CELEX: 51979PC0069
Language: da
Date: 1979-02-21
Title: FORSLAG TIL RAADETS DIREKTIV OM TILNAERMELSE AF MEDLEMSSTATERNES VED LOV ELLER ADMINISTRATIVT FASTSATTE BESTEMMELSER OM FORBRUGERKREDIT

Nr. C 80/4                                De Europæiske Fællesskabers Tidende                                 27. 3. 79
                                                            II
                                                  (Forberedende retsakter)
                                              KOMMISSION
              Forslag til Rådet direktiv om tilnærmelse af medlemsstaternes ved lov eller administrativt
                                       fastsatte bestemmelser om forbrugerkredit
                                 (Forelagt Rådet af Kommissionen den 27. februar 1979)
RÅDET FOR DE EUROPÆISKE                                         forskellene påvirker følgelig de frie varebevægelser
FÆLLESSKABER HAR —                                              og den fri udveksling af tjenesteydelser baseret på
                                                                kredit og hindrer dermed en harmonisk udvikling af
                                                                den økonomiske virksomhed i Fællesskabet som
under henvisning til traktaten om oprettelse af Det             helhed;
europæiske økonomiske Fællesskab, særlig artikel
 100,                                                           det er i Det europæiske økonomiske Fællesskabs
                                                                første program for en politik vedrørende forbrugerbe-
                                                                skyttelse og ^oplysning (') bl.a. bestemt, at forbru-
under henvisning til forslag fra Kommissionen,                  geren skal beskyttes mod urimelige kreditvilkår, og
                                                                at en harmonisering af de almindelige betingelser for
                                                                forbrugerkredit skal prioriteres højt;
under henvisning       til udtalelse  fra   Europa-Parla-
mentet,                                                         da af de ovennævnte årsager de gældende love i
                                                                medlemslandene angående forbrugerkredit direkte
                                                                påvirker fællesmarkedet;
under henvisning til udtalelse fra Det økonomiske og
sociale Udvalg, og                                              omfanget af de kreditter, der optages af Fællesska-
                                                                bets forbrugers for at dække private behov, er vokset
                                                                betydeligt gennem de seneste årtier; samlet viser det
ud fra følgende betragtninger:                                  fortsat en stigende tendens;
                                                                de optagne kreditters art har ændret sig i tidens løb;
Det europæiske økonomiske Fællesskabs medlemssta-               der er opstået nye former, der stadig er under udvik-
ters nugældende lovgivninger på forbrugerkreditom-              ling;
rådet er meget forskelligartede;
                                                                forbrugeren får ikke altid tilstrækkelig oplysning om
de forskelligartede lovbestemmelser i medlemslan-               de betingelser, hvorunder han får stillet en kredit til
dene vil kunne hindre indførelsen af en ordning, som            rådighed, prisen for denne kredit samt indholdet af
sikrer, at konkurrencen mellem kreditgiverne ikke               de indgående forpligtelser; ofte er de aftalemæssige
fordrejes inden for fællesmarkedet;                             betingelser i forbrugerens disfavør;
disse forskelle medfører skævheder i forbrugerbeskyt-
telsen i de forskellige medlemsstater, gør det vanskeli-        der kan opnås én bedre beskyttelse af forbrugeren
gere for forbrugeren at optage en forbrugerkredit i             ved udstedelse af visse minimumsbestemmelser for
en anden medlemsstat og påvirker de optagne kredit-             alle former for kredit; der bør dog udstedes specielle
ters omfang og art og ligeledes købet af varer og
tjenesteydelser;                                                (') EFT nr. C 92 af 25. 4. 1975, s. 1.
