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83 Proceso de Tarificación en el Seguro del Automóvil Una Perspectiva Técnica
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Lidia Palma Arroyo
1 83 Proceso de Tarificación en el Seguro del Automóvil Una Perspectiva Técnica Estudio realizado por: Montse Pascual Villacampa Tesis del Master en Dirección de Entidades Aseguradoras y Financieras Curso 2005/2006
3 Presentación Mi incorporación en el año 1999 a Banco Vitalicio como actuaria de seguros en la Unidad de Estudios de la Dirección de Automóviles, me ha permitido aplicar mis conocimientos académicos (y ampliarlos) y adquirir una experiencia valiosa al vivir en primera persona el comportamiento cíclico de los resultados de esta modalidad de seguro. Quiero dedicar esta tesis a todos aquellos que forman (o han formado) parte de la Dirección de Automóviles, especialmente a Alberto Macián y a Luis Roset, por todo lo que he aprendido de ellos y con ellos. Y también, a todos los profesores del Master y a mis compañeros de promoción. 3
5 Resumen El seguro del automóvil, posiblemente debido a su naturaleza obligatoria, es la modalidad de seguro No Vida con más importancia dentro del sector asegurador, tanto por su encaje de primas, como por su incidencia en la cuenta de resultados. Es precisamente la saturación de mercado motivada por la ya citada naturaleza obligatoria de dicho seguro, la que permite explicar el tradicional comportamiento cíclico de los resultados de este mercado, tan maduro. Ante dicha situación, el primer problema y posiblemente el más importante que se suscita para la gestión del seguro del automóvil, es una adecuada política de precios. En este trabajo, y partiendo de las restricciones introducidas desde el marco legal, se realiza una descripción pormenorizada del proceso de tarifación del seguro del automóvil, con especial énfasis en los aspectos técnico-actuariales. Resum L assegurança de l automòbil, possiblement motivat per la seva natura obligatòria, és la modalitat d assegurança No Vida amb més importància dins del sector assegurador, tant pel seu volum de primes com per la seva incidència en el compte de resultats. És precisament la saturació de mercat motivada per la ja esmentada natura obligatòria d aquesta assegurança, la que permet explicar el tradicional comportament cíclic dels resultats d aquest mercat, tant madur. Davant d aquesta situació, el primer problema i tanmateix el més important que s ha d afrontar per la gestió de l assegurança de l automòbil, és una adequada política de preus. En aquest treball, i partint de les restriccions introduïdes des del marc legal, es realitza una descripció detallada del procés de tarificació de l assegurança de l automòbil, amb especial èmfasi en els aspectes de tècnica actuarial. Summary Motor insurance is, possibly due to its compulsory nature, the most important type of Non-Life insurance within the insurance industry, not only because of its premiums income, but also because of its importance in the P & L account. Market saturation, mostly motivated by the above mentioned compulsory nature of motor insurance, is the most evident explanation to the traditional cyclical behaviour exhibited by the results of this mature market. Facing this situation, the first and most important problem that arises to manage motor insurance is a proper pricing policy. In this work, and considering the restrictions introduced by the legal environment, a detailed description of the pricing process in motor insurance, with a special stress on the technical & actuarial issues is carried out. 5
7 Índice 1. Presentación y objeto de la tesis 9 2. El marco legal Información genérica Riesgos asegurables Tipos de cobertura Paquetes de contratación 3.2. Factores de riesgo considerados Sistemas de tarificación Tarificación a priori (class-rating) Tarificación a posteriori (experience-rating) 4. Información estadística sobre el riesgo Fuentes de información interna Fuentes de información externa Sistema Informativo de Especificaciones Técnicas, Base SIETE Fichero Histórico de Siniestralidad de Conductores, SINCO Estadística del Seguro del Automóvil (ESA) Información geo-demográfica (Instituto Nacional de Estadística y otras fuentes privadas) Información financiera/crediticia de clientes y otras 4.3. Periodo de análisis Tratamiento de la información muestral Conclusiones Bibliografía 67 7
