CELEX: 52000DC0036
Language: nl
Date: 2000-01-31
Title: Mededeling van de Commissie aan de Raad en het Europees Parlement - Retailbetalingen in de interne markt

Avis juridique important

|

52000DC0036

Mededeling van de Commissie aan de Raad en het Europees Parlement - Retailbetalingen in de interne markt  /* COM/2000/0036 def. */  

MEDEDELING VAN DE COMMISSIE AAN DE RAAD EN HET EUROPEES PARLEMENT RETAILBETALINGEN IN DE INTERNE MARKTMEDEDELING VAN DE COMMISSIE AAN DE RAAD EN HET EUROPEES PARLEMENT RETAILBETALINGEN IN DE INTERNE MARKTSAMENVATTINGDe Europese Unie heeft een interne markt en de euro. Zij heeft nog geen "eengemaakte ruimte voor betalingen". Grensoverschrijdende overmakingen van grote bedragen (wholesale) kunnen nu bijna net zo snel en goedkoop worden uitgevoerd als in het binnenland, maar grensoverschrijdende overmakingen van kleine bedragen (retail) zijn minder betrouwbaar, doen er meestal langer over en kosten aanzienlijk meer dan binnenlandse betalingen. Op 1 januari 2002 moet de efficiëntie van grensoverschrijdende overmakingen van kleine bedragen aanzienlijk zijn verbeterd en de kosten die aan cliënten worden aangerekend voor grensoverschrijdende overmakingen aanmerkelijk zijn verlaagd.In deze mededeling wordt de nadruk gelegd op de noodzaak van efficiënte, veilige en goedkope diensten op het gebied van retailbetalingen in de interne markt, parallel met de invoering van de euro. De Commissie erkent dat diensten op het gebied van retailbetalingen en de voorwaarden die daarop van toepassing zijn van belang zijn om het vertrouwen van de consument in de elektronische handel te waarborgen. Een aantal kwesties die in deze mededeling aan de orde komen zijn in dat verband belangrijk. De betekenis van de betalingsdiensten voor de ontwikkeling van de elektronische handel komt echter in deze mededeling niet aan de orde, maar zal in een afzonderlijk document worden behandeld.De nadruk moet vooral liggen op creditovermakingen van kleine bedragen. De tenuitvoerlegging van de Richtlijn inzake grensoverschrijdende overmakingen is een belangrijke eerste stap. Ook gemeenschappelijke technische normen helpen hierbij en de banken moeten zich er geheel toe verbinden de bestaande normen inzake de internationale nummering van rekeningen en betalingsinstructies uiterlijk op 1 januari 2002 toe te passen. De Commissie zal voorts de invoering voorstellen van een gemeenschappelijke minimum-ontheffingsdrempel voor betalingsbalansstatistieken waaronder grensoverschrijdende betalingen niet behoeven te worden gemeld, welke uiterlijk op 1 januari 2002 van kracht moet worden.Een verbetering van de efficiëntie van de grensoverschrijdende retailbetalingen hangt echter uiteindelijk af van de totstandkoming van efficiënte verbindingen voor grensoverschrijdende overmakingen. Banken of groepen banken wordt verzocht vóór eind september 2000 voorstellen in te dienen. De Commissie zal deze in samenwerking met de ESCB onderzoeken en zal in het najaar van 2000 een Rondetafelbijeenkomst houden om de verschillende mogelijkheden te bestuderen. Mogelijk zal zij zich ook opnieuw beraden over een verdere vermindering van de maximumtermijn voor de afwikkeling van grensoverschrijdende overmakingen om deze meer in overeenstemming te brengen met die voor binnenlandse betalingen.Het verschil in de kosten tussen grensoverschrijdend en binnenlands gebruik van betaalkaarten is veel minder groot dan voor creditovermakingen. Er wordt bij de banken echter sterk op aangedrongen dat zij de nu nog bestaande verschillen wegwerken. De banken dienen voorts hun cliënten beter over algemene voorwaarden, provisies, overige bankkosten en (voor valuta's buiten de eurozone) wisselkoersen in te lichten. De Commissie is voornemens een mededeling op concurrentiegebied te publiceren waarin wordt aangegeven welke omvang de samenwerking tussen de banken op het gebied van betaalkaarten kan hebben en waar de beperkingen liggen. De banken worden ook sterk aangemoedigd om toe te zien op de interoperabiliteit van elektronische betaalmiddelen en met name ervoor te zorgen dat elektronische portemonnees op 1 januari 2002 grensoverschrijdend kunnen worden gebruikt.Het verschil in kosten tussen binnenlands en grensoverschrijdend gebruik is bij cheques groter dan bij ieder ander betaalmiddel. De banken wordt met klem verzocht na te gaan hoe kan worden voorzien in de behoefte van het publiek, over een soort van grensoverschrijdende betalingsfaciliteit op afstand te kunnen beschikken zoals die op het ogenblik wordt geboden door het eurocheque-systeem.De Commissie blijft bezorgd over de hoogte van de kosten die voor het grensoverschrijdend wisselen van nationale bankbiljetten in de eurozone worden aangerekend en heeft de banken en wisselkantoren verzocht de informatie over de door hen aangerekende kosten duidelijk aan het publiek kenbaar te maken. De Commissie doet wederom een beroep op de banken hun kostenstructuur opnieuw te onderzoeken, met name wat transacties met kleine bedragen betreft. Om een positieve reactie te bevorderen zal zij bijzondere aandacht schenken aan gevallen waarin buitensporige kosten worden aangerekend. Daarnaast zal zij haar onderzoek naar eventuele