Source: http://docplayer.es/2448974-Requisito-previo-a-la-obtencion-del-titulo-de.html
Timestamp: 2017-01-23 23:54:25+00:00

Document:
⭐Requisito Previo a la obtención del título de:
Download "Requisito Previo a la obtención del título de:"
Guillermo Agüero Salazar
1 FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS Y ADMINISTRATIVAS Requisito Previo a la obtención del título de: INGENIERÍA EN GESTIÓN EMPRESARIAL Tema: FACTIBILIDAD DE CREACIÓN DE COMPAÑÍA PRODUCTORA ASESORA DE SEGUROS Autora: Pamela Guevara Torres Tutor ING. EDGAR JIMÉNEZ Guayaquil, Mayo 2012 I2 DEDICATORIA Todo el esfuerzo que he realizado es dedicado a Dios y a mi familia, por ellos he logrado culminar mi etapa escolar, colegial y ahora universitaria. II3 AGRADECIMIENTO Agradezco en primera instancia a Dios y a mis abuelos que me dieron las fuerzas para culminar mi carrera. Finalmente, agradezco a todas aquellas personas que me brindaron sus consejos, positivismo y apoyo. III4 ÍNDICE DEDICATORIA... II AGRADECIMIENTO... III ÍNDICE... IV PROJECT SUMMARY... VII SOMMAIRE DU PROJET... VIII CAPITULO I INTRODUCCIÓN JUSTIFICACIÓN MARCO REFERENCIAL NOMBRE DE LA EMPRESA EMPRENDEDOR IDEA DEL PRODUCTO IDEA DEL NEGOCIO TIPO DE EMPRESA LA ADMINISTRACIÓN ORGANIGRAMA DISTRIBUCIÓN DE FUNCIONES Y RESPONSABILIDADES GOBIERNO CORPORATIVO COSTOS ADMINISTRATIVOS GASTOS DE CONSTITUCIÓN SALARIOS MÁS BENEFICIOS DE LEY PLAN ESTRATÉGICO MISIÓN VISIÓN PRINCIPIOS OBJETIVOS DEL PROYECTO GENERAL ESPECÍFICOS ANÁLISIS FODA FORTALEZAS DE SATIS OPORTUNIDADES DEL SECTOR DEBILIDADES DE SATIS AMENAZAS DEL SECTOR CAPITULO II PLAN DE MARKETING INVESTIGACIÓN DE MERCADOS IV5 2.2. CONSUMIDORES INFORME DE LA COMPETENCIA ASESORES PRODUCTORES DEL SECTOR INFORMACION DE CADA COMPETIDOR ENTREVISTAS ENTREVISTA A PROFUNDIDAD ENCUESTAS A MICROEMPRESARIOS REPORTE (Implicaciones de los resultados) PROPUESTAS DE MERCADO DEMANDA INSATISFECHA PRODUCTO PRECIO PLAZA PROMOCION PLAN ESTRATEGICO DE MARKETING OBJETIVOS DE SATIS S.A ESTRATEGIAS DE MARKETING DESARROLLO DE ESTRATEGIAS CAPITULO III ASPECTOS TECNOLÓGICOS Descripción del servicio DIAGRAMA DE PROCESO UBICACIÓN DEL PROYECTO DETERMINACIÓN DE LA CAPACIDAD DISEÑO DE LA OFICINA COSTOS DE TERRENO Y OBRAS CIVILES NORMAS Y ESTANDARES VIDA ÚTIL DEL PROYECTO COSTOS DE MANTENIMIENTO Y SEGUROS COSTOS DIRECTOS CONTROL DE CALIDAD CAPACIDAD DE PRODUCCIÓN ESTIMACIÓN DE VENTAS CAPITULO IV ESTRUCTURACIÓN FINANCIERA DEL PROYECTO PLAN DE INVERSIONES DEL PROYECTO V6 DEPRECIACIONESDE ACTIVOS FIJOS, AMORTIZACIONES Y ACTIVOS DIFERIDOS TABLA DE AMORTIZACIÓN DEL CRÉDITO PROGRAMA DE PRODUCCIÓN Y VENTAS FLUJO DE CAJA PROYECCIONES DE INGRESOS ESTADO DE PÉRDIDAS Y GANANCIAS BALANCE GENERAL EVALUACIÓN DEL PROYECTO PRINCIPALES CRITERIOS DE EVALUACIÓN PUNTO DE EQUILIBRIO INDICES FINANCIEROS a) Índices Financieros b) Razones Financieras EVALUACIÓN FINANCIERA DEL PROYECTO ANÁLISIS DE SENSIBILIDAD a) Escenario Proyectado b) Escenarios Propuestos DETERMINACIÓN DEL RIESGO IMPACTO DEL PROYECTO DE INVERSIÓN VALOR AGREGADO GENERACIÓN DE DIVISAS Y EMPLEO DESINVERSIÓN Recuperación de inversión CONCLUSIONES Referencias Bibliográficas Referencias de la Web Índice de tabla Índice de ilustraciones ANEXOS VI7 PROJECT SUMMARY This project has been forged through a series of events that led to contact people involved in the insurance industry and thus could reveal the large unmet demand. As a starting point, three business ideas were studied the process of defining the thesis theme during the Graduation Seminar at the Catholic University of Guayaquil and was found that there was more acceptance to the insurance sector through a market research analysis. This project contains a study for the implementation and creation of an Insurance Broker in the city of Guayaquil that provides direct assistance to microenterprises in insurance coverage and representation to insurance companies, offering the most varied benefits with more competitive prices. "SATIS" derives from a term in Latin "ad satis" which means "enough" and from "Quantum Satis" which translates into the "right amount." The name of the company asserts our commitment to provide prices and services that best fit the needs of our customers without overwhelming them information. Information relevant to a better understanding of insurance is presented firstly and then gradually immerse in the brokerage sector. The reader will find a complete analysis in regard to the market research and a technical analysis of the processes to implement, production capacity and costs incurred for the establishment and operation of the office. Finally, financial projections and feasibility studies of the project are presented which brought the creation of SATIS S.A. VII8 SOMMAIRE DU PROJET Ce projet a été forgée par une série d'événements qui ont conduit à contacter les personnes impliquées dans l'industrie de l'assurance et donc susceptibles de révéler l'importante demande insatisfaite est présenté. Comme point de départ, trois idées d'affaires ont été étudiés le processus de définition du thème de thèse au cours du séminaire des diplômes à l'université catholique de Guayaquil et a été constaté qu'il y avait une plus grande acceptation au secteur des assurances par le biais d'une analyse des études de marché. Ce projet contient une étude pour la mise en œuvre et la création d'un courtier d'assurance dans la ville de Guayaquil qui fournit une assistance directe aux microentreprises dans la couverture d'assurance et de la représentation des compagnies d'assurance, offrant les avantages les plus variés avec plus compétitif prix. "SATIS" dérive d'un terme en Amérique "ad satis» qui signifie «assez» et de «quantum satis» qui se traduit par la "bonne quantité". Le nom de l'entreprise affirme notre engagement à fournir des prix et des services qui correspondent le mieux aux besoins de nos clients, sans surcharger lui d information. Les informations utiles à une meilleure compréhension de l'assurance est présenté tout d'abord, puis progressivement plonger dans le secteur du courtage. Le lecteur trouvera une analyse complète en ce qui concerne l'étude de marché et une analyse technique des processus à mettre en œuvre, la capacité de production et les coûts engagés pour la création et le fonctionnement du bureau. En fin, des projections financières et des études de faisabilité du projet ont soutenu la création de SA SATIS. VIII9 IX10 X11 CAPITULO I 1 PRESENTACIÓN DEL PROYECTO 1.1. INTRODUCCIÓN El presente proyecto contiene un estudio para la implementación y creación de una Agencia Asesora Productora de Seguros Varios en la ciudad de Guayaquil, llamada SATIS S.A. especializada en la colocación de planes de seguros, buscando convertir al proyecto en una posibilidad inmediata y rentable. En el primer capítulo presentamos el proyecto e información relevante para la mejor comprensión de seguros como punto de partida y luego la inmersión en el sector productor asesor. En el capítulo 2, el lector encontrará un análisis completo en lo que se refiere al área de investigación de mercados, relacionando la demanda insatisfecha encontrada con estrategias para dar a conocer los servicios que SATIS S.A. en la ciudad de Guayaquil. En el capítulo 3, se ha incluido el análisis técnico de los procesos a implementar en la nueva empresa de seguros SATIS, en donde se ha estudiado la capacidad de producción y los costos incurridos para el establecimiento y puesta en marcha de la oficina. En el capítulo 4se puntualizó las proyecciones financieras y los estudios de viabilidad del proyecto a partir de los cuales se obtuvo el resultado de la factibilidad de la creación de SATIS. S.A. 112 1.2. JUSTIFICACIÓN Este proyecto se ha forjado a través de una serie de eventualidades que condujeron a contactar a personas involucradas en el sector de seguros y por lo cual se pudo revelar la gran demanda insatisfecha que se presenta. Como punto de partida, durante el Seminario de Graduación de la Universidad Católica de Guayaquil se estudió tres ideas en el proceso de definición del tema de tesis y se encontró que existió mayor acogida hacia los seguros a través de una exploración de mercado. Se recibió un resultado del 81% entre los encuestados 1 que consideraron que es importante contar con asesoría en seguros y, entre otras variables que se estudiaron, se reflejó la importancia de la información transmitida a los clientes, el tiempo de respuesta y el precio. De esta manera se derivó el presente proyecto, con los datos recogidos y la información que se obtuvo del sector siendo ésta verificable a través de instituciones financieras confiables MARCO REFERENCIAL Del latín secūrus deriva la palabra SEGURO, aquello cierto o que se encuentra exento de riesgo, es decir, sinónimo de seguridad o certeza. En este sentido y como punto de partida al presente proyecto, un seguro es un contrato a través del cual una persona paga un valor para recibir una indemnización en caso de sufrir la pérdida del bien asegurado. El contrato o póliza, es el documento principal del contrato de seguro en el que constan los derechos y obligaciones de las partes. El valor a pagar a la aseguradora es el precio del seguro en sí o la prima. 1 El emprendedor encuestó a 100 personas (Sept. 2011) 213 HISTORIA DEL SEGURO SOCIAL ECUATORIANO (IESS, 2012) En el año 1928 se conformó la Caja de Pensiones como entidad aseguradora con patrimonio propio. Luego, entre los años 1935 y 1937 se crea el Instituto Nacional de Previsión, órgano superior del Seguro Social y se incorporó el seguro de enfermedad entre los beneficios para los afiliados. Entre los años 1942 y 1963: Se afianza el sistema del Seguro Social en el país. Se fusionó la Caja de Pensiones con la Caja del Seguro para formar la Caja Nacional del Seguro Social que luego se convertiría en el Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social. El IESS se mantiene como entidad autónoma y única institución responsable de la aplicación del Seguro General Obligatorio, recursos propios y distintos de los del Fisco. Finalmente, el 30 de noviembre del 2001 se publica la LEY DE SEGURIDAD SOCIAL. SITUACIÓN ACTUAL DE LOS SEGUROS En el sector de seguros para microempresas, un estudio (Swiss Re, 2010) señala que en los últimos años aumentó la aceptación de los micro-seguros en el mundo más permanecen aún más de 4,000 millones de clientes por acaparar. En el informe de la Seguridad Social de Ecuador publicado en la página web de La Comisión Económica para América Latina (CEPAL)(Observatorio de la PyME, 2010)se destaca que la situación actual de los seguros está determinada por un 46% de ecuatorianos sin seguro, es decir, casi la mitad de los ,499 habitantes 2 del país. 2 Resultado del Censo poblacional14 Figura 1 Población Total con Afiliación y Protección en Ecuador Según la Error! No se encuentra el origen de la referencia. se puede determinar también que el 22,10% de la población total es la que cuenta con algún tipo de seguro, sólo un 30,10% de la PEA 3. Tabla 1 Población Total Afiliada a Seguro Social Año 2009 CONTEXTO DE UNA AGENCIA ASESORA PRODUCTORA DE SEGUROS Conocidos como corredores de seguros o en el mundo anglosajón como bróker, es el intermediario de varias compañías aseguradoras, sin estar vinculado en exclusiva a ninguna de ellas y que comercializa contratos de seguro a sus clientes. El corretaje de seguros en Ecuador lo rige la Superintendencia de 3 Población Económicamente Activa = habitantes. 415 Bancos y Seguros y trae consigo beneficios sociales a quienes los contratan como seguridad, generación de empleos para los guayaquileños, entre otros. En el sector de asesores productores de seguros, un estudio de la COPAPROSE (Confederación Panamericana de Productores de Seguros, 2009) reflejó que el valor de comisiones ganadas por los brókers 4 de seguros representó el 10,61% frente a las primas totales del mercado asegurador integral ecuatoriano y que entre los ramos de más alta participación con mayor crecimiento se encuentra Asistencia Médica (13,9%), Vida Colectiva (8%), Vida Individual (7,4%). En el sector de microempresas, por medio del Censo Económico realizado en el 2010 por el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC)(Observatorio de la PyME, 2010)se conoció que a nivel nacional existen 2,143 millones de Microempresas con un crecimiento de por lo menos 34.14% con respecto a años anteriores. Figura 2 Crecimiento Microempresas a Nivel Nacional Año 2009 Según registros del INEC, el 81% de estas microempresas no tienen afiliación al seguro. Con respecto a años previos la acogida a esta responsabilidad ha aumentado sin embargo no lo suficiente, manteniendo una 4 Corredores o asesores productores. 516 brecha preocupante pero a la vez traduciéndose en la oportunidad de ingreso para SATIS S.A. Figura 3 Crecimiento porcentual Microempresas Afiliadas al Seguro 1.4. NOMBRE DE LA EMPRESA SATIS del término latín ad satis que significa suficientemente 5 y Quantum Satis 6 que se traduce en la cantidad adecuada.el nombre de la empresa asevera nuestro compromiso de brindar los precios y servicios que más se ajustan a las necesidades de nuestros clientes sin abrumarlos de información. El nombre deberá ser aprobado en la Secretaría General de la Oficina Matriz de la Superintendencia de Compañías EMPRENDEDOR Pamela Guevara Torres: Egresada de la carrera Gestión Empresarial Internacional, posee un sólido conocimiento en temas administrativos, así como 5 Satisfacer se compone de: facer conservando el hacer en su escritura antigua y satis, proveniente del latín "ad satis", que quiere decir: suficientemente. 6 Abreviado a veces en la literatura especializada como qs o QS. 617 amplia experiencia en ventas a través de la cual ha logrado mantener excelentes relaciones comerciales IDEA DEL PRODUCTO Asesoría directa a microempresas en coberturas de Seguro y representación ante las aseguradoras, ofreciendo los más variados beneficios con las primas más competitivas del mercado por medio de agrupación en pools corporativos IDEA DEL NEGOCIO SATIS comprará al por mayor paquetes de cobertura a las compañías aseguradoras para vender a grupos de microempresarios coberturas al por menor. A través de la conformación de grupos de personas en un paquete homogéneo ( pools corporativos ) se conseguirá primas más bajas que aquellos otorgados individualmente TIPO DE EMPRESA SATIS será constituida bajo la figura de una sociedad Anónima, lo cual obliga a la compañía a constituirse con dos o más accionistas 7 (Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, 2009). Razón Social SATIS S.A. Nombre Comercial SATIS PRODUCTORA ASESORA DE SEGUROS R.U.C Propietario de una acción o fracción del patrimonio de la empresa. 8 Registro único de contribuyente = Identificación ante Administración Tributaria. 