CELEX: 51997PC0127
Language: el
Date: 1997-03-21
Title: Τροποποιημένη πρόταση ΟΔΗΓΙΑΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για την τροποποίηση της οδηγίας 87/102/ΕΟΚ (όπως τροποποιήθηκε από την οδηγία 90/88/ΕΟΚ) για την προσέγγιση των νομοθετικών, κανονιστικών και διοικητικών διατάξεων των κρατών μελών που διέπουν την καταναλωτική πίστη: ενιαίος μαθηματικός τύπος υπολογισμού του συνολικού ετήσιου πραγματικού επιτοκίου

3. 5 . 97           I EL I                 Επίσημη Εφημερίδα των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων                           Αριθ. C 137/9
                                                                    II
                                                     (.Ήροπαρασκευαστικές πράξεις)
                                                          ΕΠΙΤΡΟΠΗ
               Τροποποιημένη πρόταση οδηγίας του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου για την τροπο­
               ποίηση της οδηγίας 87/102/ΕΟΚ (όπως τροποποιήθηκε από την οδηγία 9Θ/88/ΕΟΚ) για την προσέγ­
               γιση των νομοθετικών, κανονιστικών και διοικητικών διατάξεων των κρατών μελών που διέπουν την
               καταναλωτική πίστη : ενιαίος μαθηματικός τύπος υπολογισμού του συνολικού ετήσιου πραγματικού
                                                               επιτοκίου (')
                                                              (97/C 137/07)
                                             (Κείμενο που παρουσιάζει ενδιαφέρον για τον ΕΟΧ)
                                                 COM(97) 127 τελικό — 96/OÛ55(COD)
               (Υποβλήθηκε από την Επιτροπή σύμφωνα με το άρθρο 189A παράγραφος 2 της συνθήκης ΕΚ στις
                                                            21 Μαρτίου 1997)
               O ΕΕ αριθ. C 235 της 13. 8. 1996, σ. 8.
                        ΑΡΧΙΚΗ ΠΡΟΤΑΣΗ                                                     ΤΡΟΠΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΠΡΟΤΑΣΗ
ΤΟ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ ΚΑΙ ΤΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ ΤΗΣ                            ΤΟ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ ΚΑΙ ΤΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ ΤΗΣ
ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΕΝΩΣΗΣ,                                                       ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΕΝΩΣΗΣ,
Έχοντας υπόψη :                                                          Αμετάβλητο
τη συνθήκη για την ίδρυση της Ευρωπαϊκής Κοινότητας, και
ιδίως το άρθρο 100 A,
την πρόταση της Επιτροπής ('),
τη γνώμη της Οικονομικής και Κοινωνικής Επιτροπής (2),
ενεργώντας σύμφωνα με τη διαδικασία που ορίζει το άρθρο
189 B της συνθήκης,
Εκτιμώντας :
ότι είναι σκόπιμο, για να προωθηθεί η εγκαθίδρυση και η
λειτουργία της εσωτερικής αγοράς και να εξασφαλιστεί η
επαρκής προστασία των καταναλωτών, να χρησιμοποιείται,
σε ολόκληρη την Ευρωπαϊκή Κοινότητα, μία μόνο μέθοδος
υπολογισμού του συνολικού ετήσιου πραγματικού επι­
τοκίου ■
ότι το άρθρο 5 της οδηγίας 87/ 102/ΕΟΚ του Συμβουλίου (3)
προβλέπει την καθιέρωση μίας ή περισσοτέρων κοινοτικών
μεθόδων για τον υπολογισμό του συνολικού ετήσιου πραγ­
ματικού επιτοκίου σχετικά με το κόστος της καταναλωτικής
πίστης ·
(>) ΕΕ αριθ. C 235 της 13. 8. 1996, σ. 8.
(2) ΕΕ αριθ. C 30 της 30. 1 . 1997, σ. 94.
(3) ΕΕ αριθ. L 42 της 12. 2. 1987, σ. 48.
