Source: https://issuu.com/segurdoc/docs/actualidadaseguradora_03-2014
Timestamp: 2017-06-29 02:28:03+00:00

Document:
Actualidad Aseguradora 03 2014 - Especial Medación by Inese DATA - issuu
mediación/nº2EL ECO DEL SEGURO 24 DE FEBRERO DE 2014
AÑO 123 www.inese.esaseguradora
actualidadENTREVISTA18MÓNICA RIBÉ, CONSEJERA
DELEGADA DE RIBÉ SALAT
BROKERMEDIACIÓN23JORNADA DEL CNS DEL
CONSEJO GENERALMEDIACIÓN30RESULTADOS DEL
BARÓMETRO ADECOSE 2013EMPRESAS4160ª ANIVERSARIO DE AIG EN
ESPAÑADOCUMENTO25SEPA: GUÍA PRÁCTICA PARA
EL MEDIADORRenovación de cartera
Un dolor de cabeza para el mediador115,1$millones de media pagados en
siniestros cada día hábil en 201213088países donde
nuestros clientesmillones
de clientes AIG¿Qué hay detrás de los números de AIG?1,5$mil millones de
en PropertyMás de63.00090años ayudando
un mañana mejorempleados
en todo el mundoPersonas.
El seguro no trata de números. Trata de personas. En nuestro caso, 63.000 personas
unidas para asumir retos imposibles. Porque creemos que con las personas adecuadas
y la actitud correcta, se puede convertir hasta el más duro hoy en el mejor mañana.
Con cualquiera de nuestros productos, estamos aquí para cumplir nuestras promesas.
Y que usted pueda mantener las suyas. Más información en www.AIG.comSeguros y servicios prestados por empresas miembro de American International Group, Inc. Para información adicional,
por favor, visite nuestra web www.AIG.com.3actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014sumario
Tribuna ________________________________ 4Mediación _____________________________ 32¿Qué está pasando en el Seguro?, por Carlos BiurrunActualidad en Directo _____________________ 6AON PLUS, una propuesta “muy atractiva”. El bróker lanza
una red de auxiliares asesores para ofertar seguros a
particulares y pequeñas empresasEn portada _____________________________ 8Tribuna _______________________________ 33Renovación de cartera, un dolor de cabeza para el mediador.
La batalla por el cliente resiente la cuenta de resultados de la
Mediación, por José Luis SierraAmbientadores de Bruselas, por Carlos LluchTribuna _______________________________ 34Tribuna _______________________________ 13IVA y comparadores de seguros: ¿cambian las reglas de
juego?, por Paula GámezEl Seguro está presente en la mente de los consumidores,
por Oscar da PenaNoticias Mediación ______________________ 36Tribuna _______________________________ 14Noticias Instituciones ____________________ 40Inteligencia comercial, por Cristina LlorensEmpresas _____________________________ 41
Innovación y tecnología ___________________ 15Lo mejor está por llegar. 60º aniversario de AIG en EspañaBilling: “Soluciones para flexibilizar la gestión de pagos y
cobros”, por Enrique Díez-Ordás de CadenasNoticias Empresas ______________________ 42Tribuna _______________________________ 16Noticias Internacional____________________ 47Un planteamiento erróneo, por Jorge García GonzálezBiblioteca Agenda _______________________ 49
Entrevista _____________________________ 18
Mónica Ribé, consejera delegada de RIBÉ SALAT BROKER:
“Los corredores somos un motor de impulso de nuevos
productos”, por Elena BenitoPor Azar ______________________________ 50
No es fraude todo lo que reluce, por Miguel BenitoMediación _____________________________ 23
“Es importante hablar de Ética a la hora de hacer negocios”.
Centro de Negocios de Seguro (CNS) del Consejo GeneralCiudano y defensa_______________________ 29
Nuestra mascota, uno más de la familiaDocumento _________________25Mediación _____________________________ 30
Mejoran las calificaciones, pero aún hay que mejorar. Claves
del Barómetro ADECOSE 2013SEPA: Guía práctica para el mediadoraseguradora
actualidadMedalla de Oro al Mérito en
el SeguroPatricia Ojeda
(patricia.ojeda@inese.es)Juan Berjillos
(juan.berjillos@inese.es)Revista Decana del Seguro
Español Fundada en 1891Colaboradores
Jesús Ángel Izquierdo
Llanos CerrilloDocumentación
(cristina.garcia@inese.es)
www.segurdoc.esDirectora de INESE
(susana.perez@inese.es)
Responsable editorial de
(juanmanuel.blanco@inese.es)
Coordinadora ‘AA
Mediación’
(elena.benito@inese.es)
(david.leonor@inese.es)
(joseluis.cendrero@inese.es)
(paloma.gonzalez@inese.es)Fotografía
Mayte Madariaga y Pablo
BlázquezDpto. Suscripciones
suscripciones@inese.es
Tel 913 755 820
Fax: 915 352 955
Editada porConsejero editorial
(mbenito@miguelbenito.com)
(laura.palao@inese.es)
(aida.rodriguez@inese.es)WILMINGTON INESE S.L.U
Albarracín, 34 1º
Telf.: 913 755 800
www.inese.esstaff
Imprime: Gráficas Aries
Diseño original: Atalantar
Depósito Legal: M-4083-1973
ISSN: 0012-947X
©Copyright Wilmington Inese S.L.U
o parcial de los artículos incluidos en
esta publicación, su tratamiento informático y la transmisión por cualquier
forma o medio, sin el previo permiso por
La dirección no comparte
vertidas en los artículos firmados o
expresadas por terceros
Iberoamericana de Información y
promoción profesional de Seguros
(AIPRES). Miembro de la Presse
Internationale d’Assurances (PIA).© artículos de origen PIA y AIPRES
Cualquier forma de reproducción,
distribución, comunicación pública
o transformación de esta obra
solo puede ser realizada con la
autorización de sus titulares, salvo
La Editorial, a los efectos previstos
en el art. 32.1 párrafo 2 del vigente TRLPI, se opone expresamente
a que cualquier fragmento de esta
obra sea utilizado para la realización de resúmenes de prensa.
La suscripción a esta publicación
tampoco ampara la realización de
estos resúmenes. Dicha actividad
requiere una licencia específica.
Diríjase a CEDRO (Centro Español
de Derechos Reprográficos) si
necesita fotocopiar o escanear
algún fragmento de esta obra, o
si quiere utilizarla para elaborar
resúmenes de prensa (www.
conlicencia.com; 91 702 19 70 /
93 272 04 47).4actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014CARLOS BIURRUN
FUNDADOR DE COMMUNITY OF INSURANCE, THINK
TANK IBEROAMERICANO DE SEGUROStribuna
¿Qué está pasando en el Seguro?
EN TODOS LOS ÓRDENES DE LA VIDA, la política, la economía,
la sociedad a todos los niveles, cuando surgen momentos de
crisis, de cambio de tendencia en la evolución de las cosas, de
las personas o del entorno se produce un efecto enormemente
peligroso, todo se pone en cuestión y se echa la culpa a terceros
de lo que está pasando; de repente, nos olvidamos de aquellos
tiempos donde la bonanza económica nos hizo acomodarnos y
no plantearnos cuestiones sobre la mejora de nuestra actividad.
Mientras el Seguro creció y tuvo los resultados como jamás
se habían conocido, me refiero al periodo 2000–2007, todos
éramos felices, las compañías no cabían en sí de gozo de los
resultados que obtenían y los mediadores, especialmente los
corredores veían crecer, sin medida, sus ingresos. Cuando aparece la crisis global y comienza a notarse en España, también en
el crecimiento del Seguro, comienzan a oírse voces de la Mediación quejándose, criticando la competencia desleal de las compañías de directo, de los operadores de bancaseguros, de la
brutal competencia en precios –más del 40% ha bajado la prima media del seguro de Autos en 5 años–, intentando recuperar un espacio de influencia perdido en la gestión de la actividad
aseguradora. En definitiva, los mediadores toman conciencia del
cambio de tendencia y comienzan a preocuparse. Y se plantean,
de nuevo, los códigos de buenas prácticas o códigos éticos; incluso alguna asociación, con enorme pragmatismo, plantea el
código o protocolo de gestión de siniestros.
En 2011 el Consejo General lanza y propone a las compañías la
firma de un código de prácticas de mercado que es firmado por
muchas de ellas a partir de 2013.
1. Antecedentes de la situación actual.
La propuesta de código de buenas prácticas de mercado que
en 2011 propone el Consejo General a las aseguradoras como
solución a los problemas detectados en las relaciones sociales
y mercantiles tiene unos antecedentes que conviene recordar,
los cuales se enmarcan en un contexto más amplio, que coincide con los movimientos globalizadores de la economía mundial
de los 90 y las reformas legislativas de algunos países, entre
ellos, España. Precisamente en esos años, 1992, se aprueba y
publica en España la Ley de Mediación de Seguros Privados, quepartió de “bases nuevas” para “otorgar una especial protección
a los tomadores de seguros”, además de “liberalizar la y flexibilizar la actividad de distribución de seguros”. En aquellos tiempos,
los representantes de los mediadores coincidían en señalar que
“se había hecho una ley que beneficiaba a los Grupos bancario–aseguradores en perjuicio de los mediadores tradicionales”.
Con todo respeto para dicha opinión, el cambio que se quería
conseguir era “una ley menos intervencionista y reguladora de
un mercado cada vez más competitivo que favorezca la baja de
precios del seguro y la protección del asegurado” (exposición de
motivos número 1).
En coincidencia en el tiempo, mayo de 1991, los movimientos
que en aquellos años se produjeron en la economía mundial,
como consecuencia de estrategias globales y posicionamientos
de las grandes corporaciones para hacerse con partes significativas de mercados sin barreras, generaron problemas de
transparencia, descontrol y malas prácticas. Debido a ello, el
London Stock Exchange, en su Financial Reporting Council, emitió el informe Cadbury, su chairman, que tuvo por objetivo “presentar propuestas para soluciones los problemas del bajo nivel
de confianza de las informaciones financieras prestadas por las
empresas y de la capacidad de los auditores en establecer salvaguardas adecuadas a los usuarios de estas informaciones”.
En España, los años 90 se caracterizaron por un enorme crecimiento de la recaudación de primas y por los movimientos de
fusiones y absorciones de aseguradoras. El crecimiento, basado sobre todo en el seguro de autos y las primas únicas de vida, no llevó aparejado una mejora de los resultados. Muchas
entidades tradicionales son absorbidas por grupos mundiales,
que pasan a liderar el mercado. De los líderes de la época, sólo
MAPFRE y CATALANA, sobreviven.
El efecto es una notable concentración de la oferta de seguros
que recoge los frutos en la primera década del siglo con unos
resultados jamás conocidos. Los mediadores en España, y también en Europa, no avanzan ni se concentran al mismo ritmo
que las compañías. Los problemas de velocidad, de visión, de
control, de actividad comienzan a surgir, planteándose la necesidad de revisar las reglas de sus relaciones. Consecuencia de
ello aparecen los primeros movimientos asociativos, tanto enactualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014España (1984) como en Francia, de agentes y, posteriormente,
de corredores de seguros (a partir de 1987) como mecanismo
defensivo frente a nuevas estrategias en la distribución de seguros y en el control del mercado.
Precisamente en este contexto se publica en ‘Actualidad Aseguradora’, mayo de 1994, la traducción del Código Moral del Corredor de Seguros en Francia resaltando los tres principios que,
con el norte de la independencia, debe regir su actividad: I) dar
el mejor servicio al cliente, II) ser leal a las compañías para las
que trabaja y III) lealtad y respeto a los compañeros de profesión.
El 5 de marzo de 2001, UNESPA y el Consejo General firmaron
el CÓDIGO DE USOS con el objetivo de regular el vacío legal de los
acuerdos entre corredores y compañías “con manifiesta voluntad de diálogo y acercamiento de las partes para eliminar discrepancias y controversias”. Se constituyó una Comisión Mixta para
su vigilancia, seguimiento y actualización. También fue ratificado
y firmado por la DGSFP.
2. ¿En qué situación nos encontramos?
Como se diría en castellano castizo, “todo es del color del cristal
por el que se mira”; unos afirmarán que hemos avanzado en la
gobernanza y en la mejora de las relaciones Mediador-Compañía; otros, que “estamos estancados, cuando no retrocediendo”.
No tengo duda de la buena intención de quienes intervienen en la
búsqueda de soluciones para la mejora de las relaciones de dos
partes tan fundamentales para la buena imagen del Seguro, como compañías y mediadores. Mas, no sólo hay que tener buena
intención sino ser eficaz, conseguir que los objetivos se cumplan.
En este sentido, no podemos estar satisfechos.
Escuchar a muchos corredores y directivos de compañías nos
permite acotar algunas valoraciones de la situación y que se
reflejan en cuestiones abiertas para quien quiera contestarlas:
- ¿No hay suficientes normas reguladoras de las relaciones
mercantiles entre empresas para añadir más?
- ¿Alguien puede explicar qué ha pasado con el Código de
Usos de 2001 y la Comisión Mixta? ¿Cuántos casos ha resuelto y con qué resultados?
- ¿Por qué se plantea este Código como un avance y novedad
cuando no es más que una mala copia del de 2001? ¿Por
qué en éste ha desaparecido la Comisión Mixta?
- ¿Por qué se plantean tantos códigos bilaterales y no uno
solo, firmado por la representación de ambas partes?
- ¿Acaso se cree que las malas prácticas se resuelven con
más reglas? ¿No habría que introducir más principios de gobernanza en las relaciones compañías-corredores?
- ¿Hay equilibrio de fuerzas entre las partes como para pensar que se van a cumplir?
- Si lo que se trata es de mejorar el servicio al asegurado,
¿acaso hemos preguntado al cliente lo que piensa?5
- ¿No nos iría mejor a todos si no hubiera tantas voces que
lo único que generan es mucho ruido y pocas nueces? ¿No
falta comunicación sincera y continuada entre las partes?
Creo firmemente en el diálogo, en el esfuerzo, en la dedicación,
en la constancia como valores que resuelven los problemas y las
dificultades. Participamos de unos valores democráticos donde
las cosas se resuelven respetando reglas y usos del mercado.
Tengo grandes reservas sobre el avance en transparencia, resolución de conflictos y respeto al papel de cada parte por el
hecho de haber firmado unos códigos de prácticas de mercado.
Supone un retroceso respecto a actuaciones anteriores porque
hemos pasado de un procedimiento de acuerdo marco sectorial
a acuerdos bilaterales y, además, no recoge ningún mecanismo
de comisión paritaria de control. Es imposible que algo así vaya
más allá de las buenas intenciones si no hay efectos coercitivos.
Por otra parte, aun a riesgo de no ser políticamente correcto,
existe demasiada diferencia de influencia entre una parte, la
compañía, y la otra, representación de la Mediación, que no tiene
una voz única, está dispersa y además mezcla intereses dispares, como son los de agentes y corredores. Habría que preguntarse, teniendo en cuenta que el código regula exclusivamente
las relaciones con corredores, ¿quién cuida y vigila el marco de
actividades de los agentes exclusivos colegiados?
Hace poco, José Luis Cendrero me preguntaba en una entrevista para el nuevo blog de LIBERTY qué me había sorprendido
del resultado esperado hace 20 años en el sector. Mi respuesta
fue: “El debilitamiento de la influencia de la Mediación a la hora de
marcar la ruta del sector y, de manera especial, la de los corredores de seguros. Desde mi punto de vista esta situación no es
buena para el Seguro y, por supuesto, para los corredores. Sería
conveniente cambiar la tendencia, lo cual no es fácil y requiere
mucha capacidad de liderazgo, que, con toda sinceridad, no la
veo actualmente”.
Si alguien comparte mi visión y diagnóstico también estará de
acuerdo en que reforzar el liderazgo de la Mediación y avanzar
en corredurías más potentes y eficientes puede ayudar a construir relaciones sostenibles y eficaces entre corredores y compañías, haya o no protocolos o códigos.
También creo que mejorarán las relaciones si se aplican las
prácticas de gobernanza que propuso Sir Adrian Cadbury en
1991 y, como dijo, Michel Camdesssus, exdirector del Banco
Mundial en San Sebastián en 2010 (ver blog de Carlos Biurrun):
“Necesitamos una economía más humana, hay que volver a los
valores y de manera especial a tres: la responsabilidad de todos,
la solidaridad y el sentido de ciudadanía global. Sólo así podremos salir de la crisis”.
Y tú ¿qué piensas? 06actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014actualidad
EN DIRECTOAcuerdo de
INESE y Seguros TVConsciente de la importancia de todos
los nuevos cauces de comunicación
y de forma singular de los medios
audiovisuales, INESE ha dado un paso
más en su estrategia informativa de
servicio al sector asegurador firmando
un acuerdo marco de colaboración con
Mksite, propietaria del canal Seguros
TV. El primero de los proyectos que
se desarrollarán conjuntamente será
la creación, por parte de Mksite,
del canal audiovisual de INESE, que
incorporará la denominación “by
segurostv”. Además, se prevén
desarrollar todo tipo de contenidos
audiovisuales, protagonizados o no
por el sector asegurador, pero que
sean de interés para el mismo. Con las
miras puestas en el consumidor final,
se incluye entre dichas opciones la
realización de programas periódicos de
carácter divulgativo e informativo sobre
cuestiones aseguradoras de difusión
por cadenas de televisión generalistas.
Asimismo, con el objetivo de aprovechar
al máximo las sinergias entre ambas
organizaciones, el acuerdo se extiende
más allá del mercado español,
especialmente a Latinoamérica, donde
tanto INESE como Seguros TV ya
operan. El acuerdo fue rubricado por
Susana Pérez, directora de INESE, y
Ramón Albiol, consejero delegado de
Mksite. 0MERCADORajoy reitera que la reforma fiscal mejorará la
El presidente del Gobierno, Mariano Rajoy, ha confirmado que la
reforma fiscal que aprobará el Gobierno, y que se prevé entre en vigor
el 1 de enero de 2015, favorecerá la tributación del ahorro, así como
de las familias y los dependientes, al tiempo que ha destacado que
también tratará de promover el crecimiento económico y la creación de empleo.
“Vamos a estimular el ahorro”, indicó. Durante la última sesión de control al Gobierno,
afirmó que la reforma también estimulará la contratación, mejorará la competitividad
en línea con las medidas de estímulo fiscal introducidas en la ley de emprendedores,
será más equitativa, favorecerá la lucha contra el fraude y aumentará la recaudación,
después de que España haya perdido 70.000 millones de ingresos en
dos años, 15 veces más que la media de la UE. También aseguró que
esta reforma fiscal permitirá un modelo tributario “más sencillo que
ahora”. Previamente, el secretario de Estado de la Seguridad Social,
Tomás Burgos, indicó que la reforma fiscal incluirá “algún avance”
en los incentivos fiscales que ya existen para la inversión en planes y
fondos de pensiones y que dichas mejoras no harán distinciones entre los diferentes
modelos de ahorro para la jubilación, con lo que podría mejorar la fiscalidad tanto de
los productos individuales como de los colectivos. “Habrá algún instrumento de apoyo
a los sistemas complementarios de pensiones”, apuntó. . 0ICEA/UNESPA
Vida: ya más de 195.000 millones (+3,48%)
de ahorro de sus clientes)
El seguro de Vida gestionaba ahorro de sus clientes por un valor global de 195.573
millones de euros al finalizar el cuarto trimestre de 2013. De esa cantidad, 161.610
millones (+3,48%) corresponden a productos de seguro y el resto, 33.963 millones,
a patrimonio de partícipes de planes de pensiones gestionados por entidades
aseguradoras. El ahorro gestionado por el Seguro de Vida Individual registró un
crecimiento interanual del 5,34%, mientras que el Seguro de Vida Colectivo mostraba
un decrecimiento del 1,55% en el mismo periodo. Los datos facilitados por UNESPA
muestran que el seguro de ahorro/jubilación sumaba 156.354 millones (+3,71%) en
ahorro gestionado, las rentas vitalicias y temporales 80.170 millones (+2,93%) y los
seguros vinculados a activos (Riesgo Tomador) alcanzaban 18.938 (+3,27%).
Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) superaban los 4.335 millones
