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ACUERDO No REGLAMENTO DE CREDITO DE COODESS
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Amparo Acuña Cordero
1 ACUERDO No REGLAMENTO DE CREDITO DE COODESS El Consejo de Administración de la Cooperativa de Empleados de la Seguridad Social de Caldas COODESS, en uso de sus atribuciones legales (artículo 35 de la ley 79/89), estatutarias (artículo 59 numeral 15) y CONSIDERANDO: Que se hace necesario adoptar un nuevo reglamento de crédito, para que se ajuste a lo establecido por la Supersolidaria en el capítulo II de la Circular Básica Contable y Financiera No. 004 de Septiembre 4 de 2008 y en la circular externa No. 003 de Febrero 13 de 2013, se adecue a las actuales circunstancias económicas de la Cooperativa y del mercado; contribuya a la satisfacción de las necesidades de los asociados. ARTICULO 1: POLITICAS. ACUERDA: CAPITULO I POLÍTICAS GENERALES Los créditos otorgados por la Cooperativa estarán regulados por las siguientes políticas: 1. El servicio del crédito es la principal actividad que realiza la Cooperativa. 2. Como prioridad se buscará prestar el servicio al mayor número posible de asociados, para lo cual se aplicarán políticas y normas que permitan optimizar la rotación del capital.
2 2 3. Se procurará que el crédito otorgado al asociado sea el mecanismo que contribuya a su estabilidad económica, evitándole el endeudamiento innecesario. ARTICULO 2: CRITERIOS MINIMOS PARA EL OTORGAMIENTO DEL CREDITO. 1. La Capacidad de pago y endeudamiento: a. Si el crédito es por libranza, se respetará el tope establecido en el numeral 5 del artículo 3 de la ley 1527 de 2012, de acuerdo al salario mensual, mesada pensional u honorarios, según el caso. b. Si el crédito es para pagar por caja o consignación, se estudiará y aplicará la capacidad de endeudamiento mencionada anteriormente, además la capacidad de pago (flujo de caja), a criterio de la Gerencia y/o el Comité de Crédito, según el caso. En consecuencia los planes de amortización deberán estar acordes con dicha capacidad de pago y el ingreso mensual demostrado. 2. El Cupo de Crédito: a. Se determinará de acuerdo con el monto de los aportes, la capacidad de pago, la capacidad de endeudamiento y los topes establecidos para cada modalidad. b. Los créditos que otorga la Cooperativa se denominaran Crédito de Consumo. Se otorgarán máximo hasta 80 s.m.m.l.v. (salarios mínimos mensuales legales vigentes). 3. La Moralidad Comercial: Se tendrá en cuenta la historia de cumplimiento del asociado, con sus obligaciones en la Cooperativa y demás entidades crediticias. 4. La Consulta a las Centrales de Riesgo: Se efectuará consulta en las Centrales de Riesgo, a todos los créditos que superen el cien por ciento (100%) de los aportes que posea el asociado en la Cooperativa, cuya cancelación sea por ventanilla.
3 3 Igualmente se consultarán todos los créditos que superen el cien por ciento (100%) de los aportes, cuyo pago sea por descuento de nómina, a criterio de la Gerencia o del Comité de Crédito. Todos los créditos serán reportados a las centrales de riesgo, positiva o negativamente, según sea el caso. ARTICULO 3: CONDICIONES PARA SOLICITAR CREDITO. 1. La Cooperativa suministrará crédito a los Asociados que estén al día en el cumplimiento de sus obligaciones y que hayan pagado los aportes correspondientes a los tres (3) últimos meses desde su última vinculación. 2. El total de los créditos del Asociado no podrá ser superior al 700% del valor de sus aportes. Cuando el asociado sea mayor de 69 años, el total de créditos no podrá ser superior a 400% del valor de sus aportes, con un límite de cuarenta y cinco (45) s.m.m.l.v o hasta el monto de sus aportes. 3. La cancelación del crédito será por cuotas fijas, en mensualidades vencidas a partir de la fecha de su otorgamiento y serán descontadas por nómina, pagadas por caja o mediante consignación en una de las cuentas bancarias de la Cooperativa. 4. Para tener derecho a cualquier crédito, el Asociado deberá demostrar su capacidad de endeudamiento y de pago. Sus cuotas de amortización mensual no podrán ser superiores al 50% de sus ingresos mensuales, una vez efectuados los descuentos de ley; ya sea salario, mesada pensional, honorarios u otros ingresos demostrados, según sea el caso. 5. El Asociado deberá otorgar las garantías exigidas para cada modalidad, de acuerdo con los montos establecidos.
