Source: http://docplayer.it/2347246-Www-diritto24-ilsole24ore-com.html
Timestamp: 2016-12-10 15:09:43+00:00

Document:
Download "www.diritto24.ilsole24ore.com"
Aureliano Scarpa
1 VADEMECUM PER STIPULARE UN MUTUO Alessandro Smaniotto, dottore in economia e commercio, Elisabetta Smaniotto, avvocato, mediatore nelle controversie civili e commerciali Cenni introduttivi Il presente prospetto, si prefigge la finalità di rendere le linee guide per agevolare coloro che intendono ricorrere alla stipula di un contratto di mutuo. Vengono così appresso indicate le fasi essenziali che occorre percorrere al fine di ottenere l erogazione di un finanziamento, oltre alle caratteristiche richieste al fine di poter accedere al prestito in parola. Il mutuo È un contratto tipico, espressamente disciplinato nel codice civile negli articoli 1813 e seguenti. Tecnicamente, si tratta di un contratto nel quale una parte, detta mutuante (solitamente una banca), consegna ad un altra parte, detta mutuataria (si può trattare sia di persone fisiche, sia di persone giuridiche), una determinata quantità di danaro o di altre cose fungibili, e l`altra si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie e qualità. Solitamente, nel mutuo, l oggetto del contratto consiste in denaro che, al momento della stipula o, a seconda delle esigenze dell istituto mutuante, al momento del consolidamento dell ipoteca, viene erogato a favore della parte mutuataria. Il trasferimento del danaro, avente effetti reali traslativi, può essere effettuato immediatamente, nel momento in cui viene sottoscritto il contratto, ovvero, la banca può richiedere maggiori garanzie, ovvero, decidere di trasferire il danaro il parola alla parte mutuataria, solo una volta decorso il termine di undici giorni lavorativi richiesti al fine del consolidamento dell ipoteca, ovvero, al fine della valida iscrizione del gravame. Per capire esattamente quanto sopra affermato, appare opportuno richiamare la norma che prevede il caso in parola. Il quarto comma dell art. 39 del Decreto Legislativo n. 385 del 1^ settembre 1993, Testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia, pubblicato nella Gazzetta Ufficiale n. 230 del 30 settembre 1993, entrato in vigore l 1 gennaio 1994, afferma che Le ipoteche a garanzia dei finanziamenti non sono assoggettate a revocatoria fallimentare quando siano state iscritte dieci giorni prima della pubblicazione della sentenza dichiarativa di fallimento.2 L'art. 67 della legge fallimentare non si applica ai pagamenti effettuati dal debitore a fronte di crediti fondiari.. Conseguentemente, la finalità dello strumento, è quello di evitare che l eventuale fallimento della parte mutuataria, possa invalidare la bonarietà dell iscrizione ipotecaria e, conseguentemente, pregiudicare la parte mutuante dalla garanzia che la parte mutuataria rilascia, quale impegno della corretta restituzione del capitale mutuato. La parte mutuante, per essere soggetta ad azione revocatoria, deve quindi essere fallibile. Questo è il motivo per il quale, alle volte, le banche non erogano il capitale contestualmente alla stipula del contratto di mutuo ma, come detto, sola una volta decorsi undici giorni dall iscrizione, momento nel quale l ipoteca diviene giuridicamente efficace. Il caso dell erogazione differita, tuttavia, costituisce l eccezione, in quanto, spesso, i proventi realizzati dalla stipula del contratto di mutuo, vengono utilizzati, in tutto o in parte, al fine della cancellazione dell ipoteca precedentemente iscritta sul bene oggetto dell acquisto. Il contratto di mutuo, solitamente, viene stipulato al fine dell acquisto di un immobile e, a tal proposito, sono frequenti i casi nei quali viene prima stipulato l atto di compravendita e, immediatamente dopo, il contratto di mutuo. Quando si fa ricorso ad un mutuo, parte del prezzo della compravendita, infatti, viene quasi sempre pagato utilizzando i proventi ottenuti dall erogazione del mutuo stesso. Uno degli schemi di mutuo maggiormente frequenti, infatti, è quello del c.d. mutuo immobiliare, ovvero, si tratta di un contratto che troverà garanzia ipotecaria su un bene immobile. Quasi sempre, il bene concesso in garanzia è quello acquistato, ma non sempre: può capitare che il prestito in parola, venga garantito mediante iscrizione ipotecaria su un altro bene, già in proprietà della parte mutuante o di un terzo, che si costituisce quale garante nell operazione di finanziamento. Il mutuo fondiario Il caso più frequente di stipule di contratti di mutuo, riguardano i cosiddetti mutui fondiari. Il mutuo fondiario qualifica un particolare contratto di finanziamento, stipulato a medio o a lungo termine, garantito da ipoteca che viene iscritta in primo grado sul bene immobile concesso a garanzia della restituzione del capitale mutuato. L articolo 38 del D.Lgs. 385/1993 (Testo Unico Bancario), rende la definizione dello strumento in parola, e la predetta norma è del seguente tenore: Art Nozione di credito fondiario 1. Il credito fondiario ha per oggetto la concessione, da parte di banche, di finanziamenti a medio e lungo termine garantiti da ipoteca di primo grado su immobili. 2. La Banca d'italia, in conformità delle deliberazioni del CICR, determina l'ammontare massimo dei finanziamenti, individuandolo in rapporto al valore dei beni ipotecati o al costo delle opere da eseguire3 sugli stessi, nonché le ipotesi in cui la presenza di precedenti iscrizioni ipotecarie non impedisce la concessione dei finanziamenti.. Nel mutuo fondiario, la somma di danaro erogabile, a seguito della richiesta di concessione del finanziamento, non può essere superiore all 80% (ottanta per cento) del valore del bene concesso in garanzia. Il predetto valore viene determinato mediante perizia predisposta da parte di un tecnico incaricato dalla banca che eroga la provvista. Ipoteca Tecnicamente, la stipula di un mutuo prevede diversi elementi: viene erogato il capitale concordato (ad esempio di euro ,00) e, contestualmente, viene iscritta un ipoteca sul bene di importo quasi sempre pari al doppio del capitale erogato (ad esempio, nel caso in commento, di euro ). La finalità dell ipoteca, che è disciplinata nell art e seguenti cod.civ., è quella di determinare l importo entro il quale la parte mutuante, qualora rimasta insoddisfatta del proprio credito derivante dalla restituzione del prestito erogato, può far valere le proprie pretese, in caso di esecuzione forzata e, quindi, in caso di insolvenza del debitore. La ragione per la quale l ipoteca è di importo solitamente doppio al capitale erogato, sta nel fatto che l istituto che ha concesso il credito, deve essere in grado di rientrare non solo del capitale erogato (e non riavuto), bensì anche degli interessi maturati a seguito della stipula del contratto, oltre alle spese sostenute. Al fine di meglio comprendere di cosa si tratta è quanto meno opportuno fare un esempio pratico richiamando le cifre sopra riportate. La banca Alfa concede al signor Tizio un mutuo di euro Tizio, a garanzia della restituzione del capitale mutuato di euro , concede alla banca in garanzia un immobile del valore di euro , al fine di soddisfare la stessa del rientro del capitale prestato. La banca, una volta valutata la capacità finanziaria di Tizio, il quale deve dare la prova di essere economicamente in grado di restituire quanto avuto in prestito, iscrive ipoteca sull immobile di Tizio, e lo fa per l importo di euro Tizio oltre a dover restituire i euro avuti, deve ovviamente restituire anche gli interessi pattuiti con la banca, presumibilmente, determinati in euro Il motivo per il quale la Banca iscrive l ipoteca per euro , sta proprio nel fatto che la medesima deve essere garantita di poter rientrare, non solo del capitale prestato, ma anche degli interessi e di tutte le spese sostenute e da sostenere qualora Tizio divenga inadempiente. Qualora Tizio restituisca quanto dovuto secondo le scadenze determinate nel piano di ammortamento, nulla questio.4 Nel caso in cui, invece, risulti inadempiente, l istituto creditore potrà instaurare un procedimento di esecuzione forzata, volto a soddisfare le proprie pretese. In particolare, verrà attivata un azione giudiziaria, in forza della quale verrà adita l autorità giudiziaria, alla quale verrà richiesto di intervenire, al fine di