CELEX: 52013PC0266
Language: ro
Date: 2013-05-08
Title: Propunere de DIRECTIVĂ A PARLAMENTULUI EUROPEAN ŞI A CONSILIULUI privind comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de plăți, schimbarea conturilor de plăți și accesul la conturile de plăți cu funcționalități de bază

|
			
		
		
		52013PC0266
		
			Propunere de DIRECTIVĂ A PARLAMENTULUI EUROPEAN ŞI A CONSILIULUI privind comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de plăți, schimbarea conturilor de plăți și accesul la conturile de plăți cu funcționalități de bază /* COM/2013/0266 final - 2013/0139 (COD) */
			
				
		
		
			
			   	EXPUNERE DE MOTIVE
1.           CONTEXTUL PROPUNERII
1.1.        Motivele și obiectivele
propunerii
Dezvoltarea continuă a pieței unice
în domeniul serviciilor financiare este de o importanță capitală
pentru creșterea economică și competitivitatea Europei. Cu toate
acestea, persistă unele obstacole în calea dezvoltării unei
piețe interne a serviciilor financiare pe deplin integrate. Recentele
inițiative adoptate la nivelul UE au căutat să ajute piața
unică să își dezvolte întregul potențial prin stoparea
fragmentării pieței și prin eliminarea barierelor și a
obstacolelor din calea circulației serviciilor, concomitent cu sporirea
încrederii cetățenilor în piața internă și garantarea
transferului beneficiilor produse de aceasta către consumatori.
Actul privind piața unică (APU) I,
adoptat de Comisie în luna aprilie 2011, a evidențiat douăsprezece
pârghii de stimulare a creșterii economice și de sporire a încrederii
cetățenilor în piața unică. În domeniul serviciilor
financiare cu amănuntul, APU I a susținut că ar trebui să se
aibă în vedere în special „transparența comisioanelor bancare și
o protecție sporită a celor care contractează împrumuturi pe
piața creditelor ipotecare”. Comisia a anunțat, de asemenea, „o
inițiativă privind accesul, cu un cost rezonabil, la un cont de plăți
de bază pentru orice cetățean, indiferent unde ar fi locul
său de reședință în UE”, pentru a permite tuturor
cetățenilor să participe activ pe piața unică.
APU II, adoptat
la 3 octombrie 2012, a identificat o inițiativă legislativă
privind conturile bancare în UE ca fiind una dintre cele douăsprezece
acțiuni prioritare pentru generarea unor efecte reale pe teren și
pentru a da cetățenilor și mediului de afaceri încredere în
posibilitatea de a utiliza piața unică în propriul avantaj[1]. Scopul
său constă în „punerea la dispoziția tuturor
cetățenilor UE a accesului la un cont de plăți de
bază, garantarea transparenței și a comparabilității
comisioanelor bancare și facilitarea schimbării contului bancar”.[2] În
plus, Comisia a anunțat propuneri în domeniul transparenței
și comparabilității comisioanelor bancare și al
schimbării conturilor bancare, ca parte a Programului de lucru al Comisiei
pentru 2013.[3]
Inițiativele anterioare în domeniul
serviciilor bancare cu amănuntul au îmbunătățit capacitatea
prestatorilor de servicii de plată de a opera la nivel transfrontalier,
aducând, de asemenea, beneficii substanțiale multor consumatori europeni,
în special datorită operațiunilor mai ieftine, plăților mai
rapide și unor condiții și prețuri mai transparente.
Directiva privind serviciile de plată (2007/64/CE) prevede anumite
obligații privind transparența comisioanelor percepute de prestatorii
de servicii de plată. Această inițiativă a contribuit la
scurtarea semnificativă a duratei necesare pentru executarea operațiunilor
și la sporirea coerenței informațiilor oferite consumatorilor în
legătură cu serviciile de plată efectuate. Recentul Regulament
privind zona unică de plăți în euro (SEPA) a creat un cadru
coerent pentru desfășurarea unor operațiuni de plată sigure
și rapide în cadrul zonei euro, simplificând furnizarea de servicii de
plată și facilitând mobilitatea clienților.
Măsurile menite să realizeze
piața unică a serviciilor financiare ar trebui să genereze creștere
economică și să sporească numărul
oportunităților de afaceri pentru prestatorii de servicii financiare;
în același timp, impactul lor asupra consumatorilor are o
importanță vitală. În prezent, opacitatea comisioanelor aferente
conturilor de plăți îngreunează efectuarea unor alegeri în cunoștință
de cauză de către consumatori. Chiar în cazurile în care comisioanele
sunt comparabile, procesul de schimbare a unui cont de plăți cu altul
este adesea complex și îndelungat. Ca urmare, consumatorii continuă
să manifeste un grad foarte ridicat de inerție în ceea ce
privește conturile de plăți. Un sondaj privind serviciile
financiare cu amănuntul efectuat în anul 2012[4] a arătat că o mare
parte dintre consumatori tinde să rămână atașată de
prestatorii săi de servicii de plată. Numai 16 % dintre
respondenții care dețineau deja un produs financiar deschiseseră
un nou cont de plăți în ultimii cinci ani. În plus, numai 3 %
dintre respondenți au declarat că au deschis un cont de
plăți transfrontalier. În procesul de achiziție a unor produse
financiare cu amănuntul cu caracter transfrontalier, consumatorii au fost
descurajați de informațiile neclare (21 %), de lipsa de
claritate în ceea ce privește drepturile pe care le are consumatorul
(18 %) sau de procesul în sine, care era prea complicat sau dificil
(15 %). Inerția consumatorilor îngreunează atragerea de noi
clienți de către prestatorii de servicii financiare și poate
diminua atractivitatea pătrunderii pe noi piețe, în special în
context transfrontalier. La rândul său, acest lucru determină
creșterea prețurilor și scăderea calității
serviciilor prestate consumatorilor.
Impactul măsurilor luate de UE pentru a
asigura un cadru sănătos și solid pentru dezvoltarea
deplină a beneficiilor pieței interne a serviciilor financiare este
diminuat de faptul că o mare parte din populația UE nu
beneficiază încă de servicii bancare. Banca Mondială a estimat
că aproximativ 58 de milioane de consumatori din UE nu dețin un
cont de plăți[5]
și că aproximativ 25 de milioane dintre aceștia ar dori
să își deschidă unul. În plus, sondajele și consultările
efectuate de Comisie, precum și plângerile înaintate de către
consumatori demonstrează că mulți cetățeni s-au
confruntat cu dificultăți la momentul deschiderii unui cont de
plăți din cauza lipsei unei adrese permanente în statul membru unde
este situat prestatorul de servicii de plată. Această situație
afectează, de asemenea, un mare număr de consumatori din UE care
locuiesc în alt stat membru (12,3 milioane de cetățeni în 2010).
Toți acești factori au un impact negativ asupra capacității
consumatorilor de a obține conturi de plăți, în special la nivel
transfrontalier. Conform pachetului adoptat recent cu privire la
investițiile sociale, conturile de plăți sunt un instrument
esențial pentru participarea oamenilor în economie și societate[6]. 
De asemenea, faptul că un mare număr
de consumatori nu participă în prezent la piața internă a
serviciilor financiare are consecințe negative atât asupra prestatorilor
de servicii de plată, cât și asupra consumatorilor. Pe de o parte,
prestatorii sunt mai puțin motivați să își ofere serviciile
în cadrul Uniunii și să pătrundă pe piețe noi, ceea ce
conduce la frânarea procesului concurențial și generează, așadar,
condiții mai puțin favorabile pentru consumatori. Pe de altă
parte, consumatorii care nu beneficiază de servicii bancare sunt
excluși de la beneficiile pieței interne. Economia evoluează
ferm spre creșterea volumului de operațiuni fără numerar.
Această tendință afectează atât întreprinderile și
consumatorii, cât și administrațiile publice, care au înțeles avantajele
operațiunilor fără numerar[7].
În plus, lipsa accesului la un cont de plăți împiedică
consumatorii să beneficieze pe deplin de piața internă, de
exemplu prin obstrucționarea achiziției de bunuri la nivel
transfrontalier sau online.
Întrucât conturile de plăți
reprezintă produsul financiar cel mai susceptibil să fie achiziționat
la nivel transfrontalier, identificarea unor soluții adecvate pentru
problemele prezentate mai sus este vitală. Consecințele lipsei de acțiune
ar putea fi grave, incluzând inhibarea dezvoltării unei piețe interne
pe deplin funcționale, cu impacturi semnificative asupra prestatorilor de
servicii de plată, a consumatorilor și a întregii economii. Mai mult,
criza financiară a evidențiat importanța luării unor
măsuri eficiente de restabilire a nivelului ridicat de încredere a
consumatorilor în instituțiile financiare.
În acest context și în vederea
creșterii gradului de integrare a pieței conturilor de
plăți în UE, prezenta propunere vizează
îmbunătățirea transparenței și a comparabilității
informațiilor privind comisioanele aferente conturilor de plăți,
facilitarea schimbării conturilor de plăți, eliminarea
discriminării pe criteriul reședinței în ceea ce privește
conturile de plăți și asigurarea accesului la un cont de
plăți cu funcționalități de bază în cadrul UE.
Aceasta va contribui la o intrare mai ușoară pe piață, la o
economie de scară sporită și, drept urmare, la o
concurență mai intensă în sectorul bancar și al
plăților, atât în interiorul fiecărui stat membru, cât și
în ansamblul UE. Luarea unor măsuri în vederea simplificării
comparării serviciilor și comisioanelor oferite de prestatorii de
servicii de plată și a facilitării procesului de schimbare a
conturilor de plăți va îmbunătăți, la rândul său,
prețurile și serviciile destinate consumatorilor. De asemenea,
prezenta propunere va garanta accesul la servicii de plăți de
bază tuturor consumatorilor din UE și va interzice discriminarea pe
criteriul reședinței a consumatorilor care intenționează
să își deschidă un cont de plăți în
străinătate, atât în beneficiul prestatorilor de servicii de
plată, cât și în beneficiul consumatorilor.
1.2.        Dispoziții existente în
domeniul vizat de propunere
Transparența și comparabilitatea
comisioanelor aferente conturilor de plăți
Directiva privind serviciile de plată
(2007/64/CE) prevede anumite obligații de transparență în ceea
ce privește comisioanele percepute de către prestatorii de servicii
de plată, dar nu asigură un cadru pentru definirea
modalității de prezentare a acestor informații și nici nu
conține dispoziții referitoare la comparabilitatea comisioanelor.
În anul 2010, Comisia Europeană a
invitat Comitetul European pentru Sectorul Bancar (EBIC), care reprezintă
sectorul bancar la nivelul UE, să elaboreze, prin autoreglementare, un cadru
care să asigure transparența sporită a comisioanelor aferente
conturilor de plăți. În luna mai 2011, EBIC și-a prezentat
propunerea Comisiei Europene, propunere care s-a dovedit a fi
nesatisfăcătoare. Această tentativă de autoreglementare nu
a reușit, mai ales, să stabilească o terminologie coerentă
într-un termen rezonabil.
Schimbarea conturilor de plăți
În anul 2008, EBIC a adoptat Principiile
comune privind schimbarea conturilor de plăți, care definesc procesul
de facilitare a schimbării conturilor de plăți într-un stat
membru. Punerea în aplicare a Principiilor comune trebuia finalizată
până la sfârșitul anului 2009. Cu toate acestea, începând din 2012,
punerea în aplicare a acestor orientări s-a menținut la un nivel
nesatisfăcător.
În special, principiile stabilite de EBIC nu
au fost respectate de toți prestatorii de servicii de plată, iar
aplicarea lor a fost adesea inegală și neomogenă. Acest fapt a
generat o serie de dificultăți pentru consumatorii care încercau
să își schimbe conturile. Mulți consumatori s-au confruntat cu
probleme precum direcționarea greșită a ordinelor lor de
plată, ceea ce, în unele situații, poate conduce la aplicarea de penalități.
De asemenea, durata procesului de schimbare a conturilor în anumite
țări depășește semnificativ cele 15 zile
prevăzute în Principiile comune. În plus, deseori, consumatorilor nu li se
oferă informații clare cu privire la disponibilitatea mecanismului de
schimbare a conturilor și la funcționalitățile de bază
ale acestuia.
Accesul la un cont de plăți cu
funcționalități de bază
La 18 iulie 2011, Comisia a emis o
Recomandare privind accesul la un cont de plăți de bază.[8] Prin această recomandare,
statele membre erau invitate să instituie măsurile necesare pentru a
se asigura că respectivele conturi de plăți cu funcționalități
de bază sunt puse la dispoziția consumatorilor în termen de
6 luni de la publicarea acesteia. Ca urmare a acestei recomandări, la
22 august 2012 serviciile Comisiei au emis un raport privind măsurile
și practicile naționale în ceea ce privește accesul la conturile
de plăți de bază (National Measures and
practices as regards access to basic payment accounts)[9] pentru a evalua măsura în care statele membre respectă
recomandarea și au concluzionat că numai câteva state membre par
să respecte principiile fundamentale ale acesteia.
În special, până în prezent, unsprezece
state membre nu au instituit nicio măsură privind dreptul de a
deschide un cont, funcționalitățile acestui cont și
cheltuielile conexe. Numai câteva state membre par să se apropie de
respectarea principiilor recomandării. În restul statelor membre sunt
instituite sau urmează să fie instituite anumite norme sau sisteme,
dar standardele aferente și stadiul punerii în aplicare a acestora
variază considerabil. În unele țări, măsurile instituite nu
reprezintă inițiative legislative, ci acțiuni de
autoreglementare, cu impact exclusiv asupra acelor bănci care au ales în
mod voluntar să adere la principiile respective. Eficiența lor este
astfel limitată, iar aplicarea, inconsecventă. În alte state membre
sunt în vigoare numai dispoziții generice și cu caracter general
privind accesul, iar măsurile mai structurate în această
privință continuă să lipsească.
1.3.        Consecvența cu celelalte
politici ale UE și cu obiectivele Uniunii
Propunerea este consecventă cu politicile
și obiectivele urmărite de Uniune. Măsurile preconizate vor
stimula dezvoltarea pieței interne și vor permite tuturor
consumatorilor din toate statele membre să se bucure pe deplin de beneficiile
ce derivă din aceasta. Prin sporirea concurenței dintre prestatorii
de servicii de plată și prin facilitatea participării
consumatorilor la piața unică, propunerea va conduce, de asemenea, la
creșterea volumului de tranzacții din cadrul Uniunii și va
contribui la atingerea obiectivelor mai ample de creștere economică.
Această propunere completează
măsurile adoptate de Comisie prin Directiva privind serviciile de
plată. Directiva privind serviciile de plată prevede norme armonizate
referitoare la transparența comisioanelor cu scopul de a reduce costul
sistemelor de plată pentru prestatorii de servicii de plată. Pe de
altă parte, prezenta propunere vizează în mod direct armonizarea
terminologiei și a modalității de prezentare a comisioanelor
și instituie unele standarde de calitate pentru instrumentele de informare
în vederea facilitării comparării conturilor de plăți. De
asemenea, aceasta prevede o procedură pentru schimbarea eficientă a
conturilor de plăți, precum și pentru garantarea accesului la
serviciile de plată de bază.
