Source: http://docplayer.pl/3557499-Ustawa-wprowadzana-zmiana-poprawka-nr-1-zastapic-obecny-tytul-ustawy.html
Timestamp: 2017-04-30 02:12:33+00:00

Document:
Ustawa wprowadzana zmiana. Poprawka nr 1 Zastąpić obecny tytuł ustawy - PDF
Download "Ustawa wprowadzana zmiana. Poprawka nr 1 Zastąpić obecny tytuł ustawy"
1 Ustawa wprowadzana zmiana Poprawka nr 1 Zastąpić obecny tytuł ustawy Obecna treść: Ustawa o szczególnych zasadach restrukturyzacji walutowych kredytów mieszkaniowych w związku ze zmianą kursu walut obcych do waluty polskiej Proponowana zmiana: Ustawa o szczególnych zasadach restrukturyzacji kredytów złotówkowych denominowanych, indeksowanych, waloryzowanych do kursu waluty obcej. Obecny tytuł ustawy w sposób oczywisty wprowadza w błąd. Sugeruje, iż kredyty indeksowane i denominowane w rzeczywistości były udzielone w walutach obcych. Może, również stworzyć roszczenia restrukturyzacji zadłużenia dla umów w których faktycznie bank wypłacił kredyt w walucie obcej. Jednocześnie należy usunąć odniesienie do zmiany kursu, jako podstawy wprowadzania niniejszej ustawy. Ustawa powinna służyć wszystkim kredytobiorcom bez względu na rodzaj określonej w umowie waluty (CHF, EUR, JPY, USD...), natomiast powyższe określenie może być odbierane, w taki sposób, że główną przyczyną wprowadzenia niniejszej ustawy jest gwałtowna zmiana kursu franka w stosunku do innych walut, w tym złotych polskich. W nowej nazwie wyraźnie jest podkreślone, że kredyty o których mowa w ustawie, są kredytami udzielanymi w złotych polskich. Charakter udzielonego kredytu podkreśla się określeniem złotówkowy, gdyż to właśnie w tej walucie były wypłacane kredyty, których ustawa dotyczy. Również we wnioskach o udzielenie kredytu, kredytobiorcy występowali o środki w walucie polskiej. Poprawka nr 2 Zamienić treść art.1 Obecna treść: Ustawa reguluje szczególne zasady restrukturyzacji walutowych kredytów mieszkaniowych w związku ze zmianą kursu walut obcych do waluty polskiej. Art.1 Ustawa reguluje zasady renegocjacji umów kredytowych oferowanych jako umowy o kredyt walutowy, uznając zastosowane w nich prawo do ustalania zadłużenia za sprzeczne ze społeczno-gospodarczym przeznaczeniem tego prawa i z zasadami współżycia społecznego. Artykuł 1 ustawy, wyrażać powinien w sposób jednoznaczny, że ustawodawca uznaje zastosowanie części zapisów w umowach, o których mowa w ustawie, za szkodliwe. Instytucje krajowe nadzorujące rynek finansowy i kapitałowy, w tym KNF wielokrotnie podnosiły kwestię nieodpowiedzialnych działań banków oferujących ryzykowne umowy, opierające się na wyliczeniach w oparciu o kursy walut obcych. Już w 2004r nadzór finansowy w swoim raporcie ostrzegał (cyt.) grupa klientów (mowa o kredytobiorcach tzw. walutowych) będzie przez wiele lat narażona na ryzyko kursowe, które może przekształcić się w ryzyko kredytowe banków. W 2005r nadal informowano: (cyt.) Szybciej niż przed rokiem rosły walutowe kredyty mieszkaniowe. Stanowiły one 47,0% przyrostu kredytów dla gospodarstw domowych, w tym blisko 82% przyrostu kredytów mieszkaniowych. Oznaczało to zwiększenie ryzyka kredytowego banków,2 wynikającego z ryzyka kursowego kredytobiorców. Przyczynami takiego stanu rzeczy były oczywiste działania banków, co również stwierdza się w raporcie z 2005r (cyt.) oferta relatywnie niskooprocentowanych kredytów walutowych, większa dostępność kredytów w wyniku łagodzenia przez banki kryteriów i warunków ich udzielania Banki stosowały bardzo aktywną promocję tych produktów, wspartą działaniami marketingowymi. Warto również przywołać cały akapit z raportu z 2005: Ze względu na ryzyko kursowe kredytobiorców, które może przekształcić się w ryzyko kredytowe banków, kredytowanie w walutach obcych, szczególnie osób prywatnych, jest przedmiotem szczególnej uwagi nadzoru bankowego. Zwiększenie skali zagrożenia, pomimo działań podejmowanych w poprzednich latach, skłoniło nadzór do sięgnięcia po instrumenty regulacyjne. Celem nowych rozwiązań jest nałożenie barier na rozwój kredytowania klientów detalicznych w walutach obcych i rosnące ryzyko utraty reputacji, związane z niepełnym lub niewłaściwym informowaniem klientów o wszystkich aspektach ryzyka, wynikającego z długoterminowego zadłużania się w walutach obcych. W przypadku pogorszenia sytuacji makroekonomicznej zjawisko to mogłoby mieć masowy charakter i zagrozić reputacji banków. W kolejnych latach nadzór finansowy w podobny sposób opiniował działalność banków. Również Związek Banków Polskich, co w ostatnim czasie przypomniał obecny Prezes, ostrzegał banki przed sprzedażą tak ryzykownych produktów. Widać więc wyraźnie, że nawet część środowiska bankowego miała świadomość skali zagrożenia systemowego jakim było udzielanie swoim klientom bardzo ryzykownych, dla klientów i dla siebie samych kredytów i pożyczek, które przez wielu są uznawane za instrumenty finansowe wysokiego ryzyka, podlegające zupełnie innym zasadom udzielania, niż kredyty. Jednocześnie, należy podkreślić, że klienci tych banków, nie byli w pełni świadomi ponoszonego ryzyka. Trudno również oczekiwać by znali stanowiska instytucji nadzorujących, skoro jednocześnie nie wydano odpowiednich przepisów ograniczających choćby ponoszone ryzyko, określone wyłącznie do pewnego poziomu. Dlatego też, zasadnym jest wniosek, iż pełne ryzyko powinny ponosić banki, które posiadały jako jedyna profesjonalna strona umów pełną wiedzę o konsekwencjach i ryzyku. Taką wiedzę decydenci systemu bankowego posiadać musieli, co jednoznacznie wynika z historii kredytów denominowanych do franka szwajcarskiego w Australii w latach poprzedzonej podobną dyskusją o konieczności ich deregulacji i zwieńczonej takim samym skutkiem jak w Europie tzn. powstaniem sztucznej bańki na rynku nieruchomości, obniżeniem wartości dolara australijskiego do chf oraz niewypłacalnością tysięcy kredytobiorców australijskich (opracowanie dostępne tutaj : background.pdf).3 Poprawka nr 3 Wprowadzić do treści ustawy definicję kredytu złotówkowego waloryzowanego do waluty obcej. Aktualna treść: 1)walutowy kredyt mieszkaniowy kredyt, o którym mowa w art. 69 ust. 2 pkt 4a ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. z 2015 r. poz. 128, 559 i 978), o ile jest denominowany lub indeksowany do waluty innej niż ta, w której kredytobiorca uzyskuje dochód, przez walutowy kredyt mieszkaniowy rozumie się także pożyczkę denominowaną lub indeksowaną do waluty innej niż ta, w której pożyczkobiorca uzyskuje dochód, o ile spełnia pozostałe kryteria określone dla kredytu, o którym mowa w art. 69 ust. 2 pkt 4a ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe; - kredyt złotówkowy waloryzowany do waluty obcej rodzaj kredytu udzielonego przez bank, który wypłacono w walucie polskiej, a w umowie o kredyt, bank zastosował zapisy nie mieszczące się w definicji walutowego kredytu mieszkaniowego, w oparciu o które prowadził wyliczenia na podstawie kursów innych walut. Obecny art. 2 ust 1) odnosi się do przepisów prawa bankowego uchwalonego w 2011 r. Zgodnie z uzasadnieniem do ustawy celem jej jest zmiana