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⭐La Biblioteca del PlaNeS. Documento de proyecto
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Manuel Ruiz Cano
1 La Biblioteca del PlaNeS Documento de proyecto2 Presidencia de la Nación Dra. Cristina Fernández de Kirchner Ministerio de Economía y Finanzas Públicas Dr. Hernán Lorenzino Secretaría de Finanzas Lic. Adrián Esteban Cosentino Subsecretaría de Servicios Financieros Dr. César Guido Forcieri Superintendencia de Seguros de la Nación Lic. Juan Antonio Bontempo Unidad de Auditoría Interna Dr. Raúl Fernando Ábalos Gorostiaga Subgerencia de Relaciones con la Comunidad Sra. Carmen Mabel Benavidez Coordinación de Prevención y Control de Lavados Activos y Financieros del Terrorismo Dra. Ana Luisa Durañona y Vedia Gerencia de Asuntos Jurídicos Dra. Mariana Larrañaga Subgerencia de Asuntos Contenciosos Dr. Juan Manuel Fabbi Subgerencia de Dictámenes Dra. Marina Lorena Szymanowicz Subgerencia de Liquidaciones Dr. Juan García Morillo Gerencia Técnica y Normativa Lic. Diego Sebastián Marenzi Subgerencia Técnica Act. Mariela Ricciuti Subgerencia de Normas Arq. Carlos Oscar Crosetto Gerencia de Autorizaciones y Registros Cdor. Rodolfo Domingo Ferraro3 Gerencia de Estudios y Estadísticas Lic. Claudia Alejandra Giovagnoli Gerencia de Evaluación Sr. Héctor Norberto Aramburu Subgerencia de Evaluación de Seguros Patrimoniales Cdor. Gustavo Madinelli Subgerencia de Evaluación de Entidades de Personas y Reaseguradoras Cdora. Silvia Beatriz Calvin Gerencia de Inspección Cdor. Flavio Salvador Frigerio Subgerencia de Inspección de Entidades de Seguros Patrimoniales Cdor. Nicolás Sergio Burastero Subgerencia de Inspección de Entidades de Seguros de Personas Lic. Oscar Rafael Beis Gerencia de Administración y Operaciones Cdor. Alejandro Marcelo Romagnoli Subgerencia de Administración y Operaciones Sr. Mario Enrique Aramburu Subgerencia de Informática Lic. María Alejandra Campolonghi4 Documento de Proyecto Introducción 1. Fundamentos del Plan 1.1 Los ejes centrales de la política económica argentina 1.2 El rol del Estado en la regulación de las actividades económicas 1.3 Función social del seguro 1.4 Historia del mercado asegurador argentino Primera Etapa: La total libertad empresaria (1852 a 1945) Segunda Etapa: El Estado asegurador ( ) Tercera Etapa: La actividad entre 1955 y Un nuevo ciclo de control y participación formal del Estado Cuarta Etapa: Un nuevo ciclo desregulador y la aparición de los derechos de los consumidores: La desregulación de los años Quinta Etapa: De la crisis a la reconstrucción del mercado ( ) 1.5 Situación actual del mercado asegurador Descripción de la evolución reciente de la producción Comportamiento de los principales ramos del mercado Resultados técnicos y financieros 1.6 Marco Jurídico 1.7 Prioridades Estratégicas del PlaNeS 2. Plan estratégico: Metodología para su elaboración y actores participantes del proceso 2.1 Qué es la planificación? 2.2 Principales propósitos del Plan en el Sector Seguros 2.3 Planificación Estratégica Participativa 2.4 Las capacidades del Estado para poner en marcha Procesos de Planeamiento Estratégico Participativo Plan Nacional Estratégico del Seguro SSN 55 Planificación Estratégica a emplear: La Lógica Metodológica y la Lógica Participativa del PlaNeS 2.6 La Lógica Participativa Ámbitos de participación (Mesa Central del Sector Seguros) 2.7 La lógica metodológica: los 8 pasos Paso 1: Dirección estratégica Visión Misión / Fines Estratégicos Valores Objetivos Paso 2: Escenarios futuros más probables Contexto de condicionamiento global Contexto de condicionamiento directo Paso 3: Situación actual Paso 4: Matriz y análisis F.O.D.A Paso 5: Metas Paso 6: Brechas (situación actual vs. situación requerida) Paso 7: Políticas, programas y acciones para cerrar las brechas Paso 8: Plan Estratégico Nacional del Sector Seguros: Producto final esperado Bibliografía 66 INTRODUCCIÓN El desarrollo del Sector Seguros en la Argentina está relacionado con el favorable desenvolvimiento de la economía nacional experimentado desde el año 2003 hasta la actualidad. En este contexto, la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) interviene activamente en el mercado asegurador y realiza acciones tendientes a dotar de mayor solidez, transparencia y previsibilidad al Sector, salvaguardando los intereses de los asegurados y la sociedad en su conjunto que es el fin máximo del Estado Nacional. El proceso de crecimiento económico iniciado a partir de 2003 produjo significativos cambios cuantitativos y cualitativos en el Sector. Por un lado, los incrementos en los niveles de actividad económica posibilitaron la recuperación del mercado asegurador, a partir del importante crecimiento en el volumen de producción. Por otro lado, la recuperación de las actividades industriales y el proceso de aumento del empleo, junto con la dinámica del sector agropecuario, dieron un fuerte impulso al desarrollo de los seguros patrimoniales y de riesgos del trabajo. Sin embargo, por distintos factores, la penetración del seguro en Argentina es baja. En nuestro país, la participación del Sector sobre el PBI, medida por su volumen total, es del 2,73% -para el ejercicio entre julio del año 2010 y junio de mientras que en países de la región como Chile es de 4%, en Brasil del 3,1% y para Venezuela es del 3,5%. En tanto la media mundial asciende a 6,9% y al 7,5% en Europa, queda en evidencia que la participación del seguro en nuestro país presenta un amplio potencial de desarrollo. En este sentido, considerando las características del actual proyecto político, basado en el desarrollo de una política de crecimiento con inclusión social y que favorece el desarrollo de las actividades productivas y del mercado interno, la industria del seguro tiene la posibilidad de potenciarse y consolidarse. En este marco, y frente a la coyuntura descripta en el párrafo precedente, surge entonces como una necesidad y como un desafío conjunto entre el sector público y privado, tomar la iniciativa de invitar a todos los agentes del Sector para participar en el diseño de las mejores políticas para la planificación de la actividad aseguradora en el país. Con esta idea, y procurando fomentar una cultura aseguradora e incentivando las mejores prácticas de la actividad, la SSN impulsa el Plan Nacional Estratégico del Seguro (PlaNeS) , para acompañar el proceso de desarrollo y progreso de la sociedad argentina, protegiendo los intereses de los asegurados y de los usuarios. El presente Documento de Proyecto del PlaNeS está dividido en dos capítulos: 1. Fundamentos del Plan. 2. Plan Estratégico: Metodología para su elaboración y actores participantes del proceso. En el primer capítulo, se analiza la política económica instrumentada por el gobierno desde el 2003 a la actualidad detallando brevemente las influencias externas e internas. El mismo permite visualizar las decisiones estratégicas del Gobierno con el objetivo de mejorar las condiciones de vida de la población, incrementar el nivel de empleo, disminuir la pobreza e incentivar de manera creciente el mercado interno y la inversión privada. La inclusión social sobre la que se sustenta este modelo de crecimiento, hoy nos permite pensar, por ejemplo, en el desarrollo de microseguros, antes impensables, generando las posibilidades de llegar con la cultura del seguro a ciudadanos que de otra forma no hubieran podido siquiera considerar acceder a una cobertura para sus actividades. Luego, se efectúa una breve descripción sobre los fundamentos por los cuales el Estado se sitúa como promotor del bienestar general e interviene en sectores estratégicos de la economía como en el de los Seguros. A su vez, se caracterizan las funciones del seguro y su rol social. Posteriormente, se realiza un breve recorrido histórico del Sector asegurador y se analizan los distintos Plan Nacional Estratégico del Seguro SSN 77 