Source: https://issuu.com/fond_dalsiho_vzdelavani/docs/fdv_seko_pruvodce_osobnimi_financem?e=0/31765431
Timestamp: 2017-09-22 08:54:14+00:00

Document:
Průvodce osobními financemi by Fond dalšího vzdělávání - issuu
Tato publikace je výstupem projektu „Vzdělávání uchazečů o zaměstnání v oblasti socioekonomických kompetencí (SEKO)“, registrační číslo: CZ.1.04/2.1.00/03.00016. Projekt realizoval Fond dalšího vzdělávání, příspěvková organizace MPSV, od 2. 7. 2012 do 30. 11. 2015. Projekt byl spolufinancován z Evropského sociálního fondu prostřednictvím operačního programu Lidské zdroje a zaměstnanost a ze státního rozpočtu ČR. Upozorňujeme čtenáře, že legislativní údaje se vztahují k roku 2015.
Děkujeme všem členům realizačního týmu projektu SEKO, kteří svými podnětnými postřehy pomáhali autorům při tvorbě této publikace. PRŮVODCE OSOBNÍMI FINANCEMI © Fond dalšího vzdělávání, 2015 ISBN 978-80-260-8989-6 EAN 9788026089896
Myslíte si, že… •	Nemá smysl vytvářet si rodinný
rozpočet, pokud máte málo peněz?
•	Šetření a spoření jsou přežitkem? •	Všechny dluhy jsou nesmyslným hazardem?
•	S řešením dluhů vám nikdo bezplatně nepomůže?
•	Osobní bankrot je totéž jako exekuce?
Pak dále ani nečtěte! Mohli byste se dozvědět, že je to jinak…
Obsah 1. Bez rozpočtu ani ránu . . . . . . . . . . . . . . . . . 8 2. Já mám kartu, ty máš kartu . . . . . . . . . . . 38 3. Je jednoduché stát se dlužníkem . . . . . . . 60 4. Vše, co jsem chtěl vědět o půjčkách . . . . 86 5. V dluhové pasti snadno a rychle . . . . . . 104 6. Pomůže mi vůbec někdo? . . . . . . . . . . . 124 Přílohy . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 144 Seznam informačních zdrojů . . . . . . . . . . . 152
1 Bez rozpoฤtu ani rรกnu
Umět vyjít s penězi! Něco ušetřit. Zbavit se obav a finanční nejistoty. Zbytečně se nezadlužovat. Splatit staré dluhy. Uspořádat si finance… To jsou přání většiny z nás. Tušíme, že to není až taková věda, a přitom se to mnohým z nás nedaří. Známe rodiny, které hospodaří s nižšími příjmy, a přesto vyjdou! A naopak, mnozí lidé s dobrými příjmy padají do problémů. Zdá se, jako kdyby někteří z nás měli řidičák na peníze, a jiní ne. V této první kapitole vám přinášíme řadu informací a doporučení, díky kterým se vám bude dařit držet své finance na uzdě a případně ušetřit na to, co si přejete mít a chcete zažít. Jde zejména o téma rodinného rozpočtu a vytváření finančních rezerv. V dalších kapitolách si pak připomeneme praktické informace o platebních kartách, úvěrech a zdrojích informací pro lepší hospodaření. 9
Příběh ze života že má poslední tisíciHonza se cítil jako v pasti, když zjistil, ště musí zaplatit synovi korunu. Do výplaty zbývá 12 dní a je jeho ženy Lucie a oheň byl obědy. Stačil jeden vyčítavý pohled roku. na střeše. Takhle už to trvalo přes půl dostatku peněz už byl Honza má svou rodinu rád, ale tlak z ne , že si vzájemně vypočínad jeho síly. Hádky s Lucií končily tím távali, kdo utratí víc. kam se jejich příjmy Honza si řekl, že vlastně ani nevědí, spoň tři měsíce psali ztrácejí. Proto navrhl Lucii, aby si ale valo, ale nakonec na to každý výdaj. Lucii se to příliš nezamlou dovolenou k moři a předpřistoupila. Také chtěla jet v létě na u líbila. stava, že si na ni našetří, se jí opravd s penězi vycházejí. Už Po třech měsících zjistili, že najednou zapisují, je přiměl k přejen samotný fakt, že všechny výdaje odpustila kadeřníka každý mýšlení o tom, co si kupují. Lucie si schůzkách na bowlingu měsíc, Honza se uskrovnil při svých zíka. Další autíčko už s kamarády. A došlo i na malého Hon ek. nedostal, protože jich měl plný pokojíč ě: utráceli jsme za Honza po třech měsících viděl vše jasn co bychom opravdu chtěli hlouposti, pak nám nezbývalo na to, a potřebovali. Vážení čtenáři, pokud byste se chtěli podívat, jak můž e vypadat tako vý soupis měsíčních výdajů jedné reálné če ské rodiny, nalistujt e si přílohu č. 2 na konci publikace. Bude te hodně překva peni, jak nepozorovaně na růstají do vyso kých částek součty nenápadn ých drobných vý dajů.
Ať jsme bohatí, nebo chudí – všichni musíme počítat Dostat se do finančních problémů je dnes docela snadné. Žijeme totiž v době, kdy můžeme utratit víc peněz, než kolik vlastně máme. Někteří lidé, kteří už mají dům i auto, potřebují ještě větší vilu a větší a silnější auto. Ti méně majetní chtějí alespoň větší televizi nebo nový telefon. Je to v naší lidské povaze, že stále chceme další a lepší věci – aniž je v mnoha případech ve skutečnosti potřebujeme. Často si při plnění svých snů a představ o blahobytu nemusíme ani všimnout, že naše „Chci to“ nebo „Určitě to potřebuji“ jaksi předběhlo otázku „Mohu si to skutečně dovolit?“ Přitom tato otázka je hodně, ale opravdu hodně důležitá. Protože pravdivá odpověď je pro náš další život zásadní. Odpověď totiž nemusí vždy být kladná, ale může také znít „Ne, nemohu si to dovolit, protože na to jednoduše nemám dost peněz.“ Jak ale vlastně zjistíme, kolik peněz máme k dispozici a kolik z nich skutečně můžeme postrádat na nákup nové věci? Nejlépe tím, že si začneme pravidelně vést přehled svých příjmů a výdajů. Je úplně jedno, jestli si tento přehled budeme dělat jednoduše na papíře, v excelovských tabulkách v počítači či tabletu, nebo v nějaké moderní mobilní aplikaci. Podstatné je, že si vůbec přehled o svých penězích začneme pravidelně vést. Díky poctivému vyplňování kolonek u příjmů i výdajů za nějaký čas uvidíme, jestli nám na konci měsíce nějaké peníze scházejí, či přebývají. Pokud peníze scházejí, musíme ihned začít přemýšlet a hledat řešení – nejlépe snížit některé výdaje, a pokud to jde, tak i zvýšit svoje příjmy. Musíme se rychle naučit neutrácet za hlouposti a zbytečnosti a najít si další nebo lépe placené zaměstnání.
13 000 10 000
↑ Rozpočet v excelu → Rozpočet v mobilní aplikaci
↓ Ručně psaný rozpočet
Z PRÁCE BRIGÁDA VĚRA
11 300,–
5600,–
3500,– 2000,– 300,–
Sestavujeme si osobní (rodinný) rozpočet Podle výzkumů nevychází až třetina rodin se svými příjmy. Rozdíl mezi příjmy a výdaji musí řešit buď prodejem majetku, snížením výdajů, anebo půjčkami. Řada lidí byla zvyklá na určitou životní úroveň, ale kvůli ztrátě zaměstnání, nemoci nebo dalším potížím se nyní musí uskrovnit. Na lepší si člověk zvykne lehko, na horší pak přivyká obtížně. Známe to asi všichni. Plán hospodaření s financemi potřebuje doslova každý – chudý i bohatý, zaměstnaný i nezaměstnaný, pracovně aktivní i důchodce nebo žena na mateřské dovolené. Každý z nás totiž musí zaplatit nezbytné výdaje a většina z nás chce kromě toho i něco navíc ušetřit, třeba na letní dovolenou u moře, nové zařízení do bytu, auto nebo pěkný dárek pro děti. Plánování je činnost, kterou ne každý zvládá a ne každému z nás se líbí. A skoro nikomu se nelíbí žít od výplaty k výplatě. Přitom způsob, jak předejít nepříjemným překvapením, je jednodušší, než by se na první pohled zdálo. Stačí si sečíst veškeré příjmy, s nimi porovnat veškeré výdaje a hned je jasné, zda nám stačí peníze i na vytváření rezervy, anebo musíme některé výdaje omezit.
Vytváření osobního (rodinného) rozpočtu můžeme rozdělit do těchto kroků: 1. Sečteme všechny svoje příjmy (příjmy celé rodiny). Co je možné započítávat do příjmů? •	mzdu nebo plat •	odměny z brigád •	sociální dávky •	přídavky na děti •	příjmy z pronájmů (domu, bytu…)
2. Sečteme všechny svoje výdaje (výdaje celé rodiny). Co je možné započítávat do výdajů: •	nájemné
•	drogerie
•	elektřina, plyn a voda
•	oblečení
•	jídlo a pití
•	kultura a sport
•	poplatky za rozhlas a televizi
•	poplatky za telefon
•	splátky hypotéky, půjček
•	pojištění
•	náklady na děti (škola, obědy)
•	spoření
•	náklady na auto (benzín, opravy)
•	další…
3. Porovnáme příjmy a výdaje a máme tu výsledek našeho hospodaření, našeho rozpočtu. Mohou nastat tři základní stavy: •	Pokud jsou příjmy i výdaje zhruba ve stejné výši, je náš rozpočet vyrovnaný. •	Pokud jsou příjmy vyšší než výdaje, jsme na tom dobře, náš rozpočet je přebytkový. •	Pokud jsou výdaje vyšší než příjmy, máme rozpočet schodkový – a máme problém. Musíme následně zvážit, co skutečně nutně potřebujeme, a musíme přejít k následujícímu kroku.
4. Přehodnotíme výdaje. Zpravidla se budeme snažit snížit svoje výdaje. Způsobů je více. Můžeme si například najít levnější bydlení, omezit spotřebu elektřiny nebo benzínu, pořídit si auto s menší spotřebou… Tipy, jak konkrétně můžeme v domácnosti uspořit, jsou v druhé části této kapitoly.
5. Rozpočet pravidelně aktualizujeme. Kdy je vhodné aktualizovat rozpočet? Je to na každém z nás, někdo bude dělat aktualizaci rozpočtu každý týden, jiný až po měsíci nebo po půl roce. Asi nejvhodnější časový úsek je měsíc. Možná i proto, že většinu příjmů (mzda, dávky…), ale i nutných výdajů (nájemné, splátky hypotéky…) máme právě v měsíční frekvenci.
Mít přehled o výdajích domácnosti přináší možnosti, jak buď uniknout dluhové pasti, anebo jak si zpříjemnit společný život. Peníze a hádky kolem nich jsou totiž podle psychologů příčinou až 80 % rozvodů všech manželství. 15
Rozpočtové kolečko aneb jenom sestavit rozpočet prostě nestačí Vedení rozpočtu je alfa a omega našeho finančního zdraví. Pokud v rozpočtovém kolečku vynecháme jednu část, nebude správa rodinného/osobního rozpočtu funkční.
SESTAVENÍ ROZPOČTU ÚPRAVY VÝDAJŮ A PŘÍJMŮ
SLEDOVÁNÍ PŘÍJMŮ A ČERPÁNÍ VÝDAJŮ
OTÁZ KA Seznámili jste se s tím, které položky patří do výdajů a které do příjmů. Zamyslete se prosím nad otázkou, zda je kapesné součást výdajů, nebo příjmů. Svou odpověď si zapište: Zpracujte si vlastní rodinný rozpočet! Můžete k tomu využít přílohu č. 1 na konci publikace – je to prázdný formulář pro rozpočet, do kterého můžete psát údaje o svých příjmech a výdajích. Řešení: Kapesné je výdajem pro rodiče, pro děti je často jediným příjmem. Kapesné tedy může být výdajem i příjmem, záleží na vlastníkovi rozpočtu.
Šetřením na maličkostech uspoříme opravdu hodně Přemýšlíme nad svým příjmem a zjišťujeme, že nám peníze stále nestačí? Ve chvíli, kdy konečně zaplatíme všechny složenky a různé splátky, nám už mnoho peněz na účtu nebo v peněžence nezůstane? Pokud se nám v rodinném rozpočtu nedostává financí, a tím pádem je náš rozpočet schodkový, je prvním krokem k záchraně přehled výdajů a následně jejich snížení.
Rozdělme si výdaje do tří kategorií:
POSTRADATELNÉ
ZBYTNÉ výdaje
Zatímco zvyšovat příjmy je v dnešní době často těžké, snížit výdaje můžeme prakticky ze dne na den. Je ale potřeba odlišit výdaje povinné a nezbytné od těch méně důležitých, tedy zbytných. 17
Povinné výdaje jsou takové, kdy nám hrozí penalizace, tedy nějaký druh trestu, pokud je nezaplatíme. Tudíž je platit musíme, ať se nám chce, nebo nechce. Patří sem především různé daně i poplatky a v případě podnikatelů i platby na sociální a zdravotní pojištění, splátky úvěrů, pojištění (životní, domácnosti, domu, automobilu, cestovní), leasing, výživné na děti nebo pokuty. Na těchto výdajích tedy bohužel ušetřit nemůžeme, protože bychom se rázem stali neplatiči a to žádný státní úřad opravdu nemá rád.
Mezi výdaje nezbytné patří jistě nájemné, protože bydlet někde musíme a hlavně chceme. Taktéž sem zařadíme jídlo a pití, oblečení, náklady na školu a školní pomůcky (pokud tedy máme děti školou nebo školkou povinné), drogerii, dopravné. Pokud vlastníme automobil a chceme s ním jezdit, musíme počítat také s náklady na benzín nebo naftu a dalšími náklady na provoz svého plechového miláčka. A když už jsme u těch miláčků, nesmíme zapomenout na čtyřnohé členy rodiny – zvířátka potřebují jíst a náklady na veterináře jsou dnes docela velké. Poslední skupinou výdajů v našem rozpočtu jsou výdaje zbytné nebo také postradatelné. Do této škatulky můžeme směle zařadit výdaje za jídlo v restauraci nebo posezení v oblíbené hospůdce, pravidelné víkendové rodinné výlety, návštěvy kina, divadla nebo koncertu, chození do fitcentra nebo jiné nákladnější sportovní aktivity (což však neznamená vzdát se sportu nebo pohybu, běhání nebo dlouhá chůze jsou jistě zdraví prospěšné a nestojí přitom vůbec nic). Často máme také některé nákladné koníčky nebo představy o trávení dovolených (i v krajích českých a na Moravě je velmi pěkně, i když samozřejmě moře je moře a Máchovo jezero nebo Vranovská přehrada jej nahradit nemůže).
OTÁZ KA Způsobů, jak vytvořit rodinný rozpočet, je mnoho. Jsou také různé názory na to, jakou položku kam zařazovat. Za chvíli si uvedeme poněkud netradiční pohled na rodinný rozpočet. Předtím se ale prosím ještě zamyslete nad následujícími větami a zaškrtněte, jestli jsou podle vás pravdivé, nebo mylné: PRAVDA
Rozpočet je třeba vytvářet jednou za měsíc. Výdaje je nutné evidovat v počítači nebo v mobilu. Na jídle se dá vždy nejvíc ušetřit. Každý měsíc je možné si ušetřit.
ŘEŠEN Í: To, jak často vytvářet a evidovat rozpočet, je zcela na člověku, který si rozpočet vytváří. Obecně platí, že čím menší jsou příjmy, tím kratší by mělo být období. Pokud dostáváte výplatu týdně, bude vám možná vyhovovat týdenní rozpočet. Neexistuje jediný správný způsob, jak evidovat rozpočet. Správný je ten váš, který vám bude vyhovovat. Doporučení, na čem ve výdajích ušetřit, se liší. Neexistují správné rady pro všechny. Nechuť šetřit malé částky je pochopitelná, na druhou stranu i 100 Kč měsíčně je za rok 1 200 Kč. Pokud vám vaše příjmy nestačí, žijete na dluh, je odkládání rezervy téměř nemožné.
Když odpovědí jsou cíle a zdravé finanční návyky
ROZPOČET NARUBY Na cestě k finanční stabilitě Existuje více způsobů, jak osobní (rodinný) rozpočet sestavit. Ať už však zvolíme kterýkoliv způsob, zařadíme se mezi ty, kteří mají násobně větší šanci dosáhnout finančního úspěchu. Samozřejmě, že nestačí pouze rozhodnutí… Je však potřeba udělat jisté kroky, které nás k tomuto cíli dovedou. Různé statistiky a výsledky výzkumů se shodují v tom, že pouze 3–10 % lidí dosáhne v životě skutečného bohatství. Část dosáhne finanční stability, ale většina bude v průběhu života prožívat pocit finanční nejistoty. Proč tomu tak je? A dá se zařídit, abychom my sami patřili mezi ty, kteří pocit finanční nejistoty neznají? Odpověď zní ANO! Ano, dá se zařídit, abychom v životě zažívali finanční stabilitu bez ohledu na to, jaká je finanční historie nás samotných i naší rodiny. Co je tím klíčem, který odemyká dveře do světa s finanční jistotou?
Odpověď je vcelku jednoduchá – stanovit si finanční plán. 1. Nejprve je třeba si stanovit cíle a vyčíslit si výši potřebného měsíčního příjmu, který by nám postupně dovolil těchto cílů dosáhnout. 2. Dále je užitečné přemýšlet o tom, co se musíme naučit a co změnit proto, abychom tuto dobrodružnou cestu bezpečně zvládli. 3. D  ůležitým bodem v tomto finančním plánu je i pravidelná měsíční částka na spoření. Ze začátku se může jednat třeba o dvě tři stovky měsíčně, které místo cigaret, brambůrků nebo jiných podobných věcí vydáme třeba za knížky osobního rozvoje. Proč? Protože ze zkušenosti vyplývá, že všechno potřebné k vybudování finan­ční stability se dá naučit! Je možné si osvojit principy investování do sebe sama a postupného zvyšování své hodnoty na trhu práce. Je důležité naučit se rozeznat investici, která přináší finanční a obchodní potenciál, od výdaje, který náš rozpočet zbytečně zatěžuje. Tímto způsobem se každý může začít krok za krokem, měsíc za měsícem posouvat k vyššímu životnímu standardu, namísto neustálého utahování opasku. Znamená to, že si STANOVÍME CÍLE, uděláme rozpočet, pojmenujeme INVESTICE A VÝDAJE, budeme přemýšlet o všech možných ZDROJÍCH PŘÍJMU a hned budeme bohatí? To jistě ne! Ale můžeme se naučit, jak POSTUPNĚ získat ZDRAVÉ FINANČNÍ NÁVYKY, které nám umožní finanční stabilitu pro sebe a svou rodinu zajistit. A pokud bychom si závěrem měli říct alespoň jedno jméno autora, který své čtenáře těmto principům učí, uveďme Roberta Kiyosakiho – člověka, který svým jednoduchým výkladem finančních zákonů kapitalismu ovlivnil miliony lidí po celém světě a inspiroval je k osobnímu růstu a k vytvoření finanční stability pro jejich rodiny.
