Source: https://1library.co/document/6zkww9mz-inclusion-y-accesibilidad-a-mecanismos-financieros-en-el-canton-loja-2015.html
Timestamp: 2020-06-07 03:24:50+00:00

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Inclusión y accesibilidad a mecanismos financieros en el cantón Loja, 2015
#Finanzas Loja Ecuador #Inclusión Financiera Loja Ecuador
(1)UNIVERSIDAD TÉCNICA PARTICULAR DE LOJA La Universidad Católica de Loja. ÁREA ADMINISTRATIVA TÍTULO DE INGENIERO EN ADMINISTRACIÓN EN BANCA Y FINANZAS. Inclusión y accesibilidad a mecanismos financieros en el cantón Loja, 2015. TRABAJO DE TITULACIÓN.. AUTORA: Criollo Quevedo, Milena Fernanda.. DIRECTOR: Espinoza Loaiza, Viviana del Cisne, Mgs.. LOJA – ECUADOR 2016.
(3) APROBACIÓN DEL DIRECTOR DEL TRABAJO DE TITULACIÓN. Magister, Viviana del Cisne Espinoza Loaiza DOCENTE DE LA TITULACIÓN. De mi consideración:. El presente trabajo de titulación: Inclusión y accesibilidad a mecanismos financieros, en la cuidad de Loja, realizado por Milena Fernanda Criollo Quevedo, ha sido orientado y revisado durante su ejecución, por cuanto se aprueba la presentación del mismo.. Loja, mayo del 2016. f) ………………………………. i.
(4) DECLARACIÓN DE AUTORÍA Y CESIÓN DE DERECHOS. “Yo, Milena Fernanda Criollo Quevedo, declaro ser autora del presente trabajo de titulación: Inclusión y accesibilidad a mecanismos financieros, en la cuidad de Loja, de la titulación de Administración En Banca y finanzas, siendo, Viviana Elizabeth Espinoza, directora del presente trabajo., y eximo expresamente a la Universidad Técnica Particular de Loja y a sus representantes legales de posibles reclamos o acciones legales. Además certifico que las ideas, conceptos, procedimientos y resultados vertidos en el presente trabajo investigativo, son de mi exclusiva responsabilidad.. Adicionalmente declaro conocer y aceptar la disposición del Art. 88 del Estatuto Orgánico de la Universidad Técnica de Loja que en su parte pertinente textualmente dice: “Forman parte del patrimonio de la Universidad la propiedad intelectual de investigaciones, trabajos científicos o técnicos y tesis de grado o trabajos de titulación que se realicen con el apoyo financiero, académico o institucional (operativo) de la Universidad.. f)……………………………….. Criollo Quevedo Milena Fernanda C.I. 11044996960. ii.
(5) DEDICATORIA. Esta trabajo de titulación y la culminación de mis estudios universitarios los dedico a mi querida madre Narcisa Quevedo Cueva, quien estuvo apoyándome en cada momento de mi carrera con palabras de afecto y de motivación también, a mis hermanos y a mi estimada tía Trudy Quevedo, quienes siempre han estado pendientes de mí; de la misma manera a mi amado esposo Daniel Figueroa Gallegos quien con su ejemplo de persistencia y entrega ha sido un buen compañero y amigo en esta etapa de estudios.. Milena Fernanda Criollo Quevedo. iii.
(6) AGRADECIMIENTO. Agradezco a Dios por darme la oportunidad de seguir una carrera universitaria y por darme la fuerza, entrega para terminar mis estudios con éxito. A mi familia querida quienes aprecio con todo mi corazón y son la base fundamental en cada paso que doy. A mis Estimados docentes quienes compartieron sus conocimientos por cinco años, algunos de ellos fueron amigos, compañeros, y consejeros que siempre los llevaré en mi corazón con un grato aprecio. A mis compañeros quienes compartimos 5 años de vida universitarias, algunos de ellos como por ejemplo Priscila Robles, Diego Nole, Giselle Pindo, Valeria Vega, Pablo Armijos, Viviana león, Jefferson Córdova, Adriana Sotomayor, y muchos compañeros más que pasaron a ocupar un lugar muy importante en mi vida, porque de ellos aprendí lo que es el compañerismo,. la. verdadera. amistad. incondicional,. y. compartimos. anécdotas,. sentimientos, emociones, vivencias. Estoy segura que esta amistad quedara para toda la vida aunque estemos distanciados físicamente pero en nuestros recuerdos siempre estaremos presentes.. iv.
(7) ÍNDICE DE CONTENIDO APROBACIÓN DEL DIRECTOR DEL TRABAJO DE TITULACIÓN .................................... i DECLARACIÓN DE AUTORÍA Y CESIÓN DE DERECHOS ............................................... ii DEDICATORIA .................................................................................................................. iii AGRADECIMIENTO .......................................................................................................... iv RESÚMEN ......................................................................................................................... 1 ABSTRACT ....................................................................................................................... 2 INTRODUCCIÓN ............................................................................................................... 3 CAPÍTULO I ....................................................................................................................... 6 ANTECEDENTES SOBRE LA INCLUSION FINANCIERA ................................................ 6 A NIVEL MUNDIAL Y NACIONAL...................................................................................... 6 1.1 Introducción ................................................................................................................. 7 1.2 Literatura relacionada .................................................................................................. 7 1.2.1 Concepto de inclusión financiera (IF). ....................................................................... 7 1.2.2 Importancia de la inclusión financiera. ...................................................................... 8 1.3 Inclusión financiera a nivel mundial y a nivel nacional ................................................ 10 1.3.1 Inclusión financiera a nivel mundial. ........................................................................ 10 1.2.1 Cifras de inclusión financiera. ................................................................................. 13 1.3.2 Inclusión financiera a nivel nacional. ....................................................................... 15 1.2.2.1 Cifras de inclusión financiera. .............................................................................. 17 1.4 Indicadores y metodologías que han desarrollado en países para medir la IF .......... 20 1.4.1 La alianza para la inclusión financiera. .................................................................... 20 1.4.2 Banco mundial o world economic fórum. ................................................................. 20 1.4.3 La Superintendencia de bancos e instituciones financieras de Chile....................... 20 CAPITULO II .................................................................................................................... 24 CONFORMACIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL ......................................... 24 2.1 Introducción ............................................................................................................... 25 2.2 Conformación del sistema financiero ......................................................................... 25 2.2.1 Sector financiero público. ........................................................................................ 27 2.2.1.1 Operaciones y servicios. ...................................................................................... 28 v.
(8) 2.2.1.2 Características del sector. .................................................................................... 30 2.2.2 Sector financiero privado. ....................................................................................... 30 2.2.2.1 Operaciones de los bancos. ................................................................................. 32 2.2.3 Sector financiero popular y solidario. ...................................................................... 35 2.2.3.1 Las formas de organización. ................................................................................ 37 2.2.3.2 Clases de cooperativas. ....................................................................................... 38 2.2.3.3 Operaciones......................................................................................................... 40 2.3 Mecanismos financieros............................................................................................. 41 2.4 Evolución de captaciones y colocaciones de las instituciones financieras ................. 42 2.4.1 Evolución de captaciones y colocaciones a nivel nacional. .................................... 42 2.4.2 Evolución de captaciones y colocacion en el cantón Loja. ...................................... 43 2.4.2.1 Sector financiero privado...................................................................................... 43 Captaciones de la banca. ................................................................................................ 44 Colocaciones de la banca. ............................................................................................... 44 2.4.2.2 Sector financiero popular y solidario. ................................................................... 45 Captaciones COAC ......................................................................................................... 45 2.5 Número de cuentas de depósitos y de clientes del sistema financiero local ............... 46 CAPITULO III ................................................................................................................... 49 INCLUSIÓN FINANCIERA EN EL CANTÓN LOJA .......................................................... 49 3.1 Introducción ............................................................................................................... 50 3.2 Metodología .............................................................................................................. 50 3.2.1 Instrumento de investigación................................................................................... 50 3.2.1.1 La entrevista. ....................................................................................................... 50 3.2.1.1.1 Profundización de la entrevista. ........................................................................ 51 3.2.1.1.2 Método de la entrevista. .................................................................................... 51 3.2.1.2 Indicadores Esenciales y su Uso.......................................................................... 52 3.2.1.2.1 Principios de IF que propone AFI. ..................................................................... 52 3.2.1.2.2 Principales dimensiones y propuesta de AFI. .................................................... 53 3.3 Indicadores estadísticos............................................................................................. 53 3.3.1 Indicadores de acceso. ........................................................................................... 54 3.3.1.1Mecanismos de acceso utilizados en el cantón Loja. ............................................ 58 3.2.2 Indicadores de uso. ................................................................................................. 59 3.4 IF de cooperativas de ahorro y crédito al sistema nacional de pagos (SNP) del BCN 61 vi.