4 4 6. En las diferentes modalidades de crédito, se deberá cumplir con todos y cada uno de los requisitos exigidos. CAPITULO II ARTICULO 4: MODALIDADES DE CREDITO. a. Para estudio. b. Por calamidad doméstica c. Para libre inversión. d. Para compra de vivienda, lote, oficina o local comercial. e. Para construcción de vivienda o mejoras locativas f. Para liberación de vivienda. g. Para compra de mercancías. h. Ágil. (No aplica para trabajadores independientes). i. Avance de prima. (No aplica para trabajadores independientes). j. Para compra de vehículo. k. Especial rotativo. l. Micro empresarial. m. Para compra de computador. ARTÍCULO 5: CREDITO PARA ESTUDIO. a. Se destinará para sufragar los gastos por concepto de matrícula y material de estudio del asociado o su cónyuge y hasta uno (1) de sus hijos hasta los 25 años, en establecimientos educativos aprobados por el Estado, en educación primaria, secundaria, técnica, tecnológica, universitaria y en post-grados solo para asociados. Dichos beneficiarios deben estar registrados ante la Cooperativa, conforme al acuerdo 03 de 2011 o la norma que lo sustituya.
5 5 b. Para tener derecho a esta modalidad de crédito, se requiere que el solicitante acredite antigüedad no inferior a seis (6) meses como Asociado a la Cooperativa. c. El monto podrá ser igual al valor de la matrícula, sin que supere el monto de seis (6) s.m.m.l.v., para pregrado y hasta nueve (9) s.m.m.l.v. para posgrado, siempre y cuando no sobrepase los topes máximos establecidos en el presente reglamento. PARÁGRAFO 1: El plazo para la cancelación de este crédito podrá ser hasta la culminación del período lectivo para el cual se concedió, teniendo el asociado la posibilidad de realizar abonos extraordinarios. PARÁGRAFO 2: Con la solicitud de crédito se deberá presentar constancia de inscripción en la respectiva institución especificando el valor a pagar y en el caso de universidad, copia del comprobante de pago o del valor de la matrícula del semestre al cual va a ingresar. ARTICULO 6: CREDITO POR CALAMIDAD DOMESTICA. a. Tendrá un monto hasta de cinco (5) veces el valor del s.m.m.l.v., en el momento de la solicitud del crédito. b. Las calamidades para las cuales se concederá este crédito serán las siguientes: 1. Muerte del cónyuge o compañero (a) permanente, hijos o padres que se encuentren inscritos por el Asociado en su registro en la Cooperativa, siempre y cuando sea para costear, aunque sea parcialmente los gastos de entierro. 2. Siniestros que dañen o destruyan la vivienda de propiedad del Asociado o de su cónyuge o compañero(a) permanente. 3. Gastos por servicios de salud de los asociados y/o sus beneficiarios directos (según acuerdo o la norma que
6 6 lo sustituya) y que no sean prestados por el Sistema Integral de Seguridad Social en Salud. c. El plazo para la cancelación de este crédito será hasta de dieciocho (18) meses. d. En todos los casos el Asociado deberá aportar, antes del desembolso, los documentos que comprueben la veracidad del suceso. ARTICULO 7: CREDITO PARA LIBRE INVERSION. a. El monto podrá ser hasta del 500% del valor de los aportes que tenga el Asociado en el momento de solicitar el crédito. b. Para su cancelación se tendrá en cuenta la siguiente escala de valores y plazos: 1. Créditos hasta seis (6) veces el s.m.m.l.v.: plazo hasta 36 meses. 2. Créditos entre más de seis (6) y doce (12) veces el s.m.m.l.v.: plazo hasta 48 meses. 3. Créditos entre más de doce (12) y dieciocho (18) veces el s.m.m.l.v.: plazo hasta 60 meses 4. Créditos entre más de dieciocho (18) y veinticuatro (24) veces el s.m.m.l.v.: plazo hasta 72 meses. 5. Créditos superiores a veinticuatro (24) veces el s.m.m.l.v.: plazo hasta 84 meses. El asociado que haya pagado por lo menos el 25% de un crédito otorgado en esta modalidad, en la forma inicialmente pactada, tendrá derecho a un nuevo crédito, descontándole de éste el valor restante.
