CELEX: 51989PC0271
Language: nl
Date: 1989-05-29
Title: GEWIJZIGD VOORSTEL VOOR EEN RICHTLIJN VAN DE RAAD TOT WIJZIGING VAN RICHTLIJN 87/102/EEG BETREFFENDE DE HARMONISATIE VAN DE WETTELIJKE EN BESTUURSRECHTELIJKE BEPALINGEN DER LID-STATEN INZAKE HET CONSUMENTENKREDIET

Nr. C 155/4                          Publikatieblad van de Europese Gemeenschappen                          23. 6. 89
                                                                II
                                                    (Voorbereidende besluiten)
                                                     COMMISSIE
              Gewijzigd voorstel voor een richtlijn van de Raad tot wijziging van Richtlijn 87/102/EEG be-
              treffende de harmonisatie van de wettelijke en bestuursrechtelijke bepalingen der Lid-Staten
                                              inzake het consumentenkrediet (')
                                                COM(89) 271 def. — SYN 132
              (Door de Commissie krachtens artikel 149, lid 3, van het EEG-Verdrag ingediend op 29 mei 1989)
                                                         (89/C 155/04)
              (') PB nr. C 155 van 14. 6. 1988, blz. 10.
                  OORSPRONKELIJK VOORSTEL                                           GEWIJZIGD VOORSTEL
DE RAAD VAN DE EUROPESE GEMEENSCHAPPEN,                            DE RAAD VAN DE EUROPESE GEMEENSCHAPPEN,
Gelet op het Verdrag tot oprichting van de Europese                Ongewijzigd
Economische Gemeenschap, inzonderheid op artikel
 100 A,
Gezien het voorstel van de Commissie,                              Ongewijzigd
In samenwerking met het Europese Parlement,                        Ongewijzigd
Gezien het advies van het Economisch en Sociaal Co-                Ongewijzigd
mité,
Overwegende dat het ter bevordering van de instelling              Ongewijzigd
en de werking van de interne markt en om de consumen-
ten een hoog beschermingsniveau te bieden, wenselijk is,
niettegenstaande de verschillen in de ontwikkeling van
bepaalde economieën, in de gehele Gemeenschap één
methode van berekening van het jaarlijkse kostenpercen-
tage van het krediet toe te passen;
Overwegende dat in artikel 5 van Richtlijn 87/102/EEG              Ongewijzigd
van de Raad (') de invoering van een communautaire
methode voor de berekening van het jaarlijkse kosten-
percentage van het krediet in het vooruitzicht is gesteld;
Overwegende dat het als een eerste stap naar de invoe-             Vervalt
ring van een dusdanige methode wenselijk is tot een pas-
sende wiskundige formule voor de berekening van het
jaarlijkse kostenpercentage te komen; dat het, ook al
moeten de kostenposten die bij de berekening van het
jaarlijkse kostenpercentage in aanmerking zullen moeten
worden genomen, nog worden bepaald, thans dienstig is
gemeenschappelijke regels betreffende een dusdanige
formule vast te stellen,
O PB nr. L 42 van 12. 2. 1987, blz. 48.
 ---pagebreak--- 23. 6. 89                            Publikatieblad van de Europese Gemeenschappen                             Nr. C 155/5
                   OORSPRONKELIJK VOORSTEL                                            GEWIJZIGD VOORSTEL
HEEFT DE VOLGENDE RICHTLIJN VASTGESTELD:                        HEEFT DE VOLGENDE RICHTLIJN VASTGESTELD:
                          Artikel 1                                                        Artikel 1
Richtlijn 87/102/EEG van de Raad wordt als volgt ge-            Richtlijn 87/102/EEG van de Raad wordt als volgt ge-
wijzigd :                                                      wijzigd :
   In artikel 1, lid 2, onder e), wordt de definitie van           1. Ongewijzigd
   „jaarlijks kostenpercentage" vervangen door: „jaar-
   lijkse kostenpercentage": de totale kosten van het
   krediet voor de consument, uitgedrukt in een percen-
   tage op jaarbasis van het verleende krediet en bere-
   kend overeenkomstig artikel 1 bis.".