9 Proceso de Tarificación en el Seguro del Automóvil. Una Perspectiva Técnica 1. Presentación y objeto de la tesis El seguro del automóvil, se diferencia de otros seguros No Vida por su carácter obligatorio. Dicho factor en conjunción con la notable presencia del automóvil en España, tanto en las economías domésticas, como en el tejido empresarial (según los últimos datos publicados por la Dirección General de Tráfico, datos del 2004, circulan de vehículos), justifica su importancia no sólo por su participación en el encaje de primas como por su incidencia en la cuenta de resultados. Autos Autos % Autos / % Autos / Total Vida No Vida Autos RC Resto Total No Vida ,20% 45,22% ,56% 46,84% ,08% 46,59% ,35% 45,72% ,52% 44,50% ,85% 42,81% ,90% 41,28% Cuadro 1.- Encaje de primas (millones de euros) (Fuente: ICEA) Total Vida No Vida Autos Autos RC Autos Resto ,58% 38,78% 12,76% 16,80% 16,90% 16,70% ,04% -3,12% 11,63% 11,02% 14,01% 6,98% ,21% 17,75% 14,34% 12,20% 12,23% 12,13% ,89% -34,57% 9,62% 6,71% 6,25% 7,37% ,71% 6,93% 10,04% 5,86% 4,57% 7,73% ,85% 8,22% 7,59% 3,74% 1,47% 6,89% Cuadro 2.- % Variación en encaje de primas Al tratarse de un mercado maduro y saturado, y con tanto peso sobre el encaje global de primas del sector, se desatan periódicamente ciclos de resultado. Se puede apreciar en el siguiente cuadro la evolución más reciente del resultado técnico y técnico-financiero, tanto de seguro directo como en propia conservación: 9
10 Siniestralidad / Primas Gastos Adquis. & Adminis. Gastos Técnicos Resultado Financiero Resultado Total ,67% -17,86% -1,65% 7,69% 0,51% ,34% -17,95% -1,73% 5,49% 5,47% ,59% -16,96% -1,89% 2,09% 8,65% ,87% -16,78% -1,35% 7,09% 13,09% ,69% -16,59% -1,26% 6,50% 16,96% ,74% -16,64% -1,51% 7,44% 16,55% Cuadro 3.- Resultado técnico sobre primas adquiridas (negocio directo) (Fuente: ICEA) Siniestralidad / Primas Gastos Adquis. & Adminis. Gastos Técnicos Resultado Financiero Resultado Total ,01% -18,32% -1,74% 8,14% 0,07% ,70% -18,38% -1,83% 5,81% 3,90% ,62% -17,36% -1,99% 2,19% 7,22% ,20% -17,11% -1,42% 7,45% 11,72% ,14% -16,96% -1,33% 6,86% 15,43% ,99% -16,91% -1,58% 7,80% 15,32% Cuadro 4.- Resultado técnico sobre primas adquiridas (neto de reaseguro) (Fuente: ICEA) El sector del seguro del automóvil está evidenciando en el ejercicio 2006 una profundización de la coyuntura sectorial registrada en el ejercicio 2005, cuyos rasgos fundamentales se pueden resumir en: un exceso creciente en la oferta de aseguramiento, basado principalmente en el positivo resultado técnico sectorial registrado en ejercicios precedentes, un incremento del parque automovilístico inferior al incremento de oferta anteriormente referido, y en consecuencia un ajuste del mercado hacia nuevas posiciones de equilibrio que se sitúa en menores niveles de prima media, acrecentando la rotación de carteras, adicionalmente, una creciente polarización de la distribución en las Entidades Aseguradoras de mayor cuota de mercado, tal como se puede apreciar en el siguiente cuadro resumen: 10
11 COMPAÑÍAS 44,99% 46,04% 46,68% 46,96% 49,10% 51,10% 10 COMPAÑÍAS 62,69% 64,85% 64,25% 64,93% 67,74% 69,14% 15 COMPAÑÍAS 73,13% 75,32% 74,69% 74,79% 78,62% 80,42% Cuadro 5.- Cuota de mercado en primas - % Acumulado (Fuente: ICEA) Lo anterior ha tenido como efectos de acompañamiento: una inusitada presencia del seguro del automóvil en los medios de comunicación, no sólo asociada a las entidades de venta directa, sino también a entidades de corte tradicional con unos niveles de actividad comercial inferiores a las expectativas que se habían formado, la entrada en segmentos de actividad no tradicionales para determinadas entidades, en su búsqueda de fuentes alternativas de negocio que compense su nivel de actividad en sus segmentos tradicionales (Camiones y Remolques, Autobuses y Autocares, Renting con opciones de aseguramiento a Daños Propios, Motocicletas...) habitualmente orientadas a la captación de riesgos de superior prima media, la consecuente reacción de las entidades con menor cuota de mercado, que siguiendo el comportamiento de las entidades de mayor cuota pugnan por retener su cartera con políticas de aligeramiento tarifario. Especialmente en esta coyuntura resulta necesaria una adecuada política de precios, que teniendo en cuenta el carácter cíclico del sector, permita desarrollar los objetivos establecidos por la entidad. No podemos olvidar el siempre vigente trade-off entre crecimiento y resultado. Por ello, habitualmente el objetivo de las Entidades Aseguradoras se formula en términos de alcanzar un nivel de resultado establecido en el proceso presupuestario, intentando maximizar el crecimiento en primas coherente con dicha restricción. Este trabajo, partiendo de las restricciones introducidas desde el marco legal, va a proporcionar una descripción pormenorizada y estructurada del proceso de tarifación del seguro del automóvil, y se centrará con especial énfasis en los aspectos técnico-actuariales. 11
