Source: http://docplayer.cz/1680081-Univerzita-pardubice-dopravni-fakulta-jana-pernera.html
Timestamp: 2017-11-23 01:44:28+00:00

Document:
1 Univerzita Pardubice Dopravní fakulta Jana Pernera Povinné ručení u ČSOB Pojišťovny a. s. Bc. Pavla Šťastná Diplomová práce 2011
4 Prohlašuji: Tuto práci jsem vypracovala samostatně. Veškeré literární prameny a informace, které jsem v práci vyuţila, jsou uvedeny v seznamu pouţité literatury. Byla jsem seznámena s tím, ţe se na moji práci vztahují práva a povinnosti vyplývající ze zákona č. 121/2000 Sb., autorský zákon, zejména se skutečností, ţe Univerzita Pardubice má právo na uzavření licenční smlouvy o uţití této práce jako školního díla podle 60 odst. 1 autorského zákona, a s tím, ţe pokud dojde k uţití této práce mnou nebo bude poskytnuta licence o uţití jinému subjektu, je Univerzita Pardubice oprávněna ode mne poţadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, které na vytvoření díla vynaloţila, a to podle okolností aţ do jejich skutečné výše. Souhlasím s prezenčním zpřístupněním své práce v Univerzitní knihovně. V Pardubicích dne Bc. Pavla Šťastná
5 Na tomto místě bych ráda poděkovala doc. Ing. Rudolfu Kampfovi Ph.D. za cenné připomínky a odborné rady, kterými přispěl k vypracování této diplomové práce. Dále bych ráda poděkovala Jiřímu Schejbalovi za ochotu při poskytnutí veškerých materiálů.
6 ANOTACE Diplomová práce na téma Povinné ručení u ČSOB Pojišťovny a. s. si klade za cíl porovnat ceny povinného ručení u vybraných pojišťoven a také porovnat statistické hodnoty pojišťovny a nalézt jejich vzájemné závislosti. První část práce je věnována teoretickým aspektům v pojišťovnictví a jejich vymezení. V druhé části je stručně charakterizovaný pojišťovací trh v České republice. Třetí část práce je věnována porovnání cen vybraných pojišťoven. Čtvrtá část je věnována vzájemnými závislostmi mezi statistickými daty z pojišťovny. KLÍČOVÁ SLOVA Pojišťovnictví, pojištění, povinné ručení, pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, limity pojistného plnění. TITLE Damage liability in ČSOB Pojišťovna a. s. ANNOTATION Thesis with topic Damage liability in ČSOB Pojišťovna a. s. has its goal in comparing prices of damage liability of selected insurance companies and also to compare statistical values of insurance company and to find their interdependence. First part of thesis is devoted to theoretical aspects in insurance system and their definition(s). In second part there is briefly characterized insurance market in Czech Republic. Third part is devoted to comparing prices of selected insurance companies. Fourth part is devoted to interdependences among statistic values of insurance company. KEYWORDS Insurance system, insurance, damage liability, liability (insurance) for damage caused by usage of vehicle, limits of insurance compensation.
7 OBSAH strana Úvod Teoretické aspekty povinného ručení Současná legislativa pojišťovnictví v ČR Charakteristika zákona č. 277/2009Sb Charakteristika zákona č. 37/2004 Sb Charakteristika zákona č. 38/2004 Sb Charakteristika vyhlášky č. 434/2009 Sb Charakteristika vyhlášky č. 433/2009 Sb Charakteristika vyhlášky č. 582/2004 Sb Pojištění v ČR Pojišťovnictví Formy pojištění dle právního hlediska Dělení pojištění Rizika spojená s pojišťovnictvím Kategorizace pojištění je rozdělena do tří fázi jak přistupovat k risk managementu Kalkulace nákladů Pojistná rizika v neţivotním pojištění Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla Charakteristika zákona č. 168/1999 Sb Charakteristika vyhlášky č. 205/1999 Sb Charakteristika směrnice evropského parlamentu a rady 2009/103/ES Pojišťovací trh v ČR Subjekty pojistného trhu Pojišťovny Zajišťovny Zprostředkovatelé pojištění Státní dozor Asociace a svazky zprostředkovatelů Pojištěnci Trh neţivotního pojištění v České republice a ve světě Poskytovatelé pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v ČR Poskytovatelé pojištění odpovědnosti z provozu vozidla ČSOB Pojišťovna a. s
8 2.4 Registrace automobilů v České republice Srovnání povinného ručení s havarijním pojištěním Srovnání neţivotního a ţivotního pojištění Poţadavky pro určení pojistné výše u ČSOB Pojišťovny a. s Trvalé bydliště pojistníka Stáří vozidla Bonus a malus Druhy povinného ručení Asistenční sluţby a připojištění k povinnému ručení Havarijní pojištění Slevy Analýza cen povinného ručení První srovnání Fabia 1.2 HTP, rok výroby Druhé srovnání Fabia 1.2HTP, rok výroby Třetí srovnání Fabia 1.6 TDI, rok výroby Vyhodnocení analýzy cen povinného ručení Analýza ukazatelů dat ČSOB Pojišťovny a. s Korelační analýza Postup výpočtu korelační analýzy Výpočet korelační analýzy škodního průběhu ve věku od 20 do 39 let Korelační analýza a časové řady s náhodnou sloţkou Postup výpočtu korelace časových řad nových a starých automobilů Srovnání starých a nových automobilů Výpočet korelační analýzy časových řad starých automobilů Výpočet korelační analýzy časových řad nových automobilů ANOVA ANalysis Of VAriace Postup výpočtu analýzy rozptylu jednoho faktoru Výpočet škodního analýzy rozptylu dle velikosti obce a objemu motoru Závěr Pouţitá literatura Seznam tabulek Seznam obrázků Seznam zkratek Seznam příloh... 81
9 ÚVOD Pojištění je v našem ţivotě velmi důleţité, a proto v dnešní době je velká řada pojištění a s tím spojená i velká mnoţství rizik. Kaţdé pojištění má svojí historii a pojištění odpovědnosti z provozu vozidla má dlouhou historii, při které došlo ke spoustě změn. Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla upravoval z počátku pouze občanský zákoník z roku 1811, podle kterého bylo pojištění pouze pro odpovědnost zavinění. V roce 1908 vznikl automobilový zákon, ve kterém se odpovědnost za škody z provozu vozidla rozšířila i na následky nehod, které byly bez zavinění. Pojištění bylo zcela dobrovolně. Majitelé vozidel si sami uvědomovali důleţitost tohoto pojištění a začali si sami uzavírat toto pojištění. V roce 1932 vstoupil v platnost zákon č. 198/1932 Sb., o dopravě motorových vozidel. S tímto zákonem vznikla povinnost sjednat povinné ručení pro provozovatele motorových vozidel, kteří vykonávali koncesovanou ţivnost. O tři roky později vznikl nový zákon č. 81/1935 Sb., o jízdě motorových vozidel a také zvaný jako velký automobilový zákon. Zákon ukládal povinnost uzavřít povinné ručení kaţdému drţiteli motorového vozidla. Tento zákon zcela nepokrýval celý rozsah všech škod, a z tohoto důvodu byl ve stejném roce zaloţen fond na podporu při úrazech motorovým vozidlem. Na počátku 50. let 20. stolení vznikl nový zákon č. 56/1950 Sb., o provozu na veřejných silnicích. S tímto zákonem vznikl nový systém zákonného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vodidla. Kaţdá osoba odpovědná za provoz motorového vozidla, musela mít sjednáno zákonné pojištění u České pojišťovny n. p. V roce 1974 byla vydána vyhláška Ministerstvem financí Československé socialistické republiky č. 123/1974 Sb., která stanovovala rozsah a podmínky zákonného pojištění. Tato vyhláška byla zrušena v roce 1992 novou vyhláškou č. 492/1991 Sb., která měnila podmínky sazeb pojištění. Tato vyhláška byla několikrát měněna, z důvodu nedostatečného pojištění. Velký rozvoj pojišťovnictví je zaznamenám při novém zákoně č. 185/1991 Sb., o pojišťovnictví. Zákon upravoval činnost pojišťoven a jejich postavení. Tyto náleţitosti, také upravoval občanský zákoník a daňové zákony. Novela zákona o pojišťovnictví byla schválena zákonem č. 320/1993 Sb. a návazná vyhláška č. 52/1994, která upravovala náleţitosti technických rezerv pojišťovny. V této podobě aţ do roku 1999 bylo pojištění zákonné a to pouze u monopolní pojišťovny. V roce 2000 nabyl platnosti nový zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a také nová vyhláška č. 205/1999 Sb., která upravuje náleţitosti a rozsah pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. 9
10 Zákon mění pojištění ze zákonného na pojištění povinně smluvní. Pojištění je stále ze zákona povinné, ale můţe se toto pojištění sjednat u jakékoliv pojišťovny, která nabízí toto pojištění. Ve stejném roce byl také novelizován zákon 320/1993 Sb., o pojišťovnictví novým zákonem, č. 363/1999 Sb. Zákon platil do konce roku Dne 1. ledna 2010 tento zákon opět nahradil zákon č. 277/2009 Sb. o pojišťovnictví, který je platný aţ dodnes. Cíl diplomové práce je porovnat ceny povinného ručení u vybraných pojišťoven a také porovnat statistické hodnoty pojišťovny a nalézt jejich vzájemné závislosti. Pro dosaţení dílčího cíle budou pouţity teoretické aspekty pojišťovnictví, v práci bude zkoumán pojišťovací trh v České republice. Další dílčí část práce bude zaměřena na analýzu cen povinného ručení u vybraných pojišťoven. Závěrečná část práce bude zaměřena na vzájemné závislosti statistických ukazatelů dat pojišťovny. Pro zjištění těchto závislostí bude vyuţito metod korelační analýzy a také korelační analýzy pro časové řady, kde bude vyuţito dalších metod pro vyrovnání časových řad. V této části bude také vyuţita metoda ANOVA neboli analýza rozptylu. 10
11 1 Teoretické aspekty povinného ručení Kapitola se bude zabývat historickým vývojem pojišťovnictví jak v České republice, tak ve světě, legislativou související s pojišťovnictvím v ČR a právními předpisy Evropského společenství. Kapitola bude obsahovat také základní klasifikaci pojistného trhu a vše s tím spojené. Podrobněji se bude zabývat odpovědností za provoz vozidla a vše s tím spojené. 1.1 Současná legislativa pojišťovnictví v ČR Úvodní obrázek č. 1 zobrazuje legislativní proces schvalování nových a novelizovaných zákonů v České republice. Obrázek č. 1: Legislativní proces v České republice Zdroj: Charakteristika zákona č. 277/2009Sb. Zákon č. 277/2009 Sb. o pojišťovnictví byl novelizován v plné výši a vstoupil v platnost 1. ledna 2010 a nahradil tím zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví. Zákon vymezuje veškeré pojmy souvisejícím s pojišťovnictvím. Stanovuje základní podmínky pro provozování činnosti, která určuje ochranu obchodní firmy. Stanovuje řídící a kontrolní systémy, které jsou zaměřené na řízení rizik a na vnitřní kontrolu pojišťoven. Zákon upravuje 11
12 činnosti a povolení k provozování zajišťování pojišťoven tuzemskou zajišťovnou a jinými zajišťovnami z jiných členských států Evropského společenství a z třetích států, které nejsou součástí Evropského společenství. Solventnost, finanční umístnění a technické rezervy pojišťoven a zajišťoven jsou definované v zákoně pro pojišťovny a zajišťovny tuzemské, z jiných členských států Evropského společenství a ze států nepatřících do Evropského společenství. Způsob vedení účetnictví a vnitřního účetnického auditu a také jejich případnou likvidaci zajišťoven a pojišťoven stanovuje zákon. Určuje také práva a povinnosti odpovědného pojistného matematika, který musí splnit řadu podmínek. Česká národní banka je zákonem určena jako dohlíţecí orgán v pojišťovnictví. Zákon o pojišťovnictví se nezabývá důchodovým pojištěním, penzijním pojištěním se státním příspěvkem, zaměstnaneckým penzijním pojištěním, nemocenským pojištěním a úrazovým pojištěním zaměstnanců a veřejným zdravotním pojištěním. Zákon je zaměřen na komerční pojištění, a to na pojištění ţivotní a neţivotní [14] Charakteristika zákona č. 37/2004 Sb. Zákon č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě stanovuje, co je to pojistná smlouva a jaké má náleţitosti. Pojistná smlouva ve finančních sluţbách, kdy jsou stanovené vztahy mezi pojistitelem a pojistníkem. Pojistitel poskytuje pojistníkovy při vzniku nahodilé události pojistné plnění ve sjednaném rozsahu a pojistník je zavázán platit pojistiteli pojistné. Zákon stanovuje podmínky pro smluvně stanovené podmínky, a to jak vznik, přerušení, tak i zánik pojistné smlouvy [15] Charakteristika zákona č. 38/2004 Sb. Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí stanovuje podmínky pro podnikání pojišťovacích zprostředkovatelů a také likvidátorů pojistných událostí. Zákon stanovuje podmínky pro zřizování poboček anebo svobody dočasně poskytovat sluţby. Česká národní banka vede registr zprostředkovatelů a likvidátorů. Zde se musí zapsat osoba, která vykonává činnosti vázaného pojišťovacího zprostředkovatele, podřízeného pojišťovacího zprostředkovatele, pojišťovacího makléře, výhradního pojišťovacího agenta, pojišťovacího agenta a samostatného likvidátora pojistných událostí. V této činnosti je také důleţité stanovit výkonný dohled a tím je také Česká národní banka [16]. 12
13 1.1.4 Charakteristika vyhlášky č. 434/2009 Sb. Vyhláška č. 434/2009 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovnictví, vstoupila v platnost 1. ledna Ta upravuje některá ustanovení v zákoně č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví. Stanovuje podmínky na řídící a kontrolní systémy pojišťoven. Upravuje formu, rozsah a obsah dokladů, které jsou zapotřebí k ţádosti o udělení povolení pojišťovací a zajišťovací činnosti tuzemskou pojišťovnou a zajišťovnou a také upravuje ţádosti o povolení pojišťovací a zajišťovací činnosti ze třetích států, které nepatří do Evropského společenství. Vyhláška stanovuje způsob výpočtu solventností [17] Charakteristika vyhlášky č. 433/2009 Sb. Vyhláška. 433/2009 Sb., o způsobu předkládání, formě a náleţitostech výkazů pojišťovny a zajišťovny byla změněna vyhláškou č. 359/2010Sb. s platností od 1. ledna Česká národní banka stanovuje, jaké mají být způsoby předkládání a formy náleţitostí výkazů k tvorbě a výši technických rezerv, finančního umístění, solventnosti, informací [18] Charakteristika vyhlášky č. 582/2004 Sb. Vyhláška č. 582/2004 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, ve znění pozdějších předpisů s platností od 1. ledna 2005, upravuje registraci pojistných zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů. Upravuje odbornou způsobilost, která zahrnuje ukončení odborného studia, vykonání odborné zkoušky, prokázání minimálním znalostí v odborné způsobilosti. Vyhlašuje seznam škol, speciální instituce, které poskytují vzdělávací a školící programy [19]. 1.2 Pojištění v ČR Pojištění představuje celkovou ekonomiku státu, která zahrnuje všechna odvětví ekonomiky a společnosti [1]. Pojištění je finanční sluţba, která poskytuje pojistnou ochranu a je poskytována za úplatu. Pojištění finančně eliminuje následky nahodilých událostí, kterými vzniká náhrada škody. Nahodilé události mají určitou pravděpodobnost vzniku rizika, ţe mohou nastat, a podle tohoto rizika se také mění výše pojistného.pojištěním dochází k vyrovnávání rizika v rámci všech subjektů, které se zúčastnily na pojištění [2]. 13
