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MODELOS PARA LA OFERTA DE SEGUROS HOGAR EN UNA CAJA DE AHORROS
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Ramón Morales Benítez
1 MODELOS PARA LA OFERTA DE SEGUROS HOGAR EN UNA CAJA DE AHORROS Estudio realizado por: Yolanda Dengra Martínez Tutor: Josep Mª Panicello Prime Tesina del Master en Dirección de Entidades Aseguradoras y Financieras Curso 2007/20082 Esta tesis es propiedad del autor. No está permitida la reproducción total o parcial de este documento sin mencionar su fuente. 23 Presentación Agradezco a Caixa Tarragona la posibilidad facilitada para participar en el Master de Dirección Técnica en Seguros de Daños y Patrimoniales, y a mis compañeros que han enriquecido este curso. 34 Resumen En los últimos años estamos asistiendo a un proceso de creación de nuevas compañías aseguradoras participadas total o parcialmente por entidades bancarias o cajas de ahorro que desean participar del margen de rentabilidad que se obtiene del negocio asegurador. Es muy común, la constitución de compañías aseguradoras dedicadas al ramo vida por entidades bancarias, debido principalmente, a la sencillez en los productos, las sinergias y similitudes con el resto de producto que se comercializa en estas entidades. A esto se suma que, en España, las entidades de crédito tienen un peso determinante en la distribución de productos vida, ya que canalizan más del 70% del negocio. El presente estudio tiene como objetivo analizar el seguro Multirriesgo de Hogar comercializado por las entidades aseguradoras españolas a nivel de mercado en general, observando como ha evolucionado el mercado nacional en los últimos ejercicios y examinando de manera específica, la parte del negocio relativo a las entidades aseguradora vinculadas o dependientes de cajas de ahorros o entidades bancarias, que en los últimos años están experimentando un considerable desarrollo en el negocio correspondiente a los ramos no vida, y en especial en el Multirriesgo del Hogar. Resum En els darrers anys venim observant processos de creació de noves companyies asseguradores filials o participades per entitats bancàries o caixes d estalvis que volen participar del marge de rendibilitat que s obté del negoci assegurador. És molt comú, la constitució de companyies asseguradores dedicades al ram de vida, per entitats bancàries. El principal motiu és la similitud i les sinèrgies amb la resta de productes que comercialitza l entitat bancària. A més, en Espanya, les entitats de crèdit tenen un pes determinant en la distribució de productes vida, ja que se canalitzen més del 70% de negoci. El present estudi té com objectiu analitzar l assegurança de la llar comercialitzada per les entitats asseguradores espanyoles a nivell de mercat en general, observant com a evolucionat el mercat nacional en els últims exercicis i examinant de manera específica, la part del negoci relatiu a les entitats asseguradores vinculades o depenent de caixes d estalvis o entitats bancàries, que en els últims anys estan experimentant un considerable desenvolupament corresponent als rams de no vida, i especialment en les assegurances de multirisc de la Llar. Summary In the last few years, a new tendency is taking place in the insurance Spanish market. New companies have been created or bought in part by saving banks, attracted by high profitability margins obtained from bank-assurance business. 45 Creation of live insurance companies by banks became a common practice, basically because of the simplicity of products and their similarities with other financial products, and specially, because of synergy resulting from those business combination. It s not a coincidence that bank-assurance is the main life insurance distribution channel in Spanish market and this business means more than 70% of the total. This document tries to analyze the home insurance Spanish market, its evolution for the last few years. It s specially focussed in business generated by insurance companies totally or partially owned by banking groups, because of the positive development and the relevance that bank-assurance distribution channel achieved in non-life insurance market, specially home insurance. 