7 7 ARTICULO 8: CREDITO PARA COMPRA DE VIVIENDA, LOTE, OFICINA O LOCAL COMERCIAL. a. El monto podrá ser hasta del 500% el valor de los aportes que tenga el asociado, en el momento de la solicitud, con un límite de 80 s.m.m.l.v. b. Para tener derecho a esta modalidad de crédito, se requiere que el asociado haya estado afiliado a la cooperativa durante un (1) año en forma continua desde su última afiliación. c. El plazo para la cancelación podrá ser hasta ochenta y cuatro (84) meses, de acuerdo con la tabla que se aplica en el crédito de libre inversión. d. Una vez haya sido aprobado el crédito, el asociado deberá presentar antes del desembolso la promesa de compraventa. e. El asociado deberá entregar a la Cooperativa copia de la correspondiente escritura debidamente registrada a su nombre o el de su cónyuge o compañero(a) permanente, en un plazo no mayor a dos (2) meses después de habérsele otorgado el crédito, de no hacerlo incurrirá en las causales de sanción contempladas en este reglamento. El asociado podrá solicitar un nuevo crédito, en cualquiera de estas modalidades, cuando haya cancelado en forma continua, al menos el 70% del crédito anterior. ARTICULO 9: CREDITO PARA CONSTRUCCION DE VIVIENDA O MEJORAS LOCATIVAS. a) El monto podrá ser hasta del 500% el valor de los aportes que tenga el asociado, en el momento de la solicitud, con un límite de 80 s.m.m.l.v. b) Si el crédito es para mejoras locativas, el monto máximo será de cuarenta (40) s.m.m.l.v.
8 8 c) Para tener derecho a esta modalidad de crédito, se requiere que el asociado haya estado afiliado a la cooperativa durante un (1) año en forma continua desde su última afiliación. d) Se requiere que la vivienda sea propiedad del Asociado, de su cónyuge o compañero(a) permanente o de sus padres, cuando el asociado es soltero. e) El plazo para la cancelación podrá ser hasta ochenta y cuatro (84) meses, de acuerdo con la tabla que se aplica en el crédito de libre inversión. f) El asociado deberá anexar a su solicitud, el presupuesto de la obra a realizar y el contrato celebrado con el ingeniero, arquitecto o maestro de obra con tarjeta profesional, copia de la cual deberá adjuntar a la solicitud. g) Si el crédito es para mejoras locativas, bastara con la cotización y presupuesto, siempre y cuando no exceda los 20 s.m.m.l.v. h) Será requisito indispensable la verificación del proyecto de la obra por parte del comité de crédito, antes y después de su ejecución. Cuando el crédito no sobrepase los ocho (8) s.m.m.l.v no se realizará la segunda visita, en todo caso siempre se hará la primera visita. i) El asociado podrá solicitar un nuevo crédito, en cualquiera de estas modalidades, cuando haya cancelado en forma continua, al menos el 70% del crédito anterior. ARTICULO 10: CREDITO PARA LIBERACIÓN DE VIVIENDA. a. Se entiende por liberación de vivienda, las deshipotecas en créditos otorgados por personas jurídicas reconocidas para construir y/o financiar vivienda. b. El monto podrá ser hasta el 500% del valor de los aportes que tenga el Asociado en el momento de la solicitud de crédito, con un límite de sesenta (60) s.m.m.l.v. c. Para tener derecho a esta modalidad de crédito se requiere que el Asociado haya estado afiliado a la Cooperativa,
