CELEX: 52013PC0266
Language: et
Date: 2013-05-08
Title: Ettepanek: EUROOPA PARLAMENDI JA NÕUKOGU DIREKTIIV maksekontoga seotud tasude võrreldavuse, maksekonto üleviimise ja põhimaksekontole juurdepääsu kohta

|
			
		
		
		52013PC0266
		
			Ettepanek: EUROOPA PARLAMENDI JA NÕUKOGU DIREKTIIV maksekontoga seotud tasude võrreldavuse, maksekonto üleviimise ja põhimaksekontole juurdepääsu kohta /* COM/2013/0266 final - 2013/0139 (COD) */
			
				
		
		
			
			   	SELETUSKIRI
1.           ETTEPANEKU TAUST
1.1.        Ettepaneku põhjused ja
eesmärgid
Finantsteenuste ühtse turu jätkuv areng on
esmatähtis Euroopa majanduskasvu ja konkurentsivõime edendamisel. Samas on
jätkuvalt tõkkeid finantsteenuste täielikult integreeritud siseturu tekkeks.
Hiljutiste algatustega ELi tasandil üritatakse kasutada ära ühtse turu kogu
potentsiaali, kaotades turu killustatuse ning kõrvaldades tõkked ja takistused
teenuste liikumiselt, suurendades samas kodanike usaldust siseturu vastu ja
tagades hüvede jõudmise kodanikeni. 
Ühtse turu aktiga I, mille
komisjon võttis vastu 2011. aasta aprillis, on ette nähtud 12 vahendit
majanduskasvu edendamiseks ja kodanike usalduse suurendamiseks ühtse turu
vastu. Jaefinantsteenuste valdkonna puhul on ühtse turu aktis I
märgitud, et erilist tähelepanu tuleks pöörata „pangakulude läbipaistvusele
ja hüpoteeklaenuturu laenuvõtjate tõhusamale kaitsele”. Samuti tegi
komisjon teatavaks „algatuse, mis käsitleb taskukohast juurdepääsu
maksekontole kõigi kodanike jaoks, olenemata nende elukohast ELis”, et
võimaldada kõigil kodanikel aktiivselt osaleda ühtsel tulul. 
3. oktoobril 2012 vastu võetud ühtse turu
aktiga II on ette nähtud seadusandlik algatus pangakontode kohta ELis, mis on
üks 12 põhimeetmest, mille eesmärk on saavutada konkreetseid tulemusi kohapeal
ning kehutada kodanikke ja ettevõtjaid kasutama ühtse turu eeliseid[1]. Selle eesmärk on „võimaldada
kõigile ELi kodanikele juurdepääs põhimaksekontole, tagada pangakontotasude
läbipaistvus ja võrreldavus ning muuta pangakonto vahetamine lihtsamaks”[2]. Lisaks on komisjoni 2013.
aasta tööprogrammi osana ette nähtud ettepanekud pangakontotasude läbipaistvuse
ja võrreldavuse ning pangakontode üleviimise valdkonnas[3].
Varasemad algatused jaepanganduse valdkonnas
ei ole mitte ainult parandanud makseteenuse pakkujate võimalusi tegutsemiseks
piiriüleselt, vaid toonud ka märkimisväärset kasu paljudele Euroopa
tarbijatele, eelkõige odavamate tehingute, kiiremate maksete ning
läbipaistvamate tingimuste ja hindade näol. Makseteenuste direktiiviga
(2007/64/EÜ) on kehtestatud teatavad läbipaistvuskohustused seoses makseteenuse
pakkujate võetavate tasudega. See algatus on aidanud oluliselt lühendada
tehingute tegemiseks vajalikku aega ja ühtlustanud makseteenuste kohta
tarbijatele esitatavat teavet. Samuti on ühtset euromaksete piirkonda käsitleva
hiljutise määrusega loodud ühtne raamistik turvaliste ja kiirete maksetehingute
tegemiseks euroalas, lihtsustades seega makseteenuste osutamist ja soodustades
tarbijate liikuvust.
Kuigi finantsteenuste ühtse turu
väljakujundamiseks võetavad meetmed peaksid soodustama majanduskasvu ja
edendama finantsteenuste pakkujate ärivõimalusi, on äärmiselt oluline, et
nendest saaksid kasu ka tarbijad. Praegu raskendab maksekonto tasude
läbipaistmatus tarbijatel teadlike otsuste tegemist. Isegi kui tasud on
võrreldavad, on makseteenuste üleviimine ühelt maksekontolt teisele sageli
aeganõudev ja keeruline. Seepärast on tarbijad maksekontoga seotud küsimustes
väga passiivsed. Jaefinantsteenuste 2012. aasta uuring[4] osutas, et suur osa tarbijatest
kasutab jätkuvalt sama makseteenuste pakkujat. Ainult 16 % vastanutest,
kellel on juba olnud finantstooteid, on avanud uue maksekonto viimasel viiel
aastal. Lisaks on ainult 3 % vastanutest avanud maksekonto piiriüleselt.
Peamised tegurid, mis takistavad tarbijatel jaefinantstoodete ostmist
piiriüleselt, on ebaselge teave (21 %), tarbijaõiguste ebaselgus
(18 %) ja liiga keeruline protsess (15 %). Tarbijate passiivsus
raskendab finantsteenuste pakkujatel uute klientide kaasamist ja võib vähendada
huvi siseneda uutele turgudele, eelkõige piiriüleselt. See omakorda tõstab
hindu ja vähendab tarbijatele pakutavate teenuste kvaliteeti. 
Selliste ELi meetmete mõju, mille eesmärk on
tagada usaldusväärne ja kindel raamistik, et kasutada täielikult ära
finantsteenuste ühtse turu eeliseid, vähendab asjaolu, et suur osa ELi
elanikkonnast ei kasuta ikka veel pangateenuseid. Maalimapanga hinnangul ei ole
ligikaudu 58 miljonil ELi tarbijal maksekontot[5]
ja ligikaudu 25 miljonit neist sooviks maksekontot avada. Lisaks osutavad
komisjoni läbi viidud küsitlused ja konsultatsioonid ning tarbijate esitatud
kaebused, et paljudel kodanikel on olnud raskusi maksekonto avamisel, kuna neil
ei olnud alalist aadressi makseteenuse pakkuja asukohaliikmesriigis. Selline
olukord mõjutab ka suurt hulka ELi tarbijaid, kes elavad teises liikmesriigis
(12,3 miljonit elanikku 2010. aastal). Kõik need tegurid piiravad tarbijate
võimalusi saada maksekonto, seda eelkõige piiriüleselt. Nagu märgitud hiljuti
vastuvõetud paketis sotsiaalsete investeeringute kohta, on maksekontod inimeste
jaoks oluliseks vahendiks osalemaks majanduses ja ühiskonnas[6]. 
Lisaks asjaolu, et suur hulk tarbijaid ei
osale praegu finantsteenuste siseturul, mõjutab negatiivselt nii makseteenuse
pakkujaid kui ka tarbijaid. Ühelt poolt on makseteenuste pakkujatel väiksem
huvi pakkuda teenuseid liidus ja siseneda uutele turgudele, mis pärsib
konkurentsi ja loob omakorda ebasoodsamad tingimused tarbijatele. Teiselt poolt
jäävad need tarbijad, kellel puudub pangaühendus, ilma siseturu hüvedest.
Majanduses suureneb üha enam mittesularahaliste tehingute osakaal. See
suundumus mõjutab ettevõtjaid ja tarbijaid. Samuti mõjutab see ametiasutusi,
kes on mõistnud mittesularahaliste tehingute eeliseid[7]. Lisaks ei lase juurdepääsu
puudumine maksekontole tarbijatel täielikult ära kasutada siseturu hüvesid,
takistades näiteks kaupade ostmist piirüleselt või internetis.
Kuna maksekonto on finantsteenustega seotud
toode, mida kõige tõenäolisemalt ostetakse piiriüleselt, on asjakohaste
lahenduste leidmine eespool osutatud probleemidele väga oluline. Tegevusetusel
võivad olla tõsised tagajärjed. Näiteks võib see takistada täielikult toimiva
siseturu väljakujundamist, mis võib oluliselt mõjutada makseteenuse pakkujaid,
tarbijaid ja majandust laiemalt. Lisaks on finantskriis toonud esile vajaduse
võtta tõhusaid meetmeid, et taastada tarbijate kõrge usaldus
finantseerimisasutuste vastu. 
Seda arvesse võttes ja ELi maksekontoturu
lõimumise edendamist silmas pidades on käesoleva ettepaneku eesmärk parandada
maksekonto tasusid käsitleva teabe läbipaistvust ja võrreldavust, hõlbustada
maksekontode üleviimist, kõrvaldada maksekontodega seotud diskrimineerimine
elukoha alusel ja tagada juurdepääs põhimaksekontole ELis. See hõlbustab turule
sisenemist, suurendab mastaabisäästu ning seega edendab konkurentsi pangandus-
ja maksesektoris nii riigisiseselt kui ka piiriüleselt. Makseteenuse pakkujate
pakutavate teenuste ja tasude võrdlemise lihtsustamiseks ning maksekontode
üleviimise hõlbustamiseks võetavad meetmed aitavad omakorda alandada hindu ja
parandada teenuste kvaliteeti tarbijate jaoks. Samuti tagatakse käesoleva
ettepanekuga kõigile ELi tarbijatele juurdepääs peamistele makseteenustele ning
keelatakse maksekontot välisriigis avada soovivate tarbijate diskrimineerimine
elukoha alusel, mis on kasulik nii makseteenuse pakkujatele kui ka tarbijatele.

1.2.        Ettepaneku valdkonnas
kehtivad õigusnormid
Maksekonto tasude läbipaistvus ja
võrreldavus
Makseteenuste direktiiviga (2007/64/EÜ) on kehtestatud
teatavad läbipaistvuskohustused seoses makseteenuse pakkujate võetavate
tasudega, kuid ei ole ette nähtud raamistikku sellise teabe esitamise viisi
kohta ega sätteid tasude võrreldavuse kohta. 
Euroopa Komisjon kutsus 2010. aastal Euroopa
pangandussektori komiteed (EBIC), kes esindab pangandussektorit ELi tasandil,
üles töötama iseregulatsiooni raames välja raamistikku, millega tagatakse
maksekonto tasude suurem läbipaistvus. EBIC esitas 2011. aasta mais Euroopa
Komisjonile oma ettepaneku, mis osutus ebarahuldavaks. Eelkõige ei suudetud
kõnealuse iseregulatsiooni algatusega mõistliku aja jooksul kehtestada ühtset
terminoloogiat.
Maksekonto üleviimine
EBIC võttis 2008. aastal vastu maksekonto
üleviimise ühised põhimõtted, millega on kindlaks määratud üleviimiskord, et
hõlbustada maksekontode üleviimist liikmesriigi piires. Ühiste põhimõtete
rakendamine oli kavas lõpule viia 2009. aasta lõpuks. 2012. aasta seisuga oli
kõnealuste suuniste rakendamine siiski ebarahuldav.
Mitte kõik makseteenuse pakkujad ei ole EBICi
kehtestatud põhimõtteid järginud ning sageli on nende kohaldamine olnud
ebajärjepidev ja ebaühtlane. See on raskendanud tarbijatel maksekonto
üleviimist. Paljudel tarbijatel on olnud probleeme seoses maksekäsundite
valesti suunamisega, mis võib mõnikord tuua kaasa isegi trahvi. Samuti kestab
üleviimisprotsess mõnes liikmesriigis oluliselt üle ühtsete põhimõtetega ette
nähtud 15 päeva. Lisaks ei anta tarbijatele sageli selget teavet
üleviimismehhanismi kättesaadavuse ja põhiomaduste kohta.
Juurdepääs põhimaksekontole
Komisjon esitas 18. juulil 2011 soovituse
juurdepääsu kohta põhimaksekontole[8].
Soovituses kutsuti liikmesriike üles võtma meetmeid tagamaks, et põhimaksekonto
oleks tarbijatele kättesaadav kuue kuu jooksul alates soovituse avaldamisest.
Seejärel esitasid komisjoni talitused 22. augustil 2012 aruande „Riiklikud
meetmed ja tavad seoses põhimaksekontole juurdepääsuga”,[9] et hinnata, mil määral on
liikmesriigid soovitust järginud, ning jõudsid järeldusele, et ainult mõni
liikmesriik suudab järgida soovituses esitatud põhimõtteid.
Praeguseks ei ole
11 liikmesriiki võtnud meetmeid seoses konto avamise õigusega, sellise konto
omadustega ja kontoga seotud tasudega. Ainult mõni liikmesriik näib peaaegu
täielikult järgivat soovituse põhimõtteid. Ülejäänud liikmesriikides on
kehtestatud või kehtestamisel mõned eeskirjad või süsteemid, kuid nende nõuded
ja rakendamise määr erinevad oluliselt. Mõnes liikmesriigis ei kujuta võetud
meetmed endast seadusandlikke algatusi, vaid iseregulatsiooni meetmeid, mis
mõjutavad ainult neid panku, kes vabatahtlikult soovivad järgida asjaomaseid
põhimõtteid. Seega on nende tulemuslikkus piiratud ja kohaldamine
ebajärjepidev. Teised liikmesriigid võtsid vastu ainult juurdepääsu käsitlevad
üldsätted, samas kui asjaomased struktuursed meetmed on veel võtmata. 
1.3.        Kooskõla Euroopa Liidu muude
tegevuspõhimõtete ja eesmärkidega
Ettepanek on kooskõlas liidu tegevuspõhimõtete
ja eesmärkidega. Kavandatud meetmetega
edendatakse siseturu arengut ja võimaldatakse kõigi liikmesriikide kõigil
tarbijatel saada sellest täit kasu. Edendades
konkurentsi makseteenuste pakkujate vahel ja hõlbustades tarbijate osalemist
ühtsel turul, aitab ettepanek suurendada ka tehingute mahtu liidus ja saavutada
laiemaid majanduskasvuga seotud eesmärke. 
Käesoleva ettepanekuga täiendatakse meetmeid,
mille komisjon on vastu võtnud makseteenuste direktiiviga. Makseteenuste
direktiiviga on ette nähtud ühtsed eeskirjad tasude läbipaistvuse kohta, et
vähendada makseteenuste pakkujate jaoks maksesüsteemide kulusid. Samas
keskendutakse käesoleva ettepanekuga otseselt tasude terminoloogia ja
esitamisviisi ühtlustamisele ning nähakse ette teabevahendite kvaliteedinõuded,
et hõlbustada maksekontode võrdlemist. Lisaks nähakse ette maksekontode tõhusa
üleviimise kord ning tagatakse juurdepääs põhimakseteenustele.