Propunerea este consecventă cu politica Uniunii de combatere a
spălării banilor și a finanțării terorismului.
Totuși, înainte de a deschide un cont, consumatorii vor trebui să
îndeplinească cerințele privind identitatea, după cum impune a
treia Directivă de combatere a spălării banilor[10]. Cu toate acestea, nu se va
mai putea refuza deschiderea unui cont de plăți prin susținerea
unor presupuse preocupări de combatere a spălării banilor și
ținând seama numai de faptul că respectivul consumator nu este
rezident al statului membru unde dorește să își deschidă
contul.
2.           REZULTATELE CONSULTĂRILOR CU
PĂRȚILE INTERESATE ȘI EVALUĂRILE IMPACTULUI
2.1.        Consultarea
părților interesate
Metode de consultare, principalele sectoare
vizate și profilul general al respondenților
Serviciile Comisiei au lansat o consultare
publică la 20 martie 2012. Obiectivul consultării a fost
acela de a cunoaște punctele de vedere ale părților interesate
cu privire la transparența comisioanelor aferente conturilor de
plăți, schimbarea conturilor de plăți și accesul la
conturi de plăți cu funcționalități de bază
pentru a evalua nevoia de acțiune la nivelul Uniunii Europene și a
identifica măsurile care ar trebui luate, dacă este cazul. Comisia
Europeană a primit 124 de răspunsuri de la părți
interesate din 19 state membre și de la un membru al SEE, precum
și de la organisme reprezentative la nivelul UE și la nivel
internațional.
Rezumatul răspunsurilor și modul
în care au fost luate în considerare
În ceea ce privește transparența comisioanelor aferente conturilor
de plăți, majoritatea respondenților din toate categoriile de
părți interesate au raportat că s-au confruntat cu probleme în
sectorul serviciilor bancare cu amănuntul în ceea ce privește
modalitatea de prezentare și comparabilitatea acestor comisioane.
Consumatorii și-au manifestat sprijinul unanim în favoarea unor
acțiuni la nivelul UE, menite să asigure condiții de
concurență echitabile în aceste domenii. Cu toate acestea, mai multe
poziții divergente au fost exprimate de către statele membre și
industrie cu privire la posibilele mijloace de abordare a acestor chestiuni.
Unele state membre au sprijinit ideea unor acțiuni întreprinse de UE sau
au luat în considerare această posibilitate, în timp ce altele au
considerat că, în primul rând, trebuie să se ia măsuri la nivel
național. Majoritatea părților interesate din industria
serviciilor financiare nu au considerat că este necesară o
legislație la nivelul UE și au fost de părere că, în cazul
în care s-ar lua măsuri la nivelul UE, acestea ar trebui să fie
flexibile și să țină seama de eforturile depuse la nivel
național.
În ceea ce privește schimbarea
conturilor, consumatorii și reprezentanții societății
civile au susținut faptul că băncile nu oferă întotdeauna
servicii de schimbare a conturilor și că, acolo unde sunt totuși
oferite, aceste servicii nu respectă în întregime dispozițiile din
Principiile comune. Pe de altă parte, industria serviciilor financiare a
fost de părere că majoritatea prestatorilor oferă un serviciu de
schimbare a conturilor în conformitate cu Principiile comune. Punctele de
vedere ale autorităților publice au tins a se situa între aceste
două opinii. S-au exprimat puncte de vedere diferite în legătură
cu o eventuală instituire a obligativității Principiilor comune.
Mai multe state membre, precum și industria serviciilor financiare au
considerat că Principiile comune ar trebui să aibă în continuare
un caracter voluntar. Respondenții din alte state membre au avut o
atitudine mai clară în favoarea instituirii obligativității
Principiilor comune, fapt care ar garanta o aplicare mai eficientă a
dispozițiilor. Consumatorii și reprezentanții
societății civile au susținut cu tărie instituirea
obligativității Principiilor comune. De asemenea, părțile
interesate au fost divizate în ceea ce privește chestiunea
reglementării printr-o inițiativă a schimbării conturilor
la nivel transfrontalier. Majoritatea consumatorilor au fost, în
aparență, în favoarea schimbării la nivel transfrontalier, în
timp ce majoritatea respondenților din industrie s-au opus acestei
opțiuni. În ceea ce privește statele membre, în timp ce mai mulți
respondenți s-au opus dimensiunii transfrontaliere, alții au fost de
părere că această opțiune ar favoriza realizarea
pieței unice.
În ceea ce privește accesul, consultarea a avut rezultate mixte.
Pe de o parte, sectorul serviciilor financiare, precum și unele state
membre au argumentat că nu există obstacole majore în calea
accesării de către consumatori a unui cont de bază, deoarece
sectorul serviciilor financiare respectă fie o dispoziție
națională privind accesul, fie Recomandarea UE. Prin urmare, acestea
au fost de părere că nu sunt necesare măsuri în acest domeniu.
În plus, sectorul serviciilor financiare a subliniat și faptul că, în
cazul în care s-ar lua măsuri, acestea ar trebui luate la nivel
național, pentru a răspunde diferitelor contexte juridice și
normative existente pe tot teritoriul UE. Pe de altă parte, consumatorii,
reprezentanții societății civile și alte câteva state
membre au fost de părere că situația actuală este
nesatisfăcătoare și că există dificultăți
majore în accesarea serviciilor de conturi de bază. Prin urmare, aceștia
ar sprijini ferm o inițiativă care ar asigura accesul la un cont de
bază. În consecință, respondenții respectivi au adus
argumente în favoarea unor măsuri legislative la nivelul UE, chiar
dacă acestea ar trebui să dea dovadă de flexibilitate pentru a
ține seama de circumstanțele naționale.
Pe tot parcursul procesului, serviciile
Comisiei au avut, de asemenea, întâlniri cu statele membre, cu prestatorii de
servicii de plată, cu reprezentanții sectorului și cu
reprezentanții consumatorilor.
2.2.        Evaluarea impactului
În conformitate cu politica unei
„legiferări mai bune”, Comisia a întocmit o evaluare a impactului cu
privire la alternativele de politică. Opțiunile de politică
legate de sfera de aplicare a noilor dispoziții, nivelul de standardizare,
instituirea și funcționarea măsurilor privind transparența
și comparabilitatea comisioanelor, schimbarea conturilor de
plăți au îmbunătățit accesul la serviciile de
plată de bază și modalitatea de garantare a aplicării lor
eficiente pentru consumatori.
O serie de studii și sondaje au fost în
sprijinul evaluării impactului. Printre acestea s-au numărat:
sondajul Eurobarometru; un studiu privind „Cuantificarea impactului economic al
măsurilor UE de îmbunătățire a transparenței
comisioanelor, a comparabilității și a mobilității pe
piața internă pentru conturile bancare curente personale”; un studiu
privind „Transparența și comparabilitatea comisioanelor bancare
și mobilitatea bancară”; și un sondaj privind experiențele
consumatorilor legate de schimbarea conturilor bancare, cu referire la
Principiile comune privind schimbarea conturilor bancare.
Evaluarea impactului a identificat o serie de
probleme privind transparența și comparabilitatea comisioanelor
aferente conturilor de plăți. Informațiile comunicate
consumatorilor cu privire la comisioane sunt excesiv de complexe. Diversitatea
modelelor de tarifare sporește complexitatea procesului de alegere a
produsului potrivit. Aceasta conduce la asimetrii de informare și
afectează capacitatea consumatorului de a înțelege ce reprezintă
comisioanele, posibilitatea acestuia de a alege și, în final,
concurența. Mai mult, în ceea ce privește conturile de
plăți, au fost observate variații ample ale prețurilor,
punând sub semnul întrebării gradul de concurență între
prețurile de pe piață. Variațiile prețurilor
alimentează, de asemenea, percepția potrivit căreia
prețurile aferente conturilor de plăți nu sunt cele corecte,
ceea ce afectează încrederea consumatorului în sector.
Pe baza acestor concluzii și în urma unei
analize a opțiunilor disponibile, Comisia a concluzionat că setul
recomandat de măsuri de politică ar trebui să constea în
introducerea unei liste standard de comisioane percepute pentru serviciile
aferente conturilor de plăți; măsuri menite a asigura
independența site-urilor care permit compararea comisioanelor aplicate
serviciilor aferente conturilor de plăți la nivelul statului membru
și mandatarea creării unor astfel de site-uri, dacă nu
există deja; și adresarea unei solicitări prestatorilor de
servicii de plată privind furnizarea de informații ex-post cel
puțin o dată pe an cu privire la comisioanele suportate de
consumatori pentru conturile lor de plăți.
Evaluarea impactului a demonstrat, de
asemenea, faptul că mobilitatea conturilor de plăți în cadrul UE
este, în continuare, limitată. Acest lucru se datorează în parte
informațiilor insuficiente și adesea inconsecvente referitoare la
procesul de schimbare a conturilor, precum și unei lipse de
asistență din partea personalului prestatorilor de servicii de
plată. Schimbarea conturilor este adesea percepută de clienți ca
fiind costisitoare sau de lungă durată; de multe ori este neclar cât
timp va dura procesul și ce se va întâmpla cu debitele/creditele directe
în „perioada de tranziție” (perioada în care noul cont este deschis, dar
nu sunt transferate toate plățile recurente în acesta). În cele din
urmă, în multe situații, termenele-limită stabilite în Principiile
comune nu sunt respectate.
Totodată, evaluarea impactului a evidențiat
faptul că nu este instituit niciun cadru comun de facilitare a
schimbării transfrontaliere a conturilor sau a comparabilității
comisioanelor aferente conturilor de plăți. În pofida unei cereri
potențiale semnificative, consumatorii ar putea fi descurajați de
complexitatea procesului în practică. Pe o piață internă pe
deplin funcțională, informațiile comparabile referitoare la
prețurile conturilor de plăți de pe teritoriul UE ar extinde
opțiunile consumatorilor și ar facilita schimbarea la nivel intern
și transfrontalier.
În lumina celor de mai sus și în urma
unei evaluări temeinice a opțiunilor disponibile, Comisia a
concluzionat că, pentru a îmbunătăți funcționarea
procesului de schimbare a conturilor, sunt necesare măsuri care să
confere un caracter juridic obligatoriu dispozițiilor Principiilor comune
privind schimbarea conturilor. În plus, aceste măsuri ar trebui să
lărgească sfera de aplicare a Principiilor comune prin extinderea
acestora la schimbarea conturilor la nivel transfrontalier. Acest lucru va
ajuta consumatorii să primească informații clare și
inteligibile de la furnizorii de conturi de plăți și, în
consecință, să identifice contul de plăți cel mai
adecvat nevoilor lor. Mai mult, în cazul în care consumatorii decid, pe baza
acestor informații, să își schimbe contul, un serviciu de
schimbare a conturilor se va afla la dispoziția lor.
În ceea ce privește accesul, evaluarea impactului a condus la
concluzia că este necesar să se asigure dreptul de acces la un cont
de plăți cu funcționalități de bază pentru
fiecare consumator din UE prin intermediul legislației europene
obligatorii. 58 de milioane de consumatori din UE nu dețin un cont de
plăți. Mai mulți factori au fost identificați drept cauze
principale ale acestui fapt, printre care lipsa unui cadru de reglementare
consecvent la nivelul UE, refuzul pe baza criteriului cetățeniei sau
a lipsei reședinței, prețul ridicat al contului, precum și
lipsa de educație și de comprehensiune financiară a
consumatorilor și încrederea scăzută în sistemul financiar.
În cadrul
evaluării impactului s-au analizat o serie de opțiuni principale
și secundare de politică[11].
S-a concluzionat că cea mai adecvată măsură de
politică pentru rezolvarea problemei identificate o reprezintă
impunerea unei obligații juridice asupra statelor membre de a asigura
dreptul de acces la un cont de plăți cu funcționalități
de bază pentru fiecare consumator. Funcționalitățile
conturilor de plăți de bază ar trebui extinse față de
cele incluse în Recomandare pentru a include operațiunile bancare pe
internet și achizițiile online. Noua măsură va
îmbunătăți gradul de disponibilitate, de accesare și de
accesibilitate al serviciilor de plată de bază. La rândul său,
se preconizează că acest fapt va reduce în mod substanțial
daunele produse consumatorilor, va îmbunătăți incluziunea
financiară și socială și nivelul de încredere al
consumatorilor, va încuraja mobilitatea transfrontalieră și va
promova participarea deplină a celui mai mare număr posibil de
consumatori pe piața internă.
Evaluarea impactului a fost supusă mai
întâi atenției Comitetului de evaluare a impactului, la data de
27 iulie 2012. Comitetul a solicitat o nouă prezentare a
acesteia, completată cu informații suplimentare privind definirea
problemei, aspectele legate de subsidiaritate și cu o evaluare
critică a proporționalității și a valorii
adăugate pe care opțiunile prezentate, referitoare la măsurile
obligatorii, o aduc la nivelul UE. De asemenea, Comitetul a solicitat ca
modalitatea de prezentare a opțiunilor și a impactului preconizat al
acestora să fie îmbunătățită și ca raportul
să includă mai multe referiri la opiniile diferitelor grupuri de
părți interesate. Evaluarea impactului a fost supusă din nou
atenției Comitetului la 29 octombrie 2012. La 28 noiembrie,
Comitetul a afirmat că nu poate emite un aviz pozitiv și a propus noi
modificări, în special în ceea ce privește schimbarea conturilor la
nivel transfrontalier. Drept răspuns, serviciile Comisiei au adus noi
modificări textului, inclusiv prin consolidarea legăturilor dintre
domeniile-problemă, prin clarificarea dimensiunii transnaționale a
chestiunii și prin prezentarea mai detaliată a opiniilor
părților interesate, precum și prin asigurarea unei perspective
mai aprofundate asupra problemei schimbării conturilor la nivel
transfrontalier.
3.           ELEMENTELE JURIDICE ALE PROPUNERII
3.1.        Temeiul juridic
Propunerea se bazează pe
articolul 114 din Tratatul privind funcționarea Uniunii Europene.
După cum s-a explicat mai sus, prin instituirea unui cadru la nivelul UE
în domeniile vizate, propunerea vizează înlăturarea barierelor
rămase în calea liberei circulații a serviciilor de plată
și, în sens mai larg, în calea liberei circulații a bunurilor,
persoanelor, serviciilor și capitalurilor, pentru care o piață
unică a serviciilor de plată pe deplin integrată și
dezvoltată este vitală. De asemenea, propunerea împiedică orice
altă reacție de fragmentare a pieței unice care ar putea
apărea dacă statele membre ar lua măsuri de reglementare
divergente și inconsecvente în acest domeniu.
