Source: https://issuu.com/asegurando/docs/asegurando30
Timestamp: 2017-01-22 09:33:44+00:00

Document:
Revista Asegurando Nº 30 by fapasa asegurando - issuu
Publicaciﾃｳn de la Federaciﾃｳn de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina
Aﾃ前 8 . Nﾂｺ 30 . 2013
La voz de los Productores Asesores de Seguros
Ing. José Nanni
En este número, los lectores encontrarán material referido a la actualidad del sector asegurador.
En principio, variada información institucional:
acciones internacionales, dinámica interna, elecciones y avances de gestión, en FAPASA y en el
Ente Ley 22.400.
En este orden de cosas, informamos sobre la participación de FAPASA en el Foro de Corredores
de Río de Janeiro, sobre el protagonismo cada vez
más destacado de jóvenes y mujeres en la organización y, también, sobre la renovación parcial
del Consejo Directivo realizada el 31 de octubre
pasado que ratificó la línea de acción política de
Jorge L. Zottos y de su equipo de trabajo.
Además, una sustanciosa entrevista a los Sres.
Edgardo Juchniuk y Víctor Pol´la del Ente Cooperador, cuya lectura recomendamos.
A continuación, el Gerente de Registro y Autorizaciones de la Superintendencia de Seguros de
la Nación, Sr. Sebastián Dematei, habla del organismo de control, de sus proyectos y destaca,
muy especialmente, los aportes de las representaciones de los PAS a PlaNeS.
En su artículo, el Dr. Fernando Mc. Loughlin
nos ayuda a distinguir entre “pagar” y “pagar
bien” un siniestro.
Cdor. Carlos
Después, una entrevista al Gerente General de
ADIRA, Ing. José Nanni, quien describe el perfil
de la asociación que dirige y las actividades que
desarrolla. Además, hace balances, manifiesta
sus expectativas respecto de la reforma de la Ley
de Seguros y pondera el rol de los PAS.
El Lic. Luis Made, por su lado, reflexiona sobre la necesidad no solo de poseer competencias sino, también, de activarlas para alcanzar
El dirigente de APAS Formosa, Cdor. Carlos
Medina, reclama certidumbres para poder planificar el desarrollo.
Más adelante, otra entrevista importante. En
este caso, a la Gerente de Prevención de Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo de la SSN, Dra. Ana Durañona. En ella
la funcionaria explica cuál es la función de la
Gerencia, qué resultados ha obtenido hasta el
momento y detalla todo lo que un PAS debe
saber y tener presente como Sujeto Obligado
ante la UIF.
Además, las habituales secciones “Transformadores”, “Cultura”, “Jurisprudencia”, por el Dr.
Eduardo Toribio, y la página de humor que,
como hemos dicho oportunamente, está hecha
para que algunos no se rían nada...
ASEGURANDO Revista de la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina Año 8 Nº 30
CONSEJO DIRECTIVO DE FAPASA
Presidente Sr. Jorge Luis C. Zottos
Vicepresidente Sr. Daniel González
Secretario Sr. Santiago Horianski
Prosecretario Sr. Carlos Kratochvil
Tesorero Sra. Alicia E. Baliño
Protesorero Sr. Hugo Chinellato
Vocal Titular 1º Sr. Néstor F. Álvarez
Vocal Titular 2º Sr. Néstor H. Cassiet
Vocal Titular 3º Sr. Daniel Zírpolo
Vocal Titular 4º Sr. Eduardo Capiato
Vocal Titular 5º Sr. Santiago De Gracia
Vocal Titular 6º Sr. Mario Dallaglio
Vocal Suplente 1º Sra. Maria Cristina Guerrero
Vocal Suplente 2º Sr. Carlos Villegas
Vocal Suplente 3º Sr. Eugenio L. Donda
Vocal Suplente 4º Sr. Enrique Giacomelli
Titular Primero David de La Torre
Titular Segundo Mariela Coutsiers
Titular Tercero Enrique O. Tornello
Suplente Primero Mario Assenza
Suplente Segundo Marcelo Camilletti
FAPASA: Chacabuco 77 Piso 3º y 4º
Área Comunicacional Tel. 011 4343 0003
e-Mail asegurando@fapasa.org.ar
fapasa@fapasa.org.ar
www.fapasa.org
Jorge L. Zottos
Néstor H. Cassiet
Lic. Leopoldo Varela
Lic. Aníbal Cejas
Marcelo Camilletti
Lic. Esteban De Gracia
Mariano Nogar
Dr. Fernando Mc Loughlin
Cdor. Carlos Medina
Prof. Rodrigo Díaz
Dr. Eduardo Toribio
www.santiagoarce.com
Osvaldo E. Tornello
Cortejarena 1862 - C.A.B.A. - Argentina
Tel. 4303-3141
SANGRE NUEVA PARA UNA FAPASA QUE
SE RENUEVA SIN DETENER SU MARCHA
Ferreyra - Lofvall - Rosemberg - Nogar
SE SUPERVISARÁ DE MANERA
METÓDICA A LAS PRESTADORAS
Edgardo Juchnik y Victor Pol´la
PAGAR BIEN LOS SINIESTROS
EL PAS COMO AGENTE
TODOS LOS PRODUCTORES ASESORES
OBLIGADOS ANTE LA UIF
Dra. Ana Durañona
DIRIGENTES DE FAPASA PARTICIPARON
CORREDORES DE RÍO DE JANEIRO
SON LAS QUE DECIDEN
Marchant - Masagué - Bechir - Cavia - Baliño
“DEBO DESTACAR QUE LAS
ORGANIZACIONES DE PAS HAN SIDO LAS
QUE MÁS HAN APORTADO A PLANES”
Sebastián Dematei
“LA ACTIVIDAD DEL PAS RESULTA
FUNDAMENTAL YA QUE ES LA CARA
VISIBLE Y EL NOMBRE DE LA COMPAÑÍA”
CRÓNICA DE UN VIAJE DE
ESTUDIO INOLVIDABLE...
DE DISTINGUIRSE
DIRIGENTES DE FAPASA
PARTICIPARON DEL FORO DE
Una delegación de FAPASA, especialmente invitada, participó del
Congreso y se reunió con los representantes de los Corredores de Seguros
de Brasil. Dicha delegación estuvo conformada por el Vicepresidente y el
Secretario de la Federación, PAS Daniel González y Santiago Horianski,
respectivamente; y por el expresidente de FAPASA y actual miembro del
Consejo Honorario, PAS Carlos Salgado.
Revista Asegurando: ¿Cuál fue el objetivo del viaje de la
delegación de FAPASA al Foro de Río de Janeiro?
Santiago Horianski: En principio, como Federación, retomamos la actividad gremial internacional ya que, como
se recordará, en abril de este año estuvimos presentes en
el Foro Internacional de Alta Mediación Aseguradora, en
Chile, donde iniciamos una relación de interacción con la
FENACOR a través del Secretario Joaquim Mendanha.
Pero en el caso puntual del viaje a Brasil, las espectativas
eran distintas. Básicamente coordinamos una mesa de trabajo con los colegas dirigentes “Corredores” para hacer un
ida y vuelta de ideas, experiencias y proyectos. En este sentido, luego de una extensa reunión de intercambio con los
más importantes dirigentes brasileros, nos sentimos completamente conformes con lo logrado. Fue un encuentro
de dos Federaciones fuertes con puntos en común. Son
igualmente Federales que FAPASA. Están distribuidos por
todo el país y tienen 25 Sindicatos. Lo que aquí denominamos Asociaciones Primarias. Y también con las diferencias propias de mercados que, por legislación, dimensiones
y otras razones, son muy distintos. Las mesas de intercambio continuarán antes de fin de año, pero esta vez siendo
nosotros los anfitriones. El compromiso más importante
fue que prometieron la visita del Presidente y actualmente
Diputado Nacional, Armando Vergilio Dos Santos Junior
a la sede de FAPASA para el año 2014.
“Fue un encuentro de dos Federaciones fuertes con puntos en común. Son igualmente
federales que FAPASA. Están distribuidos por todo el país y tienen 25 sindicatos. Lo que
aquí denominamos Asociaciones Primarias.”
(Santiago Horianski).
R. A.: ¿Cómo estuvo organizado el Foro? ¿Cuántas jornadas fueron? ¿Quiénes y de cuáles temáticas hablaron?
¿Qué auspicios y patrocinios tuvo? ¿Cuántos productores asistieron?
Carlos Salgado: Realmente tuvo una organización perfecta. Cuidada en todos sus detalles. Desde los traslados
y la recepción, pasando por los stands de amplias dimensiones, hasta los almuerzos y cenas (con diferentes
propuestas artísticas) todo debe ser reconocido...
El foro comenzó el día 16 con las acreditaciones, en
horas de la tarde, y continuó con el Acto de Apertura
del que participaron las más importantes autoridades
del sector asegurador. Entre otros, Robert Bittar, de
la Escuela Nacional de Seguros; Marco A. Rossi, de la
Confederación Nacional de Empresas de Seguros Generales; Roberto Barbosa, de Fenacor; y Enrique Brandao, del Sindicato de Corredores de Río de Janeiro.
También estuvieron los representantes de la Federación
de Corredores de Seguros Privados y, además, el Vicegobernador, José Pezao, y el Secretario del Ministerio
de Hacienda...Bueno, ¿para qué seguir? Esto ya da una
idea de la enorme convocatoria, ¿no?
R. A.: ¿Qué coincidencias encontraron entre el trabajo
gremial que realizan allá los Productores y el que realizamos en nuestro país?
Daniel González: Fue muy impactante poder comprobar que sin haber existido una relación de intercambio de trabajo, la estructura básica de FENACOR, en dos de sus aspectos más importantes,
coincide con la de FAPASA. Me estoy refiriendo a
la existencia de 25 sindicatos que funcionan en otros
tantos estados de Brasil y la actuación de una Escuela
de Seguros, cuyo Presidente es también integrante de
la Comisión Directiva, que tiene la función de dictar
los cursos para la obtención de la matrícula, siendo
ese organismo el único autorizado para emitirla. El
período de cursos es más prolongado que el nuestro:
dura 9 meses.
También hay una similitud en lo que hace a la comercialización de pólizas a través de un Corredor de Seguros,
como se denominan en Brasil, aunque con una participación mayor que la nuestra porque llega al 85% del
total del mercado. Además (como es de imaginar por el
crecimiento económico del país vecino en los últimos 10
años) aumentaron su participación del 1 al 5 % del PBI.
R. A.: ¿Qué importancia tiene, desde tu punto de vista,
la participación de FAPASA en este tipo de foros internacionales y por qué?
S. H.: Bueno, creo que la fortaleza de las instituciones
no solo está dada por la solidez de su economía. Son
fuertes cuando, además, tienen un valioso capital humano. ¿Y cómo se logra eso? Participando activamente
y conociendo otras formas organizativas, viendo cuáles
son sus luchas, sus estrategias, sus alianzas. Es decir,
nos fuimos de una manera; y francamente volvimos de
otra. En cierto sentido, estos viajes consolidan o modifican agendas.
R. A.: ¿Tuvieron contacto con los dirigentes del movimiento de Productores de Brasil? ¿Qué impresión se
llevaron?
D. G.: Pese a la magnitud del congreso y la demanda
que el mismo representaba para sus directivos, tuvimos
el privilegio de un excelente recibimiento el día de la
apertura y una ubicación especial en el acto de inauguRevista ASEGURANDO
“Hay una escuela de seguros cuyo
presidente es miembro de la comisión
directiva de la federación que cumple la
función de dictar cursos para la obtención
de matrícula, siendo ese organismo el
único autorizado a emitirla”
(Daniel González).
ración. Fuimos saludados por su Presidente y se acordó
una entrevista en la mañana del último día del evento.
Se interesaron profundamente por el desarrollo de FAPASA y su accionar. Felizmente, teníamos entre nosotros a Santiago Horianski que, con su buen dominio
del idioma portugués facilitó las cosas.
La proyección internacional de nuestra Federación es
un orgullo, y es otra prueba del valor de la gestión que
viene desarrollando el actual Consejo Directivo.
En lo personal me significó ser testigo y partícipe de
una experiencia única que agradezco, tanto a FAPASA
como a su Presidente, porque la entiendo como una
verdadera distinción.
R. A.: ¿Qué contactos y compromisos quedaron a partir
de este trascendente encuentro?
C. S.: El Presidente de Fenacor, además Diputado
Federal, hizo un encendido discurso ante 5.000 Corredores (así se llama allá a Productores Asesores de
Seguros). Básicamente, habló de lo afectados que se
sienten por el encuadre impositivo que sufren los
Productores y manifestó que la Federación seguirá peleando hasta alcanzar un solución defintiva al
tema. Como se ve, existen algunas coincidencias con
lo que nos ocurre también a nosotros. El Foro duró
dos días y, entre otras temáticas, se abordaron las
perspectivas y tendencias del mercado de salud tradicional, los deseos y aspiraciones de los consumidores
de planes de salud, sinergia entre mercado de seguros y seguridad pública. La Confederación Nacional
de Empresas de Seguros dio su apoyo institucional al
evento y las aseguradoras más importantes del país lo
patrocinaron.
Nuestro viaje ha sido muy importante y servirá, sin
duda, para nuestro trabajo futuro. Estuvimos reunidos
por más de tres horas con los dirigentes de FENACOR.
El intercambio que mantuvimos con el Director-Secretario, Joaquín Mendanha, el Superintendente, Gianni
Moreira, y con el Presidente de la Escuela Nacional de
Seguros, Robert Bittar fue realmente muy enriquecedor. Y, desde luego, aprovechamos la oportunidad para
invitarlos a participar de nuestro Foro Nacional del Seguro en Mar del Plata el 21 y 22 de noviembre.
“Nos queda mucho trabajo en común a
realizar con ellos”
(Carlos Salgado).
SANGRE NUEVA PARA UNA
FAPASA QUE SE RENUEVA
Asegurando entrevistó a un conjunto de jóvenes
dirigentes de FAPASA. En esta charla comentan
sus inicios en sus respectivas Asociaciones
Primarias y en la Federación, y sus expectativas
respecto de la participación y la tarea gremial
FAPASA se está renovando: paulatinamente se incorporan más jóvenes y
más mujeres a la Federación.
dad desde 2008 como vocal suplente,
año en que la Primaria fue visitada por
dirigentes de FAPASA.
Para reflejar esta ‘movida’, entrevistamos a Daniel Ferreyra, Secretario de
APAS Noroeste de la Provincia de
Buenos Aires; a Daniel Rosemberg,
Presidente de la APAS Santiago del
Estero; a Mariano Nogar, Responsable del Área de Comunicación de la
Asociación Marplatense de Productores Asesores de Seguros; y a Guillermo
Lofvall, Presidente de APAS La Pampa y Oeste de Buenos Aires. Ellos nos
contaron cómo se vincularon a sus
Asociaciones Primarias y a FAPASA,
sobre sus roles y expectativas respecto
de la tarea gremial en la que se han involucrado.
Daniel Rosemberg (48 años) se vinculó, desde 2005, con el proyecto de
formar la APAS Santiago del Estero,
siguiendo los pasos de dirigentes de la
calidad de Camilo Graziani y Dante
Sgoifo.
Daniel Ferreyra, de 35 años, es socio
de su APAS desde 2005 y forma parte
de la Comisión Directiva de la enti10
Mariano Nogar (40 años) forma parte
de la Asociación Marplatense desde
hace más de una década. “Al principio
concurría para evacuar dudas y realizar gestiones y trámites. Debo admitir que en esos años me paraba ante
mi propia Asociación como ante algo
ajeno. Afortunadamente esto cambió.
Hace dos años y medio me acerqué, a
través de Carlos Parodi, a trabajar en
Esta posibilidad me abrió los ojos y
me paró ante la profesión de PAS de
otra manera. Desde este lugar y de
la mano de dirigentes históricos fui
comprendiendo realmente el rol que
cumplimos los PAS y, mucho más importante aún, el rol que aspiramos a
tener en la sociedad. Todo este proceso se multiplicó en mí, cuando en el
espacio de FAPASA tuve la gratísima
oportunidad de conocer a Productores Asesores de todo el país, sus realidades y el trabajo que han realizado
durante años”, indicó.
Nogar tiene amplias responsabilidades
en la entidad marplatense: “Actualmente soy el Responsable del Área de
Comunicación a cargo de la página
web, el Newsletter y las Redes Sociales. Participo en el equipo docente
que realiza periódicamente los PCA,
principalmente el nuevo PCA Semipresencial, fiscalizo parte de los PCC
que se realizan en mi zona y, en general, ayudo a la Administración en la
atención de Productores Asesores que
se acercan a la primaria para evacuar
dudas y consultas. Este último punto
es el más intenso ya que diariamente
tengo la posibilidad de escuchar a los
PAS en sus diferentes experiencias y
A su turno, Guillermo Lofvall (34
años), comentó: “En noviembre de
2007 fui a rendir la matrícula de PAS
a Buenos Aires y en ese momento me
habló gente de FAPASA para armar la
Asociación. Junto con Agustín Beneitez, Elda Beneitez (su mamá), Fabián
Álvarez, Marcelo Camilleti y Ariel
González, entre otros, fuimos convocando a distintas reuniones de Productores hasta armar la Asociación, en
junio de 2008. Durante los primeros
4 años fui Tesorero de la entidad, y
actualmente ejerzo como Presidente”.
De la observación a la
Los nuevos dirigentes valoraron muy
positivamente la experiencia y los debates que habitualmente se dan en las
reuniones del Consejo Federal de FAPASA.
“Es llamativo conocer las otras realidades dentro de una misma profesión
dadas por la geografía, la economía
del entorno sociocultural en el cual se
desarrolla cotidianamente nuestra labor”, reflexionó Ferreyra.
Nogar tuvo la oportunidad de participar en dos reuniones, la última de
ellas en el Foro de Salta. “La experiencia fue muy importante ya que
es en este tipo de reuniones en las
cuales uno puede tener la real dimensión de lo que es FAPASA, del
trabajo social y gremial que se realiza
y de cómo se construyen las políticas
sectoriales a través de la discusión y
el consenso entre los representantes
de las diferentes primarias”, relató.
Seguidamente, Lofvall manifestó:
“Desde que se armó la Asociación
hemos participado de todas las reuniones del Consejo Federal. La primera vez fue ‘impactante’, sobre
todo por diferencias políticas sustanciales o gremiales con la forma de
manejo con nuestra Asociación”.
Después, Rosemberg elogió: “Deseo
que lo vivido en la última reunión del
Consejo Federal sea el perfil de las del
futuro, ya que en ésta se discutió, se
opinó y se resolvió. ¿Qué más se puede pedir?”
Los nuevos dirigentes también valoraron positivamente las actividades
de la Escuela de Dirigentes ‘Ernesto
Schmidt’.
“LA INICIATIVA DE LA
CAPAS DIRIGENCIALES
REPRESENTATIVIDAD DE LAS
PRIMARIAS Y DE FAPASA”.
(MARIANO NOGAR).
“Estoy a favor de que se realice este
tipo de actividades, porque sirven
para capacitarnos y estar preparados
para ser un buen dirigente. Estar capacitado es fundamental para no defraudar a los colegas y llevar eficazmente los roles que nos asignen en el
futuro”, apuntó Ferreyra.
“CONFÍO EN QUE, DÍA A DÍA,
IREMOS CONSOLIDANDO
NUESTRO GREMIO.”
(GUILLERMO LOFVALL).
Por su parte, Nogar señaló: “La iniciativa de la Escuela de Dirigentes es
muy importante ya que es fundamental generar nuevas capas dirigenciales
para fortalecer la representatividad
de las Primarias y de la Federación,
propiciando la participación, ingreso
e integración de nuevos actores a la
discusión de las problemáticas sectoriales e internas de las primarias y de
la propia Federación. La Escuela es un
mecanismo fundamental para que en
este proceso de integración de nuevos
dirigentes, los mismos cuenten con
su actuación política sea fructífera y
Lofvall participó de la reciente jornada llevada a cabo por la Escuela
en Córdoba. Al respecto, expresó:
“La jornada me pareció muy buena.
De todos modos, hay que ir perfeccionándola y entre todos, lograr los
objetivos: ¡incorporar nuevos dirigentes!”
Nuestros dirigentes tienen altas expectativas respecto de la tarea gremial en
las que se han involucrado.
“Mis expectativas, al igual que las
de nuestra Comisión Directiva, son
acompañar a la diligencia de FAPASA, aprender y tomar experiencia.
En nuestra Provincia, la idea es acercar a los PAS la mayor capacitación
posible. Entiendo que en estos tiempos, la capacitación es nuestra mejor
defensa frente a la competencia que
nos presenta el mercado”, explicó
Acto seguido, Nogar marcó: “En primer lugar, me gustaría llegar a ser un
buen referente para el sector y para
mis colegas. Mi intención es aportar
desde el trabajo concreto para fortalecer a mi Asociación Primaria y a
la Federación. Desde mi ingreso a la
AMPAS he descubierto un rol social y
gremial que aspiro poder cumplir con
Por otro lado, he encontrado en la tarea docente y en la comunicación un
espacio de trabajo que me resulta sumamente grato y desde donde deseo
aportar lo mejor de mi trabajo”.
