Source: http://docplayer.cz/1920785-Spotrebni-uver-v-ceske-republice.html
Timestamp: 2016-10-28 04:32:59+00:00

Document:
⭐SPOTŘEBNÍ ÚVĚR V ČESKÉ REPUBLICE
SPOTŘEBNÍ ÚVĚR V ČESKÉ REPUBLICE
Download "SPOTŘEBNÍ ÚVĚR V ČESKÉ REPUBLICE"
1 Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance SPOTŘEBNÍ ÚVĚR V ČESKÉ REPUBLICE Consumer credit in the Czech Republic Bakalářská práce Vedoucí bakalářské práce: Ing. Dalibor PÁNEK Autor: Petr IŠTVÁNEK Brno, 20122 3 Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Katedra financí Akademický rok 2011/2012 ZADÁNÍ BAKALÁŘSKÉ PRÁCE Pro: Obor: Název tématu: IŠTVÁNEK Petr Finance SPOTŘEBNÍ ÚVĚR V ČESKÉ REPUBLICE Consumer credit in the Czech Republic Z á s a d y p r o v y p r a c o v á n í : Cíl práce: Vymezení pojmu spotřební úvěr, analýza jeho právní úpravy a harmonizace v zemích EU. Postup práce a použité metody: 1/ Pojem spotřebního úvěru 2/ Vývoj v ČR a harmonizace legislativy v EU 3/ Srovnání s jiným vybraným produktem financování spotřeby 4/ Zhodnocení a závěry Použité metody: Deskripce, komparace, rozbor.4 Rozsah grafických prací: dle pokynů vedoucího práce Rozsah práce bez příloh: stran Seznam odborné literatury: PUCHINGER, ZDENĚK. Bankovnictví. 1. vyd. Olomouc: Univerzita Palackého v Olomouci, s. ISBN DVOŘÁK, PETR. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. vyd. Praha: Linde a.s., s. ISBN X. Peněžní ekonomie a bankovnictví. Edited by Zbyněk Revenda. 4. vyd. Praha: Management Press, s. ISBN Související webová stránka: webové stránky obchodních bank Vedoucí bakalářské práce: Ing. Dalibor Pánek Datum zadání bakalářské práce: Termín odevzdání bakalářské práce a vložení do IS je uveden v platném harmonogramu akademického roku. vedoucí katedry děkan V Brně dne5 Jméno a příjmení autora: Název bakalářské práce: Název práce v angličtině: Katedra: Vedoucí bakalářské práce: Petr Ištvánek Spotřební úvěr v České republice Consumer credit in the Czech Republic financí Ing. Dalibor Pánek Rok obhajoby: 2012 Anotace Cílem práce je poskytnout čtenáři celkový přehled v oblasti spotřebních úvěrů. Jsou zde shrnuty základní teoretické poznatky i platná legislativní úprava, jakožto základní stavební kameny této problematiky. V práci je také popsán celý úvěrový proces včetně posuzování úvěruschopnosti žadatele o úvěr. Nastíněny jsou i možnosti prevence a řešení problému se splácením, stejně jako nejčastější nekalé praktiky poskytovatelů úvěrů. V poslední části je uvedena současná nabídka úvěrů ve srovnání se splátkovým prodejem a finančním leasingem. Annotation The aim of the work is to provide a reader with the overview in the area of consumer credits. Basic theoretical knowledge, actual legislative amendment as well as fundaments of this issue are included here. The work also describes the whole credit process including the assessment of credit applicant s rating. Possibilities of prevention and solutions of a payment problem, as well as the most frequent sharp practices of credit providers are outlined, too. In the final part a current offer of credits in comparison with the hire purchase and lease purchase is stated. Klíčová slova spotřební úvěr, spotřebitelský úvěr, půjčka, splátkový prodej, prodej na splátky, nákup na splátky, finanční leasing Keywords consumer credit, loan, hire purchase, instalment purchase, finance lease, capital lease, lease purchase6 Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci Spotřební úvěr v České republice vypracoval samostatně pod vedením Ing. Dalibora Pánka a uvedl v ní všechny použité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními předpisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomicko-správní fakulty MU. V Brně dne 1. května 2012 vlastnoruční podpis autora7 Poděkování V první řadě bych rád poděkoval Ing. Daliborovi Pánkovi za poskytnuté rady a připomínky, které mi dopomohly dovést tuto práci do konečné podoby, ale současně i za poskytnutou volnost při samotné tvorbě a směřování práce. Dále bych chtěl poděkovat také svým rodičům za podporu při studiu a své přítelkyni za kontrolu.8 OBSAH ÚVOD TEORETICKÉ ZÁKLADY DEFINICE SPOTŘEBNÍHO ÚVĚRU ODLIŠNOSTI OD JINÝCH ÚVĚROVÝCH PRODUKTŮ DRUHY SPOTŘEBNÍCH ÚVĚRŮ LEGISLATIVNÍ ÚPRAVA A HARMONIZACE S EU Informační povinnosti Odstoupení od smlouvy a předčasné splacení Roční procentní sazba nákladů (RPSN) VÝVOJ ÚVĚRŮ HISTORIE ÚVĚRŮ VÝVOJ ÚVĚRŮ V ČESKÉ REPUBLICE Úvěry v ČR dnes PRAKTICKÉ STRÁNKY SPOTŘEBNÍHO ÚVĚRU VÝHODY A NEVÝHODY SPOTŘEBNÍCH ÚVĚRŮ Výhody Nevýhody ÚVĚROVÝ PROCES Žádost o úvěr Posouzení a poskytnutí úvěru Splácení úvěru PROBLÉMY SE SPLÁCENÍM ÚVĚRU Nemožnost a neochota splácet Zajištění a pojištění... 