Source: http://docplayer.cz/479542-Spotrebitelske-uvery-leasing-a-rpsn.html
Timestamp: 2017-07-26 04:41:44+00:00

Document:
Spotřebitelské úvěry, leasing a RPSN - PDF
Download "Spotřebitelské úvěry, leasing a RPSN"
1 Spotřebitelské úvěry, leasing a RPSN Consumer`s loan, leasing and RPSN Karban Martin2 3 Čestné prohlášení: Čestně prohlašuji, že jsem tento semestrální projekt vypracoval samostatně s použitím zdrojů vypsaných v seznamu literatury. Martin Karban4 Poděkování Na tomto místě bych rád poděkoval všem, kdo mi s touto prací pomohli, především vedoucímu mé práce Doc. Ing. Jaroslavu Knápkovi,CSc..5 Anotace Předmětem bakalářské práce je problematika spotřebitelských úvěry a RPSN. Problematika spotřebitelských úvěrů je nejdřív teoreticky vymezena. Tato část je věnována postupu při výpočtu RPSN, legislativní úpravě spotřebitelských úvěrů a RPSN a dohled nad poskytovateli úvěrů. Další část text je věnována analýze trhu spotřebitelských úvěrů v České republice a vybraných zemí EU. V závěrečné části je popsána webová aplikace na výpočet RPSN, která byla v rámci této práce vyhotovena. Annotation The Subject of the thesis is issue around consumer loans and APR. First of all there is a theoretical definition of the issue around consumer loans. This part is dedicated to the way of calculating APR, analyzed laws regulating consumer loans and ARP and supervisory authorities controlling creditors. Next part is dedicated to the consumer loans analysis in the Czech Republic and chosen countries within EU. The final part describes web application for calculation of APR, which was created during completing of the thesis. Klíčová slova Spotřebitelské úvěry, RPSN, kalkulačka RPSN Key words consumer loan; APR; APR calculator6 Obsah 1 Úvod Metodika výpočtu RPSN Definice RPSN Způsob výpočtu Kauza RPSN Legislativa spotřebitelských úvěrů a leasingu Právní úprava spotřebitelských úvěrů Ochrana spotřebitele Leasing Porovnání RPSN na spotřebitelské úvěry v České republice Obecně Obecně trh spotřebitelských úvěrů Vybrané příklady a meziroční srovnání Vybrané případy Meziroční srovnání Neobvyklé produkty a společnosti Porovnání RPSN na spotřebitelské úvěry ve vybraných zemí zemích EU Obecná úprava v EU Slovenská republika Francie Švédsko Software pro výpočet RPSN Požadavky Implementace Závěr Přílohy Literatura7 1 Úvod Tématem semestrálního projektu jsou Spotřebitelské úvěry, leasing a RPSN. Toto téma jsem si vybral, protože je to velmi aktuální téma, které je velmi diskutované. Spotřebitelské úvěry jsou lukrativní, protože nemusí být určeno, na co jsou peníze vydány. Bohužel mnoho lidí se v tomto odvětví nevyzná. Nepřehlednosti napomáhá množství poskytovatelů. Mnozí z těchto poskytovatelů nemají zájem na férovém přístupu a snaží se zákony obcházet. Tuto skutečnost reflektuje množství právních předpisů České republiky a Evropské unie. Proto se v této práci zabývám mimo jiné i právním rámcem a ochranou spotřebitele. Mnoho lidí si myslí, že stačí porovnat úvěry dle roční úrokové míry a tím zjistit jejich výhodnost. Problém je, že do úrokové míry se nezapočítávají jednorázové poplatky. Proto byl vytvořen ukazatel APR, který se do češtiny překládá jako RPSN (roční procentní sazba nákladů). I když nepokrývá všechny aspekty úvěru je komplexnější než roční úroková míra. Je komplexnost znamená vetší náročnost na výpočet, proto se vytváří specializované kalkulačky. V rámci bakalářské práce se nejdřív zaměřuji na význam a definování RPSN. V další části se zabývám spotřebitelskými úvěry obecně, jejich legislativou a ochranou. Druhé části bakalářské práce je analýza spotřebitelských úvěrů dle RPSN, jejich porovnání a doporučení. Třetí část srovnává RPSN spotřebitelských úvěrů ve vybraných zemi EU. V poslední části se zabývám funkčností programu na výpočet RPSN, který jsem v rámci této práce vyhotovil. 28 2 Metodika výpočtu RPSN 2.1 Definice RPSN Roční procentní sazba nákladů je definována směrnicí Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23.dubna2008. Směrnice EU nemají v členských státech přímý účinek 1, ale existují k harmonizaci práva a členské státy je musí inkorporovat do svého právního systému, tato inkorporace proběhla v České republice pomocí Zákona č. 145/2010 Sb. o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. 3 odst. d) určuje RPSN jako celkové náklady spotřebitelského úvěru pro spotřebitele, vyjádřené jako roční procentní podíl z celkové výše spotřebitelského úvěru 2. Ve stejném článku jsou definovány celkové náklady úvěru pro spotřebitele jako veškeré náklady, včetně úroků, provizí, daní a veškerých dalších poplatků, které spotřebitel musí zaplatit v souvislosti se spotřebitelským úvěrem a které jsou věřiteli známy; do celkových nákladů se započítávají i náklady související s doplňkovými službami spotřebitelského úvěru, zejména pojistné, pokud je uzavření smlouvy o poskytnutí doplňkové služby povinné pro získání spotřebitelského úvěru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek, 3, dále celková výše úvěru jako souhrn všech částek, jež jsou dány spotřebiteli k dispozici 4. Dále je RPSN definováno v 10 odst 1. (1) Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr se rovná současné hodnotě všech nákladů spotřebitele sjednaných mezi věřitelem a spotřebitelem ve smlouvě, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, a počítá se na roční bázi podle vzorce uvedeného v příloze č. 5 k tomuto zákonu. (2) Pro účely výpočtu roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr se použijí celkové náklady úvěru pro spotřebitele s výjimkou nákladů splatných spotřebitelem v důsledku neplnění některého ze závazků stanovených ve smlouvě, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, a jiných nákladů než kupní ceny, které je spotřebitel povinen při koupi zboží nebo poskytnutí služeb zaplatit bez ohledu na to, zda je transakce uskutečněna s využitím spotřebitelského úvěru nebo bez jeho využití. Náklady na vedení účtu zaznamenávajícího platební transakce a čerpání, náklady na používání platebních prostředků pro platební transakce a čerpání a další náklady spojené s platebními transakcemi se zahrnují do celkových nákladů úvěru pro spotřebitele, s výjimkou případů, kdy je zřízení účtu nepovinné a náklady na tento účet byly samostatně uvedeny ve smlouvě, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, nebo v jiné smlouvě uzavřené se spotřebitelem. (3) Výpočet roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr je založen na předpokladu, že spotřebitelský úvěr bude trvat po dohodnutou dobu a že věřitel a spotřebitel splní řádně a včas své povinnosti. 1 Nelze se jich u soudu přímo domáhat. 