CELEX: 51988PC0201
Language: el
Date: 1988-05-02
Title: Πρόταση για οδηγία του Συμβουλίου που τροποποιεί την οδηγία 87/102/ΕΟΚ για την προσέγγιση των νομοθετικών, κανονιστικών και διοικητικών διατάξεων των κρατών μελών που διέπουν την καταναλωτική πίστη

Αριθ. C 155/10                           Επίσημη Εφημερίδα των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων                                  14. 6. 88
                                                              II
                                                  (Προπαρασκευαστικές πράξεις)
                                                     ΕΠΙΤΡΟΠΗ
               Πρόταση για οδηγία του Συμβουλίου που τροποποιεί την οδηγία 87/102/ΕΟΚ για την προσέγγιση των
               νομοθετικών, κανονιστικών και διοικητικών διατάξεων των κρατών μελών που διέπουν την κατανα­
                                                         λωτική πίστη
                                                 COM(88) 201 τελικό — SYN 132
                                (Υποβληθείσα από την Επιτροπή στο Ιυμβοΰλιο στις 18 Μαίου 1988).
                                                         (88/C 155/06)
ΤΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ ΤΩΝ ΕΥΡΩΠΑΪΚΩΝ ΚΟΙΝΟΤΗΤΩΝ,                            ΕΞΕΔΩΣΕ ΤΗΝ ΠΑΡΟΥΣΑ ΟΔΗΓΙΑ:
Έχοντας υπόψη:                                                                               Άρθρο 1
                                                                   Η οδηγία 87/102/ΕΟΚ τροποποιείται ως εξής:
τη συνθήκη για την ίδρυση της Ευρωπαϊκής Οικονομικής
Κοινότητας, και ιδίως το άρθρο 100 Α,
                                                                   1. Στο άρθρο 1 παράγραφος 2 το στοιχείο ε) αντικαθί­
                                                                      σταται από το ακόλουθο κείμενο:
την πρόταση της Επιτροπής,
                                                                      «ε) συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο» είναι το
Σε συνεργασία με το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο,                                συνολικό κόστος της πίστωσης για τον καταναλωτή,
                                                                          εκφραζόμενο ως ετήσιο ποσοστό του ποσού της
                                                                          παρεχόμενης πίστωσης και υπολογιζόμενο σύμφωνα
Έχοντας υπόψη τη γνώμη της Οικονομικής και Κοινωνικής                     με τις διατάξεις του άρθρου Ια της παρούσας οδη­
Επιτροπής,                                                                γίας».
Εκτιμώντας:                                                        2. Παρεμβάλλεται το ακόλουθο άρθρο Ια:
ότι είναι σκόπιμο, για την προώθηση της εγκαθίδρυσης και              «Άρθρο Ια
της λειτουργίας της εσωτερικής αγοράς στα πλαίσια της
Κοινότητας και για την εξασφάλιση της επαρκούς προστα­                1. Για τον καθορισμό του συνολικού ετήσιου πραγμα­
σίας των καταναλωτών της, να χρησιμοποιείται μία μέθοδος              τικού επιτοκίου μιας πίστωσης, το επιτόκιο που εξισώνει
υπολογισμού του συνολικού ετήσιου πραγματικού επιτοκίου               τις παρούσες αξίες των μελλοντικών ή των τρεχουσών
της πίστωσης σε ολόκληρη την Κοινότητα, παρά τις δια­                 υποχρεώσεων που έχουν αναληφθεί από το δανειστή και
φορές που υπάρχουν ως προς την ανάπτυξη ορισμένων οικο­               το δανειζόμενο υπολογίζεται σύμφωνα με τη μέθοδο που
νομιών                                                                καθορίζεται στο παράρτημα II.
                                                                      2. Το συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο υπολογί­
ότι στο άρθρο 5 της οδηγίας 87/102/ΕΟΚ του Συμβου­                    ζεται τη στιγμή κατά την οποία συνάπτεται η πιστωτική
λίου (') προβλέπεται καθιέρωση μιας ή περισσοτέρων κοινο­             σύμβαση.
