CELEX: 52013PC0550
Language: sv
Date: 2013-07-24
Title: Förslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS FÖRORDNING om förmedlingsavgifter för kortbaserade betalningstransaktioner

|
			
		
		
		52013PC0550
		
			Förslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS FÖRORDNING om förmedlingsavgifter för kortbaserade betalningstransaktioner /* COM/2013/0550 final - 2013/0265 (COD) */
			
				
		
		
			
			   	MOTIVERING
1.           BAKGRUND TILL FÖRSLAGET
Motiv och syfte
Syftet med detta förslag är att bidra till
utvecklingen av en EU-omfattande marknad för betalningar, som gör det möjligt
för konsumenter, detaljhandlare och andra företag att dra full nytta av fördelarna
med EU:s inre marknad, i linje med Europa 2020-strategin och den digitala
agendan. 
För att uppnå detta, och för att främja
EU-omfattande tjänster, effektivitet och innovation på området för
kortbetalningsinstrument och kortbaserade betalningstransaktioner både på och
utanför nätet bör rättsläget vara entydigt och lika konkurrensvillkor gälla.
Dessutom bör affärsregler och andra villkor förbjudas om de hindrar konsumenter
och detaljhandlare från att få korrekt information om avgifter som erlagts i samband
med betalningstransaktioner och därigenom förhindrar att en väl fungerande inre
marknad skapas. 
Allmän bakgrund
Regelverket för detaljistbetalningar i EU har
utvecklats under de senaste tolv åren och införandet av euron har påskyndat
processen. Förordning 2560/2001 avseende likvärdiga avgifter för nationella och
gränsöverskridande betalningar i euro ledde till ytterligare initiativ för att
genomföra en inre marknad för betalningar. 
Regelverket har kompletterats av ett antal
utredningar och beslut från kommissionens sida inom ramen för EU:s
konkurrenslagstiftning under de senaste åren på området detaljistbetalningar. 
Säkra, effektiva, konkurrenskraftiga och
innovativa elektroniska betalningar är mycket viktiga för den inre marknaden
när det gäller alla varor och tjänster, och detta blir också allt viktigare när
vi nu i allt högre grad kan se en övergång från traditionella
affärsverksamheter till e-handel. Vad gäller betalkort har en effektivt
fungerande inre marknad hämmats av att man på många håll tillämpar vissa
konkurrensbegränsande regler och metoder. Denna typ av regler och praxis leder
också till att konsumenter och detaljhandlare inte får tillräcklig information
om transaktionskostnader och -priser, vilket i sin tur resulterar i en
marknadssituation som inte är optimal, med ineffektiva priser. 
En utbredd praxis som hindrar förverkligandet
av en integrerad marknad är den omfattande användningen av så kallade
multilaterala förmedlingsavgifter i ”fyrpartssystem”, som är den vanligaste
formen av kortsystem. Det är gemensamt överenskomna avgifter mellan banker
normalt mellan den inlösande betaltjänstleverantören och den utfärdande
betaltjänstleverantören inom ett system. Dessa förmedlingsavgifter som de
inlösande betaltjänstleverantörerna betalar ingår i de avgifter som de tar ut
av näringsidkarna (serviceavgifterna), och som näringsidkarna i sin tur för
vidare till konsumenterna. Höga förmedlingsavgifter som näringsidkare betalar
leder därmed till högre slutpriser för varor och tjänster, som betalas av alla
konsumenter. Konkurrensen mellan kortsystemen förefaller i praktiken främst
vara inriktad på att man försöker övertyga så många utfärdande
betaltjänstleverantörer som möjligt om att de ska utfärda just deras kort,
vilket oftast leder till högre snarare än lägre avgifter, i
motsats till den prissänkande effekt som konkurrens normalt har i en
marknadsekonomi. 
För närvarande finns det ingen lagstiftning om
förmedlingsavgifter i EU, utom indirekt i Danmark för serviceavgifter vid
transaktioner där kunden har direkt kontakt med säljaren. Många nationella
konkurrensmyndigheter har emellertid pågående konkurrensrättsliga
tillsynsförfaranden, bl.a. Storbritannien, Tyskland och Italien. Det finns
också ett antal medlemsstater som är i färd med att anta lagstiftning, bl.a.
Polen, Ungern, Storbritannien och Italien. 
Konsekvenser
för konsumenterna
De högre priser som förmedlingsavgifterna
leder till är till nackdel för konsumenterna, som oftast inte känner till de
avgifter som näringsidkarna betalar för det betalningsinstrument som
konsumenten använder. Samtidigt styrs konsumenterna till att använda
betalningsinstrument som genererar höga avgifter för utfärdande
betaltjänstleverantörer genom olika typer av lockande praxis (t.ex.
resevouchers, bonusar, rabatter, återbetalningar, kostnadsfria försäkringar
osv.) som dessa tillämpar. De regler som gäller inom betalkortsystemen och
praxis som betaltjänstleverantörerna tillämpar medför att näringsidkare och
konsumenter oftast är omedvetna om avgiftskillnader och leder till mindre insyn
på marknaden, t.ex. genom "blending" (dvs. att avgiften för
näringsidkaren är densamma för flera olika kort), att näringsidkare vid
co-branding inte får välja ett billigare kortmärke eller att konsumenterna
styrs bort från att använda dessa billigare kort. Även om näringsidkarna är
medvetna om de olika kostnaderna hindras de ofta av reglerna inom systemet från
att agera för att minska avgifterna. Av särskild betydelse är regler om att
alla kort måste godtas (Honour All Cards Rules) som kräver av
näringsidkarna att de måste acceptera alla produkter som utfärdats inom samma
varumärke, även om näringsidkarnas avgifter för dessa kort kan variera med en
faktor på 3-4 inom samma kortkategori (dvs. kredit- eller betalkort) eller med
en faktor på upp till 25 mellan olika kortkategorier, t.ex. premiumkreditkort
och betalkort med låga kostnader. Resultatet av de gemensamt överenskomna
avgifterna och de insynsbegränsande åtgärderna är att bankerna inte behöver
konkurrera om denna del av sina avgifter, vilket leder till högre priser för
konsumenterna, även för dem som inte betalar med kort eller som betalar med
kort med låga avgifter. I själva verket subventionerar de sistnämnda
konsumenterna användningen av dyrare betalningsmedel för andra ofta mer välbärgade
konsumenter genom de högre detaljhandelspriserna. Förmedlingsavgifterna leder
inte bara till att urvalet av betaltjänstleverantörer begränsas, minskad
innovation och högre priser för betaltjänster, utan även till att kommissionens
politik för att främja och underlätta användningen av elektroniska betalningar
till förmån för konsumenterna kan ifrågasättas[1].
Avsaknaden av valfrihet när det gäller betaltjänstleverantörer, även på
alleuropeisk nivå, hindrar konsumenterna fullständigt från att dra nytta av alla
fördelar som den inre marknaden ger, i synnerhet när det gäller e-handel.
Konsekvenser för den inre marknaden
För närvarande finns det en rad olika
förmedlingsavgifter som tillämpas inom nationella och internationella
betalkortssystem. Detta leder till en fragmentering av marknaden och hindrar
detaljhandlare och konsumenter från att utnyttja fördelarna med en inre marknad
för varor och tjänster. Även om man bara tar hänsyn till de internationella
betalkortssystemen varierar förmedlingsavgifterna med en faktor på upp till 10,
vilket leder till betydande kostnadsskillnader för detaljhandlarna i de olika
länderna. De stora skillnaderna i avgifter mellan medlemsstaterna medför att
detaljhandlarna har svårt att ta fram en EU-omfattande prisstrategi för sina varor
och tjänster, både online och offline, vilket missgynnar konsumenterna.
Detaljhandlarna kan inte undvika skillnaderna i avgifter genom att använda sig
av korthanteringstjänster som banker i andra medlemsstater tillhandahåller.
Särskilda regler som tillämpas inom betalningssystemen föreskriver att den
förmedlingsavgift som gäller för försäljningsstället (detaljhandlarens land)
ska erläggas vid varje betalningstransaktion. Detta gör att de inlösande
bankerna inte kan tillhandahålla sina tjänster över nationsgränserna med ett
gott resultat och detaljhandlarna kan inte sänka sina betalningskostnader till
gagn för konsumenterna. 
Konsekvenser för marknadstillträde
Förmedlingsavgifterna begränsar också
marknadstillträdet, eftersom de utfärdande betaltjänstleverantörernas intäkter
fungerar som ett minimitröskelvärde när det handlar om att övertyga dem om att
utfärda betalkort eller andra betalningsinstrument (t.ex. betalningslösningar
online och mobila betalningslösningar) som erbjuds av nya aktörer. För alleuropeiska
aktörer är det också svårt att komma in på marknaden, eftersom de inhemska
förmedlingsavgifterna är mycket olika i EU:s medlemsstater och nya aktörer
måste erbjuda förmedlingsavgifter som är åtminstone jämförbara med de som tas
ut på varje marknad som de vill etablera sig på. Detta påverkar lönsamheten för
deras affärsmodell, dvs. potentiella stordriftsfördelar och förklarar också
varför nationella (normalt billigare) kortsystem har tenderat att försvinna i
ett antal medlemsstater. De hinder för marknadstillträde som
förmedlingsavgifterna innebär för betalningslösningar online och mobila
betalningslösningar leder alltså även till mindre innovation.
För närvarande finns det som sagt ingen
lagstiftning om förmedlingsavgifter i EU, utom indirekt i Danmark. Många
nationella konkurrensmyndigheter driver dock rättsprocesser för att genomdriva
konkurrenslagstiftningen. Ett antal medlemsstater håller också på att anta
lagstiftning. De olika tidsplanerna för de nationella förfarandena och den
föreslagna lagstiftningen riskerar att leda till en ännu mer fragmenterad
marknad. 
Genom den här förordningen föreslås det därför
att gemensamma regler för förmedlingsavgifter fastställs i EU genom att tak
sätts för avgifterna vid transaktioner med betalkort som är utbredda bland
konsumenterna och som detaljhandlare därmed har svårt att vägra att ta emot
eller lägga på extraavgifter för. Detta kommer att skapa lika konkurrensvillkor
som undanröjer den marknadsfragmentering som nu råder till följd av de olika
avgifterna. Det kommer också att göra det möjligt för alleuropeiska nykomlingar
att komma in på marknaden och att främja innovation som bygger på en
infrastruktur med lika konkurrensvillkor. Konsumenter och detaljhandlare kommer
därmed att gynnas av ett bredare urval av betaltjänstleverantörer (nya samt
redan etablerade aktörer), även på europeisk nivå. Det föreslås även åtgärder
för ökad insyn för att detaljhandlare och konsumenter ska kunna fatta väl
underbyggda beslut om betalningsinstrument. 
Gällande bestämmelser
Detta initiativ kommer att komplettera
gällande regelverk för betaltjänster inom EU, särskilt i fråga om fullbordandet
av en inre marknad för betalningar och övergången till EU-omfattande
betalningsinstrument.
Europaparlamentets och rådets direktiv
2007/64/EG av den 13 november 2007 om betaltjänster på den inre
marknaden (nedan kallat betaltjänstdirektivet)[2] syftar till att införa
standardiserade villkor och rättigheter när det gäller betaltjänster som
erbjuds på marknaden till förmån för EU:s konsumenter och företag. Det
direktivet, som ses över parallellt med utarbetandet av detta förslag, skapar
en allmän ram för betalningar inom EU. Det kompletteras av flera förordningar,
t.ex. förordning (EG) nr 924/2009 om gränsöverskridande betalningar eller
förordning (EG) nr 260/2012 som fastställer tidsfrister för när alla nationella
system ska ha ställts om till EU-omfattande system för betalningar och
autogireringar i euro inom EU. Genom den förordningen klargörs det också att
multilaterala förmedlingsavgifter inte får tas ut för varje autogirering.
Utöver regelverket har Europeiska kommissionen
och nationella konkurrensmyndigheter under de senaste 20 åren genomfört ett
antal antitrustförfaranden för att ta itu med konkurrensbegränsande metoder på
marknaden för kortbetalningar. Tribunalens dom i maj 2012[3] bekräftade kommissionens
slutsats i beslutet om MasterCard i december 2007[4] att multilaterala
förmedlingsavgifter begränsar konkurrensen, eftersom de höjer näringsidkarnas
kostnader för att ta emot kort utan att leda till fördelar för konsumenterna.
Domstolen avvisade argumentet att multilaterala förmedlingsavgifter är
nödvändiga för att ett betalkortssystem ska fungera. För att åtgärda problemen
i fråga om konkurrensen har kommissionen godtagit åtaganden som Visa och
MasterCard gjort om att ta ut lägre multilaterala förmedlingsavgifter för
gränsöverskridande (och vissa inhemska) transaktioner: Mastercards åtaganden
från 2009 (tak för gränsöverskridande multilaterala förmedlingsavgifter för
konsumenterna på 0,2 % för betalkort och 0,3 % för kreditkort och
förändringar av de regler man föreskriver för detaljhandlare via de inlösande
betaltjänstleverantörerna), och Visa Europes åtaganden från 2010 (motsvarande
MasterCards åtaganden, där taken är begränsade till betalkort, men som även
omfattar inhemska multilaterala förmedlingsavgifter när dessa fastställs av
Visa Europe själv och inte de nationella bankerna). Under 2013 erbjöd Visa
Europe också åtaganden om gränsöverskridande kreditkortstransaktioner i fråga
om vissa länder där dessa avgifter fastställs av Visa Europe, och om regler om
gränsöverskridande inlösen. Konkurrensförfaranden pågår i ett antal andra
medlemsstater, t.ex. i Polen, Ungern, Italien, Lettland, Storbritannien,
Tyskland och Frankrike. Den franska konkurrensmyndigheten förklarade t.ex. den
7 juli 2011 de åtaganden som bindande som Groupement des Cartes Bancaires
— det inhemska kortsystemet — gjort om att minska sina förmedlingsavgifter till
nivåer motsvarande dem som överenskommits med MasterCard och Visa för deras
gränsöverskridande transaktioner.
