CELEX: 51984PC0342
Language: da
Date: 1984-06-13
Title: Ændret forslag til Rådets direktiv om tilnærmelse af medlemsstaterne ved lov eller administrativt fastsatte bestemmelser om forbrugerkredit

Nr. C 183/4                                De Europæiske Fællesskabers Tidende                                     10.7.84
                                                                II
                                                   (Forberedende retsakter)
                                            KOMMISSIONEN
              Ændret forslag til Rådets direktiv om tilnærmelse af medlemsstaternes ved lov eller admi-
                                 nistrativt fastsatte bestemmelser om forbrugerkredit (')
                                                 KOM(84) 342 endelig udg.
               (Forelagt Rådet af Kommissionen i henhold til artikel 14% andet afsnit i EØF-traktaten den
                                                         22. juni 1984)
                                                        (84/C 183/05)
                    OPRINDELIGT FORSLAG                                                 ÆNDRET FORSLAG
RÅDET FOR DE EUROPÆISKE                                            RÅDET FOR DE EUROPÆISKE
FÆLLESSKABER HAR —                                                 FÆLLESSKABER HAR —
under henvisning til traktaten om oprettelse af Det                under henvisning til traktaten om oprettelse af Det
europæiske Fællesskab, særlig artikel 100,                         europæiske Fællesskab, særlig artikel 100,
under henvisning til forslag fra Kommissionen,                     under henvisning til forslag fra Kommissionen,
under henvisning til udtalelse fra Europa-Parlamen-                under henvisning til udtalelse fra Europa-Parlamen-
tet,                                                               tet,
under henvisning til udtalelse fra Det økonomiske og               under henvisning til udtalelse fra Det økonomiske og
sociale Udvalg, og                                                 sociale Udvalg, og
ud fra følgende betragtninger:                                     ud fra følgende betragtninger:
Det europæiske økonomiske Fællesskabs medlemssta-                  Lovgivningen på forbrugerkreditområdet i Det euro-
ters nugældende lovgivninger på forbrugerkreditom-                 pæiske økonomiske Fællesskabs medlemsstater er me-
rådet er meget forskelligartede;                                   get forskelligartet;
de forskelligartede lovbestemmelser i medlemslandene               disse forskelle i lovgivningerne er en hindring for ind-
vil kunne hindre indførelsen af en ordning, som                    førelsen af en ordning, som sikrer, at konkurrencen
sikrer, at konkurrencen mellem kreditgiverne ikke                  mellem kreditgivere ikke fordrejes inden for fælles-
fordrejes inden for fællesmarkedet;                                markedet;
                                                                    de forskelligartede lovbestemmelser medfører eller
                                                                   ledsages af forskelligartede fremgangsmåder på hvert
                                                                   af Det europæiske Fællesskabs ti markeder for forbru-
                                                                    gerkredit; forskellene i lovgivning og i praksis med-
                                                                   fører uensartet forbrugerbeskyttelse på forbrugerkre-
                                                                    ditområdet medlemsstaterne imellem;
 disse forskelle medfører skævheder i forbrugerbeskyt-              de omtalte forskelle gør det vanskeligt for forbru-
 telsen i de forskellige medlemsstater, gør det vanskeli-           gerne at optage en forbrugerkredit i en anden med-
 gere for forbrugeren at optage en forbrugerkredit i en             lemsstat; de påvirker de optagne kreditters omfang og
 anden medlemsstat og påvirker de optagne kreditters                art og ligeledes købet af varer og tjenesteydelser;
 omfang og art og ligeledes købet af varer og tjeneste-
ydelser;
0) EFT nr. C 80 af 27. 3. 1979, s. 4.
 ---pagebreak--- 10.7.84                                 De Europæiske Fællesskabers Tidende                                Nr. C 183/5
                  OPRINDELIGT FORSLAG                                             ÆNDRET FORSLAG
forskellene påvirker følgelig de frie varebevægelser og     forskellene påvirker følgelig de frie varebevægelser og
den fri udveksling af tjenesteydelser baseret på kredit     den fri udveksling af tjenesteydelser baseret på kredit
og hindrer dermed en harmonisk udvikling af den             og hindrer dermed en harmonisk udvikling af den
økonomiske virksomhed i Fællesskabet som helhed;            økonomiske virksomhed i Fællesskabet som helhed;
det er i Det europæiske økonomiske Fællesskabs før-          det er i Det europæiske økonomiske Fællesskabs før-
ste program for en politik vedrørende forbrugerbe-           ste program for en politik vedrørende forbrugerbe-
skyttelse og -oplysning (') bl.a. bestemt, at forbruge-      skyttelse og -oplysning (*) bl.a. bestemt, at forbru-
ren skal beskyttes mod urimelige kreditvilkår, og at         gerne skal beskyttes mod urimelige kreditvilkår, og at
en harmonisering af de almindelige betingelser for           en harmonisering af de almindelige betingelser for
forbrugerkredit skal prioriteres højt; da af de oven-        forbrugerkredit skal prioriteres højt; i Det europæiske
nævnte årsager de gældende love i medlemslandene             Fællesskabs andet program for en politik vedrørende
angående forbrugerkredit direkte påvirker fællesmar-         forbrugerbeskyttelse og -oplysning (2) er det anført, at
kedet;                                                       Kommissionens forslag til et direktiv om forbruger-
                                                             kredit stadig er under behandling i Rådet; i henhold
                                                             til pkt. 30 i det andet program skal Kommissionen
                                                             videreføre de aktioner, som blev indledt i henhold til
                                                             det første program, navnlig for så vidt angår visse
                                                             urimelige forretningsmetoder; dette direktiv indehol-
                                                             der bestemmelser om disse metoder i det omfang, de
                                                             vedrører forbrugerkredit;
                                                             medlemsstaternes lovgivning vedrørende forbrugerkre-
                                                             dit bevirker en opsplitning af markedet for forbruger-
                                                             kredit, tenderer ifølge sin natur mod en videreførelse
                                                             af en sådan opsplitning, hindrer således etableringen af
                                                             et fælles marked for forbrugerkredit, og påvirker på
                                                             baggrund af de meget betydelige og konstant vok-
                                                             sende kreditter, som ydes til forbrugerne i Det euro-
                                                             pæiske Fællesskab, hvilket er et udtryk for samfundets
                                                             generelle afhængighed af kreditgivning, direkte det
                                                             fælles markeds funktion;
omfanget af de kreditter, der optages af Fællesskabets       etableringen af et fælles marked for forbrugerkredit
forbrugere for at dække private behov, er vokset be-        vil Være til gavn for forbrugere, kreditgivere, produ-
tydeligt gennem de seneste årtier; samlet viser det          center samt leverandører af tjenesteydelser;
fortsat en stigende tendens;
de optagne kreditters art har ændret sig i tidens løb;       der er i de senere år sket betydelige ændringer af de
der er opstået nye former, der stadig er under udvik-        kreditformer, som tilbydes og anvendes af forbru-
ling;                                                        gerne; nye former for forbrugerkredit er opstået og
                                                             udvikles stadig;
forbrugeren får ikke altid tilstrækkelig oplysning om        forbrugerne får ikke altid tilstrækkelige oplysninger
de betingelser, hvorunder han får stillet en kredit til      om kreditvilkår og kreditomkostninger og arten af de-
rådighed, prisen for denne kredit samt indholdet af          res forpligtelser; det vil være til stor hjælp at få oplys-
de indgåede forpligtelser; ofte er de aftalemæssige be-      ning om de årlige kreditomkostninger i procent; for
tingelser i forbrugerens disfavør;                           hver type forbrugerkredit bør der opstilles en ensartet
                                                             (') EFT nr. C 92 af 25. 4. 1975, s. 1.
