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Timestamp: 2019-03-26 09:40:48+00:00

Document:
Capítulo IIDe los Consejeros independientes
De las operaciones de las Entidades
De la asignación del Nivel de Operaciones
De las características de las operaciones pasivas
De los Consejeros independientes
(2) Artículo 14.- Las Sociedades Financieras Populares con Nivel de Operaciones III y IV, deberán designar al menos, un Consejero independiente para que participe en los trabajos del Consejo de Administración, en igualdad de circunstancias que el resto de los Consejeros. No obstante lo anterior, la asamblea de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo con Nivel de Operaciones I a IV, así como las Sociedades Financieras Populares con Nivel de Operaciones I y II podrán, en cualquier momento designar Consejeros independientes para que participen en los trabajos del Consejo de Administración.
(1) En todo caso, los Consejeros independientes de las Entidades, Federaciones o Confederaciones a que se refieren los Artículos 19, 65 Bis y 101 Bis de la Ley, respectivamente, deberán reunir los requisitos siguientes:
I.	Acreditar conocimientos y experiencia en materia financiera y administrativa;
II.	No tener ninguno de los impedimentos señalados en los Artículos 15, 16 y 17 siguientes, según corresponda, y
III.	Los demás que las asambleas o los estatutos o bases constitutivas de la Entidad, Federación y Confederación determinen, respectivamente.
(2) Tratándose de la designación de suplentes de Consejeros independientes no resultará aplicable lo dispuesto por las fracciones I y II del artículo 5 de las presentes disposiciones. No obstante lo anterior, los suplentes deberán cubrir los requisitos establecidos en este artículo y no tener los impedimentos a que se refieren los Artículos 15, 16 y 17 de las presentes disposiciones.
Artículo 15.- En ningún caso podrán ser Consejeros independientes de las Entidades:
I.	Las personas que tengan alguno de los impedimentos señalados en el Artículo 21 de la Ley;
II.	Los empleados o funcionarios de la Entidad;
(1) III. Socios o accionistas que tengan Poder de Mando;
IV.	Socios o empleados de sociedades o asociaciones que presten servicios de auditoría, asesoría o consultoría a la propia Entidad, así como a la Federación que la supervise de manera auxiliar o a la Confederación que administre su Fondo de Protección, y que sus ingresos dependan significativamente de esta relación.
Para efectos de lo dispuesto en esta fracción, se considerará ingreso significativo si éste representa más de 10 por ciento de los ingresos obtenidos por dichas personas morales durante el año inmediato anterior a aquel en que se pretenda ocupar el cargo de que se trata;
V.	Clientes, proveedores, deudores o acreedores de la Entidad, así como clientes, proveedores, deudores, acreedores, socios, consejeros o empleados de una sociedad que sea cliente, proveedor, deudor o acreedor importante de la Entidad.
Se considera que un cliente o proveedor es importante cuando los servicios que preste la Entidad o las ventas que le haga a ésta, representan más de 10 por ciento de los servicios o ventas totales del cliente o del proveedor, respectivamente. Asimismo, se considera que un deudor o acreedor es importante cuando el importe del crédito es mayor al 15 por ciento de los activos de la Entidad o de su contraparte;
(1) VI. Empleados, funcionarios o directivos de una fundación, asociación civil o sociedad civil que otorguen o reciban donativos importantes de la Entidad.
Se consideran donativos importantes a aquellos que representen más de 15 por ciento del total de donativos recibidos u otorgados por la fundación, asociación o sociedad civiles de que se trate;
(1) VII. Directores generales o funcionarios de primer y segundo nivel de una sociedad en cuyo consejo de administración participe el Director o Gerente General o un funcionario de alto nivel de la Entidad, de la Federación que supervise auxiliarmente a ésta o de la Confederación que administre el Fondo de Protección respectivo;
VIII. Cónyuges, concubinas o concubinarios, así como los parientes por consanguinidad y afinidad hasta el primer grado o civil, respecto de alguna de las personas mencionadas en las fracciones IV a VII anteriores, o bien, hasta el tercer grado, en relación con las señaladas en las fracciones II, III y IX del presente artículo;
IX.	Quienes hayan ocupado un cargo de dirección o administrativo en la Entidad, o bien en la Federación que supervise auxiliarmente a ésta o en la Confederación que administre el Fondo de Protección en el que participe, durante el año anterior al momento en que se pretenda hacer su designación;
X.	Los quebrados que no hayan sido rehabilitados y los concursados, y
XI.	Las personas que realicen funciones de regulación, inspección o vigilancia de las Entidades, Federaciones o Confederaciones.