 ---pagebreak--- 27. 3. 79                             De Europæiske Fællesskabers Tidende                                  Nr. C 80/5
bestemmelser for overtrækningskreditter, der ydes          det tillades ikke, at kreditaftaler afviger fra de be-
eller bevilges af banker og andre finansieringsinsti-      stemmelser, der udstedes til gennemførelse af dette
tutter;                                                    direktiv;
det kan være nødvendigt at fastsætte forskellige
finansielle grænser over eller under hvilke dette direk-   bestemmelserne i dette direktiv forhindrer ikke, at
tivs bestemmelser i betragtning af de forskellige          medlemsstaterne træffer andre foranstaltninger med
økonomiske konsekvenser i hver mellemsstat ikke            henblik på beskyttelse af forbrugerne inden for
skal finde anvendelse; sådanne finansielle grænser         rammerne af de forpligtelser, som følger af traktaten
skal dog fastlægges ved en fællesskabsprocedure;           om oprettelse af Det europæiske økonomiske Fælles-
                                                           skab, særlig bestemmelserne om frie varebevægelser,
oplysninger om kreditomkostninger i form af rekla-         fri udveksling af tjenesteydelser og konkurrence —
mering eller som skiltning i kreditgiverens eller
kreditformidlerens forretningslokaler kan gøre det
lettere for forbrugeren at sammenligne de forskellige
tilbud; det skal være tilladt for medlemslandene
totalt at forbyde at forbrugeren opsøges uopfordret        UDSTEDT FØLGENDE DIREKTIV:
med henblik på indgåelse af en personlig kreditaf-
tale;
beskyttelsen af forbrugeren øges endvidere, når                                      Artikel 1
kreditaftaler udfærdiges skriftligt og indeholder
nøjagtige oplysninger om de vigtigste punkter i
                                                           1.    Dette   direktiv finder     anvendelse    på  kredit-
aftalen;
                                                           aftaler.
i tilfælde a^, at forbrugeren er i mora med beta-
lingen, må det forhindres, at kreditgiveren tager          2.     I henhold til dette direktiv forstås ved
tingen, der er leveret på kredit, tilbage samtidig med,
at forbrugeren alligevel er forpligtet til at betale; det  a) »forbruger« en fysisk person, der ikke i over-
bestemmes derfor, at kreditaftalen            anses for        vejende grad handler som led i erhvervsmæssig
ophævet, såfremt kreditgiveren tager tingen tilbage;           virksomhed;
i betragtning af den store betydning, som en kredit        b) »kreditgiver« en fysisk eller juridisk person, der
har for forbrugerens økonomiske og hyppigt også                som led i udøvelsen af erhvervsmæssig virk-
personlige situation, skal forbrugeren have ret til at         somhed yder en kredit;
opfylde sine forpligtelser, forud for forfaldstids-
punktet; han skal i så fald have de betalte renter og
                                                           c) »kreditaftale«, en aftale, i henhold til hvilken en
kreditomkostninger godtgjort de bestemmelser der er
                                                               kreditgiver yder en forbruger en kredit i form af
vedtaget af medlemslandene;
                                                               betalingsfrist, lån, lånetilsagn eller anden form for
                                                               finansieringsstøtte, og hvor forbrugeren tilbagebe-
ved overdragelse af fordringer i henhold til en kredit-        taler kreditten inklusive eventuelle renter og
aftale må forbrugerens stilling ikke forringes;                omkostninger i mere end et beløb;
anvendelsen     af   omsætningspapirer       inden    for  d) »effektiv årlig rente«, den samlede pris for
rammerne af kreditaftaler med en forbruger bør                 kreditten, udtrykt i procent pr. år af det samlede,
begrænses; checks må kun anvendes i deres funktion             ydede kreditbeløb og beregnet på grundlag af
af betalingsmiddel;                                            renter og samtlige omkostninger; beregningen af
                                                               den effektive årlige rente sker i overensstemmelse
såfremt kreditgiver og leverandør samarbejder i det            med de af medlemsstaterne fastsatte regler.
enkelte tilfælde, er det nødvendigt, at de hæfter
solidarisk for de af forbrugeren indbetalte beløb i
tilfælde af, at tingen ikke leveres eller ikke leveres     3.     Som kreditaftale i henhold til stk. 2 betragtes
aftalemæssigt; det er dog rimeligt, at kreditgiveren       også den aftale om levering af ting eller ydelser, der
ikke også hæfter for skader, som en defekt ting            indgås med en forbruger, og som
anretter på forbrugerens eller tredjemands øvrige
ejendele;                                                   a) finansieres ved hjælp af en kreditaftale mellem en
                                                               leverandør og en forbruger;
at passende forholdsregler efter de enkelte medlems-
landes eget valg, skal vedtages for at kontrollere          b) finansieres ved hjælp af en kreditaftale mellem en
kreditgiverne;                                                  kreditgiver og en forbruger, såfremt kreditgiveren
 ---pagebreak--- Nr. C 80/6                                 De Europæiske Fællesskabers Tidende                                  27. 3. 79
    samarbejder med leverandøren i forbindelse med                                     Artikel 4
    en aftale om levering af ting eller ydelser.