3.2.        Principiul
subsidiarității
Conform
principiului subsidiarității, acțiunea UE poate fi
întreprinsă numai dacă obiectivele avute în vedere nu pot fi atinse
de statele membre în mod unilateral. Intervenția UE este necesară
pentru a îmbunătăți funcționarea corespunzătoare a
pieței interne și pentru a evita denaturarea concurenței în
domeniul serviciilor bancare cu amănuntul.
Cadrele de reglementare diferite sau lipsa acestora ridică bariere
la intrarea pe teritoriul unei alte țări. O inițiativă a UE
va aborda mai eficient factorii care împiedică desfășurarea unei
activități comerciale sau care majorează costurile acesteia în
alt stat membru, în comparație cu aceleași costuri suportate de
prestatori la nivel național. Instituțiile de credit care doresc
să opereze la nivel transfrontalier trebuie să îndeplinească
diferite cerințe, fiind, în plus, împiedicate să beneficieze pe
deplin de economiile de scară în dezvoltarea unor procese și operațiuni
în domenii precum activitățile administrative.
Mobilitatea
scăzută a clienților, în general, și mecanismele
ineficiente de schimbare a conturilor, în special, ridică obstacole în
calea atragerii de noi clienți de către operatorii nou intrați
pe piață. Acțiunea sau lipsa de acțiune a statelor membre
ar putea avea ca efect adoptarea unor seturi diferite de norme, ceea ce conduce
la piețe necompetitive și la niveluri inegale de protecție a
consumatorilor în UE. Cu toate acestea, criteriile comune stabilite la nivelul
UE pentru funcționarea sectorului de servicii bancare cu amănuntul
vor furniza consumatorilor informațiile necesare pentru a face alegeri în
cunoștință de cauză. La rândul său, acest fapt va
contribui la consolidarea concurenței și la alocarea eficientă a
resurselor pe piața financiară cu amănuntul a UE, în beneficiul
întreprinderilor și al consumatorilor.
În plus,
condițiile de concurență echitabile la nivelul UE vor permite
consumatorilor să ia parte la comerțul electronic și la
piața digitală și, prin aceasta, să profite de produsele
și serviciile mai atractive existente în celelalte state membre. În ceea
ce privește transparența comisioanelor bancare și schimbarea
conturilor, au fost testate unele inițiative de autoreglementare,
însă acestea s-au dovedit nesatisfăcătoare și ineficiente.
În final, în ceea ce privește accesul la conturile de plăți cu
funcționalități de bază, în special punerea în aplicare a
Recomandării din 2011 privind accesul la un cont de plăți cu
funcționalități de bază a fost insuficientă. Prin
urmare, normele privind accesul rămân inegale pe tot cuprinsul UE și
este puțin probabil să se schimbe în viitorul apropiat, având în
vedere în special turbulențele financiare globale și contractarea
piețelor naționale.
3.3.        Principiul
proporționalității
Acțiunile generate de intervențiile
la nivelul UE sunt limitate la ceea ce este necesar pentru realizarea
obiectivelor sale declarate. Elementele pachetului de măsuri sunt
complementare și asigură echilibrul corect între eficiența cu
care se asigură o piață internă a serviciilor financiare cu
amănuntul pe deplin funcțională, cu un nivel ridicat de
protecție a consumatorului și o atenție specială
acordată eficienței.
În ceea ce privește transparența
și comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de plăți,
propunerea are o abordare flexibilă, de exemplu prin mandatarea
terminologiei standardizate la nivel național, iar la nivelul UE, numai
acolo unde acest lucru este posibil. În ceea ce privește schimbarea
conturilor, perioada alocată schimbării transfrontaliere a conturilor
de plăți este dublată (această dispoziție va face
obiectul unei revizuiri după 5 ani). În ceea ce privește accesul, deși
stabilește un drept de acces la un cont de plăți cu
funcționalități de bază, această inițiativă
asigură statelor membre un grad semnificativ de flexibilitate cu privire
la modalitatea de punere în aplicare.
În ceea ce privește discriminarea pe
criteriul reședinței, propunerea include o dispoziție
generală care se bazează pe abordarea de la articolul 20 din
Directiva 2006/123 pentru serviciile nefinanciare. O obligație mai
concretă este stabilită numai pentru conturile de plăți cu
funcționalități de bază.
Numai o legislație cu caracter
obligatoriu va asigura condiții de concurență echitabile pe tot
teritoriul UE, minimalizarea costurilor și maximizarea domeniului de
aplicare al economiilor de scară pentru prestatorii de servicii de
plată care doresc să opereze la nivel transfrontalier. Deși
adoptarea unei legislații cu caracter obligatoriu creează, pentru
părțile interesate, o sarcină de punere în aplicare, din punct
de vedere al timpului și al fondurilor necesare, această sarcină
va fi totuși similară cu cea suportată în temeiul unei recomandări
sau al autoreglementării, dacă va fi aplicată corespunzător.
3.4.        Alegerea instrumentelor
Instrumentul propus: directivă.
Tentativele de a aborda probleme precum
comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de plăți și
schimbarea conturilor prin măsuri de autoreglementare au fost, în mare
parte, lipsite de succes. Punerea în aplicare a Principiilor comune privind
schimbarea conturilor de plăți în statele membre s-a dovedit, în
general, nesatisfăcătoare. Acest lucru se poate datora, în mare
măsură, lipsei unor măsuri de monitorizare și de control al
respectării în cadrul abordării de autoreglementare. Nici eforturile
depuse în vederea elaborării, împreună cu sectorul relevant, a unei
inițiative de autoreglementare pentru a crește gradul de
comparabilitate a comisioanelor aferente conturilor de plăți nu au
avut succes. Prin urmare, autoreglementarea nu constituie o soluție
eficientă.
La rândul său, respectarea
Recomandării Comisiei privind accesul la un cont de plăți de
bază a fost, în mare măsură, inadecvată. Numai trei state
membre au respectat Recomandarea în linii mari, iar peste jumătate dintre
statele membre nu aveau instituit niciun fel de cadru care să permită
promovarea dreptului de acces. În ceea ce privește comparabilitatea,
transparența și schimbarea conturilor, măsurile fără
caracter obligatoriu s-au dovedit a nu avea succes.
Introducerea unei
măsuri cu caracter obligatoriu este cel mai efectiv și eficient mod
de atingere a obiectivelor fixate. Numai un instrument cu caracter juridic
obligatoriu poate garanta introducerea opțiunilor de politică în
toate cele 27 de state membre și aplicarea normelor. O directivă
permite luarea în considerare a specificităților naționale pe
piața conturilor de plăți. Astfel se contribuie la asigurarea
unor condiții de concurență echitabile atât pentru consumatori,
cât și pentru întreprinderi, pe tot cuprinsul UE.
4.           IMPLICAȚII BUGETARE
Prezenta propunere nu are implicații
asupra bugetului UE sau asupra bugetului agențiilor UE.
5.           ELEMENTE OPȚIONALE
5.1.        Clauza de
revizuire/reexaminare/caducitate
Propunerea include o clauză de revizuire.
5.2.        Spațiul Economic
European
Actul propus vizează piața
internă și, ca atare, ar trebui extins la Spațiul Economic
European.
5.3.        Explicarea detaliată a
propunerii
Următorul rezumat succint își
propune să faciliteze procesul decizional prin descrierea
conținutului principal al directivei.
Articolul 1 (Obiect și
domeniu de aplicare) definește domeniul de aplicare al directivei.
Articolul 2
(Definiții) conține definițiile termenilor utilizați în
directivă.
Articolul 3 (Lista
celor mai reprezentative servicii de plată care fac obiectul unui comision
la nivel național și terminologia standardizată) impune statelor
membre să întocmească o listă a celor mai reprezentative
servicii de plată care fac obiectul unui comision la nivel național,
precum și terminologia standardizată pentru aceste servicii.
Articolul 4 (Documentul
de informare cu privire la comisioane și glosarul) impune statelor membre
să instituie obligația prestatorilor de servicii de plată de a
pune la dispoziția consumatorilor lista celor mai reprezentative servicii
de plată care fac obiectul unui comision la nivel național,
prevăzute la articolul 3, și comisioanele corespunzătoare
acestora. Aceste informații trebuie furnizate într-un format standard. De
asemenea, dispoziția impune statelor membre instituirea obligației
prestatorilor de servicii de plată de a pune la dispoziție un glosar
cuprinzând cel puțin serviciile prevăzute în listă.
Articolul 5
(Situația comisioanelor) impune statelor membre să instituie
obligația prestatorilor de servicii de plată de a pune la
dispoziția clienților informații referitoare la toate
comisioanele suportate cel puțin o dată pe an. Aceste informații
trebuie furnizate într-un format standard.
Articolul 6
(Informații contractuale și comerciale) impune prestatorilor de
servicii de plată să utilizeze terminologia standard de la articolul
3 în cuprinsul informațiilor lor contractuale și comerciale, acolo
unde această terminologie este relevantă.
Articolul 7 (Site-uri
de comparare) instituie obligația statelor membre de a asigura accesul
consumatorilor la cel puțin un site pe care sunt comparate comisioanele
aferente conturilor de plăți. Statele membre vor institui un program
de acreditare pentru operatorii privați.
Articolul 8 (Ofertele
ca parte a unor pachete) impune statelor membre să instituie
obligația prestatorilor de servicii de plată de a le comunica clienților,
atunci când oferă un cont de plăți împreună cu un alt
serviciu sau produs financiar ca parte dintr-un pachet, informațiile
necesare referitoare la componentele separate.
Articolul 9 (Furnizarea
serviciului de schimbare a conturilor) impune statelor membre să instituie
obligația generală a prestatorilor de servicii de plată de a
pune serviciul de schimbare a conturilor la dispoziția oricărui
consumator care deține un cont la un prestator de servicii de plată
situat în Uniune.
Articolul 10 (Serviciul
de schimbare a conturilor) stabilește rolurile și obligațiile
specifice pentru prestatorii de servicii de plată care efectuează
transferul contului și pentru prestatorii de servicii de plată
destinatari ai contului, în contextul serviciului de schimbare a conturilor.
Articolul 11
(Comisioane aferente serviciului de schimbare a conturilor) stabilește
principiile care garantează că taxele aferente serviciilor de
schimbare a conturilor, dacă există, sunt adecvate și țin
seama de costurile suportate.
Articolul 12 (Pierderi
financiare ale consumatorilor) instituie obligația prestatorilor de
servicii de plată de a rambursa taxele suportate de consumatori din cauza
greșelilor comise de prestatori sau a întârzierilor înregistrate de aceștia
pe parcursul serviciului de schimbare a conturilor. De asemenea, articolul
vizează să prevină înregistrarea de pierderi financiare de
către consumatori, ca urmare a transferurilor de credit direcționate
greșit sau a debitelor directe ale unor terți.
Articolul 13
(Informații privind serviciul de schimbare a conturilor) instituie
obligația prestatorilor de servicii de plată de a pune la
dispoziția consumatorilor informații referitoare la serviciul de
schimbare a conturilor.
Articolul 14 (Nediscriminarea) impune statelor
membre să se asigure că, atunci când solicită deschiderea unui
cont de plăți sau pe parcursul utilizării unui cont de
plăți, consumatorii nu fac obiectul discriminării pe baza
cetățeniei sau a locului lor de reședință.
Articolul 15
(Dreptul de acces la un cont de plăți cu funcționalități
de bază) stabilește dreptul de acces al consumatorilor la un cont de
plăți de bază în orice stat membru. De asemenea, articolul
instituie obligația statelor membre de a desemna cel puțin un
prestator de servicii de plată care oferă un cont de plăți
de bază.
Articolul 16 (Caracteristicile unui cont de
plăți cu funcționalități de bază) precizează
lista serviciilor de plată pe care ar trebui să le includă un
cont de plăți cu funcționalități de bază.
Articolul 17 (Comisioane conexe) impune statelor
membre să se asigure că serviciile menționate la articolul 16 sunt
oferite de prestatorii de servicii de plată fără perceperea unui
comision sau în schimbul unui comision rezonabil.
Articolul 18 (Contractele-cadru și
rezilierea) reamintește faptul că Directiva 2007/64/CE este
aplicabilă conturilor de plăți cu funcționalități
de bază. Cu toate acestea, directiva prevede o listă limitată de
motive care pot justifica rezilierea contractului-cadru pentru un cont de
plăți cu funcționalități de bază de către
prestatorul de servicii de plată.
Articolul 19 (Informații generale privind
conturile de plăți cu funcționalități de bază)
impune statelor membre să se asigure că sunt instituite măsuri
de sensibilizare cu privire la conturile de plăți de bază.
Articolul 20
(Autorități competente) reglementează procedurile de desemnare a
autorităților naționale răspunzătoare pentru aplicarea
dispozițiilor directivei.
Articolul 21
(Soluționarea alternativă a litigiilor) impune statelor membre
să stabilească cerințele specifice pentru soluționarea
litigiilor între consumatori și prestatorii de servicii de plată.
Articolul 22
(Măsuri și sancțiuni administrative) impune statelor membre
să instituie norme privind sancțiunile aplicabile în cazul
încălcării dispozițiilor naționale adoptate în vederea
punerii în aplicare a prezentei directive.
Articolele 23 (Acte
delegate) și 24 (Exercitarea delegării de competențe) împuternicesc
Comisia să adopte acte delegate și prevăd modul în care ar
trebui să se facă uz de aceste prerogative.
Articolul 25 (Acte de
punere în aplicare) împuternicește Comisia să adopte acte de punere
în aplicare și prevede modul în care ar trebui să se facă uz de
această prerogativă.
Articolele 26
(Evaluare) și 27 (Clauza de revizuire) prevăd mecanismele de evaluare
a aplicării efective a dispozițiilor directivei și propun
modificări ale acestora, dacă este cazul.
Articolul 28
(Transpunere) prevede obligația statelor membre de a adopta măsurile
legislative necesare pentru punerea în aplicare a prezentei directive.
Articolul 29 (Intrarea
în vigoare) precizează data la care directiva intră în vigoare.
Articolul 30
(Destinatari) precizează faptul că prezenta directivă se
adresează statelor membre.
2013/0139 (COD)
Propunere de
DIRECTIVĂ A PARLAMENTULUI EUROPEAN
ŞI A CONSILIULUI
privind comparabilitatea comisioanelor
aferente conturilor de plăți, 
schimbarea conturilor de plăți
și accesul la conturile de plăți cu
funcționalități de bază
(Text cu relevanță pentru SEE)
parlamentul
european și consiliul uniunii europene,
având în vedere Tratatul privind
funcționarea Uniunii Europene, în special articolul 114,
având în vedere propunerea Comisiei Europene,
după transmiterea proiectului de act
legislativ către parlamentele naționale,
având în vedere avizul Comitetului Economic
și Social European[12],
având în vedere avizul Comitetului Regiunilor[13],
după consultarea Autorității
Europene pentru Protecția Datelor[14],
acționând în conformitate cu procedura
legislativă ordinară,
întrucât:
(1)       În conformitate cu
articolul 26 alineatul (2) din TFUE, piața internă urmează
să includă o zonă fără frontiere interne în care
să fie asigurată libera circulație a bunurilor, persoanelor, serviciilor
și capitalurilor. Fragmentarea pieței interne dăunează
competitivității, creșterii economice și creării de
locuri de muncă în cadrul Uniunii. Eliminarea obstacolelor directe și
indirecte din calea bunei funcționări a pieței interne este
esențială pentru finalizarea acesteia. Acțiunea UE cu referire
la piața internă în sectorul serviciilor financiare cu amănuntul
a contribuit deja în mod substanțial la dezvoltarea activității
transfrontaliere a prestatorilor de servicii de plată, la multiplicarea
opțiunilor consumatorilor și la sporirea calității și
a transparenței ofertei.