56 Índice 1. Introducción. 2. Canales de distribución. 2.1 Ley 26/2.006 de mediación. Modelos de distribución en Banca- Seguros. 2.2 Informe de mediación en el mercado Español. Multirriesgo Hogar. 3. Modelos de distribución en las cajas de ahorro catalanas. 4. Primas Multirriesgo Hogar. 5. Siniestralidad técnica del seguro de hogar. 6. Ratio combinado. Seguro Multirriesgo hogar. 7. Resultados en los diferentes modelos de comercialización en seguros Multirriesgo hogar. 7.1 Naturaleza del riesgo. 7.2 Previsiones de Ingresos Resultados. Acuerdos de distribución Resultados. Creación compañía de seguros filial a una caja de ahorros Comparación de resultados. 8. Conclusiones. 9. Bibliografía. 67 Modelos para la oferta de seguros de hogar en una Caja de Ahorros 1. INTRODUCCIÓN. La distribución de seguros a través del canal banca-seguros ha mostrado un enorme crecimiento en los últimos años. Su fortaleza se centra en el ramo vida, pero con una proyección cada vez mayor en el ramo no vida. Las formas en las que actualmente las entidades financieras desarrollan esta actividad, básicamente son dos: A través de la constitución de una compañía de seguros, bien sea 100% propiedad de la entidad financiera o participada directa o indirectamente en ella. En este modelo se presenta una propiedad mutua entre productos y clientes, así que comparten base de datos y mantienen unos compromisos de distribución a largo plazo. Estamos ante una integración en el desarrollo de productos y en la gestión de distribución. A través de contratos de comercialización con entidades asegurados. Este modelo se basa en la en la distribución de productos de seguro previo acuerdo con una compañía de seguros determinada. El banco sólo actúa como intermediario del negocio asegurador. De esta forma la entidad bancaria puede penetrar en el sector asegurador obteniendo una retribución vía comisiones según las ventas realizadas sin asumir el riesgo de siniestralidad ni la gestión administrativa de las pólizas. En el momento en que una entidad bancaria decide operar a través de contratos de comercialización con entidades aseguradoras, nos lleva a una clara desventaja que podemos resumir en: Se tiene que ceder la información de sus clientes a una tercera entidad que en muchos casos es competidor directo o pertenece a alguno potencial. Depende de un proveedor ajeno por tanto, la entidad bancaria carece de la necesaria capacidad de decisión, información y nivel de servicio al cliente. La aseguradora marcará las pautas de suscripción de pólizas. Como ventaja, las entidades financieras no van a requerir de grandes inversiones de capital. Si analizamos el sector financiero español, el ramo de vida, es el sector que está más evolucionado en sus diferentes modelos de negocio, siendo la creación de compañías propias el modelo más utilizado. 78 Bien sea a través de compañías propia participada el 100% por grupos financieros. modelos Joint Ventura, participadas generalmente al 50% por el grupo financiero y el otro 50% por la entidad aseguradora, creando así una fuerte alianza estratégica. Por el contrario, el ramo de no Vida, es el sector que está menos evolucionado. En la mayoría de los casos el modelo de negocio utilizado son acuerdos de distribución con compañías aseguradoras. Pero en los últimos años venimos observando un cambio en el sector, que tiende a la creación de compañías propias. Cuando analizamos el mercado nacional en el año 2.007, observamos que el volumen de negocio no vida de respecto al registra un aumento medio del 5,04 por ciento. Este crecimiento es algo inferior a los registrado en años anteriores, que fueron del 6,96 por ciento en el y del 7,41 % en el año El nivel de crecimiento de las primas del sector continúa reduciéndose paulatinamente, si bien todavía se mantienen crecimientos aceptables, y muy apetecibles para las entidades bancarias, ya que ven el sector asegurador una buena alternativa al negocio tradicional. Gráfico nº 1. Esta tesina pretende realizar un estudio de mercado del seguro Multirriesgo Hogar y analizar los modelos de distribución utilizados por las cajas de ahorro, al mismo tiempo que pretende dar explicación a los motivos por el cual el sector bancario está cambiando, pasando de acuerdos de distribución con compañías aseguradoras ajenas a la entidad bancaria a la creación de propias compañías. 