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Victoria Ayala Villalobos
1 AU CIRCULARN SANTIAGO, O ABR 2003 REGIMEN DE CREDITO SOCIAL. IMPARTE INSTRUCCIONES A LAS CAJAS DE COMPENSACION DE ASIGNACION FAMILIAR.
2 INDICE MATERIA PAGINA TITULO I : CREDITO SOCIAL NATURALEZA Y FINALIDADES DEL CREDITO SOCIAL... 4 l. NORMATIVA APLICABLE PARA EL OTORGAMIENTO DEL CREDITO SOCIAL.4 3. FINANCIAMIENTO DEL REGIMEN DE CREDITO SOCIAL Calidad del beneficiario Afiliado pensionado: Requisitos que deben cumplir los beneficiarios para la obtención de un crédito
4 Periodo de calificación:... Capacidad de endeudamiento.
5 Cauciones: Deudas mdirectas: FORMAS DE ACCEDER AL CREDITO SOCIAL Afiliado trabajador Afiliado pensionado FORMULARIO DE SOLICITUD DE CREDITO SOCIAL Formalidades mínimas BENEFICIARIOS DEL REGIMEN Afiliado trabajador: Afiliado que detenta ambas calidades:... 5 social....
6 6.2 Documentos que deben adjuntarse a la solicitud Afiliado trabajador: Afiliado pensionado: Seguros CAUCIONES Afiliados activos Requisitos del Aval Trabajador: Requisitos del Aval Empleador Afiliados pensionados NORMAS MINIMAS OBLIGATORIAS DE RESGUARDO QUE DEBEN ADOPTAR LAS C.C.A.F. PARA LA CONCESION DEL CREDITO SOCIAL EVALUACION DE LA CAPACIDAD ECONOMICA DEL SOLICITANTE DETERMINACION DEL MONTO DEL CREDITO SOCIAL Y FIJACION DE TASAS DE INTERES Monto máximo JO
7 10.2 Monto máximo de la cuota mensual de descuento por concepto de crédito social... JO 10.3 Tasa de interés Tasa de Interés de Colocación Intereses que se deben aplicar en caso de morosidad JNFORMACION QUE DEBE CONTENER LA PIZARRA RESPONSABILIDAD EN EL OTORGAMIENTO DEL CREDITO SOCIAL REPROGRAMAC10N DE CRED1TO SOCIAL Y SUS EFECTOS PAGO ANTICIPADO DEL CREDITO SOCIAL Pago anticipado de deuda Pago anticipado de cuotas PAGARE Cláusulas obilgatorias Cláusulas Voluntarias Obligaciones tributarias Firma ante Notario Público Fecha defijación de la tasa de interés Registro computacional de los pagaré Custodia de los pagaré Devolución de pagarés ENTREGA DEL CREDITO SOCIAL 17. RECAUDACION DEL CREDITO SOCIAL Recaudación de las cuotas mensuales l.l Afiliados trabajadores Afiliados pensionados I Cobranza de créditos morosos Descuento a los avales...., Deducción de saldos de crédito social de la indemnización por años de servicios Deducción de saldos de crédito social de las remuneraciones en el evento de término de la relación laboral Extinción de la deuda por parte del trabajador Devolución de cobros en exceso de crédito social REGLAMENTOS PARTICULARES TITULO li : DE LA JNTERMEDIACION FINANCIERA... TITULO III: VIGENCIA
8 TITULO I : CREDITO SOCIAL En uso de las atribuciones conferidas en la Leyes N s y , esta Superintendencia de Seguridad Social imparte las siguientes instrucciones a las Cajas de Compensación de Asignación Familiar, en adelante C.C.A.F., para la administración del Régimen de Crédito Social, conforme a la normativa vigente.!. NORMATIVA APLICABLE PARA EL OTORGAMIENTO DEL CREDITO SOCIAL Ley N , establece el Estatuto General para las Cajas de Compensación de Asignación Familiar. Ley N artículo 16, dispone la mcofjx'ración de los pensionados de los regímenes previsionales, excluidos los de las Fuerzas Armadas y de Orden, a las C.C.A.F. Ley N , regula las operaciones de crédito de dinero. Ley N , establece normas para la cobranza judicial de imposiciones, aportes y multas de las instituciones de previsión. D.S. N 91, de 1978, del Mmisterio del Trabajo y PreVIsión Social, aprueba Reglamento del régtmen de prestaciones de crédito social de las C.C.A.F. Reglamentos Pmticulares de Crédito Social de las C.C.A.F. InstrucciOnes de esta Superintendencia. Artículos 58 y 61 del Código del Trabajo. 2. NATURALEZA Y FINALIDADES DEL CREDITO SOCIAL El crédito social es un beneficto de bienestar social consistente en préstamos en dinero, cuya finalidad está orientada a contribuir a satisfacer las necesidades del trabajador y del pensionado afihado y de sus causantes de asignación familiar, relativas a: vivienda, bienes de consumo durables, trabajo, educación, salud, recreación, contmgencias frunihares y otras necesidades de análoga naturaleza. Se excluye expresamente el crédito para la adquisición de inmuebles, salvo para la complementación del ahorro previo. No forman parte del Régimen de Crédito Social los préstamos en dinero que las C.C.A.F. han mtennediado por sus afiliados con Bancos e Instituciones Fmancieras, a través del Régimen de Prestaciones Adicionales de las C.C.A.F. 3. FINANCIAMIENTO DEL REGIMEN DE CREDITO SOCIAL El Régimen se financia con recursos del Fondo Social, conforme a los artículos 30 de la Ley N y 12 del D.S. N 91, de 1978, del Ministerio del Trabajo y Previsión Social. El artículo 26 N 4 letra b) de la Ley N , autoriza a las C.C.A.F. a contratar créditos para el financiamiento de este Régimen, con sujeción a las normas de carácter general que al respecto establezca esta Superintendencia. De acuerdo con lo anterior, las C.C.A.F. sólo podrán contratar créditos dentro del sistema financiero chileno, constituido por bancos nacionales o extranjeros y sociedades financieras controladas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, en compañías de seguros nacionales o extranjeras, en sociedades de mversión fiscalizadas por la Supenntendencta de Valores y Seguros, y en organismos públicos de fomento y desarrollo. En todo caso, los créditos contratados en empresas vinculadas a las C.C.A.F., deberán obtenerse en iguales o mejores condiciones crediticias que las ofrecidas en cualquiera otra entidad. Además, pueden ser fuentes de financiamiento de los créditos sociales los recursos provenientes de la securitizactón de pagaré de crédito social y otras como la emisión de bonos que fueren autorizados por esta Superintendencia.