mecanismos mediante los cuales el Estado ha regulado al mercado a través de la historia. Además se exponen las distintas acciones que realizó en el último tiempo la SSN con el objeto de mejorar el funcionamiento del Sector, ordenando y actualizando el marco normativo, participando activamente en pos de mejorar las prácticas y los servicios de las empresas aseguradoras y reaseguradoras, garantizando los derechos de los asegurados y orientando el mercado para que sea funcional al desarrollo productivo de la Argentina. El segundo capítulo define la planificación en un determinado momento histórico y en el marco de un proyecto político y social particular. Describe el Planeamiento Estratégico Participativo (que introduce el concepto de participación) e invita a los actores vinculados al Sector a colaborar en la elaboración de una visión compartida. A su vez, se presenta la metodología que se utilizará para llegar al PlaNeS, en el que convergen la Lógica Metodológica y la Lógica Participativa. Con el objetivo de arribar al producto final, a través de la Lógica Participativa, se convocará a los actores relacionados con el Sector para que puedan realizar aportes en las ocho fases que contempla la Lógica Metodológica -Dirección Estratégica (Visión, Misión/Fines Estratégicos, Valores y Objetivos); Escenarios futuros más probables (Contexto de condicionamiento global y directo); Situación actual; Matriz y análisis F.O.D.A.; Metas; Brechas; Políticas, programas y acciones para cerrar las brechas; y Plan Nacional Estratégico del Seguro: Producto final esperado). 88 Capítulo 1 1. FUNDAMENTOS DEL PLAN 1.1 Los ejes centrales de la política económica argentina Tras la gran crisis de la economía argentina a partir de la caída del modelo de convertibilidad en diciembre de 2001, se produjo el período de mayor crecimiento en la historia de nuestro país entre el 2003 y el 2011 (la tasa de crecimiento anual fue del 7,6%). Dicho crecimiento se afirmó en un modelo económico con creciente intervención del Estado en los mercados y que capitalizó un contexto internacional favorable para desarrollar un proceso de reindustrialización por sustitución de importaciones. La administración del valor de la moneda en niveles competitivos para la industria nacional, y la suba gradual de los derechos de exportación a productos agrícolas e hidrocarburos, permitió un desdoblamiento efectivo del tipo de cambio en función del nivel de competitividad de cada sector de la economía. A su vez, los Derechos de Exportación disociaron los precios internos de los precios internacionales, permitiendo moderar en la economía nacional el impacto de la revalorización de los recursos naturales a nivel mundial. Por último, la utilización de estos gravámenes sobre el comercio exterior del país aumentaron la capacidad recaudatoria del Estado. En efecto, la regulación del tipo de cambio a valores adecuados para el desarrollo de la estructura productiva, sumada a una política de administración del comercio que moderaba el crecimiento de las importaciones en sectores estratégicos para la generación de empleo, la distribución del ingreso, sumado a políticas de fortalecimiento del mercado interno y al incremento de los salarios reales, las jubilaciones, la inversión pública y los programas sociales estimularon un proceso de crecimiento con inclusión social. La administración de la economía desarrollada desde 2003, permitió, asimismo, evitar el contagio de la gran crisis internacional iniciada en septiembre de A diferencia del comportamiento del país frente a las crisis de la década del noventa, la inserción del país en los últimos nueve años, por medio de la regionalización de su comercio de bienes y servicios y el establecimiento de alianzas estratégicas le permitió sortear con éxito la actual crisis económica mundia. Además, debido al espectacular desendeudamiento del país, la economía nacional no dependió del volátil acceso a los mercados de capitales, sino del crecimiento de los sectores de la denominada economía real, es decir, de aquellos cuya actividad consiste en la producción y colocación en mercados nacionales e internacionales, de bienes y servicios. En efecto, los canales financieros habían sido en los años noventa los principales transmisores hacia la economía doméstica de los efectos negativos de las contracciones económicas en distintos lugares del planeta, como en las crisis originadas en México (1995), en el sudeste asiático (1997), Rusia (1998) o en Brasil (1999), pues la deuda y su financiamiento dependía de la disponibilidad de capitales en la economía global. La ampliación del mercado interno estuvo acompañada de un mejor desempeño de la capacidad recaudatoria del sector público, que permitió generar continuos superávits fiscales a lo largo de todo el período de análisis. Por su parte, la estatización de los fondos previsionales administrados por las AFJP, posibilitó el redireccionamiento de recursos hacia la expansión de la cobertura social a los sectores más vulnerables de la economía. El sector externo, gracias al mencionado proceso de sustitución de importaciones, y la mejora de los precios internacionales de los recursos naturales, mantuvo anualmente superávits de cuenta corriente que engrosaron las reservas del Banco Central permitiendo dotarlo de solidez en el cumplimiento de la política monetaria frente a reiterados ataques especulativos. Plan Nacional Estratégico del Seguro SSN 99 El crecimiento del consumo interno y los superávits fiscal y comercial, promovieron el desarrollo de inversiones privadas; fundamentalmente de PyMEs, cuya producción se orientó mayoritariamente a abastecer el mercado interno y explicó gran parte de los 3,2 millones de nuevos puestos de trabajo registrados. Además, las ganancias de productividad vinculadas a la modernización del aparato productivo, sobre todo a un mejor aprovechamiento de los factores productivos ya existentes, y la mayor coordinación de políticas económicas a nivel regional, promovieron el desarrollo de exportaciones de manufacturas de origen industrial, cuyo volumen trepó de millones de dólares en 2003 a millones en El actual modelo mostró una política muy distinta a la vigente durante la Convertibilidad en lo referido al ininterrumpido proceso de desendeudamiento de la economía nacional (la deuda pública representaba el 156% del PBI hacia 2003 y el guarismo se redujo al 42,7% del PBI en 2011). Este proceso tuvo tres hitos. El primero fue la reestructuración de la deuda pública externa por negociaciones que la administración lideró en el año 2005, que implicaron una quita nominal del 75%, el segundo fue el pago total anticipado de las obligaciones asumidas con el FMI, y el tercero fue la reestructuración de deuda externa en el año La reducción de la deuda, además de liberar recursos públicos anteriormente destinados al pago de los servicios de la deuda pública externa, permitió consolidar una administración sin condicionamientos externos de las cuentas públicas. En este marco se delinean los planes estratégicos agroalimentario, industrial y del seguro, entre otros, para seguir profundizando la sustentabilidad del modelo de crecimiento con inclusión social. Para ello, es indispensable seguir transformando la estructura productiva del país a modo de agregar valor e incorporar trabajadores con mayores y más sofisticadas capacitaciones. Este proceso sólo puede ser llevado adelante por una intervención estatal que promueva áreas estratégicas para el desarrollo nacional. En este sentido, los planes estratégicos son pilares que deben consolidarse a partir de una sinergia entre el sector privado y público, aprovechando al máximo posible los recursos disponibles y permita identificar las limitaciones y potencialidades de cada sector productivo del país. 1.2 El rol del Estado en la regulación de las actividades económicas El Estado tiene como finalidad proteger el interés general y