Source: http://www.clerc-renaud-immobilier.com/index.php?page=financement
Timestamp: 2013-05-23 12:23:53+00:00

Document:
Pour acheter un bien immobilier, le recours à un prêt est un passage quasi-obligé.Compte tenu de l'importance du capital à mobiliser, il vous faut généralement cumuler plusieurs prêts pour réunir le financement nécessaire. Les opérations sont interdépendantes :- Vous pouvez solliciter plusieurs prêts pour financer la même opération. Lorsque vous informez vos différents prêteurs que vous avez recours à plusieurs prêts, chaque prêt est conclu sous la condition suspensive de l'octroi de chacun des autres prêts.Autrement dit, si l'un de ces prêts est refusé, la loi permet de résilier tous les autres contrats de prêt.- Le contrat de prêt est lié à la conclusion du contrat.Si pour une raison ou pour une autre, la vente ne s'est pas réalisée dans un délai de 4 mois à compter de l'acceptation de l'offre, vous pouvez renoncer au prêt en exerçant votre droit de rétractation, moyennant le remboursement des sommes qui vous ont été versées, ainsi que des intérêts y afférents.- Inversement, le contrat immobilier est conclu sous la condition suspensive d'obtention du prêt (ou des prêts) qui en assure le financement. Ainsi, si ce prêt n'est pas obtenu dans un délai minimal de 1 mois, le contrat immobilier que vous avez signé est automatiquement annulé et les sommes que vous avez versées d'avance doivent vous être restituées en totalité.
Comment choisir le cr�dit immobilier qui vous convient ?
- Etablir un plan de financement : premièrement il s'agit de mettre en parallèle toutes les dépenses qui sont liées à votre projet et toutes les ressources sur lesquelles vous pourrez compter pour le financer. Ce plan va permettre de déterminer le montant que vous devez emprunter. - L'apport personnel : Il est généralement conseillé de faire un apport qui couvre au moins 20% du prix d'achat du bien, mais certaines banques accepteront de financer 100% de votre projet immobilier (hors frais de notaire).
Les diff�rents types de pr�ts immobiliers • Le prêt immobilier classiqueLe prêt immobilier classique est un prêt qui n'est pas réglementé. Les banques vous proposent un large choix de formules pour s'adapter à votre situation.Taux fixe, taux variable, quelle différence ?Avec un prêt à taux fixe, vous connaissez au départ le taux de votre crédit. Les mensualités seront constantes sur toute la durée du prêt. Avec un prêt à taux variable, il existe une incertitude, car le taux du crédit évoluera, à la hausse ou à la baisse, en fonction d'un indice de référence reflétant lui-même les taux d'intérêt sur les marchés financiers).Un taux variable peut toutefois permettre de profiter d'un taux plus attractif que celui en vigueur au départ sur un crédit à taux fixe. En contrepartie, vous prenez le risque de payer plus cher, si le taux variable augmente pendant la durée du prêt. Lorsque le taux d'intérêt varie, cela modifie soit le montant de votre mensualité, soit la durée de votre crédit, selon ce que prévoit votre contrat de prêt.Pour limiter les risques, au cas où l’augmentation de l’indice serait importante, il existe des prêts dits "capés". Dans ce type de crédit, la variation du taux à la baisse n'a pas de limite alors que la variation du taux à la hausse ne peut dépasser un plafond défini à la signature du contrat de prêt.Certaines banques vous proposeront un prêt à taux fixe dit "modulable" qui s'adaptera à vos changements de situation.Vous pourrez : - Soit augmenter, en cours de prêt, le montant de vos mensualités et diminuer en parallèle la durée et le coût total de votre prêt ;- Soit réduire le montant de vos remboursements en allongeant la durée du crédit - Dans certaines banques, suspendre momentanément le versement de vos mensualités en cas de difficultés financières ponctuelles.• Le prêt remboursable in fineBien adapté pour un investissement locatif (achat d'un ou plusieurs logements pour les louer), le prêt in fine vous permet de déduire de votre revenu locatif les intérêts de votre emprunt immobilier, en plus des déductions fiscales spécifiques.Pour solder le capital, vous allez constituer une épargne en versant chaque mois pendant toute la durée du crédit une mensualité sur un produit de placement associé et prévu à cet effet (généralement un contrat d'assurance vie ayant la même échéance). Ce sont les fonds issus du placement qui permettent de rembourser le prêt in fine, en une seule fois à l’échéance. Pendant le contrat, vous ne payez que les intérêts et l'assurance.Comment choisir entre prêt amortissable et prêt in fine ?La majorité des prêts accordés sont des prêts amortissables : les mensualités versées couvrent en partie les intérêts, et en partie le remboursement du capital. Certains emprunteurs préfèrent souscrire à un prêt in fine.Le choix de la meilleure solution dépend du niveau de vos revenus. Avec un prêt in fine, vous payez davantage d'intérêts car le capital n'est pas amorti sur la durée de l'emprunt, ainsi le coût total du crédit est plus important. En contrepartie, vous pouvez placer chaque mois les sommes non consacrées au remboursement du capital. Cette formule peut être intéressante dans la mesure où les intérêts que vous payez sont déductibles de vos revenus (défiscalisation). Il est généralement plus intéressant d'emprunter in fine si vous êtes dans la dernière tranche d'imposition de l'Impôt sur le Revenu.Si vous êtes déjà propriétaire d'un logement que vous souhaitez revendre, le prêt relais peut vous servir à financer l'acquisition d'un nouveau logement, sans attendre la vente de votre logement actuel.