309 3.3.3 Oddlužení (osobní bankrot) NEKALÉ PRAKTIKY Lichvářské úroky Zprostředkovatelé Nepřiměřené sankce Bianco směnka Rozhodčí doložka Regulace a dohled Kontroly NABÍDKA SPOTŘEBNÍCH ÚVĚRŮ NÁKUP ZBOŽÍ DO DOMÁCNOSTI Nebankovní úvěry Bankovní úvěry Nákup na splátky Srovnání NÁKUP AUTOMOBILU Leasingové společnosti Srovnání ZÁVĚR SEZNAM POUŽITÝCH ZDROJŮ Literatura Legislativní zdroje Internetové zdroje SEZNAM TABULEK SEZNAM GRAFŮ... 5210 Úvod Každý jistě touží po lepší životní úrovni a kvalitním zboží. Jenže co dělat když si nemůžeme dopřát vše, co bychom chtěli, protože nemáme dostatečné úspory? Odpověď je vcelku jednoduchá, můžeme si půjčit. Nejednou v životě každého z nás nastane situace, kdy si potřebujeme nebo jen prostě chceme pořídit zboží, které v jistém smyslu uspokojí naši potřebu nebo zvýší sociální status. Bohužel není výjimkou, že na pořízení tohoto zboží chybí finanční prostředky. A to je to, čím se v práci zabývám. Tato práce nabízí celkový přehled týkající se spotřebního úvěru a věcí s ním bezprostředně souvisejících. Jedná se o problematiku, s níž se každý z nás denně setkává, a přesto jí zcela nerozumí nebo ani neví, co se skrývá v pozadí. Není si proto schopen uvědomit možné důsledky svých činů a často to tudíž končí špatně. Nezřídka slýchám o velkých problémech lidí, kteří kvůli zadlužení přichází o majetek nebo i střechu nad hlavou. Cílem práce je přiblížit pojem a problematiku spotřebního úvěru, a to i po legislativní stránce. Po přečtení této práce by měl být každý schopen porozumět podstatě spotřebního úvěru, k čemu slouží a jaké nástrahy a nebezpečí s sebou přináší. V práci je také popsán samotný proces zřizování úvěru a práva i povinnosti věřitele a dlužníka. Uvedeny a popsány jsou také praktiky, na které si je třeba dávat pozor, a které mohou dlužníka dovést k velkým finančním potížím. V souvislosti s případnou neschopností splácet se čtenář doví něco o možnosti oddlužení, kterou upravuje příslušný zákon. Ne všechno musí končit zabavováním majetku. Nejsilnějšími zbraněmi člověka, ve spojitosti s touto tématikou, jsou rozum a vědomosti. V první oblasti nikomu bohužel nepomůžu, ale každý, kdo musí, nebo chce kupovat na dluh, by měl mít vědomosti o tom, co se s tímto současným trendem pojí. A právě tady může pomoci i tato práce. V poslední části práce je uveden přehled současných nabídek bankovních i nebankovních úvěrů a malé srovnání s nákupem na splátky a finančním leasingem. 1011 1 Teoretické základy Ještě než se budu zabývat samotným úvěrem, považuji za vhodné vysvětlit rozdíl mezi pojmy spotřební a spotřebitelský úvěr, jelikož v praxi se jistě každý setkal s oběma pojmy. Pravdou je, že se používají oba výrazy a běžně dochází k jejich zaměňování. Důvod je ten, že opravdu znamenají totéž. Pokud se budu řídit příslušným zákonem 1, měl bych používat název spotřebitelský úvěr. Pokud přihlédnu k běžnému životu a terminologii mimo akademické prostředí, setkáme se stále častěji s pojmem spotřební úvěr. Je zřejmé, že je to jenom kratší verze, ale název je stále stejně výstižný. V literatuře se většinou setkáváme s pojmem shodným s tím v jeho zákonné podobě. Ale není tomu tak vždy 2. V této práci budu používat oba pojmy s ohledem na to, v jakém to bude kontextu. Proto například v kapitole, kdy se budu úvěru věnovat z legislativní stránky, bude používán výraz spotřebitelský, protože v této podobě je v zákoně definován. Můžeme se setkat i s tím, že jsou oba pojmy odlišovány a spotřební úvěr je chápán v širší rovině než spotřebitelský 3, nicméně pro potřeby této práce budou oba pojmy zcela zaměnitelné. Než se budeme věnovat samotné problematice spotřebních úvěrů, ať již po stránce legislativní nebo praktické, je žádoucí, ne-li přímo nutné, nejdříve se seznámit se samotným pojmem. Proto si nejdříve zavedeme jak samotný pojem, tak i další nezbytné skutečnosti, jako jsou odlišnosti od jiných úvěrových produktů, na které je třeba při práci s tímto pojmem brát zřetel. 1.1 Definice spotřebního úvěru Spotřebitel sám by pravděpodobně popsal spotřební úvěr jako půjčku, kterou si vyřídí u banky a za získané peníze si koupí vybavení domácnosti, po kterém touží nebo které potřebuje. Takové vysvětlení je samozřejmě tím nejjednodušším, ale na druhou stranu se mu nedá nic podstatného vytknout. 1 Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů. 2 Například PUCHINGER, Zdeněk. Bankovnictví I: úvodní kapitoly k problematice bankovní soustavy. 