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Ana María Rojo Moya
1 Exp CLC INDECOPI/CLC 11 de julio de 2001 VISTO: La denuncia presentada por Aero Continente S.A. contra el Banco de Crédito del Perú por presunto abuso de posición de dominio en el mercado de servicio de cuenta corriente en la ciudad de Puerto Maldonado. Después de haberse ofrecido a las partes la oportunidad para dar a conocer sus puntos de vista en relación al asunto materia del presente procedimiento; luego de actuarse las pruebas ofrecidas; tomando en cuenta el informe de la Secretaría Técnica Informe N INDECOPI/CLC y CONSIDERANDO: 1. La empresa Aero Continente S.A. - en adelante Aero Continente -, utiliza el servicio de cuenta corriente que ofrecen las empresas financieras para que sus agentes autorizados en las diversas ciudades del país depositen el importe correspondiente a las ventas de pasajes aéreos, cobros por exceso de equipaje y cartas de porte aéreo 1, a fin que dicha empresa tenga disponibilidad inmediata del dinero. 2. Durante el periodo comprendido entre setiembre de 1993 hasta julio de 1998, Aero Continente mantuvo cuentas corrientes y de ahorro en el Banco de Crédito del Perú - en adelante Banco de Crédito Con fecha 24 de junio de 1998, el Banco de Crédito solicitó a Aero Continente sus Estados Financieros auditados al 31 de diciembre de Posteriormente, le reiteró el requerimiento y le comunicó que toda transferencia de dinero al exterior debería ser sustentada. Además, le solicitó que representantes de Aero Continente realicen una presentación de las operaciones de la empresa en una futura reunión. 1 La carta de porte aéreo constituye una factura y tiene efectos tributarios, representa el pago directo del cliente por el servicio que le presta la línea aérea (transporte de carga). 2 Cabe resaltar que durante la audiencia llevada a cabo entre las partes el 07 de marzo del 2001, la representante del Banco de Crédito manifestó que la relación comercial con Aero Continente comenzó en el año 1992.2 Más adelante, el 07 de julio de 1998, el Banco de Crédito comunicó a Aero Continente que procedería a cerrar sus cuentas el día 09 del mismo mes, de acuerdo a lo previamente acordado entre ambas empresas en una reunión sostenida el día 03 de julio. Al día siguiente, Aero Continente, a través de una carta, manifestó al Banco que la decisión de cerrar sus cuentas obedeció a la desconfianza y falta de comunicación que había existido hacia su empresa y que procedieran a realizar todos los trámites a fin de cerrar definitivamente sus cuentas. 4. Posteriormente, en el año 1999, Aero Continente acudió a dos Agencias y a una Sucursal del Banco de Crédito para solicitar nuevamente la apertura de cuentas corrientes en moneda nacional y moneda extranjera en la ciudad de Lima. De acuerdo a lo señalado por Aero Continente, dicha solicitud no fue aceptada. 5. Con fecha 05 de octubre de 1999, Aero Continente reclamó verbalmente en la Oficina del Banco de Crédito ubicada en la avenida Pardo y llegó a ingresar la documentación para la apertura de una cuenta corriente. Sin embargo, el 06 de octubre de 1999, de acuerdo a lo manifestado por Aero Continente, dicha oficina devolvió toda la documentación, argumentando que tenían órdenes superiores de no acceder a la solicitud de apertura de cuentas corrientes de Aero Continente hasta que la Gerencia de dicha empresa no coordine previamente con la del Banco. Ese mismo día, Aero Continente cursó una carta al Banco de Crédito comunicándole que no entendían la posición que había adoptado el Banco y que previo al inicio de acciones administrativas ante la Superintendencia de Banca y Seguros en adelante SBS - y el Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual en adelante INDECOPI -, y a las acciones judiciales que estaban dispuestos a interponer ante el Poder Judicial; les requerían dentro del plazo de 24 horas las explicaciones sobre la negativa a la apertura de las cuentas corrientes. DENUNCIA Y PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO 6. Con fecha 14 de octubre de 1999, Aero Continente presentó denuncia ante la Comisión de Libre Competencia contra el Banco de Crédito por supuesto abuso de posición de dominio consistente en la negativa injustificada de venta de servicios bancarios. En particular, Aero Continente denunció la negativa del Banco de Crédito a acceder a su solicitud para abrir cuentas corrientes en moneda nacional y extranjera. 