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SEGURO OBLIGATORIO DE RESPONSABILIDAD CIVIL AUTOMÓVILES - PDF
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Marta Montoya Palma
1 SEGURO OBLIGATORIO DE RESPONSABILIDAD CIVIL AUTOMÓVILES
2 Índice I. Objetivo 1 II. Coberturas..1 III. Experiencia Internacional a) Seguro Obligatorio de Automóviles en otros países.1 b) Primas de Seguros Obligatorios de Automóviles.2 c) Cifras de accidentes.8 IV. Situación Nacional a) Antecedentes..8 b) Situación Actual.9 c) Plan de Expansión de Mercados d) Principales Obstáculos para la instrumentación 12 e) Nueva Estrategia planteada por AMIS.12 f) Estimaciones del Parque Vehicular y Mercado Potencial 13 V. Reflexiones Finales.13 Fuentes 15 Anexo 16
3 I. Objetivo 1 SEGURO OBLIGATORIO DE RESPONSABILIDAD CIVIL DE AUTOMOVILES Cubrir la Responsabilidad Civil en que incurra el asegurado o cualquier persona que con su consentimiento expreso o tácito, use el vehículo asegurado y cause daños, incluyendo daño moral. II. Coberturas Dentro de las coberturas de éste seguro se encuentran: a) Daños a bienes: daños a otros autos, viviendas, postes, semáforos, vialidades, infraestructura, entre otros. b) Daños a personas: hospitalización, atención médica, indemnización por pérdida de miembros o muerte para ocupantes de otros vehículos o peatones. En algunos países se cubren también los gastos médicos de los ocupantes del vehículo responsable; ya que consideran dicho seguro como un control al problema de salud que generan los accidentes de automóviles. III. Experiencia Internacional a) Seguro Obligatorio de Automóviles en otros países Responsabilidad Civil Personas Bienes Argentina Australia Bolivia Brasil Canadá Chile Colombia Costa Rica Ecuador España Estados Unidos Japón Nicaragua Panamá 1 Texto tomado de las condiciones generales de la cobertura de RC de una póliza de automóviles. 1
4 Millones de Dólares Millones de Dólares Millones de Dólares DESARROLLO DEL SECTOR Y PROYECTOS ESTRATÉGICOS Responsabilidad Civil Personas Bienes Perú Reino Unido Uruguay Venezuela b) Primas de Seguros Obligatorios de Automóviles En algunos países se lleva un registro público de las primas que se obtienen directamente por el seguro obligatorio; como es el caso de Brasil, Colombia y Chile. 3,000 Brasil 600 Colombia 2, ,000 1,500 1, Chile Fuente: Confederación Nacional de Empresas de Seguros de Brasil, Superintendencia Financiera de Colombia y Superintendencia Valores y Seguros de Chile Es importante destacar, que para otros países únicamente se cuenta con las primas correspondientes a la Responsabilidad Civil de automóviles (España) o al seguro de automóviles en general. 2
5 Primas/PIB Millones de Dólares DESARROLLO DEL SECTOR Y PROYECTOS ESTRATÉGICOS 12,000 R.C. Automóviles España 10,000 8,000 6,000 4,000 2, Prima Monto Siniestros Fuente: Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones de España 0.35% 0.30% 0.25% Penetración Seguro Obligatorio 0.20% 0.15% 0.10% 0.05% 0.00% España* Brasil Chile Colombia * Se presenta la penetración del seguro de R.C. Automóviles. 3
6 La siguiente gráfica muestra para cada país el porcentaje de parque vehicular asegurado correspondiente al último período reportado, puede constatarse que el porcentaje más alto corresponde a Chile, seguido por España. Parque Vehicular Asegurado 120% 100% 80% 60% 40% 20% 0% Argentina Bolivia Brasil Chile Colombia España Nicaragua Panamá Perú Uruguay Fuente: Encuesta Seguro Obligatorio FIDES En cuanto al comportamiento de la siniestralidad, el porcentaje de siniestralidad más alto se registra también en Brasil y España, en donde el indicador es del orden del 80%. Siniestralidad del Seguro Obligatorio 100% 80% 60% 40% 20% 0% Argentina Bolivia Brasil Chile Colombia España Nicaragua Panamá Fuente: Encuesta Seguro Obligatorio FIDES Con el fin de hacer un comparativo entre los beneficios otorgados por los seguros obligatorios en cada país, se realizó un análisis de las coberturas ofrecidas en éstos (separando en países desarrollados y de América Latina. Dichas coberturas, en general, incluyen el pago de una indemnización derivada de la Responsabilidad Civil; la cual incluye 2 : muerte, incapacidad, gastos médicos erogados y daños a bienes. Sin embargo, en algunos países, como Uruguay, se ofrece la opción de ampliarlas voluntariamente. Es importante destacar, que para el caso de América Latina y España se realizó una consulta a través de la Federación Interamericana de Empresa de Seguros (FIDES) para obtener esta información. 2 Se manejan límites por persona y límites por una o varias coberturas. 4
