Source: http://docplayer.pl/2774854-Podstawowe-problemy-bancassurance-w-polsce-raport-rzecznika-ubezpieczonych-co-dalej.html
Timestamp: 2017-01-21 06:50:45+00:00

Document:
⭐Podstawowe problemy bancassurance w Polsce raport Rzecznika Ubezpieczonych co dalej?
Download "Podstawowe problemy bancassurance w Polsce raport Rzecznika Ubezpieczonych co dalej?"
1 Małgorzata Więcko Podstawowe problemy bancassurance w Polsce raport Rzecznika Ubezpieczonych co dalej? Sprzedaż ubezpieczeń poprzez kanał bankowy z roku na rok stanowi coraz większą część przychodu firm ubezpieczeniowych oraz instytucji finansowych. Za pośrednictwem banków, klienci zawierają zarówno umowy ubezpieczenia mienia, jak i ubezpieczenia osobowe. Współpraca bankowo-ubezpieczeniowa stanowi jednak również coraz większe zagrożenie dla konsumentów. Zauważając pojawiające się problemy w tym zakresie, Rzecznik Ubezpieczonych w grudniu 2007 r. opracował raport, w którym przedstawił podstawowe problemy bancassurance w Polsce 1. W swoim raporcie Rzecznik Ubezpieczonych poddał analizie pojawiające się najczęściej naruszenia interesów konsumentów w szczególności w aspekcie dostarczania wystarczających informacji o ochronie ubezpieczeniowej, z której korzysta klient banku, dobrowolności w zakresie zawarcia umowy ubezpieczenia przez konsumenta, wpływu konsumenta na wybór ubezpieczyciela, dostosowania ochrony ubezpieczeniowej do potrzeb konsumenta czy sposobu finansowania ochrony ubezpieczeniowej. Jednym z zasadniczych celów sporządzenia Raportu było zainteresowanie środowiska ubezpieczeniowego oraz instytucji finansowych w Polsce obserwowanymi w praktyce nieprawidłowościami, zwrócenie uwagi na potrzebę dogłębnego zbadania tychże kwestii oraz wprowadzenie zmian mających na celu ochronę osoby, która ostatecznie ponosi koszty ochrony ubezpieczeniowej przy usługach bankowych. Dotychczas jedynym efektem Raportu są będące już niemal na ukończeniu prace Związku Banków Polskich nad Rekomendacją dobrych praktyk na polskim rynku bancassurance w zakresie ubezpieczeń ochronnych powiązanych z produktami bankowymi. Rekomendacja ta obejmować będzie znaczną część rynku bancassurance, a mianowicie segment ubezpieczeń grupowych. Poza regulacją pozostaną jednak inne ubezpieczenia związane z usługami bankowymi. Problemy w zakresie ubezpieczeń oferowanych przez banki niestety narastają. Rośnie również liczba umów ubezpieczenia zawieranych w związku z usługami świadczonymi przez banki. Ubezpieczyciele na bieżąco informują o wzroście przychodów z tego źródła. Wiele z omówionych w Raporcie problemów wynika z nienależytego informowania klienta o warunkach proponowanego ubezpieczenia. Wpływ na to ma dodatkowo fakt, iż pracownicy banku, jako osoby specjalizujące się w usługach bankowych, a nie ubezpieczeniowych, często sami nie posiadają odpowiedniej wiedzy na temat oferowanych produktów ubezpieczeniowych. Pracownicy banku nie analizują ponadto czy dany konsument może być ubezpieczony, co często skutkuje zgłaszaniem do ubezpieczenia osób, które nie będą objęte ochroną ubezpieczeniową. W konsekwencji klient może zostać wprowadzony w błąd i zawrzeć ubezpieczenie nie odpowiadające jego potrzebom. Również w momencie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, pracownicy banku nie są zazwyczaj w stanie udzielić konsumentowi rzetelnych informacji na temat trybu zgłaszania roszczeń oraz procedury likwidacji szkody. W ostatnich miesiącach prasa rozpisywała się na temat odmów wypłaty odszkodowania z tzw. ubezpieczeń kredytów, jak również opisywała przypadki, w których kredytobiorcom 1 Raport dostępny na stronie internetowej:2 odmówiono udzielenia kredytu, gdyż nie mogli oni zostać objęci wymaganym ubezpieczeniem 2 z powodu przebytej choroby nowotworowej bądź wieku. Informacje takie pojawiły się na pierwszych stronach najpoczytniejszych ogólnopolskich gazet. Rzecznik Ubezpieczonych w ramach prowadzonych postępowań niestety również obserwuje wzrost skarg z tego zakresu. Ani banki ani ubezpieczyciele nie podejmują odpowiednich do potrzeb działań na rzecz stworzenia produktów specjalnie dla tych właśnie osób, ani też nie próbują przedstawiać takim osobom innych, dostosowanych do ich potrzeb ofert. W ocenie Rzecznika Ubezpieczonych, nie zawsze przebyta w przeszłości i wyleczona choroba (nawet nowotworowa) oznacza, iż dotknięta nią osoba zachoruje ponownie. Podobnie jest z wiekiem kredytobiorców nie we wszystkich przypadkach przekroczenie określonego wieku jest jednoznaczne z pewnością wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego w krótkim czasie. W większości przypadków ryzyko zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego faktycznie wzrasta, czasem jednak można je niejako zrównoważyć poprzez odpowiednie podwyższenie składki. Czynniki takie jak choroba czy wiek nie powinny więc w ocenie Rzecznika Ubezpieczonych wykluczać możliwości ubezpieczenia konsumentów z grup podwyższonego ryzyka. Stanowi to bowiem dyskryminację osób starszych i chorych, co rodzi poważne przesłanki naruszenia konstytucyjnych praw obywateli Rzeczpospolitej Polskiej. Z drugiej strony, odmowa objęcia ubezpieczeniem osoby po przebytej chorobie bądź też osoby w starszym wieku może czasem okazać się tzw. mniejszym złem. Do Rzecznika trafiają bowiem skargi, w których konsumenci podnoszą, że umowę ubezpieczenia zaproponowano i zawarto w momencie udzielania kredytu, jednak już wtedy konsument nie spełniał wymogów do objęcia ubezpieczeniem (najczęściej ze względu właśnie na wiek kredytobiorcy). W przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, kredytobiorca otrzymuje pisemną informację, iż świadczenie nie może być wypłacone, gdyż w momencie zawierania umowy ubezpieczenia konsument nie spełniał wymogów do jego przystąpienia. Powstaje jednak problem zwrotu nienależnie pobranej składki oraz problem, który trudno rozwiązać przepisami prawnymi odczucia konsumenta, iż został on oszukany. Nie ma precyzyjnych regulacji prawnych, które wskazywałyby na odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń, pośrednika ubezpieczeniowego czy pracownika banku w takich sytuacjach. Konsument zazwyczaj nie otrzyma więc żadnej rekompensaty pieniężnej z tytułu szkody powstałej na skutek błędu w akwizycji tego typu produktów. W bardzo wielu przypadkach konsument (ubezpieczony) nigdy nie dowie się, iż pobrano od niego składkę, choć od początku nie kwalifikował się do objęcia ubezpieczeniem, a samo ubezpieczenie niczego mu nie gwarantowało. Kolejnym z problemów, jest rosnąca liczba przypadków, w których odmowa wypłaty świadczenia przez ubezpieczyciela jest uzasadniana faktem, iż zdarzenie ubezpieczeniowe jest skutkiem wcześniej przebytych chorób, co zgodnie z warunkami ubezpieczenia wyłącza odpowiedzialność ubezpieczyciela. Należy podkreślić, iż zawarcie (przystąpienie do) umowy ubezpieczenia nie jest