7. De acuerdo a la denunciante, requería la apertura de cuentas corrientes en el Banco de Crédito para que su agente de ventas de Puerto Maldonado realice los depósitos correspondientes a las ventas en dicha ciudad. 23 En su denuncia, Aero Continente expresó que el Banco de Crédito tiene posición de dominio en Puerto Maldonado debido a que no existen otras entidades bancarias que provean los servicios que dicho banco presta. Finalmente, Aero Continente solicitó a la Comisión dictar una medida cautelar disponiendo la apertura de las cuentas corrientes en moneda nacional y extranjera en el Banco de Crédito. 8. Con fecha 20 de octubre de 1999, la Comisión emitió la Resolución Nº INDECOPI/CLC, denegando la medida cautelar solicitada por Aero Continente. De otro lado, el 10 de noviembre de 1999, la Comisión acordó admitir a trámite la denuncia presentada por Aero Continente. 9. El 03 de diciembre de 1999, el Banco de Crédito presentó sus descargos solicitando declarar infundada la denuncia de Aero Continente debido a que no ejerce abuso de posición de domino por no contar con tal posición en el sistema financiero nacional. La empresa denunciada manifestó que mantuvo relaciones contractuales con Aero Continente hasta julio de 1998, fecha en la que sus cuentas fueron cerradas como consecuencia de la negativa por parte de la accionante, de proporcionar sus Estados Financieros auditados así como demás información que le fuera solicitada. Por otro lado, indicó que dicha información fue requerida reiteradas veces. Tomando en cuenta lo anterior, el Banco de Crédito procedió a dar por terminada toda relación comercial a nivel nacional en tanto carecía de los elementos necesarios exigidos por ley para conocer a este cliente. Sobre el particular, el Banco de Crédito señaló que la denunciante se encontró plenamente de acuerdo con el cierre de las cuentas corrientes en De otro lado, la denunciada manifestó que la operación que deseaba realizar la denunciante en octubre de 1999 no era la de abrir cuentas corrientes, sino la de reabrir las cuentas que tenía anteriormente, sin presentar para ello la información de ley que debe proporcionar. Además, el Banco indicó que manifestaron a la denunciante, en reiteradas ocasiones, que para poder acceder a su solicitud y proceder a reabrirle la cuenta corriente era necesario que su Gerencia General coordine con la Gerencia del Banco. 10. Posteriormente, Aero Continente manifestó que el motivo del cierre de las cuentas no se debió a un incumplimiento de su parte al no presentar los Estados Financieros auditados del año 1997, sino única y exclusivamente por decisión unilateral de la empresa. De otro lado, señaló que los argumentos del Banco de Crédito deben desestimarse teniendo en cuenta que Aero Continente hizo llegar al Banco una carta el día 06 de octubre de 1999, mediante la cual manifestaba su 34 reclamo por el rechazo de la documentación para abrir cuentas corrientes. Además, manifestó que las empresas financieras tienen que ajustar sus requisitos para la apertura de cuentas a lo expresamente normado en la Ley General de Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros ( ) los requisitos son uniformes en las entidades bancarias del sistema financiero nacional (...). En tal sentido, enumeró las entidades financieras en las que tiene cuentas corrientes: Banco Continental, Banco Wiese Sudameris, Banco de Comercio, BancoSur, Banco Latino (actualmente en proceso de fusión con el Banco Interbank), Norbank (intervenido el 11 de diciembre del 2000), Interbank y Banco Santander. 11. Finalmente, con fecha 07 de marzo del 2001, se realizó una audiencia con las partes. EMPRESAS INVOLUCRADAS 12. Aero Continente S.A., es una empresa que presta servicios aerocomerciales: transporte de pasajeros, carga y correo a nivel nacional e internacional. De acuerdo a información recopilada por Corpac, en el año 2000, registró una participación de 49% en el mercado nacional. 13. El Banco de Crédito del Perú es una empresa financiera que presta servicios de banca múltiple y cuenta con 248 oficinas a nivel nacional 3. OBJETO DEL PROCEDIMIENTO 14. El objeto del procedimiento consiste en determinar si el Banco de Crédito se ha negado injustificadamente a la solicitud de apertura de cuentas corrientes por parte de Aero Continente. En tanto se trataría de un acto unilateral realizado por el Banco de Crédito, debe evaluarse si la negativa constituye un abuso de posición de dominio de acuerdo a lo contemplado en el Decreto Legislativo Nº 701. Por ello, será necesario evaluar, previamente al análisis de la práctica, si la empresa denunciada ostenta o no