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BOE.es - Documento BOE-A-1995-7458
Documento BOE-A-1995-7458
Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crédito al Consumo.Ver texto consolidado
«BOE» núm. 72, de 25 de marzo de 1995, páginas 9370 a 9375 (6 págs.)
BOE-A-1995-7458
https://www.boe.es/eli/es/l/1995/03/23/7
La presente Ley tiene por objeto la incorporación al Derecho español de la Directiva del Consejo de las Comunidades Europeas 87/102/CEE, de 22 de diciembre de 1986, relativa a la aproximación de las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los Estados miembros en materia de crédito al consumo, y su posterior modificación por la Directiva 90/88/CEE, de 22 de febrero de 1990.
La norma de transposición tiene rango de Ley, dado que en ella se establecen preceptos que afectan y modulan el régimen de perfeccionamiento, eficacia y ejecución de los contratos, en materias reguladas por los Códigos Civil y de Comercio; al régimen de las ventas a plazos de bienes muebles, objeto de la Ley 50/1965, de 17 de julio, y a las excepciones cambiarias, reguladas en la Ley 19/1985, de 16 de julio, Cambiaria y del Cheque.
En razón de la materia que regula la presente Ley, la misma se dicta al amparo de lo establecido en los artículos 149.1, 1.ª, 6.ª, 8.ª y 11.ª, de la Constitución, salvo aquellos aspectos que constituyen normas de publicidad e información a los consumidores, recogidos asimismo en las Directivas objeto de transposición.
Artículo 6. Forma y contenido de los contratos.
1. Los contratos sometidos a la presente Ley se harán constar por escrito.
a) La indicación de la tasa anual equivalente definida en el artículo 18 y de las condiciones en las que ese porcentaje podrá, en su caso, modificarse.
Cuando no sea posible indicar dicha tasa, deberá hacerse constar, como mínimo, el tipo de interés nominal anual, los gastos aplicables a partir del momento en que se celebre el contrato y las condiciones en las que podrán modificarse.
Artículo 7. Penalización por falta de forma y por omisión de cláusulas obligatorias.
El incumplimiento de la forma escrita, a que se refiere el párrafo primero del apartado 1 del artículo 6, dará lugar a la nulidad del contrato.
b) En el caso de la mención a que se refiere la letra b), y siempre que no exista omisión o inexactitud en el plazo, la obligación del consumidor se reducirá a pagar el precio al contado o el nominal del crédito en los plazos convenidos.
Artículo 8. Modificación del coste total del crédito.
1. El coste total del crédito no podrá ser modificado en perjuicio del prestatario, a no ser que esté previsto en acuerdo mutuo de las partes formalizado por escrito. Esas modificaciones deberán ajustarse a lo establecido en los números siguientes.
c) La identificación del índice utilizado o, en su defecto, una definición clara del mismo y del procedimiento para su cálculo
4. Salvo cuando las partes hayan convenido la utilización de un tipo de referencia publicado oficialmente por resolución del Ministerio de Economía y Hacienda o por el Banco de España, las modificaciones en el coste total del crédito deberán ser notificadas por el prestamista al prestatario de forma individualizada. Esa notificación, que deberá efectuarse dentro del plazo máximo que reglamentariamente se fije, incluirá el cómputo detallado —según el procedimiento de cálculo acordado– que da lugar a esa modificación, e indicará el procedimiento que el prestatario podrá utilizar para reclamar ante el prestamista en caso de que discrepe del cálculo efectuado.
Artículo 9. Liquidaciones a realizar por la ineficacia o resolución del contrato de adquisición.
En caso de créditos concedidos para la adquisición de bienes determinados, cuando el prestamista recupere el bien como consecuencia de la nulidad o la resolución de los contratos de adquisición o financiación de dichos bienes, las partes deberán restituirse recíprocamente las prestaciones realizadas. En todo caso, el empresario o el prestamista a quien no sea imputable la nulidad del contrato tendrá derecho a deducir:
Artículo 10. Reembolso anticipado.
El consumidor podrá reembolsar anticipadamente, de forma total o parcial y en cualquier momento de vigencia del contrato, el préstamo concedido. En tal caso, el consumidor sólo podrá quedar obligado a pagar por razón del reembolso la compensación que para tal supuesto se hubiera pactado, que en ningún caso podrá exceder, cuando se trate de contratos con modificación del coste del crédito, del 1,5 por 100 del capital reembolsado anticipadamente, y del 3 por 100 del capital reembolsado anticipadamente, en el caso en que no se contemple en el contrato modificación del coste del crédito, sin que en ningún caso puedan exigírsele intereses no devengados por el préstamo.
