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Timestamp: 2020-08-08 12:06:58+00:00

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May 14, 2020by adminabogadotic
A causa del confinamiento obligatorio son varias las empresas y emprendimientos que han podido demostrar su talante, fueron afortunadas por que su ecosistema se construyó a partir de lo digital y por que son 100% digitales, así que su negocio y su forma de trabajo no se vieron afectados por las nuevas condiciones del comercio.
Así, ayudar a las personas confinadas en su hogar en la solución de todas aquellas necesidades y requerimientos que no pueden ser suplidos por ellas mismas, mediante el desplazamiento y presencia física a causa de la imposibilidad de salir y movilizarse, se convirtió en estos últimos meses en una ventaja de mercado que pocas empresas habían diseñado y desarrollado.
Entre estas empresas y emprendimientos ganaron especial atención y un lugar importante en el mercado nacional e internacional aquellas que prestan directamente o intermedian en la prestación de servicios de domicilios de todo tipo, abarcando el servicio a restaurantes, diligencias, paquetería, entregas de mensajería y correspondencia, en este caso hablaremos de todas aquellas que operan como intermediarios en el mercado.
¿Cómo se definen este tipo de apps?
Las apps de domicilios son una idea de negocio que no es nueva, pero que es novedosa desde su estructura, en la mayoría de los casos vigentes en el mercado nacional no soporta las obligaciones de una planta de personal vinculada directamente que preste los servicios ofertados a través de la aplicación por terceros, ni se encarga directamente de la prestación de los servicios o venta de los bienes ofertados, se trata de comercios electrónicos que “uberizan” los servicios requeridos por los usuarios, contactando al ciudadano con el comercio que vende el bien o servicio y poniendo a disposición el mensajero que presta el servicio.
¿Cómo se estructuran las apps de domicilios?
Desde una estructura simple; por un lado, las apps de domicilios sostienen una relación de consumo con el usuario final que descarga la aplicación para utilizar sus servicios, frente a este usuario, la aplicación tiene las obligaciones consagradas en el estatuto del consumidor. Por otro lado, sostienen una relación, que en la mayoría de los casos es de alianza comercial, con el comercio que carga y ofrece productos y servicios a través de ella, y de manera adicional se tiene al mensajero. Dependiendo del modelo de negocio conformado por el empresario titular de la aplicación, este mensajero tendrá una relación con la aplicación en calidad de usuario o se constituirá como un cliente o contratante bajo cualquiera de las formas contractuales que el derecho comercial ofrece para el efecto.
Como puede verse, la definición de la calidad jurídica en la que el mensajero se relaciona con la aplicación es fundamental para establecer los niveles de riesgo y responsabilidades con los que corre la aplicación a nivel legal.
Por su parte, la app de domicilios, en tanto plataforma tecnológica, dispone para todos estos actores la tecnología de las pasarelas de pago y las alianzas comerciales que hacen que el negocio funcione coordinadamente y sea atractivo comercialmente.
Si la aplicación dispone, gestiona o habilita los mecanismos de pago para sus usuarios, hace parte de la comercialización de los productos y servicios promoviendo su venta con un rol definido de gestión comercial y publicitario bajo su propia marca, maneja estructura de incentivos, participa o se beneficia económicamente de las transacciones del portal, se sujeta a la totalidad de las obligaciones consagradas en el artículo 50 de la Ley 1480 de 2011 – Estatuto del Consumidor- incluidas todas aquellas obligaciones relacionadas con garantías, retractos y reversiones de pagos.
Limitar la responsabilidad que les asiste en cuanto a la calidad, idoneidad y seguridad de los servicios que prestan, no permitir que el consumidor ejerza el derecho de retracto, hacer cobros por servicios no prestados o bienes no entregados, negar la garantía legal obligatoria, entre otras que dependen directamente de cada modelo de negocio en particular.
¿Cuáles son sus mayores riesgos?
El servicio al cliente es el frente de contacto directo con los usuarios y el más importante, un cliente que recibe una respuesta pronta, legal y oportuna a sus peticiones, quejas y reclamos, es un cliente satisfecho que no tiene la necesidad de entablar acciones legales en la Superintendencia de Industria y Comercio; por esta razón, el punto fundamental para evitar la concreción de la mayor cantidad de riesgos legales está en el respeto de los derechos del consumidor y el respeto de los derechos que dicho consumidor tiene como titular de datos personales.
La información completa y transparente sobre las reglas del servicio, en un documento detallado de términos y condiciones diseñado a la medida del negocio, así como una información completa sobre el uso de los datos personales y el trámite de las autorizaciones correspondientes para su uso y tratamiento mediante el diseño de políticas de privacidad ajustadas al modelo de negocio, evitan en gran medida las sanciones.
