Source: http://civil.udg.edu/normacivil/estatal/contract/Lcc.htm
Timestamp: 2018-09-22 03:33:02+00:00

Document:
LO 5/2011
(BOE núm.72, de 25-03-1995)
[Modificada por la Ley 39/2002, de 28 de octubre, de transposición al ordenamiento jurídico español de diversas directivas comunitarias en materia de protección de los intereses de los consumidores y usuarios (BOE núm. 259, de 29-10-2002, pp. 37922-37933). Se modifica el artículo 18 y el Anexo y se añade un artículo 20 y una disposición adicional única.]
[Modificada por la Ley 62/2003, de 30 de diciembre, de medidas fiscales, administrativas y del orden social (BOE núm. 313, de 31-12-2003, pp. 46874-46992). Se modifican los arts. 2 y 15.]
[Esta ley ha sido derogada por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo (BOE núm. 151, de 25-06-2011, pp.68179-68212)]
En razón de la materia que regula la presente Ley, la misma se dicta al amparo de lo establecido en los artículos 149.1, 1ª, 6ª , 8ª a y 11ª, de la Constitución, salvo aquellos aspectos que constituyen normas de publicidad e información a los consumidores, recogidos asimismo en las Directivas objeto de transposición.
Ciertamente que en desarrollo de la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre disciplina e intervención de entidades de crédito, se han dictado ya normas importantes sobre crédito al consumo que, sin embargo, son solamente aplicables a las entidades de crédito, siendo así que en la normativa comunitaria ha de ser impuesta también a empresas que no están sometidas a la legislación sobre aquellas entidades. Todo ello a parte de que las normas promulgadas en desarrollo de la Ley de intervención y disciplina de las entidades de crdito son de carácter administrativo y no afectan, por tanto, al régimen de las obligaciones y contratos, régimen que, como se ha expresado anteriormente, resulta afectado tanto por lo dispuesto en las Directivas comunitarias como por lo establecido en la presente Ley.
La protección a los consumidores se centra, en primer término, en la publicidad, en la información a los mismos, en el contenido, la forma y los supuestos de nulidad de los contratos y en la determinación de conceptos tales como el coste total del crédito y la tasa anual equivalente, que han de servir no sólo para informar mejor a los consumidores, sino también para dar mayor transparencia al coste de los créditos y permitir el contraste entre las distintas ofertas.
a) Los contratos en los que el importe del crédito sea inferior a 150 euros. A los superiores a 20.000 euros tan sólo les será de aplicación lo dispuesto en el capítulo III de esta Ley. A los efectos anteriores, se entenderá como única la cuantía de un mismo crédito, aunque aparezca distribuida en contratos diferentes, celebrados entre las mismas partes y para la adquisición de un mismo bien o servicio, aun cuando los créditos hayan sido concedidos por diferentes miembros de una agrupación, tenga ésta o no personalidad jurídica.
En el caso de servicios de trato sucesivo y prestación continuada, no se considerarán gratuitos aquellos créditos en los que, aunque la tasa anual equivalente, definida en los términos del artículo 18 de esta Ley, sea igual a cero, su concesión conlleve algún tipo de retribución por parte del proveedor de los servicios al empresario prestamista.
[Los párrafos a) y d) del apartado 1 de este artículo están redactados conforme a la Ley 62/2003, de 30 de diciembre, de medidas fiscales, administrativas y del orden social (BOE núm. 313, de 31-12-2003, pp. 46874-46992). Para ver la antigua redacción, haga clic aquí.]
Artículo 3. Carácter de las normas
Artículo 4. Juez competente
En el caso de entidades de crédito y establecimientos financieros de crédito, las disposiciones contenidas en la presente Ley constituirán normas de ordenación y disciplina. En el expediente sancionador no podrán examinarse las cuestiones civiles o mercantiles que suscite el incumplimiento de las disposiciones de esta Ley.
1. Los contratos sometidos a la presente Ley se harán constar por escrito. Se formalizarán en tantos ejemplares como partes intervengan, debiéndose entregar a cada una de ellas su correspondiente ejemplar debidamente firmado.