En tanto, Lofvall sostuvo: “Tengo muchas expectativas, sobre todo porque
considero que todavía no tenemos
un gremio fortalecido. De todos modos, me gusta ir paso a paso. En este
sentido, todavía estamos en el primer
paso: generar conciencia individual en
todos los PAS sobre la actividad gremial. Deteniéndome en este punto, si
bien parte de este problema es cultural, considero que se viene avanzando
bastante. Paralelamente, intentar un
segundo paso: organizar un gremio
fuerte y sólido. Si bien esto es difícil,
se han hecho varias cosas en este sentido. Confío en que día a día podremos
ir consolidando nuestro gremio”.
En la misma línea, Ferreyra opinó:
“Lograr nuestros objetivos implica
transitar un camino lento y lleva su
tiempo. No hay que perder las ganas
de luchar. Por eso es necesario involucrarse para ser escuchado y llevar la
voz de los colegas de tu asociación. Si
no lo haces, es difícil defender y mejorar los temas que competen a nuestra
Para finalizar, los colegas pusieron de
relieve el destacado papel que tienen
los jóvenes en este momento de la historia de FAPASA.
Para Ferreyra es muy importante que
los jóvenes se acerquen y se integren
a FAPASA: “Podemos traer ideas
nuevas y frescas. Por eso es importante la Escuela de Dirigentes, para
que los jóvenes estemos bien preparados cuando lleguen los cambios
generacionales y, así, cumplir con
las diferentes funciones que nos deleguen. Experiencia y Juventud es la
mejor combinación. Si bien los jóvenes deseamos imponer nuestras ideas
(a veces un poco impulsivamente)
debemos tener en claro que es de
vital importancia capitalizar la experiencia de los dirigentes que ya hace
tiempo están en la Federación”.
En sintonía, Lofvall consideró: “El rol
de los jóvenes es fundamental y es el
principal indicador de nuestro ‘primer
paso’. Si esto no se logra, tenemos que
ser autocríticos para mejorarlo. Si bien
los jóvenes le dan vitalidad a la política,
“ENTIENDO QUE, EN ESTOS TIEMPOS, LA CAPACITACIÓN ES NUESTRA MEJOR DEFENSA FRENTE
A LA COMPETENCIA QUE NOS PRESENTA EL MERCADO”.
(DANIEL ROSEMBERG).
esta es una ‘gran familia’ y como tal los
‘viejos’ tienen que cumplir un rol importante. En este sentido, a diferencia
de los jóvenes, son los que tienen que
marcar pautas y con sus experiencias,
ayudar a lograr los objetivos políticos
(gremiales) de nuestra Asociación.
Este último sector es al que más se le
tiene que exigir o el que menos se debería equivocar ya que tiene trayecto-
ria o experiencia política”.
A criterio de Rosemberg, “los jóvenes
pueden sumar con una nueva energía
y óptica para el logro de los objetivos
Por último, Nogar reflexionó: “He
observado gratamente cómo se han
ido incorporando muchos dirigentes
a la Federación y también cómo se ha
fortalecido nuestra estructura gremial
a partir de estas incorporaciones. Algunos de estos dirigentes, como es mi
caso, somos jóvenes y si bien venimos
con muchas ganas de trabajar, necesitamos de los históricos dirigentes para
que nos ayuden a formarnos y nos
transmitan la filosofía, nos muestren
las luchas y expliquen profundamente
los objetivos que tiene la Federación”.
Cuatro de las cinco entrevistadas, las Sras. Marchant, Cavia, Masagué y Bechir, son,
en la actualidad, Presidentes en sus respectivas Asociaciones Primarias -APAS Bahía
Blanca, APAS Santa Fe, APAS Tucumán y APAS Entre Ríos- en tanto, Alicia Baliño,
fue en dos oportunidades Presidente de APAS Centro de la provincia de Buenos Aires y
actualmente es Tesorera de FAPASA y Directora del Centro Federal de Capacitación.
1 ¿Cómo es el ámbito del seguro en relación con las
mujeres? ¿Están en igualdad de condiciones con los
hombres o todavía existen diferencias?
hemos ido ganando el lugar, como en tantas otras actividades.
También, mucho depende de las horas de dedicación
que las mujeres podemos brindar, en relación con los
2 ¿Por qué decidiste trabajar en el seguro?
3¿Qué ventajas y desventajas tiene, desde la perspectiva de una mujer, el mundo del seguro?
4 ¿Por qué razón decidiste actuar gremialmente?
5 ¿Estamos cerca del día en que haya una mujer Presidente de FAPASA? ¿Qué condiciones debería tener?
MARTA MARCHANT
1. Aún existen las diferencias. Si bien la situación tiende
a modificarse a nuestro favor, muchas veces no se nos da
el lugar que deberíamos tener.
Solo basta ver el porcentaje de mujeres que hay en las
La nuestra es, históricamente, una profesión ligada con
el “hombre”. Sin embargo, de a poco, las mujeres nos
2. Perdí a mi papá a los 14 años. Y cuando finalicé mis
estudios secundarios, tuve que trabajar para poder seguir estudios terciarios.
Gracias a una amiga del alma conseguí trabajo junto
a un Productor Asesor de Seguros. Más adelante, esta
organización se disolvió y comencé a trabajar con “mi
padre de la vida”, el Sr. Hernán Morado Veres, Director, en ese entonces, de Los Andes Cía. de Seguros.
Fue mi escuela en esta profesión. Con él aprendí a
quererla por sobre todas las cosas. A ser respetuosa de
ella y de la gente. “Nos están confiando su familia, su
vida y su patrimonio” -me decía-. Entre muchas otras
enseñanzas, repetía: “El seguro es la venta de un servicio a futuro”, “al cliente hay que asesorarlo, decirle
la verdad, ver cuál cobertura es la que se ajusta a su
necesidad”, “ser cordial y, en el momento en que el
infortunio exista, estar junto él”, “hay que brindarle
asesoramiento como nos gustaría que nos lo dieran a
En esos tiempos aún no existía la matriculación. Cuando
esto fue un requisito para la comercialización de seguros,
el Sr. Morado Veres prometió que cuando obtuviera la
matrícula me cedería una importante cartera de clientes.
Así, pasé toda una semana recorriendo las distintas secciones de la Casa Central de la Cía. Los Andes.
Finalmente, rendí y aprobé el examen. El Sr. Morado
Veres cumplió su promesa. Y acá estoy, desarrollando
esta hermosa profesión que, si bien no es fácil, me ha
dado una riquísima experiencia, creciendo cada día, y
me ha permitido cosechar colegas-amigos, de los cuales
jamás me podré olvidar.
3. Tener que compartir el trabajo con nuestros roles tan
diferentes de hijas, mamás, amas de casa, esposas, -en
mi caso, también- abuela, mujer, nos obliga a dividir
nuestros tiempos y el ritmo se hace vertiginoso.
Pero, por otro lado, tenemos la satisfacción de saber que
estamos cumpliendo con la función social de amparar
a nuestros Asegurados, ante una eventualidad, asesorándolos desde antes de la contratación del seguro, llevándoles la tranquilidad necesaria ante un infortunio,
transfiriendo los riesgos de su familia, su vida y su patrimonio a aseguradoras que realmente los respaldan.
La contención brindada a nuestros asegurados, justa-
mente, nace con nuestro género: somos contenedoras,
con buena predisposición a asesorar y sobre todo a escuchar.
4. Todo comenzó con la invitación de un colega a participar de las reuniones de APAS Bahía Blanca. Como
buena mujer, la curiosidad de saber de qué se trataba me
llevó a participar.
En las primeras reuniones, no entendí mucho. Pero tuve
muy buenos maestros, entre ellos Ovidio Real y Eduardo Capiato. Comencé a interesarme y me encantó.
Siempre recomiendo a los nuevos PAS que participen,
porque se aprende a querer la profesión y a defender nuestros derechos. Y al final, eso termina llenándote el alma.
El otro motivo es porque creo en el compromiso. Y
siento el inmenso orgullo de FAPASA, una organización verdaderamente federal, en favor de nuestra bella
5. No me parece importante si la conducción de nuestra
Federación está en manos de una mujer o de un hombre. Pero sí que el o la elegido/a nos represente a “todos”.
También es mi deseo que las mujeres se involucren cada
vez más en la actividad gremial. Hoy el porcentaje de mujeres que participamos es menor que el de los hombres.
De todos modos, a futuro, creo que una mujer en la
conducción de FAPASA podría ser muy bien secundada
por los “caballeros”.
NORMA MASAGUÉ
1. Es un ámbito donde las mujeres pueden desarrollarse
y participar, siendo valoradas y respetadas.
2. Fue casual. El seguro me buscó y me atrapó.
3. Una de las principales ventajas es la libertad de horarios que ofrece.
4. También fue casual. Conocí la asociación por un curso. Me integré y descubrí un ámbito en el que podía
participar y sumar.
5. Las aptitudes no tienen género. No obstante, destaco
que la mujer, por naturaleza, sabe organizar y dirigir un
equipo humano (su familia). ¡Esa es una excelente carta
de presentación! Además, en general, las mujeres son
flexibles, tienen los objetivos claros y, sobre todo, saben
SILVIA BECHIR
1. Si bien el seguro surgió como una profesión netamente masculina, esta no escapó al fuerte crecimiento
participativo en los distintos sectores de la sociedad que
tiene hoy la mujer.
No puedo decir que existe desigualdad de condiciones
en lo que respecta a la profesión. Al contrario, hay
un incremento de mujeres PAS. No obstante, en las
Compañías de Seguros se sigue observando que los
puestos gerenciales son ocupados, mayoritariamente,
2. Se dio naturalmente. Mi esposo trabaja en el sector y
me incentivó a que me involucrara. Y la actividad me atrapó porque tiene una inserción social muy importante.
3. Las desventajas para las mujeres se relacionan con el
tiempo que una debe disponer. Nosotras asumimos muchos roles, factor que nos deja en desventaja respecto de
los hombres en cuanto al tiempo que podemos dedicarle al trabajo. Pero, a su vez, esto se convierte en una ventaja, porque en esta profesión uno puede manejar sus
tiempos y eso, a las mujeres en particular, nos permite
cumplir con nuestras obligaciones familiares.
4. Decidí actuar gremialmente porque considero que es
importante que los PAS nos agrupemos para compartir
temas y problemáticas comunes, además de defender
5. No sé si estamos cerca del día en que haya una mujer
Presidente de FAPASA, lo cual no quiere decir que sea
imposible. Hoy no lo veo factible. Tan solo con mirar la
nómina del Consejo Directivo de FAPASA nos damos
cuenta que estamos un poco lejos. Son 16 varones y sólo
4 mujeres. Me parece que seguimos en desventaja cuando de lugares directivos se habla.
Las condiciones que debería tener la Presidente, fundamentalmente, serían: capacidad de diálogo y de negociación.
1. El seguro es exactamente igual para las mujeres que
para los hombres. Soy una colega más y no cuento con
ninguna preferencia por ser mujer, y menos con ventajas. Todo depende de mi capacidad profesional.
2. A pesar de los muchos años que llevo en esta profesión, aún no he podido contestarme si elegí al seguro o
si el seguro me eligió a mí. De todas maneras, sea como
sea, esta actividad me gustó y nunca me aparté de ella.
3. No tiene ventajas ni desventajas. Solo vale el trabajo
con honestidad, acompañado de buenas aseguradoras,
atendiendo a los tomadores y compitiendo con buenas
coberturas y buen asesoramiento.
Quizás en otros rubros, como perfumería o ropa de
mujer, podría haber alguna ventaja para nuestro género.
Pero en el seguro no. Cuando hay que asesorar a los
empresarios, no valen las bellas promotoras, prevalece la
4. Mi esposo, que era PAS, siempre remarcaba que debíamos unirnos para tener voz frente a los otros intereses que operan en este sector. Es así como, desde el primer día, me uní de inmediato al proyecto para reflotar
5. Si hoy las mujeres somos presidente de varias asociaciones ¿por qué no podríamos serlo de FAPASA? Por
supuesto, cualquiera sea la persona que ocupe esa posición, debe reunir condiciones como conocimiento,
honestidad, y trayectoria.
ALICIA BALIÑO
1. Las mujeres estamos trabajando desde hace tiempo
en el ámbito del seguro. Creo que nos hemos ido incorporando casi naturalmente, adaptándonos a la estructura de este trabajo que fue pensada por hombres y
aportando esfuerzo y perseverancia.
El ingreso de la mujer al mercado ha sido lento.
Eso provocó que nuestra aceptación en este espacio
también se haya demorado. En la actualidad se está
dando un proceso de incorporación muchísimo más
De todas formas, si se observa el entorno, se ve claramente que existe una brecha de género. Esto resalta
notoriamente en los eventos o encuentros que reúnen
a los representantes del mercado asegurador, donde la
mayoría son hombres.
Puede ser porque todavía existe la premisa de que hay
“ramos para hombres” y “ramos para mujeres”. Esto
queda revelado cuando se hacen algunos encuentros
donde quien convoca es el Seguro de Vida, ramo en el
que la fortaleza y la persistencia de la mujer le permite
adecuarse rápidamente a la dificultad de comercialización y la presencia femenina es entonces mayoritaria.
2. Decidí trabajar en el seguro hace veinte años porque se presentó como una salida laboral muy interesante. Precisamente, me inicié en una Cía. internacional de Seguros de Vida, y puedo decir que estoy muy
satisfecha con los resultados obtenidos en el terreno
3. El mundo del seguro tiene ventajas para la mujer.
Aquellas que han decidido ser PAS se desempeñan muy
profesionalmente y son reconocidas por su actividad.
Entre las desventajas, puedo ver que los puestos jerárquicos o directivos están bastante reservados a los hombres: Si bien hoy es evidente que la presencia femenina
está avanzando, aún hay camino por recorrer.
4. Decidí actuar gremialmente hace 10 años, respondiendo a una invitación que me hiciera el Presidente
de la Asociación y porque me interesaba conocer más
profundamente qué se podía hacer. Desde lo personal,
entiendo que hay que aportar ideas y ejecutar acciones
Así es como comencé mi tarea en APASCBA. A partir
de entonces, jamás la dejé. Luego acepté la postulación
para ser Presidente de la Asociación y lo fui en dos períodos consecutivos. Le di continuidad a mi tarea institucional en FAPASA, donde participo muy activamente
y tengo el honor de ser la Directora del Centro Federal
5. Perfectamente puede darse la posibilidad de que una
mujer sea Presidente de FAPASA. Hay colegas con la
capacidad intelectual que requiere ese puesto y con la
valentía para dirigirla y tomar decisiones. A esas capacidades hay que sumar que, en general, somos respetuosas
del otro y tenemos capacidad de escucha.
El jueves 31 de octubre, en el Salón del Edificio FAPASA que lleva
el nombre del inolvidable “gordo”
Roberto Gandini, en la ciudad de
Buenos Aires, se llevó a cabo la
Asamblea Ordinaria responsable de
aprobar la Memoria y Balance de la
institución, y de elegir a los dirigentes para el nuevo Consejo Directivo.
Gritaron bien fuerte su “¡Presente!”
APAS Sur Patagonia, APAS Norpatagonia, APAS Bahía Blanca, APAS
Centro de la Provincia de Buenos
Aires, APAS Noroeste de la Provincia de Buenos Aires, APAS La Pampa, APAS Cuyo, APAS Córdoba,
APAS Santa Fe, APAS Entre Ríos,
APAS Corrientes, APAS Chaco,
APAS Formosa, APAS Misiones,
APAS Santiago del Estero, APAS
Tucumán, APAS Salta y APAS Jujuy.
Desde el día anterior, y a medida
que llegaban después de recorrer
cientos o miles de kilómetros de
“turbulentas rutas argentinas”, los
delegados de las primarias armaron
una verdadera fiesta repleta de regionalismos, buen humor y absoluta camaradería.
La Asamblea produjo la primera
emoción fuerte cuando el Presidente de FAPASA, Jorge L. Zottos, ade18
lantó que la misma sería presidida,
en la oportunidad, por el Vicepresidente saliente, Néstor H. Cassiet,
a modo de reconocimiento por su
acompañamiento y trayectoria.
A continuación, se puso a consideración la Memoria, Balance General, Gastos y Recursos enviada oportunamente a las distintas APAS para
su análisis. Por expreso mandato de
sus correspondientes APAS, los delegados presentes dieron su aprobación en una votación que se realizó
nominalmente: 18 sobre 18. Unos
minutos más tarde, llegó la elección
de autoridades. La lista previamente
consensuada fue votada unánimemente y, de esta forma, quedó conformado el nuevo Consejo Directivo (leer más abajo).
Zottos agradeció a las primarias por
el apoyo recibido, y también a quienes, por vencimiento de mandatos,
dejaban sus respectivos cargos “pero
que seguirán participando, comprometiéndose y colaborando con la
Federación”. Después, destacó el extraordinario crecimiento de FAPASA en los últimos años. En ese sentido, señaló los innumerables Foros
realizados en distintas regiones del
país, la activa participación en PlaNeS, los aportes en el ámbito de la
capacitación y el posicionamiento
político alcanzado.
Más adelante, tuvo palabras elogiosas para cada uno de los miembros
salientes. Se refirió a Eduardo Sánchez como a “un compañero silencioso que, con su forma de ser y su
bajo perfil, me ayudó mucho en distintos momentos”. También se acordó de Marcelo Camilletti a quien le
agradeció su apego a las formas democráticas que “tanto ayudan a que
uno no cometa errores”.
A la hora de la “devolución”, Néstor
H. Cassiet dijo que se sentía honrado de haber participado de una
etapa tan importante. Por su parte,
Marcelo Camilletti expresó que todos conocían sus “coincidencias y
disidencias” con la gestión, pero que
quería manifestar su agradecimiento por la confianza depositada en él
y su disposición a seguir colaborando con la institución.
En un clima de absoluto respeto
personal, todo terminó de la mejor
manera: con aplausos para quienes,
coyunturalmente, abandonaron sus
cargos y con aplausos para quienes,
coyunturalmente, estarán en ellos.
¡Felicitaciones FAPASA!
Nuevo Consejo Directivo 2013 - 2014
Presidente: Sr. Jorge Luis C. Zottos (APAS Salta)
Vicepresidente: Sr. Daniel González (APAS Noroeste Prov. Bs. As.)
Secretario: Sr. Santiago Horianski (APAS Misiones)
Prosecretario: Sr. Carlos Kratochvil (APAS Formosa)
Tesorero: Sra. Alicia E. Baliño (APAS Centro. Bs. As.)
Protesorero: Sr. Hugo Chinellato (APAS Tucumán)
Vocal Titular 1º: Sr. Néstor F. Álvarez (APAS La Pampa Y Oeste Bs.As.
Vocal Titular 2º	: Sr. Néstor H. Cassiet (APAS Corrientes)
Vocal Titular 3º	: Sr. Daniel Zírpolo (APAS Santiago del Estero)
Vocal Titular 4º	: Sr. Eduardo Capiato (APAS Bahía Blanca)
Vocal Titular 5º	: Sr. Santiago De Gracia (APAS Norpatagonia)
Vocal Titular 6º	: Sr. Mario Dallaglio (APAS Córdoba)
Vocal Suplente 1º: Sra. Maria Cristina Guerrero (APAS Tucumán)
Vocal Suplente 2º: Sr. Carlos Villegas (APAS Sur Patagonia)
Vocal Suplente 3º: Sr. Eugenio L. Donda (APAS Chaco)
Vocal Suplente 4º: Sr. Enrique Giacomelli (APAS Cuyo)
Titular Primero: David de La Torre (APAS Jujuy)
Titular Segundo: Mariela Coutsiers (APAS Córdoba)
Titular Tercero: Enrique O. Tornello (APAS Cuyo)
Suplente Primero: Mario Assenza (APAS Santa Fe)
Suplente Segundo: Marcelo Camilletti (APAS La Pampa y Oeste de Bs. As.)
SE SUPERVISARÁ DE
MANERA METÓDICA
A LAS PRESTADORAS
EN LA PRESENTE ENTREVISTA, LOS MIEMBROS DEL CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN
DEL ENTE COOPERADOR DAN DETALLES DEL PROGRAMA DE SUPERVISIÓN A
DESARROLLAR Y DE LOS CAMBIOS PARA PROFUNDIZAR LA CAPACITACIÓN
DE LOS ASPIRANTES Y DE LOS PRODUCTORES.
Revista Asegurando: el 24 de septiembre próximo pasado, el Superintendente de Seguros de la Nación, Lic. Juan Bontempo, firmó la
resolución 37.808. ¿A qué se refiere
dicha resolución y cuál es su importancia?
Edgardo Juchniuk: Esta resolución es de vital importancia para
lograr los objetivos fijados dentro
del lineamiento de PlaNeS, ya que
apunta a mejorar la capacitación
de los PAS y a continuar profundizando su profesionalización. De
lo que se trata es de supervisar, de
manera métodica, a las prestadoras
que actualmente brindan capacitación, y de hacerlo con criterios
R. A.: ¿Esto significa que se ha
tomado la decisión de dar continuidad a lo ya ha hecho o habrá
Victor Pol´la: Desde luego que habrá cambios, pero todo será en un
marco de continuidad. No creemos en las acciones espasmódicas.
Lo que buscamos es desarrollar
una metodología de intervenciones que se mantengan en el tiempo
y que sirvan a mejorar el servicio
de capacitación que reciben hoy
los productores que, en definitiva,
es el fin último de todo esto.
R. A.: ¿Qué entidades serán supervisadas y quiénes se encargarán de
esa tarea?
E. J.: Serán supervisadas todas las
prestadoras que están operando actualmente en el país.
