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⭐Derecho civil II. Semana 8. Arrendamiento de servicios Contrato de obra Comodato Préstamo Depósito
Derecho civil II. Semana 8. Arrendamiento de servicios Contrato de obra Comodato Préstamo Depósito
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María del Pilar Hernández Jiménez
1 Derecho civil II. Semana 8 Arrendamiento de servicios Contrato de obra Comodato Préstamo Depósito2 Arrendamiento de servicios Régimen jurídico: arts CC. Históricamente, cubrían el trabajo doméstico y manual dependiente, pero no el profesional titulado (que, con frecuencia, se comprendía bajo el contrato de mandato). Hoy, el fenómeno es el contrario: el trabajo dependiente pasa a ser el contrato de trabajo; y, el de los profesionales independientes, el contrato de servicios. El contrato de servicios se regirá fundamentalmente por el régimen general de las obligaciones y contratos, con integración de los usos y la aplicación de la analogía (mandato, etc.).3 Arrendamiento de servicios Definición: contrato del cual surge la obligación de prestar, mediante contraprestación, servicios en sentido amplio. Art CC: En el arrendamiento de servicios, una de las partes se obliga a prestar a la otra un servicio por un precio cierto. Problemas de distinción con el contrato de trabajo (vid. art. 1 Estatuto de los Trabajadores) y el contrato de obra.4 Arrendamiento de servicios Características: Obligación de hacer, cuyo contenido no es el resultado de una determinada acción, sino una actividad general del prestador, que la ejerce en beneficio del cliente y por encargo de éste. Obligación de diligencia o actividad, sin garantía de resultado útil. Criterio: lex artis. Zonas fronterizas: la llamada medicina satisfativa (cirugía plástica, esterilización, ortodoncia, etc.). La prueba del incumplimiento contractual requiere prueba de la falta de diligencia en la prestación del servicio, sin que baste que el resultado deseado por el cliente no se obtenga.5 Arrendamiento de servicios El cliente (u otro en su nombre) se obliga a satisfacer una retribución por el servicio. Comprende toda clase de servicios, salvo los que tienen una regulación específica incompatible con la estructura abierta del contrato en el régimen civil.6 Arrendamiento de servicios Contrato de servicios de criados y trabajadores asalariados: regulado hoy por el Estatuto de los Trabajadores y su normativa de desarrollo. Sólo están materialmente en vigor dos artículos del CC: Art CC: Puede contratarse esta clase de servicios sin tiempo fijo, por cierto tiempo, o para una obra determinada. El arrendamiento hecho por toda la vida es nulo. Art CC: El despido de los criados, menestrales, artesanos y demás trabajadores asalariados ( ) da derecho para desposeerles de la herramienta y edificios que ocuparen por razón de su cargo.7 Arrendamiento de servicios Contrato de servicios no asalariados: Retribución: Puede ser de cualquier clase (no necesariamente dinero). No es necesaria su determinación exacta en el momento de la celebración del contrato, sino que basta que sea determinable ex post (siempre que no sea una determinación unilateral).8 Arrendamiento de servicios Profesiones liberales: entran en el concepto amplio del contrato de arrendamiento de servicios. Se caracterizan por la confianza del cliente en la pericia del profesional y por la libertad de éste en relación con la forma de conseguir el resultado perseguido. El profesional trabaja, en principio, bajo su propia dirección y sin someterse al criterio del cliente. Extinción del contrato por denuncia unilateral del cliente, indemnizando si el contrato era de duración determinada o por asunto determinado; y por la del prestador del servicio, por justa causa (p. ej., pérdida de confianza en el cliente). Diligencia exigible al profesional: lex artis.9 Arrendamiento de servicios Extinción: según el tipo de duración pactado y el carácter personal de los servicios. En principio, presunción a favor del desistimiento unilateral ad libitum. Indemnización de la confianza, si no media justa causa y es por tiempo determinado o por asunto.10 Contrato de obra Art CC: en el contrato de obra, el contratista se obliga frente al comitente a ejecutar una obra a cambio de un precio. El contratista no sólo se compromete a desarrollar una actividad diligente, sino a la obtención de un resultado útil para el comitente. La