718 ACCIONISTAS SATIS se establecerá con cinco accionistas, personas naturales y familiares del responsable del proyecto. En la siguiente tabla se indica el porcentaje de participación accionaria: Tabla 2 Accionistas y Porcentaje de Participación Accionaria ACCIONISTAS VALOR ACCION # ACCIONES CAPITAL SUSCRITO % Accionista 1 $ $ Accionista 2 $ $ Accionista 3 $ $ Accionista 4 $ $ Accionista 5 $ $ TOTAL FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA Los accionistas cuentan con el soporte económico de sus bienes, la renta generada por sueldos y ahorros; siendo esta última, la fuente de inversión. El accionista mayoritario estará a cargo de la empresa mas las decisionesdeberán ser respaldadas por todos los socios. Las utilidades,responsabilidades y derechos se detallarán en el Gobierno Corporativo LA ADMINISTRACIÓN La Gerencia General deberá actuar como representante legal de la empresa, presentar a los accionistas los resultados de las operaciones y el desempeño organizacional. En vinculación con los gerentes comerciales planea, dirige y controla las metas y políticas de SATIS. Se encargará de proveer de contactos y relaciones empresariales a la compañía. Adicionalmente, una vez cerrada la venta deberá suscribir los respectivos contratos de agenciamiento de seguros con las empresas 819 de seguros o de medicina prepagada 9 (Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, 2009) SATIS por su parte, otorgará al responsable del cargo su sueldo más beneficios de Ley en el tiempo respectivo, facilitará su gestión con los recursos necesarios, movilización, capacitaciones y bonificaciones en la medida conveniente. Cada año tendrá derecho a quince días de vacaciones acorde a la Ley(Comisión de Legislación y Codificación, 1997) ORGANIGRAMA En la estructura de SATIS el grupo de accionistas se ubica en el primer nivel del organigrama, ellos estarán directamente comunicados con el Gerente General. En un tercer nivel, se ha ubicado a los Gerentes Comerciales que estarán en cercana relación con los ejecutivos de cuenta y contador por servicios prestados para el correcto manejo de las pólizas, comisiones y reembolsos que ameriten revisión. La mensajería, bajo supervisión de la Asistente, deberá atender a todos los departamentos, las diligencias se realizarán en orden de prioridad para beneficio de la empresa. Se le asignará tareas de limpieza. Figura 4 Organigrama de SATIS 9 Aceptar Dinero por adelantado, en caso de accidente la medicina está ya cubierta 920 1.11. DISTRIBUCIÓN DE FUNCIONES Y RESPONSABILIDADES GERENCIA COMERCIAL La gerencia comercial deberá gestionar su cartera de clientes y facilitar toda la documentación necesaria a los ejecutivos de cuentas. Entre sus funciones se destaca la renegociación con las aseguradoras y los clientes para términos de compras, formas de pago y coberturas. De acuerdo al organigrama deberá reportarse a la Gerencia General y mantener con los ejecutivos de cuenta un ambiente favorable para el cumplimiento de las metas, optimizando los recursos disponibles.entre los beneficios, la persona tendrá derecho a quince días de vacaciones acorde a la Leyademás del pago de su sueldo más beneficios(gobierno Nacional de la República del Ecuador, 2010)dentro del tiempo respectivo. CONTADOR En definitiva, será una de los asesores externos más importantes debido a que se encarga del reporte y pago a los colaboradores de SATIS primordialmente y según normas de la Ley General de Seguros de Ecuador (Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, 2009) deberá cumplir con: Remitir anualmente, adjunto a los estados financieros de SATIS, la nómina de los accionistas y representantes legales y mantener actualizados los referidos nombramientos. Pagar la contribución respectiva del sostenimiento de la Superintendencia de Bancos y Seguros. Conservar archivos actualizados con todos los registros de ingresos y egresos de las operaciones de SATIS sobre el giro de los negocios. Presentar la información de las obligaciones cada año. 1021 EJECUTIVOS DE CUENTA Una vez que recibe la información del Gerente Comercial, el ejecutivo de cuenta es el que se encarga de la retención y fidelidad del cliente. Deberá cuidar que el contrato de seguro se mantenga vigente y gestionar la oportuna renovación. De acuerdo a lo estipulado (Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, 2009) deberá firmar las propuestas o cotizaciones que tramiten y verificar que cumplan con las exigencias técnicas del riesgo que le sean aplicables y: Asesorar al cliente en forma veraz, detallada y permanente acerca de las condiciones del contrato; y, responder por el correcto manejo y mantener bajo estricta reserva toda cotización que fuere entregada por las empresas de seguros. SATIS le proveerá del pago de su sueldo dentro del período respectivo más los beneficios de Ley. El horario deberá ser flexible en beneficio de ambas partes y basado en rendimiento alcanzado. Cada año tendrá derecho a quince días de vacaciones acorde a la Ley. ASISTENTE Sus funciones como asistente administrativo involucrarán apoyar la gestión de la Gerencia General, estar en alto grado de coordinación con los Gerentes Comerciales y demás empleados y deberá supervisar las rutas y actividades de los mensajeros. Entre otras funciones deberá: Tramitar correspondencia, recepción de documentos y archivo de documentos, atender llamadas telefónicas y visitas. Al año de laborar en SATIS tiene derecho a los beneficios adicionales a su sueldo y a quince días de vacaciones acorde a la Ley (Comisión de Legislación y Codificación, 1997). 1122 MENSAJERO/LIMPIEZA El mensajero realizará trámites bancarios y entrega de documentación. Se le asignará las labores de limpieza general de la oficina. El pago de su sueldo, más beneficios de Ley, se realizará dentro de los límites establecidos en el Código de Trabajo (Comisión de Legislación y Codificación, 1997). Adicionalmente gozará de quince días de vacaciones al año de trabajar en la empresa GOBIERNO CORPORATIVO SATIS se remitirá a la Ley de Compañías (Honorable Congreso Nacional, 2007) para determinar su Gobierno Corporativo. Las facultades de los accionistas son, entreotras: resolver todo aumento de capital autorizado; nombrar y remover a personal de la compañía;recibir los balances generales, estado de pérdidas y ganancias, informes gerenciales, y las actas de las juntas generales. La distribución a los accionistas de las utilidades deberá realizarse en proporción a lo que pagaron por sus acciones. Entre ellos sólo podrá repartirse el resultado del beneficio neto y que se obtuvo del balance anual. Los dividendos se distribuirán según la participación de cada accionista posterior a la designación del 70% de la utilidad neta para reinversión. Lasmedidas que vayan a implementarse o modificarse sobre aumento de capital, estrategia de reinversión u otra decisión societaria deberán contar con una mayoría de votos 10 en la Junta General de Accionistas. SATIS en este respecto deberá cumplir anualmente con los estados financieros y la nómina de los accionistas y representantes legales y mantener actualizados los referidos nombramientos (Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, 2009). 10 El porcentaje deberá alcanzar el 51% del peso accionario. 1223 1.13. COSTOS ADMINISTRATIVOS GASTOS DE CONSTITUCIÓN Inicialmente se deberá cancelar los honorarios del abogado 11 quien estará encargado de todos los trámites en la Notaría Pública respectiva y en la Superintendencia de Compañías, también de la redacción y entrega del acta de constitución de SATIS; exceptuando la inscripción en el Registro Mercantil, el nombramiento del Presidente, Vicepresidente y Gerente General de la compañía que deberá realizar la empresa y que representan USD$25 por cada ejecutivo. El trámite de publicación requerido, se contratará con el periódico El Telégrafo con un valor aproximado de USD$50. SATIS deberá realizar un pago de USD$400a la cuenta de la Superintendencia de Compañías (será devuelto posteriormente), que es el 50% del capital suscrito. Su capital autorizado podrá ascender hasta un 50% del capital suscrito es decirusd$ SALARIOS MÁS BENEFICIOS DE LEY SATIS deberá destinarel valor mensual que se detalla en la siguiente tablaal pago de sueldos y salarios, incluidos los beneficios. Tabla 3 SUELDOS MÁS BENEFICIOS DE LEY 11 Se ha considerado un valor aproximado de USD$ Información obtenida a través de consultas a empresarios. 1324 Se observa cada rubro destinado a los aportes, vacaciones y beneficios de Décimo Tercer y décimo cuarto sueldo. Los cálculos son estipulados acorde a la información encontrada sobre los aportes de la compañía (IESS, 2012) y los ingresos obligatorios de un empleado (Ministerio de Relaciones Laborales, 2011) PLAN ESTRATÉGICO La junta general de accionistas implementará un sistema de negocios de reinversión para agregar valor a SATIS. Los procesos deberán ser reforzados por la supervisión de la Gerencia General, estableciendo los códigos de controles a las Gerencias subordinadas y éstos, a la vez, promoviendo la autoevaluación periódica de los resultados ante los asesores. Los Gerentes Comerciales reflejarán el cumplimiento de sus metas a través de sus reportes y de la retroalimentación de nuestros socios comerciales (aseguradoras) como también de los clientes MISIÓN Asesorar a micro-empresarios en la adquisición de seguros que cuiden su negocio y personal, a través de la conformación de pools corporativos con un alto poder de negociación para la obtención de grandes beneficios y bajos precios VISIÓN Convertirnos en una de las Agencias Productoras Asesoras de Seguros más reconocidas dentro del ámbito micro-empresarial. 1425 PRINCIPIOS Respetar los derechos de los grupos de interés y alentar la cooperación activa entre la empresa y dichos grupos. Asegurar que la información fluya de manera precisa y regular acerca de los resultados de la empresa protegiendo los derechos de los accionistas y el trato equitativo de los mismos. Contar con un Directorio que defina las estrategias de la empresa, con control eficaz y responsabilidad hacia la empresa y sus accionistas OBJETIVOS DEL PROYECTO GENERAL Determinar la viabilidad económica, de mercado y técnica para la implementación de una agencia asesora productora de seguros en la ciudad de Guayaquil ESPECÍFICOS Desarrollar un estudio de costos, gastos incurridos para la constitución y puesta en marcha de la empresa. Realizar una investigación de mercados y respectiva exploración de las necesidades que deberán ser cubiertas. Evaluar el retorno económico esperado para los accionistas ANÁLISIS FODA 1526 A continuación se presentan: los factores internos que la empresa controla,nuestras principales fortalezas y debilidades; los factores externos, oportunidades y amenazas del mercado que el sector ejerce en SATIS FORTALEZAS DE SATIS 1.- Contratación de Personal con vasto conocimiento en Seguros más la capacitación recibida por SATIS y por las aseguradoras contratadas. 2.- Cartera inicial establecida a través de nuestros Gerentes Comerciales. 3.- Excelentes relaciones con diferentes compañías aseguradoras que permitirán negociar en mejores términos. 4.- Aplicación de sistemas de información que permitirán la optimización de tiempo y procesos de la organización OPORTUNIDADES DEL SECTOR 1.- Cultura creciente de contratación de seguros a nivel nacional. 2.- Reducido número de brókers interesados en microempresas, siendo un trabajo minucioso en comparación con grandes clientes corporativos. 3.- Crecimiento acelerado en el número de micro-empresarios ecuatorianos por las facilidades y créditos para estos por parte del Estado. 4.- El actual interés del Estado por el seguro de los ciudadanos DEBILIDADES DE SATIS 1.- Contratación de poco personal, al inicio de las actividades lo que podría suponer recarga de funciones. 2.- Nuevos en el mercado asegurador. 3.- La empresa no cuenta con un software especializado en la cotización de coberturas. 1627 AMENAZAS DEL SECTOR 1.- Interés repentino de grandes brókers por el sector micro-empresarial. 2.- Nuevas regulaciones en el sector de salud u otros que afecten directamente al negocio por parte del Estado. Ilustración 1 MATRIZ FODA FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA La parte más importante de haber realizado las listas anteriores es encontrar las soluciones, o estrategias que se detallan en la matriz de la Ilustración 1. 1728 CAPITULO II 2.PLAN DE MARKETING 2.1. INVESTIGACIÓN DE MERCADOS TARGET Las proyecciones en este informe se basan en el deseo de SATIS de abarcar el sector micro-empresarial, actualmente desatendido. CLIENTES El cliente de SATIS será el micro-empresario en la ciudad de Guayaquil como punto inicial de nuestro análisis a cinco años. Se incluye una matriz de las características de nuestro cliente. En el inciso Encuestas se detallará a profundidad el perfil de mercado. Tabla 4 MATRIZ DE CLIENTES Y ESTIMACIÓN DE DATOS ANÁLISIS DE CLIENTES Edad Promedio y género? años. Sexo indistinto. Cuánto está dispuesto a pagar? Menos que el costo por seguro individual Dónde están ubicados y dónde compran? Zona Norte y Céntrica de la ciudad de Guayaquil Cómo compran? (cantidades, No adquieren servicios privados por el costo, el formas de pago) IESS es su única opción Cada cuánto compran? Medio nivel de siniestralidad Qué necesidades tienen? (relacionadas con sus productos o Protección de sus negocios y bienes, atención servicios) del sector asegurador. Cómo cree usted que sus Por medio de seguros contra Incendio o Robo productos y servicios cubrirán por ejemplo con primas bajas por poder de esas necesidades? mayoría 2.2. CONSUMIDORES Entre nuestros consumidores encontramos no sólo a los titulares de las coberturas sino también a sus familias (esposa/esposo e hijos) que suelen trabajar en la misma empresa y los empleados de ésta. 1829 Tabla 5 MATRIZ DE CONSUMIDORES E IDENTIFICACIÓN DE ROLES MATRIZ DE IDENTIFICACIÓN DE ROLES Quién es la persona que realiza la compra Estimado Micro-empresario Quién es la persona que influye en la compra Micro-empresario Quién es la persona que decide la compra Micro-empresario Micro-empresario, familia y Quién es la persona que usa el producto empleados 2.3. INFORME DE LA COMPETENCIA ASESORES PRODUCTORES DEL SECTOR La agencia con mayor aceptación en la ciudad según el ranking de comisiones ganadas en el 2010(Superintendencia de Bancos y Seguros, 2010)es Ecuaprimas Cía. Ltda. con una diferencia porcentual de 10 con respecto a la segunda ubicación dentro del ranking. Tabla 6RANKING DE COMISIONES AGENCIAS ASESORAS PRODUCTORAS DE SEGUROS FECHA DE CORTE: 31/12/2010 No. RAZON SOCIAL. Valor US$ % Porcentaje 1 ECUAPRIMAS CIA. LTDA. $ 4,509, Z.H.M. ZULOAGA, HIDALGO & MAQUILON S.A. $ 2,177, COLCORDES SOCIEDAD ANONIMA $ 2,165, COLARI S. A. $ 1,488, CETISEGUROS S.A. $ 1,098, ECUAPATRIA CIA. LTDA. $ 1,059, SERVISEGUROS S.A. $ 717, ROSENEY SALCEDO Y ASOCIADOS S.A. RSA $ 572, EL SOL S.A. $ 568, DATILES SEGUDATILES S.A. $ 548, DASU CIA. LTDA. $ 495, OMNISEGUROS CIA. LTDA. $ 462, LUIS ERNESTO CEVALLOS, AGENCIA ASESORA PRODUCTORA DE SEGUROS $ 458, DEL PACIFICO CIA. LTDA. $ 440, ATESEGU ATS S.A. $ 385, INFORMACION DE CADA COMPETIDOR Se ha realizado un análisis de las páginas web de los corredores ubicadas en los primeros lugares del ranking de la Superintendencia de Compañías. A 1930 través de éstos, se ha podido corroborar que estas agencias no poseen servicios dirigidos a microempresas ya que todas mencionan servicios para grandes empresas y de alto valor ENTREVISTAS ENTREVISTA A PROFUNDIDAD Entrevistadora Srta. Pamela Guevara Persona entrevistada Sr. Bismarck Chávez - Dueño y gerente general de Ecuapólizas. Razones y expectativas Con el objeto de establecer una visión coherente sobre el mundo de seguros, se consideró importante conocer la opinión de una persona quién además de estar en el negocio también ha sido un emprendedor al iniciar desde cero una compañía de seguros. Contexto y circunstancia Se hizo el acercamiento al empresario a través de un contacto en común luego de lo cual se ofreció a realizar la entrevista, ésta se realizó en conferencia electrónica ya que lamentablemente no contaba con mucho tiempo. El entrevistado estaba en su hogar, cómodamente ubicado en su estudio y sin interrupciones. Transcripción Bismarck empezó en el área aseguradora gracias a un conocido que lo contrató cuando era joven (a los 20 años). Señaló que trabajar con intangibles es mucho menos complicado, se puede responder pronto y respaldar cualquier siniestro. Al preguntar cuánto era su alcance de coberturas, respondió que, en su 2031 caso, maneja todas las ramas de seguros tanto nacionales como internacionales abarcando un mercado total de 150 compañías y 720 clientes individuales. Se le preguntó sobre sus inicios y las razones que tuvo para iniciar su propia compañía, e indicó que al identificar las necesidades de amigos y familiares que estaban desatendidas (o pobremente cubiertas) empezó su propio negocio 15 años atrás. Luego, al preguntar sobre el factor más importante para alcanzar el éxito en este sector, no dudó en indicar que los resultados se fueron observando a través de la experiencia adquirida por el capital humano, en la medida que se desarrollaba el negocio; aunque señaló que los estudios universitarios si le sirvieron de base. Las más grandes dificultades que tuvo que atravesar fueron en primer lugar, la competencia, situación a la que se enfrentará SATIS, así como la falta de seriedad de las aseguradoras y la falta de capital para desarrollar los proyectos. Para hacer frente a estos obstáculos, considera que es importante: adaptarse a los cambios y exigencias del mercado; tener un servicio personalizado y siempre buscar la excelencia en los procesos; luego, cumplir las promesas realizadas a los clientes; y, ser rentable. Actualmente el mercado de los seguros, según su perspectiva, se encuentra en un importante período de crecimiento debido a la cultura impuesta por las nuevas leyes gubernamentales, lo que permite a las compañías de seguros su crecimiento ENCUESTAS A MICROEMPRESARIOS Hipótesis inicial En los segmentos anteriores se ha detallado las expectativas que SATIS tiene sobre los deseos de los clientes y consumidores, así como el perfil de éstos. 