poprzedzone przeprowadzeniem badań kredytobiorcy. Ubezpieczyciel opiera się jedynie na krótkim oświadczeniu, zawartym w umowie kredytu lub innym dokumencie, iż kredytobiorca w ciągu ostatnich 12 miesięcy nie był hospitalizowany i nie pozostaje pod stałym nadzorem lekarskim. W ocenie Rzecznika Ubezpieczonych taka działalność ubezpieczycieli jest nieprawidłowa i w konsekwencji prowadzi do obejmowania ochroną ubezpieczeniową osób, które w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego w żadnym przypadku nie będą mogły otrzymać świadczenia. Zawarcie umowy ubezpieczenia na życie powinno być poprzedzone oceną ryzyka przez ubezpieczyciela, w tym m.in. poprzez uzyskanie przynajmniej podstawowych informacji na temat stanu zdrowia kredytobiorcy np. poprzez wypełnianie przez samego klienta szczegółowego formularza. Należy pamiętać, iż 2 S. Śmigiel, M. Bojanowski: Raka nie ubezpieczamy, Gazeta Wyborcza z dnia 26 sierpnia 2008 r.3 ustawa o działalności ubezpieczeniowej 3 przewiduje szerokie możliwości oceny ryzyka przez ubezpieczyciela, łącznie z przeprowadzeniem badań lekarskich przed zawarciem umowy. Ubezpieczyciele uzasadniają brak starannego wywiadu o stanie zdrowia kredytobiorcy faktem, iż osoba przystępuje do ubezpieczenia grupowego, a więc procedury w takim przypadku są uproszczone. Fakt ten, w ocenie Rzecznika Ubezpieczonych, nie powinien jednak wyłączać obowiązku dołożenia należytej staranności w wypełnieniu odpowiedniej ankiety o stanie zdrowia kredytobiorcy (w formie podobnej do wniosku ubezpieczeniowego). Jest to bowiem sposób na eliminację osób, które nie powinny być objęte ubezpieczeniem, gdyż nigdy nie otrzymają świadczenia. Wypełnianie przez konsumenta ankiety dotyczącej stanu zdrowie jest jednocześnie zwróceniem mu uwagi, iż przebyte choroby mogą mieć wpływ na odpowiedzialność ubezpieczyciela. Kredytobiorca powinien ponadto, w ocenie Rzecznika Ubezpieczonych, zostać wyraźnie poinformowany, iż w przypadku, gdy zdarzenie będzie skutkiem chorób stwierdzonych przed zawarciem umowy ubezpieczenia, świadczenie nie zostanie wypłacone. Dobrze byłoby, aby w takiej sytuacji klientowi przedstawiona była oferta dostosowana do jego potrzeb. Choroby stwierdzone przed zawarciem umowy ubezpieczenia powinny być szczegółowo określone przed zawarciem umowy aby ograniczyć i uniemożliwić sprawdzanie czy klient mógł być objęty ochroną ubezpieczeniową dopiero w momencie zaistnienia zdarzenia. Jeżeli natomiast zakład ubezpieczeń nie zapytuje o takie informacje przed zawarciem umowy ubezpieczenia, powinny one zostać uznane za nieistotne, a więc nie mogące stanowić podstawy odmowy wypłaty świadczenia. Powyższe problemy wynikają w dużej mierze, o czym Rzecznik Ubezpieczonych informował w swoim Raporcie, z faktu, iż pracownicy banków nie spełniają wymogów ustawowych dotyczących świadczenia usług pośrednictwa ubezpieczeniowego, wobec czego ich przeszkolenie w zakresie sprzedaży ubezpieczeń jest niezadowalające, jak również utrudnione jest udowodnienie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń za błąd takiego pracownika. W chwili obecnej, w ocenie Rzecznika Ubezpieczonych, wiele tzw. ubezpieczeń kredytu to ubezpieczenia puste, które nie gwarantują ochrony kredytobiorcom ani nie stanowią skutecznego zabezpieczenia kredytów dla banków, zarówno w związku z nieprawidłowościami przy zawieraniu takich umów, jak i przez niedostateczne zróżnicowanie oferty, która aktualnie w większości przypadków dotyczy wąskiego zakresu ochronnego. Rzecznik Ubezpieczonych zwraca uwagę, iż w obliczu obecnej sytuacji w Stanach Zjednoczonych, banki działające w Polsce powinny wyjątkowo dokładnie przeanalizować system zabezpieczeń udzielonych kredytów. Skoro w Polsce coraz częściej podstawowym, a czasami jedynym zabezpieczeniem drobnych kredytów jest ubezpieczenie, to w interesie zarówno konsumentów jak i banków powinno być, aby ubezpieczenie nie było iluzoryczne i aby zapewniało realną ochronę i możliwość spłaty udzielonego kredytu. W ocenie Rzecznika Ubezpieczonych możnaby zastanowić się nad wprowadzeniem standardowego produktu specjalnie przygotowanego pod kątem ochrony spłaty kredytu. Produktu, który byłby jednolity, zrozumiały dla wszystkich konsumentów, który zapewniałby im równą ochronę bez względu na podmiot, który takie ubezpieczenie oferuje. Wzorem dla przyjęcia takich rozwiązań mogłoby być stworzone w Anglii ubezpieczenie PPI (Payment Protection Insurance), które wyważa interesy banków i kredytobiorców. Im szybciej takie działania zostaną podjęte, tym rzadziej będziemy otrzymywać informacje oraz odbierać skargi od klientów, którzy czują się oszukani przez ubezpieczycieli. W ocenie Rzecznika Ubezpieczonych opisaną kwestią należy zająć się jak najszybciej. 3 Art. 21 ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej, Dz. U. Nr 124, poz z późn. zm.4 Dużo wątpliwości wyrażonych zostało w odniesieniu do tzw. ubezpieczeń pomostowych. Rzecznik Ubezpieczonych zbadał tę kwestię przygotowując w grudniu 2007 r. raport Podstawowe problemy bancassurance w Polsce. Głos w tej sprawie zabrał również Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, który podjął działania w zakresie kontroli wzorców umów kredytów hipotecznych, z uwzględnieniem zagadnień ubezpieczenia kredytu. Efektem podjętych przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów działań jest Raport z kontroli wzorców umownych kredytów hipotecznych 4. Ubezpieczenie pomostowe jest ubezpieczeniem, które ma zapewnić ochronę wierzytelności banku do momentu uzyskania zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Ubezpieczenie to zapewnia bankowi zwrot kredytu w przypadku jego niespłacenia przez kredytobiorcę w okresie między zawarciem umowy ubezpieczenia a wpisem hipoteki w księdze wieczystej. Podstawową nieprawidłowością jaką zaobserwował Rzecznik Ubezpieczonych jest przyjmowanie przez banki rozwiązań praktycznych, które w opinii Rzecznika, są przede wszystkim sprzeczne z istotą umowy ubezpieczenia, rażąco naruszają interesy konsumentów, a ponadto mogą stanowić praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów określoną w art. 24 ust. 2 pkt 2 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów 5, jak również nieuczciwą praktykę rynkową określoną w art. 5.1 ustawy o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym 6. W praktyce bowiem bank zawiera umowę ubezpieczenia pomostowego z zakładem ubezpieczeń, a więc jest ubezpieczającym i to ryzyko banku jest ubezpieczane, a ponadto bank jest uprawniony do otrzymania świadczenia. Z samego stosunku ubezpieczenia wyłączony jest więc kredytobiorca nie jest on stroną umowy, nie jest ubezpieczonym ani uprawnionym. Jednak umową kredytu kredytobiorca zostaje zobowiązany do zapłaty składki ubezpieczeniowej. Ten właśnie fakt obciążenia klienta kosztami składki ubezpieczeniowej powoduje, że ubezpieczenie