CELEX: 51988PC0201
Language: da
Date: 1988-05-02
Title: Udkast til RÅDETS DIREKTIV om ændring af direktiv 87/102/EØF om indbyrdes tilnærmelse af medlemsstaternes love og administrative bestemmelser om forbrugerkredit (forelagt af Kommissionen)

ARCHIVES HISTORIQUES
DE LA COMMISSION
COLLECTION RELIEE DES
DOCUMENTS "COM"
COM (88) 201
Vol. 1988/0062
 ---pagebreak--- Disclaimer
Conformément au règlement (CEE, Euratom) n° 354/83 du Conseil du 1er février 1983 concernant
l'ouverture au public des archives historiques de la Communauté économique européenne et de
la Communauté européenne de l'énergie atomique (JO L 43 du 15.2.1983, p. 1) modifié en dernier
lieu par le règlement (UE) 2015/496 du Conseil du 17 mars 2015 (JO L79 du 25. 3.2015, p. 1), ce
dossier est ouvert au public. Le cas échéant, les documents classifiés présents dans ce dossier
ont été déclassifiés conformément à l'article 5 dudit règlement ou sont considérés déclassifiés
conformément aux articles 26(3) et 59(2) de la décision (UE, Euratom) 2015/444 de la
Commission du 13 mars 2015 concernant les règles de sécurité aux fins de la protection des
informations classifiées de l'Union européenne.
In accordance with Council Regulation (EEC, Euratom) No 354/83 of 1 February 1983 concerning
the opening to the public of the historical archives of the European Economic Community and the
European Atomic Energy Community (OJ L 43, 15.2.1983, p. 1), as last amended by Council
Regulation (EU) 2015/496 of 17 March 2015 (OJ L 79, 27.3.2015, p. 1), this file is open to the
public. Where necessary, classified documents in this file have been declassified in conformity
with Article 5 of the aforementioned regulation or are considered declassified in conformity with
Articles (26.3) and 59(2) of the Commission Decision (EU, Euratom) 2015/444 of 13 March 2015
on the security rules for protecting EU classified information.
In Übereinstimmung mit der Verordnung (EWG, Euratom) Nr. 354/83 des Rates vom 1. Februar
1983 über die Freigabe der historischen Archive der Europäischen Wirtschaftsgemeinschaft und
der Europäischen Atomgemeinschaft (ABI. L 43 vom 15.2.1983, S. 1), zuletzt geändert durch die
Verordnung (EU) Nr. 2015/496 vom 17. März 2015 (ABI. L 79 vom 25.3.2015, S. 1), ist dieser Akt
der Öffentlichkeit zugänglich. Soweit erforderlich, wurden die Verschlusssachen in diesem Akt in
Übereinstimmung mit Artikel 5 der genannten Verordnung freigegeben; beziehungsweise werden
sie auf Grundlage von Artikel 26(3) und 59(2) der Entscheidung der Kommission (EU, Euratom)
2015/444 vom      13.   März 2015     über die   Sicherheitsvorschriften für den Schutz von  EU-
Verschlusssachen als herabgestuft angesehen.
 ---pagebreak--- KOMMISSIONEN FOR DE EUROPÆISKE FÆLLESSKABER
                                            KOM(88) 201 endelig udg . - SYN 132
                                            Bruxelles , den 2 . maj 1988
                               Udkast til
                            RÅDETS DIREKTIV
                 om ændring af direktiv 87 / 102 / EØF
         om indbyrdes tilnærmelse af medlemsstaternes love
         og administrative bestemmelser om forbrugerkredit
                     ( forelagt af Kommissionen )
                           ‘ŒWJTi
                  K3
                  P \* '
                  I
 ---pagebreak---                                                                                  ΊοΊ
                                       BEGRUNDELSE
            Forslag til direktiv om andring af Rådets direktiv 77/ 102 / EØF
      af 22 . december 1986 om Indbyrdes tilnærmelse af medlemsstaternes love
                  og administrative bestemmelser om forbrugerkredl t ^ 1 )
Den 22 . december 1986 vedtog Rådet direktiv 87/ 102/ EØF om forbrugerkredit .
På baggrund af Europa-Par lamentets beslutning vedrørende Kommissionens
oor I ndel I ae forslag og Parlamentets ændr Ingsfors lag < 2 ) fremlagde Kommissionen
et ændret forslag 1984(3 ), der som ønsket af Par lamentet ^ 2 ) indeholdt
bestemmelse om Indførelsen af en ensartet metode til beregning af de årlige
kreditomkostninger I procent .
 I niende Betragtning og artikel 5 l direktiv 87 / 102 / EØF af 22 . december 1986
er det anført , at der forventes Indført en fællesskabsmetode eller -metoder
til beregning af de årlige kreditomkostninger I procent .
