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Timestamp: 2017-12-15 19:09:13+00:00

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PS CONTE.IT-POLIZZA RC AUTO Provvedimento n L AUTORITÀ GARANTE DELLA CONCORRENZA E DEL MERCATO - PDF
PS CONTE.IT-POLIZZA RC AUTO Provvedimento n L AUTORITÀ GARANTE DELLA CONCORRENZA E DEL MERCATO
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1 PS CONTE.IT-POLIZZA RC AUTO Provvedimento n L AUTORITÀ GARANTE DELLA CONCORRENZA E DEL MERCATO NELLA SUA ADUNANZA del 13 maggio 2014; SENTITO il Relatore Dottor Salvatore Rebecchini; VISTA la Parte II, Titolo III, del Decreto Legislativo 6 settembre 2005, n. 206, recante Codice del Consumo e successive modificazioni (di seguito, Codice del Consumo); VISTO il Regolamento sulle procedure istruttorie in materia di pubblicità ingannevole e comparativa, pratiche commerciali scorrette, clausole vessatorie (di seguito, Regolamento), adottato dall Autorità con delibera dell 8 agosto 2012; VISTA la comunicazione, pervenuta in data 11 novembre 2013, integrata in data 3 febbraio 2014 e 3 marzo 2014, con la quale la società EUI Ltd ha presentato impegni ai sensi dell articolo 27, comma 7, del Codice del Consumo e dell articolo 9 del Regolamento; VISTO il proprio provvedimento del 20 novembre 2013, con il quale, ai sensi dell articolo 7, comma 3, del Regolamento, è stata disposta la proroga del termine di conclusione del procedimento, per particolari esigenze istruttorie; VISTO il proprio provvedimento del 15 gennaio 2014, con il quale, ai sensi dell articolo 7, comma 3, del Regolamento, è stata disposta la proroga del termine di conclusione del procedimento, per la valutazione degli impegni proposti dal professionista, ai sensi dell articolo 27, comma 7, del Codice del Consumo e dell articolo 9, del Regolamento; VISTO il proprio provvedimento del 3 aprile 2014, con il quale è stata disposta la proroga del termine di conclusione del procedimento, in ragione della sopravvenuta entrata in vigore (26 marzo 2014) delle modifiche all articolo 27 (comma 1-bis) del Decreto Legislativo n. 206/05, introdotte dal Decreto Legislativo n.21/2014, che richiede l acquisizione del parere dell'autorità di regolazione competente; VISTI gli atti del procedimento; I. LA PARTE 1. La società EUI Ltd in qualità di professionista, ai sensi dell articolo 18, lettera b), del Codice del Consumo, è un intermediario assicurativo appartenente al gruppo britannico Admiral Group plc, che opera attraverso la propria succursale italiana con il marchio ConTe.it. Il bilancio della società, relativo all esercizio chiuso al 31/12/2012, presenta ricavi per 34 milioni di euro. II. LA PRATICA COMMERCIALE 2. Il procedimento concerne il comportamento posto in essere dal professionista, con riferimento a due profili: a) Vincolatività e trasparenza del preventivo on-line 3. Sul sito internet del professionista, all indirizzo alla data dell 11 luglio 2013, si legge, ConTe.it fa parte del Gruppo Admiral (EUI Limited), compagnia diretta Leader nel Regno Unito nel mercato delle Assicurazioni Auto e Moto. Siamo in Italia dal 2008 con l obiettivo di assicurare il risparmio ed un servizio di qualità ai nostri clienti ; con particolare riferimento alle polizze RC auto, si invitano i consumatori a concludere il contratto via internet o per telefono, in quanto Grazie alla specializzazione nell'assicurazione auto che ha reso Admiral Group una delle compagnie leader del Regno Unito, ConTe.it è in grado di offrire polizze su misura per il tuo veicolo che puoi acquistare e gestire comodamente da casa, collegandoti al sito o telefonando tra le 8.00 e le ai consulenti ConTe.it. 4. Dalle segnalazioni pervenute, emerge che il professionista non riterrebbe vincolante il preventivo calcolato on line, potendo chiedere, successivamente al momento in cui il consumatore ha assunto un impegno economico con il professionista, un integrazione del prezzo per perfezionare e rendere operativo il contratto assicurativo. b) Prospettazione della convenienza delle proprie offerte rispetto a quelle dei concorrenti (claim risparmia fino al 50% ) 5. Sul motore di ricerca google alla data del 12 luglio 2013 è presente un link sponsorizzato dove, digitando con te, si evidenzia il claim risparmia fino al 50%, fai il preventivo gratuito on line. Tale link conduce alla pagina internet all indirizzo dove il medesimo claim è evidenziato in caratteri molto grandi e vi è l invito a effettuare il preventivo on line tramite un apposito link. In fondo alla pagina, in caratteri piccoli, si legge Quattroruote libretto rosso 11/12 profilo 3 Roma.