(2)       În această
privință, Directiva 2007/64/CE a Parlamentului European și
a Consiliului din 13 noiembrie 2007 privind serviciile de plată
în cadrul pieței interne, de modificare a Directivelor 97/7/CE,
2002/65/CE, 2005/60/CE și 2006/48/CE și de abrogare a
Directivei 97/5/CE („Directiva privind serviciile de plată”) a
stabilit o serie de cerințe de bază privind transparența
comisioanelor percepute de către prestatorii de servicii de plată
pentru serviciile oferite la conturile de plăți. Acest lucru a
facilitat în mod substanțial activitatea prestatorilor de servicii de
plată, creând norme uniforme cu privire la furnizarea serviciilor de
plată și a informațiilor ce trebuie comunicate, a redus sarcina
administrativă și a generat economii de costuri pentru prestatorii de
servicii de plată.
(3)       Cu toate acestea, se poate
face mai mult în vederea îmbunătățirii și a
dezvoltării pieței unice a serviciilor bancare cu amănuntul. În
special lipsa transparenței și a comparabilității
comisioanelor, precum și dificultățile de schimbare a conturilor
sunt factorii care ridică în continuare bariere în calea dezvoltării
unei piețe pe deplin integrate.
(4)       Condițiile actuale de pe
piața unică i-ar putea împiedica pe prestatorii de servicii de
plată să își exercite libertatea de a se stabili în Uniune sau
de a furniza servicii în cadrul acesteia, din cauza atragerii cu dificultate a
clienților la momentul intrării pe o piață nouă.
Intrarea pe o piață nouă presupune adesea efectuarea unor
investiții semnificative, care sunt justificate numai dacă
prestatorul întrevede existența unor oportunități suficiente
și o cerere corespunzătoare din partea consumatorilor. Mobilitatea
scăzută a consumatorilor în ceea ce privește serviciile
financiare cu amănuntul se datorează în mare măsură lipsei
de transparență și de comparabilitate a comisioanelor și
serviciilor oferite, precum și dificultăților legate de
schimbarea conturilor de plăți. De asemenea, acești factori frânează
cererea, fapt adevărat cu precădere în context transfrontalier.
(5)       Mai mult, este posibil ca
fragmentarea cadrelor naționale de reglementare existente să ridice
bariere semnificative în calea finalizării pieței unice în domeniul
conturilor de plăți. Dispozițiile naționale existente
referitoare la conturile de plăți și, în special, cele
referitoare la comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de
plăți și la schimbarea conturilor de plăți
diferă. În cazul schimbării conturilor, lipsa unor măsuri
uniforme cu caracter obligatoriu la nivelul UE a condus la practici și
măsuri divergente la nivel național. Aceste diferențe sunt chiar
mai pronunțate în domeniul comparabilității comisioanelor, unde
nu există niciun fel de măsuri la nivelul UE, nici măcar de
autoreglementare. În cazul în care aceste diferențe vor deveni mai
semnificative în viitor, pe măsură ce băncile vor tinde să
își adapteze practicile la piețele naționale, costul
operării la nivel transfrontalier va crește comparativ cu acele costuri
suportate de prestatorii interni și, prin urmare, se va diminua
atractivitatea activității desfășurate la nivel
transfrontalier. Activitatea transfrontalieră pe piața internă
este obstrucționată de obstacolele ce apar în calea deschiderii unui
cont de plăți în străinătate de către consumatori.
Criteriile restrictive de eligibilitate existente îi pot împiedica pe
cetățenii europeni să se deplaseze liber în interiorul Uniunii.
Asigurarea accesului tuturor consumatorilor la un cont de plăți va
permite participarea acestora la piața internă și le va permite
să se bucure de beneficiile pieței unice.
(6)       Mai mult, deoarece unii
clienți potențiali nu își deschid conturi, fie pentru că
acest lucru le este refuzat, fie pentru că nu le sunt oferite produse
adecvate, cererea potențială de servicii de plată în UE nu este,
în prezent, exploatată pe deplin. O participare mai largă a
consumatorilor pe piața internă i-ar motiva pe prestatorii de
servicii de plată să intre pe noi piețe. De asemenea, crearea
unor condiții în care toți consumatorii să poată avea acces
la un cont de plăți este un mijloc necesar cu ajutorul căruia
aceștia sunt încurajați să participe pe piața internă
și li se permite să beneficieze de piața unică.
(7)       Transparența și
comparabilitatea comisioanelor au fost abordate în cadrul unei inițiative
de autoreglementare inițiate de sectorul bancar. Cu toate acestea, nu s-a
ajuns la un acord final cu privire la aceste orientări. În ceea ce
privește schimbarea conturilor, principiile comune instituite în anul 2008
de Comitetul European pentru Sectorul Bancar prevăd un mecanism-model
pentru schimbarea conturilor bancare oferite de prestatorii de servicii de
plată aflați în același stat membru. Totuși, având în
vedere caracterul lor neobligatoriu, principiile au fost aplicate într-o
manieră inconsecventă pe tot cuprinsul UE și cu rezultate
ineficiente. Mai mult, Principiile comune se referă numai la schimbarea
conturilor la nivel național și nu au în vedere schimbarea conturilor
la nivel transfrontalier. În final, în ceea ce privește accesul la un cont
de plăți de bază, prin Recomandarea 2011/442/UE a Comisiei din
18 iulie 2011 statele membre au fost invitate să ia măsurile necesare
pentru a asigura aplicarea acesteia în termen de cel târziu șase luni de
la publicare. Până în prezent, numai câteva state membre au respectat
principiile fundamentale prevăzute în recomandare.
(8)       Prin urmare, este esențial
să se instituie un set uniform de norme care să abordeze problema
mobilității scăzute a clienților și, în special,
să crească posibilitățile de comparare a serviciilor
și a comisioanelor aferente conturilor de plăți și să
motiveze schimbarea conturilor de plăți, precum și să evite
discriminarea pe criteriul reședinței a consumatorilor care
intenționează să achiziționeze un cont de plăți
transfrontalier. Mai mult, este esențial să se adopte măsuri
adecvate care să încurajeze participarea clienților la piața
conturilor de plăți. Aceste măsuri îi vor motiva pe prestatorii
de servicii de plată să intre pe piața internă și vor
asigura condiții de concurență echitabile, consolidând astfel
concurența și alocarea eficientă a resurselor în interiorul
pieței financiare cu amănuntul a UE, în beneficiul întreprinderilor
și al consumatorilor. De asemenea, informațiile transparente
referitoare la comisioane și posibilitățile de schimbare a
conturilor combinate cu dreptul de acces la servicii de bază aferente
contului vor permite cetățenilor UE să se deplaseze și
să efectueze mai ușor achiziții în interiorul Uniunii și,
drept urmare, să beneficieze de o piață internă pe deplin
funcțională în domeniul serviciilor financiare cu amănuntul
și să contribuie la dezvoltarea ulterioară a acesteia.
(9)       Prezenta directivă se
aplică în cazul conturilor de plăți deținute de către
consumatori. În consecință, conturile deținute de întreprinderi,
chiar de întreprinderile mici sau de microîntreprinderi, nu intră în sfera
de aplicare a prezentei directive, cu excepția cazului în care sunt
deținute cu titlu personal. În plus, prezenta directivă nu vizează
conturile de economii, care pot avea funcții de plată limitate.
(10)     Definițiile din
directivă sunt aliniate cu cele din alte acte legislative ale Uniunii, în
special cu cele din Directiva 2007/64/CE și din Regulamentul (UE)
nr. 260/2012 al Parlamentului European și al Consiliului din
14 martie 2012 de stabilire a cerințelor tehnice și
comerciale aplicabile operațiunilor de transfer de credit și de
debitare directă în euro și de modificare a Regulamentului (CE) nr.
924/2009[15].
(11)     Este vital ca toți consumatorii
să poată înțelege comisioanele, astfel încât să poată
compara ofertele provenind de la prestatori de servicii de plată
diferiți și să ia decizii în cunoștință de
cauză cu privire la contul cel mai adecvat nevoilor lor. Compararea
comisioanelor nu poate fi realizată dacă prestatorii de servicii de
plată utilizează o terminologie diferită pentru aceleași
servicii de plată și furnizează informații în formate
diferite. Terminologia standardizată însoțită de informații
specifice referitoare la comisioanele aferente celor mai reprezentative
servicii de plată și prezentate într-un format coerent poate ajuta
consumatorii să înțeleagă și să compare comisioanele.
(12)     Consumatorii ar beneficia cel
mai mult de informații concise și ușor de comparat de la un prestator
de servicii de plată la altul. Instrumentele puse la dispoziția
consumatorilor în vederea comparării ofertelor privind conturile de
plăți nu ar avea un impact pozitiv dacă timpul investit în
parcurgerea unei liste lungi de comisioane pentru oferte diferite ar
cântări mai mult decât beneficiul alegerii unei oferte care
reprezintă cea mai bună valoare. În consecință,
terminologia referitoare la comisioane ar trebui standardizată numai
pentru termenii și definițiile cele mai reprezentative din statele
membre, pentru a evita riscul informării excesive.
(13)     Terminologia privind
comisioanele ar trebui să fie stabilită de autoritățile
naționale competente și să permită luarea în considerare a
specificităților piețelor locale. Pentru a fi considerate reprezentative,
serviciile ar trebui să facă obiectul unui comision la cel puțin
un prestator de servicii de plată din statele membre. În plus, dacă
este posibil, terminologia privind comisioanele ar trebui să fie
standardizată la nivelul UE, permițând astfel efectuarea de
comparații la nivelul Uniunii. Autoritatea Bancară Europeană
(ABE) ar trebui să stabilească orientări pentru a ajuta statele
membre să identifice cele mai reprezentative servicii de plată care
fac obiectul unui comision la nivel național.
(14)     După ce
autoritățile naționale competente au stabilit lista provizorie a
celor mai reprezentative servicii care fac obiectul unui comision la nivel
național împreună cu termenii și definițiile, Comisia ar
trebui să le revizuiască pentru a identifica serviciile comune
majorității statelor membre, prin intermediul actelor delegate
și pentru a propune termeni și definiții standardizate la
nivelul UE în acest sens.
(15)     Pentru a ajuta consumatorii
să compare cu ușurință comisioanele aferente conturilor de
plăți din întreaga piață unică, prestatorii de
servicii de plată ar trebui să pună la dispoziția
consumatorilor o listă a comisioanelor percepute pentru serviciile
enumerate în terminologia standardizată. Acest lucru ar contribui și
la crearea unor condiții de concurență echitabile între
instituțiile de credit care concurează pe piața conturilor de
plăți. Documentul de informare cu privire la comisioane ar trebui
să conțină numai informații despre cele mai reprezentative
servicii de plată din fiecare stat membru, utilizând termenii și
definițiile stabilite la nivelul UE, acolo unde acestea sunt relevante.
Pentru a-i ajuta pe consumatori să înțeleagă comisioanele pe
care trebuie să le plătească pentru contul lor de plăți,
acestora ar trebui să li se pună la dispoziție un glosar care
să conțină explicații cel puțin pentru comisioanele
și serviciile prevăzute în listă. Glosarul ar trebui să
funcționeze ca un instrument util care să încurajeze o mai bună
înțelegere a sensului comisioanelor, fapt care ajută consumatorii
să aleagă dintr-o gamă mai largă de oferte de conturi de
plăți. De asemenea, ar trebui introdusă obligația
prestatorilor de servicii de plată de a informa consumatorii cel
puțin o dată pe an cu privire la toate comisioanele percepute pentru
contul lor. Informațiile ex-post ar trebui furnizate într-un rezumat
dedicat, care să asigure o imagine completă a comisioanelor
suportate, pentru a ajuta consumatorul să înțeleagă ce
vizează cheltuielile cu comisioanele, și care să evalueze
necesitatea modificării tiparelor de consum sau a mutării la alt
prestator. Acest beneficiu ar fi maximizat de informațiile ex-post
referitoare la comisioane, care ar viza aceleași servicii ca și
informațiile ex-ante.
(16)     Pentru a răspunde
nevoilor consumatorilor este necesar să se garanteze faptul că
informațiile referitoare la comisioanele aplicabile conturilor de
plăți sunt exacte, clare și comparabile. Prin urmare, prezenta
directivă ar trebui să prevadă cerințe comune în materie de
prezentare pentru documentul de informare cu privire la comisioane și
pentru situația comisioanelor, pentru a se asigura că acestea sunt
inteligibile și comparabile din perspectiva consumatorilor. Același
format, aceeași ordine a pozițiilor și a rubricilor ar trebui
să fie respectate pentru fiecare document de informare cu privire la
comisioane și fiecare situație a comisioanelor din fiecare stat
membru, oferindu-le consumatorilor posibilitatea de a compara cele două
documente, maximizând astfel gradul de înțelegere și de utilizare a
informațiilor. Documentul de informare cu privire la comisioane și
situația comisioanelor ar trebui diferențiate cu claritate de alte
tipuri de comunicări, fiind identificate printr-un simbol comun.
(17)     Pentru a asigura utilizarea
consecventă a terminologiei aplicabile la nivelul UE pe întreg teritoriul
acesteia, statele membre ar trebui să instituie obligația
prestatorilor de servicii de plată de a utiliza terminologia
aplicabilă la nivelul UE împreună cu terminologia standardizată
care continuă să se aplice la nivel național, identificată
în lista provizorie pe parcursul comunicărilor cu consumatorii, inclusiv
în documentul de informare cu privire la comisioane și în situația
comisioanelor, cu mențiunea că în documentul de informare cu privire
la comisioane și în situația comisioanelor prestatorii de servicii de
plată pot face referire la mărci pentru a denota serviciile.
(18)     Site-urile de comparare
reprezintă un mijloc eficient cu ajutorul căruia consumatorii pot
evalua avantajele diferitelor oferte de conturi de plăți într-un
singur spațiu. Acestea pot asigura echilibrul corect între necesitatea ca
informațiile să fie clare și concise, dar, în același timp,
complete și inteligibile, oferindu-le utilizatorilor posibilitatea de a
obține mai multe informații detaliate dacă acest lucru îi
interesează. Aceste site-uri pot reduce, de asemenea, costurile aferente
cercetării, deoarece nu va mai fi nevoie ca respectivii consumatori
să colecteze informații separat de la prestatorii de servicii de
plată.
