CELEX: 52013PC0547
Language: sv
Date: 2013-07-24
Title: Förslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS DIREKTIV om betaltjänster på den inre marknaden och om ändring av direktiven 2002/65/EG, 2013/36/EG och 2009/110/EG samt upphävande av direktiv 2007/64/EG

|
			
		
		
		52013PC0547
		
			Förslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS DIREKTIV om betaltjänster på den inre marknaden och om ändring av direktiven 2002/65/EG, 2013/36/EG och 2009/110/EG samt upphävande av direktiv 2007/64/EG /* COM/2013/0547 final - 2013/0264 (COD) */
			
				
		
		
			
			   	MOTIVERING 
1.           Bakgrund till förslaget
Motiv och syfte 
De elektroniska betalningsmarknaderna i Europa ger stora
möjligheter till innovationer. Bara under de senaste åren har konsumenterna
avsevärt ändrat sina betalningsvanor. Förutom det växande antalet betalkorts- och
kreditkortsbetalningar har den ökande e-handeln och de allt populärare
smarttelefonerna banat väg för nya betalningssätt. Fördelarna på EU-nivå är
väsentliga med en bättre marknadsintegration och en minskad fragmentering på
området.
Detta initiativ innebär att konsumenter och näringsidkare fullt
ut kommer att kunna utnyttja den inre marknaden, särskilt vad gäller e-handel. Syftet
med förslaget är att bidra till att utveckla en EU-omfattande marknad för
elektroniska betalningar för att konsumenter, detaljhandeln och andra aktörer
på marknaden ska kunna dra full nytta av fördelarna med EU:s inre marknad i
linje med Europa 2020-strategin och den digitala agendan. En sådan utveckling
blir allt viktigare när världen går från traditionella affärsverksamheter mot
en digital ekonomi. 
För att åstadkomma detta och främja ökad konkurrens,
effektivitet och innovation på området elektroniska betalningar krävs rättslig
klarhet och lika villkor. Detta leder till sänkta kostnader och priser för
betaltjänstanvändare och ökad valfrihet och insyn i betaltjänster, vilket
skulle underlätta tillhandahållandet av innovativa betaltjänster och
säkerställa säkra och transparenta betaltjänster. 
Dessa mål ska uppnås genom att den nuvarande rättsliga
ramen för betaltjänster uppdateras och kompletteras med regler för ökad insyn,
innovation och säkerhet när det gäller massbetalningar och genom att de
nationella reglerna görs mer enhetliga, med tonvikt på konsumenternas
berättigade behov. Strävan är att genom de föreslagna åtgärderna åstadkomma
detta på ett teknikneutralt sätt, som kommer att kunna användas i takt med att
betaltjänsterna fortsätter att utvecklas.
Genom detta förslag införlivas och upphävs också
Europaparlamentets och rådets direktiv 2007/64/EG (nedan kallat betaltjänstdirektivet)[1] som utgör grunden
för en harmoniserad rättslig ram för inrättandet av en integrerad betalningsmarknad
med målet att skapa rättvisare villkor och förbättra tillträdet till de
nuvarande betaltjänstsystemen för alla intressenter. 
Eftersom skillnaden mellan betalningsinstitut (som regleras
av betaltjänstdirektivet) och institut för elektroniska pengar (som regleras av
Europaparlamentets och rådets direktiv 2009/110/EG[2], det andra
direktivet om elektroniska pengar) har blivit än mer otydlig då teknik och
företagsmodeller konvergerar, skulle en fullständig modernisering av den
digitala betalningsramen vara optimal och resultera i att båda kategorierna av
aktörer och respektive lagstiftning slås samman. Detta förutsätter dock att det
görs en översyn av direktivet om elektroniska pengar för att säkra att det
finns en konsekvent rättslig ram. Eftersom många medlemsstater har införlivat
direktivet om elektroniska pengar sent har man dessvärre inte tillräcklig
erfarenhet av direktivet för att kunna utvärdera det tillsammans med betaltjänstdirektivet
och överväga möjliga synergier under översynen. En översyn av direktiv
2009/110/EG beräknas ske 2014. 
Allmän bakgrund
Med det nuvarande regelverket för betalningar har massbetalningar
utvecklats och förändrats avsevärt under de tolv senaste åren. 
Betydande framsteg med integrationen av de europeiska
massbetalningsmarknaderna har redan åstadkommits genom den rättsliga ram som
inrättas i och med betaltjänstdirektivet
på den inre marknaden, förordning (EG) nr 924/2009[3] om
gränsöverskridande betalningar och det andra direktivet om elektroniska pengar.
Genom förordning (EU) nr 260/2012[4]
om övergången till Sepa och slutdatum tog utvecklingen ett steg framåt genom
att tidsfrister fastställdes för övergången för unionsomfattande betalningar
och gireringar, vilket innebär att de nationella systemen för nationella och
gränsöverskridande eurobetalningar inom EU ersätts (den 1 februari 2014 för
euroområdet). Den rättsliga ramen kompletteras dessutom av EU-domstolens
rättspraxis och beslut som kommissionen inom konkurrenslagstiftningen fattar på
området massbetalningar. 
Marknaden
för massbetalningar är mycket dynamisk och innovationstakten har varit snabb de
senaste åren. Viktiga delar av marknaden, särskilt kortbetalningar och nya
betalningsmedel, exempelvis internet- och mobilbetalningar, begränsas dock fortfarande
ofta av nationsgränserna. Detta gör det svårt att på unionsnivå utveckla
innovativa och lättanvända digitala betaltjänster på ett effektivt sätt och erbjuda
konsumenter och detaljhandlare bekväma och säkra betalningsmetoder (eventuellt
med undantag för kreditkort) så att de kan köpa fler olika typer av varor och
tjänster. Den senaste marknadsutvecklingen har
också avslöjat vissa luckor i det nuvarande regelverket för betalningar och
marknadsmisslyckanden på marknaden för kort-, internet- och mobilbetalningar,
vilka behandlas i detta initiativ.
Översynen
av unionens regelverk på detta område, särskilt betaltjänstdirektivet och
samrådet om kommissionens grönbok ”Mot en integrerad europeisk marknad för
kort-, internet och mobilbetalningar”[5] 2012 har utmynnat
i slutsatsen att ytterligare åtgärder och uppdateringar av lagstiftningen,
bland annat justeringar av betaltjänstdirektivet, krävs så att den rättsliga ramen
för betalningar bättre kan tillgodose behoven hos en effektiv unionsbetalningsmarknad,
som bidrar till ett betalningsklimat som främjar konkurrens, innovation och
säkerhet. 
I kommissionens meddelande ”Inremarknadsakt II – Tillsammans för ny
tillväxt”[6]utpekas
en modernisering av den rättsliga ramen för massbetalningar som en central
prioritering med tanke på de möjligheter till ny tillväxt och innovation som
detta kan medföra. Översynen av betaltjänstdirektivet och utarbetandet av ett
lagstiftningsförslag om multilaterala förmedlingsavgifter för kortbetalningar
fastställdes som en av kommissionens viktigaste uppgifter för 2013.
Gällande
bestämmelser
Detta initiativ är en del av ett större paket med
lagstiftningsåtgärder för betaltjänster. Syftet är att komplettera och
uppdatera den befintliga rättsliga ramen för betaltjänster inom EU, särskilt
följande rättsakter:
–                        
Direktiv 2007/64/EG, för att skapa en harmoniserad
rättslig ram för snabbare och enklare betalningar i hela EU, öka konkurrensen i
betalningssystemen och skapa stordriftsfördelar. Genom detta direktiv
underlättades också det operativa genomförandet av det gemensamma
eurobetalningsområdet (Sepa).
–                        
Förordning (EG) nr 924/2009 om gränsöverskridande
betalningar i gemenskapen och om upphävande av förordning (EG) nr 2560/2001,
genom vilken förordningens tillämpningsområde utvidgas till att omfatta
autogireringar. Genom denna förordning avskaffades användarnas avgiftsskillnader
mellan nationella och gränsöverskridande betalningar i euro inom EU. Den gäller
för alla elektroniskt behandlade betalningar.
–                        
Förordning (EU) nr 260/2012 om tidsfrister för övergången av unionsomfattande betalningar och
gireringar, vilket innebär att de nationella systemen för nationella och
gränsöverskridande eurobetalningar inom EU ersätts.
–                        
Direktiv 2009/110/EG om elektroniska pengar, som
utgör den rättsliga ramen för att ge ut och lösa in elektroniska pengar. Genom
direktivet harmoniseras tillsynssystemet för elektroniska penninginstitut till
kraven på betalningsinstitut i betaltjänstdirektivet.
–                        
I förordning (EG) nr 1781/2006 fastställs regler
för den information om betalaren som ska åtfölja överföringar av medel i
betalningskedjan för att förebygga, undersöka och upptäcka penningtvätt och
finansiering av terrorism.
Förutom den rättsliga ramen har konkurrensbegränsande
beteende på betalningsmarknaden behandlats genom ett antal
konkurrensförfaranden på unionsnivå och nationell nivå.
Förenlighet med Europeiska unionens politik och mål
på andra områden
Förslagets mål är fullständigt förenliga med Europeiska
unionens politik och mål. För det första kommer detta förslag bidra till att förbättra
den inre betaltjänstmarknaden, och mer generellt för alla varor och tjänster
med tanke på behovet av innovativa, effektiva och säkra betalningsmedel. Genom
att underlätta ekonomiska transaktioner inom unionen kommer detta även att
bidra till att de bredare målen i EU 2020-strategin kan uppnås och ny tillväxt
främjas. För det andra stöder detta initiativ EU-politik på andra områden, exempelvis
dataskydd, administrativa påföljder, åtgärder mot penningtvätt och
terroristfinansiering, särskilt
–                        
Kommissionens lagstiftningsinitiativ om en digital
agenda för Europa[7]
och särskilt kommissionens förslag om ett regelverk för elektronisk identifiering och betrodda tjänster för
elektroniska transaktioner på den inre marknaden[8] samt förslaget om åtgärder för
att säkerställa en hög gemensam nivå på nät- och informationssäkerhet i hela
unionen[9]
och de centrala prioriteringar som fastställs i meddelandet om e-handel och
nättjänster[10],
som syftar till att inrätta en digital inre marknad. 
–                        
Kommissionens insatser för att öka konkurrensen
genom att skapa lika skyldigheter, rättigheter och möjligheter för alla
marknadsaktörer samt underlätta gränsöverskridande betaltjänster. 
–                        
Kommissionens lagstiftningsinitiativ om
förmedlingsavgifter för betalkortstransaktioner och användningen av vissa
begränsande affärsregler och metoder, som utarbetas samtidigt och i nära
samordning med detta förslag.
–                        
Direktiv 2011/83/EG
om konsumenträttigheter[11],
vars syfte är att skapa en verklig inre marknad i förhållandet mellan
näringsidkare och konsumenter genom att göra rätt avvägning mellan ett gott konsumentskydd
och konkurrenskraftiga företag, och därigenom minska handlarnas möjligheter att
efter eget gottfinnande ta ut egna avgifter för användningen av
betalningsinstrument.
2.           Samråd med berörda parter och
konsekvensanalys 
Samråd med berörda parter 
Den 11 januari 2012
offentliggjorde kommissionen sin grönbok ”Mot en integrerad europeisk marknad
för kort-, internet och mobilbetalningar[12]
som följdes av ett omfattande offentligt samråd. Kommissionen fick in över 300
svar från myndigheter, det civila samhället, näringslivsorganisationer och
företag inom olika branscher, som företräder ett brett urval av aktörer.
Ytterligare synpunkter, ståndpunktsdokument och bidrag mottogs utanför ramen
för samrådet.
Den omfattande
återkopplingen från intressenterna[13]
gav relevant information om ny utveckling på området och eventuella behov av
ändringar av det nuvarande regelverket för betalningar. En offentlig utfrågning
på samma tema hölls den 4 maj 2012, där omkring 350 berörda intressenter
deltog.
Den
20 november 2012 antog Europaparlamentet resolutionen ”Mot en integrerad
europeisk marknad för kort-, internet- och mobilbetalningar”[14]. I resolutionen bekräftas de
mål och hinder för integrationen som anges i grönboken och parlamentet
efterlyser lagstiftningsåtgärder på olika områden i fråga om kortbetalningar
och parlamentet påpekar att internet- och mobilbetalningar bör hanteras mer
försiktigt eftersom dessa marknader är mindre mogna. Parlamentet efterlyser
dessutom en reform av styrningsmodellen för det gemensamma eurobetalningsområdet
(Sepa).
Resultaten av
samrådet visar att det krävs omfattande rättsliga anpassningar av det
befintliga regelverket för en effektivare betalningsmarknad inom unionen och
till ett betalningsklimat som främjar konkurrens, innovation och säkerhet.
Extern experthjälp
När
det gäller översynen av betaltjänstdirektivet och förordningen om gränsöverskridande betalningar på den inre marknaden och
det eventuella behovet av att revidera båda dessa rättsakter arbetade
kommissisonen dessutom med att samla in information på området och säkerställa alla
intressenters deltagande.
Kommissionens
översyn av effekten av betaltjänstdirektivet och förordningen om
gränsöverskridande betalningar på den inre marknaden grundas på två externa
undersökningar. Tack vare undersökningarna har kommissionen fått en helhetsbild
av de ekonomiska och rättsliga följderna av betaltjänstdirektivet. Den första
undersökningen, som utfördes av de externa konsulterna Tipik 2011, utgjordes av
en bedömning av den rättsliga överensstämmelsen när det gäller införlivandet av
betaltjänstdirektivet i de 27 medlemsstaterna[15].
I en andra undersökning som utarbetats av London Economics i samarbete med
PaySys under 2012 analyserades effekten av betaltjänstdirektivet på den inre
marknaden och tillämpningen av förordningen om betaltjänster. Dessutom insamlades
bidrag från medlemsstaterna och berörda marknadsaktörer via kommissionens
rådgivande kommittéer på betalningspolitikområdet, dvs. kommittén för
betalningar (som består av företrädare för EU-medlemsstaterna) och
expertgruppen för marknaden för betalsystem (som består av företrädare för
marknaden från både efterfråge- och tillgångssidan). Dessutom rådfrågade
kommissionen andra relevanta intressenter i särskilda frågor efter behov.
Konsekvensbedömning 
Kommissionen
genomförde en konsekvensbedömning[16],
där den analyserade de möjliga följderna av att en integrerad unionsbetalningsmarknad
saknas. Kommissionen granskade särskilt följande problemkällor: 
–                        
Inkonsekvent tillämpning av de befintliga reglerna
i medlemsstaterna, vilket beror på att det finns många olika alternativ och
ofta mycket allmänna tillämpningskriterier. Vissa undantag i betaltjänstdirektivet
förefaller vara alltför allmänna eller omoderna med tanke på
marknadsutvecklingen, och tolkas dessutom på mycket olika sätt. Luckor i
tillämpningsområdet uppstår också vid betalningar där en del av transaktionen
finns utanför EES samt vid betalningar i valutor utanför EU, vilket leder till
fortsatt marknadssplittring, regelarbitrage och snedvridning av konkurrensen.

–                        
Det finns ett rättsligt tomrum för vissa nya
internettjänsteleverantörer, exempelvis tredjepartstjänsteleverantörer som
erbjuder internetbankbaserad betalningsinitiering. Dessa tjänster är ett
praktiskt och ofta billigare alternativ till kortbetalningar, som även är
attraktivt för konsumenter som saknar kort. De flesta av dessa leverantörer
omfattas för närvarande inte av den befintliga rättsliga ramen eftersom de
aldrig innehar medel. Detta rättsliga tomrum kan hindra innovation och lämpliga
villkor för marknadstillträde.
–                        
Den i olika grad och avseenden bristfälliga
standardiseringen och kompatibiliteten mellan olika betalningslösningar (kort
samt internet- och mobilbetalningar), särskilt på gränsöverskridande nivå,
förvärrat av svaga styrningssystem för EU:s marknad för massbetalningar.
–                        
Skilda och inkonsekventa metoder för avgiftsuttag (för
handlarnas användning av ett visst betalningsinstrument) mellan medlemsstaterna
(ungefär hälften av medlemsstaterna tillåter tilläggsavgifter medan det är halvt
förbjudet i den andra hälften) förvirrar konsumenterna när de handlar utomlands
eller på nätet och skapar dessutom olika villkor.
–                        
När det gäller betalkort leder ett antal
restriktiva affärsregler och affärsmetoder till att konkurrensen snedvrids (multilaterala
förmedlingsavgifter, regler för val av betalningssätt och handlarnas
flexibilitet när det gäller att godta kortbetalningar).
De problem som
beskrivs ovan har fått konsekvenser för konsumenter, handlare, nya
betaltjänstleverantörer och marknaden för betaltjänster i allmänhet. 
Konsekvensbedömningens
slutsats är att de bästa politiska alternativen för att förbättra situationen
är de följande med avseende på betaltjänstdirektivet, för att i) underlätta lika
villkor mellan etablerade och nya leverantörer av kort-, internet- och
mobilbetalningar, ii) öka betalningsinstruments effektivitet, transparens och valmöjligheter
för användarna (konsumenter och handlare), och iii) garantera en hög skyddsnivå:

–                        
Förstärka Sepa-projektet och ge alla intressenter
möjlighet att delta mer aktivt i utformningen och genomförandet av en politik
för massbetalningar (ledning).
–                        
Underlätta standardiseringsarbetet genom en lämplig
ledningsstruktur och ett förbättrat deltagande av europeiska
standardiseringsorganisationer (standardisering).
–                        
Garantera rättssäkerhet på området
förmedlingsavgifter för kortbaserade betalningar och klargöra vad som är en
godtagbar affärsmodell för befintliga och framtida kortbaserade
betalningsinitiativ (förmedlingsavgifter).
–                        
Avskaffa begränsade affärsregler för
kortbetalningar som leder till marknadssnedvridningar (kompletterande åtgärder
för förmedlingsavgifter).
–                        
Harmonisera medlemsstaternas politik för
tilläggsavgifter i linje med lagstiftningsbesluten om förmedlingsavgifter
(kompletterande åtgärder för förmedlingsavgifter).
–                        
Fastställa villkor för tillgång till
saldoinformation för tredjepartsleverantörer, inklusive tjänster för
betalningsinitiering (tillämpningsområdet för betaltjänstdirektivet). 
–                        
Justera tillämpningsområdet och göra regelverket mer
konsekvent (tillämpningsområdet för betaltjänstdirektivet).
–                        
Förbättra genomförandet av det gällande betaltjänstdirektivet
(justerande åtgärder).
–                        
Förstärka rättigheterna för användare av
betaltjänster och skydda konsumenternas rättigheter med tanke på lagstiftningsändringarna
(tillämpningsområdet för betaltjänstdirektivet, kompletterande åtgärder för
förmedlingsavgifter).
Konsekvensbedömningsnämnden avgav ett positivt
utlåtande om konsekvensbedömningen vid en utfrågning den 20 mars 2013. I
enlighet med nämndens rekommendationer gjordes flera ändringar av texten,
särskilt följande:
–                        
Betona att översynen av betaltjänstdirektivet är
brådskande,
–                        
samt skälen till att multilaterala
förmedlingsavgifter bör regleras genom lagstiftning.
–                        
Strama upp redogörelsen för lagstiftningens
inverkan genom att fokusera på effekterna av de viktigaste alternativen i
lagstiftningstexten och flytta mindre viktiga frågor till bilagorna.
–                        
Förklara sambandet mellan olika alternativ och
paket på ett bättre sätt.
De flesta av de föreslagna politiska
åtgärderna behandlas i detta förslag. Detta gäller särskilt de områden som
redan omfattas av de gällande reglerna i betaltjänstdirektivet, exempelvis
marknadstillträde för tredjepartsleverantörer, tilläggsavgifter och regler för
betalningsinstitut. Andra åtgärder, särskilt regleringen av multilaterala
förmedlingsavgifter och kompletterande åtgärder, behandlas i ett särskilt
lagstiftningsförslag som läggs fram parallellt med detta förslag.
Vissa av de åtgärder som beskrivs ovan bör
lösas med hjälp av andra åtgärder än lagstiftning, exempelvis de frågor som rör
deltagandet av europeiska standardiseringsorganisationer och ledningen av Sepa.
Arrangemangen för ledningen av Sepa måste
stärkas, däribland rollen för det befintliga Sepa-rådet, ett temporärt
ledningsorgan på hög nivå som har inrättats där kommissionen och Europeiska
centralbanken delar på ordförandeskapet under en inledande tre årsperiod för
att förbättra tredjeparters deltagande i Sepa. Sepa-rådets uppdrag måste därför
förtydligas, dess sammansättning ses över och bättre balans skapas mellan
tillgångs- och efterfrågesidans intressen så att Sepa-rådet ger kommissionen
och Europeiska centralbanken ändamålsenliga råd om Sepa-projektets framtida
inriktning och för att underlätta skapandet av en integrerad, konkurrenskraftig
och innovativ marknad för massbetalningar, särskilt i euroområdet. Kommissionen
kommer att samarbeta med Europeiska centralbanken för att kartlägga lämpliga
sätt att hantera Sepas arbetsuppgifter, sammansättning, ordförandeskap och Sepas
ledningsarrangemang.
3.           FÖRSLAGETS RÄTTSLIGA ASPEKTER
Rättslig grund 
Förslaget grundas på artikel 114 i
EUF-fördraget.
Subsidiaritets- och proportionalitetsprinciperna
En integrerad
EU-marknad för elektroniska massbetalningar bidrar till att uppnå målet om den
inre marknaden i artikel 3 i fördraget om Europeiska unionen.
Marknadsintegration är nödvändig för att EU:s medborgare fullt ut ska kunna utnyttja
ett antal fördelar. Fördelarna är bland annat ökad konkurrens mellan
betaltjänstleverantörerna och ökad valfrihet, innovation och säkerhet för
användarna av betaltjänster, särskilt konsumenter. En integrerad betalningsmarknad
underlättar dessutom gränsöverskridande tillhandahållande av varor och tjänster
och bidrar därför till att skapa en verklig inre marknad. Översynen av betaltjänstdirektivet
är tillräckligt djupgående för att vara proportionell till de problem som
uppstått hittills. Direktivet fyller fortfarande sitt syfte generellt sett, men
samtidigt måste EU:s rättsliga ram utvecklas för att ta hänsyn till den senaste
tekniska utvecklingen och branschutvecklingen på området massbetalningar. 
En
integrerad betalningsmarknad som baseras på nätverk som överskrider de
nationella gränserna kräver till sin natur ett unionsomfattande synsätt eftersom
de tillämpliga principerna, reglerna, processerna och standarderna måste vara
enhetliga i alla medlemsstater för att skapa rättslig klarhet och lika villkor
för alla berörda marknadsaktörer. Mot bakgrund av marknadens aktuella
fragmentering skulle individuella åtgärder på medlemsstatsnivå inte kunna uppnå
målet med en integrerad och effektiv betalningsmarknad för både inhemska och
gränsöverskridande varor och tjänster.
Den
valda strategin stöder en fortsatt förbättring av det
gemensamma eurobetalningsområdet och överensstämmer med den digitala agendan,
särskilt inrättandet av en digital inre marknad. Förslaget bidrar
dessutom till att främja teknisk innovation och skapa ny tillväxt och
sysselsättning, särskilt när det gäller e- och m-handel.
4.           BUDGETKONSEKVENSER 
Direktivets
budgetkonsekvenser framgår av den finansieringsöversikt som åtföljer förslaget.

5.           Övrigt 
Europeiska ekonomiska samarbetsområdet (EES)
Den
föreslagna rättsakten har betydelse för EES och ska därför utvidgas till att
även omfatta Europeiska ekonomiska samarbetsområdet.
Förklarande dokument
Förslaget
till nytt direktiv innehåller flera anpassningar av det befintliga direktivet
och vissa nya skyldigheter för medlemsstaterna införs, med ett tillräckligt
utrymme för bedömningar av hur dessa skyldigheter bör införlivas i den
nationella lagstiftningen, exempelvis nya säkerhetsbestämmelser.
Medlemsstaterna uppmanas därför att lämna in förklarande dokument om de
införlivandeåtgärder som de kommer att vidta så att kommissionen bättre kan kartlägga
de berörda nationella åtgärderna och kontrollera att direktivet införlivas
korrekt. 
Närmare redogörelse för förslaget
Syftet
med den kortfattade sammanfattningen nedan är att underlätta beslutsprocessen
genom att redogöra för de viktigaste ändringarna jämfört med betaltjänstdirektivet,
som ska upphävas:
Artikel 2 – Räckvidd: En utvidgning av den
geografiska räckvidden och omfattade valutor föreslås. 
Artikel 2.1: Bestämmelserna om klara villkor
och information i betaltjänstdirektivet kommer även att gälla för
betalningstransaktioner till tredjeländer när endast en av
betaltjänstleverantörerna är etablerad inom unionen, åtminstone för de delar av
transaktionen som utförs utanför unionen. 
Artikel 2.2: Bestämmelserna om öppenhets- och
informationskrav kommer att utvidgas till att även omfatta alla valutor, och
inte bara EU-valutor som är fallet för närvarande.
I artikel 3 –
Undantag från tillämpningsområdet tydliggörs och de undantag uppdateras som
fastställs i det gällande betaltjänstdirektivet, genom vilka ett antal
betalnings(relaterade) verksamheter undantas från direktivets
tillämpningsområde.
Artikel 3 b: Undantaget för ”handelsombud” har ändrats så att det endast gäller
för handelsombud som agerar på antingen betalarens eller betalningsmottagarens
vägnar men inte för dem som agerar på bägges vägnar. Undantaget enligt det
nuvarande betaltjänstdirektivet har i allt större utsträckning använts på de betalningstransaktioner
som utförs av e-handelsplattformar på både säljarens (betalningsmottagarens)
och köparens (betalarens) vägnar. Denna användning går utöver undantagets syfte
och bör således begränsas.
Artikel 3 k: Undantaget för begränsade nätverk har allt oftare använts för stora
nätverk som hanterar stora betalningsvolymer och ett stort utbud av varor och
tjänster. Detta går helt klart utöver det ursprungliga syftet med undantaget,
leder till att stora betalningsvolymer hamnar utanför den rättsliga ramen och
skapar konkurrensnackdelar för reglerade marknadsaktörer. Den nya definitionen
som ligger i linje med definitionen av begränsade nätverk i direktiv 009/110(EG
bör bidra till att dessa risker begränsas.
Artikel 3.1: Det nuvarande digitala innehållet eller telekomundantaget
omdefinieras med ett mer begränsat fokus, eftersom det enbart kommer att tillämpas
på kompletterande betalningstjänster som genomförs av tillhandahållare av
elektroniska kommunikationsnät eller tjänster, exempelvis telekomoperatörer.
Undantaget kommer att gälla för tillhandahållande av digitalt innehåll som en
tredjepart levererat och som är föremål för vissa tak som anges i direktivet.
Den nya definitionen bör säkra likvärdiga förutsättningar för olika
leverantörer och på ett mer effektivt sätt säkerställa behovet av
konsumentskydd vid betalningar.
Den gamla artikel
3 o utgår: Undantaget för tjänster för uttagsautomater
som tillhandahålls av oberoende uttagsautomataktörer i direktivet om
betlatjänster ledde till att det skapades nätverk av uttagsautomater där
konsumenter fick betala höga uttagsavgifter. Denna bestämmelse verkar ha gett
befintliga bankägda nätverk av uttagsautomater incitament till att säga upp
sitt nuvarande avtalsförhållande med andra betaltjänstleverantörer för att
kunna ta ut högre avgifter direkt av konsumenterna. Följaktligen bör detta
undantag strykas.
Artikel 9 –
Skyddskrav: Dessa krav kommer att rationaliseras och
skyddskraven för betalningsinstitut som är auktoriserade enligt betaltjänstdirektivet
harmoniseras ytterligare, särskilt genom att medlemsstaternas nuvarande
möjligheter att begränsa eller utvidga skyddskraven minskas, liksom antalet
möjliga skyddsmetoder, i syfte att skapa rättvisare villkor och öka
rättssäkerheten.
Artikel 14 – En
europeisk elektronisk ingång inom EBA: En enda europeisk
elektronisk ingång bör ge ökad insyn i auktoriserade och registrerade
betalningsinstitut genom att de nationella offentliga registren kopplas samman
på EU-nivå.
Artikel 27 –
Villkor: Möjlighet att använda ett ”lindrigare” system
för ”små betalningsinstitut” kommer att utvidgas till att täcka fler små
institut, eftersom vissa medlemsstater har haft negativa erfarenheter (exempelvis
insolvens) med små betaltjänstleverantörer med aktiviteter utöver det nuvarande
taket för undantagsregimen. Syftet är att få rätt balans och å ena sidan
undvika en onödig regelbörda för mycket små institut och å andra sidan säkra
att betaltjänstanvändarna skyddas på lämpligt sätt.
Artikel 29
–Tillträde till betalningssystem: Genom denna artikel
justeras bestämmelserna om tillträde till betalningssystem genom att villkoren
för indirekt tillgång för betalningsinstitut till betalningssystem som utsetts
enligt direktiv 98/26/EG (direktivet om slutgiltig avveckling) blir jämförbara
med tillträdesreglerna för mindre kreditinstitut. 
Artikel 55.3 och
55.4 – Tillämpliga avgifter: Denna regel kommer att
göra att användningen av tilläggsavgifter harmoniseras ytterligare med
vederbörlig hänsyn till direktiv 2011/83/EU om konsumenträttigheter och kommissionens
förslag till Europaparlamentets och rådets förordning (EU) XXX om
förmedlingsavgifter för kortbaserade betalningstransaktioner, som läggs fram
parallellt med detta förslag. Det gällande betaltjänstdirektivet är flexibelt
på denna punkt och handlarna får begära en avgift från betalaren, erbjuda
rabatt eller på annat sätt styra betalarna mot de effektivaste betalningssätten
samtidigt som medlemsstaterna får förbjuda eller begränsa tilläggsavgifter på
sina territorier. Detta har lett till extremt stora olikheter på marknaden.
Tretton medlemsstater har använt sig av detta alternativ för att förbjuda
tilläggsavgifter medan det nuvarande betaltjänstdirektivet varit giltigt. De
olika ordningarna i medlemsstaterna skapar problem och oklarhet för både
näringsidkare och konsumenter, särskilt vid gränsöverskridande försäljning
eller inköp av varor och tjänster på internet. Det föreslagna förbudet för
tilläggsavgifter är kopplat direkt till taket för förmedlingsavgifter enligt
det ovannämnda förslaget till förordning om förmedlingsavgifter för
kortbaserade transaktioner. Mot bakgrund av den kraftiga sänkningen av de avgifter
som näringsidkaren måste betala sin bank, är tilläggsavgifter inte längre
berättigade för kort som regleras av multilaterala förmedlingsavgifter, kort som
kommer att utgöra mer än 95 % av konsumentkortsmarknaden. De föreslagna
reglerna kommer att bidra till en bättre upplevelse för konsumenterna vid
kortbetalningar inom hela unionen och till att betalkort används i större
utsträckning än kontanter.
När det gäller kort
som inte omfattas av förordningen om förmedlingsavgifter enligt ovannämnda
förslag till förmedlingsavgifter för kortbaserade transaktioner, dvs.
företagskort och trepartssystem för betalkort, kommer det fortfarande att vara
tillåtet för näringsidkare att ta ut tilläggsavgifter förutsatt att
tilläggsavgiften motsvarar näringsidkarens verkliga kostnad med beaktande av
direktiv 2011/93/EU. 
Artiklarna 65 och
66 – Betaltjänstleverantörens och betalarens ansvar för icke auktoriserade
betalningstransaktioner: De föreslagna ändringarna rationaliserar
och harmoniserar ansvarsreglerna ytterligare genom att stärka skyddet av
betalningsanvändarnas legitima intressen vid icke auktoriserade
betalningstransaktioner. Utom vid bedrägeri eller grov vårdslöshet kommer det
maximala belopp som en betalningsanvändare under alla omständigheter kan vara
skyldig att betala vid en oauktoriserad betalningstransaktion att minska från
nuvarande 150 euro till 50 euro. Det klargörs också att sen betalning inte
nödvändigtvis medför återbetalning. 
Artikel 67 –
Återbetalning för betalningstransaktioner som initierats av eller genom
betalningsmottagaren: Genom denna regel klargörs rätten
till återbetalning för autogireringar så att reglerna överensstämmer med
reglerna för grundläggande Sepa-autogiro, på villkor att den betalade varan
eller tjänsten ännu inte har konsumerats. Enligt de nuvarande reglerna
tillämpas olika återbetalningssystem för autogireringar, beroende på om
auktoriseringen har givits tidigare och om beloppet överstiger det förväntade
beloppet eller alternativt om en ytterligare rätt har överenskommits.
Artikel 85 –
Säkerhetsåtgärder: De föreslagna reglerna behandlar
säkerhets- och autentiseringsaspekter i enlighet med kommissionens förslag till
Europaparlamentets och rådets direktiv om nät- och informationssäkerhet.