τικών μεθόδων υπολογισμού του συνολικού ετήσιου πραγ­
ματικού επιτοκίου της πίστωσης·                                       3. Η χρησιμοποίηση από ένα κράτος μέλος μιας
                                                                      μεθόδου υπολογισμού διαφορετικής από εκείνη που ανα­
ότι είναι σκόπιμο, σαν ένα πρώτο βήμα προς την καθιέρωση              φέρεται στο παράρτημα II επιτρέπεται μόνο εφόσον το
μιας τέτοιας μεθόδου, να καθοριστεί κατάλληλος μαθημα­                προκύπτον συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο δεν
τικός τύπος για τον υπολογισμό του συνολικού ετήσιου                  αποκλίνει περισσότερο από το ένα δέκατο μιας ποσοστι­
πραγματικού επιτοκίου και ότι είναι σκόπιμο προς το παρόν             αίας μονάδας από το ποσοστό που προκύπτει με βάση τη
να υιοθετηθούν κοινοί κανόνες όσον αφορά έναν τέτοιο                  μέθοδο που αναφέρεται στο εν λόγω παράρτημα.
τύπο, μολονότι πρέπει ακόμη να καθοριστούν οι συντελε­
στές του κόστους που λαμβάνονται υπόψη κατά τον υπολο­                4. Στην περίπτωση πίστωσης σε τρεχούμενο λογα­
γισμό του συνολικού ετησίου πραγματικού επιτοκίου,                    ριασμό, εφαρμόζεται η μέθοδος υπολογισμού που περι­
                                                                      λαμβάνεται στο παράρτημα II βάσει των υποθέσεων που
                                                                      περιέχονται στο παράρτημα III».
(') ΕΕ αριθ. L 42 της 12. 2. 1987 σ. 48.                           3. Το άρθρο 5 καταργείται.
 ---pagebreak---  14. 6. 88                                Επίσημη Εφημερίδα των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων                                     Αριθ. C 155/11
4. Το παράρτημα γίνεται παράρτημα Ι και προστίθενται τα              στις 31 Δεκεμβρίου 1992. Ενημερώνουν αμέσως την Επι­
    παραρτήματα II και III σύμφωνα με το παράρτημα της               τροπή σχετικά.
     παρούσας οδηγίας.
                                                                     Τα κράτη μέλη γνωστοποιούν στην Επιτροπή τα κείμενα
                                                                     των ουσιωδών διατάξεων εθνικού δικαίου που θεσπίζουν
                                                                     στον τομέα που διέπεται από την παρούσα οδηγία.
                            Λρ$ρο 2
                                                                                                  Άρΰρο 3
Τα κράτη μέλη λαμβάνουν τα μέτρα που είναι αναγκαία για
να συμμορφωθούν προς την παρούσα οδηγία το αργότερο                  Η παρούσα οδηγία απευθύνεται στα κράτη μέλη.
                                                             ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ
                                                           «ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ II
                                                        Η μέθοδος υπολογισμού
0 γενικός τύπος                                                       Ένα απλό παράδειγμα
Ο δανειστής καταθάλλει ένα ποσό S                                    S = 1 000 ECU
Ο δανειζόμενος εξοφλεί σε n δόσεις οι οποίες αριθμούνται 1, 2, 3      Δύο εξοφλήσεις που αριθμούνται 1 και 2
.. . t k . . .                                                         n= 2
                                                                     ανέρχονται σε 600 ECU καθεμία
Αυτές οι πληρωμές δεν είναι αναγκαστικά ισόποσες ούτε καταβάλ­       Οι εξοφλήσεις είναι ισόποσες.
λονται σε ίσα χρονικά διαστήματα. Οι ημερομηνίες που πρέπει να
ληφθούν υπόψη είναι η ημερομηνία χορήγησης του δανείου και οι
ημερομηνίες των εξοφλητικών δόσεων.
Η καταβολή της πληρωμής πραγματοποιείται σε \ έτη (το \ δεν          Πραγματοποιούνται σε ίσα χρονικά διαστήματα, αντίστοιχα μετά
είναι κατ' ανάγκη ακέραιος αριθμός) μετά από σύναψη του δανείου.     από ένα και δύο έτη.
