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Timestamp: 2020-08-05 01:08:08+00:00

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Seminarios En Linea A La Carta – KOFE – Tampa Bay Federal Credit Union
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Los préstamos estudiantiles en tiempos de crisis
Cómo superar los desafíos — y la deuda
En este Webinar gratuito, usted aprenderá:
• Lo que significan “prórroga y aplazamiento” (Forbearance and Deferment, en ingles), y como estos pueden ayudarle
• Las diferencias en ahorro de dinero entre reembolsos basado en los ingresos y supeditado en los ingresos
• La verdad detrás del perdón de prestamos estudiantiles
• Como buscar expertos que puedan realmente ayudarle a aliviar la carga de los prestamos estudiantiles
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PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES EN TIEMPOS DE CRISIS
Cómo superar los desafíos y la deuda
Incluso en los mejores tiempos, los préstamos estudiantiles son difíciles de manejar. Por supuesto, estos tiempos están lejos de ser los mejores, así que hoy hablaremos de cómo aliviar su estrés sobre los préstamos estudiantiles, para que pueda concentrar su esfuerzo en su educación y su salud.
La triste realidad es que, incluso antes de la pandemia, los préstamos estudiantiles ya eran considerados una crisis. ¿Por qué? Porque debemos más en nuestros préstamos estudiantiles que en todas las tarjetas de crédito que existen. La suma de 1.4 billones de dólares, es el total que todos debemos en nuestros préstamos estudiantiles. Después de las hipotecas, esta es la mayor categoría de deuda personal.
Por supuesto, cuando se habla de un trillón de dólares, es difícil incluso comprender el número. Entonces, ¿qué hay de estos números? 40 millones de adultos estadounidenses deben préstamos estudiantiles, con 6 millones debiendo más de 50,000 dólares. Así que básicamente, casi una quinta parte del país está pagando préstamos estudiantiles, y millones de ellos enfrentan dificultades al hacerlo. Añada una pandemia a eso, y puede ver lo grave que es el problema.
La Ley CARES y la Ley HEROES
Durante los cierres del coronavirus, el gobierno federal promulgó medidas de estímulo que afectaron a los préstamos estudiantiles – y puede que no sean las últimas. Al día de hoy, la Ley CARES sigue en vigor, y definitivamente afecta a los préstamos estudiantiles. Y el Congreso aún está debatiendo un paquete de estímulo de seguimiento llamado la Ley HEROES. Si se aprueba, y eso no es algo seguro, se extenderá y ampliará el alivio de los préstamos estudiantiles. Así que pasemos un par de minutos revisando lo que ya ha pasado, y lo que podría pasar este verano.
Desde mediados de marzo y hasta finales de septiembre, la Ley CARES dice que no se acumularán intereses en sus préstamos estudiantiles. Básicamente, su nueva tasa de interés es del cero por ciento. En octubre, sin embargo, su tasa de interés volverá a la normalidad. Como el promedio de los intereses de los préstamos estudiantiles en este momento es del 5.8 por ciento, es un buen cambio que ahorra sin tener que hacer nada.
La Ley CARES también detuvo los pagos de los préstamos federales – automáticamente. No necesita ir a su prestamista y preguntar, porque ya está en marcha. Pero si tiene un trabajo y tiene el dinero, debería hacer esos pagos. ¿Por qué? Porque la pausa en los pagos no significa que su deuda desaparezca. Cuanto antes pague sus préstamos, antes podrá ahorrar para otras cosas. Así que, si todavía quiere pagar su deuda estudiantil, llame a su administrador de préstamos y vuelva a hacer sus pagos mensuales.
Mientras que la Ley CARES ya está en vigor, la Ley HEROES va en camino a una gran pelea en el Congreso este verano. El nuevo paquete de estímulo fue aprobado por la Cámara Demócrata, pero se enfrenta a un reto en el Senado Republicano. Si se aprueba tal cual está, hará dos cosas notables.
Si tiene préstamos estudiantiles federales – y más del 90 por ciento de los prestatarios los tienen – entonces obtiene un año extra de no tener que hacer pagos. Básicamente, la Ley HEROES extiende el plazo de la Ley CARES desde este septiembre hasta septiembre de 2021. ¿Pero qué pasa si tiene préstamos privados para estudiantes? La Ley CARES no tiene nada para usted, pero la Ley HEROES propone un cambio en el juego.
La parte más revolucionaria de la Ley HEROES es que permite al gobierno federal pagar sus préstamos estudiantiles privados, hasta 10,000 dólares para los prestatarios calificados. Eso significa que ni siquiera necesita hacer los pagos usted mismo. El gobierno hace eso por usted. Incluso mejor, ¡sus pagos puntuales se reflejarán en su puntaje de crédito!
Eso es sólo el grueso de las leyes CARES y HEROES. Hay mucha letra pequeña y reglas complejas sobre quién califica y términos como “interés capitalizado”. Estos son, después de todo, programas del gobierno. Incluso sin una pandemia, las reglas para ahorrar en préstamos estudiantiles pueden hacer que su cabeza dé vueltas. Vamos a revisarlas ahora, porque esta pandemia terminará algún día, y los préstamos estudiantiles seguirán siendo un gran problema. Pero mientras los discutimos, por favor tengan algo importante en mente: Hay más ayuda disponible, y le ayudaremos a encontrarla de forma gratuita.
1. Perdón de pagos de préstamo (Forbearance)
Este es un concepto que es familiar para cualquiera que haya llamado a la compañía de su tarjeta de crédito y haya rogado que le quiten un cargo por retraso. Sí, a veces pedirlo funciona. Su compañía quiere que siga haciendo pagos, así que a veces le aprobarán perdón de pagos, lo que significa que puede dejar de pagar temporalmente sus préstamos estudiantiles. Básicamente, es como un botón de pausa para los pagos de nuestros préstamos.
La cosa es que necesita una buena razón para tan increíble alivio de la deuda. Estos perdones de deudas llamados “discrecionales” requieren el permiso del que presta el servicio. Así que, si no puede hacer sus pagos debido a un cambio de trabajo, un gasto médico, u otras dificultades financieras, su servidor puede decidir otorgarle un perdón de pagos.
Luego está el perdón de pagos obligatorio, lo que significa que su servidor no puede negarle el perdón de pagos si usted califica. Aquí hay algunos ejemplos.
¿Qué se necesita para calificar? Si está en un programa de residencia o prácticas médicas, o si está en la Guardia Nacional y fue activado por el gobernador, o si su pago es más del 20 por ciento de su ingreso bruto mensual, entonces puede obtener perdón de pagos obligatorio.
Hay tantos otros escenarios, que necesita pasar unos minutos investigando y conectando con sus circunstancias particulares. Los pocos minutos que dedique pueden ahorrarle miles de dólares.
Cualquiera que sea el perdón de pagos para el que califique, puede obtener hasta 12 meses de NO hacer pagos. En total, puede obtener tres rondas de perdón de pagos de 12 meses antes de que llegue al máximo. Eso le da tiempo suficiente para poner su vida financiera en orden, pero recuerde, usted todavía debe la totalidad del préstamo.
De hecho, bajo perdón de pagos, los intereses se siguen acumulando. Y porque no está haciendo pagos, eso significa que su deuda total del préstamo aumenta. Así que ahora tiene un poco de alivio, pero más tarde, lo pagará. Y por supuesto, las reglas son diferentes para los préstamos estudiantiles privados, porque las reglas son SIEMPRE diferentes para ellos, lo discutiremos más adelante. Aún así, cualquier cosa es mejor que no pagar los préstamos estudiantiles, que es lo que sucede cuando no se hacen los pagos durante 270 días o más. Eso significa que sus salarios pueden ser embargados, su puntaje de crédito es destrozado, y cualquier reembolso de impuestos futuros y otros pagos de beneficios federales pueden ser retenidos. No queremos ir por ese camino.
2. Aplazamiento de pago
Como pueden ver, la jerga de los préstamos estudiantiles puede ser muy particular y difícil. En este caso, el perdón de pagos y el aplazamiento son más similares que diferentes. De hecho, la única diferencia importante es que, con un aplazamiento, puede que no deba esa acumulación de intereses de la que acabamos de hablar. Al igual que el perdón de pagos, debe tener circunstancias bastante serias que le impidan hacer esos pagos mensuales, como, por ejemplo, un tratamiento de cáncer o un despido.
Ahora, esto es sólo un resumen de los perdones de pago y aplazamientos. ¿Quiere saber qué tan detallado puede ser? Aquí hay una cita del sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes…
Usted puede ser elegible para un aplazamiento de su préstamo estudiantil federal si es un padre que recibió un préstamo directo PLUS o un préstamo FFEL PLUS, mientras que el estudiante para el que obtuvo el préstamo esté inscrito por lo menos a medio tiempo en una universidad o escuela de carreras elegibles, y por un período adicional de seis meses después de que el estudiante deje de estar inscrito por lo menos a medio tiempo
Pero no se preocupe, para cuando terminemos, le mostraremos un camino para salir de esta jungla.
3. Pago de préstamo basado en los ingresos
Ahora hablemos del gobierno federal. Ofrece una gran cantidad de programas para ayudarle a hacer frente a su deuda de préstamos estudiantiles. El primero se llama el programa de pago basado en los ingresos, o IBR por sus siglas en inglés. Si tiene préstamos federales y puede demostrar que tiene dificultades financieras, califica. Básicamente, un IBR iguala los pagos mensuales con sus ingresos. Es la forma en que el gobierno reconoce que el salario que gana después de obtener un título por lo general no coincide exactamente con los gastos en los que incurrió para obtenerlo.
Por ejemplo, el programa ajusta los pagos mensuales de la deuda de su préstamo estudiantil Federal Directo a sus ingresos y al tamaño de su familia. Si tiene un ingreso menor y una familia más grande, reduce el requisito de pago de su préstamo estudiantil.
En general, los inscritos gastan entre el 10 y el 15 por ciento de sus ingresos netos para pagar los préstamos estudiantiles bajo el IBR. Esto reduce la carga del pago de los préstamos estudiantiles en su presupuesto. Pero el gobierno reconoce que esto puede aumentar el costo total durante la vida de sus préstamos. Aun así, lo ayuda enormemente a corto plazo.
4. Pago contingente de sus ingresos
Para hacer estos programas más confusos, también hay uno llamado plan de pagos contingente de ingresos (ICR, por sus siglas en inglés). El ICR es un poco diferente al IBR. Mientras que ambos ajustan sus pagos mensuales basados en sus ingresos, el ICR tiene algunas diferencias importantes.
Primero, no necesita mostrar ningún problema financiero aplastante para calificar. En el lado negativo: A diferencia del IBR, el ICR no impide que sus pagos mensuales aumenten indefinidamente junto con sus ingresos.
Entonces, ¿cómo elige entre ellos? Responderemos a eso un poco más tarde – porque no estamos ni a la mitad de las complejas opciones disponibles para usted. Como dije antes, una vez que hayamos pasado por todas las opciones, le mostraremos una forma fácil de navegar por el proceso.
5. Pague según lo que gana (PAYE y REPAYE)
Hay un tercer programa federal de alivio de préstamos estudiantiles que relaciona los pagos mensuales con sus ingresos. Se llama Pague según lo que gana. Es incluso mejor que un IBR para reducir los pagos mensuales. Se actualizó y amplió hace unos años en otra opción llamada “Pago revisado según lo que gana” (REPAYE, por sus siglas en inglés), pero los conceptos siguen siendo los mismos. Sus pagos mensuales se reducen al 10 por ciento de su ingreso discrecional, y después de 20 o 25 años, cualquier saldo que quede se perdona – y se olvida. No paga nada más.
Entonces, ¿cuál es la diferencia entre los dos? Son sutiles pero reales. Por ejemplo, para calificar para el PAYE, debe tener una dificultad financiera parcial. ¿para el REPAYE? Cualquiera con un préstamo estudiantil que califique es elegible. Los ingresos de su cónyuge no cuentan en el PAYE si lo solicita por separado, pero sí en el REPAYE.
Entonces, ¿qué significa todo esto? En términos generales, el PAYE es una mejor opción para los prestatarios casados cuando ambos cónyuges tienen ingresos. REPAYE suele ser mejor para los prestatarios solteros y las personas que no califican para el PAYE.
Pero en ambos casos, al igual que en el ICR, si consigue un nuevo trabajo bien remunerado o un gran aumento de sueldo, sus pagos aumentan junto con esos ingresos adicionales. Para ver si PAYE o REPAYE es adecuado para usted, le recomendamos, una vez más, que visite StudentAid.gov.
6. Préstamo Federal de Consolidación Directo
Si alguna vez ha usado un préstamo de consolidación de deudas para resolver problemas de deudas de tarjetas de crédito, podría pensar que entiende cómo funciona un Préstamo de Consolidación Federal Directo para las deudas de préstamos estudiantiles. Pero estaría equivocado.
Usted utiliza una consolidación directa federal para consolidar la deuda de préstamos estudiantiles en un solo pago fácil. Pero la estructura del préstamo, la tasa de interés y la forma en que califica varían mucho de otros tipos de préstamos de consolidación.
La consolidación de la deuda se hace generalmente para simplificar el pago de la deuda. Si tiene múltiples deudas individuales que pagar, puede ser complicado hacer malabarismos con todas esas cuentas dentro de su presupuesto. La consolidación reduce eso a una sola factura, por lo que la deuda es más fácil de manejar.
Sin embargo, esa no es la única ventaja de los Préstamos Federales Directos de Consolidación. En este caso, la obtención de este tipo de préstamo proporciona un beneficio adicional que puede ser significativo, dependiendo de su situación. A saber, puede poner al día la deuda de un préstamo federal para estudiantes que no ha sido pagada. Es un beneficio asombroso, y uno que merece unos minutos de su investigación. Aplicar es fácil. Lo hace a través del sitio web federal StudentAid.gov.
7. Refinanciación de préstamos estudiantiles
Si no quiere lidiar con perdones de pago y aplazamientos, y no está interesado en los programas federales de ayuda de los que acabamos de hablar, tiene otra opción: refinanciar sus préstamos por su cuenta. Cuando refinancia, en realidad saca un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja. Esto funciona mejor si no tiene problemas de dinero y quiere pagar sus préstamos más rápido. Eso es porque necesita un puntaje de crédito lo suficientemente alto para calificar. Básicamente, usted está consolidando sus préstamos federales para estudiantes en un préstamo privado con una tasa de interés más baja. Luego puede utilizar sus ahorros para pagar el capital.
Estos son los cinco primeros pasos que debe tomar, comenzando con el simple paso de averiguar cuánto quiere refinanciar. Luego necesita registrar el saldo y el APR de esos préstamos, para que pueda buscar una mejor oferta. Pero recuerde, cuando solicita un préstamo nuevo, eso resulta en una “indagación profunda“, o hard inquirí, en su reporte de crédito. Eso puede hacer que su puntaje crediticio baje temporalmente. No es un gran problema, pero vale la pena mencionarlo, porque si solicita demasiados préstamos en muy poco tiempo, podría terminar pagando más. Así que, por ejemplo, no querrá refinanciar sus préstamos estudiantiles al mismo tiempo que solicita una nueva tarjeta de crédito y se asegura un nuevo préstamo de auto. Todas esas solicitudes, sin mencionar el nuevo crédito, podrían bajar su puntaje y aumentar sus tasas.
8. Perdón del préstamo estudiantil
¿Realmente puede conseguir que le perdonen los saldos de sus préstamos estudiantiles? La respuesta es, “Sí, pero…”
El programa de Perdón de Préstamos de Servicio Público – PSLF, por sus siglas en inglés – proporciona un camino para el perdón de préstamos estudiantiles federales. Si usted trabaja en una profesión de servicio público calificado – y eso incluye a muchos en la profesión médica – el gobierno podría perdonar una parte de sus préstamos estudiantiles federales.
