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Timestamp: 2017-01-18 04:13:23+00:00

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AUSBANC by AUSBANC AUSBANC - issuu
FUSIONES REGIONALES
Caser se adaptará
al nuevo mapa
El último reducto de las cajas
Evaristo del Canto, presidente Caja España-Caja Duero
Nº 249 Marzo 2011
ASOCIACIÓN DE USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS AUSBANC EMPRESAS
www.ausbancrevista.com
SWAPS, PERMUTAS...
DE 460.000
13-MARZO !
¡Todos a Madrid
ORDENAN SU
DERECHO DEL CO
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nº 249 Marzo de 2011
‘AUSBANC EMPRESAS’
compás de espera para Caser
Empresarios de éxito: Hotel La Pleta, La
tienda del espía y La Casa del Nazareno
¿Cómo reclamar en caso de defectos de
construcción en la vivienda?
Luis Pineda Salido (presidencia@ausbanc.com)
José Ángel Pedraza (japedraza.revista@ausbanc.com)
Esther García López (egarcia.revista@ausbanc.com)
C. A. González, C. Elías y
se une el 13 de marzo para
luchar por los derechos de los usuarios
de Alicante apoya
62 EllosAyuntamiento
actos del Día del Consumidor
de Tarragona denuncia a los
64 LaaltosFiscalía
cargos de la central de Ascó
Jefa de Maquetación y Diseño
Olga Iáñez (oiblanco.revista@ausbanc.com)
Maquetación. Jaime González
I. Herranz, A. Ivorra, M. Reyes, Asier y P. Córdoba.
J. Barrera y R. Martín
Ana Amigo (aamigo.revista@ausbanc.com)
Berta Baz (bbaz.comunicacion@ausbanc.com)
La crisis provoca que cada vez más
hipotecas se dejen de pagar. La banca se
adjudica los inmuebles en subasta y sigue
reclamando a los clientes. ¿Qué ocurre
cuando se ejecuta una vivienda? Pág. 20
Diego F. López y Juan Carlos Sánchez
Asistente Depto. Publicidad
publicidad@ausbanc.com
de la cláusula
REDACCIÓN. Altamirano 33, 28008 Madrid.
Tel. 91 541 07 57 Fax 91 541 72 60
Información, consultas y suscripciones
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de que la aparición de cualquier referencia, anuncio o
imagen sobre algún producto, servicio, o empresa, en esta
publicación no implica, en ningún caso, que la editora, autores
o colaboradores de la misma recomienden su contratación,
adquisición o utilización.
a la banca la batalla
de los ‘swaps’
Dos nuevas sentencias de los Juzgados de
1ª Instancia de Badajoz y Málaga anulan
sendas permutas de Banesto. Pág. 26
Los clientes de BBVA, Caixa
Galicia y Cajamar están de
enhorabuena porque el Juzgado
de lo Mercantil nº 2 de Sevilla
ha dictado un auto que obliga
a la ejecución provisional de la
sentencia, que anula la cláusula
suelo. Pág. 28
AUSBANC HUELVA
Caser, dirigida por Ignacio Eyries y participada
por 36 cajas, espera el final de la reordenación
bancaria para jugar sus bazas. Pág. 32
La presentación de la Delegación de Ausbanc en
Huelva fue un éxito rotundo, reunió a 200 personas,
entre ellas políticos, juristas y financieros. Pág. 66
En la revista Ausbanc del mes de diciembre anticipábamos en un artículo de nuestro colaborador, José Luis Urosa, que la dramática económica de la Universidad
Complutense de Madrid se debe a que “cada año el presupuesto de gastos ha
necesitado de modificaciones al alza. Al mismo tiempo, el presupuesto de ingresos,
especialmente los propios, han sido inferiores a los presupuestados inicialmente”.
Pues Bien, la Cámara de Cuentas de la Comunidad de Madrid nos ha dado la razón
en un informe de fiscalización de las cuentas de la UCM del año 2008 al decir, en su
conclusión 5ª, literalmente: “El resultado presupuestario del ejercicio 2008 arroja
un déficit (…) Esta situación se ha debido a las variaciones de pasivo financiero”.
Como puede comprobarse, nuestra información queda respaldada y confirmada.
car ta del editor
La Junta Europea de Riesgo Sistémico y las Autoridades de Supervisión Europea
de la supervisión financiera
l primer Acuerdo de Basilea o Basilea I fue aprobado en 1988, fue
adoptado por los sistemas bancarios de 130 países, y su contribución a la
homogeneización de la supervisión bancaria fue extraordinaria e histórica. Basilea
I creó el concepto de ‘capital regulatorio’
o cantidad de capital que se considera
necesario para que una entidad bancaria
pueda hacer frente, en condiciones de estabilidad, a sus riesgos de crédito, de mercado y de tipos de cambio. Para calcular el
importe de los riesgos asumidos por cada
entidad regulada, Basilea I fijaba unas reglas sencillas y claras que significaron una
gran contribución al fortalecimiento global
de los sistemas bancarios. Cada categoría
de riesgo tenía asignado un porcentaje fijo
con el que se integraba en la ponderación.
Así, los préstamos a empresas ponderaban
al 100%; las hipotecas sobre vivienda, al
50%; los préstamos en el mercado interbancario, al 20% y el riesgo soberano, al
0% (ver cuadro adjunto).
Es decir, que cada categoría de riesgo
crediticio ‘consumía’ un porcentaje fijo y
conocido de antemano, de ‘capital regulatorio’, el cual quedó fijado en un ‘TIER
1’ –ratio que toma en el numerador de su
cociente el ‘core capital’ o capital básico–
del 4%. Los supervisores bancarios nacionales conservaban la potestad de asumir
el acuerdo, reservándose el derecho a modificar eventualmente las ponderaciones
de cada riesgo en caso de ser considerado
La claridad y previsibilidad de los efectos de Basilea I hicieron que la supervisión
para el cumplimiento de los mínimos de
capital regulatorio fuera sencilla y provechosa, sin estar además sometida a decisiones externas del mercado o internas del
propio banco, como muy lamentablemente
sucedió luego en el segundo acuerdo de
Basilea o Basilea II, el cual fue adoptado
quedó, desde
Basilea II, en
calificación, una
que favoreció la
gestación de la
en 2004, tras larguísimas deliberaciones
que duraban desde 1999, con el valioso
objetivo de alcanzar un nuevo marco regulatorio que fuera sensible a los riesgos de
las nuevas realidades financieras.
Sin embargo, Basilea II significó la implantación de un sistema de mucha mayor
complejidad conceptual pero que, paradójicamente, acabó creando a su vez nuevos
riesgos. Se introdujo el nuevo concepto
de riesgo operacional, entre otros, y no se
modificó el ratio ‘TIER 1’ establecido en
El cambio decisivo fue la forma de calcular el denominador del ratio de solvencia: Basilea II estableció dos métodos
alternativos que, básicamente, dejaban la
estimación de riesgos en manos del propio
banco –autorregulación– o bien en manos
de las agencias de calificación, sin resolver el conflicto de interés inherente a sus
prácticas operativas. Era frecuente, como
han puesto de manifiesto fuentes del propio supervisor, que las mismas agencias
de calificación fueran igualmente subcontratadas por los propios bancos para que
midieran su nivel de riesgo en el método
de valoración interna (conferencia de José
Manual González-Páramo. Madrid, 19 de
La determinación efectiva del nivel de
riesgo quedó a partir de Basilea II en manos de los propios bancos y de las agencias
de calificación, por lo que puede afirmarse
que Basilea II introdujo en el sistema de
supervisión dos elementos de inestabilidad
que favorecieron las circunstancias en las
que se gestó la crisis financiera de 2008. El
error de Basilea II es que, habiendo querido
incorporar exhaustivamente al marco prudencial todos los riesgos financieros con
la utilización de complejas formulaciones
teóricas, cayó sin embargo en la trampa
de ‘olvidar’ los riesgos colaterales que
generaban sus propios pilares teóricos, a
saber: el riesgo derivado de la autorregulación –agravada en el caso de la banca de
inversión– y el riesgo derivado del conflicto de interés por parte de las agencias de
En el caso de las agencias de calificación,
el problema que se suscitó tiene dos vertientes: por un lado, existe el problema evidente de una infravaloración sistémica de
riesgos como sucedió en la crisis ‘subprime’ y en el caso de Lehman Brothers, donde claramente se produjeron calificaciones indebidamente elevadas o revisiones
manifiestamente tardías. Por otro lado,
está el problema de una inestabilización
inducida en los mercados, puesto que la
variación súbita en la calificación de grandes volúmenes de activos –como sucedió
en la crisis del euro, cuando las agencias
reaccionaron tarde y meramente a resultas
de informaciones publicadas por la prensa,
sin que hubiera existido una ninguna labor
de investigación por su parte– implica perturbaciones en los procesos de financiación
de las entidades financieras y de los propios
De este modo, puede afirmarse que, paradójicamente, la operativa actual de las
agencias de calificación de riesgos supone
un efecto distorsionador del mercado financiero. Todo ello agrava, además, el grado de
incertidumbre que debe afrontar el mercado
respecto al cumplimiento de los requisitos
Tras el fracaso de Basilea II, que se hizo
evidente con la crisis ‘subprime’ de agosto
de 2007 y la quiebra de Lehman Brothers,
en septiembre de 2008, el grupo ampliado
de países conocido como G-20, ha impulsado un nuevo acuerdo, Basilea III, el cual
está en fase avanzada de discusión. El nuevo marco prevé el incremento de las exigencias del ratio ‘TIER 1’ hasta un 4,5%, más
un 2,5% adicional como colchón de liquidez
extraordinaria, sobre activos totales medios
Sin embargo, por lo que se conoce hasta
la fecha, Basilea III afronta superficialmente
los problemas derivados de la falta de objetividad de los métodos de estimación del
riesgo bancario, aunque es cierto que prevé
un incremento de los controles externos sobre las propias entidades y sobre las agencias de calificación.
En estas condiciones, los acuerdos regulatorios de Basilea a partir de Basilea II,
están en cierto modo primando el desarrollo de grandes entidades financieras con
capacidad de interlocución con las agencias
de ‘rating’ y con los propios supervisores,
aunque tampoco éstas están exentas de sufrir las consecuencias de este mal diseño,
como se puso de manifiesto con la bancarrota de Lehman Brothers y las turbulencias
más o menos graves sufridas por muchas
otras entidades como Bear Stearns, Merrill
Lynch o Citigroup.
Por otro lado, la influencia decisiva que Basilea concede a las agencias de calificación
está incidiendo, como ya se ha dicho, en un
incremento de la volatilidad en los mercados y, por tanto, muy contradictoriamente,
en un aumento indebido de los riesgos que
se pretende controlar. La opinión publicada
Diferencias básicas en la ponderación de riesgos
entre Basilea I y II
AAA / AA –
A+/A –
BBB+/BB –/ N.C.
Inferior a BB –
BBB+/BBB -
BB+/B –
Menos de B –
A+ / A –
BBB+ / BBB –
BB+/BB – / N.C.
Inferior a B –
Calificación (S&P)
AAA/ AA –
N.C.: No calificada. Fuente: Revista del ICE-Ministerio de Economía.
de las agencias de calificación no sólo influye en la percepción subjetiva de riesgos
por parte de los inversores, sino que implica
directamente el balance de capital de las
entidades reguladas, por lo que su impacto
se engrandece, creando una distorsión indebida, que agrava la incertidumbre y que
entorpece paradójicamente los objetivos de
la supervisión prudencial y que, por tanto,
obligan a su vez al seguimiento continuo de
permanentes riesgos sistémicos generados
por el propio marco regulatorio.
La reforma de la supervisión
La crisis financiera del 2008, señalada por
muchos especialistas internacionales como
la “crisis de los países desarrollados” ha
afectado especialmente a la economía de
los países de la Unión Europea, ya que la
estabilidad financiera es una condición previa para que la economía real proporcione
puestos de trabajo, crédito y crecimiento.
El estallido de la crisis dejó claramente al
descubierto las carencias existentes en los
mecanismos de supervisión y regulación de
la actividad financiera internacional, que
no fueron capaces de anticipar ni impedir
la acumulación de riesgos decisivos dentro
Los esfuerzos realizados desde el principio del presente siglo XXI en la supervisión
conjunta de los mercados financieros de la
Unión Europea, cada vez más integrados,
y el llamado proceso Lamfalussy no fueron suficientes y la evidencia de sus fallos
determinó que el Ejecutivo europeo –la Comisión– encargara a Jacques de Larosière
la elaboración de una batería de recomendaciones para reforzar los mecanismos
europeos de supervisión, cuyo informe final
–’Informe de Larosière’– fue presentado el
A raíz del ‘Informe de Larosière’, la Comisión Europea evacuó su Comunicación
sobre ‘Supervisión Financiera Europea’ de
27 de mayo de 2009, en la que, entre otras
© European Central Bank.
recomendaciones, articulaba la creación
de una Junta Europea de Riesgo Sistémico
–European Systemic Risk Board (ESRB)–,
la cual sería responsable de la supervisión
macroprudencial con el apoyo del Banco
Central Europeo. El Parlamento Europeo
aprobó el 22 de septiembre de 2010 el nuevo marco para la supervisión y regulación
financiera de la Unión, que acaba de entrar
en vigor el pasado 1 de enero de 2011.
La Junta Europea de Riesgo Sistémico se
convertiría, por tanto, en el macro-órgano
de dirección y organización de los mercados
financieros y en su función nuclear de supervisión macroprudencial le correspondería
evitar episodios de perturbación financiera
generalizada, asegurar el buen funcionamiento del Mercado Interior y garantizar una
contribución sostenible del sector financiero
El barón Alexandre Lamfalussy, reconocido
economista y banquero. Nació en Hungría en 1929.
La creación de este órgano (JERS, CERS o
ESRB, por sus siglas en inglés), como ya
se ha comentado, queda establecida en el
Reglamento número 1092/2010 del Parlamento y del Consejo Europeo, de 24 de
noviembre de 2010 (Diario Oficial de la UE
de 15 de diciembre de 2010, serie L, número 331).
La primera Junta General del ESRB tuvo
lugar en Frankfurt am Main (Alemania) el
20 de enero de 2011 y en ella se establecieron las normas de procedimiento, que
han sido publicadas a lo largo del pasado
mes de febrero en el Diario Oficial de la
La estructura organizativa del ESRB queda constituida en el Capítulo II del señalado Reglamento cuyo artículo 4.1 establece
Junta o Consejo Europeo de
Jacques de Larosière, presidente del Comité
Estratégico del Tesoro francés. Nació en París en 1929.
que “contará con una Junta General, un
Comité Director, una Secretaría, un Comité
Científico Consultivo y un Comité Técnico
La Presidencia y Vicepresidencia queda
establecida por el artículo 5º:
1) El Presidente del BCE presidirá el ESRB
durante un periodo de cinco años a partir
de la entrada en vigor del presente Reglamento.
2) El Vicepresidente primero será elegido
de entre los miembros del Consejo General
del BCE y por esos mismos miembros, por
un periodo de cinco años. El mandato del
Vicepresidente primero podrá renovarse
3) El Vicepresidente segundo será el
Presidente del Comité Mixto nombrado de
conformidad con el artículo 55, apartado
3, del Reglamento (UE) nº 1093/2010, del
Reglamento (UE) nº 1094/2010 y del Reglamento (UE) nº 1095/2010.
4) El Presidente y los Vicepresidentes
expondrán ante el Parlamento Europeo,
en una audiencia pública, el modo en que
cumplirán con las obligaciones derivadas
5) El Presidente presidirá las reuniones
de la Junta General y del Comité Director.
Según esta disposición, quedan constituidos como cargos del ESRB:
•	Presidente del ESRB, Jean-Claude Trichet.
•	Vicepresidente primero del ESRB, Mervyn King, Gobernador del Banco de Inglaterra, elegido por los miembros del Consejo
General del BCE el 16 de diciembre de
•	Vicepresidente segundo del ESRB: será
el Presidente de la Comisión Conjunta de
las Autoridades Europeas de Supervisión.
El artículo 11 del Reglamento 1092/2010
establece que el Comité Director estará
1. Alexandre Lamfalussy, economista y banquero, nació en Hungría en 1929. Doctorado en Economía en Oxford, enseñó en la Universidad Católica de Lovaina y la Universidad de Yale. Desde 1976 fue asesor económico del Banco de Pagos Internacionales en Basilea,
ocupando el cargo de gerente general asistente (1981-85) y director general (hasta 1993). Presidente fundador del Instituto Monetario
Europeo en Frankfurt, precursor del BCE (1994-97), realizó una función decisiva en la puesta en marcha del Euro. Presidió el Comité
de Sabios sobre la Regulación de los Mercados Europeos de Valores (2000-01), cuyas propuestas serían aprobadas por el Consejo de
la Unión Europea en marzo de 2001.
2. Jacques de Larosière nació en París en 1929. Director del FMIl (1978-87), Gobernador del Banco de Francia (1987-93) y Presidente
del Banco Europeo para la Reconstrucción y el Desarrollo (1993-98). En 1992 entró a formar parte del influyente Grupo de los 30 y en
la actualidad es Presidente del Comité Estratégico del Tesoro Francés y asesor del banco BNP Paribas.
3. Mª de la Sierra Flores. “La Junta Europea de Riesgo Sistémico, The European Board of Systemic Risk”: Texto de la intervención presentada en el VIII Seminario Harvard-Complutense de Derecho Mercantil (27-30/09/2010) en la Harvard Law School.
a) El Presidente y el Vicepresidente primero del ESRB;
b) el Vicepresidente del BCE;
c) otros cuatro miembros de la Junta
General que sean asimismo miembros del
Consejo General del BCE;
d) un miembro de la Comisión;
e) el Presidente de la Autoridad Europea de
Supervisión (Autoridad Bancaria Europea);
f) el Presidente de la Autoridad Europea
de Supervisión (Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación);
g) el Presidente de la Autoridad Europea
de Supervisión (Autoridad Europea de Valores y Mercados);
h) el Presidente del CEF;
i) el Presidente del Comité Científico Consultivo, y
j) el Presidente del Comité Técnico Consultivo.
Las reuniones del Comité Director serán
convocadas por el Presidente del ESRB al
Junta Europea de Riesgo Sistémico (ESRB)
Jean-Claude Trichet, presidente del ESRB
y del Banco Central Europeo.
menos una vez por trimestre, antes de cada
reunión de la Junta General. El Presidente
del ESRB podrá convocar asimismo reuniones para tratar temas específicos.
En la primera Junta General del ESRB,
realizada el 20 de enero de 2011 fueron designados los siguientes miembros del Comi-
Mervyn King, vicepresidente primero del ESRB
y Gobernador del Banco de Inglaterra.
té Director para un periodo de tres años:
•	Marek Belka, antiguo Primer Ministro de
Polonia y Gobernador del Narodowy Bank
Polski –el Banco Nacional de Polonia–.
•	Mario Draghi, antiguo Director Ejecutivo
del Banco Mundial y Gobernador del Banco
Marek Belka, gobernador del
Banco Nacional de Polonia.
© ecb.
© Parlamento Europeo.
Comité de Dirección de la Junta Europea de Riesgo Sistémico
Mario Dragui, gobernador del
•	Athanasios Orphanides, Asesor Principal de la Junta de Gobernadores del
Sistema de la Reserva Federal en los EE
UU, miembro del Consejo de Gobierno del
Banco Central Europeo, y Gobernador del
Central Bank of Cyprus –Banco Central de
Chipre–.
El artículo 13 del Reglamento 1092/2010
establece como miembros a los siguientes:
a) un representante de cada uno de los
bancos centrales nacionales y un representante del BCE;
b) un representante de las autoridades
nacionales de supervisión competentes
por Estado miembro, de acuerdo con el
párrafo 2;
c) un representante de la Autoridad Europea de Supervisión (Autoridad Bancaria
d) un representante de la Autoridad Europea de Supervisión (Autoridad Europea de
Seguros y Pensiones de Jubilación);
e) un representante de la Autoridad Europea de Supervisión (Autoridad Europea de
Valores y Mercados);
f) dos representantes de la Comisión;
g) un representante del CEF, y
h) un representante del Comité Científico
En la primera Junta General se nombró
a Stefan Ingves, Gobernador del Sveriges
Riksbank, el Banco Central de Suecia.
Axel Weber, presidente del
gobernador del Banco de Chipre. Bundesbank alemán.
Según el artículo 12 del citado Reglamento,
el Comité Científico Consultivo estará integrado por el Presidente del Comité Técnico
Consultivo y 15 expertos que representen
un amplio abanico de experiencias y aptitudes, propuestos por el Comité Director y
con el visto bueno de la Junta General, para
un mandato renovable de cuatro años. Las
personas designadas no deberán ser miembros de las AES y serán elegidas en función
del ESRB
estableció las
de su competencia general y de su diversa
experiencia en los ámbitos académicos u
otros ámbitos, en particular el de las pymes
o el de los sindicatos, o como proveedores o
Sobre los procedimientos y requisitos de
selección, nombramiento y sustitución de
los miembros del Comité Científico Consultivo de la Junta Europea de Riesgo Sistémico, el ERSB ha publicado ya su decisión
sobre selección de sus miembros (http://
eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.d
o?uri=OJ:C:2011:039:0010:0015:ES:PDF).
Stefan Ingves, gobernador del
Banco Central de Suecia.
