Source: http://insurance.illinois.gov/HomeInsurance/consumerHomeowners-sp.html
Timestamp: 2018-12-14 11:21:08+00:00

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Definiciones de Seguro para el Dueño de Casa
Abajo se mencionan algunas definiciones comunes del seguro para el dueño de casa.
Valor Actual en Efectivo
Reemplazo del costo menos la depreciación, considerando la edad y la condición de su propiedad.
Paga los gastos por encima de sus costos de vida normal (motel, comidas en un restaurante, y servicio de lavandería) mientras que su casa está siendo reparada o reconstruida después de haber sido dañada por una pérdida asegurada.
Una solicitud firmada para el seguro, dando información acerca del candidato a ser asegurado.
Una evaluación de su propiedad.
Un acuerdo temporal, el cual provee la cobertura hasta que la póliza se pueda escribir o entregar.
Una persona licenciada y organización que usted le puede pagar para que compre un seguro a su nombre.
Cobertura para una casa bajo construcción. Los pagos del reclamo se basan en el porcentaje completado al momento de la pérdida. Esta cobertura debe ser cambiada a la política del dueño de casa al completar el edificio.
Terminación de la póliza antes de su fecha de vencimiento normal.
Su solicitud de la compañía de seguro para que le pague una cantidad bajo el término de su póliza.
Una persona que es contratada por la compañía de seguros para reconciliar los reclamos. El ajustador podría ser un empleado de la compañía o bajo un contrato con la compañía.
Cláusula de Co-seguro
Un acuerdo con la compañía de seguros en el cual usted da su consentimiento para tener un seguro en su propiedad en una cantidad igual a cierto porcentaje de su valor actual en efectivo.
Las pérdidas o condiciones que la póliza pagará
Reducción del valor de la propiedad o casa, debido al uso y desgaste.
Un tipo de cobertura catastrófica disponible para una prima adicional para reparar o reemplazar su propiedad/pertenencias personales cuando sean dañadas por un terremoto. Las pólizas estándares del seguro para el dueño de casa, no cubren el daño por terremoto.
El endoso a una póliza usado para cambiar, añadir o borrar la cobertura. También se conoce como “cláusula.”
Situaciones o circunstancias específicas mencionadas en su póliza, que describen cuando los beneficios no serán pagados. Las exclusiones típicas para el dueño de casa son terremoto, regreso de las aguas negras, falla de la bomba de sumidero, ley u ordenanza, y pérdida internacional.
Riesgo Flotante
La cobertura adicional para la propiedad personal, como joyas, piezas de arte, o antigüedades que no aparecen incluidas en la póliza del dueño de casa, o incluidas por una cantidad de cobertura nominal. La cobertura “flota” o se mueve con la propiedad. También se conoce como “Endoso de Propiedad Personal Planificada."
Un tipo de cobertura catastrófica disponible mediante una prima adicional para reparar o reemplazar su propiedad personal/pertenencias personales cuando sean dañadas por el desbordamiento del agua. Las pólizas del seguro de la casa estándares no cubren el seguro en contra de la inundación. Si su propiedad se encuentra ubicada en un terreno que puede inundarse, es posible que su prestamista le pueda requerir comprar el seguro contra inundación.
Póliza de Reemplazo Completo
Una póliza del dueño de casa que paga el costo completo de reemplazo (hasta el máximo de la póliza) para reparar o restaurar la propiedad dañada.
Cobertura Garantizada del Costo de Reemplazo
Endoso que deja que usted reemplace su casa sin sustraer la depreciación, aún si cuesta más que el límite de la póliza. La mayoría de las compañías limitan el costo de reemplazo garantizado al 125%.
Formularios HO
Las pólizas de seguro del dueño de casa algunas veces son referidas por el tipo de formulario usado y los riesgos específicos que ellas cubren. Ejemplos son: HO2, HO3, HO4, HO5, HO6, y HO8.
Una lista detallada de las posesiones personales y cualquier información (incluyendo fotos o videos) que podrían identificar artículos perdidos o robados.
Plan FAIR de Illinois (Acceso Justo al Seguro Requerido)
Una asociación del seguro de propiedad sin fines de lucro que ofrece el seguro a personas a las cuales se les ha negado, al menos tres veces, la cobertura del seguro por parte de las compañías de seguro.
Endoso de Protección de Inflación
Un endoso especial que aumenta el monto nominal de la póliza del seguro para el dueño de casa de manera regular para compensar el costo creciente de la construcción de la vivienda.
Un reporte presentado por una persona empleada por la compañía de seguros o agencia de crédito, dando información general de la condición física de la propiedad.
Un término de bienes raíces para el valor actual de su casa si desea venderla. El valor del mercado incluye el precio de la tierra, y generalmente no se usa para resolver reclamos del seguro.
Seguro de Hundimiento por Mina
Paga cuando una mina subterránea cambia, produciendo un daño a su propiedad. Las compañías de seguro deben ofrecer el seguro de hundimiento por mina en condados donde las minas se encuentran en un uno por ciento o más de la tierra. Las minas subterráneas son comunes en la parte central y sur de Illinois, pero otras áreas del estado pueden también ser afectadas. Usted debe firmar un formulario de rechazo para remover esta cobertura si vive en un condado donde se requiere el seguro de hundimiento por mina.
Un evento que cause el daño a su propiedad (por ejemplo: incendio, tornado, robo, o vandalismo).
Pertenencias personales como muebles, electrodomésticos, ropas, joyas, y bicicletas.
Seguro Privado de Hipoteca (PMI)
El seguro que provee la protección financiera a su prestamista si usted no paga su hipoteca. Al comprar PMI, un comprador de casa puede ser capaz de obtener una hipoteca con poco dinero de enganche o sin nada de dinero.
Ajustador Público
Una persona que usted puede contratar para presentar un reclamo con una compañía de seguros. Un ajustador público puede ser contratado para manejar una negociación de pérdida compleja o difícil. Generalmente, el ajustado público recibe un porcentaje del fallo alcanzado. En Illinois, un ajustador público debe ser licenciado con el Departamento de Seguros.
La propiedad considerada como que no se puede mover, como la tierra y las cosas que están fijadas a ellas.
Una determinación del costo para reemplazar el contenido, reconstruir su casa, o reparar daños con materiales del mismo tipo y calidad, sin sustraer la depreciación.
Cobertura del Regreso de las Aguas Negras y Sobrelleno de una Bomba de Sumidero
Cobertura disponible con una prima adicional para su póliza del dueño de casa que paga por el daño causado a su sótano terminado por el agua o materiales que producen un regreso de las aguas negras, drenajes, o el sobrelleno de la bomba de sumidero. La infiltración del agua no se cubre.
Protección en contra de cualquier defecto en el título de su propiedad. El seguro del título se puede pagar por el comprador o el vendedor, y normalmente se paga cuando la casa se compra.
Una póliza que "flota" por encima de su otra cobertura. Usted debe tener una cierta cantidad de responsabilidad complementaria antes de que pueda comprar una póliza complementaria. Esta cobertura se activa cuando usted sea demandado por una cantidad mayor que los límites de su póliza del dueño de casa.
Endoso de Vehículos Acuáticos
Se aplica a botes pequeños a motor y veleros, y aumenta su responsabilidad personal y pagos médicos. Si su vehículo acuático excede una extensión específica, necesitará una póliza para el dueño del bote o del yate por separado.
Si se cancela su póliza de seguro de propietario de vivienda
Si Su Seguro para el Dueño de Casa es Cancelado
Nota: Esta información fue desarrollada para proveer a los consumidores la información general y servir de guía acerca de las coberturas del seguro y las leyes. No tiene la intensión de proveer una descripción formal, definitiva o interpretación de la política del Departamento. Para conocer la política del Departamento acerca de cualquier asunto, entidades reguladas (industria de los seguros) y las partes interesadas deberían contactar al Departamento.
Si la compañía de su seguro para el dueño de casa cancela su póliza sin su permiso, su compañía tiene ciertas obligaciones y usted tiene ciertos derechos. Una compañía puede cancelar una póliza sin su permiso, de tres maneras:
Si un cheque, una tarjeta de crédito o giro postal para el pago de la prima inicial no se puede procesar debido a que no existen los fondos suficientes, la póliza nueva se puede considerar nula y las provisiones para la cancelación no se aplicarán. Después que su póliza nueva ha estado activa por más de 60 días, o si tiene una póliza renovada, su compañía solamente puede cancelarla por una de las siguientes razones:
si falla en pagar la prima para la fecha en que debe pagarla;
si obtuvo la póliza a través de emitir datos falsos o fraudulentos; o
si existe un aumento en el riesgo originalmente aceptado.
Si la compañía cancela porque la condición de la propiedad ha disminuido y cree que el riesgo original aceptado ha aumentado, la compañía debe permitirle el tiempo suficiente (no más de 90 días) para que haga las reparaciones adecuadas.
A partir del 1ro de enero, 2003, a un asegurador se le prohíbe cancelar su póliza de dueño de casa solamente basándose en el hecho de que existen uno o más reclamos en contra de una póliza durante los 60 meses precedentes por una pérdida que es el resultado de un crimen de odio efectuado en contra de una persona o propiedad asegurada, si el asegurado provee la evidencia al asegurador que el acto que causa la pérdida ha sido identificado como un crimen de odio por un reporte policial.
La compañía debe enviarle un aviso por escrito que le explique por qué está cancelando su póliza. El aviso debe explicar dos partes importantes:
Usted puede ser elegible para comprar el seguro de la Illinois FAIR Plan Association si no puede conseguir seguro en otro lugar.
La compañía debe enviar el aviso de cancelación por correo a usted a su última dirección conocida, así que es importante que usted notifique su agente de seguro o compañía si se muda. La compañía debe enviarle un aviso de cancelación:
Al menos 10 días antes de la fecha de cancelación por no haber pagado la prima;
Al menos 30 días antes de la fecha de cancelación por todas las otras razones.
La compañía debe tener la prueba de que le envió por correo su aviso, pero no tiene que mostrar la prueba de que usted lo recibió.
Si usted cree que su compañía falló en seguir los pasos requeridos cuando canceló su póliza, usted puede apelar la cancelación ante el Director del Seguro. Para hacer eso, debe:
Haber sido cancelado por una razón diferente a no haber pagado la prima;
Enviar por correo o entregar una solicitud por escrito para una audiencia al Departamento del Seguro, al menos 20 días antes de la fecha de cancelación, explicando en detalle por qué usted cree que la compañía canceló inadecuadamente su póliza.
Llame a nuestra Línea Directa Gratuita de Asistencia al Consumidor, al (866) 445-5364 o visítenos en nuestro sitio en la Red, http://insurance.illinois.gov.
Si su póliza de seguro de propietario de vivienda no es renovada
Si Su Seguro para el Dueño de Casa no es Renovado
sin renovación – cuando la compañía termina su póliza en la fecha de vencimiento:
Razón para No Renovar la Póliza
Una compañía puede decidir no renovar la póliza del dueño de casa por cualquier razón, excepto por la edad o la ubicación de la propiedad, la edad, género, raza, color, ascendencia, estado civil u ocupación de los que viven en la casa.
Si la compañía no renueva su póliza, porque la condición de la propiedad ha declinado, la compañía debe permitirle el tiempo (no más de 90 días) para hacer las reparaciones requeridas.