Ettepanek on
kooskõlas liidu poliitikaga rahapesu ja terrorismi rahastamise vastase võitluse
valdkonnas. Tarbijad peavad maksekonto avamiseks jätkuvalt täitma
identifitseerimisnõudeid, nagu on ette nähtud kolmanda rahapesuvastase
direktiiviga[10].
Samas ei ole enam võimalik keelduda maksekonto avamisest rahapesu tõkestamise
kaalutlustel, lähtudes ainult asjaolust, et tarbija ei ole selle liikmesriigi
resident, kus ta soovib kontot avada.
2.           HUVITATUD ISIKUTEGA
KONSULTEERIMISE JA MÕJU HINDAMISE TULEMUSED
2.1.        Konsulteerimine huvitatud
isikutega
Konsultatsioonimeetodid, peamised
sihtvaldkonnad ja vastajate üldiseloomustus
Komisjoni talitused algatasid 20. märtsil 2012
avaliku konsultatsiooni. Konsultatsiooni eesmärk oli koguda sidusrühmade
seisukohti maksekonto tasude läbipaistvuse, maksekontode üleviimise ja
põhimaksekontole juurdepääsu kohta, et hinnata, kas tuleks võtta meetmeid ELi
tasandil ja millised need peaksid olema. Euroopa Komisjon sai 124 vastust 19 liikmesriigi
ja ühe EMP liikmesriigi sidusrühmadelt, samuti ELi ja rahvusvahelise tasandi
esindusorganitelt.
Vastuste kokkuvõte ja nende arvessevõtmine
Seoses maksekonto
tasude läbipaistvusega märkis enamik kõigi kategooriate sidusrühmade
vastanutest, et on täheldanud jaepangandussektoris probleeme seoses selliste
tasude esitusviisi ja võrreldavusega. Tarbijad toetasid üksmeelselt selliste
ELi tasandi meetmete võtmist, mille eesmärk on tagada võrdsed tingimused selles
valdkonnas. Samas olid liikmesriikide ja makseteenuste sektori seisukohad
kõnealuste küsimuste lahendamise võimalike viiside osas märksa erinevamad.
Mõned liikmesriigid toetasid ELi meetmeid või kaalusid sellist võimalust, samas
kui teised leidsid, et esialgu tuleks võtta täiendavaid meetmeid liikmesriikide
tasandil. Enamik finantsteenuste sektori sidusrühmadest ei näinud vajadust ELi
tasandi õigusaktide järele ja märkis, et ELi meetmete võtmise korral peaksid
need olema paindlikud ja võtma arvesse liikmesriikide tasandil tehtud
jõupingutusi. 
Seoses maksekontode üleviimisega märkisid
tarbijad ja kodanikuühiskonna esindajad, et pangad ei paku alati
üleviimisteenust ja isegi kui sellist teenust pakutakse, ei järgita täielikult
ühiste põhimõtete sätteid. Finantsteenuste sektor oli seevastu seisukohal, et
enamik makseteenuse pakkujatest pakuvad üleviimisteenust kooskõlas ühiste
põhimõtetega. Ametiasutuste seisukohad jäid eespool osutatud kahe arvamuse
vahele. Seisukohad erinesid selles suhtes, kas ühised põhimõtted tuleks teha
kohustuslikuks. Mitu liikmesriiki ja finantsteenuste sektor olid seisukohal, et
ühised põhimõtted peaksid jääma vabatahtlikeks. Vastajad teistest
liikmesriikidest suhtusid positiivsemalt ühiste põhimõtete kohustuslikuks
tegemisse, kuna see tagaks eeskirjade tõhusama järgimise. Tarbijad ja
kodanikuühiskonna esindajad olid kindlal seisukohal, et ühised põhimõtted
tuleks teha siduvaks. Samuti olid sidusrühmad erinevatel seisukohtadel selles
suhtes, kas algatus peaks hõlmama maksekontode piiriülest üleviimist. Tarbijad
üldiselt toetasid piiriülest üleviimist, samas kui finantsteenuste sektori
vastajad olid selle vastu. Liikmesriikide puhul oli mitu liikmesriiki
piiriülese mõõtme kaasamise vastu, samas kui teised arvasid, et see soodustaks
ühtse turu väljakujundamist. 
Põhimaksekontole juurdepääsu
küsimuses olid konsultatsiooni raames saadud vastused erinevad. Ühest küljest
märkisid finantsteenuste sektori esindajad ja mõned liikmesriigid, et puuduvad
olulised tõkked, mis takistaksid tarbijatel juurdepääsu põhimaksekontole, kuna
finantsteenuste sektoris järgitakse kas juurdepääsu käsitlevaid siseriiklike
sätteid või ELi soovitusi. Seepärast leidsid nad, et selles valdkonnas meetmeid
võtta ei tuleks. Lisaks rõhutas finantsteenuste sektor, et asjaomaste meetmete
võtmise korral tuleks need võtta liikmesriikide tasandil, et võtta arvesse
erinevaid õigus- ja reguleerivaid raamistikke ELis. Teisest küljest leidsid
tarbijad, kodanikuühiskonna esindajad ja mõni teine liikmesriik, et praegune
olukord ei ole rahuldav ja et juurdepääs põhimaksekontole on oluliselt
raskendatud. Seepärast toetaksid nad tugevasti algatust, millega tagatakse
juurdepääs põhimaksekontole. Seega toetasid nad ELi tasandi õiguslikke
meetmeid, mis võimaldaksid teatavat paindlikkust siseriiklike asjaolude arvesse
võtmiseks.
Samuti korraldasid komisjoni talitused kogu
protsessi käigus kohtumisi liikmesriikide, makseteenuse pakkujate,
finantsteenuste sektori ja tarbijate esindajatega. 
2.2.        Mõju hindamine
Kooskõlas parema õigusloome poliitikaga hindas
komisjon poliitikavalikute mõju. Poliitikavalikud on seotud uute sätete
ulatusega, ühtlustamise tasemega, tasude läbipaistvust ja võrreldavust
käsitlevate meetmete kehtestamise ja toimimisega, maksekontode üleviimisega,
parema juurdepääsuga põhimakseteenustele ning sellega, kuidas tagada meetmete
tõhus kohaldamine tarbijate huvides. 
Mõju hindamiseks tehti mitut uuringut ja
uurimust. Nende hulka kuulusid: Eurobaromeetri uuring; uuring selliste ELi
meetmete majandusliku mõju kvantifitseerimise kohta, millega parandatakse
maksekonto tasude läbipaistvust ja võrreldavust ning eraisikute pangakontodega
seotud liikuvust siseturul (Quantification of economic impacts of EU action
to improve fee transparency, comparability and mobility in the internal market
for bank personal current accounts); uuring pangatasude läbipaistvuse ja
võrreldavuse ning pangateenustega seotud liikuvuse kohta (Bank fees
transparency and comparability and bank mobility) ning pangakonto
üleviimist käsitlevatel ühistel põhimõtetel põhinev uuring tarbijate kogemuste
kohta maksekonto üleviimisel. 
Mõju hindamisel tehti kindlaks paljud
probleemid seoses maksekonto tasude läbipaistvuse ja võrreldavusega.
Tarbijatele esitatav teave tasude kohta on liiga keeruline. Hinnamudelite
mitmekesisus raskendab sobiva toote valikut. See põhjustab teabe asümmeetriat
ja raskendab tarbijal tasu olemuse mõistmist, pärssides tarbija otsustusvõimet
ja lõppkokkuvõttes konkurentsi. Lisaks on maksekontode puhul täheldatud suuri
hinnaerinevusi, mis tekitab küsimusi hinnapõhise konkurentsi tasemega turul.
Samuti tekitavad hinnaerinevused mulje, et maksekontod ei ole õiglase hinnaga,
vähendades seega tarbijate usaldust sektori vastu.
Kõnealuste tulemuste ja olemasolevate
valikuvõimaluste analüüsi põhjal järeldas komisjon, et soovituslikud meetmed
peaksid hõlmama maksekontoga seoses pakutavate teenuste eest võetavate tasude
standardloetelu kehtestamist; meetmeid, mille eesmärk on tagada selliste
veebisaitide sõltumatus, kus võrreldakse maksekontoga seoses pakutavate
teenuste eest võetavaid tasusid liikmesriigi tasandil, ning näha ette selliste
veebisaitide loomine, kui need ei ole juba olemas, ning sellise nõude
kehtestamist, mille kohaselt makseteenuse pakkujad esitavad vähemalt kord
aastas järelteavet tasude kohta, mida nõutakse tarbijatelt seoses maksekontodega.

Samuti osutas mõjuhinnang, et maksekonto
liikuvus ELis on jätkuvalt piiratud. See on osaliselt tingitud ebapiisavast ja
sageli ebaühtsest teabest üleviimisprotsessi kohta ning makseteenuste pakkujate
töötajate puudulikust abist. Maksekonto üleviimist tajuvad tarbijad kuluka või
aeganõudvana. Samuti on sageli ebaselge, kui kaua see protsess kestab ja mis
juhtub otsekorraldustega nn üleminekuperioodil (st sel ajal, kui uus konto on
avatud, kuid mitte kõik korduvmaksed ei ole sinna üle kantud). Lisaks ei
järgita sageli ühiste põhimõtetega ette nähtud tähtaegu.
Samuti osutasid mõjuhinnangu tulemused, et
puudub ühine raamistik maksekontode piiriülese üleviimise ja maksekonto tasude
võrreldavuse hõlbustamiseks. Kuigi on olemas märkimisväärne potentsiaalne
nõudlus, võivad tarbijad hoiduda maksekonto üleviimisest asjaomase protsessi
keerukuse tõttu. Täielikult toimival siseturul aitaks võrreldav teave
maksekonto tasude kohta kogu ELis laiendada tarbijate valikut ning hõlbustada
riigisisest ja piiriülest maksekonto üleviimist. 
Eespool esitatud küsimusi silmas pidades ja
pärast olemasolevate valikuvõimaluste põhjalikku hindamist järeldas komisjon,
et üleviimisprotsessi toimimise parandamiseks tuleb võtta meetmeid, et muuta
õiguslikult siduvaks maksekonto üleviimist käsitlevate ühiste põhimõtete
sätted. Lisaks peaksid sellised meetmed suurendama ühiste põhimõtete
kohaldamisala, laiendades seda piiriülesele üleviimisele. See võimaldab
tarbijatel saada maksekonto pakkujatelt selget ja põhjalikku teavet ning seega teha
kindlaks oma vajadustele kõige sobivama maksekonto. Kui tarbijad otsustavad
selle teabe põhjal maksekontot vahetada, peaks neil olema võimalus kasutada
üleviimisteenust. 
Seoses
juurdepääsuga jõuti mõju hindamisel järeldusele, et kõigile ELi tarbijatele
tuleb ELi siduva õigusaktiga tagada nõuetekohane juurdepääs põhimaksekontole.
58 miljonil ELi tarbijal ei ole maksekontot. Toodi esile mitu põhitegurit,
sealhulgas ühtse õigusraamistiku puudumine ELis, keeldumine kodakondsuse või
alalise elukoha puudumise alusel, maksekonto kõrge hind, samuti tarbijate
puudulikud finantsteadmised ja teadlikkus ning madal usaldus finantssüsteemi
vastu. 
Mõjuhinnangus käsitleti erinevaid poliitika
põhi- ja allvalikuid[11].
Jõuti järeldusele, et kõige sobivam poliitikameede asjaomase küsimuse
lahendamiseks on kehtestada liikmesriikidele õiguslik kohustus tagada, et
kõigil tarbijatel on juurdepääs põhimaksekontole. Põhimaksekonto tunnuseid
tuleks võrreldes soovituses ettenähtuga laiendada, et hõlmata
internetipangandus ja internetikaubandus. Uute meetmetega parandatakse
põhimaksekonto kättesaadavust, taskukohasust ja sellele juurdepääsu. See peaks
omakorda märkimisväärselt vähendama tarbijatele tekitatavat kahju, suurendama
majanduslikku ja sotsiaalset kaasamist ning tarbijate usaldust, edendama
piiriülest liikuvust ning soodustama võimalikult paljude tarbijate täielikku
osalemist siseturul. 
Mõjuhinnang esitati esimest korda mõju
hindamise komiteele 27. juulil 2012. Komitee palus esitada mõjuhinnangu uuesti
koos täiendava teabega probleemi määratluse ja subsidiaarsuse kohta, samuti
vaadata põhjalikult läbi proportsionaalsusega seotud küsimused ja siduvaid
meetmeid hõlmavate poliitikavalikute ELi poolse lisaväärtuse. Samuti palus
komitee parandada valikuvõimaluste ja nende võimaliku mõju esitust ning osutada
aruandes järjepidevamalt eri sidusrühmade seisukohtadele. Mõjuhinnang esitati
uuesti 29. oktoobril 2012. Komitee otsustas 28. novembril mitte anda
positiivset arvamust ja esitas täiendavad muudatusettepanekud peamiselt seoses maksekontode
piiriülese üleviimisega. Sellega seoses tegid komisjoni talitused tekstis
täiendavaid muudatusi, sealhulgas käsitlesid täpsemalt probleemsete küsimuste
omavahelist seotust, täpsustasid probleemi piiriülest mõõdet ja esitasid
üksikasjalikumalt sidusrühmade seisukohad, samuti käsitlesid täiendavalt
maksekontode piiriülese üleviimisega seotud küsimusi.
3.           ETTEPANEKU ÕIGUSLIK KÜLG
3.1.        Õiguslik alus
Ettepanek põhineb Euroopa Liidu toimimise
lepingu artiklil 114. Nagu eespool märgitud, aitab ELi raamistiku
kehtestamine ettepanekuga hõlmatud valdkondades kõrvaldada järelejäänud tõkked
makseteenuste vabalt liikumiselt ning kaupade, isikute, teenuste ja kapitali
vabalt liikumiselt üldisemalt, milleks on esmatähtis tagada täielikult
integreeritud ja välja arendatud ühtne turg finantsteenuste valdkonnas. Samuti
aitab ettepanek hoida ära ühtse turu täiendavat killustumist, mis leiaks aset,
kui liikmesriigid võtaksid selles valdkonnas erinevaid ja ebajärjepidevaid
õiguslikke meetmeid. 
3.2.        Subsidiaarsuse põhimõte
Subsidiaarsuse põhimõtte kohaselt võib ELi
meetmeid võtta ainult juhul, kui kavandatud eesmärke ei suuda liikmesriigid
üksi saavutada. ELi sekkumist on vaja, et parandada siseturu nõuetekohast
toimimist ja hoida ära konkurentsimoonutusi jaepanganduse valdkonnas. 