Los encargados de la supervisión
serán funcionarios de la superintendencia y del Ente Cooperador
Ley 22.400. Especialistas en seguro y educación.
R. A.: ¿En qué consistirán los informes de supervisión? ¿Existe la
posibilidad de que la SSN disponga sanciones? ¿En qué casos?
V. P.: Los informes producidos por
los supervisores servirán para señalar irregularidades y también, hay
que decirlo, para alentar las buenas
prácticas docentes. Desde el punto
E. JUCHNIUK - V. POL´LA
Esta resolución es de
fijados en PlaNeS.
(Edgardo Juchniuk)
Desde luego, habrá
cambios pero todo
será en un marco de
(Victor Pol´la)
de vista didáctico, la función de
la supervisión es colaborar a mejorar los procesos de enseñanzaaprendizaje, no aplicar sanciones.
Aunque, desde ya, en caso de verificarse incumplimientos graves o
reiterados, está previsto que la superintendencia aplique sanciones
y pueda resolver la baja de prestadoras.
serie de ítems que los supervisores
deberán observar y evaluar. En este
sentido, volcarán en una planilla
información sobre aspectos infraestructurales del lugar donde se dicta
el curso, sobre el disertante, el contenido que aborda, la profundidad
con que lo hace, los recursos didácticos que utiliza y la manera en que
evalúa los aprendizajes.
R. A.: ¿Quiénes supervisarán por el
Ente Cooperador?
R. A.: Sabemos que el año próximo
habrá cambios fundamentales en
la capacitación de los aspirantes y
también otros de importancia en la
de los productores asesores, ¿está en
condiciones de adelantarnos algo?
E. J.: Desde el Ente Cooperador,
supervisarán ocho personas especialmente designadas para la tarea:
los tres miembros del consejo de
administración y cinco docentes
universitarios relacionados al seguro.
E. J.: El año próximo será de mucha importancia con relación a
Revista Asegurando: ¿Qué es la
guía de verificación y cuál es su
función? ¿Podría mencionar algunos de los puntos que evaluarán los
En cuanto a la capacitación de aspirantes, prácticamente se duplicarán las horas cátedra, se profundizarán los contenidos y pondremos
énfasis en la didáctica.
V. P.: Bueno, la guía determina una
También habrá cambios en el pro-
grama de capacitación continuada
para los productores asesores de
seguros. Estamos trabajando con la
Súper y, seguramente, habrá novedades importantes referidas a poner
en el centro a quienes aprenden,
los PAS, y que apuntan a cambios
didácticos. Queremos salir gradualmente de las capacitaciones en masa
e ir a una dinámica que se acerque
más a las prácticas de taller. También buscaremos la forma de evaluar
Cabe mencionar el estrecho vínculo que se tiene con la SSN y con
los funcionarios designados en esta
área. Además vale la pena señalar
que -se sepa más o menos- desde
el ente trabajamos arduamente
para todos los colegas que quieren,
como nosotros, un sector cada día
más transparente y profesional, y
que, porque cumplen con sus obligaciones, hacen respetar sus derechos.
gradualmente de las
capacitaciones en masa
e ir a una dinámica que
se acerque más a las
FORO NACIONAL DEL SEGURO MAR DEL PLATA 2013
22 de noviembre . Hotel Torres de Manantiales . Ciudad de Mar del Plata
Para consultas: Tel. 0223-491-6888 . email: info@ampasmdp.com.ar . www.ampasmdp.com.ar
08.00 a 09.00 hs. Acreditaciones
09.00 a 10.30 hs. Nuevo Sistema de Rúbrica Digital
11.00 a 11.30 hs. Los PAS como sujetos obligados ante la UIF
Dra. Luna Montes Von Hermann (SSN)
Coordinador: Dr. Eduardo Toribio.
11.30 a 12.15 hs.	Acto de Apertura
Presidente de AMPAS - Sr. Carlos Parodi
Representantes de la Superintendencia de Seguros de la Nación
Presidente del Ente Cooperador Ley 22.400 - Sr. Edgardo Juchniuk
Sr. Alfredo González Moledo - AACMS
Ing. José Nanni - ADIRA
Presidente de FAPASA - Sr. Jorge L. Zottos
12.15 a 12.45 hs. Hacia una Cultura de la Prevención.
“Confort vs. Seguridad” Ing. Fabián Pons - CESVI
“Planificación estratégica” Ing. Dante Galván, Director de Gestión de Transporte y Tránsito de la ciudad de Mar del Plata - Coordinador: Lic. Leopoldo Varela
12.45 a 14.30 hs.	Almuerzo libre
14.30 a 16.00 hs.	El Derecho de Defensa del Consumidor y el Contrato de Seguros
Dr. Pedro Jáuregui
16.00 a 16.30 hs.	El Seguro de Caución en la Región
Sr. Mariano Cuffia
Coordinador: Sr. Carlos Parodi
16.30 a 17.15 hs. Coffee break
17.15 a 17.45 hs. La Defensoría del Asegurado: Origen, Desarrollo y Resultados
17.45 a 18.45 hs.	Mesa de Productores Asesores.
Los PAS, actores claves para la construcción de un Mercado Profesional
Sr. Sergio Sidero (AAPAS), Sr. Carlos Parodi (AMPAS) y Sr. Jorge L. Zottos (FAPASA)
Coordinador: Sr. Daniel González
18.45 a 20.00 hs. Entrega de credenciales y certificados.
BEATRIZ MARTÍN: UNA ARTISTA
MARPLATENSE SUTIL Y SUGERENTE
1. Puerto Patagónico
Óleo: 50x60cm.
2. Paisaje Sureño
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3. Salitral
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ORGANIZACIONES DE PAS HAN SIDO
LAS QUE MÁS HAN APORTADO A PLANES”
EL GERENTE DE AUTORIZACIONES Y REGISTRO, SEBASTIÁN DEMATEI, DESTACÓ LA LABOR
CONJUNTA CON LOS PAS Y SUS ORGANIZACIONES GREMIALES PARA INCREMENTAR EL NIVEL DE
PROFESIONALIZACIÓN DE LA ACTIVIDAD. Y ESTIMÓ QUE ANTES DE FIN DE AÑO SE PUBLICARÁ
UNA RESOLUCIÓN QUE ‘DESARTICULARÁ’ EL DECRETO 855/94 Y LIMITARÁ LA ACTIVIDAD DE LOS
Revista Asegurando: ¿Qué balance
hace del trabajo realizado por la Superintendencia de Seguros de la Nación en este año?
Sebastián Dematei: El balance es sumamente positivo. Consideramos que
el PAS es la herramienta fundamental
para el asesoramiento a los asegurados.
Por ello, venimos trabajando con ellos
de manera conjunta en muchos temas.
Incluso, participamos en los distintos
Foros y Congresos que ellos organizan
en todo el país. Hacía 25 años que la
SSN no tenía stands en los Foros organizados por los PAS.
También soy PAS, aunque ahora no
ejerzo como tal por razones obvias.
Pero mi trabajo me permitió conocer las necesidades de los colegas. Y
esta gestión de la SSN me hizo im24
plementar políticas activas para este
Una de estas políticas es la emisión de
las Credenciales identificatorias. Las
consideramos muy importantes porque brindan transparencia a la labor
del PAS, ya que si algún asegurado le
requiere que acredite su condición esté
último tiene en la Credencial la herramienta para hacerlo.
Al respecto, cabe recordar que la credencial lleva impreso un código QR
que permite acceder a los datos del
PAS en la SSN mediante la captura
del código con un teléfono celular. Así,
el asegurado puede saber si la persona
que lo está asesorando en la compra de
un seguro está habilitada ante el organismo de control.
Hemos entregado más de 10 mil cre-
denciales en los últimos 4 meses, en
distintas ciudades del país. Para nosotros, tiene el mismo valor un PAS en
Tierra del Fuego que 500 en Córdoba.
Por ello, hemos llegado a lugares en los
que tal vez entregamos solo 10 Credenciales. Pero pensamos que el Estado debe ponerse al servicio de los PAS
y los ciudadanos, en su conjunto.
Una vez que entreguemos la totalidad
de las credenciales está previsto que su
posesión sea obligatoria para ejercer la
Asimismo, está previsto que en el futuro, exista un link en la página del
organismo donde el PAS pueda ‘subir’
dos archivos (su foto y la fotocopia de
su DNI) que la SSN procesará para
luego enviarle la credencial a través de
la APAS de su región o bien por correo postal.
De ninguna manera habrá un tope o límite a las comisiones
de los PAS en patrimoniales o vida. Transmito estas palabras
con el aval del Sr. Superintendente de Seguros de la Nación.
Todo esto lo hemos llevado adelante
con la colaboración y el trabajo conjunto de las entidades representativas
de los PAS.
R. A.: ¿En cuál otro aspecto de la gestión de la Gerencia a su cargo se está
manifestando el trabajo conjunto
con los PAS?
S. D.: Por ejemplo, en la implementación de la Rúbrica Digital. La SSN está
realizando charlas explicativas acerca de
cómo operar con el nuevo sistema, las
que se llevan a cabo con la colaboración
de las APAS.
En este sentido, me permito recordar
que el Libro del PAS es una herramienta de defensa de éste ante cualquier
circunstancia adversa que pueda protagonizar. Allí, en el Libro, queda la constancia de si tal operación se realizó o no.
hayan inscripto en los años 2009 ó
2008). Para el PAS ‘novel’ la obligatoriedad regirá antes que para los más
‘antiguos’, teniendo en cuenta que las
nuevas generaciones tienen un acercamiento más ‘amigable’ con los medios
régimen por el mismo mecanismo.
En conclusión, la SSN puede emitir
una nueva resolución que ‘desarticule’
la reglamentación, aunque el Decreto
855/94 seguirá existiendo. E insisto en
este concepto: estas decisiones han sido
consensuadas con todo el mercado.
R. A.: ¿Qué consideración le merecen los
aportes realizados por las instituciones
representativas de los Productores Asesores de Seguros en el marco de PlaNeS y
en otras instancias de consulta?
R. A.: Siempre fue difícil determinar
la cantidad de PAS activos en el país.
¿Hoy existe una precisión mayor sobre
la cantidad de personas que ejercen la
S. D.: Con relación a PlaNeS, debo
destacar que las organizaciones de PAS
han sido las que más han aportado a
la elaboración del documento final ya
que conocen las necesidades del asegurado porque día a día están con ellos.
Existen alrededor de 28.500 productores matriculados. De este conjunto, algunos están inhabilitados por distintas
circunstancias (falta de Libros, de pago
de matrícula, etc.). Actualmente existen
casi 23.000 PAS en condiciones de ejercer la profesión, con todas las exigencias
Por esto, el rol de los PAS en PlaNeS
Desde nuestro punto de vista, el nuevo sistema de Rúbrica Digital facilita
la tarea del PAS y le ahorra tiempo.
El mismo es obligatorio desde marzo de este año para las Sociedades de
PAS y a esta altura del año ya hemos
incorporado casi el 100% de dichas
entidades al sistema, que está funcionando muy bien.
R. A.: ¿En qué estado está la resolución
sobre Agentes Institorios? ¿Podremos
contar con ella antes de fin de año?
Próximamente, extenderemos la obligatoriedad a los PAS que son personas
físicas, con el siguiente criterio: primero
será obligatorio para los PAS que han
obtenido su matrícula recientemente
(por ejemplo los matriculados en 2012
y 2013 deberán ingresar obligatoriamente al sistema antes que quienes se
Estimo que los primeros días de diciembre podremos llevarla adelante. Esperamos la firma de la correspondiente
resolución por parte de las autoridades.
Dado que la reglamentación del Decreto 855/94 se llevó a cabo, oportunamente, mediante una Resolución de
la SSN, hoy podemos modificar dicho
S. D.: La nueva normativa sobre los
Agentes Institorios y sobre el Decreto
855/94 está definida, sobre la base de
los consensos que hemos alcanzado con
los actores del sector.
A todo esto, quiero destacar que el proceso de emisión y entrega de credenciales de los PAS nos ha permitido generar
una nueva instancia para que aquellos
profesionales que estaban en falta con
el organismo respecto de alguna de las
exigencias que impone la normativa
pudieran ponerse al día.
Ha habido un acercamiento del organismo de control hacia el PAS. De hecho,
hemos creado un correo electrónico
(informealproductor@ssn.gob.ar) como
una vía más para que los PAS puedan
regularizar su situación. Así, informamos al PAS sobre los cursos que, eventualmente, les falta realizar u otras deficiencias. Entendemos que, en ocasiones,
el PAS quiere regularizarse pero no sabe
La nueva normativa sobre Agentes Institorios y sobre
el Decreto 855/94 está definida sobre la base de los
consensos que hemos alcanzado con los actores del sector.
cómo hacerlo. Por ello es que nos ponemos a disposición para asesorarlo en la
mejor forma de estar al día con el organismo de control.
en Rosario, para acercar el organismo
a los PAS y al ciudadano, los PAS y
sus asociaciones juegan un papel fundamental para alcanzar tal meta.
De la misma manera, así como tratamos de ayudar a los PAS que quieren
ponerse al día, hemos puesto en marcha la modalidad de publicar avisos de
‘Alerta a la población’ advirtiendo que
los PAS sancionados por la Justicia no
pueden vender seguros.
Los PAS son un aliado muy valioso para
la difusión del seguro. En este sentido,
también estamos empeñados en fortalecer la capacitación de los PAS. Cuando
hablamos de Defensa del Asegurado y
de los objetivos de PlaNeS, necesitamos
de los PAS bien capacitados para asesorar cada vez mejor al asegurado.
Esta iniciativa se aplica para que la
población conozca que determinados PAS no pueden comercializar
seguros y para cuidar a aquellos PAS
que hacen las cosas bien.
Los avisos se publican en los medios
gráficos locales, en las localidades donde los infractores han declarado su domicilio comercial. El alerta se refiere a
aquellos PAS que han sido sancionados
y sobre los cuales pesa una sentencia firme avalada por la segunda instancia de
la Justicia (la Cámara) y con inhabilitación para ejercer la profesión.
R. A.: ¿Se puede decir que existe una
‘alianza estratégica’ entre la SSN y
los PAS para difundir la cultura aseguradora?
S. D.: Como dije al principio, para
la SSN los PAS son una herramienta
fundamental para lograr algunos objetivos. Sobre todo en lo que se refiere
al alcance nacional del organismo. Si
bien la SSN ha abierto Delegaciones
en Córdoba, Mendoza, Catamarca,
Chaco, Tucumán y, próximamente,
R. A.: ¿En qué consisten las modificaciones al sistema de Capacitación para
Aspirantes y PAS?
S. D.: Antes, el Aspirante disponía
de dos alternativas para rendir su
examen de competencia: mediante
la realización de un curso presencial
o de manera ‘libre’.
Pero observamos que aquellos aspirantes que se preparaban para rendir por
su cuenta presentaban una elevada tasa
Hoy hemos eliminado la modalidad
‘libre’ y hemos implementado la elearning, porque pensamos que todos los aspirantes deben concurrir al
examen con una preparación previa
El sistema e-learning nos permite
brindar una mejor capacitación a los
aspirantes y ser más ‘federales’, porque
el PAS de una pequeña localidad del
interior del país tiene la misma oportunidad de capacitarse que otro de las
También estamos trabajando en la posibilidad de implementar una carrera
terciaria para los aspirantes.
Por otra parte, se ha iniciado una nueva modalidad de supervisión de los
cursos de PCA y de PCC que brindan las prestadoras. En este sentido,
comenzamos a emitir una credencial
para los Supervisores de los cursos.
Y hemos creado un formulario tipo
para la evaluación del ámbito en el
que se lleva a cabo la capacitación y
de su desarrollo. Por ejemplo, se evaluará desde las condiciones del lugar
físico en el que se dictan los cursos
hasta si los contenidos se ajustan a las
normativas en la materia.
R. A.: Si bien el Superintendente de
Seguros de la Nación lo ha aclarado en
reiteradas oportunidades, aprovecho la
ocasión para preguntarle: ¿Ud. ratifica
que no habrá reducciones en el esquema
de comisiones del PAS?
S. D.: Sí, lo ratifico. De ninguna manera habrá un tope o límite a las comisiones de los PAS en Patrimoniales o Vida.
Transmito estas palabras con el aval
del Sr. Superintendente de Seguros de
la Nación. Ratificamos que no se impondrá ningún tipo de limitación a las
comisiones en los ramos mencionados.
modalidad de supervisión de
los cursos de PCA y de PCC
que brindan las prestadoras.
EN LA NOTA, EL AUTOR DICE QUE EL
DESAFÍO NO ES ENTENDER QUÉ SIGNIFICA
“PAGAR”, SINO QUÉ SIGNIFICA “PAGAR
BIEN”. UNA DISTINCIÓN QUE, POR CIERTO,
construye hoy su negocio en un
mercado competitivo donde las
expectativas de los Asegurados son
cada vez mayores. Debe disputar su
espacio de mercado con otros canales de comercialización de todo
tipo. No le alcanza con ofrecer buenas coberturas a sus futuros clientes
sino que debe ser capaz de ofrecer
un servicio de calidad. Si pretende
crecer, o aun subsistir, en esa competencia por el favor de los clientes debe ofrecer algo mejor que sus
competidores y realmente satisfacer
al Asegurado. Es en esa competencia donde el Productor Asesor buscará, como su mejor aliado, a las
Aseguradoras que sepan cómo satisfacer y fidelizar a los Asegurados.
Buscar la calidad garantiza el
ma recaudada, y a veces, altos costos, no hay margen para servicio de
calidad alguno, y quizás, ni siquiera
para el pago de todos los siniestros.
Dejemos, a los efectos de nuestro
análisis, este segmento de mercado. No podemos pretender construir calidad donde no hay los recursos para ello. Concentrémonos
en aquellos que se han propuesto,
y pueden, competir en calidad de
servicios. Buscar buenas compañías
de seguro es el primer paso para
que durará, al menos, lo que dure
la vida del Productor Asesor que
la comenzó. Y cuando se piensa en
una buena compañía de seguros nadie dudaría en afirmar que está en
presencia de una buena compañía
de seguros cuando la misma “paga
bien” los siniestros. Difícil sería no
coincidir con este criterio.
Los seguros de baja calidad se venden solo por precio. Con poca pri-
El desafío no es entender lo que
significa “pagar” sino lo que bien
significa “pagar bien” cuando hablamos de un siniestro. No siempre la entrega de un cheque, o una
transferencia bancaria, significa de
por sí que se ha pagado “bien”. Se
ha pagado. Legalmente es cierto.
Pero no necesariamente se ha pagado “bien” del punto de vista de
la calidad de servicios. Entender lo
que es “pagar bien” es una de las
claves para entender lo que calidad
de servicio significa en la actividad
El negocio asegurador es bastante
simple de entender. Encontramos
muchas personas expuestas a un
riesgo similar, llevamos adelante
los estudios estadísticos y matemáticos necesarios para determinar el
dinero que cada una de esas personas expuestas a riesgo debe pagar,
recaudamos el dinero suficiente de
entre estas personas (Prima), establecemos reglas de juego (Contrato de seguros o Póliza) entre quien
paga la prima (Asegurado) y quien
la recauda (Asegurador) y, finalmente, les pagamos a aquellos Asegurados poco afortunados que se
han afectado con la ocurrencia de
un accidente, originado en el riesgo
considerado (siniestro).
Para ello es fundamental que la prima recaudada sea la correcta comprendiendo la valoración financiero-aleatoria del riesgo (prima pura),
los gastos en que incurre la entidad
para cubrir el riesgo (gastos de administración y de adquisición), los
factores de corrección y de seguridad, y el beneficio de la Aseguradora. En términos simples, debemos estar seguros, como sistema de
previsión, que tenemos guardado
el dinero necesario para pagarles a
los Asegurados que han sufrido un
El Asegurador vive de pagar
Todos los que contratan un seguro
se benefician de ello aun cuando
nunca sufra un siniestro. Está beneficiándose por vivir una vida de
tranquilidad. Una vida más segura.
Saben que gracias a los seguros su
patrimonio puede recomponerse en
el estado en que éste se encontraba
antes del siniestro (Seguros patrimoniales) o benefician, mediante
una suma de dinero o prestación, a
aquellos que necesitaban de sus ingresos en vida como medio de subsistencia (Seguro de vida).
Los siniestros son parte de la esen-
cia del negocio asegurador. Si no
hay siniestros, el negocio de seguros desaparecería. Si los Asegurados
descubren que el accidente nunca
ocurrirá dejarán de contratar seguros. Nadie pagaría una prima por
un riesgo que no existe. De hecho,
es nulo el contrato que cubre un
riesgo inexistente (Art. 3 LS).
Los buenos Aseguradores no le temen a los siniestros. Conviven con
ellos y los utilizan para mostrar en el
mercado la calidad de sus servicios.
Pero, la verdad, es que los siniestros
son bienvenidos cuando son aquellos que se previeron al momento
de determinar el valor de la prima
a recaudar y son poco felices cuando su aparición demuestra que las
estimaciones del riesgo fueron poco
realistas, o si una guerra de precios
descarnada debido a la competencia, ha dejado al Asegurador con
una pobre recaudación de primas.