Artículo 16.- En ningún caso podrán ser Consejeros independientes de las Federaciones:
II.	Los empleados o funcionarios de la propia Federación, así como los Consejeros, Miembros del Consejo de Vigilancia o Comisario, empleados o funcionarios de las Entidades que ésta supervise de manera auxiliar o de la Confederación que administre el Fondo de Protección respectivo;
(1) III. Representantes ante la asamblea general de afiliados, representantes ante la asamblea general de la Confederación respectiva, así como socios o accionistas de las Entidades que tengan Poder de Mando;
IV.	Socios o empleados de sociedades o asociaciones que presten servicios de auditoría, asesoría o consultoría a la propia Federación, así como a alguna de las Entidades que ésta supervise de manera auxiliar o a la Confederación que administre el Fondo de Protección respectivo, y que sus ingresos dependan significativamente de esta relación.
Para efectos de lo dispuesto en esta fracción, se considerará ingreso significativo si éste representa más de 10 por ciento de los ingresos obtenidos por dichas personas morales durante el año inmediato anterior a aquél en que se pretenda ocupar el cargo de que se trata;
V.	Proveedores, deudores o acreedores de la Federación, así como clientes, proveedores, deudores, acreedores, socios, consejeros o empleados de una sociedad que sea proveedor, deudor o acreedor importante de la Federación.
Se considera que un proveedor es importante cuando las ventas que le haga a la Federación, representan más de 10 por ciento de las ventas totales del proveedor. Asimismo, se considera que un deudor o acreedor es importante cuando el importe del crédito es mayor al 15 por ciento de los activos de la Federación;
(1) VI. Empleados, funcionarios o directivos de una fundación, asociación civil o sociedad civil que otorguen o reciban donativos importantes de la Federación.
Se consideran donativos importantes aquellos que representen más de 15 por ciento del total de donativos recibidos u otorgados por la fundación, asociación civil o sociedad civil de que se trate;
(1) VII. Directores generales o funcionarios de primer y segundo nivel de una sociedad en cuyo consejo de administración participe el Gerente General o un directivo de alto nivel de la Federación, el Director o Gerente General o un funcionario de alto nivel de alguna Entidad que ésta supervise de manera auxiliar, o bien, el Gerente General o un funcionario de alto nivel de la Confederación que administre el Fondo de Protección respectivo;
IX. Quienes hayan ocupado un cargo de dirección o administrativo en la Federación, en alguna de las Entidades que ésta supervise de manera auxiliar o en la Confederación que administre el Fondo de Protección respectivo, durante el año anterior al momento en que se pretenda hacer su designación;
Artículo 17.- En ningún caso podrán ser Consejeros independientes de las Confederaciones:
II.	Los empleados o funcionarios de la propia Confederación, así como los Consejeros, empleados o funcionarios de alguna de sus Federaciones afiliadas o de alguna Entidad que participe en el Fondo de Protección respectivo;
(1) III. Representantes ante la asamblea general, representantes ante la asamblea general de afiliados de alguna Federación afiliada, así como socios o accionistas de alguna Entidad que participe en el Fondo de Protección administrado por la propia Confederación, que tengan Poder de Mando;
IV.	Socios o empleados de sociedades o asociaciones que presten servicios de auditoría, asesoría o consultoría a la propia Confederación, así como a alguna de sus Federaciones afiliadas o a alguna Entidad que participe en el Fondo de Protección respectivo, y que sus ingresos dependan significativamente de esta relación.
V.	Proveedores, deudores o acreedores de la Confederación, así como clientes, proveedores, deudores, acreedores, socios, consejeros o empleados de una sociedad que sea proveedor, deudor o acreedor importante de la Confederación.