Erinevad õigusraamistikud või nende
puudumine takistavad turule sisenemist piiriüleselt. ELi algatus aitab paremini
käsitleda tegureid, mis takistavad äritegevust või suurendavad kulusid
tegutsemisel teises liikmesriigis, võrreldes makseteenuste riigisiseste
pakkujate kuludega. Krediidiasutused, kes soovivad tegutseda piiriüleselt, ei
pea mitte ainult järgima erinevaid nõudeid, vaid nad ei saa ka täielikult ära
kasutada mastaabisäästu protsesside väljatöötamisel ja sellistes valdkondades
nagu back office toimingud. 
Üldine väike klientide
liikuvus ja eelkõige ebatõhusad üleviimismehhanismid takistavad turule
sisenejatel uute klientide kaasamist. Ainult liikmesriikide meetmed või nende
puudumine tingiks erinevad eeskirjad, millega kaasneksid väikse konkurentsiga
turud ja ebaühtlane tarbijakaitse ELis. ELi tasandil kehtestatud ühised
kriteeriumid jaepangandussektori toimimiseks tagaksid tarbijatele teadlike
otsuste tegemiseks vajaliku teabe. See omakorda edendaks konkurentsi ja
vahendite tõhusat jaotamist ELi jaefinantsteenuste turul ettevõtjate ja
tarbijate hüvanguks. 
Ühtsed tingimused
kogu ELis võimaldaksid tarbijatel osaleda e-kaubanduses ja digitaalsel turul
ning seega kasutada ära ahvatlevamaid tooteid ja teenuseid teistes
liikmesriikides. Seoses pangatasude läbipaistvuse ja maksekontode üleviimisega
on tehtud iseregulatsiooni algatusi, kuid need on osutunud ebarahuldavaks ja
ebatõhusaks. Eelkõige seoses juurdepääsuga põhimaksekontole on olnud ebapiisav
2011. aasta maksekontoalaste soovituste rakendamine. Seepärast on juurdepääsu
käsitlevad eeskirjad ELis jätkuvalt ebaühtsed ja selline olukord ei muutu
tõenäoliselt ka lähitulevikus, eriti kui võtta arvesse ülemaailmse
finantskriisi mõju ja riiklike turgude kahanemist. 
3.3.        Proportsionaalsuse põhimõte
ELi tasandi sekkumisena kavandatavad
meetmed ei lähe kaugemale sellest, mida on vaja seatud eesmärkide
saavutamiseks. Meetmepaketi elemendid täiendavad üksteist ja võtavad
tasakaalustatult arvesse vajadust tagada tulemuslikult täielikult toimiv jaefinantsteenuste
turg koos kõrgetasemelise tarbijakaitsega ning samas pidada silmas tõhusust.
Seoses maksekonto tasude läbipaistvuse ja
võrreldavusega nähakse ettepanekuga ette paindlik lähenemisviis, nt võimaldades
standardida terminoloogiat liikmesriigi tasandil ja kehtestades standardse
terminoloogia ELi tasandil ainult juhul, kui see on võimalik. Seoses maksekonto
üleviimisega pikendatakse maksekonto piiriüleseks üleviimiseks ette nähtud
tähtaega (see säte vaadatakse läbi 5 aasta pärast). Seoses juurdepääsuga
kehtestatakse algatusega põhimaksekontole juurdepääsu õigus, kuid võimaldatakse
liikmesriikidele märkimisväärset paindlikkust selle rakendamisel. 
Seoses elukohapõhise diskrimineerimisega
nähakse ettepanekuga ette üldsätted, mis põhinevad direktiivi 2006/123/EÜ
artikli 20 kohasel lähenemisviisil, mida kohaldatakse muude teenuste kui
finantsteenused suhtes. Konkreetsemad kohustused on kehtestatud ainult
põhimaksekontode puhul. 
Ainult siduvate õigusaktidega on võimalik
tagada ühtsed tingimused kogu ELis, minimeerida kulusid ja maksimeerida
mastaabisäästu nende makseteenuse pakkujate jaoks, kes soovivad tegutseda
piiriüleselt. Kuigi siduvate õigusaktide vastuvõtmisega kaasneb sidusrühmadele
nii ajalisest kui ka rahalisest seisukohast märkimisväärne koormus, on see
sarnane koormusega, mis kaasneks soovituste või iseregulatsiooni meetmete
nõuetekohase rakendamise korral. 
3.4.        Õigusakti valik
Kavandatud õigusakt: direktiiv.
Algatused maksekonto tasude võrreldavuse ja
maksekonto üleviimisega seotud küsimuste lahendamiseks iseregulatsiooni
meetmetega ei olnud üldiselt edukad. Maksekonto üleviimise ühiste põhimõtete
rakendamine liikmesriikides on üldiselt olnud ebarahuldav. See võib olla suures
osas tingitud seire- ja jõustamismeetmete puudumisest isereguleeriva
lähenemisviisi puhul. Samuti ei viinud positiivse tulemuseni koos sektoriga
tehtud iseregulatsiooni algatused maksekonto tasude võrreldavuse
suurendamiseks. Seepärast ei oleks iseregulatsioon tõhus lahendus. 
Samuti ei järgitud üldiselt piisavalt komisjoni
soovitust juurdepääsu kohta põhimaksekontole. Ainult kolm liikmesriiki järgisid
üldiselt seda ja enam kui pooltes liikmesriikides ei ole ette nähtud mingit
raamistikku põhimaksekontole juurdepääsu edendamiseks. Mittesiduvad meetmed
võrreldavuse, läbipaistvuse ja üleviimise edendamiseks ei ole osutunud
tõhusaks.
Siduvate meetmete
kehtestamine on kõige tulemuslikum ja tõhusam viis seatud eesmärkide
saavutamiseks. Ainult siduva õigusaktiga saab tagada poliitikavalikute
rakendamise kõigis 27 liikmesriigis ja eeskirjade jõustamise. Direktiiv
võimaldab võtta arvesse liikmesriikide maksekontoturu eripära. See aitaks
tagada võrdsed tingimused nii tarbijatele kui ka ettevõtjatele kogu ELis. 
4.           MÕJU EELARVELE
Sellel ettepanekul puudub mõju ELi või ELi
ametite eelarvele.
5.           MUU TEAVE
5.1.        Ülevaatamis-/läbivaatamis-/aegumisklausel
Ettepanek sisaldab läbivaatamisklauslit.
5.2.        Euroopa Majanduspiirkond
Kavandatud õigusaktis käsitletakse siseturgu
ja seepärast tuleks seda laiendada ka Euroopa Majanduspiirkonnale.
5.3.        Ettepaneku üksikasjalik
selgitus 
Järgnevas lühikokkuvõttes esitatakse käesoleva
määruse olulisemad punktid, et lihtsustada otsuste tegemist.
Artikliga 1 (reguleerimisese ja -ala)
määratakse kindlaks direktiivi reguleerimisala. 
Artiklis 2 (mõisted) määratletakse direktiivis
kasutatavad mõisted. 
Artikliga 3 (selliste kõige tüüpilisemate
makseteenuste loetelu, mille suhtes kohaldatakse tasu siseriiklikul tasandil ja
standardset terminoloogiat) nähakse ette, et liikmesriigid kehtestavad selliste
kõige tüüpilisemate makseteenuste loetelu, mille suhtes kohaldatakse tasu
riiklikul tasandil, ja kõnealuste teenuste puhul kasutatava standardse
terminoloogia. 
Artikliga 4 (teenuste hinnakiri ja sõnastik)
nähakse ette, et liikmesriigid kehtestavad makseteenuse pakkujatele kohustuse
esitada tarbijatele artikli 3 kohase selliste kõige tüüpilisemate makseteenuste
loetelu, mille suhtes kohaldatakse siseriiklikul tasandil tasu, ja märkida
vastavad tasud. Kõnealune teave tuleks esitada standardvormis. Samuti nähakse
ette, et liikmesriigid kehtestavad makseteenuse pakkujatele kohustuse teha
kättesaadavaks sõnastik vähemalt loetelus esitatud teenuste kohta.
Artikliga 5 (makstud tasude ülevaade) nähakse
ette, et liikmesriigid kehtestavad makseteenuse pakkujatele kohustuse esitada
vähemalt kord aastas tarbijatele teavet kõigi makstud tasude kohta. Kõnealune
teave tuleks esitada standardvormis. 
Artikliga 6 (lepinguline ja äriteave) on ette
nähtud, et makseteenuse pakkujad kasutavad asjakohastel juhtudel lepingulises
ja äriteabes artikli 3 kohast standarditud terminoloogiat. 
Artikliga 7 (võrdlusveebisaidid) kehtestatakse
liikmesriikidele kohustus tagada, et tarbijatel on juurdepääs vähemalt ühele
veebisaidile, kus võrreldakse maksekonto tasusid. Liikmesriigid näevad
eraettevõtjate jaoks ette akrediteerimissüsteemi. 
Artikliga 8 (kombineeritud pakkumised) nähakse
ette, et liikmesriigid kehtestavad makseteenuse pakkujatele kohustuse esitada
juhul, kui maksekontot pakutakse kombineeritult koos muu finantsteenuse või
-tootega, tarbijale vajalikku teavet üksikute komponentide kohta. 
Artikliga 9 (üleviimisteenuse pakkumine)
nähakse ette, et liikmesriigid kehtestavad makseteenuse pakkujatele
üldkohustuse taha üleviimisteenus kättesaadavaks igale tarbijale, kellel on
konto liidus asuva makseteenuse pakkuja juures.
Artikliga 10 (üleviimisteenus) nähakse ette
vastuvõtva ja edastava makseteenuse pakkuja konkreetsed ülesanded ja kohustused
üleviimisteenuse osutamisel. 
Artikliga 11 (üleviimisteenusega seotud tasud)
kehtestatakse põhimõte, mille kohaselt tuleb tagada, et üleviimisteenusega
seotud võimalikud tasud on asjakohased ja kooskõlas kantud kuludega.
Artikliga 12 (tarbijate rahaline kahju)
kehtestatakse makseteenuse pakkujatele kohustus hüvitada tarbijale kulud, mida
tarbija kandis üleviimisteenuse osutamise käigus tehtud vigade või viivituste
tõttu. Samuti on selle eesmärk hoida tarbijate jaoks ära kahju, mis tuleneb
kolmandate isikute valesti suunatud kreeditkorraldustest või otsekorraldustest.
Artikliga 13 (üleviimisteenuse kohta esitatav teave)
kehtestatakse makseteenuse pakkujatele kohustus teha tarbijatele kättesaadavaks
teave üleviimisteenuse kohta. 
Artikli 14 (diskrimineerimiskeeld) kohaselt
peavad liikmesriigid tagama, et maksekonto taotlemisel või kasutamisel ei
diskrimineerita tarbijaid kodakondsuse ega elukoha alusel. 
Artikliga 15 (põhimaksekontole juurdepääsu
õigus) nähakse tarbijatele ette õigus juurdepääsuks põhimaksekontole mis tahes
liikmesriigis. Samuti kehtestatakse liikmesriikidele kohustus määrata vähemalt
üks põhimakseteenuseid pakkuv makseteenuse pakkuja.
Artikliga 16 (põhimaksekonto tunnused)
määratakse kindlaks makseteenused, mida põhimaksekonto peaks hõlmama. 
Artikliga 17 (seotud tasud) nähakse ette, et
liikmesriigid tagavad, et makseteenuse pakkujad pakuvad artiklis 16 osutatud
teenuseid tasuta või mõistliku tasu eest. 
Artikliga 18 (raamleping ja lõpetamine)
kinnitatakse, et põhimaksekonto suhtes kohaldatakse direktiivi 2007/64/EÜ.
Samas nähakse ette piiratud arv põhjusi, mille alusel võib makseteenuse pakkuja
lõpetada põhimaksekonto raamlepingu.
Artikli 19 (üldteave põhimaksekontode kohta)
kohaselt peavad liikmesriigid tagama, et võetakse meetmeid, et tõsta üldsuse
teadlikkust põhimaksekonto kohta.
Artikliga 20 (pädevad asutused) määratakse
kindlaks kord, mille kohaselt määratakse käesoleva direktiivi kohaldamise eest
vastutavad riiklikud asutused.
Artikliga 21 (vaidluste kohtuväline
lahendamine) nähakse ette, et liikmesriigid kehtestavad erinõuded vaidluste
lahendamiseks tarbijate ja makseteenuse pakkujate vahel. 
Artikliga 22 (haldusmeetmed ja -karistused)
nähakse ette, et liikmesriigid kehtestavad eeskirjad karistuste kohta, mida
kohaldatakse käesoleva direktiivi rakendamiseks võetud siseriiklike sätete
rikkumise korral. 
Artikliga 23 (delegeeritud õigusaktid) ja artikliga
24 (delegeeritud volituste rakendamine) antakse komisjonile volitused võtta
vastu delegeeritud õigusakte ning määratakse kindlaks kõnealuste volituste
rakendamise kord.
Artikliga 25 (rakendusaktid) antakse
komisjonile volitused võtta vastu rakendusakte ning määratakse kindlaks
kõnealuste volituste rakendamise kord.
Artikliga 26 (hindamine) ja artikliga 27
(läbivaatamisklausel) nähakse ette mehhanism, mille kohaselt hinnatakse
käesoleva direktiivi sätete tegelikku kohaldamist ja vajaduse korral esitatakse
muudatusettepanekuid.
Artikliga 28 (ülevõtmine) kehtestatakse
liikmesriikidele kohustus võtta vastu käesoleva direktiivi rakendamiseks
vajalikud õigusnormid.
Artikliga 29 (jõustumine) määratakse kindlaks
käesoleva direktiivi jõustumise kuupäev.
Artiklis 30 (adressaadid) sätestatakse, et
käesolev direktiiv on adresseeritud liikmesriikidele.
2013/0139 (COD)
Ettepanek:
EUROOPA PARLAMENDI JA NÕUKOGU DIREKTIIV
maksekontoga seotud tasude võrreldavuse, 
maksekonto üleviimise
ja põhimaksekontole juurdepääsu kohta 
(EMPs kohaldatav tekst)
EUROOPA PARLAMENT JA EUROOPA LIIDU
NÕUKOGU,
võttes arvesse Euroopa Liidu toimimise
lepingut, eriti selle artiklit 114,
võttes arvesse Euroopa Komisjoni ettepanekut,
olles edastanud seadusandliku akti eelnõu
liikmesriikide parlamentidele,
võttes arvesse Euroopa Majandus- ja
Sotsiaalkomitee arvamust,[12]

võttes arvesse Regioonide Komitee arvamust,[13] 
olles konsulteerinud Euroopa
andmekaitseinspektoriga,[14]

toimides seadusandliku tavamenetluse kohaselt
ning arvestades järgmist:
(1)       Vastavalt ELi toimimise
lepingu artikli 26 lõikele 2 hõlmab siseturg sisepiirideta ala, mille
ulatuses tagatakse kaupade, isikute, teenuste ja kapitali vaba liikumine.