2132 Consideramos que SATIS deberá tener un acercamiento a microempresarios del sector norte y centro de la ciudad, además las edades oscilarán entre años y la decisión de adquirir los servicios es finalmente del dueño. Proceso de la investigación El comportamiento humano puede tener más de una motivación (Parada, 2009)y ningún comportamiento es casual, sino motivado; es decir, está orientado hacia objetivos, por lo que se procedió a preparar las respectivas encuestas de manera tal que se pueda determinar el grado de confianza, aceptación, conocimiento y necesidades dentro del sector de seguros a microempresarios de la ciudad de Guayaquil. Figura 5 Jerarquía de Necesidades de Maslow Aplicación de la encuesta Doce preguntas fueron debidamente enfocadas, según la pirámide de la Figura 5(Maslow, 1943) donde las necesidades primarias refieren a asuntos elementales para vivir como la alimentación y el sustento fisiológico; la necesidad de crecimiento de las personas deriva en la autorrealización, atravesando el nivel de estima y de relaciones sociales que ellas hayan establecido. 2233 En el segundo nivel están las necesidades de conservación, las cuales permiten conservar los elementos básicos y a la vez sentirnos saludables y seguros. Siendo este el tema a enfocarnos en los siguientes incisos. Población y muestra Para el desarrollo de la investigación exploratoria se usó como referencia el total de microempresas que existen en el Guayas llegando a según las estadísticas reflejadas en la Encuesta Nacional de Empleo y Desempleo Urbano Rural(Observatorio de la PyME, 2010). Figura 6 Variación en el crecimiento de Microempresas del Guayas Tratamiento estadístico De la población total en la provincia de Guayas hemos considerado microempresas que representan nuestros clientes potenciales; con un margen de error del 10% obtenemos un total de 100 personas que deberán ser encuestadas. 2334 Tabla 7 Márgenes de error por determinada población Fuente: Instituto Nacional de Seguridad e Higiene en el Trabajo (España) Conclusiones A continuación se detallará la distribución de las variables en la muestra, relación entre ellas, y las inferencias que pueden hacerse a la población: Una de las preguntas analizadas a nuestros encuestados fue quién influyó en la decisión para elegir el seguro que poseía, conociendo que todos contaban con Seguro Social, se descubrió que las mujeres casadas en un rango de 26 a 35 años adquirirían su seguro privado a través de un vendedor. Se apreció a través del proceso que es más común el acercamiento de un representante de seguros para ofrecer beneficios de coberturas. Figura 7 Resultado Encuesta Pregunta Influencia - Mujeres MUJERES: PERSONA QUE INFLUYE EN LA ELECCION DEL SEGURO BROKER NO SABE PERSONA VENDEDOR 0 18 a a a o más 26 a a o más 18 a a a a a a o más CASADO DIVORCIADO SOLTERO UNION LIBRE VIUDO FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA 2435 Con el sexo masculino, sucede algo también importante de destacar: entre las edades de 18 a 25 años la mayor parte de personas no sabe quien influiría o ha influido en su decisión de adquirir un seguro. Esto se debe a que, muchos de ellos tienen un seguro impuesto por la compañía en la que laboran y en parte por no tener información precisa de beneficios o servicios que ofrecen las aseguradoras y los brókers; sin embargo, el 27,65% de los encuestados adquirirían estos a través de un vendedor. Figura 8 Resultado de encuesta- Pregunta Influencia - Hombres HOMBRES PERSONA QUE INFLUYE EN LA ELECCION DEL SEGURO BROKER NO SABE PERSONA VENDEDOR 0 18 a a a o más 45 o más 18 a a a o más 18 a a a o más CASADO DIVORCIADO SOLTERO UNION LIBRE VIUDO 45 o más FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA En cuanto al grado de satisfacción que las mujeres poseen de su compañía de seguros, el 39,62% de ellas respondieron bajo : se observa que la mayoría de ellas pertenece al grupo de casadas con edades entre 26 y 35 años lo cual se debe al aumento en el costo de una prima en una cobertura para mujeres en edad fértil. 2536 Figura 9 Resultado Encuesta - Pregunta Satisfacción - Mujeres MUJERES: GRADO DE SATISFACCION DE LA COMPAÑÍA DE SEGUROS ACTUAL ACEPTABLE ALTO BAJO NS/NC a a a o más 26 a a o más 18 a a a a a a o más CASADO DIVORCIADO SOLTERO UNION LIBRE VIUDO FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA Se analiza al grupo de sexo masculino, el 51% de los entrevistados no sabía realmente si estaba contento o no con su compañía actual, la mayoría de ellos están bajo el estado civil soltero y el 29,78% considera aceptable el servicio de su compañía actual de los cuales el 64,5% son casados. Figura 10 Resultado Encuesta - Pregunta Satisfacción - Hombres 7 HOMBRES: GRADO DE SATISFACCION DE LA COMPAÑÍA DE SEGUROS ACTUAL ACEPTABLE ALTO BAJO NS/NC a a a o más 45 o más 18 a a a o más 18 a a a o más 45 o más CASADO DIVORCIADO SOLTERO UNION LIBRE VIUDO FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA Se incluyó una pregunta para saber que atributos consideraría importantes al elegir un bróker de seguros, no se desagregará por sexo ya que se concluye que los encuestados prefieren una combinación de servicios que prioriza la 2637 rapidez de respuesta frente a un siniestro o reclamación y una prima baja con alta cobertura. Figura 11 Resultados Encuesta - Pregunta Atributos Bróker 25 ATRIBUTOS CONSIDERADOS IMPORTANTES EN UN BROKER COMBINACION DISPOSICION 10 INFORMACION NS/NC 5 PRIMA RAPIDEZ 0 18 a a a o más 26 a a o más 18 a a a o más 18 a a a o más 45 o más CASADO DIVORCIADO SOLTERO UNION LIBRE VIUDO FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA Se consideró averiguar sobre la importancia que los encuestados le dan a los ramos de Asistencia Médica y Vida ya que estos, después de Vehículos, son los que representarán mayor importancia para SATIS. En el grupo de las mujeres, de las 53 personas encuestadas el 54.71% considera que ambos ramos son importantes; de estas el 68,96% están casadas o en unión libre. Figura 12 Resultados Encuesta - Pregunta Cobertura Importante - Mujeres MUJERES: COBERTURA MAS IMPORTANTE ENTRE ASIST. MEDICA Y VIDA a a a o más 26 a a o más 18 a a a a a a o más CASADO DIVORCIADO SOLTERO UNION LIBRE VIUDO ASISTENCIA NINGUNO VIDA ASIST Y VIDA FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA 2738 Para los hombres, 47 del total de encuestados, el 36.17% considera que ambos ramos son importantes de los cuales la mayoría son casados. El 27.65% del total de encuestados se inclina por la Asistencia Médica y el 25.53% por Vida. El resto no tuvo preferencia por ningún ramo. Figura 13 Resultados Encuesta - Pregunta Cobertura Importante - Hombres 6 HOMBRES: COBERTURA MAS IMPORTANTE ENTRE ASIST. MEDICA Y VIDA a a a o más 45 o más 18 a a a o más 18 a a a o más 45 o más CASADO DIVORCIADO SOLTERO UNION LIBRE VIUDO ASISTENCIA NINGUNO VIDA ASIST Y VIDA FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA En la siguiente pregunta, se desea establecer el tipo de cobertura de nuestro mercado objetivo para reforzar en SATIS. En el aglomerado se encuentra que el 84.9% de las mujeres prefieren más de una cobertura en su póliza de las cuales el 51,1% son casadas. La combinación total con mayor preferencia es varios, además con un gran porcentaje de personas que requieren Cobertura al recién nacido. 2839 Figura 14 Resultados Encuesta - Pregunta Cobertura Bróker - Mujeres MUJERES: COBERTURA DESEADA CON UN BROKER a a a o más 26 a a o más 18 a a a a a a o más CASADO DIVORCIADO SOLTERO UNION LIBRE VIUDO ASISTENCIA MEDICA COMBINACION MUERTE ACCIDENTAL VIDA FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA Observemos en la siguiente gráfica que también las personas encuestadas del sexo masculino prefieren más de una cobertura a la vez, los resultados indicaron que una abrumadora mayoría priorizó Vida y Asistencia Médica pero que, al contrario de las mujeres, este segmento requiere cobertura por muerte accidental y/o desmembración. Figura 15 Resultados Encuesta - Pregunta Cobertura Importante - Hombres HOMBRES: COBERTURA DESEADA CON UN BROKER a a a o más 45 o más 18 a a a o más 18 a a a o más 45 o más CASADO DIVORCIADO SOLTERO UNION LIBRE VIUDO ACCIDENTES ASISTENCIA MEDICA COMBINACION INCAPACIDAD MUERTE ACCIDENTAL VIDA FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA Esta tendencia no es indiferente para la realidad ecuatoriana debido al interés innato de la mujer por cuidar de sus hijos mientras el hombre de cuidar su integridad ya que está más expuesto en sus labores diarias y vehículos medios por los cuales proveen a su familia. 2940 2.5. REPORTE (Implicaciones de los resultados) Se resume los resultados generados de la encuesta realizada y se puntualizan de la siguiente manera: Las mujeres de 26 a 35 años que tenían un grado de satisfacción bajo con su compañía de seguros consideran importante la cobertura de Asistencia Médica y Vida enfatizando la cobertura al recién nacido y no tenían conocimiento sobre la existencia de pools corporativos Los hombres de 26 a 45 años con un grado de satisfacción aceptable y bajo, consideran importante la cobertura de Asistencia Médica y Vida enfatizando la cobertura por Muerte accidental y/o desmembración. Los hombres con un grado de satisfacción aceptable consideran que es por la falta de rapidez en respuesta, igual que las mujeres. Esto nos permite ver que nuestro enfoque de rapidez y atención serán la mejor manera de acercamiento. Así mismo observamos que las personas que se mostraban indiferentes ante los servicios de un bróker es debido a la falta de comprensión ante los seguros ofrecidos. Es decir, mantener nuestro enfoque de información suficiente será la mejor opción PROPUESTAS DE MERCADO DEMANDA INSATISFECHA En la encuesta realizada a nivel nacional (Observatorio de la PyME, 2010) se destaca que del total de las microempresas existentes en la provincia del Guayas el 87% no tiene afiliación al seguro. 3041 Figura 16 Variación Microempresas de Guayas Afiliadas al Seguro Según el análisis realizado de la investigación de mercado se descubrió las razones por las cuales no adquieren seguro. En el reporte presentado se deriva que la mayoría de microempresarios no cuenta con información fácil de asimilar, ellos no desean papeleo o recibir personas que les quiten el tiempo. Lo importante, reiteramos, es la protección del microempresario y de sus familias como descubrimos en el anterior inciso PRODUCTO La diferenciación de SATIS radica principalmente en que aseguramos a microempresarios. El interés de los brókers líderes es acaparar compañías grandes en las que conformar un pool corporativo no les tomará mucho tiempo. No así, SATIS se dirige a las pequeñas empresas, evalúa sus necesidades, las empaca en una cobertura en la que se encuentran otras y se accede a una prima más competitiva que contratando directamente. Todo esto más la asesoría de nuestros ejecutivos de cuenta para el uso integral de sus beneficios. Las necesidades que satisfacemos son las de: Atender un sector minusvalorado con alta necesidad de asegurarse ya que son los generadores de ingresos para sus familias. 3142 Asesoría con un sistema de comunicación continúa con los clientes de SATIS; a fin de informar sobre beneficios pero también del máximo uso de ellos. Entre los diferentes servicios constan: Proveer de asesoría integra en Seguros Asesorar, recomendar y promover seguros varios con aseguradoras sólidas y reconocidas de la ciudad de Guayaquil Asesorar, resaltar y promover seguros con las compañías aseguradoras más destacadas y solventes del Ecuador. Estos factores son los determinantes a la hora de elegir a SATIS PRODUCTORA ASESORA DE SEGUROS. Con la experiencia, seriedad y ética en Seguros Personales y de alguna forma contribuir al desarrollo económico de la ciudad de Guayaquil PRECIO Los precios se darán según el tipo de plan: Vida Tablas biométricas: Se utilizan para calcular la prima de un seguro de vida basándose en las tablas de mortalidad, las cuales son el instrumento que permite establecer las probabilidades de muerte y supervivencia de las personas en función a la edad. Es por esto que cada cliente es diferente dependiendo de sus hábitos. Actualmente se lo valora mediante el esquema de fumador o no fumador. Mercadeo Micro-Empresarial es un modelo líder de producto ofrecido con coberturas en Cáncer, Accidentes Personales, Renta Hospitalaria, Gastos médicos por accidente, Incapacidad y Beca Estudiantil. Brinda protección adicional a cualquier programa de seguros que ya posean los trabajadores, incrementa la lealtad de los empleados de la compañía. 