Source: http://docplayer.pl/712628-Wydawnictwo-studenckiego-kola-naukowego-ochrony-konsumenta-i-konkurencji.html
Timestamp: 2017-05-27 02:40:16+00:00

Document:
WYDAWNICTWO STUDENCKIEGO KOŁA NAUKOWEGO OCHRONY KONSUMENTA I KONKURENCJI - PDF
WYDAWNICTWO STUDENCKIEGO KOŁA NAUKOWEGO OCHRONY KONSUMENTA I KONKURENCJI
Download "WYDAWNICTWO STUDENCKIEGO KOŁA NAUKOWEGO OCHRONY KONSUMENTA I KONKURENCJI"
Bronisław Stasiak
1 12 WYDAWNICTWO STUDENCKIEGO KOŁA NAUKOWEGO OCHRONY KONSUMENTA I KONKURENCJI Wydziału Prawa, Administracji i Ekonomii Uniwersytetu Wrocławskiego Wrocław 2015 Wydanie zeszytu naukowego zostało sfinansowane ze środków Uniwersytetu Wrocławskiego 23 RADA REDAKCYJNA : dr Maciej Skory mgr Marcin Śledzikowski Katarzyna Agnieszka Wojdyło Recenzenci: dr Jan Gola dr Łukasz Goździaszek Prof. dr hab. Jerzy Jacyszyn dr Maciej Skory dr Bogusław Sołtys dr Piotr Wiórek Skład i projekt okładki: Katarzyna Agnieszka Wojdyło ISBN:4 SPIS TREŚCI: Patrycja Cierlak - Klauzule niedozwolone w umowach o kredyt konsumencki... 6 Wstęp. Umowa o kredyt konsumencki oraz klauzule niedozwolone... 6 Klauzule dotyczące zmiany oprocentowania kredytu... 9 Klauzule dotyczące opłat i prowizji Klauzule dotyczące ubezpieczenia Klauzule dotyczące rozwiązania umowy kredytowej Inne klauzule Skutki uznania klauzul za niedozwolone. Wnioski Wykaz użytych skrótów: Informacje o autorce: mgr Joanna Czesak - Import równoległy produktów leczniczych a porozumienia ograniczające konkurencję na rynku farmaceutycznym Wstęp Pojęcie produkt leczniczy w prawie unijnym i w prawie polskim Import równoległy produktów leczniczych Rynek właściwy produktów leczniczych Praktyki ograniczające konkurencję Porozumienia ograniczające konkurencję na rynku farmaceutycznym Zakończenie Bartosz Jaroni - Obowiązki informacyjne przedsiębiorcy w umowach zawieranych w sytuacjach typowych. 35 Geneza i problematyka regulacji Obowiązki informacyjne przedsiębiorcy w umowach innych niż umowy zawierane poza lokalem przedsiębiorstwa lub na odległość nowa regulacja z art. 8 ustawy o prawach konsumenta Art. 8 u. p. k. - wyłączenie stosowania oraz problem sankcji Nowe rozwiązania na tle przepisów dotychczas obowiązujących Podsumowanie mgr Monika Szczotkowska - Czyny nieuczciwej konkurencji w Internecie z wykorzystaniem domen, czyli cybersquatting i typosquatting Czyn nieuczciwej konkurencji w Internecie w polskim prawodawstwie Czyny wykorzystujące domeny internetowe Cybersquatting jako czyn nieuczciwej konkurencji Cybersquatting jako wprowadzające w błąd oznaczenie przedsiębiorstwa Cybersquatting jako blokowanie dostępu do rynku Typosquatting Typosquatting jako wprowadzające w błąd oznaczenie przedsiębiorstwa Wnioski5 mgr Marcin Śledzikowski - Problem tzw. opłat półkowych w orzecznictwie sądów powszechnych Pojęcie opłat półkowych Pojęcie utrudniania dostępu do rynku Opłaty półkowe a zasada swobody umów Skutki opłat półkowych - nieważność postanowień umownych Podsumowanie Ewelina Trzaska - Upadłość konsumencka. Po nowelizacji wprowadzonej ustawą z r. o zmianie ustawy Prawo upadłościowe i naprawcze, ustawy o Krajowym Rejestrze Sadowym oraz ustawy o kosztach sadowych w sprawach cywilnych (Dz.U. z 2014 r. poz. 1306) Wstęp Cel upadłości konsumenckiej Przesłanki będące podstawą oddalenia wniosku o ogłoszenie upadłości Ilość wierzycieli Koszty postępowania Zawarcie układu Mieszkanie upadłego Plan spłat Umorzenie postępowania Zakończenie Anna Wójcik - Procedura notice and takedown w świetle wyłączenia odpowiedzialności dostawców usług internetowych Procedura notice and takedown w Stanach Zjednoczonych Ameryki Północnej Procedura notice and takedown w Europie Implementacja dyrektywy o handlu elektronicznym w prawie polskim. Aktualny stan prawny Postulaty zmian prawnych w prawie polskim Procedura notice and takedown w Francji, Włoszech, Wielkiej Brytanii, Niemcach, Austrii i Chinach Problemy związane z procedurą notice and takedown Podsumowanie Informacje o autorze:6 Patrycja Cierlak - Klauzule niedozwolone w umowach o kredyt konsumencki Wstęp. Umowa o kredyt konsumencki oraz klauzule niedozwolone Celem niniejszej pracy jest zebranie klauzul niedozwolonych (abuzywnych), które pojawiają się w umowach o kredyt konsumencki oraz krótkie ich omówienie. Autorka przeanalizowała dostępne wzory takich umów różnych banków, Rejestr klauzul niedozwolonych oraz Raport Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta z przestrzegania przepisów ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1. W Rejestrze znajdują się tysiące klauzul niedozwolonych z różnych dziedzin, a ich liczba ciągle wzrasta. Powoduje to po stronie zarówno przedsiębiorcy, jak i konsumenta dużą trudność przy zawieraniu umów, konieczna jest bowiem znajomość postanowień wpisanych do Rejestru. Szczególnie przedsiębiorcy, którzy chcą uniknąć kary pieniężnej nakładanej przez UOKiK, muszą kontrolować takie wpisy, co jest uciążliwe i czasochłonne. Ta praca pozwala zarówno przedsiębiorcom jak i konsumentom zaoszczędzić czas, który miałby być poświęcony na przeszukiwanie Rejestru. W końcowej części pracy autorka analizuje również praktyczne zastosowanie Rejestru na tle rzeczywistych zachowań konsumentów na rynku. Należałoby zacząć od wyjaśnienia podstawowych pojęć. Zgodnie z ustawą o KK umową o kredyt konsumencki jest umowa, na mocy której kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela konsumentowi kredytu w wysokości nie większej niż zł, lub daje przyrzeczenie jego udzielenia. Konsumentem jest według polskiego prawa osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności gospodarczej lub zawodowej, albo wprawdzie prowadzi ją, ale zawiera umowę bez związku z tą działalnością. Kredytodawca to każdy przedsiębiorca, który w jakikolwiek sposób kredytuje konsumentowi zakup towaru lub usługi. Takie podmioty to w Polsce banki, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe ( SKOKi ) a także inni przedsiębiorcy czyli tzw. parabanki. Ustawa o KK wprowadziła reżim zawierania konsumenckich umów kredytowych w Polsce, tak aby strona słabsza, czyli konsument, miała zagwarantowaną ochronę prawną. Jak się okazuje nie każda umowa poniżej wskazanej kwoty będzie podlegała przepisom konsumenckim. W Ustawie o KK zawarto szereg wyłączeń i tak regulacja konsumencka nie obejmuje swoim zakresem przedmiotowym: kredytów darmowych, kredytów udzielanych na mocy szczególnych przepisów, które oprocentowane są poniżej stopy rynkowej, kredytów udzielanych przez pracodawców pracownikom, które są nie oprocentowane, albo ich 1 Dz. U. z 2011 r. Nr 126, poz. 715 ze zm. 67 oprocentowanie jest niższe niż rynkowe, umów leasingu konsumenckiego, które nie przewidują obowiązku przeniesienia własności przedmiotu umowy na konsumenta, umów zawieranych z firmami inwestycyjnymi, a także umów zawartych w wyniku ugody. Można stwierdzić, że regulacja odnosi się przede wszystkim do gotówkowych kredytów konsumpcyjnych, których średnia