CELEX: 52013PC0266
Language: fi
Date: 2013-05-08
Title: Ehdotus EUROOPAN PARLAMENTIN JA NEUVOSTON DIREKTIIVI maksutileihin liittyvien maksujen vertailukelpoisuudesta, maksutilien siirtämisestä ja mahdollisuudesta käyttää perusmaksutilejä

|
			
		
		
		52013PC0266
		
			Ehdotus EUROOPAN PARLAMENTIN JA NEUVOSTON DIREKTIIVI maksutileihin liittyvien maksujen vertailukelpoisuudesta, maksutilien siirtämisestä ja mahdollisuudesta käyttää perusmaksutilejä /* COM/2013/0266 final - 2013/0139 (COD) */
			
				
		
		
			
			   	PERUSTELUT
1.           EHDOTUKSEN TAUSTA
1.1.        Ehdotuksen perustelut ja
tavoitteet
Rahoituspalveluiden sisämarkkinoiden jatkuva
kehittäminen on ensisijaisen tärkeä seikka Euroopan kasvun ja kilpailukyvyn
kannalta. Rahoituspalveluiden täysin yhdentyneiden sisämarkkinoiden luomisen
tiellä on kuitenkin edelleen joitakin esteitä. EU:n tasolla hiljattain
tehdyillä aloitteilla on pyritty edistämään sisämarkkinoiden täysipainoista
toimintaa korjaamalla markkinoiden pirstaleisuus ja poistamalla palveluiden
liikkuvuutta haittaavat esteet, lujittamalla kansalaisten luottamusta
sisämarkkinoihin ja varmistamalla, että sisämarkkinoista koituvat hyödyt
siirretään edelleen kuluttajille. 
Komissio hyväksyi
huhtikuussa 2011 sisämarkkinoiden ensimmäisen toimenpidepaketin, jäljempänä
’sisämarkkinapaketti’, jossa esiteltiin 12 viputekijää kasvun vauhdittamiseksi
ja kansalaisten luottamuksen lisäämiseksi sisämarkkinoihin. Vähittäisrahoituspalveluiden
osalta ensimmäisessä sisämarkkinapaketissa todettiin, että huomiota olisi
kiinnitettävä muun muassa ”pankkimaksujen läpinäkyvyyteen ja lainanottajien
parempaan suojaamiseen kiinnelainamarkkinoilla”. Komissio
ilmoitti myös aikovansa tehdä ”aloitteen, jolla varmistetaan, että kaikilla
kansalaisilla on mahdollisuus käyttää kohtuulliseen hintaan perusmaksutiliä
riippumatta siitä, millä EU:n alueella heidän asuinpaikkansa sijaitsee”, jotta
kaikki kansalaiset voisivat osallistua aktiivisesti sisämarkkinoihin. 
Toisessa sisämarkkinapaketissa, joka
hyväksyttiin 3. lokakuuta 2012, pankkitilejä koskeva EU:n lainsäädäntöaloite
yksilöitiin yhdeksi 12 avaintoimesta, joilla pyritään saamaan aikaan todellisia
käytännön vaikutuksia sekä saamaan kansalaiset ja yritykset suhtautumaan
luottavaisesti sisämarkkinoiden hyödyntämiseen.[1]
Aloitteen mukaan ”EU:n kaikilla kansalaisilla olisi oltava mahdollisuus avata
perusmaksutili, olisi varmistettava, että tilinhoitomaksut ovat läpinäkyviä ja
vertailukelpoisia, ja pankkitilien vaihtoa olisi helpotettava”.[2] Komissio ilmoitti lisäksi
pankkimaksujen läpinäkyvyyttä ja vertailukelpoisuutta sekä pankkitilin vaihtoa
koskevista ehdotuksista työohjelmassaan vuodeksi 2013[3].
Vähittäispankkitoiminnan alalla tehdyillä
aikaisemmilla aloitteilla on paitsi parannettu maksupalveluntarjoajien
valmiuksia toimia valtioiden rajojen yli, tuotu myös mittavia hyötyjä monille
eurooppalaisille kuluttajille, erityisesti edullisempien maksutapahtumien,
nopeampien maksujen sekä avoimempien edellytysten ja hintojen myötä.
Maksupalveludirektiivissä (2007/64/EY) säädetään tietyistä avoimuusvelvoitteista,
jotka koskevat maksupalveluntarjoajien veloittamia maksuja. Tämän ansiosta
tapahtumien toteuttamiseen kuluvaa aikaa on pystytty lyhentämään tuntuvasti ja
kuluttajille maksupalveluista annettavia tietoja on saatu yhdenmukaistettua.
Hiljattain hyväksytyllä asetuksella yhtenäisestä euromaksualueesta (SEPA)
luotiin johdonmukainen kehys turvallisille ja nopeille maksutapahtumille
euroalueella. Näin voitiin yksinkertaistaa maksupalveluiden tarjoamista EU:ssa
ja helpottaa kuluttajien liikkuvuutta.
Rahoituspalveluiden sisämarkkinoiden
loppuunsaattamista koskevilla toimenpiteillä olisi saatava aikaan kasvua ja
edistettävä rahoituspalveluiden tarjoajien liiketoimintamahdollisuuksia. Niiden
vaikutukset kuluttajiin ovat kuitenkin myös ensiarvoisen tärkeitä. Tilinhoitomaksujen
nykyinen avoimuuden puute aiheuttaa sen, että kuluttajien on vaikea tehdä
tietoon perustuvia valintoja. Maksutilin vaihto on usein pitkällinen ja
monimutkainen prosessi myös silloin, kun maksut ovat vertailukelpoisia. Tämän
vuoksi kuluttajat eivät edelleenkään ole innokkaita vaihtamaan maksutiliä.
Vuonna 2012 toteutettu vähittäisrahoituspalveluita koskeva kyselytutkimus[4] osoitti, että suurella osalla
kuluttajista on taipumusta pysytellä maksupalveluntarjoajansa asiakkaana. Vain
16 prosenttia niistä vastaajista, joilla oli jo rahoitustuote, oli avannut
uuden maksutilin edellisten viiden vuoden aikana. Lisäksi vain kolme prosenttia
vastaajista ilmoitti avanneensa maksutilin toisessa maassa. Seikkoja, jotka
saivat kuluttajat luopumaan vähittäisrahoitustuotteiden ostamisesta toisessa
maassa, olivat epäselvät tiedot (21 prosenttia), täsmällisten tietojen
puuttuminen kuluttajien saatavilla olevista oikeuksista (18 prosenttia) tai
liian monimutkainen menettely (15 prosenttia). Kuluttajien muutoshaluttomuus
aiheuttaa ongelmia rahoituspalveluntarjoajille, jotka haluaisivat houkutella
uusia asiakkaita, ja saattaa vähentää palveluntarjoajien halukkuutta siirtyä
uusille markkinoille, erityisesti muiden maiden markkinoille. Tämä puolestaan
nostaa hintatasoa ja heikentää kuluttajille tarjottavien palveluiden laatua. 
Se seikka, että suuri osa EU:n väestöstä on
edelleen pankkipalveluverkoston ulkopuolella, heikentää niiden EU:n
toimenpiteiden vaikutuksia, joilla pyritään varmistamaan vakaa ja vankka kehys
rahoituspalveluiden sisämarkkinoiden täysipainoista hyödyntämistä varten.
Maailmanpankin arvion mukaan[5]
EU:ssa on noin 58 miljoonaa kuluttajaa, joilla ei ole maksutiliä, ja suurin
piirtein 25 miljoonaa heistä haluaisi avata sellaisen. Lisäksi komission
toteuttamat kyselytutkimukset ja kuulemiset sekä kuluttajien tekemät kantelut
osoittavat, että monet kuluttajat ovat kohdanneet ongelmia maksutilin
avaamisessa sen vuoksi, ettei heillä ole pysyvää osoitetta jäsenvaltiossa,
johon maksupalveluntarjoaja on sijoittautunut. Tilanne vaikuttaa myös moniin
toisessa jäsenvaltiossa asuviin EU:n kuluttajiin (12,3 miljoonaan henkilöön
vuonna 2010). Kaikki nämä tekijät vaikuttavat kielteisesti kuluttajien
mahdollisuuteen avata maksutili erityisesti toisessa maassa. Kuten äskettäin hyväksytyssä
sosiaalisia investointeja koskevassa paketissa todettiin, maksutilit ovat
keskeinen väline, jotta ihmiset voivat osallistua talous- ja
yhteiskuntaelämään.[6]
Lisäksi se seikka, että monet kuluttajat eivät
nykyisin osallistu rahoituspalveluiden sisämarkkinoihin, vaikuttaa kielteisesti
sekä maksupalveluntarjoajiin että kuluttajiin. Palveluntarjoajilla on
ensiksikin vähemmän kannustimia tarjota palveluitaan unionissa ja siirtyä
uusille markkinoille, mikä jarruttaa kilpailuprosessia ja muuttaa olosuhteita
kuluttajien kannalta epäsuotuisammiksi. Toiseksi pankkipalveluverkoston
ulkopuolella olevat kuluttajat jäävät sisämarkkinoiden tuomien hyötyjen
ulkopuolelle. Talous on siirtymässä vakaasti kohti ilman käteisrahaa
suoritettavien maksutapahtumien yleistymistä. Tämä kehityssuuntaus vaikuttaa
yrityksiin ja kuluttajiin. Se vaikuttaa myös viranomaisiin, jotka ovat
tiedostaneet ilman käteistä suoritettavista tapahtumista saatavat hyödyt.[7] Kuluttajat, joilla ei ole
mahdollisuutta käyttää maksutiliä, eivät myöskään pysty hyödyntämään
sisämarkkinoita täysipainoisesti, sillä tilin puuttuminen estää esimerkiksi
tavaroiden ostamisen valtioiden rajojen yli tai verkossa.
Koska maksutilit ovat
rahoituspalvelutuotteita, joita valtioiden rajojen yli todennäköisimmin ostetaan,
tarkoituksenmukaisten ratkaisujen löytäminen edellä kuvailtuihin ongelmiin on
ensiarvoisen tärkeää. Toimimatta jättämisen seuraukset voivat olla vakavia
(muun muassa täysipainoisesti toimivien sisämarkkinoiden kehittäminen voi
viivästyä), mikä vaikuttaa tuntuvasti maksupalveluntarjoajiin, kuluttajiin ja
talouteen yleisemmin. Finanssikriisi on lisäksi tuonut esiin tehokkaiden
toimenpiteiden tärkeän merkityksen, jotta kuluttajien luottamus
rahoituslaitoksiin saadaan palautettua. 
Näiden seikkojen ja EU:n maksutilimarkkinoiden
yhdentymisen edistämistä koskevan tavoitteen mukaisesti tällä ehdotuksella
pyritään parantamaan maksutileihin liittyvistä maksuista annettavien tietojen
avoimuutta ja vertailukelpoisuutta, helpottamaan maksutilien vaihtoa, poistamaan
asuinpaikkaan perustuva syrjintä maksutilien yhteydessä sekä tarjoamaan mahdollisuus
käyttää perusmaksutiliä (tavanomaista maksutiliä) EU:ssa. Ehdotuksella
helpotetaan lisäksi markkinoillepääsyä, lisätään mittakaavasäästöjä ja
vauhditetaan siten kilpailua pankki- ja maksupalvelualoilla jäsenvaltioissa ja
niiden välillä. Maksupalveluntarjoajien tarjoamien palveluiden ja maksujen
vertailua ja maksutilien vaihtoa helpottavilla toimenpiteillä puolestaan
parannetaan kuluttajille tarjottavia hintoja ja palveluita. Tällä ehdotuksella
varmistetaan myös EU:n kaikille kuluttajille mahdollisuus käyttää perusmaksupalveluita
ja kielletään asuinpaikkaan perustuva syrjintä sellaisiin kuluttajiin nähden,
jotka aikovat avata maksutilin ulkomailla. Tämä hyödyttää sekä maksupalveluntarjoajia
että kuluttajia. 
1.2.        Voimassa olevat aiemmat
säännökset
Tilinhoitomaksujen avoimuus ja
vertailukelpoisuus
Maksupalveludirektiivissä (2007/64/EY)
säädetään tietyistä avoimuusvelvoitteista maksupalveluntarjoajien veloittamiin
palkkioihin nähden, mutta siinä ei säädetä tietojen esitystavan
määrittelyperusteista eikä palkkioiden vertailukelpoisuudesta. 
Euroopan komissio kehotti vuonna 2010 Euroopan
pankkialan komiteaa (EBIC), joka edustaa pankkialaa EU:n tasolla, kehittämään
itsesääntelyn avulla kehyksen, joka lisäisi tilinhoitomaksujen avoimuutta. EPIC
esitteli toukokuussa 2011 komissiolle ehdotuksensa, johon ei kuitenkaan oltu
tyytyväisiä. Kyseisellä itsesääntelyaloitteella ei varsinkaan onnistuttu
vahvistamaan johdonmukaista terminologiaa kohtuullisessa ajassa.
Maksutilien siirtäminen
EBIC hyväksyi vuonna 2008 pankkitilien
siirtämistä koskevat yhteiset periaatteet, joissa määritellyllä prosessilla
haluttiin helpottaa maksutilien siirtämistä jäsenvaltioissa. Yhteisten
periaatteiden täytäntöönpano oli tarkoitus saattaa päätökseen vuoden 2009
loppuun mennessä. Periaatteiden täytäntöönpanoon oltiin kuitenkin vuonna 2012
edelleen tyytymättömiä.
Läheskään kaikki maksupalveluntarjoajat eivät
varsinkaan ole noudattaneet EBIC:n vahvistamia periaatteita, ja periaatteiden
soveltaminen on usein ollut hajanaista ja epäyhtenäistä. Tämä on aiheuttanut
monia ongelmia kuluttajille, jotka ovat yrittäneet siirtää tilinsä. Monilla
kuluttajilla on ollut ongelmia maksutoimeksiantojensa virheellisen ohjautumisen
vuoksi, sillä he ovat toisinaan joutuneet jopa maksamaan sakkoja
myöhästymisestä. Lisäksi siirtoprosessin kesto on tietyissä maissa
huomattavasti yhteisissä periaatteissa vahvistettua 15 päivän määräaikaa
pitempi. Kuluttajille ei myöskään aina anneta selkeitä tietoja
siirtojärjestelmän saatavillaolosta ja sen perusominaisuuksista.
Mahdollisuus käyttää perusmaksutiliä
Komissio antoi 18. heinäkuuta 2011 suosituksen
mahdollisuudesta käyttää tavanomaista maksutiliä.[8] Jäsenvaltioita kehotettiin
suosituksessa ottamaan käyttöön tarvittavat toimenpiteet sen varmistamiseksi,
että kuluttajille tarjotaan tavanomaisia maksutilejä viimeistään kuuden
kuukauden kuluttua suosituksen julkaisemisesta. Suosituksen jatkotoimenpiteenä
komission yksiköt julkaisivat 22. elokuuta 2012 kertomuksen kansallisista
toimenpiteistä ja käytännöistä, jotka liittyvät mahdollisuuteen käyttää perusmaksutilejä
(National Measures and practices as regards access to basic payment accounts)[9] arvioidakseen, missä määrin
jäsenvaltiot noudattavat suositusta. Kertomuksessa todettiin, että vain harvat
jäsenvaltiot näyttävät noudattavan suosituksen pääperiaatteita.
Huomiota
kiinnitettiin erityisesti siihen, ettei 11 jäsenvaltiota ole tähän mennessä
ottanut käyttöön toimenpidettä, joka koskisi oikeutta tilin avaamiseen,
tällaisen tilin ominaisuuksia ja siihen liittyviä maksuja. Vain harvat
jäsenvaltiot näyttävät noudattavan valtaosaa suosituksen periaatteista. Jotkin
jäsenvaltiot ovat ottaneet tai ovat ottamassa käyttöön joitakin sääntöjä tai
järjestelmiä, joihin liittyvät standardit ja täytäntöönpanoasteet vaihtelevat
kuitenkin suuresti. Joidenkin maiden käyttöön ottamat toimenpiteet eivät ole
varsinaisia lainsäädäntöaloitteita vaan ainoastaan itsesääntelytoimia, jotka
vaikuttavat vain niihin pankkeihin, jotka ovat päättäneet vapaaehtoisesti
noudattaa kyseisiä sääntöjä. Tämä rajoittaa toimenpiteiden tehokkuutta ja
aiheuttaa sen, että niitä sovelletaan epäjohdonmukaisesti. Toisissa
jäsenvaltioissa on voimassa vain yleisluontoisia perusmääräyksiä mahdollisuudesta
käyttää tiliä, kun taas asiaa koskevat jäsennellyt toimenpiteet puuttuvat
edelleen. 