7 Características del Seguro para Países Desarrollados Países Desarrollados País Daños a personas Muerte o Incapacidad Gastos Médicos Coberturas Daños a Bienes L.U.C Australia (New South Wales) 10,605* N/E 318,162 Canadá (Alberta) 10,310* 51,551* N/E 206,204 España 97,844,600 20,966, ,811,300 Estados Unidos (California) 15,000** 5,000 35,000 Japón 375,900 N/E Sin Límite Nota: Cifras en dólares. L.U.C. = se refiere a límite único y combinado, para España y Estados Unidos se presenta la suma de las coberturas. * Por persona ** Límite de 30,000 por evento N/E = No especificado Características del Seguro para Países de América Latina Países América Latina País Muerte Daños a personas Incapacidad Coberturas Gastos Médicos L.U.C Daños a Bienes Argentina 29,275* 2,440* 58,550 Bolivia 3,473* N/E Brasil 8,562* 1,712* Sin Límite Colombia 6,106* 1,832* 5,088* Sin Límite Costa Rica 11,940* N/E Chile 14,074* Sin Límite Ecuador 5,000* 3,000* 2,500* 5,500** Nicaragua 2,500* 2,500 2,500 Panamá 5,000* 10,000 5,000 Perú 5,060* 7,590* N/E Uruguay 30,909* 30,909 Venezuela 7,368* Sin Límite 5,884 Nota: Cifras en dólares. L.U.C. = se refiere a límite único y combinado. * Por persona ** Para Incapacidad y Gastos Médicos N/E = No especificado 5
8 Cada país de América Latina, que cuenta con un seguro obligatorio, tiene diferentes formas de fiscalizar el cumplimiento de la obligación y su administración puede recaer en el Gobierno o en las propias aseguradoras, esta información se detalla en la tabla siguiente en la cual también se presenta el porcentaje de vehículos asegurados y la siniestralidad. País Comprobado mediante % vehículos asegurados Administrado % de siniestralidad Argentina verificación vehicular 77% Aseguradoras 73% Brasil* Sistema de registro 75% Aseguradoras 87% Bolivia verificación vehicular 78% Aseguradoras Chile Colombia** pago de permiso de circulación verificación vehicular y pago de registro mayor al 100% en 7 de los 10 años 100% Aseguradoras 62% 80% Aseguradoras 64% Nicaragua verificación vehicular 46% Gobierno 60% Panamá verificación vehicular 70% Aseguradoras 36% Perú verificación vehicular N/E N/E N/E Uruguay*** verificación vehicular 80% Aseguradoras N/E**** Venezuela verificación vehicular N/E Aseguradoras N/E * El 45% de la prima se destina al Sistema de Salud y el 5% a programas de prevención de accidentes y educación de tránsito. ** Se cuenta con primas que benefician a las motos, cargando el costo a los otros vehículos. *** Para los primeros 2 años de operación el gobierno brindó un porcentaje de las indemnizaciones. **** No se hace diferencia respecto a las primas de Seguro Obligatorio en Uruguay. Por otro lado, se identifica que hay países en los que la iniciativa de instrumentación del seguro obligatorio ha sido postergada o hasta el momento es sólo un proyecto de ley que no ha sido revisado; tal es el caso de El Salvador y Paraguay. El Salvador El seguro obligatorio se encuentra previsto en la Ley de Transporte Terrestre, Tránsito y Seguridad Vial; sin embargo; la entrada en vigor ha sido prorrogada hasta el 12 de junio de 2012, esta es la décima vez que se posterga. 6
9 Paraguay No se cuenta con seguro obligatorio, éste se encuentra como proyecto de Ley en el congreso. En el caso de Guatemala no existe el seguro obligatorio para todos los vehículos, solo el 15% del parque vehicular se encuentra asegurado. Sin embargo, si se contempla seguro obligatorio para el transporte extraurbano de personas. Para el resto de los países de América Latina, no es claro el requerimiento de un seguro obligatorio. En algunos casos se cuenta con legislación y en otros no se menciona: Honduras La Ley de Transporte Terrestre obliga al servicio público contar con seguros que amparen los daños a terceros; sin embargo, no hay una consideración para particulares. Un