CELEX: 51998PC0461(01)
Language: nl
Date: 1998-09-21
Title: Voorstel voor een richtlijn van het Europees Parlement en de Raad betreffende de toegang tot, de uitoefening van en het bedrijfseconomisch toezicht op de werkzaamheden van instellingen voor elektronisch geld

Avis juridique important

|

51998PC0461(01)

Voorstel voor een richtlijn van het Europees Parlement en de Raad betreffende de toegang tot, de uitoefening van en het bedrijfseconomisch toezicht op de werkzaamheden van instellingen voor elektronisch geld  /* COM/98/0461 def. - COD 98/0252 */  

Publicatieblad Nr. C 317 van 15/10/1998 blz. 0007

Voorstel voor een richtlijn van het Europees Parlement en de Raad betreffende de toegang tot, de uitoefening van en het bedrijfseconomisch toezicht op de werkzaamheden van instellingen voor elektronisch geld (98/C 317/06) COM(1998) 461 def. - 98/0252(COD)(Door de Commisie ingediend op 21 september 1998)HET EUROPEES PARLEMENT EN DE RAAD VAN DE EUROPESE UNIE,Gelet op het Verdrag tot oprichting van de Europese Gemeenschap, inzonderheid op artikel 57, lid 2, eerste en derde zin,Gezien het voorstel van de Commissie,Gezien het advies van het Economisch en Sociaal Comité,Volgens de procedure van artikel 189 B van het Verdrag,Overwegende dat kredietinstellingen in de zin van artikel 1, eerste streepje, onder b), van Richtlijn 77/780/EEG van de Raad (1), laatstelijk gewijzigd bij Richtlijn 98/. . ./EG van het Europees Parlement en de Raad, slechts een beperkt aantal werkzaamheden mogen uitoefenen;Overwegende dat met de specifieke aard van deze instellingen rekening moet worden gehouden en dat adequate maatregelen moeten worden getroffen tot coördinatie en harmonisatie van de wettelijke en bestuursrechtelijke bepalingen van de lidstaten betreffende de toegang tot, de uitoefening van en het bedrijfseconomisch toezicht op de werkzaamheden van de instellingen voor elektronisch geld;Overwegende dat met de gevolgde benadering uitsluitend wordt beoogd de wezenlijke, noodzakelijke en voldoende harmonisatie tot stand te brengen om te komen tot een wederzijdse erkenning van de vergunningen en van het stelsel voor het bedrijfseconomisch toezicht op instellingen voor elektronisch geld, waardoor één en dezelfde vergunning voor de gehele Gemeenschap geldig is en waarbij het beginsel geldt dat het bedrijfseconomisch toezicht wordt uitgeoefend door de lidstaat van herkomst;Overwegende dat het tegen de bredere achtergrond van de zich in snel tempo ontwikkelende elektronische handel wenselijk is een regelgevingskader tot stand te brengen dat bijdraagt tot een optimale benutting van de potentiële voordelen die elektronisch geld te bieden heeft, en dat met name geen belemmering vormt voor de technologische innovatie; dat deze richtlijn daartoe een technologisch neutraal wettelijk kader vaststelt om tot een zodanige harmonisatie van het bedrijfseconomisch toezicht op instellingen voor elektronisch geld te komen dat de goede en verstandige bedrijfsvoering en met name de financiële soliditeit van deze instellingen wordt gewaarborgd;Overwegende dat het kredietinstellingen op grond van punt 5 van de bijlage Richtlijn 89/646/EEG van de Raad (2), laatstelijk gewijzigd bij Richtlijn 92/30/EEG (3), reeds is toegestaan betaalmiddelen, met inbegrip van elektronisch geld, uit te geven en te beheren en deze werkzaamheden in de gehele Gemeenschap uit te oefenen in het kader van de wederzijdse erkenning en van het uitgebreide stelsel voor het bedrijfseconomisch toezicht waaraan zij krachtens de Europese bankrichtlijnen onderworpen zijn;Overwegende dat de invoering