A una compañía se le prohíbe no renovar su póliza de dueño de casa solamente en la información del reporte de crédito. Si la información de su reporte de crédito se usa para no renovar su póliza de seguro, el asegurador debe proveerle con el nombre de la agencia nacional de crédito que proveyó la información para que usted reciba una copia gratuita de su reporte de crédito. Para más información acerca de la puntuación del crédito, vea nuestra hoja de hechos Understanding How Insurers Use Credit Information.
La compañía debe enviarle un aviso por escrito explicando por qué no está renovando su póliza. El aviso debe también explicar dos cosas importantes:
Usted puede ser elegible para comprar el seguro de la Illinois FAIR Plan Association si no puede conseguir seguro en otro lugar
Nota: Si su asegurador se une a otra compañía o es reestructurado con otra compañía, o su asegurador reclasifica su póliza, (debido a un exceso de reclamos), la compañía debe enviar por correo un aviso acerca del cambio 60 días antes de cambiar su póliza.
La compañía debe enviar el aviso de no renovar su póliza por correo a su última dirección conocida, así que es importante que usted notifique su agente de seguro o compañía si se muda
Al menos 30 días antes de la fecha de no renovar su póliza si la misma ha estado activa por al menos cinco años o menos; y
Al menos 60 días antes de la fecha de no renovar su póliza si la misma ha estado activa por más de cinco años continuos
Si usted cree que su compañía falló en seguir los pasos requeridos cuando no renovó su póliza, usted puede apelar la cancelación ante el Director del Seguro. Para hacer eso, debe enviar por correo o entregar una solicitud por escrito para una audiencia al Departamento del Seguro, al menos 20 días antes de la fecha de vencimiento, explicando en detalle por qué usted cree que la compañía no renovó inadecuadamente su póliza.
Hechos Acerca del Moho y el Seguro para el Dueño de Casa
Durante los últimos años, un gran número de residentes en Illinois se han estado preocupando por el moho en sus casas o negocios. Esta hoja de hechos ha sido diseñada para proveerle información general acerca del moho y cómo los aseguradores en Illinois están respondiendo a las preocupaciones comunes acerca del moho. Esta información puede generalmente aplicarse a los alquiladores, propietarios de condominios, y de negocios, y también a los dueños de casa.
¿El moho puede llegar a ser un problema en mi casa?
Sí. El moho puede crecer donde las condiciones lo permitan. El moho requiere de dos cosas para poder crecer – una buena fuente de alimento y la humedad. Las fuentes de alimento pueden ser cualquier cosa, desde dry wall y el aislamiento hasta las alfombras o colchones. La humedad puede venir de muchas fuentes, incluyendo niveles altos de humedad, tubos que están goteando, o mangueras de electrodomésticos, techos que no han sido reparados correctamente o no han sido mantenidos, aire acondicionados que no han sido mantenidos adecuadamente, jardines cerca de la casa, problemas con el drenaje, etc.
¿Debería preocuparme por el moho en la casa?
Sí. El crecimiento del moho dentro de la casa no es algo que desea tener y no es saludable. Si puede ver u oler el moho dentro de su casa, debería tomar los pasos para limpiarlo y removerlo.
Si no se le pone atención., el moho puede llegar a ser un problema serio y causar problemas de salud, y daños estructurales en su casa.
¿Es el moho un problema para la salud?
De acuerdo con los Centros para el Control de Enfermedades, la exposición al moho no resulta necesariamente en un problema de salud. El moho ha existido por miles de años y existen más de 100,000 tipos de moho. La mayoría de las personas tocan, comen, o respiran un tipo de moho cada día, sin enfermarse. Aún en el aire fresco se puede conseguir el moho.
Si el crecimiento del moho es activo, extensivo, y persistente, tiene el potencial de causar problemas de salud, el más común son las reacciones alérgicas como estornudar, resollar, toser, irritación de los ojos, etc.
Mientras que muchas personas se enferman debido al moho, algunas personas son más sensibles al moho que otros. La misma cantidad de moho puede causar problemas de salud en una persona, pero no en otra. El Departamento de Salud Pública de Illinois identifica aquellos que pueden correr un riesgo mayor de sufrir síntomas más severos o enfermedades, como personas con problemas respiratorios ya existentes, como alergias, asma, sensibles a químicos; personas con sistemas inmunológicos débiles; infantes, y niños pequeños; y los ancianos.
¿El seguro para el dueño de casa cubre el daño causado por el moho?
Depende de la causa del moho, y la cobertura de la póliza que usted tiene. El moho necesita agua o humedad para crecer, pero no todas las causad de daño por el agua son cubiertas por las pólizas de seguro para el dueño de casa.
Por ejemplo, las pólizas estándares para el dueño de casa no cubren el daño causado por el agua debido a problemas de “mantenimiento”, como una infiltración continua y repetitiva del agua, problemas de humedad o condensación, o jardines o problemas de drenaje. Las pólizas del dueño de casa también excluyen el daño causado por el agua proveniente de inundaciones. Por lo tanto, si algunos de estos problemas de humedad o agua producen moho, es posible que no sean cubiertos por su póliza.
Las pólizas estándares de dueño de casa cubren algunos tipos de pérdidas repentinas y accidentales causadas por el agua, incluyendo tubería que haya explotado, o el regreso de las aguas negras, o falla de la bomba de sumidero, si usted tiene esa cobertura. Sin embargo, aún si su póliza cubre estos tipos de daños causados por el agua, algunas compañías han comenzando a excluir específicamente o limitar la cobertura del moho.
En Illinois, si el moho resulta del daño causado por el agua debido a una pérdida causada por un incendio o relámpago, el daño causado por el moho, será cubierto y el total de todos los daños, incluyendo el moho, está sujeto al límite completo de la póliza.
¿Cómo puedo saber que mi póliza del dueño de casa cubre el moho?
Lea su póliza y todos los endosos. Algunas compañías han tomado los pasos para evitar o limitar recibir los reclamos relacionados con el moho, al:
Excluir toda la cobertura para el daño relacionado con el moho (excepto el moho que resulte de una pérdida causada por un incendio/relámpago como se menciona arriba)
Excluir toda la cobertura para los reclamos relacionados con el moho, pero ofrecen recomprar los endosos, lo cual provee un poco de cobertura para el moho si paga dinero extra.
Proveer una cantidad limitada de la cobertura para los reclamos relacionados con el moho, bien sea al limitar la cantidad de dinero disponible para pagar los reclamos relacionados con el moho (es decir, $5000); o al pagar por algunos gastos relacionados con el moho, como la limpieza, y excluyendo otros como la remediación y la prueba.
Proveer la cobertura para los reclamos relacionados con el moho, en la póliza y aumentar el precio de la póliza para pagar por los costos anticipados.
Colocar restricciones más fuertes en qué tipos de casas ellos van a asegurar, como rehusarse a asegurar casas que han sufrido anteriormente daños por el agua, o casas que han sido construidas por ciertos materiales como estuco sintético.
Si no está seguro si está cubierto para el moho, o la cantidad de su cobertura, contacte a su agente de seguros o compañía para recibir más información.
Sin importar si su compañía de seguros paga un reclamo relacionado con el moho, usted debería tomar los pasos necesarios para prevenir el crecimiento del moho en su casa debido a problemas del mantenimiento, y actuar rápidamente cuando ocurra una pérdida debido al agua.
¿Qué puedo hacer para prevenir que el moho crezca en mi casa?
Ya que el moho necesita una fuente de alimento y la humedad para crecer, lo mejor que puede hacer es prevenir problemas de humedad que permite que el moho crezca.
Existen varias fuentes de información mencionadas al fondo de esta hoja de hechos que le explican con más detalle cómo prevenir problemas de humedad, pero hay algunas cosas con las cuales puede comenzar:
Mantenga niveles bajos de humedad en su casa (preferiblemente entre el 30-50%) al: ventilar los baños y las secadoras hacia el exterior; usando aire acondicionados y des-humidificadores; aumentando la ventilación al añadir ventilación al ático y al medio sótano; usando ventiladores cuando cocine, lave los platos y limpie, etc.
Añada el aislamiento para reducir la posibilidad de la condensación en las superficies frías como las ventanas, tubos, paredes exteriores, techos o pisos.
Inspeccione regularmente su casa para detectar indicadores u fuentes de humedad en el interior, como tubos que estén goteando, mangueras de los electrodomésticos, duchas, bañeras, fregaderos e inodoros. Reemplace las mangueras plásticas con mangueras reforzadas con acero. Revise las ventanas, puertas, áticos, y techos para ver si existen goteos o evidencia de manchas de agua u olores, particularmente después de que llueva. Repare la plomería, tapajuntas, y los techos que estén goteando de inmediato.
No coloque alfombra en los baños, sótanos, cocinas u otras áreas donde exista la humedad. Limpie los baños con frecuencia con productos que combatan el moho, y mantenga secas las superficies.
Cubra la tierra en el medio sótano con una cubierta plástica que sirva como barrera en contra de la humedad.
Evite que el agua entre a los sótanos y en los medio sótanos al reparar los orificios y las grietas en las paredes y las fundaciones. Use su jardín para que el agua se mantenga alejada de la fundación de la casa.
Limpie y mantenga sus canaletas de agua y asegúrese que los tubos de drenaje transportan el agua a varios pies fuera de su casa.
Revise sus cuentas de servicio público. Una cuenta de agua alta que no sea normal, puede indicar de que un tubo está goteando.
Antes de que salga de viaje, apague el agua en la llave principal. Haga que uno de sus familiares o amistades revise el interior de la casa periódicamente mientras que no esté en la casa.
¿Qué debería hacer si sufro una pérdida en mi casa debido al agua?
Contacte de inmediato a su compañía de seguros para reportar el reclamo relacionado con el agua aún cuando no esté seguro si su póliza cubre el daño o el moho. Tenga a la mano el número de su póliza para que esté preparado para responder las preguntas acerca de la extensión y la severidad del daño causado por el agua.
Sin importar si su póliza de seguro cubre la pérdida causada por el agua o el moho, debería tomar las medidas inmediatas para proteger su propiedad y evitar el crecimiento del moho que podría causar daños adicionales.
El moho puede comenzar a crecer tan pronto como a las 24-48 horas después que ocurra el problema con el agua. Probablemente el moho no va a crecer si limpia de inmediato el agua y para la fuente del goteo. Estos son algunos pasos que puede tomar:
Pare de inmediato la causa del goteo o apague la válvula de agua, o llame a un plomero si es necesario. Si la pérdida es cubierta por su seguro, su póliza permite que usted haga la reparación necesaria y razonable para proteger la propiedad. Sin embargo, usted no debería hacer reparaciones grandes o estructurales hasta que el asegurador inspeccione el daño.
Remueva el agua en exceso con mopas y/o aspiradora. Si existe bastante daño causado por el agua, es posible que desee contactar una compañía especializada en eso para que limpien de inmediato el área. Si muchas casas fueron afectadas, es posible que lo coloquen en una lista de espera.
Seque el área dañada y todos los artículos, tan pronto como sea posible (preferiblemente dentro de 24-48 horas) al mover las alfombras, tapetes que estén mojados, remover el piso y la pared que estén mojados. Aumente la circulación al abrir las puertas de los gabinetes y guardarropas, mover los muebles de las paredes y usando ventiladores.