kwota to zł ( w latach ) 2. Kredyty hipoteczne zostały objęte tą regulacją tylko częściowo. Poza tym ograniczeniem dla kredytów hipotecznych będzie sama kwota zł. Okazuje się więc, że na rynku wrocławskim czy warszawskim tylko nieliczni konsumenci kupujący swoje mieszkania będą chronieni przepisami komentowanej ustawy. Ustawa o KK oparta jest jednak na kilku założeniach, które wydają się zbyt optymistyczne. Po pierwsze zakłada się, że konsument umowę przeczyta. Z badań społecznych, które prowadzi UOKiK wynika, że co piąty badany nigdy nie czyta umów, które podpisuje, natomiast co dziesiąty badany czyta je tylko wtedy, gdy pożycza lub inwestuje duże sumy pieniędzy 3. Te wyniki w mojej ocenie nie do końca oddają stan rzeczywisty, ponieważ konsumenci zwykle nie przyznają się do tego, że nie zapoznają się z umowami. Ustawodawca zakłada również, że konsument zrozumie umowę. Umowy bankowe pisane są niestety wysoce technicznym językiem, używa się takich pojęć jak: rzeczywista roczna stopa oprocentowania, całkowita kwota kredytu, stawka referencyjna WIBOR 3M, czy stawka bazowa. Konsument, który nie zna prawa bankowego, zwyczajnie nie rozumie większości postanowień. Trudno jest mu więc wyszukać te, które są dla niego niekorzystne. Po trzecie zakłada się, że konsument jest świetnym matematykiem, tzn. że łatwo jest w stanie sprawdzić wszystkie wyliczenia banku. W załączniku do ustawy podany został wzór matematyczny pozwalający obliczyć rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Statystyczny Kowalski nie wie nawet od czego zacząć przy takich obliczeniach. W 2012 r. UOKiK przeprowadził kontrolę przestrzegania przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Sprawdzono 147 wzorców umownych 31 przedsiębiorców, efektem tego było wszczęcie 26 postępowań i skierowanie 17 pozwów do sądu. Kontrola została podzielona na dwa etapy. Pierwszy z nich dotyczył analizy wzorców umownych wybranych losowo banków, parabanków i SKOK-ów. Drugi natomiast analizy reklam prasowych i internetowych wymienionych instytucji finansowych 4. Jak się okazuje mimo prowadzonego 2 Raport Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów z kontroli przedsiębiorców udzielających kredytów konsumenckich, grudzień 2012 r. dostęp r. 3 Wypowiedź Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta na śniadaniu prasowym zorganizowanym z okazji ogłoszenia Raportu z kontroli przedsiębiorców udzielających kredytów konsumenckich, r. 4 dostęp r. 78 Rejestru, w kontrolowanych wzorcach umownych znalazło się wiele postanowień wysoce niekorzystnych dla konsumentów, a także klauzul o brzmieniu takim samym lub podobnym do wpisanych w Rejestrze. Z kontroli wyłączono umowy o kredyt hipoteczny, do których tylko częściowo stosuje się ustawę o KK, a także umowy o kartę kredytową ( były przedmiotem raportu UOKiKu w 2010 r.). Przy zawieraniu umów kredytodawcy posługują się wzorcami umownymi. Indywidualnie ustala się z konsumentem jedynie główne świadczenia stron takie jak: kwota kredytu, okres kredytowania czy koszty. Nie ma tutaj miejsca na negocjacje, natomiast sam konsument może jedynie zadecydować, czy wstąpić w dany stosunek umowny, czy też nie. Naturalnym jest, że taki stan rzeczy powoduje dla konsumenta pewne niebezpieczeństwo. Jednym z zadań Prezesa UOKiKu jest analizowanie takich wzorców i kierowanie tych, które uważa za niedozwolone do Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumenta. Postanowienia takich wzorców mogą zostać uznane za niedozwolone, jeśli kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając przy tym jego interesy. Zgodnie z ustawą z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks Cywilny 5 postanowienia, które nie zostały uzgodnione indywidualnie, a są klauzulami niedozwolonymi, tzn. są bardzo niekorzystne dla konsumenta, nie są dla niego wiążące 6. Postanowienia umowne uznane prawomocnym wyrokiem SOKiKu za niedozwolone są wpisywane do Rejestru klauzul niedozwolonych, a od tego momentu ich stosowanie w umowach jest zakazane. Prawo do składania pozwów do SOKiKu ma nie tylko Prezes UOKiKu, ale również konsumenci, miejscy i powiatowi rzecznicy konsumentów oraz organizacje pozarządowe. Powództwo takie może wnieść w zasadzie każdy, nawet jeśli nie zawarł z bankiem umowy zawierającej takie klauzule. W postępowaniu SOKiK bada wzorce umowne w oderwaniu od konkretnej umowy z konsumentem nie ma znaczenia, czy wzorzec był zastosowany w danej umowie. Sprawdzane jest, czy klauzula: podlegała negocjacjom, prowadzi do rażącej dysproporcji i w związku z tym narusza interes konsumenta oraz czy dotyczy postanowień w zakresie głównych świadczeń stron. Kontrola dokonywana jest więc na podstawie art Kodeksu Cywilnego, przy czym w 5 Dz. U. z 1964 r. Nr 16, poz. 93 ze zm. 6 Postanowienia Kodeksu Cywilnego stanowią implementację prawa europejskiego. Europejskie prawo konsumenckie rozwija się bardzo dynamicznie, podejmowane są różne inicjatywy prokonsumenckie. W ramach jednego z programów, który obejmował trzyletni okres, przypadający na lata przyjęto dyrektywę 93/13 z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich. Zwiększenie wymagań w zakresie ochrony konsumentów nastąpiło także w Traktacie z Maastricht, którego przyjęcie zbiegło się w czasie z wyszczególnionym planem trzyletnim. Celem dyrektywy 93/13 było zbliżenie przepisów ustawowych, wykonawczych i administracyjnych państw członkowskich w zakresie nieuczciwych warunków umownych w umowach między sprzedawcą lub dostawcą a konsumentem. 89 ostatnim przepisie zostały wymienione przykładowe klauzule abuzywne 7. Po wpisaniu do Rejestru klauzula ma skutek wobec wszystkich innych podmiotów, które nie brały udziału w postępowaniu przed SOKiKiem 8. Z raportu UOKiKu wynika, że mimo zakazu stosowania takich klauzul znalazły się one w wielu wzorcach umownych. Postanowienia te dotyczą zazwyczaj zmiany oprocentowania kredytu oraz pobieranych opłat. Klauzule dotyczące zmiany oprocentowania kredytu Banki wprowadzają do umów postanowienia, które pozwalają im na zmianę oprocentowania kredytu w zasadzie według własnego uznania i w dowolnym momencie. Przesłanki zmiany oprocentowania określane są bardzo szeroko i nieprecyzyjnie, co wywołuje dużą niepewność po stronie konsumenta. Niedozwolone przesłanki znajdują się np. w klauzulach o nr 3016 i 4704 i są to: zmiany oprocentowania lokat międzybankowych, rentowności bonów skarbowych, zmiany stóp procentowych kredytu lombardowego NBP, czy wysokości stopy rezerw obowiązkowych. Tak szerokie określenie przesłanek, zwłaszcza zaś odniesienie się do ocennej rentowności bonów skarbowych, stwarza po stronie banku ogromne pole do nadużyć. W takich postanowieniach nie wskazuje się proporcji ani kierunku zmiany oprocentowania. Nie ma odpowiedzi na pytanie, czy zmiana o 0.01% wskazanych parametrów jest również podstawą do zmiany oprocentowania umowy kredytu. Nie jest wcale pewnym, że oprocentowanie może być obniżone. Konsument