2. Het volgende artikel, artikel 1 bis wordt ingevoegd:        2. Het volgende artikel, artikel 1 bis wordt ingevoegd:
    .Artikel 1 bis                                                 .Artikel 1 bis
   1.     Voor opgave van het jaarlijkse kostenpercentage          1. a) Het jaarlijkse kostenpercentage dat het percen-
   voor een krediet wordt het percentage dat de con-                     tage is dat op jaarbasis de contante waarden
   tante waarden van de door de kredietgever en de kre-                  van de door de kredietgever en de kredietnemer
   dietnemer aangegane of aan te gane verbintenissen                      aangegane of aan te gane verbintenissen (lenin-
   gelijk maakt, overeenkomstig de in bijlage II beschre-                 gen, aflossingen en kosten) gelijk maakt, wordt
   ven methode berekend.                                                 overeenkomstig de in bijlage II beschreven wis-
                                                                         kundige formule berekend.
                                                                      b) Een eenvoudig voorbeeld is opgenomen in bij-
                                                                         lage II. Bijlage III bevat verdere voorbeelden
                                                                         voor berekeningen.
   2.     Het jaarlijkse kostenpercentage wordt berekend              a) Voor de berekening van het jaarlijkse kosten-
   voor de datum waarop de kredietovereenkomst wordt                     percentage moeten de totale kosten van het kre-
   gesloten.                                                             diet voor de consument worden vastgesteld
                                                                         door daaronder elke kostenpost op te nemen
                                                                         die de consument moet betalen als voorwaarde
                                                                         voor de toekenning van het krediet, met inbe-
                                                                         grip van rente en alle andere kosten.
                                                                      b) Voor dit doel zullen de volgende kosten geen
                                                                         deel uitmaken van de totale kredietkosten voor
                                                                         de consument:
                                                                            i) door de consument te betalen kosten indien
                                                                               hij zijn verplichtingen in het kader van de
                                                                               kredietovereenkomst niet nakomt;
                                                                           ii) kosten die de consument bij een transactie
                                                                               inzake de koop van goederen of diensten
                                                                               moet betalen, ongeacht de vraag of hij con-
                                                                               tant koopt of door middel van het krediet;
 ---pagebreak--- Nr. C 155/6                   Publikatieblad van de Europese Gemeenschappen                                 23. 6. 89
            OORSPRONKELIJK VOORSTEL                                           GEWIJZIGD VOORSTEL
                                                                  iii) door de consument te betalen kosten in
                                                                       verband met de overmaking van gelden ter
                                                                       aflossing van het krediet en tot betaling van
                                                                       rente en andere kosten indien de kredietge-
                                                                       ver de consument dienaangaande speciale
                                                                       en bezwarende voorwaarden oplegt. Indien
                                                                       de kredietgever evenwel verplicht is kosten
                                                                       te betalen in verband met de ontvangst van
                                                                       betalingen van de consument inzake het
                                                                       krediet zullen deze kosten worden opgeno-
                                                                       men onder de totale kosten van het aan de
                                                                       consument verleende krediet indien de kre-
                                                                       dietgever deze kosten op de consument
                                                                       verhaalt;
                                                                   iv) kosten die door de consument moeten wor-
                                                                       den betaald of die verband houden met de
                                                                       diensten of voordelen welke beide het ge-
                                                                       volg zijn van de kredietovereenkomst en
                                                                       betaald moeten worden op grond van een
                                                                       verplichting die reeds bestond vóór de con-
                                                                       sument de kredietovereenkomst aanging
                                                                       (zoals lidmaatschapsgeld voor een club,
                                                                       vereniging of coöperatie);
                                                                    v) verzekeringspremies of garanties die niet
                                                                       bedoeld zijn als garantie of zekerheid voor
                                                                       de betaling aan de kredietgever in geval van
                                                                       dood, ziekte of werkloosheid van de consu-
                                                                       ment van een geldbedrag, gelijk aan het be-
                                                                       drag van het krediet, met rente en andere
                                                                       kosten, of gedeelten daarvan;
                                                                   vi) verzekeringspremies of garanties die, hoe-
                                                                       wel bedoeld om een dergelijke betaling te
                                                                       garanderen, desondanks niet worden be-
                                                                       taald overeenkomstig een door de krediet-
                                                                       gever aan de consument opgelegde ver-
                                                                       plichting en mitsdien niet kunnen worden
                                                                       aangemerkt als verschuldigd „als voor-
                                                                       waarde om het krediet te verkrijgen";
                                                                  vii) premies voor de verzekering van motor-
                                                                       voertuigen, tenzij de dekking hoger is dan
                                                                       het wettelijke vereiste voor verzekeringen
                                                                        tegen aan derden toegebrachte schade en
                                                                        de te hoge verzekering door de consument
                                                                        is gesloten als uitvloeisels van een door de
                                                                        kredietgever opgelegde verplichting en om
                                                                        die reden moet worden aangemerkt als ver-
                                                                        schuldigd „als een voorwaarde om het kre-
                                                                        diet te verkrijgen".
