Source: http://docplayer.pl/636056-Podstawy-oraz-zasady-odpowiedzialnooeci-brokera-ubezpieczeniowego.html
Timestamp: 2018-01-20 12:05:13+00:00

Document:
Podstawy oraz zasady odpowiedzialnoœci brokera ubezpieczeniowego - PDF
Podstawy oraz zasady odpowiedzialnoœci brokera ubezpieczeniowego
Download "Podstawy oraz zasady odpowiedzialnoœci brokera ubezpieczeniowego"
1 ARTYKU Y I ROZPRAWY Ma³gorzata Serwach Podstawy oraz zasady odpowiedzialnoœci brokera ubezpieczeniowego Odpowiedzialnoœæ brokera mo e wynikaæ z faktu zawarcia umowy brokerskiej; jej podstawê mo e tak e stanowiæ przekroczenie upowa nienia wynikaj¹cego z udzielonego brokerowi pe³nomocnictwa. Szczególna pozycja brokera, który wystêpuje w imieniu podmiotu poszukuj¹cego ochrony ubezpieczeniowej, ale wynagrodzenie w postaci kurta u uzyskuje od ubezpieczyciela powoduje, e broker mo e ponosiæ odpowiedzialnoœæ zarówno wobec swojego kontrahenta, jak i wobec ubezpieczyciela. Niezale nie od tego, w ostatnim czasie, coraz czêœciej pojawia siê kwestia odpowiedzialnoœci brokera wobec innych poœredników ubezpieczeniowych. Przedmiotem rozwa añ zawartych w artykule jest wskazanie podstaw oraz zasad odpowiedzialnoœci brokera, z szczególnym omówieniem przes³anek jego odpowiedzialnoœci z tytu³u niewykonania lub nienale ytego wykonania zobowi¹zania. Autorka przedstawia obowi¹zki ustawowe oraz umowne, których naruszenie mo e prowadziæ do powstania jego odpowiedzialnoœci kontraktowej. Wskazuje na ogólne zasady odnosz¹ce siê do pe³nomocnictwa brokerskiego, mo liwoœæ jego odwo³ania oraz skutki udzielenia wielu pe³nomocnictw. Omawia przyk³ady uszczerbków, jakie mog¹ powstaæ po stronie podmiotu poszukuj¹cego ochrony ubezpieczeniowej oraz rozwa ane w orzecznictwie s¹dowym problemy zwi¹zane z okreœleniem zwi¹zku przyczynowego pomiêdzy zawinionym dzia- ³aniem lub zaniechaniem a szkod¹ kontrahenta. S³owa kluczowe: brokerzy, poœrednictwo ubezpieczeniowe, odpowiedzialnoœæ cywilna, umowa brokerska, pe³nomocnictwo. 1. Uwagi wprowadzaj¹ce Kwestia pozycji prawnej oraz odpowiedzialnoœci cywilnej brokera nale y do jednych z bardziej istotnych zagadnieñ odnosz¹cych siê do poœredników ubezpieczeniowych 1. Do niedawna zasadnicze znaczenie mia³o wykazanie praktycznej roli brokera oraz odró nienie pozycji faktycznej i prawnej tego podmiotu od pozycji agenta, a zw³aszcza multiagenta. Przeciêtny ubezpieczaj¹cy nie dostrzega³ bowiem merytorycznych walorów us³ugi brokerskiej, nie widzia³ te ró nicy pomiêdzy rekomendacj¹ brokersk¹ a doradztwem multiagenta. Plusy wynikaj¹ce z mo liwoœci opracowania indywidualnie okreœlonego programu brokerskiego by³y znane jedynie du ym przedsiêbiorstwom lub firmom ubezpieczaj¹cym okreœlon¹ grupê pracowników. Obecnie sytuacja na rynku ubezpieczeniowym kszta³tuje siê odmiennie. Swoistego rodzaju podzia³ nast¹pi³ te w samym œrodowisku brokerskim. Z jednej 1 Zob. szerzej na temat: E. Kowalewski, Makler ubezpieczeniowy broker, Bydgoszcz 1991; Broker w œwietle prawa i praktyki ubezpieczeniowej pod red. M. Serwach, ódÿ 2012; J. Pokrzywniak, Broker ubezpieczeniowy ubezpieczaj¹cy ubezpieczyciel, Bydgoszcz Poznañ 2005 oraz wskazane w powo³anych publikacjach bogate piœmiennictwo. 72 PRAWO ASEKURACYJNE 3/2014 (80)
2 Podstawy oraz zasady odpowiedzialnoœci brokera ubezpieczeniowego strony, wielu brokerów ubezpiecza coraz mniejszych klientów (tzw. detalistów). Nie podpisuj¹ oni umowy brokerskiej, bazuj¹ jedynie na udzielonym im pe³nomocnictwie, a sama rekomendacja wygl¹da niekiedy jak doradztwo multiagenta. Z drugiej strony, coraz wiêksza grupa brokerów, próbuj¹c zabezpieczyæ swoje interesy, zawiera rozbudowane umowy brokerskie, wprowadzaj¹c œciœle oznaczone terminy ich obowi¹zywania, przewiduj¹c w nich brak mo liwoœci wypowiedzenia umowy lub jej rozwi¹zania we wskazanym okresie, a nawet nak³adaj¹c na kontrahenta kary umowne w przypadku wczeœniejszego zakoñczenia stosunku umownego. Jednoczeœnie, brokerzy wzbogacaj¹ oferty kierowane do podmiotów poszukuj¹cych ochrony ubezpieczeniowej, proponuj¹c wykonanie dodatkowych czynnoœci znacznie wykraczaj¹cych poza zakres czynnoœci poœrednictwa ubezpieczeniowego. Wskazuj¹ na mo liwoœæ pomocy lub wrêcz bezpoœredniego udzia³u w procesie likwidacji szkód, prowadzenie negocjacji z ubezpieczycielami, zarz¹dzanie ryzykiem danego pomiotu, a nawet przewiduj¹ reprezentacjê ubezpieczaj¹cego przed s¹dem 2. Dzia³ania te prowadz¹ do powstania wielu w¹tpliwoœci co do zakresu i charakteru odpowiedzialnoœci brokera. Dodatkowo powoduj¹, e broker prowadz¹c kompleksow¹ obs³ugê swojego klienta, w ramach której udzielona rekomendacja czy poœrednictwo w zawieraniu umowy ubezpieczenia s¹ tylko jednym z elementów tej obs³ugi pragnie sobie zagwarantowaæ pewnoœæ zysku osi¹ganego z tytu³u kurta u. W ten sposób ko³o siê zamyka: anga uj¹c siê w pozyskanie nowych klientów brokerzy proponuj¹ wykonywanie coraz to nowszych dodatkowych czynnoœci, które wymagaj¹ okreœlonych nak³adów, a koniecznoœæ ich pokrycia(zapewnieniakontrahentowi sta³ej obs³ugi) powoduje, e poœrednicy ubezpieczeniowi chc¹ zwi¹zaæ swojego kontrahenta jak najœciœlejszym stosunkiem