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Venta Cruzada, Mediación de Seguros de Riesgo en la Entidad Financiera
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Domingo Rey Martin
1 Venta Cruzada, Mediación de Seguros de Riesgo en la Entidad Financiera Estudio realizado por: Antonio Nolasco Gutiérrez Tutor: Federico Pérez Carles Tesis del Master en Dirección de Entidades Aseguradoras y Financieras Curso 2006/20072 Esta tesis es propiedad del autor. No está permitida la reproducción total o parcial de este documento sin mencionar su fuente. 23 Presentación Agradezco a la Dirección del Grupo Caixa Tarragona la oportunidad que me han brindado al proponerme participar en el Curso de Postgrado de Dirección Técnica en Seguros de Daños y Patrimoniales y posteriormente, en el Master en Dirección de Entidades Aseguradoras y Financieras de la Universitat de Barcelona. 34 Resumen En los últimos años hemos observado la aparición de nuevas técnicas y canales de venta en la totalidad de los sectores de la economía y del comercio en general. Esta evolución no ha sido ajena al sector financiero y en consecuencia al sector asegurador, cada vez más vinculado al primero. Efectivamente los vínculos entre estos dos sectores económicos son cada vez más estrechos. Nos sería muy difícil replantearnos el contexto actual de las instituciones financieras sin la compañía del sector asegurador. El presente estudio tiene como objetivo describir la situación actual de la mediación del canal Banca-Seguros en España, la estrategia de comercialización de seguros en la red de ventas de una entidad financiera, la identificación de productos financieros y aseguradores como vehículos de venta cruzada y el nuevo marco legal que afecta al sector de la Banca- Seguros. Resumen En els darrers anys hem observat l aparició de noves tècniques i canals de venda en la totalitat dels sectors de la economia i del comerç en general. Aquesta evolució no ha estat aliena al sector financer i en conseqüència al sector assegurador, cada vegada més vinculat al primer. Efectivament els vincles entre aquests dos sectors econòmics són cada vegada més estrets. Ens seria molt difícil replantejar-nos el context actual de les institucions financeres sense la companyia del sector assegurador. Aquest estudi té com a objectiu descriure la situació actual de la mediació del canal de Banca Assegurances a Espanya, l estratègia de comercialització d assegurances en la xarxa de vendes d una entitat financera, la identificació de productes financers i asseguradors com a vehicles de venda creuada i el nou marc legal que afecta el sector de la Banca-Assegurança. 45 Summary In the last years we have observed the appearance of new skills and channels of sale in the totality of the sectors of the economy and of the trade in general. This evolution has not been foreign to the financial sector and in consequence to the insurance sector, increasingly linked to the first one. Really the links among these two economic sectors are increasingly narrow. Us it would be very difficult to rethink the current context of the financial institutions without the company of the insurance sector. The present study has as aim describe the current situation of the mediation of the channel Banking-Assurance in Spain, the strategy of marketing assurance in the network of sales of a financial institution, the identification of financial and insurance products as vehicles of crossed sale and the new frame legal that concerns the sector of the Banking-Assurance. 56 Indice 1. Banca-Seguros en España. 1.1 Introducción. 1.2 Vida. Ranking de Entidades Aseguradoras. 1.3 No Vida. Ranking de Entidades Aseguradoras. 2. La Red y la Oficina Bancarias. 2.1 La Red Bancaria. 2.2 Gestión de la Red Bancaria. 2.3 La Oficina Bancaria. 3. La Venta Cruzada. 4. Productos de Venta Cruzada. 4.1 Seguros no convencionales vinculados a productos de activo Protección de Pagos de Préstamos Automóviles. 4.2 Seguros vinculados a medios de pago. 5. El Operador de Banca-Seguros. 6. Conclusiones 7. Bibliografía 67 1. Banca-Seguros en España. 