14 1.2.1 Pojišťovnictví Představuje jedno specifické odvětví ekonomiky zaměřené na všechny komerční pojišťovny, které ovlivňuje veškerá odvětví ekonomiky. Pojistný trh se prolíná finančním trhem. Tento trh je tvořen na principu rezerv, a proto nabídka a poptávka tohoto trhu propojuje investiční pojistný trh. Pojistný trh má stejné rysy jako ostatní typy trhů [1] Formy pojištění dle právního hlediska Dobrovolné pojištění: pojistná smlouva je sjednána mezi zájemcem o pojištění a pojišťovnou. Toto pojištění je závislé pouze na rozhodnutí zájemce o pojištění [2]. Povinné pojištění Povinné smluvní pojištění: právními předpisy je dána povinnost sjednat daná pojištění, ale pojistník si můţe zvolit, u jaké pojišťovny si toto pojištění sjedná. Zákonné pojištění: pojištění vyplývá ze zákona, ale pojistná smlouva se nesjednává, ale z právního předpisu nastává povinnost platit pojistné ve vymezené výši, v dané instituci a v daných termínech [2] Dělení pojištění Sociální pojištění zahrnuje úhradu dávek při pracovní neschopnosti, dávek invalidity a penzijní pojištění. Zdravotní pojištění je garantováno státem a někdy se zařazuje do sociálního pojištění, ale pouţívá se nejčastěji veřejné zdravotní pojištění. Soukromé (komerční) pojištění Ţivotní pojištění neboli pojištění osob: zde jsou nedůchodové ţivotní pojištění a důchodové ţivotní pojištění. Neţivotní pojištění: tento druh pojištění zahrnuje pojištění majetku neboli věcné pojištění, pojištění odpovědnosti za škody, úrazové pojištění a také soukromé zdravotní a nemocenské pojištění, a to je pojištění váţných chorob, pojištěný léčebných výloh [3]. Podrobněji to lze dělit do pojištění domácností a budov, pojištění motorových vozidel, pojištění pro případ přerušení provozu, úvěrové pojištění, havarijní pojištění, pojištění zemědělských rizik a cestovní pojištění [1]. 14
15 Soukromé pojištění lze klasifikovat podle uplatňujícího pojistného zájmu. Rozděluje se to na škodová a obnosová pojištění. Škodové pojištění slouţí pro úhrady škod vzniklé danou pojistnou událostí a především se jedná o pojištění majetků a odpovědnosti za škody. Obnosové pojištění neboli sumové pojištění slouţí pro úhrady škod vzniklé abstraktní pojistnou událostí, především se jedná o produkty ţivotního pojištění a produkty úrazového pojištění při smrtelném úrazu, které spadá do neţivotního pojištění [3]. 1.3 Rizika spojená s pojišťovnictvím V této části první kapitoly se práce zabývá rizikem spojeným s pojišťovnictvím, a to risk managementem, kalkulaci nákladu a především riziky spojenými s neţivotním pojištěním Kategorizace pojištění je rozdělena do tří fázi jak přistupovat k risk managementu I. První fáze procesu: identifikace rizika Klíčový proces risk managementu zahrnuje v první řadě analýzu rizika. Zkoumá se, jaká míra rizika můţe nastat a jak by ohroţovala ekonomickou činnost pojištěnce a dalších lidí, které by toto riziko postihlo. Musí se zanalyzovat a důkladně porovnat moţná rizika, která by mohla nastat a s jakou pravděpodobností [1]. Druhy rizik zkoumaných v rámci risk managementu 1 : fyzických ztrát nebo poškození majetku a škod na zdraví, odpovědnosti za škody, přerušení ekonomické (výrobní) činnosti, chyb v řízení (např. neadekvátní plánování), nedbalosti (např. špatné balení výrobku), technologická, politická, sociální, vyplývající z přírodního prostředí (např. klima, míra vyčerpanosti zdrojů atd.). 1 DUCHÁČKOVÁ, Eva; DAŇHAL, Jaroslav. Teorie pojistných trhů. První vydání. Příbram: Professional Publishing, s. ISBN
16 II. Druhá fáze procesu: ovládání (redukce a eliminace) rizika Výsledná analýza rizik navazuje na druhou fázi procesu. Zaměřuje se na to, jak předejít riziku a vyhledat vhodná opatření. Jaké jsou konkrétní poţadavky na opatření rizik. III. Třetí fáze procesu: finanční eliminace důsledků realizace rizika V této fázi jsou kontrolována opatření a případná eliminace důsledků realizace Kalkulace nákladů Pro efektivnost nákladů jsou důleţité kalkulace pojistného. Pro vyčíslení všech sloţek pojistného se pouţívají různé techniky a metody. V kalkulaci jsou zahrnuty ceny sluţeb, které zahrnující tarifní pojistné a další dílčí pojistná rizika. Úplné vlastní náklady v kalkulaci obsahují ryzí pojištění neboli náklady na pojistné plnění a také náklady správní reţie. Pravděpodobností vlastnosti škod zobrazují různé míry stability. Stabilita je v ţivotním pojištění se stabilními úmrtnostními tabulkami, které se aktualizují kaţdý rok. Nesourodost pravděpodobnosti nalezneme v neţivotním pojištění, a to u pojištění majetku a odpovědností. Zde se nedá předvídat, jaké škodní události nastanou [1] Pojistná rizika v neţivotním pojištění V počátcích pojištění se nejvíce pojišťovalo na poţár a ţivelná rizika. S vývojem pojišťovnictví a také vznikem nových hrozeb ohroţujících náš majetek byly také rozšířeny druhy pojištění. Ţivelná rizika zahrnující ohroţení majetku poţárem, udeřením blesku, vichřicí, povodní nebo záplavami, krupobitím, sesouváním půdy, zřícením skal a zemin, sesuvem a zřícením lavin, pádem stromů a stoţárů, tíhou sněhu, námrazami, zemětřesením a také výbuchem. Pojistná rizika zahrnují také poškození nebo odcizení pojištěné věci v důsledku ţivelné události. Pojišťovny mají rozdílné moţnosti pojištění pojistných rizik a rizika vystavující velkému riziku i pojišťovnu nemají ve své nabídce. Rozvoj pojištění je zřejmé také u podnikatelských subjektů na pojistná rizika zaměřená na případné přerušení provozu podniku v návaznosti na poškození strojního zařízení. Další rizika pro podniky jsou splácení úvěrů. Zemědělské podniky vyuţívají pojištění rizikového pěstování plodin v důsledku nepříznivých klimatických podmínek a také rizikovost pěstování hospodářských zvířat na nahodilosti nemocí zvířat. Další pojistná rizika zahrnují moţnost vandalismu nebo odcizení pojistné věci. Nejčastější je odcizení osobních automobilů. 16
17 Pojištění rizika havárie vozidla se v České republice velice rozšiřuje. Pojištění tohoto rizika je vhodné doplnění zákonného pojištění odpovědnosti za škody způsobeny provozem vozidla. Při pojistné události má klient vyšší pojistnou výši při poškození vozidla a náhrady škody [1]. 1.4 Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je povinně smluvní. Dle dělení toto pojištění spadá do soukromého neţivotního pojištění odpovědnosti za škody Charakteristika zákona č. 168/1999 Sb. Při vzniku zákona č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla nastala změna pojištění ze zákonného na povinně smluvní. Tento zákon upravuje všechny náleţitosti k pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Zákon se po dobu let aktualizoval. Nejdůleţitější změna v zákoně byla provedena zákonem č. 47/2004 Sb., kdy byl změněn limit pojistného krytí škod na zdraví nebo usmrcení a krytí škod na věcech a ušlém zisku. Změna tímto zákonem k 1. květnu 2004 také změnila odškodnění pozůstalých po obětech dopravních nehod na 250 tisíc Kč. Úprava pravidel pro působnost pojištění z provozu vozidla i na území Evropského společenství a určení jeho rozhodného práva. Dále byly stanoveny podmínky pro činnosti České kanceláře pojistitelů (ČKP) a garančního fondu [20]. Další změny pro tento zákon nabyly platnosti 1. ledna 2011, který změnil zákon č. 258/2009 Sb. Rozsah pojištění odpovědnosti z provozu vozidla Pojištění dle zákona má nárok na úhradu škody od pojistitele v rozsahu daném v pojistné smlouvě. Rozsah pojištění obsahuje náhradu škody na zdraví nebo usmrcení, léčebné výlohy poškozených, škody na věcech a ušlém zisku, vynaloţené náklady spojené s právním zástupcem. Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je sjednáváno za podmínek, aby bylo platné ve všech státech Evropského společenství a v dalších státech uvedených na zelené kartě [20]. 17
18 Pojistitel nehradí [20]: škodu, která byla způsobena viníkem nehody, náklady, které byly vzniklé řidiči, kterým byla způsobena nehoda na poskytnutí léčebné péče, nemocenských dávek nebo důchodů v důsledku na jeho zdraví nebo usmrcení, škodu na věci a ušlém zisku, za kterou pojištěný odpovídá svému manţelu nebo osobám, které s ním ţijí ve společné domácnosti, s výjimkou jestli škoda na ušlém zisku souvisí se škodami na zdraví nebo usmrcení, škodu na vozidle, jehoţ provozem byla škoda způsobena, jakoţ i na věcech přepravovaných tímto vozidlem, s výjimkou škody způsobené na věci, kterou měla tímto vozidlem přepravovaná osoba v době škodní události na sobě nebo u sebe, a to v rozsahu, v jakém pojištěný za škodu odpovídá, škody na věci a ušlém zisku vzniklé mezi vozidly jízdní soupravy tvořené motorovým a přípojným vozidlem, s tím související také škody na věcech přepravovaných těmito vozidly, škodu vzniklou při manipulaci nákladem stojícího vozidla, škodu způsobenou řidičem, který provozem vozidla tuto škodu zavinil při účasti organizovaného motoristického závodu nebo soutěţi, ve které není povinnost dodrţovat podmínky na pozemních komunikacích, škodu vzniklou při teroristickém činu nebo válečné události, jestliţe provoz vozidla má přímou spojitost s tímto činem nebo událostí, škodu způsobenou vlastníku vozidla v době, kdy vozidlo řídila jiná osoba, pojistitel nehradí škody na věcech a ušlém zisku, škody při střetu vozidel, které vlastní tatáţ osoba, a v případě, kdy tato osoba jedno z vozidel řídí a byla způsobena škodní událost. Povinnosti pojištěného k pojistiteli Při vzniklé škodní události je pojištěný povinen písemně oznámit pojistiteli událost s přiloţenými doklady, které souvisejí s průběhem šetření škodové události. V případě dopravních nehod, které nepodléhají oznámení Policii ČR, do výše Kč, musí řidiči škodní události vyplnit záznam o dopravní nehodě viz příloha č. 1, který dle zákona provozu na pozemních komunikacích patří do běţné výbavy vozidla. Záznam neprodleně předloţí pojistiteli [21]. 18
19 Poškozený má nárok od viníka nehody na informace související s totoţností, trvalé bydliště nebo název a sídlo obchodní firmy viníka dopravní nehody, informace související s totoţností, trvalého bydliště nebo název a sídlo obchodní firmy vlastníka vozidla, informace související s pojistitelem, číslo pojistné smlouvy, SPZ. Pojistitel při vzniklé škodní události musí neprodleně obdrţet sdělení od pojištěného o uplatňovaného práva na náhradu škody, zahájení správní nebo trestní řízení s jejím průběhem [20]. Vznik pojištění Vznikem povaţujeme uzavření pojistné smlouvy mezi pojistníkem a pojistitelem. Pojistitel tuzemského vozidla nebo řidič vozidla z jiného státu je povinen dle zákona uzavřít pojistnou smlouvu s vybranou pojišťovnou, která poskytuje toto pojištění na území České republiky, a to dle smluvních podmínek pojišťovny. Podmínky pojišťovny se mohou odchylovat od zákona, ale nesmí tento zákon porušit. Uzavření pojištění prokazuje pojistník zelenou kartou, kterou obdrţí od pojistitele. Zákon stanovuje výjimky, kdo nemusí podléhat povinnosti uzavřít pojistnou smlouvu. Do výjimek patří [20]: řidič vozidla z jiného státu, který je drţitelem platné zelené karty vydané pojišťovnou jiného státu, vozidla, která mají pojištění odpovědnosti na území ČR zaručená Kanceláří pojistitelů jiného státu, sloţky integrovaného záchranného systému, vozidla provozování pro bezpečnostní informační sluţbu, vozidla provozovaná vojenským zpravodajstvím ministerstva obrany, vozidla provozovaná úřadem pro zahraniční styk ministerstva vnitra, vozidla policie ČR, které jsou pověřená vyšetřováním dána zákonem č. 141/1961 Sb., o trestním řízení soudním (trestní řád), ve znění pozdějších předpisů, vozidla provozovaná dobrovolnými hasiči, vozidla, kterým vydalo zelenou kartu ministerstvo financí. Škodní událost vzniklá provozem vozidla, které je zahrnuto do výjimek musí tuto událost nahlásit ministerstvu financí, které uhradí náhrady škod poškozeným v rozsahu daném v zákoně o odpovědnosti z provozu vozidla [20]. 19
20 Přerušení pojištění Přerušení pojištění lze pouze v případě, kdy je toto uvedeno v pojistné smlouvě. Pro dodrţení podmínek musí pojistník odevzdat SPZ příslušnému orgánu evidence, aby bylo pojištění přerušeno. Tímto orgánem jsou dopravní inspektoráty a obecní úřady s rozšířenou působností ve správním obvodu trvalého bydliště pojistníka [20]. Zánik pojištění Pojištění zaniká dle zákona 2 : dnem, kdy pojistník, jeho dědic, právní nástupce nebo vlastník vozidla, je-li osobou odlišnou od pojistníka, oznámil pojistiteli změnu vlastníka tuzemského vozidla, dnem, kdy vozidlo, které nepodléhá evidenci vozidel, zaniklo; vozidlo zanikne okamţikem, kdy nastane nevratná změna znemoţňující jeho provoz, dnem vyřazení tuzemského vozidla z evidence vozidel, pokud se pojistitel a pojistník nedohodli na jeho přerušení, odcizením vozidla; nelze-li dobu odcizení vozidla přesně určit, povaţuje se vozidlo za odcizené, jakmile Policie České republiky přijala oznámení o odcizení vozidla, dnem následujícím po marném uplynutí lhůty stanovené pojistitelem v upomínce k zaplacení pojistného nebo jeho části, doručené pojistníkovi; tato lhůta nesmí být kratší neţ 1 měsíc a upomínka pojistitele musí obsahovat upozornění na zánik pojištění odpovědnosti v případě nezaplacení dluţného pojistného a o této upomínce pojistitel současně informuje osobu uvedenou v pojistné smlouvě jako vlastník tuzemského vozidla, jde-li o osobu odlišnou od pojistníka; lhůtu stanovenou pojistitelem v upomínce k zaplacení pojistného nebo jeho části lze před jejím uplynutím dohodou prodlouţit, výpovědí podle zvláštního právního předpisu 800 občanského zákoníku, dohodou, uplynutím doby, na kterou bylo pojištění odpovědnosti sjednáno. Po zániku pojištění je pojistník povinen vrátit zelenou kartu pojistiteli. Pojistitel je povinen vydat potvrzení o době trvání pojištění odpovědnosti z provozu vozila a informace o škodním nebo bezeškodním průběhu. 2 zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 20