obra se realiza, pues, a riesgo y ventura del contratista: los riesgos los soporta el contratista (arts y 1590 CC).11 Contrato de obra El modelo central es el de la obra inmobiliaria, que constituye la referencia del régimen del CC y que incluye: Construcción de edificios de nueva planta. Reforma, reparación, conservación o demolición de edificios.12 Contrato de obra Pero su ámbito es más amplio, lo que genera problemas de distinción con la compraventa y el arrendamiento de servicios. Criterios de distinción: Bien fungible o infungible. Independencia técnica y económica. Retribución por obra o por tiempo. Naturaleza genérica o específica de la prestación. Duración del contrato. Son indicios válidos, pero lo importante es la imagen global del contrato.13 Sujetos: Partes del contrato: Contrato de obra Comitente o dueño de la obra. Contratista o constructor. Otros sujetos que no son parte: dueño del suelo, en caso de no coincidir con el comitente; subcontratistas, técnicos, proyectista, director de la obra, arquitecto, promotor, etc. Uso frecuente de auxiliares (vid. art CC). Enorme frecuencia de subcontratista, total o parcial. El contratista responde de lo hecho por el subcontratista (art CC).14 Contrato de obra Forma: libertad de forma. Precio cierto (art CC): El requisito de la certeza ha sido entendido ampliamente por la jurisprudencia. El contrato es válido si el precio es determinable a posteriori mediante: Uso o costumbre Tarifas u honorarios profesionales Nuevo acuerdo de las partes Valoración de la obra por peritos o terceros Valoración de la obra por el juez15 Contrato de obra En la práctica, cuando no se ha establecido el precio o su fórmula de cálculo en el contrato, se emplea la fijación del precio propio del contrato de obra por administración: se retribuye el coste real de ejecución de la obra y el beneficio industrial del contratista (se suele fijar entre el 15% y el 17% del coste).16 Contrato de obra Modalidades de fijación del precio: Ajuste o precio alzado: Precio global para toda la obra en conjunto o para cada pieza o parte de la misma. Es indiferente que el precio se desglose por partidas y que haya previsión de pagos anticipados. Principio de invariabilidad del precio, aunque con matices (art CC: El arquitecto o contratista ( ) no puede pedir aumento de precio aunque se haya aumentado el de los jornales o materiales; pero podrá hacerlo cuando se haya hecho algún cambio en el plano que produzca aumento de obra, siempre que hubiese dado su autorización el propietario).17 Contrato de obra Por administración: El precio se fija al final en función del coste efectivo de mano de obra y materiales, así como el beneficio industrial. No impide los pagos a cuenta. Por piezas o por medida: El precio se fija a razón de tanto por unidad de medida o pieza, sea homogénea o no. No lo hay por el mero hecho de que se obligue al comitente a pagos anticipados o contra presentación de certificaciones de obra provisionales.18 Contrato de obra Si la obra se hace por piezas, y no se pacta lo contrario, el contratista puede exigir del comitente la recepción por partes y el pago en proporción (art. 1592, que excepciona la regla de la indivisibilidad del pago del art CC). Revisión de precios: dada la complejidad de algunos contratos de obra, se admite que se pacten cláusulas de revisión de precios, en cualquiera de las modalidades de fijación de precio en el contrato de obra.19 Contrato de obra Pagos anticipados y parciales: Principio de prestación previa: el comitente no está obligado, en principio, a pagar antes de la terminación y entrega de la obra. Principio del pago en proporción a lo ya hecho en las obras por piezas o por unidades.20 Contrato de obra Los anteriores principios son dispositivos. En la práctica, es habitual la previsión de pagos anticipados o fraccionados, sobre todo tras las certificaciones de obra expedidas por los técnicos directores de la obra: Finales o definitivas (aunque pueden ser parciales) Provisionales (por pacto, pueden ser consideradas condiciones de exigibilidad de las cantidades y pagos anticipados)21 Contrato de obra El pago parcial requiere el previo cumplimiento del contratista e implica, salvo reserva, aprobación presunta en el caso de obra por piezas.22 Contrato de obra Obligaciones del contratista: Ejecutar la obra de acuerdo con el encargo del comitente y conforme a su lex artis. Debe advertir