1.3.        Johdonmukaisuus suhteessa
EU:n muuhun politiikkaan ja muihin tavoitteisiin
Ehdotus on johdonmukainen suhteessa unionin
politiikkaan ja tavoitteisiin. Suunnitellut
toimenpiteet vauhdittavat sisämarkkinoiden kehittämistä ja tarjoavat
kuluttajille kaikissa jäsenvaltioissa tilaisuuden hyödyntää täysimääräisesti
sisämarkkinoista koituvia etuja. Ehdotus
vauhdittaa maksupalveluntarjoajien välistä kilpailua ja helpottaa kuluttajien
osallistumista sisämarkkinoihin, mikä kasvattaa maksutapahtumien määrää
unionissa ja edistää laajempien talouskasvutavoitteiden saavuttamista. 
Tämä ehdotus täydentää toimenpiteitä, jotka
komissio hyväksyi maksupalveludirektiivillä. Maksupalveludirektiivissä
säädetään maksujen avoimuutta koskevista yhdenmukaistetuista säännöistä, joilla
pyritään alentamaan maksupalveluntarjoajille maksujärjestelmistä aiheutuvia
kustannuksia. Tämä ehdotus puolestaan liittyy maksuja koskevan terminologian ja
maksujen esitystavan yhdenmukaisuuteen suoraan, ja siinä vahvistetaan
tietovälineiden laatustandardit maksutilien vertailun helpottamiseksi. Lisäksi
nyt tehtävässä ehdotuksessa säädetään menettelystä maksutilien tehokasta
siirtämistä varten ja perusmaksupalveluiden saannin varmistamisesta.
Ehdotus on
johdonmukainen suhteessa rahanpesun ja terrorismin rahoituksen torjuntaa
koskevaan unionin politiikkaan. Kuluttajien on edelleen pystyttävä täyttämään
kolmannessa rahanpesun vastaisessa direktiivissä[10] säädetyt henkilöllisyysvaatimukset
ennen tilin avaamista. Maksutilin avaamisesta ei kuitenkaan voida enää
kieltäytyä vetoamalla rahanpesun torjuntaan liittyviin ongelmiin pelkästään
sillä perusteella, että kuluttaja ei asu jäsenvaltiossa, jossa hän haluaa avata
tilin. 
2.           KUULEMISTEN JA
VAIKUTUSTENARVIOINTIEN TULOKSET
2.1.        Intressitahojen kuuleminen
Kuulemismenetelmät, tärkeimmät kohderyhmät
ja yleiskuvaus vastaajista
Komission yksiköt käynnistivät 20. maaliskuuta
2012 julkisen kuulemisen. Tarkoituksena oli kerätä sidosryhmien näkemyksiä
tilinhoitomaksujen avoimuudesta, maksutilien vaihdosta ja mahdollisuudesta
käyttää perusmaksutiliä sen arvioimiseksi, tarvitaanko toimia Euroopan unionin
tasolla, ja sen selvittämiseksi, mitä toimenpiteitä olisi mahdollisesti
toteutettava. Euroopan komissio sai 124 vastausta 19 jäsenvaltion ja yhden
ETA:n jäsenvaltion sidosryhmiltä sekä EU:n ja kansainvälisen tason
edustuselimiltä. 
Tiivistelmä vastauksista ja siitä, miten ne
on otettu huomioon
Tilinhoitomaksujen
avoimuuden osalta valtaosa kaikkien sidosryhmien vastaajista ilmoitti, että
vähittäispankkialalla on ongelmia maksujen esitystavassa ja
vertailukelpoisuudessa. Kuluttajat tukivat yksimielisesti EU:n tason toimia
tasapuolisten toimintaedellytysten luomiseksi näillä aloilla. Jäsenvaltioiden
ja alan edustajien näkemyksissä siitä, millaisilla keinoilla näihin ongelmiin
olisi mahdollista puuttua, oli kuitenkin suurempia eroja. Osa jäsenvaltioista
tuki EU:n tason toimia tai harkitsi niitä, kun taas toiset jäsenvaltiot
katsoivat, että lisätoimenpiteet olisi toteutettava aluksi kansallisella
tasolla. Suurin osa rahoituspalvelualan sidosryhmistä ei pitänyt EU:n tasolla
annettavaa lainsäädäntöä tarpeellisena ja ilmoitti katsovansa, että jos toimia
toteutettaisiin EU:n tasolla, niissä olisi oltava joustoa ja lisäksi niissä
olisi otettava huomioon kansallisen tason toimet. 
Tilin siirtämisen osalta kuluttajat ja
kansalaisyhteiskunnan edustajat väittivät, etteivät pankit tarjoa aina
siirtopalveluita ja vaikka niitä tarjottaisiinkin, ne eivät ole täysin
yhteisten periaatteiden mukaisia. Rahoituspalveluala sen sijaan totesi, että
useimmat palveluntarjoajat tarjoavat yhteisten periaatteiden mukaista
siirtopalvelua. Viranomaisten näkemykset sijoittuivat usein näiden näkemysten
välimaastoon. Mielipiteet yhteisten periaatteiden muuttamisesta pakollisiksi
vaihtelivat. Monet jäsenvaltiot ja rahoituspalvelualan edustajat kannattivat
yhteisten periaatteiden säilyttämistä vapaaehtoisina. Eräiden jäsenvaltioiden
vastaajat suhtautuivat kuitenkin avoimemmin yhteisten periaatteiden
muuttamiseen pakollisiksi, sillä siten voitaisiin tehostaa periaatteiden
täytäntöönpanoa. Kuluttajat ja kansalaisyhteiskunnan edustajat tukivat
voimakkaasti yhteisten periaatteiden muuttamista sitoviksi. Sidosryhmien
näkemyksissä siitä, olisiko syytä tehdä myös aloite, joka kattaisi tilien
siirtämisen toiseen maahan, oli myös vaihtelua. Valtaosa kuluttajista näytti
suhtautuvan myönteisesti tilin siirtämiseen toiseen valtioon, kun taas useimmat
alan edustajista vastustivat sitä. Vaikka monet jäsenvaltioita edustavista
vastaajista eivät kannattaneet siirtämisen rajat ylittävää ulottuvuutta, osa
jäsenvaltioiden edustajista katsoi sen voivan edistää sisämarkkinoiden
loppuunsaattamista. 
Tilien
käyttömahdollisuuden osalta kuulemisen tulokset olivat kaksijakoisia.
Rahoituspalvelualan ja joidenkin jäsenvaltioiden edustajat ilmoittivat
yhtäältä, ettei kuluttajien mahdollisuudelle käyttää perusmaksutiliä ollut
suurempia esteitä, sillä rahoituspalveluala noudattaa joko kansallisia
tilinkäyttösäännöksiä tai EU:n suositusta. Tämän vuoksi ne totesivat, ettei
tällä alalla ole syytä toteuttaa toimia. Rahoituspalvelualan edustajat
painottivat lisäksi sitä, että jos toimenpiteitä toteutettaisiin, niitä olisi
toteutettava kansallisella tasolla eri puolilla EU:ta vallitsevissa
lainsäädäntö- ja sääntely-ympäristöissä olevien erojen ottamiseksi huomioon.
Kuluttajat, kansalaisyhteiskunnan edustajat ja eräät jäsenvaltiot pitivät
toisaalta nykytilannetta epätyydyttävänä ja ilmoittivat, että
perustilipalveluiden saatavuudessa on huomattavia ongelmia. Ne tukisivat sen
vuoksi voimakkaasti aloitetta, jolla voitaisiin varmistaa mahdollisuus käyttää
perusmaksutiliä. Tämän seurauksena ne kannattivat EU:n tason
lainsäädäntötoimenpiteitä, joihin olisi kuitenkin niiden mukaan jätettävä
joustovaraa kansallisten olosuhteiden ottamiseksi huomioon.
Lisäksi komission yksiköt pitivät koko
prosessin aikana useita kokouksia jäsenvaltioiden, alan edustajien ja
kuluttajien edustajien kanssa. 
2.2.        Vaikutusten arviointi
Komissio arvioi eri toimintavaihtoehtojen
vaikutuksia parempaa sääntelyä koskevan politiikan mukaisesti.
Toimintavaihtoehdot liittyivät uusien säännösten soveltamisalaan,
standardointiasteeseen, maksujen avoimuutta ja vertailukelpoisuutta koskevien
toimenpiteiden käyttöönottoon ja toimivuuteen, maksutilien vaihtoon, perusmaksupalveluiden
parempaan saatavuuteen ja siihen, miten kuluttajat saavat perusmaksupalvelut
varmasti tehokkaasti käyttöönsä. 
Vaikutusten arvioinnin tueksi toteutettiin
useita tutkimuksia ja kyselyitä. Näitä olivat Eurobarometri-kysely, maksujen
avoimuuden, vertailukelpoisuuden ja liikkuvuuden parantamista henkilökohtaisten
käyttötilien sisämarkkinoilla koskevien EU:n toimien taloudellisten vaikutusten
arviointia käsittelevä tutkimus, pankkimaksujen avoimuutta ja
vertailukelpoisuutta sekä pankkiasiakkaiden liikkuvuutta koskeva tutkimus sekä
kyselytutkimus kuluttajien kokemuksista pankkitilien siirtämistä koskevista
yhteisistä periaatteista. 
Vaikutusten arvioinnissa havaittiin monia
ongelmia tilinhoitomaksujen avoimuudessa ja vertailukelpoisuudessa.
Kuluttajille annettavat maksutiedot ovat aivan liian monimutkaisia. Erot
hinnoittelumalleissa hankaloittavat entisestään tarkoituksenmukaisen tuotteen
valintaa. Tämä aiheuttaa tiedon epäsymmetrisyyttä, haittaa kuluttajien kykyä
saada käsitys maksujen tarkoituksesta, heikentää kuluttajien valinnanvaraa ja
estää viime kädessä kilpailua. Maksutilien hinnoissa on lisäksi havaittu suurta
vaihtelua, jonka vuoksi on aiheellista tarkastella kysymystä siitä, onko
markkinoilla riittävästi hintakilpailua. Hintaerot vahvistavat myös käsitystä
siitä, että maksutilien hinnoittelussa ei noudateta hyvää kauppatapaa, mikä
heikentää kuluttajien luottamusta alaan.
Komissio totesi näiden havaintojen ja
saatavilla olevien vaihtoehtojen analysoinnin perusteella, että suositeltaviksi
toimenpiteiksi olisi katsottava tilinhoitomaksujen vakioluettelon käyttöönotto,
toimenpiteet, joiden tarkoituksena on varmistaa maksutilipalveluista
veloitettavia maksuja vertailevien verkkosivustojen riippumattomuus
jäsenvaltioiden tasolla ja tällaisten verkkosivustojen luominen, jos ne
puuttuvat, ja edellytys, jonka mukaan maksupalveluntarjoajien on annettava
vähintään kerran vuodessa jälkikäteen tiedot maksuista, joita kuluttajilta on
veloitettu maksutileistä. 
Vaikutusten arviointi osoitti myös, että
maksutilien liikkuvuus on EU:ssa edelleen vähäistä. Tämä johtuu osittain
riittämättömien ja usein epäjohdonmukaisten tietojen antamisesta
siirtoprosessista sekä siitä, että maksupalveluntarjoajien henkilökunnalta on
vaikea saada apua siirrossa. Asiakkaat pitävät siirtoa usein kalliina tai
aikaavievänä. Usein on myös epäselvää, kuinka kauan siirtoprosessi kestää ja
mitä suoraveloituksille ja suorille hyvityksille tapahtuu siirtymäkauden aikana
(ts. kaudella, jona uusi tili on avattu mutta kaikkia toistuvia maksuja ei ole
siirretty uudelle tilille). Yleisissä periaatteissa vahvistettuja määräaikoja
ei myöskään aina noudateta.
Vaikutusten arvioinnissa korostettiin lisäksi
sitä, ettei käytössä ole yhteistä kehystä, joka helpottaisi tilin siirtämistä
toiseen valtioon tai tilinhoitomaksujen vertailukelpoisuutta. Vaikka
potentiaalista kysyntää on runsaasti, prosessin monimutkaisuus saattaa
käytännössä saada kuluttajat luopumaan tilinsä siirtämisestä. Täysipainoisesti
toimivilla sisämarkkinoilla vertailukelpoisten tietojen saanti maksutilien
hinnoista eri puolilla EU:ta laajentaisi kuluttajien valinnanvaraa ja
helpottaisi tilien siirtämistä kotimaan alueella ja valtioiden rajojen yli. 
Komissio totesi edellä esitetyn perusteella ja
saatavilla olevien vaihtoehtojen perusteellisen arvioinnin jälkeen, että
siirtoprosessin toimivuuden parantaminen edellyttää maksutilien siirtämistä
koskevien yhteisten periaatteiden muuttamisesta oikeudellisesti sitoviksi.
Toimenpiteillä olisi lisäksi laajennettava yhteisten periaatteiden
soveltamisalaa tilien siirtämiseen toiseen valtioon. Näin kuluttajia autetaan
saamaan selkeitä ja ymmärrettäviä tietoja maksutilien tarjoajilta sekä sitä
kautta yksilöimään tarpeitaan parhaiten vastaavan maksutilin. Jos kuluttajat
päättävät saamiensa tietojen perusteella siirtyä toiseen tiliin, heillä on
käytettävissään siirtopalvelu. 
Tilin
käyttömahdollisuuden osalta vaikutusten arvioinnissa todettiin, että EU:n
jokaiselle kuluttajalle on varmistettava velvoittavalla EU:n lainsäädännöllä
oikeus perusmaksutilin käyttöön. EU:ssa on 58 miljoonaa kuluttajaa, joilla ei
ole maksutiliä. Tähän löydettiin monia pääasiallisia syitä, kuten
johdonmukaisen sääntelykehyksen puuttuminen EU:ssa, kieltäytyminen avaamasta
tiliä kansalaisuuden tai muussa maassa sijaitsevan asuinpaikan vuoksi, tilin
korkea hinta, se, että kuluttajat eivät ole saaneet rahoitusalan valistusta eikä
heillä ole alan tietämystä, sekä kuluttajien heikko luottamus
rahoitusjärjestelmään. 
Vaikutusten arvioinnissa tarkasteltiin
lukuisia toimintavaihtoehtoja ja niiden muunnelmia.[11] Tarkoituksenmukaisimmaksi
toimenpiteeksi kyseisen ongelman ratkaisemiseksi katsottiin jäsenvaltioiden
velvoittaminen varmistamaan jokaiselle kuluttajalle oikeus käyttää perusmaksutiliä.
Perusmaksutilin ominaisuudet olisi laajennettava suosituksen mukaisista
ominaisuuksista myös internetpankkitoimintaan ja verkko-ostoksiin. Uusilla
toimenpiteillä parannetaan perusmaksupalveluiden saatavuutta ja
käyttömahdollisuutta sekä alennetaan niiden kustannuksia. Tämän puolestaan
odotetaan vähentävän tuntuvasti kuluttajille aiheutuvaa haittaa, edistävän
taloudellista ja sosiaalista osallisuutta, parantavan kuluttajien luottamusta,
kannustavan liikkumista valtioiden rajojen yli sekä rohkaisevan mahdollisimman
monia kuluttajia osallistumaan täysipainoisesti sisämarkkinoihin. 
Vaikutusten arviointi toimitettiin
vaikutustenarviointilautakunnalle 27. heinäkuuta 2012. Lautakunta pyysi
arvioinnin toimittamista uudelleen siten, että siihen olisi lisätty tietoa ongelman
määrittelystä, toissijaisuuteen liittyvistä näkökohdista sekä esiteltyjen
vaihtoehtojen ja niihin sisältyvien sitovien toimenpiteiden oikeasuhteisuuden
ja EU:n arvonlisän kriittisestä tarkastelusta. Lautakunta pyysi parannuksia
myös vaihtoehtojen ja niiden odotettavissa olevien vaikutusten esittelyyn ja
ilmoitti, että kertomuksessa olisi viitattava johdonmukaisemmin eri
sidosryhmien näkemyksiin. Uusi vaikutusten arviointi toimitettiin 29. lokakuuta
2012. Lautakunta ilmoitti 28. marraskuuta 2012, ettei se voinut antaa
kertomuksesta myönteistä lausuntoa, ja ehdotti joitakin lisämuutoksia, jotka
koskivat pääasiassa tilien siirtämistä toiseen valtioon. Komission yksiköt
tekivät tämän perusteella kertomukseen lisämuutoksia, muun muassa painottamalla
eri ongelma-alueiden yhtymäkohtia, tarkentamalla ongelman ylikansallista
ulottuvuutta sekä antamalla lisätietoja sidosryhmien näkemyksistä ja tilien
siirtämisestä valtioiden rajojen yli.
3.           EHDOTUKSEN OIKEUDELLINEN
SISÄLTÖ
3.1.        Oikeusperusta
Ehdotus perustuu Euroopan unionin toiminnasta
tehdyn sopimuksen (SEUT) 114 artiklaan. Kuten edellä todettiin, EU:n tason
kehyksen luomisella ehdotuksen kattamille aloille pyritään poistamaan jäljellä
olevat esteet maksupalveluiden vapaan liikkuvuuden ja yleisemmin tavaroiden,
henkilöiden, palveluiden ja pääoman vapaan liikkuvuuden tieltä. Täysin
yhdentyneillä ja kehittyneillä maksupalveluiden sisämarkkinoilla on keskeinen
merkitys kyseisten esteiden poistamisessa. Ehdotuksella estetään myös
sisämarkkinoiden muuttuminen entistä pirstaleisemmaksi, kuten voisi käydä, jos
jäsenvaltiot toteuttaisivat erilaisia ja epäjohdonmukaisia sääntelytoimia tällä
alalla. 