concurrentiebeperkende praktijken voortzetten.Een nieuwe mededeling over voorkoming van fraude wordt momenteel opgesteld. De Commissie zal toezicht houden op de inspanningen van de branche om een veilige omgeving te waarborgen en de mededeling zal voorts aandacht besteden aan andere preventieve maatregelen, zoals de uitwisseling van informatie, opleidingsprogramma's en pedagogisch materiaal.INLEIDINGDe Europese Unie heeft een interne markt en de euro. Zij heeft nog geen "eengemaakte ruimte voor betalingen". Grensoverschrijdende overmakingen van grote bedragen (wholesale) kunnen nu bijna net zo snel en goedkoop worden uitgevoerd als in het binnenland, maar grensoverschrijdende overmakingen van kleine bedragen (retail) zijn minder betrouwbaar, doen er meestal langer over en kosten aanzienlijk meer dan binnenlandse betalingen.In het kader voor financiële markten: een actieplan [1], dat door de Raad en het Europees Parlement is goedgekeurd, wordt gepleit voor geïntegreerde systemen voor retailbetalingen die een veilige en goedkope afwikkeling van grensoverschrijdende overmakingen van kleine bedragen mogelijk maken en eenzelfde service bieden als binnenlandse betalingssystemen. De Commissie vertrouwt er in dit verband vooral op dat een oplossing op de markt zelf tot stand komt; hiervoor is vrijwillige samenwerking door het bankwezen en de investeringssector vereist die uiteindelijk uit economisch oogpunt vanzelfsprekend moet worden. Deze systemen zouden operationeel moeten zijn voordat de overgangsperiode voor de euro afloopt (d.w.z. vóór begin 2002).[1] "Tenuitvoerlegging van het kader voor financiële markten: een actieplan." COM(1999)232 van 11.05.1999.De doelstellingen van de Commissie worden door de Europese Centrale Bank in haar verklaring gedeeld [2]. Terwijl in de verklaring van de ECB echter hoofdzakelijk grensoverschrijdende creditovermakingen aan de orde komen, wordt in de onderhavige mededeling deze fundamentele kwestie behandeld en komen tevens andere elektronische betaalmiddelen, cheques en contant geld aan de orde. Daarnaast worden de problemen besproken in de bredere context van de Europese Unie, en niet alleen in de eurozone, en worden andere beleidskwesties behandeld zoals concurrentie, voorkoming van fraude en de uitbreiding. De Commissie is van mening dat tezamen met het ESCB, de andere Europese instellingen en de particuliere sector een gezamenlijke inspanning moet worden gedaan om de in het Actieprogramma vervatte doelstellingen te bereiken. In deze mededeling wordt een strategie uitgestippeld om deze te verwezenlijken met een reeks concrete maatregelen die door de diverse betrokken marktpartijen (van de particuliere en de openbare sector) moeten worden genomen.[2] De ECB maakte op 13.9.1999 een verklaring bekend: "Improving cross-border retail payment services in the euro area: the Eurosystem's view" (Betere diensten op het gebied van grensoverschrijdende retailbetalingen in de eurozone: het standpunt van het Eurosysteem).1. DOELSTELLINGENOp 1 januari 2002 moet de efficiëntie van grensoverschrijdende overmakingen van kleine bedragen aanzienlijk zijn verbeterd en de kosten die aan cliënten worden aangerekend voor grensoverschrijdende overmakingen aanmerkelijk zijn verlaagd. Hiertoe is een marktgerichte benadering vereist waarmee snel resultaten kunen worden geboekt. De overheidsinstanties zouden deze moeten aanvullen door administratieve belemmeringen weg te nemen en toe te zien op de betrouwbaarheid en de veiligheid van de systemen. Er moeten zeven doelstellingen zijn [3]:[3] De doelstellingen zijn dezelfde als die in de verklaring van de ECB die het resultaat zijn van een nauwe samenwerking tussen de twee instellingen.1. De efficiëntie en kosteneffectiviteit van betalingen, met name creditovermakingen, dient te worden verbeterd. Verbetering van de basisinfrastructuur voor creditovermakingen kan ook van cruciaal belang zijn bij verbeteringen op andere gebieden zoals automatische betalingen en andere betalingen op basis van afschrijvingen.2. De kosten voor grensoverschrijdende overmakingen moeten aanzienlijk worden verlaagd en moeten vergelijkbaar worden met de kosten die voor binnenlandse overmakingen van soortgelijke bedragen worden aangerekend.3. De afrekening van grensoverschrijdende betalingen moet, indien mogelijk, niet meer tijd in beslag nemen dan binnenlandse betalingen. De afhandeling van een grensoverschrijdende betaling van begin tot einde dient maximaal één dag meer in beslag te namen dan wanneer het een binnenlandse betaling betreft.4. De kosten van een grensoverschrijdende overmaking in een systeem moeten normaal gesproken geheel door de opdrachtgever worden gedragen, zodat, zoals bij de meeste binnenlandse overmakingssystemen in de EU het geval is, de begunstigde geen kosten behoeft te betalen.5. Het aantal normen moet niet te sterk worden uitgebreid. De bestaande normen dienen zo spoedig mogelijk ten uitvoer te worden gelegd.6. Systemen voor grensoverschrijdende betalingen moeten een open toegang hebben.7. Deze verbeteringen die tot efficiënte systemen leiden moeten voor 1 januari 2002 zijn ingevoerd.Het is ook van belang dat deze doelstellingen worden verwezenlijkt met het oog op de