Source: http://www.complyfl.cz/2014/povinnosti-pojistoven-podle-zakona-o-pojistovacich-zprostredkovatelich-/
Timestamp: 2018-02-24 00:20:08+00:00

Document:
Povinnosti pojišťoven podle zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích - Comply
Dne 19. 11. 2014 nabyla účinnosti novela zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích č. 261/2014 Sb., která zejména:
vypouští výjimku, podle které se úprava v něm obsažená netýká činnosti
pojišťoven (s výjimkou některých požadavků na odbornost),
doplňuje do tohoto zákona informační povinnosti pojistitelů před uzavřením a během trvání pojistné smlouvy, dříve obsažené v zákoně č. 37/2012 Sb.,o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů,
doplňuje, že nově ZPZ upravuje nejen zprostředkování, ale i nabízení pojištění.
V souvislosti s tím je třeba zkoumat, co uvedené změny znamenají pro pojišťovny.
I) Informační povinnosti
Do nabytí účinnosti OZ dne 1. 1. 2014 byly informační povinnosti pojišťoven jako pojistitelů upraveny v § 65 až 67 zákona č. 37/2012 Sb., o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů. Po zrušení zákona o pojistné smlouvě občanským zákoníkem neexistovala zvláštní právní úprava informačních povinností pojišťoven a postupovalo se podle obecných ustanovení občanského zákoníku s tím, že Česká asociace pojišťoven k této problematice vydala samoregulační standardy.
Tento stav však nebyl v souladu s evropským právem, neboť nebyla řádně transponována některá ustanovení evropských směrnic (zejména směrnice 2002/83/ES o životním pojištění, ve znění pozdějších úprav), a vytvářel nejistotu ohledně rozsahu povinně poskytovaných informací. Proto byla přijata novela ZPZ č. 261/2014 Sb. Ta upravila informační povinnosti pojišťoven jako pojistitelů doplněním § 21a až 21d ZPZ, které v podstatě přebírají zrušenou úpravu ze zákona o pojistné smlouvě.
Pojišťovna jako pojistitel je podle ZPZ povinna poskytovat svým klientům (zájemcům o pojištění a pojistníkům) následující informace:
Předsmluvní informace poskytované zájemci o pojištění (§ 21a ZPZ).
Informace poskytované během trvání pojištění (§ 21b ZPZ); tato povinnost se týká všech platných pojistných smluv uzavřených pojišťovnou a nelze ji proto omezovat pouze na pojistné smlouvy uzavřené až po nabytí účinnosti novely č. 261/2014 Sb.
Formu a způsob poskytnutí těchto informací řeší § 21c ZPZ. Uvedenými informačními povinnostmi nejsou dotčena ustanovení OZ upravující smlouvy o finančních službách uzavíraných se spotřebitelem (§ 21d ZPZ).
Rozšíření působnosti ZPZ na nabízení pojištění se týká jen výše uvedených informační povinnosti pojistitele. Ostatní povinnosti podle ZPZ jsou i nadále vázány na zprostředkovatelskou činnost, popřípadě likvidaci pojistných událostí.
II) Registrace
Bude-li pojišťovna nabízet zájemcům o pojištění uzavření pojistné smlouvy s touto pojišťovnou, nejde o zprostředkovatelskou činnost, protože chybí zprostředkování uzavření smlouvy mezi různými osobami (viz § 2445 a 2483 OZ).
V případě zprostředkování pojištění jiné pojišťovny ale jde o zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví ve smyslu § 3 písm. a) ZPZ. Obecně je zprostředkování pojištění vyhrazeno pojišťovacím zprostředkovatelům (§ 4 ZPZ). Přitom platí, že zprostředkovatelská činnost v pojišťovnictví je činností související s pojišťovací činností podle § 3 odst. 1 písm. n) ZPOJ. Pojišťovna může tuto činnost vykonávat pouze na základě povolení podle § 13 odst. 1 ZPOJ.
Podmínkou tohoto povolení je prokázání dostatečné schopnosti související činnosti provozně a finančně zabezpečit. Vzhledem k tomu, že
doposud pojišťovně postačovalo k provozování zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví povolení k této související činnosti podle ZPOJ,toto povolení lze jako dosud považovat za speciální k úpravě v § 4 ZPZ;
při vydání povolení se přezkoumává schopnosti pojišťovny tuto činnost provozovat a opětovné zkoumání téhož při registraci podle ZPZ by bylo nadbytečné;
novela ZPZ č. 261/2014 Sb. nabyla účinnosti dnem vyhlášení, aniž by v přechodných ustanoveních poskytla prostor pro registraci stávajících pojišťoven jako pojišťovacích zprostředkovatelů;
ČNB se domnívá, že pojišťovně k provozování zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví i nadále postačuje povolení vydané podle ZPOJ a že tedy není třeba podstoupit registraci podle ZPZ. Právní úprava povolení k zprostředkovatelské činnosti podle ZPOJ je speciální úpravou k obecné úpravě
registrace v ZPZ, a proto není třeba mít duplicitně povolení a registraci.