Los artículos 9 y 10 del Reglamento hacen
referencia a las reuniones de la Junta General y a las modalidades de votación de
dicha Junta, que estará formada por los siguientes miembros con derecho a voto:
•	El Presidente y el Vicepresidente del Banco Central Europeo.
•	Los Gobernadores de los Bancos Centrales nacionales de los Estados miembros de
•	Un miembro de la Comisión Europea.
•	El Presidente de la Autoridad Europea de
Banca (EBA).
•	El Presidente del Comité Europeo de Seguros y Pensiones de Jubilación (AESPJ).
Valores y Mercados (ESMA).
•	El Presidente y los dos Vicepresidentes
del Comité Asesor Científico ( ASC).
•	El Presidente del Comité Asesor Técnico
Los siguientes miembros no tienen derecho
de voto: un representante de alto nivel de
cada Estado miembro de las autoridades
competentes nacionales de supervisión, y
La Junta decide por mayoría simple de sus
miembros presentes; por mayoría cualificada de 2/3 para adoptar una Recomendación
requiriendo siempre un quórum de 2/3 de
El Consejo General se reunirá por lo menos cuatro veces al año. El calendario de
reuniones para 2011 es el siguiente: 18 de
marzo; 22 de junio; 22 de septiembre y 22
El Comité está integrado por el Presidente
del Comité Técnico Asesor y 15 expertos
que representan una amplia gama de conocimientos y experiencias. Su mandato tiene
una duración de cuatro años renovables.
La imparcialidad del organismo queda establecida en el artículo 7 de esta norma y en
el artículo 8 el secreto profesional.
Las funciones de la Junta General
Según establece el Reglamento 1092/2010,
el ESRB se concibe como un órgano independiente que tiene como rasgos fundamentales los de imparcialidad e independencia,
siendo su cometido –parágrafo 10–: “controlar y evaluar el riesgo sistémico en periodos de normalidad, con miras a atenuar la
exposición del sistema a los riesgos de fallo
El ESRB
de los componentes sistémicos y a mejorar
la resistencia del sistema financiero en caso
de crisis. En este sentido, el ESRB debe contribuir a garantizar la estabilidad financiera
y a mitigar los impactos negativos sobre el
mercado interior y la economía real. Para
poder cumplir sus objetivos, el ESRB debe
analizar toda la información pertinente.”
El artículo 3 del Reglamento establece
que el ESRB asume la supervisión macroprudencial del sistema financiero en la
Unión a fin de contribuir a la prevención o
mitigación del riesgo sistémico y de inestabilidad financiera, teniendo en cuenta la
evolución macroeconómica, de modo que se
prevengan episodios de perturbación financiera generalizada o sistémica. Contribuirá
al buen funcionamiento del mercado interior y garantizará así una contribución sostenible del sector financiero al crecimiento
Este mismo artículo establece las siguientes funciones:
a) determinar y/o recopilar, y analizar toda
la información pertinente y necesaria;
b) identificar y priorizar los riesgos sistémicos;
c) emitir avisos cuando dichos riesgos
sistémicos se consideren significativos, y,
en caso necesario, hacer públicos dichos
d) formular recomendaciones para la adopción de medidas correctoras en respuesta a
los riesgos detectados, y, en su caso, hacer
Y DERECHO DEL CONSUMO
Y DEFENSA COLECTIVA
La cuenta corriente bancaria, la cuenta de
crédito, el préstamo personal e hipotecario,
los registros de morosidad, el leasing,
el factoring y el renting.
Condiciones generales de la contratación, la publicidad, prácticas comerciales, garantías, hojas de
reclamaciones, arbitraje y acciones colectivas.
DE PAGO Y NUEVAS TECNOLOGÍAS
El cumplimiento de las órdenes, tarifas y
comisiones habituales, el perﬁl del inversor, la
contratación y la gestión de fondos de inversión,
productos complejos (‘swaps’, participaciones
preferentes, bonos estructurados...).
La contratación telefónica, contratación
electrónica y tarjetas bancarias.
• Estudiantes, licenciados en Derecho,
legales y ﬁnancieros.
TRABAseJOleccionados
S JURÍDICOS
para SERVICIO NC
DE AUSBA
Tel/ 91 5au4sb
ausbanc@
3 de marzo al 5 de mayo
Jueves, de 16.30 a 20.30 h
C/ Marqués de Urquijo, 44. 1º Plta. AULA
28 horas técnicas y 8 horas prácticas.
marzo11 AUSBANC
3.300. Opción a becas del 50%. Posibilidad de pago fraccionado
10 AUSBANC
Andrea Enria, presidente de la Autoridad Bancaria
Europea (EBA).
Obviamente, la nueva estructura de supervisión de la que se ha dotado la Unión Europea será la encargada de implementar en la
regulación interior, de acuerdo a los plazos
que ya hemos comentado, las nuevas disposiciones internacionales sobre solvencia
bancaria derivadas del nuevo acuerdo de
Basilea III. Prudencialmente y para anticiparse a los nuevos requerimientos el Consejo Europeo de ministros de finanzas, el
Ecofin, ya adoptó una recomendación para
situar durante 2011 el ‘TIER 1’ en el 6% de
los activos totales medios ponderados por
En el caso concreto del Gobierno español, se ha anunciado asimismo un proceso
de anticipación a las nuevas exigencias de
Basilea III, aunque en este caso, se pretende incluir las aportaciones del FROB al
cómputo de capital básico, cuestión que
se anticipará a
Gabriel Bernardino, presidente de la Autoridad
Europea de Seguros y Pensiones (EIOPA).
© AFM.
públicas dichas recomendaciones;
e) emitir un aviso confidencial dirigido al
Consejo cuando decida que podría plantearse una situación de emergencia;
f) vigilar que se adopten medidas en respuesta a los avisos y recomendaciones;
g) colaborar estrechamente con todas
las demás partes en el SESF y, en su caso,
proporcionar a las AES la información sobre riesgos sistémicos necesaria para el
desempeño de su cometido; y, en particular,
en cooperación con las AES, desarrollar, un
conjunto de indicadores cuantitativos y cualitativos –cuadro de riesgos– para determinar y medir el riesgo sistémico;
h) participar, en caso necesario, en el Comité Mixto;
i) coordinar sus acciones con las de las
organizaciones financieras internacionales,
así como con los organismos pertinentes
de terceros países, en cuanto se refiere a la
supervisión macroprudencial;
j) realizar otras tareas conexas, conforme
a lo especificado en la legislación de la
Queda por reflejar su competencia, es
decir, la formulación de avisos y supervisiones que, según el artículo 16, “podrán
ser de carácter general o específico e irán
dirigidos, en particular, a la Unión en su
conjunto, a uno o varios Estados miembros, a una o varias de las AES, o a una
o varias autoridades nacionales de supervisión. En caso de que un aviso o una recomendación sea enviado a una o varias
autoridades nacionales de supervisión,
se informará también de ello al Estado
o Estados miembros de que se trate. Las
recomendaciones especificarán un plazo
para emprender la oportuna actuación. La
Comisión podrá también ser destinataria
de recomendaciones en relación con la legislación pertinente de la Unión”.
Una de las primeras ocupaciones del
ESRB está siendo la participación en los
trabajos preparatorios de los nuevos tests
europeos de resistencia bancaria que se
están programando para la primavera, una
segunda batería de ‘stress tests’ en donde se analice la capacidad de los bancos
para movilizar suficientemente su liquidez
en periodos de fuertes tensiones sobre los
Steven Maijoor, presidente de la Autoridad Europea
de Valores Mobiliarios (ESMA).
genera dudas sobre si se adecuará o no a
los criterios del nuevo Basilea que podría
poner en serias dificultades a las cajas de
ahorros que se hubieran acogido a dicho
Autoridades de Supervisión Financiera de la UE
El Parlamento Europeo aprobó el 3 de febrero de 2011 la creación de las tres Autoridades de Supervisión Financiera Europeas, con
la designación de sus primeros directores:
La Autoridad Bancaria Europea (EBA), con
sede en Londres será dirigida por el italiano
La Autoridad Europea de Seguros y Pensiones (EIOPA), con sede en Frankfurt, será
dirigida por el portugués Gabriel Bernardino.
La Autoridad Europea de Valores Mobiliarios (ESMA), con sede en París, será dirigida
por el holandés Steven Maijoor.
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* Según la NEDC Standard.
TIN: 0%. Comisión de estudio y apertura: 0%. Hasta 8.000 euros y 36 meses. Intereses subvencionados por FGA Spain. Financiación
ofrecida por FGA Capital EFC S.A. Oferta válida hasta 31/03/2011 en Península y Baleares. Modelo visualizado Fiat 500 TwinAir.
Fueraserie
Director general de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA)
El legítimo relevo
ZP hace sus
deberes, ¿otros…?
Después de un 2009 perdido, el ejercicio
2010 y, sobre todo el actual 2011, pasarán
a la historia de España por las reformas
estructurales emprendidas, que servirán de
rampa de lanzamiento a una fase expansiva
que debería confirmar el anhelado cambio de
modelo productivo. El sector público estatal
está haciendo sus deberes, con una disciplina que ha llevado a los dirigentes del FMI o
la UE y a los primeros ministros de Alemania
y Francia a elogiar la “valentía de Zapatero”,
un presidente que ha asumido la responsabilidad de cambiar los destinos de su país,
más allá de lo meramente económico, con
medidas socialmente revolucionarias como
la ley de protección contra el tabaco. Seguramente él mismo se da por amortizado, y el
PSOE elegirá otro candidato a la Presidencia
en 2012, pero, pasados unos años, –como
ha sucedido con Adolfo Suárez– será obligado reconocer a Rodríguez Zapatero su impulso reformador y tenacidad para afrontar
–aunque tarde– la peor situación que hemos
vivido los españoles tras la Guerra Civil. La
pregunta es si otros ‘actores’ de la escena
nacional están haciendo también sus deberes. El sector financiero, sólo a medias, dejando para mañana o para pasado mañana
dar solución a sus problemas de solvencia,
aplazando medidas de calado para sanear
esos activos inmobiliarios que hoy apenas
valen nada. El conjunto del empresariado,
salvo excepciones, parece desnortado (¿esperan que Rajoy produzca algún milagro?),
y no ha interiorizado que sin innovación e
internacionalización sus empresas no tienen
12 AUSBANC
Un hombre de la casa. Su “profundo” conocimiento de la
regulación financiera y su experiencia en la Secretaría General
de la CECA ha motivado al Consejo de Administración de la Confederación a nombrar a José María Méndez director general.
Por: Esther García López
a llegada de José María Méndez a la
dirección general de la CECA se produce en un momento clave para las
cajas de ahorros, en el que se debate su futuro y se auguran trascendentales cambios.
Para afrontar la gestión de la patronal de
las cajas conocimientos y experiencia no
le faltan a José María Méndez. Es un hombre de la ‘casa’ –en 2003 se incorporó a la
CECA– y hasta ser nombrado director general
ocupaba el cargo de director general adjunto
de la Confederación y era el responsable del
Área Asociativa y de la Secretaría General.
Su buen hacer lo ha corroborado el Consejo
de Administración de la CECA en un comunicado en el que dice de él que “reúne los requisitos necesarios para gestionar una nueva
etapa de la Confederación”.
Otras de las bazas que Méndez podrá utilizar en el desempeño de su nuevo cargo son
su prestigio a nivel internacional, sobre todo
en Bruselas, y su experiencia obtenida durante el trabajo que desarrolló en los últimos
meses en el proceso de reforma de la Ley Orgánica de las Cajas de Ahorros (LORCA).
Considera que se está produciendo un exceso de regulación en el sistema financiero
y que el perfeccionamiento de las cajas se
debe centrar en la mejora del buen gobierno corporativo y en las nuevas posibilidades
de capitalización, según manifestó en unas
jornadas sobre la reestructuración de la
banca, organizadas por PwC y el IE Business
Méndez sustituye en el cargo a José Antonio Olavarrieta, quien se jubiló a finales de
febrero, tras cumplir la edad fijada para ello
• Nació en Lugo y tiene 44 años.
• Es licenciado en Derecho y en Ciencias Políticas y de la Administración.
• Pertenece al Cuerpo Superior de
• Entre 2000 y 2003 fue subdirector
general del Tesoro Público.
• En 2003 se incorporó a la CECA como
secretario general y en 2007 fue nombrado director general adjunto.
• Forma parte de órganos consultivos
como el Comité Europeo de Supervisores Bancarios y la Comisión Nacional
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Presidente de Caja España-Caja Duero
Delegado de Ausbanc en Canarias
Para poder vencer las adversidades económicas, el sentido común nos habla de honestidad
y veracidad como piezas fundamentales e impone como imprescindible el saberse administrar
y economizar; sin dejar atrás a expertos profesionales y la buena voluntad de responsables
públicos ‘carentes de siglas políticas’ capaces
de dar paso a la responsabilidad, a la seguridad
jurídica, a la concesión de incentivos fiscales a
autónomos y pymes, a la ayuda a sectores como
la agricultura, ganadería y pesca y, entre otras
más cosas, al control y fiscalización de los abusos bancarios. Para ello, habrá que invertir en
educación y no en represión para que el pueblo
sepa elegir a dirigentes decentes y competentes, que puedan gobernar con fortaleza y convicción, no vivan de suposiciones y sepan rodearse
de asesores cualificados, y sopesar, con humildad, los datos que éstos les aporten, idóneos
para persuadir a opositores radicales.
La situación, al verse amplificada por un sistema financiero-bancario atragantado de ladrillos,
azulejos, puertas y ventanas, se presenta francamente difícil; puesto que éste no va a utilizar
sus recursos para colaborar en el desarrollo productivo a bajo coste –porque no tiene necesidad
de arriesgar– al estar sirviéndosele en bandeja
el ganar más, con la deuda pública.
Se puede salir adelante si se desmonta la farsa
y no se continúan dañando los unos a los otros
porque, al final, los responsables somos todos.
De este modo, se podrá hacer algo que esté apoyado en verdaderos sectores productivos, que
sirvan como inicio y cambio de actitud e impedir
seguir manteniendo desinformadas a personas
honradas, para que continúen prosperando los
que se enriquecen con la especulación.
14 AUSBANC
Defensor del modelo
Cambio de reglas. La caja que preside Evaristo del Canto se ha
sometido a un estricto plan de saneamiento que ha logrado aumentar su ‘core capital’ por encima del 6%, en la línea de lo exigido por
el Banco de España... hasta que Economía elevó el índice al 10%.
Por: J. Prieto
l pasado mes de enero se cumplían 100
días desde que comenzara a funcionar la nueva Caja España-Caja Duero,
presidida por un hombre serio y de acreditada
experiencia en el sector financiero –tras su
paso por La Caixa y por la propia Caja España, en dos etapas– como Evaristo del Canto.
Apenas trascurrido este ‘periodo de gracia’, los
responsables de la entidad –Del Canto, como
presidente, y Lucas Hernández, como director
general– hicieron un ejercicio de transparencia
y ‘desnudaron’ las cuentas de la primera caja
castellano-leonesa, para demostrar que habían
cumplido con las exigencias del Banco de España. En la actualización de las pruebas de resistencia realizada el pasado mes de diciembre,
la nueva entidad presentaba un superávit de
173 millones de euros, y una ratio ‘Tier 1’ –que
mide la fortaleza de una entidad de crédito– del
6,7%, por encima del 6% que establecía el Banco de España para ‘aprobar’. La clave de esta
mejora, según expuso el director general de la
entidad, Lucas Hernández, estuvo en la rebaja
de la exposición al riesgo y el aumento de las
provisiones adicionales en más de 500 millones de euros, acometida desde la unión de los
balances de ambas entidades, el pasado 1 de
octubre. Por este motivo, los responsables de la
nueva entidad descartaron recurrir de nuevo al
FROB, que ya había aportado 525 millones de
euros a la fusión.
Sin embargo, las nuevas exigencias de capital
básico para las entidades que no coticen –es
• Nació en León en 1957.
• Es doctor en Ciencias Económicas por
la Universidad de Bilbao y diplomado
en alta dirección por el IESE.
• En 1985 se hizo cargo de la dirección
de la oficina de León de GrupCaixa.
Posteriormente sería delegado general
de la Zona Noroeste.
• En 1999 se incorporó a Caja España,
como director general, donde permaneció hasta 2003.
• En 2003 regresó a La Caixa como
director territorial de la Zona Centro.
• Está casado y tiene dos hijos.
decir, las cajas de ahorros–, que el Ministerio
de Economía dirigido por Elena Salgado comunicó a principios de febrero, han vuelto a cambiar las normas y obligan a Caja España-Caja
Duero a un nuevo ajuste: el 6% de ‘Tier 1’ se
ha elevado hasta un 10%. El Banco de España
exigirá a las entidades la presentación de un
plan en el que expliquen cómo van a cumplir
con la nueva normativa, y evaluará, a partir de
septiembre, el cumplimiento de los nuevos planes. Esto va a obligar a los responsables de la
caja castellano-leonesa a depurar aún más su
balance. Lo que tiene claro Evaristo del Canto
es que la fórmula de la fusión ha sido la adecuada. “Nuestros órganos decidieron que la
fusión era el mejor proyecto para las dos cajas
y la Comunidad”, aseguró, y descartó la posibilidad de convertirse en banco: “no tenemos ni
analizada esa posibilidad”.
Lo cierto es que la de Caja España-Caja Duero es uno de los escasos ejemplos de fusiones
de cajas de ahorros que se han producido durante el presente proceso de reestructuración
del sector financiero. Y, junto con la que ha
dado lugar a Novacaixa Galicia (ver recuadro al
pie de esta página), constituyen las dos únicas
fusiones de dos grandes cajas de ahorros regionales. Cuando se inició el proceso de reestructuración del sector de las cajas de ahorros,
estas fusiones regionales fueron desaconsejadas desde muchos sectores, por el problema
Lucas Hernández, director general de Caja España-Caja
que presentaba la duplicidad de sucursales
en las mismas zonas geográficas, con la repercusión que ello debía tener en el empleo por
el cierre de oficinas redundantes. Pero ahora
se presentan como la única alternativa que
puede permitir la supervivencia del modelo
de cajas de ahorros, tal como las conocemos.
Porque si hay algo que ha quedado claro en
el presente proceso de reestructuración, es
que los ‘Sistemas Institucionales de Protección’ por los que han optado la mayoría de
cajas de ahorros, son un paso previo para su
transformación en bancos, susceptibles de ser
adquiridos por cualquier otro operador del sis-
tema financiero. De hecho, durante las últimas
presentaciones de resultados de los principales
bancos españoles, algunos de sus presidentes
han manifestado que están “atentos a la evolución del mercado”, por si surgieran “posibles
operaciones” que fueran de interés para sus
respectivas entidades: en otras palabras, que
tienen preparadas las redes.
En este sentido, las entidades resultantes de
las fusiones regionales de cajas, como Caja
España-Caja Duero Novacaixa Galicia –que no
tienen entre sus planes convertirse en bancos
ni adoptar la fórmula del SIP– pueden convertirse en el último bastión de este modelo
de entidades, que surgieron para fomentar el
ahorro popular y la inclusión financiera, y que
han desempeñado una impagable labor de financiación de particulares y pymes, además de
revertir parte de sus beneficios a la sociedad,
por medio de su Obra Social.
Lamentablemente, la presencia de una o dos
‘manzanas podridas’ en el cesto de las cajas de
ahorros –Caixa Catalunya y CCM–, ha provocado que se considere erróneamente que el conjunto de ellas está dañado. En vez de liquidar
las entidades ‘contaminadas’ y pedir responsabilidades a sus gestores, se ha optado por tratar
de sanearlas, inyectándoles capital público. Un
contrasentido, puesto que el ‘pecado’ del que
se acusaba a las cajas era la intervención de las
Administraciones Públicas en ellas.
Novacaixa Galicia: la otra gran caja regional
Junto a Castilla y León, Galicia
sigue manteniendo en su
territorio una gran caja de
ahorros: Novacaixa Galicia, la
entidad resultante de la fusión
La nueva caja está dirigida por
el ‘triunvirato’ formado por el
incombustible Julio Fernández
Gayoso como presidente, José Luis Pego
como director general y Javier García de
Paredes como director general adjunto.
Si hay algo que tienen claro desde la
dirección de esta caja en estos tiempos
de incertidumbre, es que desean seguir
siendo una caja de ahorros, aunque
asumen que es un objetivo “muy complicado”, y tienen la vocación de mantener
“la máxima vinculación” con Galicia.
De momento, la prudencia ha presidido
las declaraciones realizadas por los res-
1.- Julio Fernández Gayoso, presidente.
2.- José Luis Pego Alonso, director general.
3.- Javier García de Paredes, director general adjunto.
ponsables de la entidad, que a cierre de
esta edición aún no habían dado a conocer el capital básico de la entidad tras la
fusión. Por lo que no se sabe cuánto les
queda para alcanzar el límite establecido
por el Ministerio de Economía en el 10%.
Sí que han avanzado que el plan de
saneamiento emprendido tras la fusión
ya empieza a dar resultados. Según la
la entidad a la Comisión
Valores, la caja ha llevado a
cabo una prudente política
de concesión de hipotecas,
de modo que más del 86% de
los créditos se otorgaron por
un importe inferior al 80% del
Además, el 84% de su crédito
se ﬁnancia con los depósitos
de clientes, lo que reduce su dependencia de los mercados mayoristas,
y su liquidez cubre el 120% de los
vencimientos de deuda hasta 2013.
