Source: http://forum.remitent.pl/viewtopic.php?f=2&t=1451&p=11504&sid=ad629e8efa27e806f2e31b3db37638cc
Timestamp: 2017-09-23 18:21:01+00:00

Document:
Forum o wekslach i windykacji • Zobacz temat - Wysokość zabezpieczenia wekslem
przez stud- » 18 Lis 2016, 10:14
Parę dni temu podpisałem umowę o tzw. "chwilówkę", całkowita kwota do spłaty to ok. 600zł. (pożyczając 500zł).
Przy czym w umowie, jest zapis, iż zabezpieczeniem pożyczki jest weksel na kwotę 2 100zł, który w przypadku niespłacenia w terminie pożyczki będzie wystawiony do wykupu.
Weksel na 2100zł podpisałem, data płatności w dniu wymagalności spłaty pożyczki.
I moje pytanie, czy nie jest naruszenie ustawy o kredycie konsumenckim?
Taki weksel de facto jest kosztem pozaodsetkowym kredytu, a w ustawie jest:
2. Pozaodsetkowe koszty kredytu w całym okresie kredytowania nie mogą być wyższe od całkowitej kwoty kredytu
czyli jakby nie patrzeć max. kwota to byłoby 1000zł (500zl).
Nie jestem znawcą tematu, co myślicie o tym?
przez Lech » 18 Lis 2016, 10:36
Można na to patrzeć dwojako:
- weksel jest zabezpieczeniem spłaty pożyczki, więc może być użyty tylko do wysokości faktycznego zadłużenia, bez względu na to, że suma wekslowa jest wyższa
- weksel nie służy do zabezpieczenia (dochodzenia) spłaty pożyczki, tylko jest zastawem, więc może być dochodzony w takiej wysokości, w jakiej został wystawiony (wyobraź sobie, że na zabezpieczenie pożyczki dałeś w zastaw samochód o wartości 2100zł, który w razie braku spłaty przepada na rzecz wierzyciela).
Osobiście bliższa jest mi druga interpretacja, ale w sądach zwykle jest większa szansa na pierwszą.
Pomijając jakieś niuanse typu weksel indosowany, i nie ma wobec kogo takich zarzutów już podnieść.
przez Prawnik z Poloneza » 18 Lis 2016, 11:22
Lech napisał(a): weksel nie służy do zabezpieczenia (dochodzenia) spłaty pożyczki, tylko jest zastawem, więc może być dochodzony w takiej wysokości, w jakiej został wystawiony (wyobraź sobie, że na zabezpieczenie pożyczki dałeś w zastaw samochód o wartości 2100zł, który w razie braku spłaty przepada na rzecz wierzyciela).
taka umowa (o przepadek) to jest nieważna i tyle :) uprzedzając pytanie, jak to robią lombardy nie wiem...
przez stud- » 18 Lis 2016, 11:25
Faktycznie sprawa nie jest jednoznacznie określona.
Błądząc po Internecie natknąłem się na kilka artykułów mowiących o tzw. "nadzabezpieczeniu"
Co najważniejsze SN doszedł do wniosku, że „w pewnych sytuacjach, w których stwierdzony został stan nadzabezpieczenia możliwe jest uznanie umowy o ustanowienie zabezpieczenia za nieważną (art. 3531 i art. 58 § 2 k.c.)”.
SN potwierdził dopuszczalność posługiwania się w obrocie koncepcją tzw. stanu nadzabezpieczenia w wyroku z dnia 09.02.2012 r. (III CSK 181/11). W uzasadnieniu tego wyroku SN wskazał, że „stwierdzenie przez sąd stanu nadzabezpieczenia to wynik dokonania in concreto pogłębionej oceny okoliczności i konsekwencji prawnych ustanowienia zabezpieczenia zindywidualizowanej wierzytelności z punktu widzenia zasad współżycia społecznego (art. 58 § 2 k.c.), a niekiedy także kryteriów przewidzianych w art. 3531 k.c.”
http://www.prawoinwestycji.pl/zagadnienia-cywilnoprawne/art,151,mozna-zadac-zmniejszenia-sumy-zabezpieczenia-jezeli-jest-ono-nadmierne-lub-zbyteczne.html
- oraz wyrok SN, sygnatura akt: II CSK 690/10, gdzie dom był zastawem pod pożyczkę
W tej sytuacji konieczne jest obliczenie zarówno wysokości długu, jak i wartości mieszkania – powiedziała sędzia. Gdyby była ona rażąco wyższa, umowa byłaby nieważna na podstawie art. 58 § 2 k.c.