For at kunne beregne de årlige omkostninger I procent er det nødvendigt :
1 . at vende en matematisk formel ,
2 . at tage hensyn til de forskellige omkostningselementer , herunder renten .
Kommissionen har haft mange drøftelser med regeringseksperter fra alle
medlemsstater om disse to essentielle spørgsmål : den matematiske formel og
omkostningselementerne . Der er ikke I Øjeblikket enighed om sidstnævnte punkt .
For så vidt angår den matematiske formel synes de fleste medlemsstater
Imidlertid nu at være villige til at kræve , at långivere I deres land anvender
den aktuarielle metode , som er anbefalet af Kommissionens konsulent I dette
spørgsmål , professor E.S. Kirschen , i dennes rapport af 19 . oktober 1984 , som
( 1 ) EFT L 42 af 12.2.1987 , S. 48 .
( 2 ) Se Parlamentets forslag ( EFT C 68 af 14.3.1983 , s . 91 ) til ændring af
      Kommissionens oprindelige forslag som offentliggjort i EFT C 80 af
      27.3.1979 , s . 4 ; desuden Parlamentets beslutning vedrørende dette forslag
      I EFT C 242 af 12.9.1983 , s . 10 .
( 3 ) EFT C 183 af 10.7.1984 , s . 4 .
                                                            . ./. .
                                                                                       I
 ---pagebreak---                                               2
hyr varet diskuteret vidt og bredt .
Nerværende forslag vedrører kun det matematiske aspekt af beregningen og er
udformet således :
1 . Artikel 2 erstatter definition af de " årlige omkostninger I procent " I
     artikel 1 , stk . 2 , litra e ) , I hoveddirektivet med en ny definition . Den ny
     definition lyder :
     " årlige omkostninger i procent ": den samlede pris for forbrugerkreditten ,
     udtrykt I procent pr . år af det ydede kreditbeløb og beregnet l henhold til
     artikel 1a I dette direktiv ".
2 . Artikel 1 vedrører Indsættelsen af en ny artikel , artikel 1A , I
     hoveddirektivet med følgende ordlyd :
" 1 . Ved angivelse af de årlige kreditomkostninger I procent beregnes den
       omkostningssats , som giver samme nutidsværdi af långivers og låntagers
       nuværende eller fremtidige forpligtelser i overensstemmelse med den I
       bl lag II 1 1 1 dette dlrekt Iv anførte metode .
2 . De årlige omkostninger I procent beregnes på tidspunktet for låneaftalens
      Indgåelse .
3 . Anvendelsen I en medlemsstat af en anden end den I bilag II viste
     beregningsmetode , er kun tilladt hvis resultatet heraf er en årlig
     omkostningssats , som Ikke afviger mere end en tiendedel af en procent fra
     den sats , der fremkommer ved hjælp af den I bilaget viste metode .
4 . I tilfælde af kredit på løbende konto anvendes den I bilag II viste
     beregningsmetode med de I bilag III nævnte forudsætninger ."
                                                                                       3
 ---pagebreak---                                              3
  3 . Bilag I I hoveddirektivet Indeholder en liste over " væsent I Ige”
      kontraktbestemmelser som omhandlet I samme direktivs artikel 4 , stk . 3 .
      Artikel 1 I  nerverende forslag Indeholder Ikke blot en ny artikel 1a I
      forhold til  hoveddirektivet ; det fejer også yderligere to bilag til
      direktivet . Det første af disse nye bilag ( bi lag II I hoveddirektivet )
      angiver den  matematiske metode , som skal anvendes til beregning af de
      årlige omkostninger I procent .
  4 . I henhold til nærværende forslags artikel 1 (2), stk. 3, er anvendelsen I en
      medlemsstat af en anden beregningsmetode kun tilladt , såfremt den heraf
      følgende omkostningssats Ikke afviger mere end en tiendedel af en procent
      fra den sats , der fremkommer ved hjælp af den omhandlede metode .
  5 . Artikel 1 I nærværende forslag føjer endnu et bilag ( bilag III ) til
      hoveddirektivet . Dette bilag angiver de forudsætninger , som skal anvendes
      ved beregning af de årlige omkostninger I procent I tilfælde af kredit på
      løbende konto .
  6 . I henhold til nærværende forslag bortfalder artikel 5 I hoveddirektivet ,
      som Indeholder midlertidige bestemmelser om angivelse af de samlede
      kreditomkostninger over for forbrugeren .
  7 . I henhold til nærværende forslag skal direktivet gennemføres senest den 31 .
      december 1992 .
                         „ tj-aktgtens artikel 100 A og tager sigte
Direktivet er baseret pa^t tilvejebringe et højt beskyttelsesniveau . Det med¬
fører ingen særlige problemer for de mindre udviklede økonomier , hvorfor der
ikke er behov for at foresli særlige bestemmelser til fordel for disse .
