CELEX: 32016Y0604(01)
Language: da
Date: 2016-03-21 00:00:00
Title: Afgørelse fra Den Europæiske Banktilsynsmyndighed om fastsættelse af referencerenten i henhold til bilag II til direktiv 2014/17/EU (realkreditdirektivet)

4.6.2016   
            
            
               DA
            
            
               Den Europæiske Unions Tidende
            
            
               C 199/8
            
         Afgørelse fra Den Europæiske Banktilsynsmyndighed om fastsættelse af referencerenten i henhold til bilag II til direktiv 2014/17/EU (realkreditdirektivet)
   (2016/C 199/07)
   TILSYNSRÅDET FOR DEN EUROPÆISKE BANKTILSYNSMYNDIGHED HAR —
   under henvisning til Europa-Parlamentets og Rådets forordning (EU) nr. 1093/2010 af 24. november 2010 om oprettelse af en europæisk tilsynsmyndighed (Den Europæiske Banktilsynsmyndighed), om ændring af afgørelse nr. 716/2009/EF og om ophævelse af Kommissionens afgørelse 2009/78/EF (1) (»forordningen« og »EBA«), særlig artikel 8, stk. 1, litra j),
   under henvisning til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2014/17/EU af 4. februar 2014 om forbrugerkreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse og om ændring af direktiv 2008/48/EF og 2013/36/EU og forordning (EU) nr. 1093/2010 (2), særlig bilag II, del B, afsnit 4, stk. 2, og afsnit 6, stk. 4,
   og ud fra følgende betragtninger:
   
               (1)
            
            
               I henhold til artikel 14, stk. 2, i direktiv 2014/17/EU skal de individuelle oplysninger forud for aftaleindgåelse, der skal gives til forbrugere, inden de bindes af en kreditaftale eller et kredittilbud, gives via det europæiske standardiserede informationsblad (»ESIS«), jf. bilag II hertil.
            
         
               (2)
            
            
               I henhold til del B, afsnit 4, stk. 2, og afsnit 6, stk. 4, i bilag II til direktiv 2014/17/EU skal ESIS, hvis debitorrenten er variabel, indeholde et illustrativt eksempel på de årlige omkostninger i procent og en illustration af en maksimumsydelse. Når der ikke er et loft over debitorrenten, og kreditgiveren ikke anvender en ekstern referencerente, skal beregningen af begge disse illustrative eksempler være baseret på en referencerente, der er fastsat af en kompetent myndighed eller EBA (»EBA-referencerenten«).
            
         
               (3)
            
            
               EBA-referencerenten bør være enkel, let at anvende og repræsentativ. Fastsættelsen af renten ved hjælp af en formel skulle sikre, at renten forbliver repræsentativ over tid, og skulle gøre det muligt at tage behørigt hensyn til nationale forhold. Formlen bør begrænses til en række offentligt tilgængelige data for at sikre, at den er let at anvende og enkel.
            
         
               (4)
            
            
               Fristerne for den underliggende rente bør følge de frister, der er fastsat i bilag II til direktiv 2014/17/EU for de tilfælde, hvor en ekstern referencesats anvendes til beregning af debitorrenten. EBA-referencerenten bør derfor være baseret på en underliggende rente for de 20 år forud for, at kreditgiveren forelægger ESIS for forbrugeren.
            
         
               (5)
            
            
               For at være repræsentativ bør formlen være baseret på en underliggende rente, der er relevant for den medlemsstat, hvori forbrugeren modtager ESIS. Den underliggende rente bør være Den Europæiske Centralbanks (»ECB«) rente for primære markedsoperationer for medlemsstater, der har euroen som national valuta, og den nationale centralbanks markedsoperationsrente (eller den nationale centralbanks tilsvarende rente) for andre medlemsstater. Disse renter vil frembringe en referencerente, der er repræsentativ for det lokale realkreditmarked, og fuldstændige historiske data om disse renter er tilgængelige for alle medlemsstater. Da historiske data om ECB's rente for primære markedsoperationer imidlertid kun er tilgængelige fra den 1. januar 1999, bør det tidligste starttidspunkt for den historiske periode fastsættes til den 1. januar 1999. Dette tidligste starttidspunkt bør gælde for ESIS-formularer, der forelægges i alle medlemsstater, for at sikre, at den samme historiske tidsperiode anvendes i hele Den Europæiske Union.
            