sposobu rozliczania kredytów udzielonych wcześniej. Wskazywanie tych przepisów może sugerować, iż dotyczy ona tylko umów kredytowych zawartych po wejściu w życie tzw. ustawy antyspreadowej. Należy podkreślić, iż kredyty indeksowane i denominowane do 2011 r. nie miały wcześniej żadnych uregulowań w prawie do ich udzielania. Ponadto zapis (cyt.) której pożyczkobiorca uzyskuje dochód, jest kryterium nieprecyzyjnym i nie wskazuje, czy to ma być główne źródło dochodu, czy też inne. Należy wprowadzić również szerszą regułę, zgodnie z przedstawioną propozycją kredyt walutowy waloryzowany. Odnosiła by się ona do wszystkich innych umów, udzielanych jako kredyty walutowe, wypłacane w walucie polskiej ale formuła w nich zastosowana, była by trudna do określenia na podstawie obowiązujących przepisów i nie mieściła się jednoznacznie w formułach oznaczonych jako kredyty indeksowane i denominowane. W umowach stosowano różne formuły, często mieszając ze sobą indeksację i denominację. Banki stosowały także różne nazewnictwo w oferowanych umowach kredytowych, jak choćby kredyt nominowany, a z treści umowy wynikało jednoznacznie, że zastosowano regułę indeksacyjną. Brak odniesienia się w ustawie do takich przypadków, pozwoli bankom na dowolność w ich interpretacji.4 Poprawka nr 4 Wykreślić w art 2 ust. 4) i 5) Aktualna treść: 4) lokal mieszkalny samodzielny lokal mieszkalny w rozumieniu art. 2 ust. 2 zdanie pierwsze ustawy z dnia 24 czerwca 1994 r. o własności lokali (Dz. U. z 2000 r. Nr 80, poz. 903 oraz z 2004 r. Nr 141, poz. 1492) znajdujący się w budynku, w skład którego wchodzą co najmniej dwa takie lokale; 5) dom jednorodzinny budynek mieszkalny jednorodzinny w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 7 lipca 1994 r. Prawo budowlane (Dz. U. z 2013 r. poz. 1409, z późn. zm.2)), w którym znajduje się wyłącznie lokal mieszkalny Uważamy, że nieuzasadnionym jest ograniczenie stosowania ustawy, wyłącznie do osób, które kredytowały mieszkanie lub dom. W wielu przypadkach kredytowano sam zakup działki, a z własnych środków realizowano budowę domu. W innych przypadkach, zakup nieruchomości gruntowej był jedynym zakupem na jaki było stać kredytobiorcę i mimo planów, nie podołał finansowaniu budowy. Inną kwestią jest ograniczanie ustawy do nieruchomości, w których jedyną funkcją jest mieszkalna. Wiele się mówi o niesprawiedliwości wynikającej z samozatrudnienia. Wielu ekonomistów podkreśla, że to właśnie małe firmy, w tym jednoosobowe stanowią siłę napędową polskiej gospodarki. Właśnie tacy ludzie, byli często kredytobiorcami. Prowadząc małe przedsiębiorstwa, osiągając nie rzadko dochody nie wyższe od średniej krajowej, stać ich było tylko na kredyt oferowany przez banki jako kredyt walutowy. Dziś gdy istnieje możliwość wyrównania szans tym podmiotom. Fakt, że prowadzą przedsiębiorstwa, nie może stać na przeszkodzie sprawiedliwości społecznej. Każdy z kredytobiorców, wpłacił zawyżony kapitał wraz z nienależnymi odsetkami. Podkreśla się niekonstytucyjność aktualnej ustawy. Jeśli pozostawimy poza jej marginesem rozwiązań, znaczną część kredytobiorców, tym bardziej będzie można podważać jej nierówne traktowanie podmiotów, którym ma służyć. Co najistotniejsze, to okoliczność iż uchwalenie tej Ustawy nie wynika z faktu ekonomicznych problemów kredytobiorców, tylko z konieczności przywrócenia stanu zgodnego z prawem, który przez sektor bankowy został naruszony poprzez świadome oferowanie produktów o zatajonej przed klientami skali ryzyka (vide: uwagi do uzasadnienia zmiany oraz do poprawki nr 2). W konsekwencji dzielenie kredytobiorców, na tych którzy mają i nie mają prawa do restrukturyzacji zadłużenia wynikającego z nieuczciwych praktyk sektora bankowego, nie ma żadnego uzasadnienia prawnego i etycznego.5 Poprawka nr 5 Wykreślić treść art. 3. par.3, 4, 5: i wprowadzić art.3 par.3 w zaproponowanym brzmieniu: Aktualna treść: 3. Z uprawnienia do restrukturyzacji, o której mowa w ust. 1, może skorzystać kredytobiorca, będący konsumentem w rozumieniu ustawy z dnia 23 czerwca 1964 r. Kodeks cywilny (Dz. U. z 2014 r. poz. 121, z późn. zm.3)), który zaciągnął walutowy kredyt mieszkaniowy, o ile są spełnione następujące warunki: 1) kredytobiorca nie posiada innego lokalu mieszkalnego ani innego domu jednorodzinnego; 2) powierzchnia użytkowa nieruchomości nie przekracza 100 m2 dla lokalu mieszkalnego i 150 m2 dla domu jednorodzinnego; 3) wartość wskaźnika LtV jest wyższa niż 80%. 4. Z uprawnienia do restrukturyzacji, o której mowa w ust. 1, może skorzystać także kredytobiorca posiadający inne lokale mieszkalne lub domy jednorodzinne, lub ich części, jeśli zostały one nabyte w drodze spadku po dniu zaciągnięcia kredytu podlegającego restrukturyzacji. 5. Jeżeli na dzień złożenia wniosku, o którym mowa w ust. 1, kredytobiorca wychowuje troje lub więcej dzieci warunek, o którym mowa w ust. 3 pkt 2 nie ma zastosowania. Proponowane brzmienie nowego art. 3par.3 Z uprawnienia do restrukturyzacji umowy może skorzystać każdy kredytobiorca, który zawarł z bankiem umowę o kredyt denominowany, lub indeksowany lub inny kredyt złotówkowy waloryzowany do waluty obcej. By ustawa traktowała w równy sposób, wszystkie podmioty rynku finansowego, należy rozszerzyć jej zakres podmiotowy. Ograniczanie osób mogących skorzystać z ustawy, tylko do jednego rodzaju umów, ewidentnie, będzie podlegać zaskarżeniu z powodu niekonstytucyjności. Tylko uwzględnienie wszystkich rodzajów umów, określanych jako walutowe, oddali zarzuty o nierównym traktowaniu. Poprawka nr 6 Wprowadzić do art.3 par 1), pkt...) (odpowiednio) o treści: Bank nie może uzależniać przeprowadzenia restrukturyzacji oraz podpisania nowej umowy kredytowej lub aneksu do umowy kredytowej, od jakichkolwiek innych warunków. Znane są przypadki zawierania z bankiem umów, uzależnione od np. otwarcia nowego rachunku lub podpisania innej umowy na dodatkowe usługi. Szczególnym przypadkiem jest oferowanie przez banki tzw. polisolokat, które były sprzedawane jako dodatkowy produkt przy podpisywaniu umów kredytowych, a jednocześnie odmowa ich nabycia, skutkowała odmową przez bank udzielenia kredytu. Dlatego, by zabezpieczyć klientów banków korzystających z rozwiązań niniejszej ustawy, konieczne jest wprowadzenie dodatkowych zabezpieczeń.6 Poprawka nr 7 Wprowadzić do art. 3 ustęp 1., pkt...) (odpowiednio) o treści: W nowej umowie kredytowej lub aneksie do umowy kredytowej, sporządzonej dla przeprowadzenia restrukturyzacji, bank nie może wprowadzać innych zapisów i zmian w umowie, które nie dotyczą warunków restrukturyzacji Zapis ten, stanowić ma zabezpieczenie, przed występującymi nagannymi praktykami banków, które pod pretekstem jednej zmiany, modyfikują treści realizowanych umów, wprowadzając do nich niekorzystne często zapisy. Nie rzadko zdarza się, że pod pozorem udzielenia lepszych warunków podnosi się opłaty, lub dokonuje zmian w umowach, które dają bankom podnoszenie w sposób niekontrolowany wielu opłat. Z uwagi na dużą dysproporcję pomiędzy wiedzą banku, a wiedzą konsumenta zmiany umowy kredytowej