Source: http://docplayer.pl/3178445-Kultura-roszczeniowa-dynamika-zjawiska-w-kontekscie-odpowiedzialnosci-cywilnej-i-ubezpieczen.html
Timestamp: 2016-12-03 12:03:33+00:00

Document:
⭐Kultura roszczeniowa dynamika zjawiska w kontekście odpowiedzialności cywilnej i ubezpieczeń
Kultura roszczeniowa dynamika zjawiska w kontekście odpowiedzialności cywilnej i ubezpieczeń
Download "Kultura roszczeniowa dynamika zjawiska w kontekście odpowiedzialności cywilnej i ubezpieczeń"
1 Ilona Kwiecień Kultura roszczeniowa dynamika zjawiska w kontekście odpowiedzialności cywilnej i ubezpieczeń Wstęp W wielu krajach, w tym także w Polsce, obserwujemy w ostatnich latach wzrost ilości roszczeń z tytułu odpowiedzialności cywilnej, ich szerszy zakres, zwiększoną skuteczność oraz wyższy poziom przyznawanych odszkodowań i świadczeń 1. Z uwagi na wielopłaszczyznowe implikacje tego wzrostu tendencja ta jest analizowana w kontekście ekonomiki funkcjonowania systemów odpowiedzialności cywilnej (zwłaszcza deliktowej) oraz ubezpieczeń odpowiedzialności. Poszukuje się przyczyn, rozważa konsekwencje oraz możliwe lub konieczne modyfikacje - tak w zakresie regulacji prawnych, jak i w obszarze zarządzania ryzykiem i ubezpieczeń. W toku dyskusji wskazuje się w niektórych krajach, a zwłaszcza w Stanach Zjednoczonych, Wielkiej Brytanii i Irlandii, że w dużej mierze wzrost ilości (wartości) roszczeń wynika ze zmiany podejścia społeczeństw do problemu szkody i jej kompensacji. Zjawisko to określane, jako compensation culture, claiming culture - postrzegane jest często w aspekcie negatywnym 2. Pojawia się jednak pytanie czy większa skłonność i determinacja poszkodowanych w dochodzeniu kompensacji szkody nie wynika ze wzrostu świadomości prawnej, w tym ubezpieczeniowej, czy nie jest jedynie realizacją prawa do pokrycia strat przez podmiot odpowiedzialny 3. Zagadnienia te i tendencje zyskują na znaczeniu także w odniesieniu do polskiego rynku, tak ze względu na wspomniany wzrost ilości i wartości roszczeń, w tym także w obszarach dotychczas rzadziej eksplorowanych, jak błędy w sztuce medycznej, dobra osobiste 4, jak i z uwagi 1 Swiss Re wskazuje w swoich analizach, że wzrost roszczeń obserwowany jest w prawie wszystkich krajach. 2 Przy czym wskazuje się na szeroki zakres tych zmian, obejmujący obok roszczeń kompensacyjnych także wzrost ilości skarg na działania określonych podmiotów, w tym grup zawodowych czy instytucji publicznych; por. m.in. F. Furedi, Courting Mistrus: The hidden growth of a culture of litigation in Britain; Centre for Policy Studies, London 1999 oraz J. Lowe (red.), The cost of compensation culture, Working Party of The Actuaries Society, 2002; htpp://www.actuaries.org.uk/ data/assets/pdf_file/0007/.../lowe.pdf. 3 Krytyka jednostronnej oceny m.in. G. Thomas, Better routes to redress, The Actuary, October 2005; oraz niektóre stanowiska, w tym np. Motor Accident Solicitors Society (MASS) prezentowane w sprawozdaniu Constitutional Affairs Committee: Compensation culture, Third Report of Session , Volume II; The Stationery Office by Order of the House, 2006; 4 Co wynika z analizy wartości odszkodowań i świadczeń wypłacanych z tytułu ubezpieczeń OC przez ubezpieczycieli wg danych KNF, jak i obserwacji procesów i orzecznictwa; por. także m.in. M. Serwach, OC w teorii i praktyce najnowsze tendencje i kierunki zmian, Rozprawy Ubezpieczeniowe 2009, nr 6. 12 na aktualne zmiany i dyskusje w obszarze regulacji istotnych dla analizowanego obszaru czy komentowaną ostatnio na rynku intensyfikację usług doradczych w zakresie odszkodowań (tzw. kancelarie odszkodowawcze). Celem opracowania jest analiza pojęcia i genezy zjawiska kultury roszczeniowej oraz czynników determinujących zmianę zachowań społecznych w zakresie dochodzenia roszczeń, w kontekście tendencji na innych rynkach i aktualnych zmian na polskim rynku. Uwaga poświęcona została także konsekwencjom dla funkcjonowania ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej. 1. Kultura roszczeniowa a wzrost świadomości uwagi o pojęciu i ocenie zjawiska W opracowaniach dotyczących analizowanego zjawiska używa się najczęściej określenia compensation culture, rzadziej claiming culture, claiming compensation culture lub culture of litigation. Grupa Robocza stowarzyszenia aktuariuszy brytyjskich definiuje compensation culture jako chęć (żądanie) pozwania kogoś przez jednostkę, która doznała szkody z powodu czegoś, czego można było uniknąć, gdyby pozwany wykonał swoją pracę (działania) prawidłowo. W innych istotnych dla rynku brytyjskiego raportach termin ten odnoszony jest do zjawiska polegającego na społecznej akceptacji i nasilenia dążności każdego, kto doznał szkody (zwłaszcza osobowej) do uzyskania kompensacji od jakiegokolwiek podmiotu, który w opinii poszkodowanego mógłby być obciążony odpowiedzialnością 5. W ujęciach negatywnych akcentuje się postawy agresywne, chęć pozwania kogokolwiek o cokolwiek, degradację istotności podstaw żądania, kreowanie zakresu uszczerbków, zwłaszcza trudnych do uchwycenia postaci uszczerbków fizycznych (np. neurologicznych, stanów bólowych) oraz krzywdy, cierpień i uszczerbków psychicznych 6. W ujęciach pozytywnych analizowane pojęcie odnoszone jest jak wskazano do zwiększonej skłonności do dochodzenia roszczeń (głównie odszkodowawczych, ale także chociażby reklamacji). Podkreśla się tu, że rośnie świadomość społeczeństw i 5 Tackling the Compensation Culture, Government Response to the Better Regulation Task Force Report Better Routes to Redress, 2004, s. 1; Fbettertaskforce%2Fbetter-task-force.pdf&images=yes. 6 Należy jednakże zwrócić uwagę, ze ujęcie negatywne charakterystyczne jest dla wczesnego okresu analiz zjawiska w Europie, stron powiązanych z ubezpieczycielami (np. stowarzyszenia aktuariuszy) oraz rynku US, z uwagi na szczególną ostrość zjawiska; por. F. Furedi, op.cit. oraz J. Lowe (red.), op.cit. 23 poszkodowani jedynie wykonują swoje prawa w zakresie kompensaty doznanej szkody. Zarzuca się przy tym jednocześnie, dyskredytowanie postaw jedynie zwykłych poszkodowanych, rzadko zaś krytykuje się niemniej skłonne do dochodzenia roszczeń osoby publiczne czy przedsiębiorstwa (naruszenie dóbr osobistych) 7. W tym miejscu na tle ujęcia pozytywnego i negatywnego - warto jednak zwrócić uwagę na trudności pojęciowe na gruncie języka polskiego oraz relacje w stosunku do kwestii wzrostu świadomości prawnej społeczeństwa. Tłumaczenie terminów angielskich pozwala na użycie określeń: kultura roszczeniowa (claiming culture), kultura odszkodowawcza, kultura kompensaty (compensation culture 8 ), kultura sporów (culture of litigation). Niektóre z tych określeń zawierają w sobie negatywny ładunek emocjonalny, wydaje się, że szczególnie w przypadku słowa roszczeniowy. Roszczeniowy, a zatem wyrażający się w nieuzasadnionych lub nadmiernych żądaniach. Szczególnie w polskim społeczeństwie, gdzie postawa roszczeniowa uznawana jest za cechę homo sovieticus i postrzegana negatywnie, jako właściwa dla klientów pomocy społecznej, jednostek upominających się o opiekuńczą rolę państwa, zakładających, że ośrodki realizacji celów danej jednostki leżą poza nią i nastawionych na czerpanie korzyści z aktywności innych. W opozycji stawia się przedsiębiorczość, jako postawę motywowaną potrzebą osiągnięć, której przesłanką jest przekonanie o realności osiągnięć celów stawianych sobie przez jednostkę i dążenie do ich zrealizowania poprzez aktywność własną 9. Wydaje się, że trzeba tu zwrócić uwagę na dwie kwestie. Z jednej strony dochodzenie roszczenia wymaga aktywności, niekiedy wcale niełatwej dla osoby poszkodowanej 10, z drugiej roszczeniowy oznacza także po prostu odnoszący się do roszczeń prawnych. Podobnie w obszarze ubezpieczeń używa się terminu roszczenie bez żadnych negatywnych konotacji. Oczywiście aktualne pozostaje pytanie o ujęcie - negatywne lub pozytywne. W indywidualnym wymiarze wydaje się to kwestią oceny czy żądanie jest uzasadnione czy nadmierne, przy czym nie jest to ocena 7 G. Thomas, op.cit. 8 Compensation definiowane jest jako: świadczenie płacone w celu naprawienia szkody bądź jako żądanie wyrównania czegoś. 9 E. Cierniak-Szóstak, Mentalność ekonomiczna jako czynnik prorozwojowy, (w:) Nierówności społeczne a wzrost gospodarczy Problemy globalizacji i regionalizacji, cz. 1, z. 8, Uniwersytet Rzeszowski, Rzeszów 2006; 10 Porównaj choćby zarzuty braku aktywności stawiane rodzicom małoletnich poszkodowanych na osobie, którzy przez brak działania (skupieni na codziennej opiece nad niepełnosprawnym dzieckiem) doprowadzili do przedawnienia roszczenia o odszkodowanie (przed zmianą przepisów kodeksu cywilnego dotyczących okresów przedawnienia w roku 2007) orzeczenie niepublikowane Sądu Okręgowego w Poznaniu z dnia 13 maja 2010 r., XII C 2511/09/3. 