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FOGLIO INFORMATIVO PER OPERAZIONI DI CREDITO AL CONSUMO PER I CONSUMATORI - PDF
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1 SERVIZI SU MISURA FOGLIO INFORMATIVO PER OPERAZIONI DI CREDITO AL CONSUMO PER I CONSUMATORI Redatto ai sensi delle disposizioni della Banca di Italia del sulla Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari, pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale, serie generale, n. 210 del e successive modifiche o integrazioni Sezione 1 - Informazioni su IFIR Istituti Finanziari Riuniti S.p.A. (per brevità IFIR SPA) La IFIR SPA è un intermediario finanziario con sede legale e amministrativa in Nola (NA), Via Anfiteatro Laterizio n.10/12, capitale sociale ,00 (Del ) - integralmente versato ,00; iscritta al Registro delle Imprese di Napoli numero di iscrizione e codice fiscale , Partita I.V.A , iscritta nell elenco generale di cui all art. 106 TUB con il n /92; Cod. ABI ; Tel Fax ; indirizzo di posta elettronica: ; sito internet: Sezione 2 - Caratteristiche e rischi tipici dell operazione Struttura economica dell operazione Con il contratto di prestito personale, una somma viene erogata dalla IFIR SPA al cliente, che si impegna a restituirla secondo un piano di ammortamento di regola a tasso fisso ed a rate costanti a scadenze concordate. Può ricorrere, sotto forma di adesione facoltativa, una formula assicurativa, a copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento, a fronte dei rischi morte, infortunio o malattia, disoccupazione, malattia grave, invalidità totale permanente e inabilità temporanea totale. Il finanziamento può essere assistito da garanzie personali e/o reali (tra le quali anche effetti cambiari). A) Che cosa è il credito al consumo fiduciario Il credito fiduciario è un finanziamento a breve e medio termine rivolto, generalmente, a: - dipendenti di enti pubblici o aziende private; - professionisti iscritti all albo di competenza, purché esercitino effettivamente la professione; - persone fisiche-imprenditori, per scopi estranei all attività imprenditoriale. In generale la sua durata massima è di 5 anni ed il suo ammontare varia da 1.500,00 ad ,00. Di solito viene richiesto per acquistare un bene di consumo. Può servire anche per sostituire o rifinanziare prestiti già ottenuti per le stesse finalità. Il finanziamento può anche essere assistito da garanzia personale o reale (tra le quali anche effetti cambiari). Il cliente rimborsa il finanziamento con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale ed interesse, secondo un tasso che può essere fisso o variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. 1) CREDITO FIDUCIARIO A TASSO FISSO Rimangono fissi, per tutta la durata del prestito, sia il tasso d interesse, sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio e di non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. 1) CREDITO FIDUCIARIO A TASSO VARIABILE Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. B) Che cosa è il credito al consumo finalizzato Il credito finalizzato è un finanziamento a breve e medio termine rivolto, generalmente, a: - dipendenti di enti pubblici o aziende private; - professionisti iscritti all albo di competenza, purché esercitino effettivamente la professione; - persone fisiche-imprenditori, per scopi estranei all attività imprenditoriale. In generale la sua durata massima è di 5 anni ed il suo ammontare varia da 1.500,00 ad ,00. Di solito viene richiesto per acquistare uno specifico bene o servizio, con pagamento diretto al fornitore a cura della società finanziatrice.