Avdelning I-IV och
bilaga I punkt 7: Täckning av nya tjänster och tjänsteleverantörer för att
möjliggöra tillträde till betalningskonton: Dessa
aktörer omfattas inte av det gällande direktivet eftersom de aldrig har
tillgång till betalarens eller betalningsmottagarens medel. Dessa
tredjepartsleverantörer är alltså oreglerade för närvarande, åtminstone i vissa
medlemsstater, vilket har föranlett frågor om säkerhet, uppgiftsskydd och
ansvar, trots de potentiella fördelar som dessa tjänster och tjänsteleverantörer
erbjuder. Genom förslaget kommer tredjepartstjänsteleverantörer, särskilt de
som erbjuder internetbankbaserade betalningsinitieringstjänster, att omfattas
av tillämpningsområdet för betaltjänstdirektivet (bilaga I punkt 7). Detta bör
stärka nya billiga e-betalningslösningar på nätet, samtidigt som lämpliga
säkerhets-, uppgiftsskydds- och ansvarsnormer garanteras. För att kunna tillhandahålla
betalningsinitieringstjänster måste tredjepartsleverantörer ansöka om tillstånd
eller registrera sig för att få, och kommer att övervakas som betalningsinstitut
(Avsnitt II). Precis som andra betaltjänstleverantörer kommer de att omfattas
av harmoniserade rättigheter och skyldigheter och i synnerhet säkerhetskrav
(artikel 85 och 86). De nya reglerna handlar särskilt om villkoren för tillgång
till kontoinformation (artikel 58), krav som gäller autentisering (artikel 87) och
rättelse av transaktioner (artiklarna 63 och 64) och en avvägd ansvarsfördelning
(artiklarna 65 och 66). Även nya betaltjänstleverantörer kommer att gynnas av
det nya systemet, oavsett om de förfogar över betalarens eller
betalningsmottagarens medel vid en given tidpunkt. 
Kapitel 6 – Tvistlösningsförfaranden
för klagomål och prövning utanför domstol: Syftet är
att se till att direktivet efterlevs korrekt. Kraven för förfaranden för klagomål
och prövning utanför domstol samt lämpliga påföljder uppdateras genom de nya
åtgärderna. 
Artikel 92 – Påföljder: I linje med kommissionens aktuella förslag inom sektorn för
finansiella tjänster kommer medlemsstaterna att åläggas anpassa de administrativa
påföljderna, se till att lämpliga administrativa åtgärder och påföljder finns
för överträdelser av direktivet och se till att de tillämpas på vederbörligt
sätt.
Europeiska bankmyndigheten: Flera områden i direktivet är relevanta för EBA, som ska se till att
tillsynen fungerar på ett konsekvent och enhetligt sätt (enligt förordning (EU)
nr 1093/2010). EBA kommer särskilt att uppmanas att utfärda riktlinjer och
utarbeta förslag till tekniska tillsynsstandarder på ett antal olika områden, exempelvis
för att klargöra reglerna för ”passförfaranden” för betalningsinstitut som är
verksamma i flera medlemsstater eller för att säkra införandet av lämpliga
säkerhetskrav. 
2013/0264 (COD)
Förslag till
EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS DIREKTIV
om betaltjänster på den inre marknaden och om
ändring av direktiven 2002/65/EG, 2013/36/EG och 2009/110/EG samt upphävande av
direktiv 2007/64/EG
(Text av betydelse för EES)
EUROPAPARLAMENTET OCH EUROPEISKA
UNIONENS RÅD HAR ANTAGIT DETTA DIREKTIV
med beaktande av fördraget om Europeiska
unionens funktionssätt, särskilt artikel 114,
med beaktande av Europeiska kommissionens
förslag,
efter översändande av utkastet till
lagstiftningsakt till de nationella parlamenten,
med beaktande av yttrandet från Europeiska
ekonomiska och sociala kommittén[17],

med beaktande av Europeiska centralbankens
yttrande[18]

efter att ha hört Europeiska
datatillsynsmannen,
i enlighet med det ordinarie
lagstiftningsförfarandet, och
av följande skäl:
(1)       De senaste åren har stora
framsteg gjorts med att integrera massbetalningar i unionen, särskilt inom EU:s
rättsakter om betalningar, och särskilt Europaparlamentets och rådets direktiv
2007/64/EG[19],
Europaparlamentets och rådets förordning (EG) nr 924/2009[20], Europaparlamentets och rådets
direktiv 2009/110/EG[21]
samt Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 260/2012[22]. Den rättsliga ramen för
betaltjänster har ytterligare kompletterats genom att en uttrycklig gräns
fastställs för näringsidkarnas möjligheter att ta ut tilläggsavgifter av sina
kunder för användningen av vissa betalningsmedel, vilket skett genom Europaparlamentets
och rådets direktiv 2011/83/EU[23].

(2)       Direktiv 2007/64/EG antogs i
december 2007 på grundval av ett kommissionsförslag från december 2005. Sedan
dess har stora tekniska innovationer skett på marknaden för massbetalningar.
Tillväxten har varit stark för antalet elektroniska betalningar och
mobilbetalningar och nya typer av betaltjänster har uppkommit på marknaden. 
(3)       Översynen av unionens
regelverk om betaltjänster, särskilt konsekvensbedömningen av direktiv
2007/64/EG och samrådet om kommissionens grönbok Mot en integrerad europeisk
marknad för kort-, internet- och mobilbetalningar[24], har visat att utvecklingen
har gett upphov till stora utmaningar ur ett rättsligt perspektiv. Viktiga
områden av betalningsmarknaden, särskilt kort-, internet- och mobilbetalningar,
är ofta fortfarande splittrade efter nationsgränserna. Många innovativa
betalningsprodukter eller tjänster omfattas inte av tillämpningsområdet för
direktiv 2007/64/EG överhuvudtaget eller omfattas i mycket liten utsträckning.
Tillämpningsområdet för direktiv 2007/64/EG, och särskilt de delar som
undantas, exempelvis undantagen från de allmänna reglerna för vissa
betalningsrelaterade verksamheter, har i vissa fall visat sig vara oklara, för
allmänna eller helt enkelt omoderna med hänsyn till marknadsutvecklingen. Detta
har i sin tur gett upphov till rättsosäkerhet, eventuella säkerhetsrisker i
betalningskedjan och bristande konsumentskydd på vissa områden. Innovativa och
lättanvända digitala betaltjänster har haft svårt att komma igång och erbjuda
konsumenter och näringsidkare effektiva, bekväma och säkra betalningsmetoder
inom unionen. 
(4)       Den digitala ekonomins
utveckling gör det mycket viktigt att en integrerad inre marknad för elektroniska
betalningar inrättas för att säkra att konsumenter, näringsidkare och företag
kan utnyttja den inre marknaden fullt ut.
(5)       Det behövs nya regler för att
åtgärda dessa luckor i lagstiftningen, samtidigt som den rättsliga klarheten
ökas och en enhetlig tillämpning av regelverket i EU säkras. Likvärdiga
driftsvillkor bör garanteras för både befintliga och nya aktörer på marknaden
genom åtgärder som gör det lättare för betalningsmetoder att nå ut till en större
marknad och säkerställer en hög konsumentskyddsnivå vid användningen av dessa
betaltjänster i hela unionen. Detta bör i sin tur tendensiellt sänka kostnader
och priser för betaltjänstanvändare och öka valfrihet och insyn i
betaltjänsterna. 
(6)       Säkerhetsriskerna för
elektroniska betalningar har ökat under de senaste åren, vilket beror på att
elektroniska betalningar har blivit mer tekniskt komplicerade samtidigt som
elektroniska betalningars globala volymer hela tiden har ökat och nya
betaltjänster har uppkommit. Eftersom säkra och tillförlitliga betaltjänster är
en grundläggande förutsättning för en välfungerande marknad för betaltjänster,
bör betaltjänstanvändarna skyddas väl mot sådana risker. Betaltjänster är
viktiga för upprätthållandet av ekonomiska och samhälleliga nyckelverksamheter
och betaltjänstleverantörer som kreditinstitut har därför kvalificerats som
marknadsoperatörer i enlighet med artikel 3.8 i Europaparlamentets och rådets
direktiv [pls insert number of NIS Directive
after adoption] [25].

(7)       Förutom de allmänna åtgärder
som medlemsstaterna ska vidta enligt direktiv [pls
insert number of NIS Directive after adoption] bör säkerhetsrisker i
samband med betalningstransaktioner även behandlas på betaltjänstleverantörernas
nivå. De säkerhetsåtgärder som betaltjänstleverantörerna ska vidta måste stå i
proportion till de berörda säkerhetsriskerna. Ett system för regelbunden
rapportering bör inrättas för att säkra att betaltjänstleverantörerna årligen
förser de berörda myndigheterna med uppdaterad information om bedömningen av deras
säkerhetsrisker och om de (kompletterande) åtgärder som de har vidtagit som
svar på dessa risker. För att minimera skador för andra betaltjänstleverantörer
och betalningssystem och för användarna, exempelvis allvarliga störningar i
betalningssystemet, är det viktigt att betaltjänstleverantörerna är skyldiga
att utan dröjsmål rapportera allvarliga säkerhetsincidenter till Europeiska
bankmyndigheten. 
(8)       Det reviderade regelverket
för betaltjänster kompletteras dessutom med Europaparlamentets och rådets
förordning (EU) [XX/XX/XX][26].
Genom förordningen införs regler för uttag av multilaterala och bilaterala
förmedlingsavgifter för alla betal- och kreditkorttransaktioner för
privatpersoner samt elektroniska betalningar och mobilbetalningar som baseras
på dessa transaktioner, och begränsningar införs för vissa affärsregler med
avseende på korttransaktioner. Denna förordning syftar också till att ytterligare
skynda på inrättandet av en effektiv integrerad marknad för kortbaserade
betalningar.
(9)       För att undvika att olika metoder
tillämpas i medlemsstaterna till nackdel för konsumenterna bör bestämmelserna
om öppenhets- och informationskrav för betaltjänstleverantörer i detta direktiv
även gälla för transaktioner där betalarens eller betalningsmottagarens
betaltjänstleverantör är etablerad inom Europeiska ekonomiska samarbetsområdet
(nedan kallat EES) och den andra betaltjänstleverantören är etablerad
utanför EES. Det är även lämpligt att tillämpningen av öppenhets- och
informationsbestämmelserna utvidgas till transaktioner i alla valutor mellan
betaltjänstleverantörer som är etablerade inom EES.
(10)     Definitionen av betaltjänster
bör vara teknikneutral och medge utveckling av nya typer av betaltjänster,
samtidigt som likvärdiga driftsvillkor garanteras för både befintliga och nya
betaltjänstleverantörer.
(11)     Undantaget för
betalningstransaktioner via ett handelsombud som agerar på betalarens eller
betalningsmottagarens vägnar enligt direktiv 2007/64/EG tillämpas på mycket
olika sätt i medlemsstaterna. Vissa medlemsstater tillåter att undantaget används
av e-handelsplattformar som agerar som mellanhänder på både enskilda köpares
och säljares vägnar, utan att ha något verkligt förhandlingsutrymme om eller
slutföra försäljning eller inköp av varor eller tjänster. Detta strider mot undantagets
syfte och kan öka riskerna för konsumenterna eftersom dessa leverantörer
fortfarande inte omfattas av lagstiftningens skydd. Olika tillämpning av
reglerna leder också till snedvridningar på betalningsmarknaden. Definitionen
bör göras mer exakt och tydligare för att lösa dessa problem.
(12)     Återkoppling från marknaden
visar att de betalningsverksamheter som omfattas av undantaget för begränsade
nätverk ofta handlar om mycket stora betalningsvolymer och värden och erbjuder
konsumenterna hundra- eller tusentals olika produkter och tjänster, vilket strider
mot syftet med undantaget för begränsade nätverk i enlighet med direktiv
2007/64/EG. Detta medför ökade risker och avsaknad av rättsligt skydd för
betaltjänstanvändare, särskilt konsumenter, och innebär klara nackdelar för
reglerade marknadsaktörer. För att begränsa dessa risker krävs en mer exakt
definition av begränsade nätverk i enlighet med direktiv 2009/110/EG. Det bör
alltså anses att ett betalningsinstrument används inom ett sådant begränsat
nätverk om det endast kan användas vid inköp av varor eller tjänster i en
särskild affär eller affärskedja eller också för ett begränsat urval av varor
eller tjänster, oavsett var försäljningsstället befinner sig geografiskt.
Sådana instrument kan omfatta affärskort, bensinkort, medlemskort,
kollektivtrafikskort, rabattkuponger för måltider eller kuponger för särskilda
tjänster som ibland omfattas av särskild beskattning eller en arbetsrättslig
ram som utformats för att främja användningen av sådana instrument för att
uppfylla målen i social lagstiftning. När ett sådant instrument för särskilda
ändamål utvvecklas till att bli ett allmänt instrument, bör det inte längre
undantas från detta direktivs tillämpningsområde. Instrument som kan användas
för inköp i affärer hos näringsidkare som är upptagna i en förteckning, bör
inte vara undantagna från direktivs tillämpningsområde, eftersom sådana
instrument typiskt sett är utformade för ett nätverk av tjänstleverantörer som
växer kontinuerligt. Undantaget bör tillämpas i kombination med en skyldighet
för potentiella betaltjänstleverantörer att anmäla sådan verksamhet som
omfattas av definitionen på ett begränsat nätverk.
(13)     Undantagna från
tillämpningsområdet för direktiv 2007/64/EG är vissa betalningstransaktioner
som utförs med hjälp av teleutrustning eller informationsteknisk utrustning där
operatören inte bara är en mellanhand vid digitala varors och tjänsters leverans
genom utrustningen utan även tillför dessa varor eller tjänster ett mervärde. Genom
undantaget tillåts s.k. operatörsfakturering eller inköp där faktureringen sker
via telefon vilket började med köp av ringsignaler och premium-sms-tjänster vilket
bidrar till nya affärsmodeller som grundas försäljning av digitalt innehåll till låga belopp. Återkopplingen
från marknaden visar inga tecken på att denna betalningsmetod – som
konsumenterna anser vara pålitlig vid betalning av låga belopp – skulle ha
blivit en allmän betalningsförmedlingstjänst. Det gällande undantagets oklara
formulering har dock gjort att det tillämpats olika i medlemsstaterna. Detta innebär
att operatörer och konsumenter inte har någon rättssäkerhet och att andra
betalningsförmedlingstjänster ibland har kunnat åberopa undantaget om att
direktiv 2007/64/EG inte ska tillämpas. Det är därför lämpligt att begränsa
direktivets tillämpningsområde. Undantaget bör således specifikt fokusera på
mikrobetalningar för digitalt innehåll som exempelvis ringsignaler,
bakgrundsbilder, musik, spel, videor eller applikationer. Undantaget bör endast
tillämpas på betalningstjänster som erbjuds som tjänster anknutna till
elektroniska kommunikationstjänster (dvs. den berörda operatörens
kärnverksamhet).
(14)     Från tillämpningsområdet för
direktiv 2007/64/EG undantas likaså betaltjänster som tillhandahålls av
uttagsautomatsaktörer som är oberoende av banker eller andra
betaltjänstleverantörer. Denna bestämmelse utformades ursprungligen som ett
incitament för att installera fristående uttagsautomater i avlägsna och glest
befolkade områden genom att leverantörerna fick ta ut extraavgifter utöver
avgifterna till de betaltjänstleverantörer som utfärdat korten. Den var inte
avsedd att användas av uttagsautomatsaktörer med nätverk bestående av hundra-
eller tusentals uttagsautomater som täcker en eller flera medlemsstater.
Undantaget leder till att direktivet inte är tillämpligt på en allt större del
av uttagsautomatsmarknaden, med negativa effekter på konsumentskyddet. Det
lockar även befintliga leverantörer av uttagsautomater att ändra sina
affärsmodeller och avbryta det normala avtalsförhållandet med
betaltjänstleverantörer för att kunna ta ut högre avgifter direkt av
konsumenterna. Undantaget bör därför upphävas. 
(15)     Tjänsteleverantörer som vill
utnyttja ett undantag enligt direktiv 2007/64/EG frågar ofta inte myndigheterna
om deras verksamheter omfattas av eller är undantagna från direktiv 2007/64/EG,
utan förlitar sig på sina egna bedömningar. Betaltjänstleverantörer verkar till
och med ha utnyttjat vissa undantag för att ändra affärsmodeller, så att
betalningsverksamheter står utanför direktivets tillämpningsområde. Detta kan
medföra ökade risker för användare av betaltjänster och olika villkor för
betaltjänstleverantörer på den inre marknaden. Tjänsteleverantörerna bör därför
vara skyldiga att anmäla vissa verksamheter till de behöriga myndigheterna för
att säkra en enhetlig tolkning av reglerna på hela den inre marknaden.
(16)     Det är viktigt att inkludera
ett krav för potentiella betaltjänstleverantörer att anmäla sin avsikt att
tillhandahålla verksamhet inom ramen för ett begränsat nätverk om
betalningstransaktionernas volym överstiger ett visst tak. De behöriga
myndigheterna bör granska och fatta motiverade beslut på grundval av
kriterierna i artikel 3 k om huruvida verksamheten kan anses vara en sådan
verksamhet som tillhandahålls inom ramen för ett begränsat nätverk.
(17)     De nya reglerna bör
överensstämma med förhållningssättet i direktiv 2007/64/EG och omfatta alla
typer av elektroniska betaltjänster. Det är därför fortfarande olämpligt att de
nya reglerna är tillämpliga på tjänster där överföringen av medel från
betalaren till betalningsmottagaren eller transport av dessa utförs enbart i
sedlar och mynt eller där överföringen är baserad på papperscheckar,
pappersbaserade växlar, skuldebrev eller andra instrument, pappersbaserade
kuponger eller kort vilka är dragna på en betaltjänstleverantör eller annan
part i syfte att ställa medel till betalningsmottagarens förfogande. 
(18)     Sedan direktiv 2007/64/EG
antogs har nya typer av betalningstjänster uppkommit, särskilt på området
internetbetalningar. Ett särskilt nytt tillskott på marknaden är
tredjepartsleverantörer som tillhandahåller så kallade
betalningsinitieringstjänster till konsumenter och handlare, ofta utan att de
kommer i besittning av de medel som ska överföras. Dessa tjänster underlättar
e-handelsbetalningar genom att med hjälp av programvara skapa en ”bro” mellan
handlarens webbplats och konsumentens internetbankplattform för att via internet
initiera betalningar eller autogirering. Tredjepartsleverantörerna erbjuder ett
lågkostnadsalternativ till kortbetalningar för både handlare och konsumenter
och ger konsumenterna möjlighet att handla på nätet även om de inte har
kreditkort. Eftersom tredjepartsleverantörer för närvarande inte omfattas av
tillämpningsområdet för direktiv 2007/64/EG övervakas de inte nödvändigtvis av
en behörig myndighet och behöver inte följa kraven i direktiv 2007/64/EG. Detta
reser en rad rättsliga frågor, exempelvis konsumentskydds-, säkerhets- och
ansvarsfrågor samt konkurrens- och uppgiftsskyddsfrågor. Dessa problem bör
därför åtgärdas genom de nya reglerna. 
(19)     Penningöverföring är en enkel
betaltjänst, som normalt grundas på att en betalare lämnar kontanter till en
betaltjänstleverantör som förmedlar motsvarande belopp, exempelvis via ett
kommunikationsnät, till en betalningsmottagare eller en betaltjänstleverantör
som agerar på betalningsmottagarens vägnar. I vissa medlemsstater erbjuder snabbköp,
grossister och andra återförsäljare allmänheten en motsvarande tjänst, som innebär
att räkningar från allmännyttiga företag och andra återkommande
hushållsräkningar kan betalas. Sådana betaltjänster bör behandlas som
penningöverföring, såvida inte de behöriga myndigheterna anser att verksamheten
avser en annan betaltjänst.
(20)     Det är nödvändigt att
specificera de kategorier av betaltjänstleverantörer som lagligen får
tillhandahålla betaltjänster inom unionen, dvs. kreditinstitut som från
användare tar emot insättningar som kan användas för att finansiera
betalningstransaktioner, vilka även i fortsättningen bör omfattas av
tillsynskraven i Europaparlamentets och rådets direktiv 2013/36/EG[27], institut för elektroniska
pengar som ger ut elektroniska pengar för finansiering av
betalningstransaktioner och som även i fortsättningen bör omfattas av
tillsynskraven i direktiv 2009/110/EG, och slutligen de betalningsinstitut och
postgiroinstitut som har rätt till detta enligt nationell lagstiftning.
(21)     I detta direktiv bör
bestämmelser fastställas för utförande av betalningstransaktioner, där medlen
är elektroniska pengar enligt direktiv 2009/110/EG. Utgivning av elektroniska
pengar bör dock inte regleras genom detta direktiv, som inte heller innebär
någon ändring av verksamhetsregleringen för institut för elektroniska pengar
enligt det direktivet. Betalningsinstitut bör därför inte få ge ut elektroniska
pengar.
(22)     Genom direktiv 2007/64/EG
inrättas ett tillsynssystem, bland annat en enda auktorisation för alla
betaltjänstleverantörer som inte tar emot insättningar eller ger ut
elektroniska pengar. För detta ändamål infördes en ny kategori av
betaltjänstleverantörer genom direktiv 2007/64/EG (nedan kallade betalningsinstitut)
genom att föreskriva att fysiska och juridiska personer som faller utanför de
befintliga kategorierna på stränga och heltäckande villkor får auktoriseras att
tillhandahålla betaltjänster inom unionen. Således bör samma villkor gälla för
sådana tjänster i hela unionen.
(23)     Villkoren för beviljande och
behållande av auktorisation som betalningsinstitut har inte ändrats väsentligt.
Precis som i direktiv 2007/64/EG innebär villkoren tillsynskrav som står i
proportion till de operativa och finansiella risker som dessa institut ställs
inför i sin verksamhet. I detta sammanhang behövs en sund ordning för
startkapital i kombination med löpande kapitalkrav, i sinom tid med mer sofistikerad
utformning alltefter marknadens behov. På grund av mångfalden på området för
betaltjänster bör direktivet tillåta olika metoder i kombination med ett visst
utrymme för valmöjligheter vid tillsynen, så att det säkerställs att samma
risker behandlas på samma sätt för alla betaltjänstleverantörer. Kraven på
betalningsinstituten bör avspegla det faktum att dessa ägnar sig åt mer
specialiserad och begränsad verksamhet, som skapar risker som är mer begränsade
och lättare att övervaka och kontrollera än de risker som uppstår inom
kreditinstitutens bredare verksamhetsutbud. Betalningsinstitut bör i synnerhet
förbjudas att ta emot insättningar från användare och de bör få tillåtelse att
utnyttja medel som de tagit emot från användare endast för att utföra
betaltjänster. Tillsynskraven, inklusive kraven för startkapital, bör stå i
proportion till risken med respektive betalningsinstituts betaltjänst. Tjänster
som enbart ger åtkomst till betalkonton, utan att erbjuda konton, bör anses innebära
en medelhög risk för startkapitalet. 
(24)     Det bör införas bestämmelser
om att kundmedel ska hållas åtskilda från betalningsinstitutens medel för annan
affärsverksamhet. Skyddskraven förefaller emellertid endast nödvändiga när
betalningsinstitutet är i besittning av kundens medel. Betalningsinstituten bör
också omfattas av effektiva krav på förhindrande av penningtvätt och
finansiering av terrorism.
(25)     Detta direktiv bör inte
medföra ändringar av betalningsinstitutens skyldigheter med avseende på
redovisning och granskning av deras årsbokslut och sammanställda redovisningar.
Betalningsinstituten bör upprätta sina årsbokslut och sammanställda
redovisningar i enlighet med rådets direktiv 78/660/EEG[28] och vid behov rådets direktiv
83/349/EEG[29]
samt rådets direktiv 86/635/EEG[30].
Årsboksluten och de sammanställda redovisningarna bör granskas, såvida
institutet inte är befriat från denna skyldighet enligt direktiv 78/660/EEG och
om tillämpligt direktiven 83/349/EEG och 86/635/EEG.
(26)     Under de senaste åren har ett
utbud av kompletterande tjänster uppkommit i och med den tekniska utvecklingen,
som saldo- och kontoinformationstjänster. Dessa tjänster bör också omfattas av
direktivet, så att konsumenterna skyddas väl och det råder rättslig säkerhet om
deras ställning. 
(27)     När betalningsleverantörer
ägnar sig åt att tillhandahålla en eller flera av de betaltjänster som omfattas
av detta direktiv, bör alltid ha betalkonton som uteslutande används för
betalningstransaktioner. För att betalningsinstituten ska kunna tillhandahålla
betaltjänster måste de ha tillträde till betalkonton. Medlemsstaterna bör se
till att tillträdet ges på ett sätt som är proportionellt mot det berättigade
syftet. 
(28)     I detta direktiv bör
betalningsinstitutens beviljande av kredit dvs. beviljande av kreditutrymmen
och utfärdande av kreditkort, endast regleras när det är nära kopplat till
betaltjänster. Endast om en kredit beviljas för att underlätta betaltjänster
och den krediten är kortfristig och beviljas för en period som inte överskrider
tolv månader, inklusive revolverande kredit, är det lämpligt att tillåta
betalningsinstituten att bevilja sådan kredit för sin gränsöverskridande
verksamhet. Villkoret är att den huvudsakligen refinansieras ur
betalningsinstitutets egen kapitalbas och andra medel från kapitalmarknaderna,
men inte ur de kundmedel som innehas för betaltjänster. Sådana regler bör inte
påverka tillämpningen av Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG[31] eller annan tillämplig
unionslagstiftning eller nationell lagstiftning om villkoren för beviljande av
konsumentkrediter som inte harmoniseras av detta direktiv.
(29)     Samarbetet mellan de behöriga
nationella myndigheter som auktoriserar betalningsinstitut, utför kontroller
och beslutar om återkallande av auktorisationerna har generellt visat sig
fungera tillfredsställande. Samarbetet mellan de behöriga myndigheterna bör
emellertid förbättras både med avseende på den information som utbyts och en
konsekvent tillämpning och tolkning av direktivet, när den auktoriserade
betalninsinstitutionen vill tillhandahålla betaltjänster även i andra
medlemsstater än i sin hemmedlemsstat genom att utnyttja etableringsrätten
eller friheten att tillhandahålla tjänster (”passförfaranden”). Europeiska
bankmyndigheten (EBA) bör därför uppmanas att utarbeta riktlinjer om samarbete
och informationsutbyte. 
(30)     För att öka insynen i
betalningsinstitut som auktoriserats eller registrerats av behöriga
myndigheter, inklusive deras ombud och filialer, bör en webbportal som fungerar
som en europeisk elektronisk kontaktpunkt inrättas hos EBA där de nationella
registren är sammankopplade. Dessa genomförandeåtgärder bör bidra till att
stärka samarbetet mellan de behöriga myndigheterna. 
(31)     Tillgången till korrekt och
uppdaterad information bör ökas genom att betalningsinstituten förpliktigas att
utan onödigt dröjsmål underrätta de behöriga myndigheterna i hemmedlemsstaten
om eventuella ändringar som påverkar för auktorisationen lämnad information och
uppgifter, inklusive ytterligare ombud, filialer eller enheter till vilka
verksamheter utkontrakterats. De behöriga
myndigheterna ska också i tveksamma fall kontrollera att den mottagna
informationen är korrekt. 
(32)     I detta direktiv anges de
minimibefogenheter som behöriga myndigheter bör ha vid övervakning av
betalningsinstituten men dessa befogenheter ska utövas med respekt för de
grundläggande rättigheterna, bl.a. rätten till ett privatliv. Vid utövandet av
de befogenheter som kan innebära allvarliga intrång i rätten till ett privat-
och familjeliv bör medlemsstaterna införa lämpliga och effektiva skyddsåtgärder
mot alla former av missbruk eller godtycklighet, exempelvis genom ett
förhandsgodkännande av den berörda medlemsstatens rättsliga myndighet, när så
är lämpligt.
(33)     Det är viktigt att säkra att
alla personer som tillhandahåller penningöverföringstjänster omfattas av vissa
rättsliga minimikrav. Det är därför önskvärt att kräva registrering av namn och
adress på alla fysiska och juridiska personer som tillhandahåller penningöverföringstjänster
inklusive personer som inte kan uppfylla alla villkor för auktorisation som
betalningsinstitut. Detta tillvägagångssätt är i linje med
specialrekommendation VI från Finansiella aktionsgruppen mot penningtvätt som
anger en möjlighet för betaltjänstleverantörer som inte kan uppfylla alla
villkor i rekommendationen att trots allt kunna behandlas som
betalningsinstitut. I detta syfte bör medlemsstaterna ta upp dessa personer i registret
över betalningsinstitut utan att alla villkor för auktorisation tillämpas.
Denna möjlighet till undantag måste dock förenas med stränga krav på
betalningstransaktionernas volym. Betalningsinstitut som omfattas av ett
undantag bör varken ha etableringsrätt eller frihet att tillhandahålla tjänster
och bör inte heller indirekt utöva dessa rättigheter när de blir medlemmar i
ett betalningssystem.
(34)     För alla
betaltjänstleverantörer är det av avgörande betydelse att ha tillträde till
betalningssystemens tekniska infrastruktur. Tillträdet bör dock vara
underställt lämpliga krav, så att systemens integritet och stabilitet
garanteras. Varje betaltjänstleverantör som ansöker om att få delta i ett
betalningssystem bör för systemdeltagarna styrka att dess interna organisation
har tillräcklig motståndskraft mot alla former av risker. I dessa
betalningssystem ingår ofta exempelvis fyrpartskortsystemen samt andra större
system för behandling av betalningar och autogirering. För att i hela unionen säkerställa
lika behandling av de olika kategorierna av auktoriserade betaltjänstleverantörer
enligt villkoren i deras auktorisation, är det nödvändigt att klargöra reglerna
för tillträde till tillhandahållande av betaltjänster och tillträde till
betalningssystem. 
(35)     Åtgärder bör vidtas för att
förhindra diskriminering av auktoriserade betalningsinstitut och kreditinstitut,
så att alla betaltjänstleverantörer som konkurrerar på den inre marknaden kan
använda tjänsterna i dessa betalningssystems tekniska infrastruktur på lika
villkor. Eftersom deras respektive verksamhetsramar är olika, bör olika
behandling föreskrivas för auktoriserade betaltjänstleverantörer och de
betaltjänstleverantörer som omfattas av undantaget enligt detta direktiv och
undantaget i artikel 3 i direktiv 2009/110/EG. Under alla förhållanden bör
skiljaktiga prisvillkor endast tillåtas när detta motiveras av skillnader
mellan betaltjänstleverantörernas kostnader. Detta bör inte påverka
medlemsstaternas rätt att begränsa åtkomsten till systemviktiga system i
enlighet med Europaparlamentets och rådets direktiv 98/26/EG[32] eller Europeiska
centralbankens och Europeiska centralbankssystemets (ECBS) behörighet vad
gäller tillträde till betalningssystem.
(36)     I vissa fall har
medlemsstaterna beviljat särskilda betaltjänstleverantörer indirekt tillträde till
betalningssystem utsedda i enlighet med direktiv 98/26/EG. Detta får de berörda
medlemsstaterna besluta om. För att garantera rättvis konkurrens mellan
betaltjänstleverantörerna bör det i detta direktiv föreskrivas att om en
medlemsstat har beviljat en betaltjänstleverantör indirekt tillträde till
sådana system, bör andra betaltjänstleverantörer som befinner sig i samma
situation ha rätt till samma icke-diskriminerande behandling. 
(37)     Under de senaste åren har
vissa tredjepartsbetalningssystem, där systemet agerar som den enda
betaltjänstleverantören för både betalaren och betalningsmottagaren, blivit
respekterade aktörer på betalningsmarknaden. Det är därför inte längre
motiverat att låta sådana system omfattas av ett undantag för tillträdet till
andra betaltjänstleverantörer, om andra betalsystem inte kan utnyttja detta
undantag.
(38)     Ett regelverk bör fastställas
för att säkerställa krav på klara villkor för och tydlig information om
betaltjänster.
(39)     Direktivet bör inte tillämpas
på betalningstransaktioner med kontanter, eftersom en gemensam
betalningsmarknad för kontanter redan existerar, och inte heller på sådana
betalningstransaktioner som baseras på papperscheckar, eftersom dessa på grund
av sin karaktär inte kan behandlas lika effektivt som andra betalningsmedel.
God praxis på detta område bör emellertid utgå från principerna i detta
direktiv.
(40)     Eftersom konsumenter och
företag inte är i samma situation, behöver de inte samma skyddsnivå. Trots att
det är viktigt att sörja för konsumenternas rättigheter genom att införa
bestämmelser där det inte går att avtala om undantag, är det rimligt att låta
företag och organisationer avtala om andra villkor när de inte har kontakt med
konsumenter. Medlemsstaterna bör emellertid ha möjligheten att föreskriva att
mikroföretag, enligt definitionen i kommissionens rekommendation 2003/361/EG[33], bör behandlas på samma sätt
som konsumenter. Under alla förhållanden bör vissa centrala bestämmelser i
detta direktiv dock alltid vara tillämpliga, oavsett användarens ställning.
(41)     Detta direktiv bör specificera
betaltjänstleverantörernas skyldigheter att lämna information till
betaltjänstanvändarna, som bör få lika klar information om betaltjänster, så
att de kan fatta välgrundade beslut och fritt välja bland erbjudanden inom EU.
För att insynen ska värnas, bör i direktivet fastställas harmoniserade krav,
vilka behövs för att garantera att nödvändig och tillräcklig information lämnas
till betaltjänstanvändarna om betaltjänstavtalet och betalningstransaktionerna.
För en väl fungerande inre marknad för betaltjänster bör medlemsstaterna inte
få anta andra bestämmelser om information än bestämmelserna i detta direktiv.
(42)     Konsumenterna bör skyddas mot
otillbörliga och vilseledande metoder i enlighet med Europaparlamentets och
rådets direktiv 2005/29/EG[34],
Europaparlamentets och rådets direktiv 2000/31/EG[35] samt Europaparlamentets och rådets
direktiv 2002/65/EG[36].
De kompletterande bestämmelserna i de direktiven är tillämpliga även i
fortsättningen. Förhållandet mellan de krav på att lämna information innan ett
avtal ingås som föreskrivs i detta direktiv och de som föreskrivs i direktiv
2002/65/EG bör dock särskilt klargöras.
(43)     Den begärda informationen bör
stå i proportion till användarnas behov och meddelas i standardiserad form.
Informationskraven på enstaka betalningstransaktioner bör dock skilja sig från
kraven på ramavtal om en serie betalningstransaktioner.
