CELEX: 32016Y0604(01)
Language: nl
Date: 2016-03-21 00:00:00
Title: Besluit van de Europese Bankautoriteit tot vaststelling van de referentierentevoet op grond van bijlage II bij Richtlijn 2014/17/EU (richtlijn inzake woningkredietovereenkomsten)

4.6.2016   
            
            
               NL
            
            
               Publicatieblad van de Europese Unie
            
            
               C 199/8
            
         Besluit van de Europese Bankautoriteit tot vaststelling van de referentierentevoet op grond van bijlage II bij Richtlijn 2014/17/EU (richtlijn inzake woningkredietovereenkomsten)
   (2016/C 199/07)
   DE RAAD VAN TOEZICHTHOUDERS VAN DE EUROPESE BANKAUTORITEIT,
   Gezien Verordening (EU) nr. 1093/2010 van het Europees Parlement en de Raad van 24 november 2010 tot oprichting van een Europese toezichthoudende autoriteit (Europese Bankautoriteit), tot wijziging van Besluit nr. 716/2009/EG en tot intrekking van Besluit 2009/78/EG van de Commissie (1) (de „Verordening” en „EBA”), en met name artikel 8, lid 1, onder j);
   Gezien Richtlijn 2014/17/EU van het Europees Parlement en de Raad van 4 februari 2014 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten met betrekking tot voor bewoning bestemde onroerende goederen en tot wijziging van de Richtlijnen 2008/48/EG en 2013/36/EU en Verordening (EU) nr. 1093/2010 (2), en met name deel B, rubriek 4, punt 2, en rubriek 6, punt 4, van bijlage II;
   Overwegende hetgeen volgt:
   
               (1)
            
            
               Krachtens artikel 14, lid 2, van Richtlijn 2014/17/EU moet de gepersonaliseerde precontractuele informatie die consumenten behoren te ontvangen voordat zij door een kredietovereenkomst of -aanbod zijn gebonden, door middel van het in bijlage II van deze richtlijn opgenomen Europese gestandaardiseerde informatieblad (ESIS) worden verstrekt.
            
         
               (2)
            
            
               Krachtens bijlage II, deel B, rubriek 4, punt 2, en rubriek 6, punt 4, van Richtlijn 2014/17/EU geldt dat, indien de debetrentevoet variabel is, het ESIS een illustratief voorbeeld van het jaarlijkse kostenpercentage en een illustratie van een maximaal termijnbedrag moet bevatten. Als er geen maximum op de debetrentevoet staat en de kredietgever geen externe referentierentevoet gebruikt, moet de berekening van beide illustratieve voorbeelden zijn gebaseerd op een referentierentevoet die door een bevoegde autoriteit of EBA (de EBA-referentierentevoet) is vastgesteld.
            
         
               (3)
            
            
               De EBA-referentierentevoet dient eenvoudig, gemakkelijk te gebruiken en representatief te zijn. De vaststelling van de rentevoet via een formule moet waarborgen dat deze voor de lange termijn representatief blijft en moet de mogelijkheid bieden naar behoren rekening te houden met nationale omstandigheden. Om te zorgen dat de formule gemakkelijk te gebruiken en eenvoudig is, zouden daarvoor uitsluitend een aantal voor het publiek beschikbare gegevens moeten worden gehanteerd.
            
         
               (4)
            
            
               Als het gaat om scenario’s waarbij de debetrente met behulp van een externe referentierentevoet wordt berekend, dienen de termijnen voor de onderliggende rentevoet overeen te komen met de in bijlage II bij Richtlijn 2014/17/EU genoemde termijnen. Daarom wordt de EBA-referentierentevoet gebaseerd op een onderliggende rentevoet die betrekking heeft op de twintig jaar voorafgaand aan de verstrekking door de kredietgever van het ESIS aan de consument.
            
         
               (5)
            
            
               Om representatief te zijn, dient de formule te berusten op een onderliggende rentevoet die relevant is voor de lidstaat waarin het ESIS aan de consument wordt verstrekt. Voor de lidstaten die de euro als valuta hebben, is die onderliggende rentevoet de basisherfinancieringsrente van de Europese Centrale Bank (ECB); voor de andere lidstaten de herfinancieringsrente van de nationale centrale bank (of gelijkwaardige rentevoet van de nationale centrale bank). Het gebruik van deze rentevoeten zal leiden tot een referentierentevoet die representatief is voor de lokale hypotheekmarkt; daarbij zijn volledige historische gegevens over deze rentevoeten voor alle lidstaten beschikbaar. Omdat de historische gegevens over de basisherfinancieringsrente van de ECB pas sinds 1 januari 1999 beschikbaar zijn, kan de historische periode op zijn vroegst op 1 januari 1999 aanvangen. Deze vroegste aanvangsdatum dient te gelden voor verstrekte ESIS-informatiebladen in alle lidstaten, zodat in de gehele Europese Unie dezelfde historische periode wordt toegepast.
            