(9) 3.4.1 Puntos de atención de cooperativas de ahorro y crédito incorporadas al SNP . ...... 62 3.4.2 Inclusión económica y social por parte de las COAC´s. .......................................... 63 CONCLUSIONES ............................................................................................................ 64 RECOMENDACIONES .................................................................................................... 65 BIBLIOGRAFÍA ................................................................................................................ 66 ANEXOS........................................................................................................................ - 1 -. vii.
(10) ÍNDICE DE TABLA Tabla 1. Índice de inclusión financiera ...................................................................................... 14 Tabla 2. Niveles de inclusión financiera Ecuador ...................................................................... 19 Tabla 3. Variables para la generación de indicadores de SBIF ................................................. 21 Tabla 4. Indicadores de SBIF.................................................................................................... 21 Tabla 5. Bancos privados del Ecuador ...................................................................................... 33 Tabla 6. Los bancos privados más grandes del País ................................................................ 34 Tabla 7. Los bancos privados medianos del País ..................................................................... 35 Tabla 8. Número de cuentas depósitos y de clientes ................................................................ 46 Tabla 9. Número de cuentas de crédito .................................................................................... 47 Tabla 10 Número de cuentas y de clientes de COACs locales ................................................. 47 Tabla 11. Principios fundamentales de los indicadores esenciales de la AFI ............................ 52 Tabla 12. Dimensiones de los indicadores esenciales .............................................................. 53 Tabla 13. Puntos de acceso sector urbano ............................................................................... 55 Tabla 14. Puntos de acceso sector rural ................................................................................... 55 Tabla 15. Número de ATM, sucursales de bancos privados ..................................................... 57. ÍNDICE DE FIGURAS Figura 1. Sucursales bancarias y cajeros automáticos por cada 100.000 personas .................. 18 Figura 2. Cuentas en bancos comerciales, mediana por cada 1.000 adultos ............................ 19 Figura 3. Estructura del Sistema Financiero Nacional ............................................................... 27 Figura 4. Captaciones de la banca privada local. ...................................................................... 44 Figura 5. Colocaciones de la banca privada local ..................................................................... 44 Figura 6. Captaciones ............................................................................................................... 45 Figura 7. Cuentas de depósitos bancos privados...................................................................... 59 Figura 8. Número de clientes bancos privados ......................................................................... 60 Figura 9. Número de operaciones de las COAC´S .................................................................... 62 Figura 10. Puntos de atención de las COAC´s, a nivel Nacional ............................................... 62 Figura 11. Número de pagos del bono de desarrollo humano ................................................... 63. viii.
(11) RESÚMEN. Esta investigación tiene como objetivo principal determinar la inclusión financiera (IF) en el cantón Loja. Se analizó la perspectiva de los ciudadanos hacia los mecanismos financieros que ofrecen las entidades financieras, evaluando cada uno de sus puntos de acceso que ofrecen los bancos y cooperativas ubicados en las parroquias bajo metodología de la organización de Alianza Mundial para la Inclusión Financiera (AFI). La inclusión financiera es una herramienta económica para insertar sectores que carecen de cobertura del sistema financiero, de productos financieros, servicios y canales de atención, la IF se la puede medir a través de dos dimensiones el uso y acceso, en donde intervienen las instituciones financieras con los mecanismos de acceso que ofertan y los clientes por parte del uso que realicen a cada producto y servicio. Bajo este escenario el presente documento se revisa y se analiza diferentes metodologías de estudio aprobadas por organismos internacionales para determinar la inclusión financiera en el cantón Loja.. Palabras Claves: Inclusión Financiera – Acceso – Mecanismos financieros – Cantón Loja. 1.
(12) ABSTRACT This research has as main objective to determine the financial inclusion (IF) in the Loja city. The perspective of citizens was analyzed to financial mechanisms offered by financial institutions, evaluating each of its access points offered by banks and cooperatives located in parishes under methodology of the organization Global Alliance for Financial Inclusion (AFI).. Financial inclusion is an economic tool to insert sectors lacking coverage of the financial system and its products, services and service channels, the IF it can be measured through two dimensions use and access, where financial institutions involved with access mechanisms that offer and customers by the use made of each product and service.. Under this scenario this document is reviewed and different study methodologies adopted by international bodies to determine financial inclusion in the Loja is analyzed.. Keywords: Financial inclusion - Access - Financial mechanisms - Loja City. 2.
(13) INTRODUCCIÓN. Uno de los temas más importantes que hoy en día se habla dentro de la economía es como generar ingresos para que un país que se basa en el intercambio de bienes y servicios (negociaciones) sea más sostenible, por tanto día a día buscan nuevas alternativas de empresas para que exista crecimiento y desarrollo social, de tal forma los políticos, empresarios, micro-empresarios, etc., buscan nuevos métodos para facilitar estos procesos de negociación para que sea accesible la adquisición de todo lo que deseen comprar o vender, desde ahí nace la necesidad de un intermediador financiero que sea soporte de las transacciones que se realiza diariamente. Es por ello que la banca se encuentra en constante transformación y movimiento creando más productos y servicios para que los clientes sigan satisfechos con el servicio de las entidades financieras y estas a su vez se volvieron totalmente indispensables en la sociedad y más aún en el mundo de los negocios, entre políticos, estudiados, empresarios, banqueros, buscan diariamente la manera en que una sociedad siga necesitando de sus servicios, y para ellos lo esencial es saber si sus productos y servicios satisfacen todas las expectativas del usuario, sobre todo si la cobertura de los mismos abastece a la sociedad, por lo cual en la actualidad realizan estudios a nivel mundial como la inclusión financiera de los países y esta modalidad también fue adoptada por analistas de la materia para obtener metodologías de estudio aprobadas por organismos internacionales para medir la inclusión financieras (IF), como se mencionó anteriormente este tema también es de interés político ya que la IF es considerada como una estrategia política para reducir la pobreza y la desigualdad de ingresos más bajos, con el aumento de acceso de los pobres hacia los servicios financieros. Según Brune, et ac (2011) la inclusión financiera es un proceso que asegura la facilidad de acceso para los hogares pobres, proporcionando un acceso a sus ahorros para el uso de insumos agrícolas, es por ello la importancia de este tema, para que las entidades financieras mejoren sus canales de servicios y productos incrementando la calidad de vida del usuario, por tanto el presente trabajo de investigación tiene como objetivo aportar con antecedentes estadísticos que contribuyan al tema de la inclusión financiera del país.. 3.
