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⭐M emoria del Seguro. B reve historia del seguro en la Argentina
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María José Elisa Herrero Robles
1 1 seguro-3 NOV11.indd 1 11/30/11 11:29:31 AM2 23 Indice de Contenidos Memoria del Seguro 4 Breve Historia del Seguro en la Argentina 4 Importancia del Sector 5 Conductas frente al riesgo 6 Funciones del Seguro 7 Las Personas y el Seguro 8 La contribución del Sector Asegurador en la economía argentina 9 El Mercado Asegurador y el contexto económico 11 La Industria Aseguradora Argentina Datos básicos 12 Evolución de la Industria Aseguradora 16 Los Seguros de Daños Patrimoniales 18 La Siniestralidad en el rubro del Seguro de Automóvil 26 Siniestros de Tránsito 35 La Agencia Nacional de Seguridad Vial 36 Los Seguros Multirriesgo 41 Los Seguros de Responsabilidad Civil 43 El Seguro de Caución 46 El Seguro de Transporte 47 Los Seguros en el Sector Agropecuario 48 Los Seguros de Personas 51 El Segmento de Accidentes Personales 67 El Seguro de Vida 67 El Seguro de Retiro 72 El Seguro de Vida en América Latina 73 El Sistema de Riesgos del Trabajo Bases y Fundamentos 74 Indicadores de Gestión y Situación Actual 78 El Sector Asegurador como inversor institucional 81 Contribución de la Industria Aseguradora a la recaudación fiscal 83 El empleo en el Mercado Asegurador 85 La Superintendencia de Seguros de la Nación 87 Los Productores de Seguros 88 El CESVI 89 Clearing Asegurador 90 El Defensor del Asegurado 92 Responsabilidad Social Empresaria 93 Encuesta Población General 94 Fuentes 96 3 seguro-3 NOV11.indd 3 11/30/11 11:29:31 AM4 M emoria del Seguro En el Bicentenario de nuestra patria, las aseguradoras han elaborado esta primera Memoria del Seguro. Entendemos que resulta imprescindible dar a conocer los principales aspectos del seguro y la contribución que nuestro sector hace a los argentinos. Es por otra parte importante aportar al necesario diálogo sobre la base del conocimiento, para acercar a nuestra sociedad los principios del servicio de protección social y económica que brinda la industria del seguro. No queremos dejar de destacar que con esta Memoria también queremos homenajear a los primeros aseguradores, pioneros en nuestra actividad, quienes contribuyeron a forjar nuestra industria. B reve historia del seguro en la Argentina El Seguro, como rama comercial en nuestro país, tiene origen a finales del siglo XVIII, cuando aparecen las primeras agencias de Compañías de Seguros en el Virreynato del Río de la Plata. La primera agencia databa de la Real Compañía de Seguros Terrestres y Marítimos de Madrid en Paralelamente, se comienzan a proponer las primeras medidas tendientes a favorecer los estudios económicos y comerciales vinculados a los seguros. Con la creación del Real Consulado de Buenos Aires, a través de la Cédula del 30 de enero de 1794, comienza a crecer la actividad comercial y económica en el Virreynato. Este organismo, que en su secretaría contaba con Manuel Belgrano, tenía como fin la comercialización de los seguros marítimos y terrestres por el comercio existente con la Corona Española. Es así como en 1796 se crea la primera compañía de seguros denominada La Confianza. Más tarde comenzaron a aparecer representantes de aseguradores extranjeros, particularmente de Inglaterra. En la segunda mitad del siglo XIX, debido al crecimiento económico y comercial del país, comienza un aumento notable, en lo que refiere a la actividad aseguradora. Esto demanda la fijación de normas que reglamentan el sector, respondiendo a requerimientos y problemas concretos que por entonces se generaban en la práctica del seguro. La primera entidad aseguradora autorizada por el gobierno porteño fue la Compañía Argentina de Seguros Marítimos S.A., en Más tarde, debido al notable incremento de la economía nacional, se constituyeron compañías de origen nacional y se radicaron empresas extranjeras. Este crecimiento económico se dio gracias a la implementación del modelo agroexportador forjado por la llamada Generación del 80. El 21 de marzo de 1890, bajo la presidencia de Juárez Celman, es dictado un decreto por el cual se da inicio a la supervisión administrativa de las empresas de seguros. Posteriormente, en 1893, se crea el Cuerpo de Inspectores de Sociedades Anónimas. Cuatro años más tarde, se crea la Inspección General de Sociedades, que hoy se conoce como la Inspección General de Justicia. Para la primera mitad del siglo XX el Estado Nacional da los primeros pasos para ejercer el control y poder de policía, a fin de supervisar a todas las compañías que se desenvuelven en el país, con la constitución y creación de los organismos correspondientes. El 21 de Junio de 1937, por medio del Decreto Nº , se crea la Superintendencia de Seguros de la Nación (S.S.N.), durante la gestión del presidente Agustín P. Justo. La inauguración formal tiene lugar el 4 de agosto de 1938, siendo su primer superintendente el Dr. César Sáenz. Posteriormente, a través del decreto Nº /46, se constituye el Instituto Mixto Argentino de Reaseguros (I.M.A.R.), que más tarde se convertirá en el Instituto Nacional de Reaseguros -INdeR- (actualmente en liquidación). 