9 9 durante un (1) año en forma continua desde su última afiliación. d. El plazo para la cancelación podrá ser hasta ochenta y cuatro (84) meses, de acuerdo con la tabla que se aplica en el crédito de libre inversión. e. Se requiere que la vivienda sea propiedad del Asociado, de su cónyuge o compañero(a) permanente o de sus padres, cuando el asociado es soltero. f. El Asociado deberá presentar la certificación de la deuda expedida por la entidad acreedor. g. El cheque será girado por la Cooperativa a nombre de la entidad acreedora. h. El asociado podrá solicitar un nuevo crédito, en esta modalidad, cuando haya cancelado en forma continua, al menos el 70% del crédito anterior. ARTICULO 11: CREDITO PARA COMPRA DE MERCANCÍAS. a. El monto del crédito será hasta de cinco (5) s.m.m.l.v. en el momento de la solicitud de crédito. b. El plazo máximo para su cancelación será de treinta y seis (36) meses. c. Este crédito se concederá cuantas veces sea solicitado, siempre y cuando haya cancelado la totalidad del crédito anterior. ARTICULO 12: CREDITO AGIL. a. Su monto podrá ser hasta por un (1) s.m.m.l.v. en el momento de la solicitud del crédito. b. El plazo máximo para su cancelación será de seis (6) meses. c. Se concederá hasta por tres (3) veces al año a cada asociado, siempre y cuando se cumpla con lo establecido en el presente reglamento.
10 10 ARTICULO 13. CREDITO AVANCE DE PRIMA a. Su monto será hasta el 50% del valor de la prima a la que tenga derecho. b. Se podrá solicitar a partir del primero (1 ) de mayo y del primero (1 ) de octubre de cada año. c. Se concederá hasta por dos (2) veces al año a cada asociado, siempre y cuando tenga derecho a las dos primas anuales. ARTICULO 14º. CREDITO PARA COMPRA DE VEHICULO. 1. COMPRA DE VEHICULO: a. Su monto podrá ser hasta el 500% del valor de los aportes que tenga el asociado en el momento de la solicitud del crédito, con un límite de cincuenta (50) s.m.m.l.v. b. Este crédito no se concederá para vehículos con modelo superior a cinco (5) años de antigüedad. c. El plazo para la cancelación del crédito será hasta de 84 meses y se le aplicará la tabla de plazos establecida para los créditos de libre inversión. d. Para tener derecho a esta modalidad de crédito, se re quiere que el solicitante haya estado asociado a la Cooperativa durante un año en forma continua desde su última afiliación. e. El solicitante de este crédito deberá presentar a la Cooperativa, la promesa de compra-venta antes del desembolso de crédito y fotocopia de la tarjeta de propiedad autenticada a nombre del Asociado o de su cónyuge, en un plazo no superior a 30 días, so pena de tener que reembolsarlo inmediatamente. ARTICULO 15: CREDITO ESPECIAL ROTATIVO a. El monto del crédito será hasta de cinco (5) s.m.m.l.v., en el momento de la solicitud de crédito.
11 11 b. El plazo máximo para su cancelación será de dieciocho (18) meses. c. Se otorgará un nuevo crédito cuando el asociado haya pagado el 30% en la forma inicialmente pactada o no haya tomado todo el cupo. d. Si el asociado se atrasa en dos (2) cuotas consecutivas, se le suspenden los créditos por esta modalidad. ARTICULO 16: CREDITO MICROEMPRESARIAL a. Se otorgará hasta el 500% de los aportes que posea el asociado a la fecha de la solicitud del crédito, con un tope de 25 s.m.m.l.v. b. Para tener derecho a esta modalidad de crédito se requiere que el asociado haya estado afiliado a la cooperativa durante un (1) año en forma continua desde su última afiliación. c. El asociado deberá demostrar que posee empresa constituida en Cámara de Comercio, con un (1) año de registro. d. Deberá presentar un proyecto de inversión, con sus respectivos estados financieros y proyecciones de pago del crédito. e. El comité encargado realizará visita domiciliaria a la microempresa, para verificar su existencia y la necesidad de la inversión. f. El plazo de cancelación será igual al establecido para el crédito de libre inversión. ARTICULO 17: CREDITO PARA COMPRA DE COMPUTADOR. a. Para tener derecho a esta modalidad de crédito se requiere que el solicitante acredite una antigüedad no inferior a seis (6) meses como asociado a la cooperativa. b. Su monto será hasta cuatro (4) s.m.m.l.v. al momento de solicitar el crédito. c. El plazo máximo para su cancelación será hasta veinticuatro (24) meses.