                                                                                   i
 ---pagebreak---                                   Udkast til
                               RODETS DIREKTIV
                      om ændring af direktiv 87 / 102 / EØF
              om indbyrdes tilnærmelse af medlemsstaternes love
              og administrative bestemmelser om forbrugerkredit
RRDET FOR DE EUROPÆISKE FÆLLESSKABER HAR -
under henvisning til Traktaten om Oprettelse af Det Europæiske Økonomiske
Fællesskab, særlig artikel 100A,
under henvisning til forslag fra Kommissionen ,
i samarbejde med Europa-Par lamentet ,
under henvisning til udtalelse fra Det Økonomiske og Sociale Udvalg, og
ud fra følgende betragtninger :
For at fremme det indre markeds oprettelse og funktion og sikre forbrugerbe ¬
skyttelsen pi et højt beskyttelsesniveau er det ønskeligt , at der anvendes
en ensartet metode til beregning af de årlige kreditomkostninger i procent
i hele Fællesskabet , til trods for forskellene i visse økonomiers udvikling;
artikel 5 i Rådets direktiv 87 / 102 / EØF ( 1 ) omhandler indførelsen af en fæl ¬
lesskabsmetode eller -metoder til beregning af de årlige kreditomkostninger
i procent ;
som et første skridt henimod opstillingen af en sådan metode er det ønskeligt ,
at der fastlægges en egnet matematisk formel til beregning af de årlige om¬
kostninger i procent ; det er hensigtsmæssigt på nuværende tidspunkt at ved¬
tage fælles regler vedrørende en sådan formel , selv om de forskellige omkost ¬
ningselementer , som bør indgå i beregningen af de årlige omkostninger i pro¬
cent , endnu ikke er fastlagt -
UDSTEDT FØLGENDE DIREKTIV :
( 1 ) EFT nr . L 42 af 12.2.1987, s . 48 .
                                                                                   r
 ---pagebreak---                                     Artikel 1
I Rådets direktiv 87/ 102 / EØF af 22 . december 1987 foretages følgende ændringer
1 . Artikel 1 , stk . 2, litra e ), affattes således :
    "e ) årlige omkostninger i procent : den samlede pris for forbrugerkreditten ,
         udtrykt i procent pr . år af det ydede kreditbeløb og beregnet i henhold
         til artikel 1a ."
2 . Som artikel 1a indsættes :
                                  " Artikel 1a
    1 . Ved angivelse af de årlige kreditomkostninger i procent beregnes den
        omkostningssats , som giver samme nutidsværdi af långivers og låntagers
        nuværende eller fremtidige forpligtelser i overensstemmelse med den i
        bilag II anførte metode .
    2 . De årlige omkostninger i procent beregnes på tidspunktet for låneafta¬
        lens indgåelse .
    3 . Anvendelsen i en medlemsstat af en anden end den i bilag II viste be¬
        regningsmetode er kun tilladt , hvis resultatet heraf er en årlig om¬
        kostningssats , som ikke afviger mere end en tiendedel af en procent
        fra den sats , der fremkommer ved hjælp af den i samme bilag viste me¬
        tode .
    4 . I tilfælde af kredit på løbende konto anvendes den i bilag II viste
        beregningsmetode med de i bilag III nævnte forudsætninger ."
3 . Artikel 5 i det omhandlede direktiv ophæves .
4 . Bilaget bliver bilag I , og bilaget til nærværende direktiv indsættes .
 ---pagebreak---                                      3
                                Artikel 2
Medlemsstaterne træffer de nødvendige foranstaltninger for senest den 31 .
december 1992 at efterkomme dette direktiv . De underretter straks Kommis ¬
sionen herom .
Medlemsstaterne meddeler Kommissionen de vigtigste nationale retsforskrif ¬
ter , som de udsteder pi det omride , der er omfattet af dette direktiv .
                                Artikel 3
Dette direktiv er rettet til medlemsstaterne .
Udfærdiget i Bruxelles , den
                                                    Pi Rldets vegne
                                                                            ¥
 ---pagebreak---                                           Bi Lag
                                      " Bilag II
                                   Beregningsmetode
Den generelle formet                              Et simpelt eksempel
Långiver yder et beløb S                         SS == 11 000
                                                          000 ECU
                                                              ECU
Låntager tilbagebetaler i n ydelser               2 ydelser nummereret 1 og 2
nummereret 1 , 2 , 3 ... k . ...n                             n = 2
                                                  Hver ydelse er på 600 ECU
Ydelserne er ikke nødvendigvis lige store ,       Ydelserne er lige store
og de erlægges ikke nødvendigvis med lige
store tidsintervaller . De tidspunkter , der
skal tages i betragtning , er långivnings¬
tidspunktet og tilbagebetalingstidspunk ¬
terne .