 ---pagebreak--- Αριθ. C 137/ 10      I EL 1               Επίσημη Εφημερίδα των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων                                3. 5 . 97
                         ΑΡΧΙΚΗ ΠΡΟΤΑΣΗ                                            ΤΡΟΠΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΠΡΟΤΑΣΗ
ότι είναι σκόπιμο, με στόχο την καθιέρωση της ενιαίας
αυτής μεθόδου, να διατυπωθεί ένας ενιαίος μαθηματικός
τύπος για τον υπολογισμό του συνολικού ετήσιου πραγμα­
τικού επιτοκίου και για τον καθορισμό των συντελεστών
κόστους της πίστωσης που πρέπει να χρησιμοποιούνται
στον υπολογισμό, με την επισήμανση των εξόδων που δεν
πρέπει να λαμβάνονται υπόψη
ότι, στο παράρτημα II της οδηγίας 90/88/ΕΟΚ του Συμ­
βουλίου (') εισάγεται ένας μαθηματικός τύπος για τον υπο­
λογισμό του συνολικού ετήσιου πραγματικού επιτοκίου και
ότι το άρθρο 1 παράγραφος 2 της οδηγίας 90/88/ΕΟΚ ανα­
φέρει τις επιβαρύνσεις που εξαιρούνται από τον υπολογισμό
του «συνολικού κόστους της πίστωσης για τον κατανα­
λωτή» ·
ότι, κατά τη διάρκεια μεταβατικής περιόδου τριών ετών,
από την 1η Ιανουαρίου 1993, τα κράτη μέλη τα οποία, πριν
από την 1η Μαρτίου 1990 εφαρμόζουν νομοθεσία η οποία
επιτρέπει τη χρησιμοποίηση άλλου μαθηματικού τύπου για
τον υπολογισμό του συνολικού ετήσιου πραγματικού επι­
τοκίου, θα πρέπει να μπορούν να εξακολουθούν να εφαρμό­
ζουν τη νομοθεσία αυτή
ότι η Επιτροπή υπέβαλε έκθεση στο Συμβούλιο (2) που
παρέχει τη δυνατότητα, με βάση την εμπειρία, να εφαρμό­
ζεται ένας ενιαίος κοινοτικός μαθηματικός τύπος υπολογι­
σμού του συνολικού ετήσιου πραγματικού επιτοκίου
ότι επειδή κανένα κράτος μέλος δεν έχει κάνει χρήση του
άρθρου 1α παράγραφος 3 της οδηγίας, δυνάμει του οποίου
ορισμένα έξοδα δεν λαμβάνονται υπόψη κατά τον υπολο­
γισμό του συνολικού ετήσιου πραγματικού επιτοκίου σε
ορισμένα κράτη μέλη, κατέστη παρωχημένο
ότι απαιτείται ακρίβεια δύο δεκαδικών ψηφίων και χρήση            ότι απαιτείται ακρίβεια δυό δεκαδικών ψηφίων
του έτους των 365 ή 366 ημερών
                                                                  ότι το συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο πρέπει να υπο­
                                                                  λογίζεται με ομοιόμορφη μέθοδο υπολογισμού με βάση είτε
                                                                  το ημερολογιακό έτος των 365 (ή για τα δίσεκτα έτη των
                                                                  366) ημερών είτε το τυπικό έτος των 365 ημερών
(') ΕΕ αριθ. L 61 της 10. 3. 1990, σ. 14.
(2) COM(96) 79.
