Source: http://docplayer.cz/7404292-Prirucka-prodejce-flexibilni-zivotni-pojisteni-soukrome-zivotni-pojisteni-zpracovalo-oddeleni-vyvoje-a-podpory-produktu-zivotniho-pojisteni.html
Timestamp: 2018-02-20 10:19:43+00:00

Document:
Příručka prodejce. Flexibilní životní pojištění Soukromé životní pojištění. zpracovalo oddělení vývoje a podpory produktů životního pojištění - PDF
Download "Příručka prodejce. Flexibilní životní pojištění Soukromé životní pojištění. zpracovalo oddělení vývoje a podpory produktů životního pojištění"
1 Pouze pro vnitřní potřeby Příručka prodejce Flexibilní životní pojištění Soukromé životní pojištění zpracovalo oddělení vývoje a podpory produktů životního pojištění Z 0095 (verze 01-01/2004) 5/01/2004/01
2 OBSAH Úvod... 2 Flexibilní životní pojištění Obecné zásady Posuzování zdravotních a finančních rizik Hlášení pojistných událostí Příklad výplaty pojistného plnění Všeobecné pojistné podmínky pojištění osob OSO Speciální pojistné podmínky flexibilního životního pojištění s připojištěním FŽP A. FLEXIBILNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ STANDARDNÍ VERZE Životní složka Úrazová/nemocenská složka Rizikové skupiny Vyplněný návrh pojistné smlouvy Příklad vývoje kapitálové hodnoty Tabulky sazeb B. FLEXIBILNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ S PŘÍSPĚVKEM ZAMĚSTNAVATELE Popis produktu Potřebné formuláře Placení pojistného Daňové výhody, zdanění pojistného plnění Vyplněné prohlášení pojistníka o výši pojistného a jeho plátcích Soukromé životní pojištění Výklad zákona č. 586/1992 Sb. o daních z příjmů Obecné zásady Speciální pojistné podmínky soukromého životního pojištění Vyplněný návrh pojistné smlouvy Tabulky sazeb Oddělení vývoje a podpory produktů 1
3 ÚVOD Tato nová verze příručky prodejce flexibilního životního pojištění a soukromého životního pojištění obsahuje souhrn zásad a pravidel, které musejí být dodržovány při prodeji těchto produktů. Doplňkem příručky jsou platné metodické pokyny, směrnice, příkazy GŘ a ostatní interní předpisy, které se vztahují k flexibilnímu a soukromému životnímu pojištění. Flexibilní životní pojištění a soukromé životní pojištění se řídí Občanským zákoníkem, Obchodním zákoníkem, všeobecnými pojistnými podmínkami pojištění osob, speciálními pojistnými podmínkami daného pojištění a touto příručkou. FLEXIBILNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Flexibilní životní pojištění představuje komplexní spojení životního pojištění a osobních úspor pojištěných osob s vysokou variabilitou a flexibilitou klientem vkládaných finančních prostředků. FŽP je celoživotní pojistně-kapitálový program obsahující životní pojištění a dále volitelně pojištění velmi vážných onemocnění, pojištění plné invalidity, pojištění zproštění od placení pojistného, pojištění kapitálové hodnoty, úrazové nebo nemocenské pojištění dospělých a úrazové pojištění dětí. 1. OBECNÉ ZÁSADY 1.1. Uzavření pojistné smlouvy Všechny návrhy na uzavření pojistné smlouvy a všechny dodatky vystavené pojistitelem musí mít zásadně písemnou formu. Zaměstnanec pojišťovny, popř. pověřený zprostředkovatel, převezme od klienta řádně vyplněný a oběmi smluvními stranami podepsaný návrh na uzavření pojistné smlouvy. Po posouzení rizikovosti předloženého návrhu vystaví Pojišťovna České spořitelny, a.s., písemné potvrzení o uzavření pojistné smlouvy pojistku Vyplnění návrhu pojistné smlouvy Návrhy na uzavření pojistných smluv jsou upraveny pro skenování, proto je nutné návrhy vyplňovat dle následujícího vzoru písma. Vzor písma pro vyplňování jednotlivých kolonek návrhu na uzavření pojistné smlouvy Pokud některé kolonky na návrhu budou nedostačující pro vepsání potřebných údajů a údaje nebude možné vepsat do zvláštního ujednání (např. zajištění závazku, dlouhé zvláštní ujednání apod.), je nutné k návrhu pojistné smlouvy přiložit čistý list papíru, označit jej jako příloha č. k návrhu č.. a potřebné údaje na něj dopsat. Tato příloha musí být podepsána pojistníkem, 1. a 2. pojištěným a zplnomocněným zástupcem Pojišťovny ČS Pohyb návrhů pojistných smluv Každý prodejce je povinen předat (zaslat) prostřednictvím vedoucího poradce (VP) originál návrhu (POJISTITEL) k centrální evidenci na centrálu Pojišťovny ČS nejdéle do 5 pracovních dnů od data uzavření. Není podstatné, zda se jedná o návrh s odloženým počátkem pojištění nebo s počátkem od 1. dne následujícího měsíce! Tuto lhůtu je třeba bezpodmínečně dodržovat, protože okamžikem uzavření návrhu začíná běžet zákonná dvouměsíční lhůta, ve které musí být rozhodnuto o konečném přijetí či nepřijetí do pojištění, ocenění rizik, úpravě či případné výpovědi návrhu pojistné smlouvy. Klient nebude přijat do pojištění, jestliže má u Pojišťovny ČS dluh z ukončených smluv nebo dluh z aktivních smluv, na kterých nebylo zaplaceno pojistné déle než 1 měsíc po jeho splatnosti Pojistná částka Minimální stanovená základní pojistná částka pro případ smrti a odvozeně i částka určená jako základ pro výplatu plnění v případě pojištění velmi vážných onemocnění, pojištění plné invalidity a pojištění kapitálové hodnoty je Kč. Maximální pojistná částka není omezena s výjimkou pojištění velmi vážných onemocnění ( Kč), pojištění plné invalidity ( Kč), úrazových a nemocenských pojištění (viz jednotlivé stanovené tarify). Maximální limity pojistných částek jsou popsány v kapitole 2.2. této příručky Pojistná doba Flexibilní životní pojištění se uzavírá na dobu minimálně 5 let, maximálně do 75 let věku pojištěného (resp. mladšího z dvojice pojištěných). Počátek pojištění je v hodin dne sjednaného jako počátek pojištění. Nejdříve možným počátkem je 1. den následujícího kalendářního měsíce po měsíci, ve kterém byl uzavřen návrh. Může být sjednán tzv. odložený počátek pojištění max. 6 měsíců od data uzavření návrhu (příklad: datum uzavření návrhu je , maximální možný počátek pojištění je ). Konec pojištění je stanoven na hodin dne předcházejícího výročnímu dni počátku pojištění v roce, ve kterém se pojištěný dožije sjednaného věku (max. 75 let). V případě pojištění dvojice osob se výstupní věk stanovuje pro mladšího pojištěného, starší zdvojice pojištěných je pojištěn do 75 let, maximálně však do sjednaného konce pojištění. 2 Oddělení vývoje a podpory produktů
4 1.6. Pojistné Pojistné se platí buď najednou za celou dobu trvání počáteční jednorázové pojistné nebo za dohodnutá pojistná období běžné pojistné (ročně, pololetně, čtvrtletně nebo měsíčně). FŽP umožňuje i souběh počátečního jednorázového pojistného (mimořádného pojistného) a současně placeného běžného pojistného. Pojistné je kalkulováno tak, aby na konci smlouvy byla klientovi vyplacena částka ve výši min. 10 % základní pojistné částky. Pojistník může kdykoliv v době trvání pojištění zaplatit mimořádné pojistné, které po odečtení případného dlužného pojistného zvyšuje kapitálovou hodnotu smlouvy. Minimální výše mimořádného pojistného je stanovena pojistitelem na Kč Platba pojistného Pojištěný může první platbu běžného pojistného uhradit poštovní poukázkou přiloženou k návrhu pojistné smlouvy. Další platby pojistného musí platit až po obdržení pojistky. Pojistné lze hradit následujícími způsoby: a) inkasem z účtu Pro uskutečnění platby inkasem je třeba - zajít do banky a zadat povolení k inkasu (případně prostřednictvím elektronického bankovnictví) ze svého účtu vedeného u příslušné banky ve prospěch běžného účtu číslo / Číslo účtu, jehož majitelem je Pojišťovna České spořitelny, a.s. (dále jen pojišťovna), je vždy uvedeno na pojistce, resp. pojistné smlouvě (dále jen pojistná smlouva). Účet, v jehož prospěch bude inkaso prováděno, je nutné zadat včetně předčíslí, pokud je na pojistné smlouvě uvedeno. Na souhlasu s inkasem je nutné dále zadat: - limit inkasované částky v Kč, který musí být nejméně ve stejné výši jako smluvně sjednaná částka pojistného. Pokud klient předpokládá možnou budoucí změnu do pojistné smlouvy s navýšením částky pojistného, je vhodné zvolit vyšší limit, než je výše pojistného na současné pojistné smlouvě, aby nebylo nutné obměňovat v bance souhlas s inkasem (vyšší inkasní limit než je sjednaná částka pojistného zadává klient pojišťovny na základě vlastního uvážení). - cyklus limitu, kterým se rozumí na pojistné smlouvě sjednaný způsob placení pojistného (ročně, pololetně, čtvrtletně, měsíčně). Cyklus limitu pro inkaso zadaný v bance musí odpovídat cyklu plateb pojistného, který je sjednán v pojistné smlouvě. - datum začátku platnosti limitu. Klient pojišťovny na souhlasu s inkasem zadá přesné datum, kdy bude poprvé provedeno inkaso pojistného ve prospěch běžného účtu pojišťovny. Podle zadaného cyklu limitu (ročně, pololetně, čtvrtletně, měsíčně) pak bude inkaso prováděno vždy k tomuto dni. Údaj se musí shodovat s datem začátku platnosti limitu uvedeným v pojistné smlouvě. - variabilní symbol (VS) pro příjemce platby. Variabilním symbolem pro platbu pojistného inkasem se rozumí číslo pojistné smlouvy, na jejímž základě zadává klient pojišťovny souhlas s inkasem. b) jiným způsobem Jestliže klient má sjednány platby pojistného jiným způsobem než inkasem z účtu, může pojistné platit následujícími způsoby: - převodem - ze sporožirového, postžirového nebo jiného běžného účtu na inkasní účet Pojišťovny České spořitelny, a.s., č /0800 (jednorázový nebo trvalý příkaz k úhradě). - hotově - složením hotovosti v pokladně České spořitelny, a.s., nebo v pokladně jiného peněžního ústavu - převodem hotovosti na inkasní účet Pojišťovny ČS č /0800. Tento převod je bez poplatku. - poštovní poukázkou prostřednictvím České pošty, s.p. Na složence je nutné vyplnit inkasní účet č /0800, variabilní symbol (číslo pojistné smlouvy), konstantní symbol 3558 a příslušné částky pojistného. Poukázky nebudou klientům zasílány z centrály Pojišťovny ČS (ani na vyžádání). Za platbu složenkou si pojistitel účtuje inkasní poplatek (viz platný sazebník poplatků). Podrobné informace o placení pojistného má klient uvedeny na pojistce. Klientovi jsou společně s pojistkou zasílány složenky na úhradu prvních splátek pojistného. Počet složenek je závislý na způsobu a frekvenci placení pojistného následovně: - jedna složenka pro smlouvy placené ročně nebo pololetně - jedna nebo dvě složenky pro smlouvy placené čtvrtletně nebo měsíčně - další složenka se tiskne, je-li sjednáno k běžnému pojistnému i počáteční jednorázové pojistné - pokud je sjednána technika placení inkasem z účtu, tiskne se tolik složenek, aby bylo pokryto období od počátku pojištění do počátku placení inkasem. O změnu placení běžného pojistného z plateb inkasem z účtu" na platby jiným způsobem" (převodem, hotově nebo poštovní poukázkou) a naopak, tj. z plateb jiným způsobem" na platby inkasem z účtu" je nutné písemně zažádat pojistitele. UPOZORNĚNÍ: Variabilním symbolem při platbě běžného pojistného je číslo pojistné smlouvy 5 5xx xxx xxx (s výjimkou první platby běžného pojistného, které lze uhradit složenkou přiloženou k návrhu pojistné smlouvy na VS = číslo návrhu). Pokud bude chtít klient zaplatit mimořádné pojistné, platí ho až po vystavení pojistky na stejné číslo účtu, ale na odlišný variabilní symbol ve tvaru 5 4xx xxx xxx (upravené číslo pojistné smlouvy). Za škody vzniklé uvedením chybného čísla účtu, resp. variabilního symbolu pojistitel neodpovídá (viz SPP FŽP). Oddělení vývoje a podpory produktů 3
5 1.8. Pojistné plnění Pojistná částka splatná dle pojistné smlouvy po vzniku pojistné události (smrt, diagnóza vážné choroby, plná invalidita, úraz, onemocnění). Po dožití se konce pojištění, resp. v případě ukončení pojistné smlouvy je pojištěnému (pojistníkovi) vyplacena kapitálová hodnota smlouvy. Pojistné plnění (včetně plnění pro případ dožití) může být použito k zajištění závazku pojistníka formou vinkulace nebo zřízením zástavního práva. Dojde-li ke smrti 1. resp. 2. pojištěného následkem úrazu po datu úhrady první platby pojistného, avšak před sjednaným počátkem pojištění, vyplatí pojistitel pojistné plnění ve výši sjednané základní pojistné částky, maximálně však do výše Kč jedná se o tzv. předpředběžné krytí. Pojištěný bude kryt v rozsahu uvedeném na pojistce ode dne, kdy byl návrh doručen na centrálu Pojišťovny ČS (rozhoduje razítko na návrhu), nejdříve však ode dne sjednaného počátku pojištění. Pojistná událost bude do vystavení pojistky likvidní pouze v případě, že návrh byl akceptován a byla vystavena pojistka nebo jedná-li se o smrt následkem úrazu nebo smrt nemocí, která nebyla diagnostikována před počátkem pojištění jedná se o tzv. předběžné krytí. Pojistné plnění do doby vystavení pojistky je vyplaceno do maximální výše Kč Vstupní věk Určuje se vždy ke dni počátku pojištění (nikoliv ke dni uzavření návrhu!), jako rozdíl kalendářního roku počátku pojištění a kalendářního roku narození pojišťované osoby. Pojistníkem může být osoba starší 18 let (dovršených), pojištěným může být dospělá osoba starší 15 let (dovršených) a dítě může vstoupit do pojištění v rozmezí 0 18 let (nedovršených) Oprávněná osoba Fyzická nebo právnická osoba oprávněná převzít pojistné plnění podle ustanovení pojistné smlouvy v případě pojistné události smrti pojištěného. Pro všechna ostatní pojistná plnění je osobou oprávněnou převzít pojistné plnění (není-li smlouvou či zajištěním závazku stanoveno jinak) vždy pojištěný. Oprávněná osoba je určena jménem a rodným číslem nebo pouze vztahem k pojištěnému a pokud není stanoveno přímo v pojistné smlouvě, nabývá tohoto práva osoba uvedená v 817, odst. 2 a 3 občanského zákoníku (dále jen OZ ): a) manžel nebo manželka pojištěného, b) není-li ho, děti pojištěného, c) není-li jich, rodiče pojištěného, d) není-li jich, osoby, které žily s pojištěným po dobu nejméně jednoho roku před jeho smrtí ve společné domácnosti a které z tohoto důvodu pečovaly o společnou domácnost nebo byly odkázány výživou na pojištěného, e) není-li jich, dědici pojištěného. Jestliže na návrhu jsou dva pojištění, mohou být pro každého uvedeny jiné oprávněné osoby (max. 3 osoby pro oba) a potom v součtu musí vyjít 100 % pro oprávněné osoby za jednotlivé pojištěné Legalizace výnosů z trestné činnosti Obchodní zástupce pojišťovny je povinen provést identifikaci účastníka obchodu, který uzavírá, jestliže se jedná o: a) uzavření pojistné smlouvy s počátečním jednorázovým pojistným přesahujícím částku Kč, b) uzavření pojistné smlouvy s pojistným, které v úhrnu za každých 12 měsíců trvání pojištění má přesáhnout částku Kč, c) uzavření pojistné smlouvy, kdy se již při sjednávání ví, že klient vloží mimořádné pojistné ve výši přesahující částku Kč, d) podezřelý obchod. Za podezřelý obchod se považuje obchod provedený za okolností, které vyvolávají podezření ze snahy o legalizaci výnosu. Výše finančních prostředků, které jsou do takového obchodu vkládány, není rozhodující pro posouzení, zda jde o podezřelý obchod či nikoliv. Ověření identifikačních údajů účastníka obchodu (pojistníka) provede obchodní zástupce na návrh pojistné smlouvy ověření dělá dle občanského průkazu, cestovního pasu příp. jiného dokladu Změny ve flexibilním životním pojištění Při jakémkoliv požadavku na změnu ze strany pojistníka (s výjimkou zaplacení mimořádného pojistného a předplacení pojistného) se vyplňuje tiskopis Žádost o změnu v pojistné smlouvě (Z 0011). Žadatelem o změny do pojistné smlouvy může být pouze pojistník a jeho totožnost se ověřuje na základě předloženého platného osobního dokladu. V případě žádosti o změnu oprávněných osob musí být žádost o změnu podepsaná pojistníkem i dospělými pojištěnými osobami. Změny v pojistných smlouvách se dělí na změny netechnické (ty, které nemají vliv na výši pojistného) a změny technické (ty, které mají vliv na výši pojistného). Každá změna údaje uvedeného na pojistce je stvrzena vydáním Dodatku, připojeného k pojistce. Dodatek vstupuje v platnost dnem uvedeným na tomto dodatku. Pojistitel si za provedení druhé a každé další změny v kalendářním roce účtuje pojistně technický poplatek (viz platný sazebník poplatků). Jeden formulář žádosti o změnu může obsahovat více dílčích změn. Netechnické změny: - změna jména, příjmení pojistníka, pojištěných - změna adresy jejich bydliště - změna telefonního čísla pojistníka, pojištěných - změna podmínek zajištění závazku - změna oprávněných osob - opravy chybně evidovaných dat apod. Netechnické změny platí od data, kdy byla žádost o změnu zpracována pojistitelem, v případě oprav chybně natypovaných údajů od data počátku pojištění. 4 Oddělení vývoje a podpory produktů