al comitente de la inviabilidad del encargo y de la inidoneidad de los materiales. Si no lo hace, incurre en incumplimiento y debe soportar la pérdida fortuita.23 Contrato de obra Suministrar materiales de la calidad pactada y, a falta de pacto, los que correspondan de acuerdo con la naturaleza de la obra. Ejecución de la obra dentro del plazo pactado; si no se establece, art CC. Guarda o custodia de los accesorios. Modificaciones de la obra: la modificación de cualquier aspecto del encargo, aunque sea por razones técnicas, requiere la autorización (expresa o tácita) del comitente.24 Contrato de obra Aumento del precio: el contrato de obra puede suponer un aumento del precio en caso de modificaciones de obra, que debe ser soportado por el comitente, salvo que sea debido a: Corregir defectos constructivos. Rehacer lo que se destruyó fortuitamente. Corregir inviabilidades técnicas previsibles en el momento de contratar. Corregir inviabilidades no técnicas imputables al contratista.25 Contrato de obra Entrega de la obra: el contratista debe poner a disposición del comitente la obra terminada. Ello genera el traspaso de los riesgos y la exigibilidad del cobro del precio (a la parte que reste de la que se ha ido pagando anticipadamente).26 Contrato de obra En obras complejas, es frecuente que la entrega y recepción de la obra sea más complicada: Verificación: examen de la obra para comprobar su conformidad con lo convenido. Aprobación: reconocimiento de que la obra se ha ejecutado correctamente. Recepción: provisional o definitiva, total o parcial. Cabe hacerse con reservas por defectos menores.27 Contrato de obra Efectos de la recepción: la recepción supone que la obra ejecutada es conforme a lo convenido y, por tanto: Se extinguen las pretensiones derivadas de defectos aparentes y otros incumplimientos apreciables. No se extinguen las pretensiones de vicios ocultos, ni por supuesto los de incumplimiento no aparente o ruina. Autoriza los aumentos de obra realizados. Se inicia el cómputo de plazos.28 Contrato de obra Obligaciones del comitente: Cooperar para la efectiva ejecución de la obra. Pagar el precio.29 Contrato de obra Riesgos (arts y 1590 CC): Atribución al contratista del riesgo de pérdida fortuita de los materiales por él aportados y del trabajo invertido, salvo: Mora del comitente en la recepción. Mala calidad de los materiales, advertida oportunamente al comitente (no si era oculta y no apreciable ni siquiera por un perito).30 Contrato de obra El contratista no puede reclamar el valor de lo perdido. Se mantiene la obligación de ejecución de la obra (salvo que hubiera verdadera imposibilidad sobrevenida de la prestación: régimen del art CC.31 Contrato de obra Desistimiento unilateral del comitente (art CC): El comitente puede desistir, por su sola voluntad, de la ejecución de la obra, indemnizando al contratistas todos sus gastos, trabajo y utilidad. El desistimiento no despliega todos sus efectos hasta que el comitente no indemniza, pero el contratista puede paralizar las obras al conocer el desistimiento aún sin haber cobrado.32 Contrato de obra Resarcimiento integral del interés del contratista: El daño para el contratista debe probarse (gastos hechos y trabajos realizados). Beneficio: el pactado y, si no se acredita, el 15%. Imposibilidad sobrevenida: régimen general, pero con el reembolso del art CC si de lo hecho se deriva utilidad para el comitente.33 Contrato de obra Acción directa frente al comitente (art CC): Los que ponen su trabajo y materiales en una obra ajustada alzadamente por el contratista, no tienen acción contra el dueño de ella sino hasta la cantidad que éste adeude a aquél cuando se hace la reclamación.34 Contrato de obra No es preciso que sea por precio alzado. No hace falta el vencimiento de la deuda del comitente. La acción directa inmoviliza el crédito del deudor inmediato. Difícil tratamiento concursal de los créditos de los subcontratistas.35 Contrato de obra Responsabilidad contractual y por ruina: hay dos regímenes: Responsabilidad contractual del contratista (u otro que ha contratado con el comitente) por defectos constructivos ex art CC y concordantes: art CC. Difícil interpretación, pero se puede entender, por no hacer el precepto superfluo, que prevé 15 años de garantía + 15 años del art CC (aquí, además, la jurisprudencia no aplica la distinción entre defecto y aliud pro alio, por lo que sumerge el régimen de vicios ocultos en el incumplimiento general).36 Contrato de obra Responsabilidad decenal o por ruina: responsabilidad de aquellos con quienes se contrató (constructor) o no (profesionales de la construcción), y que han contribuido a producir la ruina de la edificación. 