(14) La. presente. investigación. permite. identificar. las. zonas. excluidas,. generando. oportunidades a las entidades financieras para no apartar los sectores urbanos no céntricos y rurales del cantón, por tanto la investigación tenía los siguientes objetivos:. . Objetivo general. Determinar la inclusión y accesibilidad a mecanismos financiero en el cantón Loja. . Objetivos específicos 1. Identificar los principales mecanismos financieros que ofrecen las Instituciones Financieras 2. Determinar los factores que inciden para que las personas no sean clientes del sistema financiero Ecuatoriano. 3 Evaluar las coberturas de las instituciones financieras que operan en la Cuidad de Loja. Para dar cumplimiento a esta investigación se hace uso de la metodología de estudio cuantitativa como cualitativa, e indicadores del grupo de Analistas de Inclusión Financiera (AFI), para medir el acceso y uso, generando el índice de inclusión y accesibilidad a mecanismos financiero en el cantón Loja, se levantó entrevistas aplicadas a clientes y no clientes del sistema financiera local, con el objetivo de descubrir la perspectiva de la sociedad hacia las entidades financieras, cuyo alcance fue a tres personas elegidas aleatoriamente en cada sector en todo el cantón. La investigación ha sido dividendo en tres secciones: En el primer capítulo se encuentra el marco teórico, se inicia con un tema muy relevante e interesante sobre la inclusión financiera, y su nivel de importancia que este tiene, detallando el concepto definido por varios autores, indicios sobre la tendencia histórica de la inclusión financiera de otros países y de Ecuador con los resultados que han tenido con la metodología de medición e indicadores a evaluados. Para el segundo capítulo se habla sobre la conformación del sistema financiero nacional, cómo está estructurado según la Ley General de Instituciones Financieras, se hace un estudio sobre la evolución de las captaciones y colocaciones de la banca privada tanto 4.
(15) nacional como local, en este apartado se da a conocer algunas de las variables importantes para esta investigación. Finalmente se detalla los resultados obtenidos en esta investigación, en esta sección se describe paso a paso cada uno de los indicadores esenciales AFI utilizados, con tablas y figuras necesaria para la comprensión de este tema. La falta de información para el cálculo de algunos indicadores fue una limitante para obtener resultados por parte de los bancos y cooperativas en forma conjunta que se necesitaba para medir la inclusión financiera, en cuanto a las cooperativas de ahorro y crédito que por políticas internas no podían otorgar dicha información de la misma manera se hizo un oficio dirigido a la SEPS quienes manifestaron que por el momento no cuentan con alguna información hasta la fecha que se solicitaba, por tanto en algunos indicadores se tomó la información de solo 4 cooperativas que pertenecen al segmento 1.. 5.
(16) CAPÍTULO I ANTECEDENTES SOBRE LA INCLUSION FINANCIERA A NIVEL MUNDIAL Y NACIONAL. 6.
(17) 1.1 Introducción En este capítulo se habla sobre la evolución de la inclusión financiera (IF) desde un enfoque micro y macro, así como también los programas, actividades, eventos que han desarrollado algunos países a nivel Latinoamericano y el Caribe. La IF es un tema que ha tomado importancia en el mundo, es por ello la preocupación del Gobierno en invertir en programas de educación y cultivar en forma global los conocimientos básicos sobre los productos y servicios financieros, profundizando el tema de los derechos y obligaciones que tienen como usuarios del sistema financiero, generando estrategias para que los ciudadanos no vean a las instituciones financieras como una oficina donde solo van los que tienen dinero, ni tampoco como un lugar donde sirve para endeudarse, sino más bien un lugar donde pueden obtener beneficios de crecimiento económico y apoyo para los microempresas etc.. 1.2 Literatura relacionada. 1.2.1 Concepto de inclusión financiera (IF). El Centro para la IF de acción internacional propone la siguiente definición en su glosario de internet, Center for Financial Inclusión (2013): “La IF integral es un estado en el cual todas las personas en edad laboral tienen acceso a un conjunto completo de servicios de calidad que incluyen servicios de pagos, ahorros créditos y seguros. Estos servicios se brindan a precios asequibles, de una manera. conveniente y con dignidad para los. clientes”. A demás AFI (2010) agrega que la IF es en sí misma un concepto multifacético con una serie de elementos combinados. Todos estos elementos son importantes para planificación de políticas de un país y se los enuncia a continuación: Acceso: Este elemento se refiere principalmente a las capacidades existentes para utilizar los servicios y productos financieros disponibles ofrecidos por instituciones formales. La comprensión sobre cuáles son los niveles de acceso pueden, por lo tanto, requerir de información y análisis de barreras que dificultan la apertura de cuentas bancarias y su utilización para todo tipo de proporción. 7.
(18) Calidad: como una medición que muestra la relevancia del servicio o producto financiero dentro de las necesidades del estilo de vida de los consumidores, abarca la experiencia de los consumidores manifestada a través de actitudes y opciones hacia aquellos productos que en la actualidad se encuentran disponibles. Uso: El uso que describe más que tan solo la mera adopción de servicios bancarios, pone mayor énfasis en la permanencia y en la profundidad del uso de servicios/productos financieros. Adicionalmente en el reporte de Inclusión Financiera de la Comisión Nacional de Bancaria y de Valores (CNBV) señala “la IF se refiere al acceso y uso de un portafolio de productos y servicios financieros que llega a la mayor parte de la población adulta con información clara y concisa para satisfacer la demanda en aumento, bajo un marco apropiado”. Para Guerrero, et ac (2010) señala que la inclusión financiera es un amplio concepto que conecta elementos complementarios:  Entorno regulatorio propicio  Oferta de productos adecuados ( pagos, ahorros, créditos y seguros)  Cobertura: acceso a canales transaccionales tradicionales para recibir servicios de calidad a precios razonables, que permita transacciones de forma segura y eficiente.  Fomento y discusión de educación y cultura financiera  Protección del usuario de servicios financieros y la transparencia de información. 1.2.2 Importancia de la inclusión financiera. En los últimos años se ha escuchado en noticias, prensa escrita, etc., sobre la inclusión en temas políticos, sociales y económicos, es por ello la importancia que le han dado a este tema, la IF funciona como una estrategia que puede adquirir un gobierno para dar solución a problemas económicos El Articulo de Guerrero, et ac (2010) señala que un sistema financiero “bien desarrollado”, es prerrequisito para el crecimiento económico y el alivio de la pobreza y además menciona que el fortalecimiento y la profundización de los servicios financieros es una de las estrategias para potencializar el desarrollo de los sectores de menores ingresos,. 8.
(19) especialmente de las economías rurales, es decir un mayor acceso a los servicios financieros, unos de los beneficios que se ve de la IF son los siguientes:  Dinamiza las actividades de las pequeñas economías  Genera capacidad para aprovechar de forma óptima los recursos  Eleva los niveles de ingresos  Disminuye las imperfecciones de los mercados, contribuyendo a activar la economía a nivel local y nacional. Muchos organismos internacionales se encuentran realizando programas para estudiar y proponer políticas de inclusión financiera, por ejemplo, el G-20 que implementó la Alianza Mundial para la inclusión financiera ( Alliance for Financial Inclusión – AFI), que de acuerdo a Guerrero, et ac (2010) ha recibido el encargo de ejecutar el plan de acción para la inclusión financiera y ha constituido el Grupo de Expertos en Inclusión Financiera del G20 y el Sub- Grupo de Acceso a través de la innovación del G-20. Según AFI (2010) el desarrollo financiero está cobrando una importancia creciente entre los programas en todo el mundo, inicialmente se enfocaban en la profundización financiera, que corresponde a la expansión de los flujos crediticios y financieros respecto al PIB, que ha demostrado estar fuertemente vinculado al crecimiento económico, la literatura se ha centrado en la IF, que comprende el porcentaje de la población con acceso a servicios financieros formales la que ha demostrado ser un instrumento eficaz para el alivio de la pobreza. También el Banco Mundial posee iniciativas para evaluar la inclusión financiera, por ejemplo la base de datos del Global Findex proporciona que indicadores que cuantifican el modo en que las personas ahorran, se endeudan, efectúan pagos y gestionan riesgos en 148 economías (Alarcon, sbif.cl, 2013). Las estimaciones más recientes del Banco Mundial (BM), en el mundo existen alrededor de 2.5 billones de personas que no pueden acceder a servicios financieros formales a un coste razonable, los datos de Global Findex para el 2011, revelan que tan solo el 50% de los adultos (mayores de 15 años) en el mundo tienen al menos una cuenta en el sistema financiero formal. Sin embargo este porcentaje de individuos que tiene cuenta bancaria varía considerablemente entre países desarrollados y en desarrollo. La problemática de la. 9.