pomostowe narusza istotę umowy ubezpieczenia. Zgodnie bowiem z art kodeksu cywilnego przez umowę ubezpieczenia zakład ubezpieczeń zobowiązuje się spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowiązuje się zapłacić składkę. Jeżeli więc to kredytobiorca opłaca składkę ubezpieczeniową, to on powinien otrzymać świadczenie w postaci ochrony ubezpieczeniowej. W ocenie Rzecznika Ubezpieczonych nie ma znaczenia fakt, iż formalnie składka jest płacona przez bank, a kredytobiorca jest zobowiązany do jej finansowania umową kredytu, a nie umową ubezpieczenia. Skutkiem przyjęcia takiego rozwiązania jest bowiem ostatecznie obciążenie finansowe kredytobiorcy składką ubezpieczeniową, gdyż kredytobiorca spłaca nie tylko zobowiązanie wynikające z udzielonego kredytu, ale również obciążenie z tytułu ubezpieczenia. Rozbicie tego stosunku na dwie umowy cywilnoprawne powinno zostać ocenione jako obejście prawa. Zagrożenia związane z przyjęciem takich rozwiązań praktycznych są ogromne, gdyż klient nie otrzymuje szczegółowych informacji nt. zakresu ubezpieczenia zazwyczaj jednak jest informowany o tym, że będzie finansował składkę na ubezpieczenie kredytu. O ile w odniesieniu do innych ubezpieczeń zawieranych w związku z umową kredytu (np. ubezpieczenia na życie) banki bądź umieszczają w samej umowie kredytu informacje nt. tego ubezpieczenia bądź doręczają kredytobiorcy wyciąg z ogólnych warunków ubezpieczenia, o tyle w odniesieniu do ubezpieczeń pomostowych klient nie otrzymuje żadnych, nawet minimalnych informacji nt. tego ubezpieczenia. Należy pamiętać, iż usługi ubezpieczeniowe są usługami skomplikowanymi i przeciętny konsument nie jest w stanie zrozumieć konstrukcji 4 Warszawa, maj 2008, Raport dostępny na stronie: 5 ustawa z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów (Dz. U. nr 50, poz. 331 z późn. zm.) 6 ustawa z dnia 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym (Dz.U. Nr 171, poz. 1206)5 ubezpieczenia pomostowego. Nazwa produktu ubezpieczenie kredytu - sugeruje mu jednak, iż ubezpieczenie takie w każdym przypadku niespłacenia przez kredytobiorcę kredytu, będzie skutkowało uwolnieniem go od odpowiedzialności finansowej wobec banku. Jest to nieprawdą, gdyż zgodnie z art k.c. jeżeli nie umówiono się inaczej, z dniem zapłaty odszkodowania przez ubezpieczyciela roszczenie ubezpieczającego (tu: banku) przeciwko osobie trzeciej odpowiedzialnej za szkodę (kredytobiorcy) przechodzi z mocy prawa na ubezpieczyciela do wysokości zapłaconego odszkodowania. Z kolei jeżeli zakład pokrył tylko część szkody, ubezpieczającemu przysługuje co do pozostałej części pierwszeństwo zaspokojenia przed roszczeniem ubezpieczyciela. Sama konstrukcja ubezpieczenia pomostowego, jak również przysługujący ubezpieczycielowi w tej sytuacji regres, jest oparta na podstawowej zasadzie ubezpieczeń majątkowych, jaką jest możliwość dochodzenia zwrotu odszkodowania od sprawcy szkody. Zasada ta jest stosowana powszechnie w odniesieniu do innych ubezpieczeń majątkowych, jak również została usankcjonowana przepisami kodeksu cywilnego. W każdym innym ubezpieczeniu majątkowym ubezpieczyciel, na podstawie art k.c., będzie miał prawo regresu do osoby odpowiedzialnej za powstałą szkodę. Będzie tak zarówno w ubezpieczeniach powszechnie zawieranych (np. ubezpieczenie pojazdu od kradzieży, ubezpieczenia mienia ruchomego od kradzieży), jak i w ubezpieczeniach finansowych. Regres jest również konsekwencją zasady, iż ubezpieczenie ma zapewnić naprawienie szkody, ale nie może prowadzić do wzbogacenia się poszkodowanego. Gdyby pozostawić możliwość dochodzenia naprawienia szkody przez samego poszkodowanego, mogłoby to w wielu przypadkach prowadzić do jego bezpodstawnego wzbogacenia. Kolejnym argumentem jest funkcja prewencyjna regresu nie ma bowiem uzasadnienia dla zwolnienia sprawcy szkody z obowiązku jej naprawienia tylko dlatego, że poszkodowany otrzymał odszkodowanie od ubezpieczyciela. Również w odniesieniu do umowy kredytu skoro kredytobiorca nie spłaca kwoty kredytu, jego odpowiedzialność kształtuje art. 471 k.c. Poprzez stosowanie zasady regresu, ubezpieczyciele zabezpieczają się przed zjawiskiem hazardu motywacyjnego po stronie kredytobiorcy nie zaciąga on kredytu w sytuacji, gdy ma wątpliwości co do swojej zdolności do jego zwrotu. Niezależnie więc od tego, czy bank będzie posiadał ubezpieczenie czy też takiego ubezpieczenia nie zawrze, obowiązek spłaty kredytu będzie w większości przypadków ciążył na kredytobiorcy. Jak wskazuje się w literaturze przedmiotu, regres w ubezpieczeniach finansowych jest zasadą 7. Standardem jest dochodzenie i egzekwowanie przez zakład ubezpieczeń swoich roszczeń. Stopień regresowania wypłaconych odszkodowań w przypadku ubezpieczeń finansowych jest kilka, a nawet kilkunastokrotnie wyższy niż w przypadku pozostałych ubezpieczeń majątkowych. Odzyskiwanie należności regresowych ma dla końcowego wyniku tej działalności tak duże znaczenie, iż bez efektywnych struktur windykacyjnych, trudno oczekiwać pozytywnych rezultatów ekonomicznych. W literaturze można spotkać opinie, iż kredyt finansowy (bankowy, instytucji finansowej) nie powinien być ubezpieczany, gdyż prowadzi niejako do zamiany roli zakładu ubezpieczeń z bankiem 8. Zakład ubezpieczeń w takim przypadku bierze bowiem na siebie ciężar niespłacenia kredytu przez osobę trzecią lub też ewentualnie działa jako firma windykująca należność od kredytobiorcy. Z drugiej strony, bank poprzez ubezpieczenie wyzbywa się całego ryzyka związanego z niespłaceniem kredytu, choć ryzyko takie powinien oceniać i przejmować na siebie poprzez samodzielną weryfikację osób chętnych do zaciągnięcia kredytu. Ocena bowiem ryzyka przez bank i przez zakład ubezpieczeń może być dokonywana 7 J. Kukiełka, D. Poniewierka Ubezpieczenia finansowe- Oficyna Wydawnicza Branta, Bydgoszcz-Warszawa 2003, s. 42; tak również: R. Holly - Ubezpieczenia finansowe i gwarancje ubezpieczeniowe Wydawnictwo Poltext, Warszawa 2004, s J. Kukiełka, D. Poniewierka Ubezpieczenia finansowe- Oficyna Wydawnicza Branta, Bydgoszcz-Warszawa 2003, s. 2646 na podstawie różnych przesłanek. Bank nie powinien ograniczać się w swojej działalności wyłącznie do zgłaszania do ubezpieczenia osób, które chcą wziąć kredyt, a skupić się na prawidłowej ocenie ryzyka kredytowego. Jest to kwestia niezwykle ważna, szczególnie obecnie, mając na uwadze doświadczenia Stanów Zjednoczonych, gdzie nieprawidłowa ocena zdolności kredytowej kredytobiorców doprowadziła do krachu na rynkach finansowych. Argument powoływany przez ubezpieczycieli, iż ubezpieczenia pomostowe oraz inne ubezpieczenia związane z umową kredytu prowadzą do ułatwienia dostępu do kredytu osobom, które nie są w stanie przedstawić należytego zabezpieczenia spłaty kredytu w postaci np. mienia odpowiedniej wartości czy poręczenia osoby trzeciej, w ocenie Rzecznika