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1 2 Índice 1. PRESENTACIÓN ANTECEDENTES DEL SEGURO DE AUTOS LOS SEGUROS DE AUTOS PRODUCTOS MAPFRE FAMILIAR CONCEPTO Y DEFINICIÓN DEL SEGURO DE AUTOS COBERTURAS VALOR AÑADIDO DE NUESTROS PRODUCTOS SISTEMA BONUS MALUS COMERCIALIZACIÓN PREGUNTAS FRECUENTES FICHAS RESUMEN DE LOS PRODUCTOS... 79 3 1. PRESENTACIÓN MAPFRE FAMILIAR gestiona y comercializa, entre otras líneas de negocio, el ramo de Seguros de Autos que supone, dentro del volumen de negocio de nuestra empresa, un elevado porcentaje sobre el total de primas emitidas:4 Centrándonos en el sector del seguro de autos en España, la Entidad se consolida como la compañía líder del mercado, estando situada en la primera posición del ranking nacional. Su elevado posicionamiento en Seguros de Autos se debe principalmente a la competitividad y flexibilidad de sus productos. El liderazgo en competitividad debe su éxito al valor añadido que ofrecen todas sus coberturas, que incluyen garantías exclusivas que no ofrecen otras compañías. Al mismo tiempo dispone de una gama de productos ampliamente flexibles, lo que permite ajustar el servicio a la necesidad concreta del cliente que suscribe el seguro. Fuente: datos ICEA 20115 Por supuesto que, para mantener esta ventaja, la compañía hace un importante esfuerzo en mejorar continuamente sus prestaciones, incluyendo coberturas novedosas y exclusivas para que sus productos estén siempre actualizados, sin perder de vista las exigencias de calidad comunes a los mismos. Todos estos esfuerzos se refuerzan a través de una atención integral y personalizada, escuchando y atendiendo las distintas necesidades de nuestros asegurados, que tiene como resultado una mayor satisfacción con la calidad del producto y la profesionalidad del servicio.6 2. ANTECEDENTES DEL SEGURO DE AUTOS Cuando el 29 de enero de 1886, Karl Benz registró en la Oficina Imperial de Patentes de Berlín, su gran invento, el automóvil, no sólo estaba escribiendo una página importante en la historia de la civilización, sino que había creado el medio que mayor número de seguros generaría en el futuro. Removiendo en el pasado, retrocedemos hasta el año 1821, en el cual el Prefecto de París pone la primera piedra de lo que transcurrido el tiempo sería el seguro de automóviles. A tal efecto, el Prefecto ordena que cada cochero (los coches eran entonces de caballos) aporte 20 céntimos de franco diarios de su jornal, para constituir un fondo con el que poder hacer efectivos los daños que produjeran a otros, e incluso el pago de las multas que se les impusiesen. En 1825, para cubrir la responsabilidad civil de estos conductores, se constituyó en Francia L Automedon, una sociedad anónima que, en un principio, operó sin problemas y con un reconocido prestigio hasta que en 1844, el Tribunal de Comercio del Sena dictó una sentencia por la cual declaró nulos los seguros de responsabilidad civil derivada del uso de estos coches, al entender que un conductor que tuviera cubiertas todas sus responsabilidades no pondría la suficiente atención para evitar los accidentes. Esta resolución, suponía el fin, no sólo para L Automedon, sino para el resto de aseguradoras de responsabilidad civil, por lo que ante tal situación, apelaron ante el Tribunal de Casación que, tras escuchar las tesis de las compañías, revocó la sentencia sobre la base de los siguientes argumentos: No pueden prohibirse los seguros fundándose en que, en ciertos casos, podrán inducir a los asegurados a cometer delitos, ya que un contrato no puede ser prohibido por la previsión de un acontecimiento excepcional y de excepción debe considerarse el presumir que, por estar asegurado, un conductor se dedique a atropellar peatones. La seguridad pública se halla suficientemente garantizada a través de las disposiciones penales, ya que el seguro únicamente cubre al asegurado las consecuencias civiles, pero no le exime de sus responsabilidades de orden penal.7 Gracias a esta resolución, fue posible no sólo el mantenimiento de los seguros de responsabilidad civil, sino que tras la aparición del vehículo automóvil, resultó sencillo adaptarlos a la nueva situación creada por la circulación de éstos. Poco a poco, a través de la jurisprudencia y con la aparición de disposiciones legales, se fue creando toda una filosofía básica que acabaría siendo la fuente de lo que conocemos como responsabilidad civil objetiva, que presume la responsabilidad del conductor en todos los casos, a diferencia de lo que sucede en la responsabilidad civil subjetiva, donde es el perjudicado quien debe probar que le han causado el daño. La primera regulación sobre el seguro privado en España, se remonta a 1908, aunque su entrada en vigor fue cuatro años más tarde. En este momento el número de entidades españolas que operaba en nuestro país era superior al de entidades extranjeras; la mayoría de dichas entidades lo hacían en un solo ramo. En el año 1953 se crea en nuestro país la Oficina de Aseguradores de Automóviles (OFESAUTO). Dicha Oficina estaba constituida en régimen de asociación, integrada por 80 entidades que operaban en la cobertura de riesgos sobre automóviles. Esta asociación fue creada para informar a sus asociados sobre la responsabilidad civil de los automovilistas españoles en otros países, y tramitaba los siniestros que se producían en el extranjero a los asegurados de las entidades que formaban la asociación; su labor se extendía a prestar asistencia, en nuestro país, a los automovilistas de otros países que estuvieran en posesión de la Carta Verde.8 En la década de los 60, entra en vigor la Ley de Uso y Circulación de los Vehículos a Motor (actualmente denominada Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor) que será la base de toda la normativa que rige en el campo del seguro del automóvil. Dicha ley decía en su preámbulo: El constante aumento del tráfico, consecuencia del uso, cada vez más frecuente, de vehículos a motor, el progreso y perfeccionamiento ininterrumpido de la técnica automovilista y las necesidades de la vida moderna, han provocado una situación de hecho que constituye una seria preocupación para los gobiernos de todos los países ante el número de víctimas y daños materiales que ocasionan, en constante progresión con grave quebranto para la seguridad de las personas y la economía nacional. Es necesario señalar que la normativa reguladora del seguro de vehículos a motor, no es el fruto de la adaptación o modificación existente en otros ramos del seguro, sino que es un seguro nuevo, con circunstancias y diferencias específicas respecto al resto de los seguros y que, por tanto, reclama una regulación y estructuración muy concretas. Esta ley introdujo una división de suma importancia: el seguro obligatorio y el seguro voluntario. El Seguro Obligatorio de Automóviles en un principio sólo cubría daños corporales, evolucionando hasta el actual Seguro de Responsabilidad Civil derivada del Uso y Circulación de Vehículos de Motor de Suscripción Obligatoria, en el que, con la integración en la Comunidad Económica Europea, se extendió tanto a los daños corporales como a los materiales.9 3. LOS SEGUROS DE AUTOS Los seguros de autos son contratos por los que una compañía aseguradora se obliga, mediante el cobro de una prima, a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero o prestar un determinado servicio al verificarse la eventualidad prevista en el contrato. La regulación completa a la que se ve sometida un determinado contrato de seguro (o póliza) de autos, viene delimitada por dos documentos: Condicionado General (condiciones generales o CCGG): es el conjunto de normas y principios básicos que establece el Asegurador para regular todos los contratos de seguro que emita del mismo ramo o modalidad. Condicionado Particular (condiciones particulares o CCPP): individualizan el riesgo, detallando sus características, como por ejemplo: tomador del seguro, efecto y vencimiento del contrato, periodicidad e importe de las primas, matrícula y modelo del vehículo asegurado, accesorios asegurados, etc.10 3.1. Figuras relevantes del seguro de autos Al igual que en el resto de contratos, los seguros cuentan con una serie de figuras o actores que forman parte del mismo. En el caso de los seguros de autos, dado que las variables relacionadas con las figuras que intervienen en el contrato son tan amplias, realizamos una diferenciación básica compuesta por tres actores principales: propietario, tomador y conductor. La empresa Pérgola, compuesta por 25 empleados, dispone de un departamento comercial que empieza a crecer. Sus empleados cada vez realizan más visitas a clientes y acuden a reuniones comerciales con mayor frecuencia. Han solicitado a la empresa el apoyo de un vehículo para este tipo de desplazamientos pero, después de hacer números, la empresa no puede permitirse asumir este gasto. De esta forma, concretan una solución alternativa: que los comerciales utilicen sus propios vehículos, y la empresa se hace cargo del kilometraje y del pago de los seguros. Juan es comercial de la empresa y a sus 51 años está preocupado por esta medida. Su caso es diferente al de sus compañeros ya que no dispone de ningún vehículo en propiedad, suele desplazarse en medios de transporte público. Sin embargo, considera que pierde mucho tiempo en estos desplazamientos y su ritmo de trabajo se resiente. Decide hablar con su mujer, Marta, y pedirle usar su vehículo para uso diario. Aunque se trate de un coche antiguo, podrá llegar a tiempo a sus citas y su rendimiento no se verá afectado. Marta puede utilizar el transporte público en sus desplazamientos diarios hasta el puesto de trabajo, dado que la localización de su empresa dispone de una buena comunicación por transporte público. Iván, el hijo mayor de la pareja, a sus 22 años utiliza, a veces, este vehículo para sus desplazamientos durante los fines de semana. Siguiendo el enunciado de este supuesto11 El PROPIETARIO del vehículo es Marta: a. El nombre de Marta aparece reflejado en el Permiso de Circulación. b. Se la considera responsable, en último extremo, de los daños que ocasione el vehículo y de las sanciones impuestas con motivo de su circulación, porque debe conocer en todo momento quién es el conductor e identificarlo, si la autoridad se lo requiere. c. Igualmente, es el responsable de que el vehículo cumpla los requisitos legales: pago del Impuesto de Circulación, ITV en vigor, y contratación del Seguro Obligatorio. d. Como titular del bien, y respecto al seguro, es el beneficiario de la indemnización en caso de siniestro total. El TOMADOR, en este caso, es la empresa Pérgola, que suscribe el contrato de seguro y se compromete al pago de sus recibos. El tomador puede ser una persona tanto física como jurídica y asimismo, puede ser alguien distinto al propietario del vehículo. a. Como titular del contrato, le corresponden los derechos de la póliza (prima no consumida, antigüedad, bonificaciones,...) b. En los seguros de autos MAPFRE, es el beneficiario de ciertas coberturas como la defensa en multas, indemnización por inmovilización, subsidio por privación del carnet, etc. También es beneficiario de las extensiones que se aplican en algunas garantías como la reclamación de daños del peatón o ciclista, indemnización por fallecimiento/invalidez como peatón o ciclista, etc. Por último, el CONDUCTOR es, para el seguro, la persona física que lleva los mandos del vehículo en el momento que se produce el accidente. En este caso debemos distinguir entre: CONDUCTOR HABITUAL - es la persona que generalmente usa el vehículo, Juan. Es el conductor declarado en la póliza por conducir con asiduidad el vehículo, y cuyas circunstancias (sexo, edad, años de carnet, zona habitual de circulación, ) constituyen un factor de riesgo que incide en la prima de seguro. CONDUCTOR OCASIONAL - Iván es la persona que, haciendo un uso esporádico del vehículo asegurado, por sus condiciones de edad o antigüedad del carnet de conducir supera sustancialmente en riesgo de circulación al resto12 de conductores de dicho vehículo (en MAPFRE es cualquier conductor con menos de 25 años o menos de 2 años de carnet). Para que la aseguradora asuma el incremento de riesgo que se produce con motivo de su posible conducción, se incluye en póliza, generando una sobreprima respecto al precio del seguro calculado para el resto de conductores. Generalmente, el conductor ocasional no tiene acceso a las extensiones de coberturas de las que disfruta el conductor habitual. 