CELEX: 51992PC0188
Language: nl
Date: 1992-06-04
Title: Voorstel voor een RICHTLIJN VAN DE RAAD inzake de depositogarantiestelsels

lOMMISSIE VAN     DE      EUROPESE GEMEENSCHAPPEN
                                    COM(91) 188 def. - SYN 415
                                    Brussel,  4 juni 1992
                     Voorstel voor een
                   RICHTLIJN VAN DB RAAD
            inzake de depositogarantiestelsels
               (door de Commissie ingediend)
 ---pagebreak---  ---pagebreak---                                       - 2 -
                                   TOELICHTING
A. Algemeen
1) Hoofddoelatellingen van het voorstel
Het onderhavige voorstel voor een richtlijn heeft een tweeledige doelstelling :
de bescherming van de inleggers bij elke kredietinstelling en de waarborging
van de stabiliteit van het bankwezen in zijn geheel.
De depositogarantiestelsels, die berusten op een solidariteitsregeling tussen
de kredietinstellingen beschermen immers de inleggers bij een financiële crisis
van een instelling en met name degenen, die over te weinig financiële kennis
beschikken om onderscheid te maken tussen solide kredietinstellingen en minder
solide.
Terzelfder  tijd  beschermen  de garantiestelsels ook het bankwezen   tegen het
risico dat voortvloeit uit de opvraging van hun gelden door de inleggers, niet
alleen bij een in moeilijkheid verkerende instelling, doch ook bij betrekkelijk
gezonde instellingen waarover ongegronde geruchten kunnen circuleren.
Een der beginselen waarvan bij de schepping van dergelijke     garantiestelsels
wordt uitgegaan is dan ook, dat de kosten of de eventuele distorsies die door
het  bestaan  van   deze  stelsels  worden  veroorzaakt, op generlei   wijze in
verhouding staan tot de kosten, die massale terugtrekking van bankdeposito's
voor de gehele maatschappij ten gevolge zou hebben.
 ---pagebreak---                                         - 3 -
2) Noodzaak van depoaitogarantieatelaelg
Reeds eind 1986 waa de Commisaie ervan overtuigd dat het wenselijk zou zijn dat
de kredietinstellingen van alle Lid-Staten aangealoten zouden      zijn bij een
stelsel van garantie van deposito'a en had zij dienaangaande een aanbeveling
bekendgemaakt   (87/63/EEG) ( A ), daar zij van mening was  dat  dit  instrument,
hoewel het geen verplicht karakter had, toereikend zou zijn om de Lid-Staten
waar destijds geen garantiestelsel bestond, te overtuigen van de dienstigheid
een dergelijk stelsel in te voeren.
Ondanks deze aanbeveling zijn bepaalde Lid-Staten nog niet overtuigd van de
noodzaak van een verplichte aansluiting van al hun kredietinstellingen bij een
depositogarantiestelsel, en hebben twee Lid-Staten er nog in het geheel geen
ingevoerd.
Natuurlijk is de invoering van krachtiger bedrijfseconomiache maatregelen op
internationaal en nationaal niveau met name het voorkomen van financiële crises
van kredietinstellingen.
Om dezelfde reden als de bedrijfseconomiache voorschriften vormt echter ook een
depositogarantiestelsel een onderdeel van het veiligheidsnet, dat de Commisaie
en de toezichthoudende autoriteiten trachten voor de kredietinstellingen aan te
brengen in het vooruitzicht van de uitbreiding van hun activiteiten vanaf 1993.
Deze garantie beantwoordt      aan het vereiste dat voorzieningen moeten worden
getroffen voor het geval, waarin een kredietinstelling, hoewel zij onderworpen
is aan zeer stringente regelingen en grondige bedrijfseconomische controles,
financiële moeilijkheden kan ondervinden.
In dat geval zullen de kosten voor de vergoeding van de inleggers moeten worden
afgewogen tegen die van de saneringsmaatregelen, die noodzakelijk zouden zijn
ter redding van de instelling.
 (1) PB L 33 van 4.2.1987
 ---pagebreak---                                             _ 4 -
De bepalingen van het onderhavige richtlijnvoorstel beantwoorden derhalve aan
een behoefte en houden rekening met de ervaring die bij de tenuitvoerlegging
van de bovengenoemde aanbeveling 87/63/EEG is verkregen, alsmede bij recente
crises van instellingen met bijkantoren in een aantal Lid-Staten. Voorts wordt
er in het voorstel naar gestreefd, tegemoet te komen aan de verlangens die in
deze   door  het  Europees    Parlement    zijn geuit   in  zijn   adviea(^)   inzake het
voorstel    voor   een   richtlijn    COM(88)4(2)    betreffende    de   sanering   en   de
liquidatie van kredietinstellingen en de garantie van deposito's en door het
Raadgevend Comité voor het Bankwezen in zijn advies van 4 juli 1991( 3 ).
3) Beginsel van de garantie door het stelsel van de Lid-Staat van herkomst
    van de kredietinstelling
De bescherming is gebaseerd op het beginsel van de garantie van inleggers bij
bijkantoren door het voor deze categorie kredietinstelling bestaande stelsel in
de Staat van haar hoofdkantoor (Lid-Staat van herkomst).
Bij de voltooiing van de interne markt zal voor alle werkzaamheden die een
kredietinstelling     in   de   Gemeenschap    uitoefent   door   tussenkomst    van   haar
bijkantoren één enkel stelsel voor het opstellen van de balans en van de winst
en   verliesrekening    gelden,    alsmede   één  enkel   stelsel   van   toezicht   op  de
solvabiliteit.
Naar    de  mening   van    het   Raadgevend    Comité   voor   het    Bankwezen   zou   de
niet-naleving van het beginsel van het land van herkomst op een gebied dat even
nauw verbonden    is met het banktoezicht        als de depositogarantiestelsels,       een
gevaarlijk precedent hebben geschapen voor de verwezenlijking van de interne
markt van bankdiensten.
Dit    zal    leiden    tot     het    naast    elkaar    bestaan    van     verschillende
depositogarantiestelsels      op   eenzelfde   grondgebied.   Uit   de   ervaring  van   de
Lid-Staten    waarin   verschillende     categorieën   kredietinstellingen     sinds   vele
(1) Advies van het EP in zijn eerste lezing van 13.3.1987, PB C 99 van
     13.4.1987, blz. 211
(2) PB C 36 van 8.2.1988, blz. 3
(3) Verslag van de Voorzitter 1988-1991, bijlage C
 ---pagebreak---                                          - 5 -
jaren    hun   werkzaamheden     uitoefenen     met    dekking     door    verschillende
garantiestelsels, blijkt echter dat zulks zeer goed kan werken, vooral als het
in het voorstel vastgestelde minimum-dekkingsniveau het mogelijk maakt er zeker
van te zijn dat inleggers met een bescheiden inkomen in alle Lid-Staten zullen
worden vergoed.
4) Keuze van het minimum-dekkingsniveau
In aanbeveling 87/63/EEG werd geen geharmoniseerd dekkingsniveau voorgesteld.
Het lijkt echter in het vooruitzicht van de voltooiing van de eengemaakte markt
essentieel,   dat   de  inleggers een basisbescherming genieten,         of   zij  nu  hun
deposito's hebben     ingelegd bij een kredietinBtelling met hoofdkantoor            in de
Staat    waarin    zij   woonachtig    zijn    of   bij    een   bijkantoor      van   een
kredietinstelling in een andere Lid-Staat.
Het door de Gemeenschap vastgestelde minimum-dekkingsniveau mag niet te hoog
 zijn,  ten   einde   te  voorkomen   wat   met   name   in  de   Verenigde     Staten  is
 voorgevallen, waar de door de individuele inleggers gelopen risico's zodanig
waren   verminderd, dat    zij zich   in het geheel     geen   zorgen maakten over de
 soliditeit van hun kredietinstellingen.
 Bovendien zijn de beheerders van de laatstgenoemde banken aangemoedigd tot het
 vormen   van   sterk   risicodragende   portefeuilles,     zonder   dat    zij   door  de
 marktdiscipline werden genoopt hoge premies te betalen aan hun garantiestelsel
 uit hoofde van het grotere faillissementsrisico dat de instelling ten gevolge
 van deze beleggingen liep. Zo was het nemen van risico's in het voordeel van de
 instellingen terwijl de verliezen voor rekening kwamen van het garantiestelsel.
 Anderzijds mag het minimumbedrag ook niet te laag zijn, zodat een te groot
 aantal deposito's buiten de minimum beschermingsdrempel valt.
 De enige niet-geaggregeerde gegevens waarover de Commissie de beschikking had,
 hebben betrekking op de gemiddelde omvang van deposito's bij spaarbanken in de
 Gemeenschap.
 ---pagebreak---                                           - 6 -
Het gemiddelde bedrag van deze deposito's beloopt ongeveer 2.500 ecu, terwijl
dat van termijndeposito's wordt geraamd op 30.000 ecu, van lopende rekeningen
op 2.600 ecu en van spaarrekeningen op 2.150 ecu.
