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REGLAMENTO DE CARTERA Y CREDITO | PDF Flipbook
REGLAMENTO DE CARTERA Y CREDITO
Nit.890.801.038-6 Personería Jurídica No.0007-1968 REGLAMENTO DE CARTERA Y CREDITO (Resolución No. 01 de 2013) LA JUNTA DIRECTIVA del Fondo de Empleados de la Federación Nacional de Cafeteros para su Desarrollo Integral FONDESARROLLO, en uso de las facultades establecidas en el Estatuto y en especial de las conferidas en los artículos 6, 23, 26, 27, 55 y, CONSIDERANDO: a) Que es característica de las organizaciones de economía solidaria el ejercicio de una actividad socioeconómica, tendiente a satisfacer las necesidades de sus Asociados y mejorar su calidad de vida y la de sus familias, de conformidad con su objeto social. b) Que de acuerdo con el mandato de la Asamblea General de Asociados, se hace necesario establecer el proceso de vinculación y uso de los servicios por parte de los pensionados de las diferentes administradoras de pensiones. c) Que el proceso aquí estipulado, es complementario a las demás disposiciones establecidas en la Ley, el Estatuto vigente de FONDESARROLLO y no exime a los Asociados de las empresas que generan el vínculo de asociación del cumplimiento de los mismos. d) Que una de sus funciones es la de reglamentar los servicios de crédito y los demás que preste FONDESARROLLO, así como la utilización de sus recursos. e) Que el crédito constituye un servicio fundamental de FONDESARROLLO, por lo tanto es importante orientar su misión institucional para adecuarse a las necesidades que en este campo demandan los Asociados. f) Que es deber de FONDESARROLLO atender las disposiciones establecidas por la Superintendencia de Economía Solidaria en lo que corresponde a los criterios a tener en cuenta para las operaciones activas de crédito que realizan las entidades bajo su vigilancia. RESUELVE: Artículo Primero – OBJETIVO: Adecuar y actualizar el Reglamento de Cartera y Crédito de conformidad con las normas y procedimientos establecidos para acceder a los servicios de crédito que otorga FONDESARROLLO a sus Asociados. Resolución No. 001 de 2013
Nit.890.801.038-6 Personería Jurídica No.0007-1968 Artículo Segundo – REQUISITOS PARA ACCEDER AL SERVICIO DE CRÉDITO: 1. Tener una antigüedad mínima de vinculación de 2 meses, exceptuando la línea de compra de cartera. 2. No haber recibido desembolso por alguna línea de crédito en los 45 días previos a la presentación de la solicitud de crédito. 3. Estar al día en el pago de sus obligaciones contraídas con FONDESARROLLO. 4. Tener la capacidad de pago mensual y semestral debidamente certificada por la empresa donde labora el Asociado Para el caso del Asociado pensionado de cualquiera de las administradoras de pensiones, la capacidad de pago se deberá demostrar mediante la presentación de los dos últimos recibos de pago, en todo caso el descuento por nómina, no podrá ser superior al 50% de la mesada después de descontada la seguridad social. 5. Tener el tipo de vinculación laboral requerido según la línea de crédito solicitada. 6. Presentar la solicitud a través de: • Página web de FONDESARROLLO ó • Formulario físico diligenciado y entregado en FONDESARROLLO Información Comercial y Crediticia: En las operaciones activas de créditos y de servicios, FONDESARROLLO puede consultar y reportar en las centrales de riesgo y/o bancos de datos la información financiera, crediticia y de servicios de los Asociados y deudores solidarios. Parágrafo: La Gerencia evaluará y aprobará si es del caso, las solicitudes en las cuales el Asociado requiera el crédito para cancelar la obligación por la cual esté reportado en la central de riesgo o cuando estando a paz y salvo debidamente acreditado aún permanezca reportado negativamente en la central de riesgo. Artículo Tercero - APROBACION: Previo cumplimiento de los requisitos establecidos en la reglamentación de créditos vigente, las solicitudes de crédito serán aprobadas por la Gerencia. Parágrafo Primero: Los créditos solicitados por los miembros de la Junta Directiva y el Comité de Control Social serán aprobados por el (la) presidente(a) de la Junta Directiva y el (la) gerente. Los créditos solicitados por el (la) gerente y el (la) presidente(a) serán aprobados por la Junta Directiva. Resolución No. 001 de 2013