C) EFT nr. C 92 af 25. 4. 1975, s. 1.                        (2) EFT nr. C 133 af 3. 6. 1981, s. 1.
 ---pagebreak---  Nr. C 183/6                            De Europæiske Fællesskabers Tidende                                   10. 7. 84
                  OPRINDELIGT FORSLAG                                             ÆNDRET FORSLAG
                                                             metode til beregning af de årlige omkostninger i pro-
                                                             cent, og denne ensartede metode bør anvendes i alle
                                                             medlemsstater;
                                                             kreditvilkårene er ofte ufordelagtige for forbrugerne;
 der kan opnås en bedre beskyttelse af forbrugeren ved       der kan opnås en bedre beskyttelse af forbrugerne ved
 udstedelse af visse minimumsbestemmelser for alle           at fastsætte en række krav, som skal gælde alle for-
 former for kredit; der bør dog udstedes specielle be-       mer for kreditgivning;
 stemmelser for overtrækningskreditter, der ydes eller
 bevilges af banker og andre finansieringsinstitutter;
                                                            visse former for forbrugerkredit og visse transaktioner
                                                            bør ikke være omfattet af dette direktiv, nemlig
                                                             a) kreditgivning, der først og fremmest er bestemt til
                                                                erhvervelse eller bevarelse af ejendomsrettigheder
                                                                til en grund eller til bygninger eller bestemt for
                                                                modernisering eller forbedring af en bygnings
                                                                struktur;
                                                            b) lejekontrakter, hvor ejendomsretten ikke overgår
                                                                til lejeren ved kontraktens udløb;
                                                            c) kreditgivning med henblik på finansiering af leve-
                                                                ring af varer eller tjenesteydelser, hvor forbrugeren
                                                                er forpligtet til at tilbagebetale inden tre måneder
                                                                efter opnåelsen af kreditten;
                                                            d) kreditgivning i form af lån på løbende konto, som
                                                                ydes eller accepteres af et kreditinstitut eller af et
                                                                andet finansieringsinstitut, dog således at der bør
                                                                fastlægges specifikke regler for overtrækningskre-
                                                                ditter, som ydes eller accepteres af sådanne institu-
                                                                tioner;
                                                            e) kreditgivning på mindre end 200 eller mere end
                                                                30 000 ECU, idet disse øvre og nedre grænser til-
                                                                passes efter den årlige gennemsnitlige inflationsrate
                                                                i Det europæiske Fællesskab;
det kan være nødvendigt at fastsætte forskellige            det er nødvendigt regelmæssigt og i overensstemmelse
financielle grænser over eller under hvilke dette direk-    med en fællesskabsprocedure at tilpasse de finansielle
tivs bestemmelser i betragtning af de forskellige øko-      grænser over eller under hvilke dette direktiv ikke
nomiske konsekvenser i hver medlemsstat ikke skal           skal finde anvendelse; af retssikkerhedsmæssige grunde
finde anvendelse; sådanne finansielle grænser skal          skal de pågældende øvre og nedre grænser og deres
dog fastlægges ved en fællesskabsprocedure;                 modværdi i hver af medlemsstaternes valuta fastsættes
                                                            på grundlag af de vekselkurser, som er gældende på
                                                            dagen for fastsættelsen af grænserne; af samme årsag
                                                            skal modværdi af dem i hver af medlemsstaternes va-
                                                            luta gælde, indtil de justeres;
oplysninger om kreditomkostninger i form af rekla-          Oplysninger om kreditomkostninger i form af rekla-
mering eller som skiltning i kreditgiverens eller kre-      mering eller i kreditgiverens eller kreditformidlerens
ditformidlerens forretningslokaler kan gøre det lettere     forretningslokaler kan gøre det lettere for forbruge-
for forbrugeren at sammenligne de forskellige tilbud;       ren at sammenligne de forskellige tilbud; forbrugeren
 ---pagebreak---  10.7.84                                 De Europæiske Fællesskabers Tidende                               Nr. C 183/7
                    OPRINDELIGT FORSLAG                                            ÆNDRET FORSLAG
det skal være tilladt for medlemslandene totalt at for-      bor have en fortrydelsesperiode på mindst 7 dage fra
byde, at forbrugeren opsøges uopfordret med henblik          indgåelsen af en kreditaftale, der er indgået som følge
på indgåelse af en personlig kreditaftale;                   af, at man uopfordret har opsøgt forbrugeren på den-
                                                             nes bopæl arbejdsplads eller et andet sted, og som er
                                                             indgået et andet sted end i kreditgiverens eller kredit-
                                                             formidlerens forretningslokaler; forbrugeren bør un-
                                                             derrettes om, at han har ret til en fortrydelsesperiode;
beskyttelsen af forbrugeren øges endvidere, når kre-         forbrugerbeskyttelsen øges yderligere, når kreditafta-
ditaftaler udfærdiges skriftligt og indeholder nøjag-        ler udfærdiges skriftligt og indeholder et vist minimum
tige oplysninger om de vigtigste punkter i aftalen;          af oplysninger om kontraktvilkårene; følgerne af
                                                             manglende overholdelse af bestemmelserne om pligt til