1.1 Introducción. La actividad de Banca-Seguros está considerada un movimiento empresarial que surge en respuesta a los cambios del contexto económico. En nuestro entorno asegurador han concurrido determinados factores que han impulsado este movimiento y que han tenido como modelo preferente la implantación de servicios financieros integrados. Existen varias razones que han motivado a los bancos y cajas de ahorro de este país a entrar en el sector asegurador. La gran competencia entre estas entidades ha provocado que los márgenes financieros se reduzcan, se han incrementado los costes administrativos y de marketing. Por tanto, los beneficios aportados por los productos financieros tradicionales han ido disminuyendo a lo largo de los últimos años. Asimismo, el beneficio para las entidades aseguradoras es que los bancos y cajas de ahorros les ofrecen una oportunidad única para generar más negocio. La importante base de clientes del banco o caja de ahorros supone un territorio magnífico por explotar al que la compañía aseguradora no ha llegado mayoritariamente. España es uno de los mercados mundiales donde más se ha desarrollado la Banca-Seguros. A cierre del ejercicio este canal de distribución acaparaba el 34,06 % del total negocio (Vida y No Vida) del sector asegurador. Las cifras de nuevo negocio reflejan la importante presencia de este tipo de mediación; el 56,16 % de las primas adquiridas procedían de la Banca-Seguros. En los siguientes gráficos (nº. 1 y 2) puede observarse que el canal de Banca-Seguros lidera sobradamente el ramo de Vida. Acumula un peso total sobre la cartera del 68,88 %, mientras que la tasa de penetración en la nueva producción del ejercicio fue superior al 78%. La representatividad del resto de canales, los llamados tradicionales, en el negocio de Vida es muy inferior a la de Banca-Seguros. Únicamente los agentes de las entidades aseguradoras mantienen un volumen de cartera importante en relación al negocio total del sector, casi un 15%. No obstante, también pierden terreno a favor de Banca-Seguros en la captación de nuevo negocio ya que la tasa de nueva producción no alcanza el 12 % del volumen total. 78 Por tanto, no exageramos si decimos que el ramo de Vida está y lo seguirá estando, aún con mayor medida si cabe, en poder de las entidades financieras. No pasa lo mismo en los ramos No Vida. Aquí tanto la cartera como la nueva producción sigue en manos del canal tradicional, agentes y corredores de seguros. La participación de la Banca-Seguros en la cartera no alcanza el 8 % del negocio total, si bien hemos de destacar el importante crecimiento relativo en la captación de nueva producción, un 11% de cuota sobre el nuevo negocio adquirido al lo largo de Si atendemos al comportamiento demostrado en estos últimos años y las conocidas estrategias del sector de la Banca-Seguros (compañías de seguros y operadores), estamos convencidos que asistiremos en breve a un importante cambio en la distribución de la cuota en el mercado de No Vida. Podemos augurar ya una mayor representatividad de la mediación de entidades financieras en los ramos No Vida, especialmente en el segmento de seguros para particulares. Gráfico nº. 1. 89 Gráfico nº. 2. ASEGURADORAS BANCA-SEGUROS Dificultad de crecimiento en seguros en los mercados actuales. Búsqueda de nuevos canales para acercar el producto al cliente (red bancaria como canal privilegiado). Apalancamiento de la base de clientes de las entidades financieras para realizar venta cruzada. Crecimiento Banca- Seguros Entorno de tipos de interés reducidos, enfocado en comisiones. Los seguros no vida no consumen recursos propios. Negocio de recurrencia (crea valor). Potencial mayor vinculación de clientes. Apalancamiento de su base de clientes para hacer venta cruzada (especialmente productos fácilmente vinculables). No canibalizante con productos bancarios. Rentabilizar la extensa red de distribución de las entidades bancarias. 910 1.2 Vida. Ranking de Entidades Aseguradoras. Prueba de lo que citábamos anteriormente, es observar la composición del ranking de las primeras entidades aseguradoras en el ramo de Vida, gráfico nº. 3. Al menos quince de las veinte compañías de seguros que lideran el mercado asegurador de Vida nacional, son sociedades filiales o participadas por algún grupo bancario o de caja de ahorros. Destacan las entidades pertenecientes al Holding Mapfre-Caja Madrid, Caixa d Estalvis i Pensions de Barcelona-Fortis Caifor- y Banco Bilbao Vizcaya Argentaria BBVA-. Obsérvese que encontramos a la primera entidad no perteneciente al sector de Banca-Seguros, Zurich Vida, en el puesto número 8 del ranking. Gráfico nº11 1.3 No Vida. Ranking de Entidades Aseguradoras. El ranking de entidades de negocio No Vida, gráfico nº. 4, es reflejo de la situación actual en estos ramos. Salvo las entidades del Holding MapfreCaja Madrid y Caja de Seguros Reunidos-Caser, compañía perteneciente mayoritariamente a las cajas de ahorro, el resto de entidades basan su distribución en los canales de mediación tradicionales. No obstante, gran parte de estas compañías mantienen acuerdos con entidades financieras para la mediación de seguros en el segmento de particulares, como es el caso de Zurich España, Winterthur Seguros Generales, Vitalicio Seguros, Groupama Seguros y Liberty Seguros. Gràfico nº12 2. La Red y la Oficina Bancarias. 