21 Pokud pojištění zanikne dříve, neţ bylo sjednáno v pojistné smlouvě, má pojištěný povinnost platit pojistné aţ do uplynutí doby trvaní pojistné smlouvy [20]. Limity pojistného plnění Zákon udává limit pojistného plnění pro jednu škodní události ve stanovené hranici plnění pojistitele. Pojistná smlouva musí mít stanovené limity pojistného plnění a způsob členění limitů. A to nejméně 35 milionů Kč na zraněné a usmrcené osoby včetně náhrady léčebných nákladů hrazených veřejnou zdravotní pojišťovnou. Tento limit platí pro kaţdého zraněného a usmrceného člověka. Při škodách na věcech a ušlém zisku platí nejmenší limit pojistného také 35 milionů Kč. U tohoto limitu není odškodněn kaţdý poškozený zvlášť v této výši, ale tato výše je rozloţena mezi všechny poškozené. Při větší škodě neţ je stanovený limit v pojistné smlouvě, je tento součet nároků na odškodné sníţen v poměru daného limitu [20]. Pojistné plnění Při nároku pojistného plnění má právo poškozený u příslušného pojistitele nebo ČKP při nároku plnění z garančního fondu uplatnit svůj nárok při předloţení záznamu o dopravní nehodě, pokud dopravní nehoda nepodléhala oznámení Policii ČR [20]. Výše pojistného Pojistitel stanovuje výši pojistného dle kritérií potřebných pro výpočet pojistného. Tato částka lze sníţit v případě bezeškodného průběhu slevou neboli bonusem a také navýšit přiráţkou neboli malusem za případné škodné události v předcházející době. Při přerušení pojištění se tyto slevy a přiráţky nezohledňují. Pojistitel stanovuje výši pojistného tak, aby pokryl své technické rezervy, které jsou dány zákonem o pojišťovnictví a také, aby zabezpečil trvalou splnitelnost svých závazků související s provozováním pojištění odpovědnosti a mohl hradit příspěvky ČKP pro dostatečnou tvorbu aktiv. Způsob výpočtu pojistného podléhá kontrole ČNB [20]. Právo pojistitele na úhradu vyplacené částky Pojistitel má nárok náhrady vynaloţených prostředků, které byly pojištěnému uplatněny, pokud se prokáţí skutečnosti, které se odvracejí od pojistné smlouvy. Náhrada nastává tehdy, kdy pojištěný způsobil škodu úmyslně, porušil základní povinnosti související s provozem vozidla na pozemních komunikacích a nepřizpůsobil technický stav vozidla. 21
22 Pokud pojištěný nepředloţí pojišťovně záznam o dopravní nehodě, viz příloha č. 1, nebo nenahlásí škodní událost policii ČR, nemá nárok na pojistné plnění. Škoda bez náhrad je škoda, která je způsobená jiným řidičem, který nemá oprávnění k řízení vozidel neţ je vlastník vozidla. Při dopravní nehodě, kdy je u řidiče prokázán alkohol, omamné látky nebo psychotropní látky, které ovlivňují řízení motorového vozidla, nepodléhají způsobené škody pojistnému plnění [20]. Škodní zástupci I. Pojistitele v jiném členském státě V kaţdém státě EU si pojistitel se sídlem v ČR zvolí svého škodního zástupce s trvalým bydlištěm nebo se sídlem ve zvoleném státu. Škodní zástupce musí být schopen jednat v úředním jazyce státu, odkud pochází poškozený. Škodní zástupce projednává škodné události na jméno a účet pojistitele v ČR. Zástupce také vyřizuje nároky pojistného plnění poškozeným. ČKP musí mít záznamy o škodních zástupcích pojistitele a jejich následné změny do 7 dnů [20]. Škody, které vypořádává škodní zástupce 3 : ke kterému pojistitel sjednal pojištění odpovědnosti v jiném členském státě, neţ je stát, ve kterém má poškozený bydliště, místo podnikání nebo sídlo, které má obvyklé stanoviště v jiném členském státě, neţ je stát, ve kterém má poškozený bydliště, místo podnikání nebo sídlo, a došlo-li k této škodě v jiném členském státě, neţ je stát, ve kterém má poškozený bydliště, místo podnikání nebo sídlo, nebo došlo-li k této škodě ve třetím státě, jehoţ kancelář pojistitelů se připojila k systému zelených karet. II. Pojistitele z jiného členského státu pro Českou republiku Pojistitel, který nemá sídlo na území ČR, ale na území jiného státu EU, musí mít zvoleného svého škodního zástupce pro ČR. Škodní zástupce můţe zastupovat více pojistitelů. Tento zástupce projednává na jméno a účet pojistitele včetně vyřizování nároků pojistného plnění poškozeným. Škody, který vypořádává škodní zástupce, jsou ty, kdy pojistitel sjednal pojištění při bydlišti nebo sídle a místu podnikání společnosti v ČR 3 zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 22
23 v případě, kdy dojde k této škodě na území státu EU nebo jiného státu. Došlo-li k této škodě na území členského státu nebo jiného státu ČKP, musí mít záznamy o škodních zástupcích pojistitele a jejich následné změny do 7 dnů [20]. III. Pojišťovny pro Českou republiku Pojišťovna se sídlem v České republice s povolení provozovat svoji činnost ve státech EU musí mít zvoleného škodního zástupce, který jedná v českém jazyce jménem a na účet pojišťovny a vyjednávání náhrady škod poškozeným, a to v případech: ke kterému pojišťovna sjednala pojištění odpovědnosti, má-li poškozený bydliště, místo podnikání nebo sídlo v České republice, které má obvyklé stanoviště v jiném členském státě neţ v České republice a došlo-li k této škodě v jiném členském státě neţ v České republice, nebo došlo-li k této škodě ve třetím státě, jehoţ kancelář pojistitelů se připojila k systému zelených karet 4. Pojišťovna provozující pojištění odpovědnosti z provozu vozidla na území ČR má právo zakládat pobočky jako pojistitel v jiném státě EU s vedoucí funkcí škodního zástupce, pokud pojišťovna nezvolila jinou osobu. Pojišťovna provozující pojištění odpovědnosti z provozu vozidla na území ČR na základě svobody má právo dočasně poskytovat sluţby jako pojistitel za povinnosti škodního zástupce nebo jinou zvolenou osobou [20]. Hraniční pojištění Řidiči cizozemského vozidla, kteří nevlastní zelenou kartu a nejsou zaručení svojí národní kanceláří pojistitelů, musí uzavřít pojistnou smlouvu s ČKP při vstupu na území ČR. Hraniční pojištění se sjednává na dobu nejméně 15 dnů. Vztahuje se pouze na škody, které vzniknou na území ČR. Při provozování cizozemského vozidla bez hraničního pojištění je v tomto případě řidič vozidla zaplatit ČKP trojnásobné pojistné, však nejméně Kč. Totéţ platí pro vozidla, kterým propadla platnost zelené karty [20]. 4 zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 23
24 Přestupky Dopuštění přestupku je fyzická osoba. Ponechání na pozemní komunikaci vozidlo bez pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je udělena pokuta ve výši Kč aţ Kč. V příkazním řízení lze udělit za přestupek pokutu ve výši Kč. Při neodevzdání SPZ a osvědčení o registraci patřičnému orgánu je udělena pokuta ve výši Kč aţ Kč. Pokud pojistník nepředloţí Policii ČR zelenou kartu nebo doklad o hraničním pojištění je uloţena pokuta ve výši Kč aţ Kč. V případě blokového řízení výše pokuty činní Kč [20]. Správní delikty Dopuštění správního deliktu je právnická osoba. Pokud ponechá vozidlo na pozemní komunikaci bez pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, je za správní delikt udělena pokuta ve výší Kč aţ Kč. Při neodevzdání SPZ a osvědčení o registru vozidla je správní delikt pokutován ve výši Kč aţ Kč. V příkazovém řízení lze tento správní delikt pokutovat ve výši Kč [20]. Česká kancelář pojistitelů (ČKP) ČKP se zřízena jako profesní organizace pojistitelů. Jejími činnostmi jsou spravování garančního fondu, spravování informačního střediska s tím související a statistiky, zřizuje hraniční pojištění, zabezpečuje plnění úkolů v Radě kanceláři, uzavírá dohody s kancelářemi pojistitelů ostatních států, spolupracuje se státními orgány, podílí se prevenci v předcházení škodám, zpracovává údaje o dopravních nehodách. Členem ČKP je kaţdá pojišťovna od nabytí právní moci rozhodnutí České národní banky, která udělila pojistiteli povolení provozovat pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Orgány ČKP jsou shromáţdění členů, správní rada, kontrolní komise, výkonný ředitel [20]. Evidence pojištění odpovědnosti z provozu vozidla Evidence spadá pod kompetenci ČKP. Pojistitel zde musí udávat údaje o vzniku, přerušení, změně a zániku pojištění, a to nejpozději do 1 měsíce ode dne vzniku nové skutečnosti. Kancelář sděluje údaje o vozidlech podléhajících evidenci Ministerstvu dopravy, které provozuje centrální registr vozidel [20]. 24
25 Informační středisko ČKP Informační středisko je zřízeno za účelem poskytování informací nezbytných pro uplatnění náhrady škod poškozených osob. Informace o SPZ tuzemských vozidel, o pojistných smlouvách a jejich datech počátku a konci pojištění, o pojistiteli, o číslech zelených karet, o pojistných smlouvách hraničního pojištění, o škodních zástupcích a pojistitelích a jejích jmenovaných škodních zástupcích [20]. Garanční fond [20] Garanční fond tvoří pojistné hraničního pojištění a příspěvky pojistitelů pro zabezpečení působnosti ČKP z přijatých náhrad a příspěvků. ČKP poskytuje z garančního fondu poškozeným: plnění za náhradu škody způsobenou provozem vozidla, které nebylo pojištěné, a to za škody na věci nebo ušlém zisku v souvislosti se škodami způsobenými na zdraví nebo usmrcení a pokud škoda na věcech a ušlém zisku přesáhla Kč, plnění za náhradu škody způsobenou provozem tuzemského vozidla, které je pojištěno u pojistitele, který je v úpadku a nemůţe uhradit tuto náhradu škody, plnění za náhradu škody způsobenou provozem cizozemského vozidla, které je pojištěno hraničním pojištěním, plnění za náhradu škody způsobenou provozem cizozemského vozidla, které není povinno při vjezdu na území ČR mít uzavřené hraniční pojištění, plnění za náhradu škody způsobenou provozem vozidla, které bylo odesláno z jiného státu EU do ČR a nebylo k tomuto vozidlu sjednáno pojištění dle zákona do 30 dnů, kdy kupující převzal vozidlo a to také jestli nebylo registrováno. Plnění za náhradu škody z garančního fondu je do maximálních limitů pojistného plnění dány zákonem. Garanční fond nevyplácí plnění za: škody způsobené vozidly osvobozenými z povinnosti pojištění, škody, které nehradí ani pojistitel dle zákona, škody vzniklé na nepojištěném vozidle. 25
26 Příspěvek do garančního fondu Tuzemské vozidlo, které není pojištěno, má vlastník vozidla povinen uhradit ČKP příspěvek za dobu, kterou vozidlo není pojištěno a je v rozporu se zákonem. Výše příspěvku se stanovena dle výpočtu součtu hodnoty vynásobením výše příslušné denní sazby pro daný druh vozidla počtem dní, kdy vozidlo nebylo pojištěno. Sazby příspěvků viz příloha č. 2. Příspěvek je splatný do 30 dnů ode dne doručení písemné výzvy Charakteristika vyhlášky č. 205/1999 Sb. Vyhláška č. 205/1999 Sb., kterou se provádí zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem a o změně některých souvisejících zákonů byla aktualizovaná vyhláškou č. 186/2008 Sb. platná dne 1. června Tato vyhláška doplňující zákon o odpovědnosti z pojištění vozidla obsahuje rozsah údajů o pojištění sdělovaných pojistitelem ČKP. Obsahuje náleţitosti potvrzení o době trvání pojištění a škodním průběhu pojištění. Vyhláška obsahuje seznam států, ve kterých platí zelená karta [22] Charakteristika směrnice evropského parlamentu a rady 2009/103/ES Směrnice evropského parlamentu a rady 2009/103/ES ze dne 16. září 2009 o pojištění občanskoprávní odpovědnosti z provozu vozidel a kontrole povinnosti uzavřít pro případ takové odpovědnosti pojištění stanovuje podmínky pro všechny členy Evropského společenství. Do směrnice spadají podmínky pro povinné pojištění vozidel, kontrolu pojištění, vozidla bez povinnosti pojištění, podmínky pro národní kanceláře pojistitelů. Kaţdý stát musí mít Kancelář pojistitelů, pro zabezpečení podmínek této kanceláře a informační středisko. Podmínky pro vozidla z jiných zemí neţ EU a jejich dokumentace. Minimální limity pojistného, které jsou v této směrnici stanoveny na 1 milion Eur, a to u škod na zdraví nebo usmrcení a na kaţdého poškozeného nebo 5 milionů Eur na kaţdou škodní událost bez ohledu na počet poškozených. Škody na věcech je v minimální výši 1 milion Eur na kaţdou škodní událost bez ohledu na počet poškozených. Směrnice upravuje náhrady škod způsobené nezajištěným vozidlem a orgány tím pověřené. Stanovuje podmínky pro výkaz, spoluúčast a přímý nárok na pojistné plnění, škodní zástupce [23]. 26
27 2 Pojišťovací trh v ČR Začátek kapitoly se bude zabývat strukturou pojistného trhu a jeho sloţením. Statistické údaje související s pojistným trhem zaměřené na porovnání ţivotního a neţivotního pojištění a více koncipované na problematiku neţivotního pojištění. Následné porovnání cen povinného ručení bude porovnáno na modelových situacích u vybraných pojišťoven. 2.1 Subjekty pojistného trhu Subjekty pojistného trhu se člení na [2]: pojišťovny, zajišťovny, zprostředkovatelé pojištění, státní dozor, asociace a svazky zprostředkovatelů, likvidátoři pojistných událostí, finanční instituce, poradenské firmy v oblasti pojišťovnictví, pojištěnci Pojišťovny Hlavní subjekt poskytující pojištění jsou pojišťovny. Pojišťovny jsou ve většině komerční subjekty s právní formou akciové společnosti, ale také druţstva. Další pojišťovny jsou vzájemné a státní. Hlavní činnost pojišťoven je dosaţení zisku z pojišťovací činnosti. Jako specifický druh pojišťovny je povaţována kaptivní pojišťovna. Tato pojišťovna je v rámci holdingu nebo koncernu za účelem pojištění a to pouze tohoto pojišťovacího holdingu nebo koncernu [1]. Pojišťovny se člení dle zaměření jejich činnosti [2]: univerzální, ţivotní, neţivotní, speciální. 27
28 2.1.2 Zajišťovny Zajišťovny jsou instituce, které představují vztah s pojišťovnami. Pojišťovnám poskytují pojištění, které zajišťuje pojišťovnu při velkých pojistných událostech a proti úpadku pojišťovny. Pojišťovny uzavírají se zajišťovnami smlouvy, ve kterých se zavazují obě strany plnit své závazky. Rizika spojená s pojistnými událostmi a jejich vyplácení se dělí na několik částí. Zajišťovny poskytnou pojišťovně pojistné plnění nahodilé události ve sjednaném rozsahu plnění. Pojišťovny se zavazují platit pojistné. Zajišťovací součástí je nakládání s aktivy, které jsou zdrojem technických rezerv zajišťovny [2]. Formy zajištění [2]: Zajištění se rozlišuje do dvou skupin forem a to podle dělení pojistného plnění mezi pojistitele a zajistitele: Proporcionální zajištění: rozděluje se v předem stanoveném smluvním poměru. A to na kvótové zajištění a excedentní zajištění. Neproporcionální zajištění: vzniká aţ při předem sjednaných úrovních uskutečněných škod. Podíl plnění u zajišťovny je závislý na výši škod a následného pojistného plnění. Pojišťovna pojistné plnění hradí do stanovené výše, co je nad stanovenou výši, hradí zajišťovna. Neproporcionální zajištění můţe být zajištění škodního nadměrku a zajištění nadměrku škodovosti Zprostředkovatelé pojištění Jsou to výhradní pojišťovací agenti, pojišťovací agenti, pojišťovací makléři a také výhradní pojišťovací zprostředkovatelé a podřízení pojišťovací zprostředkovatelé [1] Státní dozor Pojišťovací trh má také důleţité dohlíţející orgány, které regulují trh dle legislativního rámce a pravidel státní regulace [1]. Od roku 2006 V České republice tuto regulaci provádí Česká národní banka. Před tím státní dozor vykonávalo Ministerstvo financí České republiky [1]. 28
