Source: http://docplayer.cz/981183-Prirucka-poradce-produktova-cast-zpracovalo-oddeleni-metodiky-produktu-z0097-verze-01-2012.html
Timestamp: 2018-09-22 11:44:39+00:00

Document:
Příručka poradce produktová část. zpracovalo oddělení metodiky produktů Z0097 (verze 01/2012) - PDF
Download "Příručka poradce produktová část. zpracovalo oddělení metodiky produktů Z0097 (verze 01/2012)"
1 produktová část zpracovalo oddělení metodiky produktů Z0097 (verze 01/2012)
2 Obsah ÚVOD OBECNÉ ZÁSADY Obecné zásady... 5 Posuzování zdravotních a finančních rizik Placení pojistného Poplatky Vystavování upomínek Ukončování pojistných smluv Výplata části kapitálové hodnoty smlouvy / podílů na výnosech Rekapitulace stavu pojistné smlouvy, Potvrzení o pojistném zaplaceném poplatníkem daně z příjmu na své soukromé životní pojištění Likvidace pojistných událostí Daňové zvýhodnění Nejčastější dotazy poradců PŘEHLED PRODUKTŮ FLEXIBILNÍHO POJIŠTĚNÍ VPP OSOINV FLEXI životní pojištění Příspěvek zaměstnavatele Úprava pojistné smlouvy v programu InSpiral Flexibilní životní pojištění JUNIOR PŘEHLED PRODUKTŮ ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ VPP OSOŽIV Úvěrové životní pojištění HYPOTÉKA Komplexní pojištění pro účastníky penzijního připojištění ZMĚNY DO STÁVAJÍCÍCH POJISTNÝCH SMLUV FLEXI životní pojištění Flexibilní životní pojištění Flexi Investiční životní pojištění FLEXI INVEST / FLEXI INVEST Investiční životní pojištění FLEXI H-FIX Flexibilní životní pojištění JUNIOR Úvěrové životní pojištění HYPOTÉKA Komplexní pojištění pro účastníky penzijního připojištění Obsah 1
3 ÚVOD Tato aktualizovaná verze příručky obsahuje souhrn zásad a pravidel, které musí být dodržovány při prodeji produktů Pojišťovny České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group, a je platná od Životní pojištění sjednávané Pojišťovnou České spořitelny od se řídí zákonem č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů, dále zákonem č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů, dále občanským zákoníkem, obchodním zákoníkem, všeobecnými pojistnými podmínkami, speciálními pojistnými podmínkami daného pojištění, interními předpisy a touto příručkou. 2 ÚVOD
4 Obecné zásady 01/2012
5 Vysvětlivky použitých zkratek ČS Česká spořitelna, a.s. DO Denní odškodné FŽP Flexibilní životní pojištění IS Informační systém ISIC Název informačního systému pro správu životního pojištění KH Kapitálová hodnota smlouvy KŽP Kapitálové životní pojištění OZ Občanský zákoník PČS Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group PS Pojistná smlouva SPP Speciální pojistné podmínky SŽP Soukromé životní pojištění VPP Všeobecné pojistné podmínky ZDP Zákon o daních z příjmů
6 1. OBECNÉ ZÁSADY (platí pro všechny druhy životního pojištění) 1.1. Uzavření pojistné smlouvy Navrhovatelem je zájemce o pojištění, který předkládá návrh na uzavření pojistné smlouvy, resp. přímo pojistnou smlouvou pojistiteli. Poradce převezme od klienta (navrhovatele) řádně vyplněný a oběma smluvními stranami podepsaný návrh na uzavření pojistné smlouvy nebo přímo pojistnou smlouvu. Každý poradce je povinen zaslat originál návrhu s označením POJISTITEL k centrálnímu zpracování na centrálu Pojišťovny České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group, ve lhůtě stanovené ve Smlouvě o obchodním zastoupení. Není přitom podstatné, zda se jedná o návrh s odloženým počátkem pojištění nebo o návrh s počátkem od 1. kalendářního dne následujícího měsíce. K uzavření pojistné smlouvy je třeba, aby návrh byl pojistitelem přijat a pojistníkovi doručena pojistka ve lhůtě max. 3 měsíců ode dne, kdy poradce převzal návrh od navrhovatele. Jestliže v této lhůtě nemůže pojistitel rozhodnout o přijetí návrhu, nebude návrh pojistitelem přijat. Na případné nedostatky v návrhu je poradce upozorňován intervencí z oddělení Help desk. Pokud nebudou tyto nedostatky odstraněny ve stanovené lhůtě, může dojít k nepřijetí návrhu. Pojistník je o případném nepřijetí návrhu informován doporučeným dopisem, poradce em. Pro přeúčtování pojistného z nepřijatého návrhu na případný nový návrh je nutné použít tiskopis Z0081 Žádost o převod/přeúčtování platby pojistného. Po posouzení a ocenění přejímaného rizika vystaví Pojišťovna České spořitelny pojistku. Pojistka slouží jako písemné potvrzení o uzavření pojistné smlouvy. Za datum uzavření pojistné smlouvy se považuje dvacátý první den po vystavení pojistky. Pojistná smlouva je platná od data jejího uzavření a účinná od data sjednaného počátku pojištění. Pozor datum počátku pojištění může předcházet datu uzavření a ve většině případů i předcházet bude. S účinností od není možné, aby pojistník a poradce byl tatáž osoba (není možné sjednat návrh / pojistnou smlouvu sám sobě). Pokud bude na návrhu pojistné smlouvy místo sjednání mimo území České republiky, je takový návrh neplatný, neboť dle zákona o pojišťovnictví 22 nejsou poradci oprávněni takové návrhy sjednávat. Takový návrh nebude přijat do pojištění Vyplnění návrhu pojistné smlouvy respektive pojistné smlouvy a jejich předání na centrálu pojišťovny Návrhy na uzavření pojistných smluv je nutné vyplňovat dle následujícího vzoru písma, nejlépe kuličkovým perem nebo propisovací tužkou modré barvy tak, aby bylo zaručeno čitelné propsání jednotlivých údajů z důvodu digitálního zpracování dokumentu. Dokument je nutno správně rozkládat, aby nedocházelo k nesprávným průpisům na jiné straně návrhu. Vzor písma pro vyplňování jednotlivých kolonek návrhu na uzavření pojistné smlouvy A Á Ä B Č Ě F G H I Í Q R Ř S U Ú Ů Ü Ý Abecední údaje se zapisují do kolonek zleva, údaje o pojistném a pojistné částky zprava. Pokud některé kolonky na návrhu budou nedostačující pro vepsání potřebných údajů a údaje nebude možné vepsat do zvláštního ujednání (např. zajištění závazku, dlouhé zvláštní ujednání, obmyšlené osoby apod.), je nutné k návrhu pojistné smlouvy přiložit čistý list papíru, označit jej jako příloha č. k návrhu č.. a potřebné údaje na něj dopsat. Tato příloha musí být podepsána pojistníkem, pojištěným i poradcem. Do adresy pro písemný styk je možné uvádět P.O.BOX, pouze však ve výjimečných případech. V případě opravy údaje na návrhu přeškrtnutím nebo přepsáním je povinné takovou úpravu údaje opatřit podpisem pojistníka a poradce. Dávka návrhů se předává na centrálu PČS spolu s vyplněnou Průvodkou k dávce návrhů a jiných dokladů formulář Z0012. Na průvodku se kromě návrhů na pojištění/pojistných smluv uvádí veškerá další korespondence adresovaná oddělení správy pojištění (např. originály žádostí o změny v pojistných smlouvách, originály výpovědí, originály žádostí o výplaty finančních prostředků apod.) Avizování nové produkce prostřednictvím SMS Pojistný poradce je povinen zajistit, aby avizující SMS byla do PČS doručena nejpozději následující kalendářní den po sjednání návrhu / pojistné smlouvy. Potvrzení o přijetí SMS jsou z PČS zasílány 7 dní v týdnu, vždy od 05:00 hod. do 22:00 hod. V případě odeslání avizující SMS v nesprávném formátu bude poradce o nepřijetí takovéto SMS též informován. V případě nedoručení potvrzení do 60 minut od odeslání avizující SMS zprávy je třeba se obrátit na Help desk. Podrobnější infomace o tomto nastavení obsahuje metodický pokyn č. 10/2009 Systém uplatňování smluvních pokut u pozdě doručených návrhů pojistných smluv a pojistných smluv. obecné zásady 5