uitbreiding van de EU. Een moderne infrastructuur voor retailbetalingen zou een model voor kandidaat-lidstaten verschaffen.2. CREDITOVERMAKINGENCreditovermakingen worden gebruikt voor het overmaken van bedragen van de rekening van een afzender naar de rekening van een begunstigde. De kosten voor grensoverschrijdende creditovermakingen liggen vele malen hoger dan de dienovereenkomstige kosten voor binnenlandse overmakingen. Ofschoon de kosten voor grensoverschrijdende overmakingen de afgelopen vijf jaar een dalende tendens te zien geven, bedragen de gebruikelijke kosten [4] voor de overmaking van een zeer klein bedrag van 100 euro 12 euro, hoewel de kosten in sommige gevallen slechts 5 euro en in andere wel 20 euro kunnen bedragen, en in uitzonderingsgevallen zelfs meer. De kosten voor een vergelijkbare binnenlandse retailbetaling liggen in alle lidstaten ver onder 1 euro en worden doorgaans uitgedrukt in centen. Voorts worden de kosten voor binnenlandse transacties aangerekend op transactiebasis, ongeacht het overgemaakte bedrag, terwijl de kosten voor grensoverschrijdende overmakingen overwegend worden berekend aan de hand van een percentage van de waarde of een combinatie van een vast tarief en relatieve kostencomponent.[4] Ramingen op basis van gedeeltelijke en voorlopige gegevens die door enkele van de verenigen van banken in de EU zijn verschaft, tezamen met de resultaten van in de eerste maanden van 1999 door de Commissie ontvangen klachten.De Commissie is al vele jaren bezorgd over de kosten en de goede uitvoering van grensoverschrijdende creditovermakingen. Al in 1990 verrichtte zij een diepgaande studie van dit vraagstuk (COM(90)447 - "Het verrichten van betalingen op de interne markt"), waarin zij erop wees dat er in de jaren '90 structuren in het leven zijn geroepen om diensten voor betalingen tussen lidstaten te waarborgen die even voordelig, snel en betrouwbaar zijn als binnenlandse systemen. In 1992 stelde de Commissie een werkprogramma vast (SEC(92)621) - "De vereenvoudiging van grensoverschrijdende betalingen: het wegnemen van de belemmeringen"); hierin stelde zij dat de diensten op het gebied van grensoverschrijdende retailbetalingen vóór de voltooiing van de EMU moesten worden verbeterd. In 1994 werd het document "Het overschrijven van geld in de EU: doorzichtigheid, kwaliteit en stabiliteit" gepubliceerd, dat ook het voorstel voor een richtlijn betreffende grensoverschrijdende credit-overschrijvingen bevatte. Dit werd in 1997 goedgekeurd.Om dit doel, waarnaar de Commissie al lange tijd streeft, te bereiken zijn er vier kernmaatregelen te nemen: tenuitvoerlegging van de Richtlijn betreffende grensoverschrijdende overmakingen (97/5/EG) [5], technische normen, verslaglegging en, vooral, de betalingssysteeminfrastructuur.[5] PB L 43 van 14.2.1997, blz.. 25.Tenuitvoerlegging van de Richtlijn betreffende grensoverschrijdende overmakingenDe datum waarop de Richtlijn betreffende grensoverschrijdende overmakingen, die betrekking heeft op overmakingen tot 50.000 EUR, ten uitvoer moet zijn gelegd, is 14 augustus 1999. Deze richtlijn voorziet in het volgende:- de cliënt moet van tevoren op overzichtelijke wijze worden ingelicht over het tarief voor enig type overmaking.- de rekening van de begunstigde moet met het overgemaakte bedrag worden gecrediteerd binnen een duidelijk bepaalde termijn.- als regel wordt gebruikt gemaakt van overmakingen waarvoor alle kosten ten laste van de opdrachtgever komen ("OUR"-optie), tenzij anders vermeld. Een tussenpersoon of de instelling van de begunstigde mogen geen verdere kosten aanrekenen, in het bijzonder niet ten laste van de begunstigde; en- indien een overmaking niet wordt uitgevoerd, geldt een "geld-terug"-garantie van 12.500 euro.Tenuitvoerlegging van de Richtlijn inzake grensoverschrijdende overmakingen zal gevolgen hebben voor de efficiëntie van de overmaking van kleine bedragen. Daarnaast maakt de invoering van de "OUR"-modus het, in combinatie met de "geld-terug"-garantie, voor de banken noodzakelijk om de regelingen voor de verzending van grensoverschrijdende retailbetalingen te systematiseren. De bepalingen inzake doorzichtigheid van de richtlijn zullen banken verplichten hun verwerking van overmakingen te verbeteren opdat zij de aan cliënten geboden voorwaarden effectief gestand kunnen doen. Ook wordt hierdoor de concurrentie gestimuleerd omdat commissies, afwikkelingstermijnen en andere voorwaarden beter met elkaar kunnen worden vergeleken. De cliënten moeten de grotere mate van doorzichtigheid benutten door de voorwaarden van verschillende banken te vergelijken om optimale voorwaarden te krijgen.Actiepunt:De Richtlijn moet nu in alle lidstaten ten uitvoer zijn gelegd, op de juiste wijze in nationaal recht zijn omgezet en moet door alle banken worden nageleefd. De banken moeten hun cliënten van tevoren inlichten over de commissies, afwikkelingstermijnen en andere relevante voorwaarden. Onmiddellijke verbeteringen door vele banken in de organisatie van de procedures voor grensoverschrijdende overmakingen van kleine bedragen zijn hiervan de praktische consequentie. De Commissie zal toezien op de vooruitgang die wordt geboekt.Technische normenDe technische normen moeten ten uitvoer worden gelegd om betere voorwaarden voor een eengemaakte ruimte voor retailbetalingen tot stand te brengen. Dit geldt in het bijzonder voor de systemen voor bankidentificatie en het nummeren van bankrekeningen, zonder welke het uiterst ingewikkeld is om een betalingsopdracht rechtstreeks en automatisch over te brengen van de bank van de opdrachtgever in het ene land naar de instelling van de begunstigde in het andere land. Het Europees comité voor banknormen (ECBS) heeft hiertoe reeds de normen ontwikkeld; in deze context zijn met name IBAN (International Bank Account Number) [6] en IPI (International Payment Instruction) [7] van belang. Deze moeten zo spoedig mogelijk door alle betrokken partijen ten uitvoer worden gelegd.