Artículo 11. Excepciones oponibles en caso de cesión.
Cuando el concedente de un crédito ceda sus derechos a un tercero, el consumidor tendrá derecho a oponer contra el tercero las mismas excepciones que le hubieren correspondido contra el acreedor originario, incluida, en su caso, la de compensación, conforme al artículo 1.198 del Código Civil.
Artículo 12. Obligaciones cambiarias.
Cuando en la adquisición de bienes o servicios concurran las circunstancias previstas en las letras a), b) y c) del apartado 1 del artículo 15, si el consumidor y su garante se hubieran obligado cambiariamente mediante la firma en letras de cambio o pagarés, podrán oponer al tenedor, al que afecten las mencionadas circunstancias del artículo 15, las excepciones que se basen en sus relaciones con el proveedor de los bienes o servicios correspondientes.
Artículo 14. Eficacia de los contratos vinculados a la obtención de un crédito.
1. La eficacia de los contratos de consumo, en los que se establezca expresamente que la operación incluye la obtención de un crédito de financiación, quedará condicionada a la efectiva obtención de ese crédito. Será nulo el pacto incluido en el contrato por el que se obligue al consumidor a un pago al contado o a otras fórmulas de pago, para el caso de que no se obtenga el crédito de financiación previsto.
Artículo 15. Derechos ejercitables en los contratos vinculados.
1. El consumidor, además de poder ejercitar los derechos que le correspondan frente al proveedor de los bienes o servicios adquiridos mediante un contrato de crédito, podrá ejercitar esos mismos derechos frente al empresario que hubiera concedido el crédito, siempre que concurran todos los requisitos siguientes:
b) Que entre el concedente del crédito y el proveedor de los bienes o servicios exista un acuerdo previo, concertado en exclusiva, en virtud del cual aquél ofrecerá crédito a los clientes del proveedor para la adquisición de los bienes o servicios de éste.
El consumidor dispondrá de la opción de concertar el contrato de crédito con otro concedente distinto al que está vinculado el proveedor de los bienes y servicios en virtud de acuerdo previo.
Artículo 16. Oferta vinculante.
El empresario que ofrezca un crédito a un consumidor estará obligado a entregarle antes de la celebración del contrato, si el consumidor así lo solicita, un documento con todas las condiciones del crédito, como oferta vinculante, que deberá mantener durante un plazo mínimo de diez días hábiles desde su entrega, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a él.
Artículo 17. Publicidad sobre ofertas de crédito.
En la publicidad y en los anuncios y ofertas exhibidos en locales comerciales, en los que se ofrezca un crédito o la intermediación para la celebración de un contrato de crédito, siempre que indiquen el tipo de interés o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del crédito, deberán mencionar también la tasa anual equivalente, mediante un ejemplo representativo.
a) Se entenderá que el coste total del crédito comprende los intereses y todos los demás gastos y cargas que el consumidor esté obligado a pagar para el crédito, incluidos los de seguros de amortización del crédito por fallecimiento, invalidez, enfermedad o desempleo del titular, que sean exigidos por el empresario para la concesión del mismo.
b) Se entenderá por tasa anual equivalente el coste total del crédito, expresado en un porcentaje anual sobre la cuantía del crédito concedido.
La tasa anual equivalente igualará, sobre una base anual, el valor actual de todos los compromisos (créditos, reembolsos y gastos) existentes o futuros asumidos por el empresario y por el consumidor, y se calculará de acuerdo con la fórmula matemática que se expresa en el anexo.
Artículo 19. Información al consumidor sobre los anticipos en descubiertos.
1. Cuando exista un contrato entre una entidad de crédito y un consumidor para la concesión de un crédito en cuenta corriente, que no sea una cuenta de tarjeta de crédito, el consumidor deberá ser informado por escrito en el momento de la celebración del contrato o con anterioridad de los datos siguientes:
Disposición transitoria única. Aplicación transitoria de tipos de interés.
Mientras no se desarrolle reglamentariamente el artículo 18 de la presente Ley, se aplicará a todos los créditos regulados en ella lo dispuesto en la Orden del Ministerio de Economía y Hacienda de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interés y comisiones, y normas complementarias, la cual mantendrá su actual rango normativo.
Disposición final primera. Ambito de aplicación del capítulo III de la Ley.