seguro obligatorio para todos los vehículos se encuentra actualmente como proyecto de Ley y se pretende que amparé solo a las personas. Haití y República Dominicana No se menciona en la necesidad de un seguro obligatorio ni se encuentra información al respecto. Es importante destacar, que en estudios realizados en Estados Unidos 3 y Canadá 4 se describe que debido a la imposición de un seguro obligatorio se generó un aumento en el número de accidentes. Esta situación se explica por un cambio en la percepción del riesgo en los nuevos asegurados quienes al ser obligados a contratar un seguro, modifican su comportamiento y acciones preventivas. Dado lo anterior, la recomendación es tomar medidas para evitar el cambio de comportamiento en los conductores que antes no estaban asegurados. Una de las medidas más utilizada es el sistema de bonus-malus, donde se premia a los buenos conductores y castiga a los malos. España cuenta con la aplicación de un sistema de Bonus-Malus. 5 3 Alma Cohen, Rajeev Dehejla, The Effect of Automobile Insurance and Accident Liability Laws 4 Marc Gaudry, The effects on Road Safety of the Compulsory Insurance, Flat Premium Rating of the 1978 Quebec Automobile Act 5 La información de los países de América Latina y España se obtuvieron de la Encuesta de Seguro Obligatorio realizada por medio de FIDES en
10 c) Cifras de accidentes Se considera que la mejor forma de impulsar el seguro obligatorio es evidenciando los beneficios que se derivarían de su instrumentación, mismos que están ligados a las estadísticas de accidentes. Para este estudio, se cuenta con información de Australia, Chile, Estados Unidos, España, Francia, Indonesia, Japón, Reino Unido y México. Las cifras se refieren únicamente a los accidentes en los que hubo lesionados y/o heridos. En lo que se refiere al número de muertos y/o lesionados por accidentes se especifica que los datos están subestimados; debido principalmente a dos factores: La muerte y/o lesiones pueden ser contadas como las observadas en el lugar del accidente o depender de un seguimiento hospitalario, que va de 1 a 365 días dependiendo del país. El registro de los accidentes depende de los reportes policíacos y sus características en los distintos países. 6 IV. Situación Nacional a) Antecedentes 7 Desde el 28 de julio de 1976, en el Reglamento de Tránsito del Distrito Federal Capítulo III, Artículo 67, fracción IV, se establece la obligatoriedad de una póliza de seguro sobre vehículos, que cubra al menos la responsabilidad civil. Sin embargo, la puesta en vigor de dicha disposición quedó pendiente. El siguiente intento por implantar un seguro obligatorio para automóviles se da el 18 de junio de 1997, con la publicación en el Diario Oficial de la Federación de un decreto por medio del cual se convierte en obligatoria la cobertura de responsabilidad civil de vehículos de motor en el Distrito Federal y entraría en vigor el 1 de julio de Dicho seguro sería conocido como SUVA y cubriría únicamente daños a personas con una suma asegurada de $250,000. El SUVA se encuentra operando, pero sin contemplar sanciones para los infractores. Cabe señalar que el Gobierno Federal, con el fin de mitigar el robo de vehículos, ha intentado crear un padrón de registro; el cual se complementaría con un seguro obligatorio de automóviles. En un principio se instaló el Registro Nacional de Vehículo (RENAVE); el cual fracaso. Posteriormente, en 2008 se continuó esta labor por medio del Registro Público de Vehículos (REPUVE), que busca hacer una depuración de los registros; este esfuerzo, no se han tenido los efectos esperados. 6 G Jacobs A Aeron-Thomas, A Astrop, Estimating global road fatalities, Transport Research Laboratory 7 Minzoni, Antonio. Crónica de Dos Siglos del Seguro en México. Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. 8