3.2.        Toissijaisuusperiaate
Toissijaisuusperiaatteen mukaan EU:n
toimia voidaan toteuttaa vain, jos jäsenvaltiot eivät voi yksin saavuttaa
asetettuja tavoitteita. EU:n toimet ovat tarpeen sisämarkkinoiden moitteettoman
toiminnan parantamiseksi ja kilpailun vääristymisen välttämiseksi
vähittäispankkitoiminnan alalla. 
Erilaiset sääntelykehykset tai niiden
puuttuminen luovat esteitä siirtymiselle toisen valtion markkinoille. EU:n
tason aloitteella voidaan puuttua paremmin tekijöihin, jotka estävät
liiketoiminnan harjoittamisen toisessa jäsenvaltiossa tai kasvattavat toisessa
jäsenvaltiossa harjoitettavan liiketoiminnan kustannuksia verrattuna
kotimaisten palveluntarjoajien kustannuksiin. Luottolaitokset, jotka haluavat
toimia rajojen yli, joutuvat noudattamaan erilaisia vaatimuksia, mutta lisäksi
niitä estetään hyödyntämästä täysipainoisesti mittakaavasäästöjä, joita koituu
prosessien kehittämisestä ja suorien asiakaspalveluiden taustatoimintojen (back
office) kaltaisista toiminnoista. 
Asiakkaiden vähäinen
liikkuvuus yleisesti ja tehottomat siirtojärjestelmät erityisesti luovat
esteitä markkinoilletulijoille, jotka pyrkivät hankkimaan uusia asiakkaita. Jos
jäsenvaltiot päättävät yksin toimien toteuttamatta jättämisestä tai
toteuttamisesta, tulokseksi todennäköisesti saadaan keskenään erilaisia
sääntökokoelmia, jotka heikentävät markkinoiden kilpailukykyä ja
epäyhtenäistävät kuluttajansuojaa eri puolella EU:ta. Kuluttajat saavat
kuitenkin EU:n tasolla vähittäispankkialan toiminnalle vahvistetuista
yhteisistä kriteereistä tiedot, jotka he tarvitsevat tehdäkseen tietoon
perustuvia valintoja. Tämä puolestaan vahvistaa osaltaan kilpailua ja
voimavarojen tehokasta kohdentamista EU:n vähittäisrahoitusmarkkinoilla sekä
hyödyttää siten yrityksiä ja kuluttajia. 
Lisäksi
tasapuolisten toimintaedellytysten luominen EU:n tasolle mahdollistaa sen, että
kuluttajat voivat osallistua sähköiseen kaupankäyntiin ja digitaalimarkkinoihin
sekä hyödyntää sitä kautta houkuttelevampia tuotteita ja palveluita muissa
jäsenvaltioissa. Myös pankkimaksujen ja tilien siirtämisen avoimuutta koskevia
itsesääntelyaloitteita on ollut testattavina, mutta ne ovat osoittautuneet
epätyydyttäviksi ja tehottomiksi. Mahdollisuudesta käyttää tavanomaista
maksutiliä vuonna 2011 annetun suosituksen täytäntöönpano on sekin ollut
riittämätöntä. Eri puolilla EU:ta voimassa olevat säännöt mahdollisuudesta
käyttää maksutiliä ovat edelleen hajanaisia eikä niissä ole odotettavissa
muutoksia lähiaikoina varsinkaan maailmanlaajuisen finanssikriisin ja
kansallisten markkinoiden taantumisen vuoksi. 
3.3.        Suhteellisuusperiaate
EU:n tasolla kaavaillut toimet rajoittuvat
niihin, jotka ovat välttämättömiä asetettujen tavoitteiden saavuttamiseksi.
Toimet täydentävät toisiaan, ja niillä luodaan asianmukainen tasapaino
vähittäisrahoituspalveluiden täysipainoisesti toimivien ja korkeatasoista
kuluttajansuojaa tarjoavien sisämarkkinoiden tehokkaan varmistamisen ja toimien
vaikuttavuuden välille.
Tilinhoitomaksujen avoimuuden ja
vertailukelpoisuuden osalta ehdotuksessa noudatetaan joustavaa lähestymistapaa
esimerkiksi sallimalla kansallisella tasolla standardoitu terminologia ja
standardoimalla terminologia EU:n tasolla vain silloin, kun se on mahdollista.
Aika, joka maksutilien siirtämiseen toiseen valtioon voidaan käyttää,
kaksinkertaistetaan (tätä säännöstä tarkastellaan uudelleen viiden vuoden
kuluttua). Vaikka tällä ehdotuksella otetaan käyttöön oikeus käyttää perusmaksutiliä,
siinä jätetään jäsenvaltioille huomattavasti joustovaraa määrittää, kuinka tämä
toteutetaan käytännössä. 
Ehdotuksessa on asuinpaikkaan perustuvaa
syrjintää koskeva yleissäännös, joka perustuu direktiivin 2006/123/EY 20
artiklan mukaiseen, suhteessa muihin kuin rahoituspalveluihin noudatettuun
lähestymistapaan. Erityisemmästä velvoitteesta säädetään vain perusmaksutilien
osalta. 
Tasapuolisten toimintaedellytysten
luominen koko EU:hun voidaan varmistaa vain velvoittavalla lainsäädännöllä,
jolla voidaan minimoida kustannukset ja maksimoida mittakaavasäästöt sellaisten
maksutilintarjoajien osalta, jotka ovat halukkaita toimimaan valtioiden rajojen
yli. Vaikka velvoittavan lainsäädännön antaminen aiheuttaa sidosryhmille
täytäntöönpanoon liittyviä ajallisia ja taloudellisia rasitteita, ne vastaavat
rasitteita, jotka aiheutuisivat suosituksesta tai itsesääntelystä, jos niitä
sovelletaan asianmukaisesti. 
3.4.        Sääntelytavan valinta
Ehdotettu sääntelytapa: direktiivi.
Pyrkimykset ratkaista tilinhoitomaksujen
vertailukelpoisuutta ja tilien siirtämistä koskevat kysymykset
itsesääntelytoimenpiteiden avulla ovat olleet paljolti epäonnistuneita.
Maksutilien siirtämistä koskevien yhteisten periaatteiden täytäntöönpano
jäsenvaltioissa on osoittautunut suurelta osin epätyydyttäväksi. Tämä saattaa
johtua lähinnä seurantaa ja soveltamisen valvontaa koskevien toimenpiteiden
puuttumisesta itsesääntelyyn perustuvassa lähestymistavassa. Tilinhoitomaksujen
vertailukelpoisuuden lisäämistä koskeva itsesääntelyaloite, jota on pyritty
kehittämään yhteistyössä alan edustajien kanssa, ei ole myöskään tuottanut
hyviä tuloksia. Tämän vuoksi itsesääntely ei olisi tehokas ratkaisu. 
Mahdollisuudesta käyttää tavanomaista maksutiliä
annetun komission suosituksen noudattaminen on myös ollut useimmissa
tapauksissa riittämätöntä. Vain kolme jäsenvaltiota on noudattanut sitä
pääosin, ja yli puolella jäsenvaltioista ei ole ollut käytössä minkäänlaista
kehystä, jolla edistettäisiin oikeutta tilin käyttöön. Kuten vertailukelpoisuuden,
avoimuuden ja tilien siirtämisen tapauksessa, ei-velvoittava toimenpide on
osoittautunut myös tältä osin epäonnistuneeksi.
Velvoittavan toimenpiteen
käyttöönotto on tehokkain ja vaikuttavin keino asetettujen tavoitteiden
saavuttamiseen. Vain velvoittavalla säädöksellä voidaan taata se, että
toimintavaihtoehdot otetaan käyttöön kaikissa 27 jäsenvaltiossa ja että säännöt
ovat täytäntöönpanokelpoisia. Direktiivi mahdollistaa maksutilimarkkinoiden
kansallisten erityispiirteiden ottamisen huomioon. Tämä edistää tasapuolisten
toimintaedellytysten luomista sekä kuluttajille että yrityksille koko EU:ssa. 
4.           TALOUSARVIOVAIKUTUKSET
Ehdotuksella ei ole vaikutusta EU:n eikä EU:n
virastojen talousarvioon.
5.           VALINNAISET TIEDOT
5.1.        Uudelleentarkastelu-, tarkistus-
tai raukeamislauseke
Ehdotus sisältää
uudelleentarkastelulausekkeen.
5.2.        Euroopan talousalue
Ehdotettu toimenpide koskee sisämarkkinoita,
minkä vuoksi se on ulotettava koskemaan Euroopan talousaluetta.
5.3.        Ehdotuksen yksityiskohtainen
kuvaus 
Jäljempänä olevan lyhyen yhteenvedon
tavoitteena on helpottaa päätöksentekoprosessia hahmottelemalla direktiivin
pääsisältöä.
Ehdotuksen 1 artiklassa (kohde ja
soveltamisala) määritellään direktiivin soveltamisala. 
Ehdotuksen 2 artikla (määritelmät) sisältää
direktiivissä käytettävien termien määritelmät. 
Ehdotuksen 3 artiklassa (luettelo
edustavimmista maksupalveluista, joista veloitetaan maksu kansallisella tasolla
ja joiden terminologia on standardoitu) jäsenvaltioiden edellytetään laativan
luettelon edustavimmista maksupalveluista, joista veloitetaan maksu
kansallisella tasolla ja joiden terminologia on standardoitu. 
Ehdotuksen 4 artiklassa (maksuja koskeva
tietoasiakirja ja sanasto) jäsenvaltioiden edellytetään ottavan käyttöön
velvoitteen, jonka mukaan maksupalveluntarjoajien on annettava kuluttajille
3 artiklassa tarkoitettu luettelo edustavimmista maksupalveluista, joista
veloitetaan maksu kansallisella tasolla, ja kyseisistä palveluista
veloitettavista maksuista. Nämä tiedot olisi esitettävä vakioformaatissa.
Kyseisessä artiklassa jäsenvaltioiden edellytetään myös ottavan käyttöön
velvoitteen, jonka mukaan maksupalveluntarjoajien on asetettava saataville
vähintään luetteloon sisältyvät palvelut kattava sanasto.
Ehdotuksen 5 artiklassa (maksuerittely) jäsenvaltioiden
edellytetään ottavan käyttöön velvoitteen, jonka mukaan maksupalveluntarjoajien
on annettava asiakkaille vähintään kerran vuodessa tiedot kaikista
veloitetuista maksuista. Nämä tiedot olisi esitettävä vakioformaatissa. 
Ehdotuksen 6 artiklassa (sopimustiedot ja
kaupalliset tiedot) maksupalveluntarjoajien edellytetään käyttävän tarvittaessa
3 artiklan mukaista standardoitua terminologiaa sopimustiedoissa ja
kaupallisissa tiedoissa. 
Ehdotuksen 7 artiklassa (vertailusivustot)
jäsenvaltioiden edellytetään varmistavan, että kuluttajilla on pääsy vähintään
yhdelle verkkosivustolle, jossa vertaillaan tilinhoitomaksuja. Jäsenvaltioiden
on otettava käyttöön yksityisiä toimijoita koskeva valtuutusjärjestelmä. 
Ehdotuksen 8 artiklassa (pakettitarjoukset) jäsenvaltioiden
edellytetään ottavan käyttöön velvoitteen, jonka mukaan maksutiliä yhdessä
toisen rahoituspalvelun tai -tuotteen kanssa pakettina tarjoavien
maksupalveluntarjoajien on annettava asiakkaille tarvittavat tiedot paketin eri
osista. 
Ehdotuksen 9 artiklassa (siirtopalvelun
tarjoaminen) jäsenvaltioiden edellytetään ottavan käyttöön yleisen velvoitteen,
jonka mukaan maksupalveluntarjoajien on asetettava siirtopalvelu saataville
kaikille asiakkaille, joilla on unioniin sijoittautuneen maksupalveluntarjoajan
ylläpitämä tili.
Ehdotuksen 10 artiklassa (siirtopalvelu)
vahvistetaan vastaanottavien ja siirtävien maksupalveluntarjoajien
erityistehtävät ja -velvoitteet siirtopalvelun yhteydessä. 
Ehdotuksen 11 artiklassa (siirtopalveluun
liittyvät maksut) vahvistetaan periaatteet, joilla varmistetaan, että
siirtopalveluista mahdollisesti veloitettavat maksut ovat asianmukaisia ja
vastaavat aiheutuneita kustannuksia.
Ehdotuksen 12 artiklassa (kuluttajien
taloudelliset tappiot) vahvistetaan maksupalveluntarjoajia koskeva velvollisuus
korvata kuluttajille aiheutuneet kulut, jotka johtuvat maksupalveluntarjoajan
virheestä tai siirtopalvelun aikana tapahtuneesta viivästymisestä.
Tarkoituksena on myös ehkäistä se, että kuluttajat kärsivät taloudellisia
tappioita kolmansien virheellisesti ohjaamien tilisiirtojen tai
suoraveloitusten vuoksi.
Ehdotuksen 13 artiklassa (siirtopalvelua
koskevat tiedot) vahvistetaan maksupalveluntarjoajien velvollisuus asettaa
kuluttajien saataville tietoja siirtopalvelusta. 
Ehdotuksen 14 artiklassa (syrjimättömyys)
jäsenvaltioiden edellytetään varmistavan, ettei kuluttajia syrjitä heidän
kansalaisuutensa tai asuinpaikkansa perusteella, kun he hakevat tai käyttävät
maksutiliä. 
Ehdotuksen 15 artiklassa (oikeus käyttää perusmaksutiliä)
vahvistetaan kuluttajien oikeus käyttää perusmaksutiliä missä tahansa
jäsenvaltiossa. Kyseisessä artiklassa vahvistetaan myös velvoite, jonka mukaan
jäsenvaltioiden on nimitettävä vähintään yksi maksupalveluntarjoaja, joka tarjoaa
perusmaksutiliä.
Ehdotuksen 16 artiklassa (perusmaksutilin
ominaisuudet) täsmennetään luettelo maksupalveluista, jotka perusmaksutilin
olisi sisällettävä. 
Ehdotuksen 17 artiklassa (veloitettavat
maksut) jäsenvaltioiden edellytetään varmistavan, että maksupalveluntarjoajat
tarjoavat 16 artiklassa mainitut palvelut maksutta tai kohtuullista maksua
vastaan. 
Ehdotuksen 18 artiklassa (puitesopimukset ja
niiden irtisanominen) muistutetaan, että perusmaksutileihin sovelletaan
direktiiviä 2007/64/EY. Kyseisessä artiklassa luetellaan kuitenkin rajallinen
määrä perusteita, joiden täyttyessä maksupalveluntarjoaja voi irtisanoa
oikeutetusti perusmaksutiliä koskevan puitesopimuksen. 
Ehdotuksen 19 artiklassa (perusmaksutilejä
koskevat yleistiedot) jäsenvaltioiden edellytetään varmistavan, että käytössä
on toimenpiteitä, joilla lisätään tietämystä perusmaksutileistä.
Ehdotuksen 20 artiklassa (toimivaltaiset
viranomaiset) säädetään menettelystä, jota noudatetaan direktiivin säännösten
soveltamisesta vastaavien viranomaisten nimeämisessä.
Ehdotuksen 21 artiklassa (vaihtoehtoinen
riitojenratkaisu) jäsenvaltioiden edellytetään ottavan käyttöön
erityisvaatimuksia kuluttajien ja maksupalveluntarjoajien välisten riitojen
ratkaisemiseksi. 
Ehdotuksen 22 artiklassa (hallinnolliset
toimenpiteet ja seuraamukset) jäsenvaltioiden edellytetään vahvistavan säännöt,
joita sovelletaan tämän direktiivin täytäntöön panemiseksi hyväksyttyjen
kansallisten säännösten rikkomisesta määrättäviin seuraamuksiin. 
Ehdotuksen 23 (delegoidut säädökset) ja 24
artiklassa (siirretyn säädösvallan käyttö) komissiolle siirretään valta
hyväksyä delegoituja säädöksiä ja vahvistetaan, kuinka tällaista säädösvaltaa
olisi käytettävä.
Ehdotuksen 25 artikla
(täytäntöönpanosäädökset) komissiolle siirretään valta hyväksyä
täytäntöönpanosäädöksiä ja vahvistetaan, kuinka tällaista säädösvaltaa olisi
käytettävä.
Ehdotuksen 26 (arviointi) ja 27 artiklassa
(uudelleentarkastelulauseke) vahvistetaan järjestelmät, joita käytetään
direktiivin säännösten tehokkaan soveltamisen arvioinnissa ja mahdollisten muutosten
ehdottamisessa. 