2 III. LE RISULTANZE DEL PROCEDIMENTO: LA PRESENTAZIONE DEGLI IMPEGNI 1) L iter del procedimento 6. In relazione alla condotta sopra descritta, in data 24 luglio 2013 è stato comunicato al professionista l avvio del procedimento istruttorio n. PS7214. In tale sede è stato ipotizzato che la condotta della società EUI Ltd fosse suscettibile di integrare una violazione degli articoli 20, 21 e 22 del Codice del Consumo. Con riguardo al profilo a) descritto alla sezione II del presente provvedimento, relativo ai preventivi on line, si osservava che il consumatore effettua la propria scelta di acquisto nel convincimento che la richiesta, da parte del professionista, di corrispondere l importo che risulta da un apposito preventivo, implichi che tale importo sia il prezzo definitivo richiesto per l acquisto della polizza assicurativa. Ove ciò non avvenisse, in quanto il professionista, non valutando il preventivo come vincolante, ritenesse di poter chiedere un integrazione del prezzo in un momento successivo, il professionista utilizzerebbe un sistema di vendita ingannevole con riguardo al prezzo del prodotto, risultando per tal verso idoneo a indurre il consumatore ad assumere una decisione di natura commerciale che non avrebbe altrimenti preso. Tale pratica commerciale, generando incertezza sule regole del meccanismo di compravendita on line, potrebbe disincentivare il ricorso all acquisto on line delle polizze assicurative, che pur può offrire vantaggi economici per i consumatori, anche per la possibilità di confrontare le offerte di operatori concorrenti. Con riferimento al profilo b) descritto alla sezione II del presente provvedimento, relativo alla campagna promozionale, si osservava che la prospettazione di una specifica e significativa convenienza delle proprie offerte commerciali, rispetto a quelle dei concorrenti, senza indicare adeguatemene le condizioni alle quali tale convenienza risulta effettiva, è suscettibile di orientare indebitamente le scelte del consumatore, inducendolo ad assumere una decisione di natura commerciale che non avrebbe altrimenti preso. 7. Contestualmente alla comunicazione di avvio, al fine di acquisire elementi conoscitivi utili alla valutazione della pratica commerciale in esame, è stato chiesto al professionista, ai sensi dell articolo 27, commi 3 e 4, del Codice del Consumo e dell articolo 12, comma 1, del Regolamento, di fornire informazioni e relativa documentazione circa la prassi seguita dal professionista con riferimento al carattere vincolante dei preventivi on line, con particolare riferimento al momento del controllo della correttezza delle informazioni inserite dal consumatore e il momento di richiesta di pagamento del premio, richiedendo risconti numerici, nonché circa le specifiche condizioni alle quali si verifica il risparmio del 50% prospettato nei messaggi pubblicitari. 8. La parte ha dato riscontro alla richiesta di informazioni con memorie del 9 settembre Ulteriori memorie sono state presentate in data 18 novembre Il 30 ottobre 2013 si è tenuta l audizione con la Parte. 10. In data 11 novembre 2013, la Parte ha presentato impegni, integrati in data 3 febbraio In data 3 marzo 2014 la Parte ha trasmesso un ulteriore comunicazione relativa agli impegni. 11. In data 20 febbraio 2014 è stata comunicata alla Parte la data di conclusione della fase istruttoria ai sensi dell articolo 16, comma 1, del Regolamento. 12. In data 3 aprile 2014 è pervenuto il parere dell Autorità per le Garanzie nelle Comunicazioni. 2) Gli elementi acquisiti e gli impegni del professionista a) Vincolatività e trasparenza del preventivo on-line 13. Dalla documentazione trasmessa dal professionista nel corso del procedimento, è emerso che a seguito dell offerta di un preventivo RC Auto da parte di una compagnia, questo può essere modificato nel caso in cui il consumatore fornisca informazioni false/errate. Nel caso di preventivi on line, ciò può derivare dal possibile inserimento da parte del consumatore di informazioni non corrette nelle pagine internet (flusso di preventivazione), riferite a variabili rilevanti per la determinazione del premio 14. Il flusso di preventivazione di EUI, che guida il consumatore nella richiesta di preventivo, prevede l inserimento del numero di carta di credito dopo la visualizzazione del preventivo e dopo aver selezionato la casella con cui il consumatore dichiara di aver ricevuto, letto e salvato la documentazione precontrattuale. La carta di credito in questo momento non è addebitata, ma l importo del premio, è congelato fino all emissione del contratto. Tale informazione viene fornita al consumatore nelle schermata successiva all inserimento del numero di carta di credito. Il consumatore riceve quindi una di conferma del preventivo con la richiesta di inviare la documentazione rilevante. Vengono effettuati i controlli sulle informazioni fornite e, normalmente, entro 48 ore dalla ricezione della documentazione viene emesso il contratto e addebitata la carta di credito. Eventuali variazioni del premio proposto in fase di preventivo sono quindi richieste prima dell emissione del contratto ma successivamente al congelamento delle somme della carta di credito. Se il cliente non intende accettare il nuovo preventivo, egli può rinunciare all acquisto. In tale caso le somme precedentemente congelate sulla carta di credito vengono rese nuovamente disponibili secondo i tempi di lavorazione del circuito, normalmente 30 giorni. 15. Con nota pervenuta in data 11 novembre 2013 e 3 febbraio 2014, il professionista ha presentato una proposta di impegni, ai sensi dell articolo 27, comma 7, del Codice del Consumo e dell articolo 9 del Regolamento. 16. In particolare, tali impegni che nella loro versione definitiva sono allegati al presente provvedimento e ne costituiscono parte integrante prevedono, con riferimento a tale profilo oggetto di contestazione relativo ai preventivi