89 2. CANALES DE DISTRIBUCIÓN Ley 26/2.006 de Mediación. Modelos de distribución en Banca- seguros. El modelo de distribución más utilizado por las entidades financieras, es la distribución de los seguros a través de los gestores de las oficinas bancarias. Son productos que pasan a formar parte en la gama de productos financieros y ahorro que se ofrecen a los clientes. Para ello es necesario que la entidad financiera disponga de un buen equipo de personas especialistas en seguros, y que den soporte a su red de distribución. La nueva Ley de Mediación, aprobada el 22 de Junio del 2.006, hace referencia por primera vez a las entidades financieras como mediador de seguros y se crea la nueva figura Operador de Banca-Seguros. Define al operador de Baca-Seguros, a las entidades de crédito y las sociedades mercantiles controlada o participadas por esta, que mediante la celebración de un contrato de agencia de seguros con una o varias entidades aseguradoras, realizan la actividad de mediación de seguros como agentes utilizando las redes de distribución de las entidades de crédito. La entidad de crédito únicamente podrá poner su red de distribución a disposición de un único operador de banca-seguros. Cuando la actividad de mediación se realice a través de una sociedad mercantil controlada o participada por la entidad financiera, las relaciones se formalizarán a través de un contrato de prestación de servicios consistente en la cesión de la red de distribución de la entidad bancaria al operador de banca-seguros para la mediación de los productos de seguros. Será obligación de la entidad de crédito una formación adecuada al personal que comercialice productos de seguros. Se distingue entre el agente exclusivo, que opera sólo con seguros de una única compañía y el agente vinculado que distribuye pólizas de varias compañías, pero no alcanza la categoría de corredor Informe de mediación en el mercado Español. Multirriesgo Hogar. Si bien es conocido que el canal banca-seguros es el canal con mayor peso en los seguros Vida, no ocurre lo mismo en los seguros no vida. En estos ramos la mediación en canales tradicionales (agente, corredores y oficinas propias) mantienen su cuota de mercado. 910 Gráfico nº 2.-Cuota de mercado seguros No Vida año y NO VIDA 2001 NO VIDA ,10% 4,30% 22,50% 4,40% 2,40% 45,30% Agentes Corredores Bancos/Caja Oficina entidad Marketing Directo Otros Canales 7,88% 20,15% 3,89% 1,36% 28,07% 38,65% Agentes Corredores Bancos/Caja Oficina entidad Marketing Directo Otros Canales Como podemos observar en el gráfico nº 2 el canal banca-seguros sólo llega a alcanzar en el año una cuota de mercado del 7,9%. Todo y representar una cuota de mercado muy pequeña si que podemos afirmar que es el canal con mayor crecimiento (83,7%) respecto al año 2.001, lo que hace suponer que es un mercado menos maduro que el ramo vida y más interesante para las entidades financieras que pretenden seguir en este sector. Si queremos analizar el potencial de crecimiento de los distintos canales de distribución, resulta interesante interpretar el gráfico nº 3 para poder comparar el volumen de primas intermediadas de nueva producción, de este modo se puede analizar la capacidad de crecimiento desde un punto de vista de sus habilidades para generar negocio. Gráfico nº 3.- Distribución de la Nueva Producción por primas y canales % % (*) (*) Agentes , ,70 Corredores , ,79 Bancos/Caja , ,24 Oficina entidad 650 9, ,98 Marketing Directo 179 2, ,59 Otros Canales 131 1, ,70 TOTAL (*)datos en Millones de euros. RAMO NO VIDA La nueva producción de no vida está distribuida principalmente por los canales tradicionales, los agentes con un 33,58% y los corredores con un 39,87%. Los bancos y cajas aumentan su cuota de mercado en la nueva producción a costas de la disminución de los agentes. 