11 b) Situación Actual En México, se cuenta con legislaciones de algunos estados que estipulan la necesidad de contar con un seguro que cubra al menos la responsabilidad civil contra daños a terceros. Como ejemplo de estas legislaciones se presentan las de Baja California, Distrito Federal, Jalisco y Yucatán. En el estado de Baja California, la obligatoriedad del seguro se establece en el artículo 18 BIS de la Ley que Regula los Servicios de Control Vehicular: Artículo 18 BIS. El seguro de responsabilidad civil a que se refiere este ordenamiento, debe amparar por lo menos, en concepto de daños a terceros en su persona y en sus bienes, el monto de cuatro mil trescientos cincuenta veces el salario mínimo general vigente en el Estado. El seguro de responsabilidad civil, únicamente será exigible cuando las instituciones o empresas de seguros lo ofrezcan a un costo anual que no exceda de quince veces el salario mínimo general vigente en el Estado 8 En el Distrito Federal, la obligatoriedad del seguro se manifiesta en el artículo 34 del Reglamento de Tránsito Metropolitano: Artículo 34. Todo vehículo que circule en el Distrito Federal debe contar con póliza de seguro de responsabilidad civil vigente, que ampare al menos, la responsabilidad civil y daños a terceros en su persona, en términos de la Ley. 9 En el Estado de Jalisco, la obligatoriedad del seguro se estipula en el artículo 53 del Reglamento de la Ley de los Servicios de Vialidad, Tránsito y Transporte: Artículo 53. Los vehículos que transiten por las vías públicas de circulación del Estado, deberán disponer de un contrato de seguro para garantizar daños a terceros en sus bienes y sus personas por una suma asegurada de cuando menos seis mil días de salario mínimo. 10 En el Estado de Nuevo León, la obligatoriedad del seguro se establece en el artículo 25 de la Ley que Crea el Instituto de Control Vehicular: 8 Ley que Regula los Servicios de Control Vehicular en el Estado de Baja California, última reforma 8 de Octubre de Reglamento de Tránsito Metropolitano. 10 Reglamento de la Ley de los Servicios de Vialidad, Tránsito y Transporte del Estado de Jalisco. 9
12 Artículo 25. Los titulares de los registros de la Sección Primera deberán presentar, en los formatos autorizados por el Instituto, los siguientes avisos: I. Cambio de propietario; II. Cambio de domicilio; III. Cambio de uso, servicio o clase del vehículo; IV. Deterioro, extravío o robo de los medios de identificación vehicular; V. Baja de registro; VI. Rectificación de datos; y VII. Registro de la póliza de seguro del automóvil 11 En el Estado de Yucatán, la obligatoriedad del seguro se manifiesta en el artículo 30 de la Ley de Tránsito y Vialidad: Artículo 30. Los vehículos de combustión, híbridos o mixtos, que circulen en el Estado, deberán contar con una póliza vigente que ampare al menos la responsabilidad civil de daños a favor de terceros en su integridad física o salud y bienes, de alguna compañía de seguros autorizada por la autoridad competente en la materia. Para acreditar el cumplimiento de este requisito la Secretaría expedirá los hologramas respectivos 12 El seguro también es obligatorio en los estados de Nayarit, San Luis Potosí, Sinaloa, Tabasco, Tamaulipas y Veracruz. 13 En otros Estados, como Coahuila, Durango y Guerrero, el seguro de Responsabilidad Civil es obligatorio únicamente para los jóvenes entre 16 y 18 años que deseen obtener un permiso de conducir. A continuación, se resumen las principales características de los estados donde se contempla seguro obligatorio en la Ley o Reglamento, según corresponda: Responsabilidad Civil Personas Bienes Límite de cobertura Baja California 3,450 salarios mínimos* Chihuahua No especificado Distrito Federal No especificado Jalisco 6,000 salarios mínimos* Nayarit No especificado 11 Ley que Crea el Instituto de Control Vehicular del Estado de Nuevo León, última reforma 24 de Diciembre de Ley de Tránsito y Vialidad del Estado de Yucatán, última reforma 22 de Febrero de Las Legislaciones de los Estados se encuentran en el Anexo I. 10