         
               (6)
            
            
               Uit de formule dient te blijken dat de debetrente voor een deel de financieringskosten weerspiegelt, waarvoor de informatie over de herfinancieringsrente de graadmeter is. Daartoe wordt in de formule ook rekening gehouden met de laagste onderliggende rentevoet in de voorgaande twintig jaar.
            
         
               (7)
            
            
               Aangezien de formule deel uitmaakt van een illustratief voorbeeld, is het voldoende dat de kredietgevers de onderliggende rentevoet jaarlijks bijwerken.
            
         
               (8)
            
            
               Om ervoor te zorgen dat binnen elke lidstaat de kredietgevers hetzelfde verschil tussen de hoogste en laagste waarden van de onderliggende rentevoet hanteren, dient de EBA-referentierentevoet te worden berekend op basis van dezelfde referentiedatum, namelijk de eerste werkdag van elk jaar.
            
         
               (9)
            
            
               Om ervoor te zorgen dat de illustratieve voorbeelden lokale omstandigheden weerspiegelen, mag de EBA-referentierentevoet niet worden gebruikt wanneer een bevoegde autoriteit een referentierentevoet heeft vastgesteld. In dat geval is de in dit besluit vastgestelde referentierentevoet niet van toepassing.
            
         
               (10)
            
            
               EBA heeft een openbare raadpleging gehouden over het ontwerpbesluit inzake een EBA-referentierentevoet, de mogelijke kosten en baten ervan geanalyseerd en de bij artikel 37 van Verordening (EU) nr. 1093/2010 opgerichte Stakeholdergroep bankwezen om advies verzocht,
            
         HEEFT HET VOLGENDE BESLUIT VASTGESTELD:
   Artikel 1
   De in bijlage II, deel B, rubriek 4, punt 2, en rubriek 6, punt 4, van Richtlijn 2014/17/EU bedoelde en door EBA vastgestelde referentierentevoet (EBA-referentierentevoet) wordt in de bijlage beschreven.
   Artikel 2
   Dit besluit treedt in werking op de twintigste dag na die van de bekendmaking ervan in het Publicatieblad van de Europese Unie.
   
      Gedaan te Londen, 21 maart 2016.
      
         Andrea ENRIA
         
            Voorzitter
         
         
            Voor de raad van toezichthouders
         
      
   
   
      (1)  PB L 331 van 15.12.2010, blz. 12.
   
      (2)  PB L 60 van 28.12.2014, blz. 34.
   
      BIJLAGE
      De EBA-referentierentevoet op grond van bijlage II bij de richtlijn inzake woningkredietovereenkomsten (2014/17/EU)
      
                  1.
               
               
                  In dit document wordt de in bijlage II, deel B, rubriek 4, punt 2, en rubriek 6, punt 4, van Richtlijn 2014/17/EU (1) bedoelde en door EBA vastgestelde referentierentevoet (EBA-referentierentevoet) beschreven.
               
            
                  2.
               
               
                  De EBA-referentierentevoet is bedoeld voor gebruik door kredietgevers om het illustratieve voorbeeld van het jaarlijkse kostenpercentage en de illustratie van een maximaal termijnbedrag te berekenen, onder de voorwaarden die in de bovengenoemde punten vermeld staan, zodat deze kunnen worden opgenomen in rubrieken 4 en 6 van het in bijlage II bij Richtlijn 2014/17/EU bedoelde Europese gestandaardiseerde informatieblad (ESIS).
               
            
                  3.
               
               
                  De EBA-referentierentevoet is alleen van toepassing wanneer de bevoegde autoriteit van de desbetreffende lidstaat geen referentierentevoet heeft vastgesteld.
               
            
                  4.
               
               
                  De formule om de EBA-referentierentevoet te berekenen, luidt als volgt:
                  
                     
                  
                     Voor kredietovereenkomsten waarbij het ESIS wordt verstrekt in lidstaten die de euro als valuta hebben:
                  
                  
                     
                        HR
                     = de hoogste waarde van de basisherfinancieringsrente van de ECB in de periode van twintig jaar (of de maximaal beschikbare periode indien korter) voorafgaand aan de datum waarop de kredietgever het verschil van (HR – LR) berekent dat in de formule moet worden gebruikt, zoals omschreven in de punten 6 en 7.
                  