Příklad plánu rozpočtu na 1 rok
Podívejme se na příběh rodiny Veselých V domácnosti žijí manželé (33 a 35 let) s dítětem (7 let). Oba jsou vyučení a mají zaměstnání. Splácejí úvěr a dosud žili bez dlouhodobého finančního plánování. Rozhodli se, že už nechtějí žít ve finančním stresu a že si do pěti let chtějí vybudovat lepší životní standard tím, že se v nejbližší době naučí lépe hospodařit s penězi, zvýší si kvalifikaci a časem si třeba otevřou živnost. Vyhledali si několik praktických seminářů a rozplánovali je do kalendáře. Také začali pravidelně investovat do knížek osobního rozvoje. Od poloviny roku se rozhodli najmout si učitele angličtiny a získat tak důležité vzdělání, protože neznalost cizích jazyků vnímají jako nevýhodu, která jim brání v kariérním postupu. Vzhledem k tomu, že by se skutečně chtěli časem osamostatnit, domluvili se, že na několik měsíců v roce budou mít brigádu oba, aby vydělali dost peněz na prvotní investice, které chtěli udělat. Ať už to bylo manželovo zapojení do networkingového1 klubu, který mu umožní vytvořit si vztahy s řadou profesionálů a kdo ví, třeba i obchodních partnerů či zákazníků, nebo investice do vlastní domény a vytvoření prvního webu. Při dalším přemýšlení o zdrojích příjmu přišli manželé Veselí na to, že by mohli pronajmout sousedovi svou garáž. Jejich auto je starší a nijak lákavý typ pro zloděje. Na rozdíl od nich si soused v domě pronajmout garáž nemohl, protože se přistěhoval později a bylo volné pouze parkovací stání. Avšak jeho nový luxusní vůz už byl terčem útoku vandalů. Slovo dalo slovo a na účet Veselých chodí pravidelně částka za pronájem garáže. A navíc získali dobrý vztah. 1 Networking je pojem, který vyjadřuje typy setkání, kde je možné potkat nové lidi, obchodní partnery, se kterými je výhledově možné spolupracovat.
Možnosti snížení výdajů Jak tedy snížit výdaje? U těch povinných se nám to podaří jen těžko. Když už tyto výdaje vzniknou, je třeba je v plné výši uhradit a nespekulovat, nevyplatilo by se nám to. Snižovat nezbytné výdaje je také těžké, ale jde to. Například tím, že si koupíme měsíční nebo roční průkazku na městskou hromadnou dopravu. Zaplatíme sice najednou víc peněz, ale ty se nám vrátí v podobě výhodnějšího jízdného. Oblečení, boty nebo jídlo také musíme nakoupit. Je ale jen na nás, jestli budeme kupovat ty nejdražší nebo značkové věci, nebo naopak zvážíme, jestli stejnou službu neodvede levnější, ale přitom stále ještě kvalitní výrobek. Ostatně u značkových výrobků často platíme nikoliv za užitkovou hodnotu, ale právě jen za tu značku. Jedním z největších nezbytných nákladů je platba nájemného nebo splátky hypotéky na vlastní bydlení. Výhodou nájemného je, že pokud momentálně nemáme na stanovenou výši nájemného, můžeme se s pronajímatelem domluvit a byt opustit a přestěhovat se do jiného, levnějšího bytu. Není to nic příjemného, ale je to řešení současného problému s nedostatkem peněz. Pokud ale máme vlastní byt nebo dům pořízený z hypotéky, je to mnohem větší problém. Zde nám nestačí odstěhovat se prostě do menšího bytu nebo domu, musíme totiž nejdříve vyřešit, jak stávající bydlení zpeněžit, prodat nebo pronajmout – a k tomu všemu musíme mít souhlas instituce, která nám poskytuje hypotéku, což opravdu není jednoduché. Mnohem jednodušší je vyřešit náklady na osobní automobil. Pokud nám neslouží jako jediný dopravní prostředek na cestu do zaměstnání nebo dětem do školy a použijeme ho dvakrát do měsíce, můžeme uvažovat o jeho prodeji a případnému zakoupení jiného, menšího a úspornějšího vozu. Ze všech možností ta nejjednodušší je omezit zbytné výdaje. I když i to bývá někdy těžké. Mnohem snáze jde většině z nás omezit náklady na zábavu, kulturu nebo na výlety. Třeba tím, že si odpustíme nebo alespoň snížíme četnost návštěv koncertů, festivalů nebo divadel, že na výlet pojedeme pouze jedenkrát za měsíc a ne každý druhý týden a vynecháme návštěvu drahých atrakcí, jako jsou akvaparky nebo jiné zážitkové aktivity.
Zamysleme se nad drobnými výdaji, které jsou všudypřítomné. I padesátikoruna denně (třeba za časopis nebo kávu), kterou si ani nezapíšeme do našeho rozpočtu, nám za měsíc udělá částku 1 500 korun a za rok neuvěřitelných 18 250 korun!
Spořím, spoříš, spoříme… Ať máme rozpočet vyrovnaný, nebo přebytkový, v každém z těchto případů bychom měli myslet na „zadní kolečka“. To znamená na vytvoření nějaké finanční rezervy, která bude naší pojistkou pro případ neočekávaných událostí a umožní nám klidný spánek. Otázkou je, jak velký podíl příjmů máme spořit. Názory jsou různé. Odborníci radí, že bychom měli spořit nejméně tři procenta ze svých příjmů. Anebo použít starého osvědčeného pravidla, kdy odkládáme vždy jednu desetinu. Takto šetřit může opravdu každý – tedy i my. To pravidlo totiž říká, že z každé desetikoruny můžeme odložit korunu, z každé stokoruny desetikorunu a z každé tisícikoruny je možné dát do obálky s názvem „úspory“ nebo do spořicího prasátka stokorunu. Jestliže hospodaříme takříkajíc od výplaty k výplatě, pak si za cíl své snahy o spoření můžeme stanovit určitou částku, kterou za rok shromáždíme (například pětistovka ušetřená každý měsíc nám dává na konci roku úsporu šest tisíc korun). A předem se můžeme rozhodnout, jestli se za svou disciplínu odměníme krásnou dovolenou, anebo uspořenou částku investujeme třeba do začátku vlastního podnikání (ovšem ani na jedno by nám ta pětistovka měsíčně nestačila, to musíme přidat). Pokud hospodaříme s přebytkem, měli bychom zvážit, kam peníze vložíme. Můžeme si pořídit dům nebo auto, ale pozor. Jsou to pasiva, a tak musíme i do budoucna počítat s vyššími výdaji spojenými s údržbou. Vybrat si lze také z různých druhů investování (od drahých kovů přes akcie až po investiční fondy), případně také můžeme vsadit na vlastní rozvoj (další studium, jazykový kurz v zahraničí a podobně).
Dva různé pohledy na spoření
Odkládáme minimálně 3 % ze svých příjmů.
Odkládáme minimálně 10 % z každé částky, kterou získáme
Myslet na zadní kolečka aneb jak si vytvořit finanční rezervu?
Naše prababičky mívaly na poličkách řadu hrníčků a do každého dávaly část svého příjmu nebo důchodu. Na poličkách stávaly hrníčky na uhlí, na elektřinu, na Vánoce a podobně. Dnes nám to přijde poněkud úsměvné, ale jedno je jisté – prababičky měly rodinný rozpočet spočítaný a dobře věděly, kolik a do jakého hrníčku mají dát. Některé rodinné výdaje nelze předvídat, každá domácnost by si proto měla vytvořit finanční rezervu (úspory), která jí pomůže nečekané životní situace překonat. Peníze uložené na rychle dostupném místě, například na běžném účtu nebo jen v obálce „pod matrací“, pak pomohou i v případě, kdy jeden z členů rodiny onemocní nebo přijde o zaměstnání. Obvykle doporučované krátkodobé úspory tvoří tři měsíční výdaje rodiny.
Úspory (rezervy) rozdělujeme podle období, v němž plánujeme rezervu použít:
Dlouhodobé úspory – 5–6 let Krátkodobé úspory slouží k náhlým, avšak celkem běžným výdajům. Používají se například k zakoupení nové pračky nebo lednice, když se nám staré spotřebiče rozbijí. Krátkodobá rezerva by měla být ve výši nejméně tříměsíčních, ideálně šestiměsíčních výdajů. Střednědobé úspory se nám budou hodit, pokud např. přijdeme o zaměstnání nebo nastane výpadek v příjmech z podnikání nebo zdravotní potíže. Je dobré být připraven. Střednědobá rezerva by měla být ve výši devítiměsíčních výdajů. Pokud finančně plánujeme, už dnes můžeme vědět, že za pět nebo šest let bude třeba udělat na našem rodinném domě novou střechu. Zde se jedná o plánovaný výdaj, tedy o plánovanou investici. Tyto a podobné případy řeší střednědobé úspory. Ty už by měly tvořit minimálně devět našich měsíčních příjmů. Tím ale tvorba rezerv nekončí. Dál odkládejme finanční prostředky po celou dobu, kdy je nebudeme potřebovat. Víme­‑li už dnes, že nás nová střecha přijde na 120 000 korun a je třeba ji pořídit v horizontu šesti let, spořme pravidelně celou zmíněnou dobu. Dlouhodobé úspory by nám měly sloužit k doplnění příjmu v důchodu. Výše této rezervy je u každého jiná a odvíjí se zejména od aktuálních příjmů a výdajů a také od toho, jaký příjem a od kdy plánujeme v důchodu čerpat. 29
Dlouhodobé úspory přesahují období pěti let. Většinou je spojujeme s penzí, tedy s odchodem do důchodu, kdy si vlastními naspořenými prostředky chceme udržet svoji dosavadní životní úroveň. Jedná se ale i o naspoření určité částky, díky níž se nám podaří dříve splatit úvěr, nebo o případ, kdy chceme dětem naspořit na studia. Vytvořit takovou rezervu je náročné. Vzhledem k tomu, že se jedná opravdu o záležitost dlouhodobou, můžeme se poradit s odborníkem – anebo použít vlastní selský rozum.
✓✓ Rozpočet je třeba si vést pravidelně. Čím podrobnější, tím lepší.
✓✓ Rozpočet se skládá z příjmů a z výdajů. Je vhodné je nejen zaznamenávat, ale i plánovat.
✓✓ Ideální je přebytkový a vyrovnaný rozpočet.
✓✓ Je dobré usilovat o zvyšování příjmů a snižování výdajů.
✓✓ Je rozumné vytvářet si finanční rezervy, úspory.
Tato publikace vznikla v projektu SEKO, registrační číslo CZ.1.04/2. 1. 00/03.00016. Realizátorem projektu byl Fond dalšího vzdělávání. Upozorňujeme čtenáře, že legislativní údaje se vztahují k roku 2015.
Já mám kartu, ty máš kartu
V moderní době se zdá být všechno rychlejší, pohodlnější a snadnější. Jdeme na nákup – a proč máme u sebe nosit peněženku, když naše tenká platební karta všechno hravě zvládne. A proto vesele nakupujeme, nakupujeme a nakupujeme. Protože však neplatíme hotově, tedy bankovkami a mincemi, ale platební kartou, snadno ztrácíme přehled, kolik nám vlastně na účtu zůstává peněz. Občas se stane, že nákupy „přepískneme“ a utratíme více peněz, než máme právě teď na účtu. Má to však jeden háček, pokud takto od banky zapůjčené peníze včas nevrátíme, zaplatíme za docela drahý úvěr. A to již tak zábavné jako samotné nakupování není, že?
Příběh ze života Alena volala telefonnímu operátorovi kvůli technické závadě na internetovém připojení. Když vyřešili, co potřebovala, zeptal se technik: „Nechtěla byste mít svůj účet za naše služby až o třicet procent levnější?“ No, kdo by nechtěl… A tak se jí za chvilku ozvala obchodní zástupkyně firmy a nabídla jí na první pohled výhodnou kartu. „Z ní budete platit nákupy a každý měsíc vám odečteme procenta podle toho, kolik utratíte. Takže budete mít levnější nákupy i volání.“ „Až třetí zástupce společnosti šel s pravdou ven. Řekl, že na kartě budu mít kredit, tedy úvěr od společnosti, která je známá svými vysokými poplatky. To mě pořádně naštvalo, protože jsem o takovém úvěru nikdy neuvažovala,“ vypráví Alena s tím, že si vydělává dost na to, aby rohlíky a mléko platila rovnou ze svého platu. Navíc uvažovala o vlastním bydlení a člověk nikdy neví, kdy se mu bude čistý úvěrový štít hodit. „Mít lacinější účet za telefon a internet, to je dobrá myšlenka. Ale když jsem si spočítala, že bych celý měsíc žila na dluh, tak ta sleva mi za to vůbec nestála. Je to jenom obchodní trik, jak získat lidi, aby si vzali úvěr. Mně by to nic nepřineslo,“ je přesvědčená Alena. Dál používá k běžnému placení svou debetní kartu, kterou má k účtu, na nějž jí chodí výplata. A platí z něj i účet za telefon. Sice bez slev, zato s klidným vědomím, že si dokáže vydělat tolik, aby zaplatila své výdaje.
U nás jsou nejčastěji vydávány dva druhy platebních karet. Známe je pod názvem debetní a kreditní karta Debetní karta je nejrozšířenější. Banka ji vydá k našemu běžnému účtu a pomocí této karty čerpáme své vlastní peníze uložené v bance. Zadlužit se s debetní kartou můžeme pouze v případě, že máme povolený kontokorent a čerpáme jej. Proto je lepší kontokorent mít pouze jako železnou rezervu, která je pro nás v běžném provozu tabu. Ovšem s kreditní kartou je to jiné. Kreditní karta je totiž kartou úvěrovou od samého začátku. A i když právě teď neukazuje záporná čísla, čerpáme prostředky banky, nikoliv svoje, a tím se vlastně zadlužujeme! I když nám banka nabízí období, kdy nemusíme platit úroky, stejně tak nám v případě nesplácení z dluhu vzniklého využitím kreditní karty hrozí sankcemi za celé období. Tedy už od chvíle, kdy jsme touto kartou zaplatili. Dluh nám tak může stále narůstat. Když splácíme půjčené peníze podle dohodnutých pravidel, je vše v pořádku. V opačném případě nám hrozí sankce jako u kteréhokoliv jiného úvěru. Pozor, na výběry hotovosti z bankomatu pomocí kreditní karty se bezúročné období nevztahuje. Pokud nám kreditní karta slouží pouze jako záloha pro výjimečné případy (třeba při ztrátě nebo krádeži), můžeme ji s klidným svědomím mít. I za tuto pohotovostní zálohu platíme měsíční poplatky. Kreditní karty jsou výhodné, pokud splácíme půjčené finance řádně a včas. Pokud tak nečiníme, jsou výhodné zejména pro jejich poskytovatele (banky) a jsou také velmi častým důvodem, proč se dostáváme do dluhové pasti.
Platební karty nejsou hrací karty
S papírovými hracími kartami většina z nás umí zacházet. Podle druhu hry ví, jakou kartu má kdy vynést a naopak jakou kartu si ponechat. Umíme však stejně dobře hrát s novým typem karet – s těmi plastikovými, nesoucími většinou naše jméno a skrývajícími obsah našeho účtu v bance? Mezi elektronické platební prostředky, a tím pádem do kategorie „bez­ hotovostní peníze“, patří i platební karty. Můžeme je použít například pro výběry hotovosti z bankomatu, na platby u obchodníka vybaveného elektronickým terminálem nebo při platbě přes internet. Jedná se např. o karty VISA Electron nebo Maestro. Pokud máme tzv. embosovanou platební kartu, tedy platební kartu, která je kromě elektromagnetického proužku a případně čipu vybavena vystupujícím písmem, můžeme zaplatit i u obchodníků pomocí mechanické čtečky (zvané „žehlička“). S touto kartou tedy můžeme platit i v obchodech, které nejsou vybaveny elektronickým terminálem, či v případech, kdy z nějakého důvodu elektronická komunikace prostřednictvím terminálu selže. Na druhé straně nevýhodou této karty je, že při platbě pomocí mechanické čtečky není zapotřebí znát svůj PIN, což při ztrátě může vést ke snadnému zneužití. 42
Označení provozovny:
Označení terminálu:
zde plaťte bezkontaktně Podobná situace však nastává i u nového typu karet, které umožňují bezkontaktní placení. Díky těmto kartám je možné nakoupit bez potřeby zadání PINu nebo vkládání karty do čtecího zařízení. Držitel bezkontaktní karty jednoduše přiblíží kartu ke čtečce, která je schopna si data přečíst na bezdotykovém základu. Praxe ukazuje, že díky těmto technologiím trvá celá platební transakce méně než pět sekund. Bezkontaktní karty jsou využívány k placení nižších částek – zpravidla pod hranicí 500 Kč. Při transakcích převyšujících stanovenou částku je držitel karty požádán o potvrzení svým podpisem či zadáním PINu. Tuto jednoduchou funkci lze přidat k jakékoliv kreditní, debetní nebo předplacené kartě MasterCard nebo Visa, případně ke kartě Maestro. Kartou můžeme platit i v rámci internetových obchodů. Zde je však velmi vhodné nastavit si finanční strop na jednu platbu. V České republice je v současné době v provozu přibližně 30 tisíc bezkontaktních terminálů, nejčastěji tam, kde rychlost platby představuje velkou výhodu. Bezkontaktně můžete platit například v obchodních řetězcích, drogeriích, kinech, knihkupectvích, v restauracích nebo kavárnách.
KARTU NIKDY NEPOUŠTĚJT E Z RUKY. POKUD NAPŘ. V RESTAURACI NEMAJÍ MOBILNÍ TERMINÁL, JE DOBRÉ JÍT PŘI PLACENÍ KE KASE.
V PŘÍPADĚ KRÁDEŽE BEZKONTAK TNÍ KARTY JE DŮLEŽITÉ TUTO SKUTEČNOST CO NEJDŘÍVE OZNÁMIT BANCE. PO OZNÁMENÍ JIŽ ZA NEOPRÁVNĚ NÉ PLATBY RUČÍ BANKA.