Está claro que la entidad tendrá que sortear muchos obstáculos para seguir adelante con su actual modelo de caja de
ahorros. Esperemos que esta ‘carrera’
no le obligue a renunciar a ese modelo.
AUSBANC 15
Presidente de Colonya Caixa d’Estalvis de Pollença
El modelo tradicional. Cifre es fiel a los principios con los
que nació la entidad que lidera y que la han convertido en una
de las más solventes de España: cercanía, equilibrio y prudencia.
Por: C. Elías
l actual presidente de Colonya Caixa
d’Estalvis de Pollença no sólo comparte apellido con el fundador de la
caja balear, sino también la idea fundacional
de las cajas como dinamizadoras de sus zonas de influencia. La caja fue fundada en el
año 1880 por Guillem Cifre de Colonya con el
objetivo de combatir la usura, práctica habitual en su época, y fomentar el ahorro.
Hoy las cifras de la entidad muestran la viabilidad de un modelo basado en la prudencia
y el equilibrio, en el ‘día a día’, que la han
convertido en una de las entidades financieras más solventes del sistema español. Con
una baja tasa de morosidad, Colonya cuenta
en la actualidad con unos 50.000 clientes en
Baleares, donde dispone de 21 oficinas, 100
empleados, unos activos de 350 millones
de euros y una inversión crediticia de 274
millones. La caja se caracteriza por tener
un balance basado fundamentalmente en
el negocio bancario tradicional y definir sus
objetivos de crecimiento de la inversión en
función de la evolución de los depósitos.
Hasta su incorporación a Colonya Caixa
d’Estalvis de Pollença, la actividad profesional de Josep A. Cifre (Pollença, 1972) se
había desarrollado en el ámbito de la abogacía, especializándose en el derecho privado.
Ha formado parte de diversos consejos de
administración de empresas, tanto públicas
como privadas. En la actualidad es miembro
de diversas asociaciones de carácter cultural
El 8 de abril hará tres años que se encuentra al frente de la caja de ahorros de su pueblo natal y de la Fundación Guillem Cifre de
Colonya. Y muy orgulloso de poder demostrar la validez de los principios con los que se
fundó la entidad que dirige. Como señalaba
la pasada primavera, ”la simple existencia
de Colonya implica que es posible mantener
criterios éticos en la actividad financiera. (...)
Financiamos proyectos que pueden tener interés social, que generan empleo y riqueza,
no especulación”. Junto a estos valores lleva a gala la independencia que da la solvencia y hace innecesaria su participación en el
proceso de fusiones: “mantenemos buenas
relaciones con otras cajas, pero no hay ninguna que comparta la singularidad y los criterios de Caixa Colonya”, señala.
• Nació en Pollença en 1972.
• Licenciado en Derecho por la UIB
(1995) y Máster por la UIB en Hacienda Pública, Sistema Impositivo y
Procedimientos Tributarios (1996).
• Presidente de Colonya Caixa
d’Estalvis de Pollença y de la Fundación Guillem Cifre de Colonya desde
el 8 abril de 2008.
• Es miembro de diversas asociaciones de carácter cultural y social.
El ejemplo de Clara Hammerl
Corría el año 1908 cuando Clara Hammerl se convirtió en la primera mujer en
España con el cargo de directora de una
entidad financiera, tras la muerte de su
esposo. Su personalidad, su fuerte carácter y su decidido trabajo al frente de las
dos instituciones –la Institución Libre de
Enseñanza y de la caja de ahorros– fundadas por su marido en Pollença han dejado un recuerdo imborrable de su figura.
Clara Hammerl nació en la ciudad
16 AUSBANC
prusiana de Bromberg (1860). Tras su
boda con Guillem Cifre de Colonya, se
trasladaron a Pollença. Desde ese momento, Clara compartió la labor basada
en los ideales krauso-institucionistas que
Cifre había iniciado en Pollença con la
fundación de la Caja de Ahorros (1880).
Su idea era de fomentar el ahorro
entre sus alumnos, combatir la usura y
facilitar el acceso de los labradores a la
propiedad de la tierra. Desde su llegada,
Clara se implicó en la obra de su esposo,
dando clases en la escuela de Colonya y
colaborando activamente en la caja de
ahorros, así como en los trabajos propios
de la hacienda familiar de Colonya.
Clara chocó con los prejuicios sociales
de la época y la animadversión de
ciertos sectores a la labor de Cifre de
Colonya, dirigida a acercar la educación
a las clases más desprotegidas como
vehículo para lograr su liberación.
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Reformas, consenso y Barça
El patrón. Rosell es un
hombre de consenso que
domina las claves de la
comunicación dentro del
difícil mundo financiero y
empresarial en España.
Por: Pedro Córdoba
Ilustración: Asier y Javier
uan Rosell Lastortras, hijo de Joan Rosell
i Codinachs y sobrino de Jaime Castell
i Lastortras, promotores del Banco de
Madrid, dirige desde hace años un importante grupo de empresas familiares. Desde 1995
y hasta ahora ha estado al frente de patronal
catalana Fomento del Trabajo Nacional (FTN) y
desde finales de diciembre del pasado año se
ha convertido en el ‘patrón de patrones’, en el
presidente de la Confederación Española de Organizaciones Empresariales (CEOE), tras haber
ocupado una de sus vicepresidencias en
la etapa de Gerardo Díaz Ferrán.
Juan Rosell, barcelonés de 54 años,
ingeniero industrial, fundador de la plataforma
futbolística Força Blaugrana, y ex patrono de la
Fundación del Barça, lleva muchos años en la
brecha empresarial –qué lejos queda ya la dirección de Juguetes Congost, a sus 26 años– y
siempre ha insistido en la importancia de ir por
delante de los tiempos: crear y reformar. Por
eso aboga por llegar hasta el fondo, siempre
hasta las reformas necesarias. Hay que mirar a
la crisis de frente: a la cara. Y apostar por las
soluciones –estudiadas y a poder ser de consenso– para salir cuanto antes del trance.
Es un hombre familiar, inquieto y comprometido con su tiempo que aún recordará cómo, hace
30 años, fue uno de los promotores de Solidaritat Catalana, junto a Juan Echevarría Puig, Celedonio Sala y Manuel Millán, todos próximos
a la AP de Manuel Fraga: se presentaron a las
elecciones autonómicas catalanas de 1980, lograron 64.000 votos y ningún escaño.
A Juan le gusta escribir, incluso trabajó en
algunos medios catalanes como en el desapa18 AUSBANC
recido Tele-Exprés, propiedad de su tío Jaime,
o en el Diario de Barcelona. Es coautor, junto a
Joaquín Trigo, del libro ‘¿Y después de la crisis,
qué?’, ya que el desastroso estado de nuestra
economía ha sido su obsesión de los últimos
años. En su idea de compromiso a la hora de
aportar soluciones, ha estudiado variables como
la productividad, la falta de competitividad de
la empresa española, la restricción del crédito
bancario, el gasto público o el déficit del Estado.
La salida para Rosell no es quejarse, sino sacar
lecciones, aportar ilusión y dar soluciones para
combatir la crisis: es el momento idóneo para
hacer reformas en la educación, en las pensiones, en el mercado laboral –no dar subsidios a
los desempleados, sino trabajo–, revisar el sistema tributario, abordar el galimatías de las todopoderosas eléctricas y, sobre todo, acotar la
sobredimensionada Administración, obsesiona-
da con generar leyes y normas que, en muchos
casos, perjudican la actividad de las empresas y
ahuyentan la inversión exterior.
Ante tanta regulación ¿dónde quedan la inversión, la iniciativa empresarial y las ventajas
asociadas al mercado único? Para Rosell, en
la mayoría de los casos, sólo son trabas a la
eficiencia y a la competitividad. Pese a haber
apoyado el Estatut y a su vinculación empresarial con Criteria, siempre se ha declarado
independiente de los poderes políticos y se ha
considerado un renovador que debía pelear por
los empresarios en la capital, ya desde los primeros tiempos de Foment del Treball “porque
es en Madrid donde se hacen y deciden las leyes”; dijo en octubre pasado, apostando por la
defensa de todas las empresas, además de
las catalanas. Al frente de la CEOE, con 840
vocales representativos de todos los puntos geográficos y sectores empresariales,
ya ha reducido las vicepresidencias de
21 a 8: reformas, agilidad y eficacia.
Ahora, Rosell está en todos los frentes y
aboga por la reforma de la negociación colectiva entre los agentes
sociales, por la ultraactividad de
los convenios; en suma, por individualizar las
cláusulas laborales. Apuesta por devolver a la
CEOE el prestigio perdido; sueña con que sea
más ágil, moderna y abierta a la sociedad; al
servicio de los empresarios y no sólo de los intereses de las grandes empresas, dado que el
80% del tejido empresarial está formado por
Nació en Barcelona, en 1957.
Es ingeniero Industrial y cursó estudios de
Entre 1983 y 1992 fue director general de
Juguetes Congost.
De 1996 a 1999 presidió Enher.
De 1999 a 2002 presidió Fecsa-Enher.
Entre 2002 y 2007 fue consejero de Endesa
y, hasta 2008, consejero de Endesa Italia y
E.ON Italia.
Actualmente es presidente de OMB,
Sistemas Integrados para la Higiene Urbana
y de Congost Plastic.
Preside la CEOE desde diciembre de 2010.
Perﬁl morfopsicológico
ay rostros en los que, más que el tamaño o forma de los receptores, llama la
atención el modelado, es decir, el espesor de la
carne y de los músculos que recubren los huesos del cráneo. Si además de presentar mucho
relieve el modelado es tónico, la energía, dinamismo y vitalidad del individuo se intensifican
sobremanera. Tal es el caso de Juan Rosell:
establece contacto con el mundo exterior muy
apasionadamente cuando los objetivos están
bien definidos, máxime porque la nariz es larga y grande. Este receptor nasal, relacionado
con lo social, acapara el espacio en el rostro
de huecos y protuberancias de Rosell. El intercambio con el exterior está asegurado, pero la
punta de la nariz hacia abajo tiende a frenar los
intercambios: precisa efectuarlos a su manera,
con cierta parsimonia y espíritu defensivo.
Hay espíritu de lucha, ya que la zona instintiva, con mandíbula ancha y mentón proyectado
hacia delante, denota a su vez fuerte combatividad. El marco óseo ancho es fuente de gran
vitalidad. Los ojos ligeramente hundidos y medio cerrados saben centrar la observación sobre puntos precisos y reflejan cierto repliegue
La boca de tamaño medio, ligeramente hundida y de labios finos, dosifica bien la energía:
pocas palabras pero enérgicas y contundentes,
así como fuerte dominio de sí.
Oblicua: Decisiones rápidas, audacia, gusto por el riesgo.
Zona inferior con prominencias suborbitales: Capacidad de
observación, dotes realizadoras. Ligero pliegue en la zona media:
Espíritu reflexivo y analítico.
Ligeramente caídos y bajos: Inclinación al ensueño, melancolía,
introversión. Párpados carnosos: Atención amplia y precisa. Cejas
tupidas: Carácter irascible, infatigable, firme. Cejas alejadas de
los ojos: Libertad imaginativa.
Lóbulo fijado a la mejilla en bisel: Nerviosismo,tensiones psíquicas.
Pabellón dominante y hélice armónica y muy marcada: Predominio
del intelecto, buen desarrollo de la inteligencia concreta.
Excesiva curvatura en la raíz vista de perfil: Mucho empuje,
perseverancia muy acusada. Perfil nasal profundo: Carácter
fuerte. Raíz nasal bien desarrollada: Capacidad de concentración.
Curvatura del lóbulo y punta hacia abajo: Prudencia, necesidad
de adquisición, habilidad negociadora.
Labios finos y apretados: Carácter enérgico, firme, temperamento
espontáneo, poco expansivo.
Con relieve y tonicidad: Tensiones internas, apasionamiento,
intransigencia, actividad vital, espíritu combativo y exigente.
Cuadrado, redondeado en los ángulos: Voluntad fuerte y dúctil.
QUÉ ES LA MORFOPSICOLOGIA
La morfopsicología es un método de análisis facial que concibe el estudio del rostro de
forma global sin conceder valores absolutos a rasgos aislados. Se apoya en la observación de leyes biológicas que describen cómo los organismos se adaptan al entorno.
Isabela Herranz es escritora y morfopsicóloga, autora de “El rostro, alma del cuerpo”, Editorial Martínez Roca, 2003.
AUSBANC 19
La banca se adjudica los inmuebles en
SUBASTA y sigue reclamando a los clientes
y embargados
La crisis y el aumento del paro provocan que cada vez más hipotecas se dejen de pagar. Sólo en 2010, más de 100.000 viviendas
han sido ejecutadas. Una circunstancia que no siempre es imputable al cliente y sí al banco, que no ha calculado bien el riesgo de la
operación. ¿Qué ocurre cuando se ejecuta una vivienda?
a cuerda se ha empezado a romper
por el lado más frágil: las hipotecas
concedidas por más del 80% del valor de tasación, en contra de lo establecido
en la Ley Hipotecaria, que se han convertido
en las ‘subprime’ españolas (ver recuadro en
páginas siguientes). Esas hipotecas, que la
banca española concedió en un monto superior a los 100.000 millones de euros, han
registrado una morosidad que casi triplica a
Pero vayamos por partes. ¿Qué ocurre cuando
se deja de pagar una hipoteca? En principio, el
banco suele mostrarse comprensivo con el cliente, puesto que le es más rentable contar con un
cliente que pague la cuota mes a mes, que tener
que adjudicarse un inmueble, por el que tendrá
20 AUSBANC
que dotar las correspondientes provisiones. Por
este motivo, desde los Servicios Jurídicos de
Ausbanc recomiendan negociar con la entidad
financiera una moratoria en el pago o, en su
caso, recurrir a un abogado especialista que le
oriente sobre la vía más adecuada.
Es importante, además, tener en cuenta que,
en virtud de la modificación que gracias a esta
asociación se introdujo en el artículo 693 de la
Ley de Enjuiciamiento Civil, el deudor puede rehabilitar el préstamo –si se trata de la vivienda
habitual– consignando el importe de las cuotas
vencidas, en vez del total del capital y los intereses. El cliente puede acogerse a esta posibilidad una vez cada cinco años.
Transcurridos entre seis y nueve meses desde el impago de la cuota, la entidad suele
iniciar los trámites de ejecución, mediante
una demanda ante el Juzgado de 1ª Instancia
que corresponda –en el caso de Madrid, son
los números 31, 32 y 100–. El Juzgado envía
una notificación al deudor, que suele ser objeto de un ‘tira y afloja’: lo habitual es que se
rechace la notificación, y el procedimiento se
detenga hasta que el Juzgado pueda notificar de forma fehaciente al deudor el inicio
del procedimiento (ver detalles de la subasta
en el recuadro de la última página). Lo cierto
es que el sistema de la subasta está diseñado
para garantizar un procedimiento transparente
y justo, pero aún dista de ser perfecto.
Uno de sus defectos es la escasa publicidad.
Según el artículo 645 de la LEC, las subastas se
publicitan por medio de edictos “que se fijarán
en el sitio destacado, público y visible en la
sede de la Oficina judicial”. En el mismo artículo
se recoge que “si el Secretario judicial responsable de la ejecución lo juzga conveniente, se
dará a la subasta la publicidad que resulte razonable, utilizando los medios públicos y privados
que sean más adecuados a la naturaleza y valor
de los bienes”. Esto incluye su publicación en
En la práctica, esta publicidad no suele llegar al gran público. Por ello, desde el Colegio
de Registradores de la Propiedad se muestran
partidarios de modernizar este sistema, por
medio de la implantación de un sistema oficial
de subastas electrónicas de fincas hipotecadas,
por medio de una plataforma web. Este sistema permitiría evitar que las subastas quedasen
desiertas por el desconocimiento de su celebración. De hecho, el Ministerio de Justicia tiene
en marcha, desde noviembre de 2008, un Portal
de Subastas Judiciales Electrónicas (http://
subastas.mjusticia.es), que proporciona información sobre subastas judiciales y permite el
seguimiento o la participación ciudadana a través de Internet. Aunque este sistema está diseñado para que pueda ser utilizado por cualquier
Juzgado que quiera adherirse, de momento sólo
está siendo utilizado por el Tribunal Superior de
Justicia de Murcia.
Otro de los problemas que plantean las subastas es la inseguridad jurídica derivada del
desconocimiento de la situación efectiva del
inmueble –posible presencia de arrendatarios o
incluso de ‘okupas’, el entorno del inmueble...–.
Ante esto, lo más aconsejable, antes de acudir
a pujar a la subasta, es verificar el estado del
mismo personalmente y, si es posible, visitarlo.
Un tercer problema viene dado por la crisis
económica: cada vez menos postores acuden a
subastas de inmuebles, debido a la obligación
de hacer un depósito o aval bancario en la cuenta del Juzgado por el 30% del valor de tasación
del inmueble (artículo 669 de la LEC).
En la práctica, y ante la ausencia de postores,
lo más habitual es que la entidad financiera
ejerza el derecho que le reconoce el artículo
671 de la LEC, y se adjudique la vivienda por el
50% del valor de tasación. Y aun así, continúe
reclamando al cliente el resto de la deuda, en
aplicación del artículo 597 de la LEC: “si, subastados los bienes hipotecados o pignorados, su
producto fuera insuficiente para cubrir el crédito, el ejecutante podrá pedir el embargo por
la cantidad que falte y la ejecución proseguirá
con arreglo a las normas ordinarias aplicables
a toda ejecución”.
En caso de que continúe el embargo, es im-
EVOLUCIÓN DE LAS EJECUCIONES HIPOTECARIAS PRESENTADAS EN EL TSJ
EJECUCIONES HIPOTECARIAS PRESENTADAS POR EL TSJ
(desde enero 2007 hasta septiembre de 2010)
Datos del CGPJ.
portante tener en cuenta que el artículo 15 del
Real Decreto Ley 06/2010 de Medidas para
favorecer la protección de los ciudadanos y
consumidores ha elevado el importe de inembargabilidad de ingresos mínimos familiares,
establecido por el artículo 607 de la LEC –salario mínimo interprofesional–, en un 10%, más
un 20% adicional por cada miembro del núcleo
familiar que no disponga de ingresos propios
regulares, salarios ni pensión.
Así, una familia ‘mileurista’ con dos hijos, en
la que trabaje sólo el padre, tendría de mínimo
familiar inembargable algo más de 962 euros
–641,4 euros del salario mínimo, más un 50%–.
Esto quiere decir que el banco sólo podría embargar unos 38 euros al mes.
Desde Ausbanc opinan que el banco debería
adjudicarse la vivienda por un precio justo, del
que no se derive un enriquecimiento que viene
AUSBANC 21
enprimera línea
dado por que la propia entidad ha calculado
mal el riesgo de concesión de la hipoteca a ese
cliente. Ese precio ‘idóneo’ rondaría el 60% del
valor de tasación: el 80% que establece la ley,
menos un 20% derivado del uso y disfrute de la
vivienda por parte del cliente.
También los registradores creen conveniente
una revisión de la LEC en lo que atañe al porcentaje por el que el banco se puede adjudicar la
vivienda en caso de ausencia de más postores.
En su opinión, no parece muy justo que el banco
se adjudique la vivienda por el 50%, y después
pueda venderla a un tercero por un precio muy
superior, mientras le sigue reclamando al ejecutado el resto de la deuda.
La cuestión es que los bancos se escudan en
la pérdida de valor del inmueble para justificar
el hecho de que la garantía que aceptaron al
conceder el crédito, no es suficiente para compensar la deuda en caso de impago. Y así, el
cliente se encuentra con que le han ejecutado la
vivienda, pero sigue teniendo una importante deuda.
Este desfase parte del diferente valor que arrojan
las tasaciones que
antes de la concesión del préstamo –normalmente,
una tasación al alza efectuada por una
tasadora escogida por el banco e, incluso, de su
propio grupo–, y antes de la subasta –tasación
a la baja–.
En los últimos meses, varios juzgados españoles han dictado sendos autos y sentencias
que han roto esta tendencia. El pasado 17 de
diciembre, la Sala 2ª de la Audiencia Provincial
de Navarra dictó un auto en el que reconocía
que la adjudicación de la vivienda en subasta
debe bastar para saldar la
deuda, al entender que es
“moralmente rechazable”
que la entidad –el
BBVA–
alegue que la vivienda se ha depreciado para
reclamar la diferencia entre lo obtenido en la
subasta y el total de la deuda. El auto, además,
apunta que la crisis económica que ha provocado la depreciación de la vivienda tiene su causa
en “la mala gestión del sistema financiero”.
En la misma línea se pronunció el Juzgado de
lo Mercantil nº 3 de Barcelona, que consideró
saldadas las deudas pendientes con la banca
y otros acreedores de una pareja de jubilados
en concurso de acreedores, después de que no
consiguieran cubrir todos los pagos con la venta
Y un tercer auto dictado por el Juzgado de 1ª
Instancia nº 44 de Barcelona, considera
que no es procedente la petición del banco
En España también ha habido hipotecas ‘subprime’
Nuestro país también se
contagió de la ‘fiebre’ de
las hipotecas ‘subprime’,
por más que el Banco de
España negase “cualquier
paralelismo” con EE UU. Lo
dijo, ya a finales de 2007,
Alfredo Sáenz, vicepresidente
del Santander: “claro que
hay ‘subprime’ en España,
es una cuestión de puro
sentido común. Los criterios
por los que una hipoteca
se considera ‘subprime’ en
los países anglosajones se
pueden aplicar perfectamente a España”. En opinión
de Sáenz, los “vicios” del
son tres: préstamos por un
22 AUSBANC
elevado porcentaje del valor
de compra; una alta tasa de
esfuerzo –porcentaje de ingresos que el comprador dedica al pago de la hipoteca–;
y tasaciones ‘forzadas’ para
elevar el valor del inmueble.