13 2. El marco legal En relación al proceso de tarificación del seguro del automóvil, el marco legal viene establecido por: La ley 30/1995 de 8 de noviembre, de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados (en adelante LOSSP): artículo 24. Real Decreto 2486/1998 de 20 de noviembre, Reglamento de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados (en adelante ROSSP): artículos 76 y 77. En concreto del artículo 24 de la LOSSP interesa destacar los siguientes puntos: La suficiencia de las tarifas de primas, en base a hipótesis actuariales razonables que permitan a la entidad aseguradora hacer frente a las obligaciones derivadas de seguro, y en particular, constituir las provisiones técnicas adecuadas. Las tarifas de primas responden al régimen de libertad de competencia en al mercado de seguros, sin que la fijación de las mismas en base a primas de riesgo obtenidas de estadísticas comunes tenga la consideración de una práctica restrictiva de la competencia. La Dirección General de Seguros podrá prohibir la autorización de tarifas de primas que no cumplan lo dispuesto en los puntos anteriores y en la Ley de Contrato de Seguro. Las tarifas de primas y las bases técnicas no estarán sujetas a autorización administrativa, si bien deberán estar a disposición de la Dirección General de Seguros, que podrá requerir su presentación. En relación a los artículos 76 y 77 del ROSSP interesa asimismo destacar: Las tarifas de primas deberán fundamentarse en bases técnicas y en información estadística elaboradas de acuerdo con lo establecido en el ROSSP. La prima de tarifa se ajustará a los principios de indivisibilidad, invariabilidad, suficiencia y equidad. La prima de tarifa estará integrada por la prima pura o de riesgo, por el recargo de seguridad, en su caso, y por los recargos necesarios para que la entidad pueda hacer frente a sus gastos de administración y adquisición, incluyendo en los últimos los de mantenimiento de negocio, así como el posible margen de beneficio o excedente propio de la 13
14 actividad. Los gastos de gestión de siniestros se incluirán en la prima pura. Las bases técnicas serán suscritas por un actuario de seguros, comprendiendo los siguientes apartados: 1. Información genérica: en ella se dará explicación al riesgo asegurable conforme a la póliza respectiva, los factores de riesgo considerados y los sistemas de tarificación utilizados. 2. Información estadística sobre el riesgo: se aportará información sobre la estadística que se haya utilizado indicando el tamaño de la muestra, las fuentes y método de obtención de la misma y el periodo a que se refiera. 3. Recargo de Seguridad: se dotará al objeto de cubrir las desviaciones aleatorias desfavorables de la siniestralidad esperada. 4. Recargos para gastos de gestión: se detallará cuantía, suficiencia y adecuación de los recargos para gastos de administración y de adquisición, incluidos entre estos últimos los de mantenimiento del negocio, justificados en función de la organización de la entidad, actual y prevista en la entidad. 5. Recargo para beneficio o excedente: se destinará a remunerar los recursos financieros e incrementar la solvencia dinámica de la empresa. 6. Cálculo de la prima: en función de las bases estadísticas y financieras si procede, se establecerá la equivalencia actuarial para fijar la prima pura que corresponda al riesgo a cubrir y a los gastos de gestión de los siniestros. Tomando como base la prima pura y los recargos, se obtendrá la prima de tarifa o comercial. Si se admiten primas fraccionadas y fraccionarias, se justificará la base y el recargo para calcularlas, concretando que estas últimas son liberatorias por el periodo de seguro al que correspondan. 7. Cálculo de las provisiones técnicas: las bases técnicas reflejarán el método elegido para el cálculo de las provisiones técnicas entre los admitidos por el ROSSP. En los siguientes capítulos se desarrollan las dos primeras componentes de las bases técnicas referentes a la información genérica y a la información estadística sobre el riesgo. 14