OTÁZ KA Pětina karet u nás má pět nejčastějších PINů Odborníci radí používat PIN složený z různých čísel, které nejsou po sobě jdoucí. Přesto každý pátý Čech používá jeden z následujících PINů, který umí zloději snadno odhadnout. Tipněte si z možností a) až e) ty, které patří mezi tři nejpoužívanější v ČR: a) 1111 b) 0000 c) 7777 d) 1234 e) 1212 nejčastěj Řešení: Nejčastější PIN je 1234 a používá ho více než 10 % Čechů, druhý PIN jsou čtyři jedničky a za nimi následují čtyři nuly
ší volený
OTÁZ KA Není kredit jako kredit. V našem jazyce má slovo kreditní a kredit více významů. Projděte si následující příklady a rozhodněte, zda se jedná o úvěr, nebo nikoli. Většina mobilních operátorů nabízí možnost nakoupit si kredit do mobilu i na poště. Dva bankéři posuzují klienta, který si chce v bance založit účet. Oba se shodli, že je vysoce kredibilní. Studenti vysoké školy dostávají za úspěšně absolvovaný předmět kredity. Někteří dopravci nabízí možnost cestovat na kreditovou jízdenku.
Řešení: Ani u jednoho z příkladů se nejedná o úvěr. Kredit do mobilu si platíme sami, kredibilní klient je důvěryho dný klient s dobrými příjmy. Kredity jsou body za splněné zkoušky na vysoké škole v tzv. kreditovém systému. Na kreditovou jízdenku si uživatel vloží finance a pak jimi platí své cestování.
V prvé řadě bychom měli rozlišovat, jaké platební karty máme ve své peněžence. Je důležité si uvědomit rozdíly mezi kartami kreditními a debetními!
Kreditní a debetní kartu nelze mnohdy na první pohled rozeznat.
Začneme debetními kartami. Ty nám umožňují platit pouze do té chvíle, dokud máme vlastní finanční prostředky na svém účtu, ke kterému byla karta vydána. Při používání tohoto typu karty používáme pouze své vlastní prostředky, takže nám nehrozí žádné zadlužení. Jednoduše řečeno – až nám peníze na účtu dojdou, nemůžeme si s touto kartou už nic dalšího koupit. Naproti tomu nám kreditní karty mohou poskytnout kredit, tedy jinými slovy půjčku. U kreditních karet však často hrozí, že naše čerpání peněz je větší než naše možnosti úvěr poskytnutý prostřednictvím kreditní karty později splácet. Mnoho lidí si neuvědomuje, že při užívání kreditní karty v souvislosti s placením v obchodě nebo při výběru z bankomatu neplatí vlastními prostředky na účtu, ale bankou půjčenými penězi, které následně ze svého běžného účtu musí bance splatit. Při použití kreditní karty, tedy při čerpání úvěru, běží nejprve bezúročné období (zpravidla nejvýše 40 dnů) a následně jsou nám v případě nesplacení za dlužnou částku účtovány i úroky. Sazba u kreditních karet se přitom pohybuje okolo 20–25 % ročně, což je o poznání více (často dvojnásobek) než u běžného spotřebitelského úvěru poskytovaného bankami. Často se stává, že při návštěvě banky a jednání u přepážky se nás snaží bankovní úředník nebo úřednice horlivě přesvědčit o výhodnosti kreditní karty, o tom, že za její vystavení nic neplatíme a je to vlastně taková naše pojistka pro případ, kdy nám dojdou peníze. Kreditní karta může být dobrý sluha, ale zlý pán, který nám zajistí cestu do světa dluhů. 45
U pokladny jsme si už zvykli slýchat otázku: „Hotově, nebo kartou?“ To, co ve frontě nikdo neřeší, je, zda se jedná o kartu debetní, nebo kreditní. Máte kartu? Můžete platit! Stejně jako dvě kamarádky, které spolu pracují v jedné firmě. Tentokrát se spolu vydaly koupit vybavení domácnosti. Eva má kartu debetní, Klára kreditní. Eva si už několik let každý měsíc odkládá 10 % svého příjmu stranou a šetří si tyto peníze na dobu, kdy bude potřebovat vyřešit nějakou nenadálou situaci, jako je třeba rozbitá lednice nebo pračka, nebo období delší nemoci, kdy bude potřeba vykrýt rozdíl mezi obvyklým příjmem a nemocenskou. Klára žije současností. Má ráda hezké věci, cestování a žije v přesvědčení, že 10 % příjmu je příliš málo na to, aby našetřila nějaké větší peníze, a navíc jí vždycky tato částka na konci měsíce chybí, i když už se několikrát pokusila odložit ji stranou a šetřit. A tak obě u pokladny v obchodě s domácími spotřebiči zaplatí kartou. Jedna debetní, druhá kreditní. Stejně tak obě posléze posílají 2 000 Kč na účet. Klára na splátkový účet kreditní karty, Eva na svůj účet spořicí, ze kterého ubyla částka za nákup spotřebiče a je třeba ho teď doplnit do výše, kterou považuje za bezpečnou jistotu. Jaké překvapení ale Klára prožije, když si uvědomí, že její kamarádka má po deseti měsících na svém účtu k dispozici opět stejnou částku jako tehdy, když spolu byly nakupovat, a ona je sotva v polovině doby splácení. A co je horší, cena spotřebiče se díky všem úrokům, poplatkům a dalším nákladům (tzv. RPSN) dostává až na částku skoro jednou tak velkou, než byla původní cena nákupu. 46
Co ale dělat, když teď nemáme peníze a musíme koupit ledničku nebo pračku, protože bez nich rodina nemůže fungovat? •	Zjistěte si velmi pečlivě podmínky kreditní karty, kterou chcete použít, a nechte si spočítat konkrétní příklad na částku, kterou hodláte vynaložit. •	Zjistěte si jiné formy financování. Leckdy prodávající poskytuje splátkový prodej za výhodnějších podmínek, někteří dokonce skutečně bez navýšení při dodržení platební morálky. •	Zvažte, jestli je v daný okamžik nutné kupovat výrobek nový, zda by teď nebylo moudřejší koupit spotřebič z bazaru nebo v inzerci.
Platební karty mají velké riziko zneužití Na rozdíl od hotovostních peněz je možností, jak zneužít platební kartu, mnohem více. Proto je ostražitost při jejím používání velmi důležitá. Vždyť pokud ztratíme peněženku s určitým obnosem peněz, nemůžeme přijít o více než právě jen o ten konkrétní obnos. Pokud však ztratíme – nebo nám ukradnou – platební kartu, můžeme v horším případě přijít o všechny peníze, které máme na účtu. Obrana proti možnému zneužití platebních karet je v České republice uskutečňována zejména ze strany jejich vydavatelů tím, že jsou vytvářeny nové bezpečnostní prvky. Velmi žádoucí a dokonce smluvní povinností nás jako držitelů platební karty je, abychom nakládali se svou platební kartou tak, aby k jejímu zneužití vůbec nemohlo dojít.
Než řešit problémy s kartou, je lepší jim předcházet Všichni si dovedeme představit, jaké nemalé problémy nám může přinést ztráta nebo krádež platební karty. Zde je krátký návod, jak případnému zneužití platební karty můžeme předcházet, čeho se máme vyvarovat a jak nakládat se svou platební kartou. V MÍSTĚ PRO VKLÁDÁNÍ KARTY NEBO NA KLÁVESNICI PRO ZADÁNÍ PINU MOHOU BÝT PODVODNĚ NAINSTALOVÁNA SNÍMACÍ ZAŘÍZENÍ, KTERÁ JSOU URČENA K ZÍSKÁNÍ INFORMACÍ O KARTĚ. ZRÁDNOST TĚCHTO ZAŘÍZENÍ SPOČÍVÁ V TOM, ŽE JSOU TĚŽKO ROZPOZNATELNÁ OD OSTATNÍCH BANKOMATŮ. Zdroj: www.krebsonsecurity.com www.europol.europa.eu
•	Zajistěte si maximální bezpečnost karty – jedná se o jinou formu peněžních prostředků, která může být zneužita. •	Pravidelně kontrolujte účet a bankovní výpisy; případné problémy ihned reklamujte u banky, využívejte informačních SMS zpráv o realizovaných pohybech na účtu. •	Nikdy a nikomu nepůjčujte platební kartu a nesdělujte PIN k platební kartě. •	Nikdy nenechávejte PIN v blízkosti karty, zvláště se vyvarujte lístečků s napsaným PIN kódem v peněžence. •	V obchodě či restauraci by neměl personál odnést kartu z vašeho dohledu. •	Z bankomatu vybírejte vždy sami, zakrývejte klávesnici rukou a postupujte tak, aby nikdo neviděl na vaše ruce, kterými zadáváte PIN. •	Nikdy nereagujte na e­‑mail od banky, který bude vyžadovat přístupová hesla, banky takto nikdy nekomunikují! •	Ztrátu karty nahlaste bance neprodleně po zjištění – uložte si telefonní číslo do seznamu v mobilním telefonu. •	Používejte platební karty s vyššími bezpečnostními parametry, např. i fotka držitele karty je jednoduchý bezpečnostní prvek, podle kterého je možné držitele při platbě snadno identifikovat. •	Buďte co nejvíce obezřetní při použití karty, zejména při placení v zahraničí nebo přes internet, při provádění plateb z cizích počítačů (v internetových kavárnách, hotelech atd.) •	Používejte dobře chráněný počítač, neboť vaše elektronické bankovnictví je bezpečné natolik, nakolik je zabezpečený váš počítač (aktivní antivirové programy). •	Při platbě přes internet používejte pouze zabezpečené platební brány. Tyto brány poznáte většinou podle toho, že vyžadují potvrzení transakce za pomoci opsání hesla ze zaslané SMS zprávy. •	Používejte k výběru hotovosti bankomaty na takových místech, která jsou monitorována kamerami. Nejlepší volbou jsou bankomaty uvnitř nebo v blízkosti bankovních domů.
Dejme si velký pozor na takzvaný „phishing“ Phishing (čti fišing) je nové slovo a podle definice je to „podvodná technika používaná na internetu k získávání citlivých údajů (hesla k účtům, čísla kreditních karet apod.) v elektronické komunikaci“.3 K nalákání důvěřivé veřejnosti e­‑mailová zpráva předstírá, že pochází z banky, populárních sociálních sítí, on­‑line platebních portálů nebo úřadů státní správy. Pachatelé se tímto způsobem snaží přesvědčit uživatele, aby kliknul na odkaz. Když neopatrný uživatel na tento falešný odkaz klikne, dostane se na podvodné stránky, kde jsou po něm požadovány přístupové údaje k účtům, platebním kartám nebo jiné důvěrné informace. Pokud je uživatel naivně vyplní, získají podvodníci citlivé údaje o platebních kartách (číslo karty, platnost karty, kód CVC2/CVV2 – poslední tři číslice vpravo u podpisového proužku karty). Často jsou podvodné maily odesílány nejen pod hlavičkou známých značek (jako je VISA, MasterCard, PayPal apod.), ale i českých bank. Další nástrahou, kterou mohou tyto podvodné zprávy obsahovat, jsou odkazy na stránky, jež mají za úkol napadnout osobní počítač nebo chytrý mobilní telefon. Program, který se po otevření přiloženého souboru do počítače sám nainstaluje, má za úkol vyhledávat a přeposílat citlivé informace a převzít kontrolu nad naším počítačem.
JAK SE BRÁNIT? PŘI PŘIHLÁŠENÍ DO INTERNETOVÉHO BANKOVNICTVÍ SI VŽDY ZKONTROLUJME, ZDA JSME NA OFICIÁLNÍCH STRÁNKÁCH SVÉ BANKY.
ZAPAMATUJME SI, ŽE BANKA NIKDY NEVYŽADUJE MAILEM NEBO PO TELEFONU ŽÁDNÉ INFORMACE O PLATEBNÍCH KARTÁCH, POTVRZENÍ O PŘIJETÍ REKLAMNÍ AKCE ČI CITLIVÁ DATA!
3 Zdroj: Wikipedia – https://cs.wikipedia.org/wiki/Phishing
↑ Phishingová zpráva ↓ Phishingová stránka
Zdroj: https://csirt.cz/page/2704/
Co mám udělat, pokud platební kartu ztratím? První, co musíme při ztrátě nebo krádeži udělat, je nahlásit okamžitě tuto skutečnost bance, která nám platební kartu vydala. Ne vždy to však znamená úplnou ochranu před jejím dalším zneužitím. Každá banka má pro zablokování platebních karet svá vlastní pravidla a postupy. Klienti tak při ztrátě karty ručí v každé bance jinou výší, liší se i poplatky za zablokování karty. Veškeré podmínky týkající se platebních karet jsou uvedeny ve smlouvě o platební kartě, kterou podepisujeme při jejím převzetí. Blokaci i tzv. stoplistaci platební karty provádíme telefonicky, a to i ze zahraničí. U některých bank je možné zavolat na infolinku banky a nahlásit zde ztrátu. Jiné banky mají zvláštní střediska pro blokaci, jejichž telefonní číslo je většinou uvedeno na zadní straně platební karty. Což nám bohužel nebude při její ztrátě nic platné, když si toto číslo předem někam nepoznamenáme! Pokud číslo přece jen neznáme, můžeme se přinejhorším obrátit na jakoukoliv banku, která vydává stejný druh platebních karet, nebo zavolat přímo na příslušnou asociaci (tedy např. VISA, MasterCard…). Během relativně krátké doby banka naši platební kartu zablokuje. U většiny bank neseme jako majitelé účtu náklady vzniklé zneužitím platební karty pouze do půlnoci dne, kdy jsme nahlásili ztrátu. Některé banky však mají tuto lhůtu prodlouženou až o 24 hodin, tedy do půlnoci následujícího dne po nahlášení ztráty karty. Po provedení blokace banky občas požadují potvrdit blokaci či stoplistaci osobně přímo na pobočce. V bance potom vyplníme hlášení o krádeži, kde popíšeme způsob, jakým ke ztrátě karty došlo.
Co je blokace a co stoplistace? Blokace Blokace je dočasné nebo trvalé omezení práva používat platební kartu. Týká se pouze autorizovaných on­‑line
transakcí, tedy všech transakcí elektronickými plateb‑ ními kartami. Zablokování je otázkou jen několika minut.
Při nahlášení ztráty elektronické karty stačí k znemož‑ nění jejího použití pouhá blokace této karty v systému. Stoplistace
Stoplistace se týká embosovaných karet (tedy těch s vystupujícím písmem), se kterými je možné provádět neověřené transakce. Jedná se o trvalé a nevratné zrušení práva používat platební kartu. Kartu již nelze nikdy používat. Číslo karty, jméno držitele a další náležitosti jsou zařazeny na mezinárodní stoplist. To
je samozřejmě nákladnější, a tedy i poplatek je vyšší.
Velmi podrobné informace o kreditních kartách včetně jejich porovnání najdete na adrese: www.bankovnipoplatky.com, sekce o kreditních kartách.
✓✓ Ve vlastním zájmu je třeba rozlišovat mezi
dvěma základními druhy platebních karet, které nosíváme v peněžence.
✓✓ Z debetní karty čerpáme peníze, které jsme si vydělali.
✓✓ Z kreditní karty čerpáme půjčené peníze, takže je budeme muset vracet.
✓✓ Platební karty a elektronické bankovnictví
nám zjednodušily život, ale naše peníze jsou tím vystaveny většímu riziku ukradení.
✓✓ Je třeba se naučit opatření při používání
karet, která zajistí bezpečnost našich peněz.
Je jednoduché stát se dlužníkem 60
Půjčky jsou na světě od nepaměti. Lidem především pomáhají, ale mohou je i ohrožovat. Nemůžeme tedy říct, že půjčky jsou buď špatné, nebo dobré. Záleží na okolnostech. Finanční instituce vytvořily mnoho způsobů, jak nám půjčit, a každý z těchto způsobů má své využití, výhody a rizika. Podle toho se také rozhodujeme a při rozhodování se nám hodí informace a dobrý úsudek, prostě finanční gramotnost. Půjčka v pravý čas může mít do budoucnosti skvělý efekt, který přinese hodně užitku. Ale půjčky mohou také poslat rodinu ke dnu. V této kapitole jsme pro vás připravili řadu informací, které vám pomohou při rozhodování o půjčkách.
Příběh ze života Kamil potřeboval rychlou půjčku 120 tisíc korun. Začal zjišťovat, jaké má možnosti. „Měl jsem byt a relativně nové auto. To jsem byl ochoten dát jako záruku, že budu úvěr splácet,“ popsal. Pak přišlo rozhodování: buď nižší úrok a ručení bytem v hodnotě 700 tisíc, anebo autem, přičemž by sice neriskoval střechu nad hlavou, ale podmínky společnosti, která úvěr poskytovala, byly horší. „Ani se neptejte, co se mi honilo hlavou. Peníze jsem potřeboval na začátek vlastního podnikání. Dělám programátora, měl jsem pár menších zakázek. Ale potřeboval jsem vybavení a také nějaké zařízení do kanceláře,“ svěřil se Kamil. Co nakonec rozhodlo? Sedl si a vytvořil si podnikatelský plán. Z čísel viděl, že bude mít příjem asi 20 tisíc korun měsíčně už za současných podmínek. A samozřejmě plánoval rozvoj své malé firmy. Rozhodl se tak, že prozatím bude pracovat z domova, ale nový výkonný počítač a další příslušenství si koupit musí. To snížilo celkovou částku, kterou si chtěl půjčit, na 80 tisíc korun. A zvolil zpětný leasing auta. Sice zaplatil o něco víc, než kdyby ručil svým bytem, ale riziko, že by nejen neuspěl jako živnostník, ale ještě mohl přijít o střechu nad hlavou, bylo na Kamila už moc. „Obavy, že nebudu mít kde bydlet, mě úplně svazovaly. Tak jsem zvolil menší investici jen do toho nejnutnějšího.“
Pokud nemáme dostatek peněz nebo se nám nedaří naspořit příslušnou částku, například na pořízení bytu, pak přichází ke slovu úvěry nebo půjčky. Nejdříve si řekněme, co je to úvěr. Jedná se o dočasné postoupení zboží nebo peněz věřitelem dlužníkovi. Dlužník musí za tuto půjčku zaplatit určitý úrok a platí jej po uplynutí nebo v průběhu doby splatnosti. Při poskytnutí půjčky vzniká dlužníkovi závazek a věřiteli vzniká pohledávka za dlužníkem. Za určitých okolností přistupuje do tohoto dvoustranného vztahu třetí strana a tou je zprostředkovatel úvěru. Jeho úkolem je propojit poptávku s nabídkou peněz. Za svoji práci dostane dohodnutou odměnu, kterou v naprosté většině hradí příjemce úvěru – dlužník.
OTÁZ KA K ZAM YŠLEN Í Vybavte si někoho ze svého okolí, kdo se potýká s dluhy (můžete i sebe), a zamyslete se nad tím, jak jeho situaci (předlužení) hodnotíte. Odpovězte si na otázku, zda je zadlužen z důvodu, že si sám zavinil svou situaci, nebo je obětí ve světě půjčování peněz.
VINÍK Je to těžký úkol? Určitě ano. Není správná, nebo špatná odpověď, důležité je, že i když máme dluhy (ať jsme si je zavinili, nebo ne), máme právo na to, aby se k nám ostatní (zaměstnavatel, kolegové v práci) chovali slušně. Dobré je začít u sebe a u svých úvah o lidech okolo sebe.