Desde esta revista hemos
denunciado reiteradamente
por encima del 80% del valor
de tasación, ante la pasividad del Banco de España. Y
parece que el mensaje empieza a calar. Según publicó
el diario ‘El País’ el pasado
7 de febrero, las hipotecas
concedidas por encima del
tienen una morosidad que
triplica a las del resto del sistema, y son lo más parecido
a las ‘subprime’ de Estados
Unidos. El diario denuncia,
al igual que Ausbanc, la pasividad del Banco de España
que gobierna Miguel Ángel
Fernández Ordóñez (MAFO)
en este asunto: “más allá
de realizar avisos públicos
y privados, no impidió
esta dudosa práctica
Para apoyar esta
afirmación, cita al
MAFO no impidió la concesión
de hipotecas por encima del
notario y coordinador del
Observatorio de la Vivienda,
José Ignacio Navas, quien
opina que “la razón de que
las normas digan que no se
debe dar más del 80% del
valor de tasación es que los
intereses del préstamos van
a costar, como mínimo, el
de continuar con la ejecución, después de adjudicarse la vivienda. Entiende el juez que aunque
el banco paga una cantidad del 50% del valor
de tasación, “en su patrimonio no entra con tal
valor, sino el real del mercado”.
También se ha conocido recientemente otro
auto de la Audiencia Provincial de Navarra –en
este caso, de la Sala 3ª–, que considera que la
adjudicación del inmueble no es suficiente para
saldar la deuda con el banco. Las circunstancias,
sin embargo, hacen que este caso sea diferente, ya que no se registra un enriquecimiento injusto por parte del banco. La parte que quedaba
por pagar del préstamo es, en este caso, mucho
mayor que en el caso del auto de la Sala 2ª de la
misma Audiencia Provincial de Navarra.
No a la ‘dación en pago’
El debate surgido en torno a estos recientes
autos ha puesto sobre la mesa la figura de la
‘dación en pago’, como medio de resolver el
préstamo con garantía hipotecaria. Desde el
Gobierno, la ministra de Economía, Elena Salgado, señaló que “es difícil” que esta medida
se implante en España, porque sería “muy complicado” para el sistema financiero.
Lo cierto es que esta figura no constituye,
en modo alguno, una solución, sino que plantea más problemas. De hecho, desde Ausbanc
alertan del peligro que conlleva, ya que abre la
puerta a posibles coacciones sobre los clientes
para desposeerles de su vivienda. La asociación tiene conocimiento de distintos ejemplos
de directores de sucursales que presionaron a
clientes con problemas para pagar las cuotas y
lograron la cesión de la vivienda, justo en el momento en que los tipos de interés comenzaban
a bajar. El objetivo de la subasta pública es, precisamente, garantizar que el proceso se lleva a
cabo con la máxima transparencia y garantías
para los clientes. Por tanto, no a la ‘dación en
pago’, sí a la compensación de deudas.
Además, quienes ponen como ejemplo de
funcionamiento del sistema de ‘dación en pago’
a EE UU, deberían saber que las perspectivas de
los clientes que se acogen a ella no son nada
halagüeñas. En primer lugar, el hecho queda
grabado en el historial crediticio del cliente, que
se ve imposibilitado para obtener crédito durante varios años. Y además, en la mayoría de
los casos, las propiedades tienen más de una
hipoteca; la entrega de la vivienda salda uno de
los préstamos, pero el cliente se expone a una
demanda por parte de la otra entidad, que no
ha cobrado.
24 AUSBANC
las subastas de inmuebles
El procedimiento de la subasta está regulado por los artículos 681 al 697 de la
- Para celebrar la subasta, es necesario que
en la escritura se determine el importe de la
tasación a efectos de subasta y el domicilio
del deudor a efectos de notificación.
- Un mes después de que se haya notificado al
ocupante del inmueble la obligación de efectuar el pago (art. 690), se puede proceder a la
subasta. Ésta debe anunciarse con al menos
20 días de antelación, y se señalará al deudor
el lugar, día y hora de la misma (art. 691).
- El ejecutado tiene dos posibilidades para
oponerse a la ejecución (art. 695): la extinción
de la garantía o la obligación, y el error en la
determinación de la cantidad exigible. Pero sólo
el primer motivo da lugar al sobreseimiento de la
ejecución. En el segundo caso, simplemente se
subsana el error y se fija una nueva cantidad.
- Hasta el día de la subasta, el deudor puede liberar
el bien mediante la consignación de la cantidad
exacta que por principal e intereses estuviese
vencida en la fecha de presentación de la demanda,
siempre y cuando el bien hipotecado sea la vivienda
familiar (art. 693). Esta modificación de la LEC
fue instada por Ausbanc, para evitar que el banco
reclamase el total del capital pendiente de pago.
- El anuncio de la subasta se hará por medio de un
edicto, en el que se identificará la finca y se señalará
la valoración inicial para la subasta (arts. 646 y 668).
- El inmueble saldrá a subasta por el valor que
resulte de deducir de su avalúo el importe de
las cargas y derechos anteriores al gravamen
Lo habitual es que el banco se
adjudique la vivienda por el 50%
que ha dado origen a la ejecución (art. 666).
- Para participar en la subasta, es necesario un
depósito previo o aval bancario equivalente al 30%
del valor de tasación del inmueble, en la Cuenta de
Depósitos y Consignaciones del Juzgado (art. 669).
La exigencia de este depósito previo ha retraído,
en los últimos tiempos, a posibles compradores
a asistir a las subastas, lo que ha propiciado que
sean las propias entidades financieras ejecutantes las que se adjudiquen los inmuebles.
- El secretario judicial adjudicará el inmueble
al mejor postor, siempre que la puja sea igual o
superior al 70% del valor por el que ha salido a
subasta. El adjudicatario tendrá un plazo de 20
días para depositar en la Cuenta de Depósitos y
Consignaciones del Juzgado la diferencia entre
lo depositado y el precio de la adjudicación.
- En el caso de que la puja máxima sea inferior al
70%, el ejecutado tendrá un plazo de diez días para
presentar a un tercero que mejore la oferta, por
encima del 70% o por debajo de este importe, siempre
y cuando sea suficiente para satisfacer al ejecutante. El
ejecutante tiene, a su vez, un plazo de cinco días para
adjudicarse el bien por el 70% del valor de tasación.
- Si el ejecutado y el ejecutante no ejercen estos
derechos, el secretario podrá adjudicar el inmueble
al mejor postor, siempre que éste ofrezca el 50%
del valor de tasación o, al menos, la cantidad por la
que se haya despachado la ejecución (art. 670).
- En caso de que no acuda ningún postor a la
subasta, el demandante tiene 20 días para
adjudicarse el inmueble por el 50% del valor de
tasación. Al final, éste es el resultado más habitual
de las subastas en la actualidad (art. 671).
¡PELIGRO! ¡PRODUCTOS TÓXICOS!
Permutas financieras, ‘Swaps’, ‘Clips’...
Dos nuevas sentencias de los Juzgados de 1ª Instancia
de Badajoz y Málaga anulan permutas de BANESTO
Los clientes ganan a la banca
la batalla de los ‘swaps’
sentencias favorables, casi una
decena en 2ª instancia, y cientos de expedientes en marcha.
Ausbanc lidera las reclamaciones de los clientes de ‘swaps’.
Por: J. Á. Pedraza
Infografía: B. Trincado
asi no hay semana en que los Servicios
Jurídicos de Ausbanc no reciban alguna sentencia favorable a los clientes o
alguna declinatoria de sumisión arbitraje, en los
numerosos procedimientos que tienen abiertos
en los juzgados de toda España. Esta asociación
ha demostrado su capacidad en la defensa de
los clientes afectados por la comercialización
engañosa de ‘swaps’, permutas y ‘clips’, por
parte de unas entidades financieras que buscaban ‘alternativas’ a la caída de ingresos derivada de la bajada de los tipos de interés.
Como se refleja en los gráficos que ilustran
estas páginas, la asociación cuenta ya con más
de medio centenar de sentencias en las que se
declara la nulidad de los contratos, en la mayoría de ocasiones por vicio en el consentimiento,
derivado de la falta de información de los clientes a la hora de la contratación. De ellas, casi
una decena han sido refrendadas en segunda
instancia, por diversas Audiencias Provinciales.
No es de extrañar que los Servicios Jurídicos
de Ausbanc se hayan labrado una merecida
fama de resolutivos, avalada por los numerosos casos en los que han conseguido que las
entidades financieras devuelvan a los clientes
el dinero de las costosas liquidaciones trimestrales a que los oscuros contratos que habían
suscrito –sin recibir la información adecuada–
les obligaban.
Las dos últimas sentencias dictadas hasta el
momento, por el Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de
Badajoz y por el Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de
Vélez Málaga, se refieren a una misma entidad,
Banesto, y ambas resuelven demandas interpuestas por los letrados de Ausbanc en defensa
de clientes particulares.
Para informar sobre los pormenores de ambas,
las delegaciones de Ausbanc en Extremadura y
Málaga celebraron sendas ruedas de prensa, el
pasado 11 de febrero.
Según lo expuesto por el delegado de Ausbanc en Extremadura, Juan Luis Picado, en
dicha comparecencia, la sentencia del Juzgado
de 1ª Instancia nº 1 de Badajoz ha condenado
a Banesto a devolver a un cliente particular de
Badajoz un total de 18.000 euros, por la falta
de información en la comercialización de una
permuta de tipo de interés, denominada ‘operación de permuta financiera de tipos de interés
con techo y suelo parcial Collar KI en el floor’.
El producto le fue ofrecido al cliente como un
seguro contra la subida de tipos de interés que
supuestamente iba a beneficiarle en su hipoteca, contratada en 2007.
Sentencias favorables 'Swaps' Ausbanc/2ª instancia
1 27/03/09
Sección 3ª - Audiencia Provincial de Jaén
2 07/04/09
Sección 1ª - Audiencia Provincial de Álava
3 07/04/10
Sección 1ª - Audiencia Provincial de Pontevedra
Juan José Pérez Barreiro
4 16/07/10
Sección 6ª - Audiencia Provincial de Pontevedra
5 14/09/10
Sección 4ª - Audiencia Provincial de Vizcaya
Sección 4ª - Audiencia Provincial de Asturias
7 25/01/11
Sección 5ª - Audiencia Provincial de Zaragoza
8 26/01/11
26 AUSBANC
¡PELIGRO! ¡PERMUTAS FINANCIERAS!
Como en otros casos que hemos comentado
en estas páginas, al cliente le sorprendió comprobar que el banco efectuó diversos cargos
en cuenta, por un valor total de 18.000 euros.
Cuando comprobó las implicaciones reales del
producto, que penalizaba al cliente en caso de
que los tipos bajaran, solicitó su cancelación,
por la que Banesto le cobraba otros 15.000
La sentencia reconoce que Banesto ofreció
información deficiente al cliente, y faltó a sus
deberes de transparencia, diligencia e información respecto a la naturaleza del producto
ofrecido. Además, la entidad –como en muchas
otras sentencias obtenidas por la los Servicios
Jurídicos de Ausbanc– no realizó los preceptivos tests de conveniencia e idoneidad que valoran la experiencia previa y conocimientos en la
materia por parte del cliente.
Por su parte, la sentencia del Juzgado de Vé-
Los ‘swaps’ se
gratuitos contra
lez Málaga declara la nulidad de dos contratos
de permutas suscritos por una empresa textil.
Según indica la sentencia, “el consentimiento
de los actores fue prestado de forma viciada,
al concurrir error en la formación de la voluntad de éstos, basándose para ello en diversas
infracciones o vulneraciones de deberes de la
La resolución pone de manifiesto “la absoluta desinformación del contrato acerca de
las condiciones de cancelación del mismo”.
En palabras de Alfredo Martínez, delegado
de Ausbanc en Málaga, “estos productos
han supuesto un grave impacto en las economías de los empresarios, ya que han tenido
que hacer frente a onerosas y gravosas liquidaciones”.
Para más información contacte con Ausbanc
Teléfono: 902 36 71 80
E-mail: tmk@ausbanc.com
Sentencias favorables 'Swaps' Ausbanc/1ª instancia
Juzgado de 1ª Instancia nº 3 de Vigo
Juzgado de 1ª Instancia nº 13 de Bilbao
Juzgado de 1ª Instancia nº 6 de Vigo
Juzgado de 1ª Instancia nº 11 de Las Palmas
Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de Ourense
Juzgado de 1ª Instancia nº 9 de Las Palmas
Juzgado de 1ª Instancia nº 5 de Oviedo
Juzgado de 1ª Instancia nº 48 de Madrid
Juzgado de 1ª Inst. nº 1 de O Porriño (Pontevedra)
Juzgado de 1ª Instancia nº 11 de A Coruña
Juzgado de 1ª Instancia nº 2 de Las Palmas
Juzgado de 1ª Instancia nº 2 de Antequera (Málaga)
Juzgado de 1ª Instancia nº 2 de Lalín (Pontevedra)
Juzgado de 1ª Instancia nº 4 de Fuengirola (Málaga)
Juzgado de 1ª Instancia nº 5 de Lorca (Murcia)
Juzgado de 1ª Instancia nº 3 de Ourense
Juzgado de 1ª Instancia nº 8 de Vigo
Juzgado de 1ª Instancia nº 15 de Zaragoza
Juzgado de 1ª Inst. nº 2 de S. Cristobal de la Laguna
Juzgado de 1ª Instancia nº 5 de Pamplona
Juzgado de 1ª Instancia nº 6 de Vitoria
Juzgado de 1ª Instancia nº 5 de Ourense
Juzgado de 1ª Inst. nº 7 de S. Bartolomé de Tirajana
Juzgado de 1ª Instancia nº 6 de Sta. Cruz de Tenerife
Juzgado de 1ª Instancia nº 11 de Bilbao
Juzgado de 1ª Instancia nº 2 de Verín (Ourense)
Juzgado de 1ª Instancia nº 2 del Puerto de la Cruz
Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de Negreira (A Coruña)
Juzgado de 1ª Inst. nº 1 de Sta. Cruz de La Palma
Juzgado de 1ª Instancia nº 54 de Barcelona
Juzgado de 1ª Instancia nº 3 de Lugo
Juzgado de 1ª Instancia nº 12 de Las Palmas
Juzgado de 1ª Instancia nº 2 de Vigo
Juzgado de 1ª Instancia nº 14 de Las Palmas
Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de Ponferrada (León)
Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de Vélez Málaga
JJ Pérez Barreiro
José M. Velázquez
José Ramón Elrío
José M.Velázquez
Cristina Muntañola
Más de medio centenar de sentencias
Los Servicios Jurídicos de Ausbanc se han
convertido en una garantía para los clientes afectados por la comercialización engañosa de ‘swaps’, permutas y ‘clips’. A la
primera sentencia favorable a los clientes,
dictada en junio de 2008, le han sucedido
más de medio centenar, tanto en primera
como en segunda instancias (ver gráficos
en estas páginas), que declaran la nulidad
de estos contratos y obligan a las entidades a reintegrar el dinero a los clientes.
En la actualidad, Ausbanc tramita centenares de expedientes de clientes, que se
sustanciarán en nuevas demandas.
AUSBANC 27
EL JUZGADO ORDENA LA EJECUCIÓN PROVISIONAL DE LA SENTENCIA
YA TIENE DERECHO A LA DEVOLUCIÓN DE LA
Los clientes de BBVA, Cajamar y
Caixa Galicia, de enhorabuena
Por: Berta Baz
os clientes de BBVA, Caixa Galicia y
Cajamar están de enhorabuena porque el Juzgado de lo Mercantil nº 2
de Sevilla ha dictado un auto que obliga a
la ejecución provisional de la sentencia, que
anula la cláusula suelo.
Esta mala práctica bancaria, que impedía
que la bajada de los tipos de interés se reﬂejase en las cuotas mensuales de millones de
hipotecados españoles, ha sido denunciada
y detectada por Ausbanc que, en un tiempo
récord inferior a un año, han logrado identificar el problema, han demandado a numerosas
entidades que incluían la ‘cláusula suelo’ en
sus contratos, han obtenido una sentencia
favorable en Primera Instancia, en la que se
declara la nulidad de la cláusula, y se han
asegurado de que los clientes se beneficien
de los efectos de dicha sentencia mediante la
ejecución provisional de la misma, para que
no se vean perjudicados por el transcurso del
tiempo mientras se decide sobre el recurso.
Paralelamente a una intensa campaña informativa, los Servicios Jurídicos interpusieron
el 6 de abril de 2010 una demanda ante el
Juzgado de lo Mercantil nº 2 de Sevilla, en
la que pedían la nulidad de la citada cláusula
en los contratos de BBVA, Caixa Galicia y Cajamar, por lo que Ausbanc demandaba a una
cooperativa, a una caja de ahorros y a una
El pasado 30 de septiembre, menos de seis
meses después de su interposición, este Juzgado dictaba una Sentencia a todas luces
28 AUSBANC
histórica, en la que condenaba a las tres entidades a eliminar esta cláusula de sus contratos y a abstenerse de incluirla en lo sucesivo.
En la práctica, este Auto de ejecución obliga
a las tres entidades financieras citadas a no
incluir esta cláusula en los nuevos contratos,
y les concede un plazo de dos meses para que
la eliminen del resto de sus contratos, mientras los tribunales resuelven el recurso contra
la Sentencia del pasado 30 de septiembre.
Esto significa que los clientes afectados por
esta cláusula, que desde Ausbanc se califica
como abusiva, podrán verificar en los próximos meses cómo las cuotas mensuales de
sus préstamos hipotecarios experimentan una
El ahorro por
cláusula puede
Cálculos para una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, con euribor + 0,60
AHORRO SIN
8.771,64
7.761,48
8.075,16
Cálculos para una hipoteca de 150.000 euros a 35 años, con euribor + 0,60
7.180,92
6.102,24
6.678,60
6.434,88
* Euribor enero de 2011.
Hipoteca de 250.000 euros
Cálculos para una hipoteca de 250.000 euros a 25 años, con euribor + 0,60
apreciable reducción, que puede llegar a superar los 1.000 euros de ahorros anuales. Resulta especialmente significativo que el magistrado del Juzgado de lo Mercantil nº 2 de
Sevilla ha requerido a las entidades financieras condenadas “para prestar la colaboración
legalmente exigible a las mismas para el correcto desarrollo de la presente ejecución provisional, bajo los apercibimientos generales
de ley, y expreso de desobediencia, en las
personas de los representantes legales o responsables oportunos. Sin perjuicio de las multas coercitivas u otras actuaciones ejecutivas
a que, en su caso, pudiere haber lugar”.
14.619,48 12.935,88
13.839,36 12.935,88
13.458,48 12.935,88
Cálculos para una hipoteca de 250.000 euros a 35 años, con euribor + 0,60
11.968,08 10.170,36
11.131,08 10.170,36
10.724,88 10.170,36
La próxima jornada informativa,
el 15 de marzo en Madrid
A lo largo del mes de febrero, Ausbanc ha continuado
celebrando sesiones informativas gratuitas en distintas
localidades españolas, para
alertar a los hipotecados sobre la existencia de la cláusula suelo. En Valencia, esta
asociación atendió en un
stand de Forinvest las recla-
maciones de los afectados.
Además, también se trasladó
hasta Huelva con motivo de
La próxima cita será el 15 de
marzo en el Círculo de Bellas
Artes de Madrid con motivo de la celebración del Día
El delegado de Ausbanc en Valencia atiende a una periodista en Forinvest.
AUSBANC 29
BBVA, CAIXA GALICIA Y CAJAMAR
Ausbanc proporciona totalmente gratis una carta tipo
para reclamar a las entidades ya condenadas
Los afectados por la cláusula suelo de las entidades
condenadas por el Juzgado
de lo Mercantil nº 2 de Sevilla –BBVA, Caixa Galicia y
Cajamar– tienen a su disposición una carta tipo para
reclamar a su respectiva entidad la nulidad de la citada
cláusula. Este escrito está
disponible, totalmente gratis, en la www.ausbanc.es.
Una vez cumplimentados todos sus datos, el internauta
podrá descargarse esta carta de forma rápida y sencilla
para, posteriormente, poder
acudir a su sucursal para
Ausbanc aconseja entregar
dos copias a la entidad: una
para la sucursal y otra, sellada por el banco o caja, que
sirve como comprobante de
haber realizado la reclamación. Si una vez transcurrido
un tiempo prudencial usted
no tuviera noticias de su sucursal, es recomedable ponerse en contacto de nuevo
con Ausbanc para que esta
asociación, dada su experiencia, pueda presionar a
la entidad condenada realizando las oportunas gestiones.
Los hipotecados con cláusula suelo de otras entidades
también pueden acceder a
www.ausbanc.es (y a www.
ausbanc.com si son empresas) para recibir información
y resolver sus dudas.