Ehdotuksen 28 artiklassa (saattaminen osaksi
kansallista lainsäädäntöä) säädetään jäsenvaltioiden velvoitteesta toteuttaa
tämän direktiivin täytäntöönpanon edellyttämät lainsäädäntötoimenpiteet.
Ehdotuksen 29 artiklassa (voimaantulo)
ilmoitetaan päivämäärä, jona tämä direktiivi tulee voimaan.
Ehdotuksen 30 artiklassa (osoitus) säädetään,
että direktiivi on osoitettu jäsenvaltioille.
2013/0139 (COD)
Ehdotus
EUROOPAN PARLAMENTIN JA NEUVOSTON
DIREKTIIVI
maksutileihin liittyvien maksujen
vertailukelpoisuudesta, 
maksutilien siirtämisestä
ja mahdollisuudesta käyttää perusmaksutilejä 
(ETA:n kannalta merkityksellinen teksti)
EUROOPAN PARLAMENTTI JA EUROOPAN
UNIONIN NEUVOSTO, jotka
ottavat huomioon Euroopan unionin toiminnasta
tehdyn sopimuksen ja erityisesti sen 114 artiklan,
ottavat huomioon Euroopan komission
ehdotuksen,
sen jälkeen kun esitys
lainsäätämisjärjestyksessä hyväksyttäväksi säädökseksi on toimitettu
kansallisille parlamenteille,
ottavat huomioon Euroopan talous- ja
sosiaalikomitean lausunnon[12],

ottavat huomioon alueiden komitean lausunnon[13], 
ovat kuulleet Euroopan tietosuojavaltuutettua[14], 
noudattavat tavallista
lainsäätämisjärjestystä,
sekä katsovat seuraavaa:
(1)       SEUT-sopimuksen
26 artiklan 2 kohdan mukaisesti sisämarkkinat käsittävät alueen,
jolla ei ole sisäisiä rajoja ja jolla taataan tavaroiden, henkilöiden,
palveluiden ja pääomien vapaa liikkuvuus. Sisämarkkinoiden pirstoutuminen
vaikuttaa haitallisesti kilpailukykyyn, kasvuun ja työpaikkojen luomiseen
unionissa. Sisämarkkinoiden moitteetonta toimintaa haittaavien suorien ja
välillisten esteiden poistaminen on olennaista niiden loppuunsaattamisen
kannalta. Toimilla, jotka EU on toteuttanut vähittäisrahoituspalvelualan
sisämarkkinoilla, on jo edistetty olennaisesti maksupalveluntarjoajien
rajatylittävän toiminnan kehittämistä ja parannettu kuluttajien valinnanvaraa
sekä tarjousten laatua ja avoimuutta. 
(2)       Maksupalveluista
sisämarkkinoilla, direktiivien 97/7/EY, 2002/65/EY, 2005/60/EY ja 2006/48/EY
muuttamisesta ja direktiivin 97/5/EY kumoamisesta 13 päivänä marraskuuta 2007
annetulla Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivillä 2007/64/EY,
jäljempänä ’maksupalveludirektiivi’, on tältä osin vahvistettu sellaisten
maksujen avoimuutta koskevat perussäännöt, joita maksupalveluntarjoajat
veloittavat maksutileillä tarjottavista palveluista. Näin on voitu helpottaa
olennaisesti maksupalveluntarjoajien toimintaa, luoda maksupalveluiden
tarjontaan ja vaadittuihin tietoihin sovellettavat yhdenmukaiset säännöt,
vähentää hallinnollista rasitetta ja saada aikaan kustannussäästöjä
maksupalveluntarjoajille. 
(3)       Vähittäispankkitoiminnan
sisämarkkinoiden parantamiseksi ja kehittämiseksi on kuitenkin vielä paljon
tehtävissä. Erityisesti maksujen avoimuuden ja vertailukelpoisuuden puute ja
vaikeudet maksutilien siirtämisessä ovat esteitä, jotka edelleen haittaavat
täysin yhdentyneiden markkinoiden toteuttamista. 
(4)       Sisämarkkinoiden nykyiset
olosuhteet saattavat saada maksupalveluntarjoajat luopumaan
sijoittautumisvapauden tai palveluiden tarjoamisen vapauden käytöstä unionissa,
koska asiakkaiden hankinta uusille markkinoille tulon yhteydessä on vaikeaa.
Uusille markkinoille tulo edellyttää usein mittavia investointeja. Tällaiset
investoinnit ovat perusteltuja vain, jos palveluntarjoaja arvioi
liiketoimintamahdollisuudet ja kuluttajien taholta tulevan kysynnän ennakkoon
riittäviksi. Kuluttajien vähäinen liikkuvuus suhteessa
vähittäisrahoituspalveluihin johtuu paljolti tarjottavien maksujen ja
palveluiden avoimuuden ja vertailukelpoisuuden puutteesta sekä myös maksutilien
siirtämiseen liittyvistä vaikeuksista. Nämä seikat jarruttavat myös kysyntää.
Tämä pätee erityisesti rajatylittäviin tilanteisiin. 
(5)       Lisäksi voimassa olevien
kansallisten sääntelykehysten hajanaisuus saattaa estää merkittävästi
maksutilien sisämarkkinoiden loppuunsaattamista. Kansallisella tasolla voimassa
olevissa säännöksissä, joita sovelletaan maksutileihin ja erityisesti maksujen
vertailukelpoisuuteen ja maksutilien siirtämiseen, on eroja. Maksutilien
siirtämistä koskevien yhdenmukaisten, sitovien toimenpiteiden puuttuminen EU:n
tasolla on aiheuttanut sen, että kansallisella tasolla sovelletaan erilaisia
käytäntöjä ja toimenpiteitä. Erot ovat erityisen silmäänpistäviä maksujen
vertailukelpoisuudessa, jonka osalta EU:n tason toimenpiteet, myös
itsesääntelytoimenpiteet, puuttuvat kokonaan. Jos nämä erot kasvavat
tulevaisuudessa pankkien pyrkiessä räätälöimään käytäntönsä kansallisten
markkinoiden mukaan, valtioiden rajojen yli harjoitettavan toiminnan
kustannukset kasvaisivat suhteessa kotimaisten palveluntarjoajien
kustannuksiin, mikä vähentäisi rajatylittävän toiminnan houkuttelevuutta.
Esteet, joiden vuoksi kuluttajilla on ongelmia maksutilin avaamisessa
ulkomailla, vähentävät rajatylittävää toimintaa sisämarkkinoilla. Nykyiset
rajoittavat kelpoisuuskriteerit saattavat estää Euroopan kansalaisia
liikkumasta vapaasti unionin alueella. Kaikille kuluttajille on annettava
mahdollisuus käyttää maksutiliä, jotta he voivat osallistua sisämarkkinoihin ja
hyödyntää sisämarkkinoiden tarjoamat edut.
(6)       Koska osa mahdollisista
asiakkaista ei avaa tiliä joko siksi, että se evätään heiltä, tai siksi, että
heille ei tarjota tarkoituksenmukaisia tuotteita, maksutilipalveluiden
potentiaalista kysyntää EU:ssa ei hyödynnetä täysimääräisesti. Kuluttajien
laajempi osallistuminen sisämarkkinoihin kannustaisi nykyistä useampia
maksupalveluntarjoajia siirtymään uusille markkinoille. Olosuhteet, joissa
kuluttajat saavat mahdollisuuden käyttää maksutiliä, ovat myös välttämätön
edellytys sille, että kuluttajat saadaan osallistumaan aktiivisemmin
sisämarkkinoihin ja että he pystyvät hyödyntämään sisämarkkinoiden tuomat edut.

(7)       Maksujen avoimuus ja
vertailukelpoisuus on otettu esille pankkialan tekemässä
itsesääntelyaloitteessa. Laadituista ohjeista ei kuitenkaan päästy lopulliseen
yhteisymmärrykseen. Euroopan pankkialan komitean vuonna 2008 laatimissa
maksutilien siirtämistä koskevissa yhteisissä periaatteissa esitellään
mallijärjestelmä, jota samaan jäsenvaltioon sijoittautuneet maksupalveluntarjoajat
voivat käyttää tarjoamiensa pankkitilien siirrossa. Periaatteiden ei-sitova
luonne on kuitenkin aiheuttanut sen, että niitä on sovellettu
epäjohdonmukaisesti ja tehottomasti eri puolilla EU:ta. Yhteisissä
periaatteissa käsitellään lisäksi vain pankkitilien siirtämistä kansallisella
tasolla eikä lainkaan niiden siirtämistä valtiosta toiseen. Perusmaksutilin
käyttömahdollisuuden osalta jäsenvaltioita kehotettiin 18 päivänä heinäkuuta
2011 annetussa komission suosituksessa 2011/442/EU toteuttamaan tarvittavat
toimenpiteet sen varmistamiseksi, että kyseistä suositusta sovelletaan
viimeistään kuuden kuukauden kuluttua sen julkaisemisesta. Tähän mennessä vain
harvat jäsenvaltiot ovat alkaneet noudattaa suosituksen pääperiaatteita. 
(8)       Sen vuoksi on erittäin tärkeää
vahvistaa yhdenmukaiset säännöt, joilla voitaisiin ratkaista asiakkaiden
vähäistä liikkuvuutta koskeva ongelma sekä parantaa erityisesti
maksutilipalveluiden ja maksujen vertailukelpoisuutta, tarjota kannustimia
maksutilien siirtämiseen ja välttää se, että kuluttajia, jotka aikovat hankkia
maksutilin toisesta valtiosta, syrjitään heidän asuinpaikkansa perusteella.
Lisäksi on olennaista toteuttaa asianmukaisia toimenpiteitä, joilla edistetään
asiakkaiden osallistumista maksutilimarkkinoihin. Toimenpiteillä luodaan
kannustimia sisämarkkinoilla toimiville maksupalveluntarjoajille ja
varmistetaan tasapuoliset toimintaedellytykset, mikä lujittaa kilpailua ja
resurssien tehokasta kohdentamista EU:n vähittäisrahoitusmarkkinoilla ja
hyödyttää siten yrityksiä ja kuluttajia. Lisäksi avoimet maksutiedot ja
tilinsiirtomahdollisuudet yhdistettyinä oikeuteen käyttää perusmaksutiliä
mahdollistavat sen, että EU:n kansalaiset voivat liikkua ja vertailla
palvelutarjontaa helpommin unionissa sekä hyödyntää siten vähittäisrahoituspalveluiden
sisämarkkinoita, jotka toimivat täysipainoisesti, ja antaa panoksensa niiden
jatkokehitykseen.
(9)       Tätä direktiiviä sovelletaan
kuluttajien maksutileihin. Tämän vuoksi yritysten, myös pien- tai
mikroyritysten, tilit jäävät sen soveltamisalan ulkopuolelle, vaikka ne olisi
avattu yksityishenkilönä. Tätä direktiiviä ei myöskään sovelleta
säästötileihin, joiden maksutoiminnot voivat olla rajallisemmat.
(10)     Direktiiviin sisältyvät
määritelmät on yhdenmukaistettu unionin muuhun lainsäädäntöön sisältyvien
määritelmien sekä erityisesti direktiivin 2007/64/EY ja euromääräisiä
tilisiirtoja ja suoraveloituksia koskevista teknisistä ja liiketoimintaa
koskevista vaatimuksista sekä asetuksen (EY) N:o 924/2009 muuttamisesta 14
päivänä maaliskuuta 2012 annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston asetuksen
(EU) N:o 260/2012[15]
määritelmien kanssa.
(11)     On erittäin tärkeää, että
kuluttajat voivat saada hyvän käsityksen maksuista kyetäkseen vertailemaan eri
maksupalveluntarjoajien tarjouksia ja tekemään tietoon perustuvia päätöksiä
siitä, mikä tili vastaa parhaiten heidän tarpeitaan. Maksut eivät ole
vertailukelpoisia, jos maksupalveluntarjoajat käyttävät erilaista terminologiaa
samoista maksupalveluista ja antavat tietoa eri formaateissa. Standardoitu
terminologia yhdessä edustavimpia maksupalveluja koskevan kohdennetun ja
yhdenmukaisessa formaatissa toteutettavan maksutiedotuksen kanssa voi auttaa
kuluttajia saamaan hyvän käsityksen maksuista ja vertailemaan niitä. 
(12)     Kuluttajat hyötyisivät eniten
ytimekkäistä tiedoista, joita on helppo vertailla eri maksupalveluntarjoajien
kesken. Välineet, jotka asetetaan kuluttajien saataville maksutilitarjousten
vertailua varten, eivät vaikuttaisi myönteisesti, jos eri tarjousten
sisältämistä maksuista laadittujen pitkien luetteloiden läpikäymiseen
käytettävä aika kumoaisi hyödyn, joka saadaan edullisimman tarjouksen
valinnasta. Tämän vuoksi maksuja koskeva terminologia olisi standardoitava vain
jäsenvaltioiden edustavimpien ehtojen ja määritelmien osalta, jotta voidaan välttää
riski liiallisten tietojen antamisesta. 
(13)     Maksuja koskevan terminologian
määritys olisi annettava kansallisten toimivaltaisten viranomaisten tehtäväksi,
jotta voidaan ottaa huomioon paikallisten markkinoiden erityispiirteet. Jotta
palvelut katsottaisiin edustaviksi, vähintään yhden maksupalveluntarjoajan
olisi veloitettava siitä maksua jäsenvaltioissa. Lisäksi maksuja koskeva
terminologia olisi mahdollisuuksien mukaan standardoitava EU:n tasolla, mikä
mahdollistaa eri puolilla unionia veloitettavien maksujen vertailun. Euroopan
pankkiviranomaisen olisi laadittava ohjeet, jotka auttavat jäsenvaltioita
määrittämään edustavimmat maksupalvelut, joista veloitetaan maksu kansallisella
tasolla. 
(14)     Kansallisten toimivaltaisten
viranomaisten laadittua alustavan luettelon edustavimmista palveluista, joista
veloitetaan maksu kansallisella tasolla, sekä maksuihin liittyvistä termeistä
ja määritelmistä komission olisi tarkasteltava luetteloa yksilöidäkseen
delegoiduilla säädöksillä palvelut, jotka ovat yhteisiä useimmille
jäsenvaltioille, ja ehdottaakseen niille standardoituja EU:n tason termejä ja
määritelmiä. 
(15)     Auttaakseen kuluttajia
vertailemaan helposti sisämarkkinoilla veloitettavia tilinhoitomaksuja
maksupalveluntarjoajien olisi annettava kuluttajille luettelo maksuista, joita
veloitetaan standardoidussa terminologiassa luetelluista palveluista. Tämä
edistäisi myös tasapuolisten toimintaedellytysten luomista
maksutilimarkkinoilla kilpaileville luottolaitoksille. Maksuja koskevassa
tietoasiakirjassa olisi oltava tietoja vain edustavimmista maksupalveluista
kussakin jäsenvaltiossa, ja siinä olisi käytettävä tarvittaessa EU:n tasolla
vahvistettuja termejä ja määritelmiä. Jotta kuluttajia autettaisiin saamaan
hyvä käsitys maksuista, jotka he joutuvat maksamaan maksutilistään, heidän
saatavilleen olisi asetettava sanasto, jossa on selityksiä vähintään luetteloon
sisältyvistä maksuista ja palveluista. Sanastoa olisi hyödynnettävä välineenä,
jolla edistetään paremman käsityksen saamista maksujen merkityksestä, jotta
kuluttajilla olisi valmiudet valita laajemmasta maksutilitarjousten
valikoimasta. Olisi myös otettava käyttöön velvoite, jonka mukaan
maksupalveluntarjoajien on ilmoitettava kuluttajille vähintään kerran vuodessa
kaikki näiden tileistä veloitetut maksut. Jälkikäteen annettavat tiedot olisi
toimitettava erillisenä tiivistelmänä. Siinä olisi luotava kokonaiskatsaus
kaikkiin suoritettuihin maksuihin, jotta kuluttajat saisivat käsityksen siitä,
mihin maksut liittyvät, ja voisivat arvioida, onko heidän tarpeen joko muuttaa
kulutustottumuksiaan tai siirtyä toisen palveluntarjoajan asiakkaaksi. Tästä
saataisiin maksimaalinen hyöty, jos jälkikäteen annettavat maksutiedot kattavat
samat palvelut kuin ennakkotiedot. 
(16)     Kuluttajien tarpeiden
täyttämiseksi on syytä varmistaa, että maksutilejä koskevat maksutiedot ovat
oikeellisia, selkeitä ja vertailukelpoisia. Sen vuoksi tässä direktiivissä
olisi vahvistettava maksuja koskevan tietoasiakirjan ja maksuerittelyn
esitystapaa koskevat yhteiset vaatimukset, jotta voidaan varmistaa, että ne
ovat kuluttajien kannalta ymmärrettäviä ja vertailukelpoisia. Kunkin
jäsenvaltion olisi käytettävä jokaisessa maksuja koskevassa tietoasiakirjassa
ja maksuerittelyssä samaa formaattia ja kohtien ja niiden otsikoiden
järjestystä, jotta kuluttajat voivat vertailla asiakirjoja tulkitakseen ja
käyttääkseen tietoja mahdollisimman hyvin. Maksuja koskeva tietoasiakirja ja
maksuerittely olisi voitava erottaa selkeästi muista tiedonannoista. Ne olisi
voitava tunnistaa yhteisen tunnuksen perusteella.