Jak můžeme úvěry rozdělit Podle časového hlediska:
Podle poskytovatele:
– krátkodobé – splatné do 1 roku – střednědobé – splatné do 5 le t
– bankovní
– dlouhodobé
– nebankovní
Typy úvěrů: – kreditní karty – kontokorent – prodej na splátky – spotřebitelský úvěr – hypotéka – úvěr ze stavebního spoření
Kreditní karty Použitím kreditní karty čerpáme úvěrové peníze. U kreditních karet často hrozí, že naše čerpání peněz je větší, než naše možnosti úvěr splácet. Po užití kreditní karty, tedy po čerpání úvěru, běží nejprve bezúročné období (maximálně zhruba 40 dní) a následně jsou nám v případě nesplacení za dlužnou částku účtovány i úroky. Toto bezúročné období má však i svá úskalí. Pokud nezaplatíme v tomto období celou dlužnou částku, celá částka se nám úročí od začátku čerpání. Sazba úroků se u kreditních karet pohybuje okolo 20–25 % ročně.
Kontokorent Kontokorent je bankovní služba sjednaná k běžnému účtu, která dovoluje čerpat peníze i v případě, že na účtu nemáme dostatečnou hotovost. Banka nám v takovém případě krátkodobě potřebné peníze půjčí a my můžeme „jít do minusu“. Běžný účet se sjednaným kontokorentem se označuje jako kontokorentní účet. Nejdůležitějšími věcmi v kontokorentu jsou úvěrový limit, tedy maximální částka, kterou nám banka tímto způsobem půjčí, úroková sazba a poplatky za sjednání a vedení kontokorentu. U kontokorentů není obvykle stanovena pevná splátka, máme však povinnost v určité době (zpravidla jeden rok) úvěr splatit, tedy se s účtem dostat „do plusu“. Poté smíme opět kontokorentní úvěr čerpat dále, není­‑li smlouva o sjednání kontokorentu časově omezená. Velkým rizikem u kontokorentního účtu je, že při čerpání tohoto úvěru si málokdy uvědomujeme, že úvěr musíme k pevnému datu splatit. Jak máme správně nakládat s kontokorentem? Zacházejme s ním pouze jako s finanční rezervou pro úhradu nečekaných mimořádných výdajů. Půjčíme si tedy pouze tolik, kolik můžeme z následující výplaty splatit – kontokorent se automaticky smaže, když nám přijdou peníze na účet (z výplaty, z pronájmu, z dohody o provedení práce). Úroky zde hradíme pouze z částky, kterou skutečně čerpáme.
Prodej na splátky Splátkový prodej je oblíbený způsob pořízení spotřebního zboží v případě, že potřebujeme rozložit zaplacení ceny zboží do delšího časového úseku. Tento způsob sice znamená menší jednorázové zatížení naší peněženky, ale obvykle je vykoupen vysokými úroky. Na rozdíl od spotřebitelského úvěru, poskytovaného bankovními nebo nebankovními subjekty, spočívá splátkový prodej v tom, že o úvěr žádáme přímo v obchodě, kde chceme zboží nebo službu zakoupit. V pozadí zpravidla stojí některá splátková společnost. Celková doba pro vyřízení nákupu na splátku obvykle nepřekročí pár desítek minut, tedy pokud máme s sebou nezbytné osobní doklady. V závislosti na ceně zboží jsme seznámeni s podmínkami poskytnutí úvěru (které jsou u všech společností obdobné), a pokud je splníme, bude zboží za chvíli naše. 65
JAK DLUH Y PŘICH ÁZEJÍ NA SVĚT Dluhy se rodí z mnoha různých důvodů, vždy ale u jejich zrození bývá dlužník, ať již vědomě nebo nevědomě. Zadlužit se ale můžeme i jako ručitelé na dluhy našich blízkých nebo přátel. Projděte si příklady vzniku dluhů v následující tabulce a označte je smajlíkem:
☺ – pokud důvod k zadlužení považujete za rozumný a souhlasíte se zadlužením
☹ – pokud důvod zadlužení považujete za zbytečný Rozbila se pračka, která nám sloužila téměř 15 let. Oprava bude jen o 200 Kč levnější než nejobyčejnější nová pračka. Půjčíme si na opravu. Máme čtyřpokojový byt v paneláku, ale nájem je pro nás dlouhodobě neúnosný. Řešíme to půjčkou, vždyť přece na tom, jak bydlíme, záleží. Náš nejlepší kamarád se dostal do dluhů, koupil si na dluh auto, které mu někdo ukradl. Potřebuje půjčit na nové. Narodí se nám miminko a máme z toho takovou radost, že bychom pro něj koupili jen to nejlepší. Chceme kočárek za 20 tisíc korun. Bydlíme v obecním bytě a město nám ho chce prodat. Prodejní cena je pětinou ceny, za kterou se byty jako ten náš běžně prodávají.
Nevíte, zda jste odpověděli správně, protože neznáte další okolnosti a rozpočet osob, které se do takové situace dostaly? Výborně, skvěle. Každé finanční rozhodnutí je třeba posuzovat v kontextu situace, ve které jsme se ocitli. Vždy platí, že první výdaje, které hradíme z rozpočtu, jsou výdaje povinné. Kapitola o rozpočtu je alfa a omega každého finančního zdraví.
Spotřebitelský úvěr Krátkodobé půjčky ve formě spotřebitelských úvěrů nejčastěji pokrývají nedostatek peněz těsně před výplatou nebo v obdobích zvýšených výdajů – před dovolenými, před Vánoci, začátkem školního roku. Krátkodobé půjčky tak pomáhají zalepit díry v rodinných rozpočtech. Okamžik pro uzavření smlouvy o půjčce – úvěru, výši půjčené částky, délku pro její splacení a podmínky pro čerpání půjčky musíme velmi dobře zvážit a naplánovat. Jakékoliv opoždění ve splacení půjčky nebo odložení splátky je spojené obvykle s vysokými sankcemi – s mimořádnými úroky a poplatky za zpracování odkladu splátky. Opožděním splátek, odložením nebo opakovaným neplacením splátek ve sjednaných termínech se můžeme dostat do dluhové pasti. Dluh začne narůstat do nebývalých rozměrů a z několika tisícovek se vyšplhá až do stovek tisíc!
Předtím, než si vezmeme úvěr, je proto třeba zvážit několik věcí: •	Vždy bychom si měli udělat malý průzkum a porovnat nabídky různých bank nebo nebankovních společností. •	Pokud nám banka odmítne poskytnout úvěr a my se obrátíte na jinou instituci, buďme ostražití. Věnujme pozornost zejména úrokové sazbě a dalším nákladům spojeným s půjčkou, protože budou pravděpodobně mnohem vyšší, než by byly v případě úvěru poskytnutého bankou. •	U nezajištěné půjčky neručíme svým majetkem, proto se úroková sazba bude s největší pravděpodobností lišit od úrokové sazby inzerované v propagačních materiálech – bude se odvíjet od konkrétních okolností a podle výše požadované částky. Často si neuvědomujeme, že splátkou úvěru není jen jistina, tj. základní peněžní částka, která nám byla půjčena, ale i úroky. V případě nesplácení pak přistupují i další položky, jako jsou úroky z prodlení nebo poplatek z prodlení, případně jiné smluvní pokuty a v nejhorším případě i náklady na vymáhání dlužné částky.
Jak si vybrat správný spotřebitelský úvěr Při prvním průzkumu nabídek bank je vhodné sledovat RPSN (roční procentní sazba nákladů), která kromě úroků zahrnuje i další poplatky spojené s úvěrem. RPSN však není jediné, co musíme zvážit. Důležitou otázkou je i velikost měsíční splátky. Někdy se totiž může ukázat, že i „celkem skvělé“ RPSN může doprovázet půjčku, která je pro nás nevýhodná, například kvůli velmi vysoké splátce úvěru, kterou nebudeme schopni splácet. Je tedy důležité při posuzování a volbě úvěru sledovat i další podmínky. Například zda lze nastavení výše a počtu splátek v případě nutnosti a po dohodě s věřitelem změnit. V případě neschopnosti splácet je obvykle možný odklad splátek nebo snížení jejich výše (se současným prodloužením doby splácení). U některých úvěrů je možné naopak zvýšit částku splátky nebo úvěr předčasně splatit. Právo kdykoli zcela nebo zčásti spotřebitelský úvěr splatit s poměrným snížením celkových nákladů máme ze zákona o spotřebitelském úvěru. Věřitel po nás může požadovat maximálně jedno procento z předčasně splacené části spotřebitelského úvěru. Smlouva o spotřebitelském úvěru musí mít vždy písemnou formu a musí být napsána jasně, výstižně, zřetelně a jedno vyhotovení smlouvy nám musí být předáno. Pokud po uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru zjistíme, že úvěr nebudeme z různých důvodů potřebovat nebo jsme nečekaně ztratili práci a nebudeme schopni úvěr splácet, máme právo od smlouvy odstoupit bez uvedení důvodu. Toto odstoupení je třeba učinit v písemné formě do 14 dní od jejího uzavření. Pokud od smlouvy odstoupíme, pak nejpozději do 30 dnů od odstoupení musíme zaplatit poměrnou část úroků bez jakýchkoli dalších sankcí, ovšem s výjimkou nevratných poplatků. Pokud smlouva o spotřebitelském úvěru nemá písemnou formu, neobsahuje povinné informace stanovené zákonem nebo nám nebylo předáno jedno vyhotovení smlouvy, můžeme se domoci úročení spotřebitelského úvěru ve výši diskontní sazby vyhlašované Českou národní bankou. Nicméně této situaci se vyvarujeme tím, že vždy budeme vyžadovat písemnou formu smlouvy.
Zprostředkovatelé spotřebitelského úvěru Na finančním trhu působí také mnoho zprostředkovatelů, kteří nabízejí, že za odměnu zajistí potřebný spotřebitelský úvěr. Pokud sjednáváme tento úvěr přes zprostředkovatele, mělo by být zprostředkování sjednáno na základě smlouvy o zprostředkování. Ta se uzavírá písemně a její součástí musí být upozornění na právo na odstoupení od zprostředkovatelské smlouvy a výše odměny zprostředkovateli. Odměnu však může zprostředkovatel požadovat až po předání výsledku své činnosti. Pokud zprostředkovatel nezajistí spotřebitelský úvěr a tvrdí, že žádný jím oslovený případný věřitel není ochoten poskytnout požadovaný úvěr, musí předložit vyjádření všech poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Stejně jako u smlouvy o spotřebitelském úvěru, i v tomto případě platí, že nám má být předáno jedno vyhotovení smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru. Současně také můžeme od smlouvy bez udání důvodu a jakékoli sankce odstoupit do 14 dnů od jejího uzavření, pokud v té době již nebyla uzavřena smlouva o spotřebitelském úvěru, a to vždy písemně (v této lhůtě stačí odstoupení odeslat). PŘI VÝBĚR U ÚVĚRU NEJED NEJME NIKDY V ČASOVÉ TÍSNI A POD NÁTLA KEM.
Co důležitého bychom měli o spotřebitelském úvěru vědět? Pokud sjednáváme smlouvu o spotřebitelském úvěru nebo smlouvu o jeho zprostředkování, nesmí po nás poskytovatel úvěru nebo zprostředkovatel požadovat, aby zajištění úvěru bylo v nepoměru k hodnotě pohledávky. Ručení nemovitostí v hodnotě několika milionů korun není adekvátní pro získání úvěru ve výši několik desítek tisíc korun. Případná zástava majetku má být v přiměřené výši čerpaného úvěru. Zprostředkovatelé a poskytovatelé úvěrů mají také zakázáno využívat telefonní čísla s vysokou sazbou za účelem nabízení, sjednání nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru. Dost často se dříve stávalo, že jsme telefonovali a telefonovali a zprostředkovatel nebo poskytovatel úvěru chtěl vědět stále nové a nové informace, aby nám nakonec řekl, že bohužel nemůžeme úvěr z nějakého důvodu dostat. V těchto případech ani nebyl zájem úvěr poskytnout, ale vydělat na placených linkách začínajících číslem 9… Pokud máme se spotřebitelským úvěrem problém, pak nám nezbývá než se obrátit na orgány, které vykonávají dohled. U bankovních institucí je to Česká národní banka a u ostatních poskytovatelů provádí dohled Česká obchodní inspekce.
Hypoteční úvěr Ne každý z nás má tolik peněz, aby si za ně koupil vlastní dům či byt. Hypotéka je nejdostupnějším finančním nástrojem k pořízení vlastního bydlení. Představuje spolehlivé řešení koupě bydlení, výstavby, rekonstrukce či přestavby nemovitosti. Kolik si lze půjčit? Banka zpravidla poskytuje úhradu až do 70 % ceny nemovitosti. Zbytek ceny musíme pokrýt z vlastních prostředků.
S čím tedy musíme u hypotéky počítat? Největší z poplatků si banky účtují za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr. Poplatek bývá určen obvykle jedním procentem z požadované výše úvěru se stanovenou minimální a maximální částkou. Mohou k němu být přičteny příplatky za expresní zpracování úvěru apod. Poplatek je jednorázový a nevratný, a to i v případě zamítnutí žádosti. Banky také vyžadují odhad nemovitosti, jehož cena je odvislá od hodnoty zastavované nemovitosti. Pokud je hypoteční úvěr poskytnut, platí se měsíční poplatek za vedení úvěru, popřípadě poplatek za změnu podmínek úvěru. Nemovitost, na kterou je hypoteční úvěr poskytnut, musí být pojištěna, což s sebou nese další náklady. Současně musíme vzít na vědomí, že zástavní právo k nemovitosti bude zřízeno ve prospěch banky do té doby, než bude hypotéka zcela splacena. Vzhledem k tomu, že se jedná o úvěry v řádech statisíců nebo milionů korun, lze hypoteční úvěr splácet jeden rok až 30 let. Všechny banky poskytují hypotéky s možností fixace úrokové sazby, což znamená, že si sami můžeme zvolit období, po které budeme platit stejný úrok. Díky fixaci tak přesně víme, kolik budou činit měsíční splátky hypotečního úvěru v jejím období. Ke konci fixačního období se domlouvají nové úroky, ale obvykle lze i úvěr splatit nebo snížit či zvýšit splátky. Co je ale nejdůležitější, dá se také provést takzvané refinancování hypotéky, což znamená převedení hypotéky do jiné banky, která nám nabídne lepší podmínky. Díky refinancování můžeme ušetřit nezanedbatelné částky a určitě se vyplatí se o refinancování na konci fixace zajímat.
Krátká, nebo dlouhá fixace?
tržní sazba
ﬁxovaná sazba
období ﬁxace
Jednotlivé fixace mají pochopitelně rozdílnou výši úrokové sazby. Obecně platí, že čím je kratší doba fixace, tím je nižší úrok, protože čím delší období, tím hůře se bance odhaduje, kam se úroky pohnou. Proto také svoje riziko započte do úroků. Funguje to ale samozřejmě i obráceně, takže když si sjednáme fixaci dlouhou, třeba na 15 let, a úrokové sazby se sníží, platíme mnoho let zbytečně velké úroky. Fixace je v podstatě taková sázka s bankou – pokud jdou úroky nahoru, vyhráváme my, pokud jdou dolů, vyhrává banka. Pokud očekáváme růst úrokových sazeb, uvažujme o delší době fixace, pokud čekáme klesání úroků, fixujme na kratší období. Volba fixace je důležitá i vzhledem k možnosti předčasného splacení či refinancování. Pokud očekáváme, že do pěti let získáme větší finanční částku a budeme moci celou hypotéku nebo její část splatit, nebudeme si ji fixovat na deset let, neboť předčasné splacení byť jen části úvěru můžeme bez sankcí zpravidla provést právě jen ke konci doby fixace. Stejně tak pokud chceme mít možnost změnit banku v rámci refinancování hypotéky a získat tak lepší podmínky, neuvažujme o dlouhé fixaci. Úvěr lze nejsnadněji a zdarma převést k jiné bance v období ukončení fixačního období. Pokud ovšem na konci fixace uvažujeme o přechodu k jiné bance, je vhodné si od stávající banky aktivně vyžádat informace nutné k rozhodnutí, zda budeme úvěr refinancovat či nikoli. Často se stává, že naše současná banka „povolí“ a my získáme lepší podmínky než ty nabízené bankou, u které jsme chtěli hypotéku refinancovat. 72
Možnost odečtení úroků z daní Pokud splácíme hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření určený na bydlení, můžeme si v rámci jedné domácnosti odečíst od daňového základu až 300 000 Kč ročně, maximálně však 25 000 Kč za každý měsíc splácení. Daňový základ můžeme snížit jen o zaplacené úroky, nikoliv o celkovou výši splátek. Potvrzení, kolik jsme v předchozím roce zaplatili na úrocích, automaticky posílá banka nebo stavební spořitelna. Na potvrzení máme nárok a musíme jej přiložit k daňovému přiznání. Podmínkou odečtu je použití úvěru na „bytové potřeby“. Musí jít o stavbu, rekonstrukci nebo nákup domu či bytu určeného k trvalému bydlení, nikoliv k rekreaci.
Úvěr ze stavebního spoření Úvěr ze stavebního spoření je určen k financování bytových potřeb. Ovšem musíme být nejdříve účastníky stavebního spoření. Výše poskytnutého úvěru je závislá na zvolené výši cílové částky při sjednávání stavebního spoření. To znamená, že pokud máme cílovou částku 100 000 Kč, nemůžeme čerpat úvěr například 200 000 Kč. Výše úvěru kryje rozdíl mezi námi naspořenou částkou a cílovou částkou. Jednoduše řečeno, pokud máme cílovou částku 200 000 Kč, naspořili jsme 100 000 Kč, stavební spořitelna nám poskytne úvěr ve výši 100 000 Kč. Jednou z výhod úvěrů ze stavebního spoření je to, že stavební spořitelna u úvěrů do částky 500 000 Kč většinou nevyžaduje zajištění zástavním právem k nemovitosti. Další výhodou je, že v případě úvěru ze stavebního spoření jsou úroky pevně stanoveny po celou dobu splatnosti a my máme jistotu, že splátky neporostou vlivem změny úrokových sazeb na finančním trhu. V neposlední řadě jako výhodu můžeme brát i to, že si můžeme snížit daňový základ o zaplacené úroky.
Překlenovací úvěr ze stavebního spoření Pokud nesplníme některou z podmínek nutných pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření (např. spoříme méně než dva roky, nevložili jsme na účet dostatečný podíl cílové částky…), můžeme požádat o překlenovací úvěr. Překlenovací úvěr nám slouží především k rychlému získání finančních prostředků a k překonání doby mezi uzavřením smlouvy a získáním nároku na řádný úvěr ze stavebního spoření. Může být vhodnou alternativou k hypotečnímu úvěru – bývá přidělen poměrně rychle a může být čerpán i ve vysokých částkách. Na jeho získání však musíme splnit podmínky stanovené spořitelnou. Mimo jiné je třeba vložit na účet stavebního spoření požadované procento cílové částky, prokázat dostatečné příjmy a obstarat požadované zajištění úvěru.