Se considera que un proveedor es importante cuando las ventas que le haga a la Confederación, representan más de 10 por ciento de las ventas totales del proveedor. Asimismo, se considera que un deudor o acreedor es importante cuando el importe del crédito es mayor al 15 por ciento de los activos de la Confederación o de su contraparte;
(1) VI. Empleados, funcionarios o directivos de una fundación, asociación civil o sociedad civil que otorguen o reciban donativos importantes de la Confederación.
(1) VII. Directores generales o funcionarios de primer y segundo nivel de una sociedad en cuyo consejo de administración participe el Gerente General o un funcionario de alto nivel de la Confederación, el Gerente General o un funcionario de alto nivel de alguna Federación afiliada, o bien, el Director o Gerente General o un funcionario de alto nivel de alguna Entidad que participe en el Fondo de Protección respectivo;
IX. Quienes hayan ocupado un cargo de dirección o administrativo en la Confederación, en alguna Federación afiliada a ésta o en alguna Entidad que participe en el Fondo de Protección respectivo, durante el año anterior al momento en que se pretenda hacer su designación;
X. Los quebrados que no hayan sido rehabilitados y los concursados, y
XI. Las personas que realicen funciones de regulación, inspección o vigilancia de las Entidades, Federaciones o Confederaciones.
(3) Artículo 18.- Derogado.
(10) Artículo 19.- La Federación correspondiente, en su dictamen respecto de la procedencia de la solicitud de alguna sociedad de nueva creación para operar como Sociedad Financiera Popular, solo podrá proponer a la Comisión asignarle el Nivel de Operaciones I.
(10) Para efectos del presente Capítulo, se entenderá por sociedad de nueva creación a aquellas sociedades que al momento de solicitar su autorización para organizarse y funcionar como Sociedad Financiera Popular, no sean entidades financieras en términos de lo previsto por las disposiciones legales aplicables.
(10) Artículo 20.- Tratándose del dictamen respecto de las sociedades que no se consideren de nueva creación en términos del Artículo 19 anterior, la Federación correspondiente propondrá a la Comisión el Nivel de Operaciones de la probable Sociedad Financiera Popular, considerando el monto de los activos totales con que cuenten, netos de sus correspondientes depreciaciones y estimaciones, de acuerdo con la tabla siguiente y lo dispuesto por el Artículo 21 de las presentes disposiciones:
Nivel de Operaciones
(Netos de sus correspondientes depreciaciones y estimaciones)
Iguales o inferiores a 15’000,000 UDIS
Superiores a 15’000,000 e iguales o inferiores a 50’000,000 UDIS
Superiores a 50’000,000 e iguales o inferiores a 280’000,000 UDIS
Superiores a 280’000,000 UDIS
(10) Lo anterior, sin perjuicio del ámbito geográfico de las operaciones y el número de Socios o Clientes de la probable Sociedad Financiera Popular.
(1) Artículo 21.- La Federación, en adición a lo señalado en los Artículos 19 y 20 anteriores, tomará en cuenta, para efectos de proponer a la Comisión el Nivel de Operaciones que, en su caso, pueda asignarse a la sociedad o asociación que se pretende autorizar como Entidad, el análisis que realice sobre el monto de los activos o la proyección de éstos, utilizando para ello el formato a que se refiere el primer párrafo de la fracción VII del Artículo 2 de las presentes disposiciones, mismo que integra el Anexo A, en relación con el capital contable de la interesada.
(1) Asimismo, la Federación deberá analizar el cumplimiento de los requisitos legales de los miembros de sus Consejos de administración y vigilancia, comisarios y funcionarios, en términos de lo dispuesto por la Sección Segunda del Capítulo I del Título Segundo de estas disposiciones, así como las bases relativas a la organización y control interno que la sociedad o asociación que se pretende autorizar presente en términos del Artículo 10, fracción III, de la Ley, como los aspectos señalados en las fracciones siguientes:
(1) I.	Sistemas para la generación de información;
(1) II. Manuales de operación, y
(1) III. Equipos y sistemas de cómputo.
(1) Si una vez evaluados los aspectos anteriores, a juicio de la Comisión, la Entidad no cuenta con la capacidad técnica y operativa para llevar a cabo las operaciones correspondientes al Nivel de Operaciones propuesto, la Comisión podrá modificar dicho Nivel de Operaciones y asignar un nivel inferior.