związane z restrukturyzacją zadłużenia nie powinny stanowić okazji do przemycenia jakichkolwiek postanowień umownych dotyczących innych kwestii, które mogą być niekorzystne dla kredytobiorców. Poprawka nr 8 Wprowadzić do art. 3 ustęp 1., pkt...) (odpowiednio) o treści: Z tytułu złożenia wniosku, przeprowadzenia restrukturyzacji i zawarcia nowej umowy kredytowej lub sporządzenia aneksu do umowy o kredyt, kredytobiorca nie będzie ponosił żadnych kosztów. Oczywistym jest, że banki będą chciały przerzucić na klientów koszty restrukturyzacji swoich produktów. Mimo, że miały świadomość oferowania wadliwych umów, dziś protestują przeciwko próbie regulowania tego ważnego problemu. Dlatego, jednym z elementów zabezpieczenia klientów banków oraz by ustawa nie stała się martwą, z powodu nadmiernych kosztów narzuconych przez banki, należy przyjąć zasadę, że klient jest zwolniony z opłaty restrukturyzacyjnej. Z uwagi na fakt, iż Banki nie posiadały franków szwajcarskich (oraz innych walut, w których denominowano kredyty) oraz nie posiadały w pasywach bilansu pozycji walutowych odpowiadających należnościom wyrażonym w walutach obcych w aktywach bilansu, osiągnięte zyski banku przerzucone w całości na kredytobiorców uzasadniają zwolnienie pokrzywdzonych klientów banków od konieczności ponoszenia kosztów restrukturyzacji.7 Poprawka nr 9 Dopisać art.6 par ) (odpowiednio) Proponowana treść: Po złożeniu wniosku przez kredytobiorcę, bank jest zobowiązany do: - przedstawienia kredytobiorcy zasad, sposobu wyliczeń i kosztów restrukturyzacji, zgodnie z zasadami zawartymi w niniejszej ustawie. Uzasadnienie do poprawek 9 i 10: Propozycja zapisu stanowi podstawowy zakres wiedzy, jaki klient powinien otrzymać od banku przed podpisaniem umowy kredytowej. Wiele z tych informacji jest dziś stosowane w nowych umowach. Niestety, kilka czy kilkanaście lat temu, klienci nie mieli takiej wiedzy, jaką chcemy by powzięli, zapoznając się z nowymi umowami. Ta podstawowa wiedza, spowoduje, że klienci nie będą mogli w przyszłości powołać się na brak wiedzy i niedostateczną informację. Celem ustawy jest przywrócenie stanu zgodnego z prawem i zniwelowanie skutków wprowadzenia klientów banków w błąd (vide: uwagi powyżej), zatem banki powinny być zobowiązane do usunięcia następstw wynikających z zawyżenia zobowiązań kredytowych wynikających z różnic kursowych. Poprawka nr 10 Dopisać art.6 ust ) (odpowiednio) Proponowana treść: Po przeliczeniu kredytu zgodnie z zasadami restrukturyzacji, bank przedstawi kredytobiorcy w szczególności: rzeczywiste stopy roczne oprocentowania kredytów przed restrukturyzacją i kredytu zrestrukturyzowanego. aktualną stopę oprocentowania kredytu po restrukturyzacji, aktualny harmonogram spłat aktualną wartość kredytu do spłaty całkowity koszt kredytu przy poprawce nr 9 Poprawka nr 118 Wykreślić art.5 pkt.5, i wprowadzić proponowane zmiany Obecne brzmienie: 5. W celu spłaty zobowiązania, o którym mowa w ust. 1 pkt 2, po uwzględnieniu umorzenia, o którym mowa w ust. 4, oraz zobowiązania, o którym mowa w ust. 1 pkt 3, bank udziela kredytobiorcy kredytu na okres pozostały do spłaty walutowego kredytu mieszkaniowego. Oprocentowanie kredytu, o którym mowa w zdaniu poprzednim, nie może być wyższe niż aktualna stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego. Proponowana zmiana: 5. W celu spłaty zobowiązania, o którym mowa w ust. 1 pkt 2, po uwzględnieniu umorzenia, o którym mowa w ust. 4, oraz zobowiązania, o którym mowa w ust. 1 pkt 3, bank wyznacza kredytobiorcy 30 dniowy termin na wpłatę w gotówce kwoty, o której mowa w ust. 1 pkt W przypadku bezskutecznego upływu terminu, o którym mowa w ust. 5 lub na wcześniejszy pisemny wniosek bank udziela kredytobiorcy kredytu na spłatę kwoty, o której mowa w ust. 1 pkt 2. Termin spłaty zostaje określony między bankiem a kredytobiorcą w drodze aneksu lub odrębnej umowy. Należy dać kredytobiorcy szansę spłacenia brakującej części kredytu w gotówce. Nieuzasadnione jest narzucanie kredytobiorcy kolejnego kredytu. Jeśli kredytobiorca nie będzie posiadał kwoty stanowiącej wyliczoną dopłatę wtedy bank udziela kredytu. W dotychczasowym rozwiązaniu była tylko możliwość drugiego kredytu. Spłacenie dopłaty w gotówce daje realną możliwość wyrównania różnic między kredytami złotówkowymi a walutowymi. Banki mają możliwość uzyskania części gotówki co pozytywnie wpłynie na ich zasoby. Poprawka nr 12 Zastąpić obecną treść art 9, Obecna treść: Art. 9. Przepisy ustawy stosuje się do umów o walutowy kredyt mieszkaniowy zawartych przed dniem jej wejścia w życie. Proponowana treść: Przepisy ustawy stosuje się do umów o walutowy kredyt mieszkaniowy oraz kredyt złotówkowy waloryzowany do waluty obcej, zawartych przed dniem jej wejścia w życie. Poprawka wynika z wprowadzenia w ustawie definicji kredytu złotówkowego waloryzowanego do waluty obcej. Poprawka nr 139 Dodaje się do art 9, ust.2 o treści: Przepisy ustawy stosuje się także do umów, o walutowy kredyt mieszkaniowy oraz kredyt złotówkowy waloryzowany do waluty obcej, które przed wejściem w życie ustawy zostały na wniosek kredytobiorcy przewalutowane na walutę polską. Przepisy ustawy stosuje się, jeżeli kredytobiorca w terminie, o którym mowa w art. 3 ust. 1, złoży wniosek o restrukturyzację walutowego kredytu mieszkaniowego na zasadach określonych w niniejszej ustawie. Poprawka nr 14 Po akceptacji poprawek nr 3 i / lub13, niniejsza poprawka staje się bezprzedmiotowa i należy ją wycofać. Dodaje się do art 9, ust.2 o treści Przepisy ustawy stosuje się także do umów o walutowy kredyt mieszkaniowy, które przed wejściem w życie ustawy zostały na wniosek kredytobiorcy przewalutowane na walutę polską. Przepisy ustawy stosuje się, jeżeli kredytobiorca w terminie, o którym mowa w art. 3 ust. 1, złoży wniosek o restrukturyzację walutowego kredytu mieszkaniowego na zasadach określonych w niniejszej ustawie. Wobec skokowych wzrostów kursów walut obcych w okresie od 2008 r. część kredytobiorców walutowych podejmowała działania mające na celu uwolnienie się od ryzyka dalszych wzrostów wartości walut obcych w stosunku do złotego. Akceptowanymi przez banki działaniami restrukturyzacyjnymi były przewalutowania umów kredytowych do waluty polskiej, jednakże banki wyrażały zgodę na taką restrukturyzację wyłącznie pod warunkiem przewalutowania kredytów po kursie waluty aktualnej na dzień przewalutowania. Do umów podpisywano aneksy, które zapis umowy zawierający kwotę kredytu w walucie zastępowały kwotą podaną w złotych. W rezultacie tacy kredytobiorcy mają aktualnie umowy o kredyty mieszkaniowe w walucie polskiej, jednakże wysokość kredytu (kapitału) w wyniku przewalutowania znacząco wzrosła w stosunku do wysokości pierwotnie udzielonego kredytu (częstokroć o 50% lub więcej). Kredytobiorcy ci zapłacili zatem bardzo wysoką cenę za wyeliminowanie ryzyka dalszego wzrostu kursu waluty, w której denominowany był kredyt. Restrukturyzacje dokonane na tych zasadach skutkują znacznym wzbogaceniem banków kosztem kredytobiorców. Zasadnym jest objęcie działaniem ustawy także