CELEX: 32016Y0604(01)
Language: hu
Date: 2016-03-21 00:00:00
Title: Az Európai Bankhatóság határozata a 2014/17/EU irányelv (jelzáloghitel-irányelv) II. melléklete szerinti referencia-kamatláb meghatározásáról

4.6.2016   
            
            
               HU
            
            
               Az Európai Unió Hivatalos Lapja
            
            
               C 199/8
            
         Az Európai Bankhatóság határozata a 2014/17/EU irányelv (jelzáloghitel-irányelv) II. melléklete szerinti referencia-kamatláb meghatározásáról
   (2016/C 199/07)
   AZ EURÓPAI BANKHATÓSÁG FELÜGYELŐTANÁCSA
   tekintettel az európai felügyeleti hatóság (Európai Bankhatóság) létrehozásáról, a 716/2009/EK határozat módosításáról és a 2009/78/EK bizottsági határozat hatályon kívül helyezéséről szóló, 2010. november 24-i 1093/2010/EU európai parlamenti és tanácsi rendeletre (1) (a továbbiakban: „Rendelet” és „EBH”), különösen annak 8. cikke (1) bekezdésének j) pontjára,
   tekintettel a lakóingatlanokhoz kapcsolódó fogyasztói hitelmegállapodásokról, valamint a 2008/48/EK és a 2013/36/EU irányelv és az 1093/2010/EU rendelet módosításáról szóló, 2014. február 4-i 2014/17/EU európai parlamenti és tanácsi irányelvre (2), különösen annak II. melléklete B része 4. szakaszának (2) bekezdésére és 6. szakaszának (4) bekezdésére,
   mivel:
   
               (1)
            
            
               A 2014/17/EU irányelv 14. cikkének (2) bekezdése szerinti személyre szabott, szerződéskötést megelőző, a fogyasztók részére azt megelőzően nyújtott tájékoztatást, hogy a fogyasztót bármilyen hitelmegállapodás vagy ajánlat kötné, az irányelv II. mellékletében meghatározott egységes európai adatlapon (a továbbiakban: „EEA”) kell rendelkezésre bocsátani.
            
         
               (2)
            
            
               A 2014/17/EU irányelv II. melléklete B része 4. szakaszának (2) bekezdése és 6. szakaszának (4) bekezdése szerint változó hitelkamatláb esetén az EEA-nak tartalmaznia kell egy, a teljeshiteldíj-mutatóra vonatkozó szemléltető példát, valamint a törlesztőrészlet maximális összegének szemléltetését. Amennyiben a hitelkamatlábnak nincs felső korlátja, és a hitelező nem alkalmaz külső referencia-kamatlábat, mindkét szemléltető példa számításának az illetékes hatóság vagy az EBH által megállapított referencia-kamatlábon kell alapulnia (a továbbiakban: „az EBH referencia-kamatlába”).
            
         
               (3)
            
            
               Az EBH referencia-kamatlábának egyszerűnek, könnyen használhatónak és reprezentatívnak kell lennie. A kamatláb képlet útján történő meghatározása során biztosítani kell, hogy a kamatláb az idő múlásával reprezentatív maradjon, és lehetővé kell tenni a nemzeti körülmények megfelelő figyelembevételét. A képletnek a könnyű használhatóság és az egyszerűség biztosítása érdekében meghatározott számú nyilvánosan elérhető adatra kell korlátozódnia.
            
         
               (4)
            
            
               Az alapul szolgáló kamatlábhoz tartozó időszakoknak igazodniuk kell a 2014/17/EU irányelv II. mellékletében azon forgatókönyvek esetére meghatározott időszakokhoz, amelyekben külső referencia-kamatlábat használnak a hitelkamatláb kiszámításához. Az EBH referencia-kamatlábának ezért az EEA hitelezők által a fogyasztók számára történő rendelkezésre bocsátását megelőző 20 évben használt kamatlábon kell alapulnia.
            
         
               (5)
            
            
               A reprezentativitás érdekében a képletnek azon tagállamra vonatkozó alapul szolgáló kamatlábra kell támaszkodnia, amelyben az EEA-t a fogyasztó rendelkezésére bocsátják. Az alapul szolgáló kamatlábnak azon tagállamokban, amelyeknek az euro a pénzneme, az Európai Központi Bank (EKB) irányadó refinanszírozási kamatlábával, míg más tagállamokban a nemzeti központi bank refinanszírozási kamatlábával (vagy azzal egyenértékű nemzeti központi kamatlábbal) kell megegyeznie. Ezekből a kamatlábakból olyan referencia-kamatláb vezethető le, amely a helyi jelzálogpiac tekintetében reprezentatív, és e kamatlábakra vonatkozóan teljes körű múltbeli adatok érhetők el az összes tagállam számára. Mivel azonban az EKB irányadó refinanszírozási kamatlábára vonatkozó múltbeli adatok csak 1999. január 1-je óta érhetők el, a múltbeli időszak legkorábbi kezdő időpontja 1999. január 1-je kell, hogy legyen. Ennek a legkorábbi időpontnak az összes tagállamban rendelkezésre bocsátott EEA-kra vonatkoznia kell annak érdekében, hogy az Európai Unió egész területén egységes múltbeli időszakot használjanak.
            