(17)     Sen varmistamiseksi, että
sovellettavaa EU:n tason terminologiaa käytetään yhdenmukaisesti koko
unionissa, jäsenvaltioiden olisi otettava käyttöön velvoite, jonka mukaan
maksupalveluntarjoajien on käytettävä sovellettavaa EU:n tason terminologiaa
yhdessä alustavassa luettelossa yksilöidyn jäljellä olevan kansallisen
standardoidun terminologian kanssa ollessaan yhteydessä kuluttajiin, mukaan
lukien maksuja koskeva tietoasiakirja ja maksuerittely. Lukuun ottamatta
maksuja koskevaa tietoasiakirjaa ja maksuerittelyä maksupalveluntarjoajat
voivat käyttää markkinointinimiä viitatessaan palveluihin.
(18)     Vertailusivustot muodostavat
tehokkaan välineen, jonka avulla kuluttajat voivat arvioida eri
maksutilitarjousten vahvuuksia yhdellä sivustolla. Niillä voidaan saattaa
oikeaan tasapainoon yhtäältä se, että tietojen on oltava selkeitä ja
ytimekkäitä, ja toisaalta se, että niiden on oltava täydellisiä ja kattavia, tarjoamalla
käyttäjille mahdollisuus hankkia yksityiskohtaisempia tietoja silloin, kun se on
heidän etujensa mukaista. Vertailusivustot voivat myös alentaa
hakukustannuksia, koska kuluttajien ei tarvitse kerätä tietoja erikseen
maksupalveluntarjoajilta. 
(19)     Saadakseen puolueettomia
tietoja pankkimaksuista kuluttajilla olisi oltava mahdollisuus käyttää
vertailusivustoja, jotka ovat toiminnallisesti riippumattomia
maksupalveluntarjoajista. Jäsenvaltioiden olisi sen vuoksi varmistettava, että
kuluttajien saatavilla on vähintään yksi vertailusivusto niiden alueella.
Vertailusivustojen ylläpitäjinä voivat olla toimivaltaiset viranomaiset, muut
viranomaiset ja/tai valtuutetut yksityiset toimijat. Jäsenvaltioiden olisi
otettava käyttöön vapaaehtoinen valtuutusjärjestelmä, jonka kautta
vertailusivustojen yksityiset ylläpitäjät voivat hakea valtuutusta vahvistettujen
laatukriteerien mukaisesti. Jos ei ole valtuutettu yksityisen ylläpitäjän
verkkosivustoa, olisi otettava käyttöön toimivaltaisen viranomaisen tai muun
viranomaisen ylläpitämä vertailusivusto. Tällaisten verkkosivustojen olisi
noudatettava laatukriteereitä.
(20)     Maksutilin tarjoaminen
yhdistettynä paketiksi muiden rahoitustuotteiden tai ‑palveluiden kanssa
on yleinen käytäntö maksupalveluntarjoajien keskuudessa. Tämä käytäntö voi
tarjota maksupalveluntarjoajille keinon monipuolistaa tarjontaansa ja kilpailla
keskenään, ja se voi hyödyttää viime kädessä kuluttajia. Rahoitusalan
kytkykauppaa koskeva komission tutkimus vuodelta 2009 ja asiaa koskevat
kuulemiset ja kuluttajien tekemät kantelut ovat kuitenkin osoittaneet, että
maksupalveluntarjoajat saattavat tarjota pankkitilejä yhdistettyinä
tuotteisiin, joita kuluttajat eivät ole pyytäneet ja jotka eivät ole olennaisia
maksutilien kannalta, kuten kotivakuutukset. On lisäksi havaittu, että nämä
käytännöt voivat vähentää hintojen avoimuutta ja vertailukelpoisuutta,
rajoittaa kuluttajien valinnanvaraa ja vaikuttaa kielteisesti kuluttajien
liikkuvuuteen. Tämän vuoksi jäsenvaltioiden olisi varmistettava, että kun
maksupalveluntarjoajat tarjoavat paketoituja maksutilejä, kuluttajille annetaan
erikseen tietoja maksutilistä veloitettavista maksuista ja kaikista muista
pakettiin sisältyvistä rahoituspalveluista veloitettavista maksuista. Näitä
velvoitteita ei pitäisi soveltaa palveluihin, jotka yhdistyvät luonnollisesti
maksutilin käyttöön, kuten käteisnostot, sähköinen varojen siirto tai
maksukortit. Kyseiset palvelut olisi sen vuoksi jätettävä tämän säännöksen
soveltamisalan ulkopuolelle. 
(21)     Kuluttajilla on kannustimet
maksutilien siirtämiseen vain, jos siirtoprosessi ei aiheuta kohtuuttomia
hallinnollisia ja taloudellisia rasitteita. Menettelyn, jota noudatetaan
maksutilien siirtämisessä toiselle maksupalveluntarjoajalle, olisi oltava
selkeä ja nopea. Maksujen, joita maksupalveluntarjoajat mahdollisesti
veloittavat siirtopalvelusta, olisi vastattava maksupalveluntarjoajille
aiheutuvia todellisia kustannuksia. Jotta siirto vaikuttaisi myönteisesti
kilpailuun, sitä olisi helpotettava myös rajatylittävällä tasolla. Koska
maksutilin siirtäminen toiseen valtioon voi olla monimutkaisempaa kuin
kansallisella tasolla toteutettava siirto ja voi edellyttää
maksupalveluntarjoajien mukauttavan ja yksinkertaistavan sisäisiä
menettelyitään, maksutilien siirtämiselle valtioiden rajojen yli olisi
vahvistettava pitemmät määräajat. Eripituisten määräaikojen tarpeellisuutta olisi
arvioitava ehdotetun direktiivin uudelleentarkastelun yhteydessä. 
(22)     Siirtoprosessin olisi oltava
kuluttajan kannalta mahdollisimman suoraviivainen. Tämän vuoksi jäsenvaltioiden
olisi varmistettava, että vastaanottava maksupalveluntarjoaja on kuluttajan
puolesta vastuussa prosessin käynnistämisestä ja hallinnasta.
(23)     Kuluttajien olisi voitava
pyytää vastaanottavaa maksupalveluntarjoajaa suorittamaan kaikkien toistuvien
maksujen siirron tai osan niistä ja myös entisellä tilillä jäljellä olevien varojen
siirron, mielellään yhdessä tapaamisessa vastaanottavan maksupalveluntarjoajan
kanssa. Kuluttajien olisi voitava allekirjoittaa tätä tarkoitusta varten yksi
valtuutus antaakseen suostumuksen mainittujen tehtävien hoitoon. Ennen
valtuutuksen antamista kuluttajaa olisi informoitava kaikista siirron
toteutuksen edellyttämistä menettelyvaiheista.
(24)     Siirron onnistuminen
edellyttää yhteistyötä siirtävän maksupalveluntarjoajan kanssa. Siirtävän
maksupalveluntarjoajan olisi annettava vastaanottavalle maksupalveluntarjoajalle
kaikki tiedot, jotka tämä katsoo tarvitsevansa jatkaakseen toistuvia maksuja
uudella maksutilillä. Tällaiset tiedot olisi kuitenkin rajattava siirron
toteuttamisen kannalta tarpeellisiin tietoihin, eikä vastaanottava
maksupalveluntarjoaja saisi pyytää ylimääräisiä tietoja.
(25)     Kuluttajille ei pitäisi
aiheutua seuraamuksia eikä muuta taloudellista vahinkoa saapuvien tilisiirtojen
tai suoraveloitusten virheellisen ohjautumisen vuoksi. Tämä on erityisen
tärkeää sellaisten tiettyjen maksaja- ja maksunsaajaryhmien (kuten
yleishyödyllisten laitosten) tapauksessa, jotka käyttävät sähköisiä välineitä
(esimerkiksi tietokantoja) tallentaakseen kuluttajien tilitietoja ja
suorittaakseen monia määräajoin toistuvia tapahtumia, jotka kattavat erittäin monia
kuluttajia. 
(26)     Jäsenvaltioiden olisi
varmistettava, ettei kuluttajia, jotka aikovat avata maksutilin, syrjitä
kansalaisuuden tai asuinpaikan perusteella. Vaikka on tärkeää, että
maksupalveluntarjoajat varmistavat, etteivät niiden asiakkaat käytä rahoitusjärjestelmää
laittomiin tarkoituksiin, kuten petoksiin, rahanpesuun tai terrorismin
rahoitukseen, ne eivät saisi asettaa esteitä kuluttajille, jotka haluavat
hyötyä sisämarkkinoiden eduista hankkimalla maksutilin toisesta valtiosta. 
(27)     Kuluttajien, jotka asuvat
laillisesti unionin alueella ja joilla ei ole maksutiliä tietyssä
jäsenvaltiossa, olisi voitava avata perusmaksutili ja käyttää sitä kyseisessä
jäsenvaltiossa. Saadakseen mahdollisimman laajat mahdollisuudet käyttää
tällaista tiliä kuluttajien olisi voivat käyttää niitä riippumatta esimerkiksi
työttömyydestä tai henkilökohtaisesta konkurssista johtuvasta taloudellisesta
tilanteestaan ja asuinpaikastaan. Oikeus käyttää perusmaksutiliä missä tahansa
jäsenvaltiossa olisi lisäksi myönnettävä rahoitusjärjestelmän käytön
estämisestä rahanpesutarkoituksiin sekä terrorismin rahoitukseen 26 päivänä
lokakuuta 2005 annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2005/60/EY[16] vaatimusten mukaisesti, ottaen
erityisesti huomioon asiakkaan tuntemisvelvollisuutta koskevat menettelyt. 
(28)     Jäsenvaltioiden olisi
varmistettava, että vähintään yksi maksupalveluntarjoaja tarjoaa perusmaksutiliä
kuluttajille. Maksutilin käyttö ei saisi olla kohtuuttoman vaikeaa, eikä se
saisi aiheuttaa kuluttajille kohtuuttomia kustannuksia. Tällöin jäsenvaltioiden
olisi otettava huomioon sellaisia seikkoja kuin nimettyjen
maksupalveluntarjoajien sijainti alueellaan. Minimoidakseen kuluttajien
taloudellisen syrjäytymisen riskin jäsenvaltioiden olisi parannettava
rahoitusalan valistusta, myös kouluissa, ja torjuttava ylivelkaantumista.
Lisäksi jäsenvaltioiden olisi tuettava maksupalveluntarjoajien aloitteita,
joilla pyritään helpottamaan perusmaksutilien tarjoamisen nivomista yhteen
rahoitusalan valistuksen kanssa.
(29)     Käyttääkseen oikeuttaan perusmaksutiliin
kuluttajilla ei saisi olla vielä maksutiliä samalla alueella. Kun sen
selvittämiseen, onko kuluttajalla jo maksutili, on mahdotonta käyttää sähköisiä
järjestelmiä, maksupalveluntarjoajien olisi hyväksyttävä kuluttajien ilmoitus
luotettavana keinona tarkistaa, ettei heillä ole vielä maksutiliä. 
(30)     Kuluttajille olisi taattava
mahdollisuus käyttää eräitä perusmaksupalveluita, joille jäsenvaltioiden on
määritettävä vähimmäismäärä operaatioita siten, että siinä otetaan huomioon
sekä kuluttajien tarpeet että kyseisen jäsenvaltion kaupalliset menettelyt.
Pankit voivat soveltaa tavanomaisia maksujaan tämän vähimmäispalveluluettelon
ulkopuolisiin palveluihin. Perusmaksutileihin liittyviin palveluihin olisi
kuuluttava järjestely, joka mahdollistaa käteistalletukset ja -nostot.
Kuluttajien olisi voitava toteuttaa keskeisiä maksutapahtumia, kuten
vastaanottaa tuloja tai etuuksia, maksaa laskuja tai veroja sekä hankkia
tavaroita ja palveluita, myös suoraveloituksena, tilisiirtona ja maksukortilla.
Tällaisten palveluiden olisi mahdollistettava tavaroiden ja palveluiden
verkko-ostokset ja annettava kuluttajille tilaisuus käynnistää
maksutoimeksiantoja maksupalveluntarjoajan verkkopankkijärjestelmän kautta, jos
sellainen on saatavilla. Perusmaksutiliä ei kuitenkaan pitäisi rajoittaa
verkkokäyttöön, sillä siten luotaisiin este kuluttajille, joilla ei ole
internetyhteyttä. Kuluttajille ei pitäisi antaa tilinylitysoikeutta perusmaksutilin
yhteydessä. Jäsenvaltiot voivat kuitenkin antaa maksupalveluntarjoajien tarjota
hyvin pieniä määriä koskevia puskurijärjestelyitä perusmaksutilien yhteydessä. 
(31)     Jotta voidaan varmistaa, että
perusmaksutilit ovat mahdollisimman monien kuluttajien saatavilla, ne olisi
tarjottava maksutta tai kohtuullista maksua vastaan. Myös lisämaksujen, joita
kuluttajilta saatetaan veloittaa sopimusehtojen noudattamatta jättämisen
vuoksi, olisi oltava kohtuullisia. Jäsenvaltioiden olisi määriteltävä
kohtuullinen palvelumaksu kansallisten olosuhteiden mukaan. Maksun kohtuullisuuden
periaatteen johdonmukaisen ja tehokkaan täytäntöönpanon varmistamiseksi
Euroopan pankkiviranomaiselle olisi annettava tehtäväksi julkaista ohjeet tässä
direktiivissä tarkoitetuista yleisistä kriteereistä. 
(32)     Maksupalveluntarjoajan olisi
voitava kieltäytyä avaamasta perusmaksutiliä tai irtisanoa perusmaksutiliä
koskeva sopimus vain erityisolosuhteissa, kuten rahanpesua ja terrorismin
rahoitusta taikka rikosten torjuntaa ja tutkintaa koskevan lainsäädännön
noudattamatta jättämisen vuoksi. Myös tällaisissa tapauksissa kieltäytyminen
voidaan katsoa perustelluksi vain, jos kuluttaja ei noudata kyseisen
lainsäädännön säännöksiä, eikä siksi, että lainsäädännön noudattamisen
tarkastamista koskeva menettely on liian hankala tai kallis. 
(33)     Jäsenvaltioiden ja
maksupalveluntarjoajien olisi annettava kuluttajille selkeitä ja helppotajuisia
tietoja oikeudesta käyttää perusmaksutiliä. Tietojen olisi katettava tilin
käyttöä koskevat pääpiirteet ja -edellytykset sekä toimenpiteet, jotka
kuluttajien olisi toteutettava käyttääkseen oikeuttaan avata perusmaksutili.
Kuluttajia olisi informoitava muun muassa siitä, ettei mahdollisuus käyttää
perusmaksutiliä edellytä lisäpalveluiden ostamista.
(34)     Jäsenvaltioiden olisi
nimitettävä toimivaltaiset viranomaiset, joilla on valtuudet varmistaa tämän
direktiivin täytäntöönpano ja joille annetaan tutkinta- ja
täytäntöönpanovaltuudet. Nimitetyillä toimivaltaisilla viranomaisilla olisi
oltava riittävät resurssit hoitaakseen tehtävänsä. Jäsenvaltioiden olisi
voitava nimittää useampia toimivaltaisia viranomaisia huolehtimaan tässä
direktiivissä säädettyjen laaja-alaisten velvoitteiden täytäntöönpanosta.
(35)     Kuluttajilla olisi oltava
mahdollisuus käyttää tehokkaita ja vaikuttavia tuomioistuimen ulkopuolisia
valitus- ja muutoksenhakumenetelmiä sellaisten riitojen ratkaisemiseksi, jotka
koskevat tässä direktiivissä vahvistettuja oikeuksia ja velvoitteita. Tämä
varmistetaan jo direktiivillä 2013/…/EU siltä osin kuin on kyse asianomaisista
sopimusriidoista. Kuluttajilla olisi kuitenkin oltava mahdollisuus käyttää
tuomioistuimen ulkopuolisia valitus- ja muutoksenhakumenetelmiä myös sopimuksen
tekoa edeltävissä riidoissa, jotka koskevat tällä direktiivillä vahvistettuja
oikeuksia ja velvoitteita, esimerkiksi silloin, kun kuluttajilta evätään mahdollisuus
käyttää perusmaksutiliä. Tämän direktiivin säännösten noudattaminen edellyttää
kuluttajien henkilötietojen käsittelyä. Tällaisten tietojen käsittelyä
säännellään yksilöiden suojelusta henkilötietojen käsittelyssä ja näiden
tietojen vapaasta liikkuvuudesta 24 päivänä lokakuuta 1995 annetulla Euroopan
parlamentin ja neuvoston direktiivillä 95/46/EY[17]. Tämän direktiivin olisi sen
vuoksi noudatettava direktiivissä 95/46/EY ja sen täytäntöönpanosta annetuissa
kansallisissa laeissa vahvistettuja sääntöjä. 