a) La indicación de la tasa anual equivalente definida en el artículo 18 y de las condiciones en las que ese porcentaje podrá, en su caso, modificarse. Cuando no sea posible indicar dicha tasa, deberá hacerse constar, como mínimo, el tipo de interés nominal anual, los gastos aplicables a partir del momento en que se celebre el contrato y las condiciones en las que podrán modificarse.
Artículo 7. Penalización por falta de forma y por omisión de cláusulas obligatorias
Artículo 8. Modificación del coste total del crédito
1. El coste total del crédito no podrá ser modificado en perjuicio del prestatario, a no ser que esté previsto en acuerdo mutuo de las partes formalizado por escrito.
Esas modificaciones deberán ajustarse a lo establecido en los números siguientes.
Artículo 10. Reembolso anticipado
El consumidor podrá rembolsar anticipadamente, de forma total o parcial y en cualquier momento de vigencia del contrato, el préstamo concedido. En tal caso, el consumidor sólo podrá quedar obligado a pagar por razón del reembolso la compensación que para tal supuesto se hubiera pactado, que en ningún caso podrá exceder, cuando se trate de contratos con modificación del coste del crédito, del 1,5 por 100 del capital reembolsado anticipadamente, y del 3 por 100 del capital reembolsado anticipadamente, en el caso en que no se contemple en el contrato modificación del coste del crédito, sin que en ningún caso puedan exigírsele intereses no devengados por el préstamo.
Artículo 11. Excepciones oponibles en caso de cesión
Artículo 12. Obligaciones cambiarias
Artículo 13. Cobro indebido
Artículo 14. Eficacia de los contratos vinculados a la obtención de un crédito
1. La eficacia de los contratos de consumo, en los que se establezca expresamente que la operación incluye la obtención de un crédito de financiación, quedará condicionada a la efectiva obtención de ese crédito.
Será nulo el pacto incluido en el contrato por el que se obligue al consumidor a un pago al contado o a otras fórmulas de pago, para el caso de que no se obtenga el crédito de financiación previsto.
b) Que entre el concedente del crédito y el proveedor de los bienes o servicios, salvo que se trate de aquellos previstos en el párrafo siguiente de la presente letra, exista un acuerdo previo, concertado en exclusiva, en virtud del cual aquél ofrecerá crédito a los clientes del proveedor para la adquisición de los bienes o servicios de éste.
En el caso de que se provean servicios de tracto sucesivo y prestación continuada, que entre el concedente del crédito y el proveedor de los mismos exista un acuerdo previo en virtud del cual aquél ofrecerá crédito a los clientes del proveedor para la adquisición de los servicios de éste.
[El párrafo b) del apartado 1 de este artículo está redactado conforme a la Ley 62/2003, de 30 de diciembre, de medidas fiscales, administrativas y del orden social (BOE núm. 313, de 31-12-2003, pp. 46874-46992). Para ver la antigua redacción, haga clic aquí.]
Artículo 17. Publicidad sobre ofertas de crédito
En la publicidad y en los anuncios y ofertas exhibidos en locales comerciales, en los que se ofrezca un crédito o la intermediación para la celebración de un contrato de crédito, siempre que indiquen el tipo de interés o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del crédito, deberán mencionar también la tasa anual equivalente mediante un ejemplo representativo.
Artículo 18. Coste total del crédito y tasa anual equivalente
[Estos dos últimos párrafos han sido añadidos por la Ley 39/2002, de 28 de octubre, de transposición al ordenamiento jurídico español de diversas directivas comunitarias en materia de protección de los intereses de los consumidores y usuarios (BOE núm. 259, de 29-10-2002, pp. 37922-37933)]
d) Las entidades de otros Estados miembros de la Comunidad Europea constituidas para la protección de los intereses colectivos y de los intereses difusos de los consumidores, que estén habilitadas mediante su inclusión en la lista publicada a tal fin en el “Diario Oficial de las Comunidades Europeas”.
Disposición transitoria única. Aplicación transitoria de tipos de interés