tych kredytobiorców, aby nie znaleźli się oni w sytuacji znacznie gorszej niż kredytobiorcy, którym obecnie ustawa stwarza możliwość restrukturyzacji kredytu z umorzeniem poważnej części zobowiązania. Poprawka nr 1510 W treści art4 pkt 3) obecna treść: kwotę stanowiącą, w walucie polskiej, sumę rat kapitałowo-odsetkowych, które kredytobiorca spłacił z tytułu umowy o walutowy kredyt mieszkaniowy do dnia złożenia wniosku, o którym mowa w art. 3 ust. 1. Wartość rat w walucie polskiej ustala się według kursu kupna waluty obcej z dnia poprzedzającego dzień spłaty poszczególnych rat odsetkowych, publikowanego przez Narodowy Bank Polski. Dla rat, które kredytobiorca zobowiązany był spłacić według kursu kupna waluty obcej, ustalonego przez kredytodawcę, stosuje się ten kurs. zastąpić słowa: według kursu kupna waluty, słowami według kursu sprzedaży waluty To bardzo istotna zmiana. Wpłaty rat kapitałowo-odsetkowych są dokonywane właśnie po kursach sprzedaży. Z tym, że istnieją różne podejścia banków do kursu, jaki stanowi podstawę do wpłat. Wiele banków stosuje własne tabele kursowe, co UOKiK oraz wiele sądów uznało za niezgodną z prawem praktykę i obecnie są prawomocne wyroki sądowe stwierdzające nieważność zapisów umów umożliwiających bankom stosowanie takich praktyk. Część umów jest oparta jest oparta o table kursowe NBP i w tych wypadkach wartością na podstawie której dokonuje się wyliczenia raty kredytu, jest właśnie kurs sprzedaży waluty. Nie może więc ustawa sankcjonować niezgodnych z dotychczasowym prawem praktyk, które zostały zakazane między innymi w ustawie antyspredowej. Poprawka nr 16 dodaje się Art. 10. o treści: W ustawie z dn. 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe wprowadza się następującą zmianę: Dodaje się art. 69 ust. 1.a) o treści: Kredyty są udzielane w złotych polskich. Taki zapis wprowadza generalną zasadę, polegającą na tym, że najważniejszy akt prawny dot. funkcjonowania banków tj. Prawo bankowe z 1997 r. nie daje innej możliwości niż udzielanie kredytów w złotówkach. To rozwiązanie ma zapobiec kolejnym problemom jakie mogą powstać w przyszłości. Na chwilę obecną takiego przepisu nie ma i banki mogą udzielać kredytów denominowanych lub indeksowanych kursem obcej waluty co naraża konsumentów na nieprzewidziane negatywne skutki. Poprawka nr 1711 dodaje się artykuł o treści: W ustawie z dn. 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe wprowadza się następującą zmianę: Dodaje się art. 69 ust. 4 o treści: Maksymalna kwota kredytu nie może przekroczyć 100% wartości rynkowej nieruchomości, oszacowanej przez rzeczoznawcę majątkowego, powołanego przez bank, jeżeli jej jedynym zabezpieczeniem jest kredytowana nieruchomość. 1. Po przeprowadzeniu restrukturyzacji kredytu, bank wydaje oświadczenie o zmianie wysokości zabezpieczenia hipotecznego, które stanowi podstawę do dokonania wpisu w księdze wieczystej nieruchomości. W oświadczeniu tym bank określa wysokość hipoteki na kwotę udzielonego kredytu bez odsetek i kosztów egzekucyjnych. 2. Postępowanie określone w art. poprzedzającym jest prowadzone według odrębnych przepisów. Zasadniczym celem proponowanej regulacji jest wyeliminowanie sytuacji, w których zabezpieczenie hipoteczne przewyższa wartość kredytu. W takich okolicznościach kredytobiorca po sprzedaży nieruchomości ma do spłaty pozostałą część kredytu, co powoduje, że jest na wiele lat uwikłany w kredyt. W sytuacji gdy saldo zadłużenia przekracza wartość nieruchomości np. o 100% (takie przypadki się zdarzają) kredytobiorca znajduje się w sytuacji bez wyjścia. To jest sprzeczne z interesem konsumenta. Jest to sytuacja dla niego krzywdząca, która nie ma żadnego uzasadnienia. Należy dać kredytobiorcom możliwość bezproblemowej sprzedaży nieruchomości, bo przecież okoliczności życiowe wielokrotnie zmuszają kredytobiorcę do zmiany miejsca zamieszkania itp. W ostateczności, gdy kredytobiorca nie będzie miał środków na spłatę kredytu proponowana zmiana daje realną możliwość rozwiązania umowy kredytowej. Poprawka nr 18 dodaje się Art. 11. o treści: W ustawie z dn. 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe wprowadza się następującą zmianę: Dodaj się art. 70a o treści: Bank określając harmonogram spłaty kredytu jest zobowiązany do ustalenia struktury raty w ten sposób aby część kapitałowa raty była nie niższa niż 70%, natomiast cześć odsetkowa nie wyższa niż 30%. Kredyt hipoteczny do zobowiązania wieloletnie. Z tym czasie w życiu kredytobiorców zachodzą rozmaite zmiany. Zdarza się, że kredytobiorca niedożywa definitywnej spłaty kredytu. Poza tym częstą praktyką banków było (i jest) pobieranie od kredytobiorców w pierwszych latach spłacania kredyt odsetek (z niewielkim wkładem kapitału). W ten sposób kapitał jest spłacany w nieporównywalnie mniejszym tempie niż odsetki. Dlatego aby kredytobiorcy mieli możliwość przyspieszenia spłaty części kapitałowej kredytu muszą być ustawowe warunki spłaty. W innym przypadku bank nie będzie się stosował do zaleceń np. ZBP. Zaproponowane rozwiązanie stwarza warunki do szybszej spłaty kredytu, co jest korzystne dla obydwu stron umowy. Bank szybciej odzyskuje pożyczone środki a kredytobiorca szybciej spłaca kredyt. Bank otrzymuje odsetki za faktyczny okres kredytowania. Poprawka nr 1912 dodaje się artykuł o treści: W ustawie z dn. 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe wprowadza się następującą zmianę: Dodaje się art. 93 ust. 3 o treści: W przypadku zabezpieczenia kredytu hipoteką, wartość obciążenia hipoteki nie może przewyższać wartości rynkowej nieruchomości, oszacowanej przez rzeczoznawcę majątkowego. Jest to propozycja, mająca na celu ograniczenie do poziomu wartości nieruchomości zadłużenia hipoteki nieruchomości. W obecnym stanie prawnym, zdarza się, że obciążenia nominalnie przewyższają wartość nieruchomości na której są zabezpieczone. Nie jest więc możliwe uzyskanie w trakcie egzekucji środków na spłatę całości zadłużenia. Jest to szczególnie istotne przy kredytach opartych na wyliczeniach wartości kapitału o kursy walut obcych. W większości przypadków kapitał kredytów tzw walutowych, przewyższa kilkukrotnie udzieloną wartość kredytu oraz co istotne wartości hipoteczną i rynkową nieruchomości. Wprowadzane ograniczenie, sprawi, że banki będą z większą starannością udzielać kredytów, biorąc pod uwagę wartość zabezpieczenia kredytu. Podobne dokumenty
SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VIII KADENCJA Warszawa, dnia 6 sierpnia 2015 r. Druk nr 1048 MARSZAŁEK SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Pan Bogdan BORUSEWICZ MARSZAŁEK SENATU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Zgodnie Bardziej szczegółowo D O D A T K O W E S P R A W O Z D A N I E KOMISJI FINANSÓW PUBLICZNYCH
Druk nr 3781-A SEJM RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VII kadencja D O D A T K O W E S P R A W O Z D A N I E KOMISJI FINANSÓW PUBLICZNYCH o poselskim projekcie ustawy o szczególnych zasadach restrukturyzacji walutowych Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia.2015 r.