(36)     Tämän direktiivin tavoitteiden
saavuttamiseksi komissiolle olisi siirrettävä valta hyväksyä perussopimuksen
290 artiklan mukaisesti säädösvallan siirron nojalla annettavia delegoituja
säädöksiä, joissa yksilöidään EU:n tasolla standardoitu terminologia
maksupalveluille, jotka ovat yhteisiä useille jäsenvaltioille, ja kyseisiin
termeihin liittyvät määritelmät.
(37)     Tämän direktiivin
yhdenmukaisen täytäntöönpanon varmistamiseksi komissiolle olisi siirrettävä
täytäntöönpanovaltaa. Kyseinen täytäntöönpanovalta liittyy maksuja koskevan
tietoasiakirjan formaatin määritelmään, kyseisen asiakirjan yhteiseen
tunnukseen ja järjestykseen, jossa asiakirjaan sisältyvät palvelut on
esitettävä, sekä maksuerittelyn formaattiin, maksuerittelyn yhteiseen tunnukseen
ja järjestykseen, jossa maksuerittelyyn sisältyvät palvelut on esitettävä. Tätä
valtaa olisi käytettävä yleisistä säännöistä ja periaatteista, joiden
mukaisesti jäsenvaltiot valvovat komission täytäntöönpanovallan käyttöä, 16
päivänä helmikuuta 2011 annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston asetuksen
(EU) N:o 182/2011 mukaisesti.
(38)     Kolmen vuoden kuluessa tämän
direktiivin voimaantulosta ja sen jälkeen joka toinen vuosi jäsenvaltioiden
olisi hankittava luotettavat vuositilastot tällä direktiivillä käyttöön
otettujen toimenpiteiden toimivuudesta. Jäsenvaltioiden olisi käytettävä
kaikkia asianmukaisia tietolähteitä ja toimitettava tiedot komissiolle. 
(39)     Tätä direktiiviä olisi
tarkasteltava uudelleen viiden vuoden kuluttua sen voimaantulosta markkinoilla
tapahtuvan kehityksen, kuten uusien maksutili- ja maksupalvelutyyppien,
markkinoilletulon, sekä unionin oikeuden muilla aloilla tapahtuvan kehityksen
ja jäsenvaltioiden kokemusten ottamiseksi huomioon. Uudelleentarkastelussa
olisi arvioitava, ovatko käyttöön otetut toimenpiteet parantaneet
tilinhoitomaksujen ymmärrettävyyttä kuluttajien keskuudessa, maksutilien
vertailukelpoisuutta ja tilien siirtämisen sujuvuutta. Uudelleentarkastelussa
olisi myös määritettävä, kuinka monta perusmaksutiliä on avattu, mukaan lukien
sellaisten kuluttajien avaamat tilit, jotka olivat aiemmin
pankkipalvelujärjestelmän ulkopuolella. Lisäksi olisi arvioitava, onko
maksutilejä valtioiden rajojen yli siirtäviin maksupalveluntarjoajiin
sovellettavat pidennetyt määräajat syytä pitää voimassa pitempään. Olisi myös
arvioitava, ovatko säännökset tiedoista, jotka maksupalveluntarjoajien on
annettava tarjotessaan paketoituja tuotteita, riittäviä vai tarvitaanko
lisätoimenpiteitä. Komissio toimittaa kyseisen kertomuksen ja tarvittaessa lainsäädäntöehdotukset
Euroopan parlamentille ja neuvostolle. 
(40)     Tässä direktiivissä
kunnioitetaan perusoikeuksia ja otetaan huomioon Euroopan unionin
perusoikeuskirjassa tunnustetut periaatteet.
(41)     Jäsenvaltiot ovat selittävistä
asiakirjoista 28 päivänä syyskuuta 2011 annetun jäsenvaltioiden ja komission
yhteisen poliittisen lausuman[18]
mukaisesti sitoutuneet perustelluissa tapauksissa liittämään ilmoitukseen
toimenpiteistä, jotka koskevat direktiivin saattamista osaksi kansallista
lainsäädäntöä, yhden tai useamman asiakirjan, joista käy ilmi direktiivin osien
ja kansallisen lainsäädännön osaksi saattamiseen tarkoitettujen välineiden
vastaavien osien suhde. Tämän direktiivin osalta lainsäätäjä pitää tällaisten
asiakirjojen toimittamista perusteltuna, 
OVAT HYVÄKSYNEET TÄMÄN DIREKTIIVIN:
I LUKU
KOHDE, SOVELTAMISALA JA MÄÄRITELMÄT
1 artikla
Kohde ja soveltamisala
1.           Tässä direktiivissä
vahvistetaan säännöt niiden maksujen avoimuudesta ja vertailukelpoisuudesta,
joita kuluttajilta veloitetaan Euroopan unionissa pidetyistä ja unioniin
sijoittautuneiden maksupalveluntarjoajien tarjoamista maksutileistä, ja säännöt
maksutilien siirtämisestä unionin alueella.
2.           Tässä direktiivissä
määritellään myös kehys säännöille ja edellytyksille, joiden mukaan
jäsenvaltioiden on taattava kuluttajille oikeus avata perusmaksutili unionissa
ja käyttää sitä.
3.           Tämän direktiivin nojalla
tapahtuvassa perusmaksutilin avaamisessa ja käytössä on noudatettava
direktiivin 2005/60/EY II luvun säännöksiä. 
4.           Tätä direktiiviä sovelletaan
unioniin sijoittautuneisiin maksupalveluntarjoajiin.
2 artikla
Määritelmät
Tässä direktiivissä tarkoitetaan:
a)           ’kuluttajalla’ luonnollista
henkilöä, joka toimii sellaisessa tarkoituksessa, joka ei kuulu hänen
elinkeino- tai ammattitoimintaansa; 
b)           ’maksutilillä’ yhden tai useamman
maksupalvelunkäyttäjän nimissä olevaa tiliä, jota käytetään maksutapahtumien
toteuttamiseen; 
c)           ’maksupalvelulla’ direktiivin
2007/64/EY 4 artiklan 3 kohdassa määriteltyä maksupalvelua;
d)           ’maksutapahtumalla’ maksajan tai
maksunsaajan käynnistämää toimenpidettä, jossa on kyse varojen asettamisesta
käytettäväksi, siirtämisestä tai nostamisesta maksajan ja maksunsaajan
välisistä velvoitteista riippumatta;
e)           ’maksupalveluntarjoajalla’
direktiivin 2007/64/EY 4 artiklan 9 kohdassa määriteltyä
maksupalveluntarjoajaa;
f)            ’maksuvälineellä’ direktiivin
2007/64/EY 4 artiklan 23 kohdassa määriteltyä maksuvälinettä;
g)           ’siirtävällä
maksupalveluntarjoajalla’ maksupalveluntarjoajaa, jolta tiedot kaikista
toistuvista maksuista tai osasta niistä siirretään;
h)           ’vastaanottavalla
maksupalveluntarjoajalla’ maksupalveluntarjoajaa, jolle tiedot kaikista
toistuvista maksuista tai osasta niistä siirretään; 
i)            ’maksajalla’ luonnollista henkilöä
tai oikeushenkilöä, joka on maksutilin haltija ja antaa maksutoimeksiannon
kyseiseltä maksutililtä, tai, jos maksajan maksutiliä ei ole, luonnollista
henkilöä tai oikeushenkilöä, joka suorittaa maksutoimeksiannon maksunsaajan
maksutilille; 
j)            ’maksunsaajalla’ luonnollista tai
oikeushenkilöä, jonka on tarkoitus vastaanottaa maksutapahtuman kohteena olevat
varat; 
k)           ’maksuilla’ mahdollisia maksuja,
jotka kuluttajan on maksettava maksupalveluntarjoajalle maksupalveluiden
tarjoamisesta tai maksutiliä koskevista maksutapahtumista;
l)            ’pysyvällä välineellä’ välinettä, jonka
avulla kuluttaja tai maksupalveluntarjoaja voi tallentaa hänelle
henkilökohtaisesti osoitettuja tietoja siten, että tiedot ovat saatavilla
myöhempää käyttöä varten tietojen käyttötarkoituksen kannalta asianmukaisen
ajan, ja joka mahdollistaa tallennettujen tietojen toisinnan muuttumattomina;
m)          ’siirtämisellä’ kuluttajan pyynnöstä
tapahtuvaa tietojen siirtämistä maksupalveluntarjoajalta toiselle kaikista tai
joistakin tilisiirtoja koskevista pysyväistoimeksiannoista, toistuvista
suoraveloituksista ja toistuvista saapuvista tilisiirroista maksutililtä tai
-tilille siten, että tilin positiivinen saldo joko siirretään tai ei
maksutililtä toiselle tai että aiempi tili joko suljetaan tai ei; 
n)           ’suoraveloituksella’ maksupalvelua,
jolla maksajan maksutiliä veloitetaan, kun maksunsaaja on käynnistänyt
maksutapahtuman maksajan suostumuksella;
o)           ’tilisiirrolla’ kansallista tai
rajatylittävää maksupalvelua, jolla maksajan maksutiliä ylläpitävä
maksupalveluntarjoaja hyvittää maksunsaajan maksutiliä yhdellä tai useammalla
maksajan maksutililtä toteutettavalla maksutapahtumalla maksajan antaman
määräyksen perusteella;
p)           ’pysyväistoimeksiannolla’ palvelua,
jolla maksajan maksutiliä ylläpitävä maksupalveluntarjoaja säännöllisin
väliajoin hyvittää maksunsaajan maksutiliä maksajan maksutililtä
toteutettavilla maksutapahtumilla maksajan antaman määräyksen perusteella;
q)           ’varoilla’ seteleitä ja
metallirahaa, tilirahaa ja direktiivin 2009/110/EY[19] 2 artiklan 2 kohdassa
määriteltyä sähköistä rahaa;
r)            ’puitesopimuksella’ maksupalvelusopimusta,
jota sovelletaan tulevien erillisten ja peräkkäisten maksutapahtumien
toteuttamiseen ja joka voi sisältää maksutilin perustamista koskevat
velvollisuudet ja ehdot.
II LUKU
MAKSUTILEIHIN LIITTYVIEN MAKSUJEN VERTAILUKELPOISUUS
3 artikla
Luettelo edustavimmista
maksupalveluista, joista veloitetaan maksu kansallisella tasolla, ja
standardoidusta terminologiasta 
1.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että 20 artiklassa tarkoitetut toimivaltaiset viranomaiset
määrittävät alustavan luettelon vähintään 20 maksupalvelusta, joiden osuus
sellaisista edustavimmista maksupalveluista, joista veloitetaan maksu
kansallisella tasolla, on vähintään 80 prosenttia. Luettelossa on oltava
kuhunkin palveluun liittyvät termit ja määritelmät.
2.           Sovellettaessa 1 kohtaa
toimivaltaisten viranomaisten on otettava huomioon palvelut,
(1)         
joita kuluttajat käyttävät yleisimmin maksutilinsä
yhteydessä; 
(2)         
jotka aiheuttavat kuluttajille korkeimmat
palvelukohtaiset kustannukset; 
(3)         
jotka aiheuttavat kuluttajille korkeimmat kokonaiskustannukset;
(4)         
joista kertyy maksupalveluntarjoajille korkeimmat
palvelukohtaiset tuotot;
(5)         
joista kertyy maksupalveluntarjoajille korkeimmat
kokonaistuotot.
Euroopan pankkiviranomainen laatii asetuksen (EU)
N:o 1093/2010 16 artiklan nojalla ohjeet avustaakseen toimivaltaisia
viranomaisia.
3.           Jäsenvaltioiden on annettava
1 kohdassa tarkoitetut alustavat luettelot tiedoksi komissiolle viimeistään
kuuden kuukauden kuluttua tämän direktiivin voimaantulosta. 
4.           Siirretään komissiolle valta
antaa 24 artiklan mukaisesti delegoituja säädöksiä EU:n standardoidun
terminologian vahvistamisesta 3 kohdan nojalla toimitettujen alustavien
luetteloiden perusteella maksupalveluille, jotka ovat yhteisiä ainakin
jäsenvaltioiden enemmistölle. EU:n standardoitu terminologia sisältää yhteisiin
palveluihin liittyvät yhteiset termit ja määritelmät. 
5.           Kun 4 kohdassa tarkoitetut
delegoidut säädökset on julkaistu Euroopan unionin virallisessa lehdessä,
jokaisen jäsenvaltion on viipymättä yhdistettävä 4 kohdan nojalla hyväksytty
EU:n standardoitu terminologia 1 kohdassa tarkoitettuun alustavaan luetteloon
ja julkaistava kyseinen luettelo. 
4 artikla
Maksuja koskeva
tietoasiakirja ja sanasto 
1.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että ennen kuin maksupalveluntarjoajat tekevät kuluttajan kanssa
maksutiliä koskevan sopimuksen, ne antavat kuluttajalle maksuja koskevan
tietoasiakirjan, joka sisältää luettelon 3 artiklan 5 kohdassa tarkoitetuista
edustavimmista palveluista ja kutakin palvelua vastaavista maksuista. 
2.           Jos yksi tai useampia 1 kohdassa
tarkoitetuista maksupalveluista tarjotaan osana rahoituspalvelupakettia,
maksuja koskevassa tietoasiakirjassa on ilmoitettava, mitkä 1 kohdassa
tarkoitetuista palveluista sisältyvät pakettiin, koko paketista veloitettava
maksu ja muista kuin 1 kohdassa tarkoitetuista palveluista veloitettava maksu. 
3.           Otsikko ”maksuja koskeva
tietoasiakirja” on merkittävä näkyvästi maksuja koskevan tietoasiakirjan
ensimmäisen sivun yläreunaan, sen yhteisen tunnuksen viereen, jota käytetään
erottamaan asiakirja muusta asiakirja-aineistosta.
4.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että maksupalveluntarjoajat asettavat kuluttajien saataville
sanaston vähintään 1 kohdassa tarkoitetusta maksupalveluluettelosta ja siihen
liittyvistä määritelmistä. 
5.           Jäsenvaltioiden on otettava
käyttöön velvoite, jonka mukaan maksupalveluntarjoajien on varmistettava, että
sanasto laaditaan selkeällä, yksiselitteisellä ja ei-teknisellä kielellä. 
6.           Maksupalveluntarjoajien on
asetettava maksuja koskeva tietoasiakirja ja sanasto saataville jatkuvasti
maksutta pysyvällä välineellä tiloihin, joihin kuluttajilla on pääsy, ja
asetettava ne saataville sähköisessä muodossa verkkosivuilleen. 
7.           Siirretään komissiolle valta
antaa 26 artiklan mukaisesti täytäntöönpanosäädöksiä, joissa määritellään maksuja
koskevan tietoasiakirjan formaatti, kyseisen asiakirjan yhteinen tunnus ja
järjestys, jossa 3 artiklan 5 kohdassa tarkoitetut palvelut on esitettävä
kyseisessä asiakirjassa. 
5 artikla
Maksuerittely
1.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että maksupalveluntarjoajat antavat kuluttajille erittelyn
kaikista kuluttajien maksutileiltä veloitetuista maksuista vähintään kerran
vuodessa. 
2.           Edellä 1 kohdassa
tarkoitetussa erittelyssä on annettava seuraavat tiedot:
(a)         
kustakin palvelusta veloitettu yksikkömaksu, palvelun
käyttökertojen lukumäärä tarkastelujakson aikana ja päivämäärä, jona palvelua
käytettiin;
(b)         
kustakin palvelusta tarkastelujakson aikana
veloitettujen maksujen kokonaismäärä; 
(c)         
kaikista palvelusta tarkastelujakson aikana
veloitettujen maksujen kokonaismäärä.
3.           Otsikko ”maksuerittely” on
merkittävä näkyvästi erittelyn ensimmäisen sivun yläreunaan ja sen yhteisen
tunnuksen viereen, jota käytetään erottamaan erittely muusta
asiakirja-aineistosta.
4.           Siirretään komissiolle valta
antaa 26 artiklan mukaisesti täytäntöönpanosäädöksiä, joissa määritellään
maksuerittelyn formaatti, erittelyn yhteinen tunnus ja järjestys, jossa 3
artiklan 5 kohdassa tarkoitetut palvelut on esitettävä erittelyssä. 
6 artikla
Sopimustiedot ja kaupalliset
tiedot
1.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että maksupalveluntarjoajat käyttävät sopimustiedoistaan ja
kaupallisissa tiedoissaan tarvittaessa termejä ja määritelmiä, jotka sisältyvät
3 artiklan 5 kohdassa tarkoitettuun luetteloon edustavimmista maksupalveluista.