(20) exclusión financiera si esta es involuntaria, requiere de una intervención ante fallos de mercado tales como asimetría de información, falta de competencia de los mercados, infraestructura inapropiada, que dificulta el uso de los servicios financieros formales a ciertos grupos de la población como en grupos vulnerables (Camara, 2013). Existe consenso en la literatura sobre la idea de que la inclusión financiera es un factor determinante para un mayor bienestar y desarrollo, en el artículo seminal de Goldsmith (1969), en el que se muestra la relación entre el desarrollo financiero y económico, ha generado un interés creciente que permanece vigente y que ha sido tema de estudios de muchos economistas, que afirman que el entendimiento de las dinámicas entre crecimiento económico y desarrollo financiero va más allá de esta relación.. 1.3 Inclusión financiera a nivel mundial y a nivel nacional La evolución de inclusión financiera surge de una necesidad de educar a las personas que pertenecían al círculo del sistema financiero y también a los que no, ahí nace el interés y preocupación de los Gobiernos de algunos países, en trabajar en este tema. En el siguiente inciso sobre la evolución de IF a nivel mundial se detalla los países que han sobresalido a nivel de América Latina y el Caribe, los mismos han venido trabajando más de 5 años aproximadamente en programas de educación y cultura financiera, cambios regulatorios en las políticas internas de las entidades, programas de difusión, charlas, trípticos, y otras herramientas educativas que apoyan a la inclusión financiera, a continuación se nombran los países que han participado de este programa de inclusión financiera,. según. menciona. Prosavings. (Programa. de. publicaciones. a. nivel. Latinoamérica).. 1.3.1 Inclusión financiera a nivel mundial. Argentina: la Asociación de Bancos de Argentina lanzó el Premio ABA 2013, auspiciado por el Ministerio de Educación de la Nación. En ese año el tema del concurso se tituló “Propuestas para incentivar la Educación Financiera entre los jóvenes del nivel secundario”. Premiaron a los trabajos académicos y educativos que faciliten e. 10.
(21) incrementen el acceso a la educación financiera entre alumnos de nivel secundario. El premio fue incentivos económicos. Bolivia: se especializan en Micro Finanzas, publican cada mes su “Boletín ASOFIN” disponible por suscripción. En la edición del mes de marzo de 2013, se enfocó en el tema de la inclusión financiera para el desarrollo y se introdujo un breve recuento del trayecto de las microfinanzas y la inclusión financiera. El boletín destaca que los últimos 25 años en Bolivia han sido altamente dinámicos, enfocándose en el microcrédito como instrumento para erradicar la pobreza y obteniendo resultados positivos. Y afirma que, “El acceso al microcrédito y a los servicios y productos de las microfinanzas es una condición necesaria para la reducción de pobreza y el mejoramiento de vida y la economía de los clientes, pero no es, en cambio, una condición suficiente”. Finalmente el boletín contiene datos balances generales e indicadores de interés sobre algunas entidades financieras en Bolivia así como también historias de éxito de sus beneficiarios y productos financieros. Colombia: las financieras de Colombia y el programa Banca de las Oportunidades, presentaron el “Reporte de Inclusión Financiera 2012”, el cual recopila información clave sobre indicadores de acceso, uso y de calidad. Entre los avances más destacados en inclusión financiera se reportó un crecimiento en el porcentaje de la población adulta con acceso a al menos un producto financiero (el 67% o 20,8 millones en 2012 versus 65% o 19,8 millones en 2011), lo cual significa que en el transcurso de 2012 se vincularon un millón más de personas al sistema financiero. Sin embargo, el uso activo de las cuentas de ahorro registró una baja pasando de un 58% en el 2011 a 52% en 2012, a pesar del crecimiento de las cuentas de ahorro en promedio del 7%. También se observó un crecimiento en términos de cobertura ya que entre el 2011 y 2012 el número de puntos de contacto en el país subió de 201 mil a 267 mil, o un 33,2%, los resultados del reporte sostienen que en Colombia, las cuentas de ahorro son la puerta de entrada al sistema financiero ya que entre el 2008 y 2011, el 86% de las personas que accedieron al sistema financiero lo hicieron a través de productos de ahorro, mientras que sólo un 14% lo hicieron por medio del ProSavings Program Publication. Además las cuentas de ahorro son el producto más utilizado en este país, el cual cuenta con 47,6 millones de cuentas. Sin embargo, el 78% de estas se concentran en zonas urbanas.. 11.
(22) Costa Rica: el informe “Acceso de las MIPYMES a los servicios financieros a partir de la implementación de la Ley 8634 del Sistema de Banca de Desarrollo”, publicado en abril de 2013, evalúo y analizó el acceso a los servicios financieros entre los años 2008-2011. El informe reporta que a partir de la entrada en operación del Sistema de Banca para el Desarrollo (SBD) se observó un aumento de 27% al acceso de nuevos clientes entre el 2008-2011 y un 50% de incremento en operaciones durante el mismo periodo. En términos de grupos prioritarios a los que pertenecen mujeres y jóvenes, se observó un incremento en el acceso al crédito por parte de mujeres, el cual subió de 11.684 clientes en el 2008 a 17.915 clientes en el 2011. Sin embargo, para el caso de los jóvenes, se reportó un estancamiento en el número de jóvenes emprendedores con acceso a financiamiento durante el mismo periodo. El Salvador: el Banco Central de Reserva de El Salvador lanzó un comunicado sobre la aprobación de las normas técnicas para realizar operaciones y prestar servicios por medio de corresponsales financieros, las cuales entrarán en vigencia el 1 de agosto de 2013. México: hicieron públicos los resultados de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF 2012) además de una serie de documentos relevantes al tema de su diseño, levantamiento y análisis. Ésta en cuesta se llevó a cabo por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), con el apoyo técnico de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). De acuerdo con los resultados de esta encuesta, el 56% de la población adulta de México (equivalente a 39,4 millones) contó con acceso a al menos un producto del sistema financiero formal. Además se reportó que el 35,5% de la población adulta (equivalente a 25 millones) mantenía al menos un producto de depósito o ahorro, mientras que el 27,5% de los adultos reportaron tener un producto de crédito formal. En cuanto al uso de canales de distribución, los puntos más utilizados fueron las sucursales (40% de adultos las utilizan), seguido por los cajeros automáticos (38% de adultos los utilizan) y en tercer lugar por los corresponsales bancarios (30% de adultos los utilizan). Perú, Guatemala, Bolivia: el MIX (Entidad de las microfinanzas en Perú) anunció el lanzamiento de tres nuevos mapas de inclusión financiera para Perú, Guatemala y Bolivia. Este esfuerzo se dio en asociación con el fondo multilateral de inversiones, miembro del grupo BID (Banco Interamericano de desarrollo). El objetivo de estos mapas es ilustrar la extensión de la cobertura de los servicios financieros en áreas rurales. Se dice que las herramientas interactivas que proporcionan estos mapas son las primeras de su tipo para cada país. Se espera que a través de estos, los usuarios puedan observar la evolución del 12.