(5) Artículo 22.- Las Entidades sólo podrán cambiar al Nivel de Operaciones inmediato siguiente, siempre y cuando acrediten a la Comisión que cumplen con los requisitos necesarios prudenciales asociados al tamaño de activos correspondientes al nivel de operaciones solicitado. La Comisión podrá denegar la solicitud de que se trate cuando la Entidad solicitante tenga menos de seis meses operando desde la fecha de la asignación del Nivel de Operaciones anterior.
(1) Lo anterior, sin perjuicio de que la Comisión, en el ejercicio de sus funciones de inspección y vigilancia directas o a través de la supervisión auxiliar realizada por los Comités de Supervisión correspondientes, pueda asignarle a una Entidad un Nivel de Operaciones inferior distinto al originalmente asignado, por no cumplir con los criterios y requisitos necesarios, o bien, ordene la suspensión temporal de todas o algunas de sus operaciones, cuando las citadas Entidades infrinjan de manera grave o reiterada lo dispuesto por la Ley y las presentes disposiciones.
De las Operaciones que podrán realizar las Entidades
Artículo 23.- Atendiendo al Nivel de Operaciones que les sea asignado, las Entidades podrán realizar las operaciones siguientes:
I. Entidades con Nivel de Operaciones I:
a)	Recibir depósitos a la vista, de ahorro, a plazo, retirables en días preestablecidos y retirables con previo aviso;
(10) b) Recibir préstamos y créditos de instituciones de crédito nacionales o extranjeras, así como de instituciones integrantes de la Administración Pública Federal o Estatal y fideicomisos públicos, constituidos por el Gobierno Federal o estatales para el fomento económico, que realicen actividades financieras, organismos e instituciones financieras internacionales, y de sus proveedores nacionales o del extranjero;
c)	Otorgar a las Entidades afiliadas y no afiliadas que supervise de manera auxiliar su Federación, previa aprobación del Consejo de Administración de ésta y con cargo a sus excedentes de capital, préstamos de liquidez, mismos que deberán descontar de su capital, debiendo sujetarse a los requisitos y condiciones establecidas en el Capítulo II del Título Cuarto de las presentes disposiciones;
d)	Recibir créditos de las Federaciones a las que se encuentren afiliadas, en términos del Artículo 52 fracción III de la Ley;
e)	Celebrar, como arrendatarias, contratos de arrendamiento financiero sobre equipos de cómputo, transporte y demás que sean necesarios para el cumplimiento de su objeto social, y adquirir los bienes que sean objeto de tales contratos;
f)	Celebrar contratos de arrendamiento sobre bienes muebles e inmuebles para la consecución de su objeto;
g)	Prestar su garantía en términos del Artículo 92 de la Ley;
h)	Recibir y emitir órdenes de pago y transferencias en moneda nacional. Emitir órdenes de pago y transferencias en moneda extranjera, así como recibir estas últimas únicamente para abono en cuenta en moneda nacional, siendo necesaria en estos casos la autorización previa de la Comisión;
(10) i) Descontar, dar en garantía o negociar títulos de crédito y afectar los derechos provenientes de los contratos de financiamiento que realicen con sus Socios o Clientes o de las operaciones autorizadas con las personas de las que reciban financiamiento, únicamente con fideicomisos públicos, constituidos por el Gobierno Federal o estatales para el fomento económico, o con instituciones de crédito y organizaciones auxiliares del crédito. Cuando los recursos recibidos a través de operaciones de descuento en términos de este numeral, sean destinados a otorgar préstamos o créditos, y exista congruencia entre los plazos de ambas operaciones, los préstamos o créditos otorgados por la Sociedad Financiera Popular podrán ser de hasta 60 meses; siempre y cuando el plazo no rebase el límite establecido en el último párrafo del inciso a) de la fracción I del Artículo 25 de las presentes disposiciones;
j)	Constituir depósitos a la vista o a plazo en instituciones de crédito;
(10) k) Otorgar a sus Socios o Clientes, préstamos o créditos a un plazo máximo de 60 meses, salvo por lo establecido por el inciso a) de la fracción I del Artículo 25 de las presentes disposiciones;
l)	Invertir sus excedentes de efectivo, directamente o a través de reportos, en valores gubernamentales, Pagarés con Rendimiento Liquidable al Vencimiento, suscritos por instituciones de crédito y en sociedades de inversión cuyos activos objeto de inversión sean únicamente los valores antes mencionados;