34 łatwa i oczywista. W ujęciu fundamentalnym wymaga analizy konsekwencji społecznoekonomicznych. Pojęcie kultura określa m.in. odpowiednio wysoki poziom rozwoju społeczeństwa w jakimś zakresie 11. W omawianym obszarze ów wysoki poziom odnosi się odpowiednio do zagadnień dotyczących odszkodowań i dochodzenia roszczeń. Zakładając, że analizowane zjawisko obejmuje skłonność do działania w określonym zakresie (dochodzenia roszczeń) termin ten wydaje się właściwszy. In minus należy wskazać szerokie ujęcie tego określenia, wykraczające poza odszkodowania. Co istotne - odniesienie do odpowiednio wysokiego stopnia rozwoju akcentuje aspekt pozytywny. Narzuca konieczność posiadania odpowiedniej wiedzy w zakresie dochodzenia roszczeń, a zatem świadomości prawnej, świadomości odszkodowawczej. Granica między wysoką świadomością w zakresie odszkodowań, a kulturą roszczeniową w ujęciu negatywnym może być trudna do uchwycenia. Z jednej strony podkreśla się, że compensation culture staje się coraz bardziej oddzielona od zasad prawnych 12. Jest zainteresowana przede wszystkim w znalezieniu kogoś, kto może zostać pociągnięty do odpowiedzialności i kto daje przez swój potencjał finansowy lub sytuację prawną większą szansę na skuteczność roszczenia. Powoduje to modyfikację funkcji odpowiedzialności odszkodowawczej, w kierunku prymatu funkcji kompensaty nad funkcją represji, co jest jak najbardziej uzasadnione, z uwagi na słabszą pozycję poszkodowanego, jako podmiotu, który korzystając z usług lub nabywając dobra może oczekiwać odpowiedniego poziomu staranności od wykonawcy 13. Z drugiej, wskazuje się, że dążenie do należnej kompensaty od właściwego podmiotu nie tylko sprawiedliwie adresuje finansowe konsekwencje wyrządzenia szkody (nie obciążając nimi chociażby społeczeństwa 14 ), ale jest wręcz, w niektórych sytuacjach, konstruktywnym aktem 11 Słownik języka Polskiego PWN; 12 F. Furedi, op.cit., s Uwagi o rozwoju modyfikacji funkcji odpowiedzialności odszkodowawczej por. T. Dybowski, Naprawienie szkody, (w:) Z. Radwański (red.), System prawa cywilnego, t. III, cz. 1, Ossolineum, Wrocław 1981, s. 168 i nast. oraz M. Serwach, Ubezpieczenie w zarządzaniu ryzykiem odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, (w:) T. Szumlicz (red.), Społeczne aspekty rozwoju rynku ubezpieczeniowego, Oficyna Wydawnicza SGH, Warszawa Warto tu wskazać kontrowersyjne sytuacje, w których świadczona jest pomoc odszkodowawcza państwa, w sytuacji gdy sprawca jest znany i mógłby być pociągnięty do odpowiedzialności, por. na polskim rynku świadczenia na rzecz ofiar wypadku z Grenoble bądź pożaru domu socjalnego w Kamieniu pomorskim w 2009 r. 45 obywatelskiej odpowiedzialności, gdyż może zmienić i poprawić sposób postępowania sprawcy (podmiotu odpowiedzialnego) w przyszłości Geneza zjawiska compensation culture doświadczenia innych krajów Eskalacja ilości pozwów o odszkodowanie, spektakularne wartości dochodzonych roszczeń oraz szeroki - niekiedy wręcz anegdotyczny lub budzący opory mentalne z europejskiej perspektywy 16 wachlarz podstaw i okoliczności powoływanych przez poszkodowanych lub ich pełnomocników wydawały się specyficzną cechą amerykańskiego rynku. Dość łatwo z europejskiej perspektywy wskazywano na czynniki potęgujące to zjawisko 17, w tym: silną konkurencję wśród prawników oferujących dodatkowo usługi wynagradzane zależnie od sukcesu; instytucję pozwów zbiorowych (class action) 18 funkcjonujących na liberalnych warunkach oraz karnych odszkodowań (punitive damages), ale także mentalność i świadomość społeczeństwa, podsycaną 19 z jednej strony przez pełnomocników poszukujących klientów, a z drugiej media opisujące sukcesy wartościowe czy niestandardowe przypadki. Wpływ tych osobistych czynników ma znaczenie dodatkowe w związku z udziałem w orzekaniu przysięgłych (jury). Rosnący gwałtownie koszt odpowiedzialności cywilnej 20 - najwyższy w okresie , następnie w latach , przy czym średnioroczny wzrost w okresie 15 Z drugiej strony ma negatywne implikacje z uwagi na unikanie upublicznienia faktu odpowiedzialności za cenę należytego świadczenia na podstawie ugody, w celu nienaruszania reputacji podmiotu, a także w niektórych obszarach istotnie wpływa na cenę usługi lub produktu kwestie te jednak istotniejsze są w obszarach innych niż wypadki komunikacyjne, a podstawowych dla funkcjonowania kultury roszczeniowej jak odpowiedzialność pracodawcy, za produkt, za świadczenia medyczne, profesjonalne doradztwo. Por. F. Furedi, op. cit. 16 Por. roszczenia z tytułu szkód wywołanych przez niezdrową żywność (vs Mc Donald), palenie papierosów (vs producenci), brak szczegółowych instrukcji korzystania z produktu, czy też nieprawidłowo udzieloną pierwszą pomoc historia mężczyzny, który uratował tonącą kobietę, udzielił jej pierwszej pomocy i został przez nią pozwany o odszkodowanie w związku z pęknięciem żeber (ostatni przykład za: M. Bleasdale, The claiming compensation culture in Europe, 2006; 17 Por. S. Narita, Product liability claims in Europe, Swiss Reinsurance Company Ltd., 1997, R. Enz, T. Holzheu, The economics of liability losses insuring the moving target, Swiss Reinsurance Company Ltd., Sigma 2004, nr 6; U. Leimbacher i in., The globalisation of collective redress: Consequences for the insurance industry, Swiss Reinsurance Company Ltd., 2009; 18 Specyfika pozwów zbiorowych w USA zakłada dużą swobodę w możliwości złożenia pozwu, brak szczególnych restrykcji w zakresie przedmiotu, procedurę opartą na klauzuli opt-out polegającą na tym, że to pełnomocnik, firma prawnicza prowadząca proces zbiorowy decyduje o składzie grupy powodów i jedynie informuje o tym jej członków (odmiennie do klauzuli opt-in), brak obowiązku pokrywania kosztów obrony pozwanego przez powodów w razie przegrania procesu; por. U. Leimbacher i in., op.cit. 19 W ujęciu pozytywnym trzeba przyznać, że działania tak doradców jak i mediów wpływają po prostu na podnoszenie świadomości oraz podjęcie decyzji o dochodzeniu roszczenia. 20 Tort cost mierzony jako suma odszkodowań i świadczeń dla poszkodowanych, kosztów obrony i wydatków administracyjnych; por. analizy Towers Perrin (przed 1987 r. Tillinghast) - amerykańskiej firmy 56 szacowany na 9% przewyższa ten wskaźnik w odniesieniu do PKB (7%) (por. dane w Tabeli nr 1.) - stał się na rynku amerykańskim podstawą do dyskusji o kryzysie i konieczności reformy systemu odpowiedzialności cywilnej deliktowej, przekłada się również na funkcjonowanie ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej (por. uwagi w dalszej części). Tabela nr 1. Koszt systemu odpowiedzialności cywilnej deliktowej (tort cost) w USA Tort Cost w mld USD 1,8 13,9 130,2 252 PKB w mld USD Tort Cost jako % PKB 0,62 1,34 2,24 1,83 Tort Cost per capita w USD Źródło: Update on U.S. Tort Cost Trends, W latach 90. ubiegłego stulecia zaczęto dostrzegać zmiany w podejściu do kwestii sporów i odszkodowań na rynkach europejskich, w tym zwłaszcza w Wielkiej Brytanii, gdzie wskazuje się, że zmiany datuje się od połowy lat , jakkolwiek w tym okresie koszty systemu odpowiedzialności cywilnej deliktowej oceniane w odniesieniu do wartości produktu krajowego brutto były znaczące także w innych krajach 22. Według Tillinghast 23 koszt ten w roku 1998 wynosił odpowiednio: dla USA 1,9% GDP, Włochy 1,7%, Niemcy 1,3%, Francja i Japonia po 0,8%, Wielka Brytania 0,6 % GDP (zastrzega się tu, że w latach w Wielkiej Brytanii wartość produktu krajowego brutto wzrosła o 25% i był to najszybszy wzrost w Europie, inaczej wskaźnik ten byłby porównywalny do Francji czy Japonii). W analizie zjawiska compensation culture na rynku brytyjskim 24 - zwrócono uwagę na następujące elementy specyficzne dla tego wzrostu: konsultingowej w zakresie zarządzania ryzykiem i aktuariatu, która od 1985 r. publikuje raporty dotyczące kosztu i trendów w zakresie odpowiedzialności cywilnej deliktowej; dane pochodzą z raportu z roku 2008 oraz 2002, który zawiera także próbne oceny kosztu OC deliktowej w innych krajach, (w:) Update on U.S. Tort Cost Trends, 2008; 21 F. Furedi, op.cit. 22 J. Lowe, op. cit. 23 Por. wyjaśnienia dot. raportów Towers Perrin we wcześniejszych przypisach. 24 F. Furedi, op. cit. 67 wzrost ilości i wartości roszczeń oraz kosztów pomocy prawnej (w tym zwłaszcza dla podmiotów pozwanych) przy tym dane za lata wskazują, że w tym okresie na rynku brytyjskim wzrosła przede wszystkim ilość roszczeń, gdyż uwzględniając inflację wartość przykładowych kwot odszkodowania przy określonych uszczerbkach pozostała na podobnym poziomie 25 ; ekspansja roszczeń w dotąd wolnych obszarach byli uczniowie pozywają szkoły w związku ze szkodami wynikłymi z niskiej jakości nauczania lub błędów w procesie oceny, żołnierze, policjanci i pracownicy służb ratowniczych domagają się kompensat za cierpienia psychiczne i traumy wynikłe w związku z pracą, pełnieniem służby; spekulanci pozywają banki i doradców finansowych za brak ostrzeżenia o kryzysie na rynku nieruchomości, a pracownicy swoich pracodawców za stres wynikły z przepracowania uwagę zwraca tu nasilenie cierpień psychicznych, trudnych do weryfikacji, jako podstawa roszczenia oraz kierowanie roszczeń do podmiotów pewniejszych, jako potencjalny zobowiązany do kompensacji z uwagi na pozycję finansową, w tym w dużej mierze do podmiotów publicznych. Z uwagi na drugi z wymienionych elementów - kontrowersyjność pewnych roszczeń - powstała tendencja do negatywnej oceny owej ekspansji roszczeń, określanej, jako compensation culture, culture of litigation. Wskazywano 26 na wiele negatywnych konsekwencji 27 : kreowanie atmosfery sporów 28, obaw związanych z ryzykiem odpowiedzialności, co blokuje innowacyjność przedsiębiorstw lub prowadzi do nadmiernych restrykcji w zakresie niektórych usług czy obszarów działalności (zakaz jazdy na sankach w parkach miejskich, skoków do wody na basenach publicznych, czy nakaz noszenia gogli ochronnych na zajęciach sportowych dla dzieci, a w biznesie rezygnacja np. z wprowadzenia produktu na rynek); wzrost kosztów ekonomicznych i społecznych koszt odpowiedzialności cywilnej ponoszony pierwotnie przez podmioty zobowiązane do zapłaty, w ostatecznym 25 Por. zestawienie w Appendix II, (w:) J. Lowe, op. cit. 26 F. Furedi, op.cit., J. Lowe, op.cit. 27 Kwestia ta wielokrotnie zresztą była także dyskutowana na rynku amerykańskim. 28 Posiłkowanej na rynku brytyjskim także przez organizacje konsumenckie promujące aktywne postawy why don t you complain. 