projekt USTAWA z dnia.2015 r. o szczególnych zasadach restrukturyzacji walutowych kredytów mieszkaniowych w związku ze zmianą kursu walut obcych do waluty polskiej oraz o zmianie niektórych ustaw Art. Bardziej szczegółowo Ustawa z dnia.. o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i zmianie niektórych innych ustaw
Ustawa z dnia.. o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i zmianie niektórych innych ustaw Art. 1. Ustawa określa zasady, na jakich nastąpi przywrócenie ekwiwalentności świadczeń Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania Kredytu Inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 25.11.2013r.
Regulamin udzielania Kredytu Inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 25.11.2013r. 0 Spis treści I. Postanowienia ogólne.... 2 II. Podstawowe zasady kredytu inwestycyjnego...2 Bardziej szczegółowo Ustawa z dnia 2015 r. o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i zmianie niektórych innych ustaw
Ustawa z dnia 2015 r. o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i zmianie niektórych innych ustaw Projekt z 24.11.2015 Art. 1. Ustawa określa zasady, na jakich nastąpi przywrócenie Bardziej szczegółowo Formularz Informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką projekt wdrożeniowy, przedstawiony przez Fundację na rzecz Kredytu Hipotecznego.
Formularz Informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką projekt wdrożeniowy, przedstawiony przez Fundację na rzecz Kredytu Hipotecznego. PROPOZYCJA WYPEŁNIENIA FORMULARZA INFORMACYJNEGO Dzień Bardziej szczegółowo Założenia projektu ustawy o zmianie ustawy Prawo bankowe
MINISTERSTWO GOSPODARKI Sekretariat Ministra Założenia projektu ustawy o zmianie ustawy Prawo bankowe Warszawa Listopad 2010 r. 1.1. Aktualny stan stosunków społecznych w dziedzinie objętej nowelizacją Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA WIELOCELOWEGO KREDYTU FIRMOWEGO ZABEZPIECZONEGO W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A.
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (druk nr 1325) USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997 Bardziej szczegółowo WERSJA ZAKTUALIZOWANA 10.09.2004
Kancelaria Sejmu s. 1/7 USTAWA z dnia 5 grudnia 2002 r. Opracowano na podstawie: Dz.U. 2002 r. Nr 230, poz. 1922. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej Rozdział Bardziej szczegółowo Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych.
Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. Na wyrażoną w złotych wartość raty kredytu walutowego ogromny wpływ ma bardzo ważny parametr, jakim Bardziej szczegółowo ECB-PUBLIC OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO. z dnia 13 października 2016 r.
PL ECB-PUBLIC OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO z dnia 13 października 2016 r. w sprawie projektu ustawy o zasadach zwrotu określonych kwot spreadów walutowych pobieranych w przypadku kredytów powiązanych Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania Kredytu inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 03.12.2015r.
Regulamin udzielania Kredytu inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 03.12.2015r. 0 Spis treści I. Postanowienia ogólne.... 2 II. Podstawowe zasady kredytu inwestycyjnego...2 Bardziej szczegółowo Opinia do ustawy o wsparciu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy.
Warszawa, 29 września 2015 r. Opinia do ustawy o wsparciu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy (druk nr 1090) I. Cel i przedmiot ustawy Celem Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 5 grudnia 2002 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej. Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/1 USTAWA z dnia 5 grudnia 2002 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej Opracowano na podstawie: z 2002 r. Nr 230, poz. 1922, z 2004 r. Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ
Załącznik nr 3 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ 1. Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer Bardziej szczegółowo 1) rozpatrzenie wniosku, przygotowanie i zawarcie umowy o kredyt
TARYFA PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH ZA CZYNNOŚCI BANKOWE OD KLIENTÓW DETALICZNYCH lipca 009 r. DZIAŁ VII. KREDYTY ROZDZIAŁ. Kredyty dla posiadaczy konta osobistego ) Aktywny Opłata przygotowawcza za: (w Bardziej szczegółowo Minister Sprawiedliwości Prokurator Generalny ZAWIADOMIENIE. o uzasadnionym podejrzeniu popełnienia przestępstwa
dr Jacek Czabański adres do korespondencji: Kopeć Zaborowski Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych ul. Hoża 59A lok. 1B 00-681 Warszawa Warszawa, dnia 19 maja 2016 r. Szanowny Pan Zbigniew Ziobro Minister Bardziej szczegółowo - o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz ustawy o kredycie konsumenckim.
Warszawa, dnia 19 lutego 2015 r. Szanowny Pan Radosław Sikorski Marszałek Sejmu Rzeczypospolitej Polskiej Na podstawie art. 118 ust. 1 Konstytucji Rzeczypospolitej Polskiej z dnia 2 kwietnia 1997 r. i Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA WIELOCELOWEGO KREDYTU FIRMOWEGO ZABEZPIECZONEGO W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A.
REGULAMIN UDZIELANIA WIELOCELOWEGO KREDYTU FIRMOWEGO ZABEZPIECZONEGO W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A. ŁÓDŹ, październik 2015r. 0 Spis treści I. Postanowienia ogólne.... 2 II. Podstawowe zasady Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 19 czerwca 2009 r. o pomocy państwa w spłacie niektórych kredytów mieszkaniowych udzielonych osobom, które utraciły pracę 1)
Dz.U.09.115.964 USTAWA z dnia 19 czerwca 2009 r. o pomocy państwa w spłacie niektórych kredytów mieszkaniowych udzielonych osobom, które utraciły pracę 1) (Dz. U. z dnia 21 lipca 2009 r.) Art. 1. 1. Ustawa Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Chodzieży
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 103 /B/2013 Zarządu Banku Spółdzielczego w Chodzieży z 23 grudnia 2013 r. REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Chodzieży Chodzież, grudzień 2013 Bardziej szczegółowo ECB-PUBLIC OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO. z dnia 5 sierpnia 2015 r.
PL ECB-PUBLIC OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO z dnia 5 sierpnia 2015 r. w sprawie projektu ustawy o szczególnych zasadach restrukturyzacji walutowych kredytów mieszkaniowych denominowanych w walutach Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH
Załącznik nr 1 do Zarządzenia nr Z_92_PMiZP_2013 z dnia 14.10.2013 Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 30.09.2013 r. Ostatnia nowelizacja: Zarządzenie Wiceprezesa Zarządu Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 19 czerwca 2009 r. o pomocy państwa w spłacie niektórych kredytów mieszkaniowych udzielonych osobom, które utraciły pracę 1)
Kancelaria Sejmu s. 1/1 USTAWA z dnia 19 czerwca 2009 r. Opracowano na podstawie Dz.U. z 2009 r. Nr 115, poz. 964. o pomocy państwa w spłacie niektórych kredytów mieszkaniowych udzielonych osobom, które Bardziej szczegółowo Propozycja sektora bankowego w zakresie rozwiązania kwestii kredytów w CHF
Propozycja sektora bankowego w zakresie rozwiązania kwestii kredytów w CHF 11 marca 2015 Rozwiązanie wypracowane w ramach grupy roboczej: Związek Banków Polskich, przedstawiciele banków (BGŻ, BNP Paribas, Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania. Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/10 USTAWA z dnia 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania Opracowano na podstawie: Dz.U. z 2006 r. Nr 183, poz. 1354, z 2007 r. Nr 136, poz. Bardziej szczegółowo Pomoc państwa w spłacie niektórych kredytów mieszkaniowych udzielonych osobom, które utraciły pracę. USTAWA. z dnia 19 czerwca 2009 r.