3243 Los planes son los siguientes: Tabla 8: Plan Mercadeo Empresarial PLATINUM GOLD SILVER * Muerte o ITP Accidental $ ,00 $ ,00 $ ,00 Diagnóstico Positivo de Cáncer $ ,00 $ ,00 $ 5.000,00 Renta Mensual durante 12 meses por Cáncer $ 250,00 $ 200,00 $ 150,00 Prima mensual incluido impuestos Titular o Cónyuge c/u $ 14,40 $ 9,10 $ 4,90 * INCLUYE ASISTENCIA EXEQUIAL FUENTE: ACE SEGUROS / AUTOR: ACE SEGUROS El seguro por Muerte Accidental o Incapacidad Total y Permanente por Accidentes que se ofrece está diseñado especialmente para respaldar a la familia en caso de fallecimiento o incapacidad total y permanente, además brinda cobertura de cáncer para poder enfrentar los momentos y presiones económicas que un cáncer conlleva. Tabla 9 GASTOS MÉDICOS POR ACCIDENTE PLATINUM GOLD SILVER Reembolso de Gastos Médicos por Accidente $ 5.000,00 $ 2.500,00 $1.500,00 Prima mensual incluido impuestos Titular, Cónyuge o Hijos c/u $ 4,60 $ 2,35 $ 1,40 FUENTE: ACE SEGUROS / AUTOR: ACE SEGUROS 3344 Con la cobertura de Gastos Médicos por Accidente el Asegurado recibe el reembolso de gastos médicos por accidente sin deducibles. Puede ser complementado con cualquier otro plan de seguro médico que posean. Renta diaria por hospitalización cubre un valor fijo diario de acuerdo al plan contratado sea por accidente o enfermedad en clínica u hospitales inclusive en el Seguro Social en habitación hasta 365 días o en terapia intensiva hasta 7 días, los valores reembolsados el asegurado los puede utilizar para cubrir medicamentos, deducible en el caso de que cuente con otro seguro privado o para la hospitalización en sí, adicionalmente otorga el beneficio de cobertura de ambulancia a consecuencia de accidente de hasta $100. Asistencia Médica Los planes de Asistencia Médica no tienen valores fijos, debido a que las Aseguradoras se basan en la edad de cada persona para establecer las primas, además de la cantidad de dependientes (personas) que consten aseguradas bajo el plan. Se detallan los esquemas de planes que usaremos como base: Tabla 10: Coberturas y Precios PLATINUM GOLD SILVER Renta por Hospitalización Prima mensual incluido impuestos Titular, Cónyuge c/u $ 15,10 $ 9,10 $ 5,35 Hijos $ 9,65 $ 5,85 $ 3,45 Beca Estudiantil Prima mensual incluido impuestos Titular, Cónyuge c/u $ 6,10 $ 4,05 $ 2,50 * INCLUYE ASISTENCIA EXEQUIAL 3445 Del total de planes comercializados en el mes, las Compañías de seguros otorgan el 15% de comisión en la colocación de los planes de vida y el 20% en los planes de asistencia médica. Cabe indicar que esta comisión no afecta el precio establecido para cada plan. El valor de las primas antes detalladas incluyen los impuestos de ley PLAZA SATIS por ser una agencia, en principio, asesora y por mayor comodidad del cliente se realizará las charlas y reuniones en las oficinas de nuestros clientes actuales y/o potenciales. Como se lo mencionó anteriormente la puesta en marcha de SATIS será en la Ciudad de Guayaquil. Los canales de distribución y estrategias a utilizarse básicamente consistirán en mercadeo masivo e individual, de esta forma se puede llegar a todos los clientes, ya que todos son diferentes y por lo tanto requieren un trato personalizado y diferenciado de acuerdo a su personalidad PROMOCION SATIS no produce los seguros por lo que el servicio se enfocará en el grado de confianza que el cliente tenga hacia la compañía, es decir, la apreciación positiva que tendrá cada titular a través de nuestras estrategias de marketing. Sin embargo, la atracción de nuevos clientes genera una mejora en la prima para renegociar en las renovaciones que sicológicamente influye en el cliente PLAN ESTRATEGICO DE MARKETING Debemos inicialmente recordar donde está SATIS y hacia donde quiere llegar. Somos una empresa nueva, en etapa de introducción y estará en constante 3546 evolución. Una vez afianzada la cartera en los ramos de Vida y Asistencia Médica se incursionará en ramos de Vehículos e Incendios, entre otros. Ilustración 2: Ciclo de Vida Crecimiento Madurez Introducción FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA A continuación, se presenta una matriz con un resumen práctico de la dirección que debe tomar SATIS S.A.: Tabla 11 MATRIZ DE HÁBITOS PREGUNTAS COMPORTAMIENTO DE ADQUISICIÓN COMPORTAMIENTO DE UTILIZACIÓN COMPORTAMIENTO DE POSESIÓN Combinación de Vida y Cobertura para microempresario, Qué? Seguros Asistencia Médica familia y empleados Cuánto? Unidad / cantidad asegurable Paquete de servicios Beneficio para familia Cómo? Póliza Archivo Manejo por familiar responsable Dónde? Microempresa Microempresa Microempresa Cuándo? Cualquier momento Al surgir daño, pérdida del bien Renovación anual Quién? Microempresario Microempresario Familia FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA OBJETIVOS DE SATIS S.A. Objetivos de venta. Captación de importantes negocios en el primero año de ejercicio, obtener un crecimiento de por lo menos 10% en el período estudiado. 3647 Alcanzar el 20% de comisiones ganadas en el ramo de Asistencia Médica y el 15% en Vida ESTRATEGIAS DE MARKETING Estrategia de segmentación Realizar actualizaciones de la base de datos, revisión de nuevas tendencias, través de entrevistas y reportes de siniestralidad de los Ejecutivos de Cuenta. Estrategias de producto y marca Una de las claves de nuestro éxito será la de prever las necesidades de nuestros clientes y prepararlos para los cambios del mercado. Brindar asesoría periódica a través del Gerente Comercial. Fijar acuerdos con aseguradoras, a fin de obtener mejores coberturas. Estrategias de precio. El precio del servicio implica para SATIS no sólo la prima sino también el porcentaje ganado de ella. Oferta de cotizaciones según las necesidades del cliente. Fortaleza en el servicio post-venta, por medio de nuestras asesorías DESARROLLO DE ESTRATEGIAS Programa de Acciones en Segmentación Se ha estimado el consumo por llamadas telefónicas, correos electrónicos y reportes publicados en internet.así se podrá captar clientes de acuerdo a la segmentación del mercado al que está dirigido el presente estudio. Programa de acciones en posicionamiento Se dirigirá una campaña agresiva y masiva para llamar la atención de todos los micro-empresarios. Para medios impresos se tomará como base la tarifa del diario Super 8cm x 13,5cm por $270 para ejemplares, para medios 3748 electrónicos consideramos Red Hosting System (RHS), con quienes el paquete de 150 mil correos electrónicos cuesta $168. También contamos con la tarifa del diario El Universo por un año. Las pautas son en la página web y se destinará entre $1200 a $1800 dependiendo de la sección en la que nos ubicaremos. Lo importante es que se pueden segmentar por ciudad y horarios con un recargo del 10% (por Descuentos Especiales en contratación anual del 20%). Tabla 12: Plan de Promoción 2013 FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA Programa de acciones en precio. Para que SATIS alcance un mejor precio o prima deberá incrementar su cartera de clientes activos. El volumen determina el poder de negociación ante las aseguradoras por lo que se establecerán vínculos con Instituciones Financieras tales como Banco del Pichincha, Banco de Guayaquil, Mutualistas y Cooperativas de ahorro para obtener las bases de datos y contactar a los posibles clientes. Las relaciones públicas también serán otro medio a utilizarse para promocionar los planes de seguros que ofrece SATIS. Nuestra estrategia consiste en una discriminación de precios de los planes, por características de los potenciales clientes. Estas consideraciones serán puestas en práctica en características tales como edad, poder adquisitivo, siniestralidad, etc. 3849 Gracias a los conocimientos del Gerente Comercial y en base a la tendencia observada, el cliente tendrá la potestad de elegir la cobertura y aseguradora que más le convenga y que ha sido ofrecida por SATIS. 3950 CAPITULO III 3. ASPECTOS TECNOLÓGICOS 3.1. Descripción del servicio SATIS promocionará un sistema de coberturas dirigidas a empresarios de micro, pequeñas y medianas empresas; se ha basado el servicio en la definición de un pool corporativo o agrupamiento de por lo menos quince personas que contarán con una cobertura homogénea a un determinado precio (prima). La diferenciación de SATIS es en primer lugar el acercamiento a empresas que cuentan con poco personal, conociendo por entrevistas a colaboradores de este sector que, las grandes compañías aseguradoras no dan importancia a este segmento. Por otro lado, al tratarse de un servicio de este tipo podemos brindar una prima que no discrimine por sexo y representa una ventaja para SATIS frente a coberturas individuales que tienden a aumentar el costo a mujeres en edad fértil (18 a 25 años) DIAGRAMA DE PROCESO En SATIS, el proceso de una venta, es tarea fundamental para el Gerente Comercial. El será el primer contacto, en la mayoría de las ocasiones, además de ser el encargado de cerrar el negocio por lo que se ha considerado en el proceso de adquisición del servicio. El Gerente deberá obtener la información del cliente y delegarla a un ejecutivo de ventas para que éste pueda hacer el seguimiento y documentación. Dentro de este proceso habrá un flujo de negociaciones con las aseguradoras las cuales suministrarán gratuitamente formularios de pólizas y anexos a SATIS y se suscribirá contratos de agenciamiento. 4051 Finalmente, el cliente elegirá la mejor cobertura bajo la recomendación de SATIS y según su apreciación personal. Esta elección puede tener también otra negociación pero para ultimar beneficios gestionado por el Gerente Comercial. A continuación la aseguradora emitirá la póliza con los requerimientos de cada una de las partes y con sus respectivas firmas, en este momento la cobertura está activa. El cliente no sólo recibe la póliza sino también la factura del primer pago. En asistencia médica y vida, la prima se cotiza para un pago mensual el cual se cancelará antes de los 20 días; en el resto de ramos será el 30% de la prima anual, el mismo deberá realizarse antes de 10 días laborables. El 70% de la prima anual restante se prorrateará a 7 meses con intereses. Las partes se reservan el derecho de dar por terminado el contrato en cualquier momento mediante aviso por escrito con por lo menos treinta días de antelación, mencionando las causas de la decisión tomada por el contratante que le ponga fin. El contrato quedará automáticamente cancelado en el evento de que la Superintendencia de Bancos y Seguros, revoque la credencial al asesor productor de seguros, al intermediario de reaseguros o al perito de seguros, así como el certificado de autorización otorgado a la empresa de seguros. 4152 Figura 17 Diagrama de proceso de adquisición de servicio CLIENTE Gerente comercial EJECUTIVO DE CUENTA COMPANIA ASEGURADORA Identificación de clientes potenciales Interés de adquirir seguro Visita y charla de beneficios y servicios Definir Llena formulario de información Entrega información al ejecutivo de cuenta Realiza cuadro resumen de seguros Contactar aseguradoras Organizar cotizaciones para cliente Realizan Cotizaciones (determinan coberturas, deducibles, tasas, garantías) Negociación con aseguradora sobre últimos beneficios Elección de mejor cobertura Negociación con cliente y aseguradora sobre últimos beneficios Negociación con SATIS sobre últimos beneficios Reconocimiento de SATIS como asesor y aceptación de las condiciones de la póliza Informa a la aseguradora del reconocimiento y aceptación Revisión póliza y factura Registra a SATIS como asesor del cliente. Se activa la cobertura 48h a 72h. Entrega de póliza de seguro con factura Firma 3 copias de la póliza el Representante Legal, se queda con el original y la factura Pago 15 días primera cuota Revisión póliza, Firma 2 copias póliza y mantiene un ejemplar de respaldo Firma póliza, se queda con la 3era copia FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA 4253 3.3. UBICACIÓN DEL PROYECTO MACRO LOCALIZACIÓN Las oficinas de SATIS estarán ubicadas en Ecuador, específicamente en la ciudad de Guayaquil, siendo ésta la ciudad de origen del responsable del presente proyecto; por motivos de residencia, lenguaje, cultura y acercamiento al mercado que se quiere obtener MICRO LOCALIZACIÓN SATIS al momento de su creación deberá minimizar costos por lo que se ubicará en una oficina alquilada a uno de los socios en el sector Norte de la ciudad de Guayaquil. Esta ubicación está a sólo minutos de una de las zonas empresariales más importantes de la ciudad a lo largo de la Av. Francisco de Orellana; cuenta con numerosos retornos y conexiones a diferentes sectores céntricos lo que permitirá tener un acceso más rápido a las aseguradoras y clientes. Ilustración 3: Vista externa de la oficina IMÁGENES VÍA WEB /54 Además, se encuentra a poca distancia de las Aseguradoras con las que se realizarán convenios y cuya actividad económica principal es prestar asesoría en Seguros varios a los habitantes de Guayaquil. Así mismo, el sector otorgará a SATIS una imagen de solidez y estabilidad que se traducirá en un nivel de confianza inicial; los asesores necesitarán de esta ventaja para realizar un primer contacto. Ilustración 4 LOCALIZACIÓN DE SATIS S.A. FUENTE: GOOGLE MAP TERRENO En el presente estudio se ha realizado un plano de la oficina de SATIS con el fin de observar la distribución de la oficina según las necesidades de cada responsable. Se encuentran las siguientes secciones: Gerencia General/Financiera, Gerencia Comercial, Sala de Reuniones, Ventas, Contabilidad, Asistente y Área de espera. Estas secciones estarán contenidas en un área de 50m2. El plano, realizado por un arquitecto contratado, se muestra a continuación: 4455 Plano 1 Área Total - Oficina de "SATIS" ELABORADO: ARQ. BELÉN OSORIO / DETERMINACIÓN DE LA CAPACIDAD El capital humano de SATIS, involucrado directamente con los clientes, comprenderá dos Gerentes Comerciales y dos ejecutivos de cuenta; este personal se encargará de cerrar la negociación (Gerentes) y de hacer seguimiento a la documentación y atención al cliente (Ejecutivos). Se ha detallado de mejor manera la cantidad de ventas que deben realizarse en el capítulo 4. 4556 3.4 DISEÑO DE LA OFICINA En el presupuesto elaborado por el experto consultado se incluyó la adecuación del local por alquilarse, se ha incluido muebles. Con el fin de mantener la comunicación constante entre Gerentes comerciales y ejecutivos, se ha predispuesto un área sin separadores de ambiente. Tabla 13 PRESUPUESTO DISEÑO DE OFICINA FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: BOGARDE S.A. 4657 Los muebles y acabado final se han cotizado al mejor precio con una buena calidad, es importante mantener a los empleados en un buen ambiente de trabajo y sin distracciones que pueden generar enseres en mal estado. Plano 2 Amoblado y adecuación - Oficina SATIS ELABORADO: ARQ. BELÉN OSORIO / AÑO COSTOS DE TERRENO Y OBRAS CIVILES No se estipulan costos de terreno ya que se está considerando el alquiler del local y no se comprará la oficina ni se realizarán construcciones de ningún tipo. El total del amoblado, panelera y mano de obra en general asciende a un 4758 valor de USD$ Se ha estipulado con el arquitecto un año de garantía ante cualquier defecto en el amoblado. 3.6 NORMAS Y ESTANDARES La Superintendencia de Bancos y Seguros se encarga de regular el sector de seguros. SATIS S.A. deberá por tanto regirse por las leyes que se encargan de normar dicha actividad son la Ley General de Seguros, Reglamento General a la Ley de Seguros, Legislación sobre el Contrato de Seguro. SATIS incluirá dentro de sus estándares y de acuerdo con la Ley General de Seguros(Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, 2009): No realizar directa ni indirectamente gestiones de intermediación de reaseguros, ofrecer concesiones ni conceder comisiones a los asegurados. No presentar reclamos administrativos ante la Superintendencia de Bancos y Seguros a nombre del asegurado; Verificar que las cotizaciones cumplan con las exigencias técnicas del riesgo que le sean aplicables; Mantener bajo estricta reserva toda cotización que fuere entregada por las empresas de seguros. Nuestro personal deberá cumplir con nuestros niveles de calidad en cuanto a: Rapidez del servicio. SATIS logrará, dependiendo del ramo contratado, tener una póliza activada a los cinco días de emitido el formulario. Disponibilidad del servicio. SATIS dará gran importancia a la atención al cliente, la disponibilidad de nuestros ejecutivos para nuestros clientes. El titular podrá comunicarse a través del correo, números de teléfono, números de celular, personalmente (la oficina tiene un rápido acceso). Personalización del servicio. Cotizaciones y coberturas que cumplan las expectativas y necesidades del cliente. 13 Suma de la Tabla 13 del presente proyecto. 4859 3.7 TECNOLOGÍA DEL PRODUCTO En el sector de corretaje existe el beneficio de reducción de costos gracias a la tecnología, SATIS S.A podrá contar con softwares que las aseguradoras proveen y gracias a los cuales se podrá cotizar rápidamente lo requerido por cada cliente. Adicionalmente las aseguradoras ofrecen capacitaciones gratuitas para el correcto manejo de los cotizadores. Para el rápido procesamiento de información, el personal (a excepción de mensajería), contará con equipos de oficina tales como computadoras, escáner, impresoras, etc. 3.8 VIDA ÚTIL DEL PROYECTO SATIS analizará su proyección financiera en un plazo de cinco años. Lo cual nos permitirá reinvertir en un periodo de corto plazo y reajustar las políticas internas de acuerdo al crecimiento y posicionamiento de la compañía. Los contratos con las aseguradoras son anuales, la negociación en cada uno de ellos permitirán un ajuste de comisiones y demás condiciones al momento de la renovación. Estos se verán a la vez afectados Semestralmente cuando también se hará revisión de los beneficios y cambios necesarios con el cliente. 