Siseturu killustumine kahjustab konkurentsivõimet, majanduskasvu ja töökohtade
loomist liidus. Siseturu väljakujundamiseks on esmatähtis kõrvaldada selle
toimimist takistavad otsesed ja kaudsed tõkked. ELi meetmed jaefinantsteenuste
siseturu valdkonnas on juba märkimisväärselt aidanud edendada makseteenuse
pakkujate piiriülest tegevust ning seega laiendanud tarbijate valikut ning
suurendanud pakutavate teenuste kvaliteeti ja läbipaistvust. 
(2)       Euroopa Parlamendi ja nõukogu
13. novembri 2007. aasta direktiiviga 2007/64/EÜ (makseteenuste kohta siseturul
ning direktiivide 97/7/EÜ, 2002/65/EÜ, 2005/60/EÜ ja 2006/48/EÜ muutmise ning
direktiivi 97/5/EÜ kehtetuks tunnistamise kohta) on kehtestatud peamised
läbipaistvusnõuded tasude puhul, mida makseteenuse pakkujad kohaldavad seoses
maksekontodel osutatavate teenustega. See on märkimisväärselt lihtsustanud
makseteenuse pakkujate tegevust, tagades ühtsed eeskirjad seoses makseteenuste
pakkumisega ja esitatava teabega, ning vähendanud makseteenuse pakkujate
halduskoormust ja kulusid. 
(3)       Samas saab palju veel teha
jaepanganduse ühtse turu parandamiseks ja arendamiseks. Eelkõige tasude
läbipaistvuse ja võrreldavuse puudumine ning raskused maksekonto üleviimisel
tekitavad tõkkeid täielikult integreeritud turu väljakujundamisele. 
(4)       Praegused ühtse turu
tingimused võivad vähendada makseteenuse pakkujate huvi kasutada
asutamisvabadust või teenuste osutamise vabadust liidus, kuna uuele turule
sisenemisel on raske kliente kaasata. Uutele turgudele sisenemiseks tuleb
sageli teha suuri investeeringuid. Sellised investeeringud on põhjendatud
ainult juhul, kui pakkuja näeb ette piisavalt võimalusi ja vastavat
tarbijanõudlust. Tarbijate väike liikuvus jaefinantsteenuste valdkonnas on
peamiselt tingitud tasude ja pakutavate teenuste läbipaistvuse ja võrreldavuse
puudumisest ning raskustest maksekonto üleviimisel. Need tegurid piiravad ka
nõudlust. See kehtib eelkõige piiriülestel juhtudel. 
(5)       Olulised tõkked maksekontode
ühtse turu väljakujundamisel võivad tuleneda kehtivate siseriiklike
õigusraamistike killustatusest. Siseriiklikul tasandil kohaldatakse erinevaid
sätted seoses maksekontodega ning eelkõige tasude võrreldavuse ja maksekontode
üleviimisega. Maksekonto üleviimist käsitlevate ühtsete siduvate meetmete
puudumine ELi tasandil on viinud erinevate tavade ja meetmeteni liikmesriikide
tasandil. Kõnealused erinevused on isegi veelgi suuremad tasude võrreldavuse
valdkonnas, kus ei ole ELi tasandil võetud meetmeid ega tehtud isegi
iseregulatsiooni algatusi. Kui tulenevalt sellest, et pangad üritavad kujundada
oma tavasid vastavalt riiklikele turgudele, peaksid erinevused tulevikus veelgi
suurenema, suurendaks see piiriüleselt tegutsevate makseteenuse pakkujate
kulusid võrreldes riigisiseselt tegutsevate makseteenuse pakkujate kuludega
ning seega muudaks piiriülese äritegevuse vähem atraktiivseks. Piiriülest tegevust
siseturul takistavad ka tõkked, mida tarbijad kogevad maksekonto avamisel
välisriigis. Kehtivad piiravad kõlblikkuskriteeriumid võivad takistada Euroopa
kodanike vaba liikumist liidus. Kõigile tarbijatele maksekontole juurdepääsu
tagamine võimaldab neil osaleda siseturul ja saada kasu ühtse turu hüvedest.
(6)       Maksekontoteenuste
potentsiaalset nõudlust ELis ei ole seni veel täielikult ära kasutatud, pidades
silmas, et paljud võimalikud kasutajad ei ole maksekontot avanud, kuna neile on
keeldutud seda andmast või kuna neile ei ole pakutud sobivat toodet. Tarbijate
aktiivsem osalemine siseturul tõstaks veelgi makseteenuse pakkujate huvi
siseneda uutele turgudele. Lisaks aitab selliste tingimuste loomine, mis
võimaldavad kõigile tarbijatele juurdepääsu maksekontole, soodustada tarbijate
osalemist siseturul ning saada neil kasu siseturu hüvedest. 
(7)       Tasude läbipaistvuse ja
võrreldavusega seotud küsimusi on käsitletud pangandussektori iseregulatsiooni
algatuste raames. Kõnealuste suuniste suhtes ei jõutud siiski lõplikule
kokkuleppele. Seoses maksekonto üleviimisega on Euroopa pangandussektori
komitee 2008. aastal kehtestatud põhimõtetega ette nähtud kord maksekonto
üleviimiseks samas liikmesriigis asuvalt ühelt makseteenuse pakkujalt teisele.
Kuna kõnealused põhimõtted ei ole siduvad, on neid ELis kohaldatud
ebajärjepidevalt ning tulemused on ebarahuldavad. Lisaks käsitlevad ühised
põhimõtted ainult pangakontode riigisisest üleviimist ning ei hõlma piiriülest
üleviimist. Põhimaksekontole juurdepääsu küsimuses kutsuti komisjoni 18. juuli
2011. aasta soovituses 2011/442/EL liikmesriike üles võtma meetmeid, et tagada
selle rakendamine hiljemalt kuus kuud pärast soovituse avaldamist. Praegu
järgib ainult mõni liikmesriik soovituses esitatud põhimõtteid. 
(8)       Seepärast on oluline näha
ette ühtsed eeskirjad, et lahendada tarbijate väikese liikuvuse probleem ning
eelkõige parandada maksekontoteenuste ja tasude võrreldavust ning soodustada
maksekontode üleviimist, samuti hoida ära maksekontot piiriüleselt avada soovivate
tarbijate diskrimineerimine elukoha alusel. Lisaks on esmatähtis võtta
asjakohaseid meetmeid, et edendada tarbijate osalemist maksekontoturul.
Kõnealused meetmed soodustavad makseteenuse pakkujate sisenemist siseturule ja
tagavad võrdsed tingimused, edendades seega konkurentsi ja vahendite tõhusat
jaotamist ELi finantsteenuste jaeturul ettevõtjate ja tarbijate hüvanguks.
Läbipaistev teave tasude kohta ja maksekonto üleviimise võimalused koos
põhimakseteenustele juurdepääsu õigusega võimaldavad ELi kodanikel lihtsamalt
liidus ringi liikuda ja sisseoste teha ning seega saada kasu täielikult
toimivast jaefinantsteenuste siseturust ja aidata kaasa selle edasisele
arengule.
(9)       Käesolevat direktiivi
kohaldatakse tarbijate hoitavate maksekontode suhtes. Seega ei kuulu käesoleva
direktiivi reguleerimisalasse ettevõtjate, sealhulgas väikeste ja
mikroettevõtjate hoitavad maksekontod, kui neid ei hoita isikuliselt. Lisaks ei
hõlma käesolev direktiiv hoiukontosid, millel võivad olla piiratumad
maksefunktsioonid.
(10)     Käesolevas direktiivis
kasutatud mõisted on kooskõlas muudes liidu õigusaktides kasutatud mõistetega,
eelkõige direktiivis 2007/64/EÜ ning Euroopa Parlamendi ja nõukogu 14. märtsi
2012. aasta määruses (EL) nr 260/2012 (millega kehtestatakse eurodes tehtavatele
kreedit- ja otsekorraldustele tehnilised ja ärilised nõuded ning muudetakse
määrust (EÜ) nr 924/2009)[15]
kasutatud mõistetega.
(11)     On esmatähtis, et tarbijad
suudaksid aru saada tasudest, et võrrelda erinevate makseteenuse pakkujate
pakkumisi ja teha teadlikke otsuseid selle kohta, milline konto kõige paremini
vastab nende vajadustele. Tasusid ei ole võimalik võrrelda, kui makseteenuse
pakkujad kasutavad sama makseteenuse puhul erinevat terminoloogiat ja esitavad
teavet erinevas vormis. Standardne terminoloogia koos sihipärase teabega tasude
kohta kõige tüüpilisemate makseteenuste puhul aitab tarbijatel tasusid mõista
ja võrrelda. 
(12)     Tarbijad saaksid kõige rohkem
kasu teabest, mis on konkreetne ja võimaldab hõlpsasti võrrelda eri
makseteenuse pakkujate teenuseid. Maksekontoga seotud pakkumiste võrdlemiseks
tarbijatele kättesaadavaks tehtud vahendite mõju oleks piiratud, kui erinevate
pakkumiste tasude loetelude uurimiseks kuluv aeg kaaluks üle kõige sobivama
pakkumise valimisest saadava kasu. Seega tuleks tasude terminoloogiat
standardida liikmesriikides ainult kõige tüüpilisemate mõistete ja määratluste
puhul, et hoida ära ülemäärase teabe ohtu. 
(13)     Tasude terminoloogia peaksid
kindlaks määrama liikmesriikide pädevad asutused, mis võimaldab võtta arvesse
kohaliku turu eripära. Tüüpilise teenusena tuleks käsitada teenust, mille eest
kohaldab liikmesriigis tasu vähemalt üks makseteenuse pakkuja. Võimaluse korral
tuleks tasude terminoloogiat standardida ELi tasandil, nii et tasusid oleks
võimalik võrrelda kogu ELis. Euroopa Pangandusjärelevalve (EBA) peaks
kehtestama suunised, et aidata liikmesriikidel kindlaks määrata kõige
tüüpilisemad makseteenused, mille suhtes kohaldatakse tasu liikmesriigi
tasandil. 
(14)     Kui liikmesriikide pädevad
asutused on kindlaks määranud selliste kõige tüüpilisemate makseteenuste
esialgse loetelu, mille suhtes kohaldatakse tasu, koos mõistete ja
määratlustega, peaks komisjon selle läbi vaatama, et määrata delegeeritud
õigusaktidega kindlaks teenused, mis on ühised enamikus liikmesriikides, ja
panna ELi tasandil nende jaoks ette standarditud mõisted ja määratlused. 
(15)     Selleks et tarbijad saaksid
hõlpsasti võrrelda maksekonto tasusid kogu ühtsel turul, peaksid makseteenuse
pakkujad esitama tarbijatele selliste tasude loetelu, mida kohaldatakse
teenuste puhul, mille kohta kasutatakse standarditud terminoloogiat. See aitaks
ka tagada võrdsemad tingimused maksekontoturul konkureerivatele
krediidiasutustele. Teenuste hinnakirjas tuleks esitada teave ainult iga
liikmesriigi kõige tüüpilisemate teenuste kohta, kasutades vajaduse korral ELi
tasandil kehtestatud mõisteid ja määratlusi. Selleks et aidata tarbijatel aru
saada tasudest, mida nad peavad maksma oma maksekonto eest, tuleks neile teha
kättesaadavaks sõnastik, kus esitatakse selgitused vähemalt loetelus märgitud
tasude ja teenuste kohta. Sõnastik peaks aitama paremini mõista tasude olemust
ning kehutama tarbijaid valima laiema hulga maksekonto pakkumiste hulgast.
Samuti tuleks makseteenuse pakkujatele kehtestada kohustus teavitada tarbijaid
vähemalt kord aastas kõigist tarbija kontoga seoses võetud tasudest. Järelteave
tuleks esitada asjakohases kokkuvõttes. Selles tuleks esitada täielik ülevaade
makstud tasudest, et tarbija saaks aru, millega on makstud tasud seotud, ja
suudaks hinnata, kas muuta tarbimisharjumusi või vahetada makseteenuse
pakkujat. Seda kasu aitaks maksimeerida järelteave tasude kohta, mis hõlmaks
samasid teenuseid nagu eelteave. 
(16)     Tarbijate vajaduste
rahuldamiseks tuleb tagada, et teave maksekontodega seotud tasude kohta on
täpne, selge ja võrreldav. Seepärast tuleks käesoleva direktiiviga näha ette
teenuste hinnakirja ja makstud tasude ülevaate ühtsed esitusnõuded, et
tarbijatel oleks võimalik teavet paremini mõista ja võrrelda. Kõigis
liikmesriikides tuleks teenuste hinnakirja ja makstud tasude ülevaate puhul
järgida sama vormingut ning kirjete ja rubriikide järjestust, mis võimaldab
tarbijatel võrrelda kahte samalaadset dokumenti ning seega paremini mõista ja
kasutada teavet. Teenuste hinnakiri ja makstud tasude ülevaade peaksid olema
selgelt eristatavad muust teabest. Need peaksid kandma ühist sümbolit.
(17)     Selleks et tagada ELi tasandil
kohaldatava terminoloogia ühtne kasutamine kogu liidus, peaksid liikmesriigid
kehtestama makseteenuse pakkujatele kohustuse kasutada tarbijatega suhtlemisel,
sealhulgas teenuste hinnakirjas ja makstud tasude ülevaates, ELi tasandil
kohaldatavat terminoloogiat koos muu esialgses loetelus kindlaks määratud
siseriikliku standarditud terminoloogiaga. Makseteenuse pakkujad võivad
teenuste tähistamiseks kasutada ärinime, välja arvatud teenuste hinnakirjas ja
makstud tasude ülevaates.
(18)     Võrdlusveebisaidid on
tarbijate jaoks tõhus vahend erinevate maksekonto pakkumiste eeliste
hindamiseks ühes kohas. Need tagavad tarbijatele teabe, mis on selge ja
konkreetne, kuid samas ka täielik ja põhjalik, võimaldades tarbijatel saada
vajaduse korral üksikasjalikumat teavet. Samuti aitavad võrdlusveebisaidid
vähendada tarbijatel teabe hankimisega seotud kulusid, kuna pole vaja koguda
teavet makseteenuste pakkujatelt eraldi. 
(19)     Selleks et saada pangatasude
kohta sõltumatut teavet, peaks tarbijatel olema juurdepääs
võrdlusveebisaitidele, mis toimivad sõltumatult makseteenuse pakkujatest.