Sin embargo, el proceso de calificación es largo, complicado y (lo peor de todo) no está garantizado. Y tiene que hacer 120 pagos calificados regulares primero – eso es 10 años. Pero si califica, podría salir de la deuda del préstamo estudiantil por menos de lo que pidió prestado originalmente. Para eso vale la pena gastar un poco más de tiempo.
¿Recuerda cuando hablábamos de esos programas de ayuda federal como IBR y REPAYE? ¿Y cómo reducen sus pagos mensuales, ajustándolos a sus ingresos y al tamaño de su familia? Bueno, también mencionamos que pueden costarle más a largo plazo, porque aumentan el plazo de reembolso hasta 25 años.
Dos décadas y media de deuda es mucho tiempo para estar endeudado. Así que el hecho de que la PSLF perdone sus saldos después de 10 años es una gran ventaja. Si califica, literalmente vale la pena la molestia.
Sin embargo, aquí hay un gran detalle. Para calificar, primero debe inscribirse en uno de esos programas federales de ayuda: IBR, ICR o REPAYE. Y debe recertificar sus ingresos cada año para seguir siendo elegible. (Como algo al margen, puede ver por qué algunas personas eligen refinanciar sus propios préstamos estudiantiles).
Finalmente, sólo puede aprovechar este programa si trabaja en ciertas profesiones que el gobierno federal considera una contribución significativa a nuestra sociedad. Afortunadamente, eso incluye enfermeras y médicos. Pero también incluye bomberos, policías y profesores. Y hay un programa separado pero similar para los veteranos militares.
9. Obtener ayuda rápidamente
Como pueden ver, esto puede complicarse lo suficiente como para poner nervioso a un profesional. Es una gran razón por la que la Oficina de Responsabilidad del Gobierno le dijo al Congreso que el 51 por ciento de todos los prestatarios de Préstamos Federales Directos eran elegibles para el programa IBR que mencionamos anteriormente – sin embargo, sólo el 13 por ciento está participando en él. Y el Departamento de Educación incluso admite que sus esfuerzos para aumentar la conciencia sobre estos programas de ayuda federal son “incompletos” e “inconsistentes”.
Por eso podría considerar la posibilidad de contratar a un profesional. Piense en ello como en sus impuestos. Si sus impuestos sobre la renta se vuelven demasiado complejos, puede contratar a un contador público o preparador de impuestos que no sólo le ahorre tiempo y molestias, sino que también pueda encontrar maneras de ahorrarle dinero, con suerte más que suficiente para cubrir el costo de contratarlos en primer lugar. Eso ha estado sucediendo cada vez más en el mundo de los préstamos estudiantiles.
Primero, pase unos minutos buscándolos en Internet. ¿Llevan buen tiempo en esto? Las mejores firmas tienen al menos unos pocos años de experiencia. En segundo lugar, busque las reseñas en línea, y eso incluye sitios web de finanzas personales que a menudo responden a preguntas de consumidores confundidos o furiosos. Tercero, si la empresa tiene una excelente calificación de la Better Business Bureau, eso es una gran ventaja. Finalmente, vea si estas firmas son recomendadas por otros sitios. Algunos de esos sitios en realidad recomiendan sólo aquellas firmas que aceptan adherirse a un Código de Ética.
Si quiere saber más sobre esta opción, y si es un profesional ocupado, le recomiendo que la explore, puede llamar a los consejeros de Consolidated Credit para obtener más información.
10. Estafas de préstamos estudiantiles
Con tanto dinero en juego, algunos malos actores van a ir por su dinero. Mientras que nuevas estafas aparecen todo el tiempo, repasemos las grandes, que son también, afortunadamente, las más fáciles de detectar. Comencemos con la estafa de honorarios por adelantado. Esto sucede cuando una de esas agencias de las que hablamos insiste en que pague una “pequeña” cuota por adelantado. Esto puede ser hasta $1,000.
A menos que ese dinero esté en fideicomiso (escrow), no debería pagar primero para ahorrar dinero después. Las compañías legítimas de terceros no le cobran hasta que empiezan a trabajar para usted y a obtener resultados.
Una versión de esta misma estafa le cobra una “tarifa de consolidación”, una “tarifa de procesamiento” o una “tarifa administrativa” para consolidar todos sus préstamos estudiantiles federales. La cosa es que puede hacer eso por su cuenta de forma GRATUITA en StudentLoans.gov. Si quiere que alguien haga esto por usted, ciertamente puede pagar por el servicio, pero si la compañía no le dice por adelantado sobre la opción de hacerlo usted mismo gratis, no están siendo éticos.
Finalmente, como si los abogados no tuvieran ya una reputación suficientemente mala, está la estafa de la firma de abogados. Un abogado (o alguien que dice serlo) afirma ser capaz de liquidar su deuda de un préstamo estudiantil por centavos de dólar. Todo lo que tiene que hacer es enviarles el pago de su préstamo estudiantil a ellos en vez de a su recaudador. La firma de abogados negociará con su recaudador y reducirá lo que debe.
Excepto que la firma de abogados nunca hace un pago, se queda con su dinero y usted entra en mora porque su recaudador no ha sabido de usted. En el peor de los casos, la firma de abogados regresa y le ofrece negociar con su recaudador para que usted salga del incumplimiento. ¿Alguien quiere adivinar si realmente hacen eso?
Si no se lleva otra lección de esta clase sobre préstamos estudiantiles, aprenda esto: Trabaje con un tercero que haya existido durante un tiempo, que tenga excelentes reseñas en línea y que tengan calificaciones de A-plus de la Better Business Bureau.
Ayuda con los préstamos privados para estudiantes
Hasta ahora, casi todo lo que hemos discutido ha involucrado préstamos estudiantiles federales. Hay una buena razón para ello: Los préstamos federales representan alrededor del 94 por ciento de todos los préstamos estudiantiles. Los préstamos privados son sólo una fracción. ¿Qué es un préstamo privado? Es simple. Va a un banco o a otro prestamista privado y asegura un préstamo estudiantil como lo haría con un préstamo de auto.
Debido a que estos van a través de instituciones financieras privadas que se enfrentan a la competencia, su servicio al cliente es a menudo mejor que algunas de las historias de horror que usted lee acerca de los servidores de préstamos federales para estudiantes. Por otra parte, no es elegible para esos programas federales de ayuda. Sus opciones son más o menos lanzarse a la misericordia de sus prestamistas – o consolidar sus préstamos como mencionamos anteriormente.
Muchos estadounidenses con préstamos estudiantiles privados también tienen préstamos federales. Sacaron los préstamos privados para cubrir lo que sus préstamos federales no pudieron. Así que cuando usted llama a una tercera compañía para que le ayude con sus préstamos, ellos pueden ofrecerle algunos consejos generales.
Sólo algunas notas al azar aquí, ya que nos hacen estas preguntas todo el tiempo. Primero. Cuando solicita perdón de pagos, aplazamientos, de programas federales de ayuda, su puntaje de crédito no se ve afectado. Sin embargo, si intenta refinanciar sus préstamos por su cuenta, su puntuación PUEDE verse afectada. El error más común: Solicitar múltiples préstamos de refinanciamiento en lugar de sólo pedir cotizaciones. Cada vez que lo solicita, se desencadena una “indagación profunda”, lo que hace que su puntaje baje un poco.
Como pueden ver en esta clase magistral, calcular cómo ahorrar en sus préstamos estudiantiles a menudo implica saber exactamente lo que gana y gasta ahora. Ahora me doy cuenta de que aconsejarle para crear un presupuesto es como decirle que se pase el hilo dental. Todos sabemos que es una buena idea, pero es aburrido. Bueno, imagine si pudiera hacer que un robot le pase el hilo dental. Así es como se puede hacer un presupuesto hoy en día. Herramientas en línea como “My Money” a través de Life Credit Union hacen que presupuestar sea fácil. Su banco o cooperativa de crédito probablemente ofrece su propio conjunto de herramientas. Aprovéchelas y toque algunas teclas para crear un presupuesto, en lugar de pasar tiempo con el lápiz y el papel.
Finalmente, no deje que toda esta información desalentadora lo deprima o lo desanime. Sí, puede sentirse como si su cabeza fuera a explotar por todas las reglas y opciones. Pero tiene ayuda, tanto gratis como pagada. La conclusión es: Los programas y consejos que hemos discutido hoy pueden mejorar enormemente su panorama.
Así que esa es nuestra revisión de los préstamos estudiantiles, tanto durante una pandemia como después, que esperamos que pase muy pronto. Si tiene más preguntas o quiere más consejos financieros gratuitos, estamos aquí para usted, sólo tiene que ir a ConsolidatedCredit.org/es/. ¡Muchas gracias por su tiempo hoy!
Consolidated Credit ha ayudado a más de 10 millones de personas a superar la deuda y los problemas financieros. Su misión es ayudar a las familias de los Estados Unidos a poner fin a las crisis financieras y resolver los problemas de manejo del dinero a través de la educación y la consejería.
Consejos de dinero para dueños de pequeños negocios
En este webinar gratuito, los asistentes aprenderán:
• 4 programas para la Administración de Pequeños negocios (SBA por sus siglas en ingles) diseñados para ayudarles a superar la crisis del COVID-19.
• Como buscar por programas estatales y locales para pequenos negocios.
• Tips para adaptar sus esfuerzos de mercadeo de acuerdo a la situación actual que están atravesando los consumidores.
• Como crear un presupuesto de negocios flexible.
• 7 maneras de solucionar los problemas del flujo de caja.
• Alternativas para financiar su pequeño negocio.
La información en este documento fue diseñada para ayudarle a conseguir el sueño sin tener que preocuparse siempre por las finanzas de su pequeña empresa en crecimiento, durante y después de esta pandemia.
Las pequeñas empresas se enfrentan a grandes desafíos
El cierre de negocios ha causado un colapso para muchas pequeñas empresas. ¿Cómo sobrevivirá? Tomémonos un momento para reconocer toda la angustia que se siente. Pero también identifiquemos las soluciones de hoy.
Primero, hablaremos de cómo sacar el máximo provecho de los programas gubernamentales disponibles para usted. Luego discutiremos cómo puede dirigir un negocio más eficiente y agresivo, para que pueda preservar los recursos que ya tiene, tanto ahora como después de que la vida vuelva lentamente a la normalidad.
Administración de Pequeños Empresas
Aquí está el secreto peor guardado en el alivio de pequeñas empresas: La Administración de Pequeñas Empresas del gobierno federal ha estado ofreciendo dinero para que supere este cierre. Algo de esto ha sido controversial, pero casi todo ha sido confuso. Así que vamos a explicarlo en términos sencillos y a indicarle la dirección correcta.
Este es el préstamo sobre el que ha estado leyendo. En el que grandes empleadores como Shake Shack y el dueño de Ruth Chris Steak House devolvieron decenas de millones de dólares en préstamos. La SBA tiene 249 mil millones de dólares reservados sólo para el Programa de Protección de Nómina, pero como puede ver, viene con restricciones.
Anticipo de préstamo para daños económicos por desastres
El nombre es dramático, pero este préstamo podría proporcionarle una cantidad de dinero que cambiaría su negocio. Las pequeñas empresas pueden ahora solicitar un anticipo de préstamo de hasta 10.000 dólares para aliviar la caída de los ingresos. Los fondos estarán disponibles en los días siguientes a la solicitud, y el anticipo del préstamo no tiene que ser devuelto. En este momento, este programa ha sido congelado porque se ha gastado toda su asignación, pero podría volver en cualquier momento. El Congreso lo está considerando.
Préstamos puente express
Otro programa que expiró pero que podría volver en cualquier momento es el llamado Préstamo Puente Express. El préstamo debe ser de un Prestamista Express del SBA al que haya pedido prestado antes, y el solicitante debe demostrar que no puede recibir crédito de una fuente no federal. El plazo máximo del préstamo es de siete años y tiene un tope de $25,000 dólares. Para solicitarlo, debe pagar una cuota de $250 o el 2% de la cantidad del préstamo, cualquiera que sea mayor. El interés puede ser del 6.5% sobre el tipo de interés preferencial, dependiendo de los términos del prestamista.
Se hizo a mediados de marzo, pero lo mencionamos aquí porque, como hemos estado diciendo, el Congreso aún está considerando la ayuda a las pequeñas empresas, y esto podría volver fácilmente. Este tipo de préstamos podrían ser populares durante la recuperación de una pandemia, así que manténganse atentos a las noticias.
La SBA no sólo le da préstamos, sino que también facilita el pago de los mismos. sino que también facilita el pago de los mismos. El SBA está pagando automáticamente el capital, los intereses y las cuotas de los actuales 7(a), 504 y microcréditos por seis meses. Esta ventaja estará disponible hasta el 27 de septiembre, pero no está disponible para los préstamos del Programa de Protección de Cheques de Pago o los préstamos para daños económicos por desastre.
Y si tiene un préstamo para desastres del SBA que estaba en estado de “servicio regular” el 1 de marzo, también está de suerte. El SBA está dando aplazamientos de pago automáticos hasta el 31 de diciembre, aunque los intereses seguirán acumulándose. A partir del 2021, aquellos que cancelaron los pagos mensuales automáticos tendrán que inscribirse de nuevo también. Para solicitarlo, contacte a su prestamista del SBA.
Debería tener SBA.gov marcado como favorito en su navegador. Ahí es donde encontrará lo que puede solicitar ahora, y podrá saber cuándo estarán disponibles los nuevos fondos. Vale la pena una visita diaria.
Otros tipos de ayuda del gobierno
El gobierno federal no es el único que ayuda a las pequeñas empresas. Por ejemplo, Lakewood Ohio está dando $3,000 en subsidios para el pago de la renta. Hillsboro Oregón está dando $5,000 en subvenciones especialmente para bares y restaurantes. Y Iowa está dando hasta $25,000 dólares en saldos y aplazamientos de impuestos. ¿Quién sabe qué está haciendo su ciudad, condado o estado? Eche un vistazo a sus sitios web ahora.
Conozca SCORE
Cuerpo de Servicio de Ejecutivos Jubilados (SCORE, por sus siglas en inglés)
Finalmente, está SCORE, que es un gran recurso tanto en los buenos como en los malos tiempos. Simplemente vaya a la página web de SCORE, una organización sin fines de lucro fundada en 1964 como el “Cuerpo de Servicio de Ejecutivos Jubilados”. Era básicamente un grupo de líderes de negocio retirados, inteligentes y considerados, que daban su apoyo a los nuevos dueños de negocios. Ahora es sólo SCORE, de la misma manera que KFC ya no quiere decir Kentucky Fried Chicken. Su trabajo es ayudarle.
SCORE no puede darle alivio en efectivo, pero puede ayudarle con un plan de marketing. Eso suena como lo último que necesita, ¿no? ¡Marketing durante un cierre! Pero es importante mantener cualquier negocio que pueda, y prepararse para un fuerte retorno. Como puede ver en las ideas anteriores, los mejores propietarios de pequeñas empresas están utilizando su tiempo forzado en casa para mantener una presencia digital y para ofrecer a sus clientes apoyo emocional como cualquier otra cosa. Para el resto de este cierre, piense en todo su plan de marketing como de largo alcance.
Ahora hablemos de lo que puede hacer para ayudarse a sí mismo. Obtener dinero de los clientes y los programas de ayuda es crucial, pero también lo es conservar tanto como pueda. Hablemos ahora de lo que puede hacer DESPUÉS de que terminen los cierres. ¿Por qué? Porque esto terminará, y la vida mejorará. Cuando eso suceda, las prácticas comerciales sólidas y sensatas importarán tanto como siempre.