3 on line, l introduzione nel flusso di preventivazione, in vari passaggi rilevanti per l acquisto della polizza, di informazioni relative ai seguenti elementi: - la possibilità che intervengano variazioni del premio proposto in fase di preventivo, in caso di informazioni non corrette fornite dal consumatore; - la circostanza che tali possibili variazioni intervengono successivamente al blocco delle somme ad esito dell inserimento del numero di carta di credito; - il momento in cui vengono congelate le somme sulla carta di credito; - la rilevanza di alcuni parametri ai fini del calcolo del premio, come la sinistrosità pregressa, anche senza colpa. Inoltre, nella fase di verifica delle informazioni fornite dal cliente, la Parte farà riferimento a tutti i dati certi e consultabili nei database ANIA. 17. Il professionista ha dichiarato che tali impegni verranno, in ogni caso, posti in essere a partire dal 15 dicembre b) Prospettazione della convenienza delle proprie offerte rispetto a quelle dei concorrenti (claim risparmia fino al 50% ) 18. Nel corso del procedimento si è accertato che il profilo Roma 3 utilizzato nella campagna promozionale rappresenta una tipologia di assicurato mediamente diffusa e quindi è un consumatore piuttosto rappresentativo. Inoltre, il posizionamento relativo della compagnia, con riferimento ai premi applicati per profili di rischio diversi dal Roma 3, rispetto ai premi applicati dai concorrenti per i medesimi profili, non varia sensibilmente. Tuttavia, il vantato risparmio del 50% per il profilo Roma 3 si realizza soltanto rispetto alla compagnie che presentato i premi più alti del mercato. In particolare, considerando la classifica con ordinamento crescente per premi applicati, riportata nel Libretto Rosso delle assicurazioni Quattroruote 2012, EUI si colloca nel profilo Roma 3 al sesto posto, preceduta da compagnie dirette; rispetto ai premi praticati da leader di mercato il risparmio ottenibile con EUI è nell ordine del 30-40%. 19. Gli impegni presentati dalla Parte che nella loro versione definitiva sono allegati al presente provvedimento e ne costituiscono parte integrante prevedono, con riferimento a tale profilo oggetto di contestazione relativo alla campagna pubblicitaria caratterizzata dal claim risparmia fino al 50%, la specificazione nell ambito del messaggio pubblicitario: 1) del campione di imprese per le quali si verifica il risparmio vantato, ovvero se la percentuale di risparmio conseguita stipulando una polizza si riferisca ai premi praticati da una specifica compagnia, ovvero ai premi medi praticati da un certo numero di concorrenti. I messaggi pubblicitari potranno dunque alternativamente riferirsi ad un risparmio dell X% rispetto alla compagnia più cara sul mercato ovvero ad un risparmio dell X% rispetto alla media dei premi praticati dalle [10] imprese più convenienti sul mercato, dopo EUI ; 2) delle fonti di tali informazioni, ovvero, l inserimento di un link tramite il quale si accede all informazione Percentuale di risparmio calcolata sulla base dei premi relativi al Profilo 3, in vigore al 1 novembre 2013 e pubblicati nel Libretto rosso delle assicurazioni, in allegato alla rivista Quattroruote ; 3) dei parametri assicurativi alla base del premio preso a riferimento; tramite un link si accede alle informazioni relative ai parametri che definiscono il profilo assicurativo rilevante, definendo, nell ambito di messaggi pubblicitari che vantano una specifica convenienza dei premi praticati dalla parte rispetto a quelli dei concorrenti, le circostanze alle quali il risparmio pubblicizzato può essere effettivamente conseguito e gli elementi informativi che consentono di quantificare tale risparmio. 20. Il professionista ha dichiarato che tali impegni verranno, in ogni caso, posti in essere a partire dal 15 novembre Inoltre, la Parte si rende disponibile a rimborsare una porzione di premio a favore dei destinatari del messaggio. Sulla base di stime del numero di assicurati che può aver subito un eventuale pregiudizio economico dal messaggio, EUI si dichiara disponibile ad effettuare un rimborso del premio nella misura pari all 8% dei premi corrisposti da [ ] 1 clienti. Tale rimborso verrà applicato in fase di rinnovo del contratto. La somma totale degli sconti applicabili a tali clienti può essere stimata nella misura di circa [ ] euro. IV. PARERE DELL ISTITUTO PER LA VIGILANZA SULLE ASSICURAZIONI 22. Poiché la pratica commerciale oggetto del presente provvedimento riguarda il settore assicurativo, in data 4 aprile 2014 è stato richiesto il parere all Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni (di seguito anche IVASS), ai sensi e per gli effetti di cui all articolo27, comma 1-bis, del Codice del Consumo, introdotto dall articolo 1, comma 6, lettera a), del Decreto Legislativo. n. 21/ Con comunicazione del 29 aprile 2014, l IVASS ha reso il proprio parere, senza formulare valutazioni di merito. 1 [Nella presente versione alcuni dati sono omessi, in quanto si sono ritenuti sussistenti elementi di riservatezza o di segretezza delle informazioni.]