2.1 La Oficina Bancaria. Si las entidades financieras quieren seguir siendo competitivas deben renovar su compromiso para mantener al día su capacidad tecnológica sin olvidar que ésta debe ser práctica, orientada al cliente y creadora de valor. El establecimiento de un modelo multi-canal y multi-producto ofrece a las entidades la oportunidad de crear valor para sus clientes y convertir la distribución en la sucursal del banco en una estrategia ganadora. Los clientes siguen prefiriendo la oficina de su entidad financiera para relacionarse con ésta. En numerosos estudios realizados, se puede comprueba que los usuarios visitan una sucursal bancaria al menos una vez al mes. Esta frecuencia aumenta en los países mediterráneos, donde los consumidores valoran más el contacto directo a la hora de realizar transacciones. La estructura de la oficina bancaria es ya en la mayoría de entidades un modelo puramente comercial, en las que sólo atienden gestores, con un área de autoservicio para las operaciones habituales y con el apoyo de ventanilla. Las importantes inversiones en tecnología realizadas por el sector financiero, por ejemplo en sistemas de back office o en la red de cajeros automáticos, ha permitido a la banca española presentar ratios de eficiencia por encima de la media europea. La oficina bancaria basa su estrategia en la integración entre los diferentes sistemas de información de la entidad como el terminal financiero y las aplicaciones de negocio. Los instrumentos están basados en tecnología internet, facilitan y automatizan las tareas que, no aportando ningún valor añadido, absorben una parte importante del tiempo. En este ámbito, cabe señalar la reciente aparición de las herramientas de multitarificación de seguros que han dotado a las entidades de una amplia gama de productos y modalidades (preferentemente seguros de riesgo) a ofrecer a sus clientes. En este sentido, se refuerza la estrategia de enfoque al cliente de todas las actividades de la oficina. Como no puede ser de otra forma, la estrategia de cualquier entidad es el crecimiento y el equilibrio del balance. No obstante y sin olvidar que es necesario controlar los costes de la actividad, se debe construir una máquina de vender sólida. 1213 2.2 La Red Bancaria en España. En España, a diciembre de 2.005, existían oficinas bancarias, con la siguiente distribución: BANCOS CAJAS DE AHORRO COOP. DE CRÉDITO Diciembre Oficinas Oficinas Oficinas 34,93% del total 53,87% del total 11,19% del total En los últimos ejercicios, el sistema financiero español ha seguido la política de expansión territorial a base de aumentar el número de oficinas, aproximando así su presencia al cliente. En el año 2.005, la tendencia del sector bancario es creciente en cuanto al tamaño de sus redes de distribución, pasando de a oficinas (crecimiento de oficinas). Las cajas de ahorro han crecido por encima del resto de entidades del sistema con un 4,22 % y han tenido un crecimiento mayor respecto a ejercicios anteriores. Las cajas de ahorro son las entidades que mayor crecimiento relativo han aportado, en el periodo , con un 10,25 %. En el ejercicio las cajas de ahorro abrieron 2,5 veces más oficinas que los bancos y prosiguen con su estrategia de expansión de su negocio en el ámbito nacional mediante a la apertura de oficinas principalmente en regiones distintas a las de origen. Sus objetivos coincidentes son las provincias de Madrid y Barcelona. Estas plazas acumulan el 26,02 % del total de oficinas de España. Los bancos, al igual que el año anterior, siguen abriendo oficinas, teniendo un crecimiento en el ejercicio del 2,58 %, muy superior al registrado en el (0,67 %). Sobre el peso de las distintas entidades en el total de la red de oficinas del territorio nacional, los bancos, a pesar de los crecimientos citados anteriormente, siguen cediendo cuota a las cajas de ahorro. 