CELEX: 32016Y0604(01)
Language: bg
Date: 2016-03-21 00:00:00
Title: Решение на Европейския банков орган за определяне на сравнителния показател съгласно приложение II към Директива 2014/17/ЕС (Директива за ипотечните кредити)

4.6.2016   
            
            
               BG
            
            
               Официален вестник на Европейския съюз
            
            
               C 199/8
            
         Решение на Европейския банков орган за определяне на сравнителния показател съгласно приложение II към Директива 2014/17/ЕС (Директива за ипотечните кредити)
   (2016/C 199/07)
   СЪВЕТЪТ НА НАДЗОРНИЦИТЕ НА ЕВРОПЕЙСКИЯ БАНКОВ ОРГАН
   Като взе предвид Регламент (ЕС) № 1093/2010 на Европейския парламент и на Съвета от 24 ноември 2010 година за създаване на Европейски надзорен орган (Европейски банков орган), за изменение на Решение № 716/2009/ЕО и за отмяна на Решение 2009/78/ЕО на Комисията (1) („Регламента“ и „ЕБО“), по-специално член 8, параграф 1, буква й) от него,
   Като взе предвид Директива 2014/17/ЕС на Европейския парламент и на Съвета от 4 февруари 2014 г. относно договорите за кредити за жилищни недвижими имоти за потребители и за изменение на Директиви 2008/48/ЕО и 2013/36/ЕС и Регламент (ЕС) № 1093/2010 (2), по-специално част Б, раздел 4, точка 2 и раздел 6, точка 4 от приложение II към него,
   като имат предвид, че:
   
               (1)
            
            
               Съгласно член 14, параграф 2 от Директива 2014/17/ЕС персонализираната преддоговорна информация, която трябва да бъде предоставена на потребителите преди да бъдат обвързани с договор или предложение за кредит, трябва да бъде предоставена посредством Европейския стандартизиран информационен формуляр („ЕСИФ“), както е посочено в приложение II към нея.
            
         
               (2)
            
            
               Съгласно точка 2, раздел 4 и точка 4, раздел 6 от част Б на приложение II към Директива 2014/17/ЕС, когато лихвеният процент по кредита е променлив, ЕСИФ трябва да включва онагледяващ пример на годишния процент на разходите и пример за максимален размер на погасителната вноска. Когато няма максимален размер на лихвения процент по кредита и кредиторът не използва външен референтен лихвен процент, изчисляването на тези два онагледяващи примера трябва да се основава на сравнителен показател, определен от компетентен орган или от ЕБО („сравнителен показател на ЕБО“).
            
         
               (3)
            
            
               Сравнителният показател на ЕБО следва да бъде опростен, лесен за използване и представителен. Определянето на показателя чрез формула следва да гарантира, че този показател остава представителен във времето и трябва да дава възможност да се вземат под внимание националните обстоятелства. Формулата следва да бъде ограничена до известно количество публично достъпни данни, за да се гарантира, че тя е опростена и лесна за използване.
            
         
               (4)
            
            
               Сроковете за основния процент следва да са съобразени със сроковете, определени в приложение II към Директива 2014/17/ЕС за тези сценарии, при които се използва външен референтен лихвен процент за изчисляване на лихвения процент по кредита. Поради това сравнителният показател на ЕБО следва да се базира на основния процент през последните 20 години преди ЕСИФ да бъде предоставен от кредитора на потребителя.
            
         
               (5)
            
            
               За да бъде представителна, формулата следва да се базира на основния процент, относим към държавата членка, в която ЕСИФ се предоставя на потребителя. Основният процент следва да бъде основния лихвен процент на Европейската централна банка (ЕЦБ) за основни операции по рефинансиране за държавите членки, чиято парична единица е евро и лихвения процент за операции по рефинансиране на националните централни банки (или равностоен национален централен курс) за другите държави членки. Тези проценти създават сравнителен показател, който е представителен за местния пазар на ипотечни кредити; и за всички държави членки за тези проценти са на разположение пълни данни от минали периоди. Въпреки това, тъй като данни от минали периоди за основния лихвен процент за рефинансиране от ЕЦБ са налични едва от 1 януари 1999 г., като най-ранна начална дата на миналия период следва да бъде определена 1 януари 1999 г. Тази най-ранна начална дата следва да се прилага за ЕСИФ, предоставен във всички държави членки, за да се гарантира, че в целия Европейски съюз ще се използва един и същ минал период от време.
            