una posición dominante en el mercado relevante. ANÁLISIS DE LAS CUESTIONES EN DISCUSIÓN 15. Para analizar la existencia de un posible abuso de posición de dominio, la Comisión considera que resulta necesario establecer previamente si la empresa denunciada - en este caso, el Banco de Crédito - goza de posición de dominio en el mercado, dado que si no ostentara dicha posición los efectos de la práctica podrían ser contrarrestados a través del uso de servicios alternativos por parte de Aero Continente. Siendo que la posición de dominio de un agente económico se define con relación a un 3 Además, según la información disponible en la página web del Banco de Crédito, éste cuenta con un banco en Bolivia, una oficina de representación en Santiago de Chile, dos sucursales en Nueva York y Nassau y bancos corresponsales en todo el mundo. 45 determinado mercado geográfico en el cual interactúan la oferta y la demanda de un servicio específico y de sus sustitutos cercanos, para determinar si la empresa denunciada goza de posición de dominio será necesario determinar previamente cuál es el servicio relevante, evaluar si presenta sustitutos por el lado de la oferta y la demanda y, por último, delimitar geográficamente el mercado. Posteriormente, una vez determinada la posición de dominio, será necesario analizar la práctica que configuraría el supuesto abuso de posición de dominio, en este caso, la negativa de abrir cuentas corrientes en moneda nacional y extranjera, evaluando las condiciones en que dicha negativa se produjo, en tanto que podrían existir situaciones que legalmente la justificarían. Finalmente, si la práctica no se encontrara justificada, sería necesario analizar los efectos de la misma sobre el mercado y la competencia, puesto que sólo será legalmente sancionable si, como consecuencia de la práctica, se coloca a un competidor en situación desventajosa frente a otro competidor. A tal efecto, será necesario analizar el mercado en el cual compiten las empresas afectadas con el desarrollo de la práctica. 6.1 Mercado relevante 16. El mercado relevante se define en base a la determinación del servicio relevante y de la delimitación geográfica. El servicio relevante comprende todos los servicios que son considerados por el comprador como intercambiables ya sea por sus características, precio o usos (servicios que satisfacen las mismas necesidades en condiciones similares). De otro lado, la delimitación geográfica del mercado considera el área geográfica en donde se encuentran las fuentes o proveedores alternativos a los que el comprador podría acudir bajo las mismas o similares condiciones de mercado El servicio y sus sustitutos 17. Respecto al servicio, Aero Continente señaló que requiere la apertura de una cuenta corriente en el Banco de Crédito con la finalidad de que su agente de ventas en Puerto Maldonado deposite el dinero producto de la actividad comercial en la cuenta corriente de la empresa (transferencia de dinero a la oficina principal en Lima) 4. Al respecto, debe señalarse que de acuerdo al contrato entre el agente de ventas y Aero Continente, el primero debe realizar los depósitos de dinero dentro de las 24 horas de realizada la venta respectiva. 4 De acuerdo a lo señalado por Aero Continente, el agente de ventas es una persona jurídica dedicada a la venta de pasajes aéreos, cartas de porte aéreo para transporte de carga y correo, billetes de exceso de equipaje. 56 18. De otro lado, Aero Continente también señaló que la cuenta corriente no sólo se necesita para la transferencia de dinero, sino también cuando funcionarios suyos realicen diligencias en dicha ciudad y requieran fondos, así mismo en el caso que sea necesario cancelar cualquier otro gasto relacionado a la empresa en dicha ciudad. Sobre el particular, debe señalarse que en una entrevista sostenida con representantes de Aero Continente, quedó establecido que el único motivo por el cual requerían abrir cuentas en el Banco de Crédito era transferir el dinero de las ventas realizadas en Puerto Maldonado De acuerdo a lo anterior, el servicio relevante incluiría todos aquellos servicios financieros que permiten la realización de transferencias de dinero desde Puerto Maldonado a Lima a costos y condiciones similares. En tal sentido, primero debe determinarse qué servicio es un sustituto adecuado al que ofrece el Banco de Crédito. Sustitutos adecuados pueden ser servicios no necesariamente idénticos al analizado, sino aquellos que pueden ser considerados como alternativas razonables por un número significativo de clientes y consumidores. 