nie ma uprawnień do żądania obniżenia oprocentowania, w sytuacji gdy wskazane parametry ulegną obniżeniu. Zmiana powinna być ograniczona tylko do granicy zmiany wskaźnika, ale nie wynika to z postanowień umownych. I tak w sytuacji gdy oprocentowanie kredytu lombardowego NBP wzrośnie o 2%, oprocentowanie kredytu może wzrosnąć o np. 5%. Kolejna klauzula o nr 4107 dotyczy możliwości zmiany oprocentowania kredytu udzielonego w walucie obcej. I tak przesłankami do takiej zmiany są: zmiana parametrów finansowych rynku pieniężnego i kapitałowego kraju, w którego walucie został konsumentowi udzielony kredyt. Nie zostało nigdzie sprecyzowane jakie to mają być parametry, co pozwala na daleko posuniętą manipulację stopą oprocentowania kredytu udzielonego w walucie obcej. To bank wówczas ma monopol na interpretację postanowień 7 E. Łętowska, Prawo zobowiązań. Część ogólna, System Prawa Prywatnego Tom 5, Warszawa 2013 r., s W Kodeksie Cywilnym zawarte zostały tzw. szare klauzule, co oznacza, że należy je uważać za niedozwolone w razie wątpliwości, które mogą się pojawić na tle stanu faktycznego konkretnej sprawy. 8 K. Kaczmarska, Postanowienia niedozwolone, przeczytaj zanim podpiszesz umowę, Warszawa 2011 r., s10 umowy, ponieważ konsument zazwyczaj nie wie o istnieniu takich parametrów oraz nie ma dostępu do informacji o nich. Barierą dla konsumenta jest nie tylko brak wiedzy ekonomiczno-prawnej, ale i brak znajomości języków obcych, które ułatwiłyby pozyskanie takich informacji. Konsument powinien być również odpowiednio poinformowany o zmianach. Okazuje się, że nie wystarczy wywieszenie ogłoszenia na tablicy ogłoszeń w oddziale banku. W rejestrze znajdują się klauzule pod nr 4669 oraz 2953 o następującej treści: "O zmianach oprocentowania kredytu Bank będzie informował Kredytobiorcę i Poręczycieli przez wywieszenie informacji na tablicy ogłoszeń w siedzibie Centrali i Oddziałów". Oprocentowanie jest essentialia negotii umowy kredytowej, dlatego też jego zmiana jest zmianą umowy, co generuje konieczność podpisania aneksu. Banki zazwyczaj bronią się przed tym poprzez zawarcie w umowie postanowienia, że zmiana oprocentowania, regulaminu czy taryfy opłat nie stanowi zmiany umowy 9. Niektóre banki pobierają również opłaty za zmianę oprocentowania kredytu ze zmiennego na stałe lub odwrotnie. I tak Getin Bank w 2012 r. we wzorcu Umowy kredytu konsumpcyjnego gotówkowego zawarł postanowienie, że taka zmiana kosztować będzie 2% nie mniej niż 50zł. Nie określono jednak podstawy wyliczenia owych 2%, co według UOKiKu oznacza, że bank może określić podstawę dowolnie 10. Podkreślić należy, że wszelkie postanowienia umowne mają być jasne, precyzyjne i zrozumiałe. Brak precyzji w postanowieniach jest przyczyną wpisywania ich do Rejestru. Zawarcie w umowach takich zwrotów jak w szczególności, bank może, ulegnie zmianie przy spełnieniu warunków jest wysoce ryzykowne i naraża bank na postępowanie przed SOKiKiem. Klauzule dotyczące opłat i prowizji Opłaty i prowizje są zwykle zawarte w taryfach opłat i prowizji albo regulaminach, które stanowią dokumenty zupełnie odrębne od umowy o kredyt. W takich umowach zawiera się postanowienia, że stanowią one integralną jej część. Wynika z powyższego, że powinny one być udostępnione konsumentowi przed podpisaniem umowy, tak aby konsument zapoznał się z nimi oraz je podpisał. Zamieszczenie wskazanych dokumentów na stronie internetowej banku nie jest wystarczające, ponieważ konsument nie ma obowiązku śledzenia na bieżąco informacji, które pojawiają się na stronie internetowej banku. W umowach zawiera się 9 T. Konieczny, Niedozwolone klauzule zmiennego oprocentowania kredytów, Gazeta Podatkowa, Nr 82, s Raport UOKiK 1011 również zabezpieczające postanowienia, w których podnosi się że, wymienione dokumenty zostały konsumentowi udostępnione przed podpisaniem umowy, co wcale nie musiało mieć miejsca. Co ciekawe, w umowach często zawarte są klauzule wskazujące, że zmiana regulaminu, czy taryfy nie stanowi zmiany umowy. Ma to uchronić przedsiębiorcę przed koniecznością każdorazowego sporządzania aneksu do umowy w sytuacji zmian w taryfach i regulaminach. Jasnym jest jednak, że zmiana dokumentu stanowiącego integralną część umowy jest zmianą umowy, dlatego też postanowienie o opisanej treści jest klauzulą niedozwoloną wpisaną do Rejestru pod nr Banki zastrzegają sobie również możliwość zmian regulaminu i taryf, przy zaistnieniu określonych przesłanek. Ponownie należy stwierdzić, że przesłanki te są bardzo szerokie, niejasne i pozwalają na zmianę opłat w zasadzie w każdym momencie. I tak są to np. zmiany parametrów rynkowych, powszechnie obowiązujących przepisów prawa, zmiany w zakresie oferty banku, zmiany poziomu inflacji bądź innych parametrów makroekonomicznych, czy zmiany organizacyjne i technologiczne banku. Wskazanie podstaw zmian w sposób tak ogólny rażąco narusza interesy konsumenta, co zauważył SOKiK - taka klauzula znajduje się w Rejestrze pod numerem W toku kontroli Prezes UOKiKu stwierdził, że jeden przedsiębiorca stosuje wspomnianą klauzulę w swoim wzorze, co spowodowało wszczęcie postępowania w sprawie naruszenia zbiorowych interesów konsumentów, wielu przedsiębiorców natomiast stosuje podobne klauzule, pozwalające na arbitralną zmianę opłat. Okazuje się więc, że takie postanowienia są powszechną praktyką, mimo wpisanych w Rejestrze klauzul. Nie wskazuje się w nich terminu w jakim te zmiany mogą zostać wprowadzone, ani wysokości zmian, brak jest również mowy o możliwości obniżenia opłat na wniosek konsumenta. Nietrudno dostrzec tu ryzyko, że przedsiębiorcy będą oferować kredyty na bardzo korzystnych warunkach, po to, aby następnie w krótkim czasie zawyżyć opłaty. Jest to wówczas sytuacja jednostronnej zmiany warunków umowy. Narusza to równowagę praw i obowiązków stron umowy i może być wysoce niekorzystne dla konsumenta. W Rejestrze znajduje się wiele klauzul dotyczących pobierania opłat od czynności, których koszty powinien ponosić bank, albo pobierania ich w nadmiernej wysokości. Bank nie może ustalić z góry ceny wysłania pisma, która jest ceną zawyżoną, tzn. nie odpowiada realiom rynkowym. Poza tym nie można obciążać konsumenta opłatą za pismo wysłane przez bank, jeśli jest to realizacja uprawnień banku wynikających z umowy. Pobieranie opłaty za wysłanie wypowiedzenia umowy jest niedopuszczalne, ponieważ wypowiedzenie umowy jest elementem związanym z realizacją uprawnień, jakie przysługują stronom, w związku z 1112 zawartą umową kredytu. Poniżej znajduje się krótki wyciąg klauzul z Rejestru dotyczących nienależnych opłat, wraz z numerami tych klauzul. za rozpatrzenie nieuzasadnionej reklamacji 20,00 zł" 28 "Wydanie opinii bankowej o kredycie na żądanie klienta każdorazowo 250 zł." 1577 Realizacja tytułu wykonawczego przez Bank - 15,00 zł" 3110 "Sporządzenie i wysłanie wezwania do zapłaty /raty/ kredytu lub odsetek - 7,5 zł od każdego wysłanego wezwania" 