 ---pagebreak--- 3. 5. 97              EL                 Επίσημη Εφημερίδα των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων                        Αριθ. C 137/ 11
                        ΑΡΧΙΚΗ ΠΡΟΤΑΣΗ                                             ΤΡΟΠΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΠΡΟΤΑΣΗ
ότι είναι σκόπιμο οι καταναλωτές να έχουν τη δυνατότητα           ότι είναι σκόπιμο οι καταναλωτές να έχουν τη δυνατότητα
αναγνώρισης των όρων που χρησιμοποιούνται στα διάφορα             αναγνώρισης των όρων που χρησιμοποιούνται στα διάφορα
κράτη μέλη για την έκφραση του «συνολικού ετήσιου πραγ­           κράτη μέλη για την έκφραση του «συνολικού ετήσιου πραγ­
ματικού επιτοκίου», και ότι η χρήση ενός κοινού συμβόλου,         ματικού επιτοκίου»,
από κοινού με τον υπάρχοντα όρο, πρέπει να είναι υποχρεω­
τική σε όλες τις διαφημίσεις καταναλωτικής πίστης και τις
γραπτές συμφωνίες με τους καταναλωτές σε ολόκληρη την
Ευρωπαϊκή Κοινότητα,
ΕΞΕΔΩΣΑΝ ΤΗΝ ΠΑΡΟΥΣΑ ΟΔΗΓΙΑ :                                     ΕΞΕΔΩΣΑΝ ΤΗΝ ΠΑΡΟΥΣΑ ΟΔΗΓΙΑ :
                            Άρθρο 1                               Διαγράφεται
Όπου αναφέρεται o όρος «συνολικό ετήσιο πραγματικό επι­
τόκιο» ή o ισοδύναμος αυτού όρος σε άλλες γλώσσες της
Κοινότητας, όπως απαιτείται από την οδηγία 87/ 102/ΕΟΚ,
Sa συνοδεύεται από το ακόλουθο σύμβολο :
                            Άρθρο 2                                                       Άρθρο
                                                                                          '      1
Το άρθρο 1α παράγραφος 1 στοιχείο a) αντικαθίσταται από           Αμετάβλητο
το ακόλουθο κείμενο :
— στην ελληνική μετάφραση της οδηγίας :
    «Το συνολικό ετήσιο πραγματικό ποσοστό επιβάρυνσης
    που εξισώνει σε ετήσια βάση τις παρούσες αξίες του
    συνόλου των τρεχουσών ή μελλοντικών υποχρεώσεων
    (δανείων, εξοφλήσεων και επιβαρύνσεων) που έχουν
    αναληφθεί από το δανειστή και το δανειζόμενο κατανα­
    λωτή, υπολογίζεται σύμφωνα με το μαθηματικό τύπο
    που παρατίθεται στο παράρτημα II.»
— στην αγγλική μετάφραση της οδηγίας :
    «The annual percentage rate of charge, which shall be that
    rate, on an annual basis which equalizes the present value of
    ail commitments (loans, repayments and charges), future or
    existing, agreed by the creditor and the borrower, shall be
    calculated in accordance with the mathematical formula set
    out in Annex II.»
                            Άρθρο 3                                                        Άρθρο 2
Το άρθρο 1α παράγραφος 3 καταργείται.                             Αμετάβλητο
 ---pagebreak--- Αριθ. C 137/ 12     I EL                   Επίσημη Εφημερίδα των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων                              3. 5. 97
                        ΑΡΧΙΚΗ ΠΡΟΤΑΣΗ                                             ΤΡΟΠΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΠΡΟΤΑΣΗ
                              Άρθρο 4                                                      Άρθρο 3
Το άρθρο 1α παράγραφος 5 καταργείται.                              Αμετάβλητο
                              Άρθρο 5                              Διαγράφεται
Το άρθρο 3 τροποποιείται ως εξής :
    « Άρθρο 3
    Με την επιφύλαξη της οδηγίας 84/450/ΕΟΚ του Συμ­
    βουλίου, της 10ης Σεπτεμβρίου 1984, για την προσέγγιση
    των νομοθετικών, κανονιστικών και διοικητικών διατά­
    ξεων των κρατών μελών σχετικά με την παραπλανητική
    διαφήμιση ('), όπως τροποποιήθηκε από την οδηγία
    του Συμβουλίου της . . . 1996, σχετικά με τη συγκρισιμό­
    τητα των διαφημίσεων, και των κανόνων και αρχών που
    εφαρμόζονται στην αθέμιτη διαφήμιση, κάθε διαφήμιση
    ή προσφορά που διατίθεται σε εμπορικά καταστήματα,
    μέσω της οποίας o διαφημιζόμενος δηλώνει ότι προσφέ­
    ρεται να χορηγήσει πίστωση ή να μεσολαβήσει για τη
    σύναψη συμβάσεων πίστωσης και η οποία αναφέρει το
    επιτόκιο ή άλλα αριθμητικά στοιχεία σχετικά με το
    κόστος της πίστωσης, πρέπει επίσης να αναφέρει το
    συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο συνοδευόμενο
    από το σύμβολο που αναφέρεται στο άρθρο 1 της
    παρούσας οδηγίας, με ένα αντιπροσωπευτικό παρά­
    δειγμα, έαν δεν υπάρχει άλλος τρόπος.»