20. Dada la dificultad que representa un análisis directo de la sustituibilidad a través de la medición de la elasticidad cruzada de la demanda, generalmente se suele apelar a diversos factores que proporcionan evidencia indirecta acerca de los posibles sustitutos de un producto determinado. Dentro de dichos elementos se pueden señalar los siguientes: (i) Visión, estrategias y comportamiento de los consumidores y, en general, de los agentes en el mercado, (ii) Utilidad final del producto (idoneidad), (iii) Características físicas y técnicas de los productos, (iv) Costos implicados en el cambio y (v) Relación de los precios y evolución del nivel de los mismos Conforme a lo antes señalado en el presente caso la Comisión procederá a realizar un análisis de los posibles servicios alternativos al servicio de cuenta corriente considerando sus características, sus costos y su idoneidad desde el punto de vista del consumidor. Adicionalmente, se evaluará el comportamiento de otras empresas con el mismo giro de 5 Entrevista entre miembros de la Secretaría Técnica de la Comisión y representantes de Aero Continente, el día viernes 02 de febrero del 2001: Secretaría Técnica: (...) Pero en todo caso aparte de la transferencia de dinero, para qué más requiere el servicio, yo quisiera saber usos específicos aparte de la transferencia de dinero. Aero Continente: Como le digo, es para captar los ingresos, producto de las ventas, y una vez recaudada en esa cuenta son transferidos a nuestra cuenta principal. Secretaría Técnica: Pero es el único... Aero Continente: Es el único motivo, nada más. 6 Otros criterios de análisis a tomarse en cuenta en la determinación del producto y de sus sustitutos pueden encontrarse en: CONRATH W. Craig: Practical handbook of antimonopoly law enforcement for an economy in transition. Cap. 4. Págs. 4-1 al7 negocio que Aero Continente y que han requerido transferir dinero desde Puerto Maldonado a Lima como es el caso de la empresa Transportes Aéreos Nacionales de Selva (TANS). 22. Al respecto, la SBS informó que las únicas empresas bancarias que tienen oficinas en la ciudad de Puerto Maldonado son el Banco de Crédito del Perú y el Banco de la Nación. Adicionalmente, las únicas empresas que prestan servicios de transferencia de fondos en el Perú y que tienen oficinas en el interior del país son las empresas A. Serviban S.A. (representantes de Western Union) y Jet Perú; sin embargo, ninguna de ellas cuenta con agencias en Puerto Maldonado. Cabe mencionar que aquéllas, junto a Cambios Capital S.A., son las únicas que cuentan con autorización de la SBS y se han adecuado a la Ley General del Sistema Financiero, pudiendo existir otras informalmente, pero que no serían sustitutos para empresas comerciales, como Aero Continente, que necesitan facturas para sustentar sus gastos. 23. De acuerdo a lo anterior, inicialmente, el análisis busca determinar los posibles servicios sustitutos que pueden ofrecer el Banco de la Nación y el Banco de Crédito en la ciudad de Puerto Maldonado. Al respecto, debe señalarse que conforme a lo establecido por el Estatuto del Banco de la Nación, Decreto Supremo N EF, publicado el 29 de enero de 1994 y sus modificatorias, el Banco de la Nación tiene como objeto prestar servicios financieros al Gobierno 7. Por lo tanto, Aero Continente no puede acceder a cuentas corriente de este banco, las que en defecto del servicio del Banco de Crédito resultarían ser la forma más directa de realizar la operación de transferencia de dinero. A. Servicios prestados por el Banco de la Nación: 24. No obstante lo anterior, el Banco de la Nación presta servicios de corresponsalía. Estos servicios permiten que un banco privado preste sus servicios financieros en ciudades donde no tiene agencias o sucursales a través del Banco de la Nación, el cual actúa en calidad de banco corresponsal. En la actualidad, los servicios de corresponsalía que presta dicho banco son: (i) cuentas corrientes: recepción de depósitos, recepción de depósitos con identificación del depositante y pagos de cheques, (ii) pago de planillas, (iii) desembolso de préstamos, (iv) cobranza de cuotas por amortizaciones y por aportaciones varias, (v) cobranza de recibos, (vi) 7 Adicionalmente, el Banco de la Nación puede recibir depósitos a la vista de las personas naturales y/o jurídicas que deseen pagar a la Dirección General del Tesoro Público y/o las Oficinas de Tesorería de las Unidades Ejecutoras del Sector Público Nacional. Asimismo, puede recibir