                                                              Medlemsstaterne kan forbyde, at man uden forud-
                                                             gående opfordring opsøger en forbruger på dennes
4.     Medlemsstaterne tilpasser dette direktivs bestem-      bopæl, arbejdsplads eller noget andet sted for at
melser til kreditaftaler, som en kreditformidler              fremsætte tilbud om indgåelse af en kreditaftale.
indgår med en forbruger.
                                                                                       Artikel 5
                          Artikel 2                           Den, der er rede til at indgå kreditaftaler eller til at
                                                              formidle indgåelse af kreditaftaler, skal i sine offent-
1.     Dette direktiv finder ikke anvendelse på               ligt tilgængelige forretningslokaler let læseligt angive
                                                              den årlige rente og de øvrige påløbende omkost-
a) kreditaftaler eller kredittilsagn, der først og frem-      ninger for de af ham ydede kreditter og/eller forbru-
    mest er bestemt for erhvervelse af ejendomsrettig-        gerens mulighed for at opnå et tilbud, som tilbudsgi-
    heder til en grund eller til en bygning, der alle-        veren skal respekteres, hvis han yder kreditten. I
    rede er opført, eller som skal opføres, eller             begge tilfælde skal han til nærmere orientering med
    bestemt for modernisering eller forbedring af en          eksempler på enkelte kreditbeløb angive den effek-
    bygning;                                                  tive årlige rente.
b) lejekontrakter;
                                                                                        Artikel 6
c) aftaler, særlig aftaler om levering af ting eller
    ydelser, hvor forbrugeren får højst tre måneders           1.    Kreditaftaler    udfærdiges    skriftligt.  Aftalen
    frist til betalingen af den i aftalen nævnte pris;        undertegnes af begge parter. For kreditgivers
                                                              vedkommende er den faksimile af den egenhændige
d) med forbehold af bestemmelserne i artikel 8,               underskrift tilstrækkelig. Forbrugeren får udleveret
    kreditaftaler i form af kredit på en løbende konto        en genpart af den skriftlige aftale.
    bevilget eller accepteret af et kredit- eller et finan-
    sieringsinstitut, bortset fra kreditkort;
                                                              2.     Den skriftlige aftale indeholder de væsentlige
e) beløb, hvis værdi ligger over eller under de af            aftalevilkår, herunder mindst følgende oplysninger:
    Kommissionen fastsatte kreditbeløb for en
    medlemsstat, fastsat efter begæring og i samråd           a) Kreditaftaler vedrørende levering af ting eller
    med denne medlemsstat.                                        ydelser:
                                                                  1. En beskrivelse af de ting eller ydelser, der
2.     Når bestemmelserne i stk. 1, litra e), ovenfor                 omfattes af aftalen;
anvendes, skal de omhandlede medlemsstater sikre
sig, at bestemmelserne vedrørende forbrugerkredit                 2. kontantprisen samt afbetalingsprisen,       såfremt
ikke omgås ved en særlig udformning af aftalerne, i                   denne er forskellig fra kontantprisen;
særdeleshed en fordeling af kreditbeløbet på flere
aftaler.                                                          3. den effektive årlige rente; når kontantprisen
                                                                      og afbetalingspriser er forskellige;
                                                                  4. størrelsen af en eventuel udbetaling samt
                           Artikel 3                                  forfaldstidspunktet, afdragenes antal og stør-
                                                                      relse;
Med forbehold af de almindelige bestemmelser om
vildledende og illoyal reklame skal reklamer, i hvilke            5. bestemmelserne vedrørende         prisnedslag    ved
en person erklærer sig rede til at ingå kreditaftaler                 tilbagebetaling før forfald;
eller til at formidle indgåelse af kreditaftaler, og i
hvilke omkostningerne ved kreditten angives, inde-
                                                                  6. hvem der har ejendomsretten, og på hvilke
holde en angivelse af samtlige omkostninger.