15 3. Información genérica 3.1. Riesgos asegurables Tipos de Coberturas Tras haber analizado los Condicionados de los productos de automóviles de las Entidades Aseguradoras más significativas, a continuación se procede a detallar las coberturas comercializadas con mayor habitualidad: El Seguro Obligatorio de Automóviles (SOA) El marco legal de esta cobertura queda establecido en el Real Decreto 7/2001 de 12 de enero (Reglamento sobre la responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor) y en el Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre (texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor). Los aspectos más importantes son: El SOA comprende la cobertura de los daños a las personas y en los bienes causados a los perjudicados por hechos de la circulación, con limitaciones cuantitativas y exclusiones. En las indemnizaciones por daños a las personas, el asegurador, dentro de los límites del aseguramiento de suscripción obligatoria, deberá reparar el daño causado a las personas, excepto cuando se pruebe que el mismo fue debido únicamente a la conducta o negligencia del perjudicado o a fuerza mayor extraña a la conducción o al funcionamiento del vehículo. Para los daños personales rige el principio de responsabilidad objetiva o por riesgo, por lo que el conductor del vehículo causante del accidente sólo queda exonerado en la medida en que se cumpla alguna de las situaciones mencionadas anteriormente. El límite de aseguramiento es de euros por víctima. Si la cuantía de la indemnización (fijada según Baremo) fuera superior, se satisfará, con cargo al SOA, dicho importe máximo. En la indemnización de daños en los bienes, el asegurador, dentro de los límites del aseguramiento de suscripción obligatoria, deberá reparar el daño causado cuando el conductor del vehículo resulte civilmente responsable. 15
16 Para los daños materiales rige el principio de responsabilidad subjetiva o por culpa, por lo que el perjudicado debe probar la negligencia, imprudencia, impericia o dolo del causante del accidente. El límite de aseguramiento es de euros por siniestro. En los gastos de asistencia médica, farmacéutica y hospitalaria, el SOA cubre la cuantía necesaria hasta la sanación o consolidación de secuelas, siempre que el gasto esté debidamente justificado atendiendo a la naturaleza de la asistencia prestada. En los gastos de entierro y funeral en caso de muerte, el SOA cubre la cuantía que se justifique siempre que sea acorde con los usos y costumbres del lugar donde se preste el servicio. Cuando el siniestro sea ocasionado en un Estado adherido al Convenio multilateral de garantía distinto de España, por un vehículo que tenga su estacionamiento habitual en España, se aplicarán los límites de cobertura obligatoria fijados por el Estado miembro en el que tenga el lugar el siniestro. No obstante, si el siniestro se produce en un Estado miembro del espacio económico europeo, se aplicarán los límites de cobertura mencionados anteriormente, siempre que éstos sean superiores a los establecidos en el Estado donde se haya producido el siniestro. En el SOA se pueden distinguir dos tipos de exclusiones. La diferencia se encuentra en que en un grupo el asegurador podrá repetir una vez efectuado el pago de la indemnización y en el otro no. Las exclusiones en las cuales no podrá repetir son: todos los daños y perjuicios causados por las lesiones o el fallecimiento del conductor del vehículo causante del siniestro, los daños sufridos por el vehículo asegurado o por las cosas transportadas en él, los daños personales y materiales causados por un vehículo robado. Y, algunas de las exclusiones en las cuales sí podrá repetir son: los daños personales y materiales causados por una conducción bajo los efectos del alcohol o de otras sustancias estupefacientes, los causados por una conducta dolosa y los causados por un tercero responsable de los daños. El Seguro Voluntario de Automóviles (SVA) Tal y como se ha visto en el apartado anterior, el SOA cubre los daños personales y/o materiales en unos supuestos mínimos y en unos límites mínimos de cuantías de indemnización. A partir de los anteriores límites, las Entidades Aseguradoras ofrecen la posibilidad de contratar un seguro de responsabilidad civil que amplíe los límites cualitativos y cuantitativos del SOA. Desde el punto de vista cualitativo, es habitual contemplar los siguientes supuestos: 16