30 AUSBANC
Lugar ...............y fecha..
en mi condición de
titular de un présta
contratado con est
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esta entidad ha inc
orporado
una cláusula que
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1 El viento no tiene fronteras.
Nuestra energía tampoco.
Nuestra energía cruza fronteras llegando a más
de 28 millones de clientes en 40 países.
Porque sólo la primera compañía energética
española es capaz de llegar tan lejos para
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CASER, PENDIENTE DE LA REORDENACIÓN DE SISTEMA FINANCIERO
La aseguradora, participada por 36 CAJAS, esperará
el final de la reordenación bancaria para jugar sus bazas
para Caser
La reordenación del sistema financiero español y la posible ‘bancarización’ de algunas cajas de ahorros parece un dolor de cabeza menor para la aseguradora, que piensa esperar a que termine
la reestructuración para adaptar sus alianzas estratégicas.
ras tres años de crisis financiera hemos visto de todo: inmobiliarias que
se declararon en suspensión de pagos, empresas que quebraron inexorablemente, bancos y países rescatados, empresas con
varios expedientes de regulación de empleo
(ERE)... No obstante, lo que no hemos visto ha
sido la caída de ninguna aseguradora. De esta
manera, puede decirse que el sector
asegurador ha aguantado el tipo
perfectamente durante estos años de la crisis y
32 AUSBANC
que, de hecho, ha aprovechado el tiempo para
acometer nuevos proyectos e inversiones.
Ésta ha sido la experiencia de la aseguradora Caser durante este periodo de incertidumbre financiera. No se ha quedado parada, ni
mucho menos. De hecho, a finales de enero
Caser inauguró su primera oficina propia en
Madrid (Calle Príncipe de Vergara, 128) que
enmarca dentro de su plan de expansión del
ramo de Salud, que prevé abrir otro centro en
la capital y otros dos en Barcelona durante
Para celebrar esta nueva apertura, Caser
anunció que los nuevos clientes particulares
podrán beneficiarse de un 15% de descuento
y el mantenimiento de la prima hasta 2012 en
los productos comercializados. Además,
podrán contratar el seguro de
más ahorradora
El Observatorio de Pensiones
de Caser presentó hace pocas
fechas su análisis anual sobre
el estado del ahorro y de las
pensiones en España, un
tema de actualidad en este
comienzo de 2011. En este
sentido, el informe indica que
mayor cuantía media anual
destina al ahorro, 4.958 euros,
seguida por Cantabria, 4.897,
y Cataluña, 4.204 euros. Por
el contrario, Murcia con 2.116,
Baleares con 2.254 y Andalucía con 2.369 euros son las
que menos aportan. En lo que
se refiere a la edad en que se
comienza a ahorrar, la media
en España se sitúa entre los
33 y 34 años.
salud para otras personas con
los mismos beneficios que el
En este sentido, Miguel Azpeita, director de Salud de
Caser afirmó que “la apertura
de oficinas nos permitirá dar un
mejor servicio, más personalizado, a los clientes de Madrid y
Barcelona. Asimismo, reforzará
la comercialización de la amplia
gama de productos modulares y
ventajas diferenciales que ofrece
Caser”.
Adjunto a la Presidencia de Ausbanc
escuchado la
Sello de calidad inmobiliario
Otra de las acciones que está llevando a cabo
la aseguradora se centra en el problema de la
vivienda. Así, Caser ha sacado recientemente
al mercado un sello de calidad para inmobiliarias, mediante el cual éstas podrán garantizar
a sus clientes que la vivienda adquirida contará con 20 años de protección legal sin coste
De esta manera, el sello Compra Segura 20
años para inmobiliarias, blinda los derechos
de propiedad y de uso y disfrute sobre la vivienda adquirida por un plazo de 20 años desde la escritura de compraventa.
Si acaso la única preocupación que ostenta
en este caso la aseguradora dirigida por Ignacio Eyries es qué pasará con la reordenación
del sector financiero español, más concretamente con el futuro de las cajas de ahorros ya
que Caser, actualmente, está participada por
36 cajas de ahorros. Eyries, de todos modos,
Ignacio Eyries y Manuel Álvarez, director general y
director del Observatorio de Pensiones de Caser.
se muestra tranquilo con el futuro de Caser y
aseguró hace pocas fechas durante un desayuno organizado por el periódico Cinco Días y
la consultora KPMG que “vamos a ver en qué
acaba la reordenación bancaria y después
tendremos que adaptar nuestras alianzas”.
De hecho, Eyries explicó que “tratarían con
los nuevos inversores” en el caso de que alguna caja participada de Caser se convirtiera en
banco o pasara a manos públicas. “No le veo
más complejidad que la falta de definición en
el tablero de juego en el que nos tenemos que
mover”. Toda una declaración de intenciones
de un buen dirigente que no deja nada a la
No obstante, Eyries podrá despejar las
posibles dudas en la próxima Junta General
Extraordinaria de Accionistas de Caser, convocada para el 16 de marzo.
Caser en cifras
Patrimonio**
Pólizas***
Beneficio neto 2009*
Ingresos por primas 2009*
(*) en millones de euros ; (**) millones de patrimonio de planes de pensiones; (***) millones de pólizas.
DISTRIBUCIÓN DE CARTERA 2009
Vida empresas 11%
Agrarios 3%
Vida particulares
Fuente: Caser.es
Particulares personales 1%
Particulares multirriesgo 15%
Nuevos negocios 3%
Autos 13%
El comienzo del 2011 ha estado marcado por
el debate en torno a la reforma del sistema de
pensiones. Como es habitual en este Gobierno, el
tracto del mismo ha seguido un guión kafkiano:
durante varios meses, se ha defendido que el sistema de pensiones era el más sólido del mundo.
Súbitamente, Zapatero cae del caballo –deslumbrado por la luz de Bruselas, Washington y los
mercados–, y nos dice a los pobres españolitos
que el sistema de pensiones tiene que reformarse
urgentemente o caeremos al abismo.
Se inician unas oscuras negociaciones con los
profusamente subvencionados sindicatos y se llega a un feliz acuerdo para ellos sin que nosotros,
los ciudadanos afectados, sepamos qué ha pasado, por qué ha pasado, cómo ha pasado y cuánto
nos va a costar esta broma.
Esta situación es grave en una sociedad civil que
quiere ser de primera división. Pero es mucho
más grave que nadie sea capaz de saber cuál ha
sido la voz del sector asegurador en relación con
este problema. No debemos olvidar que casi 11
millones de personas son partícipes de planes
privados de pensiones en España, superándose
los 86.000 millones de euros en patrimonio para
pensiones gestionados por las aseguradoras. Hay
una clara responsable de esto: Pilar González de
Frutos, ex directora general de Seguros y actualmente presidenta de UNESPA, no consigue que la
voz de los aseguradores sea oída por la sociedad
española. Sus opiniones al respecto sólo son recogidas, previo pago, por revistas especializadas
del sector que reciben generosos contratos de
publicidad. ¿Hasta cuándo van a ser los aseguradores ninguneados por carecer de una estructura
capaz de que sus opiniones sean al menos oídas
y quizás alguna vez tenidas en cuenta?
Esta pregunta debe estar necesariamente en la
agenda de los altos ejecutivos del sector asegurador que deciden quién representa sus intereses ante los poderes públicos y la sociedad civil.
AUSBANC 33
La aerolínea quiere crecer en las rutas de largo recorrido y
mantener su LIDERAZGO entre Europa y América Latina
Iberia va a por todas
En 2010, la demanda
de Iberia en los vuelos
de largo radio creció
un 8,2%, y en Latinoamérica, aumentó
un 12,2% respecto
a 2009. La aerolínea
tiene una cuota de
mercado del 24% entre
Europa y Latinoamérica, y dos tercios de sus
operaciones son de
vuelos trasatlánticos.
taleza, Córdoba (Argentina)
y El Salvador. Los vuelos a
todas esta ciudades suponen
una oportunidad única para el
turismo español, tanto emisor
como receptor, ya que Iberia es
la única compañía que vuela sin
escalas a todos ellos.
24%, Iberia es la primera aerolínea por tráfico de pasajeros
entre Europa y Latinoamérica.
La compañía quiere seguir manteniendo su liderazgo y, por eso,
se ha fijado entre sus objetivos
principales el crecimiento de
las rutas de largo radio.
n línea con la estrategia de ampliar su red
de largo radio, Iberia
presentó en Fitur cinco rutas
inéditas para el mercado español: Los Ángeles, Recife, For-
34 AUSBANC
En 2010 Iberia inauguró dos
nuevos destinos en Latinoamérica: Córdoba (Argentina), y San
Salvador. Además, Panamá, a
donde antes volaba haciendo
una escala en Guatemala, pasó
a ser directo. Para este año Iberia ya ha anunciado tres nuevas
rutas de largo radio: Recife
y Fortaleza (Brasil), donde ha
empezado a volar en el mes de
febrero, y Los Ángeles, el primer
destino de Iberia en la Costa
La apertura de la ruta de Cór-
Arriba: el Fuerte San Lorenzo, en
Panamá. Iberia ofrece vuelos directos a
este país centroamericano
Debajo: Recife, uno de los nuevos
destinos de Iberia en Brasil.
doba (Argentina) ha supuesto
un impulso para la inversión
europea en esta extensa provincia situada al norte del
país, y permite la llegada de
un mayor número de turistas.
Asimismo, los aviones de Iberia
podrán dar salida directa a las
exportaciones de la región de
Córdoba a toda Europa, con lo
que la ciudad podría convertirse en un centro de distribución
de mercancías de la zona. Las
previsiones apuntan a que la
ruta podría contar con cerca de
70.000 pasajeros en su primer
año de funcionamiento y, ya en
los tres primeros meses, la ocupación ha superado el 76%.
Estos nuevos vuelos a Cór-
Iberia, líder
doba consolidan el liderazgo
de Iberia en Argentina donde,
actualmente, cuenta con una
cuota de mercado del 26% desde Europa.
Iberia también inauguró en el
último trimestre de 2010 sus
vuelos a San Salvador. Es su
cuarto destino en Centroamérica, y uno de los países más
desconocidos y más llenos de
encanto de toda América, sobre
todo porque cuenta con grandes
Con estos vuelos, Iberia refuerza su presencia en Centroamérica, consolida su liderazgo
en la región, y convierte a capital salvadoreña en su centro
de distribución adicional en la
región para aquellos pasajeros
que quieran volar hacia o desde
ciudades como Managua, San
Pedro Sula y Tegucigalpa.
Otra novedad más en Centroamérica son los vuelos directos
entre España y Panamá, lo que
ha supuesto un incremento de
la oferta en esta ruta del 55%
hacia la capital panameña, punto de encuentro entre culturas
con un escenario geográfico
tan representativo como es el
Canal de Panamá. Estos vuelos
directos son otra muestra más
del compromiso de Iberia con
Centroamérica donde, además,
ofrece un vuelo diario a San
José de Costa Rica, y otros
cuatro vuelos a la semana a
En 2011, aún más…
Iberia estrenará este año sus
vuelos trasatlánticos desde
Barcelona a Miami y Sao Paulo. También desde el pasado 1
de febrero, la compañía ofrece
dos nuevos destinos: Recife y
Fortaleza. Estos vuelos consolidan a Brasil como el destino
más importante de Iberia en
Latinoamérica –con hasta tres
vuelos diarios, a Sao Paulo y
Río de Janeiro–, y el de mayor
crecimiento en 2011. En 2009,
la aerolínea transportó cerca de
500.000 clientes entre Europa y
Brasil, y las previsiones apuntan a que la ruta con Fortaleza y
Recife contará con unos 80.000
pasajeros en su primer año.
Además, el 29 de marzo se
inaugura la ruta directa entre
Madrid y Los Ángeles. Iberia
se convierte así en la única aerolínea en conectar el mercado
español con una de las áreas
más ricas y extensas del estado de California, y la segunda
ciudad en Estados Unidos en
número de habitantes. Esta es
la primera ruta que Iberia estrenará como consecuencia del
con American Airlines y British
Airways, para la explotación de
las rutas entre Europa y el Atlántico Norte, y que se suman
a los vuelos Londres-San Diego
de British Airways, BarcelonaMiami, que inaugurará Iberia, y
Helsinki-Chicago y Nueva YorkBudapest que pone en marcha
Con el cambio de temporada,
concretamente el 28 de marzo, Iberia estrenará sus vuelos
transatlánticos desde Barcelona con la ruta Barcelona-Miami. La compañía ha programado tres frecuencias semanales
–martes, viernes y sábados– a
Miami y, desde allí, se podrá
conectar al resto de Estados
Unidos en vuelos de American
Airlines. Esta nueva ruta formará parte también del acuerdo de
negocio conjunto con American
Airlines y British Airways.
Este año también está previsto que comiencen los vuelos de
Iberia entre Barcelona y Sao
Paulo –con tres frecuencias semanales– y, desde la ciudad
brasileña, también se podrá
continuar a otros destinos domésticos a través de otras compañías aliadas.
• Córdoba (Argentina): en los tres primeros
meses de funcionamiento, la
ocupación ha superado el 76%.
cuarto destino de Iberia en
Centroamérica, inaugurado en
el último trimestre de 2010.
• Panamá: los vuelos
directos desde España a la
capital panameña son una
prueba más del compromiso
de Iberia con Centroamérica.
• Recife y Fortaleza
(Brasil): estos dos nuevos
destinos consolidan a Brasil
como el destino más importante
de Iberia en Latinoamérica.
• Madrid-Los Ángeles
y Barcelona-Miami: las
dos nuevas rutas entrarán en
funcionamiento a finales de marzo.
Iberia inaugurará sus vuelos Barcelona-Miami el 28 de marzo.
AUSBANC 35
Empresariosdeéxito
Jordi Cuadrat, director del Hotel La Pleta
Refugio de ricos y
famosos. Personalidades de
las finanzas, del espectáculo,
de la aristocracia y de la
política hacen cola para
conseguir una suite en el
Hotel La Pleta, situado en
Baqueira-Beret, un refugio
tranquilo y exclusivo en el
l hotel La Pleta se ha convertido en
el refugio invernal de ‘ricos y famosos’ que buscan relajarse o hacer
negocios y sentirse como en casa entre valles, ríos y montañas.
El hotel se construyó en 2001 como hotel
de cuatro estrellas y dos años después se
remodeló para convertirse en un exclusivo
hotel de cinco estrellas con el objetivo, según su director, Jordi Cuadrat, “de ofrecer
mayor categoría y mejor servicio a nuestros
clientes, porque percibimos que faltaba en
el valle un hotel de estas características”.
Este cambio trajo consigo, “un aumento de
ingresos y de ocupación”.
La Pleta es considerado el hotel de montaña m��s lujoso de España y, como tal, cuenta
con servicios exclusivos como el de trasladar a sus clientes en helicóptero y ofrecerles
cuatro restaurantes donde degustar gastronomía nacional e internacional, entre ellos
La Pleta Sushi Restaurant, donde se sirve la
mejor cocina japonesa en una ambientación
de estilo zen y donde se puede presenciar
un espectacular ‘show cooking’ realizado
por un experto ‘sushiman’.
Otros de los servicios más demandados por
los clientes de La Pleta son los que ofrece el
Occitania Spa, donde pueden relajar cuerpo
36 AUSBANC
y mente entre aromas de pino y enebro, mediante tratamientos faciales y corporales
que van desde baños de vapor, a masajes,
pasando por jacuzzi, baños de nieve, duchas
termales, saunas suecas o aromaterapia.
El secreto del éxito de este hotel es, según
su director, “el servicio que damos a nues-
La Pleta es
montaña más
lujoso de España
tros clientes, la profesionalidad de nuestro
personal, que es muy amable y sabe cuidar
los detalles, y la ubicación del hotel, a pie
de pista de la mejor estación de esquí de
El equipo humano que presta sus servicios
en La Pleta está formado por 90 personas
dedicadas a facilitar la comodidad y el bienestar de sus clientes. Según Jordi Cuadrat,
“esta entrega ha hecho que nuestros clientes confíen en el servicio y la calidad que les
ofrecemos y, por ello, repiten”.
El hotel tiene 67 habitaciones con espectaculares vistas a los Pirineos, entre ellas
destaca la Occitania Master Suite, la suite
por excelencia del establecimiento, distribuida en dos plantas al más puro estilo ‘loft’
Además de esquiar, los clientes de La Pleta pueden realizar actividades en contacto
con la naturaleza como heliesquí, en que los
helicópteros son utilizados para subir a los
‘aventureros’ a las colinas más altas desde
donde descienden sobre nieve virgen; otra
actividad es el ‘mushing-trineos’, en que
los clientes se trasladan en trineo tirados
por perros; también pueden disfrutar sobre
motos de nieve o hacer excursiones con raquetas de nieve por el Valle d’Arán.
Cuadrat reconoce que la clave de que La
Pleta atraiga cada año a más visitantes es
sencilla: “nuestro trato con el cliente y conseguir que éste se sienta como en casa en
pleno corazón de los Pirineos”.
Tlf.: 973 645 550
Antonio Durán, propietario de ‘La tienda del espía’
Emulando a Bond, James Bond
Artículos para la seguridad, el
contraespionaje y la investigación
es lo que ofrece ‘La tienda
del espía’ a sus clientes. Igual
que 007 acudía a ‘Q’ cuando
necesitaba artilugios de espía, los
clientes de Antonio Durán acuden
a él para comprar relojes que son
cámaras de vídeo, botones que
son grabadoras o peluches que
graban en su memoria todo lo
ospechas de infidelidad conyugal, robos,
presunción de malos tratos a niños por
parte del servicio doméstico o escasa
productividad de los trabajadores de una empresa son algunos de los motivos que llevan a
muchos ciudadanos a entrar en ‘La tienda del
espía’ para comprar artilugios que les ayude a
descubrir si sus sospechas son fundadas o no.
“Cuando un cliente llega a nuestra tienda
sabe que quiere investigar a alguien, lo que no
sabe es con qué artículos hacerlo, y nosotros le
asesoramos y le facilitamos estos productos.
Con ellos nuestros clientes llegan donde el ojo,
el oído y el instinto no pueden llegar”, afirma
Antonio Durán, propietario de ‘La tienda del
espía’.
Por ello no es de extrañar que los productos
que más vende Durán sean relojes de pulsera y
bolígrafos con cámaras ocultas que pueden grabar hasta 30 horas, o botones, gafas y colgantes
que incorporan cámaras de vídeo y audio, y que
se utilizan para investigaciones dirigidas al entorno familiar y laboral.
Cada vez más empresarios introducen estos
productos de investigación en sus compañías.
“Muchos sospechan que sus trabajadores pueden sacar de la empresa información o sustraer
38 AUSBANC
productos. La tentación para los trabajadores
es grande y la empresa tiene que estar bien
protegida”, asegura Durán.
Con el objetivo de investigar para descubrir,
Durán señala que el lema de su negocio es
Antonio Durán:
“El lema de
‘La tienda del
espía’ es ver,
oír y grabar”
“ver, oír y grabar. Los clientes vienen a nuestra
tienda con esa intención y, dependiendo de su
presupuesto y de su investigación, se llevan
unos productos u otros”. El precio de los artículos que se venden en ‘La tienda del espía’
oscila entre los 60 euros que puede costar una
grabadora hasta miles de euros que cuestan los
aparatos para interceptar móviles.
Además de artilugios para investigar, la tienda
también facilita servicios como el de detectives
privados, el de barrido radioeléctrico con el que
se localizan cámaras ocultas, micrófonos o sis-
temas de escucha, y la construcción de bunkers
o de ‘habitaciones del pánico’. Según Durán,
“con la inseguridad que hay en nuestro país,
agravada por la crisis, el ciudadano se quiere
proteger de atracadores y de organizaciones
mafiosas. Hay mucha gente que demanda estos
servicios porque ven en la televisión lo que les
pasa a otros y piensan que también les puede
ocurrir a ellos y toman medidas”.
Cuando hace 20 años Antonio Durán decidió
abrir ‘La tienda del espía’ en Madrid, nunca pensó que este negocio iba a dar para tanto. Ahora
tiene cinco tiendas –dos en Madrid y una en
Bilbao, Valencia y Barcelon–, y se está planteando ampliar el negocio creando un régimen
de franquicia lo que, en su opinión, “requiere
mucha planificación”. Reconoce que la crisis les
afecta como a todos y se enorgullece de haber
sido pionero en España al crear un sólido negocio basado en la seguridad, la investigación y la
Tel.: 902 123 007
María de la O Domínguez, propietaria de ‘La casa del nazareno’
Los sastres de la fe
Santa. Si algo
caracteriza la Semana
Santa de Sevilla,
además de sus pasos y
la fe que éstos inspiran,
son los nazarenos con
sus capirotes y sus
túnicas a los que cada
año visten María de
la O Domínguez y su
familia en su tienda,
‘La casa del nazareno’.
La tienda de María de la O exhibe un
maniquí vestido de nazareno, ‘Manolo’,
con el que los turistas se hacen fotos.
esde que en 1979 el
padre de María de la
O Domínguez abrió
‘La casa del nazareno’ en Sevilla, se pueden contar por miles
los nazarenos que se han vestido en ella para salir acompañando a sus pasos en Semana
Santa. “Vestimos a los nazarenos de los pies a la cabeza, les
proporcionamos las túnicas, los
escudos, los cíngulos, los guantes, las zapatillas… todo lo que
necesitan”, afirma María de la
O Domínguez.