La obligación legal de pagar
El Productor Asesor conoce que,
si bien el Asegurador paga los siniestros con la prima que recauda,
la realidad es que, con o sin primas
suficientemente recaudadas, el Asegurador está legalmente obligado a
pagar los siniestros. Esto por cuanto la obligación de pagar los siniestros nace de las obligaciones que
ha contraído con sus Asegurados a
través de los contratos que ha celebrado. Es lo que prevé el Código
Civil (CC) cuando mediante un
contrato, las partes, Asegurador y
Asegurado, se han puesto de acuerdo sobre una declaración de voluntad común, destinada a reglar sus
derechos (Art. 1.137 CC) y en función de ello el Asegurador cobrará
la prima y los Asegurados cobrarán
los siniestros. Pero, a diferencia de
otros contratos, en uno de seguros
el derecho a recibir un pago por
parte de los Asegurados es, como
todo Productor Asesor sabe, condicional.
En este tipo de contrato se subordina la adquisición del derecho de los
Asegurados a percibir su prestación
a la ocurrencia de un hecho incierto y futuro, al que llamamos siniestro, que puede o no llegar a ocurrir
(Art. 528. CC). Así, cumplida esta
condición, mediante el pago de los
siniestros a los Asegurados, hecho
en el lugar designado en el contrato (Art. 747 CC) y el día del vencimiento de la obligación de pago
(Art. 750 CC) la obligación que el
Asegurador había contraído se extingue (Art. 724 CC) mediante el
pago del siniestro y el Asegurado
queda legalmente satisfecho. Todo
esto ocurrirá según lo previsto en
las cláusulas del contrato y de la ley
de Seguros (LS).
Así, el Asegurado querrá que le paguen según la póliza que contrató,
y que lo hagan en el lugar y en el
momento que corresponda hacerlo.
Para ello, ocurrido el siniestro, en
los seguros de daños patrimoniales,
se le pagará al Asegurado dentro de
los quince días de fijado el monto
de la indemnización, o de la aceptación de la indemnización ofrecida.
Si el Asegurador, una vez vencido
el plazo de treinta días (Art. 49 LS)
de recibida la información complementaria (Art. 46 LS.) no se pronunciase importaría la aceptación
del siniestro. En los seguros de personas el pago se hará dentro de los
15 días de notificado el siniestro,
o de acompañada, si procediera, la
información complementaria (Art.
46LS). Si la demora obedece a una
omisión del Asegurado, en seguros
patrimoniales o de personas, el término de treinta días (Art. 49 LS)
se suspende hasta que éste cumpla
las cargas impuestas por la ley o el
contrato. En algunos casos, el Asegurado quizás debe esperar menos
aun para empezar a recibir su pago.
Esto ocurre cuando el Asegurador
deba hacer un pago a cuenta.
Nuestra ley de Seguros prevé que
cuando el Asegurador estimó el
daño y reconoció el derecho del
Asegurado o de su derechohabiente, éste puede reclamar un pago a
cuenta si el procedimiento para establecer la prestación debida no se
hallase terminado un mes después
de notificado el siniestro. En este
caso, el pago a cuenta no debe ser
inferior a la mitad de la prestación
reconocida u ofrecida por el Asegurador. (Art. 51 LS). En el seguro de
accidentes personales, si para el supuesto de incapacidad temporaria
se convino el pago de una renta, el
Asegurado tiene derecho a un pago
a cuenta luego de transcurrido un
mes. Si, cumplido los plazo a los
que hemos referido, no se ha realizado el pago aún, el Asegurador
incurre en mora por el mero vencimiento de estos plazos.
En términos simples, si el Asegurador paga los siniestros según lo previsto en la ley el Productor Asesor
es consciente que estamos ante el
cumplimiento de un contrato pero
no necesariamente significa que están, con ello, dándole al Asegurado
un servicio de calidad. Falta todavía
mucho que trabajar para ello.
Denuncia del siniestro y la
del Asegurado si interviene en el
mismo plazo en las operaciones de
salvamento o de comprobación del
siniestro o del daño. Es importante
que el Productor Asesor le advierta
al Asegurado de esta carga pues el
Asegurado puede llegar a perder el
derecho a ser indemnizado en caso
de su incumplimiento, salvo que
acredite caso fortuito, fuerza mayor
o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia (Art. 47LS). Pero
también, debe advertirle, el Productor Asesor, que puede perder
el derecho a cobrar si exagera fraudulentamente los daños o emplea
pruebas falsas para acreditar los daños (Art. 48LS.).
El Productor Asesor sabe por experiencia que el Asegurado también
deberá colaborar si espera recibir un
servicio de calidad al momento de
cobrar un siniestro. Es muy difícil
que se le “pague bien” el siniestro al
Asegurado que no es diligente en el
No es solo cuestión de pagar, en
tiempo y forma, la prima. Es aquí
donde la asistencia del Productor
Asesor a su cliente durante la gestión del siniestro, que está prevista
en la Ley (Ley 22400 Art 10 h.), es
La asistencia del Productor Asesor
se torna fundamental a la calidad
de servicio al Asegurado al ayudarlo a preparar la información que se
acompañará al reclamo dado que,
el Asegurado está obligado a suministrar al Asegurador, a su pedido,
la información necesaria para verificar el siniestro o la extensión de
la prestación a su cargo como así
también a permitirle las indagaciones necesarias a tal fin, aclarando la
ley que el Asegurador puede requerir prueba instrumental en cuanto
sea razonable que la suministre el
El Asegurado (tomador o derechohabiente) le debe comunicar la ocurrencia del siniestro al Asegurador
dentro de los 3 días de conocerlo.
Por su lado, el Asegurador no podrá alegar el retardo, o la omisión,
Sin la ayuda invaluable del Productor Asesor junto al Asegurado,
la calidad de servicio se verá fuertemente afectada desde un comienzo
pues será casi imposible liquidar el
siniestro rápido y eficientemente.
A más prometemos, más
esperan los Asegurados
Quizás en otra época con solo cumplir con lo que dice la ley de seguros
y la póliza alcanzaba para mantener
clientes satisfechos y garantizarle al
Productor Asesor, y su Aseguradora
aliada, una participación en el mercado. Hoy ya no es así. La clave del
éxito en el mercado presente, y futuro, es entender, y hasta influir, en
las expectativas del cliente y lograr
así su satisfacción. Es aquí donde
“pagar bien” es trascendente. El
Asegurado solo quedará satisfecho
cuando sienta que se le pagó acorde
a sus expectativas. ¿Qué es lo que
genera las expectativas?
Varias cosas generan esas expectativas. El Asegurado seguramente
recibió una promesa explícita del
Productor Asesor (mejor servicio
y cobertura) para captarlo como
cliente y cerrar la venta. A eso el
Asegurado le agregó la promesa
implícita de cualquier Aseguradora
que ofrece sus servicios en el mercado Asegurador (pagar los siniestros).
Sumémosle a ello la expectativa
creada por la comunicación persona a persona (alguien que ha cobrado su siniestro rápidamente en ésta
u otra Aseguradora) y la experiencia pasada (haber cobrado siniestros en ésta u otras Aseguradoras)
y con todo obtenemos expectativas
que tendrá un Asegurado. De esas
expectativas dependerá el nivel de
Las expectativas del Asegurado pueden ser altas o bajas. Si son demasiado altas, puede que el Asegurado
se decepcione al momento del pago
del siniestro. Pero si es muy bajo
el nivel de expectativas creadas,
la gente no compraría seguros. Es
fundamental que el Productor Asesor sea capaz de manejar, en equipo
con la Aseguradora, ese nivel de expectativa óptimo para lograr la satisfacción del Asegurado. Más aun
cuando el Asegurado ha sufrido un
siniestro. Es allí cuando más fluida debe ser la comunicación de los
Productores Asesores con aquellos
sectores involucrados con el pago
de los siniestros para trabajar juntos para que el Asegurado reciba un
mensaje acorde al interés de todos
de lograr su satisfacción.
Expectativas al reclamar un
Es natural que, al momento de la
venta, el Productor Asesor genere
en el futuro Asegurado la expectativa de un servicio de calidad y excelente nivel de atención tanto de
él, como Productor Asesor, como
por parte de la Aseguradora. Esto es
clave para vender y para captar más
ventas. Pero esas expectativas generadas en los Asegurados deben ser
acordes a lo prometido en la póliza
y al nivel de servicio que pueda la
Aseguradora y el Productor Asesor
darle al Asegurado. El Asegurado
debe tener expectativas acorde a la
realidad. De otra manera será imposible alcanzar su satisfacción.
Necesitamos la razonabilidad del
reclamante para poder alcanzar su
satisfacción. Para ello el Productor
Asesor debe tener en cuenta que
muchas veces, un Asegurado no
queda conforme pues sus expectativas son mucho más altas que la
realidad que surge, ineludiblemente, de lo establecido en las clausulas
de la Póliza. Es fundamental que el
Productor Asesor no alimente expectativas inalcanzables al momento de presentar un reclamo pues de
otra manera sus clientes nunca quedarán satisfechos.
Los Asegurados son muy sensibles
al momento de reclamar por un
siniestro. Es en ese momento en
que más atentos estarán a valorar la
atención a sus problemas por parte
del Productor Asesor y la Aseguradora. Es por ello que llegado el
momento de pagarle un siniestro,
el Asegurado debe sentir que la
Aseguradora “quería pagarle” el siniestro y no que “no le quedó otra
que pagarle”.
Es muy importante que no se pierda de vista esta percepción por parte
del Asegurado que dependerá mayormente de la profesionalidad de
Productor Asesor y Aseguradora, de
su capacidad de trabajar en equipo
y de las habilidades de comunicación de todos aquellos involucrados
en el pago del siniestro. Calidad de
servicio, o no, legalmente el cheque
que se le emitirá es el mismo. Pero
es increíble el efecto negativo que
causa en el Asegurado la sensación
de que el Asegurador no quería pagarle.
Calidad de servicio no significa pagar cualquier cosa. Si un siniestro
no corresponde ser pagado, y un
Asegurado se molesta por ello, si
bien la Aseguradora le debe todas
las explicaciones que el Asegurado
requiera, no le debe pago alguno.
En este caso la calidad del servicio
no incluye el pago sino la amabilidad y profesionalismo de los responsables de la Aseguradora en
el área de siniestros y el tacto del
Productor Asesor para contenerlo.
En otros casos se requerirá, quizás,
también la intervención del área
comercial pero solo a los efectos de
contener al Asegurado.
Calidad de servicio es pagar con la
actitud correcta. Si un siniestro corresponde ser pagado, o quizás debe
ser pagado pues no se puede legalmente sostener un rechazo, ningún
sentido tiene que aquellos que estén
involucrados en el pago del siniestro lo haga mostrando un malestar
por ello o, peor, dejando entrever
que se paga pues no hay otro remedio pero que como Asegurador
considera que no correspondería
hacerlo. Esto a veces ocurre pero si,
como Asegurador, ha tenido dudas
sobre el siniestro o sobre la moralidad del Asegurado como Asegurador tiene todo el derecho a no
volver a asegurar a esa persona. Es
natural, y quizás recomendable, ha32
cerlo pues el principio de la extrema buena fe que rige en el negocio
asegurador así lo dicta. Pero esa es
una acción posterior al pago del siniestro. Un error en aceptación de
un mal riesgo no se puede resolver
incumpliendo el contrato y pretendiendo no pagar el siniestro. Pagar
este tipo de reclamos es un trago
amargo que, lamentablemente, se
debe estar resignado a dar ante el
error cometido al suscribir o al diseñar un producto de seguros.
Siniestro bien pagado =
Asegurado satisfecho
La satisfacción del Asegurado no es
responsabilidad exclusiva de la Aseguradora sino un trabajo en equipo
con el Productor Asesor. Es muy
difícil poder tener un servicio de
calidad si todos los involucrados en
el servicio al Asegurado no trabajan
en equipo, con los mismos estándares, con mensajes claros y consensuados y con las mismas habilidades
El desafío del futuro es pasar de “pagar” los siniestros a “pagar bien” los
siniestros. Para ello es esencial emprender un trabajo profundo y permanente de investigación mediante
encuestas y otros indicadores para
entender cómo los Asegurados, que
han sufrido un siniestro y lo han reclamado y cobrado, se han sentido
al momento de tramitar un reclamo
ante la Aseguradora y si en función
de ello recomendaría a esa Aseguradora y Productor Asesor.
El Asegurado, a quien se le ha pagado un siniestro “bien”, queda satisfecho y renueva sus pólizas. Con
ello Productor Asesor y Aseguradora obtienen como beneficio su
lealtad y por lo tanto renovarán la
póliza y le venderán otras coberturas en el futuro. A su vez, ese Asegurado satisfecho le comunicará a
otros sus experiencias positivas con
tal o cual Productor Asesor Asegurador y Aseguradora obteniendo
estos últimos, como beneficio, una
difusión gratuita que el Asegurado
satisfecho realiza a sus familiares,
Pero fundamentalmente el Asegurado satisfecho deja de lado a la competencia y las ofertas demasiado
baratas y poco confiables. No solo
renueva sus pólizas sino que estaría
dispuesto a pagar un poco más con
tal de tener ese servicio o cobertura
de calidad. Por tanto, el Productor
Asesor y la Aseguradora obtienen
como beneficio una determinada
participación en sus mercados y a
un precio que le garantiza un resultado técnico positivo.
Es el mejor de los mundos para un
Productor Asesor y Aseguradora.
Por el mismo dinero que, por cumplimiento de la ley, hubiese tenido
que pagar tendrán Asegurados leales, futuras ventas, publicidad gratuita y confiable y una sólida participación en el mercado. Sin lugar a
dudas “Pagar bien” los siniestros es
buen negocio para todos.
“LA ACTIVIDAD DEL PAS
YA QUE ES LA CARA
VISIBLE Y EL NOMBRE
DE LA COMPAÑÍA”
EN ESTA ENTREVISTA, JOSÉ NANNI, GERENTE GENERAL DE ASEGURADORAS
DEL INTERIOR DE LA REPÚBLICA ARGENTINA (ADIRA), TRAZÓ UN PERFIL DE
LAS ASEGURADORAS QUE INTEGRAN DICHA CÁMARA EMPRESARIA Y PUSO DE
RELIEVE EL PAPEL DEL PAS.
Revista Asegurando: ¿Cuál es el
perfil de las aseguradoras representadas por ADIRA?
José Nanni: ADIRA es una cámara
con un peso específico importante, integrada por aseguradoras que
tienen varios puntos en común:
son entidades (muchas de ellas
mutuales o cooperativas, aunque
no todas) con un fuerte arraigo en
el interior del país. De hecho, casi
todas ellas tienen su Casa Matriz
en ciudades del interior, y la mayoría de ellas en la Provincia de
Juntas reúnen casi el 20% de la
producción de seguros del mercado. Y cubren toda la variedad de
riesgos que se comercializan en él.
R. A.: ¿Cuáles son las empresas que
integran la Cámara?
J. N.: La Cámara está integrada,
por orden alfabético, por Coope-
ración Mutual Patronal, Grupo Sancor Seguros, Grupo La
Segunda, San Cristóbal SMSG,
Segurometal Coop. de Seguros
Ltda y Previnca Seguros S.A.
R. A.: ¿Cuáles han sido las actividades de ADIRA en 2013?
J. N.: Este año hemos tenido una
participación muy activa en los
debates en torno al Plan Nacional
Estratégico del Seguro 2012-2020.
De hecho, ADIRA constituyó sendas Comisiones Internas por cada
una de las 9 áreas de trabajo del
Estas Comisiones también tienen
representación en todas y cada una
de las reuniones con los técnicos de
la SSN al efecto, estas Comisiones
son independientes de aquellas que
ADIRA ha generado desde hace
tiempo, y que seguimos sosteniendo. Nuestras Comisiones de Trabajo
son un espacio de diálogo y de análisis en equipo para los profesionales
de las entidades asociadas, abordan
temas como Automotores, Comunicaciones, Asuntos Legales,
Prevención de Lavado de Activos, Recursos Humanos, Riesgos
Agrícolas, Riesgos Patrimoniales,
Seguros de Personas y Siniestros.
Asimismo, hemos conformado un
grupo de juristas que han tenido
participación en las discusiones del
Del mismo modo, por iniciativa
de la SSN, hemos estado trabajando junto con el Banco Mundial en
solvencia del sistema.
También hemos realizado algunas capacitaciones fuera del país,
para los técnicos de las asociadas,
con UNESPA (Unión Española de
Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras) y con el Consorcio de
Compensación de Seguros, ambos
Hoy la actividad
del 3% del PBI, al
tiempo que PlaNeS
contempla elevarla
al 5% en 2020
Por otra parte, apoyamos y colaboramos con los cursos de capacitación para Productores Asesores
de Seguros y estamos presentes en
todas las Jornadas y eventos del
R. A.: ¿Cuál es el balance de la gestión de 2013 de las aseguradoras
nucleadas en ADIRA? ¿Cómo les
fue con relación a 2012?
J. N.: Según datos del ejercicio
económico 2012-2013, sobre una
producción total del mercado de
algo más de 87 mil millones de pesos, las primas de las aseguradoras
enroladas en ADIRA representan
el 17,70% del total de la producción. Esta cifra brinda una idea de
la participación de ADIRA en el
Pero esta participación es mucho
mayor en varias plazas del interior
del país, sobre todo en las provincias de Santa Fe, Córdoba, Entre
Ríos y Chaco. A la vez, nuestra
presencia es un poco menor en el
ámbito de la C.A.B.A. y el Gran
Si medimos la producción de
las entidades asociadas a ADIRA entre los ciclos 2011/2012 y
2012/2013, se observa que el crecimiento fue del 20,2% frente a
un avance del mercado de 19,8%.
Es decir, incrementamos nuestra
producción levemente por encima
del avance general del mercado.
Considerando la producción de
Automotores, que en todo el país
asciende a 30.600 millones de pesos, ADIRA representa el 18,8%
de dicha cifra total, con un crecimiento interanual del 22,9%
(mientras que en este ramo todo el
mercado creció 19,9%).
R. A.: ¿Cómo ven en ADIRA este
momento del seguro argentino?
J. N.: La industria del seguro está
pasando un muy buen momento.
El crecimiento del sector es significativo, desde hace varios años.
También es cierto que gran parte
de este avance está motorizado por
el crecimiento del parque automotor.
Según las palabras del Superintendente de Seguros de la Nación, Seguros es la segunda actividad económica con mayor crecimiento en
Hoy, la actividad aseguradora representa cerca del 3% del PBI, al
tiempo que el PlaNeS contempla
elevar dicha participación al 5%
De todos modos, quedan muchos
‘deberes’ por hacer. Necesitamos
incrementar la conciencia aseguradora en la población. El Riesgo
Agrícola está pasando por un momento de muy baja rentabilidad
a consecuencia de los efectos del
cambio climático. A la vez, ha habido siniestros catastróficos que
encontraron una rápida y eficaz
respuesta de parte del sector.
Con todo, nuestra actividad tiene
un amplio potencial de desarrollo
que debemos trabajar. Sin ir más
lejos, el 25% del parque automotor no cuenta con seguro.
En Seguros de Personas, la parti36
cipación de estas coberturas en el
PBI es bajísima, incluso comparada con la de países vecinos como
También debemos corregir algunos aspectos del negocio como la
siniestralidad de Automotores, que
lleva a un recurrente resultado técnico negativo en este ramo. Aquí,
juegan un papel fundamental la
elevada litigiosidad judicial y el
constante aumento de los costos
de reparación y repuestos de los
R. A.: ¿Qué les indica el hecho que
casi el 60% de la producción de seguros se explique por dos coberturas obligatorias, como Riesgos del
Trabajo y Automotores?
J. N.: Que debemos trabajar mucho en el desarrollo de seguros ‘no
obligatorios’, ya que hasta ahora
no hemos logrado expandirlos.
R. A.: ¿Cómo ven en ADIRA la
participación del movimiento de
los Productores Asesores de Seguros
en los debates del PlaNeS?
J. N.: Tanto AAPAS como FAPASA han tenido una participación
muy activa en dichos debates. Nosotros nos reunimos permanentemente con los representantes de
ambas entidades y participamos de
sus foros y eventos.
Tenemos una relación muy fluida
y directa con los PAS porque ellos
manejan más del 70% de la producción de nuestras entidades.
Además, por la importante presencia de nuestras aseguradoras en
pequeñas ciudades del interior del
país (una característica propia de
las afiliadas a ADIRA) la actividad
del PAS resulta fundamental, ya que
es la cara visible y el nombre de la
Compañía en esos lugares.
R. A.: ¿Cuáles son los planes de
ADIRA para el año próximo?
J. N.: Seguiremos profundizando
nuestra participación en PlaNeS.
Independientemente de que disentimos en algunos puntos (y
concordamos en otros) con el ente
regulador, valoramos que se haya
constituido este espacio de diálogo y trabajo conjunto. Luego de
muchos años, estamos discutiendo
un proyecto para la actividad aseguradora argentina y esto es muy
Asimismo, estamos expectantes
respecto de la reforma de la Ley de
Tanto AAPAS como
FAPASA han tenido
muy activa en los
EN EL ARTÍCULO, EL AUTOR REFLEXIONA
SOBRE LA IMPORTANCIA DE SABER PONER
EN PRÁCTICA LAS COMPETENCIAS QUE
SE TIENEN. PORQUE, DESPUÉS DE TODO,
SOLO SABE QUIEN SABE HACER.
El bagaje de recursos es también muy diverso.
Siempre me ha llamado la atención la enorme diversidad de realidades que expresan los Productores Asesores de Seguros.
Esa variedad está dada por los distintos elementos que
confluyen para construir al productor de seguros y le
ayudan a desarrollar su negocio.
