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⭐El seguro del automóvil en España: Situación actual, perspectivas de futuro y proyectos normativos
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María Victoria Correa Rojo
1 El seguro del automóvil en España: Situación actual, perspectivas de futuro y proyectos normativos D. Manuel Mascaraque Director Área Seguros Generales 22 de noviembre de 20112 2 Índice 1. Marco legal. 2. Evolución de las principales magnitudes. 3. Distribución. 4. Convenios y herramientas sectoriales. 5. Proyectos normativos. 6. Situación actual y perspectivas. 7. Conclusiones.3 3 1. Marco Legal. Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de Octubre, por el que se aprueba el Texto Refundido de la Ley de Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor. Real Decreto 1507/2008, de 12 de septiembre, por el que se aprueba el Reglamento del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil en la Circulación de Vehículos a Motor. Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley de ordenación y supervisión de los seguros privados. Real Decreto 2486/1998, de 20 de noviembre, por el que se aprueba el Reglamento de ordenación y supervisión de los Seguros Privados. Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediación de seguros y reaseguros privados.4 4 1. Marco Legal. Límites y Daños indemnizables 70 MM por siniestro Daños personales REMANENTE LRCSCVM 15 MM por siniestro Daños materiales Por Baremo Fuera del Baremo Fallecimiento. Secuelas. Incapacidad Temporal. Gastos de entierro y funeral. Gastos médicos, hospitalarios y farmacéuticos.5 2. Evolución de las principales magnitudes. 56 2. Evolución de las principales magnitudes. 67 Enero 2006 Marzo 2006 Mayo 2006 Julio 2006 Septiem Noviem Enero 2007 Marzo 2007 Mayo 2007 Julio 2007 Septiem Noviem Enero 2008 Marzo 2008 Mayo 2008 Julio 2008 Septiem Noviem Enero 2009 Marzo 2009 Mayo 2009 Julio 2009 Septiem Noviem Enero 2010 Marzo 2010 Mayo 2010 Julio 2010 Septiembre 2010 Noviembre 2010 Enero 2011 Marzo 2011 Mayo 2011 Julio 2011 Septiembre Evolución de las principales magnitudes Parque asegurado vs Exposición al riesgo Parque FIVA Consumo l/vehículo Fuente: UNESPA8 2. Evolución de las principales magnitudes. 89 2. Evolución de las principales magnitudes. 910 2. Evolución de las principales magnitudes. 1011 2. Evolución de las principales magnitudes. 1112 2. Evolución de las principales magnitudes. 1213 2. Evolución de las principales magnitudes. 1314 2. Evolución de las principales magnitudes. 1415 2. Evolución de las principales magnitudes. 1516 2. Evolución de las principales magnitudes. 1617 2. Evolución de las principales magnitudes. 1718 18 3. Distribución. Evolución de la concentración del mercado19 3. Distribución. Ranking de Grupos aseguradores de automóviles Fuente: ICEA 1920 20 3. Distribución. Fuente: ICEA21 21 3. Distribución. Garantías tradicionales Responsabilidad Civil. Defensa jurídica. Lunas. Incendio. Robo. Asistencia en viaje/carretera. Ocupantes. Daños propios. Nuevas garantías o servicios RC ciclista. RC hijo menor sin carnet. Seguro conductor (fallecimiento e invalidez). Retirada de carnet. Gestión de multas. Garantía mecánica. Recogida vehículo para ITV. Asesoramiento trámites administrativos. Préstamo para reparaciones. Vehículo de sustitución o indemnización por reparación. Limpieza de vehículo por traslado de heridos. Otras: revisiones, libre elección de taller, detectores, ecall, asistencia veterinaria, etc.22 22 4. Convenios y herramientas sectoriales. GESTIÓN DE SINIESTROS DE DAÑOS MATERIALES GESTIÓN DE SINIESTROS DE DAÑOS CORPORALES SINCO CICOS SDM BAREMO SGR CAS SENDA Futuros ficheros de lesionados y centros sanitarios23 23 4. Convenios y herramientas sectoriales: CICOS Compañía del perjudicado (Acreedora) Máximo automatismo de la reclamación y liquidación de siniestros. Solución de la disparidad de versiones Notaría y registro de la información intercambiada. Compensación automática Compañía del culpable (deudora) Oficina Técnica: Arbitraje y Control Intercambio electrónico de información Gestión de siniestros Control de los plazos Centro de liquidación Centro de Compensación Bancos24 CICOS: principales magnitudes. 2425 CICOS: principales magnitudes. 2526 CICOS: principales magnitudes. 2627 27 CICOS: principales magnitudes. 98% de las entidades aseguradoras de autos operando en España están en CICOS. 