                                                            3. a) Het jaarlijkse kostenpercentage wordt berekend
                                                                   bij de sluiting van de kredietovereenkomst; dit
                                                                   voorschrift laat evenwel het bepaalde in artikel
                                                                   3 inzake reclame en aanbiedingen onverlet.
 ---pagebreak--- 23. 6. 89                           Publikatieblad van de Europese Gemeenschappen                             Nr. C 155/7
                 OORSPRONKELIJK VOORSTEL                                             GEWIJZIGD VOORSTEL
                                                                      b) Bij de berekening wordt uitgegaan van de ver-
                                                                          onderstelling dat de kredietovereenkomst van
                                                                          kracht blijft tijdens de overeengekomen periode
                                                                          en dat de kredietgever en de consument de
                                                                          daaruit voortvloeiende verplichtingen op de
                                                                          overeengekomen wijze en tijdstippen nakomen.
                                                                  4.     Indien een kredietovereenkomst voorwaarden
                                                                  behelst volgens welke het rentepercentage en het be-
                                                                  drag of percentage van de andere kostenposten kun-
                                                                  nen variëren, wordt het jaarlijkse kostenpercentage al-
                                                                  dus berekend dat het desbetreffende percentage of be-
                                                                  drag blijft zoals het gold bij de sluiting van de kre-
                                                                  dietovereenkomst.
                                                                  5.     Indien het bedrag van een kostenpost of kosten-
                                                                  posten dat van invloed is op de berekening van het
                                                                  jaarlijkse kostenpercentage, in de kredietovereen-
                                                                  komst niet op ondubbelzinnige wijze is gedefinieerd,
                                                                  wordt het jaarlijkse kostenpercentage op grond van
                                                                  de volgende veronderstellingen berekend:
                                                                  — indien in de kredietovereenkomst geen kredietli-
                                                                      miet is vastgesteld, dat het bedrag van het ver-
                                                                      leende krediet gelijk is aan een door de betrokken
                                                                      Lid-Staat vastgesteld bedrag dat in waarde 2 000
                                                                      ecu niet te boven gaat;
                                                                  — indien in de kredietovereenkomst geen vaste aflos-
                                                                      singstermijn is bepaald voor de aflossing van het
                                                                      krediet door de consument, met rente en andere
                                                                      kosten, dat de looptijd van het krediet één jaar is;
                                                                  — tenzij anders bepaald, dat het bedrag van het kre-
                                                                      diet ter beschikking wordt gesteld en dat de beta-
                                                                      lingen tot aflossing van het krediet, met rente en
                                                                      andere kosten, worden verricht op het eerste tijd-
                                                                      stip dat in de kredietovereenkomst is bepaald.
   3.    Gebruik in een Lid-Staat van een andere dan de           6.     Het gebruik in een Lid-Staat van een andere dan
   in bijlage II beschreven berekeningsmethode wordt              de in bijlage II beschreven berekeningsmethode wordt
   slechts toegestaan indien het resulterende jaarlijkse          slechts toegestaan indien het resulterende jaarlijkse
   kostenpercentage niet meer dan een tiende procent              kostenpercentage niet meer dan een tiende procent-
   van het uit de in die bijlage beschreven methode               punt afwijkt van het jaarlijkse kostenpercentage dat
   voortvloeiende jaarlijkse kostenpercentage afwijkt.            voortvloeit uit de in die bijlage beschreven methode.".
   4.    Voor rekening-courantkrediet wordt bij de in             Vervalt
   bijlage II vervatte berekeningsmethode van de in bij-
   lage III genoemde veronderstellingen uitgegaan.".