4 seguro-3 NOV11.indd 4 11/30/11 11:29:31 AM5 Paulatinamente se comenzó a ordenar la reglamentación y a dotar al mercado asegurador de normas legales. Así, se dictaron leyes como: la ( ), que se refiere a aspectos del contrato del seguro; la ley Nº ( ), que establece el régimen de las entidades aseguradoras y su control; y la ley Nº ( ), que regula la actividad de intermediación de los productores-asesores de seguros. El 24 de marzo de 1987, con la Resolución N se instrumenta el Seguro de Retiro, y se abre un registro de entidades para aquellas empresas dedicadas a operar exclusivamente en la nueva modalidad. Con la desregulación de la economía dispuesta a partir del Decreto N 2.284/91, la Superintendencia de Seguros de la Nación dicta en 1992 la Resolución N , que constituye el Reglamento General de la Actividad Aseguradora, aún vigente, aunque con posterioridad se continuó en la línea de flexibilizar y desregular el sector, ahondándose en algunas ramas y temas específicos. En este punto, es preciso mencionar la instrumentación de nuevas coberturas de seguros, tales como las de Vida Previsional, por la instauración de un nuevo sistema de jubilaciones y pensiones en la Argentina, y la de Riesgos del Trabajo, a causa de la conformación de un esquema que reemplazó al de Accidentes del Trabajo. Ambos seguros fueron impulsados por las leyes /93 y /95 respectivamente. Importancia del sector Las ventajas de la actividad aseguradora como sistema de protección frente a los eventos no deseados está ampliamente difundida en la actualidad, tanto en el plano empresarial como en el de los hogares. Existe una percepción positiva respecto a los beneficios del pago de una prima y la repercusión que, a nivel agregado, genera sobre la comunidad y la economía en su conjunto; sin embargo es necesario afianzar el conocimiento de la sociedad sobre el aporte de esta actividad favoreciendo una mayor propensión a aprovechar la posibilidad de aseguramiento en distintos ámbitos. E l rol de la industria aseguradora y su aporte a la sociedad Hablar de riesgo en seguro es suponer que existe la posibilidad de que ocurra un hecho que daña a las personas o a su patrimonio. El seguro contribuye a mitigar los efectos económicos o pérdidas que provocan dichos riesgos. Un siniestro a nivel individual es impredecible y azaroso mientras que en términos colectivos la ley de los grandes números permite asegurar que siempre existirá un cierto número de personas experimentando algún tipo de siniestro. A nivel individual siempre está la posibilidad de que surja una contingencia; a nivel colectivo, ésta se transforma en hecho cierto. El objeto social del seguro es la compensación del perjuicio económico experimentado por una persona o su patrimonio a consecuencia de un siniestro. Aumentar la conciencia de la necesidad de una sociedad asegurada implica fortalecer esta percepción positiva sobre la existencia de empresas profesionales que aceptan la transferencia de los riesgos a los que se está expuesto en la vida diaria. No se puede eliminar el riesgo, pero si mitigar los efectos compensando las pérdidas provocadas por el siniestro a través de un sistema altamente profesionalizado que administra los riesgos con un criterio de solidaridad entre los asegurados. Matemáticos, estadísticos, actuarios, peritos de compañías aseguradoras, meteorólogos y profesionales de múltiples disciplinas comparten la misma 5 seguro-3 NOV11.indd 5 11/30/11 11:29:31 AM6 ocupación: analizar el pasado y en base a esa experiencia calcular las tasas de primas técnicas para cada riesgo. La industria del seguro pone su mayor esfuerzo en mitigar la incertidumbre. Cuanto más datos estén disponibles sobre el desarrollo de un acontecimiento, más exacto será el cálculo de probabilidades con el que se intenta expresar, en modelos matemáticos, los riesgos que acechan a las personas (serie de frecuencias). Es debido a este esfuerzo continuo que las Compañías de Seguros tienen que ser excelentes calculadoras de riesgos utilizando las ciencias actuariales para poder llevar adelante su actividad y cumplir con sus asegurados y con su responsabilidad social. Al mismo tiempo, la actividad aseguradora se constituye en un sistema de relaciones económico-financieras que es una pieza clave en el desarrollo a nivel nacional e internacional, tanto por su aporte a la creación de valor agregado (PBI) como por su contribución al financiamiento de la economía a través de la canalización de fondos al mercado de capitales. C onductas frente al riesgo Tanto las personas físicas y/o las jurídicas, como las organizaciones en general, tienden a adoptar diferentes conductas frente al riesgo, surgiendo un patrón en sus conductas que depende de la cultura, su nivel de educación, y el desarrollo económico de la sociedad. nivel socio-económico alto-medio y alto, con predominio de hombres bancarizados. 