Pomoc państwa w spłacie niektórych kredytów mieszkaniowych udzielonych osobom, które utraciły pracę. Dz.U.2016.734 z dnia 2016.05.31 Status: Akt obowiązujący Wersja od: 31 maja 2016 r. tekst jednolity Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W RZEPINIE
REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Przemkowie. Rozdział 1. Postanowienia ogólne 1 Niniejszy Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Przemkowie, Bardziej szczegółowo Nadmierne zadłużanie się
Nadmierne zadłużanie się Kredyt jako kategoria ekonomiczna Kredyt bankowy to stosunek prawno - finansowy pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Stosunek ten wyraża się przekazaniem przez bank określonej kwoty Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: r.
Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 20.01.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych Bardziej szczegółowo WZÓR WNIOSEK O PRZYZNANIE POMOCY PAŃSTWA W SPŁACIE KREDYTU MIESZKANIOWEGO
Załączniki do rozporządzenia Ministra Pracy i Polityki Społecznej z dnia.. Załącznik nr 1 WZÓR... Miejsce i data złożenia wniosku)... pieczęć organu przyjmującego wniosek WNIOSEK O PRZYZNA POMOCY PAŃSTWA Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania kredytów konsumenckich
Załącznik do Uchwały nr 72/R/2014 Zarządu Kaszubskiego Banku Spółdzielczego w Wejherowie z dnia 30 grudnia 2014 r. Regulamin udzielania kredytów konsumenckich Wejherowo, grudzień 2014 r. Spis treści ROZDZIAŁ Bardziej szczegółowo 40,4mld zł 3,863 O FRANKACH I BANKACH PRAWDA FAŁSZ. To więcej niż planowane wydatki na obronność kraju w 2015 r.
Banki w Polsce nie płacą podatków/ płacą niskie podatki od 1999 do 2015 roku banki odprowadziły do budżetu To więcej niż planowane wydatki na obronność kraju w 2015 r. 4,500 4,000 3,500 3,000 2,500 2,000 Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA MULTIKREDYTU BIZNES DLA FIRM W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A.
REGULAMIN UDZIELANIA MULTIKREDYTU BIZNES DLA FIRM W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A. ŁÓDŹ, marzec 2015r. 0 Spis treści I. Postanowienia ogólne.... 2 II. Podstawowe zasady MuiltiKredytu Biznes.......2 Bardziej szczegółowo Kredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat)
Kredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat) "Kredyt nie droższy niż to nowa usługa Banku, wprowadzająca wartość maksymalną stawki referencyjnej WIBOR 3M służącej do ustalania wysokości zmiennej stopy Bardziej szczegółowo Bank Spółdzielczy w Nidzicy
Bank Spółdzielczy w Nidzicy Grupa BPS www.bsnidzica.pl Formularz informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką (wzór) Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Bardziej szczegółowo Wszyscy ponoszą koszty spreadu walutowego
Warszawa, 22.09.2009 Wszyscy ponoszą koszty u walutowego istotnie zwiększa cenę hipotecznego w walucie, a kredytobiorca nie ma szans na jego uniknięcie. Jednak koszty u ponoszą nie tylko kredytobiorcy, Bardziej szczegółowo O FRANKACH I BANKACH
FAŁSZ Banki w Polsce nie płacą podatków/ płacą niskie podatki 4,500 4,000 3,500 3,000 Kwota podatku dochodowego w mld PLN od 1999 do 2015 roku banki odprowadziły do budżetu 40,2 mld 2,728 zł 3,369 2,800 Bardziej szczegółowo Zał. nr 5 do SIWZ WZÓR UMOWY kredytu inwestycyjnego w rachunku kredytowym w walucie polskiej. Zawarta w dniu., pomiędzy:
Zał. nr 5 do SIWZ WZÓR UMOWY kredytu inwestycyjnego w rachunku kredytowym w walucie polskiej Zawarta w dniu., pomiędzy: (NAZWA BANKU), w imieniu którego działają : 1. 2.... a Gminą Złota z siedzibą : Złota, Bardziej szczegółowo Rządowa instrukcja dla osób starających się o dopłatę do kredytu mieszkaniowego. Ministerstwo Pracy i Polityki Społecznej
Rządowa instrukcja dla osób starających się o dopłatę do kredytu mieszkaniowego Ministerstwo Pracy i Polityki Społecznej OSOBA, KTÓREJ UDZIELONO POMOCY, MUSI: monitorować zasady rozliczania pomocy w banku, Bardziej szczegółowo Dz.U. 2002 Nr 230 poz. 1922 USTAWA. z dnia 5 grudnia 2002 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej
Dz.U. 2002 Nr 230 poz. 1922 USTAWA z dnia 5 grudnia 2002 r. Opracowano na podstawie: t.j. Dz. U. z 2014 r. poz. 711, z 2015 r. poz. 1582. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r.
Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 2016 r. o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i umów pożyczki 1)
Projekt USTAWA z dnia 2016 r. o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i umów pożyczki 1) Parlament Rzeczypospolitej Polskiej, uznając że państwo, jego organy i instytucje publiczne Bardziej szczegółowo - o zmianie ustawy - Prawo bankowe oraz ustawy o kredycie konsumenckim.
SEJM RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VII kadencja Druk nr 3301 Warszawa, 19 lutego 2015 r. Pan Radosław Sikorski Marszałek Sejmu Rzeczypospolitej Polskiej Na podstawie art. 118 ust. 1 Konstytucji Rzeczypospolitej Bardziej szczegółowo CZĘŚĆ 2 Różnice kursowe
CZĘŚĆ 2 Różnice kursowe 1 1. Metody ustalania różnic kursowych od 01.01.2007: wprowadza się dwie opcjonalne metody: w oparciu o nowe regulacje w ustawie podatkowej, w oparciu o przepisy o rachunkowości. Bardziej szczegółowo TARYFA PROWIZJI I OPŁAT BANKOWYCH DLA KLIENTÓW DETALICZNYCH
Załącznik nr 1 do ZW Nr A/41/PBD/2013 z dnia 12 listopada 2013 r. Załącznik nr 1 do ZW Nr A/31/PBD/2012 z dnia 20 lipca 2012 r. z późniejszymi zmianami. ` TARYFA PROWIZJI I OPŁAT BANKOWYCH DLA KLIENTÓW Bardziej szczegółowo Iwa Kuchciak Polski sektor bankowy wobec wzrostu ryzyka walutowego. Finanse i Prawo Finansowe 2/1,
Iwa Kuchciak Polski sektor bankowy wobec wzrostu ryzyka walutowego Finanse i Prawo Finansowe 2/1, 109-112 2015 Polski sektor bankowy wobec wzrostu ryzyka walutowego Iwa Kuchciak Dr, Uniwersytet Łódzki, Bardziej szczegółowo 0,00 % 2,00 % 1,64 % 3,42 % 3,41 % 3,34 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,95 zł 171,19 zł. 0 zł 0 zł 1 259,98 zł
Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia: 06122015 (23:03) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruchomości: Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz. U. z dnia 11 października 2006 r.