17 Caída de objetos de uso personal. Arrastre de remolque o caravana. Daños causados por el vehículo en reposo. Actuación de ocupantes. Conducción de otro vehículo sin seguro. Conducción de hijos menores de edad. Responsabilidad civil como peatón y ciclista. Y, desde un punto de vista cuantitativo, la práctica habitual de mercado ha consistido en elevar en de Euros por siniestro los límites cuantitativos del SOA. En el mercado español no ha habido evidencia empírica, hasta el momento, de siniestros que excedan de de Euros, lo que en la práctica casi equivaldría a equiparar dicho seguro voluntario limitado a un seguro voluntario ilimitado en cuantía. Defensa Jurídica y Reclamación Daños La transposición de la normativa comunitaria (Ley 21/90, de 19 de diciembre) planteaba 3 modelos distintos para que las Entidades Aseguradoras pudieran ofrecer esta cobertura: Contratándose a través de una Entidad distinta. Teniendo la oferente dos estructuras separadas para esta cobertura y las restantes. El cliente puede elegir entre el servicio jurídico de la Entidad o servicios jurídicos externos (abogado y procurador). La libre elección/designación de abogado suele acarrear una limitación económica en cuanto a la prestación del servicio jurídico. El origen de esta separación reside en la posibilidad de existencia de conflicto de intereses entre el cliente y el asegurador. En cuanto a la defensa jurídica, el asegurador garantiza, siempre en relación a siniestros de responsabilidad civil tanto obligatoria como voluntaria contemplada en póliza: La defensa personal del tomador, del asegurado y del conductor del vehículo asegurado por abogados y procuradores designados libremente por ellos, siempre que sean necesarios para la defensa de sus intereses y que estén autorizados para ejercer en la jurisdicción donde se realice el procedimiento judicial. El pago íntegro de todos los gastos judiciales e impuestos, siempre que no constituyan sanción personal. El depósito de fianzas personales que le sean exigidas al tomador, al conductor, al propietario o a los ocupantes, para obtener su libertad provisional o garantizar el pago de las costas judiciales, con exclusión de 17
18 multas y sanciones con ocasión de un siniestro y hasta el límite establecido en las condiciones particulares de la póliza. Algunas Entidades también incluyen el pago de los gastos de defensa en otras situaciones (por ejemplo: omisión de socorro, conducción temeraria, conducción bajo influencia alcohol, drogas, estupefacientes,...). En cuanto a la reclamación de daños, se garantiza, siempre que los daños no estén cubiertos por una cobertura de daños al propio vehículo: La reclamación al tercero responsable, amistosa o judicialmente de los daños causados (personales y/o materiales). La reclamación será dirigida exclusivamente por el asegurador, a cuyo cargo irán los correspondientes gastos, debiendo el perjudicado otorgar poderes y realizando las designaciones que sean necesarias. Si el asegurador consigue del tercero responsable o de su asegurador, en vía amistosa, la conformidad al pago de una indemnización y no considera probable obtener mejor resultado reclamando judicialmente, lo comunicará al perjudicado. Si éste no acepta dicho arreglo amistoso, podrá proseguir por su exclusiva cuenta la reclamación, dándose por terminada la intervención del asegurador, el cual se obliga a rembolsar al perjudicado los gastos judiciales y los de los profesionales que en él intervengan, en el supuesto de que dicha reclamación tenga éxito por encima de la transacción ofrecida. Se aplicará lo antes indicado en los casos en que no sea posible el arreglo amistoso y el asegurador considere improcedente la reclamación en vía judicial. El asegurado faculta expresamente al asegurador y a sus representantes legales para percibir directamente las indemnizaciones que, en virtud de esta cobertura, se hayan obtenido a su favor, transaccionalmente o por resolución judicial, sin perjuicio de la posterior liquidación. Para la designación de profesionales se aplicará según lo indicado en la cobertura de Defensa Jurídica. Algunas entidades también incluyen otros casos para la reclamación de los daños corporales (por ejemplo: del conductor y los ocupantes, del tomador conduciendo ocasionalmente otro vehículo...). y para la reclamación de los daños materiales (por ejemplo: mercancías transportadas en el vehículo asegurado, al vehículo asegurado como consecuencia de hechos ajenos a la circulación ). Accidentes del Conductor (y Ocupantes) Se comenzó a ofrecer para dar cobertura a los daños corporales de las personas excluidas del SOA. 18