                                                             at give oplysning om disse vilkår skal fastlægges i hen-
                                                             hold til medlemsstaternes lovgivning;
i tilfælde af, at forbrugeren er i mora med betalingen,      der bør fastsættes bestemmelser for ophævelse af kre-
må det forhindres, at kreditgiveren tager tingen, der        ditaftaler, når kreditor tager salgsgenstanden tilbage;
er leveret på kredit, tilbage samtidig med, at forbru-       tilbagetagelse af salgsgenstanden eller opsigelse af en
geren alligevel er forpligtet til at betale; det bestem-     kreditaftale før forfaldstid bør ikke medføre ugrundet
mes derfor, at kreditaftalen anses for ophævet, så-          ulempe for nogle af parterne; har forbrugeren betalt
fremt kreditgiveren tager tingen tilbage;                    en vis del af prisen, men dernæst misligholder sin beta-
                                                             lingsforpligtelse, bør kreditgiveren ikke kunne tage
                                                             salgsgenstanden tilbage, medmindre der foreligger en
                                                             retsafgørelse;
i betragtning af den store betydning, som en kredit          i betragtning den store betydning, som en kredit har
har for forbrugerens økonomiske og hyppigt også              for forbrugernes økonomiske og hyppigt også person-
personlige situation, skal forbrugeren have ret til at       lige situation, skal de have ret til at opfylde deres for-
opfylde sine forpligtelser forud for forfaldstidspunk-       pligtelser forud for forfaldstidspunktet; de bør i så
tet; han skal i så fald have de betalte renter og kredit-    fald have renter og kreditomkostninger reduceret, el-
omkostninger godtgjort efter de bestemmelser, der er         ler hvis de allerede er betalt, refunderet i overensstem-
vedtaget af medlemslandene;                                  melse med den pågældende medlemsstats lovgivning;
ved overdragelse af fordringer i henhold til en kredit-      ved overdragelse af kreditors fordringer i henhold til
aftale må forbrugeres stilling ikke forringes;               en kreditaftale må forbrugerens stilling ikke forringes;
anvendelsen af omsætningspapirer inden for ram-              anvendelsen af omsætningspapirer i forbindelse med
merne af kreditaftaler med en forbruger bør begræn-          kreditaftaler med en forbruger bør begrænses, i denne
ses; checks må kun anvendes i deres funktion af beta-        forbindelse må checks og pengesedler kun anvendes
lingsmiddel;                                                 som betalingsmiddel;
såfremt kreditgiver og leverandør samarbejder i det          såfremt en kreditgiver »kreditor« og en leverandør af
enkelte tilfælde, er det nødvendigt, at de hæfter so-        varer eller tjenesteydelser »leverandør« samarbejder på
lidarisk for de af forbrugeren indbetalte beløb i til-       en sådan måde, at leveringen af varen eller tjeneste-
fælde af, at tingen ikke leveres eller ikke leveres afta-    ydelsen finansieres af kreditor i henhold til en aftale
lemæssigt; det er dog rimeligt, at kreditgiveren ikke        mellem dem og leverandøren, bør de hæfte solidarisk
også hæfter for skader, som en defekt ting anretter på       for tilbagebetaling af de af forbrugeren indbetalte be-
forbrugerens eller tredjemands øvrige ejendele;              løb i tilfælde af, at varen eller tjenesteydelsen ikke le-
 ---pagebreak--- Nr. C 183/8                                De Europæiske Fællesskabers Tidende                                  10.7. 84
                   OPRINDELIGT FORSLAG                                               ÆNDRET FORSLAG
                                                               veres eller ikke er i overensstemmelse med aftalen;
                                                               under disse omstændigheder bør kreditor holdes
                                                               skadesløs af leverandøren, såfremt kreditor yder for-
                                                               brugeren refusion;
at passende forholdsregler efter de enkelte medlems-            de enkelte medlemsstater bør vedtage passende for-
landes eget valg, skal vedtages for at kontrollere kre-        holdsregler med henblik på at kontrollere kreditgi-
ditgiverne;                                                    vere;
det tillades ikke, at kreditaftaler afviger fra de be-         kreditaftaler må ikke indeholde betemmelser, som ude-
stemmelser, der udstedes til gennemførelse af dette            lukker anvendelsen af de regler, som vedtages med
direktiv;                                                      henblik på gennemførelsen af dette direktiv;
bestemmelserne i dette direktiv forhindrer ikke, at             bestemmelserne i dette direktiv må ikke være til hin-
medlemsstaterne træffer andre foranstaltninger med              der for, at medlemsstaterne træffer andre foranstalt-
henblik på beskyttelse af forbrugerne inden for ram-            ninger med henblik på forbrugerbeskyttelse inden for
merne af de forpligtelser, som følger af traktaten om           rammerne af forpligtelserne, ifølge traktaten om op-
oprettelse af Det europæiske økonomiske Fællesskab,             rettelse af Det europæiske økonomiske Fællesskab,
særlig bestemmelserne om frie varebevægelser, fri ud-           særlig bestemmelserne om frie varebevægelser, fri ud-
veksling af tjenesteydelser og konkurrence —                    veksling af tjenesteydelser og konkurrence;
                                                               bestemmelserne vedrørende en ensartet metode til be-
                                                               regning af de årlige kreditomkostninger i procent for
                                                               hver enkelt type forbrugerkredit skal træde i kraft i
                                                               medlemsstaterne samtidig med ikrafttrædelsen af de
                                                               bestemmelser, som medlemsstaterne vedtager med
                                                               henblik på gennemførelse af de resterende dele af
                                                                dette direktiv —
UDSTEDT FØLGENDE DIREKTIV:                                     UDSTEDT FØLGENDE DIREKTIV:
                          Artikel 1                                                       Artikel 1
1.     Dette direktiv finder anvendelse på kreditaftaler.       1.     Dette direktiv finder anvendelse på kreditaftaler.