Un negocio comienza con un presupuesto mensual – después de hacer un presupuesto personal
Si no sigue un presupuesto en su vida personal, empiece ahora. Hablo muy en serio, porque no hay forma de que su negocio sobreviva, y mucho menos prospere, si no hace un presupuesto y lo cumple.
Un presupuesto de negocios es un poco más complicado que un presupuesto personal. Si no tiene un presupuesto personal, lo necesita por las razones que acabamos de mencionar. Pero también es una buena práctica para hacer el presupuesto de su negocio. Está flexionando algunos de los mismos músculos, por lo que si no tiene un presupuesto personal, le recomiendo que consulte el sitio web de Consolidated Credit para obtener consejos fáciles de seguir.
Un presupuesto empresarial en 6 pasos fáciles…
Una vez que domine los fundamentos del presupuesto en su vida personal, es fácil hacer un presupuesto de negocios. Empecemos por el principio.
Sume sus ingresos
Primero, sume sus fuentes de ingresos mensuales – y recuerde, dijimos ingresos. No hay ganancias. Querrá incluir todas las formas de ganar dinero antes de deducir los gastos.
Idealmente, ha estado en el negocio por lo menos unos meses, posiblemente un año. ¿Por qué? Porque deberá hacer este mismo cálculo durante varios meses, y luego tomar un promedio. Pocos negocios ganan exactamente lo mismo cada mes, así que es importante hacer un promedio mensual.
Reste los costos fijos
Ahora debe hacer lo mismo con sus costos fijos, que se definen como cualquier costo que no cambia con el rendimiento de su negocio. Eso incluye gastos como el alquiler, los impuestos y las herramientas de trabajo. Dependiendo de su negocio, usted podría tener más o menos costos fijos.
A veces, los nuevos propietarios de pequeñas empresas confunden este término con “costos que no puedo negociar”. Eso no es cierto, ya que obviamente puede negociar su alquiler. Pero estos costos permanecen, ya sea que su negocio vaya bien o mal. Así que, por ejemplo, si alquiló una máquina de producción y el negocio va lento, aún así sigue haciendo pagos por la máquina de producción.
Determine los gastos variables
Obviamente, los gastos variables son lo opuesto a los gastos fijos. Estamos hablando de cosas como salarios, suministros y servicios públicos. ¿Por qué son variables? Volvamos a la máquina de producción. Necesita seguir pagando por ella, pero si el negocio va lento, la usa menos, lo que significa que su factura de electricidad es más barata. También puede ahorrar en el salario del operador de esa máquina de producción.
Por el contrario, si el negocio está en auge, puede pagar un turno extra y hacer funcionar la máquina de producción día y noche, aumentando sus salarios y servicios públicos, pero ganando más ingresos.
En otras palabras, los costos variables pueden fluctuar con la actividad comercial. Al igual que con los ingresos, estime estos costos a lo largo de una serie de meses. Mientras que la mayoría de los costos variables son mensuales (como los servicios públicos), otros pueden ser cobrados trimestral o anualmente (como los costos de marketing).
Establezca un fondo de contingencia
Un fondo de contingencia para un pequeño negocio es como un fondo de emergencia para una familia. Aquí también, si maneja sus finanzas personales de acuerdo a los principios establecidos, encontrará que hacer lo mismo para su negocio será pan comido.
Si no tiene un fondo de emergencia, y más de un cuarto de los americanos no lo tienen, necesita empezar uno pronto. Una vez más, Consolidated Credit puede mostrarle cómo. Sólo tiene que ir a ConsolidatedCredit.com y buscar “fondo de emergencia”. Ninguna cantidad es demasiado pequeña para empezar, y aprenderá algunos principios de un fondo de contingencia.
Entonces, ¿cuáles son esos principios? Bueno, un fondo de contingencia se trata de “circunstancias imprevistas”. Su fondo personal de emergencia puede cubrir los costos financieros de una enfermedad repentina o la pérdida del trabajo. Pero para una pequeña empresa, un fondo de contingencia se utiliza a menudo para algo más que para emergencias.
Por ejemplo, se puede utilizar para reemplazar esa máquina de producción si se rompe repentinamente y no se puede reparar, o se puede utilizar para mejorar la tecnología de la máquina de producción. Así, mientras que usted utilizaría el fondo de contingencia si, por ejemplo, un desastre natural dañara su oficina, también lo utilizaría para reparar o mejorar su negocio en general.
El truco está en asegurarse de que no se recurra a su fondo de contingencia para los típicos gastos de negocios. En otras palabras, no use este fondo para cubrir su nómina. Su presupuesto ya debe tener en cuenta sus gastos fijos y variables. Estamos hablando de grandes gastos de una sola vez que bien mantienen su negocio en marcha o pueden mejorarlo dramáticamente.
Haga una declaración de P&L (por sus siglas en inglés) – este es su presupuesto de negocios
Ahora que ha creado un presupuesto mensual al que puede atenerse, y un plan de contingencia para catástrofes y oportunidades inesperadas, es el momento de hacer una declaración de pérdidas y ganancias. Si ha hecho bien los pasos anteriores, una declaración de pérdidas y ganancias, o P&L, es simplemente una suma y una resta. Este es su presupuesto real.
Una vez que suma todos sus ingresos y resta todos sus gastos, esperemos que se quede con un número positivo. Si no, no se asuste. Muchos pequeños negocios tardan en ser rentables, y no siempre son rentables todos los meses. Pero si tiene un número negativo, asegúrese de que no es algo que arruinará su negocio. De lo contrario, puede que tenga que replantearse su modelo de negocio.
Cree sus proyecciones
Esta es la parte estratégica del presupuesto, y también la parte divertida. Requiere más que algunas habilidades matemáticas básicas, porque una vez que tiene todos los números de su negocio en un solo lugar, puede hacer grandes planes. ¿En qué meses se realizan más negocios? ¿Qué meses son lentos? ¿Qué puede hacer para manejar hábilmente los momentos de mayor actividad? ¿Qué puede hacer para impulsar el negocio durante las pausas? Ahora puede idear una verdadera estrategia de negocios apoyada en datos concretos.
3 estados financieros que necesita
Ahora que ha hecho su presupuesto, tiene las herramientas para crear tres estados financieros clave. Uno que acaba de hacer. Ese es el P&L. Junto con eso hay otros dos documentos.
Un balance general es simplemente una instantánea financiera de su negocio. Es una ecuación que se ve así: sus pasivos más su patrimonio es igual a todos sus activos. Como dice la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos, “Los dos lados de la ecuación deben ser iguales”. ¿Confuso? Mantenga ese pensamiento por un momento.
Un estado de flujo de caja es más simple. Esto destaca cuánto dinero entra (llamado entradas de efectivo) y sale (salidas de efectivo, por supuesto). Las entradas de efectivo incluyen no sólo las ventas en efectivo sino también las cuentas por cobrar, que ha cobrado y los préstamos y otras inversiones. Mientras tanto, las salidas de efectivo incluyen el equipo que compró, los gastos que pagó y su inventario.
Supere los problemas de flujo de efectivo
Si bien es cierto que para tener verdadero éxito es necesario contar con presupuestos y estados financieros bien elaborados, éstos no pueden parar los inevitables problemas de flujo de efectivo que muchas pequeñas empresas enfrentan en un momento u otro.
Hay varias causas comunes de los problemas de flujo de efectivo. La primera y más importante es la obvia: No está vendiendo lo suficiente de su producto o servicio. Esto no significa que su negocio esté fallando. Muchos negocios tienen una temporada lenta en la que sólo están sobreviviendo.
Muchos negocios también tienen un problema de cobranza: A veces sus mejores o más nuevos clientes se retrasan con sus pagos, y tiene que decidir cuánto presionar. Lamentablemente, eso a menudo significa presionar muy duro, porque esos pagos simplemente nunca llegan.
Finalmente, hay una situación mucho más dentro de su control: sus propios gastos. ¿Compra artículos que no necesita, o puede conseguir artículos que sí necesita por menos dinero?
Afortunadamente, los problemas de flujo de efectivo tienen más soluciones que causas. Algunas son más fáciles de implementar que otras. Revisemos sus opciones.
Siete maneras de resolver los problemas de flujo de efectivo
Tenga una “venta rápida”
En los viejos tiempos, tenía un especial. Hoy en día, puede organizar una “venta rápida”. Se definen como ventas ultra breves que se anuncian principalmente a través de las redes sociales. Normalmente duran sólo un día. Si sus estados financieros son sólidos, pero necesita una inyección de dinero, una venta rápida podría ser una forma fácil de hacerlo rápidamente.
Esto podría parecer contradictorio con el primer punto que acabamos de señalar. Pero si las ventas son fuertes, y aun así tiene problemas con el flujo de caja, puede ser que esté cobrando muy poco por un producto o servicio valioso. Los expertos que estudian los precios dicen que podría perder a sus clientes más conscientes de los precios, pero la mayoría se quedará si su modelo de negocio es sólido. Y eso no sólo compensará la diferencia, sino que podría establecerlo como un producto o servicio de calidad por el que vale la pena pagar un poco más.
Reduzca los cobros
Pregunte a la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas, y tienen al menos una historia de terror sobre un cliente que les debe y paga tarde. Al igual que tratar de averiguar el precio perfecto, los propietarios de pequeñas empresas tienen que equilibrar el empujar a sus pagadores morosos sin empujarlos a sus competidores.
Si necesita dinero en efectivo ahora, necesita que paguen. Pero no tiene que acosarlos. Considere la posibilidad de ofrecer incentivos a sus clientes. Si pagan antes de tiempo, tal vez reciban un 10 por ciento de descuento. Claro, usted pierde el 10 por ciento, pero gana el 90 por ciento. Haga los cálculos para asegurarse de que el intercambio vale la pena, pero tal vez quiera considerar esto, en lugar de nada.
Acelere su facturación
Muchos pequeños negocios facturan todo de una vez, en un solo día del mes. Es más fácil para un propietario ocupado separar ese único bloque de tiempo. Pero no siempre es la mejor práctica si tiene un problema de flujo de caja. En su lugar, facture inmediatamente después de la entrega de sus bienes o servicios. Cuanto antes envíe esa factura, antes le pagarán.
Retrase los pagos a sus proveedores, o negocie con ellos
Mientras intenta acelerar los pagos de sus clientes, intente prorrogar los suyos. Averigüe qué tan tarde puede pagar sin incurrir en un cargo por retraso o la ira de sus mejores proveedores. Junto con una facturación más rápida, esto podría cubrir sus discrepancias de flujo de caja.
Si no, siempre puede llamar a sus proveedores y explicarles su situación. Créame, no será el primer cliente que les diga que está sufriendo una situación de flujo de caja temporal. Para los clientes confiables y de largo plazo, a menudo hay un respiro que pueden ofrecer.
Si seguir todos estos pasos no ayuda, es hora de mirar hacia adentro. Necesita considerar el recorte de costos. Eso podría significar despidos. Podría significar la venta de activos que no le están dando dinero. Incluso podría significar la venta de equipos y el arrendamiento de los mismos, para liberar dinero a corto plazo, incluso si le cuesta a largo plazo.
Finalmente, tiene la opción de usar el dinero de otras personas. Desde préstamos para pequeñas empresas hasta tarjetas de crédito para pequeñas empresas y procedimientos complejos con nombres como “factoraje de facturas”, probablemente haya una solución de financiación que se adapte a su situación y nivel de comodidad. Empecemos a buscarlas ahora.
Los pormenores de los préstamos para pequeñas empresas
Calificar para un préstamo para pequeñas empresas requiere preparación, y hay tantas variables, que es difícil explicarlas todas aquí. Ya sea el monto del préstamo, su duración, o su tasa de interés, realmente necesita indagar para asegurarse de obtener los mejores términos. Así que vamos a cubrir lo básico. Y empecemos con los préstamos de la SBA, que están respaldados por el gobierno federal.
Préstamos de la SBA: buenas y malas noticias
El programa de préstamos de la Administración de Pequeños Negocios de los Estados Unidos ha sido un salvador para muchas pequeñas empresas en el país. Piense en los préstamos de la SBA como en los préstamos federales para estudiantes. En ambos casos, el gobierno no le presta dinero. En su lugar, un banco le da un préstamo, que el gobierno respalda. En ambos casos, esto permite a los bancos tomar un mayor riesgo en alguien de lo que podría hacerlo de otra manera.
Esta es una buena noticia para el propietario de un pequeño negocio que podría no calificar para un préstamo bancario tradicional. Pero por supuesto, hay un detalle. Varios, en realidad. Primero, hay varios tipos de préstamos, todos con nombres poco claros como 7(a) y (CDC)504. Segundo, descifrar cómo solicitarlo puede ser una ardua tarea. Y tercero, la mayoría de los bancos no conceden préstamos a un negocio nuevo.
Préstamos de la SBA: Por dónde comenzar
A diferencia de muchas otras agencias gubernamentales, el SBA tiene un sitio web donde puede sopesar los prestamistas y conocer los detalles. Eche un vistazo a los programas de financiación y los préstamos de sba.gov. Mejor aún, examine todo el sitio del SBA para obtener consejos útiles y para entender cómo funciona el SBA y lo que puede hacer por usted.
Préstamos comerciales tradicionales: 5 pasos para el éxito
Recoja sus documentos y datos
Haga una lista de garantías
Para conseguir un préstamo bancario tradicional, tiene que hacer muchas de las mismas cosas que haría para un préstamo personal. Por ejemplo, centrarse en su puntaje de crédito. Para las pequeñas empresas, eso significa verificar con las tres agencias de crédito empresarial: Experian, Equifax y Dun & Bradstreet. Si su puntaje es lo suficientemente alto como para solicitar un préstamo, busque en todas partes, porque al igual que en el caso de los préstamos personales, los bancos ofrecen muchos productos diferentes con diferentes tasas.
Una vez que haya encontrado uno o más bancos a los que dirigirse, reúna todos sus datos financieros, porque le preguntarán sobre ello. Esto incluye todo, desde sus artículos de incorporación hasta sus estados financieros (de los que acabamos de hablar). Incluya un currículum vitae que muestre su experiencia comercial relevante y sus proyecciones financieras si no tiene mucho historial financiero. Nuevamente, le recomendamos que consulte SCORE o los sitios web de la SBA para obtener más detalles al respecto. Lo mismo ocurre con la redacción de su plan de negocios.
Si bien es cierto que muchas pequeñas empresas comienzan sin un plan de negocios y pueden tener éxito, a menudo se debe a la pura voluntad del propietario. Pero si usted quiere financiación, necesita ese plan de negocios, para que los prestamistas puedan obtener alguna información sobre lo que usted planea hacer con su dinero.
Por último, necesita enumerar cualquier garantía que tenga. Garantía es sólo una palabra elegante para activos, y puede incluir su máquina de widgets, cualquier propiedad inmobiliaria que posea, e incluso su inventario – básicamente, cualquier cosa que el prestamista pueda embargar y vender si usted no cumple con sus pagos. Si no tiene suficiente garantía, probablemente no obtendrá el préstamo. Si eso sucede, todavía tiene algunas opciones. Y eso es lo que discutiremos a continuación.
6 soluciones alternas de financiamiento para pequeñas empresas
Financie su negocio con tarjetas de crédito
Esto suena como una receta para el desastre, ¿no? ¿Quién en su sano juicio financiaría su negocio con tarjetas de crédito? Pero hay un método para esto. El secreto es obtener las tarjetas de crédito correctas. Hay varias que ofrecen un APR de cero por ciento hasta 15 meses, porque están intencionalmente diseñadas para pequeños empresarios con un flujo de efectivo irregular.