zobowi¹zaniowym. Obserwuj¹c dzia³ania na rynku ubezpieczeniowym mo na odnieœæ wra enie, e w wielu przypadkach prowadzona jest batalia o klienta, który jest przekonywany, e czynnoœci podejmowane przez brokera s¹ bezp³atne, a informacjê, ile de facto mo e kosztowaæ go taka nieodp³atna us³uga uzyska dopiero w przysz³oœci, gdy bêdzie chcia³ zrezygnowaæzewspó³pracyzkonkretnympoœrednikiem. Coraz czêœciej brokerzy, którym wypowiedziano umowê wystêpuj¹ bowiem przeciwko swoim by³ym klientom na drogê s¹dow¹, chocia tego rodzajudzia³aniamog¹byædlanichniekorzystnewizerunkowo. Bior¹c powy sze pod uwagê, w celu prawid³owego ustalenia obecnego zakresu odpowiedzialnoœci brokera, nale y wskazaæ obowi¹zki, jakie na siebie przyj¹³, przeanalizowaæ mo liwoœci, jakie wynikaj¹ z umowy brokerskiej, a przede wszystkim z pe³nomocnictwa brokerskiego. 2. Obowi¹zki brokera ubezpieczeniowego W nauce prawa ubezpieczeñ g³ówny nacisk k³adzie siê na obowi¹zki poœrednika wynikaj¹ce z faktu zawarcia umowy brokerskiej. Wymienia siê obowi¹zek lojalnoœci, obowi¹zek dzia³ania, stosowania siê do wskazówek ubezpieczaj¹cego 2 Rekomenduj¹ okreœlon¹ kancelariê prawn¹ lub przekazuj¹ sprawê wspó³pracuj¹cemu z nimi radcy prawnemu lub adwokatowi. PRAWO ASEKURACYJNE 3/2014 (80) 73
3 oraz obowi¹zek zachowania tajemnicy 3. Niekiedy wyró nia siê ustawowe, umowne i zawodowe obowi¹zki brokera 4. Do pierwszej grupy, poza ww. obowi¹zkami informacyjnymi oraz zachowania tajemnicy, zalicza siê obowi¹zek udzielenia porady na piœmie przed zawarciem umowy ubezpieczenia, w oparciu o rzeteln¹ analizê ofert w liczbie wystarczaj¹cej do opracowania rekomendacji najw³aœciwszej umowy ubezpieczenia oraz do pisemnego wyjaœnienia jej podstaw (art. 26 ust. 1 pkt 2 ustawy o poœrednictwie ubezpieczeniowym). Z pewnoœci¹ naruszenie tego obowi¹zku mo e odgrywaæ obecnie decyduj¹c¹ rolê. Zakres obowi¹zków umownych jest œciœle uzale niony od treœci wzajemnych ustaleñ stron, natomiast obowi¹zki zawodowe reguluj¹ ustalone zwyczaje, chocia z punktu widzenia odpowiedzialnoœci cywilnej maj¹ one mniejsze znaczenie 5. Niedochowanie ustawowych lub umownych obowi¹zków przez brokera mo e natomiast prowadziæ do powstania jego odpowiedzialnoœci cywilnej. Obowi¹zki umowne mog¹ pokrywaæ siê z typowymzakresemczynnoœcipoœrednictwa ubezpieczeniowego podejmowanych przez brokera. Nale y do nich obowi¹zek dzia³ania, który odnosi siê nie tylko do samej aktywnoœci brokera, ale do charakteru dzia³ania jako terminowego i sprawnego. Poza tym broker mo e siê zobowi¹zaæ do tzw. risk management technicznej oceny ryzyka, doradztwa ubezpieczeniowego, wystawiania polis oraz ich podpisywania, prowadzenia bazy szkód lub zdarzeñ niepo ¹danych, szkolenia pracowników ubezpieczaj¹cego, prowadzenia analiz szkodowych, opracowywania specyfikacji istotnych warunków zamówienia (SIWZ) oraz ich analizy, udzia³u w przetargach publicznych, pisania odwo³añ od decyzji ubezpieczycieli, w koñcu przygotowywania pozwów i innych pism procesowych oraz uczestnictwa w postêpowaniu przed s¹dem. Obecnie broker mo e odpowiadaæ nie tyle jako poœrednik ubezpieczeniowy, ile jako podmiot prowadz¹cy firmê kompleksowego zarz¹dzania ryzykiem, ubezpieczeniami i finansami konkretnego przedsiêbiorstwa. Z drugiej strony, szczególna pozycja prawna brokera, który reprezentuje interesy jednej strony umowy ubezpieczenia, ale wynagrodzenie uzyskuje od drugiej, powoduje, e mo e on ponosiæ odpowiedzialnoœæ zarówno wobec ubezpieczaj¹cego jako podmiotu poszukuj¹cego ochrony ubezpieczeniowej, jak te wobec ubezpieczyciela i innych poœredników ubezpieczeniowych. Podkreœlenia wymaga, e ten ostatni przypadek odpowiedzialnoœci wobec innych brokerów jest coraz czêœciej rozpatrywany i dyskutowany w œrodowisku ubezpieczeniowym. Problem ten poœrednio ³¹czy siê z zasygnalizowan¹ sytuacj¹, w której podmiot poszukuj¹cy ochrony ubezpieczeniowej udziela wielu pe³nomocnictw, zmienia brokera w trakcie obowi¹zywania umowy lub rezygnuje z jego us³ug na 3 Zob. szerzej na ten temat: J. Pokrzywniak, op. cit., s. 67 i n. 4 Por. M. Serwach, Broker jako strona umowy brokerskiej, (w:)broker w œwietle prawa i praktyki ubezpieczeniowej, ódÿ 2012, s. 99 i n. 5 Poza tym brak obowi¹zkowego samorz¹du oraz powszechnego obowi¹zywania zasad deontologicznych. Zatwierdzony na Walnym Zgromadzeniu Stowarzyszenia Polskich Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych Kodeks Etyki Zawodowej Brokerów ma moc wi¹ ¹c¹ jedynie wobec cz³onków Stowarzyszenia. Niedogodnoœæ ta powoduje, e trudniej jest stosowaæ generalne zasady etyczne, skoro mog¹ byæ one egzekwowane tylko wobec cz³onków SPBUiR. 74 PRAWO ASEKURACYJNE 3/2014 (80)
