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Timestamp: 2018-12-17 17:23:19+00:00

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Análisis Doctrinario1
Alvarado Piñero, Miguel miguelalvarado@ula.ve Fecha de recepción: 12-09-06 Fecha de aprobación: 14-12-06
Con el advenimiento de la sociedad pos- industrial, surge la revolución en la prestación de servicios y en la adquisición de bienes, apareciendo así lo que conocemos hoy como el dinero plástico, siendo una de sus principales expresiones la Tarjeta de Crédito, constituyéndose en el sistema de pago por excelencia, sustitutivo del dinero, dinamizador de la economía y propulsor del consumo, cuyas características principales se expresan en términos de avance tecnológico, rapidez en las transacciones, seguridad, optimización de recursos, sirviendo además de un signo de estatus social y auxiliar del presupuesto del ciudadano corriente, todo desarrollado sobre la base de un sistema que constituye un servicio bancario y financiero eficiente. Este contexto ofrecido por la dinámica social y económica ha insertado en la cultura del ciudadano corriente el uso de la Tarjeta de Crédito, la cual es abordada doctrinariamente en las siguientes líneas, a fin de precisar jurídicamente el sistema, el cual, cabe destacar, no se encuentra regulado en Venezuela en forma integral. Sin embargo, en esta propuesta se pretenden considerar las distintas posiciones doctrinarias desarrolladas sobre el tema, y la normativa jurídica aplicable, con el objeto de fijar criterios propios sobre el mecanismo de pago Tarjeta de Crédito, el cual en la actualidad se hace presente en muchas de las operaciones comerciales de adquisición de bienes o servicios. PALABRAS CLAVES: Tarjetas de crédito, normativa jurídica, mecanismo de pago, análisis doctrinario, Relación Jurídica de la tarjeta de crédito
1	Este trabajo ha sido posible gracias al financiamiento obtenido del Consejo de Desarrollo Científico, Humanístico y Tecnológico (CDCHT) de la Universidad de los Andes, de Mérida, Venezuela al que agradecemos su apoyo. Abogado, Profesor de Escuela de Derecho, Facultad de Ciencias Jurídicas y Políticas, Universidad de Los Andes, Mérida, Venezuela. Trabajo de Ascenso para optar a la Categoría de Agregado
Having appeared the post-industrial society, it arises the revolution in the rendering of services and in the acquisition of goods, it comes into being the plastic money, being an expression of the same the Credit Card, thus becoming the best system of payment which substitute money, that produces activity in economy and propulsive of consuming, whose main characteristics are expressed in terms of technological advance, speed in transactions, resources optimization, moreover, it is a sign of social status and an auxiliary of the common citizen, all of this developed on the basis of a system that constitutes an efficient banking and financial service. In this social activity and economic context, it has been inserted in the culture of common citizen the use of credit card, which is theoretically treated in this paper in order to determine juridically the system which is not regulated in Venezuela in integral form. However, in this proposal it is pretended to consider the different positions developed concerning the theme, and the applied juridical regulation, to fix proper judgments related to the way of payment of Credit Card, which nowadays is presented in many of the commercial operations of acquisition of goods and services. Key words: Credit Cards, juridical regulation, way of payment, doctrinaire analysis, Juridical relation of the credit card.
En mi condición de Abogado, Profesor Universitario en la Cátedra de Derecho Mercantil y muy especialmente en mi condición de Usuario surgió la inquietud y la necesidad de abordar, doctrinariamente hablando, el tema relacionado con la Tarjeta de Crédito, dada su importancia, particular naturaleza, y debido a su gran utilidad práctica. La Tarjeta de Crédito objeto de la presente investigación, es hoy uno de los medios de pago por excelencia, es protagonista en las transacciones comerciales a nivel mundial, ha ocupado un lugar preponderante en las relaciones de índole económico, desde su origen en el mundo moderno ha avanzado -en lo que a su evolución se refiere- rápidamente como podrá apreciarse en el capitulo referente a sus antecedentes históricos.
La Tarjeta de Crédito. Análisis Doctrinario
El sistema comenzó según relata la historia, gracias a que en un momento dado, un importante hombre de negocios se vio imposibilitado a pagar una cuenta en un restaurante, lo que lo motivó, en compañía de otros hombres de negocios, a la creación de una empresa que tuviera como objetivo principal la emisión de tarjetas de crédito, masivamente producidas y de general uso, distintas a las que para el momento se conocían, aquellas tarjetas bipartitas que nacieron en el mundo de los hoteles para uso exclusivo de sus clientes importantes. La tarjeta de crédito es producto de los cambios sociales, económicos, comerciales y financieros generados por procesos de transformación hacia un Estado moderno, es consecuencia de la revolución de conceptos y de la superación de sistemas tradicionales de adquisición de bienes y servicios. El mercado y sus operaciones se modificaron, aparecieron fenómenos de tecnificación que condujeron a la aparición de sistemas modernos de desembolso, identificados bajo la denominación de dinero plástico, siendo uno de sus principales exponentes la Tarjeta de Crédito. Estos antecedentes generadores de inquietudes, conducen a la formulación de interrogantes como: ¿En Venezuela existe suficiente información técnica sobre la tarjeta de crédito?; ¿Se encuentra ésta novísima herramienta de pago regulada en nuestra legislación?; ¿Los tarjetahabientes y demás participes del dispositivo conocen sobre la extensión de sus obligaciones?; ¿Tienen protegidos sus derechos?; ¿Existen normas que garanticen la seguridad en el uso de la tarjeta de crédito?, siendo las respuestas a estas interrogantes negativas, la información o el conocimiento sobre la tarjeta de crédito es escasa; no existe un marco jurídico integral que regule el mecanismo, por el contrario, existen una cantidad de normas jurídicas dispersas, integrantes de dispositivos legales no especializados, que tienen aplicación y regulación indirecta o residual, apreciándose un ambiente preceptivo notablemente fragmentado y hasta cierto punto deleznable; los usuarios, emisores y afiliados no conocen a cabalidad la dimensión de sus derechos y obligaciones, su uso se ha hecho mecánico, y la seguridad jurídica precaria. En el mundo moderno, son pocos los países que poseen una regulación directa para la tarjeta de crédito, llama la atención como siendo ésta de tanta utilidad práctica, los Estados a través de sus Órganos Legislativos no efectúen con la misma rapidez con la que se desplegó el instituto, la normativa jurídica adecuada que lo regule a si mismo, y a las relaciones jurídicas que de su emisión y
uso se derivan, en beneficio claro esta, de los sujetos intervinientes, los cuales son ordinariamente conocidos bajo los apelativos de: emisor: para indicar la institución financiera o no que emite la tarjeta de crédito; afiliado: el establecimiento comercial que provee los bienes o servicios y; tarjetahabiente: denominación con la que se identifica a la persona natural o jurídica que tiene la posibilidad de adquirir bienes o servicios ante los comercios afiliados utilizando como mecanismo de pago la tarjeta de crédito. En el caso de nuestro país, la Asamblea Nacional de la República Bolivariana de Venezuela, acaba de aprobar en segunda discusión la Ley de Tarjeta de Crédito, Débito Prepagadas y demás tarjetas de financiamiento o pago electrónico, dispositivo que como instrumento jurídico especializado, aportará la regulación requerida por el sistema en forma directa, Ley que por demás, es necesario precisar, no será abordada en la presente investigación, sino que valdrá de objeto de estudio para una futura exploración doctrinaria. En este orden de ideas, y hacía la consecución de su objetivo principal, la presente investigación documental, persigue reconocer, apreciar, considerar y analizar las diferentes posiciones doctrinarias nacionales y extranjeras, que precedentemente han desarrollado académicamente el sistema, complementado por el estudio y la observación de los diversos instrumentos jurídicos que actualmente contienen una regulación en nuestro país sobre la tarjeta de crédito, todo con el firme propósito de fijar criterios acertados relativos al instituto – Tarjeta de Crédito- y brindar un aporte académico de modestas dimensiones que contribuyan al enriquecimiento del saber jurídico mercantil.
CAPITULO 1 ANTECEDENTES HISTÓRICOS SOBRE EL ORIGEN DE LA TARJETA DE CRÉDITO
ya como efectivo método de control de gastos. Muguillo. que emitieron estas tarjetas para sus clientes habituales y para sus propios empleados o ejecutivos. sino simplemente conformado las estadías o consumos que eran liquidados a posteriori por las oficinas centrales de la empresa. sin necesidad de hacer efectivo pago alguno en moneda de curso legal. para extenderse hacia 1940 a las compañías de ferrocarriles y líneas aéreas. El comienzo de la década de los 40 marca un decrecimiento en la importancia y extensión de su uso. a) Antecedentes norteamericanos. y por el otro el cliente consumidor de esos bienes o esos servicios. que absorbía la financiación de él. en el primer caso. Su nacimiento se produce por motivos o razones de diversa índole con un funcionamiento de diferente matiz que la mayoritaria y actual estructuración del sistema. en plena Segunda Guerra Mundial. la época en que la institución tenía un carácter bilateral entre la empresa vendedora de bienes o prestataria del servicio. Nace el sistema en ciertas cadenas de hoteles que emitieron unas tarjetas personalizadas que eran entregadas a los mejores clientes y que servían a éstos para la utilización de los servicios de hotelería en cualquier punto de país. en su obra Tarjeta de Crédito (1994) relata su evolución histórica en los siguientes términos: “El instituto de la “Tarjeta de Crédito” reconoce su origen histórico hacia comienzos del sigo XX. Análisis Doctrinario El autor Roberto A. o en un determinado Anuario de Derecho	19 . En su operatoria. la economía de guerra y su consecuente limitación del crédito importaron una restricción al uso de esos sistemas. fueron incorporando su uso los grandes almacenes y las grandes tiendas.La Tarjeta de Crédito. En efecto. que expedía tarjetas a ciertos usuarios y que funcionaban con similitud de caracteres. por un lado. Con posterioridad. Hasta ese momento podemos considerar que nos encontramos en el primer peldaño de la etapa evolutiva del instituto tarjeta de crédito. o sea. dentro de los hoteles asociados o de propiedad de la cadena. aunque después de la conflagración revivió su uso y difusión produciéndose un nuevo auge en su desarrollo. La utilización del sistema se extendía coetáneamente a las grandes empresas petroleras (Texaco y Standard Oil). ya como método de compra. el cliente pagaba mensualmente la liquidación.
van surgiendo innumerable cantidad de tarjetas de crédito. Sin embargo. utilizando esta empresa su propia infraestructura de turismo para equiparar la ventaja operacional y comercial lograda por la pionera del sistema.sólo era para muy limitados rubros. surgiendo así la tarjeta de crédito American Express. iniciando una segunda etapa y la adultez del sistema. Con posterioridad -a los fines de la década de los años 50. Así el Chase Manhattan Bank luego de ingresar al sistema termino transfiriéndolo hacia 1962. sin caer en Anuario de Derecho	20 .las entidades bancarias. Tal fue el éxito obtenido. No obstante. dando nacimiento a lo que ya podemos considerar genéricamente como la faz pluralista o multiforme del instituto. En este sentido. Si bien en un principio la tarjeta emitida por aquella empresa pionera –Diners Club. o podía continuar su consumo hasta el momento en que su cuota mensual alcanzaba un determinado límite para su propio crédito. el sistema bancario no podía quedar ajeno a una operación de tal envergadura como la generada por las tarjetas de crédito. hace irrupción en el mercado norteamericano la primera empresa emisora credit cards o “tarjetas de crédito” como objetivo propio y especifico de la empresa. En 1949. Y tan grande fue su desarrollo. que otra empresa. en el segundo. ya que muchos bancos sufrieron grandes pérdidas en la aplicación del sistema. que la mayoría optó por retirar de circulación las tarjetas. se reabría el crédito automáticamente por el monto acordado. incorporándose al sistema –en lo que podemos considerar otra etapa del desarrollo de ellas. se lanzó a incorporar aquel nuevo sistema a su operativa. no sólo a nivel nacional. ante la imposibilidad de generar un volumen operativo de envergadura. originariamente prestataria del servicio de turismo. cubriendo su utilización rubros como diversiones. hasta ser prácticamente admitida como una forma usual de adquisición de una multitud de bienes y servicios. la primera entidad que lanza la utilización del servicio a su clientela es el Franklin Nacional Bank of New York siendo de las más famosas de esta nueva etapa en su desarrollo la Bank Americard. sino a nivel internacional. Esto se extendió. número de cuotas. que hacia 1982 su solidez financiera y su empuje había comenzado a desplazar a la anterior. Fue así que. a tal punto. este período del desarrollo no fue lo fructífero que se había esperado.Alvarado M. emitida por el Bank of America. viajes y turismo. a poco de lanzada al mercado fue extendiéndose a un amplio espectro de compras.