(+36,33%), mientras que los Planes de Previsión Asegurados (PPA) contabilizaban
12.786 millones (+14,3%). Las modalidades de capitales diferidos (40.124 millones)
y de riesgo (5.249 millones) acumularon caídas del 0,06% y el 3%, respectivamente.
En total, el seguro de Vida cuenta con 30,53 millones de asegurados (-3,3%). De esta
cifra, 9,41 millones son clientes a través de una póliza de Ahorro/Jubilación, y 21,1
millones de una de Riesgo (-4,5%). A estas cifras hay que sumar los 4,32 millones
de partícipes de planes de pensiones gestionados por aseguradoras (-9,2 %) y los
21.724 cubiertos con un seguro de Dependencia (+10,7%). 07EMPRESASGENERALI ESPAÑA
Santiago Villa, nuevo consejero
GENERALI ESPAÑA ha nombrado
el 20 de febrero a Santiago Villa
como nuevo consejero delegado, en
sustitución de Jaime Anchústegui,
que desde enero es responsable
del negocio del grupo en América
Latina. También ha designado
como vicepresidente a Giovanni Liverani, responsable de la
región EMEA. De 46 años, Villa es licenciado en Ingeniería
Industrial, especializado en Economía y Empresa. Se incorporó
al grupo italiano en 1996 y desde entonces ha desarrollado su
carrera profesional en el grupo, donde ha ocupado puestos deY YO ME PREGUNTOactualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014?1. ¿A qué importante corredor le
acaban de dejar sin viaje de incentivos
este año por los problemas de
liquidación que está teniendo con una
de las líderes del mercado?
2. Visto lo que ha hecho en otras
inversiones en España, ¿no sería para
estar muy preocupada la aseguradora
cuya adquisición está negociando
en España el fondo Apollo Global
Management, ya propietario de EVO
Banco?3. ¿Es cierto que cada vez son más
las aseguradoras de Autos que se
niegan a bajar las primas a los buenos
asegurados pero a cambio les premian
con invitaciones a conciertos, estancias
de fin de semana o cheques gasolina?responsabilidad creciente, siendo su última función la de director
general comercial.. 0MUFACE
Ocho de cada diez mutualistas prefieren a las aseguradoras
Durante enero el colectivo protegido por MUFACE en España ha podido elegir la entidad que desea para recibir la prestación de la
asistencia sanitaria, entre el sistema sanitario público (INSS) o las entidades de seguro médico que han suscrito el Concierto para 2014
(ASISA, ADESLAS, DKV SEGUROS e IGUALATORIO DE CANTABRIA). De un colectivo de 1.525.000 funcionarios, 1.248.052, el 81,83%,
recibirán la prestación sanitaria por las entidades aseguradoras. Los cambios producidos en enero entre mutualistas y beneficiarios,
bien a otra entidad del concierto, bien al sistema sanitario público, han sido 102.042. De ellos, el 92,42% han optado por una de las
aseguradoras concertadas y 7.737 (7,58%) han optado por cambiar al sistema sanitario público. 0personas
TOMÁS RIVERA.- El consejero delegado de ESPANOR
SIGLO XXI, Tomás Rivera, ha asumido el 19 de febrero la
Presidencia de FECOR, en sustitución de David Sanza, tras
recibir el respaldo del Pleno de la Federación. Le acompañan
en la Junta de Gobierno Santiago Macho, de la AMS, como
vicepresidente; y Florentino Pastor, de la ACS-CV, como
secretario general, junto con el gerente, Jorge Campos.
MITXEL DUÑABEITIA.- Sustituyendo a José Andrés Gorricho, que ha pasado
a ser vicepresidente, Mitxel Duñabeitia ha asumido la Dirección General de
GRUPO IMQ desde el 1 de enero.
CRISTINA CASADO-ANTONIO GUARDIOLA.- Con ocasión de la jubilación de
Mariano Calleja, UNESPA ha reestructurado su Área de Seguros Generales.
Cristina Casado ha pasado a ser la gerente de la Comisión Técnica deSeguro de Crédito y Seguro de Caución y de la Comisión Funcional de Reaseguro.
Antonio Guardiola ha asumido la Gerencia de la Comisión Técnica de Seguros
Patrimoniales, RC y Transportes, a la vez que es responsable de la Gestora AIE de
Bomberos. Ambos ya desarrollaban su trabajo en el Área de Seguros Generales.
EDUARDO GONZÁLEZ ERCORECA-JAVIER FERNÁNDEZ.- UNESPA ha
cambiado de responsable en su Departamento de Comunicación. Lo
dirige ahora el periodista Eduardo González Ercoreca, procedente del
servicio digital Expansión Directo Banca y una de las firmas habituales
del diario ‘Expansión’ en información de Seguros. Licenciado en
Historia, de 33 años, antes ha trabajado en ‘Cinco Días’ y ‘El País’.
Su incorporación es consecuencia directa del ‘fichaje’ del director de
Comunicación de UNESPA desde enero de 2005, Javier Fernández,
por el Grupo MAPFRE, donde ha pasado a ser jefe de prensa, con
dependencia directa de la directora de Comunicación, María Echanove.8actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014en portada
REPORTAJELA BATALLA POR EL CLIENTE RESIENTE LA CUENTA DE RESULTADOS DE LA MEDIACIÓNRenovación de cartera, un dolor
de cabeza para el mediador
CON EL PANORAMA ACTUAL DEL MERCADO ASEGURADOR, MARCADO POR LA GUERRA DE
PRECIOS Y UNA FEROZ COMPETENCIA, LA RENOVACIÓN DE CARTERA DE LA MEDIACIÓN
REPRESENTA UN IMPORTANTE QUEBRADERO DE CABEZA PARA LOS PROFESIONALES. REVISIONES
A LA BAJA, CON OFERTAS Y CONTRAOFERTAS SUCESIVAS PARA NO PERDER CLIENTES, HA
SIDO EL DENOMINADOR COMÚN EN LA MAYORÍA DE LAS RENOVACIONES. TODO ELLO SUPONE
MAYOR CARGA ADMINISTRATIVA Y MENOR BENEFICIO ECONÓMICO PARA LAS CORREDURÍAS. AL
MENOS, EL PORCENTAJE COMISIONADO PARECE QUE NO SE VE AFECTADO, Y ESTA MOVILIDAD
DEL MERCADO HA LLEVADO A LAS COMPAÑÍAS A ABRIR EL MARGEN EN LO QUE A POLÍTICAS DE
SUSCRIPCIÓN SE REFIERE.José Luis Sierra
PARA CONOCER CÓMO SE AFRONTA DESDE LA MEDIACIÓN
profesional el proceso de renovación de cartera, hemos consultado a varias corredurías, que. aportan una representativa
visión directa de cómo es el día a día en un mercado tan competitivo y agresivo. En primer lugar se ha preguntado sobre
cómo ha sido la última renovación. En general, se ha mantenido
la línea de los últimos años, con una extendida bajada de primas,
lo que conlleva una carga de trabajo adicional para el mediador,
con el objetivo de poder crecer o, cuando menos, mantenerse.
José Enrique García Mérida, vocal de Mediadores de la Junta
Directiva de APROMES, explica que “la renovación de mi cartera en este último año ha sido muy ‘agridulce’, ya que hemos
conseguido renovar un porcentaje importante de vencimientos, pero a la satisfacción que sientes por renovar un año más
la póliza, se une el desánimo que te atrapa, porque has renovado con un 20%-30% de descuento sobre lo que pagaba”. Respecto a años anteriores, prosigue, “no he apreciado grandes
diferencias, ya que llevamos por lo menos tres años en los que
el juego consiste en lo mismo. Lo que encuentro más problemático es que cada vez hay menos margen. De hecho, me
atrevo a decir que nos hemos quedado en muchos casos sin
margen de mejora, y a los clientes les hemos acostumbrado
muy mal. Uno de los factores que más ha influido es, sin duda,
la competencia tan brutal que existe; el mercado se ha convertido en una guerra sin cuartel donde empieza a cundir el
‘aquí vale todo’, y eso no nos beneficia a nadie”.Para María Ameijeiras Fernández, presidenta de NORBROK21,
“la tendencia ha sido la misma que en los últimos años, especialmente en los riesgos masa, que es lo que más trabajamos
en nuestra correduría. Las compañías emiten la cartera con
pequeñas subidas y desde la mediación vamos haciendo ajustes
en las pólizas que lo necesitan. Este sistema genera una gran
carga de trabajo administrativo, pero es difícil hacerlo de otra
forma. Ninguno queremos bajar la cartera por sistema”.
Desde SUESCUN DE ESTEBAN, su gerente y director técnico,
José Domingo Suescun, considera que “hay que diferenciar por
ramos la evolución de la cartera, ya que en Autos llevamos varios años revisando un porcentaje importante de la cartera. La
competencia de precios es brutal y aunque produzcamos más
pólizas en número, el importe de la prima tiende a bajar. En
Hogar es muy parecido. En empresas, como Pyme o RC, el
problema además es que unas cierran, otras han bajado facturación, etc. Además, a esto hay que añadir que las primas de
las compañías no existen por su guerra particular, quiero decir,
unas a otras se quitan seguros bajando primas con copia de
póliza de la competencia. En el resto de ramos, en líneas generales, la renovación de cartera se mantiene siempre a la baja”.
Enrique Ubeira Prado, director ejecutivo de TEMPU, explica
que la última renovación de cartera ha sido “muy estresante,
intensa, de locos, y más si el 60% de tu cartera tiene vencimiento el 31 de diciembre. Respecto a años anteriores, quizás
ha habido mayor agresividad en precios por las aseguradoras9actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014en portada
REPORTAJE“YA NO VEMOS NUESTRA RENTABILIDAD A LA HORA DE INTERMEDIAR UN CONTRATO DE SEGURO,
SÓLO ESTAMOS OBSESIONADOS POR EL VOLUMEN DE CARTERA QUE ESTAMOS INTERMEDIANDO”a la hora de recibir ofertas los clientes. Lo que más trabajo ha
generado ha sido obtener unas ofertas parecidas a las presentadas por otros corredores a nuestros clientes, un sinvivir.
Yo me pregunto, ¿cómo conocemos que presentamos la
mejor oferta? Sencillo: no lo sabes; casi siempre tienes una
oferta con mejor tasas o precios que la presentada por uno
mismo. Es impresionante. Entre los factores que más han
influido, destacaría los precios, como siempre. Quizás habría
que reflexionar si hemos acostumbrado mal a nuestros clientes y ahora son ellos los que tienen la aguja de marear. Ya no
interesa mejores o peores garantías, sino única y exclusivamente precio”.
PREOCUPACIÓN POR LA BAJADA DE PRIMAS
Precisamente, la bajada de primas, fruto de una desmesurada
guerra de precios, generalizada a prácticamente todos losramos, es el factor que más ha influido en la renovación del
negocio de los mediadores consultados. Además, la evolución
de la siniestralidad, será un elemento decisivo adicional en las
próximas renovaciones. En este sentido, desde APROMES afirman que “nosotros, que tocamos de manera más destacada
riesgos industriales, pymes en general, empezamos a asustarnos por esa bajada de primas, que en algunas ocasiones, hablando con técnicos de las compañías, al revisar los riesgos, no
salen de su asombro por las primas que se manejan. De hecho,
ya llevamos algunos años trabajando con algunas compañías a
las que si el riesgo les gusta, no hay normas de contratación ni
de selección, se tiran a por ello a cualquier precio. Vuelvo a insistir, creo que se están haciendo verdaderas barbaridades. En
cuanto a la siniestralidad, estoy seguro que cuando despunte
un poco, como ya ha ocurrido en algún ramo, vamos a ver rápidamente cambio de tendencia”.Únete a nuestra Red de AsesoresDesarrolla tu cartera de seguros con la correduría líder mundial
Profesionales del sector asegurador, exempleados de entidades bancarias y
otros perﬁles comerciales con vocación emprendedora y experiencia, que a
partir del soporte de un gran Grupo sean capaces de liderar su propio proyecto
profesional.Nuestra propuesta:
tGarantizamos el máximo reconocimiento profesional de nuestros BVYJMJBSFTAsesores.
Plataforma de apoyo personalizada para la gestión del negocio.
Portal del Asesor: multitariﬁcación y emisión on-line.
Amplia gama de productos competitivos para particulares y pymes .
Apoyo comercial para venta cruzada y marketing local.
Elevadas comisiones de nueva producción y cartera.
Contacta con nosotros: red.asesores@aon.esAon Gil y Carvajal, S.A. Correduría de Seguros, Sociedad Unipersonal. Inscrita en el Rº Mercantil de Madrid, Hoja M-19857, Tomo
15321, Folio 133, N.I.F. A-28109247. Inscrita en el Registro Especial de Sociedades de Correduría de Seguros con la clave J-107.
Capacidad ﬁnanciera y Seguro de Responsabilidad Civil concertado según lo previsto en la Ley 26/2006, de 17 de Julio.¿Hasta cuándo seguirá esta
aseguradora I 24 de febrero de 201410JOSE ENRIQUE GARCÍA MÉRIDAen portada
REPORTAJE(VOCAL DE MEDIADORES DE LA
JUNTA DIRECTIVA DE APROMES): “Ya
se está tocando fondo en cuanto a bajar
indiscriminadamente. De hecho,
estamos observando cómo algunas
compañías este año han endurecido condiciones de“EL MERCADO SE HA CONVERTIDO EN UNAsuscripción, tanto en Autos como en Salud, o Pymes.GUERRA SIN CUARTEL DONDE EMPIEZA A
CUNDIR EL ‘AQUÍ VALE TODO’”MARÍA AMEIJEIRAS FERNÁNDEZ
(PRESIDENTA DE NORBROK21): “No
creo que en los próximos meses seEn NORBROK21 coinciden en que la bajada de primas “ha afectado de forma negativa. Llevamos varios años en los que la
prima media no deja de caer. En este entorno tan competitivo
es complicado crecer. Por otro lado, a medida que creces de
tamaño el decremento de cartera incide en sentido contrario.
Hay que trabajar el doble para generar mayor volumen de
nueva producción y seguir creciendo. La tendencia de la siniestralidad no es buena. Todavía no hemos entrado en cifras que
incidan negativamente, pero si seguimos así sin duda llegaremos a ellas. Un pequeño repunte en la frecuencia y lo acusaremos todos, aseguradoras, clientes y canales de distribución”.
Desde SUESCUN se resalta que “la bajada de primas, sobre
todo en determinados ramos, es muy importante. Ya no hay
precios. Los clientes, sobre todo por competencia de seguros
de Internet, líneas directas y banca, creen que el seguro debe
bajar cada año. Los precios se ofrecen sin tener en cuenta las
normas actuariales básicas que deberían regir en cualquier
póliza de seguros. Además, estamos notando un aumento de
la siniestralidad, lo que debería de tener un impacto en las primas que no está teniendo”.
En TEMPU se incide en que “con la bajada de precios también
se genera una reducción de ingresos. Para los que sólo
mantienen ingresos por comisiones posiblemente les generará un desequilibrio económico importante en la cuenta de
explotación de la propia correduría de seguros con consecuencias graves”. En cuanto a siniestralidad, “hemos visto
que ésta, a pesar de la propia crisis, en los seguros de las
Pymes se ha reducido, lo mismo que ha sucedido en accidentes de circulación”.produzcan cambios sustanciales en
cuanto a la estrategia de renovación de
cartera en las compañías; se seguirá
con la misma tendencia, salvo que se produzcan repuntes
en la frecuencia y, por lo tanto, en la siniestralidad, que
obliguen a realizar cambios bruscos. Habrá que estar
expectantes para ver qué compañía empieza con las
subidas, y si el resto la siguen”.
JOSÉ DOMINGO SUESCUN (GERENTE
Y DIRECTOR TÉCNICO DE SUESCUN
DE ESTEBAN): “Si las compañías no
dan un ‘golpe en la mesa’, en el futuro
no habrá cambios, seguiremos con la
guerra de precios y la competencia
dudosa de algunos intermediarios”.
ENRIQUE UBEIRA (DIRECTOR
EJECUTIVO DE TEMPU):
“Posiblemente, una vez entrado en el
año, haya más relajación, no hay tanta
agresividad como cuando se trata de
cierre de ejercicio y con ello se analizan
mucho más las renovaciones y contrataciones de pólizas
nuevas. Es otra forma de trabajar sin el agobio de cierre
de ejercicio, a pesar de seguir permaneciendo la
agresividad en el ambiente. No creo que siga la misma
tendencia, repito, a pesar de estar en el ambiente la
agresividad de las propias entidades aseguradoras.
Cuando nos visitan los distintos ejecutivos de las
compañías, se les nota que tienen una presión fuerte por
sus superiores a la hora de captar negocio, al precio quePAPEL DE LAS COMPAÑÍAS
En este panorama tan abrupto, las compañías juegan un papel
fundamental en la renovación de cartera del mediador. Resulta
interesante conocer cuál ha sido su estrategia, si ha habido
cambios en las comisiones del mediador o en las normas de
suscripción de las propias compañías. Para José Enrique García, “la estrategia que han seguido las compañías, obviamente,
depende de cada una. Me explico: hemos tenido alguna que sigue siendo muy valiente respecto a coger riesgos y otras han
replegado velas. Sobre las comisiones, también va por barrios,
hemos tenido de todo. En normas de suscripción, depende de
las compañías. Unas han modificado, suavizando normas yfuese necesario y sea como sea”.siendo más agresivas, y otras se han mantenido en un criterio
más uniforme sin grandes bandazos. Si bien, es verdad que
todas, unas en mayor medida y otras en menor, han tenido la
tendencia a suavizar dichos criterios”..
María Ameijeiras entiende que en su correduría, “en particular,
no hemos notado grandes cambios ni en el tema de las comisiones ni en las normas de suscripción. Sí hemos notado algún
cambio en tarifa, ajustándola a los nichos que más le interesan
a la compañía, aunque estos cambios afectan más a la nueva
producción que a la cartera”. Sin embargo, José Domingo Sues-11actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014en portada
REPORTAJEcun afirma que “por efecto de bajada de primas, baja la comisión y el trabajo es el doble para mantener. Sobre la suscripción
de riesgos considero que hemos mejorado bastante, casi diría
que hoy se pueden colocar el 99% de ellos. En otros aspectos
indicaría dos: en primer lugar que se nota un mayor control
sobre la posibilidad de excluir siniestros y en segundo lugar que
a los corredores y corredurías nos ha aumentado todo el trabajo que han dejado de hacer las compañías”.
Desde TEMPU se apunta que las compañías “en principio, tratan de mantener las primas, pero en el momento que se acercan los vencimientos de renovaciones y ven que se cancela la
renovación de las pólizas, aceptan nuevas negociaciones y casi
siempre a la baja. En cuanto a las comisiones, por nuestra
parte no ha habido cambios significativos. Se mejoró un poco
tanto en mantenimiento de cartera como en producción. En
materia de normas de suscripción, el mercado sigue estando
blando, las entidades aseguradoras en su mayoría están ofreciendo mucha capacidad de aceptación de negocio. No sabemos dónde está el fin de esta guerra de precios, ni qué tiempo
permanecerá; es una situación insoportable”.LA PROFESIONALIDAD, PRINCIPAL ARMA DEL MEDIADOR
En este ámbito, ¿qué puede hacer la Mediación profesional?
José Enrique García lo tiene claro: “creo que puede aportar
mucho. Profesionalidad. Esto lo dice todo: seriedad, y saber
de lo que se habla. Por desgracia, en el terreno de juego
actual que pisamos, tenemos que convivir con jugadores que
juegan con ventaja, no tienen las mismas reglas de juego, y
están haciendo mucho daño a esta profesión. Podría poner
muchos ejemplos, pero nos perderíamos en casuísticas, que
todos por desgracia nos hemos encontrado alguna vez”.
Enrique Ubeira se muestra menos esperanzado, ya que en
el actual contexto, “veo complicado que podamos aportar
mucho. La Mediación Profesional está en una fase de concentración, fusión y/o ventas, y mientras no se reduzca y/o
se concentre, el pastel es el que hay y cada vez es más reducido: las empresas cierran, las familias tienen menor poder
adquisitivo y todos estamos intentando comer un trocito de
dicho pastel, cueste lo que cueste. Ya no vemos nuestra
rentabilidad a la hora de intermediar un contrato de seguro,
sólo estamos obsesionados por el volumen de cartera queTU PASIÓN
www.zurichsegurosrunner.esZURICH SEGUROS.
PARA AQUELLOS QUE AMAN DE VERDAD.
Zurich Insurance plc. Sucursal en España12actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014en portada
REPORTAJE“DEBEMOS PONER TODO NUESTRO EMPEÑO EN DIFERENCIARNOS EN BASE A NUESTRO VALOR
AÑADIDO: INDEPENDENCIA, SERVICIO Y CONFIANZA Y NO FOCALIZAR SÓLO NUESTRO PROCESO DE
VENTA EN EL PRECIO”estamos intermediando, todo ello sin un previo análisis de
rentabilidad hacia nuestras empresas”.
En cuanto a la estrategia personal que van a seguir los corredores consultados, José Domingo Suescun explica que
“la Mediación Profesional es fundamental para salvaguardar
los derechos de los clientes; es por ello que nosotros intentamos informarles de los aspectos relativos a la renovación
de sus pólizas”. En NORBROK21, por su parte, seguirán “con
estrategias de fidelización de los clientes y puesta en valor
de nuestro trabajo. A pesar de ello, no nos podemos engañar,