Samtidigt som det inte finns någon
lagstiftning om förmedlingsavgifter i EU, utom indirekt i Danmark[5], är ett antal medlemsstater i
färd med att anta lagstiftning, t.ex. Polen, Ungern, Storbritannien och
Italien. I Polen diskuterar parlamentet förslag till lagstiftning som reglerar
förmedlingsavgifter, med tak för multilaterala förmedlingsavgifter som gradvis
minskar till 0,5 % fram till år 2016, avskaffar regeln om att alla kort
måste godtas och tillåter extraavgifter (bara för kreditkort). I Ungern
diskuterar man ett lagförslag varigenom ett tak för inhemska
förmedlingsavgifter skulle införas för kreditkorts- och betalkortstransaktioner
motsvarande den nivå som gäller vid respektive gränsöverskridande transaktioner.
Den ungerska centralbanken ska ansvara för beräkningen av dessa avgifter. I
december 2012 offentliggjorde det italienska ekonomi- och finansministeriet ett
utkast till dekret för samråd som främst handlar gränser för blending,
förmedlingsavgifters och serviceavgifters jämförbarhet, eftersom
serviceavgifter bör vara anpassade till transaktionernas volym och vara lägre
för betalningar med lägre värde. Den brittiska regeringen föreslår att
betalningssystemen ska omfattas av ekonomisk reglering och man vill inrätta en
ny konkurrensinriktad tillsynsmyndighet för system för detaljistbetalningar
motsvarande den som finns för försörjningssektorn[6].
Förenlighet med Europeiska unionens politik
och mål på andra områden
Förslagets mål är förenliga med Europeiska
unionens politik och mål. För det första kommer de att förbättra funktionen hos
den inre marknaden för betaltjänster, och generellt för alla varor och
tjänster, vilket gynnar 
europeiska konsumenter och företag. För det andra främjar målen i hög grad EU:s
övriga politik, i synnerhet konkurrenspolitiken (genom att lika skyldigheter,
rättigheter och möjligheter införs för alla marknadsaktörer och
gränsöverskridande betaltjänster underlättas, vilket ökar konkurrensen). I den
konsekvensanalys som bifogas förslaget fastslås att de föreslagna åtgärderna
främjar marknadsintegrationen för konsumenter och näringsidkare, gynnar ett
alleuropeiskt marknadsinträde och leder till större rättslig förutsebarhet vad
beträffar affärsmodeller för befintliga kortsystem och för nya marknadsaktörer.
De åtgärdar även risken för att modeller som grundar sig på
konkurrensbegränsande metoder "exporteras" till nya, innovativa
betaltjänster. 
Trots tribunalens dom som bekräftar
kommissionens bedömning att multilaterala förmedlingsavgifter som tas ut inom
ramen för MasterCards system har begränsat konkurrensen och inte har lett till
effektivitetsvinster som uppväger de negativa effekterna för näringsidkare och
konsumenter, verkar man inom internationella och nationella kortsystem i EU för
närvarande inte villiga att i förebyggande syfte anpassa sin praxis för att
följa de europeiska och nationella konkurrensreglerna. Även om de nationella
konkurrensmyndigheterna, i nära samarbete med kommissionen, försöker åtgärda
denna situation, är det möjligt att man på grund av olika tidsplaner och
förfaranden inte kan genomdriva konkurrensreglerna tillräckligt heltäckande och
snabbt för att förverkliga den potential som marknadsintegration och innovation
innebär och som krävs för att säkerställa den europeiska betalningsmarknadens
konkurrenskraft på global nivå. Mot bakgrund av EU:s konkurrensregler och
kommissionens erfarenhet i konkurrensärenden vad gäller betalningar syftar
detta förslag därför till att klargöra rättsläget för att garantera en effektiv
integrering och konkurrens och på så sätt förbättra den ekonomiska välfärden
för alla berörda parter och särskilt konsumenterna. Genom att underlätta
ekonomiska transaktioner inom EU lämnas också ett bidrag till de mer
övergripande målen för Europa 2020-strategin.
2.           RESULTAT AV SAMRÅD MED BERÖRDA PARTER
OCH KONSEKVENSBEDÖMNINGAR
Samråd med berörda parter
Samrådsmetoder, målsektorer och
deltagarnas allmänna profil
Den 11 januari 2012 offentliggjorde Europeiska
kommissionen grönboken Mot en integrerad europeisk marknad för kort-,
internet och mobilbetalningar [7]
som följdes av ett offentligt samråd. Kommissionen fick in över 300 svar på det
offentliga samrådet. Den omfattande återkopplingen från intressenterna[8] gav viktig information om ny
utveckling och om eventuella nödvändiga ändringar av regelverket för
betalningar. 
En offentlig utfrågning ägde rum den 4 maj
2012 och cirka 350 berörda parter deltog. 
Den 20 november 2012 antog Europaparlamentet
en resolution om Mot en integrerad europeisk marknad för kort-, internet och
mobilbetalningar [9]
som är en rapport om grönboken. 
Sammanfattning av svaren och av hur de
har beaktats
Samrådsprocessen har gjort det möjligt att
ringa in några huvudbudskap som rör denna förordning. Berörda parter från alla
kategorier var helt överens om att det fanns ett behov av att klargöra
rättsläget när det gäller multilaterala förmedlingsavgifter.
Betaltjänstleverantörerna såg detta som särskilt viktigt mot bakgrund av de
konkurrensärenden som inletts på europeisk och nationell nivå. För det andra
pekade särskilt näringsidkarna, men även andra kategorier av berörda parter, på
hinder för gränsöverskridande inlösen, som måste åtgärdas för att en verklig
inre marknad för betaltjänster ska kunna skapas. Det fanns också ett stort
intresse för att diskutera affärsregler, även om de olika kategorierna av
berörda parter hade olika åsikter. 
Bland betaltjänstleverantörerna och
kortsystemen ansåg man att det inte var problematiskt att multilaterala
förmedlingsavgifter varierar kraftigt från ett land till ett annat, liksom för
gränsöverskridande betalningar inom ett och samma kortsystem, och enligt deras
uppfattning hindrar detta inte marknadsintegrationen. Näringsidkare,
konsumentorganisationer och vissa andra betaltjänstleverantörer än banker ansåg
å sin sida att dessa skillnader inte är motiverade och att samma multilaterala
förmedlingsavgifter bör gälla för nationella och gränsöverskridande
transaktioner, och i alla medlemsstater. Myndigheterna ansåg att multilaterala
förmedlingsavgifter bör harmoniseras för att en integrerad marknad ska uppnås.
Betaltjänstleverantörerna verkade motsätta sig ett lagstiftningsinitiativ om
förmedlingsavgifter och hävdade att det skulle leda till högre avgifter för
kortinnehavarna, och att detaljhandlarna inte skulle föra vidare vinsterna till
konsumenterna. Detaljhandlarna ansåg å sin sida att multilaterala
förmedlingsavgifter leder till omvänd konkurrens som gynnar de dyraste
betalningssätten och skapar hinder för marknadstillträde, samtidigt som det
finns en risk för spridningseffekter från kort- till mobil- och
internetbetalningar. Merparten av konsumentorganisationerna stödde
näringsidkarnas analys av de multilaterala förmedlingsavgifternas negativa
effekter på konkurrensen och för konsumenterna, men var samtidigt oroade för
att kortavgifter och andra avgifter som tas ut av konsumenterna skulle kunna
öka om de multilaterala förmedlingsavgifterna sänks. Konkurrensmyndigheterna
var positiva till åtgärder för att sänka de multilaterala
förmedlingsavgifterna, särskilt för färdigutvecklade fyrpartssystem. Andra
offentliga myndigheter hade skilda åsikter.
Beträffande gränsöverskridande inlösen ansåg
de flesta systemoperatörer och betaltjänstleverantörer att lokala normer och
regler behöver standardiseras, medan näringsidkare och konsumenter var eniga om
att det finns många lokala hinder för gränsöverskridande inlösen. I motsats
till betaltjänstleverantörerna och systemoperatörerna föredrog näringsidkarna
en reglering framför självreglerande mekanismer. Systemoperatörerna och
betaltjänstleverantörerna ansåg att den multilaterala förmedlingsavgift ska
gälla som tillämpas i det land där försäljningen sker, medan de flesta
näringsidkarna och andra betaltjänstleverantörer än banker ansåg att en
gemensam multilateral förmedlingsavgift ska gälla på hela den inre marknaden.
Ett obligatoriskt förhandstillstånd för gränsöverskridande inlösen förordades
bara av betaltjänstleverantörer och etablerade kortsystem. 
Vad beträffar affärsregler rådde det dock
inget samförstånd om nyttan med och behovet av reglering eller regeln om att
alla kort måste godtas, som ålägger näringsidkarna att acceptera alla kort inom
samma varumärke om de accepterar en kategori av kort av detta märke. De flesta
systemoperatörerna och betaltjänstleverantörerna förordade status quo, medan
näringsidkare, konsumenter, konkurrensmyndigheter och flertalet andra
myndigheter var positiva till att tillåta näringsidkarna att styra
konsumenterna i riktning mot billigare betalningssätt genom reglering, men
konsumenterna var emot extraavgifter. Betaltjänstleverantörer och
systemoperatörer ville inte avskaffa regeln om att alla kort måste godtas,
medan andra berörda parter stödde detta (genom en reglering), eftersom
näringsidkaren då får möjlighet att bara acceptera billigare betalningssätt och
konkurrensen påverkas i positiv riktning. Konsumenterna var mer tveksamma. Ett
förbud mot blending förordades av de flesta berörda parter — i detta
hänseende ansåg betaltjänstleverantörerna och -systemen att man redan hade satt
stopp för detta genom MasterCards och Visas åtaganden.
En detaljerad översikt över berörda parters
och medlemsstaternas åsikter om förmedlingsavgifter finns i rapporten med
återkoppling från det offentliga samrådet om grönboken[10]. 
Europaparlamentet bekräftade i sitt initiativbetänkande
om grönboken de mål och hinder för integration som tas upp i grönboken och
efterlyste lagstiftning på ett antal områden som rör kortbetalningar, samtidigt
som man föreslog en mer försiktig hållning i fråga om internet- och mobilbetalningar,
eftersom dessa marknader fortfarande är nya. Europaparlamentet var dessutom
tydliga med att förorda mer klarhet beträffande förmedlingsavgifter för
marknadsaktörerna och ställde sig bakom ett stegvis tillvägagångssätt för ett
förbud mot förmedlingsavgifter genom reglering.
Konsekvensbedömning
Kommissionen har gjort den konsekvensbedömning
som var planerad enligt arbetsprogrammet. Konsekvensbedömningen har tagits fram
i samarbete med ECB. Både alternativ för en översyn av direktivet om
betaltjänster och för en reglering av multilaterala förmedlingsavgifter har
behandlats.
I konsekvensbedömningen diskuteras frågan om
ineffektiv konkurrens på marknaderna för kortbetalningar och kortbaserade
betalningar, något som leder till otillfredsställande marknadsresultat och
relativt höga avgifter som leds vidare till näringsidkare och sedan till
konsumenterna. Begränsad marknadsintegration, minskade möjligheter för nya
alleuropeiska aktörer att ta sig in på marknaden, den omständigheten att
nationella (i allmänhet billigare) kortsystem försvinner samt begränsad
innovation lyfts också fram i samband med detta. Förmedlingsavgifterna är en
viktig förklarande faktor bakom denna utveckling. De stora skillnaderna mellan
förmedlingsavgifterna i medlemsstaterna utgör också ett hinder för
marknadsintegration. Dessa effekter förstärks av en rad affärsregler, som
påverkar insynen, detaljhandlarnas möjligheter att välja en inlösare i en annan
medlemsstat (”gränsöverskridande inlösen”) och att styra sina kunder mot
effektivare betalningsmetoder eller att avvisa dyra kort (HACR).
Vid konsekvensbedömningen övervägdes följande
sex scenarier för förmedlingsavgifter: i) Ingen åtgärd från kommissionen, ii)
reglering av gränsöverskridande inlösen och förmedlingsavgifternas storlek för
gränsöverskridande transaktioner, iii) ge medlemsstaterna i uppgift att
fastställa nationella förmedlingsavgifter på grundval av en gemensam metod, iv)
reglering av en gemensam EU-täckande övre gräns för förmedlingsavgifter, a)
varvid taket – på olika nivåer för betalkort och kreditkort – kan avse både
betalkort och kreditkort eller bara betalkort och b) varvid
förmedlingsavgifterna för betalkortstransaktioner ska förbjudas helt och hållet
eller bara sänkas till en låg nivå, v) huruvida (vanligen dyrare) företagskort
och kort som utfärdas av tredjepartssystem ska undantas från regleringen av
förmedlingsavgifter och vi) reglering av serviceavgifter för näringsidkare,
dvs. reglering av de avgifter som betalas av detaljhandlaren till den
kortinlösande banken. 
Tak på 0,2 % och 0,3 % granskades
inom ramen för scenarierna ii) och iv) för betalkorts- respektive
kreditkortstransaktioner. Dessa nivåer är baserade på den så kallade ”merchant
indifference”-metoden som utvecklats i den ekonomiska litteraturen och
identifierar den avgiftsnivå en näringsidkare skulle vara villig att betala om
han eller hon skulle jämföra kostnaden för kundens användning av ett betalkort
med kostnaden för annan betalning än kort (kontanter) (med beaktande av
avgiften för service som betalas till kortinlösande banker, dvs.
serviceavgiften). Därmed stimuleras användningen av effektiva
betalningsinstrument genom att de kort främjas som ger större
transaktionsrelaterade fördelar, samtidigt som oproportionerliga avgifter för
handeln som innebär dolda kostnader för andra konsumenter förebyggs. Annars kan
de kollektiva överenskommelserna om förmedlingsavgifterna leda till alltför
höga avgifter för näringsidkarna, eftersom dessa är ovilliga att avsäga sig
kostsamma betalningsinstrument av rädsla för att förlora omsättning. Även de
nivåer beaktas som systemen (Visa Europe, MasterCard, Groupement Cartes
Bancaires) har föreslagit vid konkurrensförfaranden och som
konkurrensmyndigheterna har accepterat som tillfredsställande.