asegurar el bienestar del conjunto de sus habitantes, y para lograrlo es que interviene en el funcionamiento de la economía. Teniendo en cuenta que el capital privado participa en los mercados impulsados u orientados por el objetivo de maximizar su propio beneficio, es el Estado quien adquiere un rol activo en lo referente a la regulación de las actividades económicas y lleva a cabo esta actividad a partir de la consecución de cuatro ejes fundamentales: procurar la generación de cierta riqueza por parte de los distintos actores económicos; distribuir esa riqueza de un modo equitativo en la sociedad para que, a la vez, genere incentivos para desarrollar áreas económicas que el mercado por sí solo no promueve; dirigir la actividad productiva en sectores estratégicos para el desarrollo económico donde el mercado no opera, o lo hace sin en perjuicio o sin contemplar al conjunto; y sostener este proceso virtuoso a lo largo del tiempo. La intervención del Estado va a resultar central en lo que Oszlak define como la cuestión social que va a girar alrededor de conflictos tales como una equitativa distribución del ingreso, la riqueza y las oportunidades, que indefectiblemente surgen a raíz de las tensiones y contradicciones sociales generadas por el orden económico establecido. De este modo, con el fin de intentar resolver sus aspectos más críticos, el Estado Nacional asume múltiples roles y responsabilidades, como es la intervención activa en diversos sectores de la economía y el mercado, tanto sea a través de la regulación jurídica de los sectores como la generación de un cierto equilibrio en la distribución de los beneficios económicos y sociales entre los distintos actores (Oszlak, O. 2001:3). 10 En este sentido, es imperiosa la definición de ciertos sectores estratégicos en los cuales el Estado va a justificar una participación activa, y la misma evidentemente va a variar de acuerdo a las prioridades específicas asignadas en los diferentes países y momentos de la historia y dependiendo de la fase de desarrollo industrial en que se encuentre. Así, el interés nacional o la agenda del Estado se va a mani-10 festar en las distintas circunstancias que la historia económica y social del país requiera, por ejemplo: cuando la producción de un bien o servicio afecta a la balanza de pagos, cuando resulta indispensable para la supervivencia de los individuos, cuando deba asegurar la integración territorial (el caso de cobertura de transporte), cuando monopoliza un factor productivo, cuando es el principal insumo para la producción de los demás bienes, entre tantas otras posibilidades. Si bien todos los Estados cuentan con herramientas legales y de política económica que les permiten influir en los mercados, el alcance de las mismas puede variar en distintos grados dependiendo del tipo de sociedad que se analice e influido a su vez, por cuál haya sido la dirección política y económica elegida a través de su historia y se haya plasmado, en consecuencia, en sus sistemas políticos e institucionales. Esta definición va a dar lugar a la conformación de una determinada agenda estatal constituida por el conjunto de cuestiones no resueltas que afectan a uno o más de sus sectores -o a la totalidad de los mismos- y que, por lo tanto, constituyen el objeto de la acción del Estado su dominio funcional. En este sentido, las políticas que éste adopte van a representar, en el fondo, tomas de posición de sus representantes e instituciones frente a las diversas opciones de resolución que esas cuestiones vigentes admiten teórica, política o materialmente (Oszlak, O. 2001:5). Otro aspecto relevante donde se advierte la participación directa del Estado es en el ámbito de los mercados extranjerizados, donde cumple el rol fundamental de evitar la expoliación de los recursos locales, así como el drenaje de divisas al exterior que puedan reducir las reservas públicas de activos internacionales. En resumen, la presencia del Estado como un actor activo en la regulación de la economía y del mercado tiene como objetivo central velar por el bienestar general de la población, tomando mediante sus atribuciones institucionales los recaudos necesarios para asegurar un desarrollo progresivo y sostenido de una actividad económica orientada hacia la generación de beneficios para el conjunto de la sociedad. Estos propósitos van a cobrar mayor importancia en el caso de las economías periféricas ya que, al poseer estructuras productivas dependientes de insumos, capitales y tecnologías provenientes del exterior, las posibilidades de desarrollo se ven disminuidas. Una regulación eficiente de los mercados, en este sentido, contribuye con fuerza a evitar crisis de estrangulamientos en la cuenta corriente de la balanza de pagos por escasez de divisas, tanto sea en períodos de menor crecimiento económico o de crisis internacional. Es por los motivos descriptos en el párrafo anterior que el Estado va a cumplir otro rol esencial en lo relativo a dar impulso a los distintos actores económicos en su interés de generar riqueza, y lo hará través de una función de complemento que les permita a las empresas y al mercado mantener ciertos niveles de estabilidad, provisión de información y eventualmente, recursos. De esta manera, las políticas públicas pueden orientar al conjunto de la economía hacia un desarrollo basado en la inclusión social que permita la generación de ciertas ganancias económicas, una distribución armonizada y equitativa de esos beneficios hacia los distintos actores e individuos de esa sociedad y, primordialmente, el mantenimiento de un ordenamiento económico, político y social sustentable. 1.3 Función social del seguro La grave crisis del año 1929 tuvo un grado de repercusión tal en nuestro país que lo forzó a cambiar su antiguo modelo agroexportador por el de sustitución de importaciones. Por el brusco cambio en los esquemas productivos, el mercado nacional de seguros se vio afectado gravemente y fue entonces que el Estado Nacional tomó nota de la necesidad de intervenir en el control de la actividad, como consecuencia del incumplimiento de las obligaciones contraídas por las, hasta ese entonces, sólidas aseguradoras que operaban en la plaza local. En 1936, Aseguradoras como La Roma, La Previsora, La Mundial y La Positiva entre otras, no pudieron hacer frente a sus obligaciones y crearon una generalizada desconfianza en la sociedad respecto de la actividad. A raíz de estos acontecimientos, el 21 de junio de 1937 se dicta el Decreto N por el cual se crea la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) como entidad autárquica, con las facultades Plan Nacional Estratégico del Seguro SSN 1111 propias y necesarias para un efectivo control. Las características y funciones específicas del seguro hacían y continúan haciendo necesaria una entidad fuerte que actúe como policía del Sector, garantice las buenas prácticas y la solvencia de las aseguradoras a fin de certificar un eficaz cumplimiento de sus compromisos con los asegurados, garantizando sus derechos. El seguro es un servicio colectivo que garantiza una protección del interés asegurado contra posibles siniestros a cambio del pago consecutivo de una suma baja en relación al bien asegurado, conocida y predeterminada. Este esquema permite transformar el costo asociado al riesgo de tener una pérdida monetaria, en caso de producirse un siniestro, en un gasto planificable y constante en el tiempo. El resultado natural de la disminución del riesgo de toda la economía produce múltiples externalidades positivas en términos sociales y económicos. En primer lugar, la reducción de los niveles de incertidumbre asociados al rol previsional del seguro impulsa la realización de negocios que de otra forma podrían no producirse. Por otro lado, provoca una suerte de distribución equitativa de las pérdidas económicas de unos pocos entre muchos, porque las pérdidas de los que sufren el siniestro