9 El límtte de endeudamiento con el sistema financiero para otorgar crédito social será determinado por el Directorio de cada CCAF, atendiendo a sus programas de crecimiento y expansión, y considerando parámetros financieros prudentes y razonables. 4. BENEFICIARIOS DEL REGIMEN Son beneficiarios del Régimen los trabajadores y los pensionados afiliados. 4.1 Calidad del beneficiario Afiliado trabajador: Es aquel que reviste la calidad de trabajador depend1ente de una entidad empleadora afiliada a una C.C.A.F Afiliado pensionado: Es aquel que se ha afiliado en forma individual a una C.C.A.F. en virtud del artículo 16 de la Ley N , que d1spone la incorporación de los pensionados de los regímenes previsionales, excluidos los de las Fuerzas Armadas y de Orden. Cabe señalar, que conforme a la Circular N 1.945, de 22 de octubre de 2001, de esta Superintendencia, los pensionados exonerados políticos de la Ley N , también pueden afiliarse a una C.C.A.F. y, por tanto, ser beneficiarios de este Régimen. Además, de acuerdo con la Circular N 2.011, de 14 de agosto de 2002, de esta Superintendencia, los pensionados de la Ley N (de reparación) pueden afiliarse a una C.C.A.F. y, por tanto, ser beneficiarios de este Régimen Afiliado que detenta ambas calidades: Es aquel que reviste tanto el carácter de trabajador dependiente afiliado como de pensionado afiliado. Este afiliado podrá solicitar crédito social de acuerdo a cada rernwieración o pensión que perciba, en cualquiera de estas calidades o en ambas, pero en forma separada y atendida su modalidad de descuento. 4.2 Requisitos que deben cumplir los beneficiarios para la obtención de un crédito social Período de calificación: Afiliado trabajador.- Para tener derecho a obtener préstamos del Régimen de Crédito Social, se requiere que, al momento de solicitar el crédito, la empresa o el trabajador, indistmtamente, tengan una afiliación mínima de 6 meses a la C.C.A.F. En todo caso, cada C.C.A.F. en su Reglamento Particular de este Régimen podrá establecer un período superior de afiliación (Arts. 6 Nu l y 7, del D.S. N 91, de 1978, del Ministerio del Trabajo y Previsión Social) Afiliado penswnado.- Conforme a lo establecido en la Ley N , que incorporó a los pensionados al Sistema C.C.A.F., no procede exigir un período de afiliación previa para la concesión del crédito social, sin que sean aplicables a su respecto los artículos 6 N' 1 y 7 del D.S. N' 9I, de 1978, del Ministerio del Trabajo y Previsión Social Capacidad de endeudamiento: Se determinará conforme a lo señalado en los números 9 y 1O de este Título y a lo establecido en los Reglamentos Particulares de este Régimen de cada C.C.A.F Cauciones: Corresponderán a las indicadas en el número 7 de este Título.