Slutsatsen av bedömningen är att det
handlingsalternativ som är mest fördelaktigt är en kombination av följande: 
·              
En rad åtgärder för att främja en effektivt
fungerande marknad, inklusive en begränsning av regeln om att alla kort måste
godtas, och som gör det möjligt för näringsidkarna att välja kortmärke vid
försäljningsstället för alla kort och kortbaserade transaktioner
på grundval av fyrpartssystemet, och
·              
införande av ett tak för förmedlingsavgifter för
gränsöverskridande transaktioner med konsumenters betalkort och kreditkort (som
ett första steg) och sedan ett tak för förmedlingsavgifter även för inhemska
transaktioner med sådana kreditkort och betalkort. 
I konsekvensbedömningen och dess bilaga lämnas
också en utförlig redogörelse för andra åtgärder som föreslås i förordningen
för att garantera en öppen och effektivt fungerande marknad, bl.a. avskaffande
av regler som hindrar näringsidkarna från eller gör det svårare för dem att
styra över kunderna till effektivare betalningsinstrument (no-steering
measures), möjliggörande av kortidentifiering, co-badging (flera
betalmärken kombineras på samma kort), betaltjänstleverantörens skyldighet att
lämna fakturor till betalningsmottagaren samt skyldighet till individuell
prissättning (unblending). 
Dessa allmänna åtgärder för att garantera öppenhet
som föreslås i förordningen bör leda till en effektivare marknad för alla
betalkort och kortbaserade transaktioner som grundar sig på
fyrpartssystem för kort.
Eftersom vissa kortkategorier används i så
stor utsträckning av konsumenterna att näringsidkarna av rädsla för att förlora
omsättning generellt anser att de inte kan avvisa dessa kort eller avskräcka
konsumenterna från att använda dem, krävs ytterligare åtgärder för att
garantera en integrerad och effektivt fungerande marknad och se till att konkurrensbegränsande
affärsmetoder avskaffas på dessa områden. Detta gäller för konsumenters betal-
och kreditkort.
I en första fas skulle framför allt rättsläget
klargöras genom att näringsidkarna får möjlighet att välja en inlösare utanför
den egna medlemsstaten (”gränsöverskridande inlösen”) och storleken på
gränsöverskridande förmedlingsavgifter regleras. Även om detta kanske bara
påverkar stora näringsidkare, skulle marknadsintegrationen främjas och det kan,
på samma sätt som motsvarande bestämmelse i Sepa-slutdatumförordningen, få en
disciplinerande och konvergerande effekt på storleken på de inhemska
förmedlingsavgifterna. 
På längre sikt torde dock även mindre
detaljhandlare gynnas direkt av åtgärder som leder till effektivare
förmedlingsavgifter och lika villkor för betalningsleverantörer. Efter en
övergångsperiod bör regleringen av förmedlingsavgifter för konsumenters kort
därför utvidgas till att även omfatta inhemska förmedlingsavgifter. I åtta
medlemsstater tillämpas för närvarande inga eller mycket låga
förmedlingsavgifter för betalkortstransaktioner utan några betydande
negativa effekter på utfärdandet av kort och kortanvändning. Tvärtom är detta
de medlemsstater där man utfärdar flest kort och kort används mest. Om de
senaste tio årens utveckling fortsätter kommer utfärdandet av betalkort och
betalkortsanvändningen att öka och efter den övergångsperiod som föreskrivs i
förordningen kan betalkorten väntas vara vanliga överallt inom EU och det
kommer inte längre att vara motiverat att uppmuntra utfärdande av kort och
kortanvändning via avgifter som överförs från detaljhandlarna till utfärdande
betaltjänstleverantörer. Redan nu är det mycket ovanligt att det inte utfärdas
något kort när ett betalkonto öppnas, vilket i sig medför betydande besparingar
för betaltjänstleverantörer. I förslaget till direktiv[11] om bland annat tillgång till
betalkonto med grundläggande funktioner föreslås det att medlemsstaterna ska se
till att ett betalkonto med grundläggande funktioner omfattar
betalningstransaktioner (inbegripet onlinebetalningar) med betalkort. För att
mindre detaljhandlare ska kunna dra direkt nytta av åtgärder som leder till
effektivare förmedlingsavgifter och lika villkor för betalningsleverantörer är
det också nödvändigt att reglera inhemska avgifter för konsumenters kort. För
att små detaljhandlare ska behandlas på samma sätt som stora, som enklast kan
dra nytta av gränsöverskridande inlösen, föreslås det att det föreslagna taket
för gränsöverskridande transaktioner under den första etappen utvidgas
till att även omfatta inhemska kreditkortstransaktioner i den andra
etappen. Kommissionen anser dock att man måste undersöka närmare hur utvecklade
marknaderna inom EES-området är, särskilt när det gäller utfärdandet och
användningen av betalkort, och säkerställa att det inte krävs
förmedlingsavgifter för att uppmuntra detta. Under tiden skulle, som nämns
ovan, tak på 0,2 % och 0,3 % för betalkorts- respektive
kreditkortstransaktioner gälla.
Genom taket för förmedlingsavgifterna gynnas
detaljhandlarna totalt sett av lägre avgifter, vilket leder till besparingar
som till en del skulle ledas vidare till konsumenterna. Konsumenterna betalar
redan genom att förmedlingsavgifterna (via serviceavgifterna) ingår i
detaljhandelspriserna, och bankerna är mindre benägna att vidareförmedla
vinsten av förmedlingsavgifterna till sina kontoinnehavare än näringsidkarna
till sina kunder, därför att konkurrensen är lägre i banksektorn och
konsumenterna inte är så rörliga när det gäller banktjänster. Fördelen för
kunderna bör därför under alla omständigheter vara större i förhållandet till
näringsidkarna än i förhållandet till bankerna. I Australien räknar man med en
minskning på 0,67 australiska dollar per inköp och på 77.19 australiska dollar
per konto varje år efter det att åtgärder vidtagits. Effekterna kan emellertid
variera beroende på detaljhandelssektor, näringsidkarens storlek, dennes
användning av betalningsinstrument och "köpkorgen". Det kommer alltid
att vara svårt att knyta en ändring av en speciell ekonomisk faktor till en
ändring av vissa priser på varor eller tjänster i en viss butik.
Detta innebär emellertid inte att kostnader
som för närvarande bärs av detaljhandlarna automatiskt skulle överföras till
konsumenterna av deras banker. Betalningssystem är komplexa: Kortinnehavarens
bank interagerar med kortinnehavaren, näringsidkarens bank interagerar med
näringsidkaren, och i sitt förhållande till sina respektive kunder konkurrerar
båda i princip med andra banker och är utsatta för olika marknadsförhållanden.
Att införa ett tak för förmedlingsavgifterna torde därmed få en positiv effekt
på kortacceptansen, vilket genom stordriftsfördelar även kan få positiva
effekter på utfärdandet av kort. En sänkning av höga förmedlingsavgifter verkar
i de flesta länder i allmänhet vara förenat med en ökad kortacceptans, och det
förefaller som om kortanvändningen är mer omfattande i länder med låga
förmedlingsavgifter. I Danmark är kortanvändningen mest utbredd i EU, med 216
transaktioner per capita och ett betalkortssystem med noll i förmedlingsavgift.
Detta gäller även internationella system: I Schweiz har Maestro ingen
förmedlingsavgift och det är det största betalkortssystemet. I Nederländerna
ersätter en hög och ökande kortanvändning och kortacceptans kontanter. Både
Danmark och Nederländerna kännetecknas av låga bankkontoavgifter jämfört med
länder med högre förmedlingsavgifter (t.ex. Frankrike även efter genomdriva
konkurrensregler, Spanien). I Spanien har kortanvändningen ökat efter det att
åtgärder vidtagits, och det genomsnittliga transaktionsvärdet för
kortbetalningar minskade med 15 % från 2005 till 2010. Samtidigt har
korttransaktionernas volym och värde ökat enligt officiella uppgifter från
Spaniens centralbank[12].
Såsom visas ovan uppvisar inhemska system utan
förmedlingsavgifter den högsta kortanvändningen (enligt uppgifter från ECB).
Även i Storbritannien och Sverige är förmedlingsavgifterna relativt låga. 
Det är svårt att uppskatta vilka effekter
sänkta förmedlingsavgifter får totalt sett på utfärdande och inlösande betaltjänstleverantörers
intäkter, eftersom ökade korttransaktionsvolymer (genom högre acceptans) och
betaltjänstleverantörernas besparingar för kontanthanteringen åtminstone delvis
kan komma att kompensera för de förluster som uppstår till följd av taket för förmedlingsavgifter.
En annan kostnadsbesparing kan uppstå till följd av färre bankomatuttag och mer
begränsade förmedlingsavgifter som i normalfallet måste betalas till banker med
bankomater. Det är således inte givet att intäkterna för de utfärdande bankerna
minskar som en följd av detta. Vad gäller bärkraften verkar ett
betalkortssystem utan förmedlingsavgifter ur ett kommersiellt perspektiv vara
fullständigt bärkraftigt utan ökade kostnader för girokonton för konsumenterna.
Danmark har till exempel inga förmedlingsavgifter i sitt inhemska
betalkortssystem och en genomsnittlig kontoinnehavare betalar girokontoavgifter
som ligger långt under EU-genomsnittet. I Schweiz är situationen liknande där
Maestro (del av MasterCard) är det största betalkortet och inte tar ut några
multilaterala förmedlingsavgifter. 
I själva verket finns det ingen automatisk
koppling mellan sänkta förmedlingsavgifter och höjda årliga kortavgifter.
Kortavgifterna verkar vara mer kopplade t.ex. till konkurrensnivån inom sektorn
för banktjänster till privatpersoner. I USA försökte bankerna öka avgifterna
för kortinnehavarna efter regleringen av förmedlingsavgifterna men fick backa
efter protester från konsumenterna. I Schweiz sjönk avgifterna för
kortinnehavarna samtidigt som förmedlingsavgifterna minskade. I Australien
ökade avgifterna för kortinnehavarna snabbt innan taken för
förmedlingsavgifterna infördes och efter reformerna gick ökningen långsammare
(1997–2002: kreditkort +218 % och 2003–2008: +122 %). I Spanien ökade de
genomsnittliga årliga avgifterna, efter det att åtgärder vidtagits, med 6,18
euro för betalkort och 11,45 euro för kreditkort. Bankernas kortportfölj ökade
dock. Ökningen i fråga om kreditkort var avsevärt högre än betalkortsökningen,
trots den ekonomiska krisen. Andra trender kan kanske tyda på att konkurrensen
i den spanska banksektorn är relativt begränsad. Avgifterna för t.ex.
girokonton fördubblades under perioden 2007-2012 och avgifterna för fortlöpande
kredit ökade. Avgifterna för banktjänster till privatpersoner och mindre
företag tycks ha ökat på många håll i Spanien utan att det finns något samband
med förmedlingsavgifterna. 
Det finns belägg för att prissänkningar sker i
USA, ett år efter det att regleringen av multilaterala förmedlingsavgifter
infördes. Uppgifter från Australien visar att detaljhandlarna gynnas
fullständigt (100 %) av lägre förmedlingsavgifter — eftersom inlösande
marknader tenderar att vara mer konkurrensutsatta än utfärdande marknader,
medan den potentiella ökningen av kortinnehavaravgifterna bara uppgår till
30–40 % av detta belopp. Efter det att tak för förmedlingsavgifterna
införts och insynsfrämjande åtgärder vidtagits kommer konsumenter som använder
sig av betalningssätt som är förenade med låga kostnader inte längre att
”subventionera” de (ofta mer välbärgade) konsumenter som använder dyrare
betalningssätt, eftersom näringsidkarna inte kan styra konsumenterna, särskilt
när det gäller kort som är ett ”måste”. 
Eftersom konkurrensen då åter skulle få fritt
spelrum gynnas konsumenter och detaljhandlare av nya aktörer på
betalningsmarknaden. Även om avgifterna för kortinnehavarna ökar — vilket inte
nödvändigtvis är fallet, eftersom effekterna av införandet av tak för
förmedlingsavgifterna på bankernas intäkter sannolikt kommer att vara blandade
— kommer konsumenterna sannolikt att gynnas av lägre förmedlingsavgifter dels
genom lägre priser, även om detaljhandlarna inte kommer att leda vidare
100 % av besparingarna, dels av att nya aktörer kommer in på
betalningsmarknaden. Det måste också beaktas att konsumenterna mycket sannolikt
kommer att kunna dra nytta av de tjänster som erbjuds av nya marknadsaktörer.
Ett konkret exempel på detta – med förmedlingsavgifter under 0,2 % – är
Nederländerna, där en billig lösning för onlinebetalning (Ideal) utvecklades
till stor del därför att de låga förmedlingsavgifterna man har där uppmuntrar
bankerna till innovation. Nederländska konsumenter behöver därför inte betala
höga kreditkortsavgifter för att handla på internet.
Trots att företagskort och kort som utfärdas
av tredjepartssystem tenderar att vara dyrare omfattas de inte — såsom föreslås
i alternativ v — av de olika tak som föreslås för konsumenters kort, eftersom
de har begränsade marknadsandelar i EU och olika avgiftsstrukturer, och man kan
utgå ifrån att detta inte kommer att förändras i framtiden. De åtgärder som
föreslås för transaktioner med konsumenters kort skulle dock gälla för sådana
system om de utfärdar sådana kort och utnyttjar auktoriserade
betaltjänstleverantörer på ett sätt som leder till att systemet faktiskt
fungerar på ett liknande sätt som ett fyrpartssystem. Insynsfrämjande åtgärder
skulle vidare gälla för dessa system under alla omständigheter.
Om serviceavgifter regleras i enlighet med
alternativ vi skulle detta innebära att inte bara förmedlingsavgifter omfattas
utan även övriga avgifter som tas ut av näringsidkare. Detta skulle i praktiken
motsvara en kontroll av priserna för näringsidkarna och en reglering av
detaljhandelspriserna. Införandet av tak för förmedlingsavgifterna skulle
däremot innebära att priserna i grossistledet regleras i linje med den analys
som gjorts i konkurrensärenden och för att främja den inre marknaden, eftersom
förmedlingsavgifterna inte är slutpriserna för detaljhandlarna och än mindre
för konsumenterna.