Lo dispuesto en el capítulo III de la presente Ley sólo se aplicará a las entidades de crédito y establecimientos financieros de crédito a falta de normativa sectorial específica, que en cualquier caso respetará el nivel de protección del consumidor previsto en aquélla.
Disposición final segunda. Efectos de la presente Ley sobre la Ley 50/1965, de 17 de julio, sobre ventas de bienes muebles a plazos.
Los contratos sujetos a la Ley 50/1965 que se encuentran incluidos en el ámbito de aplicación de la presente Ley de Crédito al Consumo se regirán por los preceptos de esta última y, supletoriamente, por los de aquélla.
A los restantes contratos sujetos a la Ley 50/1965, además de las normas de la misma, les serán de aplicación las contempladas en el apartado 2 del artículo 6; el artículo 7, salvo el primer párrafo; el artículo 8; el apartado primero del artículo 14, y los artículos 17 y 18 de la presente Ley.
Disposición final tercera. Mandatos y autorizaciones al Gobierno.
1. El Gobierno presentará a las Cortes Generales, en el plazo de seis meses desde la entrada en vigor de la presente Ley, un proyecto de Ley de modificación de la Ley 50/1965, sobre la regulación de la venta a plazos de bienes muebles.
Madrid, 23 de marzo de 1995.
TAE = (1 + ik)k – 1
Siendo k el número de veces que el año contiene al período de tiempo entre dos pagos consecutivos.
La tasa efectiva correspondiente al período de tiempo transcurrido entre dos pagos consecutivos (período del término) y simbolizada por ik, se calculará a su vez mediante la fórmula siguiente:
∑n=1..nDn (1 + ik)–tn = ∑m=1..mRm (1 + ik)–tm
D = Disposiciones.
n = Número de entregas o disposiciones simbolizadas por D.
m = Número de pagos simbolizados por R.
tn = Tiempos transcurridos desde la fecha de equivalencia hasta la disposición n.
tm = Tiempo transcurrido desde la fecha de equivalencia hasta la de pago m.
EJEMPLOS DE CÁLCULO DE LA TASA ANUAL EQUIVALENTE (TAE)
1. Ejemplo primero: una persona A presta a una persona B una suma de 150.000 pesetas, comprometiéndose ésta a devolver 180.000 pesetas dentro de dieciocho meses.
Dn = 150.000 pesetas en el momento 0 (momento de la equivalencia).
Rm = 180.000 pesetas.
tm = 18 meses = 18/12 = 1,5 años.
k = 12 meses.
150.000 × (1 + ik)0 = 180.000 × (1 + 1k)–18
i12 = 0,010180447.
TAE = (1 + 0,010180447)12 – 1.
TAE = 12,9243235 por 100.
2. Ejemplo segundo: una persona A presta a una persona B 150.000 pesetas, reteniéndole por el cobro de una comisión 2.500 pesetas. La persona B se compromete a pagar 180.000 pesetas por devolución de capital y pago de intereses dentro de quinientos cuarenta y ocho días.
En este caso la entrada para el prestatario son 147.500 pesetas (150.000 – 2.500).
147.500 = 180.000 (1 + ik)–548
i365 = 0,000363440.
TAE = (1 + 0,000363440)365 – 1.
TAE = 14,1829156 por 100.
3. Ejemplo tercero: la persona A presta a la persona B 150.000 pesetas y ésta se compromete a devolverle 90.000 pesetas al cabo de un año y 90.000 pesetas al cabo de dos años por reembolso del capital prestado y por los intereses.
Aplicando la fórmula, tendremos:
150.000 = (90.000) (1 + ik)–1 + (90.000) (1 + ik)–2
i1 = 13,0662386.
TAE = (1 +i1)1 – 1.
TAE = 13,0662386 por 100.
4. Ejemplo cuarto: la persona A presta a la persona B 150.000 pesetas, comprometiéndose ésta a realizar los siguientes pagos por reembolso de capital y por cargas financieras para cancelarlo:
Transcurrido un mes: 30.000 pesetas.
Transcurridos dos meses: 30.000 pesetas.
Transcurridos tres meses: 20.000 pesetas.
Transcurridos cuatro meses: 50.000 pesetas.
Transcurridos cinco meses: 25.000 pesetas.
Aplicando la siguiente fórmula tendremos:
150.000 – 30.000 (1 + ik)–1 + 30.000 (1 + ik)–2 + 20.000 (1 + ik)–3 + 50.000 (1 + ik)–4 + 25.000 (1 + ik)–5
i12 = 0,010794.
TAE = (1 +i12)12 – 1.
TAE = 13,7502 por 100.
Fecha de disposición: 23/03/1995
Fecha de publicación: 25/03/1995
Fecha de entrada en vigor: 25/05/1995
Fecha de derogación: 25/09/2011
SE DEROGA, por Ley 16/2011, de 24 de junio (Ref. BOE-A-2011-10970).
arts. 2 y 15, por Ley 62/2003, de 30 de diciembre de 2003 (Ref. BOE-A-2003-23936).
el art. 18 y el anexo y se añade un art. 20 y una disposición adicional única, por Ley 39/2002, de 28 de octubre (Ref. BOE-A-2002-20855).
SE DEROGA disposición final segunda, por Ley 28/1998 de 13 de julio (Ref. BOE-A-1998-16717).
CORRECCIÓN de errores en BOE núm. 113, de 12 de mayo de 1995 (Ref. BOE-A-1995-11341).
Directiva 90/88/CEE, de 22 de febrero (Ref. DOUE-L-1990-80204).
Ley 19/1985, de 16 de julio (Ref. BOE-A-1985-14880).

References: Artículo 6
 artículo 18

Artículo 7
 artículo 6

Artículo 8
 resolución 

Artículo 9
 resolución 
 resolución 

Artículo 10

Artículo 11
 artículo 1

Artículo 12
 artículo 15
 artículo 15

Artículo 14

Artículo 15

Artículo 16

Artículo 17

Artículo 19
 artículo 18
 artículo 6
 artículo 7
 artículo 8
 artículo 14