la variable palanca de la demanda del mercado es el precio.
Sin perder de vista lo anterior y en la medida de nuestras
posibilidades, sí debemos como corredores poner todo nuestro empeño en diferenciarnos en base a nuestro valor añadido: independencia, servicio y confianza y no focalizar sólo el
proceso de venta en el precio”.
El representante de APROMES señala que “la estrategia
personal que seguimos en mi empresa, desde siempre, ha
sido la misma: no todo vale, no todo es prima. El seguro es
algo más que una prima barata para salir del paso. En muchos casos hemos tenido que decir a algún cliente que en
esas condiciones no se lo podíamos asegurar. O se hacen las
cosas como es debido, o no prestamos nuestro trabajo para
hacer chapuzas. Es verdad que pierdes clientes, pero también te quitas problemas, y la gente que lo sabe entender,
se queda, o luego vuelve”.
En TEMPU, intentarán “mejorar en todo lo posible nuestro
servicio, intentar que los clientes perciban nuestro valor
añadido como profesionales en nuestro trabajo y con ello
obtener la máxima confianza y fidelización posible a sabiendas que es complicado, debido a esta gran agresividad que
hay en el mercado asegurador en estos últimos años y que
por desgracia no se ve un cambio inmediato”.
¿SE RESIENTE LA RELACIÓN ENTRE MEDIADORES?
Por último, en un ya claro difícil panorama para la Mediación,
cabe preguntarse si la competencia directa entre profesionales ha cambiado en los últimos tiempos, y cómo afecta
esta lucha por renovar la cartera a las relaciones entre
mediadores. Desde APROMES entienden que “respecto a la
competencia entre mediadores, en el último año no he notado que haya cambiado nada respecto a otros anteriores. El
tema de las renovaciones es un problema común que sufri-mos todos. Es verdad que orientas tu trabajo en función del
tipo de empresa que tienes. Me explico: entiendo que no es
lo mismo una sociedad de correduría con seis empleados,
que un corredor persona física, que está el solo con un empleado. Pero también entiendo que hay maneras distintas de
enfocar los problemas y de trabajar dentro de unos límites.
La relación entre colegas es posible que se haya visto afectada, pero es lógico, ya que cada vez el pastel es más pequeño, no se crea tejido empresarial, no hay riesgos nuevos, y
tienes que ir a quitárselo a un colega y, por supuesto, al revés
también pasa. Digamos que en los últimos años en este negocio se ha incrementado la sensación de ‘canibalismo’”.
María Ameijeiras afirma no creer “que sea tanto un cambio,
como sí un aumento de la competencia. Cada vez es más
difícil crecer, con una prima media en continuo decrecimiento y un mercado que se contrae debido al entorno de crisis
económica es lógico que aumente de manera notable la
competencia. Para crecer necesitamos cifras de nueva producción superiores a las que hacíamos en el pasado y en
estos momentos un porcentaje importante de la nueva producción deriva de bajas de otros mediadores u otros canales
de distribución. Por ello, es fundamental que todos respetemos la ética profesional y actuemos con la máxima transparencia. El canal, el sector y el cliente nos lo agradecerán”.
Desde SUESCUN se afirma que “la relación con otros corredores es inmejorable en la mayoría de los casos; son compañeros que trabajan en igualdad de condiciones, como los
agentes. No así con otros mediadores establecidos en la
legislación como los operadores de banca seguros. Su posición en el mercado les da armas que nosotros, corredores
y agentes, no tenemos”.
TEMPU considera que mientras “los clientes disminuyen, los
mediadores quizás seamos demasiados y esto seguirá provocando una competencia feroz entre nosotros y entre las
entidades aseguradoras”. Respecto a cómo afecta a la relación entre colegas, entienden que “es complejo el poder dar
una explicación a esa cuestión; hay colegas que aceptan
perfectamente que el mercado es libre y con ello entienden
el cambio de un profesional a otro y hay otros mediadores
que presumen de ser profesionales, pertenecer a grandes
asociaciones y no aceptan que el cliente haya elegido a otro
profesional de la mediación sin tanto nombre; estos casos
son la minoría”. 013actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014OSCAR DA PENA GALLEGO
DIRECTOR GERENTE SEGURONCEtribuna
El Seguro está presente en la
LOS ÚLTIMOS AÑOS están dejando un panorama nuevo en el sector asegurador en general y en la Mediación
en particular, pero con eso no decimos nada que no conozcamos todos los integrantes del sector. Eso sí, lo que
muchas veces obviamos es valorar si esta nueva manera
de afrontar la relación con los clientes es una crisis o una
El gran flujo de información que los clientes reciben hoy en
día ha roto con la tendencia de que “solo te acuerdas del
Seguro cuando tienes un siniestro…”. Eso ya no existe, porque los clientes se acuerdan de su Seguro cada vez que
reciben un impacto online, ven un anuncio en televisión, les
atienden en su banco de toda la vida o hablan con un amigo
sobre lo mucho que se puede ahorrar uno contratando online o por teléfono. El Seguro está presente en la mente de
los consumidores y saben que el sector está cambiando.
En nuestra correduría no estamos fuera de esta tendencia y, pese a tener la gran mayoría de pólizas centradas
en un tipo de cliente muy cercano, estamos centrando
nuestro trabajo en el valor de una buena renovación de
cartera. Nuestros elevados índices de fidelización de
clientes (la cercanía ha sido un grado en nuestros 20
años), tal vez hayan hecho que nuestra reacción fuera
algo lenta durante el arranque del nuevo modelo en el
sector, pero en el último año y medio hemos modificado
nuestra estrategia en la renovación de cartera, basándonos en la eficacia de los contactos con los clientes. Un
contacto con el cliente para gestionarle su renovación es,
obviamente, una pérdida de rentabilidad en la venta ya
creada en el año anterior. ¿Cómo reconducir esa pérdida
“HAY MEJORES BUSCADORES DE PRECIO
QUE NOSOTROS PERO NADIE VA A CONOCER
MEJOR AL CLIENTE QUE NOSOTROS CUANDO
LOGREMOS QUE NOS VEZ COMO SU
REFERENCIA PARA TODAS LAS NECESIDADES
ASEGURADORAS”de rentabilidad? La generación de carteras o de clientes
más que de pólizas es la clave. La renovación hay que verla como una oportunidad estupenda de generar valor al
cliente, ya que no solo intentarás mejorarle condiciones
si el mercado y el margen lo permiten, sino que, además,
contarás con su escucha activa para ampliar su contratación de nuevos productos a través de la correduría.
LAS CUENTAS NO SALENCon esta estrategia también consigues obtener una respuesta muy clara a la pregunta de si vale la pena mantener un cliente con una única póliza. Una póliza, con una
comisión “x” y que cada año será revisada… las cuentas
no salen. O al menos no salen para corredurías basadas
en el asesoramiento personal. Entonces, ¿qué problema
hay en que un cliente decida no renovar con nosotros si
no quiere nuevos productos? No lo hay y mucho mejor
poder centrarse en aquellos clientes que se identifican
más como carteras de seguros que como pólizas únicas.
Nuestra labor de asesoramiento no puede estar basada
en la búsqueda del mejor precio; para eso existen otros
modelos que lo están haciendo estupendamente. Nuestro valor es conocer al cliente, bien por el trato directo
o por su información en el CRM, y saber qué puedo ofrecerle más allá de mirarle el precio de renovación. El que
viene por precio se irá por precio; eso sí, aunque sea de
manera subyacente, ningún mediador debe olvidar que el
precio ya es condición indispensable dentro de la ‘comoditización’ del sector.
Por nuestra parte, tenemos claro que somos asesores,
que somos personas trabajando para personas y que
nuestro valor aparece cuando gestionamos carteras
más que pólizas. Hay mejores buscadores de precio que
nosotros pero nadie va a conocer mejor al cliente que nosotros cuando logremos que nos vez como su referencia
para todas las necesidades aseguradoras. La oportunidad está ahí… tan solo hay que alcanzarla. 014actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014CRISTINA LLORENS
SOCIO-CORREDOR DE ADDAREStribuna
UNO DE LOS PRIMEROS CONCEPTOS que aprendí cuando
empecé a trabajar (hace ya unos cuantos lustros) fue que las
Compañías de seguros planificaban su estrategia de negocio una vez al año y que podían sufrir determinados retoques
leves a lo largo del año de acuerdo a la siniestralidad o situaciones excepcionales. También aprendí y pude experimentar
que los Departamentos de las compañías: Comercial, Técnico, Siniestros y Dirección estaban en manos de verdader-os
profesionales, que sabían muy bien lo que llevaban entre manos. Igualmente aprendí que una compañía de seguros, en su
ADN, llevaba incorporada la seguridad y tranquilidad para sus
clientes: “nunca debía prometer lo que no daba”. De hecho,
uno de mis mejores jefes y de los pocos que he tenido en
la vida, que curiosamente era una mujer, siempre me decía:
“evita hablar de lo que no puedas prometer. Sé fiel a lo que
prometes y nunca prometas algo que no puedas dar”.
Y ese ha sido el mensaje que hemos ido trasladando a los empleados de nuestra correduría y transmitiendo a nuestros clientes. Sin embargo, la actualidad y mi experiencia me dice que debía de estar equivocada y que el mundo va por otros derroteros.
¿De verdad pensáis que renovar las primas con el sistema
low cost nos va a llevar a algún sitio? No, no se puede vender a
bajo coste y al mismo tiempo pensar y lo peor hacernos creer
y creernos que conlleva el mismo valor añadido y de servicio.
Lo cierto es que últimamente he vivido y sigo viviendo las renovaciones de las primas con una preocupación enorme. Las
primas están bajando y, por mucho que nos hagan creer, son
las compañías las que han decidido estratégicamente bajar
las primas de forma continua sin ningún tipo de criterio, y muchas veces escandalizándose públicamente de lo que hacen
en privado. Esto está afectando negativamente a la credibilidad de nuestro sector que, en los últimos años, gracias al
esfuerzo de todos, habíamos conseguido que recuperara el
prestigio que nunca tuvo entre los consumidores.
Los márgenes comerciales está claro que, con esta situación, están bajando y se trabaja con una fuerte presión ya
que hay algunos que juegan con las cartas marcadas.Lo cierto es que esto se está traduciendo en enfocar el problema presionando en aumentar el nivel de ventas, pero sin
analizar su “calidad”. En las ventas, como en tantas cosas en
la vida, no siempre dos más dos son cuatro. Muchas compañías y corredurías están tan obsesionadas con aumentar las
ventas que están dañando sus márgenes, su rentabilidad y
están perdiendo muchas opciones de optimizar el trato con
el cliente, de analizar las ventas cruzadas, de mejorar el ciclo
de consumo, de ayudar en la decisión de compra,… En definitiva, descuidan la inteligencia comercial. Esto suena un poco
complejo, pero es tan real como la vida misma.
Los buenos empresarios, ya que los corredores y las compañías somos empresarios, saben perfectamente que a veces
hay que perder una venta para ganar otras y para garantizar
la rentabilidad y en muchos casos la viabilidad de la empresa.
Si se trabajara un poquito en desarrollar esa inteligencia comercial, a todos nos iría mucho mejor .. eso sí, con estrategias a medio y a largo plazo, que es lo que ha hecho que este
sector sea fuerte, no como otros.
En la actualidad se están adoptando estrategias que cambian
trimestralmente, mensualmente e incluso a veces yo digo, de
forma exagerada, diariamente, aunque no creo que vaya muy
desencaminada. Eso hace que muchos de los actores no sepa
por dónde tirar ya que les cambian de caballo a mitad de la carrera y esto acaba trasladándose al consumidor que, de forma
interesada, subasta al mejor postor las primas de sus seguros.
Y eso que yo lo sufro menos debido a que la organización a la
que pertenezco vela por mis intereses en todo momento en
relación al negocio asegurador a través de nuestra E2000 Financials Investments S.A., pero es una realidad candente.
Solo veo una salida y es volver a lo que decía al principio: poner
en práctica los principios que me hicieron creer que el mundo
asegurador era un sector al que estuviera orgullosa de pertenecer. Y os aseguro que no es difícil, solo hay que querer y
volver a ser y no solo parecer. Está en nuestras manos ser
inteligentes: no tenemos más que sentarnos compañías y corredurías y, como socios que somos, abordar el problema y
ponernos manos a la obra. De nada servirá lamentarnos y
mirar para otro lado. Todos seremos responsables. 015actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014innovación y tecnologíaBilling: “Soluciones
para flexibilizar la gestión de pagos
y cobros”
Enrique Díez-Ordás de
LA CRISIS ECONÓMICA está provocando un descenso en el volumen de primas contratado y está llevando a las aseguradoras a apostar por mejorar la satisfacción del cliente como parte de sus estrategias
de retención de cartera, y a la fidelización de sus mediadores como fórmula para mantener y aumentar
su cuota de mercado. El proceso de facturación es
parte importante de esta estrategia, pese a que la
mayoría de las entidades no aprecian la importancia
que este proceso tiene en la satisfacción y la experiencia de cliente.
Desde el punto de vista de la relación con los mediadores, el proceso de facturación es importante puesto
que éstos preferirán relacionase con entidades que
tengan definidos los procesos de cálculo y pago de las
comisiones accesible desde el portal y estructurada
En este entorno, el proceso de facturación puede ayudar a las entidades a diferenciarse de la competencia
a través de la optimización de sus costes, la retención
de las carteras potenciando la satisfacción del cliente
y la fidelización de los mediadores cubriendo sus necesidades.
La optimización de costes del proceso de facturación
es algo que se está llevando a cabo a través de la automatización de tareas y la cesión al proveedor de la
parte del proceso (autofacturación).
Adicionalmente, cada vez más se optimizan los procesos de facturación relacionados con los clientes, ya que
se deben cubrir las expectativas de éstos, ejecutando
todos los procesos de manera exacta, flexibilizando la
interactuación con ellos, mejorando el “look and feel”de las interfaces de relación y permitiendoles crear sus
propios perfiles con la información que necesitan.
Por último, el proceso de facturación también es un activo a la hora de fidelizar a los mediadores, ya que éstos
valorarán más a aquellas entidades que sean capaces
de facilitarles información exacta sobre la facturación
realizada y las comisiones a percibir.
GRANDES VENTAJAS COMPETITIVAS
Para hacer frente a todos estos retos, nuestra firma
apuesta por la implementación de una solución que
ayude a las entidades a resolver los retos anteriores,
capacitándolas para:
• Automatizar el proceso de facturación, para reducir al máximo el número de errores.
• Maximizar la velocidad del proceso de facturación.
• Dar cobertura a cualquier forma de pago (tarjeta,
transferencia, cheque, etc…).
• Modificar la periodicidad de los pagos “on-line” para
facilitar soluciones a los planes de pago.
• Simplificar las facturas del cliente generando de un
recibo único.
• Aprovechar las comunicaciones para ofrecer a los
clientes otros productos y servicios.
• Integrar los sistemas de facturación propios con
los de la mediación para favorecer el intercambio
de información sobre su facturación y las comisiones a percibir.
• Optimizar el control sobre el proceso de facturación “end to end”.
• Aumentar la explotación analítica de la información
obtenida del proceso.
En resumen, la implantación de soluciones que den
soporte a las nuevas funcionalidades del proceso de
facturación se convertirán en grandes ventajas competitivas, ya que supondrá una reducción de costes y
modificará la relación entre la entidad, clientes y colaboradores, haciéndola más simple, flexible, efectiva y
rápida para todas las partes. 016actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014JORGE GARCÍA GONZÁLEZ
DE SHOPNET BROKERS SAtribuna
NOS ENCONTRAMOS CON EL RECIENTE CIERRE DE
AÑO, donde las renovaciones de carteras han venido
marcadas por una extraordinaria competencia y tasas a
la baja, convirtiéndose, por tanto, en un ejercicio complicado. En mi opinión, y desde la perspectiva del mediador,
ha venido marcado por los siguientes factores:
1) La crisis en general, el desempleo y la retracción del
crédito en particular (tanto a familias como a empresas)
han contribuido, entre otros aspectos, a la falta de incremento en la demanda aseguradora. Esto, sin duda, ha
llevado a que gran parte de la nueva producción provenga de carteras existentes.
2) Se ha producido una caída generalizada de la prima
media de cartera, donde, aún en la hipótesis de conservar todos los clientes, la facturación disminuye: la comisión porcentual se ha mantenido, pero la prima neta
no. Este factor ha propiciado un menor ingreso relativo,
produciéndose una situación generalizada de menor beneficio: aun con menor ingreso, los recursos y esfuerzos
empleados para defender las carteras han sido significativamente mayores, principalmente por el elemento
que se detalla a continuación: la competencia.
3) Elevada y agresiva competencia, fruto sin ninguna
duda de la contracción del mercado. Al decrecer la demanda aseguradora, gran parte de la nueva producción
proviene de canibalizar carteras existentes. Además,
canales que históricamente tenían su nicho asignado,
están introduciéndose en otros. A modo de ejemplo,
hemos observado que la banca, aparentemente, se ha
despojado de la timidez latente que manifestaba años
anteriores en atacar riesgos empresariales.
4) Políticas de fidelización erróneas: me sigue sorprendiendo mucho la posición de algunas compañías, que, aúnesforzándose notablemente en el diseño de políticas de retención, no son capaces de focalizar: son políticas donde
la cartera financia la nueva producción, penalizando por
tanto la propia cartera (clientes rentables). ¿Qué pasará
cuando no exista fondo de comercio para que el cliente financie el nuevo negocio, o cuando haya rotado la cartera?
Políticas con este planteamiento impactan directamente
en los mediadores, encontrándonos en una situación en
la que tenemos herramientas de retención que fallan en la
base, y se sustentan más en el concepto “póliza” que en el
concepto “cliente”. Debemos gestionar clientes, no pólizas,
y por tanto vender servicios a dichos clientes, de manera
que uno de los servicios sea la propia venta de la póliza.
Recalco que un mediador no vende pólizas, si no servicio.
5) Infidelidad de los clientes: el cliente, que cada vez está
más formado e informado, aprovecha la guerra de precios entre compañías, subastando sus pólizas estrictamente por precio, sin prestar especial atención al servicio
postventa. Aspecto muy negativo y fuente de problemas
futuros. Estamos -el sector- consintiendo erróneamente que el cliente demande únicamente lo mismo que en
otros negocios que nada tienen que ver con el nuestro:
el precio (por ejemplo en las telecomunicaciones, donde
parece que sólo importa el precio, provocando esta variable una rotación extraordinaria de los clientes). Las entidades han entrado en una guerra, donde parece que hay
que captar al cliente a cualquier “precio”, financiado, como indicaba anteriormente, por la cartera. ¿Qué pasará
entonces cuando se reactive la actividad económica, se
incremente la siniestralidad y estemos situados en tasas
que rocen el equilibrio técnico? 0LAS ENTIDADES HAN ENTRADO EN UNA GUERRA, DONDE PARECE QUE HAY QUE CAPTAR AL
CLIENTE A CUALQUIER “PRECIO”, FINANCIADO POR LA CARTERA. ¿QUÉ PASARÁ ENTONCES
CUANDO SE REACTIVE LA ACTIVIDAD ECONÓMICA, SE INCREMENTE LA SINIESTRALIDAD Y ESTEMOS
SITUADOS EN TASAS QUE ROCEN EL EQUILIBRIO TÉCNICO?/E^^dh/K^-
	&
*