Nit.890.801.038-6 Personería Jurídica No.0007-1968 Parágrafo Segundo: Después de comunicada la aprobación del crédito por cualquier línea, el Asociado tendrá treinta (30) días para cumplir con los requisitos exigidos para el trámite del mismo. Si vencido este término no se han cumplido los requisitos, la aprobación quedará sin efecto. Articulo Cuarto - DESEMBOLSOS: El desembolso de los créditos se efectuará de acuerdo con la disponibilidad de recursos y la legalización de garantías correspondientes. Parágrafo Primero: Los desembolsos por créditos se harán a nombre del Asociado en su cuenta bancaria o a terceros cuando sea para adquisición de vivienda nueva o usada o para construcción de vivienda individual, vehículos o activos fijos, ú otros destinos cuando la normatividad vigente así lo permita. Parágrafo Segundo: Cuando el giro del crédito fuere para un tercero de acuerdo al parágrafo anterior, el Asociado lo deberá manifestar mediante correo electrónico o medio físico dirigido a FONDESARROLLO, indicando adicional a los datos del tercero, el destino del crédito y manifestando que la actividad que se va a desarrollar con los recursos no es la comercialización de bienes. Parágrafo Tercero: Al Asociado que se le otorguen créditos por las líneas compra de cartera y educativo deberán presentar el soporte de dicho pago a la entidad para la cual lo solicitó, en un tiempo máximo de cinco (5) días hábiles posterior al desembolso por parte de FONDESARROLLO. Artículo Quinto – LINEAS DE CREDITO: CREDITOS DE CONSUMO: Operaciones activas de crédito otorgadas a los Asociados, cuyo objeto sea financiar la adquisición de bienes de consumo, vivienda nueva o usada, independientemente de su monto, los cuales tienen las siguientes modalidades: Parágrafo: A los Asociados con contrato de trabajo a término fijo se les otorgarán préstamos a través de las líneas de consumo por un plazo que no exceda el término de duración del contrato laboral. a) Ordinario Monto: Hasta el 100% de la suma de los aportes y los ahorros registrados en FONDESARROLLO, descontando el saldo vigente por esta línea al momento de efectuar la solicitud de crédito. Forma de Pago: Por nómina según la capacidad de pago contemplada en el Articulo Segundo, literal 4 del presente reglamento. La gerencia de FONDESARROLLO podrá Resolución No. 001 de 2013
Nit.890.801.038-6 Personería Jurídica No.0007-1968 excepcionalmente autorizar el pago por tesorería cuando no se cuente con capacidad de pago disponible en nómina y previa verificación del cumplimiento de las obligaciones financieras del Asociado frente al Fondo. Plazo de Amortización: Hasta sesenta meses (5 años) Tasa de Interés Nominal: Diez por ciento (10%) anual. Mes vencido sobre saldos Parágrafo: El valor total de los créditos que se otorguen a un Asociado para pago por tesorería no podrá superar el 100% del valor de los aportes y ahorros. b) Libre Destinación Monto: Estará determinado por la capacidad de pago mensual o mensual y semestral que tenga el Asociado al momento de efectuar la solicitud de crédito. Forma de Pago: Por nómina según la capacidad de pago contemplada en el Articulo Segundo, literal 4 del presente reglamento. Plazo de Amortización: Hasta sesenta meses (5 años) Tasa de Interés Nominal: Doce por ciento (12%) anual. Mes vencido sobre saldos. c) Convenios (Según Acuerdo 002 de Octubre/2009) Monto: Será de hasta 8 (ocho) SMMLV dependiendo de la capacidad de pago mensual o mensual y semestral que tenga el Asociado al momento de efectuar la solicitud de crédito. Forma de Pago: Por nómina según la capacidad de pago contemplada en el Articulo Segundo, literal 4 del presente reglamento. Plazo de Amortización: Hasta treinta y seis meses (3 años) Tasa de Interés Nominal: Once por ciento (11%) anual. Mes vencido sobre saldos. Los descuentos y beneficios que se generen en razón del convenio serán trasladados al Asociado. d) Compra de Cartera Esta modalidad de crédito será para compra de cartera con entidades del sector solidario, financiero y/o de la empresa donde labora o es pensionado el Asociado. Resolución No. 001 de 2013