promuovere la vendita forzata del bene. Il tutto, una volta esperiti tutti i tentativi del caso, volti ad ottenere bonariamente la restituzione di quanto dovuto. Una volta instaurato il procedimento di esecuzione forzata, qualora all esito dello stesso, venga realizzato l importo di euro , pari al valore del bene risultante dalla perizia, la parte mutuante potrà rivalere le proprie pretese solo entro il valore dell iscrizione ipotecaria. La ragione per la quale l ipoteca viene iscritta per un importo superiore rispetto al capitale erogato, infatti, sta proprio nel fatto che l istituto creditore deve essere in grado di riavere non solo il capitale prestato, ma anche gli interessi e le spese sostenute per instaurare il procedimento di esecuzione forzata in parola. Delineati brevemente i tratti del contratto di mutuo, che verranno tuttavia meglio approfonditi nella seconda parte del presente contributo, veniamo ad analizzare dettagliatamente le fasi che occorre percorrere al fine di ottenere l erogazione di un mutuo. Colloquio con un agente finanziario o con una banca Chi intende stipulare un contratto di mutuo, si deve rivolgere ad un istituto in grado di concedere il prestito desiderato. La prassi, fino ad oggi, era solita vedere che i singoli, si rivolgevano ad una singola banca al fine di ottenere il mutuo in parola. L attuale crisi finanziaria e il panorama che caratterizza la vita quotidiana, ha prodotto riflessi negativi anche nei confronti degli istituti di credito che non sempre sono oggi in grado di garantire il contraente debole, ovvero il consumatore, offrendo condizioni per quest ultimo vantaggiose. E per questo motivo che il singolo che intende stipulare un contratto di mutuo, prima di decidere quale sarà l istituto al quale rivolgersi e col quale poi concludere l affare, preferibilmente dovrebbe consultare più istituti creditori e, solo una volta avuta un ampia panoramica delle condizioni proposte dai singoli istituti, decidere con quale stipulare il contratto. Al fine di evitare tale operazione di shopping tra banche, è oggi maggiormente opportuno rivolgersi direttamente ad un agente in attività finanziaria che abbia rapporti con un network di banche, ovvero, che abbia rapporti con una rete di banche e, conseguentemente, che sia lui stesso in grado di definire, caso per caso, qual è l istituto con il quale appare maggiormente conveniente, per il singolo, contrarre il mutuo. Rivolgendosi a queste figure professionali, che sono oggi sempre maggiormente diffuse, è più facile ottenere condizioni convenienti. I medesimi, infatti, non hanno interessi differenti a far concludere l affare con una banca piuttosto che con un altra ma, essendo a conoscenza delle condizioni offerte dai singoli istituti creditori, possono meglio aiutare il singolo ad ottenere il prestito maggiormente favorevole.5 Produzione di documenti che comprovano la capacità finanziaria del richiedente Indipendentemente dall istituto di credito con il quale verrà poi contratto il finanziamento, è necessario che la parte che richiede il mutuo, sia in grado di poter rientrare del prestito richiesto, ovvero, sia in grado di restituire quanto avuto a titolo di prestito, oltre agli interessi pattuiti con la banca. La capacità finanziaria costituisce requisito essenziale al fine di poter accedere al credito. Viene comprovata tramite la produzione di buste paga, conti correnti, il possesso di immobili produttivi di reddito (ad esempio, in quanto affittati), ovvero altre varie modalità che, in ogni caso, devono dare la prova della solvibilità del richiedente. La prassi, poi, conosce diversi casi nei quali il singolo che intende intestarsi il bene, non risulta in grado di far fronte alla restituzione del capitale e, conseguentemente, vengono coinvolti nell operazione anche altri soggetti, vicini alla parte acquirente dell immobile. E il tipico caso di un immobile, ad uso civile abitazione, che viene intestato al figlio appena diciottenne (o anche minore di età e in tal caso sarà preventivamente necessario ottenere l autorizzazione da parte del giudice tutelare), il quale, il più delle volte, non ha ancora un reddito da lavoro. In tal caso, solitamente, l immobile viene acquistato dal figlio ma, ovviamente, il danaro viene corrisposto da parte dei genitori, i quali, spesso, fanno ricorso alla stipula di un contratto di finanziamento. In tale caso, quindi, saranno i genitori a contrarre il mutuo (il pagamento del prezzo avverrà mediante la tecnica dell adempimento del terzo, di cui all art cod.civ., combinato ad una liberalità indiretta non donativa a favore del figlio, di cui all art. 809 cod.civ.), e il figlio, reale acquirente del bene, diverrà terzo datore di ipoteca, ovvero, concederà ipoteca alla banca. Oltre a questi casi, sono poi frequenti quelli nei quali il singolo acquirente risulta in possesso di capacità finanziaria e, conseguentemente, contrarrà in proprio il mutuo, ma la banca non si sente sufficientemente garantita. Potrà così essere richiesta la garanzia di un terzo che, mediante rilascio di una garanzia personale, come una fideiussione, ovvero, garanzia reale, ipoteca su un altro bene, rafforza la posizione creditoria della banca che, in caso di inadempimento del primo obbligato, potrà rivalersi sugli obbligati in via solidale. Valutazione del bene concesso in garanzia L istituto creditore, al fine di concedere un mutuo garantito da ipoteca iscritta su un immobile, prima di accogliere la pratica di mutuo, deliberandone così l erogazione, deve valutare il valore del bene concesso in garanzia. Viene così predisposta una perizia, redatta da un perito incaricato dalla banca, il quale, una volta effettuato il sopralluogo sul bene, considerate le caratteristiche dello stesso, ne determina il valore. La valutazione tiene conto di diversi elementi: l ubicazione dell immobile, la consistenza del bene, le condizioni dello stesso.6 La finalità della perizia, come anticipato, è quella di determinare il valore che si potrebbe eventualmente realizzare nel caso in cui il debitore risulti inadempiente e, conseguentemente, nell eventualità in cui sia necessario precedere alla vendita giudiziaria del bene per soddisfare l obbligazione principale. Il perito è responsabile professionalmente della valutazione attestata. In base alla documentazione che produrrà alla banca, infatti, quest ultima deciderà se accogliere l istanza di mutuo ovvero rigettarla, ovvero, ancora, accoglierla per un importo inferiore rispetto all originaria richiesta, ad esempio in quanto il bene concesso in garanzia risulta di valore incapiente rispetto alla domanda di mutuo presentata. Caratteristiche del mutuo Come anticipato, il mutuo ha solitamente forma contrattuale ma, alle volte, la stipula avviene mediante atto unilaterale. Alcuni istituti di credito, infatti, hanno predisposto minute strutturate unilateralmente, mediante la tecnica della c.d. proposta ed accettazione e, per questo motivo, può accadere che, alle volte, la parte mutuataria stipuli da sola, innanzi al notaio, il contratto in parola, ovvero senza l intervento della controparte (un funzionario della banca o un procuratore nominato in forza di procura speciale da parte del legale rappresentante dell istituto creditore). Come anticipato nella prima parte, il contratto di mutuo è formato di diverse sezioni. Viene, infatti, indicato nel contratto, l ammontare del capitale mutuato, l ammontare dell iscrizione ipotecaria, nonché viene indicata la descrizione dell immobile concesso in garanzia, con precisazione dei dati catastali, al fine di consentire la pubblicità del negozio e la relativa iscrizione ipotecaria. A tal proposito, appare opportuno precisare che tutte le consistenze immobiliari ubicate nel territorio della Repubblica Italiana, risultano censite presso l agenzia del territorio, ufficio del catasto relativo alla provincia nel quale si trova il bene. Il catasto è composto di due diverse sezioni, ovvero, il catasto terreni ed il catasto dei fabbricati e, a seconda della natura del bene, gli immobili risultano censiti nell uno piuttosto che nell altro. In alcune province, come ad esempio quella di Treno, esiste poi un sistema diverso di censimento dei beni immobili, ovvero, il sistema c.d. tavolare. Oltre ai predetti dati, il contratto di mutuo deve indicare