	
	

		
	
	
		
	
	
	





	
	
!	"	#
$
%&
&ŽƌŵĂƚŽ͗
WƌĞĐŝŽ͗ϱϱϬΦ;нϰй/sͿ
			
	
	
	'()
	
	
	*
	+
	

	,

		
$%&ŽƌŵĂƚŽ͗W&
WƌĞĐŝŽ͗ϰϬϬΦ;нϰй/sͿ'(6&8(172(63(&,$/SRUODDGTXLVLFLyQFRQMXQWDGHORVHVWXGLRV¼,9$;Ñ
G
ÑÑ
-XDQ%HUMLOORV_7HOpIRQR_(PDLOMXDQEHUMLOORV#LQHVHHV_:HEZZZLQHVHHV18actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014entrevista
Consejera delegada de RIBÉ SALAT BROKER“Los corredores somos un
motor de impulso de nuevos
DESDE SUS INICIOS, RIBÉ SALAT SIEMPRE HA MANTENIDO VIVO UN PRINCIPIO: “EL
CAMBIO CONSTANTE”. ESTO SE HA TRADUCIDO EN UNA APUESTA PERMANENTE POR
LA INNOVACIÓN. ESTE AÑO, ADEMÁS DE CERRAR NUEVOS ACUERDOS, LA CORREDURÍA
TIENE PREVISTO “CRECER FUERA DE NUESTRAS FRONTERAS. ESTAMOS TRABAJANDO
PARA GENERAR NEGOCIO ORGÁNICO EN OTROS MERCADOS, YA QUE LO VEMOS COMO
UNA GRAN OPORTUNIDAD DE CRECIMIENTO”, SEÑALA SU CONSEJERA DELEGADA,
MÓNICA RIBÉ. LAS MIRAS ESTARÁN TAMBIÉN EN EL REFUERZO DE LA RELACIÓN CON LOS
CLIENTES, EN “INCREMENTAR LA PERCEPCIÓN DE ASESORAMIENTO”, CON EL OBJETIVO DE
CONVERTIRSE EN “CONSULTOR DE RIESGO, EN OPTIMIZADOR DE COSTE, POSIBILITANDO
QUE EL CLIENTE GENERE VENTAJAS COMPETITIVAS EN SU NEGOCIO A TRAVÉS DE LOS
SEGUROS”. ESO SÍ, TENIENDO CLARO QUE “HAY QUE DAR UN SERVICIO EXCELENTE A UN
PRECIO COMPETITIVO”. Y ES QUE, CONCLUYE, “VAMOS A UNA MICROSEGMENTACIÓN DEL
MERCADO, EL SEGURO SE ADAPTA AL CLIENTE Y SUS NECESIDADES EN EL MOMENTO.
CREEMOS QUE, CADA VEZ MÁS, LOS CORREDORES SOMOS UN MOTOR DE IMPULSO DE
NUEVOS PRODUCTOS Y SERVICIOS”.Elena Benito
ACTUALIDAD ASEGURADORA (en adelante A.A.).¿Cómo ha evolucionado RIBÉ SALAT desde su constitución y cuáles han sido las fechas más significativas?
MÓNICA RIBÉ.- La empresa se constituyó en 1987
como correduría de seguros. Al cabo de diez años incorporamos 2 carteras importantes. En 2004 nos replantemos una nueva orientación del negocio, pasando
de una visión de producto a una innovadora (en ese
momento) visión y foco hacia el cliente, siendo uno de
los primeros brókeres en desarrollar estrategias comerciales y acciones de Marketing a través del CRM,
lo que nos permitió conseguir una visión global del
cliente. En 2006, definimos una nueva línea de trabajo
con el objetivo de dar el grado correcto de servicio a
cada segmento de cliente en función del valor preciopercibido, con esto logramos rentabilizar estructuras,
ganar eficiencias y ser competitivos, apoyándonos,
entre otros factores, en el grado de desarrollo tecnológico de nuestras plataformas y procesos. En 2008,
desarrollamos una ‘joint-venture’ con el grupo francés
CBP para abrir una unidad de negocio para poner en
marcha servicios de ‘outsourcing’, en los seguros de
Protección de Pagos en España. En 2009, iniciamos la
relación con la network ASSUREX GLOBAL para ofrecer servicios a los clientes en todo el mundo, formando
parte como socios de la network desde el año pasado.
Desde 2010, venimos incorporando profesionales de
reconocido prestigio que aportan valor añadido y conocimiento en ámbitos más especializados y fortalecen la
labor de consultoría y gerencia de riesgos. En 2011,
incrementamos nuestra actividad con mercados especializados en Londres abriendo una oficina local. Enactualidad aseguradora I 11 de noviembre de 201319TRANSMITIR NUESTROS VALORES
‘A.A.’.- ¿Qué lugar ocupa el Marketing y la
Comunicación en su correduría?
MÓNICA RIBÉ.- Es crucial, ya que nos sirve para
transmitir nuestros valores e incrementar la percepcióncando siempre ofrecer valor añadido a nuestros servicios. Nos movemos con planes de negocio trianuales,
aunque cada año nos replantemos todas las hipótesis
de negocio y servicio para adaptarnos ágilmente hacia
lo que los clientes y el mercado demanden.de servicio de nuestros clientes, desarrollando
estrategias de fidelización y crosselling. En nuestra‘A.A.’.- ¿En qué proyectos trabajan en la actualidad?correduría el Marketing es el que marca la estrategia
global de la compañía e intentamos que toda la
organización viva y transmita la filosofía de servicio
que diseñamos para que el cliente sienta y perciba
realmente el valor desarrollado buscando la máxima
eficiencia.MÓNICA RIBÉ.- 2014 para nosotros será un año especial, tanto por nuevos acuerdos, como por crecer
fuera de nuestras fronteras. Estamos trabajando para
generar negocio orgánico en otros mercados ya que
lo vemos como una gran oportunidad de crecimiento.2013 hemos desarrollado otra ‘joint-venture’, en esta
ocasión con la correduría del Grupo Pascual, fortaleciendo nuestra posición en el mercado y consiguiendo
nuevas sinergias de negocio.‘A.A.’.- En la actualidad, en el día a día, los corredores
de seguros de nuestro país, en su mayoría, ¿mantienen la independencia que diferencia y requiere su
profesión?‘A.A.’.- ¿Cómo se han ido adaptando a nivel de empresa los cambios que se han producido también a nivel
económico?MÓNICA RIBÉ.- Creo que la gran mayoría de mercado mantiene esta independencia; dicho esto, también
creo que el factor tamaño dificulta el hecho de asegurar completamente esta independencia. En España
existe un elevado número de corredores con menos
de 100.000 euros en volumen de ingresos. Vamos
hacia un mercado en el cual, para ofrecer servicios yMÓNICA RIBÉ.- Desde el inicio nos hemos movido con
el principio del cambio constante, apostando por desarrollar el talento del equipo e invertir en tecnología, bus-20actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014entrevista
ventajas competitivas, dando la valoración objetiva y
realizando una verdadera labor de asesoramiento, los
corredores estamos obligados a trabajar con multitud
de compañías. Es difícil el mantener el equilibrio entre
la independencia y ser competitivo para este nicho de
corredores. En términos de volumen de mercado existe una clara independencia, en términos de volumen de
actores cada vez puede ser más difícil conservar dicha
PERSONALIZAR LOS CONTRATOS
‘A.A.’.- En la relación compañías/corredores, ¿a
quién corresponde, a su juicio, diseñar el producto?
¿Se está produciendo algún cambio en este sentido?
MÓNICA RIBÉ.- Vamos a una microsegmentación del
mercado, el seguro se adapta al cliente y sus necesidades en el momento. Creemos que, cada vez más,
los corredores somos un motor de impulso de nuevos
productos y servicios, ya que estamos cada vez más
metidos en los ‘core business’ de los clientes; por lo
tanto, detectamos sus necesidades antes. En la fase
de evaluación de riesgos del cliente planteamos las
diferentes posibilidades de transferencia de estos. Es
cada vez más función del corredor el hecho de ir personalizando los contratos de seguro con las compañías.
‘A.A.’.- Y en la relación corredores/asegurados, ¿en
qué dirección debe el corredor orientar su evolución? ¿Cuáles son los principales retos pendientes
en este sentido?“EL CORREDOR TIENE QUE CONVERTIRSE
EN EL CONSULTOR DE CONFIANZA DE SU
CLIENTE, DE LA MISMA FORMA QUE LO SON
SUS ABOGADOS, SUS ASESORES FISCALES
Y SUS CONSULTORES ESTRATÉGICOS”MÓNICA RIBÉ.- Incrementar la percepción de asesoramiento, convertirse en consultor de riesgo, optimizador
de coste, posibilitándole al cliente generar ventajas competitivas en su negocio a través de los seguros. El corredor tiene que convertirse en el consultor de confianza de
su cliente, de la misma forma que lo son sus abogados,
sus asesores fiscales y sus consultores estratégicos.
El consultor de riesgos-corredor analiza, en primer
lugar, la actividad de su cliente-asegurado desde la
perspectiva de los riesgos que puedan afectar su patrimonio y a su continuidad en caso de un evento grave,
tanto si fuese una reclamación como si fuera un daño
a sus activos. Posteriormente diseña la estrategia de
aseguramiento. Sólo después de haber desarrollado
estas dos fases procede a la compra de los seguros
que se hayan concordado con el cliente-asegurado.
‘A.A.’.- ¿Qué lugar ocupa el precio en la relación con el
cliente? ¿Debería modificarse esta tendencia?
MÓNICA RIBÉ.- Es un factor determinante, hay que dar
un servicio excelente a un precio competitivo. Actualmente todas las empresas focalizan gran parte de suCONOCER EN PROFUNDIDAD LA ACTIVIDAD DEL CLIENTE
‘A.A.’.- ¿Qué pueden hacer los corredores, desde su independencia, para no hacer del precio un elemento
MÓNICA RIBÉ.- El consultor de riesgos-corredor debe presentar a su cliente-asegurado una imagen precisa de los
riesgos que podrían afectar a su actividad. El valor añadido consiste en permitir ahorrar en el coste total del riesgo,
no simplemente en el precio y, para eso, es necesario tener conocimientos profundos de la actividad del cliente.
Mediante el análisis de los riesgos, el consultor puede presentar a los asegurados una perspectiva que reduce su
incertidumbre y obtiene, por consecuencia, mejores condiciones económicas. Se debe ofrecer un valor añadido al
servicio, aportando toda la experiencia, conocimiento y capacidad de servicio y orientación al ‘core business’ del
cliente, generando elementos significativos de diferenciación de la competencia21actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014entrevista
‘A.A.’.- ¿Qué les aporta ser miembro de ADECOSE?
MONICA RIBÉ.-Nuestra correduría ve identificadosen ADECOSE muchos de sus valores: compartimos los
esfuerzos en profesionalizar nuestro negocio, hablamos
un lenguaje similar y es para nosotros un importante foro
de intercambio de opiniones. También es un eficaz grupo
de presión en defensa de los intereses de sus miembros
y un significativo punto de encuentro entre profesionales
que compartimos profesión
‘A.A.’.- ¿Está colegiada, a nivel personal o la
correduría?
MÓNICA RIBÉ.- Los Colegios representan a toda la
Mediación. Es una representación necesaria pues hay
que tener en cuenta que existen más de 90.000 actores
en el sector. A pesar de que los Colegios están haciendo
una muy buena labor y reconociendo los avances
que supone el Plan Estratégico de la Mediación,
consideramos que con pertenecer a organizaciones
comoADECOSEyaobtenemoslosbeneficiosnecesarios de representación.estrategia en la optimización de costes, por lo tanto es
un factor clave a tener en cuenta. Da oportunidades
de entrada y, como en toda venta consultiva, el arte es
saber defender tu precio. El precio es un factor fundamental, así como lo es el coste total del riesgo, es decir
la suma de las primas de seguros, las franquicias que
podrían tener que sostenerse y, factor a menudo olvidado, el coste de los riesgos no asegurados.
El consultor de riesgos-corredor debe saber transmitir
a su cliente-asegurado la conciencia del coste total del
riesgo y ayudarle a decidir la mejor solución de aseguramiento. El precio es, en demasiados casos, una simplificación de estos factores fundamentales.ra a todos los actores. Es algo que siempre debe producir una ventaja para el cliente; la confianza es el factor
fundamental y se gana mediante la atención, la seriedad
y la capacidad de anticipar los cambios del entorno.
‘A.A.’.- ¿Qué ha sido lo más complicado para ustedes
en las últimas renovaciones?
MÓNICA RIBÉ.- Equilibrar la percepción de servicio y la
orientación al precio.
GRAN MARGEN DE MEJORA‘A.A.’.- En un entorno tan competitivo como el actual,
¿cómo se vive la competitividad entre compañeros
de profesión?‘A.A.’.- ¿Qué cambios se están produciendo en la comercialización de productos por parte de los corredores?
¿Qué ramos aportan mayores beneficios al corredores
(tanto económicos, como de valor profesional)?MÓNICA RIBÉ.- La competencia en un sector tiende a
elevar la profesionalidad, capacidad y, en general, mejo-MÓNICA RIBÉ.- Aquellos en los que hay gran margen
de mejora; aquellos en los que el cliente te otorga una22actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014entrevista
visión global y en los que puedes desarrollar integralmente la gerencia de riesgos del cliente.
‘A.A.’.- Desde que comenzó a trabajar en el ámbito
de la mediación aseguradora, ¿qué cambios se han
producido en la profesión y en el entorno socioeconómico? ¿Rescataría algo de lo ‘perdido’?
MÓNICA RIBÉ.- Ha habido muchos cambios en el entorno socioeconómico que han influido en nuestra actividad, sobre todo en los últimos años. Destacaría el
cambio tecnológico, que a la vez ha hecho evolucionar
nuestra relación con los clientes y la competencia. En
los últimos años se están introduciendo muchas nuevas normativas, tanto a nivel español como nuevas
directivas europeas que se van a implantar, que han
comportado y comportarán grandes cambios. Las expectativas de los clientes se han incrementado; ahora es un cliente mucho más informado, que busca en
los corredores un valor añadido y espera soluciones
directas a su negocio y a la forma en la que gestiona
sus riesgos. Es decir, espera asesoramiento y siempre pagando el precio más competitivo. Con la competencia, destacaría la entrada en el mercado de los
compradores on-line y la influencia de los operadores
de banca seguros. Creo que es incorrecto hablar de
rescatar cualquier pasado; el sector es cada vez más
profesional, más tecnológico y solo podemos mirar hacia adelante.UNIRSE PARA…
‘A.A.’.- Un logro para el que merecería la pena
MÓNICA RIBÉ- Lograr que se impusiera la
tendencia de mercado dentro de los corredores
de desarrollar mucho más intensamente la
labor de asesoramiento y hacer un frente
común potente donde tenemos espacios de
mejora que nos puedan conducir a generar
más ventajas competitivas, como puede ser‘A.A.’.- ¿Qué retos hay pendientes en la relación compañías corredores? ¿Deberían afrontarse a nivel individual o colectivo?
MÓNICA RIBÉ.- Integración tecnológica mucho más
flexible y fácil. Defensa común de la percepción del pre-incrementarlaintegraciónyconectividadcon las compañías, desarrollando lenguajes y
‘A.A.’.- Un sueño relacionado con su profesión.
MÓNICA RIBÉ- Contribuir activamente a que lo
anterior se cumpliera.“EL CONSULTOR DE RIESGOS-CORREDOR DEBE
SABER TRANSMITIR A SU CLIENTE-ASEGURADO
LA CONCIENCIA DEL COSTE TOTAL DEL RIESGO
Y AYUDARLE A DECIDIR LA MEJOR SOLUCIÓN
DE ASEGURAMIENTO. EL PRECIO ES, EN
DEMASIADOS CASOS, UNA SIMPLIFICACIÓN DE
ESTOS FACTORES FUNDAMENTALES”ENTREVISTA-monica-ribe.indd 22cio y estrategias con más sentido común y orientadas
al largo plazo. Entendemos que hay retos que son más
de nivel colectivo (porque nos afectan a todo el mercado en general) y retos que tienen más que ver con el
desarrollo estratégico común en la relación corredorcompañía. 02/25/2014 1:49:03 PM23actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014mediación
FOROCONSEJO GENERAL DE LOS COLEGIOS DE MEDIADORES DE SEGUROS“Es importante hablar de Ética a
la hora de hacer negocios”
LOS GRUPOS DE TRABAJO QUE INTEGRAN EL CENTRO DE NEGOCIOS DE SEGURO (CNS) DEL CONSEJO
GENERAL ORGANIZARON UN ACTO, EL 5 DE FEBRERO, EN EL AUDITORIO ESADE BUSINESS SCHOOL
DE MADRID, PARA PRESENTAR OFICIALMENTE TANTO EL BALANCE DE LAS ACTIVIDADES REALIZADAS
DURANTE 2013 COMO LAS PREVISTAS PARA 2014. DURANTE EL ENCUENTRO, TAMBIÉN SE HICIERON
PÚBLICOS LOS DATOS DEL ‘II PANEL DE LA MEDIACIÓN’ Y SE ENTREGARON LOS PREMIOS A LOS
INTEGRANTES DE LOS TRES EQUIPOS GANADORES DE LA SEGUNDA EDICIÓN DEL ‘BUSINESS GAME’.EN SU INTERVENCIÓN, José Mª Campabadal,
presidente del Consejo General de los Colegios
de Mediadores de Seguros, destacó la “importante repercusión que ha tenido el Plan Estratégico de la Mediación” y reconoció sentirse “orgulloso” de las acciones que se han realizado desde
el CNS. Entre los proyectos que desde el Consejo
se están poniendo en marcha en colaboración
con las aseguradoras que integran dicho CNS
recalcó el ‘Plan + Salud + Vida’, enfocado a que
los mediadores de seguros ganen cuota de mercado en esos negocios.
Por su parte, Domingo Lorente, secretario general y
director del Área Técnico-Jurídico del Consejo General,
comentó las actividades desarrolladas durante 2013,
aludiendo al Plan Estratégico de la Mediación como “el
proyecto estrella”, al que se ha dedicado “un gran es-DEL PLAN ESTRATÉGICO, SURGIÓ EL ‘PLAN
+ SALUD + VIDA’, “UNA META AMBICIOSA
PERO QUE SE PUEDE CONSEGUIR, PUES
YA EXISTEN YA CASOS DE CORRECTA
APLICACIÓN DEL PLAN QUE NOS LLEVAN A
PENSAR QUE EL DENOMINADOR COMÚN ES
OPERAR PROFESIONALMENTE EN ESTOS
RAMOS”fuerzo en su desarrollo, ahora abierto a toda la Mediación; no se reserva solo para colegiados, a los cuales nos
debemos, también lo compartiremos con compañeros
que no están con nosotros, pero que en el futuro tal vezlo estén”. Sobre el Código de Prácticas entre compañías
y corredores, remarcó que ya lo han suscrito casi todas
las aseguradoras integradas en el CNS: “es un proyecto
vivo, que nos permitirá consensuar temas importantes
y necesarios para el sector, como por ejemplo el cambio de mediador, tema problemático, que necesita ser
abordado”. Las actuaciones internacionales, el Panel de
la Mediación o las Guías del Pacto Ético del Seguro también tuvieron su espacio en la intervención de Lorente.
Sobre las últimas, recalcó la importancia de “hablar de
Ética a la hora de hacer negocios”.
Entre los proyectos del CNS para este ejercicio destaca la implantación del Plan Estratégico de la Mediación,
que se está dando ya en el primer trimestre tras haber
realizado presentaciones en los Colegios, las diferentes
asociaciones, FECOR, entidades y UNESPA. Sobre este
proyecto, el presidente del CECAS, José Luis Mañero,
subrayó que hasta el momento en su página web se han
registrado 10.000 descargas. “Para nosotros es un da-24mediación
FOROactualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014Alejandro Ruelas-GossiUNA MALA OBSESIÓN: EL ‘LOW-COST’
La clausura estuvo protagonizada por una conferencia
a cargo de Alejandro Ruelas-Gossi, de la UCLA
Anderson School of Management. En su intervención,to espectacular. No podíamos imaginar que tuviéramos
esa cantidad de descargas en solo 7 meses”, enfatizó.
Este año el esfuerzo se centrará en su “aplicación ejecutiva en los Colegios y en los propios mediadores, incidiendo también en las recomendaciones dadas a las
En este sentido, se destacó que una de las líneas de trabajo de los Colegios será su modernización tecnológica
con la ayuda del Consejo General “para tratar de atraer
a los mediadores de seguros”. Además manifestó que,
como consecuencia de ese Plan Estratégico, surgió el
‘Plan + Salud + Vida’, “una meta ambiciosa pero que se
puede conseguir, pues ya existen ya casos de correcta
aplicación del plan que nos llevan a pensar que el denominador común es operar profesionalmente en estos
ramos”, según señaló Moisés Núñez de Bien, presidente
del Colegio de Málaga, al explicar los detalles de esta
iniciativa. Para lograr el objetivo marcado, será necesaria la presencia de un especialista en estos ramos en
cada empresa de Mediación. En Salud, Núñez de Bien
abogó por “repensar este ramo, mirando y escuchando
a la sociedad para saber qué es lo que necesita”. Otro
proyecto que se desarrollará en 2014 será la aplicación
del Pacto Ético, que se presentó a finales del pasado año
durante el II Encuentro Parlamentario del Seguro.
Por otra parte, se detalló que, en su segunda edición,
en el Panel de la Mediación se han cursado encuestas
a 600 mediadores sobre temas relativos a las áreas
de siniestros, comercialización y gestión de la venta, y la
relación mediador-consumidor. Las respuestas han permitido conocer las fortalezas y debilidades de las empresas miembros de CNS, así como llegar a conclusiones
entorno al sector: la fidelidad a las compañías es una
de las características clave entre los mediadores, más
del 80% llevan más de 3 años trabajando con la misma;
aunque el 69% de las entidades reconocen su responsabilidad en siniestros, en algunas, los valores van desde
un 48% a casi un 90%; los peritos tienen, entre los mediadores, una mejor percepción que los reparadores y,
además, hay una gran divergencia entre las compañías
que permiten el acceso libre a los informes periciales.
Durante el acto se entregaron los premios a los ganadores del II Business Game de la Mediación que, en esta
ocasión, ha contado con más interés y participación de
grupos de mediadores y compañías. Los participantes
este año han tenido que tomar duras decisiones, ya queeste investigador destacó la importancia de cambiar
algunas ideas que impiden el sano desarrollo de la
economía. En este sentido, indicó que hay que ser
capaces de cambiar: no es posible tener estrategias
de hace 20 años en un entorno tan cambiante.También abogó por no continuar alimentando tres
obsesiones que condicionan el crecimiento de las
empresas. La peor de ellas es el ‘low cost’, ya que
esta estrategia lleva a centrar la competitividad en
convertirse en el ‘más barato’, olvidando la aportación
Además, subrayó que bajar los costes implica no
disponer de personas que piensen y “si no se piensa
no surgen ideas para innovar”. Además, defendió
dejar la obsesión por el cliente (al que calificó de
“mentiroso y desleal”); en este sentido indicó que
“las encuestas no ayudan a conocer al cliente, para
saber cuáles son sus necesidades hay que vivir con
él. Es decir, no traigas el león a la empresa, ve a la
jungla”. Asimismo, puso de manifiesto lo beneficioso
que resulta desprenderse de la obsesión por la
competencia; concluyó aconsejando “no imitar; lo
importante es que cada empresa haga algo diferente,
que tenga mucho valor, para no ser vulnerables”.tenían que gestionar una empresa en crisis. Los tres
grupos finalistas, los tres con premio, fueron: el equipo
‘Reale One’, de REALE SEGUROS, como tercer clasificado; el equipo del Colegio de Mediadores de Seguros de
Valencia, como segundo; y el equipo del Colegio de Mediadores de Seguros de Baleares, en el que recayó el
primer premio. 0aseguradora
actualidaddocumentoDe cumplimiento obligatorio a partir del 1 de agostoSEPA: GUÍA PRÁCTICA PARA EL MEDIADORLA ZONA ÚNICA DE PAGOS EN EUROS, conocida con las siglas SEPA, es una realidad desde el pasado 1 de febrero, si
bien la CE ha otorgado una moratoria de 6 meses para su
completa adaptación. ¿Qué es exactamente SEPA? ¿Cómo
afecta al trabajo diario de un mediador? En este documento
se intenta explicar y dar respuesta práctica a las preguntas
más habituales que nos pueden surgir.
Más información en: www.sepaesp.esJosé Luis Sierra2014
24 febrero.2actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014documento
Llega SEPA, nueva regulación del
DESDE EL PASADO 1 DE FEBRERO está en vigor en
toda la zona euro la denominada SEPA, acrónimo en
inglés de Zona Única de Pagos en Euros (Single Euro
Payments Area). Este sistema tiene como principal finalidad unificar y simplificar las transacciones monetarias en euros entre los 28 países de la Unión Europea
y Liechtenstein, Islandia, Mónaco, Noruega, San Marino y Suiza. Si bien, cabe aclarar que a principios de
enero la Comisión Europea aprobó una moratoria de
6 meses para la plena implantación de la SEPA, lo que
quiere decir que hasta el 1 de agosto convivirán, indistintamente, el sistema actual con el nuevo.
Como todo nuevo proyecto, además de un claro beneficio para todo el sistema monetario, implica una serie
de adaptaciones que conllevan complicaciones, trabajo
y la adquisición nuevos hábitos para empresas y profesionales en todos los procesos de transacciones económicas.
BREVE HISTORIA DE LA SEPA
La SEPA forma parte del gran proyecto común de una
Europa única en aspectos económicos. Como hitos
más importantes en sus raíces, destacan la creación
en 1958 de la Comunidad Económica Europea, la creación, el 1 de enero de 1999, del sistema de grandes
pagos de los bancos centrales, conocido como TARGET y, por supuesto, la entrada en vigor de la moneda
única europea el 1 de enero de 2002.
A partir de entonces, los máximos responsables financieros de la zona euro comenzaron a trabajar en
la búsqueda de un auténtico espacio económico único.
Por ello, en 2006 ya perfilaron y esbozaron lo que desde el 1 de febrero de este año es una realidad: la SEPA.
El objetivo no es otro que eliminar el carácter internacional de todas las transacciones económicas que se
realicen dentro del entorno del euro. A partir de ahora,
las transferencias o adeudos dentro de la zona euro se
realizarán como si fueran emitidos a nivel nacional: los
plazos se acortan (transferencias de un día para otro),
las comisiones también (no se distinguirá entre transferencia nacional e internacional), etc.VENTAJAS