Si se analiza la edad de todos los que rinden el examen
para obtener la matrícula, vemos que hay una amplio
abanico, que va desde muy jóvenes, algunos recién salidos del secundario y otros, no pocos, más cercanos a
la de la jubilación. Podría decirse que el promedio debe
estar entre los treinta y ocho o cuarenta años. Este es
un claro indicador de que no hay un momento especial
para iniciar o desarrollarse en esta actividad.
A su vez, y más allá de la más previsible búsqueda de
ingresos, las motivaciones que los orientan hacia esta
elección son muy diferentes. Encontramos sólidas vocaciones, imposiciones paternales. búsqueda de nuevas
posibilidades laborales, un camino facilitado al salir de
una aseguradora, la complementación con otra actividad y tantas otras como el lector pueda imaginarse.
Desde el punto de vista económico, muchos comienzan con una mano atrás y otra adelante, esperanzados
en que puedan hacer pie en la actividad y mantenerse
gracias a ella. Otros por el contrario, comienzan con
recursos abundantes, que les permiten desplegar una
acción más potente.
Si hablamos de formación, conocimientos y experiencia, también encontramos de todo. Muchos con
formación universitaria en distintas disciplinas. Hay
abogados, médicos, ingenieros, contadores, licenciados
en seguros, sociólogos, químicos, economistas, físicos,
diseñadores, geólogos y psicólogos. Otros que han sido
o son militares, carniceros, sacerdotes, maestros, enfermeros, martilleros, gestores, músicos, productores
agropecuarios y acopiadores de granos. De los que provienen del mercado asegurador, una variada gama de
“ex”: dueños, directores, gerentes, técnicos y empleados
de aseguradoras, funcionarios de la Superintendencia.
Y también amas de casa, jubilados, deportistas y tantos
Pareciera que ninguna otra actividad alberga tantos
conocimientos y de origen tan variado como los que
se verifican en la intermediación y comercialización de
Cabe preguntarse cuáles de esos conocimientos y experiencias, realmente sirven y aportan a la profesión y de
ellos cuántos son de aplicación en la actividad concreta
que suman a la hora de los resultados.
Podemos preguntarnos si son más importantes los que
provienen del bagaje legal y normativo, los que se nutren de la experiencia en ventas o actividades comerciales, los que se asientan en conocimientos técnicos o
de riesgos o por el contrario aquellos que poseen una
visión más estratégica y global por provenir de actividades empresarias.
A pesar de que esto no es fácil de contestar porque la
realidad muestra perfiles muy distintos y resultados variados, una adecuada combinación de esas cuatro fuentes sería una cosa deseable de poseer.
Todos estos recursos son valorables, sólo en la medida
en que el productor tenga claridad en su proyecto y
pueda aplicarlos para conseguir los objetivos trazados.
El proyecto no es un tema menor. La posibilidad de
alistar, ordenar y disponer acertadamente los recursos
tiene que ver con la clara orientación hacia una meta
determinada. Esta misión personal puede definirse a
partir de contestar tres sencillas preguntas. Estas son,
¿qué es lo que quiero ser en esta actividad? ¿qué quiero hacer como productor de seguros?, y ¿qué es lo que
quiero tener?.
Quien pueda contestar las mismas con claridad, tendrá
claramente esbozada su ubicación profesional, laboral
y social en su proyección futura. Además tendrá dado
el marco de referencia y acción, y el carril por el que
deberá desenvolver su actuación.
Tras analizar los recursos y ubicado en las limitaciones
o las posibilidades que esos recursos otorgan, se debe
avanzar en la revisión de las competencias necesarias
para el desempeño adecuado de la actividad. Me he referido a este tema en otros artículos y vuelvo sobre él
porque es fundamental para entender si poseemos las
herramientas adecuadas para llevar adelante una tarea
Resumidamente recuerdo que las competencias están
conformadas por la suma de habilidades, actitudes y
conocimientos, y que además, podemos poseerlas en
grados diversos.
Esto significa que en el caso del productor de seguros,
necesita de las competencias inherentes al rol que desempeña como vendedor, al que realiza como asesor,
pero también al que asume como empresario de su
propio negocio, que es la comercialización e intermediación en seguros.
Las hemos visto anteriormente, por lo que no me detendré a precisarlas en detalle. Lo importante es que
podemos chequear si poseemos esas competencias o
no, para ver cómo incorporamos las faltantes. Y si las
tenemos, si están a la altura de la calidad de productor
Un breve repaso de los elementos que hemos evaluado hasta aquí, muestra que son, por decirlo de alguna
forma, pasivos. Esto quiere decir que si bien son parte
del bagaje del productor, con solo ellos no se obtienen
Por ello hay que activar las competencias. Esto puede
expresarse en una breve ecuación: Activación x competencias = desempeño.
Dicho de otro modo, nosotros podemos tener los atributos más formidables para la actividad, pero si no los
ponemos a funcionar en la realidad no cosechamos resultados. Sería como un Messi, con todas sus capacidades pero sentado en el banco de suplentes.
Por lo tanto, hay que salir al campo de juego, el mercado, y ver cómo alcanzamos logros: ventas, clientes,
Vale la pena preguntarse de dónde proviene la activación. Y la respuesta es desde la propia subjetividad. Los
soportes de la activación son la voluntad, la persistencia, la determinación, el esfuerzo y hasta diría el sacrificio. Todos ellos son lo que nos llevan a los resultados.
Me gusta tomar como ejemplo, la famosa fábula de la
liebre y la tortuga. La liebre, posee todas las competencias para ganar cómodamente la carrera. La tortuga,
que parece ser la débil de la contienda, está cargada de
voluntad y esfuerzo. La liebre se duerme en los laureles
de sus competencias y pierde. La tortuga sostenida por
su capacidad de sacrificio y en su compromiso con el
resultado, gana.
Vemos a diario, ambos modelos entre los productores
de seguros. Por eso, ¡cuidado con sobreestimar las competencias y subestimar la activación!
Afortunadamente también, están los que reúnen ambas cualidades y son claramente los destacados de este
A su vez, los componentes de la activación son básicamente tres: confianza en uno mismo, adecuada orientación y compromiso.
Los tres fácilmente reconocibles por ejemplo, en los
La confianza en uno mismo es esencial y tiene que
ver con las metas que se definieron oportunamente y
la posición que se quiere alcanzar como productor de
seguros. Esta confianza lo que expresa, es que se llegará
al objetivo simplemente porque uno se siente capaz y
seguro de poder hacerlo.
La adecuada orientación es la que aparece cuando algunas cosas, por imposiciones de la realidad (clima de
negocios, actividad económica, pérdida de un cliente
importante) o por situaciones personales (enfermedad,
familia, estudios, viajes, otros objetivos vitales), nos sacan del derrotero en que se iba. Por lo tanto, es importante volver a mirar la meta y reorientarse al objetivo
oportunamente trazado.
El compromiso, es con uno mismo y con la meta. No
importa si antes o después, pero no se desiste de alcanzarlo.
El último elemento que se debe agregar es el tiempo.
Tiempo de dedicación a la tarea.
Claramente esto no sólo tiene que ver con la voluntad
y el esfuerzo, sino también con el apasionamiento y la
atracción que se siente por la actividad que se realiza.
Todos los grandes hombres y mujeres que se han destacado fuertemente en una actividad, han trabajado muchas horas y eso les permitió potenciar los resultados.
Como se ve, si el productor puede repasar y poner estos elementos constitutivos de su profesión en niveles
adecuados, podrá ponerlos al servicio de su negocio,
en definitiva, la construcción sólida de una cartera de
seguros. El tamaño y el perfil de esa cartera de seguros es de donde derivarán sus logros económicos, el
bienestar de su familia, su posición social, el prestigio
profesional, el reconocimiento del medio en que se
desenvuelve, pero sobre todas las cosas, la satisfacción
personal de hacer las cosas en toda la dimensión que
es capaz de dar.
En este artículo, el PAS Carlos Medina
reflexiona sobre la necesidad de
certidumbre que los colegas reclaman
respecto de su futuro para planificar
la tarea que lleve a alcanzar los
objetivos de expansión del mercado
que persigue el PlaNeS.
El Poder Ejecutivo Nacional lanzó
el Plan Nacional Estratégico del
Seguro 2012-2020 (PlaNeS) cuyo
objetivo primordial es incrementar
la participación del mercado asegurador en el PBI de manera significativa y utilizar dicha situación como
un elemento dinamizador de la economía.
PLANES considera dos escenarios
posibles para cumplir lo propuesto:
1) Se prevé el impacto positivo en
el Sector como consecuencia de un
mayor crecimiento del PBI por la
concreción de los demás Planes Estratégicos en marcha (Plan Estratégico Agroalimentario y Agroindustrial, Plan Estratégico Industrial,
Plan Estratégico Territorial, etc.) algunos de los cuales cita como ejemplo. Es decir: si crece la economía,
crece el sector seguros que es parte
de la misma. Históricamente fue así.
2) Se pretende desarrollar una mayor conciencia aseguradora en la
población. Es decir, el desarrollo del
Sector Asegurador ya no está inducido como un viento de cola sino
promovido y desarrollado desde la
En ese proceso cada uno de los actores del Sistema de Seguros tiene
roles muy específicos y desafíos que
enfrentar, y que vamos a intentar
desarrollar en este artículo.
El PlaNeS describe con mucha claridad y exactitud la “Función Social
del Seguro” remarcando implícitamente la necesidad de recuperar la
credibilidad en la Institución por
Pero, ¿qué debería hacer el Estado
para lograr el cumplimiento de los
objetivos trazados en el Plan Estratégico?
-Promover el desarrollo de una cultura asegurativa no solo valiéndose
de los beneficios que reportan las
campañas publicitarias sino también incorporando en los planes de
enseñanza contenidos específicos
que permitan abordar el tema con
la profundidad que no puede hacerse desde la propaganda por la lógica
limitación de tiempo que ésta tiene.
-Bregar por el desarrollo de productos que le sirvan a la gente y que no
sean un mero bien de cambio fáciles
de cobrar y difíciles de pagar.
-Impedir el desarrollo de prácticas
asegurativas desleales y divorciadas
de los intereses de la sociedad en
general y de los individuos en particular.
crean en el sistema y que se revalorice la importancia social del seguro.
extensión geográfica que no pueden
abarcar con Sucursales.
Me refiero a la venta de pólizas de
seguros por canales cuyo único propósito es el lucro con prescindencia
total de lo que la gente necesita.
Nadie pretende ignorar los principios técnicos que sustentan la actividad, ni caer en la antiselección de
riesgos, pero se deben cambiar determinados paradigmas.
A este respecto, considero que PlaNeS nos ofrece cierta tranquilidad
cuando se lee (en el mismo documento) que entre las debilidades del
sistema se apunta un “Inadecuado
asesoramiento hacia los asegurados
por parte de las empresas financieras (como por ejemplo, Bancos) que
comercializan seguros y no tienen
matrícula de productor-asesor”.
Esta expresión tiene dos puntos muy
importantes. Por un lado, menciona
(delicadamente) “inadecuado asesoramiento”, cuando éste en realidad
no existe. Sólo te ofrecen una póliza
al mejor precio posible. El otro punto
consiste en que se reconoce la importancia del Productor Asesor de Seguros en el proceso de asesoramiento.
PlaNeS reconoce la existencia de
procesos de mejora continua en las
Compañías, pero también destaca
que no alcanzan los estándares de
calidad deseados y afectan la confianza en el sector.
Esto no es un detalle menor. Si la
gente no dispone de productos que
le sirvan en los momentos más críticos de su vida es imposible que
Muy pocas personas conocen el valor constructivo de la propiedad que
habitan. Entonces hay que ver cómo
se resuelve el tema de la prorrata ya
que, si se aplica la depreciación, el
asegurado termina cobrando prácticamente nada en relación con el
Por ello, ¿no habrá que analizar el
modo de hacer coberturas a primer
riesgo absoluto con valores más
aproximados al real? ¿Podrá aplicarse una tarifa mayor pero que garantice la reposición a nuevo de la
De igual modo habría que revisar
algunas exclusiones de cobertura y
la inclusión de determinados riesgos
para que ante fenómenos como las
inundaciones de La Plata no sea más
grande la desazón que la satisfacción
de haber sido previsor.
Es imprescindible consolidar la relación con el PAS considerándolo y
valorándolo como un aliado estratégico. ¿Por qué? Porque el PAS fue,
es y será el principal generador de
primas del negocio y, fundamentalmente, porque ha permitido a las
aseguradoras estar presentes en una
Es nuestra, tal vez, la mayor responsabilidad, por lo dicho y porque
tenemos contacto cotidiano con un
sinnúmero de personas que buscan
atención, asesoramiento, docencia
y acompañamiento en el difícil momento de un siniestro.
No somos cualquier canal de comercialización (o uno más). Somos
‘EL CANAL’ y tan grande como
nuestro potencial es el compromiso
que tenemos que desarrollar.
Nuestro trabajo cotidiano debe estar apoyado en las buenas prácticas,
que no solo se basan en lo ‘moralmente correcto’. Lo son también
aquellas que nos permiten cumplir
cabalmente con cada Ley, más allá
de que podamos estar de acuerdo
o no con las mismas. El incumplimiento no es una opción. El camino es buscar la modificación por los
canales que nuestra Constitución
marca como correctos.
El profesionalismo del PAS no puede ser discutido ni puesto en tela de
juicio de ninguna manera. Históricamente no solo fuimos (y somos)
esenciales para la prestación del servicio eficiente de las Aseguradoras,
sino que nos hemos comprometido
con flagelos sociales como la Inseguridad Vial, colocándonos a la altura
que las circunstancias exigen.
PLANES abre un espectro importante en nuestra vida laboral pero
debe ser vista no como un mero
acto comercial (colocar más pólizas
de otros riesgos y listo), sino como
posibilidad de consolidarnos profesionalmente y brindar a la sociedad aquello que necesita: compromiso serio y fundado en los
Pero para que podamos llevar adelante y cumplir con esta responsabilidad necesitamos tener certidumbre, en este sentido: nuestra
Retribución es –tal vez- la más justa
de todas. Es a comisión. Si se vende
y se cobra, ganamos. Y si no, no. En
función a esta forma de remuneración hemos estructurado verdaderas
Empresas de Servicios, con costos
de estructura importantes, personal
dependiente a cargo, etc.
24.557, las mismas pasaron a ser del
5% porque eran parte del Sistema
de Seguridad Social. Solo intervendríamos en la concertación y no en
la cobranza (que se hace por el F931
con el que se pagan los aportes patronales).
Con el correr del tiempo fuimos tomando las denuncias administrativas
porque los empleadores no querían
usar la línea gratuita de las ARTs o
porque se sentían mal atendidos.
También nos ocupamos de solucionar -en muchísimas ocasionesproblemas relacionados con las
prestaciones médicas que tienen los
trabajadores accidentados.
Y no hablemos de nuestra gestión
de cobranza para que la morosidad
sea lo más baja posible.
El riesgo de vender y cobrar está
asumido porque es parte esencial
de nuestra actividad comercial. Pero
quedar expuestos a que, recurrentemente, nuestros ingresos se vean
menguados porque se toman como
variable de ajuste o porque la situación coyuntural o ciertas normas no
favorece a determinados actores del
sector, hace que la previsibilidad y
la planificación sean conceptos teóricos.
Es decir, volvimos a hacer lo mismo
que hacíamos con las pólizas de Accidente de Trabajo.
Hasta la instauración del Régimen
de Riesgos de Trabajo existían las
pólizas de Accidentes de Trabajo
con un nivel de comisión promedio
del 15 al 20%. Sancionada la Ley
Pero con la sanción de la Ley 26.773
(y con los mismos argumentos de
cuando se sancionó la Ley 24.557
y con otros tal vez no reconocidos
públicamente) se tiró nuevamente
Fuimos actores fundamentales en
el proceso de expansión del Sistema
suscribiendo contratos de ART en
lugares a los que difícilmente pudieran llegar las ARTs. Eso hizo que
muchas aseguradoras reconocieran
el esfuerzo dedicado y nos premiaran con más puntos de comisión.
para abajo nuestros ingresos, ocasionándonos importantes pérdidas
y un estado de desánimo inevitable.
Otro antecedente es la sanción de
la Resolución 32.080 de la SSN.
La misma ha sido aplicada de una
manera distorsionada y en nuestro
perjuicio, dando nacimiento a las
conocidas ‘primas no-comisionables
y comisionables’ (aunque en este
caso hay que reconocer que determinadas aseguradoras han obrado
de manera honesta con su principal
cuerpo de comercialización).
Así, ¿cómo no vamos a estar preocupados cuando se rumorea la baja de
comisiones en los seguros Automotores?
Esta especie fue felizmente desmentida por las máximas autoridades
de la SSN en varias oportunidades.
Pero aún queda una gran sensación
de incertidumbre respecto de cómo
vamos a estructurar nuestro trabajo
y cómo realizaremos la imprescindible planificación de cara a los objetivos que plantea PLANES.
Los PAS vamos a seguir trabajando
con ahínco en lo que sabemos hacer,
no solo porque es nuestro medio de
vida sino porque se mantiene intacto nuestro compromiso con la Sociedad y con la importante función
social de la Institución de la que
somos parte; pero como cualquier
persona, necesitamos sentirnos cuidados y valorados.
UART EVALUÓ LOS EFECTOS
DE LOS CAMBIOS EN EL
RÉGIMEN DE RIESGOS
En su emisión del pasado Sábado 26 de octubre, los colegas de Tiempo de Seguros, Marcelo Deve
y Fernando Tornato, entrevistaron a Mara Bettiol, recientemente designada como Presidente de la
Unión de Aseguradores de Riesgos del Trabajo (UART). Transcribimos en forma completa la nota
radial. Las conclusiones, las dejamos en manos de los lectores
Tiempo de Seguros: ¿Qué balance
hacen desde la UART a un año de
los cambios introducidos en el régimen de Riesgos del Trabajo?
Mara Bettiol: Efectivamente ya hace
un año que entró en vigencia la norma y se han puesto en marcha los
distintos mecanismos, particularmente el incremento prestacional,
que al día de hoy lleva un 165% de
Eso ha permitido, junto a otras
modificaciones, como el hecho de
indemnizar en un solo pago en lugar de por medio de una renta, que
hoy resulte más atractivo para los
trabajadores optar por esta prestación en lugar de hacer acción civil
hacia su empleador.
Obviamente, una evaluación completa requiere siempre un tiempo
más prolongado de análisis, no sólo
de meses sino ya de algunos años,
pero esta es la primera señal que se
ve: una fuerte opción por parte de
los trabajadores hacia la alternativa tarifada que ofrece el sistema de
El tema que hoy no se termina de
ver es (el impacto) sobre la litigiosidad, cuando el trabajador, más allá
de recibir las prestaciones, igual
inicia juicio contra su ART por una
mayor cantidad de prestaciones, ya
sea por porcentaje de incapacidad
o alguna otra cuestión vinculada
al sistema en sí; es decir, no cuestiona el sistema, pero sí alguna de
sus reglas o se presenta en disconformidad.
T. d. S.: Coincidimos en que en
materia judicial, poder analizar
una mejora necesitaría mucho más
tiempo. Pero tenemos entendido que
existe una corriente que está presentando reclamos pretendiendo la
aplicación del nuevo sistema a casos
que debieran ingresar en el sistema
anterior, sobre todo con el descubrimiento de enfermedades o patologías similares.
M. B.: Sí. Hay planteos judiciales
de diferente índole, vinculados a
la aplicación retroactiva de la nor-
ma y ese tipo de cuestiones.
De todos modos son fallos que
todavía no se encuentran firmes y
son aspectos más transitorios, que
esperamos que con el transcurso
del tiempo también desaparezcan.
Hoy por hoy lamentamos no poder decir que los juicios han bajado; yo creo que nadie pensaba que
esto iba a suceder de un año para
De todos modos, me parece importante tener presente que en la
reforma, tanto sea el Poder Ejecutivo, como el Poder Legislativo,
como los propios empleadores y
las ARTs, hemos hecho el esfuerzo
para hacer este sistema más equitativo, más atractivo, para que
brinde una mejor respuesta a los
trabajadores accidentados, como
así también levantar los distintos
cuestionamientos judiciales.
finalmente todo ese esfuerzo de una
comunidad muy grande de empresas, de trabajadores, del propio poder ejecutivo y el legislativo, se vea
reflejado también en una baja en la
T. d. S.: ¿Se está evaluando la incorporación de nuevas enfermedades profesionales? Por otro lado,
días atrás, el Superintendente
de Riesgos del Trabajo, Dr. Juan
Horacio González Gaviola, mencionó que se está trabajando en
la fijación de alícuotas uniformes
por actividad, tal como ocurre en
otros países. Nos gustaría conocer
la opinión de la UART.
Pero de acá en más, la evolución
de la litigiosidad va a depender de
cómo responda la Justicia a toda esa
serie de instrumentos que da la reforma. Si la Justicia termina avalando con sus fallos o con su accionar
los diferentes mecanismos establecidos obviamente la litigiosidad va a ir
M. B.: La incorporación de nuevas
enfermedades se trató a nivel del
Comité Consultivo Permanente;
lo que hoy está pendiente es un
decreto que las ponga en vigencia.