Insyns- och styråtgärder skulle fortfarande
vara mycket viktiga för att förhindra omfattande reklam för kort med oreglerade
förmedlingsavgifter. Åtgärder för att förhindra kringgående skulle också behöva
ingå. 
3.           FÖRSLAGETS RÄTTSLIGA ASPEKTER
Sammanfattning av den föreslagna åtgärden
Förslaget består av två delar. 
I den första delen införs regler om
förmedlingsavgifter. Vad gäller dessa avgifter skapas genom förslaget ett
”reglerat” och ett ”icke-reglerat” område. Det reglerade området består av alla
transaktioner med kort som konsumenterna ofta använder och som detaljhandlare
därför har svårt att vägra ta emot, dvs. konsumenters betal- och kreditkort,
samt kortbaserade betalningstransaktioner. Det icke-reglerade området består av
alla betalkortstransaktioner och kortbaserade betalningstransaktioner på
grundval av kort som inte omfattas av det reglerade området, även så kallade
företagskort eller kort som utfärdas av trepartssystem.
Inom det ”reglerade området” föreskrivs, under
en övergångsperiod på två år efter det att förordningen offentliggjorts, övre
gränser för förmedlingsavgifter bara vid gränsöverskridande
transaktioner (där kortinnehavaren använder sitt kort i en annan medlemsstat)
eller gränsöverskridande inlösande transaktioner (där näringsidkaren använder
en inlösande betaltjänstleverantör i en annan medlemsstat). 
Även om det enligt konsekvensbedömningen
ingick ett förbud mot förmedlingsavgifter för betalkort i det mest fördelaktiga
alternativet, anser kommissionen att det måste undersökas vidare hur utvecklade
marknaderna är inom EES-området, särskilt när det gäller utfärdandet och
användningen av betalkort, och att det måste säkerställas att
förmedlingsavgifterna inte behövs som incitament innan de avskaffas helt för
betalkort. Det föreslås därför att det, efter övergångsfasen då bara
gränsöverskridande inlösen liberaliseras och regleras, införs samma övre
gränser som gäller för gränsöverskridande inlösande transaktioner även för
inhemska transaktioner. Två år efter det att lagstiftningen har trätt i kraft
fullt ut kommer kommissionen att lägga fram en rapport om tillämpningen för
Europaparlamentet och rådet, och då särskilt göra en bedömning av om nivån på
förmedlingsavgiften är lämplig, med beaktande av användningen av och
kostnaderna för de olika betalningssätten och i vilken utsträckning nya aktörer
och ny teknik finns på marknaden. 
Efter övergångsperioden får
förmedlingsavgiften för alla (gränsöverskridande och inhemska)
"konsument"-betalkortstransaktioner och kortbaserade
betalningstransaktioner på grundval av en sådan transaktion uppgå till högst
0,20 % och förmedlingsavgiften för alla (gränsöverskridande och inhemska)
"konsument"-kreditkortstransaktioner och kortbaserade
betalningstransaktioner på grundval av dessa får uppgå till högst 0,30 %. Dessa
tak har godkänts av konkurrensmyndigheter som anser att de inte kräver några
ytterligare åtgärder, och de förefaller vara rimliga riktmärken som redan har
genomförts utan att äventyra internationella kortsystems funktion och välfärden
för betaltjänstleverantörer, detaljhandlare och konsumenter samtidigt som de
skapar klarhet angående rättsläget.
Den andra delen av förordningen innehåller
regler om affärsregler som kommer att gälla för alla kategorier av
korttransaktioner och kortbaserade betalningstransaktioner på grundval
av dessa. Från och med förordningens ikraftträdande gäller t.ex. följande:
·              
Tillämpningen av regeln om att alla kort måste
godtas (Honour All Cards Rule) begränsas. Ingen diskriminering kommer
dock att vara tillåten på grundval av den utfärdande banken eller
kortinnehavarens härkomst och mellan kort för vilka samma förmedlingsavgifter
tas ut.
·              
Tillämpningen av regler som hindrar detaljhandlarna
från att styra kunderna till effektivare betalningsinstrument förbjuds.
·              
Inlösande betaltjänstleverantörer ska lämna minst
en månatlig avgiftsredovisning till näringsidkarna, där de avgifter som
näringsidkaren har erlagt under månaden specificeras för varje kortkategori och
varje enskilt varumärke som inlösaren tillhandahåller inlösentjänster för. 
·              
Tillämpningen av regler förbjuds som avhåller
näringsidkare från att underrätta sina kunder om de avgifter som de erlägger
till inlösande betaltjänster.
Konsekvensbedömningen ändrades efter
konsekvensbedömningsnämndens möte den 20 mars 2013. Till de väsentliga
förändringarna hör kompletterande information om kortmärket, hur det fungerar
och om EU:s rättspraxis avseende förmedlingsavgifter samt en sammanfattning av
den ekonomiska litteraturen om förmedlingsavgifter. De effekter av att införa
övre gränser för förmedlingsavgifter som eventuellt kommer att uppstå när det
gäller kortinnehavaravgifterna, konsumenternas välfärd och bankernas intäkter
tydligaregjordes för att förbättra presentationen av konsekvenserna av de
viktigaste alternativen i huvudtexten. Växelverkan mellan olika alternativ och
paket samt motivet till ett allomfattande paket inklusive förmedlingsavgifter
förklarades bättre, med angivande av argumenten för att reglera
förmedlingsavgifter genom lagstiftning. 
Rättslig grund
Artikel 114.1 i fördraget om Europeiska
unionens funktionssätt.
Subsidiaritetsprincipen
Subsidiaritetsprincipen är tillämplig eftersom
förslaget inte avser ett område där unionen är ensam behörig.
Medlemsstaterna kan av följande skäl inte i
tillräcklig utsträckning själva uppnå målen för förslaget:
En integrerad betalningsmarknad, som bygger på
nät som sträcker sig över de nationella gränserna, kräver på grund av detta ett
EU-omfattande tillvägagångssätt, eftersom de principer, regler, förfaranden och
standarder som tillämpas måste vara enhetliga i samtliga medlemsstater för att
rättssäkerhet och lika villkor ska gälla för alla marknadsaktörer. Alternativet
till en EU-omfattande strategi vore ett system med nationella åtgärder för
reglering och genomdrivande av konkurrenslagstiftningen, som skulle vara mindre
effektiva än åtgärder från EU:s sida och mer komplext samt medföra högre
kostnader än lagstiftning på EU-nivå. Åtgärder på EU-nivå är därför förenliga
med subsidiaritetsprincipen. En sådan strategi gynnar det gemensamma eurobetalningsområdet
(Sepa) och överensstämmer med den digitala agendan, särskilt skapandet av en
digital inre marknad. Den främjar teknisk innovation och bidrar till tillväxt
och arbetstillfällen, i synnerhet när det gäller e- och m-handel.
Med tanke på betalningsmarknadernas
gränsöverskridande karaktär skulle varje åtgärd som vidtas av offentliga
myndigheter i syfte att minska eller ändra nivån på grossistavgifterna
(förmedlingsavgifterna) i bara en medlemsstat störa betalningsmarknadens
funktion i hela EU och försvåra marknadsintegrationen, eftersom det inte skulle
leda till lika konkurrensvillkor i hela EU. Detta skulle t.ex. vara fallet med
olika nationella åtgärder som syftar till att reglera eller införa tak för
förmedlingsavgifter, vilket flera medlemsstater för närvarande planerar.
Förslaget är därför förenligt med
subsidiaritetsprincipen.
Proportionalitetsprincipen
Förslaget är förenligt med
proportionalitetsprincipen av följande skäl:
Förslaget går inte utöver vad som är
nödvändigt för att uppnå dess mål, nämligen att bidra till att utveckla en
EU-omfattande marknad för betalningar, som gör det möjligt för konsumenter, detaljhandlare
och andra företag att dra full nytta av fördelarna med EU:s inre marknad,
inbegripet e-handel. Större chans för alleuropeiska aktörer att komma in på
marknaden, mer innovation samt ökade möjligheter för nationella (i allmänhet
billigare) kortsystem parallellt med en mer begränsad kontantanvändning öppnar
möjligheter för detaljhandlare och betaltjänstleverantörer, oavsett om dessa är
banker eller nya marknadsaktörer. En effektiv konkurrens på marknaderna för
kort- och korbaserade betalningstransaktioner kommer att leda till en effektiv
marknadsutveckling, bredare urval av betaltjänstleverantörer, inbegripet
europaövergripande och innovativa aktörer, samt lägre kostnader för
detaljhandlare och konsumenter. Dessa kostnadsbesparingar bör i sin tur ledas
vidare av näringsidkarna till konsumenterna genom lägre detaljhandelspriser.
Förmedlingsavgifterna i sig liksom deras
mycket olika storlek utgör ett hinder för marknadsintegrationen och för en
effektiv konkurrens, vars effekter förstärks av en rad affärsregler som minskar
insynen för detaljhandlare och konsumenter, begränsar detaljhandlarnas
möjligheter att välja en inlösare i en annan medlemsstat, och detaljhandlarna
från att styra konsumenterna i riktning mot effektivare betalningssätt. 
På grundval av samrådet med berörda aktörer
(sammanfattning finns i konsekvensbedömningen) föreslår kommissionen en
kombination av åtgärder för att öka marknadens effektivitet. I en första etapp
införs ett tak för förmedlingsavgifter för gränsöverskridande transaktioner med
konsumenters betalkort och kreditkort och, i en andra etapp, ett tak för
förmedlingsavgifter även vid inhemska transaktioner med konsumenters kreditkort
och betalkort. 
Om ingen reglering sker kvarstår de problem
som uppstår i samband med att de två internationella marknadsaktörerna
successivt växer samtidigt som (i allmänhet billigare) inhemska kortsystem
gradvis försvinner. Stordriftsfördelar och potentialen för nya alleuropeiska
aktörer och innovativa aktörer skulle fortfarande vara begränsad, samtidigt som
näringsidkare och konsumenter får fortsätta att betala för den fragmenterade
och dyra betalningsmarknaden i EU (enligt ECB över 1 % av EU:s BNP eller
130 miljarder euro per år). Om dessa problem ska lösas genom åtgärder för
genomdrivande av konkurrenslagstiftningen, särskilt på grundval av
MasterCard-domen, kommer detta sannolikt att ta många år och alltid utifrån en
bedömning av det enskilda fallet, vilket sålunda inte kan skapa lika
konkurrensvillkor. 
Det är nödvändigt och proportionellt att
inhemska transaktioner inbegrips och inte bara gränsöverskridande
transaktioner, vilket i huvudsak skulle gynna stora detaljhandlarna. Vad
beträffar gränsöverskridande transaktioner kan man vidta åtgärder snabbt och ge
detaljhandlarna möjlighet att söka sig till billigare inlösentjänster över
gränserna samt skapa incitament för inhemska banksammanslutningar eller
banksystem att sänka inlösenavgifter. En liknande process genomfördes nyligen i
fråga om autogirering. Genom Sepa-slutdatumförordningen begränsas
förmedlingsavgifter för autogireringar. Gränsöverskridande förmedlingsavgifter
avskaffas för autogireringar, medan inhemska förmedlingsavgifter får tas ut
fram till 2017. Som en följd av detta och på grund av att näringsidkare har
valt inlösare i grannländerna har bankerna lovat att avskaffa sina
förmedlingsavgifter för autogireringar redan senast den 1 september 2013[13][14]. 
Till följd av ensidiga åtaganden och åtaganden
som ingåtts respekterar man redan vid många gränsöverskridande
kortbetalningstransaktioner i EU de övre gränser för förmedlingsavgifter som
föreskrivs för den första fasen av denna förordning. Dessa delar kan därför införas
snabbt. När det gäller inhemska förmedlingsavgifter skulle däremot en ändring
krävas. Det är därför nödvändigt med en övergångsperiod för inhemska
betalningstransaktioner. Vidare hindrar förslaget inte medlemsstaterna från att
behålla eller införa lägre tak eller åtgärder med liknande syfte eller effekter
genom nationell lagstiftning
Införande av tak för förmedlingsavgifter
skulle dessutom gynna detaljhandlare som är mer benägna att leda vidare dessa
vinster till sina kunder än vad bankerna är, med tanke på den nuvarande lägre
nivån av konkurrens och kundernas låga rörlighet inom banksektorn. 
Samtidigt betalar konsumenterna redan för
förmedlingsavgifterna indirekt i detaljhandelspriserna, och konsumenter som
betalar kontant eller med betalkort subventionerar för närvarande andra
konsumenters användning av dyrare kort. Det kan hävdas att sänkta
förmedlingsavgifter skulle uppmuntra bankerna att höra kortavgiften för
innehavaren. Det finns emellertid inga belägg för ett sådant samband.
Kortavgifterna verkar främst bestämmas av konkurrensnivån inom sektorn för
banktjänster till privatpersoner. 
Även om detta förslag främjar
marknadsintegration, marknadstillträde och välfärden för konsumenter och
detaljhandlare är det långt ifrån säkert att det får en negativ inverkan på
etablerade betaltjänsteleverantörer och banker. Införandet av tak för
förmedlingsavgifter på dessa nivåer väntas få en positiv effekt på
näringsidkarnas vilja att ta emot kort, vilket skulle uppmuntra konsumenterna
att använda kort i högre utsträckning. Ökningen av korttransaktionsvolymen
(genom ökad acceptans) och besparingarna vid korthanteringen kan åtminstone
delvis kompensera bankerna för eventuella förluster som uppstår på grund av
taken för förmedlingsavgifter. Andra kostnadsbesparingar kan uppstå genom färre
bankomatuttag.
De planerade taken på 0,2 % respektive
0,3 % grundas på ”merchant indifference” -metoden, varigenom man kan
fastställa vilken avgiftsnivå en handlare är villig att acceptera om han eller
hon skulle jämföra kostnaderna för kundens användning av ett betalkort med de
kostnader som är förenade med andra betalningar (kontanter). Siffrorna har
räknats fram med hjälp av denna metod och genom användning av uppgifter som
samlats in av fyra nationella centralbanker. Dessa siffror har accepterats av
Visa, MasterCard och det franska inhemska kortsystemet Groupement Cartes Bancaires.