10 años de garantía + 15 años del art CC.37 Contrato de obra La responsabilidad decenal se aplica cuando el propietario que sufre el defecto constructivo o la ruina lo es por contrato de obra o por compraventa. Se aplican también al vendedor profesional y al promotor inmobiliario. La responsabilidad del promotor es más rigurosa que la del contratista. Éste responde por mala ejecución por su parte y, aquél, por la falta de condiciones de la edificación, cualquiera que sea la causa.38 Concepto de ruina: Contrato de obra Interpretación amplia del TS: no sólo abarca el derrumbe material de lo construido, sino todo defecto constructivo grave que excede las imperfecciones corrientes, y que afecta (de forma total o parcial, actual o potencial) a: La solidez o estabilidad del edificio: ruina material. Las condiciones de uso o habitabilidad: ruina funcional.39 Contrato de obra No abarca las imperfecciones corrientes y las estéticas, salvo que tengan tal entidad que afecten al uso. Al demandante le basta probar que existe ruina: entonces se aplica una presunción iuris tantum de que hay vicio constructivo, del cual, en principio, responden todos solidariamente, salvo que alguno o algunos puedan acreditar que la causa de la ruina está fuera de su esfera de atribución de riesgo.40 Contrato de obra Legitimación activa: El comitente y sucesivos adquirentes y subadquirentes de pisos o locales (que se subrogan en las acciones y derechos del transmitente). El promotor tras la enajenación (si ya ha pagado al adquirente, por lo que pagó). Cooperativa de viviendas. Presidente o condómino (comunidad de propietarios).41 Contrato de obra Legitimación pasiva: el art CC menciona al arquitecto y al contratista, pero también se incluyen el aparejador, el promotor (sea constructor, vendedor o mediador) y el subcontratista. No, en cambio, las cooperativas de vivienda.42 Imputación: Contrato de obra No requiere actuación negligente del responsable, sino que la ruina haya ocurrido en su esfera de riesgo: Vicio de la construcción: contratista. Vicio del suelo o la dirección: arquitecto.43 Contrato de obra En ocasiones, la jurisprudencia ha sido muy rigurosa con los arquitectos, considerándolos los máximos responsables de la edificación y, por tanto, de cualquier defecto constructivo con independencia de su origen. Otras veces, más correctamente, se les ha absuelto si probaban su actuación diligente, no sólo en el proyecto, sino también en la dirección y supervisión de las obras.44 Solidaridad: No litisconsorcio. Contrato de obra Acciones internas de repetición. Cesa si se prueba cuál es la cuota de participación de cada uno.45 Exoneración: Contrato de obra Demostración de que es imputable a otro partícipe. Concurrencia de culpas. Cláusulas de exoneración: son nulas. Plazo: años. Pretensión: Reparación en forma específica: in natura por el obligado a su costa. Indemnización de daños y perjuicios.46 Contrato de obra Régimen de la Ley 38/1999, de 5 de noviembre, de Ordenación de la Edificación (LOE): regula los aspectos esenciales del proceso de edificación, estableciendo las obligaciones y responsabilidades de los agentes que intervienen en este proceso. Se aplica a las obras cuya licencia de edificación se solicita después del 6 de mayo del 2000.47 Contrato de obra Requisitos básicos de la edificación (art. 3): Relativos a la funcionalidad Relativos a la seguridad Relativos a la habitabilidad Proyecto (art. 4): conjunto de documentos mediante los cuales se definen y determinan las exigencias de las obras. Recepción de la obra (art. 6): acto por el cual el constructor hace entrega al promotor de la obra concluida, quien la acepta. La recepción debe consignarse en un acta firmada, al menos, por el promotor y el constructor.48 Contrato de obra Agentes de la edificación: personas físicas o jurídicas que intervienen en el proceso de la edificación: Promotor (art. 9) Proyectista (art. 10) Constructor (art. 11) Director de la obra (art. 12) Director de la ejecución de la obra (art. 13) Entidades y laboratorios de control de calidad de la edificación (art. 14) Suministradores