78 jednak rozrachunku obciąża społeczeństwo, konsumentów dóbr i usług (także, gdy jest transferowana na ubezpieczyciela, o czym w dalszej części); pogarszającą się strukturę kosztu odszkodowania - szacuje się na rynku brytyjskim, średnio ponad 1/3 (a w przypadku wypadków komunikacyjnych i OC pracodawcy obowiązkowo ubezpieczanych 40%) kwoty, jaką zostaje obciążony podmiot odpowiedzialny to koszty prawne i administracyjne (dla porównania Towerrs Perrin szacuje w swoich raportach, że na rynku amerykańskim jedynie 42% kwoty trafia do poszkodowanego, 17% stanowią koszty pełnomocnika poszkodowanego, 16% obrony pozwanego, reszta to koszty administracyjne; w przypadku odpowiedzialności gwarancyjnej ubezpieczyciela, koszty administracyjne szacowane są na poziomie 23 %) Czynniki wzrostu ilości i wartości roszczeń Sam wzrost ilości i wartości roszczeń oraz wskazywane negatywne konsekwencje stały się także w Europie - podobnie jak wcześniej na rynku amerykańskim 30 - podstawą do poszukiwania przyczyn i czynników, jak i ewentualnych koniecznych reakcji. Oczywistym jest, że ilość i zakres roszczeń determinowany jest wieloma czynnikami. Aspekty ekonomiczne, prawne i społeczne przenikają się, oddziałują na siebie wzajemnie, dlatego ich korelacja powinna być brana pod uwagę przy analizie i ocenie aktualnego stanu oraz tendencji w badanym obszarze. Zależności te obrazuje Rysunek nr 1. Rysunek nr 1. Relacje między rynkiem a kulturą i prawem 31 Rynek Kultura Prawo 29 Por. raport Tores Perrin, 2008 oraz J. Lowe, op. cit. 30 Już w 1986 r. powstało stowarzyszenie American Tort Reform Association (ATRA), skupiające przedsiębiorców, korporacje, gminy, przedstawicieli grup zawodowych, opowiadające się za reformą systemu odpowiedzialności cywilnej deliktowej i wskazujące na konieczne (zdaniem stowarzyszenia) ograniczenia zakresu odpowiedzialności za szkody i zmiany systemu dochodzenia roszczeń; 31 A. Brodecka-Chamera, Zrozumieć rynek ubezpieczeń, (w:) Z. Brodecki, M. Serwach, M. Glicz (red.), Prawo ubezpieczeń gospodarczych. Komentarz, t. I, Wolters Kluwer Polska, Warszawa 2010, s9 Omówienie wszystkich czynników wykraczałoby poza ramy opracowania, przy tym istnieje wiele czynników specyficznych dla poszczególnych obszarów odpowiedzialności (związanych z wypadkami komunikacyjnymi, świadczeniem usług medycznych, wypadkami przy pracy, korzystaniem z produktów oraz usług profesjonalnych podmiotów, a także związanych z popełnieniem przestępstwa 32 i inne). W kontekście przedmiotu artykułu istotne jest wskazanie na ile istotne są zmiany zachowań społecznych oraz co je determinuje i jak należy je oceniać. W literaturze dotyczącej compensation culture zwraca się uwagę na zmiany w postawach społecznych. F. Furedi 33 zwraca uwagę, że był w Wielkiej Brytanii okres, gdy fakt, że ludzie doznali szkody osobowej (nawet poważnej), nie nasuwał automatycznie myśli o tym, że należy dochodzić odszkodowania. Wskazuje dwa przykłady zmiany podejścia. W 1966 r. w katastrofie w Aberfan, walijskiej wiosce w wyniku obsunięcia się hałdy górniczej na domy i szkołę zginęło 116 dzieci i 28 dorosłych nikt nie wysunął roszczenia o odszkodowanie. W latach 70. Criminal Injuries Compensation Board była zakłopotana z powodu niskiego poziomu odpowiedzi na system rekompensat dla poszkodowanych na osobie w wyniku przestępstwa (por. powołana wcześniej ilość aktualnych roszczeń). Pojawia się pytanie czy obserwowana w okresie późniejszym zmiana postaw w 1990 r. British Coal zostało pozwane przez kobietę, która była w dzieciństwie świadkiem tragedii w Aberfan w związku z cierpieniem i załamaniem nerwowym - to zmiana mentalności czy zmiana świadomości. Mentalność to charakterystyczny sposób myślenia i odnoszenia się do rzeczywistości, wynik przyjęcia określonych zasad i wartości, które wyznaczają sposób zachowania jednostki lub grupy społecznej. Świadomość to wiedza i umiejętności. Modyfikując nieco definicję świadomości ubezpieczeniowej T. Szumlicza 34, można by stwierdzić, że świadomość odszkodowawcza to wiedza i umiejętności 32 W Wielkiej Brytanii odszkodowania za szkody osobowe wynikłe z przestępstwa wypłacane są przez utworzone w 1996 r. Criminal Injuries Compensation Authority (wcześniej od 1964 r. Criminal Injuries Compensation Board); co ciekawe wg danych za rok 2000 w Wielkiej Brytanii złożono ponad 78 tys. wniosków o takie odszkodowanie, co stanowi ilość większą niż łączna złożona w pozostałych państwach EU w tym okresie (kolejno Francja 13,4 tys., Niemcy 9,7 tys., Szwecja 6,5 tys.); por. J. Lowe, op.cit., Apendix III. 33 F. Furedi, op.cit., s T. Szumlicz, Atrybuty świadomości i przezorności ubezpieczeniowej, Rozprawy Ubezpieczeniowe 2006, s10 pozwalające racjonalnie skorzystać z możliwości dochodzenia kompensacji doznanej szkody. Zmiana postawy społecznej w analizowanym obszarze polega na większej skłonności oraz determinacji, wytrwałości w dochodzeniu roszczenia. Skłonność jest istotna na poziomie podejmowania decyzji o dochodzeniu roszczenia, wytrwałość ma znaczenie w konsekwencji jego dochodzenia. W obu etapach poszkodowani uwzględniają ewentualną konieczność uczestniczenia w długotrwałym procesie sądowym, opowiadania o trudnych przeżyciach, udowadniania swoich racji w opozycji do argumentów obrony pozwanego czy sądu pierwszej instancji w razie niekorzystnego wyroku, poddawania się ekspertyzom biegłych. Decyzje poszkodowanego (jak każde decyzje) determinowane są silnie przez cechy indywidualne decydenta 35, w tym osobowość, wykształcenie, wiek 36. W wymiarze społecznym istotna jest także ocena otoczenia, które może wspierać, odwołując się do poczucia sprawiedliwości społecznej (najczęściej najbliżsi) bądź krytykować za chęć przekucia krzywdy na korzyści finansowe (często dalsze otoczenie) 37. Przykładem takich ocen społecznych może być także prezentowana w orzecznictwie na rynku polskim - w okresie poprzedniego ustroju negacja podstaw pieniężnej kompensacji uszczerbku w postaci krzywdy, zwłaszcza po śmierci osoby bliskiej i odmiennie - w ostatnich latach - uznanie więzi rodzinnych za dobro osobiste, którego naruszenie uzasadnia zadośćuczynienie, czy faktu, że zdrowie ludzkie jest dobrem o szczególnie wysokiej wartości i w razie uszczerbku na zdrowiu zadośćuczynienie pieniężne powinno być odpowiednio duże 38. Zmiany postaw społecznych w zakresie skłonności i wytrwałości w dochodzeniu roszczeń odszkodowawczych determinowane są jak wskazano przez wiele czynników - za najważniejsze (także na tle doświadczeń innych krajów) należy uznać obok zmian w orzecznictwie (też mentalnych?) zmiany regulacji w zakresie podstaw dochodzenia roszczeń (zadośćuczynienie za krzywdę własną lub po śmierci osoby bliskiej, dobra osobiste), sposobu (np. instytucja pozwów zbiorowych 39, które - obok ułatwień 35 J. Supernat, Decydowanie w zarządzaniu. Problemy, metody, techniki, Kolonia Limited, Wrocław Kass, Risk in Decision Making as a Function of Age, Sex and Probability Preference, Child Development, Vol. 35, No. 2, Blackwell Publishing, Najpowszechniejsze opinie zgłaszane w wywiadach z klientami firmy doradczej w zakresie odszkodowań. 38 Por. np. wyrok Sądu Okręgowego w Gdańsku z dnia 21 stycznia 2005 r., I Aca 554/2005 oraz wyrok Sądu Najwyższego Izba Cywilna z dnia 18 listopada 1998 r., II CKN 353/ Instytucja pozwów zbiorowych weszła w życie w Polsce w dniu 19 lipca 2010 r. 1011 organizacyjnych - zapewniają wsparcie grupy w procesie decyzyjnym 40 ) zmiany zasad wynagradzania i obniżenia kosztów sądowych. W Wielkiej Brytanii podkreśla się, że najistotniejsze determinanty to dopuszczenie możliwości dochodzenia odszkodowania za cierpienia psychiczne, wprowadzenie w 1999 r. (jeden z elementów Woolf Reform) możliwości uzgodnienia wynagradzania w formie no win - no fee (conditional fee - CFA) oraz rozwój usług prawników i firm doradczych, pośredniczących w dochodzeniu roszczeń (claims management) 41. System wynagradzania uzależniony od sukcesu zwiększa istotnie skłonność do dochodzenia roszczeń, gdyż niweluje finansowe ryzyko poszkodowanego, w Wielkiej Brytanii i USA dodatkowo prawnik może dzięki ubezpieczeniu pokryć własne koszty, nieodzyskane w razie przegranej od pozwanego. Koszty mogą być także finansowane z systemu pomocy prawnej opłacanej przez państwo bądź ubezpieczeń ochrony prawnej posiadanych przez powoda. Podobną rolę minimalizującą ryzyko finansowe pełni system (możliwość) finansowania kosztów związanych z dochodzeniem roszczenia (także, a może zwłaszcza w pozwach zbiorowych) przez osobę trzecią, niezwiązaną z osobą poszkodowaną (third party funding), która ponosi przy tym ryzyko ewentualnej przegranej, za cenę prowizji w przypadku sukcesu 42. Procedury takie stosowane są na rynku amerykańskim, pojawiły się również na rynku europejskim, np. w Wielkiej Brytanii i Niemczech 43. Podobną sytuację mamy obecnie w Polsce, gdzie nastąpiło wiele istotnych dla decyzji o dochodzeniu roszczeń zmian na rynku. Najistotniejsze to: obniżenie w 2006 r. 40 Badania wskazują, że dyskusja w grupie zwiększa skłonność do akceptacji ryzyka por. R.D. Clark, Risk Taking in Groups: A Social psychological Analysis, Journal of Risk and Insurance 1974, nr 1; podobny efekt wywołuje wspomniana procedura opt-out stosowana w pozwach zbiorowych na rynku amerykańskim, gdzie poszkodowany może zostać odgórnie objęty pozwem zbiorowym, a decyzji wymaga ewentualna rezygnacja i wyjście z grupy; na zagrożenie wynikające z pozwów zbiorowych z opcją opt-out, w związku z ich pojawieniem się, wskazuje się także w Anglii i Walii. 