La ley, en ciertos aspectos, hace su
reglamentación a partir de la intervención del Comité Consultivo,
que integran cámaras empresarias,
Sindicatos y autoridades del Poder
Ejecutivo. Ya sesionó y determinó
la incorporación de esas enfermedades; para que se haga efectivo y
formen parte del listado es necesario un decreto presidencial. Estimamos que se está en ese trámite y
en breve debería salir.
Por eso nuestra expectativa es seguir
trabajando en la mejora del servicio, en la puesta a punto de algunos detalles que faltan en materia de
procedimiento, a los efectos de que
De todos modos es importante dejar en claro que si hay trabajadores
que tienen este tipo de dolencias y
consideran que son enfermedades
de origen profesional -como vá-
rices, lumbalgias o hernias-, existe una respuesta administrativa:
ante el rechazo de una ART por
considerar que no se trata de una
enfermedad laboral, el trabajador
puede ir a la comisión médica y si
ésta determina que es laboral, se
le otorga la cobertura en ese caso
Entonces es importante que eso
también esté claro: ante la demanda de prestaciones y un dictamen
de comisión médica que avale que
eso tiene su causa en origen laboral, la cobertura va a ser activada
con cargo al fondo fiduciario.
Respecto de las alícuotas, todavía no hay propuestas específicas.
Consideramos que no sería este el
momento de introducir modificaciones en esta cuestión, debido a
que todavía estamos terminando
de implementar la reforma aprobada hace un año.
Hoy el tema ‘precios’ no es un problema del sistema. Y este ha sido
también un factor que ha colaborado, junto a los demás instrumentos que también tiene la ley,
a favor de la prevención. Este año
se estaría registrando una caída en
el índice de fallecidos en torno al
20%, lo cual es muy fuerte como
indicador en sí.
Significa que las actividades en
materia de prevención están dando resultados. Son actividades que
involucran obviamente a un monRevista ASEGURANDO
tón de empleadores, al propio Estado, regulando y asesorando, a las
ARTs asesorando, y el andamiaje,
el esquema de precios, me parece
que es un factor que también ayuda a esto.
Este es un sistema de seguridad
social que de todos modos permite a través de su esquema de
precios, que aquellos empleadores
que generan un riesgo o que generan una siniestralidad determinada, internalicen el costo de esa
siniestralidad. No es lo mismo un
empleador con un riesgo bajo que
uno con un riesgo alto.
T. d. S.: Un tema que está pendiente es el de las empleadas domésticas. Aún sigue sin reglamentarse la
posibilidad del aseguramiento, no
hay alícuota.
M. B.: Todavía no está definida la
cobertura y por ende no está estipulado el precio. Sabemos que es
una aspiración del Poder Ejecutivo que ese sector tenga cobertura
de ART. Se están analizando y se
están debatiendo diferentes posibilidades, pero todavía falta un
tiempo más. También depende de
la evolución del registro de trabajadores.
T. d. S.: Esperamos que se reglamente rápido porque entre los
PAS existe expectativa porque serían muchas cápitas posibles de
suscribir al momento que esto esté
plenamente reglamentado. Ya que
mencionamos a los PAS, ¿cómo
evalúan ustedes la baja de comisiones? ¿Cómo ha impactado en la
red de Productores Asesores? ¿Las
relaciones con los PAS se han ido
recomponiendo?
la circular que
dictaron ambas
permitió hacer un
poco más llevadera
sabemos fue muy
compleja para las
ART y para los PAS,
obviamente”
M. B.: Desde que fue debatido
este tema, previo a su aprobación,
desde la UART nos opusimos.
Esto forma parte de un capítulo
de regulación de gastos -gastos
comisionales, gastos de explotación-, como así también precios.
Nosotros manifestamos nuestra
disconformidad simplemente por
entender que ninguno de esos tres
temas genera los problemas del
Obviamente, una vez dictada la
norma y puesta en vigencia, no
quedó más alternativa que cumplirla. Pensamos que la Circular
que dictaron ambas Superinten-
dencias (allá por el mes de enero)
permitió hacer un poco más llevadera la situación, que sabemos que
fue muy compleja para las ART y
para los PAS, obviamente.
La percepción de las Compañías es
que la fuerza de ventas es parte de
este sistema y que, obviamente, su
aporte y su valor agregado resultan
necesarios. El tope está en vigencia y, honestamente, no podemos
hacer otra cosa que cumplirlo.
Ante la posibilidad de nuevas actividades, como aquellas que tienen
que ver con la prevención, quizás se
pueda abrir otro panorama de trabajo. Pero hoy por hoy la norma es
bastante clara en materia comisional
y no deja mucho margen de acción
para cambiar esa situación.
Sabemos que fue un impacto por
demás fuerte. Las compañías, hasta donde han podido, han intentado acompañar esa situación. De
todos modos es una definición política que nos excedió a todos.
T. d. S.: Un ‘daño colateral’ ha
sido que muchos colegas han dejado de operar en Riesgos del Trabajo porque ya no ven que ahí pueda
trabajarse en la formación de una
cartera. ¿Ustedes perciben algo similar?
M. B.: Desde la UART no, pero
me han llegado comentarios en ese
Después de un año de mucho trabajo, esfuerzo y compromiso los estudiantes de 3°
año del Instituto Técnico Emaús pudieron decir presente en el encuentro de cierre
del programa Jóvenes y Memoria en la ciudad de Chapadmalal.
Después de un año de mucho trabajo, esfuerzo y compromiso los
estudiantes de 3° año del Instituto
Técnico Emaús pudieron decir presente en el encuentro de cierre del
programa Jóvenes y Memoria en la
ciudad de Chapadmalal. Esto fue
posible gracias al aporte de FAPASA
que, una vez más, se sumó al proyecto haciéndose parte, donando 11
pasajes de ida y vuelta. Sin este gesto
solidario lo chicos no hubieran logrado el cierre tan esperado.
Dentro de la materia Construcción
de Ciudadanía los estudiantes de la
escuela técnica realizan un programa
de radio que se emite semanalmente
por una FM local. Ellos se encargan
de la producción, conducción, musicalización y realización del programa. De esta manera, todos los viernes de 16 a 17 hs. sale al aire Radio
Emaús por FMB 106,9 Mhz.
Este año, el proyecto presentado
por los estudiantes en Jóvenes y
Memoria consistió en abordar, desde el programa de radio, la problemática de la violencia de género,
intentando que los mismos realicen
una mirada crítica sobre este tema
pero, fundamentalmente, sobre los
prejuicios que se generan en torno
a él. Al mismo tiempo, que los estudiantes se reconozcan como sujetos
sociales capaces de intervenir y modificar esa realidad; que de ninguna
manera puede ser determinante.
De este modo, dentro del progra-
ma radial, además del contenido
habitual, se realizaron entrevistas a
profesionales de la salud, también
participaron mujeres que fueron
víctimas de la violencia de género y
compartieron su experiencia al aire,
asimismo se abordó el tema de la
violencia mediante informes elaborados por los estudiantes, realizaron
el guión de un radioteatro y demás
La síntesis del año de trabajo fue
compilada en un audiovisual que
fue expuesto en Chapadmalal entre
el 4 y el 7 de noviembre ante más de
300 escuelas y 3.500 chicos de toda
Nuestra escuela, como todas, se
construye con palabras, con sueños,
con sonrisas y, principalmente, con
compromiso. La escuela se construye hora a hora, se crea y recrea
Cabe destacar que la asociación civil
Emaús Burzaco se encuentra atravesando un delicado momento económico que, naturalmente, repercute
en la escuela técnica. Por eso, el
aporte de FAPASA en este preciso
momento resultó de vital importancia para seguir construyendo la
a cada rato. En un salón con piso
nuevo, en un seis conseguido de
milagro. Se construye al pedir una
mano, se construye al rebelarse. Se
construye mientras los alumnos
sin darse cuenta, van creciendo…y
nos vamos construyendo… unos a
otros, siempre ida y vuelta.
Con ladrillos, bloques, maderas,
cemento… se construye el edificio,
pero todos nosotros, con el apoyo
de FAPASA y demás instituciones,
construimos esta escuela que nos
envalentona, nos hace fuertes…
nos hace humanos…
Asegurando entrevistó a la Gerente de Prevención de Lavado de Activos y
Financiamiento del Terrorismo de la Superintendencia de Seguros de la Nación,
Ana Durañona y Vedia. La funcionaria aclaró que todos los PAS son Sujetos
Obligados ante la Unidad de Información Financiera (UIF), aunque la Resolución
230/2011 de dicho organismo solo reglamentó las exigencias para aquellos PAS
que operen en Vida y Retiro.
En diálogo con Asegurando, Ana Durañona y Vedia no
solo habló sobre las exigencias de los PAS en materia
‘anti-lavado’. También detalló cuáles son las actividades
ilegales que pretenden ‘blanquear’ dinero y de qué manera se pretende hacerlo, cuáles son las competencias de la
Gerencia a su cargo y cómo se está dando su interacción
con aseguradoras y PAS.
R. A.: ¿Cuáles son las actividades ilegales que mayor volumen de dinero mueven en el mundo?
A. D.: Mientras que históricamente se relacionaba el lavado de dinero con el narcotráfico, en la actualidad puede afirmarse que el lavado tiene en el mundo una relación
cada vez más directa con la corrupción, el terrorismo, el
tráfico de armas, la trata de personas, el contrabando y la
evasión fiscal. Existen también fondos delictivos que se
vuelcan al lavado procedentes de la falsificación de productos y marcas y del comercio ilícito de especies animales y vegetales protegidas, que se calcula que operan una
cifra de negocios de entre 100.000 y 130.000 millones
La ONUDD, Oficina de Naciones Unidas contra la droga y el delito, presentó, el 25 de octubre próximo pasado,
un informe de investigación sobre las magnitudes de los
flujos financieros de la droga y la delincuencia organizada. En este informe se señala que la delincuencia organizada, particularmente haciendo foco en los traficantes de
drogas, puede haber lavado alrededor de 1,6 billones de
dólares o 2,7 % del PBI mundial en 2009. El mismo informe da cuenta que el tráfico ilícito de drogas representa
la mitad de las ganancias de la delincuencia organizada
transnacional y una quinta parte de todo el producto del
R. A.: ¿Dónde se “lava” el dinero que proviene de esas
actividades ilegales?
A. D.: En el informe de la ONUDD se señala que la
mayoría de los beneficios del comercio de la cocaína se
lavan en América del Norte y en Europa, mientras que
los ingresos ilícitos de otras subregiones se lavan probablemente en el Caribe.
Sin embargo, la condición supra territorial de las redes
de tráficos delictivos de los que procede la mayor parte
del dinero que busca ser lavado hace de esta una actividad transnacional e impone que la lucha contra ella deba
tener ese mismo alcance. Esto, en parte, fundamenta la
existencia de organismos internacionales tales como el
Grupo de Acción Financiera Internacional - GAFI (principal promotor de políticas anti lavado de dinero) y el
denominado Grupo EGMONT (red internacional de
las denominadas Unidades de Inteligencia Financiera).
Ciertos fenómenos de la globalización como la desregulación del sistema financiero, la creciente utilización de
espacios virtuales en la oferta, comercialización y concertación de bienes y servicios y el nacimiento y desarrollo
de centros financieros permisivos denominados “paraísos
fiscales” o “centros off-shore”, buscan ser aprovechados
por las organizaciones criminales transnacionales para
administrar y blanquear sus activos ilícitos.
R. A.: ¿Podría mencionar cuáles son los mayores paraísos
fiscales que existen actualmente?
A. D.: Uno de los elementos centrales de la gran mayoría
de los esquemas de blanqueo de capitales, en el pasado
y en la actualidad, es el uso ilegítimo de las ventajas que
ofrecen los denominados “paraísos fiscales”, sobre todo
en lo atinente a la constitución de vehículos corporativos
(sociedades, fundaciones, fideicomisos) que permiten
desvincular a los fondos de su verdadero titular (el beneficiario) o del lavador.
emitió un informe sobre “prácticas fiscales perjudiciales”, en cuyo marco acuñó el término “refugio fiscal” o
“paraíso fiscal” y elaboró una primera lista de países o
territorios considerados como tales. Durante la década
pasada la OCDE fue refinando el concepto, definiendo
a los paraísos fiscales como aquellos Estados, territorios
o jurisdicciones donde el nivel de tributación es bajo o
inexistente, con serias limitaciones en el intercambio de
información y una marcada ausencia de transparencia.
Asimismo, el concepto de paraíso fiscal abarca aspectos
societarios, bancarios y penales, lo que explica el nivel
de desconfianza que despiertan estas jurisdicciones en las
administraciones fiscales de los países con sistemas tributarios ordinarios.
La utilización de los paraísos fiscales permite deslocalizar
los activos societarios en general y otros activos en particular, a través de entidades para esconder su origen o destino, localizar artificialmente las consecuencias tributarias del negocio en una jurisdicción mediante la creación
de una sociedad extranjera y distorsionar la base imponible de la jurisdicción donde se encuentra la fuente de la
renta y cuyo nivel de tributación es mayor; provocando
graves efectos impositivos distorsionantes.
Para la UIF los paraísos fiscales eran los que se encontraban listados en el Decreto 1344/98 – Reglamentario
de la Ley de Impuesto a las Ganancias Nº 20.628. Sin
embargo el Poder Ejecutivo hace muy poco eliminó por
decreto el listado de países considerados paraísos fiscales
y determinó que de ahora en más será la Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) la responsable
de definir qué países son “cooperadores a los fines de la
transparencia fiscal” y cuáles no.
Para el año 2000 se estimaban en alrededor de 60 los
países o territorios en el mundo que ofrecían servicios -y
competían entre sí- para proveer anonimato en las transacciones financieras.
R. A.: ¿Cuál es la función de la Gerencia de Prevención
de la Superintendencia de Seguros de la Nación?
La OCDE fue uno de los primeros organismos internacionales en ocuparse del tema, que en el año 2000
A. D.: La Gerencia es la encargada de implementar,
coordinar y controlar el cumplimiento de las políticas
que en la materia establezca la Unidad de Información
Financiera (UIF) y el Superintendente de Seguros, de
acuerdo a las normas legales y administrativas vigentes y
las recomendaciones internacionales en la materia.
matrices de riesgo y sistemas de monitoreo apropiados
para la detección de estas operaciones y en la tarea de
identificación de los clientes conforme lo previsto en
la Res. UIF 230/2011.
Interviene en la supervisión del adecuado cumplimiento de las leyes y normas relativas a la prevención del
lavado de activos y del financiamiento del terrorismo
(AML/CFT) por parte de las entidades aseguradoras e
intermediarios de seguros, así como en la relación de
la Superintendencia de Seguros de la Nación con otros
organismos locales e internacionales en aspectos relacionados a esta materia. Asimismo, en su rol de “sujeto obligado” es la encargada de efectuar los reportes de
operaciones sospechosas (ROS) a la UIF que detecte en
Creo que el sector ha tomado conciencia de la importancia de la prevención en esta materia y ha trabajado
muchísimo para implementar los controles adecuados.
R. A.: ¿Qué resultados ha obtenido desde su creación?
A. D.: La Gerencia de Prevención de Lavado de Activos y
Financiamiento del Terrorismo ha finalizado y remitido
a la UIF un total de 30 inspecciones in situ a entidades
aseguradoras y 10 inspecciones in situ y 25 inspecciones
extra situ a productores asesores de seguros.
Por otra parte, se han llevado adelante, en forma conjunta con la Unidad de Informacion Financiera, inspecciones en el interior del país a aseguradoras y a productores
R. A.: ¿Han recibido la colaboración esperada de parte de
las aseguradoras y de los Productores Asesores de Seguros?
A. D.: Es importante destacar el cambio que se ha
producido en el sector asegurador en estos últimos
tres años. Los reportes de operaciones sospechosas a la
Unidad de Información Financiera se han incrementado exponencialmente. Mediante las inspecciones
que estamos realizando notamos que se ha avanzado
mucho en la creación, dentro de las compañías, de
áreas específicas de prevención de lavado de activos
y financiamiento del terrorismo, en la elaboración de
Sin embargo, todavía queda mucho por hacer, sobre
todo en cuanto a la relación entre aseguradoras y PAS
en lo atinente a la recolección de la información de los
clientes necesaria para la conformación de legajos y perfiles.
Desde la SSN estamos en contacto permanente con todas las asociaciones que agrupan tanto a las compañías de
seguros como a los PAS a fin de lograr acercar a la UIF
proyectos para que las normas se adecúen a la realidad de
la actividad y sean cumplibles.
R. A.: ¿Qué debe saber y tener presente un Productor Asesor de Seguros como Sujeto Obligado ante la UIF?
A.D.: En virtud de la experiencia que nos han dado las
inspecciones realizadas a los PAS, lo más importante es
que tengan presente que hoy en día son sujetos obligados
en virtud de la ley 25.246.
La UIF, al modificar la Res. 32/2011 por la 230/2011,
reglamentó las exigencias solamente para aquellos PAS
que operen Vida y Retiro, sin distinción de productos. O
sea, que aquel productor que intermedie en la contratación de un solo seguro de vida, sea individual o colectivo,
optativo u obligatorio, debe cumplir con la normativa
vigente y debe contar con manuales de procedimiento,
matrices de riesgo, monitoreo de operaciones, estar registrado ante la UIF, etc.
Notamos que muchos PAS no son concientes de ello y
que pueden recibir sanciones por parte de la Unidad de
Información Financiera por no contar con un adecuado
Desde la SSN estamos trabajando para que la única obligación de los PAS en esta materia sea la de colaborar con
las compañías de seguros en la conformación de los legajos de los clientes y quienes no cumplan con esta obligación puedan ser sancionados. Pero ello será una decisión
que debe tomar la UIF.
R. A.: ¿Desea agregar algún comentario?
A. D.: Me gustaría terminar agregando que las puertas
de la Gerencia están abiertas a fin de recibir propuestas superadoras que faciliten el entendimiento entre los
PAS y las aseguradoras en cuanto a la colaboración que
deben prestarse.
No hay que olvidar que los PAS, por el contacto y la
cercanía que tienen con los clientes, cumplen un rol
fundamental a la hora de su identificación y es por
ello que deben prestar la mayor colaboración en este
EL DR. EDUARDO TORIBIO ANALIZA EN ESTA
NOTA LA COMUNICACIÓN A 5460 DEL 19-07-13
DEL BANCO CENTRAL Y REALIZA UNA AMABLE
INTERPELACIÓN A LOS PRODUCTORES ASESORES
DE SEGUROS. ¿SEREMOS CAPACES DE SEGUIR SU
Una larga lucha se viene desarrollando desde el sector de
los Productores Asesores de Seguros, con respecto a la
actuación de los Agentes Institorios. Esa inquietud sectorial ya no tiene como única finalidad la eliminación de
un canal de competencia comercial.
A esta altura de la cuestión, la mayor preocupación radica
en el impacto que esa actuación, totalmente divorciada
de los parámetros técnicos y alejada de los derechos del
asegurado (salvo honrosas como muy escasas excepciones), tiene sobre la imagen de la actividad aseguradora.
Como no podía ser de otra manera, semejante obrar deja
como resultado asegurados no sólo defraudados en sus expectativas cuando sufren un siniestro, sino también obligados a pagar importes de primas muy superiores a los
corrientes en el mercado. Cualquiera sea el ámbito donde
se manifiesten los cuestionamientos de asegurados insatisfechos (SSN, organismos de Defensa del Consumidor,
Defensor del Asegurado, Poder Judicial, etc.), la proporción de reclamos originados en ese tipo de “despacho de
coberturas” orilla el 90% de los casos.
Afortunadamente, la Superintendencia de Seguros ha
anunciado su decisión de intervenir en esta cuestión, en
coherencia con su explicitada opción por la defensa del
asegurado. Si bien el Organismo considera necesaria una
reforma de la Ley de Seguros para eliminar totalmente esa
figura anacrónica (su recepción en la norma tenía que ver
con otra realidad del mercado y con otra incidencia de las
distancias y las comunicaciones en nuestro país), está elaborando normas que regulen la figura, en procura de eliminar o limitar los perjuicios que origina.
Bienvenida sea la idea. Especialmente si no abandona la
idea de eliminación total y deja en claro, respecto de esa
reglamentación, que ella es una estadio meramente transitorio, que no generará derechos adquiridos frente a la modificación legal.
Mientras tanto, una oportunidad.
El 30 de septiembre próximo pasado, entró en vigencia
una norma que aunque emana del Banco Central de
la República Argentina, tiene una estrecha vinculación
con el tema que estamos tratando.
Ello es así porque muchos e importantes Agentes Institorios están vinculados a la actividad financiera y las coberturas que comercializan se originan en la actividad crediticia
o comercial, de bancos, otras entidades financieras emisoras de tarjetas de crédito o de compra.
El Banco Central, en una decisión elogiable, emitió la
Comunicación A5460, fechada el 19/7/2013, aplicable
a todas las entidades arriba citadas. Frente a algunos PAS
sorprendidos que me dijeran: ¿esto qué tiene que ver con
nosotros?, paso a explicarlo.
La norma es una excelente oportunidad para algo que,
desde hace años, he marcado en múltiples ocasiones a
los PAS como una de las mejores armas para afrontar
el tema de los Institorios: diferenciarse, mostrar que un
PAS puede estar al lado de su cliente, haya o no una
comisión de por medio.