Překlenovací úvěry nebývají nejlevnější. Pokud nám totiž spořitelna poskytne překlenovací úvěr, rozdělí se naše stavební spoření vlastně na dvě části: v části „spoření“ musíme i nadále spořit – vkládat smluvené částky na náš spořicí účet. V části „překlenovací úvěr“ nám bude přidělena celková požadovaná částka (úvěr tedy nebude představovat pouze rozdíl mezi naspořenými prostředky a cílovou částkou, jako je tomu u řádného úvěru) a my musíme splácet úroky z celkového objemu těchto peněz.
Přidělení cílové částky Splacení překlenovacího úvěru
Čerpání překlenovacího úvěru
Fáze úvěru
Nepříjemné také je, že v rámci splátek překlenovacího úvěru nesplácíme žádnou jistinu. To znamená, že na rozdíl od splátek klasického úvěru ze stavebního spoření nebo hypotéky se úroky v čase nezmenšují, stejně jako se nesnižuje dlužná částka. Překlenovací úvěr je splacen až přidělením úvěru ze stavebního spoření. Teprve potom se začíná splácet jistina a úroky se snižují. Překlenovací úvěr může být, stejně jako úvěr ze stavebního spoření, čerpán zálohově, jednorázově i postupně a může být použit pouze na řešení bytových potřeb. Výhodou je, že úroky z překlenovacích úvěrů můžeme odečíst od daňového základu jako u řádného úvěru ze stavebního spoření.
A ještě jeden způsob, jak se stát dlužníkem… Příběh šestnáctiletého Dana Doufala pro nás začíná okamžikem, kdy soud rozhodl o jeho umístění do dětského domova. V jeho rodině se děla spousta věcí a nepříznivou situaci podtrhoval neustálý nedostatek finančních prostředků. Není tedy divu, že Dan býval černým pasažérem v městské hromadné dopravě a jednou neunikl pozornosti revizora. Předložil občanský průkaz, ale peníze na blokovou pokutu neměl. Složenka, kterou měl uhradit, skončila z nedbalosti kdesi v nenávratnu. Pak přišel odjezd do dětského domova. Výzvy k úhradě, které chodily na adresu rodiny, nikdo neřešil. Nepřevzaté doporučené dopisy se vracely odesílateli. A tak došlo na předžalobní upomínky. Tady už se částka ze stokorun vyšplhala na pár tisíc. Ani tehdy na původní Danově adrese nikdo nereagoval. Upomínka proto putovala dál až k exekutorovi. Cestou se k vymáhané částce přičítaly různé správní poplatky, pokuty, úroky… Když tu se v dětském domově objevil pán v saku, s dopisem v ruce a dožadoval se podpisu k převzetí zásilky. Když Dan dopis otevřel, vymáhaná částka už dosahovala téměř dvaceti tisíc korun…
Zdá se vám, že tento příběh nemá souvislost s vámi? Nežili jste v dětském domově, nejezdíte načerno? Co si tedy z příběhu vzít pro sebe? •	Zkontrolujte, zda všechny úřady a instituce mají vaši aktuální kontaktní adresu, pokud nežijete v místě trvalého bydliště. •	Zkontrolujte, že platíte všechny povinné poplatky (popelnice, TV, rozhlas apod.), abyste se nestali obětí vymáhání, aniž byste o tom věděli, protože veškerá oficiální komunikace jde na adresu vašeho trvalého bydliště, nemá­‑li instituce vaši adresu kontaktní. •	Možná nejezdíte načerno v MHD, ale jste řidiči motorového vozidla. Hrozí tedy riziko dopravního přestupku a následná pokuta. Proto si v místě trvalého bydliště zajistěte svou poštovní schránku, kterou budete vy nebo jiná důvěryhodná osoba pravidelně kontrolovat, nebo si na poště zařiďte dosílku v případě, že by vám na adresu trvalého bydliště přišel neočekávaný dopis.
Není totiž nic jednoduššího než se stát dlužníkem na základě nepřevzaté zásilky.
OTÁZ KA Vraťte se ještě jednou k představám o tom, na co je možné se zadlužit. Na co byste se nikdy a za žádnou cenu zadlužit nechtěli? Doplňte svuj nápad na řádky níže.
NECH CI SE NIKDY ZADLUŽIT NA:
✓✓ Prošli jsme si různé typy úvěrů: spotřebitelský úvěr, hypotéka, úvěr ze stavebního spoření, splátkový prodej. Každý z nich má své výhody a svá úskalí.
✓✓ Zadlužení je zásadní životní rozhodnutí. Existují rozumné dluhy a riskantní dluhy. Promysleme si dobře, než se půjdeme zadlužit.
✓✓ Bankéři vymysleli mnoho způsobů, jak nám půjčit. Splácení dluhů je spojeno s dodržením řady podmínek a postupů, nedodržení je spojeno se sankcemi.
✓✓ Kontaktují nás ale i lidé a instituce, kteří zneuží-
vají naší tíživé situace. Naučme se je rozeznávat.
Půjčovat bychom si měli na věci, které mají delší životnost, než je doba splácení. Třeba na byt.
4 Vše, co jsem chtěl vědět o půjčkách (a zapomněl jsem se na to zeptat)
Současné veřejné průzkumy ukázaly, že téměř pětina obyvatel České republiky nemá naspořenou dostatečnou částku pro nenadálou situaci, téměř každý druhý splácí nějakou půjčku a mnoho lidí se kvůli tomu dostává do velkých finančních problémů. Peníze jsou v našich domácnostech bohužel častým důvodem hádek a následně i rozvodů. Vášnivé debaty se často vedou také o poskytovatelích půjček nebo o období potenciální zadluženosti a výši splátek. Bylo by nám proto asi lépe bez půjček. Ovšem někdy nastane situace, kdy si zkrátka půjčit musíme. Vždy bychom však měli mít na paměti, že koupená věc by nám měla sloužit déle, než ji splácíme. Vánoční dárky a dovolené bychom tedy z úvěrů platit neměli. Banky nám nabízejí celou řadu úvěrových možností, avšak svoje klienty si pečlivě prověřují, aby snížily riziko nesplácení úvěrů. Když jejich sítem neprojdeme, můžeme podlehnout rychlým a snadným řešením. Protože když jsme v nouzi, velmi často se najde někdo, kdo nám ochotně nabídne „pomocnou ruku“ – za nekřesťanské peníze.
Pavel potřeboval velmi rychle vyřešit výpadek v rodinných příjmech. Prolistoval všechny noviny, hledal na internetu a nakonec si vybral, jak věřil, ten správný úvěr. Inzerát se zdál důvěryhodný: „Zavolejte našim úvěrovým specialistům a vyslechněte si nabídky.“ Tak zavolal. Zprostředkovatel úvěru byl příjemný, vše vysvětlil, na otázky odpověděl. Zvažovali možnosti a nakonec ušili na míru to nejvhodnější řešení. Následovala výměna identifikačních údajů. „Ještě týž den jsem dostal potvrzení objednávky úvěru mailem, vše odpovídalo naší ústní dohodě, a hned následující den jsem měl připsané peníze na svém účtu,“ popsal Pavel. Jeho spokojenost trvala do okamžiku předčasného splacení úvěru. Obratem dostal doporučený dopis – fakturu k úhradě pokuty a poplatků za předčasné splacení úvěru v částce přes čtyři tisíce korun. Úvěr splatil o devět měsíců dříve, uhradil navíc na úrocích 4 200 Kč a ještě musel zaplatit pokutu v astronomické výši 4 280 Kč, což byla téměř polovina vypůjčených peněz! A tak se hned pustil do hledání smlouvy, ale nenašel ji. Vše uzavřel na dálku, maily a ústně. Potvrzení svého omylu nakonec objevil na internetových stránkách společnosti, od které měl úvěr. Dohledal, překontroloval a přepočítal. I fakturovaná pokuta byla vypočítána správně. „Na úrocích, poplatcích a pokutách jsem za téměř dva roky přeplatil vypůjčenou částku o více než 84 %. Příště si odpustím pohodlí dělat všechno z domova a dojdu si pro smlouvu na papíře,“ dodal Pavel.
Tyto tzv. nebankovní půjčky často nemají žádná pravidla a poskytovatelé půjček vyhoví naprosto každému. Jsou si totiž vědomi, že ani vymáhání pohledávky žádným pravidlům nepodléhá, a vždy vědí, jak své peníze získat zpět. Proto půjčují rádi. Z peněz mají vysoký zisk a jsou odhodláni získat jej za každou cenu. Relativně bezpečná je půjčka u některé z bankovních institucí. Nicméně je naprosto nezbytné si pečlivě prostudovat podmínky takového úvěru. Banky mají propracované metody ověření rizikovosti úvěru, čímž se brání proti nesplácení půjčky. Na druhou stranu nám však nabízejí přijatelný a rozumný úrok. Levnější půjčka a jasná pravidla tak určitě stojí za trochu času stráveného „nad papíry“.
ČERVENÁ ZÓNA aneb na poli vysoce rizikových věřitelů Do této zóny patří kromě nebankovních půjček i ti poskytovatelé, kteří nepůjčují peníze legálně. Tito poskytovatelé mohou být a často také jsou aktéry živícími fenomén LICHVY u nás.
OSTAT NÍ PO SK YTOVAT ELÉ
ORANŽOVÁ ZÓNA relativně bezpečných věřitelů Zde věřitele vybíráme, jen pokud nás věřitel zelené zóny odmítne. Česká leasingová a finanční asociace sdružuje poskytovatele nebankovních finančních produktů, spotřebitelských úvěrů, prodejů na splátky. Členské organizace musí dodržovat Etický kodex jednání členských společností. Více o asociaci: www.clfa.cz
ZELENÁ ZÓNA je polem pro vysoce bezpečnou volbu věřitele Ani tato zóna stejně jako na silnici neznamená, že můžeme dát ostražitost do trezoru. Banky důkladně prověřují budoucí dlužníky a schválení úvěru je mnohdy druhou maturitou.
Copyright: EDUHELP, z. s.
NE BA NKOV NÍ INSTIT UC E (SDR UŽE NÉ V ČLFA)
BA NK Y, STAVE BN Í SP OŘ ITE LN Y
Spotřebitelský úvěr Spotřebitelské úvěry jsou krátkodobé půjčky menších částek peněz, které nám slouží zejména k nákupu spotřebních předmětů (automobilu, elektroniky), k zaplacení různých služeb (dovolená, školné) či dokonce ke koupi nemovitostí (vedle hypotečních úvěrů). Pokud je úvěr čerpán jako neúčelový, můžeme jej využít k libovolnému účelu. Jeho podmínky přesně stanoví smlouva, kterou podepisujeme při získání půjčky. Často si neuvědomujeme, že za splátkou úvěru není jen jistina, tj. základní peněžní částka, která nám byla půjčena, ale i příslušenství pohledávky, což jsou vždy úroky. V případě nesplácení pak přistupují i další položky, jako jsou úroky z prodlení nebo poplatek z prodlení, případně jiné smluvní pokuty a v nejhorším případě i náklady s vymáháním dlužné částky. Anuita, pro někoho cizí pojem, by pro nás jako příjemce úvěru měl být pojem známý. Anuita představuje stálou platbu hrazenou v pravidelných časových intervalech po dané období. Anuita v sobě obsahuje:
ÚMOR,
což je samotná splátka vypůjčených peněz (tzv. jistiny)
který představuje odměnu za půjčení peněz
Výše anuity je v čase neměnná, pokud jsme si sjednali pevný úrok. Výše úroku obsaženého v anuitě se časem snižuje a výše úmoru se naopak zvyšuje. Tento způsob splácení značně usnadňuje plánování půjčky, a je proto často používán u větších a dlouhodobějších úvěrů.
Příklad Roční souhrn úmorové a úrokové složky při měsíčních splátkách půjčky ve výši jednoho milionu na 20 let při pevném úroku 4 % (úmor je vyznačen zeleně, úrok červeně)
Z grafu je zřejmé, že po deseti letech splácení nemáme splacenu ani polovinu dluhu! Méně obvyklé jsou splátky se stejným úmorem. U nich výše splátky klesá s klesající úrokovou složkou. Zdroj: https://cs.wikipedia.org/wiki/umor
Naším velkým pomocníkem při rozhodování o případném úvěru je tzv. RPSN. Co tento ukazatel znamená? RPSN, tedy Roční Procentní Sazba Nákladů, je číslo, které nám umožňuje lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru. RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musíme zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. Při uzavírání půjčky je obvykle velmi obtížné porovnat nabídky jednotlivých poskytovatelů pouze podle roční úrokové míry úvěru. Často jsou vyžadovány různé dodatečné platby, například: •	poplatky za uzavření smlouvy, •	poplatky za správu úvěru, •	poplatky za vedení účtu, •	poplatky za převody peněžních prostředků, •	první navýšená splátka, •	pojištění schopnosti splácet a podobně. Pozor, i úrokové míry bývají uváděny s různým základem (roční, měsíční, týdenní).
RPSN, KTERÉ ZAHRN UJE VŠECH NY PLATBY A JE ZÁSAD NĚ NA ROČNÍ BÁZI, TAK USNAD ŇUJE ORIEN TACI PŘI POROV NÁNÍ RŮZNÝCH NABÍD EK. ZA VŠECH OKOLN OSTÍ PLATÍ, ŽE RPSN NEMŮ ŽE BÝT NIŽŠÍ NEŽ VÝŠE ÚROKU ÚVĚRU.
RPSN však není dobrým nástrojem pro porovnání úvěrů kratších než jeden rok. Poskytovatel spotřebitelského úvěru je v Česku od 1. ledna 2002 ze zákona povinen uvádět u své nabídky i RPSN. Tato povinnost je ale částečně omezena, RPSN se nemusí uvádět např. u úvěrů nižších než 5 000 Kč nebo vyšších než 1 880 000 Kč, u hypoték atd. Pokud poskytovatel tuto povinnost nesplní, je jím poskytnutý úvěr automaticky úročen diskontní sazbou ČNB (což je zpravidla pro zákazníka výrazně výhodnější). Protože právě u malých úvěrů do 5 000 Kč často dochází k nekalým praktikám, již v roce 2016 mají být vstupní podmínky pro nebankovní poskytovatele půjček značně zpřísněny, a to tak, že hodně z nich bude muset skončit. Dohledu i nad touto částí finančního trhu se ujme Česká národní banka.
Doporučení pro výběr spotřebitelského úvěru Při hledání úvěru musíme zvážit svoje finanční možnosti – zda jsme schopni při celkové výši úvěru, výši měsíční splátky a počtu splátek opravdu úvěr splácet. V každém případě je nutné mít na zřeteli, že úvěr bychom si měli pořídit pouze v nejnutnějším případě. Je třeba si uvědomit, že životnost zboží či služby kupované na úvěr by měla být delší než doba splácení úvěru. Úvěry, kterými člověk hradí dovolenou, jsou cestou do pekel dluhové pasti. Pokud je však nutné využít spotřebitelský úvěr, pak bychom měli od věřitele nebo zprostředkovatele dostat s dostatečným předstihem před uzavřením smlouvy veškeré informace o nabízeném úvěru. Věřitel nebo zprostředkovatel je povinen nám všechny informace řádně vysvětlit, včetně důsledků prodlení a dopadů na nás jako spotřebitele. Nepravdivé uvedení informací může být za určitých podmínek posuzováno jako trestný čin podvodu. Věřitel by si měl ověřit, zda budeme schopni úvěr splácet. Většinou se tak děje na základě námi dodaných podkladů. Pokud věřitel nebo zprostředkovatel úvěr poskytne, aniž by ověřil, že jsme schopni úvěr splatit, je smlouva o spotřebitelském úvěru neplatná. V tomto případě nemůže být dlužník potrestán, neboť poskytovatel úvěru nepostupoval v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru. 93
NESPRÁVNÉ INFORMACE VNÝ Á R P S NE ÚVĚR
Smlouva o spotřebitelském úvěru musí mít vždy písemnou formu, musí být napsána jasně, výstižně, zřetelně a jedno vyhotovení smlouvy musí být předáno spotřebiteli. Pokud jsme uzavřeli smlouvu o spotřebitelském úvěru a zjistíme, že úvěr nebudeme z různých důvodů potřebovat, nebo jsme neočekávaně ztratili práci a nebudeme schopni úvěr splácet, máme právo od smlouvy o spotřebitelském úvěru odstoupit bez uvedení důvodu do 14 dní od jejího uzavření, a to písemně. Pokud od smlouvy odstoupíme, pak nejpozději do 30 dnů musíme zaplatit jistinu spotřebitelského úvěru a poměrnou část úroků bez jakýchkoli dalších sankcí, ovšem s výjimkou částek nevratných poplatků placených veřejné správě. Odstoupením od smlouvy o spotřebitelském úvěru také zanikají smlouvy o doplňkových službách. O SPOT ŘEBITEL SKÝCH ÚVĚREC H SE DOČTEM E NA STRÁNK ÁCH: E­‑UVERY/ WWW.C OI.CZ/C Z/SPOT REBITEL/PRAVA­‑SPOTRE BITELU/SPOTRE BITELSK
Plaťme dluhy řádně a včas! Splátky dluhu znamenají jeho rozložení na několik dílčích dluhů, z nichž každý je nutno splatit řádně a včas. Pokud si vezmeme úvěr, je součástí smlouvy splátkový kalendář, který je pro nás závazný! Prodlení znamená i zpoždění byť jen jedné jediné splátky. Prodlení neznamená pouze to, že jsme vůbec nezaplatili nebo nenahlásili změnu doručovací adresy, ale také, že jsme zaplatili méně nebo později, než jsme měli. Důsledky prodlení pro nás budou vážné – znamenají povinnost platit navíc úrok z prodlení, ztrátu výhod splátek (například budeme muset zaplatit celý dluh najednou a ihned), peněžní sankce v podobě smluvní pokuty. Smluvní pokuty mohou být různé a mohou mít formu pevné částky, např. 20 000 Kč za pozdní nahlášení změny doručovací adresy, nebo formu poměrné částky, např. 0,5 % z dlužné částky denně (ovšem 1 % denně už soudy považují za nemravné, tudíž nevymahatelné) nebo formu úroku z prodlení. V případě sankcí, které jsou v rozporu se zákonem, si musíme uvědomit, že nejsou právně vymahatelné. Soud takové sankce většinou sníží na úroveň, která je v souladu se zákony. Může se stát, že se dostaneme do prodlení se splátkami nebo s úhradou celého dluhu. Důvodů může být celá řada – např. ztráta příjmu, nemoc v rodině, nutné mimořádné výdaje. V každém případě bychom však měli začít jednat s tím, kdo nám peníze půjčil, než se dostat do prodlení a následně se skrývat a nekomunikovat.