April 6, 2020by adminabogadotic
Las aplicaciones médicas cada vez gozan de mayor aceptación en Colombia y esto se debe a que permiten a las personas acceder a un profesional de forma rápida y algunas de ellas permiten tener a mano la historía clinica, cosa atractiva para los pacientes que quieren realizar un seguimiento en tiempo real de su condición, aportar en todo momento novedades relativas a su estado y de esta forma, buscar en algunos casos un diagnóstico más acertado y profundo frente a su condición.
Los emprendimientos tecnológicos pueden ofrecer estas opciones a los pacientes y mucho más, y así mismo en la mayoría de ocasiones su fuente de ingresos está en el procesamiento de la data que genera su plataforma, sin embargo, muchos de estos emprendedores ignoran que los datos relativos a la salud y en especial los consignados en un historia clínica han sido catalogados por la ley colombiana como datos privados de carácter sensible.
De acuerdo con el artículo 5 de la ley 1581 de 2012 “se entiende por datos sensibles aquellos que afectan la intimidad del Titular o cuyo uso indebido puede generar su discriminación”. Es debido a esta naturaleza íntima y reservada que, por regla general, su tratamiento está prohibido salvo en los casos definidos en el artículo 6 de la ley 1581 de 2012.
Previa autorización por parte del titular con el lleno de los requisitos que exige la ley para esta clase de autorización, se puede hacer un tratamiento de datos sensibles con fines históricos, estadísticos o científicos y para esto, la ley exige que se “adopten las medidas conducentes a la supresión de identidad de los titulares”
Este procedimiento es conocido en el sector como la “anonimización del dato personal” y para ello el Ministerio de Salud ha establecido pautas que, si bien están estructuradas para el sector público, también pueden aplicarse para las estadísticas del sector privado toda vez que son bastante prácticas y útiles.
De acuerdo con estas pautas, un proceso de anonimización efectiva consta de tres etapas que resultan cruciales:
Pre anonimización: En esta etapa se realiza un proceso de “identificación de variables” el cual consiste en tomar los datos y agruparlos en categorías tales como: variables de identificación geográfica, de identificación directa de la persona, variables sin restricción para el público, entre otras. Esto se hace con el objetivo de conocer que datos permiten la identificación de los titulares y saber si es posible eliminar la totalidad de estos datos sin afectar la veracidad de la estadística.
Anonimización de microdatos: En esta etapa se realiza un control de la información que será transmitida al área que realice las estadísticas, este control consiste en eliminar las variables de identificación directa tales como el nombre, o el número de identificación.
Aplicación de técnicas de anonimizado: En el caso que todavía exista riesgo de identificación de los titulares, se aplican técnicas complementarias a las anteriormente mencionadas para efectos de brindar la mayor seguridad posible, dentro de estas técnicas se encuentran:
Redondeo: Esta consiste en sustituir los valores originales y presentarlos redondeados, es de gran utilidad cuando tratamos con estadísticas numéricas.
Recodificación: Consiste en fusionar algunas categorías para hacerlas menos específicas. Para aplicar esta técnica es necesario tener en cuenta la compatibilidad de las categorías a fusionar y los propósitos de la estadística.
Supresión de celdas: Si existen celdas específicas que pueden identificar de alguna manera a los titulares y fue comprobado que dicha información no afecta la integridad de la estadística se procederá con su eliminación.
El tratamiento de datos sensibles para fines estadísticos es quizás el uso más común y provechoso que se le puede dar a este tipo de datos dado que, las estadísticas obtenidas pueden constituir un activo valioso que brinda una gran posibilidad de comprender determinado mercado, la tasa de aceptación del producto, las necesidades intrínsecas de éste y muchos factores más. Este tipo de estadísticas adquieren especial relevancia en el sector salud debido al tráfico de datos sensibles y las necesidades especiales de su mercado.
Las plataformas de préstamos en línea han causado un gran revuelo desde su introducción al sistema colombiano, puesto que han traído consigo grandes ventajas al constituirse como una alternativa rápida de obtención de créditos y a su vez facilitan la inclusión financiera del amplio sector colombiano que no se encuentra bancarizado o desea mejorar su “score” financiero.
No obstante, existen grandes reservas frente al uso de estas plataformas por los cobros que pueden resultar para algunos excesivos y las han puesto en la mira debido a múltiples factores, es por esta razón que necesitamos conocer las implicaciones de implementar uno o mas cobros adicionales a los intereses percibidos por el préstamo.
En primer lugar, la ley 45 de 1990 en su Artículo 68 nos brinda una pauta de suma importancia para conocer los efectos de estos cobros cuando no son adecuadamente sustentados o se encuentran ligados directamente al crédito:
“Para todos los efectos legales se reputarán intereses las sumas que el acreedor reciba del deudor sin contraprestación distinta al crédito otorgado, aun cuando las mismas se justifiquen por concepto de honorarios, comisiones u otros semejantes. Así mismo, se incluirán dentro de los intereses las sumas que el deudor pague por concepto de servicios vinculados directamente con el crédito en exceso de las sumas que señale el reglamento.”
