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PÓLIZA DE SEGURO DE CRÉDITO COMERCIAL - PDF
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Natalia Hidalgo Miguélez
1 PÓLIZA DE SEGURO DE CRÉDITO COMERCIAL
2 Seguro de crédito PÓLIZA DE SEGURO DE CRÉDITO COMERCIAL CONDICIONES GENERALES LA EQUIDAD SEGUROS ORGANISMO COOPERATIVO QUE EN ADELANTE SE LLAMARÁ LA EQUIDAD, EN CONSIDERACIÓN A LAS DECLARACIONES QUE EL TOMADOR HA HECHO EN LA SOLICITUD, LAS CUALES SE INCORPORAN A ESTE CONTRATO PARA TODOS LOS EFECTOS COMO PARTE INTEGRANTE DEL MISMO, SE OBLIGA A INDEMNIZAR AL ASEGURADO CON SUJECIÓN A LAS CONDICIONES GENERALES Y PARTICULARES DE ESTA PÓLIZA Y EN LO DISPUESTO EN LA LEGISLACIÓN COLOMBIANA, LOS CRÉDITOS IMPAGADOS TAL COMO SE DEFINE EN LA CLÁUSULA OCTAVA, DERIVADOS DEL INCUMPLIMIENTO EN EL PAGO POR PARTE DE LOS ASOCIADOS GARANTIZADOS POR ESTA PÓLIZA. CLAUSULA PRIMERA- AMPARO LA EQUIDAD SE OBLIGA A PAGAR A LA ENTIDAD ASEGURADA LOS CRÉDITOS IMPAGADOS, CONSIDERANDO QUE UN CRÉDITO ADQUIERE LA CALIDAD DE IMPAGADO, CUANDO TIENE UNA MOROSIDAD SUPERIOR A 90 DÍAS CONSECUTIVOS, SIN EXCEDER POR ASOCIADO LA SUMA ASEGURADA INDIVIDUAL MÁXIMA DEFINIDA EN LA CLAUSULA QUINCE DE ESTAS CONDICIONES. CLAUSULA SEGUNDA- EXCLUSIONES LA EQUIDAD, NO SERA RESPONSABLE POR LOS PAGOS DE LOS CRÉDITOS OTORGADOS A UN ASOCIADO GARANTIZADO EN LOS SIGUIENTES CASOS: 1. CRÉDITOS QUE ESTÉN EN MORA EN EL MOMENTO DE SUSCRIBIR LA PÓLIZA. 2. CRÉDITOS OTORGADOS INCUMPLIENDO LAS NORMAS DEL REGLAMENTO DE CRÉDITO DE LA ENTIDAD, EL CUAL DEBE ESTAR APROBADO POR LA AUTORIDAD COMPETENTE RESPECTIVA. 3. SI EL INCUMPLIMIENTO DE PAGO SE DEBE A LA MUERTE O INCAPACIDAD TOTAL Y P E R M A N E N T E D E L A S O C I A D O GARANTIZADO. 4. CRÉDITOS OTORGADOS SIN CUMPLIR LOS REQUISITOS DE ASEGURABILIDAD. 1
3 5. CRÉDITOS OTORGADOS A PERSONAS JURÍDICAS CLAUSULA TERCERA- REQUISITOS DE ASEGURABILIDAD Al momento de entrar en vigencia este contrato, el asegurado debe cumplir los siguientes requisitos para el otorgamiento del crédito. 1. Diligenciamiento total de la solicitud de seguro. 2. Diligenciamiento total de una solicitud de crédito por el asociado ante la entidad asegurada, la cual contendrá como mínimo la siguiente información: identidad del deudor ( número de cedula y nombre completo), dirección de su residencia y lugar de trabajo ( si lo tiene), ingresos que devenga y su fuente, identificación de los bienes raíces de su propiedad (si se poseen), referencias y firma del deudor. 3. Que exista un reglamento de crédito y que se haga cumplir. 4. Firma de un pagaré o cualquier otro título valor por parte del deudor a favor de la entidad asegurada en la póliza, que garantice el pago por parte del asociado garantizado y además reúna todos los requisitos comunes y especiales de validez consagrados en el libro tercero, título III ( de los títulos valores) del Código de Comercio. 5. Los créditos asegurados con esta póliza deberán ser otorgados con estricto cumplimiento de las normas referentes a los límites de cupos de créditos individuales y concentración de operaciones consagrados en los decretos 1840 de y 2360 de 1.993, así como todas aquellas normas legales que reglamenten, deroguen o modifiquen la materia. De la misma manera se observarán todas las normas referentes al otorgamiento de créditos, expedidas por órganos competentes que supervisan la actividad financiera realizada por las Cooperativas de Ahorro y Crédito. CLAUSULA CUARTA - ASOCIADO GARANTIZADO Para los efectos del presente contrato, el asociado garantizado será el deudor principal y no un asegurado ni beneficiario de esta póliza. Tendrá responsabilidad total por el pago del crédito obtenido por él, y por el reembolso a La Equidad de cualquier suma pagada por ésta a la entidad aseguradora. CLAUSULA QUINTA- GARANTIAS La cobertura que otorga esta póliza queda sujeta al estricto cumplimiento por parte de la entidad asegurada, de las siguientes garantías: 2