Sin duda, su mayor ventaja es que permite que, los pagos en euros entre cualquier cuenta ubicada en la zona
de la moneda única, se realicen de forma tan sencilla
como se viene realizando actualmente un pago nacional, lo que facilita el acceso a los nuevos mercados. Los
clientes pueden, con una única cuenta, una única tarjeta y unos instrumentos de pago con idénticas características, realizar pagos en cualquiera de los 34 países
de la zona SEPA.
– El uso de estándares comunes, que permite mejoras de eficiencia en los procesos de ejecución de
pagos y redundará en más competencia.
– Un potencial desarrollo de innovaciones en el ámbito de los instrumentos de pago, que servirá de
plataforma de despegue de otros servicios de valor
añadido, como la facturación electrónica y los pagos a través del teléfono móvil o de Internet.
– La desaparición de barreras para la ejecución de
pagos internacionales.actualidad aseguradora I 24 de febrero de 20143documentoPRINCIPALES COMPONENTES DE LA SEPA
La SEPA se basa en la regulación de tres instrumentos
- Transferencias: las transferencias SEPA, que sustituyen a las actuales transferencias nacionales e
- Adeudos: los adeudos directos SEPA, que sustituyen a las actuales domiciliaciones de recibos.
- Tarjetas: las actuales tarjetas bancarias de pago
cuya principal novedad es que deberán llevar todas
ellas obligatoriamente, el denominado chip EMV.
Uno de los aspectos destacables de la SEPA es la introducción de un nuevo modelo de numeración de las
cuentas bancarias. A partir de ahora, el conocido Código
Cuenta Cliente (CCC), formado por 20 números, pasa a
ser el IBAN, que cuenta con un máximo de 34 dígitos
alfanuméricos y que en el caso español se queda en 24,
al añadir dos letras y dos números iniciales al CCC.
En concreto, el nuevo IBAN español está formado por:
IBAN ESXX 1111 1111 11 1111111111
Siendo ES el identificativo de España (invariable), XX el
dígito de control del IBAN y el resto de numeración los
actuales 20 dígitos de la CCC.
¿CÓMO AFECTA LA SEPA AL MEDIADOR?
En el quehacer diario del mediador profesional de seguros, el aspecto más importante, que no el más novedoso, es la obligatoriedad de presentar a la firma al
cliente un impreso específico, denominado “mandato”,
que contiene la información básica y fundamental para registrar la autorización de cobro de los recibos de
las pólizas. No es novedoso porque esta obligación ya
estaba recogida en la ley de Servicios de Pago vigente
en la actualidad; no obstante, la novedad es el formato estándar y el contenido mínimo obligatorio de este
Pero, además, la SEPA implica cambios en varias
áreas de la correduría o agencia de seguros: tesorería,
comercial, recursos humanos, etc. Por ello, el ConsejoGeneral de Colegios de Mediadores de Seguros recomienda a los mediadores lo siguiente:
- Solicitar el IBAN a todos los clientes, proveedores o entidades con los que se mantenga relación comercial y reemplazar el código de cuenta (CCC). También a los empleados para realizar la transferencia de las nóminas.
- Actualizar los datos y ficheros contables relativos a
pagos y transacciones, así como los documentos
contables o comerciales (facturas), para incorporar
el BIC para identificar el pago de una transferencia.
- Implementar los cambios en las remesas para generar los nuevos ficheros de las normas bancarias
58, 19 y 34.
- Adaptar el programa de contabilidad y de nóminas.
- Adaptar los modelos 303 y 340 de 2014
EL MANDATO ADAPTADO AL MEDIADOR
Según la nueva normativa, toda autorización para domiciliar pagos en una cuenta bancaria debe realizarse previamente al efecto del recibo y contener una serie de elementos mínimos que, en el caso de un mediador, debe incluir:
- Referencia de la orden de domiciliación, es decir,
- Identificador del acreedor, en este caso de la aseguradora. Se trata de un código personal asignado por la
entidad financiera de la compañía de seguros a ésta.
- Nombre y dirección completa del acreedor. La razón social y el domicilio fiscal de la aseguradora.
- Nombre y dirección del deudor. Nombre, apellidos
y domicilio del tomador del seguro, o en su defecto,
del pagador si no fuera la misma figura.
- Código BIC de la entidad del deudor. Es un código
único que identifica el banco del titular de la cuenta
–del cliente- donde se domicilia el recibo.
- IBAN de la cuenta del deudor. El número de cuenta donde se domicilian los recibos en el nuevo formato IBAN.
- Tipo de pago. Hay que indicar si se trata de un pago
único (prima única) o de pagos recurrentes (prima
- Lugar y fecha de la firma.
- Firma del cliente.4actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014documento
esta opción, aunque resulta difícil entender para el mediador tradicional que se ofrezca al cliente la posibilidad
de firmar digitalmente si es atendido personalmente, y
más teniendo en cuenta la escasa implantación de la
firma electrónica en nuestro país.
¿POR QUÉ ES IMPORTANTE GUARDAR
EL MANDATO DEL CLIENTE FIRMADO?
Existen ya disponibles gratuitamente en internet numerosos modelos de mandato que cuentan con estos
requisitos mínimos exigidos por ley.
En la práctica, algunas compañías aseguradoras han
comenzado ya a facilitar a sus mediadores, junto a la
emisión de la póliza, el documento del mandato completamente cumplimentado, lo que favorece, sin duda,
el trabajo del mediador. Hay que recordar que este
documento debe ser independiente, exclusivo y estar
separado de cualquier otro.
¿QUÉ OCURRE CON LAS DOMICILIACIONES EXISTENTES
ANTES DE LA ENTRADA EN VIGOR DE LA SEPA?
No hay que hacer nada nuevo. La SEPA únicamente
afecta a las que se hagan con posterioridad al 1 de febrero (en la práctica, con la moratoria, a partir del 1 de
agosto). No obstante, se recomienda convertir, en la
medida de lo posible, los CCC de las cuentas bancarias
al formato IBAN.
Si un cliente ya ha firmado un mandato y contrata una
nueva póliza, ¿es necesario cumplimentar uno nuevo?
Sí, ya que el mandato es exclusivo de cada orden de
domiciliación, es decir, cada nueva póliza deberá tener
su propio mandato cumplimentado y firmado, aunque
se domicilie en la misma cuenta bancaria.
¿QUÉ HAGO CON EL MANDATO FIRMADO?
Es importante destacar que el mandato, con la firma
del cliente, ha de ser custodiado por el mediador o la
compañía –según quien libre el recibo- mientras que la
póliza esté en vigor, y durante un tiempo razonable en
el que pueda producirse reclamación alguna por parte
En la práctica, y a fecha de hoy, en la gran mayoría de
los casos va a ser necesario almacenar el mandato en
papel. No obstante, SEPA también ofrece la posibilidad
de que el mandato se confeccione en formato digital y
sea aceptado por el cliente mediante firma electrónica.
Para ello habrá que adaptar el software de gestión aSEPA refuerza lo establecido en la Ley de Servicios de
Pago, de modo que un cliente tiene hasta 13 meses para devolver o solicitar la rectificación de un adeudo incorrecto o no autorizado. Si no tuviéramos el mandato
firmado, podría darse la paradoja de que el cliente tiene
pagado el seguro durante un año y, transcurrido este
periodo, puede devolver el recibo legalmente, mientras
ha tenido cobertura ‘gratuita’.
Además, se dispone de ocho semanas para devolver
recibos autorizados, siempre que cuando diera la autorización, en ella no se especificase el importe exacto
y dicho importe superase el que el ordenante “podía
esperar razonablemente”.
¿QUÉ SUPONE SEPA PARA LAS ASEGURADORAS?
Las compañías aseguradoras, como grandes empresas, deberán adaptar todos sus procedimientos
internos a la nueva normativa, tanto en materia de
contabilidad, financiera, de recursos humanos, etc.
Y, por supuesto, deberán tener sus sistemas informáticos preparados, tanto para su uso propio, como
en su relación con mediadores, proveedores, peritos,
¿Y CÓMO NOS AFECTA COMO CIUDADANOS?
Además de tener que facilitar el IBAN para las operaciones financieras, y suponer mayor agilidad en las
transacciones internacionales, como principales ventajas destacan:
- En caso de pérdida o extravío de un instrumento
de pago (por ejemplo, la tarjeta de crédito), nuestra
responsabilidad -salvo fraude o negligencia graveen caso de uso fraudulento de dicho medio de pago
- Ante eventuales gastos asociados a la operación
de pago, estos se liquidarán al margen del importe
de la operación, quedando reflejados en el extracto
bancario por separado, lo que también redundará
en una mayor transparencia. 029actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014ciudadano y defensa
ARAGSON UNO MÁS DE LA FAMILIA. Los animales de compañía no solo ofrecen cariño y diversión sino que, además,
suponen una responsabilidad para sus dueños.
En nuestro país, seis de cada diez hogares tiene al menos
un animal de compañía. Es decir, que un total de 8,5 millones de hogares acoge uno. Se les da de comer, se les
cuida, se les mima y se les protege. Tanto, que se calcula
que un animal de compañía le cuesta a cada familia 1.500
Pero, por desgracia, son estos seres a los que tanto se
puede llegar a amar, los que también pueden hacer sufrir
más. Su pérdida, sus enfermedades o sus accidentes pueden suponer un verdadero disgusto para sus compañeros
de viaje. La industria veterinaria mueve unos 400 millones
de euros al año en nuestro país para atender a los 20
millones de mascotas que se calcula que hay.
Pero hemos hablado desde el inicio de responsabilidad. Y
es que tener un animal doméstico nos obliga a adoptar
ciertas precauciones, por el bien de la convivencia. Como
dueños, debemos responsabilizarnos de que no causen
daños a personas o propiedades. También debemos cumplir con las distintas legislaciones a nivel de seguridad,
higiene y sanidad. Pero, asimismo, hay una serie de derechos tanto de protección animal como a nivel de consumidores, ya sea para la compra de la mascota, de artículos o
alimentos para el animal o en la contratación de servicios
tales como los veterinarios.
Al final, la convivencia entre animales, personas, propiedades y vehículos no siempre es sencilla. Sin ir más lejos,
en el último año se registraron 15.000 atropellos de animales en España. Cada parte debe respetar a la otra y
cumplir con sus obligaciones, o al menos no incumplir los
derechos de terceros.ra que se quedara quieto. El conductor no les entendió y
siguió su marcha, atropellando al perro, que falleció en el
acto. Tras el accidente la calle se llenó de curiosos y entre
ellos estaba el vecino de Juan que lo llamó de inmediato,
avisando también a la policía. Juan llamó a ARAG para que
se encargara de reclamar al conductor. La entidad inició
las averiguaciones y dio con la identidad del conductor y
con su aseguradora, que, tras una primera toma de contacto, negó los hechos. Por esa razón ARAG envió una carta de reclamación, solicitando a la aseguradora el pago de
un perro de la misma raza o bien una indemnización de
700 euros, lo que venía a costar un perro con las características del anterior. Como pruebas envió, junto a la carta
de reclamación, una copia del atestado policial y la versión
de varios testigos. La respuesta de la aseguradora fue
contundente porque no aceptaban la responsabilidad de
su chofer. El caso pasó a uno de los abogados de ARAG,
que puso una demanda y antes de celebrarse el juicio, la
aseguradora ofreció una indemnización de 350 euros,
que Juan aceptó para comprar un perro nuevo para sus
hijos y devolverles la alegría. 0
‘ARAGFamilia12 Meses’ es un seguro
diseñado para cubrir las
necesidades legales de las
familiasactuales.Cubrea todos los miembros de
una familia que vivan bajo
el mismo techo, incluidos
animales domésticos. Además
proporcionaproteccióndelconsumidor y garantías tan importantes como la defensa
en caso de derechos relativos a la vivienda, ocupaciónEL CASO DE JUAN
Los hijos de Juan sacaron a pasear a su perro por la calle. Antes de llegar a un paso cebra, el perro se escapó y
se quedó justo debajo de un autocar que estaba parado
delante del paso cebra. Los dos niños fueron corriendo
detrás de su perro y gritando al conductor del autocar pa-ilegal, reparaciones defectuosas en el hogar, agresión
sexual o laboral, despido o acoso escolar. Asimismo,
se refuerza un nuevo canal de comunicación con el
asegurado para adaptarse al ritmo de vida actual
de los ciudadanos: un servicio jurídico online y
asistencia jurídica telefónica 24 horas.SOLUCIONES ARAGNuestra mascota, uno más de
la familia30actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014mediación
JORNADABARÓMETRO ADECOSE 2013Mejores calificaciones, pero
EL 11 DE FEBRERO SE PRESENTARON EN MADRID LOS RESULTADOS DEL ‘BARÓMETRO ADECOSE
2013’, YA EN SU QUINTA EDICIÓN. COMO SUBRAYÓ EL PRESIDENTE DE LA ASOCIACIÓN, MARTÍN
NAVAZ, “ESTO NO ES UNA EVALUACIÓN AL SECTOR ASEGURADOR, CUYA RESPUESTA EN ESTOS
AÑOS HA SIDO ESPECTACULAR, ES ALGO ESTRICTAMENTE PROFESIONAL; ES LA VISIÓN DE
NUESTROS EMPLEADOS PARA QUE TODOS SAQUEMOS CONCLUSIONES Y PODER AVANZAR
EN LA EFICIENCIA. ES NUESTRO GRANITO DE ARENA”. ADEMÁS, RECORDÓ, LA VENTAJA DE IR
CUMPLIENDO AÑOS EN ESTE ESTUDIO ES QUE “VAMOS VIENDO TENDENCIAS”. LAS 5 COMPAÑÍAS
MEJOR VALORADAS ESTA VEZ HAN SIDO: CHUBB, HISCOX, VIDACAIXA, HDI Y SEGUROS BILBAO.LA MUESTRA se ha realizado con encuestas ‘on line’ entre
753 empleados, con responsabilidades y cargos muy diversos y con una media de más de diez años de experiencia, para
un total de 96 corredurías (casi el 84% de las de ADECOSE).
De las respuestas emitidas se desprende que los encuestados consideran que la calidad de servicio de las aseguradoras
ha mejorado en la mayoría de los ramos. Así, la nota media
se sitúa en el 7,05, casi un cuarto de punto superior a la
valoración general de 2012. Por orden de mención, las 10
aseguradoras con las que más trabajan las corredurías de la
asociación son: ALLIANZ, AXA, GENERALI, MAPFRE, REALE,
ZURICH, PLUS ULTRA, ARAG, DKV y SANITAS. Las cinco compañías mejor valoradas, con notas que van del 7,79 al 7,61,
son: CHUBB, HISCOX, VIDACAIXA, HDI y SEGUROS BILBAO.
Les siguen, con puntuaciones del 7,44 al 7,28: PELAYO, PLUS
ULTRA, LIBERTY, ARAG, ZURICH GLOBAL, ALLIANZ y REALE.
En la edición 2013 se han detectado mejoras significativas en
el nivel de satisfacción de líneas como RC (que pasa del 6,82
al 7,21), Patrimoniales (del 6,71 al 7,08) y Autos (del 6,62
al 7,00); pero la satisfacción disminuye en Crédito, Caución y
Riesgo Político (del 6,42 al 5,91). Decesos aparece en la valoración de este año; la compañía mejor valorada logró un 6,12.
Siniestros continúa siendo un área con claras posibilidades de
mejora; no obstante, se percibe una ligera subida en el acceso
a la información sobre el siniestro que facilitan las aseguradoras. Aquí la nota ha llegado al 6,54, frente al 6,34 de 2012.
Por otra parte, producto/precio es el área mejor valorado,
con un 7,18, frente al 6,86 de la edición anterior; además,
gestión técnica y comercial ha llegado al 7,11, frente al 6,70
de 2012. Un aspecto importante para los encuestados es lafacilidad de contacto con las personas con capacidad de decisión; en esta ocasión ha conseguido un 6,84.
De los resultados se extrae que “siguen existiendo grandes
oportunidades de mejora en la mayoría de los aspectos analizados, ya que aunque la nota media del 7,05 es positiva, el
rango entre las mejor y peor valoradas sigue siendo alto o
muy alto, aunque ha mejorado en el último año”.
Se incidió asimismo en que 8 de las principales aseguradoras que operan en España ya han suscrito la Guía de Buenas
Prácticas en la Gestión de Siniestros que la asociación puso
en marcha “para avanzar en la eficiencia y en la calidad del
sector, en base a dos principios fundamentales: disponer de
los recursos necesarios para realizar una gestión de calidad y
mantener una política de transparencia que permita que la información fluya de forma ágil y completa entre los actores del
proceso”. También se remarcó que el sistema unificado de comunicación (EIAC) entre corredores y aseguradoras, es “una
herramienta fundamental de gestión de las corredurías”. 031actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014COLEGIO DE GIRONADaños eléctricos y por agua
El Colegio de Mediadores de Girona ha celebrado la jornada
‘Análisis de la siniestralidad de los daños eléctricos y daños
por agua’. La introducción y el punto de vista del cliente y lo técnico reparador estuvo a cargo de Jordi Casagran, vicepresidente primero del Colegio, mientras que la visión del corredor
la abordó Josep Fàbrega, presidente de la Sección Delegada
del CECAS en Gerona. También hablaron Xavier Romero, director del Centro de Estudios de APCAS (CEAPS), y Montserrat Yagüe, coordinadora de Siniestros de Daños Materiales
de MAPFRE en Cataluña.
Entre las conclusiones de la jornada, desde el Colegio se destaca: “Que contrariamente a lo que comentan las aseguradoras, sí que es un problema general para la Mediación y sobre
todo para el cliente-asegurado. Que a raíz de la frecuencia y,
en definitiva, de su siniestralidad, tanto en daños eléctricos
como en daños por agua, hay que hacer algo y colaborar. El
mercado está acostumbrado a unos criterios (hasta hace 2
años se aceptaba la simple manifestación) y ahora se exige alVen a trabajar con nosotroscliente actuaciones como solicitar al suministrador de electricidad documentos, utilizar reparadores de las compañías,
dejar a la consideración del perito o reparador de la aseguradora, o al criterio de la aseguradora, la solución de cada caso.
Es conveniente que se advierta e informe al asegurado de la
necesidad de avisar antes de reparar. Pericialmente la conclusión es que es imprescindible establecer el origen, la causa
y las consecuencias. Supone un problema intervenir cuando
ya ha actuado la asistencia o el reparador. Naturalmente el
propio mercado puede ir escogiendo el producto que garantice las necesidades del cliente; esta solución es fácil para el
corredor pero imposible para el agente; el problema es que
cuando cambian el producto restringen esta garantía y si no
lo cambian sus cláusulas son interpretadas de forma diferente. Y, por último, si el mediador y el momento económico
permitiera que el asegurado contara con pólizas de defensa
jurídica, muchos casos que por su poca importancia económica quedan sin resolver, podrían solucionarse”. 0Un futuro con proyección aseguradaInfórmate en www.mgs.es32actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014mediación
EL BRÓKER LANZA UNA RED DE AUXILIARES ASESORES PARA OFERTAR SEGUROS A PARTICULARES Y
PEQUEÑAS EMPRESASAON PLUS, una propuesta “muy
AON ESTÁ INMERSO EN ESTE INICIO DE 2014 EN UN PROYECTO SINGULAR: AON PLUS, DIRIGIDO A
OFRECER SOLUCIONES ASEGURADORAS A PARTICULARES Y PEQUEÑAS EMPRESAS A TRAVÉS DE
UNA RED DE AUXILIARES ASESORES, “DE ELEVADA CUALIFICACIÓN Y CAPACIDAD DE SERVICIO”.
LA FIRMA QUIERE POSICIONARSE ASÍ “COMO UN PROVEEDOR DE REFERENCIA EN LOS SEGUROS
PERSONALES Y PYMES”. JAVIER PÉREZ COUCEIRO, MANAGING DIRECTOR DE LA INICIATIVA,
EXPLICA LAS CLAVES DE ESTE PROYECTO, LOS OBJETIVOS Y LA OFERTA DE VALOR QUE OFRECEN
A LOS PROFESIONALES INTERESADOS EN SUMARSE AL MISMO.LAS EXPERIENCIAS SIMILARES Y “DE ÉXITO” que AON ya ha desarrollado en otras
geografías han servido de base para el
proyecto en España, adaptándolo a las
necesidades específicas de nuestro país
y al marco legal existente para este canal
de distribución. “Contamos ya con de una
red de distribución propia muy profesional y una posición de liderazgo en el resto
de segmentos. En el caso de particulares
y pymes disponemos de los productos y
soluciones tecnológicas adecuadas y hemos optado por
la creación de esta nueva red AON PLUS para su distribución porque consideramos que es lo más conveniente
en base a las necesidades y preferencias de este tipo
de clientes”, explica Javier Pérez Couceiro sobre el origen de la iniciativa. “Estamos en disposición –añade- de
ofrecer a este tipo de clientes propuestas aseguradoras
novedosas adaptadas a sus necesidades en cobertura,
precio y servicio”.
Anticipa que el objetivo es contar, a finales de 2014, con
más de 200 asesores, “con un fuerte crecimiento en
los próximos años”. El proyecto tiene carácter nacional:
“Vamos a crear una red con progresiva capilaridad en
todo el país, comenzando por las zonas de mayor actividad económica y densidad de población”, anticipa el
El perfil idóneo que se busca es el de profesionales “con
vocación eminentemente comercial, espíritu emprendedor y alto grado de capacidad organizativa”. La búsqueda se centra en candidatos del sector asegurador,financiero y otros ámbitos empresariales
que hayan demostrado su capacidad de
generar una cartera de clientes sólida y
estable. “Nuestra propuesta resulta muy
atractiva ya que permite disponer de una
mayor oferta de productos, comisiones
superiores y un sistema de trabajo más
eficiente”, enfatiza.
El bróker ofrece el desarrollo de una carrera profesional, acceso a una gama de
productos exclusivos, “respaldados por
las principales aseguradoras del mercado”, y “elevadas
comisiones de nueva producción y cartera”.
FORMACIÓN Y CALIDAD DE SERVICIO
Además, se ha diseñado un programa de formación inicial y continua adaptado al perfil y experiencia de cada
asesor. “En el apartado de servicio, nuestra propuesta
es especialmente ventajosa, ya que contamos con una
solución informática propia que simplifica todo el proceso de negocio y una plataforma de apoyo al asesor para
todo tipo de consultas, asesoramiento, soporte comercial, etc”, detalla.
En el marco de este proyecto –que cuenta con un departamento específico para su desarrollo y gestión-, y dada
la importancia que se le da a la formación y calidad del
servicio, “disponemos de responsables y metodología
específica, tanto para su implementación como para su
control, con el soporte de nuestra solución informática
propia”, concluye. 033actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014CARLOS LLUCH
DIRECTOR TÉCNICO B2B DE
LLUCH & JUELICH BROKERStribuna
Ambientadores de Bruselas
RESULTA CUANTO MENOS INCOHERENTE vivir en un país, estado o nación (uno ya no se aclara en estos tiempos con esta
materia) donde la banca tiene cera del Corpus y aparece inmaculada ante los ojos de todos, aun siendo sabedores de que acaba
de salir de las miasmas a las cuales nos ha arrastrado a todos.
Algunos podrían llamar impunidad a lo que puede que solo sea
dejadez del árbitro, o llamarán villanía a lo que puede que solo sea
estupidez del actor. Tiremos de Ockham para ambos temas y apliquemos aquello de que “en igualdad de condiciones, la explicación
más sencilla suele ser la correcta”. O como dice De Niro en “Ronin” “Cuando hay dudas es que no hay duda”.
Curiosamente en la UE el papel de fumar abunda menos, así
que cogen los toros por los cuernos. Así las cosas en la nueva
Directiva “sobre contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial” (clarito para
que hasta los tontos lo entiendan y no le salgan tres pies al gato)
podemos leer este preámbulo demoledor: “La crisis financiera ha
demostrado que el comportamiento irresponsable de los participantes en el mercado puede socavar los cimientos del sistema
financiero, lo que debilita la confianza de todos los interesados, en
particular los consumidores, y puede tener graves consecuencias
sociales y económicas.” ¡Toma! ¡La primera y en la frente!
Tal vez no iría mal que algún día no solo seamos europeos sino
que nos portemos como tales. No solo como legisladores y supervisores; también como consumidores.
El texto es muy clarificador para todo mediador de seguros y no
pocas compañías que, hasta la fecha, han visto cómo el banco o
caja de turno imponía su negocio asegurador al consumidor so
pena de sufrir las siete plagas, aunque a eso se le ha dado en llamar “negociación”. Competencia no dice ni ‘mu’; pero, ¿es competencia leal retirar del mercado a miles de consumidores cautivos
porque si mueven ficha se les penaliza? Porque si alguien escribe
en una Directiva lo siguiente “Si bien está justificado que los prestamistas puedan exigir a los consumidores que dispongan de la
pertinente póliza de seguro para garantizar el reembolso del crédito o asegurar el valor de la garantía, el consumidor debe tener la
oportunidad de elegir su propio proveedor de seguro, a condición
de que su póliza de seguro tenga un nivel de garantía equivalente