1314 Las cooperativas de crédito prosiguen con un constante crecimiento de sus redes Variación 05/04 Variación 05/02 0,92 0,92 0,93 0,94 1,27% 2,03% Número de Oficinas por habitantes 2.3 Gestión de la Red Bancaria. La gestión eficiente de la red comercial es consustancial al negocio de la banca comercial o de consumo (particulares y comercios, empresas, banca personal ), que sigue teniendo una excepcional importancia dentro de la cuenta de resultados de las entidades de propósito universal, aunque normalmente suelen incluir otros porfolios adicionales de negocio (banca privada, banca de inversión, banca corporativa y banca institucional). Esta importancia no sólo desde el punto de vista cuantitativo (entorno al 70 u 80% de los resultados totales en la gran mayoría de entidades financieras) sino, sobre todo, por su recurrencia y estabilidad, alejada de situaciones coyunturales vinculadas a la evolución de los mercados como ocurre, por ejemplo, con la banca de inversión. Teniendo en cuenta la especificidad del negocio bancario y la actual situación de mercados maduros con saturación de productos y de canales de distribución, la eficiente gestión de la red es, sin duda, uno de los vectores estratégicos básicos que distingue, y lo hará cada vez más en el futuro, a las entidades ganadoras de las que irán desapareciendo. Los parámetros básicos de la gestión de la red de oficinas han cambiado sustancialmente: desde un pasado reciente, basado en la única y obsoleta presión a la red, a las más modernas tácticas: La importancia de los empleados en la cadena de valor, con los adecuados programas de formación, motivación y remuneración. La introducción de modernas herramientas de tecnología que ayuden a vender más y mejor con la utilización de un marketing de precisión. La reconfiguración de la arquitectura y funciones de los escalones intermedios (direcciones de zona y territoriales) y de los propios servicios centrales. La permanente redefinición del director de zona. 14 15 Una red de oficinas de una entidad bancaria es, por encima de todo, una red de ventas que necesita de los mecanismos propios de la misma. Es comúnmente aceptado por todos los que trabajan o han trabajado con redes de ventas que la autorregulación del gestor, en su sentido más amplio, es necesaria pero no es suficiente. Para ello es necesario un esquema vinculado a la planificación y gestión comercial de las oficinas y gestores, eso sí, con la inclusión de los más mo dernos parámetros que afectan en definitiva a personas procesos y tecnología. La gestión comercial de una red de oficinas exige una industrialización y rutinación de buenas prácticas comerciales. 2.4 Resultados. Los resultados de las entidades financieras han aumentado por encima del 20 %. Las cooperativas de crédito mejoran en un 45 %. A continuación se muestran los ratios de eficiencia del sector financiero desglosados por el tipo de entidades: Variación 05/04 Bancos 48,89% 44,37% -9,25% Cajas de Ahorro 56,21% 53,42% -4,96% Coop. de Crédito 61,81% 58,25% -5,76% El sector financiero español es cada vez más eficiente, es decir, debe emplear menos recursos por los ingresos conseguidos. Los bancos son los que mejor eficiencia consiguen, aunque las cajas de ahorro y las cooperativas de crédito también mejoran este ratio. Principios para alcanzar la eficiencia: 1516 A continuación se muestra un cuadro en el que se indican los márgenes aproximados que aportan los productos financieros más comunes. Se indica el margen anual en términos relativos, el beneficio anual absoluto y el beneficio total de la operación considerando su persistencia. En la parte inferior del mismo cuadro se incluyen los ejemplos de varios productos aseguradores de riesgo en los mismos términos. Margen Anual Beneficio Anual Beneficio Total en % en Euros en Euros Hipoteca 0,60 750, ,00 Fondo de Inversión 1,00 1,80 27,00 Tarjeta Débito 1,00 25,00 125,00 IPF 0,90 1,90 2,30 Auto 8,00 33,00 197,00 S E G U R O S Hogar Salud 27,00 30,00 366,00 5,50 56,00 611,00 Comercio 24,00 55,00 773,00 FUENTE: CASER. 