(23) alcance de los servicios financieros rurales y urbanos en cada mercado sin tener que depender de las oficinas nacionales de estadística para obtener esta información. A través de estos mapas se permite observar que países como Bolivia tienen más de un tercio de sus sucursales financieras ubicadas en áreas que son más de 75% rurales, donde predominan mutuales de ahorro y préstamo. Por otro lado, en Perú las cajas rurales han concentrado la mayor parte de su crecimiento del 30% en su cartera de crédito en zonas rurales. Finalmente, en Guatemala se observa que las ONG disminuyeron su cobertura rural durante el periodo 2010 y 2011. República Dominicana: la Junta Monetaria dictó su primera resolución el 14 de febrero de 2013 la cual consiste en aprobar el reglamento de subagente bancario. Los subagentes bancarios (denominados en otros países como corresponsales bancarios, corresponsales no bancarios, corresponsales financieros, o agentes bancarios) se refieren a establecimientos comerciales abiertos al público o empresas formales no bancarias que prestan servicios a nombre de instituciones financieras, formando un nuevo canal de distribución de productos y servicios financieros formales. (Prosavings, 2013).. 1.2.1 Cifras de inclusión financiera. El Banco Asiático de Desarrollo ADB, en su publicación N° 426 sobre los índices de inclusión financiera realiza un estudio determinando su propia fórmula de cálculo de IF utilizando la metodología de Sarma 2008, donde el define la IF como el aumento del acceso de los pobres a los servicios financieros es a menudo considerado como una herramienta eficaz puede ayudar a reducir la pobreza y la desigualdad de ingresos más bajos. Las variables de cálculo del indicador son cajeros automáticos (ATM) por 100.000 adultos, sucursales de bancos comerciales por cada 100.000 adultos, los prestatarios de los bancos comerciales por 100.000 adultos, depositantes en bancos comerciales por cada 1.000 adultos, y el crédito interno con relación al PIB, y en base a esos indicadores se presenta la siguiente tabla donde evaluaron a 176 países, sin embargo se indica en este trabajo solo hasta el país numero 78 según la ubicación determinada en base al resultado de IF.. 13.
(24) Tabla 1. Índice de inclusión financiera. Fuente: ADB, Banco Asiático de Desarrollo, 2015. 14.
(25) 1.3.2 Inclusión financiera a nivel nacional. Después de la crisis del 1999-2000, Ecuador se enfrentó a un lapso de inestabilidad tanto económica como social, sin embargo el haber pasado por una crisis significa peligro, riesgo de grandes pérdidas monetarias, pero también dio oportunidades de erradicar los errores del pasado de una sociedad con desigualdades sociales e inequidades económicas, dejando como consecuencia un sistema financiero muy inestable, siendo los primeros afectados la banca ecuatoriana, en la cual las personas ya no confiaban y se sentían inseguros de poner sus ahorros de años en una institución financiera y perderlo todo, sin embargo este fue el inicio de una nueva era para Ecuador, es por ello que para recuperar la confianza tuvieron que realizar campañas, programas de información sobre los nuevos cambios del sistema financieros, reformas en la ley, que obligaban a los bancos, cooperativas a dar a conocer los derechos y obligaciones que cuentan las personas como clientes del círculo financiero. Y es ahí en donde nació la iniciativa de educar e informar a las personas sobre la nueva banca segura y confiable, para ello se unieron dos instituciones públicas el Banco Central del Ecuador, la Superintendencia de Bancos, y desde luego las entidades financieras, con programas informativos dirigidos hacia escuelas, colegios y universidades a nivel nacional. Aproximadamente 5 años se va trabajando en educar y fortalecer el tema de inclusión financiera una de las iniciativas se presenta a continuación: Según la publicación del eje estratégico del Banco Central para la inclusión financiera, a principios del año 2013, se hizo disponible en línea la publicación del libro de la definición de la política a la práctica: Haciendo Inclusión Financiera, nuevo eje estratégico del Banco Central en Ecuador. Esta publicación conceptualiza la política de inclusión financiera del Banco Central de Ecuador (BCE) e introduce entre varios temas los primeros resultados de dicha política en el programa piloto “Canal alternativo de distribución de remesas para pequeños intermediarios financieros ecuatorianos”. Este libro se dio a conocer originalmente en noviembre de 2012, durante el foro Lecciones Aprendidas y Perspectivas de la Política de Inclusión Financiera, organizado por el BCE y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID). También ha desarrollado proyectos tales como: EC-L1110 “Programa de Inversión de Apoyo a la Inclusión Financiera”, cuyo objetivo general es fomentar el acceso de la población a servicios financieros especialmente de aquella ubicada en zonas geográficas 15.
(26) de menor profundización financiera y menores niveles de ingreso, con el fin de hacer la reingeniería del Sistema Nacional de Pagos (SNP), en una plataforma que soporte interacciones entre aplicaciones de colaboración basados en estándares mejorados de mensajería XML y Servicios Web a fin de:  Mejorar el acceso y eficiencia a los servicios mediante una reingeniería de los aplicativos actuales.  Obtener información integrada para los partícipes respecto de las transacciones que realizan en el sistema.  Obtener información que permita al BCE como administrador del sistema, monitorear la operación y vigilar el comportamiento del sistema de pagos.  Publicar servicios de consumo electrónico vía Web (Web Services), disminuyendo la interacción humana en las actividades de envío y recepción de información.  Disponer de una plataforma de servicios con componentes reusables que permita generar productos de manera ordenada y eficiente.  Implementar conectividad “Business to Business“(B2B), concepto de negocios que ofrece la implantación y desarrollo de comunidades electrónicas entre empresas de servicios financieros (Yepez, 2012). Se han unido algunas organizaciones como: El Banco Interamericano de Desarrollo (BID), el Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN) y la Corporación Andina de Fomento (CAF) presentaron ideas de proyectos que mejoren el acceso de la población de bajos ingresos a servicios financieros, mediante la aplicación de soluciones tecnológicas innovadoras en América Latina y el Caribe. Las organizaciones anunciaron el lanzamiento del Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera en el 2010 y convocaron a empresas privadas, proveedores de servicios tecnológicos, ONG, cooperativas, asociaciones, financieras, bancos, fundaciones u otras entidades. Tecnologías para la inclusión financiera es un instrumento innovador que prioriza la colaboración y la generación de conocimientos entre las instituciones participantes para que en un esfuerzo conjunto, generar una base de conocimiento accesible sobre las mejores prácticas y lecciones aprendidas acerca del uso de la tecnología en el acceso a servicios financieros (AGN, 2010).. 16.
(27) Algunos ejemplos de ideas que plantearon en el Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera en el 2010, que generan integración e implementación de soluciones tecnológicas para:  Prestar diversos servicios financieros a población rural o no atendida, a través de corresponsales no bancarios o de dispositivos móviles.  Ofrecer nuevos servicios financieros: ahorros, pagos, sistemas de transferencia de dinero, etc., y/o ampliar los servicios a los clientes que no pueden ser atendidos con la tecnología existente.  Implementar sistemas de gestión de la información para una red de entidades, en una forma rentable, utilizando estándares abiertos, enfoques basados en el uso de plataformas web, entre otros.  Incrementar eficiencia y reducir costos; mejorar desempeño financiero y operativo.  Establecer redes de banda ancha locales que mejoren la conectividad de las instituciones de microfinanzas u otras instituciones financieras  Facilitar el acceso de una institución financiera a los requisitos reglamentarios para operar a través de sistemas de información y tecnología También la banca ha participado en este tema tanto el Banco Pichicha como el Banco Guayaquil con el producto del “Banco mi Vecino” y el “Banco del Barrio” quienes han brindado un servicio de calidad para sus clientes y de más usuarios, debido a que se puede realizar transacciones diarias, pagos de servicios básicos, internet, planes y demás recaudaciones. Este ha sido el producto más innovador que la banca pudo crear, las demás entidades financieras también realizan inclusión financiera capacitando y orientando a sus clientes a través de programas de cultura financiera.. 1.2.2.1 Cifras de inclusión financiera. Según la investigación realizada por el Banco Central de Ecuador boletín informativo 2012; entre los indicadores más usados para medir el grado de inclusión financiera consta la penetración de sucursales, cajeros automáticos y POS (Point of sale o datáfono) por cada cien mil adultos y por cada mil km2. Sin embargo, no existe estándares sobre los valores de esos indicadores, en consecuencia únicamente se podrá establecer comparaciones de esos indicadores entre países, bajo la hipótesis de alta correlación positiva entre desarrollo económico e inclusión financiera.. 17.