7 SMS karta-6:sestava 1 5/10/10 8:53 PM Stránka 3 SMS karta-6:sestava 1 5/10/10 8:53 PM Stránka 3 Pro přijímání avizující SMS: Telefonní číslo pro zaslání: Do kdy musí být SMS doručena: nejpozději následující kalendářní den (do 24:00 hod.) po sjednání návrhu pojistné smlouvy, příp. pojistné smlouvy. SMS posílejte ve tvaru: nav petr novak A B C D E 7 dní v týdnu, 24 hodin denně Pro zasílání potvrzení o akceptaci avizující SMS: 7 dní v týdnu, 5:00-22:00 hod. - SMS s akceptací Vám doručíme standardně do 1 minuty v případě zaslání avizující SMS v době provozu (5:00-22:00 hod.) - Pokud neodbržíte SMS s akceptací ani do 60 minut od odeslání avizující SMS, prosíme, abyste informoval/a oddělení Help desk tel.: A - nav je povinné označení pro všechny avizující SMS: lze psát velká i malá písmena nebo jejich kombinace B - Číslo návrhu pojistné smlouvy, přip. pojistné smlouvy: 7, nebo 10 číselných znaků C - Jméno a příjmení pojistníka: lze uvést i více než 2 jména, bez titulu, bez diakritiky, jednotlivá jména oddělujte mezerou D - Datum narození pojistníka: ve formátu d.m.rrrrr, oddělujte tečkou E - Identifikace partnera (HR) Takto ne: NAV,1234Ba7-petrnovak; ? Oddělovací znaky: Správné: mezera, v datu tečka Chybné: ostatni znaky (např.: čárka, pomlčka) Zaslání avizující SMS Vás ochrání pred případnou sankcí, pokud se Vám nepodaří dodržet termíny pro doručení návrhů pojistných smluv (resp. pojistných smluv) dle lhůt stanovených ve smlouvě o obchodním zastoupení Provedení identifikace dle zákona 253/2008 sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu s účinností od není možné, aby pojistník a poradce byl tatáž osoba (není možné sjednat návrh / pojistnou smlouvu sám sobě). Zákon č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu nabyl účinnosti dnem a stanovuje základní pravidla pro provedení identifikace. Kde je možné požádat o provedení identifikace: O ověření identifikačních údajů s předložením dokladu totožnosti (občanský průkaz, cestovní pas) je možné na území České republiky požádat externího partnera Pojišťovny České spořitelny nebo na jednotlivých pobočkách České spořitelny, a.s. O ověření identifikačních údajů v souladu se zákonem je možné požádat notáře, krajský úřad v přenesené působnosti nebo obecní úřad obce s rozšířenou působností (doložení sepsané identifikační listiny, která je veřejnou listinou). V případě, že budete žádat o ověření identifikačních údajů v zahraničí, je možné využít příslušný zastupitelský úřad České republiky v dané zemi nebo notáře, který o provedení identifikace sepíše veřejnou listinu. Zahraniční veřejná listina musí být ověřena v souladu s mezinárodním právem. V souvislosti s provedením identifikace identifikovaná osoba souhlasí s tím, aby Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group, zpracovávala informace získané ve smyslu zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu (dále jen zákon ), které jsou k provedení identifikace nezbytné, včetně předložení příslušných dokladů. Dále souhlasí s tím, že pojistitel může pro účely provedení identifikace a její kontroly dle zákona pořizovat kopie nebo výpisy z předložených dokladů. Povinné je také zaznamenat údaje o osobě, která identifikaci provedla (příjmení a jméno, HR nebo UN a číslo pobočky). Identifikovanou osobou může být fyzická osoba, podnikající fyzická osoba nebo právnická osoba. a) Jestliže je identifikována fyzická osoba, provádí se identifikace přímo v oddíle identifikace na konkrétním tiskopise (návrh/ps, žádost, formulář hlášení pojistné události). Pro identifikaci fyzické osoby také slouží tiskopis Formulář k provedení identifikace a kontroly fyzické osoby (Z1110). b) Jestliže je identifikována právnická osoba (obchodní firma), provádí se identifikace na zvláštním tiskopise Formulář k provedení identifikace a kontroly podnikající fyzické osoby nebo právnické osoby (Z1111). Na tomto formuláři je povinností zaznamenat a ověřit údaje o samotné právnické osobě z úředního dokladu (nejčastěji výpis z obchodního rejstříku) a identifikovat fyzickou osobu, která v daném obchodě má oprávnění jednat. c) Jestliže je identifikována podnikající fyzická osoba, provádí se její identifikace také na tiskopise Formulář k provedení identifikace a kontroly podnikající fyzické osoby nebo právnické osoby (Z1111). Pro identifikaci politicky exponované osoby je nutné k tiskopisu Z1110 (resp. Z1111) přiložit tiskopis Z0113 Prohlášení pojistníka o politicky exponované osobě. řádné a úplné provedení identifikace na formuláři Z1110 (pro fyzické osoby) nebo na formuláři Z1111 (pro právnické osoby) je též vyžadováno i u změny osoby pojistníka (např. u produktu KŽP JUNIOR). Tiskopisy pojistitele byly v souvislosti s tímto zákonem a podle jejich účelu rozřazeny do skupin, kdy: je povinná úplná identifikace (např. Z3078, Z0050, Z0088, Z1090, formulář hlášení pojistné události apod.), je podepisováno prohlášení o ověření identifikačních údajů (např. Z0021, Z0037 apod.), není povinná identifikace (např. Z2008, Z2011, Z0089). 6 ObECNÉ ZáSADY
8 Identifikace účastníka obchodu Dle zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, je povinností provést identifikaci účastníka obchodu (pojistníka) v těchto případech: vždy u produktů, které umožňují přívklady mimořádného pojistného (pojištění typu flexi), u ostatních produktů podle výše běžného pojistného (1 000 EUR) nebo jednorázového pojistného (2 500 EUR). Jako pojistník prohlašuji, že zdroje příjmů, ze kterých hradím pojistné, pocházejí: ze závislé činnosti, z podnikání, jiné (konkrétně):. Prohlašuji, že nyní jsem (nebo jsem v posledním roce byl/a) politicky exponovanou osobou, nebo jsem (nebo jsem v posledním roce byl/a) vůči politicky exponované osobě v postavení ve smyslu ustanovení 4 odst. 5 zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, a přikládám k návrhu vyplněný formulář Z0113 Prohlášení pojistníka o politicky exponované osobě, který je jeho nedílnou součástí. V dne podpis pojistníka podpis 1. a 2. pojištěného Prohlašuji, že jsem zaznamenal/a a ověřil/a správnost identifikačních údajů pojistníka, údaj o pohlaví muž žena a shodu podoby pojistníka s vyobrazením dle platného průkazu totožnosti č., doba platnosti do, průkaz totožnosti byl vydán státem/orgánem. Identifikaci v souladu s příslušnými ustanoveními zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, za Pojišťovnu České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group, se sídlem Pardubice, nám. Republiky 115, PSČ , IČ , zapsanou v OR vedeném v Hradci Králové v oddílu b vložce 855, provedl/a a návrh převzal/a: Identifikace partnera (HR) příjmení a jméno poradce (vyplňte hůlkovým písmem) registrační číslo u ČNb podpis Identifikace poradce Zdroje příjmů Součástí identifikace pojistníka při sepisování návrhu je i zjišťování původu finančních prostředků, ze kterých je hrazeno pojistné. Pojistník v návrhu vyplní, zda jeho příjmy pocházejí ze závislé činnosti, z podnikání či jiných zdrojů, přičemž je možné označit více možností zároveň. Zdroje příjmů v návrhu vyplňuje jako pojistník jak fyzická osoba, tak osoba právnická. Politicky exponovaná osoba Politicky exponovaná osoba je vedená jako rizikový klient, u něhož je vždy nutné splnit podmínku povinnosti identifikace. Zákon vyžaduje zjistit před uzavřením obchodního vztahu, zda pojistník je, resp. byl, v posledním roce politicky exponovanou osobou, tj. zda mu jsou nebo byly svěřeny významné veřejné funkce nebo je/byl rodinným příslušníkem takové osoby či osobou v blízkém podnikatelském vztahu. Prohlášení o politicky exponované osobě v návrhu vyplňuje pouze pojistník jako fyzická osoba, na právnickou osobu se tento údaj nevztahuje. Pro identifikaci politicky exponované osoby slouží tiskopis Z0113 Prohlášení pojistníka o politicky exponované osobě. Podle zákona se pojmem politicky exponovaná osoba konkrétně rozumí: fyzická osoba, která je ve významné veřejné funkci s celostátní působností, jako je například hlava státu nebo předseda vlády, ministr, náměstek nebo asistent ministra, člen parlamentu, člen nejvyššího soudu, ústavního soudu nebo jiného vyššího soudního orgánu, proti jehož rozhodnutí obecně až na výjimky nelze použít opravné prostředky, člen účetního dvora, člen vrcholného orgánu centrální banky, vysoký důstojník v ozbrojených silách nebo sborech, člen správního, řídicího nebo kontrolního orgánu podniku ve vlastnictví státu, velvyslanec nebo chargé d affaires, nebo fyzická osoba, která obdobné funkce vykonává v orgánech Evropské unie nebo jiných mezinárodních organizacích, a to po dobu výkonu této funkce a dále po dobu jednoho roku po ukončení výkonu této funkce, a která má bydliště mimo Českou republiku nebo takovou významnou veřejnou funkci vykonává mimo Českou republiku. blízké osoby těchto funkcionářů rodiče, děti, manžel, partner, zeťové, snachy. spolumajitelé a společníci v právnické osobě, kterou společně vlastní s politicky exponovanou osobou. Identifikace osoby zmocněnce V případě zastoupení pojistníka (zmocnitel) na základě plné moci (zmocněnec) se k tiskopisu Z1110/Z1111 přiloží originál plné moci udělený pojistníkem zmocněnci, s úředně ověřeným podpisem Identifikace příjemce plnění Dle zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, je povinností provést identifikaci příjemce plnění. Provedení identifikace je povinné v případě, kdy je požadována výplata na účet klienta nebo na korespondenční adresu. V případě, že nebude identifikace provedena nebo nebude úplná a pojistné plnění přesáhne hranici danou zákonem č. 253/2008 Sb., tj. dle současné legislativy EUR, bude výplata pojistného plnění přednostně zaslána na účet České spořitelny, a.s., (tzv. sběrný účet) týká se jen pojištěných osob s kontaktní adresou v ČR. Výplata na bankovní účet klienta v zahraničí je dále podmíněna předáním vyplněného tiskopisu Z0050 Výplata pojistného plnění do zahraničí. Je-li vinkulačním partnerem banka, identifikace příjemce plnění se neprovádí. obecné zásady 7