Vestirse de nazareno para salir en Semana Santa tiene un
precio que oscila desde los 200
euros hasta “lo que te quieras
gastar”, dice María de la O, depende de los complementos y de
los materiales con los que estén
fabricados. En su opinión, “la túnica básica más cara es la de la
Esperanza de Triana, que supera
los 700 euros”.
En los 32 años que lleva abierta, la tienda ha experimentado
40 AUSBANC
una gran evolución: “antes sólo
abríamos unos días por la tarde,
porque las hermandades tenían
las túnicas y se las prestaban a
los nazarenos o éstos las alquilaban, había pocos que tenían las
túnicas en propiedad. Cuando los
nazarenos tuvieron mayor poder
adquisitivo, se fueron comprando
las suyas, lo que impulsó nuestro
negocio”, afirma Domínguez.
‘La casa del nazareno’ tiene
clientes por toda España. Según
su propietaria, “hay personas que
viven fuera de Sevilla y salen aquí
en Semana Santa. Gracias a las
nuevas tecnologías, se ponen en
contacto con nosotros para encargarnos sus túnicas, nosotros les
informamos sobre cómo tomarse
las medias y nos las envían. Una
vez confeccionada la túnica, se la
enviamos o vienen a recogerla la
víspera de Semana Santa”.
El establecimiento trabaja para
todas las hermandades de Sevilla y de otras Comunidades
como Valencia, Madrid, Cataluña, Extremadura o Asturias.
“Tenemos un gran número de
clientes y de hermandades que
compran nuestros productos”,
asegura María de la O.
La tienda también atrae a numerosos turistas que se paran
en su escaparate o se hacen
fotos con ‘Manolo’, un maniquí
Aunque la tienda tiene trabajo todo el año, es al llegar
Semana Santa cuando la actividad aumenta. Según María
de la O, “cuando más trabajo
tenemos es después de los Reyes, cuando nuestros clientes
empiezan a encargar las túnicas.
Necesitamos un mes y medio
para hacer cada una porque son
a medida”.
Muchas personas eligen las
túnicas de nazareno como regalo de reyes, de cumpleaños, de
comunión o de boda. “A muchos
niños les bautizan con el traje de
nazareno y como hay hermandades en las que los niños no pueden salir de nazarenos hasta que
comulgan, a muchos les regalan
la túnica de su hermandad en su
comunión”, dice María de la O.
A pesar de tratarse de un negocio ‘sagrado’ también sufre la
crisis. Según su propietaria, “si la
gente ha salido toda la vida de
nazareno, quiere seguir saliendo
aun en crisis; pero en vez de estrenar túnica, arreglan la que tienen y así gastan menos”.
C/ Matahacas, 41 Sevilla
Tlf.: 954 223 753 www.lacasadelnazareno.com
PARO, productos tóxicos, fraude al fisco, deuda pública...
los fun empleo, el
ductos cionarios, l control de
ca, el tóxicos’ de os ‘prolas gra fraude a Ha la bandeuda ndes empr cienda de
tos de pública, lo esas, la
del me intereses d s conflicSon m rcado fina e agentes
que se uchas las a nciero...
econo ciernen so menazas
pañola re la
e todos los indicadores que reflejan el estado actual de la economía española, quizá el más espectacular, por lo históricamente negativo, es el
paro. Según la Encuesta de Población Activa
del INE, correspondiente al cuarto trimestre
de 2010, el número parados se incrementó
50 AUSBANC
en 121.900 personas, hasta cerrar el pasado año con
una cifra de casi 4,7 millones de parados.
En términos porcentuales, la tasa de paro
creció más de medio punto en el último trimestre del pasado año, hasta situarse en un
20,33%. Un porcentaje que duplica la tasa
de paro en la Eurozona –10%– y en el conjunto de la Unión Europea –9,6%– en el mismo periodo, según datos de Eurostat.
todavía es la estadística que acompaña a
paro, y que revela que el
número de hogares españoles con todos sus
miembros activos en el paro ha aumentado
en 35.600 durante el último trimestre de
2010, hasta situarse en un total de 1.328.000
Frente a estos 4,7 millones de personas
sin empleo en la
actualidad, se opone
otra ‘fuerza’ laboral
que muchos califican de
‘privilegiada’, y cuyas condiciones de trabajo han sido
observadas con envidia
los casi 2,7
laboral disfruta de una
en propiedad, fija,
vitalicia y sin posibilidad de despido. A
ella se accede por medio
de una oposición que acredita
la capacidad y conocimiento del
candidato al puesto, pero que no
garantiza su efectividad en el trabajo.
Trabajadores valiosos, y otros no tanto, han
sido las ‘víctimas’ de la crisis económica en
España, y han pasado a engrosar las listas
del paro. Sin embargo, los funcionarios no
han sufrido estos recortes y no han padecido
la oleada de ‘expedientes de regulación de
empleo’ del mercado laboral.
¿Un ERE de funcionarios?
Bien es cierto que algunos ayuntamientos
españoles –Jerez de la Frontera, Los Santos
de Maimona (Badajoz), Fuente el Saz (Madrid)...– han tratado de apuntarse a esta
fórmula para reducir su deuda. Una fórmula
que, argumentan desde el sindicato Comisiones Obreras, “no está concebida para las
Administraciones Públicas. Una Administración municipal difícilmente puede justificar
que con un ERE favorece su posición competitiva en el mercado, porque ni sus recursos
dependen del mercado, ni sus actividades
forman parte del mismo, ni sus problemas
se derivan de la falta de competitividad”. En
efecto, el artículo 51 del Estatuto de los Trabajadores, que regula los ERE, sólo los con-
✔ Casi 4,7 millones de
españoles se encuentran en el
paro, a cierre del año 2010.
✔ El índice de desempleo supera el 20%, lo
que duplica la tasa de paro
✔ Canarias (28,96%) es
el índice de desempleo más
alto, y País Vasco (10,89%), la
que tiene la tasa más baja.
✔ De los 4,7 millones de
parados, poco más de tres
millones son beneficiarios de
algún tipo de prestación –contributiva, subsidio, renta activa de
inserción o subsidios agrarios–.
✔ La cuantía media al
mes por beneficiario de
la prestación contributiva es de 853,2 euros.
... y las de los
✔ Casi 2,7 millones de
templa en
Por otro lado, los funcionarios no tienen departamentos de ‘asuntos
internos’ que verifiquen su eficiencia en
el trabajo. De hecho, existe constancia de
los incumplimientos de jornada laboral por
parte de determinados funcionarios: recordemos la reciente información publicada
por el diario ‘Levante’, que denunciaba que
funcionarios de la Ciudad de la Justicia de
Valencia ‘fichaban’ con su huella digital,
pero no entraban a trabajar. Incluso algunos
jueces de Valencia ya se habían quejado de
que algunos funcionarios trabajaban menos
horas de la que les correspondían.
En estos casos, ha quedado claro que los
sistemas de control no funcionan, o están
españoles –uno de cada
siete trabajadores– están
empleados en alguna de las
Administraciones Públicas, lo
que supone una ‘ratio’ de 17
habitantes por cada funcionario.
✔ El número de funcionarios en España se aproxima
al de empresarios y autónomos (3,1 millones).
✔ Más de la mitad de los
funcionarios (50,6%) trabaja
para las Comunidades Autónomas. El 23,6% trabaja en las Administraciones locales; el 21,9%,
en la Administración estatal; y
el 3,9%, en las universidades.
✔ Los funcionarios ‘de
carrera’ son el 60,1% del total
y disfrutan de una plaza fija, vitalicia y sin posibilidad de despido.
AUSBANC 51
Zapatero ha batido
el récord de parados.
El ejemplo del duro recorte presentado recientemente en Irlanda por el Ejecutivo de
Brian Cowen –que prevé el despido de casi
25.000 de los más de 360.000 funcionarios
irlandeses– demuestra que los trabajadores
públicos no son intocables, y deben estar sujetos a los mismos ajustes que el resto de
Otra de las ‘espadas de Damocles’ que pende sobre la cabeza de la economía española
es la de la Deuda Pública.
El Gobierno anunció recientemente que
para cobrar la pensión íntegra, cada español deberá haber cotizado un mínimo de 37
años. Pero sólo para pagar los intereses de
la Deuda Pública –que superan con holgura
los 20.000 millones de
euros–, cada ciudadano en activo deberá
pagar casi 1.000 euros
asalariados, esta cifra
supone casi un mes de
trabajo completo todos
los años, sólo para los
Y esta cantidad está creciendo sin parar, debido a que cada año se acumula nueva deuda
procedente del actual déficit presupuestario,
y a que los intereses que debe pagar el Estado para sufragar esa deuda también están
disparándose al alza cada nueva subasta. A
este ritmo, cada futuro jubilado en España
habrá dedicado un mínimo de cuatro años de
trabajo completos a pagar únicamente los
Vencimientos de deudas
Al mismo tiempo, las entidades financieras
españolas, la mitad de ellas –las cajas de
ahorros– inmersas en una etapa marcada
por la incertidumbre de la reestructuración,
tienen que afrontar los vencimientos de
deudas con entidades extranjeras.
Según informes financieros, las entidades bancarias españolas afrontan este año
unos vencimientos
de deuda por valor
de 63.272 millones
de euros, que se
elevarían a más de
euros en 2012, con
la contingencia añadida de una morosidad impuesta por la
altísima tasa de paro
que podría alcanzar un tope, según algunas
fuentes, de hasta el 8%.
Salvar estos vencimientos con nuevas
emisiones sólo retrasa el problema: el verdadero reto es reducir de una vez el apalancamiento y aumentar de forma drástica
el ratio de autofinanciación para limitar la
excesiva dependencia de los mercados financieros, que se comportan como auténticos chantajistas.
en impuestos a
‘Swaps’ y ‘cláusula suelo’: los españoles, a merced de la banca
Con la caída de los tipos de interés y el desplome de la
actividad crediticia derivada de la crisis, la banca se ha
visto obligada agudizar el ingenio para mantener sus niveles de negocio. Y ello, a costa de los clientes españoles,
quienes han visto cómo las malas prácticas y la comercialización engañosa de productos financieros han afectado
seriamente a sus economías.
Es el caso, por ejemplo, de los ‘swaps’, un artificio utilizado por las entidades para compensar la caída de ingresos
52 AUSBANC
derivada de la bajada de los tipos de interés en las hipotecas. Los bancos ‘confundieron’ deliberadamente a sus
clientes, haciéndoles creer que eran seguros de cobertura
de tipos, que estaban obligados por Ley a ofrecerles, omitiendo que obligaban a éstos al pago de liquidaciones a
favor del banco en caso de bajada de tipos. Por otro lado,
la aplicación de ‘cláusulas suelo’ en las hipotecas ha
impedido que las cuotas de las hipotecas de los clientes
bajasen, por la repercusión del descenso del euríbor.
Y es que España ha estado recibiendo presiones indebidas por parte de determinados
agentes del mercado financiero, como la
agencia de calificación Moody’s, controlada
por el especulador norteamericano Warren
Buffet, en lo que constituye un claro conflicto de intereses que a ningún organismo
regulador parece preocuparle.
Nuestro país ha recibido presiones incluso
por parte del propio Gobierno de los Estados Unidos, que obligó a un ex funcionario
del Banco de España –hoy alto dirigente del
FMI– a comunicarle información confidencial sobre las actividades en el exterior de
dos importantes bancos españoles.
En ocasiones, esos conflictos de interés
vienen incluso desde sus socios comunitarios, como es el caso del Deutsche Bank
alemán, presidido por el ‘misógino’ banquero suizo Josef Ackermann, quien llegó
a “presumir” de ser la entidad que había
apostado mayores cantidades de dinero a
la baja contra la cotización de importantes
En no pocos casos, todos estos conflictos
de interés están orientados a perjudicar
la competencia de las empresas españolas para favorecer a los grupos financieros
que los propalan. Lo más penoso es que el
mismísimo Gobierno de España ha cedido a
las presiones y llegó a contratar a la dañina
banca de inversión estadounidense como
‘asesores’, como ha ocurrido en el caso del
En otras ocasiones, los perjuicios a la economía española han venido sobrevenidos
por la actitud de determinadas corporaciones –HSBC y Vodafone–, que han organizado estructuras para defraudar a Hacienda.
En el caso de HSBC, que se autoproclama como el ‘mayor banco europeo’ –y se
anuncia en los ‘fingers’ de los aeropuertos
de medio mundo, en países donde no tiene
sucursales físicas–, el fraude ha sobrevenido a través de las 3.000 cuentas opacas de
clientes españoles en Suiza.
El fraude fue revelado gracias a un empleado del área de seguridad informática
del HSBC en el país helvético, quien se apoderó a finales de 2006 de datos de 16.000
cuentas y los remitió a las autoridades
francesas. Francia informó a España y el
hecho se conoció a finales de junio pasado,
54 AUSBANC
1. Douglas Flint, presidente de HSBC.
2. Vittorio Colao, consejero delegado de Vodafone.
3. Josef Ackermann, presidente de Deutsche Bank.
4. Warren Buffet, especulador y accionista de la agencia Moody’s.
en plena campaña de la Renta. Este tipo de
cuentas tienen un depósito mínimo de 1,62
millones de euros a un interés del 4%. Lo
que supone unos 80.000 euros por cada
cuenta, que tributarían al 15%.
También Vodafone ha tratado de defraudar
al fisco, tanto en España como en el extranjero. En el caso de España, los hechos se
remontan a 2002, cuando Vodafone creó
una sociedad llamada Vodafone Holdings
Europe para aprovechar el trato fiscal que
las ETVE (Empresas de Tenencia de Valores
Extranjeros) tienen en España. Las ETVE son
sociedades regulares sujetas a un impuesto
del 35% sobre sus ganancias, pero exentas
de la tributación sobre dividendos de origen
extranjero y plusvalías.
Así, Vodafone Holdings Europe se dedujo 1.043 millones de euros en los ejercicios cerrados en marzo de 2003 y 2004,
lo que permitieron a la empresa computar
unos impuestos negativos –créditos que
Hacienda le debe– de 210 millones de
euros. Hacienda interpuso un pleito contra
la empresa al considerar que dicha deducción era incorrecta, extremo que fue ratificado en primera instancia por el tribunal
Económico-Administrativo de Madrid, pero
que la empresa recurrió y anunció que si se
rechaza seguirán recurriendo, lo que podría
demorar la solución años y privar a Hacienda de unos recursos que son de todos los
El doble de este importe, 2.040 millones de
euros, es la cantidad que Vodafone dejó de
pagar en concepto de impuestos al Estado
indio, tras la adquisición, en 2007, del 67%
de la multinacional de telecomunicaciones
hindú Hutch, por 10.900 millones de dólares.
Esta negativa de Vodafone fue llevada por
el Gobierno indio ante los tribunales y tuvo
una respuesta positiva, ya que el Tribunal
Superior de Bombay condenó a Vodafone a
pagar 2.040 millones de euros en impuestos
de capital al Gobierno indio.
CONSTRUCTOR, promotor y técnicos deben
probar que actuaron correctamente
¿A quién reclamar
regula de un modo preciso la tipología de los
defectos, los plazos de garantía y de prescripción,
así como los criterios de imputación a los agentes que intervenen en la edificación.
Por: SS JJ Ausbanc
l ámbito de las responsabilidades
por defectos en la construcción de
viviendas constituye un sector del
ordenamiento jurídico cuya litigiosidad se
ha visto incrementada de manera notable
en los últimos años. Este fenómeno ha venido unido al espectacular aumento de la actividad de promoción de viviendas de nueva
construcción durante el ‘boom’ inmobiliario.
Ni al más desinformado de los ciudadanos
escapa que a esa desbocada ‘furia del ladrillo’ ha tenido que ir pareja una modificación de los rigurosos métodos del proceso
constructivo que, por los inexorables dictados del mercado, puede tener una relación
directa con la puesta en el mercado de viviendas que, en algunos casos, no reúnen
los estándares de calidad acostumbrados,
o que presentan deficiencias de mayor o
menor calado. Deficiencias que son de todo
punto incompatibles con la finalidad económica que el destinatario de ese producto
pretende alcanzar con su adquisición y el
ímprobo esfuerzo que asume para lograr tal
Como en cualquier campo que afecta a
56 AUSBANC
civil y al genérico
Derecho de daños,
el principio ‘neminem laedere’
se erige en principio rector del
régimen legal de
al que va indisolublemente unido,
dada la naturaleza del bien protegido, el derecho a la vivienda
digna consagrado en el art. 47
Ese completo régimen se
contiene en la vigente Ley
38/1999, de 5 de noviembre, de Ordenación de la Edificación (LOE), norma que
ha venido a superar la aplicación del escueto régimen que el art. 1.591 del Código Civil
establece en esta materia, introduciendo
una más concreta y detallada delimitación e
individualización de los ámbitos de responsabilidad que corresponde a los distintos
cuenta que en la
práctica judicial coexisten ambos regímenes de responsabilidad (1.591
del Código Civil y LOE), en función de su
distinta aplicación temporal, de forma que
la LOE se aplica, según su Disposición Transitoria 1ª, a las obras de nueva construcción
y a las obras en edificios preexistentes para
cuyos proyectos se haya solicitado la licen-
cia a partir de su entrada en vigor.
El art.1.591 del Código Civil ha dado cobijo
durante años a las reclamaciones por daños
a través de una prolija y extensiva interpretación jurisprudencial con eminente afán de
protección del adquirente de vivienda.
Y ello a través de una
caracterización del concepto de ruina notablemente amplia, al objeto
de que tenga cabida en
el mismo todo tipo de
defectos y de una objetivación de la responsabilidad, de manera que
se presume la culpa en los intervinientes en
la construcción, quienes deben probar que
actuaron con la debida diligencia. Así, la
jurisprudencia ha entendido por ‘ruina funcional’ todos aquellos defectos que afectan
a la calidad, habitabilidad y a la utilidad de
la edificación. Además, están los de una
“ruina” en sentido físico, o afectante a la
seguridad y estabilidad del inmueble.
Basta, por tanto, al adquirente perjudicado que reclama probar que la ruina existe
y que se produjo y manifestó en el plazo
decenal que establece el precepto. Esa
puede exigir tanto
al constructor –por
vicios de construcción–, como a los
técnicos –no sólo
al arquitecto, sino
también al aparejador–, pero también
al promotor-vendedor, figura que el decimonónico Código no
contempla por ser ajena a la realidad social
de su época, pero a quien la jurisprudencia
fue progresivamente equiparándolo, a fin de
extender también a él las responsabilidades
dimanantes de la construcción.
existe y que se
produjo en plazo
AUSBANC 57
Agentes que intervienen en la edificación
¿Quiénes son los principales intervinientes en el proceso constructivo? ¿A quiénes ha de dirigir su acción el propietario de la vivienda por los defectos que pueda presentar?
✔ PROMOTOR
Tiene una intervención
decisiva en todo el proceso
de construcción, impulsando
y financiando la obra, que
se realiza en su beneficio
en tanto que se encamina al
tráfico de venta a terceros.
Como reiteradamente ha
señalado la jurisprudencia, el promotor no es un
vendedor corriente, sino que
ha mandado construir el objeto que vende. Por ello, los
terceros adquirentes confían
en su prestigio comercial en
tanto que es garante de la
correcta construcción y, en
ese sentido, la LOE le hace
responsable siempre, y solidariamente con los demás
agentes intervinientes en
todo caso, como garante
último de las responsabilidades individuales o solidarias,
que pudieran corresponder a
otros agentes. Consecuentemente con su posición legal,
está obligado frente a los
compradores a llevar a cabo
una obra sin deficiencias
y presentar en el mercado
y entregar un producto
Es el agente encargado
de la realización material
de la obra o, como dice el
art. 11 de la LOE, quien
asume ante el promotor el
compromiso de ejecutar las
obras con medios humanos
y materiales, con sujeción
al proyecto y al contrato (de
obra). El constructor tiene,
por tanto, la obligación
profesional de hacer la obra
según el encargo recibido
por el promotor reflejado en
el proyecto y conforme a la
‘lex artis’ y a las buenas
prácticas constructivas. Es
decir, el constructor es un
profesional a quien como tal
cabe exigírsele una responsabilidad individualizada,
cuando los defectos sean
directamente imputables
a su impericia o falta de
capacidad profesional o técnica. Serán siempre de su
responsabilidad los defectos
de ejecución que afecten a
elementos de terminación
o acabado de las obras,
siempre que dichos daños
se manifiesten en el plazo
de un año desde el acta de
✔ ARQUITECTO
Este profesional, que requiere de la preceptiva titulación
académica, es el responsable de redactar el proyecto y
en él concurre habitualmente
la condición de director de
la obra, a quien corresponde
verificar el replanteo y la
adecuación de la cimentación y de la estructura proyectadas a las características geotécnicas del terreno,
resolver las contingencias
que se produzcan en la obra
y consignar en el Libro de
Órdenes y Asistencias las
la correcta interpretación del
proyecto, así como elaborar,
en su caso, eventuales modificaciones del proyecto que
vengan exigidas por la marcha de la obra. Al director de
la obra le compete la realización de las funciones de
vigilancia de los trabajos de
construcción y solucionar los
problemas e imprevistos que
surjan durante la ejecución.