(28) En efecto, esta hipótesis se cumple según evidencian los resultados del último estudio sobre accesibilidad financiera realizado por el CGAP con base en información recopilada alrededor del mundo en el año 2010.  Según se muestran en el Gráfico 2, los países de alto ingreso tienen tres veces más sucursales bancarios y cajeros automáticos por cada 100.000 adultos que los países en desarrollo  Y conforme se presenta en el gráfico 3, los países de alto ingreso tienen 2,7 veces más cuentas bancarias (de depósitos y préstamos) por cada 100.000 adultos que en los países en desarrollo (BCE, 2012).. Figura 1. Sucursales bancarias y cajeros automáticos por cada 100.000 personas Fuente: Banco Central del Ecuador, 2012. 18.
(29) Figura 2. Cuentas en bancos comerciales, mediana por cada 1.000 adultos Fuente: Banco Central del Ecuador, 2012. A nivel nacional, El Banco Central del Ecuador en su libro “Haciendo Inclusión Financiera, un nuevo eje estratégico 2012”, da como resultado la siguiente información basada en los tipos de niveles de inclusión financiera Tabla 2. Niveles de inclusión financiera Ecuador. SISTEMA FINANCIERO INCLUSIVO Política Nacional de Inclusión Financiera para promover el acceso por medio de alianzas Publico Privado Macro. Entorno y regulación para promover el acceso al sistema financiero. Normas para apertura de cuenta de bajo valor, precios del sistema financiero, procesos de supervisión y regulación , garantías mobiliarias, normativa para corresponsales no bancarias o prestaciones de servicios financieros móviles, regímenes para legalizar propiedades. Meso. Soporte a la oferta y demanda de servicios financieros. Sistema de pago inclusivo Protección al consumidor: Promoción de la transparencia e información, cultura y educación financiera, ventanillas de entidades de control de IF´s como recurso de última instancia, fortalecimiento de central de riesgo y buros de crédito. Micro. Apoyo a la Red de Stakeholders del sector de las finanzas inclusivas. Ampliación de cobertura geográfica de la Red, mejorar el acceso a familias con bajos niveles de ingreso y demás hogares a través de: Subsidio a costos, Cofinanciación y Asistencia técnica a If´s. Fuente: Banco Central del Ecuador, 2012. 19.
(30) 1.4 Indicadores y metodologías que han desarrollado en algunos países para medir la inclusión financiera. 1.4.1 La alianza para la inclusión financiera. La Alianza para la Inclusión Financiera (AFI) es el referente global para los temas de IF, es un punto de partida cuyo objetivo final es la implementación de políticas públicas que mejoren las condiciones de inclusión en los mercados financieros locales; su ventaja es ser una red global, cuya interacción genera sinergias en pro de la IF; AFI propone algunos indicadores básicos conocidos como los “Indicadores Esenciales” orientados a la medición del acceso y uso de los productos financieros, los mismos que se presentaran en el capítulo tres marco metodológico.. 1.4.2 Banco mundial o world economic fórum. Otros organismos como el Banco Mundial o World Economic Forum (WEF) contribuyen también al mejor entendimiento a este tema, mediante estudios y reportes. El banco mundial genera un índice de IF que abarca 148 países a partir de una encuesta en base de muestras de al menos mil personas por cada país, en esta encuesta busca información sobre como las personas ahorran, realizan pagos y administran sus riesgos. Por su parte la WEF ha generado una serie de reportes que buscan entender el concepto de IF, más allá de la microfinanzas o de la banca móvil; es posible encontrar análisis de foros de estudios por zonas geográficas, específicamente aquellas más vulnerables.. 1.4.3 La Superintendencia de bancos e instituciones financieras de Chile. La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras de Chile (SBIF), propone las siguientes variables e indicadores.. 20.
(31) Tabla 3. Variables para la generación de indicadores de SBIF. VARIABLE Adulto. Población. Persona natural con o sin actividad económica mayor a 15 años. Corresponde a la población mayor a 15 años obtenida a partir de las propuestas demográficas del INEC. División geográfica Nivel nacional, regional y/o comunal. Tramo de renta Quintil de ingreso. Puntos de acceso ATM, POS, sucursales y corresponsalías. Productos Administración del Efectivo: cuentas corrientes, cuenta de depósitos a la vista, tarjetas de débito. Ahorro: depósitos a plazo, cuenta de ahorro para la vivienda, otras cuentas de ahorro. Crédito: línea de crédito asociada a cuenta corriente, tarjeta de crédito, créditos de consumo en cuotas, crédito hipotecario para la vivienda, crédito para la educación.. Fuente: Alarcón, 2013 Elaborado: SBIF. Tabla 4. Indicadores de SBIF. INDICADORES DE INFRAESTRUCTURA. FUENTE. 1. N de puntos d acceso e indicador por cada 10.000 adultos a nivel regional y nacional. Archivo IF1 Archivo MSI: l06,P39, P41. INE Transbank banco Estado. 2. N de sucursales por cada 10.000 adultos a nivel regional y nacional 3. N de ATM por cada 10.000 adultos a nivel regional y nacional 4. N de POS por cada 10.000 adultos a nivel regional y nacional 5. N de corresponsalías por cada 10.000 adultos a nivel regional y nacional 6. N de claves de acceso internet por cada 10.000 adultos a nivel nacional 7. N y porcentaje de comunas con al menos un punto de acceso 8. Porcentaje de población adulta en comunas con al menos un punto de acceso a nivel regional. INDICADORES INDICADORES DE ACCESO 9. N. promedio de productos total mantenidos por adulto 10. Porcentaje de adultos con al menos un producto bancario, por tipo de producto 11. N. promedio de productos mantenidos por adulto, según tipo de producto. FUENTE Archivo IF2 Archivo MSI: D03, C12,P07,P10 y P19. 12. N. de adultos que mantienen 1 a 3 productos 13. N. de adultos que mantienen más de tres productos 14. N de adultos con al menos una cuenta corriente 15. N de adultos con al menos una cuenta vista 16. N de adultos con al menos una tarjeta de debito 17. N de adultos con al menos una tarjeta de crédito 18. N de adultos con uno o más créditos de consumo en cuotas 19. N de adultos con al menos un crédito hipotecario. 21.
(32) 20. N de adultos con al menos una cuenta de ahorros 21. N de adultos con al menos un depósito a plazo 22. Producto con mayor representación por distribución geográfica 23. N promedio de productos por distribución geográfica 24. Ingreso promedio por producto, según percentil de ingreso INDICADORES DE USO POR TIPO DE PRODUCTO 25. Porcentaje de adultos con al menos un tipo de cuenta de deposito 26. Porcentaje de adultos con al menos un tipo de cuenta de crédito 27. Porcentaje de adultos por nivel de morosidad (consumo y vivienda), por región INDICADORES DE USO POR CUENTA PROVEEDORA DE FONDOS 28. Distribución de las cuentas proveedoras de fondos según monto y numero de las operaciones 29. Monto promedio de las transacciones INDICADORES DE USO POR INSTRUMENTO DE PAGO 30. Distribución del canal según monto y numero de las operaciones realizadas 31. Monto promedio de las transacciones INDICADORES DE USO POR CANAL 32. Distribución del canal según monto y numero de las operaciones realizadas 33. Monto promedio de las transacciones INDICADORES DE USO: CRUCES DE LAS VARIABLES ANTERIORES 34. N de operaciones por tipo de cuenta proveedoras de fondos, según instrumento de pago 35. N de operaciones por tipo de cuenta proveedora de fondos, según canal 36. N de operaciones por principales canales e instrumento de pago 37. Monto promedio por tipo de cuenta proveedora de fondos, según instrumento de pago 38. Monto promedio por tipo de cuenta proveedora de fondos, según canal 39. Monto por principales canales e instrumento de pago Fuente: Alarcón, 2013 Elaborado: SBIF. Aparte de los indicadores AFI, la SBIF aporta información por tipo de producto financiero, para el caso de los indicadores de acceso y para los indicadores de uso agrega información por canales, como se detalló en el cuadro anterior, el mayor aporte de la información utilizada por la SBIF, radica en que se basa en información sobre la totalidad de las personas naturales sin actividad económica ni giro comercial que posee algún producto bancario, a diferencia de los datos del BM, que son obtenidos a partir de encuestas. La naturaleza de la SBIF permite obtener información de números de deudores únicos, indicador que no es posible obtener al trabajar con encuestas. Sin embargo para el estudio de los niveles de inclusión financiera en el Cantón se utilizó la metodología AFI y. 22.
