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Hay momentos en que necesitas pensar en tu futuro
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Andrea Peña Moreno
1 Barcelona Via Laietana, Barcelona. T Fax Madrid Zorrilla, 27-29, bajo esquina Madrid. T Fax MEL Seguro Integral para Médicos de Ejercicio Libre A Coruña Av. Salvador de Madariaga, A Coruña. T Fax Illes Balears Pg. Mallorca, Palma de Mallorca. T Fax Málaga Curtidores, Málaga. T Fax Múrcia Centro de negocios INTI-Múrcia Avd. Teniente Montesinos, 8 Torre A, 4ª planta, despacho Múrcia. T Santander Antonio López, 8 bajos Santander T Fax Santiago de Compostela Rua S. Pedro Mezonzo, Santiago de Compostela. T Fax Sevilla P. de la Borbolla, Sevilla. T Fax Tenerife Horacio Nelson, Santa Cruz de Tenerife. T Fax Valencia Av. de la Plata, Valencia. T Fax Hay momentos en que necesitas pensar en tu futuro la mutualidad de los la mutualidad de los médicos2 MEL: La alternativa de Mutual Médica al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos 1. PRESENTACIÓN 2. LAS MUTUALIDADES DE PREVISIÓN SOCIAL Y LA ALTERNATIVA AL R.E.T.A 3. OPCIONES DE PREVISIÓN SOCIAL A. Esquema 4. LEY QUE REGULA LA ALTERNATIVA AL R.E.T.A 5. QUÉ DIFERENCIAS HAY ENTRE OPTAR POR MUTUAL MÉDICA (Médicos Ejercicio Libre) VS EL R.E.T.A. A. Ventajas de ser mutualista B. Cuadro 6. QUÉ ES EL MEL? A. Seguros Integrados B. Tabla de cuotas por edad C. Tabla de coberturas por edad 7. BENEFICIOS DE SER MUTUALISTA A. Servicios B. Prestaciones Sociales 8. CONTRATACIÓN DEL PRODUCTO MEL A. Trámites para iniciar la actividad privada B. Cómo contratar el MEL? 9. FISCALIDAD3 1. PRESENTACIÓN Con el objetivo de dar protección a los médicos en el ámbito de la previsión social Mutual Médica es una Mutualidad de Previsión Social constituida en 1920 con el objetivo de dar protección a los médicos en caso de sufrir alguna incapacidad profesional y, de este modo, evitar que la familia quedase desamparada por defunción del asegurado. Desde esta fecha y hasta la actualidad, Mutual Médica ha sido gestionada por médicos con la supervisión de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones y los organismos oficiales correspondientes. Desde su constitución, Mutual Médica ha actuado como una entidad de previsión social exclusiva para médicos. Por ello, los seguros que ofrece están especialmente diseñados para adaptarse a cada una de las necesidades aseguradoras dentro del ámbito laboral y familiar de la profesión, ofreciendo las máximas coberturas con exclusivas ventajas fiscales. La misión de Mutual Médica es ofrecer a todos los médicos españoles las mejores coberturas en el ámbito de la previsión social (incapacidad, jubilación, dependencia, vida, etc.), para poder afrontar con tranquilidad su vida profesional, sabiendo que tanto ellos como sus familias contarán con unos ingresos cuando lo necesiten. Los valores de Mutual Médica son: ESPECIALIZACIÓN. Mutual Médica, la mutualidad de los médicos COMPROMISO. Más de 90 años de compromiso con el médico CONFIANZA. Más de médicos ya confían en nosotros Mutual Médica es una entidad adherida a la Confederación Española de Mutualidades y es miembro fundador de Europa Médica, una agrupación europea de entidades de previsión social constituidas única y exclusivamente por médicos y de AMICE, patronal europea de Mutualidades. 3 44 2. LAS MUTUALIDADES DE PREVISIÓN SOCIAL Y LA ALTERNATIVA AL R.E.T.A Las mutualidades de Previsión Social, con una tradición muy arraigada en España desde hace muchos años, son entidades sin ánimo de lucro y con el objetivo de complementar las prestaciones que ofrece la Seguridad Social. En España existen un grupo de mutualidades vinculadas a colegios profesionales (médicos, abogados, ingenieros, arquitectos, etc.), que actúan como sustitutivas del Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (R.E.T.A) y ofrecen a sus mutualistas la alternativa a dicho régimen con un conjunto de seguros que cumplen con los requisitos exigidos por la Ley 27/2011. Las profesiones liberales anteriormente citadas gozan de esta alternativa por motivos históricos. Antes de crearse la Seguridad Social, tal y como la conocemos hoy en día, ya existían estas mutualidades para dar cobertura a sectores profesionales muy determinados. Durante la década de los sesenta, se legislaron las prestaciones públicas creando la Seguridad Social y, algunas profesiones