19 Desde la Ley 30/95 sólo se encuentra excluido el conductor. Es por esta razón que una parte importante de los productos que se ofrecen actualmente sólo incluyan al conductor. Cubre las indemnizaciones, hasta la suma asegurada en póliza, resultantes de los accidentes en los que se produzcan lesiones corporales o el fallecimiento de las personas transportadas por el vehículo. Las contingencias cubiertas son (de forma inmediata o dentro del plazo de 1 ó 2 años desde de la fecha del accidente): muerte, invalidez permanente, asistencia sanitaria e invalidez temporal. Para las invalideces se tendrá en cuenta los grados de invalidez preexistentes. Las coberturas de invalidez temporal y permanente son incompatibles entre sí. Algunas exclusiones habituales son: accidentes intencionados, cobertura por el Consorcio, pruebas deportivas, embriaguez, drogas,... Asistencia en Viaje Es una de las coberturas con mayor frecuencia y universalidad en su utilización. Año tras año ha ido en aumento su frecuencia (situándose la media del sector entorno al 20-22%). A medida que el asegurado ha ido conociendo la extensión de su cobertura ha ido en aumento su utilización, facilitada por la incorporación de nuevas tecnologías como la telefonía móvil. Normalmente, este servicio es prestado por empresas especializadas, por lo que las entidades que comercializan esta garantía no son las que lo prestan. El objetivo de esta cobertura es garantizar a los asegurados una serie de prestaciones asistenciales que cubren tanto a las personas como al vehículo. Las primeras se otorgan incluso cuando los asegurados viajan por otros medios de transporte y por separado. Las personas aseguradas son: La unidad familiar (titular de la póliza, el cónyuge, los ascendientes y descendientes dentro de los límites establecidos). En caso de accidente de circulación, también son asegurados el conductor y cualquier otro ocupante del vehículo que viaje gratuitamente. Las garantías se dividen en 2 bloques: Relativas a las personas: son válidas en cualquier lugar del mundo, aunque a veces, en territorio nacional, se establecen unas distancias mínimas (franquicias kilométricas). Cubre gastos médicos, transporte o 19
20 repatriación de personas, gastos de acompañantes, desplazamiento de familiares Relativas al vehículo, y en su caso a la caravana o remolque: suelen aplicarse franquicias kilométricas. Algunas de las coberturas más usuales son: remolcaje en caso de avería o accidente hasta el taller más próximo (o con un límite cuantitativo de dinero), reparación de urgencia en carretera, excepto el coste de las piezas a sustituir, servicios a los asegurados en caso de inmovilización del vehículo por avería o accidente (gastos de hotel y transporte o repatriación de los asegurados), servicios a los asegurados en caso de robo del vehículo, transporte o repatriación del vehículo averiado o robado,... Incendio y Explosión Esta cobertura perteneciente al bloque de daños del vehículo suele ser contratada habitualmente debido tanto a su coste asequible (su frecuencia es suficientemente reducida) como al hecho de que permite consorciar los daños catastróficos. Algunas Entidades incluyen esta cobertura dentro de la garantía de Daños Propios. Los supuestos más habituales de cobertura son: Los daños que pueda sufrir el vehículo como consecuencia de incendio, explosión y caída del rayo, tanto en circulación como en reposo o en el curso de su transporte. Cortocircuitos que produzcan la combustión lenta y sin llamas del sistema eléctrico. La acción de humos, vapores, carbonilla y cualquier consecuencia similar derivada de los eventos descritos anteriormente. Los daños ocasionados con el fin de poner a salvo el vehículo de los eventos descritos así como los gastos que ocasione la intervención del servicio de bomberos. Transporte del vehículo, sobre otro medio, necesario después de dichos eventos. Las exclusiones más habituales son: Los daños debidos a la sola acción del calor. Los daños que tengan su origen en quemaduras provenientes de objetos incandescentes y los debidos a los accidentes del fumador Rotura de Lunas Se cubre hasta el límite pactado en póliza, la reparación del daño o la reposición del bien en caso de inutilización del parabrisas delantero, luneta posterior, cristales de las ventanas laterales y techo solar del vehículo. Las exclusiones más habituales suelen ser: 20