3.9 COSTOS DE MANTENIMIENTO Y SEGUROS En el rubro de mantenimiento no se especificarán los valores debido a que en el siguiente inciso se detallará estos. Bajo el concepto de seguros no se estipulará adquirir uno al inicio de nuestras actividades ya que el edificio cuenta con una cobertura general. 4960 3.10 COSTOS DIRECTOS Se ha considerado como costo directo el pago anual de los ejecutivos de cuentas. De acuerdo al estudio realizado en los capítulos previos descubrimos que el seguro en sí es la materia prima. Los ejecutivos son quienes la producen, entre el primer contacto con el cliente, presentación de la compañía, reporte del perfil del cliente y finalmente el seguimiento para la post-venta. Tabla 14 COSTOS DIRECTOS FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA Luego, dentro de Gastos de Suministros y Servicios Generales se ha incluido los valores de los que no depende nuestra producción de seguros. En la tabla que se incluye a continuación se especifica cada rubro que asciende a un total de USD$ Tabla 15 GASTOS FIJOS FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA 5061 Dentro de nuestro costo indirecto se estimó el sueldo del Gerente General, Asistente y Mensajero; se trata de personal que no está realmente involucrado en la producción de las coberturas. La tabla a continuación refleja el sueldo anual por ser pagado. Tabla 16 COSTOS INDIRECTOS FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA 3.11 CONTROL DE CALIDAD CONTROL SERVICIO SATIS implementará en su proceso una evaluación mensual para recibir de los clientes su perspectiva del servicio provisto por sus Gerentes Comerciales y ejecutivos de cuenta. CONTROL DE PROCESOS Dentro de las funciones detalladas de la administración consta aplicar controles en cada punto del diagrama de proceso, es imperativo el orden y seguimiento de la documentación ya que no sólo los clientes estarán pendientes de él sino también las aseguradoras. Es imperativo que se realicen reportes para el control interno de las actividades. CONTROL DE RECLAMOS SATIS deberá regirse de acuerdo a lo expuesto en Normas y estándares. Recordemos que de este proceso se encargará el Ejecutivo de Cuentas y será supervisado por el Gerente General. 5162 CONTROL DE ALMACENAMIENTO A pesar del giro del negocio, SATIS podrá contar con perfiles de cobertura ya establecidos esto nos ayudará al ingreso de coberturas ajustables a las ya solicitadas; la disponibilidad de nuestras cotizaciones dependerá de la información provista por el cliente para el Gerente Comercial que no coincidirá con otra compañía y cada una de las características del potencial cliente definirán y afectarán a la cotización realizada ABASTECIMIENTO DE MATERIAS PRIMAS ANÁLISIS DE LA PRODUCCIÓN Y DISPONIBILIDAD DE MATERIAS PRIMAS Las compañías aseguradoras dan información pertinente sobre cotizaciones y beneficios únicamente al momento de recibir el cuadro de resumen de seguros por parte de SATIS lo cual toma aproximadamente 48 horas, esto dependerá de la aseguradora con la que se trabaje (se detallará en Localización y Característica de las zonas de producción). La compañía aseguradora deberá enviar un inspector quien constatará el estado y condiciones en las que encontró el lugar u objeto por ser asegurado MATERIAS PRIMAS Según previas referencias, nuestra materia prima es el seguro. SATIS se encarga de convertirlo en un producto final a través de la venta y homogeneización de la cobertura para el bien asegurado: el micro-empresario, el sustento y generador de ingresos para su familia. Sin el microempresario, quien es la mano de obra a la vez que el administrador, no existe la microempresa.. 5263 LOCALIZACIÓN Y CARACTERÍSTICA DE LAS ZONAS DE PRODUCCIÓN Los proveedores de SATIS son las aseguradoras, cada una de ellas con su especialidad, muchas de ellas ubicadas en el sector Norte de Guayaquil y con las cuales se tiene al menos un contacto importante. La cercanía y las relaciones comerciales representan para nuestra compañía una ventaja competitiva en lo que se refiere a reducción de costos por movilización y optimización de tiempo al no tener que realizar un contacto desde cero. En el Anexo 4, al final del presente proyecto, se ha detallado la información de nuestros principales proveedores, direcciones y cuáles de ellos tienen sucursales PRODUCCIÓN Y PERÍODOS DE DISPONIBILIDAD La disponibilidad de coberturas por parte de las compañías aseguradoras se ven limitadas en cuanto al factor ramos de seguros ya que no todas cuentan con los mismos servicios. Así mismo, la extensión de sus coberturas influirá en el valor de la prima. El tiempo de respuesta es otra de las variables a considerarse. A continuación la tabla con la información requerida: Tabla 17 CARACTERÍSTICAS PROVEEDORES 5364 FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA CAPACIDAD DE PRODUCCIÓN Inicialmente, podemos partir de las horas en el año como capacidad teórica resultando en un total de 8760 horas, esto sin considerar los fines de semana, feriados y horas de descanso. Nuestra capacidad utilizada o real toma en cuenta las horas laborables diarias, con un 0,5% de ineficiencia y otorgando a la visita un promedio de dos horas. En la Tabla que a continuación se observa refleja el estimado que SATIS deberá cumplir para el cumplimiento de metas: 5465 Tabla 18 CAPACIDAD DE PRODUCCIÓN ANUAL FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA ESTIMACIÓN DE VENTAS En la práctica, y según la capacidad previamente indicada, a cada Gerente Comercial se le asignarán entre 80 y 100 visitas al mes. Se tomó en cuenta el peor escenario posible: disponibilidad y aceptación de los micro-empresarios, nivel de interés, retrasos en las citas, contingentes, etc. En el escenario optimista proyectado, es decir con un crecimiento anual de 10% 14 los cierres aumentarán a medida que SATIS se torne más reconocido ante nuestros clientes y nuestros proveedores. En la tabla 20 se indica las visitas que cada asesor de venta puede y deberá realizar al día, a esto se debe especificar que por número de clientes se refiere al número de pools corporativos para tener una mejor perspectiva de la cantidad mínima necesaria para poder activar los beneficios (por lo menos 15 personas por pool). 14 Tomando como referencia el crecimiento del PIB de 14,2%. 5566 Tabla 19 ESTIMACIÓN DE VENTAS PROYECTADA FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA En la proyección a 5 años se observa que se mantendrá el mismo número de asesores, esto se debe a la curva de experiencia ya que una vez que manejen por completo los procesos y tengan clientes fijos en su cartera, la habilidad adquirida nos abstendrá de contratar más personal. 5667 CAPITULO IV 4.ESTRUCTURACIÓN FINANCIERA DEL PROYECTO Después de haber planteado el problema, las oportunidades y nuestras estrategias, en este capítulo se cuantificará el costo en términos monetarios de las propuestas en cada una de las cuatro P 15. Así como también se realizará la proyección de ventas de la empresa y al finalizar el capítulo se demostrará que el proyecto es económicamente viable. Este proyecto es evaluado para una empresa que recién iniciará sus operaciones, para poder determinar la conveniencia de esta inversión se procede a realizar un flujo de caja incremental, en el cual sólo se incluirán aquellas cuentas que genere el proyecto a realizarse PLAN DE INVERSIONES DEL PROYECTO El monto total de inversión inicial necesaria es de USD$26378 que está distribuido en los siguientes rubros: CLASIFICACIÓN Activos fijos Los activos fijos para la puesta en marcha del proyecto son muebles y enseres para adecuaciones de la oficina. Esta inversión es la compra de equipos tales como teléfonos, central telefónica; dentro de los equipos de computación se adquirirán laptops, computadores de escritorio, impresora y moto para la mensajería. 15 Producto, plaza, precio y promoción. 5768 Tabla 20 ACTIVOS FIJOS SATIS S.A. FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA Gastos Preoperativos Los valores considerados en los capítulos previos nos permiten determinar el gasto preoperativo, este concepto se utiliza cuando apenas se está poniendo en marcha una empresa que es el caso de SATIS S.A y son todas aquellas compras de elementos obligatorios y necesarios para el arranque de la compañía, como los mostrados en la Tabla 22: Tabla 21: GASTOS PREOPERATIVOS FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA FUENTES DE FINANCIAMIENTO La inversión total a realizarse será de $26,377.95, de los cuales el 40% pertenece a capital propio y financiando el 60%, es decir USD$15,826.77, por medio de un préstamo a una Institución Financiera que se nos recomendó en nuestra entrevista a profundidad (BANCO DEL PICHINCHA, 2012) con una tasa efectiva anual del 11.28%. 5869 Tabla 22 RESUMEN FINANCIAMIENTO FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA DEPRECIACIONESDE ACTIVOS FIJOS, AMORTIZACIONES Y ACTIVOS DIFERIDOS Tabla 23: DEPRECIACIONES ACTIVOS FIJOS FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA 5970 Tabla 24 AMORTIZACIÓN PREOPERATIVA FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA TABLA DE AMORTIZACIÓN DEL CRÉDITO El tiempo de la deuda será por 5 años con pagos trimestrales, generando un interés total de $5, Tabla 25 TABLA DE AMORTIZACIÓN FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA PROGRAMA DE PRODUCCIÓN Y VENTAS A continuación se muestran las ventas que se proyectan a partir del año Bajo la consideración de los paquetes formados como punto de referencia y con los porcentajes que las aseguradoras otorgan por los ramos especificados a los brókers. 6071 FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA FLUJO DE CAJA El flujo de caja se refiere a la acumulación de activos líquidos, representando para SATIS un importante indicador de nuestra liquidez. Podemos observar en la tabla que sigue los flujos acumulados para los cinco años que se han considerado, desde finales del 2011 hasta el año Tabla 26: Flujo de Caja FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA 6172 4.1.7.PROYECCIONES DE INGRESOS SATIS genera ingresos por la venta de seguros a microempresarios. A continuación se presentan los ingresos por ventas de SATIS para sus actividades en el año 2012 hasta los ingresos pronosticados para cinco años. Tabla 27 INGRESOS PROYECTADOS FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA Los expertos consultados por SATIS, estiman que al aplicar las estrategias que se proponen en este proyecto, podríamos obtener las ventas en la Tabla 28 que incrementan consistentemente de un año a otro y se estima que para finales del año 5 los ingresos sean de aproximadamente tres millones de dólares por concepto de primas. A medida que se incorporen más ramos en las coberturas podremos diversificar más nuestro portafolio y clientes. 6273 4.1.8.ESTADO DE PÉRDIDAS Y GANANCIAS Tabla 28: Estado de Resultados FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA El estado de resultado muestra una utilidad neta positiva desde el primer año. Se observa que a partir del tercer año aumenta la utilidad considerablemente, este incremento se da por la tendencia de aumento de las ventas y por el posicionamiento de SATIS PRODUCTORA Y ASESORA DE SEGUROS en el mercado BALANCE GENERAL Tabla 29: Balance General FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA 6374 4.2. EVALUACIÓN DEL PROYECTO PRINCIPALES CRITERIOS DE EVALUACIÓN Para realizar el respectivo análisis de factibilidad de un proyecto existen varias herramientas que pueden dar a conocer que tan rentable es y bajo que circunstancias se daría dicha rentabilidad. Uno de los indicadores que son los más utilizados con mayor frecuencia es el valor actual neto (VAN) y la tasa interna de retorno (TIR). Para esto se realizó el flujo de caja en el cual se calcularon los ingresos, egresos y utilidad del proyecto. Los ingresos (ventas) se obtuvieron en base al producto del total de litros vendidos de cada año y el precio promedio por litro. En conclusión, el panorama que refleja el flujo de caja a 10 años es óptimo; ya que se proyectan ingresos, en promedio, altos y además, se recupera la inversión en el segundo año PUNTO DE EQUILIBRIO El punto de equilibrio busca estimar las ventas que la empresa necesita tener para poder cubrir todos los gastos que genera la misma, sin generar utilidad alguna. A continuación se muestra el punto de equilibrio de las ventas de SATIS S.A. para los cinco años proyectados: 6475 Tabla 30: Punto de Equilibrio FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA INDICES FINANCIEROS a) Índices Financieros Tabla 31: Tasa de Rendimiento Promedio FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA Rentabilidad Promedio Nominal del Proyecto La tasa de Rendimiento Promedio dio como resultado el 66%, lo que muestra un buen resultado. Tabla 32: Índice de Liquidez FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA 6576 b) Razones Financieras A través del cálculo de las razones, podemos determinar las siguientes conclusiones relevantes: La Cobertura Financiera $24.13 Resultado Óptimo Mayor a 1 La Inversión Total $4.66 Resultado Óptimo Mayor a 1 El Monto de Crédito $3.83 Resultado Óptimo Mayor a 1 El Monto de Inversión $2.30 Resultado Óptimo Mayor a 1 Tabla 33: Razones Financieras FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2011 / AUTOR: PAMELA GUEVARA Existe un 13% de Margen Neto de Utilidad, lo cual muestra un escenario favorable durante el desarrollo del proyecto ya que es mayor a la Tasa de Descuento que es el 11%, adicionalmente el Análisis Dupont nos presenta un porcentaje del 85% de eficiencia del proyecto pronosticando un excelente resultado durante la gestión de la operación. (Cercano al 100% resultado óptimo). 6677 4.3. EVALUACIÓN FINANCIERA DEL PROYECTO ANÁLISIS DE SENSIBILIDAD a) Escenario Proyectado El análisis de sensibilidad nos permite descubrir la capacidad de reacción de nuestra empresa a través de la consideración de escenarios o situaciones esperadas en el transcurso de nuestras operaciones. Tabla 34: Utilidad Operativa FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2011 / AUTOR: PAMELA GUEVARA b) Escenarios Propuestos Tabla 35: Escenarios Propuestos FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA 6778 FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA DETERMINACIÓN DEL RIESGO El Índice de liquidez mantiene fuera de riesgo a SATIS PRODUCTORA Y ASESORA DE SEGUROS y tiene respaldo de pago a corto plazo. Resultado Optimo > a 1. Tabla 36 INDICE DE RIESGO FINANCIERO Riesgo de liquidez del Proyecto Mayor a 50% Menor a 50% Alto Riesgo Bajo Riesgo Rendimiento del Proyecto Mayor a la tasa de descuento Menor a la tasa de descuento Alto rendimiento Bajo Rendimiento FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA 6879 4.4. IMPACTO DEL PROYECTO DE INVERSIÓN VALOR AGREGADO Considerando todo lo desarrollado en el estudio de cada capítulo descubrimos que la empresa en proceso de creación podrá ofrecer una alternativa a un sector que no ha sido atendido debido a que por separado no representan un buen volumen para negociar con las aseguradoras GENERACIÓN DE DIVISAS Y EMPLEO Se presentan oportunidades importantes para el desarrollo de SATIS PRODUCTORA Y ASESORA DE SEGUROS, generando empleo e ingresos. La confianza de los microempresarios al saber que ante cualquier contingencia existirá un respaldo financiero podrá darles cierto bienestar sicológico y seguir produciendo DESINVERSIÓN Recuperación de inversión Período de recuperación de la deuda tiene por objetivo medir en cuánto tiempo se recupera la inversión, incluyendo la tasa de retorno exigida. La inversión inicial que debería realizar SATIS S.A. con el desarrollo del proyecto se recupera en el segundo año de funcionamiento, es decir en el año Tabla 37: Payback FUENTE: ANALISIS DE CAMPO 2012 / AUTOR: PAMELA GUEVARA El payback se determina que será en un año y seis meses, es decir la recuperación de la inversión es aceptable. 