liberales, quedaron excluidas del Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (R.E.T.A), teniendo la mutualidad de su colectivo como única opción para poder obtener una cobertura de previsión social. En el año 1995, con la Ley 30/1995 de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, las mutualidades pasaron a ser una opción de Alternativa al R.E.T.A para aquellas profesiones liberales que, hasta ese momento, no habían tenido la elección de cotizar a la Seguridad Social. Mutual Médica, con más de 90 años de experiencia, es alternativa al R.E.T.A para todos los médicos de España y el producto que ofrece como alternativa es el denominado MEL (Médicos de Ejercicio Libre). Con esta opción, el médico puede ejercer la actividad privada cubriendo las prestaciones de incapacidad laboral, dependencia, vida y jubilación. 3. OPCIONES DE PREVISIÓN SOCIAL Para ejercer la medicina se puede optar por trabajar por cuenta ajena y/o cuenta propia. Por un lado, en caso que trabaje por cuenta ajena (recibe un salario), legalmente se establece la obligatoriedad de afiliación al Régimen General de la Seguridad Social (R.G.S.S.). No obstante, puede complementar las prestaciones públicas, con la opción de su mutualidad profesional. Por otro lado, si se ejerce la medicina por cuenta propia, la ley establece la obligatoriedad de optar entre: contratar el producto MEL alternativo al R.E.T.A de Mutual Médica o acogerse al Régimen Especial Trabajadores Autónomos (R.E.T.A). El hecho de trabajar por cuenta ajena y por cuenta propia no le exime estar afiliado al R.G.S.S. y con la obligación de elegir entre Mutual Médica o el R.E.T.A. ESQUEMA de Sistemas de Previsión social. Cuenta Ajena R.G.S.S. R.E.T.A Cuenta Propia Mutual Médica Alternativa Mutual Médica Complementaria R.G.S.S. + R.E.T.A Cuenta Ajena + Cuenta Propia R.G.S.S. + M.M. Alternativa 5 65 4. LEY QUE REGULA LA ALTERNATIVA AL R.E.T.A. (Régimen Especial de Trabajadores Autónomos) Mutual Médica es la mutualidad que actúa como entidad alternativa al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos, de acuerdo con la LOSSP 30/1995 de 8 de noviembre y la Resolución de 24 de julio de 2007 de la Dirección General de Ordenación de la Seguridad Social, publicada en el BOE de 13 de agosto de 2007 y la Ley 27/2011 de 1 de agosto, sobre actualización, adecuación y modernización del sistema de Seguridad Social. Mutual Médica ofrece la alternativa al R.E.T.A mediante su Seguro Integral para Médicos de Ejercicio Libre (MEL). En el caso de jubilación en el ejercicio de la actividad por cuenta ajena (Régimen General), si se ha optado por el R.E.T.A, es necesario cesar la actividad por cuenta propia para poder cobrar las prestaciones por dicha contingencia. En el caso contrario, si para ejercer la actividad por cuenta propia se optó por Mutual Médica, el médico se podrá jubilar de la actividad por cuenta ajena (Régimen General) y percibir la prestación de jubilación correspondiente, pudiendo continuar trabajando por cuenta propia. Le facilitamos un cuadro comparativo, donde verá las diferencias entre el R.E.T.A. y la opción de Mutual Médica con el Producto MEL. 5. QUÉ DIFERENCIAS HAY ENTRE OPTAR POR MUTUAL MÉDICA (Médicos Ejercicio Libre) VS EL R.E.T.A. A) Ventajas de ser mutualista Mutual Médica calcula las cuotas utilizando las técnicas e hipótesis actuariales que establece la normativa vigente. Uno de los requisitos es el hecho de calcular las cuotas del MEL mediante capitalización individual, lo que asegura que el médico paga únicamente aquello que realmente le corresponde por sus características individuales. Las prestaciones públicas están limitadas conjuntamente, de forma que la suma de las que pudieran corresponder por el Régimen General de la Seguridad Social (actividad por cuenta ajena), más las que corresponderían al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (actividad por cuenta propia), no pueden superar la pensión máxima que se puede percibir por la Seguridad Social. Por tanto, en caso de estar cotizando en las prestaciones máximas del Régimen General, perdería las contribuciones pagadas al Régimen de Autónomos. Mutual Médica siempre pagará las prestaciones a las que se comprometió sin rebajas ni limitaciones de ningún tipo, puesto que es complementaria a las pensiones de la Seguridad Social (no concurrencia de pensiones). B) Comparativa Régimen Especial