[6] Met het IBAN wordt de banken gevraagd een landcode en twee controlecijfers aan de bestaande nummers toe te voegen. Deze code maakt het de banken gemakkelijker grensoverschrijdende transacties automatisch over te brengen.[7] De IPI is een standaardvorm voor overmakingsopdrachten. Deze zou helpen het gebruik in de praktijk van de IBAN te verbreiden.Actiepunt:De banken moeten zich er volledig toe verbinden de IBAN- en IPI-normen zo spoedig mogelijk en uiterlijk op 1 januari 2002 toe te passen en dienen op nationaal en op EU-niveau hiertoe een tijdschema af te spreken. De cliënten van banken moeten worden ingelicht over de voordelen van deze normen qua snelheid en kosten; zij moeten worden gestimuleerd om deze onmiddellijk na de invoering ervan te gaan gebruiken. De centrale banken zouden via het ESCB een coördinerende rol kunnen vervullen door de vaststelling van besluiten over normen te bespoedigen en de banken ertoe te bewegen deze ook daadwerkelijk toe te passen.VerslagleggingsvereistenBanken zijn met het oog op de opstelling van de betalingsbalansstatistieken verplicht verslag uit te brengen over grensoverschrijdende overmakingen in zowel de lidstaat van herkomst als die van bestemming. Deze verslagleggingsvereisten brengen extra werk bij de afwikkeling van overmakingen met zich mee, waardoor de kosten hoger en de afwikkelingstermijnen langer worden. De verslagleggingsvereisten en statische methoden verschillen tussen de lidstaten onderling.  Al lange tijd worden er inspanningen gedaan om de methoden voor het bijeenbrengen van betalingsbalansstatistieken te harmoniseren. [8] De verslaglegging over grensoverschrijdende overmakingen dient te worden gestroomlijnd om het proces gemakkelijker en minder kostbaar voor de banken en, ten slotte, voor de cliënten te maken. Het is politiek onaanvaardbaar om hiermee te wachten tot na 2002.[8] Thans kennen enkele lidstaten onderdrempels voor de vrijstelling van de meldplicht, waaronder betalingen niet behoeven te gemeld, terwijl er geen op afrekening gebaseerde verslagleggingsvereisten in het Verenigd Koninkrijk, Finland en Ierland zijn (de gegevens voor deze landen zijn gebaseerd op steekproefsgewijze gehouden onderzoeken). In de overige lidstaten worden in de op afrekening gebaseerde verslagleggingssystemen vereenvoudigingsdrempels toegepast.Actiepunt:De Commissie zal, tezamen met de bevoegde instanties, verder toewerken naar overeenstemming over de aanpak die moet worden gevolgd voor de stroomlijning van de verslagleggingsvereisten en over een tijdschema voor de tenuitvoerlegging. In afwachting van een definitieve hervorming van de statistische verslaglegging zal de Commissie voorstellen om uiterlijk op 1 januari 2002 een gemeenschappelijke minimumdrempel van een vast bedrag voor te stellen, waaronder grensoverschrijdende betalingen niet hoeven te worden gemeld voor het doel van betalingsbalansstatistieken.Ontwikkeling van de betalingsinfrastructuurZelfs wanneer alle genoemde verbeteringen volledig ten uitvoer worden gelegd zal dit niet volstaan om de doelstellingen van de Commissie te verwezenlijken. De voornaamste reden waarom grensoverschrijdende retailbetalingen duurder en minder efficiënt zijn dan vergelijkbare binnenlandse betalingen, is dat de ontwikkeling van de kanalen voor grensoverschrijdende betalingen is achtergebleven bij die van binnenlandse elektronische overmakingssystemen. Terwijl retailovermakingen in de lidstaten geautomatiseerd zijn en veel aan efficiëntie hebben gewonnen, vereist de afwikkeling van grensoverschrijdende betalingen in bijna elk stadium van de interne verwerking bij de banken nog een handmatige bewerking. Bovendien ontbreekt geautomatiseerde koppeling tussen binnenlandse systemen of grensoverschrijdende systemen thans.Een verlaging van de kosten die door iedere bank aan haar cliënten worden aangerekend is in aanzienlijke mate afhankelijk van een verbetering van de efficiëntie van de grensoverschrijdende retailbetalingen. Hiertoe zouden de interne procedures van beide banken en de ontwikkeling van efficiënte verbindingen voor grensoverschrijdende overmakingen moeten worden versterkt. De interne procedure zou kunnen worden verbeterd door de ontwikkeling van interne systemen die in staat zijn tot automatische verwerking van begin tot einde ("straight-through-processing" - STP) en de toepassing van voor STP geschikte berichtformaten, zoals het door SWIFT gebruikte MT102/103. De voornaamste