6980 CONCLUSIONES En el análisis de costos se determina que por la venta de seguros que proporcionan el 20% de comisión resultan más rentables que la venta de seguros en los que se obtiene el 15% de comisión, la diferencia está en el volumen de ventas de tipo de seguro y el costo que se le carga. De acuerdo al análisis financiero se recuperará la inversión en un plazo de aproximadamente dos años, lo que da como resultado óptimo ya que es menor a cinco años tiempo en el que se financia el proyecto. La tasa de rendimiento promedio es mayor a la tasa de interés del financiamiento por lo tanto el proyecto es rentable, el índice de rentabilidad me demuestra que la inversión aumenta por cada dólar que se invirtió o medirlo a través de porcentaje que quiere decir que la rentabilidad real aumentó. El Van es mayor a la Inversión inicial lo que indica que el proyecto es recomendable y será aceptado. La tasa interna de retorno también supera la tasa de financiamiento lo que indica que la inversión no tiene riesgo y debe ser aceptada. El riesgo de liquidez del proyecto se lo toma en cuenta desde el segundo año, ya que es ahí donde se recuperará la inversión y de acuerdo al análisis se determina que el riesgo decrece en el transcurso del periodo estudiado, el rendimiento del proyecto es mayor a la tasa de descuento por lo tanto otorga alto rendimiento. Las razones financieras arrojan un resultado óptimo; la inversión total, el monto de crédito y el monto de inversión ya que son mayores a 1 lo que se determina como un resultado óptimo. Con todo lo mencionado anteriormente se determina que SATIS PRODUCTORA Y ASESORA DE SEGUROS es un proyecto rentable y que puede comenzar con la puesta en marcha del mismo. 7081 Referencias Bibliográficas BANCO DEL PICHINCHA. (FEBRERO de 2012). FOLLETO TASAS Y TARIFAS Recuperado el 2012 Cámara Provincial de Turismo de Pichincha. (2011). Cuadro de Beneficios Legales. Obtenido de Comisión de Legislación y Codificación. (1997). Codificacion del Código del Trabajo.Obtenido de National Laws on Labour, Social Security and Related Human Rights: c12 Confederación Panamericana de Productores de Seguros. (2009). COPAPROSE. Obtenido de Latino Insurance: Gobierno Nacional de la República del Ecuador. (2010). Ministerio de Relaciones Laborales. Recuperado el 2011, de &Itemid=165 Honorable Congreso Nacional. (2007). Ley General de Instituciones del Sistema Financiero - COMISIÓN DE LEGISLACIÓN Y CODIFICACIÓN. Obtenido de Red Hemisférica de Intercambio de Información para Asistencia Mutua en Materia Penal y Extradición.: Honorable Congreso Nacional. (s.f.). Legislación y Codificación de La Ley de Compañías. Obtenido de Barzallo & Barzallo Abogados: IESS. (2012). Recuperado el 2012, de INSTITUTO ECUATORIANO DE SEGURIDAD SOCIAL. Maslow, P. A. (1943). Jerarquía de Necesidades Humanas. Teoría de la Motivación Humana. New York, Estados Unidos. Ministerio de Coordinación de Desarrollo Social de Ecuador. (2009). Ecuador: Elementos en discusión para una Reforma del Sistema de Seguridad Social. Obtenido de Ecuador.pdf 7182 Ministerio de Relaciones Laborales. (DICIEMBRE de 2011). Salario Básico Unificado. ACUERDO MINISTERIAL No (M. RICHARD ESPINOSA GUZMÁN, Ed.) ECUADOR. Observatorio de la PyME. (2010). INEC - ENEMDU. Obtenido de Universidad Andina Simón Bolivar de Ecuador: 0AREA.pdf Parada, J. M. (2009). Pirámide de las necesidades de Maslow. Obtenido de Superintendencia de Bancos y Seguros. (2010). Ranking de Asesoras Productoras de Seguros. Obtenido de ctg/pk_ranking_comision.p_asesores Superintendencia de Bancos y Seguros. (2010). Ranking de Comisiones - Asesores Productores de Seguros. Obtenido de _cod_tip_instt=33&vp_cod_provincia=09&vp_fecha=31/12/2010 Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador. (2009). Ley General de Seguros. Obtenido de NORMAS GENERALES PARA LA APLICACIÓN DE LA LEY: _codificacion/todos/l2_ix_cap_ii.pdf Superintendencia de Compañías de Ecuador. (s.f.). Sector Societario - Marco Legal. Obtenido de 6f75849b&ubc=Inicio Swiss Re. (2010). Microseguros tienen un gran mercado potencial. Obtenido de Revista Círculo Asegurador, Edición No. 19, año IAIS, año 2003, página No. 4 Informe Sub Dirección de Estudios Superintendencia de Bancos, año Matemática de los Seguros de Vida, Edición No. 1, año Corredores de Seguros, José Muñoz Paredes, Edición No. 1, año Seguros de Vida Individual, Nelson Barrera Monje, año83 73 Referencias de la Web cieros/2011/rf_315.pdf https://www.capig.org.ec https://www.inec.gov.ec Asociacion_de_Bancos_Privados_ECMFIL _0001.pdf84 Índice de tabla Tabla 1 Población Total Afiliada a Seguro Social Año Tabla 2 Accionistas y Porcentaje de Participación Accionaria... 8 Tabla 3 SUELDOS MÁS BENEFICIOS DE LEY Tabla 5 MATRIZ DE CLIENTES Y ESTIMACIÓN DE DATOS Tabla 6 MATRIZ DE CONSUMIDORES E IDENTIFICACIÓN DE ROLES Tabla 7 RANKING DE COMISIONES Tabla 8 Márgenes de error por determinada población Tabla 9: Plan Mercadeo Empresarial Tabla 10 GASTOS MÉDICOS POR ACCIDENTE Tabla 11: Coberturas y Precios Tabla 12 MATRIZ DE HÁBITOS Tabla 13: Plan de Promoción Tabla 14 PRESUPUESTO DISEÑO DE OFICINA Tabla 15 COSTOS DIRECTOS Tabla 16 GASTOS FIJOS Tabla 17 COSTOS INDIRECTOS Tabla 18 CARACTERÍSTICAS PROVEEDORES Tabla 19 CAPACIDAD DE PRODUCCIÓN ANUAL Tabla 20 ESTIMACIÓN DE VENTAS PROYECTADA Tabla 21 ACTIVOS FIJOS SATIS S.A Tabla 22: GASTOS PREOPERATIVOS Tabla 23 RESUMEN FINANCIAMIENTO Tabla 24: DEPRECIACIONES ACTIVOS FIJOS Tabla 25 AMORTIZACIÓN PREOPERATIVA Tabla 26 TABLA DE AMORTIZACIÓN Tabla 27: Flujo de Caja Tabla 28 INGRESOS PROYECTADOS Tabla 29: Estado de Resultados Tabla 30: Balance General Tabla 31: Punto de Equilibrio Tabla 32: Tasa de Rendimiento Promedio Tabla 33: Índice de Liquidez Tabla 34: Razones Financieras Tabla 35: Utilidad Operativa Tabla 36: Escenarios Propuestos Tabla 37 INDICE DE RIESGO FINANCIERO Tabla 38: Payback85 Índice de ilustraciones Ilustración 1 MATRIZ FODA Ilustración 2: Ciclo de Vida Ilustración 3: Vista externa de la oficina Ilustración 4 LOCALIZACIÓN DE SATIS S.A86 ANEXOS Anexo 1 Competidores AGENCIAS ASESORAS PRODUCTORAS DE SEGUROS GUAYAQUIL Razón Social Nombre Matriz Código Entidad Credencial 1 A. MARTINEZ S.A. GUAYAQUIL A. SOLMS S.A. GUAYAQUIL ABDON RODRIGUEZ Y ASOCIADOS S.A. GUAYAQUIL AGECOLSA S.A. GUAYAQUIL AGENCIA PRODUCTORA DE SEGUROS "JALILBROKERS S.A." GUAYAQUIL AGENSEG C. A. GUAYAQUIL ALYEROVA S.A. GUAYAQUIL APESE S.A. GUAYAQUIL ARBOL DE ORO A.D.O. CIA. LTDA. GUAYAQUIL ARMUSA S.A. GUAYAQUIL AROSEMENA & ASOCIADOS S.A. GUAYAQUIL AROSEMENA & OLSEN S.A. AROLSEN GUAYAQUIL ASEFICA S.A. GUAYAQUIL ASELIT S.A. GUAYAQUIL ASENSA ANALISTA DE SEGUROS Y NEGOCIOS S.A. ASESORES DE SEGUROS ANDINOS C. LTDA. GUAYAQUIL GUAYAQUIL ASINCO CIA. LTDA. GUAYAQUIL ASTECSE S.A. GUAYAQUIL ATESEGU ATS S.A. GUAYAQUIL AURORA C. LTDA. GUAYAQUIL BROKAMERIC S.A. GUAYAQUIL BROKERSEM S.A. AGENCIA ASESORA PRODUCTORA DE GUAYAQUIL87 SEGUROS 23 CAPITALBROKER S.A. GUAYAQUIL CASUALBROCK S.A. AGENCIA ASESORA PRODUCTORA DE SEGUROS GUAYAQUIL CETISEGUROS S.A. GUAYAQUIL CIAROS S. A. GUAYAQUIL COBERTURINSA C. LTDA. GUAYAQUIL COLARI S. A. GUAYAQUIL COLCORDES SOCIEDAD ANONIMA GUAYAQUIL COLMENA S.A. GUAYAQUIL CONSEGUINTER CIA. LTDA. GUAYAQUIL CONSOLTI S.A. GUAYAQUIL COSELIT C. LTDA. GUAYAQUIL COSTASEGURO S.A. AGENCIA ASESORA PRODUCTORA DE SEGUROS COVERAGE S.A. AGENCIA ASESORA PRODUCTORA DE SEGUROS GUAYAQUIL GUAYAQUIL COVERSA S.A. GUAYAQUIL DASU CIA. LTDA. GUAYAQUIL DATILES SEGUDATILES S.A. GUAYAQUIL DEL PACIFICO CIA. LTDA. GUAYAQUIL DIGRASUA CIA. LTDA. GUAYAQUIL DRL ASOCIADOS S.A. GUAYAQUIL E. MAENZ S.A. GUAYAQUIL EATON'S C.A. GUAYAQUIL ECUAPATRIA CIA. LTDA. GUAYAQUIL ECUAPOLIZAS CIA. LTDA. GUAYAQUIL ECUAPRIMAS CIA. LTDA. GUAYAQUIL EL BROQUEL ACOBROQUEL CIA.LTDA. GUAYAQUIL88 48 EL SOL S.A. GUAYAQUIL FEMORIB CIA. LTDA. GUAYAQUIL FIDELIDAD FIDASEG C. LTDA. GUAYAQUIL FLUMISEGUROS CIA. LTDA. GUAYAQUIL FORZASEGUROS S.A. AGENCIA ASESORA PRODUCTORA DE SEGUROS GUAYAQUIL FRADUSA S.A. GUAYAQUIL FULLTRUST S.A. GUAYAQUIL GAFMA CIA. LTDA. GUAYAQUIL GAMASEGUROS CIA. LTDA. GUAYAQUIL GAMONZE S.A. GUAYAQUIL GIESMA S.A. AGENCIA ASESORA PRODUCTORA DE SEGUROS GUAYAQUIL GIRO S.A. GUAYAQUIL GRANSEGURO CIA. LTDA. GUAYAQUIL GUAYAQUIL CIA. LTDA. GUAYAQUIL HANNE S.A. HAGESA GUAYAQUIL HARRIS INSURANCE SERVICES S.A. GUAYAQUIL INSEGEN S.A. GUAYAQUIL INSURENSA CIA. LTDA. GUAYAQUIL INTERSEA CIA. LTDA. GUAYAQUIL ITUBARMA C. LTDA. GUAYAQUIL J. CAVERO C. LTDA. GUAYAQUIL J. SUAREZ C. LTDA. GUAYAQUIL JIMENEZ & ASOCIADOS CIA. LTDA. JOINTVENT S.A. JOINT VENTURE INSURANCE LA CERRADURA C. LTDA. "INTERDURA" GUAYAQUIL GUAYAQUIL GUAYAQUIL LA MISION S.A. SEGUMISION GUAYAQUIL89 74 LA PIRAMIDE S.A. GUAYAQUIL LEC S.A. GUAYAQUIL LIRIA S.A. AGENCIA ASESORA PRODUCTORA DE SEGUROS GUAYAQUIL M.L. DEALER S.A. GUAYAQUIL MARSEGUROS S.A. GUAYAQUIL MARZO CIA. LTDA. GUAYAQUIL MEPALI S.A. GUAYAQUIL MIROES INSURANCE SERVICES C. LTDA. NAVAS Y ASOCIADOS NAVSEGUROS S.A. GUAYAQUIL GUAYAQUIL NEIRA GARCIA CIA. LTDA GUAYAQUIL OMNISEGUROS CIA. LTDA. GUAYAQUIL ORGACOM CIA. LTDA. GUAYAQUIL PLANISEGUROS CIA. LTDA. GUAYAQUIL PLAZA & CAMPOS C. LTDA. GUAYAQUIL PLAZA CIA. LTDA. GUAYAQUIL PRIMERISIMA S.A. PRIMERSA GUAYAQUIL PROMILENIO S.A. GUAYAQUIL PROVENSEG C. LTDA. GUAYAQUIL RAPIDEZ Y CONTROL "RAPITROL C. LTDA." GUAYAQUIL RAVELCA S.A. GUAYAQUIL REMBRANDT Y ASOCIADOS CIA. LTDA. GUAYAQUIL REXEL CIA. LTDA. GUAYAQUIL RODSAY S.A. GUAYAQUIL ROSANT S.A. GUAYAQUIL SAFECORP S.A. AGENCIA ASESORA PRODUCTORA DE SEGUROS GUAYAQUIL SEG-NOVA S.A. GUAYAQUIL SEGUCONSULT C. LTDA. GUAYAQUIL90 101 SEGUMAS S.A. GUAYAQUIL SEGUNET S.A. GUAYAQUIL SEGUROSCA DEL ECUADOR S.A. GUAYAQUIL SEGUTEC S.A. GUAYAQUIL SERVISEGUROS S.A. GUAYAQUIL SIGMASEGUROS S.A. AGENCIA ASESORA PRODUCTORA DE SEGUROS SOCIEDAD ASESORA INDICO RE SAINDRE S.A. SU GUIA DE SEGUROS S.A. GUISESA SUFUTUROSA S.A. AGENCIA ASESORA PRODUCTORA DE SEGUROS GUAYAQUIL GUAYAQUIL GUAYAQUIL GUAYAQUIL SUMIPOL CIA. LTDA. GUAYAQUIL TAROMADI AGENCIA ASESORA PRODUCTORA DE SEGUROS S.A. GUAYAQUIL TECNISEGUROS GUAYAQUIL UNISEGUROS GUAYAQUIL TRANSEGUROS S.A. GUAYAQUIL VERGARA & VITERI CIA. LTDA. GUAYAQUIL VIABLE (VIABLESA) S.A. GUAYAQUIL VICTOR CALDERON CHICO CIA. LTDA. GUAYAQUIL VITAL S.A. GUAYAQUIL Z.H.M. ZULOAGA, HIDALGO & MAQUILON S.A. GUAYAQUIL91 Anexo No. 2Normativa Superintendencia de Bancos y Seguros para Agencias Asesoras Productoras. El 19 de julio del 2005 la Superintendencia de Bancos y Seguros expidió la siguiente normativa para el ejercicio de las actividades de los asesores productores de seguros bajo resolución No JB , en el artículo No. 5 indica lo siguiente: Para ejercer la actividad los agentes de seguros sin relación de dependencia deben obtener su credencial ante la Superintendencia de Bancos y Seguros, para lo cual presentarán en originales o copias debidamente autenticadas ante Notario Público, los siguientes documentos: a) Currículum vítae; b) Certificado de afiliación a la Cámara de Comercio del lugar en donde va a desarrollar su actividad; c) Certificado del Registro Único de Contribuyentes; d) Certificado de haber aprobado un curso de especialización de seguros de por lo menos 258 horas de duración, considerando la hora de sesenta minutos de clase, dictado por un centro de educación superior, o por un organismo legalmente reconocido por autoridad competente y aceptado por la Superintendencia de Bancos y Seguros y acreditar experiencia equivalente a un tiempo mínimo de dos (2) años en el área técnica o de comercialización de seguros. La experiencia se acreditará con el certificado otorgado por el representante legal de la persona jurídica que integre el sistema de seguro privado, en donde el interesado haya prestado sus servicios y con el contrato de trabajo debidamente inscrito en la Insectoría del Trabajo, o a falta de este contrato con el certificado de 8192 afiliación del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social o mediante el nombramiento debidamente inscrito en el Registro Mercantil de representante de una agencia asesora productora de seguros; (reformado con resolución No. JB de 2 de febrero del 2009). e) Copia de la cédula de ciudadanía y copia de la papeleta de votación del último sufragio; f) Quienes estuvieren en mora en el cumplimiento de sus obligaciones por más de sesenta días con cualquiera de las instituciones del sistema financiero o de seguros o quienes en el transcurso de los últimos cinco años hubiesen incurrido en el castigo de sus obligaciones por parte de cualquier institución financiera o de seguros; g) En caso de que el solicitante sea extranjero presentará la pertinente autorización laboral otorgada por autoridad competente; h) Además de los documentos señalados en los numerales precedentes, el interesado debe mantener el registro actualizado de su dirección, número de teléfono, fax, correo electrónico y disponer de un lugar adecuado para su funcionamiento; y, (reformado con resolución No. JB de 2 de febrero del 2009). i) Los asesores productores de seguros, que deseen operar en el ramo de fianzas, para obtener el certificado respectivo, deben contar con experiencia y conocimientos en la materia de fianzas o afines, lo cual se acreditará con el original o copia debidamente autenticada de un certificado en el que conste lo señalado. (Reformado con resolución No. JB de 2 de febrero del 2009, fuente superban.gov.ec) 8293 Anexo No. 3 INFORMACIÓN DE COMPETIDORES 8394 Anexo No. 4 Localización de la materia prima ASEGURADORA RAMAS CONTACTO UBICACION GUAYAQUIL Observaciones SALUD Medicina prepagada: Exequial, Vida, Muerte Accidental. Pbx: / / Av. C. J. Arosemena Km. 3. Certificacion ISO HISPANA DE SEGUROS EQUIVIDA BMI IGUALAS MEDICAS BMI VIDA SEGUROS DE PICHINCHA EQUINOCCIAL Vehiculos, Vida, Transporte, Fidelidad, Robo y Asalto, Montaje todo Riesgo, Responsabilidad Civil, Lucro Cesante Incendio, Accidentes Personales, Equipo Electrónico, Casco de Buque, Casco Aèreo, Equipo y Maquinaria, Rotura de Maquinaria, Incendio y Líneas Aliadas, Todo riesgo para Contratista Asistencia Médica, Vida, Accidentes. Medicina Prepagada. Vida, Asistencia Médica, Accidentes personales Vida, Incendio, Accidentes, Incapacidad, Renta Incendio, Robo, REsponsabilidad Social, Accidentes personales, Fidelidad Privada, Ramos técnicos, Fianzas, Transporte, Fianzas. Centro Atención: / s.com Atencion Cliente : 1800 EQUIVIDA / Tlf / VIDA.COM PBX Online Centro Atención / / Urdesa Central, Av. Las Lomas #302 y calle Primera esquina Av M Alcivar Mz 506 Edif Afiliada a ACOSE Torre Norte Norte Torre B ps / Certificacion ISO 7 Ofc 10 World Trade Center Torre B 8vo piso of 811 Las Lomas Rotarismo 418 y calle Quinta esquina Av. República de El Afiliada a ACOSE Afiliada a ACOSE Afiliada a ACOSE 84 Mostrar más
ESCUELA POLITÉCNICA DEL EJÉRCITO DEPARTAMENTO CIENCIAS ECONÓMICAS, ADMINISTRATIVAS Y DE COMERCIO ESPE. ESTUDIO DE FACTIBILIDAD PARA LA CREACION DE UNA AGENCIA ASESORA PRODUCTORA DE SEGUROS PARA LA COMERCIALIZACION Más detalles DATOS DE LA EMPRESA. Dirección de correo electrónico de contacto: dcedeno@raulcoka.com Página Web: www.raulcoka.com
DATOS DE LA EMPRESA Nombre comercial: Raúl Coka Barriga Agencia Asesora Productora de Seguros Cía. Ltda. Número de RUC: 1791719115001 Fecha de constitución de la Compañía: 18 de octubre de 1999 Direcciones Más detalles Capitulo III Plan de Negocio
Capitulo III Plan de Negocio 3.1 Definición de un plan de negocio Según Jack Fleitman un plan de negocio se define como un instrumento clave y fundamental para el éxito, el cual consiste en una serie de Más detalles ASEGURADORA DEL SUR S.A.