comenzaron sus operaciones en Europa a poco de iniciar operaciones en su país natal. Italia y España. El desarrollo se logra a partir del ingreso en esta del Banco Barclay. por vía de analogía. p. el cual. En Inglaterra. de 1973. recién a principios de la década del 60 comenzó a insertarse como un uso corriente en Inglaterra. a pesar que todos ellos ingresaron al sistema con sus propias tarjetas locales. El banco opera el sistema de tal o cual tarjeta dentro de un radio o zona geográfica determinada. Mucho más lento fue el desarrollo en Francia – excesivamente adicta al pago efectivo y algo menos al cheque-. Fue también un común denominador en Europa. asumiendo la entidad titular de la tarjeta la calidad de centro coordinador de las operaciones franquiciadas por todos franquiciados. Bélgica. Si bien las primeras empresas especializadas en la operativa de las tarjetas de crédito –Diners Club y American Express. 1994. el arraigo les fue más costoso y más lento. por medio de su enorme clientela. sino el banco que adquiere frente a ellos las obligaciones propias de la entidad emisora. durante el largo lapso de su incorporación al uso corriente en el comercio. y su incorporación al sistema local fue mucho más lento y trabajoso en su desarrollo que el que había logrado en su país de origen. un lustro después de la radicación allí y del inicio de las actividades de las empresas anteriormente mencionadas. así como también en Alemania. b) Paises de europa.La Tarjeta de Crédito. empieza a imponer el sistema con su Barclaycard. ya no será la entidad quien contratará. los Estado Unidos de América.3-10) Anuario de Derecho	21 . En general se aplicaron a las tarjetas de crédito y a las relaciones por ella creada las normas contenidas en los distintos códigos civiles y comerciales. ante el cliente o usuario. tangencialmente por medio de normas como la Fair Trading Act. (Mugillo. la carencia de una normativa legal del instituto. y aun la Restrictive Trade Practices Act”. Entonces. Por ello. -ajena al sistema occidental de codificación – se llegó incluso a tratar su regulación. Los países continentales europeos fueron reacios a la admisión del sistema de tarjetas de crédito. Análisis Doctrinario una competencia feroz con las entidades emisoras se aliaron a éstas por medio del sistema de franquicia coparticipando de la explotación el sistema.
la creación de la tarjeta bancaria de crédito “no es más que el último eslabón en la cadena evolutiva del intercambio de valores. Por otra parte. la presencia de codeudores. manejados siempre por bancos o por asociaciones de instituciones financieras.eliminando o disminuyendo de alguna manera el otorgamiento de pagarés. y materializándose el crédito sin mayores obstáculos. ni jurídicos. observándose además cambios radicales en la forma de vida de los usuarios como consecuencia de la implementación de esta nueva modalidad crediticia que modifico radicalmente el concepto de las ventas a plazos al incorporarse en este tipo de negocios contractuales las instituciones de crédito. Anuario de Derecho	22 . los contratos de fianzas.5) Según la autora Bethania Rodríguez consultada en la página web. La banca comercial. Siguiendo con el origen de la tarjeta de crédito. American Express. es un instrumento de créditos y bajo los aspectos de seguridad contribuye a llenar la función de custodia de valores.3 . creando un sistema de carácter nacional. También es un hecho que debido al avance tecnológico y al crecimiento del mercado. las tarjetas de crédito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en el mercado de las masas. Visa Internacional. El mecanismo inmediatamente se presento para los bancos como un medio de ingresos adicionales y de rentabilidad. nuevos programas de tarjetas eran lanzados. ni psicológicos como consecuencia del uso del plástico entre el Emisor (banco) – Tarjetahabiente. lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial”.Alvarado M.com. los cuales unidos en asociaciones o mediante convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de crédito común. posiciones como las del autor Sarmiento Ricaurte tienden a considera que: “la evolución de las tarjetas de crédito se dio propiamente en la década de los años 60 donde se evidenció un desarrollo extraordinario a consecuencia de la general aceptación del sistema por parte de los distintos sujetos de las operaciones comerciales. de donde surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de Mastercard Internacional. ya que transfiere fondos. los contratos de venta con reserva de dominio. en otros países del mundo. entre otros. sustituidos por un sistema que en la relación tarjetahabiente – Afiliado se celebran contratos de venta o adquisición de servicios con pago de contado. Gestiopolis. Además de que cumple con las tres funciones principales de una intermediación financiera. creando así sistemas mundiales de tarjetas bancarias de crédito” (1973: p.
aprovechando las debilidades que pudieran tener. 2001) Anuario de Derecho	23 . (ente emisor-socio o Tarjetahabientecomerciante o empresa comercial). Análisis Doctrinario Como puede evidenciarse. permitiendo hoy al tarjetahabiente. lo cual servirá de base teórica para obtener una visión general del sistema y. hacer las críticas pertinentes con sentido académico. obtener de los afiliados.La Tarjeta de Crédito. sino también en su función económica. Seguidamente se citaran una serie de propuestas doctrinarias dirigidas a conceptuar el instrumento objeto de la investigación la tarjeta de crédito. Prueba de ello es la superada usanza histórica de la tarjeta de crédito experimentada por algunos hoteles importantes para uso exclusivo de su clientes fijos.. encaminadas a lograr una definición propia que permita informar certeramente sobre los elementos jurídicos y económicos que integran el mecanismo. “Títulos Impropios expedidos en general por entidades de crédito que sirven como instrumento de pago en las adquisiciones de bienes o servicios en establecimientos mercantiles y como instrumento de crédito frente a la entidad emisora de acuerdo a los establecidos en el contrato de emisión” (Cuesta.1. la evolución histórica de la tarjeta de crédito ha sido sin duda vertiginosa.para pasar a tener una utilidad general.Conceptos de Tarjeta de Crédito. funcionamiento. dejo de ser un simple experimento comercial y tecnológico para convertirse hoy en uno de los instrumento de pago y crédito de mayor utilidad en términos de consumo. en Diccionario Jurídico ESPASA. En otras palabras no existía el triangulo de relaciones jurídicas y económicas que existe en las actuales tarjetas de crédito desde el punto de vista operativo y práctico. su objeto. siendo este tipo de tarjetas distintas a las que conocemos en la actualidad. En lo que respecta a su evolución. CAPITULO 2 ANÁLISIS DOCTRINARIO DE LA TARJETA DE CRÉDITO 2. bienes o servicios de la más variad índole en cualquier parte del mundo. desde la perspectiva de su función económica. y en su ámbito de aplicación. apreciándose una interesante transformación no sólo en su estructura. y su ubicación en el derecho entre otros aspectos. por cuanto en su relación sólo intervenían dos partes: el hotel concesionario del crédito y el cliente que gozaba del mismo. naturaleza. dejo de ser un instrumento para adquirir ciertos servicios –hospedaje.
para recibir de los mismos bienes. privada o establecimiento comercial. prorrogable indefinidamente. 1973: p. permitiendo a su titular obtener bienes o servicios sin necesidad de realizar su pago inmediato en dinero.193) Anuario de Derecho	24 . (Sarmiento.8) “Las tarjetas de crédito son tipos de planes de ventas a crédito de mayor uso en la actualidad. dando lugar a un sustituto del dinero.) “La tarjeta de Crédito es un documento. 2002:p. de cuantía y plazo determinado. limitándose éste en el momento de la adquisición a la firma de una factura o nota de cargo.32) “Contrato mediante el cual una entidad crediticia (banco o institución financiera). a la presentación de dicho signo y previa la firma de los documentos probatorios de la transacción efectuada o a la mención del número del signo y datos identificatorios cuando no se requiera la presentación”(Landáez. sea el titular original o las personas por él autorizadas. mediante la cual una entidad crediticia. adquirir bienes y/o servicios. sin abonar en forma inmediata al ente emisor. de cuantía y plazo determinado a dichos titulares.Alvarado M. que será presentada por el elemento suministrador al emisor de la tarjeta. servicios y aun dinero. a una persona natural. los cuales se benefician con el aumento de sus ventas y los entes emisores perciben un porcentaje variable como utilidad quedando a priori estos últimos obligados al pago respecto de los comercios” (Simón. que es un elemento de alta retribución para el consumidor y una identificación que provee el privilegio de obtener productos y servicios a crédito”(Rodríguez.1998:p. con el fin de que estos lo utilicen en los establecimientos afiliados. mercancías. en los comercios adheridos al sistema. que abonará su importe y lo cargará posteriormente a la cuenta que mantiene con el titular” (Gómez. 7. como partes intervinientes en un contrato. laminilla. que puede ser rotatorio.64. pública. que actúa como título de legitimación. plástico) que identifica al legitimo tenedor del mismo. 1990:p.com) “La tarjeta de crédito es una relación jurídica triangular (ente emisorcomercio adherido-tenedor de la tarjeta) por intermedio de la cual se legitima activa y pasivamente al tenedor de la tarjeta para que el mismo pueda. concede un crédito. instrumento. ”La tarjeta de Crédito es el signo (bien llámese carnet. persona jurídica concede un crédito rotatorio. (banco. cedula.2005 en gestiopolis. de tamaño reducido y de fácil manejo. con el fin de que esta lo utilice en los establecimientos afiliados”. institución financiera.
el autor niega la posibilidad Anuario de Derecho	25 . como es evidente en las negociaciones vía internet. a través del cual. el carácter legitimador de lo que el autor denomina signo. Análisis Doctrinario Por ultimo. la definición de José Maria Cuesta. En el caso de Hernando Sarmiento Ricaurte. soslaya un aspecto vinculado al uso de la tarjeta de crédito. siendo al parecer necesaria la siempre participación de la entidad financiera o bancaria. en términos pactados con anticipación”(1998: p.La Tarjeta de Crédito. la propuesta de Leoncio Landáez Otazo. toma la expresión contrato para referirse a la tarjeta de crédito.29) En términos generales comparto las definiciones citadas. aparentemente muy completa en principio. y en la que el usuario obtiene dinero efectivo para ser pagado a crédito en los plazos preestablecidos en el contrato de apertura de crédito sobre el cual se sustenta la emisión del plástico. lo que se conoce como avance de efectivo en el ambiente bancario. hoteles) con la cual otorgan crédito a sus clientes afiliados. la mayoría de las definiciones obvian este aspecto. sin embargo. éste puede hacer uso del crédito adquiriendo de contado bienes o servicios ante los establecimientos afiliados. la cual hará uso ante los establecimientos afiliados.y el tarjetahabiente en condición de titular o autorizado. carnet. Por otra parte. López en Landáez la conceptualiza como “El documento que sirve para identificar a la persona que tiene derecho a hacer uso del crédito. agencias de alquiler de vehículos. laminilla o plástico que sería la representación en sí de la existencia del contrato de crédito. a decir verdad. instrumento. a mi juicio. merecen algunas críticas constructivas que permitan establecer lineamientos más precisos. cédula. las cuales se expondrán en el mismo orden en que fueron citadas las precedentes definiciones. Por otra parte. deja claro que éste autor no contempla la emisión de tarjetas de crédito por parte de entes comerciales (tiendas por departamentos. explicando además que en algunos casos ni siquiera se requiere la presentación del signo. eleva como elemento preponderante. En primer lugar. una entidad crediticia (banco o institución financiera) le concede un crédito a una persona natural. Esta precisión delimitativa. operación que se efectúa ante los cajeros automáticos puestos a disposición por la entidad bancaria. es la más completa. celebrado entre la entidad financiera –emisor del plástico o laminilla. señalando que gracias a la celebración de ese contrato previo.