2. Prevención: En términos genéricos pueden señalarse tres: la indiferencia, la prevención y la previsión. 1. Indiferencia: La persona (u organización) es indiferente (deliberada o inconscientemente), cuando no adopta una actitud preventiva, por lo tanto soporta con el patrimonio propio las consecuencias dañosas de la ocurrencia del riesgo. Una encuesta realizada en Argentina por Analogías (ver anexo) revela que: Muchas personas (u organizaciones) tienden a adoptar una serie de medidas materiales destinadas a evitar la ocurrencia de un siniestro o minimizar las consecuencias del daño. Por ejemplo, el hábito del uso del cinturón de seguridad en los automóviles, la instalación de extintores de incendio o la colocacion de alarmas. Esta actitud precavida es altamente valorada, sin embargo no se puede suprimir totalmente la eventualidad de un siniestro. Algunas personas eligen no contratar un seguro. 3. Previsión: La noción de riesgo en la vida cotidiana está presente con mucha frecuencia en el 53% de la población, y con alguna frecuencia en el 34%. Es decir que un 87% de la población es consciente del riesgo. Finalmente, la tercera conducta, es la previsión, que es la actitud que toman aquellos que deciden transferir a una aseguradora el impacto económico de los riesgos contratando una póliza. El 62% de la población mayor de 18 años declara tener seguros. Este porcentaje se eleva en el rango años, en particularmente en el Según la misma encuesta: 6 seguro-3 NOV11.indd 6 11/30/11 11:29:32 AM7 El 79% de los encuestados declara que el cumplimiento de la aseguradora con lo pactado fue total y un 10% declara que el cumplimiento fue parcial. El 37,7% de población no usuaria de seguros manifiesta que no los posee fundamentalmente por razones económicas. El no aseguramiento (vulgarmente y erróneamente mencionado como autoseguro) conlleva a que las personas (individuales o jurídicas) enfrenten con su propio patrimonio las consecuencias económicas de sus propios riesgos. En estos casos, deberían tomar la decisión de ahorrar para formar un capital futuro que permita, en caso de necesidad, recurrir a él para afrontar los efectos de un siniestro. Cerca de 4 de cada 10 argentinos se muestran proclives a la retención del riesgo. En contadas oportunidades las grandes empresas con disponibilidades financieras para constituir un fondo económico o reserva, retienen el riesgo. En estos casos, al no haber una transferencia del riesgo a la aseguradora, no se benefician con el esquema solidario del seguro, eligiendo una modalidad que suele ser costosa e ineficiente. En Argentina, y en las economías volátiles, con historiales de inflación y baja calidad institucional, se ha erosionado en parte el concepto de ahorro a través de los circuitos formales. Por esta razón, no se ha desarrollado como en otros países los seguros de vida y retiro. En consecuencia, el seguro es la alternativa más eficiente para prevenir riesgos, por ser técnicamente eficaz para cubrirlos con la transferencia a un tercero (asegurador) que dispone de una organización y técnica que le permite garantizar la más adecuada compensación de aquellos. Además, mediante el reaseguro, puede eventualmente transferir una parte del riesgo, especialmente en el caso de elevados montos de capital asegurado, atomizando la exposición frente al posible siniestro. El seguro es sinónimo de protección y no debe estar contaminado de moral hazard (riesgo moral), situación en que la persona asegurada puede influir en la probabilidad de que se produzca el hecho asegurado. El riesgo moral está en la esencia de muchos seguros, obligando a las aseguradoras a tomar acciones para combatir y disuadir de esas conductas. Funciones del Seguro De acuerdo a diversas caracterizaciones del seguro, es posible establecer, al menos 7 funciones: Factor de seguridad. Un aspecto común a todas las modalidades de seguro es que garantiza la protección contra posibles siniestros importantes a cambio de pagos pequeños, pero fijos. O sea permite transformar el riesgo de tener una pérdida de patrimonio de difícil evaluación, en caso de producirse un siniestro, por un pago periódico planificable. Distribuye equitativamente las pérdidas (solidaridad). Una de las funciones principales