13 Nuevo León No especificado San Luis Potosí No especificado Sinaloa No especificado Tabasco No especificado Tamaulipas No especificado Yucatán No especificado Veracruz 2,000 a 4,000 salarios mínimos * Salario Mínimo Vigente en la Zona a la que corresponde cada Estado. Por otro lado, los únicos límites de Responsabilidad Civil a nivel federal, son los contemplados en la cobertura de autopistas. Dichos seguros no son contratados por las personas directamente, sino que se trata de una cobertura que requieren los concesionarios de las autopistas. Los montos que ofrece este seguro son: 6,000 S.M.D.V.D.F. 14 por muerte, incapacidad y gastos médicos; 33,000 S.M.D.V.D.F. por daños a bienes, y 33,000 S.M.D.V.D.F. como límite único combinado. Adicionalmente, se cuenta con regulación para cierto tipo de vehículos, como los autotransportes de pasajero o de carga que conforme a los artículos 62 15, 63 16, de la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal, y los artículos 7, 8, 9, 10, 25, 70, 81 y 83 del Reglamento de Autotransporte Federal y Servicios Auxiliares de Secretaría de Comunicaciones y Transportes, están obligados a contar con una póliza de seguro de responsabilidad civil o fondo de garantía con motivo de la prestación del servicio y uso de las vías generales de comunicación. c) Plan de Expansión de Mercados Entre los proyectos que planteaba el Plan de Expansión de Mercados (PEM) de AMIS estaba promover el aseguramiento obligatorio de automotores, bajo un esquema de sistemas alternos y complementarios para personas y/o bienes : federal, local y regional. Para lograr lo anterior se establecían tres líneas de acción: Reformas a la ley general de vías de comunicación. Implantación del modelo SUVA en los estados de la federación. 14 Salario mínimo diario vigente en el Distrito Federal. 15 Artículo 62, Ley de Caminos Puentes y Autotransporte Federal. Asimismo, los permisionarios de autotransporte de pasajeros y turismo protegerán a los viajeros y su equipaje por los daños que sufran con motivo de la prestación del servicio 16 Artículo 63, Ley de Caminos Puentes y Autotransporte Federal. Las personas físicas y morales autorizadas operar autotransporte público de pasajeros y que utilicen tramos de las vías de jurisdicción federal, garantizarán su responsabilidad por los daños que puedan sufrir los pasajeros que transporten 17 Artículo 68, Ley de Caminos Puentes y Autotransporte Federal. Los permisionarios de servicios de transporte de carga son responsables de las pérdidas y daños que sufran los bienes o productos que transporten 11
14 Implantación del modelo SUVA en las regiones con mayor densidad vehicular. Lo anterior, de acuerdo con el PEM, tendría como efecto lograr una participación del 1.24% del PIB en 2015 para el seguro de automóviles (partiendo de una penetración 0.47% en el 2008). Dada la crisis internacional, se replanteó este objetivo y se estimó que se alcanzaría el 0.71% del PIB. En la actualidad se tiene una participación de alrededor del 0.40% del PIB. 18 d) Principales Obstáculos para la instrumentación Uno de los principales obstáculos para instrumentar este seguro es que las autoridades no han implementado los mecanismos para hacer obligatoria la reglamentación donde se estipula este tipo de seguros (ni su fiscalización), como sería ligarlos a la verificación vehicular o trámites referentes a infracciones. Además es necesario hacer mayores esfuerzos en concientizar a la población de la necesidad y beneficios que se tienen con este tipo de instrumento, haciendo énfasis en la responsabilidad que se tiene con un tercero en caso de un accidente. e) Nueva Estrategia planteada por AMIS El 9 de junio 2011, la Dirección de Autos de AMIS planeta la estrategia para reforzar el proyecto de seguro obligatorio. Se considera seguir una estrategia de concientización sobre los beneficios del seguro, enfocada en lograr la cobertura gradual del seguro voluntario, avanzando paulatinamente en los Estados de la República que presenten las mejores condiciones económicas, sociales y políticas, así como, las mejores opciones desde el punto de vista técnico asegurador. La estrategia propuesta tendrá cinco ejes: 1. Realizar estudios que permitan conocer a fondo la problemática. 2. Movilización de la voluntad política. 3. Alianzas con sectores que sean congruentes con los objetivos del sector asegurador. 4. Asimilar cualitativa y cuantitativamente la dimensión del problema y las alternativas de solución. 5. Desarrollar un programa de comunicación y de relaciones públicas sectorial, así como realización de estudios de opinión a nivel nacional y de auditorias de medios (encuestas entre líderes de opinión). Los estados propuestos para el programa piloto fueron Querétaro y Puebla. 18 Es importante mencionar, que se presentó un cambio de base en el PIB y se incluyeron nuevos conceptos en su cálculo. 12