(19)     Pentru a obține informații
imparțiale cu privire la comisioanele bancare, consumatorii ar trebui
să poată avea acces la site-uri de comparare care sunt independente,
din punct de vedere operațional, de prestatorii de servicii de plată.
Prin urmare, statele membre ar trebui să se asigure că cel puțin
un astfel de site se află la dispoziția consumatorilor pe teritoriile
lor. Site-urile de comparare respective pot fi operate de
autoritățile competente, de alte autorități publice și/sau
de operatori privați acreditați. Statele membre ar trebui să
instituie un program de acreditare voluntară prin care operatorii
privați ai site-urilor de comparare să aibă posibilitatea de a
înainta o cerere de acreditare în conformitate cu un set de criterii de
calitate specificate. Ar trebui creat un site de comparare operat de o autoritate
competentă sau de o altă autoritate publică atunci când nu a
fost acreditat un site operat de un agent privat. Aceste site-uri ar trebui, de
asemenea, să respecte criteriile de calitate.
(20)     Oferirea unui cont de
plăți în cadrul unui pachet, împreună cu alte produse sau
servicii financiare, reprezintă o practică curentă a
prestatorilor de servicii de plată. Această practică poate
constitui un mijloc prin care prestatorii de servicii de plată își
diversifică oferta și concurează unii împotriva altora, în cele
din urmă cu efecte benefice pentru consumatori. Cu toate acestea, studiul
Comisiei referitor la practicile de legare din sectorul financiar, efectuat în
2009, precum și consultările relevante și plângerile formulate
de consumatori au arătat că prestatorii de servicii de plată pot
oferi conturi bancare la pachet cu produse care nu sunt solicitate de
consumatori și care nu sunt esențiale pentru conturile de
plăți, cum ar fi asigurarea locuinței. Mai mult, s-a observat
că aceste practici pot reduce transparența și comparabilitatea
prețurilor, pot limita opțiunile de achiziție ale consumatorilor
și pot avea un impact negativ asupra mobilității lor. Prin
urmare, statele membre ar trebui să se asigure că ori de câte ori
prestatorii de servicii de plată oferă conturi de plăți ca
parte dintr-un pachet, consumatorilor li se comunică informații cu privire
la comisioanele aplicabile contului de plăți și, separat, cu
privire la fiecare alt serviciu financiar inclus în pachet. Aceste obligații
nu ar trebui să se aplice în cazul serviciilor care au legătură
în mod firesc cu utilizarea conturilor de plăți, cum ar fi
retragerile, transferurile bancare sau cardurile de plăți. Prin
urmare, serviciile respective nu ar trebui să intre în sfera de aplicare a
acestei dispoziții.
(21)     Consumatorii sunt
motivați să își schimbe conturile numai dacă procesul nu
presupune o sarcină administrativă și financiară
excesivă. Procedura de schimbare a conturilor de plăți la un alt
prestator de servicii de plată ar trebui să fie clară și
rapidă. Comisioanele percepute de prestatorii de servicii de plată
pentru serviciul de schimbare a conturilor, dacă există, ar trebui
să corespundă costului real suportat de prestatorii de servicii de
plată. Pentru a avea un impact pozitiv asupra concurenței, schimbarea
conturilor ar trebui facilitată și la nivel transfrontalier. Având în
vedere faptul că schimbarea conturilor la nivel transfrontalier ar putea
fi mai complexă decât cea efectuată la nivel național și ar
putea impune ca prestatorii de servicii de plată să se adapteze
și să își ajusteze procedurile interne, ar trebui să se
prevadă termene-limită mai lungi pentru schimbarea
transfrontalieră. Necesitatea menținerii unor termene-limită
diferite ar trebui evaluată în contextul revizuirii directivei propuse.
(22)     Procesul de schimbare a
conturilor ar trebui să fie cât mai clar posibil pentru consumator. În
consecință, statele membre ar trebui să se asigure că
prestatorul de servicii de plată destinatar este răspunzător
pentru inițierea și gestionarea procesului în numele consumatorului.
(23)     Consumatorilor ar trebui
să li se permită să solicite prestatorului de servicii de
plată destinatar schimbarea tuturor sau a unei părți dintre
plățile recurente, precum și transferul soldului rămas, în
mod ideal în cadrul unei singure întâlniri cu prestatorul de servicii de
plată destinatar. În acest scop, consumatorii ar trebui să poată
semna o autorizație prin care consimt la sarcinile menționate.
Înainte de a acorda această autorizație, consumatorul ar trebui
informat cu privire la toate etapele procedurale care trebuie parcurse pentru
finalizarea procesului de schimbare a conturilor.
(24)     Cooperarea prestatorului de
servicii de plată care efectuează transferul este necesară
pentru a asigura succesul schimbării conturilor. Prestatorul de servicii
de plată destinatar ar trebui să primească de la prestatorul de
servicii de plată care efectuează transferul toate informațiile
pe care le consideră necesare în vederea restabilirii plăților
recurente în noul cont de plăți. Totuși, aceste informații
nu ar trebui să depășească ceea ce este necesar pentru
efectuarea schimbării conturilor, iar prestatorul de servicii de
plată destinatar nu ar trebui să solicite informații superflue.
(25)     Consumatorii nu ar trebui
să facă obiectul unor penalități sau al altor pagube
financiare provocate de direcționarea greșită a transferurilor
de credit intrate sau a debitărilor directe. Acest aspect este deosebit de
important în cazul anumitor categorii de plătitori și de beneficiari
ai plăților, cum ar fi companiile de utilități care
utilizează mijloace electronice (de exemplu baze de date) pentru a stoca
informațiile referitoare la detaliile conturilor bancare ale
consumatorilor și care efectuează numeroase operațiuni periodice
care presupun un număr mare de consumatori.
(26)     Statele membre ar trebui
să garanteze că acei consumatori care intenționează să
deschidă un cont de plăți nu sunt discriminați pe criteriul
cetățeniei sau al locului lor de reședință. Deși
este important să se asigure că niciun client nu utilizează
sistemul financiar în scopuri ilegale, cum ar fi frauda, spălarea de bani
sau finanțarea terorismului, prestatorii de servicii de plată nu ar
trebui să ridice bariere în calea consumatorilor care doresc să
profite de avantajele pieței unice prin achiziția de conturi de
plăți la nivel transfrontalier.
(27)     Consumatorii care sunt
rezidenți legali în Uniune și care nu dețin, într-un anumit stat
membru, un cont de plăți ar trebui să aibă posibilitatea de
a deschide și de a utiliza un cont de plăți cu
funcționalități de bază în acel stat membru. Pentru a se
asigura accesul cât mai larg cu putință la respectivele conturi,
consumatorii ar trebui să poată avea acces la acestea indiferent de
circumstanțele lor financiare, cum ar fi șomajul sau falimentul
personal, și indiferent de locul de reședință. Mai mult,
dreptul de acces la un cont de plăți cu funcționalități
de bază în oricare stat membru ar trebui acordat în conformitate cu
cerințele prevăzute în Directiva 2005/60/CE a Parlamentului
European și a Consiliului din 26 octombrie 2005 privind prevenirea
utilizării sistemului financiar în scopul spălării banilor
și finanțării terorismului[16],
mai ales în ceea ce privește procedurile de diligență privind
clientela.
(28)     Statele membre ar trebui
să se asigure că cel puțin un prestator de servicii de
plată oferă consumatorilor un cont de plăți cu funcționalități
de bază. Accesul nu ar trebui să fie exagerat de dificil și nu
ar trebui să presupună costuri excesive pentru consumatori. În
această privință, statele membre ar trebui să aibă în
vedere factori precum situarea prestatorilor de servicii de plată
desemnați pe teritoriul lor. Pentru a reduce la minimum riscul excluderii
din punct de vedere financiar a consumatorilor, statele membre ar trebui
să îmbunătățească nivelul de educație în domeniul
financiar, inclusiv în școli, și să combată gradul excesiv
de îndatorare. De asemenea, statele membre ar trebui să promoveze
inițiativele prestatorilor de servicii de plată pentru a facilita
corelarea furnizării conturilor de plăți cu funcționalități
de bază cu educația financiară.
(29)     Pentru a-și putea
exercita dreptul de acces la un cont de plăți de bază,
consumatorii nu ar trebui să dețină un alt cont de
plăți pe același teritoriu. În cazul în care nu se pot utiliza
sisteme electronice pentru a stabili dacă un consumator deține sau nu
un cont de plăți, prestatorii de servicii de plată ar trebui
să accepte o declarație din partea consumatorilor ca mijloc fiabil de
verificare a faptului că aceștia nu dețin deja un cont de
plăți.
(30)     Consumatorilor ar trebui
să li se garanteze accesul la o gamă de servicii de plată de
bază pentru care statele membre stabilesc un număr minim de
operațiuni într-un mod care să țină seama atât de nevoile
consumatorilor, cât și de practicile comerciale din statul membru în
cauză. Pe lângă această listă de servicii minime,
băncile pot aplica comisioanele lor obișnuite. Serviciile legate de
conturile de plăți de bază ar trebui să includă
facilitatea de a depozita și a retrage bani. Consumatorii ar trebui
să aibă posibilitatea de a efectua operațiuni de plată
esențiale, cum ar fi să primească venituri sau prestații,
să plătească facturi sau taxe și să cumpere bunuri
și servicii, inclusiv prin debitare directă, transfer de credit
și utilizarea unui card de plăți. Aceste servicii ar trebui
să permită achiziția de bunuri și servicii online și
să ofere consumatorilor oportunitatea de a iniția ordine de
plată prin intermediul facilității bancare online a
prestatorului de servicii de plată, acolo unde aceasta este
disponibilă. Totuși, un cont de plăți cu funcționalități
de bază nu ar trebui utilizat exclusiv online, deoarece acest fapt ar crea
un obstacol pentru consumatorii care nu au acces la internet. Consumatorii nu
ar trebui să aibă acces la o facilitate de descoperit de cont în
cazul unui cont de plăți cu funcționalități de
bază. Cu toate acestea, statele membre ar putea permite prestatorilor de
servicii de plată să ofere facilități care să asigure
rezerve de capital în cazul unor sume foarte mici, pentru conturile de
plăți cu funcționalități de bază.
(31)     Pentru a asigura disponibilitatea
conturilor de plăți cu funcționalități de bază
unei game cât mai vaste de consumatori, acestea ar trebui oferite gratuit sau
în schimbul unui comision rezonabil. În plus, orice taxe suplimentare percepute
consumatorului pentru nerespectarea termenilor contractuali ar trebui să
fie rezonabile. Statele membre ar trebui să stabilească ceea ce
constituie o taxă rezonabilă în funcție de circumstanțele
naționale. Pentru a asigura punerea în aplicare consecventă și
eficientă a principiului taxei rezonabile, ABE ar trebui să fie
însărcinată cu obligația de a emite orientări referitoare
la criteriile generale identificate în prezenta directivă.
(32)     Prestatorul de servicii de
plată ar trebui să refuze deschiderea unui cont de plăți cu
funcționalități de bază sau să rezilieze un contract
privind un astfel de cont numai în circumstanțe specifice, cum ar fi
nerespectarea legislației privind spălarea banilor și
finanțarea terorismului sau a celei privind prevenirea și
investigarea infracțiunilor. Chiar și în aceste cazuri, refuzul poate
fi justificat numai dacă respectivul consumator nu respectă
dispozițiile legislative respective și nu pe motiv că procedura
de verificare a respectării legislației este prea
împovărătoare sau prea costisitoare.
(33)     Statele membre și
prestatorii de servicii de plată ar trebui să ofere consumatorilor
informații clare și inteligibile cu privire la dreptul la un cont
bancar cu funcționalități de bază. Informațiile ar
trebui să vizeze funcționalitățile și condițiile
principale de utilizare a contului, precum și etapele pe care trebuie
să le parcurgă consumatorii pentru a-și exercita dreptul de a
deschide un cont de plăți cu funcționalități de
bază. Consumatorii ar trebui informați, în special, cu privire la
faptul că achiziția de servicii suplimentare nu este obligatorie
pentru a avea acces la un cont de plăți cu funcționalități
de bază.
(34)     Statele membre ar trebui
să desemneze autoritățile competente care sunt autorizate
să asigure punerea în aplicare a prezentei directive și cărora
le sunt acordate competențe de investigare și de punere în aplicare.
Autoritățile competente desemnate dispun de resurse adecvate pentru
îndeplinirea sarcinilor ce le revin. Statele membre ar trebui să aibă
capacitatea de a desemna autorități competente diferite pentru a pune
în aplicare gama largă de obligații prevăzute în prezenta
directivă.
(35)     Consumatorii ar trebui să
aibă acces la proceduri extrajudiciare efective și eficiente de
reparație în vederea soluționării litigiilor ce pot apărea
în urma exercitării drepturilor și obligațiilor prevăzute
în prezenta directivă. Acest acces este deja asigurat prin Directiva
2013/.../UE în ceea ce privește litigiile contractuale relevante.
Totuși, consumatorii ar trebui să aibă acces și la
procedurile extrajudiciare de reparație în cazul unor litigii
precontractuale privind drepturile și obligațiile prevăzute în
prezenta directivă, de exemplu atunci când li se refuză accesul la un
cont de plăți cu funcționalități de bază.
Respectarea dispozițiilor din prezenta directivă impune prelucrarea
datelor personale ale consumatorilor. Această prelucrare este
reglementată de Directiva 95/46/CE a Parlamentului European și a
Consiliului din 24 octombrie 1995 privind protecția persoanelor fizice în
ceea ce privește prelucrarea datelor cu caracter personal și libera
circulație a acestor date[17].
Prin urmare, prezenta directivă ar trebui să respecte normele
stabilite în Directiva 95/46/CE și legile naționale pentru
punerea în aplicare a acestora.
(36)     În vederea atingerii obiectivelor
prevăzute în prezenta directivă, competența de a adopta acte în
conformitate cu articolul 290 din tratat ar trebui delegată Comisiei
pentru a identifica terminologia standardizată la nivelul UE care
vizează serviciile de plată comune unui număr de state membre,
precum și definițiile acestor termeni.
(37)     Pentru a asigura condiții
uniforme de punere în aplicare a prezentei directive, ar trebui conferite
competențe de executare Comisiei. Aceste competențe au
legătură cu definirea formatului documentului de informare cu privire
la comisioane, simbolul comun al acestuia și ordinea în care vor fi
prezentate serviciile conținute în acesta, precum și formatul
situației comisioanelor, simbolul comun al acesteia și ordinea în
care vor fi prezentate serviciile conținute în aceasta. Aceste
competențe ar trebui exercitate în conformitate cu Regulamentul (UE)
nr. 182/2011 al Parlamentului European și al Consiliului din
16 februarie 2011 de stabilire a normelor și principiilor generale
privind mecanismele de control de către statele membre al exercitării
competențelor de executare de către Comisie.