3.2 Categorías de vehículos Las aseguradoras ofrecen distintas coberturas en función del tipo de vehículo a asegurar. Podemos distinguir entre vehículos de primera, segunda y tercera categoría: 1ª Categoría: turismos, micro-coches, adaptaciones y derivados de turismo, todo terrenos y furgonetas.13 Dpto. Formación. Área de Desarrollo 2ª Categoría: cabeza tractora, camión rígido, remolque ligero, remolque, semiremolque, autobús, minibús, vehículo industrial, tractor, motocultor, máquina agrícola automotriz. 3ª Categoría: ciclomotores, motocicletas, motocarros, quads.14 3.3. Seguro de vehículos 1ª categoría El elevado número de productos dedicados al seguro de automóviles que existe actualmente en el mercado hace que, para cualquier usuario, la elección de este servicio resulte un proceso arduo y complejo. Nuestra obligación es asesorar al cliente de manera que, cuando finalice la entrevista, tenga el convencimiento de haber contratado la mejor póliza, la que más se ajusta a sus necesidades. MAPFRE, en su gama de Seguros de Autos, dispone de siete productos que ofrecen distintas coberturas, desde las más básicas hasta las más completas: + Completa + Básica En adelante describimos cada uno de los productos con más detalle, tratando con detenimiento las particularidades de cada cobertura en el próximo capítulo.15 1. El Sr. Martínez Mata se ha acercado a una de nuestras oficinas para asegurar uno de los vehículos de su empresa, un dumper. A qué categoría pertenece este tipo de vehículo? 2. Cuando nos referimos a una póliza de seguros de autos, qué diferencia la figura del conductor ocasional de la del conductor habitual? Es necesario declarar la existencia de conductor ocasional en las condiciones particulares de la póliza? 3. Ana y Gonzalo están orgullosos de Marcos, su hijo menor, quien acaba de obtener el permiso de conducir. Desde hace tiempo ha estado ahorrando para este momento y está dispuesto a comprarse su primer coche. Dispone de unos ahorros muy pequeños, por lo que el vehículo al que puede aspirar no inspira ninguna confianza a sus padres, que han decidido comprarle un coche si Marcos se compromete a pagar el seguro. Marcos está dispuesto a hacer frente al pago del seguro pero, preocupado por sus ingresos, sólo quiere suscribir la póliza más básica ya que no puede permitirse un gasto superior. Qué tipo de seguro le recomendarías? 4. En qué documento del vehículo puedes comprobar la titularidad del mismo? Es posible que el propietario del vehículo y la persona que contrata el seguro no sean la misma?16 4. PRODUCTOS MAPFRE FAMILIAR PERFIL CLIENTE Seguro a terceros cuyo principal objetivo es cumplir con la obligación legal de aseguramiento. Vehículos con una antigüedad superior a 10 años o clientes de más de 30 años. Propietarios de vehículos que no puedan o no quieran invertir en el pago del seguro. Clientes que tengan más vehículos y éste no sea su vehículo principal. Vehículos cuya frecuencia de uso sea muy baja o que no circulen por carreteras principales habitualmente. RESUMEN DE COBERTURAS Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatoria. Responsabilidad Civil Suplementaria: Se amplía al remolque y/o caravana (hasta 750 Kg.) y a los objetos transportados en el vehículo asegurado. Defensa Jurídica y Reclamación de Daños (Incluye la del Tomador en calidad de peatón).17 VENTAJAS DEL PRODUCTO Actualmente no existe en el mercado ninguna compañía que ponga a disposición del cliente un seguro a terceros, sin cobertura del seguro del conductor y sin asistencia en viaje. Cubre lo establecido por la ley en cuanto a las lesiones y los daños producidos a terceros por el vehículo asegurado. Cobertura complementaria de la Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatoria ampliada hasta la cuantía de 50 millones de euros. Esta garantía se amplía a la responsabilidad civil de los remolques y caravanas (hasta 750 Kg.) y los daños ocasionados por los objetos transportados por el vehículo asegurado cuando se trate de un vehículo turismo de uso particular. Cubre (con las limitaciones establecidas en las condiciones generales y particulares) la asistencia jurídica, judicial y extrajudicial, y el pago de los gastos ocasionados para la defensa jurídica del asegurado en procedimientos administrativos, judiciales y arbitrales derivados de accidente de circulación con el vehículo asegurado. Defensa penal, Fianzas, Asistencia, Defensa jurídica y costas. Reclamación de daños sufridos en el remolque /caravana y reclamación de daños del Tomador en calidad de peatón en accidente de circulación. En definitiva Se trata de un producto muy básico que puede evitar la fuga de nuestra cartera, a otras entidades aseguradoras, por motivos de precio.18 Seguro a terceros cuyo principal objetivo es cumplir con la obligación legal de aseguramiento, siendo reforzado con coberturas voluntarias de especial interés. PERFIL CLIENTE Producto dirigido a clientes que no puedan o no deseen invertir mayor cantidad de dinero en el seguro de su vehículo. Deseo mínimo de aseguramiento. Vehículos con una antigüedad superior a 7 u 8 años, y con una frecuencia de uso muy baja. RESUMEN DE COBERTURAS Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatoria. Responsabilidad Civil Suplementaria. Defensa Jurídica y Reclamación de Daños. Seguro del Conductor. Asistencia en Viaje. Acontecimientos extraordinarios (Daños personales).19 VENTAJAS DEL PRODUCTO Es una de las pólizas más completas de mercado en su gama porque, a pesar de ser un producto de gama baja, garantiza: La reclamación de daños sufridos por el tomador del seguro en accidente de circulación en calidad de peatón. Garantías de CARÁCTER SOCIAL como la indemnización adicional en caso de accidente de circulación que compense los gastos de adaptación del vehículo y adecuación de la vivienda, y la ayuda psico-emocional en caso de grave accidente y/o robo con intimidación. La ASISTENCIA en VIAJE más completa. Es el producto más básico, pero incluye la misma cobertura de Asistencia en Viaje que los productos de gama alta: o Cambio de neumático en caso de pinchazo. o Remolque en caso de falta de combustible. o Remolque en caso de suministro de combustible no adecuado.20 Seguro a terceros que combina garantías básicas con garantías de daños: Lunas, Incendio y Daños propios por atropello de especies cinegéticas. Resulta una alternativa, claramente ventajosa, a la Póliza Básica. PERFIL CLIENTE Producto dirigido a propietarios de vehículos que no puedan o no quieran invertir en el pago del seguro. Vehículos con una antigüedad superior a 7 u 8 años. RESUMEN DE COBERTURAS Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatoria. Responsabilidad Civil Suplementaria. Defensa jurídica y Reclamación de daños. Seguro del Conductor. Asistencia en Viaje. Riesgos extraordinarios (daños personales y materiales). Incendio del Vehículo. Rotura de Parabrisas y Lunas. Daños propios por atropello de especies cinegéticas (contratación opcional).21 VENTAJAS DEL PRODUCTO Por qué ofrecer una Póliza Siete en lugar de una Póliza Básica? La diferencia en precio se ve sobradamente compensada por: Incendio del vehículo asegurado. Cobertura de lunas y parabrisas. No nos limitamos a reparar o reponer la luna dañada, en caso de siniestro total, indemnizamos. Opcionalmente, y de especial interés para clientes de determinadas áreas geográficas, están cubiertos los daños propios en caso de atropello de especies cinegéticas de caza mayor. Esta es una cobertura que no ofrecen muy pocas compañías de la competencia en sus seguros a terceros más básicos y que nos diferencia claramente del resto. A diferencia de la Póliza Básica, en la que sólo están cubiertos los daños personales producidos en siniestros derivados de acontecimientos extraordinarios, la Póliza Siete también garantiza cobertura, en estos casos, para los daños materiales que pueda haber sufrido el vehículo asegurado. Ejemplo: a consecuencia de una inundación por lluvias, el vehículo queda medio sumergido en el interior de un garaje y el motor queda inservible. Si el cliente tiene contratada una Póliza Siete o productos superiores, los daños del vehículo estarán cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros. Si el cliente tiene contratada una Póliza Básica o Autos Esencial, los daños del coche no están cubiertos.22 Producto combinado que conjuga coberturas básicas y coberturas de daños: Lunas, Incendio, Daños propios por atropello de especies cinegéticas, Robo y Préstamo para reparación sin intereses ni gastos. PERFIL CLIENTE Clientes que deseen un seguro a terceros con coberturas de un todo riesgo. Adecuado para vehículos de menos de 6 años de antigüedad. RESUMEN DE COBERTURAS Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatoria. Responsabilidad Civil Suplementaria. Defensa Jurídica y Reclamación de Daños. Seguro del conductor. Asistencia en Viaje. Riesgos extraordinarios (daños personales y materiales). Incendio del vehículo. Rotura de parabrisas y lunas. Daños propios por atropello de especies cinegéticas (contratación opcional). Robo del vehículo. Préstamo para la reparación del vehículo. Limpieza del vehículo por traslado de heridos. Defensa en Multas de tráfico. Asistencia al Automovilista23 Subsidio por privación del permiso de conducir. Vehículo de sustitución VENTAJAS DEL PRODUCTO Esta modalidad de seguro se refuerza fuertemente con la garantía de Préstamo para reparación, poco comercializada por el resto de compañías del ramo de autos, y somos la única que lo garantiza. Incluye coberturas de valor añadido como: Limpieza del Vehículo por Traslado de Heridos, Defensa en Multas de Tráfico, Asistencia al Automovilista, Subsidio por Privación de Permiso de Conducir y Vehículo de Sustitución (opcional). En caso de robo del vehículo se garantiza el valor de nuevo durante los dos primeros años de matriculación del vehículo asegurado. En definitiva Las coberturas de este producto dan perfecta respuesta a aquellos clientes que quieren un seguro completo sin tener que llegar a pagar un todo riesgo.24 Más que un seguro a todo riesgo con franquicia: en caso de siniestro total, no se descuenta el importe de la misma de la indemnización. PERFIL CLIENTE Dirigido a clientes que quieren disfrutar de las garantías que ofrece un Todo Riesgo, a un precio más económico y que quieran tener cubierta la reparación de su vehículo. Adecuado para vehículos con menos de 6 años de antigüedad. RESUMEN DE COBERTURAS Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatoria. Responsabilidad Civil Suplementaria. Defensa Jurídica y Reclamación de Daños. Seguro del Conductor. Asistencia en Viaje. Riesgos extraordinarios (daños personales y materiales). Incendio del Vehículo. Rotura de Parabrisas y Lunas. Robo del Vehículo. Préstamo para la Reparación del Vehículo. Limpieza del vehículo por traslado de heridos.25 Defensa en Multas de Tráfico. Asistencia al Automovilista. Subsidio por Privación Temporal del Permiso de Conducir. Daños propios con franquicia. Vehículo de Sustitución o Indemnización