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Timestamp: 2017-12-11 17:36:49+00:00

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INFORMACION DE TRANSPARENCIA AL MERCADO - PDF
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Alfredo Ferreyra Navarrete
1 INFORMACION DE TRANSPARENCIA AL MERCADO Siguiendo las recomendaciones del Banco de España en materia de transparencia sobre el mercado hipotecario, la financiación a la construcción y promoción inmobiliaria, la financiación para la adquisición de vivienda y los activos adquiridos en pago de deudas y valoración de las necesidades de financiación en los mercados y tomando los modelos de desglose establecidos por la Circular 5/2011, de 30 de noviembre, de Banco de España, Bankoa hace pública la siguiente información relativa al cierre del primer semestre de 2012, incluyendo una referencia comparativa con las cifras al 31 de diciembre de 2011: 1. Información de los emisores en el mercado hipotecario y sobre el registro contable especial A continuación se incluye la información sobre los datos procedentes del registro contable especial de la entidad emisora, al que se refiere el Artículo 21 del Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, en virtud de los establecido en la Circular 7/2010, a las entidades de crédito, que desarrolla determinados aspectos del mercado hipotecario y que modifica a su vez la Circular 4/2004, y en base a los modelos de información establecidos en la Circular 5/2011, de 30 de noviembre, de Banco de España. A) Operaciones activas A continuación se presenta el valor nominal del total de préstamos y créditos con garantía hipotecaria de la Entidad, aquellos que resultan elegibles de acuerdo a lo dispuesto en la normativa aplicable a efectos del cálculo del límite de la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias y aquellos que han sido movilizados a través de participaciones hipotecarias o de certificados de transmisión hipotecaria: Valor nominal 1 Total préstamos Participaciones hipotecarias emitidas De los que: Préstamos mantenidos en balance Certificados de transmisión de hipoteca emitidos De los que: Préstamos mantenidos en balance Préstamos hipotecarios afectos en garantía de financiaciones recibidas Préstamos que respaldan la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias ( ) Préstamos no elegibles Cumplen los requisitos para ser elegibles, excepto el límite del artículo 5.1 del RD 716/ Resto Préstamos elegibles (c) Importes no computables (d) - - Importes computables Préstamos que cubren emisiones de bonos hipotecarios - - Préstamos aptos para cobertura de las emisiones de cédulas hipotecarias (c) (d) Saldo dispuesto pendiente de cobro de los préstamos y créditos garantizados por hipotecas inscritas a favor de la entidad (incluidos los adquiridos mediante participaciones hipotecarias y certificados de transmisión de hipoteca), aunque se hayan dado de baja del balance, cualquiera que sea el porcentaje que represente el riesgo sobre el importe de la última tasación (loan to value). Préstamos con garantía hipotecaria no transferidos ni a terceros ni afectos a financiaciones recibidas que no cumplen los requisitos del artículo 3 del Real Decreto 716/2009 para ser elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias. Préstamos elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias según el artículo 3 del Real Decreto 716/2009, sin deducir los límites a su cómputo que establece el artículo 12 del Real Decreto 716/2009. Importe de los préstamos elegibles que, a tenor de los criterios fijados en el artículo 12 del Real Decreto 716/2009, no son computables para dar cobertura a la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias. 1