2 Il cliente rimborsa il finanziamento con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale ed interesse, secondo un tasso che può essere fisso o variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. 1) CREDITO FINALIZZATO A TASSO FISSO Rimangono fissi, per tutta la durata del prestito, sia il tasso d interesse, sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio e di non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. 1) CREDITO FINALIZZATO A TASSO VARIABILE Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Sezione 3 - Condizioni economiche massime del servizio e dell operazione QUANTO PUO COSTARE IL CREDITO FIDUCIARIO / FINALIZZATO TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) Oltre al TAEG, vanno considerati altri costi, quali le spese e gli oneri fiscali. IMPORTO DEL PRESTITO TASSO RATA MENSILE DURATA DEL PRESTITO SPESE FISSE INIZIALI ,00 5% 377,42 5 anni 200,00 5,78% Importo massimo finanziabile: ,00 Durata massima: n. 5 anni TASSI Tasso annuo nominale (TAN): TAEG tasso minimo 5%; tasso massimo contenuto nei limiti del tasso soglia, ai sensi dell art. 2 dalla Legge n. 108 del 07/03/1996, per la categoria delle operazioni nonché per le classi di importo previste al momento della pattuizione (Legge n. 24 del 28/02/2001). IRS EURIBOR + Spread Parametro di indicizzazione Eurirs EURIBOR mesi Spread Max 12% Interessi di mora: nei limiti del tasso soglia in vigore al momento della pattuizione contrattuale. Spese per la stipula del contratto: Spese di istruttoria della pratica: min. 50,00 max 1.000,00 riconosciute alla IFIR SPA per la cura degli adempimenti amministrativi e legali connessi all istruttoria della pratica. Spese incasso rate: Spese invio comunicazioni a mezzo posta ordinaria: Spese per azioni di recupero stragiudiziale: minimo 2,00 massimo 5,00 se l incasso avviene mediante R.I.D. oppure c/c postale; nessuna spesa, se l incasso è effettuato in contanti presso lo sportello della IFIR SPA. 2,50. pari in misura massima al 15% del saldo esposto in estratto conto oltre imposte. SPESE Spese per la gestione del rapporto: Spese solleciti:. Commissione incasso effetti: Commissione richiamo effetti: Commissione per richiesta duplicato documenti contabili: Penalità per costituzione in mora: Penale per ritardato pagamento: Valute applicate per l imputazione degli interessi: minimo 10,00 massimo. 20,00 per rata minimo 10,00 massimo. 30,00 pari in misura massima al 2% dell importo dell effetto con un minimo di costo di 30,00. minimo 5,00 massimo 20,00. pari al tasso soglia in vigore al momento della pattuizione contrattuale da 15,00 ad 30,00 calcolata allo stesso giorno della data di erogazione del finanziamento.
3 SERVIZI SU MISURA Oneri fiscali a carico del cliente: imposta di bollo sui contratti come da tariffa prevista per legge. PIANO DI AMMOR TAMENT O Tipo di ammortamento: Tipologia di rata: Periodicità delle rate: Francese Costante Mensile, trimestrale, semestrale, a scelta del cliente. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO DATA VALORE EURIBOR 3 MESI 27 Settembre ,221% 10 Ottobre ,211% Sezione 4 - Principali Clausole contrattuali regolanti il servizio e l operazione Conclusione del contratto Il contratto si intende concluso al momento della sottoscrizione da parte del cliente e della IFIR SPA, ovvero al momento in cui perviene al cliente l'accettazione della IFIR SPA. La consegna al cliente di copia del testo contrattuale idonea alla stipula secondo le vigenti disposizioni in materia di trasparenza nelle operazioni finanziarie non impegna la IFIR SPA alla stipula del contratto. Erogazione effettiva del finanziamento Se non erogato al momento della sottoscrizione del contratto, il finanziamento dovrà dalla IFIR SPA essere erogato, salva diversa pattuizione, presso la propria sede il giorno stabilito con il cliente. Recesso del cliente Il cliente potrà recedere dal contratto a mezzo lettera raccomandata che dovrà pervenire alla IFIR SPA entro 14 giorni dalla data di conclusione del contratto. Se il contratto ha avuto parziale o totale esecuzione, entro 30 giorni dall invio della lettera raccomandata, il cliente che recede restituisce il capitale e paga gli interessi maturati fino al momento della restituzione, calcolati secondo quanto stabilito dal contratto. Inoltre rimborsa alla IFIR SPA le somme non ripetibili corrisposte da quest ultima alla Pubblica Amministrazione Risoluzione del contratto La IFIR SPA, ferma la facoltà di operare la decadenza dal beneficio del termine (art c.c.), può operare la risoluzione del finanziamento indipendentemente dal piano di rientro