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Pros y Contras de la Reforma Financiera Servirá de algo? Carlos López Jones Editor en Jefe Tendencias Económicas y Financieras - PDF
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Belén Méndez Santos
1 Pros y Contras de la Reforma Financiera Servirá de algo? Carlos López Jones Editor en Jefe Tendencias Económicas y Financieras2 Los Bancos solo le prestan a quienes demuestran que no lo necesitan Benjamín Franklin La Reforma Financiera ya fue enviada al Congreso de la Unión y se discutirá antes de que inicie el próximo período Legislativo en Comisiones y muy probablemente se aprobará antes del próximo 1ero de septiembre cuando se recibirán y discutirán y aprobarán en su caso las Reformas Fiscal y Energética La Reforma Financiera está dividida en 13 Temas3 13 Temas de la Reforma Financiera 1. Fortalecimiento de CONDUSEF 2. Corresponsales de Ahorro y Crédito Popular 3. Uniones de Crédito 4. Banca de Desarrollo 5. Otorgamiento y Ejecución de Garantías 6. Concursos Mercantiles 7. Almacenes y SOFOMES 8. Liquidación Bancaria 9. Fondos de Inversión 10. Mercado de Valores 11. Sanciones e inversión extranjera 12. Agrupaciones Financieras 13. Crédito Garantizado4 1. Fortalecimiento de CONDUSEF Para el público en general este es uno de los ejes más importantes de esta Reforma. Se busca dar más información al usuario de los diferentes tipos de instrumentos financieros que hay y los costos de su competencia para facilitar que cambie de un servicio a otro sin mayores consecuencia, como hoy sucede con las Afores y con las líneas celulares, pero que igual pase con Seguros, Tarjetas de Crédito, Crédito Hipotecario, etc. Se pretende que la conciliación sirva de algo más que una reunión entre las partes y que todos los contratos de entidad financieras, incluidas Cajas de Ahorro, estén registrados ante la Condusef quien podrá regular comisiones excesivas SE QUEDA CORTA EN OPINIÓN DE TENDENCIAS; NO CASTIGA5 2. Corresponsales de Ahorro y Crédito Popular Las Sociedades Financieras Populares, las Sociedades Financieras Comunitarias y las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo son entidades que tienen como propósito fomentar el ahorro popular y expandir el acceso al crédito hacia sectores que no se han visto favorecidos con la oferta de los servicios de la banca comercial. Busca regular a estas entidades HAY UN GRAN TEMA DE LAVADO DE DINERO Y EL TEMA DE LA CAPTACIÓN POR LO QUE ESTE APARTADO BUSCA SUPERVISAR Y TRANSPARENTAR ESAS EMPRESAS Y ASOCIACIONES ALEJADAS DEL OJO VIGILANTE DE LA CNBV Y SHCP6 3. Uniones de Crédito Las Uniones de Crédito como intermediarios financieros no bancarios, tienen como propósito principal facilitar a determinados sectores de la economía su acceso al crédito y a la inversión, actuando como un instrumento para disminuir los costos del financiamiento en beneficio de sus socios, pues les permiten ahorrar y recibir préstamos y servicios financieros en condiciones más favorables. La presente iniciativa tiene como propósito actualizar el marco normativo aplicable a las Uniones de Crédito desde dos ámbitos: el primero de ellos, persigue ajustar la legislación a las realidades del mercado; y el segundo, brindar un marco jurídico que fortalezca de manera más ágil su desarrollo y competitividad. En este sentido, la iniciativa amplía el universo de personas físicas y morales que podrán ser socios de las Uniones, incorporando actividades económicas que hoy no están previstas en la Ley.7 4. Banca de Desarrollo Debe la Banca de Desarrollo aportar las garantías a la Banca Tradicional para que ésta con estándares internacionales, preste dinero a quien demuestre que puede pagarlo pero no tiene garantías suficientes?. Este es el modelo de la Banca de Desarrollo en los últimos 12 años Debe la Banca de Desarrollo financiar sectores donde la Banca tradicional no presta dinero? Sí la respuesta es SÍ, corremos el riesgo de que como en el pasado, la Banca de Desarrollo se convierta en Caja Chica de amigos de la Administración en Turno Qué sectores son los que sí debe apoyar? Cuáles son los criterios para dar ese dinero?8 5. Otorgamiento y Ejecución de Garantías Medidas para tratar de reducir los juicios que hoy pueden tomar entre 6 y 12 meses. Entre otras medidas estaría por ejemplo: Se propone dotar de fuerza ejecutoria a los documentos públicos en los cuales consten obligaciones exigibles, a fin de que documentos como reconocimientos de adeudo o convenios de transacción celebrados ante fedatario, sean ejecutables en esta vía. Adicionalmente, se propone dotar de fuerza a los convenios celebrados ante la Procuraduría Federal del