4 V. VALUTAZIONE DEGLI IMPEGNI 24. L Autorità ritiene che gli impegni proposti dal professionista siano idonei a sanare i possibili profili di illegittimità della pratica commerciale contestati nella comunicazione di avvio del 24 luglio In via preliminare, si osserva che la possibilità di acquistare l assicurazione RC auto attraverso il canale internet, a seguito di un preventivo ottenuto rapidamente on line, può rappresentare una significativa opportunità per il consumatore per beneficiare di tariffe che potrebbero essere inferiori a quelle offerte tramite il canale agenziale, nonché per confrontare agevolmente le offerte di vari professionisti. Ciò rende la scelta del consumatore maggiormente consapevole, consentendogli di acquistare il prodotto effettivamente più conveniente offerto sul mercato e adeguato rispetto alle proprie esigenze. Questo processo appare, quindi, utile per stimolare il confronto competitivo tra compagnie assicurative, inducendo una generale riduzione dei prezzi a beneficio dei consumatori. 26. Tuttavia, tali effetti virtuosi per i consumatori possono essere vanificati nel caso in cui i preventivi non siano veritieri, ovvero se il prezzo proposto non corrisponde a quello che sarà effettivamente applicato al momento della conclusione del contratto. L esigenza di ottenere un preventivo definitivo deve ovviamente essere contemperata con la necessità che tale preventivo sia calcolato su informazioni corrette e veritiere. Pertanto, l esigenza che i preventivi siano definitivi dipende in modo cruciale dal fatto che i controlli in merito alla correttezza delle informazioni fornite dai consumatori siano effettuati prima della conclusione del contratto e del pagamento del premio. Infatti, in caso contrario il consumatore si troverebbe catturato in una relazione contrattuale non desiderata, vanificando gli effetti dello stesso processo concorrenziale e generando nei consumatori incertezza e sfiducia, che disincentivano l acquisto di polizze on line. In particolare, inoltre, i controlli rispetto alla veridicità delle informazioni fornite dal cliente dovrebbero essere effettuati dalla compagnia tempestivamente, soprattutto dotandosi di processi organizzativi in grado di sfruttare in modo efficiente le banche dati disponibili. Infine, il consumatore dovrebbe essere adeguatamente e chiaramente informato in merito al momento in cui il prezzo proposto risulta effettivamente definitivo. 27. Con riferimento agli impegni presentati in relazione alla condotta descritta alla sezione II, lettera a), del presente provvedimento, relativa alla Vincolatività e trasparenza del preventivo on-line, si ritiene che le misure proposte siano idonee a rimuovere i possibili profili di scorrettezza delineati in sede di avvio. Infatti, gli impegni hanno ad oggetto l inserimento di un informativa chiara e ricorrente nelle fasi rilevanti del flusso di preventivazione, relativamente alla prassi seguita dalla compagnia con riferimento a possibili modifiche del premio. Tali modifiche possono intervenire anche successivamente all inserimento della carta di credito, ma, in ogni caso, sempre prima dell emissione della polizza, con possibilità di rinuncia all acquisto senza costi da parte del consumatore. Il consumatore viene, inoltre, avvertito in via preventiva che l inserimento del numero di carta di credito comporterà soltanto un blocco temporaneo delle somme, e viene chiarito il momento in cui verrà effettuato l addebito del premio assicurativo dopo che saranno compiute tutte le verifiche che rendono definitivo i premio. L indicazione specifica nel sito internet delle avvertenze sulle conseguenze derivanti dalla non correttezza dei dati forniti dal consumatore (anche con riferimento ai sinistri senza colpa ), pone più volte l attenzione del consumatore sulla circostanza che il premio oggetto di preventivo potrebbe essere soggetto a variazioni nel caso in cui siano inserite informazioni non veritiere, che saranno oggetto di successivo riscontro prima dell emissione della polizza. 28. Altrettanto rilevante appare l impegno del professionista relativo all introduzione di misure volte a verificare tempestivamente tutti i dati certi consultabili nei database ANIA, così da ottenere un preventivo maggiormente definitivo, già conseguente a verifiche da parte della compagnia, limitando pertanto l eventualità che sia successivamente richiesta una variazione dell importo del premio. 29. Pertanto, si ritiene che gli impegni proposti inducano un acquisto maggiormente consapevole del consumatore, incentivando il ricorso al canale di acquisto on line o telefonico, e rappresentando anche un vincolo comportamentale per le compagnie. 30. Con riferimento agli impegni presentati in relazione alla condotta descritta alla sezione II, lettera b), del presente provvedimento relativa alla campagna pubblicitaria caratterizzata dal claim risparmia fino al 50%, si ritiene che le misure proposte siano idonee a rimuovere i possibili profili di scorrettezza delineati in sede di avvio. In particolare, l indicazione specifica nel messaggio pubblicitario della fonte da cui sono ricavati i dati relativi ai premi, unitamente alla chiara indicazione della compagnia (o del campione di compagnie) cui si riferisce la prospettata convenienza dell offerta di EUI, ha l effetto di precisare, limitare e quantificare i vantaggi di prezzo delle polizze reclamizzate. Inoltre, il riferimento alla maggiore convenienza rispetto ai premi medi praticati dai concorrenti più convenienti dopo la stessa EUI (in alternativa all indicazione del risparmio conseguibile rispetto all offerta più cara sul mercato), appare idoneo a rendere una rappresentazione ancor più analitica e specifica del livello di convenienza dell offerta della Parte. Infine, l analitica elencazione dei parametri assicurativi su cui si basa l offerta pubblicizzata consente di circoscrivere la portata del claim pubblicitario. 31. Infine, gli impegni contengono misure volte a ripristinare gli effetti pregiudizievoli della potenziale alterazione delle scelte economiche dei consumatori derivanti dalla campagna pubblicitaria oggetto di contestazione, assicurando a [ ] clienti la possibilità di ottenere, in fase di rinnovo della polizza, una riduzione pari all 8% dei premi