Förslaget är därför proportionellt till de mål som anges ovan. Samtliga
föreslagna regler har genomgått ett proportionalitetstest för att garantera en
lämplig och proportionell reglering.
Val av regleringsform
Föreslagen regleringsform: Förordning.
Övriga regleringsformer skulle vara olämpliga
av följande skäl:
Vad beträffar storleken på förmedlingsavgifter
och restriktiva affärsregler krävs en teknisk standardisering och största
möjliga harmonisering. Det talar för en förordning snarare än ett direktiv.
Dessutom kommer merparten av vinsterna på grund av betalningsbranschens
nätverkskaraktär inte att förverkligas förrän alla EU-medlemsstaters nationella
övergång till EU-omfattande betalningsinstrument har slutförts. Ett direktiv
som eventuellt kan tillämpas på olika sätt i medlemsstaterna riskerar att
bevara den nuvarande fragmenteringen på betalningsmarknaden. Det skulle
slutligen fördröja övergången på grund av den tid som krävs för det nationella
införlivandet. Det rekommenderas därför att en förordning används som rättsligt
instrument för att reglera förmedlingsavgifter och restriktiva affärsregler på
kortbetalningsmarknaden och marknaderna för mobil- och internetbetalningar.
Denna förordning står i överensstämmelse med
de grundläggande rättigheter och principer som erkänns i synnerhet i Europeiska
unionens stadga om de grundläggande rättigheterna, särskilt näringsfriheten,
rätten till ett effektivt rättsmedel och till en opartisk domstol, och måste
tillämpas i enlighet med dessa rättigheter och principer.
4.           Budgetkonsekvenser
Förslaget påverkar inte EU:s budget. 
5.           ÖVRIGT 
Översyn/ändring/tidsbegränsning
Förslaget innehåller en bestämmelse om
översyn.
Europeiska ekonomiska samarbetsområdet
(EES)
Förslaget berör Europeiska ekonomiska
samarbetsområdet (EES) och bör därför omfatta EES.
Närmare redogörelse för förslaget
Följande korta sammanfattning syftar till att
underlätta beslutsprocessen genom att redogöra för förordningens huvudsakliga
innehåll.
Artikel 1 — Syfte och tillämpningsområde —
anger att förordningen avser regler för förmedlingsavgifter för
betalkortstransaktioner och kortbaserade betalningstransaktioner inom EU där
betalningsmottagaren och betalningsmottagarens betaltjänstleverantör i
betalningstransaktionen är etablerade i EU, samt affärsregler för sådana
betalningar.
Artikel 2 – definitioner – har i största
möjliga utsträckning anpassats till definitionerna i direktiv 2007/64/EG. Med
tanke på förordningens begränsade räckvidd jämfört med direktivet om
betaltjänster har vissa av definitionerna anpassats till behoven i detta
förslag.
Artikel 3 — (övre gräns för
förmedlingsavgifter för gränsöverskridande betalkorts- och
kreditkortstransaktioner) fastställer ett tak på 0,2 % för förmedlingsavgifter
till betaltjänstleverantörer och ett tak på 0,3 % för förmedlingsavgifter
för konsumenters gränsöverskridande betalkorts- och kreditkortstransaktioner,
som ska träda i kraft två månader efter offentliggörandet. 
Artikel 4 — (övre gräns för
förmedlingsavgifter för konsumenters samtliga betalkorts- och
kreditkortstransaktioner) fastställer ett tak på 0,2 % av transaktionsvärdet
för förmedlingsavgifter till betaltjänstleverantörer och ett tak på 0,3 %
av transaktionsvärdet för konsumenters samtliga betalkorts- och
kreditkortstransaktioner, som ska träda i kraft två månader efter
offentliggörandet. 
Artikel 5 — (förbud mot kringgående)
fastställer att vid tillämpningen av taken enligt artiklarna 3 och 4 ska nettoersättning
som mottagits och betalats mellan utfärdaren och systemet ingå i beräkningen av
förmedlingsavgifterna vid en bedömning av eventuellt kringgående. 
Artikel 6 — (licensiering) fastställer att
licensavtal för utfärdande av betalkort eller inlösen av
betalkortstransaktioner som system ställer ut inte får innehålla territoriella
begränsningar utan måste omfatta hela unionen. 
Artikel 7 — (separation mellan betalkortsystem
och bearbetningsenheter) fastställer att systemen och de enheter som bearbetar
transaktionerna ska vara organisatoriskt åtskilda, att territoriell
diskriminering av bearbetningsregler är förbjuden och att
bearbetningsenheternas system ska vara tekniskt driftskompatibla.
Artikel 8 — ("Co-badging" och val av
applikation) I denna artikel fastställs att utfärdaren av
betalningsinstrumentet beslutar om betalningsapplikationen kan finnas på samma
kort eller apparat. Valet av vilken betalningsapplikation som sedan används
ligger hos konsumenten och kan inte bestämmas i förväg av utfärdaren genom
automatiska mekanismer på instrumentet eller utrustningen på
försäljningsstället. 
Artikel 9 — (separering av avgifter) I denna
artikel klargörs att inlösande banker ska erbjuda betalningsmottagarna och ta
ut avgifter som är separat specificerade för olika kategorier och olika märken
av betalkort och inte införa ett enda pris. De ska lämna specifik information
om de belopp som gäller för varje kategori och märke. 
Artikel 10 — (regler om att alla kort måste
godtas) I denna artikel klargörs att betalningssystem och
betaltjänstleverantörer inte kan kräva att en detaljhandlare ska godta en
kategori eller ett märke om denne godtar någon annan kategori eller märke, utom
om märket eller kategorin omfattas av samma reglerade förmedlingsavgift.
Näringsidkare som t.ex. godtar konsumenters betalkort får inte tvingas att
acceptera konsumenters kreditkort, men kan tvingas att godta andra betalkort.
Artikel 11 — (regler om styrning) I denna
artikel klargörs att betalningssystem och betaltjänstleverantörer inte kan hindra
detaljhandlare från att styra konsumenterna till att använda specifika
betalningsinstrument som detaljhandlaren föredrar. Detta påverkar inte
tillämpningen av bestämmelserna om rabatter och extraavgifter i direktivet om
betaltjänster och i artikel 19 i direktivet om konsumenträttigheter.
Betalningssystem och betaltjänstleverantörer kan inte hindra detaljhandlare
från att upplysa konsumenterna om förmedlingsavgifter och serviceavgifter.
Artikel 12 — (information till
betalningsmottagaren om enskilda betalningstransaktioner) föreskriver vilken
information betaltjänstleverantören ska ge näringsidkaren efter det att en
enskild betalningstransaktion genomförts, och att denna information kan ges
regelbundet.
Artikel 13 – (behöriga myndigheter) reglerar
förfarandena för att utse de nationella myndigheter som ska ansvara för
tillämpningen av förordningens bestämmelser.
Artikel 14 — (påföljder) anger att
medlemsstaterna ska fastställa bestämmelser om påföljder för överträdelser av
förordningen och anmäla dessa till kommissionen.
Artikel 15 — (klagomål och prövning utanför
domstol) kräver att medlemsstaterna inrätta särskilda förfaranden för att
avgöra tvister mellan betalningsmottagare och betaltjänstleverantörer. 
Artikel 16 — (översyn) föreskriver en översyn
fyra år efter ikraftträdandet som särskilt ska behandla nivån på
förmedlingsavgifterna. I denna artikel fastställs enligt vilka mekanismer den
faktiska tillämpningen av bestämmelserna i förordningen ska bedömas och, vid
behov, ändringar föreslås.
Artikel 17 (ikraftträdande) anger dagen för
förordningens ikraftträdande.
2013/0265 (COD)
Förslag till
EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS FÖRORDNING
om förmedlingsavgifter för kortbaserade
betalningstransaktioner
(Text av betydelse för EES)
EUROPAPARLAMENTET OCH EUROPEISKA
UNIONENS RÅD HAR ANTAGIT DENNA FÖRORDNING
med beaktande av fördraget om Europeiska
unionens funktionssätt, särskilt artikel 114.1,
med beaktande av Europeiska kommissionens
förslag,
efter översändande av utkastet till
lagstiftningsakt till de nationella parlamenten,
med beaktande av Europeiska ekonomiska och
sociala kommitténs yttrande[15],
med beaktande av Europeiska centralbankens
yttrande[16],
i enlighet med det ordinarie
lagstiftningsförfarandet, och
av följande skäl:
(1)       En fragmenterad inre marknad
skadar konkurrenskraften, tillväxten och sysselsättningen inom EU. Det är
nödvändigt att undanröja de direkta och indirekta hinder som står i vägen för
en väl fungerande och fullbordad integrerad marknad för elektroniska
betalningar utan åtskillnad mellan nationella och gränsöverskridande
betalningar. 
(2)       Genom Europaparlamentets och
rådets direktiv 2007/64/EG[17]
skapades en rättslig grund för en inre marknad för betalningar i hela EU
eftersom det avsevärt har underlättat betaltjänstleverantörernas verksamhet och
skapat enhetliga regler om tillhandahållande av betaltjänster.
(3)       Genom Europaparlamentets och
rådets förordning (EG) nr 924/2009[18]
fastställdes principen att de avgifter som användarna betalar vid en
gränsöverskridande betalning i euro ska vara desamma som för en motsvarande
betalning inom en medlemsstat inklusive kortbetalningar som omfattas av denna
förordning. 
(4)       Genom Europaparlamentets och
rådets förordning (EG) nr 260/2012[19]
fastställdes regler för betalningar och autogireringar i euro på den inre
marknaden, men kortbetalningar ingick inte i förordningens tillämpningsområde.
(5)       Genom Europaparlamentets och
rådets direktiv 2011/83/EU[20]
harmoniserades vissa regler om avtal som ingåtts mellan konsumenter och
näringsidkare, inklusive regler om avgifter för olika betalningsmedel. På
grundval av dessa regler ska medlemsstaterna förbjuda näringsidkare att ålägga
konsumenter, vid användning av ett visst betalningsmedel, avgifter som
överstiger näringsidkarens faktiska kostnader för användningen av sådana medel.
(6)       Säkra, effektiva,
konkurrenskraftiga och innovativa elektroniska betalningar är mycket viktiga
för att konsumenter, detaljhandlare och företag ska kunna utnyttja den inre
marknaden fullt ut eftersom den globala utvecklingen i allt större utsträckning
går mot e-handel.
(7)       Flera medlemsstater utarbetar
för närvarande lagstiftning[21]
för att reglera förmedlingsavgifter vilket omfattar ett antal ärenden,
däribland tak på förmedlingsavgifter på olika nivåer, handelns avgifter, regler
om att alla kort ska godtas eller styråtgärder. I vissa medlemsstater varierar
de gällande administrativa besluten avsevärt. Eftersom förmedlingsavgifterna är
skadliga för både detaljhandlare och konsumenter emotses ytterligare
regleringsåtgärder på nationell nivå som ska åtgärda nivån på eller
skillnaderna mellan dessa avgifter. Sådana nationella åtgärder skulle
antagligen leda till avsevärda svårigheter att slutföra den inre marknaden på
området kort- och internetbetalning samt mobil betalning och skulle utgöra ett
hinder för tillhandahållandet av tjänster.
(8)       Betalkort är det vanligaste
elektroniska betalningsmedlet vid inköp i detaljhandeln. Integrationen av EU:s
betalkortsmarknad är dock långt ifrån slutförd eftersom många
betalningslösningar inte kan utvecklas utanför de nationella gränserna och nya
alleuropeiska leverantörer inte kan etablera sig på marknaden. Avsaknaden av en
integrerad marknad leder för närvarande till högre priser och ett mindre urval
av betalningstjänster för konsumenter och detaljhandlare samt begränsade
möjligheter att utnyttja den inre marknaden. Därför behöver hindren för en
effektivt fungerande kortmarknad undanröjas, bland annat mobil betalning och
internetbetalningar som baseras på korttransaktioner, som fortfarande hindrar
utvecklingen av en fullt integrerad marknad. 
(9)       För att den inre marknaden
ska fungera effektivt bör användningen av elektroniska betalningar främjas och
underlättas till förmån för detaljhandlare och konsumenter. Kort och andra
elektroniska betalningsmedel kan användas på ett mer flexibelt sätt, bl.a.
genom internetbetalningar för att den inre marknaden och e-handeln ska kunna
utnyttjas, och elektroniska betalningar också ger detaljhandlare potentiellt
säkra betalningar. Kort och kortbaserade betalningar i stället för kontanter
kan därför gynna detaljhandlare och konsumenter, under förutsättning att
avgifterna för betalningssystemen fastställs till en nivå som är ekonomiskt
effektiv och samtidigt bidrar till innovationer och att nya aktörer kan
etablera sig på marknaden. 
(10)     Ett av de huvudsakliga hindren
för en fungerande inre marknad för kort och kortbetalningar är de vanligt
förekommande förmedlingsavgifterna som i de flesta medlemsstater ännu inte
omfattas av lagstiftning. Förmedlingsavgifter är avgifter mellan banker som
vanligtvis tillämpas mellan inlösande och utfärdande betaltjänstleverantörer
som tillhör ett särskilt kortsystem. Förmedlingsavgifter utgör huvuddelen av de
avgifter som återförsäljare betalar till inlösande betaltjänstleverantörer för
varje korttransaktion. Återförsäljarna överför i sin tur dessa kortkostnader
till priserna på varor och tjänster. Konkurrensen mellan kortsystemen verkar i
praktiken vara inriktad på att övertyga så många utfärdande
betaltjänstleverantörer (t.ex. banker) som möjligt att utfärda deras kort,
vilket vanligen leder till högre snarare än lägre
förmedlingsavgifter på marknaden, i motsats till konkurrensens normala verkan
på priserna i en marknadsekonomi. En reglering av förmedlingsavgifterna skulle
förbättra den inre marknadens funktion. 
(11)     De olika förmedlingsavgifterna
och deras nivåer leder till att ”nya” alleuropeiska aktörer vilkas
affärsmodeller har lägre förmedlingsavgifter inte får tillträde till marknaden
vilket hindrar potentiella stordriftsfördelar och resulterande effektivitetsvinster.