2 A continuación se presenta el desglose de los préstamos y créditos hipotecarios a valores nominales según diferentes atributos de estos importes, al 30 de junio de 2012 y 31 de diciembre de 2011: Préstamos que respaldan la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias De los que: Préstamos elegibles Préstamos que respaldan la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias De los que: Préstamos elegibles Total Origen de las operaciones Originadas por la entidad Subrogada de otras entidades Resto Moneda Euro Moneda extranjera Situación de pago Normalidad en el pago Otras situaciones Vencimiento medio residual Hasta 10 años De 10 a 20 años De 20 a 30 años Más de 30 años Tipos de interés Fijo Variable Mixto Titulares Personas jurídicas y personas físicas empresarios Del que: Promociones inmobiliarias Resto de personas físicas e ISFLH Tipo de garantía Activos/ Edificios terminados Residenciales De los que: Viviendas de protección oficial Comerciales Restantes Activos/ Edificios en construcción Residenciales De los que: Viviendas de protección oficial Comerciales Restantes Terrenos Urbanizados Otros Saldo dispuesto pendiente de cobro de los préstamos con garantía hipotecaria, cualquiera que sea su porcentaje de riesgo sobre el importe de la última tasación (loan to value) no transferidos a terceros ni afectos a financiaciones recibidas. Préstamos elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias según el artículo 3 del Real Decreto 716/2009, sin deducir los límites a su cómputo que establece el artículo 12 del Real Decreto 716/
3 La distribución de los valores nominales de los préstamos y créditos hipotecarios elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias en función del porcentaje que supone el riesgo sobre el importe de la última tasación disponible a efectos del mercado hipotecario, al 30 de junio de 2012 y al 31 de diciembre 2011, es la siguiente: Al 30 de junio de 2012 Riesgo sobre importe última tasación disponible a efectos del mercado hipotecario (loan to value) Superior al Superior al Inferior o 40% e 60% e Superior al igual al inferior o inferior o TOTAL 80% 40% igual al igual al 60% 80% Préstamos elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias Sobre vivienda Sobre resto de bienes Al 31 de diciembre de 2011 Riesgo sobre importe última tasación disponible a efectos del mercado hipotecario (loan to value) Superior al Superior al Inferior o 40% e 60% e Superior al igual al inferior o inferior o TOTAL 80% 40% igual al igual al 60% 80% Préstamos elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias Sobre vivienda Sobre resto de bienes Préstamos elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias sin deducir los límites a su cómputo que establece el artículo 12 del Real Decreto 716/2009. El loan to value es el ratio que resulta de dividir el riesgo vigente a la fecha de la información sobre el importe de la última tasación. Los movimientos de los valores nominales de los préstamos y créditos hipotecarios que respaldan la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias (elegibles y no elegibles) de los ejercicios 2012 y 2011, son los siguientes: Préstamos elegibles Préstamos no elegibles Saldo inicial Bajas en el período Cancelaciones a vencimiento (6.250) (8.715) Cancelaciones anticipadas (1.679) (1.119) Subrogadas de otras entidades - - Resto (6.548) (25.206) Altas en el período Originadas por la entidad Subrogaciones de otras entidades - - Resto Saldo final
4 Préstamos elegibles Préstamos no elegibles Saldo inicial Bajas en el período Cancelaciones a vencimiento (11.325) (21.579) Cancelaciones anticipadas (3.989) (5.360) Subrogadas de otras entidades - Resto (8.693) (43.896) Altas en el período Originadas por la entidad Subrogaciones de otras entidades Resto Saldo final Préstamos elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias según el artículo 3 del Real Decreto 716/2009, sin deducir los límites a su computo que establece el artículo 12 del Real Decreto 716/2009 Préstamos con garantía hipotecaria no transferidos ni a terceros ni afectos a financiaciones recibidas que no cumplen los requisitos del artículo 3 del Real Decreto 716/2009 para ser elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias. Los saldos disponibles de los préstamos y créditos hipotecarios que respaldan la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias al 30 de junio de 2012 y 31 de diciembre 2011 son los siguientes: Saldos disponibles. Valor nominal Préstamos hipotecarios que respaldan la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias - Potencialmente elegibles No elegibles Importes comprometidos (límite) menos importes dispuestos