41 P. Fenn, N. Rickman, D. Vencappa, The unintended consequences of reforming civil procedure: Evidence from the Woolf reforms in England and Wales, Na rynku amerykańskim dodatkowo powód w przypadku przegranej jak wspomniano nie jest zobowiązany do zwrotu kosztów obrony pozwanego, co z jednej strony obniża ryzyko powoda, z drugiej potęguje koszt odpowiedzialności cywilnej z punktu widzenia podmiotów zagrożonych; w Wielkiej Brytanii na tle sprawy Arkin -v- Borchard Lines (2005) finansowanej przez osobę trzecią dla zysku sąd orzekł, że w przypadku przegranej powoda podmiot finansujący zobowiązany jest do zwrotu kosztów na rzecz pozwanego do poziomu, który dopasowany jest do poszkodowanego, ograniczając w ten sposób ekspozycję podmiotu finansującego Por. Litigation and business. Transatlantic trends, 2008; RAND Europe and Lloyd s; oraz U. Leimbacher i in., op.cit.; kwestie te implikują dyskusje na temat sposobu finansowania kosztów dochodzenia roszczeń por. raport brytyjskiej The Civil Justice Counsel "The Future Funding of Litigation Alternative Funding Structures"; 43 W USA stanowe przepisy (tzw. cham perty laws) ograniczyły third party funding do poszczególnych stanów; w Europie pojawiły się oferty finansowania dużych spraw lub pozwów zbiorowych przez podmioty z Australii, por. Litigation and business 1112 wysokości opłaty sądowej do 5% od kwoty dochodzonego roszczenia 44 oraz w praktyce większa wydaje się także skłonność sądów do zwolnienia lub obniżenia należnej opłaty; zmiana w 2007 r. okresów przedawnienia dla dochodzenia przez poszkodowanych roszczeń od sprawcy (i w konsekwencji ubezpieczyciela z tytułu ubezpieczenia OC) 45 ; zmiana w 2008 r. w zakresie wprowadzenia możliwości przyznania poszkodowanym pośrednio zadośćuczynienia po śmierci osoby bliskiej 46 (jakkolwiek już wcześniej pojawiły się roszczenia o zadośćuczynienie po śmierci oparte na koncepcji naruszenia dóbr osobistych) oraz regulacja dotycząca praw pacjenta i roszczeń z tytułu ich naruszenia (2009). Dodatkowo w ostatnich latach także na polskim rynku pojawiły się firmy specjalizujące się w dochodzeniu roszczeń odszkodowanych, pobierających najczęściej wynagrodzenie zależnie od sukcesu, firmy te dodatkowo zapewniają niekiedy finansowanie w całości lub części kosztów związanych z dochodzeniem roszczenia (biegłych, kosztów leczenia lub rehabilitacji, opłat sądowych). Nastąpił także wzrost zainteresowania obszarem odszkodowań po stronie adwokatów i radców prawnych. Przy czym rośnie ich ilość. Liczba adwokatów wzrosła w latach o około 1/3. Dziś jest łącznie adwokatów i radców prawnych. Zakłada się, że do 2013 r. liczba ta wzrośnie do ok. 50 tys. i wówczas jeden prawnik licencjonowany będzie przypadał na 755 mieszkańców (obecnie ok ) 47. Wskazuje się także, że posiadanie ochrony ubezpieczeniowej przez podmiot odpowiedzialny zwiększa ilość roszczeń, jako, że indemnizacja jest pewniejsza (wzrost obserwowany jest np. przy wprowadzeniu obowiązku ubezpieczenia tak np. w Wielkiej Brytanii ilość roszczeń wobec lekarzy wzrosła trzykrotnie w ciągu pierwszych 5 lat po wprowadzeniu obowiązku ubezpieczenia ( ); podczas gdy w tym okresie wskazywano, że np. w Szwecji, gdzie obowiązek 44 Ustawa z dnia 28 lipca 2005 r. o kosztach sądowych w sprawach cywilnych, Dz. U. z 2005 r., nr 167 poz Ustawa z dnia 16 lutego 2007 r. o zmianie ustawy - Kodeks cywilny, Dz. U. z 2007 r., nr 80, poz. 538, zmiana weszła w życie dnia 10 sierpnia 2007 r. i spowodowała także przedłużenie terminu przedawnienia dla spraw, dla których termin ten nie upłynął przed wejściem w życie zmiany. 46 Ustawa z dnia 30 maja 2008 r. o zmianie ustawy - Kodeks cywilny oraz niektórych innych ustaw, Dz. U. z 2008 r., nr 116, poz. 731; zmiana weszła w życie dnia 3 sierpnia 2008 r. 47 Dla porównania liczba mieszkańców przypadająca na jednego prawnika w USA to 264, a w UE: Włochy 279 (najmniejsza obok Grecji i Hiszpanii), Wielka Brytania 436, Niemcy 559, a Irlandia 2202; por. Raport o dostępności pomocy prawnej, Naczelna Rada Adwokacka, 12 stycznia 2010; 1213 ubezpieczenia miał pacjent (formuła first party insurance) odnotowuje się rocznie około 10 roszczeń z tytułu negatywnych następstw świadczeń medycznych 48 ). Obok tych czynników za podstawowy uznaje się także wzrost świadomości i wiedzy, w tym zarówno ogólnej 49, jak i w zakresie prawa i odszkodowań. Na rynku brytyjskim zwłaszcza przeciwnicy mitu compensation culture podkreślają znaczenie wzrostu świadomości. Zwracają uwagę (stanowisko MASS przytaczane w raporcie Constitutional Affairs Committee 50, że konsument jest zwykle o wiele lepiej poinformowany niż 10 lat temu i skłonny do wykonywania swoich uprawnień. Obok ogólnego wzrostu poziomu wykształcenia mamy działania wspierające, popularyzujące kształcenie w zakresie finansów osobistych i ubezpieczeń. Istotną rolę w zakresie podnoszenia świadomości i zwiększania skłonności do dochodzenia roszczeń odgrywają także działania edukacyjne i wspierające różnych instytucji, w tym szczególnie Rzecznika Ubezpieczonych, organizacji konsumenckich. Dodatkowo nie bez znaczenia jest też edukacja medialna - bezpośrednia i pośrednia, w tym upublicznianie informacji o sukcesach określonych roszczeń (tak w Polsce w kwestii uznania więzi rodzinnych za dobro osobiste podlegające ochronie), wysokości świadczeń. Specyficzny wpływ na społeczeństwo wywierają także informacje o kwotach zadośćuczynienia zasądzanych za naruszenie dóbr osobistych osób publicznych (abstrahując od dyskusji dotyczącej uzasadnionego zakresu ochrony tych dóbr). 4. Konsekwencje dla funkcjonowania systemu ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej Z uwagi na fakt, że w wielu przypadkach świadczenia dla poszkodowanych wypłacane są przez ubezpieczycieli, odpowiedzialnych gwarancyjnie z tytułu ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej warto zwrócić uwagę na konsekwencje analizowanego zjawiska w tym obszarze. Tendencje w zakresie odszkodowań i świadczeń są szczególnie istotne dla ubezpieczycieli, gdyż stanowią one (wraz z kosztami administracyjnymi związanymi z procesem likwidacji szkody) jeden z podstawowych 48 R. Śwital, Ubezpieczenia we Francji, Wiadomości Ubezpieczeniowe 1998, nr 7-8, s Jak słusznie - w kontekście edukacji ubezpieczeniowej - podnosi T. Szumlicz (por. T. Szumlicz, Atrybuty świadomości, s. 21) w kształceniu wyróżnia się wiedzę ogólną, bez której nie da się podnosić wiedzy specjalistycznej. 50 Constitutional Affairs Committee: Compensation culture, Third Report of Session , Volume II; The Stationery Office by Order of the House, 2006; 1314 kosztów działalności, wpływają na rentowność produktu, ale też całej działalności. Wpływ ten potęgowany jest przez wielkość portfela ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej, przy czym należy zwrócić uwagę, że intensyfikacja roszczeń związanych z ubezpieczeniem dotyczy obszarów, w których ubezpieczenie jest obowiązkowe (odpowiedzialność za wypadki komunikacyjne czy w niektórych krajach odpowiedzialność cywilna pracodawcy bądź podmiotów świadczących usługi zdrowotne 51 ). Tendencje te stanowią też istotny czynnik dla decyzji aktuarialnych, w tym procedur underwritingu i taryf oraz kalkulacji rezerw i planowania kosztów operacyjnych. Trudności aktuarialne potęguje cecha tzw. długich ogonów w ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej, odnoszona w literaturze anglojęzycznej do faktu, że roszczenia powstają lub mogą być ostatecznie rozliczone dopiero w długim okresie po zakończeniu okresu, na jaki polisa została wystawiona 52. Związane jest to z długimi na większości rynków okresami przedawnienia, długim okresem inkubacji niektórych szkód osobowych, świadczeniami długookresowymi (renty), czy możliwym uzależnieniem ustalenia odpowiedzialności od wyników postępowania karnego. Konieczne jest zatem uwzględnienie długookresowych tendencji, w tym także projekcja zmian postaw społecznych i oddziaływania zmian regulacji w przyszłości. Trudności obrazuje fakt, że obecnie ocenia się, że drastycznie spada zyskowność działalności ubezpieczycieli odpowiedzialności cywilnej, szczególnie na rynku amerykańskim 53. W konsekwencji wpływa to na dostępność ochrony ubezpieczeniowej, warunki, na jakich ryzyko może być przez podmiot zagrożony transferowane na ubezpieczyciela. Na rynku brytyjskim średnie wzrosty stawek za ubezpieczenie OC w 2002 r. szacowane były w przedziale 30-50%. Niektóre przedsiębiorstwa głównie z branży budowlanej lub produkcyjnej wskazywały, że w ich przypadku wzrost wynosił nawet ponad 200% (15% respondentów z grupy 276 badanych) bądź, że w ostatnich 2 latach (przed 2002 r.) miały trudności w zakupie ochrony ubezpieczeniowej 54. Swiss Re (2009) 55 ocenia, że wydatki na ubezpieczenia 51 W Polsce w 2010 r. w konsekwencji wejścia w życie obowiązku ubezpieczenia dla lekarzy wykonujących zawód na terytorium RP art. 48 a dodany w ustawie z dnia 5 grudnia 1996 r. o zawodach lekarza i lekarza dentysty przez ustawę z dnia 2 grudnia 2009 r. o izbach lekarskich, Dz. U. nr 219, poz Por. Insurance Glossary International Risk Management Institute; oraz np. R. Enz, T. Holzheu, The economics of liability losses insuring the moving target, Swiss Reinsurance Company Ltd., Sigma 2004, nr 6; - jakkolwiek należy zwrócić uwagę, że pojęcie długich ogonów w literaturze aktuarialnej odnoszone jest do szkód relatywnie wysokich, ale rzadko występujących. 53 Swiss Re, Commercial liability: a challenge for business and their insurers, Swiss Reinsurance Company Ltd., Sigma 2009, nr 5; 54 Ch. Parsons, An analysis of current problems in the UK liability insurance market, Office of Fair Trading, Crown, 2003, 1415 odpowiedzialności stale rosną - szybciej niż wzrost światowego GDP i dzieje się tak z uwagi na wzrost roszczeń w prawie wszystkich regionach, wzrost wydatków na opiekę zdrowotną, tendencje orzecznicze. Wzrost wydatków wynika zarówno ze wzrostu składek (choć te na wielu rynkach ograniczane są przez bardzo silną konkurencję), jak i wzrost popytu na ochronę ubezpieczeniową (tak w zakresie odpowiedzialności cywilnej jak i ochrony prawnej). W 2008 r. na świecie składki na ubezpieczenie OC zapłacone przez podmioty gospodarcze stanowiły ok. 25% składek przedsiębiorstw i jednocześnie prawie 9% ogółu składki z ubezpieczeń non-life. Aż 95% tego udziału (w składce z ubezpieczeń non-life) generowały kraje rozwinięte, w tym USA 54%, Wielka Brytania i Niemcy 8%, Francja i Włochy po 5%. W przypadku Wielkiej Brytanii ok. 30% składki pochodziło z ubezpieczenia OC pracodawcy 56. Rosnący koszt powoduje, że konieczne staje się wdrożenie przez podmioty zagrożone procedur zarządzania ryzykiem odpowiedzialności, także poprzez włączenie w strategie zintegrowanego procesu zarządzania ryzykiem, w celu kontrolowania, minimalizacji kosztów i utrzymania ryzyka na ubezpieczalnym poziomie 57. Wzrost ryzyka odpowiedzialności cywilnej powoduje także rozszerzanie obowiązku ubezpieczenia, co obserwujemy także na polskim rynku 58. Narzucenie obowiązku wpływa to pozytywnie na dostępność ochrony w trudnych obszarach (np. odpowiedzialność cywilna zawodowa), jak i na jej powszechność, a w konsekwencji zabezpieczenie poszkodowanych (jakość tego zabezpieczenia zależy oczywiście od zakresu ochrony, na polskim rynku dosyć kontrowersyjne są niektóre wartości minimalnych wymaganych sum gwarancyjnych). Z