12 12 d. Este crédito se podrá otorgar una (1) sola vez cada tres (3) años, siempre y cuando haya cancelado la totalidad del crédito anterior en esta modalidad. e. El desembolso se realizará directamente a la entidad donde se adquiera el computador, la cual deberá ser una empresa reconocida. CAPITULO III TASAS DE INTERES ARTÍCULO 18: Las tasas de interés que se cobrarán para las diferentes modalidades de crédito, las asignará el Consejo de Administración, cuando lo considere pertinente por medio de resolución, para efectos de este reglamento, son las siguientes: a. Crédito para Estudio: 0%. b. Crédito por Calamidad Doméstica: 0%. c. Crédito para Libre Inversión: 1 % mensual sobre saldos hasta el 100% de sus aportes. 1.4% mensual sobre saldos, aplicable a la totalidad del crédito, cuando supere el 100% de los aportes y su pago sea por descuento de nómina. 1.7% mensual sobre saldos, aplicable a la totalidad del crédito, cuando supere el 100% de los aportes y la cuota de amortización se pague por caja.
13 13 c. Crédito para compra de vivienda, lote, oficina o local comercial: 1.0% mensual sobre saldos. d. Crédito para construcción de vivienda o mejoras locativas: 1.0% mensual sobre saldos. e. Crédito para Liberación de vivienda: 1.0% mensual sobre saldos. f. Crédito Ágil: 1.7% mensual sobre saldos. g. Crédito para Compra de mercancías: 1.5% mensual sobre saldos. h. Crédito para Compra de vehículo: 1.2% mensual sobre saldos. i. Crédito avance de prima: 1.5% mensual sobre saldos. j Crédito especial rotativo: 1.7% mensual sobre saldos. k. Crédito micro empresarial: 1.2% mensual sobre saldos. l. Crédito para Compra de computador: 0% mensual sobre saldos. Las anteriores tasas de interés, tendrán vigencia para los créditos otorgados a partir de la fecha de aprobación del presente acuerdo. ARTÍCULO 19: En caso de mora del Asociado en el pago de sus obligaciones, la Cooperativa le cobrará un interés moratorio sobre los saldos vencidos, igual a la tasa más alta que cobre la Cooperativa, sin que sobrepase el límite legal permitido. CAPITULO IV GARANTIAS ARTÍCULO 20: Como respaldo para las operaciones de crédito, la Cooperativa exigirá presentar garantías personales y garantías reales.
14 14 ARTÍCULO 21: Para efectos del presente reglamento se consideran garantías personales las siguientes: Codeudores Solventes. Pagaré ARTÍCULO 22: Se considera garantía real: La hipoteca de bienes raíces en primer grado. Tratándose de garantía real, se establece como monto máximo del crédito el 70% del avalúo comercial del (los) bien (es) raíz (ces). ARTÍCULO 23: Según el monto en que superen los aportes y la modalidad de crédito se establecen las siguientes garantías: 1. En los créditos de estudio, mercancía, calamidad doméstica, reparación o mantenimiento de vehículo, ágil, avance de prima, compra de computador y especial rotativo; cuando superen el valor de los aportes, se deberá presentar un codeudor solvente con estabilidad laboral no inferior a un año, o que sea jubilado o pensionado asociado a la cooperativa. 2. En los créditos de libre inversión, compra o construcción de vivienda, compra de lote o mejoras locativas, compra de oficina o local, microempresarial; cuando superen el valor de los aportes hasta en quince (15) s.m.m.l.v., deberá presentar un codeudor solvente con estabilidad laboral no inferior a un año, o que sea jubilado o pensionado asociado a la cooperativa. 3. En los créditos mencionados en el numeral anterior que superen el valor de los aportes y estén entre más de quince (15) y cuarenta(40) s.m.m.l.v., se solicitarán 2 codeudores solventes con vinculación laboral no inferior a un año o que sean jubilados o pensionados asociados a la cooperativa.