Seepärast peaksid liikmesriigid tagama, et nende territooriumil on tarbijatele
kättesaadav vähemalt üks selline veebisait. Selliseid võrdlusveebisaite võivad
hallata pädevad asutused, muud ametiasutused või akrediteeritud eraettevõtjad.
Liikmesriigid peaksid ette nägema vabatahtliku akrediteerimissüsteemi, mis
võimaldab võrdlusveebisaite haldavatel eraettevõtjatel taotleda akrediteerimist
vastavalt kindlaks määratud kvaliteedinõuetele. Pädevate asutuste või muude
ametiasutuste hallatav võrdlusveebisait tuleks luua, kui eraettevõtja
hallatavat veebisaiti ei ole akrediteeritud. Sellised veebisaidid peaksid
samuti vastama kõnealustele kvaliteedinõuetele.
(20)     Makseteenuse pakkujad pakuvad
maksekontot sageli koos muude finantstoodete või –teenustega. Sel viisil saavad
makseteenuse pakkujad mitmekesistada oma pakkumist ja pakkuda üksteisele
konkurentsi, mis kokkuvõttes võib tuua kasu tarbijatele. Komisjoni 2009. aasta
uuring seosmüügi kohta finantssektoris ning asjaomased konsultatsioonid ja
tarbijate kaebused osutavad, et makseteenuse pakkujad võivad pakkuda pangakontosid
koos toodetega, mida tarbijad ei vaja ja mis ei ole maksekonto seisukohast
olulised, nt kodukindlustus. Lisaks on täheldatud, et seosmüük võib vähendada
hindade läbipaistvust ja võrreldavust, piirata tarbijate ostuvõimalusi ning
pärssida nende liikuvust. Seepärast peaksid liikmesriigid tagama, et
kombineeritud maksekontoteenuse pakkumise korral esitavad makseteenuse pakkujad
tarbijale teavet maksekonto puhul kohaldatavate tasude kohta ja paketti kuuluva
iga finantsteenuse kohta eraldi. Kõnealust kohustust ei tuleks kohaldada
teenuste puhul, mis on loomulikult seotud maksekontoga, nt raha väljavõtmine,
elektroonilised ülekanded või maksekaardid. Seega tuleks kõnealused teenused
jätta välja asjaomase sätte reguleerimisalast. 
(21)     Tarbijatel on huvi viia konto
üle ainult juhul, kui sellega ei kaasne ülemäärast haldus- ja rahalist
koormust. Ühelt makseteenuse pakkujalt teisele maksekonto üleviimise protseduur
peaks olema selge ja kiire. Võimalikud tasud, mida makseteenuse pakkujad
kohaldavad seoses üleviimisteenusega, peaksid olema kooskõlas makseteenuse
pakkujate tegelike kuludega. Konkurentsi edendamiseks tuleks hõlbustada ka
maksekontode piiriülest üleviimist. Pidades silmas, et maksekonto piiriülene
üleviimine võib olla riigisisesest üleviimisest keerulisem ning makseteenuse
pakkujatel võib olla vaja kohandada ja täpsustada sisekorda, tuleks piiriülese
üleviimise puhul ette näha pikemad tähtajad. Erinevate tähtaegade säilitamise
vajadust tuleks hinnata kavandatud direktiivi läbivaatamise käigus. 
(22)     Üleviimisprotsess peaks olema
tarbija jaoks võimalikult lihtne. Seega peaksid liikmesriigid tagama, et
vastuvõttev makseteenuse pakkuja vastutab tarbija nimel protsessi algatamise ja
juhtimise eest.
(23)     Tarbijatel peaks olema
võimalik nõuda, et vastuvõttev makseteenuse pakkuja viiks üle kõik korduvmaksed
või osa nendest ning kannaks üle kontojäägi, kusjuures soovitav oleks, kui
selleks piisaks ühest kohtumisest vastuvõtva makseteenuse pakkujaga. Selleks
peaks tarbijatel olema võimalik allkirjastada üksainus luba, millega antakse
nõusolek kõnealusteks toiminguteks. Enne loa andmist tuleks tarbijat teavitada
kõigist üleviimismenetluse etappidest.
(24)     Maksekonto edukaks
üleviimiseks on vaja edastava makseteenuse pakkuja koostööd. Edastav
makseteenuse pakkuja peaks vastuvõtvale makseteenuse pakkujale edastama kogu
teabe, mida ta peab vajalikuks korduvmaksete taaskäivitamiseks. Selline teave
ei tohiks hõlmata rohkem, kui on vaja üleviimise teostamiseks, ning vastuvõttev
makseteenuse pakkuja ei tohiks nõuda üleliigset teavet.
(25)     Tarbijatele ei tohiks määrata
karistust ja nad ei tohiks saada muud rahalist kahju seoses sissetulevate
kreeditkorralduste või otsekorralduste valesti suunamisega. See on eriti
oluline teatavate maksjate ja makse saajate puhul, nt kommunaalettevõtjad, kes
kasutavad elektroonilisi vahendeid (nt andmebaasid) tarbija kontoandmete
säilitamiseks ja paljusid tarbijaid hõlmavate arvukate korrapäraste tehingute
tegemiseks. 
(26)     Liikmesriigid peaksid tagama,
et maksekontot avada soovivaid tarbijad ei diskrimineerita kodakondsuse ega
elukoha alusel. Kuigi on oluline, et makseteenuse pakkujad tagaksid, et nende
kliendid ei kasuta finantssüsteemi ebaseaduslikel eesmärkidel, nagu pettus,
rahapesu või terrorismi rahastamine, ei tohiks nad seada tõkkeid tarbijatele,
kes soovivad maksekonto piiriülese avamise teel saada kasu ühtse turu
eelistest. 
(27)     Tarbijatel, kes elavad
seaduslikult ELis ja kellel ei ole maksekontot teatavas liikmesriigis, peaks
olema õigus avada ja kasutada põhimaksekontot kõnealuses liikmesriigis. Selleks
et tagada võimalikult lai juurdepääs sellistele kontodele, peaks tarbijatel
olema neile juurdepääs olenemata tarbijate majanduslikust olukorrast (nt töötu
või eraisiku pankrot) ja elukohast. Igas liikmesriigis tuleks põhimaksekontole
juurdepääsu õigus anda vastavalt nõuetele, mis on sätestatud Euroopa Parlamendi
ja nõukogu 26. oktoobri 2005. aasta direktiivis 2005/60/EÜ (rahandussüsteemi
rahapesu ja terrorismi rahastamise eesmärgil kasutamise vältimise kohta),[16] eriti seoses kliendi suhtes
rakendatavate hoolsusmeetmetega. 
(28)     Liikmesriigid peaksid tagama,
et vähemalt üks makseteenuse pakkuja pakub tarbijatele põhimaksekontot.
Juurdepääs põhimaksekontole ei tohiks olla liiga keeruline ning sellega ei
tohiks tarbijale kaasneda ülemäärased kulud. Selles küsimuses peaksid
liikmesriigid võtma arvesse selliseid tegureid nagu määratud makseteenuse
pakkujate asukoht nende territooriumil. Et minimeerida tarbijate riski muutuda
finantsalaselt tõrjutuks, peaksid liikmesriigid parandama finantsalast
haridust, sealhulgas koolis, ja võitlema ülemäärase võlakoormaga. Lisaks
peaksid liikmesriigid toetama makseteenuse pakkujate algatusi, et lihtsustada
põhimaksekontode pakkumise ja finantsalase harimise kombineerimist. 
(29)     Põhimaksekontole juurdepääsu
õiguse kasutamiseks ei tohiks tarbijatel juba olla maksekontot sama
liikmesriigi territooriumil. Kui ei ole võimalik kasutada elektroonilisi
süsteeme, et teha kindlaks, kas tarbijal juba on maksekonto, peaksid
makseteenuse pakkujad aktsepteerima usaldusväärse vahendina tarbija avaldust
selle kohta, et tal ei ole juba maksekontot. 
(30)     Kuna tarbijatele tuleks tagada
juurdepääs eri põhimakseteenustele, peaksid liikmesriigid määrama kindlaks
miinimumarvu toiminguid, võttes arvesse nii tarbijate vajadusi kui ka
äritavasid asjaomases liikmesriigis. Miinimumteenuste hulka mittekuuluvate
teenuste puhul võivad pangad kohaldada oma tavalisi tasusid. Põhimaksekontoga
seotud teenused peaksid hõlmama hoiustamise ja raha väljavõtmise võimalust.
Tarbijatel peaks olema võimalik teha olulisi maksetehinguid, nt saada palka või
hüvitist, maksta arveid või makse ning osta kaupu ja teenuseid, sealhulgas
otsekorralduse, kreeditkorralduse ja maksekaardi kasutamisega. Sellised
teenused peaksid võimaldama tarbijatel osta kaupu või teenuseid internetis ning
algatada maksekäsundeid makseteenuse pakkuja internetipanganduse rakenduste
kaudu, kui need on olemas. Juurdepääs põhimaksekontole ei tohiks siiski olla
piiratud elektroonilise kasutamisega, kuna see tekitaks tõkkeid tarbijatele,
kellel ei ole internetiühendust. Põhimaksekontoga ei tuleks anda tarbijatele
juurdepääsu arvelduskrediidile. Samas võivad liikmesriigid lubada makseteenuse
pakkujatel pakkuda seoses põhimaksekontoga väga väikeste summade puhul puhvrit.

(31)     Tagamaks, et põhimaksekonto
oleks kättesaadav võimalikult suurele hulgale tarbijatele, tuleks seda pakkuda
tasuta või mõistliku tasu eest. Mis tahes täiendavad tasud, mida kohaldatakse
tarbijate suhtes lepingutingimuste täitmatajätmise eest, peaksid olema
mõistlikud. Liikmesriigid peaksid kindlaks määrama, milline on mõistlik tasu,
võttes arvesse riigipõhiseid asjaolusid. Selleks et tagada mõistliku tasu
põhimõtte ühtne ja tõhus rakendamine, tuleks EBA-le teha ülesandeks anda välja
suunised käesoleva direktiivi kohaste üldkriteeriumide kohta. 
(32)     Makseteenuse pakkuja peaks
keelduma põhimaksekonto avamisest või lõpetama põhimaksekonto lepingu ainult
erijuhtudel, nt rahapesu ja terrorismi rahastamist või kuritegude ennetamist ja
uurimist käsitlevate õigusaktide mittejärgimine. Isegi sel juhul on keeldumine
põhjendatud ainult siis, kui tarbija ei järgi asjaomase õigusakti sätteid ning
mitte põhjusel, et õigusakti järgimise kontrolli menetlus on liiga tülikas või
kulukas. 
(33)     Liikmesriigid ja makseteenuse
pakkujad peaksid andma tarbijatele selget ja arusaadavat teavet
põhimaksekontole juurdepääsu õiguse kohta. Teave peaks hõlmama konto
põhiomadusi ja kasutamise tingimusi, samuti etappe, mida tarbijad peaksid
põhimaksekonto avamise õiguse kasutamisel järgima. Eelkõige tuleks tarbijaid
teavitada sellest, et täiendavate teenuste ostmine ei ole põhimaksekontole
juurdepääsu saamiseks kohustuslik.
(34)     Liikmesriigid peaksid määrama
pädevad asutused, kellele antakse volitused käesoleva direktiivi järgimise
tagamiseks, samuti uurimis- ja jõustamisvolitused. Määratud pädevatel asutustel
on ülesannete täitmiseks asjakohased vahendid. Liikmesriikidel peaks olema
õigus määrata käesolevas direktiivis sätestatud ulatuslike kohustuste täitmise
tagamiseks erinevaid pädevaid asutusi.
(35)     Tarbijatel peaks olema
juurdepääs tulemuslikele ja tõhusatele kohtuvälistele kahju hüvitamise
menetlustele, et lahendada käesoleva direktiivi kohastest õigustest ja
kohustustest tulenevaid vaidlusi. Seoses ajakohaste lepinguliste vaidlustega on
selline juurdepääs juba tagatud direktiiviga 2013/…/EL. Samuti peaks tarbijatel
olema juurdepääs kohtuvälistele kahju hüvitamise menetlustele lepingueelsete
vaidluste korral, mis on seotud käesoleva direktiivi kohaste õiguste ja
kohustustega, nt juhul, kui neile keeldutakse võimaldamast juurdepääsu
põhimaksekontole. Käesoleva direktiivi järgimiseks on vaja töödelda tarbija
isikuandmeid. Isikuandmete töötlemist reguleeritakse Euroopa Parlamendi ja
nõukogu 24. oktoobri 1995. aasta direktiiviga 95/46/EÜ üksikisikute kaitse
kohta isikuandmete töötlemisel ja selliste andmete vaba liikumise kohta[17]. Seepärast tuleks käesolevas
direktiivis järgida direktiiviga 95/46/EÜ kehtestatud eeskirju ja nende
rakendamiseks ette nähtud siseriiklikke õigusakte.
(36)     Käesolevas direktiivis sätestatud
eesmärkide saavutamiseks tuleks komisjonile anda volitused võtta vastavalt
aluslepingu artiklile 290 vastu õigusakte, et määrata ELi tasandil kindlaks
standardne terminoloogia makseteenuste kohta, mis on tüüpilised paljudes
liikmesriikides, ning selliste mõistete määratlused.
(37)     Selleks et tagada käesoleva
direktiivi rakendamiseks ühetaolised tingimused, tuleks komisjonile anda
rakendusvolitused. Kõnealused volitused antakse, et määrata kindlaks teenuste
hinnakirja vorming, ühine sümbol ja kõnealuses hinnakirjas teenuste esitamise
järjekord, samuti makstud tasude ülevaate vorming, ühine sümbol ja kõnealuses
ülevaates teenuste esitamise järjekord. Neid volitusi tuleks teostada kooskõlas
Euroopa Parlamendi ja nõukogu 16. veebruari 2011. aasta määrusega (EL) nr
182/2011, millega kehtestatakse eeskirjad ja üldpõhimõtted, mis käsitlevad
liikmesriikide läbiviidava kontrolli mehhanisme, mida kohaldatakse komisjoni
rakendamisvolituste teostamise suhtes.
(38)     Kolme aasta jooksul pärast
käesoleva direktiivi jõustumist ja seejärel iga kahe aasta järel peaksid
liikmesriigid koguma usaldusväärseid aastapõhiseid statistilisi andmeid
käesoleva direktiivi kohaste meetmete toimimise kohta. Nad peaksid kasutama
kõiki asjakohaseid teabeallikaid ja edastama kõnealuse teabe komisjonile. 
