CELEX: 32016Y0604(01)
Language: fi
Date: 2016-03-21 00:00:00
Title: Euroopan pankkiviranomaisen päätös direktiivin 2014/17/EU (asuntoluottodirektiivi) liitteen II mukaisesta vertailuarvosta

4.6.2016   
            
            
               FI
            
            
               Euroopan unionin virallinen lehti
            
            
               C 199/8
            
         Euroopan pankkiviranomaisen päätös direktiivin 2014/17/EU (asuntoluottodirektiivi) liitteen II mukaisesta vertailuarvosta
   (2016/C 199/07)
   EUROOPAN PANKKIVIRANOMAISEN HALLINTONEUVOSTO, joka
   ottaa huomioon Euroopan valvontaviranomaisen (Euroopan pankkiviranomainen) perustamisesta sekä päätöksen N:o 716/2009/EY muuttamisesta ja komission päätöksen 2009/78/EY kumoamisesta 24 päivänä marraskuuta 2010 annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston asetuksen (EU) N:o 1093/2010 (1) (jäljempänä ’asetus’ ja ”EPV”) ja erityisesti sen 8 artiklan 1 kohdan j alakohdan,
   ottaa huomioon kuluttajille tarkoitetuista kiinteää asunto-omaisuutta koskevista luottosopimuksista ja direktiivien 2008/48/EY ja 2013/36/EU sekä asetuksen (EU) N:o 1093/2010 muuttamisesta 4 päivänä helmikuuta 2014 annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2014/17/ЕU (2) ja erityisesti sen liitteen II B osan 4 jakson 2 kohdan sekä 6 jakson 4 kohdan,
   sekä katsoo seuraavaa:
   
               (1)
            
            
               direktiivin 2014/17/EU 14 artiklan 2 kohdan nojalla ennen sopimuksen tekoa annettavat yksilölliset tiedot on toimitettava kuluttajalle mainitun direktiivin liitteessä II olevan eurooppalaisen standardoidun tietosivun (jäljempänä ’ESIS’) avulla, ennen kuin mahdollinen luottosopimus tai -tarjous sitoo häntä.
            
         
               (2)
            
            
               Direktiivin 2014/17/EU liitteen II B osan 4 jakson 2 kohdan sekä 6 jakson 4 kohdan mukaan ESISiin on sisällytettävä havainnollinen esimerkki todellisesta vuosikorosta ja esimerkki maksuerien enimmäismäärästä, jos lainakorko on vaihtuva. Jos lainakorolla ei ole ylärajaa ja jos luotonantaja ei käytä ulkoista viitekorkoa, molempien havainnollisten esimerkkien laskemisen perustana on oltava toimivaltaisen viranomaisen tai EPV:n määrittelemä vertailuarvo (jäljempänä ’EPV:n vertailuarvo’).
            
         
               (3)
            
            
               EPV:n vertailuarvon olisi oltava yksinkertainen, helppokäyttöinen ja edustava. Kun arvo määritellään laskentakaavan avulla, olisi varmistettava, että arvo pysyy ajan mittaan edustavana, ja mahdollistettava kansallisten olosuhteiden asianmukainen huomioon ottaminen. Laskentakaavan helppokäyttöisyyden ja yksinkertaisuuden varmistamiseksi siihen olisi sisällytettävä vain joitakin julkisesti saatavilla olevia tietoja.
            
         
               (4)
            
            
               Pohjakorkoa koskevien määräaikojen olisi vastattava määräaikoja, jotka on vahvistettu direktiivin 2014/17/EU liitteessä II tapauksille, joissa lainakoron laskemiseen käytetään ulkoista viitekorkoa. EPV:n vertailuarvon olisi sen vuoksi perustuttava pohjakorkoon niiltä 20 vuodelta, jotka edeltävät luotonantajan kuluttajalle toimittamaa ESISiä.
            
         
               (5)
            
            
               Jotta laskentakaava olisi edustava, siinä olisi käytettävä sitä jäsenvaltiota koskevaa pohjakorkoa, jossa ESIS annetaan kuluttajalle. Pohjakoron olisi oltava Euroopan keskuspankin (jäljempänä ’EKP’) perusrahoitusoperaation korko jäsenvaltioissa, joiden valuutta on euro, ja kansallisen keskuspankin jälleenrahoituskorko (tai vastaava kansallisen keskuspankin korko) muissa jäsenvaltioissa. Näistä koroista saadaan vertailuarvo, joka on edustava paikallisiin asuntolainamarkkinoihin nähden, ja täydelliset aiemmat tiedot kyseisistä koroista ovat saatavissa kaikissa jäsenvaltioissa. Koska aiempia tietoja EKP:n perusrahoitusoperaation korosta on saatavissa vasta 1. tammikuusta 1999 lähtien, ajanjakson aikaisimman alkamispäivän olisi oltava 1. tammikuuta 1999. Aikaisinta alkamispäivää olisi sovellettava kaikissa jäsenvaltioissa annettaviin ESIS-tietosivuihin sen varmistamiseksi, että koko Euroopan unionissa käytetään samaa historiallista ajanjaksoa.
            