15 15 4. Para Créditos mencionados en el numeral 2 de este artículo, que superen los aportes en más de 40 s.m.m.l.v., se debe presentar Garantía Real (artículo 22). 5. Para los créditos de compra de vehículo que superen el valor de los aportes en más de diez (10) s.m.m.l.v., se exigirán dos (2) codeudores solventes con vinculación laboral no inferior a un (1) año o que sean jubilados o pensionados asociados a la cooperativa; para montos inferiores se deberá presentar un (1) solo codeudor con las condiciones anteriores. 6. En el caso de los asociados mayores de 69 años, cuando el crédito supere el monto de sus aportes, el (los) codeudor(es) deberá (n) firmar un documento ante notaria, por medio del cual se comprometen a cancelar la diferencia entre el monto de la deuda y el valor de aportes en caso de fallecimiento del deudor principal. 7. Cuando el asociado sea mayor de 69 años, deberá firmar ante notario compromiso de abono al monto de su deuda, hasta con el valor total de sus aportes, en caso de fallecimiento. ARTÍCULO 24: Cuando el crédito sea para pagar por descuento de nómina, será tramitado por medio de una libranza de acuerdo con la ley 1527 de 2012 y un pagaré legalizado en el cual constarán las condiciones pactadas y firmadas por el Asociado y él o los codeudores, según sea el caso. Cuando el crédito sea para pago por caja o por consignación, será garantizado con los requisitos exigidos en cada modalidad, de acuerdo con el monto. PARÁGRAFO 1: Cuando los codeudores sean asociados a la Cooperativa se acepta que avalen hasta tres (3) créditos a la vez.
16 16 Cuando el codeudor no sea Asociado a la Cooperativa, solo podrá avalar un solo crédito. PARÁGRAFO 2: Cuando a un Asociado menor de setenta (70) años, le sea concedido un crédito igual o inferior al 150% de sus aportes sociales, no se le exigirá codeudor, ni garantías adicionales al pagaré, siempre y cuando haya demostrado un buen comportamiento crediticio y a criterio de la gerencia o del comité de crédito. ARTÍCULO 25: Serán estudiados y aprobados por la Gerencia de la Cooperativa, los siguientes créditos: 1. Las modalidades de crédito para estudio, compra de mercancías, por calamidad doméstica, reparación de vehículo, ágil, avance de prima, compra de computador y especial rotativo. 2. La modalidad de libre inversión que no supere los treinta (30) s.m.ml.v., cuyo pago sea por descuento de nómina. 3. Los que no superen los aportes en más de cuatro (4) s.m.m.l.v., cuyo pago sea por caja o consignación. ARTÍCULO 26: Serán estudiadas y aprobadas por el Comité de Crédito, las siguientes modalidades: 1. Compra o construcción de vivienda, compra de lote, mejoras locativas, liberación de vivienda, compra de vehículo, microempresarial y compra de oficina o local. 2. Los de libre inversión que superen los treinta (30) s.m.m.l.v., cuyo pago sea por descuento de nómina. 3. Los préstamos que superen los aportes en más de cuatro (4) salarios mínimos mensuales legales vigentes, cuyo pago sea por caja o consignación. ARTICULO 27: DOCUMENTOS PARA SOLICITAR UN CREDITO. 1. Formato de solicitud debidamente diligenciado.