• Le crédit relais (associé à un prêt long terme)Il s'agit d'une avance partielle sur le prix à recevoir de la vente à venir. Son montant représente généralement entre 60 et 80% de la valeur du bien vendu. La banque vous demandera une estimation soit d'une agence soit d'un notaire pour évaluer la qualité et la valeur du bien. Ce prêt est remboursable en une fois dès la réalisation de la vente. Vous disposez de 12 à 24 mois pour vendre votre bien. Jusqu'à cette date, vous ne remboursez que les intérêts.Ce type de prêt peut venir en complément d'un crédit immobilier "classique" à long terme pour financer la différence entre la vente de votre ancien logement et l'achat du nouveau, si vous ne disposez pas d'une épargne suffisante.• Le Prêt Epargne LogementLe Prêt Epargne Logement est un prêt à taux privilégié, que vous ne pouvez envisager que si vous avez constitué au préalable une épargne sous la forme d'un Plan Épargne Logement ou d'un Compte Épargne Logement et sous certaines conditions :Conditions pour bénéficier d'un prêt dans le cas d'un CELIl faut que vous ayez épargné au moins 18 mois, et que vous ayez acquis un montant minimum d'intérêts (de 75 € pour une acquisition ou une construction). L'octroi du prêt ne nécessite pas nécessairement la clôture de votre CEL, qui peut continuer à fonctionner.Conditions pour bénéficier d'un prêt dans le cas d'un PELIl faut que vous ayez épargné au moins 4 ans, et pour bénéficier des droits liés à un PEL, il faut impérativement clôturer ce dernier.Caractéristiques du prêtLe montant du prêt qui vous sera accordé, variera en fonction des intérêts que vous aurez acquis durant la période d'épargne, et la durée de remboursement choisie.- Dans le cas d'un prêt PEL, le plafond est fixé à 92 000 €- Dans le cas d'un prêt CEL, le plafond est fixé à 23 000 €Il existe d'autres prêts immobiliers auxquels on peut recourir sous réserve de répondre à certaines conditions :• Le prêt à taux zéro (ou prêt 0 %) : réglementé sans intérêt et sans frais de dossiers pour les ménages dont les ressources sont inférieures à un certain plafond ;• Le prêt conventionné : proposé par les banques ayant passé une convention avec le Crédit Foncier de France ;• Le Prêt Accession Sociale PAS : frais allégés, taux et conditions encadrés et sécurisés pour les ménages dont les ressources sont inférieures à un certain plafond ;• Prêt 1% logement (également appelé "prêt 1% patronal" ou "prêt employeur") : accordé par votre employeur pour l'acquisition de votre résidence principale (dispositif mis en place uniquement dans les entreprises de plus de 10 salariés).
Combien co�te un cr�dit ? Le taux effectif global (TEG) comprend tous les éléments de coût du prêt : taux nominal d'intérêt, frais de dossier, timbres fiscaux, coût de l'assurance... Obligatoire, il vous permet notamment de comparer les prix de revient des différentes propositions de crédit des établissements bancaires• Qui dit crédit dit assurance : - Assurance décès et invalidité : Garantit qu'en cas de décès vos héritiers n'auront pas à payer le prêt. Généralement, l'assureur intervient non seulement au décès, mais aussi dans les cas d'invalidité extrêmement grave (invalidité absolue et définitive). Si vous décédez ou si vous êtes en incapacité totale de travail, l'assureur rembourse au titre de la garantie le capital restant dû. Cette assurance est généralement réclamée de façon impérative par les banques.- Assurance incapacité de travail/invalidité : Il ne faut pas confondre cette garantie avec celle d'invalidité absolue et définitive. Elle n'est pas toujours comprise dans le contrat qui vous est proposé. Elle garantit la prise en charge par l'assureur du remboursement des échéances même si votre incapacité de travail n'est pas définitive ou votre invalidité totale.- Assurance perte d'emploi : La garantie perte d'emploi a pour objet la prise en charge des mensualités du prêt en cas de chômage. C'est l'assurance qui rembourse le prêt à votre place en cas de perte de votre emploi pendant la durée et les conditions qui sont définies au départ. Elle est souscriptible par les salariés uniquement, pouvant bénéficier des allocations du régime des ASSEDIC ou assimilées, justifiant d'une ancienneté de 6 à 12 mois minimum et ayant moins de 55 ou 63 ans. La garantie ne couvre pas les salariés en période d'essai, les travailleurs saisonniers ou à temps partiel, en préavis de licenciement, démissionnaires... Cr�dits
 Mentions l�gales | 261, Rue de Gen�ve - 73100 - AIX-LES-BAINS | T�l : 04 79 35 18 26 | Fax : 04 79 35 73 35 carte professionnelle n� 109 - gestion transactions - d�livr�e par la Pr�fecture de la Savoiegarantie par la Caisse de Garantie de l'Immobilier, 89 rue La Bo�tie - 75008 PARIS, n� 9967 J

References: in fine
in fine
in fine
in fine
in fine
in fine
in fine