Source: https://www.slideshare.net/PerezEsquer/iniciativa-reforma-art-61-lic-prescripcion-cuentas-bancarias
Timestamp: 2018-03-18 19:58:19+00:00

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Análisis de la banca comercial by Daya Vásquez 2163 views
Iniciativa de reforma al artículo 61 de la Ley de Instituciones de Crédito para obligar a los bancos a apegarse al Código Civil en las notificaciones a sus clientes que tengan por objeto informarles que sus recursos serán concentrados en la cuenta global.
1. MARCOS PÉREZ ESQUER Diputado FederalINICIATIVA CON PROYECTO DE DECRETO QUE REFORMA LOS PÁRRAFOS PRIMERO YCUARTO Y ADICIONA UN PÁRRAFO SEGUNDO DEL ARTÍCULO 61 DE LA LEY DEINSTITUCIONES DE CRÉDITO, A CARGO DEL DIPUTADO FEDERAL MARCOS PÉREZ ESQUERDEL GRUPO PARLAMENTARIO DE ACCIÓN NACIONAL.El suscrito Diputado Federal Marcos Pérez Esquer, integrante del grupo parlamentario delPartido Acción Nacional de la LXI Legislatura del H. Congreso de la Unión, con fundamentoen lo dispuesto en los artículos 71 fracción II y 78 fracción III de la Constitución Política delos Estados Unidos Mexicanos (CPEUM), concordantes con el diverso 6 fracción I delReglamento de la Cámara de Diputados del H. Congreso de la Unión, me permitopresentar para su análisis y dictamen la siguiente Iniciativa con proyecto de Decreto por elque se reforman los párrafos primero y cuarto y adiciona un párrafo segundo del artículo61 de la Ley de Instituciones de Crédito, al tenor de la siguiente:Exposición de Motivos.La presente Iniciativa tiene como propósito proporcionar seguridad jurídica a losgobernados en las relaciones que tienen establecidas -en su carácter de cuentahabientes-con las instituciones bancarias que forman parte del sistema bancario mexicano.En principio debe tenerse en cuenta que la Ley de Instituciones de Crédito es elordenamiento creado por el legislador federal para regular el servicio de banca y crédito;la organización y funcionamiento de las instituciones de crédito; las actividades yoperaciones que éstas pueden realizar; su sano y equilibrado desarrollo; la protección delos intereses del público y los términos en que el Estado ejercerá la rectoría financiera delSistema Bancario Mexicano, según lo establece en su artículo 1º.Dicho sistema bancario, en términos del artículo 4 de la ley, debe orientarse a apoyar ypromover el desarrollo de las fuerzas productivas del país y el crecimiento de la economíanacional basado en una política económica soberana, fomentando el ahorro en todos lossectores y regiones, con apego a sanas prácticas y usos bancarios.El servicio de banca y crédito a cargo de las instituciones de crédito (sean de bancamúltiple o banca de desarrollo), en términos del artículo 2 de la misma Ley, consiste en lacaptación de recursos del público en el mercado nacional para su colocación en el público; 1
2. quedando el intermediario obligado a cubrir el principal y, en su caso, los accesoriosfinancieros de los recursos captados.Vinculado a ello, el artículo 46 de la propia Ley, autoriza a las instituciones de crédito pararealizar, entre otras operaciones, la recepción de depósitos bancarios de dinero (a la vista,retirables en días preestablecidos, de ahorro y a plazo o con previo aviso).Con relación a esos depósitos de dinero que hacen los particulares mediante los distintosinstrumentos de captación que ofrecen las instituciones bancarias, el artículo 61 de la Leyvigente establece que en aquellos instrumentos que no tengan fecha de vencimiento, obien, que teniéndola se renueven en forma automática, así como las transferencias o lasinversiones vencidas y no reclamadas, y que “en el transcurso de tres años no hayantenido movimiento por depósitos o retiros”, la suerte principal y los intereses, deberán serabonados en una cuenta global que llevará cada institución para esos efectos, “después deque se haya dado aviso por escrito, en el domicilio del cliente que conste en el expedienterespectivo, con noventa días de antelación”.En ese caso, precisa dicho numeral, “no se considerarán movimientos a los cobros decomisiones que realicen las instituciones de crédito”; y a partir del traslado a la cuentaglobal, las instituciones no podrán cobrar comisiones y los recursos únicamente generaránun interés mensual equivalente al incremento que tenga el Índice Nacional de Precios alConsumidor (INPC) en el período respectivo.Asimismo establece el numeral en cita, que cuando se presente el depositante oinversionista con el fin de realizar un depósito o retiro, o bien para reclamar latransferencia o inversión, “la institución deberá retirar de la cuenta global el importetotal, a efecto de abonarlo a la cuenta” del interesado o bien para entregárselo.Agrega el precepto en comento que los derechos que tenga el particular sobre losdepósitos e inversiones y sus intereses, cuyo importe no exceda -por cada cuenta- delequivalente a 300 (trescientos) días de salario mínimo general vigente en el DistritoFederal, “prescribirán en favor del patrimonio de la beneficencia pública”, cuando notengan movimiento en los tres años siguientes a aquel momento en que se depositen enla cuenta global. En este caso, “las instituciones estarán obligadas a enterar los recursoscorrespondientes a la beneficencia pública dentro de un plazo máximo de quince díascontados a partir del 31 de diciembre del año en que se verifique este supuesto”, debiendonotificar a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores sobre el cumplimiento a estaprevisión legal, dentro de los dos primeros meses de cada año.Como se aprecia, por virtud de este artículo, existe la posibilidad de que los particularessean privados de los recursos que hubieren depositado ante las instituciones bancariascon diferentes finalidad, por ejemplo, para afrontar alguna emergencia o enfermedad, porel sólo hecho mantenerlos sin efectuar movimientos (depósitos o retiros), sea en cuentasde ahorro o en depósitos a plazo fijo, por más de tres años. 2