                                                                     t, = 1, τ2 = 2.
Το πραγματικό ετήσιο επιτόκιο ανέρχεται σε i.                        Το ισχύον ετήσιο επιτόκιο είναι i.
Η εξίσωση που εκφράζει την ισότητα των παρουσών αξιών του            Η εξίσωση έχει ως εξής:
δανείου και των εξοφλήσεων που πραγματοποιεί ο δανειζόμενος έχει
ως εξής:                                                                                             600            600
                                                                                        1000 =                          -Λ
                                                                                                   (1 + 0         (1 + 0
                    S- Σ             Α.
                                  (1 + ί) tk
                         n = 1
Η εξίσωση αυτή επιτρέπει τον υπολογισμό του i εφόσον τα ποσά των     δάνειο = παρούσα αξία της πρώτης εξόφλησης + παρούσα αξία της
πληρωμών Α^ είναι όλα γνωστά.                                        δεύτερης εξόφλησης.
                                                                     Πρόκειται για εξίσωση δευτέρου βαθμού ως προς το i και δύναται να
                                                                     λυθεί αλγεβρικά:
                                                                     ί - 0,1306623 ...
                                                                     Ο ανωτέρω αριθμός στρογγυλευμένος γίνεται i = 13,1 ή 13,07 ο/ο
                                                                     ανάλογα με αν το κράτος ή η συνήθης πρακτική επιτρέπει τη στρογ-
                                                                     γύλευση του ποσοστού μετά το πρώτο ή το δεύτερο δεκαδικό ψηφίο.
Αντιστρόφως, η εξίσωση επιτρέπει τον υπολογισμό του ποσού μιας       Εάν η εξόφληση στο τέλος του πρώτου έτους μειωθεί κατά 600 μέχρι
εξόφλησης εφόσον τα ποσά και οι ημερομηνίες των άλλων εξοφλή­        500 ECU, και εάν το i είναι 13,1 °/ο, η εξόφληση στο τέλος του δεύ­
σεων είναι γνωστά, καθώς επίσης και το πραγματικό ετήσιο επιτόκιο i. τερου έτους θα ανέλθει σε 713,66 ECU (εξίσωση πρώτου βαθμού).»
 ---pagebreak--- Αριθ. C 155/12                            Επίσημη Εφημερίδα των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων                                  14. 6. 88
                                                            «ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ III
             Προσαρμογή της μεϋόδου υπολογισμού του παραρτήματος Ι στην περίπτωση χορήγησης πίστωσης σε τρεχούμενο
                                                                λογαριασμό
             Στην περίπτωση κατά την οποία το ετήσιο συνολικό πραγματικό επιτόκιο μιας πίστωσης σε τρεχούμενο λογα­
             ριασμό, πρέπει να αναφέρεται στη σχετική σύμβαση, ισχύουν οι εξής προϋποθέσεις:
             α) το επιτόκιο είναι σταθερό •
             6) (i) εφόσον δεν υφίσταται σταθερό χρονοδιάγραμμα πληρωμών, η διάρκεια της πίστωσης είναι ένα έτος·
                (ii) εφόσον υφίσταται σταθερό χρονοδιάγραμμα, τηρείται από το δανειζόμενο'
             γ) (i) εφόσον στη σύμβαση προβλέπεται ένα όριο πίστωσης, η χορηγούμενη πίστωση θεωρείται ίση με το όριο
                     αυτό"
                (ii) εφόσον η σύμβαση δεν προβλέπει όριο πίστωσης, η χορηγούμενη πίστωση θεωρείται ίση με το ποσό που
                     έχει καθορισθεί σε κάθε κράτος μέλος, χωρίς να υπερβαίνει τα 200 ECU"
             δ) εφόσον δεν αναφέρεται διαφορετικά, τόσο η πίστωση όσο και οι επιστροφές θεωρούνται ότι πραγματοποι­
                ούνται κατά τη χρονική στιγμή η οποία βρίσκεται όσο το δυνατόν πλησιέστερα προς εκείνη που προβλέπεται
                στη σύμβαση.»