(44)     I praktiken är ramavtal och
betalningstransaktioner som omfattas av sådana mycket vanligare och ekonomiskt
viktigare än enstaka betalningstransaktioner. Om det finns ett betalkonto eller
ett särskilt betalningsinstrument, ska det finnas ett ramavtal. Kraven på
förhandsinformation om ramavtal bör därför vara relativt omfattande och
informationen bör alltid lämnas på papper eller via något annat varaktigt
medium, exempelvis kontoutdragsskrivare, cd-romskivor, dvd-skivor och
hårddiskar i persondatorer på vilka e-post kan lagras samt webbplatser, såvida
de är tillgängliga för användning i framtiden under en tid som är lämplig för
informationens syfte, och som tillåter oförändrad återgivning av den lagrade
informationen. Det bör dock vara möjligt för betaltjänstleverantören och
betaltjänstanvändaren att i ramavtalet själva komma överens om på vilket sätt
information om genomförda betalningstransaktioner därefter ska lämnas, exempelvis
att all information om betalkontot vid internetbanktjänster ska tillhandahållas
online.
(45)     Vid enstaka
betalningstransaktioner bör endast den viktigaste informationen alltid lämnas
på betaltjänstleverantörens eget initiativ. I och med att betalaren vanligtvis
är närvarande när betalningsordern ges, behöver det inte krävas att information
i varje enskilt fall ska lämnas på papper eller via något annat varaktigt
medium. Betaltjänstleverantören kan lämna muntlig information vid betjäningen
eller göra informationen åtkomlig på annat sätt, exempelvis genom att anslå
villkoren i lokalerna. Det bör också informeras om var närmare upplysningar
finns att tillgå (exempelvis webbadressen). Den viktigaste informationen bör
dock lämnas på papper eller via något annat varaktigt medium, om konsumenten så
begär.
(46)     I detta direktiv bör det
föreskrivas att konsumenten har rätt till kostnadsfri relevant information
innan denne binds av ett betaltjänstavtal. När som helst under
avtalsförhållandet bör konsumenten också kunna begära att få
förhandsinformation och ramavtalet på papper kostnadsfritt för att kunna
jämföra betaltjänstleverantörernas tjänster och villkor och vid tvist
kontrollera sina avtalade rättigheter och skyldigheter. Dessa bestämmelser bör
vara förenliga med direktiv 2002/65/EG. De utförliga bestämmelserna om
kostnadsfri information i det här direktivet bör inte medföra att avgifter kan
tas ut för information till konsumenter enligt andra tillämpliga direktiv.
(47)     Det sätt på vilket
betaltjänstleverantören ska ge betaltjänstanvändaren erforderlig information
bör beakta såväl betaltjänstanvändarens behov som praktiska tekniska aspekter
och kostnadseffektivitet och baseras på vad som överenskommits i avtalet om betaltjänster.
I detta direktiv bör två metoder särskiljas för betaltjänstleverantörens information.
I det ena fallet bör informationen lämnas, dvs. aktivt lämnas av
betaltjänstleverantören vid lämplig tidpunkt enligt detta direktiv utan att
betaltjänstanvändaren så begär. I det andra fallet bör informationen tillhandahållas
av betaltjänstanvändaren, med beaktande av dennes eventuella begäran om
ytterligare information. I det senare fallet bör betaltjänstanvändaren vidta
någon aktiv åtgärd för att få informationen, exempelvis genom att uttryckligen
begära den från betaltjänstleverantören, logga in till en bankkontobrevlåda
eller föra in ett bankkort i en kontoutdragsskrivare. Betaltjänstleverantören
bör i detta syfte garantera åtkomst till informationen och att informationen är
tillgänglig för betaltjänstanvändaren.
(48)     Konsumenten bör utan extra
avgift få grundinformation om genomförda betalningstransaktioner. Vid enstaka
betalningstransaktioner bör betaltjänstleverantören inte ta ut en särskild
avgift för denna information. Den efterföljande månatliga informationen om
betalningstransaktioner enligt ett ramavtal bör likaså lämnas kostnadsfritt.
Med hänsyn till vikten av insyn i prissättningen och kunders olika behov, bör
parterna kunna avtala om avgifter för information som lämnas oftare eller som
komplettering. Med tanke på skillnader i nationell praxis bör medlemsstaterna
tillåtas att fastställa bestämmelser som föreskriver att månatliga kontoutdrag
för betalkonton i pappersform alltid ska lämnas kostnadsfritt.
(49)     För att underlätta kundernas
rörlighet bör konsumenterna kunna avsluta ett ramavtal efter ett år utan att
debiteras avgifter. För konsumenter bör den avtalade uppsägningstiden inte vara
längre än en månad och för betaltjänstleverantörer inte kortare än två månader.
Detta direktiv bör inte påverka betaltjänstleverantörens skyldighet att enligt
annan relevant unionslagstiftning eller nationell lagstiftning avsluta ett
betaltjänstavtal vid extraordinära omständigheter, exempelvis enligt
lagstiftning mot penningtvätt och finansiering av terrorism, åtgärder för att
frysa tillgångar eller varje annan särskild åtgärd i samband med förebyggande
och utredning av brott.
(50)     Betalningsinstrument för låga
belopp bör vara ett billigt alternativ som är lätt att använda för varor och
tjänster till låga priser och bör inte överbelastas med överdrivna krav. De
tillhörande informationskraven och genomförandereglerna bör därför begränsas
till väsentlig information, men även beakta de tekniska möjligheter som på goda
grunder kan förväntas av instrument som är avsedda för betalning av låga
belopp. Trots de mindre omfattande bestämmelserna bör betaltjänstanvändarna
åtnjuta ett adekvat skydd med tanke på de begränsade riskerna med dessa
betalningsinstrument, särskilt vad gäller förskottsbetalade
betalningsinstrument.
(51)     Det är nödvändigt att
fastställa kriterier för när tredjepartsleverantörer bör få tillträde till och
använda information om tillgängliga medel på konton som betaltjänstanvändare
har hos en annan betaltjänstleverantör. Nödvändiga dataskydds- och
säkerhetskrav som fastställs eller som det hänvisas till i detta direktiv eller
som ingår i Europeiska bankmyndighetens riktlinjer bör följas av både
tredjepartsleverantören och den betaltjänstleverantör som förvaltar betaltjänstanvändarens
konto. Betalarna bör ge sitt uttryckliga samtycke till att
tredjepartsleverantörer får åtkomst till deras betalkonton och bör informeras
på lämpligt sätt om åtkomstens omfattning. För att andra
betaltjänstleverantörer som inte kan motta insättningar ska kunna utvecklas är
det nödvändigt att kreditinstituten lämnar information till dem om tillgängliga
medel, om betalaren har gett sitt samtycke till att denna information får
meddelas till den betaltjänstleverantör som utfärdar betalningsinstrumentet.
(52)     Betaltjänstanvändarnas och
betaltjänstleverantörernas rättigheter och skyldigheter bör anpassas på
lämpligt sätt för att vid betalningsinitieringstjänster ta hänsyn till
tredjepartsleverantörers deltagande i transaktionen. En välavvägd fördelning av
skyldigheterna mellan den betaltjänstleverantör som förvaltar kontot och den
tredjepartsleverantör som deltar i transaktionen bör innebära att varje part
tar ansvar för den del av transaktionen som de kontrollerar och tydligt anger
vilken part som är ansvarig i händelse av incidenter. I händelse av bedrägeri
eller tvist bör tredjepartsleverantören uttryckligen förpliktigas att lämna transaktionsreferenser
samt auktorisationsinformation om transaktionen ifråga till betalaren och den
kontoförvaltande betaltjänstleverantören.
(53)     För att minska riskerna med
och konsekvenserna av icke auktoriserade eller felaktigt utförda
betalningstransaktioner bör betaltjänstanvändaren så snart som möjligt
informera betaltjänstleverantören om alla påstått icke auktoriserade eller
felaktigt genomförda betalningstransaktioner, under förutsättning att
betaltjänstleverantören har uppfyllt sin informationsskyldighet enligt detta
direktiv. Om tidsfristen för att underrätta betaltjänstleverantören respekteras
av betaltjänstanvändaren, bör denne ha möjlighet att föra talan inom de
preskriptionstider som föreskrivs i den nationella lagstiftningen. Detta
direktiv bör inte påverka andra tvister mellan betaltjänstanvändare och
betaltjänstleverantörer.
(54)     I händelse av icke auktoriserade
betalningstransaktioner bör beloppet för respektive transaktion omedelbart
återbetalas till betalaren. För att förhindra nackdelar för betalaren bör
valuteringsdagen för krediteringen av återbetalningen inte infalla senare än
det datum då respektive belopp har debiterats. För att skapa incitament för
betaltjänstanvändaren att utan onödigt dröjsmål underrätta sin leverantör om
ett stulet eller förlorat betalningsinstrument och således minska risken för
icke auktoriserade betalningstransaktioner, bör användaren enbart vara ansvarig
för ett mycket begränsat belopp, såvida inte denne har handlat bedrägligt eller
visat grov vårdslöshet. I detta sammanhang förefaller ett belopp på 50 euro
vara lämpligt för att garantera ett harmoniserat och starkt skydd för användare
inom unionen. Så snart som en användare har underrättat en
betaltjänstleverantör om att vederbörandes betalningsinstrument har kommit i
orätta händer, bör användaren inte vara skyldig att stå för några ytterligare
förluster till följd av icke auktoriserad användning av instrumentet. Detta
direktiv bör inte påverka betaltjänstleverantörens ansvar för sina egna
produkters tekniska säkerhet.
(55)     För att betaltjänstanvändarens
eventuella vårdslöshet ska kunna bedömas, bör alla omständigheter beaktas.
Bevis för och omfattningen av den påstådda vårdslösheten bör generellt prövas
enligt nationell rätt. Som ogiltiga bör sådana avtalsbestämmelser och
avtalsvillkor betraktas som för tillhandahållandet och användningen av ett
betalningsinstrument innebär att bevisbördan ökar för konsumenten eller minskar
för utgivaren. I vissa situationer, särskilt när betalningsinstrumentet saknas
på försäljningsplatsen, exempelvis vid onlinebetalningar via internet,
förefaller det lämpligt att betaltjänstleverantören bevisar påstådd
vårdslöshet, eftersom betalaren har mycket små möjligheter att göra detta i
sådana fall.
(56)     Bestämmelser bör införas om
fördelning av förluster till följd av icke auktoriserade
betalningstransaktioner. Utom i fall av bedrägeri och grov oaktsamhet bör en
konsument aldrig behöva betala mer än högst 50 euro vid en icke-auktoriserad
transaktion från sitt konto. Olika bestämmelser kan gälla för
betaltjänstanvändare som inte är konsumenter, eftersom sådana användare normalt
har bättre förutsättningar att bedöma bedrägeririsken och vidta motåtgärder.
(57)     I detta direktiv bör det
fastställas regler för återbetalning för att skydda konsumenten, när den
utförda betalningstransaktionen överstiger det belopp som rimligen kunde ha
förväntats. För att förhindra att betalaren lider ekonomisk nackdel är det
nödvändigt att säkerställa att valuteringsdagen för krediteringen av eventuell
återbetalning inte infaller senare än det datum då respektive belopp
debiterats. När det gäller autogireringstjänster bör betaltjänstleverantörerna
kunna erbjuda sina kunder ännu förmånligare villkor med en ovillkorlig rätt
till återbetalning av varje omtvistad betalningstransaktion. En ovillkorlig
rätt till återbetalning som garanterar den högsta konsumentskyddsnivån förefaller
emellertid inte motiverad i fall där handlaren redan har genomfört avtalet och
den motsvarande varan eller tjänsten redan har konsumerats. Om användaren begär
återbetalning av en betalningstransaktion, bör återbetalningsrätten inte
påverka betalarens skyldigheter mot betalningsmottagaren för den bakomliggande
förbindelsen, exempelvis för varor eller tjänster som beställts, konsumerats
eller rättmätigt fakturerats, eller användarens rätt att återkalla en
betalningsorder.
(58)     För att kunna planera sin ekonomi
och fullgöra sina betalningsförpliktelser i tid måste konsumenter och företag
vara säkra på hur lång tid det tar att genomföra en betalningsorder. Genom
detta direktiv bör det därför införas en tidpunkt då rättigheter och
skyldigheter börjar gälla, dvs. då betaltjänstleverantören tar emot
betalningsordern. Det inbegriper när denne hade möjlighet att ta emot den genom
de kommunikationsmedel om vilka överenskommelse träffats i betaltjänstavtalet,
oaktat eventuellt tidigare deltagande i det förfarande som leder fram till
upprättandet och överföringen av betalningsordern, exempelvis säkerhets- och
täckningskontroller, information om användningen av det personliga
identifieringsnumret eller utfärdande av ett betalningslöfte. Vidare bör
mottagandet av en betalningsorder inträffa när betalarens betaltjänstleverantör
tar emot den betalningsorder som ska debiteras betalarens konto. Ingen relevans
i detta avseende bör den dag eller tidpunkt ha då en betalningsmottagare till
sin tjänsteleverantör överför betalningsorder för inkassering av exempelvis
kortbetalning eller autogireringar eller då betalningsmottagaren beviljas en
förskottsfinansiering av de aktuella beloppen av sin betaltjänstleverantör
(genom en kredit kopplad till sitt konto). Användarna bör kunna lita på att en
betalningsorder genomförs korrekt och fullständigt, om inte
betaltjänstleverantören har avtalad eller laga grund för vägran. Om
betaltjänstleverantören avvisar en betalningsorder, bör betaltjänstanvändaren
snarast möjligt underrättas om detta och om orsaken, om inte annat följer av
unionslagstiftning och nationell lagstiftning.
(59)     Med tanke på hur snabbt
moderna helautomatiserade betalningssystem hanterar betalningstransaktioner,
vilket gör att betalningsorder inte kan återkallas efter en viss tidpunkt utan
höga kostnader för manuella insatser, är det nödvändigt att ange en klar
tidsgräns för återkallelse av betalningen. Alltefter typen av betaltjänst och
betalningsorder kan dock tidpunkten variera enligt avtal mellan parterna.
Återkallelse är i detta sammanhang bör endast vara tillämplig på förhållandet
mellan betaltjänstanvändaren och betaltjänstleverantören och påverkar således
inte att betalningstransaktioner i betalningssystem är oåterkalleliga och definitiva.
(60)     Sådan oåterkallelighet bör
inte påverka en betaltjänstleverantörs rätt eller skyldighet enligt lagarna i
vissa medlemsstater att på grundval av betalarens ramavtal eller nationella
lagar och andra författningar eller riktlinjer återbetala den genomförda
betalningstransaktionens belopp till betalaren vid tvist mellan betalaren och
betalningsmottagaren. En sådan återbetalning bör betraktas som en ny
betalningsorder. Utom i dessa fall bör rättsliga tvister som uppstår inom det
förhållande som ligger bakom betalningsordern avgöras endast mellan betalaren
och betalningsmottagaren.
(61)     Att hela det belopp som
betalaren överför krediteras betalningsmottagarens konto är av avgörande
betydelse för en helt integrerad direkthantering av betalningar, och för
rättssäkerheten vad gäller underliggande inbördes skyldigheter mellan
betaltjänstanvändare,. Det bör därför inte vara möjligt för någon av de
mellanhänder som deltar i genomförandet av betalningstransaktioner att göra
avdrag från det överförda beloppet. Det bör dock vara möjligt för betalningsmottagaren
att ingå ett avtal med sin betaltjänstleverantör enligt vilket den senare får
dra av sina egna avgifter. För att betalningsmottagaren ska kunna kontrollera
att det utestående beloppet betalas korrekt, bör det emellertid i den
efterföljande informationen om betalningstransaktionen lämnas uppgift inte bara
om hela det överförda beloppet, utan även om eventuella avgifters storlek.
(62)     Erfarenheten visar att det
effektivaste systemet är att avgifterna delas mellan betalare och
betalningsmottagare, eftersom detta underlättar direkthantering av
betalningarna. Det bör därför fastställas bestämmelser om att de respektive
betaltjänstleverantörerna i normala fall bör ta ut avgifterna direkt av
betalaren och betalningsmottagaren. Detta bör dock endast gälla när
betalningstransaktionen inte fordrar valutaväxling. De avgifter som tas ut kan
också vara lika med noll, eftersom bestämmelserna i detta direktiv inte
påverkar praxis enligt vilken betaltjänstleverantören inte tar ut någon avgift
från konsumenterna för kreditering av deras konton. Beroende på avtalsvillkoren
kan en betaltjänstleverantör på samma sätt ta ut en avgift för användning av
betaltjänsten endast av betalningsmottagaren (handlaren), vilket medför att
betalaren inte åläggs någon avgift. Avgiftsuttaget i betalningssystemet får
utgöras av en abonnemangsavgift. Bestämmelserna om överfört belopp eller
avgifter får inga direkta följder för prissättningen mellan
betaltjänstleverantörer eller eventuella mellanhänder.
(63)     Olika nationell praxis för avgiftsuttag
vid användning av ett visst betalningsinstrument (nedan kallat tilläggsavgifter)
har lett till att unionens betalningsmarknad är ytterst heterogen. Detta har
blivit en källa till förvirring för konsumenterna, särskilt när det gäller
e-handel och i gränsöverskridande sammanhang. Handlare som är etablerade i
medlemsstater där tilläggsavgifter är tillåtna erbjuder produkter och tjänster
i medlemsstater där sådana avgifter är förbjudna, men tar ändå ut
tilläggsavgifter av konsumenterna. Ett starkt skäl till att se över
användningen av tilläggsavgifter är att regler om multilaterala
förmedlingsavgifter för kortbetalningar fastställs i förordning (EU) xxx/yyyy.
Eftersom förmedlingsavgifter är den största orsaken till att (de flesta)
kortbetalningar blir dyra – och uttag av tilläggsavgifter i praktiken är
begränsade till kortbaserade betalningar – bör reglerna om förmedlingsavgifter
kompletteras med en översyn av reglerna för uttag av tilläggsavgifter. För att
främja insyn i kostnaderna och användningen av de mest effektiva
betalningsinstrumenten bör medlemsstaterna och betaltjänstleverantörerna inte
förhindra betalningsmottagaren från att begära en avgift från betalaren för
användning av ett betalningsinstrument, med vederbörlig hänsyn till bestämmelserna
i direktiv 2011/83/EU. Betalningsmottagarens rätt att begära en tilläggsavgift
bör emellertid endast gälla för betalningsinstrument vars förmedlingsavgifter är
oreglerade. Detta borde utgöra en styrmekanism mot de billigaste
betalningsmedlen.
(64)     För effektivare betalningar
inom unionen bör en maximal tid på en dag tillämpas för alla betalningsorder
som initierats av betalaren i euro eller valutan i en medlemsstat utanför
euroområdet, inbegripet gireringar och penningöverföringar. För alla övriga
betalningar, exempelvis betalningar som initierats av eller via en
betalningsmottagare, däribland autogireringar och kortbetalningar, bör samma
genomförandetid på en dag tillämpas det saknas ett uttryckligt avtal mellan
betaltjänstleverantören och betalaren om längre genomförandetid. Det bör vara
möjligt att förlänga ovannämnda tider med ytterligare en bankdag, om
betalningsordern görs på papper. På så sätt är det möjligt att fortsätta att
tillhandahålla betaltjänster för kunder som endast är vana vid pappersdokument.
Om autogirosystem används, bör betalningsmottagarens betaltjänstleverantör
överföra inkasseringsordern inom de tidsgränser som har överenskommits mellan denne
och betalningsmottagaren, så att betalning på överenskommen dag sker. Med tanke
på att infrastrukturerna för betalningar ofta är mycket effektiva, bör
medlemsstaterna, för att förhindra att de nuvarande servicenivåerna försämras,
i lämpliga fall dock få behålla eller fastställa bestämmelser om kortare
genomförandetider än en bankdag.
(65)     Bestämmelserna om betalning av
beloppet i dess helhet och om genomförandetid bör ses som god praxis, när någon
av betaltjänstleverantörerna inte är etablerad inom unionen.
(66)     Det är viktigt att
betaltjänstanvändarna känner till de faktiska kostnaderna och avgifterna för
betaltjänster, så att de kan göra sitt val. I linje med detta bör otydligt
redovisade prissättningsmetoder inte vara tillåtna, eftersom det är allmänt
känt att sådana metoder gör det ytterst svårt för användarna att fastställa det
faktiska priset för en betaltjänst. I synnerhet bör användning av
valuteringsdagar som missgynnar användarna inte tillåtas.
(67)     För att betalningssystemet ska
fungera friktionsfritt och effektivt måste användaren kunna lita på att
betaltjänstleverantören utför betalningstransaktionen korrekt och inom avtalad
tid. Leverantören har i regel förutsättningar att bedöma betalningstransaktionens
risker. Det är leverantören som tillhandahåller betalningssystemet, vidtar
åtgärder för att återkalla felaktigt placerade medel och i de flesta fall
beslutar om vilka mellanhänder som ska bidra till att utföra
betalningstransaktionen. Mot denna bakgrund är det, utom under onormala och
oförutsägbara förhållanden, helt klart lämpligt att betaltjänstleverantören åläggs
utföra en betalningstransaktion som denne har tagit emot från användaren, utom
för betalningsmottagarens betaltjänstleverantörs handlingar och underlåtelser, som
endast betalningsmottagaren bär ansvaret för. För att emellertid inte lämna
betalaren skyddslös i osannolika sammansättningar där det kan stå öppet (non
liquet) om betalningsbeloppet vederbörligen mottogs av
betalningsmottagarens betaltjänstleverantör eller ej, bör den motsvarande
bevisbördan ligga på betalarens betaltjänstleverantör. Som regel kan det
förväntas att det förmedlande institutet kommer att lagra kontouppgifterna och
vid behov kunna tillhandahålla dessa, vanligtvis ett ”neutralt” organ såsom en
centralbank eller en clearingorganisation, som överför betalningsbeloppet från
den sändande till den mottagande betaltjänstleverantören. När
betalningsbeloppet har krediterats den mottagande betaltjänstleverantörens
konto, bör betalningsmottagaren omedelbart ha en fordran på sin
betaltjänstleverantör för kreditering på sitt konto.
(68)     Betalarens
betaltjänstleverantör bör ha ansvaret för att betalningar utförs korrekt,
särskilt vad gäller betalning av betalningstransaktionens hela belopp och tiden
för utförandet, samt fullt ansvar om andra parter i betalningskedjan fram till
betalningsmottagarens konto eventuellt inte agerar på rätt sätt. Om hela
beloppet inte eller för sent krediteras betalningsmottagarens
betaltjänstleverantör, följer av detta ansvar att betalarens
betaltjänstleverantör bör korrigera betalningstransaktionen eller utan onödigt
dröjsmål omedelbart återbetala den berörda delen av transaktionsbeloppet till
betalaren, utan att detta påverkar eventuella andra anspråk som kan resas
enligt nationell lagstiftning. Till följd av betaltjänstleverantörens ansvar
bör varken betalaren eller betalningsmottagaren behöva bära eventuella
kostnader i samband med en felaktig betalning. I händelse av icke genomförda,
bristfälliga eller sent gjorda betalningstransaktioner bör medlemsstaterna se
till att valuteringsdagen för de korrigerande betalningar som görs av betaltjänstleverantören
alltid är densamma som valuteringsdagen för en korrekt genomförd transaktion. 
(69)     Detta direktiv bör endast
gälla skyldigheter och ansvar enligt avtalet mellan betaltjänstanvändaren och
dennes betaltjänstleverantör. För att gireringar och andra betaltjänster ska
fungera på rätt sätt fordras emellertid att betaltjänstleverantörerna och deras
mellanhänder, exempelvis betalningsbehandlare, har avtalat om sina ömsesidiga
rättigheter och skyldigheter. Ansvarsfrågor utgör en väsentlig del av dessa enhetliga
avtal. För att tillförlitligheten hos betaltjänstleverantörer och mellanhänder
som deltar i betalningstransaktionen ska säkerställas, är det av
rättssäkerhetsskäl nödvändigt att fastställa att icke ansvariga
betaltjänstleverantörer ska kompenseras för uppkomna förluster eller belopp som
utbetalats enligt bestämmelserna om ansvar i detta direktiv. Ytterligare
rättigheter och detaljer om omfattningen av regress och hur anspråk på den
betaltjänstleverantör eller mellanhand som orsakat en felaktig betalningstransaktion
ska hanteras bör överlåtas till avtalsöverenskommelser.
(70)     Det bör vara möjligt för
betaltjänstleverantören att klart ange vilken information som krävs för att
utföra betalningsordern korrekt. För att undvika uppsplittring och inte äventyra
inrättandet av integrerade betalningssystem inom unionen bör medlemsstaterna
dock inte kunna kräva att en särskild identifikationskod används för
betalningstransaktioner. Detta bör emellertid inte hindra medlemsstaterna från
att kräva att betalarens betaltjänstleverantör iakttar tillbörlig försiktighet
och – när det är tekniskt möjligt och inte kräver manuellt ingripande –
kontrollerar att den unika identifikationskoden stämmer och, om så inte är
fallet, vägrar att utföra betalningsordern och informerar betalaren om detta.
Betaltjänstleverantörens ansvar bör begränsas till att varje
betalningstransaktion ska utföras korrekt i enlighet med betaltjänstanvändarens
betalningsorder.
(71)     För att göra det möjligt att
effektivt förebygga bedrägerier och bekämpa betalningsbedrägerier i hela
unionen bör ett effektivt uppgiftsutbyte föreskrivas mellan
betaltjänstleverantörerna, som bör tillåtas att samla in, behandla och utbyta
personuppgifter om personer som ägnar sig åt betalningsbedrägerier.
Europaparlamentets och rådets direktiv 95/46/EG[37]och de nationella regler
varigenom Europaparlamentets och rådets förordning (EG) nr 45/2001[38] införlivas är tillämpliga på
den behandling av personuppgifter som fastställs i detta direktiv.
(72)     Detta direktiv står i
överensstämmelse med de grundläggande rättigheter och principer som erkänns i
Europeiska unionens stadga om de grundläggande rättigheterna, däribland rätten
till ett privatliv och familjeliv, rätten till skydd av personuppgifter,
näringsfrihet, rätten till ett effektivt rättsmedel och rätten att inte bli
dömd eller straffad två gånger för samma brott. Direktivet måste genomföras i
enlighet med dessa rättigheter och principer.
(73)     Det är nödvändigt att se till
att de bestämmelser i nationell lag som antas enligt detta direktiv genomförs
effektivt. Därför bör lämpliga förfaranden inrättas så att klagomål kan resas mot
betaltjänstleverantörer som inte iakttar bestämmelserna och som säkerställer
att lämpliga, effektiva, proportionella och avskräckande påföljder kan åläggas
vid behov. För att garantera en effektiv efterlevnad av detta direktiv bör
medlemsstaterna utse behöriga myndigheter som uppfyller villkoren enligt Europaparlamentets
och rådets förordning (EU) nr 1093/2010[39]
och är självständiga i förhållande till betaltjänstleverantörerna. Av
insynsskäl bör medlemsstaterna informera kommissionen om vilka myndigheter de
har utsett, med en tydlig beskrivning av deras ansvarsuppgifter enligt detta
direktiv.
(74)     Medlemsstaterna bör, utan påverkan
på kundernas rätt att väcka talan inför domstol, säkerställa lättillgängliga
och smidiga lågkostnadslösningar utanför domstol, vid tvister mellan
betaltjänstleverantörer och konsumenter om de rättigheter och skyldigheter som
föreskrivs i detta direktiv. Genom Europaparlamentets och rådets förordning
(EG) nr 593/2008[40]
fastställs att det skydd som tillförsäkras konsumenten enligt tvingande regler
i lagen i det land där denne har sin hemvist inte kan undergrävas genom
avtalsbestämmelser om tillämplig lag. För ett effektivt och ändamålsenligt
tvistlösningsförfarande bör medlemsstaterna se till att
betaltjänstleverantörerna inför ett effektivt klagomålsförfarande som
konsumenterna kan följa innan tvisten hänskjuts för lösning utanför eller i
domstol. Klagomålsförfarandet bör ha korta och tydligt angivna tidsfrister för
betaltjänstleverantörens besvarande av klagomål.
(75)     Medlemsstaterna bör avgöra om
de behöriga myndigheter som utses för att auktorisera betalningsinstitut också
kan vara behöriga myndigheter för förfaranden för klagomål och tvistlösning
utanför domstol.
(76)     Detta direktiv bör inte
påverka bestämmelser i nationell lagstiftning om ansvar för bristande
formulering eller överföring av meddelanden.
(77)     Detta direktiv bör inte
påverka bestämmelser om mervärdesskattebehandlingen av betaltjänster i Europaparlamentets
och rådets direktiv 2006/112/EG[41].
(78)     För rättslig säkerhet bör
övergångsbestämmelser införas, så att personer under viss tid kan fortsätta att
bedriva verksamhet som betalningsinstitut i den berörda medlemsstaten som de
inlett i enlighet med gällande nationell lagstiftning redan innan direktiv
2007/64/EG trädde i kraft. 
(79)     Kommissionen bör ha befogenhet
att anta delegerade akter i enlighet med artikel 290 i fördraget om Europeiska
unionens funktionssätt i syfte att anpassa hänvisningen i rekommendation
2003/361/EG på de ställen där den rekommendationen ändras för att i händelse av
inflation eller viktig utveckling på marknaden uppdatera den genomsnittsvolymen
på betalningstransaktioner som betaltjänstleverantörer verkställer och som
används som en tröskel för de medlemstater som utnyttjar möjligheten att göra
undantag från (delar) av licensieringskraven för mindre betalningsinstitut. Det
är särskilt viktigt att kommissionen under det förberedande arbetet kan genomföra
lämpliga samråd, även på expertnivå. När kommissionen förbereder och utarbetar
delegerande akter, bör den se till att relevanta handlingar översänds
samtidigt, i god tid och på rätt sätt till Europaparlamentet och rådet. 
(80)     För att garantera en enhetlig
tillämpning av detta direktiv bör kommissionen kunna förlita sig på Europeiska
bankmyndighetens sakkunskap och stöd, som bör få uppgiften att utarbeta
riktlinjer och utforma tekniska tillsynsstandarder för betaltjänsters säkerhetsaspekter
och om medlemsstaternas samarbete kring tillhandahållande av tjänster och
inrättande av auktoriserade betalningsinstitut i andra medlemsstater.
Kommissionen bör ges befogenhet att anta dessa tekniska tillsynsstandarder.
Dessa särskilda uppgifter är helt förenliga med Europeiska bankmyndighetetens
funktion och ansvar i enlighet med förordning (EU) nr 1093/2010 om inrättandet
av EBA. 
(81)     Eftersom målet för detta
direktiv, nämligen inrättandet av en inre marknad för betaltjänster, inte i
tillräcklig utsträckning kan uppnås av medlemsstaterna, eftersom det kräver
harmonisering av ett stort antal skilda regler i de olika medlemsstaternas
rättssystem, och det därför bättre kan uppnås på unionsnivå, kan unionen vidta
åtgärder i enlighet med subsidiaritetsprincipen i artikel 5 i fördraget om
Europeiska unionen. I enlighet med proportionalitetsprincipen i samma
artikel går detta direktiv inte utöver vad som är nödvändigt för att uppnå
detta mål.
(82)     I enlighet med den gemensamma
politiska förklaringen från medlemsstaterna och kommissionen om förklarande
dokument av den 28 september 2011[42],
har medlemsstaterna åtagit sig att i berättigade fall låta anmälan av
införlivandeåtgärder åtföljas av ett eller flera dokument som förklarar
förhållandet mellan de olika delarna i direktivet och motsvarande delar i de
nationella införlivandeinstrumenten. Med avseende på detta direktiv anser
lagstiftaren att översändandet av sådana dokument är motiverat.
(83)     Mot bakgrund av antalet
ändringar som måste göras i direktiv 2007/64/EG är det lämpligt att direktivet
upphävs och ersätts.
HÄRIGENOM FÖRESKRIVS FÖLJANDE.
AVDELNING I
 SYFTE, TILLÄMPNINGSOMRÅDE OCH DEFINITIONER
Artikel 1
Syfte
1.           I detta direktiv föreskrivs
hur medlemsstaterna ska skilja mellan följande sex kategorier av
betaltjänstleverantörer:
(a)         
 Kreditinstitut i den mening som avses i artikel
4.1.1 i Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr
575/2013[43], inbegripet inom unionen belägna filialer enligt artikel 4.1.17 i förordningen,
till kreditinstitut med huvudkontor inom eller, i enlighet med artikel 47
i direktiv 2013/36/EU, utanför unionen.
(b)         
 Institut för elektroniska pengar enligt artikel
2.1 i direktiv 2009/110/EG.
(c)         
 Postgiroinstitut som enligt nationell lagstiftning
har rätt att tillhandahålla betaltjänster.
(d)         
 Betalningsinstitut enligt artikel 4.4 i detta
direktiv.
(e)         
 Europeiska centralbanken och nationella
centralbanker, när de inte agerar i egenskap av monetär myndighet eller andra
offentliga myndigheter.
(f)           
 Medlemsstaterna eller deras regionala eller lokala
myndigheter, när de inte agerar i egenskap av offentliga myndigheter.
2.           I detta direktiv föreskrivs
även krav på klara villkor för och uppgifter om betaltjänster samt om
betaltjänstanvändares och betaltjänstleverantörers respektive rättigheter och
skyldigheter vid tillhandahållande av betaltjänster som regelbunden
sysselsättning eller affärsverksamhet.
Artikel 2
Tillämpningsområde
1.           Detta direktiv ska tillämpas
på betaltjänster som tillhandahålls inom unionen, om såväl betalarens som
betalningsmottagarens betaltjänstleverantör, eller den ende
betaltjänstleverantören i en betalningstransaktion, är etablerad(e) i unionen.
Artikel 78 och avdelning III ska även vara tillämpliga på
betalningstransaktioner, om endast en av betaltjänstleverantörerna är belägen i
unionen med avseende på de delar av betalningstransaktionen som utförs i
unionen. 