m)	Adquirir los bienes muebles e inmuebles necesarios para la realización de su objeto y enajenarlos cuando corresponda;
n)	Fungir como receptor de pago de servicios por cuenta de terceros, siempre que lo anterior no implique para la Entidad la aceptación de obligaciones directas o contingentes;
ñ)	Otorgar créditos de carácter laboral a sus trabajadores;
o)	Recibir donativos;
p)	Expedir y operar tarjetas de débito y tarjetas recargables;
q)	Realizar inversiones en el capital social de la Federación a la que se encuentren afiliadas, así como en títulos representativos del capital social del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C., Institución de Banca de Desarrollo;
r)	Realizar inversiones en acciones de Administradoras de Fondos para el Retiro y Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro, previa autorización de la Comisión;
s)	Ofrecer y distribuir, entre sus Socios o Clientes, las acciones de las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro a que hace referencia el inciso anterior o por aquéllas en cuyo capital participen indirectamente a través, entre otros, de la Federación a la que se encuentren afiliadas, así como promocionar la afiliación de trabajadores a las Administradoras de Fondos para el Retiro en cuyo capital participen directa o indirectamente a través, entre otros, de la Federación a la cual se encuentren afiliadas;
(1) t)	Llevar a cabo la distribución y pago de productos, servicios y programas, todos ellos gubernamentales;
(1) u) Realizar la compra y venta de divisas, por cuenta de terceros, y
(2) v) Ofrecer y distribuir, entre sus Socios o Clientes, seguros los cuales se formalizarán a través de contratos de adhesión, por cuenta de alguna institución de seguros debidamente autorizada de conformidad con la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y sujetándose a lo establecido en el artículo 41 de la referida ley.
II. Las Entidades con Nivel de Operaciones II, además de las operaciones señaladas en la fracción I anterior, podrán efectuar las siguientes:
(10) a) Descontar, dar en garantía o negociar títulos de crédito y afectar los derechos provenientes de los contratos de financiamiento que realicen con sus Socios o Clientes o de las operaciones autorizadas con las personas de las que reciban financiamiento, únicamente con fideicomisos públicos, constituidos por el Gobierno Federal o estatales para el fomento económico, o con instituciones de crédito y organizaciones auxiliares del crédito. Cuando los recursos recibidos a través de operaciones de descuento en términos de este inciso, sean destinados a otorgar préstamos o créditos, y exista congruencia entre los plazos de ambas operaciones, los préstamos o créditos otorgados por la Sociedad Financiera Popular podrán ser por plazos superiores a 96 meses, siempre y cuando el plazo no rebase el límite establecido en el último párrafo del inciso a) de la fracción I del Artículo 25 de las presentes disposiciones;
b)	Realizar, por cuenta de sus Socios o Clientes, operaciones de factoraje financiero;
(10) c) Otorgar a sus Socios o Clientes, préstamos o créditos por plazos de hasta 96 meses, salvo por lo establecido por el inciso a) de la fracción I del Artículo 25 de las presentes disposiciones;
d)	Invertir sus excedentes de efectivo, directamente o a través de reportos, en títulos bancarios y en sociedades de inversión cuyos activos objeto de inversión sean únicamente valores gubernamentales y/o títulos bancarios;
e)	Prestar servicios de caja de seguridad, y
f)	Ofrecer el servicio de abono y descuento en nómina.
III. Las Entidades con Nivel de Operaciones III, además de las operaciones señaladas en las fracciones I y II anteriores, podrán efectuar las siguientes:
(10) a) Otorgar a sus Socios o Clientes, préstamos o créditos a plazos superiores a 96 meses;
b)	Invertir sus excedentes de efectivo, directamente o a través de reportos, en valores, pero tratándose de inversiones en capital únicamente a través de sociedades de inversión;
c)	Realizar inversiones permanentes de capital en otras sociedades mercantiles, siempre y cuando les presten servicios auxiliares, complementarios o de tipo inmobiliario;
d)	Celebrar, como arrendador, contratos de arrendamiento financiero, y
e)	Prestar servicios de caja y tesorería.