2.     I henhold til dette direktiv forstås ved                 2.     I henhold til dette direktiv forstås ved
a) »forbruger«, en fysisk person, der ikke i over-              a) »forbruger«, en fysisk person, der ved en retshan-
   vejende grad handler som led i erhvervsmæssig                    del, som er omfattet af dette direktiv, optræder
   virksomhed;                                                      med et formål, der må anses at ligge uden for hans
                                                                    erhvervsmæssige virkefelt;
b) »krediitgiver«, en fysisk eller juridisk person, der         b) »kreditgiver« en fysisk eller juridisk person eller en
    som led i udøvelsen af erhvervmæssig virksomhed                 gruppe af sådanne personer, der som led i udøvel-
   yder en kredit;                                                  sen af erhvervsmæssig virksomhed yder en kredit;
c) »kreditaftale«, en aftale> i henhold til hvilken en          c) »kreditaftale«, en aftale, i henhold til hvilken en
    kreditgiver yder en forbruger en kredit i form af               kreditgiver yder eller giver tilsagn om at yde en
   betalingsfrist, lån, lånetilsagn eller anden form for            forbruger en kredit i form af betalingsfrist, lån,
    finansieringsstøtte, og hvor forbrugeren tilbagebe-             eller anden form for finansiel støtte, og hvor for-
   taler kreditten inklusive eventuelle renter og om-               brugeren tilbagebetaler kreditten inklusive eventu-
    kostninger i mere end et beløb;                                 elle renter og omkostninger i flere afdrag;
 ---pagebreak--- 10. 7. 84                                De Europæiske Fællesskabers Tidende                              Nr. C 183/9
                   OPRINDELIGT FORSLAG                                             ÆNDRET FORSLAG
d) »effektiv årlig rente«, den samlede pris for kredit-      d) »årlige omkostninger i procent«, den samlede pris
    ten, udtrykt i procent pr. år af det samlede, ydede          for kreditten, udtrykt i procent pr. år af det sam-
    kreditbeløb og beregnet på grundlag af renter og             lede ydede kreditbeløb, de samlede kreditomkost-
    samtlige omkostninger; beregningen af den effek-             ninger beregnes på grundlag af renter og alle andre
    tive årlige rente sker i overensstemmelse med de af          omkostninger, der opstår som følge af:
    medlemsstaterne fastsatte regler.                              i) selve kreditaftalen,
                                                                  ii) enhver transaktion, der indgås til opfyldelse af
                                                                      kreditaftalen,
                                                                 iii) enhver anden kontrakt, som kreditgiver kræver
                                                                      indgået eller opretholdt af forbrugeren eller en
                                                                      slægtning af denne som betingelse for at yde
                                                                      kredit,
                                                                 iv) enhver kontrakt om sikkerhedsstillelse for kre-
                                                                      ditaftalen, og
                                                                  v) enhver lovbestemt forpligtelse      i forbindelse
                                                                      med indgåelse af kreditaftalen.
                                                                 I de under litra d), i) til iv) nævnte omkostninger
                                                                 medregnes ikke præmier til forsikringskontrakter,
                                                                 når valg af forsikringsgiver er overladt til forbruge-
                                                                 ren.
                                                                 Alle henvisninger i dette direktiv til de årlige om-
                                                                 kostninger i procent er henvisninger til de årlige
                                                                 omkostninger i procent, beregnet i overensstem-
                                                                 melse med de bestemmelser, der fastsættes med
                                                                 henblik på gennemførelse af det i følgende afsnit
                                                                 omhandlede direktiv.
                                                                 Inden ét år efter meddelelsen af dette direktiv ud-
                                                                 steder Kommissionen et direktiv om fastsættelse af
                                                                 en ensartet metode til beregning af de årlige om-
                                                                 kostninger i procent.
3.     Som kreditaftale i henhold til stk. 2 betragtes        3.     Som kreditaftale efter stk. 2 anses en aftale om
også den aftale om levering af ting eller ydelser, der       levering af varer eller tjenesteydelser, der indgås med
indgås med en forbruger, og som                               en forbruger, som finansieres ved hjælp af en kreditaf-
a) finansieres ved hjælp af en kreditaftale mellem en        tale mellem leverandøren af varer eller tjenesteydelser
    leverandør og en forbruger;                              og forbrugeren.
b) finansieres ved hjælp af en kreditgiver og en for-         b) udgår
    bruger, såfremt kreditgiveren samarbejder med le-
    verandøren i forbindelse med en aftale om levering
    af ting eller ydelser.
4.     Medlemsstaterne tilpasser dette direktivs bestem-      4.     Medlemsstaterne anvender dette direktivs be-
melser til kreditaftaler, som en kreditformidler indgår       stemmelser på aftaler, hvor der optræder en mellem-
med en forbruger.                                             mand.
                          Artikel 2                                                    Artikel 2
 1.    Dette direktiv finder ikke anvendelse på:              1.     Dette direktiv finder ikke anvendelse på:
a) kreditaftaler eller kredittilsagn, der først og frem-      a) kreditaftaler eller kredittilsagn, der først og frem-
    mest er bestemt for erhvervelse af ejendomsrettig-           mest er bestemt til erhvervelse eller bevarelse af
    heder til en grund eller til en bygning, der allerede        ejendomsrettigheder til en grund eller til en byg-
    er opført, eller som skal opføres, eller bestemt for         ning, der allerede er opført eller som skal opføres,
    modernisering eller forbedring af en bygning;                eller bestemt for modernisering eller forbedring af
                                                                 en bygnings-struktur;
 ---pagebreak--- Nr. C 183/10                               De Europæiske Fællesskabers Tidende                                   10.7. 84
                    OPRINDELIGT FORSLAG                                               ÆNDRET FORSLAG
b) lejekontrakter;                                              b) lejekontrakter, hvor ejendomsretten ikke overgår
                                                                    til lejeren ved kontraktens udløb;
c) aftaler, særlige aftaler om levering af varer og tje-        c) uændret
    nesteydelser, hvor forbrugeren får højst tre må-
    neders frist til betalingen af den i aftalen nævnte
    pris;
d) med forbehold af bestemmelserne i artikel 8, kre-           d) med forbehold af bestemmelserne i artikel 8, kre-
    ditaftaler i form af kredit på en løbende konto be-            ditaftaler i form af kredit på en løbende konto be-
    vilget eller accepteret af et kredit- eller et finansie-       vilget eller accepteret af et kredit- eller finansie-
    ringsinstitut, bortset fra kreditkort;                         ringsinstitut, bortset fra på kreditkortkonti;
e) beløb, hvis værdi ligger over eller under de af             e) aftaler om mindre end 200 eller mere end 30 000
    Kommissionen fastsatte kreditbeløb for en med-                 ECU, beløb som Kommissionen regelmæssigt til-
    lemsstat, fastsat efter begæring og i samråd med               passer efter den årlige gennemsnitlige inflationsrate
    denne medlemsstat.                                             i Fællesskabet;
                                                                   pariteterne mellem medlemsstaternes nationale va-
                                                                   lutaer og nævnte øvre og nedre grænser fastsættes
                                                                   på grundlag af de vekselkurser, der gælder på da-
                                                                   gen for fastsættelsen af grænserne, og de er gæl-
                                                                   dende, indtil Kommissionen justerer grænserne.