al de la póliza ofrecida por el prestamista”. Deja muy claro, lo queno se puede hacer; para, luego, dejar muy claro lo que se debe
hacer al indicar que… “Además, los Estados miembros pueden
normalizar, en todo o en parte, la cobertura proporcionada por
los contratos de seguro, con objeto de facilitar la comparación
entre diversas ofertas para los consumidores que deseen buscar
los productos que mejor se ajusten a sus necesidades.”
También vendrán obligados los bancos a incluir todos los gastos
y productos como coste del préstamo en caso de que sean contratados por su mediación. Conociendo el patio, a estas alturas
no pocos sesudos abogados estarán pensando cómo lograr la
involución del círculo. Es decir, que todo siga como hasta ahora.
EL ‘CASO’ DE ANACOSE
También, mientras tanto, alguno se ha tomado la molestia de negar la mayor. Así surgen las primeras anécdotas con el tema de
marras. Contaré el cuento como a mí me lo han contado: érase
una vez una Asociación de Corredores Navarra, llamada ANACOSE, que, cándidamente, optó por echar a volar campanas para
dar la buena nueva al consumidor colocando una valla publicitaria
en un centro comercial. Y hete aquí que, al poco, honestos comerciantes, aleccionados por un banco, y este mismo banco, exigieron al explotador de la valla que retirara ese anuncio o… Y el publicitario, angustiado, le pidió a su cliente que retirara la campaña
pues tenía el miedo metido en el cuerpo (en lenguaje técnico conocido como “acojone”). Y ANACOSE, que es buena gente, aceptó
por evitar un mal a terceros, pero la indignación, la consternación
que se experimenta ante el ultraje, ante la amenaza con resultado
de censura, dejó su huella.
He acabado una frase con un “o…”; no es baladí. Esa frase inconclusa da más miedo que la exposición de una amenaza cierta. Tal
vez porque se sabe que quien amenaza es todopoderoso, inmune
a la Ley o impune, capaz de todo y sin proporción. Porque ¿acaso
es legal amenazar? ¿O normal que nos retiremos por saber con
exactitud cómo acabaría mantener la legítima posición?
Con demasiada frecuencia me acuerdo de Orwell y eso de que
algunos cerdos son más iguales que otros. Y de Hamlet, porque
algo huele a podrido, pero no en Dinamarca. No necesitamos un
cargamento de ambientadores procedente de Bruselas. Más
bien uno de escobas; y levantar la alfombra. 034actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014PAULA GÁMEZtribuna
IVA y comparadores de seguros:ABOGADO. RESPONSABLE DE PRÁCTICA FISCAL
DE DAC BEACHCROFT¿cambian las reglas de juego?
HACE APENAS DOS MESES, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones inició la tramitación normativa
del borrador del proyecto de Real Decreto por el que se
modifican determinados aspectos de la normativa reguladora de seguros privados, de mediación de seguros y de
planes y fondos de pensiones que, entre otras novedades,
por primera vez aclara que la actividad realizada a través
de los llamados comparadores web es una actividad de
mediación de seguros a distancia, independientemente de
que a través de dichas plataformas se pueda concluir o no
En este contexto, cabe plantearse si una vez este Real
Decreto entre en vigor los comparadores caerán automáticamente bajo el ámbito de la exención regulada en el
número 16 del artículo 20.1de la Ley 37/1992, de 28 de
diciembre, del Impuesto sobre el Valor Añadido. Dicho artículo establece la exención de las operaciones de seguro,
reaseguro y capitalización y de “los servicios de mediación,
incluyendo la captación de clientes, para la celebración del
contrato entre las partes intervinientes en la realización
de las anteriores operaciones, con independencia de la
condición del empresario o profesional que los preste.”
ES NECESARIO ESTUDIAR EL MODELO DE
NEGOCIO DE CADA COMPARADOR PARA
DETERMINAR SI SU ACTUACIÓN CAE DENTRO
DEL ÁMBITO DE LA EXENCIÓN DEL IVAEste artículo es fruto de la transposición de la Directiva
2006/112/CE del Consejo, de 28 de noviembre de 2006,
relativa al sistema común del Impuesto sobre el Valor Añadido, sobre la que se ha pronunciado de forma reiterada el
Tribunal de Justicia de la Unión Europea. En particular, las
sentencias C-240/99, de 8 de marzo de 2001 (Skandia),
C-349/96, de 25 de febrero de 1999, (Card Protection Plan
Ltd) y C-242/08, de 22 de octubre de 2009 (Swiss Re).tribuna-DAC.indd 34Pues bien en base a la normativa y a la jurisprudencia citada, nuestra Dirección General de Tributos (DGT) ha señalado de forma reiterada que la exención regulada en el
artículo 20. Uno. 16 es objetiva. Esto es, son los servicios
que por sí mismos consisten en la búsqueda de clientes o
en la aproximación entre las partes para la suscripción de
contratos de seguro los que determinan la aplicación de
la exención, y ello con independencia de la condición del
empresario o profesional prestador del servicio.
Conforme a lo manifestado en Consulta Vinculante emitida por la Dirección General de Tributos tras la publicación
de la Ley 26/2006, de 17 de julio, de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados, el hecho de que un empresario o profesional no tenga la consideración de mediador
de seguros conforme a lo previsto en la Ley 26/2006 no
significa que no pueda prestar, en determinados supuestos verdaderos, servicios de mediación a efectos de IVA
(i.e. búsqueda de clientes o aproximación entre las partes).
Así, de acuerdo con la Consulta Vinculante 1804/2011,
relativa a las agencias de suscripción, la DGT estimó que
el hecho de que el régimen regulatorio de las agencias
de suscripción les niegue la condición de mediadores no
significa que, a efectos de IVA, éstas no presten servicios
de mediación exentos a las entidades aseguradoras en
nombre y por cuenta de las que actúan. Lo mismo ocurre
con los auxiliares externos, cuya actividad estará exenta si
promueven la contratación de seguros o realizan labores
de captación de clientela. Resulta lógico, por tanto, que los
mismos criterios se apliquen a la actividad desarrollada
por los comparadores de seguros.
EXENCIÓN, O NO, DEL IVA
Lógicamente, la simple emisión o difusión de mensajes
publicitarios no cae dentro del ámbito de la exención.
Tampoco estarán exentos los servicios de asesoramiento relativos a la búsqueda de la mejor oferta de seguros,
análisis de pólizas o recomendación de tipos de cobertura2/25/2014 12:44:55 PMactualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014salvo, como ha manifestado nuestra DGT a través de Consulta Vinculante, que tales servicios contribuyan a la aproximación de asegurador y asegurado o vayan dirigidos a
la búsqueda de clientes para ponerlos en contacto con el
asegurador. Por lo tanto, cuando las funciones del comparador son simplemente publicitarias o de asesoramiento,
no estaremos dentro del ámbito de la exención. Ahora
bien, si adicionalmente, la forma de actuación del comparador implica una actividad de búsqueda de clientes o una
aproximación de estos con el asegurador, estaríamos ante una actividad de mediación exenta de IVA. Es necesario
estudiar el modelo de negocio de cada comparador para
determinar si su actuación cae dentro del ámbito de la
Así, dado que la exención de IVA es objetiva, la eventual
modificación regulatoria no determina necesariamentetribuna-DAC.indd 3535la aplicación de la exención de IVA y su inaplicación con
anterioridad a su entrada en vigor. Por el contrario, antes
y después de la entrada en vigor de la reiterada norma,
serán determinantes cuestiones de hecho, tales como la
forma de suministrar información, la posibilidad de contratación on line, la determinación y pago de las comisiones
(i.e. por clicks o por póliza suscrita), el modelo de gestión
de la cartera, etc. Ahora bien, dado que por Real Decreto
se establece que la actividad de los compradores supone
una actividad de mediación el ámbito de discusión, respecto de la aplicación de la exención de IVA, se reduce más
que sustancialmente.
Recordar por último, aunque sea obvio, que aquellos comparadores que caigan dentro del ámbito de la exención no
solo no podrán repercutir IVA, sino que tampoco podrán
deducirse el IVA que soporten. 02/25/2014 12:44:55 PM36actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014mediación
NOTICIASCECASPuesta en marcha de ‘Implanta’
El Centro de Estudios del Consejo General de los Colegios
de Mediadores de Seguros (CECAS) y la plataforma de corredores ‘ebroker’ han llegado a un acuerdo para articular
y poner en marcha ‘Implanta’, una iniciativa que permitirá desarrollar un modelo de ejecución de algunas de las
líneas estratégicas contempladas en el Plan Estratégico
de la Mediación de Seguros. Este proyecto será desarrollado durante 2014 y se prevé que aporte como resultado
final, según detalla el CECAS, una guía de procedimientos
y recomendaciones prácticas para la implantación de los
conceptos teóricos que contempla el Plan Estratégico,
además de presentar un desarrollo práctico referencial
sobre la plataforma ‘ebroker’.
El acuerdo se ha ratificado recientemente por la Comisión
Permanente del Consejo General. La iniciativa se enmarcaen las actuaciones que la institución colegial tiene previsto
poner en marcha este año con aseguradoras y empresas
tecnológicas que quieran colaborar en la implantación del
Plan Estratégico. Se prevé que este sea el primero de una
serie de acuerdos que se alcanzarán durante 2014.
En este sentido, José Luis Mañero ha manifestado su satisfacción por el acuerdo, ya que “es necesario transformar
los contenidos del Plan Estratégico en una visión práctica
del día a día que ayude al mediador de seguros”. Este primer acuerdo supone “generar confianza en la Mediación
ante iniciativas de mejora de los procesión de gestión de
los negocios”. Por su parte, Higinio Iglesias, ha expresado
su satisfacción “porque supone un reconocimiento a nuestra experiencia de más de una década en el desarrollo de
tecnología para corredores de seguros”. 0CONSEJO GENERALComisión de agentes y corredores
La Comisión de Agentes del Consejo General ha avanzado
algunas de las actuaciones que abordará en 2014, entre
las que destaca la campaña de captación de agentes. Para
ello, habrá dos modalidades, “una realizada por profesionales y a la que accederán los Colegios que puedan absorber
su coste”, según ha informado Ángel Fabregat, presidente
de la Comisión de Agentes. La otra, añade, la “podrá realizar el propio Colegio”. Esta Comisión también informó de
sus participación en dos eventos sectoriales: la Semana
del Seguro 2014 y en Forinvest.
Por su parte, José Manuel Castellanos, presidente de la
Comisión de Corredores, ha adelantado la posible apertura
del código de prácticas a entidades aseguradoras que no
pertenecen al CNS. También ha anunciado que la Comisión que preside se encuentra estudiando las variaciones
que algunas compañías están realizando en lo relativo a los
daños eléctricos: “Amparados en un estudio que está realizando el Colegio de Gerona, estudiaremos la posibilidad
de elevar una consulta a la DGSFP para ver si en algunos
casos se pueden considerar cláusulas abusivas”, comenta.
Además, el Consejo General y MPM Software han firmado
un acuerdo de colaboración, mediante el cual la empresa
de soluciones y servicios informáticos ampliará el apoyo
tecnológico a las iniciativas impulsadas por el Consejo General. La duración de este será hasta 2016 y a él se podrán acoger los mediadores colegiados.Representantes del Consejo General y MPM SoftwareEl Consejo también ha firmado un acuerdo de colaboración con
DAS INTERNACIONAL, por el que se ofrece al mediador de seguros, en su calidad de empresario, el producto ‘DAS Abogado
de Empresa’ con unas condiciones más favorables para los colegiados. Los mediadores pueden acceder así a una prestación
de servicios legales específicos para el desarrollo de su actividad.
Este producto ha sido analizado por la Comisión de Corredores del Consejo General
y cuenta con la aprobación de
la Comisión Permanente. José
Manuel Castellanos, presidente
de dicha Comisión, y Adolfo Masagué, director comercial de la
aseguradora en España, firma- José Manuel
ron el acuerdo de colaboración Castellanos y Adolfo
entre ambas. 037actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014mediación
NOTICIASCOLEGIO DE MADRID‘Madrid Seguro’
El Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid tiene previsto poner en marcha ‘Madrid Seguro’. Se trata de una
iniciativa encaminada a “dotar a la ciudad de un foro con
carácter permanente y anual donde los profesionales de
la Mediación de Seguros puedan reunirse y establecer un
debate periódico en torno al sector”, según comunicó la presidenta de la institución, Elena Jiménez de Andrade, durante
una rueda de prensa en la que estuvo acompañada por el
vicepresidente, Javier Martínez, y el vocal de Comunicación,
Ángel del Amo.
El lema elegido para la primera edición que, según lo previsto, se celebrará los días 1 y 2 de octubre de 2014, es ‘Descifrando los enigmas de la nueva mediación de seguros’;
también está definido el lugar en el que se celebrará: Museo
Nacional Centro de Arte Reina Sofía, “un edificio distinto al
que habitualmente se organizan este tipo de eventos”. Jiménez de Andrade afirmó que el Consejo General conoce y
apoya el proyecto.
La primera jornada del foro tendrá un carácter más institucional, por lo que está previsto invitar a un representante
de la Administración Pública con el fin de que exponga suvisión sobre el sector; en esta ocasión se está valorando la
posibilidad de que sea “un alto representante del Ministerio
de Economía y Competitividad”.
El segundo día se abordarán temas de “marcado carácter
sectorial, mediante conferencias y debates con temas de
máxima actualidad e interés para la Mediación y el mundo
del Seguro”; también se programarán jornadas que aporten
“una visión más lúdica, sin huir de la vertiente profesional”.
Aunque susceptibles de modificación, ya están perfilados
los temas de debate del 2 de octubre; entre ellos se analizará cómo tratar personalmente a miles de clientes con los
que nunca se ha hablado y probablemente nunca se hable;
la etapa decisiva que la RC Profesional afronta en España;
o qué le falta a la Mediación de Seguros para crecer en el
mercado de pensiones”.
El foro será un espacio abierto a todos los mediadores del
país, sean o no colegiados. Se establecerá una cuota de inscripción que será diferente para colegiados y mediadores
no colegiados. Para poder seguir la evolución de este nuevo
foro, el Colegio de Madrid habilitará una web específica para
ello (www.madridseguro.com). 0ADECOSEGRUPO MAYOCon los Colegios de Mediadores
ValencianosRefuerza posición en
ValencianaEl presidente y el director gerente de ADECOSE, Martín navaz y Borja LópezChicheri, han mantenido una reunión, en la sede del Consejo de Colegios de
Mediadores de la Comunidad Valenciana, con los presidentes de los Colegios de Valencia, Castellón y Alicante, Ignacio Soriano, Antonio Fabregat y
Eusebio Climent, respectivamente. El fin del encuentro era transmitirles por
parte de la asociación de corredores su interés en que la denuncia contra
el acuerdo entre dichos Colegios y Ruralcaja (en defensa de los asegurados
a los que dicha entidad financiera pretendía cobrarles por realizar una revisión del seguro ligado a operaciones hipotecarias) no se haya interpretado
como un ataque a la institución colegial, manifestando su máximo respeto
En este sentido desde ADECOSE se informó que en la reunión “quedó de
manifiesto que si algún adversario tienen los mediadores, no son las organizaciones que los representan, sino las entidades financieras que vulneran
los derechos de los asegurados en aras de una pretendida aplicación de
condiciones firmadas por los clientes”. Ambas organizaciones se emplazaron “a luchar en defensa de la profesión con renovadas fuerzas, de forma
conjunta, a través de la fluida relación que mantiene ADECOSE con el Consejo General de Colegios de Mediadores”. 0GRUPO MAYO ha integrado a la correduría
QUILIS & FLAMES y ha nombrado a Alicia
Flames directora técnica del grupo para la
oficina de Valencia2. Con esta incorporación, “el grupo refuerza su posición en la
Comunidad Valenciana con tres delegaciones, en Castellón, Valencia y Alicante, que
prestan servicio a unos 15 puntos de venta a lo largo del territorio”, según recoge la
información facilitada. Además, anuncia su
interés en abrir nuevas delegaciones en Cataluña y Andalucía Oriental.
Por otro lado, GRUPO MAYO celebró en Valencia capital, junto con sus delegados, un
encuentro para analizar los resultados de
2013, así como la renovación de sus acuerdos con ZURICH. 038actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014mediación
NOTICIASE2000COLEGIO DE BARCELONARenueva acuerdo con UCA-UCEAsesoría de Previsión
SocialLos presidentes de E2000 Asociación y
la Unión de Consumidores (UCA-UCE) se
han reunido, en Madrid, para actualizar
el acuerdo de colaboración que tienen y
que permanecerá vigente durante 2014.
Así, y por cuarto año consecutivo, ambas
instituciones aunarán esfuerzos para impulsar “campañas de información y sensibilización en el sector asegurador, para un
mejor funcionamiento del mercado y una
óptima defensa de los consumidores y usuarios”, según adelanta la
organización de corredores. El acuerdo implicará la realización de seminarios, jornadas y cualquier otra actividad de divulgación que contribuya a escoger libremente el seguro más adecuado en cada caso.
Por otro lado, la asociación incorporó, en 2013, un total de 38 corredurías, de las cuales 19 como socios y 19 como asociados. De esta
forma, “la asociación representa a un colectivo que tiene implantación en todo el territorio nacional, y que agrupa a casi el 12% sobre
el total de inscritos en el Registro de Corredores y Corredurías de
Seguros y más de un 38% sobre el total de mediadores asociados a
organizaciones”, informan. A lo que se añade que “los miembros de
esta organización dan empleo directo a cerca de 1.700 trabajadores,
distribuidos en microempresas con una media de 3 empleados por
correduría. Atienden a un millón de clientes, en 650 oficinas, e intermedian primas por valor de 750 millones de euros”. 0El Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona
ha incorporado, recientemente, un servicio de Asesoría de Previsión Social para sus colegiados, con el
que pretende motivar a los mediadores a profundizar en el conocimiento, asesoramiento y venta de
los productos de Vida. Este se añade a los servicios
jurídico, técnico, laboral, fiscal y de marketing y ventas que los colegiados ya tienen a su disposición sin
Desde el Colegio se informa que la iniciativa está
en línea con uno de los objetivos marcados por el
de Seguros para 2014, que es facilitar el crecimiento de los mediadores en el mercado de Salud
y Vida; también uno de los retos del Plan Estratégico de la Mediación. El citado servicio estará a
cargo de Santiago Goñi, que ha sido responsable
de R.C. de MGS SEGUROS y director del Área de
seguros y pensiones de AUDIHISPANA. Además
ha actuado como consultor y asesor de numerosas empresas y actualmente es socio-director de
121 Consultores. Goñi, además se ha incorporado como miembro del claustro de profesores de
la Fundación Auditorium. 0breves
La correduría de Pontevedra FIDALSEGUR,
S.L. se ha incorporado a la Asociación Gallega de Corredores y Corredurías de Seguros
(AGACOSE).
Los responsables de la correduría ALBROK,
que recientemente abrió nuevas oficinas en la
calle Abilio Rodríguez Rosillo de Cáceres, han
tomado la decisión de destinar a la Cruz Roja
Española, “porque siempre ha estado cerca
de quien lo ha necesitado”, el importe de lo
que hubiesen destinado a la celebración del
acto de apertura de la nueva sede.Economía de la Universidad de Valencia. Durante el encuentro, el Colegio acercó a los estudiantes de la facultad la profesión de mediador
de seguros como una opción laboral a tener en
cuenta, haciendo hincapié en su oferta formativa. La de 2014 supone la segunda participación de la institución colegial en este foro.El Colegio de Mediadores de Seguros de Valencia ha participado en la XIII edición del Foro
de Empleo y Emprendimiento de la Facultad deNORBROK21 cerró 2013 con un crecimiento en primas netas del 9,92%, y un
aumento en comisiones del 14,09% res-pecto al año precedente, según informó la
correduría. Su consejero delegado, Antonio
Laureda, expresa su satisfacción “por los
fuertes crecimientos respecto al ejercicio
anterior, que ya había sido muy bueno también”. “Estamos muy orgullosos por alcanzar estos espectaculares crecimientos en
un año tan duro, en el cual la prima media
ha continuado su deterioro, lo que, sin duda, demuestra la competitividad y la madurez que ha alcanzado nuestro proyecto”,
ALFARISK ha renovado su portal web
www.segurosinformatica.es, dentro de su
apuesta por los seguros para empresas
tecnológicas, incorporando como principal novedad seguros frente a riesgos cibernéticos./E^^dh/K^-
	!"#$ %	&"%'	() #)	*$++,!	,#	",(" #%	(%%$#
ů ĚĞƉĂƌƚĂŵĞŶƚŽ ĚĞ ŝŶǀĞƐƟŐĂĐŝſŶ ĚĞ /E^͕ ĞŶ ĐŽůĂďŽƌĂĐŝſŶ ĐŽŶ /EKs &/EE͕ ůĞƐ ƉƌĞƐĞŶƚĂ ĞƐƚĞ ŝŶĨŽƌŵĞ
ƌĞĂůŝǌĂĚŽĐŽŶůĂƚĠĐŶŝĐĂĚĞůŵǇƐƚĞƌǇƐŚŽƉƉŝŶŐǇĐĞŶƚƌĂĚŽĞŶϯĐĂƐŽƐĞƐƉĞĐşĮĐŽƐĚĞƉŽƚĞŶĐŝĂůĞƐĐŽŵƉƌĂĚŽƌĞƐƋƵĞ
ďƵƐĐĂŶƵŶƐĞŐƵƌŽĚĞƐĂůƵĚ͕ĞŶĞůƋƵĞƐĞĂŶĂůŝǌĂůĂƌĞƐƉƵĞƐƚĂĚĞůŵĞĚŝĂĚŽƌĞŶůŽƐƐŝŐƵŝĞŶƚĞƐĂƐƉĞĐƚŽƐ͗
ƐĐƵĐŚĂǇƌĞĐĞƉƟǀŝĚĂĚĂůĂƐŶĞĐĞƐŝĚĂĚĞƐĚĞůĐůŝĞŶƚĞƐ͘
/ŶĨŽƌŵĂĐŝſŶĨĂĐŝůŝƚĂĚĂ͘
ƐĞƐŽƌĂŵŝĞŶƚŽ͘
^ĞŐƵŝŵŝĞŶƚŽĚĞůƉŽƚĞŶĐŝĂůĐůŝĞŶƚĞ͘
.&ŽƌŵĂƚŽ͗W&
WƌĞĐŝŽĚĞǀĞŶƚĂ͗ϲϱϬΦ;нϰй/sͿ;Ñ
-XDQ%HUMLOORV_7HOpIRQR_(PDLOMXDQEHUMLOORV#LQHVHHV_:HEZZZLQHVHHV40actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014instituciones
NOTICIASAPCASLíneas de actuación para 2014
Madrid acogió, el 24 y 25 de enero, la primera reunión de la Comisión Ejecutiva de la Asociación de
Peritos de Seguros y Comisarios de Averías (APCAS)
de 2014. En ella se incidió en temas jurídicos, como
el papel de la Pericia Aseguradora en la mediación
de conflictos tras la aprobación del Reglamento de la
Mediación en conflictos civiles y mercantiles y la situación del procedimiento pericial del vigente artículo 38 de la Ley
de Contrato de Seguros en el Proyecto de Código Mercantil.
También se trazó y aprobó el calendario anual de actividades,
en el que destaca la ‘II Jornada Jurídica SEAIDA-APCAS sobre
la Pericia Aseguradora’, que se celebrará el 7 de marzo. En el
ámbito institucional se presentó el informe del estado de las
relaciones internacionales de la asociación, en el que se destacaron los avances realizados por FUEDI en el proyecto de la
tarjeta profesional para los peritos de Diversos y las auditorías
de los sistemas de formación de cada país miembro. Asimismo, se presentó el proyecto que ha empezado a desarrollar
FIEA para concienciar de la responsabilidad que pesa sobre
los profesionales de la automoción, y, en el caso de los peritos,de su deber de informar al usuario sobre cualquier
elemento flagrante y peligroso del vehículo aun siendo distinto de la peritación del daño encargado, proyecto que dirige el vicepresidente español de la FIEA.
Otro tema destacado fue la presentación del informe
de los trabajos realizados en su Centro de Estudios
(CEAPS) y las novedades planteadas tras el cambio
de responsable del centro de estudios, dirigido desde enero
por Xavier Romero Soler.
La asociación ha sido también noticia al conocerse que un
total de 25 empresas han confiado en ella al buscar perfiles
expertos en la Pericia Aseguradora y han solicitado un profesional o publicado sus ofertas de trabajo cerrando más de
una treintena de operaciones. En este contexto, ha dado a
conocer que ha gestionado en 2013 más de mil currículos
vitae de asociados que han respondido a las ofertas de trabajo tramitadas a través de ella. La ‘bolsa de ofertas’ de APCAS
gestiona, de forma gratuita, desde un encargo puntual de una
peritación a una oferta de trabajo, pasando por trabajos de
colaboración en red o el establecimiento de una delegación. 0UNESPARenovación de 2 convenios
UNESPA ha informado a sus asociados de los acuerdos alcanzados para la renovación de los Convenios de Asistencia
Sanitaria derivada de Accidentes de Tráfico con los Servicios Navarro y Valenciano de Salud (sistema modular) para
los ejercicios 2014, 2015 y 2016. En ambos “se ha unificado el anterior sistema de dos módulos, general y reducido,