15 f) Estimaciones del Parque Vehicular y Mercado Potencial El parque vehicular, en 2009, de México era 30,904,659 vehículos registrados en circulación 19. Los vehículos asegurados representan el 26.5%. En el caso de los estados en los que se cuenta con una legislación que establece que se tiene que contar con seguro de automóviles, el parque vehicular asegurado es el siguiente: Estado % Parque vehicular asegurado Baja California 10.5% Chihuahua 29.5% Distrito Federal 50.9% Jalisco 25.4% Nuevo León 46.9% Yucatán 29.4% V. Reflexiones Finales Es evidente la necesidad que existe de contar con un seguro obligatorio de automóviles en beneficio de la sociedad, ya que desafortunadamente existen muchas situaciones en que los responsables de los accidentes no cuentan con la liquidez suficiente para resarcir a los afectados, en cuyo caso éstos, con sus propios recursos, deben hacer frente a los daños ocasionados. Es destacable que México no cuente con este mecanismo de en comparación con otras economías latinoamericanas similares a la suya. De imponerse esta obligación a los vehículos a nivel nacional y de sancionarse severamente su incumplimiento, la participación de primas tendría un incremento considerable, pero más importante aún, el sector asegurador pagaría muchas más indemnizaciones al año a las víctimas de accidentes de tránsito, lográndose así la seguridad jurídica, un trato justo para los afectados por accidentes viales y por supuesto el ahorro de recursos presupuestales de los gobiernos estatales. 19 Anuario de estadísticas por entidad federativa 2011, INEGI. 13
16 FUENTES DE INFORMACIÓN Encuesta de Seguro Obligatorio 2011, FIDES Realizada a los siguientes países: Argentina, Bolivia, Brasil, Chile, Colombia, El Salvador, España, Guatemala, Honduras, México, Nicaragua, Panamá, Paraguay, Perú, Uruguay Venezuela, en Septiembre Argentina Instituto Nacional de Estadística y Censos Superintendencia de Seguros de la Nación Australia Department of Infrastructure and Transport Canadá Insurance Bureau of Canada Bolivia Reglamento Único del Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT) Brasil Superintendencia de Seguros Privados Chile Instituto Nacional de Estadísticas Superintendencia de Valores y Seguros en Chile Colombia Superintendencia Financiera de Colombia FASECOLDA Costa Rica Instituto Nacional de Seguros Ecuador El Salvador La Prensa Gráfica y El Mundo 14
17 Estados Unidos Census Bureau Bureau of Transportation California Department of Motor Vehicles España Dirección General de Tráfico Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras Indonesia Badan Pusat Statistik Japón Ministry of Internal Affairs and Communications Non-Life Insurance Rating Organization of Japan México Congreso de los Estados de Baja California, Chihuahua, Distrito Federal, Jalisco y Yucatán Nicaragua MAPFRE de Nicaragua Panamá Reglamento de Tránsito Vehicular de la República de Panamá Paraguay Banco Central de Paraguay La Nación Perú Uruguay Banco de Seguros del Estado de Uruguay Reino Unido Department of Transport 15
18 ANEXO DESARROLLO DEL SECTOR Y PROYECTOS ESTRATÉGICOS ANEXO A continuación se presentan los estados que contemplan en la Ley o Reglamento la obligatoriedad de un seguro de responsabilidad civil: En el Estado de Nayarit, la obligatoriedad del seguro se manifiesta en el artículo 48 de la Ley de Tránsito y Transporte: Artículo 48. Todo vehículo automotor en la vía pública, deberá estar registrado, portar placas, tarjeta de circulación, tenencia, calcomanías vigentes, y póliza de seguro por daños a terceros expedida por institución reconocida por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. 20 En el Estado de San Luis Potosí, la obligatoriedad del seguro se manifiesta en el artículo 28 de la Ley de Tránsito: Artículo 28. Todos los vehículos de motor que estén registrados en el Estado, deberán estar asegurados por daños a terceros en sus bienes y personas con póliza vigente con una compañía de seguros, autorizada por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. 