29 2.1.5 Asociace a svazky zprostředkovatelů Asociace českých pojišťovacích makléřů Tato asociace byla zaloţena na podnět rozvíjejícího se konkurenčního trhu. Její hlavní cíle jsou spolupráce na legislativě u nás i v Evropské unii. Další cíle jsou etika v pojišťovnictví, publicita, vzdělávání v této oblasti, mezinárodní kontakty a také řeší odborné otázky profese. Asociace kaţdým rokem vyhlašuje anketu pojišťovna roku pro kaţdý druh pojištění a také pro pojistné produkty [24]. Česká asociace pojišťoven Česká asociace pojišťoven je zájmové sdruţení komerčních pojišťoven. Asociace má 30 řádných členů, dva členy se zvláštním statutem, a to jsou Česká kancelář pojistitelů a AIDA, česká sekce Mezinárodního sdruţení pro pojistné právo. A také asociace má také jednoho přidruţeného člena a tím je Deutscher Ring, pobočka pro Českou republiku. Asociace má vymezené hlavní cíle. Jeden z cílů je zastupování členských pojišťoven a hájení zájmu pojišťoven a klientů ve vztahu k státní správě, právních předpisů a jiných subjektů. Dalším cílem je zastupovat a podporovat zájmy ve prospěch českého trhu oproti trhu Evropské unie. Asociace spolupracuje se zahraničními asociacemi a také se snaţí podporovat rozvoj pojistného trhu v České republice. Úkoly asociace jsou příprava připomínek k právním předpisům, vytváření nástrojů pro zabraňování pojistných podvodů, vytváření pravidel etického chování. Dalšími úkoly jsou vytvářet statistiky, které informují o pojistném trhu a o všem co se týče pojišťovnictví a jeho vývoje [25]. Česká kancelář pojistitelů Kancelář vznikla se zákonem č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Tato organizace s působností na území České republiky sdruţuje všechny pojišťovny poskytující pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a také spravuje garanční fond. Tento fond slouţí pro vyplácení plnění poškozeným v případě, ţe škodnou událost zavinilo nepojištěné vozidlo. Majitelé nepojištěného vozidla jsou povinni od platit zákonný příspěvek za kaţdý den, kdy vozidlo není pojištěno. Tato povinnost je stanovena pro zabezpečení likvidity garančního fondu [26]. 29
30 2.1.6 Pojištěnci Subjekty, které jsou nezbytné pro pojistný trh, jsou klienti. Pojištěnci, kteří mají sjednané smluvní pojištění, a to ve svůj prospěch, ve prospěch třetí osoby a dalších subjektů jako je majetek [1]. 2.2 Trh neţivotního pojištění v České republice a ve světě V roce 1999 kapacita pojistných trhů dosáhla maxima ve většině odvětví. Poté se situace v pojišťovnictví začala vyhrocovat, to ovlivnilo celkový pokles výnosnosti ekonomiky v Severní Americe. Toto se promítlo do světových kapitálových trhů a také do výnosnosti investičních portfolií pojišťoven. Zajišťovna Swiss Re dosahovala v roce 1999 nejvyšších výplat z velkých katastrofálních škod. Začalo se také uplatňovat, ţe zajišťovny budou proplácet pouze pojistné smlouvy s rovnováţnou tarifní politikou, které respektují technické principy pojištění. Dne 11. září 2001, se stala katastrofa teroristického útoku na dvojčata newyorského světového obchodního centra. V tento den nastala veliká změna v posuzování rizik, jejich případná pravděpodobnost a také změna celkového nadhledu na tarifní politiku pojištění. Tuto katastrofu nikdo nepředvídal, proto tato změna nadhledu nastala. Při dalších katastrofách, jako byly povodňové vlny a vlny cyklonů, nastolil problémy v rovnováze pojistného neţivotního pojištění a jeho tarifní politice. Český trh v neţivotním pojištění také zaznamenal velké povodňové vlny, ale především trh byl z počátku poznamenán totalitním reţimem a obnova a inovace trhu byla velmi komplikovaná. Největší posun nastal u pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel, kdy ze zákonného pojištění vzniklo pojištění povinně smluvní. Dumpingové ceny v počátku pojišťovnictví po totalitním reţimu byly běţné jako zaváděcí ceny, ale pod tlakem zhoršující se ekonomiky v neţivotním pojištění a proto musely zvyšovat pojistné podle tarifní politiky. Ekonomická krize ve světě ohrozila nejen všechny pojistné trhy, ale i všechna jiná odvětví. V pojišťovnictví to ovlivnilo nejvíce odvětví ţivotního pojištění. Krize ovlivnila pokles poptávky po produktech ţivotního pojištění a produktech majetkového pojištění, a to nejvíce pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla. Navýšení poptávky se projevilo na pojištění neschopnosti splácet, pojištění pohledávek a také pojištění odpovědnosti za škody manaţerů [1]. 30
31 2.3 Poskytovatelé pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v ČR V České republice je 14 poskytovatelů pojištění odpovědnosti za škody z provozu vozidla. Jejich výše plnění se mění a také nabízí jiné doplňkové sluţby k povinnému ručení. Srovnávání bude provedenou 12 pojišťoven. Pojišťovny Chartis a Direct nejsou zařazeny mezi internetové kalkulačky povinného ručení. Práce se zabývá především ČSOB Pojišťovnou a. s Poskytovatelé pojištění odpovědnosti z provozu vozidla Poskytovatelé pojištění jsou [26]: Allianz pojišťovna, a. s., AXA pojišťovna, a. s., Česká pojišťovna, a. s., Česká podnikatelská pojišťovna, a. s., CHARTIS EUROPE, S. A., ČSOB pojišťovna, a. s., Direct pojišťovna a. s., Generali pojišťovna, a. s., Hasičská vzájemná pojišťovna, a. s., Kooperativa, pojišťovna, a. s., Slavia pojišťovna, a. s., Triglav pojišťovna, a s., Uniqa pojišťovna, a. s., Wüstenrot pojišťovna a. s ČSOB Pojišťovna a. s. ČSOB Pojišťovna a. s. člen holdingu ČSOB. Je univerzální pojišťovna, která nabízí řadu produktů. Mezi ně patří ţivotní a úrazové pojištění, pojištění majetku, mezi které patří pojištění nemovitosti, domácnosti a pojištění odpovědnosti z výkonu povolání. Pojišťovna dále nabízí cestovní pojištění. Diplomová práce je zaměřena na pojištění vozidel a především na povinné ručení. Pojišťovna k povinnému ručení také nabízí havarijní pojištění. 31
32 počet vozidel (ks) Pojišťovna vznikla pod názvem Pojišťovna IB, poté se transformovala do IPB Pojišťovna, a. s. Od roku 1994 byla pojišťovna provozována pod názvem Chmelařská vzájemná pojišťovna. V roce 1998 vstoupila do společnosti KBC Insurance N.V., která se stala v roce 2001 jediným vlastníkem. Poté pojišťovna byla pojmenována a s tímto názvem funguje dodnes [27]. 2.4 Registrace automobilů v České republice Z obrázku č. 2 je zřetelné, ţe od roku 2006 lineárně roste první registrace nových automobilů. Při srovnání celkového počtu nových automobilů v ČR mají nové osobní automobily převáţný podíl na celkové registraci. Data k obrázku č. 2 viz příloha č. 3. Obrázek č. 2: Porovnání první registrace nových automobilů Roky Celkem v ČR Nová Osobní automobily Nová Zdroj: Od roku 2009 se začal velmi sniţovat počet ojetých automobilů kvůli nově zavedené povinnosti platby ekologické daně při registraci vozidel. Daň platí pro vozidla nesplňující ţádnou normu EURO a pro vozidla splňující normu EURO 1 a EURO 2. Z tohoto důvodu převládají v počtu registrací nové automobily. Data k obrázku č. 3 viz příloha č
33 počet automobilů (ks) počet vozidel (ks) Obrázek č. 3: Porovnání první registrace ojetých automobilů Roky Celkem v ČR Ojetá Osobní automobily Ojetá Zdroj: Počet celkových registrací automobilů se v roce 2000 lehce sníţila, kdyţ vstoupil v platnost nový zákon č. 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti způsobenou provozem vozidla. Tento zákon stanovuje, ţe kaţdé vozidlo musí být pojištěno a vozidla, které pouze volně stála, byla odhlášení z registru, aby nemuseli být povinni sjednat povinné ručení. Data k obrázku č. 4 viz příloha č. 3. Obrázek č. 4: Počet registrovaných vozidel v ČR Roky celkem osobní automobily Zdroj: 2.5 Srovnání povinného ručení s havarijním pojištěním Z tabulek č. 1 a 2 je zřejmé, ţe havarijní pojištění má velmi malé mnoţství automobilů a tím většina pojistných událostí je hrazeno z povinného ručení. Toto pojištění dle statistiky registrace automobilů v ČR nemají všechny automobily. A proto pro tyto důvody je zřízen 33
34 tis. Kč Garanční fond, který platí pojistné plnění pojistníkům, které vzniklo automobilem, který nebyl pojištěn. Tabulka č. 1: Počet pojistných událostí a počet pojištěných automobilů Počet automobilů (ks) Počet pojištění povinného ručení Počet havarijního pojištění Celkový počet pojistných událostí Počet pojistných událostí z povinného ručení Počet pojistných událostí z havarijního pojištění Zdroj: Tabulka č. 2: Následky pojistných událostí Následky pojistných událostí (Kč) Celkem pojistných událostí Pojistné události z povinného ručení Pojistné události z havarijního pojištění Zdroj: 2.6 Srovnání neţivotního a ţivotního pojištění Pojištění na ţivot převyšuje neţivotní pojištění, ale postupem času se navyšuje počet neţivotního pojištění z důvodů vyšších rizik pro náš majetek. Obrázek č. 5: Vývoj předepsaného pojistného v ČR Roky ţivotní pojištění neţivotní pojištění Zdroj: 34
35 Na pojistný trh v České republice jako nejvýraznější pojišťovna působí Česká pojišťovna. Lze to přisuzovat dlouholetému monopolu, který pojišťovna u nás měla aţ do roku I kdyţ tato pojišťovna má největší podíl na trhu, na druhém místě s malým rozdílem je Kooperativa. Pojišťovny Allianz, ČSOB pojišťovna, Pojišťovna České spořitelny mají podobný podíl na trhu. Ostatní pojišťovny mají kaţdá zvlášť velmi malý podíl na trhu, ale při součtu tvoří největší podíl na trhu. Data k obrázku č. 5 viz příloha č. 4. Obrázek č. 6: Celkové porovnání jednotlivých podílů pojišťoven v ČR Kooperativa, 20.40% Česká pojišťovna, 25.40% Allianz, 7.00% ČSOB pojišťovna, 6.80% Pojišťovna české spořitelny, 6.10% ostatní, 34.20% Zdroj: Pojistný trh v neţivotním pojištění je velmi obdobný celkovému pojistnému trhu České republiky. Jako první je opět Česká pojišťovna a na druhém místě s malým rozdílem je Kooperativa. Pojišťovny s menším podílem na trhu jsou rozdílné oproti celkovému pojistnému trhu. V neţivotním pojištění je více pojišťoven. S menšími podíly na trhu neţivotního pojištění jsou pojišťovny Allianz, Generali, Česká podnikatelská pojišťovna a ČSOB pojišťovna. Ostatní pojišťovny tvoří pouze 17.01% podílu na trhu. 35
36 Obrázek č. 7: Celkové porovnání jednotlivých podílů pojišťoven v neţivotním pojištění Kooperativa, 27.96% Allianz, 8.72% Generali, 7.58% Česká podnikatelská pojišťovna, 5.61% ČSOB pojišťovna, 4.89% Česká pojišťovna, 28.22% ostatní, 17.01% Zdroj: Nejvyšší počet předepsaného pojistného u produktů neţivotního pojištění je pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Jako další největší sloţka je zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škody při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání. Obrázek č. 8: Srovnání podílů produktů neţivotního pojištění podle pojistného 21.90% 23.60% Zákonné pojištění odpovědnosti Pojištění odpovědnosti z provozu vodidla 19.30% 7.60% Havarijní pojištění 27.60% Podnikatelská pojištění bez zákonného pojištění odpovědnosti Zdroj: 2.7 Poţadavky pro určení pojistné výše u ČSOB Pojišťovny a. s. Dle sazebníku pojišťovny z roku 2010 jsou dány podmínky pro vozidlo, které musí být splněny pro výpočet pojistné částky. Nový sazebník pro tento rok pojišťovna nevydala. Sazebník stanovuje 4 druhy paliva pro vozidlo, a tím je benzin, nafta, plyn, elektro. U ČSOB pojišťovny lze povinné ručení sjednat u vozidel osobních, nákladních, motocyklu, 36
37 mopedu, autobusu, tahače návěsů, přívěsu, návěsu, traktoru, vozidla se zvláštní státní poznávací značkou, ostatních vozidel. Pojištění se poté rozděluje dle typu vozidla, jaký má objem [33]. Rozdělení vozidel dle typu a objemu viz příloha č Trvalé bydliště pojistníka Dle trvalého bydliště se stanovuje jiná výše pojistné částky. Dělí se do tří kategorií [33]: hlavní město Praha, vybraná města: Beroun, Blansko, Brno venkov, Bruntál, Břeclav, Český Krumlov, Domaţlice, Hodonín, Chomutov, Chrudim, Jičín, Jihlava, Jindřichův Hradec, Klatovy, Kroměříţ, Kutná Hora, Litoměřice, Náchod, Nový Jičín, Nymburk, Opava, Pardubice, Pelhřimov, Písek, Prostějov, Přerov, Rakovník, Rokycany, Rychnov nad Kněţnou, Semily, Strakonice, Svitavy, Šumperk, Tábor, Trutnov, Třebíč, Uherské Hradiště, Ústí nad Orlicí, Vsetín, Vyškov, Znojmo, Ţďár nad Sázavou, všechna ostatní Stáří vozidla Výše pojistného se dělí i dle stáří vozidla a hranice je do 9 let včetně a nad 10 let. Stáří vozidla se určuje jako rozdíl mezi rokem výroby a rokem počátku pojištění [33] Bonus a malus V rozmezí 0 aţ 11 měsíců se nepřiděluje bonus ani malus. Bonus se uplatňuje postupně od 12 měsíců aţ do 120 měsíců a výše bonusu se pohybuje od 5 % do 50 %. Malus je navyšován uţ od 1 měsíce aţ do 145 měsíců a navýšení pojistné částky je od 5% aţ do 100 % [33] Druhy povinného ručení ČSOB pojišťovna nabízí svým klientům tři moţné limity pojistného plnění. Jako základní pojištění nabízí pojištění Standard a jako pojištění s vyšším limitem pojištění Dominant. Pojištění Premiant, které má limity pojistného 100 milionů Kč, pojišťovna poskytuje pouze osobním automobilům do celkové hmotnosti 3,5 t [27]. 37