Nit.890.801.038-6 Personería Jurídica No.0007-1968 Monto: Estará determinado por la capacidad de pago mensual o mensual y semestral que tenga el Asociado al momento de efectuar la solicitud de crédito y la certificación expedida por la entidad prestamista. Forma de Pago: Por nómina según la capacidad de pago contemplada en el Articulo Segundo, literal 4 del presente reglamento. Plazo de Amortización: Hasta sesenta meses (5 años) Tasa de Interés Nominal: Once por ciento (11%) anual. Mes vencido sobre saldos. Parágrafo: Para acceder al Crédito Compra de Cartera, los Asociados deberán tener una antigüedad mínima de un mes de vinculación con FONDESARROLLO. e) Educativo Son beneficiarios de esta modalidad de crédito el Asociado, sus hijos, su esposa(o) o compañera(o) permanente, para estudios de educación básica, media y superior formal. Monto: Estará determinado por el valor de la matrícula y/o semestre a cursar y la capacidad de pago mensual o mensual y semestral que tenga el Asociado al momento de efectuar la solicitud de crédito. Forma de Pago: Por nómina según la capacidad de pago contemplada en el Articulo Segundo, literal 4 del presente reglamento. Plazo de Amortización: Hasta doce meses (1 año). Tasa de Interés Nominal: Once por ciento (11%) anual. Mes vencido sobre saldos. f) Crédito Consumo de Vivienda: Éste se entiende como las operaciones activas de crédito otorgadas a personas naturales, destinadas a la adquisición de vivienda nueva o usada, a la construcción de vivienda individual o levantar gravámenes hipotecarios. Monto: Estará determinado por la capacidad de pago mensual o mensual y semestral que tenga el Asociado al momento de efectuar la solicitud de crédito. Resolución No. 001 de 2013
Nit.890.801.038-6 Personería Jurídica No.0007-1968 Forma de Pago: Por nómina según la capacidad de pago contemplada en el Articulo Segundo, literal 4 del presente reglamento. Plazo de Amortización: Hasta 120 meses (10 años) Tasa de Interés Nominal: Once por ciento (11%) anual. Mes vencido sobre saldos. Parágrafo: Para acceder a la línea de consumo de vivienda los Asociados deberán tener contrato de trabajo a término indefinido con la empresa donde laboran. Cuando un crédito se otorgue, FONDESARROLLO elaborará un plan de amortización que contendrá el detalle de las fechas en que debe cancelarse mensual o mensual y semestral la cuota de la respectiva obligación, discriminando el abono a capital e intereses y otros cobros que se deriven de esta obligación. Este plan deberá ser firmado por el Asociado y el (los) deudores solidarios si hay lugar a ello. La Junta Directiva podrá crear transitoriamente otras modalidades de crédito previa justificación, para ello deberá tener en cuenta la disponibilidad de recursos en FONDESARROLLO, las necesidades de crédito de los Asociados y la oportunidad en la prestación de este servicio, para ello establecerá todas las condiciones para el otorgamiento de dichos créditos de acuerdo a las normas generales y del Reglamento de Cartera y Crédito. Artículo Sexto – TASA DE INTERES MORATORIA: Cuando se presente incumplimiento en la cancelación oportuna de créditos, se aplicará la tasa de interés de usura máxima legal permitida por el sistema financiero colombiano. a) Tiempo de mora: Pasado 1 día del vencimiento del pago de la cuota y éste no se efectué automáticamente quedará en mora el crédito del Asociado. b) Liquidación: Los intereses se liquidarán en forma proporcional al tiempo transcurrido