van een afzonderlijke stelsel voor het bedrijfseconomisch toezicht op instellingen voor elektronisch geld, dat weliswaar geënt is op het stelsel voor het bedrijfseconomisch toezicht op kredietinstellingen en met name op Richtlijn 77/780/EEG en Richtlijn 89/646/EEG, maar er toch van verschilt, gerechtvaardigd en wenselijk is omdat de uitgifte van elektronisch geld - gezien het specifieke karakter van dit geld, dat fungeert als elektronisch vervangingsmiddel voor muntstukken en bankbiljetten - niet kan worden beschouwd als het in ontvangst nemen van deposito's en dus als een activiteit die overeenkomstig artikel 3 van Richtlijn 89/646/EEG verboden is voor ondernemingen die geen kredietinstellingen zijn;Overwegende dat dit stelsel voor het bedrijfseconomisch toezicht doelgerichter moet zijn om op de aan de uitgifte van elektronisch geld verbonden specifieke risico's in te spelen en dus niet zo streng is als het stelsel voor het bedrijfseconomisch toezicht op kredietinstellingen doordat met name minder hoge eisen ten aanzien van het aanvangskapitaal worden gesteld en de Richtlijnen 89/647/EEG (4), 92/121/EEG (5) en 93/6/EEG (6) niet van toepassing worden verklaard.Overwegende dat het evenwel noodzakelijk is een gelijk speelveld voor kredietinstellingen die elektronisch geld uitgeven en instellingen voor elektronisch geld te handhaven om aldus billijke mededingingsvoorwaarden voor een breder scala van instellingen te waarborgen, hetgeen gunstig is voor de gebruikers; dat dit wordt bewerkstelligd omdat de bovengenoemde minder strenge eisen van het stelsel voor het bedrijfseconomisch toezicht op de instellingen voor elektronisch geld worden gecompenseerd door stringentere bepalingen dan die welke voor kredietinstellingen gelden, zoals de beperkingen ten aanzien van de werkzaamheden die de instellingen voor elektronisch geld mogen uitoefenen en met name de strikte beperkingen op hun beleggingen waarmee wordt beoogd dat hun financiële verplichtingen die met uitstaand elektronisch geld verband houden, te allen tijde worden gedekt door zeer liquide activa met een lage risicograad;Overwegende dat sommige operationele en andere ondersteunende taken die met de uitgifte van elektronisch geld verband houden, kunnen worden vervuld door ondernemingen die niet aan het bedrijfseconomisch toezicht onderworpen zijn, en het derhalve aangewezen is de bevoegde autoriteiten bepaalde bevoegdheden ten aanzien van deze ondernemingen te verlenen;Overwegende dat het wenselijk is de bevoegde autoriteiten de mogelijkheid te bieden bepaalde in deze richtlijn vervatte voorschriften niet toe te passen op een instelling voor elektronisch geld die uitsluitend op het grondgebied van de desbetreffende lidstaat actief is en waarvan de werkzaamheden bepaalde drempels niet overschrijden;Overwegende dat de vaststelling van deze richtlijn de beste methode is om de beoogde doelstellingen te bereiken; dat deze richtlijn beperkt blijft tot hetgeen minimum noodzakelijk is om deze doelstellingen te verwezenlijken en niet verder gaat dan hetgeen daartoe vereist is;Overwegende dat het Raadgevend Comité voor het bankwezen over de vaststelling van deze richtlijn is geraadpleegd,HEBBEN DE VOLGENDE RICHTLIJN VASTGESTELD:Artikel 1 Toepassingsgebied, definities en beperking van de werkzaamheden1. Deze richtlijn is van toepassing op instellingen voor elektronisch geld.2. De richtlijn is niet van toepassing op de instellingen bedoeld in artikel 2, lid 2, van Richtlijn 77/780/EEG.3. In de zin van deze richtlijn wordt verstaan onder:a) "instelling voor elektronisch geld": een onderneming