5 corrisposti dai clienti assicurati nel periodo di riferimento (ovvero dal 28 gennaio 2013 al 4 novembre 2013) e riconducibili al profilo 40enni di Roma. 32. Alla luce delle suesposte considerazioni, si ritiene che gli impegni presentati soddisfino i requisiti previsti dall articolo 27, comma 7, del Codice del Consumo. RITENUTO, pertanto, che gli impegni presentati dalla società EUI Ltd, nei termini sopra esposti, siano idonei a far venir meno i possibili profili di scorrettezza della pratica commerciale oggetto di istruttoria; RITENUTO, di disporre l obbligatorietà dei suddetti impegni nei confronti della società EUI Ltd; RITENUTO, inoltre, che, in ragione dell esigenza di assicurare l osservanza degli impegni assunti, si rende necessario disporne, ai sensi dell articolo 27, comma 7, del Codice del Consumo, la pubblicazione a cura e spese del professionista, limitatamente alle misure per le quali una più ampia informazione ai consumatori è verosimilmente suscettibile di favorire l effettiva, completa e corretta attuazione delle misure stesse; RITENUTO, pertanto, di poter chiudere il procedimento senza accertare l infrazione; DELIBERA a) di rendere obbligatori, nei confronti della società EUI Ltd, ai sensi dell articolo 27, comma 7, del Codice del Consumo e dell articolo 9, comma 2, lettera a), del Regolamento, gli impegni dalla stessa società proposti in data 11 novembre 2013, integrati in data 3 febbraio 2014 e 3 marzo 2014, come descritti nella dichiarazione allegata al presente provvedimento; b) di chiudere il procedimento senza accertare l infrazione, ai sensi dell articolo 27, comma 7, del Codice del Consumo e dell articolo 9, comma 2, lettera a), del Regolamento; c) che la società EUI Ltd, entro sessanta giorni dalla data di notifica della presente delibera, informi l Autorità dell avvenuta attuazione degli impegni. Ai sensi dell articolo 9, comma 3, del Regolamento, il procedimento potrà essere riaperto d ufficio, laddove: a) il professionista non dia attuazione agli impegni; b) si modifichi la situazione di fatto rispetto ad uno o più elementi su cui si fonda la decisione; c) la decisione di accettazione di impegni si fondi su informazioni trasmesse dalle Parti che siano incomplete, inesatte o fuorvianti. DISPONE a) che la società EUI Ltd pubblichi, a sua cura e spese, gli impegni assunti ai sensi dell articolo 27, comma 7, del Codice del Consumo, secondo le seguenti modalità: 1) il testo degli impegni da pubblicare è quello riportato in allegato al presente provvedimento; 2) il predetto testo dovrà essere pubblicato per novanta giorni sul sito internet del professionista all indirizzo entro trenta giorni dall avvenuta comunicazione del presente provvedimento, attraverso un riferimento nella stessa home page, di adeguata evidenza grafica, denominato Pubblicazione degli impegni assunti con l Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato relativi alla trasparenza dei preventivi on line ; b) che la pubblicazione dovrà essere preceduta dalla comunicazione all'autorità della data in cui la stessa avrà luogo e dovrà essere seguita, entro tre giorni, dall'invio all'autorità di una copia della relativa pagina internet. Ai sensi dell articolo 27, comma 12, del Codice del Consumo, in caso di inottemperanza alla presente delibera l'autorità applica la sanzione amministrativa pecuniaria da a euro. Nei casi di reiterata inottemperanza l'autorità può disporre la sospensione dell'attività di impresa per un periodo non superiore a trenta giorni. Il presente provvedimento verrà notificato ai soggetti interessati e pubblicato nel Bollettino dell Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato. IL SEGRETARIO GENERALE Roberto Chieppa ALLEGATO 1 DICHIARAZIONE DI IMPEGNI IL PRESIDENTE Giovanni Pitruzzella
6 Nell ambito del procedimento n. PS7214 avviato dall Autorità garante della concorrenza e del mercato (di seguito anche l Autorità ) in data 24 luglio 2013 e avente ad oggetto le condotte commerciali di EUI Ltd in materia di vincolatività e trasparenza dei preventivi on line e in relazione alla campagna pubblicitaria caratterizzata dal claim risparmia fino al 50%, EUI Ltd, ai sensi e per gli effetti dell articolo 27, comma 7, del Codice del Consumo (Decreto Legislativo 6 settembre 2005, n. 206 e successive modificazioni) si impegna, a decorrere dalla data di comunicazione del provvedimento dell Autorità, a dare attuazione alle seguenti misure con le modalità e nei tempi di seguito indicati: Impegno n. 1 - Modifica delle informative fornite al cliente nel corso del processo di vendita tramite il proprio sito web, al fine di evidenziare la possibile variazione del premio EUI si impegna a: - Dare evidenza al Cliente, fin dall inizio della procedura per il calcolo del preventivo ( Situazione Assicurativa, sub allegato A al presente formulario), sia del periodo di validità dello stesso preventivo (pari a 60 giorni), sia della possibile variazione del premio in caso di dati forniti in modo non corretto. Pertanto, si ha intenzione di integrare come segue la frase posta immediatamente sopra il pulsante Avanti, sul quale cliccare ai fini dell attivazione della procedura di preventivazione: L inserimento della targa non è obbligatorio, ma ci permetterà di recuperare in automatico dall ANIA i dati tecnici del tuo veicolo e quindi di calcolarti molto più velocemente il preventivo, il quale avrà una validità di 60 giorni, a condizione che tutti i dati inseriti risultino corretti. La verifica dei dati inseriti verrà effettuata prima dell emissione della polizza e se gli stessi si riveleranno non corretti si procederà alla relativa rettifica, che potrebbe dare luogo ad una variazione di premio, in aumento o in diminuzione, rispetto a quanto indicato in preventivo. - Pagina Dati finali sub allegato B al presente formulario. Il box esplicativo che compare al posizionamento del mouse su Hai avuto sinistri SENZA COLPA nelle ultime 3 annualità verrà integrato con quanto segue, al fine di rendere chiara e trasparente la rilevanza dei dati relativi ai sinistri senza colpa ai fini del calcolo del premio e dell eventuale successiva rettifica (in caso di dati non corretti): Questo sarà un dato rilevante per il calcolo del tuo premio, ma non sarà considerato ai fini della tua classificazione bonus/malus. La verifica dei dati