lo que en mi criterio constituye una desviada concepción doctrinal. de emisión de tarjetas de crédito a personas jurídicas. hoy llamadas personas jurídicas colectivas. La conceptualización propuesta por Julio A. algunos típicos. la comodidad de las transacciones comerciales. Simón resulta bastante interesante. estampando una posición tan general que permitiría definir otras modalidades de acuerdo crediticio. otros atípicos que conforman el mecanismo. tomando en consideración los elementos suscritos anteriormente puedo sintetizar como concepto propio el siguiente: Anuario de Derecho	26 . y el carácter de medio de pago de la tarjeta de crédito.Alvarado M. Por último la autora Hilda López considera la tarjeta de crédito como un simple medio de identificación o legitimador para la utilización de un crédito pactado previamente. la supresión del empleo de numerario. ni la de utilización sin presentación mediante el comercio electrónico o telecompras. destaca la función legitimatoria. desnaturalizando su fisonomía propia y desconociendo el conjunto de pactos y regulaciones contractuales. siendo que la mecánica demuestra que para el establecimiento afiliado la negociación resulta prácticamente de contado. Luego. contraponiéndolas a las personas jurídicas individuales. relaciones derivadas. o funciones del instrumento. El autor español Juan Manuel Gómez Porrúa propone una definición en términos generales interesante. ni siquiera someramente aspectos relacionados al contrato en que subyace el crédito. sin mencionar. sin embargo no toma en cuenta al igual que otras definiciones las llamadas tarjetas corporativas y la función del instrumento destinada a la adquisición de efectivo. sin embargo. basa su intención explicativa en la relación triangular (emisor-adherido-tenedor) que se desprende de la emisión y uso de la tarjeta de crédito. la autora en esa misma línea insiste en considerar que el usuario del sistema obtiene bienes y servicios a crédito mediante el uso de la tarjeta de crédito. Por su parte Rodríguez Bethania como pudimos apreciar define las tarjetas de crédito como: tipos de planes de ventas a crédito. sujetos intervinientes. la definición no contempla la posibilidad del usuario de la misma a retirar dinero en efectivo del cajero automático por medio de la tarjeta de crédito. realza el carácter legitimatorio del instrumento. Finalmente. que insita a considerar a la tarjeta de crédito como una modalidad o derivación del contrato de venta.
porque para el ejercicio de los derechos se necesita la forzosa presentación del documento donde ellos fueron constituidos. el cual permite a su titular o autorizado -con o sin presentación del plástico-. representado por un instrumento físico. Análisis Doctrinario “Sistema de pago de naturaleza mercantil.. 1958:p. a)	La incorporación: el título de crédito es un documento que lleva incorporado un derecho en tal forma. la que considera que la tarjeta de crédito no incorpora al derecho. autónomos pero relacionados entre sí. 65) Comentario: es opinión pacifica en la doctrina. y su razón de poseer el derecho es el hecho de poseer el titulo. permitiendo al usuario igualmente. de allí la feliz expresión de Mossa: “poseo porque poseo”. el derecho va íntimamente unido al título. la adquisición de bienes o servicios ante los establecimientos asociados al sistema. la incorporación. Los títulos valores son documentos que la doctrina llama dispositivos. Quien posee legalmente el título posee el derecho en él incorporado.Naturaleza Jurídica de la Tarjeta de Crédito. tanto nacional como extranjera. se posee el derecho porque se posee el título. tal es así. la legitimación.2. un medio probatorio de la celebración del contrato de apertura de crédito. en todo caso. es decir. Anuario de Derecho	27 . y su ejercicio está condicionado por la exhibición del documento. que el ejercicio de derecho va indisolublemente en la posesión del título (Quijano en Simón. es decir. que sin exhibir el título no se puede ejercitar el derecho en él incorporado. Con ánimo de establecer una posición razonable sobre la naturaleza jurídica de la tarjeta de crédito se desarrollará un breve estudio sobre los principios tipificadores de los títulos valores como es. un documento dispositivo. es decir. y la tarjeta no es mas que un efecto o.La Tarjeta de Crédito. con pago diferido a favor del emisor del instrumento. integrado por una diversidad de contratos individuales. tantas veces cuantas se quiera ejercitar el derecho. la literalidad y la autonomía para reconocer si los principios señalados se encuentran en la estructura del instrumento objeto de la presente investigación. la obtención de dinero en efectivo por medio de cajeros automáticos” 2. puesto que el derecho nace y se prueba por medio del contrato celebrado entre el emisor y el tarjetahabiente. o electrónico denominado Tarjeta de Crédito.
para indicar que el contenido. ni el destinatario (establecimiento) se libera de una obligación derivada de la propia tarjeta al entregarlos. Se afirma que la legitimación tiene un aspecto activo. y a tal efecto se distingue entre legitimación y titularidad.590) Comentario: este principio de los títulos de créditos no se encuentra en las tarjetas de crédito. Las declaraciones extrañas al lenguaje propio del documento son irrelevantes. aquellos en que la incorporación se realiza a plenitud. característica de los títulos valores perfectos o abstractos. garantía y extinción de la obligación (Morles. no obstante. 1998: p.Alvarado M. esta no legitima ni activa ni pasivamente al usuario ni al destinatario. el segundo aludiría a la condición liberatoria del pago hecho por el deudor a quien aparezca como portador legítimo del título (Morles. El texto remite a las partes a los restantes documentos complementarios Anuario de Derecho	28 . la extensión. El funcionamiento del principio no solo se refiere a la creación del título. 1998: p. para poner de relieve que no es imprescindible ser propietario para ser acreedor del derecho expresado en el título. se determinan en función del texto del documento y sólo en función de éste. El primero haría referencia a la cualidad del título de atribuir al portador la facultad de exigir la prestación indicada en el documento. b)	La legitimación: la legitimación responde a la pregunta de quién puede ejercer el derecho derivado del título. y un aspecto pasivo. Las mismas se rigen por el negocio jurídico que les sirve de base (contrato entre el emisor y el tarjetahabiente) y no por el contenido literal de la tarjeta. sino a los actos sucesivos de transferencia. La literalidad tiene dos aspectos: el deudor sólo puede oponer las excepciones que provengan del título y el portador legítimo sólo puede reclamar los derechos que consten del documento. porque ni el primero tiene la facultad de exigir del segundo la entrega de los bienes o servicios que desee. y la modalidad del derecho. La literalidad es. Como consecuencia de este principio. contra lo expresado en el documento no se admite prueba en contrario. aunque ésta provenga de otros documentos (salvo que exista una relación necesaria como ocurre en el caso de los títulos causales). sino únicamente la posibilidad de solicitarlos. sino aparecer legitimado como poseedor del documento. es decir.1592) Comentario: respecto a la legitimación de la tarjeta de crédito.1. c)	La literalidad: se dice que el título de crédito es literal.
Los precedentes comentarios que individualmente se hicieron sobre los principios tipificadores del título de crédito obligan a concluir que la tarjeta de crédito en lo que concierne a su naturaleza jurídica no puede ser catalogada como Titulo Valor Propiamente Dicho. no puede hablarse de que su literalidad sea la medida de este documento. No es propio decir que el título de crédito sea autónomo. y la expresión autonomía indica que el derecho del titular es un derecho independiente. En la doctrina encontramos fundamento a esta posición en los siguientes términos: “…la doctrina ha tratado de esbozar explicaciones que pudieran desentrañar la naturaleza jurídica del instituto. (Muguillo en Landáez.56) “la tarjeta de crédito es un documento mercantil de carácter privado su naturaleza jurídica es semejante a la de los títulos valores. los cuales constituyen los principios básicos del concepto de titulo valor apreciado en forma tradicional. explicaciones que. ni mortis causa. pues en ella concurre la nota de la incorporación del derecho a un título.La Tarjeta de Crédito. ni que sea autónomo el derecho incorporado en el título. con el agravante de que en la totalidad de los contrato de apertura de crédito por tarjeta de crédito se estipula que ésta es propiedad del ente emisor. que es intransferible. ya que no comulga definitiva o ampliamente con los principios de incorporación. distinto del derecho que tenía o podría tener quien le transmitió el título. pero ni la literalidad es absoluta. d)	La autonomía: según Vivante es una característica esencial del título de crédito. y sobre los derechos en él incorporados. ni el principio de autonomía e independencia entre Anuario de Derecho	29 . legitimidad y autonomía. situación que no encontramos en la tarjeta de crédito. literalidad. como tendremos oportunidad de ver o son encontradas o explicitan una sola faz del negocio. y no puede transmitirse por actos ínter vivos. Análisis Doctrinario suscritos entre el emisor con el tarjetahabiente y el emisor con el afiliado. Comentario: por lo expuesto es evidente que dicha característica se refiere a títulos de crédito que están destinados a circular. o son insuficientes para caracterizar este fenómeno de la moderna contratación mercantil”. Puede decirse también que debido a que la tarjeta de crédito no incorpora un derecho cambiario. en el sentido de que cada persona que va adquiriendo el documento adquiere un derecho propio. 1991: p. lo que debe decirse es que es autónomo (desde el punto de vista activo) el derecho que cada titular sucesivo va adquiriendo sobre el título.
los títulos atípicos. Los comprobantes de legitimación serían simple documentos probatorios que permiten al deudor efectuar la prestación. con eficacia liberatoria. sí gozan de la calificación de título valor. apreciamos la dificultad para precisar la naturaleza jurídica del instrumento. por lo general son al portador. priva éste. los comprobantes de legitimación y los títulos de legitimación. se trata de la inexistencia de categoría legal genérica de título valor.Alvarado M. algunos con estructura y características sui generis. los boletos ferroviarios. son los no regulados expresamente por la ley. el comprobante de una operación de bolsa. en caso de discrepancia entre el texto del titulo y el documento que contiene el contrato. Anuario de Derecho	30 . en contraposición de los títulos típicos. a los que se les niega el carácter de titulo valor. igualmente documentos probatorios relativos a una obligación cuya reglamentación figura en el contrato que el título prueba. Los títulos de legitimación son.(Gómez en Jiménez. por ejemplo: pases de cortesía. pero aunque algunos autores descuidan éste aspecto al estudiar la tarjeta de crédito. De ahí que sólo en sentido amplio pueda calificase de título valor”. Ejemplo: la constancia de una suscripción de acciones. La justificación de su creación se encuentra en el principio de la autonomía de la libertad y en la ausencia de una prohibición legal expresa o virtual sobre el particular. Los Títulos Impropios son documentos. o se declaran incompetentes para abordarlo. los recibos de depósitos. La diferencia entre los Títulos Impropios y los Títulos Atípicos. a saber tarjeta de crédito como título impropio. y tarjeta de crédito como título atípico. la doctrina en términos generales. Los títulos atípicos son aquellos creados por voluntad de las partes. el título y el negocio subyacente resplandece con toda nitidez. a quien presente el documento. Los Títulos Atípicos. 2002: 194) En este sentido. dificultad que surge de la presencia y combinación de contratos y relaciones existentes en la materia en estudio. Ascarelli los agrupa en dos categorías. maneja dos criterios para establecer la naturaleza jurídica del sistema de pago. amparados por el principio de la autonomía de la voluntad de las partes. a los que se les niega el carácter de titulo valor. Por tal razón. por el contrario. son considerados expresiones jurídicas que brotan de la costumbre y realidad práctica. es que los primeros son documentos.
que designa directa y expresamente a la persona del titular. no pudiendo cederse. se requiere por parte del tarjetahabiente de la celebración de la mas variada gama de pactos negóciales (compra-venta. se asume un papel fundamental en la emisión de una tarjeta de crédito. que reconoce el derecho en él incorporado a una persona determinada. o en una determinada zona con carácter exclusivo o compartido. El emisor ocupa o constituye dentro del sistema de tarjeta de crédito una posición de predominio estableciendo las condiciones generales Anuario de Derecho	31 . La Entidad de franquicia: “es la expresión técnica con la que se conoce la propietaria de la marca de la tarjeta de crédito. es decir. la referida tarjeta de crédito” (Jiménez. crediticio o comercial que realiza la emisión de la tarjeta (el plástico). y para completar el mecanismo. etc. como título valor atípico. quedando obligado (respaldo) frente al establecimiento que facilita los bienes o servicios al pago de importe de la factura correspondiente. transporte. nominativo. autorizando al emisor a poner en circulación en un determinado país.). constando en la propia tarjeta su fecha de caducidad. Análisis Doctrinario Conforme a las expresiones doctrinales precedentemente expuestas. El caso de la tarjeta de crédito. arrendamiento. el cual será desarrollado posteriormente en el presente trabajo. como contrato de apertura de crédito y contrato de afiliación. fundamentalmente en las tarjetas de crédito de ámbito internacional. Esta combinación de relaciones constituye el sistema de funcionamiento de la tarjeta de crédito. intransferible. poniéndola a disposición de sus clientes en virtud de un contrato con ellos suscritos. conocidos en el ambiente bancario y jurídico. Partes Intervinientes en la Relación Jurídica Tarjeta de Crédito. ni endosarse y es de eficacia temporal. 2. Ésta entidad.La Tarjeta de Crédito. se desenvuelve sobre la base de un conglomerado de contratos autónomos e interdependientes no regulados directamente por nuestra legislación patria. soy del criterio de considerar a la tarjeta de crédito como un TÍTULO VALOR ATÍPICO. viajes. en el marco de su actividad profesional expide la tarjeta de crédito. para que estos la utilicen como medio de facilitación de los pagos en la adquisición de bienes o servicios. como garantía de identificación del propio titular o autorizado. debiendo estar firmado por regla general por éste. personal.3-. en cuanto a que es un título que ha nacido para no circular. el cual viene a constituir la base de esta institución.196) Emisor: es la entidad u organismo financiero. 2002: p. contratación de pólizas de seguro.