il tasso di interesse, ovvero, il tasso convenuto dalle parti per determinare gli interessi che la parte mutuataria deve restituire alla parte mutuante. Questo può essere fisso, variabile o misto. Nel primo caso, già nel momento della stipula del contratto, viene determinato il tasso di interesse che rimane invariato per tutta la durata del mutuo. Manca pertanto l alea che invece contraddistingue il contratto a tasso variabile, ove la parte mutuataria è soggetta alle variazioni del mercato finanziario e, conseguentemente, anche la rata da pagare varia.7 Il tasso variabile, invece, è legato al c.d. Euribor (European interbank offered rate), preso quale parametro di indicizzazione dei mutui ipotecari. L Euribor, in particolare, consiste in un tasso interbancario, ovvero, consiste nel tasso di interesse al quale le banche prestano denaro. L Euribor, riguarda i paesi aderenti all euro, da cui deriva il nome ed il suo livello, a seconda delle condizioni economiche, viene fissato dalle più importanti banche ricomprese nell area dell euro. E così, a seconda delle condizioni che contraddistinguono i particolari momenti storici, l Euribor può essere fissato ad un livello più o meno alto. Gli interessi del singolo contratto di mutuo stipulato a tasso variabile, conseguentemente, sono legati al valore dell Euribor. Oltre ai mutui a tasso fisso e variabile, possono essere poi stipulati mutui aventi tasso misto, nei quali quindi, il tasso di interesse è determinato secondo criteri ibridi. Lo spread, inoltre, rileva al fine della determinazione del tasso di interesse: si tratta di un elemento volto a determinare la differenza tra il tasso di rendimento di una determinata obbligazione e quello relativo allo strumento finanziario preso a riferimento. Detto elemento, ovvero lo spread, aggiunto al costo del denaro, determina la somma del c.d. tasso nominale. Oltre al tasso di interesse, il contratto deve contenere l indicazione della durata, delle modalità e condizioni del rimborso, nonché del numero delle rate dovute, queste ultime solitamente meglio indicate nel piano di ammortamento che si allega previa sottoscrizione delle parti contraenti e del notaio rogante al contratto stesso, costituendone parte integrante e sostanziale. Al contratto di mutuo, spesso, vengono poi allegati altri documenti, tra cui costituisce allegato obbligatorio il capitolato delle condizioni generali del contratto. Finalità del contratto di mutuo Le ragioni che inducono il singolo a contrarre un mutuo, possono essere le più varie. Si può ricorrere al prestito, infatti, per le seguenti ragioni, da intendere in via meramente esemplificativa (e non esaustiva): - per ottenere liquidità, - per effettuare un operazione di ristrutturazione di un immobile, - per completare la costruzione di un fabbricato (in tal caso, la parte richiedente il finanziamento può accedere al prestito solo qualora il fabbricato di cui intende completare la costruzione, si trovi già nello stato c.d. grezzo avanzato. In particolare, la parte richiedente deve già essere proprietaria del terreno sul quale sorge il fabbricato in corso di costruzione che deve essere già completo quindi costruito - relativamente ai lavori di costruzione in parola, nella misura minima del 51%. In caso contrario la banca non erogherà il mutuo),8 - per consolidamento debito (ovvero per estinguere pendenze precedenti, ripulendo così la situazione debitoria della parte richiedente, spesso piuttosto contorta e accendendo quindi un unico contratto nuovo), - per acquistare un unità immobiliare da adibire ad abitazione principale, richiedendo inoltre nel contratto di compravendita immobiliare le agevolazioni c.d. prima casa, - per acquistare un immobile avente finalità diverse da quelle della c.d. prima casa, - ricorrendo all istituto della surroga (tale strumento è estremamente frequente in quanto consente di modificare l istituto mutuante con il quale si era originariamente stipulato un contratto di mutuo, sostituendo così la banca con un nuovo istituto creditore). A seconda della finalità per la quale viene contratto il mutuo, varia poi la relativa tassazione. A tal proposito, infatti, i mutui stipulati al fine dell acquisto di abitazioni per le quali il compratore richiede le agevolazioni prima casa, scontano l imposta sostitutiva determinata nello 0,25%, in presenza di espressa dichiarazione resa in atto; al contrario, quelli stipulati per finalità diverse dalla prima casa, scontano un imposta sostitutiva determinata nella misura del 2%. Tale indicazione non affronta l analisi di tutti i casi per i quali può essere contratto un mutuo, ma è esclusivamente volta a far comprendere che la tassazione dell atto varia a seconda della finalità per la quale viene contratto. Il notaio e l ipoteca La stipula di un contratto di mutuo garantito da ipoteca su un immobile, richiede il necessario intervento del notaio. Il notaio, infatti, è un pubblico ufficiale che svolge funzioni volte a certificare la regolarità delle contrattazioni e, conseguentemente, il suo intervento è fonte di garanzia della corretta esecuzione dell operazione. Il medesimo, nell esercizio delle sue funzioni, può predisporre atti pubblici e scritture private con sottoscrizioni autenticate le quali, a norma dell art cod.civ., costituiscono titolo per la trascrizione e, conseguentemente, costituiscono anche titolo per l iscrizione delle ipoteche presso i pubblici registri. Ad integrazione del sopra citato art cod.civ., occorre richiamare anche l art cod.civ., che fa obbligo al notaio o altro pubblico ufficiale che ha ricevuto o autenticato l atto soggetto a trascrizione di curare che questa venga eseguita nel più breve tempo possibile.. L intervento del notaio, nella stipula di un contratto di mutuo, è necessario, in quando soggetto abilitato a poter predisporre i titoli che la legge richiede al fine dell iscrizione dell ipoteca. Ciò premesso, vediamo nel dettaglio qual è l attività che svolge il notaio. La maggior parte delle persone pensano che il notaio si limiti a firmare un pezzo di carta e, conseguentemente, ritiene che l onorario richiesto al fine della stipula del contratto non sia proporzionato all opera prestata.9 Tale principio può valere, alle volte, quando le pratiche sono estremamente facili, ma non può essere considerato quale criterio generale in quando, quasi sempre, gli atti che il notaio è chiamato a ricevere, presentano problematiche di rilevante entità che solo un soggetto altamente qualificato come il notaio è in grado di risolvere. Tecnicamente, la stipula di un contratto di mutuo, prevede il passaggio di diverse fasi. In primo luogo, la persona fisica o giuridica che intende stipulare il contratto in parola, deve scegliere il pubblico ufficiale che desidera segua la propria pratica di mutuo. Quest ultimo, una volta incaricato, svolgerà plurime attività. In primo luogo devono essere effettuate le visure ipotecarie e catastali sul bene che si intende concedere in ipoteca. In particolare, le visure catastali, hanno la funzione di identificare esattamente qual è il bene che verrà gravato da ipoteca e, a tal proposito, occorre valutare che lo stesso sia correttamente classato. Il riferimento, ad esempio, è ai fabbricati rurali per i quali è stato previsto l obbligo di apposito classamento al fine di evitare che taluni fabbricati siano classificati quali fabbricati rurali (e come tali siano insuscettibili di reddito autonomo), quando, in realtà, sono delle vere e proprie abitazioni, spesso lussuose. Una volta verificata la corretta classificazione in catasto, anche mediante l analisi delle planimetrie, il pubblico ufficiale incaricato dovrà effettuare le c.d. visure ipotecarie ventennali. Si tratta di un indagine da effettuare, anche per via telematica mediante accesso alla rete riservata predisposta a tal fine, presso l agenzia del territorio, servizio di pubblicità immobiliare (già conservatoria dei registri immobiliari). Accedendo a detto registro, la cui consultazione può avvenire sia inserendo i dati anagrafici del proprietario (quindi l indagine avviene per nominativo), sia inserendo i dati catastali identificativi dell immobile da ipotecare (quindi l indagine avviene sul bene), è possibile risalire ai passaggi ed alle formalità che hanno interessato l unità immobiliare da ipotecare. Le