USTAWA z dnia 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz. U. z dnia 11 października 2006 r.) Rozdział 1 Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa określa zasady stosowania Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Ludowym Banku Spółdzielczym w Strzałkowie
Przyjęto Uchwałą nr 47/2014 Zarządu LBS w Strzałkowie z dnia 18.06.2014r. Uchwała wchodzi w życie z dniem 23.06.2014r. Jednocześnie traci moc Uchwała nr 4/2014 z dnia 22.01.2014r. REGULAMIN UDZIELANIA Bardziej szczegółowo Rządowa instrukcja dla osób starających się o dopłatę do kredytu mieszkaniowego
Rządowa instrukcja dla osób starających się o dopłatę do kredytu mieszkaniowego Ministerstwo Pracy i Polityki Społecznej Osoby, które utraciły pracę, a zobowiązane są spłacać raty za mieszkanie lub dom Bardziej szczegółowo 0,00 % 0,00 % 1,99 % 3,48 % 3,92 % 3,81 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 154,95 zł 269,90 zł 176,23 zł. 42,16 zł 0 zł 1 298,88 zł
Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia: 07012016 (12:28) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruchomości: Bardziej szczegółowo Informacja dla kredytobiorców dotycząca ryzyk i kosztów kredytu hipotecznego
Informacja dla kredytobiorców dotycząca ryzyk i kosztów kredytu hipotecznego według zaleceń Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego oraz Komunikatu Komisji Nadzoru Finansowego z dn. 12/02/2015 r. I. Bardziej szczegółowo 2) Klauzula potrącenia wierzytelności z rachunków Kredytobiorcy prowadzonych w Banku.
2015-04-14 18:18 MLP GROUP SA Podpisanie znaczących umów Raport bieżący 8/2015 Zarząd Spółki MLP GROUP S.A. ("Spółka") niniejszym zawiadamia, że w dniu 13 kwietnia 2015 roku zostały podpisane umowy kredytowe Bardziej szczegółowo Druk nr 3660 Warszawa, 8 lipca 2015 r.
SEJM RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VII kadencja Druk nr 3660 Warszawa, 8 lipca 2015 r. Pani Małgorzata Kidawa-Błońska Marszałek Sejmu Rzeczypospolitej Polskiej Na podstawie art. 118 ust. 1 Konstytucji Rzeczypospolitej Bardziej szczegółowo 0,00% 5,00% 1,59% 3,13% 2,53% 3,26% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 150,13 zł 119,24 zł 99,35 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł
Załącznik nr 10 WZÓR UMOWY O UDZIELENIE DŁUGOTERMINOWEGO INWESTYCYJNE GO KREDYTU BANKOWEGO NR. Zawarta w dniu 2012 roku w Kawęczynie, na podstawie rozstrzygniętego postępowania o udzielenie zamówienia Bardziej szczegółowo Regulamin wnoszenia i rozliczania wkładów na lokale w Spółdzielni Mieszkaniowej Janowo
Regulamin wnoszenia i rozliczania wkładów na lokale w Spółdzielni Mieszkaniowej Janowo Niniejszy regulamin został opracowany na podstawie postanowień 13 ust.5 Statutu Spółdzielni w oparciu o: 1. Ustawę Bardziej szczegółowo Informacja dla kredytobiorców dotycząca ryzyk i kosztów kredytu hipotecznego
Informacja dla kredytobiorców dotycząca ryzyk i kosztów kredytu hipotecznego według zaleceń Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego oraz Komunikatu Komisji Nadzoru Finansowego z dn. 12/02/2015 r. I. Bardziej szczegółowo Poznań, luty 2006 r.
REGULAMIN UDZIELANIA KONSUMENCKIEGO KREDYTU ODNAWIALNEGO DLA POSIADACZY KONTA PRYWATNEGO SGB24 w zrzeszonych Bankach Spółdzielczych i Gospodarczym Banku Wielkopolski S.A. Poznań, luty 2006 r. SPIS TREŚCI Bardziej szczegółowo interpretacja indywidualna Sygnatura IBPB-1-3/ /15/SK Data Dyrektor Izby Skarbowej w Katowicach
interpretacja indywidualna Sygnatura IBPB-1-3/4510-576/15/SK Data 2016.01.21 Dyrektor Izby Skarbowej w Katowicach W momencie spłaty kredytu przewalutowanego na walutę obcą zgodnie z powyższymi przepisami Bardziej szczegółowo Rządowa instrukcja dla osób starających się o dopłatę do kredytu mieszkaniowego
Rządowa instrukcja dla osób starających się o dopłatę do kredytu mieszkaniowego Ministerstwo Pracy i Polityki Społecznej Osoby, które utraciły pracę, a zobowiązane są spłacać raty za mieszkanie lub dom Bardziej szczegółowo Ogólne warunki umowy
Załącznik nr 5 do SIWZ zmieniony dnia 21.09.2016 r. Ogólne warunki umowy 1. 1. W wyniku postępowania o udzielenie zamówienia publicznego znak WO.271.26.2016, prowadzonego w trybie przetargu nieograniczonego, Bardziej szczegółowo USTAWA O FINANSOWYM WSPARCIU RODZIN W NABYWANIU WŁASNEGO MIESZKANIA
USTAWA O FINANSOWYM WSPARCIU RODZIN W NABYWANIU WŁASNEGO MIESZKANIA Ustawa podpisana przez prezydenta w dniu 2 października 2006 r. Rozdział 1 Przepisy ogólne Art. 1. [Zakres przedmiotowy] Ustawa określa Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 8 lipca 1999 r.
Kancelaria Sejmu s. 1/5 USTAWA z dnia 8 lipca 1999 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów bankowych udzielonych na usuwanie skutków powodzi Art. 1. 1. Ustawa reguluje zasady stosowania dopłat do oprocentowania Bardziej szczegółowo U S T A W A z dnia r. o zmianie ustawy Kodeks Cywilny
U S T A W A z dnia... 2016 r. o zmianie ustawy Kodeks Cywilny Art. 1. W ustawie z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz.U. z 2016.380 j.t. z dnia 22 marca 2016) w art. 385 3 dodaje się punkty 24) Bardziej szczegółowo Wzór umowy o udzielenie kredytu długoterminowego.... reprezentowanym przez :... zwanym dalej Bankiem
Wzór umowy o udzielenie kredytu długoterminowego Załącznik Nr 4 W dniu... pomiędzy:...... reprezentowanym przez :...... zwanym dalej Bankiem a Gminą i Miastem Czerwionka Leszczyny, 44-230 Czerwionka Leszczyny Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Moje własne m
Regulamin Promocji Moje własne m I Organizator 1. Promocja organizowana jest przez BRE Bank SA, z siedzibą w Warszawie przy ul.senatorskiej 18, wpisany do rejestru przedsiębiorców prowadzony przez Sąd Bardziej szczegółowo ROZDZIAŁ 4 KREDYTY/POŻYCZKI
ROZDZIAŁ 4 KREDYTY/POŻYCZKI LP RODZAJ CZYNNOŚCI/USŁUGI 1. Pożyczka Ekspresowa TRYB POBIERANIA PROWIZJI/OPŁATY OPŁATA / PROWIZJA 1.1 Opłata za rozpatrzenie wniosku bez opłat 1.2 Prowizja za udzielenie pożyczki: Bardziej szczegółowo REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE
REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE Bank Deutsche Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie. Kredytobiorca będąca Konsumentem osoba fizyczna lub osoby fizyczne wymienione Bardziej szczegółowo Załącznik nr 1 Przedmiotem zamówienia jest udzielenie kredytu inwestycyjnego długoterminowego na poniższych zasadach: 1.1. Udzielenie Muzeum Sztuki
Załącznik nr 1 Przedmiotem zamówienia jest udzielenie kredytu inwestycyjnego długoterminowego na poniższych zasadach: 1.1. Udzielenie Muzeum Sztuki Nowoczesnej w Warszawie kredytu inwestycyjnego, długoterminowego Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Irena Gromska-Szuster
Sygn. akt I CSK 607/13 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 28 maja 2014 r. SSN Irena Gromska-Szuster w sprawie z powództwa Stowarzyszenia [ ] przeciwko B. Bank S.A. z siedzibą w W. o uznanie postanowień Bardziej szczegółowo Dz.U. 2002 Nr 230 poz. 1922 USTAWA. z dnia 5 grudnia 2002 r. Rozdział 1. Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/8 Dz.U. 2002 Nr 230 poz. 1922 USTAWA z dnia 5 grudnia 2002 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej Opracowano na podstawie: t.j. Dz. U. Bardziej szczegółowo 2,00 % 5,00 % 0,00 % 2,99 % 2,57 % 3,20 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 150,09 zł 204,98 zł 152,19 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł
Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:33) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc Bardziej szczegółowo Wzór umowy o udzielenie kredytu inwestycyjnego
Zał. Nr 2 Wzór umowy o udzielenie kredytu inwestycyjnego W dniu... pomiędzy:...... reprezentowanym przez : zwanym dalej Bankiem a Gminą Wierzbica, 26-680 Wierzbica, ul. Kościuszki 73, Regon : 670224054 Bardziej szczegółowo Rekomendacja sprawie dobrych praktyk zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych produktami bankowymi
Rekomendacja w sprawie dobrych praktyk w zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych z produktami bankowymi zabezpieczonymi hipotecznie Warszawa, 2 lutego 2010 r. Podstawowe informacje Cel określenie Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania Kredytu na zakup środków transportu powyżej 3,5 tony dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A.