2.           Avdelning III ska tillämpas
på betaltjänster i alla valutor. Avdelning IV ska tillämpas på betaltjänster
som genomförs i euro eller valutan i en medlemsstat utanför euroområdet.
3.           Medlemsstaterna får undanta
alla institut enligt artikel 2.5.2―2.5.23 i direktiv 2013/36/EU från
tillämpningen av alla eller vissa bestämmelser i det här direktivet, med
undantag av de som avses i punkt 5.2 och 5.3 i den artikeln. 
Artikel 3
Undantag från tillämpningsområdet
Detta direktiv ska inte tillämpas på följande:
(a)         
 Betalningstransaktioner direkt från betalaren till
betalningsmottagaren vilka uteslutande verkställs kontant utan medverkan av
mellanhand.
(b)         
 Betalningstransaktioner från betalaren till
betalningsmottagaren genom ett handelsombud som auktoriserats att förhandla om
eller slutföra försäljning eller köp av varor eller tjänster på antingen
betalarens eller betalningsmottagarens vägnar. 
(c)         
 Yrkesmässig fysisk transport av sedlar och mynt,
inbegripet dessas insamling, hantering och leverans.
(d)         
 Betalningstransaktioner som består av ej
yrkesmässig insamling och leverans av kontanter inom ramen för ideell
verksamhet eller välgörenhet.
(e)         
 Tjänster som innebär att betalningsmottagaren
förser betalaren med kontanter som en del av en betalningstransaktion efter
uttrycklig begäran av betaltjänstanvändaren omedelbart före verkställandet av
betalningstransaktionen avseende betalning för inköp av varor eller tjänster.
(f)           
 ”Cash to cash”-transaktioner, om medlen inte
innehas på ett betalkonto.
(g)         
 Betalningstransaktioner baserade på följande
handlingar, dragna på betaltjänstleverantören för att ställa medel till
betalningsmottagarens förfogande:
i)        Papperscheckar som regleras av
Genèvekonventionen av den 19 mars 1931 om gemensam checklag.
ii)       Papperscheckar som liknar dem som avses
i led i och som regleras av lagstiftningen i de medlemsstater som inte är
parter i Genèvekonventionen av den 19 mars 1931 om enhetlig checklag.
iii)      Dragna pappersväxlar enligt
Genèvekonventionen av den 7 juni 1930 om enhetlig lagstiftning för växlar och
skuldebrev.
iv)      Dragna pappersväxlar som liknar dem som
avses i led iii och som regleras av lagstiftningen i de medlemsstater som inte
är parter i Genèvekonventionen av den 7 juni 1930 om enhetlig lagstiftning för växlar
och skuldebrev.
v)       Pappersbaserade kuponger.
vi)      Pappersbaserade resecheckar. 
vii)     Pappersbaserade postanvisningar enligt
Världspostunionens definition.
(h)         
Betalningstransaktioner som genomförs inom ett
system för avveckling av betalningar eller värdepapper mellan
avvecklingsagenter, centrala motparter, clearingorganisationer och/eller
centralbanker och andra deltagare i systemet, samt betaltjänstleverantörer,
utan att detta påverkar tillämpningen av artikel 29. 
(i)           
Betalningstransaktioner som avser förvaltning av
värdepapper, inbegripet utdelningar, inkomst eller annan fördelning, eller
inlösen eller försäljning, vilka genomförs av de personer som avses i led h
eller av värdepappersföretag, kreditinstitut, fondbolag eller
kapitalförvaltningsbolag som tillhandahåller investeringstjänster samt andra
enheter som har tillstånd att förvara finansiella instrument.
(j)           
Tjänster som tillhandahålls av leverantörer av
tekniska tjänster som stöder tillhandahållandet av betaltjänster, utan att de
vid någon tidpunkt kommer i besittning av de medel som ska överföras, inklusive
behandling och lagring av uppgifter, förtroendeskapande tjänster och
integritetsskydd, autentisering av uppgifter och enheter, tillhandahållande av
nät för informationsteknik (IT) och kommunikationsnät samt tillhandahållande
och underhåll av terminaler och utrustning för betaltjänster, med undantag för
tjänster för betalningsinitiering och kontoinformationstjänster.
(k)         
Tjänster som baseras på särskilda instrument som är
avsedda för specifika behov och som endast kan användas i begränsad omfattning,
eftersom de gör det möjligt för dess innehavare att köpa varor eller tjänster i
utfärdarens lokaler eller inom ett begränsat nätverk av tjänsteleverantörer som
har ett direkt kommersiellt avtal med en professionell utfärdare eller eftersom
de endast kan användas för att köpa ett begränsat urval varor eller tjänster.
(l)           
Betalningstransaktioner som genomförs av en
leverantör av elektroniska kommunikationsnätverk eller tjänster där
transaktionen tillhandahålls en abonnent av nätverket eller tjänsten för inköp
av digitalt innehåll som en tjänst anknuten till elektroniska
kommunikationstjänster, oavsett vilken anordning som används för inköp eller
konsumtion av innehållet, förutsatt att den enskilda betalningstransaktionens
värde inte överstiger 50 euro och att betalningstransaktionernas sammanlagda
värde inte överstiger 200 euro under en faktureringsmånad.
(m)       
Betalningstransaktioner för egen räkning som
genomförs mellan betaltjänstleverantörer, deras ombud eller filialer.
(n)         
Betalningstransaktioner mellan ett moderföretag och
dess dotterföretag eller mellan dotterföretag till ett och samma moderföretag,
utan medverkan av någon annan betaltjänstleverantör än ett företag inom
koncernen.
Artikel 4
Definitioner
I detta direktiv
gäller följande definitioner:
1.           hemmedlemsstat: 
i)        den medlemsstat där
betaltjänstleverantörens säte är beläget, eller
ii)       om betaltjänstleverantören enligt
nationell lagstiftning saknar säte, den medlemsstat där dess huvudkontor är
beläget.
2.           värdmedlemsstat: en
annan medlemsstat än hemmedlemsstaten, där en betaltjänstleverantör har ett
ombud eller en filial eller tillhandahåller betaltjänster.
3.           betaltjänst: en
affärsverksamhet som förtecknas i bilaga I.
4.           betalningsinstitut: en
juridisk person som har beviljats auktorisation i enlighet med artikel 10
att tillhandahålla och utföra betaltjänster inom unionen.
5.           betalningstransaktion:
en åtgärd som initieras av betalaren eller av betalningsmottagaren på dennes
vägnar vid placering, överföring eller uttag av medel, oberoende av eventuella
underliggande förpliktelser mellan betalaren och betalningsmottagaren.
6.           betalningssystem: ett
system för överföring av medel med formella och standardiserade rutiner och
gemensamma regler för behandling, clearing och/eller avveckling av
betalningstransaktioner.
7.           betalare: en fysisk
eller juridisk person som är betalkontoinnehavare och som godkänner en
betalningsorder från detta betalkonto eller, i avsaknad av detta, en fysisk
eller juridisk person som lämnar en betalningsorder.
8.           betalningsmottagare:
en fysisk eller juridisk person som är den avsedda mottagaren av medel som har
omfattats av en betalningstransaktion.
9.           betaltjänstleverantör:
sådana organ som avses i artikel 1.1 och juridiska och fysiska personer
som omfattas av undantaget enligt artikel 27.
10.         kontoförvaltande betaltjänstleverantör:
en betaltjänstleverantör som tillhandahåller och underhåller betalkonton för en
betalare.
11.         tredjepartsbetaltjänstleverantör:
en betaltjänstleverantör som bedriver affärsverksamhet enligt punkt 7 i bilaga
I.
12.         betaltjänstanvändare:
en fysisk eller juridisk person som utnyttjar en betaltjänst i egenskap av
betalare och/eller betalningsmottagare.
13.         konsument: en fysisk
person som enligt de betaltjänstavtal som omfattas av detta direktiv agerar vid
sidan av sin närings- eller yrkesverksamhet.
14.         ramavtal: ett betaltjänstavtal
som reglerar det kommande genomförandet av enskilda och successiva
betalningstransaktioner och som kan innehålla skyldigheter och villkor för att
öppna ett betalkonto.
15.         penningöverföring: en
betaltjänst där medel tas emot från en betalare, utan att något betalkonto
öppnas i betalarens eller betalningsmottagarens namn, uteslutande i syfte att
överföra motsvarande belopp till en betalningsmottagare eller en annan
betaltjänstleverantör som agerar på betalningsmottagarens vägnar, och/eller där
dessa medel tas emot på betalningsmottagarens vägnar och ställs till dennes
förfogande.
16.         betalkonto: ett konto i
en eller flera betaltjänstanvändares namn och som används för genomförandet av
betalningstransaktioner.           
17.         medel: sedlar och mynt,
kontotillgodohavanden samt elektroniska pengar enligt definitionen i
artikel 2.2 i direktiv 2009/110/EG.
18.         betalningsorder: varje
instruktion som en betalare eller betalningsmottagare ger sin
betaltjänstleverantör om att en betalningstransaktion ska genomföras.
19.         valuteringsdag: den
referenstidpunkt som en betaltjänstleverantör använder för beräkningen av
räntan på de medel som debiterats eller krediterats ett betalkonto.
20.         referensväxelkurs: den
växelkurs som ligger till grund för beräkningen av eventuell valutaväxling och
som betaltjänstleverantören tillhandahåller eller som härrör från en offentligt
tillgänglig källa.
21.         autentisering: ett
förfarande genom vilket en betaltjänstleverantör kan kontrollera
identitetsuppgifter för en användare av ett specifikt betalningsinstrument,
inklusive personliga säkerhetsanordningar eller kontroll av personliga
identitetshandlingar.
22.         sträng kundautentisering:
ett förfarande för att validera identifieringen av en fysisk eller juridisk
person som grundas på användning av två eller flera element som kategoriseras
som kunskap, innehav och oupplöslig förbindelse, och som är oberoende i
förhållande till varandra i den bemärkelsen att överträdelse av ett av
elementen inte äventyrar de andra elementens tillförlitlighet, och som är
utformat för att skydda autentiseringsuppgifternas sekretess. 
23.         referensräntesats: en
räntesats som ligger till grund för beräkningen av eventuell tillämplig ränta
och som härrör från en offentligt tillgänglig källa som kan kontrolleras av
båda parterna i ett avtal om betaltjänster.
24.         unik identifikationskod:
en kombination av bokstäver, siffror eller symboler som betaltjänstleverantören
tillhandahåller betaltjänstanvändaren och som denne ska uppge för att på ett
otvetydigt sätt identifiera den andre betaltjänstanvändaren och/eller dennes
betalkonto för en betalningstransaktion.
25.         ombud: en fysisk eller
juridisk person som agerar för ett betalningsinstituts räkning vid
tillhandahållandet av betaltjänster. 
26.         betalningsinstrument:
varje form av personliga(a) konstruktion(er) och/eller rutiner som
betaltjänstanvändaren och betaltjänstleverantören har avtalat om och som
används av betaltjänstanvändaren för att initiera en betalningsorder. 
27.         teknik för
distanskommunikation: varje teknik som kan användas för att ingå
betaltjänstavtal, utan att betaltjänstleverantören och betaltjänstanvändaren
samtidigt är fysiskt närvarande på samma plats.
28.         varaktigt medium: varje
instrument som betaltjänstanvändaren kan använda för att lagra information som
är riktad till honom eller henne personligen, på ett sätt som är tillgängligt
för användning i framtiden under en tid som är lämplig för informationens syfte
och som tillåter oförändrad återgivning av den bevarade informationen.
29.         mikroföretag: företag
som, när betaltjänstavtalet ingås, är ett företag i enlighet med definitionen i
artiklarna 1, 2.1 och 2.3 i bilagan till rekommendation 2003/361/EG av den
6 maj 2003.
30.         bankdag: en dag då
betalarens eller betalningsmottagarens betaltjänstleverantör, när denne
medverkar till genomförandet av en betalningstransaktion, har öppet för
verksamhet i den utsträckning som krävs för genomförande av en
betalningstransaktion.
31.         autogiro: en
betaltjänst för debitering av en betalares betalkonto, där en
betalningstransaktion initieras av betalningsmottagaren på grundval av
betalarens medgivande till betalningsmottagaren, betalningsmottagarens
betaltjänstleverantör eller betalarens egen betaltjänstleverantör.
32.         betalningsinitieringstjänst:
en betaltjänst som ger tillgång till ett betalkonto som tillhandahålls av en
tredjepartsbetaltjänstleverantör, där betalaren kan delta aktivt i
betalningsinitieringen eller använda tredjepartsbetaltjänstleverantörens
programvara, eller där betalningsinstrument kan användas av betalaren eller
betalningsmottagaren för att överföra betalarens identifieringsinformation till
den betaltjänstleverantör som förvaltar kontot.
33.         kontoinformationstjänst:
en betaltjänst där sammanställd och användarvänlig information lämnas till en
betaltjänstanvändare om ett eller flera betalkonton som denne innehar hos en
eller flera betaltjänstleverantörer som förvaltar kontona. 
34.         filial: ett annat
driftställe än huvudkontoret och som utgör en del av ett betalningsinstitut och
inte är en juridisk person och självständigt utför alla eller vissa av de
transaktioner som är hänförliga till betalningsinstitutets verksamhet. Alla
driftställen i en medlemsstat som är inrättade av ett betalningsinstitut med
huvudkontor i en annan medlemsstat ska anses utgöra en enda filial.
35.         koncern: en grupp av
företag som består av ett moderföretag, dess dotterföretag och de enheter i
vilka moderföretaget eller dess dotterföretag har ägarintressen samt företag
som är knutna till varandra genom ett sådant förhållande som avses i
artikel 12.1 i direktiv 83/349/EEG.
36.         elektroniskt
kommunikationsnät: ett nät enligt definitionen i artikel 2 a i Europaparlamentets
och rådets direktiv 2002/21/EG[44].
37.         elektronisk
kommunikationstjänst: en tjänst enligt definitionen i artikel 2 c i direktiv
2002/21/EG.
38.         digitalt innehåll:
varor eller tjänster enligt definitionen i artikel 2.11 i direktiv 2011/83/EU.
AVDELNING II
BETALTJÄNSTLEVERANTÖRER
KAPITEL 1
Betalningsinstitut
Avsnitt 1
Allmänna regler
Artikel 5
Ansökningar om auktorisation
För att få auktoriseras som betalningsinstitut
ska en ansökan inlämnas till de behöriga myndigheterna i hemmedlemsstaten
tillsammans med följande:
(a)                   
En verksamhetsplan, där det bland annat anges vilka
slag av betaltjänster som planeras.
(b)                   
En affärsplan med en budgetprognos för de tre
första räkenskapsåren, där det visas att den sökande har förmåga att utnyttja
system, resurser och förfaranden som är lämpliga och väl anpassade för en sund
verksamhet.
(c)                   
Bevis för att betalningsinstitutet har det
startkapital som avses i artikel 6.
(d)                   
För betalningsinstitut enligt artikel 9.1, en
beskrivning av de åtgärder som vidtagits för att skydda betaltjänstanvändarnas
medel i enlighet med artikel 9.
(e)                   
En beskrivning av den sökandes styrsystem och interna
kontrollmekanismer, inklusive förvaltnings-, riskhanterings- och
redovisningsförfaranden, vilken ska visa att dessa styrsystem, kontrollmekanismer
och förfaranden är proportionella, lämpliga, sunda och tillräckliga.
(f)                     
En beskrivning av de förfaranden som finns för att
övervaka, hantera och följa upp säkerhetsincidenter och säkerhetsrelaterade
kundklagomål, inklusive en rapporteringsmekanism för incidenter som beaktar
betalningsinstitutets informationsskyldigheter enligt artikel 86.
(g)                   
En beskrivning av den process som har införts för
att övervaka, spåra och begränsa åtkomsten till känsliga betalningsuppgifter
samt logiska och fysiska kritiska resurser, som nät, system och databaser.
(h)                   
En beskrivning av arrangemang för verksamhetens
driftskontinuitet, inklusive en tydlig angivelse av nyckelverksamheter,
effektiva beredskapsplaner och ett förfarande för att regelbundet kontrollera
och se över dessa planers lämplighet och effektivitet.
(i)                     
En beskrivning av de principer och definitioner som
tillämpas på insamling av statistiska uppgifter om resultat, transaktioner och
bedrägerier.
(j)                     
Ett säkerhetspolicydokument, en detaljerad
riskbedömning av betaltjänsterna och en beskrivning av de säkerhetskontroll-
och begränsningsåtgärder som vidtagits för att på lämpligt sätt skydda
betaltjänstanvändarna mot de belagda riskerna, bland annat bedrägeri och
olaglig användning av känsliga uppgifter och personuppgifter.
(k)                   
En beskrivning av de mekanismer för intern kontroll
som sökanden har fastställt för att fullgöra skyldigheterna i fråga om
penningtvätt och finansiering av terrorism enligt Europaparlamentets och rådets
direktiv 2005/60/EG[45]
och Europaparlamentets och rådets förordning (EG) nr 1781/2006[46].
(l)                     
En beskrivning av sökandens organisationsstruktur, som
i tillämpliga fall även ska omfatta en beskrivning av avsedd användning av
ombud och filialer, lösningarna för utkontraktering och sökandens deltagande i
ett nationellt eller internationellt betalningssystem.
(m)                 
Identitetsuppgifter om personer som direkt eller
indirekt har ett kvalificerat innehav i sökanden i den mening som avses i
artikel 3.1.33 i direktiv 2013/36/EU, storleken på deras innehav och bevis
på deras lämplighet med hänsyn till att en sund och ansvarsfull ledning av
betalningsinstitutet ska garanteras.
(n)                   
Identitetsuppgifter om direktörer och personer som leder
betalningsinstitutet och i tillämpliga fall om personer som leder betalningsinstitutets
betaltjänstverksamhet samt bevis på att dessa har gott anseende och enligt
betalningsinstitutets hemmedlemsstat har den kunskap och erfarenhet som krävs
för att tillhandahålla betaltjänster.
(o)                   
I tillämpliga fall identitetsuppgifter om
lagstadgade revisorer och revisionsföretag enligt definitionen i
Europaparlamentets och rådets direktiv 2006/43/EG[47].
(p)                   
Den sökandes rättsliga ställning och bolagsordning.
(q)                   
Adressen till den sökandes huvudkontor.
För syftena enligt
leden d, e, f och l ska sökanden tillhandahålla en beskrivning av sina
revisionsarrangemang samt de organisatoriska arrangemangen för att alla rimliga
åtgärder ska vidtas för att skydda användarnas intressen samt trygga
kontinuitet och tillförlitlighet vid utförandet av betaltjänsterna.
I de säkerhetskontroll-
och begränsningsåtgärder som avses i punkt j ska det anges på vilket sätt de
säkrar en hög teknisk säkerhet, däribland för de programvaru- och it-system som
används av sökanden eller de företag som sökanden utkontrakterar hela eller
delar av sin verksamhet till. Dessa åtgärder ska också omfatta de
säkerhetsåtgärder som fastställs i artikel 86.1. Dessa åtgärder ska ta hänsyn
till Europeiska bankmyndighetens riktlinjer för säkerhetsåtgärder som avses i
artikel 86.2 när de har införts.
Artikel 6
Startkapital
Medlemsstaterna ska kräva att betalningsinstituten vid tidpunkten för
auktorisationen har ett startkapital bestående av kapital enligt artikel 12 i
direktiv 2013/36/EU enligt följande:
(a)                   
Om betalningsinstitutet endast tillhandahåller
betaltjänsten enligt punkt 6 i bilaga I, får dess kapital aldrig underskrida
20 000 euro.
(b)                   
Om betalningsinstitutet tillhandahåller betaltjänsten
enligt punkt 7 i bilaga I, får dess kapital aldrig underskrida
50 000 euro.
(c)                   
Om betalningsinstitutet tillhandahåller någon av
betaltjänsterna enligt punkterna 1–5 i bilaga I, får dess kapital aldrig
underskrida 125 000 euro.
Artikel 7
Kapitalbas
1.           Betalningsinstitutens
kapitalbas får inte underskrida det belopp som krävs enligt artiklarna 6 eller
8 i detta direktiv beroende på vilket som är högst. 
2.           Medlemsstaterna ska vidta nödvändiga
åtgärder för att förhindra att de poster som får ingå i kapitalbasen används
flera gånger, när betalningsinstitutet tillhör samma koncern som ett annat
betalningsinstitut, kreditinstitut, värdepappersföretag,
kapitalförvaltningsbolag eller försäkringsföretag. Denna punkt ska även tillämpas
när betalningsinstitutet är av hybridkaraktär och bedriver annan verksamhet än
att tillhandahålla de betaltjänster.
3.           Om villkoren enligt artikel 7
i förordning (EU) nr 575/2013 är uppfyllda, får medlemsstaterna eller deras
behöriga myndigheter välja att inte tillämpa artikel 8 i detta direktiv på
betalningsinstitut som omfattas av den gruppbaserade tillsynen av
moderkreditinstitutet enligt direktiv 2013/36/EU.
Artikel 8
Beräkning av kapitalbas 
1.           Oaktat de inledande
kapitalkrav som fastställs i artikel 6, ska medlemsstaterna kräva att
betalningsinstituten alltid har en kapitalbas beräknad med en av följande tre
metoder enligt vad de behöriga myndigheterna fastställt i enlighet med
nationell lagstiftning:
Metod A
Betalningsinstitutets kapitalbas ska uppgå till
lägst 10 % av dess fasta omkostnader föregående år. De behöriga
myndigheterna får justera detta krav om det har skett en väsentlig förändring
av betalningsinstitutets verksamhet sedan föregående år. Om ett
betalningsinstitut inte har fullföljt ett helt års affärsverksamhet vid
tidpunkten för beräkningen, ska kravet vara att kapitalbasen ska uppgå till
lägst 10 % av motsvarande fasta omkostnader enligt dess affärsplan, såvida
inte de behöriga myndigheterna kräver en justering av planen.
Metod B
Betalningsinstitutets kapitalbas ska minst uppgå
till summan av följande poster, multiplicerad med den skalfaktor k som anges i
punkt 2, där betalningsvolymen (BV) utgör en tolftedel av det sammanlagda
beloppet av de betalningstransaktioner som betalningsinstitutet genomförde
under föregående år:
(a)         
4,0 % av den del av BV som ej överstiger
5 miljoner euro,
samt
(b)         
2,5 % av den del av BV som överstiger
5 miljoner euro men ej 10 miljoner euro
samt
(c)         
1 % av den del av BV som överstiger
10 miljoner euro men ej 100 miljoner euro
samt
(d)         
0,5 % av den del av BV som överstiger
100 miljoner euro men ej 250 miljoner euro
samt
(e)         
0,25 % av den del av BV som överstiger
250 miljoner euro.
Metod C
Betalningsinstitutets kapitalbas ska minst uppgå
till den relevanta indikatorn enligt led a, multiplicerad med faktorn enligt
led b och med skalfaktorn k enligt punkt 2:
(f)           
Den relevanta indikatorn ska vara summan av
–              
ränteinkomster,
–              
ränteutgifter,
–              
mottagen kommission och mottagna avgifter, och
–              
övriga rörelseintäkter.
Varje post ska summeras med sitt positiva eller
negativa tecken. Inkomster från extraordinära eller irreguljära poster får inte
tas med i beräkningen av den relevanta indikatorn. Kostnaderna för tjänster som
utkontrakterats till tredje man får dras av från den relevanta indikatorn, om
de härrör från ett företag som är föremål för tillsyn enligt detta direktiv.
Den relevanta indikatorn ska beräknas på grundval av den
tolvmånadersobservation som gjorts vid utgången av föregående räkenskapsår. Den
relevanta indikatorn ska beräknas på det föregående räkenskapsåret.
Kapitalbaser som beräknats enligt metod C får emellertid inte ligga under
80 % av den relevanta indikatorns medelvärde under de tre föregående
räkenskapsåren. Om inga reviderade uppgifter finns tillgängliga får företagets
egna skattningar användas.
(g)         
Multiplikationsfaktorn ska vara
i)        10 % för den del av den relevanta
indikatorn som ej överstiger 2,5 miljoner euro,
ii)       8 % för den del av den relevanta
indikatorn som överstiger 2,5 miljoner euro men ej
5 miljoner EUR,
iii)      6 % för
den del av den relevanta indikatorn som överstiger 5 miljoner euro men ej
25 miljoner EUR,
iv)      3 % för den del av den relevanta
indikatorn som överstiger 25 miljoner euro men ej 50 miljoner euro,
v)       1,5 % över 50 miljoner euro.
2.           Den skalfaktor k som ska
användas i metoderna B och C ska vara
(a)         
0,5, om betalningsinstitutet tillhandahåller endast
den betaltjänst som förtecknas i punkt 6 i bilaga I,
(b)         
1, om betalningsinstitutet tillhandahåller någon av
de betaltjänster som förtecknas i punkterna 1–5 eller 7 i bilaga I.
3.           De behöriga myndigheterna
får, på grundval av en utvärdering av betalningsinstitutets
riskhanteringsprocesser, förlustdatabas och interna kontrollmekanismer, kräva
att det har en kapitalbas som är upp till 20 % högre än det belopp som
skulle bli resultatet av tillämpningen av den metod som valts i enlighet med
punkt 1 eller tillåta betalningsinstitutet att ha en kapitalbas som är upp till
20 % lägre än det belopp som skulle bli resultatet av tillämpningen av den
metod som valts i enlighet med punkt 1.
Artikel 9
Skyddskrav
1.           Medlemsstaterna eller de
behöriga myndigheterna ska kräva att ett betalningsinstitut som tillhandahåller
någon betaltjänst och samtidigt bedriver annan affärsverksamhet som avses i
artikel 17.1 c på följande sätt ska skydda alla medel som för
genomförandet av betalningstransaktioner har tagits emot av
betaltjänstanvändare eller genom en annan betaltjänstleverantör på något av
följande sätt:
(a)         
Medlen ska inte vid någon tidpunkt sammanblandas
med de medel som innehas för någon annan fysisk eller juridisk persons räkning än
betaltjänstanvändarnas och ska, när medlen fortfarande innehas av
betalningsinstitutet men ännu inte har sänts till betalningsmottagaren eller
överförts till en annan betaltjänstleverantör vid slutet av bankdagen efter den
dag då medlen mottogs, deponeras på ett särskilt konto hos ett kreditinstitut
eller investeras i säkra, likvida lågrisktillgångar i enlighet med vad
hemmedlemsstatens behöriga myndigheter fastställer, och i
betaltjänstanvändarnas intresse hållas åtskilda i enlighet med nationell
lagstiftning mot anspråk från betalningsinstitutets övriga kreditorer, särskilt
vid insolvens.
(b)         
Medlen ska omfattas av en försäkring eller annan
jämförlig garanti från ett försäkringsbolag eller ett kreditinstitut som inte
tillhör samma koncern som betalningsinstitutet, uppgående till det belopp som
skulle ha avskilts i avsaknad av en försäkring eller annan jämförbar garanti,
vilket ska utbetalas om betalningsinstitutet inte kan uppfylla sina finansiella
skyldigheter.
2.           Om ett betalningsinstitut är
skyldigt att skydda medel enligt punkt 1 och en andel av dessa medel ska
användas för kommande betalningstransaktioner och det återstående beloppet ska
användas för tjänster som inte är en betaltjänst, ska den andel av medlen som
ska användas för kommande betalningstransaktioner omfattas av punkt 1. Om denna
andel är variabel eller okänd på förhand, får medlemsstaterna tillåta att
betalningsinstituten tillämpar denna punkt på grundval av en representativ
andel som ska antas användas för betaltjänster, förutsatt att det på grundval
av historiska uppgifter kan göras en rimlig uppskattning av denna
representativa andel vilken godtas av de behöriga myndigheterna.
Artikel 10
Beviljande av auktorisation
1.           Av företag som avser att
tillhandahålla betaltjänster ska medlemsstaterna kräva att de har auktoriserats
som betalningsinstitut innan de börjar tillhandahålla dessa tjänster, med
undantag av de företag som avses i artikel 1.1 a–c, e och f och juridiska
eller fysiska personer som omfattas av undantaget i artikel 27.
Auktorisation får endast beviljas en juridisk person som är etablerad i en
medlemsstat.
2.           Auktorisation ska beviljas om
den information och de bestyrkanden som åtföljer ansökan uppfyller kraven
enligt artikel 5 och de behöriga myndigheterna efter att ha granskat
ansökan gör en positiv sammanlagd bedömning. Innan auktorisation beviljas, får
de behöriga myndigheterna vid behov höra den nationella centralbanken eller
andra berörda offentliga myndigheter.
3.           Ett betalningsinstitut som
enligt den nationella lagstiftningen i sin hemmedlemsstat är skyldig att ha ett
säte ska ha sitt huvudkontor i den medlemsstat där det har sitt säte.
4.           De behöriga myndigheterna får
bara bevilja auktorisation, om betalningsinstitutet för tryggandet av en sund
och ansvarsfull ledning har effektiva styrsystem för sin betaltjänstverksamhet,
bl.a. en tydlig organisationsstruktur med en väl definierad, överblickbar och
konsekvent ansvarsfördelning, effektiva förfaranden för att kartlägga, hantera,
övervaka och rapportera de risker som betalningsinstitutet utsätts eller kan
utsättas för och tillfredsställande rutiner för intern kontroll, däribland
sunda förfaranden för administration och redovisning; styrsystemen, metoderna
och rutinerna ska omfatta hela verksamheten och stå i proportion till arten och
omfattningen av de betaltjänster som betalningsinstitutet tillhandahåller och
till deras komplexitet.
5.           Om ett betalningsinstitut
tillhandahåller någon av de betaltjänster som förtecknas i bilaga I och
samtidigt bedriver annan affärsverksamhet får den berörda myndigheten kräva att
det upprättas en separat enhet för betaltjänstverksamheten, om den verksamhet
hos betalningsinstitutet som inte avser betaltjänster försämrar eller kan komma
att försämra betalningsinstitutets finansiella sundhet eller de behöriga
myndigheternas förmåga att övervaka att betalningsinstitutet iakttar alla sina skyldigheter
enligt detta direktiv.
6.           De behöriga myndigheterna ska
neka auktorisation om de, med hänsyn till behovet av att försäkra sig om sund
och ansvarsfull ledning av ett betalningsinstitut, inte är förvissade om att
aktieägare eller andra medlemmar med kvalificerade innehav är lämpliga.
7.           Om det dessutom finns nära
förbindelser enligt definitionen i artikel 4.1.38 i förordning (EU) nr
575/2013 mellan betalningsinstitutet och andra fysiska eller juridiska
personer, ska de behöriga myndigheterna bevilja auktorisation endast om dessa
förbindelser inte hindrar ett effektivt utövande av deras tillsyn.
8.           De behöriga myndigheterna får
bevilja auktorisation endast om ett effektivt utövande av deras tillsyn inte
hindras av lagar och andra författningar i ett tredjeland, som gäller för en
eller flera fysiska eller juridiska personer till vilka betalningsinstitutet
har nära förbindelser, eller hindras av svårigheter vid tillämpningen av dessa
lagar och andra författningar.
9.           Auktorisationen ska gälla i
alla medlemsstater och göra det möjligt för det berörda betalningsinstitutet
att tillhandahålla betaltjänster inom hela unionen med stöd av antingen
friheten att tillhandahålla tjänster eller etableringsfriheten, förutsatt att
auktorisationen omfattar sådana tjänster.
Artikel 11
Meddelande om beslut
Inom tre månader
från mottagandet av en ansökan eller, om ansökan skulle vara ofullständig, från
mottagandet av all den information som krävs för beslut, ska de behöriga
myndigheterna underrätta sökanden om huruvida auktorisationen har beviljats
eller avslagits. Om auktorisation nekas, ska skälen för detta anges.
Artikel 12
Återkallande av auktorisation
1.           De behöriga myndigheterna får
endast återkalla en auktorisation som beviljats ett betalningsinstitut om
institutet omfattas av något av följande fall:
(a)         
inte utnyttjar auktorisationen inom tolv månader,
uttryckligen avstår från auktorisationen, eller inte har bedrivit någon
verksamhet på minst sex månader, om den berörda medlemsstaten inte har infört
bestämmelser om att auktorisationen ska upphöra att gälla i sådana fall,
(b)         
har erhållit auktorisationen på grundval av
oriktiga uppgifter eller på något annat sätt i strid mot gällande regler,
(c)         
inte längre uppfyller villkoren för beviljande av
auktorisation eller underlåter att underrätta den behöriga myndigheten om
viktiga händelser i detta avseende,
(d)         
skulle utgöra ett hot mot betalningssystemets
stabilitet om det fortsatte att bedriva sin betaltjänstverksamhet,
(e)         
omfattas av något annat stadgande där det i
nationell lag om att auktorisationen ska återkallas.
2.           Ett återkallande av en
auktorisation ska motiveras och de som berörs av beslutet ska underrättas om
detta.
3.           Återkallandet av en
auktorisation ska offentliggöras, även i de register som avses i artiklarna 13
och 14.
Artikel 13
Registrering i hemmedlemsstaten
Medlemsstaterna
ska upprätta ett offentligt register över auktoriserade betalningsinstitut,
deras ombud och filialer samt över fysiska och juridiska personer, deras ombud
och filialer som omfattas av ett undantag enligt artikel 27 liksom över de
institut enligt artikel 2.3 som enligt nationell lagstiftning har rätt att
tillhandahålla betaltjänster. De ska införas i hemmedlemsstatens register.
Registret ska innehålla uppgift om de betaltjänster för vilka
betalningsinstitutet är auktoriserat eller för vilka de fysiska eller juridiska
personerna har registrerats. Auktoriserade betalningsinstitut ska upptas i en
separat förteckning i registret och skiljas från de fysiska och juridiska
personer som införts i registret enligt artikel 27. Registret ska vara allmänt
tillgängligt, även online, och ska uppdateras regelbundet.