son compartidas entre los numerosos asegurados que no lo han sufrido. Con el correr del tiempo, la complejización de la actividad aseguradora y los importantes volúmenes de inversión que genera (art. 35 de la Ley N ) permitieron ampliar el concepto de función social del Seguro, ya no solamente desde la perspectiva de la transferencia del riesgo patrimonial, sino también al direccionamiento de esa masa de recursos que el volumen de primas genera hacia la economía real (inversión en el sector de producción de bienes y servicios), permitiendo inversiones estratégicas en infraestructura y proyectos de desarrollo industrial. Es por lo anteriormente mencionado que el seguro es un accesorio del préstamo, aunque el impulso y desarrollo del rol inversor está vinculado con la capacidad de préstamo que tengan las entidades bancarias más que con el Contrato de Seguro. Para que todo esto sea posible, es imprescindible que el Estado recupere un rol activo en la promoción de la solvencia y rentabilidad del Sector asegurador. A tales fines fueron dirigidas diversas resoluciones de SSN, como ser la Resolución N (que establece un incremento en los capitales mínimos que deben acreditar las instituciones de seguros, con el objetivo de que las mismas cuenten con una adecuada solvencia y puedan responder a las obligaciones contraídas con sus clientes asegurados) y la Resolución N (que regula los niveles tarifarios de las aseguradoras, con el objetivo de otorgar transparencia a la operatoria del mercado y evitar una competencia desleal y deficitaria entre las compañías). Con los mismos fines, la SSN continúa trabajando en la elaboración y actualización de normas para la constitución de las reservas adecuadas por parte de las aseguradoras y para la regulación de la efectividad y consistencia de las inversiones realizadas. Adicionalmente, cabe destacar las acciones desarrolladas por la SSN persiguiendo una mejora en las prácticas empresariales por parte de las entidades aseguradoras, como la modernización de las normas que regulan la autorización de planes de seguros; la exigencia de manuales de procedimientos y el control de su cumplimiento; y la propuesta realizada a las distintas cámaras empresariales del Sector para la elaboración de un Código de Buenas Prácticas en materia asegurativa. 12 Además, el seguro como instrumento del ahorro personal cumple un rol muy importante en el crecimiento económico y el bienestar social de un país. Las compañías de seguro reciben sumas de dinero por los pagos de primas que hacen los asegurados, generando un ahorro que es invertido para poder responder ante cualquier siniestro. La inversión financiera está orientada a cubrir adicionalmente tanto los desvíos técnicos y siniestros como otros gastos de la administración. Las inversiones tienen su contrapartida en el pasivo a través de los distintos tipos de reservas constituidas por las entidades aseguradoras, como ser las Reservas Técnicas, la de Siniestros Pendientes, la de Siniestros Ocurridos pero No Reportados (IBNR), entre otras. El resultado de estas inversiones es la conformación de recursos financieros adicionales para los gobiernos y las empresas, que resulta muy relevante para el comercio y la industria. La participación activa del Estado en el Sector puede orientar el ahorro generado hacia la inversión productiva, de modo de continuar con el desarrollo social y la generación de riqueza colectiva12 que alcance a los diversos actores del sistema. Y dada la magnitud del mercado que ofrece la cobertura de riesgos, éste se presenta como una ineludible fuente de renta nacional 1. Es en este contexto que la SSN dictó la Resolución N , por la que se dispuso la repatriación de los fondos de las aseguradoras en moneda extranjera y disponibilidades que tuvieran fuera del país. Dicha medida fue complementaria al Decreto N 1.722/11, que obligó a las petroleras y mineras a liquidar en el país sus divisas y representó un significativo aporte al proceso de crecimiento sostenido que viene desarrollando la economía argentina en los últimos años. A partir de las características sociales y económicas producto de las funciones anteriormente explicadas, el seguro necesariamente constituye una esfera donde el Estado deberá desempeñar un rol de política económica esencial para la regulación del Sector, estableciendo un cierto equilibrio entre los diversos actores de la actividad, y para el mantenimiento de derechos sociales y económicos del conjunto del Sector. En palabras de Amaro Avalos, el seguro va a cumplir importantes funciones tales como: la previsión y la defensa económica, resguardando la vida, el trabajo y la integridad del patrimonio individual. Asimismo, la extraordinaria difusión del seguro en la vida moderna obliga a movilizar importantes masas de valores de la colectividad y da origen a un intenso tráfico internacional por la distribución de los riesgos que se practica mediante el reaseguramiento 2. Esta necesidad de participación activa del Estado debe sustentarse en su doble rol de regulador y proveedor de seguros, el cual resulta esencial para lograr sostener la dinámica económica de las compañías aseguradoras y reaseguradoras, a la vez que preserva el patrimonio social y económico ante la ocurrencia de siniestros, velando por el derecho de los usuarios y consumidores de seguros. En este sentido, en el marco de las políticas económicas y sociales implementadas por el Gobierno Nacional, la SSN ha realizado acciones tendientes a dinamizar y fortalecer al Sector como un actor fundamental dentro del sistema económico y a proteger a los asegurados, en el marco de una sociedad más justa e igualitaria. Dentro de este marco pueden citarse distintas resoluciones del Organismo, como la Resolución N (según la cual las aseguradoras deben adecuar sus elementos técnicos contractuales a las disposiciones de la Ley N de Defensa del Consumidor y Usuario); la Resolución Nº y su modificatoria N (por medio de las cuales se crea el Departamento de Orientación y Asistencia al Asegurado -D.O.A.A.-, que atiende las consultas y denuncias de los asegurados, cumpliendo el Estado, de esta manera, el rol ineludible de equilibrar la relación entre las aseguradoras y los usuarios y demás sujetos que actúan en la actividad). Otro hecho significativo es la implementación de la póliza digital, que brindará una comunicación más fluida con las aseguradoras, al mismo tiempo que permitirá un control online permanente que llevará a una mayor difusión y transparencia del mercado. En el mismo ámbito, y con los mismos propósitos, deben verse medidas de la SSN tales como: la limitación a las primas de los seguros de vida sobre saldos deudores, eliminando cláusulas abusivas; la actualización del marco normativo del contrato de seguros y su adecuación a los principios constitucionales tuitivos de los consumidores; la asignación a las aseguradoras de la organización y funcionamiento de los servicios de atención al asegurado; la instauración de redacciones homogéneas de Condiciones Generales de pólizas en seguros de contratación masiva (ejemplo: la nueva póliza de seguro automotor). Finalmente, el carácter estratégico del Sector Seguros reside en el hecho de que, por los elementos arriba descriptos, resulta ser indispensable para dotar de solidez a la economía nacional, porque bien administrado, además de proteger el patrimonio y reducir los riesgos totales de la economía, puede reducir la inestabilidad macroeconómica que genera habitualmente la restricción externa si se lo orienta hacia la generación de incentivos que aseguren: la reinversión del ahorro, un aumento del nivel de cobertura efectiva y la generación de una mayor previsibilidad de la economía. En este contexto, el 1 Texto de fundamentación de la Ley , elevada por el Ministro de Hacienda Amaro Avalos; Buenos Aires, 24 de mayo de Ídem anterior. Plan Nacional Estratégico del Seguro SSN 1313 reaseguro se