Analista: Lic. Marta Mazó Osorio mmazo@solventa.com.py Tel.: (+595 21) 449 240 Corte de Análisis: 30/06/2012 Asunción, 29 de octubre de 2012 CALIFICACIÓN pybbb NOMENCLATURA: Corresponde a aquellas compañías Más detalles ADMUNIFONDOS, S.A. INFORME DE GERENCIA 2011
ADMUNIFONDOS, S.A. INFORME DE GERENCIA 2011 Perspectiva General En el año 2011 se logró el segundo ano consecutivo de utilidad en la operación de Admunifondos, cerrando el cuarto año completo de operación Más detalles AUTOR ES: CASSI S TR U J I L LO GUSTA VO; INGAR E VA LO COE LLAR D IEG O LA IDEA DE NEGOCIO
AUTOR ES: CASSI S TR U J I L LO GUSTA VO; INGAR E VA LO COE LLAR D IEG O Resumen ejecutivo LA IDEA DE NEGOCIO Nuestra idea de negocio se basa en satisfacer las necesidades de capacitación de los microempresarios Más detalles Proyecto de Implementación de una Empresa de Asesoría. ciudad de Guayaquil
Proyecto de Implementación de una Empresa de Asesoría de Imagen Personal en la ciudad de Guayaquil Generalidades de la Asesoría de Imagen Personal Generalidades La imagen personal es la percepción que Más detalles CAPITULO I GENERALIDADES
CAPITULO I GENERALIDADES Introducción Con el fin de desarrollar el Sistema de Atención al Consumidor Financiero SAC, es necesario organizar y desarrollar los procesos de capacitación a funcionarios y de Más detalles Servicio de Limpieza y Descontaminación de Hogares de la Ciudad de Guayaquil. Resumen
Servicio de Limpieza y Descontaminación de Hogares de la Ciudad de Guayaquil. Clemente Fu, Guillermo Bermúdez, María Verónica Dávalos, M.Sc.Washington Macías Facultad de Economía y Negocios Escuela Superior Más detalles RAZÓN SOCIAL: Dirección Comercial: No. Expediente RUC: P POSITIVO Correo electrónico: N NEGATIVO Teléfono: D POSITIVO/NEGATIVO(DUAL) AÑO: FECHA DE LA JUNTA QUE APROBÓ ESTADOS FINANCIEROS (DD/MM/AAAA): Más detalles Proceso del Reclamo Pago Directo Y Reembolso Gastos Médicos Mayores Internacional
Proceso del Reclamo Pago Directo Y Reembolso Gastos Médicos Mayores Internacional El objetivo del equipo de Pan-American Private Client para Gastos Médicos Mayores de Pan-American Life de Guatemala es Más detalles LIBRO II.- NORMAS GENERALES PARA LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA DE SEGUROS PRIVADOS
LIBRO II.- NORMAS GENERALES PARA LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA DE SEGUROS PRIVADOS TÍTULO IX.- DE LA TRANSPARENCIA DE LA INFORMACIÓN (incluido con resolución No. JB-2012-2209 de 12 de junio del 2012) CAPÍTULO Más detalles BCI CORREDORES DE SEGUROS S.A. Estados financieros. 31 de diciembre de 2006 CONTENIDO
BCI CORREDORES DE SEGUROS S.A. Estados financieros 31 de diciembre de 2006 CONTENIDO Informe de los auditores independientes Balance general Estado de resultados Estado de flujos de efectivo Notas a los Más detalles PROYECTO DE CREACION DE UNA EMPRESA DE ASESORIA CONTABLE, TRIBUTARIA Y FINANCIERA PARA LAS PYMES.
PROYECTO DE CREACION DE UNA EMPRESA DE ASESORIA CONTABLE, TRIBUTARIA Y FINANCIERA PARA LAS PYMES. Leonardo Francisco Morán Poveda 1, Mariela Méndez 2 1 Economista con Mención en Gestión Empresarial Especialización Más detalles INFORME DE GESTION SOCIAL Y ECONOMICO DEL AÑO 2010
INFORME DE GESTION SOCIAL Y ECONOMICO DEL AÑO 2010 Señores DELEGADOS ASAMBLEA GENERAL FECCB Bogotá La solidaridad es hacer propios los deseos y las necesidades de los demás. Una organización solidaria Más detalles LINEAMIENTOS PARA FORMULACION DE PLAN DE NEGOCIOS
Guía para la presentación de Planes de Negocios FIDEICOMISO DE APOYO A LA INVERSION EN LA ZONA NORTE (FIDENORTE) Guía para la Presentación de Planes de Negocios Página 1 Guía para la Presentación de propuestas Más detalles RESOLUCIÓN JB-2012-2209
RESOLUCIÓN JB-2012-2209 LA JUNTA BANCARIA CONSIDERANDO: Que el artículo 18 de la Constitución de la República del Ecuador, dispone que todas las personas, en forma individual o colectiva, tienen derecho Más detalles Guía para la Presentación de Planes de Negocios
Guía para la Presentación de Planes de Negocios FIDEICOMISO DE APOYO A LA INVERSION EN LA ZONA NORTE (FIDENORTE) Guía para la Presentación de Planes de Negocios Página 1 Guía para la Presentación de Propuestas Más detalles Memoria de Labores Ejercicio 2014 MEMORIA LABORES 2014
de MEMORIA LABORES 1 de Tabla de Contenido o Mensaje del Presidente 3 o Generalidades del Informe.. 4 o Auditores... 4 o Resumen de gestión. 5 16 2 de Mensaje del Presidente Ejecutivo Señores Accionistas: Más detalles Asegurado.- El cliente, persona natural o jurídica de las empresas de seguros y compañías de reaseguro interesada en la transferencia de los riesgos;
Actividades de alto riesgo.- Aquellas que por sus características particulares representan un mayor riesgo para las personas naturales y jurídicas que integran el sistema de seguro privado de ser utilizadas Más detalles ESCUELA POLITECNICA DEL EJÉRCITO
ESCUELA POLITECNICA DEL EJÉRCITO DEPARTAMENTO DE CIENCIAS ECONÓMICAS, ADMINISTRATIVAS Y DE COMERCIO ESTUDIO PARA LA CREACIÓN DE UNA EMPRESA DE ASESORAMIENTO DE INVERSIONES EN EL DISTRITO METROPOLITANO Más detalles SEMANA DEL CONTADOR 2013
SEMANA DEL CONTADOR 2013 EL CONTADOR Y SU DESPACHO CONTABLE Expositora: Licda. Elizabeth Madrigal V. Me falta experiencia pero tengo un título No tengo clientes, pero tengo los recursos para tener oficina Más detalles darboled@espol.edu.ec
Proyecto para la Elaboración de un Plan de Marketing para la Introducción de una nueva línea de producto de un APS para una Empresa Localizada en la ciudad de Guayaquil Digner Artenio Arboleda Apupalo Más detalles NORMAS PARA EL DEPÓSITO DE PÓLIZAS DE SEGUROS CAPITULO II SOBRE EL DEPOSITO DE PÓLIZAS
San Salvador, El salvador, C.A. Teléfono (503) 2281-2444, Email: informa@ssf.gob.sv, Web: http://www.ssf.gob.sv NPS4-12 El Consejo Directivo de la Superintendencia del Sistema Financiero, para dar cumplimiento Más detalles Indicadores de Gestión y Presupuesto
Indicadores de Gestión y Presupuesto 5. INDICADORES DE GESTION Y PRESUPUESTO 5.1 INDICADORES DE GESTION Los indicadores son una unidad de medida gerencial que permite evaluar la gestión o desempeño de Más detalles NO. 04. Desarrollado por el Comité de Estándares de Práctica Actuarial de la Asociación Mexicana de Actuarios, A.C.
ESTÁNDAR DE PRÁCTICA ACTUARIAL NO. 04 VALUACIÓN ACTUARIAL DE LA RESERVA DE RIESGOS EN CURSO DE LOS SEGUROS DE LARGO PLAZO Desarrollado por el Comité de Estándares de Práctica Actuarial de la Asociación Más detalles RSA SEGUROS DE VIDA S.A. INFORME DE PRIMERA CLASIFICACION Mayo 2013
INFORME DE PRIMERA CLASIFICACION Mayo 2013 Dic. 2012 Mayo 2013 Solvencia - A- - Propiedad La compañía pertenece a Inversiones RSA Chile Ltda, vinculada al grupo asegurador de origen inglés RSA Group, cuyas Más detalles PLATAFORMA ESTRATEGICA 2010
PLATAFORMA ESTRATEGICA POSITIVA COMPAÑIA DE SEGUROS S.A. MAPA ESTRATEGICO MISION Satisfacer las necesidades de seguridad y protección de las personas en el mercado colombiano, con honestidad y compromiso, Más detalles Tasa de reinversión 40%. Porcentaje de repartición de dividendos 60%. Porcentaje que se reinvierte 40%.
6. Relaciones con accionistas y acreedores Una de las funciones básicas del gerente Financiero es determinar y proponer la política de dividendos de la firma y la estructura de capital de la misma. Estas Más detalles ANALISIS DEL PLAN FINANCIERO DE LA COMPAÑIA DE SEGUROS "LA GUARDIANA" EEUU, Universidad de Nueva York, 1990, Profesor de la ESPOL desde 1997.
TITULO ANALISIS DEL PLAN FINANCIERO DE LA COMPAÑIA DE SEGUROS "LA GUARDIANA" AUTORES Guillermina Caicedo 1,Narcisa Maldonado 2, Manuel Romero 3, Franklin Pérez 4, Jimmy González 5, Douglas Salcedo Velasco Más detalles Ejercicios de Preparación de la Prueba. Maroñas Seguros S.A
Ejercicios de Preparación de la Prueba Maroñas Seguros S.A MAROÑAS SEGUROS S.A. es una empresa que gira en el ramo de los seguros, dedicada a asegurar contra todo riesgo a flotas de camiones de transporte Más detalles Viaje de aprendizaje
Viaje de aprendizaje Seguros Futuro Microseguros de Salud en El Salvador Contenidos Información básica del proyecto... 1 Sobre el proyecto... 1 Actualización del proyecto... 2 Qué está pasando?... 2 Principales Más detalles ITAÚ CHILE CORREDORA DE SEGUROS LIMITADA. Notas a los estados financieros. 31 de marzo de 2014 CONTENIDO. Notas a los estados financieros
ITAÚ CHILE CORREDORA DE SEGUROS LIMITADA Notas a los estados financieros 31 de marzo de 2014 CONTENIDO Notas a los estados financieros $ - Pesos chilenos - Miles de pesos chilenos UF - Unidad de fomento Más detalles ESTUDIOS TECNICOS AREA DE INVESTIGACIÓN Y PROYECTOS INFORME FINANCIERO CONSOLIDADO 1997-2004. NOVIEMBRE de 2005
NOVIEMBRE de 2005 1. OBJETIVO Y ALCANCE La Asociación Colombiana de Hospitales y Clínicas ACHC- en su labor gremial presenta al sector salud y en especial a sus afiliados, un estudio financiero de sus Más detalles Administración de recursos humanos (talento humano) INTRODUCCIÓN
Administración de recursos humanos (talento humano) INTRODUCCIÓN En los nuevos escenarios, por los cuales estamos transitando, se pueden identificar tres aspectos que se destacan por su importancia: La Más detalles LIBRO I.- NORMAS GENERALES PARA LA APLICACIÓN DE LA LEY GENERAL DE INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO
LIBRO I.- NORMAS GENERALES PARA LA APLICACIÓN DE LA LEY GENERAL DE INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO TITULO XIV.- CÓDIGO DE TRANSPARENCIA Y DE DERECHOS DEL USUARIO (reformado con resolución No. JB-2013-2393 Más detalles ESTUDIO DE FACTIBILIDAD PARA LA CREACIÓN DE UNA EMPRESA QUE BRINDE ASESORÍA EN EL AREA DE RECURSOS HUMANOS EN LA CIUDAD DE LATACUNGA PROVINCIA DE
ESTUDIO DE FACTIBILIDAD PARA LA CREACIÓN DE UNA EMPRESA QUE BRINDE ASESORÍA EN EL AREA DE RECURSOS HUMANOS EN LA CIUDAD DE LATACUNGA PROVINCIA DE COTOPAXI PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA No todas las empresas Más detalles El distanciamiento existente entre la pequeña empresa y los servicios bancarios se debe, principalmente:
Conclusiones 1.- La PYME, con sus características de gran flexibilidad ante los cambios externos e internos, baja inversión por puesto de trabajo productivo e intensidad en la utilización de mano de obra, Más detalles Monitoreo Mundial de las Cooperativas Cuestionario en línea: lineamientos
Monitoreo Mundial de las Cooperativas Cuestionario en línea: lineamientos Esta nota es una guía resumida que le puede ayudar a responder al cuestionario del Monitoreo Mundial de las Cooperativas. El formulario Más detalles LIBRO I.- NORMAS GENERALES PARA LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO
LIBRO I.- NORMAS GENERALES PARA LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO TITULO XIV.- CÓDIGO DE TRANSPARENCIA Y DE DERECHOS DEL USUARIO (reformado con resolución No. JB-2013-2393 de 22 de enero del 2013) Más detalles Valor agregado a los clientes, comprometiendo los recursos de capital y creatividad necesarios para asumir y administrar sus riesgos.
CUADRO DE MANDO INTEGRAL: CASOS PRÁCTICOS A) Caso Teaseguro SA Descripción de la organización La empresa Teaseguro S.A. es una compañía de seguros patrimoniales (Líneas Personales y Corporativas). Su casa Más detalles PRESENCIA DE MAPFRE EN BRASIL Balance y perspectivas de negocio
Wilson Toneto* PRESENCIA DE MAPFRE EN BRASIL Balance y perspectivas de negocio En el presente artículo se propone hacer un análisis de la presencia de MAPFRE en Brasil, a través del camino recorrido desde Más detalles Creación de una empresa de asesoría Administrativa Financiera para Microempresarios
Creación de una empresa de asesoría Administrativa Financiera para Microempresarios Presentado por: Jéssica Silva Mendoza Francisco Solórzano Morán Cristina Silva Mendoza Marzo 1, 2010 Guayaquil-Ecuador Más detalles Para no tener que rendir cuentas a nadie. Para tomar decisiones libremente. Por un deseo de realización personal. Por un deseo de independencia.
1 El negocio familiar Luego de varios años de investigación sobre la microempresa, se ha concluido que un gran porcentaje de ellas son negocios familiares y normalmente unipersonales. De alguna manera, Más detalles MINUTA EJECUTIVA PROGRAMA DE CAPACITACIÓN PARA MICROEMPRESARIOS Y TRABAJADORES INDEPENDIENTES
GOBIERNO DE CHILE MINISTERIO DE HACIENDA Dirección de Presupuestos MINUTA EJECUTIVA PROGRAMA DE CAPACITACIÓN PARA MICROEMPRESARIOS Y TRABAJADORES INDEPENDIENTES ELABORADA POR LA DIRECCIÓN DE PRESUPUESTOS Más detalles Una vez definida la idea y antes de entrar en el análisis del Plan de Empresa, conviene que los promotores se planteen algunas preguntas:
ELECCIÓN DEL TIPO DE NEGOCIO La elección del tipo de negocio a poner en marcha es el punto de partida de todo proyecto empresarial. Son muchos los factores que pueden llevar a una persona a inclinarse Más detalles 1.1. Tipo de Empresa. 1.4. Organigrama CAPÍTULO I -ADMINISTRACIÓN Y PLANIFICACIÓN DEL PROYECTO CONSTRUCTORA E INMOBILIARIA EDRORI S.A.
CAPÍTULO I -ADMINISTRACIÓN Y PLANIFICACIÓN DEL PROYECTO 1.1. Tipo de Empresa CONSTRUCTORA E INMOBILIARIA EDRORI S.A. La empresa actualmente se encuentra al día es sus obligaciones tanto societarias, tributarias Más detalles NIVEL OPERATIVO Y LOGÍSTICO
GH DIRECCION GENERAL DE SERVICIO AL CLIENTE DE PRODUCCION Y PROCESOS TECNICOS FINANCIERA DE MERCADOTECNIA Y VENTAS ADMINISTRATIVA JEFE DE EVENTOS Y EXPOSICIONES CONTROL DE PROYECTOS INGENIERO DE SISTEMAS Más detalles Capítulo V Modelo de caja de ahorro
Capítulo V Modelo de caja de ahorro El objetivo de esta tesis es el proponer un modelo de caja de ahorro similar al de países de la Unión Europea y de Canadá para los municipios de San Pedro y San Andrés Más detalles Affinity ES. un negocio de
AFFINITY Affinity ES un negocio de Segmentación/Nichos Estrategia de mercadeo y ventas Procesos eficientes para grandes volúmenes de transacciones Alianza con sponsors y partners Tecnología y operaciones Más detalles Graduandos: Nathaly Sofía Cedeño Quiroz Evelyn Verónica Vargas Duchitanga
AUDITORÍA DEL RUBRO CARTERA DE VIVIENDA DE UNA INSTITUCIÓN FINANCIERA UBICADA EN LA CIUDAD DE GUAYAQUIL POR EL PERÍODO TERMINADO EL 31 DE DICIEMBRE DEL 2008. Graduandos: Nathaly Sofía Cedeño Quiroz Evelyn Más detalles INGENIERÍA DE INFORMACIÓN. Las 5 Fuerzas de Porter Ing. Mirko Manrique Ronceros
INGENIERÍA DE INFORMACIÓN 1 Introducción La esencia de formular estrategia competitiva es relacionar a una empresa con su ambiente. La estructura de una industria tiene un efecto muy importante en la definición Más detalles COMUNIDAD DE BIENES SOCIEDAD COMANDITARIA SOCIEDAD ANÓNIMA SOCIEDAD COOPERATIVA
UNIDAD 6. CREACIÓN DE EMPRESAS S/ NATURALEZA DE PRODUCTOS TIPOS DE EMPRESAS S/ TITULARIDAD EMPRESA S/ DIMENSIÓN S/ PERSONALIDAD JURÍDICA EMPRESARIO INDIVIDUAL COMUNIDAD DE BIENES SOCIEDAD CIVIL SOCIEDAD Más detalles TITULO SERVICIOS DE CONSULTORIA INTEGRAL (RECURSOS HUMANOS, MARKETING Y TECNOLOGIA) A PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS VÍA INTERNET PARA S.C.I. CIA.