del seguro es la distribución equitativa entre una mayoría de las pérdidas económicas sufridas por una minoría. Es decir, que las pérdidas de los pocos desafortunados sean compartidas entre los muchos más numerosos dueños de pólizas que no han sufrido una pérdida. Una de las funciones de las aseguradoras es administrar los fondos de primas aportados por un universo muy grande de asegurados para pagar los siniestros de un grupo pequeño de ellos que han tenido un siniestro. Aumenta la eficacia y el desarrollo en el funcionamiento de las personas o las empresas como resultado natural de la eliminación del riesgo y la incertidumbre, lo que redunda en beneficio de la eficacia de los negocios y del desarrollo de los mismos. Contribuye al crédito. La concesión de créditos requiere en casi todos los casos que el solicitante contrate un seguro vinculado con el objeto a asegurar. En el caso, por ejemplo de una hipoteca o de una prenda, no habría acreedor hipotecario (prendario) dispuesto a prestar dinero si no 7 seguro-3 NOV11.indd 7 11/30/11 11:29:32 AM8 ha constatado que el valor de la propiedad está debidamente asegurado contra incendios. Fomenta el ahorro: a través del seguro de vida con capitalización y de retiro se facilita el ahorro y se garantiza la formación de capital. El seguro está en función del desarrollo económico. El desarrollo del nivel de vida y de las actividades económicas crea la necesidad del aseguramiento. Por ello el seguro es una de las expresiones más ponderadas de la evolución macroeconómica, de un país e indicador de su nivel económico. Alimenta al mercado de capitales: al invertir los montos que reciben en el mercado de capitales. Los aseguradores son uno de los principales inversores institucionales. Las personas y el seguro De acuerdo a la encuesta mencionada seis de cada diez personas manifiesta tener al menos un seguro. El 40% de la población encuestada, declara no poseer ningún seguro sin embargo comprenden el concepto de riesgo al reconocer: La penetración de los seguros es mayor: un 84,5% que son necesarios para resguardar los bienes que se tienen; entre los varones (71% vs. 55% de mujeres); en las personas mayores de 30 años; en el nivel socioeconómico alto y medio alto (ABC1); en las personas bancarizadas. Es destacable la inelasticidad de la demanda de seguros, donde el 40% de las personas entrevistadas declararon no haber reducido sus gastos en seguros en los últimos 3 meses ni tampoco los piensan recortar en los próximos 6 meses el 82,7% que son importantes por compensación ante accidentes que se pueden sufrir; el 78,1% como resguardo frente a gente irresponsable; el 73,7% por cumplir el fin social de solidaridad. La respuesta a la negación de un seguro hay que buscarla en cómo perciben las personas los riesgos y peligros que se ciernen sobre sus vidas. Esto está asociado con la educación, la cultura y los valores. Los medios de comunicación, indirectamente, cumplen un importante rol social fomentando conciencia aseguradora. El 7,7% tanto de usuarios como de no usuarios actuales manifiesta que tiene pensado contratar un seguro en los próximos meses (básicamente de vida, de Responsabilidad Civil del Automotor y del hogar). Son en mayor medida varones, personas entre 18 y 44 años y personas de nivel socioeconómico bajo. Por caso frente a los innumerables siniestros de tránsito que acontecen en la vía pública o en las rutas, la información mediática se focaliza en detallar los daños personales sufridos, pero usualmente se omite destacar la importancia de estar bien educados en materia vial y los beneficios de contar con un seguro frente al hecho fortuito. Esto ocurre también en los 8 seguro-3 NOV11.indd 8 11/30/11 11:29:32 AM9 accidentes domésticos, como un incendio, o un escape de gas que cobran varias víctimas al año. Se ha demostrado que las personas toleran aproximadamente tres veces más los riesgos que se procuran voluntariamente que aquellos que escapan a su control. Por eso el fatídico tabaco apenas suele ser tomado en cuenta como amenaza a nuestra seguridad, mientras que la energía nuclear es el gran riesgo de nuestros tiempos. Sin embargo, según estimaciones serias, vivir al lado de una central entraña el mismo riesgo que conducir un coche a 5 km/h, es decir muy bajo. La contribución del sector asegurador en la economía argentina La participación de un determinado sector en la economía puede ser calculada convencionalmente, relacionando el Valor Agregado que el mismo genera (suma de la retribución al trabajo y al capital) con el Producto Bruto Interno. Esta definición no implica que otros sectores productores de bienes y/o servicios, con participaciones relativamente bajas en el PBI no resulten cruciales, en tanto permiten a su vez generar diferentes sinergias