2 Zákon č. 145/2010 ze dne 21. dubna 2010 o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů 3 3 odst. zákona č. 145/ odst. zákona č. 145/2010 39 (4) Jestliže smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, umožňuje změnu úrokové sazby nebo změnu výše plateb s úvěrem souvisejících, které jsou zahrnuté do roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr, avšak nelze je číselně vyjádřit v době výpočtu, má se pro účely výpočtu za to, že úroková sazba a ostatní platby zůstávají neměnné a budou platit do konce účinnosti této smlouvy. (5) V případě potřeby se při výpočtu roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr použijí dodatečné předpoklady uvedené v příloze č. 5 k tomuto zákonu. Smyslem RPSN je zjednodušení porovnávání spotřebitelských úvěrů. Proto je také povinnost ho uvádět nejen při nabídce spotřebního úvěru, ale i v reklamě. Tato povinnost vyplývá z 4 zákona č. 145/2010 Sb. Mnoho společností tuto povinnost nerespektuje a RPSN uvádí špatně nebo vůbec. 2.2 Způsob výpočtu Způsob výpočtu RPSN je definován legislativou. Jedná se výše zmiňovaný zákon č. 145/2010 Sb. o Spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. V příloze č. 5 zákona č. 145/2010 Sb. je uveden vzorec, jenž včetně vysvětlení je uveden níže. I. Základní rovnice, kterou se stanoví roční procentní sazba nákladů (RPSN), odpovídá na ročním základě celkové současné hodnotě čerpání na jedné straně a celkové současné hodnotě splátek a plateb poplatků na straně druhé. Roční procentní sazba nákladů se vypočte podle následujícího vzorce: m m' Ck + l 1 k = 1 l= 1 t ( ) ( ) k s 1 X = D + X l kde: X m je RPSN, je číslo posledního čerpání, k je číslo čerpání, proto 1 k m, 410 C k je částka čerpání k, t k je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každého následného čerpání, proto t 1 = 0, m je číslo poslední splátky nebo platby poplatků, l D 1 s l je číslo splátky nebo platby poplatků, je výše splátky nebo platby poplatků, je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každé splátky nebo platby poplatků. Poznámky: a) Částky placené oběma stranami v různých okamžicích nemusí být nutně stejné a nemusí být nutně placeny ve stejných intervalech. b) Počátečním datem je datum prvního čerpání. c) Časové intervaly použité ve výpočtech se vyjadřují v letech nebo ve zlomcích roku. Má se za to, že rok má 365 dní (nebo 366 dní u přestupných roků), 52 týdnů nebo 12 stejně dlouhých měsíců. Má se za to, že takový měsíc má 30,41666 dní (tzn. 365/12), a to bez ohledu na to, zda se jedná o přestupný rok. d) Výsledek výpočtu se vyjadřuje s přesností na nejméně jedno desetinné místo. Je-li hodnota číslice na následujícím desetinném místě větší nebo rovna 5, hodnota číslice na příslušném desetinném místě se zvyšuje o jednu. e) Rovnice může být přepsána pomocí jediné sumy a tokové veličiny (A k), která bude kladná nebo záporná, jinými slovy buď zaplacena, nebo obdržena v obdobích 1 až k, vyjádřeno v letech, tj. S n = 1+ k= 1 t ( ) k A k X, S představuje současný zůstatek toků. Je-li cílem udržet rovnost toků, hodnota je nulová. Výše zmíněná příloha je téměř doslovným zněním přílohy číslo I směrnice 2008/48/ES, která vychází z přílohy číslo II směrnice 98/7/ES. Zde jsou v příloze číslo III příklady výpočtu. Další příklady výpočtu RPSN lze nalézt od poloviny roku 2014 na stánkách ČOI. Přesný výpočet RPSN se provádí přes polynomické rovnice. V praxi se používá metoda aproximace. Z důvodu náročnosti výpočtu, se obvykle používají specializované kalkulačky. Na webu lze najít plno různých kalkulátorů, téměř každý významný poskytovatel úvěrů má na stránkách vyvěšený vlastní. Problémem těchto kalkulaček je možná chybovost a snaha vylepšit RPSN společnosti, proto je vhodné vybrat si kalkulátor nenavázaný na poskytovatele. Zde by připadaly v úvahu například kalkulátory idnes, DTest. Výhodou jmenovaných kalkulátorů je jejich jednoduchost. Existují ale i vice sofistikované nástroje. Pro české prostředí nalezneme 511 takovýto nástroj na stránkách Finančního arbitra. Vzhledem k tomu, že ze je odkazováno na lepší nástroj pod patronátem Evropské komise rozhodl jsem jej se využívat pro další práci. 2.3 Kauza RPSN V roce 2014 se objevily problémy s výpočtem RPSN. Tato kauza je velmi zajímavá protože by měla určit nejasnosti ve výkladu počítání RPSN. Začátkem kauzy bylo, že Česká obchodní inspekce zjistila pochybení výpočtu RPSN u některých poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Špatný výpočet se týkla chybného započtení poplatků. Tyto pochybení ČOI potrestala pokutami. Jedním z potrestaných byla firma Essox, které dostala 2 mil. Kč pokutu. Essox se proti pokutě neodvolal v řádné lhůtě a proto se již nemůže domoci zrušení pokuty. Jiné firmy (např.ge Money Auto) se proti správnímu rozhodnutí o udělení pokuty odvolali a nyní probíhá soud. V reakci na problémy s výpočtem RPSN sestavila ČOI komisi, která vyjasnila správný postup výpočtu RPSN. Proto by nyní měl být výpočet RPSN jednoznačný. Další reakcí na kauzu je, že mnoho lidí zvažuje občanskoprávní žalobu na společnosti chybně počítající RPSN. Společnosti zapletené do této kauzy se brání, že během předchozích kontrol, od roku 2010, kdy byl přijat zákon 145/2010, nebylo zjištěno žádné pochybení ve výpočtu RPSN, i když počítali RPSN stejně. Některé z nich zvažují arbitráže proti České republice. Můj osobní názor je, že skutečně tyto společnosti porušovali zákon chybně uváděným RPSN. Proto by měli jejich klienti mít slušnou šanci vyhrát případnou občanskoprávní žalobu. Ohledně arbitráží je otázka, jestli mají nějaké opodstatnění. Protože ignorantia legis neminem excusat neznalost zákona neomlouvá. Závěrem bych chtěl podotknout, že ať už bude rozhodnuto jakkoliv, tak došlo k velké medializaci pojmu RPSN jako alternativy k roční úrokové míře. 612 3 Legislativa spotřebitelských úvěrů a leasingu 3.1 Právní úprava spotřebitelských úvěrů Úprava spotřebitelských úvěrů leží v zákoně 145/2010 o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. Spotřebitelský úvěr je zde pozitivně definován v 1 jako odložená platba, půjčka, úvěr nebo jiná obdobná finanční služba poskytovaná nebo přislíbená spotřebiteli věřitelem, nebo zprostředkovatelem. Definice má také negativní vymezení. V 2 je uvedeno na co se tento zákon nevztahuje, a tudíž to není spotřebitelským úvěrem. Zmíním jenom vybrané. První je hypotéka, která je definovaná jako pohledávka zajištěna zástavním právem k nemovitosti a účelem, který se zejména týká nabytí nemovitosti nebo podílu v družstvu. Taktéž se za spotřebitelský úvěr nepovažuje finanční leasing - b) sjednanou v podobě nájmu věci nebo leasingu, s výjimkou smluvních vztahů, u nichž je sjednáno právo nebo povinnost koupě předmětu smlouvy po uplynutí určité doby, Taktéž se zákon netýká darování, kde nedochází k vrácení - c) poskytnutou bez úroku a jakékoli úplaty, Ani půjčka na zboží -d) sjednanou v podobě průběžného poskytování služby nebo dodávání zboží stejného druhu, za které spotřebitel může platit v průběhu jejich poskytování formou splátek, Jedno z nejdůležitějších pravidel určující spotřebitelské půjčky je výše půjčky. Ta musí být od Kč do Kč. Tato výše se uplatní i na smlouvy mezi stejnými stranami pří obdobném účelu, ale musí být sjednány v období 12 měsíců. Zaměstnanecká půjčka - f) kterou zaměstnavatel poskytuje svým zaměstnancům jako vedlejší činnost s roční procentní sazbou nákladů nižší, než je roční procentní sazba nákladů spotřebitelských úvěrů obvykle nabízená na trhu, a která není obecně nabízena veřejnosti, Úvěr a půjčka jsou nominátní 5 smlouvy, proto je lze najít v Zákonu č. 89/2012 ze dne 3. února 2012 nový občanský zákoník. V novém občanském zákoníku došlo ke změně terminologie a pojem půjčka byl nahrazen pojmem zápůjčka. Smlouva o zápůjčce je definována v Smlouva o úvěru je definována v Uvádím zde pouze základní ustanovení, další lze vyhledat v již výše zákoně Základní ustanovení Přenechá-li zapůjčitel vydlužiteli zastupitelnou věc tak, aby ji užil podle libosti a po čase vrátil věc stejného druhu, vznikne smlouva o zápůjčce. 