1. vyd. Olomouc: Univerzita Palackého, s. ISBN , str Například PŮLPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. Vyd. 1. Praha: Oeconomica, s. ISBN , str12 Nyní z formálnější roviny. Jedna definice spotřebních úvěrů nám říká, že jsou to úvěry poskytované fyzickým osobám spotřebitelům na nepodnikatelské účely 4. Jiná definice říká, že můžeme vycházet ze dvou hledisek k vymezení spotřebního úvěru, a to: z vymezení dle subjektů, kterým je poskytován příjemcem spotřebitelských úvěrů je fyzická osoba nebo účelu (objektu), na který je poskytován úvěr je poskytován na nepodnikatelské účely. Obě hlediska lze i vzájemně spojit a za spotřebitelský úvěr je považován takový úvěr, u kterého jsou splněna obě kritéria současně 5. Všechny uváděné definice jsou jasné, pochopitelné a svým obsahem i více či méně stejné. Tomu, jak tento úvěr chápe zákon, se budu věnovat v subkapitole 1.4, kde uvedu i příslušné vymezení pojmu dle tohoto zákona. Nicméně pro základní pochopení samotné podstaty tohoto úvěru jsou dosud uvedené definice zcela dostačující. 1.2 Odlišnosti od jiných úvěrových produktů Dalším krokem k pochopení toho, proč něco takového, jako je spotřební úvěr, existuje, je jistě uvědomit si, čím se od ostatních produktů liší. Uveďme si tedy ty charakteristiky, které činí spotřební úvěr spotřebním úvěrem. Jsou to zejména 6 : podkladové informace, zdroj splácení úvěru, výše úvěru, nebezpečí předlužení a schopnost klienta posoudit informace. 4 REVENDA, Zbyněk. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 4. vyd. Praha: Management Press, s. ISBN , str DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. přeprac. a rozš. vyd. Praha: Linde, s. ISBN X, str Zpracováno podle DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. přeprac. a rozš. vyd. Praha: Linde, s. ISBN X, str13 Podkladové informace jsou obecně u spotřebních úvěrů méně kvalitní než u úvěrů jiných (podnikatelských). Z toho vyplývá jak nižší vypovídací schopnost těchto informací, tak i obtížnost ověření jejich správnosti bankou. Proto je pro banku nezbytností, mít možnost ověřit si úvěruschopnost klienta, například v úvěrovém registru. Úvěr se od ostatních liší také splácením. Přesněji řečeno, ve zdrojích finančních prostředků, potřebných k umoření dluhu. Podnikatelské úvěry jsou poskytovány na objekty nebo činnosti související s výrobou zboží nebo poskytováním služeb. Má se tedy za to, že následným užíváním těchto objektů vytváří podnikatel zisk, ze kterého může splácet úvěr. Tedy samotný objekt úvěru vytváří prostředky pro splácení. U spotřebních úvěrů tomu tak není. Spotřební úvěr, jak je již z názvu zřejmé, se využívá na financování spotřeby. Toto zboží sice poskytuje majiteli užitek, ale zpravidla neprodukuje žádné finanční prostředky a spotřebitel tak hradí úvěr ze svého běžného příjmu. Výše spotřebního úvěru bývá typicky nižší v porovnání s podnikatelskými úvěry. Vyplývá to z toho, co již bylo řečeno, a sice, že tyto úvěry jsou primárně určené k financování spotřeby. Kvůli malé výši úvěrů musí banky snižovat i své náklady v souvislosti se sjednáváním nových a správou stávajících úvěrů. Proto banky využívají standardizaci úvěrů a při posuzování bonity potencionálních klientů scoringové modely. Bohužel není výjimkou předlužování ve spotřebním sektoru. Proto je zapotřebí zodpovědný přístup obou zúčastněných stran, stejně jako prostředků k zjištění zadluženosti jednotlivých žadatelů o úvěr (např. již zmiňovaný úvěrový registr). Poslední věc, kterou je třeba zmínit, aby bylo odlišení od jiných produktů kompletní je, že obyčejný člověk nemá předpoklady k tomu, aby stejně jako firma, či její specializované oddělení, byl schopen náležitě posoudit všechny informace obsažené ve smlouvě o úvěru. Proto pro zachování určité rovnosti mezi oběma stranami, jakož i pro ochranu spotřebitele, upravuje podmínky poskytování těchto úvěrů příslušný zákon 7. 7 Jedná se o zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů. 1314 1.3 Druhy spotřebních úvěrů V dnešní době existuje celá škála spotřebních úvěrů, proto se pro větší přehlednost člení podle určitých faktorů. Nejdůležitější členění jsou podle 8 : subjektu, který úvěr poskytuje, způsobu poskytování, účelu, zajištění. Každé členění je založeno na určité vlastnosti spotřebního úvěru a v praxi se setkáme s téměř libovolnou kombinací těchto vlastností. Přiblížím proto druhy spotřebních úvěrů podle výše uvedených. Podle subjektu, který spotřebiteli poskytuje spotřební úvěr, můžeme tento produkt členit na spotřební úvěry: přímé kdy je spotřební úvěr poskytován přímo bankou nebo nebankovním poskytovatelem a nepřímé kdy je spotřební úvěr poskytován prostředníkem (zprostředkovatelem) mezi poskytovatelem a spotřebitelem, a to ať už finančním zprostředkovatelem nebo přímo prodejcem zboží či služby. Další členění dle způsobu poskytování úvěru nabízí dvě možnosti, a to úvěry: jednorázové (splátkové) poskytovány najednou a po splacení smlouva zaniká a revolvingové kdy se stanoví úvěrový rámec, do jehož výše může spotřebitel čerpat finanční prostředky. Splacením úvěru se uvolní úvěrový rámec a spotřebitel může úvěr čerpat znovu. Úroky se vždy platí z aktuální výše úvěru. Podstatou revolvingu je automatické obnovení vztahu mezi bankou a klientem v původních intencích po uplynutí vymezené doby, pokud jedna ze zúčastněných stran neprojeví zájem vztah ukončit. 