Ubezpieczonych, nie powinien przeważyć szali w niniejszej dyskusji. Ponadto, należy wskazać, iż jeżeli bank podejmuje decyzję o objęciu pewnych umów kredytowych ubezpieczeniem, to bank powinien sam dokonywać wszelkich rozliczeń finansowych z zakładem ubezpieczeń, jak również sam powinien ponosić ciężar opłaty składki z tytułu takiego ubezpieczenia. To bowiem bank otrzymuje w takim przypadku świadczenie w postaci ochrony ubezpieczeniowej i nie ma żadnych podstaw, aby pośrednio czy też bezpośrednio, obciążać kredytobiorcę składką, którą jest zobowiązany zapłacić z tego tytułu. To przede wszystkim takie rozwiązanie powoduje absolutny sprzeciw Rzecznika Ubezpieczonych i jest przyczyną szczegółowej analizy stosunków pomiędzy bankiemubezpieczycielem-kredytobiorcą. Rzecznik nie jest przeciwnikiem ubezpieczeń pomostowych jako takich, nie można jednak w tych transakcjach przechodzić obojętnie obok praw osoby, która ponosi koszt ubezpieczenia. Nikt z nas nie chce płacić za iluzję ochrony, ponosić kosztów nie otrzymując w zamian ekwiwalentu. Rzecznik Ubezpieczonych tylko na marginesie pragnie zauważyć, że w przypadku ubezpieczeń pomostowych może również istnieć praktyka polegająca na przekazywaniu bankom prowizji z tytułu składki pobranej de facto od kredytobiorcy. Podobne praktyki są powszechne w ubezpieczeniach opartych na konstrukcji art. 808 k.c., gdzie sam bank jest stroną umowy ubezpieczającym. W odniesieniu do ubezpieczeń kredytu warto powołać kilka podstawowych zasad, które powinny stanowić podstawę tego typu konstrukcji. W literaturze wskazuje się, iż ubezpieczenia takie: 1. powinno dotyczyć ryzyka kredytowego związanego ze sprzedażą i dostarczaniem towarów przez producentów i kupców; 2. pokrywane powinny być straty wynikłe z niewypłacalności nabywcy, a korelatem długu nabywcy powinno być powstanie roszczenia kredytodawcy w stosunku do majątku dłużnika; 3. nie powinno gwarantować zapłaty należności kredytobiorcy w umownym terminie spłaty ani obejmować należności spornych, w tym utraconych korzyści; 4. ubezpieczane powinny być transakcje krótko- i średnioterminowe (maksymalnie 2-3 letni kredyt dla dóbr inwestycyjnych; 5. nie powinno pokrywać więcej niż 75% ryzyka, pozostała część ryzyka obowiązkowo musi być ponoszona przez kredytodawcę na własny rachunek; ważnym stwierdzeniem w odniesieniu do tej zasady jest, iż umowy ubezpieczenia skonstruowane w ten sposób, że odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń dotyczy całej należności kredytodawcy, wraz z należnościami ubocznymi, budzą wiele wątpliwości, gdyż powodują one w efekcie, iż7 kredytodawca uzyskuje lepsze efekty gospodarcze z operacji nie zakończonych spłatą długu przez dłużnika 9. Obecnie pojawiają się głosy, iż nieporozumienia związane z ubezpieczeniami pomostowymi są jedynie wynikiem braku należytej informacji przekazywanej klientowi 10. Z doświadczenia Rzecznika Ubezpieczonych wynika, iż próba przekazania klientowi należytej informacji o takim ubezpieczeniu (a więc wyjaśnienie mu kto z ubezpieczenia korzysta oraz faktu, iż regres jest dopuszczalny i wszystko jest zgodne z prawem) jest iluzją jeszcze większą, niż iluzja ochrony klienta w ubezpieczeniach pomostowych. Konstrukcje prawne ubezpieczeń pomostowych mogą być i owszem zrozumiałe dla prawników specjalizujących się w ubezpieczeniach, nie jest jednak możliwe zrozumienie takiej konstrukcji przez osobę spoza tzw. branży. Klient poinformowany o szczegółach ubezpieczenia pomostowego nie jest już tak chętny do ponoszenia jego kosztów, a często czuje się po prostu oszukany. Biorąc pod uwagę fakt, iż zarówno banki, jak i ubezpieczyciele zarabiają tylko i wyłącznie dzięki swoim klientom, należyty szacunek praw tych osób jest niewątpliwie wskazany. Małgorzata Więcko Biuro Rzecznika Ubezpieczonych Artykuł ukazał się Monitorze Ubezpieczeniowym nr J. Kukiełka, D. Poniewierka Ubezpieczenia finansowe- Oficyna Wydawnicza Branta, Bydgoszcz-Warszawa 2003, s. 258 i n. 10 Tak J. Nawracała, Aktualne problemy prawne ubezpieczeń bancassurance, Prawo Asekuracyjne 4/2008, s. 53 Podobne dokumenty
Rekomendacja w sprawie dobrych praktyk w zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych z produktami bankowymi zabezpieczonymi hipotecznie Warszawa, 2 lutego 2010 r. Podstawowe informacje Cel określenie Bardziej szczegółowo REKOMENDACJA. w sprawie dobrych praktyk w zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych z produktami bankowymi zabezpieczonymi hipotecznie
REKOMENDACJA w sprawie dobrych praktyk w zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych z produktami bankowymi zabezpieczonymi hipotecznie Niniejsza Rekomendacja została opracowana we współpracy z Polską Bardziej szczegółowo Rekomendacja U. (R)ewolucja na rynku Bancassurance. 25 listopada 2014r.
Rekomendacja U (R)ewolucja na rynku Bancassurance. 25 listopada 2014r. 2 3 Rekomendacja 7.1 Bank jako ubezpieczający w danej umowie ubezpieczenia nie powinien jednocześnie przy tej samej umowie występować Bardziej szczegółowo Doświadczenia brytyjskie w rozwiązywaniu problemów w bancassurance
Doświadczenia brytyjskie w rozwiązywaniu problemów w bancassurance dr Małgorzata Więcko-Tułowiecka Biuro Rzecznika Ubezpieczonych Warszawa, 21 maja 2014 r. PPI Payment Protection Insurance - ubezpieczenie Bardziej szczegółowo Ubezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności wielu zamawiających.
Ubezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności wielu zamawiających. Ubezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności Bardziej szczegółowo Pan Marek Biernacki Minister Sprawiedliwości. AL Ujazdowskie 11 00-950 Warszawa
RZECZPOSPOLITA POLSKA Warszawa, fo.'t. Z Rzecznik Praw Obywatelskich Irena LIPOWICZ V.7224.17.2014.BA 00-090 Warszawa Al. Solidarności 77 Tel. centr. 22 551 77 00 Fax 22 827 64 53 Pan Marek Biernacki Minister Bardziej szczegółowo REKOMENDACJA. Dobrych Praktyk na Polskim Rynku Bancassurance w zakresie ubezpieczeń ochronnych powiązanych z produktami bankowymi
REKOMENDACJA Dobrych Praktyk na Polskim Rynku Bancassurance w zakresie ubezpieczeń ochronnych powiązanych z produktami bankowymi Klub Bankowca Warszawa 28 kwiecień 2009 Czym jest Bancassurance? Działalność Bardziej szczegółowo WERSJA ZAKTUALIZOWANA 10.09.2004
WERSJA ZAKTUALIZOWANA 10.09.2004 DODATKOWE KOSZTY I PROWIZJE ZWIĄZANE Z ZACIĄGNIĘCIEM KREDYTU HIPOTECZNEGO (finansowanie kredytem hipotecznym zakupu mieszkania stanowiącego odrębną własność na rynku pierwotnym) Bardziej szczegółowo Protokół z posiedzenia Rady Ubezpieczonych w dniu 22 września 2009 r.
Protokół z posiedzenia Rady Ubezpieczonych w dniu 22 września 2009 r. Uczestnicy: według załączonej listy Rozpoczęcie obrad: godz. 11.10 Przebieg obrad: według załączonego porządku I. Rzecznik Ubezpieczonych Bardziej szczegółowo Prawo bankowe. Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r.