3. En ese caso, estos fondos serán enviados a una cuenta global, donde permanecerán otrostres años y si sus propietarios no los reclaman, perderán ese dinero que pasará a labeneficencia pública.Ahora bien, en su texto original, el artículo 61 de la Ley de Instituciones de Crédito1,disponía lo siguiente: Artículo 61.- Los intereses de los instrumentos bancarios de captación que no tengan fecha de vencimiento, que en el transcurso de cinco años no hayan tenido movimiento por depósitos o retiros y con un saldo que no exceda el equivalente de una vez el salario mínimo general diario vigente en el Distrito Federal elevado al año, podrán ser abonados en una cuenta global que llevará la institución para esos efectos. Cuando el depositante o inversionista se presente para actualizar su estado de cuenta o realice un depósito o retiro, la institución deberá retirar de la cuenta global los intereses devengados, a efecto de abonarlos a la cuenta respectiva, actualizando el saldo a la fecha. Los derechos derivados por los depósitos e inversiones y sus intereses a que se refiere este Artículo, sin movimiento en el transcurso de cinco años contados a partir de que estos últimos se depositen en la cuenta global, cuyo importe conjunto por operación no sea superior al equivalente a trescientos días de salario mínimo general vigente en el Distrito Federal, prescribirán en favor del patrimonio de la beneficencia pública.Como se aprecia, en su texto original, el artículo 61 de la Ley preveía los siguientesaspectos: 1. Contemplaba la posibilidad de abonar los intereses generados en un instrumento de captación –no así la suerte principal- a una cuenta global, cuando hubiere transcurrido un plazo de 5 años sin que hubieren existido movimientos por depósitos o retiros; 2. Establecía que el importe de los intereses que la institución bancaria podía abonar a la cuenta global, sería hasta por el equivalente a una vez el salario mínimo general diario vigente en el Distrito Federal elevado al año;2 3. Preveía la posibilidad de reintegrar los intereses devengados a la cuenta del depositante o inversionista, cuando éste se presentara para actualizar su estado de cuenta o realizar un depósito o retiro; en cuyo caso, la institución debía retirar de la cuenta global los intereses devengados, a efecto de abonarlos a la cuenta respectiva, actualizando el saldo a esa fecha; y1 Publicada en el Diario Oficial de la Federación el 18 de julio de 1990.2Eso implicaba una suma aproximada de $4,343.50, considerando que en 1990 el salario mínimo diario en el Distrito Federal ascendía a$11.90, según datos publicados en el portal del Sistema de Administración Tributaria (SAT),http://www.sat.gob.mx/sitio_internet/asistencia_contribuyente/informacion_frecuente/salarios_minimos/ 3
4. 4. Preveía la prescripción de los derechos del depositante o inversionista sobre los depósitos e inversiones y sus intereses a favor de la beneficencia pública, cuando no hubiere efectuado movimiento alguno en un plazo de 5 años contado a partir de que los intereses generados se hubieren trasladado a la cuenta global; siempre que el importe conjunto por operación no fuera superior al equivalente a 300 días de salario mínimo general vigente en el Distrito Federal.3Para la aplicación de este precepto, el artículo Décimo Quinto Transitorio del Decreto porel cual se expide la Ley de Instituciones de Crédito de 1990, dispuso que “el plazo a que serefiere el primer párrafo del artículo 61 de esta Ley, se computará a partir de la fecha enque entre en vigor la misma, para aquellas operaciones constituidas con anterioridad aesta última fecha”, de tal forma que a partir de febrero de 1995, las institucionesbancarias estuvieron en aptitud de enviar los intereses generados en los instrumentos decaptación que no hubieran sido objeto de movimientos, a la cuenta global.Agregó el transitorio de mérito que las instituciones de crédito debían “dar a conocer a losdepositantes lo previsto en este artículo, mediante aviso dado por escrito a través depublicaciones en periódicos de amplia circulación o de su colocación en los lugaresabiertos al público en las oficinas de éstas, en un plazo de diez días hábiles contado apartir de la entrada en vigor de la presente Ley”.De la lectura de este precepto, es patente que adolecía de un grave defecto consistenteen la falta de notificación o comunicación al depositante o inversionista, previo atrasladar los recursos a la cuenta global, lo cual evidentemente resultaba contrario a laConstitución Federal, pues se privaba de un derecho o beneficio al gobernado sin lanotificación previa que le permitiera formular alguna objeción o defensa, lo cual seintentó remediar con un “aviso” publicado en periódicos de amplia circulación o bien, através de su colocación en los lugares abiertos al público en las oficinas de los bancos, loque en modo alguno puede estimarse suficiente para satisfacer las garantías de seguridadjurídica previstas constitucionalmente.Así, en aquel entonces, la única posibilidad que tenía el cliente para paralizar el plazo deprescripción de los derechos sobre la suerte principal e intereses devengados, era“presentarse” en la institución bancaria antes de que transcurrieran los plazos de ley, yefectuar algún movimiento, como pudiera ser solicitar la actualización de su estado decuenta, realizar un depósito o efectuar un retiro. Sólo en caso, la institución bancariaestaba obligada a reintegrar los recursos al titular, retirándolos de la cuenta global yabonándolos a la cuenta respectiva, actualizando el saldo a esa fecha.No obstante el defecto evidente del que acusaba esa disposición, permaneció vigente pormás de 17 años, hasta que el 31 de agosto de 2007, el titular del Ejecutivo Federal3 Esto es, la suma aproximada de $3,570.00 considerando que el salario mínimo diario en el Distrito Federal, ascendía a $11.90, segúndatos publicados en el portal del Sistema de Administración Tributaria (SAT),http://www.sat.gob.mx/sitio_internet/asistencia_contribuyente/informacion_frecuente/salarios_minimos/ 4
5. presentó ante la Comisión Permanente del H. Congreso de la Unión, Iniciativa conproyecto de decreto que reforma, adiciona y deroga diversas disposiciones de la Ley deInstituciones de Crédito y de otros ordenamientos, entre ellas, el artículo 61 citado.4La Iniciativa de mérito no precisa con claridad las razones específicas que motivaron lamodificación propuesta al artículo 61 referido; ya que en la exposición de motivosúnicamente se indica que “desde el inicio del sexenio, el Poder Ejecutivo federal se planteócomo prioridad impulsar el crecimiento de la economía del país y el fomento de lacertidumbre jurídica en les diversos ámbitos del desarrollo nacional. En este sentido, entrelas estrategias consideradas para alcanzar el objetivo de conducir responsablemente lamarcha económica del país, se encuentran las relativas a promover esquemas deregulación y supervisión eficaces en el sistema financiero, así como a impulsar una bancacomercial sólida y eficiente, de manera que pueda cumplir adecuadamente su función”.Agrega que “en el caso de las instituciones de crédito…, requieren mecanismos quepromuevan su competitividad y capitalización para un sano y equilibrado desarrollo de suactividad productiva, así como esquemas que fortalezcan las funciones de regulación ysupervisión que desempeñan las autoridades financieras de nuestro país, a fin de protegerlos intereses del público usuario de los servicios financieros que prestan dichasinstituciones”.Asimismo, señala que Ejecutivo Federal había “detectado ciertos aspectos de la Ley deInstituciones de Crédito que, de ajustarse a las condiciones actuales del sector financiero,podrían mejorar el funcionamiento y desarrolle del sector bancario. Por otra parte, existeuna variedad de trámites de carácter administrativo que, al tener que ser cumplidos frentea diversas autoridades, se traducen en un elevado costo de regulación para lasinstituciones de crédito”.Atento a esos propósitos, indica la Iniciativa, se realizó una “revisión íntegra de la ley, a finde identificar los trámites, requisitos y procedimientos que pudieran ser objeto desimplificación y ajuste”.Con ese marco, el Ejecutivo propuso una nueva redacción del artículo 61 de la Ley encomento, en los términos siguientes: Artículo 61.- El principal y los intereses de los instrumentos de captación que no tengan fecha de vencimiento, o bien, que teniéndola se renueven en forma automática, así como las transferencias o las inversiones vencidas y no reclamadas, que en el transcurso de tres años no hayan tenido movimiento por depósitos o retiros y, después de que se haya dado aviso por escrito, en el domicilio del cliente que conste en el expediente respectivo, con noventa días de antelación, deberán ser abonados en una cuenta global que llevará cada institución para esos efectos. Con respecto a lo anterior, no se considerarán movimientos a los cobros de comisiones que realicen las instituciones de crédito.4 Gaceta Parlamentaria del 31 de agosto de 2007. 5