80% de los siniestros de autos se tramitan mediante CICOS. Periodo medio de resolución: 8,9 días. Más del 50% de las reclamaciones se resuelven en menos de 5 días. Con 6 mensajes o menos se resuelven el 90% de los siniestros.28 28 CICOS: principales magnitudes. AÑO TIEMPO MEDIO DE RESOLUCIÓN días días días días días ,9 días Fuente: UNESPA29 29 CICOS: principales magnitudes. Número medio de mensajes intercambiado por reclamación 3% (7-8 mensajes) 6% (5-6 mensajes) 1% (> 8 mensajes) 55% (2 mensajes) 35 % (3-4 mensajes) Fuente: TIREA30 30 4. Convenios y herramientas sectoriales: SDM Objetivo: Aumentar la eficacia de los Convenios, dando cabida a los siniestros No cubiertos por CIDE y ASCIDE. EDI EDI Entidad Acreedora Entidad contraria A través de este sistema se gestionan: Siniestros en los que intervienen más de dos vehículos. Siniestros sin colisión directa. Daños causados por carga desprendida. Daños materiales ajenos a los vehículos o perjuicios (paralización, cascos, gafas, otros daños). Siniestros NO tramitados por CIDE/ASCIDE.31 SDM: principales magnitudes. 3132 SDM: principales magnitudes. 3233 33 4. Convenios y herramientas sectoriales: CAS. Convenios suscritos entre UNESPA, Consorcio de Compensación de Seguros, Servicios de Salud, Servicios de Emergencias y Entidades Sanitarias Privadas. Marco de colaboración para agilizar y facilitar el proceso de facturación y cobro de los gastos de Asistencia Sanitaria de lesionados en accidentes de tráfico.34 CAS: principales magnitudes. 3435 CAS: principales magnitudes. 3536 Planteamiento final 5. Situación actual y perspectivas. Entorno económico: o Crisis o Caída del consumo o Elevada cifra de desempleo o Destrucción de pymes y autónomos o Débil crecimiento. Matriculaciones y ventas: o Caída de las ventas de vehículos nuevos. El vehículo de ocasión se refuerza como alternativa. o Importante caída de matriculaciones en 2011 (37% en turismos particulares). Grave deterioro del canal de particulares. El canal profesional ha limitado la caída de las ventas37 37 Planteamiento final 5. Situación actual y perspectivas. Parque de vehículos estancado. Cliente muy sensible al precio. Las entidades se centran en nueva producción descuidando las renovaciones. Fuertes incrementos en publicidad. Mercado muy concentrado. Reducción de la frecuencia de siniestros. Traslado al precio de la mejora de la siniestralidad. Largo periodo de decrecimiento en términos reales. Deterioro del ratio técnico por el lado del ingreso. Repunte de los costes de explotación. Estrechamiento de márgenes que se manifiestan en incrementos del ratio combinado. Aumento del ratio de anulación de pólizas. Nuevos entrantes en el mercado (agregadores, banca seguros, venta directa). Mayor información del cliente a la hora de contratar.38 Planteamiento final 5. Situación actual y perspectivas. Los datos macro no ayudarán. Las matriculaciones y el parque de vehículos asegurados se mantendrá en términos semejantes. Se intensificarán las políticas de fidelización de clientes. Mantenimiento de la tensión en precios. Deterioro del ratio combinado. La reducción de la frecuencia tocará techo, y se incrementarán los costes medios. Necesidad de mejorar la rentabilidad y el crecimiento. Crecimiento de internet como herramienta de información al cliente y canal de venta. Vigilancia de los agregadores (experiencia Reino Unido)39 Planteamiento final 5. Situación actual y perspectivas. Siniestralidad Eficiencia Solvencia II La reforma del sistema de valoración de daños personales supondrá un cierto incremento del coste medio de daños personales Los gastos médicos se incrementarán por la presión de los servicios de salud. Se mantendrá la cifra de reducción de fallecidos y lesionados por accidentes de trafico. Se resentirá la Política de Seguridad Vial con el cambio de Gobierno? Se incrementarán las simulaciones en relación con el latigazo cervical?. Ha tocado techo la reducción de la frecuencia?. No obstante las políticas de ajuste del nuevo gobierno pueden retraer más el consumo de gasolina y la exposición al riesgo de los vehículos. Se incrementará la presión de proveedores tras años de ajuste (talleres, grúas, reparadores) Los servicios complementarios los cliente que se añaden a las pólizas reducen márgenes Se intensificará la eficiencia de las entidades en la gestión del siniestro especialmente en daños personales con los nuevos ficheros de lesionados y de