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Timestamp: 2020-03-30 13:12:42+00:00

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¿Qué es la liquidación de deudas y es lo correcto para usted, Héroe de Préstamo Estudiantil? - Período de financiación
¿Debe resolver su deuda a través de la liquidación de deudas? Aprenda lo que es la liquidación de deudas y cómo las negociaciones de liquidación de deudas pueden ayudarle a ahorrar.
Se estima que el 1,82 por ciento de los titulares de tarjetas de crédito estaban morosos en su deuda en el cuarto trimestre de 2017, según TransUnion. Si usted es uno de los titulares de la tarjeta que tiene problemas con las facturas, la liquidación de deudas podría ayudarlo a controlar su situación financiera.
La liquidación de deudas implica negociar con los acreedores para pagar menos de lo que usted debe en deudas pendientes. Los terceros, como las empresas de liquidación de deudas, a menudo facilitan la liquidación de deudas y actúan como intermediarios y negocian con los acreedores en su nombre, como explica la FTC. Sin embargo, usted no tiene que trabajar con nadie para las negociaciones de liquidación de deudas. Usted puede hablar con los acreedores por su cuenta y obtener un acuerdo por escrito para resolver un saldo de deuda pendiente.
Cualquiera que sea el enfoque que elija, existen tanto ventajas como desventajas para saldar su deuda. Debido a las desventajas, este enfoque debe considerarse a menudo como un último recurso, pero es una opción que debe considerarse en las circunstancias adecuadas.
Cuando liquida una deuda, usted ofrece pagar menos que el saldo pendiente si el acreedor acepta su pago como satisfacción de la deuda.
Un acuerdo de liquidación alcanzado con un acreedor puede requerir que usted haga un pago único o que negocie un plan de pago. Por ejemplo, si usted debe $1,000, podría ofrecer un pago de $600 si el acreedor acuerda no tratar de cobrar el saldo restante de $400.
Cuando usted negocia un acuerdo, base su oferta en lo que puede pagar. Usted podría calcular esto determinando cuánto dinero podría pagar cada mes, o determinando cuánto dinero tiene disponible para hacer un pago global.
Los acreedores están de acuerdo con la liquidación de la deuda si temen que usted no pague lo que debe -quizás debido a una declaración de bancarrota- o si les costaría demasiado tratar de cobrar. Los deudores se benefician porque los esfuerzos de cobranza se detienen, los intereses y los cargos por mora ya no se siguen acumulando, y los acreedores dejan de publicar los negativos repetidos en su informe de crédito.
¿Cuándo es la liquidación de deudas la opción correcta?
La liquidación de deudas puede ser una buena opción bajo ciertas circunstancias. “Cuando se hace bien, se puede ahorrar mucho dinero”, dijo Robertson Cohen, un abogado especializado en liquidación de deudas y quiebras de Colorado en Cohen & Cohen, P.C.
Para decidir si la liquidación de la deuda es una buena opción, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda primero aprender sobre la deuda. Si la deuda es antigua, puede estar fuera de la ley de prescripción y ya no se puede cobrar. Si usted no cree que debe la deuda, puede pedirle al acreedor que demuestre el saldo adeudado y el derecho a cobrar.
Si usted debe y el estatuto de limitaciones no se ha agotado, tendrá que asegurarse de que el acuerdo sea asequible. Calcule la cantidad de ingresos discrecionales que tiene restando los gastos mensuales de su sueldo neto y proporcionando un colchón para emergencias. Si le queda suficiente dinero para hacer los pagos para saldar su deuda y su acreedor está dispuesto a aceptar un plan de pago propuesto durante las negociaciones de liquidación de deudas, la liquidación es una opción viable.
Como parte de los términos de la transacción extrajudicial, el acreedor debe acordar detener los esfuerzos de cobranza y perdonar el saldo restante de la deuda una vez que usted haya completado el plan de pago. CFPB le informó que usted recibe estas promesas por escrito antes de hacer un pago.
Ventajas de la liquidación de deudas
La liquidación de la deuda podría permitirle reducir drásticamente el saldo adeudado de la deuda pendiente. El Better Business Bureau indica que los acreedores pueden reducir los saldos pendientes entre un 40 y un 60 por ciento de lo que se debía. Como muestra este cuadro, los ahorros podrían ser sustanciales, dependiendo del saldo de su deuda pendiente.
Saldo de la deuda Cantidad ahorrada si se llega a un acuerdo sobre el 60% del saldo de la deuda Cantidad ahorrada si se llega a un acuerdo sobre el 40% del saldo de la deuda $5,000 $2,000 $3,000 $3,000 $8,000 $3,200 $4,800 $10,800 $10,000 $4,000 $4,000 $6,000 $15,000 $6,000 $9,000 $20,000 $8,000 $12,000
Detener los esfuerzos para cobrar también es beneficioso, ya que no tendrá que preocuparse por las llamadas de cobranza, el embargo de salario, o un acreedor que lo demande en la corte por no pagar su deuda.
Hay algunas grandes desventajas en la liquidación de deudas. “Algunas cosas vienen a la mente de inmediato”, dijo Cohen. “Consecuencias fiscales del perdón, daños al crédito, trajes sospechosos que desaparecen con su dinero, y la incertidumbre general.”