6 Technické změny: - zvýšení nebo snížení běžného pojistného - zvýšení popř. snížení pojistné částky - změna doby trvání - změna frekvence nebo techniky placení pojistného - změna rizikové skupiny - dočasné přerušení placení pojistného, za předpokladu dostatečné výše kapitálové hodnoty - sjednání nebo vyloučení úrazových a doplňkových pojištění - převedení pojištění do redukovaného stavu Technické změny vstupují v platnost prvním dnem následujícího pojistně-technického období (kalendářního měsíce) po vystavení dodatku Výplata části kapitálové hodnoty Pojistník může v průběhu trvání pojištění požádat pojistitele o výplatu části kapitálové hodnoty smlouvy. Podmínkou uskutečnění výplaty je postačitelnost výše běžně placeného pojistného a zůstatku kapitálové hodnoty smlouvy pro pokrytí sjednaného rizikového pojistného a technických poplatků za správu smlouvy do konce trvání smlouvy. V kapitálové hodnotě smlouvy dále musí po výplatě části kapitálové hodnoty zůstat částka ve výši pojistného za následujících šest měsíců trvání pojištění. Minimální částka k výplatě je stanovena na Kč Výpověď pojistné smlouvy - výplata odkupní hodnoty FŽP Pojistník má právo v průběhu trvání pojištění písemně zažádat o ukončení pojistné smlouvy s výplatou odkupní hodnoty. Žádost se podává na tiskopise Výpověď pojistné smlouvy (Z 0088). Odkupní hodnota neodpovídá zaplacenému pojistnému, ale kapitálové hodnotě smlouvy. Nárok na výplatu odkupní hodnoty vzniká nejdříve po 1 roce trvání pojištění (výjimkou je zaplacení počátečního jednorázového pojistného nebo mimořádného pojistného). Do doby 2 let od počátku pojištění je odkupní hodnota rovna 90 % kapitálové hodnoty smlouvy. Po uplynutí této doby je rovna kapitálové hodnotě smlouvy. Výpovědní lhůta je čtyřtýdenní a začíná běžet od následujícího dne po doručení výpovědi pojistiteli. Pojištění končí posledním dnem pojistně-technického období (kalendářního měsíce) po uplynutí této lhůty Pojištění v redukovaném stavu Na žádost pojistníka, popř. z jiných důvodů (neplacení pojistného), může být pojištění převedeno do redukovaného stavu. Po převedení smlouvy do redukovaného stavu je pojistná částka pro případ smrti nulová. Tímto dnem zanikají všechna sjednaná připojištění. Pokud je pojištění v redukovaném stavu, má pojistník právo zaplatit kdykoliv mimořádné pojistné, požadovat zrušení pojištění s výplatou odkupní hodnoty nebo požádat o odredukování pojistné smlouvy. Po dobu trvání pojištění v redukovaném stavu bude kapitálová hodnota smlouvy dále snižována o technické poplatky a nebude-li postačovat kapitálová hodnota k pokrytí těchto poplatků, zanikne pojištění bez další náhrady Zproštění od placení pojistného Na rozdíl od ustanovení Všeobecných pojistných podmínek OSO 3 se na FŽP, vzhledem k podstatě pojištění, nevztahuje právo pojistníka být v případě plné invalidity automaticky zproštěn od povinnosti platit běžné pojistné. Toto právo vznikne pojistníkovi vpřípadě, že je současně i 1. pojištěným a má sjednáno připojištění zproštění od placení pojistného Podíly na výnosech K FŽP nejsou běžným způsobem jako u standardních kapitálových pojištění připisovány podíly na výnosech. Kapitálová hodnota smlouvy je průběžně každý den přeceňována a za předpokladu řádně placeného pojistného zaručuje Pojišťovna ČS pravidelný růst této hodnoty ve výši minimálně 2 % ročně (u pojistných smluv uzavřených do zaručuje Pojišťovna ČS pravidelný růst kapitálové hodnoty ve výši minimálně 3 % ročně). V roce 2001 bylo dosaženo zhodnocení 7,48 % p.a. a v roce 2002 bylo dosaženo zhodnocení 6,03 % p.a Poplatky U FŽP uplatňuje pojistitel následující poplatky: - měsíční administrativní poplatek, z KH smlouvy je strháván každý měsíc při vystavení předpisu pojistného II. druhu - procentní poplatek z běžného pojistného, je strháván z běžného pojistného při vystavení předpisu I. druhu - procentní poplatek z mimořádného pojistného, je strháván z mimořádného pojistného při vystavení předpisu I. druhu - inkasní poplatek za platbu pojistného poštovní poukázkou - inkasní poplatek za měsíční platbu pojistného - poplatek za provedení výběru části kapitálové hodnoty - technický poplatek za správu kapitálové hodnoty - pojistně-technický poplatek za provedení druhé a každé další změny v kalendářním roce - poplatek za ukončení pojistné smlouvy (tento poplatek se uplatňuje např. při ukončení smlouvy dle odst obč. zákoníku) - snížená tvorba kapitálové hodnoty v období prvních 24 měsíců trvání smlouvy Je zde uveden pouze výčet poplatků bez jejich konkrétní výše, protože poplatky mohou být pojistitelem upravovány (snižovány i zvyšovány). Aktuální sazebník poplatků je k dispozici na Intranetu a Extranetu. Snížená tvorba kapitálové hodnoty v období prvních 24 měsíců trvání pojistné smlouvy představuje náklady pojistitele na provize zprostředkovatele a vstupní administrativní náklady. Ostatní uvedené poplatky jsou stanovovány tak, aby pokryly náklady pojistitele spojené s provozem pojištění. Oddělení vývoje a podpory produktů 5
7 1.19. Daňové úlevy u Flexibilního životního pojištění Na FŽP se vztahují daňové úlevy dané zákonem č. 586/1992 Sb. o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů. Daňové úlevy se však vztahují pouze na pojistné zaplacené na pojištění pro případ smrti nebo dožití (pro případ dožití je u FŽP tzv. spořící složka kapitálová hodnota smlouvy), kdy pojistník = pojištěný = poplatník. Další podmínkou pro možnost uplatnění daňových výhod je sjednání výplaty pojistného plnění v pojistné smlouvě až po 60 měsících od uzavření smlouvy a současně nejdříve v kalendářním roce, v jehož průběhu dosáhne poplatník věku 60 let. Na flexibilní životní pojištění může pojištěným přispívat při splnění daných podmínek i zaměstnavatel. Daňové úlevy lze rozdělit do tří oblastí: Daňová úleva pro pojistníka (poplatníka) Od základu daně z příjmů lze odečíst poplatníkem zaplacené pojistné na zdaňovací období na pojištění pro případ smrti nebo dožití. Maximální částka, kterou lze za zdaňovací období odečíst, je Kč, a to i v případě, že poplatník má uzavřeno více smluv s více pojišťovnami (max Kč v součtu ze všech pojistných smluv). Daňová úleva pro zaměstnance Částky pojistného, které hradí zaměstnavatel pojišťovně za zaměstnance na pojištění pro případ smrti nebo dožití, jsou do výše Kč ročně od téhož zaměstnavatele osvobozeny od daně z příjmu. Daňová úleva pro zaměstnavatele Pojistné, které hradí zaměstnavatel pojišťovně za zaměstnance na pojištění pro případ smrti nebo dožití, je do výše Kč (na jednoho zaměstnance) za zdaňovací období považováno za výdaje (náklady). Další daňovou výhodou pro zaměstnance i zaměstnavatele je, že z částek pojistného (bez omezení výše), které hradí zaměstnavatel za zaměstnance na pojištění pro případ smrti nebo dožití, se neplatí sociální a zdravotní pojištění (nezahrnuje se do vyměřovacího základu pro výpočet sociálního a zdravotního pojištění). Tato výhoda se vtahuje i na pojistné uhrazené zaměstnavatelem za zaměstnance na jeho úrazové pojištění. 2. POSUZOVÁNÍ ZDRAVOTNÍCH A FINANČNÍCH RIZIK 2.1. Základní zdravotní dotazy a dotazník o zdravotním stavu Uzavření pojistné smlouvy závisí samozřejmě i na zdravotním stavu pojišťované osoby (životně pojišťovaných osob). Základními údaji o zdravotním stavu jsou odpovědi na 4 základní zdravotní dotazy a vyplněný dotazník pojištěného. Základní zdravotní dotazy i dotazník pojištěného jsou součástí návrhu na uzavření pojistné smlouvy. Zodpovězení základních zdravotních dotazů je nutné vždy při sjednávání FŽP. Jestliže budou odpovědi na všechny 4 základní zdravotní dotazy záporné a pojištění bude sjednáno jen v omezeném rozsahu, nevyplňuje se dotazník pojištěného. Rozsah pojištění, při kterém postačuje zodpovězení 4 základních zdravotních dotazů: - vstupní věk pojištěného do 60 let (včetně) - základní pojistná částka do Kč (včetně) - možnost sjednání pojištění velmi vážného onemocnění, plné invalidity, zproštění od placení pojistného a pojištění kapitálové hodnoty - úrazové pojištění tarify O1 O4, Z1 Z3, U1 U3 a U6 U7 Jestliže bude sjednán větší rozsah pojištění nebo vstupní věk pojištěného bude nad 60 let nebo bude kladná odpověď na alespoň jeden ze 4 základních zdravotních dotazů, je vždy nutné vyplnit dotazník pojištěného. Dotazník vyplňuje pojištěná osoba vlastní rukou jednoduchým zaškrtáváním odpovědí NE ANO. Při odpovědích ANO je nutné doplnit do pravého sloupce dotazníku detaily, které souvisejí s příslušnou otázkou. V případě klientova zájmu může prodejce poskytnout pojišťovanému radu, z důvodu soukromých dotazů týkajících se osobního zdraví klienta a diskrétnosti údajů je nevhodné, aby dotazník vyplňoval prodejce. V každém případě by ale měl prodejce na závěr prohlédnout, zda v dotazníku nezapomněl klient vyplnit některé kolonky. Velice důležitá a nezbytná pro konečné přijetí návrhu je úplná adresa osobního lékaře (praktického lékaře, gynekologa, dětského lékaře), tj. jméno, adresa ordinace a telefon. K dotazníku je možné vypracovat přílohu, jejíž existence musí být na dotazníku viditelně označena. Zdravotní dotazník pojištěného je rozdělen do 3 částí, které se celé vyplňují v případě, kdy je pro uzavření pojistné smlouvy nutný vyplněný zdravotní dotazník. Poznámka: V případech pojištění dvojic je nutné vyplnit dotazník 1. pojištěného i dotazník 2. pojištěného! Dotazník 1. pojištěného (v případě pojištění dvojice osob i dotazník 2. pojištěného) musí být podepsán pojištěným i pojistníkem Posouzení rizik Na základě sjednávané pojistné částky (riziko pojištění pro případ smrti) je prodejce povinen (ve spolupráci s VP, popř. pracovníkem centrály Pojišťovny ČS) dle níže uvedených podmínek zajistit: výpis ze zdravotní dokumentace (ošetřujícímu lékaři klienta zaslat tiskopis Žádost o výpis ze zdravotní dokumentace Z 0015 a Fakturu pro úhradu za výpis) lékařskou prohlídku LP (klientovi předat tiskopis Lékařská prohlídka Z 0016 a Fakturu pro úhradu za LP) prohlídku vykonává nezávislý smluvní praktický lékař, při vyšších pojistných částkách jsou požadována ještě další lékařská vyšetření souhlas s poskytováním lékařských informací ( tiskopis Z 0017) tento formulář je k dispozici ke stažení a bude používán kdykoli bude lékař v případě žádosti o výpis ze zdravotní dokumentace nebo v průběhu likvidace PU vyžadovat písemný souhlas klienta. 6 Oddělení vývoje a podpory produktů
8 V případě, že vzhledem k výši pojistné částky výpis ze zdravotní dokumentace zařizuje automaticky prodejce, je třeba dát tento souhlas podepsat klientovi při sepisování návrhu, aby mohl být použit pro ošetřujícího lékaře. potvrzení o výši pracovního příjmu (tiskopis Z 0018) tento formulář je k dispozici ke stažení a bude předáván klientům, u kterých je vzhledem k pojistné částce nutné doložení příjmu (lze použít pouze pro osoby v zaměstnaneckém pracovním poměru) finanční dotazník (klient vyplní samostatně přiložený tiskopis Finanční dotazník Z 0053); pro vyplňování platí stejná pravidla jako u zdravotního dotazníku (diskrétnost, údaje pouze pro zajistitele apod.) Prodejce je ve vlastním zájmu povinen zajišťovat včasné zasílání potřebných materiálů na centrálu Pojišťovny ČS (vzhledem k maximální dvouměsíční lhůtě od data uzavření návrhu pro konečné posouzení rizikovosti). Platnost všech vyplněných formulářů mimo Souhlasu s poskytováním lékařských informací" je 3 měsíce, po této době je nutno doložit nové potvrzení. Návrh na uzavření pojistné smlouvy nelze v žádném případě uzavírat v případech, kdy je pojišťovaná osoba z jakéhokoliv důvodu práce neschopná, popř. je-li trvale upoutána na lůžko nebo je v nemocničním ošetřování. Seznam smluvních lékařů dle jednotlivých regionů a všechny uvedené formuláře jsou k dispozici na Intranetu a Extranetu. LIMITY POJISTNÝCH ČÁSTEK A POVINNÁ DOKUMENTACE Pojistná částka pro riziko smrti se sčítá ze všech uzavřených pojistných smluv (vyjma SŽP) nad Kč: výpis ze zdravotní dokumentace nad Kč: výpis ze zdravotní dokumentace lékařská prohlídka (včetně laboratoře krev, moč, krevní obraz, EKG) nad Kč výpis ze zdravotní dokumentace lékařská prohlídka HIV test finanční dotazník nebo kopie úvěrové smlouvy od Kč včetně výpis ze zdravotní dokumentace lékařská prohlídka + originál EKG + originál laboratoř HIV test HbsAg, Anti HCV (hepatitis serologie) muži od 50 let PSA(prostata antigen) finanční dotazník u úvěrů kopie úvěrové smlouvy u OSVČ průměrný příjem za poslední 3 roky potvrzený daňovým poradcem u OSVČ finanční bilance za 1 2 roky u zaměstnanců potvrzení příjmu od zaměstnavatele od včetně je nutné doplnit ergometrické vyšetření Připojištění: sčítá se ze všech pojistných smluv Při součtu denního odškodného od 400 Kč/den je nutný výpis ze zdravotní dokumentace. Při součtu denní dávky od 300 Kč/den je nutný výpis ze zdravotní dokumentace. Při součtu denního odškodného a denní dávky (u více smluv) od 400 Kč/den je nutný výpis ze zdravotní dokumentace. Při součtu denního odškodného a/nebo denní dávky u více smluv od 500 Kč/den je nutné potvrzení příjmu nebo daňové přiznání. u FŽP je nutný výpis: u Z4 a Z5; U4, U5 a U8; N3, N4, N6, N7, N8, N9 a N10 u FŽP je nutné doložení příjmu: u U4, U5 a U8; N8, N9 a N10 Není možné sjednat N tarif: max. U2 mat. dovolená, student max. U1 důchodce, invalidní důchodce, nezaměstnaný Maximální limity pojistných částek (sčítají se pojistné částky ze všech smluv jednoho pojištěného) Velmi vážná onemocnění: Kč Plná invalidita: není omezeno na jednoho pojištěného, limit Kč na jednu pojistnou smlouvu Smrt následkem úrazu: Kč Trvalé následky úrazu s progresivním plněním: Kč Denní odškodné: Kč/den děti, studenti, ženy na MD 200 Kč/den důchodci, nezaměstnaní 100 Kč/den Denní dávka: Kč/den Oddělení vývoje a podpory produktů 7
9 Podle místa bydliště klienta se prodejce obrací s žádostí o prohlídku na smluvního lékaře Pojišťovny ČS. V případě potřeby však může prohlídku domluvit s jakýmkoliv soukromým praktickým lékařem (co nejblíže bydlišti klienta). Tento lékař nesmí být současně ošetřujícím lékařem daného klienta. Prohlídka klienta může být lékařem provedena jednorázově nebo může být s tímto lékařem uzavřena dlouhodobá smlouva o spolupráci. Za provedenou zdravotní prohlídku (tj. včetně EKG, krevních a močových testů) zaplatí pojišťovna lékaři paušální úhradu 750 Kč. Při dalších nutných lékařských vyšetřeních budou lékaři na základě fakturace uhrazeny i další odpovídající náklady. Oddělení underwritingu a likvidace může rozhodnout o potřebě dalšího lékařského vyšetření u nezávislého smluvního lékaře i u jiných případů, a o tomto faktu prodejce s předstihem informuje. Upojistných návrhů vyžadujících lékařskou prohlídku, resp. výpis ze zdravotní dokumentace je vhodné odložit počátek pojištění tak, aby vznikl dostatečný prostor pro zkoumání zdravotních rizik. Zejména v případě návrhů s rizikem smrti od Kč rozhoduje plně o přijetí do pojištění zahraniční zajistitel. Je-li zdravotní dokumentace, popř. jiné podklady (finanční dotazník), neúplná či včas nezaslaná a není-li možné rozhodnout do 2 měsíců od uzavření návrhu, je návrh nepřijat nebo vypovězen. Jedinou možností může být uzavření nového návrhu, a tím prodloužení doby nutné k posouzení Zdravotní rizika u návrhů zahrnujících připojištění velmi vážných onemocnění Vzhledem k tomu, že u pojištění velmi vážných onemocnění existuje velké riziko tzv. antiselekce (tj. výběru klientů proti zájmům pojišťovny), je třeba při uzavírání návrhů postupovat s větší opatrností. U klienta je třeba včas zjistit zdravotní stav, případně s ním vyplnit zdravotní dotazník (jen pokud s tím souhlasí). I v případech, kdy se klient cítí velice dobře a plně zdráv, je vhodné ho informovat o možném nepřijetí do pojištění s velmi vážnými chorobami. Po zjištění těchto zdravotních komplikací a chorob je vhodné nabídnout klientovi raději pojištění bez krytí velmi vážných chorob: kardiovaskulární choroby (vrozené i získané srdeční vady a choroby, oběhové potíže) kombinace těchto rizikových faktorů: silné kouření, vysoký tlak, obezita veškeré zhoubné nádory v anamnéze veškerá onemocnění ledvin, zvláště chronická a vrozené vady postižení CNS (centrální nervové soustavy) včetně epilepsie cukrovka s nutností podávání inzulínu silné kouření 2.4. Zdravotní rizika, u kterých může dojít k výpovědi návrhů FŽP (bez připojištění VVO): pracovní neschopnost z jakýchkoliv příčin (návrh nesmí být vůbec uzavřen) plný invalidní důchod, je - li uzavřeno připojištění denního odškodného plánovaná operace či pobyt v nemocnici (mimo porodu) vážné onemocnění dýchacího systému s trvalou medikací vážné onemocnění srdce, zvláště infarkt jakékoli vážnější onemocnění srdce, dýchacího a oběhového systému spojené s kouřením náhlá cévní mozková příhoda (mozková mrtvice) v anamnéze některé psychické choroby (schizofrenie, pokus o sebevraždu, mentální retardace, mentální anorexie) roztroušená skleróza některá jaterní onemocnění, zvláště ve spojitosti s alkoholismem vážné ledvinové choroby se špatnou prognózou cukrovka s nutností podávání inzulínu, zvláště u mladých lidí některé typy zhoubných nádorů v anamnéze - v případě veškerých typů zhoubných nádorů je vhodné uzavírat pojištění nejdříve 5 let po ukončení léčby alkoholismus, toxikománie 2.5. Přirážky za zvýšené zdravotní riziko Přirážky za zvýšené riziko mohou být uplatňovány u všech chorob a poruch uvedených v odstavcích 2.3. a 2.4. (pokud je návrh přijat do pojištění), a dále i v těchto případech: kouření, nadváha, hypertenze, astma, chronická bronchitida, epilepsie, některé choroby zažívacího a močového systému, choroby krve a metabolismu (cukrovka, zvýšený cholesterol, hypofunkce a hyperfunkce štítné žlázy), případně další zdravotní problémy uvedené ve výpisu ze zdravotní dokumentace a obsažené ve zdravotním manuálu Swiss Re. Přirážka může být uplatňována i při zvýšeném riziku při výkonu povolání nebo sportovní činnosti. 3. HLÁŠENÍ POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ 3.1. Oznámení trvalých následků úrazu, denního odškodného a denní dávky Oznámení se podává výhradně na tiskopise Pojišťovny ČS Hlášení pojistné události (Z 0024). Tento formulář řádně vyplněný klientem a lékařem, pojištěný zašle nebo odevzdá na nejbližším zastoupení Pojišťovny ČS, odkud bude odeslán likvidátorovi na příslušné pracoviště. Poplatek za lékařem vyplněný formulář hradí vždy pojištěný. Při uplatňování plnění z denních dávek nebo denního odškodného pojištěný dále musí doložit kopii dokladu o pracovní neschopnosti (stačí díl ukončení PN, kde je jak počátek, tak konec PN) potvrzenou zaměstnavatelem. Při uplatňování plnění za trvalé následky úrazu je stejný postup (nepřikládá se již kopie pracovní neschopnosti), klient je potom vyzván příslušným likvidátorem k návštěvě smluvního lékaře Pojišťovny ČS, který provede ohodnocení výše procent trvalého poškození zdraví. Klient by měl uplatňovat pojistné plnění až po ustálení rozsahu trvalého poškození zdraví, tj. obvykle nejdříve po jednom roce od data vzniku úrazu (netýká se samozřejmě trvalých následků, které jsou hned po úrazu zřejmé např. ztráta končetiny). 8 Oddělení vývoje a podpory produktů