en un único módulo general aplicable para cada lesionado y
por todas las asistencias sanitarias que le sean prestadas
en el ámbito de la Sanidad Pública de Navarra y Valencia”.
El importe del módulo general se ha situado en 886 euros
para los ejercicios 2014 y 2015; para 2016 se aplicará el
incremento del IPC del ejercicio anterior. Los textos de los
Convenios no sufren cambios respecto a los suscritos con
anterioridad y están disponibles en la intranet de UNESPA.
En el mismo comunicado, la asociación adelanta que también ha alcanzado un acuerdo con la Sanidad Privada para
la renovación del Convenio Marco para los ejercicios 2014,
2015, 2016 y 2017. 0La Asociación de Empresarios de Alcobendas (AICA) y
AGERS han organizado una jornada sobre el ‘Impacto de la
Calidad de Datos en los Riesgos de las Empresas’. Contó con la
participación, entre otras, de FERMA (Federation of European
Risk Management Associations), Sales Virtual Advisors, System
Evolution, REALE SEGUROS o Konecta, que aportaron experiencias concretas de implementación del control de la calidad de
datos en la cultura empresarial.
El Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) ha publicado
en su web la relación de términos municipales que resultaron
afectados por la Tempestad Ciclónica Atípica (TCA) ‘Dirk’ que,
entre el 23 y el 27 de diciembre, afectó a diversas zonas de España. Confirma, por tanto, que indemnizará los daños que, como
consecuencia del viento, hubieran sufrido los bienes asegurados
radicados en esos municipios esos días. Según la información
disponible, el CCS considera que ‘Dirk’ ha generado “una siniestralidad a su cargo que pudiera ser, en principio, de efectos semejantes a los de la tempestad ‘Gong’ producida en enero de
2013”. Su director general, Sergio Álvarez, explicó en el BDS,
que ‘Gong’ dio lugar a más de 26.000 expedientes de siniestro,
con un coste estimado de 22 millones.41actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014empresas
60º ANIVERSARIO DE AIG EN ESPAÑALo mejor está por llegar
EL 24 DE FEBRERO SE HA CUMPLIDO EL
60 ANIVERSARIO DE LA ENTRADA DE AIG
EN EL MERCADO ESPAÑOL. SU DIRECTOR
GENERAL PARA EL MERCADO IBÉRICO, ÁLVARO
MENGOTTI, DESTACA QUE VALORES COMO LA
CALIDAD DEL SERVICIO, EL APETITO POR EL
RIESGO Y LA INNOVACIÓN CONTINUA Y SIN
FIN HAN FORMADO PARTE DEL ESPÍRITU DE
SU ENTIDAD DURANTE TODO ESTE TIEMPO.
“ESTOY CONVENCIDO DE QUE LO MEJOR ESTÁ
AÚN POR LLEGAR”, AFIRMA.AIG LLEGÓ A NUESTRO PAÍS a mediados de la década
de los cincuenta, siguiendo a las multinacionales norteamericanas que comenzaban a instalarse en España. “Nos
mantuvimos así, abriendo poco a poco mercado durante
varias décadas. En 2004 me proponen ser el máximo
responsable de la aseguradora para España y Portugal,
consciente del enorme potencial de la compañía. Desembarco con una serie de colaboradores de primer nivel,
que han sido la clave del espectacular crecimiento que
hemos conseguido en los últimos diez años. Esta última
etapa y los resultados en ella conseguidos, han puesto a
Iberia en el mapa como un cluster destacado para AIG”,
explica Álvaro Mengotti.
Destaca que en todos estos años ha habido varias etapas
complejas, “pero en cada una de ellas hemos ido avanzando, de todas hemos extraído enseñanzas y la mayor
parte nos han servido para crear nuevos productos o soluciones aseguradoras”. El resultado de todo ello es que
“nos hemos sabido ganar el respeto de nuestros colegas,
hasta el punto que, también impresionados por el potencial de las empresas españolas en Latinoamérica, he sido
nombrado miembro del Consejo del Comité Ejecutivo para Latinoamérica y Caribe”.
“Desde siempre hemos sido una organización sencilla,
orientada a nuestro negocio, a la suscripción y al servicio,
en términos prácticos, que piensa bien las acciones que
lleva a cabo”, comenta. Otro de sus valores diferenciales
es la innovación, que está “en nuestro ADN”. “No es concebible una AIG sin un afán continuo y sin fin para estar diseñando y mejorando sus productos a medida de las nue-vas situaciones que se crean. Un líder tiene la obligación
de ser pionero y eso se consigue gracias al espíritu innovador de la compañía y al sentido de emprendizaje y apetito
por el riesgo que caracteriza a nuestros profesionales”.
“SIEMPRE JUGAREMOS A GANAR”
Pero AIG no se queda aquí, y piensa ya en el futuro: “Tenemos que seguir creciendo y convertir al mercado ibérico
en un referente en Europa y en el mundo”. Para ello, defiende, “tenemos que seguir innovando ya que nuestros
clientes saben que nuestros productos son los mejores y
más novedosos”. “Finalmente, pero no menos importante,
nos han planteado un difícil reto para doblar nuestra rentabilidad, lo que nos va suponer un gran esfuerzo aunque
lo acometemos convencidos de conseguirlo”, añade
Mengotti ve que el mercado español está “en un momento fascinante”, lleno de oportunidades. “AIG siempre jugará a ganar, porque desde hace seis décadas creemos
y hemos apostado por este país. Estoy convencido que
las oportunidades que se nos van a presentar serán muy
buenas”. Hay entidades mejor preparadas que otras para
afrontar estos retos: “El tamaño o la posición en el ranking
por sí mismos no son nada, lo importante es el crecimiento sano y sostenible; esa es nuestra senda”.
“Aunque en España cumplimos 60 años, la historia de la
compañía se acerca ya al centenario, que celebraremos
en 2019, en esos casi cien años hemos pasado por todo
tipo de situaciones sabiéndonos adaptar a cada momento. Como he dicho, estoy convencido de que lo mejor está
por llegar”, concluye. 042actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014empresas
NOTICIASMAPFREAumenta un 18,7% su beneficio en 2013
MAPFRE ha cerrado 2013 con un beneficio atribuible superior
a los 790 millones de euros, casi un 19% más interanual, gracias a la diversificación geográfica del negocio, que contribuye
a reforzar la solidez del grupo. Como confirmó su presidente,
Antonio Huertas, los ingresos “han acariciado los 26.000 millones de euros” (+2,3%) y las primas han crecido un 1,2%, hasta
21.835,5 millones. No obstante, el deterioro de monedas extranjeras tuvo un impacto de 1.500 millones en el resultado del
grupo, efecto sin el cual las primas habrían crecido un 8,1% y
los resultados un 26,3%. Asimismo, se destaca un ratio combinado de No Vida del 96,1% (95,4% de 2012, aunque “continúa
siendo excepcional”); unos fondos propios de 7.833,5 millones
(+0,3%); y unos activos totales gestionados de 66.048 millones
(+2,2%). El grupo sitúa su margen de solvencia en el 246,5%.
Además, el Consejo de Administración propondrá a la Junta de
Accionistas del próximo 14 de marzo el reparto de un dividendo
de 0,13 euros brutos por título, del que 0,05 euros han sido abonados como dividendo a cuenta de los resultados del ejercicio
2013 (+18,7%). El negocio de la División de Seguros España yPortugal, que supone el 29,1% de las primas totales, alcanzó
los 6.844,4 millones (-8,8%) y unas primas de 6.707,7 millones
(-10,65%). En No Vida, las primas han superado los 4.199,5 millones y en Vida ascendieron a 2.508,4 millones (-18,5%). En el
exterior, los resultados muestran que una de sus claves, la diversificación internacional, consolida el modelo global. El negocio internacional (División Internacional y Negocios Globales) aporta ya
más del 72% de las primas y el 64% de los beneficios. En 2013
la División de Seguro Directo Internacional representa el 48,5%
de sus primas totales y alcanza los 11.419 millones de euros
(+5,4%). En uno de sus puntos fuertes, los países de América Latina, obtuvo un volumen de primas de 8.886,9 millones (+2,7%).
En el resto de países (Estados Unidos, Filipinas, Malta, Puerto
Rico y Turquía), alcanzó un volumen de primas de 2.532,1 millones (+15,9%). La División de Negocios Globales, que aporta
un 22,4% de las primas e integra las actividades de Reaseguro,
Global Risks y Asistencia, alcanzó 5.502,7 millones en primas e
ingresos operativos (+12,6%). Las primas aceptadas de Reaseguro totalizaron 3.253,7 millones (+14,4%).CASERMUTUAL MÉDICAConvención Comercial de
Agentes y CorredoresEl volumen total de cuotas crece un
59% en 2013Bajo el lema ‘Juntos hacemos el
mejor resultado’,
CASER ha celebrado su XI Convención Comercial del
Negocio Agentes
y Corredores en su
sede en Madrid, donde reunió a más de 120 profesionales de su Red Territorial, a los que presentó su nuevo
plan estratégico, centrado en la mediación tradicional y
sobre el que se detallaron aspectos como la estructura
territorial que recientemente se ha puesto en marcha y
que tiene una clara orientación hacia agentes y corredores. El director del Negocio de Agentes y Corredores, Ignacio Martín, señaló que las 4 Direcciones Territoriales
creadas ya están trabajando para incrementar la distribución territorial, sobre todo agencial, apuesta sobre la
que su director general, Ignacio Eyries (en la imagen),
insistió en la necesidad de consolidar. 0MUTUAL MÉDICA celebró en Málaga su primer Consejo de Administración del año, donde dio a conocer los datos provisionales del
ejercicio 2013 y presentó el nuevo Plan Estratégico, cuyo principal
objetivo es dar servicio a un mayor
número de médicos y cuyos ejes
son el buen gobierno corporativo y la apuesta por el control interno.
En cuanto al ejercicio 2013, los datos reflejan un incremento del 59%
en el volumen total de cuotas, 79,8 millones de euros de facturación
y 43.606 mutualistas. Se destaca el crecimiento del 72,4% en las
cuotas de Vida, fruto de su concienciación al médico sobre la importancia de su jubilación, y la culminación exitosa hace pocos meses del
proceso de regularización y adaptación a la nueva normativa del producto alternativo al RETA. En el encuentro, además de llevarse a cabo
varias acciones formativas, se puso de manifiesto algunos objetivos de
la mutualidad, como la aplicación de Solvencia II, dar rentabilidad a las
inversiones y ofrecer seguridad interna, mejorar la información sobre
los ahorros de jubilación e impulsar cambios fiscales. 043actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2013empresas
NOTICIASLIBERTY SEGUROS ha puesto en marcha en
Valencia su primer ‘Punto de Recepción de Vehículos’, un servicio para facilitar a los clientes
el proceso de reparación de sus vehículos a
través de los talleres de su Red de Confianza.
La compañía pretende extender el programa
a lo largo de este año a otros puntos del país.Hogar y Multirriesgo Comercio con coberturas a medi-SANTALUCÍAda. La compañía pretendeFactura 1.561 millones 2013mado en su Convención Anual celebrada en
Madrid su estrategia enfocada a ofrecer a los
clientes las mejores propuestas de valor, y con
especial hincapié en la innovación tecnológica
como una de las principales palancas.
AGRUPACIÓ ha iniciado las
campañas de MultirriesgoBienvenido a casaMotivos del cambio societario de HDI
TALANX ha explicado, en un acto celebrado en Madrid, las razones del cambio societario de HDI SEGUROS, que pasa a ser
una sucursal de HDI-GERLING INDUSTRIE
VERSICHERUNG. Entre ellas, se destaca
una serie de beneficios para los clientes y
colaboradores, siendo los más inmediatos:
de la intervención de Christian Hinsch, vicepresidente
unas capacidades de suscripción más am- Momento
de TALANX, bajo la atenta mirada de Santiago Martín, director
plias, respaldo al rating de HDI-GERLING IN- general de HDI.
DUSTRIE VERSICHERUNG AG (A+, con perspectiva estable, de S&P, y A, igualmente
con perspectiva estable, de A.M. Best) y acceso a la estructura de la red internacional del grupo, a lo que se suma que la mayor parte de sus operaciones extranjeras
son sucursales, lo que ahorra costes y facilita los procesos internos. 0ING NATIONALE-NEDERLANDEN ha confir-Tu casa a tu gusto,
tu seguro a tu medidaTALANXtransmitir con este mensajeMultirriesgohogarla tranquilidad, la seguridad
y la protección a través de¿Tu tienda es tu vida?soluciones rápidas en cualquier momento. Ambos productos incluyen descuentos
de hasta el 20% si no se
presentan siniestros con elMultirriesgocomercio
Protege tu tienda como se merece
con un seguro hecho a medidapaso del tiempo.
MILLENNIUM INSURANCE COMPANY ha
multiplicado por dos (hasta 12.816.831,46 euros) su volumen de primas en el ramo de Caución en 2013. Además, destaca un margen de
solvencia del 323%, con un volumen de primas
brutas emitidas totales de 32.550.201,23 euros, y anuncia que ha comenzado a trabajar en
tres nuevos mercados europeos: Irlanda, Hungría y Polonia, que se suman a los ya implantados de Portugal, Francia, Italia y Reino Unido.
VITIS LIFE está organizando, durante febrero y
marzo, en Zúrich, Ginebra, Madrid y Barcelona
unas mesas redondas sobre Banca Privada.SANTALUCÍA SEGUROS obtuvo un volumen de primas de 1.257,4 millones de
euros en 2013, consiguiendo mantener
sus ingresos por encima de la media del
sector en 2,48 puntos. “Hemos tenido
un incremento de primas en el periodo
2011-2013 del 7,75%, cuando en el sector han bajado un 4,58%, lo que significa
que estamos 12,5 puntos por encima
del sector en ese desarrollo”, detalló su
director general, Jesús Priego. En 2013
las primas de Vida se situaron en 230 millones (+2,88%), y en No Vida en 1.027
millones (-1,57%). El ahorro gestionado
se elevó un 5%, hasta los 1.300 millones.
Durante la presentación de resultados,
los responsables de la compañía dieron
por concluido el Plan Estratégico 20112013. El subdirector general, Andrés
Romero, avanzó que en los próximos tres
años se espera crecimientos de entre
un 2% y un 2,5% en primas anuales “a
través de la optimización del modelo de
gestión actual, maximizando la rentabilidad en las operaciones; el impulso al
desarrollo de nuevas líneas de negocio,nuevos canales y nuevos mercados; y la
evolución de nuestra estructura organizativa y del modelo operativo”. En esta línea,
Priego reconoció que entre los planes de
futuro están crecer en bancaseguros y
expandirse en el extranjero, con las miras
puestas en Perú, Brasil y Chile, tras haber
entrado ya en Argentina.
Por otro lado, la aseguradora ha puesto
en marcha el programa de formación y
desarrollo para los gerentes de las sociedades de mediación ‘HOY’, un proyecto
que se enmarca en la Escuela de Negocio
de la compañía con el objetivo de potenciar el desarrollo profesional de los gerentes de la Red de Distribución Agencial,
mejorando así la eficacia y cercanía en la
atención al asegurado y el sentimiento de
equipo de sus colaboradores. 044actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014empresas
NOTICIASGENERALIConvención de Agentes
Bajo el lema ‘La fuerza de 10.000 leones’, GENERALI celebró en
Madrid su quinta edición anual, a la que asistieron más de 750
agentes exclusivos, en un acto que estuvo precedido por otra
convención celebrada durante la mañana para 400 empleados
de la aseguradora, entre los que se encontraban miembros de la
organización comercial, entre directores de sucursales y directores territoriales, así como jefes comerciales. En ella, su consejero delegado en esos momentos, Jaime Anchústegui, repasó los
principales hitos de la compañía desde el momento del anuncio
de la fusión de sus marcas bajo la enseña hasta 2013. Por su
parte, Santiago Villa, entonces director general comercial, analizó
la evolución del negocio del sector asegurador y de la compañía
en los tres últimos años y abordó las principales líneas de actuación de cara a este año, donde continúa destacando la apuesta
por el canal de distribución tradicional. Javier Aguirre de Cárcer,
director de la División de Marketing y Clientes, realizó una presentación sobre la evolución de la marca, su notoriedad y el grado deconocimiento en la sociedad española, al tiempo que desglosó la
política de comunicación para 2014, que se sustentará en
la publicidad en medios así como en el patrocinio deportivo.
La Convención contó con la presencia de Jesús Calleja, imagen de la entidad desde 2012, quien presentó los viajes de
incentivos para los agentes de la compañía, junto a la televisiva Anne Igartiburu, quien también se encargó de entregar
los premios a los 50 mejores ‘leones’ de la compañía a nivel
nacional, los miembros del ‘Club Generali’.
Por otro lado, la compañía ha lanzado nueva campaña publicitaria en la que, junto al aventurero Jesús Calleja y el león, incorpora como nuevo protagonista la figura del agente. El objetivo
de la campaña es triple: promocionar
las gamas de producto consideradas
como “estratégicas” por el grupo (Autos,
Hogar y Vida), aumentar su notoriedad y
destacar el valor de su red de agentes. 0PELAYOCATALANA OCCIDENTE ZURICHResultado de 7,5
millones en 2013Moody´s confirma
su rating en ‘A-’Éxito del programa
‘Agentes Start’PELAYO cerró 2013 con un beneficio después de impuestos de 7,55 millones de euros
(-24,69%), afectado por la caída en las valoraciones de las tasaciones de los inmuebles
propiedad de la mutua, que arrojaron unas
minusvalías de 3,45 millones. En el resultado
también influyó el buen comportamiento de
la siniestralidad, que ha paliado en parte la
pérdida de facturación y la reducción de márgenes por la bajada de la prima media. Los
ingresos totales por primas se situaron en
381,83 millones (-8,79%). El número de pólizas ha aumentado un 3,83% y el ratio combinado se ha situado en el 100,9%. Los Fondos
Propios se incrementaron hasta los 321,5
millones de euros (314,1 millones en 2012).
El margen de solvencia se ha reforzado hasta
los 323 millones, 4,6 veces la cuantía mínima
exigida. PELAYO VIDA obtuvo un resultado antes de impuestos de 1,5 millones, frente al resultado negativo de 0,6 millones del ejercicio
precedente. 0A.M. Best ha confirmado en ‘A-’ ( Excelente) la calificación de fortaleza financiera
de SEGUROS CATALANA OCCIDENTE y
SEGUROS BILBAO, con perspectiva ‘estable’, por la “sólida” capitalización ajustada
al riesgo de ambas, su resultado técnico
“estable” y las “posiciones competitivas”
establecidas en el mercado de seguros
local. Según la agencia, “la capitalización
ajustada al riesgo independiente de las
dos entidades sigue apoyando su rating
debido a su fuerte generación de ganancias. Además, ambas se benefician de la
fuerte flexibilidad financiera de GRUPO
CATALANA OCCIDENTE, cuya capitalización consolidada se mantiene en un nivel
excelente”. Por otra parte, CATALANA
OCCIDENTE ha lanzado ‘Seguro de Vida
Cuenta Cliente’, que facilita un instrumento de ahorro con un elevado tipo de interés, que va incrementándose al ser mayor el número de pólizas contratadas. 0ZURICH ha confirmado que a finales
del año pasado, 263 miembros de
su programa de formación ‘Agentes
Start’ permanecían en activo, 81
más que un año antes. Además, los
integrantes del programa facturaron
unos 9 millones de euros (+44%).
Por otro lado, la compañía celebró
recientemente en Madrid una nueva edición de sus Desayunos ‘Zurich
Club’, que contó como protagonista
con Enrique Torres, director general
de Desarrollo de Negocio e Innovación de Siemens España, quien analizó la importancia de la innovación y el
conocimiento en la empresa. 045actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014rsc cultura
NOTICIAS BREVESComo uno de los patrocinadores principales
del Valencia Basket Club, ZURICH celebró con
clientes, agentes y corredores el día del patrocinador. En total, y por cuarto año consecutivo,
casi 200 personas fueron invitadas al partido
disputado entre el club ‘taronja’ y el F.C. Barcelona..
CIGNASALUDha rubricado un
acuerdo de colaboración con Fundación máshumano por el que se convierte en la
primera empresa del sector Salud que se incorpora a la red de empresas máshumano.
LaAsociaciónEspañoladeNormalización y
Certificación (AENOR) ha concedido a LIBERTY SEGUROS la
certificación OHSAS 18001 por su gestión de
la seguridad y salud en el trabajo. Además, la
compañía ha confirmado que el próximo 1 deFUNDACIÓN MUTUA MADRILEÑAConvoca sus ayudas a la investigación
ha lanzado la XI
Convocatoria Anual de Ayudas a la Investigación en Salud en España, que estará
abierta hasta el 6 de marzo y que están
dirigidas a proyectos de investigación sobre oncología, trasplantes, traumatología
y enfermedades raras que se manifiesten
durante la infancia. La Fundación también
concederá cinco becas a profesionales
de la medicina y enfermería que vayan a
dedicar un mínimo de cuatro meses a la
labor asistencial voluntaria en países en
vías de desarrollo. Por otro lado, el Centro
Social Cachivache, puesto en marcha por
voluntarios de la Universidad Politécnica
de Madrid y la Asociación Monitores de
Apoyo Social a la Infancia, es el proyec-to ganador de la I edición de los
Premios al Voluntariado Universitario de la Fundación Mutua
Madrileña, que también ha galardonado otros cinco proyectos.
Por su parte, la aseguradora ha
suscrito un convenio con el Ministerio de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad por el que se compromete
a aumentar la presencia de las mujeres
en los órganos de toma de decisiones, de
modo que en un plazo de 4 años, uno de
cada cinco esté ocupado por una mujer, o
bien aumentar su presencia en cinco puntos porcentuales. Por otro lado, la mutua
recaudó 17.000 euros para Cáritas en el
marco de la subasta
solidaria que realizó
entre sus empleados durante las fiestas navideñas. 0junio se celebrará la VII edición de su carreraFundación Mapfre‘Una meta para todos’, que destina 3 euros deRenueva su acuerdo con F. Konectacada inscripción al Equipo Liberty de Promesas
Paralímpicas de Atletismo.
A.M.A. y De Lorenzo entregaron el I
Premio Nacional de Derecho Sanitario, patrocinado por ambas, al asesor jurídico José María
Mora, autor coordinador del estudio colectivo
‘Camino a la mediación sanitaria’, ganador del
certamen. El acto estuvo presidido por Ana
Mato, ministra de Sanidad, Servicios Sociales
e Igualdad, quien entre otros aspectos, alabó
la labor del presidente de A.M.A., Diego Murillo.
MUTUA LEVANTE presentó oficialmente su
equipo ciclista para la temporada 2014, que
competirá en el campeonato Élite y Sub-23, de
ámbito nacional.Fundación
han renovado su acuerdo para continuar impulsando el programa ‘Juntos Somos Capaces’,
que promueve la formación ocupacional
y la inserción laboral de personas con
discapacidad, y que este año contempla
la inserción laboral de 450 personas,
así como la formación de 320 alumnos
y la adhesión al proyecto de 750 nuevas
empresas. Además, desde su puesta en
marcha en 2010 ha integrado a 1.000
personas de toda España en el mercado
laboral. La fundación también ha lanzado
su VI Convocatoria de Ayudas a Proyectos de Integración Social para personascon Discapacidad, dirigidas a impulsar
programas de formación para el empleo;
en 2013 se beneficiaron un total de 74
asociaciones de carácter social de toda
España. Por otro lado, Fernando da Casa
de Cantos ha resultado ganador, con el
relato Inmortalidad del VI Concurso de Microrrelatos de Seguros de Red CUMES.
En otro sentido, la Fundación ha recibido
el certificado del Sistema de Gestión de la
Seguridad Vial conforme a la norma ISO
39001, que concede AENOR y acredita
que ha implantado un Sistema de Gestión de la Seguridad Vial que contribuye
a reducir el riesgo de
posibles impactos sobre
el tráfico de sus empleados y visitantes a su Sala
de Exposiciones. 046actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014rsc cultura
NOTICIASEl equipo ciclista Caja Rural – SEGUROS RGA estrena
uniforme para la temporada 2014 con el cambio notableFUNDACIÓN CASERde un mayor protagonismo del logotipo de la aseguradoraAcuerdo con la Asociación de
Amigos de la Universidad de Navarra
Fundación Caser y la Asociación de Amigos de la
Universidad de Navarra han firmado un acuerdo
para impulsar la investigación en torno a los cuidados de las personas dependientes en entornos
familiares, que se materializará a través del apoyo a
la tesis doctoral ‘La relación de cuidado en la familia’,
una investigación que pretende poner en valor el papel de las familias cuidadoras. Por otro lado, la aseguradora y la Asociación Cultural Norte Joven han
firmado un acuerdo de colaboración para la integración laboral de personas en riesgo social de manera
que la aseguradora promoverá, junto a empresas
colaboradoras, la realización de prácticas y la contratación de alumnos. 0SANITASAcciones para promover la salud
El patinador español Javier Raya ha pasado el reconocimiento médico en el Hospital Sanitas La Moraleja antes de