Helaas volstaan deze gemiddelden niet om te bepalen, hoeveel deposito's of
inleggers onder of boven een bepaalde minimum-beschermingsdrempel blijven.
Hoewel  geen   directe   statistieken    over   de omvang   en  de  spreiding    van  de
rekeningen   beschikbaar    zijn,   heeft   het  redelijk  geleken    te  trachten   een
minimum-dekkingsniveau vast te stellen op basis van de niveaus waarvoor thans
in de garantiestelsels in de Lid-Staten is geopteerd. Indien de twee Lid-Staten
(Duitsland    en     Italië)    worden     uitgesloten    die    een     uiterst    hoog
beschermingsniveau kennen, alsmede die waarin geen enkele bescherming bestaat
(Griekenland en Portugal), beloopt het gemiddelde niveau ongeveer 15.000 ecu,
en is derhalve dit cijfer aangehouden.
Bij de voorbereiding van het voorstel rees de vraag, of er niet de voorkeur aan
zou moeten worden gegeven een percentuele terugbetalingslimiet vast te stellen,
die iets billijker zou zijn doch de depositohouders minder zou beschermen. Deze
oplossing is niet aangehouden, aangezien zij tot zeer aanzienlijke wijzigingen
van bepaalde solidariteitstelsels       zou hebben geleid, die de redding van de
ingebreke blijvende instelling voor hun rekening nemen, hetgeen de volledige
vergoeding van de inleggers inhoudt.
De uiteindelijk gekozen compromisoplossing maakt het mogelijk, de garantie te
beperken  tot   een   percentage   van  het   deposito,  doch  met   het   vereiste  dat
hierdoor althans 80 % van de deposito's worden gedekt, tot een uitkeringsbedrag
van  15.000 ecu.    Afgezien   van  deze   limiet  blijft  het  de   Lid-Staten   op  de
stelsels vrij staan minder hoge terugbetalingspercentages vast te stellen of
zelfs elke garantie te weigeren.
 ---pagebreak---                                           - 7 -
5) Vastatellinq van vrij korte betalingstermijnen
De meeste bestaande garantiestelsels voorzien in een snelle terugbetaling aan
de inleggers, doch deze terugbetaling waa tot nog toe zeer dikwijls verbonden
met  de voortgang    van  de   liquidatieprocedures en     de  inzet   van   de door   de
rechterlijke instanties benoemde vereffenaars.
Dit  heeft  dikwijls tot    lange betalingsvertragingen      geleid, waardoor bij de
inleggers   begrijpelijkerwijze     nogal wat    beroering  ontstond.    Ook   geeft  dit
aanleiding tot velerlei geschillen waardoor de betalingsoperaties nog verder
kunnen worden vertraagd.
Met  dit  voorstel wordt    een uitgangspunt van de termijn mogelijk, dat niet
gebonden is aan insolvabiliteitsprocedures; het tijdsbestek waarin niet over
het deposito kan worden beschikt is namelijk in aanmerking genomen : indien dit
meer dan 10 achtereenvolgende dagen duurt, kunnen de garantiebetalingen worden
gestart, die binnen drie maanden moeten zijn beëindigd, tenzij zich bijzondere
omstandigheden voordoen.
Deze   termijn  van   drie   maanden    berust  op   de praktische    ervaring    van  de
beheerders van garantiestelsels. In de meeste gevallen waarin een dergelijke
termijn niet werd geëerbiedigd, was een gerechtelijke procedure gaande en stond
de beoordeling van de deposito's uit hoofde van de garantie niet los van de
voor de liquidatie noodzakelijke waarderingen, die betrekking hebben op het
gehele vermogen en waarmee noodzakelijkerwijze meer tijd is gemoeid.
6) Informatie van de inleggers
De bescherming van de inleggers impliceert als prioritaire doelstelling dat de
depositohouder    volledig   op    de  hoogte   is  gesteld   van  de   omvang    van  de
bescherming van zijn deposito'a.
Een   volledige  informatie     is   eveneens  belangrijk   om  het   systeemrisico    te
verminderen; hoe meer de inlegger zich xmmers bewust zal zijn van een risico,
 ---pagebreak---                                          - 8 -
hoe nauwgezetter hij zich zal willen stellen van de goede bedrijfavoering van
de instelling waaraan hij zijn gelden toevertrouwt, en hoe minder gevoelig hij
zal zijn voor ongegronde geruchten.
7) Niet in het voorstel behandelde vraagstukken
Verschillende  punten   hebben  niet   het  onderwerp gevormd     van   geharmoniseerde
bepalingen; het gaat hier met name om :
a) de juridische status van garantiestelsels
   Zoals de aanbeveling reeds zegt(^), moet het naast elkaar bestaan in de
   Gemeenschap,   en  zelfs   soms   in   eenzelfde   Lid-Staat,    van   stelsels  van
   depositobescherming welke door particuliere instellingen zijn ingesteld en
   op  wettelijke   grondslag   geregelde    stelsels   worden   aanvaard;   de  meeste
   particuliere    stelsels     vallen     onder    de    verantwoordelijkheid      van
   bedrijfsorganisaties, doch zijn even doeltreffend als door of met behulp van
   de overheden beheerde stelsels.
   Het is derhalve dienstig geacht deze stand van zaken niet te wijzigen en de
   Lid-Staten en de kredietinstellingen niet te verplichten zich te voegen naar
   een garantiestelsel met een bepaalde status.
b) Het financieringsmechanisme
   Ook bij  de  financiering   van de stelsels bestaan        grote verschillen. Het
   voornaamste   heeft   betrekking    op   het   al   dan   niet   bestaan    van  een
   garantiefonds. In het laatstgenoemde geval storten de           kredietinstellingen
(1) 4de overweging van de bovengenoemde aanbeveling 87/63/EEG
 ---pagebreak---                                         - 9 -
   regelmatig bijdragen in dit fonds in functie van de waarde van de verzekerde
   deposito's of aan de hand van andere parameters; deze fondsen worden door de
   garantiestelsels zelf beheerd.
   In andere gevallen vindt de financiering van het garantiestelsel plaats door
   middel van verbintenissen van de aangesloten kredietinstellingen           tot het
   storten van bijdragen in noodsituaties. Tenslotte zijn bepaalde stelsels van
   gemengde     aard   (fondsen    plus    betalingsverbintenissen     of    eventuele
   uitzonderlijke bijdragen in noodsituaties).
   Na   de  verzekering   te  hebben   verkregen   dat de   financieringsmechanismen
   voldoende hecht zijn om alle gedekte inleggers schadeloos te stellen, met
    inbegrip van die bij in een andere Lid-Staat gevestigde bijkantoren, heeft
   het niet dienstig geleken voorschriften te harmoniseren die nauw verband
   houden met het beheer van de betrokken stelsels.
De vraag, of het voor de overheid mogelijk moet zijn de garantiestelsels bij te
staan    in  dringende   situaties    van   uitzonderlijke   ernst   en   wanneer    de
mogelijkheden van de stelsels zijn uitgeput, is aan de orde gesteld met het
doel, deze in staat te stellen aan hun verbintenissen jegens de inleggers te
voldoen.
Het   heeft  in   het voorstel  voor   een   richtlijn niet   dienstig   geleken   deze
interventie te verbieden, die in de praktijk noodzakelijk kan blijken, hoewel
zij   als   algemene  regel   niet   gewenst    is  en niet   mag   ingaan   tegen   de
verdragsregels betreffende staataateun.
 ---pagebreak---                                          - 10 -
B. Toelichtinq op de artikelen
Artikel 1
Artikel 1 behelst enkele definities die noodzakelijk zijn voor een goed begrip
van deze richtlijn. Ten einde de lijst definities niet te lang te maken werden
geen   definities   opgenomen  die   reeds   in  andere   richtlijnen   voorkomen,  bij
voorbeeld die van "kredietinstellingen" en "bijkantoren" die zich bevinden in
Richtlijn    77/780/EEG(1) en van     "Lid-Staat   van  herkomst"  en   "Lid-Staat  van
                                                            2
ontvangst" die zich bevinden in Richtlijn 89/646/EEG( ).
Lid 1
Het begrip deposito zoals dit voorkomt in lid 1 werd benaderd uit het oogpunt
van de inlegger. Deze béachikt over een "creditsaldo" of een "schuldvordering",
terwijl   volgens   de  richtlijnen   betreffende   de   jaarrekeningen   het  deposito
uiteraard in de boekhoudingen van de kredietinstelling voorkomt als "schuld" of
"lening". Laatstbedoelde terminologie werd daarentegen wel gebruikt in lid 2
waar het gaat om niet-gegarandeerde middelen.
De   gegarandeerde   deposito's   zijn    blijvend   of  tijdelijk   op   een  rekening
aangehouden    bedragen, dan wel    schuldvorderingen     die belichaamd worden    door
overdraagbare schuldbewijzen.