Artikel 14
Webbportal vid Europeiska bankmyndigheten
1.           Europeiska
bankmyndigheten (EBA) ska inrätta en webbportal som fungerar som en europeisk
elektronisk ingång varigenom de offentliga register som anges i artikel 13
sammankopplas. EBA ska utveckla och driva den elektroniska ingången.
2.           Systemet
av sammankopplade offentliga register ska bestå av
(a)         
medlemsstaternas centrala register,
(b)         
portalen som fungerar som en europeisk elektronisk
ingång.
3.           Medlemsstaterna ska säkra
åtkomst till deras offentliga register genom ingången.
4.           EBA ska utarbeta utkast till
tekniska tillsynsstandarder på EU-nivå som fastställer tekniska krav för
åtkomst till informationen i de offentliga registren som anges i artikel 13. EBA
ska överlämna dessa förslag till tekniska tillsynsstandarder till kommissionen
senast den […within two years of the date of
entry into force of this Directive].
Till kommissionen delegeras befogenhet att anta de
tekniska tillsynsstandarder som avses i första stycket i enlighet med
förfarandet i artiklarna 10–14 i förordning (EU) nr 1093/2010.
Artikel 15
Upprätthållande av auktorisation
Varje förändring
som påverkar riktigheten av den information och de uppgifter som
tillhandahållits i enlighet med artikel 5, ska av betalningsinstitutet
utan onödigt dröjsmål meddelas de behöriga myndigheterna i hemmedlemsstaten.
Artikel 16
Redovisning och lagstadgad revision 
1.           På betalningsinstitut ska
även direktiv 78/660/EEG tillämpas, och i tillämpliga fall direktiven
83/349/EEG och 86/635/EEG samt Europaparlamentets och rådets förordning (EG)
nr 1606/2002[48].
2.           Om de inte är undantagna
enligt direktiv 78/660/EEG och i tillämpliga fall direktiven 83/349/EEG och
86/635/EEG, ska betalningsinstitutens årsbokslut och sammanställda redovisning
revideras av lagstadgade revisorer eller revisionsföretag i den mening som avses
i direktiv 2006/43/EG. 
3.           Ur kontrollsynpunkt ska
medlemsstaterna ställa krav på att betalningsinstitut lämnar separata
redovisningsuppgifter om betaltjänster och om verksamhet enligt artikel 17.1
för vilken en revisionsberättelse ska lämnas. Denna revisionsberättelse ska i tillämpliga
fall sammanställas av lagstadgade revisorer eller ett revisionsföretag.
4.           När det gäller
betaltjänstverksamhet ska förpliktelser enligt artikel 63 i direktiv 2013/36/EU
i tillämpliga delar också gälla betalningsinstitutens lagstadgade revisorer
eller revisionsföretag.
Artikel 17
Verksamhet
1.           Med undantag för tillhandahållande
av betaltjänster ska betalningsinstitut ha rätt att utöva följande verksamhet:
(a)         
Tillhandahållande av operativa och anknutna
sidotjänster, exempelvis säkerställande av genomförandet av
betalningstransaktioner, valutaväxlingstjänster, förvaringsverksamhet samt
lagring och behandling av uppgifter.
(b)         
Drift av betalningssystem utan att detta påverkar
tillämpningen av artikel 29.
(c)         
Annan verksamhet än tillhandahållandet av
betaltjänster, med hänsyn till tillämplig unionslagstiftning och nationell
lagstiftning.
2.           När betalningsinstitut tillhandahåller
en eller flera av de betaltjänster, får de endast ha betalkonton som
uteslutande används för betalningstransaktioner. Medlemsstaterna ska se till
att tillgången till dessa betalkonton är proportionell.
3.           Eventuella medel som sådana
betalningsinstitut tar emot från betaltjänstanvändare för att tillhandahålla
betaltjänster ska inte betraktas som insättningar eller andra återbetalbara
medel i den mening som avses i artikel 9 i direktiv 2013/36/EU eller
elektroniska pengar i den mening som avses i artikel 2.2 i direktiv
2009/110/EG.
4.           Betalningsinstitut får endast
bevilja en kredit för betaltjänster enligt punkt 4 eller 5 i bilaga I om
följande villkor är uppfyllda:
(a)         
Kreditgivningen ska vara en sidoverksamhet och
kredit ska beviljas endast i samband med genomförandet av en
betalningstransaktion.
(b)         
Utan hinder av nationella bestämmelser om
kreditgivning med kreditkort ska den kredit som beviljas i samband med en
betalning och som verkställs i enlighet med artiklarna 10.9 och 26 återbetalas
inom en kort tidsperiod som inte får överstiga tolv månader.
(c)         
En sådan kredit får inte beviljas ur medel som
erhållits eller innehas för att genomföra en betalningstransaktion.
(d)         
Betalningsinstitutet ska alltid ha en för tillsynsmyndigheterna
tillfredställande kapitalbas med hänsyn till det totala kreditbelopp som är
beviljat.
5.           Betalningsinstitut får inte
bedriva verksamhet som består i att ta emot insättningar eller andra
återbetalbara medel i den mening som avses i artikel 9 i direktiv 2013/36/EU.
6.           Detta direktiv ska inte
heller påverka Europaparöamentets och rådets direktiv 2008/48/EG[49] eller annan tillämplig
unionslagstiftning eller nationella åtgärder avseende villkoren för beviljande
av konsumentkrediter som inte harmoniseras genom detta direktiv i enlighet med
unionslagstiftningen.
Avsnitt 2
Övriga krav
Artikel 18
Användning av ombud, filialer eller enheter till vilka verksamhet utkontrakteras
1.           Om ett betalningsinstitut
avser att tillhandahålla betaltjänster via ett ombud ska det lämna följande
information till de behöriga myndigheterna i sin hemmedlemsstat:
(a)         
Ombudets namn och adress.
(b)         
En beskrivning av de mekanismer för intern kontroll
som ombuden kommer att använda för att fullgöra skyldigheterna när det gäller
penningtvätt och finansiering av terrorism enligt direktiv 2005/60/EG.
(c)         
Identitetsuppgifter om direktörer och personer som hanterar
det ombud som ska användas för tillhandahållande av betaltjänster samt styrkande
av deras lämplighet.
2.           När de behöriga myndigheterna
erhåller den information som anges i punkt 1 får de ta upp ombudet i registret enligt
artikel 13.
3.           Innan ombudet tas upp i
registret får de behöriga myndigheterna, om de bedömer att den information som
de fått är felaktig, vidta ytterligare åtgärder för att kontrollera
informationen.
4.           Om de behöriga myndigheterna
efter kontroll av informationen inte är förvissade om att informationen som
lämnats till dem enligt punkt 1 är korrekt, ska de vägra att införa ombudet i registr
enligt artikel 13.
5.           Om betalningsinstitutet genom
ombud vill tillhandahålla betaltjänster i en annan medlemsstat, ska det
tillämpa de förfaranden som föreskrivs i artikel 26. Innan ombudet i det fallet
får registreras enligt denna artikel ska hemmedlemsstatens behöriga myndigheter
informera värdmedlemsstatens behöriga myndigheter om att den avser att
registrera ombudet och beakta deras uppfattning. 
6.           Om den föreslagna
värdmedlemsstatens behöriga myndigheter har skälig anledning att misstänka att
penningtvätt eller finansiering av terrorism enligt direktiv 2005/60/EG sker
eller har skett i samband med det avsedda anlitandet av ombudet eller
inrättandet av filialen, eller att anlitandet av ett sådant ombud eller
inrättandet av en sådan filial kan öka risken för penningtvätt eller
finansiering av terrorism, ska de informera hemmedlemsstatens behöriga
myndigheter, som får vägra att registrera ombudet eller filialen eller får
återkalla registreringen av ombudet eller filialen, om den redan gjorts.
7.           Om ett betalningsinstitut
avser att utkontraktera operativa betaltjänstfunktioner, ska det meddela detta
till de behöriga myndigheterna i sin hemmedlemsstat.
Utkontraktering av viktiga operativa funktioner
får inte ske på så sätt att det väsentligt försämrar kvaliteten på
betalningsinstitutets interna kontroll och de behöriga myndigheternas
möjligheter att övervaka att betalningsinstitutet fullgör alla sina
skyldigheter enligt detta direktiv.
Vid tillämpningen av andra stycket ska en operativ
funktion betraktas som viktig om ett fel eller en brist vid utförandet av denna
väsentligt skulle försämra ett betalningsinstituts förmåga att fortsätta
uppfylla villkoren i dess enligt denna avdelning begärda auktorisation eller iaktta
andra skyldigheter enligt detta direktiv, eller dess finansiella resultat eller
dess betaltjänsters sundhet eller kontinuitet. Om betalningsinstitut utkontrakterar
viktiga operativa funktioner ska medlemsstaterna säkerställa att betalningsinstituten
uppfyller följande villkor:
(a)         
Utkontraktering får inte leda till att den högsta
ledningen delegerar sitt ansvar.
(b)         
Betalningsinstitutets förhållande till och
skyldigheter gentemot sina betaltjänstanvändare enligt detta direktiv får inte
förändras.
(c)         
De villkor som betalningsinstitutet ska uppfylla
för att bli och förbli auktoriserat enligt denna avdelning får inte
undergrävas.
(d)         
 Inget av de andra villkoren enligt vilka
betalningsinstitutets auktorisation beviljades ska upphävas eller ändras.
8.           Betalningsinstitut ska
försäkra sig om att ombud eller filialer som agerar för deras räkning
vederbörligen informerar betaltjänstanvändarna om detta.
9.           Betalningsinstitut ska utan
onödigt dröjsmål underrätta de behöriga myndigheterna i hemmedlemsstaten om
eventuella ändringar i användningen av ombud, bland annat om ytterligare ombud,
filialer eller enheter till vilka verksamheter utkontrakteras, samt i enlighet
med detta uppdatera informationen i punkt 1.
Artikel 19
Ansvar
1.           Medlemsstaterna ska försäkra
sig om att ett betalningsinstitut som anlitar tredje man för genomförandet av
operativa funktioner vidtar skäliga åtgärder för att säkerställa att kraven i
detta direktiv är uppfyllda.
2.           Medlemsstaterna ska kräva att
betalningsinstitutet har fullt ansvar för de anställdas agerande eller för alla
ombud, filialer eller enheter till vilka verksamhet utkontrakterats.
Artikel 20
Bevarande av uppgifter
Medlemsstaterna
ska kräva att betalningsinstituten lagrar alla relevanta uppgifter enligt denna
avdelning i minst fem år, utan påverkan på tillämpningen av direktiv 2005/60/EG
eller annan relevant unionslagstiftning.
Avsnitt 3
Behöriga myndigheter och tillsyn
Artikel 21
Val av behöriga myndigheter
1.           Till behöriga myndigheter med
ansvar för auktorisation och tillsyn av betalningsinstitut som ska utföra
åliggandena enligt denna avdelning ska medlemsstaterna utse antingen offentliga
myndigheter eller sådana organ som erkänns i nationell lagstiftning eller av
offentliga myndigheter som enligt nationell lagstiftning uttryckligen har fått
sådant bemyndigande, inklusive nationella centralbanker.
De behöriga myndigheterna ska se till att de är
oberoende av ekonomiska organ och undvika intressekonflikter. Utan påverkan på
tillämpningen av första stycket ska betalningsinstitut, kreditinstitut,
institut för elektroniska pengar eller postgiroinstitut inte utses till
behöriga myndigheter.
Medlemsstaterna ska underrätta kommissionen om
detta.
2.           Medlemsstaterna ska se till
att de enligt punkt 1 utsedda behöriga myndigheterna har alla befogenheter som
de behöver för att fullgöra sina uppgifter.
3.           Om det i en medlemsstat finns
mer än en myndighet med behörighet i frågor som omfattas av denna avdelning,
ska medlemsstaterna försäkra sig om att myndigheterna har ett nära samarbete,
så att de kan genomföra sina uppgifter på ett effektivt sätt. Detsamma ska gälla,
om myndigheterna med behörighet i frågor enligt denna avdelning inte är
behöriga myndigheter med ansvar för tillsyn av kreditinstitut.
4.           Ansvaret för de uppgifter som
enligt punkt 1 utsedda behöriga myndigheter ska utföra ska ligga på
hemmedlemsstatens behöriga myndigheter.
5.           Punkt 1 ska inte medföra att
de behöriga myndigheterna måste övervaka någon annan del av
betalningsinstitutens affärsverksamhet än tillhandahållande av betaltjänster
och de verksamheter som förtecknas i artikel 17.1 a.
Artikel 22
Tillsyn
1.           Medlemsstaterna ska se till
att de kontroller som de behöriga myndigheterna genomför för att kontrollera
löpande överensstämmelse med denna avdelning är proportionerliga, tillräckliga
och motsvarar de risker som betalningsinstituten är exponerade för.
För att kontrollera att denna avdelning efterlevs
ska de behöriga myndigheterna särskilt ha rätt att vidta följande åtgärder: 
(a)         
Kräva att betalningsinstitutet tillhandahåller all
information som krävs för att övervaka efterlevnaden.
(b)         
Genomföra inspektion på plats på
betalningsinstitutet, hos ombud eller filialer som tillhandahåller
betaltjänster under betalningsinstitutets ansvar eller hos enheter till vilka
betaltjänstverksamhet har utkontrakterats.
(c)         
Utfärda rekommendationer och riktlinjer och, i
tillämpliga fall, bindande administrativa bestämmelser.
(d)         
Tillfälligt upphäva eller återkalla auktorisation i
de fall som avses i artikel 12.
2.           När betalningsinstitut
överträder bestämmelser i lagar och andra författningar om tillsyn av och om
verksamhet i form av betaltjänstverksamhet, ska medlemsstaterna – utan påverkan
på förfaranden för återkallande av auktorisationer och bestämmelser i
straffrättslig lagstiftning – tillse att deras behöriga myndigheter mot
betalningsinstituten och mot dem som har ett bestämmande inflytande över
betalningsinstitutetens verksamhet kan besluta om sanktioner eller vidta
åtgärder för att särskilt avbryta konstaterade överträdelser eller orsakerna
till sådana överträdelser.
3.           Utan påverkan på kraven i
artiklarna 6, 7.1 7.2 och 8 ska medlemsstaterna säkerställa att de behöriga
myndigheterna har rätt att vidta de åtgärder som avses i punkt 1 i denna
artikel för att se till att det finns ett tillräckligt kapital för att kunna
utföra betaltjänster, särskilt i de fall när den del av betalningsinstitutets
verksamhet som inte avser betaltjänster försämrar eller kan komma att försämra
betalningsinstitutets finansiella sundhet.
Artikel 23
Tystnadsplikt
1.           Medlemsstaterna ska se till
att alla personer som arbetar eller har arbetat för de behöriga myndigheterna
och experter som handlar på myndigheternas vägnar är bundna av tystnadsplikt,
utan påverkan på fall som omfattas av straffrättslig lagstiftning.
2.           Vid informationsutbytet
enligt artikel 25 ska tystnadsplikt tillämpas strikt för att garantera
skyddet av enskildas och företags rättigheter.
3.           Medlemsstaterna får tillämpa
denna artikel med beaktande även av artiklarna 53–61 i direktiv 2013/36/EU.
Artikel 24
Rätt till domstolsprövning
1.           Medlemsstaterna ska se till
att sådana beslut får bestridas inför domstol som de behöriga myndigheterna fattat
om ett betalningsinstitut, med stöd av de lagar och andra författningar som
antagits i enlighet med detta direktiv.
2.           Punkt 1 ska även tillämpas på
underlåtenhet att agera.
Artikel 25
Utbyte av information
1.           Medlemsstaternas behöriga
myndigheter ska samarbeta med varandra och, i lämpliga fall, med Europeiska
centralbanken och medlemsstaternas nationella centralbanker, Europeiska bankmyndigheten
samt andra relevanta behöriga myndigheter som utsetts enligt unionslagstiftning
eller nationell lagstiftning som är tillämplig på betaltjänstleverantörer.
2.           Medlemsstaterna ska dessutom
tillåta utbyte av information mellan sina behöriga myndigheter och följande
organ:
(a)         
Andra medlemsstaters behöriga myndigheter som
ansvarar för auktorisation av och tillsyn över betalningsinstitut.
(b)         
Europeiska centralbanken och medlemsstaternas
nationella centralbanker i deras egenskap av penningpolitiska myndigheter och
tillsynsmyndigheter och, i förekommande fall, andra offentliga myndigheter med
ansvar för tillsyn av betalnings- och avvecklingssystem.
(c)         
Andra relevanta myndigheter som utses enligt detta
direktiv, direktiv 2005/60/EG och annan unionslagstiftning som är
tillämplig på betaltjänstleverantörer, exempelvis lagstiftning avseende penningtvätt
och finansiering av terrorism.
(d)         
Europeiska bankmyndigheten, enligt sitt uppdrag att
bidra till att de övervakningsmekanismer som avses i artikel 1.5 a i förordning
(EU) nr 1093/2010 fungerar enhetligt och konsekvent.
Artikel 26
Utövande av rätten till etablering och friheten att tillhandahålla tjänster
1.           Ett auktoriserat
betalningsinstitut som önskar tillhandahålla betaltjänster för första gången i
en annan medlemsstat än hemmedlemsstaten genom att utöva etableringsrätten
eller friheten att tillhandahålla tjänster ska underrätta de behöriga
myndigheterna i sin hemmedlemsstat om detta. 
Inom en månad efter mottagandet av denna
information ska de behöriga myndigheterna i hemmedlemsstaten underrätta de
behöriga myndigheterna i värdmedlemsstaten om betalningsinstitutets namn och
adress, namnen på de personer som är ansvariga för filialens ledning, dess
organisatoriska struktur och det slag av betaltjänster som det avser att
tillhandahålla inom värdmedlemsstatens territorium.
För att kunna genomföra de kontroller och vidta de
nödvändiga åtgärder som föreskrivs i artikel 22 beträffande i en annan
medlemsstat etablerade ombud, filialer eller enheter till vilka ett
betalningsinstituts verksamhet har utkontrakterats, ska de behöriga
myndigheterna i hemmedlemsstaten samarbeta med värdmedlemsstatens behöriga
myndigheter.
2.           Genom samarbete enligt
punkterna 1 och 2 ska de behöriga myndigheterna i hemmedlemsstaten underrätta
de behöriga myndigheterna i värdmedlemsstaten när de avser att genomföra en
kontroll på plats inom den senares territorium.
Uppgiften att genomföra kontroller på plats av de
berörda instituten får de behöriga myndigheterna i hemmedlemsstaten dock
delegera till de behöriga myndigheterna i värdmedlemsstaten.
3.           De behöriga myndigheterna ska
till varandra överlämna all väsentlig och/eller relevant information, särskilt
vad gäller överträdelser eller misstänkta överträdelser från ombud, filialer
eller enheter vars verksamhet har utkontrakterats. De behöriga myndigheterna
ska i detta avseende på begäran lämna all relevant information och på eget
initiativ all väsentlig information.
4.           Punkterna 1–4 får inte
påverka de behöriga myndigheternas skyldighet enligt direktiv 2005/60/EG och
förordning (EG) nr 1781/2006, särskilt artikel 37.1 i direktiv
2005/60/EG och artikel 15.3 i förordning (EG) nr 1781/2006, att utöva
tillsyn över eller övervaka iakttagandet av dessa rättsregler.
5.           Europeiska bankmyndigheten
ska i enlighet med artikel 16 i förordning (EU) nr 1093/2010 utfärda riktlinjer
för behöriga myndigheter om vilka faktorer som ska beaktas vid beslut om huruvida
etableringsrätten eller friheten att tillhandahålla tjänster omfattar den
verksamhet som betalningsinstitutet har uppgett att det har för avsikt att
tillhandahålla i en annan medlemsstat enligt punkt 1 i denna artikel. Dessa riktlinjer ska utfärdas den [insert
date… within two years of the date of entry into force of this Directive].
6.           EBA ska utarbeta förslag till
tekniska tillsynsstandarder för att ange den ram inom vilken hemmedlemsstatens
behöriga myndigheter enligt punkt 1 i denna artikel ska samarbeta och utbyta
information med de behöriga myndigheterna i värdmedlemsstaten i enlighet med
denna artikel och artikel 18. I utkastet till tekniska tillsynsstandarder ska
samarbetets metoder, sätt och detaljer specificeras vid gränsöverskridande
betalningsinstituts underrättelser och särskilt av den utbytta informationens
omfattning och behandling, däribland en gemensam terminologi samt
standardiserade underrättelsemallar för att säkra ett konsekvent och effektivt
underrättelseförfarande.
EBA ska överlämna dessa förslag till tekniska tillsynsstandarder
till kommissionen senast den [insert date…
within two years of the date of entry into force of this Directive].
7.           EBA ska också utarbeta
förslag till tekniska tillsynsstandarder för att ange den ram inom vilken hemmedlemsstatens
behöriga myndigheter ska samarbeta och utbyta information med de behöriga
myndigheterna i värdmedlemsstaten i enlighet med punkterna 2, 3 och 4 i denna
artikel och artikel 22. I utkastet till tekniska tillsynsstandarder ska
samarbetets metoder, sätt och detaljer specificeras vid tillsynen av gränsöverskridande
betalningsinstitut och särskilt av den utbytta informationens omfattning och
behandling för att säkra en konsekvent och effektiv tillsyn över
betalningsinstitut som tillhandahåller gränsöverskridande betaltjänster.
EBA ska överlämna dessa förslag till tekniska tillsynsstandarder
till kommissionen senast den den [insert date…
within two years of the date of entry into force of this Directive].
8.           Till kommissionen delegeras
befogenhet att anta de tekniska tillsynsstandarder som avses i punkterna 6 och 7
i enlighet med förfarandet i artiklarna 10–14 i förordning (EU)
nr 1093/2010.
Avsnitt 4
Undantag
Artikel 27
Villkor
1.           Oaktat artikel 13 får
medlemsstaterna avstå eller tillåta sina behöriga myndigheter att avstå från
att helt eller delvis tillämpa de förfaranden och villkor som föreskrivs i
avsnitten 1–3, med undantag för artiklarna 21, 23, 24 och 25 och
tillåta att fysiska eller juridiska personer tas upp i registret enligt
artikel 13, om följande gäller:
(a)         
Genomsnittet av de föregående tolv månadernas sammanlagda
betalningstransaktioner som den berörda personen genomfört, inklusive varje
ombud som den tar fullt ansvar för, inte överstiger 1 miljon euro per
månad; detta krav ska bedömas med hänsyn till de förväntade totala
betalningstransaktionerna i dennes affärsplan om inte de behöriga myndigheterna
kräver en ändring i denna plan.
(b)         
Ingen av de fysiska personer som ansvarar för
ledningen eller driften av affärsverksamheten har dömts för brott som rör
penningtvätt eller finansiering av terrorism eller annan ekonomisk
brottslighet.
2.           Alla fysiska eller juridiska
personer som är registrerade i enlighet med punkt 1 ska ha sitt huvudkontor
eller sin hemvist i den medlemsstat där de faktiskt bedriver sin verksamhet.
3.           De personer som avses i punkt
1 ska behandlas på samma sätt som betalningsinstitut, men de ska inte omfattas
av artikel 10.9 och artikel 26.
4.           Medlemsstaterna får också
föreskriva att alla fysiska eller juridiska personer som är registrerade i
enlighet med punkt 1 endast får delta i vissa verksamheter enligt artikel 17.
5.           De personer som avses i punkt
1 ska underrätta de behöriga myndigheterna om alla förändringar som har
betydelse för det villkor som anges i den punkten. Om villkoren i punkterna 1,
2 och 4 inte längre uppfylls, ska medlemsstaterna vidta nödvändiga åtgärder för
att se till att de berörda personerna ansöker om auktorisation inom 30
kalenderdagar i enlighet med förfarandet i artikel 10.
6.           Punkterna 1–5 ska inte
tillämpas på bestämmelser i direktiv 2005/60/EG eller på nationella
bestämmelser om bekämpning av penningtvätt.
Artikel 28
Anmälan och information
Om en medlemsstat
utnyttjar undantaget i artikel 27 ska den underrätta kommissionen om detta
senast den [insert date (the final date of
transposition)] om sitt beslut samt genast underrätta kommissionen om
varje senare förändring. Medlemsstaten ska dessutom underrätta kommissionen om
hur många fysiska och juridiska personer som berörs och på årsbasis om det
totala beloppet för genomförda betalningstransaktioner per den 31 december
varje kalenderår enligt vad som avses i artikel 27.1 a.
KAPITEL 2
Gemensamma
bestämmelser
Artikel 29
Tillträde till betalningssystem 
1.           När det gäller auktoriserade
eller registrerade betaltjänstleverantörer som är juridiska personer ska
medlemsstaterna försäkra sig om att tillträdesreglerna till betalningssystem är
objektiva, icke-diskriminerande och proportionella, och att dessa regler inte
hindrar tillträde i större utsträckning än vad som är nödvändigt för att skydda
mot särskilda risker, som avvecklingsrisk, operativ risk och affärsrisk och för
att skydda betalningssystemets finansiella och operativa stabilitet. 
Betalningssystem får inte innebära något av
följande krav på betaltjänstleverantörer, betaltjänstanvändare eller andra
betalningssystem:
(a)         
Regler som begränsar faktiskt deltagande i andra betalningssystem.
(b)         
Regler som diskriminerar auktoriserade eller
registrerade betaltjänstleverantörer i fråga om rättigheter, skyldigheter och
deltagarnas befogenheter.
(c)         
Begränsningar på grundval av institutets status.
2.           Punkt 1 ska inte gälla
(a)         
betalningssystem som betecknats enligt direktiv
98/26/EG, 
(b)         
betalningssystem som uteslutande består av
betaltjänstleverantörer som tillhör en grupp av enheter med inbördes
kapitalanknytning, om en av de anknutna enheterna har faktisk kontroll över de
andra.
För syftena enligt
led a första stycket ska medlemsstaterna, när ett betecknat betalningssystem
tillåter att betaltjänstleverantörer vidarebefordrar överföringsuppdrag genom
systemet via en direkt deltagare, se till att ett sådant indirekt tillträde
till systemtjänsterna på begäran också ska ges andra auktoriserade eller
registrerade betaltjänstleverantörer enligt punkt 1. 
Artikel 30
Förbud för andra än betaltjänstleverantörer att tillhandahålla betaltjänster
och underrättelseskyldighet
1.           Medlemsstaterna ska förbjuda
fysiska eller juridiska personer som varken är betaltjänstleverantörer eller
uttryckligen är undantagna från detta direktivs tillämpningsområde med avseende
på tillhandahållande av betaltjänster.
2.           Medlemsstaterna ska kräva att
innan tjänsteleverantörer inleder en sådan verksamhet som avses i artikel 3 k,
där betalningstransaktionernas volym som beräknas i enlighet med artikel 27.1 a
överstiger det tröskelvärde som anges i denna bestämmelse, ska
tjänsteleverantörerna anmäla sin avsikt till de behöriga myndigheterna och
ansöka om att erkännas som ett begränsat nätverk.
Inom en månad efter mottagandet av ansökan om
erkännande ska den behöriga myndigheten fatta ett motiverat beslut på grundval
av de kriterier som anges i artikel 3 k om att erkänna eller inte erkänna
verksamheten som ett begränsat nätverk och informera tjänsteleverantören om
sitt beslut. En sammanfattning av beslutet ska göras allmänt tillgänglig i det
offentliga registret enligt artikel 13.
De behöriga myndigheterna ska underrätta
kommissionen om beslut som fattats i enlighet med andra stycket.
AVDELNING III
KLARHET OM VILLKOREN OCH INFORMATIONSKRAVEN FÖR BETALTJÄNSTER
KAPITEL 1
Allmänna regler
Artikel 31
Tillämpningsområde
1.           Denna avdelning ska tillämpas
på enstaka betalningstransaktioner, ramavtal och sådana betalningstransaktioner
som dessa omfattar. Parterna får avtala om att den helt eller delvis inte ska
tillämpas, när betaltjänstanvändaren inte är en konsument.
2.           Medlemsstaterna får besluta
att bestämmelserna i denna avdelning ska tillämpas på mikroföretag på samma
sätt som på konsumenter.
3.           Detta direktiv får inte
påverka direktiv 2008/48/EG eller annan tillämplig unionslagstiftning eller
nationella åtgärder avseende villkoren för beviljande av konsumentkrediter som
inte harmoniseras genom detta direktiv i enlighet med unionslagstiftningen.
Artikel 32
Andra bestämmelser i unionslagstiftningen
Bestämmelserna i
denna avdelning ska inte påverka sådan unionsslagstiftning som innehåller
ytterligare krav på förhandsinformation.
Om direktiv 2002/65/EG
också är tillämpligt ska emellertid de informationskrav som anges i
artikel 3.1 i det direktivet, utom leden 2 c–g, 3 a, d och e samt 4 b i
den artikeln, ersättas med artiklarna 37, 38, 44 och 45 i detta direktiv.
Artikel 33
Informationsavgifter 
1.           Betaltjänstleverantören får
inte ta ut någon avgift av betaltjänstanvändaren för tillhandahållande av
information enligt denna avdelning.
2.           Betaltjänstleverantören och
betaltjänstanvändaren får avtala om avgifter för extra eller frekventare
information som lämnas på begäran av betaltjänstanvändaren, eller överföring
med hjälp av andra kommunikationsmedel än dem som anges i ramavtalet.
3.           När betaltjänstleverantören
får ta ut avgifter för information i enlighet med punkt 2, ska avgifterna vara
rimliga och stå i proportion till betaltjänstleverantörens faktiska kostnader.
Artikel 34
Bevisbörda för informationskrav 
Medlemsstaterna
får föreskriva att bevisbördan ska ligga på betaltjänstleverantören när det
gäller att visa att denne har uppfyllt informationskraven i denna avdelning.
Artikel 35
Undantag från informationskraven för betalningsinstrument som avser låga
belopp och elektroniska pengar
1.           När det gäller
betalningsinstrument som enligt ramavtalet endast rör enskilda
betalningstransaktioner på högst 30 euro eller som har en utgiftströskel
på 150 euro eller sparar medel som inte vid något tillfälle överstiger
150 euro
(a)         
ska betaltjänstleverantören genom undantag från
artiklarna 44, 45 och 49 lämna betalaren information endast om
betaltjänstens viktigaste kännetecken, inklusive hur betalningsinstrumentet kan
användas, om ansvar, uttagna avgifter och annan väsentlig information som
behövs för att fatta ett informerat beslut samt meddela var annan information
och villkor enligt artikel 45 lätt kan hittas,
(b)         
får man komma överens om att
betaltjänstleverantören genom undantag från artikel 47 inte ska behöva
föreslå ändringar av villkoren i ramavtalet på det sätt som föreskrivs i
artikel 44.1,
(c)         
får man komma överens om att
betaltjänstleverantören genom undantag från artiklarna 50 och 51 efter
genomförandet av en betalningstransaktion
i)        ska tillhandhålla eller endast göra
tillgänglig en hänvisning som gör det möjligt för betaltjänstanvändaren att
identifiera betalningstransaktionen, dess belopp, eventuella avgifter och/eller
vid flera betalningstransaktioner av samma typ till samma betalningsmottagare,
information om betalningstransaktionernas totalbelopp och totala avgifter,
ii)       inte ska behöva tillhandahålla eller
göra tillgänglig information enligt led i om betalningsinstrumentet används
anonymt eller om betaltjänstleverantören av andra skäl inte har tekniska
möjligheter att tillhandahålla informationen. Betaltjänstleverantören ska
emellertid ge betalaren möjlighet att kontrollera det lagrade beloppet.
2.           För nationella
betalningstransaktioner får medlemsstaterna eller deras behöriga myndigheter
sänka eller fördubbla beloppen enligt punkt 1. För förbetalda
betalningsinstrument får medlemsstaterna höja dem till högst 500 euro.
KAPITEL 2
Enstaka
betalningstransaktioner
Artikel 36
Tillämpningsområde
1.           Detta kapitel ska tillämpas
på enstaka betalningstransaktioner som inte omfattas av ett ramavtal.
2.           Om en betalningsorder för en
enstaka betalningstransaktion överförs med ett betalningsinstrument som
omfattas av ett ramavtal, ska betaltjänstleverantören inte vara skyldig att
lämna eller tillhandahålla sådan information som redan ges till
betaltjänstanvändaren enligt ramavtalet med en annan betaltjänstleverantör
eller som kommer att ges till denna användare enligt det ramavtalet.
Artikel 37
Allmän förhandsinformation
1.           Medlemsstaterna ska kräva att
betaltjänstleverantören innan betaltjänstanvändaren är bunden av ett avtal om
en enstaka betaltjänst eller ett erbjudande om en sådan tjänst, på ett
lättåtkomligt sätt ger betaltjänstanvändaren tillgång till den information och
de villkor som närmare anges i artikel 38. Betaltjänstleverantören ska på
betaltjänstanvändarens begäran tillhandahålla informationen och villkoren på
papper eller något annat varaktigt medium. Informationen och villkoren ska vara
lättfattliga och uttryckas klart och lättbegripligt på ett språk som är
officiellt språk i den medlemsstat där betaltjänsten erbjuds, eller på något
annat språk som parterna kommit överens om.
2.           Om avtalet om enstaka
betaltjänst har ingåtts på betaltjänstanvändarens begäran med hjälp av en
teknik för distanskommunikation som inte gör det möjligt för
betaltjänstleverantören att uppfylla villkoren i punkt 1, ska denne uppfylla
sina skyldigheter enligt den punkten omedelbart efter det att
betalningstransaktionen har genomförts.
3.           Skyldigheterna enligt punkt 1
i denna artikel får även fullgöras genom tillhandahållande av en kopia av
utkastet till avtalet om enstaka betaltjänst eller utkastet till
betalningsordern med information och villkor som närmare anges i
artikel 38.