Wszystko to skłaniałoby do interpretacji, że roszczenie z weksla powinno być max. do wysokości zadłużenia.
przez stud- » 18 Lis 2016, 13:38
Zakładajac, ze weksel jest zabezpieczeniem: na jakiej podstawie może być użyty tylko do wysokości zadłuzenia? Orzecznictwo, prawo wekslowe, cywilne? Nie moge sie doszukac, a bylbym niezmiernie wdzieczny za jakis wskazanie aktu prawnego.
Znalazlem cos takiego, ale nie wiem czy to do końca odpowiada na podstawe prawną, iż weksel może być tylko do wysokości zadlużenia.
Sygn. akt II CSK 296/10
Dodać należy, że o wysokości sumy wekslowej decyduje zwykle wysokość roszczenia wierzyciela ze stosunku podstawowego. Istnienie stosunku podstawowego i jego treść jest więc kontekstem, do którego trzeba sięgać rekonstruując wolę stron. Treść stosunku podstawowego staje się więc punktem odniesienia, gdy do ustalania treści 13 porozumienia dochodzi w drodze wykładni oświadczeń woli.
przez KamilCK » 18 Lis 2016, 23:16
Jeżeli pożyczka podlega pod ustawę o kredycie konsumenckim, a weksel jest wystawiony na zabezpieczenie pożyczki, to w żadnym wypadku nie możesz przy kwocie do spłaty 600 zł z automatu zostać obciążony kwotą 2100 zł. Przede wszystkim kłania się art. 33a ustawy:
"W przypadku gdy łączna wysokość opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu, o których mowa w art. 30 ust. 1 pkt 11, oraz odsetek za opóźnienie naliczonych konsumentowi przekracza kwotę odpowiadającą kwocie odsetek maksymalnych za opóźnienie, o których mowa w art. 481 § 21 Kodeksu cywilnego, obliczonych od kwoty zaległości w spłacie kredytu, należnych na dzień pobrania tych opłat lub odsetek, należy się tylko kwota opłat i odsetek odpowiadająca kwocie tych odsetek maksymalnych za opóźnienie."
Przepis ten wyznacza maksymalną wysokość kosztów ponoszonych przez konsumenta w związku z zaległością w spłacie kredytu konsumenckiego. Potraktowanie weksla jako zastawu w sposób opisany przez Lecha w poście jest niezgodne z ustawą, przynajmniej w takim przypadku gdy koszt z tytułu tego zastawu przekroczy maksymalne koszty określone w Ustawie o kredycie konsumenckim (chociaż ja mam w ogóle wątpliwości czy ustanowienie zabezpieczenia wekslowego rozumianego jako zastaw, nie byłoby abuzywne).
Co do Twoich wątpliwości, w umowie powinieneś mieć określone m. in. "11) roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
12) skutki braku płatności;"
Proponuje spokojnie przeanalizować umowę, ewentualnie dla spokoju ducha skonsultować z kimś kto się orientuje, a na przyszłość jak czegoś nie rozumiesz, to nie podpisywać ;)
Prawnik z Poloneza napisał(a):
Umowy o przepadek nie znam, ale z tym samochodem to raczej była by powszechnie stosowana umowa przewłaszczenia na zabezpieczenie :)
przez stud- » 21 Lis 2016, 13:05
Jeżeli pożyczka podlega pod ustawę o kredycie konsumenckim, a weksel jest wystawiony na zabezpieczenie pożyczki
Cytat wprost z umowy.
W celu zabezpieczenia udzielonej pożyczki, Pożyczkodawca wystawi weksel, co jest warunkiem koniecznym dla otrzymania pożyczki.
W przypadku braku spłaty pożyczki w umówionym terminie Pożyczkodawca ma prawo do zaspokojenia swoich roszczeń z przyjętego zabezpieczenia, tj. wystawionego weksla na kwotę 2100zł

References: art. 58
 art. 3531
 art. 58
 art. 33
 art. 30
 art. 481