Het begrip "creditsaldo" is betrekkelijk duidelijk en wordt met name gebruikt
voor   rekeningen-courant, maar hier wordt       het aangevuld    met  het begrip   "op
rekening    aangehouden   gelden"   dat   moet   doen   denken  aan   spaarboekjes   of
-rekeningen of enig ander instrument waarin de geldmiddelen in het algemeen
langer worden vastgelegd dan op rekeningen-courant.
(1) PB L 322 van 17.12.1977
(2) PB L 386 van 30.12.1989
 ---pagebreak---                                            - 11 -
Daarentegen   moet    het   begrip    "in   overdraagbare     schuldbewijzen    belichaamde
schuldvorderingen"     voor   een goed begrip      in verband worden      gebracht   met  de
artikelen 19     en    20    van    de    Richtlijn     Sö/SSS/EEGt1)     betreffende     de
jaarrekeningen, in welke artikelen waar het gaat om "schulden aan cliënten" en
de   volgende   formule     wordt    gebruikt    :   "in   overdraagbare    schuldbewijzen
belichaamde   schulden, met      name depositocertificaten, kasbons, evenals           eigen
accepten en promessen aan order die in omloop zijn".
In genoemde richtlijn worden deze schulden onderscheiden van obligaties die in
een andere rubriek zijn opgenomen. Dit onderscheid is hier niet aangehouden,
maar obligaties kunnen van de garantie worden uitgealoten indien de Lid-Staten
deze niet wensen te dekken (punt 11 van de bijlage).
In de definitie wordt niet vermeld dat de deposito's op naam moeten zijn maar
ook hier is een keuze mogelijk en de Lid-Staten kunnen bepalen dat deposito's
aan toonder van de garantie zijn uitgealoten (punt 9 van de bijlage).
Het begrip gezamenlijke rekening moest nader worden omschreven omdat voor een
limiet per inlegger is gekozen ten einde de houders van deze rekeningen niet te
benadelen (artikel 5, lid 2 ) .
Tenslotte   werd    het   begrip    "deposito    waarover   niet    kan  worden    beschikt"
gedefinieerd; om de uitkering van het gegarandeerde bedrag te versnellen werd
besloten de uitkeringen niet afhankelijk te doen zijn van het verloop van de
procedures tot sanering of liquidatie van de kredietinstelling, maar uit te
gaan   van  een   objectieve    constatering,     te  weten    de  omstandigheid    dat  een
inlegger gedurende 10 achtereenvolgende dagen niet heeft kunnen beschikken over
de middelen die de kredietinstelling hem had moeten teruggeven.
Deze termijn van 10 dagen zal in de meeste Lid-Staten gewoonlijk volstaan voor
het verkrijgen van een bestuurlijk of rechterlijk besluit waarbij de staking
van   betalingen   wordt   geconstateerd.     De   termijn   zal  korter   zijn   indien  de
sluiting van de loketten voortvloeit uit een dusdanig besluit aangezien in dit
geval de uitkeringstermijn (van drie maanden) ingaat op de dag van het besluit.
 (1) PB L 372 van 31.12.1986, blz. 8
 ---pagebreak---                                        - 12 -
Lid 2
Enkele deposito's zijn van de garantie uitgesloten en          in de eerste plaats
interbancaire deposito's, zulks met name wegens het feit dat banken beter dan
andere personen die een zakenrelatie hebben met een in een crisia verkerende
bank kennis kunnen hebben van de situatie waarin deze laatste zich bevindt.
Achtergestelde leningen zijn, krachtens de in de definitie herhaalde clausule,
contractueel van de garantie uitgesloten daar zij eerst worden terugbetaald na
de liquidatie en op grond van de resultaten daarvan.
Artikel 2
Lid 1
In dit lid 1 zijn twee grondbeginselen geformuleerd :
a) het beginsel van verplichte deelneming van alle erkende instellingen aan een
   depositogarantiestelsel. De regel dat in elke Lid-Staat van de Gemeenschap
   ten minste één depositogarantiestelsel moet bestaan was reeds opgenomen in
   aanbeveling   87/63/EEG.  Niet  alleen  wordt   dit  vereiste   (waaraan   in  twee
   Lid-Staten nog niet is voldaan) in het voorstel voor een richtlijn herhaald
   maar bovendien wordt de toetreding van elke erkende instelling tot de aldus
   tot stand gebrachte stelsels verplicht gesteld.
   Dit vereiste is de tegenhanger van de vrijheid van vestiging van bijkantoren
   en van het vrij verrichten van diensten.
   Als  kredietinstellingen    eenmaal  over  deze   vrijheden   beschikken    is  het
   absoluut   noodzakelijk  dat   de  inleggers   bij  bijkantoren   die   in   andere
   Lid-Staten   zijn  gevestigd   en  niet  onder   toezicht  van   de  plaatselijke
 ---pagebreak---                                        - 13 -
   autoriteiten staan, alsmede zij die deposito's toevertrouwen aan banken die
   niet  zijn gevestigd   in het   land waarvan   zij   ingezetene  zijn, beschermd
   worden tegen elk gevaar dat de betrokken instelling in een financiële crisis
   geraakt.
   Dit zal in verschillende Lid-Staten, waar de deelneming facultatief is, een
   innovatie   zijn,  ook   al  zijn   in  feite   de   meeste  kredietinstellingen
   aangesloten bij een depositogarantiestelsel.
b) Het beginael dat de deposito's van bijkantoren gegarandeerd worden door het
   garantiestelsel van de Lid-Staat van herkomst.
   Dit beginael vloeit logisch voort uit dat van controle door de Lid-Staat van
   het  hoofdkantoor. Als de vergunning, waardoor        het mogelijk wordt   in de
   gehele Gemeenschap bijkantoren te openen en vrij diensten te verrichten
   wordt verleend door de bevoegde autoriteit van het land van oorsprong en als
   het toezicht op de activiteiten en met name de controle van de solvabiliteit
   plaatsvindt   bij het hoofdkantoor    dienen daaruit    de nodige conclusies te
   worden getrokken voor de garantiestelsels.
   Daar de kredietinstelling met haar bijkantoren, zowel uit een juridisch als
   uit een bancair oogpunt, beschouwd wordt als een geheel is het normaal dat
   deze   instelling   aangesloten   is   bij  het    solidariteitsatelsel  van   de
    kredietinstellingen  van het   land waar het hoofdkantoor      is gevestigd. De
    banden tussen deze vestiging en het land van ontvangst van de bijkantoren
    zullen veel nauwer zijn dan thans, daar bijkantoren nu worden "erkend" als
    plaatselijke instellingen en moeten voldoen aan de vereisten van hun land
    van vestiging.
Lid 2
Het in lid 1 duidelijk geformuleerde beginsel van toetreding tot het stelsel
van het land van oorsprong dat met kracht wordt gematigd door de bepaling in
 ---pagebreak---                                          - 14 -
lid 2, die tot doel heeft inleggers bij bijkantoren de mogelijkheid te bieden
te  profiteren   van   de  voordelen   van  het   garantiestelsel   van  het   land  van
ontvangst.
Dit is niet in eigenlijke zin een afwijking van het beginsel van aansluiting
bij het stelael van het land van oorsprong, omdat dit stelsel verplicht blijft
de inleggers bij bijkantoren te garanderen tot het bedrag dat geboden wordt aan
de inleggers bij het hoofdkantoor van de instelling, maar het is als het ware
een aanvullende garantie die verkregen moet kunnen worden telkens wanneer de
bestuurders van de bijkantoren het nuttig achten hun cliënten daarvan te doen
profiteren ten einde uit een oogpunt van concurrentie niet             in een nadelige
positie te komen.
De garantiestelsels met een hoge mate van bescherming zullen om de aansluiting
van   bijkantoren  mogelijk    te  maken,  oplossingen     moeten  vinden   voor  andere
problemen dan die welke zij moesten oplossen om instellingen te garanderen met
hun hoofdkantoor op hun grondgebied.
Het is waarschijnlijk dat deze stelsels een beroep zullen moeten doen op de
uitwisseling   van   gegevens   zoals deze   is bedoeld     in artikel 12, lid 5, van
Richtlijn 77/780/EEG,     gewijzigd   bij artikel    16 van Richtlijn    89/646/EEG( 1 ),
ten   einde  de beschikking    te krijgen    over   de  nodige  gegevens   aangaande   de
activiteiten en de solvabiliteit van de instelling waarvan het bijkantoor wil
toetreden.
Zij zullen bovendien waarschijnlijk op grond van de aangegane risico's speciale
voorwaarden moeten bepalen voor de bijdrage in hun garantiestelsel omdat een
deel   van   het  risico    reeds   gedekt   zal   zijn   door  de   garantie   van  het
hoofdkantoor.
Deze technische moeilijkheden mogen niet doen vergeten dat het voornaamste doel
deze bepaling is concurrentiedistorties tusaen instellingen met verschillende
niveaus van bescherming die moeilijk aanvaardbaar zouden zijn voor inleggers in
een zelfde land, te voorkomen.