(33) no los indicadores del SBIF, debido a que necesitamos calcular en base a la población económicamente activa y los indicadores que proporcionan esta información es AFI. Los indicadores mencionados del SBIF se los incluye en este documento para dejar más información para las siguientes investigaciones y requieran de la misma.. 23.
(34) CAPITULO II CONFORMACIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL. 24.
(35) 2.1 Introducción En este apartado se habla sobre cómo está conformado actualmente este sistema ya que ha sufrido muchos cambios legislativos beneficiosos en los tres sectores financieros que más adelante se detalla, de la misma manera se realiza la evolución de las captaciones y colocaciones a nivel nacional como local siendo estas unas de las variables que se necesita para el cálculo de los indicadores esenciales AFI Adicional se da un breve relato sobre cómo surge el sistema financiero nacional de acuerdo a la página oficial del Banco Central del Ecuador 2015, donde relatan sobre como inicia el sistema financiero y da sus primeros indicios cuando se independizó como país. 2.2 Conformación del sistema financiero Parte fundamental de un sistema financiero es la moneda en circulación de un país, por ello se va a iniciar este tema como la historia de la moneda en Ecuador; Según información del Banco Central del Ecuador 2015, cuando se empezó a manejar el sucre como moneda para las transacciones financieras denotaba progreso en la organización de un país en avance. El sucre tuvo 116 años de vida en el sistema financiero, para luego en la Presidencia del Dr. Jamil Mahuad sería reemplazado por el dólar americano, esto se desarrollaba en un ambiente de devaluación monetaria que ya venía arrastrando el sucre, adicional a la inestabilidad de nuestro sistema bancario, aunque en su momento esto dio un golpe a las economías de las familias ecuatorianas y además el flujo histórico de emigrantes especialmente a Europa, años siguientes este cambio monetario ayudo a la estabilidad bancaria y también se debe puntualizar que hubo una acción contraria a la emigración que fue la migración hacia Ecuador desde países vecinos, ya que por el cambio monetario los peruanos y colombianos esto resultaba tentativo y beneficioso para sus economías familiares. Incluso Ecuador después de la dolarización fue un punto tentativo no solo para los países vecinos, sino para otros países como la China, Cuba que vieron este cambio monetario provechoso para sus inversiones (Rio, 2000). Después de 15 años desde el año 2000 cuando se dio la famosa dolarización podemos concluir que como resultado de este cambio el sistema financiero se encuentra estable; 25.
(36) da hincapié a que inversionistas fijen como un buen punto de inversión al país y a su vez el público como entes activos del mercado financiero tengan la confianza para desarrollar las actividades económicas que mejor rentabilidad tenga para sus finanzas. La estructura del sistema financiero ecuatoriano se basa en el régimen designado por el Banco del Estado, en donde intervienen varios organismos autónomos reguladores, como el Directorio del Banco del Estado, organismo autónomo y supervisado por el Estado Ecuatoriano, también se encuentra la Superintendencia de Bancos, Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, entidades encargadas de controlar y supervisar las funciones de varias instituciones financieras, entre ellas bancos, cooperativas, asociaciones, mutualistas, aseguradoras etc, (Ojeda, 2011). En si el sistema financiero ecuatoriano tiene como función primordial canalizar el ahorro hacia la inversión, por tanto colocar los excedentes de los agentes superavitarios a las personas que lo requieran es decir agentes deficitarios El Sistema Financiero, ha ido sufriendo modificaciones de acuerdo a las exigencias y cambios económicos, estructural y del funcionamiento en los últimos años, y sobre todo cambios legislativos, en el artículo 309 de la nueva constitución el sistema financiero ecuatoriano y del Código Orgánico Monetario y Financiero se compone de la siguiente manera:. .. 26.
(37) Figura 3. Estructura del Sistema Financiero Nacional Fuente: Constitución del Ecuador, 2008 Elaborado por: Autora. En la actualidad se encuentra conformado por tres sectores principales:. 2.2.1 Sector financiero público. Está conformado por bancos públicos y corporaciones entre los bancos existentes son: El Banco del Estado, Corporación Financiera Nacional (CFN), Banco Nacional de Fomento (BNF), el mismo que pasará a formar parte de BanEcuador, Banco Ecuatoriano de la Vivienda (está en proceso de liquidación), el Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (BIESS), encargados de financiar los servicios públicos, proyectos del estado como de inversión, infraestructura, educación, vivienda, emprendimientos, a través de préstamos a los gobiernos seccionales, y ciudadanos, para que exista el desarrollo de estos sectores (Nacional, asambleanacional.gob.ec, 2011). Las instituciones financieras públicas, las compañías de seguros y reaseguros se rigen por sus propias leyes en lo relativo a su creación, actividades, funcionamiento y organización. Se someterán a la Ley General de Instituciones Financieras, en lo. 27.
(38) relacionado a la aplicación de normas de solvencia y prudencia financiera y al control y vigilancia que realizará la Superintendencia. (SBS S. d., 2014) En el Artículo. 41 del Código Monetario y Financiero, 2014 menciona que las operaciones financieras del sector público no financiero. Las instituciones, organismos y empresas del sector público no financiero deberán efectuar por medio del Banco Central del Ecuador, o las cuentas de éste, todos los pagos que tuvieren que hacer, así como todas las operaciones financieras que requieran, de acuerdo con las regulaciones y excepciones que dicte la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera. Las entidades del sector público no financiero no podrán realizar inversiones financieras, con excepción del ente rector de las finanzas públicas, las entidades de seguridad social, los Gobiernos Autónomos Descentralizados, y la Corporación de Seguro de Depósitos y Fondo de Liquidez, salvo autorización expresa de la Junta. Las operaciones cursadas por las instituciones públicas o empresas públicas, a través del Banco Central del Ecuador, como agente financiero del Estado, ya sea en el país o en el exterior, son de naturaleza pública. La inobservancia de lo dispuesto en este artículo será sancionada de acuerdo a la ley. El Artículo 194 del Código Monetario y Financiero 2014 habla sobre las entidades financieras que podrán realizar las siguientes operaciones, de conformidad con la autorización que le otorgue el respectivo organismo de control Sector financiero público y privado:. 2.2.1.1 Operaciones y servicios. a. Operaciones activas: 1. Otorgar préstamos hipotecarios y prendarios, con o sin emisión de títulos, así como préstamos quirografarios y cualquier otra modalidad de préstamos que autorice la Junta; 2. Otorgar créditos en cuenta corriente, contratados o no; 3. Constituir depósitos en entidades financieras del país y del exterior; 4. Negociar letras de cambio, libranzas, pagarés, facturas y otros documentos que representen obligación de pago creados por ventas a crédito, así como el anticipo de fondos con respaldo de los documentos referidos; 28.
(39) 5. Negociar documentos resultantes de operaciones de comercio exterior; 6. Negociar títulos valores y descontar letras documentarias sobre el exterior o hacer adelantos sobre ellas; 7. Adquirir, conservar y enajenar, por cuenta propia o de terceros, títulos emitidos por el ente rector de las finanzas públicas y por el Banco Central del Ecuador. b. Operaciones pasivas: 1. Recibir depósitos a la vista; 2. Recibir depósitos a plazo; 3. Recibir préstamos y aceptar créditos de entidades financieras del país y del exterior; 4. Actuar como originador de procesos de titularización con respaldo de la cartera de crédito hipotecaria, prendaria o quirografaria, propia o adquirida; y, 5. Emitir obligaciones de largo plazo y obligaciones convertibles en acciones garantizadas con sus activos y patrimonio; estas obligaciones se regirán por lo dispuesto en la Ley de Mercado de Valores. c. Operaciones contingentes: 1. Asumir obligaciones por cuenta de terceros a través de aceptaciones, endosos o avales de títulos de crédito, el otorgamiento de garantías, fianzas y cartas de crédito internas y externas, o cualquier otro documento; y, 2. Negociar derivados financieros por cuenta propia. d. Servicios: 1. Efectuar servicios de caja y tesorería; 2. Actuar como emisor u operador de tarjetas de crédito, de débito o tarjetas de pago; 3. Efectuar cobranzas, pagos y transferencias de fondos, así como emitir giros contra sus propias oficinas o las de entidades financieras nacionales o extranjeras; 29.