constituye como un instrumento técnico que permite a las empresas de seguros transferir riesgo y poder asumir los compromisos con solvencia y brindar a los asegurados mayor certeza sobre la viabilidad económica de las coberturas efectuadas. Por tal razón, la SSN en el marco de las políticas económicas y sociales implementadas por el Gobierno Nacional, ha impulsado distintas acciones que contribuyen al desarrollo económico y social del país como ser: (a) las medidas contra el lavado de dinero llevadas a cabo mediante un acuerdo firmado por la SSN con la Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias en consonancia con lo dispuesto por el GAFI; y (b) el nuevo marco regulatorio de reaseguros, a través del cual se impiden ciertas maniobras irregulares que venían efectuándose al amparo del anterior régimen normativo. Así, se favorecen a las empresas nacionales que cuenten con la debida capacidad técnica, económica y financiera, para que aumenten su participación en el mercado de reaseguros local y se fortalece la integración y armonización del mercado argentino con los mercados de seguros y reaseguros del resto de los países miembros del Mercosur. Todas las acciones que se han desarrollado pueden ser contempladas en el marco de un plan más amplio, en el que las acciones se proyecten y consoliden, que incluya el ordenamiento y la actualización del marco normativo para la actividad y el fomento de la mejora de las prácticas institucionales de la SSN. Es en este contexto que la SSN impulsa el PlaNeS En este marco conceptual resulta imprescindible que el Estado participe activamente en la regulación y organización del Sector de modo de alcanzar de un modo gradual una orientación de la actividad aseguradora hacia un funcionamiento basado en un criterio eficiente, distributivo y nacional. 1.4 Historia del mercado asegurador argentino El mercado del seguro transitó, desde su radicación en la Argentina a mediados del siglo XIX por distintas etapas en relación a los modos en que fue regulado por el Estado Nacional. En este sentido, se identifican cinco etapas en las cuales el marco regulatorio de la actividad varió sustancialmente, con diferente impacto en el desarrollo del mercado. Estas etapas abarcan un largo período inicial de plena libertad de mercado ( ); una segunda etapa donde surge una fuerte participación estatal como protagonista en el mercado ( ); una fase siguiente de formalización de la participación estatal en el mercado (1955 y 1990); un cuarto período de gran desregulación del mercado ( ) y, finalmente, la etapa de la gran crisis del neoliberalismo en el país y la reconstitución del mercado asegurador ( ) Primera Etapa: La total libertad empresaria (1852 a 1945) Las primeras manifestaciones del Sector asegurador se remontan a la época de la colonia, a partir de la creación de la compañía La Confianza en Luego, en 1859 se creó la primera aseguradora argentina denominada Primera Compañía Argentina de Seguros Marítimos S.A.. Para 1864, ya se habían establecido ocho compañías argentinas. El resto de las compañías que operaban en el país eran mayoritariamente de origen inglés. Por ejemplo, la Northern Assurance Company Ltd., que se estableció en Buenos Aires en el año 1856 o la The Royal Insurance Co. Desde ese año y hasta 1890, se crearon numerosas compañías que operaban principalmente en los ramos Marítimo, Incendio y Vida. Si bien la mayoría de ellas pertenecía a capitales ingleses, también las había de capitales alemanes, españoles e italianos. En 1875, y como consecuencia del crecimiento producido en el Sector, se creó la Local Board of Agents of Fire Insurance Companies, la primera agrupación gremial de la actividad (Zappino, J. 2007). 14 A medida que el Sector se iba ampliando empezaron a surgir simultáneamente nuevas empresas de capital nacional. Este fenómeno se produjo a un ritmo tal que en 1890 las compañías de capital local14 ya participaban del 50% de la producción 3, lo cual no impedía la continua llegada de otras tantas de origen europeo. No obstante, a partir del año 1891, como consecuencia de la crisis de 1890 se produjo una leve disminución del crecimiento de la actividad. Finalmente, a principios del Siglo XX se logró recuperar la senda de crecimiento, aunque sin alcanzar los valores observados durante los primeros años de la década de Ya para el año 1910 el mercado asegurador argentino llegó a alcanzar 169 compañías en total (Zappino, J. 2007). El aumento de la actividad aseguradora, producido como consecuencia del crecimiento de la economía argentina durante la segunda mitad del Siglo XIX, hizo necesaria la implementación de normas para el Sector. En este sentido, se pueden citar cinco circunstancias relevantes: en octubre de 1859 la Legislatura de Buenos Aires sancionó el Código de Comercio, a partir del cual las compañías de seguro quedarían sometidas al régimen de las sociedades anónimas y mutuas; en 1875 se creó el primer impuesto para las agencias de seguro, a partir de su inclusión en la misma categoría del pago de patentes en la que estaban los bancos, las compañías de gas y las casas de descuentos; en 1889 se produjo la primera regulación del régimen legal de las compañías extranjeras, a partir de la sanción de un nuevo Código de Comercio. Hasta ese momento, la radicación en el país de entidades aseguradoras extranjeras se realizaba por simple resolución de sus respectivos directorios. Esto constituía una situación de privilegio con respecto a las empresas nacionales, que estaban sujetas a las disposiciones del código vigente; en marzo de 1890 un decreto del Poder Ejecutivo estableció la supervisión administrativa de las empresas de seguros, que quedaron bajo la órbita del Cuerpo de Inspectores de Sociedades Anónimas creado en el año 1893 (Zappino, J. 2007). en 1891, por medio de la Ley Nº 2.774, se llevó a cabo el establecimiento de los Impuestos Internos, de modo que las operaciones de seguro realizadas por las compañías extranjeras serían gravadas con el 7% de las primas sobre las pólizas emitidas, excepto los seguros de vida, que debían pagar el 2% y los seguros agrícolas, que estaban exentos. Por su lado, las compañías nacionales debían pagar un impuesto de 1,4% sobre las primas de seguros generales, y de 0,5% sobre los seguros de vida 4. De esta manera, la Ley sentaba el principio de diferenciación del impuesto según el lugar donde estuvieran emitidas las pólizas. Finalmente en 1897 esta legislación fue modificada, al gravarse a las compañías nacionales con el 2% y a las extranjeras con el 10% (Zappino, J. 2007). Hacia finales de la segunda década del siglo XX la situación en el mercado asegurador se encontraba en pleno auge, a pesar de la discriminación impositiva existente entre las compañías extranjeras y nacionales. Esto dio lugar a una intensa guerra de tarifas y comisiones entre las compañías extranjeras y un grupo de empresas argentinas de gran prestigio por un lado, y un numeroso grupo compuesto por nuevas compañías argentinas que buscaban en el reaseguro parte de sus negocios y utilidades por el otro. Una muestra en este sentido es el denominado Informe Gamba, presentado por el asegurador argentino José Gamba a las compañías inglesas del Comité de Compañías Extranjeras de Incendio 5, con el objetivo de lograr el apoyo para obtener por un medio u otro, igualdad en la tasa impositiva es decir la misma tasa para compañías nacionales y extranjeras 6. 3 A partir del año 1885 se observa un verdadero auge en la creación de compañías de seguros, seguramente como parte de todo el movimiento financiero que desembocaría en la crisis de Superintendencia de Seguros de la Nación, Memoria Anual (varios números). 4 Honorable Cámara de Diputados de la Nación, Diarios de Sesiones del 26 de enero de 1891, p El destino del informe era el Fire Office Comitee de Londres, fundado en el año 1868 por aseguradores y reaseguradores ingleses. Esta entidad regía la industria del seguro de incendio en el orden mundial. 