21 Los efectos de ralladuras, raspaduras, picaduras, desconchados y otras causas que produzcan simples defectos estéticos. Las roturas sufridas en faros, pilotos, intermitentes y espejos retrovisores. Las lunas y cristales correspondientes al remolque de cualquier clase que sea traccionado por el vehículo asegurado. En algunas Entidades viene siendo habitual el obligar a la contratación de dicha cobertura, ya que como en el caso de incendio permite consorciar daños desde un nivel de prima moderadamente asequible. Robo o Apropiación Ilegal del vehículo Se cubre la desaparición y/o los daños materiales sufridos en el vehículo asegurado, incluida la rotura de lunas, como consecuencia directa de: Hurto de uso, sin ánimo de lucro (sin fuerza ni sobre las cosas ni sobre las personas). Hurto, con ánimo de lucro (sin fuerza ni sobre las cosas ni sobre las personas). Robo (con fuerza sobre las cosas). Expoliación o Atraco (con fuerza sobre las personas). Las exclusiones más habituales suelen ser: Apropiaciones Ilegales en que intervengan en condición de autores o cómplices quienes no tienen la condición de terceros a efectos de las garantías de Responsabilidad Civil. Siniestros que no hayan sido denunciados a la Autoridad competente. Apropiaciones Ilegales producidas por negligencia grave del asegurado, tomador del seguro, conductor del vehículo o de las personas que de ellos dependan o que con ellos convivan. El asegurado está obligado a poner en conocimiento de las autoridades de la sustracción del vehículo, entregando al asegurador copia de la denuncia, poniendo de su parte cuantos medios disponga para descubrir a los autores y recuperar el vehículo. Pérdida Total En relación a la cobertura del daño parcial y total del vehículo, suele haber dos alternativas en el mercado: Se cubren ambos tipos de daños (parcial y total) en una única garantía que es la de Daños Propios. Con todo en este tipo de pólizas también se acostumbra a permitir la contratación de pérdida total sin la contratación de daños propios. 21
22 Se escinde el daño parcial del total en dos coberturas diferenciadas, respectivamente Daños Propios y Pérdida Total. Para contratar Daños Propios suele ser obligatorio contratar Pérdida Total, si bien se puede contratar Pérdida Total sin Daños Propios. Se puede cubrir la Pérdida Total del vehículo originada por alguno de los siguientes eventos: daños o colisión, incendio y robo. Dado un siniestro, la consideración de pérdida total vendrá definida por el criterio de valoración de siniestros de la cobertura. Como práctica habitual del mercado, se suele considerar el 75% del valor venal del vehículo. Daños Propios del vehículo Teniendo en cuenta lo comentado en la cobertura anterior (Pérdida Total), en la definición de la cobertura de Daños Propios, se puede contemplar sólo el daño parcial, o bien, el daño parcial y el total. En cualquier caso, cuando contempla únicamente el daño parcial es práctica habitual del mercado obligar a contratar la cobertura de Pérdida Total. Se cubrirá en función de cómo esté estructurada la póliza, o bien el daño parcial, o bien el daño parcial y total originado por las causas contempladas en póliza, siendo las más habituales: Colisión con otros vehículos, personas, animales o cosas. Vuelco, caída a zanjas, cursos de agua, lagos o mares. Impacto de piedras, granizo u otros objetos, caída de árboles, postes, líneas eléctricas, así como corrimiento de tierras, hundimiento de carreteras, puentes o edificaciones, etc. Actos vandálicos... Algunas de las exclusiones más habituales suelen ser: Las meras averías mecánicas, incluso por la congelación del agua en el circuito de refrigeración o la falta de agua, aceite u otros elementos similares, así como los daños sufridos por el vehículo por seguir circulando en esas condiciones. La reparación del simple desgaste por uso o deficiente conservación (neumáticos, etc.) Los daños causados por los objetos transportados o con motivo de la carga y descarga de los mismos. Los daños que afecten a los accesorios (elementos de mejora, ornato y comodidad no comprendidos entre los integrantes del vehículo a su salida de fábrica), excepto si han sido incluidos específicamente en las condiciones particulares Los daños ocasionados como consecuencia de la circulación por vías no aptas para ello... Esta cobertura contempla diferentes modalidades de contratación en función de que se aplique o no franquicia por siniestro. La franquicia puede establecerse 22
Proceso de Tarificación en el Seguro del Automóvil Una Perspectiva Técnica
Proceso de Tarificación en el Seguro del Automóvil Una Perspectiva Técnica Estudio realizado por: Montse Pascual Villacampa Tesis del Master en Dirección de Entidades Aseguradoras y Financieras Curso 2005/2006

References: artículo 24
 Real Decreto 
 artículo 24
 Real Decreto 
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