IV.	Las Entidades con Nivel de Operaciones IV, además de las operaciones señaladas en las fracciones I, II y III anteriores, podrán efectuar las siguientes:
a)	Descontar, dar en garantía o negociar títulos de crédito, y afectar los derechos provenientes de los contratos de financiamiento que realicen con sus Socios o Clientes o de las operaciones autorizadas con las personas de las que reciban financiamiento, con cualquier persona física
o moral;
b)	Emitir títulos de crédito, en serie o en masa, para su colocación entre el gran público inversionista;
c)	Asumir obligaciones por cuenta de terceros, con base en créditos concedidos, a través del otorgamiento de aceptaciones, endoso o aval de títulos de crédito;
d)	Otorgar descuentos de toda clase, reembolsables a plazos congruentes con los de las operaciones pasivas que celebren;
(1) e) Realizar inversiones en todo tipo de valores, mientras éstos no correspondan a empresas que tengan vínculos con los miembros del Consejo de Administración o el Director o Gerente General, salvo que dichos valores coticen en mercados reconocidos.
f)	Expedir tarjetas de crédito con base en contratos de apertura de crédito en cuenta corriente;
g)	Actuar como representante común de los tenedores de títulos de crédito.
h)	Emitir obligaciones subordinadas;
i)	Realizar inversiones en acciones de Sociedades Operadoras de Sociedades de Inversión, previa autorización de la Comisión, y
j)	Ofrecer y distribuir, entre sus Socios o Clientes, las acciones de las sociedades de inversión operadas por las Sociedades Operadoras de Sociedades de Inversión a que hace referencia el inciso anterior o, en su caso, por aquéllas en cuyo capital participen indirectamente a través, entre otros, de la Federación a la que se encuentren afiliadas.
Artículo 24.- Las Entidades, en la contratación de las operaciones pasivas señaladas por el Artículo 23 anterior, habrán de sujetarse a las disposiciones que resulten aplicables, así como a los términos y condiciones siguientes:
I. Depósitos a la vista.
a)	Cuentahabientes.
Estos depósitos podrán recibirse de personas físicas y morales.
b)	Montos.
Las Entidades podrán pactar libremente con sus cuentahabientes, los montos y saldos mínimos a los cuales estén dispuestas a recibir y mantener estos depósitos, aplicando las políticas generalmente usadas.
c)	Rendimientos.
En los depósitos con interés, las Entidades podrán pactar libremente con su clientela las tasas de interés que devenguen los mismos, las cuales podrán ser distintas para diferentes tipos de cuentahabientes. Las Entidades deberán reservarse invariablemente el derecho de ajustar diariamente la tasa pactada. Las tasas se aplicarán sobre el promedio de saldos diarios del periodo en el cual hayan estado vigentes. Las Entidades podrán pactar libremente la periodicidad de pago de los intereses.
d)	Retiros.
Estos depósitos serán retirables a la vista.
e)	Estados de cuenta.
Las Entidades deberán proporcionar a los depositantes, con la periodicidad que libremente determinen, un estado de cuenta o su equivalente, en el que aparezcan los movimientos efectuados en el periodo correspondiente, el promedio de saldos diarios de cada periodo de interés, el rendimiento correspondiente a cada periodo de interés en cantidad y porcentaje, así como, en su caso, las comisiones cargadas. Las Entidades podrán pactar con los depositantes que los referidos estados de cuenta estén a su disposición en sus sucursales por un periodo determinado.
II.	Depósitos en cuenta corriente asociados a tarjetas de débito o de crédito.
Para los conceptos de cuentahabientes y montos son aplicables los incisos a) y b) de la operación descrita en la fracción I anterior.
a) Revolvencia.
El depositante podrá, durante la vigencia de su contrato, efectuar uno o más abonos y realizar uno o más retiros del saldo a su favor.
b)	Rendimientos.
Las Entidades podrán pactar libremente con su clientela, las tasas de interés que devenguen estos depósitos, las cuales podrán ser distintas para diferentes tipos de cuentahabientes y deberán reservarse el derecho de ajustar diariamente la tasa de interés pactada. Las tasas se aplicarán sobre el promedio de saldos diarios del periodo en el cual hayan estado vigentes.