Detta påverkar detaljhandlare och konsumenter negativt och hämmar innovationer.
Eftersom alleuropeiska aktörer skulle behöva erbjuda utfärdande banker
åtminstone den högsta förmedlingsavgiftsnivån på den marknad som de vill
tillträda leder detta också till en bestående marknadsfragmentering. Nuvarande
nationella system som har låga eller inga förmedlingsavgifter kan också tvingas
att lämna marknaden till följd av trycket från bankerna om högre intäkter från
förmedlingsavgifter. Detta resulterar i ett begränsat urval för konsumenter och
återförsäljare, högre priser och en lägre kvalitet på betaltjänster samt
begränsade möjligheter att använda alleuropeiska betalningslösningar. Dessutom
kan detaljhandlare inte utnyttja skillnaden i avgifter genom att använda
kortbetalningstjänster som tillhandahålls av banker i andra medlemsstater.
Betalningssystemen tillämpar särskilda regler som kräver att
förmedlingsavgiften för varje betalningstransaktion debiteras av
försäljningsstället (detaljhandlarens land). Detta hindrar de inlösande
bankerna från att på ett ändamålsenligt sätt tillhandahålla sina tjänster över
gränserna. Dessutom kan detaljhandlarna inte minska sina betalningskostnader
till gagn för konsumenterna.
(12)     Kommissionen och de nationella
konkurrensmyndigheterna har inte kunnat avhjälpa situationen genom att tillämpa
befintlig lagstiftning.
(13)     För att undvika fragmentering
av den inre marknaden och en betydande snedvridning av konkurrensen på grund av
skillnader i lagar och administrativa beslut behövs det i enlighet med artikel
114 i fördraget om Europeiska unionens funktionssätt åtgärder för att hantera
problemet med höga och varierande förmedlingsavgifter så att
betaltjänstleverantörer kan tillhandahålla sina tjänster över gränserna och så
att konsumenter och detaljhandlare får möjlighet att utnyttja
gränsöverskridande tjänster. 
(14)     Tillämpningen av denna
förordning påverkar inte tillämpningen av unionens konkurrensregler och
nationella konkurrensregler. Den bör inte hindra medlemsstaterna från att
behålla eller införa lägre tak eller åtgärder med liknande syfte eller effekt
genom den nationella lagstiftningen.
(15)     Denna förordning genomförs
stegvis. Först är det nödvändigt att underlätta utfärdande och inlösen av
betalkortstransaktioner över gränserna. Att tillåta företagen att välja
inlösande bank utanför den egna medlemsstaten (”gränsöverskridande inlösen”)
och att fastställa en högsta nivå på förmedlingsavgifter för gränsöverskridande
inlösentransaktioner bör ge nödvändig rättslig klarhet. Dessutom bör licenser
för utfärdande eller inlösen av betalningsinstrument vara giltiga inom unionen
utan geografiska begränsningar. Dessa åtgärder skulle underlätta den inre
marknadens funktion vad gäller kort-, internet- och mobilbetalningar och gynna
konsumenter och detaljhandlare.
(16)     Till följd av ensidiga
initiativ och åtaganden som gjorts i samband med konkurrensförfaranden
genomförs redan nu många gränsöverskridande kortbetalningstransaktioner i
unionen i enlighet med de maximala förmedlingsavgifter som är tillämpliga under
den första fasen av denna förordning. Bestämmelserna om dessa transaktioner bör
därför träda i kraft snarast för att göra det möjligt för detaljhandlarna att
söka billigare inlösentjänster över gränserna och ge incitament till inhemska
banksammanslutningar eller system att sänka inlösenavgifterna. 
(17)     För inhemska transaktioner är
en övergångsperiod nödvändig så att leverantörer av betalningstjänster och
system får tid att anpassa sig till de nya kraven. För att slutföra den inre
marknaden för kortbetalningar bör taken på förmedlingsavgifter för konsumenters
korttransaktioner omfatta alla gränsöverskridande och inhemska betalningar inom
två år från den dag då denna förordning träder i kraft. 
(18)     För att underlätta gränsöverskridande
inlösen bör den maximala förmedlingsavgiften för samtliga (gränsöverskridande
och inhemska) konsumentbetalkortstransaktioner och kortbaserade betalningstransaktioner
vara 0,20 % och den maximala förmedlingsavgiften för alla (gränsöverskridande
och inhemska) konsumentkreditkortstransaktioner och kortbaserade
betalningstransaktioner som baseras på dem bör vara 0,30 %.
(19)     Dessa tak grundas på den så
kallade ”merchant indifference”-metoden (MIT) som utvecklats i den ekonomiska
litteraturen. Metoden fastställer den avgiftsnivå som en affärsidkare är beredd
att betala vid en jämförelse av kostnaden för att en kund betalar med kort
eller andra medel (kontanter) (med beaktande av de avgifter som betalas till
inlösande banker, dvs. den serviceavgift som tillkommer utöver
förmedlingsavgiften). Därmed stimulerar man användningen av effektiva
betalningsinstrument genom att främja de kort som ger större
transaktionsfördelar medan man undviker oproportionerliga avgifter för handeln,
vilket skulle innebära dolda kostnader för andra konsumenter. De kollektiva
förmedlingsavgiftsarrangemangen skulle kunna leda till alltför stora avgifter
för handeln eftersom näringsidkare ogärna nekar kostsamma betalningsinstrument
för att inte förlora kunder. Det har visat sig att dessa nivåer är
proportionerliga eftersom de inte äventyrar de internationella kortsystemens
och betaltjänstleverantörernas verksamhet. De är också fördelaktiga för
detaljhandlare och konsumenter och tryggar rättssäkerheten.
(20)     Denna förordning bör omfatta
alla transaktioner där betalarens betaltjänstleverantör och
betalningsmottagarens betaltjänstleverantör är etablerade i unionen. 
(21)     I enlighet med principen om
teknisk neutralitet som anges i den digitala agendan för Europa bör denna
förordning gälla för kortbaserade betalningstransaktioner oavsett den miljö där
transaktionen äger rum, bl.a. genom finansiella betalningsinstrument och
tjänster som kan vara mobila eller tillgängliga på internet eller utan
internet.
(22)     Betalkortstransaktioner utförs
normalt på grundval av två huvudsakliga affärsmodeller, s.k. trepartssystem för
betalkort (kortinnehavare ― system för inlösen och utfärdande ―
återförsäljare) och fyrpartssystem för betalkort (kortinnehavare ―
utfärdande bank ― inlösande bank- återförsäljare). Många fyrpartssystem
för betalkort använder en särskild förmedlingsavgift, oftast en multilateral
sådan. Förmedlingsavgifter (avgifter som inlösande banker betalar för att ge
incitament till utfärdande av kort och kortanvändning) är implicita i trepartssystem
för betalkort. För att beakta förekomsten av implicita förmedlingsavgifter och
bidra till skapandet av lika villkor bör de trepartssystem för betalkort som
använder betaltjänstleverantörer som utfärdare eller inlösare anses vara
fyrpartssystem för betalkort och de bör följa samma regler, samtidigt som
öppenhet och andra företagsrelaterade regler bör gälla för alla leverantörer.
(23)     Det är viktigt att se till att
bestämmelserna om de förmedlingsavgifter som ska betalas eller mottas av
betaltjänstleverantörer inte kringgås genom alternativa avgiftsflöden till
utfärdande betaltjänstleverantörer. För att detta ska undvikas bör
”nettokompensationen” för de avgifter som den utfärdande
betaltjänstleverantören betalat och mottagit från ett betalkortssystem anses
vara en förmedlingsavgift. När man beräknar förmedlingsavgiften för att
kontrollera om åtgärderna kringgås bör man beakta det totala beloppet på
betalningar eller incitament som en utfärdande betaltjänstleverantör mottagit
av ett betalkortssystem för reglerade transaktioner med avdrag för de avgifter
som den utfärdande betaltjänstleverantören betalat till systemet. De
betalningar, incitament och avgifter som beaktas kan vara direkta (dvs.
volymbaserade eller transaktionsspecifika) eller indirekta (bl.a. incitament
till marknadsföring, bonusar, rabatter för att nå upp till vissa
transaktionsvolymer). 
(24)     Konsumenterna är ofta inte
medvetna om de avgifter som näringsidkarna betalar för konsumentens
betalningsinstrument. Samtidigt kan ett antal incitament som tillämpas av de
utfärdande betaltjänstleverantörerna (t.ex. rabatter på resor, bonusar, andra
rabatter, återbetalning av vissa belopp, kostnadsfria försäkringar osv.) styra
konsumenterna till att använda betalningsinstrument som genererar höga avgifter
för utfärdande betaltjänstleverantörer. För att motverka detta bör åtgärderna
med restriktioner på förmedlingsavgifter endast tillämpas på betalkort som har
blivit massprodukter och som det i allmänhet är svårt för detaljhandlarna att
neka att ta emot eftersom de utfärdas och används i stor utsträckning (dvs.
betal- och kreditkort för konsumenter). För att stärka en effektivt fungerande
marknad i icke-reglerade delar av sektorn och för att begränsa att verksamhet
överförs från de reglerade till de icke-reglerade delarna av sektorn är det
nödvändigt att anta en rad åtgärder, bl.a. att separera system och
infrastruktur, att betalningsmottagaren kan rikta styråtgärder mot betalaren
och att betalningsmottagaren kan välja de betalningsinstrument som godtas.
(25)     En separation av systemen och
infrastrukturen bör ge alla betalningsförmedlare möjlighet att konkurrera om
systemens kunder. Eftersom behandlingskostnaderna utgör en betydande del av de
sammanlagda kostnaderna vid kortbetalningar är det viktigt att denna del av
värdekedjan öppnas för ändamålsenlig konkurrens. På grundval av en separation
av systemen och infrastrukturen bör kortsystemen och de behandlande enheterna
vara oberoende vad gäller juridisk form, organisation och beslutsfattande. De
bör inte diskriminera andra, till exempel genom att behandla varandra
förmånligt eller ge varandra konfidentiell information som inte är tillgänglig
för deras konkurrenter inom deras respektive marknadssegment, uppställa
orimliga krav på information för konkurrenterna inom deras respektive
marknadssegment, korssubventionera respektive verksamhet eller genom att ha
arrangemang för delad förvaltning. Sådana diskriminerande tillvägagångssätt
bidrar till marknadsfragmentering och till svårigheter för nya aktörer att få
tillträde till marknaden och gör det svårt för alleuropeiska aktörer att
etablera sig vilket hindrar den inre marknaden för kort-, internet- och
mobilbetalningar från att förverkligas och är till nackdel för detaljhandlare,
företag och konsumenter.
(26)     Detaljhandlare och konsumenter
är ofta omedvetna om skillnaderna i avgifter till följd av de systemregler som
tillämpas av betalkortsystemen och den praxis som tillämpas av
betaltjänstleverantörer och de leder till minskad insyn på marknaden, t.ex.
genom att avgifter ”blandas” eller genom att detaljhandlare förbjuds att byta
till ett billigare kortvarumärke för kort som förses med en partners logotyp
eller att styra konsumenterna till att använda sådana billigare kort. Även om
detaljhandlarna är medvetna om de olika kostnaderna förhindras de ofta av
systemreglerna att vidta åtgärder för att sänka kostnaderna.
(27)     Betalningsinstrumenten medför
olika kostnader för betalningsmottagaren och vissa instrument är dyrare än
andra. Utom då ett betalningsinstrument enligt lag måste användas för vissa
betalningskategorier eller inte kan nekas på grund av att det är ett lagligt
betalningsinstrument, bör det stå betalningsmottagaren fritt att styra
betalaren till att använda ett särskilt betalningsinstrument. Kortsystemen och
betaltjänstleverantörerna ålägger betalningsmottagarna ett flertal
begränsningar i detta avseende som t.ex. att betalningsmottagaren inte får
vägra att motta mindre belopp via vissa betalningsinstrument, eller informera
om de avgifter som åsamkas betalningsmottagaren för vissa betalningsinstrument
eller att betalningsmottagaren måste begränsa antalet kassor i sin affär som
godtar ett visst betalningsinstrument. Dessa restriktioner bör avskaffas.
(28)     I enlighet med artikel 55 i
förslaget COM (2013) 547 får betalningsmottagaren styra betalaren till att
använda ett specifikt betalningsinstrument. Avgifter bör dock inte tas ut av
betalningsmottagaren vid användning av ett betalningsinstrument vars
förmedlingsavgifter regleras inom ramen för denna förordning eftersom
fördelarna med extraavgifter i sådana situationer är begränsade samtidigt som
komplexiteten på marknaden ökar. 
(29)     Regeln om att alla kort måste
godtas är en dubbel skyldighet som åläggs betalningsmottagarna av utfärdande
betaltjänstleverantörer och betalkortsystem att dels ta emot alla kort av samma
märke (”regeln om att alla kortprodukter måste godtas”) oberoende av att
kostnaderna för dessa kort är olika och oberoende av vilken enskild bank som
har utfärdat kortet (”alla kortutgivande banker måste godtas”). Det ligger i
konsumenternas intresse att betalningsmottagaren inte kan diskriminera
utfärdare eller kortinnehavare i samma kortkategori och att betalningssystemen
och betaltjänstleverantörerna kan ålägga dem en sådan skyldighet. Även om inslaget
”alla kortutgivande banker måste godtas” i regeln om att alla kort måste godtas
är en legitim regel i ett betalkortsystem eftersom den hindrar
betalningsmottagarna från att diskriminera enskilda banker som har utfärdat ett
kort är ”regeln om att alla kortprodukter måste godtas” i huvudsak ett
kopplingsförbehåll som leder till att godtagande av kort med låga avgifter
kopplas till godtagande av kort med höga avgifter. Att avlägsna inslaget med
att alla kortprodukter måste godtas från regeln om att alla kort måste godtas
skulle göra det möjligt för näringsidkare att endast godta betalkort med låga
eller lägre avgifter vilket även skulle komma konsumenterna till del genom
minskade kostnader för näringsidkarna. Detaljhandlare som godtar betalkort
skulle då inte vara tvungna att också godta kreditkort och de som godtar
kreditkort skulle inte behöva godta företagskort. För att skydda konsumenterna
och deras möjligheter att använda betalkort så ofta som möjligt bör
näringsidkarna dock vara skyldiga att acceptera alla kort som omfattas av samma
reglerade förmedlingsavgift. En sådan begränsning skulle också leda till en mer
konkurrenskraftig miljö för de kort med förmedlingsavgifter som inte regleras
enligt denna förordning eftersom näringsidkarna skulle få ett utökat
förhandlingsutrymme om villkoren för att godta sådana kort.