                                                                      betingelser forbrugeren opnår ejendomsret til
                                                                      de pågældende ting;
Er der anført en procentsats, skal den effektive årlige
renteligeledes anføres.                                           7. oplysninger om eventuel sikkerhed,
 ---pagebreak--- 27. 3. 79                                De Europæiske Fællesskabers Tidende                                Nr. C 80/7
b) Kreditaftaler vedrørende kreditkort:                       c) når et stiltiende accepteret overtræk strækker sig
                                                                   over en periode på mere end tre måneder, om
    1. Identitetsmærke på kreditkortet;                            den årlige rente og eventuelt beregnede omkost-
    2. kredittens eventuelle maksimumsbeløb;                       ninger samt om enhver ændring heri.
    3. eventuel årlig     rente   og    størrelsen    af alle
        omkostninger;
                                                                                       Artikel 9
    4. tilbagebetalingsvilkårene.
                                                               1.    Tager en kreditgiver på grundlag af ejen-
c) Andre kreditaftaler, der falder ind under dette            domsret eller anden ret til en i henhold til en kredit-
    direktivs anvendelsesområde:                               aftale leveret ting en sådan ting tilbage, anses kredit-
                                                              aftalen for ophævet.
    1. Kreditbeløbets størrelse eller kredittens maksi-
        mumsbeløb eller — for så vidt angår kredittil-
        sagn — størrelsen af eller maksimumsbeløbet            2.    Medlemsstaterne fastsætter regler med henblik
        for den kredit, der er stillet i udsigt;              på at sikre, at det ikke medfører en ugrundet ulempe
                                                              for nogle af parterne, at kreditgiver tager tingen
    2. den årlige rente og alle øvrige omkostninger;          tilbage.
    3. den effektive årlige rente, medmindre der er
        tale om et lånetilsagn, i hvilket fald renten skal
        specificeres den dag, lånet optages;                                          Artikel 10
    4. oplysninger om eventuel sikkerhed;                      Forbrugeren har ret til at opfylde sine forpligtelser i
    5. tilbagebetalingsvilkårene.                              henhold til en kreditaftale forud for forfaldstids-
                                                               punktet; renter og andre kreditomkostninger skal i
                                                               så fald godtgøres ham i henhold til bestemmelser,
                                                               der fastsættes af medlemsstaterne.
                         Artikel 7
                                                                                       Artikel 11
I medlemsstaternes lovgivning fastsættes retsvirknin-
gerne i tilfælde af, at bestemmelserne i artikel 6 ikke
overholdes.                                                    Overdrager kreditgiveren sine fordringer på forbru-
                                                               geren i henhold til en kreditaftale til tredjemand, kan
                                                               forbrugeren gøre indsigelse over for den pågældende
                                                               tredjemand — herunder også om modregning — for
                                                               så vidt der i henhold til kreditaftalen var tillagt eller
                         Artikel 8                             ville have været tillagt forbrugeren retten til indsi-
                                                               gelse over for kreditgiveren før overdragelsen.
Uanset undtagelsen i artikel 2, stk. 1, litra d), skal
forbrugeren skriftligt underrettes, når der er tale om
kredit på en løbende konto som nævnt i artikel 2,
stk. 1, litra d):                                                                      Artikel 12
 a) ved indgåelsen af aftalen,                                 Under anvendelse af kreditaftaler:
    — om kredittens eventuelle maksimumsbeløb,
                                                               a) er det ikke tilladt at bruge veksler, bortset fra
    — om den årlige rente og de omkostninger, der                  checks og egenveksler, uanset om de tjener som
         beregnes ved aftalens indgåelse, og om de                 sikkerhed eller som betalingsmiddel;
         betingelser, hvorunder den kan ændres,
                                                               b) må checks alene anvendes som betalingsmiddel."