         
               (6)
            
            
               A képletnek figyelembe kell vennie, hogy a hitelkamatláb részben tükrözi a finanszírozási költségeket, amelyek a refinanszírozási kamatlábból következtethetők ki, figyelembe véve az előző 20 évi legalacsonyabb alapul szolgáló kamatlábat is.
            
         
               (7)
            
            
               Mivel a képlet szemléltető példa részét képezi, elegendő, ha a hitelezők az alapul szolgáló kamatlábat éves szinten frissítik.
            
         
               (8)
            
            
               Annak érdekében, hogy a hitelezők minden tagállamban ugyanazt a különbözetet használják az alapul szolgáló kamatláb legmagasabb és legalacsonyabb értéke között, az EBH referencia-kamatlábát ugyanazon, minden év első munkanapjára eső referencia-időpont alapján kell számítani.
            
         
               (9)
            
            
               Annak biztosítása érdekében, hogy a szemléltető példák tükrözzék a helyi körülményeket, az EBH referencia-kamatlábát nem szabad alkalmazni abban az esetben, ha az illetékes hatóság referencia-kamatlábat határozott meg – ez esetben az e határozatban meghatározott referencia-kamatláb nem alkalmazható.
            
         
               (10)
            
            
               Az EBH nyilvános konzultációt folytatott az EBH referencia-kamatlábára vonatkozó határozat tervezetéről, elemezve a lehetséges kapcsolódó költségeket és hasznokat, továbbá kikérte a 1093/2010/EU rendelet 37. cikkének megfelelően létrehozott banki érdekképviseleti csoport véleményét,
            
         A KÖVETKEZŐKÉPPEN HATÁROZOTT:
   1. cikk
   A 2014/17/EU irányelv II. melléklete B része 4. szakaszának (2) bekezdésében és 6. szakaszának (4) bekezdésében említett, az EBH által megállapított referencia-kamatlábat (a továbbiakban: „az EBH referencia-kamatlába”) a melléklet határozza meg.
   2. cikk
   E határozat az Európai Unió Hivatalos Lapjában való kihirdetését követő huszadik napon lép hatályba.
   
      Kelt Londonban, 2016. március 21-én.
      
         Andrea ENRIA
         
            elnök
         
         
            a felügyelőtanács részéről
         
      
   
   
      (1)  HL L 331., 2010.12.15., 12. o.
   
   
      (2)  HL L 60., 2014.12.28., 34. o.
   
   
      MELLÉKLET
      Az EBH referencia-kamatlába a jelzáloghitel-irányelv (2014/17/EU) II. melléklete értelmében
      
                  1.
               
               
                  E dokumentum a 2014/17/EU irányelv (1) II. melléklete B része 4. szakaszának (2) bekezdésében és 6. szakaszának (4) bekezdésében említett, az EBH által megállapított referencia-kamatlábat (a továbbiakban: „az EBH referencia-kamatlába”) határozza meg.
               
            
                  2.
               
               
                  Az EBH referencia-kamatlábát a hitelezőknek a teljeshiteldíj-mutató (THM) szemléltető példájának és a törlesztőrészlet maximális összege szemléltetésének mindenkori számításához kell használniuk az említett bekezdésekben előírt feltételek mellett, és bele kell azt foglalniuk a 2014/17/EU irányelv II. mellékletében említett egységes európai adatlap (a továbbiakban: „EEA”) 4. és 6. szakaszába.
               
            
                  3.
               
               
                  Az EBH referencia-kamatlábát csak abban az esetben kell alkalmazni, ha az adott tagállam illetékes hatósága nem írt elő referencia-kamatlábat.
               
            
                  4.
               
               
                  Az EBH referencia-kamatlábának számítására vonatkozó képlet a következő:
                  
                     
                  
                     Olyan hitelmegállapodások esetén, amelyekhez az EEA-t eurót alkalmazó tagállamban biztosítják:
                  
                  
                     
                        LMK
                     = Az EKB irányadó refinanszírozási kamatlábának legmagasabb értéke az azon időpont előtti 20 éves időszakban (vagy ennél rövidebb időszak esetén a leghosszabb rendelkezésre álló időszakban), amely időpontban a hitelezőnek ki kell számítania a 6. és 7. bekezdésben meghatározott képlet szerinti különbözetet (LMK-LAK).
                  