10 3.2. Oznámení velmi vážného onemocnění Pro oznámení velmi vážného onemocnění se použije tiskopis Hlášení pojistné události z pojištění velmi vážných onemocnění (Z 0027). Tento tiskopis předá pojištěný (popř. rodinný příslušník) k vyplnění příslušnému lékaři (ošetřujícímu nebo odbornému). Lékař odešle vyplněný tiskopis s přiloženou kopií kompletní zdravotní dokumentace, týkající se daného onemocnění přímo na centrálu Pojišťovny ČS, kde se provádí další nutná šetření, případně je zaslaná dokumentace předložena k posouzení odbornému smluvnímu lékaři Pojišťovny ČS. V případě oprávněnosti nároku je následně vyplaceno pojistné plnění Oznámení úmrtí, plné invalidity a zproštění od placení pojistného Pro oznámení úmrtí, plné invalidity nebo zproštění od placení pojistného je určen tiskopis Hlášení pojistné události úmrtí, plná invalidita, zproštění od placení pojistného" (Z 0025). V případě úmrtí je nutné neprodleně hlásit pojistnou událost na centrálu Pojišťovny ČS oddělení underwritingu a likvidace pojistných událostí úseku životního pojištění, zajistit kopie dokladů o úmrtí pojištěné osoby (ověřený úmrtní list), zjistit jména a přesné adresy oprávněných osob a veškerou dokumentaci odeslat nebo předat likvidátorovi na příslušné pracoviště, kde se provádí další nutná šetření. Kompletní dokumentaci likvidátor příslušného pracoviště odešle na oddělení underwritingu a likvidace pojistných událostí na centrálu Pojišťovny ČS, kde je případ zrevidován a ukončen. V případě smrti následkem úrazu je nutné u oprávněné osoby (rodinného příslušníka) zajistit vedle výše uvedených dokumentů vyplněný tiskopis Hlášení pojistné události (Z 0024) a dále zajistit protokol o vyšetřování úmrtí od instituce, která úmrtí vyšetřovala (např. Policie ČR). V případě plné invalidity nebo zproštění od placení pojistného je nutné doložit rozhodnutí o přiznání plného invalidního důchodu (OSSZ) a rozhodnutí revizního lékaře o stavu pojištěného. 4. PŘÍKLAD VÝPLATY POJISTNÉHO PLNĚNÍ Pojištěný: muž 30 let Rozsah pojištění: základní pojistná částka Kč, pojištění pro případ smrti (100 % ZPČ), pojištění velmi vážných onemocnění (75 % ZPČ) a pojištění plné invalidity (50 % ZPČ). Úrazové připojištění (tarif U5) pojištění pro případ smrti následkem úrazu na poj. částku Kč, pojištění trvalých následků úrazu na poj. částku Kč a pojištění denního odškodného na poj. částku 800 Kč/den. Pojištěný v pátém roce trvání pojištění při dopravní nehodě utrpěl těžká poranění horní poloviny těla - rozdrcení pravé ledviny. Při operaci rozdrcené ledviny se zjistilo, že druhá, tj. levá ledvina, je zakrnělá a nepracuje. Pojištěný musí pravidelně postupovat dialýzu. 1. Pojistné plnění z denního odškodného Pojištěný byl z výše uvedených důvodů hospitalizován v nemocnici. Maximální limit počtu dnů léčení je dle tabulky Maximální hodnoty plnění denního odškodného za dobu léčení úrazu v pracovní neschopnosti u této diagnózy (kód 127) 84 dnů. Výše pojistného plnění je: 84 x (dvojnásobek za hospitalizaci z důvodu úrazu) = Kč Za půl roku se našel dárce pro transplantaci ledviny, klient přežil 30 dnů po transplantaci. 2. Pojistné plnění z velmi vážných onemocnění Z velmi vážného onemocnění (transplantace ledviny) bude vyplaceno pojistné plnění ve výši 75 % základní pojistné částky, tj Kč. Toto připojištění výplatou pojistného plnění na pojistné smlouvě končí. Po roce léčení v pracovní neschopnosti je klientovi přiznán plný invalidní důchod. 3. Pojistné plnění z plné invalidity Zpojištění plné invalidity je vyplaceno pojistné plnění ve výši 50 % základní pojistné částky, tj Kč. Toto připojištění výplatou pojistného plnění na pojistné smlouvě končí. Pokud by klient měl uzavřeno připojištění zproštění od placení pojistného, byl by zproštěn od placení celého běžného pojistného a zůstal by pojištěn ve sjednaném rozsahu (vyjma již ukončených pojištění VVO a plné invalidity). Po jednom roce od úrazu, po ustálení zdravotního stavu, pojištěný požádal o plnění z pojištění trvalých následků úrazu. 4. Pojistné plnění z trvalých následků úrazu Dle Oceňovací tabulky plnění za trvalé následky úrazu se jedná o trvalé následky ve výši 25 % trvalého poškození pojištěného (pojistné plnění se vyplácí z jednonásobku pojistné částky). Výše pojistného plnění je: 25% z = Kč Po dalším půl roce klient umírá na následky tohoto úrazu. 5. Pojistné plnění z úrazového úmrtí Zde se pojistné plnění vypočte jako rozdíl mezi sjednanou pojistnou částkou pro případ smrti následkem úrazu a již vyplaceným pojistným plněním za trvalé následky úrazu (dle VPP OSO 3, Zvláštní ustanovení II., čl. 7, bod 1b). Výše pojistného plnění je: = Kč 6. Pojistné plnění z pojištění smrti z jakýchkoliv příčin Ke dni nahlášení pojistné události byla pojistná částka vyšší než kapitálová hodnota smlouvy, proto je oprávněným osobám vyplaceno pojistné plnění ve výši sjednané základní pojistné částky, tj Kč. Oddělení vývoje a podpory produktů 9
11 Pojišťovna České spořitelny, a.s., Pardubice, nám. Republiky 115, PSČ , IČ: Datum zápisu v OR vedeném KS v Hradci Králové v oddílu B a vložce 855. Všeobecné pojistné podmínky pojištění osob OSO 3 ze dne 1. ledna 2004 ÚVODNÍ USTANOVENÍ Pro smluvní pojištění osob, které sjednává Pojišťovna České spořitelny, a. s., (dále jen pojistitel ), platí příslušná ustanovení občanského zákoníku (dále jen OZ ) a tyto všeobecné pojistné podmínky pojištění osob, které jsou nedílnou součástí pojistné smlouvy. OBECNÁ USTANOVENÍ ČLÁNEK 1 Základní pojmy Pro tyto všeobecné pojistné podmínky se vymezují následující pojmy: a) pojistitel pojišťovna, která s pojistníkem uzavřela pojistnou smlouvu b) pojistník fyzická nebo právnická osoba, která s pojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu a je povinna platit stanovené pojistné c) pojištěný osoba, na jejíž život nebo zdraví se pojištění vztahuje d) oprávněná osoba fyzická nebo právnická osoba, které vzniká v případě smrti pojištěného právo, aby jí bylo vyplaceno plnění podle pojistné smlouvy e) plnění pojistná částka nebo důchod, které jsou podle pojistné smlouvy vyplaceny, nastane-li pojistná událost f) počátek pojištění okamžik, kterým vzniká povinnost pojistitele poskytnout pojistné plnění v případě vzniku pojistné události a jeho právo na pojistné podle uzavřené pojistné smlouvy g) konec pojištění okamžik skončení platnosti pojistné smlouvy h) pojistná událost nahodilá skutečnost, se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele plnit i) pojistná částka pojistnou smlouvou sjednané jednorázové plnění nebo důchod, který je pojistitel povinen vyplatit v případě pojistné události. ČLÁNEK 2 Druhy pojištění 1. Pojistitel v rámci pojištění osob sjednává: životní pojištění, úrazové pojištění. 2. Pojistitel může sjednávat i jiné (doplňkové) druhy pojištění osob. Pokud takové pojištění není upraveno zvláštními předpisy nebo pojistnou smlouvou, platí pro ně ta ustanovení těchto všeobecných pojistných podmínek, která jsou mu povahou a účelem nejbližší. ČLÁNEK 3 Uzavření pojistné smlouvy 1. Návrh na uzavření pojistné smlouvy, pojistná smlouva, pojistka a všechny dodatky vystavené pojistitelem musí mít vždy písemnou formu. 2. Pojistka slouží jako písemné potvrzení o uzavření pojistné smlouvy. V případě, že se sjednává přímo pojistná smlouva, pojistka se již nevystavuje. 3. Dojde-li ke ztrátě nebo zničení pojistky, vydá pojistitel pojistníkovi na jeho žádost druhopis pojistky. Vydáním druhopisu pozbývá originál platnost. 4. Nedílnou součástí návrhu na uzavření pojistné smlouvy jsou písemné dotazy pojistitele týkající se sjednávaného pojištění. Pojistník i pojištěný jsou povinni odpovědět pravdivě a úplně na všechny dotazy. 5. Na základě souhlasu pojištěného s těmito všeobecnými pojistnými podmínkami, vyjádřeného podpisem návrhu pojistné smlouvy nebo pojistné smlouvy, je Pojišťovna České spořitelny, a. s., oprávněna zjišťovat a přezkoumávat fyzický i psychický zdravotní stav pojištěného u všech lékařů, zdravotnických zařízení a zařízení poskytujících zdravotní péči, u kterých se dosud léčil(a), léčí nebo bude léčit. Souhlas pojištěný uděluje za účelem uzavření pojistné smlouvy (pojistných smluv) apro vyřizování pojistných událostí i na dobu po jeho smrti a dále zmocňuje lékaře, zdravotnická zařízení a zařízení poskytující zdravotní péči k vyhotovení lékařských zpráv, výpisu ze zdravotnické dokumentace či k jejich zapůjčení. Pojištěný souhlasem zprošťuje od povinnosti zachovávat mlčenlivost lékaře, zdravotnická zařízení a zařízení poskytující zdravotní péči, které Pojišťovna České spořitelny, a. s., požádá o uvedené informace. Pojišťovna České spořitelny, a. s., je též oprávněna v případě potřeby ověřovat pobírání invalidního důchodu. 6. Skutečnosti, o kterých se pojistitel při zjišťování zdravotního stavu dozví, smí použít pouze pro svou potřebu; v případě souhlasu pojištěného je může sdělovat jiným pojišťovnám, popř. jejich společným institucím. 7. Vědomě nepravdivé nebo neúplné odpovědi na dotazy pojistitele mohou mít za následek odstoupení pojistitele od smlouvy nebo odmítnutí plnění. 8. Pojištění nelze sjednat s osobami, které jsou v pracovní neschopnosti (tj. neschopnosti pro jakékoliv onemocnění nebo úraz), jsou hospitalizovány nebo jsou trvale upoutány na lůžko. ČLÁNEK 4 Pojistná doba a pojistné období 1. Trvání pojištění (dále jen pojistná doba ) lze sjednat buď na dobu určitou (se sjednaným koncem pojištění) nebo na dobu neurčitou. 2. Počátek pojištění je v hodin dne sjednaného jako počátek pojištění. Nebylo-li účastníky dohodnuto jinak, počátkem pojištění je první den po uzavření návrhu pojistné smlouvy. 3. U pojištění sjednaných na přesně stanovenou dobu pojištění končí ve hodin dne sjednaného jako konec pojištění. 4. Pojistné období je dohodnuté časové období, za které se platí pojistné. 1 ČLÁNEK 5 Pojistné plnění 1. Je-li pojistnou událostí smrt pojištěného, poskytne pojistitel plnění z pojistné smlouvy oprávněné osobě. Není-li oprávněná osoba určena, poskytne pojistitel plnění osobám v posloupnosti stanovené Obecnými ustanoveními, čl. 13 těchto všeobecných pojistných podmínek. 2. Pojistitel je povinen poskytnout plnění v souladu s tím, co bylo dohodnuto v pojistné smlouvě, a to buď ve formě jednorázového plnění nebo důchodu. 3. Důchod se vyplácí pojištěnému nebo tomu, komu vzniklo právo na výplatu důchodu v dohodnutých obdobích, která se počítají od prvního dne v měsíci, ve kterém právo na výplatu vzniklo, nejdéle však po dobu dohodnutou v pojistné smlouvě. 4. Pojištěný je povinen předložit doklady potřebné pro výplatu pojistné částky nebo důchodu, které pojistitel požaduje, podrobit se lékařské prohlídce na vyzvání pojistitele a oznámit změny, které mají vliv na výplatu pojistného plnění. Dokud tyto povinnosti nejsou splněny, pojistitel nevyplatí pojistnou částku, případně nezačne s výplatou důchodu. 5. Pojistné plnění může být použito k zajištění závazku pojistníka formou vinkulace nebo zřízením zástavního práva (dále jen zajištění závazku). Zajištění závazku se provádí na žádost pojistníka a jeho zrušení je možné pouze se souhlasem subjektu, v jehož prospěch bylo pojistné plnění zajištěno. Účinnost těchto zajišťovacích institutů nebo zrušení nastává dnem, kdy pojistitel potvrdil podmínky zajištění, na kterých se dohodl pojistník a subjekt, v jehož prospěch má být pojistné plnění zajištěno. 6. Zástavní právo k pohledávce je vůči dlužníku zastavené pohledávky (pojistiteli) účinné doručením písemného oznámení pojistníka o něm, nebo tím, že zástavní věřitel pojistiteli prokáže vznik zástavního práva. Zástavní právo k pohledávce vzniká uzavřením smlouvy, pokud v ní není ujednáno něco jiného. 7. Pojistné plnění je splatné v České republice v tuzemské měně, pokud není ve smlouvě dohodnuto jinak. 8. Pojistné plnění je splatné do patnácti dnů od skončení šetření nutného ke zjištění rozsahu povinnosti pojistitele plnit. 9. U práv na plnění z pojištění počíná běžet promlčecí doba za rok po pojistné události. Promlčecí doba je tříletá. ČLÁNEK 6 Pojistná částka Pojistitel si vyhrazuje právo stanovit pro jednotlivé druhy a sazby pojištění osob nejnižší a nejvyšší pojistné částky. ČLÁNEK 7 Pojistné a placení pojistného 1. Pojistné je úplatou za poskytnutou pojistnou ochranu a jeho výše musí být uvedena v pojistné smlouvě. 2. Výše pojistného se určuje podle sazeb pro jednotlivé druhy pojištění stanovených pojistitelem. 3. Pojistné se platí buď najednou za celou dobu, na kterou bylo pojištění sjednáno (jednorázové pojistné) nebo za dohodnutá pojistná období (běžné pojistné). Běžné pojistné se platí po sjednanou pojistnou dobu. Pojistitel může stanovit sazby, u nichž lze běžné pojistné platit po dobu kratší. 4. Běžné roční pojistné je splatné vždy ve výroční den počátku pojištění. Po dohodě se může roční pojistné platit i v pololetních, čtvrtletních nebo měsíčních splátkách (področní placení). Při področním placení se příslušné pojistné zvýší o příplatek. Za datum úhrady je považován den, kdy bylo pojistné připsáno na účet pojistitele. 5. Pojistné je splatné dopředu. Nebylo-li ve smlouvě dohodnuto jinak, je běžné pojistné splatné prvního dne pojistného období a jednorázové pojistné dnem počátku pojištění. 6. Je-li výše pojistného závislá též na věku pojištěného, považuje se za jeho vstupní věk rozdíl mezi kalendářním rokem, v němž má pojištění začít a kalendářním rokem, v němž se pojištěný narodil. 7. Pokud byly smluvními stranami v důsledku nesprávně uvedeného data narození stanoveny chybné technické parametry pojištění (pojistné, pojistná doba, pojistná částka), je pojistitel oprávněn plnění ze smlouvy přiměřeně snížit v poměru pojistného, které bylo placeno, k pojistnému, které mělo být placeno při uvedení správných hodnot. 8. Je-li výše pojistného závislá též na zdravotním stavu, vykonávaném povolání nebo zájmové činnosti pojištěného, je pojistitel oprávněn výši pojistného přiměřeně upravit v závislosti na zvýšeném riziku. 9. Při nepřijetí návrhu na pojištění pojistitelem pojistná smlouva nevznikla. Pojistiteli nevznikl závazek poskytnout pojistné plnění při vzniku nahodilé události, v návrhu blíže označené a pojistník nemá povinnost platit pojistné. Pojistitel má právo rozhodnout o nepřijetí návrhu do 2 měsíců od doručení návrhu na centrálu společnosti. Případný přeplatek pojistného bude pojistníkovi vrácen do 30 dnů od data rozhodnutí o nepřijetí návrhu. 10.Pojistitel je oprávněn odečíst případné nedoplatky pojistného ze všech pojistných smluv pojistníka při výplatě pojistného plnění. Případné přeplatky pojistného budou využity na úhradu pojistného za další pojistná období nebo budou vráceny pojistníkovi. 11.Pokud pojistník nezaplatil pojistné za více pojistných období a naposledy zaplacené pojistné nepostačuje na úhradu dosud nezaplaceného pojistného, je vyrovnáno dlužné pojistné za nejdříve splatné období bez ohledu na to, za jaké pojistné období mělo být pojistné skutečně zaplaceno. 12.Nemůže-li pojistník v odůvodněných případech zaplatit pojistné v termínu dohodnutém ve smlouvě a požádá-li písemně před uplynutím této lhůty pojistitele o její prodloužení, může pojistitel na základě písemné dohody prodloužit splatnost až o tři měsíce. 10 Oddělení vývoje a podpory produktů