                             Άρθρο 6                               Διαγράφεται
Στο άρθρο 4 παράγραφος 2, το στοιχείο α) τροποποιείται ως
εξής :
    «α) ανακοίνωση του συνολικού ετήσιου πραγματικού
         επιτοκίου, συνοδευόμενου από το σύμβολο, όπως
         αναφέρεται στο άρθρο 1 της παρούσας οδηγίας.»
                              Άρθρο 7                                                      Άρθρο 4
Το παράρτημα I μετονομάζεται σε παράρτημα II και αντι­             Αμετάβλητο
καθιστά το παράρτημα II της οδηγίας 87/ 102/ΕΟΚ. (όπως
τροποποιήθηκε από την οδηγία 90/88/ΕΟΚ).
                             Άρθρο
                              '       8                                                    Άρθρο S
Το παράρτημα II μετονομάζεται σε παράρτημα III και αντι­           Αμετάβλητο
καθιστά το παράρτημα III της οδηγίας 87/ 102/EOK (όπως
τροποποιήθηκε από την οδηγία 90/88/ΕΟΚ).
                              Άρθρο 9                                                      Άρθρο
                                                                                           '       6
1 . Τα κράτη μέλη λαμβάνουν τις αναγκαίες νομοθετικές,             1 . Τα κράτη μέλη λαμβάνουν τις αναγκαίες νομοθετικές,
κανονιστικές και διοικητικές διατάξεις για να συμμορφω­            κανονιστικές και διοικητικές διατάξεις για να συμμορφω­
θούν προς την παρούσα οδηγία, το αργότερο στις 31 Δεκεμ­           θούν προς την παρούσα οδηγία, το αργότερο έως την 1η
βρίου 1996. Πληροφορούν αμέσως την Επιτροπή σχετικά.               Ιανουαρίου 1999. Πληροφορούν αμέσως την Επιτροπή σχε­
                                                                   τικά.
(') ΕΕ αριθ. L 250 της 19. 9. 1984, σ. 17.
 ---pagebreak--- 3. 5. 97             EL                   Επίσημη Εφημερίδα των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων                  Αριθ. C 137/ 13
                         ΑΡΧΙΚΗ ΠΡΟΤΑΣΗ                                          ΤΡΟΠΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΠΡΟΤΑΣΗ
Τα κράτη μέλη, όταν εγκρίνουν τα εν λόγω μέτρα, περιλαμ-          Αμετάβλητο
βάνουν σε αυτά παραπομπές στην παρούσα οδηγία ή τα
συνοδεύουν με τέτοιες παραπομπές κατά την επίσημη δημο­
σίευσή τους. Τα κράτη μέλη γνωστοποιούν τον τρόπο με τον
οποίο Sa πραγματοποιήσουν αυτές τις παραπομπές.
2. Τα κράτη μέλη ανακοινώνουν στην Επιτροπή τα                    Αμετάβλητο
κείμενα των βασικών διατάξεων εσωτερικού δικαίου τις
οποίες θεσπίζουν στον τομέα που διέπει η παρούσα οδηγία.