de productos (art. 15) Propietarios y usuarios (art. 16)49 Contrato de obra Responsabilidad civil de los agentes frente propietarios y terceros adquirentes (art. 17): garantías legales (con independencia de las contractuales que procedan). Durante 10 años (daños materiales en el edificio por vicios o defectos que afecten a la cimentación, los soportes, las vigas, los forjados, etc.). Durante 3 años (daños materiales en el edificio por vicios o defectos de los elementos constructivos o de las instalaciones que ocasionen el incumplimiento de los requisitos de habitabilidad). Durante 1 años (daños materiales por vicios o defectos de ejecución que afecten a elementos de terminación o acabado de las obras).50 Contrato de obra La responsabilidad de los agentes de la edificación por los daños es individual por daños u omisiones propios o de personas de los que se debe responder. Si no se puede individualizar, la responsabilidad es solidaria. El promotor siempre responde solidariamente con cualquiera de los demás agentes. Seguros obligatorios para hacer frente a las garantías legales (art. 19).51 Contrato de obra El art. 20 LOE impide inscribir escrituras de declaración de obra nueva si no se acreditan los seguros obligatorios. L art. 132 de la Llei 18/2007, de 28 de desembre, del dret a l'habitatge, obliga al promotor a otorgar una serie de garantías a favor de los adquirentes, que los notarios deben comprobar antes del otorgamiento de escrituras públicas.52 Comodato Préstamo gratuito de cosa específica y no consumible. Art CC: el comodante conserva la propiedad de la cosa prestada. El comodatario adquiere el uso de ella, pero no los frutos; si interviene algún emolumento que haya de pagar el que adquiere el uso, el contrato deja de ser comodato.53 Comodato Duración (art CC): si no se pactó la duración del comodato ni el uso a que había de destinarse la cosa prestada, y éste no resulta determinado por la costumbre de la tierra, puede el comodante reclamarla a su voluntad. En caso de duda, incumbe la prueba al comodatario.54 Comodato Obligaciones del comodatario (arts a 1748 CC): Obligación de satisfacer los gastos ordinarios que sean de necesidad para el uso y conservación de la cosa prestada (art CC). Obligación de conservar la cosa prestada.55 Comodato Responsabilidad por pérdida, incluso fortuita, si el comodatario destina la cosa a un uso distinto de aquél para que se prestó (incumplimiento doloso), o la conserva en su poder por más tiempo del convenido (mora del deudor) (art CC). Derecho a usar la cosa. El uso contrario a lo pactado faculta a resolver el contrato (art CC).56 Comodato Si la cosa prestada se entregó con tasación (convenio tácito o cláusula implícita de asunción de riesgos) y se pierde, aunque sea por caso fortuito, responderá el comodatario del precio, si no hay pacto en que expresamente se le exima de responsabilidad (art CC).57 Comodato El comodatario no responde de los deterioros que sobrevengan a la cosa prestada por el solo hecho del uso y sin culpa suya (art CC). El comodatario no puede retener la cosa prestada a pretexto de lo que el comodante le deba, aunque sea por razón de expensas (art CC).58 Comodato Todos los comodatarios a quienes se presta conjuntamente una cosa responden solidariamente de ella (art CC).59 Comodato Obligaciones del comodante: No puede reclamar la cosa prestada hasta que no haya concluido el uso para que la prestó. Si antes de estos plazos el comodante tuviese urgente necesidad de la cosa, podrá reclamar la restitución (art CC).60 Comodato Debe abonar los gastos extraordinarios causados durante el contrato para la conservación de la cosa, siempre que el comodatario lo ponga en su conocimiento antes de hacerlos, salvo cuando fueren tan urgentes que no pueda esperarse el resultado del aviso sin peligro. No debe abonar los gastos ordinarios (art CC).61 Comodato El comodante que, conociendo los vicios de la cosa prestada, no los da a conocer al comodatario, responderá frente a éste de los daños que hubiese sufrido (art CC).62 Comodato Precario (art CC): préstamo de una cosa hasta el momento en que, a su voluntad, la reclame el concedente. Normalmente, referido a inmuebles. Goza de un medio procesal específico para recuperar la cosa: desahucio por precario (trámites del juicio verbal: art. 437 y ss. LEC).63 Préstamo El CC contempla dos modalidades de contrato de préstamo en el art CC: Comodato: entrega de cosa no fungible para su uso y devolución. Mutuo o simple préstamo: entrega de dinero u otra cosa fungible para devolver otro tanto de la misma especie y calidad.64 Préstamo Configuración como contrato real: El TS (STS, 1ª, , ) sigue insistiendo en el carácter real del contrato. La doctrina, en cambio, admite el préstamo consensual. Para salvar la discrepancia se considera que la entrega es presupuesto necesario de la obligación de restituir, aunque el contrato se haya perfeccionado ya por el acuerdo de voluntades.65 Préstamo La regulación del CC es parca y arcaica. También se regula en los arts. 311 y ss. CCom, que exigen, para que el préstamo sea mercantil, que una de las partes sea comerciante y se destine a actos de comercio. Usos bancarios y normativa de entidades de crédito.66 Préstamo Legislación de represión de la usura: Aunque el CC no lo presume, el préstamo implica típicamente el pago de intereses. Legislación especial de control de abusos en la fijación de intereses: Ley Azcárate de Muy usada a comienzos del siglo XX y luego más bien en desuso. Aplicable a préstamos civiles y mercantiles.67 Préstamo Préstamo usurario: Interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado a las circunstancias del caso. Préstamos leoninos: aceptados por el prestatario a causa de su situación angustiosa, inexperiencia o facultades limitadas. Se ha reconocido cantidad recibida mayor a la entregada.68 Préstamo Calificación en el momento de la perfección del contrato. Art. 9: se aplica la Ley a toda operación sustancialmente equivalente a un préstamo de dinero (compraventas a plazos, ventas con pacto de retro ). El préstamo usurario es nulo: Devolución de la suma recibida sin interés (art. 3). Sólo puede instar la nulidad el prestatario. No cabe si el contrato se ha consumado.69 Regulación: Crédito al consumo Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crédito al Consumo. Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de abril de 2008, relativa a los contratos de crédito al consumo y por la que se deroga la Directiva 87/102/CEE del Consejo. Todavía no se ha transpuesto al ordenamiento jurídico español la Directiva de 2008.70 Crédito al consumo Ámbito de aplicación (art. 1.1): Contratos en que una persona física o jurídica en el ejercicio de su actividad, profesión u oficio (empresario) concede o se compromete a conceder a un consumidor un crédito bajo la forma de pago aplazado, préstamo, apertura de crédito o cualquier modo equivalente de financiación, para satisfacer necesidades personales al margen de su actividad empresarial o profesional. Vid. art. 3 c) Directiva.71 Crédito al consumo Noción amplia de contrato de concesión de crédito o financiación: Pago aplazado Apertura de crédito Préstamo Cualquier medio equivalente72 Crédito al consumo Concepto de consumidor (art. 1.2; vid. art. 3 a) Directiva): persona física que actúa con un propósito ajeno a su actividad empresarial o profesional. Concepto de empresario (art. 1.1): persona física o jurídica en el ejercicio de su actividad, profesión u oficio (empresario) concede o se compromete a conceder a un consumidor un crédito (vid. art. 3 b) Directiva).73 Exclusiones: Crédito al consumo Art. 1.3: Créditos que consisten en la prestación de servicios, públicos o privados, con carácter de continuidad, y en los que asista al consumidor el derecho a pagar tales servicios a plazos durante el periodo de su duración.74 Crédito al consumo Art. 2.1 a): Contratos en los que el importe del crédito es inferior a 150 euros. A los superiores a euros, sólo les será de aplicación el Capítulo III de la Ley. Art. 2.1 b): Contratos en los que se pacte que el consumidor rembolse el crédito, bien dentro de un único plazo que no rebase los tres meses, bien en cuatro plazos, como máximo, dentro de un periodo que no supere los 12 meses.75 Crédito al consumo Art. 2.1 c): Créditos en cuenta corriente, concedidos por una entidad de crédito, que no constituyan cuentas de tarjeta de crédito. Estos queda sometidos al art. 19: el consumidor debe ser informado de: Límite del crédito. Tipo de interés anual, modificación del contrato. gastos y condiciones de Procedimiento para la resolución del contrato. Cambio en los tipos de interés o en los gastos. En caso de descubiertos aceptados tácitamente, el tipo de interés efectivo anual aplicado y posibles gastos, así como sus eventuales