16 17 3. La Venta Cruzada. La venta cruzada o cross selling es ofrecer simultáneamente dos o más productos, generalmente complementarios, en un paquete a precio global inferior a la suma de los precios de cada uno de los productos por separado. Los costes fijos se reparten entre diferentes productos. Los clientes de los productos ofrecidos por una empresa son compradores potenciales de buena parte de otros productos al ser muchas veces complementarios. Como conseguir los mayores beneficios de la venta cruzada: Orientación a la satisfacción de las necesidades de los actuales o potenciales clientes. Cualificación y competencia del personal: amabilidad, que obtenga confianza, que tengan capacidad y disposición para su tarea. Base de datos de clientes integrada, de fácil consulta, para analizar los datos y efectuar una adecuada segmentación de los clientes. 1718 4. Productos de Venta Cruzada. 4.1 Seguros vinculados a productos de activo. El endeudamiento de los particulares en España no ha dejado de crecer en los últimos años. Si bien, en el presente ejercicio se advierte ya una ralentización de la actividad inmobiliaria y en consecuencia, un menor crecimiento en el número de operaciones de préstamos hipotecarios, no ocurre lo mismo en los préstamos personales destinados al consumo de particulares y familias. Existen en el mercado de la Banca-Seguros una amplia gama de productos aseguradores Multi-riesgo Hogar, seguro de Vida y de Protección de Pagos- directamente vinculados a este tipo de operaciones de activo, que han visto favorecida su contratación de forma importante en estos últimos años. Dado que estos seguros se suscriben normalmente en el mismo momento que se formaliza el préstamo, las entidades financieras tienen un papel especialmente relevante en la comercialización de este tipo de coberturas frente a otro tipo de seguros. No obstante, el gran reto en el inmediato futuro de las entidades de mediación Banco-Aseguradora será la comercialización de productos de seguro de riesgo al margen de sus operaciones de activo. La temida bajada del consumo de las familias y, por consiguiente, la menor actividad financiera en la financiación provocarán la aparición de interesantes estrategias de negocio en la venta de seguros a través de los nuevos Operadores. Los seguros que recogen una mayor demanda en las entidades financieras son el seguro de Vida ligado a un préstamo y el seguro del hogar, mientras que el resto de seguros asistencia sanitaria, automóviles, accidentes, etc.- alcanzan penetraciones muy inferiores. En proporción similar al incremento en las suscripciones de préstamos hipotecarios y personales, los seguros de Vida y Hogar han aumentado de forma continua en los últimos años. Alrededor de un 40 % de los usuarios de un préstamo hipotecario o personal también tiene contratado un seguro de Vida vinculado al préstamo con esa entidad financiera. 1819 Cuando se analiza la comercialización del seguro del Hogar entre los usuarios de préstamo hipotecario, los datos no varían sustancialmente aunque en este caso la comercialización de seguros es aún menor: aproximadamente el 29 % de los usuarios de préstamo hipotecario tienen contratado un seguro de Hogar con la entidad que les concedió dicha operación. Cabe destacar que la mayor parte de entidades financieras son más eficaces en la venta cruzada de seguros de Vida vinculados a préstamos que seguros de Hogar entre los clientes de un préstamo hipotecario. Dada la obligatoriedad que existe en mantener asegurado contra daños cualquier inmueble afectado por un préstamo hipotecario, resulta llamativo ver el menor éxito de penetración en la venta de este seguro entre los clientes de las entidades financieras. La posible falta de percepción de valor del producto ofrecido por los bancos y cajas de ahorro puede ser la causa por la que los clientes acudan a otros mediadores para realizar su contratación. Además de los citados seguros de Vida y Hogar, las entidades financieras están aprovechando su presencia en la financiación de otros activos, además de la vivienda a particulares, para realizar venta cruzada y comercializar productos de riesgo no convencionales. En este conjunto de productos, vinculados a operaciones de activo o de financiación, podemos incluir los siguientes ramos: Protección de Pagos de Préstamos. Automóviles Protección de Pagos de Préstamos. Este seguro, perteneciente al ramo de Pérdidas Pecuniarias, está registrando en los últimos tiempos una importante evolución. La casi totalidad de entidades financieras lo tienen incorporado en su portafolio de productos. La cuota de mercado de este ramo, en seguro directo como actuando de reaseguradoras, está en manos de dos entidades: Genworth (GE) y Cardif Assurance perteneciente al grupo galo BNP Paribas. 