depósitos de ahorro y en custodia de las personas naturales y/o jurídicas ubicadas en lugares en donde la banca privada no tiene oficinas, dicho servicio incluye la transferencia de fondos por encargo y a favor de dichas personas y la emisión de giros y telegiros. Cabe aclarar que en este caso Aero Continente no puede abrir una cuenta de ahorros en el Banco de la Nación de Puerto Maldonado, ya que el Banco de Crédito tiene una sucursal en dicha ciudad 78 cobranza de facturas (vii) cobranza de letras: cobranza, amortización, renovación o protesto de letras. Para hacer operativo el servicio de corresponsalía, el banco privado debe abrir en el Banco de la Nación cuentas corrientes en las que se centralizarán las operaciones atendidas para los servicios de corresponsalía. Según información del Banco de la Nación, el único requisito que debe cumplir toda institución que desee ofrecer sus servicios a través de él, en calidad de banco corresponsal, es ser una entidad que forme parte del sistema financiero 8. Asimismo, el Banco de la Nación señaló que en la actualidad ofrece servicios de corresponsalía a las siguientes empresas financieras: Banco Wiese, ahora Banco Wiese Sudameris (desde el ), Banco Interamericano de Finanzas (desde el ), Banco Standard Chartered (desde el ), Banco del Trabajo (desde el ), Bank Boston (desde el ), Interbank (desde el ), Citibank (desde el ), Banco Financiero (desde el ), Banco de Crédito (desde el ), Banco Continental (desde el ). 25. Para determinar si los servicios de corresponsalía son sustitutos adecuados del servicio requerido por Aero Continente debe evaluarse sus características, costos y usos efectivos. Al respecto, debe señalarse que, de acuerdo a la evaluación realizada, los servicios de corresponsalía que permitirían la transferencia de dinero hacia la ciudad de Lima y que podrían servir de alternativas válidas al servicio de cuenta corriente son el servicio de recepción de depósitos y el servicio de telegiro. A.1. Servicio de recepción de depósitos: 26. Por medio del servicio de recepción de depósitos, el Banco de la Nación recibe depósitos a favor de entidades financieras o bancarias, así como de los cuentacorrentistas de las mismas, en cualquiera de sus oficinas a nivel nacional. Los depósitos pueden efectuarse en moneda nacional o moneda extranjera, siendo abonados en la cuenta corriente abierta para el servicio en tiempo real. Asimismo, el cliente puede elegir la oficina del Banco de la Nación en que se centralizará sus operaciones. 27. Para hacer efectivo el servicio de recepción de depósitos se requiere de la participación de tres agentes: el Banco de la Nación, un banco privado y un cliente de éste último. El servicio requiere que el banco privado abra una cuenta corriente a su nombre en el Banco de la Nación, la cual será utilizada por el cliente del banco privado para hacer los depósitos de dinero respectivos. Una vez realizados los depósitos, el banco privado realiza la 8 Por otra parte, no se especificó los requisitos que deben cumplir los clientes, ya que según lo manifestado por el Banco de la Nación, es el banco privado (banco mandante) quien indica o precisa los nombres de las personas naturales o jurídicas a quienes se les brindará los servicios detallados en el Contrato Marco, el Banco de la Nación se sujeta a dichas instrucciones. 89 transferencia de dinero a la cuenta corriente de su cliente. En tal sentido, para poder utilizar este servicio, es requisito indispensable que la empresa sea cliente y cuente con una cuenta corriente en un banco privado para que éste, a su vez, se contacte con el Banco de la Nación. 28. Respecto a este servicio, Aero Continente ha señalado que el servicio de corresponsalía es un servicio completamente diferente al de la cuenta corriente por no cumplir con ciertos requerimientos como: a) Horario Banco de Crédito lunes a viernes: 9.15 a horas sábados: 9.30 a horas, Banco de la Nación lunes a viernes: 8.00 a horas sábados: 8.00 a horas; b) Duración de la transferencia Banco de Crédito Banco de la Nación Inmediatamente que se realiza el depósito. Un (1) día c) Retiro del dinero en la ciudad de Puerto Maldonado Banco de Crédito Banco de la Nación En cuanto se solicita sin recargo alguno. Se tiene que transferir el dinero desde el Banco que nuestra empresa haya destinado para el servicio de corresponsalía y pagar una comisión, que varía en cada banco. d) Comisión por corresponsalía Banco de Crédito Banco de la Nación En cuenta corriente no hay comisión, sólo se paga el servicio de mantenimiento, que en otros bancos es de S/ a S/ mensuales. 