5 pojmenované 713 2395 Základní ustanovení Smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Z výše uvedeného plyne, že hlavními rozdíly mezi zápůjčkou a úvěrem je v tom, že zápůjčka se nemusí týkat jenom peněz, smlouva samotná vzniká až předáním předmětu. Předmětem úvěru musí být peněžní prostředky a úvěrující se pouze zavazuje k jejich poskytnutí. Z definice spotřebitelského úvěru vyplývá, že nezáleží, jestli jde o smlouvu o zápůjčce nebo o smlouvu o úvěru. V rámci spotřebitelských úvěrů je také nutno definovat poskytovatele. Tyto poskytovatele lze rozdělit na bankovní a nebankovní instituce. Bankovní instituce jsou v zásadě ty, které mají udělenou bankovní licenci, kterou v České republice uděluje Česká národní banka. D 2 (1) Bez licence nesmí nikdo přijímat vklady od veřejnosti, pokud zvláštní zákon nestanoví jinak. 6 Bližší informace jsou k dohledání v zákoně č. 21/1992 Sb., o bankách. Podmínky pro nebankovní poskytovatele jsou uvedeny v zákoně č. 455/1991 Sb. o živnostenském podnikání -živnostenský zákon (v platném znění). Dle přílohy 2 se jedná o živnost vázanou lze ji najít pod Poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru. Obecně pro vázanou činnost platí tyto podmínky dle 24 zákona 455/1991(v platném znění) (1) Odborná způsobilost pro vázané živnosti je stanovena přílohou č. 2 k tomuto zákonu nebo je upravena zvláštními právními předpisy uvedenými v této příloze. (2) Občan České republiky nebo jiného členského státu Evropské unie může prokázat odbornou způsobilost dokladem o uznání odborné kvalifikace vydaným uznávacím orgánem podle zákona o uznávání odborné kvalifikace. V dané příloze je uvedena následující odborné způsobilost: a) střední vzdělání s maturitní zkouškou, nebo b) osvědčení o rekvalifikaci nebo jiný doklad o odborné kvalifikaci pro příslušnou pracovní činnost vydaný zařízením akreditovaným Ministerstvem školství, mládeže a tělovýchovy, nebo ministerstvem, do jehož působnosti patří odvětví, v němž je živnost provozována, nebo c) 3 roky praxe v oboru 3.2 Ochrana spotřebitele 6 Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách (v platným znění) 814 Ochrana spotřebitele lze rozdělit na obecnou ochranu spotřebitele a ochranu při sjednávání spotřebitelského úvěru a následného plnění. Obecnou úpravu ochrany nalezneme v Občaském zákoníku a v zákoně o ochraně spotřebitele č.634/1992. Princip této ochrany vychází z předpokladu, že spotřebitel má slabší postavení při uzavíraní smlouvy s podnikatelem. Protože spotřebitel nemá čas, ani možnost se věnovat jen danému segmentu trh. Podnikatel se na tento segment trhu specializuje. V praxi typickou ukázkou nerovného postavení jsou šablonové smlouvy a všeobecné obchodní podmínky. Specifikou ochranou při sjednávání spotřebitelského úvěru se zabývá zákon 145/2010 o spotřebitelském úvěru. Zde jsou definovány náležitosti spotřebitelského úvěru a postup řešení možných situací, které mohou nastat při sjednávání a následném čerpání spotřebitelského úvěru. Institucemi mající právo upravovat ochranu spotřebitele podzákonnými předpisy jsou Česká národní banka (ČNB) a Ministerstvo financí. Kontrolu nad dodržování ochrany spotřebitele jsou pověřeny ČNB a Česká obchodní inspekce. Rozdělení pravomocí mezi nimi je v zásadě stanoveno dle poskytovatele služby. ČNB dohlíží nad bankovními institucemi. Do této skupiny by spadalo asi 350 institucí. Česká obchodní inspekce dohlíží a kontroluje nebankovní instituce. V rámci této skupiny lze hovořit o subjektech. Jako zvláštní podskupinu lze uvést společnosti sdružené v České leasingové a finanční asociaci (ČLFA). Ty nejenom podléhají zákonné kontrole ČOI, ale vstupem do organizace se zavázaly dodržovat kodex ČLFA. Cílem kodexu je napomáhat prosazování korektních vztahů na finančním trhu a zlepšit jejich úroveň, podpořit rozvoj služeb na finančním trhu, napomáhat klientům porozumět finančním službám, zvyšovat ochranu klientů jako spotřebitelů, posílit obecnou důvěru ve finanční trh. V preambuli jsou uvedeny zásady jednání zavázaných společností. ČLFA sama provádí kontrolu dodržování kodexu. Ta není místo kontroly ČOI, ale pokud společnost dodržuje pravidla ČLFA, neměl by mít problémy s kontrolou ČOI. Poslední skupinou by byla část trhu půjček, která se neřadí mezi spotřebitelské úvěry, protože nesplňuje omezení dané v zákoně o spotřebitelském úvěru. Obvykle se jedná o společnosti poskytující půjčky nižší než 5000 Kč. Tato hranice je vyžadována jako minimální Leasing Občanský zákoník rozděluje smlouvy na dva druhy. Prvním typem jsou smlouvy nominátní, nebo-li pojmenované. To jsou nejčastější smlouvy, které člověk uzavírá. Patří sem smlouva o dílo, kupní smlouva, darovací smlouva, nájemní smlouva. Tyto typy smluv se vyznačují tím, že jsou specificky v Občanském zákoníku vymezeny. Např. Smlouva a koupi je definována v 2079: (1) Kupní smlouvou se prodávající zavazuje, že kupujícímu odevzdá věc, která je předmětem koupě, 7 Viz. 2 odst. 5 pis. e) Zákon o spotřebitelském úvěru 915 a umožní mu nabýt vlastnické právo k ní, a kupující se zavazuje, že věc převezme a zaplatí prodávajícímu kupní cenu. Druhým typem smluv jsou smlouvy inominátní (nepojmenované). Jedná se o smlouvy, které nejsou typově svázané. Jsou to typy smluv neuvedené v Občanském zákoníku, proto se na ně vztahuje pouze obecná úprava smluv. Přípustnost uzavírání těchto smluv lze dovozovat nejen, z Ústavy České republiky článek 2 odst. 4) : Každý občan může činit, co není zákonem zakázáno, a nikdo nesmí být nucen činit, co zákon neukládá., ale je obsažena přímo v Občanském zákoníku 1746 odst. 2 : Strany mohou uzavřít i takovou smlouvu, která není zvláště jako typ smlouvy upravena. Protože leasing není v českém právním řádu výslovně upraven, použiji definici z teorie. Smyslem leasingu je pronajmutí věci nájemci. Dle podmínek pronájmu se leasing dělí na operativní a finanční leasing. Operativní leasing je pronájem prostředků. Při vypršení leasingové smlouvy kde se nemusí uskutečnit koupě předmětu leasingu. Finanční leasing je definován v Zákoně o dani z příjmu, ale tato definice je omezena pouze pro daňové účely. Proto uvádím definici z rozsudku Nejvyššího soudu sp.zn. 32 Odo 1289/2005: Finanční leasing je specifický soukromoprávní institut; leasingová smlouva je nepojmenovaná smlouva ve vztazích mezi podnikateli při jejich podnikatelské činnosti (jako v posuzovaném případě) jde o smlouvu předpokládanou ustanovením 269 odst. 2 ObchZ. Práva a povinnosti jejích účastníků se řídí především ustanoveními leasingové smlouvy. Ujednání leasingové smlouvy nelze rozštěpit na část týkající se závazků spojených s nájmem předmětu leasingu a na část vztahující se k závazku převodu předmětu leasingu do vlastnictví leasingového nájemce. Podstatou finančního leasingu je, že pronajímatel zajistí financování předmětu leasingu, který opatří a předmět leasingu předá nájemci do užívání. 