12 ČLÁNEK 8 Důsledky neplacení pojistného 1. Pokud bylo u životního pojištění s běžným pojistným zaplaceno pojistné alespoň za jeden rok trvání pojištění a následné pojistné nebylo zaplaceno ve stanovené lhůtě (dle 801 OZ), mění se pojištění automaticky na pojištění se sníženou pojistnou částkou nebo na pojištění se sníženým důchodem (redukce pojistné částky nebo důchodu), a to bez povinnosti platit další pojistné, pokud je redukovaná pojistná částka alespoň Kč, popřípadě redukovaný roční důchod alespoň 500 Kč. 2. Pokud snížená pojistná částka životního pojištění je menší než Kč, popř. snížený roční důchod je menší než 500 Kč, bude pojištění zrušeno s výplatou odbytného pojistníkovi, je-li na toto odbytné nárok. 3. Pojištění pro případ smrti, které bylo sjednáno na přesně stanovený počet let, pro neplacení pojistného zaniká. 4. K redukci dojde vystavením nové pojistné smlouvy v hodin prvního dne po lhůtě, jejímž uplynutím pojištění jinak zaniká pro neplacení pojistného. ČLÁNEK 9 Zánik pojištění 1. Pojistitel má právo odstoupit od smlouvy z důvodu vědomě nepravdivého a/nebo neúplného zodpovězení dotazů ( 802, odst. 1 OZ), při jejichž pravdivém zodpovězení by smlouvu neuzavřel. Odstoupí-li pojistitel od smlouvy, vrátí pojistníkovi zaplacené pojistné. Toto právo může pojistitel uplatnit do tří měsíců ode dne, kdy takovou skutečnost zjistil, jinak právo zanikne. Pojistitel má právo na vrácení všech pojistných plnění, která byla ze smlouvy do doby zániku vyplacena. 2. Pojistitel je oprávněn odmítnout plnit podle ustanovení 802, odst. 2 OZ pro vědomé porušení povinnosti pojistníka nebo pojištěného pravdivě a úplně odpovídat pojistiteli na všechny písemné dotazy, týkající se sjednávání pojištění. Dnem odmítnutí plnění pojištění zanikne, pojistitel vrátí pojistníkovi nespotřebovanou část ze zaplaceného pojistného. 3. Pojištění zanikne tím, že pojistné za první pojistné období nebo jednorázové pojistné nebylo zaplaceno do tří měsíců od jeho splatnosti anebo pojistné za další pojistné období nebylo zaplaceno do šesti měsíců od jeho splatnosti. Totéž platí, byla-li zaplacena jen část pojistného. 4. Při podvodném uplatnění neodůvodněného nároku na pojistné plnění může pojistitel vypovědět pojistnou smlouvu s okamžitou účinností. 5. Pojištění může zaniknout i dohodou smluvních stran. 6. Pojistitel má právo na pojistné za dobu do zániku pojištění. 7. Pojistitel má právo účtovat poplatek za ukončení pojistné smlouvy. Poplatkem za ukončení pojistné smlouvy se rozumí poplatek stanovený podle platných pojistnětechnických zásad pojistitele na základě výše nákladů, které pojistiteli vznikly v souvislosti s uzavřením a ukončením pojistné smlouvy (viz platný sazebník poplatků). 8. Pokud zanikne pojištění z jiných důvodů, než je uvedeno v odstavci 1, 2, 3 a 4, ne však proto, že pojistnou událostí odpadl důvod dalšího pojištění ( 803, odst. 3 OZ), je pojistitel povinen vrátit zbývající část pojistného jen tehdy, jde-li opojištění s běžným pojistným. ČLÁNEK 10 Výpověď pojištění 1. Pojištění může písemně vypovědět pojistník nebo pojistitel do dvou měsíců od uzavření návrhu pojistné smlouvy. Výpovědní lhůta je osmidenní a začíná běžet od následujícího dne po jejím doručení, přičemž není rozhodující, zda doběhne ještě ve dvouměsíčním období či po jeho uplynutí. Uplynutím této lhůty pojištění zanikne. V tomto případě má pojistitel právo na poměrnou část pojistného odpovídajícího délce trvání pojištění. Případný přeplatek pojistného bude pojistníkovi vrácen do 30 dnů od doručení výpovědi na centrálu Pojišťovny České spořitelny, a.s. 2. Pojistník může pojištění písemně vypovědět ke konci každého pojistného období; výpověď musí být podána vždy alespoň šest týdnů před uplynutím pojistného období. 3. Po výpovědi životního pojištění se vyplácí odbytné pojistníkovi vypočtené podle kalkulačních zásad, pokud je nárok na odbytné do pojištění zahrnut a pokud byla vytvořena kladná hodnota pojištění (rezerva pojistného). V případě běžně placeného pojistného vzniká nárok na výplatu odbytného po zaplacení pojistného nejméně za dva roky trvání životního pojištění. Při jednorázově zaplaceném pojistném za životní pojištění sjednaném na dobu delší než jeden rok nebo pojištění s redukovanou pojistnou částkou má ten, kdo s pojistitelem uzavřel smlouvu, právo požádat o zrušení pojištění s výplatou odbytného kdykoliv po počátku pojištění. 4. Právo na výplatu odbytného není, pokud nebylo ve smlouvě dohodnuto jinak, u rizikových pojištění sjednaných na přesně stanovenou dobu a u pojištění, ze kterých se vyplácí důchod. 5. Odbytné neodpovídá celkovému zaplacenému pojistnému, ale snížené rezervě pojistného, kde výše snížení je stanovena v kalkulačních zásadách. 6. Životní pojištění s výplatou odbytného zaniká dnem, kdy pojistitel odbytné vyplatil, vystavil šek nebo dal příkaz k provedení výplaty peněžnímu ústavu. Sníženou pojistnou částku, snížený důchod a výši odbytného pojistitel vypočítává podle pojistně-technických zásad schválených MF ČR. ČLÁNEK 11 Změna pojištění 1. Pokud se účastníci dohodnou o změně pojištění již sjednaného, je pojistitel povinen plnit ze změněného pojištění až z pojistných událostí, které nastanou od účinnosti této dohody (nejdříve však v hodin prvního dne po uzavření dohody). 2. Změnu pojistné částky životního pojištění lze provést výlučně k výročnímu dni počátku pojištění. 3. Změna pojistné částky úrazového, popř. doplňkového pojištění se provádí k počátku nejbližšího pojistného období, nezažádal-li pojistník jinak. 4. Automatické zvyšování (indexování) životního pojištění: a) v životním pojištění za běžné pojistné lze sjednat automatické zvyšování pojistného, a tím i jemu odpovídající pojistné částky ke dni výročí počátku pojištění; b) zvýšení pojistného je prováděno v závislosti na roční míře inflace; c) automatické zvyšování pojistného se neprovádí v posledních pěti letech pojistné doby, v případě zproštění od placení pojistného, a provádí se maximálně do 60 let věku pojištěného; d) při automatickém zvyšování pojistného se zvyšují pojistné částky bez přezkoumávání zdravotního stavu pojištěného, maximálně však do hodnot stanovených pojistitelem. ČLÁNEK 12 Omezení plnění 1. Pojistitel je oprávněn snížit, podle odůvodněných okolností případu, své plnění, nejvýše však o jednu polovinu: a) došlo-li k pojistné události v souvislosti s jednáním, pro které byl pojištěný soudem uznán vinným trestným činem, b) zemřel-li pojištěný v souvislosti s jednáním, jímž jinému způsobil těžkou újmu na zdraví nebo smrt, c) došlo-li k pojistné události u pojištěného následkem požití alkoholu nebo návykových látek. 2. Byl-li trestný čin (odst. 1, písmeno a) spáchán pojištěným úmyslně a okolnosti případu to odůvodňují, může pojistitel snížit své plnění o více než polovinu. 3. Oprávněná osoba práva na plnění nenabude, způsobila-li pojištěnému smrt úmyslným trestným činem, pro který byla soudem pravomocně odsouzena. 4. Nastane-li smrt následkem sebevraždy pojištěného: a) do jednoho roku od počátku pojištění zaniká pojištění bez náhrady, b) po uplynutí jednoho roku od počátku pojištění do pěti let trvání pojištění, vrátí pojistitel částku ve výši zhodnocené rezervy životního pojištění, c) po pěti letech trvání pojištění vyplatí pojistitel sjednanou pojistnou částku pro případ smrti, s výjimkou případů, kdy došlo v průběhu posledních dvou let před sebevraždou ke zvýšení pojistné částky životního pojištění; v takovém případě vyplatí pojistitel pojistnou částku životního pojištění platnou před zvýšením. 5. Pojistitel vyplatí částku ve výši zhodnocené rezervy, dojde-li k pojistné události a není-li ve smlouvě dohodnuto jinak v případě: a) kdy pojištěný zemře do doby dvou let trvání pojištění na smrt následkem jakéhokoliv onemocnění, které bylo zjištěno před počátkem pojištění, b) přímé či nepřímé souvislosti s jadernou katastrofou, válečnými událostmi všeho druhu, přímé účasti na vnitřních nepokojích. Pokud nebyla do vzniku pojistné události vytvořena kladná hodnota rezervy pojistného, zaniká v těchto případech pojištění bez náhrady. 6. Dojde-li k pojistné události po počátku pojištění, avšak před datem vystavení pojistky, pojistitel není povinen plnit s výjimkou smrti následkem úrazu nebo smrti nemocí, která nebyla diagnostikována před počátkem pojištění. 7. Po vzájemné písemné dohodě pojistitele a pojistníka lze sjednat pozastavení platnosti pojistné smlouvy. Pojistník není v tomto případě povinen hradit pojistné apojistitel není povinen plnit. V případě smrti pojištěného v době pozastavení platnosti pojistné smlouvy je vyplacena příslušným oprávněným osobám částka ve výši zhodnocené rezervy životního pojištění. 8. Pokud pojištěný v případě války, ať už vypovězené nebo nevypovězené, slouží v ozbrojených silách nebo byl povolán do armády, je platnost smlouvy pozastavena, pokud není ve smlouvě dohodnuto jinak. ČLÁNEK 13 Oprávněné osoby 1. Oprávněnými osobami jsou: a) osoby určené pojistníkem jménem nebo vztahem k pojištěnému pro všechna plnění v případě smrti pojištěného b) pojištěný pro všechna plnění v úrazovém a doplňkovém pojištění, s výjimkou smrti následkem úrazu pojištěného Vpřípadě, že pojistník není osoba totožná s pojištěným, potřebuje k určení oprávněných osob písemný souhlas pojištěného. Určení oprávněných osob musí být písemné a nabývá účinnosti dnem doručení pojistiteli. 2. Jestliže pojistník neurčil oprávněné osoby nebo nenabudou-li tyto osoby právo na plnění, oprávněnými osobami jsou: a) manžel nebo manželka pojištěného, b) není-li ho, děti pojištěného, c) není-li jich, rodiče pojištěného, d) není-li jich, osoby, které žily s pojištěným po dobu nejméně jednoho roku před jeho smrtí ve společné domácnosti a které z tohoto důvodu pečovaly o společnou domácnost nebo byly odkázány výživou na pojištěného, e) není-li jich, dědici pojištěného. 3. Pojistník má právo změnit určení oprávněné osoby až do vzniku pojistné události. Změna musí být provedena písemnou formou a nabývá účinnosti dnem doručení pojistiteli. V případě, že pojistník není sám pojištěným, potřebuje ke změně oprávněné osoby písemný souhlas pojištěného, kde součástí je ověření podpisu pojištěného a pojistníka. ČLÁNEK 14 Sdělení a doručování 1. Veškerá sdělení a žádosti týkající se pojištění musí být učiněna výhradně písemně. Sdělení učiněná pojistiteli jsou platná od okamžiku, kdy je obdrží. Sdělení pojistníka adresované a doručené osobě, která zastupuje pojistitele z titulu funkčního zařazení a zmocnění, je sdělení doručené pojistiteli a naopak. Sdělení obchodního zástupce adresované a doručené pojistníkovi, je sdělením pojistitele. 2. Pokud není sdělení pojistitele doručeno z důvodu pojistníkova odmítnutí převzetí, považuje se za doručené dnem, kdy bylo přijetí sdělení odmítnuto. V případě vrácení zásilky poštou pojistiteli po uplynutí odběrní lhůty pro převzetí, je dnem doručení sdělení poslední den odběrní lhůty. 3. Každou změnu adresy je pojistník povinen pojistiteli neprodleně oznámit. ČLÁNEK 15 Právní vztahy osob zúčastněných na smlouvě 1. Pokud pojištěný a pojistník není osoba totožná, dispoziční práva vyplývající ze smlouvy náleží pojistníkovi. Pojištěný je však spolu s pojistníkem odpovědný za pravdivé zodpovězení otázek týkajících se zdravotního stavu. 2. Všechna ustanovení platná pro pojistníka se vztahují i na případné právní nástupce. 3. Zemře-li ten, kdo uzavřel s pojistitelem pojistnou smlouvu, podle které je pojištěn někdo jiný, vstupuje do pojištění na jeho místo pojištěný. Totéž platí, zanikne-li právnická osoba, která pojistnou smlouvu s pojistitelem uzavřela. 4. Pojistník může udělit plnou moc k zastupování v jednání s pojistitelem. Plná moc musí být podepsaná zmocnitelem i zmocněncem a podpisy musí být notářsky ověřené. ČLÁNEK 16 Závěrečná ustanovení Vyžaduje-li to účel a povaha pojištění, je možné se od ustanovení všech článků těchto všeobecných pojistných podmínek v pojistných smlouvách odchýlit, avšak pouze ve prospěch pojištěných. 2 Oddělení vývoje a podpory produktů 11
13 ZVLÁŠTNÍ USTANOVENÍ I. ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Životní pojištění sjednávané Pojišťovnou České spořitelny, a. s., je upraveno příslušnými ustanoveními občanského zákoníku, těmito všeobecnými pojistnými podmínkami (úvodní, obecná a zvláštní ustanovení I.) a ostatními ujednáními uvedenými vpojistné smlouvě. ČLÁNEK 1 Druhy pojištění 1. Pojistitel v rámci životního pojištění sjednává: pojištění pro případ smrti, pojištění pro případ dožití, pojištění pro případ smrti nebo dožití, pojištění pro případ velmi vážných onemocnění. 2. Pojistitel může sjednávat i jiné druhy životního pojištění. Pokud takové pojištění není upraveno zvláštními předpisy nebo pojistnou smlouvou, platí pro ně ta ustanovení těchto všeobecných pojistných podmínek, která jsou mu povahou a účelem nejbližší. 3. V jedné pojistné smlouvě lze sjednat se životním pojištěním i další druhy pojištění osob. Pro ně pak platí všeobecné pojistné podmínky příslušného druhu pojištění. ČLÁNEK 2 Pojistná událost 1. Pojistnou událostí je v životním pojištění smrt pojištěného nebo dožije-li se pojištěný dne uvedeného ve smlouvě jako konec pojištění (resp. počátek výplaty důchodu) nebo nastane-li jiná skutečnost uvedená ve smlouvě. 2. Pojištění se týká pojistných událostí, které nastanou během trvání pojištění. Územní platnost pojištění není omezena. ČLÁNEK 3 Pojištění pro případ smrti Zemřel-li pojištěný v době trvání pojištění, poskytne pojistitel na základě písemné žádosti toho, komu smrtí pojištěného vzniklo právo na plnění, smluvně dohodnutou pojistnou částku. ČLÁNEK 4 Pojištění pro případ dožití 1. Jestliže se pojištěný dožije dne uvedeného ve smlouvě jako konec pojištění, resp. počátek výplaty důchodu, poskytne pojistitel z pojištění pro případ dožití podle obsahu smlouvy pojistnou částku ve formě jednorázového plnění nebo výplaty důchodu. 2. Pokud se pojištěný tohoto dne nedožije, pojistitel vyplatí osobě, které smrtí pojištěného vzniklo právo na plnění, částku ve výši odbytného (včetně kapitálového zhodnocení), jen když to bylo ve smlouvě dohodnuto. ČLÁNEK 5 Pojištění pro případ smrti nebo dožití 1. Na základě písemné žádosti pojištěného nebo osoby, které smrtí pojištěného vzniklo právo na plnění, poskytne pojistitel z pojištění pro případ smrti nebo dožití pojistnou částku, pokud pojištěný zemře v době, na kterou bylo pojištění sjednáno nebo pokud se dožije dne uvedeného ve smlouvě jako konec pojištění, resp. počátek výplaty důchodu. 2. Pokud bylo takové pojištění sjednáno pro dvojici pojištěných, pojistitel vyplatí pojistnou částku uvedenou v pojistné smlouvě, pokud alespoň jeden z pojištěných zemře v době, na kterou bylo pojištění sjednáno, nebo když se oba pojištění dožijí konce této doby. ČLÁNEK 6 Pojištění pro případ velmi vážných onemocnění Zpojištění pro případ velmi vážných onemocnění je pojistitel povinen vyplatit na základě písemné žádosti pojištěného nebo osoby, které onemocněním pojištěného vzniklo právo na plnění smluvně dohodnutou pojistnou částku, došlo-li u pojištěného v době trvání pojištění k potvrzené lékařské diagnóze jednoho z velmi vážných onemocnění vyjmenovaných a definovaných v pojistné smlouvě. ČLÁNEK 7 Zproštění od placení pojistného 1. V životním pojištění je pojistník, pokud je současně i pojištěným, zproštěn povinnosti platit běžné pojistné, jestliže během trvání pojištění, nejdříve však po dvou letech od počátku pojištění, mu byl přiznán ve smyslu předpisů o sociálním zabezpečení plný invalidní důchod, nebylo-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak. 2. Pokud pojistník a pojištěný jsou různé osoby, nárok na zproštění od placení pojistného nevzniká. 3. Splnění podmínky dvou let podle odst. 1 tohoto článku se nevyžaduje, pokud byl plný invalidní důchod přiznán výlučně v důsledku úrazu, k němuž došlo nejdříve v den počátku pojištění. 4. Zproštění od placení pojistného počíná ode dne nejbližší splatnosti pojistného po přiznání plného invalidního důchodu a týká se pojistného za jeden rok trvání pojištění. Zproštění se prodlužuje vždy na další rok, prokáže-li pojistník, že invalidní důchod mu je dále vyplácen, nebo pojistitel prodlouží platnost odborného posudku o jeho zdravotním stavu. Zproštění od placení pojistného končí nejpozději uplynutím doby, na kterou bylo placení pojistného sjednáno, nebylo-li ve smlouvě dohodnuto jinak. 5. Byla-li ve smlouvě životního pojištění sjednána i další rizika (např. úrazové pojištění), vztahuje se zproštění od placení pojistného i na tato pojištění, nebylo-li ve smlouvě dohodnuto jinak. 