1.8% sobre el monto transferido. Valor mínimo comisionable es de S/ Con relación al horario de atención al público en el Banco de la Nación, éste fue de a horas hasta diciembre del año pasado, pero, a partir de enero del presente año, el horario se ha ampliado, pasando a ser de a horas. Además, debe señalarse que el tiempo de duración de la transferencia depende de si la agencia se encuentra interconectada o no, 910 y en el caso bajo análisis, la agencia de Puerto Maldonado se encuentra interconectada desde noviembre de 1995, por lo que la operación de transferencia se realizaría inmediatamente. En cuanto al punto c) señalado por Aero Continente, no sería un aspecto relevante en tanto el principal interés de la empresa denunciante es transferir dinero desde Puerto Maldonado a Lima y no viceversa. Finalmente, respecto a la comisión por los servicios de corresponsalía, la información que envió Aero Continente no concuerda con la información enviada por el Banco de la Nación. En efecto, la comisión que ha cobrado el Banco de la Nación, por lo menos desde el 03 de febrero del 2000, por el servicio de recepción de depósitos ha sido 1/8% para el servicio en moneda nacional siendo la comisión mínima de S/. 6.00, es decir, 0.125%, no 1.8% como lo señaló Aero Continente. Además, en moneda extranjera, la tasa es de 3/5% para montos menores a US$ 1, con una comisión mínima de US$ 2.00 y 1/2% para montos mayores a US$ 1, siendo la comisión mínima de US$ Si tomamos en cuenta los bancos que utilizan los servicios de corresponsalía que ofrece el Banco de la Nación y la relación de bancos con los que Aero Continente mantiene cuentas corrientes, queda evidenciado que esta empresa habría tenido la posibilidad de acceder a este servicio al menos a través del Banco Wiese Sudameris (a partir de la fecha de cierre de sus cuentas corrientes en el Banco de Crédito), del Banco Continental (a partir del ), de Interbank (desde el ), del Banco Latino (actualmente en proceso de fusión) y del Norbank (actualmente intervenido). 31. En conclusión, considerando que el interés de Aero Continente es abrir cuentas corrientes, para realizar depósitos en nuevos soles y en dólares, y además, teniendo en cuenta que el cambio de moneda ocasionaría costos financieros; el servicio relevante tendría que considerarse para las operaciones en los dos tipos de monedas por separado. Al respecto, durante el periodo bajo análisis, sólo el 9% del total de transferencias efectuadas por el agente de ventas a Aero Continente se realizó en moneda nacional. 32. Analizando los costos financieros de este servicio, la Comisión ha determinado que durante el periodo noviembre diciembre 1999, Aero Continente hubiese incurrido en un costo de S/. 5, y US$ 5, al usar este servicio para transferir su dinero a Lima 9. Al respecto, si se considera que el costo de mantener una cuenta corriente en soles y en dólares durante los 14 meses de análisis hubiera sido de S/ y 9 Se han considerado los montos efectivamente transferidos por Aero Continente desde Puerto Maldonado a Lima, tanto en soles como en dólares durante el periodo en mención. Cabe señalar que no se ha utilizado el factor de descuento que incluyera la tasa de interés = 20*14 (S/ por mantenimiento de cuenta corriente y S/. 2.5 por portes).1 1011 US$ , respectivamente; transferir dinero mediante el servicio de recepción de depósitos representaría un costo en exceso del orden de 951% y 3,779%, respectivamente. De acuerdo a lo anterior, no podría considerarse que el servicio antes mencionado sea un sustituto adecuado al servicio de cuenta corriente, ya que si bien permite la transferencia de dinero, los costos de dicho servicio son significativamente más altos que los costos de una cuenta corriente. A.2. Servicio de telegiros: 33. De otro lado, el Banco de la Nación ofrece también el servicio de telegiros, que permite la transferencia de dinero a cualquier punto del país y que, en el caso en mención, se realizaría de manera inmediata dado que la oficina de Puerto Maldonado está interconectada, en consecuencia Aero Continente podría cobrar el giro inmediatamente. Sin embargo, la limitación de este servicio es que sólo se puede realizar en moneda nacional, para montos mayores a S/ Sobre el particular, si bien es cierto que el agente de ventas podría convertir el monto de sus operaciones de dólares a soles, como ya se mencionó anteriormente, incurriría en un costo adicional por pérdida de tipo de cambio, el cual debería incluirse en el costo efectivo del servicio. Finalmente, para transferir dinero a través del servicio de telegiro por un monto mayor a S/. 