(39)     Käesolev direktiiv tuleks läbi
vaadata viis aastat pärast selle jõustumist, et võtta arvesse turu suundumusi,
näiteks uut laadi maksekontode ja -teenuste turuletulekut, samuti liidu õiguse
muude valdkondade arengut ning liikmesriikide kogemusi. Läbivaatamise käigus
tuleks hinnata, kas võetud meetmed on aidanud tarbijatel paremini aru saada
maksekonto tasudest, parandanud maksekontode võrreldavust ja hõlbustanud
maksekontode üleviimist. Samuti tuleks kindlaks teha, kui palju põhimaksekontosid
on avatud, sealhulgas nende tarbijate poolt, kellel varem puudus pangaühendus.
Samuti tuleks hinnata, kas pikendatud tähtaegu, mida kohaldatakse maksekontode
piiriülest üleviimist teostavate maksteenuse pakkujate suhtes, tuleks säilitada
pikema aja jooksul. Lisaks tuleks hinnata, kas sellist teavet käsitlevad
sätted, mida makseteenuse pakkujad esitavad kombineeritud toodete pakkumisel,
on piisavad, või kas tuleks võtta täiendavaid meetmeid. Komisjon peaks esitama
Euroopa Parlamendile ja nõukogule aruande, vajaduse korral koos õigusakti
ettepanekuga. 
(40)     Käesolevas direktiivis
austatakse põhiõigusi ja järgitakse Euroopa Liidu põhiõiguste hartas
tunnustatud põhimõtteid.
(41)     Kooskõlas liikmesriikide ja
komisjoni 28. septembri 2011. aasta ühise poliitilise avaldusega selgitavate
dokumentide kohta[18]
kohustuvad liikmesriigid lisama põhjendatud juhtudel ülevõtmismeetmeid
käsitlevale teatele ühe või mitu dokumenti, milles selgitatakse seost
direktiivi osade ja ülevõtvate siseriiklike õigusaktide vastavate osade vahel.
Käesoleva direktiivi puhul leiab seadusandja, et selliste dokumentide
edastamine on põhjendatud, 
ON VASTU VÕTNUD KÄESOLEVA DIREKTIIVI:
I PEATÜKK
REGULEERIMISESE, REGULEERIMISALA JA MÕISTED
Artikkel 1
Reguleerimisese ja -ala
1.           Käesoleva direktiiviga
nähakse ette eeskirjad, mis käsitlevad selliste tasude läbipaistvust ja
võrreldavust, mida nõutakse tarbijatelt seoses nende maksekontodega, mida
hoitakse Euroopa Liidus ja mida pakuvad liidus asuvad makseteenuse pakkujad,
ning eeskirjad maksekontode üleviimise kohta liidus.
2.           Samuti määratakse käesoleva
direktiiviga kindlaks selliste eeskirjade ja tingimuste raamistik, mille
kohaselt tagavad liikmesriigid tarbijatele õiguse avada ja kasutada
põhimaksekontot liidus.
3.           Põhimaksekonto avamine ja kasutamine
käesoleva direktiivi kohaselt on kooskõlas direktiivi 2005/60/EÜ II peatüki
sätetega. 
4.           Käesolevat direktiivi
kohaldatakse liidus asuvate makseteenuse pakkujate suhtes.
Artikkel 2
Mõisted
Käesolevas direktiivis kasutatakse järgmisi
mõisteid:
(a)         
„tarbija” − füüsiline isik, kes tegutseb
eesmärgil, mis ei ole seotud tema kaubandus-, majandus-, ametialase või
kutsetegevusega; 
(b)         
„maksekonto” – ühe või mitme makseteenuse kasutaja
nimel olev konto, mida kasutatakse maksetehingute tegemiseks; 
(c)         
„makseteenus” – direktiivi 2007/64/EÜ artikli 4
lõikes 3 määratletud makseteenus;
(d)         
„maksetehing” – maksja või saaja algatatud raha
sissemakse, ülekandmine või väljavõtmine, mis ei olene makse aluseks olevatest
mis tahes kohustustest maksja ja saaja vahel;
(e)         
„makseteenuse pakkuja” – direktiivi 2007/64/EÜ
artikli 4 lõikes 9 määratletud makseteenuse pakkuja;
(f)           
„makseviis” – direktiivi 2007/64/EÜ artikli 4
lõikes 23 määratletud makseviis;
(g)         
„edastav makseteenuse pakkuja” – makseteenuse
pakkuja, kes edastab teabe kõigi või mõningate korduvmaksete kohta;
(h)         
„vastuvõttev makseteenuse pakkuja” – makseteenuse
pakkuja, kellele edastatakse teave kõigi või mõningate korduvmaksete kohta; 
(i)           
„maksja” – füüsiline või juriidiline isik, kes on
maksekonto hoidja ja kes on lubanud anda maksekäsundi sellelt maksekontolt või
kui maksja maksekontot ei ole, füüsiline või juriidiline isik, kes annab
maksekäsundi makse saaja maksekontole; 
(j)           
„makse saaja” – füüsiline või juriidiline isik, kes
peaks olema maksetehinguga ülekantava raha saaja; 
(k)         
„tasud” – tarbija poolt makseteenuse pakkujale
makseteenuste osutamise või maksekontol tehtavate tehingute eest makstavad mis
tahes tasud;
(l)           
„püsiv andmekandja” – vahend, mis võimaldab
tarbijal või makseteenuse pakkujal säilitada isiklikult talle suunatud teavet
nii, et sellele on teabe eesmärgiga vastavuses oleva aja jooksul võimalik
hilisemaks kasutamiseks ligi pääseda, ja mis võimaldab säilitatud teavet
muutmata kujul taasesitada;
(m)       
„üleviimine” – tarbija taotlusel teabe edastamine
ühelt makseteenuse pakkujalt teisele kõigi või mõningate kreeditkorralduste
püsikorralduste, korduvate otsekorralduste ja korduvate sissetulevate
kreeditkorralduste kohta, mis tehakse maksekontol, koos positiivse kontojäägi
ülekandmisega ühelt maksekontolt teisele või varasema konto sulgemisega või ilma
selleta; 
(n)         
„otsekorraldus” – makseteenus, mille eesmärk on
debiteerida maksja maksekontot, kui maksetehingu on algatanud makse saaja
maksja nõusolekul;
(o)         
„kreeditkorraldus” – riigisisene või piiriülene
makseteenus, mille puhul makseteenuse pakkuja, kelle juures maksja maksekonto
asub, krediteerib makse saaja maksekontot maksetehingu või järjestikuste
maksetehingutega maksja maksekontolt maksja antud juhise alusel;
(p)         
„püsikorraldus” – teenus, mille puhul makseteenuse
pakkuja, kelle juures maksja maksekonto asub, krediteerib korrapäraste
ajavahemike järel makse saaja maksekontot järjestikuste maksetehingutega maksja
maksekontolt maksja antud juhise alusel;
(q)         
„raha” – pangatähed, mündid ja elektroonsel kujul
edastatav raha, samuti e-raha, mis on määratletud direktiivi 2009/110/EÜ[19] artikli 2 lõikes 2;
(r)          
„raamleping” – makseteenuse leping, millega
reguleeritakse üksikute ja järjestikuste maksetehingute täitmist tulevikus ning
mis võib sisaldada maksekonto avamise kohustust ja tingimusi.
II PEATÜKK
MAKSEKONTODEGA SEOTUD TASUDE VÕRRELDAVUS
Artikkel 3
Selliste kõige tüüpilisemate
makseteenuste loetelu, mille suhtes kohaldatakse tasu siseriiklikul tasandil ja
standardset terminoloogiat 
1.           Liikmesriigid tagavad, et
artiklis 20 osutatud pädevad asutused määravad kindlaks esialgse loetelu
vähemalt 20 makseteenustest, mis moodustavad 80 % kõige tüüpilisematest
makseteenustest, mille suhtes kohaldatakse tasu siseriiklikul tasandil.
Loetelus esitatakse mõisted ja määratlused iga kindlaks määratud teenuse kohta.
2.           Lõike 1 kohaldamisel võtavad
pädevad asutused arvesse teenuseid:
(1)         
mida tarbijad kõige sagedamini seoses oma
maksekontoga kasutavad; 
(2)         
millega kaasnevad tarbijale kõige suuremad kulud
teenuse kohta; 
(3)         
millega kaasnevad tarbijale kõige suuremad
kogukulud;
(4)         
millega kaasneb makseteenuse pakkujale kõige suurem
tulu teenuse kohta;
(5)         
millega kaasneb makseteenuse pakkujale kõige suurem
kogutulu.
Pädevate asutuste abistamiseks töötab EBA määruse
(EL) nr 1093/2010 artikli 16 kohaselt välja suunised.
3.           Liikmesriigid esitavad
komisjonile lõikes 1 osutatud esialgse loetelu kuue kuu jooksul alates
käesoleva määruse jõustumisest. 
4.           Komisjonile antakse volitused
võtta vastavalt artiklile 24 vastu delegeeritud õigusakte, et määrata lõike 3
kohaselt esitatud esialgse loetelu alusel kindlaks ELi standarditud
terminoloogia nende makseteenuste puhul, mis on tüüpilised vähemalt enamikus
liikmesriikides. ELi standarditud terminoloogia hõlmab tüüpiliste teenuste
ühtseid mõisteid ja määratlusi. 
5.           Pärast lõikes 4 osutatud
delegeeritud õigusaktide avaldamist Euroopa Liidu Teatajas võtab iga
liikmesriik lõike 4 kohaselt vastu võetud ELi standarditud terminoloogia
viivitamata üle lõikes 1 osutatud esialgsesse loetellu ja avaldab kõnealuse
loetelu. 
Artikkel 4
Teenuste hinnakiri ja
sõnastik 
1.           Liikmesriigid tagavad, et
enne tarbijaga maksekonto lepingu sõlmimist esitavad makseteenuse pakkujad
tarbijale teenuste hinnakirja, mis sisaldab artikli 3 lõikes 5 osutatud kõige
tüüpilisemate teenuste loetelu ning iga teenuse puhul kohaldatavaid tasusid. 
2.           Kui üht või mitut lõikes 1
osutatud makseteenust pakutakse finantsteenuste paketi osana, märgitakse
teenuste hinnakirjas, millised lõikes 1 osutatud teenused kuuluvad paketti,
kogu teenustepaketi puhul kohaldatav tasu ja mis tahes selliste teenuste puhul
kohaldatav tasu, millele ei ole osutatud lõikes 1. 
3.           Teenuste hinnakirja esimese
lehekülje ülaosas ühise sümboli kõrval esitatakse silmapaistvalt pealkiri
„Teenuste hinnakiri”, mis eristab seda teistest dokumentidest.
4.           Liikmesriigid tagavad, et
makseteenuse pakkujad teevad tarbijatele kättesaadavaks sõnastiku, mis sisaldab
vähemalt artiklis 1 osutatud makseteenuste loetelu ja sellega seotud mõisteid. 
5.           Liikmesriigid kehtestavad
makseteenuse pakkujatele kohustuse tagada, et sõnastik on selges, üheselt
mõistetavas ja mittetehnilises keeles. 
6.           Makseteenuse pakkujad
tagavad, et teenuste hinnakiri ja sõnastik on püsival andmekandjal tarbijatele
kogu aeg tasuta kättesaadav tarbijatele juurdepääsetavates ruumides ning
elektrooniliselt makseteenuse pakkujate veebisaitidel. 
7.           Komisjonile antakse volitused
võtta artikli 26 kohaselt vastu rakendusaktid, et määrata kindlaks teenuste
hinnakirja vorming, ühine sümbol ja järjekord, milles esitatakse teenuste
hinnakirjas artikli 3 lõikes 5 osutatud teenused. 
Artikkel 5
Makstud tasude ülevaade
1.           Liikmesriigid tagavad, et
makseteenuse pakkujad esitavad vähemalt kord aastas tarbijale ülevaate kõigist
tema maksekontoga seoses makstud tasudest. 
2.           Lõikes 1 osutatud ülevaade
sisaldab järgmist teavet:
(a)         
iga teenuse eest nõutud tasu määr, teenuse
kasutamise kordade arv asjaomasel ajavahemikul ning kuupäev, mil teenust
kasutati;
(b)         
asjaomasel ajavahemikul osutatud iga teenuse eest
makstud tasude kogusumma; 
(c)         
asjaomasel ajavahemikul osutatud kõigi teenuse eest
makstud tasude kogusumma.
3.           Makstud tasude ülevaate
esimese lehekülje ülaosas ühise sümboli kõrval esitatakse silmapaistvalt
pealkiri „Makstud tasude ülevaade”, mis eristab seda teistest dokumentidest.
4.           Komisjonile antakse volitused
võtta artikli 26 kohaselt vastu rakendusaktid, et määrata kindlaks makstud
tasude ülevaate vorming, ühine sümbol ja järjekord, milles esitatakse ülevaates
artikli 3 lõikes 5 osutatud teenused. 
Artikkel 6
Lepinguline ja äriteave
1.           Liikmesriigid tagavad, et
makseteenuse pakkujad kasutavad asjakohastel juhtudel lepingulises ja äriteabes
mõisteid ja määratlusi, mis on esitatud artikli 3 lõike 5 kohases kõige
tüüpilisemate makseteenuste loetelus. 
2.           Makseteenuse pakkujad võivad
kasutada lepingulises ja äriteabes oma teenuste tähistamiseks ärinimesid, tingimusel,
et nad asjakohasel juhul esitavad vastava mõiste, mis on kindlaks määratud
artikli 3 lõike 5 kohases loetelus. Makseteenuse pakkujad ei kasuta ärinimesid
teenuste hinnakirjas ja makstud tasude ülevaates.
Artikkel 7
Võrdlusveebisaidid
1.           Liikmesriigid tagavad, et
tarbijatel on juurdepääs vähemalt ühele veebisaidile, kus võrreldakse tasusid,
mida makseteenuse pakkujad nõuavad maksekontoga seotud teenuste eest
liikmesriigi tasandil lõigete 2 ja 3 kohaselt. 
2.           Liikmesriigid näevad ette
vabatahtliku akrediteerimissüsteemi, mida kohaldatakse eraettevõtjate
hallatavate veebisaitide suhtes, kus võrreldakse tasusid, mida makseteenuse
pakkujad nõuavad maksekontoga seotud teenuste eest. Akrediteeringu saamiseks
peavad eraettevõtjate hallatavad veebisaidid vastama järgmistele tingimustele:
(a)         
tegutsema sõltumatult mis tahes makseteenuse
osutajast; 
(b)        
olema lihtsas ja arusaadavas keeles ning vajaduse
korral kasutama artikli 3 lõikes 5 osutatud mõisteid;
(c)         
pakkuma ajakohastatud teavet;
(d)         
andma piisavalt laia ülevaate maksekontoturust;
(e)         
hõlmama tõhusat päringute ja kaebuste esitamise ja
käsitlemise korda.