6. Na žádost pojistitele je pojistník povinen prokázat, že je mu plný invalidní důchod dále vyplácen. 7. Pojistník, který je zproštěn od placení pojistného, je povinen bez zbytečného odkladu pojistitele informovat o odnětí invalidního důchodu nebo o výrazném zlepšení svého zdravotního stavu. Jestliže se pojistitel dozví, že pojistník tyto informace zatajil, bude na pojistné, od jehož placení byl pojistník neoprávněně zproštěn, uplatňovat ustanovení uvedená v Obecných ustanoveních, čl. 8 těchto všeobecných pojistných podmínek. 8. Zproštění od placení se nevztahuje na onemocnění, která byla diagnostikována před počátkem pojištění. ČLÁNEK 8 Podíly na přebytcích pojistného Případné přebytky pojistného použije pojistitel ke zvýhodnění pojištění formou rozšíření jeho rozsahu, zvýšení pojistných částek nebo snížení sazeb pojistného. a) v životním pojištění jsou každoročně stanoveny pojistně technické přebytky kapitálové navýšení hodnoty pojištění. Poměrná část těchto pojistně technických přebytků je připisována každý měsíc ke kapitálovým hodnotám jednotlivých smluv, s výjimkou pojištění, ze kterých je již vyplácen důchod a pojištění vázaných na interní fondy; Vprůběhu trvání pojištění může pojistitel na základě písemné žádosti pojistníka vyplatit kapitálové navýšení pojistné smlouvy, pokud tato částka dosáhne minimální výše stanovené pojistitelem. b) u smluv, ze kterých je již vyplácen důchod, jsou přebytky připisovány formou valorizace důchodu, c) u smluv vázaných na interní fondy jsou přebytky připisovány k jednotlivým smlouvám dle druhu a počtu zvolených interních fondů. ZVLÁŠTNÍ USTANOVENÍ II. ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ Úrazové pojištění sjednávané Pojišťovnou České spořitelny, a. s., je upraveno příslušnými ustanoveními občanského zákoníku, těmito všeobecnými pojistnými podmínkami (úvodní, obecná a zvláštní ustanovení II.) a ostatními ujednáními uvedenými vpojistné smlouvě. ČLÁNEK 1 Druhy pojištění 1. Pojistitel v rámci úrazového pojištění sjednává: pojištění pro případ smrti následkem úrazu, pojištění pro případ trvalých následků úrazu, pojištění pro případ denního odškodného. 2. Pojistitel může sjednávat i jiné druhy úrazového pojištění. Pokud takové pojištění není upraveno zvláštními předpisy nebo pojistnou smlouvou, platí pro ně ta ustanovení těchto všeobecných pojistných podmínek, která jsou mu povahou a účelem nejbližší. 3. Rozsah pojištění je uveden v pojistné smlouvě. 4. V jedné pojistné smlouvě lze sjednat s úrazovým pojištěním i další druhy pojištění osob. Pro ně pak platí všeobecné pojistné podmínky příslušného druhu pojištění. ČLÁNEK 2 Pojistná událost 1. Pojistnou událostí v úrazovém pojištění je úraz pojištěného. Úrazem se rozumí neočekávané a náhlé působení zevních sil a nebo neočekávané a nepřerušované působení vysokých nebo nízkých vnějších teplot, plynů, par, záření, jedů (s výjimkou jedů mikrobiálních a látek imunotoxických), kterým bylo pojištěnému během trvání pojištění způsobeno tělesné poškození nebo smrt. 2. Pojistitel plní i za újmy na zdraví, popř. smrt, které byly způsobeny nezávisle na vůli pojištěného: a) místním hnisáním po vniknutí choroboplodných zárodků do otevřené rány způsobené úrazem, b) utonutím, c) zlomením, vykloubením a natržením (nikoli však vnitřních orgánů a cév) v důsledku náhlé, nepřiměřené a jednorázové tělesné námahy. ČLÁNEK 3 Omezení plnění 1. Za úraz se nepovažuje: a) sebevražda, pokus o ni a úmyslné sebepoškození, b) otrava v důsledku požití pevných nebo kapalných látek polknutím, c) úraz, který je přímo nebo nepřímo způsoben válečnými událostmi nebo v souvislosti s občanskou válkou, úraz vzniklý při aktivní účasti pojištěného na nepokojích či veřejných násilnostech, d) úraz, k němuž dojde přímo nebo nepřímo vlivem jaderného záření, jednáním nebo nedbalostí odpovědných osob, institucí nebo úřadů při dopravě, skladování nebo manipulací s radioaktivními materiály, e) jakákoli nemoc včetně infekčních nemocí, srdečního infarktu a mozkové mrtvice, a to i když se dostavily jako následek úrazu. 2. Pojistitel neplní: a) za vznik a zhoršení kýl (hernií), nádorů všech druhů a původu, za vznik a zhoršení aseptických zánětů pochev šlachových, úponů svalových, tíhových váčků, epikondylitid, za ploténkové páteřní syndromy, náhlé cévní příhody a amoce sítnice, b) za následky diagnostických, léčebných a preventivních zákroků, které nebyly provedeny za účelem léčení úrazu a jeho následků, c) při úrazech způsobených při duševních poruchách, při kolapsech, epileptických nebo jiných záchvatech a křečích, které zachvátí celé tělo; nárok na pojistné plnění však zůstává zachován, jestliže tyto stavy byly vyvolány úrazem, na který se pojištění vztahuje, d) při úrazech způsobených přímo nebo nepřímo syndromem získaného selhání imunity (AIDS), e) jestliže pojištěný utrpí úraz tím, že se jako řidič, spolujezdec nebo cestující motorového vozidla zúčastní závodů, soutěží nebo s nimi souvisejících tréninkových jízd, pokud není ve smlouvě uvedeno jinak. f) za úrazy při veškerých leteckých sportech mimo cestování jako pasažér pravidelnou leteckou linkou nebo jako pilot v rámci svého povolání, g) dojde-li k úrazu při provozování těchto extrémních sportů: horolezectví, bungee jumping, potápění, rafting, box, bojové sporty, h) dojde-li k úrazu při službě v ozbrojených silách mimo území České republiky, není-li ve smlouvě dohodnuto jinak, i) dojde-li k úrazu při sportu, který pojištěný vykonává profesionálně, není-li ve smlouvě dohodnuto jinak Oddělení vývoje a podpory produktů
14 3. Pojistitel je oprávněn podle okolností případu snížit své plnění, nejvýše však o jednu polovinu: a) v případě úrazu, který pojištěný utrpěl při řízení motorového vozidla, pro něž neměl řidičské oprávnění, b) v případě úrazu vzniklém v souvislosti s ustanoveními článku 12, bodu 1 Obecné části těchto všeobecných pojistných podmínek. ČLÁNEK 4 Zproštění od placení Na úrazové pojištění se nevztahuje nárok na zproštění od placení pojistného v případě plné invalidity pojištěného, s výjimkou případů, kdy bylo úrazové pojištění sjednáno na jedné smlouvě se životním pojištěním. ČLÁNEK 5 Osoby se zvýšeným rizikem Pojistitel má právo určit osoby se zvýšeným rizikem v závislosti na vykonávané pracovní, sportovní nebo jiné zájmové činnosti nebo zdravotním stavu. ČLÁNEK 6 Změna povolání, zaměstnání nebo sportovní činnosti 1. Veškeré změny související se změnou zaměstnání, sportovní nebo jiné zájmové činnosti pojištěného musí být neodkladně oznámeny pojistiteli. Výkon povinné vojenské služby, civilní služba nebo účast na vojenských cvičeních záloh se nepovažují za změnu zaměstnání. 2. Pokud novému zaměstnání, sportovní nebo jiné zájmové činnosti pojištěného podle sazebníku pojistitele platného v okamžiku změny odpovídá nižší pojistné, platí pojistník po skončení měsíce, v němž došlo oznámení o změně, již pojistné nižší. Odpovídá-li změněnému zaměstnání, sportovní nebo jiné zájmové činnosti pojistné vyšší, zůstává zachováno do nejbližší splatnosti pojistného následující po změně zaměstnání, sportovní nebo jiné zájmové činnosti rozsah pojištění podle do té doby platné smlouvy. Dojde-li po uplynutí této doby k úrazu, aniž by byla oznámena změna nebo dosaženo jiné dohody o výši pojistného, snižuje se pojistné plnění v poměru pojistného, které má být placeno a pojistného, které bylo placeno do té doby. ČLÁNEK 7 Plnění pojistitele Sjednaná pojistná plnění a jejich výše vyplývají z pojistné smlouvy a následujících ustanovení: 1. Plnění za smrt následkem úrazu a) byla-li úrazem způsobena pojištěnému smrt, která nastala nejpozději do tří let ode dne úrazu, vyplatí pojistitel oprávněné osobě pojistnou částku pro případ smrti následkem úrazu; b) zemře-li však pojištěný na následky úrazu a pojistitel již plnil za trvalé následky tohoto úrazu, vyplatí jen případný rozdíl mezi pojistnou částkou pro případ smrti následkem úrazu a částkou již vyplacenou; c) nastane-li v důsledku úrazu smrt, je oprávněná osoba povinna to ohlásit bez zbytečného odkladu pojistiteli, a to i v případě, že úraz již byl ohlášen. 2. Plnění za trvalé následky úrazu a) výši plnění za trvalé následky úrazu určuje pojistitel podle dále uvedených zásad a Oceňovací tabulky plnění za trvalé následky úrazu (dále jen oceňovací tabulka ) platných v době vzniku pojistné události (úrazu) do kterých má pojištěný právo nahlédnout; oceňovací tabulku může pojistitel doplňovat a měnit; b) zanechá-li úraz pojištěnému trvalé následky, vyplatí pojistitel z pojistné částky tolik procent, kolika procentům odpovídá pro jednotlivá tělesná poškození podle oceňovací tabulky rozsah trvalých následků po jejich ustálení a v případě, že se neustálily do tří let ode dne úrazu, kolika procentům odpovídá jejich stav ke konci této lhůty; stanoví-li oceňovací tabulka procentní rozpětí, určí pojistitel výši plnění tak, aby v rámci daného rozpětí odpovídalo plnění povaze arozsahu tělesného poškození způsobeného úrazem; c) podmínkou vzniku nároku na plnění je skutečnost, že rozsah trvalých následků způsobených pojištěnému jedním úrazovým dějem dosáhl výše procentního ohodnocení uvedeného v pojistné smlouvě jako minimální pro vznik povinnosti pojistitele plnit; d) nemůže-li pojistitel plnit podle předchozího odstavce proto, že trvalé následky úrazu nejsou po uplynutí jednoho roku ode dne úrazu ještě ustáleny, avšak je již známo, že jejich rozsah odpovídá minimálnímu rozsahu stanovenému pojistnou smlouvou, poskytne pojištěnému na základě jeho písemné žádosti přiměřenou zálohu; e) týkají-li se trvalé následky úrazu části těla nebo orgánů, které byly poškozeny již před úrazem, sníží pojistitel své plnění za trvalé následky o tolik procent, kolika procentům odpovídalo předcházející poškození, určené též podle oceňovací tabulky; f) způsobil-li jediný úraz pojištěnému několik trvalých následků, hodnotí pojistitel celkové trvalé následky součtem procent pro jednotlivé následky, nejvýše však do výše 100 %; g) týkají-li se jednotlivé následky po jednom nebo více úrazech téhož údu, orgánu nebo jejich částí, hodnotí je pojistitel jako celek, a to nejvýše procentem, stanoveným v oceňovací tabulce pro anatomickou nebo funkční ztrátu příslušného údu, orgánu nebo jejich části; h) jestliže pojištěný zemře následkem úrazu do jednoho roku ode dne, kdy kúrazu došlo, zaniká nárok na plnění za trvalé následky úrazu; i) jestliže před výplatou plnění za trvalé následky úrazu pojištěný zemře, nikoliv však na následky tohoto úrazu, nebo pokud zemře po uplynutí jednoho roku od úrazu z jakékoliv příčiny a pokud vznikl nárok na plnění za trvalé následky úrazu, vyplatí pojistitel oprávněným osobám částku, která odpovídá rozsahu trvalých následků úrazu pojištěného v době jeho smrti, nejvýše však částku, odpovídající pojistné částce dohodnuté pro případ smrti následkem úrazu; j) výši plnění za trvalé následky úrazu určuje pojistitel na základě zprávy o posouzení zdravotních materiálů nebo o výsledku zdravotní prohlídky pojištěného u posudkového lékaře pojistitele; vychází se ze stanoviska lékaře, který pro něj vykonává odbornou poradní činnost. 3. Plnění denního odškodného a) výši plnění za denní odškodné určuje pojistitel podle dále uvedených zásad a podle tabulky Maximální hodnoty plnění denního odškodného za dobu léčení úrazu v pracovní neschopnosti (dále jen oceňovací tabulka DO ) platných v době vzniku pojistné události (úrazu), do kterých má pojištěný právo nahlédnout; oceňovací tabulku denního odškodného může pojistitel doplňovat a měnit; b) dojde-li k úrazu, jehož doba léčení v pracovní neschopnosti dosáhla minimálního limitu stanoveného pojistnou smlouvou, vyplatí pojistitel sjednané denní odškodné; c) denní odškodné se vyplácí za každý potvrzený den pracovní neschopnosti od počátku této neschopnosti, není-li v pojistné smlouvě uvedeno jinak; d) maximální počet kalendářních dní, za které pojistitel plní v případě pracovní neschopnosti u dospělých, je 365 dní ode dne přiznání pracovní neschopnosti; u dětí 180 dní ode dne zahájení léčení úrazu; e) dojde-li k souběhu léčení následků úrazu a dalšího onemocnění, vyplatí pojistitel denní odškodné nejvýše za počet dní léčení úrazu uvedených pro jednotlivé tělesné poškození v oceňovací tabulce DO; f) dojde-li v době léčení úrazu k dalšímu úrazu, vyplatí pojistitel plnění maximálně do výše celkové doby léčení pojištěného; v případě souběhu doby léčení více úrazů se započítává doba léčení pouze jednou; g) bylo-li pojištěnému způsobeno jedním úrazem několik tělesných poškození různých druhů, plní pojistitel pouze za dobu léčení u nejvážnějšího úrazu dle oceňovací tabulky DO; h) dojde-li k úrazu pojištěného a doba vystavené pracovní neschopnosti nebo doba léčení úrazu je delší než maximální počet dnů stanovený pro tento úraz v oceňovací tabulce DO, je pojistitel povinen plnit za každý den pracovní neschopnosti nebo léčení úrazu až do maximální výše počtu dnů uvedených v oceňovací tabulce DO; i) jestliže před výplatou plnění za denní odškodné pojištěný zemřel, vyplatí pojistitel oprávněným osobám částku odpovídající celkovému počtu dní léčení úrazu; j) pojištění, kteří nemají nárok na výplatu dávek nemocenského za dobu léčení v pracovní neschopnosti (nejsou plátci sociálního pojištění), prokazují nárok na pojistné plnění potvrzením lékaře o době léčení, pro které by byla jinak pracovní neschopnost vystavena. Osoby samostatně výdělečně činné dále musí doložit potvrzení okresní správy sociálního zabezpečení, že nemají nárok na výplatu dávek nemocenského. ČLÁNEK 8 Povinnosti pojištěného 1. Pojištěný je povinen v případě úrazu, na který se vztahuje pojištění, bez zbytečného odkladu vyhledat lékařské ošetření, řídit se pokyny lékaře, pokud možno přispívat ke zmírnění následků úrazu a vyžaduje-li to pojistitel, dát se na jeho náklad vyšetřit lékařem, kterého pojistitel určí. 2. Po vzniku pojistné události je nutné bez zbytečného odkladu oznámit pojistiteli všechny údaje týkající se pojistné události, vyplnit a zaslat pojistiteli formulář o hlášení pojistné události a další požadované doklady. Náklady na vyplnění formuláře hradí pojištěný. ČLÁNEK 9 Podíly na přebytcích pojistného Případné přebytky pojistného použije pojistitel ke zvýhodnění pojištění formou rozšíření jeho rozsahu, zvýšení pojistných částek nebo snížení sazeb pojistného. ZVLÁŠTNÍ USTANOVENÍ III. DOPLŇKOVÉ POJIŠTĚNÍ Doplňkové pojištění sjednávané Pojišťovnou České spořitelny, a. s., je upraveno příslušnými ustanoveními občanského zákoníku, těmito všeobecnými pojistnými podmínkami (úvodní, obecná a zvláštní ustanovení III.) a ostatními ujednáními uvedenými v pojistné smlouvě. Pojistitel v rámci doplňkového pojištění sjednává: pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti, pojištění denní dávky při pobytu v nemocnici. Pojistitel může sjednávat i jiné druhy doplňkového pojištění. Pokud takové pojištění není upraveno zvláštními předpisy nebo pojistnou smlouvou, platí pro ně ta ustanovení těchto všeobecných pojistných podmínek, která jsou mu povahou a účelem nejbližší. Rozsah pojištění je uveden v pojistné smlouvě. V jedné pojistné smlouvě lze sjednat s doplňkovým pojištěním i další druhy pojištění osob. Pro ně pak platí všeobecné pojistné podmínky příslušného druhu pojištění. Doplňkové pojištění denní dávky však nemůže být sjednáno na pojistné smlouvě, na které je sjednáno pojištění denního odškodného (jedna pojistná smlouva nemůže obsahovat pojištění denní dávky a denního odškodného). 4 Oddělení vývoje a podpory produktů 13