         
               (6)
            
            
               Laskentakaavassa olisi otettava huomioon, että lainakorko määräytyy osittain niiden rahoituskustannusten mukaan, jotka ilmenevät jälleenrahoituskustannuksia koskevista tiedoista, ottamalla myös huomioon pienin pohjakorko 20 edeltävän vuoden ajalta.
            
         
               (7)
            
            
               Koska laskentakaava muodostaa osan havainnollisesta esimerkistä, riittää, että luotonantajat päivittävät pohjakoron vuosittain.
            
         
               (8)
            
            
               Sen varmistamiseksi, että kussakin jäsenvaltiossa luotonantajat käyttävät samaa pohjakoron suurimpien ja pienimpien arvojen vaihteluväliä, EPV:n vertailuarvon laskemiseen olisi käytettävä samaa viitepäivää, jonka tulisi olla kunkin vuoden ensimmäinen työpäivä.
            
         
               (9)
            
            
               Sen varmistamiseksi, että havainnolliset esimerkit heijastavat paikallisia olosuhteita, EPV:n vertailuarvoa ei pitäisi käyttää, jos toimivaltainen viranomainen on määritellyt vertailuarvon. Tässä päätöksessä määriteltyä vertailuarvoa ei siinä tapauksessa käytetä.
            
         
               (10)
            
            
               EPV on järjestänyt avoimen julkisen kuulemisen EPV:n vertailuarvoa koskevasta päätösluonnoksesta, analysoinut siihen mahdollisesti liittyviä kustannuksia ja hyötyjä sekä pyytänyt lausunnon asetuksen (EU) N:o 1093/2010 37 artiklan mukaisesti perustetulta pankkialan osallisryhmältä,
            
         ON HYVÄKSYNYT TÄMÄN PÄÄTÖKSEN:
   1 artikla
   Direktiivin 2014/17/EU liitteessä II olevan B osan 4 jakson 2 kohdassa sekä 6 jakson 4 kohdassa tarkoitettu vertailuarvo (EPV:n vertailuarvo) vahvistetaan liitteessä.
   2 artikla
   Tämä päätös tulee voimaan kahdentenakymmenentenä päivänä sen jälkeen, kun se on julkaistu Euroopan unionin virallisessa lehdessä.
   
      Tehty Lontoossa 21. maaliskuuta 2016
      
         Andrea ENRIA
         
            Puheenjohtaja
         
         
            Hallintoneuvoston puolesta
         
      
   
   
      (1)  EUVL L 331, 15.12.2010, s. 12.
   
      (2)  EUVL L 60, 28.12.2014, s. 34
   
   
      LIITE
      Asuntoluottodirektiivin liitteen II mukainen EPV:n vertailuarvo (2014/17/EU)
      
                  1.
               
               
                  Tässä asiakirjassa vahvistetaan direktiivin 2014/17/EU (1) liitteen II B osan 4 jakson 2 kohdassa sekä 6 jakson 4 kohdassa tarkoitettu EPV:n määrittelemä vertailuarvo (jäljempänä ’EPV:n vertailuarvo’).
               
            
                  2.
               
               
                  Luotonantajien on käytettävä EPV:n vertailuarvoa direktiivin 2014/17/EU liitteessä II tarkoitetun eurooppalaisen standardoidun tietosivun (jäljempänä ’ESIS’) 4 ja 6 kohtaan sisällytettävän todellista vuosikorkoa koskevan havainnollisen esimerkin ja maksuerien enimmäismäärää koskevan esimerkin laskennassa direktiivin edellä mainituissa kohdissa esitettyjen ehtojen mukaisesti.
               
            
                  3.
               
               
                  EPV:n vertailuarvoa sovelletaan vain, jos jäsenvaltion toimivaltainen viranomainen ei ole määritellyt vertailuarvoa.
               
            
                  4.
               
               
                  EPV:n vertailuarvon laskemiseen käytetään seuraavaa kaavaa:
                  
                     
                  
                     Niiden luottosopimusten osalta, joiden yhteydessä toimitetaan ESIS euroa valuuttanaan käyttävissä jäsenvaltioissa:
                  
                  
                     
                        HR
                     = EKP:n perusrahoitusoperaation koron suurin arvo 20 vuoden ajanjaksolta (tai pisimmältä kaudelta, jolta tiedot ovat saatavilla), joka edeltää päivää, jolta luotonantaja laskee 6 ja 7 kohdassa esitetyllä tavalla kaavassa käytettävän erotuksen (HR-LR).
                  