4 Podstawy oraz zasady odpowiedzialnoœci brokera ubezpieczeniowego skutek negatywnych opinii wyra anych przez innego poœrednika ubezpieczeniowego. 3. Pe³nomocnictwo brokerskie Podstawow¹ rolê, niedocenian¹ na rynku ubezpieczeniowym, nale y przyznaæ pe³nomocnictwu, jakie broker uzyskuje od podmiotu poszukuj¹cego ochrony ubezpieczeniowej. Bez tego pe³nomocnictwa nie ma bowiem umocowania do podejmowania jakichkolwiek czynnoœci w imieniu kontrahenta, a jednoczeœnie pe³nomocnictwo stanowi niekiedy jedyn¹ podstawê czynnoœci brokerskich i w konsekwencji wyznacza granice odpowiedzialnoœci tego podmiotu. Uprawnienie do podejmowania okreœlonych czynnoœci w imieniu podmiotu poszukuj¹cego ochrony ubezpieczeniowej mo e zatem wynikaæ z samej treœci umowy brokerskiej, ale te z odrêbnie udzielonego pe³nomocnictwa. Zdarza siê równie, e pe³nomocnictwo zawarte jest w tzw. liœcie brokerskim, czyli pisemnym oœwiadczeniu okreœlonego podmiotu upowa niaj¹cego brokera do wykonywania na jego rzecz czynnoœci poœrednictwa ubezpieczeniowego 6.Dlatego nale y przedstawiæ ogólne zasady reguluj¹ce pe³nomocnictwo, które mog¹ mieæ znaczenie w praktyce brokerskiej. Zgodnie z brzmieniem art. 96 k.c. umocowanie do dzia³ania w cudzym imieniu mo e opieraæ siê na ustawie (przedstawicielstwo ustawowe) lub na oœwiadczeniu reprezentowanego (pe³nomocnictwo). Pe³nomocnictwo jest jednostronn¹ czynnoœci¹ prawn¹ mocodawcy, co oznacza, e do skutecznego umocowania brokera nie jest potrzebne jego przyjêcie. Umocowanie do dzia³ania w charakterze pe³nomocnika mo e jednak wynikaæ tak e z czynnoœci prawnej dwustronnej, bêd¹cej Ÿród³em stosunku obligacyjnego. Zgodnie z brzmieniem art k.c., w braku odmiennej umowy, zlecenie obejmuje umocowanie do wykonywania czynnoœci w imieniu daj¹cego zlecenie. Z treœci powo³anego przepisu mo na wysnuæ wniosek, e w przypadku umowy zlecenia oraz innych umów o œwiadczenie us³ug, do których stosuje siê odpowiednio przepisy o zleceniu, umocowanie wynika ju z samego faktu zawarcia umowy bez koniecznoœci dokonywania w tym zakresie jednostronnej czynnoœci prawnej polegaj¹cej na udzieleniu pe³nomocnictwa 7. Je eli zatem uznalibyœmy, e umowa brokerska jest co do jej charakteru prawnego najbli sza umowie o œwiadczenie us³ug, do której stosuje siê odpowiednio przepisy o umowie zlecenia, ww. regu³y bêd¹ oznacza³y, e z samej umowy brokerskiej wynika³oby upowa nienie do dzia³ania w imieniu kontrahenta. Odes³anie do przepisów o pe³nomocnictwie oznacza natomiast, e czynnoœæ prawna dokonana przez brokera poci¹ga, w granicach udzielonego mu umocowania, skutki bezpoœrednio dla podmiotu poszukuj¹cego ochrony ubezpieczeniowej jako mocodawcy. W konsekwencji nabywa on wszelkie 6 E.Kowalewski,(w:)E.Kowalewski,D.Fuchs,M.Serwach,W.Mogilski,Prawo ubezpieczeñ gospodarczych, Bydgoszcz Toruñ 2006, s Takie stanowisko wyrazi³ W. Robaczyñski, (w:) Kodeks cywilny. Komentarz, czêœæ ogólna,pod red. M. Pyziak-Szafnickiej, Warszawa 2009, s PRAWO ASEKURACYJNE 3/2014 (80) 75
5 prawa i obowi¹zki wynikaj¹ce z czynnoœci prawnej dokonanej przez brokera z wybranym ubezpieczycielem. W praktyce mo e siê jednak zdarzyæ, e broker podejmie okreœlone czynnoœci z przekroczeniem zakresu umocowania (np. zawieraj¹c umowê ubezpieczenia o treœci odbiegaj¹cej od dyspozycji kontrahenta), wówczas bêd¹ mia³y do niego zastosowanie przepisy odnosz¹ce siê do falsus prokuratora 8. W nauce prawa cywilnego wskazuje siê na istnienie w razie skutecznego udzielenia pe³nomocnictwa dwóch powi¹zañ: stosunku wewnêtrznego pomiêdzy mocodawc¹ i pe³nomocnikiem oraz stosunku zewnêtrznego pomiêdzy pe³nomocnikiem a podmiotem, z którym dokona³ on czynnoœci 9. Ochrona osób trzecich oraz pewnoœæ obrotu wymaga, aby powi¹zania te pozosta³y w pewien sposób niezale ne. Dlatego treœæ konkretnej umowy mo e kreowaæ prawa i obowi¹zki brokera w ramach udzielonego mu pe³nomocnictwa. Natomiast w relacjach zewnêtrznych pomiêdzy mocodawc¹ a ubezpieczycielem, jako stron¹ czynnoœci dokonywanej przez brokera, fakt niezgodnoœci dzia³ania pe³nomocnika z zaleceniami udzielonymi przez ubezpieczaj¹cego mocodawcê bêdzie mia³ drugorzêdne znaczenie w tym sensie, e ubezpieczaj¹cy bêdzie zwi¹zany treœci¹ oœwiadczenia woli z³o onego przez brokera w jego imieniu. W ten sposób kszta³tuje siê istotna kwestia odpowiedzialnoœci brokera jako pe³nomocnika, wynikaj¹ca z samego faktu nieprawid³owego wykonania danego mu umocowania. Niezale nie od udzielonego pe³nomocnictwa, ubezpieczaj¹cy mocodawca zachowuje uprawnienie do osobistego wykonania czynnoœci. Zdaniem niektórych przedstawicieli doktryny, prawo takie przys³uguje mu nawet wtedy, gdy zobowi¹za³ siê wobec pe³nomocnika, e czynnoœci nie bêdzie dokonywa³ samodzielnie 10. Jedyn¹ sankcj¹ jest w takim przypadku mo liwoœæ podniesienia przez pe³nomocnika roszczeñ odszkodowawczych, co nie narusza jednak skutecznoœci dokonanej przez mocodawcê samodzielnie czynnoœci. Pe³nomocnictwo mo e przy tym zostaæ udzielone kilku osobom z ró nym lub nawet tym samym zakresem umocowania. Mocodawca ma uprawnienie do udzielenia tzw. ³¹cznego pe³nomocnictwa, w ramach którego konieczne jest, aby konkretne osoby wystêpowa³y jednoczeœnie. Pe³nomocnictwo ³¹czne nale y jednak odró niæ od pe³nomocnictwa wspólnego, gdy kilka osób ustanawia jednego wspólnego reprezentanta. Z punktu widzenia praktyki brokerskiej istotna jest przede wszystkim dopuszczalnoœæ ustanowienia kilku pe³nomocników o takim samym zakresie dzia³ania. W takim przypadku ka dy z nich mo e dzia³aæ w imieniu mocodawcy samodzielnie 11. Zgodnie z brzmieniem art. 107 k.c., je eli mocodawca ustanowi³ kilku pe³nomocników z takim samym zakresem umocowania, ka dy 8 Trudno natomiast wyobraziæ sobie tak¹ sytuacjê, w której broker podejmuje czynnoœci bez adnego umocowania. Ubezpieczyciel, do którego skierowa³by zapytanie ofertowe, najpierw by za ¹da³ umocowania do wystêpowania w imieniu okreœlonego podmiotu. 9 S.Rudnicki,(w:)S.Dmowski,S.Rudnicki,Komentarz do kodeksu cywilnego, czêœæ ogólna, Warszawa 2007, s M. Pazdan, (w:) Kodeks cywilny. Komentarz, pod red. K. Pietrzykowskiego, Warszawa 2004, s Wyrok SA w Katowicach z 6 listopada 1991 r., I ACr 230/91, OSA 1992, z. 4, poz PRAWO ASEKURACYJNE 3/2014 (80)