contrattualmente stabilito, in caso di mancato pagamento da parte del cliente anche di una sola rata dello stesso ovvero nel caso in cui il cliente stesso o gli eventuali garanti subiscano protesti, procedimenti esecutivi, cautelari, conservativi od ipoteche giudiziali ovvero nel caso di infedele dichiarazione del cliente sulla propria situazione economico-finanziaria resa al momento della presente richiesta, dandone comunicazione al cliente mediante lettera raccomandata o telegramma. La IFIR SPA, fermo ogni suo diverso diritto, avrà la facoltà di esigere, senza preavviso ed in un unica soluzione, oltre a quanto dovuto per le obbligazioni scadute ed impagate, anche il residuo capitale risultante dovuto dopo il pagamento degli insoluti, il tutto maggiorato di una penale nella misura del tasso soglia vigente al momento della pattuizione contrattuale. Qualora il cliente fruisca di più prestiti personali e/o affidamenti concessi dalla IFIR SPA, la dichiarazione di decadenza dal beneficio del termine e di risoluzione del contratto emessa a fronte di uno solo dei medesimi potrà essere estesa alle altre operazioni in corso anche se per taluna di esse non fossero ancora sorte inadempienze. Interessi di mora per ritardato pagamento In caso di ritardo, a qualsiasi causa imputabile, nella corresponsione anche di una sola delle rate, l IFIR SPA potrà, senza ulteriore preavviso, addebitare al contraente interessi di mora, qui espressamente pattuiti ed accettati, nella misura massima del tasso soglia in vigore al momento della conclusione del contratto. Estinzione anticipata del prestito Il cliente ha diritto di esercitare, in qualsiasi momento e mediante richiesta scritta, la facoltà di estinzione anticipata del prestito, corrispondendo alla IFIR SPA il capitale residuo quale risultante, dopo ciascuna rata di rimborso, dal piano di ammortamento allegato al contratto e di cui costituisce parte integrante, nonché gli interessi e gli oneri maturati fino al momento dell esercizio di detta facoltà, nonché pagando una penale dell 1% (per una durata residua superiore all anno) o dello 0,50% (per una durata residua inferiore all anno) sul capitale residuo ancora da rimborsare. In ogni caso, l indernnizzo non puo superare l importo degli interessi che il consumatore avrebbe pagato per la vita residua del contratto. Non è dovuta nessuna penale se l importo rimborsato anticipatamente corrisponde all intero debito residuo ed è pari o inferiore a E ,00.
4 Solidarietà dei coniugi Tutte le obbligazioni derivanti dal presente contratto vengono assunte solidamente e illimitatamente anche dal coniuge, con espressa rinuncia alla sussidiarietà ed alla divisibilità della responsabilità dei propri beni personali in deroga al disposto degli art. 189 e 190 c.c. Portabilità del contratto L esercizio della facoltà di surrogazione, di cui all art cod. civ., non è precluso dalla non esigibilità del credito o dalla pattuizione di un termine a favore del creditore. Per effetto della surrogazione, il mutuante surrogato subentra nelle garanzie accessorie, personali e reali, al credito surrogato. Tempi massimi di chiusura del rapporto n. 15 gg. Altri Diritti del Consumatore Qualora la domanda di credito venisse rifiutata a seguito della consultazione di una Banca dati, il consumatore ha il diritto di essere informato immediatamente e gratuitamente del rifiuto della domanda e di conoscere gli estremi della Banca dati consultata. Il consumatore ha il diritto di ricevere gratuitamente, su richiesta, una copia completa del testo contrattuale idoneo per la stipula. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Gestione Reclami della IFIR SPA (indirizzati a: Ufficio Gestione Reclami Via Anfiteatro Laterizio n, 11/ Nola (NA) o, in via telematica, all indirizzo che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice ordinario può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia oppure chiedere alla IFIR SPA. Modifica unilaterale delle condizioni economiche. La IFIR SPA SPA, ai sensi dell art. 118 del Decreto Legislativo 1/9/1993 n. 385 (Testo Unico Bancario) e relative modifiche ed integrazioni, si riserva la facoltà di variare le pattuizioni contrattuali al ricorrere di un giustificato motivo. Qualunque modifica unilaterale delle condizioni contrattuali è comunicata espressamente al cliente secondo modalità contenenti in modo evidenziato la formula Proposta di modifica unilaterale del contratto mediante lettera semplice, con preavviso minimo di due mesi rispetto alla data di decorrenza comunicata. Resta fermo il diritto del cliente di recedere dal rapporto entro la data