 (1) PB L 386 van 30.12.1989, blz. 8
 ---pagebreak---                                         - 15 -
Lid 3
Daar de in de Gemeenschap bestaande depositogarantiestelsels voor een deel bij
privaatrechtelijke overeenkomsten ingestelde stelsels zijn brengt de verplichte
deelneming   van   alle   instellingen  aan   deze  stelsels    een   tot   dusver   niet
voorziene dwang met zich, maar dit zal geen al te grote problemen opleveren.
Daarentegen   zal   het  zeer moeilijk blijken     instellingen    in   het  stelsel   te
handhaven indien zij de contractuele verplichtingen, bij voorbeeld inzake de
financiële bijdrage of de te verstrekken inlichtingen, niet zouden nakomen.
Het feit dat aanvaard wordt dat een instelling door een garantiestelsel van de
garantie kan worden uitgesloten heeft tot gevolg dat inleggers beroofd worden
van de bescherming waarop zij recht hadden krachtens de richtlijn, dan wel de
autoriteiten gedwongen worden de vergunning in te trekken en deze intrekking
dus afhankelijk is van het besluit van een privaatrechtelijk organisme hetgeen
in beginsel niet aanvaardbaar is en in bepaalde gevallen, als de tekortkoming
van gering belang is, buitensporig.
Als oplossing voor dit probleem wordt het in het voorstel voor een richtlijn
mogelijk gemaakt over te gaan tot uitsluiting wanneer alle maatregelen om te
bereiken   dat  de   ingebreke   blijvende  instelling   haar   verplichtingen     nakomt
vruchteloos   zijn gebleken, maar tevens wordt vereist         dat de garantie wordt
gehandhaafd    gedurende    een   jaar  na   uitsluiting,    ongeacht     het   door   de
controleautoriteit te nemen besluit.
Aldus worden de autoriteiten die de kredietinstelling            controleren    in staat
gesteld niet automatisch de zeer zware straf die gevormd wordt door intrekking
van de vergunning toe te passen en eventueel een andere oplossing te zoeken om
de rechten van de inleggers bij de uitgesloten instelling te vrijwaren.
 ---pagebreak---                                           - 16 -
Lid 3
In dit artikel wordt geconstateerd dat bijkantoren van instellingen met hun
hoofdkantoor buiten de Gemeenschap niet verplicht kunnen worden toe te treden
tot   het   atelael   van   het  land    van    herkomst,   zoals    het   geval   is   voor
communautaire instellingen.
Dit zou tot gevolg kunnen hebben dat inleggers bij deze bijkantoren geen enkele
bescherming hebben ingeval de Lid-Staten niet de nodige maatregelen treffen om
hen te doen toetreden tot het plaatselijke stelsel wanneer zij niet gedekt zijn
door een ander garantiestelsel, bij voorbeeld in hun land van herkomst.
Om deze reden is in de leden 2 en 3 van dit artikel bepaald dat de inleggers
van  deze   bijkantoren    ingelicht   moeten    worden,   wat   in   feite   een  aan   dit
bijzondere    geval   aangepaste   toepassing      is van   de   regels    betreffende    de
informatie    van   de   inleggers    voor    instellingen    met    hoofdkantoor    in   de
Gemeenschap    die   opgenomen   zijn    in   artikel 6   van   het   voorstel    voor   een
richtlijn.
Artikel 4
In  dit   belangrijk    artikel   van   de   richtlijn   wordt    het   minimumniveau    van
bescherming van de inleggers op Europees niveau bepaald.
Leden 1 en 4
In lid 1 is bepaald dat de minimumdekking per inlegger voor al zijn deposito's
15.000 ecu is, wat iets meer is dan de maximale dekking die wordt geboden in
Spanje    (11.700 ecu),    in   België     en   Luxemburg    (11.900 ecu),     in   Ierland
(13.200 ecu) en     iets minder dan de dekking die wordt            geboden   in Nederland
(17.400 ecu) en het Verenigd Koninkrijk (21.400 ecu).
 ---pagebreak---                                       - 17 -
Deze minimumgarantie dekt alle deposito's van minder dan 15.000 ecu en het aan
een inlegger uitgekeerde bedrag zal dus 15.000 ecu zijn indien het totaal van
zijn deposito's 15.000 ecu is, 12.000 ecu voor een totaal aan deposito's van
12.000 ecu, 10.000 ecu voor een totaal aan deposito's van 10.000 ecu, enz.
Om evenwel tegemoet te komen aan de bezorgdheid, met name van economisten en
financiële deskundigen, die het wenselijk achten dat een deel van het risico
door de inleggers wordt gedragen ten einde hen aan te sporen niet overschillig
te zijn voor de soliditeit van de instelling waaraan zij hun gelden          (ook al
gaat het niet om grote bedragen) toevertrouwen, is in lid 4 bepaald dat de
minimumdekking kan worden bepaald in de vorm van een percentage en niet in de
vorm van een vast bedrag.
Dit  heeft tot consequentie dat het minimum van 15.000 ecu niet         zal worden
uitgekeerd   als vergoeding  voor  een  deposito van   15.000   ecu maar   voor   een
deposito van een hoger bedrag, te weten 16.650 ecu, indien het gegarandeerde
percentage   90 % van het totaal van de deposito's       is. Voor   een totaal    aan
deposito's van 15.000 ecu ontvangt de inlegger slechts 13.500 ecu, eveneens in
de veronderstelling dat het gegarandeerde percentage gelijk is aan 90 % van het
totaal der deposito's, onder welk minimum percentage men niet kan gaan wanneer
men zich bevindt binnen de limieten van de minimum dekking.
Het is van belang op te merken dat de invoering van een percentage binnen de in
 lid 4 bepaalde grenzen niet tot gevolg heeft dat de minimumuitkering door het
 stelsel wordt verlaagd, daar deze 15.000 ecu blijft. Om tot dit bedrag te komen
 in een stelsel waarin elke inlegger slechts een percentage van zijn deposito's
 vergoed  krijgt,  moet  evenwel  bij  het   bepalen  van   het  minimumbedrag    aan
 deposito's dat voor elke inlegger gedekt zal zijn uiteraard een hoger bedrag
 dan  15.000  ecu  aangehouden  worden  (dit   bedrag  zal,  al   naar het    gekozen
 vergoedingspercentage, noodzakelijkerwijs variëren van 15.000 tot 16.650 ecu).
 ---pagebreak---                                             - 18 -
Lid 2 en bijlage
In   lid   2 wordt   bepaald    dat  de   Lid-Staten     bepaalde   inleggers   of   bepaalde
deposito's,     die   vermeld    worden   in    de   bijlage,   van   de   garantie    kunnen
uitsluiten.
Deze     uitsluitingen    betreffen      in    hoofdzaak     deposito's    van     financiële
instellingen, verzekeringsmaatschappijen, de Staat en lagere overheden alsmede
deposito's    van   andere   inleggers    die   moeilijk    geacht   kunnen   worden   wegens
onkundigheid of gering economisch inzicht behoefte te hebben aan bescherming.
Het   aantal   van  deze   instellingen     en   personen   is echter    vrij   groot  en  de
wenselijkheid     van   hun   uitsluiting     wordt    van  land   tot   land   verschillend
beoordeeld.
Om deze reden is het niet mogelijk geweest een volledige harmonisatie op dit
punt tot stand te brengen omdat het voor deze verschillende instellingen en
inleggers geldende stelsel in zeer ruime mate afhankelijk is van het bedrag van
de door het stelsel verleende garantie en de nationale tradities. Zo worden in
verschillende      stelsels    onder    bepaalde      voorwaarden    toonderdeposito's     in
aanmerking genomen, omdat de meest bescheiden spaarders daarvan gebruik maken
 (niet op naam staande spaarboekjes) terwijl de meeste andere landen deze zouden
willen uitzonderen.
De in bijlage I opgenomen lijst is limitatief en de Lid-Staten kunnen van de
garantie alleen de daarin vermelde instellingen en personen uitsluiten; elke
andere uitsluiting zou in strijd zijn met de richtlijn.
Lid 3
Lid 3 maakt het daarentegen mogelijk voorschriften waarbij het garantiemaximum
wordt verhoogd te handhaven of vast te stellen, zulks zonder een bovengrens.
 ---pagebreak---                                          - 19 -
Deze bepaling zal het mogelijk maken bepaalde stelsels in stand te houden, die
de   inleggers    een    volledige     vergoeding    bieden,    op    basis    van    een
solidariteitsmethode die beoogt het in liquidatie brengen van instellingen die
bij  het  stelsel  zijn   aangesloten    te voorkomen en waarin       derhalve  bij   een
bedrijfssluiting   in   de   volledige   terugbetaling    van  alle   deposito's    wordt
voorzien.