formalità che si possono trovare sono di vario genere, atti di compravendita, costituzioni di vincoli, ipoteche pregresse. Consultando la conservatoria dei registri immobiliari, è così possibile risalire a quando il proprietario ha acquistato il bene, all esistenza di eventuali vincoli, quale ad esempio atti d obbligo o fondi patrimoniali, nonché è possibile verificare se l immobile risulta gravato da ipoteca. Tutti gli atti negoziali (e dichiarativi) che hanno interessato l immobile sono quindi ivi reperibili. Il notaio incaricato, dovrà effettuare l indagine in parola coprendo il periodo del ventennio pregresso alla data in cui vengono effettuati gli accertamenti e ciò in ossequio alle prescrizioni di cui all articolo 2847 cod.civ., sulla Durata dell efficacia dell iscrizione, secondo il quale l iscrizione conserva il suo effetto per venti anni dalla sua data. L effetto cessa se l iscrizione non è rinnovata prima che scada detto termine. Le ipoteche sono infatti perenti una volta decorso il predetto termine ventennale decorrente dalla relativa iscrizione ipotecaria, in assenza di rinnovo espressamente annotato a margine dell iscrizione.10 E così, il notaio incaricato, una volta effettuate le visure ipotecarie e catastali, deve trascrivere ciò che ha trovato, predisponendo un documento che si chiama relazione notarile preliminare e che, previa sottoscrizione di esso stesso, invierà alla banca individuata dalla parte mutuataria. Una volta ricevuta la relazione preliminare, la banca delibererà la concessione del finanziamento, ovvero, potrà rigettare l istanza di mutuo. Spesso capita che l immobile che si intende concedere in ipoteca, risulti già gravato da ipoteca e, in tal caso, la prassi conosce la grande diffusione di atti aventi ad oggetto la cancellazione contestuale dell ipoteca pregressa, con conseguente estinzione del debito residuo e nuova iscrizione ipotecaria. Terminate le pratiche preliminari, la banca predisporrà poi la minuta del mutuo che invierà al notaio. L atto viene quindi stipulato e, come anticipato, spesso vengono predisposti negozi a catena, ove nella stessa giornata viene prima cancellata l ipoteca pregressa (salvo non ci si intenda avvalere della procedura semplificata di cancellazione introdotta con un provvedimento noto come legge Bersani ), poi viene stipulato l atto di compravendita e, infine, viene rogato il mutuo con conseguente concessione del bene per l iscrizione dell ipoteca. Una volta conclusa la fase vera e propria di stipula, tutti gli atti dovranno essere messi a repertorio, secondo il preciso ordine cronologico in cui sono stati ricevuti o autenticati e, successivamente, devono essere registrati. Oltre alla registrazione, i singoli atti vanno anche pubblicizzati in conservatoria e, conseguentemente, un contratto di mutuo dovrà essere iscritto presso la conservatoria dei registri immobiliari del luogo in cui si trova il bene stesso. L iscrizione dell ipoteca, che consiste in una sorta di involucro volto a contenere il debito, ha efficacia costitutiva. Dal momento dell iscrizione, quindi, l ipoteca prenderà ordine e grado e sarà opponibile ai terzi. Particolarmente importante è poi la regola che disciplina l andamento della pubblicità immobiliare, per cui, vige il principio del c.d. prior in tempore potior in iure. In breve, chi trascrive o iscrive per primo prevale sulle successive trascrizioni ed iscrizioni. Ulteriore adempimento che interessa l attività del notaio, è quello relativo alla predisposizione della c.d. relazione notarile definitiva. Una volta effettuati tutti i pregressi adempimenti, il pubblico ufficiale dovrà redigere un ulteriore relazione, ad integrazione della relazione preliminare, nella quale attesta la regolarità dell iscrizione ipotecaria. Il tutto nel rispetto del termine di undici giorni, di cui al quarto comma dell art. 39 del Decreto Legislativo n. 385 del 1^ settembre 1993, meglio affrontato nella prima parte del presente intervento, relativamente al consolidamento dell ipoteche. Oltre a detto documento, dovrà rilasciare alla banca anche la c.d. copia esecutiva dell atto. Si tratta di un titolo esecutivo, ricompreso tra quelli di cui all art. 474 c.p.c.: con decreto legge 14 marzo 2005, n. 35, convertito in legge 14 maggio 2005,n. 80, la norma è stata novellata ed è stata, a tal proposito,11 elevata a titolo esecutivo, anche la scrittura privata con sottoscrizioni autenticate, oltre all atto pubblico che già ricopriva lo status in parola. In forza della copia esecutiva, l istituto di credito, potrà poi instaurare azione di esecuzione forzata, nel caso in cui la parte mutuataria risulti inadempiente e non faccia fronte all obbligazione di restituzione del capitale mutuato e dei relativi interessi convenuti. Surroghe portabilità del mutuo Pendente il contratto di mutuo, che può avere una durata variamente convenuta di cinque, dieci, venti o trent anni, o diverso periodo determinato dalle parti, può accadere che le condizioni economiche esistenti nel momento in cui il mutuo fu stipulato, siano divenute inattuali e svantaggiose per coloro che hanno stipulato il contratto di mutuo. Alla luce di questa diffusa circostanza, il legislatore ha elaborato l istituto della c.d. surroga. Tale strumento è estremamente diffuso ed è noto a molti ma non a tutti. Con il decreto Bersani del 2007 (i decreti Bersani sono due: il primo è il decreto legge n. 223 del 4 luglio 2006, convertito con la legge n. 248 del 4 agosto 2006, "decreto sulle liberalizzazioni" ed il secondo è il decreto legge n. 7 del 31 gennaio 2007, convertito con la legge n. 40 del 2 aprile 2007) è stata introdotta una rilevante novità in merito alla portabilità dell ipoteca. E stata prevista la possibilità per la parte mutuataria, di sostituire la banca con la quale aveva originariamente, anni addietro, stipulato un contratto di mutuo. Il singolo consumatore, pertanto, rivolgendosi ad altri istituti creditori o, ancora meglio, ad un agente finanziario, può chiedere preventivi per surrogare (e quindi sostituire), il vecchio istituto creditore che offre ora condizioni non più competitive, con un nuovo istituto creditore. Di fatto, la nuova banca stipulerà con la parte mutuataria, un nuovo contratto di mutuo, al fine di estinguere integralmente il primo mutuo (pari al capitale residuale oltre agli interessi), o per il diverso importo convenuto dalle parti. In forza della surroga, inoltre, la nuova banca subentrerà nel grado dell ipoteca già iscritta sul bene, a garanzia del mutuo sostituito e, mediante annotazione, non perderà il grado della vecchia ipoteca. L istituto della surrogazione, in ogni caso, è regolato nell art cod.civ. e, con il decreto Bersani, è stato previsto un tipo speciale del tipo in parola. Cancellazione di ipoteca Una volta estinto il debito, occorre poi effettuare un ulteriore adempimento, ovvero, è necessario procedere alla cancellazione dell ipoteca. L ipoteca, come anticipato, è una sorta di involucro: è un contenitore che certifica l esistenza di un mutuo.12 L estinzione del debito, che avviene a seguito del pagamento integrale delle rate del mutuo, non importa automaticamente anche la cancellazione dell ipoteca. Pendente il mutuo, la parte mutuataria potrà anche decidere di restringere l ipoteca iscritta su più beni, relativamente a solo talune delle unità immobiliari già gravate e ciò a seguito del parziale pagamento del debito. Nel caso della restrizione di ipoteca, sarà in ogni caso necessario rivolgersi alla banca che dovrà deliberarne l ammissibilità e, successivamente, la restrizione dovrà essere formalizzata con atto notarile. In ogni caso, qualora sia stato integralmente estinto il mutuo e non sia ancora decorso il ventennio dall iscrizione, a seguito del quale l ipoteca risulta perente, chiunque effettuerà una visura ipotecaria sul bene gravato, vedrà che l ipoteca risulta tuttora iscritta e sarà ignaro del fatto che il mutuo è stato integralmente pagato. Le soluzioni sono pertanto le seguenti: il proprietario può decidere di attendere il decorso del ventennio ma, in tal caso, non potrà compiere atti negoziali sul bene in quanto qualunque controparte esigerà la preventiva cancellazione dell ipoteca. Ovvero, preferibilmente deciderà di cancellare l ipoteca. Tale formalità potrà avvenire sia con atto notarile: il notaio, previa delibera della banca e intervento di un funzionario rappresentante l istituto creditore, riceverà un atto pubblico o una scrittura privata autenticata nella quale viene prestato l assenso alla cancellazione dell ipoteca, che verrà poi annotato a margine dell iscrizione ipotecaria. Ovvero, la parte mutuataria si potrà avvalere della c.d. procedura semplificata di cancellazione di cui al decreto Bersani, introdotta con l art. 13, commi da 8-sexies a 8-quaterdecies, del decreto Legge numero 7 del 31 gennaio 2007, convertito, con modificazioni, dalla legge numero 40 del 2 aprile Tale tecnica, da un lato, ha il pregio di non importare oneri e spese a carico della parte mutuataria ma, dall altro lato, ha il demerito di non essere tempestiva. Il procedimento di cancellazione semplificata delle ipoteche viene iniziato previa istanza alla banca della parte mutuataria che ha estinto integralmente il debito residuo. La banca, una volta accertata l esistenza delle condizioni volte a consentire la cancellazione del gravame, invia una comunicazione formale all agenzia del territorio, già Conservatoria dei Registri Immobiliari, con richiesta di cancellazione dell ipoteca. L annotamento di cancellazione, viene eseguito una volta decorsi trenta giorni dalla comunicazione, salvo opposizione da parte del creditore stesso. Di fatto, quindi, l ipoteca viene formalmente cancellata solo una volta decorso il termine trentennale dalla comunicazione. In forza della legge 244 del 24 dicembre 2007, la procedura in commento opera anche per le cancellazioni di ipoteca relative a mutui oggetto di accollo, a seguito di frazionamento, e stipulati anche nell ambito della procedura della normativa sulla Tutela degli acquirenti di immobili da costruire, di cui al D. Lgs. 20 giugno 2005, n. 122, nonché per quelli garantiti da ipoteca annotata su titoli cambiari.13 Il tipo è ora regolato dall art. 40 bis del TUB (decreto legislativo 385 del 1 settembre 1993). Vedere altro
PROCEDURE PER LA PORTABILITÀ DELL IPOTECA E PER LA RINEGOZIAZIONE DEI CONTRATTI DI MUTUO L Associazione Bancaria Italiana ed il Consiglio Nazionale del Notariato visto l art. 8 del Dl n. 7/2007, convertito Dettagli FOGLIO INFORMATIVO MUTUO FONDIARIO TASSO VARIABILE
FOGLIO INFORMATIVO MUTUO FONDIARIO TASSO VARIABILE INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Ostuni Società Cooperativa Largo Mons. Italo Pignatelli n.2 72017 Ostuni Tel.: 0831-301241 Fax: Dettagli MUTUO IPOTECARIO ACQUISTO ABITAZIONE PRINCIPALE
FOGLIO INFORMATIVO relativo a: MUTUO IPOTECARIO ACQUISTO ABITAZIONE PRINCIPALE INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA SVILUPPO ECONOMICO S.p.A. Viale Venti Settembre 56-95128 - Catania n. telefono e fax: 095 7194311 Dettagli Lessico poco familiare
STUDI NOTARILI APERTI Consulenze per acquistare casa in sicurezza Comprare casa senza rischi Lessico poco familiare Termine AGENTE o AGENZIA IMMOBILIARE AMMORTAMENTO CANCELLAZIONE DI IPOTECA CAPITALE CAPITOLATO Dettagli INFORMAZIONI SULLA BANCA CHE COS E IL MUTUO PORTABILE
Foglio informativo relativo al MUTUO PORTABILE INFORMAZIONI SULLA BANCA Credito Cooperativo Cassa Rurale ed Artigiana di Erchie Soc. Coop. Via Roma 89 - cap 72020 Erchie (BR) Tel.: 0831/767067 Fax: 0831/767195 Dettagli FOGLIO INFORMATIVO relativo al Mutuo Ipotecario e Fondiario a Tasso fisso e Variabile
FOGLIO INFORMATIVO relativo al Mutuo Ipotecario e Fondiario a Tasso fisso e Variabile INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Cagliari s.c. Viale Armando Diaz, 107/109-09125 CAGLIARI - Dettagli INDICE SOMMARIO. Capitolo 1 I MUTUI BANCARI. Capitolo 2 PENALI PER L ESTINZIONE ANTICIPATA DEI MUTUI
INDICE SOMMARIO Elenco delle principali abbreviazioni... Introduzione... XIII XV Capitolo 1 I MUTUI BANCARI 1.1. I mutui bancari: aspetti introduttivi... 1 1.2. Mutui di scopo e mutui agevolati.... 4 1.3. Dettagli FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO NON SOCI (ALTRE DESTINAZIONI)
FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO NON SOCI (ALTRE DESTINAZIONI) INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo della Contea di Modica Indirizzo della sede legale: Viale degli Oleandri Dettagli FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO SOCI (ALTRE DESTINAZIONI)
FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO SOCI (ALTRE DESTINAZIONI) INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo della Contea di Modica Indirizzo della sede legale: Viale degli Oleandri n. Dettagli FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO IPOTECARIO A TASSO VARIABILE CONSOLIDAMENTO E LIQUIDITÀ
INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO IPOTECARIO A TASSO VARIABILE CONSOLIDAMENTO E LIQUIDITÀ Banca di Credito Cooperativo del Tuscolo Rocca Priora Società Cooperativa P.A. Sede Dettagli FOGLIO INFORMATIVO relativo a MUTUO FONDIARIO
FOGLIO INFORMATIVO relativo a MUTUO FONDIARIO INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Barlassina Società Cooperativa Via C. Colombo, 1/3-20825 Barlassina (MB) Tel.: 0362857711 Fax: 0362564276 Dettagli FOGLIO INFORMATIVO. relativo al
FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO IPOTECARIO O FONDIARIO PRIMA CASA destinato all acquisto/ristrutturazione di abitazione principale (Tasso indicizzato TUR BCE) INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca dell Alta Dettagli Foglio Informativo MUTUO FONDIARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE
Foglio Informativo MUTUO FONDIARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Il presente documento è aggiornato al 01.06.2013 /agg.to Euribor al 28.03.2013 INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo Dettagli Recapito telefonico TEL. 0776 3171 FAX 0776 317429 Indirizzo telematico
1. INFORMAZIONI E CONTATTI DEL FINANZIATORE Denominazione e forma giuridica BANCA POPOLARE DEL CASSINATE Società Cooperativa per Azioni Sede legale ed amministrativa Piazza Armando Diaz n.14 03043 Cassino Dettagli FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO TASSO VARIABILE
FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO TASSO VARIABILE INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Ostuni Società Cooperativa Largo Mons. Italo Pignatelli n.2 72017 Ostuni Tel.: 0831-301241 Fax: Dettagli FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO IPOTECARIO
INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO IPOTECARIO Banca di Credito Cooperativo di Piove di Sacco S.C. Via A. Valerio, 78-35028 Piove di Sacco Tel.: 049 5842066 - Fax: 049 5841275 Dettagli Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili.
FOGLIO INFORMATIVO Convenzione Soci - Mutuo fondiario per acquisto abitazione principale indicizzato al tasso Euribor INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca di Salerno Credito Cooperativo Società Dettagli Cambio Mutuo COME GESTIRE AL MEGLIO IL TUO MUTUO
Cambio Mutuo COME GESTIRE AL MEGLIO IL TUO MUTUO Caro lettore, PattiChiari è il Consorzio attraverso il quale l industria bancaria italiana lavora per semplificare l uso e l offerta dei prodotti bancari Dettagli FOGLIO INFORMATIVO MUTUO FONDIARIO TASSO FISSO
FOGLIO INFORMATIVO MUTUO FONDIARIO TASSO FISSO INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Ostuni Società Cooperativa Largo Mons. Italo Pignatelli n.2 72017 Ostuni Tel.: 0831-301241 Fax: 0831-338640 Dettagli FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO PER L ACQUISTO, LA COSTRUZIONE E LA RISTRUTTURAZIONE DELL ABITAZIONE PRINCIPALE NON SOCI
FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO PER L ACQUISTO, LA COSTRUZIONE E LA RISTRUTTURAZIONE DELL ABITAZIONE PRINCIPALE NON SOCI INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo della Contea Dettagli FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO TASSO FISSO
FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO TASSO FISSO INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Ostuni Società Cooperativa Largo Mons. Italo Pignatelli n.2 72017 Ostuni Tel.: 0831-301241 Fax: Dettagli MUTUO IPOTECARIO A TASSO FISSO
INFORMAZIONI SULLA BANCA GBM BANCA SpA in amministrazione straordinaria Sede Legale e Amministrativa: Lungotevere Michelangelo n. 5 00192 Roma. Capitale sociale al 31.12.2010: 28.579.000,00 Iscritta al Dettagli Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili.
INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca di Salerno Credito Cooperativo Società Cooperativa Via Velia n. 15 84122 SALERNO Tel.: 089 403600 - Fax: 089 794244 Email: segreteria@bancadisalerno.it - Sito Dettagli FOGLIO INFORMATIVO AL 01/12/2009. Prodotto - MUTUI FONDIARI Sub - CON SURROGAZIONE NELLE GARANZIE
FOGLIO INFORMATIVO AL 01/12/2009 Prodotto - MUTUI FONDIARI Sub - CON SURROGAZIONE NELLE GARANZIE concesse a favore della Banca finanziatrice originaria, relativo ai MUTUI destinati ad estinguere precedenti Dettagli Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili.
FOGLIO INFORMATIVO Convenzione Soci - Mutuo Fondiario per acquisto abitazione principale indicizzato al tasso BCE INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca di Salerno Credito Cooperativo Società Cooperativa Dettagli FOGLIO INFORMATIVO relativo al Mutuo Chirografario Tasso Variabile e Fisso
FOGLIO INFORMATIVO relativo al Mutuo Chirografario Tasso Variabile e Fisso INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Cagliari s.c. Viale Armando Diaz, 107/109-09125 CAGLIARI - (CA) Telefono: Dettagli Foglio Informativo. Mutuo garantito da ipoteca per L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE
Foglio Informativo Mutuo garantito da ipoteca per L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Ostuni Società Cooperativa Largo Mons. Italo Pignatelli Dettagli FOGLIO INFORMATIVO COMPARATIVO DEI MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L'ACQUISTO DELL'ABITAZIONE PRINCIPALE
INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO CENTROMARCA BANCA CREDITO COOPERATIVO Società Cooperativa - Iscritta all albo delle Società Cooperative n. A166229 Sede legale: via D. Alighieri, 2-31022 Preganziol Dettagli CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEI PRODOTTI DI MUTUO OFFERTI
INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO COMPARATIVO DEI MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L'ACQUISTO DELL'ABITAZIONE PRINCIPALE CENTROMARCA BANCA CREDITO COOPERATIVO Società Cooperativa - Iscritta all Dettagli SURROGAZIONE NELLE GARANZIE
FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUI destinati ad estinguere precedenti finanziamenti, CON SURROGAZIONE NELLE GARANZIE concesse a favore della Banca finanziatrice originaria (c.d. PORTABILITA ) INFORMAZIONI Dettagli FOGLIO INFORMATIVO. relativo al. MUTUO FONDIARIO CDP (Tasso indicizzato Euribor 6 mesi/365)
INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO FONDIARIO CDP (Tasso indicizzato Euribor 6 mesi/365) Banca dell Alta Murgia Credito Cooperativo Soc. Coop. Piazza Zanardelli, 16 70022 Altamura Dettagli INFORMAZIONI SULLA BANCA
INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di BUCCINO Società Cooperativa fondata nel 1982 Sede legale in Buccino, Piazza Mercato Loc. Borgo, cap. 84021 Tel.: 0828-752200 Fax: 0828-952377 [e-mail Dettagli Mutuo ipotecario GRADUATO LINEA CASA Versione: 2012/2 Data: 01/04/2012
FOGLIO INFORMATIVO Servizio offerto a: Consumatori Clientela al dettaglio Imprese Per una migliore comprensione delle diverse fasce di clientela sopra indicate, consultare le tre voci nella legenda posta Dettagli MUTUO FONDIARIO TASSO BCE (per acquisto abitazione principale)
Foglio Informativo MUTUO FONDIARIO TASSO BCE (per acquisto abitazione principale) INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Terra d Otranto Società Cooperativa. Sede Legale Via Cesare Battisti, Dettagli FOGLIO INFORMATIVO relativo a MUTUO FONDIARIO
FOGLIO INFORMATIVO relativo a MUTUO FONDIARIO INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Barlassina Società Cooperativa Via C. Colombo, 1/3-20825 Barlassina (MB) Tel.: 0362857711 Fax: 0362564276 Dettagli FOGLIO INFORMATIVO relativo al mutuo fondiario. Clienti SOCI
FOGLIO INFORMATIVO relativo al mutuo fondiario Clienti SOCI INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo del Circeo S.C.P.A. Sede Legale: via Torino n. 5 04016 Sabaudia ( LT) Sede Amministrativa Dettagli APERTURA DI CREDITO IPOTECARIA
FOGLIO INFORMATIVO relativo a: APERTURA DI CREDITO IPOTECARIA INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA CASSA DI RISPARMIO DI SAVIGLIANO S.p.A. PIAZZA DEL POPOLO N. 15 12038 Savigliano CN n. telefono e fax: 0172.2031 Dettagli FOGLIO INFORMATIVO N. 20/021 relativo al MUTUO FONDIARIO A STATI DI AVAVNZAMENTO LAVORI INFORMAZIONI SULLA BANCA
INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di BUCCINO Società Cooperativa fondata nel 1982 Sede legale in Buccino, Piazza Mercato Loc. Borgo, cap. 84021 Tel.: 0828-752200 Fax: 0828-952377 [e-mail Dettagli YouGo! Casa Tasso variabile indicizzato Bce
Tasso variabile indicizzato Bce INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Reale S.p.A. Sede: Corso Vittorio Emanuele II, 101 10128 Torino; Capitale sociale: Euro 30.000.000,00 interamente versato Numero Verde: 803.808; Dettagli IL COLLEGIO DI ROMA. Fatto
IL COLLEGIO DI ROMA composto dai signori: Dott. Giuseppe Marziale..... Presidente Avv. Bruno De Carolis Membro designato dalla Banca d'italia Prof. Avv. Giuliana Scognamiglio.. Membro designato dalla Banca Dettagli MUTUO FONDIARIO PRIMA CASA
MUTUO FONDIARIO PRIMA CASA INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Anagni Società Cooperativa Piazza G. Marconi n. 17-03012 ANAGNI (FR) Tel.: 0775 73391 - Fax: 0775 728276 Email: ba_info@bancanagni.it Dettagli Informazioni di base...3. Principali tipologie di mutuo...5 MUTUO A TASSO FISSO...5 MUTUO A TASSO VARIABILE...6 MUTUO A TASSO MISTO...
GUIDA SUI MUTUI Sommario Informazioni di base...3 Principali tipologie di mutuo...5 MUTUO A TASSO FISSO...5 MUTUO A TASSO VARIABILE...6 MUTUO A TASSO MISTO...7 MUTUO A DUE TIPI DI TASSO...8 MUTUO A TASSO Dettagli Foglio informativo MUTUO 1 giugno 2011
Foglio informativo MUTUO 1 giugno 2011 (D.Lgs. 385/1993 e successive modifiche Deliberazione CICR del 04.03.03) INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione e forma giuridica: BANCA INTERMOBILIARE S.p.A. Sede Dettagli INFORMAZIONI SULLA BANCA
Il presente foglio informativo non costituisce offerta al pubblico ai sensi dell art. 1336 Cod.Civ. Mutuo ipotecario/fondiario offerto ai consumatori MUTUO SICURO Riservato a Soci persone fisiche (alla Dettagli Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili.