Ydelse nr. k erlægges t^år efter långiv¬          Ydelserne erlægges med lige store tids¬
ningstidspunktet (t^ er ikke nødvendigvis         intervaller , nemlig efter henholdsvis
et helt tal )                                     t 1 = 1 og t2 = 2
De årlige omkostninger i procent er i             De årlige omkostninger i procent er i
I nedenstående ligning har lånet og              Ligningen bliver :
låntagers ydelser samme nutidsværdi :
              n                                             600     600
                                                 1 000 =          +
        S =                                                 TT+T)   7T+T)
              n = 1         (1+i )
Omkostningssatsen i kan beregnes ved hjælp       Lånet = nutidsværdien af første ydelse
                                                            + nutidsværdien af anden ydelse
af denne ligning , forudsat at samtlige
ydelser A. er kendte .                            Dette er en andengradsligning med hensyn
                                                 til i , som løses algebraisk ;
                                                  i = 0,1306623 _
                                                  Dette kan afrundes til i = 13,1 eller
                                                  13,07%, alt efter om national ret eller
                                                  sædvane tillader afrunding af procentsatsen
                                                 med 1 eller 2 decimaler .
Omvendt gør ligningen det muligt at beregne       Hvis ydelsen ultimo år 1 nedsættes fra
størrelsen af en given ydelse, hvis de            600 til 500 ECU , og hvis i afrundes til
øvrige ydelsers størrelse , forfaldstidspunk      13,1% , vil ydelsen ultimo år 2 udgøre
ter samt de årlige omkostninger i procent         713,66 ECU ( førstegradsligning ).
rente i er kendt .
                                                                                            δ
 ---pagebreak---                                      Bilag III
Tilpasning af den i bilag I viste beregningsmetode til kredit pi løbende
konto
Nir de årlige omkostninger i procent angives i en aftale om kredit pi løbende
konto anvendes følgende forudsætninger :
( a ) rentesatsen forbliver uændret ;
(b)     ( i ) hvis der ikke er fastsat nogen tidsplan for ti Ibagebetalingen, er
              kredittens løbetid et ir ;
      ( ii ) hvis der er en fast tidsplan for tilbagebetalingen , overholdes denne
              af låntager ;
( c ) ( i ) hvis der i låneaftalen er fastsat et loft over kredittens størrelse ,
              er kreditten lig med dette loft ;
      ( ii ) hvis der ikke i låneaftalen er fastsat noget loft over kredittens
              størrelse , er kreditten lig med det af den pågældende medlemsstat
              fastsatte beløb , dog ikke over 200 ECU ;
( d ) medmindre andet er angivet , anses kreditten for at være effektueret og
      ydelserne for at være betalt på det tidligst mulige tidspunkt i henhold
      til låneaftalen ."
 ---pagebreak---                         COMPETITIVENESS AND EMPLOYMENT IMPACT STATEMENT
     PRCPOSA- FOR A DIRECTIVE ON THE AFMUAL PERCENTAGE RATE OF CHARGE FOR CREDIT ( 1 )
     I.      what is the main reason for introducing the measure ?
             To institute a uniform method of calculation of the annual percentage rate of charge for
   XX .      Features of the businesses in question .                In particular .
            *( a ) Are there many SMEs ? Yes
             ( b ) Have any mergers been noted in any regions which are .
                     ( i ) eligible
                              3
                                    for regional aid in the iMember States . NO
                   ( ii ) eligible under the ERDF ? NO
  III .      What direct obligations does this measure impose on businesses ? Unen granting
             credit , to use the mathematical method specified in the proposal for a directive when calcu¬
             lating the rate of charge which the consumer-borrower will pay . There will be initial *
   IV .      What indirect obligations are local authorities likely to impose
             on businesses ?
                    None
\    v.      Are there any special measures in respect of SMEs ?                       Mo
             Please speci fy . No
                                                                                                           i
   VI .      What is the likely effect on :
              ( a ) the competitiveness of businesses ? They will become more conscious of price
                     competition
              ( b ) employment ? Nil
  VII .       Have both sides of industry been consulted ? Yes
              Please indicate their opinions . There is general agreement that the measure is
              sensible, realistic and totally appropriate both for, and in seeking to create , a single
             market .
    (1 ) The exact title is : Proposal for a Directive to amend Council Directive 87/102 / EEC of
         22/12/1986 for the approximation of the laws, regulations and administrative provisions of
         the Member States concerning consumer credit .
         Council Directive 87/102/EEC anticipâtes, expressly, the présent proposai on APP calculation .
        ♦inconvenience for lenders until they are familar with the method. No costs are involved .