1016 4 Porovnání RPSN na spotřebitelské úvěry v České republice 4.1 Obecně Pro analýzu trhu spotřebitelských úvěrů se zprvu jevilo jako nejlepší získání údajů z webových stránek jednotlivých poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Bohužel se tato cesta ukázala být značně problematická, protože poskytovatelé spotřebitelských úvěrů uvádějí informace o RPSN pouze orientační a ke zpřesnění nabídky dochází až po vyplnění žádosti. Při prověřování tohoto způsobu získání informací bylo zjištěno, že většina poskytovatelů používá registry 8. V nich jsou evidovány také žádosti o úvěry. Pokud poskytovatelé zde zjistí, že žadatel zde má registrováno více žádostí o úvěr ve většině případů se žádostí dále nezabývají. Na základě tohoto zjištění vychází tato práce také z již dříve zpracovaných analýz. Analýzu jsem rozdělil na 2 části. V první části se stručně věnuji stavu ekonomiky a ukazatelům souvisejících s výší úroku a RPSN. V druhé části se zabývám výší RPSN u vybraných subjektů. 4.2 Obecně trh spotřebitelských úvěrů Než se budu věnovat analýze RPSN, tak bych rád provedl stručnou analýzu vývoje České ekonomiky za posledních 10 let. Největším milníkem byla krize, které začala v Americe v roce 2007 velkým nesplácením hypoték. K zachycení stavu ekonomika se často používá HDP. Proto zde uvádím graf meziroční změny HDP za posledních HDP r/r v % HDP r/r v % 8 Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI) 11 17 Graf 1 zdroj viz příloha 1 Před nástupem krize se růst HDP meziročně pohyboval mezi 4-7%. Začátek útlumu je patrný v roce Kladný růst HDP v letech lze připsat zejména intervencím ze strany státu a Evropské unie. V posledních 2 letech je opět růst HDP záporný. Z toho lze vidět, že krize stále nepominula, jen se přetvořila v dluhovou krizi států. Krize se promítla také do finančního rozpočtu domácností. Mnoho z nich přišlo o své příjmy, a proto bylo nuceno hledat alternativy. Jednou z alternativ je právě spotřebitelský úvěr. Ale v následujícím grafu je patrné, že se tempo růstu zadluženosti domácností výrazně nezměnilo. Jedním z důvodů je, že poskytovatelé úvěrů jsou během krize opatrnější. Z toho důvodu roste počet odmítnutých žadatelů, ale celková zadluženost se výrazně nemění. Ovšem odmítnutí žadatele hledají alternativu k běžnému úvěru. Jednou z nich je lichva. Ta je protizákonná, proto se také do grafu zadluženosti domácnosti nepromítne. Graf 2 zdroj ČNB Posledním makroekonomickým ukazatelem, který bych chtěl zmínit je repo sazba ČNB. Repo sazbu lze tedy definovat jako úrokovou sazbu, za kterou odkupuje centrální banka od obchodních bank jimi eskontované směnky. Je to dolní hranice výše úrokové míry pro úvěry poskytované bankovními institucemi. Ve skutečnosti je repo sazba mnohem nižší než výše úroku od bank, ale její změny hrají vliv na rozhodování bank o výši úroku. V následujícím grafu je popsán vývoj repo sazby. 1218 4 3,5 3 2,5 2 1,5 1 0,5 0 Vyvoj repo sazby ČNB Repo sazba Graf 3 viz příloha 2 Repo sazba od roku 2008 je Českou národní bankou snižována za účelem podpoření ekonomiky. Roce 2013 byla snížena repo sazba na 0,05%. Tím jsme dospěli do podobné situace jako Japonsko, které dlouhodobě drží repo sazbu těsně nad 0. Problémem nízkých úrokových sazeb je omezení monetární politiky ČNB. V následujícím grafu je zobrazen vztah úrokových sazeb a RPSN v posledních 5 letech. Ve spojení s grafem 3 vidíme v letech pokles repo sazeb a i pokles úrokových sazeb spotřebitelských úvěrů. V roce 2012 dochází k zvyšování úrokových sazeb bez změny RPSN. Důvodem je snižování poplatků spojených s úvěrem. Nejvýznamnější rozdíl mezi RPSN a roční úrokovou sazbou je v roce , , , , ,5 12 Průměrné úrokové sazby na spotřebua průměrné RPSN průměrné úrokové sazby na spotřebu průměrné RPSN spotřebitelských úvěrů Graf 4 viz příloha 3 1319 4.3 Vybrané příklady a meziroční srovnání Vybrané případy Samotnou analýzu výše RPSN u jednotlivých jsem se snažil zvolit tak, aby data byla co nejlépe verifikovaná a zároveň měla co nejlepší vypovídající hodnotu. Z poskytovatelů spotřebitelských úvěrů jsem se rozhodl zahrnout pouze důvěryhodné poskytovatele. Existuje mnoho dalších poskytovatelů, ale z valné části se jedná o takzvané predátory (rizikové poskytovatele). Obvykle se dopouští nějakého nekalého jednání. Například úprava úroku z prodlení na vyšší než zákonem stanovený maximum. Pro první analyzovaný případ jsem se rozhodl zvolit výši úvěru Kč se splatností 1 rok. Tato výše úvěru obecně patří mezi nejoblíbenější. V níže uvedeném grafu lze vidět výši RPSN. 45,00% 40,00% 35,00% 30,00% 25,00% 20,00% 15,00% 10,00% 5,00% 0,00% RPSN na 1 rok RPSN Graf 5 viz příloha 4 Z grafu lze vidět velké rozpětí výše RPSN od 10,36% u mbank po 38,37% u ProfiCredit. Rozdíl je také dán přístupem poskytovatelů k řádnému splácení. Například Sberbank, který má jedno z nejvyšších RPSN poskytuje odměnu při řádném splácení. AirBank je zde uvedeno dvakrát, kvůli odlišení odměny za řádné splácení, která činí 833 Kč. Dále zde mám uvedenou společnost UniCredit Bank, která dosahuje víc jak 20% RPSN, ale úrokovou míru jen 8,4%. Velký rozdíl mezi RPSN a roční úrokovou mírou naznačuje přítomnost vysokých poplatků. Výši RPSN také nepřímo určují fixní náklady poskytovatele. Z toho důvodu se obecně lépe umísťují poskytovatelé s nižšími náklady. Mezi nejvýznamnější fixní náklady patří síť poboček a servis poskytovaný zákazníkům. Proto společnosti zaměřující se na poskytování půjček přes internet můžou nabídnout lukrativnější úvěr. Bohužel český spotřebitel rád vidí budovu, když se jedná o peníze. Velmi dobře si také vede Komerční banka, která má hustou síť poboček a s nabízeným RPSN 11,7% se blíží mbance. 