9 Prohlašuji, že jsem zaznamenal/a a ověřil/a správnost identifikačních údajů příjemce plnění, údaj o pohlaví muž žena a shodu podoby příjemce plnění s vyobrazením dle platného průkazu totožnosti č., doba platnosti do, průkaz totožnosti byl vydán státem/orgánem. Trvalý nebo jiný pobyt Místo narození Státní občanství Identifikaci v souladu s příslušnými ustanoveními zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, za Pojišťovnu České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group se sídlem Pardubice, nám. Republiky 115, PSČ , IČ , zapsanou v OR vedeném v Hradci Králové v oddílu B vložce 855, provedl/a a žádost převzal/a: Příjmení a jméno Identifikace partnera (HR) Identifikace poradce Podpis (vyplňte hůlkovým písmem) U tiskopisů hlášení pojistné události je identifikace příjemce plnění prováděna na str. 3, tj. na Formuláři k provedení identifikace a kontroly fyzické osoby (pro identifikaci podnikající fyzické osoby nebo právnické osoby je nutné použít Z1111) Identifikace poradce na tiskopisech pojišťovny Součástí návrhu na pojištění je i řádně vyplněný údaj o obchodním partnerovi a poradci včetně registračního čísla u ČNB (do doby vydání této Příručky nebyla povinnost uvádět registrační číslo ČNB legislativně ošetřena). Pokud nebude tento údaj vyplněn (ani na základě výzvy pojistitele), bude do příslušného údaje doplněn tzv. neprovizní poradce a náklady a výnosy budou účtovány na centrálu společnosti. Poradce je povinen na základě platného průkazu totožnosti identifikovat osobu, která podepisuje formulář pojišťovny. Osoba ověřující podpisy uvede tyto údaje: své příjmení a jméno, HR číslo poradce, osobní číslo poradce, jeho registrační číslo u ČNB, číslo průkazu totožnosti, dle něhož byl podpis ověřen, datum a podpis. Jako pojistník prohlašuji, že zdroje příjmů, ze kterých hradím pojistné, pocházejí: ze závislé činnosti, z podnikání, jiné (konkrétně):. Prohlašuji, že nyní jsem (nebo jsem v posledním roce byl/a) politicky exponovanou osobou, nebo jsem (nebo jsem v posledním roce byl/a) vůči politicky exponované osobě v postavení ve smyslu ustanovení 4 odst. 5 zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, a přikládám k návrhu vyplněný formulář Z0113 Prohlášení pojistníka o politicky exponované osobě, který je jeho nedílnou součástí. V dne podpis pojistníka podpis 1. a 2. pojištěného Prohlašuji, že jsem zaznamenal/a a ověřil/a správnost identifikačních údajů pojistníka, údaj o pohlaví muž žena a shodu podoby pojistníka s vyobrazením dle platného průkazu totožnosti č., doba platnosti do, průkaz totožnosti byl vydán státem/orgánem. Identifikaci v souladu s příslušnými ustanoveními zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, za Pojišťovnu České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group, se sídlem Pardubice, nám. Republiky 115, PSČ , IČ , zapsanou v OR vedeném v Hradci Králové v oddílu b vložce 855, provedl/a a návrh převzal/a: příjmení a jméno poradce (vyplňte hůlkovým písmem) registrační číslo u ČNb podpis Identifikace partnera (HR) Identifikace poradce 1.5. Pojistné plnění Pojistným plněním se rozumí pojistná částka, popř. důchod nebo renta, splatná dle pojistné smlouvy po vzniku pojistné události (smrt, diagnóza velmi vážného onemocnění, úraz, dožití se sjednaného konce pojištění, invalidita...). Součástí výplaty pojistného plnění je v případě kapitálových životních pojištění i výplata bonusu (podílů na výnosech). Pojištěný je kryt v rozsahu uvedeném na pojistce ode dne sjednaného počátku pojištění, v případě předběžného krytí od 00:00 hodin třetího dne od podpisu návrhu (prvním dnem se rozumí den podpisu) Zajištění závazku Pojistné plnění (včetně plnění pro případ dožití) může být použito k zajištění závazku formou vinkulace nebo zřízením zástavního práva (nelze sjednat při sepsání návrhu u produktu JUNIOR u tohoto produktu lze sjednat až v průběhu trvání smlouvy dodatečnou žádostí o změnu v pojistné smlouvě). Sjednání zajištění závazku na pojistné smlouvě dává třetí osobě (fyzické nebo právnické) dispoziční právo k pojistnému plnění v případě pojistné události za podmínek, které tato třetí osoba stanovila a jejichž přijetí pojistitel písemně potvrdil na formuláři Potvrzení o provedení vinkulace. Potvrzování zajištění závazku (vinkulací) se provádí pouze na centrále PCŠ v Pardubicích. a) V případě, že oprávněným subjektem pro zajištění závazku je Česká spořitelna, a.s., je nutné do údaje Název uvést Česká spořitelna, a.s., do údaje IČ uvést a do údaje kontaktní adresa uvádět vždy adresu konkrétní pobočky ČS, kde bylo pojištění k úvěru sjednáno. b) V případě, že oprávněným subjektem pro zajištění závazku je Stavební spořitelna České spořitelny, a.s., je nutné do údaje Název uvést alespoň Stavební spořitelna ČS, a.s., do údaje IČ uvést a do údaje kontaktní adresa uvádět vždy adresu centrály, tedy Vinohradská 180/1632, Praha 3. c) V ostatních případech pak uvádět vždy název oprávněného subjektu, IČ a do kontaktní adresy uvést adresu dle úvěrové smlouvy. 8 obecné zásady
10 Doplnění zajištění závazku do již existující pojistné smlouvy lze provést pouze na základě žádosti o změnu do pojistné smlouvy formuláře Z0007, Z2008 nebo Z2011, která musí být podepsaná pojistníkem a pojištěnými osobami. Údaje o oprávněném subjektu (třetí osobě) musí vedle jeho názvu uvedeného v obchodním rejstříku obsahovat i jeho IČ. S každým zplatněným návrhem se sjednanou vinkulací se automaticky generuje , ve kterém je poradce informován, že návrh s vinkulací byl přijat do pojištění. Neúplné údaje o třetí osobě (vinkulačním partnerovi) mohou být důvodem nepřijetí návrhu/pojistné smlouvy nebo nepřijetí žádosti o doplnění vinkulace dodatkem k pojistné smlouvě Výplata pojistného plnění možnosti způsobu výplaty plnění Výplatu pojistného plnění je možné klientovi převést na účet vedený v ČR nebo v zahraničí, na účet České spořitelny, a.s., (tzv. sběrný účet) nebo poštovní poukázkou typu B na adresu v ČR. Také je možné převést pojistné plnění v rámci konverze pojistné smlouvy na nově uzavřenou pojistnou smlouvu. Identifikace příjemce plnění je dle ustanovení zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, ve specifických případech povinná (viz bod 1.5.) Výplata části kapitálové hodnoty u pojistných smluv FLEXI životní pojištění a Flexibilní životní pojištění JUNIOR Výplata části kapitálového hodnoty bude provedena nejdříve po dvou pracovních dnech a současně nejpozději do čtyř týdnů od doručení žádosti pojistiteli (dle ustanovení SPP). Pojistitel má právo při vyřizování žádosti o výplatu části kapitálové hodnoty účtovat pojistníkovi poplatek (viz platný přehled poplatků a parametrů produktu). V případě, že v době 15 dnů před provedením výplaty části kapitálové hodnoty smlouvy bylo na smlouvu alokováno mimořádné pojistné, bude uplatněn tzv. transakční poplatek. Poplatek bude uplatněn ve výši 5% z vybírané části kapitálové hodnoty smlouvy (max. z částky, která se rovná součtu vkladů mimořádného pojistného, vyjma mimořádného pojistného od zaměstnavatele, v době 15 dnů před provedením výplaty). Poplatek bude odečten z kapitálové hodnoty smlouvy. Tento poplatek je uplatňován u produktu FLEXI životní pojištění, Flexibilní životní pojištění Flexi, Flexibilní životní pojištění JUNIOR, Investiční životní pojištění FLEXI INVEST a Investiční životní pojištění FLEXI H-FIX. Ve FLEXI životním pojištění, Flexibilním životním pojištění a Investičním životním pojištění FLEXI INVEST je umožněna výplata celého mimořádného pojistného (při respektování vývoje ceny jednotky a uplatnění poplatků). Po výplatě části kapitálové hodnoty v max. výši mimořádného pojistného by kapitálová hodnota měla být v nejhorším případě v takovém stavu, jako by nikdy mimořádné pojistné nebylo vloženo Oprávněná osoba, obmyšlený, zákonný