17 17 2. Los dos (2) últimos desprendibles si el pago es mensual y los cuatro (4) últimos si el pago es quincenal; del sueldo o pensión del solicitante. 3. Si el crédito es de pago por ventanilla, además del desprendible, carta laboral especificando: fecha de ingreso, cargo, sueldo u honorarios devengados y si tiene o no embargos a la fecha. 4. Los dos (2) últimos desprendibles si el pago es mensual y los cuatro (4) últimos si el pago es quincenal; del sueldo o pensión del codeudor (es). Si el crédito es de pago por ventanilla, carta laboral con las especificaciones mencionadas en el ítem anterior. 5. En el caso de los créditos con destinación específica, los documentos que se requieren para cada modalidad de crédito, de acuerdo con la solicitud. 6. Cuando el solicitante requiera demostrar otros ingresos, deberá adjuntar documentos que los soporten. 7. El Comité de Crédito o la Gerencia quedan facultados para solicitar la documentación adicional que consideren necesaria para la aprobación de un crédito. CAPITULO VI NORMAS COMUNES ARTICULO 28: Los miembros de los Órganos de Administración y Control de la Cooperativa, tendrán acceso a las mismas líneas de crédito previstas para los demás Asociados, cumpliendo con los requisitos establecidos; serán aprobadas por la Gerencia o el Comité de Crédito de acuerdo con este reglamento, el artículo 61 de la ley 454 de 1998 y el capítulo II de la circular básica contable No. 004 de septiembre 4 de 2008 o las normas que la sustituyan. Si la Gerencia o el Comité de Crédito se abstienen de aprobar una solicitud, la misma deberá ir al Consejo de Administración para su estudio y tendrá que ser aprobada por las 4/5 partes de sus miembros.
18 18 Así mismo debe quedar constancia en el formato de la solicitud, sobre las condiciones en la cuales fue aprobada. ARTÍCULO 29: Los Asociados que hagan uso de créditos en la Cooperativa, están en la obligación de pagar sus aportes mensualmente por nómina, por caja o consignación. PARÁGRAFO: Solo se aceptarán aumentos de aportes sociales hasta un máximo del 10% y un tope de $ del sueldo, mesada, honorarios o ingresos mensuales registrados por el Asociado en la Cooperativa y disminuciones hasta un mínimo del 4%. ARTÍCULO 30: En el caso de que un asociado incumpla o incurra en mora en sus créditos con la Cooperativa, no podrá hacer uso de ningún servicio hasta cuando se ponga al día en el cumplimiento de sus obligaciones. Si la mora persiste por más de seis (6) meses el asociado incurrirá en causal de exclusión, sin perjuicio de las acciones de cobro pre jurídico y jurídico a partir del tercer mes de mora. ARTICULO 31: PROCESO DE COBRANZA. Cuando un Asociado entre en mora, se le deberá realizar un proceso de cobranza teniendo en cuenta el principio de solidaridad, pero velando por las finanzas de la Cooperativa y cumpliendo los siguientes pasos: 1. Con el vencimiento de una cuota se realizará la gestión telefónica, dejando constancia de la hora de llamada y respuesta recibida. Si pasados diez (10) días calendario, no se obtiene respuesta se realizará la misma gestión con el codeudor, advirtiéndoles que serán reportados negativamente en las centrales de riesgo. 2. Con dos cuotas vencidas, sin solución de pago, se enviará oficio de cobro persuasivo a deudor y codeudor. 3. Con la tercera cuota vencida, sin solución de pago, se buscará llegar a un acuerdo de pago. 4. Con la cuarta cuota se iniciará el cobró jurídico, tanto al deudor como al codeudor.
19 19 CAPITULO VII SANCIONES ARTICULO 32: En caso de que el Asociado le de un uso diferente a los créditos para destinación específica (literales a-b-d-e-f-j-l-m del artículo 4º del presente reglamento), se le cambiará la modalidad del crédito para libre inversión. El presente acuerdo, que actualiza el reglamento de crédito, fue aprobado y promulgado por el Consejo de Administración de COODESS, en reunión extraordinaria, según consta en el acta No. 017 del 18 de febrero de 2014, rige a partir de la fecha de su publicación el día 21 de febrero de 2014 y deroga en todas sus partes el acuerdo No CONSEJO DE ADMINISTRACION COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA SEGURIDAD SOCIAL DE CALDAS DOMINGO AUGUSTO ZULUAGA Z. Presidente HUMBERTO LOAIZA RIVAS Secretario

References: artículo 3
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 ARTÍCULO 23
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 ARTÍCULO 25
 ARTÍCULO 26
 artículo 61
 ARTÍCULO 29
 ARTÍCULO 30
 artículo 4