                                                               3. In artikel 4, lid 2, worden de volgende punten c), d)
                                                                  en e) ingevoegd:
 ---pagebreak---  Nr. C 155/8                          Publikatieblad van de Europese Gemeenschappen                               23. 6. 89
                    OORSPRONKELIJK VOORSTEL                                           GEWIJZIGD VOORSTEL
                                                                   ,,c) een opgave van het bedrag in geld, en het aantal
                                                                         en de data van de door de consument tot aflos-
                                                                         sing van het krediet en tot betaling van de rente
                                                                         en andere kosten te verrichten betalingen, als-
                                                                         mede een opgave van het totaal van deze bedra-
                                                                         gen in geld;
                                                                     d) een opgave van de kostenposten die niet zijn op-
                                                                         genomen in de berekening van het jaarlijkse kos-
                                                                         tenpercentage dat de consument desondanks in
                                                                        bepaalde gevallen voor of in verband met het kre-
                                                                         diet dient te betalen; tevens een opgave waarin
                                                                         deze gevallen worden gespecificeerd. Indien de re-
                                                                         ële bedragen van deze kosten, uitgedrukt in geld,
                                                                        bekend zijn, moeten zij worden vermeld; in het
                                                                         andere geval moeten zij worden vermeld als be-
                                                                        dragen die zo werkelijkheidsgetrouw mogelijk
                                                                        zijn geschat;
                                                                     e) een opgave van eventuele relevante voorwaarden
                                                                        indien het krediet verleend wordt onder voor-
                                                                        waarden die niet specifiek verband houden met
                                                                        het kredietkarakter van de overeenkomst, zoals
                                                                        bij voorbeeld de voorwaarde:
                                                                        — dat de consument een bepaalde verzekering of
                                                                             bepaalde verzekeringen moet sluiten, of
                                                                        — dat de consument bepaalde geldbedragen
                                                                             moet sparen die op een bijzondere rekening
                                                                             moeten worden geplaatst, of
                                                                             dat de consument lid moet zijn of
                                                                                                             ot worden VJ
                                                                                                                        van
                                                                             een bepaalde club, vereniging of coöperatie.'
3. Artikel 5 vervalt.                                           Vervalt
4. De bijlage wordt bijlage I en de bijlagen II en III             De bijlage wordt vernummerd tot bijlage I; de bijla-
    worden toegevoegd overeenkomstig de bijlage bij                gen II en III worden toegevoegd overeenkomstig de
    deze richtlijn.                                                bijlage bij deze richtlijn.
                           Artikel 2                                                       Artikel 2
1.    De Lid-Staten treffen de maatregelen die nodig zijn             Ongewijzigd
om uiterlijk op 31 december 1992 aan deze richtlijn te
voldoen. Zij stellen de Commissie daarvan onverwijld in
kennis. De Lid-Staten delen de Commissie alle belang-
rijke bepalingen van nationaal recht mede die zij op het
onder deze richtlijn vallende gebied vaststellen.
                                                                2.    De krachtens de eerste alinea vastgestelde bepalin-
                                                                gen houden een uitdrukkelijke verwijzing in naar de on-
                                                                derhavige richtlijn.
                           Artikel 3                                                      Artikel 3
Deze richtlijn is gericht tot de Lid-Staten.                    Ongewijzigd
 ---pagebreak--- 2 3 . 6. 89                               Publikatieblad van de E u r o p e s e G e m e e n s c h a p p e n                Nr. C 155/9
                                                               BIJLAGE
                                                             „BIJLAGE II
                                                            Basisvergelijking
Algemene formule                                                         Eenvoudig voorbeeld
De kredietgever leent een bedrag S.                                      S = 1 000 ecu
De kredietnemer lost af in n-gedeelten, genummerd 1, 2, 3 . ..           Twee aflossingen, genummerd 1 en 2
t k . . . n.                                                                   (n = 2)
                                                                         van 600 ecu elk.
Deze aflossingen zijn niet noodzakelijk gelijk en vinden even-           De aflossingen zijn gelijk.
min noodzakelijkerwijze na dezelfde termijn plaats. De in aan-
merking te nemen data zijn de datum van de lening en de data
van de aflossingen.
Aflossing k vindt plaats t k -jaren na de datum van lening (tk           Dè aflossingen vinden na gelijke termijnen plaats, respectievelijk
noodzakelijk een geheel getal).                                          na een en twee jaar:
                                                                         t, = 1 en t? = 2.
De effectieve rente is i.                                                De effectieve rente is i.
De gelijkheid van de contante waarden van de lening en de af-            De vergelijking wordt dan:
lossingen door de kredietnemer wordt gegeven door de vol-
gende vergelijking:
                                                                                                             600    600
                    s= 2                                                                  1000 =
                                                                                                                   (1+i)2
                          k = i
                                     (1 + i A                                                               (1 + 0
Met deze vergelijking kan i worden berekend indien het bedrag            De lening = de contante waarde van de eerste + de tweede
van elke betaling A± bekend is (').                                      aflossing.
                                                                         Dit is een algebraisch op te lossen vergelijking van de tweede
                                                                         graad in i:
                                                                         i - 0,1306623 . . .
                                                                        Afgerond: i = 13,1 of 13,07 %, al naar gelang de Staat of het
                                                                         gebruik afronding op de eerste of de tweede decimaal toestaat.