(30)     För att begränsningarna av
regeln om att alla kort måste godtas ska fungera på ett ändamålsenligt sätt är
viss information nödvändig. För det första bör betalningsmottagarna ha möjlighet
att identifiera de olika kortkategorierna. Därför bör de olika kategorierna
kunna identifieras visuellt och elektroniskt på apparaten. För det andra bör
också betalaren informeras om att hans eller hennes betalningsinstrument godtas
av ett visst försäljningsställe. Det är nödvändigt att betalningsmottagaren
meddelar betalaren om eventuella begränsningar i användningen av ett visst kortvarumärke
samtidigt och på samma villkor som information ges om godtagande av ett visst
varumärke. 
(31)     För att det ska finnas
möjlighet till prövning vid inkorrekt tillämpning av denna förordning eller vid
tvist mellan betaltjänstanvändare och betaltjänstleverantörer bör
medlemsstaterna införa lämpliga och effektiva förfaranden för klagomål och
prövning utanför domstol. Medlemsstaterna bör fastställa bestämmelser om vilka
påföljder som ska tillämpas vid överträdelse av denna förordning och se till
att dessa påföljder är effektiva, proportionella och avskräckande samt att de
tillämpas. 
(32)     Eftersom målen för denna
förordning, nämligen att fastställa enhetliga krav för betalkorttransaktioner
och internettransaktioner och mobila transaktioner på grundval av
kortbetalningar, inte i tillräcklig utsträckning kan uppnås av medlemsstaterna
och därför, på grund av åtgärdens omfattning, bättre kan uppnås på unionsnivå,
kan unionen vidta åtgärder i enlighet med subsidiaritetsprincipen i artikel 5 i
fördraget om Europeiska unionen. I enlighet med proportionalitetsprincipen
i samma artikel går denna förordning inte utöver vad som är nödvändigt för att
uppnå dessa mål.
(33)     Denna förordning står i
överensstämmelse med de grundläggande rättigheterna och tar hänsyn till de
principer som erkänns särskilt i Europeiska unionens stadga om de grundläggande
rättigheterna, i synnerhet rätten till ett effektivt rättsmedel och till en
opartisk domstol, näringsfrihet och konsumentskydd och måste tillämpas i
enlighet med dessa rättigheter och principer.
HÄRIGENOM FÖRESKRIVS FÖLJANDE.
KAPITEL I
ALLMÄNNA BESTÄMMELSER
Artikel 1
Räckvidd
1.           I denna förordning fastställs
enhetliga tekniska krav och verksamhetskrav för sådana betalkortstransaktioner
inom Europeiska unionen där både betalarens och betalningsmottagarens
betaltjänstleverantör är etablerade i unionen. 
2.           Denna förordning tillämpas
inte på betalningsinstrument som endast kan användas inom ett begränsat nätverk
som är utformat för att hantera vissa specifika behov med hjälp av betalningsinstrument
med ett begränsat användningsområde eftersom en särskild instrumentinnehavare
endast kan förvärva varor eller tjänster i lokaler som tillhör utgivaren, inom
ett begränsat nätverk av tjänsteleverantörer enligt ett direkt kommersiellt
avtal med en professionell utgivare, eller eftersom de endast kan användas för
att förvärva ett begränsat utbud av varor eller tjänster.
3.           Kapitel II tillämpas inte på
följande:
(a)         
Transaktioner med företagskort,
(b)         
kontantuttag från bankautomater, och
(c)         
transaktioner med kort som utfärdats av
trepartsbetalkortssystem.
4.           Artikel 7 tillämpas inte på
trepartssystem för betalkort. 
Artikel 2
Definitioner 
I denna förordning gäller följande
definitioner:
(1)                   
Inlösare: en
betaltjänstleverantör som direkt eller indirekt ingår avtal med en
betalningsmottagare för att behandla betalningsmottagarens
betalningstransaktioner. 
(2)                   
Utfärdare: en betaltjänstleverantör
som direkt eller indirekt ingår avtal med en betalare för att initiera,
bearbeta och slutföra betalarens betalningstransaktioner. 
(3)                   
Konsument: en fysisk
person som i samband med de betaltjänstavtal som omfattas av denna förordning
inte utför närings- eller yrkesverksamhet.
(4)                   
Betalkortstransaktion:
en kortbetalningstransaktion, bl.a. med förbetalda kort som är knutna till ett
girokonto eller ett inlåningskonto som transaktionen debiteras från högst 48
timmar efter det att transaktionen har godkänts eller inletts. 
(5)                   
Kreditkortstransaktion:
en kortbetalningstransaktion där transaktionen avräknas mer än 48 timmar efter
det att transaktionen har godkänts eller inletts. 
(6)                   
Företagskort: ett
betalkort som utfärdas till företag eller den offentliga sektorns enheter och vars
användning är begränsad till de anställdas eller offentliganställdas utgifter i
tjänsten eller kort som utfärdas till fysiska personer som är egenföretagare
och bedriver en yrkesmässig verksamhet och där användningen är begränsad till
dessa egenföretagares eller deras anställdas utgifter i tjänsten. 
(7)                   
Kortbaserad betalningstransaktion: en tjänst som används för att komplettera en betalningstransaktion
genom utrustning eller programvara som består av ett kort, telekommunikation,
digital teknik eller informationsteknik om detta leder till en
betalkortstransaktion. I de kortbaserade betalningstransaktionerna ingår inte
transaktioner som grundar sig på andra typer av betaltjänster. 
(8)                   
Gränsöverskridande betalningstransaktion: en kortbetalning eller en kortbaserad betalningstransaktion som
initierats av en betalare eller en betalningsmottagare där betalarens och
betalningsmottagarens betaltjänstleverantörer är etablerade i olika
medlemsstater eller där betalkortet utfärdats av en utfärdande betaltjänstleverantör
som är etablerad i en annan medlemsstat än försäljningsstället. 
(9)                   
Förmedlingsavgift: en
avgift som betalas för varje transaktion direkt eller indirekt (dvs. genom en
tredje part) mellan betalarens och betalningsmottagarens betaltjänstleverantörer
som deltar i en betalkortstransaktion eller en betalkortsbaserad transaktion. 
(10)               
Näringsidkarens serviceavgift: en avgift som betalas av betalningsmottagaren till förvärvaren för
varje transaktion som omfattar en förmedlingsavgift, en avgift till betalningssystemet,
en handläggningsavgift och inlösarens marginal. 
(11)               
Betalningsmottagare: en
fysisk eller juridisk person som är den avsedda mottagaren av de medel som
omfattas av en betalningstransaktion, 
(12)               
Betalare: en fysisk
eller juridisk person som är betalkontoinnehavare och som godkänner en
betalningsorder från detta betalkonto eller, om det inte finns något
betalkonto, en fysisk eller juridisk person som lämnar en betalningsorder. 
(13)               
Betalkortssystem: en
uppsättning regler, förfaranden och standarder och/eller genomföranderiktlinjer
för att genomföra betalningstransaktioner i hela unionen och inom
medlemsstaterna och som är avskilda från den infrastruktur eller det
betalningssystem som ligger till grund för dess drift. 
(14)               
Fyrpartssystem för betalkort: ett betalkortssystem där betalningarna görs från en kortinnehavares
betalkonto till en betalningsmottagares betalkonto genom systemet; en
betaltjänstleverantör som utfärdar betalkort (på kortinnehavarens sida) och en
förvärvande betaltjänstleverantör (på betalningsmottagarens sida) och kortbaserade
transaktioner som grundas på samma struktur. 
(15)               
Trepartssystem för betalkort: ett betalkortssystem där betalningarna görs från ett betalkonto som
innehas av systemet på kortinnehavarens vägnar till ett betalkonto som innehas av
systemet på betalningsmottagarens vägnar och kortbaserade transaktioner
som grundas på samma struktur. När ett trepartsbetalkortssystem ger andra
betaltjänstleverantörer tillstånd att utfärda och/eller förvärva betalkort
anses det vara ett fyrpartsbetalkortssystem. 
(16)               
Betalningsinstrument:
varje form av personlig(a) anordning(ar) och/eller rutiner som
betaltjänstanvändaren och betaltjänstleverantören har träffat avtal om och som
används av betaltjänstanvändaren eller på dess vägnar för att initiera en betalningsorder.

(17)               
Kortbaserat betalningsinstrument: ett betalningsinstrument, inklusive kort, mobiltelefoner, datorer
eller annan teknisk anordning som innehåller en lämplig applikation som
betalaren använder för att initiera en betalningsorder som inte är en betalning
eller en autogirering enligt definitionen i artikel 2 i förordning (EU) nr
260/2012. 
(18)               
Betalningsapplikation:
en programvara eller motsvarande som laddats på en apparat varigenom
kortbaserade betalningstransaktioner kan initieras och betalaren kan utfärda
betalningsorder. 
(19)               
Betalningsorder: en
instruktion som en betalare ger sin betaltjänstleverantör om att en
betalningstransaktion ska genomföras. 
(20)               
Betalkortstransaktion:
en betalningstransaktion som görs med ett betalkort eller genom att använda infrastruktur
för en betalkortstransaktion och som grundas på företagsreglerna för en
korttransaktion. 
(21)               
Betaltjänstleverantör:
fysiska eller juridiska personer som har rätt att tillhandahålla de
betaltjänster som anges i bilagan till direktiv 2007/64/EG. En betaltjänstleverantör
kan vara en utfärdare, en förvärvare eller båda. 
(22)               
Betaltjänstanvändare:
en fysisk eller en juridisk person som utnyttjar en betaltjänst i egenskap av
antingen betalare eller betalningsmottagare eller båda. 
(23)               
Betalningstransaktion:
en åtgärd som initieras av betalaren eller på dennas vägnar av
betalningsmottagaren vid överföring av medel, oberoende av eventuella
underliggande förpliktelser mellan betalaren och betalningsmottagaren. 
(24)               
Bearbetning: utförande
av bearbetningstjänster vid betalningstransaktioner vad gäller de åtgärder som
krävs för att hantera en betalningsinstruktion mellan förvärvaren och
utfärdaren. 
(25)               
Bearbetningsenhet: en
fysisk eller juridisk person som tillhandahåller bearbetningstjänster vid
betalningstransaktioner. 
Kapitel II
Förmedlingsavgifter 
Artikel 3 
Förmedlingsavgifter för konsumenters gränsöverskridande bank- eller
kreditkortstransaktioner
1.           Med verkan från och med två
månader efter det att denna förordning har trätt i kraft ska leverantörer av
betalningstjänster inte erbjuda eller begära en förmedlingsavgift eller någon
annan överenskommen ersättning med motsvarande syfte eller effekt som
överstiger 0,2 % av transaktionsvärdet av en gränsöverskridande
betalkortstransaktion.
2.           Med verkan från och med två
månader efter det att denna förordning har trätt i kraft ska leverantörer av
betalningstjänster inte erbjuda eller begära en förmedlingsavgift eller någon
annan överenskommen ersättning med motsvarande syfte eller effekt som
överstiger 0,3 % av transaktionsvärdet av en gränsöverskridande
kreditkortstransaktion. 
Artikel 4
Förmedlingsavgifter för konsumenters samtliga bank- eller
kreditkortstransaktioner 
1.           Med verkan från och med två
år efter det att denna förordning har trätt i kraft ska leverantörer av
betalningstjänster inte erbjuda eller begära en förmedlingsavgift per
transaktion eller någon annan överenskommen ersättning med motsvarande
syfte eller effekt som överstiger 0,2 % av transaktionsvärdet av en
betalkortstransaktion.
2.           Med verkan från och med två år
efter det att denna förordning har trätt i kraft ska leverantörer av
betalningstjänster inte erbjuda eller begära en förmedlingsavgift per
transaktion eller någon annan överenskommen ersättning med motsvarande
syfte eller effekt som överstiger 0,3 % av transaktionsvärdet av en
kreditkortstransaktion. 
Artikel 5
Förbud mot kringgående 
Vid tillämpningen av de tak som avses i
artiklarna 3 och 4 ska eventuell nettoersättning som en utfärdande bank
mottagit från ett betalkortssystem vid betalningstransaktioner eller relaterad
verksamhet behandlas som en del av förmedlingsavgiften.
Kapitel III
företagsregler 
Artikel 6
Licensiering
1.           Territoriella begränsningar
inom unionen eller bestämmelser med motsvarande effekt i licensavtal för
utfärdande av betalkort eller inlösen av betalkortstransaktioner ska vara
förbjudna.
2.           Territoriella begränsningar
inom unionen eller bestämmelser med motsvarande effekt i fyrpartssystem för
betalkort ska vara förbjudna. 
3.           Krav på eller skyldigheter
att skaffa sig en landsspecifik licens eller ett tillstånd att bedriva
gränsöverskridande verksamhet eller regler med motsvarande effekt i licensavtal
för utfärdande av betalkort eller inlösen av betalkortstransaktioner ska vara
förbjudna.
4.           Krav på eller skyldigheter
att skaffa sig en landsspecifik licens eller ett tillstånd att bedriva
gränsöverskridande verksamhet eller bestämmelser med motsvarande effekt i
regler för fyrpartssystem för betalkort ska vara förbjudna. 
Artikel 7
Separation av betalkortssystem och bearbetningsenheter 
1.           Betalkortsystemen och
bearbetningsenheterna ska vara oberoende med avseende på deras juridiska form,
organisation och beslutsfattande. De ska inte på något sätt göra åtskillnad
mellan å ena sidan sina dotterbolag eller aktieägare och å andra sidan användarna
av dessa system och andra avtalsparter och de ska i synnerhet inte på något
sätt uppställa villkor för sina tjänster som innebär att avtalsparten måste
godta andra tjänster som de erbjuder.