Zonder dit buitengewone geval van de 100 %-terugbetaling van de deposito's in
aanmerking te nemen, kunnen stelsels zoals het Franse of het Italiaanse, waarin
krachtens   de  garantie    hogere  bedragen    worden   uitgekeerd    dan  het  in   het
richtlijnvoorstel opgenomen minimum, hun huidig terugbetalingsbedrag            in stand
houden(*).
Artikel 5
In dit artikel wordt het beginsel van een garantie per inlegger en niet per
deposito afgebakend, ten einde misbruiken te voorkomen, zoals in de Verenigde
Staten het geval is, terwijl enige bepalingen zijn opgenomen voor bijzondere
gevallen   waarin    moeilijkheden     zijn   gerezen    op   nationaal    niveau,    met
uiteenlopende oplossingen.
Lid 2 geeft een aanvullende regel voor gezamenlijke rekeningen; tenslotte wordt
in  lid 3  het   geval   geregeld   van   bijzondere   rekeningen   waarbij   de   houder
optreedt voor rekening van rechthebbenden, die de werkelijke eigenaren van de
op de rekening gestorte gelden zijn.
Een klaasiek geval is dat van een beheerder van onroerend goed, die de huur van
huurders  in ontvangst     neemt  alvorens deze door te geven        aan de eigenaars;
notarissen, via wier rekeningen bepaalde voor hun cliënten bestemde bedragen
lopen en zaakvoerders van administratiekantoren, die optreden voor rekening van
hun rechthebbenden.
De garantiestelsels kunnen bepaalde formaliteiten inhouden waardoor men zich
kan vergewissen van de identiteit en de rechten van de inleggers.
(1) Denemarken : 31.500 ecu
    Frankrijk : 57.500 ecu
    Italië : 511.000 ecu per deposito
 ---pagebreak---                                          - 20 -
In bepaalde landen moeten deze formaliteiten voor de terbeschikkingatelleing
van de garantie worden vervuld. Het richtlijnvoorstel neemt geen standpunt in
betreffende deze problematiek, die afhankelijk is van de nationale gebruiken
betreffende deze rekeningen die nog bijlange na niet zijn gestandaardiseerd.
Artikel 6
In  dit  artikel   zijn    voorschriften   opgenomen    betreffende   de  noodzaak  tot
informatie van de cliënten van kredietinstellingen.
Deze informatie moet nauwkeurig en volledig zijn, aangezien de stelsels waarbij
de bijkantoren van eenzelfde Lid-Staat kunnen zijn aangesloten, veel talrijker
kunnen zijn dan thans het geval is. Het is derhalve van belang, vooral indien
de  inleggers    bij   het   bijkantoor    niet   de   aanvullende   dekking   van  het
plaatselijke   systeem   genieten,   als voorzien    in   artikel 2,   lid 2, dat  deze
inleggers   goed   worden    gexnformeerd    over   de   voor-   en  nadelen   van  het
garantiestelsel dat de instelling waaraan zij hun deposito toevertrouwen dekt.
Artikel 7
Dit artikel vertegenwoordigt een van de hoofdresultaten die het voorstel wil
bereiken, n.1. het mogelijk maken van een zo spoedig mogelijke uitkering van de
in het stelsel voorziene garantie.
Hiertoe  wordt   een  termijn    van  drie   maanden   (slechts   eenmaal  verlengbaar)
vastgesteld voor de uitvoering van de betalingen.
Deze termijn zal normalerwijze worden gerekend met ingang van een besluit van
de toezichthoudende of rechterlijke instanties, die dikwijls zeer snel optreden
zodra de solvabiliteit van een kredietinstelling in het geding komt.
 ---pagebreak---                                       - 21 -
Om echter te voorkomen dat de inleggers en vooral de kleine inleggers, zoals
soms het   geval is, de nadelige gevolgen moeten ondervinden van de termijn
gedurende   welke  naar  een  saneringsoplossing  wordt   gezocht en   deze  wordt
geconcretiseerd, zonder dat de instelling weer normaal werkt, of van de lange
duur van een gerechtelijke liquidatieprocedure, wordt voorzien in een termijn
van 10 dagen, waarin niet over het deposito kan worden beschikt, en na het
verlopen waarvan, indien met betrekking tot de werkzaamheid van de instelling
geen beslissing   is genomen, de uitbetaling van het gegarandeerde bedrag een
recht en de naleving van de termijn van drie maanden een plicht wordt.
Leden 2 en 3
De termijn kan echter worden verlengd, doch alleen in geval van bij de regeling
van  bijzondere    gevallen  ondervonden   moeilijkheden,   zoals  bij   voorbeeld
moeilijkheden bij het bijbrengen van bewijs voor het bedrag van het deposito
(geval van gezamenlijke rekeningen of rekeningen waarvan de houder niet de
rechthebbende is) moeilijkheden bij de identificatie van de inlegger, of zelfs
tenslotte om deze te vinden (indien hij van adres is veranderd of in een ander
land woonachtig is).
De zeer korte termijnen worden gegeven ten behoeve van de inleggers en mogen
niet  ingaan tegen hun belangen; in het voorstel wordt derhalve geen enkele
tijdslimiet vastgesteld voor het door hen doen gelden van hun rechten.
Lid 4 vervolledigt de bepalingen betreffende de informatie van de inleggers als
opgenomen in artikel 6 met daarbij het zich voordoen van de moeilijkheden te
verstrekken inlichtingen.
Tenslotte wordt in punt 5 gepreciseerd dat de betaling dient te geschieden in
de nationale valuta of in ecu, een precisering die noodzakelijk is geworden
omdat de garantie niet beperkt wordt tot deposito's in communautaire valuta of
in ecu, doch ook de deposito's in valuta van derde landen dekt, zoals blijkt
uit artikel 5, lid 1.
 ---pagebreak---                                      - 22 -
Artikel 8
In lid 1, worden de Lid-Staten verzocht per 1 januari 1994 aan de richtlijn te
voldoen.
In de tweede alinea wordt bepaald dat de Lid-Staten, wanneer zij de nodige
bepalingen van intern recht treffen, daarin een verwijzing doen opnemen naar de
onderhavige richtlijn of daarnaar verwijzen bij hun officiële bekendmaking.
Het  tweede  lid betreft  de mededeling   aan de  Commissie  van de  wezenlijke
bepalingen van intern recht die door de Lid-Staten worden getroffen.
Artikel 9
Dit artikel bevat de gebruikelijke formulering, dat de onderhavige richtlijn
gericht ia tot alle Lid-Staten.
 ---pagebreak---                                      - 23 -
                               Voorstel voor een
                             RICHTLIJN VAN DE RAAD
                       inzake de depositogarantiestelsels
DE RAAD VAN DE EUROPESE ECONOMISCHE GEMEENSCHAPPEN,
Gelet op het Verdrag tot oprichting van de Europese Economische Gemeenachap,
inzonderheid op artikel 57, lid 2, eerate en derde volzin,
Gezien het voorstel van de Commiasie,
In samenwerking met het Europeae Parlement,
Gezien het advies van het Economisch en Sociaal Comité,
Overwegende   dat  overeenkomatig   de  doelstellingen   van het  Verdrag   een
harmonische ontwikkeling van de werkzaamheden van de kredietinstellingen in de
gehele Gemeenachap dient te worden bevorderd door alle beperkingen op de
vrijheid van vestiging en het vrij verrichten van diensten weg te nemen,
terwijl tevens de stabiliteit van het bankwezen en de bescherming van de
spaarders dienen te worden versterkt;
Overwegende dat gelijktijdig met de afachaffing van de bedrijfabeperkingen
aandacht dient te worden geachonken aan de aituatie die zich kan voordoen in
geval van een financiële criaia bij een kredietinatelling die bijkantoren in
andere Lid-Staten heeft; dat het noodzakelijk       is, dat een geharmoniseerd
minimumniveau voor de garantie van deposito's wordt gewaarborgd, ongeacht waar
 ---pagebreak---                                            - 24 -
deze   deposito's    in  de    Gemeenschap    in   ontvangst    zijn   genomen;    dat    deze
depoaitobescherming voor de voltooiing van de eengemaakte bankmarkt van een
even wezenlijk belang ia ala de bedrijfseconomische voorschriften;
Overwegende    dat  bij   de    sluiting   van   een   insolvente    kredietinstelling      de
deposanten    bij  bijkantoren      in  een   andere    Lid-Staat   dan   in  die    van   het
hoofdkantoor    van   deze   kredietinstelling      op   dezelfde   voet   ala   de   overige
depoaanten van de instelling door middel van een garantiestelsel moeten worden
beschermd;
Overwegende dat, voor de kredietinstellingen, de kosten van deelneming aan een
garantiestelsel    in generlei      verhouding   staan tot de kosten die het           gevolg
zouden   zijn van de wegens verliea van vertrouwen              van de depoaanten       in de
soliditeit van het bankwezen masaale opneming van bankdeposito's, niet alleen
bij   een   in  moeilijkheden       verkerende    instelling,    doch   ook   bij    solvente
instellingen;
Overwegende    dat   slechts     tien   Lid-Staten    over   een  depositogarantiestelsel
beschikken    overeenkomstig      Aanbeveling    87/63/EEG    van  de   Commissie     van   22
december   1986   betreffende     de   invoering   van   depoaitogarantiestelsels       in  de
Gemeenschap(l);     dat    deze    situatie    voor    het   goed   functioneren      van   de
geïntegreerde markt schadelijk kan blijken;
Overwegende dat in de Tweede Richtlijn 89/646/EEG van de Raad(^) f                  gewijzigd
                             3
bij Richtlijn 92/30/EEG( ), in een stelsel van vergunningverlening en toezicht
voor    kredietinstellingen        is   voorzien,     welk    stelsel    met    ingang     van
1 januari 1993 zal gelden;
Overwegende dat de afschaffing van de vergunningverlening aan bijkantoren in de
Lid-Staten van ontvangst in verband met de verlening van een enkele vergunning
 (1) PB nr. L 33 van 4.2.1987, blz. 16.