Consumidor y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Se establece la posibilidad de que el acreedor pueda tener acceso a los bienes embargados para practicar avalúos a fin de probar la suficiencia de éstos para garantizar el pago de lo adeudado.9 6. Concursos Mercantiles Esta propuesta hace una reevaluación de fondo respecto a los derechos que debe proteger la Ley de Concursos Mercantiles, dotando a los acreedores de mecanismos legales más fuertes para evitar que abusos del comerciante, sus administradores o de otros órganos del proceso causen un deterioro en la masa; dicha protección también se amplía al propio comerciante respecto de los abusos de los administradores de la empresa. La realidad es que la Ley de Concursos Mercantiles no ha podido evitar que los juicios se prolonguen de manera indefinida, causando así un importante deterioro al patrimonio en concurso. Los abusos legales durante el procedimiento, han tenido por consecuencia el encarecimiento del crédito y de otros medios de financiamiento para las empresas que operan en el país, y es éste el principal problema que esta reforma busca atender, manteniendo la intención original del legislador de buscar la conservación de la empresa.10 Otros puntos interesantes de a Reforma Se pretende crear Juzgados Mercantiles especializados para dar celeridad a este tipo de procedimientos y que el acreedor recupere en el menor tiempo posible su garantía Se pretende que la CNBV, fiscalice a los Bancos e imponer un porcentaje máximo de compra de valores gubernamentales en sus activos, de tal suerte que parte de los mismos se dediquen al préstamo a terceros. Se pretende evitar que las Filiales Bancarias que operan en México, puedan a través de diversos mecanismos enviar dinero a sus Matrices, cuando éstas se encuentren en graves problemas Todo parece que se puede aprobar sin grandes contratiempos. Tal vez lo único que se discuta es el porcentaje de Cetes y préstamos, donde la ABM no está de acuerdo. Porqué han de arriesgar los recursos que sus clientes les depositaron, tan sólo para cumplir con un parámetro adicional?11 Servirá de algo esta Reforma Financiera? La actual crisis financiera en Europa, es producto de prestarle dinero a quien en una crisis, demostró que no podía pagar ese dinero. Quién es el culpable?. Quién pidió sin medir las consecuencias de una crisis global que le haría perder el empleo? De los bancos que le dieron crédito a la gente que les pidió dinero? De los gobiernos felices porque sus bancos prestaban a manos llenas? los datos duros12 A quién prestarle más dinero? En México hay 28 millones de hogares Hay 16 millones de empleados en el IMSS y 5.6 millones de burócratas Hay 15,833,076 tarjetas de crédito. Hay 9,214,167 tarjetahabientes no totaleros Hay 231,899 millones de pesos en cartera para tarjetas (14,646 pesos promedio por crédito de cada tarjetahabiente) Cada año se construyen en México 600,000 casas y cada año 1.4% de los jóvenes acceden al mercado de trabajo13 Las cuentas del billón no salen El Presidente Enrique Peña Nieto dijo que entre la Banca de Desarrollo y la Banca Comercial, en el 2013 habrá préstamos nuevos por 1 billón de pesos, de los cuáles ya se habían otorgado 300,000 millones de pesos en los primeros 5 meses Las cifras de Banxico, dicen que de enero a marzo, última cifra publicada, en México la cartera nueva, creció en 22,000 millones de pesos, de los cuáles 18,000 provienen de la Banca Privada y 4,000 millones de pesos de la Banca de Desarrollo En los últimos 12 meses, la cartera creció en 224,000 millones de pesos, 188,000 puso la Banca Privada y 36,000 millones de pesos la puso la Banca de Desarrollo, 4 veces menos del billón prometido para este año14 Última Reflexión Debe la Banca de Desarrollo prestar a sectores donde la Banca Tradicional no presta con el riesgo de que esos recursos se conviertan en Botín de unos cuántos? Se cambiaría Usted y sus conocidos de Banco por una mejor tasa de interés?. Sí la respuesta es SÍ lo ha hecho con su Afore que cada trimestre le informa quien da los mejores rendimientos? Debe ser el crédito palanca de desarrollo, con el riesgo de que una crisis, nos agarre a TODOS y nos haga perder 10 años como sucedió en 1994 cuando los que no pagaron llegaron a 12% de los créditos? 88% sí pagó sus créditos en la peor crisis bancaria reciente de México15 Muchas Gracias Carlos López Jones Editor en Jefe Tendencias Económicas y Financieras Baja la APP a tu celular: Tendencias Económicas Sígueme en Documentos relacionados
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References: Resolución 
 Artículo 11
 Artículo 1
 ARTÍCULO 185
 Artículo 4
 artículo 42