6 Informe Gamba (1928), p. 3. Finalmente, las compañías inglesas terminaron por cargar estos impuestos a los mismos asegurados con lo cual encarecieron las pólizas que emitían. Mientras tanto, las compañías nacionales más ligadas a las inglesas preferían el intercambio de reaseguros con éstas últimas por razones de prestigio. Finalmente, las compañías inglesas optaron por absorber el gravamen diferencial, seguidas inmediatamente por las empresas nacionales. El objetivo del informe era, sin dudas, la eliminación de las pequeñas compañías nacionales, la clausura de la plaza al ingreso de nuevas sociedades y el dominio del reaseguro. Todo esto con el apoyo de las poderosas compañías inglesas. (en Zappino, J. 2007). Plan Nacional Estratégico del Seguro SSN 1515 En lo que hace a los seguros sobre accidentes de trabajo, en el año 1915 se dicta la ley Nº que regulaba la actividad aseguradora en ese ramo cuya sanción dio lugar a que se crearan varias empresas del Sector, con el objetivo inicial de dar cobertura a los riesgos por ella previstos. En la misma se establecía la responsabilidad patronal por accidentes y enfermedades profesionales, creando el sistema de seguro facultativo y permitiendo así el crecimiento y expansión del ramo en manos de aseguradoras locales. La crisis desencadenada en 1929 provocó en los años subsiguientes la caída de un importante número de compañías de seguros, principalmente como consecuencia de una gran inmovilización de sus inversiones a través de las cuales desarrollaban otras actividades económicas (por ejemplo, la explotación de campos). Esta situación aceleró los pasos encaminados al dictado de una Ley especial sobre la materia, que tuvo como elemento central la creación de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) 7, la que a fin de supervisar la actividad aseguradora en su conjunto, adquiriría el poder de contralor y de regulación del Sector. Es preciso mencionar que esta etapa se caracterizó por la ausencia del Estado en la regulación de la actividad aseguradora y su indiferencia con relación a la protección del asegurado, tanto como contratante individual como colectivo. Todo ello originó un gran descrédito en la actividad Segunda Etapa: El Estado asegurador ( ) A partir de 1945 se produjo un profundo cambio en el rol del Estado con relación al seguro. En primer lugar, se puede mencionar la efectiva creación y puesta en marcha de los seguros sociales para cubrir las contingencias de fallecimiento e invalidez total del trabajador en actividad, que por el desprestigio que popularmente tenía la actividad aseguradora se los denominó sistema de previsión social para evitar identificarlos con el seguro. Estos seguros se financiaban mediante sistemas de capitalización colectiva y progresivamente se fueron incluyendo a todos los trabajadores dependientes y autónomos. En segundo lugar, cabe destacar la creación en 1946 de la Caja Nacional de Ahorro y Seguro a través de la cual el Estado se convirtió en asegurador, tomando una parte muy significativa de la actividad o mercado que antes ocupaba el sector privado. En 1946, el Estado llevó a cabo una política de nacionalización de la operatoria del reaseguro, que hasta ese momento podía ser concertado con reaseguradores privados del país y del extranjero. De este modo, en mayo de ese año se dictó la Ley Nº , que dio origen al sistema que, al año siguiente, sancionó el Congreso Nacional como Ley Nº Esta Ley creó un ente reasegurador único y obligatorio de carácter mixto, el Instituto Mixto Argentino de Reaseguros (IMAR) 8. Las compañías de seguro nacionales debían ceder a este Instituto y luego a su sucesor, el Instituto Nacional de Reaseguros (INDER) 9, el excedente de su retención. Por otro lado, las empresas extranjeras debían ceder al IMAR-INDER no menos del 30% de todos los riesgos patrimoniales y personales que aseguraban en el país. También debían ceder otro 30% al IMAR-INDER, pero mediante el pago por parte de éste de comisiones como las establecidas para las cesiones de las compañías argentinas (Zappino, J. 2007). Sobre el 40% restante, o por el excedente que resultara, las empresas extranjeras tenían libertad de disposición, es decir que podían transferirlo al IMAR-INDER o al extranjero. Una vez recibidas las cesiones, el IMAR-INDER ofrecía la porción más significativa del excedente como retrocesión al mercado, creando los Fondos de Retrocesiones. El mercado recibía, de esta manera, el ofreci La SSN fue creada por Decreto Nº del 21 de junio de 1937, ratificado por las Leyes Nº y La misma comenzó a funcionar el 4 de agosto de El surgimiento del IMAR se enmarca dentro del impacto de la crisis de los años treinta, los orígenes de la intervención del Estado en la economía, y la creación de una serie de mecanismos reguladores a tono con lo que estaba sucediendo en el mundo. 9 El IMAR fue nacionalizado en 1953, mediante la Ley16 miento de participación en los citados Fondos, a saber: el Fondo de Retención Nacional 10, el Bouquet de Contratos INDER de Retrocesiones al Exterior y el Fondo de Retrocesiones de Riesgo Facultativos, antes de ser propuestos al exterior 11. Asimismo, esta Ley prohibía asegurar en el extranjero a personas, bienes o cualquier interés asegurable de jurisdicción nacional, y obligaba a contratar en compañías argentinas los seguros de toda clase de bienes que ingresaran o salieran del país, cualquiera fuera la forma, cuyo riesgo de transporte fuera por cuenta de quien lo recibía o los remitía. Como sustento general sobre estas medidas, cabe destacar el espíritu de los artículos 39 y de la Constitución de En síntesis, en esta etapa el Estado adoptó un rol protagónico en materia de seguros al organizar todos los seguros sociales, poner su gestión en manos de los propios interesados, participar activamente en el seguro privado por intermedio de la aseguradora estatal, y finalmente al controlar la actividad reaseguradora, prácticamente en forma monopólica Tercera Etapa: La actividad entre 1955 y Un nuevo ciclo de control y participación formal del Estado A partir de la década de 1960, el mercado argentino se caracterizó por la ausencia de normas efectivas de solvencia así como también de un régimen legal de control preventivo. Este contexto fue aprovechado por ciertos actores para incursionar en la operatoria aseguradora sin el conocimiento y patrimonio mínimo y técnicamente necesario, convirtiendo a muchas compañías en meros brokers del reasegurador estatal. En consecuencia, por esos años llegaron a operar en el país más de 300 compañías. Recién en 1967 y luego de varios años de un marco regulatorio sumamente permisivo, se empezó a dar cierta forma a la legislación de la actividad, principalmente a partir de la sanción de la Ley Nº / En cuanto a la producción, el mercado se caracterizó por la preeminencia del Ramo Automotores, cuya participación osciló en esos años en torno del 50% del total de primas. Los otros ramos patrimoniales relevantes eran Incendio y Transporte. En conjunto, los seguros patrimoniales representaron hasta la década de los noventa alrededor del 70% del total de primas. Dentro de los seguros personales, Vida Colectivo y Accidentes de Trabajo eran los ramos principales, y junto a otros ramos menores como Accidentes Personales y Sepelio hacían que este tipo de seguros representara el 30% restante de la producción 15. En 1973 el gobierno militar completó el marco regulatorio mediante la sanción de la Ley Nº /73, que establece el régimen de las entidades aseguradoras y su control. El siguiente gobierno de facto, que asume luego del breve interludio democrático, completaría el marco normativo de seguros dictando la Ley Nº /81, que regula la actividad de intermediación de los productores-asesores de seguros. 