38 Tabulka č. 3: Limity pojistného plnění pojištění Standard a Dominant Limit pojistného plnění Standard Dominant Škody na zdraví nebo usmrcení 44 milionů Kč 60 milionů Kč Škody na věci a ušlý zisk 35 milionů Kč 60 milionů Kč Trvalé následky úrazu řidiče Kč Kč Smrt úrazem řidiče Kč Kč Škody na věcech na sobě a u sebe Kč Kč Škody na věcech na sobě a u sebe manţela/ky a osob příbuzných v přímé řadě Kč Kč Zdroj: Sazebník ČSOB pojišťovny a. s. Tabulka č. 4: Povinné ručení Premiant určené pouze pro osobní automobily do 3,5t Limit pojistného plnění Premiant Škody na zdraví nebo usmrcení Škody na věci a ušlý zisk Trvalé následky úrazu řidiče Smrt úrazem řidiče Škody na věcech na sobě a u sebe Škody na věcech na sobě a u sebe manţela/ky a osob příbuzných v přímé řadě Zdroj: Sazebník ČSOB pojišťovny a. s. 100 milionů Kč 100 milionů Kč Kč Kč Kč Kč Asistenční sluţby a připojištění k povinnému ručení Všechny varianty pojištění obsahují v pojistném také asistenční sluţby, které zahrnují pomoc 24 hodin denně a to 7 dní v týdnu v případě odcizení, nehody, poruchy vozidla a také při jakýchkoliv potíţích s vozidlem. Asistenční sluţba zajišťuje opravu vozidla, odtah vozidla na území České republiky i v zahraničí, zajišťuje náhradní vozidlo nebo ubytování, vynakládá také finanční prostředky při potíţích v zahraničí. Klient pojišťovny si také můţe připojistit nadstandardní asistenční sluţby [27]. Pojišťovna nabízí k povinnému ručení také moţnost připojištění, které účelně můţe pomoci v případě odcizení vozidla a jeho části, připojištění pro přepravované osoby proti úrazu, náklady spojené s půjčovným, pojištění cestovních zavazadel a dalších věcí přepravovaných ve vozidle. Připojistit také lze čelní sklo [27]. 38
39 2.7.6 Havarijní pojištění Pojišťovna svým klientům nabízí také havarijní pojištění Mobility. Toto pojištění nabízí kompletní pojištění vozidla a jak povinné ručení, tak havarijní pojištění. Havarijní pojištění lze sjednat ve dvou variantách, a to ve variantě Mini a Dominant. Obě varianty nabízejí asistenční sluţby a nároky pojistného plnění při nehodě a poškození vozidla způsobené střetem se zvěří, poţárem, krupobitím, pádem jakékoliv věci na automobil, povodně nebo záplavy. Ve variantě Dominant je také pojištěn pád, náraz, výbuch vozidla a také další ţivelné pohromy, jako je vichřice a blesk. V tomto vyšším pojištění je také zahrnuto pojištění proti vandalismu a střetu [27] Slevy Při celkovém pojištění automobilu produktem Mobility lze vyuţít slev a to slev technických a obchodních [33]. Technické slevy roční četnost placení pojistného: pokud pojistník platní pojistné ročně má nárok na 3% výši slevy, souběh pojištění: při pojištění produktu Mobility jsou také sjednána pojištění Kasko a povinné ručení, anebo má pojistník sjednané jiné pojistné smlouvy na dobu neurčitou anebo minimálně na 1 rok. Při splnění těchto podmínek pojistník obdrţí 5 % slevy na produkt Mobility, zaměstnanci finanční skupiny ČSOB Group: slevu mohou uplatnit zaměstnanci společností holdingu ČSOB, exkluzivním pojišťovacím zprostředkovatelům a také manţelovi/manţelce zaměstnanců ČSOB Pojišťovny a. s. Výše slevy činí 10 %. Obchodní slevy sleva schválena oprávněnou osobou, akční slevy. 39
40 3 Analýza cen povinného ručení Ceny bude práce zkoumat z šesti hledisek, kdy se vţdy bude měnit pouze jedno kritérium, které je zapotřebí pro výpočet pojistné částky povinného ručení. Základní kritéria, která jsou potřebná pro výpočet je typ vozidla, objem motoru v kubických centimetrech (ccm), výkon udaný v kilowattech (kw), stáří vozidla, účel provozu vozidla (běţný provoz, autoškola, taxisluţba, určená k půjčování, sanitní vozy, pro přepravu nebezpečných nákladů, ozbrojené sloţky, určena pro svoz komunálního odpadu, pro zabezpečení sjízdnosti komunikací, historická vozidla s průkazem a historická vozidla s průkazem se zvláštní SPZ a také ostatní vozidla se zvláštní SPZ). Mezi základní kritérium, které také ovlivňuje výši pojistné částky je především bezeškodní průběh v minulém období. Kaţdá pojišťovna má další kritéria, podle kterých rozlišuje výši pojistné částky. Nejčastěji to je místo trvalého bydliště a věk pojistníka. Jako další kritéria mohou být zimní přezutí pneumatik a další pojistné smlouvy u stejné pojišťovny. Pro práci byla zvolena kritéria, která se budou měnit. Těmi jsou rok výroby vozidla, objem motoru, výkon, věk pojistníka a trvalé bydliště pojistníka. Kritéria související s měnícím se typem vozidla mění i další související parametry jako je objem motoru a výkon. Pro výpočty byl zvolen automobil Škoda Fabia, který je na druhém místě s největším počtem registrací. Na prvním místě je umístěn automobil Škoda Felicia, ale z důvodu, ţe se tento typ automobilu nevyrábí, nemohly být provedeny výpočty. Statistika automobilů s největším počtem registrací je uvedena viz příloha č. 6. Ceny povinného ručení jsou zvoleny pro nejniţší limity pojistného plnění. Jako minimální pojistný limit je uzákoněný 35 milionů Kč na škody zdraví nebo usmrcení a 35 milionů Kč na škody na věcech a ušlý zisk. ČSOB Pojišťovna má jako základní limit krytí 44 milionů Kč na škody zdraví nebo usmrcení a 35 milionů Kč na škody na věcech a ušlý zisk. Kooperativa má jako základní limit krytí 54 milionů Kč na škody zdraví nebo usmrcení a 35 milionů Kč na škody na věcech a ušlý zisk. Tyto pojišťovny jsou také zařazeny do výpočtů, z důvodu, ţe je posuzováno nejniţší pojistné krytí poskytované na trhu u vybraných pojišťoven. Ceny jsou uváděny v roční frekvenci placení. 40
41 Kč 3.1 První srovnání Fabia 1.2 HTP, rok výroby 2011 Technické parametry automobilu potřebné pro výpočet: objem 1198 ccm, výkon 44 kw, celková hmotnost 1545 kg. Tabulka č. 5: První srovnání pro pojistníka ve věku 25 let Pojistník 25 let Praha 5 - Stodůlky Pardubice - Polabiny Sokolov Allianz Kč Kč Kč AXA Kč Kč Kč ČP Kč Kč Kč ČPP Kč Kč Kč ČSOB Kč Kč Kč Generali Kč Kč Kč Hasičská Kč Kč Kč Kooperativa Kč Kč Kč Slavia Kč Kč Kč Triglav Kč Kč Kč Uniqa Kč Kč Kč Wüstenrot Kč Kč Kč Zdroj: Obrázek č. 9: První srovnání pro pojistníka ve věku 25 let Praha 5 - Stodůlky Pardubice - Polabiny Sokolov Zdroj: 41
42 Kč Tabulka č. 6: První srovnání pro pojistníka ve věku 50 let Pojistník 50 let Praha 5 - Stodůlky Pardubice - Polabiny Sokolov Allianz Kč Kč Kč AXA Kč Kč Kč ČP Kč Kč Kč ČPP Kč Kč Kč ČSOB Kč Kč Kč Generali Kč Kč Kč Hasičská Kč Kč Kč Kooperativa Kč Kč Kč Slavia Kč Kč Kč Triglav Kč Kč Kč Uniqa Kč Kč Kč Wüstenrot Kč Kč Kč Zdroj: Obrázek č. 10: První srovnání pro pojistníka ve věku 50 let Zdroj: Praha 5 - Stodůlky Pardubice - Polabiny Sokolov Z hodnot z tabulek č. 5 a 6, které jsou znázorněné na obrázcích č. 9 a 10 je viditelné, ţe nejniţší pojištění nabízí Slavia pojišťovna. Tato pojišťovna, pojišťovny Kooperativa a Triglav nerozlišují místo trvalého pobytu pojistníka. Polovina pojišťoven rozlišuje výši pojistného podle místa bydliště pojistníka. Pojišťovny Generali, Hasičská a Wüstenrot 42
43 nerozlišují pojistnou výši mezi Prahou a Pardubicemi, které patří do kategorie větších měst. Všechny pojišťovny pro město Sokolov, které patří mezi menší města, má niţší nebo stejně velké pojistné částky aţ na pojišťovnu ČSOB. Tato pojišťovna má rozlišenou výši pojistného a dělí je na Prahu, vybraná města a ostatní viz poţadavky pro výpočet pojistného v kapitole 2. Ostatní města a obce mají vyšší koeficient pro výpočet neţ vybraná města, proto pojistná částka je vyšší. Z hlediska srovnání věku pojistníka, a to mezi 25 letým a 50 letým pojistníkem, jsou viditelné změny v pojistné částce. Pojišťovna ČSOB u 25 letého pojistníka má průměrnou pojistnou částku s ostatními pojišťovnami. Jen u pojištění trvalého bydliště Sokolov je pojistná částka vyšší neţ u jiných pojišťoven. U 50 letého pojistníka má pojišťovna nejdraţší pojistné a také má vyšší pojistnou částku u trvalého bydliště Sokolov neţ u města Pardubice. Vezmeme v potaz, ţe ČSOB Pojišťovna nabízí vyšší pojistný limit na zdraví a usmrcení a v přepočtu za poskytnutou sluţbu tato částka není aţ tak vysoká, jak se na první pohled můţe zdát. 3.2 Druhé srovnání Fabia 1.2HTP, rok výroby 2000 Technické parametry automobilu potřebné pro výpočet: objem 1198 ccm, výkon 40 kw, celková hmotnost 1560 kg. Tabulka č. 7: Druhé srovnání pro pojistníka ve věku 25 let Pojistník 25 let Praha 5 - Stodůlky Pardubice - Polabiny Sokolov Allianz Kč Kč Kč AXA Kč Kč Kč ČP Kč Kč Kč ČPP Kč Kč Kč ČSOB Kč Kč Kč Generali Kč Kč Kč Hasičská Kč Kč Kč Kooperativa Kč Kč Kč Slavia Kč Kč Kč Triglav Kč Kč Kč Uniqa Kč Kč Kč Wüstenrot Kč Kč Kč Zdroj: 43
44 Kč Obrázek č. 11: Druhé srovnání pro pojistníka ve věku 25 let Zdroj: Praha 5 - Stodůlky Pardubice - Polabiny Sokolov Tabulka č. 8: Druhé srovnání pro pojistníka ve věku 50 let Pojistník 50 let Praha 5 - Stodůlky Pardubice - Polabiny Sokolov Allianz Kč Kč Kč AXA Kč Kč Kč ČP Kč Kč Kč ČPP Kč Kč Kč ČSOB Kč Kč Kč Generali Kč Kč Kč Hasičská Kč Kč Kč Kooperativa Kč Kč Kč Slavia Kč Kč Kč Triglav Kč Kč Kč Uniqa Kč Kč Kč Wüstenrot Kč Kč Kč Zdroj: 44
45 Kč Obrázek č. 12: Druhé srovnání pro pojistníka ve věku 50 let Zdroj: Praha 5 - Stodůlky Pardubice - Polabiny Sokolov Při druhém srovnání, kde se změnil věk vozidla, opět vychází nejniţší pojistná částka u pojišťovny Slavia. Pojistné částky jsou vyšší neţ u vozidla s rokem výroby Stáří vozidla hraje u cenotvorby velkou roli z tohoto důvodu jsou ceny vyšší. Pojistná částka ČSOB u 25 letého pojistníka při změně stáří vozidla patří mezi průměrně vysoké částky v porovnání s ostatními pojišťovnami. Opět je tady patrný nárůst pojistného u města Sokolov. V případě 50 letého pojistníka je pojistná částka mezi nejvyššími, a to v u trvalého bydliště Pardubice Polabiny a Sokolov. U trvalého bydliště Praha je pojistná částka nejvyšší. Je zde zapotřebí zohlednit vyšší limit pojistného krytí neţ u ostatních pojišťoven. 3.3 Třetí srovnání Fabia 1.6 TDI, rok výroby 2011 Technické parametry automobilu potřebné pro výpočet: objem 1598 ccm, výkon 77 kw, celková hmotnost 1674 kg. 45
46 Kč Tabulka č. 9: Třetí srovnání pro pojistníka ve věku 25 let Pojistník 25 let Praha 5 - Stodůlky Pardubice - Polabiny Sokolov Allianz Kč Kč Kč AXA Kč Kč Kč ČP Kč Kč Kč ČPP Kč Kč Kč ČSOB Kč Kč Kč Generali Kč Kč Kč Hasičská Kč Kč Kč Kooperativa Kč Kč Kč Slavia Kč Kč Kč Triglav Kč Kč Kč Uniqa Kč Kč Kč Wüstenrot Kč Kč Kč Zdroj: Obrázek č. 13: Třetí srovnání pro pojistníka ve věku 25 let Zdroj: Praha 5 - Stodůlky Pardubice - Polabiny Sokolov 46
47 Kč Tabulka č. 10: Třetí srovnání pro pojistníka ve věku 50 let Pojistník 50 let Praha 5 - Stodůlky Pardubice - Polabiny Sokolov Allianz Kč Kč Kč AXA Kč Kč Kč ČP Kč Kč Kč ČPP Kč Kč Kč ČSOB Kč Kč Kč Generali Kč Kč Kč Hasičská Kč Kč Kč Kooperativa Kč Kč Kč Slavia Kč Kč Kč Triglav Kč Kč Kč Uniqa Kč Kč Kč Wüstenrot Kč Kč Kč Zdroj: Obrázek č. 14: Třetí srovnání pro pojistníka ve věku 50 let Praha 5 - Stodůlky Pardubice - Polabiny Sokolov Zdroj: U třetího srovnání byla zvolena Škoda Fabia 1.6 TDI, rokem výroby 2011, toto srovnání vykazuje značný cenový rozdíl oproti prvnímu srovnání s automobilem Škoda Fabia 1.2 HTP rokem výroby Větší objem a výkon automobilu zvýšil ceny povinného ručení. Tento automobil nemohl být také srovnaný se starším typem výroby z roku 2000, protoţe se tento typ automobilu nevyráběl. I přes to byl zvolen tento model, aby byl zřetelně viditelný 47
48 Kč cenový rozdíl mezi rozdílným typem automobilu. Pro 25 letého pojistníka je pojišťovna Triglav nejlevnější a na druhém místě je pojišťovna Slavia. U 50 letého pojistníka je nejlevnější povinné ručení u pojišťovny Slavia. Při třetím srovnání, kdy se změnil typ automobilu, Pojišťovna ČSOB stále nabízí u 25 letého pojistníka průměrnou cenu srovnatelnou s ostatními pojišťovnami. U 50 letého pojistníka je pojistné nejvyšší u Prahy a Sokolova. U města Pardubic je pojistná částka niţší neţ u ostatních pojišťoven. ČSOB nabízí vyšší limit pojistného plnění a z tohoto důvodu jsou ceny vyšší neţ u ostatních pojišťoven. 3.4 Vyhodnocení analýzy cen povinného ručení Dále se vyhodnocovaly pojistné částky povinného ručení dle trvalého bydliště pojistníka se všemi třemi moţnostmi srovnávání, které byly prováděny. Zde bude viditelné, jaké jsou rozdíly mezi změnami kritérií pro pojistné. Praha Stodůlky Srovnání všech propočtů cen povinného ručení ukazuje zřetelně viditelné zásady, podle kterých se pojišťovny řídí. Pojišťovny ČSOB, Generali a Kooperativa nerozlišují ve výši ceny věk pojistníka. Ve většině případů pojišťovny nerozlišují stáří vozidla. Nejniţší pojistné nabízí pojišťovny Slavia a Triglav. Viditelně nejdraţší pojistné má pojistník s věkem 25 let a automobilem Fabia 1.6 TDI. Větší objem, výkon a celková hmotnost vozidla zvýšila i pojistné. Pojistník ve věku 50 let má u většiny pojistné niţší. Obrázek č. 15: Porovnání dle trvalého bydliště Praha - Stodůlky let, Fabia 1.2, let, Fabia 1.2, let, Fabia 1.2, let, Fabia 1.2, let, Fabia 1.6, let, Fabia 1.6, 2011 Zdroj: 48
49 Kč Pardubice Polabiny Pro město Pardubice jsou ceny u většiny pojišťoven niţší neţ u Hl. města Prahy. Dle věkového porovnání je zřetelné, ţe mladší pojistník bude mít ve většině případů pojistnou částku na to samé vozidlo vyšší, protoţe riziko, které tento pojistník vykazuje, je větší. U 50 letého pojistníka se předpokládají zkušenosti a z tohoto důvodu se nabízejí niţší částky, aby částka pojistného plnění byla pro řidiče příznivá. Obrázek č. 16: Porovnání dle trvalého bydliště Pardubice - Polabiny let, Fabia 1.2, let, Fabia 1.2, let, Fabia 1.2, let, Fabia 1.2, let, Fabia 1.6, let, Fabia 1.6, 2011 Zdroj: Pojistné částky u ČSOB Pojišťovny opět vykazují podobné vlastnosti jako u prvního srovnání u Hl. města Prahy. Jsou zde stejné pojistné částky jak u 25 letého pojistníka tak i u 50 letého pojistníka. Pouze v případě, kdy byla změna automobilu na starší typ Škody Fabie 1.2 roku výroby 2000, byla cena niţší u 50 letého pojistníka neţ u 25 letého pojistníka. Sokolov Dle trvalého bydliště má město Sokolov ve většině případů niţší nebo stejné výše pojistného plnění ve srovnání s ostatními bydlišti. Při srovnání města Sokolov jsou opět nejniţší ceny u pojišťovny Slavia. Zde opět jsou nejvyšší částky u 25 letého pojistníka s automobilem Škoda Fabia 1.6 TDI. 49
50 Kč Obrázek č. 17: Porovnání dle trvalého bydliště Sokolov let, Fabia 1.2, let, Fabia 1.2, let, Fabia 1.2, let, Fabia 1.2, let, Fabia 1.6, let, Fabia 1.6, 2011 Zdroj: Pojistné částky u ČSOB Pojišťovny jsou v lehkém nárůstu cen oproti městu Pardubice. Opět je zde patrné, ţe ČSOB Pojišťovna nerozlišuje věk pojistníků. 50