6. Las instituciones no podrán cobrar comisiones cuando los recursos de los instrumentos bancarios de captación se encuentren en los supuestos a que se refiere este artículo a partir de su inclusión en la cuenta global. Los recursos aportados a dicha cuenta únicamente generarán un interés mensual equivalente al aumento en el índice Nacional de Precios al Consumidor en el periodo respectivo. Cuando el depositante o inversionista se presente para realizar un depósito o retiro, o reclamar la transferencia o inversión, la institución deberá retirar de la cuenta global el importe total, a efecto de abonarlo a la cuenta respectiva o entregárselo. Los derechos derivados por los depósitos e inversiones y sus intereses a que se refiere este artículo, sin movimiento en el transcurso de tres años contados a partir de que estos últimos se depositen en la cuenta global, cuyo importe no exceda por cuenta, al equivalente a trescientos días de salario mínimo general vigente en el Distrito Federal, prescribirán en favor del patrimonio de la beneficencia pública. Las instituciones estarán obligadas a enterar los recursos correspondientes a la beneficencia pública dentro de un plazo máximo de quince días contados a partir del 31 de diciembre del año en que se cumpla el supuesto previsto en este párrafo. Las instituciones estarán obligadas a notificar a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores sobre el cumplimiento del presente artículo dentro de los dos primeros meses de cada año.Seguido el proceso legislativo correspondiente, la Iniciativa se aprobó en sus términos enambas Cámaras y entró en vigor al día siguiente de su publicación 5. Consecuencia de ello,se incorporaron en ese precepto los siguientes aspectos: 1. Precisó que no sólo los intereses devengados, sino también la suerte principal de los instrumentos de captación, se abonarían a la cuenta global cuando no tuviera movimientos en el plazo de ley; 2. Suprimió el límite máximo de interés devengado que se consideraría para su traspaso o abono a la cuenta global (un salario mínimo diario en el Distrito Federal elevado al año); 3. Redujo de 5 a 3 tres años el plazo para considerar una cuenta inactiva, a cuyo vencimiento se abonarían los recursos a la cuenta global; 4. Estableció que el traspaso de los recursos a la cuenta global, sólo debía efectuarse después de dar aviso al cliente por escrito, en el domicilio que tuviera registrado en el expediente respectivo, con noventa días de antelación; 5. Precisó que no serían considerados “movimientos”, los cobros de comisiones que realicen las instituciones de crédito;5 Diario Oficial de la Federación de 1 de febrero de 2008. 6
7. 6. Estableció que a partir de que los recursos sean abonados a la cuenta global, las instituciones bancarias no podrán cobrar comisiones; 7. Dispuso que los recursos abonados en la cuenta global, únicamente generarán un interés mensual equivalente al incremento del Índice Nacional de Precios al Consumidor en el período respectivo; 8. Mantuvo la disposición de que cuando el depositante o inversionista se presente para realizar un depósito o retiro, o reclamar la transferencia o inversión, la institución bancaria deberá retirar de la cuenta global el importe total y abonarlo a la cuenta respectiva o entregárselo; 9. Disminuyó de 5 a 3 años el plazo para la prescripción de los derechos del depositante o inversionista sobre la suerte principal y sus intereses, cuando no hubieren existido movimientos a partir de su abono a la cuenta global; 10. Reiteró como importe máximo que podía ser objeto de prescripción a favor de la beneficencia, el equivalente a 300 (trescientos) días de salario mínimo general vigente en el Distrito Federal; 11. Estableció como obligaciones a cargo de las instituciones bancarias, las de enterar los recursos correspondientes a la beneficencia pública dentro de un plazo máximo de quince días contados a partir del 31 de diciembre del año en que se cumpla el plazo de prescripción; y a notificar a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores sobre el cumplimiento dado a este artículo, dentro de los dos primeros meses de cada año.Partiendo de lo dispuesto en el artículo 61 de la Ley, las instituciones de crédito en Méxicoquedaron facultadas -a partir del 3 de febrero de 2011- es decir, tres años después de laentrada en vigor de la reforma a ese precepto, para trasladar o abonar a una cuenta globallos recursos (suerte principal e intereses devengados) correspondientes a cualquierinstrumento de captación (cuentas de cheques, tarjetas de débito, inversiones, entreotros) que no tengan fecha de vencimiento, o que se renueven en forma automática, asícomo las transferencias o las inversiones vencidas y no reclamadas, hasta por un importede $17,946.006, que no hayan tenido movimientos por depósitos o retiros durante losúltimos tres años.Una vez efectuado el traspaso de los recursos a la cuenta global, si transcurren otros tresaños sin tener movimientos por depósitos o retiros y si su importe no excede a la suma6 Considerando que el salario mínimo vigente en el Distrito Federal para el ejercicio 2011 es de $59.82, según información publicada enhttp://www.sat.gob.mx/sitio_internet/asistencia_contribuyente/informacion_frecuente/salarios_minimos/ 7