Artikel 38
Information och villkor
1.           Medlemsstaterna ska se till
att följande information och villkor lämnas till eller görs tillgängliga för
betaltjänstanvändaren:
(a)         
En specifikation av den information eller unika
identifikationskod som betaltjänstanvändaren måste ange för att en
betalningsorder ska initieras eller genomföras korrekt. 
(b)         
Hur lång tid det maximalt tar att genomföra den
betaltjänst som ska tillhandahållas.
(c)         
Alla avgifter som betaltjänstanvändaren ska betala
till betaltjänstleverantören och, i tillämpliga fall, en specificering av alla
avgiftsbeloppen.
(d)         
I tillämpliga fall den faktiska växelkurs eller
referensväxelkurs som ska gälla för betalningstransaktionen.
2.           När det gäller
betalningsinitieringstjänster ska medlemsstaterna se till att
tredjepartsbetaltjänstleverantören lämnar information till betalaren om den
erbjudna tjänsten samt kontaktuppgifter avseende
tredjepartsbetaltjänstleverantören.
3.           I tillämpliga fall ska
betaltjänstanvändaren lätt kunna få tillgång till all annan relevant
information och de villkor som närmare anges i artikel 42.
Artikel 39
Information till betalaren och betalningsmottagaren vid
betalningsinitieringstjänst
När en
tredjepartsbetaltjänstleverantör initierar en betalningsorder på betalarens
begäran ska den till betalaren och i förekommande fall betalningsmottagaren
omedelbart efter initieringen tillhandahålla eller göra tillgängliga följande
uppgifter:
(a)                   
En bekräftelse av att betalningsordern initierats
med betalarens betaltjänstleverantör som förvaltar betalarens konto.
(b)                   
En uppgift som gör det möjligt för betalaren och
betalningsmottagaren att identifiera betalningstransaktionen och betalaren, om
så är lämpligt, samt information som överförts tillsammans med
betalningstransaktionen.
(c)                   
Betalningstransaktionens belopp.
(d)                   
I tillämpliga fall betalningstransaktionens alla
avgiftsbelopp och, i tillämpliga fall, en specificering av beloppen.
Artikel 40
Information till betalarens betaltjänstleverantör som förvaltar betalkontot
vid en betalningsinitieringstjänst
När en
betalningsorder initieras av en tredjepartsbetaltjänstleverantörs eget system
ska denne vid bedrägeri eller tvist uppge transaktionerna och auktoriseringsinformationen
till betalaren och kontoförvaltande betaltjänstleverantören.
Artikel 41
Information till betalaren efter mottagande av betalningsordern
Omedelbart efter
det att betalningsordern tagits emot ska betalarens betaltjänstleverantör på
samma sätt som anges i artikel 37.1 lämna eller göra tillgängliga för betalaren
samtliga följande uppgifter:
(a)                   
En uppgift som gör det möjligt för betalaren att
identifiera betalningstransaktionen samt, i tillämpliga fall, uppgifter som
avser betalningsmottagaren.
(b)                   
Betalningstransaktionens belopp i den valuta som
används i betalningsordern.
(c)                   
Betalningstransaktionens eventuella avgifter som
betalaren ska betala och, i tillämpliga fall, en specificering av dessa
avgiftsbelopp.
(d)                   
I tillämpliga fall den växelkurs som betalarens
betaltjänstleverantör använde vid betalningstransaktionen eller också en
hänvisning till denna, om den är en annan än den kurs som lämnas i enlighet med
artikel 38.1 d, samt betalningstransaktionens belopp efter denna
valutakonvertering. 
(e)                   
Den dag då betalningsordern togs emot.
Artikel 42
Information till betalningsmottagaren efter genomförande
Omedelbart efter
det att betalningstransaktionen genomförts ska betalningsmottagarens
betaltjänstleverantör på samma sätt som anges i artikel 37.1 lämna eller
göra tillgänglig för betalningsmottagaren samtliga följande uppgifter:
(a)                   
En uppgift som gör det möjligt för
betalningsmottagaren att identifiera betalningstransaktionen samt, i
tillämpliga fall, betalaren och den information som överförts tillsammans med
betalningstransaktionen.
(b)                   
Betalningstransaktionens belopp i den valuta i
vilken medlen står till betalningsmottagarens förfogande.
(c)                   
Betalningstransaktionens eventuella avgifter som
betalaren ska betala och, i tillämpliga fall, en specificering av dessa
avgiftsbelopp.
(d)                   
I tillämpliga fall den växelkurs som
betalningsmottagarens betaltjänstleverantör använder vid
betalningstransaktionen samt betalningstransaktionens belopp före denna
valutakonvertering. 
(e)                   
Valuteringsdag för kreditering.
KAPITEL 3
Ramavtal
Artikel 43
Tillämpningsområde
Detta kapitel ska
tillämpas på betalningstransaktioner som omfattas av ett ramavtal.
Artikel 44
Allmän förhandsinformation
1.           Medlemsstaterna ska kräva att
betaltjänstleverantören på papper eller via något annat varaktigt medium lämnar
den information och de villkor som närmare anges i artikel 45 till
betaltjänstanvändaren, i god tid innan en denne binds av något ramavtal eller
erbjudande. Informationen och villkoren ska vara enkla att förstå och uttryckas
klart och lättbegripligt på ett språk som är officiellt språk i den medlemsstat
där betaltjänsten erbjuds, eller på något annat språk som parterna kommit
överens om.
2.           Om ramavtalet har ingåtts på
begäran av betaltjänstanvändaren med hjälp av en teknik för
distanskommunikation som inte gör det möjligt för betaltjänstleverantören att
uppfylla villkoren i punkt 1, ska betaltjänstleverantören fullgöra sina
skyldigheter enligt den punkten omedelbart efter det att ramavtalet har
ingåtts.
3.           Skyldigheterna enligt punkt 1
får också fullgöras genom tillhandahållande av en kopia av utkastet till
ramavtal som innehåller information och villkor enligt artikel 45.
Artikel 45
Information och villkor
Medlemsstaterna
ska se till att följande information och villkor lämnas till
betaltjänstanvändaren:
1.           Om betaltjänstleverantören:
(a)         
Namnet på betaltjänstleverantören, den geografiska
adressen till dess huvudkontor och, i tillämpliga fall, till dess ombud eller
filial som är etablerad i den medlemsstat där betaltjänsten erbjuds, samt alla
andra adresser, inbegripet e-postadress, som är relevanta för kommunikation med
betaltjänstleverantören.
(b)         
Uppgifter om relevanta tillsynsmyndigheter och om
registret enligt artikel 13 eller annat relevant offentligt register med
uppgift om betaltjänstleverantörens auktorisation samt registreringsnummer
eller motsvarande uppgift för identifiering i detta register.
2.           Om användning av
betaltjänsten:
(a)         
En beskrivning av huvuddragen i den betaltjänst som
tillhandahålls.
(b)         
En specifikation av den information eller unika
identifikationskod som betaltjänstanvändaren måste ange för att en
betalningsorder ska initieras eller genomföras korrekt.
(c)         
Vilken form och vilket förfarande som används för
att godkänna initiering eller genomförande av en betalningstransaktion och för
återkallande av detta godkännande i enlighet med artiklarna 57 och 71.
(d)         
En hänvisning till tidpunkten för mottagande av en
betalningsorder enligt artikel 69 och den eventuella bryttidpunkt som
betaltjänstleverantören fastställt.
(e)         
Hur lång tid det maximalt tar att genomföra de
betaltjänster som ska tillhandahållas.
(f)           
Om det finns möjlighet att avtala om utgiftströskel
för användningen av betalningsinstrumentet enligt artikel 60.1.
3.           Om avgifter, ränta och
växelkurser:
(a)         
Alla avgifter som betaltjänstanvändaren ska betala
till betaltjänstleverantören och, i tillämpliga fall, en specificering av alla
avgiftsbeloppen.
(b)         
I tillämpliga fall de räntesatser och växelkurser
som ska tillämpas eller, om referensräntesatsen och referensväxelkursen ska
användas, metoden för beräkning av den faktiska räntan, samt relevant dag och
index eller underlag för att bestämma sådan referensräntesats eller
referensväxelkurs.
(c)         
Omedelbar tillämpning, om sådan avtalats, av
förändringar av referensräntesatsen eller referensväxelkursen samt
informationskrav på förändringarna i enlighet med artikel 47.2.
4.           Om kommunikation:
(a)         
I tillämpliga fall den kommunikationsteknik som
parterna kommit överens om för att överföra information eller underrättelser
enligt detta direktiv, inbegripet tekniska krav på betaltjänstanvändarens
utrustning och programvara.
(b)         
Hur och hur ofta som information enligt detta
direktiv ska lämnas eller göras tillgänglig.
(c)         
Det eller de språk som ramavtalet ska ingås på och
på vilket kommunikationen under detta avtalsförhållande ska ske.
(d)         
Betaltjänstanvändarens rätt att erhålla ramavtalets
avtalsvillkor samt information och villkor i enlighet med artikel 46.
5.           Om skydds- och
korrigeringsåtgärder:
(a)         
I tillämpliga fall en beskrivning av de åtgärder
som betaltjänstanvändaren ska vidta för att skydda ett betalningsinstrument och
om hur betaltjänstleverantören ska underrättas i det fall som avses i artikel
61.1 b samt ett säkert förfarande genom vilket kunden underrättas av betaltjänstleverantören
i händelse av misstänkt eller faktiskt bedrägeri eller säkerhetshot.
(b)         
Om så avtalats, under vilka omständigheter
betaltjänstleverantören förbehåller sig rätten att blockera ett
betalningsinstrument enligt artikel 60.
(c)         
Betalarens ansvar enligt artikel 66,
inbegripet information om det relevanta beloppet.
(d)         
Hur och inom vilken tidsfrist som
betaltjänstanvändaren ska underrätta betaltjänstleverantören om icke auktoriserade
eller felaktigt initierade eller genomförda betalningstransaktioner enligt
artikel 63 samt betaltjänstleverantörens ansvar för icke auktoriserade
betalningstransaktioner enligt artikel 65.
(e)         
Betaltjänstleverantörens ansvar för initiering
eller genomförande av betalningstransaktioner enligt artikel 80.
(f)           
Villkoren för återbetalning i enlighet med
artiklarna 67 och 68.
6.           Om ändringar och avslutande
av ramavtal:
(a)         
Om så avtalats, uppgift om att
betaltjänstanvändaren ska anses ha godkänt de ändrade villkoren i enlighet med
artikel 47, om denne innan de föreslås träda i kraft inte underrättar
betaltjänstleverantören om att vederbörande inte godkänner dem.
(b)         
Avtalets löptid.
(c)         
Betaltjänstanvändarens rätt att avsluta ramavtalet
och eventuella avtal som berör denna rätt i enlighet med artikel 47.1 och
artikel 48.
7.           Om tvistlösning:
(a)         
Eventuella avtalsbestämmelser om tillämplig lag för
ramavtalet och/eller behöriga domstolar.
(b)         
Förfaranden för klagomål och prövning utanför
domstol som betaltjänstanvändaren kan använda enligt artiklarna 88–91.
Artikel 46
Tillgång till information och villkor i ramavtalet
Under
avtalsförhållandet ska betaltjänstanvändaren alltid ha rätt att på begäran
erhålla ramavtalets avtalsvillkor samt informationen och villkoren enligt
artikel 45 på papper eller något annat varaktigt medium.
Artikel 47
Förändringar av villkoren i ramavtalet
1.           Minst två månader före den
dag som de föreslås börja tillämpas ska betaltjänstleverantören föreslå de
eventuella ändringar av ramavtalet liksom av den information och villkoren
enligt artikel 45, på samma sätt som anges i artikel 44.1.
I tillämpliga fall ska betaltjänstleverantören i enlighet
med artikel 45.6 a i meddela betaltjänstanvändaren att han eller hon ska
anses ha godkänt dessa ändringar, om denne innan de föreslås träda i kraft inte
underrättar betaltjänstleverantören om att vederbörande inte godkänner dem.
Betaltjänstleverantören ska i detta fall ange att betaltjänstanvändaren har
rätt att omedelbart och avgiftsfritt avsluta ramavtalet före den dag då ändringarna
föreslås bli tillämpliga.
2.           Ändringar av räntesatser
eller växelkurser får tillämpas omedelbart och utan underrättelse, om denna
rättighet har avtalats i ramavtalet och ändringarna grundas på den avtalade
referensräntesatsen eller referensväxelkursen enligt artikel 45.3 b och c.
Betaltjänstanvändaren ska snarast möjligt informeras om alla ändringar av
räntesatsen på samma sätt som anges i artikel 44.1, såvida inte parterna
har avtalat om att informationen ska lämnas eller göras tillgänglig med viss regelbundenhet
eller på visst sätt. Ändringar av räntesatsen eller växelkursen som är
fördelaktigare för betaltjänstanvändarna får dock tillämpas utan underrättelse.
3.           Ändringar av den räntesats
eller växelkurs som används vid betalningstransaktioner ska genomföras och
beräknas med en neutral metod som inte diskriminerar betaltjänstanvändare.
Artikel 48
Avslutande
1.           Betaltjänstanvändaren får
alltid avsluta ramavtalet, såvida inte parterna har avtalat om en
uppsägningstid. Uppsägningstiden får inte överstiga en månad.
2.           Att avsluta ett ramavtal som
ingåtts på bestämd tid av mer än tolv månader eller på obestämd tid ska vara
kostnadsfritt för betaltjänstanvändaren efter tolv månader. I alla andra fall
ska avgifterna för avslutandet vara rimliga och stå i proportion till
kostnaderna.
3.           Betaltjänstleverantören får
med minst två månaders uppsägningstid på samma sätt som föreskrivs i
artikel 44.1 avsluta ett ramavtal som ingåtts på obestämd tid, förutsatt
att detta avtalats i ramavtalet.
4.           Regelbundet uttagna betaltjänstavgifter
ska betaltjänstanvändaren endast betala proportionellt mot tiden fram till det
att avtalet avslutas. Om sådana avgifter har betalats i förväg, ska de
återbetalas i motsvarande omfattning.
5.           Bestämmelserna i denna
artikel påverkar inte medlemsstaternas lagar och andra författningar om
parternas rätt att förklara att ramavtalet inte är verkställbart eller
ogiltigt.
6.           Medlemsstaterna får
föreskriva om förmånligare bestämmelser för betaltjänstanvändarna.
Artikel 49
Information innan enskilda betalningstransaktioner genomförs
Om en enskild
betalningstransaktion omfattas av ett ramavtal och initierats av betalaren, ska
en betaltjänstleverantör på betalarens begäran lämna explicit information om
betalningstransaktionens maximala genomförandetid och de avgifter som betalaren
ska betala, samt i tillämpliga fall en specificering av alla avgiftsbeloppen.
Artikel 50
Information till betalaren om enskilda betalningstransaktioner
1.           Efter det att den enskilda
betalningstransaktionens belopp har debiterats betalarens konto, eller om
betalaren efter mottagandet av betalningsordern inte använder något betalkonto,
ska betalarens betaltjänstleverantör på samma sätt som föreskrivs i
artikel 44.1 utan onödigt dröjsmål ge betalaren följande information:
(a)         
En uppgift som gör det möjligt för betalaren att
identifiera varje betalningstransaktion samt, om så är lämpligt, information om
betalningsmottagaren.
(b)         
Betalningstransaktionens belopp i den valuta i
vilken betalarens betalkonto debiteras eller i den valuta som används för
betalningsordern.
(c)         
Betalningstransaktionen avgifter, och i tillämpliga
fall en specificering av dessa, eller av den ränta som betalaren ska betala.
(d)         
I tillämpliga fall den växelkurs som betalarens
betaltjänstleverantör tillämpar vid betalningstransaktionen samt
betalningstransaktionens belopp efter denna valutakonvertering.
(e)         
Krediteringens valuteringsdag eller den dag då
betalningsordern togs emot.
2.           Ramavtal får innehålla
villkoret att informationen enligt punkt 1 regelbundet ska lämnas eller göras tillgänglig
minst en gång i månaden och på ett överenskommet sätt så att betalaren kan
lagra och återskapa informationen i oförändrad form.
3.           Medlemsstaterna får
emellertid kräva att betaltjänstleverantörerna en gång i månaden avgiftsfritt
tillhandahåller denna information på papper.
Artikel 51
Information till betalningsmottagaren om enskilda betalningstransaktioner
1.           När en enskild
betalningstransaktion genomförts, ska betalningsmottagarens
betaltjänstleverantör på samma sätt som föreskrivs i artikel 44.1 utan
dröjsmål ge betalningsmottagaren följande information:
(a)         
En uppgift som gör det möjligt för
betalningsmottagaren att identifiera betalningstransaktionen och betalaren, om
så är lämpligt, samt information som överförts tillsammans med betalningstransaktionen.
(b)         
Betalningstransaktionens belopp i den valuta med
vilken betalningsmottagarens betalkonto krediteras.
(c)         
Betalningstransaktionens avgifter, och i
tillämpliga fall en specificering av dessa, eller av den ränta som ska betalas
av betalningsmottagaren.
(d)         
I tillämpliga fall den växelkurs som
betalningsmottagarens betaltjänstleverantör använder vid
betalningstransaktionen samt betalningstransaktionens belopp före denna
valutakonvertering.
(e)         
Krediteringens valuteringsdag.
2.           Ramavtal får innehålla
villkoret att informationen enligt punkt 1 regelbundet ska ges eller göras
tillgänglig minst en gång i månaden och på ett överenskommet sätt så att
betalningsmottagaren kan lagra och återskapa informationen i oförändrad form.
3.           Medlemsstaterna får
emellertid kräva att betaltjänstleverantörerna en gång i månaden avgiftsfritt
tillhandahåller denna information på papper.
KAPITEL 4
Gemensamma
bestämmelser
Artikel 52
Valuta och valutakonvertering
1.           Betalningarna ska göras i den
valuta som parterna kommit överens om.
2.           Om en valutakonverteringstjänst
erbjuds före initierandet av betalningstransaktionen och om denna tjänst erbjuds
på försäljningsplatsen eller av betalningsmottagaren, ska den part som erbjuder
betalaren tjänsten för betalaren uppge alla avgifter samt den växelkurs som ska
användas för konvertering av betalningstransaktionen.
Betalaren ska godkänna valutakonverteringstjänsten
på denna grundval.
Artikel 53
Information om extra avgifter eller nedsättning
1.           Om betalningsmottagaren begär
en avgift eller erbjuder en nedsättning vid användning av ett visst
betalningsinstrument, ska betalningsmottagaren underrätta betalaren om detta
innan betalningstransaktionen initieras.
2.           Om en betaltjänstleverantör
eller en tredje part begär en avgift vid användning av ett visst betalningsinstrument,
ska denne underrätta betaltjänstanvändaren om detta innan
betalningstransaktionen initieras.
AVDELNING IV
RÄTTIGHETER OCH SKYLDIGHETER MED AVSEENDE PÅ TILLHANDAHÅLLANDE OCH ANVÄNDNING
AV BETALTJÄNSTER
KAPITEL 1
Gemensamma bestämmelser
Artikel 54
Tillämpningsområde
1.           Om betaltjänstanvändaren inte
är konsument får betaltjänstanvändaren och betaltjänstleverantören avtala om
att artiklarna 55.1, 57.3, 64, 66, 67, 68, 71 och 80 helt eller delvis inte ska
tillämpas. Betaltjänstanvändaren och betaltjänstleverantören får även avtala om
en annan tidsfrist än enligt artikel 63.
2.           Medlemsstaterna får
föreskriva att artikel 91 inte ska tillämpas om betaltjänstanvändaren inte är
konsument.
3.           Medlemsstaterna får
föreskriva att bestämmelserna i denna avdelning ska tillämpas på mikroföretag
på samma sätt som på konsumenter.
4.           Detta direktiv ska inte
heller påverka direktiv 2008/48/EG, annan tillämplig unionslagstiftning eller
nationell lagstiftning avseende villkoren för beviljande av konsumentkrediter
som inte harmoniseras genom detta direktiv i enlighet med unionslagstiftningen.
Artikel 55
Tillämpliga avgifter
1.           Betaltjänstleverantören får
inte ta ut någon avgift av betaltjänstanvändaren för fullgörandet av sina
informationsskyldigheter eller korrigeringsåtgärder och förebyggande åtgärder
enligt denna avdelning, såvida inte annat föreskrivs i artiklarna 70.1,
71.5 och 79.2. Betaltjänstanvändaren och betaltjänstleverantören ska komma
överens om dessa avgifter, som ska vara rimliga och stå i proportion till
betaltjänstleverantörens faktiska kostnader.
2.           Om en betalningstransaktion
inte medför någon konvertering av valuta, ska medlemsstaterna kräva att
betalningsmottagaren betalar de avgifter som dennes betaltjänstleverantör tar
ut, och att betalaren betalar de avgifter som dennes betaltjänstleverantör tar
ut.
3.           Betaltjänstleverantören får
inte hindra betalningsmottagaren att av betalaren begära en avgift, erbjuda en
nedsättning eller på annat sätt styra betalaren mot användning av ett visst
betalningsinstrument. Eventuella avgifter som tillämpas får emellertid inte
överskrida betalningsmottagarens kostnader för att använda ett visst
betalningsinstrument. 
4.           Medlemsstaterna ska se till
att betalningsmottagaren inte begär avgifter för användning av betalningsinstrument
vars förmedlingsavgifter regleras av förordning (EU) nr [XX/XX/XX/] [OP please insert number of Regulation once adopted].
Artikel 56
Undantag för betalningsinstrument för låga belopp och elektroniska pengar
1.           I fråga om betalningsinstrument
som enligt ramavtalet endast avser individuella betalningstransaktioner på
högst 30 euro, eller som antingen har en utgiftströskel på 150 euro
eller lagrar medel som aldrig överstiger 150 euro, får
betaltjänstleverantörerna avtala med betaltjänstanvändarna att
(a)         
artiklarna 61.1 b, 62.1 c och d samt
artikel 66.2 inte är tillämpliga om betalningsinstrumentet inte kan
blockeras eller dess vidare användning förhindras,
(b)         
artiklarna 64, 65 och artikel 66.1 och
61.2 inte är tillämpliga om betalningsinstrumentet används anonymt eller
betaltjänstleverantören av andra till betalningsinstrumentet knutna skäl inte
kan bevisa att en betalningstransaktion var auktoriserad,
(c)         
betaltjänstleverantören genom undantag från
artikel 70.1 inte måste underrätta betaltjänstanvändaren att
betalningsordern avvisats, om det av sammanhanget klart framgår att den inte
har genomförts,
(d)         
betalaren genom undantag från artikel 71 inte
får återkalla betalningsordern efter att ha överfört betalningsordern eller
gett sitt godkännande att utföra betalningstransaktionen till
betalningsmottagaren,
(e)         
andra tider för genomförandet är tillämpliga genom
undantag från artiklarna 74 och 75.
2.           För nationella
betalningstransaktioner får medlemsstaterna eller deras behöriga myndigheter
sänka eller fördubbla beloppen enligt punkt 1. Medlemsstaterna får höja dem för
förbetalda betalningsinstrument upp till 500 euro.
3.           Artiklarna 65 och 66 i detta
direktiv ska också tillämpas på elektroniska pengar enligt artikel 2.2 i
direktiv 2009/110/EG, om inte betalarens betaltjänstleverantör saknar möjlighet
att frysa betalkontot eller blockera betalningsinstrumentet. Medlemsstaterna
får begränsa detta undantag till betalkonton eller betalningsinstrument med ett
visst värde.
KAPITEL 2
Auktorisation
av betalningstransaktioner
Artikel 57
Godkännande och återkallande av godkännande
1.           Medlemsstaterna ska sörja för
att en betalningstransaktion bara ska betraktas som auktoriserad, om betalaren
har godkänt dess genomförande. Betalaren får auktorisera
betalningstransaktionen före dess genomförande, eller också efter om betalaren
och dennes betaltjänstleverantör har avtalat om detta. 
2.           Godkännande att genomföra en
betalningstransaktion eller en serie betalningstransaktioner ska lämnas i den
form som avtalats mellan betalaren och dennes betaltjänstleverantör.
Godkännande kan också ges direkt eller indirekt via betalningsmottagaren.
Betalaren ska också anses ha godkänt genomförandet av en betalningstransaktion,
om denne auktoriserar en tredjepartsbetaltjänstleverantör att initiera en betalningstransaktion
med den kontoförvaltande betaltjänstleverantören.
Om ett sådant godkännande saknas ska
betalningstransaktionen anses vara icke auktoriserad.
3.           Ett godkännande får alltid
återkallas av betalaren, men inte efter den tidpunkt då det inte längre är
möjligt att återkalla det enligt artikel 71. Godkännande att genomföra en serie
betalningstransaktioner får även återkallas, med följden att varje efterföljande
betalningstransaktion ska anses vara icke auktoriserad.
4.           Godkännandeförfarandet ska avtalas
mellan betalaren och den eller de relevanta betaltjänstleverantörerna.
Artikel 58
Tredjepartsbetaltjänstleverantörers tillgång till
och användning av betalkontoinformation
1.           Medlemsstaterna ska se till
att betalaren har rätt att utnyttja en tredjepartsbetaltjänstleverantör för
betaltjänster som möjliggör tillgång till betalkonton enligt punkt 7 i bilaga
I. 
2.           Om betalaren har auktoriserat
en tredjepartsbetaltjänstleverantör att tillhandahålla betaltjänster enligt
punkt 1 ska denne ha följande skyldigheter:
(a)         
Sörja för att betalningstjänstanvändarens
personliga säkerhetsanordningar inte är tillgängliga för andra parter.
(b)         
Själv kunna autentisera sig på ett otvetydigt sätt
gentemot den eller de betaltjänstleverantörer som förvaltar kontoninnehavaren
konto. 
(c)         
Inte lagra känsliga betalningsuppgifter eller
personliga säkerhetsbehörighetsuppgifter som tillhör betaltjänstanvändaren.
3.           Om den kontoförvaltande
betaltjänstleverantören för en betalningsinitieringstjänst har mottagit
betalningsordern via en tredjepartsbetaltjänstleverantör, ska denne omedelbart meddela
tredjepartsbetaltjänstleverantören om mottagandet av betalningsordern och
informera om huruvida det finns tillräckliga kontomedel för den angivna
betalningstransaktionen.
4.           Kontoförvaltande betaltjänstleverantörer
får inte utan objektiva skäl behandla betalningsorder som överförs via en
tredjepartsbetaltjänstleverantör på ett skiljaktigt sätt när det gäller val av
tidpunkt och prioritering jämfört med betalningsorder som betalaren överför
direkt.
Artikel 59
Tillgång till och användning av betalkontoinformation
för tredjepartsutgivare av betalningsinstrument 
1.           Medlemsstaterna ska sörja för
att betalaren har rätt att utnyttja en tredjepartsutgivare av
betalningsinstrument för att få betalkortstjänster.
2.           Om en tredjepartsutgivare av
betalningsinstrument har gett betalaren tillgång till ett betalningsinstrument och
betalaren har tillåtit denne att kontrollera om det finns tillräckliga medel
för en angiven betalningstransaktion på ett specifikt betalkonto som betalaren har,
ska den betaltjänstleverantör som förvaltar det specifika betalkontot lämna
sådan information till tredjepartsutgivaren av betalningsinstrumentet
omedelbart vid mottagandet av betalarens betalningsorder. 
3.           Kontoförvaltande betaltjänstleverantörer
får inte utan objektiva skäl behandla betalningsorder som överförs via en
tredjepartsutgivare av ett betalningsinstrument på ett skiljaktigt sätt när det
gäller val av tidpunkt och prioritering jämfört med betalningsorder som betalaren
överför direkt och personligen.
Artikel 60
Begränsning av betalningsinstrumentets användning
1.           Om ett särskilt
betalningsinstrument används för godkännande, får betalaren och dennes
betaltjänstleverantör avtala om utgiftströsklar för betalningstransaktioner som
genomförs genom det betalningsinstrumentet. 
2.           Om det överenskommits i
ramavtalet får betaltjänstleverantören förbehålla sig rätten att blockera
betalningsinstrumentet av objektivt betingade skäl som är relaterade till
betalningsinstrumentets säkerhet, misstanke om icke auktoriserad eller
bedräglig användning av det eller, vid betalningsinstrument med kreditutrymme,
en väsentligt ökad risk för att betalaren eventuellt inte kan fullfölja sitt
betalningsansvar.
3.           I sådana fall ska
betaltjänstleverantören på avtalat sätt informera betalaren om blockering av
betalningsinstrumentet och om skälen till denna, om möjligt innan
betalningsinstrumentet blockeras och senast direkt efter blockeringen, om inte
sådan information hindras av objektivt motiverade säkerhetsskäl eller förbjuds
i annan relevant unionslagstiftning eller nationell lagstiftning.
4.           Betaltjänstleverantören ska
häva blockeringen av betalningsinstrumentet eller ersätta det med ett nytt
betalningsinstrument så snart skälen till blockeringen inte längre föreligger.
Artikel 61
Betaltjänstanvändarens skyldigheter med avseende på betalningsinstrument
1.           Betaltjänstanvändare som har
rätt att använda betalningsinstrumentet ska åläggas följande skyldigheter:
(a)         
Använda betalningsinstrumentet i enlighet med objektiva,
icke-diskriminerande och proportionella villkor för utfärdande och användning
av betalningsinstrumentet. 
(b)         
Utan onödigt dröjsmål underrätta
betaltjänstleverantören eller den enhet som denne angett, så snart de har erfarit
att betalningsinstrumentet förlorats, stulits, missbrukats eller använts utan
auktorisation.
2.           Vid tillämpningen av punkt 1
a ska betaltjänstanvändaren, så snart denne mottar ett betalningsinstrument,
vidta alla rimliga åtgärder för att skydda dess specifika säkerhetsanordningar.
Betaltjänstanvändarens skyldigheter att vara aktsam ska inte hindra användning
av betalningsinstrument och betalningstjänster som är tillåtna enligt detta
direktiv.
Artikel 62
Betaltjänstleverantörens skyldigheter med avseende på betalningsinstrument
1.           Den betaltjänstleverantör som
utfärdar ett betalningsinstrument ska ha följande skyldigheter:
(a)         
Förvissa sig om att betalningsinstrumentets
specifika säkerhetsanordningar inte är tillgängliga för andra än den
betaltjänstanvändare som har rätt att använda det, utan att detta påverkar
betaltjänstanvändarens skyldigheter enligt artikel 61.
(b)         
Avstå från att skicka betalningsinstrument som inte
beställts utom då ett betalningsinstrument som betaltjänstanvändaren redan har
ska ersättas.
(c)         
Se till att betaltjänstanvändare alltid har
möjlighet att på lämpligt sätt lämna underrättelser enligt artikel 61 b
eller att begära att en blockering hävs enligt artikel 60.4. På begäran
ska betaltjänstleverantören göra det möjligt för betaltjänstanvändaren att
under 18 månader efter underrättelsen styrka att denne har lämnat en sådan
underrättelse. 
(d)         
Ge betalaren möjlighet att avgiftsfritt lämna en
underrättelse i enlighet med artikel 61.1 b, och i alla händelser endast ta ut
avgift för ersättningskostnader som direkt kan hänföras till betalningsinstrumentet.
(e)         
Förhindra varje användning av
betalningsinstrumentet så snart den underrättelse som avses i artikel 61.1
b har lämnats.
2.           Betaltjänstleverantören ska svara
för risken att skicka betalningsinstrumentet till betalaren eller att skicka personliga
säkerhetsanordningar som hör till det.
Artikel 63
Meddelande om icke auktoriserade eller felaktigt utförda
betalningstransaktioner
1.           När betaltjänstanvändaren får
kännedom om icke auktoriserade eller felaktigt utförda betalningstransaktioner
som ger upphov till en fordran – även sådan som följer av artikel 80 – ska betaltjänstanvändaren
bara få rättelse av den kontoförvaltande betaltjänstleverantören om denne
underrättar sin betaltjänstleverantör utan onödigt dröjsmål och senast 13 månader
efter debiteringsdagen, utom då betaltjänstleverantören varken har lämnat
information om betalningstransaktionen eller gjort informationen tillgänglig i
enlighet med avdelning III.
2.           Om en
tredjepartsbetaltjänstleverantör deltar ska betaltjänstanvändaren också få
rättelse av den kontoförvaltande betaltjänstleverantören i enlighet med punkt 1
i denna artikel, utan att det påverkar artiklarna 65.2 och 80.1. 
Artikel 64
Bevis för autentisering och genomförande av betalningstransaktioner
1.           Om en betaltjänstanvändare
nekar till att ha auktoriserat en genomförd betalningstransaktion eller hävdar
att betalningstransaktionen inte har genomförts på korrekt sätt, ska
medlemsstaterna kräva att betaltjänstanvändarens betaltjänstleverantör och i
förekommande fall tredjepartsbetaltjänstleverantören om en sådan deltar, ska
kunna styrka att betalningstransaktionen har autentiserats, registrerats
korrekt, kontoförts och inte påverkats av ett tekniskt fel eller någon annan brist.
Om betalningstransaktionen har initierats genom en
tredjepartsbetaltjänstleverantör ska bevisbördan ligga på denne att visa att
betalningstransaktionen inte påverkats av ett tekniskt fel eller någon annan brist
i samband med den betalningstjänst som den leverantören har ansvar för.
2.           Om en betaltjänstanvändare
nekar till att ha auktoriserat en genomförd betalningstransaktion ska
användningen av ett betalningsinstrument som betaltjänstleverantören registrerat,
inklusive tredjepartsbetaltjänstleverantören i förekommande fall, inte
nödvändigtvis räcka som bevis för att betalaren auktoriserat betalningstransationen
eller att denne handlat bedrägligt, eller avsiktligen eller av grov vårdslöshet
försummat att uppfylla en eller flera av sina skyldigheter enligt artikel 61.