Prawo bankowe Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r. Nr 126 Kredyt konsumencki kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł Bardziej szczegółowo Problemy konsumentów na rynku ubezpieczeń grupowych
Problemy konsumentów na rynku ubezpieczeń grupowych dr Małgorzata Więcko-Tułowiecka Biuro Rzecznika Ubezpieczonych Warszawa, 15 listopada 2013 r. Liczba skarg z zakresu ubezpieczeń gospodarczych ogółem Bardziej szczegółowo Warszawa, 24-09-2014 RU/231/AD/14
Warszawa, 24-09-2014 RU/231/AD/14 Pani Dorota Karczewska Wiceprezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Plac Powstańców Warszawy 1 00-950 Warszawa W odpowiedzi na pismo z dnia 5.09.2014 r. (znak: Bardziej szczegółowo O ZABEZPIECZENIU DO CZASU WPISU HIPOTEKI
Treść pisma aktualna na dzień 1.12.2015 Kolejna weryfikacja aktualności 1.02.2016 O ZABEZPIECZENIU DO CZASU WPISU HIPOTEKI 1. O zabezpieczeniu do czasu wpisu hipoteki 2. Podstawy prawne 3. Jak ustalić Bardziej szczegółowo do ustawy z dnia 12 września 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym (druk nr 713)
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy M A T E R I A Ł P O R Ó W N AW C Z Y do ustawy z dnia 12 września 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym (druk nr 713) U S T A W A z dnia z dnia 17 listopada Bardziej szczegółowo Przegląd najważniejszych wniosków kierowanych do Rzecznika Finansowego w obszarze działalności sektora bankowego
Przegląd najważniejszych wniosków kierowanych do Rzecznika Finansowego w obszarze działalności sektora bankowego Bartosz Wyżykowski Radca Prawny Zastępca Dyrektora Wydziału Rynku Klienta Bankowo-Kapitałowego Bardziej szczegółowo Stanowisko organu nadzoru wobec problematyki ubezpieczeń grupowych
Stanowisko organu nadzoru wobec problematyki ubezpieczeń grupowych Paweł Sawicki Dyrektor Departamentu Licencji Ubezpieczeniowych i Emerytalnych UKNF Ubezpieczenia grupowe skala zjawiska Udział w rynku Bardziej szczegółowo III REKOMENDACJA dobrych praktyk na polskim rynku bancassurance w zakresie ubezpieczeń z elementem inwestycyjnym lub oszczędnościowym
III REKOMENDACJA dobrych praktyk na polskim rynku bancassurance w zakresie ubezpieczeń z elementem inwestycyjnym lub oszczędnościowym Rekomendacja została opracowana we współpracy z Polską Izbą Ubezpieczeń Bardziej szczegółowo Zagadnienie rozliczenia składki za okres karencji
Zagadnienie rozliczenia składki za okres karencji MAGDALENA SZCZEPAŃSKA Zagadnienie rozliczenia składki za okres karencji Na wstępie należy podkreślić, że umowa ubezpieczenia ma skomplikowany charakter. Bardziej szczegółowo Klauzule niedozwolone. możliwości dochodzenia roszczeń
Klauzule niedozwolone możliwości dochodzenia roszczeń mbank klauzula nr: 4704 klauzula nr: 4704 Na czym polega niedozwolony charakter tej klauzuli? Uprawnia bank do zmiany wysokości oprocentowania kredytów Bardziej szczegółowo Problemy konsumentów na rynku bancassurance wybrane zagadnienia
Cezary Orłowski starszy specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych Problemy konsumentów na rynku bancassurance wybrane zagadnienia Zdecydowana większość umów ubezpieczeń typu bancassurance występujących Bardziej szczegółowo Źródła finansowania działalności gospodarczej
Źródła finansowania działalności gospodarczej ŹRÓDŁA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ ISTOTA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI PRZEDSIĘBIORSTWA FINANSOWANIE polega na: pozyskiwaniu środków pieniężnych przez Bardziej szczegółowo Założenia merytoryczne dla spodziewanej rekomendacji bancassurance KNF
Założenia merytoryczne dla spodziewanej rekomendacji bancassurance KNF Wojciech Kwaśniak Z- ca Przewodniczącego Komisji Nadzoru Finansowego V Kongres Bancassurance 24-25 października 2013 r. Definicja Bardziej szczegółowo Doświadczenia innych państw w zakresie ubezpieczeniowych produktów inwestycyjnych
Doświadczenia innych państw w zakresie ubezpieczeniowych produktów inwestycyjnych dr Małgorzata Więcko-Tułowiecka Główny Specjalista w Wydziale Prawnym Biura Rzecznika Ubezpieczonych Warszawa 15 maja 2013 Bardziej szczegółowo URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Przed zawarciem umowy z bankiem Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Przed zawarciem umowy z bankiem RACHUNEK OSZCZ DNOÂCIOWY Wybierając Bardziej szczegółowo Bank Spółdzielczy w Nidzicy
Bank Spółdzielczy w Nidzicy Grupa BPS www.bsnidzica.pl Formularz informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką (wzór) Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Bardziej szczegółowo OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA
OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA Dla Wariantu 2 określonego w Zał. nr 2 Umowy Grupowego Ubezpieczenia na Życie Kredytobiorców Ubezpieczenie Spłaty Zadłużenia nr 9956 1. Definicje 1. Klient / Kredytobiorca Bardziej szczegółowo Definicja ryzyka ubezpieczeniowego, cechy ryzyka, faktory ryzyka.
Podstawowe pojęcia ubezpieczeniowe. Klasyfikacja ubezpieczeń Ubezpieczenia dzielimy na: Społeczne, Gospodarcze. Ubezpieczenia społeczne naleŝą do sektora publicznego, są ściśle związane z pracownikiem Bardziej szczegółowo Klauzule zakwestionowane przez UOKiK we wzorcach umownych kredyty hipotecznego stosowanych przez Bank Ochrony Środowiska:
Klauzule zakwestionowane przez UOKiK we wzorcach umownych kredyty hipotecznego stosowanych przez Bank Ochrony Środowiska: a) Kredytobiorca przelewa na Bank wierzytelności, w tym także wierzytelności przyszłe Bardziej szczegółowo Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw. (druk nr 1325)
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (druk nr 1325) USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997 Bardziej szczegółowo Przyczyny i kierunki potrzebnych zmian odnośnie ubezpieczeń grupowych z perspektywy Rzecznika Ubezpieczonych
Przyczyny i kierunki potrzebnych zmian odnośnie ubezpieczeń grupowych z perspektywy Rzecznika Ubezpieczonych Tomasz Młynarski Biuro Rzecznika Ubezpieczonych Warszawa, 15 listopada 2013 r. Czy zmiany w Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Dane identyfikacyjne: Bardziej szczegółowo UMOWA SERWISU BROKERSKIEGO
Strona 1 z 5 UMOWA SERWISU BROKERSKIEGO Zawarta dnia... w. pomiędzy: Akademickim Szpitalem Klinicznym im. Jana Mikulicza Radeckiego we Wrocławiu ul. Borowska 213 50-556 Wrocław reprezentowanym przez...... Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać Bardziej szczegółowo Karta Produktu UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE DLA KREDYTOBIORCÓW RAIFFEISEN BANK POLSKA S.A. R-BEZPIECZNA SPŁATA. Ubezpieczający: Ubezpieczony:
Karta Produktu UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE DLA KREDYTOBIORCÓW RAIFFEISEN BANK POLSKA S.A. R-BEZPIECZNA SPŁATA Ubezpieczający: Osoba fizyczna, prowadząca działalność gospodarczą na podstawie wpisu do ewidencji Bardziej szczegółowo Ustawa o finansach publicznych określa dla jst granice zaciągania pożyczek i kredytów oraz zobowiązań.