8. referida, dichos recursos pasarán a formar parte del patrimonio de la beneficencia públicaa partir del 2 de febrero de 2014.Se tiene noticia que casi al cumplirse los primeros tres años posteriores a la entrada envigor de la reforma, Banamex, por ejemplo, envió cartas a sus clientes detallando esteprocedimiento, teniendo registradas alrededor de doscientas veinte mil cuentas inactivasen los últimos tres años, que importan más de 300 millones de pesos.7En Banorte se diseñó una estrategia de dar aviso a los clientes a través del estado decuenta y adicionalmente, en cada sucursal procuraron mantener un aviso en la pizarrasobre la entrada en vigor de este artículo.8Por su parte, HSBC envió notificaciones a los domicilios de los afectados, misma que-según personas consultadas-, utilizaban un lenguaje poco claro, que no permitía conocercon claridad cuál es la consecuencia de no acudir a reactivar las cuentas.9Entre estas cuentas inactivas, según estimaciones de las instituciones bancarias, se ubicancon toda seguridad las de personas fallecidas, pensionados, enfermos y padres de familiaque abrieron una inversión para sus hijos recién nacidos, con la idea de asegurar sueducación futura.Aunque la Asociación de Bancos de México indicó que la institución bancaria tiene laobligación de avisar a sus clientes cuando una cuenta no ha tenido movimientos yalertarle que si no realizas operaciones los recursos se enviarán a una cuentaconcentradora10, es claro que conforme al texto del actual artículo 61 de la Ley, laprevisión legal en el sentido de “dar aviso por escrito, en el domicilio del cliente que consteen el expediente respectivo” no es garantía de que, efectivamente, el cuentahabienteadquiera debido conocimiento de la posibilidad de que sus recursos sean abonados a lacuenta global y posteriormente, opere la prescripción a favor de la beneficencia pública11.7 Nieto, Yuliana (Agencia Reforma), Pide Banca reactivar cuentas; 17 de diciembre de 2010, consultable enhttp://www.cdj.com.mx/notas.php?id_n=1086998 Navarro Fausto, Francisco, Cuentas en peligro, en ZetaOnLine, consultable enhttp://www.zetatijuana.com/html/Edicion1874/Reportajez_Cuentas_en_peligro.html9 Ramírez, Bertha Teresa; Decomiso de cuentas bancarias inactivas, atentado contra los más pobres: Mirón; en La Jornada, SecciónCapital, 25 de febrero de 2011, página 43, consultable en http://www.jornada.unam.mx/2011/02/25/index.php?section=capital&article=043n2cap110Nieto, Yuliana; Op Cit.11 Así lo reconoció Salvador Espinosa, Director Ejecutivo de Productos de Captación de Scotiabank y Coordinador del Comité deCaptación de la Asociación de Bancos de México (ABM), quien reveló que a tres años de que entró en vigor la reforma al artículo 61 dela ley, los intermediarios iniciaron con el procedimiento de aviso por escrito a sus clientes cuyas cuentas registran ausencia demovimientos en los últimos tres años, a fin de que la activen; empero, comentó que aun cuando han buscado entrar en contacto conlos depositantes por teléfono, correo o mail, en muchas ocasiones no se ha logrado comunicación con el cliente, o bien, aún teniéndola,éste siguió sin efectuar movimientos, por lo que su dinero se destinará a la cuenta global, que se abrirá en cada banco. Román Pineda,Romina; Cuentas inactivas, a beneficencia: banca; en El Universal, 21 de febrero de 2011; consultable enhttp://www.eluniversal.com.mx/finanzas/84744.html 8
9. Ciertamente existe un importante margen de riesgo de que el aviso a que se refiere elartículo 61 de la Ley, y que se proporcione mediante una carta enviada al domicilio quetiene el banco registrado, a la dirección de correo electrónico del cuentahabiente, a travésde una llamada telefónica, mediante un mensaje en la pizarra de la sucursal bancaria obien inserto en el estado de cuenta que periódicamente se envía al domicilio del cliente,no tenga el resultado esperado.Si bien en algunos casos esa clase de comunicaciones pueden cumplir su cometido deinformar al interesado de las consecuencias perniciosas que traerá consigo la inactividadde sus cuentas, no aseguran que efectivamente, adquiera pleno conocimiento de ello porinnumerables factores, por ejemplo, imprecisión en el domicilio registrado ante el banco,cambio de nomenclatura de las calles y avenidas, cambio de domicilio reciente y falta deaviso a la institución bancaria sobre tal circunstancia, pérdida o extravío de la misiva, faltade entrega de la carta por no ser posible el acceso al domicilio, ausencia de revisión delestado de cuenta por parte del cliente, deficiencias en los servicios de correo, telefonía einternet en algunas regiones del país, insuficiente educación financiera entre losmexicanos e incluso, la falta de comprensión del mensaje por el lenguaje utilizado o lapreparación del destinatario.Conviene poner énfasis en la problemática existente en la falta de actualización de losdomicilios de los particulares ante las instituciones de crédito, pues si bien la Ley para laTransparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros prevé que las institucionesfinancieras deben obtener el domicilio de sus clientes a través de los contratosrespectivos, la realidad es que existe poca cultura entre los mexicanos para manteneractualizados los datos personales, entre ellos, el domicilio registrado ante institucionespúblicas y privadas.Muestra de la magnitud de este problema se observa en los registros electorales, ya quede acuerdo a la información publicada por el Instituto Federal Electoral (IFE) 12, un total de18.4 millones de ciudadanos registrados en la lista nominal no viven en el domicilio deregistro, ya sea por: a) Cambio de domicilio no reportado; b) Fallecidos; c) Error en laSección; d) Nunca ha vivido en el domicilio de registro; y e) No viven en el domicilio perose desconoce la causa. Las cifras particulares de cada caso, se presentan en el siguientecuadro:12 IFE (2010). Acuerdo del Consejo General del Instituto Federal Electoral por el que se aplica el límite de vigencia a lascredenciales para votar que tengan como último recuadro para el marcaje del año de la Elección Federal el 03 o el 09 , deconformidad con el artículo 200, párrafo 4, y octavo transitorio del Código Federal de Instituciones y ProcedimientosElectorales. Consultable en http://www.ife.org.mx/docs/IFE-v2/DS/DS-GacetasElectorales/2010/gaceta126/pd10.pdf 9
10. La falta de una debida notificación por las circunstancias apuntadas, han dado lugar adiversas reclamaciones formuladas por los usuarios ante la Comisión Nacional para laProtección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) por el trasladode sus recursos a la cuenta concentradora; tan sólo en el año 2010, la entidad reportó laexistencia de más de 50 casos vinculados a la aplicación del artículo 61 de la Ley deInstituciones de Crédito; y en lo que va de 2011, ha informado de 9 casos en que losrecursos de cuentas inactivas se integraron a una cuenta global siguiendo elprocedimiento previsto en dicho numeral.13Lo anterior es relevante, porque pone de manifiesto las deficiencias de las acusa elartículo 61 de la Ley, las cuales lo tornan contrario al principio de seguridad jurídicaprevisto constitucionalmente, habida cuenta que para proceder a la privación de losrecursos existentes en una cuenta bancaria, dicho precepto no exige la práctica de unanotificación con todas las formalidades legales, sino un mero “aviso por escrito”,circunstancia que no garantiza el pleno conocimiento por parte del afectado.En este punto, debe tenerse presente que conforme al texto constitucional, los actosprivativos de derechos que emitan las autoridades en perjuicio de los gobernadosrequieren cumplir determinadas formalidades o requisitos, entre ellos, el respeto a lagarantía de audiencia, lo que exige una debida notificación de la determinación de laautoridad que permita al afectado formular su defensa.1413 Datos obtenidos del portal de la CONDUSEF www.condusef.gob.mx.14 Véase la tesis de jurisprudencia “FORMALIDADES ESENCIALES DEL PROCEDIMIENTO. SON LAS QUE GARANTIZAN UNA ADECUADA YOPORTUNA DEFENSA PREVIA AL ACTO PRIVATIVO”; Novena Época; Instancia: Pleno; Fuente: Semanario Judicial de la Federación y suGaceta Tomo: II, Diciembre de 1995; Tesis: P./J. 47/95; Página: 133. 10