2.    Når bestemmelserne i stk. 1, litra e), ovenfor an-       2.      Medlemsstaterne sikrer, at de bestemmelser, som
vendes, skal de omhandlede medlemsstater sikre sig,            de fastsætter med henblik på gennemførelsen af dette
at bestemmelserne vedrørende forbrugerkredit ikke              direktiv, ikke omgås ved en særlig udformning af af-
omgås ved en særlig udformning af aftalerne, i særde-          talerne, i særdeleshed en fordeling af kreditbeløbet på
leshed en fordeling af kreditbeløbet på flere aftaler.         flere aftaler.
                          Artikel 3                                                      Artikel 3
Med forbehold af de almindelige bestemmelser om                Med forbehold af de almindelige bestemmelser om
vildledende og illoyal reklame skal reklamer, i hvilke         vildledende og illoyal reklame skal enhver reklame, i
en person erklærer sig rede til at indgå kreditaftaler         hvilken en person erklærer sig rede til at indgå eller
eller til at formidle indgåelse af kreditaftaler, og i         formidle indgåelse af kreditaftaler, og hvori en pro-
hvilke omkostningerne ved kreditten angives, inde-             centsats anføres direkte eller indirekte som omkost-
holde en angivelse af samtlige omkostninger.                   nings- eller rentesatsen, også indeholde en angivelse af
                                                               de årlige omkostninger i procent i form af et eksem-
Er der anført en procentsats, skal den effektive årlige        pel, hvis dette er den eneste hensigtsmæssige frem-
rente ligeledes anføres.                                       gangsmåde.
                         Artikel 4                                                       Artikel 4
Medlemsstaterne kan forbyde, at man uden forud-                En kreditaftale, der er indgået som følge af, at man
gående opfordring opsøger en forbruger på dennes               uden forudgående opfordring har opsøgt en forbruger
bopæl, arbejdsplads eller noget andet sted for at frem-        på dennes bopæl, arbejdsplads eller noget andet sted,
sætte tilbud om indgåelse af en kreditaftale.                  og som er indgået et andet sted end i kreditgiverens
                                                               eller kreditformidlerens forretningslokaler, kan ophæ-
                                                               ves af forbrugeren ved meddelelse til kreditgiveren inden
                                                               for en fortrydelsesperiode på mindst syv dage efter
                                                               aftalens indgåelse. Forbrugeren skal senest på tids-
                                                               punktet for aftalens indgåelse have klar skriftlig oplys-
                                                               ning om ophævelsesretten.
 ---pagebreak--- 10. 7. 84                                 De Europæiske Fællesskabers Tidende                               Nr. C 183/11
                   OPRINDELIGT FORSLAG                                               ÆNDRET FORSLAG
                                                              Ved anvendelse af denne artikel gælder en prøve-
                                                              periode, under hvilken forbrugeren råder over salgs-
                                                              genstanden og kan returnere den uden beregning, som
                                                              en fortrydelsesperiode.
                         Artikel 5                                                       Artikel 5
Den, der er rede til at indgå kreditaftaler eller til at       Enhver avertering om kreditter i offentligt tilgænge-
formidle indgåelse af kreditaftaler, skal i sine offentligt   lige forretningslokaler skal omfatte oplysning om de
tilgængelige forretningslokaler let læseligt angive den       årlige omkostninger i procent, og eventuelt med ek-
årlige rente og de øvrige påløbende omkostninger for          sempel.
de af ham ydede kreditter og/eller forbrugerens mu-
lighed for at opnå et tilbud, som tilbudsgiveren skal
respektere, hvis han yder kreditten. I begge tilfælde
skal han til nærmere orientering med eksempler på
enkelte kreditbeløb angive den effektive årlige rente.
                         Artikel 6                                                       Artikel 6
1.     Kreditaftaler udfærdiges skriftligt. Aftalen un-        1.     Kreditaftaler udfærdiges skriftligt.
dertegnes af begge parter. For kreditgivers vedkom-
mende er en faksimile af den egenhændige under-                Forbrugeren får udleveret en genpart af den skriftlige
skrift tilstrækkelig. Forbrugeren får udleveret en             aftale.
genpart af den skriftlige aftale.