zástupce Oprávněnými osobami jsou (není-li smlouvou nebo zajištěním závazku sjednáno jinak): Pojištěný pro pojistné plnění z doplňkové a úrazové složky pojištění a pro pojistné plnění při dožití se sjednaného konce pojištění. Obmyšlený osoba, určená pojistníkem v pojistné smlouvě, a to jménem, příjmením a datem narození (v případě, že se jedná o právnickou osobou, je určená obchodní firmou a identifikačním číslem IČ/IČO), které vznikne právo na pojistné plnění v případě smrti pojištěného (včetně smrti následkem úrazu). V případě, že je pojistník odlišný od pojištěného, může pojistník určit obmyšlenou osobu jen s písemným souhlasem pojištěného. Nebyl-li v době pojistné události obmyšlený určen nebo nenabude-li obmyšlený práva na pojistné plnění, nabývají tohoto práva dle zákona: a) manžel nebo manželka pojištěného, b) není-li ho, děti pojištěného, c) není-li jich, rodiče pojištěného, d) není-li jich, osoby, které žily s pojištěným po dobu nejméně jednoho roku před jeho smrtí ve společné domácnosti a které z tohoto důvodu pečovaly o společnou domácnost nebo byly odkázány výživou na pojištěného, e) není-li jich, dědici pojištěného. Součet procent u jednotlivých obmyšlených osob musí být 100 %. Jestliže pojistník v návrhu určí jménem, příjmením a datem narození např. jednoho obmyšleného a podíl pojistného plnění ve výši 60 %, bude v případě smrti pojištěného vyplaceno 60 % pojistného plnění obmyšlenému a zbývající část plnění (40 %) osobám dle zákona (viz výše). V případě pojištění dvojice osob, kdy pro 1. pojištěného je obmyšlenou osobou 2. pojištěný a pro 2. pojištěného 1. pojištěný, je ke každému obmyšlenému doplněno 100 %, tzn., že není dodržena podmínka, že max. součet je 100 %. Zákonný zástupce osoba zastupující nezletilé dítě, které není vzhledem ke svému věku způsobilé k právním úkonům (nejčastěji jím je rodič nezletilého dítěte). obecné zásady 9
11 Promlčecí doba: a) Pojistné smlouvy sjednané dle Občanského zákoníku (do ) Promlčecí doba je tříletá (bez rozdílu pojistného rizika) a počíná běžet za 1 rok po vzniku pojistné události ( 101 a 104 Občanského zákoníku). b) Pojistné smlouvy sjednané dle zákona o pojistné smlouvě (od ) Promlčecí doba je tříletá a počíná běžet za 1 rok po vzniku pojistné události; jedná-li se o pojistnou událost z pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin nebo dožití, vč. pojištění kapitálové hodnoty, je promlčecí doba desetiletá a počíná běžet za 1 rok po vzniku pojistné události ( 8 Zákona o pojistné smlouvě) Plná moc Pojistník může udělit komukoliv plnou moc k zastupování ve všech právních úkonech týkajících se pojištění. Podpis pojistníka (zmocnitele) na plné moci musí být úředně ověřen (notářsky nebo na obecním úřadě matrika) a musí být provedena identifikace zmocněnce dle zákona č. 253/2008 Sb. Plná moc je jednostranný právní úkon, kterým zmocnitel (zastoupený) dává na vědomí třetím osobám, že zmocněnec (zástupce) je oprávněn za něj jednat. V plné moci musí být uveden rozsah zmocněncova oprávnění. Plná moc může být obecná (generální), tj. taková, která opravňuje ke všem právním úkonům anebo zvláštní (speciální), která opravňuje pouze k jednotlivému, resp. k několika právním úkonům anebo k opakujícím se právním úkonům určitého druhu. Ačkoliv jde o jednostranný právní úkon, je často soudy a jinými orgány vyžadována jeho akceptace zmocněncem. Plná moc musí být podepsaná zmocnitelem a podpis musí být ověřen Aplikace XEF SmartClient Tento bod obsahuje stručné informace o aplikaci XEF SmartClient a je určena partnerům pojistitele, kteří pro svou činnost tuto aplikaci využívají. Aplikace XEF SmartClient slouží pojistným poradcům pro sjednávání pojistných smluv. Aplikaci lze provozovat ve dvou módech: a) sjednávání návrhů / pojistných smluv poradce sjednává návrh nebo pojistnou smlouvu přímo u klienta a dokument mu na místě vytiskne. Po následném připojení na internet se spustí synchronizace, při které dojde k automatickému přenosu dat zabezpečenou cestou na centrálu PČS. Vytištěný návrh nebo pojistku pak poradce zašle na centrálu PČS k dalšímu zpracování. b) zpracování (typování) návrhů / pojistných smluv poradce aplikaci využije při typování údajů z papírových formulářů do aplikace SmartClient. Při zjištění chyby je nutné návrh/smlouvu zaslat k dalšímu zpracování na centrálu PCŠ (aplikace nedovolí chybu opravit či chybný údaj úplně vynechat, práce se zpracováním návrhu musí být ukončena a ruční návrh je nutné neprodleně zaslat k natypování na centrálu PČS). Základní oblastí a zároveň hlavní funkcí aplikace XEF SmartClient je práce s dokumenty. Dokumenty lze vytvořit na základě nabízených formulářů uspořádaných do tří skupin, tj. skupina Simulace, Návrhy PS / Pojistné smlouvy a skupina Ostatní. Konkrétní dokument vznikne vyplněním a uložením zvoleného formuláře. Vytvořený dokument lze zobrazit, vytisknout, aktualizovat nebo stornovat. Informace o uloženém dokumentu se ukládají do databáze. Přehled produktů sjednávaných v aplikaci: FLEXI životní pojištění Flexibilní životní pojištění JUNIOR Úvěrové životní pojištění HYPOTÉKA Komplexní pojištění pro účastníky penzijního připojištění Podrobnější informace o této aplikaci (postup při sjednávání a pořizování návrhů pojistných smluv/pojistných smluv) jsou uvedeny v metodickém pokynu č. 8/2009 Aplikace XEF SmartClient. 10 obecné zásady
12 2. Posuzování zdravotních a finančních rizik (platí pro všechny druhy životního pojištění) 2.1. Základní zdravotní dotazy a dotazník o zdravotním stavu Uzavření pojistné smlouvy závisí samozřejmě i na zdravotním stavu pojišťované osoby (pojišťovaných osob). Základními údaji o zdravotním stavu jsou odpovědi na 6 základních zdravotních dotazů (v produktu Úvěrového životní pojištění HYPOTÉKA je 9 zdravotních dotazů). Podrobnější podmínky pro uzavření pojistné smlouvy v souvislosti se zdravotním stavem pojištěného jsou uvedeny v jednotlivých kapitolách produktů Posouzení rizik Na základě sjednávaných pojistných částek je poradce povinen dle níže uvedených podmínek zajistit: výpis ze zdravotní dokumentace ošetřujícímu lékaři klienta zaslat tiskopis Z0015 Lékařská zpráva výpis ze zdravotní dokumentace; k žádosti o výpis ze zdravotní dokumentace musí být vždy přiložena faktura lékaři (Z0108); ošetřujícím lékařem se rozumí lékař, který má k dispozici klientovu zdravotní dokumentaci (praktický lékař, zubní lékař, ortoped, gynekolog apod.); lékařskou prohlídku prohlídku může kromě některého ze smluvních lékařů pojišťovny zajistit i kterýkoliv jiný lékař nejlépe internista, který je schopen provést všechny požadované úkony (aktuální laboratoř, EKG). Tento lékař ale nesmí být současně praktickým lékařem klienta (praktický lékař zajišťuje pouze výpis ze zdravotní dokumentace klienta). Poradce předá klientovi tiskopis Z0016 (Lékařská prohlídka) a tiskopis Z0108 (Faktura daňový doklad); aplikace Elektronické formuláře PČS SmartClient tiskne oba tiskopisy předvyplněné spolu s návrhem pojistky. souhlas s poskytováním lékařských informací tento formulář Z0017 je k dispozici ke stažení a bude používán, kdykoliv bude lékař v případě žádosti o výpis ze zdravotní dokumentace nebo v průběhu likvidace PU vyžadovat písemný souhlas klienta. V případě, že vzhledem k výši pojistné částky výpis ze zdravotní dokumentace zařizuje automaticky poradce, je třeba dát tento souhlas podepsat klientovi při sepisování návrhu, aby mohl být použit pro ošetřujícího lékaře. potvrzení o výši pracovního příjmu tento formulář Z0018 je k dispozici ke stažení a bude předáván klientům, u kterých je vzhledem k pojistné částce nutné doložení příjmu (lze použít pouze pro osoby v pracovním poměru). finanční dotazník klient vyplní samostatně přiložený tiskopis Z0053 Finanční dotazník; pro vyplňování platí stejná pravidla jako u zdravotního dotazníku (diskrétnost, údaje pouze pro zajistitele apod.). Poradce je ve vlastním zájmu povinen zajišťovat včasné zasílání potřebných materiálů na centrálu Pojišťovny České spořitelny (vzhledem k maximální tříměsíční lhůtě od data převzetí návrhu pro konečné posouzení rizikovosti). Platnost všech vyplněných formulářů mimo Souhlasu s poskytováním lékařských informací je 3 měsíce, po této době je nutno doložit nové potvrzení. Všechny výše uvedené formuláře jsou k dispozici na Extranetu. Na Extranetu je k dispozici také seznam Smluvní lékaři lékařské prohlídky, který je využíván před přijetím pojištěného do pojištění (vyžaduje-li rozsah pojištění lékařskou prohlídku). Návrh na uzavření pojistné smlouvy nelze sjednávat v případech, kdy je pojišťovaná osoba z jakéhokoliv důvodu práce neschopná, popř. je-li trvale upoutána na lůžko nebo je v nemocničním ošetřování, pokud není v pojistné smlouvě dohodnuto jinak. Oddělení vzniku a kontroly pojištění komunikuje pouze s poradcem, který je povinen sdělit požadavky klientovi a vše zajistit! U veškerých zdravotních a finančních materiálů v cizím jazyce musí být od klienta přiložen i úředně ověřený překlad do českého jazyka Posuzování rizik při změně do pojistné smlouvy V případě žádosti o změnu do pojistné smlouvy v průběhu trvání pojištění musí pojištěný doložit doklady potřebné ke zdravotnímu posouzení stejné, jako když vstupuje do pojištění. Pokud je dokumentace založená ve spise starší než 3 měsíce, rozhodnou o případném vyžádání dokumentace pracovnice oddělení vzniku a kontroly pojištění Limity pojistných částek, povinná dokumentace, předávání návrhů na zdravotní posouzení Podmínky jsou uvedeny v jednotlivých kapitolách produktů. obecné zásady 11