4 a. Hará cumplir con rigor los requisitos de asegurabilidad establecidos en la cláusula tercera de estas condiciones. b. Ejercerá rigor extremo en la verificación de la fuente, importe y estabilidad del ingreso de asociados que trabajan por su cuenta o que tienen negocios propios, y de asociados nuevos sin experiencia previa en el manejo de pago de créditos. c. Establecerá un sistema de cobros adecuado a la necesidad de la entidad asegurada que le permita cumplir con rigor las gestiones de cobro que dispone la cláusula sexta (gestiones de cobro) de esta póliza. d. En caso de que el préstamo garantizado adquiera la condición de préstamo impagado, notificará del incumplimiento a las centrales de riesgos como Datacrédito u otra entidad debidamente reconocida. e. Mantendrá un expediente para cada asociado garantizado que incluirá las garantías y requisitos exigidos en esta póliza. f. Dar aviso a La Equidad de todo préstamo que cumpla 60 días de mora. g. La entidad debe estar legalmente constituida según las normas vigentes de los organismos de vigilancia y control. h. La entidad debe cumplir las normas establecidas de los organismos de vigilancia y control en lo referente a la calificación y provisión de cartera y otorgamientos de crédito. El incumplimiento por parte del asegurado de una cualesquiera de las anteriores garantías, dará lugar a las sanciones que establece el artículo 1061 del Código de Comercio. CLAUSULA SEXTA- GESTIONES DE COBRO En caso de que el asociado garantizado incumpliere en el pago de un crédito, la entidad asegurada realizará como mínimo las gestiones de cobro que se indican a continuación: Transcurridos diez (10) días desde la fecha de vencimiento del plazo para pagar, la entidad asegurada requerirá al deudor enviándole dos comunicaciones escritas con intervalos máximos de quince (15) días y efectuará sendas llamadas telefónicas. 3
5 Si vencido este término tal procedimiento resulta infructuoso, enviará dos comunicaciones escritas firmadas por un abogado o representante legal, con intervalos máximos de quince (15) días, la segunda con copia a La Equidad, dándole un término perentorio máximo de veinte (20) días para que cumpla su obligación, so pena de que si no lo hace se notificará su caso a Datacredito o a otras entidades similares. Si los anteriores requerimientos resultan infructuosos, se clasificará el crédito como impagado y formulará la reclamación a La Equidad. En los casos de créditos garantizados cuyo pago va a efectuarse a través de descuento por nómina, la entidad asegurada deberá gestionar con el empleador todas las diligencias pertinentes para que la autorización de descuento de nómina firmada por el asociado garantizado provea lo siguiente: 1. Que en caso de que el asociado garantizado cese como empleado, el empleador pueda descontar de los valores a que tenga derecho el empleado a la terminación de su empleo, el saldo adeudado. 2. Que el asociado garantizado se comprometa a notificar a la entidad asegurada de la terminación de su empleo. CLAUSULA SÉPTIMA- OBLIGACIONES DEL ASEGURADO EN CASO DE SINIESTRO Cumplidas las gestiones de recobro indicadas en la cláusula sexta, sin que el asociado garantizado cumpla su obligación, se entenderá ocurrido el siniestro y en tal virtud la entidad asegurada tendrá las siguientes obligaciones: 1. Comunicarlo a La Equidad dentro de los tres (3) días siguientes a la fecha en que lo haya conocido o debido conocer. 