De este texto podemos concluir que la generación de un cobro adicional debe estar sustentada directamente en servicios adicionales que no tengan una vinculación directa con el crédito otorgado so pena de ser considerados intereses, lo cual puede llevar a la plataforma de préstamos en línea a afrontar las sanciones impuestas por la Superintendencia de Industria y Comercio, además de las implicaciones penales por incurrir en el delito de usura tipificado en el artículo 305 del Código Penal Colombiano.
Una vez conocidas las implicaciones de implementar uno o varios cobros adicionales en la plataforma, podemos detallar los cobros frecuentemente utilizados por las plataformas de préstamos en línea:
¿Cuáles son los rubros que generalmente cobra una plataforma de préstamos en línea?
Licenciamiento de la plataforma
Debido a que su operación se basa en un fuerte despliegue tecnológico, es común que se cobren cargos adicionales basados en la puesta a disposición del recurso tecnológico a todo momento, las funcionalidades del aplicativo, la gestión digitalizada del crédito, entre otros.
Desafortunadamente, la postura reflejada por la Superintendencia de Industria y Comercio en la resolución número 75237 del 18 de diciembre del 2019 en la que se evaluaron cargos contra Zinobe S.A.S más conocida como Lineru, muestra un criterio desfavorable frente a este tipo de cobros debido a que “Los cobros por tecnología se encuentran directamente relacionados con el préstamo de dinero” es por esta razón que en el caso concreto tratado en la resolución 75237 este tipo de cobros fueron desestimados y tasados como intereses.
Sin embargo, la Superintendencia Financiera de Colombia ha mostrado una postura favorable frente al cobro de este tipo de rubros, tal y como se puede observar en el concepto 2010017499-001 en el que se hace una lista puntual de los rubros que no reputan como intereses según su criterio, incluyendo a “aquellos servicios adicionales de tipo tecnológico, complementarios a los básicos del producto, tales como consulta por vía internet o por audio del saldo del crédito”
En mi criterio personal, este rubro es el mas representativo de las plataformas de prestamos en línea debido a que hace apreciable el componente tecnológico que constituye el valor agregado principal de este tipo de negocios y resulta bastante preocupante para el emprendedor que no exista una postura unificada en un cobro de tal importancia porque genera inseguridad tanto para el consumidor como para la plataforma de préstamos en línea y compromete la viabilidad financiera de esta última.
Cobros por Administración de crédito
Debido a que este tipo de créditos se basan en el otorgamiento de cupos, el usuario cuenta con un cupo asignado el cual puede utilizar en cualquier momento y será desembolsado bajo los términos y condiciones establecidos por la plataforma. Por este motivo, las plataformas suelen cobrar una suma determinada basándose en el sostenimiento del cupo de crédito a favor del usuario.
Este tipo de cobros también fue tratado por la Superintendencia de Industria y Comercio en la resolución número 75237 del 18 de diciembre del 2019, refiriéndose a ellos de la siguiente manera:
“este cobro por administración no constituye interés toda vez que no está relacionado con el préstamo de dinero, por cuanto el consumidor puede elegir no hacer desembolsos de su cupo de crédito, con lo cual la investigada incurre en un costo por el mantenimiento y la disponibilidad del cupo de crédito para el consumidor.”
De acuerdo con esta postura, la Superintendencia muestra que los cobros por concepto de “administración” que se basen en la disponibilidad de cupo de crédito pueden ser empleados por las plataformas sin que repute intereses debido a que se apoya en un criterio de disponibilidad y no se supedita directamente al crédito ofrecido por la plataforma.
Afortunadamente, ambas superintendencias comparten la misma posición favorable respecto a la realización de este tipo de cobros y esto puede evidenciarse en el concepto 2018021980-003 del 19 de abril de 2018 de la Superintendencia Financiera de Colombia, en el que especifica que “dicho cobro encuentra justificación mientras la relación contractual esté vigente y sea posible para el consumidor financiero acceder al créditootorgado”. Adicionalmente, nos muestra algunos ítems que pueden ser incluidos dentro de este rubro, tales como: “la producción de extractos, la afiliación y el uso de distintos sistemas de pago y demás gastos de carácter administrativo originados en la utilización del servicio”
Haciendo un análisis general de los cobros analizados, considero que presentan características bastante particulares y que a mi criterio podrían ser utilizados ambos cobros en una misma plataforma. Sin embargo, teniendo en cuenta la ambigüedad existente entre las posturas de los entes de control, recomendaría utilizar el menor numero de cobros adicionales y realizar una sustentación adecuada basados en los aquellos puntos en los que concuerdan las superintendencias mencionadas.

References: artículo 50
 artículo 5
 artículo 6
 Artículo 68
 artículo 305
 resolución 
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