13 2.5. Zdravotní rizika u návrhů zahrnujících pojištění velmi vážných onemocnění Vzhledem k tomu, že u pojištění velmi vážných onemocnění existuje velké riziko tzv. antiselekce (tj. výběru klientů proti zájmům pojišťovny), je třeba při uzavírání návrhů postupovat s větší opatrností. U klienta je třeba včas zjistit zdravotní stav, případně s ním vyplnit zdravotní dotazník (jen pokud s tím souhlasí). I v případech, kdy se klient cítí velice dobře a plně zdráv, je vhodné ho informovat o možném nepřijetí do pojištění s velmi vážným onemocněním. Po zjištění těchto zdravotních komplikací a onemocnění je vhodné nabídnout klientovi raději pojištění bez krytí velmi vážných onemocnění: kardiovaskulární choroby (vrozené i získané srdeční vady a choroby, oběhové potíže) kombinace těchto rizikových faktorů: silné kouření, vysoký tlak, obezita veškeré zhoubné nádory v anamnéze veškerá onemocnění ledvin, zvláště chronická a vrozené vady postižení CNS (centrální nervové soustavy) včetně epilepsie cukrovka s nutností podávání inzulínu silné kouření 2.6. Zdravotní rizika, u kterých může dojít k výpovědi návrhu životního pojištění, resp. k omezení rizik, pojistných částek nebo k omezení výčtu diagnóz (bez pojištění VVO): pracovní neschopnost z jakýchkoliv příčin (návrh nesmí být vůbec sjednán); toto neplatí pro pracovní neschopnost z důvodu těhotenství) invalidní důchod, příp. uznání invalidity, je-li uzavřeno pojištění denního odškodného plánovaná operace či pobyt v nemocnici (mimo porodu) vážné onemocnění dýchacího systému s trvalou medikací vážné onemocnění srdce, zvláště infarkt kardiovasculární riziko (nadváha, obezita, kouření, hypertenze) jakékoliv vážnější onemocnění srdce, dýchacího a oběhového systému spojené s kouřením choroby krve a metabolismu (cukrovka, cholesterol, onemocnění štítné žlázy, poruchy krvetvorby a srážlivosti, dna, chudokrevnost) náhlá cévní mozková příhoda (mozková mrtvice) v anamnéze některé psychické choroby (schizofrenie, pokus o sebevraždu, mentální retardace, mentální anorexie) neurologická onemocnění (epilepsie, obrna, roztroušená skleróza) některá jaterní onemocnění, zvláště ve spojitosti s alkoholismem vážné ledvinové choroby se špatnou prognózou zažívací systém (žaludeční nebo střevní potíže, nemoc žlučníku, slinivky apod.) některé typy zhoubných nádorů v anamnéze v případě veškerých typů zhoubných nádorů je vhodné uzavírat pojištění nejdříve 5 let po ukončení léčby alkoholismus, toxikománie 2.7. Přirážky za zvýšené zdravotní riziko Přirážky za zvýšené riziko mohou být uplatňovány u všech chorob a poruch uvedených v odstavcích 2.5. a 2.6. (pokud je návrh přijat do pojištění), a dále i v těchto případech: kouření, nadváha, hypertenze, astma, chronická bronchitida, epilepsie, některé choroby zažívacího a močového systému, choroby krve a metabolismu (cukrovka, zvýšený cholesterol, hypofunkce a hyperfunkce štítné žlázy), případně další zdravotní problémy uvedené ve výpisu ze zdravotní dokumentace a obsažené ve zdravotním manuálu zajistitele. Přirážka může být uplatňována i při zvýšeném riziku při výkonu povolání nebo sportovní činnosti. 12 obecné zásady
14 2.8. Jak stanovit optimální pojistnou částku Riziko Na co se vztahuje? Když klient neví? Základní pojistná částka na smrt Doplňková pojistná částka na smrt Velmi vážná onemocnění Invalidita s jednorázovou výplatou pojistné částky (úraz / úraz nebo nemoc) Invalidita nebo dlouhodobá péče s výplatou doživotní renty Zachování životní úrovně rodiny Zajištění závazků Stabilizace příjmu klienta v případě závažného onemocnění Stabilizace příjmu klienta v případě, že by se následkem úrazu či nemoci stal invalidním Dlouhodobá finanční pomoc klientovi v případě, že by se následkem úrazu či nemoci stal invalidním Finanční podpora při nemohoucnosti klienta (pečovatelská služba, pobyt v soc. zařízení ) Doporučujeme stanovit pojistnou částku ve výši 1 3 ročních příjmů klienta, případně ve výši nezajištěných závazků. Doporučujeme opět pojistnou částku ve výši 1 3 roční příjmy Doporučujeme opět pojistnou částku ve výši 1 3 roční příjmy Doporučujeme pojistnou částku podle příjmu klienta a potřebě se zajistit dlouhodobě od 4 do 10 tis. Kč /na měsíc Doživotní kapitálová renta Zajištění finanční jistoty ve stáří Vycházíme z požadavku klienta, jak vysokou částku chce dostávat po 60. roce věku Smrt úrazem Trvalé následky úrazu Denní odškodné úraz, vč. připojištění k dennímu odškodnému Pojištění pracovní neschopnosti nemoc Hospitalizace (úraz / úraz nebo nemoc) Zachování životní úrovně rodiny Zajištění závazků Stabilizace životní úrovně v případě vážných úrazu Úhrada pro léčebné a rehabilitační náklady, pomůcky, prostředky pro úpravu bytu Dorovnání ušlého příjmu v případě úrazu Dorovnání ušlého příjmu v případě nemoci Léčebné výlohy Dorovnání ušlého příjmu Poplatky za pobyt v nemocnici Možnost hrazení nadstandardní péče v nemocnici Nastavujeme stejnou pojistnou částku jako ZPČ, při rekapitulaci zdůrazňujeme, že v případě smrti úrazem bude vyplacen dvojnásobek Doporučujeme pojistnou částku ve výši mil Kč ( pro starší 40 let ), 1 2,5 mil.kč ( pro mladší klienty) Částka, která by klientovi chyběla, se vydělí 30 dny (počet dní v měsíci) a výsledek je výše denního odškodného Částka, která by klientovi chyběla, se vydělí 30 dny (počet dní v měsíci) a výsledek je výše na den Částka, která by klientovi chyběla, se vydělí 30 dny (počet dní v měsíci) a výsledek je výše na den Pozn.: pro stanovení pojistných částek pojištěných dětí se vychází z příjmu jejich rodičů, příp. zákonných zástupců. obecné zásady 13
15 3. PLACENÍ POJISTNÉHO Pojistník může platit pojistné (běžné, jednorázové počáteční i mimořádné) až po obdržení pojistky (výjimkou je platba prvního pojistného u produktů typu flexi). Případné zaplacení pojistného v době před vystavením pojistky se nepovažuje za uzavření pojistné smlouvy. Platbou pojistného (bez ohledu na způsob placení) se vždy uhradí nejstarší neuhrazené pojistné období. Podrobné informace o placení pojistného jsou uvedeny na pojistce. Pojistné lze hradit následujícími způsoby: a) inkasem z účtu Pojistník musí zadat povolení k inkasu ze svého účtu vedeného u příslušné banky ve prospěch inkasního účtu pojistitele (povinný údaj). Na souhlasu s inkasem je nutné dále zadat: limit inkasované částky v Kč, který musí být nejméně ve stejné výši jako smluvně sjednaná částka pojistného. cyklus limitu, kterým se rozumí na pojistné smlouvě sjednaný způsob placení pojistného (ročně, pololetně, čtvrtletně, měsíčně). Cyklus limitu pro inkaso musí odpovídat cyklu plateb pojistného, který je sjednán v pojistné smlouvě. datum účinnosti; klient pojišťovny na souhlasu s inkasem může zadat datum, kdy má být poprvé provedeno inkaso pojistného ve prospěch běžného účtu pojišťovny. Inkaso bude od tohoto data prováděno s ohledem na zadaný cyklus limitu (ročně, pololetně, čtvrtletně, měsíčně) a typ pojištění. variabilní symbol (VS) pro příjemce platby. Variabilním symbolem pro platbu pojistného inkasem se rozumí číslo pojistné smlouvy, na jejímž základě zadává klient pojišťovny souhlas s inkasem. Platbu prvního pojistného je nutné uhradit jiným způsobem (viz bod d níže); všechny potřebné údaje má pojistník uvedeny na pojistce. Poradce