Artikel 65
Betaltjänstleverantörens ansvar för icke auktoriserade
betalningstransaktioner
1.           Vid icke auktoriserade
betalningstransaktioner ska medlemsstaterna, utan påverkan på tillämpningen av
artikel 63, se till att betalarens betaltjänstleverantör omedelbart
betalar tillbaka den icke auktoriserade betalningstransaktionens belopp till
betalaren och i tillämpliga fall återställer det debiterade betalkontots
kontoställning till den som skulle ha förelegat om den icke auktoriserade
betalningstransaktionen inte hade ägt rum. Detta ska också säkerställa att
valuteringsdagen för krediteringen av betalarens betalkonto inte infaller
senare än den dag då beloppet skulle ha debiterats.
2.           Om en
tredjepartsbetaltjänstleverantör deltar, ska den kontoförvaltande
betaltjänstleverantören betala tillbaka den icke auktoriserade
betalningstransaktionens belopp och i tillämpliga fall återställa det
debiterade betalkontots kontoställning till den som skulle ha förelegat, om den
icke auktoriserade betalningstransaktionen inte hade ägt rum. Ekonomisk
ersättning från tredjepartsbetaltjänstleverantören till den kontoförvaltande
betaltjänstleverantören kan bli tillämplig.
3.           Ytterligare ekonomisk
ersättning kan fastställas i enlighet med den lagstiftning som är tillämplig på
det avtal som ingåtts mellan betalaren och betaltjänstleverantören eller, i
tillämpliga fall, det avtal som ingåtts mellan betalaren och
tredjepartsbetaltjänstleverantören.
Artikel 66
Betalarens ansvar för icke auktoriserade betalningstransaktioner
1.           Genom avvikelse från artikel
65 kan betalaren upp till 50 euro åläggas stå för sådana förluster vid alla
icke auktoriserade betalningstransaktioner som är en följd av att ett förlorat
eller stulet betalningsinstrument använts eller av att ett betalningsinstrument
missbrukats. 
Betalaren ska stå för samtliga förluster till
följd av icke auktoriserade betalningstransaktioner om denne åsamkat dem genom
att ha handlat bedrägligt, eller avsiktligen eller genom grov vårdslöshet har
underlåtit att uppfylla en eller flera av sina skyldigheter enligt artikel 61.
I sådana fall är maximibelopp enligt punkt 1 inte tillämpligt. För distansbetalningar
där betaltjänstleverantören inte kräver sträng kundautentisering ska betalaren
endast bära de ekonomiska konsekvenserna om denne har handlat bedrägligt. Om
betalningsmottagaren eller betaltjänstleverantören inte godtar sträng
kundautentisering ska de återbetala den ekonomiska skada som vållats betalarens
betaltjänstleverantör.
2.           Efter underrättelse enligt
artikel 61.1 b ska betalaren inte bära de ekonomiska konsekvenserna av att
ett betalningsinstrument använts som förlorats, stulits eller missbrukats, såvida
inte betalaren har handlat bedrägligt. Om betaltjänstleverantören inte erbjuder
ett lämpligt sätt att anmäla att ett betalningsinstrument förlorats, stulits
eller missbrukats, vilket krävs i artikel 62.1 c, ska betalaren inte bära
de ekonomiska konsekvenserna av att det använts, såvida denne inte har handlat
bedrägligt.
Artikel 67
Återbetalning av betalningstransaktioner som initierats av eller via en
betalningsmottagare
1.           Medlemsstaterna ska se till
att en betalare har rätt till återbetalning från sin betaltjänstleverantör av
en redan genomförd auktoriserad betalningstransaktion, initierad av eller via
en betalningsmottagare, om följande villkor är uppfyllda:
(a)         
Vid auktorisationstillfället angavs inte
betalningstransaktionens exakta belopp i auktorisationen. 
(b)         
Betalningstransaktionens belopp överstiger det
belopp som betalaren rimligen kunde ha förväntat sig med hänsyn till sitt tidigare
utgiftsmönster, ramavtalets villkor och relevanta omständigheter.
På betaltjänstleverantörens begäran ska betalaren bära
bevisbördan om att dessa villkor är uppfyllda.
Återbetalningen ska motsvara den genomförda
betalningstransaktionens oavkortade belopp. Detta innebär också att
valuteringsdagen för krediteringen för betalarens betalkonto inte får infalla
senare än den dag då beloppet skulle ha debiterats.
För autogireringar har betalaren en ovillkorlig
rätt till återbetalning inom tidsfristerna enligt artikel 68, utom när
betalningsmottagaren redan har uppfyllt avtalsförpliktelserna och tjänsterna redan
har tillhandahållits eller varorna redan har konsumerats av betalaren.
På betaltjänstleverantörens begäran ska
betalningsmottagaren bära bevisbördan om villkoren enligt tredje stycket. 
2.           Vid tillämpningen av punkt 1
b första stycket får betalaren dock inte åberopa valutaväxlingskursen som skäl
om den referensväxelkurs har tillämpats som avtalats med dennes
betaltjänstleverantör i enlighet med artiklarna 38.1 d och 45.3 .
3.           I ramavtalet mellan betalaren
och betaltjänstleverantören får avtalas att betalaren inte har rätt till
återbetalning om denne direkt till sin betaltjänstleverantör har givit sitt
godkännande att betalningstransaktionen genomförs och, i förekommande fall, att
betaltjänstleverantören eller betalningsmottagaren på överenskommet sätt lämnat
betalaren information om den framtida betalningstransaktionen eller gjort informationen
tillgänglig för denne minst fyra veckor före sista betalningsdagen.
Artikel 68
Begäran om återbetalning för betalningstransaktioner initierade av eller via
en betalningsmottagare
1.           Medlemsstaterna ska se till
att betalaren under åtta veckor från den dag då medlen debiterades kan begära att
återbetalning sker enligt artikel 67 av en auktoriserad betalningstransaktion
initierad av eller via en betalningsmottagare.
2.           Inom tio bankdagar från
mottagandet av begäran om återbetalning ska betaltjänstleverantören antingen
återbetala hela betalningstransaktionens belopp eller ange sina skäl till att
vägra återbetalning med uppgift om till vilka organ betalaren kan hänskjuta
ärendet i enlighet med artiklarna 88–91, om denne inte godtar de angivna
skälen.
Betaltjänstleverantörens rätt att enligt första
stycket vägra återbetalning ska inte tillämpas i det fall som avses i
artikel 67.1 fjärde stycket.
KAPITEL 3
Genomförande
av betalningstransaktioner
Avsnitt 1
Betalningsorder och belopp som ska överföras
Artikel 69
Mottagande av betalningsorder
1.           Medlemsstaterna ska se till
att mottagandetidpunkten är den tidpunkt då betalarens betaltjänstleverantör tar
emot den betalningsorder som initierats direkt av betalaren eller av en
tredjepartsbetaltjänstleverantör på dennes vägnar eller också indirekt av eller
via en betalningsmottagare. Om mottagandetidpunkten inte är en bankdag för
betalarens betaltjänstleverantör ska betalningsordern anses ha mottagits under
följande bankdag. Betaltjänstleverantören får fastställa en bryttidpunkt nära
bankdagens slut efter vilken alla betalningsorder som tas emot ska anses ha
mottagits under följande bankdag.
2.           Om den betaltjänstanvändare
som initierar en betalningsorder och dennes betaltjänstleverantör avtalar om
att genomförandet av betalningsordern ska inledas en viss dag, vid slutet av en
viss period eller den dag då betalaren har ställt medel till sin
betaltjänstleverantörs förfogande, ska mottagandetidpunkten med avseende på
artikel 74 anses vara den avtalade dagen. Om den avtalade dagen inte är en
bankdag för betalarens betaltjänstleverantör ska betalningsordern anses ha
mottagits under följande bankdag.
Artikel 70
Vägran att genomföra betalningsorder
1.           Om betaltjänstleverantören
vägrar att utföra en betalningsorder, ska vägran och om möjligt skälen till
denna samt förfarandet för att korrigera eventuella sakfel som lett till vägran
meddelas betaltjänstanvändaren, om inte detta förbjuds enligt annan relevant
unionslagstiftning eller nationell lagstiftning.
Betaltjänstleverantören ska lämna underrättelsen
eller göra den tillgänglig på avtalat sätt snarast möjligt och under alla
förhållanden inom tidsfristerna enligt artikel 74.
Ramavtalet får innehålla villkoret att
betaltjänstleverantören får ta ut en avgift för denna underrättelse om vägran
är objektivt betingad.
2.           Om alla villkor i betalarens
ramavtal är uppfyllda, får betalarens betaltjänstleverantör inte vägra att
utföra en auktoriserad betalningsorder, oberoende av om betalningsordern
initieras av en betalare, en tredjepartsbetaltjänstleverantör på dennes vägnar eller
också av eller via en betalningsmottagare, om inte detta förbjuds enligt annan
relevant unionslagstiftning eller nationell lagstiftning.
3.           Vid tillämpningen av
artiklarna 74 och 80 ska en betalningsorder inte anses ha tagits emot, om
dess genomförande har nekats.
Artikel 71
Betalningsorderns oåterkallelighet
1.           Medlemsstaterna ska se till
att betaltjänstanvändaren inte får återkalla en betalningsorder efter det att
den har den mottagits av betalarens betaltjänstleverantör, om inte annat anges
i denna artikel.
2.           Om betalningstransaktionen
initieras av en tredjepartsbetaltjänstleverantör på betalarens vägnar eller
genom betalningsmottagaren får betalaren inte återkalla betalningsordern efter
att ha gett sitt godkännande till tredjepartsbetaltjänstleverantören att
initiera betalningstransaktionen eller överföra betalningsordern eller till
betalningsmottagaren ha gett sitt godkännande att betalningstransaktionen
verkställs.
3.           Vid en autogirering och utan
påverkan på återbetalningsrätten, får betalaren emellertid återkalla
betalningsordern senast i slutet av den bankdag som föregår den dag som
avtalats för debitering av medlen.
4.           I det fall som avses i
artikel 69.2 får betaltjänstanvändaren återkalla en betalningsorder senast
i slutet av den bankdag som föregår den avtalade dagen.
5.           Vid utgången av tidsfristerna
enligt punkterna 1–4 får betalningsordern återkallas endast om detta har
avtalats av betaltjänstanvändaren och dennes betaltjänstleverantörer. I de fall
som avses i punkterna 2 och 3 krävs även betalningsmottagarens godkännande. Om
så har avtalats i ramavtalet får den berörda betaltjänstleverantören ta ut en
avgift för återkallande.
Artikel 72
Överförda belopp och mottagna belopp
1.           Medlemsstaterna ska kräva att
betalarens betaltjänstleverantör(er), betalningsmottagarens
betaltjänstleverantör(er) och betaltjänstleverantörernas eventuella
mellanhänder överför betalningstransaktionens hela belopp och avstår från att
dra av avgifter från det överförda beloppet.
2.           Betalningsmottagaren får dock
med sin betaltjänstleverantör avtala om att betaltjänstleverantören får dra av
sina egna avgifter från det överförda beloppet innan det krediteras
betalningsmottagaren. Hela betalningstransaktionens belopp och avgifterna ska i
så fall redovisas separat in den information som lämnas till
betalningsmottagaren.
3.           Om andra avgifter än dem som
avses i punkt 2 dras av från det överförda beloppet, ska betalarens
betaltjänstleverantör se till att betalningsmottagaren erhåller hela beloppet med
avseende på den betalningstransaktion som betalaren initierat. Om
betalningstransaktionen initieras av eller genom betalningsmottagaren, ska
betaltjänstleverantören se till att betalningsmottagaren mottar betalningstransaktionens
hela belopp.
Avsnitt 2
Genomförandetid och valuteringsdag
Artikel 73
Tillämpningsområde
1.           Detta avsnitt ska tillämpas
på
(a)         
betalningstransaktioner i euro,
(b)         
nationella betalningstransaktioner i valutan i den
berörda medlemsstaten utanför euroområdet, 
(c)         
betalningstransaktioner som inbegriper endast en
valutakonvertering mellan euro och valutan i en medlemsstat utanför
euroområdet, förutsatt att den nödvändiga valutakonverteringen utförs i den
berörda medlemsstaten utanför euroområdet och i fråga om gränsöverskridande
betalningstransaktioner att den gränsöverskridande transaktionen sker i euro.
2.           Detta avsnitt ska tillämpas
på andra betalningstransaktioner, om inte annat avtalats mellan
betaltjänstanvändaren och dennes betaltjänstleverantör, med undantag av
artikel 78, som parterna inte disponerar över. När betaltjänstanvändaren
och dennes betaltjänstleverantör enas om en längre period än enligt artikel 74,
får emellertid en sådan period för betalningstransaktioner inom unionen inte
överstiga fyra bankdagar efter mottagandetidpunkten enligt artikel 69.
Artikel 74
Betalningstransaktioner till ett betalkonto
1.           Medlemsstaterna ska kräva att
betalarens betaltjänstleverantör ser till att betalningstransaktionens belopp,
efter mottagandetidpunkten enligt artikel 69, krediteras
betalningsmottagarens betaltjänstleverantörs konto senast vid slutet av
nästföljande bankdag. Vid betalningstransaktioner som initierats på papper får
dock dessa tider förlängas med ytterligare en bankdag.
2.           Medlemsstaterna ska kräva att
betalningsmottagarens betaltjänstleverantör valuterar och gör tillgänglig
betalningstransaktionens belopp på betalningsmottagarens betalkonto efter det
att betaltjänstleverantören har mottagit medlen i enlighet med artikel 78.
3.           Medlemsstaterna ska kräva att
betalningsmottagarens betaltjänstleverantör till betalarens
betaltjänstleverantör överför en betalningsorder som initierats av eller via
betalningsmottagaren inom de tidsfrister som betalningsmottagaren och dennes
betaltjänstleverantör avtalat om, så att för autogiro en avveckling kan ske på
den överenskomna förfallodagen.
Artikel 75
Om betalningsmottagaren saknar betalkonto hos betaltjänstleverantören
Om
betalningsmottagaren inte har något betalkonto hos betaltjänstleverantören, ska
den betaltjänstleverantör som tar emot medlen göra dem tillgängliga för
betalningsmottagaren inom den tid som anges i artikel 74.
Artikel 76
Kontantinsättningar på ett betalkonto
Om en konsument
sätter in kontanter på ett betalkonto hos betaltjänstleverantören i detta
betalkontos valuta, ska betaltjänstleverantören sörja för att beloppet görs
tillgängligt och valuteras omedelbart efter den tidpunkt medlen mottogs. Om
betaltjänstanvändaren inte är en konsument, ska beloppet göras tillgängligt och
valuteras senast den bankdag som följer på dagen för mottagandet av medlen.
Artikel 77
Nationella betalningstransaktioner
För nationella
betalningstransaktioner får medlemsstaterna föreskriva kortare maximitider för
genomförandet än enligt detta avsnitt.
Artikel 78
Valuteringsdag och tillgängliga medel
1.           Medlemsstaterna ska
säkerställa att valuteringsdagen för kreditering av betalningsmottagarens konto
senast är den bankdag då betalningstransaktionens belopp krediteras
betalningsmottagarens betaltjänstleverantörs konto.
Betalningsmottagarens betaltjänstleverantör ska
säkerställa att betalningstransaktionens belopp ställs till
betalningsmottagarens förfogande omedelbart efter att beloppet krediteras
betalningsmottagarens betaltjänstleverantörs konto, även vid betalningar inom
en betaltjänstleverantör.
2.           Medlemsstaterna ska
säkerställa att valuteringsdagen för debitering av betalarens betalkonto
infaller tidigast när betalningstransaktionens belopp debiteras detta
betalkonto.
Avsnitt 3
Ansvar
Artikel 79
Felaktiga unika identifikationskoder
1.           Om en betalningsorder
genomförs med hjälp av en unik identifikationskod, ska betalningsordern anses
ha genomförts korrekt med avseende på den betalningsmottagare som angetts i den
unika identifikationskoden.
2.           Om den unika
identifikationskod som betaltjänstanvändaren lämnat är felaktig, ska
betaltjänstleverantören inte hållas ansvarig enligt artikel 80 för att
betalningstransaktionen inte genomförts eller för brister vid dess genomförande.
3.           Betalarens
betaltjänstleverantör ska dock vidta rimliga åtgärder för att återvinna de
medel som betalningstransaktionen avsåg.
4.           Om så har avtalats i
ramavtalet får betaltjänstleverantören av betaltjänstanvändaren ta ut en avgift
för återvinningen.
5.           Om en betaltjänstanvändare
lämnar information utöver den som specificeras i artiklarna 38.1 a eller
45.2 b, ska betaltjänstleverantörens ansvar för betalningstransaktioner genomförandet
endast avse den unika identifikationskod som betaltjänstanvändaren har angivit.
Artikel 80
Betalningstransaktioner som inte genomförts eller genomförts bristfälligt
eller sent
1.           Om betalaren har initierat en
betalningsorder, ska betaltjänstleverantören inför denne hållas ansvarig för
att betalningstransaktionen genomförs korrekt, utan påverkan på tillämpningen
av artiklarna 63, 79.2, 79.3 och 83, såvida denne inte för betalaren och i
förekommande fall betalningsmottagarens betaltjänstleverantör kan styrka att
betalningsmottagarens betaltjänstleverantör har mottagit
betalningstransaktionens belopp i enlighet med artikel 74.1, i vilket fall det
är betalningsmottagarens betaltjänstleverantör som inför denne ska hållas
ansvarig för att betalningstransaktionen genomförs korrekt.
Om betalaren har initierat en betalningsorder via
en tredjepartsbetaltjänstleverantör, ska denna leverantör inför betalaren
ansvara för att betalningstransaktionen genomförs korrekt, utan att detta påverkar
tillämpningen av artiklarna 63, 79.2, 79.3 och 83, om denne inte för betalaren
och i förekommande fall den kontoförvaltande betaltjänstleverantören, kan
styrka att initieringen av betalningen har tagits emot av den kontoförvaltande
betaltjänstleverantören i enlighet med artikel 69, i vilket fall den kontoförvaltande
betaltjänstleverantören ska vara ansvarig inför betalningsmottagaren för att
betalningstransaktionen genomförs korrekt.
Om betalarens betaltjänstleverantör eller en
tredjepartsbetaltjänstleverantör är ansvarig enligt det första eller andra
stycket, ska den berörda betaltjänstleverantören utan onödigt dröjsmål
återbetala den icke genomförda eller bristfälliga betalningstransaktionens belopp
till betalaren och i förekommande fall återställa det debiterade betalkontots
kontoställning till den som skulle ha förelegat om den bristfälligt genomförda
betalningstransaktionen inte hade ägt rum. Krediteringens valuteringsdag för
betalarens betalkonto får inte infalla senare än den dag då beloppet skulle ha
debiterats.
Om en betalningstransaktion genomförs sent, får
betalaren besluta att den dag då beloppet valuteras på betalningsmottagarens
betalkonto inte får infalla senare än den dag då beloppet skulle ha valuterats
vid en korrekt genomförd transaktion.
Om betalningsmottagarens betaltjänstleverantör är
ansvarig enligt det första stycket ska denne omedelbart ställa
betalningstransaktionens belopp till betalningsmottagarens förfogande och i
förekommande fall kreditera betalningsmottagarens betalkonto med motsvarande
belopp. Beloppet får inte valuteras senare än den dag då beloppet skulle ha
valuterats vid en korrekt genomförd transaktion.
Om en betalningstransaktion inte genomförs eller
vid bristfälligt genomförande och betalningsordern har initierats av betalaren,
ska dennes betaltjänstleverantör oavsett dennes ansvar enligt denna punkt på
begäran omedelbart försöka spåra betalningstransaktionen och underrätta
betalaren om resultatet. Detta ska vara avgiftsfritt för betalaren.
2.           Om en betalningsorder har
initierats av eller via betalningsmottagaren, ska dennes betaltjänstleverantör
inför denne vara ansvarig för att betalningsordern överförs korrekt till
betalarens betaltjänstleverantör i enlighet med artikel 74.3 utan att det
påverkar tillämpningen av artiklarna 63, 79.2, 79.3 och 83. Om betalningsmottagarens
betaltjänstleverantör är ansvarig enligt detta stycke ska denne omedelbart på
nytt överföra den berörda betalningsordern till betalarens
betaltjänstleverantör. Om en betalningsorder överförs sent får den dag då
beloppet valuteras på betalningsmottagarens betalkonto inte infalla senare än
den dag då beloppet skulle ha valuterats vid en korrekt genomförd överföring.
Betalningsmottagarens betaltjänstleverantör ska
dessutom inför betalningsmottagaren vara ansvarig för hanteringen av
betalningstransaktionen i enlighet med sina skyldigheter enligt artikel 78,
utan påverkan på tillämpningen av artiklarna 63, 79.2, 79.3 och 83. Om
betalningsmottagarens betaltjänstleverantör är ansvarig enligt detta stycke ska
denne se till att betalningstransaktionens belopp ställs till
betalningsmottagarens förfogande omedelbart efter det att detta belopp
krediteras betalningsmottagarens betaltjänstleverantörs konto. Beloppet får
inte valuteras betalningsmottagarens betalkonto senare än den dag då beloppet
skulle ha valuterats vid en korrekt genomförd transaktion.
Om en betalningstransaktion inte genomförs eller genomförs
bristfälligt och betalningsmottagarens betaltjänstleverantör inte är ansvarig
enligt det första och det andra stycket, ska betalarens betaltjänstleverantör
vara ansvarig inför betalaren. Om betalarens betaltjänstleverantör är ansvarig,
ska denne på lämpligt sätt och utan onödigt dröjsmål återbetala den icke
genomförda eller bristfälliga betalningstransaktionens belopp till betalaren
och återställa det debiterade betalkontots kontoställning till den som skulle
ha förelegat om den bristfälligt genomförda betalningstransaktionen inte hade
ägt rum. Krediteringens valuteringsdag för betalarens betalkonto får inte
infalla senare än den dag då beloppet skulle ha debiterats.
Om en betalningstransaktion genomförs sent får
betalaren besluta att den dag då beloppet valuteras på betalningsmottagarens
konto inte får infalla senare än den dag då beloppet skulle ha valuterats vid
en korrekt genomförd transaktion.
Om en betalningstransaktion inte genomförs eller genomförs
bristfälligt och betalningsordern initierats av eller via betalningsmottagaren,
ska dennes betaltjänstleverantör oavsett dennes ansvar enligt denna punkt på
begäran omedelbart försöka spåra betalningstransaktionen och meddela
betalningsmottagaren om resultatet. Detta ska vara avgiftsfritt för
betalningsmottagaren.
3.           Betaltjänstleverantörerna ska
dessutom inför sina respektive betaltjänstanvändare stå för eventuella avgifter
som de förorsakat och för eventuell ränta som betaltjänstanvändaren ska erlägga
till följd av att betalningstransaktionen inte genomförts eller genomförts
bristfälligt eller sent.
Artikel 81
Ytterligare ekonomisk ersättning
För det avtal som
ingåtts mellan betaltjänstanvändaren och dennes betaltjänstleverantör får all ekonomisk
ersättning utöver ersättning enligt detta avsnitt fastställas i enlighet med
tillämplig lag.
Artikel 82
Rätt till återkrav
1.           Om en betaltjänstleverantörs
ansvar enligt artikel 80 kan hänföras till en annan betaltjänstleverantör
eller till en mellanhand ska denna betaltjänstleverantör eller mellanhand
ersätta den första betaltjänstleverantören för förluster eller betalda belopp
enligt artikel 80. Detta ska omfatta ersättning om någon av
betaltjänstleverantörerna underlåter att använda sträng kundautentisering.
2.           Ytterligare ekonomisk
ersättning får fastställas enligt avtal mellan betaltjänstleverantörer
och/eller mellanhänder samt lagstiftning som är tillämplig på detta avtal.
Artikel 83
Ansvarsbefrielse
Ansvar enligt kapitlen
2 och 3 ska inte vara tillämpligt i fall av extraordinära eller oförutsägbara
omständigheter som den part som åberopar dessa omständigheter inte kan påverka
och vars konsekvenser trots alla ansträngningar hade varit omöjliga att avvärja
eller då en betaltjänstleverantör är bunden av andra rättsliga krav enligt nationell
lagstiftning eller unionslagstiftning.
KAPITEL 4
Dataskydd
Artikel 84
Dataskydd
Behandling av personuppgifter
enligt detta direktiv ska följa direktiv 95/46/EG, de nationella införlivandereglerna
för direktiv 95/46/EG och förordning (EG) nr 45/2001.
KAPITEL 5
Driftskrav, säkerhetskrav och autentiseringskrav
Artikel 85
Säkerhetskrav och anmälan av incidenter
1.           Betaltjänstleverantörer ska omfattas
av direktiv [NIS Directive] [OP please insert
number of Directive once adopted], särskilt kraven på riskhantering och
incidentrapportering i artiklarna 14 och 15 i direktivet.
2.           Den myndighet som utsetts
enligt artikel 6.1 i direktiv [NIS Directive]
[OP please insert number of Directive once adopted] ska utan onödigt
dröjsmål underrätta den behöriga myndigheten i hemmedlemsstaten samt Europeiska
bankmyndigheten om anmälningar av nät- och informationssäkerhetsincidenter som
mottagits från betaltjänstleverantörer. 
3.           Vid mottagande av en anmälan och
i förekommande fall ska EBA underrätta de behöriga myndigheterna övriga
medlemsstater. 
4.           Om en säkerhetsincident kan påverka
betaltjänstleverantörens betaltjänstanvändares ekonomiska intressen, ska denne
förutom bestämmelserna i artikel 14.4 i direktiv [NIS
Directive] [OP please insert number of Directive once adopted] utan
dröjsmål underrätta sina betaltjänstanvändare om incidenten och informera dem
om möjliga begränsningsåtgärder som de kan vidta för att begränsa incidentens
negativa effekter.
Artikel 86
Genomförande och rapportering 
1.           Medlemsstaterna ska se till
att betaltjänstleverantörer till den myndighet som utsetts enligt artikel 6.1 i
direktiv [NIS Directive] [OP please insert
number of Directive once adopted] årligen lämnar uppdaterad information
om bedömningen av drifts- och säkerhetsrisker hos de betaltjänster som de
tillhandahåller och om lämpligheten av de begränsningsåtgärder och
kontrollsystem som tillämpas för att hantera dessa risker. Den myndighet som
utsetts i enlighet med artikel 6.1 i direktiv [NIS
Directive] [OP please insert number of Directive once adopted] ska utan
onödigt dröjsmål översända en kopia av denna information till den behöriga
myndigheten i hemmedlemstaten.
2.           Utan att det påverkar
artiklarna 14 och 15 i direktiv [NIS Directive]
[OP please insert number of Directive once adopted] ska Europeiska
bankmyndigheten i nära samarbete med ECB utarbeta riktlinjer för inrättande,
genomförande och övervakning av säkerhetsåtgärderna, bland annat
certifieringsförfaranden om så är relevant. Den ska bland annat beakta de
standarder och/eller specifikationer som kommissionen offentliggör i enlighet
med artikel 16.2 i direktiv [NIS Directive] [OP
please insert number of Directive once adopted]. 
3.           Europeiska bankmyndigheten
ska i nära samarbete med ECB regelbundet se över riktlinjerna, dock minst
vartannat år.
4.           Utan påverkan på artiklarna
14 och 15 i direktiv [NIS Directive] [OP please
insert number of Directive once adopted] ska EBA utfärda riktlinjer för
att underlätta för betaltjänstleverantörerna att kvalificera allvarligare
incidenter och under vilka omständigheter ett betalningsinstitut ska anmäla en
säkerhetsincident. Dessa riktlinjer ska utfärdas senast
den [insert date - two years of the date of
entry into force of this Directive].
Artikel 87
Autentisering
1.           Medlemsstaterna ska sörja för
att betaltjänstleverantörerna tillämpar sträng kundautentisering när betalaren
initierar en elektronisk betalningstransaktion, om inte EBA-riktlinjer
medger särskilda undantag alltefter risken med den tillhandahållna betalningstjänsten. Detta är
också tillämpligt på tredjepartsbetaltjänstleverantörer när de initierar en
betalningstransaktion på en betalares vägnar. Den kontoförvaltande
betaltjänstleverantören ska tillåta att tredjepartsbetaltjänstleverantören nyttjar
dennes autentiseringsmetoder när denne agerar på en betaltjänstanvändares
vägnar. 
2.           När en betaltjänstleverantör
tillhandahåller tjänsterna enligt punkt 7 i bilaga I ska den autentisera sig
mot den betaltjänstleverantör som förvaltar kontoägarens konto.
3.           Till betaltjänstleverantörer
enligt artikel 1.1 i detta direktiv ska EBA i nära samarbete med ECB utfärda
riktlinjer i enlighet med artikel 16 i förordning (EU) nr 1093/2010 avseende
den aktuella tekniska nivån på kundautentisering och eventuellt undantag från
stark kundautentisering,. Riktlinjerna ska utfärdas senast den [insert date - two years from the date
of entry into force of this Directive] och
uppdateras regelbundet när så är nödvändigt.
KAPITEL 6
Förfaranden för klagomål och tvistlösning utanför domstol
Avsnitt 1
Klagomålsförfaranden
Artikel 88
Klagomål
1.           Medlemsstaterna ska se till
att det inrättas förfaranden för att göra det möjligt för betaltjänstanvändare
och andra berörda parter, däribland konsumentorganisationer, att till de
behöriga myndigheterna anmäla klagomål som rör betaltjänstleverantörers
påstådda överträdelser av detta direktiv.
2.           I lämpliga fall och utan påverkan
på rätten att få saken prövad i domstol i enlighet med nationell
processlagstiftning, ska klaganden i svaret från de behöriga myndigheterna
informeras om de förfaranden för klagomål och tvistlösning utanför domstol som
anges i artikel 91.
Artikel 89
Behöriga myndigheter
1.           Medlemsstaterna ska utse
behöriga myndigheter för att säkerställa och övervaka att detta direktiv följs
effektivt. De behöriga myndigheterna ska vidta alla nödvändiga åtgärder för att
se till att så sker. De ska vara oberoende av betaltjänstleverantörerna. De ska
vara behöriga myndigheter enligt artikel 4.2 i förordning (EU) nr 1039/2010.
2.           De myndigheter som avses i
punkt 1 ska ha alla befogenheter som krävs för att fullgöra sina uppdrag. När
mer än en behörig myndighet bemyndigas att säkerställa och övervaka att detta
direktiv följs effektivt ska medlemsstaterna se till att de myndigheterna har
ett nära samarbete, så att de kan fullgöra sina respektive uppdrag effektivt.
3.           Vid överträdelse eller
misstanke om överträdelse av bestämmelser i nationell lagstiftning som antagits
i enlighet med avdelningarna III och IV, ska de behöriga myndigheterna enligt
punkt 1 vara de i betaltjänstleverantörens hemmedlemsstat, utom för ombud och
filialer vars verksamhet bedrivs enligt etableringsrätten, då de ska vara
värdmedlemsstatens behöriga myndigheter.
4.           Senast den [… one year after
entry into force of this Directive] ska medlemsstaterna meddela kommissionen
vilka behöriga myndigheter som har utsetts enligt punkt 1. De ska informera
kommissionen om eventuell uppdelning av dessa myndigheters uppdrag. De ska utan
dröjsmål underrätta kommissionen om alla eventuella senare förändringar av
utsedda myndigheter och av deras befogenheter.
Avsnitt 2
Förfaranden för tvistlösning utanför domstol och påföljder
Artikel 90
Intern tvistlösning 
1.           Medlemsstaterna ska se till
att betaltjänstleverantörer inför lämpliga och effektiva förfaranden för hantering
av konsumentklagomål för att reglera betaltjänstanvändares klagomål som gäller
de rättigheter och skyldigheter som fastställs i detta direktiv. 
2.           Medlemsstaterna ska
föreskriva att betaltjänstleverantörer gör allt för att skriftligen och på
varje punkt besvara betaltjänstanvändares klagomål i rimlig tid och senast inom
15 arbetsdagar. Under särskilda omständigheter som betaltjänstleverantören inte
kan påverka och svaret inte kan lämnas inom 15 arbetsdagar, ska denne skicka ett
preliminärt svar, med klart angivna skäl till förseningen av svaret på klagomålet
och med angivande av när konsumenten ska få det definitiva svaret. Denna
tidsfrist får aldrig överskrida 30 arbetsdagar. 
3.           Betaltjänstleverantören ska
informera betaltjänstanvändaren om vilka organ för tvistlösning utanför domstol
som är behöriga att behandla tvister som gäller de rättigheter och skyldigheter
enligt detta direktiv. 
4.           Informationen enligt punkt 2
ska vara enkel, direkt, tydlig och alltid tillgänglig på betaltjänstleverantörens
webbplats, om sådan finns, i de allmänna villkoren för avtal mellan
betaltjänstleverantören och betaltjänstanvändaren samt på fakturor och kvitton
avseende dessa avtal. Det ska anges var ytterligare information kan inhämtas om
det berörda organet för tvistlösning utanför domstol och villkoren för att
anlita ett sådant organ. 
Artikel 91
Prövning utanför domstol
1.           Medlemsstaterna ska se till
att det i enlighet med relevant nationell lagstiftning och unionslagstiftning
införs lämpliga och effektiva förfaranden för klagomål och tvistlösning för att
avgöra tvister mellan betaltjänstanvändare och deras betaltjänstleverantörer om
rättigheter och skyldigheter enligt detta direktiv, varvid befintliga organ ska
utnyttjas när så är lämpligt. Medlemsstaterna ska se till att sådana
förfaranden är tillämpliga på betaltjänstleverantörer och att de även omfattar
utsedda ombuds verksamhet.
2.           Medlemsstaterna ska kräva att
de organ som avses i punkt 1 samarbetar för att lösa gränsöverskridande tvister
om de rättigheter och skyldigheter som gäller detta direktiv.
Artikel 92
Påföljder
1.           Medlemsstaterna ska se till
att betaltjänstleverantörer och tredjepartsbetaltjänstleverantörer kan hållas
ansvariga för överträdelser av de nationella bestämmelser som antagits i
enlighet med detta direktiv.