entre la fecha de vencimiento y la fecha de pago y sobre el valor de capital de la cuota o cuotas no canceladas oportunamente. Artículo Séptimo – CONSTITUCION DE GARANTIAS: FONDESARROLLO exigirá previo al desembolso del crédito la constitución de garantías dependiendo del endeudamiento total del Asociado así: a) Endeudamiento inferior o igual al valor de los aportes y ahorros, para cualquier crédito deberá firmar Libranza y plan de pagos. b) Endeudamiento superior al valor de los aportes y ahorros, hasta 200 SMLMV. Adicionalmente a la firma de la libranza y plan de pagos, el Asociado deberá firmar y Resolución No. 001 de 2013
Nit.890.801.038-6 Personería Jurídica No.0007-1968 constituir: Carta de Instrucciones, Pagaré, Plan de Pagos con deudor solidario personal o afianzadora, o cualquier otro título o valor que garantice el pago del crédito a favor de FONDESARROLLO. c) Endeudamiento superior al valor de los aportes y ahorros, en más de 200 SMLMV Garantía Real. Parágrafo Primero: Cuando se deba constituir garantía real a favor de FONDESARROLLO, será hipoteca abierta en primer grado sobre un inmueble libre de afectación de patrimonio familiar, embargos, límite de dominio o prenda sin tenencia sobre vehículo, para ello se deberá tener en cuenta: Cuando se trate de Inmuebles: Se constituirá hipoteca abierta en primer grado a favor de FONDESARROLLO por cuantía indeterminada y se deberá mantener vigente hasta la total cancelación del crédito, una póliza de seguro que cubra los riesgos de incendio, rayo, terrorismo, terremoto, temblor y/o erupción volcánica, anegación y daños por agua, donde figure FONDESARROLLO como primer Beneficiario. El Asociado deberá entregar en FONDESARROLLO anualmente el certificado de tradición y libertad del inmueble hipotecado con una antigüedad no mayor a dos (2) meses y copia de la póliza vigente del seguro del inmueble. Cuando se trate de vehículos: Se constituirá reserva de dominio y/o prenda sin tenencia a favor de FONDESARROLLO, adicionalmente se deberá mantener vigente hasta la total cancelación del crédito una póliza de seguro que cubra los riesgos de responsabilidad civil extracontractual, daños a bienes de terceros, muerte o lesiones de una o más personas y pérdida parcial o total por daños, por hurto o hurto calificado, dónde figure FONDESARROLLO como primer Beneficiario. El Asociado deberá entregar en FONDESARROLLO anualmente copia de la póliza vigente del seguro del vehículo. Parágrafo Segundo: Cuando se otorgue crédito por la modalidad de crédito vivienda, el Asociado deberá constituir hipoteca abierta en primer grado a favor de FONDESARROLLO. Previa autorización de la Junta Directiva, se permitirá compartir hipoteca con otra entidad acreedora sobre el mismo bien, siempre y cuando la hipoteca de FONDESARROLLO sea en primer grado y se demuestre que la obligación con la otra entidad acreedora tiene una fuente de pago suficiente y distinto de la comprometida con FONDESARROLLO. Así mismo y una vez se surtan los trámites legales que para el efecto existen, se autorizará la cesión de hipoteca de entidades financieras a favor de FONDESARROLLO. Parágrafo Tercero: El deudor solidario deberá demostrar solvencia económica, para ello adjuntará: certificado de ingresos y retenciones del año inmediatamente anterior y Resolución No. 001 de 2013
Nit.890.801.038-6 Personería Jurídica No.0007-1968 certificado laboral. Cuando el deudor solidario no tenga vinculación laboral alguna, deberá soportar los ingresos obtenidos durante el año inmediatamente anterior con extractos bancarios y un certificado emitido por un contador público titulado, (anexando fotocopia de la tarjeta profesional y un certificado de antecedentes con una vigencia no superior a treinta (30) días. No se acepta como deudor solidario a los pensionados de cualquier entidad. De igual manera, el Asociado podrá elegir como deudor solidario una afianzadora. El costo del servicio de la fianza será a cargo