y economías de escala para el desarrollo de otros sectores: v.gr. los sectores de Electricidad, Gas y Agua representan apenas el 2,57% del PBI argentino y nadie imagina la economía funcionando sin alguno de esos tres recursos cruciales. Por ello, la importancia de un sector (ya no la participación) se evalúa a través de indicadores específicos de la actividad. Así, en el sector financiero usualmente se utiliza como indicador el coeficiente Depósitos/PBI, que en el caso argentino llega a un 22% y que aproximadamente cuadruplica la participación de dicho sector en el PBI. Pero aún esta definición no tiene en cuenta un efecto de segunda vuelta : una eficiente administración de los fondos captados por los bancos y que luego son transformados en crédito, eleva la tasa de crecimiento de la economía y con ello, la generación de empleo. En el caso del sector asegurador, la importancia del mismo se mide convencionalmente a través del coeficiente primas pagadas/pbi que, representó en el año 2010 el 2,8% del PBI, guarismo similar al observado en México y Brasil, superior al registrado en Uruguay y Paraguay, y menor al registrado en Chile (4,1%) por la diferencia que representa en dicho país el alto impacto que tiene el sistema jubilatorio privado incluido en dicha medición. Este indicador, empero, subestima el carácter de facilitador de la actividad del resto de los sectores de la economía. A continuación desarrollaremos, a título de ejemplos, tres casos vinculados a: riesgos de trabajo, seguro de autos y seguro agrícola, respectivamente. En relación a los riesgos de trabajo, se registran alrededor de 8,0 millones de trabajadores cubiertos. Se producen unos accidentes por año (8% de los trabajadores cubiertos), que implican, asumiendo una duración media histórica de 27,4 días, una pérdida total de 17,5 millones días de trabajo, equivalente a unos 1,75 miles de millones de pesos en términos de salarios y cargas sociales (asumiendo una media de 100 pesos diarios por estos conceptos). Esta cifra representa el 1% de los salarios pagados en la economía. El régimen de ART cubre estos costos y transforma este riesgo y la incertidumbre vinculada, en un costo que ahora sí puede ser cuantificable. Por otra parte, el sistema de ART compensa la incapacidad que pueda dejar como secuela el accidente sufrido por el trabajador. Asumiendo que de los casos/año registrados, quedan con una incapacidad permanente promedio del 25%, ello equivale a unos casos al 100%. Para dimensionar esta cifra, personas con incapacidad al 100% equivalen al 6% de las personas que en promedio, se incorporan año a año, a la fuerza laboral en Argentina. 9 seguro-3 NOV11.indd 9 11/30/11 11:29:32 AM10 En otros términos, las primeras 6 personas (de cada 100) que se incorporan año a año en el stock de mano de obra, compensan el efecto que sobre éste tienen las incapacidades generadas en los accidentes de trabajo. El punto destacable es que los accidentados ahora quedan protegidos por el sistema. Puede estimarse que cada persona ocupada contribuye al PBI con unos pesos/año por lo que la pérdida provocada por la baja de personas en un año al 100% y no repuestos, sería de millones de pesos que equivale al 0,2% del PBI anual. Partiendo de una proyección, caeteris paribus, de que la tasa de crecimiento anual del PBI de largo plazo de Argentina es de 2,5%/3,0%, el proceso indicado consumiría casi el 10% del crecimiento anual de PBI. Este análisis no incluye debido a las dificultades de medición otros impactos sobre el PBI efectivos: como el efecto sobre la actividad de médicos y auxiliares de la medicina. Pero fundamentalmente, no incluye los efectos derivados de las tareas de prevención que, en el marco legal de las ART, las empresas, realizan: la reducción de los accidentes. En ese marco, genera una contribución al PBI cuya importancia es de gran elocuencia, e indiscutible a pesar de la dificultad de estimarla numéricamente. Una segunda línea de ejemplos de la relevancia de este efecto indirecto del seguro sobre el PBI, surge del análisis del seguro automotor. Considerando unos 1,2 miles de millones de pesos/año de siniestros pagados, representan el 0,6% del valor agregado del sector industrial automotor, y el 3% de la producción anual del sector automotriz. Si se computara además el 50% de los casos de responsabilidad civil (entendiendo este porcentaje como el referido solamente a reparaciones mecánicas y materiales, sobre el casco perteneciente al tercero damnificado), este último porcentaje se elevaría al 5%. Obviamente, si la proporción de vehículos asegurados en relación al padrón (parque automotor total) aumentase, también lo haría este coeficiente. En este punto debe tenerse en cuenta otro efecto positivo de un menor costo para la sociedad en su