         
               (6)
            
            
               Формулата следва да потвърждава, че лихвеният процент по кредита ще отразява отчасти разходите за финансиране, за които информацията за лихвения процент по рефинансиране е непряк показател, като същевременно отчита най-ниския основен лихвен процент през последните 20 години.
            
         
               (7)
            
            
               Тъй като формулата е част от онагледяващ пример е достатъчно кредиторите да актуализират основния лихвен процент на годишна основа.
            
         
               (8)
            
            
               С цел да гарантира, че във всяка държава членка, кредиторите използват една и съща разлика между най-високата и най-ниската стойност на основния лихвен процент, изчисляването на сравнителния показател на ЕБО следва да се извършва чрез използването на една и съща референтна дата, която следва да бъде първия работен ден от всяка година.
            
         
               (9)
            
            
               С цел да се гарантира, че онагледяващите примери отразяват местните обстоятелства, сравнителният показател на ЕБО не следва да се използва, когато компетентен орган е посочил сравнителен показател, като определенияj в настоящото решение сравнителен показател не следва да се прилага.
            
         
               (10)
            
            
               Европейският банков орган проведе открити обществени консултации по проекта на решение за сравнителен показател на ЕБО, анализира потенциалните свързани разходи и ползи и поиска становище от Групата на участниците от банковия сектор, създадена в съответствие с член 37 от Регламент (ЕС) № 1093/2010,
            
         РЕШИ:
   Член 1
   Сравнителният показател, посочен в част Б, раздел 4, точка 2 и раздел 6, точка 4 от приложение II към Директива 2014/17/ЕС (сравнителен показател на ЕБО), определен от ЕБО, е посочен в приложението.
   Член 2
   Настоящото решение влиза в сила на двадесетия ден след публикуването му в Официален вестник на Европейския съюз.
   
   
      Подписано в Лондон на 21 март 2016 година.
      
         Андреа ЕНРИА
         
            Председател
         
         
            За Съвета на надзорниците
         
      
   
   
      (1)  ОВ L 331, 15.12.2010 г., стр. 12.
   
      (2)  ОВ L 60, 28.12.2014 г., стр. 34.
   
      ПРИЛОЖЕНИЕ
      Сравнителен показател на ЕБО съгласно приложение II към Директивата за ипотечните кредити (2014/17/ЕС)
      
                  1.
               
               
                  Настоящият документ определя сравнителния показател, определен от ЕБО, посочен в част Б, раздел 4, точка 2 и раздел 6, точка 4 от приложение II към Директива 2014/17/ЕС на Европейския парламент и на Съвета (1) („сравнителен показател на ЕБО“).
               
            
                  2.
               
               
                  Сравнителният показател на ЕБО следва да бъде използван от кредиторите за изчисляване на онагледяващия пример за годишен процент на разходите (ГПР) и съответно за примера за максимален размер на погасителната вноска съгласно условията, посочени в тези параграфи, и за включването им в раздел 4 и раздел 6 от Европейския стандартизиран информационен формуляр (ЕСИФ), съгласно посоченото в приложение II към Директива 2014/17/ЕС.
               
            
                  3.
               
               
                  Сравнителният показател на ЕБО се прилага само ако компетентният орган на държавата членка не е определил сравнителен показател.
               
            
                  4.
               
               
                  Формулата за изчисляване на сравнителния показател на ЕБО е:
                  
                     
                  
                     При договори за кредит, за които ЕСИФ се предоставя в държавите членки, чиято парична единица е евро:
                  
                  
                     
                        HR
                     = най-високата стойност на основния лихвен процент за рефинансиране от ЕЦБ през последните 20 години (или максималния период, ако е по-кратък) преди датата, на която кредиторът изчислява разликата (HR-LR), за да бъде използвана във формулата, както е посочено в точки 6 и 7.
                  