¿Por qué estas tarjetas renunciarían al pago de intereses por tanto tiempo? Porque quieren que sea su cliente cuando ya no sea una pequeña empresa. Las tarjetas más populares son American Express Plum [ENG], Discover It Business [ENG] y Capital One Spark [ENG].
Obviamente, hay un lado peligroso en estas tarjetas. Si no paga sus saldos dentro del período de tiempo del cero por ciento, se enfrentará a altas tasas de interés. Pero si encuentra una forma fácil de generar flujo de efectivo, tenga en cuenta esta solución.
Líneas de crédito de OnDeck y Kabbage
¿Qué son OnDeck [ENG] y Kabbage [ENG]? Son lo último en financiación a corto plazo. Son compañías en línea que proveen financiamiento a corto plazo a través de plataformas de préstamos automatizadas. Son competidores en este espacio, lo cual es bueno porque significa más opciones para usted.
Puede pedir prestado entre $2,000 y $500,000 dólares en sólo uno a tres días laborables. Para calificar para Kabbage, necesita un puntaje de crédito mínimo de 560, al menos un año con el negocio y tener ingresos anuales de al menos $50,000. Para OnDeck, necesita haber estado en negocio por lo menos un año, ganar un mínimo de $100,000 en ingresos anuales, tener un puntaje de crédito personal de 500 o más, y no haber tenido bancarrotas personales en los últimos dos años.
Aunque es más fácil obtener un préstamo a través de estas plataformas que de los bancos, pagará más por el privilegio. Revise sus sitios web y haga su investigación antes de solicitarlo.
Anticipo de efectivo para comerciantes (MCA, por sus siglas en inglés)
Ahora nos estamos metiendo en un territorio aún más peligroso. Un adelanto de dinero para comerciantes no es un préstamo, aunque se parece a uno. Es un adelanto de sus futuras ganancias. Un prestamista básicamente le da una suma de dinero y luego recupera ese adelanto compartiendo un porcentaje de sus ventas diarias… más, por supuesto, un interés elevado. Así que la cantidad que devuelve fluctúa con sus ventas diarias, lo que hace que la planificación de sus pagos sea casi imposible.
Así que ya puede ver que hay enormes desventajas en esto. ¿El lado positivo? Si no puede calificar para un financiamiento más tradicional, a menudo puede obtener un MCA inmediatamente.
En esta variación, no se pagan los préstamos a corto plazo con un porcentaje de la facturación, sino que se venden las facturas. Una tercera entidad, llamada “empresa de factoraje”, compra sus cuentas por cobrar por, digamos, el 80 por ciento de su valor. Usted obtiene dinero en efectivo de inmediato, mientras que la ganancia de la empresa de factoraje es el otro 20 por ciento. Las desventajas son obvias, empezando por el hecho de que usted ya no controla su propio proceso de cobranza. La empresa de factoraje lo hace. Dos de los factores más populares son Fundbox [ENG] y BlueVine [ENG], pero hay otros, cada uno con sus propias peculiaridades. Así que busque la mejor opción para usted.
Ahora estamos de vuelta en un territorio más familiar. La mayoría de la gente ha oído hablar de sitios de financiación como GoFundme [ENG] y Kickstarter [ENG], más probablemente para causas benéficas. Pero esos sitios son aún más populares para recaudar fondos para empresas. Hay tantos para explorar que podrían convenir a su negocio en particular, incluyendo Indiegogo [ENG] y Kiva [ENG]. Si tiene una historia o un producto convincente, esta es una forma de bajo riesgo para recaudar dinero.
Finalmente, terminamos donde muchos dueños de pequeños negocios empiezan. Es común que los nuevos propietarios financien sus propios negocios al principio. Si su puntaje de crédito personal y su historial de crédito están más establecidos que los de su negocio, puede solicitar un préstamo personal. A menudo se puede asegurar una mejor tasa de interés si se hace como dijimos al principio de esta presentación: Mejorar sus finanzas personales para que pueda concentrarse en su negocio. Aquí hay un ejemplo perfecto de por qué eso es tan importante. Puede acceder a financiación adicional para el riesgo tradicional, en lugar de profundizar en el anticipo de efectivo para comerciantes y la factorización.
Estafas de préstamos para pequeñas empresas: 5 alertas importantes a tener en cuenta
Hasta ahora, hemos hablado de todas las cosas productivas que puede hacer para ayudar a su negocio a prosperar. Ahora vamos a advertirles sobre las cosas que NO debe hacer. Hay muchos personajes desagradables por ahí tratando de separar su pequeña empresa de su capital. Han ideado un puñado de ingeniosos planes de los que debe cuidarse. Afortunadamente, el conocimiento es poder, así que aquí está cómo identificar esos esquemas – y evitarlos.
Estafas de honorarios anticipados
Esta popular estafa no sólo está dirigida a pequeñas empresas, sino también a individuos que se enfrentan a grandes deudas. Es una premisa simple: “le daremos a su negocio acceso a préstamos de bajo costo – o le ayudaremos personalmente a liquidar su deuda crediticia – y todo lo que tiene que hacer es pagarnos una pequeña cuota por adelantado.”
Puede llamarse cuota de solicitud o cuota de procesamiento o incluso una cuota especial de única vez. Pero una vez que paga esa cuota, no recibe nada. Tiene éxito porque estos estafadores lanzan cifras tan grandes – le daremos $100,000 en préstamos, liquidaremos $50,000 de su deuda de la tarjeta de crédito – que parece ridículo que se escapen con una cuota de $100 o $500 por adelantado. Pero negocian en volumen, así que cuanta más gente estafan rápidamente, más ganan.
Esto es lo que necesita saber: NINGÚN PRESTAMISTA CON PRESTIGIO le cobra una cuota inicial. Tampoco lo hace ninguna agencia de consejería de crédito de buena reputación. Por ejemplo, Consolidated Credit nunca le cobra por adelantado, y de hecho, su análisis de deuda es gratis.
Estafas de préstamos entre pares
Cuando empieza un pequeño negocio, los estafadores de alguna manera lo encuentran en línea. Probablemente ha recibido correos electrónicos no solicitados como este: “Obtenga un préstamo de baja tasa de interés de hasta $100,000. Un bajo puntaje de crédito y la bancarrota no son un problema. Todos los prestatarios son elegibles. Préstamos de pares disponibles, ¡solicítelo ahora!“
Esos correos electrónicos, que también se pueden encontrar en Facebook Messenger y sitios como Reddit y Craigslist, suelen explicar que son una “plataforma de préstamos entre pares”. Y hay algunos legítimos por ahí, como Lending Club y Prosper. Son sitios web que reúnen a miles de pequeños inversores que pueden decidir comprar una parte de un préstamo si obtienen una buena tasa de rendimiento.
Pero estos sitios son falsos, y si no le cobran una cuota inicial, le piden que llene un formulario con toda su información personal, que luego usarán para robar su identidad y generar grandes cuentas a su nombre.
Nunca revele sus datos personales hasta que investigue a fondo quién se los pide.
Estafas con kits de financiación
Aquí hay otro tipo de correo electrónico que es probable que reciba. Normalmente dicen algo así…
“Ha sido seleccionado para recibir una subvención del gobierno sin intereses. Este kit de subvención podría poner miles de dólares en su bolsillo. Muchas subvenciones no son reclamadas cada año, porque la mayoría de la gente no conoce estos programas. ¡No deje que esto le pase a usted!”
Básicamente, esta estafa juega con su sospecha de que asegurar un préstamo comercial es tan complicado, que debe haber un atajo. Tal vez ha oído que el gobierno federal está de alguna manera involucrado en los préstamos para pequeñas empresas. Así que sí, esto tiene sentido, ¿verdad? Pero como dijimos antes, el gobierno federal respalda los préstamos de la SBA pero no los da directamente. Nunca responda a esos correos electrónicos.
Estafa del “broker”
Aquí hay otro correo electrónico para ignorar…
“¿Inicia un pequeño negocio? ¿Necesita un consultor o agente que trabaje para USTED? ¡Podemos ayudar! ¡Los mejores honorarios de la industria!”
Una vez más, esto juega con su temor de que necesita contratar a un experto para encontrarle los mejores préstamos para pequeñas empresas. Y, de hecho, hay agentes de préstamos de buena reputación. Pero rara vez se presentan por correo electrónico, y nunca cobran una cuota inicial como estos estafadores harán seguramente – y por supuesto, también requieren toda su información personal.
Si quiere encontrar un agente de préstamos, consulte a su oficina local de la SBA o a la oficina de SCORE para que le aconsejen cómo hacerlo de la manera correcta.
Estafa de inversionista
Otro correo electrónico sospechoso…
“Tenemos un potencial inversor en línea para su negocio. ¡Más de un millón de dólares de fondos, en su cuenta bancaria en 24 horas! ¡No hay necesidad de renunciar a la propiedad! ¡Sólo envíe su cuota de transacción de 1,000 dólares!“
Así que, por ahora, puede reconocer las variaciones del tema. Pero este es particularmente atractivo porque parece responder a todas sus oraciones. Pero piénselo bien: ¿Qué inversionista está dispuesto a poner su dinero por alguien que ni siquiera conoce? Resista la tentación e ignore estos correos electrónicos.
¡El éxito de las pequeñas empresas!
Sé que hemos revisado algunos temas deprimentes hoy, así como algunos complicados. Pero si escucha estos simples consejos, tiene todas las herramientas que necesita para tener éxito. Esta es realmente la parte más difícil, porque conoce su negocio, sus clientes, y trabaja duro.
Obviamente, acabamos de rascar la superficie aquí. Llevar un pequeño negocio es un trabajo a tiempo completo además de una vida a tiempo completo. Así que, mientras el dinero nunca duerme, esperamos haber puesto su mente en descanso y darle las herramientas para explorar todas sus opciones. Si tienen preguntas, no dude en hacérnoslas. ¡Estamos aquí para ayudar!
Acerca del Consolidated Credit
Consolidated Credit es una de las agencias de consejería de crédito más grandes y antiguas de la nación. Durante más de dos décadas, nuestra organización sin fines de lucro ha ayudado literalmente a millones de estadounidenses a salir de la deuda y a equilibrar sus presupuestos, lo que significa que han liberado dinero para los ahorros de jubilación. Hemos ofrecido consejos financieros y ayudado a más de 6 millones de estadounidenses en los últimos 26 años.
Prestamistas depredadores: No sea su presa
Cómo “cazar” un buen préstamo
• Tipos de prestamistas abusivos
• Como reconocer sus técnicas psicológicas
• Las 5 cosas que ayudan a reconocer un prestamista abusivo
• Como evitar este tipo de prestamistas
• Otras alternativas de prestamos
Prestamistas depredadores: No sea su presa.
En este artículo, vamos a hablar de uno de los pocos términos financieros que es tan horrible como suena. Los préstamos depredadores vienen de la palabra “depredador”, ¿y quién quiere ser la cena de un depredador? Pero hay prestamistas que no lo miran como un cliente valioso, sólo lo ven como su próxima comida.
¿Qué es un “préstamo depredador”?
Entonces, ¿qué es un “préstamo depredador”? El gobierno federal admite que “no hay una definición universalmente aceptada”. Pero nos gusta esta definición de la Oficina del Fiscal del Estado en Pennsylvania:
“Las prácticas de préstamos depredadores, ampliamente definidas, son las tácticas fraudulentas, engañosas e injustas que algunas personas usan para engañarnos con préstamos hipotecarios que no podemos pagar”.
Oficina del Fiscal del Estado de los Estados Unidos
Esto bastante bien el problema. Por supuesto, los préstamos depredadores no son sólo para comprar una casa. Sucede cuando los prestatarios son embestidos con tácticas injustas o incluso abusivas que terminan costándole más dinero del que había planeado.
A continuación, se presentan algunos ejemplos de prestamistas depredadores comunes:
• Hipotecas de pago global
• Concesionarios de automóviles y tiendas de muebles “Compre aquí, pague aquí”
• Tiendas de adelantos de sueldo y compañías de préstamos de día de pago.
Es cierto que no todas las hipotecas de pago global son depredadoras, ni tampoco todos los minoristas de pague-aquí. Y a la industria de préstamos de día de pago no le gustaría que dijéramos que cada uno de esos negocios es depredador. Lo que realmente convierte a un prestamista en un depredador es lo que hace, más que lo que es.
3 tácticas de los prestamistas depredadores
Repasaremos las formas específicas en que los prestamistas depredadores toman su dinero duramente ganado, pero primero, revisemos sus tácticas psicológicas. Porque si puede reconocer estas tácticas, puede evitar a los prestamistas depredadores antes de que las cosas vayan demasiado lejos.
Casi todos los prestamistas depredadores lo atraerán a sus fauces prometiéndole el mundo. A menudo escuchará términos como “consiga dinero rápido” y “ya está aprobado”. Si mencionan una tasa de interés que le cobrarán, a menudo es sólo una fracción de lo que todos los demás cobran. Piénselo: Si esto es legítimo, ¿por qué un prestamista del que nunca ha oído hablar le ofrece un trato que nadie más puede?
Términos que no le explican
Todos bromeamos sobre la letra pequeña cuando compramos algo o pedimos un préstamo, pero esa letra pequeña es también su mejor protección. Le dice las reglas. Y los mejores prestamistas ni siquiera se fían en la letra pequeña. Ellos explican, en letras grandes y en un lenguaje sencillo, cuáles serán los términos y el costo exacto del préstamo. De hecho, la ley dice que un prestamista TIENE que decirle la tasa de porcentaje anual del préstamo, o APR, por sus siglas en inglés. Por lo tanto, si el prestamista ni siquiera hace eso, usted sabe que debe alejarse. De hecho, usted necesita CORRER.
Imposible obtener respuestas directas
Los prestamistas depredadores lo hacen difícil o incluso imposible, y lo hacen sentir estúpido por preguntar. También implica que usted tiene un tiempo limitado para asegurar este increíble préstamo, por lo que sus preguntas podrían poner en peligro todo el trato. Muchas veces, le prometen por teléfono, “¡No se preocupe por nada! Yo personalmente garantizo que esto saldrá bien”. ¿Sabe lo que vale eso? ¡Nada!
5 alertas de prestamistas depredadores
Ahora que hemos revisado rápidamente la forma en que los prestamistas depredadores tratan de mercadearle, hablemos de las formas en que tratan de separarlo de su dinero. Estas no son todas, pero son las importantes, y si usted puede reconocerlas por adelantado, puede evitarlas.
Pagos de préstamos globos
Los pagos globales no son necesariamente una mala idea, pero en manos de un prestamista depredador, son mortales. Un pago global es simplemente un préstamo que comienza con una tasa de interés más baja y términos más sencillos, pero más tarde se “globaliza” en pagos mucho más grandes y términos más difíciles. Si el préstamo se abulta demasiado, la mayoría de los prestatarios incumplirán, que es exactamente lo que quieren los prestamistas depredadores. ¿Por qué un prestamista NO querría que usted pague lo que le prestó? Porque a menudo lo presionan para que tome OTRO préstamo para cubrir los pagos del préstamo original, y esos términos son especialmente opresivos.
Préstamos “negativos”
Esto se refiere a un término llamado “amortización negativa”. Es una forma elegante de decir que los pagos mensuales de su préstamo son tan pequeños que ni siquiera cubren los intereses del préstamo. ¿Sabe cómo, si hace pagos mínimos en su tarjeta de crédito, le tomará muchos años pagar el saldo? Bueno, imagínese eso, 10 veces peor. Algunos préstamos depredadores son realmente imposibles de pagar. Podría estar haciendo pagos por el resto de su vida.