del Asociado. El valor correspondiente de dicha remuneración se descontará mensualmente por nómina hasta la terminación del crédito. En el caso de producirse retiro de FONDESARROLLO, el deudor(a) deberá cumplir con los requisitos exigidos en la reglamentación del crédito vigente, incluida la firma de los documentos que le permitan a la Compañía Afianzadora, ejercer las acciones legales tendientes a la recuperación del saldo de la deuda contemplada en el pagaré respectivo por incumplimiento del deudor. Parágrafo Cuarto: Ningún miembro de Junta Directiva ni el (a) Gerente podrán servir como deudor solidario de otro Asociado en FONDESARROLLO; un Asociado podrá ser deudor solidario de 1 Asociado únicamente en FONDESARROLLO. Parágrafo Quinto: Serán garantías reales admisibles hasta el 70% del valor comercial del bien o bienes, menos las deudas que estos estén respaldando. Para el caso de vehículos el modelo no podrá superar los 8 años de antigüedad. Cuando se trate de deudor solidario, también se tendrá en cuenta lo establecido en el presente parágrafo. Parágrafo Sexto: FONDESARROLLO constituirá una póliza colectiva de seguros de vida deudores, que ampare a todos los Asociados con saldo de cartera vigente al cierre de cada mes. Artículo Octavo - REESTRUCTURACION DE CREDITOS: Ésta tiene como objetivo modificar cualquiera de las condiciones originalmente pactadas sin que implique un desembolso adicional y con el fin de permitirle al deudor la atención adecuada en el pago de su obligaciones por fuera de nómina, ante un posible deterioro de su capacidad de pago. Como recurso excepcional para dar solución a la recuperación de la cartera ante eventos probatorios de iliquidez de crédito y no como práctica generalizada. Parágrafo Primero: Cuando el Asociado no cumpla oportunamente con el pago de las obligaciones contraídas con FONDESARROLLO, la Gerencia aplicará sanción por incumplimiento y podrá decretar la suspensión total o parcial de los servicios al Asociado incumplido, indicando por escrito el periodo de la sanción, que en ningún caso podrá Resolución No. 001 de 2013
Nit.890.801.038-6 Personería Jurídica No.0007-1968 exceder de seis (6) meses. La Gerencia deberá informar las medidas adoptadas en cumplimiento de lo dispuesto en este artículo. Parágrafo Segundo: Una vez autorizada la primera reestructuración descrita, solamente se podrá autorizar al Asociado una nueva, pasado un año de la anterior reestructuración. Artículo Noveno – NOVACION: Se entiende como la sustitución de una obligación vigente por una nueva, que no implica desembolsos de dinero. La Novación aplicará siempre y cuando el Asociado se encuentre al día con las obligaciones contraídas con FONDESARROLLO. Parágrafo Primero: Una Novación se podrá realizar cuando hayan transcurrido por lo menos seis (6) meses del desembolso inicial y sólo se aplicará una vez cada doce (12) meses por cada línea de crédito que se quiera novar, con excepción del crédito de consumo vivienda. Parágrafo Segundo: Para el crédito resultante la forma de pago deberá ser mensual o mensual y semestral. En ningún caso existirán créditos con periodicidad de pago superior a un mes. Artículo Décimo - COSTOS A CARGO DEL ASOCIADO: Serán a cargo del Asociado los siguientes valores originados por el otorgamiento de todo crédito: a) La consulta a las centrales de riesgo por información comercial del Asociado y/o Deudor Solidario si hay lugar a ello, los cuales serán descontados al momento del desembolso del crédito. b) El valor correspondiente a la prima de la póliza de seguro de Vida Deudores, por el total de las obligaciones a cargo, establecida por FONDESARROLLO. El valor de la prima será descontado al Asociado mensualmente por nómina, el cual se encuentra incluido en la cuota del crédito. c) Los demás costos bancarios en que incurra FONDESARROLLO al momento del desembolso de los créditos o giro de ahorros extraordinarios o programados, que a juicio de la Junta Directiva deban ser asumidos por el Asociado. d) Los costos por constitución y legalización de garantías reales o prendarias, de seguros que el Asociado deba constituir a favor de FONDESARROLLO. e) Los gastos causados por cobranza judicial y extrajudicial ocasionados por incumplimiento de las obligaciones a cargo del Asociado. Resolución No. 001 de 2013