51 4 Analýza ukazatelů dat ČSOB Pojišťovny a. s. Tato kapitola bude zkoumat vybraná data z různých pohledů, především z pohledu jejich vzájemných závislostí. Tato data slouţí společnosti jako vodítko pro tvorbu cen a případný vznik rizikových skupin pro pojištění. Z tohoto důvodu je uţitečné pro tyto výpočty nalézt vzájemné závislosti a případně je zohlednit při dalším zkoumání. Z tohoto důvodu a z vlastností dostupných dat byla pro práci pouţita metoda korelační analýzy. Díky těmto metodám, lze prokázat chování ceny povinného ručení z kapitoly č. 3. Jako první bude diplomová práce zkoumat vzájemné vztahy škodního průběhu povinného ručení s věkem pojistníka 20 aţ 39 let. V druhé části kapitoly budou zkoumané korelované časové řady škodního průběhu, průměrné škody a vyplacení plnění od roku 2000 po rok 2008, kdy se v těchto letech bere v úvahu nový a starý automobil. Ve třetí části kapitoly se práce bude zabývat analýzou rozptylu při jednom faktoru. Tato část kapitoly bude zaměřená na posuzování závislostí mezi typy osobních automobilů do kg dle objemu motoru s velikostí obce. Pro výpočty byly pouţity programy STATISTICA Cz a Microsoft Excel. 4.1 Korelační analýza Korelační analýzu povaţujeme za základní statistickou metodu, která se věnuje vzájemným závislostem měřící síly neboli těsnosti lineárních závislostí. Za závislosti těsností lze povaţovat stupeň, s kterým se závislost blíţí funkční závislosti [4] Postup výpočtu korelační analýzy Korelační koeficient [5] Koeficient měří těsnost závislosti mezi dvěma proměnnými jak je moţno vidět v rovnici č. 1. Tyto hodnoty nabývají hodnot z intervalu <-1;1>. Zda rostou hodnoty jedné proměnné a také i hodnoty druhé proměnné, jedná se o přímou lineární závislost. V tomto případě se korelační koeficient blíţí k číslu jedna a má kladné znaménko. Pokud jedna proměnná klesá a druhá roste, jedná se o nepřímou lineární závislost. V tomto případě, má korelační koeficient má záporné znaménko. V případě korelačního koeficientu rovného nule není mezi proměnnými lineární závislost. Tyto hodnoty jsou nekorelované. 51
52 Vzorec pro výpočet korelačního koeficientu: [ ( ) ] [ ( ) ] (1) Korelační koeficient musí být otestován. Jako vhodné rozdělení bylo zvoleno Studentovo rozdělení pravděpodobnosti. Testovací kritérium [5] (2) Test významnosti testuje nulovou hypotézu H 0 proti alternativní hypotéze H 1 : Při platnosti nulové hypotézy má Studentovo rozdělení t s (n-2) stupeň volnosti. (3) (4) Při hladině významnosti α je kritický obor nerovností vymezen: ( ) (5) Pokud hodnota testovacího kritéria leţí v kritickém oboru, platí nerovnost kritického oboru nerovnosti a poté nenulová hodnota koeficientu je statisticky významná. Pokud hodnota testovacího kritéria z rovnice č. 2 neleţí v kritickém oboru, je tato hodnota koeficientu statisticky nevýznamná pro zvolenou hladinu významnosti [5] Výpočet korelační analýzy škodního průběhu ve věku od 20 do 39 let Pojišťovna zkoumá, jaké jsou škodní průběhy za celou dobu produktu MOBILITY. Tento produkt obsahuje pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a také havarijní pojištění CASCO. Kaţdé toto pojištění lze pojistit zvlášť, anebo jako celkové pojištění, a proto je tento produkt zkoumán pro všechny produkty. Produkt MOBILITY je zkoumán celkově pro škodní průběh a to z pohledu fyzické a právnické osoby. Je zde viditelný rozdíl při škodním průběhu, kdy právnické osoby mají vyšší škodní průběh neţ fyzické osoby. Pojišťovna se zaměřuje na detail škodního průběhu u fyzických osob od 20 do 39 let. Tato kategorie obyvatel má vyšší škodní průběh neţ v jiném věku, a proto pojišťovna tomu věnuje větší pozornost. Pro výpočet byl zvolen tento detail škodního průběhu z důvodu ověření další vzájemné závislosti. 52
53 V provázanosti na kapitolu č. 3, pojišťovna nerozlišuje vyšší pojistné částky povinného ručení, kdyţ je škodní průběh u 50 letého pojistníka 37 % a u 25 letého pojistníka 55 %. I přes tyto okolnosti je důleţité zkoumat tuto skupinu pojistníků zvlášť. Tabulka č. 11: Škodní průběh produktu MOBILITY ve věku od 20 do 39 let Věk Povinné ručení Havarijní pojištění Celkem % 154 % 173 % % 165 % 86 % % 163 % 92 % % 137 % 84 % % 134 % 72 % % 118 % 60 % % 99 % 65 % % 115 % 57 % % 117 % 52 % % 117 % 43 % % 127 % 46 % % 115 % 53 % % 143 % 58 % % 108 % 43 % % 72 % 46 % % 63 % 45 % % 69 % 43 % % 77 % 42 % % 53 % 42 % % 84 % 51 % Zdroj: statistické údaje ČSOB Pojišťovny a. s. Hodnoty škodního průběhu se v práci budou počítat zvlášť pro povinné ručení, pro havarijní pojištění a pro celkový škodní průběh s věkem pojistníků. 53
54 I. Výpočet korelační analýzy pro povinné ručení r = - 0,70 nelineární závislost t-test = - 4,22 zamítáme nulovou hypotézu H 0 <-2.101; 2,101> obor kritických hodnot na hladině významnosti α = 0,05 Škodní průběh povinného ručení ve věku od 20 do 39 let prokazuje nelineární závislost. S vyšším věkem pojistníka klesá procentuální výše škodního průběhu. Z výpočtu t-testu, viz rovnice č. 2, vyplývá, ţe tato hodnota nespadá do kritického oboru, a proto zamítáme nulovou hypotézu H 0 a přijímáme alternativní hypotézu H 1. Hodnoty jsou korelované a je mezi nimi těsná závislost. II. Výpočet korelační analýzy pro havarijní pojištění r = - 0,85 nelineární závislost t-test = - 6,85 zamítáme nulovou hypotézu H 0 <-2.101; 2,101> obor kritických hodnot na hladině významnosti α = 0,05 Hodnoty škodního průběhu u havarijního pojištění vykazují vyšší procentuální průběh. Škodní průběh věkem pojistníka klesá, a proto také korelační koeficient vyšel pro nelineární závislost. Výsledek t-testu z rovnice č. 2 prokazuje, ţe nespadá do kritického oboru a je zamítnuta nulová hypotéza H 0. Přijímáme alternativní hypotézu H 1 a konstatujme, ţe hodnoty jsou korelované a mezi hodnotami je vzájemná závislost. III. Výpočet korelační analýzy pro celkové pojištění produktu MOBILITY r = - 0,72 nelineární závislost t-test = - 4,4 zamítáme nulovou hypotézu H 0 <-2.101; 2,101> obor kritických hodnot na hladině významnosti α = 0,05 Při celkovém produktu MOBILITY je shrnuto jak povinné ručení, tak i havarijní pojištění. Při výpočtu opět byla vypočítána nelineární závislost a to znamená, ţe vyšším věkem pojistníka procento škodního průběhu klesá. Také byla zamítnuta nulová hypotéza H 0 a přijata hypotéza alternativní H 1. Tyto hodnoty samozřejmě vyplývají z předchozích výpočtů, a proto je výsledek korelační analýzy stejný. Je zde vzájemná závislost mezi věkem a procentem škodního průběhu. Pro pojišťovnu je nadále důleţité zkoumat tuto skupinu pojistníků kvůli vzájemné závislosti na škodní průběh. 54
55 4.2 Korelační analýza a časové řady s náhodnou sloţkou Při korelaci mezi časovými řadami je nutné zkoumat vztah mezi náhodnými sloţkami. Pokud je mezi náhodnými sloţkami nalezena závislost, lze poté předpokládat, ţe existuje příčinná závislost mezi sledovanými časovými řadami. Korelační analýza hodnot časových řad musí být očištěna pomocí trendu o náhodnou sloţku, poté lze potvrdit korelační analýzu. Pro výpočet vyuţijeme základní postupy pro korelační analýzu, metodu pro vyrovnání řad pomocí trendu a očištění řad pomocí náhodné sloţky [5] Postup výpočtu korelace časových řad nových a starých automobilů V prvním kroku provedeme klasickou korelační analýzu dle výpočtu rovnice č. 1 pro všechny řady. Pokud korelační koeficienty vycházejí okolo čísla 0, tak dále nemusíme s těmito hodnotami počítat a je zde prokázána závislost mezi řadami. Pokud hodnoty korelačního koeficientu z výpočtu rovnice č. 1 nabývají hodnot okolo 1 nebo -1, tak tyto koeficienty nemůţeme ani po otestování prokázat jako závislé a je zde zapotřebí očistit tyto řady pomocí správně zvoleného trendu [6]. Trendy časových řad [5]: Pro volbu trendu časových řad lze vyuţít řadu moţností, a proto je zapotřebí zvolit ten nejvhodnější, který vyrovná danou časovou řadu. Odhady všech neznámých parametrů získáme výpočtem metodou nejmenších čtverců, která má nejlepší nestranné odhady. Lineární trend: nejčastěji pouţívaná trendová funkce. (6) β 0; β 1 - neznámé parametry t = 1,2,,n - časová proměnná Parabolický trend: parabolický trend je rozšířený lineární trend o kvadratický člen. (7) β 0; β 1; β 2 - neznámé parametry t = 1,2,,n - časová proměnná 55
56 Exponenciální trend: (8) β 0; β 1 - neznámé parametry Mocninný trend: (9) β 0; β 1; β 2 - neznámé parametry t = 1,2,,n - časová proměnná Výběr vhodného trendu: odhadu. Pro volbu správného trendu je zapotřebí pro kaţdý trend vypočítat střední chyby Střední kvadratická chyba odhadu: ( ) (10) Střední absolutní chyba odhadu: (11) Střední procentní chyba odhadu: ( ) (12) Střední absolutní procentní chyba odhadu: ( ) (13) Analýza náhodné sloţky [5]: Náhodná sloţka časové řady lze vyjádřit: (14) 56
57 Mezi rezidui jsou drobné a vzájemné nezávislé náhodné vlivy. Pro ověření předpokladů náhodné sloţky vyuţijeme Durbin-Watsonův test autokorelace: ( ) (15) Při výpočtu Durbin-Watsonova testu z rovnice č. 15 se přikláníme ke třem moţným variantám výsledku. Pokud hodnota vychází okolo hodnoty 2, jsou rezidua nezávislá. Hodnoty blíţící se k hodnotě 0 prokazují přímou závislost mezi rezidui. Při hodnotách blíţící se ke 4 prokazují nepřímou závislost mezi rezidui. Po výpočtu testu autokorelace musíme vypočítat pro všechna rezidua korelační koeficient. Po otestování korelačních koeficientů můţeme ověřit pravdivost první korelační analýzy a prokázat případnou závislost mezi řadami Srovnání starých a nových automobilů V letech 2000 aţ 2003 vykazuje škodní průběh u starých vozidel lepší hodnoty neţ celkový průměr za nová i stará vozidla. V roce 2004 byla zavedena segmentace vozidel a projevilo se to nadále nízkým škodním průběhem u starých vozidel. Důvodem byl vysoký nárůst škod u nových automobilů. V letech 2005 a 2006 jsou škodní průběhy stejně jak u nových tak starých vozidel. V letech 2007 a 2008 vykazují vyšší škodní průběh starší vozidla. V těchto letech nebyla udělena sleva ve výši 20 % na pojistné u starých vozidel a celkový škodní průběh dosáhl v roce 2007 hranice 54 % a stejná hodnota se prokázala i u starých vozidel. V roce 2008 tato hranice dosáhla 57 % při celkovém škodním průběhu a u starých vozidel tato hodnota se navýšila ještě o jedno procento a to na 58 %. Hodnoty škodního průběhu vozidel viz přílohy č. 7 a 11. Při zhodnocení celé statistiky provozování povinného ručení vykazují stará vozidla o 10 % lepší škodní průběh neţ vozidla nová. Pro kalkulaci pro další období pojišťovna vychází ze statistických dat za celou dobu produktu. V pohledu na poslední dva roky je zřejmé, ţe stará vozidla mají vyšší škodní průběh. Pro práci byla zvolena data nových a starých automobilů od roku 2000 aţ do roku 2008 pro škodní průběh, vyplacené plnění a průměrnou škodu. Mezi těmito ukazateli budeme provádět korelační analýzu a jejich vzájemnou závislost v čase. 57
58 4.2.3 Výpočet korelační analýzy časových řad starých automobilů Tabulka č. 12: Vyplacené plnění, škodní průběh a průměrná škoda u starých vozidel Roky Vyplacené plnění (tis. Kč) Škodní průběh (%) Průměrná škoda (tis. Kč) ,19 39,98 26, ,77 47,71 26, ,36 48,42 28, ,64 48,44 35, ,21 50,12 37, ,53 41,29 29, ,01 54,39 38, ,02 65,30 46, ,36 69,32 52,48 Zdroj: statistické údaje ČSOB Pojišťovny a. s. I. Korelační analýza Výpočet korelační analýzy mezi škodním průběhem a vyplaceným plněním: r = 0,91 lineární závislost t-test = 5,8 zamítáme nulovou hypotézu H 0 <-2.365; 2.365> obor kritických hodnot na hladině významnosti α = 0,05 Výpočet korelační analýzy mezi škodním průběhem a průměrnou škodou: r = 0,93 lineární závislost t-test = 6,69 zamítáme nulovou hypotézu H 0 <-2.365; 2.365> obor kritických hodnot na hladině významnosti α = 0,05 Výpočet korelační analýzy mezi průměrnou škodou a vyplaceným plnění: r = 0,90 lineární závislost t-test = 5,16 zamítáme nulovou hypotézu H 0 <-2.365; 2.365> obor kritických hodnot na hladině významnosti α = 0,05 Korelační koeficienty, viz rovnice č. 1, mají lineární závislost. Kdyţ roste jedna řada, roste i řada druhá. Výpočty t-testů z rovnice č. 2 prokazují zamítání nulové hypotézy H 0 a přijímání alternativní hypotézy H 1. Při klasické korelační analýze, bychom mohli prohlásit, 58
59 ţe tyto řady lze povaţovat za korelované a mezi sebou vzájemně závislé. Pro výpočet byly zvoleny časové řady a tyto výsledky můţou být ve výsledku pouze zdánlivě korelované. Všechny korelační koeficienty z rovnice č. 1 vyšly blízko číslu 1. Pro tuto skutečnost musíme všechny řady zvlášť vyrovnat pomocí trendu z výpočtu rovnic č. 6 aţ 9 otestovat pomocí středních chyb odhadu pomocí rovnic č. 10 aţ 13 a očistit o náhodnou sloţku viz rovnice 14. Následně opět spočítat korelační koeficienty dle výpočtu rovnice č. 1 pro rezidua všech řad. II. Vyrovnání časové řady škodního průběhu a její následné očištění Tabulka č. 13: Výpočet vhodného trendu pro škodní průběh Čas (t) Škodní průběh (%) Parabolický trend: y=0.5424x x ,98 45, ,71 44, ,42 44, ,44 45, ,12 48, ,29 51, ,39 56, ,30 61, ,32 68,39 Zdroj: statistické údaje ČSOB Pojišťovny a. s., autor Výpočet středních chyb odhadu: M.S.E. = 20,85 M.A.E. = 3,77 Při výpočtu vhodného modelu trendu vyšly dvě střední chyby s nejmenší chybou u parabolického trendu. Proto tento trend byl zvolen pro vyrovnání časové řady. Způsob výběru vhodného trendu viz příloha č
60 Výpočet reziduí: Tabulka č. 14: Výpočet reziduí pro škodní průběh Čas (t) Škodní průběh (%) y = x x e t = y - Y S = e t - e t ,98 45,06-5, ,71 44,18 3,53-8, ,42 44,39 4,03-0, ,44 45,67 2,77 1, ,12 48,05 2,07 0, ,29 51,51-10,22 12, ,39 56,05-1,66-8, ,30 61,68 3,63-5, ,32 68,39 0,93 2,69 Zdroj: statistické údaje ČSOB Pojišťovny a. s., autor DW = 1,79 rezidua jsou nezávislá III. Vyrovnání časové řady vyplaceného plnění a její následné očištění Tabulka č. 15: Výpočet vhodného trendu pro vyplacené plnění Čas (t) Vyplacené plnění (tis. Kč) Parabolický trend y = x x , , , , , , , , , , , , , , , , , ,7 Zdroj: statistické údaje ČSOB Pojišťovny a. s., autor Výpočet středních chyb odhadu: M.S.E. = ,86 M.A.E. = 13624,46 M.A.P.E. = 12,42 60