Trabajadores Autónomos (R.E.T.A.) Las aportaciones al Sistema público son un sistema solidario y de reparto teniendo en cuenta datos demográficos de la población. La Seguridad Social está gestionada por entes públicos. Cotizar en el R.E.T.A excluye que puedas elegir la alternativa Los beneficiarios de las prestaciones, son los asignados por la Ley Aunque se cotice en el Régimen General y en el R.E.T.A las prestaciones públicas están limitadas conjuntamente. Por tanto, en el caso de superar dicha cantidad se perderían parte de sus contribuciones. Compatibilidad entre el ejercicio de la actividad por cuenta propia y el cobro de la prestación por jubilación (50% del cobro de la pensión por el R.G.S.S.) Alternativa al R.E.T.A. para los médicos MEL (Médicos Ejercicio Libre) Las aportaciones al MEL son individuales y se capitaliza según las características del mutualista. La mutualidad se autogestiona con los propios mutualistas. Optar por la alternativa, no excluye que puedas elegir el R.E.T.A en el futuro. La elección de los beneficiarios a las prestaciones, son a voluntad propia del mutualista. Es compatible cobrar 2 pensiones sin límite. Las prestaciones privadas, no cuentan para el límite de las prestaciones públicas. Compatibilidad entre el ejercicio de la actividad por cuenta propia y el cobro de la prestación por jubilación (100% del cobro de la pensión por el R.G.S.S.) 7 86 6. QUÉ ES EL MEL? El MEL es un conjunto de seguros, diseñados en exclusiva y a medida para cubrir las necesidades de los médicos, que otorga la alternatividad al R.E.T.A. al cumplir con la Ley 27/2011. A) Seguros Integrados 1. INCAPACIDAD LABORAL (30 primeros días + Invalidez) Incapacidad Laboral es un seguro que garantiza una renta mensual al médico en caso de que sufra una baja laboral, tanto si es temporal como permanente. Su actividad profesional puede verse interrumpida por una baja laboral por diversos motivos, la mayor parte de las bajas laborales son temporales, pero también cabe la posibilidad de que se conviertan en permanentes. Mutual Médica le asegura su tranquilidad con una renta mensual en todas estas situaciones y hasta los 70 años. La renta mensual le cubre en caso de: Enfermedad, accidente, intervención quirúrgica, complicaciones durante la gestación e invalidez. Hospitalización y a partir del tercer día, con una prestación que duplicará la indemnización contratada durante el primer mes de baja. Permiso de maternidad, tanto en caso de parto, adopción o acogida, la renta mensual máxima será de euros y con un periodo máximo de 16 semanas. Permiso por riesgo durante el embarazo, derivado de la especialidad médica, la renta mensual máxima será de euros. Permiso de paternidad, con una renta mensual máxima de euros y por un periodo máximo de quince días. Nacimiento, adopción de un hijo o acogimiento se pagará una renta de cuatro días. Defunción del cónyuge, pareja de hecho, de un familiar de primer grado por consanguinidad o afinidad se pagará una renta de cuatro días. Y además con una desgravación fiscal de hasta el 100% en el IRPF. Con el fin de preservar el valor de las coberturas contratadas del efecto de la inflación éstas se incrementan anualmente. Mutual Médica siempre pagará las prestaciones a las que se comprometió sin rebajas ni limitaciones de ningún tipo. Consulte con su asesor para personalizar su cobertura según sus circunstancias personales y obtener las máximas ventajas fiscales. 2. DEPENDENCIA RENTA En las situaciones de Gran Dependencia, Dependencia Severa y Dependencia Moderada, el seguro de Dependencia le garantiza: Una renta mensual vitalicia. Ayuda domiciliaria. Consulta médica telefónica. Servicios de teleasistencia en los casos de Gran Dependencia y Dependencia Severa. 3. VIDA AHORRO MEL En caso de defunción, le garantiza un capital para sus beneficiarios. Este producto le ofrece, además, una participación en beneficios que incrementa su capital garantizado. 4. SEGURO DE JUBILACIÓN MEL Realizando aportaciones periódicas para que pueda tener un capital para su jubilación. Este seguro le ofrece un interés técnico anual garantizado durante toda la vigencia del contrato. Mutual Médica, como entidad de previsión social, revierte sus beneficios entre sus mutualistas. En concreto, este seguro de jubilación incluye una participación anual en beneficios, lo que incrementa su capital garantizado para la jubilación. Asimismo, en caso de defunción antes de la jubilación, los beneficiarios designados cobrarán el capital garantizado para esta contingencia. Con el fin de preservar el valor de las aportaciones contratadas del efecto de la inflación, éstas se incrementan anualmente en un 3%. 