9 8 Zpracováno podle DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. přeprac. a rozš. vyd. Praha: Linde, s. ISBN X, str PŮLPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. Vyd. 1. Praha: Oeconomica, s. ISBN , str15 Důležité členění je podle účelu, a to na úvěry: účelové poskytovány na nákup konkrétního zboží nebo služby a neúčelové kdy poskytovatel úvěru nesleduje, na co byly prostředky použity. Proto také bývají tyto úvěry poskytovány v nižších částkách a zpravidla jsou, díky menšímu množství informací, a tím i většímu riziku, dražší. Pokud budeme spotřebitelské úvěry členit dle zajištění, jsou to úvěry: zajištěné kdy je splacení zajištěno některým z dostupných nástrojů, často ručením jiné osoby a nezajištěné není sjednáno žádné zajištění, proto se jedná o malé úvěry nebo úvěry velmi bonitním osobám. 1.4 Legislativní úprava a harmonizace s EU Již byly uvedeny všechny podstatné a potřebné charakteristiky k pochopení toho, co vlastně spotřební úvěr je. Nyní je jistě vhodné uvést konkrétnější skutečnosti týkající se ať už náležitostí sjednávání úvěrů, smlouvy o úvěru, podmínkách úvěru nebo povinností a práv obou stran. Problematika spotřebního úvěru je upravena legislativně v zákoně č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů. Proto budu čerpat přímo z tohoto zdroje a dále se budu na tento zákon odvolávat jen jako na zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů je transpozicí směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ES ze dne 23. dubna 2008 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102/EHS do českého právního řádu. Cílem právní úpravy je dosažení harmonizace spotřebitelského trhu v rámci Společenství, a tím i posílení důvěry a právní jistoty spotřebitelů a poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Nový zákon nahradil zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách spotřebitelského úvěru, který již neodpovídal současnému vývoji úvěrových produktů nabízených spotřebitelům na trhu Spotřebitelský úvěr. Ministerstvo financí České republiky [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: <http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_spotreb_uver_57470.html>. 1516 Tento zákon je ze dne 21. dubna 2010, nabyl účinnosti 1. ledna 2011 a zapracovává příslušné předpisy Evropských společenství 11 a upravuje některá práva a povinnosti související s odloženou platbou, půjčkou, úvěrem nebo jinou obdobnou finanční službou 12 poskytovanou nebo přislíbenou spotřebiteli věřitelem, nebo zprostředkovatelem 13. Zákon nám tak vymezuje spotřební úvěr jako: odloženou platbu, půjčku, úvěr nebo jinou obdobnou finanční službou poskytovanou nebo přislíbenou spotřebiteli věřitelem, nebo zprostředkovatelem. Za zmínku stojí také fakt, že za spotřebitelský úvěr se považuje úvěr v rozmezí Kč 14. Tudíž se úvěry s nižší nebo vyšší částkou neřídí tímto zákonem! Informační povinnosti Zákon přesně vymezuje minimální požadavky na informace, které musí poskytnout potencionální věřitel spotřebiteli ještě před uzavřením smluvního vztahu nebo při propagaci v reklamě Povinné informace v reklamě Pokud je spotřebitelský úvěr, nebo jeho zprostředkování, nabízen formou reklamy, a je-li její součástí jakýkoli údaj o nákladech tohoto úvěru pro spotřebitele, musí tato reklama zřetelně a výstižně obsahovat 15 : 11 Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. dubna 2008 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102/EHS. 12 Kromě těch uvedených v 2 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů. 14 Viz 2 písm. e) zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů. 15 Zpracováno podle Přílohy 1 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů. 1617 roční procentní sazbu nákladů, výpůjční úrokovou sazbu spolu s údaji o veškerých poplatcích spojených se spotřebitelským úvěrem, celkovou výši spotřebitelského úvěru, výši jednotlivých splátek a celkovou částku splatnou spotřebitelem, dobu trvání spotřebitelského úvěru, v případě spotřebitelského úvěru ve formě odložené platby za konkrétní zboží nebo službu, jejich cenu a výši