6 Podstawy oraz zasady odpowiedzialnoœci brokera ubezpieczeniowego z nich mo e dzia³aæ samodzielnie, chyba e co innego wynika z treœci pe³nomocnictwa. Ostatnia czêœæ przepisu wskazuje, e dopuszczalne jest jednak zastrze enie tzw. pe³nomocnictwa wy³¹cznego. Jeszcze inne zagadnienie stanowi okreœlenie mocodawcy uprawnionego do udzielenia pe³nomocnictwa. Nie ulega w¹tpliwoœci, e osoba prawna musi dzia³aæwtymzakresiepoprzezupowa nione organy. Jednak wiele podmiotów poszukuj¹cych ochrony ubezpieczeniowej prowadzi swoj¹ dzia³alnoœæ w formie spó³ki cywilnej. W takim przypadku przyjmuje siê, e ka dy wspólnik spó³ki cywilnej mo e ustanowiæ w³asnego pe³nomocnika w zakresie jego kompetencji. Wspólnicy mog¹ tak e wspólnie udzieliæ pe³nomocnictwa jednej osobie. W takim jednak przypadku broker nie jest pe³nomocnikiem spó³ki, lecz jest pe³nomocnikiem umocowanym do dzia³ania w imieniu i ze skutkami bezpoœrednio dla wspólników. Wniosek ten wynika z faktu, ze spó³ka cywilna nie ma podmiotowoœci prawnej 12. Najwiêcej sporów powstaje jednak w zwi¹zku z dopuszczalnoœci¹ odwo³ania pe³nomocnictwa przez podmiot poszukuj¹cy ochrony ubezpieczeniowej. Wygaœniêcie pe³nomocnictwa mo e bowiem nast¹piæ z ró nych przyczyn. Zazwyczaj wskazuje siê na up³yw terminu, na jaki pe³nomocnictwo zosta³o udzielone; ustanie stosunku prawnego, z którego wynika³o umocowanie (umowy brokerskiej); œmieræ pe³nomocnika lub mocodawcy oraz odwo³anie pe³nomocnictwa. Nie ulega w¹tpliwoœci, e w praktyce przyczyn¹ najczêstszych nieporozumieñ jest ostatnia z powo³anych okolicznoœci. Podmiot poszukuj¹cy ochrony ubezpieczeniowej jako mocodawca mo e bowiem odwo³aæ pe³nomocnictwo w ka dym czasie. Odwo³anie pe³nomocnictwa jest jednostronn¹ czynnoœci¹ prawn¹, dla skutecznoœci której nie jest wymagana forma szczególna nawet wtedy, gdy forma taka jest przewidziana dla udzielenia pe³nomocnictwa 13. Drugorzêdne znaczenie ma te przyczyna odwo³ania pe³nomocnictwa, skoro upowa nienie do dzia³ania w cudzym imieniu oparte jest na zaufaniu, które mocodawca móg³ w ka dym czasie straciæ. Mocodawca mo e jednak zrzec siê odwo³ania pe³nomocnictwa, chocia jest ono dopuszczalne tylko z przyczyn uzasadnionych treœci¹ stosunku prawnego, bêd¹cego podstaw¹ pe³nomocnictwa. Nale y przyj¹æ, e bior¹c pod uwagê charakter zobowi¹zania brokera wynikaj¹cego z umowy brokerskiej, dopuszczalne jest zrzeczenie siê takiego uprawnienia przez kontrahenta, co nie zmienia faktu, e jest to uzale nione od jego woli. Przy takim ujêciu nie mo na by³oby odwo³aæ pe³nomocnictwa w okresie obowi¹zywania umowy brokerskiej. Zakoñczenie stosunku prawnego (wypowiedzenie umowy brokerskiej, jej rozwi¹zanie) spowodowa³oby jednak automatyczne wygaœniêcie pe³nomocnictwa. Przyjmuje siê, e dopuszczalne jest tak e zastrze enie, e pe³nomocnictwo nie zostanie odwo³ane w okreœlonym terminie. Postanowienie takie bêdzie jednak rodziæ jedynie skutki obligacyjne. W konsekwencji niedochowanie takiego zastrze enia nie pozbawi skutecznoœci ewentualnego 12 Wyrok SN z 29 czerwca 2000 r., V CKN 552/00, niepubl. 13 Takie stanowisko przyjmuje M. Pazdan, (w:) Kodeks cywilny, op. cit., s Analogicznie wyrok SN z 4 listopada 1998 r., II CKN 866/97. PRAWO ASEKURACYJNE 3/2014 (80) 77
7 odwo³ania. Brokerowi bêdzie jednak przys³ugiwa³o, na zasadach ogólnych, roszczenie o naprawienie powsta³ej w ten sposób szkody. W nauce prawa cywilnego powsta³o pytanie, jak nale y oceniaæ sytuacjê, gdy umocowanie wynika z okreœlonego stosunku prawnego ³¹cz¹cego mocodawcê oraz pe³nomocnika. W interesuj¹cym nas zakresie chodzi oczywiœcie o umowê brokersk¹. W takim przypadku odwo³anie pe³nomocnictwa nie oznacza jednoczesnego ustania stosunku umownego, który musi zostaæ w okreœlony sposób zakoñczony(wypowiedzenie,rozwi¹zanie,up³ywterminu).dlatego,gdyubezpieczaj¹cy pozbawi brokera mo liwoœci dzia³ania odwo³uj¹c udzielone mu pe³nomocnictwo, zachowa on prawo do wynagrodzenia za okres, w którym pozostawa³ w gotowoœci do wykonania umowy Umowa brokerska Umowa brokerska, pomimo coraz wiêkszego znaczenia w praktyce ubezpieczeniowej, nie zosta³a unormowana w adnym przepisie prawa. Dlatego przybiera ona postaæ umowy nienazwanej, a jednoczeœnie mieszanej, zawieraj¹cej elementy ró nych umów nazwanych. Zazwyczaj wskazuje siê na podobieñstwo umowy brokerskiej do umowy zlecenia, umowy o dzie³o oraz umowy agencyjnej 15. Odpowiednia kwalifikacja ma ogromne znaczenie praktyczne i prawne, nie tylko na p³aszczyÿnie okreœlenia zakresu i rodzaju obowi¹zków, których naruszenie powoduje powstanie