15 Speciální pojistné podmínky flexibilního životního pojištění s připojištěním FŽP Tyto speciální pojistné podmínky (dále jen SPP ) se řídí občanským zákoníkem (dále jen OZ ) a Všeobecnými pojistnými podmínkami pojištění osob OSO 3 ze dne 1. ledna 2004 (dále jen VPP ) a jsou nedílnou součástí pojistné smlouvy (dále jen smlouvy ). ČLÁNEK 1 Základní pojmy Pro tyto SPP se vymezují následující pojmy: a) Flexibilní životní pojištění: komplexní spojení životního pojištění, úrazových pojištění, doplňkových připojištění a investic do kapitálové hodnoty smlouvy. Pojistné částky jsou pevně dány smlouvou a částka určená k výplatě po dožití konce pojištění, resp. v případě ukončení smlouvy, je dána aktuální výší kapitálové hodnoty smlouvy. b) Kapitálová hodnota smlouvy: pojistná rezerva stanovená platnými pojistně-technickými postupy pro jednotlivou smlouvu, vyjádřená v Kč; za předpokladu řádně placeného pojistného ve smluvně dohodnutých obdobích, zaručuje pojistitel uzavřením smlouvy pravidelný růst kapitálové hodnoty ve výši minimálně 2 % ročně. c) Pojistně-technické období: časové období, ve kterém platí parametry smlouvy; ve flexibilním životním pojištění (dále jen FŽP ) je pojistně-technickým obdobím kalendářní měsíc. d) Pojistné období: dohodnuté časové období, za které se platí pojistné. e) Pojistná částka: částka uvedená ve smlouvě, která bude minimálně vyplacena v případě smrti pojištěného, popř. jiných událostí uvedených ve smlouvě. f) Běžné pojistné: částka uvedená ve smlouvě, kterou má pojistník pravidelně platit ve sjednaných pojistných obdobích. g) Mimořádné pojistné: jednorázově uhrazené pojistné zaplacené mimo rámec běžného placení pojistného. ČLÁNEK 2 Pojistné plnění a) Při smrti pojištěného vyplatí pojistitel pojistnou částku platnou ke dni úmrtí nebo kapitálovou hodnotu smlouvy platnou ke dni nahlášení pojistné události, je-li vyšší. V případě pojištění dvou osob a smrti jedné z nich, bude vyplacena pojistná částka platná ke dni úmrtí ve prospěch oprávněných osob, kterým vzniklo právo na pojistné plnění, a pojištění druhé osoby pokračuje. Dojde-li ke smrti obou pojištěných, bude vyplacena pojistná částka platná ke dni úmrtí a částka vyšší hodnoty vycházející z porovnání pojistné částky platné ke dni úmrtí a kapitálové hodnoty smlouvy ke dni nahlášení pojistné události. b) Celkové pojistné plnění v případě výplaty pojistné částky, bude sníženo o mimořádné výplaty provedené po datu úmrtí. V případě, že je v případě smrti pojistná částka vyšší než kapitálová hodnota smlouvy, bude vyplacena pojistná částka snížená o částečné výplaty provedené po dni úmrtí (resp. nahlášení úmrtí). Pokud bude kapitálová hodnota smlouvy vyšší než pojistná částka, bude vyplacena kapitálová hodnota snížená o částečné výplaty provedené po dni úmrtí (resp. nahlášení úmrtí). Jestliže nebude pojistná událost uznána pojistitelem za likvidní, bude ve prospěch pojistníka, resp. oprávněných osob vyplacena kapitálová hodnota smlouvy. c) FŽP smrtí pojištěného (jednotlivého pojištěného), popř. smrtí obou pojištěných (v pojištění dvojic) zaniká. d) Po dožití se sjednaného konce FŽP bude pojištěnému vyplacena kapitálová hodnota smlouvy. ČLÁNEK 3 Výjimky z pojistného plnění Na rozdíl od ustanovení VPP, Zvláštních ustanovení I. životní pojištění, čl. 7, odst. 1 se na FŽP, vzhledem k podstatě pojištění, nevztahuje právo pojistníka být v případě plné invalidity zproštěn od povinnosti platit běžné pojistné. Toto právo vznikne pojistníkovi za předpokladu, že je současně i pojištěným 1, pouze za předpokladu sjednání zvláštního připojištění zproštění od placení běžného pojistného. ČLÁNEK 4 Pojistné a) Pojistník je povinen platit běžné pojistné sjednané ve smlouvě za pojistné období. Pojistné období může být měsíční, čtvrtletní, pololetní nebo roční. b) Pojistník si může kdykoliv v době trvání smlouvy předplatit běžné pojistné, tj. zaplatit najednou jednu nebo více splátek běžného pojistného před datem jejich splatnosti. K předplacení plateb běžného pojistného slouží účet a variabilní symbol, který je určen k platbám běžného pojistného. c) Pojistník může kdykoliv v době trvání smlouvy zaplatit mimořádné pojistné v minimální výši stanovené pojistitelem. Mimořádné pojistné zvyšuje kapitálovou hodnotu smlouvy. Zaplacení mimořádného pojistného nemá vliv na povinnost pojistníka platit sjednané běžné pojistné. Pojistitel je oprávněn použít část vkladu na pokrytí dlužného běžného pojistného k datu připsání mimořádného pojistného na účet pojistitele. Mimořádné pojistné je možno uhradit na základě pokynů uvedených ve smlouvě. K provedení mimořádného vkladu je určen zvláštní variabilní symbol. Pojistitel je oprávněn odmítnout mimořádné pojistné zaplacené pod stanovenou minimální hranici. d) Běžné i mimořádné pojistné se používá podle platných pojistnětechnických pravidel k navyšování kapitálové hodnoty smlouvy. e) Za škodu vzniklou uvedením chybného čísla účtu, resp. variabilního symbolu pojistitel neodpovídá. Rozhodným dnem pro zúčtování zaplaceného pojistného je den, kdy pojistitel vystavil předpis pojistného. ČLÁNEK 5 Důsledky neplacení pojistného a) Nebylo-li zaplaceno běžné pojistné za první pojistné období do tří měsíců od jeho splatnosti, běžné pojistné za následující pojistné období v prvním roce trvání pojištění do šesti měsíců od jeho splatnosti, zaniká pojištění bez náhrady. b) Bylo-li zaplaceno běžné pojistné alespoň za jeden rok trvání pojištění (popř. bylo-li zaplaceno mimořádné pojistné) a současně nebylo zaplaceno následné běžné pojistné do šesti měsíců od jeho splatnosti, bude uplynutím této lhůty FŽP automaticky převedeno do redukovaného stavu s účinností od následujícího pojistně-technického období za předpokladu kladné kapitálové hodnoty smlouvy. c) Pokud dojde k ukončení pojistné smlouvy a výše kapitálové hodnoty smlouvy je záporná, má pojistitel právo na zaplacení dlužného pojistného v absolutní výši této hodnoty. ČLÁNEK 6 Pojištění v redukovaném stavu a) Na žádost pojistníka (dle čl. 8 těchto SPP), popř. z jiných důvodů (čl. 5 těchto SPP), může být pojištění převedeno do redukovaného stavu. b) Od prvního dne následujícího pojistně-technického období po provedení změny převedení smlouvy do redukovaného stavu, je pojistná částka pro případ smrti nulová. Tímto dnem zanikají všechna sjednaná připojištění. c) Pokud je pojištění v redukovaném stavu, má pojistník právo zaplatit kdykoliv mimořádné pojistné, požadovat zrušení pojištění s výplatou odkupní hodnoty nebo požádat o odredukování pojistné smlouvy. d) Po dobu trvání pojištění v redukovaném stavu bude kapitálová hodnota smlouvy dále snižována o technické poplatky za náklady pojistitele. Nebude-li postačovat kapitálová hodnota k pokrytí těchto poplatků, zanikne pojištění v redukovaném stavu bez náhrady. ČLÁNEK 7 Použití kapitálové hodnoty smlouvy Pojistitel bude za každé pojistně-technické období snižovat kapitálovou hodnotu smlouvy o částku potřebnou ke krytí sjednaného rozsahu pojištěného rizika a o technické poplatky kalkulované podle platných pojistně-technických zásad pojistitele (měsíční administrativní poplatek, procentní poplatek z pojistného, snížená tvorba kapitálové hodnoty v období prvních 24 měsíců trvání smlouvy, technický poplatek za správu kapitálové hodnoty a inkasní poplatek v případě měsíčních plateb a plateb poštovní poukázkou viz platný sazebník poplatků). ČLÁNEK 8 Výpověď ze strany pojistníka a) Pojistník má právo v případě běžně placeného pojistného kdykoliv po jednom roce trvání pojištění písemně zažádat o ukončení smlouvy s výplatou odkupní hodnoty. Podmínka jednoho roku trvání pojištění neplatí v případě zaplacení mimořádného pojistného. b) Do doby dvou let od počátku pojištění je odkupní hodnota rovna 90 % kapitálové hodnoty smlouvy. Po uplynutí této doby je rovna kapitálové hodnotě smlouvy. c) Výpovědní lhůta je čtyřtýdenní a začíná běžet od následujícího dne po doručení výpovědi pojistiteli. Pojištění končí, odchylně od článku 10, bodu 6 VPP, posledním dnem pojistně-technického období po uplynutí této lhůty. ČLÁNEK 9 Změny ve smlouvě a) Pojistník může kdykoliv požádat o zvýšení nebo snížení běžného pojistného. b) Pojistník má možnost kdykoliv požádat o zvýšení, popř. snížení pojistné částky. Při zvýšení pojistné částky má pojistitel právo provést dodatečné zdravotní posouzení pojištěného. c) Pojistník může požádat pojistitele o dočasné přerušení placení pojistného. K dočasnému přerušení placení pojistného může dojít pouze v případě takového stavu kapitálové hodnoty smlouvy, která bude postačovat na pokrytí technických poplatků (viz čl. 7 těchto SPP) a rizikového pojistného po dobu přerušení placení pojistného. Dočasné přerušení placení pojistného vstupuje v platnost prvním dnem pojistného období následujícího po pojistném období, za které bylo naposledy zaplaceno běžné pojistné. d) Pojistník může požádat pojistitele o výplatu části kapitálové hodnoty smlouvy (zálohy na pojistné plnění), pokud tato částka dosáhne minimální výše stanovené pojistitelem. Podmínkou uskutečnění této výplaty je postačitelnost výše běžně placeného pojistného a zůstatku kapitálové hodnoty smlouvy pro pokrytí sjednaného rizikového pojistného a technických poplatků za správu smlouvy do konce trvání smlouvy. Při splnění výše uvedených podmínek bude provedena výplata kapitálové hodnoty nejpozději do čtyřech týdnů od doručení žádosti pojistiteli. Pojistitel je oprávněn při provádění výplaty z kapitálové hodnoty účtovat pojistníkovi pojistně-technický poplatek (viz platný sazebník poplatků). e) K FŽP si může pojistník dodatečně sjednat, popř. z něj vyloučit doplňková, úrazová a nemocenská připojištění nebo doplnit, popř. vyřadit pojištěnou osobu nebo dítě. Případný přeplatek pojistného je ponechán v kapitálové hodnotě smlouvy. f) Pojistník může kdykoliv požádat o změnu doby trvání pojištění. Minimální doba trvání pojištění je 5 let, maximální konec pojištění je v 75 letech pojištěného. g) Všechny změny provedené na základě písemné žádosti pojistníka vstupují v platnost prvním dnem následujícího pojistnětechnického období po vystavení dodatku ke smlouvě. h) V souvislosti s výše uvedenými změnami má pojistitel právo zvýšit, popř. snížit výši pojistné částky nebo zvýšit, popř. snížit běžné pojistné na úroveň danou platnými pojistně-technickými pravidly. Změna v pojistné částce vstupuje v platnost prvním dnem následujícího pojistně-technického období po provedení změny. Ke změně v běžném pojistném dojde od prvního dne následujícího pojistného období po provedení změny. i) Pojistitel je oprávněn za provedené změny účtovat pojistníkovi pojistně-technický poplatek (viz platný sazebník poplatků). ČLÁNEK 10 Rozsah doplňkových pojištění Vrámci FŽP sjednává pojistitel tato doplňková pojištění: A. Pojištění velmi vážných onemocnění Pojistné krytí končí nejpozději dosažením 65 let věku pojištěného. 1. Předmět a rozsah pojištění Vpojištění velmi vážných onemocnění se vymezují následující pojmy: a) infarkt myokardu nezvratné poškození části srdeční svaloviny (transmurální infarkt), které je způsobeno nedostatečným krevním zásobením dané oblasti; diagnóza se zakládá na následujících kritériích: čerstvé změny na EKG, charakteristická lokalizace bolesti a zvýšení hladiny srdečních enzymů. Angina pectoris je z pojistného plnění vyloučena. b) rakovina přítomnost nekontrolovaného růstu a rozšiřování maligních buněk a jejich invaze do tkáně, termín rakovina také zahrnuje leukémii, lymfomy a Hodgkinovu chorobu. Vyloučeny jsou: neinvazivní karcinomy in situ lokalizované neinvazivní tumory vykazující jen rané maligní změny (dysplazie cervixu, rakovina cervixu klasifikace CIN-1-3, rakovina prostaty klasifikace T1a nebo T1b ) 1 všechny typy rakoviny kůže včetně maligního melanomu klasifikace 1A všechny typy rakoviny za přítomnosti HIV infekce. c) náhlá cévní mozková příhoda jakákoli cévní mozková příhoda, která má za následek patologický neurologický nález trvající déle než 24 hodin, včetně: infarktu mozkové tkáně, krvácení z nitrolebních cév a embolizace z extrakraniálního (mimolebního) zdroje. Musí být přítomen důkaz trvalého neurologicky prokazatelného poškození. Diagnóza musí být potvrzena čerstvými změnami na CT nebo MRI. Vyloučeny jsou náhlé cévní mozkové příhody vzniklé důsledkem úrazu a tranzitorní ischemická ataka. d) totální ledvinové selhání konečné stadium ledvinového selhávání následkem chronického a nezvratného selhání funkce obou ledvin; pojištěný musí podstupovat pravidelnou dialýzu nebo být po transplantaci ledviny. Vyloučena je pouze jednostranná nefrektomie a přechodná dialýza z důvodu akutního ledvinového selhání. e) transplantace životně důležitých orgánů nezbytně nutná a lékařským nálezem indikovaná transplantace srdce, srdce a plic, jater, ledvin, kdy je příjemcem pojištěný. Operace musí být provedena na území České republiky lékařským pracovištěm, které je oprávněno tyto operace provádět. Povinnost pojistitele plnit vzniká dnem provedení operace, pokud k ní došlo po uplynutí tříměsíční doby odkladu od počátku pojištění a zahrnuje pouze transplantace výše uvedených orgánů. Transplantace musí být z lékařského hlediska nezbytná a musí být objektivně potvrzeno selhání funkce příslušného orgánu. f) operace aorty operační výkon na aortě provedený v důsledku jejího roztržení, vzniku výdutě nebo jejího vrozeného zúžení; vyloučeny jsou operace na větvích aorty nebo by-passy vystupující z aorty a vedoucí krev do periferního řečiště a operační výkony na aortě provedené v důsledku úrazu. Povinnost pojistitele plnit vzniká dnem provedení operace, pokud k ní došlo na území České republiky a po uplynutí tříměsíční doby odkladu od počátku pojištění. g) nitrolební (intrakraniální) nádor nitrolební (intrakraniální) nádory s klinickou symptomatologií, které je nutno řešit chirurgicky otevřeným přístupem (z kraniotomie), eventuelně stereotaktickým zákrokem. Povinnost pojistitele plnit vzniká dnem rozhodnutí odborného lékaře (neurologa, neurochirurga) o nutnosti (indikaci) operativního zákroku, eventuelně rozhodnutí o neoperabilnosti nitrolebního nádorového procesu. h) slepota úplná, trvalá a nenávratná ztráta zraku obou očí v důsledku onemocnění nebo úrazu; diagnóza musí být klinicky potvrzena odborným lékařem pojistitele i) hluchota úplná, trvalá a nenávratná ztráta sluchu obou uší v důsledku onemocnění nebo úrazu; diagnóza musí být klinicky potvrzena odborným lékařem pojistitele j) paraplegie, tetraplegie úplné a trvalé ochrnutí obou dolních, obou horních nebo všech končetin s úplným a trvalým přerušením vodivosti míchy pro vlákna zajišťující hybnost. Povinnost pojistitele plnit vzniká nejdříve 6 měsíců od počátku onemocnění po stanovení diagnózy paraplegie nebo tetraplegie příslušným klinickým pracovištěm. k) koma stav hlubokého bezvědomí bez reakce na vnější či vnitřní podněty, který trvá nepřetržitě nejméně 96 hodin. Během této doby musí být uměle udržována některá ze základních životních funkcí. Následkem musí být trvale prokazatelné poškození v klinickém neurologickém nálezu. Povinnost pojistitele plnit začíná dnem potvrzení diagnózy a trvalého neurologického poškození příslušným klinickým pracovištěm. Vyloučeno je koma vzniklé následkem zneužívání alkoholu nebo drog. l) demence včetně Alzheimerovy choroby výrazný úbytek nebo úplná ztráta mentálních a sociálních schopností důsledkem nevratného selhání funkce mozku. Zdravotní stav nemocného musí vyžadovat trvalý dohled. Diagnóza musí být potvrzena standardními psychodiagnostickými testy a dotazníky pro diagnózu Alzheimerovy choroby nebo jiných druhů demencí a dále musí být potvrzena odborným klinickým neurologickým pracovištěm. Vyloučena je demence v důsledku zneužívání alkoholu a drog, demence v důsledku choroby AIDS a demence následkem úrazu. Bylo-li ve smlouvě sjednáno pojištění pro případ velmi vážného onemocnění, je pojistitel povinen vyplatit, v případě splnění podmínek a vzniku pojistné události uvedených čl. 10 těchto SPP, pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky pojištění velmi vážných onemocnění, nezávisle na případném dalším plnění za základní životní pojištění nebo jakékoliv jiné pojištění sjednané ve smlouvě. 2. Pojistná událost v pojištění velmi vážných onemocnění Pojistné plnění bude pojištěnému vyplaceno pouze za předpokladu jeho přežití alespoň 30 kalendářních dnů od potvrzené lékařské diagnózy jednoho z velmi vážných onemocnění (čl. 10, odst. 1, bod a d, g l), resp. od data operace choroby (či. 10, odst. 1, body e, f). Vpojištění velmi vážných onemocnění není pojistitel povinen plnit v případě potvrzené lékařské diagnózy, resp. data operace jednoho z velmi vážných onemocnění u pojištěného do doby tří měsíců ode dne počátku tohoto pojištění. Onemocnění je pojištěný, popř. oprávněná osoba povinna, bez zbytečného odkladu nahlásit, a to nejdéle do jednoho měsíce od data potvrzené lékařské diagnózy onemocnění. Při nahlášení onemocnění po tomto termínu bude vyplaceno pojistné plnění pouze v odůvodněných případech. Vyplacením pojistného plnění z doplňkového pojištění velmi vážných onemocnění toto pojištění končí. Jestliže před výplatou pojistného plnění z pojištění velmi vážných onemocnění pojištěný zemřel a vznikl nárok na pojistné plnění, vyplatí pojistitel pojistné plnění oprávněným osobám. 3. Možnost změn v pojištění velmi vážných onemocnění a) V době trvání připojištění je pojistitel oprávněn změnit definice velmi vážných onemocnění uvedených v těchto speciálních pojistných podmínkách, například z důvodu vývoje a poznání lékařské vědy, a to nejdříve po 5 letech od data schválení těchto speciálních pojistných podmínek. Další změny definicí je možné provést vždy nejdříve 5 let od poslední změny definic. b) Změna speciálních pojistných podmínek podle odst. a) se týká všech smluv, které byly sjednány do data platnosti této změny. c) Pojistitel je oprávněn změnit pojistné sazby, což bude mít za následek snížení nebo zvýšení pojistného za toto připojištění, jestliže se změní pravděpodobnosti onemocnění za nemoci uvedené v těchto speciálních pojistných podmínkách v české populaci v průměru o více než 20 %. 14 Oddělení vývoje a podpory produktů