participar en su primera cita olímpica, los Juegos Olímpicos
de Invierno de Sochi. Por otro lado, con el fin de que los jugadores conozcan al detalle el estado de su salud bucodental,
Sanitas Dental ha puesto a disposición de las categorías
inferiores de los equipos de baloncesto y fútbol del Real
Madrid revisiones médicas gratuitas, que se realizan en
Sanitas Dental Móvil, un autobús dotado con dos gabinetes
odontológicos totalmente equipados. Por su parte, Sanitas
Residencial ha iniciado el proyecto ‘Sanitas Cuidado Activo’,
por el que los mayores pueden pasar parte del día en los
centros de compañía y realizar ejercicios que les ayuden a
su bienestar físico y psicológico; también ha lanzado la iniciativa ‘Cuéntame’ gracias a la cual los mayores podrán hacer ejercicios de memoria con los que potenciar su envejecimiento activo. Asimismo, el Centro de
Estudios sobre Deporte Inclusivo (CEDI), creado por Fundación Sanitas junto
con la Universidad Politécnica de Madrid dentro de la Alianza para el Deporte
Inclusivo, impartirá en marzo el curso ‘Educación Física y Deporte Inclusivo’. 0como principal patrocinador. El equipo hizo su presentación oficial el pasado 30 de enero en Pamplona. Con este
cambio, la entidad reafirma su compromiso con el equipo
Jesús Moreno Pinilla ha resultado ganador del premio de un Ipad mini que AXA
ASSISTANCE sorteó durante su presencia en Fitur 2014. El ganador acudió a
las oficinas de la entidad en Madrid para
recoger el premio, donde aprovechó para conocer la plataforma de Hogar y utilizar la plataforma web de viaje de la
entidad para calcular un seguro para un futuro viaje que
del Real Madrid de Baloncesto,
la oficina central de MUTUA
MMT SEGUROS recibió la visita del campeón de la Copa del
Rey 2014, cuya plantilla al completo ofreció el título recién
conseguido a sus empleados, mostrando así su agradecimiento por el apoyo a todos estos años de relación con el
patrocinio. Román Rodríguez Casas, presidente de la mutua, hizo entrega al capitán del equipo, Felipe Reyes, de una
AGRUPACIÓ entregó a David Asensio Cabello el viaje que sortea cada año entre los
participantes que rellenan un cupón con
sus datos en alguna de las ferias y eventos en los que la compañía está presente.
El ganador pudo elegir el destino del viaje entre Isla Mauricio, Vietnam o Sri Lanka, y escogió la primera opción.CASE, FIATCSURNE ha firmado un acuerdoy ASEFA hande patrocinio y colaboración conformalizadoFundación The Walk On Project,su adhesión ainiciativa que tiene por objetivoFundación Inade para el presente ejercicio, convirtiéndose en ‘Entidad Colaborado-apoyar financieramente la investigación científica en tera-ra’ con el fin de colaborar a alcanzar los diferentes fines de la institución.pias contra las leucodistrofias.actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014internacional
NOTICIASLas catástrofes naturales dan un respiro
al seguro en 2013
GUY CARPENTER ha publicado su informe de revisión de catástrofes en
el que se recoge que el pasado año
se registraron un total de 29.326,4
millones de euros de pérdidas para
el mercado de seguros tanto por las
catástrofes naturales como por las
catástrofes debidas a la actividad humana. Comparado con años anteriores, 2013 ha supuesto un respiro para la industria (re)aseguradora ya que
la cifra se sitúa por debajo de 2012
y 2011, la mejor en los últimos diez
años, cuando se alcanzaron aproximadamente los 43.989,6 millones.
El pasado año se conocerá como el
“año de la inundación”, ya que se registraron “inundaciones globales significativas que sobre todo afectaron
a Europa Central, Australia, Canadá y
los Estados Unidos”, dijo Julian Alovisi,
vicepresidente de GUY CARPENTER.
“A pesar de que 2013 fue un año re-lativamente tranquilo, varios eventos
importantes, como los tornados en
EE.UU., las inundaciones, el granizo y
las tormentas de viento en Europa y
el tifón Haiyan en Filipinas han infligido
una gran devastación y han impactado
en pérdidas significativas”, agregó.
han sido el gran evento para el Seguro. Alemania, en particular, resultó
muy afectada con una pérdida estimada para el seguro de 3.005 millones y pérdidas económicas sobre los
13.196 millones. América también
ha sufrido las inundaciones: Alberta
(Canadá) han supuesto alrededor de
1.466 millones en pérdidas para el
seguro y unos 3.519 millones en pérdidas económicas. 0SOLUNION celebró el 12 y 13 de febrero dos
eventos, uno en Bogotá y otro en Medellín,
para presentar sus actividades a las empresas
colombianas. Ludovic Subran, economista jefe de
EULER HERMES, presentó en los actos la situación
económica mundial identificando diez principales
hitos impulsores del cambio económico en 2014. La
transformación de China tiende a la normalización
y Estados Unidos volverá a industrializarse a pesar
de los vaivenes en las políticas de dinero barato de
la Reserva Federal.Pérdidas por inundaciones Reino Unido: Los daños
a las explotaciones agrícolas y ganaderas por
las recientes inundaciones y tormentas en Reino
Unido se estiman en más de 73 millones de euros.
LIBERTY MUTUAL entrará en el mercado de
seguros de No Vida de Malasia con la adquisición
de un 68,09% de las acciones de UNI.ASIA
GENERAL por 82 millones de euros.
Moody’s eleva GENERALI a ‘estable’: Moody’s
confirma la calificación de GENERALI en un nivel
de ‘Baa1’, al tiempo que eleva la perspectiva de
la misma desde ‘negativa’ a ‘estable’. También ha
sido ratificada en ‘Baa2’ la nota de deuda senior.
Nombramientos en SWISS RE: El Consejo de
Administración de SWISS RE ha acordado que
David Cole, director de Riesgos (CRO) de SWISS
RE asuma la Dirección Financiera del grupo (CFO).
El cargo será efectivo el 1 de mayo. Asimismo, el
Consejo propone a la Junta General Ordinaria del
11 de abril la elección de Susan L. Wagner como
nuevo miembro. 0resultados 2013
Un beneficio de 993 millones de euros
(+15%) es lo que ha logrado MARSH &
MCLENNAN COMPANIES. Los ingresos crecieron un 3% situándose en 8.976 millones.se incrementaron un 18%, hasta 4.700 millones. El total de ingresos quedó en 91.000
millones (+2%). Por otro lado, ha completado
la adquisición del 50% de TIAN PING AXA.del año anterior. El grupo también anuncia la
decisión de Consejo de aumentar el dividendo
trimestral en un 25% y autorizar la recompra
de 730 millones.ZURICH ha logrado beneficio operativo de
3.451 millones de euros (+15%) y un beneficio neto atribuible a los accionistas de 2.937
millones (+4%). El ratio combinado mejoró en
2,9 puntos porcentuales, hasta el 95%.WILLIS GROUP alcanzó unas ganancias 267
millones de euros, en comparación con las
pérdidas de 326 millones en 2012. Los ingresos anuales aumentaron a un ritmo del
5%, quedando en 2.672 millones. El grupo
anuncia el acuerdo de incrementar un 7,1%
el dividendo efectivo del último trimestre.SWISS RE ha destacado un beneficio neto
de 43.198 millones, frente a los 3.053 millones de 2012. La compañía ha revelado que
estos buenos resultados se deben a una alta
rentabilidad en el reaseguro de Daños y a las
buenas actuaciones que han tenido Corporate Solutions (42,3% más que en 2012) y
Admin Re (423 milliones de dólares en 2013
- 307,5 millones de euros). En el caso del reaseguro para Vida y Salud (356 millones en
2013 / 258,8 millones de euros, frente a los
739 milliones en 2012- 537,2 millones de
euros), se ha reducido el resultado debido al
fortalecimiento de las reservas en Australia.“Hemos logrado un fuerte crecimiento de las
ganancias con el apoyo de todos nuestros negocios. El Consejo de Administración propone un aumento del dividendo del 13%, hasta
0,81 euros”. Este es el balance que Henri de
Castries, presidente y CEO de AXA. El grupo
alcanzó un beneficio neto de 4.500 millones
(+14%) y unas ganancias subyacentes queAIG alcanzó un beneficio neto de 6.665 millones, lo que supone casi triplicar las ganancias
de 2.520 millones de 2012. Según destaca
el grupo, el resultado operativo antes de impuestos para sus negocios de seguros superó los 7.742 millones, duplicando la cifraBOLETĂ?N DE
ÂĄÂĄÂĄ SUSCRĂ?BASE por 2 aĂąos y benefĂ­ciese de SUSCRIPCIĂ&#x201C;N
un gran ahorro !!!
Las suscripciones son anuales o bienales. Indique su preferencia junto a la opciĂłn elegida (A, B, C) seĂąalando tambiĂŠn la modalidad de pago.socios clubAESPAĂ&#x2018;A
SUSCRIPCIĂ&#x201C;N
AnualRECIBO
DOMICILIADOCHEQUE O
TRANSFERENCIARESTO DEL MUNDOMODALIDAD DE PAGOSUSCRIPCIĂ&#x201C;NTrimestral:
Anual:107
428â&#x201A;ŹBienalBienal742â&#x201A;ŹAnualTrimestral:
Anual:118
472â&#x201A;ŹBienal:821â&#x201A;ŹBienalâ&#x201A;Ź
â&#x201A;ŹSocios Club reĂşne 4 publicaciones para mantenerle
puntualmente informado y conocer las Ăşltimas
tendencias y datos del mercado:
tActualidad Aseguradora.MODALIDAD DE PAGO----Esta opciĂłn incluye los 11 nĂşmeros de Actualidad
Aseguradora MediaciĂłn.AnualAnual:662,32â&#x201A;ŹBienalBienal:1.165,68â&#x201A;Źâ&#x201A;ŹtBISS semanal (ediciĂłn digital)
t"OVBSJP&TQBĂ&#x2014;PMEF4FHVSPT
t(VĂ&#x201C;BEFMPT$PSSFEPSFTZ$PSSFEVSĂ&#x201C;BTEF4FHVSPTâ&#x201A;ŹPrecios IVA incluĂ­doactualidad aseguradoraBESPAĂ&#x2018;AEXTRANJERO
DE PAGOSUSCRIPCIĂ&#x201C;NSUSCRIPCIĂ&#x201C;NRECIBO
DOMICILIADOAnualAnual:210â&#x201A;Ź--BienalBienal:369,60 â&#x201A;Ź--CHEQUE O
TRANSFERENCIAAnual
Anual:246 â&#x201A;ŹBienal:432,96 â&#x201A;ŹBienalActualidad Aseguradora es la publicaciĂłn con informaciĂłn
sobre tendencias y datos del mercado, productos,
entrevistas, noticias de las entidades aseguradoras y
de la mediaciĂłn, reportajes, rankings sectoriales y
documentos especializados, tanto jurĂ­dicos como tĂŠcnicos.
La suscripciĂłn comprende:
t23 nĂşmeros (incluye los 11 nĂşmeros
de Actualidad Aseguradora MediaciĂłn).
t(VĂ&#x201C;BEFMPT$PSSFEPSFTZ$PSSFEVSĂ&#x201C;BTEF4FHVSPTMODALIDAD
DE PAGOAnualAnual:BienalBienal: 554,40 â&#x201A;Ź315 â&#x201A;ŹPrecios IVA incluĂ­doactualidad aseguradora mediaciĂłnCRESTO DEL MUNDOESPAĂ&#x2018;A
SUSCRIPCIĂ&#x201C;NMODALIDAD DE PAGOSUSCRIPCIĂ&#x201C;NRECIBO
DOMICILIADOAnualAnual:69â&#x201A;ŹBienalBienal:121,44â&#x201A;ŹCHEQUE O
BienalAnual:92â&#x201A;ŹBienal:161,92â&#x201A;ŹPrecios IVA incluĂ­doAnual
BienalActualidad Aseguradora MediaciĂłn es la publicaciĂłn
mensual (11 nĂşmeros al aĂąo) focalizada en el colectivo
mediador, con noticias, reportajes y entrevistas de
especial implicaciĂłn con sus inquietudes profesionalesMODALIDAD DE PAGOAnual:168â&#x201A;ŹBienal:295,68â&#x201A;ŹLos suscriptores de Actualidad Aseguradora MediaciĂłn pueden incluir la GuĂ­a de los Corredores y CorredurĂ­as
de Seguros en su suscripciĂłn al precio especial de 15 â&#x201A;Ź (anual) o 28 â&#x201A;Ź (bienal)NOTA: La suscripciĂłn se considerarĂĄ renovada tĂĄcitamente, salvo orden por escrito en contra. Una vez llegado el vencimiento y cargado el importe en cuenta, no se procederĂĄ a devoluciĂłn alguna.SĂ­ , deseo suscribirme a:OPCIĂ&#x201C;N A:
OPCIĂ&#x201C;N B:
OPCIĂ&#x201C;N C:
OPCIĂ&#x201C;N C +SOCIOS CLUB
ACTUALIDAD ASEGURADORA MEDIACIĂ&#x201C;N
GUĂ?A GUĂ?A DE CORREDORES Y CORREDURĂ?ASApellidos .â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś Nombre â&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Ś
Empresa.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś e-mail â&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Ś
.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś NÂş de empleados .â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;ŚActividad .â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;ŚCIF/NIF â&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Ś
Domicilio .â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.Ciudadâ&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.C.P:â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś.â&#x20AC;Ś
TelĂŠfono .......................................................... Fax â&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Śâ&#x20AC;Ś MĂłvil â&#x20AC;Ś â&#x20AC;Ś â&#x20AC;Ś â&#x20AC;Ś â&#x20AC;Ś â&#x20AC;Ś â&#x20AC;Ś â&#x20AC;Ś â&#x20AC;Ś â&#x20AC;Ś â&#x20AC;Ś â&#x20AC;Ś â&#x20AC;Ś â&#x20AC;Ś â&#x20AC;Ś â&#x20AC;Ś
0$1'$72'('20,&,/,$&,Ă?1$'(8'25(&855(17(6(3$
,'(17,),&$'25'(/$&5(('25(6%
5HIHUHQFLD~QLFDGHOPDQGDWRÂŤÂŤÂŤÂŤÂŤÂŤÂŤÂŤÂŤÂŤÂŤÂŤÂŤÂŤ$FXPSOLPHQWDUSRUHODFUHHGRU0HGLDQWHODÂżUPDGHODSUHVHQWH2UGHQGH'RPLFLOLDFLyQXVWHGDXWRUL]DD:,/0,1*721,1(6(6/8DHQYLDUyUGHQHVUHFXUUHQWHVDVXHQWLGDGÂżQDQFLHUDSDUDDGHXGDUHQVXFXHQWDDVtFRPRDVXHQWLGDG
ÂżQDQFLHUDSDUDDGHXGDUGHIRUPDUHFXUUHQWHORVLPSRUWHVFRUUHVSRQGLHQWHVHQVXFXHQWD\GHDFXHUGRFRQODVyUGHQHVGH:,/0,1*721,1(6(6/8&RPRSDUWHGHVXVGHUHFKRVXVWHGSXHGHVHUUHHPEROVDGR
SRUVXHQWLGDGÂżQDQFLHUDGHDFXHUGRFRQORVWpUPLQRV\FRQGLFLRQHVGHOFRQWUDWRVXVFULWRFRQVXHQWLGDGÂżQDQFLHUD'LFKRUHHPEROVRGHEHUiUHFODPDUVHHQXQSOD]RGHVHPDQDVDSDUWLUGHODIHFKDGHODFXDOVH
UHDOL]yHODGHXGRHQVXFXHQWD1Â&#x17E;GHFXHQWDDGHXGR,%$1
GtJLWRVForma de pago:%,&GHODHQWLGDGDomiciliaciĂłn Bancaria
Transferencia bancaria a favor de WILMINGTON INESE, S.L.U.
Banco Santander - IBAN: ES92 0049 6701 1327 1615 6377 / BIC: BSCHESMMXXX
Cheque adjunto a favor WILMINGTON INESE, S.L.U. C/ AlbarracĂ­n, 34 - 28037 Madrid_________________a_________de_____________de 2014Puede remitir este boletĂ­n por Fax 915 352 955
o contacte con nosotros: tel. 913 755 820 . E-mail: suscripciones@inese.es www.inese.es49actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014bibliotecaagendaPERSPECTIVAS DEL SECTOR
ASEGURADOR 2013-2014
Más información: juan.berjillos@inese.esEste estudio se ha realizado en base
a las estimaciones efectuadas por su
Departamento de Investigación de INESE, junto con las
aportadas por las propias entidades aseguradoras, y que
confirma de nuevo, en 2013, una caída de las primas
totales. El informe refleja la previsión de primas, pólizas
y siniestralidad de las aseguradoras el pasado año y la
proyección que realizan para el nuevo ejercicio en el ámbito
del seguro de Vida, Autos, Multirriesgos, Salud y Resto de
Ramos. Cabe destacar que la siniestralidad media sobre
primas en Autos mostraría, al cierre de 2013, una mejora
de medio punto porcentual respecto a la obtenida en 2012,
situándose en el 77,01% de las primas, según los datos
de las entidades participantes. Multirriesgos situaría su
tasa de siniestralidad en el 54,4%, mientras que Salud
registraría una tasa del 75,94% sobre las primas de 2013.
La siniestralidad estimada para 2014 mejoraría levemente
en Autos y Multirriesgos, mientras que en Salud podría caer
cuatro puntos porcentuales, hasta el 71,86%.
Enero 2014IMPLEMENTACIÓN
ASEGURADOR BAJO
Autora: Isabel CasaresComo la propia autora explica en la
presentación, esta obra centra sus
miras en el sistema de control interno,
que “debe configurarse de manera que
facilite a las entidades aseguradoras y
reaseguradoras: mejorar su gestión,
en cualquier situación; ejecutar
eficientemente su plan de negocio;
anticiparse a potenciales efectos
adversos derivados de factores tanto
internos como externos; y generar un
valor añadido para la entidad”.INSURANCE EUROPE STATISTICS
Nº48: EUROPEAN INSURANCE IN
Autor: Insurance EuropeEl sector asegurador europeo pagó
948.000 millones de euros en
reclamaciones a sus clientes en 2012, lo que supone
un aumento anual del 1,4% a pesar del persistente difícil
entorno económico, de acuerdo a las cifras de este
trabajo. Los siniestros totales y prestaciones pagadas
por las aseguradoras de Europa han aumentado todos
los años de la última década, a excepción de la caída
registrada en 2009 debido a la crisis económica. Las
prestaciones pagadas en Vida, que representan casi dos
tercios del total de las prestaciones e indemnizaciones
pagadas a los asegurados, ascendieron a 647.000
millones en 2012, mientras que las solicitudes de No
Vida pagadas (incluyendo las prestaciones en Salud)
se incrementaron hasta 302.000 millones. El total de
primas disminuyó ligeramente (-0,3%), hasta 1,093
billones. Las primas de Vida cayeron un 1,2%, hasta
643.000 millones; por su parte, No Vida creció un 1,1%,
hasta 451.000 millones.
Statistics N°48European Insurance in FiguresFebruary 20141ST VIEW. JANUARY
Autor: WILLIS RE
Este informe sobre
de Seguridad Vial y
renovaciones del 1 de
Movilidad de APCAS
enero pone de manifiesto los desafíos a
1 January 2014APCAS
Asociación de Peritos de Seguros y Comisarios de AveríasEl 14,30 % de los vehículos que
circulan por nuestras carreteras
utiliza neumáticos en mal estado.
Un 1,75% de los mismos cuenta
con sistema SRI y las zonas de más
precipitaciones son en las que mayor
porcentaje de número de neumáticos
en mal estado encontramos. Estas
son las principales conclusiones de
este trabajo basado en una encuesta
realizada del 5 de noviembre al 5 de
diciembre pasado, a 1.264 vehículos
peritados en talleres de toda España.los que se enfrentan los reaseguradores
tradicionales y el mercado de seguros
de cara a las renovaciones. De esta
forma, el mercado actual pasa por las
nuevas capacidades de capital, los bajos
tipos de interés, así como una mayor
retención de primas de reaseguro, entre
otros múltiples aspectos. Todo esto hará
que los precios en casi todas las líneas
de negocio y de forma más concreta
en las de los seguros de Daños por
catástrofes desciendan alrededor de
un 25%.I ESTUDIO DE COMPARACIÓN ONLINE HACIA EL AHORRO INTELIGENTE
Autor: Rastreator.com
El coste es una de las características del seguro de Autos que menos conocen los conductores.
Según este trabajo, el 84,6% conoce la fecha de vencimiento de su seguro y un porcentaje muy
similar sabe y está informado sobre las coberturas que incluye su póliza. Este conocimiento
disminuye al 71,87% al ser preguntados sobre el precio exacto de lo que paga por su seguro. Los
menos informados sobre sus pólizas son las mujeres y los jóvenes conductores de entre 18 y 24 años. De hecho,
el 54,2% de los jóvenes encuestados pertenecientes a este intervalo de edad desconoce cuánto paga por la póliza
del coches que conducen. Este trabajo también muestra que dos de cada tres conductores ha tomado algún tipo de
medida para ahorrar en su seguro de Autos durante el último año y que la existencia de una relación adecuada entre
el precio y la calidad es la principal motivación para dos de cada tres conductores.CURSO SEGUROS MÉDICOS
Madrid. Organiza: INESE. C/
Albarracín, 34. 28037-Madrid. Tel.:
913 755 814/00. Fax: 915 352
955. E-mail: ineseformacion@inese.
es / www.inese.es
II CONGRESO DE CIOS DE
Madrid. Organiza: ICEA. Info.:
ICEA. C/ López de Hoyos, 35.
28002-Madrid. Tel.: 911 420 953
y 911 420 900. Fax: 915 623 508.
E-mail: carmenzapata@icea.es. Web:
JORNADA “10 AÑOS DE LOS
19-27 de marzo (solo tardes)
EN LA CONCURRENCIA DE
Barcelona. Organiza: INESE. Info.:
INESE Catalunya. Paseo de Gracia,
25. 08007-Barcelona. Tel.: 934
877 061 Fax: 934 870 415. E-mail:
www.inese.esXXX CONGRESO DE DERECHO
Madrid, 24-25 de abril
Madrid. INESE. C/ Albarracín,
34. 28037-Madrid. Tel.: 913
755 814/00. Fax: 915 352
955. E-mail: ineseformacion@
inese.es50actualidad aseguradora I 24 de febrero de 2014por azar
MIGUEL BENITO. mbenito@miguelbenito.comNo es fraude todo lo que reluce
LA POSIBILIDAD DE QUE CADA SINIESTRO, que es el
auténtico leitmotiv del Seguro, pueda acarrear un intento de fraude, es algo que preocupa a los aseguradores. Quizá por eso, la inversión en tecnología y la dotación de medios no ha cesado de aumentar, a pesar
de que la ratio entre inversión y ahorro ha ido descendiendo. De los 54 euros de ahorro en siniestros por
cada euro invertido en investigación a mediados de la
pasada década, hemos pasado a los 52 euros por cada euro invertido en 2010, los 46 euros en 2011 y los
43 euros en 2012, año donde el sector destinó 9,5
millones de euros para indagar en los posibles fraudes.
El informe más reciente hace referencia al primer Mapa AXA del Fraude en España, presentado por Arturo
López Linares, responsable de Gestión del Fraude y
Recobros de AXA, tan comprometida con este tema
que el año pasado invirtió 5 millones de euros en su
detección. La entidad evitó pagar 63 millones de euros,
en 2013, gracias a la investigación de 17.000 casos.
Además, observó un repunte de casos de fraude identificados muy importante en los últimos dos años, en
concreto, del 7% y del 11%. El 60% del fraude se concentra en Autos.
“EL ESPECTÁCULO DEL FRAUDE PONE A LA
SOCIEDAD BAJO SOSPECHA Y ENSEÑA A
CREAR EL SINIESTRO, EN ESPECIAL, EL DE
PEQUEÑA CUANTÍA”El fraude produce secuelas, pero no sólo para las aseguradoras, sino para la sociedad. “No es un crimen sin
víctimas”, dice un informe de Insurance Europe, que
analiza país por país. De ahí que deberíamos ser exquisitos con este tema, porque, al final, puede ocurrir
algo distinto a lo que se persigue, es decir, en vez de
informar y educar a la sociedad sobre el problema que
soportan las aseguradoras (y no solo ellas como todos
sabemos), podemos inducir hacia una generalización
de que la sociedad está compuesta por defraudadores.
En mi anterior artículo sobre este mismo tema, “Más
atención al fraude”, decía que era importante estudiarlas causas que incitaban a defraudar a los ciudadanos.
Ahora, también les invito a que se analicen las consecuencias de bombardear con mensajes sobre el fraude.
Estos son algunos titulares de prensa, más o menos
recientes, que llaman la atención redundantemente sobre este fenómeno: “El fraude al Seguro aumenta desde 2009 más del 30% por la crisis”, según ZURICH;
“La crisis duplica los fraudes al Seguro: 1.000 millones
al año”, LÍNEA DIRECTA; “Andalucía, Asturias y Murcia
son las Comunidades con mayores tasas de fraude
al Seguro”, dice AXA; “La detección del fraude ahorró
411 millones de euros en siniestros”, según ICEA; “El
intento de fraude al Seguro sube un 10,5% en 2011”,
según ICEA; “El 27% del fraude al seguro procede de la
ocultación del daño previo”, Everis y Fico; etcétera.
Ya me dirán cómo se les queda el cuerpo después de
leer todos estos titulares (y hay varias decenas más),
donde se da cuenta de millares de conductas que apuntan hacia una sociedad defraudadora. El problema no
ha hecho más que empezar, porque aunque el fraude
es consustancial a la actividad aseguradora, diversas
entidades del sector y sus ayudantes tecnológicos se
están embarcando en una campaña de comunicación
sobre la materia que puede terminar con un efecto
contrario al esperado. Más ahora, con unos medios
de comunicación ávidos como nunca por contenidos
sectoriales, pero con escasa capacidad crítica. ¿De
verdad es eso lo que al Seguro le interesa comunicar?
¿Alguien se ha molestado en conocer la reacción de la
gente normal ante estos contenidos?
En mi opinión, poner el acento en la comunicación del
fraude produce un feedback nada saludable; más que
disuadir, podría inducir a la imitación. El espectáculo
del fraude pone a la sociedad bajo sospecha y enseña
a crear el siniestro (algo patente en la diferenciación
entre hurto y robo, etc.), en especial, el de pequeña
cuantía. Les expongo el ejemplo de los centros comerciales, donde robos y hurtos pueden suponer hasta el
5% de los beneficios de las empresas. ¿Han visto a las
distintas cadenas de distribución airear, una tras otra,
las estadísticas de sus pérdidas por este concepto? 0LA MEJOR ESTRATEGIA ESSER PREMIUMAumente sus contactos comerciales
gracias a las posiciones premium
de Inese.es
0iVLQIRHBLQHVH#LQHVHHVÂ&#x2021;EN CUALQUIER NEGOCIO,LA SEGURIDAD ES UNA GRAN VENTAJALiberty Seguros ofrece una mayor estabilidad a los negocios de tus clientes, con dos seguros
especializados en empresas.LIBERTYCOMERCIOS
Cobertura 100% en cristales.
Paralización de la actividad a consecuencia de
Posibilidad de contratar Todo Riesgo Daños
Revalorización automática de capitales.Hazte mediador de Liberty Seguros
llamando al 902 220 320, a través del email
comercial.mediadores@libertyseguros.es
o de www.libertyseguros.esLIBERTYEMPRESAS
(para mayoristas, fabricantes, talleres, etc.)
Producto sin franquicias en Garantías
Paralización de la actividad a consecuencia
Defensa jurídica y reclamación por impago
de facturas de clientes.All pages:123456789101112131415161718192021222324252627282930313233343536373839404142434445464748495052InfoSaveLikeShareDownloadMoreActualidad Aseguradora 03 2014 - Especial Medación Published on Mar 5, 2014 segurdocFollowRead moreRead moreSimilar toPopular nowJust for youGo explore

References: resolución 
 Real Decreto 
 artículo 20

artículo 20
 Real Decreto

 artículo 38