                     
                        LAK
                     = Az EKB irányadó refinanszírozási kamatlábának legalacsonyabb értéke az azon időpont előtti 20 éves időszakban (vagy ennél rövidebb időszak esetén a leghosszabb rendelkezésre álló időszakban), amely időpontban a hitelezőnek ki kell számítania a 6. és 7. bekezdésben meghatározott képlet szerinti különbözetet (LMK-LAK).
                  
                     
                        HK
                     = Az adott hitelmegállapodásra alkalmazandó hitelkamatláb az EEA rendelkezésre bocsátásának időpontjában ismert leghosszabb időszak alatt.
                  
                     Olyan hitelmegállapodások esetén, amelyekhez az EEA-t egyéb tagállamban biztosítják:
                  
                  
                     
                        LMK
                     = A nemzeti központi bank refinanszírozási kamatlábának (vagy azzal egyenértékű nemzeti központi banki kamatlábnak) a legmagasabb értéke az azon időpont előtti 20 éves időszakban (vagy ennél rövidebb időszak esetén a leghosszabb rendelkezésre álló időszakban), amely időpontban a hitelezőnek ki kell számítania a 6. és 7. bekezdésben meghatározott képlet szerinti különbözetet (LMK-LAK).
                  
                     
                        LAK
                     = A nemzeti központi bank refinanszírozási kamatlábának (vagy azzal egyenértékű nemzeti központi banki kamatlábnak) a legalacsonyabb értéke az azon időpont előtti 20 éves időszakban (vagy ennél rövidebb időszak esetén a leghosszabb rendelkezésre álló időszakban), amely időpontban a hitelezőnek ki kell számítania a 6. és 7. bekezdésben meghatározott képlet szerinti különbözetet (LMK-LAK).
                  
                     
                        HK
                     = Az adott hitelmegállapodásra alkalmazandó hitelkamatláb az EEA rendelkezésre bocsátásának időpontjában ismert leghosszabb időszak alatt.
               
            
                  5.
               
               
                  Az EEA fogyasztók számára történő rendelkezésre bocsátását megelőző 20 éves időszaknak legkorábban 1999. január 1-jén kell kezdődnie.
               
            
                  6.
               
               
                  Az (LMK-LAK) különbözet számítását minden naptári évben egyszer, az év első munkanapján kell elvégezni, kivéve a jelzáloghitel-irányelv hatálybalépésének évében, amely esetben a számítást 2016. március 21-én kell elvégezni. A számítás a fogyasztók részére ugyanazon naptári évben rendelkezésre bocsátott EEA-kra vonatkozik.
               
            
                  7.
               
               
                  Az LMK és LAK változó az abban a tagállamban érvényes kamatlábakon alapul, amelyben a hitelező az EEA-t a fogyasztó rendelkezésére bocsátja.
                  
                     LMK és LAK – a vonatkozó nemzeti központi bank refinanszírozási kamatlábai vagy azokkal egyenértékű kamatlábak
                  
               
            
                  8.
               
               
                  Az eurótól eltérő pénznemet alkalmazó tagállamokban rendelkezésre bocsátott EEA-k tekintetében a nemzeti központi banki refinanszírozási kamatlábak és az azokkal egyenértékű kamatlábak az EBH referencia-kamatlába számításának alkalmazásában a következők:
                  
                              Tagállam
                           
                           
                              A vonatkozó nemzeti központi banki kamatláb megnevezése 2016 februárjában
                           
                        
                              Bulgária
                           
                           
                              a Bolgár Nemzeti Bank alapkamata
                           
                        
                              Cseh Köztársaság
                           
                           
                              a Cseh Nemzeti Bank repókamata
                           
                        
                              Dánia
                           
                           
                              a Danmarks Nationalbank honlapján hivatkozott Tomorrow/Next (T/N) kamatláb
                           
                        
                              Horvátország
                           
                           
                              a Horvát Nemzeti Bank lombardkamatlába
                           
                        
                              Magyarország
                           
                           
                              a Magyar Nemzeti Bank jegybanki alapkamatja
                           
                        
                              Lengyelország
                           
                           
                              a Narodowy Bank Polski irányadó kamatlába
                           
                        
                              Románia
                           
                           
                              a Banca Naţională a României monetáris politikai kamatlába
                           
                        
                              Svédország
                           
                           
                              a Sveriges Riksbank irányadó kamatlába
                           
                        
                              Egyesült Királyság
                           
                           
                              a Bank of England hivatalos banki kamatlába
                           
                        
            
         (1)  Az Európai Parlament és a Tanács 2014/17/ЕU irányelve (2014. február 4.) a lakóingatlanokhoz kapcsolódó fogyasztói hitelmegállapodásokról, valamint a 2008/48/EK és a 2013/36/EU irányelv és az 1093/2010/EU rendelet módosításáról (HL L 60., 2014.2.28., 34. o.)