Mantenga todo el material dañado y que ha removido para que su compañía de seguros los revise. Mantenga todos los recibos, fotos y otra información importante necesaria para documentar la pérdida y los gastos en que haya incurrido para minimizar el daño.
¿Debería hacer que mi casa sea examinada para detectar el moho?
Realizar pruebas para detectar el moho es difícil, lleva mucho tiempo y es costoso. El Departamento de Salud Pública de Illinois no recomienda actualmente este tipo de prueba ya que no existen estándares que determinan la cantidad de moho que es aceptable, y esas pruebas no pueden tampoco determinar cuál, si existe, problema de salud puede ocurrir.
En la mayoría de los casos, si usted ve el moho, no malgaste su tiempo y su dinero haciendo una prueba. En vez de eso, resuelva la causa de la humedad y limpie el moho.
¿Debería mudarme de la casa si descubro que tengo un problema con el moho?
Si está preocupado por problemas posibles de salud debido al crecimiento del mojo en su casa, debería hablar con un médico. Mientras que los expertos están de acuerdo en que no existe una evidencia científica actual que conecta los niveles específicos de moho a problemas serios de salud, algunas personas parecen que son más susceptibles a la alergia debido al moho y otros problemas, que otras personas.
Si su póliza de seguro para el dueño de casa provee la cobertura para la pérdida relacionada con el moho, usted y su compañía de seguros van a discutir la necesidad de que usted y su familia se mude de la casa. Si necesita mudarse, hable con su asegurador para saber la cantidad de dinero disponible para los gastos de vida adicionales (ALE) y si la cantidad es adicionalmente a la otra cobertura del moho. Los gastos de vida adicionales están limitados bajo la mayoría de las pólizas, y solamente cubren cantidades por encima de sus gastos de vida normales.
¿Cómo debería limpiar el moho que está creciendo en mi casa?
El Departamento de Salud Pública de Illinois y los Centros para el Control de la Enfermedad (CDC), y la Agencia Federal de Protección del Medio Ambiente, y también otras autoridades, cuentan con panfletos para el consumidor y sitios en la Red, que explican la mejor manera de limpiar el moho de su casa. Vea la información de contacto que aparece al fondo de esta página. Sin embargo, estos son algunos consejos generales:
Primeramente, asegúrese que la causa de la humedad o del problema de agua se ha reparado permanentemente. Si no se ha hecho, el crecimiento del moho continuará.
Usted probablemente no debería limpiar el área si está embarazada, padece de asma, u otros problemas pulmonares o respiratorios, o tiene un sistema inmune débil.
Ventile el área muy bien al abrir las puertas y ventanas.
Comience con un jabón o detergente sin amonio y agua caliente, o un limpiador comercial. Friegue completamente todas las superficies contaminadas. Enjuague con agua limpia.
Limpie y desinfecte las superficies que no son porosas, como de cerámicas, de madera, y de concreto y las paredes con una mezcla de cloro (una parte de cloro y diez partes de agua). Lleve gafas protectoras, máscara para el polvo, o respirador, protección para los ojos y nunca mezcla cloro con productos de amonio, ya que el vapor es tóxico.
Aplique la solución de cloro al limpiar con una esponja o toallita. Asegúrese de mojar las vigas, cavidades en las paredes y el piso completamente.
Deje que la solución de cloro se seque naturalmente por un periodo de 6-8 horas.
Los materiales porosos, mojados, fibrosos, como sheet rock, aislamiento y el papel deberían ser probablemente desechados si tienen moho.
Si no puedo limpiar o remover el moho por mí mismo, ¿cómo puedo escoger un remediador del moho?
Actualmente, los remediadores de moho no se requiere que sean licenciados y no existen los estándares o certificaciones para especialistas en remover el moho y otros contratistas para la calidad del aire interior. Ya que no existe un control por parte del estado o del gobierno federal de estos contratistas, debería tener cuidado en firmar un contrato y evitar que se contratistas inescrupulosos se aprovechen de su situación. Estos son algunos consejos cuando escoja a alguien para limpiar y remover el moho de su casa:
Aún cuando no tenga la cobertura del seguro para el moho, su compañía de seguro es posible que sea una buena fuente. Hable con su compañía de seguros o agente y pida una lista de los especialistas recomendados, pero tenga en mente que usted debe tomar la última decisión.
Pregunte a los contratistas acerca de sus experiencias en remover o limpiar el mojo de las casas y asegúrese que ellos tienen todo el equipo de seguridad necesario para el trabajo.
Pida que los contratistas le den una lista de referencias y comprobante de educación en la remediación del moho, y áreas relacionadas.
Pida ver los procedimientos escritos de operación de la compañía y el comprobante de que la compañía está asegurada.
Obtenga un contrato por escrito que incluya las fechas estimadas en que se completarán las diferentes etapas del trabajo.
Monitoree con diligencia y supervise el proceso de remediación y reparación para asegurar que el trabajo progresa y se completa a tiempo.
La remediación y reparación de su casa puede costar miles de dólares. Por lo tanto, es importante que sea muy selectivo en su decisión de escoger al especialista de remediación de moho.
¿Qué pasa si tengo una queja acerca de mi póliza de seguro para el dueño de casa o un reclamo que está relacionado con el moho?
Llame a la Línea Directa Gratuita de Asistencia del Consumidor del Departamento del Seguro, al (866) 445-5364 o visítenos en nuestro sitio en la Red: http://insurance.illinois.gov.
¿Dónde puedo obtener más información acerca del moho y sus efectos en la salud, o su limpieza?
Llame a nuestra Sección de Servicios al Cliente, al (312) 814-2420 o a nuestra Línea Directa Gratuita de Asistencia al Consumidor, al (866) 445-5364 o visítenos en nuestro sitio en la Red,http://insurance.illinois.gov.
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Quién Necesita el Seguro para el Dueño de Casa
El seguro para el dueño de casa lo protege en contra de las pérdidas financieras que resulten del robo o daño a su casa, otros edificios en su propiedad y sus pertenencias personales, y de cualquier responsabilidad legal si usted es responsable de causar una herida a otros o dañar la propiedad de otros. La mayoría de los prestamistas requieren que usted tenga el seguro para el dueño de casa.
Los alquiladores necesitan también el seguro. Su arrendador puede asegurar el edificio, pero el seguro del arrendador no cubre sus pertenencias personales.
Las pólizas para los dueños de casa varían entre las compañías, por eso es importante que vaya a varias compañías y pida estimados, y que también lea con mucho cuidado su póliza.
Coberturas Básicas del Seguro para el Dueño de Casa
Cobertura de Responsabilidad – Paga por lesiones corporales a otra persona o daño de propiedad, por los cuales usted o miembros de su hogar son responsables legalmente. Es posible que también pague para que un abogado lo defienda si necesita uno.
Cobertura para Pagos Médicos – Paga por lesiones a otra persona que accidentalmente fue herida en su propiedad, o fue lesionada por usted u otro miembro de su familia. Paga hasta el límite de la cobertura para pagos médicos que usted haya comprado. Esta cobertura paga sin importar quien tiene la culpa. No se aplica a sus propias heridas o las de los miembros de su familia que viven con usted.
Cobertura de Propiedad – Paga por el daño físico a su casa, propiedad personal, y edificios anexados en su propiedad, como garajes, y cobertizos para herramientas. La cobertura de la propiedad es la parte más compleja de su póliza, y generalmente incluye la cobertura para:
Riesgos cubiertos – eventos como incendios, tormentas de viento y el robo que causan el daño repentino y accidental a su propiedad. Su propiedad personal está cubierta en cualquier parte del mundo. Tenga en mente que la póliza con frecuencia limita la cantidad que puede recuperar por las pertenencias dañadas o destruidas fuera de la casa, o en artículos costosos, como joyas, antigüedades, arte, o computadoras.
Gastos de vida adicionales – los gastos incurridos por encima de sus gatos de vida normales cuando una pérdida cubierta lo obliga a mudarse de su casa temporalmente. Por ejemplo, es posible que pague una parte de sus gastos de motel y restaurante, si un incendio destruye su casa o apartamento.
Pólizas Comunes para el Dueño de Casa
La mayoría de las compañías de seguro ofrecen los siguientes formularios de póliza, aunque la compañía es posible que los llame de manera diferente (como HO-2 = Póliza Plateada; HO-3 = Póliza Dorada, y HO-5 = Póliza de Platino):
Formulario Amplio (HO-2) – Cubre solamente los riesgos específicamente mencionados en la póliza.
Formulario Especial (HO-3) – Ofrece la cobertura de la propiedad y de responsabilidad para la casa, otras estructuras, y la pérdida del uso de la casa y otras estructuras por todos los riesgos mencionados específicamente en la póliza (es decir, incendios, relámpagos, tormentas de viento y granizo, objetos que caen, etc.). También la propiedad personal está cubierta para los riesgos mencionados en su póliza. HO-3 cubre más riegos que la póliza HO-2.
Formulario Completo (HO3/HO5) – Cubre su casa y la propiedad personal para todo que no aparece específicamente excluido en su póliza. Este tipo de póliza provee la cobertura mayor disponible, pero no es ofrecida por todos los aseguradores y normalmente es más costosa.
Formulario de Inquilino (HO-4) – Provee la cobertura para la propiedad personal de una persona que alquila, responsabilidad, y gastos de vida adicionales.
Formulario de Condominio (HO-6) – Cubre la propiedad personal del dueño de un condominio, y cualquier adición o alteración hecha al interior de la unidad del dueño. Los dueños de condominio también pueden comprar endosos para proteger la propiedad y de responsabilidad asociada con sus participaciones de propiedad común de la asociación del condominio.
Formulario de Cobertura Modificada (HO-8) – Provee la cobertura cuando el costo de reemplazo de una casa vieja excede su valor en el mercado.
El seguro no ha sido diseñado para pagar por cada pérdida que suceda. Bajo ciertas circunstancias, conocidas como “exclusiones” no existe la cobertura. Las exclusiones se mencionan específicamente en su póliza. Los eventos normalmente se excluyen por una de cuatro razones.
El evento no es repentino o accidental – por ejemplo, pólizas no cubren el daño causado por el uso y el desgaste, la edad, putrefacción, o falta de mantenimiento como un porche de madera que está podrido. Las pólizas también excluyen la cobertura por el daño o actos intencionales cometidos por un asegurado.
La propiedad o el evento es cubierto de manera más apropiada por otro tipo de póliza – por ejemplo, autos, botes, motocicletas, jet skis, vehículos para todo tipo de terreno (ATV), vehículos para la nieve, o exposiciones debido a actividades comerciales, normalmente son excluidas porque ellas se encuentran cubiertas por otro tipo de póliza.
El evento es de naturaleza catastrófica – por ejemplo, terremotos, inundaciones, guerra, o desastres nucleares. La mayoría de las pólizas también excluyen daños a la propiedad por el colapso de una mina subterránea, regreso de aguas negras, o sobrelleno de una bomba de sumidero.
El evento es un riesgo que la compañía no quiete cubrir por la prima pagada – por ejemplo, algunas compañías ahora excluyen la cobertura de responsabilidad por lesiones causadas en trampolines o por animales.