(38)     În termen de trei ani de la
intrarea în vigoare a prezentei directive și, ulterior, la fiecare doi
ani, statele membre ar trebui să obțină statistici anuale
fiabile privind funcționarea măsurilor introduse prin prezenta
directivă. Acestea ar trebui să utilizeze orice surse relevante de
informare și să comunice Comisiei informațiile respective.
(39)     Prezenta directivă ar
trebui să facă obiectul unei revizuiri la cinci ani de la intrarea sa
în vigoare, pentru a se ține seama de evoluțiile pieței, cum ar
fi apariția unor tipuri noi de conturi de plăți și de
servicii de plată, precum și de evoluțiile înregistrate în alte domenii
ale dreptului Uniunii și de experiențele statelor membre. Revizuirea
ar trebui să evalueze dacă măsurile introduse au
îmbunătățit înțelegerea de către consumatori a
comisioanelor aferente conturilor de plăți, comparabilitatea
conturilor de plăți și ușurința cu care se
schimbă conturile. Aceasta ar trebui să stabilească, de
asemenea, numărul de conturi de plăți de bază deschise,
inclusiv de către consumatori care anterior nu beneficiau de servicii
bancare. În plus, aceasta ar trebui să analizeze dacă termenele-limită
prelungite prevăzute pentru prestatorii de servicii de plată care
efectuează schimbarea conturilor la nivel transfrontalier urmează
să fie menținute pe o perioadă de timp mai îndelungată,
precum și dacă dispozițiile privind informațiile ce trebuie
furnizate de către prestatorii de servicii de plată atunci când
oferă pachete de produse sunt suficiente sau dacă sunt necesare
măsuri suplimentare. Comisia ar trebui să prezinte Parlamentului
European și Consiliului un raport însoțit, după caz, de
propuneri legislative.
(40)     Prezenta directivă respectă
drepturile fundamentale și principiile recunoscute de Carta drepturilor
fundamentale a Uniunii Europene.
(41)     În conformitate cu
Declarația politică comună din 28 septembrie 2011 a
statelor membre și a Comisiei privind documentele explicative[18], statele membre s-au angajat
să însoțească, în cazuri justificate, notificarea măsurilor
de transpunere cu unul sau mai multe documente care explică relația
dintre componentele unei directive și părțile corespondente ale
instrumentelor naționale de transpunere. În ceea ce privește prezenta
directivă, legislatorul consideră că transmiterea acestor
documente este justificată.
adoptă
prezenta directivă:
Capitolul I
obiect, Domeniu de aplicare ȘI
DEFINIȚII
Articolul 1
Obiect și domeniu de
aplicare
1.           Prezenta directivă
prevede norme referitoare la transparența și comparabilitatea
comisioanelor percepute consumatorilor pentru conturile de plăți
deținute de aceștia în cadrul Uniunii Europene și furnizate de
către prestatori de servicii de plată situați în Uniune, precum
și norme referitoare la schimbarea conturilor de plăți în cadrul
Uniunii.
2.           De asemenea, prezenta
directivă definește un cadru de norme și condiții în
conformitate cu care statele membre garantează dreptul consumatorilor de a
deschide și a utiliza conturi de plăți cu funcționalități
de bază în Uniune.
3.           Deschiderea și
utilizarea unui cont de plăți cu funcționalități de
bază, în temeiul prezentei directive, sunt în conformitate cu
dispozițiile din capitolul II al Directivei 2005/60/CE.
4.           Prezenta directivă se
aplică prestatorilor de servicii de plată situați în Uniune.
Articolul 2
Definiții
În sensul prezentei directive se aplică
următoarele definiții:
(a)         
prin „consumator” se înțelege persoana
fizică care acționează în alte scopuri decât cele legate de activitatea
sa comercială, de afacerile, de meseria sau de profesia sa;
(b)         
prin „cont de plăți” se înțelege un
cont deținut în numele unuia sau al mai multor utilizatori ai serviciilor
de plată și care este folosit pentru executarea operațiunilor de
plată;
(c)         
prin „serviciu de plată” se înțelege un
serviciu de plată astfel cum este definit la articolul 4
alineatul (3) din Directiva 2007/64/CE;
(d)         
prin „operațiune de plată” se
înțelege acțiunea, inițiată de plătitor sau de
beneficiarul plății, de a plasa, a transfera sau a retrage fonduri,
indiferent de eventualele obligații subiacente existente între
plătitor și beneficiarul plății;
(e)         
prin „prestator de servicii de plată” se
înțelege un prestator de servicii de plată astfel cum este definit la
articolul 4 alineatul (9) din Directiva 2007/64/CE;
(f)           
prin „instrument de plată” se înțelege un
instrument de plată astfel cum este definit la articolul 4
alineatul (23) din Directiva 2007/64/CE;
(g)         
prin „prestator de servicii de plată care
efectuează transferul” se înțelege prestatorul de servicii de
plată de la care sunt transferate informațiile privind toate
plățile recurente sau o parte dintre acestea;
(h)         
prin „prestator de servicii de plată
destinatar” se înțelege prestatorul de servicii de plată către
care sunt transferate informațiile privind toate plățile
recurente sau o parte dintre acestea;
(i)           
prin „plătitor” se înțelege persoana
fizică sau juridică care este titularul unui cont de plăți
și care autorizează un ordin de plată din acel cont de
plăți sau, în cazul în care nu există un cont de plăți
al plătitorului, persoana fizică sau juridică care dă un
ordin de plată către un cont de plăți al beneficiarului
plății;
(j)           
prin „beneficiar al plății” se
înțelege persoana fizică sau juridică care este destinatarul
vizat al fondurilor care au făcut obiectul unei operațiuni de
plată;
(k)         
prin „comisioane” se înțeleg cheltuielile,
dacă există, pe care consumatorul trebuie să le
plătească prestatorului de servicii de plată în schimbul
furnizării serviciilor de plată sau al operațiunile efectuate
într-un cont de plăți;
(l)           
prin „suport durabil” se înțelege orice
instrument care permite consumatorului sau prestatorului de servicii de
plată să stocheze informații adresate personal acestuia, într-un
mod accesibil pentru consultări ulterioare și pentru o perioadă
de timp adecvată scopurilor informației respective, și care
permite reproducerea, fără modificări, a informațiilor
stocate;
(m)       
prin „schimbarea conturilor” se înțelege
transferul de la un prestator de servicii de plată la altul, la cererea
consumatorului, a informațiilor referitoare la toate sau la o parte dintre
ordinele de plată programate pentru transferurile de credit,
debitările directe recurente și transferurile recurente de credit
intrate, executate într-un cont de plăți, cu sau fără
transferul soldului pozitiv al contului de la un cont de plăți la
altul și cu sau fără închiderea vechiului cont;
(n)         
prin „debitare directă” se înțelege un
serviciu de plată de debitare a contului de plăți al
plătitorului, în cazul în care o operațiune de plată este
inițiată de beneficiarul plății pe baza
consimțământului exprimat de către plătitor;
(o)         
prin „transfer de credit” se înțelege
serviciul de plată național sau transfrontalier de creditare a
contului de plăți al unui beneficiar al plății printr-o
operațiune de plată sau o serie de operațiuni de plată
efectuate din contul de plăți al plătitorului de către
prestatorul de servicii de plată la care este deschis contul de
plăți al plătitorului, în baza unei instrucțiuni date de
plătitor;
(p)         
prin „ordin de plată programată” se
înțelege un serviciu prin care contul de plăți al unui
beneficiar al plății este creditat periodic printr-o serie de
operațiuni de plată efectuate din contul de plăți al
plătitorului de către prestatorul de servicii de plată la care
este deschis contul de plăți al plătitorului, în baza unei
instrucțiuni date de plătitor;
(q)         
prin „fonduri” se înțelege bancnote și
monede, bani scripturali și monedă electronică, astfel cum se
prevede la articolul 2 alineatul (2) din Directiva 2009/110/CE[19];
(r)          
prin „contract-cadru” se înțelege un contract
de servicii de plată care reglementează executarea, în viitor, a unor
operațiuni de plată individuale și succesive și care poate
conține obligația de a constitui un cont de plăți, precum și
condițiile de constituire a acestui cont.
Capitolul II
COMPARABILITATEA COMISIOANELOR aferente
conturilor de plăți
Articolul 3
Lista celor mai
reprezentative servicii de plată care fac obiectul unui comision la nivel
național și terminologia standardizată
1.           Statele membre se
asigură că autoritățile competente menționate la
articolul 20 întocmesc o listă provizorie cuprinzând cel puțin
20 de servicii de plată care reprezintă cel puțin 80 %
dintre cele mai reprezentative servicii de plată care fac obiectul unui
comision la nivel național. Lista conține termenii și
definițiile pentru fiecare dintre serviciile identificate.
2.           În sensul alineatului (1),
autoritățile competente au în vedere serviciile:
(1)         
cel mai frecvent utilizate de consumatori în
legătură cu contul lor de plăți;
(2)         
care generează cel mai mare cost pentru
consumatori per serviciu;
(3)         
care generează cel mai mare cost global pentru
consumatori;
(4)         
care generează cel mai mare profit pentru
prestatorii de servicii de plată per serviciu;
(5)         
care generează cel mai mare profit global
pentru prestatorii de servicii de plată.
ABE elaborează orientări în temeiul
articolului 16 din Regulamentul (UE) nr. 1093/2010 pentru a asista
autoritățile competente.
3.           Statele membre notifică
Comisiei listele provizorii menționate la alineatul (1) în termen de
6 luni de la intrarea în vigoare a prezentei directive.
4.           Comisia este
împuternicită să adopte acte delegate în conformitate cu
articolul 24, referitoare la stabilirea, pe baza listelor provizorii
depuse în temeiul alineatului (3), a unei terminologii standardizate la nivelul
UE pentru acele servicii de plată comune cel puțin
majorității statelor membre. Terminologia standardizată la
nivelul UE va include termenii comuni și definițiile pentru
serviciile comune.
5.           După publicarea în Jurnalul
Oficial al Uniunii Europene a actelor delegate menționate la alineatul
(4), fiecare stat membru integrează fără întârziere terminologia
standard la nivelul UE adoptată în temeiul alineatului (4), în lista
provizorie menționată la alineatul (1) și publică
această listă.
Articolul 4
Documentul de informare cu
privire la comisioane și glosarul
1.           Statele membre se
asigură că, înainte de a încheia un contract privind un cont de
plăți cu un consumator, prestatorii de servicii de plată pun la
dispoziția consumatorului un document de informare cu privire la
comisioane, conținând lista celor mai reprezentative servicii
menționate la articolul 3 alineatul (5), precum și
comisioanele corespunzătoare fiecărui serviciu. 
2.           În cazul în care unul sau mai
multe dintre serviciile de plată menționate la alineatul (1) sunt
oferite ca parte dintr-un pachet de servicii financiare, documentul de
informare cu privire la comisioane precizează care dintre serviciile
menționate la alineatul (1) sunt incluse în pachet, comisionul aferent
întregului pachet și comisionul pentru fiecare serviciu care nu este
menționat la alineatul (1).
3.           Titlul „document de informare
cu privire la comisioane” apare în mod proeminent în partea de sus a primei
pagini a documentului de informare cu privire la comisioane, lângă
simbolul comun, pentru a distinge documentul de alte elemente ale
documentației.
4.           Statele membre se
asigură că prestatorii de servicii de plată pun la
dispoziția consumatorilor un glosar conținând cel puțin lista
serviciilor de plată menționate la alineatul (1) și definițiile
aferente.
5.           Statele membre instituie
obligația prestatorilor de servicii de plată de a se asigura că
glosarul este redactat într-un limbaj clar, lipsit de ambiguitate și de
termeni tehnici.
6.           Documentul de informare cu
privire la comisioane și glosarul sunt puse la dispoziție gratuit, în
orice moment, de către prestatorii de servicii de plată pe un suport
durabil, în incintele accesibile consumatorilor, precum și în format
electronic, pe site-urile respectivilor prestatori.
7.           Comisia este împuternicită
să adopte acte de punere în aplicare în temeiul articolului 26 pentru
a defini formatul documentului de informare cu privire la comisioane, simbolul
comun al acestuia, precum și ordinea în care sunt prezentate serviciile
menționate la articolul 3 alineatul (5) în documentul de informare cu
privire la comisioane.
Articolul 5
Situația comisioanelor
1.           Statele membre se
asigură că prestatorii de servicii de plată pun la
dispoziția consumatorilor cel puțin o dată pe an o situație
a tuturor comisioanelor aplicate pentru contul de plăți al acestora.
2.           În situația
menționată la alineatul (1) sunt precizate următoarele
informații:
(a)         
comisionul unitar perceput pentru fiecare serviciu,
numărul de utilizări ale serviciului pe parcursul perioadei relevante
și data la care a fost utilizat serviciul;
(b)         
cuantumul total al comisioanelor suportate pentru
fiecare serviciu furnizat pe parcursul perioadei relevante;
(c)         
cuantumul total al comisioanelor suportate pentru
toate serviciile furnizate pe parcursul perioadei relevante.
3.           Titlul „situația
comisioanelor” apare în mod proeminent în partea de sus a primei pagini a
situației, lângă simbolul comun, pentru a distinge documentul de alte
elemente ale documentației.
4.           Comisia este
împuternicită să adopte acte de punere în aplicare în temeiul
articolului 26 pentru a defini formatul situației comisioanelor,
simbolul comun al acesteia, precum și ordinea în care sunt prezentate în
situație serviciile menționate la articolul 3 alineatul (5).
Articolul 6
Informații contractuale
și comerciale
1.           Statele membre se
asigură că prestatorii de servicii de plată utlizează,
atunci când este oportun, în informațiile lor contractuale și
comerciale, termenii și definițiile din lista celor mai
reprezentative servicii de plată menționată la articolul 3
alineatul (5).
2.           Prestatorii de servicii de
plată au posibilitatea de a face referire la mărci pentru a-și
desemna serviciile în cuprinsul informațiilor lor contractuale și
comerciale, cu condiția să identifice termenul corespondent din lista
menționată la articolul 3 alineatul (5), dacă este cazul.
Prestatorii de servicii de plată nu fac referire la mărci în
cuprinsul documentului de informare cu privire la comisioane sau al
situației comisioanelor.
Articolul 7
Site-uri de comparare
1.           Statele membre se
asigură că, în ceea ce privește serviciile oferite pentru
conturile de plăți la nivel național, consumatorii au acces la
cel puțin un site unde sunt comparate comisioanele percepute de către
prestatorii de servicii de plată, în conformitate cu alineatele (2)
și (3).
2.           Statele membre stabilesc un
program de acreditare voluntară pentru site-urile unde sunt comparate
comisioanele percepute de către prestatorii de servicii de plată
pentru serviciile oferite pentru conturile de plăți operate de operatori
privați. Pentru a primi acreditare, site-urile de comparare operate de
operatorii privați trebuie să îndeplinească următoarele
condiții:
(a)         
sunt independente din punct de vedere
operațional de orice prestator de servicii de plată;
(b)         
folosesc un limbaj clar și, dacă este
cazul, termenii menționați la articolul 3 alineatul (5);
(c)         
furnizează informații actualizate;
(d)         
asigură o perspectivă suficient de
vastă asupra pieței conturilor de plăți;
(e)         
adoptă o procedură eficientă de
gestionare a întrebărilor și reclamațiilor.