Regulamin udzielania Kredytu na zakup środków transportu powyżej 3,5 tony dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 25.11.2013 r. Spis treści I. Postanowienia ogólne.......... Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 17 lipca 1998 r. o pożyczkach i kredytach studenckich
Kancelaria Sejmu s. 1/8 USTAWA z dnia 17 lipca 1998 r. o pożyczkach i kredytach studenckich Art. 1. 1. Prawo do otrzymania pożyczek i kredytów, zwanych dalej pożyczkami studenckimi i kredytami studenckimi, Bardziej szczegółowo UMOWA BGR/272- /2014. W dniu.. r. w Komprachcicach przy ul. Kolejowej 3 pomiędzy:
REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU W RACHUNKU BIEŻĄCYM VAT- KONTO 1 Kredytów w rachunku bankowym VAT- Konto udziela Polski Bank Spółdzielczy w Ciechanowie rolnikom i osobom prowadzącym działy specjalne produkcji Bardziej szczegółowo REGULAMIN KREDYTOWANIA JEDNOSTEK SAMORZĄDU TERYTORIALNEGO
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 125/Z/2009 Zarządu Łużyckiego Banku Spółdzielczego w Lubaniu z dnia 17.12.2009r. REGULAMIN KREDYTOWANIA JEDNOSTEK SAMORZĄDU TERYTORIALNEGO Lubań 2009 SPIS TREŚCI: ROZDZIAŁ Bardziej szczegółowo USTAWA. Art. 1. Art. 2
(projekt) USTAWA o uznaniu za bezskuteczne naruszających interesy konsumentów postanowień umów kredytów denominowanych lub indeksowanych do waluty innej niż waluta polska Art. 1 1. Ustawę stosuje się do Bardziej szczegółowo 5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,57 % 3,33 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 204,98 zł 153,48 zł 151,10 zł.
Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:28) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc Bardziej szczegółowo Akademia Młodego Ekonomisty Matematyka finansowa dla liderów Albert Tomaszewski Grupy 1-2 Zadanie 1.
Grupy 1-2 Zadanie 1. Sprawdźcie ofertę dowolnych 5 banków i wybierzcie najlepszą ofertę oszczędnościową (lokatę lub konto oszczędnościowe). Obliczcie, jaki zwrot przyniesie założenie jednej takiej lokaty Bardziej szczegółowo Warszawa, dnia 1 września 2014 r. Poz. 1154 OBWIESZCZENIE PREZESA RADY MINISTRÓW. z dnia 6 sierpnia 2014 r.
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 1 września 2014 r. Poz. 1154 OBWIESZCZENIE PREZESA RADY MINISTRÓW z dnia 6 sierpnia 2014 r. w sprawie ogłoszenia jednolitego tekstu rozporządzenia Bardziej szczegółowo Porównanie opłacalności kredytu w PLN i kredytu denominowanego w EUR Przykładowa analiza
Porównanie opłacalności kredytu w PLN i kredytu denominowanego w EUR Przykładowa analiza Opracowanie: kwiecień 2016r. www.strattek.pl strona 1 Spis 1. Parametry kredytu w PLN 2 2. Parametry kredytu denominowanego Bardziej szczegółowo Istotne elementy umowy kredytowej
Załącznik Nr 2 do wniosku z dnia 22 maja 2014 roku o wszczęcie postępowania o udzielenie zamówienia publicznego Istotne elementy umowy kredytowej 1. W wyniku postępowania o zamówienie publiczne Bank udziela Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 17 lipca 1998 r. o pożyczkach i kredytach studenckich
Kancelaria Sejmu s. 1/1 USTAWA z dnia 17 lipca 1998 r. o pożyczkach i kredytach studenckich Art. 1. 1. Prawo do otrzymania pożyczek i kredytów, zwanych dalej pożyczkami studenckimi i kredytami studenckimi, Bardziej szczegółowo Uchwała Nr 2412011. Zarządu Związku Banków Polskich. z dnia 6 września 2011 roku
Uchwała Nr 2412011 Zarządu Związku Banków Polskich z dnia 6 września 2011 roku w sprawie zatwierdzenia Rekomendacji Rady Prawa Bankowego w sprawie prawnych aspektów zmiany ustawy Prawo bankowe oraz ustawy Bardziej szczegółowo Co należy wiedzieć o spreadzie walutowym i różnicach kursowych?
Co należy wiedzieć o spreadzie walutowym i różnicach kursowych?, czyli na co zwrócić szczególną uwagę przy doborze kredytu. Autor: Przemysław Mudel p.mudel@niezaleznydoradca.pl Copyright 2007 Przemysław Bardziej szczegółowo PYTANIA I ODPOWIEDZI DOTYCZĄCE ZAMÓWIENIA PUBLICZNEGO PN
PYTANIA I ODPOWIEDZI DOTYCZĄCE ZAMÓWIENIA PUBLICZNEGO PN UDZIELENIE I OBSŁUGA KREDYTU BANKOWEGO DLA PAŁAC KSIĄŻĘCY SP. Z O.O. W ŻAGANIU W WYSOKOŚCI 5 000 000,00 PLN." PYTANIA Z DNIA 07.02.2011r. Pytanie Bardziej szczegółowo - PROJEKT UMOWY. UMOWA KREDYTU DLA POWIATU POZNAŃSKIEGO NA SFINANSOWANIE PLANOWANEGO DEFICYTU BUDŻETOWEGO ROKU 2016 i 2017
- PROJEKT UMOWY UMOWA KREDYTU DLA POWIATU POZNAŃSKIEGO NA SFINANSOWANIE PLANOWANEGO DEFICYTU BUDŻETOWEGO ROKU 2016 i 2017 W dniu..2016 r. pomiędzy reprezentowanym przez: 1... 2... (imię i nazwisko, stanowisko) Bardziej szczegółowo 2017 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres

References: art.1
 Art.1
 art. 69
 art. 69
 art. 2
 art. 2
 art. 3
 art.3
 art. 3
 art.3
 art. 3
 art. 3
 art.6
 art.6
 art.5
 Art. 9
 art. 3
 art. 3
 art. 3
 Art. 10
 art. 69
 art. 69
 Art. 11
 art. 70
 art. 93
 Art. 1
 Art. 1
 art. 118
 Art. 1
 art. 118
 Art. 1
 art. 118
 Art. 1
 Art. 1
 Art. 1
 art. 385
 Art. 1
 Art. 1
 Art. 2
 Art. 1
 Art. 1