Usted puede "recomprar" la cobertura para algunas de estas exclusiones usando los endosos de la póliza. Un endoso añade o cambia los términos del contrato, normalmente al pagarse una prima adicional.
Cobertura Adicional que Puede Comprar
Por costo adicional, usted puede añadir endosos adicionales que cambian la póliza para satisfacer sus necesidades específicas. Algunos endosos comunes incluyen:
Costo de Reemplazo de la Propiedad Personal – Paga para reemplazar sus pertenencias personales como muebles, electrodomésticos, ropa, joyas, y bicicletas con materiales de calidad y tipo similar, sin sustraer la depreciación. A usted se le reembolsa por sus pertenencias personales basándose en la cantidad que costaría comprar uno nuevo bajo el costo de hoy, no el valor actual en efectivo depreciado
Costo de Reemplazo Garantizado para la Construcción – Paga para reconstruir su casa aún cuando cuesta más del límite de la póliza (normalmente se restringe a un cierto porcentaje por encima del límite de su póliza, es decir un 20%). Esta es la cobertura más completa que usted puede comprar para su casa.
Productos Refrigerados – Paga por los alimentos dañados en su refrigerador o congelador.
Seguro de Negocios – Provee una cobertura limitada para las máquinas del negocio, herramientas, y responsabilidad. Si usted tiene un negocio en su casa, pida este endoso.
Seguro de Terremoto – Paga por el daño causado por un terremoto.
Protección de Inflación – Automáticamente aumenta los límites de su cobertura cada año, de acuerdo con el aumento de precios de los materiales de construcción y de mano de obra (inflación).
Hundimiento por Mina – Paga cuando una mina subterránea cambia, produciendo un daño a su propiedad. Las compañías de seguro deben ofrecer el seguro de hundimiento por mina en condados donde las minas se encuentran en un uno por ciento o más de la tierra. Las minas subterráneas son comunes en la parte central y sur de Illinois, pero otras áreas del estado pueda también ser afectadas. Usted debe firmar un formulario de rechazo para remover esta cobertura si vive en un condado donde se requiere el seguro de hundimiento por mina.
Propiedad Personal Planificada (también conocida como "floater") – Paga por el daño a pertenencias especiales como joyas, abrigos de piel, monedas, computadoras, piezas de arte, utensilios y los cubre por más riesgos. El pago para estos artículos normalmente se encuentra limitado bajo la cobertura para el dueño de casa.
Endoso de Regreso de Aguas Negras, o Sobrelleno de una Bomba de Sumidero – Paga por el daño causado a su sótano terminado por un regreso de las aguas negras o el sobrelleno de la bomba de sumidero. Aún cuando su sótano no haya sido terminado, es posible que algunos artículos puedan ser cubiertos.
Endoso de Límites Aumentados en Dinero o Seguridades – Aumenta la cobertura en dinero, notas bancarias, seguridades, escrituras, etc.
Endoso de Vehículos Acuáticos – Provee la responsabilidad y pagos médicos para el daño o lesiones causada por pequeños botes y veleros.
Cobertura de Seguro de Inundación – Paga por el daño causado por la inundación. El seguro de inundación se encuentra disponible de parte de varias compañías de seguro, y también del Programa Nacional de Seguir de Inundación. Usted debe vivir en una comunidad que participa en este programa federal. Los prestamistas requieren del seguro de inundación si usted vive en ciertas áreas propensas a la inundación.
Determinando la Cantidad de Cobertura que Usted Necesita
Es posible que su casa sea su inversión más grande, por lo que es importante que la asegura por la cantidad que le gustaría recibir si llega a ser dañada o destruida completamente. Abajo se mencionan tres maneras que las compañías usan para resolver sus reclamos de seguro. El método de resolución de pérdida que escoja (y que pague), determinará qué cantidad de dinero recibirá por su pérdida.
Valor actual en efectivo (ACV) – Paga el reemplazo menos la depreciación. La depreciación es la disminución del valor de su propiedad o casa, debido al uso y desgaste. La compañía le pagará lo que en verdad su propiedad valía antes de la pérdida, no lo que le costaría comprar la misma propiedad hoy mismo, nueva.
Costo de reemplazo – Paga lo que costaría reconstruir o reemplazar su propiedad con materiales parecidos en tipo y calidad. Esta resolución le paga más que el ACV porque no deduce la depreciación.
Costo garantizado de reemplazo (también conocido como costo de reemplazo extendido) – Paga para reemplazar su casa aún cuando cueste más que el límite de su póliza. Una compañía puede limitar esto hasta un cierto porcentaje por encima del límite de la póliza, como un 20%. Es posible que existan otras restricciones. Por ejemplo, una compañía puede ofrecer esta póliza solamente en casas que tienen menor de 30 años de edad.
En su propiedad personal
La mayoría de las pólizas aseguran sus pertenencias personales por la mitad del límite del edificio. Si su casa ha sido asegurada por $$100,000, su propiedad personal puede limitarse a $50,000. Hable con su agente de seguro si necesita más cobertura que la que provee su póliza.
Cientos de compañías venden seguros para el dueño de casa en Illinois y los precios pueden variar grandemente. Algunos factores que son usados por las compañías para establecer el costo, incluyen:
Tipo de construcción (ladrillo, madera, bloques, mampostería) - Las casas de madera cuestan más para asegurar porque se pueden dañar con mayor facilidad debido a un incendio.
Protección en contra de incendios – Las primas pueden ser afectadas por la distancia entre su casa y el cuerpo de bomberos, la calidad del equipo usado por el cuerpo de bomberos, nivel de entrenamiento, y el historial de respuesta.
Ubicación – Las tasas pueden ser más altas en áreas donde el crimen, los incendios, o desastres naturales son más comunes.
Tipo de póliza y cantidad de la cobertura – Las pólizas con límites altos que cubren mayores riesgos cuestan más.
Deducible – Tomar un mayor deducible baja sus primas, pero pagará más de su bolsillo cada vez que haya una pérdida.
Número de unidades de vivienda – Las viviendas multi-familiares cuestan más para asegurar.
Edad de la vivienda – Las casas viejas con sistemas eléctricos y de calefacción viejos podrían costar más para asegurar.
Historial de reclamos – Algunas compañías cobran tasas más altas si en el pasado ha tenido alguna pérdida.
Historial de crédito – las compañías pueden considerar su estabilidad financiera y cobrar primas más altas basándose en su estatus financiero (es decir, historial de tarjetas de crédito, cantidad de crédito, pago de cuentas, etc.).
Riesgos Inaceptables por Algunas Compañías
Las compañías de seguro están comenzando a excluir o limitar la cobertura para ciertos tipos de riesgos de los dueños de casa, como: trampolines, piscinas sin cercas, perros maliciosos o perros con un historial de haber mordido a alguien, plomería, techos, sistemas eléctricos/calefacción viejos, o propiedad que esté vacante o no esté ocupada.
Descuentos para el Dueño de Casa
Algunas compañías ofrecen descuentos que pueden bajar su prima. Ejemplos incluyen:
Dispositivos protectores – por tener extinguidores de incendio, alarmas de humo, cerraduras en todas las puertas exteriores, sistema de rociadores, o alarma de seguridad conectado a la estación de policía.
Dueños de casa maduros – mayores de 55 años y jubilados.
Que no fumen – para hogares que no fumen.
Pólizas múltiples – para consumidores que tienen más de una póliza con la misma compañía de seguros, como el seguro de casa y de auto.
Casa nueva – para una casa nueva, o una casa que tiene menos de nueve años.
Materiales de construcción resistentes al fuego – para edificios que han sido construidos con materiales resistentes al fuego.
Formas en que Puede Bajar el Costo de su Seguro para el Dueño de Casa
Pida los descuentos – El tipo y la cantidad de descuento ofrecido puede variar de compañía. Algunos descuentos afectan parta de su cobertura; otros descuentos pueden afectar toda la prima.
Tome el deducible más alto que pueda pagar – Usted de hace responsable por las pérdidas pequeñas, no su asegurador. Si usted eleva su deducible, es posible que pueda bajar de manera significante el precio de su cobertura, pero pagará más de su bolsillo cada vez que presente un reclamo.
Consolide sus necesidades del seguro – Si necesita más de un tipo de seguro, es posible que obtenga un descuento al comprar todos sus seguros de una compañía.
Mantenga un buen historial de crédito – Muchas compañías están viendo su historial de crédito y pueden cobrarle una prima más alta si no tienen un crédito que no es perfecto.
La Necesidad de Tener un Inventario de la Casa
El periodo de tiempo después de una pérdida puede ser traumático. Al hacer un inventario completo de todas sus posesiones ahora, podrá determinar lo que se ha perdido, ha sido robado o destruido y hacer un reclamo más exacto con su compañía de seguros.
Su inventario de la casa debería incluir una lista completa de lo que posee, el modelo y los números de seriales, el costo original, y los recibos. Tome fotografías o videos de su casa y de las propiedades importantes que soporten su reclamo en el caso de que sufra una pérdida. Mantenga una copia de su inventario y/o video en la casa de un familiar o en una caja de depósito de seguridad. Es posible que desee proveer una copia a su asegurador. Su compañía de seguro puede ofrecerle una “guía” del inventario para ayudarle a que mencione su propiedad.
Si No Puede Conseguir un Seguro para el Dueño de Casa
Si no puede conseguir el seguro para el dueño de casa, hable con su agente de seguros acerca del Plan FAIR de Illinois. El Plan FAIR es una asociación que opera como una compañía de seguro. Todas las propiedades y compañías de casualidades que venden el seguro básico de propiedad en Illinois, subsidian el plan.
Para calificar para la cobertura con el Plan FAIR, debe haber tratado tres veces, sin tener éxito, de comprar la cobertura para la propiedad de las compañías de seguro, y su propiedad debe cumplir con los estándares básicos de incendio, prevención de pérdida, y de seguridad.
El Plan FAIR ofrece la mayor parte de la cobertura para la casa, propiedad personal y responsabilidad personal que usted puede obtener con una compañía privada. Sin embargo, el Plan FAIR debería ser su último recurso. Es posible que pueda recibir un mejor trato con una compañía de seguros tradicional.
Entender cómo usan la información de crédito las aseguradoras
Comprendiendo Cómo las Compañías de Seguros Usan la Información del Crédito
Un gran número de compañías de seguro personal de auto y para dueños de casa, ahora usan la información del crédito para decidir si desean emitir o renovar las pólizas, o para decidir la prima que se debe pagar para esas pólizas.
Esta hoja de datos ha sido diseñada para ayudarle a comprender cómo su información de crédito está siendo usada, y cómo puede afectar su compra de seguros.
¿Es legal que la compañía de seguros use mi información del crédito sin mi permiso?
Sí. Una ley federal, la Ley del Reporte Justo de Crédito (FCRA), establece que las compañías de seguros pueden mirar “con u n propósito permisible” su información de crédito sin su permiso.
¿Por qué las compañías de seguro usan la información de crédito?
Algunas compañías de crédito creen que existe una relación directa entre la estabilidad financiera y las pérdidas. Ellos creen que como grupo, los consumidores que muestran una responsabilidad financiera tienen menos pérdidas costosas, y por lo tanto, deberían pagar menos por sus seguros. De manera opuesta, ellos creen que como grupo, los consumidores que tiene menos responsabilidad financiera, tienen más pérdidas y estas son más costosas, y por lo tanto deberían pagar más por sus seguros.