10 4.2.4 Deudas indirectas: El trabajador podrá ser aval hasta la concurrencia del 25% de su remuneración líquida mensual. S. FORMAS DE ACCEDER AL CREDITO SOCIAL Para los efectos de acceder al crédito social deberá distmguirse si el afiliado tiene la cahdad de trabajador o de pensionado. 5.1 Afiliado trabajador Podrá presentar la Solicitud de Crédito Social: a) Directamente en la C.C.A.F., o b) A través de su entidad empleadora. No obstante, la Caja siempre tendrá el derecho de exigir que el empleador susc1iba la Solicitud de Crédito Social, a objeto de validar la información contenida en la misma. 5.2 Afiliado pensionado Deberá presentar la Solicitud de Crédito Social directamente en la C.C.A.F. 6. FORMULARIO DE SOLICITUD DE CREDITO SOCIAL 6.1 Formalidades mínimas El formulario de Solicitud de Crédito Social, deberá contener, al menos, las siguientes mcnc10nes: a} Fecha de la solicitud del afiliado; b) Fecha de la recepción por la C.C.A.F.; e} Nombre, RUT, domicilio particular, teléfono y correo electrónico del solicitante, Si lo tuviere; d) Nombre, RUT, domicilio particular, teléfono y correo electrónico de los avales, si lo tuvieren; e) Nombre, domicilio, teléfono y correo electrónico de la empresa o entidad pagadora de pensiones, según corresponda; f) Comuna y Reg1ón del solicitante, sus avales y de la empresa o de la entidad pagadora de pensiones, se ::.rún corresponda; g) Finna del deudor principal y de sus avales en el caso del afiliado trabajador; h) RemuneraciÓn líquida del último mes antenor a la solicitud en el caso de trabajadores cuya remuneración sea fija. En el caso de ser variable, deberá consignar las remuneraciones líquidas de los tres últimos meses anteriores a la solicitud; i) Pens1ón líquida del último mes anterior a la solicitud en el caso de los pensionados; j) IndiVidualización de la cuenta bancaria (cuenta corriente, de ahorro u otra) del beneficiario, designada por el solicitante para el depósito del crédito otorgado; k) Declaración de la vigencia del contrato de trabajo del deudor, cargo que el solicitante desempeña en la empresa y antigüedad de éste en el empleo, y los mismos datos de los avalistas, según corresponda; 1) Monto solicitado y número de cuotas; m) Indicar en qué otras empresas trabaja el solicitante; n) Que conste en forma destacada que al firmar la sohcitud de crédito el solicitante ha tomado conocimiento y acepta el seguro de desgravamcn;
11 o) Que conste si los deudores principales, sus avales y codeudores solidarios autorizan a sus empleadores, para que éstos en caso de término de la relación laboral, les descuenten de las indemnizaciones las sumas que adeudaren a una C.C.A.F por concepto de crédito social. 6.2 Documentos que deben adjuntarse a la solicitud Afiliado trabajador: a) En los casos en que el trabajador presente directamente en la CCAF la solicitud de crédito, sin visación del empleador, según la modalidad autorizada por ésta, deberá acompañar un certificado del empleador, en que conste la vigencia del contrato de trabajo del deudor principal y la antigüedad en el empleo. Si correspondiere, el certificado también deberá dar cuenta de los mismos datos respecto de los avalistas. Este certificado no podrá tener una antigüedad superior a 5 días. b) Liquidaciones de remuneraciones del solicitante y avales de los últimos 3 meses anteriores a la fecha de la solicitud del crédito social, firmadas por el empleador o su representante y/o cualquier otro antecedente que la Caja estime necesario. e) Fotocopia de la cédula de identidad del solicitante y los avales por ambos lados; Afiliado pensionado: 6.3 Seguros a) Liquidación de pensión del mes anterior, y b) Fotocopia de la cédula de identidad del solicitante por ambos lados. Deberá mdicarse que el crédito soc1al se encuentra asegurado por un seguro de desgravamen (que cubra los riesgos de mvalidez y muerte), indicando la compañía aseguradora o si la C.C.A.F. asume dicho riesgo, siendo éste el único tipo de seguro que deberá encontrarse mencionado en la solicitud de crédito soctal. El formulario de la solicitud deberá contener en su cuerpo o adjunto en un anexo, en forma resumida, las condiciones generales y específicas del seguro de desgravamen. 7. CAUCIONES 7.1 Afiliados activos Estos afiliados deberán caucionar el crédito social, a lo menos, con un aval que sea trabajador de la misma empresa o un aval afiliado al Sistema C.C.A.F. o con el aval de la empresa en la que se desempeña, o bien, constituir otra caución. Sin embargo, tratándose de afiliados con buen historial de cumplimiento en el pago de créditos anteriores, o cuya entidad empleadora goza de reconocida solidez y solvencia fundada en una calificación objetiva, la C.C.A.F. estará facultada para obviar la exigencia de garantías adicionales. En todo caso, la facultad para obviar la exigencia de garantías adicionales deberá quedar expresamente señalada en el Reglamento Particular del Régimen de Crédito Social de cada CCAF, contemplando las pautas de evaluación y criterios respectivos. 7.l.l Requisitos del Aval Trabajador: a) Solvencia económica suficiente, evaluada debidamente por la C.C.A.F.; b) Tener una antigüedad no inferior a seis meses en la entidad empleadora, y e) El trabajador podrá ser aval en el sistema C.C.A.F. hasta la concurrencia del25% de la remuneración líqmda mensual.
12 7.1.2 Requisitos del Aval Empleador: En el evento que el empleador se obligue como aval, deberá suscribir la solicitud y el pagaré por si mismo o a través de mandatano legalmente tacultado. En este último caso, deberá acreditarse la facultad de la empresa para actuar como aval y el poder suficiente del representante legal para obligarla como tal. Dicho poder deberá otorgarse por escritura pública y encontrarse previamente registrada en la C.C.A.F. Para los efectos anteriores, la entidad empleadora no deberá tener deudas morosas con la C.C.A.F. y corresponderá a ésta evaluar la capacidad económica para aceptarla como aval de sus trabajadores. 7.2 Afiliados pensionados No se les ex1girá aval m otro tipo de caución. 