1, se debe pagar una cantidad equivalente al 3/4% del monto transferido, una comisión mínima de S/.10.00, portes de S/ y gastos de comunicación de S/. 2.00; para montos menores a S/.1, pero mayores a S/ , se paga una comisión mínima de S/ y los portes y gastos de comunicación antes mencionados; para montos menores a los S/ pero mayores a los S/ se paga sólo una comisión mínima de S/ Un análisis similar al realizado con el servicio de recepción de depósitos arroja que el gasto del servicio de telegiros hubiera representado en el periodo analizado, un costo en exceso al que correspondería a una cuenta corriente del orden de 1,910% en moneda nacional (S/. 5,348.00), por lo que se podría afirmar válidamente que el servicio en cuestión tampoco constituye un sustituto adecuado al de la cuenta corriente. B. Servicios del Banco de Crédito: B.1. Servicio a terceros sin cuenta en el Banco de Crédito 35. De otro lado, uno de los servicios alternativos que ofrece el Banco de Crédito es el giro de dinero a terceros sin cuenta en dicho Banco por = 10.8*14 (US$ 10 por mantenimiento de cuenta corriente y US$ 0.8 por portes). 12 Las operaciones realizadas por Aero Continente menores a S/ representaron el 0.1% del total del monto transferido durante el periodo analizado. 1112 montos máximos de transferencia de S/ o US$ y mínimos de S/ o US$ Sin embargo, Aero Continente realiza operaciones por montos mayores a los señalados como máximos, por lo que este servicio podría considerarse una alternativa solamente en algunos casos. Efectivamente, del total de operaciones que Aero Continente realizó entre noviembre 1998 y diciembre 1999, sólo el 15% en moneda extranjera y el 70% en moneda nacional hubiesen podido ser efectuadas a través de este servicio. Por lo tanto, no se podría considerar un sustituto adecuado al de la cuenta corriente ya que limita la trasferencia de dinero a montos mínimos y máximos, restricción que no enfrenta una cuenta corriente. B.2. Servicio de cheque de gerencia 36. Adicionalmente, la transferencia de dinero se puede lograr, también, a través de cheques de gerencia, medio utilizado actualmente por Aero Continente. El cheque de gerencia es un título valor que puede ser emitido por la empresa financiera en moneda nacional o extranjera a cargo de ella misma y pagadero en cualquiera de sus oficinas del país 13. En tal sentido, el cheque de gerencia actúa como cualquier otro cheque pero tiene la garantía de que será pagado por el banco emisor, eliminándose de esta manera una posible falta de fondos. La operatividad del servicio comienza en Puerto Maldonado, donde el agente de ventas solicita al Banco de Crédito que emita y envie a Lima cheques de gerencia por el monto de las operaciones diarias. Una vez en Lima, los cheques de gerencia son depositados en la cuenta corriente que tiene Aero Continente en el Banco de Comercio, cargando este último a dicha cuenta los conceptos de cobro de cheque de gerencia, gastos del banco agente y portes tanto en moneda nacional como en moneda extranjera. 37. Del mismo modo que en las alternativas anteriores, la Comisión determinó que éste no resulta ser, en términos de costos, un sustituto adecuado; ya que en el periodo analizado resultó ser 9,695% y 7,075% más caro que mantener una cuenta corriente en moneda nacional y extranjera, respectivamente. Más aún, Aero Continente ha manifestado que es un medio de transferencia que demora aproximadamente entre 2 a 3 días en hacerse efectivo, por lo tanto, el tiempo que demora este servicio también alejaría esta alternativa de ser un sustituto idóneo. 38. Con relación a este último punto, puede señalarse que la transferencia de dinero a través de cheques de gerencia, que actualmente utiliza Aero Continente podría sustituirse, en cuanto a características y costos, con los servicios de recepción de depósitos y telegiros anteriormente comentados, ya que éstos son más económicos. Sin embargo, lo anterior no implica que estos últimos servicios también se constituyan en sustitutos del servicio de 13 Artículo 193 de la ley N 27287: ley de Títulos Valores. 12 Mostrar más
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 Artículo 193
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 ARTÍCULO 417
 Resolución 
 Resolución 
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 RESOLUCIÓN 
 RESOLUCIÓN 
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