Příběh ze života Drahošův příběh je jen jedním z mnoha, které se sobě podobají jako vejce vejci. Zamiloval se do krásné dívky Zlatky. Bydleli spolu už nějaký čas, ale s penězi vycházeli jen tak tak. Chtěli si pořídit pár důležitých „drobností“. Celková cena byla kolem 80 tisíc korun, takže ve dvou by splácení nemělo být rozhodně problém. Zlatka měla lepší příjem v zaměstnání, takže žadatelem o úvěr byla ona. Ale poskytovatel úvěru chtěl ručitele. Pro Drahoše bylo samozřejmostí tuto roli na sebe vzít. Vždyť jim to spolu klape! Ale co se nestalo? Hádky, hádky, sbalené kufry… Zlatka, počítač i velkoplošná televize jsou pryč. A za pár měsíců na stole leží dopis. Výzva k úhradě dlužných splátek ručitelem. Cože??? Jak je to možné? Vždyť on nemá ani počítač, ani televizi! A kdo ví, kde je bývalé přítelkyni konec… Bohužel, to smlouva neřeší. Celková dlužná částka včetně pokut a úroků z prodlení 140 tisíc. Přijali jste roli ručitele? Ano! Dostůjte tedy svým závazkům!
Co z toho tedy vyplývá? Pečlivě zvažte, komu jste ochotni dělat ručitele. V případě, že by věřitel uplatnil nárok za nesplacené závazky u vás, jak moc to zasáhne chod vaší domácnosti? Můžete předpokládat, že byste byli schopni tento závazek skutečně hradit? A pokud už na to kývnete a budete někomu dělat ručitele, poraďte se předem s odborníky, např. z občanské poradny. Ti vám doporučí, jak si zajistit následnou vymahatelnost v případě, že dlužník přestane své závazky splácet a vy je budete muset z pozice ručitele uhradit.
OTÁZ KA Prohlédněte si ještě jednou semafor věřitelů a zahrajte si na okamžik na kontrolora dodržování pravidel na silnici (tentokrát na spletité dálnici financí). Kdy jede hrdina příběhu tzv. na zelenou, kdy na oranžovou a kdy na červenou? Marii se rozbila pračka, rozhodla se, že využije kontokorent, který má sjednaný ke svému účtu. Karel ztratil na výletě peněženku. Rozhodl se zastavit svůj snubní prsten v zastavárně za 5 000 Kč. Tam mu prsten zastavili a peníze vyplatili.
ŘEŠEN Í Karel s vysokou pravděpodobností zastavil prsten za úrok, který bude vyšší než obvyklý a možná v rozporu s dobrými mravy. Z příběhu ale nelze jednoznačně říci, že se jedná o lichvu, nicméně je v červené zóně. Paní Marie jede na zelenou.
STAVE BN Í SP OŘ ITE LN Y
Karolína jede na oranžovou.
BA NK Y,
Karolíně vyplavila povodeň dům, bohužel nebyla pojištěná. Banka jí odmítla poskytnout úvěr. Obrátila se na tři úvěrové společnosti a prověřila, zda se tyto společnosti hlásí k dodržování etického kodexu při půjčování peněz.
Jak poznat lichváře? Lichva je v posledních letech frekventované slovo. Tak jako v minulosti vyjadřuje hodně nekalé jednání související s půjčováním peněz. Právníci rozlišují lichvu v trestním právu a lichevní smlouvy v občanském právu. V rozhodování českých soudů najdeme případy, kdy je úrok 20–30 % RPSN již považován za sjednaný v rozporu s dobrými mravy. Mějme se proto na pozoru, pokud nabízený úvěr tuto hodnotu přesahuje. Opravdu si potřebujeme tak zoufale půjčit, že jsme ochotni riskovat a stát se obětí lichvy? Bránit se lichvě sami můžeme především tím, že nevýhodnou smlouvu prostě neuzavřeme! Pamatujme, že ti nejnebezpečnější lichváři si mohou dovolit půjčovat bez písemné smlouvy. Jsou totiž schopní ze svých dlužníků peníze doslova „vytřískat“. Proto se také s lichvou často pojí další trestná činnost spočívající v nebezpečném vyhrožování nebo rovnou ve fyzickém násilí. Nejvíce se takový typ lichvy uplatňuje v uzavřených komunitách, kde je na lichváři závislá velká spousta lidí, proto se nemusí tolik bát svého prozrazení. Pokud jsme se stali obětí lichvy, je vhodné kontaktovat Policii ČR nebo státní zastupitelství a podat trestní oznámení. Můžeme ho učinit písemně nebo ústně.
✓✓ Koupená věc by nám měla sloužit déle, než ji splácíme.
✓✓ Plaťme dluhy řádně a včas. ✓✓ RPSN (roční procentní sazba nákladů) je důle-
žitý ukazatel při volbě úvěru! Porovnávat pouze úroky při výběru úvěru nestačí.
✓✓ Pokud nám banka odmítne poskytnout úvěr, volme obezřetně poskytovatele nebankovní půjčky. Je důležité seznámit se sankcemi, které nám hrozí při nesplácení. Část nebankovních poskytovatelů je sdružena v asociaci ČLFA, jsou tedy bezpečnější volbou než ti ostatní.
✓✓ Bránit se lichvě sami můžeme především tím, že nevýhodnou smlouvu prostě neuzavřeme!
V dluhové pasti snadno a rychle 104
Dluhová past – aneb vytloukání klínu klínem. Tyto problémy mohou potkat skoro každého. Představme si běžnou českou rodinu. Oba manželé pracují, a tak si mohli dovolit úvěr třeba na nové auto. Na pojištění jim už ale nezbylo. Takže když muž havaroval, musel opravy auta řešit novou půjčkou. Zároveň si však způsobil dlouhodobé zranění, které mu znemožnilo pracovat. Ve stejném okamžiku byla žena propuštěna z práce kvůli reorganizaci podniku a problém byl na světě. Rodina očekává, že žena brzy získá nové zaměstnání a že se muž brzo uzdraví, a tak řeší překlenutí problému dalším úvěrem. Rodina se tak dostává do dluhové pasti.
Příběh ze života Láďovi je čtyřiadvacet let a svou bud oucnost nevidí nijak růžově. Napůjčováno má přes dvě stě tisíc, nem á práci, nemá přítelkyni a bojí se, že ani jedno v nejbližších des eti letech mít nebude. „Začalo to nenápadně. Chtěl jsem mít lepší telefon, chytrý. Tak jsem si k tarifu vzal na půjčku per fektní model. Kamarádi takový neměli,“ vypráví Láďa. Jenže kamarádi měli lepší kola, a tak si před dovolenou zase půjčil. Měl nejen skvělé kolo, ale také peníze na útratu. Pak „potře boval“ tablet, pak chtěl udělat své tehdejší dívce radost na Vánoce. Jenže si půjčoval, kde to šlo. Nejprv e na věci, které podle svého mínění potřeboval, pak na splá cení předchozích dluhů. Nakonec došel k půjčkám od nebank ovních institucí. Dávky z Úřadu práce mu na splácení dluhů nestačily. Doufal, že začne jezdit s kamionem, vydělá peníze a všechno zaplatí. Přes Úřad práce si udělal profesní řidičsk ý průkaz a na chvíli viděl svou budoucnost v lepším světle. Nastoupil v pondělí, dali mu smlouvu, klíčky od auta a řekli: jeď. Shodou okolností se naboural. Vjel do mlhy do řetězové nehody a rozbil návěs. Když přijel zpátky do firm y, udělal zásadní chybu. Nadřízený po něm chtěl tu pracovní sml ouvu. Láďa nevěděl, že mu ji nemá vydávat, zaměstnavatel ji roztrhal a začal na něm vymáhat dalších 200 tisíc za škodu na kamionu. Doufá, že Láďa nebude mít na právníka a peníze nějak časem splatí. „Tak teď mám splatit čtyři sta tisíc. Bud oucnost jsem si zničil, holky se mi začaly vyhýbat a já nevím, co bude dál,“ svěřil se.
Dluhová past Pro většinu lidí, kteří se snaží koupit vlastní dům, je hypotéka nejvyšší dluh, který kdy v životě budou mít. Přitom objem peněz půjčených na hypotéky tvoří více než tři čtvrtiny celkové zadluženosti. Hypotéka je pro většinu lidí jedinou možností, jak bydlet „ve svém“. Splácení v kombinaci s nečekanými zvraty osudu (dlouhodobá nemoc, nezaměstnanost, ztráta partnera apod.) pak s sebou může přinést problémy – pro splácení nezbývají peníze na přežití. Toto riziko zde je a bude. Dluhová past nebo také dluhová spirála je stav v rodinném rozpočtu a osobních financích, při kterém postupné zadlužování může vést k neschopnosti splácet jednotlivé půjčky a úvěry. Dlužníci tuto situaci řeší novými půjčkami nebo úvěry většinou s horšími podmínkami, prostřednictvím kterých se pokoušejí splácet své předchozí závazky. Měsíční výše jejich splátek neustále roste, tím se situace dále zhoršuje a často vede až k osobnímu bankrotu. Mezi nejohroženější skupiny obyvatel patří lidé s nižšími příjmy. Do dluhové spirály se lidé mohou dostat z několika důvodů. Mezi důvody patří především vlastní předlužení se, kdy má dlužník více úvěrů, než je schopen splácet. Většinou jde o kombinaci více typů úvěrů, jako jsou nákupy zboží na splátky, hotovostní úvěry a kreditní karty. Lidé mnohdy uzavírají úvěry, jejichž měsíční splátky jsou vyšší, než si mohou dovolit platit. Často také přecení svou finanční situaci a své budoucí příjmy. Mezi vnější příčiny dluhové pasti patří hlavně ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc, rozvod, úmrtí partnera atd. Dlužníci mají jeden nebo několik úvěrů, které například po ztrátě zaměstnání nejsou schopní splácet. Opět uzavírají nové úvěry, aby mohli zaplatit své splátky. Současně se můžeme dostat do situace, kdy celková výše našich dluhů převyšuje náš majetek, což znamená, že ani prodejem veškerého svého majetku dluhy nesplatíme. Této situaci se říká předlužení.
Jak máme řešit dluhovou past? V některých případech lze dluhovou past řešit vlastními silami, na základě jednání, které jsme schopni sami ovlivnit. Jde o několik jednoduchých kroků, které nám pomohou dluhovou past vyřešit. •	První možností je snížení výdajů, které nutně k životu nepotřebujeme. Musíme si tedy položit otázku, které věci skutečně můžeme oželet. Pokud nedosáhneme omezením svých nákladů předpokládané úspory, musíme udělat druhý krok. •	Druhou možností je jednání s věřitelem na snížení splátek. Pokud je věřitel ochoten snížit splátky, musíme dohodnout takovou výši, abychom je byli schopni hradit bez prodlení. •	Když ani snížení splátek nepomůže, přikročíme k třetí možnosti, kterou je prodej nepotřebného majetku s cílem splatit alespoň část dluhu. Pravda, pokud máme co prodat. •	Čtvrtou možností je využít konsolidaci půjček. Splátky se sníží, splatnost prodlouží. Je jen na nás, co budeme chtít a co bude výhodnější. Při výběru společnosti, která nám nabízí konsolidaci půjček, je nutné porovnávat i celkovou splatnou částku. Záleží jen na nás, v jakém pořadí uvedené možnosti provedeme nebo zda budeme situaci řešit jak snížením výdajů, tak jednáním s věřiteli, prodejem nepotřebného majetku nebo konsolidací půjček.
Tipy, jak nespadnout do dluhové pasti: 1.	Neberme si další půjčky! Může se totiž velmi lehce stát, že tak prohloubíme své zadlužení ještě více a dostaneme se do dluhové pasti. 2.	Přebírejme si poštu! Pokud nežijeme na adrese trvalého pobytu, nechme si poštu doručovat na místo, kde právě bydlíme. Nepřevzetí zásilky neznamená, že problém neexistuje, dopis bude považován za tzv. náhradně doručený. 3.	Hlasme věřiteli změny své adresy či dalších údajů! 4.	Nečekejme, že se situace vyřeší sama! Začněme aktivně jednat s věřitelem. 5.	Nespoléhejme na to, že se věřitel nebude domáhat svých práv! 6.	Nespoléhejme na to, že se věřitel sám ozve. Není to jeho povinnost! 7.	Nepřistupujme na návrhy věřitele, u kterých víme, že nejsme schopni je splnit!
Insolvenční řízení, konkurz a oddlužení neboli osobní bankrot Pokud naše situace dospěla tak daleko, že vidíme jediné řešení svých dluhů formou insolvenčního řízení, je vždy vhodné se před podáním návrhu na insolvenční řízení poradit. Nejlépe s lidmi, kteří mají s insolvenčním právem zkušenost nebo jsou vzdělaní v právních záležitostech. Při chybném vyplnění návrhu (zejména návrhu na oddlužení) může nastat i situace, že náš návrh bude zamítnut a v krajním případě bude zamítnutí návrhu na oddlužení znamenat nemožnost jej znovu podat. Insolvenční řízení se může zahájit pouze na návrh dlužníka nebo věřitele. Soud tedy sám od sebe řízení zahájit nemůže. Dlužník nebo věřitel si mohou zvolit pro podání návrhu buď cestu písemnou, nebo elektronickou. Je­‑li návrh podáván písemně, musí být opatřen úředně ověřeným podpisem. Také druhá z variant musí být provedena speciálním postupem – elektronicky podávaný insolvenční návrh vyžaduje elektronický podpis. Návrh je potřeba zaslat přímo na e­‑mailovou adresu soudu. Pokud návrh podává dlužník sám na sebe, musí uvést, proč se domnívá, že je v úpadku, doložit to důkazy a dodat další informace, které vyžaduje zákon (seznam majetku, dluhů, závazků a některé další zákonem stanovené požadavky). Dále může dlužník v návrhu uvést, jak má být podle jeho názoru úpadek vyřešen. V návrhu na oddlužení musí uvést své příjmy a doložit, že bude schopen podmínky oddlužení splnit. Podmínky oddlužení jsou pro dlužníka dosti tvrdé. Pokud soud povolí oddlužení, bude muset pod dohledem soudu během pěti let splatit všem věřitelům minimálně 30 % jejich pohledávek v předem stanovených pravidelných splátkách nebo minimálně 30 % všech dluhů splatit jednorázovým prodejem soudem určeného majetku.
Při oddlužení si musí dlužník uvědomit, že: •	pokud splní podmínky oddlužení, soud dlužníka na jeho návrh od úhrady zbytku dluhů osvobodí, •	pokud však podmínky oddlužení poruší, oddlužení bude zrušeno a bude na něj uvalen konkurz. 110
Dle současné právní úpravy může být dlužník oddlužen pouze jedenkrát za život. Oddlužení je určeno především pro dlužníky, jejichž závazky nevznikly z podnikatelské činnosti. V případě dluhů z podnikání je nutný souhlas věřitele či naplnění dalších zákonných podmínek. Podává­‑li návrh věřitel, uvede, proč si myslí, že daný dlužník je v úpadku, doloží to důkazy a připojí přihlášku své pohledávky. Ať už podává návrh dlužník, nebo věřitel, musí být vždy jasné, kdo je navrhovatel a kdo dlužník a proč existuje předpoklad úpadku. Návrh musí směřovat na krajský soud, v jehož obvodu má bydliště nebo sídlo dlužník. Pokud je návrh podán nesprávnému soudu, soudy si mezi sebou návrh přepošlou. Zahájení insolvenčního řízení se zveřejňuje neprodleně v insolvenčním rejstříku. Zahájením insolvenčního řízení je ze zákona přerušeno nebo pozastaveno (nikoli zrušeno) vymáhání dluhů exekucí. Současně by se osoba v insolvenčním řízení měla zdržet zmenšování svého majetku – poté, co jsme se ocitli v insolvenčním rejstříku, nemůžeme např. prodat auto, chatu, televizi atd. Pokud bychom i po zahájení insolvenčního řízení spláceli některému z věřitelů dluh na úkor jiných věřitelů, mohli bychom se tímto jednáním dopouštět trestného činu zvýhodňování věřitele. Návrh na insolvenci je možné si stáhnout a vyplnit na portálu www.justice.cz.
Osobním bankrotem krok za krokem – 7 kroků k oddlužení Jak postupovat, jestliže potřebujeme řešit oddlužení: 1. Podání návrhu na povolení oddlužení: Ministerstvem vnitra byl vydán tiskopis „návrh na povolení oddlužení“. Ten v sobě již obsahuje insolvenční návrh. Návrh na osobní oddlužení (neboli bankrot) podává dlužník vždy spolu s insolvenčním návrhem. Pokud by návrh na osobní bankrot neobsahoval insolvenční návrh, příslušný soud by jej zamítl. 2. Návrh by měl obsahovat: •	přehled o příjmech dlužníka a soupis majetku (doložený znaleckým posudkem), •	soupis všech pohledávek a závazků s uvedením všech věřitelů, kterým něco dlužíme, •	všechny dokumenty, které dokládají, že jsme v úpadku, případně že nám bezprostředně hrozí, •	pokud jsme si s některým nezajištěným věřitelem dohodli, že hodnota plnění, které při oddlužení obdrží, bude nižší než 30 % jeho pohledávky, je nutný písemný souhlas tohoto věřitele s úředně ověřeným podpisem, •	v případě podání společného návrhu manželů na povolení oddlužení je nutné souhlasné prohlášení manželů, že veškerý jejich majetek bude pro účely oddlužení (konkrétně zpeněžení majetku) považován za majetek ve společném jmění; podpisy obou manželů musí být ověřeny, •	návrh na oddlužení, tedy splátkový kalendář s návrhem splátek, •	jasná identifikace dlužníka, popř. oprávněných osob, údaje o příjmech jednak z předcházejících tří let, ale i odhad příjmů na následujících pět let, •	podrobný popis okolností, z nichž lze usuzovat na výši hodnoty plnění, které při oddlužení obdrží nezajištění věřitelé dlužníka, tj. upřímná snaha o splácení. 112
3. O zahájení insolvenčního řízení rozhoduje soud. Dlužník adresuje žádost příslušnému krajskému soudu podle místa trvalého bydliště. Návrh lze odeslat elektronicky nebo je možné vyplnit formulář ručně a poslat ho poštou. V případě elektronického návrhu se vyžaduje k ověření elektronický podpis, u formuláře zaslaného poštou musí být podpis úředně ověřený. 4. Obvykle soudy o návrhu rozhodují do 15 dnů. Počítejme ovšem s tím, že do sedmi dnů od podání návrhu po nás může soud požadovat ještě další doplňující podklady. Pokud soud návrh zamítne (například z důvodu, že hodnota plnění, které při oddlužení obdrží věřitelé, bude nižší než 30 % jejich pohledávek nebo dosavadní výsledky řízení dokládají lehkomyslný nebo nedbalý přístup dlužníka), můžeme se proti tomuto rozhodnutí odvolat. Nadřízený odvolací soud je pak povinen o našem odvolání rozhodnout nejpozději do dvou měsíců. 5. Jestliže náš návrh na osobní bankrot soud přijme, začne se řešit způsob, jak bude bankrot vypadat, tedy kolik, komu a jak budeme splácet. I po rozhodnutí soudu, kterým soud prohlásí úpadek a rozhodne o jeho řešení právě oddlužením, mají ještě případní další věřitelé 30denní lhůtu, aby přihlásili své pohledávky. Lhůta počíná běžet ode dne zveřejnění uvedeného rozhodnutí soudu v insolvenčním rejstříku. 6. Soudním vyhlášením úpadku se téměř veškerý náš majetek ocitne v rukou insolvenčního správce. Ten pak v případě řešení oddlužení zpeněžením majetkové podstaty rozhodne o prodeji některého majetku, aby uspokojil věřitele. Dlužníkovi pak zbyde obvykle jen nejnutnější vybavení domácnosti. V případě řešení oddlužení splátkovým kalendářem poklesnou příjmy o splátky dluhu a nám zbývá jen nejnutnější částka pro přežití. Obvykle to bývá 150 % z částky životního minima.