odpowiedzialnoœci kontraktowej, ale te kwestii przedawnienia roszczeñ, dopuszczalnoœci wypowiedzenia umowy lub mo liwoœci swobodnego ukszta³towania sytuacji prawnej stron. W wielu umowach brokerskich stosuje siê standardowe postanowienie w kwestiach nieuregulowanych stosuje siê przepisy kodeksu cywilnego. Powstaje jednak pytanie, które konkretnie przepisy, odnosz¹ce siê do jakiej umowy? Problemy interpretacyjne obrazuje wyraÿnie dopuszczalnoœæ wypowiedzenia umowy brokerskiej. W wielu przypadkach umowa ta zawierana jest na czas okreœlony. Ma ona zagwarantowaæ brokerowi ci¹g³oœæ wykonywania obowi¹zków, za które uzyska nastêpnie wynagrodzenie w postaci kurta u. Jednoczeœnie w kwestiach nieuregulowanych strony odwo³uj¹ siê do przepisów o zleceniu lub w ca³ym tekœcie umowy pos³uguj¹ siê sformu³owaniami: zleceniodawca, zleceniobiorca, us³uga brokerska lub zlecenie brokerskie, co sugeruje, e traktuj¹ ³¹cz¹cy je stosunek zobowi¹zaniowy jako umowê zlecenia (a w zasadzie umowê o œwiadczenie us³ug, do której stosuje siê odpowiednio przepisy o umowie zlecenia). Tymczasem, art. 736 k.c. precyzuje okolicznoœci, w jakich umowa zlecenia (umowa o œwiadczenie us³ug) mo e zostaæ wypowiedziana. Wygaœniêcie zobowi¹zania w drodze wypowiedzenia zlecenia stanowi bowiem wyraz przyjêcia za³o enia, e jest to stosunek prawny oparty na zaufaniu. Dlatego przepisy prawa przewiduj¹, e strony mog¹ wypowiedzieæ umowê w ka dym czasie. Przyjmuje siê, e strony 14 Takie zapatrywanie na tle ogólnych zasad dotycz¹cych pe³nomocnictwa wyrazi³ W. Robaczyñski, (w:) Kodeks cywilny, op. cit., s Zob. szerzej na temat: M. Serwach, (w:) System prawa prywatnego, t.9,prawo zobowi¹zañ umowy nienazwane, pod red. J. Katnera, Warszawa 2010, s PRAWO ASEKURACYJNE 3/2014 (80)
8 Podstawy oraz zasady odpowiedzialnoœci brokera ubezpieczeniowego konkretnej umowy mog¹ jednak uprawnienie do wypowiedzenia zlecenia ukszta³towaæ odpowiednimi postanowieniami, np. mog¹ okreœliæ sposób i termin wypowiedzenia 16. Nie mog¹ jednak z góry zrzec siê uprawnienia do wypowiedzenia umowy z wa nych powodów, takie postanowienie by³oby bowiem bezwzglêdnie niewa ne. Wygaœniêcie zobowi¹zania na skutek wypowiedzenia umowy powoduje koniecznoœæ dokonania wzajemnych rozliczeñ; jednak wypowiedzenie z wa nych powodów nie powodowa³oby ju odpowiedzialnoœci odszkodowawczej za ewentualn¹ szkodê powsta³¹ po stronie kontrahenta. Jak wskazuj¹ niektórzy autorzy, pomimo braku wyraÿnego przepisu, odpowiedzialnoœæ odszkodowawcza mo e jednak powstaæ w razie wypowiedzenia umowy w czasie nieodpowiednim. Nieodpowiedni moment wypowiedzenia mo e byæ te wy³¹cznym powodem szkody. 5. Odpowiedzialnoœæ brokera wobec podmiotu poszukuj¹cego ochrony ubezpieczeniowej Analizuj¹c odpowiedzialnoœæ brokera wobec podmiotu poszukuj¹cego ochrony ubezpieczeniowej nale y podkreœliæ, e jest to odpowiedzialnoœæ kontraktowa (art. 471 k.c.). Broker ponosi bowiem odpowiedzialnoœæ za niewykonanie lub co ma miejsce znacznie czêœciej za nienale yte wykonanie zobowi¹zania, wynikaj¹cego z umowy zawartej z podmiotem poszukuj¹cym ochrony ubezpieczeniowej (ubezpieczaj¹cym). W wiêkszoœci przypadków nak³ada ona na poœrednika ubezpieczeniowego szereg obowi¹zków, których niedochowanie mo e powodowaæ powstanie roszczeñ odszkodowawczych. Jak wczeœniej wskazano, na brokera zosta³o na³o onych tak e wiele obowi¹zków o charakterze ustawowym, co powoduje, e odpowiedzialnoœæ tego podmiotu mo e powstaæ tak e wtedy, gdy wykonuje on swoje czynnoœci jedynie na podstawie udzielonego mu w tym celu pe³nomocnictwa. W ka dym razie, aby broker ponosi³ odpowiedzialnoœæ cywiln¹ musz¹ byæ jednak spe³nione nastêpuj¹ce przes³anki: 1) pomiêdzy brokerem a podmiotem poszukuj¹cym ochrony ubezpieczeniowej istnia³o wa ne zobowi¹zanie; 2) zobowi¹zanie to nie zosta³o wykonane lub zosta³o wykonane w sposób nienale yty; 3) kontrahent poniós³ szkodê; 4) pomiêdzy dzia³aniem lub zaniechaniem brokera a szkod¹ kontrahenta zachodzi adekwatny zwi¹zek przyczynowy; 5) brokerowi mo na postawiæ zarzut winy. Zgodnie z ogólnymi zasadami odnosz¹cymi siê do odpowiedzialnoœci odszkodowawczej cztery pierwsze przes³ankimusiwykazaæpodmiotposzukuj¹cy ochrony ubezpieczeniowej, winê brokera siê domniemywa. Przes³ankê winy rozpatruje siê przy tym na p³aszczyÿnie art. 355 k.c., który precyzuje, e oceniaj¹c winê profesjonalisty nale y braæ pod uwagê zawodowy charakter 16 L. Ogieg³o, (w:) System prawa prywatnego, t.7,prawo zobowi¹zañ czêœæ szczegó³owa, pod red. J. Rajskiego, Warszawa 2001, s PRAWO ASEKURACYJNE 3/2014 (80) 79