inseriti verrà effettuata prima dell emissione della polizza e se gli stessi si riveleranno non corretti si procederà alla relativa rettifica, che potrebbe dare luogo ad una variazione di premio, in aumento o in diminuzione, rispetto a quanto indicato in preventivo. - Pagina Premio sub allegato C e sub allegato D al presente formulario. Il box esplicativo che compare al posizionamento del mouse su Metodo di pagamento Carte Prepagate ovvero Metodo di pagamento Carte di Credito verrà integrato con quanto segue: Al momento dell acquisto, la banca, verificata la disponibilità della carta, prenoterà l importo del premio, che non sarà più disponibile per altre spese. Solo dopo aver ricevuto e verificato i documenti richiesti e tutti i dati inseriti all interno del preventivo la polizza verrà emessa e l importo (eventualmente variato rispetto al preventivo, laddove i dati forniti non risultassero corretti) di fatto addebitato. - Pagina Recapito documenti sub allegato E al presente formulario. Si intende integrare la nota informativa attualmente presente sul sito con quanto segue: Cliccando su SALVA bloccherai il premio del preventivo per un periodo di 60 giorni, a condizione che tutti i dati inseriti risultino corretti. La verifica dei dati inseriti verrà effettuata prima dell emissione della polizza, e se gli stessi si riveleranno non corretti si procederà alla relativa rettifica, che potrebbe dare luogo a una variazione di premio, in aumento o in diminuzione, rispetto a quanto indicato in preventivo. - Pagina Recapito documenti sub allegato F al presente formulario. Dopo aver cliccato sul tasto SALVA, mentre attende il caricamento della pagina successiva, il Cliente leggerà il seguente messaggio: Ti ricordiamo che questo preventivo sarà valido per un periodo di 60 giorni, a condizione che tutti i dati inseriti risultino corretti. La verifica dei dati inseriti verrà effettuata prima dell emissione della polizza, e se gli stessi si riveleranno non corretti si procederà alla relativa rettifica, che potrebbe dare luogo ad una variazione di premio, in aumento o in diminuzione, rispetto a quanto indicato in preventivo. - Nella videata successiva il text box vincolante per il Cliente, che dovrà dichiarare di aver letto e accettato i termini, sarà integrato con quanto segue: Ti ricordiamo che al momento dell acquisto la banca, verificata la disponibilità della carta, prenoterà l importo del premio, che non sa rà più disponibile per altre spese. Solo dopo aver ricevuto e verificato i documenti richiesti e tutti i dati inseriti all interno del preventivo la polizza verrà emessa e l importo (eventualmente variato rispetto al preventivo, laddove i dati forniti non risultassero corretti) di fatto addebitato. La verifica dei dati inseriti nel preventivo verrà effettuata prima dell emissione della polizza, e se gli stessi si riveleranno non corretti, si procederà alla relativa rettifica, che potrebbe dare esito a una variazione di premio, in aumento o in diminuzione, rispetto a quanto indicato in
7 preventivo. In caso di rinuncia all acquisto prima dell emissione di polizza, provvederemo ad annullare la prenotazione, e l importo sarà di nuovo disponibile sulla carta entro il termine previsto dal circuito bancario di riferimento (solitamente 30 giorni). - Completata la fase di acquisto on-line, il Cliente visiona la pagina di ringraziamento Conferma sub allegato G. - È intenzione modificare il box ad oggi presente INFORMAZIONI SUL PAGAMENTO ON-LINE con quanto segue: L importo del premio assicurativo è stato prenotato dalla banca, vuol dire che tale importo non è più disponibile per altre operazioni. Solo dopo aver ricevuto e verificato i documenti richiesti e tutti i dati inseriti all interno del preventivo la polizza verrà emessa e l importo (eventualmente variato rispetto al preventivo, laddove i dati forniti non risultassero corretti) di fatto addebitato. La verifica dei dati inseriti nel preventivo verrà effettuata prima dell emissione della polizza, e se gli stessi si riveleranno non corretti, si procederà alla relativa rettifica, che potrebbe dare esito a una variazione di premio, in aumento o in diminuzione, rispetto a quanto indicato in preventivo. In caso di rinuncia all acquisto prima dell emissione di polizza, provvederemo ad annullare la prenotazione, e l importo sarà di nuovo disponibile sulla carta entro il termine previsto dal circuito bancario di riferimento (solitamente 30 giorni). - Il salvataggio del preventivo di cui all allegato E fa sì che il Cliente riceva l ConTe.it: invio preventivo PRP sub allegato H. - Si intende integrare il punto 1. VERIFICA I DATI DEL PREVENTIVO IN ALLEGATO della suindicata comunicazione con quanto segue: ATTENZIONE. Ti ricordiamo che al momento dell acquisto la banca, verificata la disponibilità della carta, prenoterà l importo del premio, che non sarà più disponibile per altre spese. Solo dopo aver ricevuto e verificato i documenti richiesti e tutti i dati inseriti all interno del preventivo la polizza verrà emessa e l importo (eventualmente variato rispetto al preventivo, laddove i dati forniti non risultassero corretti) di fatto addebitato. La verifica dei dati inseriti nel preventivo verrà effettuata prima dell emissione della polizza, e se gli stessi si riveleranno non corretti, si procederà alla relativa rettifica, che potrebbe dare esito a una variazione di premio, in aumento o in diminuzione, rispetto a quanto indicato in preventivo. In caso di rinuncia all acquisto prima dell emissione di polizza, provvederemo ad annullare la prenotazione, e l importo sarà di nuovo disponibile sulla carta entro il termine previsto dal circuito bancario di riferimento (solitamente 30 giorni). Tale impegno verrà implementato dalla Società, a prescindere dall accettazione dello stesso da parte di codesta spettabile Autorità ai fini della chiusura del Procedimento senza accertamento dell infrazione, a partire dal 15 dicembre Le stesse misure già esposte all Autorità sono peraltro destinate ad essere rafforzate nel tempo, considerato che, in aggiunta a tutto quanto sino ad oggi rappresentato, è premura di EUI Limited implementare la fase di verifica di tutti i dati certi consultabili nei database ANIA, ivi compreso il dato relativo alla sinistrosità pregressa inserito dall