modificaciones. Imposibilidad de aplicar un tipo de interés superior a 2,5 veces el interés legal del dinero.76 Crédito al consumo Art. 2.1 d): Contratos en los que el crédito sea gratuito o en los que, sin fijarse interés, el consumidor se obligue a rembolsar de una sola vez un importe determinado superior al del crédito concedido. Art. 2.2: Contratos de crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria (no se les aplican los arts. 6 a 14 y 19, pero sí el resto).77 Forma (art. 6): Crédito al consumo Los contratos se harán constar por escrito y se formalizarán en tantos ejemplares como partes intervengan, debiéndose entregar a cada una un ejemplar firmado.78 Crédito al consumo Contenido del contrato (vid. también art Directiva): Condiciones esenciales del contrato. TAE según el art. 18 y, si se puede modificar, las condiciones para su modificación. Si no es posible indicar esta tasa, deberá constar, como mínimo, el tipo de interés nominal anual, los gastos y las condiciones en las que podrán modificarse. Importe, número y periodicidad o fechas de los pagos, y el importe total de esos pagos. Elementos del coste total del crédito, indicando cuáles se integran en el cálculo de la TAE, y el seguro de amortización del crédito por fallecimiento, invalidez, enfermedad o desempleo del titular. Reglamentariamente, pueden añadirse otras menciones.79 Crédito al consumo Sanciones por falta de forma: Incumplimiento de forma escrita (art. 7.1): nulidad del contrato. No contenido mínimo (art. 7.2): No 6.2 a): abono del interés legal. No 6.2 b): pago del precio al contado o el nominal del crédito en los plazos convenidos. En caso de omisión o inexactitud de los plazos, no es exigible hasta la finalización del contrato. No 6.2 c): no podrá exigirse el abono de los gastos no citados ni la constitución o renovación de garantías.80 Crédito al consumo Modificación del coste total del crédito (art. 8): Admite interés variable, pero pactado. El índice de referencia será objetivo Contenido del acuerdo de las partes (derechos de las partes, diferencial que se aplicará al índice de referencia utilizado para determinar el nuevo coste; identificación del índice utilizado o definición clara del mismo y del procedimiento para su cálculo). Notificación individual salvo índice oficial del Ministerio de Economía y Hacienda o del Banco de España.81 Crédito al consumo Reembolso anticipado (art. 10; vid. art. 16 Directiva): El consumidor puede rembolsar anticipadamente, de forma total o parcial y en cualquier momento de vigencia del contrato, el préstamo concedido. Pago de la compensación pactada, que no puede exceder del 3% (1,5% cuando el interés es variable) del capital rembolsado anticipadamente.82 Crédito al consumo Penalizaciones por ineficacia o resolución del contrato de adquisición de bienes determinados (art. 9): Cuando el prestamista recupere el bien como consecuencia de la nulidad o la resolución de los contratos de adquisición o financiación de dichos bienes, las partes deberán restituirse recíprocamente las prestaciones realizadas.83 Crédito al consumo Derecho del empresario o prestamista a quien no sea imputable la nulidad puede deducir: 10% del importe de los plazos pagados en concepto de indemnización por la tenencia de las cosas del comprador. Cantidad igual al desembolso inicial por la depreciación comercial del objeto.84 Crédito al consumo Excepciones oponibles en caso de cesión de derechos a un tercero (art. 11; vid. art. 17 Directiva): el consumidor puede oponer al tercero las mismas excepciones que le hubieran correspondido contra al acreedor originario, incluida, en su caso, la de compensación del art CC.85 Crédito al consumo Contratos vinculados a la obtención de un crédito (arts. 14 y 15; vid. art. 15 Directiva): acuerdo exclusivo entre proveedor y financiador para financiar a los consumidores la adquisición de los bienes y servicios del proveedor. Ej.: caso Opening. Art. 14.1: contrato de venta condicionado al de crédito. Art. 14.2: contrato de crédito vinculado al de venta si se dan los requisitos del art. 15 a), b) y c). Art. 14.3: no obligatoriedad del crédito. Una vez reclamados los derechos frente al proveedor, sin éxito, se puede reclamar frente al financiador por causas derivadas del contrato de adquisición. 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 Artículo 2
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