16 B. Pojištění plné invalidity a) Byl-li pojištěnému během trvání pojištění, nejdříve však po dvou letech trvání od počátku pojištění, přiznán ve smyslu platných předpisů o sociálním zabezpečení plný invalidní důchod, vyplatí pojistitel sjednanou pojistnou částku pro případ plné invalidity a pojištění plné invalidity skončí. b) Splnění podmínky dvou let podle odst. 1 tohoto článku se nevyžaduje, pokud byl invalidní důchod přiznán výlučně v důsledku úrazu, k němuž došlo nejdříve v den počátku pojištění. c) Pojištění plné invalidity se nevztahuje na onemocnění, která byla diagnostikována před počátkem pojištění. d) Jestliže před výplatou pojistného plnění z pojištění plné invalidity pojištěný zemřel a vznikl nárok na pojistné plnění, vyplatí pojistitel pojistné plnění oprávněným osobám. C. Pojištění zproštění od placení pojistného a) V případě sjednání pojištění zproštění od placení pojistného ve FŽP je pojistník, pokud je současně i pojištěným 1, zproštěn od povinnosti platit běžné pojistné, jestliže během trvání pojištění, nejdříve však po dvou letech od počátku pojištění, mu byl přiznán ve smyslu platných předpisů o sociálním zabezpečení plný invalidní důchod. b) Pojištění zproštění od placení pojistného nemůže být sjednáno a nárok na zproštění od placení nevzniká, jsou-li pojistník apojištěný různé osoby. c) Splnění podmínky dvou let podle odst. 1 tohoto článku se nevyžaduje, pokud byl invalidní důchod přiznán výlučně v důsledku úrazu, k němuž došlo nejdříve v den počátku pojištění. d) V případě ukončení zproštění od placení pojistného (pojištěnému byl odejmut plný invalidní důchod), může pojistník, pokud je současně i pojištěným 1, písemně požádat o opětovné sjednání pojištění zproštění od placení. e) Platnost a rozsah pojištění zproštění od placení se dále řídí ustanoveními VPP, Zvláštní ustanovení I. Životní pojištění, čl. 7, odst D. Pojištění kapitálové hodnoty a) Pojistná částka pro připojištění kapitálové hodnoty je ve stejné výši jako základní pojistná částka, sjednaná pro flexibilní životní pojištění. b) V případě smrti poslední pojištěné dospělé osoby na smlouvě, pojistitel vyplatí kapitálovou hodnotu smlouvy ke dni nahlášení pojistné události, maximálně však do výše pojistné částky ke dni úmrtí. E. Úrazové pojištění Vúrazovém pojištění, které je součástí FŽP, sjednává pojistitel: 1. Pojištění smrti způsobené úrazem Nastane-li smrt následkem úrazu, vyplatí pojistitel sjednanou částku pro případ smrti úrazem. 2. Pojištění trvalých následků úrazu Utrpí-li pojištěný úraz, jehož trvalé následky dosáhnou minimálně dohodnutého procenta trvalého poškození zdraví (ve FŽP u dospělých minimálně 0, 5 %, u dětí minimálně 0, 5 %) podle Oceňovací tabulky plnění za trvalé následky úrazu, vyplatí pojistitel po ustálení těchto následků příslušné procento ze sjednané pojistné částky trvalých následků úrazu. Progresivní plnění v trvalých následcích úrazu Součástí rozsahu pojistného krytí trvalých následků úrazu je výplata pojistného plnění v závislosti na rozsahu trvalého tělesného poškození takto: od min. limitu do 25 % včetně příslušné % z jednonásobku pojistné částky, nad 25 % do 50 % včetně příslušné % z dvojnásobku pojistné částky, nad 50 % do 75 % včetně příslušné % z trojnásobku pojistné částky nebo nad 75 % do 100 % včetně příslušné % ze čtyřnásobku pojistné částky. 3. Pojištění denního odškodného při pobytu v nemocnici důsledkem úrazu, včetně následné doby léčení v pracovní neschopnosti (v případě pojištění dětí celkové doby léčení) a) Denní odškodné je vypláceno od prvního dne trvání léčení úrazu, a to za podmínky prvotní hospitalizace pojištěného v nemocnici dosahující minimálně 24 hodin. Pokud nedojde v důsledku úrazu k hospitalizaci pojištěného, vyplácí se pojistné plnění trvá-li doba léčení úrazu v době trvání pojištění alespoň 8 dnů. Za dobu hospitalizace pojištěného je pojistné plnění vyplaceno ve výši dvojnásobku sjednané částky denního odškodného. b) Pojistnou událostí se v pojištění denního odškodného rozumí úraz pojištěného specifikovaný VPP a ohodnocený v tabulce Maximální hodnoty plnění denního odškodného za dobu léčení úrazu v pracovní neschopnosti (dále jen oceňovací tabulce DO ), ke kterému došlo v době platnosti smlouvy. Každý pojištěný je povinen (s výjimkou pojištěných uvedených v čl. 7, bodu 3, odst. j) VPP Zvláštní ustanovení II Úrazové pojištění), předložit kopii dokladu o pracovní neschopnosti potvrzenou zaměstnavatelem, popř. potvrzení OSSZ o čerpání nemocenských dávek. c) Výplata denního odškodného končí nejpozději se zánikem pojištění. Zánik pojištění Při zániku úrazového pojištění podle VPP a dalších ustanovení těchto SPP, zaniká toto pojištění bez náhrady. Zvláštní ujednání a) V úrazovém pojištění dětí platí do posledního dne roku, ve kterém dítě dovrší 10 let věku, odlišně od VPP Zvláštní ustanovení II. Úrazové pojištění, čl. 3 bod 1 b) ustanovení, že za pojistné události jsou u dětí považovány i otravy v důsledku požití pevných nebo kapalných látek polknutím, s výjimkou otrav způsobených potravinami. b) Pojistná plnění z úrazového pojištění dětí jsou vyplácena vždy ve prospěch pojistníka. c) Na jedné pojistné smlouvě nelze sjednat pro pojištěné dítě dětský úrazový tarif a současně pro toto dítě úrazový tarif dospělé osoby. Rizikové skupiny Vykonává-li pojištěný zaměstnání, sportovní nebo jinou zájmovou činnost se zvýšeným rizikem úrazu, je pojistné za úrazové pojištění upraveno podle stupně nebezpečnosti vykonávané činnosti. Bez ohledu na to, při jaké činnosti k úrazu došlo, pojistitel nebude pojistné plnění zvyšovat, jestliže pojištěný již nevykonával zaměstnání, sportovní nebo jinou zájmovou činnost, kvůli které byl zařazen do vyšší rizikové skupiny a současně platil vyšší pojistné než měl platit. Přeplacené pojistné se nevrací. Pojistitel nebude snižovat pojistné plnění podle VPP Zvláštní ustanovení II. úrazové pojištění, čl. 6, bodu 2, pokud došlo následkem úrazu ke smrti pojištěného. 1. riziková skupina veškerá povolání v nevýrobní oblasti, popř. ve výrobní oblasti s podobnými riziky úrazu a osoby s převažující duševní činností, popř. malým podílem manuální práce 2. riziková skupina všechna povolání ve výrobní oblasti a oblasti s převažujícím podílem manuální práce, popř. se zvýšeným rizikem úrazu 3. riziková skupina zaměstnání, sportovní nebo jiná zájmová činnost s velmi vysokým rizikem úrazu Konečné rozhodnutí o zařazení do rizikové skupiny je v kompetenci pojistitele. F. Nemocenské pojištění V nemocenském pojištění, které je součástí FŽP, sjednává pojistitel: Pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti vč. pojištění pobytu v nemocnici 1. Předmět a rozsah pojištění a) V pojištění denní dávky vyplácí pojistitel v případě pracovní neschopnosti v důsledku nemoci denní dávku ve smluvně stanoveném denním rozsahu následně od 15. dne trvání. V případě pracovní neschopnosti v důsledku úrazu vyplácí pojistitel denní dávku ve smluvně stanoveném denním rozsahu od prvního dne trvání léčení úrazu, a to za podmínky prvotní hospitalizace pojištěného v nemocnici dosahující minimálně 24 hodin. Pokud nedojde v důsledku úrazu k hospitalizaci pojištěného, vyplácí se pojistné plnění, trvá-li doba léčení úrazu v době trvání pojištění alespoň 15 dnů. Limit 15 dnů není vyžadován v případě hospitalizace pojištěného v nemocnici v důsledku úrazu nebo nemoci. Za dobu hospitalizace pojištěného je pojistné plnění vyplaceno ve výši dvojnásobku sjednané částky denní dávky. b) Pojištění pobytu v nemocnici zahrnuje v případě pojistné události výplatu denní dávky za každý započatý den z lékařského hlediska nutné hospitalizace. Podmínkou výplaty je hospitalizace dosahující minimálně 24 hodin. V případě hospitalizace při porodu je pojistné plnění omezeno na 7 dní, v důsledku těhotenských komplikací na 14 dní. c) Maximální doba trvání pracovní neschopnosti, resp. hospitalizace pojištěného pro každou pojistnou událost, za kterou se poskytuje plnění, je 365 dnů. Výše denní dávky se sjednává ve smlouvě a je omezena maximálním limitem stanoveným pojistitelem. d) Výplata denní dávky končí nejpozději se zánikem pojištění. e) Pokud je vystavená pracovní neschopnost ve srovnání s průměrnou délkou léčení pro uvedené onemocnění nebo následek úrazu neúměrně dlouhá, stanoví konečný celkový rozsah pojistného plnění lékař pojistitele. f) Jestliže před výplatou denní dávky pojištěný zemřel, vyplatí pojistitel oprávněným osobám částku odpovídající celkovému počtu dní léčení, resp. hospitalizace. 2. Pojistná událost Pojistnou událostí je nemoc nebo úraz, jejichž důsledkem je z lékařského hlediska nutné léčení pojištěného, jehož průběh je lékařsky potvrzen vystavenou pracovní neschopností. a) Pracovní neschopností se ve smyslu těchto podmínek rozumí situace, kdy pojištěný nemůže dle lékařského rozhodnutí žádným způsobem, a to ani přechodně, vykonávat a ani nevykonává své zaměstnání nebo jakoukoliv jinou samostatnou výdělečnou, popř. řídící nebo kontrolní činnost. Na základě tohoto lékařského rozhodnutí mu byl v souladu s platnými předpisy vystaven doklad o pracovní neschopnosti. b) Nárok na pojistné plnění vzniká dnem vystavení pracovní neschopnosti, resp. počátkem z lékařského hlediska nezbytné hospitalizace pojištěného na lůžkové části nemocnice důsledkem nemoci nebo úrazu, a končí dnem, kdy podle lékařského rozhodnutí pracovní neschopnost končí, resp. již není hospitalizace nezbytná. c) V případě vzniku nové nemoci, popř. nového úrazu v době trvání pracovní neschopnosti pojištěného a vystavení nové pracovní neschopnosti, resp. prodloužení hospitalizace, je toto pojistnou událostí pouze v případě, kdy nová nemoc, popř. nový úraz není v žádné příčinné souvislosti s již diagnostikovanou nemocí, popř. úrazem. Pokud došlo současně k pracovní neschopnosti, resp. hospitalizaci pro více nemocí nebo úrazů, vyplatí pojistitel denní dávku maximálně do výše celkové doby léčení, a to pouze jednou. d) Maximální doba léčení úrazu v pracovní neschopnosti je stanovena oceňovací tabulkou DO (viz VPP Zvláštní ustanovení II. Úrazové pojištění, čl. 7, bod 3a). e) Pojištění, kteří nemají nárok na výplatu dávek nemocenského za dobu léčení v pracovní neschopnosti (nejsou plátci sociálního pojištění), prokazují nárok na pojistné plnění potvrzením lékaře o době léčení, pro které by byla jinak pracovní neschopnost vystavena. Osoby samostatně výdělečně činné dále musí doložit potvrzení správy sociálního zabezpečení, že nemají nárok na výplatu dávek nemocenského. f) Nemocnicí se ve smyslu těchto podmínek rozumí státní, popř. soukromé zařízení s platnou koncesí zabývající se péčí a ošetřováním nemocných a zraněných osob, disponující dostatečnými diagnostickými, chirurgickými a terapeutickými zařízeními, nepřetržitou ošetřovatelskou službou a pracující dle všeobecně uznávaných poznatků vědy. 3. Pojistná doba, pojištěné osoby, zánik pojištění a) Pojištění denní dávky se sjednává na dobu jednoho roku. Pokud žádná ze smluvních stran pojištění denních dávek písemně nevypoví nejpozději 6 týdnů před uplynutím jednoho roku, prodlužuje se sjednaná doba trvání automaticky vždy o rok, maximálně však do posledního dne měsíce předcházejícího pojistnětechnickému období, ve kterém se pojištěný dožije 70 let. b) Pojištění denní dávky sjednané ve FŽP zaniká automaticky také při odchodu pojištěného do starobního důchodu nebo přiznáním plného invalidního důchodu. c) Pojištění denní dávky může být sjednáno pouze pro osoby ve věku od 18 do 60 let, které jsou v trvalém pracovním poměru nebo mají pravidelné příjmy ze samostatné výdělečné činnosti. 4. Čekací lhůta a) Pojistitel plní pouze za pojistné události, které nastaly po uplynutí čekací lhůty. Čekací lhůta začíná běžet dnem počátku pojištění. b) Základní čekací lhůta trvá dva měsíce, není-li ve smlouvě uvedeno jinak. c) V případě úrazu čekací lhůta odpadá; pojistitel však není povinen plnit za úrazy vzniklé po počátku pojištění, avšak před datem vystavení pojistky. d) V pojištění denních dávek při pobytu nemocnici je stanovena zvláštní čekací lhůta v délce 9 měsíců pro případ hospitalizace výlučně z důvodu: těhotenství nebo porodu zubního ošetření, zhotovení zubních náhrad a úkonů chirurgie a ortopedie čelisti e) Pokud dojde ke zvýšení denní dávky, platí ode dne změny ustanovení o nové čekací lhůtě (body b, c, d tohoto článku) pro dodatečnou část zvýšeného pojistného krytí. 5. Výluky z pojistného plnění denních dávek Pojistitel neplní v případě: a) onemocnění a následků úrazů, které nastaly, byly diagnostikovány nebo léčeny před počátkem pojištění b) léčebných pobytů v lázních, sanatoriích, rehabilitačních centrech, léčebnách, psychiatrických léčebnách nebo zařízeních, zařízeních pro léčbu alkoholismu, toxikomanie nebo závislostí, ato včetně následné pracovní neschopnosti, s výjimkou případů, kdy pojistitel s tímto typem léčby vyjádřil předem písemně souhlas c) hospitalizace související pouze s pečovatelskou péčí, jakož i ve speciálních dětských zařízeních a ústavech sociální péče d) pokusu o sebevraždu nebo úmyslného sebepoškozování e) poruchy duševní a poruchy chování MKN 10 (mezinárodní klasifikace nemocí) diagnózy F00 F99 f) při těhotenství, porodu, předčasném porodu, přerušení těhotenství, hrozícím potratu nebo potratu s výjimkou pojistného plnění za dobu hospitalizace g) doby, kdy pojištěný pobírá rodičovský příspěvek nebo peněžitou pomoc v mateřství (s výjimkou pojistných událostí vzniklých výhradně následkem úrazu a pojistných plnění za dobu hospitalizace) h) pojistných událostí vzniklých v souvislosti s válečnými událostmi, občanskou válkou, občanskými nepokoji nebo v přímé souvislosti s nimi i) zákroků a zásahů z lékařského hlediska ne nezbytných, které si pojištěný nechal provést na svém těle, jako např. zubním ošetření, chirurgii či ortopedii čelisti, kosmetických zákrocích, a to jak v případě pobytu v nemocnici, tak i při pracovní neschopnosti Pojistitel je oprávněn snížit plnění o jednu polovinu, pokud skutečnosti uvedené v bodech a), b) tohoto odstavce přispějí ke vzniku pracovní neschopnosti, popř. mají podstatný vliv na její pokračování: a) při zjištění, že pojištěný během pracovní neschopnosti, resp. hospitalizace nedodržoval lékařem stanovený léčebný režim; b) v případě pracovní neschopnosti nebo hospitalizace, k níž došlo následkem požití alkoholu nebo vědomou aplikací návykových látek, nebo pokud k ní došlo v souvislosti s požíváním alkoholu nebo návykových látek; 6. Povinnosti pojištěného a) Hlášení o pracovní neschopnosti, včetně kopie dokladu o pracovní neschopnosti potvrzené zaměstnavatelem, popř. potvrzení správy sociálního zabezpečení o čerpání nemocenských dávek nebo o odhlášení z placení nemocenského pojištění apotvrzení hospitalizace, je pojištěný povinen předložit pojistiteli bez zbytečných průtahů nejpozději do 15. dne po počátku této neschopnosti, resp. hospitalizace, pokud to stav pojištěného objektivně umožňuje. Ukončení pracovní neschopnosti, resp. hospitalizace pojištěný oznamuje pojistiteli do tří dnů od skončení této neschopnosti. b) Pojištěný je povinen zabezpečit a postarat se, aby všechny doklady vyžádané pojistitelem byly vyhotoveny a zaslány co možná nejdříve, je povinen dodržovat stanovený léčebný režim, rady lékaře a všemi způsoby napomáhat svému celkovému uzdravení. c) Pojištěný je povinen se na požádání podrobit dodatečnému vyšetření u smluvního lékaře pojistitele. d) Pojištěný je povinen nahlásit pojistiteli ukončení trvalého pracovního poměru, samostatné výdělečné činnosti, popř. odchod do starobního nebo plného invalidního důchodu, a to do 15. dnů od data, kdy některý z výše uvedených důvodů nastal. 2 Oddělení vývoje a podpory produktů 15