por inmovilización. VENTAJAS DEL PRODUCTO La franquicia no suele tener una buena aceptación. Qué te parecería vender un TERCEROS CON PÉRDIDA TOTAL, de manera que si nuestro asegurado sufre un accidente y su vehículo es declarado siniestro total, perciba la misma indemnización que si tuviera un Todo Riesgo? Una póliza Líder con franquicia muy alta sería este tipo de seguro, porque recuerda que... No se descuenta la franquicia del importe de la indemnización en caso de siniestro total o de atropello de especies cinegéticas de caza mayor. Se indemniza a nuestro asegurado con el máximo de la cobertura de Indemnización por Inmovilización del Vehículo Asegurado (600 ). Indemnizaciones en las coberturas de daño, robo e incendio superiores a la media, " quién sabe lo que vale tu vehículo, a parte de ti?" MAPFRE, 100% del valor de mercado cuando otros sólo te ofrecen valor de venta. Cobertura en vías no asfaltadas. Préstamo para la reparación de los daños que sufra el vehículo asegurado (por el importe de la franquicia). GARANTIZADO. En caso de robo del vehículo se garantiza el valor de nuevo durante los dos primeros años de matriculación del vehículo asegurado.26 Seguro a todo riesgo al más alto nivel. Ofrece una total cobertura para el vehículo y para los ocupantes del mismo. PERFIL CLIENTE Vehículos con una antigüedad inferior a 4 años. Propietarios de vehículos exigentes que quieran estar cubiertos frente a cualquier eventualidad. RESUMEN DE COBERTURAS Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatoria. Responsabilidad Civil Suplementaria. Defensa Jurídica y Reclamación de Daños. Seguro del Conductor. Asistencia en Viaje. Riesgos extraordinarios (daños personales y materiales). Incendio del Vehículo. Rotura de Parabrisas y Lunas. Robo del Vehículo. Limpieza del vehículo por traslado de heridos. Asistencia al Automovilista. Defensa en Multas de Tráfico. Subsidio por Privación del Permiso de Conducir. Daños Propios. Opcionalmente se podrá contratar una de las siguientes garantías de inmovilización: o Vehículo de sustitución/ Indemnización inmovilización.27 VENTAJAS DEL PRODUCTO Una póliza con cobertura total? Con el Todo Riesgo 100 estará cubierto ante cualquier eventualidad y con la garantía de la compañía líder de seguros en España: Retirada del carné de conducir: 37 al día, para compensar los gastos de tus desplazamientos cuando no puedas conducir. Indemnizaciones en las coberturas de daños e incendio superiores a la media, " quién sabe lo que vale tu vehículo, a parte de ti?" MAPFRE, a partir del tercer año 100% del valor de mercado cuando otros sólo te ofrecen valor de venta. Cobertura en vías no asfaltadas. Robo e intento de robo del vehículo asegurado. Pocas compañías indemnizan los dos primeros años de matriculación con el 100% del valor de nuevo.28 VENTAJAS DEL PRODUCTO En caso de siniestro total del vehículo asegurado se le indemniza con el máximo de la cobertura de Indemnización por Inmovilización del Vehículo Asegurado (600 ). Si el asegurado lo prefiere, puede contratar el Vehículo de sustitución. Retirada del carné de conducir: 37 al día, para compensar los gastos de tus desplazamientos cuando no puedas conducir. Indemnizaciones en las coberturas de daños e incendio superiores a la media, " quién sabe lo que vale tu vehículo, a parte de ti?" MAPFRE, a partir del tercer año 100% del valor de mercado cuando otros sólo te ofrecen valor de venta. Cobertura en vías no asfaltadas. Robo e intento de robo del vehículo asegurado. Pocas compañías indemnizan los dos primeros años de matriculación con el 100% del valor de nuevo.29 5. Lucas es el propietario de un vehículo con más de diez años de antigüedad. Acaba de recibirlo ya que su abuela, que ha dejado de usarlo, ha decidido vendérselo. Se ha acercado a nuestras oficinas para consultar sobre las pólizas disponibles al alcance de su escaso presupuesto. Escoge, por orden de preferencia, los tres productos que le ofrecerías por ajustarse más a sus necesidades. 6. Hemos visto que algunas de las pólizas que ofrece MAPFRE son seguros con franquicia. Cuáles son estos productos? En qué ocasiones ofrecerías este tipo de cobertura? Qué ventajas destacarías? 7. El vehículo del Sr. Muñoz es un capricho que llevaba mucho tiempo deseando disfrutar. Su todo terreno está resultando ser la ilusión de la familia, que ya tiene planeadas varias rutas para hacer. El único trámite que queda pendiente es la contratación del seguro, aunque las pólizas que le han ofrecido hasta ahora en el resto de compañías resultan insuficientes para sus intereses. Su deseo es tener una cobertura completa frente a cualquier situación. En MAPFRE, podemos ofrecerle este servicio? De qué ventajas de nuestros productos podría beneficiarse atendiendo al tipo de vehículo y el uso que van a hacer del mismo? 8. En caso de recibir la consulta por parte de un cliente sobre la póliza más adecuada para su vehículo, de dos años de antigüedad, haciendo un uso ocasional del mismo, pernoctando en garaje particular y circulando normalmente por vías interurbanas, qué podemos recomendarle?30 5. CONCEPTO Y DEFINICIÓN DEL SEGURO DE AUTOS Definición de Seguro de Autos Es aquel que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulación de vehículos. En general, la legislación de la mayoría de los países distingue al respecto entre: Seguro Obligatorio, destinado normalmente a la cobertura, dentro de los límites legalmente establecidos, de los daños personales o materiales causados a terceras personas, y Seguro Voluntario, que cubre el exceso de los límites del seguro obligatorio, así como otras garantías a las que se hace referencia más adelante. SEGURO OBLIGATORIO El seguro obligatorio de automóviles en España está destinado a cubrir la responsabilidad del propietario o conductor por las lesiones corporales o daños materiales que, con motivo de la circulación de su vehículo, pueda producir a terceros con los siguientes límites: a) En los daños a las personas, 70 millones de euros por siniestro, cualquiera que sea el número de víctimas. b) En los daños en los bienes, 15 millones de euros por siniestro.31 Sabemos que todo propietario de un vehículo a motor que tenga su estacionamiento habitual en España, está legalmente obligado (Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor) a tener contratado un seguro de responsabilidad civil para garantizar la cobertura de los daños, corporales y materiales, que ocasione a terceros. La regulación del Seguro de Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatoria es común a todas las entidades de seguro (ámbito geográfico y de cobertura, límites, exclusiones,...), no existiendo, por tanto, diferencia entre unas compañías y otras. SEGURO VOLUNTARIO No obstante, el Seguro Obligatorio resulta insuficiente para cubrir las necesidades de nuestros clientes, de ahí que las entidades de seguro incluyan en sus productos otras coberturas tales como: daños, incendio, lunas,... de manera que sus productos resulten más atractivos y completos para los asegurados. Estas garantías constituyen la «cobertura o seguro voluntario». En el Seguro Voluntario cada entidad podrá fijar sus propios límites y condiciones. Estos no podrán ser, bajo ningún concepto, perjudiciales para los asegurados o contrarias a lo dispuesto en la Ley de Contrato de Seguro. 32 6. COBERTURAS El carácter multirriesgo que adquieren los Seguros de Autos tiene como consecuencia la existencia de un importante número de coberturas. Presentamos, a continuación, un esquema de las mismas. Esquema de Coberturas33 Relación de Coberturas Seguro de suscripción obligatoria Daños materiales hasta 15 mill /. Daños personales hasta 70 mill/. Responsabilidad civil suplementaria Responsabilidad Civil Remolque o caravana hasta 750 Kg. Objetos transportados. Hijo menor sin carné. Conductor declarado y tomador, en calidad de ciclistas. Incendio o explosión en el garaje del asegurado Daños por causa exterior y violenta. Remolque y extracción. Daños propios, lunas e incendio Limpieza de tapicerías por traslado de heridos. Gastos por intervención de bomberos. Incendio. Combustión sin llama. Daños por atropello de especies cinegéticas.34 Defensa penal Abogado, procurador y costas. Fianzas excepto multas. Defensa Jurídica Reclamación de daños Daños en el vehículo. Daños en el remolque. Daños al conductor y ocupantes. Daños al tomador o al conductor declarado, como peatón o ciclista. Indemnización por fallecimiento. Indemnización por invalidez. Asistencia sanitaria. Doble capital por gran invalidez, o por fallecimiento conjunto padres de un menor. Seguro del conductor Indemnización por fallecimiento del tomador o del conductor declarado, en accidente como peatón o ciclista. Ayuda psico-emocional por accidente grave o robo con intimidación. Asesoramiento a la familia para los trámites administrativos por fallecimiento del conductor declarado. Indemnizaciones para adaptación del vehículo o adecuación de la vivienda, por minusvalía.35 Sustracción del vehículo completo. Daños por Robo Sustracción de partes fijas o accesorios. Daños en el vehículo por robo o intento de robo. Prestaciones para el vehículo Reparación in situ, pinchazo. Extracción, remolque y transporte. Depósito y custodia. Localización y envío de piezas. Prestaciones para las personas Asistencia en Viaje Regreso al domicilio. Continuación del viaje. Alojamiento durante la reparación. Adelanto de fondos en el extranjero. Viaje y alojamiento de acompañante por hospitalización o fallecimiento. Transporte funerario y repatriación de heridos. Asistencia sanitaria en el extranjero. Conductor profesional.36 Préstamo para reparación Asistencia al automovilista y Defensa en multas Sin gastos ni intereses para reparación de daños ocasionados en un siniestro. Orientación e información genérica por infracciones, materias de consumo y legales, trámites administrativos, etc., relacionados con la posesión, uso y disfrute de un vehículo a motor. Preparación y redacción de los escritos de alegaciones en relación con las sanciones impuestas en el territorio nacional. Subsidio por privación del carné Pago de indemnización por la realización de cursos de sensibilización y reeducación vial. Vehículo de sustitución Prestaciones por Inmovilización Turismo equivalente al asegurado por la inmovilización derivada de la reparación de daños por siniestro. Indemnización por inmovilización Indemnización como compensación económica por la inmovilización del vehículo, en función de las horas tasadas de reparación. D.P. por atropello de especies cinegéticas Reparación de los daños que sufra el vehículo a consecuencia del atropello de especies cinegéticas de caza mayor. A continuación analizaremos las distintas coberturas que conforman los productos de MAPFRE FAMILIAR.37 A. SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL DE SUSCRIPCIÓN OBLIGATORIA Esta cobertura es obligatoria para todos los vehículos que circulen en España. Como hemos mencionado, las garantías mínimas de esta cobertura son idénticas en todas las entidades aseguradoras, ya que vienen determinadas por Ley. Mediante este seguro SE CUBREN, según los límites legalmente establecidos: Daños corporales, hasta 70 millones/ por siniestro. Daños materiales que ocasione el vehículo asegurado, hasta 15 millones/ por siniestro. La normativa que regula esta cobertura (Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor), determina el ÁMBITO TERRITORIAL DE COBERTURA, que se hace extensible a: ESPAÑA. Territorio del ESPACIO ECONÓMICO EUROPEO. Estados adheridos al CONVENIO MULTILATERAL DE GARANTÍA. Estados adheridos al CONVENIO TIPO INTER BUREAUX O CARTA VERDE. En caso de viajar a alguno de estos países no es estrictamente necesario llevar la Carta Verde, aunque sí muy conveniente, por lo que