die geen kredietinstelling is in de zin van artikel 1, eerste streepje, onder a), van Richtlijn 77/780/EEG van de Raad en die betaalmiddelen in de vorm van elektronisch geld uitgeeft of de opbrengsten van dergelijke werkzaamheden belegt, maar niet onder Richtlijn 93/22/EEG van de Raad (7) valt;b) "elektronisch geld": monetaire waarde diei) elektronisch is opgeslagen op een elektronisch opslagmedium zoals een chipkaart of een computergeheugen;ii) door andere ondernemingen dan de uitgevende instelling als betaalmiddel wordt aanvaard;iii) is gecreëerd om als elektronisch vervangingsmiddel voor muntstukken en bankbiljetten ter beschikking van gebruikers te worden gesteld; eniv) is gecreëerd voor het verrichten van elektronische geldovermakingen van beperkte omvang.4. De instellingen voor elektronisch geld mogen benevens het uitgeven van elektronisch geld uitsluitend de volgende werkzaamheden uitoefenen:a) het verrichten van nauw daarmee verwante financiële en niet-financiële diensten, zoals het beheren van elektronisch geld door het vervullen van operationele en andere ondersteunende taken die in verband staan met het uitgeven van dit geld en het uitgeven en beheren van andere betaalmiddelen in de zin van punt 5 van de bijlage bij Richtlijn 89/646/EEG; enb) het verrichten van niet-financiële diensten die via het elektronische opslagmedium worden geleverd.Instellingen voor elektronisch geld bezitten geen deelnemingen in andere ondernemingen, tenzij wanneer deze ondernemingen operationele of andere ondersteunende taken vervullen die in verband staan met het door de betrokken instelling uitgegeven of verspreide elektronische geld.Artikel 2 Toepassing van de bankrichtlijnen1. Tenzij uitdrukkelijk anders is bepaald, zijn de verwijzingen naar kredietinstellingen in verordeningen, andere richtlijnen dan Richtlijn 77/780/EEG en Richtlijn 89/646/EEG, aanbevelingen en adviezen van de EG niet van toepassing op instellingen voor elektronisch geld.2. Artikel 2, leden 5 en 6, artikel 3, lid 3, onder b), c) en d), artikel 3, lid 7, artikel 4, artikel 6, artikel 7, leden 2 en 3, artikel 8, leden 2, 3 en 4, artikel 10 en artikel 14 van Richtlijn 77/780/EEG en artikel 4, artikel 6, artikel 10, artikel 12, artikel 18, lid 2, artikel 23 en artikel 24 van Richtlijn 89/646/EEG zijn niet van toepassing. De vrijheid van vestiging en van het verrichten van diensten overeenkomstig de artikelen 18 tot en met 21 van Richtlijn 89/646/EEG is niet van toepassing op andere werkzaamheden van instellingen voor elektronisch geld dan de uitgifte van elektronisch geld.3. De Richtlijnen 91/308/EEG (8) en 92/30/EEG (9) zijn van toepassing op instellingen voor elektronisch geld.4. Voor de toepassing van artikel 3 van Richtlijn 89/646/EEG worden in ruil voor elektronisch geld ontvangen middelen niet als deposito's in de zin van dat artikel aangemerkt wanneer de onderliggende contractuele afspraken:a) duidelijk bepalen dat het elektronisch geld het specifieke karakter heeft van een elektronisch vervangingsmiddel voor muntstukken en bankbiljetten; enb) niet in de mogelijkheid voorzien middelen voor te schieten met het oog op en in ruil voor het op een later tijdstip ontvangen van elektronisch geld.Het feit dat het elektronisch geld terugbetaalbaar is, is op zichzelf geen voldoende reden om door de gebruiker vooruitbetaalde middelen te beschouwen als deposito's in de zin van artikel 3 van Richtlijn 89/646/EEG. In de overeenkomst tussen uitgever en gebruiker is bepaald of het opgeslagen elektronisch geld al dan niet kan worden teruggevorderd en zo ja welke voorwaarden, formaliteiten