¿El uso de la información de crédito discrimina en contra de los grupos minoritarios o consumidores de bajos ingresos?
Los aseguradores que usan la información de crédito y las entidades que han desarrollado los modelos de puntuaciones de crédito dicen que no existe una diferencia entre las puntuaciones de crédito de los diferentes niveles de ingreso porque existen la misma cantidad de consumidores de bajos ingresos que son financieramente responsables que consumidores de altos ingresos que son financieramente responsables.
Para el 1ro de octubre, 2003, la ley en Illinois le prohíbe a los aseguradores de usar el modelo de puntuación de crédito u otro proceso que usa el crédito, en negocios nuevos o existentes, si dicho modelo u otro proceso que usa el crédito contiene cualquiera de los siguientes factores: ingreso, género, dirección, grupo étnico, religión, estado civil, o nacionalidad del consumidor.
¿Qué tipo de información las compañías de seguros están usando del crédito?
Aunque muchas compañías de seguros aún miran su reporte de crédito actual, la mayoría de las compañías ahora usan “una puntuación de crédito” o “puntuación del seguro.” Una puntuación es una snapshot de su crédito en un tiempo dado.
Las compañías de seguros y las entidades que han desarrollado los modelos de puntuación de crédito usan factores diferentes para determinar las puntuaciones de crédito. A cada factor se le asigna un número, cuando se aplica a su información específica de crédito, y se añaden, es equivalente a un rango de tres dígitos, que van desde el 0-999, dependiendo de la compañía de seguros, y el modelo de puntuación de crédito usado. Generalmente, mientras más alto es el número, más responsable financieramente es el consumidor.
A continuación se muestra una lista de los factores comunes del crédito usados para determinar las puntuaciones de crédito:
Artículos mayormente negativos – bancarrota, colecciones, ejecución hipotecaria, embargos, deuda descartada, etc.
Historial de pago en el pasado – número y frecuencia de pagos tardíos; días pasados entre el día en que se tiene que hacer el pago y pago moroso.
Tiempo del historial de crédito – cantidad de tiempo en que ha estado en el sistema de crédito.
Dueño de propiedad – si es dueño de propiedad o la alquila.
Solicitudes de crédito – número de veces que ha solicitado nuevas cuentas, incluyendo préstamos de hipoteca, cuentas de servicios públicos, cuentas de tarjeta de crédito, etc.
Número de líneas de crédito abiertas – número de tarjetas de crédito principales, tarjetas de crédito de tiendas por departamento, etc., que haya actualmente abierto.
Tipo de crédito en uso – tarjetas de crédito principales, préstamos de compañías financieras, etc.
Deuda pendiente – cuánto debe en comparación a cuánto crédito se encuentra disponible para usted.
¿Cómo las compañías de seguro usan la información de crédito?
Las compañías usan el crédito de dos maneras, para asegurar y calificar su póliza de seguro.
Asegurar es el proceso donde un asegurador obtiene la información acerca de usted y decide si lo asegura o no. la ley en Illinois permite que un asegurador le niegue una póliza nueva, cancele o no renueve su póliza existente basándose solamente en su reporte de crédito, en tanto que el asegurador ofrezca la cobertura a través de una compañía afiliada, aún cuando la cobertura, los términos o las condiciones ofrecidas con el afiliado son diferentes.
La clasificación es un proceso que determina cuánto usted pagará por el seguro cuando un asegurador lo coloca en un nivel específico, o lo coloca con una compañía específica dentro de su grupo de compañías.
Algunos aseguradores usan la información de crédito juntamente con otros factores de clasificación más tradicionales como los registros de vehículos a motor o el historial de reclamos. Otros aseguradores usan la información de crédito como su único factor para determinar las tasas. La ley en Illinois permite que un asegurador base su tasa para la renovación solamente en la información de crédito, en tanto que el asegurador ofrezca la cobertura en otro nivel del mismo asegurador, aún cuando la cobertura, los términos o las condiciones ofrecidas en el otro nivel son diferentes.
¿Cómo puedo saber que la compañía de seguros está usando mi información de crédito?
Si un asegurador usa la información de crédito al asegurar o en la clasificación, la ley de Illinois requiere que el asegurador o su agente le diga al momento en que toman su solicitud que la compañía es posible que obtenga la información de crédito. La declaración debe encontrarse en el mismo medio que la solicitud. Por ejemplo, si la solicitud se hace por escrito, la declaración se debe hacer por escrito. Si su solicitud se hace verbalmente o por teléfono, la declaración se debe hacer de la misma manera. Pregúntele a la compañía o al agente si ellos van a revisar la información de crédito de las otras personas aseguradas bajo su póliza, como los miembros de su familia, y cómo la información de crédito va a afectar su elegibilidad, sus coberturas o sus primas.
Notificación de “Medida Adversa”
Si su información de crédito hace que un asegurador tome una medida negativa o “adversa” en su contra, tanto la FCRA como la ley en Illinois requieren que el asegurador le mencione acerca de esa “medida adversa.” Los ejemplos de una “medida adversa” incluyen negarle, cancelar o no renovar su póliza de seguro, dándole una forma de cobertura limitada, al no proveerle la mejor tasa, al no proveerle un descuento, al cobrarle un sobrecargo, una tasa alta o al no colocarlo en el mejor nivel o programa de la compañía.
Es posible que la compañía le diga acerca de la medida adversa, bien sea por escrito o verbalmente, y la compañía le debe dar hasta cuatro (4) de los factores principales acerca de su información de crédito que fueron la causa de esta medida adversa. El aviso de medida adversa también debe mencionar el nombre de la agencia nacional de crédito que proveyó la información para que usted pueda recibir una copia gratis de su reporte de crédito si usted es elegible.
Pregunte al agente o la compañía
Si su información de crédito no causó una medida adversa, y usted no es un cliente nuevo de su asegurador, pero aún desea saber si su compañía está usando su información de crédito, o cómo su información de crédito afecta su cobertura del seguro o sus primas, hable directamente con su agente o compañía.
¿Si no tengo un historial de crédito afectará la compra del seguro?
Posiblemente. Algunas veces un asegurador conseguirá ninguna aplicación, o puntuaciones o un récord de crédito sin muchos detalles, lo que quiere decir que no pueden conseguir la suficiente información de crédito acerca de usted. Esta falta de información de crédito podría ocurrir si usted es muy joven y no ha establecido su historial de crédito, si no cree en usar el crédito y siempre ha pagado en efectivo, o si recientemente perdió a su cónyuge o se divorció y toda la información de crédito estaba a nombre de su cónyuge.
La ley en Illinois prohíbe que un asegurador tome medidas adversas en contra de usted solamente porque usted no tiene una cuenta de crédito. Adicionalmente, si el asegurador no consigue una información de crédito significante acerca de usted, la ley en Illinois requiere que la compañía haga una de tres cosas:
Tratarlo como si usted tuviese una información de crédito “neutra” – como lo defina el asegurador;
Tratarlo como si usted tuviese una información de crédito que no sea “neutra,” en tanto que la compañía certifique al Director de Seguros que dicho tratamiento se puede justificar; o
Excluya el uso de la información de crédito como un factor y use solamente otro criterio para el aseguramiento.
Si usted sabe que cuenta con un historial de crédito establecido, asegúrese que su agente o compañía de seguros está usando su número de seguro social correcto, fecha de nacimiento, u otra información para conseguir sus registros.
¿Qué considera la compañía de seguros como una buena puntuación de crédito?
Una “buena” puntuación de varía entre las compañías. Para una compañía una puntuación de 750 lo puede hacer calificar para la mejor tasa (la más baja). Para otra compañía, es posible que esa puntuación no sea lo altamente suficiente para calificarlo para la mejor tasa.
¿Debe decirme la compañía o el agente cuál es mi puntuación de crédito?
No. De hecho, es posible que el agente o el asegurador de la compañía no sepan su puntuación de crédito actual. En ves de eso, todo lo que su agente o asegurador pueden saber es que su puntuación de crédito lo califica a usted para un nivel en particular o compañía dentro del grupo.
Sin embargo, aún si usted conoce su puntuación de crédito, es posible que no sea útil para usted. Ya que su puntuación es un snapshot de su información de crédito en un día en particular, su puntuación puede cambiar en cualquier momento que exista un cambio en su historial de crédito o un acreedor reporte la información a la agencia de crédito.
Adicionalmente las compañías de seguro usan diferentes modelos de puntuación del crédito, así que su puntuación podría variar de un asegurador a otro, dependiendo de los factores que la compañía usa en sus modelos y la importancia que ellos asignan a esos factores.
Por último, ya que las agencias nacionales de crédito no comparten información entre si, su puntuación puede cambiar dependiendo en cuál de las tres agencias de crédito ha reportando la información que se aplica al modelo de puntuación.
¿Cómo puedo mejorar mi información de crédito si he sido afectado de manera adversa?
Busque cuáles factores están afectando su crédito de manera adversa. Su agente o compañía deberían ser capaces de mencionarle los cuatro (4) factores principales que tienen el mayor impacto en su puntuación.
Los aseguradores y los creadores del modelo de puntuación del crédito sugieren varias maneras de mejorar su puntuación del crédito:
No trate de “parchar” su crédito de noche para la mañana o podría terminar dañando su puntuación. En vez de eso, comprenda que generalmente los factores más importantes son: pagos morosos, cantidad que debe, nuevas solicitudes de crédito, tipos de crédito, colecciones, deuda descartada, y artículos negativos como bancarrotas, embargos y sentencias.
Crea un plan que mejorará su crédito con el tiempo. Pague sus cuentas a tiempo. Pague al menos el saldo mínimo que deba, a tiempo, cada mes. Si no puede hacer un pago, hable con su acreedor. Trabaje para reducir la cantidad que debe, especialmente las tarjetas de crédito.
Limite el número de nuevas cuentas de crédito que solicite. Varias solicitudes en un corto periodo de tiempo, normalmente van a tener un efecto negativo en su puntuación de crédito.
Siga trabajando en su meta. Su información de crédito va a mejorar con el tiempo si hace los cambios ahora y continúa mejorando. Si muestra un buen comportamiento con el crédito, su puntuación de crédito puede mejorar como resultado de eso.
¿Qué puedo hacer si sospecho que mi reporte de crédito tiene información inexacta o errónea que afecta adversamente mi puntuación de crédito?
Bajo la ley federal, si se le ha negado el crédito o el seguro, si está recibiendo ayuda pública o está desempleado, o si es la víctima del robo de la identidad, tiene el derecho de recibir una copia gratis de su reporte de crédito de las agencias que reportan el crédito.
Las tres agencias nacionales de crédito son:
Equifax (www.credit.equifax.com o 800-685-1111)
Experian (www.experian.com o 888-397-3742)
Trans Union (www.transunion.com o 800-888-4213)
La mayoría de los grupos de consumidores sugieren que usted reciba una copia de su crédito una vez al año y revise si existen errores, aún cuando no se le haya negado el crédito o el seguro.
