Source: http://www.avvocatodietrolangolo.net/sentenza-lexitor-tutti-i-vantaggi-per-i-consumatori/
Timestamp: 2020-07-06 03:02:47+00:00

Document:
Sentenza Lexitor. Tutti i vantaggi per i consumatori – A.D.A.
Hai rinnovato o estinto anticipatamente una cessione del quinto dello stipendio o della pensione tra il 2011 ed il 2020? Ben per te!
La Corte di giustizia EU, con sentenza dell’11 settembre 2019 (c.d. sentenza Lexitor), ha statuito il diritto dei consumatori alla restituzione di tutte le commissioni bancarie in caso di estinzione anticipata o rinnovo della cessione del quinto ed in misura proporzionale alle rate residue del finanziamento.
In questo articolo chiariremo che se hai estinto anticipatamente o rinnovato una cessione del quinto:
1. Che cos’è la Corte di Giustizia EU e che valore hanno le sentenze di questa corte?
La Corte di Giustizia dell’Unione Europea (CGUE) ha il compito di garantire l’osservanza del diritto comunitario nell’interpretazione e nell’applicazione dei trattati fondativi dell’Unione europea.
Per tali ragioni le sentenze interpretative della CGUE hanno natura dichiarativa e di conseguenza hanno valore vincolante e retroattivo per il Giudice nazionale (non solo per quello del rinvio, ma anche per tutti quelli dei Paesi membri della Unione) e pertanto anche per il Giudice Italiano.
2. Ma cosa statuisce la sentenza Lexitor in favore dei consumatori?
Generalmente, le commissioni non vengono riportate in modo completo poiché quasi tutti i contratti suddividono le commissioni in due categorie:
Commissioni, oneri e costi che maturano nel corso dell’intero svolgimento del rapporto negoziale (ad es. Commissioni di gestione del finanziamento). Denominati come “costi recurring”.
Commissioni, oneri e costi per esborsi preliminari alla concessione del finanziamento (ad es. spese di istruttoria) che prescindono dalla durata del rapporto di credito e non sono mai rimborsabili. Denominati come “costi up-front”.
Sino alla sentenza Lexitor, alle Banche e le finanziarie era permesso di non restituire i costi “up-front” (ad es. le spese di istruttoria) in ragione di un’interpretazione dell’art. 125 sexies del T.U.B. (Testo Unico Bancario) che la Corte di Giustizia UE ha dichiarato erronea ed illegittima.
Pertanto, la Corte di Giustizia dell’Unione Europea – confermata dal Collegio di Coordinamento dell’Arbitro Bancario Finanziario – ha nuovamente confermato il diritto alla riduzione del costo totale del finanziamento.
Costo totale del finanziamento che comporta la restituzione di tutte le commissioni bancarie applicate, senza alcuna distinzione ed in misura proporzionale all’entità delle rate residue del finanziamento.
3. Quali sono i vantaggi economici per i consumatori derivanti dalla sentenza Lexitor?
Se prima della sentenza della Corte di giustizia UE, le spese di istruttoria non venivano mai rimborsate in caso di estinzione anticipata della cessione del quinto o rinnovo della cessione del quinto, ora anche tali importi dovranno essere restituiti!
A conferma di quanto rappresentato, di seguito il link alla decisione dell’Arbitro Bancario Finanziario istituito dalla Banca d’Italia in cui si conferma il diritto a seguito di estinzione anticipata alla restituzione di oltre 3.000 euro, oltre interessi legali, ma non si riconoscevano le spese istruttorie, poiché a quel tempo ancora non si era pronunciata la Corte di Giustizia UE.
Si leggeva infatti che:
spese di istruttoria roma
Tuttavia, secondo la Corte di Giustizia UE adesso anche queste spese devono essere restituite.
4. La conferma di Banca di Italia e dell’Arbitro Bancario Finanziario
Con la Decisione n. 26525 del 17 dicembre 2019 del Collegio di Coordinamento dell’Arbitro Bancario Finanziario, istituito dalla Banca d’Italia, si conferma che se il consumatore estingue anticipatamente un finanziamento, la riduzione del costo totale del finanziamento dovrà ricomprendere tutte le commissioni bancarie applicategli, anche le spese di istruttoria, senza che sia più concesso alla Banca di operare alcuna distinzione.
Nella decisione si legge infatti che:
5. Come si viene rimborsati?

References: sentenza 
 sentenza 
 CGUE 
 sentenza 
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