Nit.890.801.038-6 Personería Jurídica No.0007-1968 f) El costo del servicio de la fianza, descontado por nómina y liquidado sobre el saldo a capital según plan de amortización del crédito desembolsado. Articulo Décimo Primero – RETIRO DE LA EMPRESA: En caso de retiro del Asociado de la Empresa donde labora, todas las obligaciones de éste con FONDESARROLLO serán descontadas de la liquidación de prestaciones sociales y de cualquiera otra acreencia laboral o suma a su favor. Si como resultado de lo anterior, quedare saldo a cargo del Asociado éste deberá ser pagado de la siguiente manera: a) De forma inmediata, esto es a más tardar a los 15 días hábiles posteriores al retiro. Si transcurrido dicho tiempo, no se ha cancelado el saldo de la deuda, se deberá presentar una propuesta de pago. Si no se cumplen ninguna de estas condiciones, FONDESARROLLO procederá al cobro por la vía ejecutiva. b) En el evento de presentar propuesta de pago, el deudor deberá diligenciar una solicitud por el nuevo crédito que se origina del saldo a cargo del Asociado. Para ello, deberá firmar y/o constituir carta de instrucciones, pagaré, plan de pagos y garantizar la obligación con la afianzadora. Esto con el fin de permitirle a la Compañía Afianzadora, ejercer las acciones legales tendientes a la recuperación del saldo de la deuda contemplada en el pagaré respectivo por incumplimiento del deudor. El costo mensual del servicio de la fianza, así como el seguro de vida que ampara la nueva obligación, estará a cargo del deudor. Artículo Décimo Segundo – PROCESO DE SEGUIMIENTO Y CONTROL: Con el objeto de identificar la calidad de la cartera y el riesgo futuro de los créditos que pueden desmejorarse por disminución de la capacidad de pago del deudor, solvencia o calidad de las garantías que los respaldan por efecto del cambio en las condiciones iníciales presentadas al momento del otorgamiento del crédito y determinar la suficiencia en el nivel de cubrimiento de las provisiones, se establecerán metodologías estadísticas y técnicas analíticas que permitan medir el riesgo ante futuros cambios potenciales en las condiciones iníciales de la cartera de crédito vigente, para el funcionamiento del comité de evaluación de cartera de créditos, quien deberá evaluar la cartera de créditos y presentar los informes, conforme a lo establecido en el reglamento y a las normas que emita la superintendencia de la economía solidaria en esta materia. El (a) gerente de FONDESARROLLO deberá verificar el cumplimiento del cronograma de evaluaciones aprobado previamente y presentar los informes sobre los resultados de las evaluaciones realizadas por el comité de evaluación de cartera de créditos, a la junta directiva. Articulo Décimo Tercero – Casos no contemplados en el presente reglamento: Cuando el presente reglamento no contemple la forma de proceder o regular un determinado caso o situación especial, ésta será considerada y resuelta por la Junta Directiva. Resolución No. 001 de 2013
Nit.890.801.038-6 Personería Jurídica No.0007-1968 Articulo Décimo Quinto – DEROGATORIA: La presente Resolución deroga todas las normas que le sean contrarias, en especial las contenidas en la Resolución 01 febrero 27 de 2007 y Resolución No. 01 de agosto 01 de 2011. Artículo Décimo Sexto – VIGENCIA: la presente rige a partir de la fecha de su aprobación. Bogotá D.C., 1º de Noviembre de 2013 Firmado en original JULIO ANTONIO ARIZA ARIZA Presidente Junta Directiva Firmado en original ANYUL DEL PILAR MORA VARGAS Secretaria de Junta Directiva Resolución No. 001 de 2013

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