2.           Betalkortsystemen ska medge
att meddelanden om godkännande och clearing av enskilda korttransaktioner kan
separeras och bearbetas av olika bearbetningsenheter.
3.           Territoriell diskriminering
av de bearbetningsregler som används av betalkortsystem är inte tillåten.
4.           Bearbetningsenheter inom
unionen ska se till att deras system är tekniskt driftskompatibla med andra
bearbetningsenheters system inom unionen genom att använda standarder som
utvecklats av internationella och europeiska standardiseringsorgan. Dessutom
ska bearbetningsenheterna inte anta eller tillämpa affärsregler som begränsar
driftskompatibiliteten med andra bearbetningsenheter inom unionen.
Artikel 8
”Co-badging” och val av applikation
1.           Systemregler och regler i
licensavtal som hindrar en utfärdare från att kombinera två eller flera
betalmärken på ett kort eller en apparat för telekommunikation, digital teknik
eller informationsteknisk utrustning ska vara förbjudna. 
2.           Skillnader i behandlingen av
utfärdare eller förvärvare i systemregler och regler i licensavtal om att
kombinera flera betalmärken på ett kort eller en apparat för telekommunikation,
digital teknik eller informationsteknisk utrustning ska vara objektivt
motiverade och icke-diskriminerande. 
3.           Betalkortsystemen får inte införa
rapporteringskrav, skyldigheter att erlägga avgifter eller andra skyldigheter
med samma syfte eller effekt för kortutfärdande och kortinlösande
betaltjänstleverantörer vid transaktioner som genomförs med en apparat där
deras varumärke är företrätt i förhållande till transaktioner där deras system
inte används. 
4.           Förekommande principer för
styrning av transaktioner genom en särskild kanal eller process och andra
tekniska och säkerhetsmässiga standarder och krav vid hantering av mer än ett
betalkortsvarumärke på ett kort eller en apparat för telekommunikation, digital
teknik eller informationsteknisk utrustning ska vara icke-diskriminerande och
tillämpas på ett icke-diskriminerande sätt. 
5.           Om det på en
betalningsanordning är möjligt att välja mellan olika varumärken på
betalningsinstrument, ska det varumärke som används vid betalningstransaktionen
i fråga avgöras av betalaren på försäljningsstället.
6.           Betalkortssystem, utfärdare,
förvärvare och tillhandahållare av infrastruktur för hantering av betalkort ska
inte införa automatiska mekanismer, programvara eller anordningar i de
betalningsinstrument eller i den utrustning som används på försäljningsstället
som begränsar betalarens val av tillämpning när ett betalningsinstrument med
flera betalmärken används. 
Artikel 9
Separering av avgifter
1.           Förvärvarna ska erbjuda och ta
ut separat specificerade serviceavgifter för olika kategorier och olika märken
av betalkort, om inte näringsidkarna skriftligen begär att de inlösande
betaltjänstleverantörerna debiterar blandade serviceavgifter. 
2.           Avtal mellan inlösande betaltjänstleverantörer
och betalningsmottagare ska inkludera specifik information om beloppet på
serviceavgifterna för näringsidkare, förmedlingsavgifter och tillämpliga
systemavgifter för varje kategori och märke av betalkort.
Artikel 10
Regler om att alla kort måste godtas
1.           Betalningssystem och
betaltjänstleverantörer ska inte tillämpa någon regel som kan tvinga
betalningsmottagare som godtar betalkort och andra betalningsinstrument som
utfärdats av en utfärdande betaltjänstleverantör inom ramen för ett system för
betalningsinstrument att även godta andra betalningsinstrument av samma
varumärke och/eller kategori som utfärdats av andra utfärdande
betaltjänstleverantörer inom ramen för samma system, utom när de omfattas av
samma reglerade förmedlingsavgift. 
2.           Begränsningen i reglerna om
att alla kort ska godtas i första stycket påverkar inte betalningssystemens och
betaltjänstleverantörernas möjlighet att föreskriva att vissa kort inte får
nekas på grundval av den utfärdande betaltjänstleverantörens eller kortinnehavarens
identitet.
3.           De näringsidkare som beslutar
att inte godta ett betalkortssystems samtliga kort eller andra
betalningsinstrument ska informera konsumenterna om detta på ett klart och
otvetydigt sätt och samtidigt informera konsumenterna om att de godtar
systemets övriga kort och betalningsinstrument. Denna information ska anslås
vid affärens ingång, vid kassorna eller på webbplatsen eller något annat
lämpligt elektroniskt eller mobilt medium och ska lämnas till betalaren i god
tid innan denna ingår ett köpeavtal med betalningsmottagaren.
4.           Utfärdande
betaltjänstleverantörer ska se till att deras betalningsinstrument är visuellt
och elektroniskt identifierbara så att betalningsmottagarna otvetydigt kan
fastställa vilka märken och kategorier av förbetalda kort, bank-, kredit- eller
företagskort eller kortbaserade betalningar baserade på dessa som betalaren har
valt. 
Artikel 11
Regler om styrning
1.           Regler i licensavtal, regler
som tillämpas av betalkortsystem och i avtal som ingås mellan betaltjänstleverantörer
som förvärvar kort och betalningsmottagare, som förhindrar betalningsmottagare
från att styra konsumenter till att använda ett betalningsinstrument som
betalningsmottagaren föredrar ska vara förbjudna. Detta förbud ska även omfatta
bestämmelser som hindrar betalningsmottagare att behandla ett visst systems
betalanordningar mer eller mindre gynnsamt än andras.
2.           Regler i licensavtal, regler
som tillämpas av betalkortsystem och i avtal som ingås mellan
betaltjänstleverantörer som inlöser kort och mellan betalningsmottagare, som förhindrar
betalningsmottagare från att informera betalare om förmedlingsavgifter och
serviceavgifter för näringsidkare ska vara förbjudna. 
3.           Första och andra stycket
påverkar inte tillämpningen av de bestämmelser om avgifter, prisavdrag och
annan styrning som anges i artikel 55 i förslaget COM (2013) 547 och i artikel
19 i direktiv 2011/83/EU[22].

Artikel 12
Information till betalningsmottagaren om enskilda betalningstransaktioner
1.           Efter det att en enskild
betalningstransaktion verkställts ska betalningsmottagarens
betaltjänstleverantör ge betalningsmottagaren följande information: 
(a)         
En referens varigenom betalningsmottagaren kan
identifiera betalningstransaktionen.
(b)                                                                                              
Betalningstransaktionens belopp i den valuta i vilken
betalningsmottagarens betalkonto krediteras.
(c)                                                                                               
Eventuella avgifter för betalningstransaktionen,
med separat uppgift om förmedlingsbeloppet.
Förutsatt att betalningsmottagaren uttryckligen
och på förhand gett sitt samtycke får den information som avses i första
stycket sammanställas enligt varumärke, applikation, kategori av
betalningsinstrument och procentsats på de förmedlingsavgifter som tillämpas på
transaktionen. 
2.           Avtal mellan förvärvare och
betalningsmottagare får innehålla en bestämmelse om att den information som
avses i punkt 1 i första stycket regelbundet ska lämnas eller göras tillgänglig
minst en gång i månaden och på ett sätt som överenskommits så att
betalningsmottagaren kan lagra och återskapa informationen i oförändrad form.
Kapitel IV
Slutbestämmelser
Artikel 13
Behöriga myndigheter
1.           Medlemsstaterna ska utse
behöriga myndigheter som har befogenhet att se till att denna förordning
genomförs och som får utrednings- och verkställighetsbefogenheter. 
2.           Medlemsstaterna får utse
befintliga organ till behöriga myndigheter. 
3.           Medlemsstaterna får utse
olika behöriga myndigheter.
4.           Medlemsstaterna ska
underrätta kommissionen om dessa behöriga myndigheter senast två månader efter
det att denna förordning har trätt i kraft. De ska utan dröjsmål underrätta
kommissionen om eventuella efterföljande ändringar beträffande dessa
myndigheter.
5.           De behöriga myndigheter som
har utsetts och avses i punkt 1 ska ha tillräckliga resurser för att utföra
sina uppgifter.
6.           Medlemsstaterna ska kräva att
de behöriga myndigheterna effektivt bevakar att denna förordning efterlevs och
vidtar alla åtgärder som krävs för att säkerställa sådan efterlevnad. 
7.           Medlemsstaterna ska säkra att
de utseenden som avses i punkt 1 kan överklagas.
Artikel 14
Påföljder
1.           Medlemsstaterna ska
fastställa bestämmelser om påföljder för överträdelser av denna förordning och
vidta alla nödvändiga åtgärder för att se till att bestämmelserna tillämpas.
Dessa påföljder ska vara effektiva, proportionella och avskräckande. 
2.           Medlemsstaterna ska anmäla
dessa bestämmelser till kommissionen senast två månader efter det att denna
förordning har trätt i kraft och utan dröjsmål underrätta kommissionen om
eventuella senare ändringar av dem.
Artikel 15
Förlikning. klagomål och prövning utanför domstol 
1.           Medlemsstaterna ska inrätta
lämpliga och effektiva förfaranden för klagomål och prövning utanför domstol
för att avgöra tvister mellan betalningsmottagare och deras
betaltjänstleverantörer som uppkommit i samband med tillämpningen av denna
förordning. För detta ändamål ska medlemsstaterna antingen utse befintliga
organ, om så är lämpligt, eller inrätta nya organ.
2.           Medlemsstaterna ska
underrätta kommissionen om dessa organ senast två år efter det att denna
förordning trätt i kraft. Medlemsstaterna ska utan dröjsmål underrätta
kommissionen om eventuella efterföljande ändringar beträffande dessa organ. 
Artikel 16
Översyn 
Fyra år efter det att denna förordning har
trätt i kraft ska kommissionen överlämna en rapport om förordningens
genomförande till Europaparlamentet och rådet. Kommissionen ska i sin rapport
särskilt granska huruvida nivån på förmedlingsavgifterna är lämplig samt
styrmekanismerna, som t.ex. avgifter, varvid hänsyn ska tas till användningen
av och kostnaderna för olika betalningsmedel och andelen av nya aktörer och ny
teknik på marknaden. 
Artikel 17
Ikraftträdande
Denna förordning träder i kraft den tjugonde
dagen efter det att den har offentliggjorts i Europeiska unionens officiella
tidning.
Denna
förordning är till alla delar bindande och direkt tillämplig i alla
medlemsstater.
Utfärdad i Bryssel den
På Europaparlamentets vägnar                    På
rådets vägnar
Ordförande                                                    Ordförande
[1]               Se till exempel det nyligen framlagda förslaget om
tillgång till betalkonto med grundläggande funktioner (COM(2013) 266 final,
8.5.2013).
[2]               http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2007:319:0001:01:SV:HTML
[3]               Tribunalens dom av den 24 maj 2012 i mål T 111/08,
MasterCard m.fl. mot kommissionen, ännu inte offentliggjord.
[4]               Mål
COMP/34.579, MasterCard, kommissionens beslut av den 19 december 2007.
http://ec.europa.eu/competition/antitrust/cases/dec_docs/34579/34579_1889_2.pdf.
[5]               Artikel 80 i den danska lagen om
betaltjänster och elektroniska pengar nr 365 av den 26 april 2011, http://www.finanstilsynet.dk/en/Regler-og-praksis/Translated-regulations/~/media/Regler-og-praksis/2012/C_Act365_2011_new.ashx. Den reglerar
serviceavgifter vid transaktioner där
kunden har direkt kontakt med säljaren, och föreskriver att säljarna, som är
indelade i åtta olika kostnadskategorier, ska betala en årsavgift som
fastställs av ekonomiministeriet. 
[6]               https://www.gov.uk/government/consultations/opening-up-uk-payments
[7]               http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:52011DC0941:EN:NOT
[8]               http://ec.europa.eu/internal_market/payments/docs/cim/gp_feedback_statement_en.pdf
[9]               http://www.europarl.europa.eu/sides/getDoc.do?pubRef=-//EP//TEXT+TA+P7-TA-2012-0426+0+DOC+XML+V0//SV
.
[10]             http://ec.europa.eu/internal_market/payments/docs/cim/gp_feedback_statement_en.pdf
[11]             COM(2013) 266 final. 
[12]             Se konsekvensbedömningen, s. 208.
[13]             http://www.autoritedelaconcurrence.fr/user/standard.php?id_rub=418&id_article=1895
[14]             http://www.autoritedelaconcurrence.fr/user/standard.php?id_rub=418&id_article=1895
[15]             EUT
C ,.[…], […], s.[…].
[16]             EUT
C ,.[…], […], s.[…].
[17]             Europaparlamentets
och rådets direktiv 2007/64/EG av den 13 november 2007 om betaltjänster på den
inre marknaden och om ändring av direktiven
97/7/EG, 2002/65/EG, 2005/60/EG och 2006/48/EG samt upphävande av direktiv
97/5/EG (EUT L 319, 5.12.2007, s. 1).
[18]             Europaparlamentets och rådets förordning (EG) nr 924/2009
av den 16 september 2009 om gränsöverskridande betalningar i gemenskapen och om
upphävande av förordning (EG) nr 2560/2001, EUT L 266, 9.10.2009, s. 11
[19]             Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 260/2012
av den 14 mars 2012 om antagande av tekniska och affärsmässiga krav för
betalningar och autogireringar i euro och om ändring av förordning (EG) nr
924/2009 (EUT L 94, 30.3.2012, S. 22).
[20]             Europaparlamentets och rådets direktiv 2011/83/EU av den
25 oktober 2011 om konsumenträttigheter och om ändring av rådets direktiv
93/13/EEG och Europaparlamentets och rådets direktiv 1999/44/EG och om
upphävande av rådets direktiv 85/577/EEG och Europaparlamentets och rådets
direktiv 97/7/EG (EUT L 304, 22.11.2011, s. 64).
[21]             Italien, Ungern, Polen och Förenade kungariket. 
[22]             Europaparlamentets och rådets direktiv 2011/83/EU av den
25 oktober 2011 om konsumenträttigheter.