1420 Druhý analyzovaný případ jsem se rozhodl odlišit od prvního. Z toho důvodu jsem zvolil výši úvěru Kč se splatností 5 let. 45,00% 40,00% 35,00% 30,00% 25,00% 20,00% 15,00% 10,00% 5,00% 0,00% RPSN na 5 let RPSN Graf 6 viz příloha 5 Z grafu lze vidět velké rozpětí výše RPSN od 9% u Komerční banky po 38,25% u ProfiCredit. U většiny společností lze vidět snížení RPSN. Důvodem je také menší váha jednorázových poplatků, jako je například poplatek za uzavření smlouvy. Zajímavostí je Raiffeisenbank, která nabízí odměnu při řádným splácení a to až Kč u tohoto produktu. Velkým překvapením je nízké RPSN u Komerční banky a to i přes hustou síť poboček. Poslední poznámka se týká UniCredit Bank, která dosahuje 13,87% RPSN s úrokovou míru ve výši 10,9%. Při porovnání s předchozím rozdílem je jasně vidět, že s rostoucím objemem půjčky a rostoucí dobou splatnosti vliv fixních poplatků na RPSN klesá Meziroční srovnání Zjištěné RPSN jsem se rozhodl porovnat s daty z předchozího roku. Porovnávání proběhlo u stejných produktů. První graf porovnává RPSN u spotřebitelského úvěru ve výši Kč na dobu 1 roku. Je zde vidět, že společnosti dosahující nejvyšších RPSN si za rok (Cofidis, Česká spořitelna) dosáhli značného snížení RPSN. 1521 40,00% RPSN na 1 rok 35,00% 30,00% 25,00% 20,00% 15,00% 10,00% ,00% 0,00% Graf 7 viz příloha 6 25,00% 20,00% 15,00% 10,00% ,00% 0,00% Graf 8 viz příloha 7 1622 Při pohledu na graf 8 se jeví překvapivá hodnota RPSN u společnosti Cofidis, která se snížila na méně než polovinu. Důvodem je jeho Akční úvěr, kde garantuje roční úrokovou sazbu ve výši 9.9%. Z důvodu absence jakýchkoliv poplatků RPSN dosahuje stejné výše. Nárůst RPSN u Raiffeisenbank je dán politikou společnosti, která se zaměřuje na slevu pro řádně platící klienty. Obecně lze z grafů vidět, že konkurence tlačí i velké společnosti ke snižování RPSN. 4.4 Neobvyklé produkty a společnosti Na závěr analýzy bych rád zmínil některé neobvyklé produkty, které jsem úmyslně do analýzy nezahrnul. Rozdělil jsem je do 2 částí. 1. úvěroví predátoři, 2. Rychlopůjčky. Na trhu nepůsobí jenom společnosti, které jsem vybral pro analýzu. Jednou ze skupin společností, které je lépe se vyhnout, jsou takzvaní úvěroví predátoři. Obvykle to jsou poskytovatelé nabízející neuvěřitelně nízký úrok. Dalším lákadlem bývá nenahlížení do registrů, ani jiné hodnocení úvěruschopnosti klienta. Obvykle požadují nějaký druh ručení. Tím je buď jiná osoba, nebo majetek. Vyskytují se dokonce i dluh si odpracovat. To obvykle znamená shánění dalších klientů. Dalším oblíbeným prostředkem kompenzace nízkého úroku jsou vysoké penále. Tyto společnosti jsou obvykle poznat už dle internetových stránek. Protože se pohybují na hraně zákona, často mění stránky, zakládají se a ruší. Webové stránky obvykle jsou nepřehledné, informace jsou těžko dohledatelné, nebo chybí úplně. Nutnost vyhnout se smlouvám s takovýma společnostmi nemusím asi ani zdůrazňovat. Přesto může se člověk vyskytnout v situaci, kdy nebude mít možnost si jinak půjčit. Ale i tak bych doporučil velice pečlivě zvážit všechny možnosti. Další skupina společností pohybující se mimo přímou kontrolu spotřebitelských úvěrů jsou společnosti zabývající se poskytováním rychlopůjček. Jsou to úvěry, které úmyslně nesplňují 2 odst. 5 pis e) Zákona o spotřebitelském účtu. Tím je myšleno, že nedosahují minimální celkové výše spotřebitelského úvěru, která činí Kč. Tyto úvěry jsou nízké a mají obvykle krátkou dobu splatnosti. Pro ilustraci zde uvádím RPSN vybrané společnosti Crediton. Výše úvěru Kč doba splatnosti 1 týden a 5 týdnů. Společnost RPSN Pujčená částka Splatná částka splatnost crediton 33859,00% ,00 1 týden crediton 1122,00% ,00 5 týdnů Do analýzy jsem nezahrnul leasing, protože se musí vztahovat k nějaké věci. Ale chtěl bych ho zmínit, protože je to velmi zajímavá alternativa k spotřebitelskému úvěru. Obzvláště zajímavý je leasing od ŠKOFIN. Protože nabízí bezúročný leasing při koupi nového vozu Škoda. Jejich cílem není na tomto produktu vydělat, ale podpořit prodej vozů Škoda. 17 Zobrazit více
RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) (2015-01-18) Zkratkou RPSN se označuje takzvaná roční procentní sazba nákladů. Udává, kolik procent z původní dlužné částky musí spotřebitel za jeden rok zaplatit v Více K uzavírání smluv nedochází prostřednictvím zprostředkovatelů.
PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městský soudem v Praze, oddíl B, vložka Více Roční procentní sazba nákladů
Příloha č. 1 k zákonu č. 257/2016 Sb. Roční procentní sazba nákladů ČÁST 1 Vzorec pro výpočet roční procentní sazby nákladů Roční procentní sazba nákladů se vypočte podle tohoto vzorce: m m C k (1 + X)-t Více Zvyšování kvality výuky technických oborů
Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná Více PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU
PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městský soudem v Praze, oddíl B, vložka Více Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky:
Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo E-mailová adresa Adresa internetových Více ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný
Příloha č. 6 k zákonu č. 45/ Sb. FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo (*) CreditPortal,a.s Více ZÁKON O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU V ROCE 2011
ZÁKON O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU V ROCE 2011 8.12.2010 JUDr. Ivana Seifertová www.koncimsdluhy.cz Základní údaje zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a změně některých zákonů vyhlášen 20. května Více REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel
REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním Více PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SMLOUVĚ O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU VE FORMĚ KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU
PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SMLOUVĚ O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU VE FORMĚ KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Více REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU CreditPortal Holding a.s. se sídlem Argentinská 286/38, Holešovice, 170 00 Praha 7 zapsaná v obchodním rejstříku B 22003 vedená u Městského soudu Více Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115
Předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru 1. Údaje o Věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel: FINFAST s.r.o., IČO: 24286168 Telefonní číslo: +420 733 787 200 Více aneb Jak na smlouvy?
Zvláštní část závazkového práva aneb Jak na Univerzita Karlova v Praze Evangelická teologická fakulta Základy práva, 30. března 2015 Přehled přednášky Smlouvy pojmenované a nepojmenované Zákonná ustanovení Více PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK II.
II. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Název DUMu Stupeň a typ vzdělávání Vzdělávací oblast Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2 Více Příloha č. 1 Obchodních podmínek Simple Money Service, s.r.o.