19 20 Qué preocupa a los consumidores españoles? Gráfico nº. 5. Este seguro cubre, al margen de otras combinaciones que puedan existir, cubre el riesgo de desempleo por despido y la incapacidad temporal. En este sentido y tal como puede comprobarse en el gráfico anterior (gráfico nº. 5), este seguro pretende dar respuesta a las necesidades de cobertura sobre los riesgos que más preocupan a la sociedad. En el mercado existen diferentes fórmulas y combinaciones acerca de este producto. Es habitual encontrarse con entidades que ofrecen a sus clientes la cobertura de desempleo para trabajadores por cuenta ajena y, alternativamente, la garantía de incapacidad temporal para empleados autónomos y funcionarios. 2021 No obstante, ya podemos identificar contratos que ofrecen, además de las coberturas citadas, la incapacidad temporal para trabajadores asalariados; también la novedosa garantía de hospitalización para autónomos. Se garantiza el pago al beneficiario -la propia entidad financiera- del importe de las cuotas mensuales del préstamo vinculado para el caso que ocurra la contingencia prevista en el contrato, con un límite de indemnización mensual máximo (por ejemplo, máximo 1.500,00 euros mensuales). El pago de la indemnización siempre conlleva un límite temporal. Las alternativas más habituales conceden una horizonte de indemnización de 6 ó 12 meses consecutivos por siniestro. Asimismo, el límite temporal máximo por contrato acostumbra a ser el triple de los mencionados periodos. La fórmula de contratación más habitual es mediante seguros a prima única, si bien existe también la llamada modalidad a prima mensual pero con mucha menor penetración. La modalidad a prima única se corresponde siempre con seguros temporales de duración máxima de diez años. En cambio, la modalidad de primas periódicas alcanza toda la vida del préstamo. Estos seguros a prima única conllevan la ventaja para el cliente que la prima a satisfacer se financia junto con el nominal del préstamo vinculado. Por tanto, el impacto de la prima financiada en las cuotas del préstamo es reducido y el cliente puede acceder sin esfuerzos a la compra de este seguro Automóviles. La reciente incorporación de las entidades financieras a la mediación de seguros de automóviles, ha convertido este producto en otro elemento de venta cruzada. Las operaciones de financiación para la adquisición de vehículos de todo tipo mediante préstamos al consumo o de leasing, supone una oportunidad inmejorable para la comercialización de este tipo de seguro. Resulta evidente que las dificultades de todo tipo y temores que no hace muchos años planteaba este ramo a las entidades financieras, 2122 han sido superadas. Históricamente, la comercialización de seguros de automóviles por parte de bancos y cajas de ahorro resultaba incómoda. Se tenía el convencimiento que este producto podía comportar riesgos comerciales con los clientes debido a los niveles de calidad de servicio que el mercado asegurador venía ofreciendo. Asimismo, los procesos y sistemas de suscripción tampoco estaban adaptados óptimamente al contexto de la Banca-Seguros. Superado todo esto, nos encontramos en el mercado financiero con diversos modelos para la comercialización de seguros de automóviles: Mediante plataformas telefónicas, propias de la entidad financiera o de una aseguradora externa que actúa bajo como marca blanca. A través del terminal financiero de la red de oficinas por medio de sistemas informáticos propios o en conexión con portales web de una aseguradora. Más recientemente, se han incorporado los sistemas de multi-tarificación con diversas aseguradoras al mismo tiempo. 2223 Tan elevado es el interés que despierta el seguro del automóvil en los grupos financieros, que alguno de ellos está barajando la posibilidad de abandonar la mediación en este ramo para pasar a crear aseguradoras propias. 