3.           În cazul în care niciun site
nu este acreditat conform alineatului (2), statele membre se asigură
că este instituit un site operat de autoritatea competentă
menționată la articolul 20 sau de altă autoritate publică
competentă. În cazul în care un site a fost acreditat în temeiul
alineatului (2), statele membre pot decide să instituie un site
suplimentar operat de autoritatea competentă menționată la
articolul 20 sau de altă autoritate publică competentă. Site-urile
operate de o autoritate competentă în temeiul alineatului (1)
respectă dispozițiile prevăzute la alineatul (2) literele (a)-(e).
4.           Statele membre își
rezervă dreptul de a refuza sau de a retrage acreditarea unor operatori
privați în cazul în care aceștia nu respectă obligațiile
prevăzute la alineatul (2).
5.           Statele membre se
asigură că informațiile adecvate privind site-urile
menționate la alineatul (1) sunt disponibile consumatorilor. Acestea
includ, după caz, menținerea unui registru accesibil publicului,
conținând site-urile de comparare acreditate.
Articolul 8
Conturi incluse în pachete
1.           Statele membre se
asigură că, atunci când un cont de plăți este oferit
împreună cu un alt serviciu sau produs ca parte a unui pachet, prestatorul
de servicii de plată informează consumatorul cu privire la posibilitatea
de a achiziționa separat contul de plăți și oferă
informații separate privind costurile și comisioanele asociate
fiecărui produs și serviciu oferit în cadrul pachetului.
2.           Alineatul (1) nu se
aplică atunci când, împreună cu un cont de plăți, se
oferă numai serviciile de plată definite la articolul 4
alineatul (3) din Directiva 2007/64/CE.
CAPITOLUL III
SCHIMBAREA CONTURILOR
Articolul 9
Furnizarea serviciului de
schimbare a conturilor
Statele membre se asigură că
prestatorii de servicii de plată furnizează un serviciu de schimbare
a conturilor în conformitate cu articolul 10 oricărui consumator care
deține un cont de plăți la un prestator de servicii de
plată din Uniune.
Articolul 10
Serviciul de schimbare a
conturilor
1.           Statele membre se asigură
că serviciul de schimbare a conturilor este inițiat de către
prestatorul de servicii de plată destinatar și că este furnizat
în conformitate cu normele stabilite la alineatele (2)‑(7).
2.           Serviciul de schimbare a
conturilor este inițiat de către prestatorul de servicii de
plată destinatar. Prestatorul de servicii de plată destinatar
solicită autorizarea scrisă a consumatorului pentru furnizarea
serviciului de schimbare a conturilor. Autorizarea permite consumatorului
să prezinte prestatorului de servicii de plată acordul specific în
ceea ce privește efectuarea fiecăreia dintre sarcinile
menționate la alineatul (3) litera (e) și la alineatul (3) litera (f)
și să prezinte prestatorului de servicii de plată destinatar
acordul specific în ceea ce privește efectuarea fiecăreia dintre
sarcinile menționate la alineatul (4) litera (c), alineatul 4 litera (d)
și la alineatul (5). Autorizarea permite consumatorului să solicite
în mod specific prestatorului de servicii de plată care efectuează
transferul să transmită informațiile menționate la
alineatul (3) litera (a) și la alineatul (3) litera (b). Autorizarea
indică, de asemenea, data de la care plățile recurente vor fi
operate din contul deschis la prestatorul de servicii de plată destinatar.
3.           În termen de o zi lucrătoare
de la primirea autorizării menționate la alineatul (2), prestatorul
de servicii de plată destinatar solicită prestatorului de servicii de
plată care efectuează transferul să îndeplinească
următoarele sarcini:
(a)         
să transmită prestatorului de servicii de
plată destinatar și, în cazul în care cosumatorul solicită în
mod specific aceasta în baza alineatului (2), consumatorului o listă cu
toate ordinele de plată programată existente pentru transferurile de credit
și mandatele de debitare directă generate de către debitor;
(b)         
să transmită prestatorului de servicii de
plată destinatar și, în cazul în care consumatorul solicită în
mod specific aceasta în baza alineatului (2), consumatorului, informațiile
disponibile privind transferurile de credit intrate și debitele directe
generate de către creditor, executate în contul consumatorului în ultimele
13 luni;
(c)         
să transmită prestatorului de servicii de
plată destinatar orice informații suplimentare considerate necesare
de către prestatorul de servicii de plată destinatar pentru a efectua
schimbarea;
(d)         
în cazul în care prestatorul de servicii de
plată care efectuează transferul nu pune la dispoziție un sistem
pentru redirecționarea automată a ordinelor de plată
programată și a debitelor directe în contul deținut de consumator
la prestatorul de servicii de plată destinatar, să anuleze ordinele
de plată programată și să nu mai accepte debite directe la
data specificată în autorizație;
(e)         
în cazul în care consumatorul și-a dat acordul
în mod specific în conformitate cu alineatul (2), să transfere orice sold
pozitiv rămas în contul deschis sau deținut la prestatorul de
servicii de plată destinatar, la data specificată de către
consumator; și
(f)           
în cazul în care consumatorul și-a dat acordul
în mod specific în conformitate cu alineatul (2), să închidă contul
deținut la furnizorul de servicii de plată care efectuează
transferul, la data indicată de consumator.
4.           La data la care sunt primite
informațiile solicitate de la prestatorul de servicii de plată care
efectuează transferul, menționate la alineatul (3), prestatorul de
servicii de plată destinatar îndeplinește următoarele sarcini:
(a)         
stabilește, în termen de șapte zile
calendaristice, ordinele de plată programată pentru transferurile de
credit solicitate de consumator și le execută începând cu data
menționată în autorizație;
(b)         
acceptă debitele directe începând cu data
menționată în autorizație;
(c)         
în cazul în care consumatorul și-a dat acordul
în mod specific în conformitate cu alineatul (2), informează plătitorii
care efectuează transferuri de credit recurente în contul de
plăți al consumatorului în legătură cu detaliile contului
consumatorului deschis la prestatorul de servicii de plată destinatar. În
cazul în care prestatorul de servicii de plată destinatar nu deține
toate informațiile de care are nevoie pentru a-l informa pe plătitor,
solicită consumatorului sau prestatorului de servicii de plată care
efectuează transferul să furnizeze informațiile lipsă;
(d)         
în cazul în care consumatorul și-a dat acordul
în mod specific în conformitate cu alineatul (2), informează beneficiarii
plăților care folosesc o facilitate de debitare directă pentru a
colecta fonduri din contul consumatorului în legătură cu detaliile
aferente contului deschis de consumator la prestatorul de servicii de
plată destinatar și în legătură cu data de la care debitele
directe sunt colectate din contul respectiv. În cazul în care prestatorul de
servicii de plată destinatar nu dispune de toate informațiile de care
are nevoie pentru a-l informa pe beneficiarul plăților, solicită
consumatorului sau prestatorului de servicii de plată care efectuează
transferul să furnizeze informațiile lipsă;
(e)         
în cazul în care consumatorul alege să
furnizeze personal informațiile menționate la literele (c) și
(d), transmite consumatorului scrisori standard în care sunt incluse detalii
privind contul nou și data de inițiere indicată în autorizație.
5.           În cazul în care consumatorul
și-a dat acordul în mod specific în conformitate cu alineatul (2),
prestatorul de servicii de plată destinatar poate îndeplini orice sarcini
suplimentare necesare pentru efectuarea schimbării conturilor.
6.           La primirea unei cereri din
partea prestatorului de servicii de plată destinatar, prestatorul de
servicii de plată care efectuează transferul îndeplinește
următoarele sarcini:
(a)         
transmite prestatorului de servicii de plată
destinatar informațiile indicate la alineatul (3) literele (a), (b)
și (c), în termen de șapte zile calendaristice de la primirea
cererii;
(b)         
în cazul în care prestatorul de servicii de
plată care efectuează transferul nu pune la dispoziție un sistem
de redirectionare automată a ordinelor de plată programată
și a debitelor directe în contul deținut de consumator la prestatorul
de servicii de plată destinatar, anulează orice ordine de plată
programată și nu mai acceptă debite directe din contul de
plăți la data solicitată de către prestatorul de servicii
de plată destinatar;
(c)         
transferă soldul pozitiv rămas din contul
de plăți în contul deținut la prestatorul de servicii de
plată destinatar;
(d)         
închide contul de plăți;
(e)         
îndeplinește orice sarcini suplimentare
necesare pentru efectuarea scimbării conturilor, în conformitate cu
alineatul (5).
7.           Fără a aduce
atingere articolului 55 alineatul (2) din Directiva 2007/64/CE,
prestatorul de servicii de plată care efectuează transferul nu
blochează instrumentele de plată înainte de data convenită cu
prestatorul de servicii de plată destinatar.
8.           Statele membre se
asigură că dispozițiile cuprinse la alineatele (1)‑(7) se
aplică și atunci când serviciul de schimbare a conturilor este
inițiat de un prestator de servicii de plată situat într-un alt stat
membru.
9.           În cazul indicat la alineatul
(8), termenele-limită prevăzute la alineatele (3), (4) și (6)
sunt dublate. Prezenta dispoziție face obiectul unei revizuiri în temeiul
articolului 27.
Articolul 11
Comisioane aferente
serviciului de schimbare a conturilor
1.           Statele membre se
asigură că consumatorii pot să aibă acces gratuit la
informațiile personale privind ordinele de plată programată
existente și debitele directe deținute de prestatorul de servicii de
plată care efectuează transferul sau de prestatorul de servicii de
plată destinatar.
2.           Statele membre se
asigură că prestatorul de servicii de plată care efectuează
transferul furnizează informațiile solicitate de către prestatorul
de servicii de plată destinatar în conformitate cu articolul 10
alineatul (6) litera (a), fără a percepe nicio taxă
consumatorului sau prestatorului de servicii de plată destinatar.
3.           Statele membre se
asigură că, în cazul în care prestatorul de servicii de plată
care efectuează transferul percepe consumatorului comisioane pentru
închiderea contului de plăți deschis la acesta, comisioanele
respective sunt stabilite în conformitate cu articolul 45 alineatul (2)
din Directiva 2007/64/CE.
4.           Statele membre se
asigură că, în cazul în care prestatorul de servicii de plată
care efectuează transferul sau prestatorul de servicii de plată
destinatar percepe consumatorului alte comisioane decât cele menționate la
alineatele (1)‑(3), pentru orice serviciu furnizat în conformitate cu
articolul 10, aceste comisioane sunt adecvate și în
concordanță cu costurile efective ale prestatorului de servicii de
plată respectiv.
Articolul 12
Pierderi financiare ale
consumatorilor
1.           Statele membre se
asigură că prestatorul de servicii de plată
despăgubește consumatorul pentru orice pierdere financiară
suferită în cazul în care prestatorul de servicii de plată implicat
în procesul de schimbare a conturilor nu își respectă
obligațiile ce îi revin în conformitate cu articolul 10.
2.           Consumatorii nu suportă
nicio pierdere financiară care rezultă din greșelile sau
întârzierile legate de actualizarea datelor privind contul de plăți
pentru care este responsabil plătitorul sau beneficiarul.
Articolul 13
Informații privind
serviciul de schimbare a conturilor
1.           Statele membre se
asigură că prestatorii de servicii de plată pun la
dispoziția consumatorilor următoarele informații privind
serviciul de schimbare a conturilor:
(a)         
rolurile prestatorului de servicii de plată
care efectuează transferul și ale prestatorului de servicii de
plată destinatar pentru fiecare etapă a procesului de de schimbare a
conturilor, după cum se indică la articolul 10;
(b)         
termenul de finalizare a etapelor respective;
(c)         
comisioanele percepute pentru procesul de schimbare
a conturilor, dacă este cazul;
(d)         
orice informații care vor fi solicitate
consumatorului;
(e)         
schema de proceduri de soluționare
alternativă a litigiilor, menționată la articolul 21.
2.           Informațiile sunt
oferite gratuit în toate sucursalele prestatorilor de servicii de plată,
pe un suport durabil la care consumatorul poate avea acces, și sunt în
permanență disponibile în format electronic pe site-urile internet
ale acestora.
CAPITOLUL IV
ACCES LA CONTURILE DE PLĂȚI
Articolul 14
Nediscriminarea
Statele membre se asigură că, atunci
când solicită sau accesează un cont de plăți pe teritoriul
Uniunii, consumatorii rezidenți în mod legal în Uniune nu fac obiectul
discriminării din motive de naționalitate sau loc de reședință.
Articolul
15
Dreptul de acces la un cont
de plăți cu funcționalități de bază
1.           Statele membre se
asigură că cel puțin un prestator de servicii de plată de
pe teritoriul lor oferă consumatorilor un cont de plăți cu
funcționalități de bază. Statele membre se asigură
că respectivele conturi de plăți cu funcționalități
de bază nu sunt oferite exclusiv de prestatorii de servicii de plată
care furnizează contul numai împreună cu facilități bancare
online.
2.           Statele membre se
asigură că acei consumatori cu rezidența în mod legal în Uniune
au dreptul să deschidă și să folosească un cont de
plăți cu funcționalități de bază la prestatorul
sau prestatorii de servicii de plată identificat (identificați) în
conformitate cu alineatul (1). Acest drept se aplică indiferent de locul
de reședință al consumatorului. Statele membre se asigură
că exercitarea dreptului nu este excesiv de dificilă sau
anevoiasă pentru consumator. Anterior deschiderii unui cont de
plăți cu funcționalități de bază, prestatorii de
servicii de plată verifică dacă respectivul consumator
deține sau nu un cont de plăți pe teritoriul lor.
3.           Prestatorii de servicii de
plată nu pot refuza o cerere de acces la un cont de plăți cu
funcționalități de bază, cu excepția următoarelor
cazuri:
(a)         
atunci când un consumator deține deja un cont
de plăți la un prestator de servicii de plată de pe teritoriul
lor, care îi permite să folosească serviciile de plată enumerate
la articolul 17 alineatul (1);
(b)         
atunci când condițiile stabilite la capitolul
II din Directiva 2005/60 nu sunt îndeplinite.
4.           Statele membre se asigură
că, în cazurile menționate la alineatul (3), prestatorul de servicii
de plată informează imediat consumatorul în legătură cu
refuzul, în scris și gratuit, cu excepția cazului în care acestă
informare contravine obiectivelor de siguranță națională
sau de ordine publică.
5.           Statele membre se
asigură că, în cazurile menționate la alineatul (3) litera (b),
prestatorul de servicii de plată adoptă măsurile
corespunzătoare în conformitate cu capitolul III din Directiva 2005/60.