de todos los préstamos con garantía hipotecaria, cualquiera que sea su porcentaje de riesgo total sobre el importe de la última tasación (loan to value) no transferidos a terceros ni afectos a financiaciones recibidas. El saldo disponible también incluye los importes que solo se entregan a los promotores cuando se venden las viviendas. Préstamos potencialmente elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias según el artículo 3 del Real Decreto 716/2009. Al 30 de junio de 2012 y 31 de diciembre de 2011 no existen en la Entidad Activos de Sustitución afectos a emisiones de cédulas hipotecarias y de bonos hipotecarios. B) Operaciones pasivas En el ejercicio 2009 la Entidad realizó un programa de titulización de activos transmitiendo al fondo de titulización I.M. Bankoa MBS1, F.T.A. préstamos por importe total de miles de euros. Esta transferencia de activos no cumple los requisitos establecidos en la Norma 23ª de la Circular 4/2004 de Banco de España para dar de baja del balance los activos transferidos, dado que la Entidad retiene los riesgos y beneficios asociados a la propiedad de los activos, manteniendo además el control de los mismos, en consecuencia, se ha registrado un pasivo asociado a los activos netos transferidos. El saldo vivo de estos activos al 30 de junio de 2012 y 31 de diciembre de 2011 asciende a miles de euros y miles de euros, respectivamente, y los bonos de titulización han sido totalmente suscritos por la Entidad. La Entidad ha utilizado dichos títulos como garantía colateral, en la realización de operaciones de crédito del Eurosistema. Adicionalmente, al 30 de junio de 2012 y 31 de diciembre de 2011, la Entidad tiene concedidos al mencionado fondo de titulización préstamos subordinados por importe de miles de euros y miles de euros, respectivamente. Por otro lado, durante 2011, la Entidad realizó una emisión de Cédulas hipotecarias ( Primera Emisión de Cédulas Hipotecarias Bankoa, S.A ) por un importe nominal de miles de euros. A continuación se detallan las emisiones realizadas y colaterizadas a partir de la cartera de préstamos y créditos hipotecarios de la Entidad, atendiendo a si se han realizado o no mediante oferta pública, así como al vencimiento residual de las mismas. 4
5 El desglose al 30 de junio de 2012 y 31 de diciembre de 2011 es el siguiente: Títulos hipotecarios Valor Nominal Vto residual Valor medio(c) Nominal Vto residual medio(c) Bonos hipotecarios emitidos vivos Cédulas hipotecarias emitidas Emitidas mediante oferta pública Resto de emisiones Vto residual mayor de cinco y hasta diez años Participaciones hipotecarias emitidas Emitidas mediante oferta pública Resto de emisiones Certificados de transmisión de hipoteca emitidos Emitidos mediante oferta pública Resto de emisiones (c) Las cédulas hipotecarias incluyen todas las emitidas por la entidad pendientes de amortización, con independencia de que no figuren registradas en el pasivo (porque no se hayan colocado a terceros o hayan sido recompradas). Importe de las participaciones hipotecarias y de los certificados de transmisión de hipoteca emitidos correspondientes exclusivamente a los préstamos y créditos hipotecarios registrados en el activo (mantenidos en balance). Vencimiento residual medio ponderado por importes, expresado en meses redondeados con la equidistancia al alza. En relación con las políticas y procedimientos relativos a la actividad de la Entidad en el mercado hipotecario, el Consejo de Administración está comprometido con el cumplimiento de la normativa del mercado hipotecario y los procesos de gestión y control del riesgo de la Entidad. Los principios generales de la gestión de los riesgos emanan desde el Consejo de Administración del Banco y por delegación son aplicados en cada uno de los ámbitos de su actividad a través de un marco de políticas, procedimientos y metodologías integrados en la estructura de la Entidad. Las políticas y procedimientos referidos incluyen los siguientes criterios: Relación entre el importe del préstamo y el valor de tasación del inmueble hipotecado, así como la influencia de otras garantías y la selección de las entidades de valoración. Relación entre la deuda y los ingresos del prestatario, así como la verificación de la información facilitada por el prestatario y su solvencia. Evitar desequilibrios entre los flujos procedentes de la cartera de cobertura y los derivados de la atención de los pagos recibidos a los títulos emitidos. 