1011 Si nos centramos en el ramo de Multirriesgo hogar, la situación varia, el canal agencial representa un 42,51% de cuota de mercado, seguido del canal de bancaseguros con un 34,49% (ver gráfico número 4). Conviene resaltar la diferencia entre el negocio correspondiente al canal distribución bancario, ahora mencionado, y el correspondiente a las entidades aseguradoras de entidades financieras, que sólo representa una parte del negocio distribuido por cajas y bancos. Gráfico nº 4.- Primas seguros Multirriesgo hogar año según canal de distribución. PRIMAS MULTIRRIESGO HOGAR ,30% 2,00% 34,50% 4,30% 42,50% Agentes Corredores Bancos/Caja Oficina entidad Marketing Directo Otros Canales 16,40% El canal corredor, a gran distancia, se sitúa en tercer lugar en importancia, distribuyendo sólo un 16,4% de las primas. En el cuadro siguiente se indica la cuota de mercado de cada canal de distribución para los años 2003 al 2.006, señalando también la correspondiente al negoció de nueva producción. Gráfico nº 5.- Porcentaje de cuota de mercado según primas Multirriesgo Hogar. TOTAL NEGOCIO NUEVA PRODUCCIÓN Agentes 46,6% 44,9% 43,6% 42,5% 44,7% 40,8% 41,2% 38,4% Corredores 18,0% 16,6% 17,2% 16,4% 15,4% 15,9% 16,1% 15,3% Bancos/Caja 27,7% 31,4% 32,2% 34,5% 34,7% 38,3% 37,4% 41,0% Resto canales 7,7% 7,1% 7,0% 6,6% 5,1% 5,1% 5,3% 5,3% Aunque el canal de agentes sigue siendo el que representa un mayor porcentaje sobre el conjunto del negocio, el canal bancario ha continuado incrementando su porcentaje de manera destacada en estos últimos años analizados, tal y como puede apreciarse, en el año es el principal canal en el negocio de nueva producción con un 41%, superando por primera vez al canal agente. 1112 3. MODELOS DE DISTRIBUCIÓN EN LAS CAJAS DE AHORRO CATALANAS. En este punto queremos mostrar los modelos de distribución que están utilizando las diferentes cajas de ahorros catalanas, tanto en el ramo de vida como en no vida. En la comunidad autónoma de Cataluña existen 10 cajas de ahorros, todas ellas disponen de acuerdos de distribución con entidades aseguradoras externas a la entidad bancaria. Además de estos acuerdos de distribución, la totalidad de cajas catalanas disponen de compañías de seguros participadas total o parcialmente y que operan en el ramo vida. En el ramo no vida, son pocas las cajas de ahorros catalana que han optado por crear su propia compañía, y la mayoría son de reciente constitución. El resto de entidades continúan comercializando seguros no vida a través de acuerdos de distribución. Gráfico nº 6.- NOMBRE CAJA VIDA No Vida COMPAÑÍA VIDA COMPAÑÍA NO VIDA 1 La Caixa SI SI 2 Caixa Catalunya SI SI 3 Caixa Laietana SI SI 4 Caixa Girona SI No 5 Caixa Manlleu SI No 6 Caixa Terrassa SI No 7 Caixa Manresa SI No 8 Caixa Tarragona SI No 9 Caixa Sabadell SI SI 10 Caixa Penedès SI SI VIDA CAIXA, S.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS ASCAT-VIDA SOCIEDAD ANONIMA DE SEGUROS Y REASEGUROS C0611 C0605 LAIETANA VIDA, COMPAÑIA DE SEGUROS DE LA CAJA DE A HORROS C0747 LAIETANA, S.A., SOCIEDAD UNIPERSONAL ESTALVIDA D'ASSEGURANCES I REASSEGURANCES, S.A. ESTALVIDA D'ASSEGURANCES I REASSEGURANCES, S.A. CAIXATERRASSA VIDA, SOCIEDAD ANONIMA DE SEGUROS Y REASEGUROS CAIXA MANRESA VIDA, SOCIEDAD ANONIMA, COMPANYIA D'ASSEGURANCES CAIXA TARRAGONA VIDA S.A. D'ASSEGURANCES I REASSEGURANCES CAIXASABADELL VIDA, S.A. COMPANYA D'ASSEGURANCES I REASSEGURANCES CAIXA PENEDÈS VIDA D'ASSEGURANCES I REASSEGURANCES, S.A. C0644 C0644 C0655 C0074 C0762 C0659 C0636 SEGUR CAIXA, S.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS. ASCAT SEGUROS GENERALES, S.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS LAIETANA GENERALES COMPAÑIA DE SEGUROS DE LA CAJA DE AHORROS LAIETANA S.A.,SOCIEDAD UNIPERSONAL CAIXA TERRASSA PREVISIO, SOCIEDAD ANONIMA DE SEGUROS Y REASEGUROS CAIXASABADELL COMPANYIA D'ASSEGURANCES GENERALS S.A CAIXA PENEDÈS ASSEGURANCES GENERALS, S.A. C0124 C0761 C0773 C0753 C0768 C0652 La Caixa: con fecha tuvo autorización para operar con la compañía Vida Caixa, S.A. de seguros y reaseguros. En sus inicios sólo comercializaba seguros de vida, fue a partir del cuando obtuvo autorización para comercializar seguros de accidentes y enfermedad. En el año obtiene autorización para operar con la compañía Segur Caixa, S.A. de seguros y reaseguros, los