    — om de betingelser, hvorunder              aftalen  kan
         ophæves;
                                                                                       Artikel 13
 b) under kreditaftalens forløb, om enhver ændring i
    den årlige rente og de beregnede omkostninger så            1.    Kan forbrugeren bevise, at det i artikel 1, stk.
    snart den indtræder. Oplysninger herom kan                 3, litra b), omhandlede samarbejde eksisterer, at
     gives i et kontoudtog, hvis disse udtog udsendes          tingen eller ydelsen ikke er leveret, og at forbrugeren
     regelmæssigt med en måneds mellemrum eller                ikke kan tillægges ansvaret herfor, og kan forbru-
     oftere;                                                   geren i medfør af gældende ret i den pågældende ret
 ---pagebreak--- Nr. C 80/fr                               De Europæiske Fællesskabers Tidende                                 27. 3. 79
i den pågældende medlemsstat af leverandøren                     somhed. Såfremt denne tilladelse trækkes tilbage,
forlange indbetalte beløb tilbagebetalt og nægte at              trækkes også myndighedernes tilladelse til at
betale, tilkommer'der ham samme ret over for kredit-             udøve virksomhed på forbrugerkreditområdet
giver.                                                           tilbage.
2.     På de i stk. 1 nævnte betingelser tilkommer det       2.     Den i stk. 1, litra c), nævnte institution har ret
forbrugeren samme rettigheder, såfremt der leveres           til at undersøge de indkomne klager, at rådgive den
en ting eller en ydelse, der ikke er i overensstem-          enkelte forbruger om den ham tilkommende retsbe-
melse med aftalen.                                           skyttelse og at indlede retssag for den enkelte
                                                             forbruger, såfremt han ikke vil gøre sin ret
3.     I de i stk. 1 og 2 ovenfor omhandlede tilfælde        gældende, men dog tiltræder, at institutionen
hæfter leverandør og kreditgiver solidarisk over for         indtræder i hans sted.
forbrugeren for den eventuelle tilbagebetaling af
indbetalte beløb.
                                                                                     Artikel 15
4.     Forbrugerens videregående krav på leveran-
døren samt kreditgivers krav på leverandøren berøres
ikke.                                                       De til gennemførelse af dette direktiv trufne bestem-
                                                            melser kan i forbindelse med kontraktligt indgåede
                                                            aftaler ikke fraviges til ugunst for forbrugeren.
                         Artikel 14
 1.    Medlemsstaterne fastsætter bestemmelser om,                                    Artikel 16
a) at personer, der ønsker at indgå eller at formidle        Medlemsstaterne kan med henblik på beskyttelse af
    kreditaftaler, skal have myndighedernes tilladelse       forbrugeren fastsætte eller bibeholde videregående
    hertil; eller                                           bestemmelser, i overensstemmelse med deres forplig-
b) at personer, der indgår kreditaftaler eller              telser i henhold til traktaten.
    formidler indgåelsen af kreditaftaler, skal kontrol-
    leres af myndighederne; eller
c) en institution til modtagelse af klager fra den                                   Artikel 17
    enkelte forbruger vedrørende kreditaftaler, som
    han har indgået eller modtaget forslag om, samt         1.     Medlemsstaterne træffer de nødvendige foran-
    til modtagelse af klager fra forbrugerorganisatio-
                                                            staltninger for at efterkomme dette direktiv inden 18
    nerne om kreditaftaler eller om kreditbetingelser,
                                                            måneder efter dets offentliggørelse og underretter
    som den enkelte forbruger har modtaget forslag
                                                            straks Kommissionen herom.
    om;
d) hvis de i stk. 1, litra a), ovenfor nævnte personer      2.     Medlemsstaterne        meddeler    Kommissionen
    svarer til definitionen i artikel 1 i det første        ordlyden af de vigtigste nationale retsregler, som de
    samordningsdirektiv         vedrørende     bankvirk-    udsteder på det område, der .omfattes af dette
    somhed ('), kan de først få myndighedernes tilla-       direktiv.
    delse til at udøve deres virksomhed, når de har
    modtaget en tilladelse til at udøve bankvirk-
                                                                                     Artikel 18
(') EFT nr. L 322 af 17. 12. 1977, s. 30.                   Dette direktiv er rettet til medlemsstaterne.