debemos aconsejar a nuestro asegurado que la incluya entre la documentación del vehículo.38 Para viajar a estos últimos países (Convenio Inter-Boureaux) sí resulta IMPRESCINDIBLE aportar una Carta Verde (certificado Internacional de aseguramiento). Dicho documento es expedido, sin coste alguno, en cualquier oficina de MAPFRE y tendrá el mismo período de validez que el último recibo en vigor. Si el asegurado desea viajar a un país distinto de los mencionados con anterioridad, deberá contratar un seguro de frontera. MAPFRE no podrá expedir ningún documento con validez legal. SEGURO DE FRONTERA Sólo cubren, y de manera temporal, la Responsabilidad Civil Obligatoria mínima exigida en cada país. No incluyen por tanto Asistencia en Viaje, Daños Propios, Defensa Jurídica, etc. Este tipo de seguro se contrata en la propia frontera y son seguros temporales. Se puede optar por contratar una duración determinada de: 15 días 30 días 90 días 180 días EXCLUSIONES DEL SEGURO OBLIGATORIO. No corresponderá a la entidad aseguradora indemnizar al tercero perjudicado en los siguientes casos: Daños ocasionados en la persona del conductor del vehículo. Daños sufridos en el vehículo asegurado. Daños sufridos por las cosas transportadas en el vehículo asegurado.39 Daños sufridos en los bienes del tomador, asegurado, propietario, conductor, así como los del cónyuge o los parientes hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad de los anteriores. Daños corporales y materiales ocasionados con motivo de la circulación del vehículo asegurado, si hubiera sido robado. (La cobertura en este caso corresponde al Consorcio de Compensación de Seguros) DERECHO DE REPETICIÓN. La Aseguradora, una vez cubierto el siniestro, podrá ejercer su derecho de repetición contra el causante de los daños en los supuestos de: Conducción sin carné. Vehículo sin pasar ITV. Utilización ilegítima o no autorizada por el propietario. B. SEGURO VOLUNTARIO Conocemos lo necesario del Seguro Obligatorio como para afirmar que la contratación exclusiva de este seguro resulta, hoy por hoy, insuficiente. Esta es la principal razón por la que la práctica totalidad de las entidades que operan en el sector asegurador completan sus productos ofreciendo ampliar dichas garantías. El conjunto de esas «ampliaciones» en las coberturas constituyen el Seguro Voluntario. El Seguro Voluntario es diferente en cada entidad aseguradora y, al contrario que la cobertura obligatoria, no viene determinado por un marco legal de regulación común. Cada compañía ofrece el producto que se ajusta más a las necesidades de sus clientes, de manera que es la compañía quien determina cuáles son las condiciones generales y específicas de cada cobertura ampliada. MAPFRE ofrece una amplia gama de coberturas voluntarias que garantizan la cobertura más fiable a los bienes de sus asegurados, sometiendo todos sus contratos a las siguientes cláusulas comunes:40 ÁMBITO TERRITORIAL DE LAS COBERTURAS VOLUNTARIAS MAPFRE distingue entre las diferentes categorías de vehículos cuando se refiere al ámbito territorial de sus coberturas voluntarias. En este sentido, distinguimos entre: En el caso de los vehículos superiores a Kg., si el asegurado desea hacer extensibles las coberturas voluntarias a otros países deberá notificarlo en la oficina y pagar el correspondiente suplemento. LÍMITES ESPECÍFICOS DE LAS COBERTUTRAS VOLUNTARIAS Cada cobertura tendrá unos límites específicos, éstos pueden venir indicados en las Condiciones Generales y/o en las Condiciones Particulares del contrato. Es importante explicar con detalle estas características a nuestros clientes, ya que afectarán a toda la póliza. EXCLUSIONES DE LAS COBERTURAS VOLUNTARIAS Cada cobertura voluntaria se ve afectada por una serie de exclusiones. Unas generales a todas las coberturas voluntarias, como las que a continuación vamos a enumerar, y otras específicas, que veremos conforme analicemos cada cobertura. Todas las coberturas voluntarias que ofrecen los seguros de Autos de MAPFRE comparten las siguientes EXCLUSIONES GENERALES: Los daños causados intencionadamente por el asegurado, salvo los motivados por un estado de necesidad. Los riesgos de carácter extraordinario cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros.41 Los producidos cuando el conductor del vehículo se encuentre en cualquiera de las situaciones siguientes, siempre que estas circunstancias sean la causa determinante del accidente: - Estado de embriaguez. - Bajo la influencia de drogas, tóxicos o estupefacientes. - Carencia del permiso de conducir correspondiente. Los producidos con ocasión de la sustracción del vehículo (sin perjuicio de lo dispuesto en las modalidades de Robo e Inmovilización del vehículo asegurado, si estuvieran contratadas). Los producidos cuando el asegurado o conductor hubieran infringido las disposiciones reglamentarias en cuanto a número de personas, peso o medida de la carga, y este motivo haya sido causa determinante del accidente. Los producidos por carburantes, esencias minerales y otras materias inflamables transportadas en el vehículo. La participación del vehículo asegurado en carreras o pruebas deportivas, aunque no sea en circuitos destinados al efecto, y la circulación dentro del recinto de aeropuertos y sus dependencias. Para que los seguros que ofrece la compañía MAPFRE tengan validez, deben ajustarse a una serie de principios a los que se comprometen las partes. Entre otros, algunos ejemplos representativos son los siguientes: Previamente a la firma del seguro, el asegurado debe someterse a un cuestionario (datos objetivos del conductor y características de la zona de tránsito del vehículo), que servirá de base a la compañía para valorar el riesgo asumido. En caso de que las condiciones declaradas en este cuestionario varíen, es responsabilidad del asegurado comunicárselo a la empresa. Si, por el contrario, la empresa detecta inexactitudes o falsedades en las declaraciones del tomador del seguro, podrá rescindir el contrato. La ausencia de pago de las primas del seguro podrá ser motivo de rescisión del contrato. A grandes rasgos, estas son las condiciones generales que debemos tener en cuenta para todas las coberturas voluntarias que suscriba MAPFRE. Además de estas características generales aplicables a todos los seguros voluntarios que acabamos de detallar, las coberturas específicas pueden disponer de cláusulas42 adicionales que limiten el compromiso adquirido. Estas peculiaridades las trataremos en detalle en el análisis de las diferentes garantías que presentamos a continuación. B.1. RESPONSABILIDAD CIVIL SUPLEMENTARIA Cubre el pago de las indemnizaciones que, excediendo del Seguro de suscripción obligatorio, le sean impuestas al asegurado o al conductor autorizado en calidad de responsable civil por los daños causados a terceros con la ocasión de la circulación del vehículo asegurado hasta los límites de la cuantía prevista en las Condiciones Particulares de la póliza. Además, también se EXTIENDE LA GARANTÍA A: Los daños producidos por remolques y caravanas (peso máximo 750 Kg.) arrastrados reglamentariamente por vehículos turismos de uso particular. El remolque deberá figurar en las condiciones particulares de la póliza para garantizar esta cobertura. Los daños ocasionados por los objetos transportados en el vehículo, siempre que sean turismos de uso particular. Esta garantía ofrece coberturas más amplias para algunos de los productos que comercializa MAPFRE: Los daños que ocasione el conductor del vehículo, cuando se trate de un hijo del tomador del seguro, menor de edad y sin carné de conducir. Los daños causados por el tomador del seguro y el conductor habitual declarado, cuando intervengan como ciclistas en un accidente de circulación en el que exista un vehículo de motor implicado, excluida la práctica profesional del ciclismo. Los daños que se ocasionen a consecuencia de incendio o explosión del vehículo asegurado, cuando se encuentre estacionado en el garaje del edificio del domicilio habitual o adosado al mismo. Para estos tres supuestos, el límite de cobertura son euros por siniestro.43 No son objeto del seguro de automóviles, y por tanto NO SON HECHOS DE LA CIRCULACIÓN los siniestros derivados de: Las pruebas deportivas realizadas en circuitos o recintos destinados o habilitados al efecto. La realización de tareas industriales o agrícolas por vehículos especialmente destinados para ello. La utilización de un vehículo como instrumento para la comisión de delitos dolosos contra personas o bienes (atropello intencionado, etc.). En caso de conducción bajo los efectos del alcohol, drogas o estupefacientes, la aseguradora atenderá a los perjudicados, sin perjuicio de ejercer posteriormente derecho de repetición contra el conductor causante de los daños. EXCLUSIONES Exclusiones comunes a todas las coberturas voluntarias. Los daños y perjuicios causados por las lesiones o fallecimiento del conductor del vehículo asegurado. Los daños sufridos por el propio vehículo o los bienes transportados en el vehículo. Los daños sufridos en los bienes de los que sean titulares el tomador, asegurado, propietario, conductor, así como los del cónyuge o los parientes hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad de los anteriores. Los daños producidos por las cosas transportadas en el vehículo, salvo turismos de uso particular. Los daños o lesiones causados a personas transportadas en un vehículo no autorizado para el transporte de personas salvo por deber de socorro o estado de necesidad. Los daños corporales sufridos por los empleados del tomador, conductor o propietario cuando sea declarado accidente de trabajo.44 9. Uno de nuestros clientes tiene previsto emprender un viaje por Europa el próximo verano, por lo que acude a nuestra oficina para saber qué papeles necesita llevar en el coche. Qué le aconsejarías al respecto? Qué coste tiene la expedición de la Carta Verde y cuál es su duración? 10. Un vehículo se sale de la calzada al distraerse su conductor. Tanto él como los ocupantes sufren lesiones. Cubre el seguro obligatorio las lesiones sufridas por los ocupantes? Y las del conductor? 11. Se acerca a nuestra oficina un cliente para entregar parte. Vive en un chalet de su propiedad y, el martes pasado, al entrar a su garaje, golpeó con su vehículo la puerta del mismo que se cerraba accidentalmente por el viento. El coche no sufrió daños, pero sí la puerta del garaje están cubiertos los daños de la puerta del garaje? 12. Carlos y su hermano Héctor deciden salir, junto con sus respectivas familias, a pasar fuera el fin de semana. A la vuelta, se encuentran repentinamente un atasco. Carlos puede frenar a tiempo pero Héctor, que viajaba justo detrás, frena más tarde y golpea al vehículo de Carlos. A consecuencia del accidente, Carlos y su hija sufren dolores en el cuello que precisan atención médica. Cubre el seguro obligatorio los daños del vehículo de Carlos? Y los gastos médicos para la atención de las lesiones causadas?45 B.2. DAÑOS PROPIOS Esta cobertura es la que caracteriza a los denominados seguros a todo riesgo y tiene por objeto cubrir todos los daños ocasionados al vehículo asegurado, cuando se halle en circulación, reposo o durante su transporte, ocasionados por: Causa exterior, violenta e instantánea, ajena a la voluntad del asegurado. Además, en MAPFRE, SE EXTIENDE A las siguientes prestaciones: El pago de los gastos de remolque hasta el taller habilitado más cercano, o hasta el que designe el asegurado si se encuentra a una distancia inferior a 150 Km. y gastos de extracción hasta 310 euros. El pago de los gastos de limpieza de tapicerías del vehículo, como consecuencia del traslado de heridos hasta un centro sanitario. Reparaciones urgentes, con límite de 160 euros. REPARACIÓN URGENTE Es aquella que afecte a los elementos necesarios para la normal circulación del vehículo (espejos retrovisores, pilotos, faros, ) El asegurado podrá realizarla sin peritación previa, siempre que no supere un límite máximo, adelantando el pago de la factura que luego deberá presentar para su recobro. Aclaremos algunos conceptos antes de continuar ofreciendo detalles sobre las distintas coberturas: Entendemos por daños materiales aquellos perjuicios que afectan a las cosas que se han visto implicadas en un accidente. Dependiendo del grado de afectación del bien, hablamos de: SINIESTRO PARCIAL: el daño afecta sólo a una parte del bien, o a alguna de las piezas que lo componen. El perjudicado tiene derecho a la reparación del daño causado, o bien a la sustitución de las piezas dañadas. SINIESTRO TOTAL o PÉRDIDA TOTAL: se produce cuando el coste de la reparación del bien dañado es superior al valor del propio bien, o cuando es imposible su reparación. 