Una entidad (bancaria) que emite la tarjeta para su utilización en establecimientos distintos y variados con los que previamente a suscrito un contrato. en los que un único contrato da lugar a la emisión de varias tarjetas a favor tanto del contratante como de sus beneficiarios. o al menos no es absoluta se distinguen dos supuestos: a)	Cuando el titular es a su vez contratante. como sucede en las tarjetas de empresas solicitadas para sus directivos o empleados. en los siguientes términos: “cuando se produce la confusión entre titular y contratante es la misma persona quien asume exclusivamente tanto las obligaciones como los beneficios derivados de la tarjeta de crédito. Cabe destacar. cliente o acreditado. Lo explica con interesante precisión Juan Manuel Gómez. en tanto que los beneficiarios de la tarjeta redundan en estos últimos. una entidad de crédito o conjunto de ellas. u otras personas como beneficiarios. de contratación por las que se van a regir las consecuentes relaciones jurídicas derivadas del uso de la tarjeta. no así sus beneficios (record de crédito). designando a otra. tenedor del la tarjeta. que en este caso el titular básico o contratante puede ser una persona juridica colectiva. pero designa a otras personas para que puedan utilizar la tarjeta. Es la persona autorizada a utilizar la tarjeta de crédito en virtud de un contrato suscrito con el emisor. En estos casos. Cuando el contratante no es titular. las obligaciones son asumidas por aquél.Alvarado M.197) 32 b)	Anuario de Derecho	. las obligaciones que derivan de la tarjeta de crédito (pago de cuotas de suscripción o periódicas) son asumidas exclusivamente por el titular básico o contratante. hay que distinguir entre titular básico o contratante y titulares autorizados o beneficiarios. sin embargo no tiene por que ser necesariamente la persona contratante. El emisor puede ser un empresario (entidad comercial) que emita la tarjeta de crédito para que sea utilizada en sus propios establecimientos. una asociación de empresarios o de consumidores. como sucede en las tarjetas familiares. que se derivan tanto para él como para las personas por él designadas como beneficiarios. Por el contrario cuando esta confusión no se produce. como seria el caso de sociedades mercantiles” (Jiménez. El tarjetahabiente: denominado también usuario. 2002: p.
el establecimiento Anuario de Derecho	33 . y. la posición jurídica del establecimiento dentro del sistema de la tarjeta de crédito difiere según que sea el propio del emisor o un establecimiento distinto e independiente con el que previamente el emisor ha concertado la admisión de la tarjeta como medio de pago. la entidad emisora de la tarjeta de crédito celebra contratos con una serie de proveedores o establecimientos (afiliado). la entidad emisora de la tarjeta de crédito previo el estudio que realiza de los medios identificatorios del solicitante. individual o colectiva. cupón o factura. por medio de un contrato. Una situación intermedia se produce cuando la tarjeta de crédito es emitida por una asociación de empresarios para su utilización en sus respectivos establecimientos. para que éstos se comprometan a aceptar las tarjetas emitidas por aquélla. previo la firma de un contrato. 2.4. El autor venezolano Leoncio Landáez Otazo en su obra “la tarjeta de crédito” expone con brillante sencillez el mecanismo de funcionamiento de la tarjeta de crédito en la siguiente forma: “En cuanto a cómo funciona el mecanismo de la tarjeta de crédito es necesario establecer dos pasos fundamentales: el primero. previa la presentación de la misma y que a su vez éste tarjetahabiente firme el Voucher. empresa afiliada.197) No obstante. etc. De igual manera. ésta parte de la relación esta determinada por la persona jurídica. establecimiento asociado. por regla general. para que la utilice adquiriendo bienes o servicios en los establecimientos afiliados al sistema. con la presentación de la tarjeta y la firma del comprobante en la que se evidencia dicha operación” (Jiménez. En primer lugar. le emite la tarjeta a éste...La Tarjeta de Crédito. 2002: p. ventas o prestaciones de servicio. vinculada a entidad financiera o crediticia. sus referencia.Mecanismo de funcionamiento de la Tarjeta de Crédito y relaciones jurídicas derivadas de la emisión y su uso. cómo llega la tarjeta al tarjetahabiente y sus relaciones con los establecimientos afiliados. o retirando dinero. Análisis Doctrinario Establecimiento Afiliado: “llamado también aceptante. que acepta el uso de la tarjeta de crédito como mecanismo de pago de sus operaciones. el segundo el relativo a cómo llega la cantidad que aparece en el recibo de compra o adquisición de servicio hasta el estado de cuenta y qué pasa a lo largo de ese camino.
no siempre funciona de la manera expresada. ni la firma de cupón. las cuales en su conjunto determinan el mecanismo de funcionamiento de la tarjeta de crédito. El segundo paso lo resumiremos de la manera siguiente: El tarjetahabiente trata de adquirir determinado bien o servicio en un establecimiento afiliado al sistema (ejemplo una joyería) con su tarjeta Visa. En un lapso señalado en el contrato (generalmente cinco días). Por otra parte la introducción de nuevas modalidades de comercio no excluyen a la tarjeta de crédito como medio de pago para la adquisición de bienes o servicios. realizará la venta o prestará el servicio. sin que se de el elemento de presentación del plástico. emisor. Anuario de Derecho	34 . dueña de la marca (ejemplo: American Express). emisor. tanto en las compras por internet. establecimiento asociado o afiliado y tarjetahabiente). bajo un esquema cuadrilateral. sino mas bien. sino con la firma del usuario de la tarjeta en el voucher o cupón respectivo. la tarjeta de crédito constituye un sistema integrado por un cúmulo de relaciones jurídicas y económicas desarrolladas entre las anteriormente identificadas partes del sistema (entidad de franquicia. sin pago en efectivo. al no compromiso de pago una vez vencido el lapso del crédito (generalmente un mes). menos una cuota que viene señalada en los respectivos contratos…”(1998:p.Alvarado M.39 . establecimiento asociado y tarjetahabiente. en el segundo caso. el tarjetahabiente firma el recibo (que en realidad es el convenio por el cual se compromete a cancelar lo adquirido). el establecimiento afiliado (la joyería) envía el recibo firmado a Visa. sin embargo. por el contrario esta modalidad representa un amplio elemento de consumo. El ente emisor (ejemplo Visa) le notifica al banco de la joyería (ejemplo banco provincial) el cual le paga a este establecimiento afiliado. vale decir. puede también revisar el boletín protectivo para cerciorarse de que la tarjeta no está invalidada realizando esto. en el primer caso a la imposibilidad de uso de la tarjeta y. es decir. sin la intervención directa de la entidad de franquicia. debemos anotar que sistema operativo expuesto por el autor. como en las denominadas telecompras.40) Como podemos apreciar de la citada doctrina. La joyerýa pasa la tarjeta a través del dispositivo electrónico de autorización o llama al ente emisor de la tarjeta. lo que no conduce. aquellas realizadas por vía telefónica. a través de la participación operativa de tres de las cuatro partes que conforman el sistema. de forma trilateral.
por cuenta del titular.197) Relación entre el emisor y el titular: la relación existente entre el emisor y el titular de la tarjeta de crédito es una relación contractual. en casos especiales. entre el emisor y el establecimiento asociado. por una asociación de empresarios o de consumidores etcétera. además de su atipicidad. que se asemeja a la derivada de un contrato de apertura de crédito. tarjetas emitidas por entidades de crédito o por un grupo de ellas. los bienes o servicios que este adquiera. a las que se suma. Ahora bien. pero complementarias. por una parte. como contrato atípico no sujeto a regulación legal específica. y que conforman el denominado sistema de la tarjeta de crédito. por la que el emisor se compromete a pagar. por regla general. de configuración compleja. por la otra. estamos ante un contrato por el cual el emisor pone a disposición del titular un medio de pago. Sin embargo. a poner a disposición del titular determinadas cantidades en metálico. reintegrando posteriormente el titular al emisor el importe de los correspondientes cargos en los períodos concertados.La Tarjeta de Crédito. como consecuencia de la ulterior utilización de la tarjeta de crédito la relación entre el titular y el establecimiento. mediante la utilización de la tarjeta de crédito. en los establecimientos del propio emisor o en aquellos establecimientos asociados que hallan contratado con éste la admisión de la tarjeta de crédito como medio de pago. o en uno o varios plazos. como sucede con las tarjetas de cajeros automáticos. cuya virtualidad queda limitada al ámbito de los establecimientos indicados por el emisor. llegando. según se trate de tarjetas emitidas para su utilización en los propios establecimientos del emisor. muy especialmente. la emisión de tarjetas de crédito da lugar en la práctica a contratos diferentes. El contrato de emisión de la tarjeta de crédito es un contrato que presenta. en los siguientes términos: “La emisión de la tarjeta de crédito presupone.las siguientes características: Anuario de Derecho	35 . la existencia de dos relaciones jurídicas distintas. sea o no ésta su función única o primordial. En consecuencia. por empresas especializadas en tarjetas de crédito. cuando el emisor no es propietario de la marca de la tarjeta de crédito se incluye también dentro del sistema la relación entre el emisor y la entidad de franquicia” (2002: p. Análisis Doctrinario Este conjunto de relaciones contractuales propias del mecanismo de funcionamiento de la tarjeta de crédito fueron objeto de estudio en la publicación de Jiménez Sánchez. entre el emisor y el titular y. Estas dos relaciones se establecen.
cuyas cláusulas son fijadas unilateralmente por el emisor limitándose el titular a aceptarlas pura y simplemente o a rechazarlas. pues quien realiza la oferta no es el emisor. Es un contrato en serie. destruirla o incluso conservarla sin que éste obligado a nada frente al emisor. firmar y remitir la solicitud al remisor. y sin que haya existido previa solicitud. el importe máximo de la cantidad de la que puede disponer diariamente el titular y el sistema de pago. frente a la posición del titular. existe oferta por parte del emisor. que es irrelevante a tal efecto y que aparece como un mero requisito de identificación del titular. Es un contrato bilateral o sinalagmático del que nacen derechos y obligaciones tanto para el emisor como para el titular. Normalmente el procedimiento de solicitud de la tarjeta. Prueba de ello es que el emisor puede aceptar o rechazar la solicitud que se le formule. sino el futuro titular al rellenar. Finalmente. en condiciones de ser utilizada inmediatamente. perfeccionándose el contrato desde el momento en que el titular manifiesta su aceptación de forma expresa o por medio de actos concluyentes. En caso contrario en envío de la tarjeta por parte de emisor no produce efecto alguno entre las partes. pudiendo el titular devolverla. Mayores problemas plantea la determinación del momento de la perfección del contrato cuando la tarjeta es enviada directa y espontáneamente por parte del emisor al futuro titular. en el cual las condiciones generales preestablecidas por el emisor son idénticas para todos los titulares. el envío de formulario no puede calificarse de verdadera oferta sino de una simple invitatio ad offerendum. no así la firma de la tarjeta. que se perfecciona en el momento en que se produce la aceptación por parte del emisor de la solicitud presentada por el futuro titular. En este caso. interpretándose como aceptación la primera utilización de la tarjeta. que responde al fenómeno de la contratación en masa. •	Es un contrato de adhesión. y de ejecución continuada. rehusando la contratación. pudiendo variar el crédito concedido. es un contrato consensual. se inicia con el envío por parte del emisor de un formulario de solicitud a personas que pudieran estar interesadas en convertirse en titulares de la misma. En tal caso. En definitiva ello supone el reforzamiento de la posición contractual del emisor. que queda muy debilitada.Alvarado M. •	•	•	Anuario de Derecho	36 .
bilateral o sinalagmático y de ejecución continuada. Las relaciones entre el titular o beneficiario y el establecimiento. El contrato entre el emisor y el establecimiento se suele realizar en la práctica mediante la firma de un impreso o formulario. La única particularidad que aquí Anuario de Derecho	37 .y el establecimiento en cuestión. arrendamiento. admitiendo la tarjeta como medio de pago. que cobra o descuenta una comisión de importe de las mismas. como consecuencia de los bienes adquiridos o de los servicios prestados. son. como contrato a favor de tercero. que quedará perfeccionado cuando el emisor comunique al establecimiento la aceptación de su oferta de afiliación. este contrato no existirá cuando la tarjeta sólo pueda ser utilizada por el titular para obtener bienes o servicios del propio emisor. un contrato consensual.La Tarjeta de Crédito.) y por otra parte. por el que el establecimiento solicita convertirse en colaborador del emisor. con carácter previo a su utilización una relación contractual entre el emisor -o la entidad de franquicia. las derivadas de la operación que éstos realicen (compraventa. es un contrato complejo. por una parte. Por lo demás. sólo obligan a ambas partes. etc. y a emitir una factura que firma el titular. Es un contrato de carácter atípico. en serie. transporte. comúnmente denominado por el propio emisor contrato de afiliación. este tipo de contrato es un contrato de adhesión. Análisis Doctrinario Relación entre el emisor y el establecimiento asociado o afiliado: cuando la tarjeta de crédito es emitida para su empleo en establecimientos distintos de los del propio emisor. por lo que las controversias que pudieran derivar de tales contratos resultarán ajenas al emisor. que no asumiría responsabilidad alguna por lo que se refiere a las prestaciones del establecimiento. Relación entre el titular o beneficiario y el establecimiento asociado o afiliado: Las relaciones que se establecen entre el titular o beneficiario de la tarjeta de crédito y el establecimiento que facilita sus bienes o presta sus servicios. que contiene una estipulación a favor de tercero. Es. asimismo. por la que el establecimiento asociado se compromete a admitir la tarjeta de crédito como medio de pago de los bienes o servicios que facilitan al titular. En definitiva. necesariamente ha de existir. con la garantía de su pago por el emisor. Lógicamente. las que dimanan del contrato existente entre el emisor y el propio establecimiento.