ramos en que operan son accidente, asistencia, decesos, defensa jurídica, enfermedad, incendios y elementos naturales, mercancías transportadas, otros daños a los bienes, pérdidas 1213 pecuniarias, responsabilidad civil en general y automóviles. Para el resto de ramos se utilizan acuerdos de distribución. Caixa Catalunya: dispone de empresa filial en ramo de vida y no vida. En el año crea Ascat-Vida sociedad anónima de seguros y reaseguros, inicialmente sólo comercializaba a través de esta compañía seguros de vida, y a partir del año se han incluido seguros de accidentes. En este mismo año Caixa Catalunya crea la empresa filial Ascat Seguros generales, s.a de seguros y reaseguros, que se especializará en seguros de hogar. Caixa Laietana: como podemos ver en el gráfico anterior dispone de empresa filial en el ramo vida y no vida. Laietana Vida, S.A. obtuvo la autorización administrativa para operar en el ramo vida en el año Será en el año cuando empieza a operara en el ramo no vida, comercializado seguros de multirriesgo hogar. Caixa Girona y Caixa Manlleu: el modelo de comercialización más utilizado son acuerdos de distribución con compañías de seguros externas a la entidad. En el ramo vida, además de los acuerdos de distribución, comercializan seguros de la compañía Estalvida d assegurances i reasegurases S.A., compañía participada por CNP Vida, Caixa Girona, Caixa Manlleu, y hasta mediados del año también participada por Caixa Tarragona. Caixa Terrassa: en el año constituye la compañía Caixa Terrassa Vida, S.A. de seguros y reaseguros. Será en el año cuando creará la compañía Caixa Terrassa previsió, pero no dispone de la autorización administrativa para operar hasta el año El producto estrella es el multirriesgo hogar todo y que puede operar en los ramos de asistencia, defensa jurídica, enfermedad, incendios y elementos naturales, otros daños a los bienes, perdidas pecuniarias, responsabilidad civil en general. Caixa Manresa: es la entidad catalana pionera en crear una compañía de seguros filial y participada al cien por cien por la propia caja de ahorros. Con fecha obtuvo autorización para operar en el ramo vida con la compañía Caixa Manresa Vida, S.A. En el ramo de seguros no vida el modelo de distribución utilizado son acuerdos con diferentes compañías de seguros. Caixa Tarragona: Sólo dispone de empresa filial en el ramo de Vida, Caixa Tarragona Vida, S.A., Compañía constituida en el año pero no tiene autorización administrativa para operar en el ramo de vida y fondos de pensiones hasta enero de Como se indica anteriormente desde el 1988 (momento de constitución de la compañía) hasta mediados de 2.008, Caixa Tarragona participa en un 35,8% de capital social de Estalvida d assegurances i reassegurances, S.A Caixa Sabadell: Opera en el ramo vida a través de Caixasabadell Vida, S.A. companyia d assegurances i reassegurances, y en no vida a través de Caixasabadell companyia d assegurances generals, S.A., ambas entidades 100% propiedad de la entidad financiera. 1314 Caixasabadell companyia d assegurances generals, s.a. fue constituida el 11 de enero de pero no obtuvo la autorización administrativa para poder operar hasta mediados de junio de A principios de julio inició su actividad con dos productos Multirriesgo del hogar y accidentes La estrategia de Caixa Sabadell para el año ha sido la venta del 50% de las acciones de las ambas compañías de seguros a la entidad Zurich compañía de seguros y reaseguros S.A. Caixa Penedès: en el año obtiene autorización administrativa para que las entidades filiales y 100% propiedad de la Caixa de Penedès, (Caixa Penedès vida d assegurances i reassegurances, S.A y Caixa Penedès assegurances Generals, S.A) operen en el ramo de Vida, accidentes, crédito, defensa jurídica, incendios y elementos naturales, otros daños a los bienes, perdidas pecuniarias, responsabilidad civil en general, 4. PRIMAS MULTIRRIESGO HOGAR. El volumen de primas emitidas del seguro Multirriesgo de hogar, para el conjunto de entidades aseguradoras en operaciones en España, a alcanzado en el año un valor de miles de euros (gráfico nº 7). Representa un 57,73% del total de primas del ramo Multirriesgo y un 5,42% sobre primas totales comercializadas. Gráfico nº 7.