2. Ejecutar dentro de sus posibilidades todos los actos tendientes a evitar su extensión o agravación. 3. Proporcionar a La Equidad toda la información y documentación que demuestre el cumplimiento de las condiciones indicadas en la cláusula tercera y sexta, al igual que los documentos que acrediten la ocurrencia del siniestro y la cuantía de la pérdida, según el artículo 1077 del Código de Comercio. CLAUSULA OCTAVA- CRÉDITOS IMPAGADOS Para los efectos de la presente póliza se considera que un crédito adquiere la calidad de impagado cuando tiene una morosidad superior de noventa (90) días consecutivos. 4
6 CLAUSULA NOVENA- RESPONSABILIDAD MÁXIMA DE LA EQUIDAD Procedimiento general para determinar la cuantía que se debe pagar en caso de la ocurrencia de un siniestro cubierto por esta póliza: Se determinará restando al saldo adeudado del préstamo garantizado al momento del incumplimiento clasificado como crédito impagado, lo siguiente: el total de aportes que el asociado garantizado tuviere acumulados en la entidad asegurada a la fecha de declaratoria del crédito como impagado. La determinación de la cuantía máxima a pagar no incluirá bajo ninguna circunstancia, los intereses del crédito (excepto en los casos en que se hayan tenido en cuenta para el cobro de la respectiva prima). Parágrafo: La cuantía máxima a pagar por La Equidad, por todos los préstamos garantizados con la presente póliza, será la definida en la cláusula quince numeral 3 de estas condiciones. CLAUSULA DÉCIMA: RECLAMACIONES 1. Requisitos: La entidad asegurada presentará la reclamación al amparo de esta póliza, en todos los casos en que se determine que un crédito es impagado. Se presentará una reclamación para cada uno de ellos. 2. Documentos mínimos que deben acompañar a la solicitud de reclamación: Toda reclamación deberá venir acompañada de: a) Copia de la solicitud individual del crédito. b) Original del pagaré u otro título valor que garantice el crédito impagado, con el correspondiente endoso o acto capaz de transferir el derecho de propiedad del título valor según su ley de circulación, a favor de La Equidad Seguros Generales O.C. c) Evidencia de que la entidad crediticia realizó las gestiones de cobro requeridas en la cláusula sexta (gestiones de cobro). d) Copia de los asientos contables de las cuentas del asociado, que reflejen el saldo de capital insoluto del crédito garantizado, a la fecha de la presentación de la reclamación. 5
7 e) Certificación del saldo adeudado y el valor de los aportes a la fecha del incumplimiento de pago debidamente firmada por el representante legal o gerente y el revisor fiscal. Parágrafo: la anterior documentación, sin perjuicio de la libertad probatoria establecida en el artículo 1077 del Código de Comercio. 1. Información que debe estar disponible para examen: La entidad asegurada deberá tener a disposición de La Equidad los libros de contabilidad, archivos, comprobantes, estados cuentas de socios y demás documentos que se relacionen con las deudas garantizadas por esta póliza. 2. Gestiones de cobro posteriores a la presentación de la reclamación: Después de presentada la reclamación, la entidad asegurada podrá continuar realizando gestiones de recobro, pero en todo caso cualquier arreglo que se produjere, deberá ser aprobado previamente por La Equidad. CLAUSULA ONCE- PAGO DE RECLAMACIONES 1) Término para el pago. La Equidad pagará toda reclamación que proceda al amparo de esta póliza, dentro del mes siguiente contado a partir de la fecha en que la entidad asegurada haya demostrado la ocurrencia del siniestro y su cuantía, según los términos del artículo 1077 del Código de Comercio. 