3850 "Opłata za wezwanie do zapłaty: 40,00PLN" 4066 "Opłata za wysłanie wypowiedzenia umowy: 40,00 PLN" 4067 "Opłaty za podjęte przez Bank czynności windykacyjne: a) Opłata za obsługę nieterminowej spłaty 45 zł" 4288 "Opłata za wizytę windykatora: 75 zł" W wielu wzorcach umownych postanowienia dotyczące opłat za czynności windykacyjne są nieprecyzyjne. Nie wskazuje się kiedy bank może dokonać tych czynności, ilokrotnie, w jakim odstępie czasowym oraz jaka jest kolejność tych czynności. Może to skutkować swobodą w działaniu banku w zakresie zasad, częstotliwości, czy terminów korzystania z takich środków jak: wysyłanie upomnień, rozmowy telefoniczne czy wizyty windykatora. Postanowienia dotyczące opłat za czynności windykacyjne powinny być sformułowane w taki sposób, aby klient wiedział jakie czynności zostaną podjęte i w jakich odstępach czasowych, tak, aby miał pewność, że nie zostanie obciążony kosztami różnych czynności podejmowanych w tym samym czasie. Postanowienia, które pozwalają na podejmowanie czynności windykacyjnych wielokrotnie i w krótkich odstępach czasu, powinny być eliminowane z obrotu, ponieważ znacząco zwiększają one kwotę zadłużenia a konsument nie ma na nie wpływu. Ewentualne opłaty różnią się często od rzeczywiście poniesionych kosztów przez bank. I tak bank żąda 40 zł za wysłanie wezwania do zapłaty albo wypowiedzenia umowy (klauzule nr 4066 i 4067). Rzeczywisty koszt wysłania takiego pisma może zamknąć się w kwocie 5-10zł, co zależy od tego czy pismo wysyłane jest listem poleconym, czy też zwykłym, za potwierdzeniem odbioru czy też bez potwierdzenia oraz od przewidywanego czasu doręczenia. Bank żąda jednak dodatkowych 30 zł, które są świadczeniem nienależnym. W ten sposób szybko zwiększa się zadłużenie konsumenta. Niektóre banki wskazują kwoty minimalnych opłat i prowizji, ale nie określają kwot maksymalnych, nie precyzują również kryteriów, jakie są brane przy określaniu ceny danej czynności. Powoduje to u konsumenta dużą niepewność, co do kosztów zawartej umowy oraz niemożność weryfikacji działań, w szczególności zaś wyliczeń banku. 1213 Częste są też przypadki pobierania podwójnych opłat. Zdarza się, że gdy do umowy kredytu sporządzany jest aneks np. w związku z wcześniejszą spłatą kredytu, pobierana jest opłata za tą czynność oraz opłata za sporządzenie aneksu. Możliwe jest również podwyższenie w takiej sytuacji prowizji, oraz w momencie, kiedy konsument przestaje spłacać kredyt w określonym terminie. Jest to wówczas podwójna kara dla konsumenta, ponieważ będzie musiał on zapłacić odsetki od przeterminowanego zadłużenia, a dodatkowo prowizję dla banku z tego tytułu 11. Klauzule dotyczące ubezpieczenia W umowach kredytowych zazwyczaj zawierane są postanowienia o obowiązkowym ubezpieczeniu transakcji. W takiej umowie można scharakteryzować ogólne warunki ubezpieczenia, które ma służyć zabezpieczeniu kredytu, w tym jego sumę. Nie można jednak narzucić konsumentowi konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego, ani ubezpieczenia oferowanego przez bank. Konsument zostaje bowiem wówczas pozbawiony możliwości wyboru ubezpieczyciela oraz porównania ofert. Oferta banku nie musi być wcale najkorzystniejszą na rynku. Niedozwolony charakter takich klauzul może również wynikać z automatyzmu obejmowania wszystkich konsumentów określonym z góry ubezpieczeniem, albo jego kontynuowania pomimo spłaty całości kredytu. Nie ma bowiem żadnego powodu, aby zabezpieczenie trwało po tym jak umowa została rozwiązana w wyniku spłaty całego zadłużenia. Nie ma przeszkód do kontynuacji ubezpieczenia, jeśli konsument uzna to za korzystne, ale musi to wynikać z jego świadomej decyzji. W umowach nie powinny się znaleźć postanowienia pozwalające na dostęp towarzystwa ubezpieczeniowego do informacji o stanie zdrowia konsumenta, które zazwyczaj objęte są tajemnicą lekarską. Ujawnienie takich informacji może powodować u konsumenta powstanie szkody nie tylko materialnej. Konsument nie może również ponosić kosztów umowy ubezpieczeniowej, której stroną jest bank. Takie ubezpieczenie nie ma związku z umową kredytową, dlatego też konsument nie może być obciążony kosztami transakcji, co do której występuje tylko jako osoba trzecia. 11 Niedozwolone postanowienia umowne, Dodatek do Gazety Podatkowej, Nr 24/2013, s14 Klauzule dotyczące rozwiązania umowy kredytowej W umowach kredytowych zazwyczaj zawarte są postanowienia, pozwalające bankowi wypowiedzieć umowę z ważnych przyczyn. Brak jest jednak definicji owych ważnych przyczyn, albo kwestionowane są one przez UOKiK. Jedną z nich jest wycofanie z oferty banku danego kredytu albo pożyczki. Bank ma wówczas możliwość podjęcia arbitralnej decyzji o dalszym trwaniu stosunku umownego, co narusza równowagę kontraktową stron. Taka klauzula została wpisana do Rejestru pod nr Kolejną przesłanką jest ustanie z jakichkolwiek przyczyn stosunku pracy konsumenta. Jak wiadomo rozwiązanie stosunku pracy może mieć charakter sporny, a w konsekwencji niezgodny z prawem. Bank jednak nie różnicuje takich sytuacji i każe traktować wszystkie przypadki ustania stosunku pracy jednakowo. W umowie zazwyczaj wskazuje się konkretny stosunek pracy. Wynika z powyższego, że konsument nie ma nawet możliwości znalezienia nowej pracy, ponieważ jego umowa kredytowa rozwiązuje się automatycznie. Katalog przesłanek nie może mieć również charakteru otwartego i tak pod nr 1928 wpisana została następująca klauzula: "Bank może wypowiedzieć Umowę tylko z ważnych powodów, a w szczególności..." Zawarcie takiego postanowienia w umowie powoduje dużą niepewność po stronie konsumenta, tym bardziej, że będzie on zmuszony do zwrócenia pożyczonej kwoty w krótkim czasie np. 7 dni. Inną z przyczyn jest znaczne obniżenie realnej wartości zabezpieczenia, przy czym brak w umowie dokładnego wyjaśnienia znaczenia tego terminu. Chodzi tutaj przede wszystkim o zabezpieczenie za pomocą hipoteki. Znaczne obniżenie realnej wartości może polegać na obniżeniu wartości mieszkania, na zakup którego przeznaczony był kredyt. Do ustalenia wartości mieszkania konieczna jest wycena dokonana przez profesjonalistę, co oczywiście generuje koszty. Banki zawierają w umowach postanowienia nakazujące przedstawić na każde żądanie aktualną wycenę nieruchomości. Nie precyzuje się terminu w jakim taka wycena ma zostać dokonana ani częstotliwości takich żądań. Pozostawia to po stronie banku dużą swobodę decyzyjną, natomiast konsument jest narażony na częste ponoszenie wysokich kosztów wycen nieruchomości. Niedozwolonym jest również, aby bank zablokował dostęp konsumentowi do jego rachunku, czy konta internetowego, w okresie wypowiedzenia. Umowa pozostaje bowiem w mocy aż do upływu terminu wypowiedzenia i w tym czasie strony powinny świadczyć sobie to, do czego zobowiązały się w umowie kredytowej. 