9 podejmowanych przez niego czynnoœci. Od brokera, jako profesjonalisty w dziedzinie ubezpieczeñ, wymaga siê zatem wiêcej ni od podmiotu, który takiej specjalistycznej wiedzy nie posiada. St¹d tak du e znaczenie praktyczne mia³ obligatoryjny obowi¹zek dokszta³cania siê i ci¹g³ego podnoszenia kwalifikacji zawodowych 17. W konkretnej umowie brokerskiej mo na rozszerzyæ lub ograniczyæ ustawowo ukszta³towan¹ odpowiedzialnoœæ brokera, z tym jednak, e nie mo na wy³¹czyæ jego odpowiedzialnoœci w razie umyœlnego wyrz¹dzenia szkody. Wydaje siê, e nie ma jednak adnych przeszkód prawnych, aby broker przyj¹³ na siebie odpowiedzialnoœæ w pe³nym zakresie, nawet o charakterze gwarancyjnym. W typowej sytuacji broker ponosi zatem odpowiedzialnoœæ wobec swojego kontrahenta za do³o enie nale ytej starannoœci, aby umowa ubezpieczenia na ustalonych z góry warunkach zosta³a zawarta przez wybranego ubezpieczyciela. Nie odpowiada natomiast za to, czy umowa de facto zostanie zawarta. Kwestia ta mo e mieæ znaczenie w przypadku wyst¹pienia tzw. ryzyk nieubezpieczalnych, gdy aden ubezpieczyciel nie jest zainteresowany zapewnieniem ochrony ubezpieczeniowej danemu podmiotowi. Podobnie, gdy jest tylko jeden ubezpieczyciel, który zawiera danego rodzaju umowy ubezpieczenia; w konsekwencji przewiduje warunki, których ubezpieczaj¹cy nie jest w stanie przyj¹æ lub z góry narzuca mu takie postanowienia. Brzmienie art. 472 k.c. pozwala jednak, aby broker przyj¹³ na siebie odpowiedzialnoœæ za przypadek, a nawet si³ê wy sz¹. W konsekwencji, mo e odpowiadaæ nie tyle za to, e do³o y wszelkich starañ, aby zapewniæ kontrahentowi ochronê ubezpieczeniow¹, ile za to, e wy³oni ubezpieczyciela, który zawrze umowê ubezpieczenia na okreœlonych warunkach. W nauce prawa ubezpieczeñ wyró nia siê dwa zobowi¹zania o charakterze gwarancyjnym, które mo e zaci¹gn¹æ broker wobec podmiotu poszukuj¹cego ochrony ubezpieczeniowej: zobowi¹zanie del credere lub przyrzeczenie, e ubezpieczyciel zawrze umowê ubezpieczenia 18. To pierwsze zobowi¹zanie polega na zagwarantowaniu, e osoba trzecia wykona dan¹ umowê lub, e bêdzie ona wyp³acalna. Poza ww. dwoma przypadkami niewykonanie lub nienale yte wykonanie zobowi¹zania przez brokera bêdzie polegaæ na niepodjêciu dzia³añ niezbêdnych do zapewnienia kontrahentowi ochrony ubezpieczeniowej, braku prawid³owej rekomendacji lub doprowadzeniu do zawarcia przez klienta umowy ubezpieczenia niezapewniaj¹cej mu prawid³owej, kompleksowej ochrony. W praktyce ubezpieczeniowej istotn¹ rolê mo e ponadto odgrywaæ ra ¹ce niedbalstwo brokera nie tylko ze wzglêdu na brak definicji tego terminu, ale przede wszystkim ze wzglêdu na regres, jaki przys³uguje w takim przypadku ubezpieczycielowi, który wyp³aci³ œwiadczenie z tytu³u umowy ubezpieczenia OC (art. 11 ust. 2 ustawy o ubezpieczeniach obowi¹zkowych). Okreœlenie 17 Obowi¹zek ten zosta³ uchylony ustaw¹ z 9 maja 2014 r. o u³atwieniu dostêpu do wykonywania niektórych zawodów regulowanych (Dz. U. z 2014 r. poz. 768), która znowelizowa³a m.in. ustawê o poœrednictwie ubezpieczeniowym. 18 B. Kucharski, Broker ubezpieczeniowy jako poœrednik handlowy, PPH 2000, nr 3, s. 25 i n. 80 PRAWO ASEKURACYJNE 3/2014 (80)
10 Podstawy oraz zasady odpowiedzialnoœci brokera ubezpieczeniowego stopnia winy jest szczególnie wa ne przy ocenie odpowiedzialnoœci profesjonalistów, na których nak³ada siê obecnie dwa zasadnicze obowi¹zki, wynikaj¹ce z zawodowego charakteru ich dzia³alnoœci: obowi¹zek informacji oraz obowi¹zek kompetencji. Obowi¹zek informacji zostanie spe³niony, je eli broker przeka e dane niezbêdne do nawi¹zania stosunku ubezpieczenia, do czego zosta³ umocowany, ale te poinformuje o koniecznoœci zawarcia innych umów ubezpieczenia, o które podmiot poszukuj¹cy ochrony ubezpieczeniowej nie pyta³, bo nie mia³ wiedzy o istnieniu takiej mo liwoœci. Podobne znaczenie ma obowi¹zek przekazania informacji o mo liwoœci opracowania odrêbnego programu ubezpieczeniowego lub wprowadzenia do konkretnej umowy ubezpieczenia odpowiednich klauzul brokerskich. Z tego wzglêdu nale y wyodrêbniæ obowi¹zek udzielenia wskazówek, obowi¹zek zwrócenia uwagi oraz obowi¹zek udzielenia rady 19. Trzeba te pamiêtaæ, e broker mo e wykonywaæ swoje czynnoœci osobiœcie lub przy udziale innych osób. W tym ostatnim przypadku broker bêdzie ponosi³ odpowiedzialnoœæ nie tylko za w³asne dzia³ania lub zaniechania, ale tak e za osoby, z których pomoc¹ wykonuje swoje zobowi¹zanie lub którym wykonanie zobowi¹zania powierza. Bior¹c powy sze pod uwagê nale y przyj¹æ, e w sytuacji, gdy broker pos³uguje siê innymi osobami przy oszacowywaniu ryzyka (uzyskuje ich ekspertyzy, opiera siê na specjalistycznych informacjach) lub zarz¹dzaniu nim, bêdzie ponosi³ odpowiedzialnoœæ za ich uchybienia. Zarzut braku winy, braku specjalistycznej wiedzy nie ma w tym zakresie adnego znaczenia prawnego. Odpowiedzialnoœæ za tzw. podwykonawców z art. 474 k.c. kszta³tuje siê bowiem na zasadzie ryzyka. Z analogiczn¹ sytuacj¹ bêdziemy mieæ do czynienia w razie powstania odpowiedzialnoœci brokera jako prze³o onego za szkodê wyrz¹dzon¹ przez podw³adnego przy wykonywaniu powierzonych mu czynnoœci (art. 430 k.c.). W tym ostatnim przypadku broker bêdzie jednak ponosi³ odpowiedzialnoœæ deliktow¹ wobec osób trzecich, spoza stosunku umownego. Odpowiedzialnoœæ ta mo e zatem powstaæ w stosunku do ubezpieczyciela lub innych poœredników ubezpieczeniowych, gdy jego podw³adni podejmuj¹ dzia³ania, które mog¹ spowodowaæ powstanie szkody. Odrêbn¹ kwestiê stanowi oszacowanie szkody, jak¹ broker mo e wyrz¹dziæ swojemu kontrahentowi na skutek nienale ytego wykonania umowy. Szkoda ta mo e stanowiæ równowartoœæ odszkodowania, którego ubezpieczaj¹cy nie uzyska³ na