11. En este caso, si bien el abono de los recursos existentes en un instrumento de captación auna cuenta global por parte de las instituciones bancarias no constituye un acto deautoridad sino una operación regida por la Ley de Instituciones de Crédito, es innegableque a fin de tutelar plenamente los derechos de los cuentahabientes, es menester revisary modificar el precepto que faculta a un banco a proceder en esos términos, para asegurarque su cliente tenga pleno conocimiento de que puede ser afectado con la privación desus recursos con anterioridad a que esto tenga lugar.De no ser así, se estarían tolerando prácticas indebidas en la prestación de los servicios debanca y crédito; y fomentando actividades que -lejos de tutelar-, perjudican gravementelos intereses del público, siendo que ambos aspectos forman parte del objeto quepersigue la Ley de Instituciones de Crédito conforme a su artículo 1º.Además, tolerar la privación indebida de los derechos de los cuentahabientes, sin observarformalidades mínimas, atenta contra los fines que debe perseguir el sistema bancario entérminos del artículo 4 de la ley, a saber, orientarse a apoyar y promover el desarrollo delas fuerzas productivas del país y el crecimiento de la economía nacional basado en unapolítica económica soberana, fomentando el ahorro en todos los sectores y regiones, conapego a sanas prácticas y usos bancarios.Luego, el sistema de banca y crédito debe encaminarse, entre otros aspectos, a tutelar eldinero de los particulares, asegurando a éstos que su dinero estará correctamenteinvertido y protegido, lo que adquiere mayor relevancia si se considera que puede tratarsedel ahorro conformado con años de esfuerzo para afrontar alguna emergencia,enfermedad o contingencia; no hacerlo así, genera un efecto desalentador de lasinversiones o ahorros productivos para el país, que por lo general, se dan a largo plazo.Además de la vulneración a la garantía de seguridad jurídica prevista en los artículos 14 y16 Constitucionales, el numeral 61 de la Ley trastoca el principio de igualdad, porque nootorga el mismo trato a las inversiones de mayor cuantía, por ejemplo, las bursátiles dealto riesgo.Esto es así, ya que como se indicó, el límite establecido legalmente respecto de lascuentas bancarias cuyos titulares pueden verse afectados por la transferencia a la cuentaglobal y posteriormente, con la prescripción a favor de la beneficencia pública, es la sumaequivalente a 300 días de salario mínimo general vigente en el Distrito Federal, esto es,una suma menor a los $18,000.00, lo que evidentemente circunscribe la posibilidad deafectación al ahorro privado medio y bajo del país, esto es, aquel que proviene de la clasetrabajadora.1515 Según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), 43 de cada 100personas entre 19 y 44 años de edad, no poseen una cuenta de ahorro, algún tipo de seguro, tarjetas de débito o crédito, mucho menoshan tenido acceso a créditos formales. Según cifras del Banco de México (BANXICO), el saldo promedio de una cuenta de ahorros en elpaís es de mil $954.05 y anualmente, los mexicanos ahorran -en promedio- el equivalente a 12 días de salario. Las razones másfrecuentes para no incrementar su ahorro son “no tener dinero o ingresos suficientes” (23.7 por ciento) y falta de interés (22.2 porciento). Por lo tanto, acercar los productos y servicios financieros formales a más sectores de la población, de manera informada y 11
12. Al respecto, vale la pena recordar que en México, de la población ocupada en el año 2010(44.6 millones), el 13.4% tenía un ingreso de hasta un salario mínimo (SM), 23.2% más de1 hasta 2 SM; y 20.9% más de 2 hasta 3 SM, tal como se expone en el cuadro queenseguida se inserta; de ahí que la suma de 300 días de SM representa una cantidadsignificativa para las familias de menores ingresos que obliga a maximizar los esfuerzospara evitar que se lesione su patrimonio.Fuente: Anexo Estadístico del IV Informe de Gobierno del Presidente Felipe CalderónHinojosaLas inversiones superiores al citado límite (300 días de salario) no corren el riesgoapuntado, sin que existan razones lógicas y objetivas que justifiquen un tratodiferenciado, de ahí la vulneración al principio de igualdad jurídica constitucionalmentetutelado a través de los artículos 1 y 4 de la Carta Magna.Corrobora que el artículo 61 de la Ley de Instituciones de Crédito atenta contra elprincipio de igualdad jurídica, si se considera lo previsto en el artículo 392 Bis de la LeyGeneral de Títulos y Operaciones de Crédito, mismo que, conviene apuntar, es resultadodel mismo proceso de reformas publicado el 1 de febrero de 2008 a diversosordenamientos, entre ellos, la Ley de Instituciones de Crédito en su artículo 61. Dichoprecepto dispone: Artículo 392 Bis. En el supuesto de que a la institución fiduciaria no se le haya cubierto la contraprestación debida, en los términos establecidos en el contrato respectivo, por unresponsable, continúa siendo uno de los principales retos de los bancos. Navarro Fausto, Francisco, Op Cit. 12
13. periodo igual o superior a tres años, la institución fiduciaria podrá dar por terminado, sin responsabilidad, el fideicomiso. En el supuesto a que se refiere el párrafo anterior, la institución fiduciaria deberá notificar al fideicomitente y al fideicomisario su decisión de dar por terminado el fideicomiso por falta de pago de las contraprestaciones debidas por su actuación como fiduciario y establecer un plazo de quince días hábiles para que los mismos puedan cubrir los adeudos, según corresponda. En el caso de que, transcurrido el citado plazo, no se hayan cubierto las contraprestaciones debidas, la institución fiduciaria transmitirá los bienes o derechos en su poder en virtud del fideicomiso, al fideicomitente o al fideicomisario, según corresponda. En el evento de que, después de esfuerzos razonables, la institución fiduciaria no pueda encontrar o no tenga noticias del fideicomitente o fideicomisario para efectos de lo anterior y siempre que haya transcurrido el plazo señalado sin haber recibido la contraprestación correspondiente, estará facultada para abonar los referidos bienes, cuando éstos se traten de recursos líquidos entre las opciones disponibles que maximicen la recuperación, a la cuenta global de la institución a que se refiere el artículo 61 de la Ley de Instituciones de Crédito, en cuyo caso los mencionados recursos se sujetarán a las disposiciones aplicables a la citada