46 En caso de DECLARARSE LA PÉRDIDA TOTAL del vehículo asegurado, las indemnizaciones, en función de la antigüedad del vehículo, son las siguientes: PRODUCTOS MAPFRE, a diferencia de sus competidores, indemniza por el valor de mercado del vehículo, que es superior al valor venal. Analicemos estos conceptos antes de continuar: Valor de nuevo: precio de venta en España del vehículo asegurado en estado de nuevo, con inclusión de los impuestos legales. Valor venal: precio por el que normalmente puede venderse un vehículo de características, uso, estado y antigüedad similares al vehículo asegurado en el momento inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro. Es, aproximadamente, entre un 20% y un 30% inferior al valor de mercado. Valor de mercado: precio por el que normalmente puede adquirirse un vehículo de características, uso, estado y antigüedad similares al vehículo asegurado en el momento inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro. NO OLVIDES que el asegurado podrá optar entre la indemnización económica o la reposición, en este caso de un vehículo de similares características, antigüedad y estado al siniestrado. En caso de que NO SEA PÉRDIDA TOTAL del vehículo asegurado, la reparación se realizará con arreglo al coste de los materiales a sustituir y de la mano de obra de reparación o sustitución. En MAPFRE, como en la mayoría de las entidades que operan en el mercado, existe una fórmula para abaratar la prima del seguro: contratar una franquicia sobre la cobertura de daños (Póliza Líder), con la ventaja de que en MAPFRE la franquicia concertada no se deduce en los siniestros con pérdida total del vehículo asegurado, ni se aplica en caso de que los daños del vehículo sean a consecuencia de atropello de especies cinegéticas.47 CONCEPTO DE FRANQUICIA: Importe especificado en las condiciones particulares de la póliza que se descuenta en cada siniestro. Ejemplo: si un cliente tiene contratada una franquicia de 300 euros y su vehículo sufre un siniestro cuyos daños suponen una reparación de 1000 euros, MAPFRE pagará al taller 700 euros, mientras que los 300 restantes los pagará el asegurado de su bolsillo. EXCLUSIONES DE LA COBERTURA Exclusiones comunes a todas las coberturas voluntarias. Los ocasionados en el vehículo por el uso o desgaste normal. Los producidos por la modificación de la instalación eléctrica no prevista por el fabricante. Los ocasionados por la congelación del agua del motor. Los causados por los objetos transportados o con motivo de la carga o descarga de los mismos. Los que afecten exclusivamente a los neumáticos y al equilibrado de las ruedas. Los que afecten exclusivamente al catalizador. Los que afecten a los accesorios del vehículo, a no ser que estén expresamente garantizados en las Condiciones Particulares. B.3. INCENDIO Mediante esta garantía quedan cubiertos aquellos daños que sufra el vehículo ocasionados por: Incendio o explosión, cualquiera que sea la causa que los produzca. Incluyendo la combustión sin llama, siempre y cuando ésta sea debida a los efectos de la electricidad. Es decir, por la cobertura de incendio en MAPFRE, y a diferencia del resto de aseguradoras, nos hacemos cargo de todos los daños que se deriven de cortocircuitos o sobrecalentamiento del sistema eléctrico del vehículo y sus accesorios. Además nos hacemos cargo de: El pago de los gastos originados para la extinción del incendio por la intervención de bomberos, con límite de 610 euros. 48 EXCLUSIONES DE LA COBERTURA Exclusiones comunes a todas las coberturas voluntarias. Los ocasionados en el vehículo por el uso o desgaste normal. Los producidos por la modificación de la instalación eléctrica no prevista por el fabricante. Los ocasionados por la congelación del agua del motor. Los causados por los objetos transportados o con motivo de la carga o descarga de los mismos. Los que afecten exclusivamente a los neumáticos y al equilibrado de las ruedas. Los que afecten exclusivamente al catalizador. Los que afecten a los accesorios del vehículo, a no ser que estén expresamente garantizados en las Condiciones Particulares. B.4. ROBO Cubre la indemnización de los daños derivados de: Sustracción del vehículo completo. Sustracción de piezas. Daños producidos en el vehículo durante el tiempo en que, a consecuencia de la sustracción, éste se encuentre en poder de terceros. En caso de robo del vehículo completo, MAPFRE indemniza a sus asegurados una vez transcurridos 30 días desde la fecha de la sustracción. 49 En caso de que los daños no supongan una PÉRDIDA TOTAL del vehículo asegurado, la reparación se realizará con arreglo al coste de los materiales a sustituir y de la mano de obra de reparación o sustitución. En caso de declararse la PÉRDIDA TOTAL del vehículo asegurado, bien porque el vehículo no ha aparecido o bien porque los daños ocasionados durante la sustracción superan el 75% de su valor, las indemnizaciones serán las siguientes: NO OLVIDES que el asegurado podrá optar por la indemnización o por la reposición a cargo de la Aseguradora de un vehículo de similares características, matriculado, de la misma marca, modelo y equipamiento que el declarado en las Condiciones Particulares de la póliza. EXCLUSIONES DE LA COBERTURA Exclusiones comunes a todas las coberturas voluntarias. Negligencia grave del tomador, propietario o conductor, así como de los familiares que convivan con ellos o sus asalariados. Sustracción de las llaves cuando sea el único elemento sustraído. Sustracción de radios, equipos de telefonía móvil y aparatos audiovisuales, salvo que estén incluidos como accesorios en las condiciones particulares. No debemos olvidar que los daños que el vehículo ocasione a terceros mientras circula como robado, estarán cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros.50 13. Del vehículo de Rosa se han llevado un abrigo de piel que había dejado en el asiento trasero. Está cubierto por su seguro? Los objetos que estén en el interior del vehículo están cubiertos por la garantía? 14. Cuál es el criterio para declarar un vehículo como siniestro total? 15. Mercedes ha decidido optar por la reposición de su vehículo después del siniestro total sufrido hace unos días. Ha solicitado la reposición de un vehículo de la misma marca pero de una gama inferior, lo que supone un menor coste para la compañía. Además solicita que la diferencia se abone en efectivo, ya que su cobertura es por vehículo de mayor valor. Es posible esta opción? 16. Qué se considera negligencia grave por parte del conductor en caso de robo?51 B.5. DEFENSA JURÍDICA Se garantiza, hasta el límite cuantitativo fijado en las Condiciones Particulares de la póliza, el pago de los gastos ocasionados al asegurado, a consecuencia de su intervención en procedimientos administrativos, judiciales o arbitrales derivados de accidente de circulación con el vehículo asegurado. Esta cobertura comprende: DEFENSA PENAL Cubre la defensa penal del conductor autorizado y legalmente habilitado en los procedimientos que se sigan contra él siempre que no sea consecuencia de hechos intencionados o dolosos, delitos contra la seguridad del tráfico o de la omisión del deber de socorro. La defensa penal comprende las siguientes prestaciones: Los honorarios y gastos de abogado y procurador. El pago de las costas correspondientes. La constitución de fianza para su libertad provisional y las responsabilidades pecuniarias que le fueran exigidas excepto las multas. RECLAMACIÓN DE DAÑOS Se garantiza la reclamación de los daños y perjuicios sufridos: En el vehículo asegurado, incluso los NO derivados de accidente de circulación. En el remolque o caravana (peso máximo autorizado 750 Kg.). Al conductor del vehículo y los restantes ocupantes. Al tomador del seguro en calidad de peatón en cualquier accidente de circulación.52 Teniendo contratada una de estas pólizas: La reclamación de daños se amplía a los siguientes supuestos Daños que sufra el tomador y conductor habitual cuando intervengan como peatón o ciclista en accidente de circulación (excluida la práctica profesional). Se exceptúan, en cualquier caso, las reclamaciones por hechos intencionados o dolosos (p. ej. un atropello intencionado) y las derivadas de la responsabilidad contractual (p. ej. defectuosa reparación del taller). La reclamación de daños comprende las siguientes prestaciones: La realización de gestiones y trámites en vía amistosa para el resarcimiento de los daños y perjuicios ocasionados. La defensa jurídica por abogado y procurador. El anticipo de la indemnización cuando la entidad aseguradora del responsable haya comunicado fehacientemente la conformidad del pago o haya sido condenada a pagar por sentencia judicial firme. EXCLUSIONES DE LA COBERTURA Exclusiones comunes a todas las coberturas voluntarias. El pago de las multas y los recursos contra éstas. Los gastos derivados de reclamaciones injustificadas, en las que se carezca de los medios de prueba suficientes, o que lo sean en función de la responsabilidad del accidente. Las reclamaciones desproporcionadas con la valoración de los daños y perjuicios sufridos. Si el asegurado consigue en sentencia judicial una cuantía similar a su pretensión, MAPFRE asumirá el pago de dichos gastos. Esta cobertura no comprende la defensa de la responsabilidad civil del conductor o propietario del vehículo asegurado.53 B.6. SEGURO DEL CONDUCTOR Tanto el seguro obligatorio como el seguro de responsabilidad civil suplementaria, que cubren los daños personales que sufran los ocupantes del vehículo en el momento del accidente (por considerarlos perjudicados del siniestro), dejan fuera de cobertura al conductor en el momento del accidente. Es por esto que se ofrece la cobertura del seguro del conductor, de acuerdo a las siguientes características: Se indemnizan los daños personales que sufra el conductor autorizado y legalmente habilitado, como consecuencia de un accidente de circulación. EN CASO DE FALLECIMIENTO Garantiza el pago de una indemnización como consecuencia del fallecimiento del conductor (no necesariamente el designado en la póliza): FALLECIMIENTO Conductor Capital básico de indemnización: euros Extensiones Fallecimiento del tomador o el conductor habitual. Fallecimiento del tomador, conductor habitual u ocasional. Doble capital en caso de fallecimiento en el mismo accidente junto a su cónyuge si éstos tienen algún hijo común menor de edad. Asesoramiento a los beneficiarios en trámites administrativos por fallecimiento y sobre impuesto de sucesiones. Ayuda psico-emocional telefónica para la familia hasta 3 meses. Extensiones para: Fallecimiento del tomador o el conductor habitual como peatón o ciclista no profesional. Indemnización del 50% del capital asegurado.54 EN CASO DE INVALIDEZ PERMANENTE Garantiza el pago de una indemnización si con motivo