prevista per la sua applicazione senza spese e di ottenere, in sede di liquidazione dello stesso, l applicazione delle condizioni precedentemente praticate. Nel caso in cui una o più disposizioni del presente contratto divengano incompatibili con future disposizioni di legge o di regolamento, tali disposizioni sostituiranno automaticamente quelle in essere tra le parti, senza obbligo per la IFIR SPA di comunicare al correntista la relativa modifica del contratto ai sensi e per gli effetti di cui sopra. Sezione 5 - Legenda Tasso fisso: Rata:. Ammortamento:. Spese di istruttoria e di amministrazione: Rimborsi spese: TAN (Tasso Annuo Nominale): TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): TEGM (Tasso Effettivo Globale Madio): Tasso soglia : tasso di interesse che resta invariato per tutta la durata del finanziamento. pagamento che il debitore effettua periodicamente per la restituzione del prestito secondo le scadenze stabilite contrattualmente La rata è composta da: - una quota capitale (cioè una parte dell importo prestato) - una quota interessi (quota interessi dovuta alla IFIR SPA per il prestito) è il piano di restituzione graduale del prestito mediante il pagamento periodico di rate costi sostenuti dalla IFIR SPA per l istruttoria della richiesta e per l espletamento delle attività inerenti la gestione del contratto. Tali spese sono inclusive dei costi relativi a visure e consultazioni delle banche dati che si rendessero necessarie per la verifica del merito creditizio. costi sostenuti dalla IFIR SPA per le attività inerenti la gestione del contratto. tasso di interesse, espresso in percentuale e su base annua, applicato dalla IFIR SPA all importo oggetto del finanziamento. Viene utilizzato per calcolare la quota di interessi che il debitore dovrà corrispondere alla medesima IFIR SPA. Nel computo del TAN non rientrano oneri accessori quali provvigioni, spese e imposte. indice del costo complessivo del finanziamento, espresso in termini percentuali, con due cifre decimali e su base annua. A differenza del TAN, comprende anche le commissioni e le spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate all erogazione del credito e tiene conto della periodicità dei pagamenti. valore medio dei tassi effettivamente applicato dal sistema bancario e finanziario a categorie omogenee di operazioni creditizie (ad esempio: aperture di credito in c/c, crediti personali, leasing, factoring, mutui, ecc.), oggetto di rilevazione trimestrale da parte della Banca d Italia e pubblicato in Gazzetta Ufficiale con decreto del Ministero dell Economia e delle Finanze. Il cliente potrà consultare lo specifico TEGM sugli appositi avvisi affissi negli uffici della IFIR SPA, ai sensi dell art. 2 comma 3 della legge 108/96. tasso limite oltre il quale gli interessi sono ritenuti usurari. Ai sensi dell art. 2 comma
5 SERVIZI SU MISURA Spread: Penalità: Commissioni: Garanzia: Prestito personale: Penale per ritardato pagamento: 4 della legge 108/96, è pari al TEGM, risultante dall ultima rilevazione pubblicata sulla Gazzetta Ufficiale, relativamente alla categoria di operazioni in cui il credito è compreso, aumentato della metà. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento di indicizzazione. ammontare del risarcimento dovuto alla IFIR SPA nel caso di inadempimento dell obbligazione di restituzione delle somme da parte del cliente. corrispettivi dovuti alla IFIR SPA per i servizi resi al cliente. valore richiesto dalla IFIR SPA per la concessione di un prestito, su cui la stessa IFIR SPA si può rivalere in caso di insolvenza. Le garanzie possono essere reali (pegno o ipoteca), personali (fideiussione) o convenzionali. finanziamento non finalizzato di un importo prefissato, con pagamento di un tasso di interesse in genere fisso e rimborsabile secondo un piano di ammortamento a rate costanti. Ove indicato nel contratto, la concessione del finanziamento può essere assistita dal rilascio di garanzie. penale dovuta per il ritardato pagamento di una rata, qualora questo sia avvenuto dopo n. 3 gg. lavorativi dalla scadenza prevista. Release del Il sottoscritto dopo aver letto attentamente le informazioni contenute nel presente Foglio Informativo dichiara di averne ricevuto copia antecedentemente alla stipula del contratto, ai sensi delle disposizioni della Banca d Italia del 29/07/09 sulla Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari, pubblicate sulla G.U. serie generale n. 210 del 10/09/09 e successive modifiche o integrazioni. Nola, lì Firma Tel.: Fax: Mail:

References: art. 106
 art. 2
 art. 189
 art. 118
 art. 2
 art. 2