-Primas emitidas de seguro Multirriesgo hogar en el año PRIMAS EMITIDAS 2007 (miles de Euros) Vida Automóviles Multirriesgos Multirriesgo Hogar Multirriesgo del Comercio Multirriesgo de las Comunidades Multirriesgo Industrial Otros Multirriesgos Salud Total No Vida Total Vida y No Vida Resto No Vida Multirriesgos M.Hogar M.Comercio M.Comunidades M.Industrial Otros Multirriesgos En observar el ranking de Entidades Aseguradoras en el ramo de Multirriesgo Hogar (gráfico nº 8) nos damos cuenta que se mantiene la tendencia al alza en la concentración de la oferta aseguradora de los últimos años. De un total de 73 compañías autorizadas para operar en este ramo, las 5 primeras entidades tienen una cuota de mercado en el año del 43,54%, un 65% para las 10 primeras y si consideramos las 20 primeras entidades llega hasta el 88,76%. Este proceso de concentración es debido en gran parte a las compras y fusiones de entidades aseguradora. Además de estos proceso de compras y fusiones, como es el caso de Axa y Winterthur, Pelayo y Munat, destacan de manera especial la creación de nuevas compañías aseguradoras filiales o participadas por algún grupo bancario o caja de ahorros y los importantes crecimientos que están experimentando, como es el caso de Seguros Generales Rural, Ascat Seguros Generales, Caixa Terrassa Previsió, CajaSur, Caixa Sabadell Protecció, etc. 1415 Gráfico nº 8.- Ranking Primas Multirriesgo Hogar Ranking Entidades Primas s/ directo Cuota de Mercado % crecimiento Ranking año 2007 (euro) año s/ Mapfre Seguros Generales ,85% 9,20% 1 2 Caser ,07% 12,40% 2 3 Axa ,46% 8,10% 11 y 12 4 Santa Lucia ,06% 8,40% 3 5 BBVA Seguros ,09% 5,00% 4 6 Segurcaixa ,90% 9,60% 5 7 Allianz ,74% 9,80% 6 8 Seguros Catalana Occidente ,01% -6,40% 7 9 Santander Seguros ,94% 7,30% 8 10 Ocaso ,87% 5,90% 9 11 Seguros Groupama ,84% 8,10% Liberty Seguros ,42% 10,10% Zurich España ,29% 7,40% La Estrella ,03% 4,20% Reale Seguros Generales ,60% 7,80% Banco Vitalicio ,31% 9,30% Seguros Generales Rural ,43% 13,00% Bilbao Seguros Generale ,30% 5,90% Pelayo Mutua de Seguros ,27% 13,90% 25 y Biharko Aseguradora ,27% 8,90% Ascat Seguros Generales ,58% Cep Seguros Generales ,54% 9,20% Caixaterrassa Previsio ,34% 17,10% Caixa Sabadell Protecció ,07% autorización 2007 TOTAL SECTOR Primas Cuota de mercado Cuota de mercado 2007 año 2006 año 2006 Entidades Banca-Seguros ,15% 28,10% Resto de Entidades ,85% 71,90% 5. SINIESTRALIDAD TÉCNICA DEL SEGURO DE HOGAR. La frecuencia siniestral en los últimos años se ha mantenido en el entorno del 24 y 25 por ciento. Con respecto al importe medio por siniestro en hogares en España, según estudios de mercado, continúa la tendencia de años anteriores, llegando en el año a los 370,51 euros. La siniestralidad bruta del ramo, a pesar que ha crecido respecto al año 2.006, pasando del 52,85 por ciento al 56,61 por ciento, al no sufrir cambios significativos en los últimos años, permite aportar estabilidad en los resultados técnico. 25,00% 25,20% 24,60% 24,90% ,60% 24,00% importe medio por siniestro (euros) frecuencia siniestral 1516 Gráfico nº 9.- Frecuencia siniestral y coste medio Resulta interesante analizar la naturaleza de los siniestros producidos, para poder profundizar en las garantías más problemáticas de este ramo. El los siguientes cuadros se muestran la proporción que sobre el importe total de los siniestros ha tenido cada cobertura, de acuerdo con la información aportada por ICEA, y por el número de siniestros declarados. Grafico nº 10. Importe de siniestros por coberturas Número de siniestros por coberturas 40,0% 40,0% 35,0% 35,0% 30,0% 30,0% 25,0% 25,0% 20,0% 20,0% 15,0% 15,0% 10,0% 5,0% 0,0% Daños por agua Robo Incendio Daños Cristales s R. Civil eléctrico Accident Extensió Otros s es n Garantía s 10,0% 5,0% 0,0% Daños Cristal por Daños es Robo agua eléctri Incend R. cos ios Civil Accid entes Exten Otros sión Garan tías Si analizamos las garantías sobre el importe total de los siniestros, podemos concluir que la garantía de daños por agua es la cobertura que más peso tiene en la siniestralidad del ramo, las sigue la cobertura de robo, incendio