del accidente, el conductor resulta con secuelas constitutivas de invalidez permanente: Conductor INVALIDEZ PERMANENTE Capital básico de indemnización: euros Grado superior al 60% Adaptación del vehículo hasta Adaptación de la vivienda hasta Extensiones Grado superior al 80%. Para ayuda de otra persona, importe similar al percibido por invalidez. ASISTENCIA SANITARIA Garantiza el pago de los gastos de asistencia sanitaria para la curación de las lesiones: Conductor ASISTENCIA SANITARIA Capital básico: euros, máximo 1 año. Aparatos ortopédicos y prótesis externas. Hasta Extensiones Accidente grave o robo con intimidación del conductor habitual u ocasional, propietario y tomador. Ayuda psico-emocional telefónica hasta 3 meses.55 Todos estos capitales (fallecimiento, invalidez, asistencia sanitaria) son ampliables a voluntad del cliente, hasta un máximo de euros. EXCLUSIONES DE LA COBERTURA Exclusiones comunes a todas las coberturas voluntarias. B.7. ROTURA DE PARABRISAS Y LUNAS Se cubre la reparación, sustitución o indemnización por la rotura total o parcial de las lunas delantera, trasera y laterales del vehículo. EXCLUSIONES DE LA COBERTURA Exclusiones comunes a todas las coberturas voluntarias. Cristales, plásticos, ópticas, tulipas, espejos así como techos fijos, corredizos o practicables. Los rayados ocasionados por el uso. Huellas o impactos superficiales que no constituyan rotura y que no impidan la visibilidad normal. Espejos retrovisores. CONOCES LA REPARACIÓN DE LUNAS? Si la luna parabrisas sufre una pequeña rotura que no afecte a la zona de visión frontal del conductor, es posible su reparación, que presenta múltiples ventajas frente a la sustitución: - Rapidez (se tarda menos de 1 hora). - Economía (por coste y porque no computa como parte para el cliente). - Comodidad (no es necesario desplazarse al taller porque acuden incluso al lugar donde esté aparcado el vehículo).56 17. Marcos ha salido a la terraza mientras habla por teléfono cuando se da cuenta que un camión de basura acaba de romper el espejo retrovisor de su coche, aparcado justo frente a su casa. Rápidamente apunta el número de matrícula del camión y envía una consulta a su seguro, el seguro se encarga de la reclamación de estos daños? Suponiendo que tuviera contratada la garantía de lunas, podría hacer uso de la misma para reparar el espejo retrovisor? 18. En caso de que el conductor del vehículo en el momento del siniestro no sea el conductor habitual y no aparece reflejado en la póliza como conductor ocasional, la compañía está obligada a pagar la cobertura de daños al conductor? 19. La fisura del parabrisas del vehículo de Lucas está situada en un lugar muy molesto, a la altura de los ojos del conductor, lo que le incomoda durante la conducción. Como tiene contratada la cobertura de lunas, llama al seguro porque quiere repararla. Qué información le facilitarías al respecto? Cubriría el seguro la sustitución completa de la luna parabrisas?57 B.8. PRÉSTAMO PARA REPARACIÓN Se garantiza la concesión de un préstamo al propietario, con aval del tomador del seguro en caso de ser persona distinta, SIN GASTOS NI INTERESES para el pago de la reparación de los daños del vehículo asegurado. REQUISITOS PARA LA CONCESIÓN DEL PRÉSTAMO Los daños se deriven de un siniestro producido con motivo de la circulación del vehículo asegurado. La responsabilidad del accidente recaiga sobre nuestro asegurado o no exista un tercero responsable identificado. El importe de la reparación de los daños supere los 300. LÍMITES Y PLAZOS DE AMORTIZACIÓN En el supuesto de otros siniestros con derecho a préstamo durante el plazo de amortización de otro anterior, se podrán conceder nuevos préstamos, siempre por un importe máximo equivalente a la diferencia entre los y la cantidad que reste de amortizar del primero.58 B.9. ASISTENCIA EN VIAJE El servicio de asistencia en viaje cubre las siguientes prestaciones, desde el Km. 0 y a todos los ocupantes del vehículo: PRESTACIONES POR CONTINGENCIAS DEL VEHÍCULO (desde el kilómetro cero) Estas prestaciones se cubrirán cuando se produzca una avería mecánica, un accidente de circulación o el robo del vehículo asegurado, que impidan la continuación del viaje: Asistencia por avería mecánica: Esta cobertura incluye la reparación del vehículo en el lugar mismo donde se produce la avería. No cubre el coste de las piezas de recambio. Sustitución de rueda. Extracción del vehículo: hasta un límite de 310. Remolque: límite de 150 Km. y traslado de asegurados: hasta 50 Km. Transporte del vehículo: En los casos en los que el vehículo no pueda ser reparado en la misma jornada que aconteció el suceso. El transporte se efectuará en los plazos que, en función de la distancia y contados a partir de la comunicación por el asegurado del taller de destino, se detallan a continuación: Hasta 150 km. Entre 150 y 300 km. Más de 300 km. 24 horas Máximo 3 días hábiles Máximo 5 días hábiles Regreso al domicilio. Continuación del viaje. Alojamiento durante la reparación del vehículo. Desplazamiento para recoger el vehículo reparado o recuperado. Transporte del vehículo reparado. Depósito y custodia del vehículo. Localización y envío de las piezas de recambio. Adelanto de fondos en el extranjero para la reparación del vehículo. Falta de combustible. Vaciado del depósito de combustible. Envío de llaves de repuesto. Remolque del vehículo por rotura de lunas laterales.59 PRESTACIONES COMPLEMENTARIAS POR ACCIDENTE DEL VEHÍCULO (desde el kilómetro cero y para todos los ocupantes del vehículo) Transporte sanitario. Viaje y alojamiento de acompañante por hospitalización. Transporte funerario. Viaje y alojamiento de acompañante por fallecimiento. PRESTACIONES POR OTRAS CONTINGENCIAS (desde el Km. 15, al tomador y conductor declarados en la póliza) Se cubren estas prestaciones cuando durante el viaje con el vehículo asegurado se produzca el fallecimiento del asegurado o le sobrevenga repentinamente una enfermedad o lesión no derivada de accidente de circulación, que le impida la continuación del viaje. a. Para el tomador o conductor declarado en condiciones particulares: Transporte sanitario, viaje y alojamiento de acompañante por hospitalización, y transporte funerario y viaje y alojamiento de acompañante por fallecimiento. Asistencia sanitaria en el extranjero. b. Para las personas que viajan en el vehículo: Regreso al domicilio y transporte del vehículo. Conductor profesional. Continuación del viaje. Estos tres tipos de prestaciones (por contingencias del vehículo, por accidente, y otras contingencias) que engloban la Asistencia en Viaje, se enmarcan en los siguientes límites: ÁMBITO GEOGRÁFICO DE LA COBERTURA Las prestaciones de esta cobertura se extenderán a todos los países de Europa y a los ribereños del Mediterráneo.60 EXCLUSIONES DE LA COBERTURA Exclusiones comunes a todas las coberturas voluntarias. Los servicios que el asegurado concierte por su cuenta, sin consentimiento de la Aseguradora. Las asistencias a los ocupantes del vehículo transportados mediante «auto stop». La carga, descarga, transbordo, depósito o transporte de las mercancías propias o ajenas que se transporten en el vehículo. B.10. ASISTENCIA AL AUTOMOVILISTA Servicio personalizado para recibir orientación e información en relación a multas, privación del permiso de conducir, materias de consumo y otras materias legales relacionadas con el vehículo asegurado. Además se extiende la prestación a materias de consumo y otras legales relacionadas con el vehículo asegurado, así como trámites administrativos relativos al mismo (información ITV, tasas, impuestos, documentación necesaria para trámites ante la Jefatura de Tráfico,...). A QUIÉN? Al conductor declarado como habitual en condiciones particulares. Al propietario y al tomador, si se trata de personas físicas distintas del conductor. CÓMO? Contactar telefónicamente con el Servicio de Asistencia al Automovilista:61 20. Uno de nuestros asegurados ha solicitado un préstamo para la reparación de su vehículo. El siniestro se ha producido en el garaje comunitario de su vivienda, mientras el coche estaba aparcado, podríamos ofrecerle el crédito? 21. Si uno de nuestros asegurados sufre un accidente fuera del territorio nacional y, debido a la gravedad del mismo, requiere asistencia sanitaria, podemos decirle que su asistencia en viaje le cubre estos gastos? 22. A muchos usuarios les resulta complicada la gestión de la documentación de su vehículo. Entre los distintos impuestos y requisitos legales es frecuente realizar consultas sobre este tipo de trámites, Ofrece MAPFRE algún servicio similar a este? 23. María y Julian, que tienen el coche asegurado en MAPFRE, sufren una avería mecánica estando de viaje que les impide continuar. Si la avería puede ser reparada en la misma jornada, sabrías indicar hasta qué taller pueden llevar el vehículo a reparar?62 B.11. DEFENSA EN MULTAS DE TRÁFICO Preparación y redacción de los escritos de alegaciones y recursos administrativos en relación con las sanciones de multas, pérdida de puntos, o retirada del carnet de conducir por pérdida de la totalidad de los puntos asignados, que sean impuestas circulando con el vehículo asegurado por el territorio nacional. Esta garantía cubre al conductor declarado como habitual en las Condiciones Particulares, al tomador del seguro si se trata de una persona física distinta, al propietario del vehículo asegurado, cuando por tal condición resulte responsable administrativamente. EXCLUSIONES DE LA COBERTURA La preparación y redacción de escritos por infracciones cometidas con anterioridad a la fecha de efecto de esta cobertura. Los recursos contencioso-administrativos. Infracciones a normas u ordenanzas municipales reguladoras de aparcamientos (ORA, OTA) y de carga y descarga, y aquellas sobre normativa relativa al transporte terrestre de mercancías y personas. Constitución de fianzas y pago de multas. Cualquier gasto derivado de la presentación de los escritos de alegaciones. B.12. SUBSIDIO POR PRIVACIÓN DEL PERMISO DE CONDUCIR Garantiza el pago de una indemnización diaria por la realización de los cursos de sensibilización y reeducación vial. RECUPERACIÓN PARCIAL DE PUNTOS De contempla una compensación económica por la realización de un curso de sensibilización y reeducación vial de recuperación parcial de puntos, por un importe de 37 diarios por un tiempo de un mes, que se abona una vez superado el citado curso.63 Esta garantía se aplica al conductor declarado como habitual en las Condiciones Particulares y al tomador del seguro, si se trata de una persona física distinta. SUBSIDIO PARA LA RECUPERACIÓN DEL PERMISO Se garantiza el pago de una indemnización como compensación económica por la realización de los cursos de sensibilización y reeducación vial para volver a conducir, cuando haya sido ordenado, por sentencia firme, a la persona la privación del derecho a conducir o la Administración haya dictado resolución administrativa firme de pérdida de vigencia de su autorización para conducir por pérdida de la totalidad del saldo de puntos. La indemnización consistirá en una cantidad de 37 por un tiempo de un mes por cada dos puntos descontados, hasta un máximo de 3 meses. EXCLUSIONES DE LA COBERTURA La comisión de infracciones, delitos o faltas, anteriores a la fecha de efecto de esta cobertura. Sanciones por superar la tasa de alcohol o por conducir bajo los efectos de drogas o estupefacientes, así como por la negativa a someterse a las pruebas para su detección. La comisión de delitos contra la seguridad vial. La privación del derecho a conducir impuesta como medida cautelar o como medida de seguridad. La pérdida de vigencia del permiso por la desaparición de los requisitos exigidos para el otorgamiento de la autorización para