skutek niezawarcia umowy ubezpieczenia lub ubezpieczenia siê na nieodpowiednich warunkach, np. zastosowanie standardowego wy³¹czenia z ogólnych warunków ubezpieczenia, które w odniesieniu do konkretnego podmiotu powinno zostaæ uchylone. Najlepszym przyk³adem zaczerpniêtym z orzecznictwa jest zastosowanie wobec przedsiêbiorstwa wodoci¹gowo-kanalizacyjnego o.w.u., w których wy³¹czone zosta³y wszystkie szkody wodoci¹gowe i kanalizacyjne czy brak wykupienia polisy obejmuj¹cej szkody powsta³e na 19 Zob. szerzej na ten temat: M. Serwach (w:) Broker, op. cit., s Por. M. Fras, Odpowiedzialnoœæ brokera ubezpieczeniowego za wykonanie lub nienale yte wykonanie zobowi¹zania: rozwa ania na tle orzecznictwa S¹du Najwy szego, Prawo Asekuracyjne 2009, nr 3, s. 9. PRAWO ASEKURACYJNE 3/2014 (80) 81
11 skutek wibracji przez ubezpieczaj¹cego, który zawodowo trudni siê wykonywaniem prac inwestycyjnych przy udziale sprzêtu wywo³uj¹cego takie wibracje. Szkoda wyrz¹dzona przez brokera mo e ponadto polegaæ na braku prawid³owej rekomendacji, na skutek czego wybrany zosta³ ubezpieczyciel, który przewiduje wy sz¹ sk³adkê ni inny zak³ad ubezpieczeñ, przy za³o eniu, e chodzi o analogiczne warunki ubezpieczenia. Mo na te rozwa yæ odpowiedzialnoœæ brokera za szkodê powsta³¹ na skutek wprowadzenia dodatkowych klauzul, za które pobierana zosta³a dodatkowa sk³adka, a które de facto nie bêd¹ mia³y zastosowania. Niektórzy brokerzy uznaj¹c, e lepiej wprowadziæ jak najwiêksz¹ liczbê postanowieñ rozszerzaj¹cych zakres ochrony, nie przeprowadzaj¹ gruntownej analizy potrzeb podmiotu poszukuj¹cego ochrony ubezpieczeniowej. Jako przyk³ad mo na podaæ standardowo dorzucan¹ klauzulê odpowiedzialnoœci ubezpieczyciela w razie zastosowania wobec pracowników ubezpieczaj¹cego ustawy o maj¹tkowej odpowiedzialnoœci funkcjonariuszy publicznych, podczas gdy osoby objête ochron¹ nie maj¹ statusu funkcjonariusza publicznego lub nie spe³niaj¹ pozosta³ych przes³anek pozwalaj¹cych na zastosowanie wobec nich przepisów ustawy. Analiza potencjalnych stanów faktycznych dowodzi, e w przypadku brokera ubezpieczeniowego szkoda wyrz¹dzona klientowi bêdzie jednak polega³a g³ównie na utraconych korzyœciach. Natomiast w orzecznictwie ubezpieczeniowym wskazuje siê na koniecznoœæ udowodnienia ostatniej przes³anki odpowiedzialnoœci cywilnej brokera w postaci zwi¹zku przyczynowego pomiêdzy jego dzia³aniem lub zaniechaniem a szkod¹ kontrahenta. W wyroku z 22 lutego 2008 r. 20 S¹d Najwy szy zwróci³ uwagê, e dopóty, dopóki nie zostanie precyzyjnie okreœlony zwi¹zek przyczynowy, nie jest mo liwe rozstrzygniêcie sporu pomiêdzy ubezpieczaj¹cym a jego brokerem. Zgodnie bowiem z udzielonym pe³nomocnictwem broker zawar³ w imieniu swojego klienta umowê ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeñ losowych, obejmuj¹c¹ œrodki trwa³e przedsiêbiorstwa. Sporz¹dzony przez ubezpieczaj¹cego wykaz œrodków trwa³ych zawiera³ m.in. dom mieszkalny wraz z basenem. W okresie ubezpieczenia nast¹pi³ wypadek ubezpieczeniowy w postaci po aru, ubezpieczyciel odmówi³ ubezpieczaj¹cemu jednak wyp³aty odszkodowania wskazuj¹c, e zniszczeniu uleg³o mienie nieobjête ubezpieczeniem, zgodnie bowiem z ogólnymi warunkami ubezpieczenia ochrona ubezpieczeniowa odnosi³a siê jedynie do mienia zwi¹zanego z prowadzeniem przedsiêbiorstwa. Ubezpieczaj¹cy wyst¹pi³ zatem przeciwko brokerowi dowodz¹c, e pomimo znanej kontrahentowi woli objêcia zakresem ubezpieczenia tak e mienia prywatnego nie zosta³a sporz¹dzona w sposób prawid³owy umowa ubezpieczenia, brak te by³o odpowiedniej rekomendacji. S¹d Najwy szy zwróci³ jednak uwagê na fakt, e z powo³anych w sprawie dowodów nie wynika³o, czy dom by³ zamieszkiwany przez ubezpieczaj¹cego bez wymaganych zezwoleñ (jak podnosi³ broker), w szczególnoœci bez pozwolenia na u ytkowanie, co wed³ug postanowieñ wiêkszoœci o.w.u. stanowi okolicznoœæ wy³¹czaj¹c¹ odpowiedzialnoœæ ubezpieczyciela. 20 V CSK 444/07, niepubl. 82 PRAWO ASEKURACYJNE 3/2014 (80)
12 Podstawy oraz zasady odpowiedzialnoœci brokera ubezpieczeniowego 6. Odpowiedzialnoœæ brokera wobec ubezpieczyciela Potencjalna odpowiedzialnoœæ brokera wobec ubezpieczyciela wynika z na- ³o onego na niego obowi¹zku ustawowego wykonywania dzia³alnoœci z poszanowaniem interesów stron umowy ubezpieczenia (art. 26 ust. 1 pkt 6 ustawy o poœrednictwie ubezpieczeniowym). W praktyce ubezpieczeniowej przepis ten przez samych zainteresowanych traktowany jest jako postanowienie, które ma charakter martwy. Broker reprezentuje bowiem ubezpieczaj¹cego i w jego interesie ma dokonywaæ okreœlonych czynnoœci. Wydaje siê jednak, e racjonalny ustawodawca nie przewiduje postanowieñ, które nie mog¹ mieæ zastosowania, a poszanowanie interesów stron umowy ubezpieczenia nie musi byæ uto samiane z wystêpowaniem w ich interesie. Uzasadnione jest zatem wystêpowanie w interesie ubezpieczaj¹cego, ale dokonywanie czynnoœci zawodowych w taki sposób, e zostanie poszanowany tak e interes ubezpieczyciela. Za takim wnioskiem przemawia ponadto znowelizowany art k.c., zgodnie z którym w przypadku umowy ubezpieczenia zawieranej przez przedstawiciela podmiot ten ma