61 Při výpočtu vhodného modelu trendu vyšly tři střední chyby s nejmenší chybou u parabolického trendu. Proto tento trend byl zvolen pro vyrovnání časové řady. Způsob výběru vhodného trendu viz příloha č. 9. Výpočet reziduí: Tabulka č. 16: Výpočet reziduí pro vyplacené plnění Čas (t) Vyplacené plnění (tis. Kč) y = x x e t = y - Y S=e t - e t , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,56 Zdroj: statistické údaje ČSOB Pojišťovny a. s., autor DW = 1,99 rezidua jsou nezávislá IV. Vyrovnání časové řady průměrné škody a jeho následné očištění Tabulka č. 17: Výpočet vhodného trendu pro průměrnou škodu Čas (t) Průměrná škoda (tis. Kč) Parabolický trend y = x x ,13 26, ,29 27, ,78 28, ,78 30, ,75 33, ,67 36, ,08 40, ,22 45, ,48 50,62 Zdroj: statistické údaje ČSOB Pojišťovny a. s., autor 61
62 Výpočet středních chyb odhadu: M.S.E. = 11,84 M.A.E. = 2,65 M.A.P.E. = 7,75 Při výpočtu vhodného modelu trendu vyšly tři střední chyby s nejmenší chybou u parabolického trendu. Proto tento trend byl zvolen pro vyrovnání časové řady. Způsob výběru vhodného trendu viz příloha č. 10. Výpočet reziduí: Tabulka č. 18: Výpočet reziduí pro průměrnou škodu Čas (t) Průměrná škoda (tis. Kč) y = x x e t = y - Y S=e t - e t ,13 26,93-0, ,29 27,58-1,29 0, ,78 28,88-0,10-1, ,78 30,85 4,93-5, ,75 33,48 4,27 0, ,67 36,77-7,10 11, ,08 40,73-2,65-4, ,22 45,34 0,88-3, ,48 50,62 1,86-0,98 Zdroj: statistické údaje ČSOB Pojišťovny a. s., autor DW = 1,78 rezidua jsou nezávislá V. Ověření reziduí korelační analýzou Pro ověření korelační analýzou pomocí rovnice č. 1, jestli jsou časové řady korelované a mají mezi sebou vzájemnou závislost nebo nikoliv, pouţijeme vypočítaná rezidua z předchozích výpočtů. 62
63 Tabulka č. 19: Rezidua pro výpočet korelačních koeficientů Škodní průběh Vyplacené plnění Průměrná škoda -5, ,51-0,80 3, ,97-1,29 4, ,06-0,10 2, ,44 4,93 2, ,29 4,27-10, ,67-7,10-1, ,29-2,65 3, ,22 0,88 0, ,66 1,86 Zdroj: Autor Korelační koeficient mezi škodním průběhem a vyplaceným plněním: r = 0.67 lineární závislost t-test = 2.39 zamítáme nulovou hypotézu H 0 <-2.365; 2.365> obor kritických hodnot na hladině významnosti α = 0,05 Korelační koeficient mezi škodním průběhem a průměrnou škodou: r = 0,73 lineární závislost t-test = 2,83 zamítáme nulovou hypotézu H 0 <-2.365; 2.365> obor kritických hodnot na hladině významnosti α = 0,05 Korelační koeficient mezi průměrnou škodou a vyplaceným plněním: r = 0.33 lineární závislost t-test = 0.93 přijímáme nulovou hypotézu H 0 <-2.365; 2.365> obor kritických hodnot na hladině významnosti α = 0,05 Všechny korelační koeficienty dle výpočtu rovnice č. 1 mají opět lineární závislost a zde se potvrzuje stejná závislost jako při prvním výpočtu korelační analýzy. Pokud jedna řada roste, řada druhá roste také. Z výpočtu korelačních koeficientů vyplývá, ţe první dva korelační koeficienty zamítají nulovou hypotézu stejně jako při počáteční korelaci a tím je potvrzeno, ţe mezi řadami existuje závislost. Třetí výpočet korelačního koeficientu rovnice 63
64 č. 1 přijímá nulovou hypotézu a tím se tento výsledek mění od prvních výpočtů. Můţeme konstatovat, ţe mezi průměrnou škodou a vyplaceným plněním vzájemná závislost není. Byla zde pouze zdánlivá korelace. Z hodnot pojišťovny je zřejmé, ţe kaţdým rokem výše všech parametrů rostla, čímţ je dána závislost na čase. Stáří vozidla hraje velkou roli při nehodovosti například z důvodu špatného stavu vozidla a tím způsobené větší škody Výpočet korelační analýzy časových řad nových automobilů Tabulka č. 20: Vyplacené plnění, škodní průběh a průměrná škoda u nových vozidel Roky Vyplacené plnění (tis. Kč) Škodní průběh (%) Průměrná škoda (tis. Kč) ,9 42, ,5 33, ,3 39, ,4 40, ,1 73, ,0 37, ,5 47, ,8 45, ,8 57,22 Zdroj: statistické údaje ČSOB Pojišťovny a. s. I. Výpočet korelační analýzy mezi škodním průběhem a vyplaceným plnění r = 0,81 lineární závislost t-test = 3,65 zamítáme nulovou hypotézu H 0 <-2.365; 2.365> obor kritických hodnot na hladině významnosti α = 0,05 II. Výpočet korelační analýzy mezi škodním průběhem a průměrnou škodou r = 0,3 lineární závislost t-test = 0,84 přijímáme nulovou hypotézu H 0 <-2.365; 2.365> obor kritických hodnot na hladině významnosti α = 0,05 64
65 III. Výpočet korelační analýzy mezi průměrnou škodou a vyplaceným plnění r = -0,28 nelineární závislost t-test = -0,76 přijímáme nulovou hypotézu H 0 <-2.365; 2.365> obor kritických hodnot na hladině významnosti α = 0,05 Při prvním výpočtu korelačního koeficientu dle rovnice č. 1 byla vypočítána hodnota blíţící se k jedné, a proto pro tuto korelaci musí být řady vyrovnány pomocí trendu, očištěny a následně přepočítána rezidua korelační analýzou pro potvrzení nebo zamítnutí tohoto výpočtu. Hodnoty druhého a třetího koeficientu se blíţí k nule, a proto s těmito hodnotami dále počítat nebudeme a pouze zde můţeme prokázat nelineární závislost mezi řadami. IV. Vyrovnání časové řady škodního průběhu a její následné očištění Tabulka č. 21: Výpočet vhodného trendu pro škodní průběh Čas (t) Škodní průběh (tis. Kč) Parabolický trend y = x x ,92 84, ,52 79, ,32 74, ,45 70, ,10 65, ,04 60, ,53 56, ,80 52, ,85 47,77 Zdroj: statistické údaje ČSOB Pojišťovny a. s., autor Výpočet středních chyb odhadu: M.S.E. = 134,49 M.A.E. = 8,13 Při výpočtu vhodného modelu trendu vyšly dvě střední chyby s nejmenší chybou u parabolického trendu. Proto tento trend byl zvolen pro vyrovnání časové řady. Způsob výběru vhodného trendu viz příloha č
66 Výpočet reziduí: Tabulka č. 22: Výpočet reziduí pro škodní průběh Čas (t) Škodní průběh (tis. Kč) y = x x e t = y - Y S=e t - e t ,92 84,63 1, ,52 79,66-6,14 7, ,32 74,80 4,52-10, ,45 70,05-7,60 12, ,10 65,39 26,71-34, ,04 60,83-18,79 45, ,53 56,38-2,85-15, ,80 52,02-1,22-1, ,85 47,77 4,08-5,30 Zdroj: statistické údaje ČSOB Pojišťovny a. s., autor DW = 3,18 rezidua jsou nepřímo závislá V. Vyrovnání časové řady vláčeného plnění a její následné očištění Tabulka č. 23: Výpočet vhodného trendu pro vyplacené plnění Čas (t) Vyplacené plnění (tis. Kč) Parabolický trend y = 474.5x x , , , , , , , , ,50 Zdroj: statistické údaje ČSOB Pojišťovny a. s., autor Výpočet středních chyb odhadu: M.S.E. = ,01 M.A.P.E. = 5,30 66
67 Při výpočtu vhodného modelu trendu vyšly dvě střední chyby s nejmenší chybou u parabolického trendu. Proto tento trend byl zvolen pro vyrovnání časové řady. Způsob výběru vhodného trendu, viz příloha č. 13. Výpočet reziduí: Tabulka č. 24: Výpočet reziduí pro vyplacené plnění Čas (t) Vyplacené plnění (tis. Kč) y = 474.5x x e t = y - Y S=e t - e t , , ,00-546, , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,29 Zdroj: statistické údaje ČSOB Pojišťovny a. s., autor DW = 1.79 rezidua jsou nezávislá VI. Ověření reziduí korelační analýzou Pro ověření korelační analýzou pomocí rovnice č. 1, jestli jsou časové řady korelované a mají mezi sebou vzájemnou závislost nebo nikoliv, pouţijeme vypočítaná rezidua z předchozího výpočtu. 67
68 Tabulka č. 25: Rezidua pro výpočet korelačních koeficientů Škodní průběh Vyplacené plnění Zdroj: Autor 1, ,20-6,14-546,97 4, ,40-7, ,08 26, ,83-18, ,77-2, ,72-1, ,69 4, ,40 Korelační koeficient mezi škodním průběhem a vyplaceným plněním: r = 0.59 lineární závislost t-test = 1,93 přijímáme nulovou hypotézu H 0 <-2.365; 2.365> obor kritických hodnot na hladině významnosti α = 0,05 Korelační koeficient dle výpočtu rovnice č. 1 má opět lineární závislost a zde se potvrzuje stejná závislost jako při prvním výpočtu korelační analýzy. Pokud jedna řada roste, řada druhá roste také. Z výpočtu t-testu dle rovnice č. 2 vyplývá, ţe přijímá nulovou hypotézu H 0 a zde se mění od prvních výpočtů a zde mezi škodním průběhem a vyplaceným plněním vzájemná závislost není. Jedná se o zdánlivou korelaci. Při srovnání nových a starých automobilů, je zřejmé, ţe starší automobily způsobují menší škody v přepočtu na počet automobilů a to v kaţdém roce. Pro pojišťovnu je to tudíţ velmi dobré vodítko, jak volit rozdílnost pojistného plnění mezi starým a novým automobilem. Z pohledu cen povinného ručení nové automobily mají vyšší pojistné plnění z důvodu většího škodního průběhu. 4.3 ANOVA ANalysis Of VAriace Analýza rozptylu ověřuje významnost rozdílu mezi výběrovými průměry při větším počtu náhodných výběrů. Analýza umoţňuje posuzovat vliv různých faktorů. Při výpočtu analýzy dochází k celkovému rozkladu rozptylu na dílčí rozptyly příslušné jednotlivým vlivům. Analýza nezkoumá pouze dílčí rozptyly, ale také celkové rozptyly neboli reziduální 68
69 rozptyl způsobený nepostiţenými vlivy. Dle počtu analyzovaných faktorů rozlišujeme analýzu rozptylu jednoho faktoru, dvou faktorů a více faktorů [5] Postup výpočtu analýzy rozptylu jednoho faktoru [5]: Celková variabilita souboru analýza měří výběrovým rozptylem: ( ) (16) Celkový součet čtverců ( ) (17) Meziskupinový součet čtverců: ( ) (18) Meziskupinovému součtu čtverců měří variabilitu mezi skupinami patří jim stupeň volnosti df m = k 1 Vnitroskupinový (reziduální) součet čtverců: ( ) (19) Měří variabilitu uvnitř ve skupině neboli vnitroskupinovou variabilitu. Tomuto reziduálnímu součtu patří stupeň volnosti df v = n k. Ověření nulové hypotézy H 0 pouţijeme statistiku Fisherova rozdělení: (20) Kritické hodnoty Fisherova rozdělení F(k 1,n - k) dle rovnic č. 20, při hladině významnosti α =0,05. Pokud přijímáme nulovou hypotézu H 0 konstatujeme, ţe hodnoty X faktoru nemají na hodnoty Y statisticky významný vliv. Pokud zamítáme nulovou hypotézu 69
70 H 0, přijímáme alternativní hypotézu H 1 a konstatujeme, ţe X faktor má významný statistický vliv na hodnoty znaku Y [5] Výpočet škodního analýzy rozptylu dle velikosti obce a objemu motoru Pro výpočty analýzy rozptylu byly zvoleny hodnoty škodního průběhu osobních automobilů do 3,5 tuny a jeho rozdílného objemu motoru ve srovnání velikosti obce. Tato data jsou od roku 2000 do roku Data potřebná k výpočtu viz příloha č. 14. Podrobné výpočty analýzy rozptylu viz příloha č. 15. I. Výpočet analýzy rozptylu pro škodní průběh Tabulka č. 26: Hodnoty škodního průběhu (%) pro osobní automobily do 3,5 t Počet obyvatel Do 1001 aţ 5001 aţ aţ Nad Objem motoru do 1000 cm 3 124,11 39,95 56,37 132,70 114,10 od 1001 cm 3 do 1350 cm 3 51,67 56,94 58,56 81,09 85,93 od 1351 cm 3 do 1850 cm 3 46,68 42,80 45,19 66,63 79,27 od 1851 cm 3 do 2500 cm 3 38,48 76,00 48,01 47,47 69,39 od 2501 cm 3 33,62 36,13 45,67 47,42 106,88 Zdroj: statistické údaje ČSOB Pojišťovny a. s. Výpočet Fisherova rozdělení: F = 2,36 F(4,20) = 2,866 přijímáme nulovou hypotézu H 0 II. Výpočet analýzy rozptylu pro průměrnou škodu Tabulka č. 27: Hodnoty průměrné škody (tis. Kč) pro osobní automobily do 3,5 t Počet obyvatel 1001 aţ 5001 aţ aţ Do 1000 Objem motoru Nad do 1000 cm 3 72,33 20,91 27,93 50,24 40,55 od 1001 cm 3 do 1350 cm 3 38,51 37,23 34,33 36,58 36,41 od 1351 cm 3 do 1850 cm 3 39,46 32,95 32,57 37,24 40,64 od 1851 cm 3 do 2500 cm 3 36,14 62,24 37,07 30,78 40,28 od 2501 cm 3 34,53 32,90 40,17 34,16 71,77 Zdroj: statistické údaje ČSOB Pojišťovny a. s. 70
71 Výpočet Fisherova rozdělení: F = 0,78 F(4,20) = 2,866 přijímáme nulovou hypotézu H 0 III. Výpočet analýzy rozptylu pro vyplacené plnění Tabulka č. 28: Hodnoty vyplaceného plnění (tis. Kč) pro osobní automobily do 3,5 t Vyplacené plnění (tis. Kč) počet obyvatel Do aţ aţ aţ Nad do 1000 cm od 1001 cm 3 do 1350 cm od 1351 cm 3 do 1850 cm od 1851 cm 3 do 2500 cm od 2501 cm Zdroj: statistické údaje ČSOB Pojišťovny a. s. Výpočet Fisherova rozdělení: F = 1.28 F(4,20) = 2,866 přijímáme nulovou hypotézu H 0 Všechny analýzy rozptylu přijímají nulovou hypotézu, a proto konstatujeme, ţe faktory nemají mezi sebou významný statistický vliv. Všechny škodní průběhy pro automobily v rozdílně velké obci na sobě nezávisí. Tyto hodnoty je dobré zkoumat pouze statisticky pro kaţdou obci zvlášť, aby byly vidět rozdíly. I dle těchto statistických hodnot se posuzuje výše pojistného podle velikosti obce. Nelze jednoznačně říci, ţe při větší obci je větší škodní průběh, průměrná škoda nebo vyplacené plnění. Hodnoty jsou různorodé, a proto zde není nalezena závislost. Z pohledu cen povinného ručení je zřetelný rozdíl dle velikosti obce a to ve výši cen. Je zde zapotřebí opomenout ţe zde není závislost na tom, v jakém městě má pojistník vozidla trvalé bydliště. Ceny jsou počítány z celkového škodního průběhu v kaţdé velikosti obce zvlášť a podle toho je dána výše ceny. 71
72 ZÁVĚR Pojišťovnictví v České republice představuje specifické odvětví ekonomiky a tím je pojistný trh, který se prolíná trhem finančním. Pojištění v České republice má různé formy a dělení. Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je pojištění povinně smluvní a lze sjednat u zvolené pojišťovny. Na trhu působí 14 pojišťoven poskytující pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. V analýze cen povinného ručení se práce zajímala pouze o základní limity pojistného plnění, které nabízejí vybrané pojišťovny. Práce zkoumala ceny ze šesti hledisek a vţdy se měnilo pouze jedno hledisko, aby ceny povinného ručení mohly být srovnány mezi sebou. Základní kritéria, která byla zvolena, jako vhodná kritéria pro výpočet je typ vozidla, objem motoru, výkon, stáří vozidla, účel provozu vozidla, bezeškodní průběh v minulém období. Dále byla zvolena kritéria, jako je trvalé bydliště pojistníka a věk pojistníka. Byly namodelovány tři srovnávací situace. Pro všechna srovnávání byl zvolen automobil Škoda Fabia, který se umístil na druhém místě s největším počtem registrací v České republice. První místo obsadil automobil Škoda Felicia, ale z důvodu, ţe tento automobil se jiţ nevyrábí, nebyl do srovnání zařazen. Při prvním srovnání byla zvolena Škoda Fabia 1.2 HTP rokem výroby 2011, při druhém srovnání byl zvolen automobil Škoda Fabia 1.2 HTP rokem výroby 2000 a pro třetí srovnání byl zvolen automobil Škoda Fabia 1.6 TDI rokem výroby Při tomto výběru byl zohledňován rok výroby a objem motoru. Škoda Fabia 1.6 TDI se v roce 2000 nevyráběla, a proto nebylo v tomto objemu zařazeno srovnávání i se stářím vozidla. Další srovnávání dle věku pojistníka a trvalého bydliště znázorňuje velké rozdíly v cenách. Ve srovnání 25 letého a 50 letého pojistníka jsou ceny pojistného rozdílné. 25 letý pojistník má všechny pojistné částky vyšší neţ pojistník s věkem 50 let. Tato změna je pochopitelná pro předpokládané menší řidičské zkušenosti. Ve všech třech srovnání je viditelné, ţe výše pojistného plnění se mění dle trvalého bydliště i podle věku pojistníka a to u většiny pojišťoven. Kaţdá pojišťovna má rozdílně nastavené podmínky pro výpočty cen z tohoto důvodu se ceny pojistného liší. 25 letý pojistník má ve většině případů vţdy pojistné vyšší neţ 50 letý pojistník. Vţdy se tady zohledňují v této souvislosti statistické ukazatele pojišťoven. Stejné odlišnosti platí i u objemu motoru a tím se opět cena pojistného zvyšuje. Trvalé bydliště je dalším důleţitým faktorem 72