conducir (conocimientos, habilidades, aptitudes psicofísicas, etc.). B.13. INMOVILIZACIÓN DEL VEHÍCULO Pago de una indemnización de 8 /hora de mano de obra necesaria para la reparación del vehículo, con un límite máximo de 600, como compensación económica por la inmovilización del vehículo asegurado, derivada de la reparación de los daños ocasionados al vehículo a consecuencia de siniestros garantizados por la cobertura de daños, incendio y daños por robo. La indemnización se abonará cuando para la reparación se precisen 20 ó más horas de mano de obra peritada (por MAPFRE). Los 8 /hora se abonarán desde la primera hora.64 De producirse la pérdida total del vehículo, a excepción del robo del vehículo cuando éste no aparezca, se indemnizará con la cantidad máxima: 600. EXCLUSIONES DE LA COBERTURA Exclusiones comunes a todas las coberturas voluntarias. Cuando se precisen menos de 20 horas de mano de obra para llevar a cabo la reparación y/o sustitución del vehículo siniestrado. En caso de robo del vehículo, cuando éste no se recupere. B.14. VEHÍCULO DE SUSTITUCIÓN Garantiza la sustitución por un vehículo turismo, equivalente al asegurado hasta el grupo D, en régimen de alquiler, durante la inmovilización del vehículo asegurado derivada de la reparación de los daños ocasionados a consecuencia de siniestros garantizados por las coberturas de daños, incendio, daños por robo y préstamo para reparación, así como los causados por terceros en accidente de circulación y robo del vehículo completo. REQUISITOS - Por daños: que el vehículo asegurado no pueda ser reparado en la misma jornada. - Por robo: sustracción del vehículo completo. LÍMITES - La entrega del vehículo queda supeditada a las disponibilidades existentes y a las condiciones del contrato de alquiler (seguro, franquicias,...), así como el lugar de recogida y devolución del mismo. - Pueden contratarse 3, 5, 10 o 15 días de sustitución, que han de disfrutarse consecutivos. - Máximo 3 siniestros al año. EXCLUSIONES DE LA COBERTURA Exclusiones comunes a todas las coberturas voluntarias. 65 La inmovilización derivada de avería mecánica, de la rotura de lunas del vehículo, así como de otras dificultades relativas al vehículo previstas en la cobertura de Asistencia en Viaje. Los gastos o perjuicios causados por la recogida o entrega del vehículo. Los gastos de consumo (combustible) y otros específicos del uso del vehículo alquilado, tales como peajes, aparcamientos o franquicias concertadas en el seguro del mismo, que serán en todo caso a cargo del asegurado. Cualquier solicitud de reserva de vehículo de sustitución transcurrido el plazo de 40 días desde la comunicación del siniestro. B.15. DAÑOS PROPIOS POR ATROPELLO DE ESPECIES CINEGÉTICAS Se cubren los daños que sufra el vehículo asegurado a consecuencia de un accidente de circulación ocasionado por atropello de especies cinegéticas de caza mayor. El asegurado ha de aportar el atestado policial y las pruebas que evidencien el atropello. Esta cobertura es de contratación opcional y se ofrece en los productos de seguro a terceros con garantías complementarias: Póliza 7 y Nueva Póliza 10. Indemnizaciones en caso de siniestro total, en función de la antigüedad del vehículo:66 B.16. RIESGOS EXTRAORDINARIOS Garantiza la cobertura, a través del Consorcio de Compensación de Seguros, de los daños en las personas y en los bienes, así como la pérdida de beneficios, derivados de siniestros ocasionados como consecuencia de riesgos extraordinarios. QUÉ ENTENDEMOS POR RIESGOS EXTRAORDINARIOS? Los siguientes fenómenos de la naturaleza: terremotos y maremotos, inundaciones extraordinarias, erupciones volcánicas, tempestad ciclónica atípica y caídas de cuerpos siderales y aerolitos. Los ocasionados violentamente como consecuencia de terrorismo, rebelión, sedición, motín y tumulto popular. Hechos o actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad en tiempos de paz. REQUISITOS PARA LA COBERTURA Para que cubra los daños personales es necesario tener concertada la cobertura de Seguro del Conductor. Para que cubra los daños materiales es necesario tener contratada al menos una cobertura de daños: Daños propios, Incendio, Robo o Lunas. Para que cubra la pérdida de beneficios es necesario tener concertada la cobertura de Inmovilización del vehículo. EXCLUSIONES DE LA COBERTURA No serán indemnizables por el Consorcio de Compensación de Seguros los siguientes daños o siniestros: Los ocasionados en personas o bienes asegurados por contrato de seguro distinto a aquéllos en que es obligatorio el recargo a favor del asegurado. Los debidos a vicio o defecto propio de la cosa asegurada. Los producidos por conflictos armados, aunque no haya precedido la declaración oficial de guerra. Los que sean calificados por el Gobierno como «catástrofe o calamidad nacional». Los derivados de la energía nuclear.67 Los derivados de la mera acción del tiempo distintos a los fenómenos de la naturaleza antes señalados. Los causados por actuaciones producidas en el curso de reuniones, manifestaciones o huelgas legales. Los daños indirectos. Los producidos por conflictos armados, aunque no haya precedido la declaración oficial de guerra. Los causados por mala fe del asegurado. Los correspondientes a pólizas cuya fecha de efecto no preceda en 7 días naturales al día en que ocurrió el siniestro, salvo en los casos de reemplazo o sustitución de póliza, salvo en la parte que fuera objeto de aumento o nueva cobertura.68 QUÉ ES EL CONSORCIO? El Consorcio de Compensación de Seguros es un organismo estatal, adscrito al Ministerio de Economía y Hacienda, cuyo objetivo es velar por los intereses de los perjudicados en siniestros no cubiertos por el seguro privado. CUÁLES SON SUS FUNCIONES? Además de hacerse cargo de los daños causados por acontecimientos extraordinarios, en el ámbito del seguro de autos el Consorcio de Compensación de Seguros tiene encomendadas, entre otras, las siguientes funciones: Vehículos particulares: El Consorcio ofrece el seguro de responsabilidad civil de suscripción obligatoria a todos aquellos vehículos cuya solicitud de aseguramiento no haya sido aceptada o haya sido rechazada por dos Entidades aseguradoras. Vehículos oficiales: Pueden asegurarse en el Consorcio los automóviles integrantes de la Comunidad de Vehículos Oficiales (vehículos del Estado, Comunidades Autónomas, Corporaciones Locales y Organismos Públicos adscritos a cualquiera de ellos). Como responsable subsidiario de la cobertura, corresponde al Consorcio, dentro del ámbito territorial y hasta el límite cuantitativo del aseguramiento obligatorio, hacerse cargo de la indemnización cuando se produzcan daños, en las circunstancias que se especifican más adelante. Para el cumplimiento de esta función, dispone de un fondo que se abastece a través del recargo que se cobra a favor del Consorcio en los recibos que emiten las aseguradoras de autos. Este recargo actualmente es de un 2%. Cubre los siguientes daños: Vehículos desconocidos: Daños a las personas exclusivamente, por siniestros ocurridos en España, en los que el vehículo causante fuera desconocido. Vehículos sin seguro: Daños a las personas y en los bienes ocasionados por un vehículo que no esté asegurado. Vehículo robado: Daños a las personas y en los bienes ocasionados por un vehículo con estacionamiento habitual en España que esté asegurado y haya sido objeto de robo o robo de uso. Quedarán excluidos de la indemnización por el Consorcio los daños a las personas y en los bienes sufridos por quienes ocuparan voluntariamente el vehículo causante del siniestro.69 7. VALOR AÑADIDO DE NUESTROS PRODUCTOS Cualquiera de nuestros productos se complementa con una serie de servicios que suponen, sin duda alguna, un valor añadido para el cliente: Servicio de atención al cliente En el teléfono , disponible las 24 horas, se facilita una atención integral a nuestros clientes, atendiendo los servicios relacionados con el seguro de autos. Red de oficinas: Más de oficinas repartidas por todo el territorio nacional hacen que siempre haya una oficina cercana. Oficina Internet de MAPFRE: MAPFRE está siempre cerca de nuestros clientes. Centros de peritación y pago rápido: Los centros de Peritación y Pago Rápido son centros generalmente anexos a una oficina MAPFRE. En la actualidad existen más de 90 centros distribuidos por toda la geografía española. La ventaja de acudir a estos centros es que, además de peritar aquí el vehículo, se obtiene al mismo tiempo la autorización para la reparación (carta de pago al taller). Libre Elección de Taller: En MAPFRE el cliente es quien elige el taller donde va a ser reparado su vehículo, sin ningún tipo de imposición u obligación por parte de la Aseguradora. Comisión de Defensa del Asegurado: Si la reclamación es competencia de la Comisión de Defensa del Asegurado, MAPFRE remitirá al asegurado una propuesta de resolución, decidiendo el interesado si acepta la propuesta o traslada su reclamación a la Comisión. En caso de no estar de acuerdo con la resolución de MAPFRE, el interesado podrá ejercer las acciones que legalmente le correspondan para defender sus derechos.70 Centros Médicos Propios: El servicio cuenta con especialistas en accidentados de tráfico y los medios más avanzados, cuya función primordial es la atención, recuperación y rehabilitación de los lesionados de forma personalizada. Fraccionamiento de Pago: MAPFRE Automóviles ofrece la posibilidad de fraccionar el pago de la prima anual, bien por semestres (recargo del 2%), bien por trimestres (recargo del 3%). Conoces el servicio Auto - PUERTA a PUERTA? - Para los clientes que tienen contratado un seguro a Todo Riesgo y necesiten llevar a reparar su vehículo al taller como consecuencia de un siniestro - Una grúa de MAPFRE se traslada al lugar acordado con el cliente, y una vez reparado el automóvil, se lo devolverá en el sitio que éste indique, sin que el asegurado tenga que realizar ningún desplazamiento. - Lo único que debe hacer es señalar que desea el servicio Auto - Puerta a Puerta en el momento en que comunica el parte a la compañía, o solicitarlo en el teléfono Adicionalmente, si tienen contratada la cobertura de vehículo de sustitución, disfrutarán del mismo servicio, entrega y recogida de otro vehículo en el lugar que prefiera, con el fin de evitarle problemas de movilidad. La reparación realizada en el vehículo tendrá garantía de por vida, mientras el cliente continúe asegurado en MAPFRE.71 8. SISTEMA BONUS MALUS El Sistema de Bonificación BONUS/MALUS es una herramienta que sirve, al vencimiento anual de la póliza, para la personalización de la prima de seguro, ya que tiene en cuenta la siniestralidad acumulada durante el año por cada cliente en el recálculo de su prima de seguro. El Sistema de Bonificación debemos entenderlo como un servicio o cobertura más de los que presta la póliza, y dado que nuestro sistema de bonificaciones es uno de los mejores del mercado, utilicémoslo como criterio de venta y como argumento para evitar anulaciones. QUÉ VENTAJAS TIENE EL SISTEMA BONUS/MALUS DE MAPFRE? Trasladamos el historial de siniestralidad que tenga el cliente en su antigua compañía, conectando con Tirea-Sinco o TIREA (Tecnologías de la Información y Redes para las Entidades Aseguradoras) es una empresa que ofrece servicios informáticos a las Compañías Aseguradoras y a UNESPA (Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras). Colabora en el control de los vehículos asegurados (en coordinación con tráfico) y también se encarga de la gestión del fichero SINCO (fichero histórico del seguro del automóvil) que recoge el historial de siniestralidad de cada conductor. En MAPFRE, en sólo siete años pasamos desde el 0% de descuento al máximo de bonificación, lo que nos hace una de las compañías