8. NORMAS MINIMAS OBLIGATORIAS DE RESGUARDO QUE DEBEN ADOPTAR LAS C.C.A.F. PARA LA CONCESION DEL CREDITO SOCIAL Las C.C.A.F. en fonna previa al otorgamiento de un crédito social, deberán dar cwnplimiento a las normas mínimas de resguardo que a continuación se indican: a) La empresa a la cual pertenece el trabajador afiliado no debe encontrarse en mora con la C.C.A.F. en el reembolso de las cuotas descontadas a sus trabajadores por concepto de crédito social y/o cotizaciones previsionales. b) Cuando las empresas que tengan la cahdad de personas jurídicas se constituyan como avalistas, la C.C.A.F. deberá verificar que se haya dado cumplimiento a la norma general del Oficio Circular N'256, de 13 de enero de 1987, de esta Superintendencia. También, en estos casos, podrá solicitarse la ceruficación de vigencia de las sociedades emitida por el respectivo Conservador de Bienes Raíces, si se estimare necesario. e) Los créditos sociales que soliciten los trabajadores pertenecientes a empresas que tengan deudas registradas en el boletín comercial y/o en el laboral, podrán ser aprobados por el Gerente General de la C.C.A.F., bajo su exclusiva responsabilidad. d) Requerir tanto al deudor principal como a sus avales, que en el respectivo pagaré estampen la impresión de su dígito pulgar derecho y, en ausencia de éste, la de cualquier otro dígito, indicando a cuál corresponde (índice, medio, anular o meñique) y a qué mano pertenece. e) Venficar, al recibir la solicitud de crédito soctal, la existencia del deudor principal y de sus avales en su base de datos de afiliados, debidamente actualizada. f) En el evento que el pensionado hubiere estado afiliado a otra C.C.A.F., ésta dentro de los lo días siguientes a la recepción de la notificación de la nueva afiliación, deberá comunicar a la C.C.A.F. de nueva afiliación si el pensionado tiene deudas con aquélla por concepto de crédito social y, en el evento de tenerla, indicar el número y monto de las cuotas insolutas. g) La C.C.A.F. deberá mantener en un archivo computacional los créditos sociales vigentes, debidamente actualizado. La numeración del crédito contenida en el archivo deberá corresponder a la del respectivo pagaré. h) Entregar personalmente al afiliado solicitante del crédito social, el cheque a través del cual se le otorga esta prestación, el que al recibirlo deberá firmar y estampar su impresión dactilar en la forma señalada en la letra d) precedente, en el respectivo comprobante de recepción. También podrá depositarse en una cuenta bancaria del beneficiario (cuenta corriente, de ahorro u otras que ofrezcan los bancos), designada para estos efectos en la solicitud de crédito respectiva. Tanto los comprobantes de recepción como los de depósitos deberán quedar debidamente archivados como documentación de respaldo.
13 i) Los funcionarios de las C.C.A.F. que tengan una relación de interés o parentesco (hasta el segundo grado de consanguinidad o afinidad) con el afiliado que solicite un crédito social, deberán abstenerse del proceso de calificación, evaluación o autorización, para conceder el beneficio. j) También deberán abstenerse del proceso de calificación, evaluación o autorización, los funcionarios de la C.C.A.F. en los créditos solicitados por los trabajadores de una empresa en la que personalmente o sus cónyuges o parientes hasta el segundo grado de consanguinidad o afinidad, sean directores o dueños directos o a través de personas jurídicas con una participación en la propiedad de un 10% o más de su capital. k) Establecer sistemas de control, que dependan directamente del Gerente General, que pennitan verificar el cumplimiento de requisitos y detectar eventuales irregularidades en el otorgamiento del crédito social. 1) En la función de auditoría interna de las C.C.A.F., se deberá contemplar, a lo menos una vez al año, un control de los procesos de otorgamiento de crédito social y riesgo de la cartera, emitiéndose un informe por escrito, el cual deberá ser sometido a consideración de su Directorio y estar a disposición de esta Superintendencia. m) Las C.C.A.F. deben establecer un seguro de desgravamen que podrá ser contratado con cargo a ellas o al afiliado, o establecer un autoseguro con cargo a su patrimonio, según lo estimen conveniente, a fin de asegurar los créditos sociales, lo cual deberá estar especificado en la solicitud para conocimiento de los afiliados. n) Las C.C.A.F. sólo podrán actuar como contratante de una póliza de seguro colectivo dando estricto cumplimiento a las instrucciones que sobre la matena haya impartido la Superintendencia de Valores y Seguros, en especial la Circular No 1.457, de 9/11199, o la que la modifique o sustituya. o) Verificar si el solicitante registra deuda por créd1to social en una C.C.A.F. de ex afiliación, para efectos de considerarla en d proceso de evaluación económica y detenmnación del monto del crédito. p) Comunicar a los respectivos empleadores en la oportumdad que notifique el primer descuento a realizar por crédito social, que el deudor principal y codeudores sohdarios han autorizado a su empleador para que éste en caso de término de la relación laboral, les descuente de las indemnizaciones las sumas que adeudaren a una C.C.A.F. por concepto de crédito social y que, en caso de no hacerlo, quedarán afectos a las normas delaleyw EVALUACION DE LA CAPACIDAD ECONOMICA DEL SOLICITANTE Para detenninar la capacidad de endeudamiento del solicitante, deberá aplicarse sobre el monto líquido de las remuneraciones o pensiones, el porcentaje máximo mensual de descuento conforme a lo indicado en el número 1O de este Título. Para los efectos de determmar la remuneración líquida, deberá considerarse el concepto de remuneración que define el Código del Trabajo. Deberá entenderse por remuneración o pensión líquida, el monto de la remuneración o pensión bruta mensual excluidas todas las sumas que hayan sido descontadas a cualquier título, sea por concepto de deducciones legales o de cualquter otra naturaleza, tales como: retenciones judiciales por concepto de pensiones alimenticias, cuotas sociales, sindicales, dividendos htpotecarios, otros préstamos, aportes a cooperativas, mutuales, servicios de bienestar, u otras causas. Por otra parte, las C.C.A.F. deberán tener en consideración la fecha de vencimiento de las pensiones, en especial, bajo la modalidad de renta temporal con renta vitalicia diferida, retiro programado sin derecho a garantía estatal o de invalidez con primer dictamen de la correspondiente Comisión Médica del D.L. N" 3.500, de 1980, para los efectos de determinar la capacidad de endeudamiento del pensionado.