 (2) PB nr. L 386 van 30.12.1989, blz. 1.
 (3) PB nr. L 110 van 28.4.1992, blz. 52.
 ---pagebreak---                                        - 25 -
die in de gehele Gemeenachap geldt en het toezicht op de aolvabiliteit ervan
door de bevoegde autoriteiten van de Lid-Staat van herkomst rechtvaardigen dat
alle bijkantoren in de Gemeenachap van eenzelfde kredietinstelling zich bij één
enkel garantieatelael aansluiten; dat dit stelsel slechts het stelsel kan zijn
dat voor   deze categorie    instellingen  in de Lid-Staat    van het  hoofdkantoor
bestaat, gezien, met name, de band tuasen het toezicht op de solvabiliteit van
een bijkantoor en de deelneming ervan aan een depositogarantiestelsel;
Overwegende   dat   de   harmonisatie   beperkt  moet   blijven  tot   datgene   wat
noodzakelijk en toereikend ia om op zeer korte termijn een, met inachtneming
van een geharmoniseerd minimumniveau berekende,       uitkering uit hoofde van de
garantie te waarborgen;
Overwegende dat het om economiache redenen niet wenaelijk is voor de gehele
Gemeenachap een zeer hoog niveau van beacherming voor te Bchrijven daar dit een
onzorgvuldig beheer van de instellingen zou kunnen bevorderen; dat bovendien in
geval van ernatige rampspoed de bijdragen in de financiering van het stelael
voor de daarbij aangealoten inatellingen te zwaar zouden kunnen worden;
Overwegende dat het geharmoniaeerde garantieniveau        echter  niet te  laag mag
zijn,   waardoor   een  te   groot  aantal  deposito'a   niet  onder  het   minimale
beschermingsniveau zou vallen; dat het bij gebreke van statiatische gegevens
betreffende    het   bedrag    en  de   8preiding   van   de   depoaito'a   bij   de
kredietinatellingen van de Gemeenachap redelijk voorkomt zich te baaeren op het
mediane bedrag dat door de nationale stelaels wordt geboden, hetgeen neerkomt
op een bedrag van 15.000 ecu;
Overwegende dat evenwel in de garantieatelaels in de zes Lid-Staten met een
bedrag die boven het mediane niveau ligt, de depoaanten een hogere dekking van
hun deposito'8 wordt geboden; dat het niet opportuun voorkomt te verlangen dat
deze stelaela, waarvan bepaalde ingevolge Aanbeveling 87/63/EEG onlanga zijn
 ingevoerd, op dit punt worden gewijzigd;
 ---pagebreak---                                         - 26 -
Overwegende dat de handhaving in de Gemeenschap van stelaela die een boven het
geharmoniseerde    minimum   uitgaande   dekking   van  de   deposito'a   bieden,  op
eenzelfde   grondgebied   tot   verschillen   in  schadeloosstelling    die  voor  de
deposanten nadelig     zijn, en tot verschillende       concurrentievoorwaarden   van
nationale instellingen ten opzichte van bijkantoren van instellingen van andere
Lid-Staten kan leiden; dat om deze bezwaren te ondervangen, aansluiting van de
bijkantoren bij het atelsel van het          land van ontvangat dient te worden
toegeataan ten einde deze bijkantoren in ataat te stellen de deposanten ervan
dezelfde garanties te bieden als die welke door het stelsel van het land waar
zij zijn gevestigd, worden geboden;
Overwegende dat ter versnelling van de uitkeringen uit hoofde van de garantie
niet op de inleiding van een insolvabiliteitsprocedure moet worden gewacht,
tenzij dit binnen tien dagen nadat niet meer over de deposito'a kan worden
beschikt, gebeurt omdat een kredietinstelling in de onmogelijkheid verkeert aan
haar verplichting te voldoen deze deposito'a op de toepasaelijke wettelijke of
contractuele voorwaarden terug te betalen;
Overwegende dat in veracheidene Lid-Staten depoaitobeachermingastelsels bestaan
die onder    de verantwoordelijkheid     van organisaties     van  het bedrijfsleven
vallen; dat in andere Lid-Staten stelaela bestaan die krachtens een wet zijn
ingesteld en gereglementeerd en dat bepaalde stelsels, ook al zijn zij bij
overeenkomat ingeateld, toch ten dele door een wet worden beheerst; dat deze
verscheidenheid    van status slechts een probleem vormt ten aanzien van de
verplichte toetreding tot en de uitsluiting uit het stelsel; dat derhalvè
bepalingen moeten worden vastgesteld waarbij de bevoegdheden van de stelsels
ter zake worden beperkt;
Overwegende    dat   een  der   doelstellingen   van   de  geharmoniaeerde   minimum-
bescherming    krachtena   de   richtlijn  eruit   beataat   te   waarborgen  dat  de
deposanten tot een bepaald bedrag zijn beschermd waarbij van deze bescherming
 slechts deposito'a van andere kredietinatellingen en achtergestelde deposito'a
 ---pagebreak---                                         - 27 -
die   achuldvorderingen    zijn  waarvoor     bijzondere   voorwaarden    gelden,   zijn
uitgealoten;   dat  het   echter  voor    elke   Lid-Staat  mogelijk   moet   zijn  deze
beacherming te beperken tot de deposanten die niet over de middelen beschikken
het  financiële beleid    van de   instellingen waaraan       zij hun deposito    hebben
toevertrouwd, te beoordelen; dat derhalve moet worden toegestaan dat van de
garantie bepaalde    categorieën deposanten of bepaalde         categorieën   deposito's
worden uitgesloten;
Overwegende dat het beginsel van een geharmoniseerde minimumlimiet per deposant
en niet per deposito      ia aangehouden; dat      in dit perapectief     rekening moet
worden   gehouden  met    de  deposito'a     van   deposanten    die  hetzij   niet  als
rekeninghouder worden vermeld, hetzij niet de enige rekeninghouder zijn; dat de
limiet derhalve op iedere identificeerbare deposant van toepaasing moet zijn;
dat dit niet het geval is bij collectieve beleggingen in effecten, die over
financiële inatellingen lopen en waarvoor apecifieke beachermingaregela gelden,
die niet voor de bovengenoemde deposito's beataan;
Overwegende dat, overeenkomstig de richtlijnen betreffende de toegang tot de
werkzaamheden van    kredietinatellingen waarvan       het hoofdkantoor    zich   in een
derde land bevindt, en met name onder eerbiediging van artikel 9, lid 1, van
Richtlijn 77/780/EEG    van   de  Raad( 4 ),   laat8telijk   gewijzigd   bij   Richtlijn
89/646/EEG, de Lid-Staten kunnen bealuiten of, en onder welke voorwaarden, het
de bijkantoren van deze inatellingen kan worden toegeataan hun bedrijf op hun
grondgebied uit te oefenen; dat voor deze bijkantoren noch het vrij verrichten
van diensten krachtens     artikel 59, tweede alinea, van het Verdrag, noch de
vrijheid van vestiging in de andere Lid-Staten geldt; dat dientengevolge een
Lid-Staat   die  voor   het  bedrijf   van    een   dergelijk   bijkantoor   goedkeuring
verleent,   de  aansluiting    daarvan    bij   het   op  zijn   grondgebied   bestaande
garantieatelael kan toestaan of vereiaen; dat echter dient te worden bepaald,
dat dergelijke bijkantoren verplicht zijn de deposanten mede te delen, of zij
al dan niet bij een garantiestelsel zijn aangesloten en hun van de omvang en de
maxima van deze garantie in kennis te stellen;
(4) PB nr. L 322 van 17.12.1977, blz. 30.