je oprávněn zajistit provádění plateb pojistného formou inkasa od klientů, kteří mají vedeny své účty u České spořitelny, a.s. Zároveň je povinen zajistit školení pro své zaměstnance o podmínkách provádění inkasní formy placení a umožnit případnou kontrolu tohoto procesu ze strany České spořitelny. Na tiskopisu Souhlas s inkasem (Z0040) je nutné uvést číslo bankovního spojení pojišťovny, v jehož prospěch budou platby prováděny (případné důsledky vyplývající z chybného uvedení bankovního spojení klientovi ČS nese poradce). Podrobnější podmínky a pravidla pro zpracovaní souhlasu s inkasem jsou ošetřeny v metodickém pokynu č. 7/2008 Souhlas s inkasem. b) prostřednictvím SIPO Tento způsob placení je možné sjednat přímo v návrhu nebo je možné změnit techniku placení na SIPO formou dodatku. Pro uskutečnění pravidelných plateb pojistného formou SIPO je nutné mít s Českou poštou sjednané SIPO. Spojovací číslo SIPO je nutné uvést do návrhu na pojištění, případně na žádost o změnu techniky placení pojistného na SIPO. Platbu prvního pojistného je nutné uhradit jiným způsobem (viz bod d níže); všechny potřebné údaje má pojistník uvedeny na pojistce. c) prostřednictvím E-faktury E-faktura je určena pouze pro klienty České spořitelny, a.s., v rámci služby SERVIS 24 Internetbanking. Pojistník si pouze aktivuje službu pro určitého výstavce, o změnu techniky placení není tedy v tomto případě potřeba pojistitele žádat. Jakmile pojistitel dostane od České spořitelny avízo o aktivaci služby pojistníkem, začne E-faktury vystavovat. d) jiným způsobem Jestliže má klient sjednáno placení pojistného jiným způsobem, může pojistné platit následujícími způsoby: převodem ze sporožirového, postžirového nebo jiného běžného účtu na inkasní učet PČS (jednorázový nebo trvalý příkaz k úhradě) hotově složením hotovosti v pokladně ČS nebo v pokladně jiného peněžního ústavu převodem hotovosti na inkasní učet pojistitele poštovní poukázkou prostřednictvím České pošty, s.p. Na poštovní poukázce je nutné vyplnit inkasní učet pojistitele, variabilní symbol (číslo pojistné smlouvy), konstantní symbol 3558 a příslušné částky pojistného. Za platbu poštovní poukázkou, inkasem z účtu, E-fakturou nebo prostřednictvím SIPO si pojistitel účtuje inkasní poplatek (viz platný přehled poplatků a parametrů produktu). Pokud si pojistník nepřeje zasílat připomenutí k platbě, může požádat o zrušení zasílaní telefonicky na bezplatné lince nebo na ové adrese PČS. O změnu placení běžného pojistného z plateb inkasem z účtu nebo prostřednictvím SIPO na platby jiným způsobem (převodem, trvalým příkazem k úhradě, hotově nebo poštovní poukázkou) a naopak, tj. z plateb jiným způsobem na platby inkasem z účtu nebo prostřednictvím SIPO, je nutné písemně požádat pojistitele a vyčkat vystavení dodatku k pojistné smlouvě, ve kterém je uvedeno, odkdy změna placení nabude účinnosti. 14 obecné zásady
16 4. POPLATKY Výše a rozsah poplatků se řídí platným přehledem poplatků a parametrů produktu (sazebníkem poplatků). Platný přehled (sazebník poplatků) je k dispozici na internetových stránkách pojistitele a na všech jeho obchodních místech. 5. VYSTAVOVÁNÍ UPOMÍNEK V souladu s 20 zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, se u návrhů / pojistných smluv převzatých poradcem po postupuje podle těchto pravidel: pojistnou smlouvu nelze bez předchozí upomínky ukončit pro neplacení pojistného. Upomínka se vystavuje po uplynutí 30 dnů po původně stanovené (případně dohodou prodloužené) lhůtě splatnosti ke každému předpisu na jednorázovou, roční, pololetní nebo čtvrtletní platbu pojistného. Upomínka k zaplacení pojistného je zasílána doporučenou poštou. U návrhů/pojistných smluv sjednaných před se posílá nejméně 6 týdnů před tím, než budou splněny podmínky pro zánik pojistné smlouvy pro neplacení pojistného dle 801 OZ, upozornění na možnost zániku pojištění pro neplacení pojistného s výčtem všech nezaplacených plateb s prošlým datem splatnosti vzhledem k datu vystavení upozornění a s předtištěnou poštovní poukázkou na sumu pojistného uvedeného ve výčtu. Zásilka je posílána doporučeně. Je-li na pojistné smlouvě, ke které byla vystavena upomínka s upozorněním, sjednáno zajištění závazku, posílá se třetí osobě (oprávněnému subjektu) oznámení o vystavení upomínky spolu s kopií upomínky. Pokud pojistník obdržel upomínku s upozorněním a dlužné pojistné zatím nezaplatil, je nejdříve 20 dnů před avizovaným datem zániku pro neplacení poradci zaslán , ve kterém je poradce na tuto skutečnost upozorněn. Od října 2011 jsou klientům, kteří dluží pojistné, zasílány dva nové dopisy, které předcházejí standardní upomínce na tři dlužné platby pojistného. První dopis upozorňuje klienta na nerealizovanou platbu pojistného již po jednom neuhrazeném předpisu (netýká se prvního pojistného). Druhý dopis, tzv. předupomínka, je zasílána vždy do konce daného měsíce, ve kterém je splatný druhý dlužný předpis. S tímto dopisem zároveň odchází upozorňující poradci. Po těchto dvou nově zavedených dopisech následuje již vlastní upomínka, zasílaná po třech neuhrazených předpisech. Aktuální informace o dlužnících je možné získat na Extranetu PČS. 6. UKONČOVÁNÍ POJISTNÝCH SMLUV Dopis o zaevidování žádosti o ukončení pojištění, ve které je pojistníkovi potvrzováno doručení jeho výpovědi a oznamováno datum, kterým pojištění skončí, je pojistníkovi zasílán na jeho kontaktní adresu obyčejnou listovní zásilkou. Dopis se nezasílá při změně typu pojištění. Ostatní korespondence týkající se ukončení pojištění je zasílána na kontaktní adresu pojistníka doporučenou listovní zásilkou. Poradce je prostřednictvím u informován o tom, že pojistitel obdržel od pojistníka žádost o ukončení pojistné smlouvy, a následně i o tom, že pojistná smlouva byla ukončena. Před datem uzavření pojistné smlouvy je možné pouze odvolat návrh na pojištění. Dle VPP se za datum uzavření pojistné smlouvy považuje dvacátý první den po vystavení pojistky. Možnosti předčasného ukončení pojistné smlouvy na základě výpovědi nebo žádosti o ukončení ze strany pojistníka: Pojistník podává výpověď pojistné smlouvy zásadně písemnou formou na tiskopise Ukončení pojistné smlouvy formulář Z0088, případně dopisem. Pojistitel požaduje originál výpovědi vlastnoručně podepsaný pojistníkem a pojištěnými osobami. V případě, že pojištění končí výplatou odbytného, odkupní hodnoty nebo odkupného a pojistník požaduje poukázat výplatu na jím uvedený učet, je požadována identifikace osoby, která výpověď podala a je současně i příjemcem plnění (pojistníkem). Pro stanovení konce pojištění je důležité datum doručení výpovědi pojistiteli. U pojistných smluv sjednaných před je rozhodným datem datum předání poradci (např. na pobočce ČS), u návrhů / pojistných smluv převzatých poradcem po datum doručení výpovědi na centrálu PČS v Pardubicích. Povinnosti poradce, který od pojistníka výpověď převzal, je předat ji na centrálu PČS v Pardubicích ve lhůtě sjednané ve Smlouvě o obchodním zastoupení. Po zaevidování doručené výpovědi ze strany pojistníka na centrále PČS je možno na Extranetu získat informaci o pojistných smlouvách, u kterých byla v zadaném období od do zaevidována výpověď. obecné zásady 15