         
               (6)
            
            
               Formlen bør tage hensyn til, at debitorrenten delvis vil afspejle finansieringsomkostninger (oplysningerne om markedsoperationsrenten er en proxy) ved også at tage højde for den laveste underliggende rente i de forudgående 20 år.
            
         
               (7)
            
            
               Da formlen indgår i et illustrativt eksempel, er det tilstrækkeligt, at kreditgivere ajourfører den underliggende rente årligt.
            
         
               (8)
            
            
               For at sikre, at kreditorer i den enkelte medlemsstat anvender den samme forskel mellem de højeste og de laveste værdier af den underliggende rente, bør beregningen af EBA-referencerenten baseres på den samme referencedato, som bør være den første arbejdsdag hvert år.
            
         
               (9)
            
            
               For at sikre, at de illustrative eksempler afspejler lokale forhold, bør EBA-referencerenten ikke anvendes, når en kompetent myndighed har fastsat en referencerente, og den referencerente, der er fastsat i denne afgørelse, bør ikke finde anvendelse.
            
         
               (10)
            
            
               EBA har gennemført en åben offentlig høring om udkastet til afgørelse om en EBA-referencerente, analyseret de potentielle omkostninger og fordele herved og anmodet om en udtalelse fra interessentgruppen for banker, der er nedsat i henhold til artikel 37 i forordning (EU) nr. 1093/2010 —
            
         TRUFFET FØLGENDE AFGØRELSE:
   Artikel 1
   Den af EBA fastsatte referencerente, der er omhandlet i del B, afsnit 4, stk. 2, og afsnit 6, stk. 4, i bilag II til direktiv 2014/17/EU (EBA-referencerente), fremgår af bilaget.
   Artikel 2
   Denne afgørelse træder i kraft på tyvendedagen efter offentliggørelsen i Den Europæiske Unions Tidende.
   
      Udfærdiget i London, den 21. marts 2016
      
         Andrea ENRIA
         
            Formand
         
         
            På Tilsynsrådets vegne
         
      
   
   
      (1)  EUT L 331 af 15.12.2010, s. 12.
   
      (2)  EUT L 60 af 28.12.2014, s. 34.
   
      BILAG
      EBA-referencerenten i henhold til bilag II til realkreditdirektivet (2014/17/EU)
      
                  1.
               
               
                  Af dette dokument fremgår den af EBA fastsatte referencerente, der er omhandlet i del B, afsnit 4, stk. 2, og afsnit 6, stk. 4, i bilag II til direktiv 2014/17/EU (1) (»EBA-referencerente«).
               
            
                  2.
               
               
                  EBA-referencerenten skal anvendes af kreditorer til at beregne henholdsvis det illustrative eksempel på de årlige omkostninger i procent (ÅOP) og illustrationen af en maksimumsydelse på de betingelser, der er fastsat i disse punkter, og skal anføres i afsnit 4 og afsnit 6 i det europæiske standardiserede informationsblad (»ESIS«), jf. bilag II til direktiv 2014/17/EU.
               
            
                  3.
               
               
                  EBA-referencerenten finder kun anvendelse, når den kompetente myndighed i medlemsstaten ikke har fastsat en referencerente.
               
            
                  4.
               
               
                  Formlen til at beregne EBA-referencerenten er:
                  
                     
                  
                     For kreditaftaler, for hvilke ESIS forelægges i medlemsstater, der har euroen som national valuta:
                  
                  
                     
                        HR
                     = Den højeste værdi af ECB's rente for primære markedsoperationer i den 20-årige periode (eller, hvis perioden er kortere, den længste periode, for hvilke data er tilgængelige) forud for den dato, hvor kreditgiveren beregner forskellen (HR – LR), der skal anvendes i formlen som fastsat i punkt 6 og 7.
                  