2.     Den skriftlige aftale indeholder de væsentlige af-      2.      Den skriftlige aftale skal indeholde mindst føl-
talevilkår, herunder mindst følgende oplysninger:              gende angivelser:
a) kreditaftaler    vedrørende    levering af ting eller       a) kreditaftaler vedrørende levering af bestemte varer
    ydelser:                                                       eller tjenesteydelser:
    1. en beskrivelse af de varer eller tjenesteydelser,               i) uændret
        der omfattes af aftalen,
    2. kontantprisen samt afbetalingsprisen,       såfremt            ii) uændret
        denne er forskellig fra kontantprisen,
    3. den effektive årlige rente, når kontantprisen og              iii) de årlige omkostninger i procent,
        afbetalingspriser er forskellige,
    4. størrelsen af en eventuel udbetaling samt for-                iv) størrelsen af en eventuel udbetaling samt af-
        faldstidspunktet, afdragenes antal og størrelse,                  dragenes antal og størrelse og forfaldstids-
                                                                          punkter, eller den måde, hvorpå disse størrel-
                                                                          ser kan fastsættes, hvis de ikke er kendte ved
                                                                          aftalens indgåelse,
    5. bestemmelserne vedrørende prisnedslag ved til-                 v) angivelse af, at låntageren som fastsat i artikel
        bagebetaling før forfald,                                         10 er berettiget til en reduktion eller refusion
                                                                          ved tilbagebetaling før forfaldstid,
    6. hvem der har ejendomsretten, og på hvilke be-                 vi) hvem der har ejendomsretten, og på hvilke
        tingelser forbrugeren opnår ejendomsret til de                    betingelser forbrugeren opnår ejendomsret til
        pågældende ting,                                                  salgsgenstanden;
    7. oplysninger om eventuel sikkerhed;                          vii) oplysning om eventuel sikkerhed,
 ---pagebreak--- Nr. C 183/12                              De Europæiske Fællesskabers Tidende                                   10. 7. 84
                  OPRINDELIGT FORSLAG                                              ÆNDRET FORSLAG
                                                                 viii) eventuel fortrydelsesperiode,
                                                                  ix) retsregler og vilkår, der kommer til anven-
                                                                       delse ved ændringer i rentesatsen,
                                                                    x) oplysning om eventuel forsikring og oplysning
                                                                       om forsikringsomkostningerne, når valg af
                                                                       forsikringsgiver ikke er overladt til forbruge-
                                                                       ren;
b) kreditaftaler vedrørende kreditkort:                       b) kreditaftaler på grundlag af kreditkort:
   1. identitetsmærke på kreditkortet;                             i) løbenummer på kreditkortet hvis kendt,
   2. kredittens eventuelle maksimumsbeløb;                       ii) uændret,
   3. eventuel årlig rente og størrelsen af alle om-             iii) de årlige omkostninger i procent,
      kostninger;
   4. tilbagebetalingsvilkårene.                                 iv) tilbagebetalingsvilkårene eller måden hvorpå de
                                                                      fastsættes,
                                                                  v) eventuel fortrydelsesperiode,
                                                                 vi) retsregler og vilkår, der kommer til anvendelse
                                                                      ved ændringer i rentesatsen;
                                                                 bestemmelserne i stk. 1 og i stk. 2, litra a), finder
                                                                 ikke anvendelse på en forbrugeraftale om levering
                                                                 af varer eller tjenesteydelser, når aftalen finansieres
                                                                 ved hjælp af en allerede eksisterende kreditaftale
                                                                 på grundlag af kreditkort;
                                                              c) kreditaftaler i form af kredit på en løbende konto,
                                                                 som ikke på anden måde er omfattet af dette di-
                                                                 rektiv:
                                                                   i) kredittens    maksimumsbeløb       eller   måden
                                                                      hvorpå det fastsættes,
                                                                  ii) de årlige omkostninger i procent,
                                                                 iii) anvendelses- og tilbagebetalingsvilkårene,
                                                                 iv) eventuel fortrydelsesperiode,
                                                                  v) retsregler og vilkår, der kommer til anvendelse
                                                                      ved ændringer i rentesatsen;
                                                                 bestemmelserne i stk. 1 og i stk. 2, litra a), finder
                                                                 ikke anvendelse på en forbrugeraftale om levering
                                                                 af varer eller tjenesteydelser, når denne aftale fi-
                                                                 nansieres ved hjælp af en allerede eksisterende kre-
                                                                 ditaftale mellem samme leverandør og samme for-
                                                                 buger i form af kredit på en løbende konto, som
                                                                 ikke på anden måde er omfattet af dette direktiv;
c) andre kreditaftaler, der falder ind under dette            d) andre kreditaftaler, der falder ind under dette di-
   direktivs anvendelsesområde;                                  rektivs anvendelsesområde:
   1. kreditbeløbets størrelse eller kredittens maksi-             i) uændret,
      mumsbeløb eller — for så vidt angår kredittil-
      sagn — størrelsen af eller maksimumsbeløbet
      for den kredit, der er stillet i udsigt,
 ---pagebreak--- 10. 7. 84                                De Europæiske Fællesskabers Tidende                             Nr. C 183/13
                   OPRINDELIGT FORSLAG                                              ÆNDRET FORSLAG
    2. den årlige rente og alle øvrige omkostninger,               ii) de årlige omkostninger i procent,
    3. den effektive årlige rente, medmindre der er               iii) oplysning om eventuel nødvendig sikkerhed;
       tale om et lånetilsagn, i hvilket fald renten skal
       specificeres den dag, lånet optages,
    4. oplysninger om eventuel sikkerhed,                         iv) tilbagebetalingsvilkårene,
    5. tilbagebetalingsvilkårene.                                  v) eventuel fortrydelsesperiode,
                                                                  vi) retsregler og vilkår, der kommer til anvendelse
                                                                       ved ændringer i rentesatsen.
                         Artikel 7                                                     Artikel 7
I medlemsstaternes lovgivning fastsættes retsvirknin-        uændret
gerne i tilfælde af, at bestemmelserne i artikel 6 ikke
overholdes.
                         Artikel 8                                                     Artikel 8
Uanset undtagelsen i artikel 2, stk. 1, litra d), skal       Uanset undtagelsen i artikel 2, stk. 1, litra d), skal
forbrugeren skriftligt underrettes, når der er tale om       forbrugeren skriftligt underrettes, når der er tale om
kredit på en løbende konto, som nævnt i artikel 2,           kredit på en løbende konto, som nævnt i artikel 2,
stk. 1, litra d):                                            stk. 1, litra d):
a) ved indgåelsen af aftalen,                                 a) ved eller inden indgåelsen af aftalen,
    — om kredittens eventuelle maksimumsbeløb,                    — uændret,
    — om den årlige rente og de omkostninger, der                 — uændret,
        beregnes ved aftalens indgåelse, og om de be-
        tingelser, hvorunder den kan ændres,
    — om de betingelser, hvorunder aftalen kan op-                — uændret;
        hæves ;
b) under kreditaftalens forløb, om enhver ændring i          b) under aftalens forløb, om enhver ændring i den år-
    den årlige rente og de beregnede omkostninger, så             lige rente eller de øvrige omkostninger, så snart
    snart den indtræder; oplysninger herom kan gives i            den indtræder; oplysninger herom kan gives i kon-
    et kontoudtog, hvis disse udtog udsendes regel-               toudtog hver tredje måned eller oftere;
    mæssigt med en måneds mellemrum eller oftere;
c) når et stiltiende accepteret overtræk strækker sig        c) når et stiltiende accepteret overtræk strækker sig
    over en periode på mere end tre måneder, om den               over en periode på mere end tre måneder, om den
    årlige rente og eventuelt beregnede omkostninger              årlige rente og andre eventuelle omkostninger
    samt om enhver ændring heri.                                  samt om enhver ændring heri.