7. Pokud soud schválí oddlužení prostřednictvím splátkového kalendáře, uloží nám, abychom po dobu pěti let platili věřitelům splátky prostřednictvím insolvenčního správce. Na splátky se v poměru k výši jednotlivých pohledávek rozdělí všechny naše příjmy nad zákonem stanovené životní minimum. Do příjmů se počítají i dary či dědictví. Výši splátek pro jednotlivé věřitele určí soud. Soud také stanoví termín a způsob úhrady první splátky. Aby soud schválil oddlužení, musí být splněna podmínka, že pohledávky všech věřitelů budou uspokojeny minimálně z 30 %. Výjimkou může být případ, kdy by věřitel písemně souhlasil, že to bude méně. Splátkový kalendář má ještě jednu podmínku: musíme pracovat, abychom měli dostatečný pravidelný příjem, z něhož můžeme splátky hradit. Pokud jsme nezaměstnaní, soud nám splátkový kalendář nepovolí! Tady asi většinu z nás napadne otázka, co se stane, pokud o práci přijdeme v době splácení. Insolvenční zákon hovoří jasně – v případě, že se během splácení staneme nezaměstnanými, máme povinnost usilovat o získání příjmů, tedy o nové zaměstnání. Také nesmíme odmítat možnost obstarat si příjem. Pokud by nám tedy Úřad práce nabídl nové místo a my jsme ho bez vážných důvodů odmítli, soud nám zruší možnost oddlužení. Pravidelným příjmem je i důchod.
Částky životního minima za jeden měsíc v roce 2015: pro jednotlivce
3 410 Kč
pro první osobu v domácnosti
3 140 Kč
pro druhou a další osobu v domácnosti, která není nezaopatřeným dítětem
2 830 Kč
pro nezaopatřené dítě ve věku do 6 let
1 740 Kč
pro nezaopatřené dítě ve věku 6 až 15 let
2 140 Kč
pro nezaopatřené dítě ve věku 15 až 26 let
2 450 Kč
Zdroj: http://www.mpsv.cz/cs/11852
Životní minimum domácnosti je součtem všech částek životního minima jednotlivých členů domácnosti. Při zvyšování životních nákladů (cen potravin, energií, nájemného atd.) se bude částka životního minima zvyšovat. Životní minimum se obvykle mění vždy k 1. lednu následujícího roku a reaguje na vývoj životních nákladů.
Jaké jsou výhody a nevýhody osobního bankrotu: •	Návrh na povolení oddlužení nemůže podat právnická osoba (firma), která je podle zákona považována za podnikatele a současně má dluhy z podnikání. Insolvenční zákon v některých případech připouští pro fyzické a právnické osoby výjimky a umožňuje jejich oddlužení, i když dluhy z podnikání mají (např. souhlas věřitele). •	Z dlužných částek jsou vyloučeny hypoteční úvěry – výtěžek z prodeje nemovitosti slouží zpravidla k uspokojení věřitelů. •	Splátkový kalendář je sestaven tak, abychom v pěti letech splatili nejméně 30 % dlužné částky. A to buď jednorázovými splátkami (obvykle po prodeji majetku), nebo pravidelnými splátkami (srážky ze mzdy). •	Během splácení dluhu jsme chránění před exekutory, vymahači dluhů a tlaky věřitelů. Po pěti letech jsme oddluženi. •	Kdokoli si o nás zjistí, že jsme v úpadku, na základě evidence v insolvenčním rejstříku. •	Během oddlužení nám nesmí vzniknout žádný dluh a ani si nesmíme brát úvěry, byl by to další důvod ke zrušení oddlužení.
KDE NAJDU UŽITEČ NÉ INFOR MACE? VEŠKERÉ DOSTUPNÉ INFORMACE OHLEDNĚ INSOLVENČNÍHO ŘÍZENÍ NAJDEME NA PORTÁLU MINISTERSTVA SPRAVEDLNOSTI ČR: HTTP://INSO LVENC NI­‑ZAKON.JUSTI CE.CZ
Změna věřitele Naše zákony umožňují věřiteli prodat náš dluh jinému věřiteli, a to i bez našeho souhlasu a vědomí. K této situaci většinou dochází, pokud jsme v prodlení. Častou praxí je také pověření jiné osoby vymáháním dluhu svým jménem. V tomto případě jsme povinni s takovou osobou (např. inkasní agenturou) jednat. Při vymáhání dluhu inkasní agenturou mohou nastat dvě situace. Agentura vymáhá dluh buď svým jménem na základě smlouvy o postoupení pohledávky původním věřitelem, nebo za provizi jménem věřitele – na základě smlouvy s věřitelem. Pokud po nás vymáhá dluh jiná osoba než původní věřitel, musíme si vždy ověřit, jestli může náš dluh vymáhat (např. smlouva o postoupení pohledávky nebo smlouva o vymáhání pohledávky jménem věřitele). Abychom se nedostali do problémů, je ještě vhodné ověřit oprávnění inkasní agentury k vymáhání dluhu u původního věřitele. V těchto případech totiž hrozí riziko, že jako dlužník začneme místo věřiteli platit někomu jinému, kdo k tomu není oprávněn, ten si peníze ponechá a u skutečného věřitele budeme v prodlení, i když jsme zaplatili.
Dejme si pozor na oddlužovací agentury Existují také společnosti a oddlužovací agentury, které nabízejí poradenství a pomoc při splácení dluhů. V některých případech nabízejí i možnost jejich převzetí. V těchto případech klient s agenturou uzavře smlouvu, podepíše plnou moc a agentura pak jedná klientovým jménem s věřiteli. Ve většině případů však toto poskytnutí pravomocí automaticky neznamená, že ten, komu dlužíme, nabídku agentury přijme nebo se s agenturou dohodne na jiných podmínkách než na těch, na kterých by se dohodl přímo s klientem. Máme tedy i nadále povinnost splácet své dluhy tomu, komu dlužíme. Je zapotřebí si také uvědomit, že tyto agentury nám svoje služby neposkytují zadarmo, ale účtují si různě vysoké odměny a další poplatky, např. za komunikaci s věřitelem, úroky z prodlení, poplatky z každé splátky a další a další náhrady. Řada z těchto odměn není vázána na dosažení dohody s věřitelem. 116
Mnohem výhodnější je pro nás vyhledat bezplatnou pomoc občanských poraden, kde jsou odborníci se zkušenostmi připraveni a ochotni nám nejen poradit, ale i pomoci. O činnosti občanských poraden a jejich službách bude poslední kapitola naší knihy.
Příběh ze života Do domu vedle se přistěhovali noví sousedé… Paní Králová vypadá vždycky skvěle. Krásně nalíčená, na sobě nosí značkové oblečení poslední módy. Pan Král si také potrpí na dobrý styl. Je vidět, že má rád techniku, protože si koupil poslední model své oblíbené značky telefonu. Oba mají pěkné auto vyšší střední třídy. V lednu přijeli opálení. On rád lyžuje, proto byl s kamarády v Alpách. Ona má raději teplo, tak se nechala zlákat exotickým Thajskem. Hm, ti se mají… Vypadají tak v pohodě. Když se ale podíváme blíž na finanční zázemí, na kterém tenhle životní styl stojí, můžeme být velmi překvapeni. Auta na leasing, byt na hypotéku, ostatní věci na spotřební úvěr. Proč by si ale nedopřáli trochu radosti ze života? Oba mají práci, jsou dokonce důvěryhodnými klienty pro banku, která jim spotřební úvěr schválila. Sice bankéř konstatoval něco ve smyslu, že je to maximální částka, kterou banka mohla poskytnout, aby to stále bylo pro obě strany bezpečné – ale v daný okamžik to manželé Královi nebrali jako zcela zásadní informaci. Co si ale člověk nenaplánuje, jsou nemoci, úrazy nebo propuštění z práce. A jak to tak bývá, neštěstí nechodí po horách, ale po lidech – a navíc, nikdy nechodí samo. Takže v období, když ona má problémy zdravotní, on bojuje o udržení výdělku. Poprvé dostal výplatu později, to se odrazilo na tom, že některé splátky neodešly včas. Z toho bude pokuta někdy ve výši celé splátky. Navíc rekonvalescence vezme několik měsíců.
A tady začíná velmi nebezpečná finanční horská dráha. První nezaplacená splátka, první účtovaná pokuta, druhá, následuje předžalobní upomínka, zesplatnění celého úvěru a hrozba zabavení majetku. Kudy ven z tohoto tobogánu? Banka už úvěr nenavýší… Reklama nabízí řešení formou nebankovního úvěru. Schválení on­‑line za pět minut. STOP! Tohle už se zastavuje jen těžko. Vytloukání klínu klínem přestane od jisté úrovně fungovat, ale to už člověk stojí uprostřed slepé uličky. Vrátit se nelze. Jít vpřed tou samou cestou znamená přijít úplně o všechno a ještě být na mnoho dalších let dlužníkem. Pokud se už situace zdá nepřehledná a téměř neřešitelná, jsou tu ještě odborníci z poraden při finanční tísni. O těch si řekneme víc v poslední kapitole.
Jaké zvyky si tedy vytvořit, abychom se do této situace nedostali? 1.	Bez ohledu na výši příjmu žít z 90 % a 10 % si ukládat stranou jako rezervu. Bude to těžké? Bezpochyby, ale stojí za to tenhle zvyk si vytvořit. 2.	Nepodléhat iluzi, že musíme mít vše pouze super značkové z posledního katalogu. Hodnotu člověka neurčuje cena džínů a telefonu. 3.	Když už je třeba si půjčit, tak pouze na věci, které jsou skutečně důležité a mají větší životnost, než je doba splácení. 4.	Vždycky je třeba zvážit své možnosti splácení, případně se poradit s někým, kdo má svoje finance pod kontrolou.
✓✓ Existují zásady, jak se do dluhové pasti nedostat. Povídali jsme si o nich v této kapitole.
✓✓ Je jednoduché se dostat do dluhové pasti. Dostat se z ní je velmi těžké, ale možné.
✓✓ Pokud se dostaneme do dluhové pasti,
nestyďme se požádat o pomoc odborníky, např. z občanských poraden.
✓✓ Raději se obraťme na bezplatné poradny
než na oddlužovací agentury. V poradnách nám pomohou připravit podání insolvenčního návrhu a poskytnou odbornou konzultaci.
6 Pomůže mi vůbec někdo?
Už od dětství jsme hrdi na to, že hodně věcí zvládneme sami. Nejdříve se chceme sami obléknout, později sami řídit auto a nakonec se i postarat o rodinu. Když se nečekaně ocitneme ve finančních problémech, dokážeme často dlouho tvrdit sobě i ostatním: Mám to pod kontrolou! Já všechno zvládnu. Ale co když ne? Prvním a nejdůležitějším krokem je přiznat si to. Nabídek odborné pomoci při finanční nouzi je opravdu hodně. Většinou se však za nimi skrývají firmy nebo lidé, kteří chtějí z předlužených lidí vytáhnout poslední peníze. Hledáme­‑li bezpečné a ověřené řešení, můžeme se obrátit například na občanskou poradnu. Ty jsou bezplatné a jejich cílem je pomoci lidem s řešením jejich finančních problémů. Samozřejmě ideální by bylo, kdybychom se do takové poradny vypravili již v okamžiku, kdy se například rozmýšlíme, zda si pořídíme půjčku. To však udělá málokdo, protože se často stydíme. Přitom právě návštěva poradny může být prvním krokem k řešení našich finančních problémů. 125
Příběh ze života Hanka má dvě děti, je rozvedená a je v insolvenci. Jak sama říká, teď už je v klidu. Ale doba před vyhlášením úpadku byla snad ta nejhorší, kterou zažila. „Byla jsem hloupá, vzala jsem si půjčky, abych zajistila rodinu. Můj partner nebyl proti, chtěl si také dobře žít,“ vypráví. Jejich vztah se rozpadl zčásti i kvůli penězům. Hanka byla na rodičovské dovolené s druhým dítětem, její partner si žil, jak chtěl. Měl i jiné vztahy a o dluhy, které nadělali společně, se moc nestaral. Hanka se snažila najít si zaměstnání, občas se jí povedlo sehnat brigádu nebo práci, u které si mohla čas řídit podle potřeb dětí. Přesto přišly exekuce. Partner ji opustil, s dluhy nechtěl mít nic společného. „Můj poslední pokus bylo oddlužení. Musela jsem firmě zaplatit, což mě stálo poslední peníze. Jenže jsem naletěla, oni oddlužení ani neuměli, šlo jim jen o ten poplatek. Tak jsem si všechno nastudovala a nakonec naštěstí zařídila sama,“ povzdechla si Hanka. Dnes už má tři roky insolvence za sebou. Pracuje, splácí, pomáhají jí i rodiče. Bývalý partner, který měl alespoň část závazků převzít, se zachoval nepěkně. Nakonec ale soudní cestou musel pomoci se splácením. „Už se těším, až budu mít těch pět let za sebou. Děti chodí do školy, není to legrace, ale naštěstí mám dobrý příjem, tak vím, že své dluhy zaplatím. Dnes už vím, že jsem na problémy nemusela být sama, že jsem se mohla poradit v občanské poradně,“ říká Hanka odhodlaně.
Kdy je vhodné obrátit se na občanskou poradnu? Řada lidí řeší otázku, kdy se má obrátit se svými problémy na poradnu. Přitom je to jednoduché – je vhodné se na ni obrátit zejména tehdy, když se dostaneme do některé následujících situací: •	Pokud máme zájem poradit se s někým nezávislým v situaci, kdy se zamýšlíme zadlužit (tedy uvažujeme o spotřebitelském úvěru, hypotečním úvěru apod.). V těchto případech nám poradna nabídne nezávislý a objektivní rozbor naší finanční situace, konzultaci možných rizik našeho zadlužení a rozbor zásadních částí smlouvy o úvěru či půjčce. •	Hrozí­‑li nám, že v důsledku nepředvídané změny životní situace nebudeme schopni hradit splátky našeho úvěru či půjčky, nebo jsme se již v takové situaci ocitli. Jde zejména o situace, kdy náš pravidelný příjem výrazně poklesl např. vlivem dlouhodobého onemocnění či úrazu, ztráty zaměstnání a následné nezaměstnanosti nebo rozvodu manželství či úmrtí partnera. •	Jestliže máme zájem o informace k osobnímu bankrotu (oddlužení, insolvenční návrh) podle insolvenčního zákona nebo jej zamýšlíme zpracovat. V tom případě nám návrh na oddlužení po předchozí telefonické konzultaci zpracují pracovníci zdarma. A to stejně jako všechny ostatní služby. Pracovníci poradny se nám v těchto případech budou snažit pomoci překlenout nepříznivé období tím, že nám poskytnou radu a konzultaci, objektivně posoudí naši finanční situaci a naleznou vhodné řešení, např. změnou formulace našeho návrhu dohody s věřitelem na novém nebo přechodném splátkovém kalendáři. Pomohou nám také při přípravě na telefonický nebo písemný kontakt se soudy či exekutory. Jediné, s čím nemůžeme počítat, je poskytnutí finanční výpomoci – od toho zde pracovníci poradny nejsou. EN ASOCIACE OBČAN SKÝCH PORAD EN SDRUŽ UJE 38 OBČAN SKÝCH PORAD MÍST NA TÉMĚŘ 80 MÍSTEC H V ČR. SEZNA M PORAD EN A KONTAKTNÍC H .CZ/. RADNY NALEZN ETE NA STRÁN KÁCH: HTTP://WWW.OBCAN SKEPO Í OBČAN SKÉ PORAD NY POSKY TUJÍ BEZPLATNÉ ODBOR NÉ PORAD ENSTV V 18 PRÁVN ÍCH OBLASTECH.
Organizace, které pomáhají osobám v obtížné finanční situaci V současné době existuje celá řada státních institucí nebo neziskových organizací, které poskytují bezplatné poradenské služby. Zde se seznámíme s některými z nich. Jak se dostaneme k úplnému seznamu těchto poraden, je uvedeno níže.
Řadu užitečných informací nalezneme na stránkách Život bez dluhů, které provozuje Fond dalšího vzdělávání. Stránky jsou rozděleny do sekcí Domácnost a peníze, Práce a já, Školení a kurzy a Právo a dokumenty. Zde v sekci Odkazy najdeme seznam kontaktů na dluhové poradny s vyhledáváním podle krajů: www.zivot­‑bez­‑dluhu.cz. Zajímavé jsou také rubriky Příběhy ze života a Praktické tipy nebo kalkulačky pro výpočet čistého příjmu nebo rozpočet domácnosti. V sekci Videa máme možnost zhlédnout deset krátkých animovaných filmů, které mapují nejdůležitější otázky týkající se našich finančních problémů.
Na stránkách projektu Ministerstva financí ČR Proč se finančně vzdělávat na adrese www.psfv.cz na titulní stránce dole je rubrika Kam se obrátit pro pomoc? Zde najdeme seznam institucí, které nám mohou pomoci s našimi problémy ve světě financí a rodinného rozpočtu, a to formou interaktivní mapy ČR. Pokud klikneme na daný kraj, otevře se nám pod touto mapou seznam všech organizací, které poskytují poradenské služby.
Bezplatné právní poradny Exekutorské komory ČR fungují v Praze, Brně, Plzni, Olomouci, Liberci a v Českém Těšíně. Cílem bezplatné právní poradny je snaha jednak zpřístupnit nezbytnou právní pomoc i so­ciál­ně slabším vrstvám obyvatelstva a jednak přispívat k informovanosti veřejnosti o problematice exekučního řízení a řízení souvisejících. Smyslem bezplatné právní poradny je poskytnout krátkou informativní poradu týkající se exekučního řízení. V případech, kdy je nutno v konkrétním řízení učinit písemné podání nebo se jedná o věc vyžadující náročnější rozbor, bude žadatel o právní poradu odkázán na některý exekutorský úřad, případně advokátní kancelář. Více na http://ekcr.cz/1/ poradny/29-bezplatne pravni poradny?w= .