2.           Maksupalveluntarjoajat voivat
käyttää markkinointinimiä viitatessaan palveluihinsa sopimustiedoissaan ja
kaupallisissa tiedoissaan edellyttäen, että ne yksilöivät tarvittaessa palvelua
vastaavan termin 3 artiklan 5 kohdassa tarkoitetussa luettelossa.
Maksupalveluntarjoajat eivät saa käyttää markkinointinimiä maksuja koskevassa
tietoasiakirjassa tai maksuerittelyssä.
7 artikla
Vertailusivustot
1.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että kuluttajilla on pääsy vähintään yhdelle verkkosivustolle,
jolla vertaillaan 2 ja 3 kohdan mukaisesti maksupalveluntarjoajien veloittamia
maksuja palveluista, joita kansallisella tasolla tarjotaan maksutilien
yhteydessä. 
2.           Jäsenvaltioiden on otettava
käyttöön vapaaehtoinen valtuutusjärjestelmä yksityisten toimijoiden
ylläpitämille verkkosivustoille, joilla vertaillaan maksupalveluntarjoajien
veloittamia maksuja maksutileihin liittyvistä palveluista. Saadakseen
valtuutuksen yksityisten toimijoiden ylläpitämien vertailusivustojen on
(a)         
oltava toiminnallisesti riippumattomia kaikista
maksupalveluntarjoajista; 
(b)         
käytettävä selkeää kieltä ja tarvittaessa 3
artiklan 5 kohdassa tarkoitettuja termejä;
(c)         
annettava ajantasaisia tietoja;
(d)         
annettava riittävän kattava käsitys
maksutilimarkkinoista;
(e)         
ylläpidettävä tehokasta tiedusteluiden ja
kanteluiden käsittelymenettelyä.
3.           Jos 2 kohdan nojalla ei
valtuuteta yhtään verkkosivustoa, jäsenvaltioiden on varmistettava, että
käyttöön otetaan 20 artiklassa tarkoitetun toimivaltaisen viranomaisen tai
minkä tahansa muun toimivaltaisen viranomaisen ylläpitämä verkkosivusto. Jos 2
kohdan nojalla on valtuutettu jokin verkkosivusto, jäsenvaltiot voivat päättää
ottaa käyttöön 20 artiklassa tarkoitetun toimivaltaisen viranomaisen tai minkä
tahansa muun toimivaltaisen viranomaisen ylläpitämä lisäverkkosivusto.
Verkkosivustojen, joita toimivaltainen viranomainen ylläpitää 1 kohdan nojalla,
on noudatettava 2 kohdan a–e alakohtaa.
4.           Jäsenvaltioiden on
pidätettävä itsellään oikeus evätä tai perua yksityisten toimijoiden valtuutus,
jos nämä lyövät laimin 2 kohdan mukaisten velvoitteiden noudattamisen.
5.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että kuluttajien saatavilla on riittävästi tietoa
1 kohdassa tarkoitetuista verkkosivustoista. Tässä yhteydessä on
tarvittaessa pidettävä yllä julkista rekisteriä valtuutetuista
vertailusivustoista.
8 artikla
Paketoidut tilit
1.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että kun maksutili tarjotaan yhdessä toisen palvelun tai
tuotteen kanssa osana pakettia, maksupalveluntarjoaja informoi kuluttajaa
siitä, onko maksutili mahdollista ostaa erikseen, ja antaa kuluttajalle
erikseen tietoa kuhunkin paketissa tarjottuun tuotteeseen ja palveluun
liittyvistä kustannuksista ja maksuista. 
2.           Edellä olevaa 1 kohtaa ei
sovelleta, kun maksutilin kanssa tarjotaan vain direktiivin 4 artiklan 3
kohdassa määriteltyjä maksupalveluita.
III LUKU
SIIRTÄMINEN
9 artikla
Siirtopalvelun tarjoaminen
Jäsenvaltioiden on varmistettava, että
maksupalveluntarjoajat tarjoavat 10 artiklassa kuvailtua siirtopalvelua
jokaiselle kuluttajalle, jolla on unioniin sijoittautuneen
maksupalveluntarjoajan ylläpitämä maksutili.
10 artikla
Siirtopalvelu
1.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että vastaanottava maksupalveluntarjoaja käynnistää ja tarjoaa
2–7 kohdan sääntöjen mukaisen siirtopalvelun. 
2.           Vastaanottavan
maksupalveluntarjoajan on käynnistettävä siirtopalvelu. Vastaanottavan
maksupalveluntarjoajan on pyydettävä kuluttajalta kirjallinen lupa
siirtopalvelun suorittamiseen. Luvan on mahdollistettava se, että kuluttaja voi
antaa siirtävälle maksupalveluntarjoajalle erikseen suostumuksen kunkin 3
kohdan e ja f alakohdassa mainitun tehtävän suorittamiseen ja
vastaanottavalle maksupalveluntarjoajalle erikseen suostumuksen kunkin 4 kohdan
c ja d alakohdassa ja 5 kohdassa mainitun tehtävän suorittamiseen. Luvan on
mahdollistettava se, että kuluttaja voi pyytää siirtävältä
maksupalveluntarjoajalta erikseen 3 kohdan a ja b alakohdassa mainittuja
tietoja. Luvassa on myös vahvistettava päivä, josta toistuvat maksut on
alettava suorittaa vastaanottavan maksupalveluntarjoajan ylläpitämältä tililtä.
3.           Yhden pankkipäivän kuluessa 2
kohdassa tarkoitetun luvan vastaanottamisesta vastaanottavan
maksupalveluntarjoajan on pyydettävä siirtävää maksupalveluntarjoajaa
suorittamaan seuraavat tehtävät:
(a)         
luettelon toimittaminen vastaanottavalle
maksupalveluntarjoajalle ja, jos kuluttaja pyytää sitä erikseen 2 kohdan
nojalla, kuluttajalle kaikista voimassa olevista pysyväistoimeksiannoista,
jotka koskevat tilisiirtoja ja velallisen tekemiä suoraveloitusvaltuutuksia;
(b)         
saatavilla olevien tietojen toimittaminen
vastaanottavalle maksupalveluntarjoajalle ja, jos kuluttaja pyytää niitä
erikseen 2 kohdan nojalla, kuluttajalle kuluttajan tilille saapuneista
tilisiirroista ja saajan kuluttajan tililtä tekemistä suoraveloituksista 13
edeltävän kuukauden ajalta; 
(c)         
sellaisten lisätietojen toimittaminen
vastaanottavalle maksupalveluntarjoajalle, jotka tämä katsoo tarvitsevansa
suorittaakseen siirron;
(d)         
jos siirtävä maksupalveluntarjoaja ei tarjoa
automatisoitua järjestelmää, jolla pysyväistoimeksiannot ja suoraveloitukset
ohjataan vastaanottavan maksupalveluntarjoajan ylläpitämälle tilille,
pysyväistoimeksiantojen peruuttaminen ja suoraveloitusten hyväksymisen
lopettaminen luvassa ilmoitettuna päivänä;
(e)         
jos kuluttaja on antanut siihen erikseen
suostumuksen 2 kohdan nojalla, jäljellä olevan positiivisen saldon siirtäminen
vastaanottavan maksupalveluntarjoajan avaamalle tai ylläpitämälle tilille
kuluttajan ilmoittamana päivänä; sekä
(f)           
jos kuluttaja on antanut siihen erikseen
suostumuksen 2 kohdan nojalla, siirtävän maksupalveluntarjoajan ylläpitämän
tilin sulkeminen kuluttajan ilmoittamana päivänä.
4.           Saatuaan pyydetyt tiedot 3
kohdassa tarkoitetulta siirtävältä maksupalveluntarjoajalta vastaanottavan
maksupalveluntarjoajan on suoritettava seuraavat tehtävät:
(a)         
kuluttajan pyytämien tilisiirtoja koskevien pysyväistoimeksiantojen
järjestäminen seitsemän kalenteripäivän kuluessa ja niiden toteuttaminen
luvassa ilmoitetusta päivästä alkaen; 
(b)         
suoraveloitusten hyväksyminen luvassa ilmoitetusta
päivästä alkaen;
(c)         
jos kuluttaja on antanut siihen erikseen
suostumuksen 2 kohdan nojalla, yksityiskohtaisten tietojen antaminen
vastaanottavan maksupalveluntarjoajan ylläpitämästä kuluttajan tilistä
maksajille, jotka tekevät toistuvia tilisiirtoja kuluttajan maksutilille. Jos
vastaanottavalla maksupalveluntarjoajalla ei ole kaikkia tietoja, jotka sen on
ilmoitettava maksajalle, sen on pyydettävä kuluttajaa tai siirtävää
maksupalveluntarjoajaa toimittamaan puuttuvat tiedot;
(d)         
jos kuluttaja on antanut siihen erikseen
suostumuksen 2 kohdan nojalla, yksityiskohtaisten tietojen antaminen vastaanottavan
maksupalveluntarjoajan ylläpitämästä kuluttajan tilistä ja sen päivän
ilmoittaminen, josta alkaen suoraveloitus tehdään tililtä, maksunsaajille,
jotka käyttävät suoraveloitusta periäkseen varoja kuluttajan tililtä. Jos
vastaanottavalla maksupalveluntarjoajalla ei ole kaikkia tietoja, jotka sen on
ilmoitettava maksunsaajalle, sen on pyydettävä kuluttajaa tai siirtävää
maksupalveluntarjoajaa toimittamaan puuttuvat tiedot; 
(e)         
jos kuluttaja päättää toimittaa c ja d alakohdissa
mainitut tiedot itse, vakiomuotoisten kirjeiden, joissa ilmoitetaan
yksityiskohtaiset tiedot uudesta tilistä ja luvassa ilmoitettu alkamispäivä,
toimittaminen kuluttajalle. 
5.           Jos kuluttaja on antanut
siihen erikseen suostumuksen 2 kohdan nojalla, vastaanottava maksupalveluntarjoaja
voi hoitaa siirron toteuttamisen mahdollisesti edellyttämät lisätehtävät.
6.           Saatuaan vastaanottavan
maksupalveluntarjoajan pyynnön siirtävän maksupalveluntarjoajan on suoritettava
seuraavat tehtävät: 
(a)         
3 kohdan a, b ja c alakohdassa mainittujen tietojen
lähettäminen vastaanottavalle maksupalveluntarjoajalle seitsemän
kalenteripäivän kuluessa pyynnön vastaanottamisesta;
(b)         
jos siirtävä maksupalveluntarjoaja ei tarjoa
automatisoitua järjestelmää, jolla pysyväistoimeksiannot ja suoraveloitukset
ohjataan vastaanottavan maksupalveluntarjoajan ylläpitämälle kuluttajan
tilille, maksutiliä koskevien pysyväistoimeksiantojen peruuttaminen ja
suoraveloitusten hyväksymisen lopettaminen vastaanottavan
maksupalveluntarjoajan pyytämänä päivänä;
(c)         
jäljellä olevan positiivisen saldon siirtäminen
maksutililtä vastaanottavan maksupalveluntarjoajan ylläpitämälle tilille; 
(d)         
maksutilin sulkeminen; 
(e)         
siirron suorittamisen mahdollisesti edellyttämien
lisätehtävien hoitaminen 5 kohdan nojalla.
7.           Sen estämättä, mitä
direktiivin 2007/64/EY 55 artiklan 2 kohdassa säädetään, siirtävä
maksupalveluntarjoajan ei saa estää maksuvälineiden käyttöä ennen
vastaanottavan maksupalveluntarjoajan kanssa sovittua päivää.
8.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että 1–7 kohdassa olevia säännöksiä sovelletaan myös silloin,
kun siirtopalvelun käynnistäjä on toiseen jäsenvaltioon sijoittautunut
maksupalveluntarjoaja. 
9.           Edellä 8 kohdassa mainitussa
tapauksessa 3, 4 ja 6 kohdassa mainitut määräajat on kaksinkertaistettava. Tätä
säännöstä tarkastellaan uudelleen 27 artiklan nojalla.
11 artikla
Siirtopalveluun liittyvät
maksut
1.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että kuluttajilla on mahdollisuus saada maksutta
henkilökohtaiset tietonsa joko siirtävän tai vastaanottavan
maksupalveluntarjoajan pitämistä voimassa olevista pysyväistoimeksiannoista ja
suoraveloituksista. 
2.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että siirtävä maksupalveluntarjoaja toimittaa vastaanottavan
maksupalveluntarjoajan 10 artiklan 6 kohdan a alakohdan nojalla pyytämät tiedot
veloittamatta siitä maksua kuluttajalta tai vastaanottavalta
maksupalveluntarjoajalta.
3.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että maksut, joita siirtävä maksupalveluntarjoaja mahdollisesti
veloittaa kuluttajalta pitämänsä maksutilin irtisanomisesta, määritetään
direktiivin 2007/64/EY 45 artiklan 2 kohdan mukaisesti.
4.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että muut kuin 1–3 kohdassa tarkoitetut maksut, joita siirtävä
tai vastaanottava maksupalveluntarjoaja mahdollisesti veloittaa kuluttajalta 10
artiklan nojalla tarjotuista palveluista, ovat asianmukaiset ja vastaavat
kyseisen maksupalveluntarjoajan todellisia kustannuksia.
12 artikla
Kuluttajien taloudelliset
tappiot 
1.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että taloudellisista tappioista, joita kuluttajille koituu
siitä, että siirtoprosessiin osallistuva maksupalveluntarjoaja laiminlyö
10 artiklan mukaiset velvoitteensa, saadaan korvaus kyseiseltä
maksupalveluntarjoajalta.
2.           Kuluttajille ei saa koitua
taloudellista tappiota siitä, että maksaja tai maksunsaaja tekee virheitä tai viivyttelee
kuluttajien maksutilitietojen ajantasaistamisessa. 
13 artikla
Siirtopalvelua koskevat
tiedot 
1.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että maksupalveluntarjoajat asettavat kuluttajien saataville
seuraavat tiedot siirtopalvelusta: 
(a)         
10 artiklassa luetellut siirtävän ja vastaanottavan
maksupalveluntarjoajan tehtävät siirtoprosessin kussakin vaiheessa; 
(b)         
siirtoprosessin eri vaiheiden toteutusaikataulu; 
(c)         
siirtoprosessista mahdollisesti veloitettavat
maksut; 
(d)         
kuluttajalta mahdollisesti pyydettävät tiedot; 
(e)         
21 artiklassa tarkoitettu vaihtoehtoinen
riitojenratkaisumenettely. 
2.           Tiedot on annettava maksutta
pysyvällä välineellä maksupalveluntarjoajien kaikissa sivukonttoreissa, joihin
kuluttajilla on pääsy, ja niiden on oltava jatkuvasti saatavilla sähköisessä
muodossa maksupalveluntarjoajien verkkosivuilla.
IV LUKU
MAHDOLLISUUS KÄYTTÄÄ MAKSUTILEJÄ
14 artikla
Syrjimättömyys
Jäsenvaltioiden on varmistettava, ettei
unionissa laillisesti asuvia kuluttajia syrjitä heidän kansalaisuutensa tai
asuinpaikkansa vuoksi, kun he hakevat tai käyttävät maksutiliä unionissa.
15
artikla
Mahdollisuus käyttää perusmaksutiliä
1.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että vähintään yksi maksupalveluntarjoaja tarjoaa perusmaksutiliä
kuluttajille niiden alueella. Jäsenvaltioiden on varmistettava, että perusmaksutilejä
eivät tarjoa vain sellaiset maksupalveluntarjoajat, jotka tarjoavat tilejä
ainoastaan verkkopankkijärjestelmässä. 
2.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että unionissa laillisesti asuvilla kuluttajilla on oikeus avata
1 kohdan mukaisesti yksilöityjen maksupalveluntarjoajien ylläpitämä perusmaksutili
ja oikeus käyttää tällaista tiliä. Tätä oikeutta on sovellettava kuluttajan
asuinpaikasta riippumatta. Jäsenvaltioiden on varmistettava, että kyseisen
oikeuden käyttöä ei tehdä kuluttajien kannalta kohtuuttoman vaikeaksi tai
rasittavaksi. Ennen perusmaksutilin avaamista maksupalveluntarjoajien on
tarkastettava, onko kuluttajalla jo maksutili niiden alueella.
3.           Maksupalveluntarjoajat eivät
voi hylätä perusmaksutilin käyttöä koskevaa hakemusta lukuun ottamatta
seuraavia tapauksia:
(a)         
jos kuluttajalla on jo alueelleen sijoittautuneen
maksupalvelutarjoajan ylläpitämä maksutili, jonka kautta kuluttaja voi käyttää
17 artiklan 1 kohdassa lueteltuja maksupalveluita;
(b)         
jos direktiivin 2005/60/EY II luvussa vahvistetut
edellytykset jäävät täyttymättä. 
4.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että maksupalveluntarjoaja ilmoittaa kuluttajalle välittömästi
kirjallisesti ja maksutta hakemuksen hylkäämisestä 3 kohdan mukaisissa
tapauksissa, jollei ilmoituksen antaminen ole vastoin kansallisen
turvallisuuden tai yleisen järjestyksen tavoitteiden turvaamista. 