                         Artikel 9                                                     Artikel 9
1.     Tager en kreditgiver på grundlag af ejendomsret        1.      En kreditaftale vedrørende varer ophører, hvis
eller anden ret til en i henhold til en kreditaftale leve-   salgsgenstanden tages tilbage enten på grundlag af en
ret ting en sådan ting tilbage, anses kreditaftalen for       ejendomsret eller en anden ret.
ophævet.
2.     Medlemsstaterne fastsætter regler med henblik          2.      Medlemsstaterne fastsætter regler med henblik
på at sikre, at det ikke medfører en ugrundet ulempe          på at sikre* at det ikke medfører ugrundet ulempe for
for nogle af parterne, at kreditgiver tager tingen til-       nogle af parterne, at kreditgiver tåger salgsgenstanden
bage.                                                         tilbage, eller at kreditaftalen opsiges.
 ---pagebreak---  Nr. C 183/14                            De Europæiske Fællesskabers Tidende                                    10.7.84
                    OPRINDELIGT FORSLAG                                              ÆNDRET FORSLAG
                                                              3.     Har forbrugeren betalt en tredjedel eller mere af
                                                              kreditkøbsprisen, kan kreditgiver bortset fra ved rets-
                                                              kendelse ikke tage salgsgenstanden tilbage på grund-
                                                              lag af ejendomsret eller anden ret.
                                                              4.     Tager kreditgiver salgsgenstanden tilbage i strid
                                                              med gennemførelsesbestemmelserne til stk. 2 og 3, op-
                                                              hører kreditaftalen, og forbrugeren løses fra alle for-
                                                              pligtelser i henhold til aftalen og har ret til at få alle
                                                              beløb tilbage fra kreditgiver, som denne har modtaget
                                                              i medfør af aftalen.
                         Artikel 10                                                    Artikel 10
 Forbrugeren har ret til at opfylde sine forpligtelser i      Forbrugeren har ret til at opfylde sine forpligtelser i
 henhold til en kreditaftale forud for forfaldstidspunk-      henhold til en kreditaftale forud for forfaldstidspunk-
 tet; renter og andre kreditomkostninger skal i så fald       tet; forbrugeren har i så fald ret til en passende reduk-
 godtgøres ham i henhold til bestemmelser, der fast-          tion af det samlede beløb, der skal betales, eller til en
 sættes af medlemsstaterne.                                   tilsvarende refusion, hvis hele beløbet allerede er be-
                                                              talt, i henhold til de bestemmelser herom, der fastsæt-
                                                              tes af medlemsstaterne.
                         Artikel 11                                                    Artikel 11
Overdrager kreditgiveren sine fordringer på forbruge-         uændret
ren i henhold til en kreditaftale til tredjemand, kan
forbrugeren gøre indsigelse over for den pågældende
tredjemand — herunder også om modregning — for
så vidt der i henhold til kreditaftalen var tillagt eller
ville have været tillagt forbrugeren retten til indsigelse
over for kreditgiveren før overdragelsen.
                        Artikel 12                                                     Artikel 12
Under anvendelse af kreditaftaler:                           Under anvendelse af kreditaftaler:
a) er det ikke tilladt at bruge veksler, bortset fra          a) kan checks og pengesedler anvendes som betalings-
     checks og egenveksler, uanset om de tjener som               eller tilbagebetalingsmiddel, men ellers ikke;
     sikkerhed eller som betalingsmiddel;
b) må checks alene anvendes som betalingsmiddel.             b) er det med forbehold af litra a) ikke tilladt at an-
                                                                  vende omsætningspapirer, uanset om de tjener som
                                                                  sikkerhed eller som betalingsmiddel;
                                                             c) er kreditgiver, hvis en forbruger bliver betalings-
                                                                  skyldig over for en godtroende erhverver af et om-
                                                                  sætningspapir, pligtig at holde forbrugeren skades-
                                                                  løs for denne betalingsforpligtelse.
                        Artikel 13                                                     Artikel 13
1.     Kan forbrugeren bevise, at det i artikel 1, stk. 3,   1.      Er det godtgjort, at der foreligger en aftale mel-
litra b), omhandlede samarbejde eksisterer, at tingen        lem en leverandør af en vare eller en tjenesteydelse og
eller ydelsen ikke er leveret, og at forbrugeren ikke        en kreditor om, at leveringen skal finansieres ved et
kan tillægges ansvaret herfor, og kan forbrugeren i          eller flere lån til forbrugeren, og finder levering af va-
medfør af gældende ret i den pågældende ret i den            ren eller tjenestydelsen i et sådant tilfælde ikke sted,
pågældende medlemsstat af leverandøren forlange              og kan dette forhold ikke tilregnes forbrugeren, er
 ---pagebreak--- 10. 7. 84                                De Europæiske Fællesskabers Tidende                            Nr. C 183/15
                   OPRINDELIGT FORSLAG                                             ÆNDRET FORSLAG
indbetalte beløb tilbagebetalt og nægte at betale, til-      denne berettiget til af leverandør eller kreditor eller af
kommer der ham samme ret over for kreditgiver.               begge at forlange tilbagebetaling af beløb indbetalt i
                                                             henhold til aftalen om levering af varen eller tjeneste-
                                                             ydelsen eller i henhold til låneaftalen vedrørende den
                                                             ikke-leverede vare eller tjensteydelse samt at nægte
                                                             yderligere betaling til nogen af dem på grundlag deraf.
2.     På de i stk. 1 nævnte betingelser tilkommer det       2.      Forbrugeren har den i stk. 1 omhandlede ret og
forbrugeren samme rettigheder, såfremt der leveres en        på samme betingelser, såfremt der leveres en ting eller
ting eller en ydelse, der ikke er i overensstemmelse         en ydelse, der ikke er i overensstemmelse med aftalen,
med aftalen.                                                 og såfremt en sådan mangel på overensstemmelse ville
                                                             berettige forbrugeren til at hæve kontrakten i henhold
                                                             til gældende national ret.