en termijnen daarbij in acht moeten worden genomen.Artikel 3 Aanvangskapitaal en permanente vermogensvereisten1. Instellingen voor elektronisch geld beschikken over een aanvangskapitaal van ten minste 500 000 ECU. Onverminderd het bepaalde in de leden 2 en 3 hun eigen vermogen niet tot onder dit bedrag.2. Het eigen vermogen van een instelling voor elektronisch geld is te allen tijde ten minste gelijk aan 2 % van het hoogste van de volgende twee bedragen: het lopende bedrag of het gemiddelde over de laatste zes maanden van haar totale financiële verplichtingen die met uitstaand elektronisch geld verband houden.3. Wanneer een instelling voor elektronisch geld haar werkzaamheden nog geen zes maanden uitoefent (met inbegrip van de dag waarop zij haar werkzaamheden heeft aangevangen), is haar eigen vermogen ten minste gelijk aan 2 % van het hoogste van de volgende twee bedragen: het lopende bedrag of het op zes maanden nagestreefde bedrag van haar totale financiële verplichtingen die met uitstaand elektronisch geld verband houden. Het op zes maanden nagestreefde bedrag van de totale financiële verplichtingen van de instellingen die met uitstaand elektronisch geld verband houden, is opgenomen in haar programma van werkzaamheden nadat de eventueel door de bevoegde autoriteiten verlangde wijzigingen in dit programma zijn aangebracht.Artikel 4 Beperkingen op beleggingen1. Het bedrag van de beleggingen van instellingen voor elektronisch geld is ten minste gelijk aan dat van hun financiële verplichtingen die met uitstaand elektronisch geld verband houden, waarbij deze instellingen uitsluitend in de volgende activa mogen beleggen:a) zeer liquide activa waarvoor overeenkomstig artikel 6, lid 1, onder a), punten 1, 2, 3 en 4, en artikel 7, lid 1, van Richtlijn 89/647/EEG een risicowegingsfactor van 0 % geldt;b) dadelijk opvraagbare deposito's bij kredietinstellingen van zone A en schuldinstrumenten diei) zeer liquide zijn;ii) niet vallen onder lid 1, onder a);iii) door de bevoegde autoriteiten worden erkend als gekwalificeerde posten in de zin van artikel 2, lid 12, van Richtlijn 93/6/EEG; eniv) uitgegeven zijn door andere ondernemingen dan die welke een rechtstreekse of middellijke deelneming bezitten in de betrokken instelling voor elektronisch geld, dan die welke in de geconsolideerde rekeningen van deze ondernemingen moeten worden opgenomen, of dan die waarin de betrokken instelling voor elektronisch geld een rechtstreekse of middellijke deelneming bezit.2. De in lid 1, onder b), bedoelde beleggingen zijn ten hoogste gelijk aan twintig keer het bedrag van het eigen vermogen van de betrokken instelling voor elektronisch geld en zijn onderhevig aan beperkingen die ten minste even streng zijn als die welke overeenkomstig Richtlijn 92/121/EEG op kredietinstellingen van toepassing zijn.3. Voor het afdekken van marktrisico's die uit de uitgifte van elektronisch geld en uit de in lid 1 bedoelde beleggingen voortvloeien, maken de instellingen voor elektronisch geld gebruik van zeer liquide op rente en wisselkoersen betrekking hebbende posten buiten de balanstelling in de vorm van op een beurs verhandelde afgeleide financiële instrumenten waarop bijlage II bij Richtlijn 89/647/EEG niet van toepassing is. Van de in de eerste zin bedoelde afgeleide instrumenten mag uitsluitend gebruik worden gemaakt indien de volledige uitschakeling van marktrisico's wordt nagestreefd en zoveel mogelijk wordt bewerkstelligd.4. De lidstaten leggen passende beperkingen op ten aanzien van de marktrisico's die de instellingen voor elektronisch geld uit