A partir del 1ro de marzo, 2005, los consumidores pueden recibir una copia gratuita de su reporte de crédito de cada una de las tres agencias nacionales de crédito (Equifax, Experian, y Trans Union) una vez cada 12 meses.
La información de contacto es la siguiente para pedir los reportes (por favor, no contacte directamente las agencias de crédito):
Llame gratuitamente al: 877-322-8228
Complete una Solicitud Anual del Reporte de Crédito y envíelo por correo a:
Los formularios se pueden imprimir en www.ftc.gov/credit
Ya que las tres agencias nacionales de reporte de crédito no comparten información entre si, si usted corrige un error en uno, eso no corregirá la información incorrecta en los otros reportes.
Mencione cualquier error a las agencias de crédito
Si usted reporta un error, la agencia de crédito debe investigar el error y responderle dentro de 30 días. La agencia de crédito contactará a cualquiera que haya reportando la información (es decir, la compañía de tarjeta de crédito, el banco, agencia de colecciones, secretaria de la corte, etc.) para verificar su veracidad.
Si la información disputada no se puede verificar, o si la entidad que hace el reporte está de acuerdo en que la información es incorrecta, la agencia de crédito debe removerla, completar o actualizar la información. También si usted lo pide, la agencia de crédito debe enviar un aviso de la corrección a cualquier acreedor que ha revisado sus archivos en los últimos seis meses.
Si la entidad que reporta verifica que la información en verdad es correcta, la agencia de crédito no removerá la información de su reporte de crédito. Sin embargo, la FCRA permite que usted presente una declaración de 100 palabras explicando su lado de la historia, y la agencia de reporte debe incluir su declaración con su información de crédito cada vez que sea enviada. Asegúrese que su compañía de seguros tiene una copia de su declaración, y pregunte si ellos la van a tomar en consideración.
Una vez que los errores sean removidos o corregidos, es buena idea obtener una copia nueva de su reporte de crédito varios meses después para asegurarse que la información incorrecta o errónea no se ha reportado de nuevo.
Dígale a su compañía de seguros de cualquier error
No espera hasta que la agencia de crédito investigue los errores para contactar su asegurador. Hable con su asegurador de inmediato y pida si ellos pueden esperar a usar su información de crédito hasta que el error sea corregido. Los errores pequeños es posible que no tengan un efecto o tengan un efecto muy pequeño en su puntuación de crédito, pero los errores grandes pueden representar una diferencia significativa en sus coberturas de seguro o primas. Si usted o la agencia que reporta acerca del consumidor notifica al asegurador que la disputa se ha resuelto en su favor, la ley en Illinois requiere que el asegurador re-asegure o le provea una nueva tasa dentro de 30 días de haber recibido el aviso, y haga cualquier ajuste necesario. Si el asegurador ha determinado que usted pagó en exceso una prima, la ley de Illinois requiere que el asegurador reembolse cualquier sobre pago hecho dentro de los últimos 12 meses de cobertura, o el periodo actual de la póliza, cualquiera sea más corto.
¿Una puntuación de crédito que no es perfecta me seguirá toda la vida?
Depende. Si su información de crédito ha mejorado, pida a su asegurador que evalúe de nuevo su puntuación del seguro y ajuste sus coberturas de seguro o las primas, adecuadamente. La ley en Illinois no requiere que su asegurador evalúe de nuevo su información de crédito, así que si su asegurador no evalúa de nuevo su crédito que ha mejorado para su ventaja, es posible que usted desee buscar mejores precios y/o coberturas de parte de otros aseguradores. Sin embargo, nunca debería cancelar su seguro actual, hasta que lo acepten de manera definitiva en otra compañía, especialmente si recientemente ha tenido violaciones de tráfico o reclamos.
¿A quién le puedo pedir ayuda con mis problemas de crédito?
Si no puede resolver por sí mismo sus problemas de crédito, una organización sin fines de lucro para la asesoría del crédito le puede ayudar. Los programas de asesoría sin fines de lucro, con frecuencia son operados por iglesias, universidades, bases militares, uniones de crédito, y autoridades de vivienda. También puede hablar con un banco local, u oficina de protección al consumidor, para ver si ellos tienen una lista de servicios honorables, de asesoría financiera de bajo costo.
Algunas firmas de reparación de crédito prometen, pagando una cuota, de hacer que la información exacta sea borrada de su archivo de crédito. Tenga cuidado con esas entidades porque la información exacta no se puede borrar de su récord de crédito. Usted tiene el mismo acceso a las agencias de reporte de crédito que las firmas para reparar el crédito, y tiene derecho a disputar un artículo en el reporte de crédito gratuitamente.
Hable con su agente o compañía de seguros si ellos cuentan con materiales educativos que explican cómo ellos usan su información de crédito.
Busque en la Internet, pero asegúrese que la información que usted consiga explica cómo los aseguradores (no los prestamistas) usan la información de crédito. Algunos vendedores de crédito ofrecen servicios que permiten que los consumidores, pagando una cuota, vean las puntuaciones de crédito del seguro.
Contacte al Federal Trade Commission para conocer información acerca de la FCRA o sus panfletos del crédito. Llame al (877) 382-4357 gratuitamente o visite su sitio en la Red, www.ftc.gov.
Contacte el Departamento de Seguros, al llamar a la Línea Directa de Ayuda al Consumidor, gratuitamente al (866) 445-5364 o visite nuestro sitio en la Red, insurance.illinois.gov.
Puntos finales que debe recordar
Existe una posibilidad que su asegurador actual o en el futuro está viendo su crédito.
Pida a su compañía o agente de seguros si ellos usan la información de crédito, cómo la usan, y si la misma afecta sus coberturas, términos, condiciones o primas.
Obtenga una copia del reporte de crédito de cada una de las tres agencias nacionales de crédito y corrija cualquier error que consiga. Hable con el agente o la compañía de seguros y mencione cualquier error y comparta su lado de la historia.
Mejore su historial de crédito si ha tenido problemas de crédito en el pasado. Pida a su agente o compañía de seguros las razones principales que afectan de manera negativa su puntuación de crédito y trabaje para mejorar estos factores. Si está pagando primas más altas debido a su información de crédito, hable con su asegurador para re-evaluarlo para cuando mejore su crédito.
Busque otras compañías de seguro. Las compañías usan la información de crédito de manera diferente, por lo que sus coberturas, términos, condiciones, y primas pueden variar dramáticamente de compañía a compañía.
Desastres — ¿Quién puede contactar?
Desastres - ¿A Quién Puede Contactar?
Existen agencias y grupos disponibles para ayudarle con la preocupación de los desastres principales – tornados, inundaciones, o terremotos. Esta hoja de hechos conecta a los consumidores con las organizaciones que ofrecen información y ayuda antes, durante y después de un desastre. Nota: Algunas de las conexiones pueden requerir la nueva versión de Netscape o Internet Explorer.
Es posible que también desee revisar nuestra hoja de hechos, When Disaster Strikes - What to Do After an Insured Homeowners Loss.
La Cruz Roja Americana responde a más de 67,000 desastres diferentes - ayuda a personas en emergencias y víctimas de desastres. Los servicios ofrecidos por la Cruz Roja American incluyen: servicios de emergencia de las fuerzas armadas, servicios biomédicos, servicios comunitarios, servicios de desastres, servicios de salud y de seguridad, servicios internacionales, enfermería, y participación con la juventud. Para conseguir su capítulo de la Cruz Roja, vaya al enlace de Consiga Su Cruz Roja Local en la Red e ingrese su código postal.
La Disaster Insurance Information Office crea oficinas de información del seguro de desastres para proveer los datos del seguro a los dueños de casa desplazados y a los negocios, después que ocurra un desastre mayor. El sitio en la Red de la Oficina también ofrece conexiones a los recursos del seguro y a los contactos de la compañía. La Línea Directa para el Consumidor del Seguro Nacional se puede alcanzar al (800) 942-4242.
FEMA, una agencia independiente del gobierno federal que reporta al Presidente, ayuda a los consumidores a prevenir, preparar, responder y recuperarse de un desastre. FEMA cuenta con diez oficinas regionales y dos oficinas de área. Illinois pertenece a la Región V, y la oficina se encuentra ubicada en 536 South Clark St., 6th Floor Chicago, Illinois 60605. El Centro de Operaciones de FEMA se puede contactar al (800) 621-3362.
Illinois Emergency Management Agency (IEMA) http://www.state.il.us/iema
Con recursos de agencias del estado, locales y federales, y organizaciones voluntarias para el alivio, IEMA ofrece la respuesta a tiempo y efectiva de recuperación para aquellos que enfrentan desastres. La oficina de IEMA se encuentra en 110 East Adams, Springfield, Illinois y puede ser contactada al (217) 782-7860.
La Línea Directa del Seguro de Illinois (1-800-444-3338) es una fuente de información para los consumidores en Illinois. La Línea Directa es operada por la Illinois Insurance Association (IIA). La IIA es una organización sin fines de lucro apoyada por la industria del seguro de propiedades y contra accidentes en Illinois. Los consultores en la línea directa se encuentran disponibles para responder las preguntas del seguro desde las 9 a.m. hasta las 4 p.m., de lunes a viernes.
BHS es una organización sin fines de lucro, con una membresía de aseguradores y reaseguradores. La información de desastres, guías, y panfletos se pueden conseguir en el sitio de la Red del IBHS. La oficina del IBHS se encuentra en 1408 North Westshore Blvd., Suite 208, Tampa, Florida 33609 y puede ser contactada al (813) 286-3400.
El Insurance Information Institute reporta las historias de las noticias, maneja las solicitudes de información y responde las preguntas de los consumidores. El Instituto publica los panfletos y los libros acerca de tópicos relacionados con el seguro. El Insurance Information Institute se encuentra ubicado en 110 William Street, New York, NY 10038 y puede ser contactado al (212) 346-5500.
El NFIP, afiliado a la FEMA, ofrece el seguro en contra de inundaciones respaldado por el gobierno federal a las comunidades con ordenanzas de administración de planicies aluviales. La NFIP Bureau and Statistical Agent Regional Office para Illinois se encuentra ubicada en 1111 E. Warrenville Road, Suite 209, Naperville, Illinois 60563 y puede ser contactada al (630) 577-1407.
University of Illinois Extension – Recursos para Desastres http://m.extension.illinois.edu/disaster/
Los Recursos para Desastres proveen el acceso a la información para estar listos para los desastres y para la recuperación, conexiones a las agencias de desastres, organizaciones, y redes de información. La oficina de la Extensión se encuentra ubicada en su sitio en la Red, o llamando al (217) 333-5900.
Qué Puede Hacer Nuestra División para Ayudarle
Sugerimos que contacte a su productor del seguro y/o compañía de seguros primeramente. Si desea que el Departamento del Seguro le ayude con el problema relacionado con su compañía de seguros, puede presentar una queja electrónicamente u obtener un formulario de queja al llamar a uno de los números mencionados abajo. Los analistas del seguro se encuentran disponibles para responder preguntas generales.
Se encuentra disponible la ayuda para los consumidores que hablen español, a través de la Línea Directa y nuestra oficina en Chicago.
Para más información acerca de cómo nuestra División maneja las quejas, visite nuestra hoja de hechos Comprendiendo el Proceso de Queja.
