Source: http://docplayer.it/9838011-L-eventuale-durata-medio-lunga-del-finanziamento-superiore-ai-18-mesi-permette-di-avvalersi-del-regime-fiscale-agevolato.html
Timestamp: 2018-09-23 07:35:56+00:00

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1 Pagina 1 di 9 Foglio informativo relativo al mutuo chirografario (a tasso fisso o indicizzato) Informazioni sulla banca Banca di Credito Cooperativo di Monopoli s.c. Sede legale : Via Lepanto n.1/c ang. P.zza D Annunzio n. 4/a Monopoli Tel. 080/ Fax 080/ Sito internet : Codice ABI : Iscritta all'albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n.5291 Registro delle imprese di Bari n Aderente al Fondo di Garanzia dei depositanti del credito cooperativo ed al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del credito cooperativo Che cos è il mutuo chirografario? Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto 1
2 Pagina 2 di 9 Il mutuo chirografario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUOCHIROGRAFARIO A TASSO FISSO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 1 Periodicità di rimborso TAEG Mensile 11,905% Trimestrale 11,407% Semestrale 11,144% Annuale 10,782% QUANTO PUO COSTARE IL MUTUOCHIROGRAFARIO A TASSO VARIABILE Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 2 Periodicità di rimborso TAEG Mensile 9,658% Trimestrale 9,193% Semestrale 8,981% Annuale 8,717% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi quali ad esempio : interessi di mora e compenso per estinzione anticipata. VOCI Importo massimo finanziabile COSTI Tasso fisso Tasso variabile non previsto non previsto Durata min. 19 mesi max.120 mesi min. 19 mesi max. 120 mesi Criterio di calcolo degli interessi Anno civile 1 Il TAEG è calcolato su un finanziamento di , di durata pari a 60 mesi (tasso applicato : 10,25%, spese istruttoria : euro 200, imposta sostitutiva opzionale : euro 50, spese incasso rata : euro 5) 2 Il TAEG è calcolato su un finanziamento di , di durata pari a 60 mesi (tasso applicato : 8,20%, spese istruttoria : euro 200, imposta sostitutiva opzionale : euro 50, spese incasso rata : euro 5). 2
3 Pagina 3 di 9 TASSI Tasso di interesse nominale annuo 10,25 % Euribor a 6 mesi su base 365 rilevato per valuta il 30 giugno e 31 dicembre di ogni anno ed arrotondato ai cinque centesimi superiori + 8,10 punti (sperad massimo applicabile) attualmente pari a 8,20% tasso indicizzato (Euribor a sei mesi su base 365 al 30/06/2015 pari a 0,10%) Tasso di interesse di preammortamento 10,25 % Uguale al tasso d ammortamento Tasso di mora 3 punti in più del tasso contrattualmente in vigore SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1% una tantum del finanziamento concesso con un minimo di euro 50,00 Imposta sostitutiva 3 Bollo eventuale cambiale D.P.R. 601/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) 0,25% o 2,00% secondo la prescrizione di legge 0,052 per ogni 516,46 di capitale 3 Ai sensi dell art. 17 del DPR n. 601/1973 come modificato dall art. 12 comma 4 del Decreto Legge n. 145/2013 convertito dalla legge n. 9/2014 le parti possono concordare di applicare il regime dell imposta sostitutiva in luogo delle imposte di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e delle tasse sulle concessioni governative. 3
4 Pagina 4 di 9 Gestione pratica // // Incasso rata Con addebito automatico in conto corrente Con pagamento per cassa 5,00 5,00 5,00 5,00 Spese per la gestione del rapporto Invio comunicazioni (escluse quelle ex art. 118 TUB gratuite) In forma cartacea On line Spese Sostenute Gratuite Spese Sostenute Gratuite Accollo mutuo nessuna nessuna Sospensione pagamento rate nessuna nessuna Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) 1,00 % Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento (in percentuale sulla parte di capitale anticipatamente restituita) 1,00 % Altro // // PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento francese francese Tipologia di rata Costante Costante Periodicità delle rate Mensile Trimestrale Semestrale Annuale Mensile Trimestrale Semestrale Annuale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (Euribor 6 mesi su base 365) Data Valore 30/06/2009 1,40% 31/12/2009 1,05% 30/06/2010 1,05% 31/12/2010 1,30% 30/06/2011 1,85% 31/12/2011 1,70% 30/06/2012 0,95% 31/12/2012 0,35% 4
5 Pagina 5 di 9 30/06/2013 0,35% 31/12/2013 0,40% 30/06/2014 0,35% 31/12/2014 0,20% 30/06/2015 0,10% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per euro di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 8,20 % ,81 // // 8,20 % , , ,42 8,20 % , , ,43 8,20 % , , ,16 8,20 % , , ,79 8,20 % , , ,65 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO FISSO Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per euro di capitale 10,25 % ,27 10,25 % ,23 10,25 % ,01 10,25 % ,70 10,25 % ,85 10,25 % ,67 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario, può essere consultato in filiale o sul sito della Banca ( 5
6 Pagina 6 di 9 I tassi applicati non potranno comunque superare il tasso antiusura stabilito nel Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) aumentato di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore ad otto punti percentuali (art. 2, comma 4 della L. n. 108/96). Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva Imposte ordinarie (in luogo dell imposta sostitutiva) 0,25% o 2,00% dell importo erogato secondo la prescrizione di legge Nella misura stabilita dalle norme vigenti Al momento della stipula del mutuo chirografario il cliente non deve sostenere altri costi TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Il tempo massimo che intercorre tra la presentazione della documentazione completa e la stipula del contratto è di 90 giorni. Disponibilità dell importo L importo del mutuo, al netto degli oneri tributari e delle spese da corrispondere alla Banca all atto dell erogazione, viene reso disponibile subito dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie. Ai clienti in possesso del rating di legalità di cui all art. 5-ter, D.L. n. 1/2012 ed iscritti all elenco dei soggetti cui è stato attribuito il rating di legalità di cui all art. 8 del Regolamento dell Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato adottato con delibera del 14 novembre 2012, n , si applicherà una riduzione del 1,00% alle condizioni economiche pubblicate nel presente foglio informativo mentre la durata dell istruttoria sarà ridotta a massimo 60 giorni. ALTRO Garanzie eventuali : - fideiussione rilasciata da terzi - effetto in bianco - pegno su c/c, DR o CD 6
7 Pagina 7 di 9 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo medesimo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, con un preavviso di almeno 10 giorni lavorativi pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1,00% del debito residuo. Nessun altro onere può essere addebitato al mutuatario. ESEMPIO : - debito residuo : euro 1.000,00 - compenso per estinzione anticipata : 1,00% - valore della commissione : 1.000*1,00/100 = 10,00 Risoluzione del contratto In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 5 giorni lavorativi decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami presso la sede della Banca (indirizzo: p.zza D Annunzio n. 4/A Monopoli (Ba); che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Rimane in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di presentare in qualunque momento esposti alla Banca d Italia e di rivolgersi all autorità giudiziaria competente. Qualora per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, il cliente intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve 7
8 Pagina 8 di 9 preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purchè iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. 8
9 Pagina 9 di 9 Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Banca di Credito Cooperativo di Monopoli, 02/07/2015 9

References: art. 17
 art. 12
 art. 118
 art. 2
 art. 5
 art. 8