drugiej strony, jak wspomniano już, wprowadzenie obowiązku ubezpieczenia powoduje często wzrost roszczeń, gdyż zakład ubezpieczeń (podobnie jak instytucja publiczna) traktowany jest, jako instytucja pewniejsza z punktu widzenia skuteczności dochodzenia roszczeń. W kontekście ubezpieczeń warto także zwrócić uwagę na wpływ analizowanego zjawiska na inne podmioty. Z punktu widzenia poszkodowanych stan obecny i tendencje w zakresie odszkodowań obrazują zakres kompensaty szkód, jakiego mogą oczekiwać na 55 Swiss Re, op.cit. 56 Ubezpieczenie to jest obowiązkowe (The Employers' Liability (Compulsory Insurance) Regulations 1998) 57 Swiss Re, op.cit. 58 W krajach OECD powszechność, rodzaje obszarów i rodzaje ryzyka, w odniesieniu do których ubezpieczenie jest obowiązkowe, są bardzo zróżnicowane. Francja, Belgia i Portugalia mają ponad lub prawie 100 ubezpieczeń obowiązkowych (choć nie wszystkie funkcjonują w praktyce), Włochy około 70. Umiarkowana ilość obowiązkowa jest w Niemczech i Austrii (20-30), mniejsza - po kilkanaście w Wielkiej Brytanii, Czechach, Niderlandach czy Grecji, a zaledwie kilka w Turcji i Irlandii; na podstawie: Insurance in the Baltic Countries, OECD Publishing16 rynku. Zakres uzyskanej przez nich kompensacji strat ma także wymiar społeczno ekonomiczny wpływa na sytuację ofiar wypadków oraz ich bliskich. Poziom zabezpieczenia ich potrzeb z systemu obowiązkowych ubezpieczeń gospodarczych jest miernikiem efektywności transferu tego ryzyka (o charakterze powszechnym) na ubezpieczycieli. Z innej perspektywy stanowią także o wielkości ryzyka Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego odpowiadającego w określonych przypadkach, a także tych sprawców szkody, którzy zobowiązani będą do ostatecznego pokrycia szkody w przypadku roszczenia regresowego ze strony ubezpieczyciela lub UFG bądź w związku z retencją części ryzyka (wybraną lub wymuszoną przez ograniczenia akceptacji lub ceny). W przypadku jednak, gdy odpowiedzialność przejmuje ubezpieczyciel można by odnieść wrażenie, że mniejsze znaczenie ma funkcja represyjna odpowiedzialności odszkodowawczej. Ubezpieczeniowa formuła powoduje, że finansowe konsekwencje dla sprawcy zazwyczaj są stosunkowo niewielkie, wyrażają się w ewentualnej podwyżce składki ubezpieczeniowej. Jednak należy zwrócić uwagę, że zazwyczaj ochrona ubezpieczeniowa wyłączana jest w przypadku winy umyślnej, niekiedy także w przypadku rażącego niedbalstwa, zaś w przypadku ubezpieczeń obowiązkowych, w których ustawodawca narzuca na ubezpieczyciela obowiązek pokrycia szkód wyrządzonych w sytuacjach, które z moralnego punktu widzenia nie zasługują na ochronę, ze względu na zachowanie sprawcy, wprowadzany jest regres. Dodatkowo w sytuacji przejęcia odpowiedzialności przez ubezpieczyciela z tytułu ubezpieczenia OC istnieje też pokusa do innego formułowania roszczenia, niż miałoby to miejsce w stosunku do sprawcy, jako podmiotu o mniejszym potencjale finansowym. Sądy zaś jak wynika z doświadczeń USA, Francji i Belgii wykazują skłonność do surowszej oceny odpowiedzialności i zasądzania większych odszkodowań, biorąc pod uwagę kondycję finansową nie sprawcy, lecz ubezpieczyciela 59. Wydaje się jednak, że - w równej mierze - w przypadku braku ubezpieczenia OC słabsza pozycja finansowa sprawcy wymusza ograniczenie roszczeń w stosunku do rzeczywistej wielkości szkody, z uwagi na nierealność uzyskania kompensaty w pełnej wysokości w praktyce, nawet mimo korzystnego wyroku w postępowaniu sądowym. Zakończenie 59 R. Śwital, Ubezpieczenia we Francji, Wiadomości Ubezpieczeniowe 1998, nr17 Ocena wskazanych wcześniej negatywnych konsekwencji zjawiska kultury roszczeniowej nie jest w literaturze jednoznaczna. Z jednej strony stanowiska zależą od punktu widzenia, reprezentowanej strony, z drugiej strony od okresu oceny negatywne, eksponujące wady charakterystyczne np. na rynku brytyjskim dla publikacji wcześniejszych 60 oraz podmiotów związanych z ubezpieczycielami (Stowarzyszenie Aktuariuszy 61 ). Większość zarzutów poddaje się kontrargumentacji 62. Atmosfera sporów i restrykcje mogą być oceniane jako wykonywanie jedynie przysługujących praw w sferze dochodzenia kompensacji strat, czy poprawa bezpieczeństwa, wzrost kosztów ekonomicznych i społecznych implikuje jednak przychody określonych podmiotów (prawnicy, doradcy, biegli, mediatorzy, państwo czy system sądownictwa, ubezpieczyciele w związku ze wzrostem popytu na ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej). W przypadku dystrybucji kosztów należy zwrócić uwagę, że koszty te nie zawsze zmniejszają kwotę odszkodowania (zależy to oczywiście od systemu prawnego i często od tego czy sprawa rozstrzygana jest na drodze sądowej, czy polubownej) 63. W odniesieniu do zarzutów nadmiernej ekspansji roszczeń, przekraczania granic zdrowego rozsądku i tym samym kreowania niepotrzebnych, kosztownych z ekonomicznego i społecznego punktu widzenia sporów zwraca się uwagę, że to właśnie pełnomocnicy stworzą naturalny filtr dla tego typu roszczeń, gdyż dochodzenie roszczeń niepewnych, nierokujących sukcesu w kontekście regulacji prawnych oraz linii orzeczniczej będzie nieopłacalne, zwłaszcza w przypadku ustalenia wynagrodzenia warunkowego. Skoro wzrost świadomości jest nieunikniony, negatywne oceny zjawiska compensation culture wydają się ewoluować w kierunku poszukiwań złotego środka 64. Wśród postulowanych zmian za najważniejsze uznaje się poprawę efektywności dochodzenia roszczeń (np. szybka ścieżka dla roszczeń niewielkich, w tym z 60 F. Furedi, op.cit. 61 Por. J. Lowe, op.cit. 62 Por. niektóre uwagi (w:) Better Regulation Task Force: Better Routes to Redress; Crown London 2004; archive.cabinetoffice.gov.uk/brc/upload/assets/.../betterroutes.pdf czy stanowsku rządu (w:) Tackling the Compensation Culture, op. cit. oraz np. stanowisko MASS w raporcie Constitutional Affairs Committee (2006, op. cit.). 63 W Wielkiej Brytanii np. ubezpieczyciel powinien liczyć się z koniecznością pokrycia success fee oraz kosztu składki za ubezpieczenie ATE pełnomocnika (After the Event) dodatkowo zgodnie z precedensem Callery v. Gray por. J. Lowe, op. cit.; inaczej jednak jest w sytuacji, gdy poszkodowany może skorzystać z polisy ubezpieczenia ochrony prawnej BTE (Before the Event), z której powinny zostać pokryte koszty związane z dochodzeniem roszczenia por. case Sarwar v. Alam; ibidem. 64 Por. rekomendacje m.in. (w:) Better Regulation Task Force, op. cit., oraz ich ocenę (w:) Tackling the Compensation Culture, op. cit. 1718 wykorzystaniem mediacji 65, ograniczenia wysokości prowizji dla pełnomocników 66 ), działania prewencyjne (risk management) w obszarach podwyższonego ryzyka oraz minimalizujące wielkość szkody (nacisk na wczesną i efektywną rehabilitację w przypadku szkód osobowych). Niemniej wciąż wskazuje się, że pewne obszary wymagają szczególnej troski i rozważenia ewentualnych zmian w regulacji, w tym zwłaszcza obszar usług medycznych, tak, by obawa przed konsekwencjami ewentualnych błędów nie powodowała, że pozytywna dbałość o profesjonalizm usług i bezpieczeństwo nie przerodziła się w paraliżujące fobie 67. Dr Ilona Kwiecień, Katedra Ubezpieczeń Uniwersytetu Ekonomicznego we Wrocławiu Summary of the article Compensation culture - dynamics of phenomenon in the context of civil liability and liability insurance The article is dedicated to the issue of changes in social attitudes towards claim compensation from those responsible for the loss. These changes, having been observed in the European market since the 80s of last century, are examined through the prism of the experience of the U.S. market, where they were judged negatively due to the expansion of claims in the content area while creating the atmosphere of disputes and their economic and social costs. The author examines the concept and origins of this phenomenon, known as the compensation culture, she highlights the importance of increasing the awareness 65 Jak wynika z badań rynku brytyjskiego po wprowadzeniu reformy Woolf z 1999 r. mediacje istotnie obniżają koszt dochodzenia roszczeń, jednak w praktyce wykorzystywane są przeważnie w sporach gospodarczych, w zakresie dochodzenia roszczeń z tytułu deliktów do sądu trafia 60-80%; por. J. Peysner, M. Seneviratne, The management of civil cases: the courts and the post-woolf landscape, DCA Research report 9/2005; 66 W Wielkiej Brytanii w sprawie Callery v. Gray pierwotnie sąd pierwszej instancji zaaprobował wynagrodzenie w wysokości 40%, sąd apelacyjny po rozważeniu dodatkowych wyjaśnień w sprawie uznał, ze premia powinna być nie większa niż 20 % o ile nie zachodzą wyjątkowe okoliczności. Dla porównania na polskim rynku taki limit zastosowany został w przypadku instytucji pozwów zbiorowych; oczywiście istotną kwestią jest czy wynagrodzenie w postaci success fee ma redukować kwotę odszkodowania (W Wielkiej Brytanii, jak wskazano w niniejszym artykule, raczej pokrywane jest przez pozwanego). 67 Jakkolwiek wskazuje się na rynku amerykańskim, ze błędy oczywiste, które nie powinny mieć miejsca jak np. usunięcie zdrowego organu w wyniku nie dość starannej diagnostyki powinny być oceniane surowo (por. Raport Towers Perrin 2008). 1819 concerning compensation and general knowledge of this issue. She also discusses other factors affecting the changes in social attitudes, including, inter alia, legislation and trends in case law, development of advisory services and changes in the claiming or litigation costs. These factors are discussed with reference to changes introduced to the Polish market. The final section briefly underscores the consequences of the analyzed phenomenon for the system of civil liability insurance. 19 Podobne dokumenty
Rozprawy Ubezpieczeniowe ZESZYT 9(2/2010) RZECZNIK UBEZPIECZONYCH UNIWERSYTET KARDYNAŁA STEFANA WYSZYŃSKIEGO FUNDACJA EDUKACJI UBEZPIECZENIOWEJ Redakcja Dr Stanisław Rogowski (redaktor naczelny), dr Dariusz Bardziej szczegółowo Ubezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności wielu zamawiających.