2) Subrogación: Pagada una reclamación por La Equidad, esta se subrogará hasta concurrencia de su importe en los derechos de la entidad asegurada, contra el asociado garantizado. Con posterioridad al pago de su reclamación por La Equidad, la entidad asegurada no aceptará pago alguno del asociado garantizado, excepto en el caso de que La Equidad declare expresamente que está de acuerdo con tal arreglo. CLAUSULA DOCE - PAGO DE LA PRIMA La prima de esta póliza es mensual y deberá ser pagada por el tomador como máximo dentro del mes siguiente. El reporte mensual sobre créditos vigentes debe ser enviado a La Equidad, de manera anticipada, debidamente firmados por el representante legal y el revisor fiscal correspondiente. La mora en el pago de la prima de la póliza o de los anexos o certificados que se expidan con fundamento en ella, producirá la terminación automática del contrato. 6
8 CLAUSULA TRECE- AUDITORIA La Equidad se reserva el derecho a requerir que la entidad asegurada, le provea copia de todo informe, incluyendo informes de auditoría, o revisoría fiscal, o auditar directamente o requerirle una auditoria independiente de sus operaciones, la cual se limitará a las áreas del asegurado que estén directamente relacionados con el manejo de créditos. Además, podrá constatar la efectividad de sus controles internos y el cumplimiento por la entidad asegurada de los deberes y obligaciones que le impone la póliza, así como verificar sus garantías, afirmaciones, procedimientos de aprobación, desembolso y administración de los préstamos y la veracidad de todos los informes que aquella someta a La Equidad. CLAUSULA CATORCE- RECOBROS En caso de que La Equidad en ejercicio de la acción de subrogación consagrada en el artículo 1096 del Código de Comercio, obtenga cualquier reembolso o recobre alguna suma pagada bajo esta póliza, el importe total de dicho reembolso o la suma recobrada, se aplicará a cubrir los costos realmente incurridos en su obtención y a resarcir a La Equidad por la pérdida ocurrida. Una vez realizado el pago por parte de La Equidad, la obligación pasa a cobro jurídico y la gestión del asegurado cesa y pasará al manejo directo de La Equidad. CLAUSULA QUINCE- DEFINICIONES: 1. Crédito garantizado: crédito que ha sido concedido y desembolsado por la entidad asegurada a un asociado y cuyo pago garantiza esta póliza.. 2. Suma asegurada individual: el valor individual indicado en la carátula de la póliza, es el límite máximo de responsabilidad por los créditos que tenga el asociado ante la entidad asegurada, el cual bajo ninguna circunstancia podrá ser superior a doscientos (200) salarios mínimos mensuales legales vigentes. 3. Límite global por vigencia: la suma asegurada global indicada en la carátula de la póliza, es el límite máximo de responsabilidad de La Equidad por todos los prestamos garantizados durante la vigencia anual de la póliza, dicha suma en ningún caso será superior a salarios mínimos legales mensuales vigentes. 4. Entidad asegurada: es el tomador y beneficiario de esta póliza. 7
9 CLAUSULA DIECISÉIS- PRESCRIPCIÓN La prescripción de las acciones derivadas del presente contrato se regirá por lo establecido en el artículo 1081 del Código de Comercio. CLAUSULA DIECISIETE- DISPOSICIONES LEGALES Todos los aspectos no regulados por estas condiciones generales, se regirán por las disposiciones del Código de Comercio y demás normas legales sobre la materia. CLAUSULA DIECIOCHO- DOMICILIO Sin perjuicio de las disposiciones procesales, para los efectos relacionados con el presente contrato se fija la ciudad de Bogotá, departamento de Cundinamarca, República de Colombia. 8

References: artículo 1061
 artículo 1077
 artículo 1077
 artículo 1077
 artículo 1096
 artículo 1081