TITULO SERVICIOS DE CONSULTORIA INTEGRAL (RECURSOS HUMANOS, MARKETING Y TECNOLOGIA) A PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS VÍA INTERNET PARA S.C.I. CIA. Ltda AUTORES Yandres García Charcopa 1 Nadia Luna Eras 2 Más detalles Estados Financieros Anuales 2007 BANDESARROLLO MICROEMPRESAS ASESORIA FINANCIERA DE INTERES SOCIAL S.A.
Estados Financieros Anuales 2007 BANDESARROLLO MICROEMPRESAS ASESORIA FINANCIERA Esta publicación contiene los Estados Financieros Anuales a diciembre de 2007 enviados a la SBIF por BANDESARROLLO MICROEMPRESAS Más detalles Teoría plan de mercadeo. Jesús Antonio Aristizábal Castaño Jarist24@eafit.edu.co
Teoría plan de mercadeo Jesús Antonio Aristizábal Castaño Jarist24@eafit.edu.co Plan de mercadeo Los gerentes de producto, trabajando dentro de los planes establecidos por sus superiores, elaboran un plan Más detalles VIDA COLECTIVO RIESGO PLUS Continuidad escolar
VIDA COLECTIVO RIESGO PLUS Continuidad escolar Proyecto informativo de seguro 13-143 v6 COLEGIO CARMELITAS VIGO ÍNDICE 1. Plus Ultra Seguros, S.A. 2. Grupo Catalana Occidente 3. Bases y Especificaciones Más detalles INFORME DE AUDITORIA EXTERNA DE LA FUNDACION DE AYUDA MICROEMPRESARIAL FUNDAMIC. Período Económico 2014
INFORME DE AUDITORIA EXTERNA DE LA FUNDACION DE AYUDA MICROEMPRESARIAL FUNDAMIC Período Económico 2014 INFORME 2014 Página 1 1. DICTAMEN DEL AUDITOR EXTERNO AL DIRECTORIO Y EMPLEADOS DE LA FUNDACIÓN DE Más detalles Unidad VI 6.- RECURSOS Y ASPECTOS LEGALES
Unidad VI 6.- RECURSOS Y ASPECTOS LEGALES El sexto paso del plan de negocios comprende las personas que van a realizar las diferentes actividades y los trámites leales necesarios para poner la empresa Más detalles I. Quiénes somos... 2. II. Objetivo y Alcance de nuestro Sistema... 2. III. Comparativo con los Monederos Electrónicos tradicionales...
Propuesta de Servicios Publicitarios Monederos electrónicos compartidos PRECIO PRICE y Tiendas Online en www.precioprice.com Índice: I. Quiénes somos..... 2 II. Objetivo y Alcance de nuestro Sistema...... Más detalles Berninzon, Benavides, Vargas & Fernández
Memorandum DE: PARA : REF.: Berninzon, Benavides, Vargas & Fernández Sra. Silvia Seperack Embajada de Perú en Chile Constitución de Sociedad FECHA: Lima, 02 de Febrero de 2012 I. ESTRUCTURA CORPORATIVA.- Más detalles Gerente de Marketing vs. Gerente de ventas Universidad Nacional del Centro de la Provincia de Bs. As.
Gerente de Marketing vs. Gerente de ventas Universidad Nacional del Centro de la Provincia de Bs. As. Responsable: Lic. Norma B. Garrido info@garridoyasociados.com.ar teléfono: 54 249 4581352 Agosto de Más detalles QBE Chile. Seguros Generales S.A. Razón Reseña: Informe Anual. Diciembre 2012
Razón Reseña: Informe Anual A n a l i s t a Carolina Garcia V. Tel. 56 2 433 52 00 carolina.garcia@humphreys.cl QBE Chile Seguros Generales S.A. Isidora Goyenechea 3621 Piso16º Las Condes, Santiago Chile Más detalles ANALISIS Y SERVICIOS S.A. Estados financieros. 31 de diciembre de 2007 CONTENIDO
ANALISIS Y SERVICIOS S.A. Estados financieros 31 de diciembre de 2007 CONTENIDO Informe de los auditores independientes Balance general Estado de resultados Estado de flujos de efectivo Notas a los estados Más detalles GUÍA PARA LA CREACIÓN DE EMPRESAS
GUÍA PARA LA CREACIÓN DE EMPRESAS 1. ELECCIÓN DEL TIPO DE NEGOCIO La elección del tipo de negocio a poner en marcha es el punto de partida de todo proyecto empresarial. Son muchos los factores que pueden Más detalles ESTÁNDAR DE PRÁCTICA ACTUARIAL NO. 03
ESTÁNDAR DE PRÁCTICA ACTUARIAL NO. 03 CÁLCULO ACTUARIAL DE LA PRIMA DE TARIFA PARA LOS SEGUROS DE LARGO PLAZO Desarrollado por el Comité de Estándares de Práctica Actuarial de la Asociación Mexicana de Más detalles Analista: Marta Mazó Osorio mmazo@solventa.com.py Tel.: (+595 21) 449 240 Corte de Análisis: 30/06/2012 Asunción, 1º de octubre de 2012
PANAL GENERALES S.A. Analista: Marta Mazó Osorio mmazo@solventa.com.py Tel.: (+595 21) 449 240 Corte de Análisis: 30/06/2012 Asunción, 1º de octubre de 2012 CALIFICACIÓN PYA NOMENCLATURA: Corresponde a Más detalles REFORMA HACENDARIA DEDUCIBILIDAD DE LAS RESERVAS TÉCNICAS
REFORMA HACENDARIA DEDUCIBILIDAD DE LAS RESERVAS TÉCNICAS Impacto en la actividad aseguradora a consecuencia de la propuesta de modificación de la Ley del Impuesto sobre la Renta (LISR) Como respuesta Más detalles PAN AMERICAN MÉXICO COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A. Informe de Notas de Revelación a los Estados Financieros 31 de diciembre de 2012
PAN AMERICAN MÉXICO COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A. Informe de Notas de Revelación a los Estados Financieros 31 de diciembre de 2012 Cifras expresadas en Pesos COMISIONES CONTINGENTES En cumplimiento a la Circular Más detalles Impuesto a la Renta Personas en Relación de Dependencia. Determinación y Liquidación de la Obligación Tributaria por parte del Empleador
Impuesto a la Renta Personas en Relación de Dependencia Determinación y Liquidación de la Obligación Tributaria por parte del Empleador Objeto y Alcance del Impuesto El impuesto a la Renta grava la renta Más detalles Importancia de los seguros y las fianzas para las empresas
Importancia de los seguros y las fianzas para las empresas Por Jack Fleitman En las empresas micro, pequeñas y medianas es conveniente contratar los seguros y fianzas necesarios para la seguridad financiera Más detalles SESIÓN 7 PLAN DE FINANZAS I
I. CONTENIDOS: 1. Objetivos del Plan de Finanzas. 2. Sistema contable de la empresa. 2.1. Catalogo de cuentas. 2.3. Flujo de efectivo. SESIÓN 7 PLAN DE FINANZAS I II. OBJETIVOS: Al término de la Clase, Más detalles MINUTA FUERZA DE VENTAS
MINUTA FUERZA DE VENTAS Antecedentes Es de interés para el Departamento de Estudios de esta Superintendencia abordar diferentes aspectos relacionados con la fuerza de ventas. A modo de introducción y como Más detalles REQUISIRTOS DE VISA PARA CANADA
REQUISIRTOS DE VISA PARA CANADA Dirección: carrera 7 no. 114 33 piso 13 Bogotá Teléfonos: 657 9914 657 9951 Pagina web: www.bogota.gc.ca www.cic.gc.ca Apertura de un nuevo centro de solicitud de visa (vac Más detalles COMPETENCIAS ESPERADAS DE UN MBA EN TURISMO ECOLOGICO.
RESUMEN El presente trabajo es un requisito de graduación para la carrera de Maestría en Turismo Ecológico con énfasis en Planificación y consiste en un trabajo de Investigación Empresarial Aplicada sobre Más detalles ADMINISTRAR PROCESOS DEL NEGOCIO Código: SMIPE - 002 Vigencia: Agosto de 2011. Actividades Clave
UCL - ADMINISTRAR PROCESOS DEL NEGOCIO Sector Empresas de Menor Tamaño / Subsector Gestión Perfil Ocupacional GESTOR MYPE (o Empresas de Menor Tamaño) ADMINISTRAR PROCESOS DEL NEGOCIO Código: SMIPE - 002 Más detalles COMPAÑIA DE NORMALIZACION DE CREDITOS-NORMALIZA S.A. Estados financieros. 31 de diciembre de 2006 CONTENIDO
COMPAÑIA DE NORMALIZACION DE CREDITOS-NORMALIZA S.A. Estados financieros 31 de diciembre de 2006 CONTENIDO Informe de los auditores independientes Balance general Estado de resultados Estado de flujos Más detalles Programa Competencias Gerenciales para Seguros
Programa Competencias Gerenciales para Seguros Inicio: 27 de mayo de 2013 La industria aseguradora es una industria compleja en la que participan profesionistas de todas las carreras: actuarios, médicos, Más detalles Plan de Negocios (Resumen Ejecutivo) Autores: Ing. Bernardo Ovalle C. Econ. Wendy Granja S. Ing. Jhony Pambabay C.
1. ANÁLISIS DE LA EMPRESA Y SU ENTORNO SERMEDICAL, Servicios Médicos de Calidad, es una compañía consultora que ofrecerá servicios como asesorías, implementación de softwares, cursos y seminarios. El segmento Más detalles GUÍA PARA LA ELABORACIÓN DE TU PLAN DE NEGOCIOS
GUÍA PARA LA ELABORACIÓN DE TU PLAN DE NEGOCIOS Dirección de Fomento Económico Municipal Guía para la Elaboración de Tu Plan de Negocios - 1 - Instrucciones para elaborar tu Plan de Negocios En el presente Más detalles SOFTWARE MANEJADOR DE DIRECCIONES DE CORREO ELECTRONICO. Egresada de Licenciada en Sistemas de Información 2004. 2
SOFTWARE MANEJADOR DE DIRECCIONES DE CORREO ELECTRONICO AUTORES: Vanessa Fernández Assán 1, Miriam Vega Ramírez 2, Lenin Freire 3 1 Egresada de Licenciada en Sistemas de Información 2004. 2 Egresada de Más detalles PROYECTO DE INVERSIÓN PARA LA CREACIÓN DE UN SKATEPARK PRIVADO EN LA CIUDAD DE GUAYAQUIL
PROYECTO DE INVERSIÓN PARA LA CREACIÓN DE UN SKATEPARK PRIVADO EN LA CIUDAD DE GUAYAQUIL Valeria Alejandra Henríquez Basurto Sandy Stephany Pita Cáceres Evelyn Paulette Salazar Palma DEFINICIÓN DEL SERVICIO Más detalles SOLICITUD PERSONA FÍSICA AGENTE VINCULADO
SOLICITUD PERSONA FÍSICA AGENTE VINCULADO Instancia a presentar en el Registro de la Dirección General del Tesoro y Política Financiera de la Consejería de Economía, y Hacienda, sito en la c/ Tomás Miller, Más detalles Expertos en seguros. trabajando para usted USTED. Riesgos de patrimonio. Riesgos en salud. Riesgos de contrato. Expertos en Riesgos de automóviles
Expertos en seguros trabajando para usted Expertos en Riesgos de automóviles EXPERTOS EN Riesgos laborales USTED EXPERTOS EN Riesgos en salud EXPERTOS EN Riesgos de contrato EXPERTOS EN Riesgos de patrimonio Más detalles CAPITULO IV: LAS NECESIDADES DE LOS MICROEMPRESARIOS. IV.1.- Encuesta a los microempresarios en el Departamento de Piura
CAPITULO IV: LAS NECESIDADES DE LOS MICROEMPRESARIOS IV.1.- Encuesta a los microempresarios en el Departamento de Piura a) Determinación del Universo El universo o población es la cantidad total de elementos Más detalles ANEXO XI COMO ELABORAR UN PLAN DE EMPRESA. IDEAS PRINCIPALES
ANEXO XI COMO ELABORAR UN PLAN DE EMPRESA. IDEAS PRINCIPALES INTRODUCCIÓN El presente documento pretende generar una serie de preguntas a la persona que se enfrenta a la necesidad de generar su propio Más detalles PLANEAMIENTO ESTRATÉGICO E INDICADORES
PLANEAMIENTO ESTRATÉGICO E INDICADORES CASO CORPORACIÓN JOSE R. LINDLEY La Corporación José R. Lindley constituye uno de los casos más interesantes de planeamiento estratégico e implementación de indicadores Más detalles CAPITULO V CONCLUSIONES Y ECOMENDACIONES
CAPITULO V CONCLUSIONES Y ECOMENDACIONES CONCLUSIONES El Derecho mexicano, ha creado medios legales para conservar la naturaleza del seguro de vida intacta con el objetivo de proteger a los usuarios de Más detalles Caja Rural de Ahorro y Crédito Nuestra Gente FORDFOUNDATION 1. Innovaciones en Microfinanzas Rurales. Peru 2011
Innovaciones en Microfinanzas Rurales Innovaciones en Microfinanzas Rurales Peru 2011 FORDFOUNDATION 1 Este documento fue elaborado para la Ruta de Aprendizaje Innovaciones en Microfinanzas en América Más detalles www.standard.net.co 1
www.standard.net.co 1 Así nace Standard Courier Express S.A. El desarrollo de la mensajería en Colombia se ha ido fortaleciendo en los distintos campos logísticos abarcando los complejos procesos de infraestructura Más detalles Factoring Mercantil S.A.
e Factoring Mercantil S.A. Informe de Clasificación Marzo 2009 La opinión de ICR Chile Clasificadora de Riesgo, no constituye en ningún caso una recomendación para comprar, vender o mantener un determinado Más detalles ITAÚ CHILE CORREDORA DE SEGUROS LIMITADA. Notas a los estados financieros. 30 de junio de 2014 CONTENIDO. Notas a los estados financieros
ITAÚ CHILE CORREDORA DE SEGUROS LIMITADA Notas a los estados financieros 30 de junio de 2014 CONTENIDO Notas a los estados financieros $ - Pesos chilenos M$ - Miles de pesos chilenos UF - Unidad de fomento Más detalles PAN AMERICAN MÉXICO COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A. Informe de Notas de Revelación a los Estados Financieros 31 de diciembre de 2013
PAN AMERICAN MÉXICO COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A. Informe de Notas de Revelación a los Estados Financieros 31 de diciembre de 2013 Cifras expresadas en Pesos COMISIONES CONTINGENTES En cumplimiento a la Circular Más detalles TEMAS SELECCIONADOS. 1. Obligaciones fiscales de las empresas
Ir anuestro sitio Web > http://elasesor-honduras.org TEMAS SELECCIONADOS 1. Obligaciones fiscales de las empresas Nota: Click sobre las áreas resaltadas en amarillo para ir a los documentos correspondientes. Más detalles CODIGO DE GOBIERNO CORPORATIVO Y TRANSPARENCIA DE GENERALI COLOMBIA SEGUROS GENERALES S. A. Y GENERALI COLOMBIA VIDA COMPAÑÍA DE SEGUROS S. A.
CODIGO DE GOBIERNO CORPORATIVO Y TRANSPARENCIA DE GENERALI COLOMBIA SEGUROS GENERALES S. A. Y GENERALI COLOMBIA VIDA COMPAÑÍA DE SEGUROS S. A. Las Juntas Directivas de GENERALI COLOMBIA SEGUROS GENERALES Más detalles Bandesarrollo Corredores de Bolsa de Productos S.A.
Bandesarrollo Corredores de Bolsa de Productos S.A. Estados Financieros al 31 de diciembre de 2007 y 2006 y por los años terminados en esas fechas (Con el Informe de los Auditores Independientes) BANDESARROLLO Más detalles PROPUESTA PARA LA IMPLEMENTACIÓN DE CRÉDITO CON EDUCACIÓN PARA LAS COOPERATIVAS SOCIAS DE UCACNOR
PROPUESTA PARA LA IMPLEMENTACIÓN DE CRÉDITO CON EDUCACIÓN PARA LAS COOPERATIVAS SOCIAS DE UCACNOR PLAN DE TRABAJO EDUCACION FINANCIERA. ANTECEDENTES: Las Cooperativas de Ahorro y Crédito actualmente facultadas Más detalles Seminario: Alternativas de financiamiento y estrategia al negociar créditos
SEMINARIO: Alternativas de Financiamiento y Estrategias al Negociar Créditos ENDEAVOR CHILE Organiza: SOFOFA Expone: Sr. Erwin Boronig E. i. Objetivos del presente seminario 2 1. Identificar alternativas Más detalles BCI CORREDORES DE SEGUROS S.A.
BCI CORREDORES DE SEGUROS S.A. Estados financieros 31 de diciembre de 2000 CONTENIDO Directorio y administración Balance general Estado de resultados Estado de flujos de efectivo Notas a los estados financieros Más detalles 2017 © DocPlayer.es Política de privacidad | Condiciones del servicio | Feedback

References: resolución 
 resolución 
 resolución 
 resolución 
 resolución 
 RESOLUCIÓN 

RESOLUCIÓN 
 artículo 18
 resolución 
 resolución