3.           Kui ühtegi veebisaiti ei ole
akrediteeritud lõike 2 kohaselt, tagavad liikmesriigid, et luuakse artiklis 20
osutatud pädeva asutuse või mis tahes teise pädeva asutuse hallatud veebisait.
Kui veebisait on akrediteeritud lõike 2 kohaselt, võivad liikmesriigid
otsustada, et luuakse artiklis 20 osutatud pädeva asutuse või mis tahes teise
pädeva asutuse hallatud täiendav veebisait. Veebisaidid, mida haldab pädev
asutus lõike 1 kohaselt, peavad vastama lõike 2 punktides a–e sätestatud
tingimustele.
4.           Liikmesriikidel on õigus
keelduda akrediteeringu andmisest eraettevõtjatele või tühistada akrediteering,
kui ei suudeta täita lõike 2 kohaseid kohustusi.
5.           Liikmesriigid tagavad, et
tarbijatele on kättesaadav piisav teave lõikes 1 osutatud veebisaitide kohta.
Vajaduse korral hõlmab see akrediteeritud võrdlusveebisaitide avaliku registri
pidamist.
Artikkel 8
Kombineeritud kontod
1.           Liikmesriigid tagavad, et
juhul, kui maksekontot pakutakse kombineeritult koos muu teenuse või tootega,
teavitab makseteenuse pakkuja tarbijat sellest, kas on võimalik osta
maksekontot eraldi, ja esitab eraldi teabe kulude ja tasude kohta, mis on
seotud iga kombineeritult pakutava toote ja teenusega. 
2.           Lõiget 1 ei kohaldata, kui
koos maksekontoga pakutakse ainult direktiivi 2007/64/EÜ artikli 4 lõikes 3
kindlaks määratud makseteenuseid.
III PEATÜKK
ÜLEVIIMINE
Artikkel 9
Üleviimisteenuse pakkumine
Liikmesriigid tagavad, et makseteenuse
pakkujad pakuvad artiklis 10 kirjeldatud üleviimisteenust mis tahes tarbijale,
kellel on maksekonto liidus asuva makseteenuse pakkuja juures.
Artikkel 10
Üleviimisteenus
1.           Liikmesriigid tagavad, et
üleviimisteenuse algatab vastuvõttev makseteenuse pakkuja ja seda pakutakse vastavalt
lõigetes 2–7 sätestatud eeskirjadele.
2.           Üleviimisteenuse algatab
vastuvõttev makseteenuse pakkuja. Vastuvõttev makseteenuse pakkuja taotleb
tarbijalt üleviimisteenuse osutamiseks kirjalikku luba. Luba võimaldab tarbijal
anda edastavale makseteenuse pakkujale konkreetse nõusoleku lõike 3 punktides e
ja f osutatud iga toimingu tegemiseks ning anda vastuvõtvale makseteenuse
pakkujale konkreetse nõusoleku lõike 4 punktides c ja d ning lõikes 5 osutatud
iga toimingu tegemiseks. Luba võimaldab tarbijal eraldi taotleda, et edastav
makseteenuse pakkuja edastab lõike 3 punktides a ja b osutatud teabe. Loas
määratakse kindlaks ka kuupäev, millest alates hakatakse korduvmakseid tegema
vastuvõtva makseteenuse pakkuja juures avatud kontolt.
3.           Ühe tööpäeva jooksul alates
lõikes 2 osutatud loa saamisest nõuab vastuvõttev makseteenuse pakkuja, et
edastav makseteenuse pakkuja teeks järgmist:
(a)         
edastab vastuvõtvale makseteenuse pakkujale ja kui
tarbija seda lõike 2 kohaselt eraldi taotleb, tarbijale kõigi olemasolevate
kreeditkorralduste püsikorralduste ja võlgnikupoolsete otsekorralduste
volituste loetelu;
(b)         
edastab vastuvõtvale makseteenuse pakkujale ja kui
tarbija seda lõike 2 kohaselt eraldi taotleb, tarbijale olemasoleva teabe
sissetulevate kreeditkorralduste ja võlausaldajapoolsete otsekorralduste kohta,
mis on täidetud tarbija kontol viimase 13 kuu jooksul; 
(c)         
edastab vastuvõtvale makseteenuse pakkujale mis
tahes täiendava teabe, mida vastuvõttev makseteenuse pakkuja peab vajalikuks
üleviimise teostamiseks;
(d)         
kui edastaval makseteenuste pakkujal puudub
süsteem, millega püsikorraldused ja otsekorraldused suunata automaatselt ümber
kontole, mida tarbija hoiab vastuvõtva makseteenuse pakkuja juures, peatab ta
püsikorraldused ja lõpetab otsekorralduste vastuvõtmise loas kindlaks määratud
kuupäeval;
(e)         
kui tarbija on andnud lõike 2 kohaselt konkreetse
nõusoleku, edastab mis tahes järelejäänud positiivse kontojäägi vastuvõtva
maksteenuse pakkuja juures avatud või hoitavale kontole tarbija poolt kindlaks
määratud kuupäeval; ning
(f)           
kui tarbija on andnud lõike 2 kohaselt konkreetse
nõusoleku, sulgeb edastava makseteenuse pakkuja juures hoitava konto tarbija
poolt kindlaks määratud kuupäeval.
4.           Pärast edastavalt
makseteenuse pakkujalt lõikes 3 osutatud teabe saamist teeb vastuvõttev makseteenuse
pakkuja järgmist:
(a)         
seab seitsme kalendripäeva jooksul sisse tarbija
nõutud kreeditkorralduste püsikorraldused ja täidab neid alates loas kindlaks
määratud päevast; 
(b)         
võtab vastu otsekorraldusi alates loas kindlaks
määratud päevast;
(c)         
kui tarbija on andnud lõike 2 kohaselt konkreetse
nõusoleku, teatab maksjatele, kes teevad tarbija maksekontole korduvaid
kreeditkorraldusi, tarbija sellise konto andmed, mis tarbijal on vastuvõtva
makseteenuse pakkuja juures. Kui vastuvõtval makseteenuse pakkujal ei ole kogu
teavet, mida ta peab maksjale edastama, palub ta tarbijal või edastaval
makseteenuse pakkujal puuduva teabe esitada;
(d)         
kui tarbija on andnud lõike 2 kohaselt konkreetse
nõusoleku, teatab makse saajatele, kes kasutavad otsekorraldusi raha
ülekandmiseks tarbija kontolt, tarbija sellise konto andmed, mis tarbijal on
vastuvõtva makseteenuse pakkuja juures, ja kuupäeva, millest alates teostatakse
otsekorraldusi kõnealuselt kontolt. Kui vastuvõtval makseteenuse pakkujal ei
ole kogu teavet, mida ta peab makse saajale edastama, palub ta tarbijal või
edastaval makseteenuse pakkujal puuduva teabe esitada;
(e)         
kui tarbija soovib isiklikult esitada punktides c
ja d osutatud teavet, esitab tarbijale standardkirjad, milles on märgitud uue
konto andmed ja loas kindlaks määratud alguskuupäev. 
5.           Kui tarbija on andnud lõike 2
kohaselt konkreetse nõusoleku, võib vastuvõttev makseteenuse pakkuja teostada
üleviimiseks vajalikke täiendavaid toiminguid.
6.           Pärast vastuvõtvalt
makseteenuse pakkujalt taotluse saamist teeb edastav makseteenuse pakkuja
järgmist: 
(a)         
saadab seitsme kalendripäeva jooksul alates
taotluse saamisest vastuvõtvale makseteenuse pakkujale lõike 3 punktides a, b
ja c osutatud teabe;
(b)         
kui edastaval makseteenuste pakkujal puudub
süsteem, millega püsikorraldused ja otsekorraldused suunata automaatselt ümber
kontole, mida tarbija hoiab vastuvõtva makseteenuse pakkuja juures, peatab ta
mis tahes püsikorraldused ja lõpetab otsekorralduste vastuvõtmise maksekontol
vastuvõtva makseteenuse pakkuja nõutud kuupäeval;
(c)         
kannab maksekontolt järelejäänud positiivse
kontojäägi üle vastuvõtva makseteenuse pakkuja juures hoitavale kontole; 
(d)         
sulgeb maksekonto; 
(e)         
teostab lõike 5 kohaselt üleviimiseks vajalikud mis
tahes täiendavad toimingud.
7.           Ilma et see piiraks
direktiivi 2007/64/EÜ artikli 55 lõike 2 kohaldamist, ei peata edastav
makseteenuse pakkuja makseviise enne vastuvõtva makseteenuse pakkujaga kokku
lepitud kuupäeva.
8.           Liikmesriigid tagavad, et
lõigete 1­7 sätteid kohaldatakse ka juhul, kui üleviimisteenuse on algatanud
teises liikmesriigis asuv makseteenuse pakkuja. 
9.           Lõikes 8 osutatud juhul
kahekordistatakse lõigetes 3, 4 ja 6 osutatud tähtaega. Käesolev säte
vaadatakse läbi vastavalt artiklile 27.
Artikkel 11
Üleviimisteenusega seotud
tasud
1.           Liikmesriigid tagavad, et
tarbijatel on juurdepääs isikustatud teabele olemasolevate püsikorralduste ja
otsekorralduste kohta, mida edastav või vastuvõttev makseteenuse pakkuja hoiab
tasuta. 
2.           Liikmesriigid tagavad, et
edastav makseteenuse pakkuja edastab teabe, mida vastuvõttev makseteenuse
pakkuja on nõudnud artikli 10 lõike 6 punkti a kohaselt, ilma tarbijalt või
vastuvõtvalt makseteenuse pakkujalt tasu nõudmata.
3.           Liikmesriigid tagavad, et mis
tahes võimalikud tasud, mida edastav makseteenuse pakkuja nõuab tarbijalt tema
juures oleva maksekonto sulgemise eest, määratakse kindlaks vastavalt
direktiivi 2007/64/EÜ artikli 45 lõikele 2.
4.           Liikmesriigid tagavad, et mis
tahes võimalikud tasud, mida edastav või vastuvõttev makseteenuse pakkuja nõuab
tarbijalt artikli 10 kohase mis tahes teenuse eest, välja arvatud lõigetes 1–3
osutatud teenused, on asjakohased ja kooskõlas kõnealuse makseteenuse pakkuja
tegelike kuludega.
Artikkel 12
Tarbijate rahaline kahju 
1.           Liikmesriigid tagavad, et mis
tahes rahalise kahju, mida tarbija kannab tulenevalt sellest, et
üleviimisprotsessis osalev makseteenuse pakkuja ei täida artikli 10 kohaseid
kohustusi, katab kõnealune makseteenuse pakkuja.
2.           Tarbijad ei pea kandma mingit
kahju, mis tuleneb maksja või makse saaja vigadest või viivitustest tarbija maksekonto
üksikasjade ajakohastamisel. 
Artikkel 13
Üleviimisteenuse kohta
esitatav teave 
1.           Liikmesriigid tagavad, et
makseteenuse pakkujad teevad üleviimisteenuse kohta tarbijatele kättesaadavaks
järgmise teabe: 
(a)         
edastava ja vastuvõtva makseteenuse pakkuja
ülesanded igas üleviimisprotsessi etapis, nagu on kindlaks määratud artiklis
10; 
(b)         
vastavate etappide lõpuleviimise tähtaeg; 
(c)         
üleviimisprotsessi eest nõutavad võimalikud tasud; 
(d)         
mis tahes teave, mida tarbija peab esitama; 
(e)         
artiklis 21 osutatud vaidluste kohtuvälise
lahendamise kord. 
2.           Teave esitatakse tasuta
püsival andmekandjal kõigis makseteenuse pakkuja filiaalides, kuhu tarbijal on
juurdepääs, ja see on pakkuja veebisaidil kogu aeg elektrooniliselt
kättesaadav.
IV PEATÜKK
JUURDEPÄÄS MAKSEKONTOLE
Artikkel 14
Diskrimineerimiskeeld
Liikmesriigid tagavad, et liidus seaduslikult
elavaid tarbijaid ei diskrimineerita kodakondsuse või elukoha alusel, kui nad
taotlevad maksekontot või soovivad sellele juurdepääsu liidus.
Artikkel
15
Põhimaksekontole juurdepääsu
õigus
1.           Liikmesriigid tagavad, et
vähemalt üks tema territooriumil asuv makseteenuse pakkuja pakub tarbijatele
põhimaksekontot. Liikmesriigid tagavad, et põhimaksekontot ei paku mitte ainult
sellised makseteenuse pakkujad, kes pakuvad kontot üksnes internetipanganduse
rakenduste kaudu. 
2.           Liikmesriigid tagavad, et
liidus seaduslikult elavatel tarbijatel on õigus avada ja kasutada lõike 1
kohaselt kindlaks määratud makseteenuse pakkuja või pakkujate juures
põhimaksekontot. Sellist õigust kohaldatakse olenemata tarbija elukohast.
Liikmesriigid tagavad, et kõnealuse õiguse kasutamine ei ole tarbija jaoks
ülemäära keeruline ega tülikas. Enne põhimaksekonto avamist kontrollivad
makseteenuse pakkujad, kas tarbijal on või ei ole maksekonto asjaomase
liikmesriigi territooriumil.
3.           Makseteenuse pakkujad ei või
põhimaksekontole juurdepääsu taotlust tagasi lükata, välja arvatud järgmistel
juhtudel:
(a)         
kui tarbijal juba on asjaomase liikmesriigi
territooriumil asuva makseteenuse pakkuja juures maksekonto, mis võimaldab tal
kasutada artikli 17 lõikes 1 osutatud makseteenuseid;
(b)         
kui direktiivi 2005/60/EÜ II peatükiga ette nähtud
tingimused ei ole täidetud. 
4.           Liikmesriigid tagavad, et
lõikes 3 osutatud juhtudel teatab makseteenuse pakkuja viivitamata kirjalikult
ja tasuta tarbijale taotluse tagasilükkamisest, välja arvatud juhul, kui
selline avalikustamine on vastuolus riigi julgeoleku või avaliku poliitikaga. 
5.           Liikmesriigid tagavad, et
lõike 3 punktis b osutatud juhtudel võtab makseteenuse pakkuja direktiivi
2005/60/EÜ III peatüki kohaselt asjakohaseid meetmeid. 
6.           Liikmesriigid tagavad, et
juurdepääs põhimaksekontole ei sõltu täiendavate teenuste ostmisest.