případné zálohy, informaci o povinnosti uzavřít smlouvu o doplňkové službě související se spotřebitelským úvěrem, zejména pojištění, je-li uzavření takové smlouvy podmínkou pro získání spotřebitelského úvěru za nabízených podmínek a náklady na tuto službu nelze určit předem Povinné informace před uzavřením smlouvy Mezi informace, které musí potencionální věřitel poskytnout spotřebiteli ještě před uzavřením smlouvy, patří hlavně informace o: druhu spotřebitelského úvěru, věřiteli a případně o zprostředkovateli spotřebitelského úvěru, celkové výši spotřebitelského úvěru a podmínkách jeho čerpání, době trvání spotřebitelského úvěru, zboží nebo službě a o jejich ceně, která by byla placena bez využití spotřebitelského úvěru, v případě spotřebitelského úvěru ve formě odložené platby za zboží nebo službu a smluv o vázaném úvěru, výpůjční úrokové sazbě, celkové částce splatné spotřebitelem a roční procentní sazbě nákladů na spotřebitelský úvěr, výši, počtu a četnosti plateb, jež má spotřebitel provést, poplatcích za vedení jednoho nebo více účtů zaznamenávajících platební transakce a čerpání. 1718 Dále musí být uvedeno zajištění, pokud je požadováno, smluvní pokuty v případě prodlení ve splácení, právo odstoupení od smlouvy nebo právo na předčasné splacení spotřebitelského úvěru. 16 K těmto informacím musí věřitel poskytnout náležité vysvětlení, které spočívá především v objasnění předsmluvních podmínek, případných pokut a dopadů na spotřebitele. Pokud smlouvu sjednává zprostředkovatel, má stejné informační povinnosti jako věřitel Smlouva o úvěru a porušení informační povinnosti Věřitel je povinen před uzavřením smlouvy náležitě a odborně posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr, a to s využitím dostupných informací poskytnutých spotřebitelem nebo prostřednictvím speciálních databází. 18 Smlouva musí mít písemnou podobu a spotřebitel musí dostat jednu kopii této smlouvy, ve které je věřitel povinen poskytnout podobné informace jako ty, které jsou uvedeny v podkapitole Pokud věřitel nesplní tyto podmínky, nemá to za následek neplatnost smlouvy. Nicméně pokud spotřebitel upozorní věřitele na nesplnění informační povinnosti a bude tuto skutečnost uplatňovat, považuje se úvěr od počátku za úročený diskontní sazbou České národní banky platnou v den sjednání úvěru a ujednání o jiných platbách jsou neplatná Všechny informace, které musí být spotřebiteli poskytnuty, jsou uvedeny v Příloze 2 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů; věřitel může také využít formulář v Příloze 6 tohoto zákona a tím je jeho informační povinnost splněna odst. 5 a 6 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů. 18 Tuto povinnost ukládá 9 odst. 1 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů. 19 Všechny informační náležitosti smlouvy jsou uvedeny v Příloze 3 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů. 1819 1.4.2 Odstoupení od smlouvy a předčasné splacení Spotřebitel může od sjednané smlouvy do 14 dnů odstoupit. Musí tak učinit písemně, a to nejpozději v poslední den lhůty. 21 Pokud se takto spotřebitel rozhodne, je povinen vrátit jistinu nejpozději do 30 dnů od odstoupení a zaplatit úrok, na který by měl věřitel nárok, kdyby k odstoupení nedošlo. 22 Tím, že musí spotřebitel zaplatit úrok, se zabraňuje zneužívání bezúročného půjčování peněz ze strany spotřebitelů. Spotřebitel má také právo kdykoli úvěr zcela nebo jen zčásti předčasně splatit, a tím i právo na snížení nákladů v daném poměru. Věřitel má právo jen na náhradu nutných a odůvodněných nákladů vzniklých v souvislosti s předčasným splacením a tato náhrada nesmí přesáhnout částku úroku, kterou by spotřebitel zaplatil, kdyby úvěr předčasně nesplatil Roční procentní sazba nákladů (RPSN) Velmi důležitým, a pro spotřebitele asi tím nejdůležitějším, kritériem pro výběr nebo posouzení jednotlivých spotřebitelských úvěrů, je roční procentní sazba nákladů (RPSN). Dle zákona je definována takto: Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr se rovná současné hodnotě všech nákladů spotřebitele sjednaných mezi věřitelem a spotřebitelem ve smlouvě, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, a počítá se na roční bázi 24. Náklady započítávané do RPSN jsou celkové náklady úvěru, které platí spotřebitel, kromě nákladů mimořádných (např. při porušení smluvních podmínek). Započítávají se sem i náklady spojené s vedením účtu o platebních transakcích a používáním platebních prostředků, pokud je jejich zřízení povinné a nejsou uvedeny samostatně při sjednávání smlouvy. 21 Rozhodující je den odeslání odstoupení od smlouvy, nikoliv jeho doručení do rukou věřitele. 