                     
                        LR
                     = de laagste waarde van de basisherfinancieringsrente van de ECB in de periode van twintig jaar (of de maximaal beschikbare periode indien korter) voorafgaand aan de datum waarop de kredietgever het verschil van (HR – LR) berekent dat in de formule moet worden gebruikt, zoals omschreven in de punten 6 en 7.
                  
                     
                        DR
                     = de debetrente die op de kredietovereenkomst van toepassing is gedurende de langste bekende periode op het moment dat het ESIS wordt verstrekt.
                  
                     Voor kredietovereenkomsten waarbij het ESIS in andere lidstaten wordt verstrekt:
                  
                  
                     
                        HR
                     = de hoogste waarde van de herfinancieringsrente van de nationale centrale bank (of gelijkwaardige rentevoet van de nationale centrale bank) in de periode van twintig jaar (of de maximaal beschikbare periode indien korter) voorafgaand aan de datum waarop de kredietgever het verschil van (HR – LR) berekent dat in de formule moet worden gebruikt, zoals omschreven in de punten 6 en 7.
                  
                     
                        LR
                     = de laagste waarde van de herfinancieringsrente van de nationale centrale bank (of gelijkwaardige rentevoet van de nationale centrale bank) in de periode van twintig jaar (of de maximaal beschikbare periode indien korter) voorafgaand aan de datum waarop de kredietgever het verschil van (HR – LR) berekent dat in de formule moet worden gebruikt, zoals omschreven in de punten 6 en 7.
                  
                     
                        DR
                     = de debetrente die op de kredietovereenkomst van toepassing is gedurende de langste bekende periode op het moment dat het ESIS wordt verstrekt.
               
            
                  5.
               
               
                  De periode van twintig jaar voorafgaand aan de verstrekking van het ESIS aan de consument vangt op zijn vroegst op 1 januari 1999 aan.
               
            
                  6.
               
               
                  De berekening van (HR – LR) vindt eenmaal per kalenderjaar plaats op de eerste werkdag van dat jaar, met uitzondering van het jaar van inwerkingtreding van de richtlijn inzake woningkredietovereenkomsten. In dat jaar vindt de berekening plaats op 21 maart 2016. De berekening wordt gebruikt voor de ESIS-informatiebladen die in hetzelfde jaar aan consumenten worden verstrekt.
               
            
                  7.
               
               
                  De variabelen HR en LR zijn gebaseerd op de onderliggende rentevoeten die gelden in de lidstaat waar de kredietgever het ESIS aan de consument verstrekt.
                  
                     HR en LR — de relevante herfinancieringsrentevoeten van de nationale centrale banken of daaraan gelijkwaardige rentevoeten
                  
               
            
                  8.
               
               
                  Voor de berekening van de EBA-referentierentevoet ten behoeve van een ESIS die wordt verstrekt in een lidstaat met een andere valuta dan de euro, worden de volgende herfinancieringsrentevoeten of daaraan gelijkwaardige rentevoeten van de nationale centrale banken gebruikt:
                  
                              Lidstaat
                           
                           
                              Naam van de relevante rentevoet van de nationale centrale bank per februari 2016
                           
                        
                              Bulgarije
                           
                           
                              Basisrente van de Bulgaarse nationale bank
                           
                        
                              Tsjechië
                           
                           
                              Reporente van de Tsjechische nationale bank
                           
                        
                              Denemarken
                           
                           
                              Tomorrow/next-rente, zie de website van Danmarks Nationalbank
                           
                        
                              Kroatië
                           
                           
                              Lombardrente van de Kroatische nationale bank
                           
                        
                              Hongarije
                           
                           
                              Basisrente van de centrale bank van Hongarije
                           
                        
                              Polen
                           
                           
                              Referentierente van Narodowy Bank Polski
                           
                        
                              Roemenië
                           
                           
                              Monetairbeleidsrente van Banca Naţională a României
                           
                        
                              Zweden
                           
                           
                              Referentierente van Sveriges Riksbank
                           
                        
                              Verenigd Koninkrijk
                           
                           
                              Officiële bankrente van de Bank of England
                           
                        
            
         (1)  Richtlijn 2014/17/EU van het Europees Parlement en de Raad van 4 februari 2014 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten met betrekking tot voor bewoning bestemde onroerende goederen en tot wijziging van de Richtlijnen 2008/48/EG en 2013/36/EU en Verordening (EU) nr. 1093/2010 (PB L 60 van 28.2.2014, blz. 34).