opties voor verbetering van de efficiëntie vallen in twee grote categorieën uiteen: overkoepelende oplossingen en gecombineerde netwerkoplossingen.In dit verband wordt in het Actieprogramma Financiële diensten reeds gesteld dat voor het oplossen van de infrastructurele tekortkomingen een gezamenlijke strategie nodig is die op het hoogste politieke niveau, met inbegrip van de Europese instellingen, het ESCB en de particuliere sector, wordt gesteund om de technische en commerciële belemmeringen weg te nemen. Er moet een gezamenlijke inspanning worden gestart om ten spoedigste tot een technisch veilige en operationele oplossing te komen.Overkoepelende oplossingenOverkoepelende oplossingen zijn oplossingen waardoor de overgrote meerderheid van alle deelnemers aan betalingssystemen over de grenzen heen met elkaar zou worden verbonden. Dit zijn oplossingen die hetzij nationale systemen waar alle of de meeste banken bij horen met elkaar verbinden, hetzij waardoor een nieuw grensoverschrijdend verrekeningssysteem voor overmakingen in de gehele EU, waaraan de meeste banken in de EU zouden deelnemen, tot stand worden gebracht.Dankzij het TARGET [9]-systeem van het ESCB wordt geld van de centrale bank binnen enkele minuten van de verzendende naar de begunstigde bank gezonden, waarbij deze levering een definitief karakter heeft. TARGET kan worden gebruikt voor betalingen van alle bedragen maar, aangezien het systeem is opgezet om in eerste instantie grote bedragen te verwerken, biedt het wellicht geen adequate oplossing voor de verwerking van grensoverschrijdende retailbetalingen. Dit zou inderdaad zo zijn omdat i) de directe en indirecte kosten van de verwerking van "losse" betalingen in real-time voor de banken mogelijk te hoog zijn om een economische oplossing voor de verwerking van retailbetalingen te bieden en ii) het potentiële aantal van dit soort betalingen groter is dan de capaciteit van TARGET. Niettemin zou TARGET een aanvullende rol kunnen vervullen als verrekeningskanaal voor retailovermakingen. (b.v. voor dringende betalingen).[9] Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer system (betalingssysteem dat bestaat uit één real-time bruto-vereffeningssysteem in elke lidstaat).Geautomatiseerde clearinginstellingen (ACH's) zijn organen waarlangs in de meeste lidstaten elektronische overmakingen en andere betalingen (b.v. automatische afschrijvingen) van het binnenlandse betalingsverkeer worden afgewikkeld en afgerekend. De efficiëntie van grensoverschrijdende overmakingen zou aanzienlijk kunnen worden verbeterd, hetzij door koppeling tussen ACH's op EU-niveau hetzij door een nieuwe, aparte Europese ACH. Dergelijke oplossingen van het type ACH zouden voornamelijk van de banksector in de EU afhankelijk zijn, waarbij deze ten aanzien van bij voorbeeld normen, wettelijke vereisten en rapportagevereisten door de autoriteiten zou moeten worden ondersteund.Oplossingen waarbij de bestaande netwerken worden gebruiktZonder het universele karakter te hebben van overkoepelende oplossingen zoals TARGET of ACH's, zou de benutting van bestaande netwerken eveneens een interessante oplossing kunnen zijn gelet op de ervaring die reeds door de sector is verworven met het gebruik van sommige systemen die op grensoverschrijdende samenwerking zijn gebaseerd. Oplossingen met gebruik van bestaande netwerken zouden ook een eerste stap kunnen zijn op de weg de uitwerking van een overkoepelende oplossing. Enkele van de mogelijkheden zijn:Het Euro 1-systeem van de Euro Banking Association (EBA) verwerkt op het ogenblik overmakingen van middelgrote en grote bedragen in euro. De EBA stelt voor om in twee etappen te werk te gaan:- In de eerste etappe wordt het gebruik van het bestaande Euro 1-systeem naar retailbetalingen in euro uitgebreid. Naar de mening van de EBA kan deze eerste etappe snel worden uitgevoerd.- In de tweede etappe kan een ACH worden opgezet.Internationale creditkaartsystemen (zoals VISA, Mastercard en Eurocard) hebben het voordeel dat zij specifiek zijn ontworpen om betaalopdrachten van begin tot einde af te handelen, dat wil zeggen om alle etappen van de betalingscyclus af te handelen en dat vanaf het begin in alle landen dezelfde technische normen zijn toegepast. Deze betaalkaarten gebruiken een uniek identificatiesysteem dat overal zonder aanpassing herkenbaar is en gebruikt kan worden. Indien deze doeltreffende infrastructuur op de afhandeling van overmakingen werd toegepast, zou iedere houder van een internationale betaalkaart geld ontvangen van of sturen naar iedere andere kaarthouder. De procedures zouden aanzienlijk moeten worden gewijzigd, maar de basisnetwerken bestaan al.De afgelopen jaren zijn verscheidene groepen banken (zoals Eurogiro, TIPANET, Unico, S-Interpay) al overgegaan van het "traditionele" systeem naar een "versterkte" samenwerking met correspondentbanken en hebben daartoe op meer systematische wijze dan tot nog toe afspraken over grensoverschrijdende overmakingen gemaakt. Hoewel de eerder genoemde overkoepelende oplossingen mogelijkheden van grensoverschrijdende verrekening aan alle kredietinstellingen in de Gemeenschap zouden bieden, kunnen initiatieven die alleen voor bepaalde groepen