22 Odstoupení od smlouvy řeší 11, výpověď úvěru na dobu neurčitou 12 a odstoupení od vázaného spotřebitelského úvěru 14 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů. 23 Dle 15 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů odst. 1 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů. 1920 Výpočet RPSN počítá s tím, že všechny podmínky smlouvy budou dodrženy a spotřebitel řádně a včas úvěr splatí Výpočet RPSN RPSN se počítá podle vzorce 26 : 1 1 V Tabulce 1 jsou popsány proměnné použité ve vzorci. Tabulka 1: Význam proměnných ve vzorci pro RPSN Proměnná Význam proměnné X RPSN m poslední číslo čerpání k číslo čerpání C k částka čerpání k t k interval (v letech a zlomcích roku) mezi datem prvního a každého následujícího čerpání m číslo poslední splátky nebo platby poplatků l číslo splátky nebo platby poplatků D 1 výše splátky nebo platby poplatků s l interval (v letech a zlomcích roku) mezi datem prvního čerpání a každé splátky nebo platby poplatků. Zdroj: Příloha 5 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů; upraveno autorem Pokud spotřebitel nezná nebo nemůže najít RPSN, ale zná všechny náklady a poplatky úvěru, může si jeho hodnotu spočítat pomocí speciální kalkulačky, například na stránkách České obchodní inspekce odst. 3 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů. 26 Vzorec podle Přílohy 5 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů. 27 Úvěrová kalkulačka. Česká obchodní inspekce [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: <http://www.coi.cz/uver_kalkulacka/sazba130.htm>. 2021 2 Vývoj úvěrů Na chvíli se nyní vrátím do minulosti k tomu, jak úvěry domácnostem vznikaly a jak se vyvinuly až do současné podoby. Následně se zaměřím na vývoj úvěrů u nás, zejména po transformaci ekonomiky a přiblížím stav úvěrů dnes v porovnání s Evropskou unií. 2.1 Historie úvěrů Když zabrousím hodně do minulosti, můžeme sledovat první známky regulace půjček už ve středověku, kdy se o něco podobného zasadili svaté knihy dvou největších náboženství, tj. Korán a Bible. V zásadě se jedná o to, že obě náboženství více či méně považují úrok za špatnost. Korán jde do extrému a úrok jako takový je pro muslimy zakázán. Křesťanství se vyvíjelo podobným způsobem, ale s tím, že postupně církev liberalizovala půjčky za určitých podmínek. Například roku 1215 dovolila církev křesťanům půjčovat na úrok Židům, ale nesměli si půjčovat mezi sebou. 28 V dnešním chápání neexistovalo zadlužení rodin ještě před sto lety. Samozřejmě zadlužování občanů existovalo, ale nemůžeme si představovat masové zadlužování a už vůbec ne v takových objemech, jaké jsou běžné dnes, nehledě na často až lichvářské úroky. Většinou si lidé půjčovali na své podnikání a dluh býval zajištěn majetkem. Zadlužování domácností, jak ho známe dnes, se objevuje až po 2. světové válce a v zemích bývalého Sovětského svazu dokonce až v 90. letech Vývoj úvěrů v České republice O počátcích zadlužování domácností můžeme mluvit v souvislosti se změnou režimu a vzniku tržního prostředí. V komunistických podmínkách nehrálo zadlužení rodin v období let žádnou významnou roli. Na konci roku 1990 měly domácnosti v České republice podle statistik České národní banky celkové přijaté úvěry ve výši 31,75 mld. Kč, přičemž drtivá většina z této sumy byly státem organizované novomanželské půjčky 28 Blíže SMRČKA, Luboš. Rodinné finance: Ekonomická krize a krach optimismu. 1. vyd. Praha: C.H.Beck, 2010, 538 s. ISBN , str SMRČKA, Luboš. Rodinné finance: Ekonomická krize a krach optimismu. 1. vyd. Praha: C.H.Beck, 2010, 538 s. ISBN , str22 (25 let, úročení pod 1 %). 30 Tyto úvěry byly vypláceny proti potvrzení o nákupu zboží a byl omezený i samotný výběr zboží, jak z hlediska dostupnosti, tak i užitečnosti. Přímé hotovostní půjčky bez omezení, na co mohou být prostředky použity, byly naprostou výjimkou. 31 Zadlužení začalo rapidně narůstat po změně režimu. Zpočátku je možné vidět zvýšení v letech kvůli privatizaci, kdy zadlužení vzrostlo více než 3 krát. V letech přibyla jen 1 mld. Kč. Od roku 2000 až do roku 2005 se ale objem úvěrů zvýšil 3,8 krát a mezi lety 2006 až 2008 se znovu zdvojnásobil. Růst objemu úvěrů se pohyboval kolem 30 % ročně. 32 To je tempo přímo závratné. V roce 2006 dosáhly úvěry 500 mld. Kč a o pouhé 3 roky později 1 bilion korun, přičemž se jedná jen o půjčky od bankovních poskytovatelů. Na vině tomuto masivnímu zadlužování je i přístup evropských bank obecně, které upouštěly od svého tradičního přístupu, kdy základem pro poskytnutí úvěru bylo pečlivé posouzení klienta a jeho scoringu. Částečně tak přebíraly americký přístup, kde se půjčuje téměř každému a samotnou rizikovost klienta odráží úroková sazba. 