Este es simple. Los prestamistas depredadores “empaquetan” sus préstamos con tantos cargos ocultos como puedan caber en una oferta. Estamos hablando de cargos por “procesar” la solicitud, “seguros” innecesarios en el préstamo y cualquier otra cosa que se les ocurra.
Ya lo he mencionado antes. Básicamente, lo presionan no sólo para que solicite un préstamo, sino múltiples préstamos. Los prestamistas de buena reputación no quieren que tome varios préstamos al mismo tiempo, porque eso sólo hace que sea más probable que usted incumpla. Pero los prestamistas depredadores AMAN esto porque no se preocupan por usted.
Estos son los préstamos depredadores más comunes que existen en la actualidad, y se han vuelto tan populares que la mayoría de la gente no se da cuenta de lo malos que son. Los préstamos de día de pago se mercadean directamente a la gente que menos puede pagarlos. Básicamente, usted pide prestado contra su próximo cheque de pago, a tasas de interés exorbitantes. Aunque los préstamos de día de pago pueden tener un buen propósito en la más estrecha de las situaciones, más allá de eso resultan en la acumulación de préstamos de la que estábamos hablando – usted termina tomando más préstamos de día de pago para pagar el anterior.
Cómo reportar a un prestamista depredador
Si se encuentra con un prestamista depredador, puede presentar una queja ante el gobierno federal. Específicamente, puede comunicarse con la Corporación Federal de Seguros de Depósitos. Este es el primer paso para, con suerte, cerrar estos negocios turbios.
Presente una queja ante el gobierno federal:
Línea gratuita: 1- 877-275-3342 (1-877-275-ASK-FDIC)
Correo: Consumer Response Center (Centro de Respuesta al Consumidor)
En línea: https://ask.fdic.gov/FDICCustomerAssistanceForm/
Cómo evitar a los prestamistas depredadores
Hablando de quejas, puede acceder a las bases de datos de quejas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor [ENG], la Comisión Federal de Comercio [ENG] y la Better Business Bureau [ENG]. Si el prestamista no está allí, eso no es una garantía, pero es una buena señal.
También puede consultar el sitio web del prestamista. Lea la página de su información. ¿Han existido por una década o un día? Eso es importante. ¿Ofrecen explicaciones claras de sus productos financieros? ¿Suena a venta o a educación?
¿Qué es lo opuesto a los préstamos depredadores?
Así que, acabamos de hablar mucho sobre cómo evitar a los prestamistas depredadores¿Pero qué pasa si todavía necesita un préstamo para pagar sus deudas? Afortunadamente, usted tiene muchas opciones que están probadas, son seguras y rentables. Veamos un par de ellas, y luego concluyamos con una forma de evitar endeudarse en primer lugar.
Explorar un préstamo de consolidación
Una forma comprobada de pagar sus deudas es con un préstamo de consolidación de deuda. Eso es realmente un préstamo personal de una cooperativa de crédito o un banco. Pero usted lo usa para pagar los balances de las tarjetas de crédito. Con la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito rondando el 20 por ciento, y con los préstamos personales disponibles por menos del 8 por ciento, usted puede ahorrar instantáneamente más de dos tercios. Por supuesto, el truco está en tener una puntuación de crédito lo suficientemente alta como para poder obtener esa baja tasa de interés en un préstamo personal.
Compare las ofertas de transferencia de saldos
Si tiene balances de tarjetas de crédito persistentes que no son demasiado altos, aquí tiene otra solución que puede realizar usted mismo, y que realmente funciona si es lo suficientemente disciplinado. Puede transferir sus saldos de alta tasa de interés a otra tarjeta de crédito que ofrezca un interés bajo o incluso cero durante un año o incluso 18 meses. Estas tarjetas especializadas están diseñadas para atraer negocios de sus competidores ofreciéndole a usted este increíble regalo. Por supuesto, estos emisores de tarjetas de crédito saben que muchos consumidores no logran pagar sus deudas durante el período introductorio, lo que significa que ahora están atrapados pagando altas tasas de interés una y otra vez. Pero si usted es lo suficientemente estricto consigo mismo para asegurarse de pagar esos saldos antes de que el tiempo se agote, puede ahorrar miles de dólares.
Por supuesto, la mejor manera de evitar los préstamos depredadores es no necesitar ningún préstamo que no sea para una casa o un auto. Eso se hace con un presupuesto efectivo. Ahora bien, no voy a mentir. Presupuestar no es lo más divertido que va a hacer. Tampoco lo es cepillarse los dientes. Pero lo hace porque sabe que es bueno para usted. Lo mismo con el presupuesto..
De hecho, al igual que cepillarse los dientes es más fácil hoy en día con un cepillo de dientes eléctrico, puede ahorrar tiempo presupuestando con las últimas herramientas en línea. Hay programas seguros en línea como Mint [ENG], Tiller [ENG] y You Need a Budget [ENG]. Le permiten escribir algunos números y hacen las cuentas por usted. Es fácil averiguar adónde va su dinero y, lo que es más importante, cómo utilizarlo mejor. Y muchas cooperativas de crédito ofrecen calculadoras en línea y otras herramientas para ayudarlo a averiguar cómo estirar su dólar. Si los prestamistas depredadores están utilizando la tecnología para robar su dinero, ¡utilice la tecnología para ahorrarse algo de dinero!
Por supuesto, solo acabamos de rascar la superficie de los préstamos depredadores. Pero ahora usted entiende lo básico de cómo funciona… y cómo puede evitarlos. Su mejor apuesta es comenzar con la gente a la que ya le confía su dinero, como su cooperativa de crédito. Si necesita un préstamo, el mejor consejo es: No vaya muy lejos. Mire aquí mismo.
¿Cuál es la solución perfecta para finalizar con sus deudas?
Puede ser la liquidación de deudas, el manejo de deudas, o incluso la bancarrota. Vamos a resolverlo juntos.
• ¿Por qué los programas de manejo de deudas son tan populares?
• ¿Cómo la liquidación de deudas le permite devolver centavos de dólar?
• ¿Por qué la bancarrota no es el fin del mundo?
• ¿Cómo puede conquistar sus deudas por usted mismo?
¿CUÁL ES LA SOLUCIÓN DE DEUDA PERFECTA PARA USTED?
Sólo hay una forma de endeudarse: Gastando más de lo que puede pagar. Ahora está pagando intereses y tal vez aún peor: multas y honorarios. Por suerte, hay muchas maneras de salir de las deudas, y aunque cada una de ellas tiene sus propios pros y contras, hay una buena posibilidad de que una sea la adecuada para usted.
Hay cinco maneras probadas de salir de la deuda de forma segura y fiable. Vamos a abordarlas desde la más simple a la más complicada. También les diremos para qué tipo de persona es mejor cada una. Empecemos con soluciones de deuda que puede realizar usted mismo.
Hágalo usted mismo (DIY, por sus siglas en inglés)
Si está enterrado bajo grandes saldos de tarjetas de crédito que parece que nunca podrá pagar, parte del problema son las altas tasas de interés que la mayoría de las tarjetas de crédito cobran. El promedio nacional es de casi el 20%, lo que significa que por cada $5 que paga para deshacerse de ese gran saldo, un dólar es desviado y va al emisor de su tarjeta de crédito como su ganancia. Eso hace que sea difícil ponerse al día. Pero, ¿y si pudiera conseguir una tarjeta de crédito que le ayudara a pagar sus tarjetas de crédito?
Tarjetas de transferencia de saldos
Un cierto tipo de tarjeta de crédito puede ayudarle. Se llama tarjeta de transferencia de saldo o balance. Estas tarjetas le ofrecen una baja tasa de interés, y en muchos casos, 0% de tasa de interés. Con una de estas tarjetas, la mayor parte de su dinero se destina a pagar sus saldos en lugar de llenar los bolsillos del emisor de la tarjeta de crédito. ¿Suena demasiado bueno para ser verdad? Lo es, pero hay algunos inconvenientes que debe tener en cuenta.
Específicamente, hay tres cosas a las que hay que prestar atención. Primero, la mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo cobran un cargo por mover sus saldos de sus otras tarjetas de mayor interés. Esto puede sumar hasta un 5 por ciento de cada dólar que transfiera. Mientras que algunas cobran menos y otras no cobran nada, debe estar atento a este molesto cargo.
La gente a menudo pregunta: “¿Por qué una compañía de tarjetas de crédito me daría una tarjeta sin intereses? ¿No están renunciando a un montón de dinero?” La respuesta es sí, están renunciando a un montón de dinero que de otra manera les pagaría. Pero ganarán de vuelta mucho de eso. ¿Cómo? Bueno, todas las tarjetas de transferencia de saldo tienen una fecha de vencimiento, normalmente al final de 18 meses, pero a veces sólo por seis meses. Si usa ese tiempo para pagar su saldo, es muy favorable para usted porque se ahorra los intereses. Desafortunadamente, las investigaciones han demostrado que la mayoría de los estadounidenses que reciben una tarjeta de transferencia de saldo no pagan todo su saldo antes que termine ese período. ¿Adivine qué sucede entonces? La tasa de interés se incrementa… ¡a veces a una tasa más alta que la que tenían sus tarjetas originales! Así que, para aprovechar realmente las tarjetas de transferencia de saldo, hay que ser disciplinado y cumplir con una fecha límite.
Finalmente, las tarjetas de transferencia de saldo no son para todos. Lo digo literalmente. Algunas personas no pueden obtenerlas porque los emisores de tarjetas de crédito no les aprueban una. Si su puntaje de crédito es menor a 670, generalmente tendrá problemas para que lo aprueben. ¿Por qué? Porque ya ha demostrado ser un riesgo de crédito, y aunque los emisores de tarjetas de crédito quieren ganar dinero con usted, también quieren que les pague. Así que, si su puntaje de crédito es bajo, esta no es la opción para usted.
Lo siguiente en la escala de dificultad es un préstamo de consolidación de deuda. Este es simplemente un préstamo personal que usted asegura y luego utiliza para pagar todas sus cuentas de tarjetas de crédito con altas tasas de interés. El concepto es el mismo que el de una tarjeta de transferencia de saldo: Usted está pagando las altas tasas de interés con una tasa más baja. En este caso, usted podría obtener un préstamo personal de entre 36 y 60 meses de su banco o cooperativa de crédito al 6 por ciento, y luego usar el dinero para pagar sus tarjetas de crédito que le están cobrando el 20 por ciento. Luego simplemente hace un solo pago mensual del préstamo personal. Por lo general, usted sale de la deuda más rápido Y hace un pago mensual más pequeño, lo que es doblemente bueno para usted.
Si obtiene un préstamo de consolidación de deuda, seguramente le llevará entre 3-5 años pagar todo. Mientras tanto, debe tener cuidado de no acumular más deudas. Esa línea de tiempo se acerca bastante a un programa de manejo de deudas, del que hablaremos en unos minutos, pero en ese caso, trabaja con una agencia de consejería de crédito que puede ayudarlo a mantenerse en el buen camino. Con un préstamo de consolidación de deuda, usted está por su propia cuenta, si es que puede conseguir un préstamo. Si tiene muchas deudas, es una clásica paradoja, como el huevo y la gallina. Necesita el préstamo para pagar las deudas, pero tiene tantas deudas que ningún banco o cooperativa de crédito le dará el préstamo.
Bien, admito mi parcialidad aquí. Trabajo en una de las agencias de consejería de crédito más grandes y antiguas del país, así que naturalmente creo que son increíbles. La mejor de estas agencias sin fines de lucro le ofrecerá un análisis de deuda gratis de un consejero de crédito certificado. Con una llamada telefónica, un consejero revisará cada dólar que gasta y cada dólar que gana. Le indicará los recursos educativos en idioma sencillo que pueden ayudarle a presupuestar, ahorrar y salir de la deuda. Mejor aún, pueden darle un menú de opciones para eliminar las deudas. Algunas de esas opciones sólo son posibles con la ayuda de otros. Y revisaremos algunas de ellas aquí.
Pero antes de hablar de eso, revisemos el único inconveniente que conozco para las agencias de consejería de crédito sin fines de lucro. Y es que: Como todo en el mundo, desde los doctores hasta los restaurantes, hay buenos y no tan buenos. ¿Cómo encuentra a los mejores? Hay tres maneras fáciles de averiguarlo en sólo unos minutos de búsqueda en Internet.
Primero, vaya al sitio web de Better Business Bureau (BBB, por sus siglas en inglés) y busque el nombre de la agencia de consejería de crédito. Si no tiene una calificación de A-plus, olvídelo. Segundo, busque la página “Acerca de” de la agencia y mire cuánto tiempo lleva en el mercado. Cuanto más tiempo, mejor, porque eso significa que saben lo que tienen que hacer. Tercero, mira los sitios de reseñas que tengan excelentes comentarios de los clientes de la agencia, como Trustpilot.com [ENG] y ConsumerAffairs.com [ENG] y tenga en cuenta las que tengan excelentes comentarios de los clientes de la agencia.
Una de las soluciones más poderosas para la eliminación de la deuda sólo está disponible a través de una agencia de consejería de crédito. Se llama Programa de Manejo de Deudas, o DMP por sus siglas en inglés. Puede ser capaz de reducir sus pagos mensuales hasta en un 30 o incluso un 50 por ciento. Un DMP también congela los cargos por retraso. Mejor aún, usted sólo hace un pago mensual por todas las tarjetas de crédito que están en el programa. Y a diferencia de las otras soluciones de deuda de las que hablaremos más adelante, su puntaje de crédito no se ve dañado de manera irreparable. Puede disminuir temporalmente, pero en realidad mejora con el tiempo. Desafortunadamente, las compañías de tarjetas de crédito no le permiten inscribirse en un DMP por sí mismo.
Para calificar para un DMP, tiene que trabajar a través de una agencia de consejería de crédito, porque las compañías de tarjetas de crédito confían en que esas organizaciones sin fines de lucro sigan todas las reglas que establecen. Después de todo, las compañías de tarjetas de crédito están dispuestas a renunciar a parte de lo que les debe para recuperar el resto. No renuncian a las ganancias tan fácilmente. Afortunadamente, cuando trabaja con una agencia de consejería de crédito de buena reputación, ellos se encargan del papeleo por usted. Así que, en cierto modo, este contra se convierte en algo positivo.
Los DMP no son para gente impaciente. A menudo lleva años terminar el programa. Una razón para el largo plazo es que se supone que los DMP son relativamente indoloros. Imagine una dieta estricta de golpe comparada con cambios graduales en el estilo de vida que le ayuden a perder peso. Así es como un DMP le ayuda a deshacerse de las deudas. Y su consejero de crédito está ahí para usted todo el tiempo. Pero si está buscando una solución rápida, no es ésta. Por otra parte, las soluciones rápidas vienen con sus propios problemas.
La liquidación de la deuda es el siguiente paso tanto en resultados como en complejidad. La liquidación de deuda parece ser la mejor opción de todas. En resumen, negocia con sus acreedores y les paga sólo una fracción de lo que debe. ¿Por qué sus acreedores estarían de acuerdo con esto? Porque no quieren que vaya a bancarrota y no pague nada. El promedio nacional en los últimos años es del 48 por ciento, lo que significa que la mayoría de las personas que hacen la liquidación de deudas no pagan el 52 por ciento de sus deudas. Suena como un gran negocio, ¿verdad? Lamentablemente, no lo es. Debido a que la liquidación de deudas se está anunciando tan ampliamente, vale la pena pasar unos momentos revisando las tres principales desventajas.