17 Ukončení pojistné smlouvy dohodou smluvních stran k dohodnutému datu V textu žádosti musí byt výslovně uvedeno, že je požadováno ukončení dohodou k určitému datu, dopis by měl obsahovat i navržený způsob vyrovnání. Pojištění nelze dohodou smluvních stran ukončit zpětně (pokud pojistník uvedl v žádosti datum, které předchází datu doručení žádosti pojistiteli). Ukončení výpovědí ze strany pojistníka do dvou měsíců od uzavření pojistné smlouvy U návrhů / pojistných smluv převzatých poradcem po se za datum uzavření pojistné smlouvy považuje dvacátý první den po vystavení pojistky. U návrhů / pojistných smluv převzatých poradcem po je datum doručení výpovědi druhé smluvní straně současně i prvním dnem osmidenní výpovědní lhůty. Pojistitel má právo na poměrnou část pojistného odpovídající délce trvání pojištění a na úhradu nákladů spojených se vznikem a správou pojištění. U pojištění s jednorázovým pojistným si pojistitel účtuje pouze poplatek v jednotné výši 500 Kč (viz platný přehled poplatků a parametrů produktu sazebník poplatků). Ukončení výpovědí ze strany pojistníka po uplynutí dvou měsíců od data uzavření pojistné smlouvy ke konci pojistného období. Výpovědní lhůta je šestitýdenní a pojištěni končí posledním dnem pojistného období po uplynutí šestitýdenní výpovědní lhůty (v případě běžného pojistného). V případě sjednání jednorázového pojistného pojištění končí posledním dnem šestitýdenní výpovědní lhůty. Ukončení pojistné smlouvy před počátkem pojištění U smluv uzavřených dle VPP od data (od VPP OSOINV 1 a OSOŽIV 1) se účtuje poplatek za vznik, správu a ukončení pojistné smlouvy. Tímto poplatkem se rozumí poplatek stanovený podle platných pojistnětechnických zásad pojistitele na základě výše nákladů, které pojistiteli vznikly v souvislosti s uzavřením, správou a ukončením pojistné smlouvy. Např. v případě, že pojistiteli nevzniklo riziko (nebyl poskytnut úvěr), pojistník nemohl ze závažných důvodů převzít pojistku apod. Ukončení odstoupením od smlouvy pro nepravdivé nebo neúplné odpovědi ze strany pojistitele na písemné dotazy pojistníka (včetně nedbalosti v odpovědích) Lze uplatnit pouze u návrhů/pojistných smluv převzatých poradcem po zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě. Odstoupení musí být druhé smluvní straně doručeno do 2 měsíců ode dne, kdy pojistník takovou skutečnost zjistil. Odstoupením od smlouvy se smlouva od samého počátku ruší. Možnost stažení výpovědi a reaktivace pojistné smlouvy Na základě písemné žádosti pojistníka může pojistitel vyhovět jeho žádosti o stažení výpovědi nebo o reaktivaci již ukončené smlouvy. Pokud nebylo ukončení ještě provedeno, bude výpověď zrušena. Pokud bylo pojištění v době doručení stažení výpovědi již ukončeno bez výplaty, může pojistitel rozhodnout o reaktivaci pojistné smlouvy, ale podmiňuje ji vždy doplacením veškerého dlužného pojistného do data stanoveného pojistitelem v doporučeném dopise adresovaném pojistníkovi (odpovědi na žádost o reaktivaci smlouvy). Pokud bylo pojištění ukončeno z jiných důvodů než pro nezaplacení pojistného (např. dohodou nebo výpovědí pojistníka), musí být žádost o reaktivaci doručena nejpozději do 2 měsíců po ukončení pojistné smlouvy. Ukončení výpovědí ze strany pojistitele do dvou měsíců od uzavření pojistné smlouvy U návrhů / pojistných smluv převzatých poradcem po se za datum uzavření smlouvy považuje dvacátý první den po vystavení pojistky. Datum doručení výpovědi druhé smluvní straně je současně i prvním dnem osmidenní výpovědní lhůty. Výpověď je zasílána pojistníkovi doporučenou zásilkou s dodejkou, pojištění je ukončeno poté, co se dodejka vrátí pojistiteli a z data doručení pojistníkovi lze stanovit datum konce pojištění. Pojistitel má právo na poměrnou část pojistného odpovídající délce trvání pojištění a na úhradu nákladů spojených se vznikem, správou a ukončením pojištění. U pojištění s jednorázovým pojistným si pojistitel účtuje pouze poplatek v jednotné výši 500 Kč (viz platný přehled poplatků a parametrů produktu sazebník poplatků). Ukončení ze strany pojistitele odmítnutím plnit Pro smlouvy sjednané před pojištění končí dnem, kdy pojistitel odmítl plnit, u návrhů / pojistných smluv převzatých poradcem po platí pro odmítnutí plnit 24 zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, a pojištění končí dnem doručení oznámení o odmítnutí plnit pojistníkovi. Oznámení o ukončení odmítnutím plnit je odesíláno doporučenou zásilkou s dodejkou, aby bylo možno z data doručení oznámení stanovit datum konce pojištění. Ukončení pojistné smlouvy pojistitelem ještě před počátkem pojištění a) ukončení se používá buď pro fiktivně uzavřené obchody, většinou na základě stížnosti pojistníka b) ukončení se dále používá v těchto připadech: pojištěný zemřel po datu uzavření pojistné smlouvy, ale ještě před sjednaným datem počátku pojištění pojištěný zemřel před počátkem pojištění a současně i před datem uzavření smlouvy (pojistka jako potvrzení uzavření pojistné smlouvy mu nebyla doručena) pojistník zemřel před počátkem pojištění 16 obecné zásady
18 Ukončení odstoupením od smlouvy pro vědomé nepravdivé odpovědi U návrhů / smluv převzatých poradcem po musí byt dle 23 zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, odstoupení druhé smluvní straně doručeno do 2 měsíců ode dne, kdy pojistitel takovou skutečnost zjistil (použije se např. i v případě, že pojistitel v době trvání pojištění zjistí, že pojistník uvedl nesprávné datum narození nebo rodné číslo pojištěného). Odstoupením od smlouvy se smlouva od samého počátku ruší. Pojistitel si účtuje poplatek za správu a ukončení pojistné smlouvy. U návrhů / pojistných smluv sjednaných před se odstoupení od smlouvy řídí 802 OZ, pojistitel musí své právo odstoupit od smlouvy uplatnit do 3 měsíců ode dne, kdy takovou skutečnost (vědomé porušení pravdivě a úplně zodpovědět dotazy pojistitele) zjistil. Zánik pojištění pro neplacení pojistného U návrhů / pojistných smluv sjednaných před se zánik pojištění pro neplacení pojistného řídí 801 občanského zákoníku. K zániku může dojít, pokud běžné pojistné za další pojistné období nebylo připsáno na účet pojistitele do 6 měsíců od jeho splatnosti. U návrhů / pojistných smluv převzatých poradcem po se postupuje dle 20 zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě. Pojištění v takovém případě končí 1 den po marném uplynutí lhůty k zaplacení pojistného uvedené v upomínce bez předchozího vystavení upomínky není možné pojištění pro neplacení pojistného ukončit. Zánik pojištění nastane uplynutím lhůty i tehdy, bylo-li pojistné zaplaceno jen částečně. Zánik pojištění nastává přímo ze zákona a smluvní strany tuto skutečnost v případě marného uplynutí lhůty nemohou nijak ovlivnit. Takto zaniklé pojištění pak může existovat pouze na základě nově uzavřené smlouvy, a to jako nové pojištění. V případě, kdy bylo pojištění ukončeno z důvodu nezaplacení pojistného (a zároveň kdy k jeho neuhrazení došlo jednoznačně vinou pojistníka), může k provedení reaktivace dojit pouze v individuálních případech. O neuhrazení pojistného a hrozícím zániku ukončení pojistné smlouvy je poradce informován prostřednictvím u. Ukončení pojistné smlouvy z důvodu absolutní neplatnosti Nejčastějšími důvody neplatnosti pojistné smlouvy jsou nesprávná identifikace pojistníka, nedoručená pojistka, místo sjednání mimo území ČR či že pojistník byl v době sjednání mladší 18 let. Při ukončení takto neplatné smlouvy proběhne vzájemné vypořádání pohledávek, administrativní poplatek se neúčtuje. Ukončení pojistné smlouvy uplynutím sjednané doby trvání Ukončení smlouvy bez spořicí složky uplynutím sjednané doby trvání pojištění oznamuje pojistitel u většiny typů pojištění dopisem, který obsahuje případně i žádost o úhradu dlužného pojistného, pokud k datu provádění ukončení smlouvy není řádně zaplaceno veškeré pojistné. Smlouvy s výplatou pojistného plnění pro případ dožití se sjednaného konce pojištění jsou fyzicky ukončovány a vyplacené částky jsou odepsány z účtu pojistitele nejpozději do 5 dnů od sjednaného data konce pojištění. Příjemce plnění je max. 3 měsíce před sjednaným datem konce pojištění osloven dopisem, ve kterém je na blížící se konec pojištění upozorněn. obecné zásady 17
19 7. VÝPLATA ČÁSTI KAPITÁLOVÉ HODNOTY SMLOUVY / PODÍLŮ NA VÝNOSECH Výplata části kapitálové hodnoty smlouvy může být provedena pouze na základě písemné žádosti pojistníka součástí žádosti je i oddíl pro identifikaci pojistníka. Podpisy pojištěných osob nejsou v tomto případě potřeba. Částka je vyplacena pojistníkovi. O výplatu části kapitálové hodnoty nebo podílů na výnosech ze životního pojištění lze požádat na formuláři Z1090 Žádost o výplatu části kapitálové hodnoty nebo podílů na výnosech. Minimální částka k výplatě je stanovena na Kč. Výplatu lze provádět z produktů typu flexibilního životního pojištění. Z Flexibilního životního pojištění JUNIOR lze výplatu části kapitálové hodnoty smlouvy provést nejdříve v roce, ve kterém se pojištěné dítě dožije 19 let věku. Výplatu v průběhu trvání pojištění nelze provádět u: flexibilního životního pojištění sjednaného před se zrušeným článkem 9 odst. d) speciálních pojistných podmínek flexibilního životního pojištění nebo u smluv se zablokováním výplat nařízeným finančními institucemi, soudy nebo exekutory. Výplatu části kapitálové hodnoty smlouvy nelze provádět před datem uzavření pojistné smlouvy (21. den po vystavení pojistky); první výplatu je možné provést nejdříve v den uzavření pojistné smlouvy. Výplata části kapitálové hodnoty dle postačitelnosti