Příloha č. 1 Obchodních podmínek Simple Money Service, s.r.o. Údaje dle přílohy 2 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM Více Dohledový benchmark č. 1/2017. Způsob generování testů při pořádání odborných zkoušek dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
Dohledový benchmark č. /07 Způsob generování testů při pořádání odborných zkoušek dle zákona č. 57/06 Sb., o spotřebitelském úvěru. Relevantní právní úprava Předpis Zákon č. 57/06 Sb., o spotřebitelském Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU CreditPortal, a.s. se sídlem Argentinská 286/38, Holešovice, 170 00 Praha 7 zapsaná v obchodním rejstříku vedeném u Městského soudu v Praze, oddíl Více Parlament České republiky POSLANECKÁ SNĚMOVNA volební období 317 USNESENÍ hospodářského výboru z 57. schůze konané dne 13.
Parlament České republiky POSLANECKÁ SNĚMOVNA 2001 3. volební období 317 USNESENÍ hospodářského výboru z 57. schůze konané dne 13. června 2001 k vládnímu návrhu zákona o některých podmínkách sjednávání Více Právní úprava ochrany spotřebitele v oblasti spotřebitelských úvěrů. Eva Šafářová Březen 2014
Právní úprava ochrany spotřebitele v oblasti spotřebitelských úvěrů Eva Šafářová Březen 2014 Obsah 1) Legislativa spotřebitelských úvěrů 2) Na co si dát pozor při sjednávání spotřebitelského úvěru 3) Dohled Více (Zá)půjčka, nebo úvěr?
(Zá)půjčka, nebo úvěr? Přestože v hovorové češtině běžně zaměňujeme slova půjčka a úvěr, nejedná se o pojmy totožné. Smlouvou o půjčce, resp. zápůjčce (jak ji nazývá nový občanský zákoník-zákon č. 89/2012 Více PRODUKTOVÉ PODMÍNKY SPOTŘEBITELSKÉHO KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU
PRODUKTOVÉ PODMÍNKY SPOTŘEBITELSKÉHO KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU účinné od 1. června 2011 ÚPLNÉ ZNĚNÍ Úvodní ustanovení 1. Tyto produktové podmínky spotřebitelského kontokorentního úvěru vydané GE Money Bank, Více Informace trvale přístupné spotřebiteli Vydávané také dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen Zákon )
Informace trvale přístupné spotřebiteli Vydávané také dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen Zákon ) IDCC EUROPE Finance, a.s. (dále také IDCE ) tímto zpřístupňuje na svých internetových Více EVROPSKÉ UJEDNÁNÍ O DOBROVOLNÉM KODEXU CHOVÁNÍ PRO POSKYTOVÁNÍ INFORMACÍ O ÚVĚRECH NA BYDLENÍ PŘED UZAVŘENÍM SMLUVY ( UJEDNÁNÍ )
EVROPSKÉ UJEDNÁNÍ O DOBROVOLNÉM KODEXU CHOVÁNÍ PRO POSKYTOVÁNÍ INFORMACÍ O ÚVĚRECH NA BYDLENÍ PŘED UZAVŘENÍM SMLUVY ( UJEDNÁNÍ ) Toto ujednání bylo sjednáno a přijato evropskými organizacemi spotřebitelů Více Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení
Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je Více České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka)
Aktualizace indikativní nabídky České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka) pro Bytové družstvo Sokolovská 68/381 se sídlem Sokolovská 381/68, 186 00 Praha 8 - Karlín (dále jen Klient) Více BANKY A BANKOVNÍ SYSTÉM - CVIČENÍ
BANKY A BANKOVNÍ SYSTÉM - CVIČENÍ Teoretická východiska 1 1. Jaká je základní definice banky? 2. Jaké jsou tři základní definiční znaky centrální banky? 3. Poukažte alespoň na některé zásady činnosti centrální Více Systematizace bankovních produktů. Aktivní bankovní operace, druhy úvěrů.
4. Systematizace bankovních produktů. Aktivní bankovní operace, druhy úvěrů. Bankovní produkty služby, které mohou banky svým klientům samostatně nabízet bankovní produkt = bankovní obchod Základní charakteristiky Více Metodika výpočtu RPSN stavebního spoření
Metodika výpočtu RPSN stavebního spoření 1. Východiska 1.1. Základním východiskem je zákon Způsob výpočtu RPSN vychází ze Zákona o úvěru pro spotřebitele (dále jen ZÚS). Tato metodika pouze sjednocuje Více Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně
Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo Více Informace k poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru
Informace k poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru Poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jako nová živnost Povinnosti věřitelů a zprostředkovatelů vůči spotřebitelům Více Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010
Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření Univerzita Třetího věku Prosinec 2010 Spotřebitelský úvěr starý a nový zákon Do konce roku 2010 platí zákon č. 321/2001 Sb. pro všechny úvěry sjednané Více Spotřebitelské úvěry Právně metodický výklad. 1. Obecný právní rámec
Spotřebitelské úvěry Právně metodický výklad 1. Obecný právní rámec Právní úprava tzv. spotřebitelského úvěru spočívá plně v zákoně č. 321/2001 Sb. o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru Více 8/2.1 LEASINGOVÉ FINANCOVÁNÍ
OCEŇOVÁNÍ NEMOVITOSTÍ A CENOVÉ MAPY Část 8, íl 2, Kapitola 1, str. 1 8/2.1 LEASINGOVÉ FINANCOVÁNÍ Leasingové financování je stabilním a stále se výrazně rozvíjejícím segmentem českého finančního trhu. Více PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK I.
I. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Název Více NPK - kompletní údaje k jednotlivým typům úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
Číslo projektu Název školy Název materiálu Autor Tematický okruh Ročník CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Soukromá střední odborná škola Frýdek-Místek,s.r.o. VY_32_INOVACE_251_ESP_06 Marcela Kovářová Datum tvorby Více NPK - kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
Škola: Střední škola obchodní, České Budějovice, Husova 9 Projekt MŠMT ČR: EU PENÍZE ŠKOLÁM Číslo projektu: Název projektu školy: Šablona III/2: CZ.1.07/1.5.00/34.0536 Výuka s ICT na SŠ obchodní České Více SMLOUVA O ÚVĚRU. uzavřeli níže uvedeného dne podle 497 a násl. obchodního zákoníku a v souladu se zákonem č. 145/2010 Sb. tuto. smlouvu o úvěru č..
SMLOUVA O ÚVĚRU č. Obchodní společnost HK Investment s.r.o., IČ 28806573 se sídlem Hradec Králové, Velké náměstí 162/5, PSČ 500 03 společnost zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Krajským soudem v Hradci Více Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %.
Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Bankomat (ATM) je peněžní výdajový automat sloužící pro výplatu hotovosti prostřednictvím Více SPS SPRÁVA NEMOVITOSTÍ
SMLOUVA O BUDOUCÍ KUPNÍ SMLOUVĚ Smluvní strany: 1. EURO DEVELOPMENT JESENICE, s.r.o., IČ 282 44 451, se sídlem Ječná 550/1, Praha 2, PSČ 120 00, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Více NPK kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
NPK kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru Věřitel Money Credit CZ s.r.o., IČ 241 73 461, zapsaná v obchodním Více SMLOUVA O ÚPISU A KOUPI DLUHOPISŮ FINEMO.CZ
SMLOUVA O ÚPISU A KOUPI DLUHOPISŮ FINEMO.CZ 01 2021 uzavřená mezi FINEMO.CZ s.r.o. a... dne... TATO SMLOUVA BYLA UZAVŘENA MEZI: (1) FINEMO.CZ S.R.O. se sídlem Rybná 716/24, Staré Město, 110 00 Praha 1, Více Otázka: Obchodní banky a bankovní operace. Předmět: Ekonomie a bankovnictví. Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY
Otázka: Obchodní banky a bankovní operace Předmět: Ekonomie a bankovnictví Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY Podnikatelské subjekty, a. s. ZK min. 500 mil. Kč + další podmínky Hlavním cílem zisk Podle zákona Více BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola. Bankovní domy komerční banky, spořitelny + test
Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0036 Název projektu Inovace a individualizace výuky Číslo materiálu VY_62_INOVACE_ZEL13 Název školy BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola Autor Ing. Více KALKULACE. 191 200,00 Kč HAVARIJNÍ POJIŠTĚNÍ POVINNÉ RUČENÍ
KALKULACE s Autoleasing, a.s. HAVEX-auto s.r.o.-vrchlabí OV Centrála společnosti: Kontaktní osoba: Lukáš Zámečník Budějovická 1518/13B, 140 00 Praha 4 Na Bělidle 503, 543 01 Vrchlabí 1 Telefon: 956785111 Více ZPROSTŘEDKOVÁNÍ PRODEJE NEMOVITOSTI
ZPROSTŘEDKOVÁNÍ PRODEJE NEMOVITOSTI Vlastník1: na straně jedné a Zprostředkovatel2: na straně druhé uzavřená, dne /v poté, co účastníci smlouvy sdělili druhé straně, že jim není známa žádná okolnost omezující Více INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI VE VZTAHU KE SMLOUVĚ O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU VE FORMĚ KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU
INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI VE VZTAHU KE SMLOUVĚ O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU VE FORMĚ KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v Více SMLOUVA O ÚVĚRU číslo
SMLOUVA O ÚVĚRU číslo Níže uvedeného dne, měsíce a roku účastníci smlouvy 1. Friendly Finance s.r.o., se sídlem Praha 1, Nové Město, Olivova 2096/4, PSČ 110 00, IČ: 241 61 306, zapsaná v obchodním rejstříku Více N Á V R H VYHLÁŠKA č. /2016 Sb. ze dne o odborné způsobilosti pro distribuci spotřebitelského úvěru
N Á V R H VYHLÁŠKA č. /2016 Sb. ze dne.. 2016 o odborné způsobilosti pro distribuci spotřebitelského úvěru Česká národní banka stanoví podle 160 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, k provedení Více Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo
Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo Žádost o poskytnutí úvěru ze dne: 20.12.2013 Žadatel (dlužník 1) Jméno a příjmení: Markéta Ukázková Rodné číslo: 764530/0000 Narozen: Více Základy práva, 23. dubna 2014
Univerzita Karlova v Praze Evangelická teologická fakulta Základy práva, 23. dubna 2014 Přehled přednášky Jaké smlouvy jsou využívány k poskytnutí peněz Výpůjčka půjčitel přenechává vypůjčiteli nezuživatelnou Více ve smyslu ust a násl. zákona č. 89/2012 Sb. v platném znění tuto KUPNÍ SMLOUVU Preambule
Níže uvedeného dne, měsíce a roku sjednaly smluvní strany: se sídlem.. zast... IČ:. DIČ: CZ.. (dále jen prodávající na straně jedné) a TEPVOS, spol. s r.o. se sídlem 562 01 Ústí nad Orlicí, Královéhradecká Více Sloupec1 Sloupec2 Sloupec3 Sloupec4 Sloupec5 banka Česká spořitelna ČSOB Poštovní spořitelna GE Money bank 1% z požadované
Sloupec1 Sloupec2 Sloupec3 Sloupec4 Sloupec5 banka Česká spořitelna ČSOB Poštovní spořitelna GE Money bank 1% z požadované 1% z požadované podání žádosti o hodnoty úvěru, min. zdarma zdarma hodnoty úvěru, Více Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku
Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku Ing. Petr Šafránek Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky www.afiz.cz Listopad 2013 1 Finanční produkty lze Více PŮJČKY - pokračování
PŮJČKY - pokračování Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím Power pointové prezentace a sešitu. Žáci se seznámí s různými možnostmi půjček, s jejich výhodami a nevýhodami, pracují s tabulkou, Více Úvěrový proces. Ing. Dagmar Novotná. Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534
VY_32_INOVACE_BAN_113 Úvěrový proces Ing. Dagmar Novotná Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534 Dostupné z www.oalysa.cz. Financováno z ESF a státního rozpočtu ČR. Období vytvoření: 12/2012 Více 145/2010 Sb. ZÁKON ČÁST PRVNÍ SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR
145/2010 Sb. ZÁKON ze dne 21. dubna 2010 o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů Změna: 43/2013 Sb. Změna: 43/2013 Sb. (část) Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky: ČÁST PRVNÍ Více Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky
Charakteristika Americké hypotéky Od 1. května 2004 byl uveden v platnost nový Zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, na jejímž základě mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku Nový zákon Více půjčka ihned mini golf. cz půjčka bb expres půjčka ge money inzerce půjček udělám na studium poctivé půjčky pujcky bez registru a poplatku poštovní
půjčka ihned mini golf. cz půjčka bb expres půjčka ge money inzerce půjček udělám cokoliv pujcky ihned na ruku smart půjčka kalkulačka americká půjčka nejlevnější konsolidace půjček trh půjček inzerce Více ŽIVOTNÍ SITUACE. Finty úvěrových predátorů
ŽIVOTNÍ SITUACE Zdroj: Mladá fronta Dnes Autor: (jol) Číslo: 283 Datum: 04.12.2012 ISSN: 1210-1168 Identifikace: DCMF20121204020061 Jazyk: cz Náklad: 246620 Název: Finty úvěrových predátorů Oblast: Celostátní Více INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru Kdo jsme (poskytovatel úvěru)? Česká spořitelna, a.s., se sídlem Praha 4, Olbrachtova 1929/62, PSČ 140 00, Více BEZHOTOVOSTNÍ PLATBY 2010-2013. 15.6.2012 Mezinárodní obchodní operace 1
BEZHOTOVOSTNÍ PLATBY V Z D Ě L Á VA C Í M AT E R I Á L K E K U R Z U M E Z I N Á R O D N Í O B C H O D N Í O P E R A C E S L E Z S K Á U N I V E R Z I TA V O PAV Ě O K R E S N Í H O S P O D Á Ř S K Á KO Více PhDr. Petr Teplý, Ph.D. Institut ekonomických studií, Fakulta sociálních věd Univerzita Karlova v Praze EEIP, a.s.