Artikkel 16
Põhimaksekonto tunnused
1.           Liikmesriigid tagavad, et
põhimaksekonto hõlmab järgmisi makseteenuseid:
(a)         
teenused, mis võimaldavad teha kõiki toiminguid,
mida on vaja maksekonto avamiseks, kasutamiseks ja sulgemiseks;
(b)         
teenused, mis võimaldavad raha kandmist
maksekontole;
(c)         
teenused, mis võimaldavad sularaha väljavõtmist
maksekontolt kogu liidus;
(d)         
järgmiste maksetehingute tegemine liidus:
(1)         
otsekorraldused;
(2)         
maksekaardiga tehtavad maksetehingud, sealhulgas
internetimaksed;
(3)         
kreeditkorraldused. 
2.           Liikmesriigid määravad kõigi
lõikes 1 osutatud teenuste puhul kindlaks miinimumarvu toiminguid, mida
pakutakse tarbijale artiklis 17 osutatud võimaliku tasu eest. Toimingute
miinimumarv on mõistlik ja kooskõlas asjaomase liikmesriigi tavapärase
äritavaga.
3.           Liikmesriigid tagavad, et
tarbija saab oma põhimaksekontolt maksetehinguid hallata ja algatada
makseteenuse pakkuja internetipanganduse rakenduste kaudu, kui need on olemas.
4.           Liikmesriigid tagavad, et
tarbijale ei pakuta koos põhimaksekontoga mis tahes arvelduskrediiti.
Artikkel 17
Seotud tasud
1.           Liikmesriigid tagavad, et
makseteenuse pakkujad pakuvad artiklis 16 osutatud teenuseid tasuta või
mõistliku tasu eest.
2.           Liikmesriigid tagavad, et
raamlepingu kohaste tarbija kohustuste täitmatajätmise eest tarbijalt nõutavad
tasud on mõistlikud.
3.           Liikmesriigid tagavad, et
pädevad asutused määravad kindlaks, milline on mõistlik tasu, ühe või mitme
järgmise kriteeriumi alusel:
(a)         
riigi elanike sissetuleku tase;
(b)         
kõnealuses liikmesriigis maksekontoga seotud
keskmised tasud;
(c)         
põhimaksekonto pakkumisega seotud kogukulud;
(d)         
riigi tarbijahinnad.
4.           Pädevate asutuste
abistamiseks töötab EBA määruse (EL) nr 1093/2010 artikli 16 kohaselt välja
suunised. 
Artikkel 18
Raamleping ja lõpetamine
1.           Põhimaksekontole juurdepääsu
võimaldavate raamlepingute suhtes kohaldatakse direktiivi 2007/64/EÜ sätteid,
kui ei ole teisiti ette nähtud lõigetega 2 ja 3.
2.           Makseteenuse pakkuja võib
ühepoolselt lõpetada raamlepingu, kui vähemalt üks järgmistest tingimustest on
täidetud:
(a)          
tarbija tahtlikult kasutas kontot mis tahes
kuritegelikul eesmärgil;
(b)         
rohkem kui 12 järjestikuse kuu jooksul ei ole
tehtud kontol tehinguid; 
(c)          
tarbija teadlikult esitas ebaõiget teavet, et saada
juurdepääsu põhimaksekontole, kui õige teabe esitamise korral ei oleks ta
sellist õigust olnud;
(d)         
tarbija ei ela enam seaduslikult liidus või ta on
hiljem avanud teise maksekonto liikmesriigis, kus tal juba on põhimaksekonto.
3.           Liikmesriigid tagavad, et
juhul, kui makseteenuse pakkuja lõpetab põhimaksekonto lepingu, teavitab ta
vähemalt kahe kuu jooksul enne lõpetamise jõustumist tarbijat kirjalikult ja
tasuta lepingu lõpetamise põhjustest.
Artikkel 19
Üldteave põhimaksekontode
kohta
1.           Liikmesriigid tagavad, et
võetakse meetmeid, et tõsta üldsuse teadlikkust põhimaksekonto kättesaadavusest
ja hinnatingimustest, põhimaksekontole juurdepääsu õiguse kasutamise korrast
ning vaidluste kohtuvälisele lahendamisele juurdepääsu meetoditest.
2.           Liikmesriigid tagavad, et
makseteenuse pakkujad teevad tarbijale kättesaadavaks teabe pakutavate
põhimaksekontode konkreetsete omaduste, kontodega seotud tasude ja kontode
kasutustingimuste kohta. Samuti tagavad liikmesriigid, et tarbijat teavitatakse
sellest, et täiendavate teenuste ostmine ei ole põhimaksekontole juurdepääsu
saamiseks kohustuslik.
V
PEATÜKK
PÄDEVAD ASUTUSED JA VAIDLUSTE KOHTUVÄLINE LAHENDAMINE
Artikkel 20
Pädevad asutused
1.           Liikmesriigid määravad pädevad
asutused, et tagada käesoleva direktiivi tõhus järgimine ja selle seire.
Kõnealused pädevad asutused võtavad sellise järgimise tagamiseks kõik vajalikud
meetmed. Pädevad asutused on makseteenuse pakkujatest sõltumatud. Nad on
pädevad asutused määruse 1093/2010 artikli 4 lõike 2 tähenduses.
2.           Lõikes 1 osutatud asutustel
on kõik nende ülesannete täitmiseks vajalikud volitused. Kui käesoleva
direktiivi tõhusa järgimise tagamiseks ja seireks on määratud mitu pädevat
asutust, tagavad liikmesriigid nende asutuste tiheda koostöö, et asutused
saaksid oma ülesandeid tõhusalt täita.
3.           Liikmesriigid teatavad
komisjonile lõike 1 kohaselt määratud pädevad asutused ühe aasta jooksul pärast
käesoleva direktiivi jõustumist. Nad teavitavad komisjoni kõnealuste asutuste ülesannete
mis tahes jaotusest. Liikmesriigid teavitavad komisjoni kõnealuste asutuste
määramise ja vastavate ülesannetega seotud mis tahes muudatustest.
Artikkel 21
Vaidluste kohtuväline
lahendamine
Liikmesriigid tagavad, et tarbijatel on
juurdepääs tulemuslikele ja tõhusatele kohtuvälistele kahju hüvitamise
menetlustele, et lahendada käesoleva direktiivi kohaste õiguste ja kohustustega
seotud vaidlusi. 
VI
PEATÜKK
KARISTUSED
Artikkel 22
Haldusmeetmed ja -karistused
Liikmesriigid näevad ette eeskirjad selliste
haldusmeetmete ja -karistuste kohta, mida kohaldatakse käesoleva direktiivi
alusel vastu võetud siseriiklike õigusaktide rikkumise korral, ning võtavad
kõik vajalikud meetmed, et tagada nende rakendamine. Sellised haldusmeetmed ja
-karistused on tõhusad, proportsionaalsed ja hoiatavad.
VII
PEATÜKK
LÕPPSÄTTED
Artikkel 23 
Delegeeritud õigusaktid
Komisjonile antakse volitused võtta artikli 24
kohaselt vastu delegeeritud õigusakte seoses artikli 3 lõikega 4.
Artikkel 24 
Delegeeritud volituste
rakendamine
1.           Komisjonile antakse õigus
võtta vastu delegeeritud õigusakte käesolevas artiklis sätestatud tingimustel.
2.           Artikliga 23 antud volitused
antakse määramata ajaks alates käesoleva direktiivi jõustumisest.
3.           Euroopa Parlament ja nõukogu
võivad artiklis 23 osutatud volituste delegeerimise igal ajal tagasi võtta.
Tagasivõtmise otsusega lõpetatakse otsuses nimetatud volituste delegeerimine.
Otsus jõustub järgmisel päeval pärast selle avaldamist Euroopa Liidu
Teatajas või otsuses kindlaks määratud hilisemal kuupäeval. See ei mõjuta
juba jõustunud delegeeritud õigusaktide kehtivust.
4.           Niipea kui komisjon on
delegeeritud õigusakti vastu võtnud, teeb ta selle samal ajal teatavaks Euroopa
Parlamendile ja nõukogule.
5.           Artikli 23 kohaselt vastu
võetud delegeeritud õigusakt jõustub üksnes juhul, kui Euroopa Parlament ega
nõukogu ei ole kahe kuu jooksul pärast õigusakti teatavakstegemist Euroopa
Parlamendile ja nõukogule esitanud selle suhtes vastuväiteid või kui Euroopa
Parlament ja nõukogu on enne selle tähtaja möödumist komisjonile teatanud, et
nad ei esita vastuväiteid. Euroopa Parlamendi või nõukogu algatusel võib seda
tähtaega pikendada kahe kuu võrra.
Artikkel 25
Rakendusaktid
1.           Artiklite 4 ja 5 kohaste
rakendusaktide vastuvõtmisel aitab komisjoni Euroopa panganduskomitee, mis
asutati komisjoni otsusega 2004/10/EÜ. Kõnealune komitee on komitee määruse
(EL) nr 182/2011 tähenduses.
2.           Kui on viidatud käesolevale
lõikele, kohaldatakse määruse (EL) nr 182/2011 artiklit 5.
Artikkel 26
Hindamine
Esimest korda kolme aasta jooksul pärast
käesoleva direktiivi jõustumist ja seejärel iga kahe aasta järel esitavad
liikmesriigid komisjonile järgmise teabe:
(a)         
artikli 3–6 sätete järgimine makseteenuse pakkujate
poolt;
(b)         
artikli 7 kohaste akrediteeritud
võrdlusveebisaitide arv; 
(c)         
üleviidud maksekontode arv, üleviimise eest võetud
keskmine tasu ja üleviimisest keeldumise juhtude arv; 
(d)         
avatud põhimaksekontode arv, keeldumiste arv ja
põhjused ning asjaomased tasud.
Artikkel 27
Läbivaatamisklausel
1.           Viie aasta jooksul pärast
käesoleva direktiivi jõustumist esitab komisjon Euroopa Parlamendile ja
nõukogule aruande käesoleva direktiivi kohaldamise kohta, lisades vajaduse
korral ettepaneku. 
2.           Tuginedes muu hulgas teabele,
mida liikmesriigid on esitanud lõike 26 kohaselt, hinnatakse läbivaatamisel,
kas tuleks muuta või ajakohastada põhimaksekontoga seotud teenuste loetelu,
võttes arvesse makseviiside ja tehnoloogia arengut.
3.           Samuti hinnatakse
läbivaatamisel, kas artikli 10 lõikega 9 kehtestatud pikendatud tähtaegu tuleks
säilitada pikemaks ajavahemikuks ning kas lisaks artiklite 7 ja 8 kohaselt
võetud meetmetele tuleks võtta täiendavaid meetmeid seoses võrdlusveebisaitide
ja kombineeritud pakkumistega.
Artikkel 28
Ülevõtmine 
1.           Liikmesriigid võtavad vastu
ja avaldavad käesoleva direktiivi järgimiseks vajalikud õigus- ja haldusnormid
hiljemalt [üks aasta pärast käesoleva direktiivi jõustumist]. Nad edastavad
kõnealuste normide teksti viivitamata komisjonile.
2.           Liikmesriigid kohaldavad neid
norme alates ühe aasta möödumisest käesoleva direktiivi jõustumisest. 
3.           Kui liikmesriigid need
meetmed vastu võtavad, lisavad nad nendesse meetmetesse või nende meetmete
ametliku avaldamise korral nende juurde viite käesolevale direktiivile. Sellise
viitamise viisi näevad ette liikmesriigid.
4.           Liikmesriigid edastavad
komisjonile käesoleva direktiiviga reguleeritavas valdkonnas nende vastu võetud
põhiliste siseriiklike õigusnormide teksti.
Artikkel 29
Jõustumine
Käesolev direktiiv jõustub kahekümnendal
päeval pärast selle avaldamist Euroopa Liidu Teatajas. 
Artikkel 30
Adressaadid
Käesolev
direktiiv on adresseeritud liikmesriikidele kooskõlas aluslepingutega.
Brüssel,
Euroopa Parlamendi nimel                           Nõukogu
nimel
president                                                        eesistuja
[1]               http://ec.europa.eu/commission_2010-2014/barnier/headlines/news/2012/10/20121003_en.htm
[2]               „Ühtse
turu akt II - Üheskoos uue majanduskasvu eest”, COM(2012) 573, 3. oktoober 2012,
lk 16.
[3]               „Komisjoni
2013. aasta tööprogramm”, COM(2012) 629, 23. oktoober 2012, I lisa, lk 5.
[4]               Eurobaromeeter.
[5]               Maailmapanga aruanne.
[6]               Komisjoni teatis „Sotsiaalsed
investeeringud majanduskasvu ja ühtekuuluvuse edendamiseks”, COM (2013)83, 20.
veebruar 2013.
[7]               Näiteks
Iirimaal tehakse ainult 40 % sotsiaaltoetusmaksetest maksekonto kaudu,
samas kui ülejäänud 52 % postkontori kaudu, vt Strategy for Financial Inclusion, Steering Group on Financial Inclusion,
Iirimaa rahandusministeerium, juuni 2011, lk 14, http://www.finance.gov.ie/documents/publications/reports/2011/Fininclusreport2011.pdf. Samuti hinnatakse, et „mitteelektrooniliste maksesüsteemide
kasutamisega kaasneb majandusele lisakulu ligikaudu 1 miljard eurot aastas.”
Iirimaa makseteenuste organisatsiooni liikmete 2007. aasta uuring [….], lk 18. Sarnastele järeldustele
jõuti ka Saksamaal, kus Saksamaa Bundestagi koostatud aruandes finantsalase
kaasamise kohta kinnitati, et sotsiaaltoetuste mitteelektroonilise maksmisega
ametiasutuste poolt kaasnevad suured halduskulud, vt Bericht der Bundesregierung zur Umsetzung der
Empfehlungen des Zentralen Kreditausschusses zum Girokonto für jedermann, Drucksache 17/8312, Saksamaa Bundestag,
27.12.2011, lk 7. 
[8]               2011/442/EL: http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:32011H0442:EN:NOT
[9]               http://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/docs/inclusion/swd_2012_249_en.pdf
[10]             Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiiv 2005/60/EÜ, 26.
oktoober 2005, rahandussüsteemi rahapesu ja terrorismi rahastamise eesmärgil
kasutamise vältimise kohta.
[11]             Komisjoni talituste töödokument (mõjuhinnangu punkt 7, lk 56).
[12]             ELT C […], lk […].
[13]             ELT C […], lk […].
[14]             ELT C xx, xx.xx.xxxx, lk x.
[15]             ELT L 94, 30.3.2012, lk 22.
[16]             ELT L 309, 25.11.2005, lk 15.
[17]             EÜT L 281, 23.11.1995, lk 31.
[18]             ELT C 369, 17.12.2011, lk 14.
[19]             ELT L 267, 10.10.2009, lk 7.