Sygn. akt III CZP 16/16 ZAGADNIENIE PRAWNE W sprawie o zapłatę na skutek apelacji pozwanego od wyroku Sądu Rejonowego z dnia 26 maja 2015 r. Czy zakładowi ubezpieczeń, który wypłacił odszkodowanie z tytułu Bardziej szczegółowo WZROST ŚWIADOMOŚCI UBEZPIECZENIOWEJ A PERSPEKTYWY ROZWOJU UBEZPIECZEŃ ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ
WZROST ŚWIADOMOŚCI UBEZPIECZENIOWEJ A PERSPEKTYWY ROZWOJU UBEZPIECZEŃ ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ Bożena Wolińska Warszawa, wrzesień 2003 Rzecznik Ubezpieczonych Aleje Jerozolimskie 44, 00 024 Warszawa, Bardziej szczegółowo Kancelarie i doradcy odszkodowawczy z perspektywy
Kancelarie i doradcy odszkodowawczy z perspektywy Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego Listopad 2010 Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny 1 Plan prezentacji 1. Miejsce UFG w systemie ubezpieczeń obowiązkowych Bardziej szczegółowo Kancelarie odszkodowawcze z perspektywy ubezpieczyciela. Jakub Nawracała radca prawny
Kancelarie odszkodowawcze z perspektywy ubezpieczyciela Jakub Nawracała radca prawny nowy gracz w grze Kancelarie i doradcy odszkodowawczy od kilku lat są ważnym graczem na rynku ubezpieczeń (w procesie Bardziej szczegółowo Inicjatywy prokonsumenckie i ograniczenia regulacyjne - doświadczenia Compensy w zakresie BLS
Inicjatywy prokonsumenckie i ograniczenia regulacyjne - doświadczenia Compensy w zakresie BLS Dyrektor Zarządzający ds. likwidacji szkód w Compensa TU SA Vienna Insurance Group Warszawa, 21 października Bardziej szczegółowo Kancelarie Odszkodowawcze i ich rola w kompleksowym dochodzeniu roszczeń odszkodowawczych.
Kancelarie Odszkodowawcze i ich rola w kompleksowym dochodzeniu roszczeń odszkodowawczych. Postępowanie przed Towarzystwami Ubezpieczeniowymi jest postępowaniem toczącym się na wniosek osoby poszkodowanej/roszczącej. Bardziej szczegółowo KOMUNIKAT DLA POSŁÓW
ZAKRES REGULACJI Projektowana ustawa powinna regulować co najmniej następujące zagadnienia: 1. warunki i zasady wykonywania doradztwa, 2. organizacje samorządu doradców zawód doradcy odszkodowawczego NIE Bardziej szczegółowo POZEW ZBIOROWY NOWĄ BRONIĄ INWESTORÓW INDYWIDUALNYCH
POZEW ZBIOROWY NOWĄ BRONIĄ INWESTORÓW INDYWIDUALNYCH w oparciu o projekt ustawy o dochodzeniu roszczeń w postępowaniu grupowym radca prawny Leszek Koziorowski adwokat Aleksander Woźnicki GESSEL Czerwiec Bardziej szczegółowo Aleksander Daszewski r.pr. koordynator w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych. Konferencja Pro Motor, Warszawa 4 grudnia 2013 r.
Realizacja orzecznictwa Sądu Najwyższego w praktyce likwidacyjnej zakładów ubezpieczeń w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych Aleksander Daszewski r.pr. koordynator Bardziej szczegółowo PODSTAWOWE DANE STATYSTYCZNE W POLSCE I NA ŚWIECIE ZWIĄZANE Z WYKORZYSTANIEM POSTĘPOWANIA MEDIACYJNEGO W SPRAWACH GOSPODARCZYCH
dr Marta Janina Skrodzka PODSTAWOWE DANE STATYSTYCZNE W POLSCE I NA ŚWIECIE ZWIĄZANE Z WYKORZYSTANIEM POSTĘPOWANIA MEDIACYJNEGO W SPRAWACH GOSPODARCZYCH Wprowadzenie Mediacja jest przedstawiana, jako alternatywna Bardziej szczegółowo Porównanie zakresu ubezpieczenia OC za produkt u przykładowych ubezpieczycieli
Porównanie zakresu ubezpieczenia OC za produkt u przykładowych ubezpieczycieli Zakres ubezpieczenia PTU S.A. 1 PZU S.A. 2 Commercial Union 3 Hestia 4 Przedmiot ochrony Ochroną objęte są wypadki ubezpieczeniowe, Bardziej szczegółowo Szkoda spowodowana pojazdem zarejestrowanym poza granicami Polski
PARLAMENT EUROPEJSKI 2004 2009 Komisja Rynku Wewnętrznego i Ochrony Konsumentów 15.02.2008 DOKUMENT ROBOCZY w sprawie sprawozdania z własnej inicjatywy dotyczącego niektórych aspektów ubezpieczeń komunikacyjnych Bardziej szczegółowo Monitoring kształtowania wysokości taryf w świetle zmieniających się czynników ryzyka
Monitoring kształtowania wysokości taryf w świetle zmieniających się czynników ryzyka 1 Przepisy prawa ustawa z dnia 22 maja 2003r. o działalności ubezpieczeniowej art. 18. 1. Wysokość składek ubezpieczeniowych Bardziej szczegółowo ISTOTA UBEZPIECZENIA OCHRONY PRAWNEJ
ISTOTA UBEZPIECZENIA OCHRONY PRAWNEJ Jakub Nawracała radca prawny Bartłomiej Janyga radca prawny Co to jest ubezpieczenie ochrony prawnej? Ubezpieczenie ochrony prawnej chroni przed ryzykiem prowadzenia Bardziej szczegółowo dr Małgorzata Serwach, Uniwersytet Medyczny w Łodzi, Uniwersytet Łódzki
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej funkcjonariuszy publicznych opis warunków ubezpieczenia oferowanych przez STU ERGO HESTIA S.A. Definicje 1. za Ustawę uważa się Ustawę z dnia 20 stycznia 2011 o Bardziej szczegółowo Postawy społeczne w obszarze dochodzenia roszczeń z tytułu ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej na tle badania ankietowego
Ilona Kwiecień, Anna Jędrzychowska, Ewa Poprawska Postawy społeczne w obszarze dochodzenia roszczeń z tytułu ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej na tle badania ankietowego W artykule podjęty został Bardziej szczegółowo K A R T A P R Z E D M I O T U ( S Y L L A B U S )
K A R T A P R Z E D M I O T U ( S Y L L A B U S ) Kod Nazwa w języku polskim: Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych w języku angielskim: Motor Third Party Liability Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie ochrony prawnej a koszty procesowe
Polisa nr Okres ubezpieczenia: od 15.11.2015 00:00 do 14.11.2016 23:59 Ubezpieczyciel: Sopockie Towarzystwo Ubezpieczeń Ergo Hestia SA Tymczasowy nr TP000086014 Dane Ubezpieczającego: Dane Ubezpieczonego: Bardziej szczegółowo UBEZPIECZENIA OCHRONY PRAWNEJ W POLSCE
UBEZPIECZENIA OCHRONY PRAWNEJ W POLSCE AKTUALNE PRAKTYKI OBSŁUGI OSÓB UBEZPIECZONYCH, A MOŻLIWOŚCI WYPRACOWANIA OPTYMALNEGO MODELU FUNKCJONOWANIA UBEZPIECZEŃ OCHRONY PRAWNEJ 3 czerwca 2014r. Mariusz Olszewski Bardziej szczegółowo KOMPLEKSOWA OCHRONA ZAWODU ADWOKATA
KOMPLEKSOWA OCHRONA ZAWODU ADWOKATA Przewodnik po ubezpieczeniach dostępnych dla członków Izb Adwokackich w ramach umowy Generalnej NRA - PZU SA, TUiR Warta SA Umowa Generalna w sprawie programu ubezpieczeniowego Bardziej szczegółowo Podstawy prawne obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej inżynierów budownictwa:
Podstawy prawne obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej inżynierów budownictwa: - Ustawa z dnia 15 grudnia 2000 r. o samorządach zawodowych architektów oraz inżynierów budownictwa (Dz.U. Bardziej szczegółowo MEDIACJA - nowa szansa dla radców prawnych. Maciej Bobrowicz
MEDIACJA - nowa szansa dla radców prawnych. Jak wykorzystać innowacyjne modele wynagradzania /Alternative Fee Arangements/ i uzyskać satysfakcje finansową w mediacji. Maciej Bobrowicz Wstęp:,,Lawyers are Bardziej szczegółowo INSTITUTE TIME CLAUSES HULLS
Piotr Radwański INSTITUTE TIME CLAUSES HULLS 6 PERILS EXCLUSIONS 6.3 W klauzuli 6, po wymienieniu niebezpieczeństw objętych ubezpieczeniem (opisanych w poprzednim numerze The Maritime Workera ), zawarta Bardziej szczegółowo Konferencja: Prawo i Medycyna. Ubezpieczenie Ochrony Prawnej gwarancja pomocy prawnej
Konferencja: Prawo i Medycyna Ubezpieczenie Ochrony Prawnej gwarancja pomocy prawnej Gdańsk, 24.10.2011 Do kogo kierujemy ofertę? z oferty skorzystać mogą lekarze i lekarze dentyści wykonujący zawód na Bardziej szczegółowo Spis treści. Przedmowa... 13. Część I. Wprowadzenie do ubezpieczeń... 15
Spis treści Przedmowa... 13 Część I. Wprowadzenie do ubezpieczeń... 15 Rozdział 1. Podstawy prowadzenia działalności ubezpieczeniowej. Regulacje prawne (Stanisław Borkowski)... 17 1.1. Historia i rola Bardziej szczegółowo Hard Cases. Walidacyjna i derogacyjna funkcja moralności.
Hard Cases. Walidacyjna i derogacyjna funkcja moralności. HARD CASE tzw. trudny przypadek stosowania prawa > brak jednoznacznej normy, która została wytworzona przez określony autorytet >przypadki trudności Bardziej szczegółowo Działalność kancelarii odszkodowawczych z punktu widzenia praktyka rynku ubezpieczeniowego
Działalność kancelarii odszkodowawczych z punktu widzenia praktyka rynku ubezpieczeniowego MAGDALENA BARCICKA Warszawa, 24.03.2015 r. Plan prezentacji Pięć lat minęło..»jak było»jak jest»jak będzie Podsumowanie Bardziej szczegółowo Doświadczenia brytyjskie w rozwiązywaniu problemów w bancassurance
Doświadczenia brytyjskie w rozwiązywaniu problemów w bancassurance dr Małgorzata Więcko-Tułowiecka Biuro Rzecznika Ubezpieczonych Warszawa, 21 maja 2014 r. PPI Payment Protection Insurance - ubezpieczenie Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie osobowe Pracowników Portu Lotniczego Rzeszów Jasionka Sp. z o.o. na rok 2010 OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA
OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA Zadanie Nr 3 ubezpieczenia osobowe. Część A Ubezpieczenia osobowe Pracowników Portu Lotniczego Rzeszów Jasionka Sp. z o.o. obejmuje: 1. Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Lech Walentynowicz (przewodniczący) SSN Dariusz Dończyk (sprawozdawca) SSN Maria Szulc
Sygn. akt V CZ 161/11 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 28 marca 2012 r. SSN Lech Walentynowicz (przewodniczący) SSN Dariusz Dończyk (sprawozdawca) SSN Maria Szulc w sprawie z powództwa Alicji Bardziej szczegółowo Wyzwania regulacyjne i samoregulacyjne w zakładach ubezpieczeń III Ogólnopolska Konferencja Compliance, Warszawa 24-25 listopada 2014 r.