2. Transparencia informativa en relación con las financiaciones a la construcción y la promoción inmobiliaria, la financiación para la adquisición de vivienda y los activos adquiridos en pago de deudas, así como con las necesidades y estrategias de financiación Exposición al sector de construcción y promoción inmobiliaria Los detalles de la financiación destinada a la construcción y promoción inmobiliaria y sus coberturas al 30 de junio de 2012 y 31 de diciembre de 2011 son los siguientes (en miles de euros): Importe bruto Exceso sobre valor de garantía Cobertura específica Financiación a la construcción y promoción inmobiliaria del Grupo Del que: Dudoso Del que: Subéstandar Pro-memoria: Activos fallidos
6 Pro-memoria Valor contable Total crédito a la clientela excluidas Administraciones Públicas Total activo (negocios totales) Cobertura genérica total (negocios totales) Importe bruto Exceso sobre valor de garantía Cobertura específica Financiación a la construcción y promoción inmobiliaria del Grupo Del que: Dudoso Del que: Subéstandar Pro-memoria: Activos fallidos - Pro-memoria Valor contable Total crédito a la clientela excluidas Administraciones Públicas Total activo (negocios totales) Cobertura genérica total (negocios totales) (1) (1) Provisión genérica al máximo del 125% de la pérdida inherente. Las cifras anteriores corresponden a las financiaciones concedidas con la finalidad de construcción y promoción inmobiliaria. En consecuencia, y de acuerdo con las instrucciones de Banco de España no se ha tenido en cuenta el CNAE del deudor. Ello implica, por ejemplo, que si el deudor se trata: de una empresa inmobiliaria pero dedica la financiación concedida a una finalidad diferente de la construcción o promoción inmobiliaria, no se incluirá en este cuadro y de una empresa cuya actividad principal no es la de construcción o promoción inmobiliaria pero el crédito se destina a la financiación de inmuebles destinados a la promoción inmobiliaria, se incluirá en este cuadro. A continuación se presenta el desglose de la financiación destinada a la construcción, promoción inmobiliaria y adquisición de viviendas al 30 de junio de 2012 y 31 de diciembre de Financiación a la construcción y promoción inmobiliaria. Importe bruto Sin garantía hipotecaria (2) Con garantía hipotecaria (3) Edificios terminados Vivienda Resto Edificios en construcción Vivienda Resto Suelo Terrenos urbanizados Resto de suelo - - Total (2) De este saldo, miles de euros tienen garantía del accionista mayoritario a 30 de junio de 2012 (3.239 miles de euros a 31 de diciembre de 2011) (3) De este saldo, miles de euros tienen garantía del accionista mayoritario a 30 de junio de 2012 ( miles de euros 31 de diciembre de 2011) 6
7 El desglose del crédito a los hogares para la adquisición de vivienda al 30 de junio de 2012 y 31 de diciembre de 2011, es el siguiente (en miles de euros): Importe bruto Del que: Dudoso Importe bruto Del que: Dudoso Crédito para adquisición de vivienda Sin garantía hipotecaria Con garantía hipotecaria El desglose del crédito con garantía hipotecaria a los hogares para adquisición de vivienda según el porcentaje que supone el riego total sobre el importe de la última tasación disponible al 30 de junio de 2012 y 31 de diciembre de 2011, es el siguiente: Riesgo sobre importe ultima tasación disponible (loan to value) LTV<40% 40%<LTV<60% 60%<LTV<80% 80%<LTV<100% LTV>100% TOTAL Importe bruto Del que: dudosos Riesgo sobre importe ultima tasación disponible (loan to value) LTV<40% 40%<LTV<60% 60%<LTV<80% 80%<LTV<100% LTV>100% TOTAL Importe bruto Del que: dudosos El detalle de los activos recibidos en pago de deudas al 30 de junio de 2012 y 31 de diciembre de 2011 son los siguientes: Valor contable Del que: Valor Cobertura contable Del que: Cobertura Activos inmobiliarios procedentes de financiaciones destinadas a la construcción y promoción inmobiliaria Edificios terminados Vivienda Resto Edificios en construcción Vivienda Resto Suelo Terrenos urbanizados Resto de suelo Activos inmobiliarios procedentes de financiaciones hipotecarias a hogares para adquisición de vivienda Resto de activos inmobiliarios recibidos en pago de Deudas (*) Instrumentos de capital, participaciones y financiaciones a sociedades tenedoras de dichos activos (*) Asimismo, la Entidad ha recibido miles de euros por parte del accionista mayoritario por la garantía prestada por éste que se encuentran registrados en el epígrafe Otros pasivos financieros (2.368 miles de euros a 31 de diciembre de 2011). 7