instellingen zijn bedoeld ook dienstig zijn indien zij efficiënt zijn en geringe kosten voor de cliënt met zich brengen. De automatisering van de betaalmiddelen en de betaalinfrastructuur moet echter worden gecombineerd met efficiënte koppelingen (gateways) naar andere netwerken.Actiepunten:De banken wordt gevraagd uiterlijk eind september 2000 bij de Commissie en de ECB specifieke voorstellen voor verbetering van de efficiëntie van grensoverschrijdende overmakingen van kleine bedragen in te dienen om de doelstellingen van deze mededeling te verwezenlijken en met name de kosten voor de cliënten vóór het einde van de overgangsperiode (1 januari 2002) aanzienlijk te verlagen.De Commissie zal in samenwerking met het Europese Stelsel van Centrale Banken (ECSB) nagaan of de voorstellen van de banken ter vergroting van de efficiëntie van grensoverschrijdende overmakingen van kleine bedragen aan de in deze mededeling vervatte doelstellingen voldoen.De Commissie zal een brede discussie op gang brengen en zal in het najaar van 2000 een Rondetafelbijeenkomst houden om verscheidene in deze mededeling uiteengezette of in de tussentijd door de sector voorgestelde mogelijkheden te bestuderen.De Commissie zal mogelijk in de Richtlijn betreffende grensoverschrijdende overmakingen de maximum afwikkelingstermijn voor grensoverschrijdende credit/debet-overmakingen (die thans standaard 5+1 dagen bedraagt) opnieuw onderzoeken om deze meer in overeenstemming te brengen met binnenlandse overmakingen.De Commissie zal de hoogte van de kosten voor grensoverschrijdende overmakingen en de tenuitvoerlegging van normen regelmatig evalueren en zal de resultaten in het "scorebord van de interne markt" bekendmaken.3. ANDERE ELEKTRONISCHE BETAALMIDDELENNaast creditovermakingen omvatten elektronische betaalmiddelen een hele reeks verschillende instrumenten, o.a. die welke bestaan uit een plastic kaart en magneetstrip en/of een microchip. De verschillen in de kosten tussen grensoverschrijdend en binnenlands gebruik van betaalkaarten zijn veel minder groot dan voor creditovermakingen (b.v. de extra kosten die door de kaarthouder voor grensoverschrijdend gebruik moeten worden betaald belopen ongeveer 2%). De Commissie is verheugd over het besluit van een aantal banken geen specifieke kosten aan te rekenen voor grensoverschrijdend gebruik van een creditkaart.In het binnenlandse betalingsverkeer is automatische afschrijving een gemakkelijk middel dat in toenemende mate wordt gebruikt, om vaste betalingen (b.v. abonnementen, verzekeringspremies enz.) te verrichten; de betaler moet er echter op vertrouwen dat de partij die de betaling moet ontvangen zijn/haar rekening niet voor een onjuist bedrag zal debiteren. Dit kan bij grensoverschrijdende betalingen moeilijker worden gewaarborgd. Automatische afschrijving vereist dezelfde basisinfrastructuur als creditovermakingen en de werkzaamheden met betrekking tot deze betaalmiddelen en -systemen zouden dus eventueel gecombineerd kunnen worden. Mogelijk moeten in dit verband ook nog juridische vraagstukken worden opgelost.Elektronische portemonnees worden op het ogenblik in een aantal lidstaten intensief ontwikkeld. Aangezien er echter geen gemeenschappelijke technische normen of overeenkomsten over systemen zijn, is een elektronische portemonnee voor grensoverschrijdende betalingen minder praktisch dan een buitenlands bankbiljet (dat tenminste voor een wettig betaalmiddel kan worden omgewisseld). De recente gemeenschappelijke specificaties voor de elektronische portemonnee (CEPS) zijn wellicht een veelbelovende manier om gemeenschappelijke normen te ontwikkelen.Het voorstel voor een Richtlijn over instellingen die elektronisch geld verstrekken [10] maakt duidelijk welke prudentiële regels gelden wanneer instellingen met een vergunning diensten op het gebied van elektronisch geld willen verlenen en verschaft aldus het rechtskader, dat voor de uitoefening van deze activiteiten zowel in het binnen- als in het buitenland nodig is. De Commissie verzoekt de Raad en het Parlement erop toe te zien dat deze richtlijn zo spoedig mogelijk wordt goedgekeurd.[10] COM(1998) 461def., "Voorstel voor een richtlijn van het Europees Parlement en de Raad betreffende de toegang tot, de uitoefening van en het bedrijfseconomisch toezicht op de werkzaamheden van instellingen voor elektronisch geld". Om het doel van een eengemaakte ruimte voor betalingen voor alle elektronische betaalmiddelen te verwezenlijken zijn drie elementen van fundamenteel belang: een hoge mate van transparantie, een nieuwe aanpak van het mededingingsbeleid en een grotere mate van interoperabiliteit.Doorzichtigheid - tenuitvoerlegging van Aanbeveling 97/489/EGIn de aanbeveling van de Commissie van 1997 betreffende elektronische betaalinstrumenten [11] wordt een grotere mate van doorzichtigheid van de voorwaarden en de kosten voor het gebruik van betaalkaarten ingevoerd. Voorts bevat deze regels om de wederzijdse verantwoordelijkheden van uitgevers en houders van elektronische betaalmiddelen vast te stellen. Bij de tenuitvoerlegging van de aanbeveling bestaan er mogelijk verschillen tussen de lidstaten: in een studie zal worden nagegaan in hoeverre eraan wordt voldaan.