výše běžně placeného pojistného a zůstatku kapitálové hodnoty smlouvy Podmínkou uskutečnění je ponechání: sjednaného rizikového pojistného a technických poplatků za správu smlouvy do konce trvání smlouvy pokrytí částky na odvod srážkové daně (pro případ předčasného ukončení pojistné smlouvy s výplatou odkupní hodnoty/odkupného) V kapitálové hodnotě smlouvy musí dál po výplatě části kapitálové hodnoty smlouvy zůstat částka ve výši rizikového pojistného na následujících 6 měsíců trvání pojištění po provedení výplaty. Pojistitel si za výplatu části kapitálové hodnoty smlouvy účtuje poplatek a dále i tzv. transakční poplatek (viz platný přehled poplatků a parametrů produktu sazebník poplatků). V dopise je transakční poplatek uváděn jako součet 100 Kč + výše transakčního poplatku). Výplata části kapitálového hodnoty výplata maximální výše dle mimořádného pojistného Od je umožněna výplata celého vloženého mimořádného pojistného (při respektování vývoje ceny jednotky a uplatnění poplatků) bez ohledu na aktuální stav kapitálové hodnoty smlouvy. Pokud by se cena jednotky nezměnila, umožníme vybrat mimořádné pojistné (součet všech vkladů) ponížené o vstupní poplatek (1,5 % marže pokud bude uplatněn) a o 100 Kč za uskutečněnou výplatu. Jestliže dojde ke změně ceny jednotky, bude výpočet dle předchozí věty porovnán s vloženým mimořádným pojistným (součet všech vkladů bez uvažování poplatků) a bude vyplacena nižší z těchto hodnot (tedy ve výsledku to znamená, že nikdy neumožníme vyplatit víc než vložené mimořádné pojistné i když by byl růst ceny jednotky). V případě výběru části kapitálové hodnoty smlouvy v prvních dvou měsících od data uzavření smlouvy je nutné v kapitálové hodnotě ponechat prostředky na případný poplatek za ukončení a na pojistné za uplynulou pojistnou dobu. Lze vybírat i mimořádné pojistné od zaměstnavatele (pro výběr mimořádného pojistného od zaměstnavatele není uplatňován transakční poplatek). Lze také vyplatit mimořádné pojistné, které bylo uhrazeno až po datu vystaveni dodatku nebo po datu provedeni realokace. Od roku 2011 platí, že od výplaty části kapitálové hodnoty se pro stanovení základu daně nebude odečítat žádné zaměstnavatelem zaplacené pojistné, a to ani pojistné zaplacené před Speciálním případem výplaty části KH smlouvy je převod části KH. O tento typ výplaty lze žádat na formuláři Z0037 Převod kapitálové hodnoty. Převedená kapitálová hodnota se připíše jako mimořádné pojistné v aktuálním (k datu provádění převodu části KH) poměru rozložení do investičních fondů sjednaném na smlouvě. Při alokaci se nestrhává procentní poplatek z převáděné částky mimořádného pojistného. Nestrhává se ani poplatek za výplatu části kapitálové hodnoty ve výši 100 Kč. Pro opakovanou výplatu části kapitálové hodnoty se používá tiskopis Z1090 Žádost o výplatu části kapitálové hodnoty, pro zaměstnanecké programy slouží k nastavení parametrů opakované výplaty formulář Z0094. Výplata podílů na výnosech Podíly na výnosech nelze vyplácet u produktů typu flexibilního životního pojištění. U kapitálových životních pojištění nelze vyplácet část rezervy životního pojištění. U těchto pojištění může pojistník 1x ročně požádat o výplatu podílů na výnosech. Převod částky v Kč mezi investičními fondy, jednorázové přerozdělení celkové KH smlouvy v novém poměru rozložení do investičních fondů (realokace) Pro žádost o tyto jednorázové změny slouží formulář Z0021 Žádost o změnu rozložení kapitálové hodnoty 18 obecné zásady
20 do fondů. Na žádosti je požadováno ověření totožnosti. O realizaci požadovaného přerozdělení KH smlouvy je pojistník informován dopisem. Jeden převod (přerozdělení) KH smlouvy v kalendářním roce je zdarma. Pojistník může písemně požádat o sdělení stavu kapitálové hodnoty, žádost musí být pojistníkem vlastnoručně podepsána. Požadované údaje lze sdělit pouze písemně. K informaci o stavu KH smlouvy se přikládá výpis z účtu k dané smlouvě. Pojistitel účtuje poplatek dle platného přehledu poplatků a parametrů produktu (sazebníku poplatků). 8. REKAPITULACE STAVU POJISTNÉ SMLOUVY, POTVRZENÍ O POJISTNÉM ZAPLACENÉM POPLATNÍKEM DANĚ Z PŘÍJMU NA SVÉ SOUKROMÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Pojistitel musí pojistníkovi oznamovat během trvání pojistné smlouvy informace v rozsahu uvedeném v 67 zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě. Proto jsou každoročně, vždy ve druhé polovině ledna, hromadně rozesílány obyčejné zásilky obsahující rekapitulace stavu pojistných smluv k poslednímu kalendářnímu dni roku předchozího, spolu s Potvrzením o pojistném zaplaceném poplatníkem daně z přijmu na své soukromé životní pojištění (pokud na vystavení Potvrzení vznikl nárok). Informace o akci je v první polovině ledna vyvěšována na Extranet. Pojistník může písemně požádat o zaslání kopie rekapitulace i Potvrzení, případně o přepočet údajů uvedených v Potvrzení a vystavení nového Potvrzení (pojistitel si účtuje poplatek dle platného přehledu poplatků a parametrů produktu sazebníku poplatků). 9. LIKVIDACE POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ Pojistnou událost je možno nahlásit na adresu centrály Pojišťovny České spořitelny: Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group oddělení likvidace pojistných událostí nám. Republiky Pardubice nebo na kterékoliv pobočce ČS Hlavní zásady hlášení pojistných událostí: Hlášení pojistných událostí se provádí výhradně na příslušném tiskopise Hlášení pojistné události. V případě problémů s vyplněním hlášení se klient obrátí na svého pojistného poradce, který je povinen klientovi poskytnout informace o způsobu vyplnění hlášení. Pojistník, pojištěný nebo obmyšlená osoba jsou povinni podat pravdivé vysvětlení o vzniku a rozsahu následků pojistné události a předložit k tomu potřebné doklady. Hlášení pojistné události musí být řádně a kompletně vyplněné, podepsané klientem a potvrzené lékařem. Klient svým podpisem na Hlášení pojistné události stvrzuje úplnost a pravdivost uvedených údajů. Pozdější změny a doplnění údajů, která jsou v rozporu s údaji na Hlášení pojistné události, lze brát v úvahu, jen pokud jsou podložena lékařskými zprávami. Pojistitel je povinen ukončit šetření události do 3 měsíců ode dne oznámení. Je-li Hlášení pojistné události vyplněno neúplně, nedbale, není podepsáno, nejsou přiloženy příslušné přílohy atd., dochází k prodloužení doby likvidace. Způsobem vyplnění Hlášení pojistné události klient (a jeho pojistný poradce, pokud mu při vyplnění Hlášení asistuje) přímo ovlivňuje dobu likvidace a správnost výpočtu pojistného plnění svou spokojenost s řešením pojistné události. Pokud bude k hlášení pojistné události týkající se tělesného poškození úrazem přiložen kompletně vyplněný nově zavedený tiskopis Zpráva ošetřujícího lékaře, není již nutné v hlášení vyplňovat část 3. Lékařská zpráva. Výplata pojistného plnění je vždy provedena dle informací uvedených klientem na tiskopise Hlášení pojistné události. Provedení identifikace příjemce plnění je povinné a provádí se v souladu s ustanoveními zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu Oznámení onemocnění pojištění pracovní neschopnosti z důvodu nemoci (dříve denní dávky) Oznámení se podává výhradně na tiskopise Z0022 Hlášení pojistné události onemocnění (plnění za dobu léčení onemocnění a/nebo plnění za hospitalizaci). Tento formulář spolu s lékařskou zprávou z prvního ošetření nemoci (vč. příloh uvedených v jeho záhlaví) řádně vyplněný a podepsaný klientem a potvrzený lékařem zašle či odevzdá pojištěný (případně oprávněná osoba) buď přímo na centrálu Pojišťovny České spořitelny, nebo na kterékoliv pobočce ČS. Poplatek za lékařem vyplněný formulář hradí vždy klient. obecné zásady 19
správa pojištění zpracovalo oddělení metodiky produktů Z0096 (verze 07/2015) Obsah Pohyb nabídek pojistných smluv / pojistných smluv........................ 3 Identifikace účastníka obchodu / příjemce
Obsah ÚVOD Obecné zásady FLEXI životní pojištění PŘEHLED OSTATNÍCH PRODUKTů FLEXIBILNÍCH TYPŮ POJIŠTĚNÍ Flexibilní životní pojištění FLEXI 07-2007 Investiční životní pojištění FLEXI INVEST 2008 Investiční

References: zákona č. 253
 zákona č. 253
 zákona č. 253
 zákona č. 253
 zákona č. 253
 zákona č. 253
 zákona č. 253
 zákona č. 253
 zákona č. 253
 zákona č. 253
 zákona č. 37
 zákona č. 37
 zákona č. 37
 zákona č. 37
 zákona č. 37
 zákona č. 37
 zákona č. 253