                             Άρθρο 10                                                    Άρθρο 7
H παρούσα οδηγία απευθύνεται στα κράτη μέλη.                      Αμετάβλητο
                          ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ I                                                  ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ I
                         «ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ II                                                «ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ II
                        ΒΑΣΙΚΗ ΕΞΙΣΩΣΗ                                               ΒΑΣΙΚΗ ΕΞΙΣΩΣΗ
ΒΑΣΙΚΗ ΕΞΙΣΩΣΗ ΠΟΥ ΕΚΦΡΑΖΕΙ ΤΗΝ ΙΣΟΔΥΝΑΜΙΑ                        ΒΑΣΙΚΗ ΕΞΙΣΩΣΗ ΠΟΥ ΕΚΦΡΑΖΕΙ ΤΗΝ ΙΣΟΔΥΝΑΜΙΑ
ΔΑΝΕΙΩΝ ΑΦΕΝΟΣ ΚΑΙ ΕΞΟΦΑΗΤΕΩΝ ΔΟΣΕΩΝ ΚΑΙ ΕΠΙΒΑ­                   ΔΑΝΕΙΩΝ ΑΦΕΝΟΣ ΚΑΙ ΕΞΟΦΑΗΤΕΩΝ ΔΟΣΕΩΝ ΚΑΙ ΕΠΙΒΑ­
                      ΡΥΝΣΕΩΝ ΑΦΕΤΕΡΟΥ                                             ΡΥΝΣΕΩΝ ΑΦΕΤΕΡΟΥ
                                                                  Αμετάβλητο
Οπου :
K      o αύξων αριθμός ενός δανείου,
K'     αύξων αριθμός μιας εξοφλητικής δόσης ή μιας πληρωμής επι­
       βαρύνσεων,
Ακ     είναι το ποσό του υπ' αριθμόν K δανείου,
Α'Κ' είναι το ποσό της υπ' αριθμόν K' εξοφλητικής δόσης ή πλη­
       ρωμής επιβαρύνσεων,
Σ      είναι το σύμβολο του αθροίσματος,
m      είναι o αύξων αριθμός του τελευταίου δανείου,
m'     είναι o αύξων αριθμός της τελευταίας εξοφλητικής δόσης ή
       πληρωμής επιβαρύνσεων,
tK     είναι το χρονικό διάστημα, που εκφράζεται σε έτη και κλά­
       σματα έτους, μεταξύ της ημερομηνίας του δανείου υπ'
       αριθμόν 1 και της ημερομηνίας χορηγήσεως των επομένων
       δανείων υπ' αριθμούς 2 έως m,
tK,    είναι το χρονικό διάστημα, που εκφράζεται σε έτη και κλά­
       σματα έτους, μεταξύ της ημερομηνίας χορηγήσεως του
       δανείου υπ' αριθμόν 1 και της ημερομηνίας πληρωμής της
       εξοφλητικής δόσης ή επιβάρυνσης υπ' αριθμούς 1 έως m',
 ---pagebreak--- Αριθ. C 137/ 14     | ΕΪΊ                 Επίσημη Εφημερίδα των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων                                      3. 5 . 97
                         ΑΡΧΙΚΗ ΠΡΟΤΑΣΗ                                             ΤΡΟΠΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΠΡΟΤΑΣΗ
i     είναι το συνολικό ετήσιο ποσοστό επιβάρυνσης, το οποίο
      μπορεί να υπολογιστεί (είτε αλγεβρικά είτε μέσω διαδοχικών
      προσεγγίσεων είτε μέσω προγράμματος υπολογιστή), όταν οι
      λοιποί όροι της εξίσωσης είναι γνωστοί, είτε από τη σύμβαση
      είτε από αλλού.
Παρατηρήσεις:
α) Τα ποσά που καταβάλλονται και από τις δύο πλευρές σε διαφο­    Αμετάβλητο
   ρετικά χρονικά σημεία δεν είναι κατ' ανάγκη ίσα ούτε καταβάλ­
   λονται κατ' ανάγκη ανά ίσα διαστήματα.
6) Εναρκτήρια ημερομηνία είναι η ημερομηνία του πρώτου
   δανείου.
γ) O χρόνος που μεσολαβεί μεταξύ των ημερομηνιών που λαμβά­       γ) O χρόνος που μεσολαβεί μεταξύ των ημερομηνιών που λαμβά­
   νονται υπόψη κατά τον υπολογισμό εκφράζεται σε έτη ή κλά­         νονται υπόψη κατά τον υπολογισμό εκφράζεται σε έτη ή κλά­
   σματα έτους. Το έτος θεωρείται ότι έχει 365/6 ημέρες.             σματα έτους. Το έτος Οα υπολογίζεται είτε i) ως ημερολογιακό
                                                                     έτος 365 ή — για τα δίσεκτα έτη — 366 ημερών είτε ii) ως
                                                                     τυπικό έτος 365 ημερών, 52 εβδομάδων ή 12 ισόχρονων μηνών.
                                                                     Ένας τέτοιος μήνας θεωρείται ότι έχει 30,41666 ημέρες (δηλαδή
                                                                     365/ 12).»
δ) Το αποτέλεσμα του υπολογισμού πρέπει να εκφράζεται με          Αμετάβλητο
   ακρίβεια δύο δεκαδικών ψηφίων. Εάν το τρίτο δεκαδικό ψηφίο
   είναι μεγαλύτερο ή ίσο του 5, τότε το δεύτερο δεκαδικό ψηφίο
   αυξάνεται κατά ένα.»