33 Je důležité podotknout, že toto zadlužování domácností bylo způsobeno hlavně hypotečními úvěry. 34 Také je nutné vidět souvislost mezi hypotečními a spotřebními úvěry. Lidé si ve velkém půjčovali právě na vlastní bydlení, a tím zvyšovali svoji životní úroveň. Právě zde se většina z nich naučila půjčovat si na růst životní úrovně a odtud už je to jen krok k úvěrům spotřebním. Není od věci se také zamyslet nad tím, že lidé mohou být do značné míry ovlivnitelní. A přístup Zemanovy keynesiánsky zaměřené vlády, kdy schodek státního rozpočtu nad 3 % HDP ročně, vysvětlovaný podporou ekonomického růstu, mohl nabádat k tomu, že na zadlužování, které zvyšuje úroveň našeho života, není nic špatného SMRČKA, Luboš. Rodinné finance: Ekonomická krize a krach optimismu. 1. vyd. Praha: C.H.Beck, 2010, 538 s. ISBN , str SMRČKA, Luboš. Rodinné finance: Ekonomická krize a krach optimismu. 1. vyd. Praha: C.H.Beck, 2010, 538 s. ISBN , str SMRČKA, Luboš. Rodinné finance: Ekonomická krize a krach optimismu. 1. vyd. Praha: C.H.Beck, 2010, 538 s. ISBN , str SMRČKA, Luboš. Rodinné finance: Ekonomická krize a krach optimismu. 1. vyd. Praha: C.H.Beck, 2010, 538 s. ISBN , str SMRČKA, Luboš. Rodinné finance: Ekonomická krize a krach optimismu. 1. vyd. Praha: C.H.Beck, 2010, 538 s. ISBN , str SMRČKA, Luboš. Rodinné finance: Ekonomická krize a krach optimismu. 1. vyd. Praha: C.H.Beck, 2010, 538 s. ISBN , str Zobrazit více
Zadluženost domácností a její právní, sociální a ekonomické důsledky Bc. Hana Sklářová, DiS. Diplomová práce 2011 ABSTRAKT Ve své diplomové práci se zabývám otázkou zadluženosti českých domácností. Více NEBANKOVNÍ ÚVĚRY A PŮJČKY NA FINANČNÍM TRHU ČESKÉ REPUBLIKY
Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance a právo NEBANKOVNÍ ÚVĚRY A PŮJČKY NA FINANČNÍM TRHU ČESKÉ REPUBLIKY Non-banking loans in the financial market of the Czech Republic Více ZÁPADOČESKÁ UNIVERZITA V PLZNI FAKULTA EKONOMICKÁ
ZÁPADOČESKÁ UNIVERZITA V PLZNI FAKULTA EKONOMICKÁ Bakalářská práce Analýza a komparace spotřebitelských úvěrů a půjček v ČR Analysis and comparison of consumer credits and loans in Czech republic Jana Více UNIVERZITA TOMÁŠE BATI VE ZLÍNĚ
UNIVERZITA TOMÁŠE BATI VE ZLÍNĚ FAKULTA HUMANITNÍCH STUDIÍ Institut mezioborových studií Brno PŘÍČINY ZADLUŽOVÁNÍ RODIN, JEHO RIZIKA A MOŽNÉ DŮSLEDKY DIPLOMOVÁ PRÁCE Vedoucí diplomové práce: doc. PhDr. Více TRENDY TRHU SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ V ČESKÉ REPUBLICE Market Trends of Consumer Loans in the Czech Republic
Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance TRENDY TRHU SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ V ČESKÉ REPUBLICE Market Trends of Consumer Loans in the Czech Republic Diplomová práce Vedoucí Více Manuál pro. insolvence. sociální pracovníky. v oblasti. Michal Hubálek Adam Křístek Ladislav Zamboj PRAHA, 2011
Manuál pro sociální pracovníky insolvence v oblasti Michal Hubálek Adam Křístek Ladislav Zamboj PORADNA PRO OBČANSTVÍ / občanská a lidská práva PRAHA, 2011 Tato publikace vychází díky laskavé podpoře Evropské Více DLUHOVÁ PROBLEMATIKA. Informační brožura
DLUHOVÁ PROBLEMATIKA Informační brožura DLUHOVÁ PROBLEMATIKA Informační brožura Leden 2008 Autoři: Ing. Štěpánka Syrovátková, Ing. Josef Machalíček Občanská poradna Plzeň, o.s. Bc. Jana Christová Informační Více UNICORN COLLEGE BAKALÁŘSKÁ PRÁCE
UNICORN COLLEGE Katedra ekonomiky a managementu BAKALÁŘSKÁ PRÁCE Předluženost a proces oddlužení Autor BP: Jana Fillová Vedoucí BP: Dr. Jindřich Nový, Ph.D. 2013 Praha 1 2 3 Čestné prohlášení Prohlašuji, Více Masarykova univerzita Právnická fakulta. Obor: Právní vztahy k nemovitostem Katedra: Finančního práva a národního hospodářství.
Masarykova univerzita Právnická fakulta Obor: Právní vztahy k nemovitostem Katedra: Finančního práva a národního hospodářství Bakalářská práce Právní úprava hypotečních úvěrů (Legal Regulation of Mortgages) Více Prohlášení. V Rohatci dne 15 listopadu 2012 Denisa POLÁŠKOVÁ
Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci na téma: RPSN u spotřebitelských úvěrů vypracovala samostatně na základě pokynů svého vedoucího práce. Literatura, odborné zdroje a ostatní materiály, jenž Více Standard finanční gramotnosti dospělého občana projektu SEKO
Příloha č. 5 Standard finanční gramotnosti dospělého občana projektu SEKO Cílový stav Kvalifikační standard Kategorie Téma Podtéma Výsledek (Profil absolventa) OVĚŘENÍ 1. A. Peníze A. 1 Formy peněz Hotovostní Více Hypoteční úvěr. Diplomová práce. Masarykova univerzita. Ekonomicko správní fakulta. Studijní obor: Finanční podnikání.