III) Povinnosti pojišťovny při zprostředkování
Pojišťovna poskytuje na základě ZPOJ zprostředkovatelské služby na základě povolení podle ZPOJ. Formálně tedy naplní definici pojišťovacího zprostředkovatele podle § 3 písm. b). Z dalších ustanovení ZPZ ale plyne, že pojišťovacím zprostředkovatelem jsou jen osoby uvedené v § 4, tedy osoby registrované jako pojišťovací zprostředkovatel. To dokládá:
nadpis § 4, z něhož plyne, že pojišťovacím zprostředkovatelem se rozumí ti, kdo vykonávají zprostředkovatelskou činnost na základě ZPZ
obtížnost zařazení jiných „pojišťovacích zprostředkovatelů“ do režimu ZPZ, který rozlišuje povinnosti do značné míry podle kategorií pojišťovacích zprostředkovatelů, jiní „zprostředkovatelé“ ale do žádné kategorie nespadají
úprava přeshraničního podnikání pojišťovacích zprostředkovatelů, která navazují na směrnici 2002/92/ES o zprostředkování v pojišťovnictví, ta se přitom výslovně netýká pojišťoven, a
rozlišování pojišťovacích zprostředkovatelů a jiných osob provozujících zprostředkovatelskou činnost v § 21 ZPZ.
Povinnosti uložené pojišťovacím zprostředkovatelům se proto na pojišťovnu neuplatní.
Na pojišťovnu však některé povinnosti podle ZPZ dopadnou přímo podle § 21 odst. 1 tohoto zákona. Toto ustanovení se netýká jen pojišťovacích zprostředkovatelů, ale všech osob vykonávajících zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví.
Nadále také platí obecná povinnost pojišťovny jednat s odbornou péčí a obezřetně podle § 6 ZPOJ, která se vztahuje na všechny činnosti pojišťovny. Z povinnosti pojišťovny jednat při zprostředkování pojištění s odbornou péčí podle § 6 odst. 1 ZPOJ a § 21 odst. 1 ZPZ lze dovodit, že povinnosti pojišťovacího zprostředkovatele, které jsou dále uvedeny v § 21, lze považovat za základní standard naplnění odborné péče v oblasti zprostředkování pojišťovnou. Nakolik se pro pojišťovnu uplatní povinnosti pojišťovacího agenta nebo makléře (případně i jiného typu zprostředkovatele) záleží na konkrétním postavení, ve kterém bude při zprostředkování jednat.
IV) Odborná způsobilost a důvěryhodnost zaměstnanců pojišťovny
Přestože dříve byly pojišťovny z působnosti ZPZ obecně vyňaty, platila pro ně podle § 2 písm. a) ZPZ povinnost zajistit u zaměstnanců, „kteří se přímo podílejí na uzavírání pojistných nebo zajišťovacích smluv, anebo na [pojišťovnami] provozované zprostředkovatelské činnosti“, důvěryhodnost a odbornost podle ZPZ (odbornost na úrovni základního stupně).Povinnost odbornosti a důvěryhodnosti podle § 18 a 19 ZPZ se nově týká jen pojišťovacích zprostředkovatelů (a dále odpovědných zástupců a samostatných likvidátorů).
Odbornost a důvěryhodnost jsou ale důležitým prvkem provozní připravenosti k poskytování služeb v oblasti pojišťovnictví (podle § 13 odst. 1 ZPOJ musí žadatel o povolení pojišťovny mj. prokázat schopnost provozně zabezpečit výkon povolených činností). Vytvářejí také nezbytné podmínky pro obezřetný výkon činnosti podle § 6 ZPOJ a naplnění povinnosti odborné péče podle stejného
ustanovení a § 21 ZPZ.
S ohledem na to považujeme za správné, aby pojišťovny plnily podmínky odborné způsobilosti a důvěryhodnosti zaměstnanců obdobně jako doposud, tedy v rozsahu zabezpečení podmínek důvěryhodnosti (§ 19 ZPZ) a odborné způsobilosti nejméně pro její základní stupeň (§ 18 ZPZ)
u zaměstnanců pojišťovny, kteří se přímo podílejí na uzavírání pojistných nebo zajišťovacích smluv, anebo na jimi provozované zprostředkovatelské činnosti (§ 2 písm. a) ZPZ ve znění před novelou č. 261/2014 Sb.).
V) Zajišťovny a zahraniční pojišťovny
Výše uváděná pravidla pokud jde o registrace, odbornou péči nebo odbornost pojišťoven se obdobně týkají i zajišťoven. U zahraničních pojišťoven působících na území ČR může být situace odlišná v závislosti na rozsahu jejich povolení od domovského orgánu dohledu.

References: § 65
 zákona č. 37
 § 21
 § 21
 § 2445
 § 3
 § 3
 § 13
 § 4
 § 3
 § 4
 § 4
 § 21
 § 21
 § 6
 § 6
 § 21
 § 21
 § 2
 § 18
 § 13
 § 6
 § 21