Además de hacer constar las
irregularidades que aprecie,
ha de comprobar su rectificación o subsanación antes
de emitir la certificación
final. Por tanto, serán de su
responsabilidad aquellos
defectos constructivos que
por su importancia o por
afectar a elementos relevantes de la edificación puedan
entenderse que exceden de
las meras imperfecciones de
ejecución o acabado de las
obras, ya que sus funciones no implican que deba
apreciar cualquier tipo de
imperfección constructiva,
sino sólo aquellas de cierta
✔ ARQUITECTO TÉCNICO
Cuando este agente asume
la función de dirigir la ejecución material de la obra y de
controlar cualitativa y cuantitativamente la construcción
y la calidad de lo edificado,
responde de los daños causados debidos al incumplimiento de sus obligaciones
profesionales de dirección inmediata y directa de la obra,
así como a las de control de
los materiales y las mezclas
a utilizar y de impartición de
que se planteen, de acuerdo
a lo ordenado por el arquitecto director de la obra.
Es, por tanto, el profesional
integrante de la dirección facultativa que debe mantener
más contactos directos con
el proceso constructivo, sin
obviar, claro está, las responsabilidades profesionales
que competen al constructor en cuanto al cumplimiento de la ‘lex artis’.
La responsabilidad de los distintos agentes es
individualizada. Sólo cuando no sea posible individualizarse o precisar el grado de intervención de
cada agente, se extenderá a todos ellos solidariamente. El perjudicado por los daños ha de contar con un informe técnico, en el que se recoja el
análisis de los defectos y sus posibles causas.
58 AUSBANC
banqueros desde 1926
Banca March, la solidez
y garantía del banco
con el mayor ratio
de solvencia de Europa,
según análisis realizado
por el Comité Europeo
de Supervisores Bancarios.
Madrid se une el 13 de marzo para
Los perjudicados por el cierre de
Fórum Filatélico y Afinsa, por la comercialización masiva de ‘swaps’
o por la inclusión de la cláusula
suelo en los contratos hipotecarios
tendrán su propio altavoz.
‘No’ a los asalta-cajas.
l domingo 13 de marzo, Ausbanc celebrará en Madrid un acto público en
defensa de los derechos de los consumidores, que será presentado por las
periodistas Mª José Bosch y Arancha Moreno. Concretamente habrá intervenciones
dirigidas a los afectados por la liquidación
y cierre de las mercantiles Fórum Filatélico
y Afinsa; a los perjudicados por la comercialización engañosa de permutas financieras y
la inclusión de la cláusula suelo en los contratos hipotecarios, y a los clientes de las
amenazadas cajas de ahorros.
Ausbanc ha decidido salir a las calles de
la capital de España para dar voz a los afectados por las grandes crisis de consumo de
este país, y por las malas prácticas bancarias, ya que considera que los consumidores
necesitan ser escuchados en sus reivindicaciones, y que los dirigentes políticos y supervisores financieros conozcan de primera
mano la realidad española y los problemas
En el caso de Fórum y Afinsa, Ausbanc
siempre ha reivindicado que los afectados
tienen derecho a exigir la devolución de sus
ahorros, y la consiguiente confirmación de la
Responsabilidad Patrimonial del Estado, en
lo que supone uno de los mayores expolios
de nuestra reciente historia.
En relación a la comercialización masiva
60 AUSBANC
J.P. H. MOLTÓ
Afinsa y Fórum Filatélico, Lehman Brothers y Madoff.
Cláusula suelo y productos financieros tóxicos.
de ‘swaps’, ‘clips’ y permutas financieras,
esta asociación considera necesario que los
perjudicados por la comercialización de estos sofisticados productos, disfrazados como
seguros contra la subida de los tipos de interés, continúen consiguiendo el amparo de
los tribunales. De hecho, Ausbanc ya ha obtenido más de medio centenar de sentencias
favorables a los clientes, que anulan estos
La cláusula suelo, que afecta a millones de
hipotecados, y que ha sido declarada abusiva por el Juzgado de lo Mercantil número
2 de Sevilla, también centrará el interés de
esta jornada pública, ya que todavía muchos
españoles desconocen ser víctimas de esta
mala práctica bancaria.
Por último, Ausbanc también considera
necesario y urgente reivindicar el valor y la
importancia de las cajas de ahorros, a pesar
de la nefasta gestión de presidentes como
Miguel Blesa, Narcís Serra y Juan Pedro
Hernández Moltó, que han contribuido a su
Si usted está interesado en participar en
este evento, y quiere conocer con detalle el
programa previsto, entre en la página web
www.ausbanc.es, y consulte la agenda.
El programa de actos también incluirá
música y humor, para que los consumidores
también tengan su momento de disfrute.
MELOCOS. Esta banda de poprock, de El Puerto de Santa María,
interpretará sus grandes éxitos.
EBS. Marta, de Ella Baila Sola,
y Rocío deleitarán con las canciones ‘Baldosas’ o ‘Tienes razón’.
EDURNE. La cantante promocionará su nuevo single ‘Oigo mi corazón’.
NENA DACONTE. El grupo
interpretará temas de su último álbum ‘Una mosca en el cristal’.
15 DE MARZO. Círculo de Bellas Artes de Madrid
Asesoramiento gratuito y tertulias sobre economía
Los stands de atención al consumidor permanecerán abiertos de 11 de la mañana a 20.30 horas
El salón de baile del Círculo de Bellas Artes
de Madrid acogerá el próximo 15 de marzo el
programa previsto por Ausbanc para conmemorar el Día Mundial del Consumidor. En esta
jornada, los usuarios podrán recibir información gratuita sobre la nulidad de la cláusula
suelo; la comercialización de ‘swaps’, ’clips’
y permutas financieras, el cobro de comisiones abusivas...
Además, los ciudadanos podrán disfrutar
con las tertulias sobre economía organizadas por la emisora CVB Radio, en las que
se analizarán, entre otros temas, ‘Los pasajeros sí tienen derechos’, ‘Nuevos hábitos
de consumo: el comercio de conveniencia’,
‘La energía eléctrica: cómo ahorrar y cómo
entender la factura’ o ‘Comprar una vivienda
con defectos: cómo reclamar y a quién’.
Además, y al ser un día de fiesta, se organizarán catas de aceite de la mano de la
Revista Alcuza; degustaciones de vino, y
espectáculos de música y humor que amenizarán la jornada.
Los stands de atención al consumidor permanecerán abiertos, de manera ininterrumpida, de 11 de la mañana a 20.30 horas de
la tarde, para facilitar el acceso de todos los
Si usted está interesado en consultar con
detalle el programa de actos puede consul-
tar la página web www.consumeralia.es o
www.ausbanc.com.
La noche del 15 de marzo, Ausbanc celebrará
en el Teatro Fernando de Rojas del Círculo de
Bellas Artes de Madrid su 25 aniversario con
una gala a la que han sido invitadas relevantes personalidades de la vida pública madrileña. Este acto contará con la actuación estelar del cantante Pitingo, quién interpretará
canciones de su nuevo disco, ‘Olé y Amén’.
Tras el éxito de su segundo álbum ‘Soulería’,
el intérprete presentará este tercer álbum,
antes de continuar con su gira.
EL CONSUMIDOR, CLAVE PARA
Vive con Ausbanc el Día Mundial de Consumidor el
15 de marzo en el Círculo de Bellas Artes de Madrid
Sobre la cláusula de suelo
en tu hipoteca.
Sobre los 'swaps' y productos
financieros tóxicos.
abusivas en tus cuentas
Tertulias sobre economía
en CVB Radio.
Stands de atención al
Campeonato FIFA 2011.
Catas de aceite y vino.
DERECHO DEL COM
AUSBANC 61
Consulta el programa detallado • www.consumeralia.es • www.ausbanc.com
visita institucional a alicante
COLABORACIÓN. Acuerdos con el Consistorio y la Cámara
El Ayuntamiento apoya la organización
de los actos del Día del Consumidor
Luis Pineda ofrece en el Ayuntamiento de Benidorm una conferencia multitudinaria sobre ‘El usuario
ante las malas prácticas bancarias’, invitado por el Club de Opinión de la localidad.
Por: B. B.
l presidente de Ausbanc, Luis Pineda,
y el delegado de Ausbanc en Alicante, Pedro Pérez, se reunieron con la
alcaldesa Sonia Castedo para presentarle
los actos de celebración del Día Mundial del
Consumidor, que tendrán lugar el próximo
mes de marzo, y en los que, como en años
anteriores, el Ayuntamiento prestará todo su
apoyo. Dentro del marco de las celebraciones a nivel nacional de Consumeralia, desde
la Delegación de Alicante se está desarrollando por segundo año consecutivo el concurso escolar de dibujo ‘Consume Bien’.
Igualmente, Luis Pineda aprovechó su visita
al Ayuntamiento para comentar con la alcaldesa la situación de cientos de alicantinos
que están afectados por la ‘cláusula suelo’.
Tras la visita al Consistorio, los representantes de Ausbanc mantuvieron un encuentro con el director gerente de la Cámara de
Alicante, Carlos Mazón, con el que abordaron futuras fórmulas de colaboración como la
organización conjunta de foros y seminarios.
En esta entrevista, el presidente de Ausbanc alertó a Mazón sobre las malas prácticas bancarias, ya que existe un importante
número de empresarios que está afectado
por la citada cláusula suelo, y también por
la comercialización masiva de ‘swaps’ y
permutas financieras. Pedro Pérez se puso a
disposición de la Cámara de Comercio para
asesorales en la materia.
Invitado por el Club de Opinión de Benidorm, Luis Pineda ofreció en el salón de
actos del Ayuntamiento de la localidad una
conferencia sobre ‘El usuario ante las malas
prácticas bancarias. ¿Conocemos nuestros
derechos?’.
62 AUSBANC
Arriba, Luis Pineda,
y Pedro Pérez,
Ayuntamiento. A
la derecha, Pineda
de Carlos Mazón.
El presidente de Ausbanc, durante la multitudinaria conferencia celebrada en el Ayuntamiento de Benidorm.
agenda de actos en murcia. Reunión con el ayuntamiento y Cajamurcia
El Consistorio se interesa por Consumeralia
El teniente de alcalde muestra su apoyo a la
En su visita al Ayuntamiento de
Murcia, el presidente de Ausbanc, Luis Pineda, acompañado
por el delegado de Ausbanc
en la región, Carlos Arnau,
mantuvo una reunión con el teniente de alcalde de Economía
y Hacienda, Joaquín MoyaAngeler. En este encuentro, los
informaron de los actos que la
delegación tiene previsto celebrar el próximo 15 de marzo,
13arzo
Posteriormente, Pineda y Arnau
también visitaron a Carlos Egea,
presidente de Cajamurcia, con
quien analizaron el panorama
financiero actual y el mapa de
La jornada en la capital murciana
concluyó con un almuerzo con la
prensa local, en el que Luis Pineda, además de alertar sobre
la nulidad de la ‘cláusula suelo’
y la comercialización masiva de
permutas financieras, analizó el
proceso de ‘aniquilación’ de las
Joaquín Moya-Angeler y Luis Pineda, frente a la fachada de la catedral de Murcia.
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USBANC
fuga radiactiva en 2007
La Fiscalía de Tarragona denuncia
a los altos cargos de la central de Ascó
Los Servicios Jurídicos de Ausbanc llevan meses batallando en los tribunales para reparar los daños
producidos a aquellos perjudicados que no concurren en el expediente administrativo.
a Fiscalía de Tarragona ha
presentado en el Juzgado
de Gandesa una denuncia
contra tres altos cargos de la
nuclear de Ascó I y contra el
inspector del Consejo de Seguridad Nuclear (CSN) residente
en la central por “negligencias,
imprudencias y omisiones” que
propiciaron la fuga radiactiva
ocurrida en noviembre de 2007,
y que fue ocultada durante cinco
meses, tiempo en el cual varios
grupos de escolares realizaron
visitas a las instalaciones, ajenos a los niveles de contaminación que registraba el centro.
El fiscal Ignacio Monreal les
achaca la comisión de delitos
contra la seguridad colectiva, el
medio ambiente y los derechos
de los trabajadores, además
de otro por
Endesa, evitó
notificar el escape. La denuncia
ha sido autorizada por el fiscal
general del Estado, Cándido
Conde-Pumpido.
De esta manera, la Fiscalía
comparte la opinión de Ausbanc
en la negligencia manifiesta
de Endesa, que incluso llevó a
poner en peligro a un grupo de
Imagen de las instalaciones de la Central Nuclear de Ascó.
niños. En su campaña judicial
tendente a la reparación de todos los daños producidos por la
central nuclear a aquellos perjudicados de
civil, que no
administrativo, pero que
una indemnización, los Servicios Jurídicos
de Ausbanc Consumo han emprendido una serie de acciones
judiciales. De hecho, a finales
del pasado año el Juzgado de
Primera Instancia número 1
de Gandesa admitió a trámite
presentadas por la Asociación,
La fuga fue
64 AUSBANC
por lo que Ascó está obligada a
comunicar el nombre de la compañía aseguradora con la cual
tiene concertado el seguro de
En opinión de los expertos se
expuso en riesgo radiológico
suficiente tanto a la población
como al medio ambiente. Un
análisis realizado por profesionales independientes reveló que
más del 86% de las casi 1.000
partículas radiactivas recogidas
hasta principios de junio de
2008 producía una radiactividad
suficiente como para superar
los límites legales aplicables a
miembros del público en caso
de contaminación interna. Y más
del 27% del total de partículas
producirían dosis superiores a
20mSv, límite legal de los trabajadores en un año.
Una sanción alta,
A consecuencia de la fuga
radiactiva, el Ministerio de
Industria incoó un procedimiento
administrativo sancionador que
se resolvió con la imposición de
una multa de 15,39 millones de
euros constituyendo la sanción
más alta impuesta hasta la
fecha a una central nuclear en
Europa. A pesar de ello, y bajo la
apariencia de ‘multa ejemplar’, lo
cierto es que la central obtiene
un beneficio diario por la venta
de la electricidad de 1,2 millones
de euros, según Greenpeace, lo
que supone que la multa equivale
al beneficio que obtiene en tan
sólo 13 días de funcionamiento.
mejor entidad y mejor producto financiero
El premio ‘Euro de Oro 2010’, desierto
La Junta Directiva de Ausbanc considera que no existen méritos suficientes para los galardones.
Tras estudiar detalladamente
las propuestas recibidas para
elegir el ‘Euro de Oro a la Mejor
Entidad Financiera’, y el ‘Euro
de Oro al Mejor Producto Financiero’ del año 2010, la Junta Directiva de Ausbanc ha decidido
dejar el premio desierto, ya que
no se han encontrado méritos
sustanciales para conceder estos galardones.
Tras tres intensas reuniones,
y después de analizar todas
por los servicios centrales de la
asociación y sus distintas dele-
vez en 20
gaciones, el jurado ha decidido
no celebrar este año la entrega
de premios, prevista en un principio para el 3 de marzo, ya que
“dada la situación económica
actual, realmente no hay ninguna entidad o producto que
merezca el galardón”. Tampoco
esta asociación considera que
el supervisor, es decir el Banco
de España, ha actuado correctamente para proteger al sector y
librarlo de los abusos y malas
En los 20 años de historia
de este galardón, ésta es la
segunda ocasión en la que el
premio queda desierto. El ‘Duro
de Oro’, como se llamaba este
premio antes de la entrada en
circulación del euro, tampoco
se celebró en el año 1999.
La Junta Directiva de Ausbanc
espera que el sistema financiero español reaccione y que, a lo
largo del presente año, se favorezcan las prácticas de buen
gobierno corporativo, facilitando la depuración de gestiones
15 DE MARZO. 21.30 H.
INPRESCINDIBLE INVITACIÓN
25 años generando valor para la sociedad
INAUGURACIÓN DE LA DELEGACIÓN DE HUELVA
presentación oficial. Más de 200 personas se reúnen en la Casa de Colón
Calurosa acogida de las autoridades
de la provincia al proyecto de Ausbanc
El alcalde, el presidente de la Audiencia Provincial y el presidente de la Caja Rural del Sur aplauden
la labor de esta asociación en la defensa de los derechos de los consumidores.
a Casa de Colón reunió el pasado 17
de febrero a más de dos centenares
de personas en la inauguración oficial
de la nueva delegación de Ausbanc en la
provincia de Huelva, que desde mediados
de enero atiende ya a los consumidores en
temas de consumo en general, y en asuntos
de banca y finanzas en particular.
En su discurso de bienvenida, el alcalde de
Huelva, Pedro Rodríguez, agradeció que la
asociación abra sus puertas en la ciudad, ya
que los onubenses van a tener un gran defensor de sus derechos. Además, considera
necesario que Ausbanc y el Consistorio colaboren de forma frecuente en la protección
En este multitudinario acto también intervino el presidente de la Audiencia Provincial
de Huelva, Jesús Fernández Entralgo, que,
haciendo referencia al relato de ‘Los Viajes
de Gulliver’, señaló que “la unión hace la
fuerza” como única manera de que los pequeños consumidores puedan con los abusos
En esta fiesta, en la que actuó como maestro de ceremonias Ángel Garay, adjunto a la
Presidencia de Ausbanc, el presidente de la
asociación, Luis Pineda, y el delegado de
Ausbanc en Huelva, Antonio Olaya, señalaron que su objetivo es dar respuesta a las
necesidades de los ciudadanos onubenses
en materia de consumo y, su principal reto,
convertirse en la asociación de referencia a
nivel provincial en la defensa de los intereses de los ciudadanos.
Entre los ilustres invitados también estuvie66 AUSBANC
Arriba, de izqda. a
dcha.: el presidente
de la Caja Rural del
Sur, el presidente de la
Audiencia Provincial, el
delegado de Ausbanc en
Huelva, el presidente de
Ausbanc y el alcalde.
A la izqda., Pedro
Rodríguez durante
su discurso. Abajo, el
público disfruta del acto
La chirigota ‘Enemigos Íntimos’ dedicó un cuplé a Ausbanc y a su presidente, Luis Pineda.
ron presentes, entre otros, el presidente de
Caja Rural del Sur, José Luis García Palacios;
la concejala de Consumo, Carmen Céspedes;
y el alcalde de Punta Umbría, Gonzalo Rodríguez Nevado.
Tampoco dudaron en acompañar a Antonio
Olaya en su puesta de largo el magistrado de
la Sección Primera de la Audiencia Provincial, Santiago García García, y Carlos Toledo
Romero, notario de Punta Umbría, ambos ponentes del III Foro de la Justicia, organizado
por Ausbanc, y celebrado el pasado mes de
Completan la agenda de asistentes jueces,
secretarios judiciales, abogados, registrado-
sona, para disfrutar con la actuación de la
cantante Davinia.
Tras la inauguración oficial, la delegación
de Huelva ha comenzado ya a organizar actos en favor de los consumidores. En este
sentido llevó a cabo en el mes de febrero una
jornada informativa gratuita sobre la nulidad
de la cláusula suelo en los contratos hipo-
tecarios, sesión en la que un gran número
de onubenses se informaron sobre el modo
de reclamar a su entidad la nulidad de esta
Además, Huelva ya prepara los actos de
Esta asociación se sumará el próximo 15
de marzo a las celebraciones que Ausbanc
organiza en toda España para conmemorar
Con la apertura de la delegación de Huelva, Ausbanc, que este año celebra su 25
aniversario, cuenta ya con cinco oficinas en
Andalucía. Las otras cuatro se encuentran
en Sevilla, Málaga, Jaén y Córdoba. A nivel
nacional, cuenta con una veintena de delegaciones repartidas por toda la geografía
AUSBANC EN HUELVA
Delegado: Antonio Olaya Ponzone
Dirección: C/ Rascón, 34.
Tel.: 959 255 856
e-mail: huelva@ausbanc.com
Íntimos’ dedicó
un cuplé a
res de la propiedad; así como representantes
de la clase empresarial y otros estamentos
de la ciudad, quienes pudieron degustar un
cóctel elaborado con productos típicos de la
gastronomía de Huelva como gambas, jamón
Próximos a la celebración de los carnavales, la fiesta de inauguración contó con la
actuación de la chirigota ‘Enemigos Íntimos’,
quién dedicó un cuplé a Ausbanc, y a su presidente, poniendo así una nota de humor a
este acto institucional.
A continuación, los invitados abandonaron
la Casa de Colón y se desplazaron a La Camarzo11
AUSBANC 67
huelga ‘salvaje’ de los controladores
La demanda colectiva contra 13
compañías aéreas, ya en los juzgados
El Juzgado de lo Mercantil número 4 de Madrid decidirá sobre la demanda interpuesta por Ausbanc
Madrid, en defensa de los miles de pasajeros afectados
a demanda colectiva interpuesta por
Ausbanc Madrid contra 13 compañías
aéreas para exigir el cumplimiento de
los derechos de los pasajeros afectados por
la huelga ‘salvaje’ de los controladores, ocurrida en el pasado puente de diciembre, ha
recaído en el Juzgado de lo Mercantil número 4 de Madrid.
Ausbanc Madrid ha interpuesto esta acción
colectiva contra las compañías aéreas –entre
las que se encuentran Iberia, Ryanair, Spanair y Air Europa Líneas Aéreas S. A.– por el
incumplimiento, en el aeropuerto de Madrid
Barajas, de sus deberes para con los pasajeros, de conformidad con el Reglamento Comunitario 261/2004.