FOGLIO INFORMATIVO MUTUO FONDIARIO PER ACQUISTO ABITAZIONE PRINCIPALE INDICIZZATO AL TASSO EURIBOR INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca di Salerno Credito Cooperativo Società Cooperativa Via Velia Dettagli FOGLIO INFORMATIVO. relativo ai
FOGLIO INFORMATIVO relativo ai MUTUI destinati ad estinguere precedenti finanziamenti, con SURROGAZIONE NELLE GARANZIE concesse a favore della banca finanziatrice originaria INFORMAZIONI SULLA BANCA Cassa Dettagli MUTUO IPOTECARIO RISTRUTTURAZIONE IMMOBILI A TASSO VARIABILE E RATA VARIABILE
MUTUO IPOTECARIO RISTRUTTURAZIONE IMMOBILI A TASSO VARIABILE E RATA VARIABILE INFORMAZIONI SULLA BANCA Cassa di Risparmio di Parma e Piacenza S.p.A. Sede legale: Via Università, 1 43121 Parma Iscritta Dettagli MUTUO IPOTECARIO A TASSO VARIABILE
INFORMAZIONI SULLA BANCA GBM BANCA SpA in Amministrazione Straordinaria Sede Legale e Amministrativa: Lungotevere Michelangelo n. 5 00192 Roma. Capitale sociale al 31.12.2010: 28.579.000,00 Iscritta al Dettagli FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO GARANTITO DA IPOTECA PER L ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE DELL ABITAZIONE PRINCIPALE PRIMA CASA TASSO VARIABILE
FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO GARANTITO DA IPOTECA PER L ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE DELL ABITAZIONE PRINCIPALE INFORMAZIONI SULLA BANCA PRIMA CASA TASSO VARIABILE TASSO BCE DI RIFERIMENTO Banca Dettagli ANTICIPAZIONE FONDIARIA
Pag. 1 / 6 Foglio Informativo 1.1.7 Prodotti della Banca Finanziamenti Anticipazione Fondiaria INFORMAZIONI SULLA BANCA ANTICIPAZIONE FONDIARIA Banca Monte dei Paschi di Siena S.p.A. Piazza Salimbeni 3-53100 Dettagli INFORMAZIONI SULLA BANCA
Mutui ipotecari per l acquisto dell abitazione principale Informativa ai sensi dell art. 2, comma 5, del Decreto Legge 185/2008 convertito in legge 2/2009 La presente informativa contiene informazioni Dettagli Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili.
INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI LOCOROTONDO Cassa Rurale ed Artigiana - Società Cooperativa Piazza Marconi, 28-70010 Locorotondo (BA) Tel.: 0804351311 - Fax: 0804316601 E-mail: Dettagli INFORMAZIONI SULL INTERMEDIARIO
MUTUO PRIMA CASA Legge Regione Valle d Aosta 28 dicembre 1984, n. 76 Regolamento regionale 26 maggio 2009, n. 2 Nuove disposizioni per la concessione di mutui ad interesse agevolato a favore di persone Dettagli MUTUO IPOTECARIO E FONDIARIO PRIMA CASA destinato all acquisto di abitazione principale (Tasso Indicizzato)
FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO E FONDIARIO PRIMA CASA destinato all acquisto di abitazione principale (Tasso Indicizzato) Sezione I - Informazioni sulla banca Denominazione e forma giuridica: BANCA Dettagli FOGLIO INFORMATIVO relativo a tutti i mutui garantiti da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale
FOGLIO INFORMATIVO relativo a tutti i mutui garantiti da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale La Banca aderisce all Accordo Europeo relativo al Codice di condotta volontario in materia di Dettagli FOGLIO INFORMATIVO. relativo al MUTUO SPRINT destinato ai Giovani Soci (età 18-35 anni), solo per acquisto e/o ristrutturazione prima casa
FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO SPRINT destinato ai Giovani Soci (età 18-35 anni), solo per acquisto e/o ristrutturazione prima casa GARANTITO DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Dettagli FOGLIO INFORMATIVO MUTUI IPOTECARI (ORDINARIO)
INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Cassano delle Murge e Tolve S.C. Via Bitetto n. 2, - 70020 Cassano delle Murge (Ba) Tel. 0803467511. Fax. 080776369 info@bcccassanomurge.it - www.bcccassanomurge.it Dettagli Mutuo ipotecario GRADUATO LINEA CASA Versione: 2012/1 Data: 01/01/2012
FOGLIO INFORMATIVO Servizio offerto a: Consumatori Clientela al dettaglio Imprese Per una migliore comprensione delle diverse fasce di clientela sopra indicate, consultare le tre voci nella legenda posta Dettagli FOGLIO INFORMATIVO relativo al Mutuo Ipotecario. Clienti SOCI
FOGLIO INFORMATIVO relativo al Mutuo Ipotecario Clienti SOCI INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo del Circeo S.C.P.A. Sede Legale: via Torino n. 5 04016 Sabaudia ( LT) Sede Amministrativa Dettagli MUTUO IPOTECARIO ALTRE DESTINAZIONI
FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO ALTRE DESTINAZIONI INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DELLA MARCA CREDITO COOPERATIVO SOCIETA COOPERATIVA Via G.Garibaldi, 46 - C.P. 47-31010 Orsago TV- Tel. 0438/9931 Fax Dettagli MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO A VALERE DELLA PROVVISTA DI CASSA DEPOSITI E PRESTITI S.P.A.
FOGLIO INFORMATIVO _Riserve} MUTUO IPOTECARIO / FONDIARIO A VALERE DELLA PROVVISTA DI CASSA DEPOSITI E PRESTITI S.P.A. {N_Aggiornamento} aggiornamento: 02/02/2011 {_Dec_Documento} INFORMAZIONI SULLA BANCA Dettagli Il mutuo fondiario/ipotecario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili.
INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Bellegra - Società Cooperativa Via Roma, 37 - CAP 00030 Bellegra (RM) Tel.: 06/9565063 Fax: 06/9565316 Email bellegra@bellegra.bcc.it / Sito Internet Dettagli Nome e Cognome/ Ragione Sociale Sede (Indirizzo) Telefono e E-mail. Iscrizione ad Albi o Elenchi Numero Delibera Iscrizione all Albo/ Elenco Qualifica
INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Reale S.p.A. Sede: Corso Vittorio Emanuele II, 101 10128 Torino; Capitale sociale: Euro 30.000.000,00 interamente versato Numero Verde: 803.808; Sito Internet: www.bancareale.it; Dettagli MUTUI IPOTECARI PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE
MUTUI IPOTECARI PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE (Informativa ai sensi dell art. 2, comma 5, del Decreto Legge 185/2008 convertito in legge 2/2009) La presente informativa contiene informazioni Dettagli I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI. Mutuo a tasso fisso. Mutuo a tasso variabile
INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO FOGLIO INFORMATIVO Banca Atestina di Credito Cooperativo Società Cooperativa Via G.B. Brunelli 1-35042 Este (Pd) Tel.: 0429632411 Fax: 0429 632496 info@bancaatestina.it Dettagli MUTUO PER DELOCALIZZAZIONE
MUTUO PER DELOCALIZZAZIONE Legge Regione Valle d Aosta 24 giugno 2002, n. 11 Disciplina degli interventi e degli strumenti diretti alla delocalizzazione degli immobili siti in zone a rischio idrogeologico Dettagli I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI. Mutuo a tasso fisso. Mutuo a tasso variabile. FOGLIO INFORMATIVO Mutuo Casa Socio
RISERVATO AI SOCI DELLA CASSA RURALE ALTO GARDA INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CASSA RURALE ALTO GARDA Banca di Credito Cooperativo - Società Cooperativa Sede Legale ARCO (TN) Viale delle Magnolie, Dettagli FOGLIO INFORMATIVO relativo al Mutuo chirografario breve termine Finanziamento a scadenza fissa - consumatori
INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO relativo al Mutuo chirografario breve termine Finanziamento a scadenza fissa - consumatori Banca di Anghiari e Stia Credito Cooperativo Società Cooperativa. Dettagli MUTUO IPOTECARIO PRIMA CASA TASSO FISSO
FOGLIO INFORMATIVO Aggiornamento 01/2015 MUTUO IPOTECARIO PRIMA CASA TASSO FISSO INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Viterbo Credito Cooperativo Soc. Coop. Per Azioni Sede legale e Direzione Generale: Via Dettagli FOGLIO INFORMATIVO relativo al mutuo Ipotecario
FOGLIO INFORMATIVO relativo al mutuo Ipotecario INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA EMILVENETA S.P.A. Viale Reiter, 34 41121 - Modena Tel.: 059/235785 Fax: 059/4900498 [email: info@bancaemilveneta.it / www.bancaemilveneta.it] Dettagli Foglio informativo relativo al mutuo garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale (a tasso fisso o indicizzato)
Pagina 1 di 12 Foglio informativo relativo al mutuo garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale (a tasso fisso o indicizzato) Informazioni sulla banca Banca di Credito Cooperativo di Dettagli Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili.
INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI LOCOROTONDO Cassa Rurale ed Artigiana - Società Cooperativa Piazza Marconi, 28-70010 Locorotondo (BA) Tel.: 0804351311 - Fax: Dettagli FOGLIO INFORMATIVO relativo al Mutuo Chirografario per soci clientela al dettaglio e altra clientela
FOGLIO INFORMATIVO relativo al Mutuo Chirografario per soci clientela al dettaglio e altra clientela INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Anghiari e Stia Credito Cooperativo Società Cooperativa. Via Mazzini Dettagli Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili.
INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca di Salerno Credito Cooperativo Società Cooperativa Via Velia n. 15 84122 SALERNO Tel.: 089 403600 - Fax: 089 794244 Email: segreteria@bancadisalerno.it - Sito Dettagli FOGLIO INFORMATIVO. relativo al MUTUO FONDIARIO CLASSICO A TASSO VARIABILE
INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO FONDIARIO CLASSICO A TASSO VARIABILE Banca CRAS - Credito Cooperativo Chianciano Terme-Sovicille Via Del Crocino 2-53018 Sovicille (SI) Tel.: Dettagli INFORMAZIONI SULLA BANCA
UBS (Italia) S.p.A. Foglio Informativo Mutuo Fondiario Residenziale INFORMAZIONI SULLA BANCA UBS (Italia) S.p.A. Via del Vecchio Politecnico, 3-20121 - Milano Tel.: 800-220398 (Numero Verde Gratuito) Fax: Dettagli FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO IPOTECARIO PER L ACQUISTO ABITAZIONE PRINCIPALE
FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO IPOTECARIO PER L ACQUISTO ABITAZIONE PRINCIPALE INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Bellegra s.c. Via Roma, 37 - cap 00030 - Bellegra Tel.: 06/9565338 Dettagli FOGLIO INFORMATIVO relativo al FINANZIAMENTO A BREVE TERMINE
INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO relativo al FINANZIAMENTO A BREVE TERMINE Banca di Credito Cooperativo di Cassano delle Murge e Tolve S.C. Via Vittorio Veneto n. 9, - 70020 Cassano delle Murge Dettagli Questo prodotto non può essere utilizzato per sostituire forme tecniche per ristrutturazione credito in essere.
INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca di Credito Cooperativo di Barlassina Società Cooperativa FOGLIO INFORMATIVO Via C. Colombo, 1/3 20825 BARLASSINA (MB) Tel.: 036257711 - Fax: 0362564276 Email: Dettagli CASSA RURALE DI ALDENO E CADINE B.C.C. - SOCIETA' COOPERATIVA INDIRIZZO 38060 ALDENO TN - VIA ROMA, 1 TELEFONO E FAX 0461 842 517-0461 842 101
FOGLIO INFORMATIVO MUTUO Casa Sicuro Chirografario AGGIORNATO AL 01/10/2015 F50003 DATI INFORMATIVI DELLA BANCA DENOMINAZIONE CASSA RURALE DI ALDENO E CADINE B.C.C. - SOCIETA' COOPERATIVA INDIRIZZO 38060 Dettagli Questo prodotto non può essere utilizzato per sostituire forme tecniche per ristrutturazione di precedenti linee di credito in essere.
INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca di Credito Cooperativo di Barlassina Società Cooperativa Via C. Colombo, 1/3 20825 BARLASSINA (MB) Tel.: 036257711 - Fax: 0362564276 Email: info@bccbarlassina.it Dettagli MUTUO IPOTECARIO PRIMA CASA TASSO MISTO CONSUMATORI
FOGLIO INFORMATIVO Aggiornamento 01/2015 MUTUO IPOTECARIO PRIMA CASA TASSO MISTO CONSUMATORI INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Viterbo Credito Cooperativo Soc. Coop. Per Azioni Sede legale e Direzione Dettagli I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI. Mutuo a tasso variabile. Mutuo a tasso fisso. FOGLIO INFORMATIVO Mutuo Fondiario "Rottama il Mutuo" a Privati
INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO Mutuo Fondiario "Rottama il Mutuo" a Privati BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI LOCOROTONDO Cassa Rurale ed Artigiana - Società Cooperativa Piazza Marconi, 28-70010 Dettagli FOGLIO INFORMATIVO relativo al mutuo garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale TASSO BCE
FOGLIO INFORMATIVO relativo al mutuo garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale TASSO BCE INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA EMILVENETA S.P.A. Viale Reiter, 34 41121 - Modena Tel.: 059/235785 Dettagli BANCA CENTROPADANA CREDITO COOPERATIVO Società Cooperativa FOGLIO INFORMATIVO COMPARATIVO. relativo al MUTUO IO POSSO
BANCA CENTROPADANA CREDITO COOPERATIVO Società Cooperativa FOGLIO INFORMATIVO COMPARATIVO relativo al MUTUO IO POSSO La Banca aderisce all Accordo Europeo relativo al Codice di condotta volontario in materia Dettagli INFORMAZIONI GENERALI
LA BCC DEL CROTONESE - CREDITO COOPERATIVO S.C. - Sede in Isola di Capo Rizzuto, via Tesoro n. 19 - Registro Imprese di Crotone - C.F P.IVA n. 03382760795 - Cod. ABI 08595 - Iscritta all albo delle banche Dettagli Mutuo Ipotecario EU6M
FOGLIO INFORMATIVO relativo a: Mutuo Ipotecario EU6M INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DI CREDITO COOPERATIVO SAN MARCO DI CALATABIANO - SOC.COOP. VIA AVVOCATO CURRENTI N.4-95011 - CALATABIANO n. telefono Dettagli I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca di Salerno Credito Cooperativo Società Cooperativa FOGLIO INFORMATIVO Via Velia n. 15 84122 SALERNO Tel.: 089 403600 - Fax: 089 794244 Email: segreteria@bancadisalerno.it Dettagli Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 1 Mutuo Tasso fisso 7,692 % Mutuo Tasso Variabile 4,973 % Mutuo indicizzato al Tasso BCE 4,973 %
FOGLIO INFORMATIVO relativo al mutuo garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo del Circeo S.C.P.A. Sede Legale: via Torino n. Dettagli Mutuo ipotecario GRADUATO LINEA CASA Versione: 2011/2 Data: 13/04/2011
Deutsche Bank Mutui S.p.A. con socio unico Deutsche Bank S.p.A. - Sede Sociale e Direzione Generale: Via Melchiorre Gioia, 8, 20124 Milano Capitale Sociale 48.000.000 Partita IVA 08226630153 iscritta all Dettagli I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI. Mutuo a tasso fisso. Mutuo a tasso variabile. Mutuo a tasso misto
INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CASSA RURALE DI PERGINE Banca di Credito Cooperativo Società Cooperativa Piazza Gavazzi 5-38057 PERGINE VALSUGANA (tn) Tel.: 0461/500111- Fax: 0461/531146 Email: Dettagli FOGLIO INFORMATIVO relativo al mutuo garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale TASSO FISSO
FOGLIO INFORMATIVO relativo al mutuo garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale TASSO FISSO INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA EMILVENETA S.P.A. Viale Reiter, 34 41121 - Modena Tel.: 059/235785 Dettagli Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili.
FOGLIO INFORMATIVO Mutuo Fondiario Costruttori INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI LOCOROTONDO Cassa Rurale ed Artigiana - Società Cooperativa Piazza Marconi, 28-70010 Locorotondo Dettagli IL MUTUO. Che cos è. Come funziona
IL MUTUO Che cos è Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine, erogato da una banca o da altro intermediario finanziario autorizzato, rimborsabile attraverso pagamenti rateali secondo il piano di Dettagli 2016 © DocPlayer.it Privacy Policy | Condizioni del servizio | Feed-back

References: art. 39
 sentenza 
 articolo 38
 art. 809
 articolo 2847
 art. 39
 art. 474
 art. 13
 art. 40
 art. 8
 art. 1336
 art. 2
 art. 2