                     
                        LR
                     = най-ниската стойност на основния лихвен процент за рефинансиране от ЕЦБ през последните 20 години (или максималния период, ако е по-кратък) преди датата, на която кредиторът изчислява разликата (HR-LR), за да бъде използвана във формулата, съгласно посоченото в точки 6 и 7.
                  
                     
                        BR
                     = лихвеният процент, приложим към договора за кредит през най-дългия период, известен към момента на предоставяне на ЕСИФ.
                  
                     При договори за кредит, за които ЕСИФ бива предоставян в други държави членки:
                  
                  
                     
                        HR
                     = най-високата стойност на лихвения процент за рефинансиране от националната централна банка (или равностоен лихвен процент на национална централна банка) през последните 20 години (или максималния период, ако е по-кратък) преди датата, на която кредиторът изчислява разликата на (HR-LR), за да бъде използвана във формулата, както е посочено в точки 6 и 7.
                  
                     
                        LR
                     = най-ниската стойност на лихвения процент за рефинансиране от националната централна банка (или равностоен лихвен процент на национална централна банка) през последните 20 години (или максималния период, ако е по-кратък) преди датата, на която кредиторът изчислява разликата (HR-LR), за да бъде използвана във формулата, както е посочено в точки 6 и 7.
                  
                     
                        BR
                     = лихвеният процент, приложим към договора за кредит през най-дългия период, известен към момента на предоставяне на ЕСИФ.
               
            
                  5.
               
               
                  Двадесетгодишният период преди предоставянето на ЕСИФ на потребителя започва най-рано на 1 януари 1999 г.
               
            
                  6.
               
               
                  Изчисляването на (HR-LR) се извършва веднъж на всяка календарна година, в първия ѝ работен ден, с изключение на годината на влизането в сила на Директивата за ипотечните кредити, когато изчислението се извършва на 21 март 2016 г. Изчислението се използва за ЕСИФ, предоставян на потребителите в рамките на една и съща календарна година.
               
            
                  7.
               
               
                  Променливите HR и LR се основават на основните лихвени проценти, които се прилагат в държавата членка, в която кредиторът предоставя ЕСИФ на потребителя.
                  
                     HR и LR — лихвени проценти за рефинансиране на съответната национална централна банка или равностойни равнища на лихвени проценти
                  
               
            
                  8.
               
               
                  За целите на изчисляването на сравнителния показател на ЕБО за ЕСИФ, предоставен в държава членка, чиято парична единица е различна от евро, лихвеният процент за операции по рефинансиране на националната централна банка или равностойни курсове на националната централна банка са както следва:
                  
                              Държава членка
                           
                           
                              Наименование на лихвения процент на съответната национална централна банка за февруари 2016 г.
                           
                        
                              България
                           
                           
                              Основен лихвен процент на Българска народна банка
                           
                        
                              Чешка република
                           
                           
                              Репо курс на Чешката национална банка
                           
                        
                              Дания
                           
                           
                              Лихвеният процент Tomorrow/Next (T/N), както е посочен на уебсайта на Danmarks Nationalbank
                           
                        
                              Хърватия
                           
                           
                              Ломбарден курс на Хърватска национална банка
                           
                        
                              Унгария
                           
                           
                              Базов лихвен процент на Централната банка на Унгария
                           
                        
                              Полша
                           
                           
                              Референтен лихвен процент на Narodowy Bank Polski
                           
                        
                              Румъния
                           
                           
                              Курс на паричната политика на Banca Naţională a României
                           
                        
                              Швеция
                           
                           
                              Референтен лихвен процент на Sveriges Riksbank
                           
                        
                              Обединено кралство
                           
                           
                              Официален банков курс на Bank of England
                           
                        
            
         (1)  Директива 2014/17/ЕС на Европейския парламент и на Съвета от 4 февруари 2014 г. относно договорите за кредити за жилищни недвижими имоти за потребители и за изменение на директиви 2008/48/ЕО и 2013/36/ЕС и Регламент (ЕС) № 1093/2010 (ОВ L 60, 28.2.2014 г., стр. 34).