8 Políticas para hacer frente a los activos problemáticos del sector La Entidad, dentro de la política general de riesgos y debido a la situación actual del sector, tiene establecidas una serie de políticas específicas para minorar estos riesgos. Entre las medidas que se llevan a cabo para tratar las operaciones problemáticas vigentes esta la política de renegociaciones, que con la finalidad básica de dar continuidad a las empresas, tiene como objetivo adecuar las obligaciones crediticias de los clientes a los ingresos previstos del negocio. Para ello, se tiene en consideración la experiencia anterior positiva con el cliente/grupo empresarial, la voluntad manifiesta de pago pero la dificultad de materializarse en las condiciones acordadas, la previsión de viabilidad futura, sustentada en las expectativas de mercado y previsiones del negocio, el incremento cuantitativo y/o cualitativo de las garantías, o en todo caso, evitar el perjuicio de las existentes, todo ello a la vista de la situación global de la deuda del cliente. Valoración de las necesidades de financiación en los mercados A continuación se presenta información relativa a las necesidades y a las fuentes de financiación estables a 30 de junio de 2012 y 31 de diciembre de 2011: (miles de euros) Crédito a la clientela Clientes completamente cubiertos por el FGD Créditos a entidades del Clientes no completamente grupo y relacionadas cubiertos por FGD Préstamos titulizados Fondos específicos (21.191) (12.441) Activos adjudicados TOTAL Crédito a la Clientela Participaciones Necesidades de financiación estables TOTAL Depósitos de la Clientela Bonos y cédulas hipotecarios Otra financiación con vto residual > 1 año TOTAL Financiación mayorista LP Patrimonio neto Fuentes de financiación estables Para la cobertura de la necesidad de financiación estable, la Entidad cuenta con los siguientes activos líquidos y líneas de financiación: Línea de financiación con el accionista mayoritario Activos líquidos (V M y recorte BCE) Total Los plazos remanentes de vencimiento de las emisiones mayoristas de la Entidad, a 30 de junio de 2012 y 31 de diciembre de 2011, son los siguientes (importes nominales): >2016 Cédulas hipotecarias Cedula territoriales Deuda senior Emisiones avaladas por el estado Subordinadas, preferentes y conv Otros instr financieros a M y LP Titulizaciones vendidas a terceros Otra financ con vcto resid >1 año Total vencimientos de emisiones mayoristas
9 >2015 Cédulas hipotecarias Cedula territoriales Deuda senior Emisiones avaladas por el estado Subordinadas, preferentes y conv Otros instr financieros a M y LP Titulizaciones vendidas a terceros Otra financ con vcto resid >1 año Total vencimientos de emisiones mayoristas El importe de activos líquidos y la capacidad de emisión disponible de la Entidad, a 30 de junio de 2012 y 31 de diciembre 2011, es la siguiente (en miles de euros): ACTIVOS LÍQUIDOS Activos disponibles ante BCE Activos líquidos Renta Fija no pignorados Activos líquidos Renta Variable no cotizada CAPACIDAD DE EMISIÓN Cédulas Hipotecarias

References: Artículo 21
 Real Decreto 
 artículo 5
 artículo 3
 Real Decreto 
 artículo 3
 Real Decreto 
 artículo 12
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 artículo 12
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 artículo 3
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 artículo 12
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 artículo 12
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 artículo 3
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 artículo 3
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