Qué hacer después de una pérdida de propietarios asegurados
Cuando se Presenta el Desastre – Qué Hacer Después de Sufrir una Pérdida Asegurada del Dueño de Casa
Antes de que se Presente el Desastre
Después que se Presente el Desastre
Si Su Compañía No Responde a sus Reclamos
Reemplazo de la Propiedad Personal
Reparación/Reemplazo del Edificio
Endosos/Coberturas Adicionales
Su Automóvil Dañado
Qué Puede Hacer Nuestro Departamento para Ayudarlo con su Reclamo
Los desastres no se pueden predecir. En Illinois, el desastre que posiblemente puede afectar su casa (dependiendo de dónde viva usted) son los tornados, inundaciones y terremotos. Si su propiedad queda dañada o destruida, es posible que vaya a tener muchas preguntas y tendrá que tomar muchas decisiones. Las preocupaciones acerca del cobijo, reparaciones de emergencia y el costo de restaurar o reconstruir su casa pueden ser demasiado.
Esta hoja de hechos provee información en lo que debe hacer antes de que se presente un desastre, cómo manejar los reclamos, e información de la cobertura del seguro.
Para más información en organizaciones que ayudan en circunstancias relacionadas con desastres, revise nuestra hoja de hechos Disasters – Who Can You Contact?.
El seguro para el dueño de casa o para el que alquila es su protección en contra de una pérdida devastadora. Es importante contar con cualquier tipo de cobertura de seguro para su propiedad y pertenencias personales. Si alquila, su arrendador puede asegurar el edificio donde vive, pero el seguro del arrendador no cubre sus pertenencias personales. Para más información acerca de buscar el seguro para el dueño de casa, vea nuestra hoja de hechos Shopping for Homeowners Insurance.
Estas son algunas cosas que puede hacer antes de que se presente un desastre para que el reclamo sea más fácil:
Haga un inventario de su propiedad personal. Anote el modelo y el numero de serial de cada artículo costoso (es decir, televisores, DVR, computadoras, etc.). Mantenga un recibo de estos artículos – ellos proveen información como: el precio de compra, la fecha de compra, nombre de la tienda, etc.) Es posible que también considere grabar o tomar fotos dentro de su casa. Nota: El récord del inventario debería mantenerse en un lugar que no sea su casa.
Haga fotocopias de sus pólizas de seguro y mantenga copias en un lugar seguro que no sea su casa. Mantenga los documentos importantes juntos para que estén listos al necesitarlos.
Tenga a la mano el número telefónico de su productor de seguro y la compañía de seguro.
Familiarícese con la cobertura de su póliza de seguro. Asegúrese de comprender la diferencia entre el valor actual en efectivo (ACV) y el costo de reemplazo para su contenido. ACV reemplaza el contenido menos la depreciación. El costo de reemplazo reemplaza su contenido de acuerdo con el precio actual.
Recuerde: las pólizas básicas del seguro para el dueño de casa no cubren la inundación, terremotos, o daños por el hundimiento de una mina. La cobertura para estos riesgos pueden ser añadidos a su póliza de seguro para el dueño de casa, pagando una prima adicional. Contacte su productor de seguro para recibir más información.
Debería contactar a su productor de seguro o compañía tan pronto como sea posible después que se presente un desastre. Provea todos los detalles que pueda acerca del daño a su propiedad. Después de un desastre natural, las compañías de seguro pueden comunicar el procedimiento adecuado para presentar un reclamo por medio de los periódicos locales, la radio o televisión.
Si su compañía de seguro no cuenta con representantes en la escena que le puedan ayudar, llame directamente a la compañía y pida hablar con el departamento de reclamos. El número de contacto de la compañía debería aparecer en su póliza o se puede obtener a través del Departamento del Seguro. Asegúrese de proveer todos los números telefónicos donde se puedan comunicar con usted, específicamente si no puede vivir en su casa. Su compañía de seguros necesitará contactarlo.
Con el propósito de controlar su situación, es muy importante que comprenda completamente sus derechos y responsabilidades. Reconozca que después de un desastre, es posible que esté bajo demasiado estrés emocional. Esto es normal. Pida que uno de sus familiares o amistades le ayude. Si su póliza de seguro se perdió o fue destruida en el desastre, o si está confundido de los beneficios o exclusiones, pida a su productor del seguro o compañía que le mencionen qué exactamente cuáles coberturas usted ha comprado. Pida una copia de su póliza.
Para proteger su propiedad de más daños, debería hacer todas las reparaciones temporales necesarias, como cubrir las ventanas y llenar los orificios en las paredes o el techo, tan pronto como pueda – aún cuando no haya visto al representante de la compañía. Abajo se mencionan algunos consejos para hacer las reparaciones temporales a su propiedad.
Contacte a su compañía de seguro si necesita dinero de emergencia para ayudar a hacer las reparaciones temporales.
Si es posible, tome fotografías para mostrar cómo se veía su casa antes de que comenzó con las reparaciones y a limpiar.
Usted es responsable de mitigar en contra de la posibilidad de daños adicionales. Esto puede incluir contactar a sus proveedores de servicios públicos (es decir, agua, gas y electricidad) para que los servicios sean descontinuados si es necesario.
Mantenga todas las cuentas y recibos de las reparaciones.
No deseche los artículos que usted crea se han perdido completamente hasta que el representante de la compañía los examine.
Cubra las ventanas y orificios en las paredes y el techo.
Cubra los muebles con un plástico pesado o lonas, o guárdelos en otro lugar.
Asegúrese de recibir un acuerdo de antemano de su ajustador del seguro antes de que haga contratos para las reparaciones.
Tenga cuidado cuando firme contratos de reparaciones. Trabaje con contratistas locales, honestos. Contacte al Better Business Bureau o la Oficina del Abogado del Estado para ver la reputación del contratista. Discuta los pagos antes de que firme el contrato.
Si existe bastante agua en su casa, trae de sacarla y ventile su propiedad para que se seque.
Limpie y seque los muebles, lencería, alfombras y tapetes tan pronto como sea posible.
Evite que los objetos de metal (electrodomésticos, varas de cortinas, etc.) se oxiden al secarlos y rociarlos con aceite.
Haga que un electricista profesional revise el equipo eléctrico antes de que los use.
Tome las cosas valiosas pequeñas (joyas, utensilios de plata, etc.) a un lugar seguro.
Servicios Provistos por su Compañía
Un ajustador de la compañía puede venir a su casa y preparar un estimado por escrito del daño para la compañía. Asegúrese de obtener el nombre y el número telefónico de su ajustador en caso de que necesite contactarlo o proveer información a la compañía. Debería obtener una copia del reporte del estimado, y no espere en hacer preguntas si no comprende algo. Si tiene una pregunta o necesita ayuda adicional relacionada con el ajustador o la compañía, contacte al Departamento del Seguro.
También puede contratar un ajustador público para ayudarle con el reclamo. Los ajustadores públicos normalmente son contratados por el cliente para resolver una negociación compleja o difícil de una pérdida con una compañía de seguros. Generalmente, el ajustador público recibe un porcentaje de la resolución alcanzada (normalmente un 10% de su reclamo.) Escoja con mucho cuidado un ajustador público. Asegúrese de que comprenda los servicios que el ajustador público ofrecerá y las cuotas que le cobrará. La ley en Illinois requiere que los ajustadores públicos sean licenciados con el Departamento del Seguro. Contacte nuestro Departamento para verificar una licencia del ajustador público.
El proceso de reclamo puede comenzar en una de dos maneras: es posible que su compañía de seguros le envíe un formulario para el reclamo, conocido como “formulario de comprobante de pérdida” para que lo complete; o un ajustador de reclamos le puede contactar antes de que se le pida llenar cualquier formulario. Un ajustador de reclamos es una persona que ha sido profesionalmente entrenada para evaluar un daño. El mismo puede ser un empleado de la compañía o una persona que sea contratada por la compañía.
Su póliza divide su reclamo en dos partes separadas – una para la casa misma y la otra para la propiedad personal o el contenido. Es posible que también tenga derecho al reembolso por gastos de vida adicionales. El pago del cheque para el contenido se le enviará a usted. Sin embargo, el cheque para la casa se puede pagar a usted y al dueño de su hipoteca, si su casa tiene una.
Es posible que reciba de inmediato un cheque de antemano después del desastre para cubrir dichos artículos como los gastos de vida adicionales y la ropa. Es importante que mantenga sus recibos de todos los artículos comprados con este dinero porque cuando se resuelva finalmente el reclamo, estos gastos serán deducidos. Por ejemplo, los recibos de la ropa y propiedad personal serán deducidos de la cantidad permitida para el contenido; los gastos de vida (es decir, cuentas del motel o gastos temporales de vivienda) serán deducidos de la cantidad permitida para los gastos de vida adicionales.
Daño de la Propiedad Personal
Es muy bueno que usted tenga un inventario, descripción y el costo de reemplazo para sus artículos dañados. Deberá mencionar dónde compró cada artículo, cuánto pagó por cada uno de ellos, y cuánto costará reemplazarlo. Es posible que sirva de ayuda incluir las marcas y los números de modelo si los conoce. Mientras pueda proveer más información, mejor su ajustador le podrá ayudar con su reclamo. No deseche los muebles dañados u otros artículos de valor. Es posible que el ajustador desee verlos.
Si usted no tiene o no puede ubicar un inventario completo, trate de imaginar el contenido de cada habitación y luego anote y describa todos los artículos dañados o destruidos. Incluya los muebles, electrodomésticos, electrónicos, fotos, accesorios en cada habitación, también artículos de pasatiempo como equipo para pescar o de campamento, herramientas, otros artículos de mantenimiento y artículos de temporada, como adornos de navidad, etc. y muebles para el exterior. Conseguir el costo para el reemplazo puede ayudar a acelerar el proceso de resolución.
Daño al Edificio
Obviamente, usted no debería poner en peligro su vida o la de su familia. Si su casa parece que no está segura para vivir en ella, reporte esto a la compañía de seguros y viva en otra parte. Debería hacer una lista del daño estructural a la propiedad que desee mencionar al ajustador. Si el representante de la compañía está de acuerdo en que la casa estructuralmente no es segura, la compañía puede contratar a un ingeniero estructural para inspeccionar la misma. Es posible que el seguro pague por eso.
Sin embargo, si usted y su contratista no pueden estar de acuerdo con la determinación por parte de la compañía, es posible que usted tenga que pagar el costo de un ingeniero estructural, con el cual ambos estén de acuerdo, que inspeccione la casa. Si es posible, pida estimados por escrito de contratistas honestos y certificados. Los estimados deberían incluir materiales a ser usados y los precios, línea por línea. Esta información debería facilitar y acelerar el proceso de reclamo.
Si el ingeniero estructural determina que la vivienda se puede reparar, el seguro está obligado solamente a las reparaciones. Si la vivienda no se puede reparar, la compañía ajustará su reclamo de acuerdo con los límites de su póliza y le reembolsará el costo de las inspecciones.
Normalmente las compañías de seguro darán la prioridad a las facilidades críticas, como hospitales, policía, y estaciones de bomberos, y luego a las casas que fueron destruidas. Dependiendo de la severidad del daño a su propiedad, es posible que se lleve un poco de tiempo antes de que el representante de la compañía le contacte. Mientras tanto, debería tomar medidas temporales para proteger su propiedad del daño adicional, y comenzar a mencionar todos los artículos dañados que piensa reportar.