 ---pagebreak---                                      - 28 -
Overwegende dat de informatie van de deposanten een wezenlijk onderdeel van
diens bescherming ia en dat deze informatie derhalve het voorwerp moet zijn van
een minimum aan dwingende bepalingen;
Overwegende  dat de garantie van deposito's een wezenlijk element van de
wetgeving van de interne markt is, alsmede een onmisbare aanvulling op het
stelsel van toezicht op kredietinstellingen wegens de daarmee tussen alle
kredietinstellingen  op een   zelfde  financiële markt  geschapen  solidariteit
ingeval een van die instellingen niet aan haar verplichtingen kan voldoen,
HEEFT DE VOLGENDE RICHTLIJN VASTGESTELD :
 ---pagebreak---                                     - 29 -
                                  Artikel 1
1) In de zin van deze richtlijn wordt verstaan onder :
   "deposito", de creditsaldo's die het gevolg zijn van op een rekening
   staande gelden of die tijdelijk uit normale banktransacties voortvloeien en
   die de kredietinstelling onder de toepasselijke wettelijke of contractuele
   voorwaarden dient terug te betalen, alsmede schuldvorderingen waarvoor de
   kredietinstelling overdraagbare schuldbewijzen heeft uitgegeven;
   "gezamenlijke rekening", een rekening welke op naam van twee of meer
   personen is geopend of waarop twee of meer personen rechten hebben, en
   waarover met de handtekening van een of meer der rekeninghouders kan worden
   beschikt;
   "deposito waarover niet kan worden beachikt", een deposito waarover niet
   kan  worden   beschikt  wanneer    wegena  een  financiële  crisis   bij  de
   kredietinstelling  deze  niet   in   staat is  overeenkomstig  de  voor  die
   terugbetaling geldende wettelijke en contractuele voorwaarden, het deposito
   terug te betalen.
   Deze staking van de betalingen behoeft niet bij een rechterlijke uitapraak
   of bij besluit van een bestuurlijke instantie te worden vastgesteld; het is
   voldoende dat zij daadwerkelijk tien achtereenvolgende dagen voortduurt.
   Na het verstrijken van deze termijn wordt het deposito beschouwd als een
   waarover niet kan worden beschikt.
 ---pagebreak---                                       - 30 -
2) De  volgende  deposito's  zijn   van terugbetaling    door  een  garantiestelsel
   uitgesloten :
   -  verbintenissen ten aanzien van andere kredietinstellingen;
      achtergestelde    leningen,    dit   wil   zeggen   die   waarvoor    bindende
      overeenkomsten   bestaan    luidens   welke   die   leningen   in  geval   van
      faillissement   of  liquidatie    van  de   kredietinstelling   eerst   worden
      terugbetaald nadat alle andere schulden zijn voldaan.
 ---pagebreak---                                      - 31 -
                                    Artikel 2
1.  Iedere Lid-Staat   ziet erop toe dat op zijn grondgebied       een of meer
    depositogarantiestelaels     worden     ingevoerd    waarbij    zich    alle
    kredietinstellingen waaraan ingevolge artikel 3 van Richtlijn 77/780/EEG in
    deze Lid-Staat vergunning is verleend, verplicht moeten aansluiten. Deze
    stelsels dekken de deposanten bij door deze kredietinstellingen in andere
    Lid-Staten opgerichte bijkantoren.
2.  Een bijkantoor van een kredietinstelling die in een andere Lid-Staat haar
    vergunning heeft verkregen, mag verzoeken om vrijwillige aansluiting bij
    het stelsel dat de categorie kredietinstellingen bestrijkt waartoe het
    bijkantoor in de Lid-Staat waar het is opgericht, behoort, ten einde de
    garantie die zijn deposanten reeds door de verplichte dekking door het in
     lid 1 bedoelde stelsel wordt geboden, aan te vullen.
    De Lid-Staten dragen ervoor zorg dat in alle garantiestelsels die op de
     aansluiting   van  deze   bijkantoren   van   toepaaaing  zijn,   objectieve
     voorwaarden worden opgenomen.
 3.  Indien een uit hoofde van lid 1 verplicht aangealoten kredietinstelling of
     een uit hoofde van lid 2 vrijwillig aangesloten bijkantoor niet aan de op
     die kredietinstelling, respectievelijk op dat bijkantoor als lid van het
     stelsel rustende verplichtingen voldoet, wordt de controleautoriteit die de
     vergunning heeft afgegeven daarvan in kennis gesteld.
 ---pagebreak---                                   - 32 -
Na alle nodige maatregelen te hebben genomen om de naleving door de
kredietinstelling,   respectievelijk     het   bijkantoor   van   de   op   de
kredietinstelling, respectievelijk het bijkantoor rustende verplichtingen
te verkrijgen   en na van de besluiten van de controleautoriteit          (bij
voorbeeld  sanering of   intrekking van de vergunning) kennis te hebben
genomen, kan tot uitsluiting van de kredietinstelling, respectievelijk het
bijkantoor  worden  besloten.   In dat    geval wordt   de garantie   voor de
deposanten bij de kredietinstelling, respectievelijk bij het bijkantoor
gedurende  twaalf maanden   te   rekenen   vanaf  de  datum   van  uitsluiting
gehandhaafd.
 ---pagebreak---                                      - 33 -
                                   Artikel 3
1. Onverminderd   artikel 9,   lid 1,   van  Richtlijn 77/780/EEG    kunnen   de
   Lid-Staten   bepalen    dat   bijkantoren   die   worden    opgericht    door
   kredietinstellingen waarvan het hoofdkantoor zich buiten de Gemeenschap
   bevindt, zich bij een op hun grondgebied bestaand depositogarantiestelsel
   dienen aan te sluiten.
2. In ieder geval verstrekt de bedrijfsleiding van de buitenlandse bijkantoren
   aan de deposanten daarvan inlichtingen aan de hand waarvan dezen
      hetzij het garantiestelsel waarbij het bijkantoor is aangesloten kunnen
      identificeren en van de in dit stelsel opgenomen beperkingen of maxima
      kennis kunnen nemen,
      hetzij het ontbreken van een dergelijke garantie kunnen vaststellen.
3. De in lid 2 bedoelde inlichtingen staan ter beschikking in de nationale
   taal,  respectievelijk   talen van de Lid-Staat    waar  het bijkantoor    is
   gevestigd, en zijn in helder, begrijpelijke bewoordingen gesteld.
 ---pagebreak---                                     - 34 -
                                  Artikel 4
1. De depositogarantiestelsels voorzien erin dat, indien een kredietinstelling
   in een financiële crisia verkeert ten gevolge waarvan niet meer over de
   deposito's kan worden beschikt, het totaal van de deposito's van eenzelfde
   depoaant tot een beloop van 15 000 ecu wordt gedekt.
2. De Lid-Staten kunnen bepalen dat bepaalde deposanten of bepaalde deposito's
   van  de   in   lid  1 bedoelde  garantie   worden  uitgesloten   of  slechts
   gedeeltelijk gedekt. De lijst van deze uitzonderingen is in de bijlage
   opgenomen.
3. Het onderhavige artikel belet niet dat bepalingen worden gehandhaafd of
   vastgesteld waarbij het maximum-garantiebedrag wordt verhoogd.
4. De Lid-Staten kunnen de in lid 1 genoemde of de in lid 3 bedoelde garantie
   tot  een   percentage van  het  bedrag   van  de  deposito's  beperken. Het
   gegarandeerde percentage moet echter ingeval het uit hoofde van de garantie
   uit te keren bedrag minder dan 15 000 ecu mocht zijn, 90 % of meer van het
   totaal der deposito's bedragen.
 ---pagebreak---                                      - 35 -
                                   Artikel 5
1. De in artikel 4, leden 1, 3 en 4, vermelde limieten gelden voor alle
   deposito's bij eenzelfde kredietinatelling, ongeacht het aantal en de
   valuta ervan alsmede ongeacht de plaats waar die deposito's zich in de
   Gemeenschap bevinden.
2. Het aandeel dat aan elke deposant op een gezamenlijke rekening toekomt,
   wordt bij de berekening van de in artikel 4, leden 1, 3 en 4, bedoelde
   limieten in aanmerking genomen.
   Indien  geen  bijzondere   regelingen   zijn  getroffen, wordt   de   rekening
   gelijkelijk over de deposanten verdeeld.
3. Wanneer de rekeninghouder    niet de economische eigenaar van de op de
   rekening  gestorte   bedragen   is,  wordt   de   schadeloosstelling   aan  de
   economische  eigenaar   uitgekeerd.   Wanneer   er  verscheidene   economische
   eigenaren zijn, wordt het aan elk van die eigenaren toekomende aandeel bij
   de berekening van de in artikel 4, leden 1, 3 en 4, bedoelde limieten in
   aanmerking genomen.
   Deze bepaling geldt niet voor collectieve beleggingen in effecten.
 ---pagebreak---                                    - 36 -
                                  Artikel 6
1. De Lid-Staten bepalen dat de bedrijfsleiding van de kredietinstelling haar
   deposanten de voornaamste gegevens meedeelt die het mogelijk maken vast te
   stellen bij welk garantieatelsel de kredietinstelling en haar bijkantoren
   in de Gemeenschap zijn aangesloten. De in het kader van het garantieatelsel
   geldende beperkingen en maxima worden gemakkelijk begrijpelijk vermeld.