(40) 4. Recibir y conservar objetos, muebles, valores y documentos en depósito para su custodia y arrendar casilleros o cajas de seguridad para depósitos de valores; y, 5. Efectuar por cuenta propia o de terceros, operaciones con divisas, contratar reportos y emitir o negociar cheques de viajero. 2.2.1.2 Características del sector.  Las entidades del sector financiero público se liquidarán también por razones de interés público dispuestas por el Presidente de la República,  Las entidades del sector financiero público se crearán mediante decreto ejecutivo,  La denominación de las entidades del sector financiero público será diferenciada del resto de entidades financieras, debiendo hacer visible su naturaleza pública,  El objeto de las entidades del sector financiero público estará determinado en el decreto ejecutivo de su creación, en el que se establecerá su condición de entidad financiera pública, el tipo de entidad y los segmentos y actividades financieras a las que se va a dedicar,  El patrimonio de las entidades del sector financiero público es autónomo y estará constituido por los bienes que se determinen en el decreto ejecutivo correspondiente,  Las entidades del sector financiero público tendrán la duración y el domicilio que se establezca en el respectivo estatuto socia,  Las entidades del sector financiero público tendrán la facultad para actuar como administradores fiduciarios (Nacional, Codigo Monetario y Financiero, 2014).. 2.2.2 Sector financiero privado. De acuerdo al Código Orgánico Monetario y Financiero este sector está integrado por:  La banca múltiple y especializada, que son las entidades financieras que tiene operaciones autorizadas en dos o más segmentos de crédito, mientras que la banca especializada tiene operaciones autorizadas en un segmento de crédito.  De servicios financieros: aquí pertenecen los almacenes generales de depósito, casas de cambio y corporaciones de desarrollo de mercados secundarios de hipotecas. 30.
(41)  De servicios auxiliares del sistema financiero, tales como: software bancario, transaccionales, de transporte de especies monetarias y de valores, pagos, cobranzas,. redes y cajeros automáticos, contables y de computación y otras. calificadas por la Superintendencia de Bancos. En la ley General de Instituciones Financieras (LGIF) en el Artículo 3 dice que la Superintendencia autorizará la constitución de las instituciones del sistema financiero privado. Estas instituciones se constituirán bajo la forma de una compañía anónima, salvo las asociaciones mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda. La Superintendencia de Bancos en el artículo 4 de la LGIF establece que autorizará a las instituciones del sistema financiero privado, sujetas a esta Ley, la adopción y registro de cualquier denominación que crean conveniente, con tal que no pertenezca a otra institución y que no se preste a confusiones. En el Artículo 5 dice que las acciones de las instituciones del sistema financiero privado deberán ser nominativas es decir en el contrato social podrá estipularse que el capital se divide en varias clases de acciones, con derechos especiales para cada clase, sin que pueda excluirse a ningún accionista de la participación en las utilidades. En el capítulo I de esta misma ley habla sobre el capital y las reservas de las instituciones financieras, para el cual el monto mínimo de capital pagado para constituir una institución financiera sujeta a esta Ley será: a) Para los bancos: US $ 2.628.940; b) Para las sociedades financieras o corporaciones de inversión y desarrollo: US $ 1.314.470; y, c) La Superintendencia fijará el monto de capital mínimo con el que deban iniciar sus actividades las instituciones de servicios financieros y las demás entidades sujetas a su control, incluyendo a las sociedades controladoras. Sólo con la autorización de la Superintendencia, una institución del sistema financiero privado, podrá acordar la reducción de su capital. En ningún caso se autorizará que el capital quede reducido por debajo del monto del capital con el cual se constituyó, según se detalla en el artículo 8 de la LGIF.. 31.
(42) 2.2.2.1 Operaciones de los bancos. En el Artículo 51 detalla las operaciones que los bancos podrán efectuar en moneda nacional o extranjera, o en unidades de cuenta establecidas en la Ley: a) Recibir recursos del público en depósitos a la vista. Los depósitos a la vista son obligaciones bancarias, comprenden los depósitos monetarios exigibles mediante la presentación de cheques u otros mecanismos de pago y registro; los de ahorro exigibles mediante la presentación de libretas de ahorro u otros mecanismos de pago y registro; y, cualquier otro exigible en un plazo menor a treinta días. Podrán constituirse bajo diversas modalidades y mecanismos libremente pactados entre el depositante y el depositario; b) Recibir depósitos a plazo. Los depósitos a plazo son obligaciones financieras exigibles al vencimiento de un período no menor de treinta días, libremente convenidos por las partes. Pueden instrumentarse en un título valor, nominativo, a la orden o al portador, pueden ser pagados antes del vencimiento del plazo, previo acuerdo entre el acreedor y el deudor; c) Asumir obligaciones por cuenta de terceros a través de aceptaciones, endosos o avales de títulos de crédito, así como del otorgamiento de garantías, fianzas y cartas de crédito internas y externas, o cualquier otro documento, de acuerdo con las normas y usos internacionales; d) Emitir obligaciones y cédulas garantizadas con sus activos y patrimonio. Las obligaciones de propia emisión se regirán por lo dispuesto en la Ley de Mercado de Valores; e) Otorgar préstamos hipotecarios y prendarios, con o sin emisión de títulos, así como préstamos quirografarios; f) Negociar letras de cambio, libranzas, pagarés, facturas y otros documentos que representen obligación de pago creados por ventas a crédito, así como el anticipo de fondos con respaldo de los documentos referidos; g) Negociar documentos resultantes de operaciones de comercio exterior; h) Negociar títulos valores y descontar letras documentarias sobre el exterior, o hacer adelantos sobre ellas; 32.
Niveles de inclusi n financiera Ecuador . View in document p.10
Tabla 1 ndice de inclusi n financiera . View in document p.24
Niveles de inclusi n financiera Ecuador . View in document p.29
Variables para la generaci n de indicadores de SBIF . View in document p.31
Indicadores de SBIF . View in document p.31
Estructura del Sistema Financiero NacionalFuente Constituci n del Ecuador 2008 Elaborado por Autora . View in document p.37
Bancos privados del Ecuador . View in document p.43
Los bancos privados m s grandes del Pa s . View in document p.44
Los bancos privados medianos del Pa s . View in document p.45
N mero de cuentas dep sitos y de clientes . View in document p.56
N mero de cuentas de cr dito . View in document p.57
N mero de cuentas y de clientes de COACs locales . View in document p.57
Principios fundamentales de los indicadores esenciales de la AFI . View in document p.62
Dimensiones de los indicadores esenciales . View in document p.63
Puntos de acceso sector urbano . View in document p.65
N mero de ATM sucursales de bancos privados . View in document p.67
Cuentas de dep sitos bancos privados Fuente Superintendencia de Bancos 2015 . View in document p.69
N mero de clientes bancos privadosFuente Superintendencia de Bancos 2015 . View in document p.70
Puntos de atenci n de las COAC s a nivel Nacional Fuente Direcci n Nacional de Inclusi n Financiera 2015 . View in document p.72
N mero de operaciones de las COAC S Fuente Direcci n Nacional de Inclusi n Financiera 2015 . View in document p.72
N mero de pagos del bono de desarrollo humano Fuente Direcci n Nacional de Inclusi n Financiera 2015 . View in document p.73
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