14 DETERMINACION DEL MONTO DEL CREDITO SOCIAL Y FIJACION DE TASAS DE INTERES 10.1 Monto máximo El monto máximo del crédito soctal que se puede otorgar estará limitado por lo siguiente: a) La remuneración o pensión líquidas; b) El plazo máximo de restitución de 5 años establecido en el artículo 8 del D.S. N 91, de 1978, y e) El porcentaje máximo de descuento que se señala a continuación en el punto Los Reglamentos Particulares de cada C.C.A.F. pueden establecer límites al monto del crédito social, mfcliores a los que resulten confonne a lo señalado precedentemente. Si un afiliado que adeuda crédito social solicita uno nuevo, cumpliendo con los requisitos establecidos para este efecto, la C.C.A.F. deberá otorgárselo sin obligarlo a prepagar el anterior Monto máximo de la cuota mensual de descuento por concepto de crédito social La cuota mensual del o los créditos otorgados por una C.C.A.F. no podrá exceder del 25% de la remuneración líquida mensual o pensión líquida mensual de los trabajadores o pensionados, respectivamente, definidas en el punto 9 precedente. Tratándose de casos especiales y debidamente calificados, cada C.C.A.F. tendrá la facultad de autorizar un descuento superior al señalado, en la medida que se encuentre regulado en su Reglamento Particular del Régimen de Crédito Social. 103 Tasa de interés Tasa de Interés de Colocación Las tasas de interés que cobren las C.C.A.F. en el otorgamiento de los créditos sociales deberán regirse por las nom1as de la Ley N , pudiendo otorgar créditos reajustables o no reajustables. Conforme al artículo 6 de dicha ley, las C.C.A.F. no pueden estipular un interés que exceda en más de un 50 % el mterés comente que rija al momento de la convención, esto es, cuando el crédito haya sido aprobado y puesto a dispos1ción del afiliado. Cuando se pacte una operación de crédito en moneda nacional no reajustable, pagadera en su totalidad dentro de los 89 días siguientes a la operación, la tasa de interés no podrá exceder de la tasa máxima convencional vigente para las operaciones a menos de 90 días. Del mismo modo, cuando la totalidad del capital deba pagarse a 90 días o más, la tasa queda limitada por el interés máximo convencional fijado en relación con el monto de la operación, según los tramos de montos de créditos que establezca la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras para las operaciones a más de 90 días. En el caso de operaciones pagaderas en cuotas, en las que una o más de ellas venzan dentro de los primeros 89 días de vigencia del crédito y otras después de ese plazo, se deberá calcular el plazo promedio ponderado del total del crédito, a fin de determinar si la tasa cobrada debe cnmarcarse dentro del interés máximo convencwnal refendo a operaciones hasta 89 días, o bien dentro del límite respectivo para operac10nes a 90 días o más. El referido plazo promedio ponderado se obtendrá multiplicando el importe de cada cuota de amortización de capital por su plazo, expresado en días o meses, según las condiciones que se hubieren pactado. Luego se swnarán los productos obtenidos de esas multiplicaciones y el resultado de esa swna se dividirá por el importe total del préstamo. El cuociente que se obtenga indicará el plazo promedio ponderado del crédito, expresado en días o meses, según cuál
15 11 haya sido el factor utilizado. Para los fines de establecer este plazo, se considerarán solamente los vencimientos en que deba efectuarse una amortización de capital, no tomándose en cuenta, por consiguiente, los servicios de intereses que se hubieren pactado. Atendido el carácter social de estos créditos, las C.C.A.F. deberán aplicar tasas de interés cercanas a las tasas de interés coniente que determina la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras. Las C.C.A.F. en la fijación de las tasas de interés en los préstamos que otorgan a sus afiliados, deberán regirse por las instrucciones que Imparta la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, en cuanto a tramos de montos de créditos y plazos de restitución. Las tasas de interés que fijen las C.C.A.F., conforme a lo señalado precedentemente, deberán aplicarlas con carácter general a todos sus afiliados por igual, es decir, frente a préstamos de iguales características, no podrán cobrar tasas diferenciadas de mterés. En las tasas de interés que las C.C.A.F. publiquen y pacten con sus afiliados deberán quedar incluidos los costos propios de la gestión crediticia, tales como: informes comerciales, verificación de domicilio, gastos de tramitación, comisiones, franqueo y otros similares. Sólo podrá cobrarse al afiliado en fonna adicional a la tasa de interés, gastos por concepto de impuesto de hmbres y estampillas, notariales y los inherentes a cauciones y primas de seguros de desgravamen, cuando corresponda. Las C.C.A.F. sólo podrán cobrar intereses hasta el último día del mes al que corresponda la cuota Intereses que se deben aplicar en caso de morosidad En caso de morosidad del empleador o de la entidad pagadora de pensiones que han retenido y no enterado en la C.C.A.F. lo adeudado por crédito social, corresponde aplicar los intereses y reajustes contemplados en el sistema de cobranza de cotizaciones previsionales establecido en la Ley No Las mismas normas de la Ley N se aplicarán al empleador o a la entidad pagadora de pensiones en el evento que no hayan dado cumplimiento a su obligación legal de retener lo adeudado por crédito soctal. En caso de morosidad del deudor principal y/o avales, ya sean éstos personas naturales o jurídicas, corresponde aplicar los intereses de la Ley N Al respecto, deberá tenerse en cuenta que para el periodo de mora es posible pactar la tasa de interés máxima convencional vigente en la fecha del otorgamiento (tasa fija que, además, es conocida numéricamente al momento del pacto), o a la que rija durante la mora (tasa variable). Si para el periodo de mora no se hubiere pactado en forma precisa la aplicación de la tasa de interés, en el sentido de referirse a la "máxima convencional" sin especificar si se trata de una tasa fija o de una variable (esto es, la que se encuentre vigente durante la convención o la que rija durante el periodo de mora), deberán cobrarse estos intereses de acuerdo con la tasa máxima convencional que rija durante el período de mora. Se entiende, en este caso, que la tasa variable que nge durante el período de mora puede representar, según la duración de éste, más de una tasa numérica, debiendo utilizarse cada una de ellas para su respectivo lapso de vigencia dentro del período de mora. Por último, en el caso que no se haya pactado tasa alguna para el período de mora ni se establezca estipulación en contrario, corresponde cobrar el interés comente para la operación de que se trate, desde la fecha del retardo y a las