Alvarado M. Quedando obligado el establecimiento a facilitar su utilización y a aplicar al titular los mismos precios y condiciones que al resto de la clientela. deriva del medio de pago utilizado. es importante dado la complejidad del mismo. A saber: la situación jurídica sustentada en el contrato de afiliación Anuario de Derecho	38 . que. sin embargo. precisar el momento en el que se perfeccionan los contratos individuales y autónomos que los constituyen. la utilización de la tarjeta como medio de pago sólo producirá efectos liberatorios cuando hubiese sido realizado el pago por el emisor a la presentación de la factura. Como queda expuesto. que la firma efectuada en la tarjeta coincide con la estampada en la factura. expresadas en razón de relaciones jurídicas. aún cuando. -en su mayoría no reguladas directamente por la legislación venezolana. autorización o conformidad al emisor).que en su conjunto y en la medida de que se haga uso de la tarjeta de crédito como medio de pago por parte del titular básico o autorizado. en caso contrario. siempre que el establecimiento haya cumplido con su obligación de comprobar la identidad del titular. dentro del límite máximo autorizado. generalmente son sólo tres de ellas las que aparecen en la operatividad del mecanismo. como consecuencia del contrato existente entre el emisor y el establecimiento. sustituyendo la tarjeta de crédito al dinero o a otros medios de facilitación de los pagos. se logra la complementación del sistema. desde el punto de vista práctico. la emisión y el uso de la tarjeta de crédito perfeccionan un sistema integrado por cuatro partes contratantes. por lo cual esta última autoriza al emisor a poner en circulación en un determinado país o en una determinada zona geográfica. la referida tarjeta de crédito. Finalmente. con carácter exclusivo o compartido. En este punto. y que la tarjeta no se encuentre anulada o caducada. que el importe de la misma no supere el límite máximo disponible (pidiendo. la relación que se establece entre el emisor y la entidad propietaria de la marca de la tarjeta de crédito es la derivada de un contrato de franquicia o licencia de utilización de la marca en la emisión de la tarjeta. Sucede. Relación entre el emisor y la entidad de franquicia: cuando el emisor no es propietario de la marca de la tarjeta de crédito nos encontramos ante un supuesto en el que ha de existir una relación entre éste y la entidad de franquicia propietaria de la marca. Consiguientemente. firmada la factura por el titular. se observa. En este caso. el titular tiene derecho a exigir de este último la aceptación de la tarjeta de crédito como medio de facilitación del pago. el emisor ésta obligado a realizar el pago por cuenta de aquél a su presentación.
donde debe adoptarse el criterio. oportunidad en la cual. por cortesía. pero.5. desde el punto de vista de las distintas partes intervinientes en su funcionamiento. En este caso se produce la emisión de tarjeta por decisión unilateral del emisor. seguro. ante el escenario real de emisión de tarjeta de crédito sin que medie solicitud del interesado. 2. en el momento en que se hace entrega de la tarjeta o. en el momento en que se aprueba por parte del emisor la solicitud. sobre la base.Objeto de la Tarjeta de Crédito. el cual. lo cual está supeditado a la utilización de tal medio por parte del titular o autorizado ante el establecimiento afiliado. y ante las alternativas planteadas participo del criterio de que el perfeccionamiento del contrato entre emisor y tarjetahabiente. es aquí. el arrendamiento de bienes. ¿en que momento ser perfecciona la relación jurídica entre el emisor y el tarjetahabiente?. etcétera. generalmente con fines promocionales del producto. Ahora bien. En este sentido. transporte. específicamente el derecho a cobro de lo que se conoce como cuota de mantenimiento de la tarjeta de crédito. a saber: Anuario de Derecho	39 . ocurre cuando este último recibe el plástico. si bien es cierto no se generan deudas a favor del emisor. como quedo anteriormente expuesto tiene como principal característica. cuando el titular utiliza por primera vez la tarjeta ante el establecimiento asociado. habrá que adoptar o sostener otro criterio. si se derivan créditos para éste. no deben generase créditos ni deudas a favor del emisor hasta tanto no ocurra tal situación. de una diversidad de contratos típicos entre los que se ha mencionado a título ejemplificativo la compraventa.La Tarjeta de Crédito. ser un contrato atípico. o como reconocimiento por buen cliente en otra relación bancaria distinta.. El objeto de la tarjeta de crédito se define y se diferencia según se considere. Análisis Doctrinario que determina la relación entre emisor y establecimiento asociado se perfecciona una vez que se suscribe el pacto de admisión por parte del establecimiento de la tarjeta de crédito como medio de pago. La situación planteada es interesante en el caso venezolano dada la ausencia de normativa jurídica expresa que regule el contrato de apertura de crédito. continuando con lo relativo al perfeccionamiento del contrato entre emisor y tarjetahabiente. de que el contrato se perfecciona en el momento del uso por parte del titular (no cabe la figura de autorizado) ante el establecimiento asociado. por lo que.
es pacífica y constante en lo que a clasificación se refiere.6.Tipos de Tarjetas de Crédito. el objeto está constituido principalmente por la propia rentabilidad y operatividad del sistema. comprometiéndose en cada caso en particular a cubrir económicamente el consumo en el plazo estipulado en el contrato. Para el tarjetahabiente el objeto está dado en función del acceso a bienes y servicios proporcionados por el establecimiento asociado sin pago inmediato. el objeto lo constituye la ampliación de su clientela y la garantía del pago por la seriedad de la empresa emisora. estaría determinado por el monto de las liquidaciones que tiene que abonar al establecimiento afiliado. mayor rentabilidad a la empresa emisora. o cuota anual que debe pagar al emisor. de las comisiones que cobra al establecimiento asociado y de los intereses de mora en caso de retardo en el pago de los consumos. Si estamos en presencia de una tarjeta de crédito de las denominadas “propias de un establecimiento mercantil”.Alvarado M. Para el establecimiento asociado o afiliado. materializándose el crédito concedido previamente por el emisor. 40 Anuario de Derecho	. 2. en el cual el beneficio surge del cobro de las cuotas anuales o cánones. Para la empresa emisora de la tarjeta. por lógica. cuando no pagase totalmente al vencimiento los consumos realizados con la tarjeta. que traerá. el objeto estaría dado por el aumento de la cartera de clientes. la doctrina nacional como extrajera. corporativas y de grupos de afinidad. Su precio es la comisión o gastos de administración que se le descuenta. las clasificaciones más comunes son: Por el tipo de Entidad emisora las Tarjetas de Crédito pueden ser: Bancarias. debiendo sumar igualmente los intereses. soportando el riesgo de incumplimiento al pago por parte del tarjetahabiente.. Emitidas por una entidad bancaria. una vez que la empresa emisora procede a liquidar los servicios prestados por él. Se sub-clasifican en: tradicionales. además que no requiere de trámites administrativos que comportaría un departamento de crédito. una vez descontado los gastos administrativos y las comisiones. Para el tarjetahabiente el precio viene dado por el canon. En cuanto al precio o costo para el ente emisor. La tarjeta de crédito puede clasificarse de distintas maneras atendiendo a diferentes y variados aspectos.
generalmente es automática. Locales. así como retirar dinero en efectivo de los cajeros automáticos. Anuario de Derecho	41 . un pago parcial del consumo. El uso y validez están determinadas en el tiempo. Las que se utilizan solamente en el establecimiento emisor de la tarjeta. Por el crédito que conceden: Tarjeta De Crédito Regular. requieren de renovación. Debe pagarse el consumo integro en un lapso estipulado en el contrato generalmente un mes. Nacionales. Por ámbito temporal de validez Limitadas por el tiempo. Tienen por finalidad la adquisición de un servicio concreto y exclusivo (por ejemplo alquiler de vehículos) Por el ámbito territorial de validez: Internacionales. Propias De Establecimiento Comercial. en la medida en que se continúe pagando parcialmente el consumo. reabriéndose el crédito por uno o más periodos. Tarjetas Particulares. cuyo objeto es la emisión de tarjetas de crédito. Tarjeta De Crédito Rotatorio. Emitidas por sociedad comercial. Análisis Doctrinario No Bancarias. Se pueden utilizar solamente en el país emisor de la tarjeta. Expedidas por sociedad comercial para sus clientes otorgando crédito en sus propios establecimientos. Por el ámbito objetivo: Tarjetas Universales. Son aquellas que permiten al final del lapso inicial de crédito. Para establecimiento en particular. Mixtas. Emitida por sociedades comerciales. con respaldo de entidad bancaria.La Tarjeta de Crédito. Pueden ser utilizadas en todo el mundo. Cuando se usan sólo en una localidad determinada. Sirven para la adquisición de todo tipo de bienes y/o servicios.
compras etc.. como viajes. Ventajas e inconvenientes de la Tarjeta de Crédito para el titular. El cliente pareciera tener ventajas de orden psicológico: se siente elegido.Alvarado M. Por el número de personas que intervienen en la relación jurídica Bipartitas. ofrece evidentemente una mayor seguridad en caso de pérdida e inclusive de robo. no debemos olvidar que la tarjeta acreditiva es algo así como una tarjeta de buen pagador.7. Cuando no poseen duración determinada. El ente emisor envía resúmenes de cuentas. o autorizado y el establecimiento asociado. lo imposibilita de pérdidas o sustracciones del mismo. ya que el mismo abona en plazos que varían entre tres y cinco semanas. Permite actividades no previstas con antelación. los cuales podrá cambiar posteriormente por premios especiales o descuentos en sus compras. La primera función que desempeña la tarjeta acreditativa.Ventajas y desventajas del uso de la tarjeta de crédito. El uso permanente de la tarjeta de crédito se traduce para el titular en una acumulación de puntos. -	No le es preciso llevar dinero en efectivo. en los que se reproducen detalladamente las compras correspondientes al periodo transcurrido. esto genera además una economía de tiempo atorgando asimismo al titular un crédito. Ilimitadas en el tiempo. de hecho nada despreciable. Tripartitas. a fin de realizar los gastos en su lugar habitual de residencia o cuando viaja. 2. el titular básico. facilitando de esta forma la buena organización de la contabilidad familiar. La relación jurídica se presenta entre el emisor y el tarjeta habiente. La titularidad de la tarjeta de crédito importa un prestigio. como vemos consiste en reemplazar el dinero en efectivo. La tarjeta posibilita pagar de una sola vez las compras del mes. En las que la relación jurídica está integrada por el ente emisor. facilitado el pago de los mismos. 42 -	-	-	-	-	-	-	Anuario de Derecho	. La tarjeta de crédito por ser nominativa. Permite la domiciliación de servicios a la tarjeta de crédito.