La liquidación de deudas comienza como una consejería de crédito. Obtiene un análisis de deuda gratis para ver si es la solución correcta para usted. Si lo es, la compañía de liquidación de deudas establecerá una cuenta de depósito en garantía para usted. Esta es una cuenta segura en la que sus fondos se mantendrán hasta que se lleguen a los acuerdos. Eso puede tomar un tiempo, y mientras tanto, usted hace contribuciones mensuales a la cuenta de depósito en garantía. Cuantos más acreedores tenga, más tiempo puede llevar este proceso. Y algunos acreedores podrían negarse rotundamente a hacer un acuerdo. Después de todo eso, la compañía de liquidación de deudas sacará sus honorarios de lo que usted ha pagado a la cuenta de depósito en garantía.
Una cosa sobre la liquidación de deudas no es confusa: Definitivamente arruina su puntaje de crédito. ¿Y por qué no? Les dice a sus acreedores que no puede pagarles lo que debe. Los nuevos prestamistas serán cautelosos de darle dinero, porque temen que les haga lo mismo. Ahora, si está enterrado en deudas, esto puede parecer un pequeño precio a pagar para deshacerse de esos gigantescos saldos. Pero esa marca negativa en su crédito puede permanecer ahí durante siete años. Eso significa que, si quiere comprar una casa o un auto, pagará mucho más en intereses, si es que puede obtener el préstamo.
La parte más peligrosa de la liquidación de deudas no tiene nada que ver con la liquidación de deudas real. Son los estafadores los que tratan de robar su dinero. Algunos tratan de cobrar altas tarifas por adelantado, lo cual es totalmente ilegal. Por ley, las compañías de liquidación de deudas no pueden cobrar ninguna tarifa hasta que se logre una liquidación exitosa. Y esos honorarios deben ser un pequeño porcentaje de la cantidad original que usted debe. Ya sea que vaya a la liquidación de deudas o al manejo de deudas, pagará una tarifa a las personas que se encargan del trabajo por usted, pero debería ser mucho, mucho menos de lo que está ahorrando. Sin embargo, las compañías de liquidación de deudas sin escrúpulos no se preocupan por eso. Algunas incluso toman su dinero y luego no le ayudan a pagar sus deudas. Por lo tanto, debe buscar una empresa de liquidación de deudas de buena reputación que utilice las mismas técnicas que describimos anteriormente para las agencias de consejería de crédito.
Ahora hablemos de la bancarrota. De todos los términos que hemos discutido hoy, este es a menudo el único que la mayoría de la gente ha escuchado antes. Pero también es uno de los menos entendidos. La mayoría de la gente sabe que la bancarrota es algo serio, pero no siempre saben por qué. Pasemos un par de minutos dándoles una visión general. Pero recuerden, se han escrito libros enteros sobre la bancarrota.
“La bancarrota debe ser el último recurso”.
— Marc Dann, abogado y fundador de DannLaw
La bancarrota puede lograr cosas que ninguna otra solución de deuda puede. La bancarrota puede ayudar a salvar su casa de la ejecución hipotecaria y sacarlo de la aplastante deuda de tarjetas de crédito o médicas. Debido a que la bancarrota es una ley, tiene poderosas ventajas sobre la liquidación de deudas. Por ejemplo, el simple hecho de declararse en bancarrota significa que se obtiene una “suspensión automática”. Eso impide que los acreedores prosigan con el cobro o tomen cualquier medida contra usted hasta que su bancarrota sea liberada o se haya aprobado un plan de reembolso. Además, la bancarrota funciona para los impuestos atrasados, algo que ninguna otra solución de deuda hace. En resumen, la bancarrota es una solución de deuda en la que el poder del sistema legal es su respaldo.
Por supuesto, porque este es el sistema legal, es aún más complicado que la liquidación de deudas. Probablemente ha oído hablar de las bancarrotas del Capítulo 7 y del Capítulo 13, pero ¿sabe la diferencia? El Capítulo 7 se llama “bancarrota de liquidación” porque implica la venta de sus bienes, aunque algunos están protegidos, como su casa y su automóvil. La bancarrota del Capítulo 7 sólo toma de 4 a 6 meses. El Capítulo 13 es similar a un programa de liquidación de deudas porque establece un plan mensual para pagar un porcentaje de sus deudas. La mayor diferencia es que los términos de la bancarrota bajo el Capítulo 13 son decididos por los tribunales, no negociados entre usted y su prestamista o acreedor. Dependiendo de este plan de pago, podría tomar hasta 5 años para completar el plan de pago ordenado por la corte. A esto se le llama comúnmente “bancarrota de asalariados”, y puede ser una buena opción si sus acreedores no quieren trabajar con usted en la liquidación de la deuda.
Independientemente de la opción que sea mejor para usted, se requiere que pase por algo llamado “consejería de crédito previa a la bancarrota”. Depende de usted encontrar una agencia aprobada por el Departamento de Justicia, y una sesión normal puede tomar hasta 90 minutos. En resumen, requiere tiempo y esfuerzo.
Al igual que la liquidación de la deuda, hay una marca negra en su crédito para los próximos años. Para el Capítulo 7, esa bancarrota permanecerá en su reporte de crédito durante una década. Para el Capítulo 13, es menos… siete años. Eso es porque en realidad está pagando parte de sus deudas. Aún así, es mucho tiempo para tener un bajo puntaje de crédito.
Si tiene préstamos estudiantiles, y el promedio nacional es de alrededor de 37,000 dólares, probablemente no podrá deshacerse de ellos en la bancarrota. La ley de bancarrota pone la carga de la evidencia en usted. Debe demostrar que continuar debiendo esos préstamos “le impondrá una dificultad indebida a usted y a sus dependientes”. Probar eso es difícil. Un estudio muestra que sólo una décima parte del uno por ciento (0.1%) de todos los que se declaran en bancarrota tienen suficiente evidencia para tratar de alcanzar este umbral – y sólo 40 por ciento de ellos tienen éxito. Así que la conclusión es que, aunque sí se pueden cancelar los préstamos estudiantiles, no se debe contar con ello.
Nuestro consejo: ¡La consejería de crédito siempre es un buen comienzo!
Como dije antes, soy parcial porque trabajo para Consolidated Credit. Pero no hay ningún inconveniente en pedir un análisis gratuito de la deuda. No hay ninguna obligación, y un consejero de crédito certificado puede guiarlo a través de todas sus opciones, lo que significa que usted tiene más información para tomar su decisión de eliminar la deuda. Afrontémoslo, este seminario web es una visión general, no una inmersión profunda en su situación personal. Pero puede obtener un análisis de una agencia sin fines de lucro.
Consolidated Credit es una de las agencias de consejería de crédito más grandes y antiguas de la nación. Durante más de dos décadas, nuestra organización sin fines de lucro ha ayudado literalmente a millones de estadounidenses a salir de la deuda y a equilibrar sus presupuestos, lo que significa que han liberado dinero para los ahorros de jubilación. Hemos enseñado sobre consejos financieros y ayudado a más de 6 millones de estadounidenses en los últimos 26 años.
• Los ocho derechos básicos del consumidor
• Las tres grandes leyes de protección al consumidor
• Qué es el CFPB y cómo puede ayudarlo
• Otras agencias gubernamentales que puede utilizar
SUS DERECHOS COMO CONSUMIDOR: QUÉ SON Y CÓMO UTILIZARLOS
Este artículo es todo acerca de usted. En el mismo cubriremos algunas herramientas muy poderosas para ahorrar dinero que tal vez no sepa que existen.
Derechos que usted ni siquiera sabe que tiene
Imagine si tuviera dolor de cabeza, y que nunca hubiera oído hablar de la aspirina. Y de repente alguien le habla de esta droga milagrosa que rápidamente lo hace sentir mejor. Estaría MUY feliz… y tal vez un poco enojado de que nadie le haya hablado de esto antes. Bueno, sus derechos como consumidor son muy parecidos al ejemplo de la aspirina. Estos derechos pueden aliviar los dolores de cabeza que vienen con muchas decisiones financieras con las que se enfrenta cada día.
Sus 8 derechos básicos de consumidor
El 15 de marzo es el Día Mundial de los Derechos del Consumidor. ¿Qué es esto? Sólo el día festivo más importante del que nunca ha oído hablar. Existe desde 1983, pero la fecha está ligada al 15 de marzo de 1962, cuando el presidente John F. Kennedy se dirigió al Congreso específicamente sobre el tema de los derechos del consumidor, lo cual fue toda una novedad. Ahora se pretende que sea un día de concientización sobre los derechos que cada uno de nosotros poseemos cuando compramos cosas. Hay ocho derechos básicos:
El derecho a las necesidades básicas
Tiene derecho a satisfacer sus necesidades básicas. ¿Qué es una necesidad básica? Serían la comida, el agua, la ropa, el alojamiento, la educación, la atención médica y la salubridad. Entonces, número uno, tiene derecho a estos productos básicos a un precio razonable y de buena calidad.
El derecho a la compensación
También tiene el derecho, expresado en muchas leyes, a no ser engañado o estafado. De hecho, esos son crímenes. El derecho a la compensación significa que, como resultado de la promesa de un producto o servicio, éste debe ser entregado a usted, y no puede ser de calidad inferior. “Compensación” es sólo una forma simple de decir que tiene el derecho de ser escuchado y que su necesidad sea satisfecha.
El derecho a la educación al consumidor
Este es el derecho a tener toda la información necesaria, para poder tomar decisiones justificadas, pero para ello necesita saber qué pasa con esos bienes y servicios. Esto también se conoce como “conciencia del consumidor”. Básicamente, tiene derecho a acceder a información imparcial que le ayudará a hacer una buena compra.
Este derecho asegura que pueda vivir y trabajar en un ambiente saludable y sin amenazas. Es el derecho más avanzado, porque no sólo le ayuda a usted, sino a las generaciones futuras. Se supone que minimiza el impacto ambiental cuando los niños se convierten en adultos… y ellos mismos se convierten en consumidores.
Este derecho es tan importante, que el gobierno federal creó toda una agencia para ocuparse de él. La Comisión de Seguridad de Productos de Consumo (CPSC, por sus siglas en inglés) lo protege contra los bienes y servicios que son peligrosos para su salud y su vida. La CPSC establece normas de seguridad y rendimiento para los bienes y servicios, luego requiere que se les hagan pruebas – y si es necesario, que tengan etiquetas de advertencia.
¿Cuál es la diferencia entre el derecho a la educación y el derecho a la información? Bueno, este derecho lo protege específicamente contra la publicidad y las etiquetas deshonestas o engañosas. También le da el derecho a estar informado sobre la calidad, cantidad, potencia y precio de los bienes o servicios. Eso lo protege contra lo que se conoce como prácticas comerciales desleales.
Este es el derecho más fácil de entender, porque está todo en el nombre. En resumen, tiene derecho a decidir entre una serie de bienes y servicios. Este no es un país comunista donde se vende un tipo sólo de producto.
Este derecho se confunde a menudo con el derecho a la compensación. ¿Cuál es la diferencia? Aquí, tiene el derecho de expresar sus sentimientos sobre la elaboración de políticas gubernamentales y de quejarse públicamente sobre un producto o servicio. En definitiva, estos derechos, si se aplican correctamente, le dan mucha influencia que probablemente no sabía que tenía.
Las 3 grandes leyes de protección al consumidor
Los derechos que acabamos de mencionar no valdrían mucho si la ley no los respaldara de alguna manera. Afortunadamente, este país tiene una gran cantidad de reglas para proteger a los consumidores. Pero tres de ellas son las más destacadas, y si las conoce, puede protegerse de muchos problemas financieros.
Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés)
La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés) es una maravillosa ley federal que está relacionada totalmente con su reporte de crédito. Hoy en día, muchos estadounidenses conocen la importancia de estos reportes, que establecen su puntaje de crédito – que, a su vez, determina cuál será la tasa de interés de sus préstamos, o incluso si obtendrá ese préstamo. La FCRA ofrece varias protecciones claves
La FCRA le da el derecho de:
• Acceder a su reporte de crédito
• Presentar disputas sobre información errónea en sus reportes
• Reparar los errores
Gracias a la FCRA, puede acceder a sus reportes de crédito de forma gratuita una vez al año. Sólo tiene que ir a annualcreditreport.com [ENG]. Si encuentra un error en su reporte de crédito, las agencias de crédito – Equifax, Experian y TransUnion – están obligadas por ley a investigar rápidamente su reclamo. Y si tiene razón, están obligados a corregir esos errores. La FCRA ofrece aún más protecciones, como el derecho a eliminar la información negativa cuyo plazo haya vencido, pero las que hemos explicado son las leyes más importantes que benefician a la mayoría de los estadounidenses.
Esta ley se refiere exclusivamente a los cobradores de deudas. Si alguna vez ha sido acosado por un cobrador de deudas, ya tiene una idea de cómo pueden ser en esa situación. La FDCPA prohíbe a los cobradores de deudas utilizar tácticas abusivas o engañosas para hacer que usted pague una deuda como una hipoteca, un préstamo de auto, una cuenta médica o el saldo de una tarjeta de crédito.
La FDCPA dice que los cobradores de deudas:
• Sólo pueden contactarlo entre las 8 a.m. y las 9 p.m.
• No pueden contactarle en el trabajo
• Pueden ser reportados al gobierno si rompen las reglas.
Antes de que esta ley fuera aprobada por el Congreso en 1978, los cobradores de deudas podían llamarlo a altas horas de la noche y molestarlo en el trabajo. Ya no pueden hacer eso. Otras disposiciones de la FDCPA dicen que los cobradores de deudas no pueden amenazarlo con un arresto por no pagar su deuda, y si violan alguna de estas reglas, puede presentar una queja contra ellos ante la Comisión Federal de Comercio y la oficina del Fiscal General. En realidad, usted puede demandar al cobrador de deudas en la corte de reclamos menores – ¡y luego el cobrador de deudas tiene que pagarle a usted!
Ley de Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (Credit CARD Act, en inglés)
Esta es la ley más reciente de nuestra lista. Fue aprobada en 2009 y regula a las compañías de tarjetas de crédito de la misma manera que la FDCPA regula los cobradores de deudas. Detiene cualquier práctica abusiva o engañosa por parte de aquellos que le proveen las tarjetas de crédito, y ha hecho una gran diferencia en poco más de una década.
La Ley de Tarjetas de Crédito dice que las compañías de tarjetas de crédito deben:
• Enviar su estado de cuenta al menos 21 días antes de su vencimiento
• Avisar con 45 días de antelación de un aumento de las tarifas
• Informar sus honorarios y reglas en un lenguaje sencillo.
Antes de la Ley de Tarjetas de Crédito, algunas compañías de tarjetas de crédito sin escrúpulos le enviaban su estado de cuenta con sólo unos días de antelación al vencimiento de la factura. Usted se podía perder la fecha límite de pago, y de esa forma le podían sumar cargos por retraso a su saldo. O le ofrecían una tasa de interés muy baja para que se inscribiera, y luego subían esa tasa una semana después. Peor aún, le cobraban tarifas escandalosas que quedaban poco visibles en un pequeño texto legal. Ahora no pueden hacer nada de eso.
Otras leyes de protección al consumidor
Elegimos tres leyes importantes de protección al consumidor para revisar aquí, pero hay muchas más. Podríamos llenar muchas páginas repasándolas todas con usted, pero mencionaremos algunas muy importantes aquí:
Ley de Protección al Consumidor de Telefonía (TCPA, por sus siglas en inglés)
Primero, está la Ley de Protección al Consumidor de Telefonía, o TCPA. ¿Ha oído hablar de la lista de no llamar? Esta es la ley que lo hizo posible. Por supuesto, las llamadas de spam siguen siendo un gran problema, así que se esperan más legislación en el futuro.
Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés)
Cuando se considera una hipoteca o un préstamo de auto, puede ser confuso. Pero antes de la Ley de Veracidad en los Préstamos, era aún más desconcertante. La TILA requiere que los prestamistas le den información clara y concisa sobre lo que pagará durante la vida del préstamo. Y debe ser estandarizada, para que pueda comparar fácilmente las ofertas entre los prestamistas.
Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA, por sus siglas en inglés)
La reparación de crédito se ha convertido en un tema candente en los últimos años, y la Ley de Organizaciones de Reparación del Crédito prohíbe que las empresas que le ayudan a reconstruir su crédito le cobren por adelantado, y deben darle tres días para cancelar el contrato en caso de que cambie de opinión.
Ley de protección financiera al consumidor
Esta ley creó un organismo entero para centrarse en los derechos del consumidor. Puede que a lo largo de los años haya oído hablar de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), la que no ha estado exenta de controversia. Pero no estamos aquí para hablar de política, así que echemos un vistazo a lo que hace la CFPB.
La Agencia de Protección Financiera al Consumidor
Si va al sitio web del CFPB en consumerfinance.gov, verá que hace varias cosas. Una de ellas es la investigación, que el gobierno, las organizaciones sin fines de lucro y las empresas pueden utilizar para ayudar mejor a los consumidores. Algunas cosas son más generales, como cuántos estadounidenses tienen conocimientos financieros, y cuáles son las mejores maneras de enseñarles. Algunas son muy específicas, como, por ejemplo, cómo los prestatarios de préstamos estudiantiles están haciendo algo llamado “programas de pago basados en los ingresos”. La idea es bastante simple: No se pueden aprobar normas efectivas de protección al consumidor a menos que se entienda cómo funcionan los consumidores.
Base de datos de quejas de los consumidores
El CFPB tiene dos poderosas herramientas a su disposición, y la Base de Datos de Reclamaciones de los Consumidores es una de ellas. ¿Qué es? Imagine a Yelp con esteroides. Puede presentar una queja sobre hipotecas, cuentas bancarias, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y reportes de crédito. Luego la CFPB le pide a la compañía sobre la que se ha quejado que responda. Debido a que es una agencia federal, la CFPB afirma que el 97 por ciento de las quejas obtienen respuestas oportunas de las compañías. Mejor aún, puede revisar la base de datos de quejas de la CFPB y comprobar lo que hay antes de hacer negocios con los prestamistas. Hay decenas de miles para examinar.
El CFPB no sólo recoge los reclamos. También recoge dinero. El CFPB dice que uno de cada cinco estadounidenses mayores de 65 años ha sido víctima de una estafa financiera. Así que, en respuesta a las acciones ilegales, el CFPB ha generado $12.4 billones de dólares en ayuda para más de 31 millones de consumidores. Si lo han estafado, la CFPB podría ayudar.
No sólo hay leyes y agencias para protegerlo, las organizaciones sin fines de lucro como Consolidated Credit también pueden ayudarlo. Ofrecemos análisis de deuda y consejería de vivienda gratuitos sin cargo. Nuestros consejeros de crédito certificados conocen las leyes que acabamos de revisar y muchas más. La conclusión final es la siguiente: No está solo.
Esperamos que ahora se den cuenta de que no necesitan sentirse derrotados cuando alguien trata de intimidarlos con su dinero.
Consejos de expertos sobre los impuestos
Tres profesionales de impuestos comparten consejos prácticos para ayudarlo a ahorrar dinero.
• La forma número uno en que los estadounidenses se meten en problemas con el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés)
• La mejor manera de que los americanos salgan de problemas con el IRS
• Los términos comunes del IRS
• La mejor manera para encontrar un buen asesor de impuestos
TRES PROFESIONALES DE IMPUESTOS COMPARTEN CONSEJOS PRÁCTICOS QUE HICIERON AHORRAR A SUS CLIENTES TANTO DINERO COMO PREOCUPACIONES.
Nadie está realmente emocionado de leer sobre impuestos. Sin embargo, en este caso, prometemos que valdrá la pena, porque este documento cubre consejos prácticos y probados sobre impuestos, y lo hace en un idioma sencillo.
IRS: ¿Incomprensible, robótico, distante?
Probablemente ha oído hablar de los formularios de la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) con nombres como W2 y 1040. ¿Pero sabe cuántos formularios tiene el IRS? Así es, 800 de ellos.
El IRS es una de las agencias gubernamentales más complejas y tiene uno de sus trabajos más difíciles. Recaudar con precisión los impuestos de los individuos y las empresas no es fácil. Así que cuando trata con el IRS como una sola persona, puede ser deprimente y desalentador. Pero no tiene que serlo.
Comprender sus impuestos
Al IRS le encanta todos los números y la letra W. Pero ¿qué significa todo esto? Una vez que sepa para qué sirven los formularios, podrá tener una mejor idea de cómo funciona todo el proceso del impuesto sobre la renta. Así que empecemos con los números pequeños y vayamos subiendo.
Formularios de impuestos: W-2
A nadie le gusta el papeleo, pero este es el mejor formulario del IRS. ¿Por qué? Porque su único propósito es mostrarle cuánto ganó en el año calendario anterior. También muestra cuántos impuestos fueron retenidos, lo que reduce su factura de impuestos o le da un reembolso.
Formularios de impuestos: W-4
Un W4 es lo que completas para poder obtener un W2 el año siguiente. Un W4 es lo que necesita cuando empieza un trabajo a tiempo completo. Le permite a su empleador saber cuánto quiere que le retengan de su cheque de pago. También puede usarlo para ajustar sus retenciones a lo largo del año.
Formularios de impuestos: W-9
Un W9 es lo que completa cuando trabaja por cuenta propia o en un trabajo extra. Le dice al IRS cuánto gana como contratista independiente. Si gana más de 600 dólares al año de un empleador, debe llenar un W9. ¿Menos que eso? No necesita declarar esos ingresos en absoluto.
Formularios de impuestos: 1099
Un 1099 es el formulario que recibe del empleador que le pagó como contratista independiente. Anota exactamente cuánto ganaste en ese trabajo extra. Así que cuando presentes tus impuestos, podrías enviar un W2 con tus ingresos de tiempo completo y un 1099 con tus ingresos como autónomo. Dependiendo de su retención, puede que tenga que pagar algo o puede que reciba un reembolso.
Cada vez que le pagan, su empleador retira – o retiene – una cierta cantidad de dinero de su sueldo. Esta retención cubre algunos o todos, y a veces demasiado, de sus impuestos. ¿Por qué lo hace? Bueno, de lo contrario deberá miles de dólares el 15 de abril, y no muchos de nosotros estamos organizados para enfrentarlo. Por lo tanto, la ley dice que los empleadores en cada estado deben retener dinero para los impuestos federales. Algunos estados e incluso ciudades también requieren la retención de impuestos.
La parte difícil de la retención es que no es fácil de usar. Utiliza números simples, del uno al cuatro. Pero puede resultar confuso averiguar qué es lo que debe declarar. Sus ingresos y algunos otros factores pueden darle la oportunidad de agregar asignaciones adicionales.
Tal vez quiera consultar a un profesional de los impuestos para esto, porque pueden ayudarlo a conseguir el punto justo: sin reembolso, sin factura de impuestos.
Su Situación Asignaciones para reclamar
Alguien lo reclama como dependiente 0-1
Soltero con un trabajo; nadie más lo reclama como dependiente 1-2
Pareja casada sin dependientes 2
Jefe de familia con un dependiente 3
Pareja casada con un dependiente 3
Pareja casada con dos dependientes 4
Esto es lo que pasa con la retención: A todo el mundo le encanta recibir cheques de devolución de impuestos, aunque eso no es lo ideal. Steve Rhode, un experto en finanzas personales desde hace mucho tiempo, lamenta que muchos americanos usen los reembolsos de impuestos para lo que él llama “cuentas de ahorro forzadas”.
En otras palabras, ya que tenemos problemas para ahorrar dinero, dejamos que el IRS lo haga por nosotros. El problema es que el IRS no nos paga intereses. Se lo queda. Así que todos los expertos en impuestos dicen que lo mejor es mantener su reembolso pequeño y luego ahorrar su propio dinero a lo largo del año, tal vez ganando unos pocos dólares en intereses en una cuenta de ahorros o incluso invirtiéndolo en una cuenta de jubilación donde puede hacer dinero real.
Pero ¿por qué dejar que el gobierno se quede con su dinero? No tiene ningún sentido.
“El objetivo sería no hacer retenciones de más para que pueda mantener más dinero en su bolsillo.”
Steve Rhode, el tipo para salir de la deuda.
¿Qué pasa cuando no paga?
Ahora hablemos de lo que pasa cuando no puede pagar sus impuestos… o ya se ha retrasado.
Incluso si está al día con sus impuestos ahora mismo, es útil saber estas cosas. De esa manera, si usted o alguien que conoce tiene problemas con el IRS, sabrá que hay formas legales de salir del aprieto. De hecho, el hecho que sorprende a la mayoría de los americanos es: El IRS quiere ayudarlo a salir de los problemas.
Meterse en problemas con el IRS
Se podría pensar que la mayor forma de enfadar al IRS sería no pagar sus impuestos. En realidad, ese no es el caso. Después de todo, el código fiscal es complicado y el IRS lo sabe. Así que quieren trabajar con usted para asegurarse de que todo es correcto y legal. Pero si ignora sus cartas, bueno, entonces se molestan.
“Nunca debe ignorar una carta del IRS. Una carta sin abrir del IRS podría eventualmente llevar a embargos de cuentas bancarias, embargos de cheques de pago, pérdida de los derechos de apelación en la corte de impuestos, incluso un gravamen de impuestos sobre la propiedad.”
Tom Vastardis, CPA
¿Por qué recibí una carta, de todos modos?
No todas las cartas del IRS son malas. De hecho, el IRS le enviará una carta si se le debe un reembolso o si el IRS sólo necesita más información sobre usted. Las razones más comunes para recibir una carta del IRS son:
• Saldo adeudado
• Notificarle sobre un reembolso
• Preguntas sobre su declaración de impuestos
• Verificación de su identidad
• Cambios en su devolución
• Notificación de la demora en la trámite de su devolución
Por supuesto, las cartas del IRS que más miedo dan son las que dicen que debe dinero. Aunque no quiera ignorar ninguna carta del IRS, estas son las peores para ignorar. Como dice Tom Vastardis, eso puede resultar en que el IRS eventualmente incaute sus bienes.
¿Qué hacer si debe impuestos atrasados?
Tom Vastardis dice que el IRS no intenta ni asustarlo ni intimidarlo. Sólo quieren lo que creen que se les debe. Si recibe una carta diciendo que debe impuestos atrasados, Tom recomienda: “Después de abrir la carta, debe llamar inmediatamente a un contador“. ¿Por qué? Porque esta es una de las veces en que el “hágalo usted mismo” no funciona realmente.
Cómo salir de los problemas con el IRS
Responda de inmediato, ya sea por usted mismo o contratando a alguien para hacerlo.
Independientemente de que llame a un experto o vaya por su cuenta, el primer paso crucial es simplemente dar ese primer paso. Jacob Dayan ha sido un abogado de impuestos por más de una década, y su firma ha ayudado a más de 60.000 clientes. Dice que no hay nada más costoso que esperar a responder a una carta que le envíen del IRS. Si se trata de un asunto sencillo, puede que quiera manejarlo usted mismo, pero Jacob está de acuerdo con Tom Vastardis y dice que para asuntos más complicados, en realidad ahorrará dinero contratando a un profesional.
“El IRS trabajará con usted,
pero no si los ignora”.
Jacob Dayan, fundador de Community Tax LLC
No le tenga miedo al IRS – o trate de resolverlo
¿La razón número uno por la que la gente espera demasiado tiempo para responder al IRS? Quieren averiguar todos los ángulos primero. Pero eso es imposible incluso para los profesionales. Como dice Jacob Dayan, el IRS es muy reservado sobre su proceso. Así que el verdadero objetivo no es averiguar por qué el IRS hace lo que hace. El objetivo es averiguar lo que puede hacer cuando lo están investigando.
“Nadie sabe realmente la fórmula para determinar cuándo el IRS hará cumplir las acciones de cobro. He visto clientes que pudieron salirse con la suya haciendo trampa en los impuestos y volar bajo el radar mientras que otros no fueron tan afortunados.”
Entendiendo la “deuda fiscal”
Siempre que le debe al IRS, es porque tiene una deuda tributaria. O pagó muy poco o muy tarde. Ahora el IRS quiere que pague. Lo primero que hay que saber, sin embargo: El IRS no puede enviarlo a la cárcel.
Las prisiones de deudores no han existido en este país desde mediados de 1800. Mientras no se dedique a la evasión de impuestos, estará bien. ¿Qué es la evasión de impuestos? Es no pagar o pagar mal los impuestos intencionalmente. Eso es diferente a cometer unos pocos errores honestos o no tener suficiente dinero para pagar de inmediato.
Entendiendo las penalizaciones fiscales
Dicho esto, muchas cosas malas pueden pasar si no trabaja con el IRS para pagar lo que debe. El IRS comienza a contar los impuestos atrasados, y cuanto más tiempo tarde en pagar, más multas deberá. Los impuestos no pagados siempre traen multas. El IRS normalmente cobra una multa del 0.5% sobre el total de la deuda tributaria a pagar. A lo sumo, el IRS puede cobrar una penalidad del 25% sobre el monto total de la deuda tributaria. No se rehúse a trabajar con el IRS, porque será peor. La agencia puede embargar su salario y confiscar el dinero de su cuenta bancaria. Eso nunca es agradable.
Aprender sobre el “cumplimiento”
El IRS se preocupa más por el cumplimiento. ¿Qué es eso? Es la forma elegante de decir que está hablando con el IRS y elaborando un plan para pagar todo. Por supuesto, el IRS no toma su palabra para eso, así que revisa sus registros. Básicamente, como dice Jacob Dayan, “el IRS quiere estar seguro de que no deberá en el futuro antes de que acepten un programa de resolución“.
“Si quiere ponerse en la mejor posición para calificar para una resolución del IRS, el primer paso es trabajar en el cumplimiento. Después de que haya completado el cumplimiento, estará listo para negociar una resolución con el IRS.”
¿Cuánto tiempo tiene para devolverlo todo?
Aquí es donde realmente comienza a ponerse difícil. Normalmente tiene 72 meses para arreglar todo, pero el IRS no es la fría y desalmada agencia de la que tanto ha oído hablar. Si puede demostrar que tiene dificultades financieras, el IRS a menudo le dará un respiro de varias maneras. El problema es averiguar cómo comunicar todo eso en la larga burocracia.
“En general, el IRS le permite pagar el saldo total con un plan de pago de 72 meses. O le permite presentar un estado financiero para determinar una resolución apropiada si no puede pagar en 72 meses.”
La terminología del IRS es confusa
Cuando debe impuestos atrasados, también aparecen algunas terminologías complejas, como:
• Actualmente no se puede cobrar (CNC, por sus siglas en inglés)
• Acuerdo de pago a plazos simplificado
• Oferta en compromiso
• Notificación final de la intención de embargar y notificación de su derecho a una audiencia
Sólo para definir el primero, el estatus CNC es lo que obtiene si pagar algo de su deuda de impuestos lo deja en una crisis financiera. En ese caso, hay todo un proceso separado que debe seguir.
¿Por qué necesita un profesional de impuestos?
Hacerlo usted mismo es interiorizarse
El IRS no le informará sobre la reducción de la deuda tributaria, la reducción o eliminación de penalidades, u otros métodos de reducción de la cantidad de su deuda tributaria.