17 A. FLEXIBILNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ STANDARDNÍ VERZE Formulář pro sjednání: Z 0049, FŽP návrh na uzavření pojistné smlouvy Pojistná smlouva může zahrnovat pojištění jedné, popřípadě dvou dospělých osob a až pěti připojištěných dětí. 1. ŽIVOTNÍ SLOŽKA 1.1. Základní část Pojištění pro případ smrti (jeden nebo dva pojištění; v případě pojištění dvojice vždy na stejnou výši pojistné částky) pojistná doba vstupní věk pojistná částka min. 5 let, s maximálním koncem pojištění v 75 letech věku pojištěného, resp. mladšího ze dvojice pojištěných min. 15 let, max. 70 let 100 % základní pojistné částky (dále jen ZPČ), minimum Kč, maximum není omezeno ROZSAH NÁROKŮ V případě smrti pojištěného v průběhu trvání pojištění vyplatí pojistitel sjednanou pojistnou částku pro případ smrti nebo kapitálovou hodnotu smlouvy (pokud je vyšší). Vpřípadě smrti jednoho ze dvou pojištěných vyplatí pojistitel pojistnou částku pro případ smrti a pojištění druhé osoby pokračuje dál. V případě smrti obou pojištěných současně vyplatí pojistitel sjednanou pojistnou částku a částku vyšší hodnoty vycházející z porovnání pojistné částky a kapitálové hodnoty smlouvy. V případě dožití se pojištěného sjednaného konce pojištění bude pojištěnému vyplacena kapitálová hodnota smlouvy Volitelná část Pojištění velmi vážných onemocnění (jeden nebo dva pojištění; v případě pojištění dvojice vždy na stejnou výši pojistné částky) pojistná doba vstupní věk pojistná částka shodná s dobou trvání základního pojištění, s maximálním koncem pojištění v 65 letech věku pojištěného min. 15 let, max. 64 let (maximálním výstupním věkem je 65 let) 75 % ZPČ, max Kč ROZSAH NÁROKŮ Vpřípadě potvrzené lékařské diagnózy velmi vážného onemocnění u pojištěného (jednoho z pojištěných), vyplatí pojistitel 75 % ZPČ a připojištění u pojištěného (jednoho z pojištěných) skončí. Pojistné plnění v případě diagnózy velmi vážného onemocnění bude vyplaceno pouze v případě, že se pojištěný dožije minimálně 30 dnů po datu potvrzení diagnózy, popř. po provedení operace (transplantace). Pojistitel není povinen plnit v případě potvrzené lékařské diagnózy jednoho z velmi vážných onemocnění u pojištěného do doby tří měsíců ode dne počátku tohoto připojištění. ROZSAH KRYTÍ Infarkt myokardu, rakovina, náhlá cévní mozková příhoda (mozková mrtvice), totální ledvinové selhání, nitrolební (intrakraniální) nádor, transplantace životně důležitých orgánů, operace aorty, slepota, hluchota, koma, paraplegie, tetraplegie a demence včetně Alzheimerovy choroby. SRDEČNÍ INFARKT nezvratné poškození části srdeční svaloviny (transmurální infarkt), které je způsobeno nedostatečným krevním zásobením dané oblasti; diagnóza se zakládá na následujících kritériích: čerstvé změny na EKG charakteristická lokalizace bolesti a zvýšení hladiny srdečních enzymů. Pojištěním je kryt pouze takový infarkt, kdy pojištěný je nucen vyhledat lékařskou péči; do pojistné smlouvy nelze zahrnovat tzv. němé infarkty, kdy nedochází k žádným běžným příznakům. Postižený ani neví, že u něj infarkt proběhl a to, že ho prodělal se zjistí až za delší dobu při náhodném vyšetření. RAKOVINA přítomnost nekontrolovaného růstu a rozšiřování maligních buněk a jejich invaze do tkáně; termín rakovina také zahrnuje leukémii, lymfomy a Hodgkinovu chorobu. Vyloučeny jsou neinvazivní karcinomy in situ, lokalizované neinvazivní tumory bez metastáz vykazující jen rané maligní změny, dále tumory za přítomnosti jakéhokoliv viru lidské imunodeficience a všechny rakoviny kůže mimo maligních melanomů. Zjednodušeně lze říci, že do pojistného krytí patří veškeré zhoubné (maligní) rakovinové nádory (všechny zhoubné typy nádorů včetně kožních, všech typů zhoubných nádorů u žen apod.) 16 Oddělení vývoje a podpory produktů
18 NÁHLÁ CÉVNÍ MOZKOVÁ PŘÍHODA jakákoli cévní mozková příhoda, která má za následek patologický neurologický nález trvající déle než 24 hodin, včetně: infarktu mozkové tkáně krvácení z nitrolebních cév a embolizace z extrakraniálního (mimolebního) zdroje Jedná se o mozkovou mrtvici, jejíž následky přesahují 24 hodin; zdravotní poškození nedosahující 24 hodin není ve smyslu pojistných podmínek nazýváno náhlou cévní mozkovou příhodou a tudíž není zahrnuto do případného pojistného krytí. TOTÁLNÍ LEDVINOVÉ SELHÁNÍ konečné stadium ledvinového selhávání následkem nezvratného selhání funkce obou ledvin; pojištěný musí podstupovat pravidelnou dialýzu nebo být po transplantaci ledviny. Zde dochází k plnění při selhání obou ledvin, postižený je po transplantaci nebo podstupuje pravidelnou dialýzu. TRANSPLANTACE ŽIVOTNĚ DŮLEŽITÝCH ORGÁNŮ - nezbytně nutná a lékařským nálezem indikovaná transplantace srdce, srdce a plic, jater, ledvin, kdy je příjemcem pojištěný. Operace musí být provedena na území České republiky lékařským pracovištěm, které je oprávněno tyto operace provádět. Povinnost pojistitele plnit vzniká dnem provedení operace, pokud k ní došlo po uplynutí tříměsíční doby odkladu od počátku pojištění a zahrnuje pouze transplantace výše uvedených orgánů. Pojištěný je příjemcem transplantovaného srdce, srdce a plic, jater nebo ledvin. NITROLEBNÍ (INTRAKRANIÁLNÍ) NÁDOR - nitrolební (intrakraniální) nádory s klinickou symptomatologií, které je nutno řešit chirurgicky otevřeným přístupem (z kraniotomie), eventuelně stereotaktickým zákrokem. Povinnost pojistitele plnit vzniká dnem rozhodnutí odborného lékaře (neurologa, neurochirurga) o nutnosti (indikaci) operativního zákroku, eventuelně rozhodnutí o neoperabilnosti nitrolebního nádorového procesu. Do plnění spadají zhoubné i nezhoubné nitrolební nádory ohrožující život. OPERACE AORTY - operační výkon na aortě provedený v důsledku jejího roztržení, vzniku výdutě nebo jejího vrozeného zúžení; vyloučeny jsou operace na větvích aorty nebo by-passy vystupující z aorty a vedoucí krev do periferního řečiště a operační výkony na aortě provedené v důsledku úrazu. Povinnost pojistitele plnit vzniká dnem provedení operace, pokud k ní došlo na území České republiky a po uplynutí tříměsíční doby odkladu od počátku pojištění. SLEPOTA - úplná, trvalá a nenávratná ztráta zraku obou očí v důsledku onemocnění nebo úrazu; diagnóza musí být klinicky potvrzena odborným lékařem pojistitele. HLUCHOTA - úplná, trvalá a nenávratná ztráta sluchu obou uší v důsledku onemocnění nebo úrazu; diagnóza musí být klinicky potvrzena odborným lékařem pojistitele. PARAPLEGIE, TETRAPLEGIE úplné a trvalé ochrnutí obou dolních, obou horních nebo všech končetin s úplným a trvalým přerušením vodivosti míchy pro vlákna zajišťující hybnost. Povinnost pojistitele plnit vzniká nejdříve 6 měsíců od počátku onemocnění po stanovení diagnózy paraplegie nebo tetraplegie příslušným klinickým pracovištěm. KOMA stav hlubokého bezvědomí bez reakce na vnější či vnitřní podněty, který trvá nepřetržitě nejméně 96 hodin. Během této doby musí být uměle udržována některá ze základních životních funkcí. Následkem musí být trvale prokazatelné poškození v klinickém neurologickém nálezu. Povinnost pojistitele plnit začíná dnem potvrzení diagnózy a trvalého neurologického poškození příslušným klinickým pracovištěm. DEMENCE VČETNĚ ALZHEIMEROVY CHOROBY výrazný úbytek nebo úplná ztráta mentálních a sociálních schopností důsledkem nevratného selhání funkce mozku. Zdravotní stav nemocného musí vyžadovat trvalý dohled. Diagnóza musí být potvrzena standardními psychodiagnostickými testy a dotazníky pro diagnózu Alzheimerovy choroby nebo jiných druhů demencí a dále musí být potvrzena odborným klinickým neurologickým pracovištěm. Vyloučena je demence v důsledku zneužívání alkoholu a drog, demence v důsledku choroby AIDS a demence následkem úrazu. Pojištění plné invalidity (jeden nebo dva pojištění; v případě pojištění dvojice vždy na stejnou výši pojistné částky) pojistná doba vstupní věk pojistná částka shodná s dobou trvání základního pojištění, s maximálním koncem pojištění v 60 letech věku pojištěného min. 15 let, max. 59 let (maximálním výstupním věkem je 60 let) 50 % ZPČ, max Kč ROZSAH NÁROKŮ V případě přiznání plného invalidního důchodu dle platných předpisů o sociálním zabezpečení u pojištěného (jednoho z pojištěných) v době trvání pojištění (max. však do 60 let věku pojištěného) a v případě trvání pojistné smlouvy po dobu min. 2 let (s výjimkou plné invalidity z důvodu úrazu), bude pojištěnému vyplaceno 50 % ZPČ a připojištění plné invalidity u pojištěného (jednoho zpojištěných) skončí. Oddělení vývoje a podpory produktů 17
19 Pojištění zproštění od placení pojistného (pouze za podmínky, že 1. pojištěný je současně i pojistníkem) pojistná doba vstupní věk pojistná částka shodná s dobou základního pojištění, s maximálním koncem pojištění v 60 letech věku 1. pojištěného min. 18 let, max. 59 let (maximálním výstupním věkem je 60 let) neurčuje se ROZSAH NÁROKŮ V případě sjednání připojištění zproštění od placení pojistného bude pojistník (1. pojištěný) zproštěn od povinnosti platit běžné pojistné (celé, včetně úrazového připojištění a spořící složky v běžném pojistném), jestliže během trvání pojištění, nejdříve však po dvou letech od počátku pojištění (s výjimkou plné invalidity z důvodu úrazu), mu byl přiznán ve smyslu platných předpisů o sociálním zabezpečení plný invalidní důchod. Pojištění kapitálové hodnoty (připojištění na pojistnou smlouvu) pojistná doba vstupní věk pojistná částka shodná s dobou trvání základního pojištění min. 15 let, max. 70 let (maximálním výstupním věkem je 75 let) 100 % ZPČ ROZSAH NÁROKŮ V případě smrti poslední pojištěné dospělé osoby na smlouvě, pojistitel vyplatí kapitálovou hodnotu smlouvy ke dni nahlášení pojistné události, maximálně však do výše pojistné částky platné ke dni úmrtí. Příklad: Ke dni nahlášení pojistné události (smrt pojištěného) je kapitálová hodnota smlouvy Kč, sjednaná pojistná částka pro případ smrti Kč a sjednaná pojistná částka pro připojištění kapitálové hodnoty je ve stejné výši, tj Kč. Pojistitel v tomto případě vyplatí z pojištění smrti sjednanou pojistnou částku, protože je vyšší než kapitálová hodnota smlouvy, tj Kč. Z připojištění kapitálové hodnoty vyplatí kapitálovou hodnotu smlouvy ke dni nahlášení pojistné události, tj Kč. Upozornění: V případě sjednání připojištění kapitálové hodnoty k pojistné smlouvě uzavřené před musí prodejce klientovi předat nové SPP, včetně článku 10 bodu D Pojištění kapitálové hodnoty. Klient musí na Žádosti o změnu podepsat převzetí těchto SPP. 2. ÚRAZOVÁ/NEMOCENSKÁ SLOŽKA pojistná doba vstupní věk pojistná částka pojištění se sjednává na stejnou dobu trvání jako základní životní složka úrazovou /nemocenskou složku je možné kdykoliv v době trvání pojištění ukončit, pojištění končí nejpozději v 75 letech pojištěného (při sjednání denních dávek v 70 letech pojištěného); dětská připojištění končí automaticky po dožití se 25 let dítěte dospělý: let (při sjednání denních dávek let) dítě: 0 18 let (nedovršených) dle sazebníku viz stanovené varianty TARIFY ÚRAZOVÉHO POJIŠTĚNÍ Základ DOSPĚLÝ omezený tarif O pojištění trvalých následků úrazu Kč základní tarif Z pojištění smrti následkem úrazu Kč pojištění trvalých následků úrazu Kč úrazový tarif U pojištění smrti následkem úrazu Kč pojištění trvalých následků úrazu Kč pojištění denního odškodného za dobu léčení úrazu v PN vč. dvojnásobného plnění v případě hospitalizace z důvodu úrazu 100 Kč/den nemocenský tarif N pojištění smrti následkem úrazu Kč pojištění trvalých následků úrazu Kč pojištění denní dávky za dobu léčení úrazu nebo onemocnění v PN vč. dvojnásobného plnění vpřípadě hospitalizace z jakéhokoliv důvodu 100 Kč/den Omezený tarif dospělých může být sjednán až do výše čtyřnásobku základu (4 varianty), v případě základního tarifu je možné volit z 5 variant, v případě úrazového tarifu je možné volit z 8 variant a v případě nemocenského tarifu je možné volit z 10 variant. 18 Oddělení vývoje a podpory produktů
20 Základ DÍTĚ dětský tarif D - pojištění smrti z úrazových příčin Kč pojištění trvalých následků úrazu Kč pojištění doby nezbytného léčení úrazu vč. úrazové hospitalizace 50 Kč/den Dětská úrazová složka může být sjednána až do výše čtyřnásobku základu. ROZSAH NÁROKŮ Smrt následkem úrazu dojde-li ke smrti pojištěného následkem úrazu v době trvání pojištění, vyplatí pojistitel sjednanou pojistnou částku pro případ smrti následkem úrazu. Trvalé následky úrazu plnění od 0,5 % trvalých následků úrazu se zahrnutím progrese až do výše čtyřnásobku sjednané pojistné částky. Utrpí-li pojištěný úraz, jehož trvalé následky dosáhnou alespoň 0,5 % trvalého poškození, vyplatí pojistitel příslušné procento ze stanovené pojistné částky (max. dle Oceňovací tabulky plnění za trvalé následky úrazu Z 0026). Vpřípadě trvalých následků úrazu se zahrnutím progrese je vypláceno pojistné plnění takto: od 0,5 % do 25 % včetně nad 25 % do 50 % včetně nad 50 % do 75 % včetně nad 75 % do 100 % včetně příslušné % z jednonásobku sjednané pojistné částky příslušné % z dvojnásobku sjednané pojistné částky příslušné % z trojnásobku sjednané pojistné částky příslušné % ze čtyřnásobku sjednané pojistné částky Denní odškodné za dobu léčení úrazu v pracovní neschopnosti, a to včetně úrazové hospitalizace plnění za každý potvrzený den léčení úrazu od 1. dne, trvá-li léčení alespoň 8 dnů; v případě hospitalizace pojištěného v nemocnici z důvodu úrazu bude plnění za dobu hospitalizace vyplaceno ve dvojnásobné výši, po dobu dalšího léčení (nemusí již být splněna podmínka léčení úrazu min. 8 dnů) ve stanovené výši. Dojde-li k úrazu, jehož doba léčení vpracovní neschopnosti v době trvání pojištění dosáhla alespoň 8 dnů nebo byla splněna podmínka počáteční hospitalizace, vyplatí pojistitel stanovené denní odškodné za každý den léčení úrazu (od prvého dne za každý den léčení, včetně sobot, nedělí a svátků). Podmínkou je předložení vystaveného dokladu o pracovní neschopnosti potvrzeného zaměstnavatelem nebo potvrzení OSSZ o čerpání nemocenských dávek, s výjimkou u osob, které nemají nárok na výplatu dávek nemocenského za dobu léčení v pracovní neschopnosti (nejsou plátci sociálního pojištění) u těchto osob postačuje potvrzení lékaře o době léčení úrazu (děti, studenti, nezaměstnaní, důchodci, osoby samostatně výdělečně činné apod.). Osoby samostatně výdělečně činné dále musí doložit potvrzení OSSZ, že nemají nárok na výplatu dávek nemocenského. Úrazy, za které pojistitel poskytuje pojistné plnění a výše maximálního plnění jsou přesně specifikovány v tabulce Maximální hodnoty plnění denního odškodného za dobu léčení úrazu v pracovní neschopnosti (Z 0023). Celkový počet dní, za které je vyplaceno pojistné plnění, se určuje na základě lékařské zprávy o úrazu (viz Hlášení pojistné události ), maximálně však za 365 dní trvání léčení u dospělého a 180 dní trvání léčení u dítěte. Pojištění denní dávky v případě pracovní neschopnosti, a to včetně hospitalizace v případě sjednání denní dávky (nemocenský tarif) bude pojištěnému vyplácena v případě splnění daných podmínek (smluvní ujednání, pracovní neschopnost) dohodnutá denní dávka. V pojištění denní dávky vyplácí pojistitel v případě pracovní neschopnosti v důsledku nemoci denní dávku ve smluvně stanoveném denním rozsahu následně od 15. dne trvání. V případě pracovní neschopnosti v důsledku úrazu vyplácí pojistitel denní dávku ve smluvně stanoveném denním rozsahu od prvního dne trvání léčení úrazu, a to za podmínky prvotní hospitalizace pojištěného v nemocnici dosahující minimálně 24 hodin. Pokud nedojde v důsledku úrazu k hospitalizaci pojištěného, vyplácí se pojistné plnění, trvá-li doba léčení úrazu v době trvání pojištění alespoň 15 dnů. Limit 15 dnů není vyžadován v případě hospitalizace pojištěného v nemocnici v důsledku úrazu nebo nemoci. Za dobu hospitalizace pojištěného je pojistné plnění vyplaceno ve výši dvojnásobku sjednané částky denní dávky. Max. výplata v případě úrazu podle tabulky Maximální hodnoty plnění denního odškodného za dobu léčení úrazu v pracovní neschopnosti viz výše, max. výplata u nemoci dle potvrzení lékaře o době léčení v pracovní neschopnosti. Sazby jsou rozlišeny podle vstupního věku do tří skupin (do 30, 40 nebo 60 let věku) a stanovují se k okamžiku počátku pojištění. Předmět pojištění pojistitel poskytuje denní dávku v případě ztráty výdělku důsledkem nemoci nebo úrazu, pokud tím byla způsobena pracovní neschopnost, resp. hospitalizace pojištěného. Pojistná událost pojistnou událostí je z lékařského hlediska zjištěná pracovní neschopnost, resp. hospitalizace pojištěného pro nemoc nebo úraz, která nastala v době trvání pojištění. Čekací lhůta nárok na plnění vzniká až po uplynutí čekací lhůty; čekací lhůta se počítá od počátku pojištění a základní lhůtou jsou 2 měsíce (neplatí pro úrazové pojistné události). Zvláštní čekací lhůta 9 měsíců platí v nemocenském tarifu při hospitalizaci pro těhotenství, porod, zubní ošetření, zubní náhrady, chirurgii či ortopedii čelisti. Rozsah plnění denní dávka se vyplácí maximálně po dobu 365 dnů pro každou pojistnou událost; počátek a trvání pracovní neschopnosti je povinen pojištěný doložit lékařskou zprávou a pracovní neschopenkou. Pojistné krytí platí po celém světě, nemocenským tarifem se mohou pojistit pouze osoby ve věku let, kteří jsou v trvalém pracovním poměru nebo jsou samostatně výdělečně činné. Pojištění denní dávky končí nejpozději v 70 letech pojištěného. Úrazové/nemocenské pojištění se uzavírá na dobu jednoho roku; pokud pojištění nevypoví ani jedna ze smluvních stran, prodlužuje se na další rok až do původně sjednaného konce pojištění, nemocenský tarif (N1 N10) končí též odchodem do starobního nebo invalidního důchodu. Oddělení vývoje a podpory produktů 19

References: zákona č. 586
 čl. 7
 čl. 13
 čl. 8
 čl. 7
 čl. 8
 čl. 7
 čl. 10
 čl. 7
 čl. 7
 čl. 3
 čl. 6
 čl. 7