porque si bien es cierto que en los cierres uno puede jugar con demandas que están por debajo del 30% del monto demandado, es cierto que se cierran generalmente los casos más fáciles y son evidentes que agarrados a tiempo cuestan mucho menos, si bien las Compañías en sí no tienen todavía un rodaje de sentencias, porque todos tenemos pocas sentencias. En el país hace 20 años que hay juicios de mala praxis y hay sentencias que entre intereses y costas llegan a 6 millones. O no las conocemos? Hay sentencias que entre intereses y costas llegan a 1 millón seiscientos mil pesos, la máxima pérdida probable que tiene una clínica hoy sí es conocida, señor si usted hace partos, si usted hace obstetricia, su máxima pérdida probable es que a usted lo sentencien en un fallo por una parálisis cerebral por un 1 millón y medio lo que sumado a intereses y costas se le va a ir a 5 millones. Si bien el asegurado es el que define que patrimonio quiere proteger -porque estamos hablando de seguros Patrimoniales- llama la atención y en esto coincido que no se le dé la importancia sobre todo en temas de intensidad, porque si jugamos con la frecuencia es un tema, que es conocida y es mensurable, pero toda institución y de las chicas estoy15 hablando que no pueden soportar esto, protegen un patrimonio de millones de pesos con un seguro de pesos. Hoy las sumas no son acordes y hay un rol de las Compañías de seguros y de los productores de seguros asesorando a una clínica que tiene 100 camas, que tiene la posibilidad de tener un chico con daño neurológico cerebral y un seguro de pesos no le sirve. No le sirve a ellos ni a nosotros, cuando venga la demanda va a venir con un promedio de 1 millón y medio/2 millones de pesos muy probablemente y no van a alcanzar ni pesos para cerrar; Hoy un cierre de una parálisis cerebral es mucho más de , entonces creo que uno si bien puede recomendar. Nosotros tenemos algunas limitaciones y hemos decidido por ejemplo en el caso de especialidades clínicas no asegurar por menos de pesos, asegurar por menos en este momento no les sirve y en especialidades quirúrgicas tiene que ser elevado a pesos, el riesgo es significativamente diferente si bien esto es muy esquemático. Un médico clínico que hace guardias de emergencia por ahí pesos sea poco y un anestesiólogo y un obstetra, los anestesiólogos han bajado muchísimo la frecuencia sacando los daños salientes que son muy frecuentes, pero sacando esos juicios que son realmente baratos; hoy cuando se produce un accidente anestésico y queda un paciente con daño cerebral estamos hablando de millones. Creo que un anestesiólogo y un obstetra debieran estar asegurados por pesos, si lo puede pagar o no es otra discusión, uno le tiene que decir ésta es tu exposición y esto es lo que deberías pagar y lo que estamos dispuesto a cobrarte por esto y tomar la decisión sobre eso, pero saber que si toma la decisión por el seguro más bajo porque le sale más barato, no va a terminar de solucionar su máxima pérdida probable. En el caso de centros ambulatorios sin internación que se trata de cosas clínicas y por eso tampoco se puede generalizar, lo mínimo tendría que ser pesos, pensamos son sumas mínimas recomendadas, nosotros no lo aseguramos por menos y también es variable porque si es un centro ambulatorio. Si se trata de un centro quirúrgico con cirugía la exposición es mayor, por ejemplo no se puede poner exclusivamente la variable cama, menos de 100 camas tendría que tener pesos de suma asegurada y más de 100 camas 1 millón, es que en el tema en praxis médica más allá de la calidad institucional de las instituciones de salud tiene que ver con el volumen y uno sabe que en Argentina cada 2000 nacimientos, 2 chicos nacen con parálisis cerebral, si hace 5000 nacimientos, haga la cuenta, y el problema de la parálisis cerebral que no tiene que ver con el mal manejo del parto pero que es atribuido al mal manejo del parto muchas veces va a tener este problema y va a tener que tener un seguro mínimo de pesos Ni que hablar de las mega instituciones con más de 200 camas que ya lo vemos porque uno lo ve en la experiencia siniestral y tienen más de 10 juicios por año a un promedio importante; hay que tener más de 1 millón con reposiciones, pienso que uno debiera aconsejar e insistir en que se tomen las sumas aseguradas apropiadas.16 HORACIO CANTO Coincido que las sumas aseguradas no alcanzan, el promedio de sumas aseguradas de hace algunos años hoy han resultado totalmente ridículas, de hecho coincido también de que no es lógico que un médico independientemente de la especialidad bajo ningún punto de vista puede estar asegurado por menos de pesos. Vemos a veces cuando nos piden una cotización a médicos que tienen seguros por pesos, la realidad es que con con toda seguridad no pagamos ni los gastos del juicio. La intensidad tiene una importancia tremenda, tenemos en nuestra cartera instituciones con una gran parte obstétrica dentro de sus especialidades y hemos tenido ya en el 2003 que pagar siniestros obstétricos que sumando el capital más los intereses y las costas nos costaron 6 millones de pesos en un caso de una parálisis cerebral y una histerectomía con una pérdida de la capacidad de concebir de la paciente. En este momento tenemos alguna demanda que por supuesto no estoy diciendo de que