73 při stanovení ceny pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a zde pojišťovny posuzují oblastí s největší nehodovostí a podle těchto skutečností je vytvářena cena povinného ručení. V poslední části diplomové práce byly zkoumány ukazatele dat ČSOB Pojišťovny a. s. V první části kapitoly byla práce zaměřena na zjištění závislosti pomocí korelační analýzy mezi škodním průběhem a věkem pojistníka od 20 do 39 let. Zde byla prokázána nelineární závislost mezi kritérii a zde se prokázalo, ţe při vyšším věku klesá škodní průběh. Tímto výpočtem lze prokázat, ţe škodní průběh je závislý na věku pojistníka. Korelační analýza zaměřená na vzájemné závislosti mezi časovými řadami starých a nových automobilů prokazuje při počátečním výpočtu korelace vzájemnou závislost mezi řadami. Po očištění řad a vyrovnání náhodné sloţky, nebyla mezi všemi prokázána skutečná korelace, ale pouze korelace zdánlivá. Nelze zde prokazatelně říci, ţe u všech řad existuje vzájemná závislost. Při srovnání nových a starých automobilů, je zřejmé, ţe starší automobily způsobují menší škody v přepočtu na počet automobilů a to v kaţdém roce. Pro pojišťovnu je to tudíţ velmi dobré vodítko, jak volit rozdílnost pojistného plnění mezi starým a novým automobilem. Z pohledu cen povinného ručení nové automobily mají vyšší pojistné plnění z důvodu většího škodního průběhu. Při zkoumání vzájemné závislosti dat a velikostí obcí mezi sebou, výpočty prokázaly, ţe zde není prokázána závislost, ačkoliv hodnoty převáţně vykazují vyšší hodnoty u větší obce. Z pohledu cen povinného ručení je však zřetelný rozdíl ve výši cen dle velikosti obce. 73
74 POUŢITÁ LITERATURA [1] DUCHÁČKOVÁ, Eva; DAŇHAL, Jaroslav. Teorie pojistných trhů. První vydání. Praha : Professional Publishing, s. ISBN [2] DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. přepracované vydání. Praha : Ekopress, s. ISBN [3] CIPRA, Tomáš. Pojistná matematika : teorie a praxe. 2. vydání. Praha : EKOPRESS, s.r.o., s. ISBN [4] BLATNÁ, Dagmar. Metody statistické analýzy. Praha : Bankovní institut vysoká škola, s. ISBN [5] RAMÍK, Jaroslav; ČEMERKOVÁ, Šárka. Statistika B. První vydání. Opava : Slezská univerzita Opava, s. ISBN [6] POJKAROVÁ, Kateřina. Ekonometrie a prognostika v dopravě. První vydání. Pardubice : Univerzita Pardubice, s. ISBN [7] MARTINÁČKOVÁ, Dana. Pojištění podnikatelských subjektů. První vydání. Ostrava - Přívoz : KEY Publishing, s. ISBN [8] MARTINÁČKOVÁ, Dana. Pojišťovnictví : Studijní texty pro kombinovanou formu studia. První vydání. Brno : Akademické nakladatelství CERM, s. ISBN [9] KARFÍKOVÁ, Marie; PŘIKRYL, Vladimír; ČECHOVÁ, Jana. Základy pojišťovacího práva. Vydání 1. Praha : Nakladatelství ORAC, s. ISBN [10] DAŇHAL, Jaroslav, et al. Pojistná teorie. 2. vydání. Praha : Professional Publishing, s. ISBN
75 [11] HRADEC, Milan; KŘIVOHLÁVEK, Václav; ZÁRYBNICKÁ, Jana. Pojištění a pojišťovnictví. 1. vydání. Praha : Eupress, s. ISBN [12] MARVAN, Miroslav, CHALUPECKÝ, Josef. Dějiny pojišťovnictví v Československu ( ) 2.díl. 1. vyd. Bratislava: ALFA KONTI spol. s r.o., s. ISBN [13] HENDL, Jan. Přehled statistických metod zpracování dat : Analýza a metaanalýza dat. Praha : Portál, s. ISBN Legislativa: [14] Česko. Zákon č. 277 ze dne 22. července 2009 o pojišťovnictví. In Sbírka zákonů České republiky Dostupné z WWW:<http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list= DOKUMENTY_01&view=pro+web+pr%C3%A1vn%C3%AD+p%C5%99edpisy+%C 4%8CR>. [15] Česko. Zákon č. 37 ze dne 17. prosince 2003 o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonu (zákon o pojistné smlouvě). In Sbírka zákonů České republiky Dostupné z WWW:<http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01 &view=pro+web+pr%c3%a1vn%c3%ad+p%c5%99edpisy+%c4%8cr>. [16] Česko. Zákon č. 38 ze dne 17. prosince 2003 o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně ţivnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí). In Sbírka České republiky Dostupné z WWW: <http://www.cap.cz/itemf.aspx? list=dokumenty_01&view=pro+web+pr%c3%a1vn%c3%ad+p%c5%99edpisy+ %C4%8CR>. [17] Česko. Vyhláška č. 434 ze dne 24. listopadu 2009 kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovnictví. In Sbírka České republiky Dostupné z WWW:<http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+pr %C3%A1vn%C3%AD+p%C5%99edpisy+%C4%8CR>. 75
76 [18] Česko. Vyhláška č. 433 ze dne 24. listopadu 2009 o způsobu předkládání, formě a náleţitostech výkazů pojišťovny a zajišťovny. In Sbírka České republiky Dostupné z WWW: <http://www.cap.cz/itemf.aspx?list=dokumenty_01&view =pro+web+pr%c3%a1vn%c3%ad+p%c5%99edpisy+%c4%8cr>. [19] Česko. Vyhláška č. 582 ze dne 18. listopadu 2004 kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí In Sbírka České republiky Dostupné z WWW: <http://www.cap.cz/itemf.aspx?list=dokumenty_01&view=pro+web+pr%c3%a1 vn%c3%ad+p%c5%99edpisy+%c4%8r>. [20] Česko. Zákon č. 168 ze dne 13. červenec 1999 o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla). In Sbírka České republiky Dostupné z WWW: <http://www.cap.cz/itemf.aspx?list=dokumenty_01&view=pro+web+pr%c3%a1 vn%c3%ad+p%c5%99edpisy+%c4%8r>. [21] Česko. Zákon č. 361 ze dne 1. července 2006 o provozu na pozemních komunikacích a o změnách některých zákonů (zákon o silničním provozu) In Sbírka České republiky Dostupné z WWW: <http://portal.gov.cz/wps/portal/_s.155/701?kam=zakon &c=361/2000>. [22] Česko. Vyhláška č. 205 ze dne 15. září 1999 kterou se provádí zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) ). In Sbírka České republiky Dostupné z WWW: <http://www.cap.cz/itemf.aspx?list= DOKUMENTY_01&view=pro+web+pr%C3%A1vn%C3%AD+p%C5%99edpisy+%C 4%8R>. [23] Evropská unie. Směrnice evropského parlamentu a rady 2009/103/ES ze dne 16. září 2009 o pojištění občanskoprávní odpovědnosti z provozu vozidel a kontrole povinnosti uzavřít pro případ takové odpovědnosti pojištění Dostupné z WWW: <http://www.cap.cz/itemf.aspx?list=dokumenty_01&view=pro+web+pr%c3%a1 vn%c3%ad+p%c5%99edpisy+eu>. 76
77 Elektronické dokumenty: [24] Asociace českých pojišťovacích makléřů [online] [cit ]. Historie a poslání AČPM. Dostupné z WWW: <http://www.acpm.cz/index.php?action= section&id=7910>. [25] Česká asociace pojišťoven [online] [cit ]. O nás. Dostupné z WWW: <http://www.cap.cz/folder.aspx?folder=lists%2fmenu%2fo+n%c3%a1s>. [26] Česká kancelář pojistitelů [online] [cit ]. O ČKP. Dostupné z WWW: <http://www.ckp.cz/home.php>. [27] ČSOB Pojišťovna [online] [cit ]. Úvod. Dostupné z WWW: <http://www.csobpoj.cz/cs/stranky/csob_pojistovna.aspx>. [28] Ministerstvo dopravy České republiky [online] [cit ]. Ročenka dopravy Dostupné z WWW: <https://www.sydos.cz/cs/rocenka- 2009/rocenka/htm_cz/obsah4.html>. [29] Škoda auto [online] [cit ]. Fabia. Dostupné z WWW: <http://new.skoda-auto.com/cze/model/newfabia/look/pages/look.aspx >. [30] Bezpojisteni.cz : Váš rádce v otázkách povinného ručení [online] [cit ]. Slovník pojmů. Dostupné z WWW: <http://sa-apl2.ckp.cz/slovnik>. [31] Top-Pojištění.cz : Porovnání pojišťoven online [online] [cit ]. Výpočet pojistného. Dostupné z WWW: <http://www.top-pojisteni.cz/povinneruceni/kalkulace-povinneho-ruceni>. [32] Sdruţení automobilového průmyslu [online] [cit ]. Sloţení vozového parku v ČR - souhrnné registrace k Dostupné z WWW: <http://www.autosap.cz/sfiles/a1-9.htm#graf-celk>. Interní materiály: [33] sazebník ČSOB Pojišťovny a. s. s účinností od 1. ledna 2010 [34] statistické údaje ČSOB Pojišťovny a. s. 77
78 SEZNAM TABULEK strana Tabulka č. 1 - Počet pojistných událostí a počet pojištěných automobilů Tabulka č. 2 - Následky pojistných událostí Tabulka č. 3 - Limity pojistného plnění pojištění Standard a Dominant Tabulka č. 4 - Povinné ručení Premiant určené pouze pro osobní automobily do 3,5t Tabulka č. 5 - První srovnání pro pojistníka ve věku 25 let Tabulka č. 6 - První srovnání pro pojistníka ve věku 50 let Tabulka č. 7 - Druhé srovnání pro pojistníka ve věku 25 let Tabulka č. 8 - Druhé srovnání pro pojistníka ve věku 50 let Tabulka č. 9 - Třetí srovnání pro pojistníka ve věku 25 let Tabulka č Třetí srovnání pro pojistníka ve věku 50 let Tabulka č Škodní průběh produktu MOBILITY ve věku od 20 do 39 let Tabulka č Vyplacené plnění, škodní průběh a průměrná škoda u starých vozidel Tabulka č Výpočet vhodného trendu pro škodní průběh Tabulka č Výpočet reziduí pro škodní průběh Tabulka č Výpočet vhodného trendu pro vyplacené plnění Tabulka č Výpočet reziduí pro vyplacené plnění Tabulka č Výpočet vhodného trendu pro průměrnou škodu Tabulka č Výpočet reziduí pro průměrnou škodu Tabulka č Rezidua pro výpočet korelačních koeficientů Tabulka č Vyplacené plnění, škodní průběh a průměrná škoda u nových vozidel Tabulka č Výpočet vhodného trendu pro škodní průběh Tabulka č Výpočet reziduí pro škodní průběh Tabulka č Výpočet vhodného trendu pro vyplacené plnění Tabulka č Výpočet reziduí pro vyplacené plnění Tabulka č Rezidua pro výpočet korelačních koeficientů Tabulka č Hodnoty škodního průběhu (%) pro osobní automobily do 3,5 t Tabulka č Hodnoty průměrné škody (tis. Kč) pro osobní automobily do 3,5 t Tabulka č Hodnoty vyplaceného plnění(tis. Kč) pro osobní automobily do 3,5 t
79 SEZNAM OBRÁZKŮ strana Obrázek č. 1 - Legislativní proces v České republice Obrázek č. 2 - Porovnání první registrace nových automobilů Obrázek č. 3 - Porovnání první registrace ojetých automobilů Obrázek č. 4 - Počet registrovaných vozidel v ČR Obrázek č. 5 - Vývoj předepsaného pojistného v ČR Obrázek č. 6 - Celkové porovnání jednotlivých podílů pojišťoven v ČR Obrázek č. 7 - Celkové porovnání jednotlivých podílů pojišťoven v neţivotním pojištění Obrázek č. 8 - Srovnání podílů produktů neţivotního pojištění podle pojistného Obrázek č. 9 - První srovnání pro pojistníka ve věku 25 let Obrázek č První srovnání pro pojistníka ve věku 50 let Obrázek č Druhé srovnání pro pojistníka ve věku 25 let Obrázek č Druhé srovnání pro pojistníka ve věku 50 let Obrázek č Třetí srovnání pro pojistníka ve věku 25 let Obrázek č Třetí srovnání pro pojistníka ve věku 50 let Obrázek č Porovnání dle trvalého bydliště Praha - Stodůlky Obrázek č Porovnání dle trvalého bydliště Pardubice - Polabiny Obrázek č Porovnání dle trvalého bydliště Sokolov
80 SEZNAM ZKRATEK AIDA - Česká sekce Mezinárodního sdruţení pro pojistné právo ALLIANZ - Allianz pojišťovna, a. s. ANOVA analýza rozptylu AXA - AXA pojišťovna, a. s. ČKP Česká kancelář pojistitelů ČNB Česká národní banka ČP - Česká pojišťovna, a. s. ČPP - Česká podnikatelská pojišťovna, a. s. ČSOB - ČSOB pojišťovna, a. s. DIRECT - Direct pojišťovna a. s. DW - Durbin-Watsonův test autokorelace EURO Norma pro emisní limity výfukových zplodin silničních motorových vozidel EURO 1 Maximální exhalace CO 3,16 g/km pro benzínové i naftové motory EURO 2 - Maximální exhalace CO 2,20 g/km pro benzínové a 1,00 g/km pro naftové motory GENERALI - Generali pojišťovna, a. s. HASIČSKÁ - Hasičská vzájemná pojišťovna, a. s. HTP - High Torque Performance, druh motoru s velmi plochou křivkou točivého momentu CHARTIS - CHARTIS EUROPE, S. A. KOOPERATIVA - Kooperativa, pojišťovna, a. s. M.A.E. Střední absolutní chyba odhadu M.A.P.E. Střední absolutní procentní chyba odhadu M.P.E. Střední procentní chyba odhadu M.S.E. Střední kvadratická chyba odhadu MOBILITY produkt ČSOB Pojišťovny a. s. (povinné ručení + havarijní pojištění) SLAVIA - Slavia pojišťovna, a. s. SPZ státní poznávací značka TDI - Turbocharged Direct Injection, druh motoru s přímým vstřikem nafty, vybavené turbodmychadlem TRIGLAV - Triglav pojišťovna, a s. UNIQA - Uniqa pojišťovna, a. s. WÜSTENROT - Wüstenrot pojišťovna a. s. 80
81 SEZNAM PŘÍLOH Příloha č. 1 - Formulář pro pojišťovny při dopravní nehodě Příloha č. 2 - Výše denní sazby podle druhu vozidla Příloha č. 3 - Počet registrovaných vozidel Příloha č. 4 - Vývoj předepsaného pojistného Příloha č. 5 - Kategorie vozidel a jejich roční pojistné Příloha č. 6 - Počet nejvíce registrovaných vozidel v ČR Příloha č. 7 - Hodnoty k výpočtům časové řady starých vozidel Příloha č. 8 - Výpočet vhodného trendu pro škodní průběh Příloha č. 9 - Výpočet vhodného trendu pro vyplacené plnění Příloha č Výpočet vhodného trendu pro průměrnou škodu Příloha č Hodnoty k výpočtům časové řady nových vozidel Příloha č Výpočet vhodného trendu pro škodní průběh Příloha č Výpočet vhodného trendu pro vyplacené plnění Příloha č Data pro výpočet analýzy rozptylu Příloha č Analýza rozptylu 81
83 Formulář pro pojišťovny při dopravní nehodě Příloha č. 1 Zdroj:
84 Výše denní sazby podle druhu vozidla Příloha č. 2 Výše denní sazby podle druhu vozidla (Kč) Druh vozidla Denní sazba Kč 1. motocykl s objemem válců motoru do 350 cm motocykl s objemem válců motoru nad 350 cm osobní automobil s objemem válců motoru do cm osobní automobil s objemem válců motoru nad cm Autobus nákladní vozidlo s největší přípustnou hmotností do kg 130 nebo přípojné vozidlo s největší přípustnou hmotností nad kg do kg 7. tahače nebo jiné nákladní vozidlo s největší přípustnou hmotností 300 nad kg nebo přípojné vozidlo s největší přípustnou hmotností nad kg 8. speciální vozidlo přípojné vozidlo s nejvyšší přípustnou hmotností do kg zemědělský nebo lesnický traktor a jejich přípojné vozidlo ostatní vozidla 60 Zdroj: zákon č. 168/1999 Sb, o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
85 Počet registrovaných vozidel Příloha č. 3 Počet prvních registrací osobních automobilů ve srovnání s celkovým počtem registrací v ČR Počet vozidel Celkem v ČR Osobní automobily (ks) Nová Ojetá Nová Ojetá Zdroj: Počet registrovaných vozidel v ČR Počet vozidel (ks) Celkem Osobní automobily Zdroj:
86 Vývoj předepsaného pojistného Příloha č. 4 tis. Kč Ţivotní pojištění Neţivotní pojištění Zdroj:
87 Kategorie vozidel a jejich roční pojistné Příloha č. 5 Zdroj: sazebník ČSOB Pojišťovny a. s.

References: zákona č. 121
 zákona č. 277
 zákona č. 37
 zákona č. 38
 zákona č. 168
 zákona č. 277
 zákona č. 37
 zákona č. 38
 zákona č. 168
 zákona č. 168