La tarjeta de crédito. permiten su uso a familiares del titular en el primer caso. trascripción de datos de las tarjetas. Evita los depósitos de dinero. Ante la certeza de pago elude todo gasto referido a cobranzas judiciales. sino en beneficio de terceras personas. sólo tendrá que guardar los cupones respectivos. el titular de la tarjeta de crédito tiene los siguientes inconvenientes: posibilidad de pérdida o robo. remisión de dicho cupón al organismo emisor dentro de los plazos determinados. Los dependientes de cualquier empresa. ya que el mismo puede venir de vuelta por falta de fondos o por cualquier otro motivo. pago de cuota anual. -	Tienen garantizado el cobro de las facturas. las mismas realizan compras no sólo en su país. Por otra parte. entonces podrán sin ningún problema prolongar una estadía o un viaje dentro o fuera sin problema alguno de dinero o divisas. siempre y cuando respeten todas las condiciones de funcionamiento del sistema: firma del cupón por parte del comprador. y evita que los empleados puedan economizar en beneficio propio los gastos de representación. sólo subsiste el pago del emisor al comerciante que se efectúa mediante giros bancarios o envío de cheques. o a ejecutivos o empleados bajo la responsabilidad de estos en el segundo caso. vemos aquí como también se evitan los riesgos de robo. por el uso indebido de ella. además no necesita coleccionar facturas. mediante extensiones de las mismas. -	-	-	-	Anuario de Derecho	43 . sino también en los países extranjeros aumentando el caudal de venta de los negocios.La Tarjeta de Crédito. etc. Esto facilita el control de gastos para la empresa. El comerciante sabe que siempre que cumpla con el sistema del ente emisor le va a abonar. como ya se ha dicho siendo los titulares de la tarjeta personas de determinada solvencia económica. Evita el riesgo de recibir un cheque. Análisis Doctrinario -	-	Mediante la tarjeta se puede realizar pagos u obtener servicios no sólo para el titular de la misma. Ventajas e inconvenientes para los establecimientos adheridos. y sujeción a investigación financiera para optar a la emisión de la tarjeta. Obtiene un aumento de su clientela. gastos incontrolados. sean personales o empresariales.
robos falsificaciones. los riesgos soportados por posibles abusos en el empleo de la tarjeta de crédito por parte de clientes insolventes. -	-	Anuario de Derecho	44 .) Como inconvenientes se encuentra el pago de comisiones por ventas realizadas. los gastos administrativos que puedan cobrárseles y los diferentes intereses. gastos operativos y administrativos entre otros. de las exigencias que el ente emisor impone a los establecimientos para la admisión de la tarjeta. los riesgos derivados de actos fraudulentos. Ventajas e inconvenientes para el emisor. En efecto la entidad emisora obtiene beneficios de las otras dos partes. es necesario citar como los más comunes. -	Las tarjetas de crédito sirven para atraer clientela. entre los que destaca los gastos de publicidad. -	-	El comerciante se siente seleccionado y realmente existe por parte del ente emisor una elección numérica y cualitativa de los mismos. traslado a bancos. y del titular de la tarjeta por el canon anual que se le cobra. Evita al comerciante el exceso de efectivo en caja con sus consiguientes problemas (hurto. además.Alvarado M. En lo relativo a los inconvenientes. etc. el costo elevado de los programas de tarjetas de crédito. robo. del comerciante a través del descuento de la comisión que se le hace. En el caso de los bancos. el comerciante no tiene con el sistema de tarjetas la posibilidad de disimular sus ventas y beneficios a los entes recaudadores de impuestos. es uno de los servicios de mediación en los pagos que trae consigo un aumento indudable de los depósitos en cuenta corriente. Es un modo de colocación rentable de dinero a corto plazo.
y sólo podrá ser realizada por los bancos. en el Código de Comercio sobre las transacciones mercantiles y en las demás leyes especiales” (1982:p. Gaceta Oficial Número 2. cuya perfección pende de que éste haga uso del crédito que aquél le abre” (1955:p. fondos del mercado monetario. sin perjuicio de las que se establezcan especialmente en los títulos respectivos para algunos de ellos en particular.La Tarjeta de Crédito. e inversiones en valores. a saber: 3. casas de cambio. 15) Artículo 2. arrendadoras financieras. con la finalidad de otorgar créditos o financiamientos. Código Civil Venezolano. tengan o no denominación especial. están sometidos a las reglas generales establecidas en este título. Gaceta Oficial Número 5557 del 13-11/ 2001. incluidas las operaciones de mesa de dinero. Gaceta Oficial Número 475 de 21/12/1955 Artículo 495. Artículo 1. bancos de segundo piso..186) Código de Comercio de Venezuela.“Todos los contratos. bancos de inversión. “La actividad de intermediación financiera consiste en la captación de recursos. entidades de ahorro y préstamo. Artículo 1. bancos comerciales. A continuación se citan dispositivos jurídicos que regulan actualmente en Venezuela el sistema tarjeta de crédito.“Se rigen por este Decreto Ley los bancos universales. grupos financieros. “La carta de crédito tiene por objeto realizar un contrato de cambio condicional celebrado entre el dador y el tomador. bancos de desarrollo.140. bancos hipotecarios.382) Decreto con Fuerza de Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras.990 del 26/07/1982.1.. Anuario de Derecho	45 . Análisis Doctrinario CAPITULO 3 LA TARJETA DE CRÉDITO EN EL SISTEMA JURÍDICO VENEZOLANO Régimen legal venezolano existente sobre la Tarjeta de Crédito. entidades de ahorro y préstamo y demás instituciones financieras reguladas por este Decreto Ley (2001: p.
así como las empresas emisoras y operadoras de tarjetas de crédito. dentro de los límites económicos del grupo a ser beneficiario.. asesores. operadores cambiarios fronterizos. y parientes dentro del cuarto (4º) grado de consanguinidad y segundo (2°) de afinidad. -	Anuario de Derecho	46 . gastos médicos. directores. a sus presidentes. aquellos créditos o financiamientos orientados a cubrir gastos de subsistencia o mejoras. Se exceptúan de esta prohibición: -	-	-	Los créditos hipotecarios para vivienda principal. Los préstamos personales garantizados con sus prestaciones sociales.2. “Queda prohibido a los bancos.. entendiéndose como tales. 17) Artículo 185. vice-presidentes. . las demás leyes aplicables. créditos para estudio. 16) Artículo 3. Los préstamos personales garantizados con sus prestaciones sociales. los reglamentos que dicte el Ejecutivo Nacional. Banco Central de Venezuela. “Las actividades y operaciones a que se refiere este Decreto Ley deberán realizarse de conformidad con sus disposiciones.. consejeros. o similares. gerentes de área y secretarios de la junta directiva. Se exceptúan de esta prohibición: -	-	Los créditos hipotecarios para vivienda principal.Otorgar directa o indirectamente créditos de cualquier clase a sus funcionarios o empleados y a su cónyuge separado o no de bienes.Otorgar directa o indirectamente créditos de cualquier clase. el Código de Comercio. a la normativa prudencial que dicte la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras.Alvarado M.” (Ibíd. así como a su cónyuge separado o no de bienes. así como a las resoluciones emanadas del Banco Central de Venezuela” (Ibíd. la Ley del 3. entidades de ahorro y préstamo y demás instituciones financieras regidas por el presente Decreto Ley: . o cargos similares. tales como la adquisición o reparación de vehículos. Los préstamos que conforme a programas generales de crédito hayan sido concedidos a dicho personal para cubrir necesidades razonables.
Otorgar créditos de cualquier clase a los funcionarios o empleados de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras. entidades de ahorro y préstamo o institución financiera de que se trate. cuando el crédito solicitado exceda de un monto equivalente a cuatro mil ochocientas unidades tributarias (4. Participación equivalente a un cuarto (1/4) o más del total de miembros de la junta administradora del banco. entidades de ahorro y préstamo o institución financiera de que se trate.400 UT). a menos que constituya garantía específica a tales fines. Poder de voto en la Asamblea de Accionistas en una proporción igual o superior al diez por ciento (10%) del capital social del banco. entidades de ahorro y préstamo. salvo excepción expresa de la Ley.).800 UT.La Tarjeta de Crédito. si se trata de personas naturales. cuando las circunstancias así lo aconsejen. por cada unidad o cantidades que excedan en su totalidad del diez por ciento (10%) del patrimonio del banco. -	Otorgar créditos de cualquier clase a una sola persona natural o jurídica. deben presentar sus estados financieros auditados por contadores públicos en ejercicio independiente de su profesión. u otras instituciones financieras. b)	c)	d)	e)	En el caso de personas jurídicas. 47 Anuario de Derecho	. entidades de ahorro y préstamo o institución financiera respectiva. Otorgar créditos de cualquier clase a personas naturales o jurídicas que no presenten un balance general o estado de ingresos y egresos suscrito por el interesado. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras podrá exigir. cuando el crédito solicitado exceda de un monto equivalente a dos mil cuatrocientas unidades tributarias (2. La Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras podrá autorizar el incremento de este límite. Análisis Doctrinario -	a)	Otorgar directa o indirectamente créditos de cualquier clase a los accionistas que posean alguna de las siguientes características: Tenencia accionaría equivalente a una proporción igual o superior al diez por ciento (10%) del capital social del banco. que sus balances o estados de ingresos y egresos sean dictaminados por contadores públicos en ejercicio independiente de su profesión. formulado cuando más con un (1) año de antelación.
A los fines de esta limitación. -	Otorgar créditos de cualquier clase a personas vinculadas directa o indirectamente entre sí. por cantidades que excedan en su totalidad del veinte por ciento (20%) del patrimonio del banco. u otra institución financiera. a personas naturales o jurídicas vinculadas o relacionadas al respectivo banco. y segundo (2°) de afinidad. separados o no de bienes. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras podrá establecer otros criterios de vinculación o modificar los porcentajes aquí establecidos. o institución financiera. y parientes dentro del cuarto (4°) grado de consanguinidad. en los siguientes casos: Las personas naturales respecto a sus cónyuges. a)	b)	c)	Los límites previstos en este numeral se extenderán a los créditos garantizados por las personas consideradas vinculadas. -	Otorgar directa o indirectamente créditos de cualquier clase. b y c de este numeral. así como a las sociedades mercantiles o civiles donde éstas tengan una participación individual superior al veinte por ciento (20%) del patrimonio. según lo previsto en este artículo. o que la respectiva participación sea equivalente a un cuarto (1/4) o más del total de los miembros de la junta administradora de la sociedad en cuestión.Alvarado M. o cuando un cuarto (1/4) o más del total de los miembros de la junta administradora de las personas jurídicas coincidan. las personas se considerarán vinculadas entre sí. o cuando en la administración de la sociedad en cuestión. 48 Anuario de Derecho	. según sea el caso. según sea el caso. según los literales a. su participación sea equivalente a un cuarto (1/4) o más del total de miembros de la Junta Administradora del banco o institución financiera respectiva. Las personas jurídicas respecto a sus accionistas o socios cuando éstos tengan una participación individual mayor del veinte por ciento (20%) de patrimonio. entidad de ahorro y préstamo. conforme a los parámetros previstos en este Decreto Ley. Las personas jurídicas que tengan directa o indirectamente uno (1) o más accionistas o socios comunes y éstos posean en las empresas una participación individual mayor del veinte por ciento (20%) de patrimonio. entidad de ahorro y préstamo. según sea el caso.