1415 Banki zawierają w swoich wzorach również postanowienia, w których przesłanką rozwiązania umowy jest podanie nieprawdziwych informacji we wniosku kredytowym, albo sfałszowanie dokumentów na podstawie których kredyt został udzielony. Nie określa się jednak kto ma oceniać prawdziwość tych informacji, nie ma mowy o skazującym wyroku karnym za fałszowanie np. podpisów na dokumentach. Nie wskazuje się również terminu na jaki dana informacja jest prawdziwa. Banki zdają się więc nie uwzględniać zmieniającej się sytuacji życiowo-ekonomicznej konsumenta. Postanowienia takie mogą się odnosić do konsumenta, który chce wyłudzić kredyt, ale mogą dotknąć również klienta, który podał nieprawdziwe informacje, w ogóle nie będąc tego świadomym. Skutek takiego działania, zazwyczaj w dobrej wierze, jest daleko idący, ponieważ wiąże się to z koniecznością zwrotu kwoty kredytu przez konsumenta. Inne klauzule Jedną z najczęściej stosowanych klauzul niedozwolonych we wzorach umownych jest uzależnienie udzielenia kredytu od posiadania przez konsumenta rachunku bankowego w banku, który kredytu udziela oraz obowiązek korzystania z niego przez określony czas. Zauważyć należy, że umowa rachunku bankowego jest umową zupełnie odrębną, niezależną od umowy kredytowej. Generuje ona wymierne koszty, ponieważ banki pobierają opłaty za prowadzenie takich rachunków. Konsument nie może być zobowiązany do zawarcia kolejnej umowy z bankiem, a więc do jeszcze ściślejszego wiązania się z nim. W rejestrze znajduje się kilka takich klauzul o nr np W przypadku doręczeń pism, oświadczenie należy uznać za doręczone w momencie, gdy dotarło ono do adresata w taki sposób, że mógł zapoznać się z jego treścią. W umowach kredytowych banki przyjmują jednak domniemanie, że pismo zostało doręczone niezależnie od tego, czy rzeczywiście miało to miejsce. I tak przyjmuje się, że dniem doręczenia jest np. piąty dzień od daty wysłania pisma przez bank. Oczywiście pomija się możliwość dwutygodniowego awizowania oraz możliwość zmiany adresu przez konsumenta. Przyjęcie domniemania, że pismo dotarło do konsumenta naraża go na szkodę. Pismo takie może bowiem dotyczyć tak istotnych czynności prawnych jak wypowiedzenie umowy kredytowej. Zdarzają się sytuacje, w których kredytobiorca w ogóle nie miał możliwości zapoznania się z treścią pisma. W Rejestrze znajdują się m. in. następujące klauzule dotyczące domniemania doręczenia pism: 15 Pokazać jeszcze
ZAŁĄCZNIK DO RAPORTU Warszawa, maj 2008 Lp. Nazwa i adres przedsiębiorcy 1. Bank BPH S.A. z siedzibą w Krakowie 2. Bank Pocztowy S.A. Bydgoszczy Liczba zakwestionowanych postanowień Przykłady kwestionowanych Bardziej szczegółowo REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE
REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE Bank Deutsche Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie. Kredytobiorca będąca Konsumentem osoba fizyczna lub osoby fizyczne wymienione Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Bardziej szczegółowo Prawo konsumenckie dla przedsiębiorców
Prawo konsumenckie dla przedsiębiorców czyli dlaczego warto dbać o konsumenta European Commission Enterprise and Industry PRAWO KONSUMENCKIE DLA Title PRZEDSIĘBIORCÓW of the presentation 22.11.2010 Date Bardziej szczegółowo Ochrona konsumenta w obrocie profesjonalnym?
Ochrona konsumenta w obrocie profesjonalnym? Granice swobody prowadzenia działalności gospodarczej przez przedsiębiorców Zakres swobody przy umowach jednostronnie a obustronnie profesjonalnych? Strategia Bardziej szczegółowo URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Kredyt bankowy. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Kredyt bankowy Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Kredyt bankowy Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do Państwa dyspozycji Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Sygn. akt I CSK 46/11 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 4 listopada 2011 r. SSN Józef Frąckowiak (przewodniczący) SSN Teresa Bielska-Sobkowicz SSA Agnieszka Piotrowska Bardziej szczegółowo Klauzule niedozwolone. możliwości dochodzenia roszczeń
Klauzule niedozwolone możliwości dochodzenia roszczeń mbank klauzula nr: 4704 klauzula nr: 4704 Na czym polega niedozwolony charakter tej klauzuli? Uprawnia bank do zmiany wysokości oprocentowania kredytów Bardziej szczegółowo Przepisy dotyczące postanowień niedozwolonych we wzorcach umownych. Kodeks cywilny. Art. 385.
Przepisy dotyczące postanowień niedozwolonych we wzorcach umownych. Kodeks cywilny Art. 385. 1. W razie sprzeczności treści umowy z wzorcem umowy strony są związane umową. 2. Wzorzec umowy powinien być Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE NR RBG -18/2015
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47,85-034 Bydgoszcz Tel. 52 345-56-44, Fax 52 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 4 stycznia 2015 Bardziej szczegółowo Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw. (druk nr 1325)
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (druk nr 1325) USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997 Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO Dane kredytodawcy Nazwa: Pożyczkowe Centrum Sp. z o.o., nr KRS: 0000516050, NIP 536-191-67-92, REGON 147325952 Adres siedziby: ul. Kopernika 9 05-120 Bardziej szczegółowo Gazeta Prawna 239/2008z dnia (str. 14) PRAWA KONSUMENTA Niedozwolone klauzule w umowach. Zmiana umowy bez poinformowania klienta
Gazeta Prawna 29/2008z dnia 08.12.2008 (str. 14) PRAWA KONSUMENTA Niedozwolone klauzule w umowach Zmiana umowy bez poinformowania klienta UMOWA O DOSTARCZANIE INTERNETU Umowa o świadczenie usługi dostępu Bardziej szczegółowo NOWOCZESNE I BEZPIECZNE FINANSE SENIORA V EDYCJA
NOWOCZESNE I BEZPIECZNE FINANSE SENIORA V EDYCJA MODUŁ 2 Kredyt konsumencki - wybrane zagadnienia UMOWA O KREDYT KONSUMENCKI 1. Najważniejszym aktem prawnym regulującym kwestie kredytu konsumenckiego jest Bardziej szczegółowo Mecenas Mirosława Szakun
OCENA FUNKCJONOWANIA REGULACJI DOTYCZĄCYCH KLAUZUL ABUZYWNYCH I REKOMENDACJE ICH ZMIAN Mecenas Mirosława Szakun Doradca Prawny Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce IX Kongres Consumer Finance Bardziej szczegółowo Reklama wprowadzająca w błąd jak unikać szkodliwych praktyk
Reklama wprowadzająca w błąd jak unikać szkodliwych praktyk Reklama wprowadzająca w Title błąd of the jak unikać presentation szkodliwych Date praktyk # 2 Reklama oznacza przedstawienie w jakiejkolwiek Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu (obowiązujący od dnia 11.03.2016r.) Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub Bardziej szczegółowo Wzór umowy o udzielenie kredytu inwestycyjnego
Zał. Nr 2 Wzór umowy o udzielenie kredytu inwestycyjnego W dniu... pomiędzy:...... reprezentowanym przez : zwanym dalej Bankiem a Gminą Wierzbica, 26-680 Wierzbica, ul. Kościuszki 73, Regon : 670224054 Bardziej szczegółowo Stosowanie klauzul abuzywnych a praktyka naruszająca zbiorowe interesy konsumentów. adw. Agnieszka Skrok, LL.M.