Wyzwania regulacyjne i samoregulacyjne w zakładach ubezpieczeń III Ogólnopolska Konferencja Compliance, Warszawa 24-25 listopada 2014 r. Jan Grzegorz Prądzyński, prezes zarządu Polskiej Izby Ubezpieczeń Bardziej szczegółowo Struktura wydatków na zdrowie Rodzaje ubezpieczeń Rynek ubezpieczeń zdrowotnych w Polsce i Europie Potencjał rozwoju ubezpieczeń zdrowotnych i
Struktura wydatków na zdrowie Rodzaje ubezpieczeń Rynek ubezpieczeń zdrowotnych w Polsce i Europie Potencjał rozwoju ubezpieczeń zdrowotnych i abonamentów medycznych w Polsce Propozycje Ministerstwa Zdrowia Bardziej szczegółowo Mateusz Kościelniak starszy specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych, aplikant radcowski
Mateusz Kościelniak starszy specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych, aplikant radcowski Odpowiedzialność za zdarzenia medyczne część 2 obowiązkowe ubezpieczenie podmiotów zobowiązanych do naprawienia Bardziej szczegółowo o prawie pomocy w postępowaniu w sprawach cywilnych prowadzonym w państwach członkowskich Unii Europejskiej[1]
U S T A W A z dnia 17 grudnia 2004 r. o prawie pomocy w postępowaniu w sprawach cywilnych prowadzonym w państwach członkowskich Unii Europejskiej[1] Rozdział 1 Przepisy ogólne Art. 1. 1. Ustawa określa: Bardziej szczegółowo Sz k o d y o s o b o w e k o m p e n s ow a n e
Sz k o d y o s o b o w e k o m p e n s ow a n e z ubezpieczenia k o m u n i k a c y j n e g o OC Analiza rynku pod redakcją Ilony Kwiecień ISBN: 978-83-7561-197-7 format 165/235, oprawa miękka liczba stron: Bardziej szczegółowo OPINIA PRAWNA. skierowane przez Zleceniodawcę w dniu 17 września 2015 r. o godzinie 12:02 w ramach abonamentu Lex Secure Twoja Opieka Prawna
Sopot, dnia 18 września 2015 r. Sygn.: W-0000001 OPINIA PRAWNA skierowane przez Zleceniodawcę w dniu 17 września 2015 r. o godzinie 12:02 w ramach abonamentu Lex Secure Twoja Opieka Prawna Przedmiot odpowiedzi: Bardziej szczegółowo K A R T A P R Z E D M I O T U ( S Y L L A B U S )
K A R T A P R Z E D M I O T U ( S Y L L A B U S ) Kod UTHRad/E/A/HES / Nazwa w języku polskim: Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych w języku angielskim: Motor Third Bardziej szczegółowo Odszkodowanie dla pracodawcy za nieuzasadnione rozwiązanie umowy o pracę bez wypowiedzenia przez pracownika.
Odszkodowanie dla pracodawcy za nieuzasadnione rozwiązanie umowy o pracę bez wypowiedzenia przez pracownika. Zgodnie z art. 55 1¹ kodeksu pracy (dalej k.p.) pracownikowi przysługuje prawo do rozwiązanie Bardziej szczegółowo ZA LIKWIDACJĘ SKUTKÓW WYPADKÓW DROGOWYCH UBEZPIECZENIOWY. Andrzej Maciążek Polska Izba Ubezpieczeń
ODPOWIEDZIALNOŚĆ UBEZPIECZYCIELI ZA LIKWIDACJĘ SKUTKÓW WYPADKÓW DROGOWYCH UBEZPIECZENIOWY PUNKT WIDZENIA Andrzej Maciążek Polska Izba Ubezpieczeń Warszawa, 23 lutego 2009 r. Szkoda ubezpieczeniowa a poczucie Bardziej szczegółowo Efektywność ekonomiczna inwestycji jako warunek konieczny realizacji celów NPS. Piotr Marciniak (KIKE) Warszawa, 3 luty 2014 r.
Efektywność ekonomiczna inwestycji jako warunek konieczny realizacji celów NPS Piotr Marciniak (KIKE) Warszawa, 3 luty 2014 r. Ramy czasowe i formalne inwestycji w ramach projektów dofinansowywanych: 1. Bardziej szczegółowo WYDZIAŁ EKONOMII KARTA OPISU MODUŁU KSZTAŁCENIA
WYDZIAŁ EKONOMII KARTA OPISU MODUŁU KSZTAŁCENIA Nazwa modułu Ubezpieczenia Nazwa modułu w języku angielskim Insurance Kod modułu Kody nie zostały jeszcze przypisane Kierunek studiów Kierunek prawno-ekonomiczny Bardziej szczegółowo Niewykonany kontrakt może zrealizować ktoś inny
Niewykonany kontrakt może zrealizować ktoś inny Wierzyciel może wystąpić do sądu o upoważnienie go do wykonania konkretnej czynności, np. otynkowania warsztatu, na koszt jego dłużnika. Po udzieleniu takiego Bardziej szczegółowo Wojewódzkie komisje ds. orzekania o zdarzeniach medycznych Czy mamy się czego obawiać? dr Monika Urbaniak
Wojewódzkie komisje ds. orzekania o zdarzeniach medycznych Czy mamy się czego obawiać? dr Monika Urbaniak Coraz większa liczba wniosków kierowanych do komisji Komisja rozpoznaje sprawy tylko i wyłącznie Bardziej szczegółowo ZADOŚĆUCZYNIENIA Z TYTUŁU ZDARZEŃ SPRZED 3 SIERPNIA 2008 R. JAKO WARTOŚĆ DODANA DLA RODZIN OSÓB POSZKODOWANYCH JOANNA SMERECZAŃSKA-SMULCZYK
ZADOŚĆUCZYNIENIA Z TYTUŁU ZDARZEŃ SPRZED 3 SIERPNIA 2008 R. JAKO WARTOŚĆ DODANA DLA RODZIN OSÓB POSZKODOWANYCH JOANNA SMERECZAŃSKA-SMULCZYK Zadośćuczynienie za krzywdę doznaną wskutek śmierci osoby najbliższej Bardziej szczegółowo Spis treści. 1. Analiza zmian i tendencje rozwoju rynku ubezpieczeń komunikacyjnych
Spis treści Wstęp... 9 1. Analiza zmian i tendencje rozwoju rynku ubezpieczeń komunikacyjnych w Polsce... 11 1.1. Charakterystyka i regulacje prawne rynku ubezpieczeń komunikacyjnych w Europie... 11 1.2. Bardziej szczegółowo UCHWAŁA. SSN Dariusz Dończyk (przewodniczący) SSN Krzysztof Pietrzykowski SSN Hubert Wrzeszcz (sprawozdawca)
Sygn. akt III CZP 93/12 UCHWAŁA Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 20 grudnia 2012 r. SSN Dariusz Dończyk (przewodniczący) SSN Krzysztof Pietrzykowski SSN Hubert Wrzeszcz (sprawozdawca) w sprawie z powództwa Bardziej szczegółowo KLAUZULA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ ZAGRANICA
KLAUZULA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ ZAGRANICA 1 1. Ta klauzula rozszerza umowę ubezpieczenia zawartą na podstawie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia Niezbędnik podróżnika - zagranica o ubezpieczenie odpowiedzialności Bardziej szczegółowo U Z A S A D N I E N I E
U Z A S A D N I E N I E 1. Pierwsza z proponowanych zmian dotyczy poszerzenia katalogu organizacji społecznych, które mogą wytaczać powództwa na rzecz obywateli i wstępować za ich zgodą do już toczących Bardziej szczegółowo UCHWAŁA. Protokolant Bogumiła Gruszka
Sygn. akt III CZP 67/12 UCHWAŁA Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 7 listopada 2012 r. SSN Mirosława Wysocka (przewodniczący, sprawozdawca) SSN Marian Kocon SSN Anna Kozłowska Protokolant Bogumiła Gruszka Bardziej szczegółowo Doświadczenia innych państw w zakresie ubezpieczeniowych produktów inwestycyjnych
Doświadczenia innych państw w zakresie ubezpieczeniowych produktów inwestycyjnych dr Małgorzata Więcko-Tułowiecka Główny Specjalista w Wydziale Prawnym Biura Rzecznika Ubezpieczonych Warszawa 15 maja 2013 Bardziej szczegółowo UBEZPIECZENIA NADWYŻKOWE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2011 (zawierane indywidualnie)
INFORMATOR UBEZPIECZENIA NADWYŻKOWE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2011 (zawierane indywidualnie) W ramach Umowy Generalnej zawartej z PZU S.A. I AXA TuiR S.A. obowiązującej w roku 2011 Bardziej szczegółowo Wyrok z dnia 5 marca 2003 r. II UK 178/02
Wyrok z dnia 5 marca 2003 r. II UK 178/02 Wypłata pracownikowi odszkodowania z tytułu stałego lub długotrwałego uszczerbku na zdrowiu powoduje zmniejszenie jednorazowego odszkodowania należnego członkom Bardziej szczegółowo Spis treści. Wstęp... 15 1. Uwagi ogólne... 15 2. Zakres pracy... 16 3. Problemy badawcze i metodologiczne... 18 4. Układ pracy...
Wykaz skrótów... 11 Przedmowa do wydania drugiego... 13 Wstęp... 15 1. Uwagi ogólne... 15 2. Zakres pracy... 16 3. Problemy badawcze i metodologiczne... 18 4. Układ pracy... 20 ROZDZIAŁ 1. Pojęcie, rodzaje Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. SSN Iwona Koper (przewodniczący, sprawozdawca) SSN Grzegorz Misiurek SSN Dariusz Zawistowski
Sygn. akt II CSK 524/07 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 27 marca 2008 r. SSN Iwona Koper (przewodniczący, sprawozdawca) SSN Grzegorz Misiurek SSN Dariusz Zawistowski Bardziej szczegółowo WDRAŻANIE MEDIACJI W SPRAWACH CYWILNYCH
PROGRAM OBYWATEL I PRAWO WDRAŻANIE MEDIACJI W SPRAWACH CYWILNYCH 1/28 PROGRAM OBYWATEL I PRAWO Cele projektu: 1. Opracowanie modelu wdrożenia mediacji cywilnej w Sądzie Rejonowym 2. Wdrożenie modelu 2/28 Bardziej szczegółowo TRUDNOŚCI DOWODOWE W PRZYPADKU ROSZCZEŃ O ZADOŚĆUCZYNIENIE ZA KRZYWDĘ POWSTAŁĄ W DALEKIEJ PRZESZŁOŚCI
TRUDNOŚCI DOWODOWE W PRZYPADKU ROSZCZEŃ O ZADOŚĆUCZYNIENIE ZA KRZYWDĘ POWSTAŁĄ W DALEKIEJ PRZESZŁOŚCI Zdzisława Cwalińska-Weychert Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny Problematyka zadośćuczynienia pieniężnego Bardziej szczegółowo Analiza wpływu dodatkowego strumienia wydatków zdrowotnych na gospodarkę
Analiza wpływu dodatkowego strumienia wydatków zdrowotnych na gospodarkę 8 maja 2014 Łukasz Zalicki 85+ 80-84 75-79 70-74 65-69 60-64 55-59 50-54 45-49 40-44 35-39 30-34 25-29 20-24 15-19 10-14 5-9 0-4 Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Maciej Pacuda
Sygn. akt II PK 296/11 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 19 marca 2012 r. SSN Maciej Pacuda w sprawie z powództwa J. P. przeciwko Powszechnemu Zakładowi Ubezpieczeń S.A. o odszkodowanie, po Bardziej szczegółowo POLSKA TOWARZYSTWEM UBEZPIECZEŃ OCHRONY PRAWNEJ PRZY OBSŁUDZE KLIENTÓW OBJĘTYCH UBEZPIECZENIEM OCHRONY PRAWNEJ.
ZASADY WSPÓŁPRACY POMIĘDZY KANCELARIĄ ADWOKACKĄ a CONCORDIA POLSKA TOWARZYSTWEM UBEZPIECZEŃ OCHRONY PRAWNEJ PRZY OBSŁUDZE KLIENTÓW OBJĘTYCH UBEZPIECZENIEM OCHRONY PRAWNEJ. 1 Przedmiot regulacji 1. Niniejszy Bardziej szczegółowo Wolontariat i wolontariusze w poradni
OPUBLIKOWANO: 1 GRUDNIA 2015 Wolontariat i wolontariusze w poradni Opracował: Marcin Majchrzak, radca prawny, członek Okręgowej Izby Radców Prawnych w Warszawie Podstawa prawna: Ustawa z dnia 24 kwietnia Bardziej szczegółowo Definicja ryzyka ubezpieczeniowego, cechy ryzyka, faktory ryzyka.