Ustawa o finansach publicznych określa dla jst granice zaciągania pożyczek i kredytów oraz zobowiązań. Analiza struktury budżetów jednostek samorządu terytorialnego pozwala na stwierdzenie, iż sfinansowanie Bardziej szczegółowo REKOMENDACJA WDROŻENIOWA FUNDACJI NA RZECZ KREDYTU HIPOTECZNEGO
SYGN. 2011.12.12_RWF/NOT/JK REKOMENDACJA WDROŻENIOWA FUNDACJI NA RZECZ KREDYTU HIPOTECZNEGO dotyczy: ZAPEWNIENIE SPÓJNEJ PRAKTYKI BANKOWO- -NOTARIALNEJ W ZAKRESIE KREDYTOWANIA HIPOTECZNEGO Akt, którego Bardziej szczegółowo BANK OCHRONY ŚRODOWISKA S.A. REGULAMIN WYKUPU PRZEZ BOŚ S.A. WIERZYTELNOŚCI W OBROCIE KRAJOWYM
BANK OCHRONY ŚRODOWISKA S.A. REGULAMIN WYKUPU PRZEZ BOŚ S.A. WIERZYTELNOŚCI W OBROCIE KRAJOWYM Warszawa, lipiec 2013r. Rozdział 1 POSTANOWIENIA OGÓLNE 1. Regulamin wykupu przez Bank Ochrony Środowiska Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r.
Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych Bardziej szczegółowo KODEKS CYWILNY z dnia 23 kwietnia 1964r. (Dz. U. Nr 16, poz. 93 z późn. zm.) KSIĘGA TRZECIA ZOBOWIĄZANIA. Tytuł XXVII. UMOWA UBEZPIECZENIA
KODEKS CYWILNY z dnia 23 kwietnia 1964r. (Dz. U. Nr 16, poz. 93 z późn. zm.) KSIĘGA TRZECIA ZOBOWIĄZANIA Tytuł XXVII. UMOWA UBEZPIECZENIA Rozdział 1 Przepisy ogólne Art. 805. 1. Przez umowę ubezpieczenia Bardziej szczegółowo BANK SPÓŁDZIELCZY w Kętach Nr wniosku kredytowego... Data złożenia wniosku kredytowego...
Załącznik Nr 1A do Instrukcji udzielania kredytów konsumpcyjnych oraz zabezpieczonych hipotecznie dla osób fizycznych w Banku Spółdzielczym w Kętach BANK SPÓŁDZIELCZY w Kętach Nr wniosku kredytowego... Bardziej szczegółowo Dlaczego powinniśmy sprzedawać Ubezpieczenie CPI do Kredytów Mieszkaniowych udzielanych przez Pekao S.A.
Dlaczego powinniśmy sprzedawać Ubezpieczenie CPI do Kredytów Mieszkaniowych udzielanych przez Pekao S.A. Warszawa, czerwiec 2011 Korzyści dla Klienta i Partnera SprzedaŜy CPI Ubezpieczenie wpływa na wzrost Bardziej szczegółowo KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO
KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO Przewodniczący AndrLej Jakubiak L. dz. DOKIWPR/L'I'J:/.3 /1 /2014/PM Warszawa, dnia,,{ IIID.( /2014 r. Sz. P. Krzysztof Pietraszkicwicz Pre'"Lcs Związku Banków Polskich Ul. Bardziej szczegółowo Procedura dochodzenia roszczenia UBEZPIECZENIE MAJĄTKU PRYWATNEGO CONCORDIA DOM
Załącznik nr 7 do Instrukcji Sprzedaży ubezpieczeń na życie oraz majątkowych Procedura dochodzenia roszczenia UBEZPIECZENIE MAJĄTKU PRYWATNEGO CONCORDIA DOM W każdym przypadku wystąpienia szkody, ubezpieczony Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 13 kwietnia 2007 r. o zmianie ustawy Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw 1)
Kancelaria Sejmu s. 1/11 USTAWA z dnia 13 kwietnia 2007 r. Opracowano na podstawie: Dz.U. z 2007 r. Nr 82, poz. 557. o zmianie ustawy Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw 1) Art. 1. W Bardziej szczegółowo INFORMACJE DOTYCZĄCE WYMAGANYCH PRZEZ BANK DOKUMENTÓW: POLISY UBEZPIECZENIOWEJ ORAZ UMOWY PRZELEWU PRAW (CESJI)
INFORMACJE DOTYCZĄCE WYMAGANYCH PRZEZ BANK DOKUMENTÓW: POLISY UBEZPIECZENIOWEJ ORAZ UMOWY PRZELEWU PRAW (CESJI) Szanowni Państwo, Informujemy, iż zgodnie z zapisami Umowy do Kredytu hipotecznego udzielonego Bardziej szczegółowo Kontrola reklam przedświątecznych
Kontrola reklam przedświątecznych Kontrola reklam przedświątecznych Zakres badania: reklamy kredytów konsumenckich, którymi kredytodawcy lub pośrednicy kredytowi posługiwali się w okresie od 1 listopada Bardziej szczegółowo Bancassurance wybrane aspekty księgowe i regulacyjne Rekomendacji U
Bancassurance wybrane aspekty księgowe i regulacyjne Rekomendacji U Andrzej Gałkowski Partner 24 października 2014 kpmg.pl Spis treści Strona Obszary objęte Rekomendacją U wpływ na działalność Banku 2 Bardziej szczegółowo reprezentowanym przez.. zwanym dalej Brokerem.
Załącznik nr 4 do Regulaminu konkursu ofert na wybór brokera ubezpieczeniowego dla Agencji Rynku Rolnego w Warszawie Projekt Umowa o świadczenie usług brokerskich Zawarta w dniu.. r. w Warszawie pomiędzy: Bardziej szczegółowo Stanowisko Konfederacji Lewiatan do projektu z dnia 27 grudnia 2013 r. Rekomendacji U dotyczącej dobrych praktyk w zakresie bancassurance
Polska Konfederacja Pracodawców Prywatnych Lewiatan ul. Zbyszka Cybulskiego 3 00-727 Warszawa tel.(+48) 22 55 99 900 fax (+48) 22 55 99 910 lewiatan@pkpplewiatan.pl www.pkpplewiatan.pl Warszawa, 17 luty Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej funkcjonariuszy publicznych opis warunków ubezpieczenia oferowanych przez STU ERGO HESTIA S.A.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej funkcjonariuszy publicznych opis warunków ubezpieczenia oferowanych przez STU ERGO HESTIA S.A. Definicje 1. za Ustawę uważa się Ustawę z dnia 20 stycznia 2011 o Bardziej szczegółowo URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Kredyt bankowy. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Kredyt bankowy Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Kredyt bankowy Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do Państwa dyspozycji Bardziej szczegółowo 1) rozpatrzenie wniosku, przygotowanie i zawarcie umowy o kredyt
TARYFA PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH ZA CZYNNOŚCI BANKOWE OD KLIENTÓW DETALICZNYCH lipca 009 r. DZIAŁ VII. KREDYTY ROZDZIAŁ. Kredyty dla posiadaczy konta osobistego ) Aktywny Opłata przygotowawcza za: (w Bardziej szczegółowo METRYKA KREDYTU SZYBKI REMONT. Kredyt na cele mieszkaniowe Szybki remont. Klienci indywidualni
METRYKA KREDYTU SZYBKI REMONT I. DANE OGÓLNE Nazwa produktu: Kredyt na cele mieszkaniowe Szybki remont II. CECHY PRODUKTU Rodzaj produktu Przeznaczenie produktu Segment docelowy Maksymalna kwota kredytu Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. SSN Teresa Bielska-Sobkowicz (przewodniczący) SSN Irena Gromska-Szuster (sprawozdawca) SSN Wojciech Katner
Sygn. akt V CSK 445/14 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 29 kwietnia 2015 r. SSN Teresa Bielska-Sobkowicz (przewodniczący) SSN Irena Gromska-Szuster (sprawozdawca) Bardziej szczegółowo Perspektywy wejścia na rynki zagraniczne - odejście od schematu współpracy z ubezpieczycielem. Program Rozwoju Eksportu.