Otorgar financiamiento con ocasión de la venta de cualquiera de sus activos por plazos mayores a los permitidos por este Decreto Ley. entidad de ahorro y préstamo o institución financiera sometida a las disposiciones de este Decreto Ley. salvo los que necesiten para el asiento de sus propias oficinas. consejeros. a tal efecto. asesores. Cuando el mercado así lo 49 -	-	-	-	-	-	-	Anuario de Derecho	. Tener como presidente a personas que desempeñen igual cargo en otros bancos o instituciones financieras de la misma naturaleza. gerentes. u otro mecanismo fundamentado en el azar para captar o mantener clientes. agencias o sucursales. descuentos. incluyendo anticipos. Análisis Doctrinario -	Realizar cualquier operación de crédito. por un lapso de tres (3) años. Esta limitación no se aplicará respecto a cargos en juntas administradoras de bancos. En todo caso. salvo que dicho gravameo haya sido autorizado eypresameote por la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras. Tener como miembros de la junta administradora a personas que formen parte de la junta administradora de otro banco. bienes de cualquier naturaleza a sus accionistas. redescuentos y fianzas. directa o indirectamente. Cobrar los intereses sobre el monto total de cada operación de crédito que realicen sin tener en cuenta las amortizaciones sobre capital. siendo de diferente naturaleza. con las excepciones previstas en el artículo 190 de este Decreto Ley. casas de bolsa o compañía de seguros pertenecientes a un mismo grupo financiero. los intereses deben calcularse. como acreedor o deudor. secretarios u otros funcionarios de rango ejecutivo. o para sus almacenes de depósitos. rifa u otras modalidades similares que tengan por objeto la concesión de premios. o en compañía de seguros o casas de bolsa. garaotizados con sus propias acciones so pena de nulidad de dicha operación. Ser propietario de bienes inmuebles. presidentes. instituciones financieras. directores. en todo caso. o en aquellos que.La Tarjeta de Crédito. Realizar cualquier tipo de sorteo. pertenezcan a otro grupo financiero. sobre los saldos deudores. administradores. de acuerdo con la naturaleza de las instituciones. comisarios. no podrán arrendar o subarrendar para su uso aquellos inmuebles que hayan sido de su propiedad. vicepresidentes. Vender o comprar.
primas. así como a sus cónyuges.. entidad de ahorro y préstamo o institución financiera. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras podrá elevar este límite hasta el veinte por ciento (20%) de dicho patrimonio.. cartas de crédito.A los efectos de este Decreto Ley. vicepresidentes. conforme a los parámetros previstos en este Decreto Ley. a plazo. descuento de facturas. salarios.: p.128) Artículo 189. bonos y demás remuneraciones similares. de conformidad con los criterios establecidos en el presente Decreto Ley. préstamos. Actuar como fiduciario o fideicomitente con personas naturales o jurídicas vinculadas o relacionadas al respectivo banco o institución financiera. justifique. directores. que en conjunto excedan el veinte por ciento (20%) de los gastos de transformación del ejercicio. anticipos. la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras podrá establecer excepciones. mediante normas de carácter general” (2001: p. separado o no de bienes. garantías y cualesquiera Anuario de Derecho	50 . se consideran como: Crédito: las operaciones de arrendamiento financiero.124) -	-	-	Artículo 188. consejeros. sea a la vista. asesores y administradores. mediante normas de carácter general. entidades de ahorro y préstamo u otra institución financiera de que se trate. los créditos derivados del uso de tarjetas de crédito.118 . y parientes dentro del cuarto (4º) grado de consanguinidad y segundo (2º) de afinidad. -	La adquisición de carteras de créditos pertenecientes a personas naturales o jurídicas relacionadas al banco. Pagar a sus presidentes.Alvarado M. o de ahorro. cuando los términos y límites a que esté sujeto el uso de la tarjeta de crédito no sean diferentes a los que se ofrecen al público en general y los beneficiarios demostraren tener capacidad de pago de acuerdo con sus recursos económicos” (Ibíd. La totalidad de los préstamos a que se refieren los numerales 1 y 2 de este artículo estará limitada a un máximo de diez por ciento (10%) del patrimonio del banco. descuentos. sueldos.“Se excluyen de las prohibiciones a que se refiere el artículo 185 de este Decreto Ley. siempre que no se modifiquen las condiciones establecidas para el mismo tipo de cuenta de que se trate.
para efectuar de manera directa operaciones de compra en establecimientos comerciales o pago de servicios. Se incluyen dentro de este tipo de créditos. entidades de ahorro y préstamo u otras instituciones financieras. y demás instituciones financieras. por personas naturales o jurídicas. Créditos al Consumo: el financiamiento rotativo a corto plazo.126) 3. 125 . Créditos a Largo Plazo: son aquellos con vigencia superior a cinco (5) años.3. podrá modificar los parámetros para calificar los créditos como de corto.930 del 04/05/2004. las operaciones realizadas a través del sistema de tarjetas de crédito o cualquier medio informático. Créditos a Corto Plazo: son aquellos cuya vigencia no excederá el plazo de tres (3) años. realizado por los bancos. información y orientación. educación. Artículo 1. otorgado por cualquier medio a personas naturales. y cuyo monto es recuperable a través del pago de cuotas consecutivas. Gaceta Oficial Número 37. así como establecer los ilícitos administrativos y penales y los procedimientos para el resarcimiento de los daños sufridos por causa de los proveedores de bienes y servicios para la aplicación de las sanciones a quienes violenten los derechos de los consumidores y usuarios” (2004: p.“Esta Ley tiene por objeto la defensa. mediante normativa prudencial de carácter general. su organización. Ley de Protección al Consumidor y al Usuario.). mediano y largo plazo (2001: p. protección y salvaguarda de los derechos e intereses de los consumidores y usuarios. hasta por la cantidad de siete mil quinientas unidades tributarias (7. entidades de ahorro y préstamo. En todo caso la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras. magnético o telefónico.500 UT. dentro y fuera del territorio nacional.. Créditos a Mediano Plazo: son aquellos cuya vigencia excede el plazo de tres (3) años sin superar los cinco (5) años.3) Anuario de Derecho	51 . Análisis Doctrinario otras modalidades de financiamiento u operaciones activas realizadas por los bancos.La Tarjeta de Crédito.
servicio de venta de gasolina y derivados de hidrocarburos y los demás servicios.. el proveedor deberá garantizar la utilización de medios necesarios que permitan la privacidad de los consumidores o usuarios que hagao uso de los bienes o servicios ofertados por cualquier medio electrónico.. la cual deberá encontrarse ampliamente a la disposición de los consumidores o usuarios” (2004:p. que sean ejecutadas a través del uso de tecnologías de información y comunicación. Asimismo. a la contratación de servicios públicos o privados y cualquier otro negocio jurídico de interés económico para las partes” (2004: p.“Se entiende como comercio electrónico a los efectos de esta ley. las empresas operadoras de las tarjetas de crédito. así como las empresas que presten servicios de interés colectivo de venta. relativos a la adquisición y arrendamiento de bienes. y abastecimiento de energía eléctrica. A este respecto. cualquier forma de negocio. Artículo 3..10) Artículo 31.Alvarado M. los proveedores en las relaciones comerciales que se lleven a cabo a través de la utilización de medios electrónicos.16) Anuario de Derecho	52 . cuyas actividades están reguladas por leyes especiales.“En las negociaciones electrónicas. servicio telefónico. como las instituciones bancarias y otras instituciones financieras. y bajo qué circunstancia pudiera darse este supuesto. están obligadas a cumplir todas las condiciones para prestarlos en forma continua. podrán utilizar cualquier vía para garantizar la privacidad y confidencialidad de las relaciones. Los alcances de la presente ley son aplicables únicamente al comercio electrónico entre proveedor y consumidor o usuario y no en transacciones de proveedor a proveedor” (2004: p.14) Artículo 37. todos los actos jurídicos celebrados entre los proveedores de bienes y servicios y consumidores y usuarios. así como la confidencialidad de las transacciones realizadas en forma tal que la información intercambiada no sea inteligible para terceros no autorizados que tengan acceso a ella voluntaria o accidentalmente.. debe señalarse de manera suficiente los fines para los cuales el proveedor utilizara esta información a terceros no relacionados con el negocio. las empresas de seguros y reaseguros.3) Artículo 18. aseo urbano. regular y eficiente” (2004: p.“Quedan sujetos a las disposiciones de la presente ley. transacciones comerciales o intercambio de información con fines comerciales.Las personas naturales y jurídicas que se dediquen a la comercialización de bienes y a la prestación de servicios públicos.
aquel cuyas cláusulas han sido aprobadas por la autoridad competente o establecidas unilateralmente por el proveedor de bienes o servicios. así como información acerca del nivel de seguridad de los mismos.“Para el adecuado cumplimiento de su objetivo.4 . privados o públicos regidos por la Ley General de Anuario de Derecho	53 . 3.La Tarjeta de Crédito. Los proveedores estarán obligados a mantener un registro electrónico o por otros medios de estos pagos. sin que el consumidor pudiera discutir o modificar substancialmente su contenido al momento de contratar.4.. Gaceta Oficial Número 5. Regular el Crédito y las tasas de interés del sistema financiero” (2002: p.606 De 18/10/2002. el Banco Central de Venezuela tendrá a su cargo las siguientes funciones: Ord. indicando suficientemente las limitaciones al riesgo originado por el uso de sistemas de pago no autorizados o fraudulentos. luego de la realización de la compra” (2004: p.. con su respaldo de seguridad respectivo. Los pagos por concepto de compras efectuadas a través de comercio electrónico serán reconocidos por parte del proveedor mediante facturas u otras expresiones que se enviarán al consumidor para su debido control. En el ejercicio de tal facultad podrá fijar las tasas máximas y mínimas que los bancos y demás instituciones financieras.“El banco Central de Venezuela es el único organismo facultado para regular las tasas de interés del sistema financiero. Análisis Doctrinario Artículo 40.32 .” ((2004: p..19) Artículo 81.33) 3.” (2004: p.. Ley del Banco Central de Venezuela. que documente la venta.17) Artículo 47. a los efectos de esta ley.5) Artículo 49. “Se entenderá como contrato de adhesión. salvo disposición en contrario.“A los consumidores se les deberá proporcionar mecanismos fáciles y seguros de pago.“El proveedor de bienes o el prestador del servicios esta obligado a entregar factura o comprobante.. así como medidas de reembolso o corresponsabilidad entre el proveedor y el emisor de tarjetas de crédito. Artículo 7.. durante el tiempo que establezcan las leyes respectivas. La inserción de otras cláusulas en el contrato no altera la naturaleza descrita de contrato de adhesión.
Otorgar autorizaciones para la adquisición de divisas. 28) Artículo 112.“Los convenios cambiarios que celebren el Ejecutivo Nacional y el Banco Central de Venezuela regularán todo lo correspondiente al sistema cambiario del país.de Fecha 5 de febrero de 2003..Por medio del cual. Número 37..302. Anuario de Derecho	54 . “Se crea la Comisión de administración de Divisas.Hugo Chávez Frías Presidente de la República.. la Comisión de Administración de Divisas estará integrada por…” Decreto Nº 2. Artículo. Normas emitidas con ocasión del Control de Cambio del año 2003. 2. control y establecimiento de requisitos. de conformidad con lo previsto en el Convenio Cambiario Nº 1 de fecha 5 de febrero de 2003…” Por otra parte.644.“la coordinación. así como para la continuidad de los pagos internacionales del país para contrarrestar movimientos inconvenientes de capital” (2002: p.. puedan cobrar y pagar por las distintas clases de operaciones activas y pasivas que realicen…” (2002: p. así como los demás convenios cambiarios que el Ministerio de Finanzas y el Banco Central de Venezuela acuerden suscribir” Artículo.. la cual será creada por el ejecutivo nacional mediante Decreto. 2. Estos podrán establecer limitaciones o restricciones a la libre convertibilidad de la moneda nacional cuando se considere necesario para su estabilidad. procedimientos y restricciones que requieran la ejecución de este convenio cambiario corresponde a la Comisión de Administración de Divisas (CADIVI). Número 37. Convenio Cambiario Nº 1.Alvarado M. se crea el control de cambio. el Artículo 3 del Decreto en comento. en los términos que se establecen en el presente convenio cambiario y los actos normativos que lo desarrollen.625. enumera las atribuciones de la Comisión de Administración de Divisas (CADIVI) entre las que destacan: 1..46) 3.Establecer los Registros de Usuarios del Régimen Cambiario.5. publicado en Gaceta Oficial de Fecha 6 de marzo de 2003.Se establece: “El Banco Central de Venezuela centralizará la compra y venta de divisas en el país. administración. la cual tendrá por objeto ejercer las funciones que le corresponden.. en su Artículo 1. 2. Bancos y otras Instituciones Financieras o por otras leyes.