Con ese enfoque, cuando su cliente debe operar o contratar una cobertura con una de esas entidades por las diversas
razones que lo justifican (seguros colaterales de operaciones
de crédito, operaciones de compra a crédito, conveniencia comercial, etc.) el PAS podrá estar asistiéndolo por eso,
porque es su cliente, aunque no sea el intermediario de esa
generación de resumen de cuenta o de envío de resumen
de cuenta virtual (esos servicios deben ser incluidos en la
comisión de mantenimiento de cuenta) y por evaluación,
otorgamiento o administración de financiaciones”.
Esa asistencia podrá evitar que sea víctima de sobreprecios,
o de coberturas inadecuadas a sus riesgos y de que no reciba
información adecuada de sus derechos y cargas contractuales. O sea, que no reciba un trato equitativo y digno (para
utilizar los términos de la comunicación de BCRA).
Así se denomina en el punto2.3.11 del anexo, que establece: Cuando por la naturaleza de los servicios financieros
ofrecidos se encuentre prevista la contratación accesoria de
un seguro, los sujetos obligados deberán ofrecer a los usuarios de servicios financieros por lo menos tres compañías
aseguradoras no vinculadas entre sí, entre las que deberán
poder optar, y conservar constancia del ejercicio de ese derecho por parte de dichos usuarios. El cargo que el sujeto
obligado aplique no podrá ser superior al que la compañía
de seguros elegida perciba por operaciones con particulares
y sin la intervención del sujeto obligado, concertadas en el
lugar de contratación o de domicilio del usuario.
Como este tipo de normas de interés general, suelen no
encontrar sponsors para su adecuada difusión, me parece
conveniente difundir las principales normas que se establecen en relación con los seguros.
Cuando se refiere a comisiones y cargos aplicables establece su definición y tratamiento.
1. Las comisiones obedecen a servicios que prestan los
sujetos obligados (aclaro, los bancos, entidades y financieras y emisoras de tarjetas) y, en tal sentido, pueden
incluir retribuciones a su favor que excedan el costo de
la prestación (no es el caso de los seguros);
2. Los cargos obedecen a servicios que prestan terceros,
por lo que solamente pueden ser transferidos al costo a
los usuarios (aplicable a seguros).
3. Asimismo, el importe de los cargos que el sujeto
obligado transfiera a los usuarios no podrá ser superior al que el tercero prestador perciba de particulares,
sin intermediarios y en similares condiciones (servicios
postales, compañías de seguros, escribanías y registros
de la propiedad, u otros de índole similar).
Tal vez conociendo la creatividad de los sujetos obligados,
más adelante regula las comisiones o cargos no admitidos.
Y dice en lo que nos atañe: “Independientemente de lo expuesto, se consideran no admitidos los siguientes cargos y
comisiones: por contratación y/o administración de seguros (dado que sólo es transferible la prima al usuario), por
Seguros como contratación accesoria a un
La comunicación obliga a las entidades a disponer la presencia de un defensor del usuario financiero ante el que
podrán plantearse las quejas o inquietudes.
Se me ocurre que, a esta altura, aquellos PAS intrigados
por la relación con su actividad, ya habrán advertido la
significación que esta norma tiene en la regulación de un
gran número de operaciones aseguradoras, de su desarrollo
profesional y de los intereses de sus clientes.
Espero que, siguiendo mi consejo, aprovechen esta ocasión
de demostrarle a su cliente que los seguros no sólo valen
por su contenido frío, sino que las formas en que el asegurado es acompañado en el momento de cubrir sus riesgos
También espero que recuerden el lema en el escudo de
FAPASA: “el Productor Asesor de Seguros es su mejor
Y contribuyan a hacerlo realidad.
APAS Cuyo
Se dictó el curso acordado oportunamente sobre Rúbrica Digital en
APAS Cuyo, FAPASA y la SSN
unieron esfuerzos para concretar el
primer curso de capacitación sobre
Rúbrica Digital que se llevó a cabo
el jueves 03 de Octubre, en la Ciudad de Mendoza.
La actividad estuvo a cargo del Lic.
Kevin Belter, de la SSN, y fue dirigida a las Sociedades de Productores
La cena de camaradería de APAS
Cuyo reunió a gran cantidad de
Productores Asesores y funcionarios
de las más importantes aseguradoras
APAS Cuyo celebró el Día del Seguro con una cena a la que asistieron
más de 170 Productores Asesores de
Seguros de la región y ejecutivos de
las más importantes aseguradoras de
la plaza. Desde hace años, la primaria viene trabajando en este tipo de
encuentros que colaboran, sin ninguna duda, a generar un estado de
espíritu dispuesto al trabajo conjunto y enriquecedor.
El evento tuvo lugar el 22 de Octubre y contó con la participación
de las autoridades de la entidad,
encabezada por el Sr. Edgardo Juch-
niuk (también Presidente del Ente
Cooperador Ley 22.400), de Víctor
Pol´la, Consejero del mismo organismo, y del Presidente de FAPASA, Jorge L. Costas Zottos, quienes
dialogaron con sus colegas sobre los
temas que más preocupan a los PAS.
Recién llegado del 18º Congreso
Brasilero de Corredores de Seguros,
el PAS Daniel González, actual Vicepresidente de FAPASA, narró la
rica experiencia vivida con sus colegas del vecino país e informó sobre
los temas abordados en dicha reunión a la cual llevó la representación
institucional de FAPASA.
APAS Sur Patagonia
APAS Sur Patagonia organizó, junto
con la SSN, la entrega de credenciales a Productores
La más reciente de las asociaciones
integradas a FAPASA, APAS Sur Patagonia, organizó junto con la SSN
una jornada de capacitación sobre el
nuevo sistema de rúbrica digital y la
entrega de credenciales a colegas de
La cita fue el 10 de octubre, en Comodoro Rivadavia. Además de los
productores de la ciudad, asistieron
PAS de diversas localidades como
Puerto Madryn, Río Mayo, Sarmiento (todas de Chubut) y Caleta
Olivia y Pico Truncado (de Santa
Cruz). Varios de ellos tuvieron que
viajar entre 140 y 450 kmts. para
decir ‘presente’ en el encuentro, as58
pecto que fue muy valorado por los
En primer término, Guillermo Von
Stolzmann, Presidente de APAS
Sur Patagonia, efectuó una introducción a los presentes informando sobre el importante trabajo que
viene desarrollando FAPASA con el
acompañamiento de las 20 primarias en temas como la reivindicación
del derecho de cobranza, el cumplimiento integral de la Resolución
32.080 y la eliminación de la figura
del Agente Institorio.
Asimismo, el dirigente puso énfasis
en la necesidad de la capacitación
continuada para profesionalizar
cada vez más la labor del PAS, como
herramienta fundamental para diferenciarse de los agentes institorios.
Y destacó la labor en conjunto que
FAPASA realiza junto con la SSN,
la predisposición al diálogo y la importancia de poder debatir temas
fundamentales aun cuando en algunos de ellos pudiera haber opiniones o matices diferentes.
A continuación, se desarrolló la capacitación sobre rúbrica digital, a
cargo de los funcionarios de la SSN
Nicolás Ortiz, Kevin Belter y Marcelo Taga.
Finalmente, se entregaron 35 credenciales a los colegas allí presentes.
Cabe destacar la decisión política
del organismo de control de acercarse a los PAS de todo el país, y no
solo a aquellos que habitan en los
grandes centros urbanos. Una verdadera muestra de federalismo.
Los Productores de Norpatagonia
recibieron nuevamente la visita de
funcionarios de la Superintendencia
junto con APAS Norpatagonia, organizaron una jornada de trabajo en
la ciudad de Neuquén, el pasado 7
La Superintendencia de Seguros de
la Nación, a través de la Gerencia de
Autorizaciones y Registro, en con-
En la misma se entregaron Credenciales a los PAS de la región; el
Presidente de APAS Norpatagonia,
Sr. Víctor H. Pol´la, y el Gerente
de Autorizaciones y Registros de la
SSN, Sr. Sebastián Dematei, se dirigieron a los PAS presentes sobre
el rol profesional y los temas que
preocupan a los colegas; y el Dr.
Gastón Martínez brindó una charla
sobre Rúbrica Digital.
APAS Bahía Blanca, Zona
y Sur Argentino
El 18 de septiembre, entre las 9 y
las 17 hs., se llevó a cabo una jornada de trabajo organizada por
APAS Bahía Blanca, Zona y Sur
La reunión fue el momento propicio para que funcionarios de la
SSN pudieran entregar las correspondientes credenciales identificatorias a los colegas asistentes.
Hotel Argos Bahía Blanca, de dicha localidad, y contó con la participación de 310 colegas.
Por la APAS organizadora estuvieron presentes los dirigentes Eduardo Capiato, Beatriz Spagnolo, Daniel Scattolini, Miriam Riposati y
Marta Marchant. Entre otros importantes funcionarios de la SSN,
se destacó la presencia del Lic. Nicolás Ortiz.
Toda la actividad se desarrolló en
un marco de suma cordialidad,
con una muy cuidada organización
por parte de APAS Bahía Blanca,
Zona y Sur Argentino.
APAS La Pampa y Oeste de Buenos Aires
La Asociación de Productores Asesores de Seguros de La Pampa y
Oeste de Buenos Aires organizó una
Jornada de Trabajo con Productores
Asesores de Seguros, el Jueves 12 de
Septiembre, en el Colegio de Abogados y Procuradores de La Pampa,
en la Ciudad de Santa Rosa.
Fueron casi 8 horas de fructífero
debate e intercambio de ideas entre
más de 120 colegas.
El Presidente de APAS La Pampa y
Oeste de Buenos Aires, Guillermo
Lofvall, comentó sobre la tarea que
viene desarrollando FAPASA en pos
de la eliminación de la figura del
agente institorio, para que se reconozca el derecho de los PAS al cobro de la prima, como lo establece la
Ley 22.400, para destacar la figura
de los Organizadores, para lograr el
estricto cumplimiento de la Resolución 32.080 y para corregir la distorsión que provoca el último párrafo del artículo 16 de la Ley 26.773
funcionarios de la SSN: el Vicesuperintendente de Seguros, Lic. Santiago Fraschina, acompañado por
el Lic. Kevin Belter (quien expuso
sobre cómo funciona el nuevo sistema de Rúbrica Digital) y Javier Di
Durante la jornada se emitieron
107 credenciales y APAS La Pampa
y Oeste de Buenos Aires incorporó
12 nuevos socios.
Cerrando el encuentro, el Lic. Fraschina tuvo palabras muy elogiosas
hacia el movimiento de los Productores Asesores de Seguros, destacando la importante movilización
alcanzada y su compromiso con el
Seguro y con la defensa de sus derechos.
AMPAS (Misiones)
La Asociación Misionera y una intensa jornada de trabajo: PlaNeS y
entrega de 175 credenciales a Productores Asesores.
El 1º de Octubre, la Asociación Misionera de Productores Asesores de
Seguros (AMPAS) organizó una jornada de trabajo para debatir aspectos
del Plan Nacional Estratégico del Se-
guro y entregar credenciales a los PAS.
Durante el encuentro, articulado
juntamente con FAPASA y la SSN,
se entregaron 175 credenciales a los
PAS de Misiones y la región. Asimismo se efectuaron interesantes
rondas de debates entre colegas sobre las políticas expuestas en el Plan
Estratégico. La reunión concluyó
con las palabras de agradecimiento
a los presentes por parte del Presidente de AMPAS, Luis Hofbauer,
con el reconocimiento y el llamado
a la participación activa de parte del
Secretario de FAPASA, Santiago
Horianski, y con los elogiosos conceptos hacia la labor del PAS del Vicesuperintendente de Seguros de la
Nación el Lic. Santiago Fraschina.
Los PAS de la región acudieron masivamente ante la convocatoria de
APAS Formosa, entidad que también
organizó, junto con la SSN, la entrega de credenciales a Productores.
El 23 de Octubre se llevó a cabo
un encuentro entre dirigentes de la
primaria, Productores Asesores de la
región, funcionarios de la SSN y representantes de FAPASA.
El encuentro resultó -desde todo
punto de vista- un éxito. Más de
medio centenar de PAS acudieron a
la cita y escucharon las exposiciones
del Lic. Leopoldo Varela -quien llevó los saludos del Presidente Jorge
L. Zottos- y del Dr. Gastón Martínez (por la SSN) quien se refirió,
entre otros temas, a PlaNeS y a la
decisión de la Superintendencia de
fortalecer el sector en términos de
solvencia y rentabilidad, direccionar los recursos financieros hacia
inversiones en la economía real y
desarrollar políticas de protección al
Cabe destacar que el funcionario
adelantó la decisión de la SSN de
regular la acción de los agentes institorios antes de fin de año.
Sobre el final, se entregaron credenciales a los presentes.
El encuentro demostró, una vez
más, la notable representatividad y
el poder de convocatoria de la primaria que preside actualmente el
Sr. Ernesto Saporiti y que integran,
entre otros, los Sres. Carlos Kratochvil, Gregorio Toledo y Carlos
Santiago del Estero: elecciones
y renovación de Comisión Directiva
APAS Santiago del Estero celebró su Asamblea para la renovación de la Comisión Directiva, el 8 de septiembre. El
nuevo equipo de conducción de la entidad quedó conformado de la siguiente manera:
Presidente: Rosemberg, Daniel Gustavo
Secretario: Mues De Ramos, Marilin Del Valle
Tesorero: Ortega, Alejandro Javier
Vocal Titular 1º: Sgoifo, Dante Héctor
Vocal Titular 2º: Montoya, Carlos Ariel
Vocal Titular 3º: Brizuela, German Eduardo Manuel
Vocal Suplente 1º: Teves, Maria Teresa
Vocal Suplente 2º: Tarletta, Cecilia Mercedes
Comis. de Fiscalización Titular 1º: Zirpolo, Ángel Daniel
Comis. de Fiscalización Titular 2º: Innamorato, Víctor Luis
Comis. de Fiscalización Suplente 1º: Graziani, Camilo
A todos ellos FAPASA les hace llegar sus augurios de
éxito en la gestión y el compromiso de acompañarlos en
la importante tarea que comienzan.
El viernes 13 de septiembre, a partir de las 17 hs., APAS Entre Ríos
organizó una Jornada de Trabajo en
el Club Social de la ciudad de Concepción del Uruguay.
El objetivo del encuentro fue acercarse a los PAS que desarrollan su
actividad en las localidades cercanas
a las márgenes del Río Uruguay (ya
que la entidad tiene su sede en Paraná) para que los colegas tengan un
contacto más directo con los diri-
gentes de la APAS y de FAPASA.
Con la presencia de más de 30 colegas, Silvia Bechir (Presidente de
APAS Entre Ríos) y Jorge Luis C.
Zottos (Presidente de FAPASA) encabezaron el grupo de dirigentes que
durante toda una tarde se abocaron
a escuchar, analizar y debatir las inquietudes de los PAS allí reunidos,
así como intercambiar opiniones
sobre las problemáticas que se plantean en su actividad profesional.
Por la noche, se desarrolló una cena
de camaradería que también contó con la presencia de los gerentes
de las aseguradoras con asiento en
La actividad fue una nueva ocasión
para escuchar las inquietudes de los
PAS de la región y ratificar la movilización de las bases y el sentido
federal que caracterizan al movimiento de los Productores Asesores
para PAS de Entre Ríos
El 25 de octubre de 2013, en las
instalaciones del Hotel Maran Suites de la ciudad de Paraná, se llevó
a cabo el último curso de Capacitación Continuada para Productores
Asesores de Seguros en lo que se refiere a los módulos obligatorios con
temáticas pautadas y no pautadas
dispuestos por la Superintendencia
de Seguros de la Nación para el año
pautada- y estuvieron a cargo del
Dr. Fernando Mc. Loughlin.
Los módulos dictados fueron “Nuevo Sistema de Rúbrica Digital”, “El
y el contrato de seguro” y “El traspaso generacional del negocio del
PAS” -obligatorio con temática no
Participaron del mismo 50 Productores Asesores, provenientes de
distintas ciudades y localidades de
la provincia, y se hicieron presentes
funcionarios de distintas compañías
aseguradoras de la región.
Fallos judiciales comentados
para ser comentados
CONFLICTO DE PRINCIPIOS EN UNA BUENA
Controversia sobre el contenido de la póliza.
Seguro colectivo. Gestión de tomador y
asegurador y la situación del asegurado.
1. Así las cosas, la controversia traída a la Alzada transita
por dilucidar cuál es la acepción que debe otorgarse a la
aludida mención de “sueldo” de cuya multiplicación habría de resultar el importe total a abonar. Así, mientras
las demandantes sostienen que mediante esa mención se
aludió a la totalidad del salario regular que el causante
percibía a la fecha de su muerte, la aseguradora sostuvo
que su obligación se hallaba acotada a pagar el capital
que resultara asegurado en función de la prima que había
sido por ella cobrada, la que había sido calculada sobre el
“sueldo básico” que cobraba el nombrado. De ello dedujo
que su parte había pagado correctamente, dado que había
abonado el capital asegurado en función de la prima que
había cobrado.
2. La posición de la demandada es correcta en el plano
de los principios que rigen el seguro en general, dada la
vinculación que existe entre la prima pagada y el riesgo
asumido. Dicho en otras palabras: la asunción del riesgo
tiene su precio, que es la prima. No puede, por ende, fijarse ésta con prescindencia de la delimitación de aquél: de lo
contrario, no sólo resultaría afectado el acuerdo contractual, sino también la solvencia del “fondo de primas” que
debe formar el asegurador a fin de cubrir las indemnizaciones que demande la configuración de los otros riesgos
semejantes también cubiertos con ese fondo. Desde tal
perspectiva, podría entenderse que si las primas que el asegurado pagó a la demandada fueron calculadas en función
del capital que ésta señaló –en cuya conformación no se
tuvo en cuenta aquella mejor remuneración que percibía
el causante-, forzoso sería concluir en que tal capital habría de servir de límite para determinar cuál es la indemnización máxima a la cual el asegurado podría aspirar.
3. No obstante, tengo para mí que estos principios no
pueden ser aplicados aquí. Así cabe concluir si se atiende
a que, si el empleador del causante hubiera hecho correctamente las cosas, el capital asegurado no hubiera sido el
que fue, sino el que pretendieron las demandantes, según
afirmación que, como dije, fue compartida por la misma
aseguradora. Es decir: fue la propia aseguradora quien decidió que la empleadora jugaría ese papel fundamental de
comunicarle periódicamente cuáles habían sido los cambios sucedidos en este plano. Si ese error derivó en que su
parte cobrara una prima menor a la que hubiera debido
percibir si las sumas computadas hubieran sido las correctas, ello es inoponible a las demandantes. En el mismo
sentido, ha sido dicho que el trabajador o beneficiario es
ajeno al desenvolvimiento de la relación entre el tomador del seguro y la aseguradora, de lo que se deriva que
si alguno de aquellos despliega una conducta errónea o
negligente, sus consecuencias serán inoponibles a aquél,
desde que él no debe ser perjudicado por ello.
“Pérez García, María Cruz y otro c/ Nación Seguros de
Vida S.A. s/ ordinario” Excma. Cámara Nacional de
Apelaciones en lo Comercial de la Capital Federal
Sala “C”.
Comentario. El caso analizado nos permite reflexionar
sobre varios temas muy interesantes. 1) La relación entre
suma asegurada, prima e indemnización; 2) la existencia
de conflictos entre las partes que no encuentran respuesta
adecuada en las normas específicas de la actividad aseguradora (elemento que ratifica la conveniencia de aplicación de las normas de defensa del consumidor), y 3) la
responsabilidad del Asegurador por los mecanismos que
elige para la emisión de sus coberturas.
En una cobertura de seguros de Vida Colectivo, la suma
asegurada se expresaba en cantidad de salarios. Sucedió
que la empleadora tomadora del seguro estimaba que se
trataba del sueldo básico y no de la totalidad de la remuneración. Resulta evidente que el Asegurado, ajeno a
toda la mecánica de elaboración de la póliza, tenía prometida una indemnización con independencia de cualquier error en que incurrieran las partes contratantes.
Un purista del derecho de seguros podría decir que la indemnización tiene una relación inescindible con la prima
efectivamente percibida. Pero ese principio cede frente a
una promesa contractual que define una prestación referida a cantidad de salarios, que resulta clara en su significado
no sólo para la perspectiva del Asegurado sino de cualquier
persona que la analice objetivamente. Aquel mismo purista
deberá analizar también la clara carga de responsabilidad
que pone en cabeza del asegurador el art. 11 de la Ley de
Seguros (“…El asegurador entregará al tomador una póliza debidamente firmada, con redacción clara y fácilmente
legible…”).
LA VOCACIÓN DE PAGAR
Prescripción en el contrato de seguro de Vida.
Caso del beneficiario. Comienzo del plazo de
prescripción. La buena fe contractual.
1. Sentado lo anterior, cabe aclarar que los principios generales sobre el inicio del plazo de la prescripción determinan
que el mismo comienza a correr desde el momento en que
el acreedor tiene expedita su acción para demandar. Antes
de ese momento no puede comenzar a correr el término,
en tanto la prescripción se funda en la inacción del deudor
y ésta no existe, si ha mediado imposibilidad de accionar
judicialmente. En el seguro como en todas las acciones, la
prescripción comienza en cuanto puede hacerse valer el derecho en justicia (arts. 58, párr. 1,LS y, 3957, CCiv.).