Česká advokátní komora poskytuje občanům bezplatné právní porady, jejichž účelem je poskytnutí základních informací ohledně jednotlivých případů tak, aby daná osoba získala přehled o svých právech, povinnostech a možnostech dalšího postupu. Tyto bezplatné právní porady nenahrazují právní služby jednotlivých advokátů, neboť jejich účelem není vyřešení konkrétního právního případu, ale seznámení žadatele s jeho situací a případnými možnostmi, které mu právo nabízí k řešení jeho postavení. Další informace a kontakty na krajské poradny: www.cak.cz/scripts/ detail.php?id=2617
V Poradně při finanční tísni jsou všechny služby zdarma. Poradna poskytuje poradenství občanům zejména v situaci, kdy nemohou řádně platit své dluhy. Rovněž se snaží poradit, jak se lze zadlužit zodpovědně, a tím předejít problémům s řádným a včasným splácením dluhů. Poradna se specializuje na bezplatné zpracování návrhů na oddlužení (insolvenčních návrhů) podle insolvenčního zákona. Více na www.financnitisen.cz.
Občanské sdružení SPES je sdružením zaměřeným na pomoc lidem v obtížné majetkové situaci, do které se dostali v důsledku svého předlužení. Projekt byl sice ukončen, stránky s mnoha informacemi jsou však funkční. Více na www.pomocsdluhy.cz.
Dluhové poradenství Samaritán pomáhá lidem, kteří se dostali do potíží s dluhy a potřebují odbornou pomoc. Jedná se o bezplatnou sociální službu Charity sv. Anežky Otrokovice, která působí v Otrokovicích a ve Zlíně. Služba využívá konzultaci právního poradce. Na stránkách nalezneme kromě informací o službě a dokumentů k dluhové problematice internetovou dluhovou poradnu, kam je možné psát své dotazy a pracovníci služby na ně odpovídají. Nalezneme zde také řadu vzorových dokumentů a smluv. Více na www.poradnasamaritan.cz/dokumenty.
Stránky Dluhový labyrint na adrese www.dluhovylabyrint.cz obsahují informace o dluzích, a to nejen pro samotné dlužníky. Cílem Dluhového labyrintu je umožnit lidem získat věcně správné a aktuální informace o právech, povinnostech a možnostech, které souvisí s dluhovou problematikou. Prostřednictvím on­‑line poradny Dluhového labyrintu mohou zájemci získat informace týkající se práv a povinností souvisejících s dluhy a možných způsobů řešení případných potíží. Dotaz mohou položit nejen dlužníci, ale také jejich příbuzní, známí, ručitelé, věřitelé apod.
Dalším významným zdrojem státem garantovaných informací je Portál veřejné správy. PVS významným způsobem přispívá k potřebě kvalitních služeb při poskytování informací širokému spektru občanů a zjednodušení komunikace s úřady. V části Životní situace jsou popisy řešení úkonů ve vztahu ke státní správě. Jednotlivé popisy mají přesně danou strukturu, kterou při zveřejnění zadává a za správnost návodu odpovídá vždy uvedená instituce. Kromě popisu samotné životní situace je u každého záznamu uveden odkaz na stránku úřadu nebo instituce v rámci Portálu veřejné správy, kde lze nalézt všechny ostatní životní situace, které daný úřad publikoval. Více na www.portal.gov.cz.
INFORMACE O OBČANSKÝCH PORADNÁCH NAJDETE NA STRÁNKÁCH WWW.OBCANSKEPORADNY.CZ
Co nejčastěji brání dlužníkům v kontaktování poraden? Přiznat si, že mám problém, je prvním krokem k jeho vyřešení. Často je ale potřeba nejdříve překonat stud, obavy a strach. Jestliže jsme se dostali do finančních problémů, můžeme si být jistí, že nejsme na řešení problémů sami.
Nejčastější obavy, které lidem brání, aby vyhledali pomoc: Budu muset začít řešit své dluhy a přiznat sobě a svému okolí, že mám problém… Přiznání, že jsme se ocitli v tíživé finanční situaci, je jeden z nejtěžších kroků na cestě mimo dluhovou spirálu. V současnosti se setkáváme s tím, že naše postavení ve společnosti je měřeno dle naší práce a výše naší mzdy nebo platu. Řada klientů poraden popisuje velkou úlevu, která je spojena s tím, že mohou přestat svému okolí lhát, skrývat se a zapírat. Žádný poradce mi stejně v mé situaci nepomůže… Pokud si nebudeme chtít nechat poradit, ani sebelepší poradce s naší situací nic nezmůže. Zde platí lidové rčení: Když nechceme, je to horší, než když nemůžeme. Nebudu radám poradce rozumět, rady nebudou v praxi použitelné… V současné češtině je velmi rozšířeným nešvarem používání cizích slov i tam, kde existuje slovo stejného významu v našem rodném jazyce. Na všechno, čemu nerozumíme, se prostě zeptáme i vícekrát a nejlépe i různými způsoby. Pokud ani poněkolikáté není pro nás odpověď srozumitelná, navštívíme poradce příště s partnerem, přítelem nebo poradce požádáme, aby nám své sdělení dal v bodech písemně, abychom se k němu v klidu doma mohli znovu vrátit. Když ani to nepomůže, vyhledáme jiného poradce. 132
Poradce bude drahý… Naprostá většina poraden v České republice poskytuje nezávislé a odborné poradenství v oblasti dluhů bezplatně, tudíž pro nás rady opravdu nebudou drahé. Budou mi chtít prodat nějaké další produkty, budu muset znova uzavírat nějakou smlouvu… Není vyloučeno, že o poradenské pomoci bude chtít sdružení uzavřít smlouvu, která zpravidla upravuje pravidla spolupráce a závazek mlčenlivosti vůči nám jako klientovi. Ovšem jak jsme již několikrát napsali, občanské poradny poskytují rady zdarma, tedy ve smlouvě by neměla být uvedena žádná částka za jejich pomoc. Budu muset přiznat, že občas podepisuji smlouvy, kterým nerozumím… Ano, je možné, že toto přiznání bude jedním z kroků, které nás čeká. Mnoho spotřebitelů – i vysokoškolsky vzdělaných – prostě úvěrovým smlouvám nerozumí, protože jsou napsány složitým právnickým jazykem, a to zcela záměrně. Budu muset hovořit o problému, který mě do dluhů dostal… Do dluhové pasti se řada lidí dostává kvůli problémům osob, se kterými sdílí domácnost, nebo kvůli nešťastné události, která je zastihla. Informace sdělené poradci jsou důvěrné a podléhají zákonné ochraně osobních dat. Gamblerství, alkoholismus nebo zneužívání drog, které mohou dluhovou past nastartovat, patří do rukou odborníků na tyto závislosti. Je zcela na nás, jak podrobně a zda vůbec se o této události poradci svěříme. 133
Když pýcha předchází pád… Měli oba dobré postavení Karel a Michala si žili docela dobře. t, respekt okolí. Děti se ve firmách, kde pracovali. Dobrý pla m. Manželé sice trochu věnovaly finančně náročným koníčků éna v oblasti jazyků, ale podcenili svůj další seberozvoj, zejm tické. To ale jen do té tou dobou se to nezdálo nijak drama ala, fúzovala se zahraniční doby, než firma, kde Michala pracov místo. Bylo jí 39 let, takspolečností a pro ni najednou nebylo problémů najde. To se že se dalo předpokládat, že práci bez takže se docela hodilo, ale nestalo. Jedno z dětí onemocnělo, že mohla zůstat pár měsíců doma. ů v jejich domě. Bylo Do toho přišla zpráva o privatizaci byt nepřišli. Na Karla se zvyšotřeba vyjednat hypotéku, aby o byt í, ale přežilo. Když už to val tlak. Manželství prošlo těžkou kriz tit do zaměstnání, v jejím vypadalo, že by se mohla Michala vrá se změnila. Bylo jasné, životopise chyběla angličtina. Doba už nedostane. že takovou pozici, na jakou byla zvyklá, nomická krize, ztráta praUž je to deset let. Mezitím přišla eko navenek si udržovali celá covních návyků, deprese, dluhy… Ale okolí nevěřil, v jaké jsou léta takový image, že by nikdo z jejich kdyby přiznali své slabossituaci. Jak by se na ně asi lidé dívali, únosnosti. Jedna karta ti? A děti rostou. Dluhy jsou na hranici je nevyhnutelné podívat splácí druhou. V tomto okamžiku už zažila, začal pozvolna, ale se pravdě do očí… Pád, který rodina pasti. Díky konzultacím stal se z něho volný pád do dluhové na poslední chvíli zvládli. v občanské poradně naštěstí situaci Ale jaký příklad dali svým dětem?
Na dobré cestě Příběhem z opačného spektra je situ ace Petra a Karolíny. Je to mladý pár ze sociálně slabšího prostře dí. Jsou vyučení. Oběma je dvacet let, chodí spolu už tři roky. Jejich životní plány se náhle změnily, když zjistili, že čekají rodinu. Bylo třeba zajistit bydlení, stálou práci pro Petra. Peníze z brigád by ani náhodou nestačily na život mladé rodiny. Čas běží, Karolínino bříško roste a Petr opakovaně naráží na pře dsudky zaměstnavatelů vůči jeho etniku. Už neví kudy kam. Oba hledají možnosti, jak situaci řeš it. Výhodou je, že jsou ochotni si přiznat, že situaci zřejmě sami nezvládnou a bude třeba se s někým poradit. Ani jedna z rodin jim ale není schopná dát takovou radu, jež by vedla k ži votu, který si představovali. Prostě takový normální život… Chodit do práce, umět si našetřit na nějaké hezké věci, obč as na dovolenou, dopřát dítěti pěkné dětství. Našli si proto na internetu informace o poradně, která by jim mohla pomoci nejen s plánován ím rodinných financí a se základní orientací v sociálních dávkác h, hledáním vhodného bydlení, ale i se získáním práce pro Pet ra. Bylo jednoduché přijmout některé rady? Určitě ne, ale díky tomu, že se přišli poradit včas, situaci zvládli relativně dobře a miminko se narodilo do prostředí, kde může prožít pěk né dětství.
Co si můžete z těchto příběhů vzít pro sebe? Pravidlo 1
radu Nebojte se říci si o ročná, v situaci, která je ná uděnebo předtím, než nutí, od zh láte závažné ro ci ua které může vaši sit zásadně ovlivnit.
Ptejte se odborníků ne bo lidí, kteří jsou v situac i, ve které chcete být ta ké (kamarád, který se to pí po uši v dluzích, vám asi nepomůže udělat sp rávné finanční rozhodnutí) .
Pravidlo 3 Když už si o radu řeknete, udělejte, co vám bylo řečeno, i když to bude pro vás nepohodlné. Je to proto, že postoje a rozhodnutí, které vám přijdou pohodlné, se opírají o návyky, které vás dostaly do situace, ve které právě jste.
Pravidlo 4 Ptejte se dřív, než uděláte rozhodnutí. Pokud už jste v situaci, že vaše chybné rozhodnutí nese svoje trpké ovoce, překonejte svůj stud, pýchu nebo obavy a vyhledejte pomoc odborníků.
✓✓ Pokud se dostaneme do finančních potíží, nemusíme na to být sami!
✓✓ Existuje řada seriózních institucí, jejichž
rady jsou kvalitní, cenné a zdarma. Jejich přehled jsme uvedli v této kapitole. Síť tzv. občanských poraden je poměrně rozsáhlá a pokrývá celou republiku.
✓✓ Před návštěvou poradny kvůli dluhům
se možná budeme cítit trapně. Je to pochopitelné, ale zbytečné. Poradci jsou vstřícní lidé, kteří nám nebudou naše chyby otloukat o hlavu, ale pomohou nám. A bezplatně!
Tato publikace vznikla v projektu SEKO, registrační číslo CZ.1.04/2.1.00/03.00016. Realizátorem projektu byl Fond dalšího vzdělávání. Upozorňujeme čtenáře, že legislativní údaje se vztahují k roku 2015.
Ostatní (dary, dědictví…)
Rezerva / spoření
Koníčky / zájmy
Škola (kapesné, obědy, učebnice)
Internet, telefonní služby
Dluhy (úvěry, půjčky)
Bydlení (nájemné, elektřina, voda, plyn, poplatky za TV)
Výdaje (za měsíc v Kč)
Příloha č. 1: Osobní/rodinný rozpočet
Vrácený dluh
Prodej věcí / služeb
(přídavky na děti, rodičovský příspěvek, příspěvek na bydlení atp.)
Dávky státní sociální podpory / podpora v nezaměstnanosti
Mzda / plat / důchod
Příjmy (za měsíc v Kč)
Příjmy minus výdaje
100 (domácnost) 500 (životní poj.)
00 200 00 00 00 800 0 50 70 60 5 3 95 11 12 10 2 1 12 12 12
Utratili jsme o 2 630 Kč víc, než jsme plánovali.
Kino, časopisy Krmení - křeček
Pojištění domácnosti je 1200 Kč/rok a platí se v únoru
– méně obědů ve škole
Měsíční jízdenka
Paušál za internet a kredit do mobilu
Nové zimní bundy
Uhrazeno tři dny před splatností, úvěr ze stavebního spoření
Velký nákup a součet za jídlo za každý týden
Vyšší zálohy na plyn a elektřinu
Příloha č. 2 Ukázka rodinného rozpočtu
1300 slíbili vrátit další měsíc
Nižší mzda – měli jsme neplacené volno
0 00 95
0 00 0 16 9 50 800
TIP: Dávejte dětem pravidelné kapesné, pomáháte jim učit se hospodařit s vlastními penězi.
TIP: Do této kolonky si zapište i exekuční splátky.
TIP: Vytvořte si nejprve krátkodobé rezervy na nečekané výdaje.
TIP: Utratili jste za jídlo více, než jste plánovali? Upravte si plán pro další měsíc, pokud to unese váš rodinný rozpočet. Buďte k sobě upřímní, je to váš rozpočet.
Plán TIP: Zapište si velké nákupy a k nim přidejte součet útrat za jídlo za týden.
Příloha č. 3: Tipy pro sestavení rodinného rozpočtu
TIP: Půjčili jste někomu své peníze? Pravidelně si hlídejte jejich splácení.
Zde je místo pro neočekávané a nepravidelné příjmy jako jsou dary nebo dědictví.
čistých příjmů po zdanění, odečtení sociálního a zdravotního pojištění.
PlánZapisujte siSkutečnost výši
Seznam informačních zdrojů Asociace občanských poraden. Dluhové poradenství. AOP [online]. 2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: http://dluhy.obcanskeporadny.cz/ Česká advokátní komora. Bezplatné právní poradenství. ČAK [online]. 2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: www.cak.cz/scripts/detail. php?id=2617 Česká obchodní inspekce. Než si vezmete spotřebitelský úvěr. ČOI [online]. 2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: http://www.coi.cz/ cz/spotrebitel/prava-spotrebitelu/spotrebitelske-uvery/ Europol. Card skimming: The genuine keypad is covered with the fake, to dupe the costumer. Europol.europa [online]. 2015. [cit. 201510-10]. Dostupný z WWW: www.europol.europa.eu/content/image/ b2-card-skimming-genuine-keypad-covered-fake-dupe-customer-839 Exekutorská komora ČR. Exekutorská komora ČR vede bezplatné právní poradny týkající se provádění exekucí a výkonů rozhodnutí. EK ČR [online]. 2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: http://ekcr.cz/1/ poradny/29-bezplatne-pravni-poradny?w= Fond dalšího vzdělávání. Život bez dluhů. Život-bez-dluhů [online]. 2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: www.zivot-bez-dluhu.cz/ Charita sv. Anežky Otrokovice. O službě. Dluhové poradenství Samaritán [online]. 2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: www. poradnasamaritan.cz/o-sluzbe/ Krebs, Brian. Green Skimmers Skimming Green. Krebsonsecurity [online]. 2011. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: http://krebsonsecurity. com/2011/03/green-skimmers-skimming-green/ Ministerstvo financí ČR. Proč se finančně vzdělávat. PSFV [online]. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: www.psfv.cz Ministerstvo práce a sociálních věcí. Životní a existenční minimum. MPSV [online]. 2011. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: www.mpsv.cz/ cs/11852
Ministerstvo spravedlnosti ČR. Insolvenční zákon. Insolvenční-zákon [online]. 2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: www.insolvencnizakon.cz Ministerstvo spravedlnosti ČR. Návrh na povolení oddlužení. Formulář. Justice [online]. 2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: https://isir. justice.cz/isir/common/stat.do?kodStranky=FORMULAR Nacher, Patrik. Vše o kreditní kartě. BankovníPoplatky [online]. 2012. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: www.bankovnipoplatky.com/vse-okreditni-karte-8914.html Národní CSIRT České republiky. Upozorňujeme na novou podobu phishingové zprávy útočící na klienty ČSAS. CSIRT.CZ [online]. 2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: https://csirt.cz/page/2704/ Poradna při finanční tísni. Druhy poskytovaných služeb. Finanční tíseň [online]. 2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: www.financnitisen. cz/sluzby.php Remedium Praha. Potřebuji informace. Dluhový labyrint [online]. 2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: www.dluhovylabyrint.cz/ potrebuji-informace/ SPES. Bezplatná poradna. Pomoc s dluhy [online]. 2012. [cit. 201510-10]. Dostupný z WWW: www.pomocsdluhy.cz/index.php/ nase-bezplatna-poradna Wikipedia. Phishing. Wikipedia [online]. 2015. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: https://cs.wikipedia.org/wiki/Phishing Wikipedia. Úmor. Wikipedia [online]. 2013. [cit. 2015-10-10]. Dostupný z WWW: https://cs.wikipedia.org/wiki/%C3%9Amor
PRŮVODCE OSOBNÍMI FINANCEMI Vydal: Fond dalšího vzdělávání, příspěvková organizace MPSV, Na Maninách 876 / 7, Praha 7 Vedoucí autorského kolektivu: Lenka Řeháková Autorský kolektiv: Jana Merunková, Aleš Přichystal, Richard Veleta Grafická úprava: Jakub Mynář Obálka a komiksy: David Kalika Scénáře komiksů: Eva Vlastníková Tisk: P. O. S. FACTORY, s. r. o., Jilmová 2685/10, 130 00 Praha 3 Vyšlo v listopadu 2015, vydání první www.fdv.mpsv.cz
Průvodce osobními financemi
Příručka, která vám pomůže dostat finance pod kontrolu, vznikla v projektu "Vzdělávání uchazečů o zaměstnání v oblasti socioekonomických kom...

References: soud 
 Soud 
 Soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 soud 
 Soud 
 soud 
 soud 
 soud