5.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että maksupalveluntarjoaja toteuttaa tarvittavat toimenpiteet
direktiivin 2005/60/EY III luvun nojalla 3 kohdan b alakohdan mukaisissa
tapauksissa. 
6.           Jäsenvaltioiden on varmistettava,
ettei perusmaksutilin käyttömahdollisuuden ehdoksi aseteta lisäpalveluiden
ostamista.
16 artikla
Perusmaksutilin ominaisuudet
1.           Jäsenvaltioiden on varmistettava,
että perusmaksutili sisältää seuraavat maksupalvelut:
(a)         
palvelut, jotka mahdollistavat kaikki maksutilin
avaamisen, käyttämisen ja sulkemisen edellyttämät toiminnot;
(b)         
palvelut, jotka mahdollistavat rahan tallettamisen
maksutilille;
(c)         
palvelut, jotka mahdollistavat käteisen nostamisen
maksutililtä unionissa;
(d)         
seuraavien maksutapahtumien suorittaminen
unionissa:
(1)         
suoraveloitus;
(2)         
maksutapahtumien toteuttaminen maksukortilla,
mukaan lukien verkkomaksut;
(3)         
tilisiirrot. 
2.           Jäsenvaltioiden on
määritettävä kaikkien 1 kohdassa tarkoitettujen palveluiden osalta
vähimmäismäärä operaatioita, jotka tarjotaan kuluttajalle mahdollista 17
artiklassa tarkoitettua maksua vastaan. Operaatioiden vähimmäismäärän on oltava
kohtuullinen ja kyseisen jäsenvaltion yleisen kaupallisen menettelyn mukainen. 
3.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että kuluttajat voivat hoitaa ja käynnistää maksutapahtumia
perusmaksutililtään maksupalveluntarjoajan verkkopankkijärjestelmän
välityksellä, jos sellainen on käytettävissä.
4.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, ettei kuluttajalle tarjota tilinylitysoikeutta perusmaksutilin
yhteydessä.
17 artikla
Veloitettavat maksut
1.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että maksupalveluntarjoajat tarjoavat 16 artiklassa mainitut
palvelut maksutta tai kohtuullista maksua vastaan. 
2.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että maksut, jotka kuluttajilta veloitetaan puitesopimuksessa
vahvistettujen sitoumusten jättämisestä täyttämättä, ovat kohtuullisia.
3.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että toimivaltaiset viranomaiset määrittävät kohtuullisen maksun
käyttäen yhtä tai useampaa seuraavista kriteereistä:
(a)         
kansalliset tulotasot;
(b)         
maksutileistä veloitettavat keskimääräiset
palvelumaksut asianomaisessa jäsenvaltiossa;
(c)         
perusmaksutilin tarjontaan liittyvät
kokonaiskustannukset;
(d)         
kansalliset kuluttajahinnat.
4.           Euroopan pankkiviranomainen
laatii asetuksen (EU) N:o 1093/2010 16 artiklan nojalla ohjeet avustaakseen
toimivaltaisia viranomaisia. 
18 artikla
Puitesopimukset ja niiden
irtisanominen
1.           Perusmaksutilin käytön
mahdollistaviin puitesopimuksiin sovelletaan direktiivin 2007/64/EY säännöksiä,
jollei 2 ja 3 kohdassa toisin säädetä.
2.           Maksupalveluntarjoaja voi
irtisanoa puitesopimuksen yksipuolisesti, jos vähintään yksi seuraavista
edellytyksistä täyttyy:
(a)          
kuluttaja on käyttänyt tiliä tahallisesti
rikolliseen toimintaan;
(b)         
tilillä ei ole toteutettu yhtään tapahtumaa yli 12
perättäisen kuukauden aikana; 
(c)          
kuluttaja on antanut tietoisesti virheellisiä tietoja
saadakseen perusmaksutilin, kun oikeellisten tietojen antaminen ei olisi
antanut oikeutta tilin avaamiseen;
(d)         
kuluttaja ei enää asu laillisesti unionissa tai on
sittemmin avannut toisen maksutilin jäsenvaltiossa, jossa hänellä jo on perusmaksutili.
3.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että jos maksupalveluntarjoaja irtisanoo perusmaksutiliä
koskevan sopimuksen, se ilmoittaa kuluttajalle irtisanomisen perustelut
vähintään kaksi kuukautta ennen irtisanomisen voimaantuloa kirjallisesti ja
maksutta.
19 artikla
Perusmaksutilejä koskevat
yleiset tiedot
1.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että käytössä on toimenpiteitä, joilla lisätään yleisön
tietämystä perusmaksutilien saatavuudesta, niiden maksuehdoista, menettelyistä,
joita on noudatettava käytettäessä oikeutta perusmaksutiliin, sekä
menetelmistä, jotka mahdollistavat vaihtoehtoisen riitojenratkaisumenettelyn
käytön.
2.           Jäsenvaltioiden on
varmistettava, että maksupalveluntarjoajat asettavat kuluttajien saataville
tietoja tarjolla olevien perusmaksutilien erityispiirteistä, niistä
veloitettavista maksuista ja niiden käyttöehdoista. Jäsenvaltioiden on myös
varmistettava, että kuluttajia informoidaan siitä, ettei lisäpalveluiden osto
ole pakollista perusmaksutilin saamiseksi.
V
LUKU
TOIMIVALTAISET VIRANOMAISET JA VAIHTOEHTOINEN RIITOJENRATKAISU
20 artikla
Toimivaltaiset viranomaiset
1.           Jäsenvaltioiden on
nimitettävä toimivaltaiset viranomaiset, jotka varmistavat tämän direktiivin
tehokkaan noudattamisen ja valvovat sitä. Kyseisten toimivaltaisten
viranomaisten on toteutettava kaikki tarvittavat toimenpiteet varmistaakseen
tämän direktiivin noudattamisen. Toimivaltaisten viranomaisten on oltava
riippumattomia maksupalveluntarjoajista. Niiden on oltava asetuksen N:o
1093/2010 4 artiklan 2 kohdassa tarkoitettuja toimivaltaisia viranomaisia.
2.           Edellä 1 kohdassa
tarkoitetuilla toimivaltaisilla viranomaisilla on oltava kaikki tehtäviensä
hoitamiseksi tarvittavat toimivaltuudet. Jos useampi kuin yksi viranomainen on
jäsenvaltion alueella toimivaltainen varmistamaan tämän direktiivin tehokkaan
noudattamisen ja valvomaan sitä, jäsenvaltioiden on varmistettava, että
kyseiset viranomaiset tekevät läheistä yhteistyötä, jotta ne voivat kukin
suorittaa tehtävänsä tehokkaasti.
3.           Jäsenvaltioiden on
ilmoitettava 1 kohdassa tarkoitetut nimetyt toimivaltaiset viranomaiset
komissiolle viimeistään vuoden kuluttua tämän direktiivin voimaantulosta.
Jäsenvaltioiden on ilmoitettava komissiolle mahdollisesta tehtävänjaosta
kyseisten viranomaisten välillä. Jäsenvaltioiden on ilmoitettava komissiolle
välittömästi mahdollisista myöhemmistä muutoksista kyseisten viranomaisten
nimeämisessä ja toimivaltuuksissa.
21 artikla
Vaihtoehtoinen
riitojenratkaisu
Jäsenvaltioiden on varmistettava, että
kuluttajilla on käytettävissään tehokkaita ja vaikuttavia tuomioistuimen
ulkopuolisia valitus- ja muutoksenhakumenettelyitä sellaisten riitojen
ratkaisemiseksi, jotka koskevat tässä direktiivissä vahvistettuja oikeuksia ja
velvoitteita. 
VI
LUKU
SEURAAMUKSET
22 artikla
Hallinnolliset toimenpiteet
ja seuraamukset
Jäsenvaltioiden on säädettävä tämän
direktiivin nojalla annettujen kansallisten säännösten rikkomiseen sovellettavista
hallinnollisista toimenpiteistä ja seuraamuksista sekä toteutettava kaikki
tarvittavat toimenpiteet sen varmistamiseksi, että ne pannaan täytäntöön.
Tällaisten hallinnollisten toimenpiteiden ja seuraamusten on oltava tehokkaita,
oikeasuhteisia ja varoittavia.
VII
LUKU
LOPPUSÄÄNNÖKSET
23 artikla 
Delegoidut säädökset
Siirretään komissiolle valta antaa 3 artiklan
4 kohtaa koskevia delegoituja säädöksiä 24 artiklan mukaisesti.
24 artikla 
Siirretyn säädösvallan käyttö
1.           Siirretään komissiolle valta
antaa delegoituja säädöksiä tässä artiklassa säädetyin edellytyksin.
2.           Siirretään 23 artiklassa
tarkoitettu valta antaa delegoituja säädöksiä komissiolle määräämättömäksi
ajaksi tämän direktiivin voimaantulopäivästä.
3.           Euroopan parlamentti tai
neuvosto voi milloin tahansa peruuttaa 23 artiklassa tarkoitetun säädösvallan
siirron. Peruuttamispäätöksellä lopetetaan tuossa päätöksessä mainittu
säädösvallan siirto. Päätös tulee voimaan sitä päivää seuraavana päivänä, jona
se julkaistaan Euroopan unionin virallisessa lehdessä, tai jonakin
myöhempänä, päätöksessä mainittuna päivänä. Päätös ei vaikuta jo voimassa
olevien delegoitujen säädösten pätevyyteen.
4.           Heti kun komissio on antanut
delegoidun säädöksen, komissio antaa sen tiedoksi yhtäaikaisesti Euroopan parlamentille
ja neuvostolle.
5.           Edellä olevan 23 artiklan
nojalla annettu delegoitu säädös tulee voimaan ainoastaan, jos Euroopan
parlamentti tai neuvosto ei ole kahden kuukauden kuluessa siitä, kun
asianomainen säädös on annettu tiedoksi Euroopan parlamentille ja neuvostolle,
ilmaissut vastustavansa sitä tai jos sekä Euroopan parlamentti että neuvosto
ovat ennen mainitun määräajan päättymistä ilmoittaneet komissiolle, että ne
eivät vastusta säädöstä. Euroopan parlamentin tai neuvoston aloitteesta tätä
määräaikaa jatketaan kahdella kuukaudella.
25 artikla
Täytäntöönpanosäädökset
1.           Komissiota avustaa 4 ja 5
artiklan mukaisten täytäntöönpanosäädöksien antamisessa komission päätöksellä
2004/10/EY perustettu Euroopan pankkikomitea. Kyseinen komitea on asetuksessa
(EU) N:o 182/2011 tarkoitettu komitea.
2.           Kun viitataan tähän kohtaan,
sovelletaan asetuksen (EU) N:o 182/2011 5 artiklaa.
26 artikla
Arviointi
Jäsenvaltioiden on toimitettava komissiolle
tiedot seuraavista seikoista ensimmäisen kerran kolmen vuoden kuluessa tämän
direktiivin voimaantulosta ja sen jälkeen joka toinen vuosi:
(a)         
missä määrin maksupalveluntarjoajat noudattavat 3–6
artiklan säännöksiä;
(b)         
7 artiklan nojalla perustettujen valtuutettujen
vertailusivustojen lukumäärä; 
(c)         
siirrettyjen maksutilien lukumäärä, siirrosta
veloitettu keskimääräinen maksu ja niiden tapausten lukumäärä, joissa siirto on
evätty; 
(d)         
avattujen perusmaksutilien lukumäärä, niiden
tapausten lukumäärä ja perustelut, joissa siirto on evätty, ja veloitetut
maksut.
27 artikla
Uudelleentarkastelulauseke
1.           Komissio antaa Euroopan
parlamentille ja neuvostolle viimeistään viiden vuoden kuluttua tämän
direktiivin voimaantulosta kertomuksen tämän direktiivin soveltamisesta ja
liittää siihen tarvittaessa ehdotuksen. 
2.           Uudelleentarkastelussa arvioidaan
myös jäsenvaltioilta 26 artiklan nojalla saatujen tietojen perusteella, onko
luetteloa palveluista, jotka sisältyvät perusmaksutiliin, aiheellista muuttaa
ja ajantasaistaa maksuvälineiden ja teknologian kehittymisen perusteella.
3.           Uudelleentarkastelussa
arvioidaan myös sitä, onko 10 artiklan 9 kohdassa vahvistetut pidennetyt
määräajat syytä pitää voimassa pitempään, ja sitä, tarvitaanko 7 ja 8 artiklan
nojalla toteutettujen toimenpiteiden ohella vertailusivustoja ja paketoituja
tarjouksia koskevia lisätoimenpiteitä.
28 artikla
Saattaminen osaksi
kansallista lainsäädäntöä 
1.           Jäsenvaltioiden on annettava
ja julkaistava tämän direktiivin noudattamisen edellyttämät lait, asetukset ja
hallinnolliset määräykset [viimeistään vuoden kuluttua tämän direktiivin
voimaantulosta]. Niiden on viipymättä toimitettava kyseiset säädökset
kirjallisina komissiolle.
2.           Niiden on aloitettava näiden
säännösten soveltaminen vuoden kuluttua tämän direktiivin voimaantulosta. 
3.           Näissä jäsenvaltioiden
antamissa säädöksissä on viitattava tähän direktiiviin tai niihin on liitettävä
tällainen viittaus, kun ne virallisesti julkaistaan. Jäsenvaltioiden on
säädettävä siitä, miten viittaukset tehdään.
4.           Jäsenvaltioiden on
toimitettava tässä direktiivissä tarkoitetuista kysymyksistä antamansa
keskeiset kansalliset säännökset kirjallisina komissiolle.
29 artikla
Voimaantulo
Tämä direktiivi tulee voimaan
kahdentenakymmenentenä päivänä sen jälkeen, kun se on julkaistu Euroopan
unionin virallisessa lehdessä. 
30 artikla
Osoitus
Tämä direktiivi
on osoitettu jäsenvaltioille perussopimusten mukaisesti.
Tehty Brysselissä
Euroopan parlamentin puolesta                    Neuvoston
puolesta
Puhemies                                                       Puheenjohtaja
[1]               Ks.
http://ec.europa.eu/commission_2010-2014/barnier/headlines/news/2012/10/20121003_en.htm.
[2]               ”Toinen
sisämarkkinoiden toimenpidepaketti – Yhdessä uuteen kasvuun”, KOM(2012) 573,
3.12.2012, s. 16.
[3]               ”Komission
työohjelma vuodeksi 2013”, KOM(2012) 629, 23.10.2012, liite I, s. 5.
[4]               Eurobarometri.
[5]               Maailmanpankin raportti.
[6]               Komission tiedonanto ”Kasvua ja yhteenkuuluvuutta
tukevat sosiaaliset investoinnit”, KOM(2013) 83, 20.2.2013. 
[7]               Esimerkiksi
Irlannissa vain 40 prosenttia sosiaalietuuksista maksetaan tilille, kun taas
postitoimistojen kautta maksettavien etuuksien osuus on 52 prosenttia, ks. Strategy for Financial Inclusion, Steering Group on Financial Inclusion,
Irish Department of Finance, kesäkuu 2011, s. 14, http://www.finance.gov.ie/documents/publications/reports/2011/Fininclusreport2011.pdf.
On myös arvioitu, että ”muiden kuin sähköisten
maksujärjestelmien käytöstä aiheutuu taloudelle vuosittain noin 1 miljardin
euron kustannukset”, Irish Payment Services Organisationin jäsenten
kyselytutkimus vuodelta 2007, s. 18. Saksassa tehtiin vastaavia päätelmiä, kun Saksan liittopäivien
laatimassa taloudellista osallisuutta koskevassa mietinnössä vahvistettiin,
että valtion virastojen maksamien etuuksien suorittaminen muiden kuin
sähköisten välineiden avulla aiheuttaa korkeita hallinnollisia kustannuksia,
ks. Bericht der Bundesregierung zur Umsetzung der Empfehlungen des Zentralen
Kreditausschusses zum Girokonto für jedermann, Drucksache 17/8312, Saksan
liittopäivät, 27.12.2011, s. 7. 
[8]               2011/442/EU:
http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:32011H0442:FI:NOT.
[9]               Ks. http://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/docs/inclusion/swd_2012_249_en.pdf.
[10]             Rahoitusjärjestelmän käytön estämisestä
rahanpesutarkoituksiin sekä terrorismin rahoitukseen 26 päivänä lokakuuta 2005
annettu Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2005/60/EY.
[11]             Komission yksiköiden valmisteluasiakirja, vaikutusten
arviointi, 7 kohta, s. 56.
[12]             EUVL C… , …, s…
[13]             EUVL C… , …, s…
[14]             EUVL C xx, xx.xx.xxxx, s. x.
[15]             EUVL
L 94, 30.3.2012, s. 22.
[16]             EUVL L 309, 25.11.2005, s. 15.
[17]             EYVL
L 281, 23.11.1995, s. 31.
[18]             EUVL
C 369, 17.12.2011, s. 14.
[19]             EUVL
L 267, 10.10.2009, s. 7.