                     
                        LR
                     = EKP:n perusrahoitusoperaation koron pienin arvo 20 vuoden ajanjaksolta (tai pisimmältä kaudelta, jolta tiedot ovat saatavilla), joka edeltää päivää, jolta luotonantaja laskee 6 ja 7 kohdassa esitetyllä tavalla kaavassa käytettävän erotuksen (HR-LR).
                  
                     
                        BR
                     = luottosopimukseen sovellettava lainakorko pisimmältä ajanjaksolta, jolta tiedot ovat saatavilla ESISin antamisen ajankohtana.
                  
                     Niiden luottosopimusten osalta, joiden yhteydessä toimitetaan ESIS muissa jäsenvaltioissa:
                  
                  
                     
                        HR
                     = kansallisen keskuspankin jälleenrahoituskoron (tai vastaavan kansallisen keskuspankin koron) suurin arvo 20 vuoden ajanjaksolta (tai pisimmältä kaudelta, jolta tiedot ovat saatavilla), joka edeltää päivää, jolta luotonantaja laskee 6 ja 7 kohdassa esitetyllä tavalla kaavassa käytettävän erotuksen (HR-LR).
                  
                     
                        LR
                     = kansallisen keskuspankin jälleenrahoituskoron (tai vastaavan kansallisen keskuspankin koron) pienin arvo 20 vuoden ajanjaksolta (tai pisimmältä kaudelta, jolta tiedot ovat saatavilla), joka edeltää päivää, jolta luotonantaja laskee 6 ja 7 kohdassa esitetyllä tavalla kaavassa käytettävän erotuksen (HR-LR).
                  
                     
                        BR
                     = luottosopimukseen sovellettava lainakorko pisimmältä ajanjaksolta, jolta tiedot ovat saatavilla ESISin antamisen ajankohtana.
               
            
                  5.
               
               
                  ESISin kuluttajalle antamista edeltävä 20 vuoden ajanjakso alkaa aikaisintaan 1. tammikuuta 1999.
               
            
                  6.
               
               
                  (HR-LR)-arvo lasketaan kerran kalenterivuodessa sen ensimmäisenä työpäivänä lukuun ottamatta asuntoluottodirektiivin voimaantulovuotta, jonka osalta arvo lasketaan 21. maaliskuuta 2016. Laskentaa käytetään ESIS-tietosivuilla, jotka annetaan kuluttajille samana kalenterivuonna.
               
            
                  7.
               
               
                  Muuttujat HR ja LR perustuvat siinä jäsenvaltiossa sovellettaviin pohjakorkoihin, jossa luotonantaja antaa ESISin kuluttajalle.
                  
                     HR ja LR – asianomaisen kansallisen keskuspankin jälleenrahoituskorot tai vastaavat korot
                  
               
            
                  8.
               
               
                  EPV:n vertailuarvon laskemiseksi sellaisessa jäsenvaltiossa annettavaa ESISiä varten, jonka valuutta ei ole euro, käytetään seuraavia kansallisen keskuspankin jälleenrahoituskorkoja tai vastaavia kansallisen keskuspankin korkoja:
                  
                              Jäsenvaltio
                           
                           
                              Asianomaisen kansallisen keskuspankin koron nimi helmikuussa 2016
                           
                        
                              Bulgaria
                           
                           
                              Bulgarian kansallispankin peruskorko
                           
                        
                              Tšekki
                           
                           
                              Tšekin kansallispankin repo-korko
                           
                        
                              Tanska
                           
                           
                              Tanskan kansallispankin verkkosivuston mukainen Tom-next(T/N)-korko
                           
                        
                              Kroatia
                           
                           
                              Kroatian kansallispankin Lombard-korko
                           
                        
                              Unkari
                           
                           
                              Unkarin keskuspankin peruskorko
                           
                        
                              Puola
                           
                           
                              Narodowy Bank Polskin viitekorko
                           
                        
                              Romania
                           
                           
                              Banca Naţională a Româniein ohjauskorko
                           
                        
                              Ruotsi
                           
                           
                              Sveriges Riksbankin viitekorko
                           
                        
                              Yhdistynyt kuningaskunta
                           
                           
                              Englannin pankin virallinen diskonttokorko
                           
                        
            
         (1)  Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2014/17/EU, annettu 4 päivänä helmikuuta 2014, kuluttajille tarkoitetuista kiinteää asunto-omaisuutta koskevista luottosopimuksista ja direktiivien 2008/48/EY ja 2013/36/EU sekä asetuksen (EU) N:o 1093/2010 muuttamisesta (EUVL L 60, 28.2.2014, s. 34).