Masarykova univerzita Ekonomicko správní fakulta Studijní obor: Finanční podnikání Hypoteční úvěr Mortgage credit Diplomová práce Vedoucí diplomové práce: Ing. Dalibor Pánek Autor: Veronika Krejčí Brno, Více PREVENCE ZADLUŽOVÁNÍ ČESKÝCH DOMÁCNOSTÍ
PREVENCE ZADLUŽOVÁNÍ ČESKÝCH DOMÁCNOSTÍ s důrazem na sociálně slabé a vyloučené skupiny obyvatel Odbor prevence kriminality Ministerstvo vnitra ČR Materiál z dostupných pramenů sestavili: Mgr. Jana PETERKOVÁ Více UNIVERZITA PALACKÉHO V OLOMOUCI FILOZOFICKÁ FAKULTA
UNIVERZITA PALACKÉHO V OLOMOUCI FILOZOFICKÁ FAKULTA KOMPARACE ÚVĚROVÝCH PRODUKTŮ BANKOVNÍCH A NEBANKOVNÍCH INSTITUCÍ NA ZÁKLADĚ VYBRANÝCH KRITÉRIÍ HODNOCENÍ Bakalářská práce Olomouc 2014 Michaela Močičková Více Prevence zadlužování českých domácností s důrazem na sociálně slabé a vyloučené skupiny obyvatel
Prevence zadlužování českých domácností s důrazem na sociálně slabé a vyloučené skupiny obyvatel Ministerstvo vnitra, odbor prevence kriminality 2008 C Odbor prevence kriminality Ministerstva vnitra Zpracovali: Více Analýza vývoje úspor a zadluženosti českých domácností v komparaci s původními členskými zeměmi EU. Veronika Krejčí
Analýza vývoje úspor a zadluženosti českých domácností v komparaci s původními členskými zeměmi EU Veronika Krejčí Bakalářská práce 2008 ABSTRAKT Tato bakalářská práce se zabývá vývojem úspor a zadlužení Více Hypoteční trh v České republice
Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a účetnictví Hypoteční trh v České republice Diplomová práce Autor: Bc. David Fusek Finance Vedoucí práce: Ing. Petr Ort, PhD. Praha Duben, 2012 Více Navigátor bezpečného úvěru
Navigátor bezpečného úvěru Finální verze 30. listopadu 2011 Obsah SEZNAM OBRÁZKŮ... 3 SEZNAM TABULEK... 4 1. ÚVOD... 5 2. ANALÝZA TRHU SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ V ČR... 6 2.1. ANALÝZA TRHU SPOTŘEBITELSKÝCH Více Srovnání nabídky spotřebitelských úvěrů s cílem zjištění konkurenceschopnosti GE Money Bank. Veronika Lišková
Srovnání nabídky spotřebitelských úvěrů s cílem zjištění konkurenceschopnosti GE Money Bank Veronika Lišková Bakalářská práce 2007 ABSTRAKT Tato bakalářská práce se zabývá srovnáním spotřebitelských Více Jan Gajdoš. Vývoj zadluženosti domácností v ČR ekonomické a právní aspekty
Univerzita Palackého v Olomouci Právnická fakulta Jan Gajdoš Vývoj zadluženosti domácností v ČR ekonomické a právní aspekty Diplomová práce Olomouc 2013 Touto cestou bych chtěl poděkovat paní Ing. Janě Více Spotřebitelské úvěry
Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a účetnictví Spotřebitelské úvěry Bakalářská práce Autor: Pavla Berežná Bankovní management Vedoucí práce: Ing. Dana Havlíčková. Praha červen, 2009 Více DŮVODOVÁ ZPRÁVA. Předkládaný návrh zákona o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů A. OBECNÁ ČÁST
1 DŮVODOVÁ ZPRÁVA k návrhu zákona o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů A. OBECNÁ ČÁST Předkládaný návrh zákona o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů (dále jen zákon ) je transpozicí Více Zadlužení domácností: nová příčina sociálního stresu
UNIVERZITA TOMÁŠE BATI VE ZLÍNĚ Fakulta humanitních studií Institut mezioborových studií Brno Zadlužení domácností: nová příčina sociálního stresu Bakalářská práce Vedoucí bakalářské práce: Doc. PhDr. Více Podepsat můžeš, přečíst musíš!
průvodce Průvodce spotřebitele Podepsat můžeš, přečíst musíš! 1 1 PRŮVODCE SPOTŘEBITELE Podepsat můžeš, přečíst musíš! (O spotřebitelských půjčkách a úvěrech) Leden 2005 Ing. Libor Dupal, JUDr. Ing. Otakar Více PRŮVODCE SPOTŘEBITELE SDRUŽENÍ ČESKÝCH SPOTŘEBITELŮ
PRŮVODCE SPOTŘEBITELE SDRUŽENÍ ČESKÝCH SPOTŘEBITELŮ Umíme si půjčovat? (Podepsat můžeš, přečíst musíš!) Libor Dupal, Otakar Schlossberger, Petr Toman Průvodce spotřebitele, svazek č. 10 Umíme si půjčovat?, Více Analýza konkurenceschopnosti Komerční banky a.s. v oblasti úvěrových produktů pro retailovou klientelu. Martina Gallová
Analýza konkurenceschopnosti Komerční banky a.s. v oblasti úvěrových produktů pro retailovou klientelu Martina Gallová Bakalářská práce 2009 ABSTRAKT Tato bakalářská práce se zabývá srovnáváním úvěrových Více HYPOTEČNÍ ÚVĚR. Mortgage. Diplomová práce
Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finanční podnikání HYPOTEČNÍ ÚVĚR Mortgage Diplomová práce Vedoucí diplomové práce: Ing. Dalibor PÁNEK Autor: Mgr. Petr PISKOVSKÝ Brno, červen Více Právní úprava spotřebitelských úvěrů a jejich využití v současné praxi
Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra práva Právní úprava spotřebitelských úvěrů a jejich využití v současné praxi Bakalářská práce Autor Michal Vykonal, DiS. Právní administrativa v podnikatelské Více PŮJČKA JAKO PRÁVNÍ VZTAH
MASARYKOVA UNIVERZITA Právnická fakulta Studijní obor: Právo Katedra občanského práva Diplomová práce PŮJČKA JAKO PRÁVNÍ VZTAH Hana Popelářová Akademický rok odevzdání práce: 2012/2013 "Prohlašuji, že Více 2016 © DocPlayer.cz Ochrana osobních údajů | Podmínky obsluhování | Kontaktní formulář

References: zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 145
 zákona č. 145