conjunto (ya que están aportados por las compañías aseguradoras, al hacerse cargo de los siniestros), de asistir y/o mantener a los lesionados (evitándose absorber recursos propios de las familias y/o del Estado). Finalmente en el caso del sector agropecuario, la medición del efecto indirecto del seguro sobre el PBI es de mayor complejidad. Podremos estimar que estaría dado por el diferencial en términos de su producción tanto pecuaria como agrícola, que logra generar un productor asegurado, debido a que puede volver a producir al año siguiente a pesar y luego de haber afrontado algún siniestro (cualquiera que este fuera) por el que tenía cobertura, vis a vis la producción generada por otro no asegurado (y que por lo tanto no cuenta con el reintegro de capital, que sí cuenta el primero). Los ejemplos mencionados permiten fundamentar la idea que la trascendencia del sector seguros en una economía en general y en la de Argentina en particular, está por encima de la que podría surgir de una mera comparación de su contribución a la formación del Valor Agregado y aún de la relación Primas/PBI, pues si bien estos datos permiten elaborar series y llevar registros estadísticos más rigurosos, son limitados a la hora de arrojar mediciones reales y más amplias del impacto del sector asegurador. La importancia evaluada por sus efectos multiplicadores, queda claro que está muy por encima de la mera participación sectorial, que aunque es mucho más sencillo de cuantificar, sólo otorga un valor agregado restringido frente a la real incidencia de la existencia del sector asegurador. 10 seguro-3 NOV11.indd 10 11/30/11 11:29:32 AM11 E l Mercado Asegurador y el contexto económico La importancia del mercado asegurador, dentro del contexto económico de un país, puede visualizarse a través de dos indicadores generales: la producción por habitante (indicador de densidad) y la producción con relación al PIB (indicador de penetración) En el caso argentino, el primer indicador que representa el gasto promedio anual en seguros por habitante (producción por habitante) asciende a un monto de $821 para el ejercicio 2010, y muestra una tendencia creciente en el último quinquenio, que se mantiene aún cuando se corrijan las cifras por efecto de la inflación. En cuanto al segundo indicador, que muestra la participación de la producción de Seguros Directos en el PIB, se oscila en el entorno del 3% a fines de los '90, y tuvo una caída significativa durante la crisis del cual ha comenzado a recuperarse desde hace dos años. El tamaño relativo de la industria aseguradora en Argentina es del 2,76% en 2010, guarismo similar al de México y Brasil (2,95% y 2,92% respectivamente, pero inferior al de Chile (4,11%). Fuente: Elaboración propia en base a datos del Ministerio de Economía y Finanzas Públicas e INDEC. Fuente: Elaboración propia en base a datos del Ministerio de Economía y Finanzas Públicas e INDEC. 11 seguro-3 NOV11.indd 11 11/30/11 11:29:33 AM12 La industria aseguradora argentina: datos básicos Datos básicos del seguro en Argentina El mercado asegurador Total Primas Emitidas (1) ( Total Primas Netas Devengadas (1) (2) Total Siniestros netos devengados (1) (2) Cantidad de pólizas emitidas (3) Cantidad de siniestros pagados (2) Productores/asesores de seguros: Personas físicas: Personas jurídicas: 450 Primas por habitante:... $ 821 (2) Primas sobre PIB:... 2,76 % (2) Inversiones financieras (1) (2) Número de entidades (al ) de Seguros Generales y Mixtas, 5 de Transporte Público Pasajeros, 17 exclusivas de Riesgos del Trabajo, 38 exclusivamente en Seguros de Vida y afines y Accidentes más frecuentes por edades De 1 a 5 años: asfixia, incendio y quemaduras De 15 a 25 años: accidente automovilístico De 30 a 40 años: intoxicación De 80 a 90 años: caídas. 21 de Seguros de Retiro Empleo directo: Empleo indirecto: (4) (1) Cifras en millones de pesos de junio (2) Ejercicio 2010, Corresponde a los Totales del Mercado Asegurador. (3) Datos a Junio de A fin de no distorsionar la cifra, en el número de pólizas se incluye el número de autos asegurados debido a que muchas aseguradoras emiten pólizas mensuales, trimestrales y semestrales. (4) Incluye empleados productores, liquidadores de siniestros, inspectores de riesgos, abogados, personal de talleres de autos, etc. Nota: las cifras están expresadas en moneda corriente. Fuente: estimaciones propias en base a datos de Superintendencia de Seguros de la Nación. SSN. 12 seguro-3 NOV11.indd 12 11/30/11 11:29:33 AM13 Fuente: Superintendencia de Seguros de la Nación. SSN. 13 seguro-3 NOV11.indd 13 11/30/11 11:29:33 AM14 El seguro de Daños Patrimoniales Automotores expuestos al riesgo Cantidad de pólizas emitidas* (en miles) Transporte Público de Pasajeros 18 Incendio 335 Combinado Familiar e Integral