Por ello y siendo una regla básica que los contratos deben
celebrarse, interpretarse y cumplirse, acorde al principio
de buena fe (art. 1198 Cód. Civil), resulta obligatorio
aplicar al caso lo que surge del contrato celebrado entre la
demandada y la causante: “Las acciones fundadas en el Seguro prescriben en el plazo de un año, computado desde que la
correspondiente obligación es exigible. El plazo de prescripción
para el beneficiario se computa desde que conoce la existencia
del beneficio, pero en ningún caso excederá de tres... años desde
el siniestro” (fs. 263, cláus. 19). Estipulación que coincide
con lo previsto en la ley de seguros (art.58).
2. Sostuvo la aseguradora demandada, que no se cumplió
con la carga de denunciar el siniestro dentro de los tres días
(art. 46, LS), sin que se invocara caso fortuito, fuerza mayor
o imposibilidad de hacerlo oportunamente (art. 47, LS); y
agregó que, aún cuando se admita que la reclamante desconocía la cobertura, el plazo trianual previsto en el cuarto
párrafo del art. 58, LS, también había transcurrido a la fecha de promoverse la presente demanda, por lo que resultó
correcto rechazar “la pretensión de... cancelar el saldo de deuda del capital a vencer del crédito hipotecario de titularidad
del causante” (fs. 210 vta./211).
3. En el caso, la reclamante se desenvolvió correctamente y
con la debida diligencia, obrando de modo tal que sus derechos no se viesen perjudicados por descuido o desatención,
esto es, por culpa. En efecto, no bien supo la existencia del
seguro de vida de la causante, denunció por ante la demandada -a través del juez del sucesorio- el fallecimiento de la
asegurada. Posteriormente, al rechazar aquélla el siniestro y
antes de fenecido el año del art.58, LS, impetró la demanda
enderezada al cobro del beneficio.
“Coronel, Antonia Del Carmen”contra “Banco Hipotecario S.A. B.H. Seguros” sobre ORDINARIO”-. Ca64
mara Nacional de Apelaciones en lo Comercial Sala B.
Comentario. El fallo de Cámara que, modificando el rechazo de demanda de 1ª. instancia, ordenó el pago del
seguro de vida, nos muestra -como en el caso anterior- el
conflicto interpretativo entre dos principios. Y también la
acción de los magistrados haciendo primar el de la buena
fe, tan significativo en nuestra actividad. Tengo para mí
que la Aseguradora demandada debió hacer lugar a la denuncia de la heredera (madre de su cliente) y efectivizar el
seguro para cancelar el crédito hipotecario. Para hacer eso,
había cobrado la prima correspondiente y el rechazo a indemnizar (en un caso en que, sospecho, su grupo participaba en el negocio asegurador y el financiero) le generaba un
“enriquecimiento sin causa” que calificaré, cuando menos,
de poco “caballeresco”.
Si bien el art.58 de la Ley de Seguros le permitía, formalmente, oponer la prescripción, la decisión de hacerlo omitía
considerar las circunstancias de hecho (desconocimiento por
parte de la heredera de la existencia del seguro) que permitían considerar diligente su accionar y por lo tanto, improcedente la prescripción. Hubiera sido mejor no esperar a
que una sentencia judicial le recordara que el espíritu de
la actividad aseguradora es la satisfacción de las promesas
vendidas a sus clientes, cuando ocurre el siniestro previsto).
Como no ha de ser la única aseguradora que, en ocasiones, incurre en decisiones semejantes, se torna imperiosa la
estructuración de un Registro de Asegurados de la Rama
Vida que, con la debida conexión con el Registro Nacional de las Personas, exteriorice la existencia de coberturas
de seguros vigentes y recabe el pago de las indemnizaciones
correspondientes. También sería bueno revisar, como se está
planteando en el ámbito del PLANES respecto del plazo
anual de prescripción, la correlativa extensión del fatal
plazo de tres años a partir del fallecimiento, en el caso del
reclamo del beneficiario. Si el plazo común se extendiera a
tres años (con el beneficio colateral de evitar incertidumbres
sobre el punto en relación a la Ley de Defensa del Consumidor), parecería razonable que el del beneficiario se extendiera en alguna medida.
Estudio sobre RSE en las compañías
la Nación (SSN) realizó una encuesta para observar cuáles son las mejores políticas a implementar para que
las entidades del sector desplieguen
acciones de compromiso con la comunidad. Si bien el 65,4% de las
entidades no realiza programas bajo
la denominación de RSE, el mercado asegurador tiene mucho potencial para desarrollarla.
Federico Cagnani, responsable del
área Responsabilidad Social Empresaria de la SSN, resaltó que la en-
cuesta “ha sido un disparador muy
importante ya que las empresas manifestaron su interés en trabajar junto a la Súper en RSE”.
De hecho, el 41,9% de las compañías encuestadas cree que para comenzar a realizar acciones de compromiso con la sociedad necesita el
acompañamiento y la colaboración
del Estado. Y el 80,9% del total trabajaría en RSE junto a la SSN.
Además el 51% de las entidades
que no hacen RSE desearía realizar
acciones en torno a profundizar la
cultura aseguradora.
De esta manera, la SSN considera que existe un elevado interés en
trabajar RSE a través de temas relacionados con el sector asegurador
Los referidos son los resultados provisorios de la encuesta que fue realizada con datos tomados de cuestionarios respondidos por un 47,7%
de las empresas del mercado asegurador.
La aseguradora Zurich apoya la nueva
edición del premio “Abanderados de
la Argentina Solidaria 2013”, proyecto que reconoce a aquellas personas
que contribuyen desinteresadamente
con la comunidad, dando a conocer
sus historias de vida para inspirar a
Entre los más de 1.000 candidatos
que el público postuló desde agosto
de este año, el Jurado de Honor, integrado por líderes del mundo académico, empresario, religioso y cultural, realizó la selección de 8 finalistas,
teniendo en cuenta su honestidad, la
búsqueda de soluciones innovadoras,
los resultados reales alcanzados por su
acción, y la posibilidad de reproducir, ampliar y extender en el tiempo el
impacto de su iniciativa.
Desde el 21 de octubre en www.premioabanderados.com.ar pueden verse los videos que presentan la vida y el
proyecto de cada finalista para que el
público conozca sus historias y pueda
votar por quien considere que lleva
adelante el caso más inspirador. La
votación fue del 8 al 27de noviembre.
Donación de una camioneta al Hospital
Español de La Plata
Federación Patronal Seguros S.A.,
donó una camioneta Ford Ranger 2
Cabina Doble XL 2.2 L Diesel 4x2,
(0 km), al Hospital Español de la
La nueva unidad vehicular se destinó a traslados de insumos, aparatos
hospitalarios y otros fines asistencia66
les y solidarios.
El acto de entrega de la camioneta
se llevó a cabo el 31 de octubre en el
Hospital Español de La Plata y contó con la presencia del Presidente
de Federación Patronal Seguros, el
Cr. Aquilino Madariaga, el Director
Sr. Raúl Gutiérrez, el presidente del
Hospital Español, el Sr. Emiliano
Isla Verde, el vicepresidente Ing.
Luis Galdámez García, el secretario Juan Carlos Ozón, el tesorero
José Luis Sánchez Garciandia y el
Dr. Daniel De Sagastizabal, junto
a otras autoridades de la Asociación
Española de Socorros Mutuos y Beneficencia.
cultura vial responsable
Seguros Rivadavia está desarrollando una serie de acciones para lograr
cambios de conductas sociales para
favorecer la Prevención de Siniestros
En este sentido, adquirió un moderno y novedoso equipo de evaluación
psicofísica para conductores de vehículos que permite realizar distintos
exámenes de aptitud a los conductores profesionales de transporte
público de pasajeros de las empresas
aseguradas por su Mutual Rivadavia.
Asimismo, a lo largo del año, se ha
continuado con la realización de
diferentes capacitaciones en todo
el territorio nacional, en las que se
abordaron los ejes “Manejo Reflexivo” y “El Rol Profesional” y “La
Conducción Eficiente”. Las mismas
fueron destinadas a:
. Conductores Profesionales del
cursos para los conductores de empresas relacionadas con Mutual Rivadavia en las ciudades de Capital
Federal y GBA, Córdoba, San Rafael, Mendoza, Comodoro Rivadavia, Viedma y Bahía Blanca.
. Personal de Municipios: en razón
del valor que se le asigna a estas
capacitaciones en distintos foros y
congresos en los que se participa, se
ha solicitado al área, brindar capacitación a personal de control urbano
en ciudades como Córdoba, la Ciudad Autónoma de Buenos Aires,
Neuquén, Catriel, en la provincia
de Río Negro, y Wanda, en la provincia de Misiones.
. Alumnos de Escuelas Secundarias:
se han brindado charlas a más de
2.800 alumnos del último año de establecimientos de la zona norte de la
provincia de Buenos Aires y en otras
localidades del interior del país.
Padrinazgo para promover
Liberty Seguros continúa con el padrinazgo de la Fundación Cruzada
Patagónica en su materia “Vivero” del
Centro de Educación Integral San Ignacio de Junín de los Andes (provincia
de Neuquén), un proyecto que tiene
como objetivo enseñar a los alumnos
las herramientas y conocimientos necesarios para llevar adelante la producción de un vivero, brindándoles una
nueva alternativa laboral, fácil y redituable para cuando egresen.
Con esta acción se incentiva el crecimiento de la escuela que cuenta con
una superficie de 700 m2 destinados a
la gestación de plantas en vivero. Cada
año, los alumnos obtienen más de 500
plantas arbustivas y arbóreas, tanto nativas como exóticas, que sirven no sólo
para el consumo interno sino como
materia prima para el desarrollo de la
Liberty Seguros participa en este proyecto desde hace más de un año y con
el apoyo de la aseguradora se consiguió realizar la automatización del
riego del vivero forestal que permite
hacer un uso racional y eficiente del
agua. También se busca incrementar
la cantidad de producción. Para tal
fin, se instalará un sistema de microaspersión aéreo dentro del invernadero
forestal, se colocarán mesadas de caño
estructural dentro del invernadero
para la producción de plantas en contenedores y/o macetas y se construirán dos nuevos invernaderos de caña
para plantines de aromáticas y fruta
fina. Esta iniciativa se realizará en el
período septiembre 2013-junio 2014,
y además se prevé la construcción de
un germinador para almácigos bajo
condiciones de temperatura y humedad controladas y la elaboración de
una compostera para el reciclado del
material orgánico. El Centro de Estudios San Ignacio tiene 70 alumnos
provenientes de comunidades y parajes rurales de un radio de hasta 500
km de Junín de los Andes.
Agencia Nacional de Seguridad Vial:
recordó que la Ley 24.449 establece,
en su artículo 68. que todo automotor
debe contar con un seguro que cubra
eventuales daños causados a terceros y
que la Entidad aseguradora debe otorgar al asegurado el comprobante de
seguro, con la fecha de vigencia, y la
póliza correspondiente. La vigencia del
seguro obligatorio se acredita sólo con
la posesión del Comprobante de Seguro y la fecha de vigencia que establece dicho comprobante. “El agente de
control y fiscalización, sólo debe exigir
el comprobante de seguro y verificar la
vigencia establecida en el comprobante, no siendo necesario exigir documentación adicional para comprobar
la vigencia de la póliza. No es exigible
la constancia de pago del seguro, ni
ningún comprobante adicional, ya que
ni la ley ni la reglamentación lo requieren, por lo que de ninguna manera la
falta de dicha constancia de pago será
motivo de retención del vehículo. Sí lo
será, en cambio, la falta del comprobante mencionado”, expresó el organismo en un comunicado.
Asimismo, se agregó: “Además, el conductor deberá presentar:
. Licencia de conducir correspondiente
al tipo de vehículo.
. DNI o cédula de identidad.
. Cédula verde
. Cédula azul, en caso de circular en un
vehículo que no sea de su propiedad y
que la cédula verde se encuentre vencida.
. Oblea de RTO (Revisión Técnica
Obligatoria) o VTV (Verificación Técnica Vehicular).
El no cumplimiento de cualquiera de
estas obligaciones implica que el vehículo pueda ser retenido por la autoridad competente por tratarse de una
falta grave además de labrarse el acta de
infracción correspondiente. El vehículo
deberá contar también con los elementos básicos de seguridad:
. Matafuegos. Con control de carga y
al alcance del conductor.
. Balizas portátiles”.
Nuevo Presidente en CESVI Argentina
CESVI Argentina designó como nuevo
Presidente de la entidad al Sr. Alberto
Berges Rojo, a partir del 21 de Octubre,
en reemplazo del Sr. Diego Sobrini. Lo
acompañan en la gestión: Vicepresidente: Néstor Abatidaga; Directores
Titulares: Alberto Grimaldi, Salvador
Rueda Ruíz, Rosana Laura Ibarrart,
Daniel Seoane, Carola Fratini, Juan
Carlos Godoy y Eduardo Sangermano; Directores Suplentes: Fabián Pons,
Marcelo Aielo y Rodolfo De Marco.
Allianz nombró gerente en Rosario
Allianz Argentina nombró a Juan
Manuel Contini como gerente de
su agencia de Rosario. Contini
tiene 39 años y es Licenciado en
(Facultad de Ciencias Económicas
y Estadística). Previo a su ingreso a
Allianz Argentina, estuvo a cargo de
la oficina de Zurich Financial Services en la ciudad de Rosario.
Prevención Salud, la nueva empresa
de medicina privada de Sancor Seguros
El Grupo Sancor Seguros lanzó al mercado Prevención Salud, su empresa de
medicina privada. Los PAS del Grupo
Asegurador serán el canal de comercialización de los servicios de la prepaga.
La empresa comercializará planes médi-
cos en todo el país a partir de diciembre
del corriente año, y la prestación del
servicio comenzará en marzo de 2014.
Claudia Mundo fue elegida
La Asamblea Anual Ordinaria de AVIRA, la Asociación de Aseguradores de
Vida y Retiro de la República Argentina, eligió como Presidente, por unanimidad, a Claudia Mundo, Presidente
y Gerente General de MetLife Seguros
S.A. Su mandato se extenderá hasta octubre de 2014.
La acompañarán en su gestión: Fabián
Hilsenrat (Binaria Seguros de Vida S.A.)
como Vicepresidente, Fabián Kon (Galicia Seguros S.A.) en el cargo de Secre-
tario. Gabriel Chaufan (BBVA Consolidar Seguros S.A.) será Tesorero, Irene
Capusselli (Orígenes Seguros de Retiro
S.A.) Prosecretaria y Mauricio Zanatta,
(Prudential Seguros S.A.) Protesorero.
Las vocalías quedarán a cargo de Claudio Dulfano de Caja de Seguros S. A.,
Santiago Kenny de HSBC Seguros de
Vida (Argentina) S.A., Antonio Goitisolo de Profuturo Seguros de Vida S. A.
y María Inés Guzzi de SMG LIFE Seguros de Vida S.A. La Dirección Ejecutiva estará a cargo de Alejandro Massa.
Primer año del PlaNeS
la Nación realizó el 17 de octubre la
“Jornada de Reflexión y Evaluación
sobre el Seguro en la Argentina”, un
balance del primer aniversario de la
creación del Plan Nacional Estratégico del Seguro 2012 - 2020 (PlaNeS), en la Facultad de Ciencias
La Jornada contó con la presencia
de más de 1.000 actores del Sector
Seguros. Comenzó con el discurso
de apertura del Superintendente de
Seguros de la Nación. El Lic. Juan
Antonio Bontempo remarcó que
“hace un año teníamos un libro y
hoy tenemos más de cien acciones
concretadas. En 2012 eran ideas y
hoy son más de cien proyectos que
marcan la dinámica de trabajo que
hemos definido”.
El Superintendente hizo también
especial hincapié en la actividad de
(PAS) y adelantó: “vamos a terminar con la competencia desleal que
generan aquellos que no rinden nin-
guna cuenta al Estado”. Se refirió así
a dos problemáticas que el organismo público trabaja por resolver: los
agentes institorios y la venta masiva.
El evento continuó con la presentación en las aulas de la Facultad de
los llamados Espacios PlaNeS. En
ellos se desarrollaron exposiciones
donde se compartieron los resultados de gestión específicos y las metas particulares alcanzadas en las diferentes áreas de trabajo del PlaNeS
Aumentaron los reclamos de los asegurados
la Nación registró un aumento del
83% de los reclamos recibidos por
los usuarios respecto al mismo periodo del año anterior. En los primeros siete meses del año se incrementaron las denuncias efectuadas por
los consumidores. Incluso julio de
2013 fue el mes con mayor número
de denuncias en los últimos 5 años.
Según indicó el organismo de control
en un comunicado, “el incremento de
las denuncias recibidas demuestra el
exitoso programa de desarrollo de la
cultura aseguradora que la SSN realiza ya que efectuar un reclamo implica
que el asegurado conoce sus derechos”. “Cuando el usuario considera
que sus obligaciones no fueron respetadas por una entidad aseguradora, se
dirige al organismo de control para
realizar su reclamo. Esto implica que
el consumidor sabe que la Súper es el
organismo competente para formalizar sus quejas y que conoce las herramientas con las que cuenta para hacer
valer sus derechos”, aclararon.
Además, se informó que desde
la creación del Departamento de
Orientación y Asistencia al Asegurado y los Servicios de Atención al
Asegurado (DOAA), se fomentaron
las instancias de negociación entre
el asegurado y la aseguradora. “Gracias a la incorporación de nuevos
elementos que fortalecen los derechos de los usuarios, el porcentaje
de acuerdos conciliatorios está en el
orden del 31% y con perspectivas
de incrementar dicho valor”, destacó la SSN.
Becas en la SSN
la Nación triplicó el presupuesto
destinado a becas de estudio para
sus trabajadores fortaleciendo las
capacidades institucionales, tecnológicas y comunicacionales.
realizado actividades de capacitación bajo la normativa del Instituto
Nacional de la Administración Pública que es la escuela gubernamental de formación de funcionarios y
También se han dictado cursos y
“Esta implementación de planes de
capacitación conlleva a beneficios
no sólo para la institución sino también para todo el ambiente asegurador que cuenta con funcionarios en
permanente actualización de sus conocimientos”, indicó el organismo
Abrimos una nueva sección en la revista “Correo de lectores” con la intención de darle espacio
a aquellas personas que desean acercarnos su opinión sobre diferentes temas vinculados al
seguro o a otros ámbitos más amplios.
Les damos la bienvenida y, desde hoy, esta página los espera.
Buenas tardes. Mi hija es productora de seguros y recibe la revista que Uds. editan. Yo me ocupo de liquidarle los impuestos
y cuando llega el ejemplar habitualmente leo algunas notas y
miro su contenido general. Me asombra que Uds. como Federación de Productores no traten en sus notas el serio problema impositivo que afecta su actividad. No es necesario que
les mencione que en caso de ser Monotributistas, desde hace
3 años y medio las escalas no han tenido modificación y que
el aumento de tarifas conlleva un aumento de la facturación
de los productores que pasan rápidamente de categoría y están
pagando más impuestos que nunca. En caso de ser autónomos
la situación con el Impuesto a las Ganancias es similar o peor
porque los mínimos y categorías tienen 10 años de atraso. Se
suma a esto las modificaciones en las alícuotas de Ingresos Brutos que aumentaron en todas las jurisdicciones.
Todo esto que detallo Uds. lo conocen, a menos que esta revista sólo sea un negocio de personas que no se dedican a la
actividad. Entonces la pregunta es ¿por qué tocan tantos temas
intrascendentes y pretenden mostrarlos como importantes?
En primer lugar, le agradezco que se haya tomado el tiempo de reflexionar sobre la revista y sus contenidos.
Por lo que se deduce del mail que nos ha enviado, es usted
Contadora. Le propongo -si está de acuerdo- que escriba
un artículo sobre la temática para nuestra revista sin ningún tipo de condicionamiento de forma o fondo. Considero que su aporte será seguramente muy valioso.
Lic. Leopoldo Varela.
Coordinador del Área Comunicacional de FAPASA.
Muchas gracias por su amable y pronta respuesta. Yo no
soy contadora, simplemente hace muchos años que trabajo
en esto y lo que veo es producto de mi experiencia. Los
números por pago de impuestos en el último año y medio
son tan contundentes que producen una amarga sensación de injusticia con lo que está pasando, no sólo en esta
actividad, sino con los contribuyentes monotributistas en
general. Me refiero en especial a los productores de seguros
porque es lo que conozco y porque tienen sus ingresos totalmente declarados ya que al trabajar con empresas que son
agentes de recaudación es imposible eludir algo. Mi enojo
es por la injusticia que sentimos quienes durante años pagamos nuestros impuestos, no recibimos en devolución los
servicios que corresponden y luego nos jubilamos con cifras
absurdas, que nos obligan a seguir trabajando y quitarle
puestos laborales a los jóvenes. También estoy dolida por
el esfuerzo que veo realiza mi familia trabajando tanto y
no pudiendo obtener los resultados esperados, cumpliendo
con todas las exigencias que tienen para la actividad: matrícula, libros rubricados, declaraciones juradas, pago de
impuestos, cursos de actualización, etc.
Pido disculpas si me dirijo en forma brusca, pero estoy segura
que esto es compartido por la inmensa mayoría de quienes
tienen todos los días que atender a sus clientes correctamente,
no pueden gastar en viajes ni hacer relaciones públicas en
actos politizados. Agradezco nuevamente su atención y creo
que mi mejor colaboración puede ser un comentario con los
Revista Asegurando Nº 30
fapasa asegurando
Un nuevo Consejo Directivo para continuar por el mismo buen camino

References: resolución 
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 RESOLUCIÓN 
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 Resolución 
 artículo 16
 artículo 68