9 107 B) Tabla de cuotas por edad C) Tabla de coberturas por edad Cuotas mensuales del MEL: Edad ,01 223, ,35 223, ,72 223, ,08 224, ,43 224, ,78 224, ,14 225, ,53 225, ,92 226, ,34 226, ,27 229, ,73 229, ,21 230, ,67 230, ,16 231, ,68 239, ,18 239, ,72 240, ,36 240, ,02 241, ,74 247, ,46 248, ,23 248, ,06 249, ,93 250, ,36 255, ,29 256, ,31 257, ,50 258, ,75 259, ,83 265, ,24 267, ,73 268, ,33 270, ,01 271, ,74 284, ,27 246, ,27 248, ,36 250, ,64 252, ,05 255, ,85 239, ,89 241, ,16 244, ,67 246, ,38 249,38 De 25 a 60 años Seguros Incapacidad Laboral ( /mes) Vida Ahorro MEL Dependencia Renta ( /mes) Seguro de Jubilación MEL Aportación ( /mes) De 61 a 65 años Seguros Vida Ahorro MEL Dependencia Renta ( /mes) Seguro de Jubilación MEL Aportación ( /mes) De 66 años en adelante Seguros Vida Ahorro MEL Seguro de Jubilación MEL Aportación ( /mes) Coberturas , ,00 300,00 180,00 Coberturas ,00 300,00 200,00 Coberturas ,00 200,00 562, ,00 300,00 185, ,00 300,00 206, ,00 206,8 7. BENEFICIOS DE SER MUTUALISTA A) Servicios ASISTENCIA EN VIAJE Cobertura sanitaria en todo el mun do, siempre que esté a más de 25 km de su domicilio habitual. Entre otras coberturas, se incluyen: Gastos médicos, quirúrgicos, farmacéuticos y de hospitalización en el extranjeros hasta Gastos odontológicos de urgencia en el extranjero hasta 240. Billete de ida y vuelta y gastos de hotel para un familiar cuando el asegurado se encuentre hospitalizado en el extranjero hasta Pérdida de equipaje por compañía de transporte hasta 600. Transporte o repatriación sanitaria de heridos o enfermos. Sin límite. Regreso anticipado del asegurado en caso de defunción de un famliar. Sin límite. Cobertura de esquí dentro de pistas. ASISTENCIA JURÍDICA Atención telefónica de aquellas consultas a las que resulte de aplicación el derecho español. Dichas consultas serán resueltas en el acto, si bien aquellos casos que por su complejidad requieran un análisis más profundo podrán resolverse en un plazo máximo de 72 horas desde que se reciba la documentación, en caso de resultar necesario el análisis de la misma. Esta cobertura solo incluye asesoramiento en el ámbito personal y no en el profesional. ASISTENCIA INFORMÁTICA Este servicio permite al asegurado ponerse en contacto con un experto informático con el fin de disponer de un soporte en la utilización de las herramientas (tanto de hardware como de software) de uso más frecuente. Esta asistencia técnica cubre los sistemas operativos más demandados9 B) Prestaciones Sociales PREMIO DE NATALIDAD Mutual Médica ofrece un premio de natalidad para todos los mutualistas que haga un año que estén inscritos en la entidad y tengan un hijo, ya sea en el caso de nacimiento, adopción o acogimiento. Este premio consiste en un pago de 150 y un año de inscripción gratuita en el Seguro de Orfandad, con una cobertura de 100 mensuales hasta los 24 años del hijo. PREMIOS A LA INVESTIGACIÓN Beca Mutual Médica Mutual Médica concede una beca de y dos accésits de cada uno para la elaboración de un trabajo de investigación. Está destinada a residentes de último año o que hayan terminado su residencia en los dos últimos años. Premio Doctor Josep Font Premio dotado con 3.000, destinado al autor de un trabajo de investigación médica publicado en una revista nacional o extranjera, con un factor de impacto igual o superior a 0,5 y que tenga aplicación en la práctica médica. SERVICIO PARA LAS PERSONAS MAYORES Asesoramiento específico para encontrar residencias o centros de día. Información y orientación social, jurídica y económica. Asesoramiento para facilitarle los siguientes servicios: Ayuda a domicilio: servicio doméstico, atención a la persona y al hogar. Teleasistencia. Rehabilitación y asistencia médica. Ventajas y descuentos en productos y servicios: Ortopedias, ópticas y audífonos. Actividades de ocio. ASOCIACIÓN PARA LA VIDA INDEPENDIENTE La Asociación para la Vida Independiente (AVI) es una asociación sin ánimo de lucro creada en 2007 por Mutual Médica y Mutuam para promover el uso de los productos de apoyo y la tecnología con el fin de mejorar la calidad de vida de las