6.           Statele membre se
asigură că accesul la un cont de plăți cu
funcționalități de bază nu este condiționat de
achiziționarea unor servicii suplimentare.
Articolul 16
Caracteristicile unui cont de
plăți cu funcționalități de bază
1.           Statele membre se
asigură că un cont de plăți cu funcționalități
de bază cuprinde următoarele servicii de plăți:
(a)         
servicii ce permit toate operațiunile necesare
pentru deschiderea, operarea și închiderea unui cont de plăți;
(b)         
servicii ce permit depunerea de numerar într-un
cont de plăți;
(c)         
servicii ce permit retrageri de numerar pe
teritoriul Uniunii, dintr-un cont de plăți;
(d)         
efectuarea următoarelor operațiuni de
plată pe teritoriul Uniunii:
(1)         
debitare directă;
(2)         
operațiuni de plată printr-un card de
plată, inclusiv plăți online;
(3)         
transferuri de credit.
2.           Pentru toate serviciile
menționate la alineatul (1), statele membre stabilesc numărul minim
de operațiuni, prevăzute la articolul 17, ce vor fi asigurate
consumatorului în schimbul unui comision, dacă este cazul. Numărul
minim de operațiuni este rezonabil și în conformitate cu practica
comercială comună din statul membru în cauză.
3.           Statele membre se
asigură că, acolo unde este cazul, consumatorul poate să
gestioneze și să inițieze tranzacții de plată din
contul de plăți cu funcționalități de bază al
acestuia, prin intermediul facilităților bancare online ale
prestatorului de servicii de plată.
4.           Statele membre se
asigură că nicio facilitate de descoperit de cont nu este
oferită consumatorului pentru contul de plăți cu
funcționalități de bază.
Articolul 17
Comisioane conexe
1.           Statele membre se
asigură că serviciile menționate la articolul 16 sunt oferite
gratuit sau în schimbul unui comision rezonabil de către prestatorii de
servicii de plată.
2.           Statele membre se
asigură că nivelul comisioanelor percepute consumatorului pentru
nerespectarea de către acesta a angajamentelor ce îi revin prin
contractul-cadru este rezonabil.
3.           Statele membre se
asigură că autoritățile competente stabilesc nivelul
rezonabil al comisionului în conformitate cu unul sau mai multe dintre
criteriile de mai jos:
(a)         
nivelul venitului național;
(b)         
taxele medii aferente conturilor de plăți
deținute în statul membru respectiv;
(c)         
costurile totale aferente furnizării unui cont
de plăți cu funcționalități de bază;
(d)         
prețurile de consum la nivel național.
4.           ABE elaborează
orientări în conformitate cu articolul 16 din Regulamentul (UE) nr. 1093/2010
pentru a oferi asistență autorităților competente.
Articolul 18
Contractele-cadru și
rezilierea
1.           Contractele-cadru ce
asigură accesul la un cont de plăți cu funcționalități
de bază intră sub incidența dispozițiilor Directivei
2007/64/CE, dacă nu se specifică altfel la alineatele (2) și
(3).
2.           Prestatorul de servicii de
plată poate să denunțe unilateral un contract-cadru în cazul în
care este îndeplinită cel puțin una dintre condițiile de mai
jos:
(a)          
consumatorul a utilizat în mod deliberat contul în
scopul comiterii de activități infracționale;
(b)         
nu a fost efectuată nicio tranzacție în
cont de peste 12 luni consecutive;
(c)          
consumatorul a furnizat cu bună
știință informații incorecte pentru a obține contul de
plăți cu funcționalități de bază, în cazul în
care furnizarea informațiilor corecte nu ar fi permis obținerea
acestui drept;
(d)         
consumatorul nu mai este rezident legal în Uniune
sau și-a deschis ulterior un al doilea cont de plăți în statul
membru în care deține deja un cont de plăți cu
funcționalități de bază.
3.           Statele membre se
asigură că, în cazul în care prestatorul de servicii de plată
reziliează contractul de deschidere a unui cont de plăți cu
funcționalități de bază, acesta informează
consumatorul, în scris și gratuit, cu privire la motivele și
justificarea rezilierii, cu cel puțin două luni înainte de data la
care rezilierea își produce efectele.
Articolul 19
Informații generale
privind conturile de plăți cu funcționalități de
bază
1.           Statele membre se
asigură că există măsuri pentru sensibilizarea publicului
în legătură cu disponibilitatea conturilor de plăți cu
funcționalități de bază, condițiile de tarifare,
procedurile ce trebuie urmate pentru exercitarea dreptului de acces la
conturile de plăți cu funcționalități de bază
și metodele de acces la soluționarea alternativă a litigiilor.
2.           Statele membre se
asigură că prestatorii de servicii de plată pun la
dispoziția consumatorilor informații privind
funcționalitățile specifice ale contului de plăți cu
funcționalități de bază oferit, comisioanele conexe și
condițiile de utilizare. De asemenea, statele membre se asigură
că toți consumatorii sunt informați că, pentru a avea acces
la un cont de plăți cu funcționalități de bază,
nu este obligatorie achiziționarea unor servicii suplimentare.
CAPITOLUL
V
AUTORITĂȚI COMPETENTE ȘI SOLUȚIONAREA ALTERNATIVĂ A
LITIGIILOR
Articolul 20
Autorități
competente
1.           Statele membre
desemnează autoritățile competente care să asigure și
să monitorizeze respectarea efectivă a prezentei directive.
Autoritățile competente adoptă toate măsurile necesare
pentru a asigura respectarea directivei. Autoritățile competente sunt
independente de prestatorii de servicii de plată. Acestea sunt
autorități competente în sensul articolului 4 alineatul (2) din
Regulamentul nr. 1093/2010.
2.           Autoritățile
menționate la alineatul (1) dispun de toate competențele necesare
pentru îndeplinirea atribuțiilor ce le revin. În cazul în care mai multe
autorități competente sunt împuternicite să asigure și
să monitorizeze respectarea efectivă a prezentei directive, statele
membre se asigură că aceste autorități colaborează
îndeaproape pentru a-și putea îndeplini eficient atribuțiile
respective.
3.           Statele membre notifică
Comisiei autoritățile competente desemnate, menționate la
alineatul (1), în termen de un an de la intrarea în vigoare a prezentei
directive. Acestea informează Comisia în legătură cu orice
separare a funcțiilor ce le revin acestor autorități. De
asemenea, statele membre notifică imediat Comisiei orice modificare
ulterioară privind denumirile și competențele respective ale
acestor autorități.
Articolul 21
Soluționarea
alternativă a litigiilor
Statele membre se asigură că toți
consumatorii au acces la proceduri extrajudiciare efective și eficiente de
reparație pentru soluționarea litigiilor ce au obiect drepturile
și obligațiile stabilite prin prezenta directivă.
CAPITOLUL
VI
SANCȚIUNI
Articolul 22
Măsuri și
sancțiuni administrative
Statele membre stabilesc norme privind
măsurile și sancțiunile administrative aplicabile în
situațiile care constituie încălcări ale dispozițiilor
naționale adoptate în temeiul prezentei directive și iau toate
măsurile necesare pentru a asigura aplicarea acestora. Măsurile
și sancțiunile administrative trebuie să fie eficace,
proporționale și disuasive.
CAPITOLUL
VII
DISPOZIȚII FINALE
Articolul 23 
Acte delegate
Comisia
este împuternicită să adopte, în conformitate cu articolul 24, acte
delegate cu privire la articolul 3 alineatul (4).
Articolul 24 
Exercitarea delegării de
competențe
1.           Competența de a adopta
acte delegate este conferită Comisiei în condițiile prevăzute la
prezentul articol.
2.           Delegarea de competențe
menționată la articolul 23 este conferită pe o perioadă
nedeterminată de la data intrării în vigoare a prezentei directive.
3.           Parlamentul European sau
Consiliul pot revoca în orice moment delegarea de competențe
menționată la articolul 23. Decizia de revocare pune capăt
delegării competențelor specificate în decizia respectivă.
Decizia produce efecte în ziua următoare publicării acesteia în Jurnalul
Oficial al Uniunii Europene sau la o dată ulterioară
specificată în acesta și nu afectează valabilitatea actelor
delegate care sunt deja în vigoare.
4.           De îndată ce adoptă
un act delegat, Comisia îl notifică simultan Parlamentului European
și Consiliului.
5.           Un act delegat adoptat în
temeiul articolului 23 intră în vigoare numai în cazul în care nici
Parlamentul European și nici Consiliul nu au formulat obiecțiuni în
termen de două luni de la notificarea acestuia către Parlamentul
European și Consiliu sau în cazul în care, înaintea expirării
termenului respectiv, Parlamentul European și Consiliul au informat
Comisia că nu vor formula obiecțiuni. Respectivul termen se
prelungește cu două luni la inițiativa Parlamentului European
sau a Consiliului.
Articolul 25
Acte de punere în aplicare
1.           Pentru adoptarea actelor de
punere în aplicare prevăzute la articolele 4 și 5, Comisia este
asistată de Comitetul bancar european, instituit prin Decizia 2004/10/CE a
Comisiei, acesta fiind un comitet în sensul Regulamentului (UE) nr. 182/2011.
2.           Atunci când se face trimitere
la prezentul alineat, se aplică articolul 5 din Regulamentul (UE) nr.
182/2011.
Articolul 26
Evaluare
Prima dată în termen de trei ani de la
intrarea în vigoare a prezentei directive și, ulterior, la interval de doi
ani, statele membre furnizează Comisiei informații privind
următoarele aspecte:
(a)         
respectarea, de către prestatorii de servicii
de plată, a dispozițiilor articolelor 3‑6;
(b)         
numărul de site-uri de comparare acreditate,
create în conformitate cu articolul 7;
(c)         
numărul conturilor de plăți care au făcut
obiectul schimbării, comisionul perceput în medie pentru schimbarea
conturilor, numărul de refuzuri exprimate în legătură cu schimbarea
conturilor;
(d)         
numărul de conturi de plăți cu
funcționalități de bază deschise, numărul cazurilor de
refuz și motivele refuzului și taxele aferente.
Articolul 27
Clauza de revizuire
1.           În termen de cinci ani de la
intrarea în vigoare a prezentei directive, Comisia prezintă Parlamentului
European și Consiliului un raport privind punerea în aplicare a prezentei
directive, însoțit, după caz, de o propunere.
2.           Revizuirea va evalua și
pe baza informațiilor primite de la statele membre în conformitate cu articolul
26 dacă este necesară modificarea și actualizarea listei de
servicii aferente unui cont de plăți cu
funcționalități de bază, ținând seama de evoluția
mijloacelor de plată și a tehnologiei.
3.           De asemenea, revizuirea va
evalua dacă termenele-limită prelungite prevăzute la articolul
10 alineatul (9) vor fi menținute pe o perioadă de timp mai
îndelungată și dacă sunt necesare măsuri suplimentare
față de cele adoptate în temeiul articolelor 7 și 8, referitoare
la site-urile de comparare și la ofertele din cadrul unui pachet.
Articolul 28
Transpunere
1.           Statele membre adoptă
și publică, până la [un an de la intrarea în vigoare a prezentei
directive] cel târziu, actele cu putere de lege și actele administrative
necesare pentru a se conforma prezentei directive. Statele membre comunică
de îndată Comisiei textul acestor acte.
2.           Statele membre pun în
aplicare aceste acte în termen de un an de la intrarea în vigoare a prezentei
directive.
3.           Atunci când statele membre
adoptă aceste acte, ele conțin o trimitere la prezenta directivă
sau sunt însoțite de o astfel de trimitere la data publicării lor
oficiale. Statele membre stabilesc modalitatea de efectuare a acestei trimiteri.
4.           Statele membre comunică
Comisiei textul principalelor dispoziții de drept intern pe care le
adoptă în domeniul reglementat de prezenta directivă.
Articolul 29
Intrarea
în vigoare
Prezenta directă intră în vigoare în
a douăzecea zi de la data publicării în Jurnalul Oficial al
Uniunii Europene. 
Articolul 30
Destinatari
Prezenta
directivă se adresează statelor membre în conformitate cu tratatele.
Adoptată la Bruxelles,
Pentru Parlamentul European                      Pentru
Consiliu
Președintele                                                  Președintele
[1]               http://ec.europa.eu/commission_2010-2014/barnier/headlines/news/2012/10/20121003_en.htm
[2]               Actul
privind piața unică II - Împreună pentru o nouă
creștere, COM(2012) 573 din 3 octombrie 2012, p. 16.
[3]               Programul
de lucru al Comisiei pentru 2013, COM(2012) 629 din 23 octombrie 2012, Anexa I,
p. 5.
[4]               Eurobarometru.
[5]               Raportul Băncii Mondiale.
[6]               Comunicarea Comisiei „Către investiții sociale
pentru promovarea creșterii și coeziunii”, COM (2013) 83, 20
februarie 2013. 
[7]               De exemplu,
în Irlanda numai 40 % dintre plățile prestațiilor sociale
sunt efectuate printr-un cont de plăți, în timp ce 52 % sunt
efectuate prin intermediul unui oficiu poștal, a se vedea Strategy for Financial Inclusion (Strategia de incluziune financiară),
Grupul de coordonare pentru incluziunea financiară, Departamentul
Finanțelor din Irlanda, iunie 2011, p. 14,  
http://www.finance.gov.ie/documents/publications/reports/2011/Fininclusreport2011.pdf. De asemenea, s-a estimat că „utilizarea sistemelor de
plăți neelectronice costă economia aproximativ 1 miliard de
euro în fiecare an.” Sondaj din 2007 al membrilor Organizației Serviciilor
de Plată din Irlanda [….], p. 18. La concluzii similare s-a ajuns
în Germania, unde un raport privind incluziunea financiară, întocmit de
către German Bundestag, a confirmat costurile administrative ridicate
înregistrate ca urmare a plăților de prestații prin mijloace
neelectronice efectuate de către agențiile guvernamentale, a se vedea
Bericht der Bundesregierung zur
Umsetzung der Empfehlungen des Zentralen Kreditausschusses zum Girokonto für
jedermann, Drucksache 17/8312,
German Bundestag, 27.12.2011, p. 7.
[8]               2011/442/UE: http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:32011H0442:RO:NOT
[9]               http://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/docs/inclusion/swd_2012_249_en.pdf
[10]             Directiva 2005/60/CE a Parlamentului European și a
Consiliului privind prevenirea utilizării sistemului financiar în scopul
spălării banilor și al finanțării terorismului, 26.10.2005.
[11]             Document de lucru al serviciilor Comisiei (IA alineatul 7
pagina 56).
[12]             JO C , , p. .
[13]             JO C , , p. .
[14]             JO C xx, xx.xx.xxx, p. .
[15]             JO L 94, 30.3.2012, p. 22.
[16]             JO L 309, 25.11.2005, p. 15.
[17]             JO L 281, 23.11.1995, p. 31.
[18]             JO C 369, 17.12.2011, p. 14.
[19]             JO L 267, 10.10.2009, p. 7.