Stosowanie klauzul abuzywnych a praktyka naruszająca adw. Agnieszka Skrok, LL.M. Plan prezentacji 1. Czy zawsze stosowanie przez przedsiębiorcę klauzuli abuzywnej wpisanej do Rejestru uzasadnia zarzut Bardziej szczegółowo Podstawowe regulacje prawne dotyczące wypowiedzenia umowy ubezpieczenia na życie znajdują się w art. 812 4 k.c. oraz art. 830 k.c.
Anna Dąbrowska główny specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia na życie Regulacje prawne Podstawowe regulacje prawne dotyczące wypowiedzenia umowy ubezpieczenia na Bardziej szczegółowo Prawo bankowe. Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r.
Prawo bankowe Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r. Nr 126 Kredyt konsumencki kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł Bardziej szczegółowo WYKAZ NAJWAŻNIEJSZYCH ZMIAN (wprowadzanych z dniem połączenia działalności operacyjnej Alior Banku i Meritum Banku)
WYKAZ NAJWAŻNIEJSZYCH ZMIAN (wprowadzanych z dniem połączenia działalności operacyjnej Alior Banku i Meritum Banku) Karty Kredytowe CLUBCARD Wprowadzana zmiana Przed zmianą Po zmianie Komentarz Numer rachunku Bardziej szczegółowo Standardowy arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego.
Standardowy arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego. 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące kredytodawcy Kredytodawca: Pożycz tu sp. z o.o. KRS 0000607024, REGON 363941320 NIP 5732862436 Bardziej szczegółowo Kredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat)
Kredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat) "Kredyt nie droższy niż to nowa usługa Banku, wprowadzająca wartość maksymalną stawki referencyjnej WIBOR 3M służącej do ustalania wysokości zmiennej stopy Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Dane identyfikacyjne: Bardziej szczegółowo REGULAMIN KREDYTOWANIA JEDNOSTEK SAMORZĄDU TERYTORIALNEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać Bardziej szczegółowo KREDYT NA MIARĘ. 10 ust. 2 traci moc. od 13/04/2006 do 14/02/2007 Umowa sporządzona od 14/02/2007 do 06/08/2007. Umowa sporządzona
KREDYT NA MIARĘ Termin sporządzenia Umowy Zmiany w Umowie 10 ust. 2 traci moc. od 13/04/2006 do 14/02/2007 10 ust. 2 traci moc. od 14/02/2007 do 06/08/2007 11 ust. 3 otrzymuje nowe następujące brzmienie: Bardziej szczegółowo Wzór umowy o udzielenie kredytu długoterminowego.... reprezentowanym przez :... zwanym dalej Bankiem
Wzór umowy o udzielenie kredytu długoterminowego Załącznik Nr 4 W dniu... pomiędzy:...... reprezentowanym przez :...... zwanym dalej Bankiem a Gminą i Miastem Czerwionka Leszczyny, 44-230 Czerwionka Leszczyny Bardziej szczegółowo Internetowa sprzedaż pomiędzy przedsiębiorcami bierzesz fakturę nie jesteś już konsumentem MARTA KOPEĆ
Internetowa sprzedaż pomiędzy przedsiębiorcami bierzesz fakturę nie jesteś już konsumentem MARTA KOPEĆ Plan Wykładu I. Charakterystyka przedsiębiorcy II. Podstawowe zasady obowiązujące w obrocie profesjonalnym: Bardziej szczegółowo Adres Al. Jana Pawła II 61, lok.10, 01 031 Warszawa Telefon +48 22 1006010 info@netcredit.pl Faks +48 22 1005966
Standardowy europejski arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Szybka pożyczka dla osób fizycznych: 21.05.2013 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące kredytodawcy Kredytodawca NET Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Krzysztof Strzelczyk (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Kazimierz Zawada. Protokolant Katarzyna Bartczak
Sygn. akt III CZP 87/15 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 3 grudnia 2015 r. SSN Krzysztof Strzelczyk (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Kazimierz Zawada Protokolant Katarzyna Bardziej szczegółowo WYKAZ NAJWAŻNIEJSZYCH ZMIAN (wprowadzanych z dniem połączenia działalności operacyjnej Alior Banku i Meritum Banku)
WYKAZ NAJWAŻNIEJSZYCH ZMIAN (wprowadzanych z dniem połączenia działalności operacyjnej Alior Banku i Meritum Banku) Wprowadzana zmiana Przed zmianą Po zmianie Komentarz Nazwy Kart kredytowych Numer rachunku Bardziej szczegółowo URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Przed zawarciem umowy z bankiem Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Przed zawarciem umowy z bankiem RACHUNEK OSZCZ DNOÂCIOWY Wybierając Bardziej szczegółowo W Y R O K W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Sygn. akt I CSK 607/13 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 28 maja 2014 r. SSN Irena Gromska-Szuster w sprawie z powództwa Stowarzyszenia [ ] przeciwko B. Bank S.A. z siedzibą w W. o uznanie postanowień Bardziej szczegółowo Zał. nr 5 do SIWZ WZÓR UMOWY kredytu inwestycyjnego w rachunku kredytowym w walucie polskiej. Zawarta w dniu., pomiędzy:
UMOWA NR Wzór, Zał. Nr 2 o udzielenie kredytu długoterminowego W dniu... pomiędzy... zarejestrowany w... - wysokość kapitału akcyjnego -... reprezentowanego przez... zwanym dalej Bankiem" oraz Gminą Wierzbica, Bardziej szczegółowo Uchwała z dnia 13 stycznia 2011 r., III CZP 119/10
Uchwała z dnia 13 stycznia 2011 r., III CZP 119/10 Sędzia SN Iwona Koper (przewodniczący) Sędzia SN Teresa Bielska-Sobkowicz Sędzia SN Krzysztof Pietrzykowski (sprawozdawca) Sąd Najwyższy w sprawie z powództwa Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania kredytów konsumenckich
Załącznik do Uchwały nr 72/R/2014 Zarządu Kaszubskiego Banku Spółdzielczego w Wejherowie z dnia 30 grudnia 2014 r. Regulamin udzielania kredytów konsumenckich Wejherowo, grudzień 2014 r. Spis treści ROZDZIAŁ Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące Pożyczkodawcy Pożyczkodawca Adres: Numer telefonu: Adres poczty elektronicznej: Adres strony internetowej: SuperGrosz Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Adres poczty Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW.
TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW. Ogólne zasady pobierania opłat i prowizji bankowych: 1. Tabela oprocentowania, Opłat Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r.
Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych Bardziej szczegółowo O ZABEZPIECZENIU DO CZASU WPISU HIPOTEKI
Treść pisma aktualna na dzień 1.12.2015 Kolejna weryfikacja aktualności 1.02.2016 O ZABEZPIECZENIU DO CZASU WPISU HIPOTEKI 1. O zabezpieczeniu do czasu wpisu hipoteki 2. Podstawy prawne 3. Jak ustalić Bardziej szczegółowo WZÓR UMOWY. W dniu roku w Bielsku-Białej pomiędzy: Zamawiającym - Miastem Bielsko-Biała reprezentowanym przez Prezydenta Miasta...