hoofde van de in lid 1 bedoelde beleggingen mogen aangaan.5. Voor de toepassing van lid 1 worden de activa gewaardeerd tegen de kostenwaarde of de marktwaarde, waarbij het laagste bedrag in aanmerking wordt genomen.6. Indien de waarde van de in lid 1 bedoelde activa daalt tot onder het bedrag van de financiële verplichtingen die met uitstaand elektronisch geld verband houden, zien de bevoegde autoriteiten erop toe dat de betrokken instelling voor elektronisch geld het nodige doet om deze situatie onmiddellijk te verhelpen. In deze context kunnen de bevoegde autoriteiten tijdelijk toestaan dat de financiële verplichtingen van de instelling die met uitstaand elektronisch geld verband houden, worden gedekt met behulp van andere dan de in lid 1 bedoelde activa. Het bedrag van deze activa mag niet hoger zijn dan 5 % van deze verplichtingen of van het totale eigen vermogen van de instelling, waarbij het laagste van beide bedragen als norm wordt genomen.Artikel 5 Verificatie door de bevoegde autoriteitenDe bevoegde autoriteiten verifiëren ten minste tweemaal per jaar aan de hand van door de instellingen voor elektronisch geld verstrekte gegevens of de artikelen 3 en 4 worden nageleefd.Artikel 6 Goede en verstandige bedrijfsvoering1. In elke instelling voor elektronisch geld bestaan een goede en verstandige bedrijfsvoering, een goede administratieve en boekhoudkundige organisatie en adequate interne controleprocedures. Deze staan in verhouding tot de financiële en niet-financiële risico's waaraan de instelling is blootgesteld.2. Indien een instelling voor elektronisch geld werkzaamheden als bedoeld in artikel 1, lid 3, onder a), uitoefent in samenwerking met een andere onderneming die operationele of andere ondersteunende taken met betrekking tot deze werkzaamheden vervult en waarop ten aanzien van de met deze taken verband houdende risico's geen bedrijfseconomisch toezicht wordt gehouden, voorzien de contractuele afspraken die aan deze samenwerking ten grondslag liggen in contractuele rechten die de instelling voor economisch geld in staat stellen deze risico's op adequate wijze te bewaken en te beheersen, en de aan de samenwerking ten grondslag liggende contractuele afspraken onmiddellijk en onvoorwaardelijk te annuleren indien de daadwerkelijke uitoefening van deze rechten in de praktijk wordt belemmerd of indien de bevoegde autoriteiten op grond van lid 3, onder c), daarom verzoeken.3. Voor het waarborgen van de juiste uitoefening van het toezicht op een instelling voor elektronisch geld die op de in lid 2 beschreven wijze met een andere onderneming samenwerkt, bepalen de lidstaten dat hun bevoegde autoriteiten:a) van de andere onderneming kunnen verlangen dat zij hun de informatie verstrekt die zij voor de uitoefening van het toezicht op de instelling voor elektronisch geld nodig hebben;b) zelf of met inschakeling van externe controleurs, bij de andere onderneming controles ter plaatse kunnen uitvoeren om deze informatie te verifiëren; enc) in voorkomend geval de instelling voor elektronisch geld kunnen verplichten eventuele tekortkomingen onverwijld te verhelpen en, indien nodig, de aan de samenwerking met de andere onderneming ten grondslag liggende contractuele afspraken onmiddellijk te annuleren.Artikel 7 Ontheffing1. De lidstaten kunnen een instelling voor elektronisch geld ontheffing verlenen van de toepassing van artikel 1, lid 4, artikel 3, lid 1, artikel 8 van deze richtlijn en Richtlijn 77/780/EEG en Richtlijn 89/646/EEG, indien alle in artikel 1, lid 3, onder a), bedoelde werkzaamheden die deze instelling alleen of in