16 tasas que njan durante este retardo, de acuerdo con lo dispuesto en el artículo 16' de la Ley N' l. INFORMACION QUE DEBE CONTENER LA PIZARRA Las C.C.A.F. deberán mantener una pizan-a con infonnación sobre las condiciones de otorgamiento del crédito social, ubicada en un lugar visible y de fácil acceso al público, tanto en la sede principal como en las agencias, oflemas o sucursales, a fin de velar por la debida fe pública y la transparencia en el otorgamiento del crédito social. La infonnación mínima que debe contener la pizarra es la siguiente: d) Tasas de interés vigentes a cobrar en las operaciones de crédito social, según tipo de operación, montos y plazos establecidos en la Ley N b) Las C.C.A.F. que otorguen préstamos reajustables deberán incorporar en la pizarra las condiciones propias de ellos. e) Gastos adicionales como: Impuestos de timbres y estampillas, gastos notariales u otros gastos inherentes a la concesión del crédito. También deberán indicarse los gastos de cobranza prejudicial. d) Señalar si la C.C.A.F. cobra o no comisión de prepago y en el evento que lo haga indicar la forma de cálculo. El fonnato de la pizarra en el cual se deberá publicar la infmmación señalada será el s1gu1ente: " CREDITOS SOCIALES NO REAJUSTARLES EN MONEDA NACIONAL DE 90 DIAS O MAS l. PLAZOS MENOR O IGUAL MAYOR 200 UF Y MENOR O A 200 U.F. IGUAL A U.F. Meses Tasa Anual Tasa Mensual Tasa Máxima Conv. Mensual Tasa Anual Tasa Mensual Tasa Máxima Conv. Mensual Gastos adicionales 3. Comisión de Prepago Impuesto de timbres y estampillas: % Gastos notanales: $... Otros gastos inherentes a la concesión del crédito: $... Gastos de cobranza pre judicial: $.... Cobra Forma o no de comisión cálculo de de prepago: comisión, en caso de cobrarla La misma información contenida en la pizarra deberá ser publicada en la página web que tenga la C.C.A.F., actualizada. Además, en dicha página deberá contemplarse un sistema de simulación de crédito social, a fin de que el afiliado pueda conocer las alternativas de endeudamiento con relación al monto del crédito, de la cuota y del plazo. 12. RESPONSABILIDAD EN EL OTORGAMIENTO DEL CREDITO SOCIAL Confonne a lo dispuesto en el articulo 10" del D.S. N' 91, corresponde otorgar el crédito social al Gerente General de la C.C.A.F. o a la persona en quien éste haya delegado esta función. En todo caso, el Gerente General será responsable del correcto otorgamiento de esta prestación, sin perjuicio de la que también deba asumir el delegado.
17 13 Ante un eventual fraude o ante una irregularidad relevante deberá aplicarse lo instruido en la Circular N l.747, de 7 de octubre de 1999, de esta Superintendencia, o en la que la modifique o reemplace. 13. REPROGRAMACION DE CREDITO SOCIAL Y SUS EFECTOS La renegociación, reprogramación o repactación son conceptos equivalentes y constituyen fónnulas establecidas en la práctica para materializar acuerdos entre las partes que persiguen modificar las modalidades que rigen para el servicio de una obligación crediticia. Este cambio en las condiciones originales estipuladas puede consistir en variaciones en la modalidad de pago del crédito ya sea extensiones del plazo original, rebajas en la tasa de interés pactada o en el mecamsmo de amortización de la deuda o de todas las condiciones anteriores. Por ende, no constituyen pago anticipado de la obligación pnmitiva y consecuencialmente no genera derecho a cobrar comisión como si se tratara del prepago efectivo del crédito. Asimismo, no constituyen una nueva operación de crédito que implique la emisión de otro pagaré ni la cobranza de los gastos asociados al otorgamiento de un nuevo crédito social. En todo caso, cualquier cambio de las condiciones originalmente pactadas, deberá ser puesto en conocimiento del o los avales, por escrito dentro de los 30 días siguientes a la renegociación o reprogramación, dejando constancia de ello. 14. PAGO ANTICIPADO DEL CREDITO SOCIAL Se distmguirán dos clases de pago anticipado del crédito social: 14.1 Pago anticipado de deuda El pago anticipado de deuda tiene lugar cuando el deudor procede a pagar en forma parcial o total, el saldo de deuda vigente a una fecha determinada. En este caso, conforme al artículo 10 de la Ley N , las C.C.A.F. pueden cobrar una comisión de prepago que, tratándose de operaciones no reajustables, y a falta de acuerdo, no podrá exceder el valor de un mes de intereses calculados sobre el capital que se prepaga. No se podrá convenir una comisión que exceda el valor de dos meses de intereses calculados sobre dicho capital. Tratándose de operaciones reajustables, dicha comisión, a falta de acuerdo, no podrá exceder el valor de un mes y medio de intereses calculados sobre el capital que se prepaga. No se podrá convenir una comisión que exceda el valor de tres meses de intereses calculados sobre dicho capital. Las C.C.A.F. deberán indicar en forma destacada, tanto en la pizarra como en la solicitud de crédito social y en el pagaré, si cobran o no comisión de prepago y el valor de ésta, en el evento de cobrar dicha comisión. Cuando se trate de pago anticipado de la deuda, corresponderá que la C.C.A.F. reliquide el monto de lo debido, implicando ello la modificación ya sea del valor de la cuota, del plazo o de ambos. Cabe tener presente que en los casos de terminación del contrato de trabajo cualquiera sea su causal -no obstante haber aceptado el afiliado en la solicitud de crédito social que se efectúe el descuento del saldo adeudado con cargo a la indemnización por años de servicios que le corresponda pagar al empleador- no habrá voluntariedad de pago anticipado, toda vez que la terminación del contrato no tiene por objeto anticipar el pago de la deuda, sino que la terminación de una relación laboral. Por ende, no existiendo tal voluntariedad, no procederá cobrar comisión de prepago. Para los efectos de determinar el saldo de capital en los casos de pago anticipado de deuda, las C.C.A.F. deberán actualizar las cuotas insolutas utihzando como tasa de descuento, la tasa de interés pactada y vigente en el servicio de la deuda.