utente in sede di calcolo del preventivo. Impegno n. 2 - Modifica delle modalità di presentazione tramite annuncio internet delle condizioni alle quali la prospettata convenienza dell offerta è effettiva EUI si impegna a modificare i messaggi pubblicitari dalla stessa diffusi tramite internet al fine di rendere immediatamente accessibili le informazioni circa le condizioni alle quali la prospettata convenienza è effettiva, specificando nell ambito del messaggio pubblicitario i seguenti elementi: - il campione di concorrenti cui si riferisce la prospettata indicazione di convenienza; - la fonte terza di rilevazione dei dati relativi ai premi oggetto di comparazione e l edizione della relativa pubblicazione. Più nello specifico: a) in merito al primo profilo, il messaggio pubblicitario specificherà - in modo ben visibile all interno della pagina di atterraggio cui il cliente viene veicolato dal claim pubblicitario (e dunque ben prima di poter compiere qualsiasi attività finalizzata all acquisto della polizza) - se la prospettata convenienza (e dunque la percentuale di risparmio conseguita stipulando una polizza per il tramite di EUI) si riferisca ai premi praticati da una specifica compagnia, ovvero ai premi medi praticati da un certo numero di concorrenti. I messaggi pubblicitari potranno dunque alternativamente riferirsi ad un risparmio dell X% rispetto alla compagnia più cara sul mercato ovvero ad un risparmio dell X% rispetto alla media dei premi praticati dalle [10] imprese più convenienti sul mercato, dopoeui ; b) in merito al secondo profilo, l annuncio pubblicitario avrà cura di specificare più puntualmente -in modo ben visibile all interno della pagina di atterraggio cui il cliente viene veicolato dal claim pubblicitario (e dunque ben prima di poter
8 compiere qualsiasi attività finalizzata all acquisto della polizza) - la fonte dell indagine di mercato da cui viene dedotta la maggiore convenienza rispetto ai premi praticati dai concorrenti, nel seguente modo: Percentuale di risparmio calcolata sulla base dei premi relativi al Profilo 31, in vigore al 1 novembre 2013 e pubblicati nel Libretto rosso delle assicurazioni, in allegato alla rivista Quattroruote 2. Tale impegno verrà implementato dalla Società, a prescindere dall accettazione dello stesso da parte di codesta spettabile Autorità ai fini della chiusura del Procedimento senza accertamento dell infrazione, a partire dal 15 novembre Impegno n. 3 - Modifica delle modalità di presentazione dei concreti parametri assicurativi su cui si base l offerta pubblicitaria EUI si impegna a modificare i propri messaggi pubblicitari anche al fine di fornire una più circostanziata indicazione dei parametri assicurativi cui si riferisce la prospettata maggiore convenienza delle polizze intermediate da EUI per conto delle proprie compagnie mandanti rispetto a quelle offerte da altre compagnie concorrenti. A tal proposito, si ritiene che tale descrizione sia strettamente correlata alla fonte dell indagine di mercato che sarà di volta in volta utilizzata al fine di ricavare la maggiore convenienza dei premi relativi alle polizze intermediate da EUI rispetto ai premi praticati dai concorrenti. Così, nel caso si continuasse ad utilizzare la fonte costituita dal Libretto rosso delle assicurazioni, il messaggio pubblicitario conterrebbe la seguente specificazione: Percentuale di risparmio calcolata sulla base dei premi relativi al Profilo 3, in vigore al 1 novembre 2013 e pubblicati nel Libretto rosso delle assicurazioni, in allegato alla rivista Quattroruote. Clicca qui per maggiori informazioni sul Profilo 3. Cliccando sul link, il consumatore accederebbe dunque ad una separata schermata nella quale avrebbe visibilità dei parametri assicurativi su cui si basa l offerta pubblicizzata e la maggiore convenienza in essa prospettata, come nel seguente esempio (ricavato sulla base dell ultima edizione del sopra menzionato Libretto rosso delle assicurazioni): Il Profilo 3, cui si riferisce il messaggio pubblicitario, si riferisce ad un cliente avente le seguenti caratteristiche: - uomo di 40 anni, neo-assicurato e di cittadinanza italiana, con patente conseguita a 18 anni; - residente nel Comune di Roma; - proprietario di una Ford Focus 1.6d; - massimale minimo di legge; - acquisto dell RCA base, senza garanzie facoltative; - formula bonus malus e durata annuale del contratto; - il contraente coincide con l intestatario del veicolo e con il conducente abituale; - formula guida esperta non esclusiva; - nessuna sospensione della patente per il contraente, sulla cui patente vi sono almeno 20 punti; - i sinistri riferiti all ultimo anno assicurativo indicati nell attestato di rischio sìintendono come già pagati e limitati ai danni a cose; - gli equipaggiamenti del veicolo sono soltanto quelli di serie; -il veicolo è utilizzato per recarsi al lavoro e per il tempo libero; - il veicolo è stato acquistato nuovo e senza finanziamento; - il veicolo è ricoverato in un box; - non è presente il gancio di traino; - la percorrenza media è di km annui. Con la precisazione che allo stato non sono in corso campagne pubblicitarie su internet, si precisa che anche tale impegno verrà implementato dalla Società, a prescindere dall accettazione dello stesso da parte di codesta spettabile Autorità ai fini della chiusura del Procedimento senza accertamento dell infrazione, a partire dal 15 novembre Impegno n.4 Proposta di ristoro per claim pubblicitario risparmia fino al 50% EUI Limited si dichiara disponibile a porre in essere misure idonee a far venire meno gli effetti della condotta contestata, procedendo al rimborso di una porzione di premio a favore dei consumatori destinatari del messaggio oggetto di contestazione nella misura pari all 8% dei premi corrisposti dai clienti assicurati nel periodo di riferimento (ovvero dal 28 gennaio 2013 al 4 novembre 2013) e riconducibili al profilo 40enni di Roma, in tutto [ ] 1 clienti La somma totale degli sconti applicabili ai clienti è pari a circa [ ] euro. Detto rimborso verrà applicato in fase di rinnovo e/o per future polizze new business. ALLEGATO 2 PUBBLICAZIONE DI IMPEGNI 1 [Nella presente versione alcuni dati sono omessi, in quanto si sono ritenuti sussistenti elementi di riservatezza o di segretezza delle informazioni.]