Vehículos Automotores Responsabilidad Civil 182 Caución 313 Otros riesgos patrimoniales (11) Total Total de siniestros netos devengados (1) (2) Transporte Público de Pasajeros 155 Incendio 219 Combinado Familiar e Integral 437 Vehículos Automotores Responsabilidad Civil 131 Caución 27 Otros riesgos patrimoniales (11) 572 Riesgos del Trabajo Total Cantidad de siniestros pagados (casos) Primas emitidas (1) (2) Transporte Público de Pasajeros 93 Incendio Combinado Familiar e Integral Vehículos Automotores Responsabilidad Civil 740 Caución 604 Otros riesgos patrimoniales (11) Riesgos del Trabajo Total (*) No incluye Riesgos del Trabajo (1) Cifras en millones de pesos. (2) Ejercicio 2010 Nota: las cifras están expresadas en moneda corriente. Fuente: Datos estimados en base a cifras de la Superintendencia de Seguros de la Nación. SSN. 14 seguro-3 NOV11.indd 14 11/30/11 11:29:34 AM15 Primas Emitidas Seguros de Daños Patrimoniales - Junio 2010 Base: Total Primas y Recargos emitidos, millones de pesos Fuente: Elaboración propia en base a datos de la SSN. Siniestros Pagados Seguros de Daños Patrimoniales - Junio 2010 Base: millones de pesos Fuente: Elaboración propia en base a datos de la SSN. 15 seguro-3 NOV11.indd 15 11/30/11 11:29:34 AM16 EL SEGURO DE PERSONAS Cantidad de pólizas emitidas. Ejercicio trimestre (*) Pólizas Certificados Vida individual Vida colectivo Sepelio Individual Sepelio Colectivo Salud Accidentes Personales Total PÓLIZAS Y CERTIFICADOS de Seguros de Personas Ejercicio 2010 Cantidad de siniestros pagados (2) Primas emitidas (1) (2) Accidentes Personales (1) Seguros de Vida (1) Salud (1) Seguros de Retiro (1) Total siniestros netos devengados (1) (2) Accidentes Personales (1) Seguros de Vida (1) Salud (1) Seguros de Retiro (1) Base: Total de Pólizas y Certificados, Fuente: Elaboración propia en base a datos de la SSN. PÓLIZAS de Seguros de Personas Ejercicio 2010 (*) Se considera 2 Trimestre (junio 2010) para compatibilizar datos con cierre de Ejercicio junio (1) cifras expresadas en millones de pesos corrientes de junio 2010 (2) Ejercicio 2010 Base: Total de Pólizas, Fuente: Elaboración propia en base a datos de la SSN 16 seguro-3 NOV11.indd 16 11/30/11 11:29:35 AM17 Evolución de la industria aseguradora argentina La evolución del mercado asegurador argentino en los últimos años, ha sido consistente con una realidad económica expansiva. La producción de Seguros, medida en términos de primas y recargos emitidos, registró una recuperación importante a partir de 2003 en paralelo con la de la economía. EVOLUCIÓN DE LA PRODUCCIÓN Precios Constantes a Junio 2010 Fuente: Elaboración propia en base a datos de la SSN. Ultima información disponible Fuente: Elaboración propia en base a datos del Ministerio de Economía y Finanzas Públicas. Fuente: Elaboración propia en base a datos de la SSN. Ultima información disponible La siniestralidad de Seguros Directos (Daños Patrimoniales más Personas genéricamente llamado Vida ) representa la incidencia de los siniestros en el monto de las primas netas. En los últimos ejercicios este indicador se ha incrementado considerablemente, fenómeno que repercute de manera adversa sobre el sector transfiriéndose a los costos de producción y a las primas. El principio de solidaridad del seguro queda claramente evidenciado al considerar el gasto promedio por habitante en seguros y los siniestros pagados. En 2010, cada asegurado contribuyó con el 5 % de su gasto a pagar siniestros de la comunidad, indicador que ha mejorado sustancialmente en estos dos últimos años. En el 2009, por acciones adoptadas para reducir la siniestralidad en el ramo automotor que es el que registra la mayor ponderación (colocación de dispositivos de ubicación vehicular y fomento de la acción policial y judicial para el desmantelamiento de desarmaderos). En tanto que en el siguiente año 2010, la razón se encuentra en el incremento de las pólizas mensuales por un repunte en la tasa de siniestralidad y el mayor valor de los autos nuevos y usados en el mercado local. En las siguientes secciones de esta Memoria, se considerarán, a nivel individual, los distintos tipos de coberturas y seguros que ofrece el mercado argentino, a partir de la información que las compañías de seguros aportan a la Superintendencia de Seguros de la Nación (en su carácter de ente de contralor de la actividad) que se agrupan en dos grandes ramos según el detalle de la Producción de primas y recargos de Seguros Directos, mensual y anual: Seguros de Daños Patrimoniales Automotores Riesgos del trabajo Combinado Familiar Integral de Comercio Robo Incendio Transporte Agrícola Caución Técnicos Responsabilidad Civil Aeronavegación Seguros de Personas Accidentes Personales Seguros de Vida Salud Vida individual y colectivo Sepelio