Si es necesario desalojar su casa, asegúrese de reportar la dirección y el número telefónico donde puede ser contactado.
El tipo de póliza que usted tenga determinará el reemplazo del contenido de la casa y cualquier otra propiedad personal. La mayoría de las pólizas de seguro pagan el valor actual en efectivo – una cantidad igual al valor del artículo cuando fue dañado o destruido. Por ejemplo, es posible que cueste $1,000 reemplazar un sofá de acuerdo con los precios de hoy. Si la vida promedio de un sofá es de 20 años, y su sofá tuvo 10 años cuando fue destruido, la compañía le pagará $500.
Si usted pagó una prima extra para reemplazar el costo promedio de su contenido personal, la compañía pagará primero el valor actual en efectivo como se describió arriba. Una vez que haya reemplazado los artículos, y presentado sus recibos, la compañía le pagará la diferencia. Usando el ejemplo anterior, la compañía inicialmente le pagaría solamente $500 por su sofá dañado. Después de que compra el nuevo por $1,000, entonces la compañía le reembolsará otros $500 – la diferencia entre el valor actual en efectivo y el costo de reemplazo. Algunas compañías también usan los servicios de reemplazo que buscará ciertos artículos como electrodomésticos, para usted.
A medida que comience a reemplazar los artículos dañados, asegúrese de guardar todos los recibos. Es posible que sea bueno presentar los recibos acumulados a la compañía cada dos semanas, en vez de enviarlos todos a una misma vez. La mayoría de las pólizas requieren que usted reemplace el contenido dentro de un tiempo específico a partir de la fecha en que los perdió. Si no puede cumplir con este periodo de tiempo, pida a su representante de la compañía que le provea una extensión. También puede presentar un reclamo por el costo de almacenamiento que tenga que pagar hasta que su casa esté lista para ser ocupada.
Artículos Valiosos – Muebles Antiguos, Pinturas Valiosas, Joyas Costosas, Etc.
La mayoría de las pólizas del dueño de casa asignan límites de dólares específicos a los artículos de joyería, pinturas, y plata, y solamente van a pagar el valor actual en efectivo de las antigüedades (los cuales pueden o no pueden ser iguales a sus precios valorados). Si usted es dueño de estos artículos y valen más de los límites de la póliza básica, tendrá que comprar una cobertura adicional para cubrir estos artículos. Si no lo ha hecho, es posible que no estén cubiertos por su póliza regular del dueño de casa.
Añadiendo Artículos a su Reclamo
Los reglamentos del seguro en Illinois no permiten que cualquier cheque de su compañía de seguro indiquen “pago final” o “liberación del reclamo” al menos que los límites de la póliza se hayan pagado o el reclamo está en medio de una disputa. Por ejemplo, si se le olvidó mencionar las decoraciones de Navidad, pero y aceptó un cheque, simplemente contacte a su representante de la compañía. Al menos que la compañía haya pagado todos los límites por completo de la cobertura de su contenido, usted tiene el derecho a ser reembolsado. No es anormal que una compañía de seguros abra de nuevo un reclamo para el pago adicional. Sin embargo, es importante que usted presente un reclamo exacto y lo haga a tiempo.
La reparación o el reemplazo de su casa dependerán del tipo de póliza que usted tenga. Si su póliza paga el valor actual en efectivo, la compañía pagará el costo para reparar o reconstruir su casa menos la depreciación. Las compañías pueden usar factores diferentes para determinar qué cantidad se debe deducir para la depreciación, pero con una póliza del valor actual en efectivo, no debería esperar ser reembolsado por la cantidad completa de las reparaciones.
Póliza del costo de reemplazo – Si usted compró una póliza de costo de reemplazo, y ha cumplido con el requisito de la compañía de “seguro para el valor” (el costo actual en el mercado de hoy para reemplazar su casa), la compañía pagará primero el valor actual en efectivo como se describió arriba. Una vez que la reparación o reconstrucción actual se haya completado, la compañía le pagará la diferencia hasta los límites de la póliza. Si usted decide no reparar o reconstruir, la compañía está obligada a pagarle solamente el valor actual en efectivo. Muchas pólizas requieren que usted reconstruya en el mismo lugar, pero es posible que pueda negociar este requisito con el representante de la compañía.
Póliza del costo de reemplazo garantizado – Si usted compró una póliza del costo de reemplazo garantizado, y ha cumplido con el requisito de la compañía de “seguro para el valor” (el costo actual en el mercado de hoy para reemplazar su casa), la compañía pagará el costo completo para reparar o reconstruir su casa, aún cuando sea más que los límites de su póliza. Por ejemplo, si su póliza tiene un límite de $100,000 y cuesta $120,000 reconstruir su casa, la compañía pagará los $120,000 bajo este tipo de póliza. Algunas compañías solamente pagan un cierto porcentaje por encima del límite de su póliza (es decir, el 25%).
Si su casa cuesta más para reparar/reconstruir que lo que permite su póliza, es posible que desee preguntar a su representante en el centro local de aplicación para el desastre o a la línea gratuita directa de tele-registro para el desastre, si usted califica para la ayuda financiera.
Su póliza del dueño de casa cubre los costos de cumplir con los códigos de construcción locales/estatales y las ordenanzas cuando su casa sea reparada o reconstruida. Hable con su agente para determinar si su póliza incluye un endoso del código de construcción que pagará estos gastos. En la mayoría de los casos, las pólizas del dueño de casa no cubren los gastos de actualizar la casa para cumplir con los códigos u ordenanzas (incluyendo los requisitos para la planicie aluvial) si la casa no cumplió con estos requisitos cuando fue destruida. Si su póliza no cubre estos gastos, hable con las agencias en el centro de aplicación local para el desastre, para ver si califica para la ayuda financiera.
Tenga mucho cuidado cuando escoja un contratista – asegúrese de contratar a alguien con buena reputación. Estas son algunas cosas que debe considerar cuando busque a un contratista:
Busque a un contratista local. Trabaje solamente con firmas establecidas o personas que le pueden proveer referencias y que están dispuestas a darles un contrato firmado.
Hable con el centro local de aplicación para el desastre, su departamento local de códigos de construcción o el Better Business Bureau.
No se apresure a firmar un contrato. Pida más de un estimado para el trabajo.
Obtenga estimados por escrito antes de que las reparaciones comiencen.
No firme contratos para reparaciones mayores hasta que el representante de su compañía de seguros haya determinado cuál es el daño y cuánto la compañía va a pagar.
Los arreglos de pago con su contratista deberán manejarse con cuidado. Debe considerar esto con respecto a los pagos:
Si el trabajo de reparación es extenso, el contratista puede pedir pagos periódicos parciales, a medida que el trabajo progresa, pero es casi imposible que un contratista honesto pida el pago completo de antemano.
El contrato debería especificar qué pagos deben hacerse a medida que se complete el trabajo.
Si tiene una hipoteca en su casa, la institución bancaria es posible que tenga requisitos específicos acerca de cómo los fondos del seguro serán gastados.
Si existe una discrepancia entre el costo de las reparaciones o el contratista ha conseguido daños escondidos, debe contactar primero a su representante del seguro y tratar de resolver la diferencia. Si no puede resolver la diferencia, contacte al Departamento del Seguro, llamando a uno de los números que aparecen al final de esta hoja de hechos.
¿Dónde Puedo Vivir Mientras se Repara mi Casa?
Hable con su representante de la compañía si no ha sido asegurado por los “Gastos de Vida Adicionales.” Esta cobertura le pagará los costos que incurra y que pasen de sus gastos normales de vida. Por ejemplo, si normalmente gasta $1500 por mes para la hipoteca/renta, servicios públicos, alimentos, y el transporte, y estos gastos de vida aumentan a $2000 al mes debido al desastre, la compañía de seguros le reembolsará $500. Asegúrese de guardar todos los recibos.
También debería preguntar a su representante de la compañía si existen restricciones en las cantidades permitidas para las habitaciones de hotel. Si se queda con un familiar o amistad, es posible que la compañía requiera el comprobante de los pagos actuales para rembolsar a su anfitrión por su hospedaje. Los gastos extras como, servicios públicos más costosos, incurridos por el anfitrión, definitivamente serán considerados.
Las pólizas de dueños de casa estándares no cubren el daño en contra de la inundación. Sin embargo, si tiene una póliza de seguro en contra de la inundación, su compañía o el Programa Nacional de Seguro de Inundación asignarán un ajustador para que maneje su reclamo.
Si su casa no está cubierta en contra del daño por inundación, debería hablar con los representantes en el centro local de aplicación para el desastre o llamar gratuitamente a la línea directa de tele-registro del desastre para saber si califica para la ayuda financiera.
Hundimiento de la Mina
Las pólizas de dueños de casa estándares no cubren el daño en contra del hundimiento por una mina, al menos que usted pague una prima adicional para el endoso de hundimiento de la mina.
Las pólizas de dueños de casa estándares no cubren el daño en contra de los terremotos, al menos que usted pague una prima adicional para el endoso por terremoto. Si no tiene seguro en contra de los terremotos, cualquier daño que puede ser atribuido directamente al terremoto no será cubierto.
Si usted compró un endoso en contra de los terremotos, su compañía le asignará un representante para que evalúe el daño. Si no compró la cobertura en contra del terremoto, debería hablar con los representantes en el centro local de aplicación para el desastre o llamar gratuitamente a la línea directa de tele-registro del desastre para saber si califica para la ayuda financiera.
Los contratos del seguro del dueño de casa generalmente cuentan con un deducible (es decir, $250) para los reclamos como de incendios y de robo. El deducible para la cobertura en contra de terremotos es un porcentaje (es decir, 5%) de la cantidad del seguro que usted carga por cada cobertura bajo la póliza.
Si por ejemplo, su póliza del dueño de casa provee una cobertura de $100,000 en la vivienda, $50,000 en el contenido, y $10,000 en un garaje que no está conectado a la casa, y el deducible del terremoto es del 5%, habrá un deducible para el terremoto de $5,000 en la vivienda, $2,500 en el contenido y $500 en el garaje que no está conectado.
Ya que todos los contratos del seguro no son los mismos, debería hablar con el agente de su seguro para revisar su póliza y el deducible del terremoto.
Su auto no está cubierto por la póliza del dueño de casa. Si tiene las coberturas apropiadas de colisión o contra todo riesgo en su póliza de seguro del automóvil, su compañía debería reembolsarle por el daño a su auto, de la misma manera que otro reclamo de autos. Hable con su agente de seguros.
Sugerimos que contacte a su productor de seguro y/o compañía de seguros primeramente. Si desea que el Departamento del Seguro lo ayude con un problema relacionado con su compañía de seguros, puede presentar una queja electrónicamente u obtener un formulario de queja al llamar a uno de los números que se mencionan abajo. Los analistas de seguros están disponibles para responder preguntas generales.
Para más información acerca de cómo nuestro Departamento maneja las quejas, visite nuestra hoja de hechos Comprendiendo el Proceso de Queja.
FAIR Plan – Cobertura para personas que no pueden encontrar seguro de propietario
FEMA Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP)
Fondo de Seguros de Subsidio de Minas de Illinois
NAIC Información sobre el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones

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