[11] PB L 208 van 2.8.1997, blz. 52ConcurrentiebeleidVoor transacties die door middel van betaalkaarten worden verricht is dikwijls samenwerking tussen banken vereist. Dit gebeurt vooral wanneer een bank die de kaarten uitgeeft zijn cliënten dit instrument verschaft en transacties op hun rekening vereffent terwijl een "incasserende bank" kaartbetalingstransacties verwerkt, doorgaans van detailhandelaren die dit soort betalingen ontvangen. Dit soort afspraken moet in overeenstemming zijn met de concurrentieregels die in het EG-Verdrag en in het afgeleide recht zijn vervat. De Commissie onderzoekt op dit ogenblik opnieuw verscheidene concurrentievraagstukken, zowel vraagstukken in verband met prijzen als andere vraagstukken, in de context van enkele nationale en internationale betaalkaartsystemen die bij haar zijn aangemeld. Wanneer de Commissie haar onderzoek heeft voltooid zal zij een algemene bekendmaking inzake de concurrentie op het gebied van betaalkaarten publiceren.Totstandbrenging van interoperabiliteitAlgemeen moet voor alle functies die door de bestaande elektronische betaalmiddelen zoals betaalkaarten worden verschaft, grensoverschrijdende interoperabiliteit bestaan. De interoperabiliteit van elektronische portemonnees over de grenzen heen is van essentieel belang om de ontwikkeling van dit nieuwe betaalinstrument en dienovereenkomstige technologie mogelijk te maken.Actiepunten:Nu de euro is ingevoerd, wordt op de banken en andere aanbieders van betaalmiddelen een dringend beroep gedaan de werking van de bestaande elektronische betaalmiddelen opnieuw te onderzoeken om voor alle functies die met deze instrumenten worden verschaft grensoverschrijdende interoperabiliteit te waarborgen. Daarnaast moet onderzocht worden in hoeverre er synergieën met de ontwikkelingen bij de infrastructuur voor het giraal verkeer bestaan.Bij de banken en de toeleveringsbranche wordt er sterk op aangedrongen dat zij er - met name door de invoering van gemeenschappelijke normen en de ontwikkeling van open en interoperabele grensoverschrijdende afwikkeling en afrekening - voor zorgen dat elektronische portemonnees zo spoedig mogelijk, en uiterlijk op 1 januari 2002, over de grenzen heen kunnen worden gebruikt.De Commissie zal een bekendmaking met betrekking tot de mededinging vaststellen, waarin in algemene termen de mogelijkheden en beperkingen van de samenwerking op het gebied van betaalkaarten worden geschetst.Op de banken wordt een dringend beroep gedaan van het onderscheid in kosten dat nog steeds tussen grensoverschrijdend en binnenlands kaartgebruik wordt gemaakt, af te stappen. De Commissie zal deze ontwikkelingen volgen.De banken dienen hun cliënten beter over algemene voorwaarden, provisies, overige bankkosten en (voor valuta's buiten de eurozone) wisselkoersen in te lichten. Indien ernstige problemen ontstaan in verband met de tenuitvoerlegging van Aanbeveling 97/489/EG, zal de Commissie voorstellen er een bindend rechtsinstrument van te maken.4. CHEQUESCheques zijn de oudste vorm van giraal geld die thans nog wordt gebruikt. Het gebruik ervan verschilt sterk tussen de lidstaten onderling (30% van alle retailbetalingen in het VK en 46% in Frankrijk, tegenover slechts 5 tot 10% in Duitsland en België). In alle landen vormen cheques echter een op papier gebaseerde betalingstechniek, aan het gebruik waarvan de banken zo spoedig als praktisch mogelijk is geleidelijk een einde zouden willen maken, of althans zouden willen beperken. Het verschil in kosten tussen binnenlands en grensoverschrijdend gebruik is bij cheques groter dan bij ieder ander betaalmiddel. De kosten voor het grensoverschrijdend incasseren van een binnenlandse cheque kunnen tot 40 euro oplopen, zelfs bij een gering bedrag. In het eurocheque-systeem zijn kosten voor de verrekening vastgelegd die aanzienlijk lager zijn dan die voor het grensoverschrijdend gebruik van binnenlandse cheques. Indien het eurocheque-systeem in 2001 aanzienlijk wordt beperkt (mogelijkerwijs zal de waarborgfunctie dan niet langer beschikbaar zijn) [12], zal waarschijnlijk een vervangingsinstrument nodig zijn.[12] Naar de mening van de Commissie moet worden voorkomen dat de voordelen van het bestaande eurocheque-systeem, met name het gestandaardiseerde chequeformaat en de verrekeningsfaciliteiten in alle Europese landen, verdwijnen.Actiepunt:Op de banken wordt een dringend beroep gedaan te bestuderen op welke wijze kan worden voorzien in de behoefte van het publiek aan het soort grensoverschrijdend middel voor betaling op afstand waarin thans door het eurocheque-systeem wordt voorzien. De Commissie zal controleren en evalueren in hoeverre in de behoefte van het publiek aan een alternatief voor het eurochequesysteem wordt voorzien. Mochten zich grote problemen voordoen, dan zal de Commissie voorstellen voor een oplossing doen.5. CONTANT GELDDe kosten die voor het wisselen van nationale bankbiljetten in de eurozone worden aangerekend worden door de burgers in de gehele EU ernstig bekritiseerd. Tot voor kort waren de bankkosten (geheel of gedeeltelijk) verborgen in het wisselkoersverschil tussen aankoop- en verkoopkoers van de banken. Sedert de invoering van de euro zijn de