obowi¹zek przekazania okreœlonych informacji ubezpieczycielowi. Oznacza to, e w zasadzie ju w tzw. slipie brokerskim, czyli kierowanym do ubezpieczyciela zapytaniu o mo liwoœæ zawarcia konkretnego ubezpieczenia, broker jako profesjonalista ma obowi¹zek podaæ zgodnie z prawd¹ wszelkie znane sobie informacje 21. Regulacja ustawowa wskazuje jedynie na obowi¹zek przekazania informacji, o które zobowi¹zany (ubezpieczaj¹cy, jego przedstawiciel) by³ pytany w formularzu oferty lub innych kierowanych do niego pismach. Analizuj¹c sytuacjê wszystkich zainteresowanych podmiotów mo na tak e wskazaæ p³aszczyznê wspóln¹, jak¹ jest wspó³praca w czasie postêpowania likwidacyjnego, co mo e przyczyniæ siê do szybszej wyp³aty œwiadczenia ubezpieczeniowego. Dodatkowo istotne jest bezstronne, obiektywneprzedstawienietreœciogólnych warunków ubezpieczenia oraz rzetelne ich zaprezentowanie kontrahentowi, które powinno nast¹piæ z poszanowaniem interesów stron umowy. Ubezpieczyciel nie powinien byæ równie przedstawiany przez brokera w niekorzystnym œwietle, a kwestie wysokoœci kurta u nie powinny przek³adaæ siê na wybór czy te rekomendacjê oferty konkretnego ubezpieczyciela. Naruszenie omawianego obowi¹zku mo e prowadziæ do powstania odpowiedzialnoœci deliktowej (art. 415 k.c.), która wymaga wykazania zawinionego zachowania brokera, doprowadzaj¹cego do powstania szkody u danego ubezpieczyciela, przy czym szkoda ta musi pozostawaæ w adekwatnym zwi¹zku przyczynowym z dzia³aniem lub zaniechaniem konkretnego poœrednika. 7. Zakoñczenie Nie ulega w¹tpliwoœci, e problematyka podstaw oraz zasad odpowiedzialnoœci brokera ubezpieczeniowego dynamicznie siê rozwija. Coraz wiêcej w¹tpliwoœci praktycznych i prawnych rozwa anych jest ju nie tylko przez przedsta- 21 Por. J. Pokrzywniak, (w:) M. Orlicki, J. Pokrzywniak, Umowa ubezpieczenia. Komentarz do nowelizacji kodeksu cywilnego, Warszawa 2008, s. 77. PRAWO ASEKURACYJNE 3/2014 (80) 83
13 wicieli nauki prawa ubezpieczeñ, ale te przez orzecznictwo s¹dowe. Analizowane s¹ spory brokerów z ich klientami, a niekiedy w ich tle, tak e spory pomiêdzy poœrednikami ubezpieczeniowymi, którzy wchodz¹c w miejsce dotychczasowego brokera pozbawiaj¹ go oczekiwanego wynagrodzenia w postaci kurta u. Sytuacjê komplikuje fakt proponowanych zmian rodzimego ustawodawcy (kwestia deregulacji zawodu brokera) 22 oraz opracowywanie przez ustawodawcê unijnego kolejnych rozwi¹zañ (IMD, IMD 2), a tak e wprowadzenie rozró - nienia pomiêdzy poœrednikiem zale nym i niezale nym. Dzia³ania te spowoduj¹ z pewnoœci¹ dodatkowe w¹tpliwoœci interpretacyjne oraz koniecznoœæ kolejnych nowelizacji przepisów ubezpieczeniowych. Najbli szy czas poka e, w jakim kierunku zmierza poœrednictwo ubezpieczeniowe i czy wybrana przez ustawodawcê droga jest prawid³owa. dr Ma³gorzata Serwach Uniwersytet ódzki, Wydzia³ Prawa i Administracji, Katedra Prawa Cywilnego The Basis and Principles of Insurance Broker s Liability Theaimofthepresentarticleistoconsiderandindicate the grounds and principles of broker s liability, with special attention to the prerequisites for liability for the non-fulfillment or improper fulfillment of the obligation. The author presents the statutory as well as contractual obligations, the breach of which may lead to the occurrence of broker s contractual liability. Besides, she points out the general principles relating to the broker s power of attorney, the possibility of its revoking and the effects of multiple proxies. Furthermore, the author presents the examples of injuries that may occur on the side of the entity seeking insurance protection as well as problems related to the causality between the wrongful act or omission and the contractor s loss, considered in judicature. Keywords: brokers, insurance intermediation, civil liability, brokerage contract, power of attorney. 22 W dniu 10 czerwca 2014 r. opublikowana zosta³a ustawa z 9 maja 2014 r. o u³atwieniu dostêpu do wykonywania niektórych zawodów regulowanych (Dz. U. z 2014 r. poz. 768), czyli tzw. druga transza deregulacji wykonywania zawodów. Zgodnie z proponowanymi zmianami, osoba fizyczna ubiegaj¹ca siê o zezwolenie na wykonywanie czynnoœci brokerskich, która posiada co najmniej 5-letnie doœwiadczenie zawodowe odpowiednie do zakresu dzia³alnoœci: ubezpieczeñ lub reasekuracji, zdobyte w okresie 10 lat bezpoœrednio poprzedzaj¹cych z³o enie wniosku, bêdzie zwolniona z warunku zdania egzaminu przed Komisj¹ Egzaminacyjn¹ dla Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych. Dodatkowym warunkiem takiego zwolnienia bêdzie posiadanie pozytywnej opinii brokera, pod kierunkiem którego kandydat na brokera wykonywa³ czynnoœci brokerskie. W przypadku koniecznoœci zdawania egzaminu, nowelizacja przewiduje obowi¹zkowe zwolnienie z egzaminu na wniosek kandydata, który ukoñczy³ studia wy sze uznane przez Komisjê, obejmuj¹ce zakres tematów egzaminacyjnych dla brokerów, i zaliczy³ w ich toku egzaminy pisemne. Od ukoñczenia studiów nie mo e up³yn¹æ wiêcej ni 3 lata. 84 PRAWO ASEKURACYJNE 3/2014 (80)

References: art. 96
 art. 107
 art. 736
 art. 355
 art. 472
 art. 474