Bernardo Prieto, abogado de los Servicios
Jurídicos de Ausbanc, explica que “se trata
de una demanda en defensa de los intereses
de los consumidores y usuarios afectados”,
con lo que Ausbanc continúa así su compromiso de defensa de los derechos de los pasajeros, como ya está haciendo desde hace
meses defendiendo a los afectados por la
suspensión de vuelos de Air Madrid o por el
cierre de la compañía Air Comet.
Por otra parte, la delegación de Ausbanc
en Baleares, dirigida por la abogada Isabel
Martorell, ha presentado en los juzgados
mercantiles de Palma de Mallorca una segunda demanda colectiva, en esta ocasión
contra seis compañías aéreas –Iberia, Ryanair, Air Europa Líneas Aéreas S. A., Spanair
S. A., Vueling Airline S. A. y EasyJet– con el
objetivo de resarcir los derechos de los pasajeros afectados por el cierre injustificado
del espacio aéreo de todos los aeropuertos
68 AUSBANC
Isabel Martorell, delegada de Ausbanc Baleares.
Bernardo Prieto, abogado de Ausbanc Madrid.
Martorell explica
que “es una acción
en defensa de intereses difusos de
y usuarios de las
Islas Baleares por
de las citadas compañías aéreas de
sus obligaciones dimanadas del reglamento
261/2004 para con sus pasajeros”, y para
que se les indemnice por el incumplimiento
de sus deberes en
atención a dicho cuerpo legal.
Isabel Martorell explica que “se trata de
de estas características” que Ausbanc Baleares interpone en los
juzgados de Mallorca.
Por último, los Servicios Jurídicos de Ausbanc Consumo también
reclamarán, en el orden
Contencioso Administrativo, frente a AENA,
por los daños materiales y los daños morales
ocasionados a los miles
De esta manera, la asociación emprende
en los tribunales una nueva batalla en defensa de los pasajeros aéreos, y cumple con la
promesa hecha en el
Ausbanc, Luis Pineda,
durante la huelga de
los controladores, en
la que certificó que
esta asociación se volcaría en la defensa de
y Air Comet
MARBELLA, 8 DE FEBRERO
SERVICIOS. La Costa del Sol necesita imaginación comercial y un plan de márketing
Los empresarios piden más colaboración
pública para atraer inversión
Mejores Infraestructuras, dotaciones y equipamientos, más formación y un acceso más fácil
a la financiación son algunas de las reivindicaciones del sector privado.
Por: C. E.
ejorar la calidad de los servicios en
una ciudad como Marbella, hace imprescindible la cooperación de todas
las Administraciones Públicas. Ésta es la principal conclusión del IV Foro Ausbanc, que, con
el título “Alternativas de inversión en la Costa
del Sol. Cómo mejorar la calidad de los servicios complementarios al turismo”, se celebró
el pasado 8 de febrero en el Hotel Gran Meliá
Don Pepe de Marbella.
un centenar de empresarios que debatieron
sobre el futuro de los servicios complementarios al turismo y la implantación de marcas.
Mejores Infraestructuras, dotaciones y equipamientos, más formación y un acceso más
fácil a la financiación son algunas de las reivindicaciones de los empresarios para mejorar
la oferta de calidad de Marbella, “una ciudad
empresarial que ha creado la iniciativa privada
y que tiene el nivel de vida más alto de la región”, como se puso de manifiesto durante el
debate. El objetivo es mantener el alto nivel
de la marca Marbella y seguir siendo competitivos. También se puso de manifiesto la
necesidad de aumentar la imaginación en los
planteamientos comerciales y contar con un
La jornada se inició con la intervención de
Alfredo Martínez, delegado de Ausbanc en
Málaga, quien destacó el compromiso de la
asociación con la Costa del Sol, como lo demuestran los eventos organizados en la zona
durante 2010 y los previstos en los primeros
El sector público estuvo representado por Antonio Souvirón, delegado provincial de Turismo,
Comercio y Deporte, y Alicia Jiménez, concejal
70 AUSBANC
de Vías Públicas y Comercio del Ayuntamiento de Marbella. La iniciativa privada estuvo
representada por Miguel Gómez y Molina, de
la Asociación de Empresarios y Profesionales
de Marbella (CIT-Marbella); Víctor Ranea, gerente del Colegio Aloha –un centro educativo
bilingüe de alto nivel–; Pedro Serrano, director
y fundador de la Clínica Ochoa; y Juan Carlos
Cantero, gerente general del Grupo Lezama, La
Taberna del Alabardero. Estuvieron de acuerdo
en reclamar un gran pacto, al margen de la política, en el que intervengan todos los agentes
Sobre estas líneas, Antonio Souvirón, delegado provincial
de Turismo, Comercio y Deporte, durante su intervención.
I Encuentro sobre Responsabilidad Social Empresarial
bogotá. más de 200 empresarios se reúnen en el hotel tequendama
Angelino Garzón cuestiona las elevadas
comisiones de las entidades financieras
El vicepresidente de la República de Colombia hace un llamamiento a los bancos para que
adopten el sistema de cobro de tarifa única por los servicios que prestan a sus clientes.
ngelino Garzón, vicepresidente de la República de Colombia, participó el pasado 8 de febrero en el ‘I Encuentro
sobre Responsabilidad Social Empresarial’,
organizado por Mercado de Dinero Colombia.
En su intervención, Garzón afirmó que confía en que las entidades bancarias de su país
adopten el sistema de cobro de tarifa única
por los servicios que prestan a sus clientes.
Ante un aforo de más de 220 empresarios,
reunidos en el Hotel Tequendama de Bogotá,
el vicepresidente cuestionó el alto coste de
las comisiones que deben pagar los usuarios
cuando hacen uso de los servicios financieros,
que consideró unas de las más elevadas del
Angelino Garzón también hizo una llamada
a la reflexión frente al verdadero significado,
valor y aplicación que los empresarios le deben dar de la RSE en el país colombiano, pues
a su juicio no se trata sólo de ser amigables
y respetar el medio ambiente, ser justos con
los empleados, o contribuir con el desarrollo
de la nación, dado que estas son obligaciones
consagradas, incluso en la Constitución. Para
el vicepresidente es claro que los empresarios
deben ir mucho más allá del cumplimiento de
esas responsabilidades y propugnar por el
verdadero apoyo de las comunidades de sus
zonas de influencia, brindando oportunidades
En este encuentro también participaron tres
importantes multinacionales que operan en
Colombia. La directora de Comunicaciones
Corporativas del BBVA para América del Sur,
Miriam Garzón Arévalo, señaló que la RSE supone “el compromiso voluntario de aportar el
72 AUSBANC
Angelino Garzón estrecha la mano de Ángel Garay. A la derecha, el
vicepresidente de Colombia, durante su intervención en el foro.
máximo valor posible y equilibrado a sus grupos de interés” que son clientes, empleados,
proveedores, accionistas...
La vicepresidenta de relaciones institucionales de Telefónica, Lina María Echeverri,
instruyó al auditorio sobre la importancia de
la cultura del trabajo, lo que sin duda repercute en una compañía con mayor valor para
la sociedad. Y Camilo Acero, gerente de RSC
de Alpina, confirmó su compromiso en apoyar
y orientar a todos aquellos que conforman la
cadena de producción de los alimentos.
i foro sobre declaración de impuestos
MIAMI. El periódico MD USA organiza un seminario en El Bodegón de Brickell
Máximo interés de los ejecutivos
por las modificaciones normativas
Expertos en mercados financieros analizan las nuevas regulaciones y las distintas modalidades que
existen a la hora de presentar la declaración de impuestos en los Estados Unidos.
Dinero USA celebró el pasado 10 de
febrero el I Foro ‘Declaración de
Impuestos 2011’. El restaurante
El Bodegón de Brickell reunió a
un importante número de ejecutivos interesados en conocer
las nuevas regulaciones y las
distintas modalidades a la hora
de presentar la declaración de
impuestos. Entre los cambios
más significativos figuran la
extensión de los descuentos fiscales que habían existido entre
2001 y 2010, aprobados por el
Finalmente el Congreso renovó
por otros dos años esas tasas
de descuentos y propuso otras
“Para los negocios hay beneficios que no solo se extendieron, sino mejoraron”, aseguró
Manuel Pravia, CPA, director
del Departamento de Impuestos y Contabilidad de Morrison,
Brown, Argiz & Farra LLC. “En
los últimos años existía el potencial de depreciar el 50% de
los activos comprados de inmediato, con ciertas limitaciones.
Pero desde el 8 de septiembre
y hasta finales de 2011 será del
100%”, afirmó.
Con 19 años de experiencia
trabajado en los mercados fi74 AUSBANC
nancieros de Latinoamérica y
Estados Unidos, Jorge Malo
destacó la necesidad de maximizar las alternativas de inversión que permitan aliviar la carga impositiva de las ganancias
Alex Ortiz, CPA, que forma
parte de la Sociedad Suárez,
Ceballos, Ortiz & Vega, se refirió
a las diferencias significativas
entre empleados y contratistas
independientes, y la importancia
de clasificarlos correctamente.
“Si no se clasifican bien, están
los problemas. Podrían enfrentar
multas y si se descubre que la
mala clasificación es intencional,
peor aún”, dijo el directivo.
Arriba, equipo
USA y Casa de
Madrid. En la
José Landeo
y Mary Best.
ytiempolibre
DE MIGUEL CASTILLEJO
LAS PIEDRAS MILIARIAS
Si la calidad humana de don Miguel es de sobra conocida, no lo
es tanto su trayectoria empresarial.
Este libro explica cómo ha traspasado la doctrina social de la Iglesia a la actividad empresarial: el
‘Las piedras miliarias’ hace un recorrido por el pensamiento de un
hombre extraordinario, Miguel Castillejo, entregado a Dios y al hombre
y, por tanto, firme defensor del humanismo integral y de la dignidad
Se trata de un ‘cuaderno de bitácora’, que
arranca el fatídico 9 de mayo de 2006.
Un libro con documentación rigurosa, datos e información valiosa y relevante, que
va a sorprender a quien lo lea. Es un ensayo de investigación que expone una clara
versión de los hechos desconocida hasta
PADRE PATERA, UN CORAZÓN SIN FRONTERA
“Isidoro abre las puertas al que llega,
sin pedirle papel alguno, ni noticias de
sus antecedentes, ni de su situación, ni
de sus ideas y creencias. Necesita alimento, una casa, una familia, y para
Isidoro ésta es la mejor credencial para
abrir las puertas de su casa. Creo que
sería mejor decir que su casa no tiene
puerta alguna. Siempre abierto para
aquel que llegue sea bien recibido”.
Este es uno de los primeros párrafos del
libro de Susana Herrera, ‘Padre Patera,
un corazón sin frontera’.
Isidoro Macías, un personaje controvertido y discutido según unos, radical y
ejemplar, según la mayoría, se ha con-
76 AUSBANC
vertido en referente de la acción caritativa y social de la Iglesia Católica hacia
los inmigrantes que cruzan el Estrecho
Calificado como “una de las pocas
personas que me llevaría a una isla
desierta”, según el presidente de Mensajeros de la Paz; ‘Héroe Europeo’, según Time; ‘ejemplo de caridad’, según
Carlos Amigo Vallejo, o “un hombre
valiente que se atreve a ser y a hacer
lo que todos íntimamente quisiéramos
y no nos atrevemos, ser hombres libres,
solidarios, humanos y satisfechos de
verdad”, según Luis Pineda, presidente
de Ausbanc.
FLA SHES
14.487 euros
Con la ingeniosa y sencilla
tecnología MultiAir son
las propias válvulas de
admisión las encargadas
de controlar el aire de admisión mediante la regulación
de su tiempo de apertura
y alzado. Prescinde de la
tradicional mariposa.
El Fiat 500 consiguió la
máxima puntuación –cinco
estrellas– en las pruebas de
choque de EuroNCAP. Por
otro lado destaca frente a sus
competidores por incluir siete
airbags en su dotación de
serie, incluido uno de rodillas
78 AUSBANC
El simpático a la par que retro Fiat 500 acoge en su vano
motor una auténtica primicia tecnológica a nivel mundial. Se
trata del nuevo propulsor bicilíndrico TwinAir que, con sólo 0,9
litros de cilindrada, proporciona 85 CV.
a firma automovilística Fiat, a lo largo de su
dilatada historia, se ha caracterizado por
una extraordinaria capacidad inventiva e
innovadora plasmada en muchas patentes. Además ha sabido y sabe potenciar al máximo el
concepto concentrar. Así pues nada mejor que
utilizar el Fiat 500 –berlina y convertible− de
base para el estreno de una nueva familia de pequeños a la vez que potentes motores de gasolina, denominada TwinAir. El primer miembro de
esta familia ofrece 85 CV, –habrá variantes con
65 CV y 105 CV− y va implantado en el nuevo
modelo 500 TwinAir. Este propulsor es una auténtica joya de la ingeniería. Con una arquitectura
de dos cilindros en línea,
de 0,9 litros, la
sobrealimentación mediante
turbocompresor y la
de la tec-
nología MultiAir consigue un magnífico rendimiento, nada menos que 95 CV por litro de cilindrada. No menos importante es la cifra de par
máximo, 145 Nm, equivalente a la suministrada
por el diésel 1.3 de la marca. Las ventajas resultan evidentes en comparación con mecánicas de
gasolina de idéntica potencia, un 30% menos de
emisiones y de reducción en el consumo.
La gama Fiat 500 TwinAir se articula en torno a
tres acabados, Pop, Sport y Lounge, con unos precios que parten de 12.587 euros, para la versión
Pop de la berlina, y culminan en los 17.052 euros
que cuesta el modelo convertible –con techo de
lona- con acabado Lounge. Como oferta de lanzamiento para las versiones Sport y Lounge, los
clientes recibirán gratuitamente un equipamiento
extra –valorado en más de 1.000 euros– que
incluye: climatizador automático, ESP (control
dinámico de estabilidad) y llantas de aleación
de 16 pulgadas. Por otro lado, la marca italiana
ofrece a través de su financiera, hasta finales de
marzo, la gama 500 al 0% TAE. Financia hasta
8.000 euros a 36 meses sin ningún tipo de coste
para el cliente. Esta financiación es compatible
con el resto de promociones.
RUTAS / PALENCIA
TIEMPO	DISTANCIA	2 h. 45 m.50 m
Salimos de VIAJES AUSVENTURA por la A-6,
atravesando Adanero hasta llegar a Tordesillas. Allí
nos incorporamos a la N-620/E80 y cogemos la
salida 117 de Cigales y seguimos durante 9 km por la
VP4000, después tomamos la P903 hasta Ampudia.
sta fantástica casa, que fue transmitiéndose de generación en
generación hasta los actuales
propietarios, sorprende por la paz interior que allí se respira. Es un remanso de
silencio donde los móviles no funcionan
y las piedras, cuadros y muebles centenarios armonizan con las más modernas
y comodidades, como la
conexión a módem o Internet,
para la limpieza del hotel, con eliminación inmediata
de ácaros y malos olores.
El magnífico edificio, enclavado en la
Plaza Principal, de dos alturas y varios
patios y corrales unidos mediante pasadizos, cuenta con rejería y forja en los
balcones, así como en bastantes de las
puertas del interior de la casa y en el
portalón, originales del siglo XVII. En el
interior se mantiene el esplendor de las
piezas más antiguas, especialmente en
la espectacular bóveda de entrada a la
80 AUSBANC
casa, de seis metros de altura, así como
la pequeña capilla donde el abad cumplía con sus oficios religiosos, conservándose en perfecto estado el altar original
junto a angelotes, vírgenes y todo el utillaje religioso. A lo largo de la casa, y
en perfecto estado, se distribuyen la extensa colección de mobiliario, cuadros y
enseres de los siglos XVII, XVIII y XIX que
se fueron acumulando con el paso del
tiempo y que, como buena familia castellana, fueron conservando.
La posada cuenta con 11 habitaciones dobles, dos dobles especiales, cuatro suites, una de ellas con jacuzzi; una
suite especial del abad; tres salones de
uso común, uno de ellos con chimenea;
un salón de reuniones específico para
empresas; bar y restaurante con entrada
y jardín independiente de los del hotel;
piscina climatizada con depuración ecológica (utilizando sal en lugar de cloro,
mediante un sistema de electrólisis), gimnasio; sauna; garaje cubierto; pista de tenis; cancha de padel; bicicletas y, previa
reserva, equitación y coto de caza.
POSADA REAL LA CASA DEL
ABAD DE AMPUDIA
Plaza Francisco Martín Gromaz,
12. Ampudia (Palencia)
Tlf. 979 768 008
Paseo Pintor Rosales, nº 70
Tel/ 91 544 96 19 Fax/ 91 544 20 30
ausventura@ausbanc.com
Sólo por ver su castillo
medieval ya vale la pena
visitar Ampudia. La fortaleza del siglo XV es una
joya de la arquitectura civil
de la región y presenta un
magnífico estado después
de la cuidadosa restauración acometida en los años
sesenta por Eugenio Fontaneda. La edificación tiene
planta trapezoidal, posee
torreones en los ángulos y
un foso salvado con puente levadizo. Está rodeado
por un muro de barbacana
con torres cilíndricas. La fachada está decorada con
dos garitas ornamentales y
en la puerta principal cuelga el escudo del Duque de
El interior alberga la Colección Eugenio Fontaneda, distribuida en seis salas
de Arqueología, con una
colección de útiles de guerra de la Edad del Bronce
y otra de estelas funerarias
y miliarios de la época romana, y la de Arte Sacro
con tallas de los siglos XIII
al XV, mobiliario litúrgico y
pinturas de los siglos XV a
suscripci贸n cartas.pdf
EL ENCUENTRO CON LA CARNE
n el entorno de Recoletos, una de las
zonas más apetecibles del buen comer
capitalino, se acaba de inaugurar un
restaurante donde el plato fuerte es la carne,
la mejor de España, con nombre propio: vaca
gallega. Imanol Jaca, un donostiarra de pro, es
el que suministra el producto todas las semanas
a este restaurante. Es el mismo proveedor que
abastece a reputados restaurantes, entre otros
a Martín Berasategui, Arzak o algunos de los
mejores asadores o sidrerías del País Vasco.
Este espacio es un hábitat con tres zonas delimitadas con mobiliario sobrio, butacas confortables y mesas amplias vestidas con manteles
blancos de noble tejido. Las paredes, en tonos
suaves, están decoradas con una colección de
arte aconsejada por Galería Múltiple, que ha
seleccionado unas fotografías de Begoña Zu-
82 AUSBANC
bero del aeropuerto de Tempelhof en Berlín;
una serie de estampas digitales del artista Santiago Serrano; dos aguafuertes de Enzo Cucchi
o una edición propia de la galería madrileña
del escultor aragonés Jacinto Moros.
En este climax se ofrece sobre la mesa como
plato estrella una carne en diferentes texturas:
la hamburguesa muy personal, el steak tartar,
que ha ido a mejor; el taco de vaca, único, y,
el lomo de vaca, un canto al sabor. Acompañados de unas patatas fritas, de lo mejor de la
Villa y Corte, y unos pimientos rojos, de postín.
Este restaurante ofrece producto de alta
gama, con ‘denominación de origen’: La huerta es de la ribera navarra (espárragos XL); los
tomates de Murcia; anchoas y ventresca del
Cantábrico o alubias y puerros de otras partes del País Vasco (la lechuga es del monte
Igueldo). De pescado: el bacalao, en distintas
versiones; chipirones, merluza... son platos muy
recomendados. De postre se puede degustar el
hojaldre de crema con manzana de Régil;
la tarta de queso con frambuesa y la
famosa Sacher.
Detrás y al frente de esta
aventura llena de sabores está
como propietario e impulsor,
el donostiarra Vicente Lorente, un ‘agitador’ de la restauración que dirigió la apertura
de ‘Kitchen Stories’ o los restaurantes de la cadena hostelera Room Mate. Excelente relación
Es el nombre de la propia finca y forma parte
de la propiedad de la familia Larrainzar desde
hace mas de 150 años, cuando fue comprada
a los monjes del monasterio de Irache (Navarra). Este tinto, cosecha de 2008, está compuesto por las siguientes variedades: Tempranillo (43%), Merlot (31%), Cabernet Sauvignon
(23%) y Garnacha (3%). D.O. Navarra. Nueve meses en barrica roble francés. Producción
limitada: 27.000 botellas.
Es un vino joven como delata su color vino
picota. En nariz tiene notas de confitura y madera quemada. Al abrirse se aprecian aromas
de cacao y frambuesa. En boca, frutal, sabroso
CALLE VILLAMAR, 4.MADRID
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* según Euromoney.
AUSBANC AUSBANC
REVISTA AUSBANC MARZO 2011 Revista editada por Ausbanc Empresas, especializada en consumo, banca, economía, finanzas,... Es una publicación de carácter mensual dedicada a la información bancaria, económica y financiera y al mundo de la empresa. Dirigida a un lector de nivel cultural medio-alto, tiene una gran difusión http://ausbancrevista.com http://ausbanc-noticias.blogspot.com marzo, ausbanc, ausbank, bancos, consumidor, consumo, dinero, economia, hipoteca, ley, money, revista

References: artículo 4
 artículo 5
 artículo 55
 artículo 11
 artículo 13
 artículo 12
 artículo 7
 artículo 8
 artículo 3
 artículo 16
 artículo 693
 artículo 645
 artículo
671
 artículo 597
 artículo 15

Real Decreto 
 artículo 607
 resolución 
 artículo 51