2324 4.2 Medios de Pago y Seguros. Recientemente han aparecido en el mercado productos aseguradores destinados a enriquecer y diferenciar la oferta que en medios de pago vienen ofreciendo las entidades financieras. A los ya conocidos seguros de accidentes personales y de asistencia en viaje vinculados a las tarjetas de débito o de crédito, se han sumado recientemente una gama de seguros con novedosas garantías para los Clientes de bancos y cajas de ahorro. A diferencia de los citados seguros de accidentes y asistencia en viaje, que se añaden obligatoriamente en el contrato de la tarjeta, estos nuevos seguros son de suscripción voluntaria por parte del Cliente de la entidad. Seguidamente se describe el alcance de las garantías y los sistemas de comercialización de estos productos Uso Fraudulento o Robo de Tarjetas. Se indemnizará al Asegurado con las cantidades [intereses incluidos] que éste tenga que pagar por ser el responsable, ante la entidad emisora de la tarjeta, por el uso fraudulento de la misma, durante las 24 horas anteriores a la notificación al Asegurador de su pérdida o robo, así como de todos los usos fraudulentos cometidos desde este momento hasta la cancelación de la tarjeta. La indemnización incluirá, en su caso, el coste de reemplazo de la tarjeta [incluido, en su caso, comunicación a la entidad emisora de la nueva dirección]. Si la disposición ilegítima del dinero hubiera sido mediante la utilización del PIN de la tarjeta Reposición de la Cerradura. En caso de robo o pérdida de las llaves de la puerta principal del domicilio del Asegurado, junto con la tarjeta de la entidad financiera, el asegurador enviará un cerrajero al domicilio del Asegurado para sustituir la cerradura y entregar un juego de llaves Reposición de Dinero. El Asegurador adelantará dinero en efectivo al Cliente, siempre y cuando, se hubiera robado o extraviado todo o la gran parte del dinero en metálico junto 2425 con el robo o la pérdida de la tarjeta y ante la imposibilidad de conseguir dinero en efectivo por otros medios Anticipo de Billetes. En caso de pérdida o robo de la tarjeta junto con los billetes o títulos de transporte de regreso del Cliente del extranjero, el asegurador anticipará un billete de vuelta al domicilio habitual Anticipo para Gastos de Hotel. En caso de ser aplicable la garantía de Anticipo de Dinero, el asegurador abonará además la factura de hotel a nombre del Cliente cuando la factura del hotel no pudiera ser abonada de otra forma Uso Fraudulento del Teléfono Móvil. En caso de robo o pérdida del teléfono móvil del Asegurado junto con la tarjeta de la entidad financiera emisora, se abonará, previa justificación, el importe de las llamadas que se hubieran realizado ilegítimamente durante las 48 horas precedentes a la comunicación del robo por parte del Asegurado al operador de telefonía correspondiente solicitando la baja de la línea. ESPAÑA Y EXTRANJERO GARANTÍAS IMPORTES MÁXIMOS Uso Fraudulento de la Tarjeta Hasta / Año ( Máx 200 Tarjeta) Uso Fraudulento con PIN de la Tarjeta Hasta / Año (Máx 200 Tarjeta) Cambio de Cerradura Hasta 240 / Año Coste de Reemplazo de la Tarjeta 100 Uso Fraudulento del Móvil Hasta 300 / Año Cobertura Obtención Documentos Oficiales Hasta 300 Cobertura Reposición de Bolso o Cartera Hasta 180,30 [con franquicia 30 ] SERVICIOS IMPORTES MÁXIMOS Localización y Recuperación de Maletas y Llaves 120 Servicio de Cancelación y Reposición de Tarjetas - Cambio de Dirección en caso de Renovación de Tarjetas - Cobertura para gastos de comunicación del robo o extravío 60 SÓLO ESPAÑA SÓLO EN EL EXTRANJERO GARANTÍAS IMPORTES MÁXIMOS Cobertura Robo de Dinero en Efectivo Hasta 180 SERVICIOS Anticipo de Billetes para el Regreso Anticipo de Abono de la Factura del Hotel Anticipo de Dinero en Efectivo IMPORTES MÁXIMOS Hasta Anualidad Hasta Anualidad Hasta Anualidad 2526 4.2.9 Comercialización. Existen diferentes métodos de venta para la comercialización de este producto, a continuación proponemos las siguientes posibilidades que consideramos más eficaces y con posibilidades de adaptación a las necesidades de la entidad financiera: 1. Venta Directa a través de la Sucursal Bancaria: El personal de la sucursal ofrece al cliente la tarjeta con el seguro, el cliente se adhiere al seguro mediante la suscripción del contrato de la tarjetas que incluye el seguro. 2. Llamadas Entrantes [In bound]: El cliente contacta con la plataforma de atención al cliente de la entidad financiera, para activar o renovar la tarjeta. El operador le ofrece el seguro y el cliente se adhiere al seguro una vez dada su conformidad telefónica. 3. Llamadas Salientes [Out Bound]: El personal de la plataforma realiza las llamadas ofreciendo la tarjeta con el seguro al cliente, éste se adhiere al seguro durante la conversación telefónica. 4. 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REAL DECRETO 
 Artículo 1
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