cuenta global. Tratándose de bienes que no sean recursos líquidos, la institución fiduciaria, sin responsabilidad alguna, estará facultada para enajenar los mismos y convertirlos en recursos líquidos, para su posterior abono en la cuenta global en los términos señalados. Contra los recursos líquidos que se obtengan, podrán deducirse los gastos relacionados con la recuperación. Para efectos de este artículo se entenderá que se realizaron esfuerzos razonables por parte de la institución fiduciaria cuando se observe el procedimiento de notificación previsto en el artículo 1070 del Código de Comercio.Como se aprecia del numeral en cita, tratándose de recursos económicos afectos a unfideicomiso que se dé por terminado a decisión de la fiduciaria por la falta de pago de suscontraprestaciones, previo a que la institución fiduciaria realice el depósito de los recursoslíquidos en la cuenta global prevista en el artículo 61 de la Ley de Instituciones de Crédito,deberá notificar al fideicomitente y al fideicomisario de su decisión, para lo cual deberádesplegar “esfuerzos razonables” a fin de practicar esa diligencia; estimando que se hanrealizado tales esfuerzos cuando se observe el procedimiento de notificación previsto enel artículo 1070 del Código de Comercio.Este último precepto regula la notificación por edictos para el caso de que se ignore eldomicilio de la persona que deba ser notificada. Conforme a dicho numeral, la primeranotificación se hará publicando la determinación respectiva tres veces consecutivas en unperiódico de circulación amplia y de cobertura nacional y en un periódico local del Estadoo del Distrito Federal en que el comerciante deba ser demandado.Previo a la publicación de los edictos, el juez ordenará recabar informe de una autoridad ouna institución pública que cuente con registro oficial de personas, bastando el informeque al efecto rinda una sola autoridad o institución proporcionando los datos deidentificación y el último domicilio que aparezca en sus registros. Para la obtención deesta información no aplicará el secreto fiscal o alguna otra reserva que las autoridades oinstituciones estén obligadas a observar conforme a las disposiciones que las rige. 13
14. Agrega el precepto que cuando la información proporcionada por la autoridad oinstitución se refiere a diversas personas con el mismo nombre, el interesado podrá hacerlas observaciones y aclaraciones pertinentes para identificar el domicilio que correspondaa la persona buscada o, en su caso, para desestimar domicilios proporcionados. El juezrevisará la información presentada así como las observaciones hechas por la parte actoray resolverá lo conducente.De la mayor importancia resulta lo dispuesto por dicho numeral en su párrafo quinto,según el cual, en el caso de que se haya pactado domicilio convencional para recibir lasnotificaciones y habiendo acudido a él para la práctica de la diligencia, resultare que nocorresponde al del buscado, se procederá a la notificación por edictos sin necesidad derecabar el informe a que se refieren los párrafos anteriores.Consecuentemente, en términos del numeral 392 bis de la Ley General de Títulos yOperaciones de Crédito, sólo agotado el procedimiento a que se refiere el numeral 1070del Código de Comercio, se podrá estimar que la institución fiduciaria ha desplegado todoslos “esfuerzos razonables” para notificar al fideicomitente y al fideicomisario, quedandofacultada para abonar a la cuenta global prevista en el artículo 61 de la Ley deInstituciones de Crédito, los referidos recursos líquidos entre las opciones disponibles que“maximicen la recuperación”.Dichas previsiones, evidentemente, constituyen beneficios para el fideicomitente y elfideicomisario que no están concedidos al común de los cuentahabientes, lo que de suyoconlleva la vulneración del principio de igualdad jurídica, dado que no existe base lógicaque justifique ese trato diferenciado.Por consiguiente, se considera que el artículo 61 de la Ley de Instituciones de Crédito debeser objeto de modificación a fin de extinguir el margen de riesgo, inseguridad ydesigualdad en que actualmente se encuentra el común de los usuarios de los servicios debanca y crédito.No pasa inadvertido que el pasado 10 de marzo de 2011, el Senador Ricardo Monreal Ávila(PT) formuló Iniciativa con proyecto de decreto para derogar el artículo 61 de la Ley deInstituciones de Crédito, la que en esa misma fecha se turnó a las Comisiones Unidas deHacienda y Crédito Público; y de Estudios Legislativos, encontrándose a la fecha en esperade ser dictaminada.16Aun cuando se coincide con algunas de las consideraciones que sustentan esa Iniciativa,como son las afectaciones que se producen actualmente a los depositantes einversionistas al privarlos de su ahorro en contravención al principio de igualdad jurídica,así como la necesidad que existe de atender legislativamente los reclamos de losafectados, no se comparte la propuesta de derogar este precepto, pues a través delmismo se busca normar las operaciones de banca y crédito, proporcionando a las16 Gaceta del Senado número 225 de 10 de marzo de 2011. 14
15. instituciones bancarias un mecanismo que les permita actuar en aquellos casos de cuentasinactivas.Desde nuestra perspectiva, no es conveniente ni admisible que este tipo de cuentas semantengan inactivas por tiempo indefinido, por ejemplo, cuando fallece el titular y noexisten beneficiarios, pues en este caso, amén del costo administrativo que tendría quesoportar de forma indeterminada la institución bancaria, se le estaría autorizando seguirmanejando y administrando recursos que no le corresponden, siendo más provechoso quese destinen a apoyar las actividades de la beneficencia pública; empero para ello, como seha señalado, es menester que previamente se observe un procedimiento que garantice ladebida notificación al afectado.Con ese fin, a través de esta Iniciativa se propone lo siguiente: 1. Retomar en el artículo 61 de la Ley de Instituciones de Crédito, una previsión semejante a la que se encuentra en el numeral 392 bis de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, en el sentido de establecer la obligación a cargo de la institución bancaria de “notificar” –no dar un mero aviso- al titular de la cuenta que se ha mantenido inactiva por más de tres años, dentro de los 90 días anteriores a que ello ocurra, que en caso de permanecer así se procederá a abonar esos recursos a una cuenta global; 2. Consignar la obligación de la institución bancaria de practicar esa notificación en el domicilio del cliente que tenga registrado; 3. Establecer la obligación de la institución bancaria de desplegar todos los “esfuerzos razonables” a fin de practicar esa notificación, considerando que éstos se habrán realizado cuando se observe el procedimiento de notificación previsto en el artículo 1070 del Código de Comercio, el cual opera en aquellos casos en que se ignora el domicilio del destinatario y se procede a la práctica de edictos. En este caso, a fin de no imponer a las instituciones de crédito un gasto excesivo en la publicación de los edictos, se prevé la posibilidad de efectuar alguna publicación o desplegado en diarios, precisando los datos de diversas cuentas que se encuentran en la misma situación, esto es, que no han reportado movimientos en los últimos tres años y cuyo titulares no han podido ser notificados personalmente en los domicilios registrados; 4. Establecer con claridad que sólo agotado el procedimiento a que se refiere el numeral 1070 del Código de Comercio, se podrá estimar que la institución bancaria ha desplegado todos los “esfuerzos razonables” para notificar a su cliente, quedando en ese momento facultada para abonar a la cuenta global prevista en el artículo 61 de la Ley de Instituciones de Crédito, los referidos recursos; 15