Por supuesto, si tiene dificultades financieras, el estado de CNC es lo que necesita. Pero aquí está el problema: El IRS no le dice, “Oiga, aquí hay algo que podría ayudarlo”. Es por eso que necesita trabajar con un profesional de impuestos que conoce todas las formas en que el IRS le dará un descanso… legalmente. Pero hay una diferencia entre lo que es legal y lo que es ampliamente conocido.
Evitar las estafas fiscales
El robo de identidad fiscal ocurre cuando alguien roba su número de seguro social para presentar una declaración de impuestos falsa a su nombre. El objetivo es obtener su reembolso antes de que tenga la oportunidad de presentar una declaración.
Otro beneficio de consultar a un profesional de impuestos es evitar las estafas fiscales. Lamentablemente, hay gente mala que busca a las personas con problemas de impuestos y luego trata de estafarlas. Estas personas no saben que el IRS nunca llamaría a su residencia personal y amenazaría con enviar a la policía a su casa. Estos estafadores se aprovechan de su miedo para darles dinero o información que puedan utilizar. La verdad es que el IRS enviará varios avisos antes de que ocurra algo negativo.
Cómo encontrar un profesional de impuestos confiable
Los mejores profesionales de impuestos que pueden ayudarlo tienen algunas cosas en común: han estado haciendo esto durante años, tienen excelentes críticas en línea y están altamente calificados por la Better Business Bureau. También son bastante mesurados en sus promesas. Como dice la FTC, si alguien promete resolver sus problemas sin siquiera revisar su información, tenga cuidado. Mejor aún, busque un abogado que trabaje en un bufete especializado en desgravación fiscal.
La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) dice que hay que evitar a las empresas que…
prometen que usted obtendrá un alivio de las obligaciones fiscales;
tergiversen el tiempo que tardará en procesar una solicitud de alivio de la deuda; u
omitan la información pertinente sobre los activos en los estados financieros presentados al IRS.
El mejor consejo fiscal de todos: Compare las opciones
Los profesionales de los impuestos con ética no le cobran todos sus honorarios por adelantado. Huya de cualquiera que se lo pida. También desconfíe de cualquiera que diga que califica para un programa sin navegar sus detalles. Eso es imposible. También evite cualquier anuncio que vea en línea o escuche en la radio que pretenda darle “secretos que el IRS no quiere que sepa”. Si ha aprendido algo hoy, es que el IRS quiere que lo sepa todo. Puede que la agencia no lo explique bien, pero el IRS quiere su dinero, y no lo obtendrá si guarda secretos.
Esto no es el final, es sólo el principio. Si debe impuestos atrasados o teme estar a punto de hacerlo, no todo está perdido. De hecho, puede obtener ayuda profesional y volver a encarrilar su vida. Puede que el IRS no sea su mejor amigo, pero tampoco es su peor enemigo. Sólo necesita un aliado sabio de su lado.
Cómo un programa de manejo de deudas puede ser la solución que necesita.
• Obtener ayuda experta gratuita para superar las deudas que acaba de acumular
• Ahorrar para las fiestas durante todo el año –¡y quedar libre de deudas!
• Disfrute el resto del año sin una resaca de deudas navideñas
¿ Recuperándose de la resaca de las deudas luego de las fiestas?
Cómo un programa de manejo de deudas podría curar lo que le aqueja.
¿Cómo está hoy? Si es como la mayoría de los consumidores en enero, probablemente podría sentirse mejor. Más de la mitad de nosotros no pagará las compras de las fiestas este mes. Cargaremos un balance. Y ese dolor de cabeza es lo que causa una resaca de deudas por las fiestas.
Sabemos que el estadounidense promedio acumuló poco más de $1,300 en deuda por las fiestas en el 2019. Eso significa que gastamos en exceso en regalos, viajes, comida y bebida. Lo pusimos todo en nuestras tarjetas de crédito, y ahora estamos luchando para pagarlo.
Aquí está el número más aterrador de todos. El año pasado, cuando el 28 por ciento de los estadounidenses comenzaron a hacer sus compras navideñas, ¡todavía no habían pagado sus deudas navideñas desde 2018! ¡Tenían tanta deuda por las fiestas que no podían deshacerse de ella antes de la próxima temporada de fiestas! Eso realmente está mal.
Ayuda después de las fiestas
Si su deuda de las fiestas se está sumando a sus deudas regulares, y si toda esa deuda lo está asfixiando, puede ser el momento de buscar ayuda profesional. Un poco más adelante, repasaremos algunas soluciones para “hacerlo usted mismo”, pero quiero comenzar con las herramientas más poderosas para la eliminación de deudas que están disponibles para usted. Puede que suenen demasiado buenas para ser verdad, pero están probadas y están reguladas por los gobiernos estatales y federales. Echemos un vistazo.
Consejería de crédito: ¿Cómo puede ser gratis? ¿Cuál es la trampa?
El primer paso para curar la resaca de las deudas de las fiestas es obtener un diagnóstico de la deuda. Pero para esto no se puede ir al médico. En vez de eso, debe acudir a un consejero de crédito certificado. Estos expertos trabajan en agencias de consejería de crédito sin fines de lucro. Mientras están al teléfono con usted, un consejero le dará un análisis de deudas gratuito. Revisarán cada dólar que usted gaste y cada dólar que gane. A partir de ahí, pueden darle un menú de opciones para la eliminación de deudas.
Programa de Manejo de Deudas (DMP, por sus siglas en inglés): ¿Puede realmente reducir los pagos de su tarjeta de crédito en un tercio?
Una de las armas más poderosas en el arsenal de un consejero de crédito se llama Programa de Manejo de Deudas, o PMD. Puede ser capaz de reducir sus pagos mensuales hasta en un 30 o incluso un 50 por ciento. ¿Cómo puede hacer eso? Es muy sencillo. Su consejero de crédito trabaja directamente con las compañías de su tarjeta de crédito. Un PMD tiene varias ventajas maravillosas en comparación con tratar de salir de la deuda por usted mismo.
No sólo ahorra dinero en tasas de interés, un PMD también congela los cargos por retraso. Mejor aún, usted sólo hace un pago al mes por todas las tarjetas de crédito que están en el programa. Usted hace ese pago directamente a la agencia de consejería de crédito, que paga a sus acreedores a tiempo. Ya no se olvidará de pagar esa tarjeta de crédito a tiempo para que luego se le cobre un cargo por mora.
Obviamente, hay mucho más que podría decir acerca de los PMD, pero su mejor apuesta es leer más en su propio tiempo y a su propia velocidad. Vaya a ConsolidatedCredit.org para una explicación más simple de los pros y los contras. O puede llamar a una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro y no sólo recibir ese análisis de deuda gratuito, sino también hacer cualquier pregunta que tenga sobre los PMD o cualquier otra cuestión financiera.
¿Listo para las fiestas del 2020? Así es, el momento de empezar es AHORA.
Ahora pasemos a la queja más grande sobre la temporada de fiestas: que cada año comienza más temprano. Bueno, queremos convertir esa desventaja de gasto a una ventaja de ahorro. Queremos que empiece a pensar en la temporada de fiestas durante todo el año. No todo el tiempo, por supuesto, pero sí cuando salga a comprar otras cosas. ¿De qué estamos hablando? Aquí están nuestras tres principales sugerencias.
Comprar regalos todo el tiempo
Todo el mundo sabe que el mejor momento para conseguir ofertas en decoraciones navideñas es en enero, cuando las tiendas están vendiendo su inventario sobrante a bajo precio. Cada mes es temporada baja para algo, y ese es el momento de conseguir un descuento y esconderlo en un armario para la Temporada de Fiestas 2020. Usted puede buscar fácilmente en Internet para saber qué meses son históricamente los mejores para comprar diferentes productos. Créalo o no, muchas de estas ofertas individuales le ahorrarán más dinero que si comprara esos mismos artículos durante las ofertas del Viernes Negro.
ENERO – EQUIPO DE FITNESS
FEBRERO – ARTÍCULOS PARA EL HOGAR
MARZO – PARRILLAS
ABRIL – JOYERÍA
Reserve el viaje para las fiestas lo antes posible
Cuando se trata de reservar vuelos, hay mucho debate sobre el momento óptimo para hacerlo. ¿Son tres meses o tres semanas antes de volar? Bueno, si viaja en temporada alta -que es justo antes del Día de Acción de Gracias, Navidad y Año Nuevo- su mejor opción es reservar tan pronto como pueda confirmar las fechas. No se trata sólo de ahorrar dinero. Se trata incluso de conseguir un asiento en el avión. Las aerolíneas están volando con aviones más llenos que nunca, así que corre un serio riesgo de no viajar cuando quiera.
Crear un presupuesto para las fiestas y más allá
Si quiere evitar el estrés de las fiestas, tiene que presupuestar sus gastos para las fiestas. Después de todo, no puede ahorrar dinero a menos que sepa cuánto está gastando. De hecho, eso va para todo el año. Por lo tanto, si quiere ahorrar para las fiestas, necesita ahorrar todo el año. No sólo necesita crear una lista de compras para las fiestas, sino también un presupuesto mensual. Ahora bien, sé lo que está pensando. Sueno como un verdadero tacaño. Hacer un presupuesto nunca es divertido mientras lo hace. Pero una vez que ve un buen flujo de dinero, es muy emocionante. Así que la pregunta es: ¿Cómo se hace para pasar por las partes aburridas? Mi consejo: Deje que la tecnología lo haga por usted.
Cómo hacer un presupuesto sin aburrirse
En lugar de gastar dinero en regalos de alta tecnología, usted puede usar la tecnología para AHORRAR su dinero. Si bien es cierto que puede hacerlo a la vieja usanza y crear un presupuesto poniendo el lápiz sobre el papel, es mucho más fácil si utiliza herramientas seguras en línea que requieren sólo unos pocos clics. Hay sitios web, aplicaciones y programas que se encargan de la pesada tarea de crear un presupuesto para usted. Muchos son gratuitos y los que cobran son sólo unos pocos dólares.
Uno de los más populares se llama Mint, aunque muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen programas similares en sus sitios web para sus clientes. Básicamente, usted sólo tiene que escribir sus ingresos y gastos, y los programas hacen las cuentas por usted. Incluso puede proyectar sus ahorros se lleva más almuerzos de casa al trabajo, o refinanciando su hipoteca. El software hace el trabajo pesado por usted. Si esto es demasiada tecnología para usted, hay un paso intermedio. Sitios web como Tiller le permiten descargar hojas de cálculo personalizadas que permanecen en su ordenador y que puede personalizar fácilmente. Cada programa tiene sus pros y sus contras, pero todos funcionan. Así que depende de lo que lo haga sentir más cómodo. La mayoría son gratuitos, pero incluso los que cobran son sólo unos pocos dólares.
Una resolución de Año Nuevo rentable
Si no quiere endeudarse para la próxima temporada de fiestas, el mejor regalo que puede hacerse es una llamada a una agencia de consejería de crédito y un presupuesto de alta tecnología. Estos dos simples pasos pueden ayudarlo para todo el año y más allá. Pero el asunto es el siguiente: si usted hace una resolución de Año Nuevo para ponerse en forma financieramente, hay un 50-50 de posibilidades de que no lo haga. Cada año, las encuestas muestran que la mitad de las resoluciones de Año Nuevo fracasan. Así que hablemos de ponerse en el 50 por ciento correcto.
Hágase pequeños regalos durante todo el año
Esto suena raro para un consejero financiero, pero si sigue mi consejo y obtiene un análisis de deuda gratis y crea un presupuesto, necesita recompensarse por sus esfuerzos. Necesita gastar unos cuantos dólares comprándose un regalo ciertas semanas. Por ejemplo, si ahorra $100 extra al mes, aparte $20 para que los gaste en lo que lo haga feliz. No es mucho. Ciertamente no serán unas vacaciones. Pero puede ser una buena botella de vino, o una hamburguesa gourmet.
¿Por qué abogamos por el gasto de dinero cuando se supone que estamos hablando de ahorrar para las próximas fiestas? Porque ahorrar dinero es como hacer dieta. Puede hacerlo por un tiempo, pero sin algunos días de trampa, se cansará del sacrificio. De hecho, la dieta y el ahorro tienen mucho en común. Por ejemplo, representan las dos principales resoluciones de Año Nuevo. Y no es sorprendente que sean las dos resoluciones más comunes que se rompen.
Revise su puntaje de crédito y sus reportes
Si Santa Claus revisa su lista de traviesos dos veces, usted necesita revisar sus reportes de crédito por lo menos una vez al año. Ahora bien, un reporte de crédito NO es un puntaje de crédito. Un reporte de crédito es lo que la agencia de crédito utiliza para determinar su puntaje de crédito. ¿Confundido? Vamos a desglosarlo para que pueda entenderlo bien antes de la próxima temporada de fiestas.
Las “3 grandes” agencias de crédito
Hay tres agencias de crédito, con nombres aterradores como Experian, Equifax y TransUnion. Son empresas privadas. Ellos recopilan todos los datos sobre cuánto usted gasta y cuánto debe, y los prestamistas les pagan para tener acceso a estos datos, para que puedan decidir si le prestan dinero. Esos datos se incluyen en su reporte de crédito, y cada agencia de crédito mantiene uno sobre usted. Pero usted puede obtener una copia GRATUITA de su reporte al año, de cada agencia de crédito. Sólo tiene que ir a annualcreditreport.com. Luego revise esos reportes para ver si hay errores. Un estudio del gobierno de hace unos años mostró que el 5 por ciento de todos los reportes tenían errores tan graves que le impedirían obtener una hipoteca o incluso una tarjeta de crédito.
En estos días, todo el mundo habla de trucos y atajos para aumentar su puntaje de crédito. Obviamente, cuanto más alto sea su puntaje, más baja será su tasa de interés en todo, desde tarjetas de crédito hasta préstamos para automóviles. Pero aquí está el detalle: Casi dos tercios de su puntaje se decide por sólo dos factores: Pagar sus cuentas a tiempo y la cantidad de deuda que debe. Por lo tanto, si realmente quiere aumentar su puntaje de crédito rápidamente, todo lo que necesita hacer es lo que hemos hablado hoy. Una vez más, no quiero parecer un disco rayado, pero un consejero de crédito certificado puede explicarle los detalles cuando llame para solicitar su análisis de deuda gratuito.
Cómo encontrar un excelente consejero
Hemos estado hablando mucho acerca de confiar en una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro, pero ¿cómo se encuentra a la mejor? Bueno, hay tres factores. Primero, asegúrese de que la organización ha estado en funcionamiento durante un tiempo. Estoy hablando de décadas, no sólo de años. Segundo, mire la página web del Better Business Bureau (BBB, por sus siglas en inglés). Si la BBB no le ha dado una calificación de A-plus, siga buscando. Y tercero, busque reseñas en línea que sean mayormente positivas. Ninguna empresa tiene un historial perfecto, así que compruebe también cómo manejan las quejas. ¿Las abordan de inmediato? Entonces esa es la agencia de consejería de crédito en la que puede confiar.
Comprar regalos para las fiestas todo el año
Reservar el viaje para las fiestas tan pronto como pueda
Crear un presupuesto y atenerse a él
Llamar a un consejero de crédito certificado
Preguntar sobre un programa de manejo de deudas
Revisar sus reportes de crédito y su puntaje de crédito
Si sigue los seis sencillos pasos que hemos discutido hoy, puede comenzar la temporada de fiestas 2020 con estilo – sin estrés y sin deudas. Lo mejor de todo es que cada uno de estos pasos toma muy poco tiempo, y no le impedirán llevar su estilo de vida. Por lo tanto, si está sufriendo una resaca de deudas por las fiestas, esta es la mejor y más simple cura. También es medicina preventiva, porque una vez que usted adopte estos seis pasos, ¡no volverá a sufrir una resaca de deudas!

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