personas dependientes y discapacitadas10 8. CONTRATACIÓN DEL PRODUCTO MEL A) Trámites para iniciar la actividad privada Son muchos los médicos que se plantean en algún momento de su carrera profesional el inicio de una actividad por cuenta propia, ya sea creando su propia consulta o colaborando con otros compañeros o clínicas. Una vez evaluada la posibilidad y tomada la decisión, el médico que inicie una actividad por cuenta propia ha de cumplir con dos trámites administrativos obligatorios: Comunicar a Hacienda el inicio de la actividad La ley tributaria establece que la comunicación a Hacienda del inicio de una actividad por cuenta propia se ha de realizar entre diez días antes y el día de antes de iniciar la misma, mediante el impreso 036 o 037 de alta censal. Darse de alta en Mutual Médica o en la Seguridad Social La Ley, con independencia de que se esté acogido al Régimen General de la Seguridad Social para el ejercicio de la actividad por cuenta ajena, establece dos opciones a la hora de escoger el sistema de previsión para el ejercicio de la actividad por cuenta propia: a) Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (R.E.T.A). b) Mutual Médica, sistema alternativo al R.E.T.A, a través del producto Médicos de Ejercicio Libre (MEL) IMPORTANTE Sea cual sea el sistema de previsión al que se vaya a acoger, R.E.T.A o MEL, dispondrá del plazo de un mes, a contar desde el inicio de la actividad por cuenta propia, para optar por uno o por otro. Pasado dicho plazo sin haber manifestado expresamente su decisión, la Administración de la Seguridad Social entenderá que se ha acogido al R.E.T.A y podrá reclamarle las cuotas atrasadas con sus correspondientes recargos. B) Cómo contratar el MEL? Para realizar la contratación del MEL debe cumplimentar la solicitud correspondiente. Este trámite lo puede realizar en cualquiera de las oficinas de Mutual Médica. Para cualquier información estamos a su disposición en el teléfono También puede contratar el producto alternativo a autónomos en línea accediendo a la web El hecho de haber optado por Mutual Médica como alternativa al R.E.T.A permite la contratación de personal administrativo, diplomados en enfermería o incluso otros compañeros médicos. A la hora de dar de alta a estos trabajadores en el correspondiente Régimen de la Seguridad Social sólo tendrá que presentar un certificado de Mutual Médica conforme tiene el producto alternativo MEL y está al corriente de pagos. Este documento puede obtenerlo en cualquier oficina de Mutual Médica, a través de la Oficina Virtual o bien llamando al Así mismo los socios de sociedades profesionales constituidas para el ejercicio común de la actividad médica, podrán optar por Mutual Médica a través de su producto alternativo MEL en lugar de darse de alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos11 9. FISCALIDAD Si usted es un médico que utiliza Mutual Médica como alternativa al R.E.T.A, podrá considerar como partida deducible, al efecto de determinar el rendimiento neto de su actividad económica, las cantidades que destine a los seguros de MUTUAL MÉDICA, que cubran las mismas contingencias cubiertas por el R.E.T.A (jubilación, muerte e invalidez, incluida la incapacidad laboral temporal) aproximadamente en unos anuales. a) El 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas percibidas en el ejercicio. Este porcentaje será del 50% para contribuyentes mayores de 50 años. b) euros anuales. No obstante, en el caso de contribuyentes de más de 50 años, la cantidad anterior será de Adicionalmente, las aportaciones que superen el límite antes referido y que correspondan a seguros que cubran las contingencias propias de los planes de pensiones (jubilación, muerte, invalidez y dependencia), pueden disfrutar de una reducción en la base imponible del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Esta reducción se calculará como la menor de las cantidades siguientes (para residentes fiscales en el País Vasco y Navarra, debido a sus derechos forales, recomendamos consultar con su asesor fiscal para ver los límites concretos de cada provincia): 19 2012 MEL, ahora es el momento de dar un paso firme y seguro para tu futuro. MEL Documentos relacionados
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 REAL DECRETO 
 Artículo 5
 artículo 15
 Real Decreto 
 Real Decreto 
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