PhDr. Petr Teplý, Ph.D. Institut ekonomických studií, Fakulta sociálních věd Univerzita Karlova v Praze EEIP, a.s. Spotřebitelské úvěry v kontextu finanční gramotnosti Kongresový prostor U Hájků, Praha Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O ÚVĚRU
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O ÚVĚRU poskytované úvěrovanému (dále jen Klient ) dle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen OZ ) a zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně Více KUPNÍ SMLOUVA. Níže uvedeného dne, měsíce a roku
KUPNÍ SMLOUVA Níže uvedeného dne, měsíce a roku 1. Národní institut dětí a mládeže a školské zařízení pro zájmové vzdělávání (dále jen NIDM ) se sídlem Sámova ulice č. 677/3, Praha 10 - Vršovice, PSČ 101 Více 1.1 Obchodní závazkové vztahy 1
Obsah Právní předpisy a zkratky IX KAPITOLA 1 Úvod 1 1.1 Obchodní závazkové vztahy 1 KAPITOLA 2 Podnikatel a uzavírání smluv 5 2.1 Jak vzniká smlouva 6 2.2 Zvláštní způsoby uzavření smlouvy 8 2.3 Obsah Více Informace pro Klienty poskytované Poskytovatelem úvěru podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění
Informace pro Klienty poskytované Poskytovatelem úvěru podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění Společnost IMMO Leasing, SE jakožto poskytovatel spotřebitelských úvěru Více Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám
Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Registrační číslo projektu CZ. 1.07/1.5.00/34.0996 Číslo materiálu Název školy Jméno autora Tématická oblast Předmět Ročník VY_32_INOVACE_EKO155 Více USNESENÍ rozpočtového výboru z 38. schůze ze dne 30. března 2016
Parlament České republiky POSLANECKÁ SNĚMOVNA 2016 7. volební období 427 USNESENÍ rozpočtového výboru z 38. schůze ze dne 30. března 2016 k vládnímu návrhu zákona o spotřebitelském úvěru sněmovní tisk Více INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI DLE 92 ZÁKONA Č. 257/2016 SB., O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
Strana 1 z 5 INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI DLE 92 ZÁKONA Č. 257/2016 SB., O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Písm. Oblast Detailní informace a) Kontaktní údaje poskytovatele IČ 47116102 Tel.: +420 222 010 Více Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení
Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Česká spořitelna, a.s. 1 Kořeny České spořitelny sahají až do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší Více SMLOUVA O ÚVĚRU A JEHO ADMINISTRACI
SMLOUVA O ÚVĚRU A JEHO ADMINISTRACI I. SMLUVNÍ STRANY Jméno příjmení rodné číslo: / trvale bytem: ulice č.p., PSČ Město (dále jako Úvěrující ) a Jméno příjmení rodné číslo: / trvale bytem: ulice č.p., Více 1.2 Tyto obchodní podmínky blíže vymezují a upřesňují práva a povinnosti prodávajícího a kupujícího (dále jen kupující či zákazník ).
1. ZÁKLADNÍ USTANOVENÍ 1.1 Tyto obchodní podmínky internetového obchodu AEROSIM.cz (dále jen obchodní podmínky ) platí pro nákup v internetovém obchodě AEROSIM.cz, který níže uvedený prodávající provozuje Více INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru Kdo jsme (poskytovatel úvěru)? Česká spořitelna, a.s., se sídlem Praha 4, Olbrachtova 1929/62, PSČ 140 00, Více SMLOUVA O ÚVĚRU NA SPLÁTKY číslo
SMLOUVA O ÚVĚRU NA SPLÁTKY číslo 1. Friendly Finance s. r. o., se sídlem Praha 1, Nové Město, Olivova 2096/4, PSČ 110 00, IČ: 241 61 306, zapsaná v obchodním rejstříku vedeným Městským soudem v Praze, Více Úvod do Předsmluvního formuláře - Vysvětlení některých pojmů používaných v Předsmluvním formuláři o spotřebitelském úvěru:
Úvod do Předsmluvního formuláře - Vysvětlení některých pojmů používaných v Předsmluvním formuláři o spotřebitelském úvěru: Celková výše spotřebitelského úvěru, nebo také jistina: Znamená částku, kterou Více Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010
Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Říjen 2010 Úvěrové instituce Banky akciové společnosti oprávněné přijímat vklady, poskytovat úvěry Více KUPNÍ SMLOUVA A SMLOUVA O ZŘÍZENÍ ZÁSTAVNÍHO PRÁVA
STATUTÁRNÍ MĚSTO OPAVA *MMOPP00DVT0B* KUPNÍ SMLOUVA A SMLOUVA O ZŘÍZENÍ ZÁSTAVNÍHO PRÁVA uzavřená dle 588 a následujících a 152 a následujících občanského zákoníku Článek I. Smluvní strany Prodávající: Více INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Americká hypotéka, Americká hypotéka - konsolidace
INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru Kdo jsme (poskytovatel úvěru)? Česká spořitelna, a.s., se sídlem Praha 4, Olbrachtova 1929/62, PSČ 140 00, Více Smlouva o tichém společenství
Smlouva o tichém společenství uzavřená v souladu s ustanovením 673 a následujících zákona č. 513/1991 Sb., obchodního zákoníku Níže uvedeného dne, měsíce a roku smluvní strany:... se sídlem., za níž jedná.. Více Článek I. Základní ustanovení
Zásady prodeje bytů v bytových domech ve vlastnictví obce Kuks -------------------------------------------------------------------------------- Zastupitelstvo obce Kuks rozhodlo na svém veřejném zasedání Více Informace pro příjemce podpory v programu PANEL/NOVÝ PANEL
Informace pro příjemce podpory v programu PANEL/NOVÝ PANEL Obsah I. Dotace na úhradu úroků... 2 1 Čerpání dotace... 2 2 Podmínky zachování dotace na úhradu úroků v případě změn smlouvy o úvěru... 2 3 Změna Více Žádost o poskytnutí úvěru Grande pro fyzické osoby
Žádost o poskytnutí úvěru Grande pro fyzické osoby Klient č.1 a 2 I. Údaje o klientovi Titul, jméno, příjmení: : narození: (nemá-li RČ, příp. není-li známo) Státní příslušnost: Trvalé bydliště Korespondenční Více Formulář pro standardní (předsmluvní) informace o. Druh spotřebitelského úvěru
Formulář pro standardní (předsmluvní) informace o spotřebitelském úvěru 1. Údaje o věřiteli (dále také Úvěrující ) spotřebitelského úvěru (dále také Úvěr ) firma: sídlem IČO: Tel: E-mail: Adresa internetových Více Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám
Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Registrační číslo projektu CZ. 1.07/1.5.00/34.0996 Číslo materiálu Název školy Jméno autora Tématická oblast Předmět Ročník VY_32_INOVACE_EKO149 Více Kupní smlouva. uzavřená dle 2079 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
Kupní smlouva uzavřená dle 2079 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník 1. Smluvní strany Prodávající: Jan Vitoul sídlo: Litovel Nová Ves 5, p. Chudobín 783 21 právní forma: Fyzická osoba zastoupený: Více LETTER 7/2016 NEWSLETTER 7/2016. Nový zákon o spotřebitelském úvěru
LETTER 7/2016 NEWSLETTER 7/2016 Nový zákon o spotřebitelském úvěru Nový zákon o spotřebitelském úvěru Nový zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. vstoupí v účinnost dnem 1. prosince 2016. Nová úprava Více Smlouva č. o úvěru na opravu a modernizaci bytového fondu
Smlouva č. o úvěru na opravu a modernizaci bytového fondu Smluvní strany: 1. Město Židlochovice IČ: 00282979, DIČ: CZ00282979 sídlem: Masarykova 100, Židlochovice, 667 01 Židlochovice bankovní spojení: Více Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od k
Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od 1. 9. 2016 k 1. 12. 2016 původně nově B ÚVĚRY Úvěry pro fyzické osoby Hypoteční úvěry Sazebník za peněžní a obchodní služby poskytované fyzickým osobám Hypoteční Více KUPNÍ SMLOUVA A ZÁSTAVNÍ SMLOUVA
STATUTÁRNÍ MĚSTO OPAVA! *MMOPP00EDO6H* KUPNÍ SMLOUVA A ZÁSTAVNÍ SMLOUVA Článek I. Smluvní strany Prodávající: Statutární město Se sídlem:, Horní náměstí 69, PSČ: 746 26 IČ, DIČ: Číslo účtu: Zastoupen: Více 2017 © DocPlayer.cz Ochrana osobních údajů | Podmínky obsluhování | Kontaktní formulář

References: Zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 257
 zákona č. 57
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 89
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 89
 zákona č. 145
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 ZÁKONA Č. 257
 ZÁKONA Č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 257
 zákona č. 513
 zákona č. 89
 zákona č. 89