18 Pago anticipado de cuotas El pago aoticipado de cuotas tiene lugar cuaodo el deudor manifiesta su voluntad de pagar un número detenninado de cuotas pendientes de vencimiento siempre y cuando dicho pago no implique el pago total de la deuda, ya que en este caso se entenderá como un pago anticipado de la deuda. Cabe señalar que tratándose del pago anticipado de cuotas no corresponde efectuar la reliquidación del saldo adeudado en términos de modificar el plazo residual de la deuda o el valor del dividendo. De este modo el pago anticipado de cuotas no da derecho a las C.C.A.F. a cobrar comisión de prepago, aún cuando su monto represente un porcentaje superior al establecido en el artículo 1O de la Ley N O, toda vez que la intenctón del afiliado es pagar por una vía distinta al descuento de su remuneración una parte de su deuda de crédito social. Las C.C.A.F. en ningún caso podrán negarse a recibtr el pago adelantado de cuotas. 15. PAGARE 15.1 Cláusulas obligatorias Las menciones obligatorias que debe contener el pagaré, son en primer lugar, las indicadas en el artículo 102 de la Ley N sobre Letras de Cambio y Pagaré, es decir: a) La indicación de ser pagaré escrita en el mismo idioma empleado en el título; b) La promesa no sujeta a condición de pagar una determinada o determinable cantidad de dinero; e) El lugar y época del pago. No obstante, si el pagaré no indica el lugar del pago se entenderá que debe pagarse en el lugar de su expedición; y si no contuviere la fecha de vencimiento se considerará pagadero a la vista. d) El nombre y apellido del benefictario o la persona a cuya orden se ha de efectuar el pago o la indicación que es pagadero al portador; e) El lugar y fecha de la expedición, y f) La firma del suscriptor. El artículo 103 del citado cuerpo legal dispone que el documento que no cumpla con las exigencias mencionadas, no valdrá como pagaré. Además, para el deb1do conocimiento de los beneficiarios de crédito social y sus avales, en los pagarés deberá señalarse expresamente la tasa de interés que se aplicará en caso de mora, conforme a lo señalado en el punto de esta Circular. Por otra parte, las C.C.A.F. no deberán mantener pagaré con cláusulas en blanco Cláusulas Voluntarias Además de las enunciaciones obligatorias señaladas, los pagaré pueden contemplar en su llenado cláusulas accidentales, confonne a lo dispuesto en los artículos 107 de la Ley N , en concordancia con los artículos 13 y 14 de la misma Ley. Tales cláusulas pueden ser: d) Indicación de la comuna del lugar del pclgo; b) Cláusula de reajustabilidad que deberá ser expresada con la palabra reajustable u otra igualmente inequívoca; e) Cláusula de intereses, los que se aplicarán desde la fecha en que fue emitido el pagaré y hasta su efectivo pago, a menos que en el documento se indiquen otras fechas, y se calcularán sobre la cantidad reajustada, en su caso, salvo mención expresa en contrario; d) Cláusula devuelta sin gasto o sin obligación de protesto,
19 15 e) Cláusula en que conste si los deudores principales, sus avales y codeudores solidarios autorizan a sus empleadores, para que éstos en caso de término de la relación laboral, les descuenten de las mdemnizacioncs las sumas que adeudaren a una C.C.A.F por concepto de crédito social, y f) Otras menciones que se acuerden siempre que no alteren la esencia del pagaré Obligaciones tributarias Cabe señalar que las C.C.A.F. deben cumplir con las nonnas tributarias aplicables a los pagaré, los que deberán tener una numeración correlativa preimpresa Firma ante Notario Público No obstante que no es un requisito de validez la finna del pagaré ante Notario Público, esta fonnalidad es conveniente, ya que produce el efecto que el pagaré adquiere por este hecho el carácter de título ejecutivo, conforme lo establece el artículo 434 N 4, mciso final, del Código de Procedimiento Civil, que textualmente señala: 11 Tendrán mérito ejecutivo, sin necesidad de reconocimiento previo, la letra de cambio, pagaré o cheque, respecto del obligado cuya firma aparezca autorizada por un Notario o por el Oficial del Registro Civil en las comunas donde no tenga su asiento un Notario." Fecha de fijación de la tasa de interés La fecha en que las C.C.A.F. deberán fijar la tasa de interés es aquella en que se hace entrega del dinero, entendiendo sólo para estos efectos que es la data en que éste queda a disposición del afiliado. Dicha fecha corresponderá a la data de emisión del respectivo pagaré Registro computacional de los pagaré Cada C.C.A.F. debe mantener un registro computacional nacional de los pagaré, centralizado, clasificado por agencia o sucursal, actualizado a lo menos una vez al mes, donde conste, entre otras menciones: número del pagaré, número del crédito social a que corresponde, lugar donde se encuentra en custodia el pagaré, monto, fecha de suscripción, vencimiento, lugar de emisión y estado del pagaré (sirviéndose normalmente, en cobranza extra judicial o judicial y si estas últimas son externas, individualizarlas señalando el tribunal e instancia en que se encuentra el pagaré). El extravío del pagaré también deberá indicarse en este registro Custodia de los pagaré Los pagaré deberán ser mantenidos en custodia en un lugar seguro que podrá ser una bóveda, caja de fondos u otro lugar debidamente asegurado contra riesgos, tales como: mcendio, inundación, robo o hurto, a fin de velar por su integridad y conservación Devolución de pagarés Efectuado el pago total de la obligación de crédito social, en el pagaré se deberá dejar constancia de ello, mediante un timbre con la palabra "PAGADO", y quedar éste a dtspostción del deudor pnnctpal o del aval que haya pagado el saldo adeudado. De efectuarse la devoluctón, deberá quedar consignada en el registro computacional de pagaré. Transcurridos 5 años podrán ser destruidos. 16. ENTREGA DEL CREDITO SOCIAL El crédito social se entregará en dinero en efectivo, cheque nominativo o depósito a la vtsta o vale vista, valores que deben ser entregados personalmente al afiliado destinatario del crédito, cumpliendo la norma mínima de resguardo señalada en la letra h) del número 8 de este Título, o depositarse en la cuenta bancaria del mismo designada para estos efectos en la solicitud del crédito. El poder que otorgue el afiliado para retirar el crédito social deberá ser otorgado ante notario público.
20 16 Las C.C.AF. deberán ingresar a sus registros computacionales diariamente los créditos sociales concedidos a sus afiliados. 17. RECAUDACION DEL CREDITO SOCIAL 17.1 Recaudación de las cuotas mensuales Afiliados trabajadores Lo adeudado por prestac10nes de crédito social a una C.C.A.F. por un trabajador afiliado, debe ser deducido de la remuneración por la entidad empleadora afiliada, retenido y remesado a la C.C.A.F. acreedora, debiendo regirse por las mismas nonnas de pago y de cobro que las cotizaciones previsionales, confonne a los artículos 22 de la Ley N y 11 del aludido D.S. N" 91, de Los citados preceptos establecen un mecanismo especial de pago que es inherente al Régimen de Crédito Social de las C.C.A.F. Por ello, respecto del trabajador el pago de lo debido por concepto de crédito social se produce cuando la entidad empleadora le paga la remuneración mensual, que es el momento en que por disposición legal corresponde que le efectúe el descuento, oportunidad a partir de la cual se entiende extinguida total o parcialmente su obligación, según sea el caso, de acuerdo a lo señalado por el N" 1 del artículo del Código Civil, esto es, por la solución o pago efectivo de ella. La circunstancia que la entidad empleadora no dé cumplimiento a la obligación de remesar a la C.C.A.F. las sumas descontadas a sus trabajadores por crédito social, no habilita a la C.C.A.F. para accionar en contra del trabajador, ya que, respecto de él la obligación se extinguió. Lo que procede en tal caso es cobrar a la entidad empleadora las sumas adeudadas por dicho concepto, conforme a las nmmas de cobro de las cotizaciones previsionales, sin perjuicio de las acciones civiles y penales que correspondan contra la empresa Afiliados pensionados Igual mecanismo especial de pago rige respecto de los afiliados pensionados, conforme al artículo 16 de la Ley No que establece que las entidades pagadoras de pensiones deberán descontar de las pensiones de los pensionados afiliados a una C.C.A.F., lo adeudado por éstos, por concepto de crédito social y enterado en aquélla dentro de los 1O pnmeros días del mes siguiente al de su descuento. Para tales efectos, regirán las mismas nonnas de pago y de cobro de las cotizaciones previsionales contempladas en la Ley N Por consiguiente, lo señalado en el párrafo segundo del punto precedente, referido a los afiliados trabajadores, es plenamente aplicable a los afiliados pensionados Cobranza de créditos morosos Las C.C.A.F. deberán iniciar la cobranza extrajudicial a más tardar al mes siguiente a aquel en que el empleador debía enterar la cuota correspondiente, envtando carta de cobranza al deudor pnncipal y, si procede, copla a sus avales. Dicha carta y su copia deberán ser remitidas a los domicilios particulares del deudor principal y avales. La cobranza judicial deberá iniciarse no más allá del sexto mes de morosidad, a menos que el Gerente General basado en razones fundadas y de acuerdo a las pautas generales definidas por el Directorio de la C.C.A.F., estime inconveniente iniciar acciones judiciales dentro del plazo antes establecido. En los respectivos contratos de cobranza que las C.C.A.F. celebren con entidades o abogados externos, deberán contemplar, entre otras, cláusulas orientadas a cautelar la

References: artículo 16
 artículo 26
 artículo 16
 artículo 8
 artículo 6
 artículo 16
 artículo 10
 artículo 1
 artículo 102
 artículo 103
 artículo 434
 artículo 16