en que los clientes tardan menos en alcanzarlo. No se computan los partes por robo, préstamo, incendio, ni la reparación de lunas. Los clientes antiguos que han alcanzado el tope de bonificación y lleven varios años sin siniestros, tienen la posibilidad de entregar un cierto número de partes sin que les afecte a sus bonificaciones.72 Dividimos la bonificación en múltiples grupos de coberturas, de manera que si se entrega un parte, sólo afectará a la bonificación del grupo en que se compute el parte, dejando inalterados los descuentos acumulados en el resto: GRUPO A: RC, defensa jurídica y seguro del conductor GRUPO D: daños propios GRUPO E: lunas GRUPO F: paralización GRUPO C: asistencia en viaje Las reparaciones de pequeño importe computan como semi-parte, de manera que sólo afectan a la bonificación si se acumulan dos de ellas en un mismo año: Daños propios inferior a 250 SEMIPARTE Lunas inferior a 125 Paralización inferior a 100 Todas estas ventajas hacen que nuestro sistema de bonificaciones sea uno de los mejores del mercado, además de premiar especialmente a aquellos clientes que más tiempo llevan con nosotros, siendo así una estupenda herramienta de fidelización.73 9. COMERCIALIZACIÓN Argumentos de venta para el Seguro de Autos respaldándose en MAPFRE: La seguridad del líder, en el mercado asegurador español, con cerca de 6 millones de autos asegurados. Un seguro de Autos para estar tranquilo. Un nuevo concepto de protección integral para su vehículo, con el servicio y la asistencia que le ofrecen los profesionales de MAPFRE, las 24 horas todos los días del año. Eficacia en la resolución de siniestros para que disfrute de lo importante sin preocuparse de nada. Coberturas y prestaciones SIRED Y toda la información necesaria, actualizada siempre en SIRED QUÉ ES SIRED? Una herramienta comercial que contiene toda la información relativa a las características de los productos y servicios de MAPFRE. CUÁLES SON SUS OBJETIVOS? Potenciar la oferta integral de nuestros productos. Reforzar la estrategia de su distribución. Facilitar la labor de la organización comercial. Servir de herramienta de consulta, gestión y apoyo a la red. Promover una estructura de información común en la que se transmite la información de un modo unívoco, supervisado e igual para todos las personas que acceden a sus contenidos.74 CUÁLES SUS CONTENIDOS? En SIRED podemos encontrar: 1. Fichas comerciales de los diferentes productos (resumen de coberturas, perfil de cliente, ventajas de productos, bonificaciones, etc.). 2. Información comercial (folletos, competencia, manuales). 3. Coberturas y aspectos técnicos (garantías, coberturas, normas de contratación, tarifas ) 4. Procedimientos y operativa (contratación, emisión, proyectos, etc.). 5. Noticias y novedades. 6. Campañas y promociones. CÓMO SE ACCEDE A SIRED? A través del Portal Interno.75 10. PREGUNTAS FRECUENTES MAPFRE segura a los conductores jóvenes? En MAPFRE hacemos un estudio personalizado aunque el cliente tenga menos de 25 años o menos de dos años de permiso de conducir y podemos ofrecerle un seguro para su automóvil. En mi compañía actual, para fijar la prima tienen en cuenta mi historial de siniestralidad. Si contrato con MAPFRE me lo respetarán? En MAPFRE ofrecemos un precio adaptado a sus características de buen conductor y baja siniestralidad. Tengo una póliza a todo riesgo y querría cambiarlo a terceros. Cómo puedo hacerlo? La reducción de coberturas debe realizarse a fecha de vencimiento de póliza. Notifíquenos el cambio deseado con una antelación de quince a veinte días. Para ello puede dirigirse a cualquier oficina MAPFRE o llamar al teléfono Qué debo hacer en caso de necesitar asistencia en viaje? Llame al En MAPFRE estamos a su disposición 24 horas, los 365 días del año.76 Qué debo hacer si tengo un accidente? En caso de sufrir un accidente, complete los siguientes pasos: Tome nota de los datos relacionados con el accidente: los del conductor contrario, los del vehículo o vehículos implicados y los del lugar donde se ha producido el accidente. Puede comunicar el siniestro a través de cualquier oficina de MAPFRE, a través de su agente de seguros, por la oficina Internet de MAPFRE o llamando al teléfono En el caso de accidente con contrario, si es posible, utilice la declaración amistosa de accidente. Se acerca el vencimiento de mi póliza. Cómo renuevo mi seguro? Cómo conozco el precio del próximo año? La renovación se realiza de forma automática. Aproximadamente un mes antes del vencimiento de la póliza enviamos el aviso de cobro, documento informativo donde constan las coberturas y la prima para la siguiente anualidad. Una vez disponga de los datos de renovación, ante cualquier duda o cambio, puede llamarnos al teléfono , a cualquier oficina de MAPFRE o al agente con quien contrató el seguro. Voy a vender mi vehículo y acabo de pagar el seguro. Me devuelven el importe pagado y no consumido? Para no perder el importe de la prima pagada durante el periodo en el que no dispone de coche, es necesario que vaya a cualquier oficina MAPFRE y solicite una reserva de prima no consumida. Dicha reserva congelará el seguro desde el día que lo solicite hasta un periodo máximo de 18 meses, periodo en el cual podría incluir el nuevo vehículo que compre.77 He tenido un accidente y mi coche ha sido declarado siniestro total. Qué puedo hacer con el seguro que acabo de pagar? Para no perder el importe de la prima pagada durante el periodo en el que no dispone de coche, es necesario que vaya a cualquier oficina MAPFRE y solicite una reserva de prima no consumida. Dicha reserva le congelará el seguro desde el día que lo solicite hasta un periodo máximo de 18 meses, periodo en el cual podrá incluir el vehículo que desee. Tengo un recibo pendiente de pago. Qué debo hacer? Puede realizar el pago a través de los siguientes medios: Internet: en la oficina Internet MAPFRE a través de la opción MENÚ - SERVICIOS RECIBOS pendientes de pago. Llamando al teléfono e indicando su caso. Le remitiremos a su domicilio un recibo a validar que puede hacer efectivo en cualquiera de las entidades bancarias que constan en el mismo. En cualquiera de nuestras oficinas MAPFRE. Se puede negar una indemnización por falta de carné de conducir? No. Pero MPAFRE puede ejercer el derecho de repetición. Se deben reparar los daños en un accidente producido por embriaguez? No, si la compañía puede demostrar que fue la causa determinante del accidente. La cobertura de daños es voluntaria y hemos visto que ésta es una de las exclusiones.78 En un accidente del que no se es responsable uno de los ocupantes resulta dañado, Qué se debe hacer? El asegurado deberá comunicarlo para poder reclamar los daños. Cuánto tiempo ha de transcurrir para indemnizar por la sustracción total del vehículo? El tiempo que ha de transcurrir es de 30 días desde que se comunica el parte acompañado de la denuncia. Se puede cancelar la totalidad del préstamo para reparación con antelación? Sí, puede cancelarse. Puede el asegurado pedir un préstamo en caso de tener otro pendiente? Sí, pero el importe de este segundo préstamo no podrá superar la cantidad amortizada del primer préstamo (entre otros límites) y no tiene que tener ninguna mensualidad pendiente de pago. Debe el asegurado entregar su permiso en el momento de la tramitación de un proceso sancionador? El asegurado no puede entregar el carnet de conducir en ningún momento de la tramitación de la sanción, sino que debe esperar a que haya una resolución firme. Además, el conductor asegurado facilitará a MAPFRE la información necesaria sobre las actuaciones judiciales o administrativas que puedan dar lugar a la retirada o privación del permiso de conducir, en un plazo máximo de 7 días a contar desde el conocimiento de las mismas, según el artículo 63 del Condicionado General.79 11. FICHAS RESUMEN DE LOS PRODUCTOS PERFIL DEL CLIENTE Producto dirigido a clientes rentables que, por problemas económicos, no puedan pagar su seguro. Clientes que antepongan el precio a las coberturas. Ventajas del Producto: Resumen de Coberturas Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatoria. Responsabilidad Civil Suplementaria. Defensa Jurídica y Reclamación de Daños. Su mayor ventaja es el precio, reduciendo aproximadamente un 10% la cuota mínima, debido a la eliminación de algunas coberturas: Seguro del Conductor Asistencia en Viaje Es posible añadir una reducción adicional del 15% si el asegurado cumple los siguientes requisitos: Nivel 1 o inferior en conexión SINCO (1 y -10) Niveles MAPFRE entre -1 y 1 Es recomendable que la edad del conductor supere los 31 años, así como la coincidencia entre tomador y conductor. Incompatible con la aplicación de Certificado de Siniestralidad. Incompatible con la aplicación de cualquier acción de descuento comercial (Ej.: SAT). Recibo mínimo de 30. Compatible con descuento por segundo vehículo familiar, y con descuentos por integralidad con póliza de Hogar.80 PERFIL DEL CLIENTE Producto dirigido a clientes que no pueden o deseen invertir mayor cantidad de dinero en el seguro de su vehículo. Deseo mínimo de aseguramiento. Resumen de Coberturas Vehículos con una antigüedad superior a 7 u 8 años, y con una frecuencia de uso muy baja. Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatoria. Responsabilidad Civil Suplementaria. Defensa Jurídica y Reclamación de Daños. Seguro del Conductor. Asistencia en Viaje. Acontecimientos extraordinarios (Daños personales) Ventajas del Producto: Es una de las pólizas más completas de mercado en su gama porque, a pesar de ser un producto de Gama baja, garantiza: La reclamación de daños sufridos por el tomador del seguro en accidente de circulación en calidad de peatón. La reclamación de daños sufridos por el tomador del seguro en accidente de circulación en calidad de peatón. Garantías de CARÁCTER SOCIAL como la indemnización adicional en caso de accidente de circulación que compense los gastos de adaptación del vehículo y adecuación de la vivienda, y la ayuda psico-emocional en caso de grave accidente y/o robo con intimidación. La ASISTENCIA en VIAJE más completa. Es el producto más básico, pero incluye la misma cobertura de Asistencia en Viaje que los productos de gama alta: o Cambio de neumático en caso de pinchazo. o Remolque en caso de falta de combustible. o Remolque en caso de suministro de combustible no adecuado. 81 PERFIL DEL CLIENTE Enfoca la comercialización de este producto a propietarios de vehículos que no puedan o no quieran invertir en el pago del seguro. Resumen de Coberturas Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatoria. Responsabilidad Civil Suplementaria. Defensa Jurídica y Reclamación de Daños. Seguro del Conductor. Asistencia en Viaje. Riesgos extraordinarios (daños personales y materiales). Incendio del Vehículo. Rotura de Parabrisas y Lunas. Ventajas del Producto: Por qué ofrecer una Póliza Siete en lugar de una Póliza Básica? La diferencia en precio se ve sobradamente compensada por: Incendio del vehículo asegurado. Cobertura de lunas y parabrisas. No nos limitamos a reparar o reponer la luna dañada, en caso de siniestro total indemnizamos. A diferencia de la Póliza Básica, en la que sólo están cubiertos los daños personales producidos en siniestros derivados de acontecimientos extraordinarios, la Póliza Siete también garantiza cobertura, en estos casos, para los daños materiales que pueda haber sufrido el vehículo asegurado. Vehículos con una antigüedad superior a 7 u 8 años. Ofrecemos, opcionalmente, la cobertura de Daños propios por atropello de especies cinegéticas, que puede resultar muy interesante en determinadas zonas geográficas. DP atropello de especies cinegéticas (opcional). Mostrar más
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