3.     I de i stk. 1 og 2 ovenfor omhandlede tilfælde        3.      I de i stk. 1 og 2 omhandlede tilfælde hæfter
hæfter leverandør og kreditgiver solidarisk over for         leverandør og kreditgiver solidarisk over for forbru-
forbrugeren for den eventuelle tilbagebetaling af ind-       geren.
betalte beløb.
4.     Forbrugerens videregående krav på leverandøren        4.      Denne artikel indskrænker ikke forbrugerens
samt kreditgivers krav på leverandøren berøres ikke.         øvrige rettigheder over for leverandøren eller kredit-
                                                             giverens rettigheder over for leverandøren.
                                                             Foreligger der ikke aftale om det modsatte, har kre-
                                                             ditgiveren ret til at blive holdt skadesløs af leverandø-
                                                             ren for ethvert tab, som opstår som følge af anven-
                                                             delse af bestemmelserne i denne artikel.
                         Artikel 14                                                    Artikel 14
1.     Medlemsstaterne fastsætter bestemmelser om,            1.     Medlemsstaterne fastsætter bestemmelser om,
a) at personer, der ønsker at indgå eller at formidle        a) uændret
    kreditaftaler, skal have myndighedernes tilladelse
    hertil,
b) at personer, der indgår kreditaftaler eller formidler     b) uændret
    indgåelsen af kreditaftaler, skal kontrolleres af
    myndighederne, eller
c) en institution til modtagelse af klager fra den en-       c) at en institution får beføjelse til at modtage klager
    kelte forbruger vedrørende kreditaftaler, som han             fra forbrugere vedrørende kreditaftaler, som de
    har indgået eller modtaget forslag om, samt til               har indgået eller modtaget forslag om, samt til at
    modtagelse af klager fra forbrugerorganisatio-                modtage klager fra forbrugerorganisationer om
    nerne om kreditaftaler eller om kreditbetingelser,            kreditaftaler eller om kreditbetingelser, som for-
    som den enkelte forbruger har modtaget forslag                brugerne har modtaget forslag om.
    om;
d) hvis de i stk. 1, litra a), ovenfor nævnte personer       2.      Opfylder personer, der tilbyder at indgå eller
    svarer til definitionen i artikel 1 i det første sam-    formidle indgåelse af kreditaftaler, definitionen i arti-
    ordningsdirektiv vedrørende bankvirksomhed (*),          kel 1 i Rådets første direktiv 77/780/EØF om sam-
    kan de først få myndighedernes tilladelse til at         ordning af lovgivningen om adgang til at optage og
   udøve deres virksomhed, når de har modtaget en            udøve virksomhed som kreditinstitut ('), kan de først
    tilladelse til at udøve bankvirksomhed; såfremt          få myndighedernes tilladelse til at udøve virksomhed,
   denne tilladelse trækkes tilbage, trækkes også            når de har modtaget en tilladelse i henhold til bestem-
    myndighedernes tilladelse til at udøve virksomhed        melserne i nævnte direktiv.
   på forbrugerkreditområdet tilbage.
O EFT nr. L 322 af 17. 12. 1977, s. 30.                       (') EFT nr. L 322 af 17. 12. 1977, s. 30.
 ---pagebreak--- Nr. C 183/16                             De Europæiske Fællesskabers Tidende                                    10. 7. 84
                   OPRINDELIGT FORSLAG                                              ÆNDRET FORSLAG
                                                             Trækkes en tilladelse i henhold til nævnte direktiv til-
                                                             bage, trækkes også myndighedernes tilladelse til at
                                                             indgå eller formidle indgåelse af kreditaftaler tilbage.
                                                             Dog kan sådanne personer, når de udtrykkeligt giver
                                                             afkald på deres tilladelse til at modtage indlån, fort-
                                                             sætte med at yde kreditter eller at optræde som mel-
                                                             lemmænd ved indgåelsen af kreditaftaler, når afkaldet
                                                             meddeles de myndigheder, som har bemyndigelse til at
                                                             udstede en sådan tilladelse, og såfremt de pågældende
                                                             personer efter disse myndigheders gældende skøn fort-
                                                             sat bør have tilladelse til at yde kredit.
2.     Den i stk. 1, litra c), nævnte institution har ret    3.    Enhver institution, der er tildelt beføjelser i hen-
til at undersøge de indkomne klager, at rådgive den          hold til stk. 1, litra c), skal også have ret til at under-
enkelte forbruger om den ham tilkommende retsbe-             søge de indkomne klager, at rådgive den enkelte for-
skyttelse og at indlede retssag for den enkelte forbru-      bruger om den ham tilkommende retsbeskyttelse og
ger, såfremt han ikke vil gøre sin ret gældende, men         at indlede retssag for den enkelte forbruger, såfremt
dog tiltræder, at institutionen indtræder i hans sted.       han ikke vil gøre sin ret gældende, men dog tiltræder,
                                                             at institutionen indtræder i hans sted.
                         Artikel 15                                                    Artikel 15
De til gennemførelse af dette direktiv trufne bestem-        uændret
melser kan i forbindelse med kontraktligt indgåede
aftaler ikke fraviges til ugunst for forbrugeren.
                         Artikel 16                                                    Artikel 16
Medlemsstaterne kan med henblik på beskyttelse af            uændret
forbrugeren fastsætte eller bibeholde videregående
bestemmelser, i overensstemmelse med deres forplig-
telser i henhold til traktaten.
                         Artikel 17                                                    Artikel 17
1.     Medlemsstaterne træffer de nødvendige foran-           1.   Medlemsstaterne træffer de nødvendige foran-
staltninger for at efterkomme dette direktiv inden 18        staltninger for at efterkomme dette direktiv og det i
måneder efter dets offentliggørelse og underretter           artikel 1, stk. 2, litra d), omhandlede direktiv inden 18
straks Kommissionen herom.                                   måneder efter dets meddelelse og underretter straks
                                                             Kommissionen herom.
2.     Medlemsstaterne meddeler Kommissionen ord-            2.    Medlemsstaterne meddeler Kommissionen tek-
lyden af de vigtigste nationale retsregler, som de ud-       sten til de vigtigste nationale retsregler, som de udste-
steder på det område, der omfattes af dette direktiv.        der på det område, der er omfattet af de to nævnte
                                                             direktiver.
                         Artikel 18                                                    Artikel 18
Dette direktiv er rettet til medlemsstaterne.                uændret