10 El mismo se constituía con el conjunto de los riesgos recibidos en reaseguro por el INDER, que éste ofrecía retroceder, es decir, que volvieran a manos de las entidades que primero fueron cedentes y que adquirirían ahora, en el carácter de retrocesionarias, una parte muy homogeneizada de dichos riesgos. 11 La plaza era también invitada a participar en los negocios activos que suscribía el INDER, es decir, en los riesgos extranjeros reasegurados por el Instituto y que éste volcaba a los Fondos de Retrocesiones de Riesgos Extranjeros (Fondos REAEX). 12 El Art. 39 expresaba: el capital debe estar al servicio de la economía nacional y tener como principal objeto el bienestar social. Sus diversas formas de explotación no pueden contrariar los fines de beneficio común del pueblo argentino. Mientras que el Art. 40 afirmaba: ( ) toda actividad económica se organizará conforme a la libre iniciativa privada, siempre que no tenga por fin ostensible o encubierto dominar los mercados nacionales, eliminar la competencia o aumentar usurariamente los beneficios. 13 Derogada en abril de 1956, por el Decreto 229/ Cabe destacar que en realidad se trató de un Decreto del Poder Ejecutivo. 15 Superintendencia de Seguros de la Nación. Memorias anuales. Varios números. Plan Nacional Estratégico del Seguro SSN 1717 Este marco legal surgió luego de varios intentos legislativos hasta ese momento frustrados. En 1958, el Poder Ejecutivo había encomendado al Dr. Isaac Halperín la redacción de un anteproyecto de regulación de la actividad aseguradora. Éste presentó un trabajo que incluía la regulación del contrato de seguros, la regulación de la actividad aseguradora, y un título dedicado al seguro obligatorio de automotores. Su proyecto se basaba en los sistemas regulatorios vigentes en todo el mundo a partir de la Ley suiza de 1908 y tomaba lo mejor de la legislación centro-europea y americana (Estado de Nueva York y México, entre otras). Sin embargo, el proyecto de Halperín fue modificado sustancialmente por las comisiones revisoras que integraban las empresas aseguradoras, siendo seccionado en tres partes. Una de ellas (el seguro obligatorio del automotor) fue eliminada, y las otras dos (el contrato y el control) fueron sancionadas como leyes recién en los gobiernos de facto de 1969 y Todas estas circunstancias hicieron que desde el mismo momento en que entrara en vigencia la Ley Nº , se fuera perfilando la necesidad de su modificación y actualización y, en tal sentido, se fueron presentando múltiples proyectos de reforma parcial y dos de reforma integral. Esto colocó a la Argentina, aunque tardíamente, en el contexto mundial de actualización normativa de la actividad aseguradora, a la par de la Ley Italiana de Seguro, el Código de Seguro Francés y el Anteproyecto de Reforma de la Ley de Seguros Española, entre otros. El agudo proceso inflacionario que soportó el país durante décadas, especialmente en los años ochenta, afectó gravemente el desenvolvimiento y los resultados de la actividad en general. En particular afectó al INDER, lo cual produjo la caída de numerosas entidades. Sin embargo, no puede atribuirse solamente a la inflación los problemas del Instituto Nacional de Reaseguros. Existía, además, una corrupción sistémica en la que participaron aseguradoras, abogados, liquidadores, funcionarios, etc. Lo sucedido con el INDER es similar a lo que sucedió en los procesos de vaciamiento y corrupción de otras empresas públicas que luego del advenimiento de las políticas neoliberales, fueron excusas para su liquidación o privatización. Salvando las diferencias, el INDER jugó un papel similar al que jugó el BCRA con la estatización de la deuda privada. En 1989 operaban en el mercado 225 compañías de seguros generales. De ese total, 152 eran sociedades anónimas, 55 eran cooperativas y mutualidades, 12 eran agencias o sucursales de empresas extranjeras y 6 eran entidades oficiales (nacionales o provinciales). Respecto de América Latina, el total de operadores argentinos significaba alrededor del 20% de cuantos participaban en la región 16. En la década de 1980, la producción anual de primas de seguros, en la década de 1980, representaba alrededor del 1,5% del Producto Bruto Interno (PBI) del país. Por la concentración derivada del contexto mencionado, 26 empresas concentraban el 62% del patrimonio neto total del Sector, mientras que el 38% restante se diluía en las otras 199 empresas Cuarta Etapa: Un nuevo ciclo desregulador y la aparición de los derechos de los consumidores: La desregulación de los años 90 La estabilidad económica lograda a partir de la masiva toma de deuda extranjera que dio sustento al Plan de Convertibilidad posibilitó un significativo incremento en la producción de primas. En este sentido, en 1990 dicho volumen empezó a experimentar un fuerte repunte, impulso que continuó hasta registrar entre 1994 y 1995 una producción anual total de seguros de aproximadamente $ 5 mil millones de pesos 17. Hacia 1997, la producción de primas del Sector alcanzaba cerca del 2% del PBI. En este contexto, se llevó a cabo una fuerte reforma del Sector asegurador dirigida a provocar un cambio estructural del mercado, a través de una orientación hacia el logro de un servicio supuestamente basado en la eficiencia y un mejor control. La herramienta para llevar a cabo este propósito fue Ídem. 17 SSN, Memoria y Balance 1995.18 el establecimiento de una nueva regulación acorde a estos objetivos, que implicó el otorgamiento de una mayor libertad de acción respecto a las normas reglamentarias por entonces vigentes y un mayor control en la solvencia de las compañías. Como consecuencia de esas políticas, en 1992 se decidió la liquidación del INDER y que comenzara a regir el Reglamento General para la Actividad Aseguradora mediante la Ley N (Resolución SSN N ), que contempla gran parte de la normativa vigente hasta la actualidad. Cabe destacar que con ese nuevo orden regulatorio, las empresas argentinas quedaron equiparadas con las extranjeras; a partir de una redefinición de entidades locales en las que no se tuvo en cuenta la naturaleza del capital sino el lugar en el que se desarrollan los negocios. Asimismo, dejó de existir la tarifa mínima y uniforme, que a modo de precio sostén, venía fijando el órgano fiscalizador desde varias décadas atrás. A partir de ese momento, cada compañía de seguros pudo fijar unilateralmente la prima de los seguros sin otro recaudo que el presunto respeto a criterios tarifarios técnicos. Entre 1992 y 1996 se produjo la incorporación al mercado de un importante número de aseguradores de origen europeo y estadounidense, mayoritariamente a través de la adquisición de compañías existentes. También en otros casos, tomaron participaciones mayoritarias de los capitales de las compañías nacionales, manteniendo el manejo empresario en manos de sus antiguos administradores locales. A mediados de 1994 se llevó a cabo la reforma del sistema de seguridad social a través de la implementación del Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones (SIJP), que empezó a ser administrado de modo compartido entre el Estado y el sector privado a través de las Administradoras de Fondos de Jubilaciones y Pensiones (AFJP). El régimen de capitalización del nuevo sistema trajo consigo dos nuevos seguros: 1) de invalidez y muerte, a través de un seguro de vida previsional contratado por las AFJP; y 2) de retiro, para los que optaran por rentas vitalicias con compañías de seguros de retiro. De esta manera, los seguros personales incrementaron notablemente su participación en el total en el período (Ayerbe, G. 2005). Por otro lado, en septiembre de 1995 fue sancionada la Ley Nº de Riesgos del Trabajo, que estableció la creación de un subsistema de seguros para la cobertura de dicho riesgo. Este seguro, de contratación obligatoria para empleadores y con primas definidas como porcentajes de la masa salarial según la actividad, generó la creación de un conjunto de aseguradoras de este riesgo, cada una de las cuales