sea lo habitual ni que sea justo ni no, una demanda por una parálisis cerebral por 27 millones de pesos, todos sabemos que no va a salir ni por muchos valores cercanos a ésto pero tenemos una experiencia en el año 2003 donde hemos pagado 6 millones de pesos. Coincidimos también de que un obstetra o una especialidad quirúrgica o un traumatólogo que en este momento se están despegando en frecuencia de todas las especialidades, deben tener una suma asegurada que no debe ser bajo ningún punto de vista en promedio menores de pesos y en el caso puntual de especialidades de alto riesgo llámese obstetricia o traumatología o alguna especialidad quirúrgica tal vez un poco más. Con respecto a instituciones, las dividimos en instituciones de más o menos de 30 camas y tiene que ver mucho la cuestión regional, nuestro país tiene lugares geográficos con una alta litigiosidad y por supuesto bajo ningún punto de vista podemos sugerir una suma asegurada baja a una institución polivalente o en la provincia de Córdoba, especialmente en la ciudad de Córdoba, en la ciudad de Rosario, en la ciudad de Mar del Plata o en la ciudad de La Plata que son lugares que tienen una alta litigiosidad. Por lo tanto dividimos en más y menos de 30 camas y / pesos podría ser una buena suma asegurada, ésto lo debe hacer el productor asesor de seguros tratando de asesorar a sus clientes para no incurrir en un infraseguro porque siempre se quiere pagar menos y tener lo mejor. Porque en realidad la que tiene que asesorar fundamentalmente es la Compañía que es la que tiene la información y le tiene que explicar estas cosas al productor asesor de seguros para que se las traslade adecuadamente a sus clientes. Estas diferencias regionales hacen de que muchas veces un seguro en una provincia mediterránea que no sea estos centros de alta litigiosidad tal vez con una suma asegurada para un médico de pesos estamos bien cubiertos en la ciudad de San17 Luis pero bajo ningún punto de vista en el área metropolitana, por eso es tan importante de que el asesoramiento sea pensando en el valor de cada lugar Nuestra empresa por la trayectoria que tiene allá por el año agosto de 1997 Saint Paul y 2002/2003 con la heredada compañía Saint Paul para SMG Seguros o Swiss Medical y sin lugar a dudas tenemos a veces sacudones grandes que de ser una compañía chica o de no tener seguro en caso de institución de salud la pueden derrumbar con valores tan grandes como los que hemos pagado ya les digo, de 6 millones de pesos. JORGE FURLAN Sería temerario que referenciar una cifra por la cual recomendemos asegurar a un profesional individual o a una institución, sin duda que la judicialidad creciente subsiste, los montos de las reclamaciones son por cifras temerarias de los análisis que hacemos sobre los incidentes de alta exposición económica que de llegar a concretarse en juicios en el tiempo futuro en relación a los límites agregados anuales de la póliza advertimos que existe una diferencia marcada y una irrelevancia manifiesta de las opciones de capital que han tomado los asegurados. Entiendo que el establecimiento de un capital mínimo por el cual podemos decir a los profesionales individuales o una institución calificada, también no menos de este valor, responde más a trabajar sobre una base de prima mínima que a una exigencia que contemple la adecuación del capital a la exposición del riesgo, tenemos una exigencia de un capital mínimo para los médicos individuales y una discriminación de capitales mínimos que estamos requiriendo, pero esto no responde a ningún criterio profesional sino más allá de decir que la cifra no sea irrelevante o ilusoria. Quiero marcar una diferenciación que se da entre lo que son las coberturas individuales y lo que son las de las instituciones, las individuales en muchos casos tienden más a querer cumplir con una exigencia o con un requerimiento que le formuló una obra social, una clínica al profesional para trabajar, que a la convicción de tomar una póliza con un criterio previsor. Puede ser que en algunas especialidades sí prime un criterio previsor pero en general los montos son irrelevantes en relación a la exposición; también hay que tener en cuenta la exposición que puede tener un profesional y la convicción en el seguro que puede tener un profesional en las distintas radicaciones en la cual puede ejercer la profesión. En las instituciones médicas creemos que podemos hacer alguna gestión distinta al del profesional individual, tenemos acceso a plantearle a algunos accionistas principales que tienen especialidad médica en las instituciones pero no siempre tenemos éxito de hacer concreciones de capitales que por lo menos tengan algún grado de significación, priman aspectos presupuestarios. No es lo mismo el aseguramiento o el requerimiento que puede formularse para un centro ambulatorio que para una clínica con internación, tampoco es lo mismo una maternidad que un centro de tratamiento de alergia ni un odontólogo, ni un neurocirujano indudablemente, lo cierto es que los capitales bajos reducen la prima media que constituye el fondo de prima de la compañía y que se debe generar para la atención de los siniestros y también todo esto nos altera las relaciones que hacen a siniestros sobre prima. Mostrar más
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