samenwerking met andere instellingen voor elektronisch geld uitoefent, aan de volgende voorwaarden voldoen:a) zij geven aanleiding tot een totaal bedrag aan financiële verplichtingen die met uitstaand elektronisch geld verband houden dat in normale omstandigheden niet hoger is dan 10 miljoen ECU en nooit hoger is dan 12 miljonen ECU; enb) zij houden verband met elektronisch geld waarvoor de onderliggende contractuele afspraken bepalen dat op het elektronisch opslagmedium waarover de gebruikers beschikken om betalingen te verrichten, maximaal een bedrag van niet meer dan 150 ECU mag worden opgeslagen.Een instelling voor elektronisch geld waaraan ontheffing is verleend van de toepassing van een van de bovengenoemde artikelen, komt niet in aanmerking voor de vrijheid van vestiging en de vrijheid van dienstverrichting op grond van Richtlijn 89/647/EEG.2. Voor de toepassing van deze richtlijn op ondernemingen die een ontheffing overeenkomstig lid 1 hebben aangevraagd of waaraan deze ontheffing is toegekend, wordt verstaan onder:a) "bevoegde autoriteiten": de nationale autoriteiten die belast zijn met het toezicht op instellingen voor elektronisch geld; enb) "eigen vermogen": het eigen vermogen in de zin van Richtlijn 89/299/EEG (10).Artikel 8 Behoud van verkregen rechten1. Instellingen voor elektronisch geld die onder deze richtlijn vallen en die overeenkomstig de bepalingen van de lidstaat waarin zij hun hoofdkantoor hebben, hun werkzaamheden hebben aangevangen vóór de inwerkingtreding van de toepassingsbepalingen van deze richtlijn, worden geacht over een vergunning te beschikken. De lidstaten verplichten dergelijke instellingen voor elektronisch geld ertoe binnen een redelijke termijn alle relevante gegevens te verstrekken om de bevoegde autoriteiten in staat te stellen te beoordelen of de instellingen zich naar de bij deze richtlijn vastgestelde voorschriften voegen, welke maatregelen moeten worden genomen om de naleving van deze voorschriften af te dwingen, ofwel of het aangewezen is de vergunning van deze instellingen in te trekken.2. De in lid 1, eerste zin, geformuleerde veronderstelling geldt niet voor instellingen voor elektronisch geld die uit hoofde van artikel 7 een ontheffing genieten. Indien een dergelijke ontheffing tevoren door de bevoegde autoriteiten moet worden goedgekeurd, vervalt deze veronderstelling op het tijdstip van de goedkeuring.Artikel 9 1. De lidstaten doen de nodige wettelijke en bestuursrechtelijke bepalingen in werking treden om uiterlijk op 31 december [1999] aan deze richtlijn te voldoen. Zij stellen de Commissie daarvan onverwijld in kennis.Wanneer de lidstaten deze bepalingen aannemen, wordt in die bepalingen naar deze richtlijn verwezen of wordt hiernaar verwezen bij de officiële bekendmaking van die bepalingen. De regels voor deze verwijzing worden vastgesteld door de lidstaten.2. De lidstaten delen de Commissie de tekst van de belangrijke bepalingen van intern recht mede die zij op het onder deze richtlijn vallende gebied vaststellen.Artikel 10 Deze richtlijn treedt in werking op de twintigste dag volgende op die van haar bekendmaking in het Publicatieblad van de Europese Gemeenschappen.Artikel 11 Deze richtlijn is gericht tot de lidstaten.(1) PB L 322 van 17.12.1977, blz. 30.(2) PB L 386 van 30.12.1989, blz. 1.(3) PB L 110 van 28.4.1992, blz. 52.(4) PB L 386 van 30.12.1989, blz. 14.(5) PB L 29 van 5.2.1993, blz. 1.(6) PB L 141 van 11.6.1993, blz. 1.(7) PB L 141 van 11.6.1993, blz. 27.(8) PB L 166 van 28.6.1991, blz. 77.(9) PB L 110 van 28.4.1992, blz. 52.(10) PB L 124 van 5.5.1989, blz. 16.