16. 5. Eliminar el límite previsto en el artículo 61 de la Ley respecto de las cuentas bancarias inactivas, cuyos recursos serán abonados a la cuenta global, de tal forma que esta previsión sea de carácter general y aplique para la totalidad de cuentahabientes sin distinción alguna; 6. En el apartado de artículos transitorios, establecer la obligación a cargo de las instituciones de crédito de dar a conocer a sus clientes el sentido de la reforma normativa propuesta, mediante aviso que publiquen por tres ocasiones en cuando menos tres diarios de circulación nacional; asimismo, a través de su página electrónica de internet y con la colocación de carteles en todas sus sucursales, que deberán mantener cuando menos durante un periodo de tres meses contado a partir de la entrada en vigor de la reforma, ofreciendo adicionalmente dicha información en folletos, a fin de que cualquier persona que la solicite esté en posibilidad de consultarla gratuitamente; 7. En beneficio de los cuentahabientes, establecer en las disposiciones transitorias que para la aplicación de este precepto, tratándose de aquellas operaciones constituidas con anterioridad a la entrada en vigor de la reforma, el plazo de tres años para el traslado de los recursos a la cuenta global, se computará a partir de esta última fecha, de tal forma que las instituciones bancarias tendrán la obligación de volver a computar el plazo referido; 8. Con la misma finalidad, establecer un transitorio en sentido de que aquellos recursos que a la fecha de entrada en vigor de la reforma, ya hubieren sido abonados a la cuenta global, deberán ser reintegrados a la cuenta del cliente a efecto de contabilizar el plazo nuevamente y en su caso, efectuar la notificación en los términos que se proponen; y 9. Finalmente, en el mismo apartado de normas transitorias, establecer que los recursos económicos que a la fecha de entrada en vigor de la reforma que se propone, ya hubieren ingresado al patrimonio de la beneficencia pública, no se verán afectados, esto es, no será posible su reintegro a las cuentas de los clientes, en respeto a las garantías de irretroactividad de la ley y de seguridad jurídica consagrados constitucionalmente.Por lo anteriormente expuesto, someto a consideración de ese Honorable Pleno de laCámara de Diputados la siguiente:INICIATIVA CON PROYECTO DE DECRETO QUE REFORMA LOS PÁRRAFOS PRIMERO YCUARTO Y ADICIONA UN PÁRRAFO SEGUNDO DEL ARTÍCULO 61 DE LA LEY DEINSTITUCIONES DE CRÉDITO, A CARGO DEL DIPUTADO FEDERAL MARCOS PÉREZ ESQUERDEL GRUPO PARLAMENTARIO DE ACCIÓN NACIONAL. 16
17. Artículo Único.- Se reforman los párrafos primero y cuarto y se adiciona un párrafosegundo del artículo 61 de la Ley de Instituciones de Crédito, para quedar como sigue: Artículo 61. El principal y los intereses de los instrumentos de captación que no tengan fecha de vencimiento, o bien, que teniéndola se renueven en forma automática, así como las transferencias o las inversiones vencidas y no reclamadas, que en el transcurso de tres años no hayan tenido movimiento por depósitos o retiros y, después de que se haya notificado personalmente al cliente en el domicilio que conste en el expediente respectivo, con noventa días de antelación, deberán ser abonados en una cuenta global que llevará cada institución para esos efectos. Con respecto a lo anterior, no se considerarán movimientos a los cobros de comisiones que realicen las instituciones de crédito. El abono en la cuenta global sólo podrá efectuarse una vez que haya transcurrido el plazo de tres años referido en el párrafo anterior, se notifique personalmente al cliente y, cuando no se pueda encontrar o no se tenga noticias del cliente, la institución haya realizado esfuerzos razonables para practicar la notificación. Para efectos de este artículo se entenderá que se realizaron esfuerzos razonables cuando se observe el procedimiento de notificación previsto en el artículo 1070 del Código de Comercio. En este caso, a fin de no imponer a las instituciones de crédito un gasto excesivo en la publicación de los edictos, se prevé la posibilidad de efectuar alguna publicación o desplegado en diarios, precisando los datos de diversas cuentas que se encuentran en la misma situación, esto es, que no han reportado movimientos en los últimos tres años y cuyo titulares no han podido ser notificados personalmente en los domicilios registrados. … … Los derechos derivados por los depósitos e inversiones y sus intereses a que se refiere este artículo, sin movimiento en el transcurso de tres años contados a partir de que estos últimos se depositen en la cuenta global, prescribirán en favor del patrimonio de la beneficencia pública. Las instituciones estarán obligadas a enterar los recursos correspondientes a la beneficencia pública dentro de un plazo máximo de quince días contados a partir del 31 de diciembre del año en que se cumpla el supuesto previsto en este párrafo. … TRANSITORIOS 17
18. Primero. El presente Decreto entrará en vigor al día siguiente de su publicación en el Diario Oficial de la Federación. Segundo. Las instituciones de crédito deberán dar a conocer este Decreto a sus clientes, mediante aviso que publiquen por tres ocasiones en cuando menos tres diarios de circulación nacional; así como a través de su página electrónica de internet y con la colocación de carteles en todas sus sucursales, que deberán mantener cuando menos durante un periodo de tres meses contado a partir de su entrada en vigor, ofreciendo adicionalmente dicha información en folletos, a fin de que cualquier persona que la solicite esté en posibilidad de consultarla gratuitamente. Tercero. Tratándose de aquellas operaciones constituidas con anterioridad a la entrada en vigor de este Decreto, el plazo de tres años para el traslado de los recursos a la cuenta global, se computará a partir de esta última fecha. Cuarto. Aquellos recursos que a la fecha de entrada en vigor del presente Decreto, ya hubieran sido abonados a la cuenta global, deberán ser reintegrados a la cuenta del cliente a efecto de contabilizar el plazo nuevamente y en su caso, efectuar la notificación en los términos que corresponden. Quinto. Los derechos derivados por los depósitos e inversiones y sus intereses que, a la fecha de entrada en vigor de este Decreto, hayan prescrito a favor del patrimonio de la beneficencia pública, no se verán afectados.Palacio Legislativo de San Lázaro, a 22 de agosto de 2011.Diputado Marcos Pérez Esquer ________________________________________ TEXTO VIGENTE TEXTO QUE SE PROPONEArtículo 61.