2. De in lid 1 bedoelde gegevens zijn beschikbaar in de taal, respectievelijk
   talen van het land waar het bijkantoor ia gevestigd, en de beperkingen en
   maxima van de garantie alsmede het bedrag van de voorziene      uitkeringen
   worden in ecu en in nationale valuta uitgedrukt.
 ---pagebreak---                                     - 37 -
                                  Artikel 7
1. De in de artikelen 4 en 5 bedoelde garantiebedragen worden uitgekeerd
   binnen drie maanden, gerekend van de datum waarop niet langer over het
   deposito kan worden beschikt, respectievelijk van de vaststelling door een
   rechterlijke  of  beatuurlijke   instantie van  de   staat  van  te  hebben
   opgehouden te betalen indien deze vaststelling vóór genoemde datum is
   geschied.
2. Om gerechtvaardigde redenen die slechts bepaalde deposanten of bepaalde
   deposito's betreffen, kan het garantiestelsel aan de controleautoriteit om
   verlenging van de in lid 1 bedoelde termijn verzoeken. Deze verlenging mag
   niet meer dan drie maanden bestrijken.
3. Het garantiestelsel mag zich niet op het in de leden 1 en 2 genoemde
   termijnen beroepen om een deposant die om redenen van de afstand waarop hij
   zich bevindt of om enige andere gerechtvaardigde reden niet in staat is
   geweest tijdig zijn recht op uitkering uit hoofde van de garantie te doen
   gelden, diena vergoeding te ontzeggen.
4. De documenten betreffende de voorwaarden waaraan moet worden voldaan en de
   formaliteiten die moeten worden verricht om voor een uitkering uit hoofde
   van de garantie ala bedoeld in lid 1 in aanmerking te komen, behelzen de
   bijzonderheden dienaangaande in de nationale taal, respectievelijk talen
   van de Lid-Staat waar zich het door de garantie gedekte deposito bevindt.
5. De uitkering uit hoofde van de garantie geschiedt in de nationale munt van
   de Lid-Staat waar zich het gegarandeerde deposito bevindt of in ecu,
   ongeacht de valuta waarin de deposito*s luiden.
 ---pagebreak---                                       - 38 -
                                    Artikel 8
1.  De Lid-Staten doen de nodige wettelijke en bestuursrechtelijke bepalingen
    in werking treden om uiterlijk op 1 januari 1994 aan deze richtlijn te
    voldoen. Zij stellen de Commissie daarvan onverwijld in kennis.
    Wanneer de Lid-Staten deze bepalingen aannemen wordt in die bepalingen naar
    deze richtlijn verwezen of wordt hiernaar verwezen bij hun officiële
    bekendmaking. De regels voor deze verwijzing worden vastgesteld door de
    Lid-Staten.
2.  De  Lid-Staten   delen  de   Commissie   de tekst  van   de  wettelijke  en
    bestuursrechtelijke bepalingen mede die zij op het onder deze richtlijn
    vallende gebied vaststellen.
                                    Artikel 9
Deze richtlijn is gericht tot de Lid-Staten.
Gedaan te Brussel,                              Voor de Raad
 ---pagebreak---                                       - 39 -
                                     BIJLAGE
Lijst van de in artikel 4, lid 2, bedoelde deposito's
 1. Deposito's van financiële instellingen in de zin van artikel 1, lid 6, van
    Richtlijn 89/646/EEG
 2. Deposito's van verzekeringsmaatschappijen
 3. Deposito's van de Staat en van de centrale overheidsdiensten
 4. Deposito's van de regionale, provinciale, gemeentelijke of plaatselijke
    overheden
 5. Deposito's van instellingen voor collectieve belegging in effecten
 6. Deposito's van pensioenfondsen
 7. Deposito'a van beatuurdera, beheerders, hoofdelijk aansprakelijke vennoten,
    personen die voor ten minate 5 % in het kapitaal van de kredietinstelling
    deelnemen,  peraonen   die  belaat  zijn met   de  wettelijke  controle  van
    boekhoudbeacheiden en inleggers met dezelfde hoedanigheden bij bijkantoren.
 8. Deposito'a van de naaate verwanten van de in het vorige punt genoemde
    inleggers en deposito's van derden die voor rekening van deze inleggers
    optreden.
 9. Niet op naam staande deposito's
10. Deposito's  waarvoor   de  inlegger  individueel  van  de  kredietinstelling
    rentetarieven   en   financiële   voordelen  heeft   verkregen  die   hebben
    bijgedragen tot de verslechtering van de financiële situatie van deze
    instelling.
11. Door de kredietinstelling uitgegeven obligaties
 ---pagebreak---                                          - 40 -
    NOTITIE OVER DE GEVOLGEN VOOR HET CONCURRENTIEVERMOGEN EN DE WERKGELEGENHEID
Titel van het vooratel : Coördinatie van de wettelijke en bestuursrechtelijke
bepalingen inzake de garantie van deposito's.
1. Wat is het hoofddoel van de maatregel ?
Het hoofddoel van de maatregel is ervoor te zorgen dat, indien ergens in de
Gemeenschap een kredietinstelling      met hoofdkantoor   in de Gemeenschap   in een
financiële crisis verkeert, alle inleggers binnen de drie maanden een bedrag van
ten hoogste 15.000 ecu terugbetaald krijgen.
Deze minimumbescherming heeft eveneens ten doel te voorkomen dat de inleggers
massaal   hun  gelden   opvragen   bij  (al dan  niet  gegronde) geruchten  over de
solvabiliteit van de bank.
2. Kenmerken van de betrokken ondernemingen
De    verplichting    tot    aansluiting   bij  een    garantiestelsel  geldt    voor
kredietinstellingen, dus een categorie ondernemingen waaraan een vergunning is
verleend en die aan een bedrijfseconomiache controle zijn onderworpen.
De dekking van de depoaito'a geldt, behoudens de in een limitatieve lijst vermelde
uitzonderingen, voor     alle depoaito'a beneden    de  15.000 ecu, ongeacht   of de
inleggera natuurlijke peraonen of rechtaperaonen zijn.
3. Welke verplichtingen gelden direct voor de ondernemingen ?
De betrokken ondernemingen, duB de kredietinatellingen, moeten zich aanaluiten bij
het garantie8telBel van de Lid-Staat waar zij hun hoofdkantoor hebben, ten einde
hun inleggers en die van hun in de Gemeenschap gevestigde bijkantoren te dekken.
Deze instellingen zijn ook verplicht de inleggera informatie te veratrekken.
 ---pagebreak---                                        - 41 -
De richtlijn zelf legt geen verplichtingen op aan de ondernemingen wier deposito's
zijn gegarandeerd.
4. Welke verplichtingen kunnen indirect aan de ondernemingen worden opgelegd
   via de plaatselijke autoriteiten ?
De bijkantoren van kredietinstellingen die hun hoofdkantoor buiten de Gemeenschap
hebben, zullen kunnen worden verplicht zich aan te sluiten bij het garantieatelsel
van het land waar zij zijn geveatigd.
5. Zijn er speciale maatregelen voor het midden- en kleinbedrijf ? Welke ?
De richtlijn bevat geen speciale bepalingen voor het midden- en kleinbedrijf. Voor
zover de deposito's van rechtspersonen op dezelfde wijze zijn gedekt als die van
natuurlijke personen, zal deze uitbreiding van de garantie tot rechtspersonen (die
in sommige thans beataande atelsels niet geldt) aan deze bedrijven ten goede komen.
6. Wat zijn de te verwachten gevolgen :
   a) voor het concurrentievermogen van de ondernemingen ?
   b) voor de werkgelegenheid ?
Geen directe gevolgen voor het concurrentievermogen of de werkgelegenheid. Deze
maatregel komt er wanneer de solvabiliteit van de kredietinatelling ernstig i8
aangetaat en haar herstel in principe niet meer mogelijk is.
7. Zijn de aociale partners geraadpleegd ? Wat zijn hun adviezen ?
De   Europese   federatiea  van  kredietinstellingen   zijn   geraadpleegd,   evenals
EUFO-FIET,    de   organisatie   die   de   werknemers    van   deze    ondernemingen
vertegenwoordigt.
Over het geheel genomen zijn de beroepsverenigingen voor de invoering van een
minimumuitkering van 15.000 ecu bij wijze van garantie. Zij hebben opmerkingen
gemaakt over bepaalde aspecten van deze garantie.
 ---pagebreak---  ---pagebreak---                                                                     ISSN 0254-1513
                                                              COM(92)188def.
                                                  DOCUMENTEN
NL                                                                             10
                                Catalogusnummer: CB-CO-92-270-NL-C
                                                            ISBN 92-77-45289-7
Bureau voor officiële publikaties der Europesc Gemeenschappen
L-2985 Luxemburg