Perspektywy wejścia na rynki zagraniczne - odejście od schematu współpracy z ubezpieczycielem Program Rozwoju Eksportu. Współpraca z ubezpieczycielem profilaktyka i niwelowanie strat tradycyjna rola ubezpieczyciela Bardziej szczegółowo W jaki sposób i w jakim terminie otrzyma Pani/Pan
Załącznik l ARKUSZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY ODWRÓCONEGO KREDYTU HIPOTECZNEGO l. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące kredytodawcy/pośrednika kredytowego Kredytodawca Adres Nr telefonu Adres poczty Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE NR RBG -18/2015
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47,85-034 Bydgoszcz Tel. 52 345-56-44, Fax 52 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 4 stycznia 2015 Bardziej szczegółowo Aleksandra Wiktorow. Warszawa, 17-09-2015. Pan Kazimierz Kleina Senator RP Przewodniczący Komisji Budżetu i Finansów Publicznych Senat RP
Aleksandra Wiktorow Warszawa, 17-09-2015 RU/209/15 Pan Kazimierz Kleina Senator RP Przewodniczący Komisji Budżetu i Finansów Publicznych Senat RP W związku z przyjęciem przez Sejm RP ustawy o działalności Bardziej szczegółowo Licencjonowani zarządcy nieruchomości podlegają obowiązkowi ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania czynności zawodowych.
W Polsce jest ok. 15 tys. licencjonowanych zarządców nieruchomości; podlegają oni obowiązkowi ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu czynności zawodowych. Licencjonowani zarządcy nieruchomości Bardziej szczegółowo Kancelarie i doradcy odszkodowawczy z perspektywy
Kancelarie i doradcy odszkodowawczy z perspektywy Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego Listopad 2010 Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny 1 Plan prezentacji 1. Miejsce UFG w systemie ubezpieczeń obowiązkowych Bardziej szczegółowo Karta Produktu dla ubezpieczenia na życie i dożycie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Nowa Czysta Energia Zysku
Niniejszy dokument stanowi przykład Karty Produktu przygotowanej w związku z VI subskrypcją ubezpieczenia na życie i dożycie z UFK Nowa Czysta Energia Zysku, uwzględniający kwotę w wysokości 10 tys. zł. Bardziej szczegółowo Karta Produktu UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE DLA KREDYTOBIORCÓW RAIFFEISEN BANK POLSKA S.A. TWÓJ KREDYT - STANDARD. Ubezpieczający: Ubezpieczony:
Karta Produktu UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE DLA KREDYTOBIORCÓW RAIFFEISEN BANK POLSKA S.A. TWÓJ KREDYT - STANDARD Ubezpieczający: Osoba fizyczna, będąca klientem Banku, zawierająca Umowę Ubezpieczenia z Ubezpieczycielem, Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Kredytu Gotówkowego Więcej za mniej. I. Organizator Promocji
Regulamin Promocji Kredytu Gotówkowego Więcej za mniej I. Organizator Promocji 1. Promocja Kredytu Gotówkowego Więcej za mniej, zwana dalej Promocją organizowana jest przez BRE Bank S.A. mbank z siedzibą Bardziej szczegółowo Zakaz konkurencji. www.pip.gov.pl
www.pip.gov.pl Zawarcie umowy Pracodawca, który prowadzi działalność jako podmiot gospodarczy, może zabezpieczyć swoje interesy przed ewentualnymi, niepożądanymi zachowaniami aktualnie zatrudnionych, jak Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 17 lipca 1998 r. o pożyczkach i kredytach studenckich
Kancelaria Sejmu s. 1/1 USTAWA z dnia 17 lipca 1998 r. o pożyczkach i kredytach studenckich Art. 1. 1. Prawo do otrzymania pożyczek i kredytów, zwanych dalej pożyczkami studenckimi i kredytami studenckimi, Bardziej szczegółowo Alior Bank S.A. produkty zmodyfikowane
Alior Bank S.A. produkty zmodyfikowane Informacje wprowadzające Niniejsze zestawienie zawiera opis zmodyfikowanych produktów kredytowych dostępnych w Alior Bank S.A. w ramach projektu systemowego pt. Planowanie Bardziej szczegółowo Warunki Grupowego Ubezpieczenia dla Klientów Getin Noble Bank S.A. Program Ochronny od Upadłości
Warunki Grupowego Ubezpieczenia dla Klientów Getin Noble Bank S.A. Program Ochronny od Upadłości Spis treści Definicje 1 Przedmiot ubezpieczenia 2 Okres ubezpieczenia (odpowiedzialności) 2 Składka ubezpieczeniowa Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ
Załącznik nr 3 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ 1. Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer Bardziej szczegółowo UMOWA UBEZPIECZENIA OBOWIĄZKOWEGO ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ BIUR USŁUG PŁATNICZYCH
UMOWA UBEZPIECZENIA OBOWIĄZKOWEGO ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ BIUR USŁUG PŁATNICZYCH Polisa nr... Taryfa nr X/OCBUP 1 Przedmiot umowy 1. Przedmiotem niniejszej umowy jest obowiązkowe ubezpieczenie biur Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: r.
Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 20.01.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych Bardziej szczegółowo REGULAMIN USŁUGI PŁATNOŚCI ELEKTRONICZNYCH
REGULAMIN USŁUGI PŁATNOŚCI ELEKTRONICZNYCH Niniejszy regulamin przeznaczony jest dla podmiotów, które zawarły z PayU umowę o korzystanie z Systemu na warunkach określonych przez PayU w Regulaminie Systemu. Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU W RACHUNKU BIEŻĄCYM VAT- KONTO
REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU W RACHUNKU BIEŻĄCYM VAT- KONTO 1 Kredytów w rachunku bankowym VAT- Konto udziela Polski Bank Spółdzielczy w Ciechanowie rolnikom i osobom prowadzącym działy specjalne produkcji Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca Adres (siedziba) Alior Bank SA 02-232 Warszawa, ul. Bardziej szczegółowo NOWOCZESNE I BEZPIECZNE FINANSE SENIORA V EDYCJA
NOWOCZESNE I BEZPIECZNE FINANSE SENIORA V EDYCJA MODUŁ 1 Renta dożywotnia a odwrócony kredyt hipoteczny TEST WIEDZY 1. Co to jest odwrócony kredyt hipoteczny? 2. Co to jest renta dożywotnia? 3. Czy w/w Bardziej szczegółowo TARYFA OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH POBIERANYCH
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 109/2014 Zarządu Banku Spółdzielczego Rzemiosła w Radomiu z dnia 10.09.2014 r. Aneks nr 1 Uchwała Nr 145/2014 z dn. 15.12.2014 r. Aneks nr 2 Uchwała Nr 72/2015 z dn. 29.05.2015 Bardziej szczegółowo OŚWIADCZENIE PORĘCZYCIELA... 1. Poręczamy spłatę kredytu/pożyczki wraz z kosztami finansowymi zaciągniętego w dniu Umową.. Nr.. przez:...
Oświadczenie poręczyciela - poręczenie za dług istniejący OŚWIADCZENIE PORĘCZYCIELA 1) (imię, nazwisko, adres, numer dowodu, PESEL) 2) (imię, nazwisko, adres, numer dowodu, PESEL) 1 1. Poręczamy spłatę Bardziej szczegółowo Warunki ubezpieczenia od Upadłości Kredytobiorców Getin Noble Bank S.A.