- El principal y los intereses de los Artículo 61.- El principal y los intereses de losinstrumentos de captación que no tengan fecha de instrumentos de captación que no tengan fecha devencimiento, o bien, que teniéndola se renueven en vencimiento, o bien, que teniéndola se renueven enforma automática, así como las transferencias o las forma automática, así como las transferencias o lasinversiones vencidas y no reclamadas, que en el inversiones vencidas y no reclamadas, que en eltranscurso de tres años no hayan tenido transcurso de tres años no hayan tenidomovimiento por depósitos o retiros y, después de movimiento por depósitos o retiros y, después deque se haya dado aviso por escrito, en el domicilio que se haya notificado personalmente al cliente endel cliente que conste en el expediente respectivo, el domicilio que conste en el expediente respectivo,con noventa días de antelación, deberán ser con noventa días de antelación, deberán serabonados en una cuenta global que llevará cada abonados en una cuenta global que llevará cadainstitución para esos efectos. Con respecto a lo institución para esos efectos. Con respecto a lo 18
19. anterior, no se considerarán movimientos a los anterior, no se considerarán movimientos a loscobros de comisiones que realicen las instituciones cobros de comisiones que realicen las institucionesde crédito. de crédito. El abono en la cuenta global sólo podrá efectuarse una vez que haya transcurrido el plazo de tres años referido en el párrafo anterior, se notifique personalmente al cliente y, cuando no se pueda encontrar o no se tenga noticias del cliente, la institución haya realizado esfuerzos razonables para practicar la notificación. Para efectos de este artículo se entenderá que se realizaron esfuerzos razonables cuando se observe el procedimiento de notificación previsto en el artículo 1070 del Código de Comercio. En este caso, a fin de no imponer a las instituciones de crédito un gasto excesivo en la publicación de los edictos, se prevé la posibilidad de efectuar alguna publicación o desplegado en diarios, precisando los datos de diversas cuentas que se encuentran en la misma situación, esto es, que no han reportado movimientos en los últimos tres años y cuyo titulares no han podido ser notificados personalmente en los domicilios registrados.Las instituciones no podrán cobrar comisiones Las instituciones no podrán cobrar comisionescuando los recursos de los instrumentos bancarios cuando los recursos de los instrumentos bancariosde captación se encuentren en los supuestos a que de captación se encuentren en los supuestos a quese refiere este artículo a partir de su inclusión en la se refiere este artículo a partir de su inclusión en lacuenta global. Los recursos aportados a dicha cuenta global. Los recursos aportados a dichacuenta únicamente generarán un interés mensual cuenta únicamente generarán un interés mensualequivalente al aumento en el índice Nacional de equivalente al aumento en el índice Nacional dePrecios al Consumidor en el periodo respectivo. Precios al Consumidor en el periodo respectivo.Cuando el depositante o inversionista se presente Cuando el depositante o inversionista se presentepara realizar un depósito o retiro, o reclamar la para realizar un depósito o retiro, o reclamar latransferencia o inversión, la institución deberá transferencia o inversión, la institución deberáretirar de la cuenta global el importe total, a efecto retirar de la cuenta global el importe total, a efectode abonarlo a la cuenta respectiva o entregárselo. de abonarlo a la cuenta respectiva o entregárselo.Los derechos derivados por los depósitos e Los derechos derivados por los depósitos einversiones y sus intereses a que se refiere este inversiones y sus intereses a que se refiere esteartículo, sin movimiento en el transcurso de tres artículo, sin movimiento en el transcurso de tresaños contados a partir de que estos últimos se años contados a partir de que estos últimos sedepositen en la cuenta global, cuyo importe no depositen en la cuenta global, prescribirán en favorexceda por cuenta, al equivalente a trescientos días del patrimonio de la beneficencia pública. Lasde salario mínimo general vigente en el Distrito instituciones estarán obligadas a enterar losFederal, prescribirán en favor del patrimonio de la recursos correspondientes a la beneficencia públicabeneficencia pública. Las instituciones estarán dentro de un plazo máximo de quince días contadosobligadas a enterar los recursos correspondientes a a partir del 31 de diciembre del año en que sela beneficencia pública dentro de un plazo máximo cumpla el supuesto previsto en este párrafo.de quince días contados a partir del 31 de diciembredel año en que se cumpla el supuesto previsto en 19
20. este párrafo.Las instituciones estarán obligadas a notificar a la Las instituciones estarán obligadas a notificar a laComisión Nacional Bancaria y de Valores sobre el Comisión Nacional Bancaria y de Valores sobre elcumplimiento del presente artículo dentro de los cumplimiento del presente artículo dentro de losdos primeros meses de cada año. dos primeros meses de cada año. TRANSITORIOS Primero. El presente Decreto entrará en vigor al día siguiente de su publicación en el Diario Oficial de la Federación. Segundo. Las instituciones de crédito deberán dar a conocer este Decreto a sus clientes, mediante aviso que publiquen por tres ocasiones en cuando menos tres diarios de circulación nacional; así como a través de su página electrónica de internet y con la colocación de carteles en todas sus sucursales, que deberán mantener cuando menos durante un periodo de tres meses contado a partir de su entrada en vigor, ofreciendo adicionalmente dicha información en folletos, a fin de que cualquier persona que la solicite esté en posibilidad de consultarla gratuitamente. Tercero. Tratándose de aquellas operaciones constituidas con anterioridad a la entrada en vigor de este Decreto, el plazo de tres años para el traslado de los recursos a la cuenta global, se computará a partir de esta última fecha. Cuarto. Aquellos recursos que a la fecha de entrada en vigor del presente Decreto, ya hubieran sido abonados a la cuenta global, deberán ser reintegrados a la cuenta del cliente a efecto de contabilizar el plazo nuevamente y en su caso, efectuar la notificación en los términos que corresponden. Quinto. Los derechos derivados por los depósitos e inversiones y sus intereses que, a la fecha de entrada en vigor de este Decreto, hayan prescrito a favor del patrimonio de la beneficencia pública, no se verán afectados. 20

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