Su puntuación de crédito es inevitablemente dañada por la liquidación de deudas porque, como Cohen explicó, los acreedores no tienen ningún incentivo para llegar a un acuerdo cuando usted está al día con su deuda. “Como mínimo, vas a tener que volverte delincuente antes de que lo consideren.”
El impacto de la liquidación de deudas en su puntaje crediticio varía dependiendo de dónde estaba su puntaje antes de liquidar la deuda. Según MyFico, un deudor con un puntaje de crédito de 780 vería una caída a alrededor de 655 a 675 después de liquidar una deuda de tarjeta de crédito, mientras que un deudor con un puntaje de 680 terminaría con un puntaje de alrededor de 615 a 635 después de la liquidación.
Algunos acreedores tampoco están dispuestos a llegar a un acuerdo y en su lugar cancelarán la deuda y lo enviarán a cobranzas, dejándolo a usted para que trabaje con el comprador de la deuda. “Los retrasos y las cancelaciones no son conocidos por sus propiedades que mejoran la puntuación de crédito”, dijo Cohen.
Las consecuencias fiscales del perdón podrían incluir una factura significativa del IRS, según MarketWatch. El dinero que se ahorra al saldar una deuda se trata como un ingreso. Si un acreedor perdona una deuda impagada de $500, usted deberá pagar al IRS el impuesto sobre la renta de los $500 perdonados.
Los trajes oscuros son otro gran problema en la industria de la cobranza de deudas. Cohen advirtió que el hecho de que una compañía de liquidación de deudas afirme ser una organización sin fines de lucro no garantiza que sea una buena compañía. Muchas organizaciones sin fines de lucro hacen tratos por adelantado con los bancos para reducir las tasas de interés de los prestatarios morosos que acuden a la organización sin fines de lucro en busca de ayuda, pero hay letra pequeña, como los requisitos para depositar los pagos en una cuenta bancaria durante años sin que falte ni un solo pago, y pocas completan el programa. Aquellos que no completan el plan de pago terminan debiendo aún más de lo que debían cuando comenzaron. Los bancos recaudan mucho dinero de los deudores bajo estos “acuerdos” y hacen donaciones deducibles de impuestos a organizaciones sin fines de lucro que facilitaron la transacción. Las organizaciones sin fines de lucro pagan bien a su personal, donando los excedentes a organizaciones benéficas para mantener su condición de organizaciones sin fines de lucro.
Por último, la incertidumbre general proviene del hecho de que los acreedores a veces “reevalúan” la deuda liquidada. “Cuando aparezca en su crédito unos años después con un saldo similar pero diferente, con un nuevo número de cuenta y unos cuantos cobradores en la cadena alimenticia, adivine de quién es la carga de probar que fue liquidado.” Dijo Cohen. “Es una gran molestia y, casualmente, suele ocurrir justo cuando se ha reconstruido el crédito. La mayoría de la gente se conforma de nuevo porque es más fácil”.
¿Cuáles son algunas alternativas a las negociaciones de liquidación de deudas?
Saldar deudas no es la única manera de resolver sus problemas de deudas. Hay alternativas, incluyendo:
Refinanciamiento de la deuda. El refinanciamiento de la deuda cambia los términos de su pago. Usted podría refinanciar tomando un préstamo personal para pagar una alta deuda de tarjeta de crédito. Incluso tomar una transferencia de saldo en una tarjeta de crédito es una forma de refinanciamiento. El refinanciamiento puede tener más sentido si usted puede refinanciar un nuevo préstamo con un período de pago más largo, una tasa de interés más baja u otros términos que reduzcan sus pagos a un nivel asequible.
Consolidar su deuda usando el método de consolidación correcto también cambia los términos de su pago. Cuando usted consolida, toma un préstamo grande para pagar varios otros. Por ejemplo, puede pedir un préstamo personal para pagar cinco saldos de tarjetas de crédito. La consolidación puede reducir su pago mensual y hacer que su deuda sea más manejable.
Bancarrota. Mientras que muchos ven la bancarrota como una opción desesperada, puede ser mejor en ciertas circunstancias que la liquidación de deudas. Cohen advirtió en contra de tomar medidas drásticas para saldar deudas, como liquidar fondos de jubilación o tomar un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda. Tanto los activos de jubilación como el valor acumulado de la vivienda pueden estar protegidos en caso de quiebra, y usted no desea convertir una deuda no garantizada que pueda ser eliminada en una deuda garantizada que ponga en riesgo su vivienda.
Antes de que decida saldar la deuda, asegúrese de que podrá cumplir con los términos de pago. Cohen advierte a muchas personas que optan por la liquidación de deudas que en realidad no pueden permitirse el lujo de completar los planes de pago con éxito. Si no puede pagar lo que acordó, podría terminar malgastando dinero tratando de saldar la deuda y luego debiendo más cuando el acuerdo falla.
También debe considerar si otras alternativas son una solución asequible y viable para usted. Si usted puede calificar para un préstamo para consolidar o refinanciar deuda y puede pagar los pagos del nuevo préstamo, esta es una opción mucho mejor para proteger su puntaje de crédito.
Hagas lo que hagas, es fundamental que hagas tu elección centrándote en el panorama general. “Hay que mirar hacia adelante y preguntarse si se trata de una solución a largo plazo o sólo de una solución temporal”, dijo Cohen. Crear una estrategia para controlar toda su deuda y mantenerla libre de deudas en el futuro puede darle tranquilidad.
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