21 En el Estado de Sinaloa, la obligatoriedad del seguro se manifiesta en el artículo 34 de la Ley de Tránsito y Transportes: Artículo 34. Los vehículos automotores o remolcados por vehículo automotor, deberán registrarse ante las autoridades estatales, previa satisfacción de los siguientes requisitos: I. Formular la solicitud correspondiente proporcionando los datos y comprobantes que le sean señalados por la autoridad de tránsito; II. Presentar los documentos que acrediten la legal tenencia del vehículo con ánimo de propietario, así como la satisfacción de los requisitos exigidos por las autoridades hacendarias para su estancia legal y definitiva en el país; III. Aprobar la revisión del sistema electromecánico del vehículo, con el objeto de hacer constar por las autoridades de tránsito que se encuentran satisfechos los requisitos de circulación; IV. Comprobar que se ha hecho el pago de los impuestos y derechos federales y estatales que sean procedentes; y 20 Ley de Tránsito y Transporte del Estado de Nayarit, última reforma 18 de Agosto de Ley de Tránsito del Estado de San Luis Potosí, última reforma 13 de Noviembre de
19 ANEXO DESARROLLO DEL SECTOR Y PROYECTOS ESTRATÉGICOS V. Comprobar que cuenta con seguro automotriz vigente expedido por compañía autorizada para ello que garantice al menos daños a terceros 22 En el Estado de Tabasco, la obligatoriedad del seguro se manifiesta en el artículo 40 de la Ley Tránsito y Vialidad: Artículo 40. En la vía pública, entendida en los términos de esta ley, se debe circular respetando las indicaciones de la autoridad competente, las señales de tránsito y las normas legales aplicables en la materia. Todo vehículo automotor, acoplado o semiacoplado para poder circular, debe estar cubierto por un seguro vigente que cubra al menos la responsabilidad civil por daños causados a terceros En el Estado de Tamaulipas, la obligatoriedad del seguro se manifiesta en el artículo 21 de la Ley de Tránsito: Artículo 21. Todo vehículo automotor que circule en el territorio estatal de manera provisional o permanente, excepto aquellos del Servicio Público Federal, deberá acreditar que se encuentra en condiciones apropiadas de uso mediante revisión mecánica. La administración pública estatal proveerá de los establecimientos oficiales adecuados al efecto. Los ayuntamientos a su vez, podrán instalar los establecimientos de verificación mecánica de vehículos automotores, en la medida de sus posibilidades presupuestales y mediante acuerdo con las instancias estatales que correspondan. Se entenderá que un vehículo automotor circula de manera provisional en el territorio estatal, si permanece por seis o más meses en el territorio estatal. Independientemente de lo anterior, todo vehículo automotor que circule por las vías públicas en el Estado y sus municipios, deberá contar y portar en el vehículo, con póliza de seguro vigente para responder de los daños a terceros, en su persona o bienes, que con motivo del uso de un vehículo automotor pudiera producirse a usuarios, peatones, conductores o terceros, en su persona o patrimonio. 24 En el Estado de Veracruz, la obligatoriedad del seguro se manifiesta en el artículo 46 de la Ley de Tránsito y Transporte: 22 Ley de Tránsito y Transportes del Estado de Sinaloa, última reforma 30 de Noviembre de Ley General de Tránsito y Vialidad del Estado de Tabasco, última reforma 26 de Diciembre de Ley de Tránsito y Transporte del Estado de Tamaulipas, última reforma 21 de Diciembre de
20 ANEXO DESARROLLO DEL SECTOR Y PROYECTOS ESTRATÉGICOS Artículo 46. Todo vehículo contará con póliza de responsabilidad civil vigente que ampare, al menos, los daños que se ocasionen a pasajeros o a terceros en su persona y en sus bienes Ley de Tránsito y Transporte para el Estado de Veracruz de Ignacio de la Llave, última reforma 31 de Mayo de

References: Artículo 67
 artículo 18
 Artículo 18
 artículo 34
 Artículo 34
 artículo 53
 Artículo 53
 artículo 25
 Artículo 25
 artículo 30
 Artículo 30
 Artículo 62
 Artículo 63
 Artículo 68
 artículo 48
 Artículo 48
 artículo 28
 Artículo 28
 artículo 34
 Artículo 34
 artículo 40
 Artículo 40
 artículo 21
 Artículo 21
 artículo 46
 Artículo 46