Anexo Nº 1. publicado en Gaceta Oficial de Fecha 30 de octubre de 2003. (Derogada). Número 38. publicada en Gaceta Oficial de Fecha 29 de junio de 2004. Se reforma el artículo 34 de la Providencia 064 y reproduce la misma en un solo texto. Número 37. que hubieren sido autorizadas como operadores cambiarios por esta comisión. Providencia Nº 064 rectificado.141. para atender gastos de consumo por concepto de viajes en el exterior. publicado en Gaceta Oficial Número 37. controles y trámite a seguir a los fines de obtener autorización de adquisición de divisas.960 Posteriormente reformada por la Providencia Nº 054. Se destacan de ésta providencia los siguientes artículos: Artículo 1. Providencia Nº 053. así como gastos relacionados con consumos. Número 37. Número 37.807. Mediante el cual se establecen los requisitos. 3.5. Número 38. Modificada parcialmente por la Providencia Nº Anuario de Derecho	55 . (Vigente). de fecha 25 de enero de 2005. “La adquisición de divisas por parte de personas naturales y jurídicas. reservas.La Tarjeta de Crédito. estará limitada a los instrumentos de pago y montos que determine la Comisión de Administración de Divisas (CADIVI) y sujeta a los requisitos y condiciones que al efecto establezca dicha comisión. con posterior reforma parcial de fecha. controles y trámites a seguir a los fines de la autorización de adquisición de divisas destinadas al pago de los consumos en divisas con tarjetas de crédito.969 (Derogada).114. 10 de junio de 2004.957. domiciliación de pagos y comercio electrónico en moneda extranjera. previa opinión técnica del Banco Central de Venezuela. de fecha 15 de junio de 2004.” 3.873.4. 069 publicado en Gaceta Oficial de Fecha 7 de marzo de 2005. publicada en Gaceta Oficial de Fecha 5 de febrero de 2003. las personas naturales que se encuentren legalmente domiciliadas en el país titulares de tarjetas de crédito emitidas en Venezuela por instituciones regidas por la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras. realizadas por personas naturales con ocasión de sus viajes al exterior. Salvo las excepciones expresamente establecidas.” Providencia Nº 051. podrán solicitar divisas en lo términos previstos en esta providencia. Número 37. “ Esta providencia tiene por objeto el establecimiento de los requisitos. Análisis Doctrinario Convenio Cambiario Nº 6. Artículo 1. destinadas al pago en el exterior de los consumos en divisas que realicen las personas naturales a proveedores extranjeros a través de los mecanismos que mas adelante se determinan.
es decir. a cada usuario. que abarque todas y cada una de las relaciones estructurales del mecanismo de pago. emisor y establecimiento afiliado y.” Como se puede evidenciar. la tarjeta de crédito dada su naturaleza sui generis. “La Comisión de Administración de Divisas (CADIVI) podrá autorizar hasta un monto máximo de cuatro mil dólares de los Estado Unidos de Norteamérica (US$ 4. a cada usuario. Anuario de Derecho	56 . en el período comprendido entre el 1º de enero y el 31 de diciembre. Artículo 10. directa y específica.” Artículo 14. la relación existente entre el tarjetahabiente y el establecimiento afiliado. lo cual ha traído como consecuencia la incertidumbre. no posee en Venezuela una regulación especial. “La Comisión de Administración de Divisas (CADIVI) podrá autorizar hasta un monto máximo de dos mil quinientos dólares de los Estado Unidos de Norteamérica (US$ 2. es decir. para el pago con tarjetas de crédito de consumos de bienes y servicios. los cuales sólo podrá obtener a través de los Cajeros Automáticos ubicados en el exterior.Alvarado M. “Cuando se trate de tarjetas de crédito habilitadas a los fines previstos en el artículo 10. “El usuario podrá utilizar hasta un máximo de tres (3) tarjetas de crédito de las cuales sea poseedor. hasta la concurrencia del monto máximo anual establecido en los artículos 10 y 12 de esta providencia.000) o su equivalente en otras divisas por año. siempre que éstas hayan sido emitidas por el mismo operador cambiario autorizado” Artículo 19.500) o su equivalente en otras divisas por año. instituciones bancarias en Venezuela ocasionándose por consecuencia inconvenientes. para el pago con tarjetas de crédito de consumos de bienes y prestación de servicios efectuados con ocasión de viajes al exterior” Artículo 12. es decir. el desconcierto y la presencia de cláusulas abusivas en los contratos de adhesión que regularmente elaboran los emisores de tarjetas de crédito. el usuario podrá disponer mensualmente de cuatrocientos dólares de los Estados Unidos de Norteamérica (US$ 400) deducibles del monto establecido en el referido artículo para adelantos de efectivo en moneda extranjera. efectuados a proveedores en el exterior desde la República Bolivariana de Venezuela. y lesiones a los derechos e intereses de los usuarios del sistema. contentiva de preceptos jurídicos que desarrollen un tratamiento unitario e integral del sistema. las relaciones generadas entre emisor y tarjetahabiente. en el período comprendido entre el 1º de enero y el 31 de diciembre.
fue desarrollado debido a la colosal importancia que reviste la materia. incorporándose un nuevo elemento dentro del mecanismo. Una vez. aparecieron como participes del sistema las instituciones bancarias y las empresas financieras quienes asumieron la posición jurídica de emisores de tarjetas de crédito.la adquisición de bienes o servicios ante los establecimientos asociados al sistema. frase con la que actualmente se hace referencia al propietario de la marca de la tarjeta de crédito. más adelante se le sumaria el componente denominado hoy. que definitivamente se promulgado el mencionado texto legal y publicado en Gaceta Oficial. el cual permite a su titular o autorizado -con o sin presentación del plástico. con pago diferido a favor del emisor del instrumento. constituirá el marco jurídico integral que regulará las relaciones derivadas de la emisión. Anuario de Derecho	57 . objeto de esta investigación. el cual se encuentra para la presente fecha. a disposición del Ejecutivo Nacional a los efectos de la revisión del mismo. originándose y desarrollándose primordialmente en los Estados Unidos de Norteamérica. integrado por una diversidad de contratos individuales. la obtención de dinero en efectivo por medio de cajeros automáticos”. el cual era a su vez el mismo establecimiento donde se hacia uso de la tarjeta de crédito (hoteles). el cual como quedo expuesto en la definición propia constituye un “sistema de pago de naturaleza mercantil. representado por un instrumento físico. Como pudo apreciarse. se trata de un Sistema de Pago moderno cuya aparición en el mundo comercial se remonta a la década de los años 50. En sus inicios aparece con una estructura definitivamente sencilla. como el sistema Tarjeta de Crédito deja de ser un mecanismo de pago llano y de pequeñas dimensión para convertirse hoy en un instrumento complejo de gran utilidad a nivel mundial. el tarjetahabiente y el emisor. o electrónico denominado Tarjeta de Crédito. Es así. Análisis Doctrinario Cabe destacar que recientemente (septiembre 2005) fue aprobada en la Asamblea Nacional de la República Bolivariana de Venezuela. en la que no intervenían sino dos partes. en segunda discusión un proyecto de Ley que regula la Tarjeta de Crédito y débito.La Tarjeta de Crédito. autónomos pero relacionados entre sí. seguidamente y producto de su propia evolución. y además servirá de material de trabajo para la ampliación y mejoramiento de la presente investigación. permitiendo al usuario igualmente. entidad de franquicia. y uso de la tarjeta de crédito en Venezuela. Conclusiones El análisis doctrinario sobre la Tarjeta de Crédito. al cual.
con la garantía de pago por el emisor. En el mismo sentido se examinó la relación contractual que se desarrolla entre el emisor y el establecimiento afiliado. de carácter nominativo. de hecho. el cual suele desarrollarse en la práctica mediante un contrato de carácter atípico. que es éste último quien facilita los bienes Anuario de Derecho	58 . que el concepto Tarjeta de Crédito no logra encajar formal o propiamente en la noción de Titulo Valor en su concepción tradicional. intransferible. por la que el emisor se compromete a pagar. El estudio de la relación entre el usuario de la tarjeta de crédito y el establecimiento afiliado determino. de la cual se deduce que se trata de una relación contractual. que se asemeja a la derivada de un contrato de apertura de crédito. que identifica al titular o autorizado como legitimado para el ejercicio del derecho de uso del instrumento. reintegrando posteriormente el titular al emisor el importe de los correspondientes cargos en los periodos concertados. los cuales terminan complementándose o coordinándose cuando el tarjetahabiente hace uso de la tarjeta de crédito a través de la celebración de la mas variada gama de pactos negóciales como compra. no estamos en presencia de un Titulo Valor propiamente dicho.Alvarado M. arrendamiento. los bienes o servicios que este adquiera mediante la utilización de la tarjeta de crédito en los establecimientos de propio emisor o en aquellos establecimientos asociados que han contratado con éste la admisión de la tarjeta de crédito como medio de pago. y a emitir una factura que firma el usuario. contratos éstos conocidos en el ambiente bancario como: apertura de crédito y de afiliación. Por otra parte es menester resonar las relaciones jurídicas que se derivan de la emisión y uso de la Tarjeta de Crédito. tampoco puede considerarse contrapuesto o excluyente. se procedió a la exploración detallada de la relación entre el emisor y el titular de la tarjeta. el cual se desenvuelve sobre la base de un conglomerado de contratos autónomos e interdependientes no regulados directamente por nuestra legislación patria. transporte. por cuenta del titular. etc. que reconoce el derecho en el incorporado a una persona determinada. sino de que estamos en representación de un Titulo de Valor Atípico. Sobre su naturaleza jurídica puede manifestarse sin temor a equivocación. que contiene una estipulación a favor de tercero. el cual descuenta una comisión del importe de las mismas. o en uno o varios plazos. el examen doctrinario despidió como conclusión de que ante el sistema Tarjeta de Crédito. por la que el establecimiento asociado se compromete a admitir la tarjeta de crédito como medio de pago de los bienes y/o servicios.
decretos. una vez publicado el referido texto legal como materia de ampliación y complemento de la presente investigación. por lo cual ésta ultima autoriza al emisor a poner en circulación con carácter exclusivo o compartido la referida tarjeta de crédito. arrendamiento. Análisis Doctrinario y/o servicios. apreciamos la relación existente entre el emisor y la entidad de franquicia. trasporte. y percatado sobre la presencia de la Ley de Tarjeta de Crédito. directa y específica. por lo que la normativa se encuentra dispersa en distintos textos jurídicos con carácter de ley. la cual se justifica porque el emisor generalmente no es propietario de la marca de la tarjeta de crédito. entre otras. se procedió al reconocimiento del Régimen Legal Venezolano existente. especial. y a modo de notas concluyentes se puede revelar que: •	•	La Tarjeta de Crédito es un sistema de pago de reciente data de gran utilidad práctica en el mundo comercial. contentiva de preceptos jurídicos que desarrollen un tratamiento unitario e integral del sistema que abarque todas y cada una de las relaciones estructurales del mecanismo de pago. providencias y resoluciones. Es un sistema de pago de naturaleza mercantil integrado por una diversidad de contratos individuales. hasta la fecha no existe en Venezuela una regulación sobre la tarjeta de crédito. Débito Prepagadas y demás tarjetas de financiamiento o pago electrónico aprobada en segunda discusión en septiembre de 2005 se acuerda proceder en otra fase de estudio al análisis documental. las derivadas de las operaciones que estos realicen tales como compraventa. admitiendo la tarjeta de crédito como medio de pago. en la presente investigación se afrontó con abundante interés la estructura técnico . Finalmente. crítico y comparativo. Por último. En este caso la relación que se establece entre el emisor y la entidad propietaria de la marca de la tarjeta de crédito es la derivada de un contrato de franquicia o licencia de utilización de la marca en la emisión de la tarjeta.jurídica de la tarjeta de crédito. En otro orden de ideas. y las que dimanan del contrato existente entre el emisor y el propio establecimiento como contrato a favor de tercero.La Tarjeta de Crédito. que dada su naturaleza sui generis. encontrándonos ante un supuesto en el que ha de existir una relación entre éste y la entidad de franquicia propietaria de la marca. sondeo del cual se concluye. Anuario de Derecho	59 .
y la realización de operaciones comerciales en forma ágil. transporte. es así como. Su principal desventaja es la posibilidad de robo o clonación de la tarjeta. sui generis. •	•	Forma parte de los llamados Medios Electrónicos de Pago. ubicándose en el escenario de nuevas tecnologías comerciales. para la empresa emisora está constituido por la propia rentabilidad del sistema. es que permite la tenencia de dinero sin que sea preciso portarlo en efectivo. de características particulares. se presenta en términos de acceso a bienes o servicios. un sistema de crédito y un factor de consumo de bienes o servicios. para el tarjetahabiente. contrato que contiene una estipulación a favor de tercero y contratos varios típicos (arrendamiento. territorial y temporal de validez. que hace el tarjetahabiente ante los comercios afiliado o cajeros automáticos. Tiene una triple función económica. lo constituye la ampliación de su clientela y la garantía de pago por la seriedad y solvencia de la empresa emisora. Funciona gracias al acto de emisión. pérdida y gastos incontrolados. es productora de diversas relaciones contractuales como lo son: contrato de apertura de crédito. La tarjeta de crédito como instituto mercantil. y al uso de la tarjeta. entre los que destacan: tipo de entidad emisora. En lo que respecta a su naturaleza jurídica se concluye que.Alvarado M. ámbito objetivo. •	•	•	•	•	•	•	•	Anuario de Derecho	60 . momento en el cual el instrumento activa su triple funcionalidad. número de personas que intervienen. tarjetahabiente y los establecimientos afiliados. un medio de pago. mientras que para el establecimiento afiliado. etc.). emisor. El objeto de la tarjeta de crédito viene dado en función de cada uno de los sujetos que intervienen. moderno. y el uso indebido de ella por parte de terceros. crédito que conceden. Unas de sus ventajas mas relevantes para el tarjetahabiente. es por tanto. Existe una extensa clasificación de la tarjeta de crédito en atención a diversos parámetros. Las parte intervinientes en la relación jurídica tarjeta de crédito son: la entidad de franquicia. constituye en sentido amplio un Titulo Valor Atípico.
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 Artículo 19
 Artículo 12
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