Warunki ubezpieczenia od Upadłości Kredytobiorców Getin Noble Bank S.A. Warunki ubezpieczenia od Upadłości Kredytobiorców Getin Noble Bank S.A. Postanowienia wstępne 1 1. Niniejsze Warunki ubezpieczenia Bardziej szczegółowo TARYFA OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH POBIERANYCH
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 109/2014 Zarządu Banku Spółdzielczego Rzemiosła w Radomiu z dnia 10.09.2014 r. Aneks nr 1 Uchwała Nr 145/2014 z dn. 15.12.2014 r. Aneks nr 2 Uchwała Nr 72/2015 z dn. 29.05.2015 Bardziej szczegółowo ISTOTA UBEZPIECZENIA OCHRONY PRAWNEJ
ISTOTA UBEZPIECZENIA OCHRONY PRAWNEJ Jakub Nawracała radca prawny Bartłomiej Janyga radca prawny Co to jest ubezpieczenie ochrony prawnej? Ubezpieczenie ochrony prawnej chroni przed ryzykiem prowadzenia Bardziej szczegółowo Kancelaria Adwokacka Sławomir Derek Pułapki prawne w ramach umów usług finansowych (bankowych, ubezpieczeniowych)
Kancelaria Adwokacka Sławomir Derek Pułapki prawne w ramach umów usług finansowych (bankowych, ubezpieczeniowych) Rybnik 31 V 2011 r. Kto może udzielać pożyczek Instytucje finansowe: Banki podlegają nadzorowi Bardziej szczegółowo INFORMACJE DOTYCZĄCE WYMAGANYCH PRZEZ BANK DOKUMENTÓW: POLISY UBEZPIECZENIOWEJ ORAZ UMOWY PRZELEWU PRAW (CESJI)
INFORMACJE DOTYCZĄCE WYMAGANYCH PRZEZ BANK DOKUMENTÓW: POLISY UBEZPIECZENIOWEJ ORAZ UMOWY PRZELEWU PRAW (CESJI) Szanowni Państwo, Informujemy, iż zgodnie z zapisami Umowy do Kredytu hipotecznego udzielonego Bardziej szczegółowo AXA LIDER BEZPIECZEŃSTWA FINANSOWEGO NA ŚWIECIE PARASOL ZASADY FUNKCJONOWANIA
AXA LIDER BEZPIECZEŃSTWA FINANSOWEGO NA ŚWIECIE PARASOL ZASADY FUNKCJONOWANIA 1 Zawartość prezentacji 1. Informacje ogólne Konstrukcja produktu Klient docelowy 2. Umowa podstawowa 3. Cecha zaleta 4. Zasady Bardziej szczegółowo Wykaz postanowień umownych zgodnie z Rozporządzeniem Ministra Finansów w sprawie sposobu sporządzania informacji zamieszczanych we wzorcach umów:
ZAŁĄCZNIK NR 5 DO GENERALNEJ UMOWY UBEZPIECZENIA OCHRONY PRAWNEJ SGEL LEX SZCZEGÓŁOWE WARUNKI UBEZPIECZENIA ASYSTY PRAWNEJ i WINDYKACYJNEJ Wykaz postanowień umownych zgodnie z Rozporządzeniem Ministra Bardziej szczegółowo REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ KASOMAT.PL Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU
REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ KASOMAT.PL Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU Niniejszy Regulamin Pożyczki Gotówkowej Kasomat.PL S.A. we Wrocławiu określa warunki i zasady udzielania pożyczek gotówkowych osobom fizycznym Bardziej szczegółowo 0,00% 5,00% 1,59% 3,13% 2,53% 3,26% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 150,13 zł 119,24 zł 99,35 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł
Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:11062015 (23:53) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: waluta: PLN, kwota: 175 000, wartość nieruchomości: Bardziej szczegółowo W nawiązaniu do pisma z dnia 24 marca 2009 r. (znak RPO-612646-VI/09/JS), w którym wyraża Pan swoje zaniepokojenie sytuacją osób i podmiotów korzystających z usług finansowych, pragnę przedstawić poniższe Bardziej szczegółowo ZAGADNIENIE PRAWNE. W sprawie o zapłatę na skutek apelacji pozwanego od wyroku Sądu Rejonowego z dnia 26 maja 2015 r.
Sygn. akt III CZP 16/16 ZAGADNIENIE PRAWNE W sprawie o zapłatę na skutek apelacji pozwanego od wyroku Sądu Rejonowego z dnia 26 maja 2015 r. Czy zakładowi ubezpieczeń, który wypłacił odszkodowanie z tytułu Bardziej szczegółowo Nadmierne zadłużanie się
Nadmierne zadłużanie się Kredyt jako kategoria ekonomiczna Kredyt bankowy to stosunek prawno - finansowy pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Stosunek ten wyraża się przekazaniem przez bank określonej kwoty Bardziej szczegółowo Załącznik nr 1 Przedmiotem zamówienia jest udzielenie kredytu inwestycyjnego długoterminowego na poniższych zasadach: 1.1. Udzielenie Muzeum Sztuki
Załącznik nr 1 Przedmiotem zamówienia jest udzielenie kredytu inwestycyjnego długoterminowego na poniższych zasadach: 1.1. Udzielenie Muzeum Sztuki Nowoczesnej w Warszawie kredytu inwestycyjnego, długoterminowego Bardziej szczegółowo Podstawowe regulacje prawne dotyczące wypowiedzenia umowy ubezpieczenia na życie znajdują się w art. 812 4 k.c. oraz art. 830 k.c.
Anna Dąbrowska główny specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia na życie Regulacje prawne Podstawowe regulacje prawne dotyczące wypowiedzenia umowy ubezpieczenia na Bardziej szczegółowo 0,00 % 2,00 % 1,64 % 3,42 % 3,41 % 3,34 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,95 zł 171,19 zł. 0 zł 0 zł 1 259,98 zł
Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:25) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW W LUBLINIE
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW W LUBLINIE 20-012 Lublin, ul. Ochotnicza 10 Tel. (0-81) 532-35-31, 532-54-48, 743-77-30, Fax (0-81) 532-08-26 Bardziej szczegółowo Finansowanie składek ubezpieczeniowych
Finansowanie składek ubezpieczeniowych Przewodnik dla Klientów Czym jest finansowanie składek Zakup ubezpieczenia zazwyczaj wiąże się z koniecznością jednorazowego opłacenia składki. Tego typu płatność Bardziej szczegółowo Ustawa o pożyczkach i kredytach studenckich z dnia 17 lipca 1998 r. (Dz.U. Nr 108, poz. 685)
Data generacji: 2009-5-13 13:21 ID aktu: 25251 brzmienie od 2005-09-01 Ustawa o pożyczkach i kredytach studenckich z dnia 17 lipca 1998 r. (Dz.U. Nr 108, poz. 685) Art. 1. [Prawo do otrzymania pożyczki Bardziej szczegółowo Kredyty inwestycyjne. Sposoby zabezpieczania przed ryzykiem stopy procentowej i ryzykiem walutowym
Jeśli wystarcza nam kapitału, aby wybrać spłatę w ratach malejących, to koszt obsługi kredytu będzie niższy niż w przypadku spłaty kredytu w ratach równych. 8.1. Kredyt - definicja Jak stanowi art. 69 Bardziej szczegółowo Wyzwania regulacyjne i samoregulacyjne w zakładach ubezpieczeń III Ogólnopolska Konferencja Compliance, Warszawa 24-25 listopada 2014 r.
Wyzwania regulacyjne i samoregulacyjne w zakładach ubezpieczeń III Ogólnopolska Konferencja Compliance, Warszawa 24-25 listopada 2014 r. Jan Grzegorz Prądzyński, prezes zarządu Polskiej Izby Ubezpieczeń Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH
Załącznik nr 1 do Zarządzenia nr Z_92_PMiZP_2013 z dnia 14.10.2013 Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 30.09.2013 r. Ostatnia nowelizacja: Zarządzenie Wiceprezesa Zarządu Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 8 czerwca 2001 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów eksportowych o stałych stopach procentowych. Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/1 USTAWA z dnia 8 czerwca 2001 r. Opracowano na podstawie Dz.U. z 2001 r. Nr 73, poz. 762, z 2004 r. Nr 173, poz. 1808. o dopłatach do oprocentowania kredytów eksportowych o stałych Bardziej szczegółowo Bank Spółdzielczy w Nidzicy
Bank Spółdzielczy w Nidzicy Grupa BPS www.bsnidzica.pl data wpływu... numer rejestru... A. Wypełnia podmiot wnioskujący o kredyt Wniosek o udzielenie kredytu inwestycyjnego 1 ), obrotowego 1 ) na wznowienie Bardziej szczegółowo 2017 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres

References: Art. 21
 art. 24
 art. 5
 art. 471
 art. 808
 Art. 805
 Art. 1
 Art. 1
 art. 812
 art. 830
 Art. 1
 art. 69