banken verplicht bij de omrekening tussen deelnemende valuta's één enkele wisselkoers te hanteren en op deze wijze alle kosten begrijpelijk en afzonderlijk aan te geven. Het probleem in de eurozone zal vanaf 1 januari 2002 verdwijnen, omdat de nationale bankbiljetten dan door euro-bankbiljetten worden vervangen. Intussen blijft bij het publiek echter de indruk bestaan dat de kosten zijn gestegen, terwijl zij door het wegnemen van het wisselrisico juist hadden moeten dalen. De klachten betreffen met name het omwisselen van kleine bedragen, aangezien de forfaitaire kosten zich hierbij in verhouding sterker doen gevoelen.De Commissie heeft de banken er al op gewezen dat bij de burgers bezorgdheid heerst over de hoogte van de kosten die voor het wisselen van bankbiljetten worden aangerekend, naast andere grensoverschrijdende transacties. Zij heeft de banken ertoe opgeroepen het publiek erover te informeren welke veranderingen zich met de invoering van de euro in het niveau van de kosten hebben voorgedaan. Uit de door de banken verschafte informatie blijkt in de regel weliswaar dat de kosten over het algemeen zijn gedaald, wat ook met het verdwijnen van het wisselkoersrisico in overeenstemming is, maar dit is niet het geval bij de kosten voor zeer kleine transacties, waar zich in vele gevallen zelfs een verhoging heeft voorgedaan. Alvorens valuta's te wisselen moeten de cliënten uiteraard zelf informeren naar de kosten die van toepassing zijn. Niettemin doet de Commissie wederom een beroep op de banken hun kostenstructuur opnieuw te onderzoeken, met name wat transacties met kleine bedragen betreft. Indien de banken geen gehoor geven aan deze oproepen, zou dit de acceptatie van de euro door het publiek negatief kunnen beïnvloeden, en indien de Commissie gevallen van misbruik ontdekt, zal zij deze bekendmaken.De Commissie heeft een kartelonderzoek ingeleid om na te gaan of de banken en bankverenigingen bij het vaststellen van de vorm (forfaitair bedrag, percentage, enz.) of de hoogte van de provisie voor het omwisselen van valuta's in de eurozone afspraken hebben gemaakt.Actiepunten:Op de banken wordt een dringend beroep gedaan hun kostenstructuur te herzien en een doorzichtig, cliëntvriendelijk prijsbeleid te volgen, met speciale aandacht voor de kosten voor transacties met kleine bedragen.Om een positieve reactie te bevorderen is de Commissie voornemens gevallen waarin buitensporige kosten worden aangerekend, uit te lichten en haar onderzoek naar eventuele concurrentiebeperkende praktijken voort te zetten6. FRAUDEBESTRIJDINGDe werkzaamheden op het gebied van fraudebestrijding op het niveau van EU zijn op het ogenblik vooral gericht op betaalkaarten. Fraude met kaarten komt bij grensoverschrijdende kaarttransacties gemiddeld 50% meer voor dan bij binnenlandse transacties. De verliezen ten gevolge van fraude met kaarten in de EU beliepen in 1998 in totaal ongeveer 440 miljoen euro op een totaal transactievolume van 1.100 miljard euro. Indien men erin slaagt deze kosten van grensoverschrijdende fraude te verlagen, dan zouden de kosten en provisies voor grensoverschrijdende kaarttransacties enigermate kunnen dalen (al moet het totale aandeel van deze fraude in de kosten niet worden overschat). In 1998 publiceerde Commissie een mededeling waarin ten aanzien van dit vraagstuk een eerste evaluatie wordt gemaakt. Met deze mededeling werd de eerste stap gezet op de weg naar veilige omgeving voor betaalinstrumenten. Er wordt nog een verdere maatregel voorbereid: een wetgevingsvoorstel tot harmonisering van de strafrechtelijke bepalingen in alle lidstaten ("kaderbesluit") is op het ogenblik bij de Raad in behandeling. Ter aanvulling hierop zal de Commissie voorts het volgende ondernemen:Actiepunt:Een nieuwe mededeling over fraudebestrijding wordt thans voorbereid. In deze mededeling zal voorts de nadruk worden gelegd op preventieve maatregelen, zoals de uitwisseling van informatie (zowel binnen de branche van de betalingssystemen als tussen de branche en de overheid), opleidingsprogramma's (voor bankpersoneel, detailhandelaren en politieagenten) en pedagogisch materiaal.Deze initiatieven sporen met de conclusies van de onlangs in Tampere gehouden Europese Raad, waarin het belang werd onderstreept van preventieve maatregelen, samenwerking en uitwisseling van de beste praktijken bij de bestrijding van de financiële criminaliteit.CONCLUSIESGrensoverschrijdende retailbetalingen moeten efficiënter worden. De Raad en het Europees Parlement hebben het Actieplan inzake het kader voor financiële markten goedgekeurd. In deze mededeling zijn de maatregelen aangegeven die op het gebied van de retailbetalingen moeten worden genomen om tegemoet te komen aan de behoeften - en verwachtingen - van particulieren en KMO's ten aanzien van een "eengemaakte ruimte voor betalingen": namelijk dat zij over de grenzen heen kleine bedragen bijna net zo gemakkelijk en goedkoop kunnen betalen als in hun eigen land. Zowel de particuliere als de openbare sector hebben hierbij hun respectieve rol te vervullen. De Commissie zal het Parlement en de Raad regelmatig op de hoogte houden van de vooruitgang die is geboekt op de in deze mededeling besproken gebieden.