individual y colectivo Retiro individual y colectivo Rentas vitalicias y periódicas 17 seguro-3 NOV11.indd 17 11/30/11 11:29:35 AM18 Los seguros de Daños Patrimoniales Importancia del seguro automotor El seguro del automóvil tiene dos vertientes. Una social que se instrumenta a través de la cobertura de responsabilidad civil por lesiones a terceras personas por el uso y circulación del vehículo, que es obligatoria por su mera posesión (Ley Nacional de Tránsito Nº ). La otra, es una vertiente del servicio (previsión y prevención) cuya oferta está conformada por una amplia gama de diferentes coberturas de seguro, que el asegurado adquiere voluntariamente, y que le otorgan protección ante otros siniestros que pueden averiar al vehículo y por los daños que pueda producir a cosas propiedad de terceras personas incluyendo a otros vehículos. El mismo análisis para el ejercicio 2008/09 muestra el mayor interés y posibilidad de la población de comprar coberturas al casco que les otorguen mayor protección al vehículo de su propiedad. Por el contrario, la cobertura de la sola responsabilidad civil tiene una caída en su participación de 4 puntos porcentuales. En el período 2002/03, la composición de las coberturas vendidas para automóviles particulares mostraba una elevada participación de solo la cobertura de casco y una muy baja penetración de la cobertura de los daños parciales del propio vehículo. Fuente: elaboración propia en base a información de SSN. Un caso paradigmático aparece cuando el asegurado opta voluntariamente por ampliar el monto de Responsabilidad Civil, por encima del mínimo exigido por la normativa, opción que realiza más del 80% de los asegurados. Fuente: elaboración propia en base a información de SSN. En 2010, el Seguro de Vehículos Automotores en Argentina devengó millones de pesos en primas, netas de anulaciones (45,5% del total del rubro Daños Patrimoniales), mientras que sus pagos por siniestralidad ascendieron a millones (47,1% del total de Siniestros pagados). 18 seguro-3 NOV11.indd 18 11/30/11 11:29:36 AM19 La evolución del parque automotor, en términos de variación porcentual de unidades producidas, refleja lo expresado anteriormente. Los automóviles representan el 75% del parque. Fuente: elaboración propia en base a información de SSN. En el ramo Automotores, durante el ejercicio 2010 (último dato disponible), 15 aseguradoras acumularon el 75% de la producción (primas más recargos emitidos, ambos netos de anulaciones), y sus vehículos expuestos a riesgo representaron el 70% del mercado. Fuente: elaboración propia en base a información de SSN y ADEFA. Ultima información disponible Con respecto a la evolución de los vehículos asegurados hay que tener en cuenta que existe una relación directa entre el crecimiento económico y el desarrollo del parque automotor. El mayor empleo y la confianza en la estabilidad de los puestos de trabajo inducen a la compra de bienes durables. En el caso de los automóviles, satisfacen la necesidad de movilidad propia (primera unidad principalmente en las economías emergentes) o se trata simplemente de renovación del modelo por una unidad 0 km. Dos observaciones al respecto en el caso de la economía argentina: una ligada a la antigüedad promedio del parque automotor, donde la crisis acontecida en 2001, se ocupó de dejar atrás los 4 años (similar a la europea) para más que duplicarla en la actualidad, la otra observación está vinculada con que la caída en el poder adquisitivo de los hogares durante la crisis, llevó también a que la demanda se vuelque a los autos de menor precio y menos equipados y a resignar seguridad, ya que esos modelos carecen de ABS, airbags y control de estabilidad. Fuente: Elaboración propia en base a información de ADEFA. 19 seguro-3 NOV11.indd 19 11/30/11 11:29:37 AM20 En 2009, el 80% del parque automotor se concentraba en cinco jurisdicciones: Capital Federal, Buenos Aires, Santa Fe, Córdoba, Mendoza y Entre Ríos. PARQUE AUTOMOTOR. Distribución geográfica 2009 Fuente: Elaboración propia en base a información de SSN. Fuente: Elaboración propia en base a información de ADEFA La distribución geográfica del parque automotor está correlacionada con la producción de seguros. Las provincias citadas y CABA han concentrado el 86% de las primas emitidas tal como muestra el siguiente gráfico. PRODUCCIÓN VEHÍCULOS AUTOMOTORES Distribución geográfica 2009 DISTRIBUCIÓN GEOGRÁFICA DE PRIMAS EMITIDAS Vehículos automotores 2008 Fuente: Elaboración propia en base a información de ADEFA Fuente: Elaboración propia en base a información de SSN. Ultima información disponible 20 seguro-3 NOV11.indd 20 11/30/11 11:29:38 AM Mostrar más
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 Resolución 
 resolución 
 ARTÍCULO 206

RESOLUCIÓN 
 Artículo 1