es identificada como Aseguradora de Riesgo de Trabajo (ART). Este subsistema, que fue objeto de distintas reformas en el tiempo, continúa vigente en la actualidad. En 1998 se aumentaron sensiblemente las exigencias para los capitales mínimos para operar en la actividad y se abrió el registro para la inscripción de nuevos operadores, el cual se mantenía cerrado desde Todas estas medidas contribuyeron a acelerar el proceso de concentración del mercado asegurador por compras, ventas, fusiones, revocaciones y liquidaciones de compañías de seguros. Las cifras expuestas a continuación son elocuentes sobre este proceso. Hacia el año 1997, operaban un total de 276 aseguradoras, de las cuales 153 eran Patrimoniales o Mixtas, 17 de Riesgos del Trabajo, 72 de Vida y 34 de Retiro. Hacia el año 2001 operaban solamente 217 aseguradoras, registrándose 117 Patrimoniales o Mixtas Quinta Etapa: De la crisis a la reconstrucción del mercado ( ) Como consecuencia de la crisis económica ocurrida a fines de 2001, volvieron a adquirir protagonismo los accionistas nacionales y, a partir del año 2003, la tendencia a la extranjerización empezó a revertirse fuertemente debido a la adquisición de empresas extranjeras por parte de grupos nacionales (Ayerbe, G. 2005). Es pertinente recordar que la devaluación producida a principios de 2002 y la cesación de pagos de la deuda pública generaron fuertes desequilibrios entre los activos y pasivos de las compañías. Esta situación afectó fuertemente al incipiente desarrollo de los seguros de vida y retiro, por la gran cantidad Plan Nacional Estratégico del Seguro SSN 1919 de rescates y demandas judiciales efectuadas por los asegurados, que solicitaron la devolución de sus fondos en la moneda pactada en los contratos y el incumplimiento de muchas aseguradoras. En este punto vale decir que aunque se produjeron algunos incumplimientos, no hay que olvidar que la operatoria estaba alcanzada por la pesificación asimétrica. No obstante, la actividad en general (patrimoniales y vida), con su errores y aciertos, cumplió mayoritariamente con las obligaciones derivadas de siniestros. La recuperación económica encarada a partir de 2003 produjo significativos cambios cuantitativos y cualitativos en el Sector. Por un lado, el incremento en la actividad económica y en el consumo posibilitó la recuperación del Sector a partir del importante crecimiento en el volumen de producción. Por otro lado, la recuperación de las actividades industriales y el proceso de recuperación del empleo, junto con la dinámica del sector agropecuario, dieron un fuerte impulso al desarrollo y crecimiento de los seguros patrimoniales y de riesgos del trabajo. Hacia el año 2011, la producción de primas alcanzaba alrededor de un 2,4% del PBI, con una participación de los seguros patrimoniales de aproximadamente 80% y de seguros personales del restante 20%. Sobre el total del mercado, alrededor de un 44% correspondía a seguros para vehículos automotores, un 31% a riesgos del trabajo y un 3% a seguros agrícolas. Respecto a las condiciones estructurales del Sector, la evolución en la cantidad de entidades ha continuado su proceso decreciente en el período. Hacia el año 2011, operaban en el mercado 180 entidades aseguradoras, de las cuales un total de 101 eran Patrimoniales o Mixtas. Estas cifras ilustran el efecto que tuvieron sobre los seguros de personas por un lado la crisis del año 2001 y por otro lado, la necesaria reforma del sistema previsional implementada en el año 2008, que eliminó el subsistema de seguros de vida previsional que era administrado por entidades aseguradoras 18. En este contexto, cabe destacar que el sistema asegurador ha mostrado un desenvolvimiento sólido en el período ; incluso en el marco de la crisis económica global iniciada tras la quiebra del banco de inversión Lehman Brothers en los Estados Unidos en septiembre de En este sentido, cabe destacar que el Sector ha presentado un comportamiento expansivo relativamente correlacionado a la evolución de la economía nacional en la última década. Tras la mayor crisis histórica local, el mercado ha transitado por un sostenido sendero de crecimiento. El dinamismo Sectorial en los últimos ocho años ha sido inclusive superior al propio crecimiento del conjunto de la economía local y, por lo tanto, ha incrementado los niveles de participación en la economía nacional Evolución reciente del mercado asegurador Descripción de la evolución reciente de la producción En la actualidad, el Sector de seguros en la Argentina ha presentado un comportamiento expansivo correlacionado con la evolución de la economía nacional en los últimos nueve años ( ). Tras la mayor crisis histórica de la economía local, a partir del año 2003 el mercado de seguros ha transitado por un sostenido sendero de crecimiento. En efecto, desde su piso de producción del año 2002 hasta el año 2011 el nivel de primas aumentó un 177% (medido en valores constantes del año 2011). Consolidar este crecimiento en el marco de un proceso de desarrollo sustentable del Sector es justamente el desafío del PlaNeS. El dinamismo sectorial en los últimos nueve años ( ) ha sido inclusive superior al propio crecimiento del conjunto de la economía local. Por lo tanto, ha ido recuperando los niveles de producción previos al derrumbe del régimen de Convertibilidad y a partir de Julio del año 2007 los ha superado (en valores constantes). Mientras que entre julio 2002 y junio de 2003 el Sector representaba el 2,52% del Superintendencia de Seguros de la Nación. Memorias Anuales. Varios números. 19 Fuente: SSN.20 PBI y facturaba millones de pesos (en valores constantes de 2011) en concepto primas emitidas, entre julio de 2010 y junio de 2011 alcanzó el 2,73% de participación sobre el PBI y su producción ascendió a los millones de pesos. Comportamiento de la producción y la participación Sectorial en la economía (En millones de pesos constantes de 2011 y participación Sectorial en el PBI, ) Millones de pesos constantes Porcentaje en relación al PBI 4, ,44 3, , , , , ,63 2,57 2,55 2,61 2,73 3,5 3 2, , ,5 0 Jul-00/Jun-01 0 Jul-01/Jun-02 Jul-02/Jun-03 Jul-03/Jun-04 Jul-04/Jun-05 Jul-05Jun-06 Jul-06/Jun-07 Jul-07/Jun-08 Jul-08/Jun-09 Jul-09/Jun-10 Jul-10/Jun-11 Producción en valores constantes Participación sectorial en el PBI Fuente: Elaboración propia en base a datos de la SSN. Entre otros factores, a nivel macroeconómico el avance de la actividad aseguradora ha sido impulsado principalmente por el gran proceso de reindustrialización y su consecuente generación de puestos de trabajo, el alza en precios internacionales de los productos agrícolas y el fenomenal crecimiento de la construcción. El incremento en el consumo y en la producción, el aumento del empleo, el fomento al proceso de formalización laboral y el incremento en la producción agrícola son factores, entre otros, que explican gran parte del crecimiento registrado en los seguros para vehículos automotores y de riesgos del trabajo. En este contexto, existen significativas oportunidades para el crecimiento y consolidación del sector asociados al aumento en el stock de capital del país, propio del crecimiento en las actividades económicas y a las oportunidades que el progreso social genera para asegurar riesgos de manera sustentable en el país (como los distintos seguros de crédito, los seguros multirriesgo para las actividades agrícolas y los seguros de personas). Considerando entonces que en otros países de la región la participación de la producción de seguros en la economía es más elevada, se entiende que el mercado debería tener todavía un importante margen de crecimiento. Por otra parte, en la medida en que Argentina siga exhibiendo mejoras en sus indicadores de desarrollo, el sector asegurador debería también escalar más en su posicionamiento Plan Nacional Estratégico del Seguro SSN 21 Mostrar más
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