Podstawowe pojęcia ubezpieczeniowe. Klasyfikacja ubezpieczeń Ubezpieczenia dzielimy na: Społeczne, Gospodarcze. Ubezpieczenia społeczne naleŝą do sektora publicznego, są ściśle związane z pracownikiem Bardziej szczegółowo Tekst ustawy przekazany do Senatu zgodnie z art. 52 regulaminu Sejmu. USTAWA z dnia 8 stycznia 2010 r.
Tekst ustawy przekazany do Senatu zgodnie z art. 52 regulaminu Sejmu USTAWA z dnia 8 stycznia 2010 r. o zmianie ustawy - Kodeks karny, ustawy - Kodeks karny wykonawczy oraz ustawy - Prawo ochrony środowiska Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 22 lipca 2010 r. o zmianie ustawy Kodeks cywilny, ustawy Kodeks postępowania cywilnego oraz ustawy Prawo upadłościowe i naprawcze
Kancelaria Sejmu s. 1/6 USTAWA z dnia 22 lipca 2010 r. Opracowano na podstawie: Dz. U. z 2010 r. Nr 155, poz. 1037. o zmianie ustawy Kodeks cywilny, ustawy Kodeks postępowania cywilnego oraz ustawy Prawo Bardziej szczegółowo Konsument na rynku usług ubezpieczeniowych. Czy zagraża nam konsumeryzm?
Konsument na rynku usług ubezpieczeniowych. Czy zagraża nam konsumeryzm? Franz Fuchs Przewodniczący Stowarzyszenia dla Rozwoju Ubezpieczeń Komunikacyjnych i Rynku Motoryzacyjnego Pro Motor Warszawa, 21.10.2015 Bardziej szczegółowo Bezpieczny certyfikator bezpieczna transakcja
W najbliższym czasie w ramach nowelizacji do ustawy Prawo budowlane rząd wprowadza obowiązkowe ubezpieczenie ochrony cywilnej dla osób sporządzających certyfikaty energetyczne. Czy jednak proponowane OC Bardziej szczegółowo Spis treści. III. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. w prawie lądowym... 5 2. Rozwój ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.
Wprowadzenie... Wykaz skrótów... XIII Wykaz literatury... XVII Rozdział I. Kształtowanie się idei ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej... 1 1. Wyodrębnienie ubezpieczenia odpowiedzialności. cywilnej... Bardziej szczegółowo Dr Tadeusz MAJEWSKI Akademia Pedagogiki Specjalnej W Warszawie
Międzynarodowe doświadczenia w zakresie zatrudnienia wspomaganego osób niepełnosprawnych Dr Tadeusz MAJEWSKI Akademia Pedagogiki Specjalnej W Warszawie K o n s p e k t 1. Definicja zatrudnienia wspomaganego Bardziej szczegółowo DOCHODZENIE ROSZCZEŃ W POSTĘPOWANIU GRUPOWYM zasady i potencjalne konsekwencje nowych regulacji
DOCHODZENIE ROSZCZEŃ W POSTĘPOWANIU GRUPOWYM zasady i potencjalne konsekwencje nowych regulacji Krzysztof Kałużyński radca prawny R. Olszewski J. Tokarski i Wspólnicy Kancelaria Prawnicza Spółka Komandytowa Bardziej szczegółowo Wyrok z dnia 3 lutego 2006 r. II PK 152/05
Wyrok z dnia 3 lutego 2006 r. II PK 152/05 Umowa ubezpieczenia wypadkowego pracownika zatrudnionego za granicą może być zawarta na podstawie prawa obcego (art. 25 1 ustawy z dnia 12 listopada 1965 r. - Bardziej szczegółowo Wykaz skrótów... Słownik pojęć... Wprowadzenie...
Wykaz skrótów... Słownik pojęć... Wprowadzenie... XI XIII XVII Rozdział I. Istota odpowiedzialności odszkodowawczej... 1 1. Funkcje odpowiedzialności odszkodowawczej... 1 2. Reżimy odpowiedzialności odszkodowawczej... Bardziej szczegółowo Ubezpieczenia dla dealerów samochodowych. Oferta usług brokerskich oraz doradztwa
Ubezpieczenia dla dealerów samochodowych Oferta usług brokerskich oraz doradztwa Szanowni Państwo. Przedstawiamy ofertę usług brokerskich oraz doradztwa przy tworzeniu i obsłudze programu ubezpieczeniowego Bardziej szczegółowo Losy ofiar wypadków drogowych. Polska rzeczywistość.
Losy ofiar wypadków drogowych. Polska rzeczywistość. Janusz Popiel W grudniu 2004 roku tsunami pochłonęło życie 290 tys. ofiar. Około 510 tys. osób zostało rannych. Ogłoszono to największą tragedią XXI Bardziej szczegółowo Ubezpieczenia lekarzy i lekarzy dentystów
Ubezpieczenia lekarzy i lekarzy dentystów Podstawy prawne, zakres i produkty ubezpieczenia Marta Klimkowska-Misiak Przewodnicząca zespołu ds. ubezpieczeń Naczelnej Rady Lekarskiej Agenda 1. Definicja pojęcia Bardziej szczegółowo Kancelarie odszkodowawcze jako uczestnicy rynku ubezpieczeniowego z perspektywy Rzecznika Ubezpieczonych
Kancelarie odszkodowawcze jako uczestnicy rynku ubezpieczeniowego z perspektywy Rzecznika Ubezpieczonych Aleksander Daszewski radca prawny koordynator w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych Kancelarie odszkodowawcze Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. w sprawie nieletniej Sandry K. urodzonej 6 października 1992 r. o czyn karalny przewidziany w art. 190 1 k.k. oraz art. 280 1 k.k.
Sygn. akt IV CK 706/04 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 13 maja 2005 r. SSN Józef Frąckowiak (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Hubert Wrzeszcz Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Zbigniew Korzeniowski
Sygn. akt I UK 402/11 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 22 marca 2012 r. SSN Zbigniew Korzeniowski w sprawie z odwołania S. P. przeciwko Zakładowi Ubezpieczeń Społecznych o odszkodowanie, po Bardziej szczegółowo Projekt U S T A W A. z dnia
Projekt U S T A W A z dnia o zmianie ustawy o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych oraz ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Bardziej szczegółowo Zakaz konkurencji. www.pip.gov.pl
www.pip.gov.pl Zawarcie umowy Pracodawca, który prowadzi działalność jako podmiot gospodarczy, może zabezpieczyć swoje interesy przed ewentualnymi, niepożądanymi zachowaniami aktualnie zatrudnionych, jak Bardziej szczegółowo Audyt Bezpieczna Klinika - innowacyjne narzędzie analizy ryzyka prawnego działalności szpitala. dr Marek Koenner, radca prawny
Audyt Bezpieczna Klinika - innowacyjne narzędzie analizy ryzyka prawnego działalności szpitala dr Marek Koenner, radca prawny Przesłanki Audytu rosnąca liczba postępowań w sprawach o błędy medyczne, zarówno Bardziej szczegółowo INFORMATOR UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2011
INFORMATOR UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2011 1. Podstawowe - polisa nr 07 KIRP/1/11 (a) charakter indywidualne, (b) okres ubezpieczenia od 01.01.2011 r. do 31.12.2011 Bardziej szczegółowo Światowe Badanie Klientów Usług Ubezpieczeniowych 2014
Światowe Badanie Klientów Usług Ubezpieczeniowych 2014 Ogólne informacje na temat badania 30 50 Krajów Pytań Liczba klientów 24 000 11 000 500 EMEIA W 2014 roku firma doradcza EY przeprowadziła badanie Bardziej szczegółowo SZCZEGÓŁOWY OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA
SZCZEGÓŁOWY OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA W niniejszym Załączniku opisano zakres i warunki. Zamawiający dopuszcza wprowadzanie zmian w klauzulach, jedynie w wypadku jeśli nie ograniczają one odpowiedzialności Bardziej szczegółowo Pozapłacowe koszty pracy w Polsce na tle innych krajów europejskich. Jakub Bińkowski
Pozapłacowe koszty pracy w Polsce na tle innych krajów europejskich Jakub Bińkowski Warszawa 2014 1 POSTULATY ZPP Bogactwo bierze się z pracy. Kapitał czy ziemia, póki nie zostają ożywione pracą, są martwe. Bardziej szczegółowo Ta oferta jest dla Ciebie!!!
Prowadzisz działalność w formie spółki kapitałowej? Ta oferta jest dla Ciebie!!! Szanowni Państwo, Rosnąca świadomość swoich praw, zaostrzenie przepisów a także zwiększona liczba kontroli niezliczonej Bardziej szczegółowo Co to jest ubezpieczenie???
KLAUZULA UBEZPIECZENIA KOSZTÓW RATOWNICTWA I POSZUKIWANIA ZAGRANICA 1 1. Ta klauzula rozszerza umowę ubezpieczenia zawartą na podstawie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia Niezbędnik podróżnika - zagranica Bardziej szczegółowo INFORMATOR UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2015
INFORMATOR UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2015 1. Podstawowe - polisa nr 07 KIRP/1/15 (a) charakter indywidualne, (b) okres ubezpieczenia od 01.01.2015 r. do 31.12.2015 Bardziej szczegółowo UCHWAŁA. Sygn. akt III CZP 33/12. Dnia 18 lipca 2012 r. Sąd Najwyższy w składzie :
Sygn. akt III CZP 33/12 UCHWAŁA Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 18 lipca 2012 r. SSN Jacek Gudowski (przewodniczący, sprawozdawca) SSN Dariusz Dończyk SSN Krzysztof Pietrzykowski w sprawie z powództwa Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia... 2008 r. o zmianie ustawy o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych oraz niektórych innych ustaw 1)
Projekt z dn.15.10.2008 r. USTAWA z dnia... 2008 r. o zmianie ustawy o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych oraz niektórych innych ustaw 1) Art. 1. W ustawie z dnia 27 sierpnia Bardziej szczegółowo Statut Fundacji Lex Specialis
Statut Fundacji Lex Specialis I. Postanowienia ogólne Art. 1 Fundacja Lex Specialis, zwana dalej Fundacją, ustanowiona notarialnie poświadczonym oświadczeniem woli Łukasza Lorentowicza o ustanowieniu fundacji, Bardziej szczegółowo REGULACJA działalności kancelarii odszkodowawczych - opinia
Tekst został przygotowany na spotkanie organizowane przez Stowarzyszenie PRO MOTOR w dniu 09.09.2008r w Warszawie Temat spotkania: Działalność podmiotów profesjonalnie zajmujących się dochodzeniem roszczeń Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. Sygn. akt IV CK 240/04. Dnia 27 października 2004 r. Sąd Najwyższy w składzie :
Sygn. akt IV CK 240/04 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 27 października 2004 r. SSN Marek Sychowicz (przewodniczący, sprawozdawca) SSN Elżbieta Skowrońska-Bocian SSA Elżbieta Strelcow w sprawie Bardziej szczegółowo UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE NA PRZYKŁADZIE OC I AC
UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE NA PRZYKŁADZIE OC I AC Paula Malina Wyższa Szkoła Informatyki i Zarządzania w Rzeszowie Streszczenie Celem niniejszego artykułu jest przedstawienie polskiego rynku ubezpieczeń Bardziej szczegółowo 2016 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres

References: art. 48
 art. 18
 Art. 1
 art. 55
 art. 52
 art. 52
 art. 190
 art. 280
 Art. 1
 Art. 1