Omgekeerd kan met deze vergelijking het bedrag van een aflos-            Indien de aflossing aan het einde van het eerste jaar wordt ver-
sing worden berekend indien het bedrag en de datum van de                minderd van 600 tot 500 ecu en i afgerond tot 13,1 % , bedraagt
andere aflossingen bekend zijn, evenals de effectieve rente i.           de aflossing aan het einde van het tweede jaar 713,66 ecu (ver-
                                                                         gelijking van de eerste graad).
(') De amendementen op de originele tekst zijn vet gedrukt.
 ---pagebreak--- Nr. C 155/10                             Publikatieblad van de E u r o p e s e G e m e e n s c h a p p e n                            2 3 . 6. 89
                                                              BIJLAGE    III
                    OORSPRONKELIJK VOORSTEL                                                            GEWIJZIGD VOORSTEL
Aanpassing van de berekeningsmethode van bijlage II in het                                 Andere voorbeelden van berekeningen
                geval van rekening-courant-krediet
Als in verband met een overeenkomst inzake rekening-courant-            Eerste voorbeeld
krediet het jaarlijks kostenpercentage moet worden vermeld,
                                                                        Geleend bedrag S = 1 000 ecu.
worden de volgende veronderstellingen gemaakt:
                                                                        Het bedrag wordt afgelost in één enkele betaling van 1 200 ecu,
a) de rente is constant;                                                18 maanden, dat wil zeggen 1,5 jaar, na de datum van de
                                                                        lening.
b) i) indien er geen vaste aflossingstermijnen zijn bepaald, is
       de looptijd van het krediet één jaar,                            De vergelijking wordt 1 000 = —                  ——
                                                                                6
                                                                                        ' &                         (l+i)1-5
   ii) indien er vaste aflossingstermijnen zijn bepaald, worden
                                                                        of (1 + i) 1 . 5 =      1,2
       deze door de kredietnemer nageleefd;
                                                                              1+ i          = 1,129243...
c) i) als in de overeenkomst een kredietlimiet is bepaald, wordt                   i        = 0,129243 . . .
       het krediet geacht aan die limiet gelijk te zijn,
                                                                        Dit bedrag wordt afgerond tot 12,9 of 12,92 %, al naar gelang
   ii) als er in de overeenkomst geen kredietlimiet is bepaald, is      de Staat of het gebruik afronding op de eerste of de tweede
       het verleende krediet gelijk aan het door de betrokken           decimaal toestaat.
       Lid-Staat vastgestelde bedrag, met dien verstande dat het
       niet meer kan bedragen dan 200 Ecu;                               Tweede voorbeeld
d) tenzij anders bepaald, wordt het krediet ter beschikking ge-         Het overeengekomen bedrag is S = 1 000 ecu, doch de kre-
   steld en worden de betalingen verricht op het eerste tijdstip        dietgever houdt 50 ecu in voor onderzoek en administratieve
   dat in de overeenkomst is bepaald."                                  kosten zodat de lening in feite 950 ecu bedraagt; de aflossing
                                                                        van 1 200 ecu wordt, evenals in het eerste voorbeeld, gedaan
                                                                        18 maanden na de datum van de lening.
                                                                                                                     1 200
                                                                        De vergelijking wordt 950 =
                                                                                                                   (1+i)1
                                                                                                 1 200
                                                                        of ( 1 + i ) 1 - 5 =               = 1,263157
                                                                                                  950
                                                                              1+i                1,16851
                                                                                                 0,16851
                                                                                                 afgerond 16,9 of 16,85 % al naar gelang de
                                                                                                 Staat of het gebruik afronding op de eerste
                                                                                                 of tweede decimaal toestaat.
                                                                        Derde voorbeeld
                                                                        Het geleende bedrag is 1 000 ecu en door de kredietnemer moe-
                                                                        ten de volgende bedragen worden betaald:
                                                                        na drie maanden (0,25 jaar):                  272 ecu
                                                                        na zes maanden (0,50 jaar):                   272 ecu
                                                                        na twaalf maanden (1 jaar):                   544 ecu
                                                                        totaal:                                     1 088 ecu.
                                                                        De vergelijking wordt:
                                                                                            272                272         544
                                                                                                                       T
                                                                                         (l+i)°>25          (l+i)0,50      1 + i
                                                                        Met behulp van deze vergelijking kan i worden berekend door
                                                                        achtereenvolgende benaderingen die op een zakcomputer kun-
                                                                        nen worden geprogrammeerd.
                                                                        De uitkomst is           i = 0,1321
                                                                                                         afgerond 13,2 of 13,21 % , al naar ge-
                                                                                                         lang de Staat of het gebruik afronding
                                                                                                         op de eerste of de tweede decimaal toe-
                                                                                                         staat."