y cristales. Si lo mismo lo comparamos por número de siniestros declarados, se observa que daños por agua es la cobertura que tiene más frecuencia siniestral, seguido de cristales. Podemos concluir que daños por agua es la cobertura con mayor importe medio por siniestro y mayor frecuencia siniestral. La garantía de robo todo y tener un peso notable en la siniestralidad, en los últimos año se han reducido. La garantía de incendios presenta una menor frecuencia siniestral, pero destaca por el elevado coste medio por siniestro. Para finalizar con el análisis de la siniestralidad en el mercado español, y dada la importancia que el canal bancario presenta en la distribución del producto, resulta interesante comprobar el comportamiento diferencial que presentan las pólizas correspondiente al canal bancario con relación al resto de canales. Para ello vamos a utilizar la información publicada por ICEA. Gráfico nº 11. Ratios técnicos año según canales de distribución. Frecuencia Tasa siniestralidad Importe Medio Importe Medio (%) técnica (%) Siniestro (eur) póliza (eur) Canal Mediador 28,3% 56,4% 357,31 101,24 Canal Bancario 20,7% 50,6% 390,13 80,68 Otros 21,9% 62,5% 453,76 99,20 Según el gráfico anterior podemos concluir que el canal bancario todo y presentar un importe medio por siniestro superior al canal mediador, del orden del 9 por 1617 39,62% 39,34% 38,84% ciento, los restantes ratios presenta un mejor comportamiento que la resta de canales de distribución. 6. RATIO COMBINADO. SEGURO MULTIRRIESGO HOGAR. Para pode analizar la evolución del ratio combinado del seguro Multirriesgo Hogar en el mercado español, es preciso, estudiar la evolución de los diferentes costes que lo compone; costes por sinistros (ver punto 5), gastos de adquisición, de administración, gastos imputables a prestaciones y otros gastos técnicos. Los gastos de adquisión y administración han ido reduciéndose hasta el año 2.005, incrementándose levemente a partir del 2.006, debido en gran parte a los nuevos criterios establecidos con la reciente ley de mediación de seguros, tal y como se puede observar en la tabla siguiente. Como puede apreciarse, las entidades de Banca-seguros presentan unos gastos de adquisición claramente inferiores a los del resto de entidades, igualmente presentan unos gastos de administración algo más reducido. Gráfico nº 12. Evolución gastos de Adquisición y administración. GASTOS ADQUISICIÓN 8,98 GASTOS DE ADMINISTRACIÓN 8,91 29,58 28,04 22,02 28,76 29,18 27,22 27,41 21,63 21,66 28,76 28,53 28,74 27,05 26,77 26,94 21,92 21,82 22,42 8,64 8,2 8,03 8,13 8 7,93 7,67 7,59 6,97 7,37 7,3 7,59 7,03 7,43 6,51 Entidad de Bancaseguros Total Sector Resto entidades Entidad de Bancaseguros Resto entidades Total Sector La tasa de costes del seguro de hogar, compuesta por el total de costes internos y de adquisición, arrojo un índice sobre primas imputadas de seguro directo y aceptado del 37,61% en el año 2.007, un porcentaje de cuatro décimas inferiores al que se obtuvo en el año Gráfico nº 13 TOTAL COSTES DEL SEGURO HOGAR 41,01% 41,28% 37,76% 38,02% 37,61%18 Para concluir, vamos a revisar la evolución del ratio combinado para todo el sector. Hasta el año su evolución ha sido muy favorable, si bien con un comportamiento diferente para cada uno de los grupos, así, las entidades de Banca-seguros presentan un ratio combinado inferior al conjunto del sector, debido fundamentalmente a los menores gastos de adquisición que soportan. Para el año 2.007, debido al empeoramiento en la siniestralidad registrada, el ratio combinado se incrementa en casi 3 puntos con respecto al año 2.006, llegando a alcanzar un 91,7% (ver gráfico 14). Gráfico nº 14. Evolución ratio combinado Entidades Banca-seguros 94% 87% 90% 88% 85% 83% Total Sector 103% 97% 95% 91% 89% 89% Fuente: Nacional del Reaseguro RATIO COMBINADO ,9% 93,9% 89,5% 92,4% 88,6% 91,3% 89,0% 91,7% 1 Trimestre 2 Trimestre 3 Trimestre 4 Trimestre RESULTADOS EN LOS DIFERENTES MODELOS DE COMERCIALIZACIÓN EN SEGUROS MULTIR- RIESGO HOGAR. 