9 Ai sensi dell articolo 27, comma 7, del Codice del Consumo (Decreto Legislativo 6 settembre 2005, n. 206 e successive modificazioni), con provvedimento del 13 maggio 2014 (consultabile all indirizzo l Autorità garante della concorrenza e del mercato (di seguito anche l Autorità ) ha deliberato di accettare, rendendoli vincolanti, gli impegni proposti da EUI Ltd al fine di eliminare i possibili profili di scorrettezza contestati nella comunicazione di avvio del procedimento PS7214 CONTE.IT POLIZZA RC AUTO, avente ad oggetto le condotte commerciali di EUI Ltd in materia di vincolatività e trasparenza dei preventivi on line e in relazione alla campagna pubblicitaria caratterizzata dal claim risparmia fino al 50%. In tale ambito, al fine di consentire all Autorità di definire il procedimento senza procedere all accertamento di un infrazione, EUI Ltd si è impegnato ad attuare, tra le altre, le seguenti misure con le modalità e nei tempi di seguito indicati: Impegno n. 1 - Modifica delle informative fornite al cliente nel corso del processo di vendita tramite il proprio sito web, al fine di evidenziare la possibile variazione del premio EUI si impegna a introdurre nel flusso di preventivazione, in vari passaggi rilevanti per l acquisto della polizza, dei seguenti elementi informativi: - la possibilità che intervengano variazioni del premio proposto in fase di preventivo, nel caso in cui il consumatore inserisca informazioni non corrette nel flusso di preventivazione; - la circostanza che tali possibili variazioni di premio possono intervenire successivamente al blocco delle somme ad esito dell inserimento del numero di carta di credito, ma prima del pagamento del premio; - la rilevanza di alcuni parametri ai fini della determinazione del premio, come la sinistrosità pregressa, anche senza colpa; Impegno n. 2 - Modifica delle modalità di presentazione tramite annuncio internet delle condizioni alle quali la prospettata convenienza dell offerta è effettiva EUI si impegna a modificare i messaggi pubblicitari dalla stessa diffusi tramite internet al fine di rendere immediatamente accessibili le informazioni circa le condizioni alle quali la prospettata convenienza dell offerta è effettiva, specificando nell ambito del messaggio pubblicitario i seguenti elementi: - il campione di concorrenti cui si riferisce la prospettata indicazione di convenienza; - la fonte terza di rilevazione dei dati relativi ai premi oggetto di comparazione e l edizione della relativa pubblicazione. Impegno n. 3 - Modifica delle modalità di presentazione dei concreti parametri assicurativi su cui si base l offerta pubblicitaria EUI si impegna a modificare i propri messaggi pubblicitari anche al fine di fornire una più circostanziata indicazione dei parametri assicurativi cui si riferisce la prospettata maggiore convenienza delle polizze intermediate da EUI per conto delle proprie compagnie mandanti rispetto a quelle offerte da altre compagnie concorrenti. Impegno n.4 Proposta di ristoro per claim pubblicitario risparmia fino al 50% EUI Limited si dichiara disponibile a porre in essere misure idonee a far venire meno gli effetti della condotta contestata, procedendo al rimborso di una porzione di premio a favore dei consumatori destinatari del messaggio oggetto di contestazione nella misura pari all 8% dei premi corrisposti dai clienti assicurati nel periodo di riferimento (ovvero dal 28 gennaio 2013 al 4 novembre 2013) e riconducibili al profilo 40enni di Roma. Detto rimborso verrà applicato in fase di rinnovo e/o per future polizze new business.
L AUTORITÀ GARANTE DELLA CONCORRENZA E DEL MERCATO NELLA SUA ADUNANZA del 25 marzo 2015; SENTITO il Relatore Dottoressa Gabriella Muscolo; VISTA la Parte II, Titolo III, del Decreto Legislativo 6 settembre

References: Provvedimento n. 
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 articolo 9
 articolo 7
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 articolo 18
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 articolo 12
 articolo 16
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