                     
                        LR
                     = Den laveste værdi af ECB's rente for primære markedsoperationer i den 20-årige periode (eller, hvis perioden er kortere, den længste periode, for hvilke data er tilgængelige) forud for den dato, hvor kreditgiveren beregner forskellen (HR – LR), der skal anvendes i formlen som fastsat i punkt 6 og 7.
                  
                     
                        BR
                     = Den debitorrente, der gælder for kreditaftalen i den længste periode, der kendes på tidspunktet for forelæggelsen af ESIS.
                  
                     For kreditaftaler, for hvilke ESIS forelægges i andre medlemsstater gælder følgende:
                  
                  
                     
                        HR
                     = Den højeste værdi af den nationale centralbanks markedsoperationsrente (eller den nationale centralbanks tilsvarende rente) i den 20-årige periode (eller, hvis perioden er kortere, den længste periode, for hvilke data er tilgængelige) forud for den dato, hvor kreditgiveren beregner forskellen (HR – LR), der skal anvendes i formlen som fastsat i punkt 6 og 7.
                  
                     
                        LR
                     = Den laveste værdi af den nationale centralbanks markedsoperationsrente (eller den nationale centralbanks tilsvarende rente) i den 20-årige periode (eller, hvis perioden er kortere, den længste periode, for hvilke data er tilgængelige) forud for den dato, hvor kreditgiveren beregner forskellen (HR – LR), der skal anvendes i formlen som fastsat i punkt 6 og 7.
                  
                     
                        BR
                     = Den debitorrente, der gælder for kreditaftalen i den længste periode, der kendes på tidspunktet for forelæggelsen af ESIS.
               
            
                  5.
               
               
                  Den 20-årige periode forud for forelæggelsen af ESIS for forbrugeren begynder tidligst den 1. januar 1999.
               
            
                  6.
               
               
                  Beregningen af (HR – LR) foretages én gang i hvert kalenderår, på årets første arbejdsdag, med undtagelse af året for realkreditdirektivets ikrafttræden, hvor beregningen foretages den 21. marts 2016. Beregningen anvendes til det ESIS, der forelægges for forbrugere i samme kalenderår.
               
            
                  7.
               
               
                  Variablerne HR og LR er baseret på de underliggende renter, der gælder i den medlemsstat, hvor kreditgiveren forelægger ESIS for forbrugeren.
                  
                     HR og LR — de nationale centralbankers relevante markedsoperationsrenter eller tilsvarende renter
                  
               
            
                  8.
               
               
                  Til beregning af EBA-referencerenten til et ESIS, som forelægges i en medlemsstat, der har en anden valuta end euro, er den nationale centralbanks markedsoperationsrente eller tilsvarende rente følgende:
                  
                              Medlemsstat
                           
                           
                              Navn på den nationale centralbanks relevante rente pr. februar 2016
                           
                        
                              Bulgarien
                           
                           
                              Den Bulgarske Nationalbanks basisrente
                           
                        
                              Tjekkiet
                           
                           
                              Den Tjekkiske Nationalbanks reporente
                           
                        
                              Danmark
                           
                           
                              Tomorrow/Next-renten (T/N) som offentliggjort på Danmarks Nationalbanks websted
                           
                        
                              Kroatien
                           
                           
                              Den Kroatiske Nationalbanks lombardrente
                           
                        
                              Ungarn
                           
                           
                              Ungarns Centralbanks basisrente
                           
                        
                              Polen
                           
                           
                              Narodowy Bank Polskis referencerente
                           
                        
                              Rumænien
                           
                           
                              Banca Naţională a Românieis pengepolitiske rente
                           
                        
                              Sverige
                           
                           
                              Sveriges Riksbanks referencerente
                           
                        
                              Det Forenede Kongerige
                           
                           
                              Bank of Englands officielle diskonto
                           
                        
            
         (1)  Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2014/17/ЕU af 4. februar 2014 om forbrugerkreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse og om ændring af direktiv 2008/48/EF og 2013/36/EU og forordning (EU) nr. 1093/2010 (EUT L 60 af 28.2.2014, s. 34).