7.1 Naturaleza del riesgo. La Ley 50/80 de 8 de octubre, del contrato de seguro tiene 2 capítulos claramente diferenciados para la regulación de los Seguros contra daños (título II) y seguros de personas (título III). El seguro de daños, que también se puede denominar seguro de cosas, rige a diferencia del seguro de vida por el principio indemnizatorio. 1819 El Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, por la que se aprueba el texto refundido de la Ley de ordenación y supervisión de seguros privados, en su artículo 6 distingue entre ramos de seguro vida y ramos no vida. Centrándonos en el estudio de ramo no vida, estamos ante una operación de seguro cuando un asegurador, a cambio de una prima que percibe, se obliga a indemnizar el perjuicio económico que sufra el bien asegurado. El riesgo a cubrir para una compañía de recién constitución, se centrará en el seguro contra daños, incendio y elementos naturales. En el desarrollo de los productos que la entidad quiere comercializar se tiene que tener en cuenta las siguientes premisas: - Productos flexibles, fáciles de comprender por los clientes y perfectamente asumibles, técnica y comercialmente por la red de distribución. - Competitivos en garantías y jurídicamente seguros por la entidad, por el asegurado y el tomador. - El interés a asegurar estarán alejados de posibles insuficiencias futuras. 7.2 Previsiones de Ingresos. En este punto se van a proyectar los ingresos capaces de generar en 3 ejercios para los dos modelos de distribución de seguros Multirriesgo del hogar: creación de una compañía de seguros filial a la entidad bancaria o acuerdos de distribución con compañías aseguradoras externa. Para el siguiente análisis partiremos de las siguientes hipótesis: La caja de ahorros cuenta con 250 oficinas y que cada oficina formalizará, por término medio, 3 pólizas al mes. Por lo que en conjunto la nueva producción del primer año alcanzará un total pólizas. Se proyecta un aumento anual de 10 oficinas. La entidad es de nueva creación. No se traspasa cartera intermediada. Para ejercicios posteriores al inicial se va a aplicar una caída de cartera del 10% sobre las pólizas en vigor del ejercicio anterior. El índice de anulaciones del seguro Multirriesgo de hogar en los últimos años mantiene esta tasa estable, situándose entorno al 10% de las pólizas de volumen de negocio. Vamos a partir de la prima media del canal bancario en Cataluña calculada a partir de la información publicada del ejercicio La prima media estimada de partida será de 180,75 eur (ver gráfico nº 15). A esta prima media se aplicará un incremento anual del 4% para los siguientes ejercicios. 1920 Gráfico nº 15.- Cálculo prima media Banca-Seguros. Primas s. directo Pólizas s. directo Prima media año (euros) año año Caser Segurcaixa Cep Seguros Generales Ascat Seguros Generales Caixa Sabadell Protecció Caixaterrassa Previsió Prima media Banca- Seguros: 180, Resultados. Acuerdo de distribución seguros Multirriesgo Hogar. En este modelo existe un acuerdo de distribución de seguros Multirriesgo Hogar entre una entidad aseguradora y la entidad bancaria. El seguro va a ser distribuido en la red de oficinas de la entidad bancaria, que percibirá a cambio, una comisión sobre las primas vendidas netas de anulaciones. Como ya se ha comentado anteriormente, será obligación de la aseguradora el diseño del producto y quien decida, en definitiva, la aceptación del riesgo o su exclusión. Teniendo en cuenta la nueva ley de mediación vamos a suponer que el operador de banca-seguros es la propia caja y no existe ninguna correduría filial a la entidad financiera. Para simplificar los cálculos vamos a considerar que las comisiones a percibir por la caja serán un porcentaje sobre la prima total cobrada, y no se van a tener en cuenta los impuestos y otros gastos. En este caso el porcentaje de comisión medio que se estima es del 20%. Gráfico nº 16.- Simulación evolución de ingresos por mediación de seguros hogar Oficinas Caja Objetivo= pólizas al mes por oficina Prima media 180,7 188,0 195,5 Pólizas de nueva contratación % Caida de Cartera 0 10% 10% Pólizas cartera Nº Total de pólizas Primas total Comercializadas , , ,19 % Comisión según contrato 20% 20% 20% Ingresos total Caja Ahorros , , ,64 20 Mostrar más
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