BD.271.1.2016 Załącznik nr 5 do SIWZ WZÓR UMOWY W dniu... 2016 roku w Bielsku-Białej pomiędzy: Zamawiającym - Miastem Bielsko-Biała reprezentowanym przez Prezydenta Miasta... zwanym dalej Kredytobiorcą Bardziej szczegółowo Klauzule zakwestionowane przez UOKiK we wzorcach umownych kredytu hipotecznego stosowanych przez BRE Bank:
Klauzule zakwestionowane przez UOKiK we wzorcach umownych kredytu hipotecznego stosowanych przez BRE Bank: 1. Stopa procentowa Kredytu może ulegać zmianom w okresie trwania Umowy w przypadku zmiany, co Bardziej szczegółowo Tytuł III. OGÓLNE PRZEPISY O ZOBOWIĄZANIACH UMOWNYCH
Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz. U. Nr 16, poz. 93 z późn. zm) Tytuł III. OGÓLNE PRZEPISY O ZOBOWIĄZANIACH UMOWNYCH Art. 384. 1. Ustalony przez jedną ze stron wzorzec umowy, w szczególności Bardziej szczegółowo ZAŁĄCZNIK NR 2 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
ZAŁĄCZNIK NR 2 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: SOLVEN Finance Bardziej szczegółowo Umowa pożyczki. 1. Warunki Pożyczki
WZÓR UMOWY O KREDYT NR ZP.272.1.11.2016 Zawarta w Ustroniu w dniu.. pomiędzy: Miastem Ustroń ul. Rynek 1, 43-450 Ustroń, NIP 548-240-74-34, reprezentowanym przez: Burmistrza Miasta Ustroń - Ireneusza Szarzec Bardziej szczegółowo I. Postanowienia ogólne
REGULAMIN udzielania pożyczek i kredytów przez Euro Bank S.A. I. Postanowienia ogólne 1 1. Niniejszy Regulamin określa zasady i warunki udzielania pożyczek i kredytów osobom fizycznym przez Euro Bank S.A. Bardziej szczegółowo UMOWY. a pomiędzy:... KRS..., NIP..., REGON...
Załącznik nr 4 do SIWZ WZÓR UMOWY zawarta w... w dniu...2011 roku pomiędzy: Gminą Pilchowice adres:44-145 Pilchowice Damrota 6 NIP 631-102-16-51 REGON 000687853 Zwaną dalej "Kredytobiorca", w imieniu której Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W RZEPINIE
REGULAMIN UDZIELANIA KONSUMENCKIEGO KREDYTU ODNAWIALNEGO DLA POSIADACZY KONTA PRYWATNEGO SGB24 w zrzeszonych Bankach Spółdzielczych i Gospodarczym Banku Wielkopolski S.A. Poznań, luty 2006 r. SPIS TREŚCI Bardziej szczegółowo WERSJA ZAKTUALIZOWANA 10.09.2004
WERSJA ZAKTUALIZOWANA 10.09.2004 DODATKOWE KOSZTY I PROWIZJE ZWIĄZANE Z ZACIĄGNIĘCIEM KREDYTU HIPOTECZNEGO (finansowanie kredytem hipotecznym zakupu mieszkania stanowiącego odrębną własność na rynku pierwotnym) Bardziej szczegółowo UMOWA DOSTEPU DO SYSTEMU SPRZEDAŻY POŻYCZEK "POŻYCZKOPOSIADACZ"
UMOWA DOSTEPU DO SYSTEMU SPRZEDAŻY POŻYCZEK "POŻYCZKOPOSIADACZ" zawarta w dniu 2013-05-31 w.................... pomiędzy: Adamem Zawisza prowadzącym działalność gospodarcza na podstawie wpisu do ewidencji Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW w Warszawie
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW w Warszawie RWA-61-24/11/AŻ Warszawa, dn. 14 grudnia 2012 r. DECYZJA RWA-38/2012 I. Na podstawie art. Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: VISSET sp. z o.o. z siedzibą w Poznaniu, Bardziej szczegółowo Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych
Załącznik Nr 1 do Decyzji Wiceprezesa Zarządu Alior Bank S.A kierującego Pionem Rozwoju nr 90/2014 z dnia 17 lipca 2014r. Obowiązuje: W przypadku umów zawartych od 21lipca 2014 od dnia zawarcia umowy, Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Starogardzie Gdańskim
Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Starogardzie Gdańskim Starogard Gdański, styczeń 2015 r. Spis treści Rozdział 1. Postanowienia ogólne... 2 Rozdział 2. Zasady i warunki Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Darmowa wpłata w Placówkach Sygma Bank Polska. 1. Postanowienia ogólne
Regulamin Promocji Darmowa wpłata w Placówkach Sygma Bank Polska 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy regulamin (zwany dalej Regulaminem ) określa zasady uczestnictwa w promocji pod nazwą Darmowa wpłata Bardziej szczegółowo REGULAMIN Rachunków lokat terminowych podmiotów gospodarczych i innych jednostek organizacyjnych prowadzonych w BS
REGULAMIN Rachunków lokat terminowych podmiotów gospodarczych i innych jednostek organizacyjnych prowadzonych w BS ROZDZIAŁ 1. Postanowienia ogólne 1 1. Regulamin określa warunki otwierania i prowadzenia Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą w sklepach meblowych. 1 Definicje
REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą w sklepach meblowych 1 Definicje ORGANIZATOR Sygma Bank Polska S.A., o kapitale zakładowym wynoszącym 25 000 000 zł (opłacony w całości), z siedzibą w Warszawie, ul. Suwak Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Chodzieży
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 103 /B/2013 Zarządu Banku Spółdzielczego w Chodzieży z 23 grudnia 2013 r. REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Chodzieży Chodzież, grudzień 2013 Bardziej szczegółowo Zestawienie orzecznictwa w sprawach cywilnych za październik 2014 r.
Zestawienie orzecznictwa w sprawach cywilnych za październik 2014 r. Wybrane orzeczenia Sądu Najwyższego opublikowane w Orzecznictwie Sądu Najwyższego Izba Cywilna zeszyt 10: 1. DOPUSZCZALNOŚĆ ZAWARCIA Bardziej szczegółowo do ustawy z dnia 12 września 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym (druk nr 713)
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy M A T E R I A Ł P O R Ó W N AW C Z Y do ustawy z dnia 12 września 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym (druk nr 713) U S T A W A z dnia z dnia 17 listopada Bardziej szczegółowo WZOR UMOWY KREDYTU SAMOCHODOWEGO UMOWA KREDYTU SAMOCHODOWEGO
Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych Obowiązuje dla umów zawartych od 21 lipca 2014r. Postanowienia ogólne Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych, Bardziej szczegółowo NOWE REGULACJE W ZAKRESIE PRAWA KONSUMENCKIEGO PAŹDZIERNIK 2014
NOWE REGULACJE W ZAKRESIE PRAWA KONSUMENCKIEGO PAŹDZIERNIK 2014 W dniu 30 maja br. Sejm uchwalił ustawę o prawach konsumenta, która wejdzie w życie 25 grudnia br. ( Ustawa ). Ustawa stanowi implementację Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: r.
Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 20.01.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca Adres (siedziba) Alior Bank SA 02-232 Warszawa, ul. Bardziej szczegółowo Ogólne warunki umowy
Załącznik nr 5 do SIWZ zmieniony dnia 21.09.2016 r. Ogólne warunki umowy 1. 1. W wyniku postępowania o udzielenie zamówienia publicznego znak WO.271.26.2016, prowadzonego w trybie przetargu nieograniczonego, Bardziej szczegółowo Postanowienie Sądu Najwyższego z dnia 14 marca 2014 r. III CZP 128/13
Id: 20382 [S]posób doręczenia określony w art. 1160 k.p.c., należy stosować także do wyroków sądów polubownych. ( ) [B]rak dostatecznych podstaw, aby przez pisemne zawiadomienie, o którym mowa w art. 1160 Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Kredyt odnawialny - 90 dni z oprocentowaniem nominalnym 0% i bez prowizji, z Ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego
Regulamin Promocji Kredyt odnawialny - 90 dni z oprocentowaniem nominalnym 0% i bez prowizji, z Ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego Obowiązuje od 08.09.2015 r. do 02.11.2015 r. 1. Organizator Promocji Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Zbigniew Kwaśniewski (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Barbara Myszka. Protokolant Katarzyna Bartczak
Sygn. akt III CZP 72/14 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 10 października 2014 r. SSN Zbigniew Kwaśniewski (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Barbara Myszka Protokolant Bardziej szczegółowo Załącznik 3: Formularz Informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego
Załącznik 3: Formularz Informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Net Gotówka Sp. z o.o., ul. Nowogrodzka Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji 90 dni z oprocentowaniem nominalnym 0% i bez prowizji, z ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego II
Regulamin Promocji 90 dni z oprocentowaniem nominalnym 0% i bez prowizji, z ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego II Obowiązuje od 17.12.2014 r. do 27.01.2015 r. 1. Organizator Promocji 1. Promocja Bardziej szczegółowo Niewykonany kontrakt może zrealizować ktoś inny
Niewykonany kontrakt może zrealizować ktoś inny Wierzyciel może wystąpić do sądu o upoważnienie go do wykonania konkretnej czynności, np. otynkowania warsztatu, na koszt jego dłużnika. Po udzieleniu takiego Bardziej szczegółowo KLAUZULE NIEDOZWOLONE DOTYCZĄCE DZIAŁALNOŚCI BANKÓW
KLAUZULE NIEDOZWOLONE DOTYCZĄCE DZIAŁALNOŚCI BANKÓW WYCIĄG Z REJESTRU Warszawa, luty 2008 KLAUZULE NIEDOZWOLONE Czym są niedozwolone klauzule w umowach Decydując się na zawarcie umowy konsumenci często Bardziej szczegółowo ZAŁĄCZNIK NR 2 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. ul. Wiejska 23, 72-200 Nowogard. biuro@solven.pl. www.solven.pl.
ZAŁĄCZNIK NR 2 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: SOLVEN sp. Bardziej szczegółowo Ustawa z dnia.. o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i zmianie niektórych innych ustaw
Ustawa z dnia.. o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i zmianie niektórych innych ustaw Art. 1. Ustawa określa zasady, na jakich nastąpi przywrócenie ekwiwalentności świadczeń Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. SSN Anna Kozłowska (przewodniczący) SSN Irena Gromska-Szuster SSN Wojciech Katner (sprawozdawca)
Sygn. akt IV CNP 15/15 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 20 stycznia 2016 r. SSN Anna Kozłowska (przewodniczący) SSN Irena Gromska-Szuster SSN Wojciech Katner (sprawozdawca) Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Przemkowie.
REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Przemkowie. Rozdział 1. Postanowienia ogólne 1 Niniejszy Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Przemkowie, Bardziej szczegółowo Praktyczne informacje na temat handlu transgranicznego czyli co przedsiębiorca musi wiedzieć decydując się na handel transgraniczny?
Praktyczne informacje na temat handlu transgranicznego czyli co przedsiębiorca musi wiedzieć decydując się na handel transgraniczny? ANNA ŻOCHOWSKA - SYCHOWICZ Plan Wykładu I. Prawo właściwe dla zobowiązań Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. SSN Teresa Bielska-Sobkowicz (przewodniczący) SSN Irena Gromska-Szuster (sprawozdawca) SSN Wojciech Katner
Sygn. akt V CSK 445/14 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 29 kwietnia 2015 r. SSN Teresa Bielska-Sobkowicz (przewodniczący) SSN Irena Gromska-Szuster (sprawozdawca) Bardziej szczegółowo Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych - Część dotycząca pożyczek/kredytów
Obowiązuje dla umów zawartych od 15 sierpnia 2016 Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych - Część dotycząca pożyczek/kredytów Spis treści Postanowienia ogólne... 2 Rozdział Bardziej szczegółowo Umowa ramowa o prowadzenie rachunków bankowych oraz świadczenie usług płatniczych dla Klientów indywidualnych
Przyjęto Uchwałą nr 99/2014 Zarządu LBS w Strzałkowie z dnia 24.10.2014 r. Uchwała wchodzi w życie z dniem 24.10.2014 r. REGULAMIN UDZIELANIA DOPUSZCZALNEGO SALDA DEBETOWEGO W LUDOWYM BANKU SPÓŁDZIELCZYM Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Happy Time 2013. I. Organizator Promocji
Regulamin Promocji Happy Time 2013 I. Organizator Promocji 1. Promocja Happy Time, zwana dalej Promocją organizowana jest przez BRE Bank SA mbank z siedzibą w Warszawie przy ul. Senatorskiej 18, wpisany Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
Załącznik nr 6 do Instrukcji udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Ożarowie. Bank Spółdzielczy w Ożarowie FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) Bardziej szczegółowo Niemieckie doświadczenia z wprowadzaniem dyrektywy y y w sprawie umów o kredyt konsumencki
1 Standbild Niemieckie doświadczenia z wprowadzaniem dyrektywy y y w sprawie umów o kredyt konsumencki dr Alexander Schäfer Federalne Ministerstwo Żywności, Rolnictwa i Ochrony Konsumentów 2 Dyrektywa Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Raty 10x 0% w RTV EURO AGD. 1.Postanowienia ogólne
Regulamin Promocji Raty 10x 0% w RTV EURO AGD 1.Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin określa warunki uczestnictwa i zasady Promocji. 2. Organizatorem Promocji jest Bank BGŻ BNP Paribas S.A. 3. Promocja Bardziej szczegółowo Zakres rozszerzonej prawomocności wyroku uznającego postanowienie wzorca umowy za niedozwolone.
126 Zakres rozszerzonej prawomocności wyroku uznającego postanowienie wzorca umowy za niedozwolone. Glosa do postanowienia Sądu Apelacyjnego w Warszawie z 16 stycznia 2015 r., VI ACa 253/14 I. Uwagi wprowadzające Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: INVESYSTEM sp. z o.o. z siedzibą w Poznaniu, Bardziej szczegółowo LIMIT CAŁKOWITEGO KOSZTU KREDYTU W KONTEKŚCIE RODZAJÓW UMÓW KREDYTU KONSUMENCKIEGO. Marcin Czugan. Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce
LIMIT CAŁKOWITEGO KOSZTU KREDYTU W KONTEKŚCIE RODZAJÓW UMÓW KREDYTU KONSUMENCKIEGO Marcin Czugan Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce Warszawa, 12.12.2014 PLAN PREZENTACJI 1. PROPOZYCJE LIMITU Bardziej szczegółowo W sprawie Ustawy o kredycie konsumenckim
Informacja prasowa Fundacji na Rzecz Kredytu Hipotecznego W sprawie Ustawy o kredycie konsumenckim Warszawa, 19 grudnia 2011 lunch prasowy w siedzibie Fundacji dr Agnieszka Tułodziecka Prezes Fundacji Bardziej szczegółowo Spis treści. Część I. Prawnokarna ochrona obrotu gospodarczego
Wykaz skrótów... 13 Wstęp... 17 Część I. Prawnokarna ochrona obrotu gospodarczego Wprowadzenie... 21 Rozdział I. Obrót gospodarczy w kodeksowym prawie karnym... 36 1. Przestępstwa menadżerów (nadużycie Bardziej szczegółowo UCHWAŁA. Protokolant Bożena Kowalska
Sygn. akt III CZP 145/08 UCHWAŁA Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 12 lutego 2009 r. SSN Mirosław Bączyk (przewodniczący, sprawozdawca) SSN Zbigniew Kwaśniewski SSN Katarzyna Tyczka-Rote Protokolant Bożena Bardziej szczegółowo 2017 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres

References: art. 8
 Art. 8
 Art. 385
 Art. 385
 art. 812
 art. 830
 Art. 384
 art. 1160
 art. 1160
 Art. 1