[Esta disposición ha sido añadida por la Ley 39/2002, de 28 de octubre, de transposición al ordenamiento jurídico español de diversas directivas comunitarias en materia de protección de los intereses de los consumidores y usuarios (BOE núm. 259, de 29-10-2002, pp. 37922-37933)]
Disposición final primera. Ambito de aplicación del capítulo III de la Ley
Disposición final segunda. Efectos de la presente Ley sobre la Ley 50/1965, de 17 de julio, sobre ventas de bienes muebles a plazos
[Disposició derogada per la Ley 28/1998, de 13 de julio, de venta a plazos de bienes muebles (BOE núm. 167, de 14-07-1998).
Disposición final tercera. Mandatos y autorizaciones al Gobierno
3. Se autoriza al Gobierno para desarrollar por medio de Real Decreto lo dispuesto en la presente Ley, en el plazo máximo de seis meses de su publicación en el "Boletín Oficial del Estado".
Disposición final cuarta. Entrada en vigor de la Ley
1. Cálculo de la tasa anual equivalente (TAE) de costes o de rentabilidades
TAE =(1+ik)k-1
ik simboliza la tasa efectiva correspondiente al período de tiempo elegido entre dos pagos consecutivos (período del término). Dicho período coincidirá con el elegido para expresar los tn y los tm contenidos en la fórmula que sigue. Dicha tasa ik se calculará (bien algebraicamente bien por aproximaciones sucesivas, bien mediante un programa de ordenador) utilizando la fórmula siguiente:
Dn= La cuantía de la disposición o entrega número n.
tm = Tiempo transcurrido desde la fecha de equi valencia elegida hasta la del pago m.
Σ = El signo indicativo de la suma.
a) Sin perjuicio de las hipótesis que sea necesario realizar, las cuantías de los términos de las fórmulas anteriores serán las que se deriven del con trato o del ejemplo representativo a que se refieren.
II Ejemplos de cálculo
Dn= 1.000 euros en el momento o fecha inicial (fecha de la equivalencia elegida).
tn = O
k = 1 (si el período elegido para realizar los pagos -en este caso el cálculo de los intereses- y por tanto expresar los tn y tm es el año).
1.000 (1+ik)0 = 1.200 (1+ik)-546/365
1+ik= 1,129620377.
ik= 0,129620377.
TAE=(1+ik)
Esta cantidad se redondeará a 13 por 100 (o a 12,96 por 100 si se prefiere una precisión de dos cifras decimales)
950 = 1.200(1+ik)-546/365
1+ik= 1,169026.
ik= 0,169026.
Esta cantidad se redondeará a 16,9 por 100 (o a 16,90 por 100 si se prefiere una precisión de dos cifras decimales)
1.000 = 600 (1+ik)-365/365 + 600 (1+ik)-730/365
Esta cantidad se redondeará a 13,1 por 100 (o a 13,07 por 100 si se prefiere una precisión de dos cifras decimales)
A los tres meses (0,25 años o 90 días): 272 euros
A los seis meses (0,5 años o 181días): 272 euros
A los doce meses (1 año o 365 días): 544 euros
1.000 = 272 (1+ik )-90/365 + 272
(1+ik)-181/365 + 544(1+ik)-544/365
1.000 (1+ik)0 = 1.200 (1+ik)-547,5/365 =
= 1.200(1+ik)-547,85/365,25 = 1.200(1+ik)-18/12 =
= 1.200(1+ik)-78/52 =1.200(1+ik)-1,5
TAE = (1+ik)1 -1 =0,129243.
950 = 1.200(1+ik)-547,5/365 =
= 1.200(1+ik)-547,85/365,25 =
= 1.200(1+ik)-18/12 = 1.200(1+ik)-78/52 =
= 1.200(1+ik)-1,5
1.000 (1+ik)0 = 600 (1+ik)-365/365 +
+ 600 (1+ik)-730/365 = 600 (1+ik)-365,25/366,25 +
+ 600(1+ik)-730,5/365,25 = 600(1+ik)-12/12 +
+ 600(1+ik)-24/12 =
= 600(1+ik)-52/52 + 600(1+ik)-104/52 =
= 600(1+ik)-1 + 600(1+ik)-2
1.000 = 272(1+ik)-91,25/365 + 272(1+ik)-182,5/365 +544
(1+ik)-365/365 = 272 (1+ik)-91,3125/365,25 + 272
(1+ik)-182,625/365,25 = 544(1+ik)-365,25/365,25 = 272
(1+ik)-3/12 + 272 (1+ik)-6/12 +544 (1+ik)-12/12 =
= 272 (1+ik)-13/52 +272 (1+ik)-26/52 +544
(1+ik)-52/52 = 272 (1+ik)-0,25 + 272 (1+ik)-0,5 + 544
(1+ik)-1
TAE = 0,1318
Esta cifra se redondeará a 13,2 por 100(0 a 13,19 por 100 si se prefiere una precisión de dos cifras decimales).
[Este anexo ha sido modificado por la Ley 39/2002, de 28 de octubre, de transposición al ordenamiento jurídico español de diversas directivas comunitarias en materia de protección de los intereses de los consumidores y usuarios (BOE núm. 259, de 29-10-2002, pp. 37922-37933)]

References: artículo 18
 artículo 20
 artículo 18

Artículo 3

Artículo 4
 artículo 18

Artículo 7

Artículo 8

Artículo 10

Artículo 11

Artículo 12

Artículo 13

Artículo 14

Artículo 17

Artículo 18
 Real Decreto