Las Entidades podrán pactar libremente la periodicidad de pago de los intereses.
c)	Retiros.
Al efecto, será necesaria la presentación de una tarjeta de plástico específica para la identificación del depositante. Con dicha tarjeta podrán efectuarse los retiros siguientes:
1.	Por ventanilla en las oficinas o sucursales de la Entidad;
2.	A través de equipos y sistemas automatizados, hasta por la cantidad diaria previamente señalada por la Entidad depositaria;
3.	Mediante adquisiciones de bienes y servicios y, en su caso, disposiciones de efectivo hasta por la cantidad diaria que la Entidad haya pactado con los negocios afiliados al servicio de la tarjeta; y/o bien,
4.	Mediante órdenes de traspaso a la tarjeta del propio depositante, exclusivamente para cubrir saldos a su cargo.
La adquisición de bienes y servicios, así como los retiros en los negocios afiliados a la tarjeta que corresponda a este tipo de depósitos, se harán en los términos previstos por la fracción V del Artículo 25. El importe de los documentos con que se formalicen estas operaciones, deberá cargarse a la cuenta del depositante el mismo día en que, a su vez, la Entidad los cubra a establecimientos afiliados, siempre y cuando las Entidades cuenten con la autorización del Socio o Cliente de que se trate y que el mismo autorice directamente al proveedor de bienes o servicios y éste a su vez instruya a la Entidad para realizar el cargo respectivo, en los términos previstos en el Artículo 36 Bis de la Ley.
d)	Créditos a cuentahabientes de tarjetas de débito.
Para evitar posibles sobregiros, al permitir adquisiciones de bienes y servicios en establecimientos afiliados, la Entidad depositaria podrá otorgar créditos a los cuentahabientes. Las características de estos créditos podrán ser determinadas libremente por la Entidad acreditante.
III. Depósitos retirables en días preestablecidos.
Las Entidades podrán pactar libremente con sus cuentahabientes, los montos y saldos mínimos a los cuales estén dispuestas a recibir y mantener estos depósitos.
Las Entidades deberán reservarse invariablemente el derecho de no recibir nuevos depósitos en la cuenta de que se trate.
c) Rendimientos
Las Entidades podrán pactar libremente las tasas de interés que devenguen estos depósitos, las cuales podrán ser distintas para cada tipo de inversionista que determine la propia Entidad.
La tasa pactada sólo podrá revisarse y, en su caso, ajustarse, en los días preestablecidos en que el depositante pueda efectuar retiros.
Las tasas se aplicarán sobre el promedio de los saldos diarios del periodo en el cual hayan estado vigentes.
Estos depósitos sólo podrán ser retirables en los días pactados en el contrato respectivo.
Cuando alguno de los días de retiro sea inhábil, el depósito podrá retirarse el día hábil bancario inmediato siguiente. En este caso, los rendimientos continuarán devengándose hasta el día de pago, a la tasa de interés originalmente pactada.
Las Entidades podrán pactar en los contratos respectivos que de presentarse el supuesto previsto en el párrafo precedente, que el depósito pueda retirarse el día hábil bancario inmediato anterior. En los contratos también podrá establecerse que el retiro pueda efectuarse a elección del depositante en cualquiera de las dos opciones mencionadas.
Las Entidades se abstendrán de atender retiros en días distintos a los expresamente señalados en el contrato respectivo.
No obstante lo anterior, las Entidades podrán pactar que estos depósitos sean retirables también con previo aviso. En este caso, en el contrato correspondiente deberá establecerse el plazo con el cual deberá darse el previo aviso para los retiros y el monto máximo de éstos.

References: Artículo 14
 artículo 5

Artículo 15
 Artículo 21

Artículo 16

Artículo 17
 Artículo 18
 Artículo 19
 Artículo 20
 Artículo 19
 Artículo 21
 Artículo 21
 Artículo 2
 Artículo 10
 Artículo 22

Artículo 23
 Artículo 52
 Artículo 92
 Artículo 25
 Artículo 25
 artículo 41
 Artículo 25
 Artículo 25

Artículo 24
 Artículo 23
 Artículo 25
 Artículo 36