centros sanitarios. Evolución de los ficheros de pérdidas totales (SENDA). SDM se irá consolidando junto a CICOS. Impulso del proyecto (Idea) Impulso por la Comisión Europea de proyectos para reducir los daños personales (Ecall) Solvencia II. Consumo de capital en el desarrollo de productos del automóvil Control Técnico Necesidad de recuperar control técnico del producto 39 3940 40 6. Proyectos normativos. Nos enfrentamos a 5 grandes reformas y otras muchas no menos importantes Solvencia II NUEVA Ley de Contrato Futura Ley de Supervisión Reglamento CCS Baremo41 6. Proyectos normativos: Baremo Indemnizar más y mejor a los grandes lesionados. Sistema Legal y Tasado. Daño Patrimonial: Lucro Cesante. Daño Emergente. Necesidad de ayuda de tercera persona. Gastos médicos futuros. Latigazo cervical.42 Planteamiento final 6. Proyectos normativos: Baremo Tabla de perjuicios ordinarios Tabla de perjuicios particulares Tabla de perjuicios patrimoniales Indemnizaciones individualizadas a cónyuge, ascendientes, descendientes, hermanos y allegados. Factores correctores Gastos Generales por el Fallecimiento de la victima. Gastos de Entierro y Funeral Lucro cesante por el fallecimiento de la victima Mayor indemnización corresponderá al hijo menor de 14 años Convivencia, perjudicado único familiar y de grupo, victima hijo único, fallecimiento progenitor único, fallecimiento ambos padres, discapacidad previa o a resultas del accidente Cantidades sin y con justificación Gastos satisfechos Modelo VAN rentas actuariales de perdida neta de los perjudicados por fallecimiento de la victima 42 4243 43 6. Proyectos normativos: Anteproyecto de Ley de Contrato Excesivo formalismo en la contratación. Oferta y Respuesta Motivada. Intereses Moratorios. Límites de cobertura. Suma Asegurada. Seguros de Responsabilidad Civil. Seguros Obligatorios.44 6. Proyectos normativos: Proyecto de Ley de Supervisión Condiciones de Acceso y Ejercicio de la Actividad. Sistema de gobierno. Gestión de riesgos. Control interno. Valoración de activos y pasivos Provisiones técnicas. Fondos Propios. Capital de Solvencia Obligatorio. Inversiones. o Formula Estándar. o Modelos Internos. Obligaciones contables. Supervisión. Medidas correctoras. Infracciones y sanciones.45 6. Proyectos normativos: Solvencia II (calendario estimado 2012). ASUNTO nov-11 dic-11 ene-12 feb-12 mar-12 abr-12 may-12 jun-12 jul-12 ago-12 sep-12 oct-12 nov-12 dic-12 OMNIBUS II TRILOGO-Negociaciones entre Parlamento Europeo, Consejo Europeo y Comisión Europea Voto para aprobación en plenario del Parlamento Europeo Aprobación formal en el Consejo Europeo y traducción a todas las lenguas oficiales de la UE Publicación de la OMNIBUS II en el DOCE 1 REGLAMENTO DELEGADO La CE envía al PE (informalmente) su propuesta de Reglamento. También se lo facilitará a CEA y por lo tanto a UNESPA. La propuesta de Reglamento de la Comisión Europea queda "congelado" hasta que se apruebe y se publique la OMNIBUS II La CE presenta formalmente su propuesta de Reglamento Delegado una vez haya publicado en el DOCE la OMNIBUS II. Fase de aprobación- Parlamento Europeo y Consejo Europeo podrán objetar sobre los temas presentados en el Reglamento durante un periodo de 3 meses (ampliables a otros 3 meses más) NORMAS TÉCNICAS, RECOMENDACIONES Y DIRECTRICES DE EIOPA FASE DE PRE-CONSULTA: A pesar de que hasta que no se publique el Reglamento no podrá comenzar la fase de consulta, EIOPA ha considerado útil comenzar las discusiones para adelantar los trabajos sobre las normas técnicas, recomendaciones y directrices. Una vez aprobado el Reglamento, comienza la FASE DE CONSULTA de EIOPA También durante 201346 6. Proyectos normativos: Reglamento de riesgos extraordinarios (CCS). Mayor clarificación TCA: o Viento extraordinario pasa de 135 a 120 km/hr. o Más mediciones a contrastar. o Métodos científicos de extrapolación o Inferencia. Convenio Marco CCS-Unespa para una mayor agilidad para reparar los daños en siniestros de alta frecuencia.47 47 7. Conclusiones. Hay que mantenerse en la ola Estancamiento del Ingreso. Control de la siniestralidad. Control de los costes de explotación. Reducción de márgenes. Necesidad de recuperar control técnico del producto. Documentos relacionados
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 ARTÍCULO 8
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 REAL DECRETO 
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