2.           Utan påverkan på
medlemsstaternas rätt att utdöma straffrättsliga påföljder ska de se till att
de behöriga myndigheterna kan vidta lämpliga administrativa åtgärder och fastställa
administrativa påföljder när betaltjänstleverantörer och
tredjepartsbetaltjänstleverantörer enligt punkt 1 överträder de nationella
bestämmelser som antagits i enlighet med detta direktiv, och ska se till att
dessa tillämpas. Dessa åtgärder och påföljder ska vara effektiva,
proportionella och avskräckande.
AVDELNING V
DELEGERADE AKTER 
Artikel 93
Delegerade akter
Kommissionen ska ges befogenhet
att i enlighet med artikel 94 anta delegerade akter om följande: 
(a)         
I artikel 4.29 anpassning av hänvisningen till
rekommendation 2003/361/EG, om den rekommendationen ändras.
(b)         
Ändring av beloppen i artiklarna 27.1 och 66.1
av hänsyn till inflation och viktiga marknadshändelser.
Artikel 94
Utövande av delegering
1.           Befogenhet att anta
delegerade akter ska ges till kommissionen med förbehåll för de villkor som
anges i denna artikel.
2.           Den delegering av befogenhet
som avses i artikel 93 ska ske på obestämd tid från och med den [insert date - date of entry into force
of the legislative act]. 
3.           Den delegering av befogenhet
som avses i artikel 93 får när som helst återkallas av Europaparlamentet eller
rådet. Ett beslut om återkallelse innebär att delegeringen av den befogenhet
som anges i beslutet upphör att gälla. Beslutet ska få verkan dagen efter det
att det offentliggjorts i Europeiska unionens officiella tidning eller
vid en senare tidpunkt som anges i beslutet. Beslutet påverkar inte giltigheten
för delegerade akter som redan trätt i kraft.
4.           Så snart kommissionen antar
en delegerad akt, ska den samtidigt delge Europaparlamentet och rådet denna.
5.           En delegerad akt som antas
enligt artikel 93 ska träda i kraft endast om varken Europaparlamentet eller
rådet har gjort invändningar mot den delegerade akten inom en period av två
månader från den dag då akten delgavs Europaparlamentet och rådet, eller om
både Europaparlamentet och rådet, före utgången av den perioden, har
underrättat kommissionen om att de inte kommer att invända. Denna period ska
förlängas med två månader på Europaparlamentets eller rådets initiativ.
AVDELNING VI
SLUTBESTÄMMELSER 
Artikel 95
Fullständig harmonisering
1.           Utan påverkan på
tillämpningen av artiklarna 31.2, 34, 35.2, 48.6, 50.3, 51.3, 54.2, 56.2, 77
och 96 får medlemsstaterna i den mån detta direktiv innehåller harmoniserade
bestämmelser inte behålla eller införa andra bestämmelser än de som föreskrivs
i direktivet.
2.           Om en medlemsstat utnyttjar
någon av de möjligheter som avses i punkt 1, ska den informera kommissionen om
detta och om alla följande ändringar. Kommissionen ska offentliggöra
informationen på en webbplats eller på annat sätt som ger lätt åtkomst.
3.           Medlemsstaterna ska se till
att betaltjänstleverantörer inte avviker från bestämmelser i nationell
lagstiftning som genomför eller motsvarar direktivets bestämmelser till nackdel
för betaltjänstanvändarna, om inte detta uttryckligen föreskrivs i direktivet.
Betaltjänstleverantörer
får dock besluta att ge betaltjänstanvändare förmånligare villkor.
Artikel 96
Översynsklausul 
Senast fem år
efter att direktivet har trätt i kraft ska kommissionen till Europaparlamentet,
rådet, Europeiska ekonomiska och sociala kommittén samt Europeiska centralbanken
lämna en rapport om dess tillämpning och effekter, särskilt om lämplighet och
effekter när det gäller avgiftsreglerna enligt artiklarna 55.3 och 55.4.
Artikel 97
Övergångsbestämmelse
1.           Juridiska personer, som har
inlett verksamhet som betalningsinstitut före den [OP please insert final transposition date] i enlighet med
den nationella lagstiftning som införlivar direktiv 2007/64/EG, ska
medlemsstaterna tillåta att till den [OP infoga slutligt datum för införlivande
+ 6 månader]fortsätta bedriva dessa verksamheter i enlighet med kraven i
direktiv 2007/64/EG, utan att behöva ansöka om auktorisation i enlighet med
artikel 5 i detta direktiv eller iaktta de andra bestämmelser som fastställs
eller anges i avdelning II i direktivet.
Medlemsstaterna ska kräva att juridiska personer enligt
första stycket lämnar all relevant information till de behöriga myndigheterna
så att dessa senast den [OP infoga slutligt datum för införlivande + 6
månader] kan bedöma om de juridiska personerna uppfyller direktivets krav,
och i annat fall vilka åtgärder som krävs för att se till att de uppfylls eller
om auktorisationen bör återkallas.
De juridiska personer enligt första stycket som vid
de behöriga myndigheternas kontroll uppfyller kraven enligt avdelning II i direktivet
ska beviljas auktorisation och tas upp i hemmedlemsstatens och Europeiska
bankmyndighetens register enligt artiklarna 13 och 14 i direktivet. Om sådana
juridiska personer inte uppfyller kraven enligt avdelning II i direktivet
senast den [OP please insert final
transposition date], ska de förbjudas att tillhandahålla
betalningstjänster i enlighet med artikel 30 i direktivet.
2.           Medlemsstaterna får besluta
att juridiska personer enligt punkt 1 första stycket automatiskt ska beviljas
auktorisation och tas upp i hemmedlemsstatens och Europeiska bankmyndighetens
register enligt artiklarna 13 och 14, om de behöriga myndigheterna redan har
uppgifter som visar att kraven enligt i artiklarna 5 och 10 är uppfyllda. De
behöriga myndigheterna ska informera de berörda enheterna innan de beviljas
auktorisation.
3.           Fysiska eller juridiska
personer, som har inlett verksamhet som betalningsinstitut före den [OP please insert final transposition date]
enligt direktivet och som har beviljats undantag enligt artikel 26 i direktiv
2007/64/EG, ska medlemsstaterna EG till den [OP
Please insert final transposition date + 12 months] tillåta att
fortsätta att bedriva dessa verksamheter inom den berörda medlemsstaten i
enlighet med direktiv 2007/64/EG, utan att vara skyldiga att ansöka om
auktorisation enligt artikel 5 eller 27 i det här direktivet eller uppfylla de
andra bestämmelser som fastställs eller anges i avdelning II i direktivet.
Fysiska eller juridiska personer som under denna period inte har auktoriserats
eller inte har beviljats undantag enligt direktivet ska förbjudas att
tillhandahålla betalningstjänster i enlighet med artikel 30 i direktivet.
Artikel 98
Ändringar av direktiv 2002/65/EG 
Artikel 4.5 i
direktiv 2002/65/EG ska ersättas med följande:
”5. Om Europaparlamentets och rådets direktiv [OP please insert No of this Directive]* också
är tillämpligt, ska emellertid informationskrav enligt artikel 3.1 i det här direktivet,
utom leden 2 c–g, 3 a, d och e samt 4 b, ersättas med artiklarna 37, 38, 44 och
45 i det direktivet.” 
* Europaparlamentets och rådets direktiv … [insert full title] (EUT L..).
Artikel 99
Ändring av direktiv 2013/36/EU 
Punkt 4 i bilaga I till Europaparlamentets
och rådets direktiv 2013/36/EU[50]
ska ersättas med följande:
         ”(4)    Betaltjänster enligt
definitionen i artikel 4.3 i Europaparlamentets och rådets direktiv 2014/XX/EU*
[OP please insert name and number of this
Directive once adopted].”
* Europaparlamentets och rådets direktiv … 
Artikel 100
Ändringar av direktiv 2009/110/EG
I artikel 18 i direktiv 2009/110/EG ska följande punkt 4
läggas till: 
”4. Institut för elektroniska pengar, som redan
före antagandet av Europaparlamentets och rådets direktiv [OP please insert No of this Directive]* har inlett verksamhet i
enlighet med detta direktiv och direktiv 2007/64/EG i den medlemsstat där de
har sitt säte, ska medlemsstaterna till den [OP
please insert final transposition date + 6 months] tillåta att fortsätta
bedriva verksamhet i den medlemsstaten eller i en annan medlemsstat, utan att
behöva ansöka om auktorisation i enlighet med artikel 3 i detta direktiv eller iaktta
övriga bestämmelser som fastställs eller anges i avdelning II i detta direktiv.
Medlemsstaterna ska kräva att juridiska personer
enligt första stycket lämnar all relevant information till de behöriga
myndigheterna så att dessa senast den [OP
please insert final transposition date + 6 months] ska kunna bedöma om
de juridiska personerna uppfyller direktivets krav, och i annat fall vilka
åtgärder som krävs för att se till att de uppfylls eller om auktorisationen bör
återkallas.
Juridiska personer enligt första stycket som vid de
behöriga myndigheternas kontroll uppfyller kraven enligt avdelning II i detta
direktiv ska beviljas auktorisation och tas upp i registret. Om de inte
uppfyller kraven enligt avdelning II i detta direktiv senast den [OP please insert final transposition date + 6 months],
ska de förbjudas att utfärda elektroniska pengar.” 
* Europaparlamentets och rådets
direktiv … [insert full title] (EUT L
…).
** 
Artikel 101
Upphävande
Direktiv 2007/64/EG ska upphöra att gälla från och med den [OP please insert date – day after the date set out in
the first subparagraph of Article 102(2)].
Hänvisningar till
det upphävda direktivet ska anses som hänvisningar till detta direktiv och ska
läsas i enlighet med jämförelsetabellen i bilaga II.
Artikel 102
Införlivande
1.           Medlemsstaterna ska senast [two years after adoption] anta och
offentliggöra de lagar och andra författningar som är nödvändiga för att följa
detta direktiv. De ska genast överlämna texten till dessa bestämmelser till
kommissionen.
2.           De ska tillämpa dessa
bestämmelser från och med den […].
När en medlemsstat antar dessa bestämmelser, ska
de innehålla en hänvisning till detta direktiv eller åtföljas av en sådan
hänvisning när de offentliggörs. Närmare föreskrifter om hur hänvisningen ska
göras ska varje medlemsstat själv utfärda.
3.           Medlemsstaterna ska till
kommissionen överlämna texten till de centrala bestämmelser i nationell
lagstiftning som de antar inom det område som omfattas av detta direktiv. 
Artikel 103
Detta direktiv
träder i kraft den tjugonde dagen efter det att det har offentliggjorts i Europeiska
unionens officiella tidning.
Artikel 104
Detta direktiv
riktar sig till medlemsstaterna.
Utfärdat i Bryssel den
På Europaparlamentets vägnar                    På
rådets vägnar
Ordförande                                                    Ordförande
BILAGA I
BETALTJÄNSTER (DEFINITION 3 I
ARTIKEL 4)
1.           Tjänster som möjliggör
kontantinsättningar på ett betalkonto samt alla åtgärder som krävs för
förvaltningen av ett betalkonto.
2.           Tjänster som möjliggör
kontantuttag från ett betalkonto samt alla åtgärder som krävs för förvaltningen
av ett betalkonto.
3.           Genomförande av
betalningstransaktioner, däribland överföring av medel på ett betalkonto hos
användarens betaltjänstleverantör eller någon annan betaltjänstleverantör:
(a)         
Genomförande av autogireringar, inklusive
engångsautogireringar.
(b)         
Genomförande av betalningstransaktioner med
betalkort eller liknande.
(c)         
Genomförande av gireringar, inklusive stående
betalningsorder.
4.           Genomförande av
betalningstransaktioner, när medlen täcks av en en betaltjänstanvändares
kreditutrymme:
(a)         
Genomförande av autogireringar, inklusive
engångsautogireringar.
(b)         
Genomförande av betalningstransaktioner med
betalkort eller liknande.
(c)         
Genomförande av gireringar, inklusive stående
betalningsorder.
5.           Utfärdande av
betalningsinstrument och/eller förvärv av betalningstransaktioner. 
6.           Penningöverföring.
7.           Tjänster som baseras på tillgång
till betalkonton som en betaltjänstleverantör tillhandahåller som inte är den kontoförvaltande
betaltjänstleverantören, och i form av
(a)         
betalningsinitieringstjänster,
(b)        
kontoinformationstjänster.
BILAGA II
JÄMFÖRELSETABELL
 Detta direktiv || Direktiv 2007/64/EG || Anmärkningar 
 Artikel 1.1 || Artikel 1.1 ||   
 Artikel 1.2 || Artikel 1.2 ||   
 Artikel 2.1 || Artikel 2.1 ||   
 Artikel 2.2 || Artikel 2.2 ||   
 Artikel 2.3 || Artikel 2.3 ||   
 Artikel 3.1 || Artikel 3 || k, l och o utgår 
 Artikel 4 || Artikel 4 || 6 definitioner tillagda 
 Artikel 5 || Artikel 5 || 5 regler om ansökningar om auktorisation tillagda 
 Artikel 6 || Artikel 6 ||   
 Artikel 7.1 || Artikel 7.1 ||   
 Artikel 7.2 || Artikel 7.2 ||   
 Artikel 7.3 || Artikel 7.3 ||   
 Artikel 8.1 || Artikel 8.1 ||   
 Artikel 8.2 || Artikel 8.2 ||   
 Artikel 8.3 || Artikel 8.3 ||   
 Artikel 9.1 || Artikel 9.1 ||   
 Artikel 9.2 || Artikel 9.2 || Artikel 9.3 och 4 utgår 
 Artikel 10.1 || Artikel 10.1 ||   
 Artikel 10.2 || Artikel 10.2 ||   
 Artikel 10.3 || Artikel 10.3 ||   
 Artikel 10.4 || Artikel 10.4 ||   
 Artikel 10.5 || Artikel 10.5 ||   
 Artikel 10.6 || Artikel 10.6 ||   
 Artikel 10.7 || Artikel 10.7 ||   
 Artikel 10.8 || Artikel 10.8 ||   
 Artikel 10.9 || Artikel 10.9 ||   
 Artikel 11 || Artikel 11 ||   
 Artikel 12.1 || Artikel 12.1 ||   
 Artikel 12.2 || Artikel 12.2 ||   
 Artikel 12.3 || Artikel 12.3 ||   
 Artikel 13 || Artikel 13 ||   
 Artikel 14.1 ||   ||   
 Artikel 14.2 ||   ||   
 Artikel 14.3 ||   ||   
 Artikel 14.4 ||   ||   
 Artikel 15 || Artikel 14 ||   
 Artikel 16.1 || Artikel 15.1 ||   
 Artikel 16.2 || Artikel 15.2 ||   
 Artikel 16.3 || Artikel 15.3 ||   
 Artikel 16.4 || Artikel 15.4 ||   
 Artikel 17.1 || Artikel 16.1 ||   
 Artikel 17.2 || Artikel 16.2 ||   
 Artikel 17.3 ||   ||   
 Artikel 17.4 || Artikel 16.3 ||   
 Artikel 17.5 || Artikel 16.4 ||   
 Artikel 17.6 || Artikel 16.5 ||   
 Artikel 18.1 || Artikel 17.1 ||   
 Artikel 18.2 || Artikel 17.2 ||   
 Artikel 18.3 || Artikel 17.3 ||   
 Artikel 18.4 || Artikel 17.4 ||   
 Artikel 18.5 || Artikel 17.5 ||   
 Artikel 18.6 || Artikel 17.6 ||   
 Artikel 18.7 || Artikel 17.7 ||   
 Artikel 18.8 || Artikel 17.8 ||   
 Artikel 18.9 ||   ||   
 Artikel 19.1 || Artikel 18.1 ||   
 Artikel 19.2 || Artikel 18.2 ||   
 Artikel 20 || Artikel 19 ||   
 Artikel 21.1 || Artikel 20.1 ||   
 Artikel 21.2 || Artikel 20.2 ||   
 Artikel 21.3 || Artikel 20.3 ||   
 Artikel 21.4 || Artikel 20.4 ||   
 Artikel 21.5 || Artikel 20.5 ||   
 Artikel 22.1 || Artikel 21.1 ||   
 Artikel 22.2 || Artikel 21.2 ||   
 Artikel 22.3 || Artikel 21.3 ||   
 Artikel 23.1 || Artikel 22.1 ||   
 Artikel 23.2 || Artikel 22.2 ||   
 Artikel 23.3 || Artikel 22.3 ||   
 Artikel 24.1 || Artikel 23.1 ||   
 Artikel 24.2 || Artikel 23.2 ||   
 Artikel 25.1 || Artikel 24.1 ||   
 Artikel 25.2 d utgår || Artikel 24.2 ||   
 Artikel 26.1 || Artikel 25.1 ||   
 Artikel 26.2 || Artikel 25.2 ||   
 Artikel 26.3 || Artikel 25.3 ||   
 Artikel 26.4 || Artikel 25.4 ||   
 Artikel 26.5 || Artikel 25.5 ||   
 Artikel 26.6 ||   ||   
 Artikel 26.7 ||   ||   
 Artikel 26.8 ||   ||   
 Artikel 26.9 ||   ||   
 Artikel 27.1 || Artikel 26.1 ||   
 Artikel 27.2 || Artikel 26.2 ||   
 Artikel 27.3 || Artikel 26.3 ||   
 Artikel 27.4 || Artikel 26.4 ||   
 Artikel 27.5 || Artikel 26.5 ||   
 Artikel 27.6 || Artikel 26.6 ||   
 Artikel 28 || Artikel 27 ||   
 Artikel 29.1 || Artikel 28.1 ||   
 Artikel 29.2 – c) utgår || Artikel 28.2 ||   
 Artikel 30.1 || Artikel 29 ||   
 Artikel 30.2 ||   ||   
 Artikel 31.1 || Artikel 30.1 ||   
 Artikel 31.2 || Artikel 30.2 ||   
 Artikel 31.3 || Artikel 30.3 ||   
 Artikel 32 || Artikel 31 ||   
 Artikel 33.1 || Artikel 32.1 ||   
 Artikel 33.2 || Artikel 32.2 ||   
 Artikel 33.3 || Artikel 32.3 ||   
 Artikel 34 || Artikel 33 ||   
 Artikel 35.1 || Artikel 34.1 ||   
 Artikel 35.2 || Artikel 34.2 ||   
 Artikel 36.1 || Artikel 35.1 ||   
 Artikel 36.2 || Artikel 35.2 ||   
 Artikel 37.1 || Artikel 36.1 ||   
 Artikel 37.2 || Artikel 36.2 ||   
 Artikel 37.3 || Artikel 36.3 ||   
 Artikel 38.1 || Artikel 37.1 ||   
 Artikel 38.2 ||   ||   
 Artikel 38.3 || Artikel 37.2 ||   
 Artikel 39 ||   ||   
 Artikel 40 ||   ||   
 Artikel 41 || Artikel 38 ||   
 Artikel 42 || Artikel 39 ||   
 Artikel 43 || Artikel 40 ||   
 Artikel 44.1 || Artikel 41.1 ||   
 Artikel 44.2 || Artikel 41.2 ||   
 Artikel 44.3 || Artikel 41.3 ||   
 Artikel 45.1 || Artikel 42.1 ||   
 Artikel 45.2 || Artikel 42.2 ||   
 Artikel 45.3 || Artikel 42.3 ||   
 Artikel 45.4 || Artikel 42.4 ||   
 Artikel 45.5 || Artikel 42.5 ||   
 Artikel 45.6 || Artikel 42.6 ||   
 Artikel 45.7 || Artikel 42.7 ||   
 Artikel 46 || Artikel 43 ||   
 Artikel 47.1 || Artikel 44.1 ||   
 Artikel 47.2 || Artikel 44.2 ||   
 Artikel 47.3 || Artikel 44.3 ||   
 Artikel 48.1 || Artikel 45.1 ||   
 Artikel 48.2 || Artikel 45.2 ||   
 Artikel 48.3 || Artikel 45.3 ||   
 Artikel 48.4 || Artikel 45.4 ||   
 Artikel 48.5 || Artikel 45.5 ||   
 Artikel 48.6 || Artikel 45.6 ||   
 Artikel 49 || Artikel 46 ||   
 Artikel 50.1 || Artikel 47.1 ||   
 Artikel 50.2 || Artikel 47.2 ||   
 Artikel 50.3 || Artikel 47.3 ||   
 Artikel 51.1 || Artikel 48.1 ||   
 Artikel 51.2 || Artikel 48.2 ||   
 Artikel 51.3 || Artikel 48.3 ||   
 Artikel 52.1 || Artikel 49.1 ||   
 Artikel 52.2 || Artikel 49.2 ||   
 Artikel 53.1 || Artikel 50.1 ||   
 Artikel 53.2 || Artikel 50.2 ||   
 Artikel 54.1 || Artikel 51.1 ||   
 Artikel 54.2 || Artikel 51.2 ||   
 Artikel 54.3 || Artikel 51.3 ||   
 Artikel 54.4 || Artikel 51.4 ||   
 Artikel 55.1 || Artikel 52.1 ||   
 Artikel 55.2 || Artikel 52.2 ||   
 Artikel 55.3 || Artikel 52.3 ||   
 Artikel 55.4 ||   ||   
 Artikel 56.1 || Artikel 53.1 ||   
 Artikel 56.2 || Artikel 53.2 ||   
 Artikel 56.3 || Artikel 53.3 ||   
 Artikel 57.1 || Artikel 54.1 ||   
 Artikel 57.2 || Artikel 54.2 ||   
 Artikel 57.3 || Artikel 54.3 ||   
 Artikel 57.4 || Artikel 54.4 ||   
 Artikel 58.1 ||   ||   
 Artikel 58.2 ||   ||   
 Artikel 58.3 ||   ||   
 Artikel 58.4 ||   ||   
 Artikel 59.1 ||   ||   
 Artikel 59.2 ||   ||   
 Artikel 59.3 ||   ||   
 Artikel 60.1 || Artikel 55.1 ||   
 Artikel 60.2 || Artikel 55.2 ||   
 Artikel 60.3 || Artikel 55.3 ||   
 Artikel 60.4 || Artikel 55.4 ||   
 Artikel 61.1 || Artikel 56.1 ||   
 Artikel 61.2 || Artikel 56.2 ||   
 Artikel 62.1 || Artikel 57.1 ||   
 Artikel 62.2 || Artikel 57.2 ||   
 Artikel 63.1 || Artikel 58 ||   
 Artikel 63.2 ||   ||   
 Artikel 64.1 || Artikel 59.1 ||   
 Artikel 64.2 || Artikel 59.2 ||   
 Artikel 65.1 || Artikel 60.1 ||   
 Artikel 65.2 ||   ||   
 Artikel 65.3 || Artikel 60.2 ||   
 Artikel 66.1 || Artikel 61.1 och 2 ||   
 Artikel 66.2 || Artikel 61.4 och 5 ||   
 Artikel 67.1 || Artikel 62.1 ||   
 Artikel 67.2 || Artikel 62.2 ||   
 Artikel 67.3 || Artikel 62.3 ||   
 Artikel 68.1 || Artikel 63.1 ||   
 Artikel 68.2 || Artikel 63.2 ||   
 Artikel 69.1 || Artikel 64.1 ||   
 Artikel 69.2 || Artikel 64.2 ||   
 Artikel 70.1 || Artikel 65.1 ||   
 Artikel 70.2 || Artikel 65.2 ||   
 Artikel 70.3 || Artikel 65.3 ||   
 Artikel 71.1 || Artikel 66.1 ||   
 Artikel 71.2 || Artikel 66.2 ||   
 Artikel 71.3 || Artikel 66.3 ||   
 Artikel 71.4 || Artikel 66.4 ||   
 Artikel 71.5 || Artikel 66.5 ||   
 Artikel 72.1 || Artikel 67.1 ||   
 Artikel 72.2 || Artikel 67.2 ||   
 Artikel 72.3 || Artikel 67.3 ||   
 Artikel 73.1 || Artikel 68.1 ||   
 Artikel 73.2 || Artikel 68.2 ||   
 Artikel 74.1 || Artikel 69.1 ||   
 Artikel 74.2 || Artikel 69.2 ||   
 Artikel 74.3 || Artikel 69.3 ||   
 Artikel 75 || Artikel 70 ||   
 Artikel 76 || Artikel 71 ||   
 Artikel 77 || Artikel 72 ||   
 Artikel 78.1 || Artikel 73.1 ||   
 Artikel 78.2 || Artikel 73.2 ||   
 Artikel 79.1 || Artikel 74.1 ||   
 Artikel 79.2 || Artikel 74.2 ||   
 Artikel 79.3 || Artikel 74.2 ||   
 Artikel 79.4 || Artikel 74.2 ||   
 Artikel 79.5 || Artikel 74.3 ||   
 Artikel 80.1 || Artikel 75.1 ||   
 Artikel 80.2 || Artikel 75.2 ||   
 Artikel 80.3 || Artikel 75.3 ||   
 Artikel 81 || Artikel 76 ||   
 Artikel 82.1 || Artikel 77.1 ||   
 Artikel 82.2 || Artikel 77.2 ||   
 Artikel 83 || Artikel 78 ||   
 Artikel 84 || Artikel 79 ||   
 Artikel 85.1 ||   ||   
 Artikel 85.2 ||   ||   
 Artikel 85.3 ||   ||   
 Artikel 85.4 ||   ||   
 Artikel 86.1 ||   ||   
 Artikel 86.2 ||   ||   
 Artikel 86.3 ||   ||   
 Artikel 86.4 ||   ||   
 Artikel 87.1 ||   ||   
 Artikel 87.2 ||   ||   
 Artikel 87.3 ||   ||   
 Artikel 88.1 || Artikel 80.1 ||   
 Artikel 88.2 || Artikel 80.2 ||   
 Artikel 89.1 ||   ||   
 Artikel 89.2 ||   ||   
 Artikel 89.3 || Artikel 82.2 ||   
 Artikel 89.4 ||   ||   
 Artikel 90.1 ||   ||   
 Artikel 90.2 ||   ||   
 Artikel 90.3 ||   ||   
 Artikel 91.1 || Artikel 83.1 ||   
 Artikel 91.2 || Artikel 83.2 ||   
 Artikel 92.1 ||   ||   
 Artikel 92.2 ||   ||   
 Artikel 93 || Artikel 84  ||   
 Artikel 94.1 ||   ||   
 Artikel 94.2 ||   ||   
 Artikel 94.3 ||   ||   
 Artikel 94.4 ||   ||   
 Artikel 94.5 ||   ||   
 Artikel 95.1 || Artikel 86.1  ||   
 Artikel 95.2 || Artikel 86.2  ||   
 Artikel 95.3 || Artikel 86.3  ||   
 Artikel 96 || Artikel 87  ||   
 Artikel 97 ||  Artikel 88 ||   
 Artikel 98.1 ||   ||   
 Artikel 98.2 ||   ||   
 Artikel 99.1 ||   ||   
 Artikel 99.2 ||   ||   
   ||   ||   
 Artikel 101 ||   ||   
 Artikel 102.1 || Artikel 94.1 ||   
 Artikel 102.2 || Artikel 94.1 ||   
 Artikel 102.3 || Artikel 94.2 ||   
 Artikel 103 || Artikel 95 ||   
 Artikel 104 || Artikel 96 ||   
 Bilaga || Bilaga ||   
BILAGA III 
Finansieringsöversikt ”organ”
1.           GRUNDLÄGGANDE UPPGIFTER OM FÖRSLAGET
ELLER INITIATIVET 
1.1.        Förslagets eller initiativets
beteckning 
1.2.        Berörda politikområden i den
verksamhetsbaserade förvaltningen och budgeteringen
1.3.        Typ av förslag eller
alternativ 
1.4.        Mål 
1.5.        Motivering till förslaget
eller initiativet 
1.6.        Tid under vilken åtgärden kommer
att pågå respektive påverka resursanvändningen 
1.7.        Planerad metod för
genomförandet 
2.           FÖRVALTNING 
2.1.        Bestämmelser om uppföljning
och rapportering 
2.2.        Administrations- och
kontrollsystem 
2.3.        Åtgärder för att förebygga
bedrägeri och oegentligheter/oriktigheter 
3.           BERÄKNADE BUDGETKONSEKVENSER AV
FÖRSLAGET ELLER INITIATIVET 
3.1.        Berörda rubriker i den
fleråriga budgetramen och budgetrubriker i den årliga budgetens utgiftsdel 
3.2.        Beräknad inverkan på
utgifterna 
3.2.1.     Sammanfattning av den
beräknade inverkan på utgifterna 
Beräknad inverkan på byråns anslag 
3.2.2.     Beräknad inverkan på byråns
personalresurser
Förenlighet med den gällande fleråriga
budgetramen
3.2.3.     Bidrag från tredje part 
3.3.        Beräknad inverkan på
inkomsterna
FINANSIERINGSÖVERSIKT
FÖR RÄTTSAKT 
1.           GRUNDLÄGGANDE UPPGIFTER OM FÖRSLAGET
ELLER INITIATIVET 
1.1.        Förslagets eller initiativets
beteckning 
Europaparlamentets
och rådets direktiv om betaltjänster på den inre marknaden och om ändring av
direktiven 2002/65/EG och 2013/36/EU samt upphävande av direktiv 2007/64/EG.
1.2.        Berörda politikområden i den
verksamhetsbaserade förvaltningen och budgeteringen[51] 
Inre
marknaden– finansiella tjänster till privatpersoner
Konsumentskydd
– finansiella tjänster
1.3.        Typ av förslag eller
alternativ
¨ Ny åtgärd 
1.4.        Mål
1.4.1.     Fleråriga
strategiska mål för kommissionen som förslaget eller initiativet är avsett att
bidra till 
Främja en
smart tillväxt för alla. 
Främja
ekonomisk, social och territoriell sammanhållning. 
1.4.2.     Specifika
mål eller verksamheter inom den verksamhetsbaserade förvaltningen och
budgeteringen som berörs
Utveckla en EU-omfattande
marknad för elektroniska betalningar för att konsumenter, näringsidkare och
andra marknadsaktörer ska kunna dra full nytta av fördelarna med EU:s inre
marknad.
Åtgärda luckor i standardiseringen av och
kompatibiliteten mellan kort-, internet- och mobilbetalningar.
Undanröja hinder för konkurrensen, särskilt för
kort- och internetbetalningar.
Anpassa metoderna för avgiftsuttag och styrning av
betaltjänster inom EU.
Se till att nya typer av betaltjänster och
instrument omfattas av regelverket för massbetalningar i EU.
Garantera en enhetlig tillämpning av den rättsliga
ramen (direktivet om betaltjänster) och anpassa det praktiska genomförandet av
auktorisations- och tillsynskraven för betaltjänster i medlemsstaterna.
Se till att konsumenternas intressen skyddas på ett
adekvat och enhetligt sätt när det gäller betalningstransaktioner, bland annat
genom att utvidga det rättsliga skyddet till att omfatta nya kanaler och
innovativa betaltjänster.
1.4.3.     Verkan
eller resultat som förväntas
Beskriv den verkan
som förslaget eller initiativet förväntas få på de mottagare eller den del av
befolkningen som berörs.
De föreslagna
ändringarna bidrar till att skapa ökad rättslig
klarhet och lika villkor, som leder till sänkta kostnader och priser för
betaltjänstanvändare och ökad valfrihet och insyn i betaltjänster, samtidigt
som det blir lättare att tillhandahålla innovativa betaltjänster och säkra och
transparenta betaltjänster garanteras. De föreslagna åtgärderna syftar
till att åstadkomma detta på ett teknikneutralt sätt, som fortsätter att vara
relevant allteftersom betaltjänsterna fortsätter att utvecklas. Dessa syften
ska uppnås genom att den nuvarande rättsliga ramen för betaltjänster uppdateras
och kompletteras med regler för ökad insyn, innovation och säkerhet inom
massbetalningar och genom att de nationella reglerna görs mer enhetliga, med
tonvikt på konsumenternas berättigade behov. 
1.4.4.     Indikatorer
för bedömning av resultat eller verkan
Ange vilka
indikatorer som ska användas för att följa upp hur förslaget eller initiativet
genomförs.
När minst en
övervägande majoritet av medlemsstaterna har genomfört direktivet,
ska kommissionen göra en bedömning av dess genomförande
och effekter, baserat på en överensstämmelsebedömning av de nationella genomförandeåtgärderna
och en studie av dess påverkan på marknaden. Den ska rapportera resultat och
förslag om uppföljning till Europaparlamentet, rådet, Europeiska ekonomiska och sociala kommittén samt Europeiska centralbanken.
1.5.        Motivering till förslaget
eller initiativet: 
1.5.1.     Behov som
ska tillgodoses på kort eller lång sikt
Direktivet kommer att bidra till att förbättra den inre
marknaden för betaltjänster, och mer generellt för alla varor och tjänster med
tanke på behovet av innovativa, effektiva och säkra betalningsmedel. Direktivet
har följande särskilda syften: 
¨         Garantera
konkurrens och lika villkor mellan alla kategorier av betaltjänstleverantörer, även
nya leverantörer, vilket i sin tur bidrar till att öka valfriheten,
effektiviteten, insynen och säkerheten på området massbetalningar. 
¨         Underlätta
tillhandahållandet av innovativa kort-, internet- och mobilbetaltjänster över
gränserna genom en inre marknad för alla massbetalningar.
Syftet är
dessutom att skapa rätt avvägning mellan ett starkt konsumentskydd och
konkurrenskraftiga företag, och därigenom minska handlarnas möjligheter att
efter eget gottfinnande ta ut egna avgifter för användningen av betalningsinstrument.
Genom att underlätta ekonomiska transaktioner inom unionen
kommer detta även att bidra till att de bredare målen i EU 2020-strategin kan
uppnås och ny tillväxt främjas.
1.5.2.     Mervärdet
av en åtgärd på unionsnivå
I enlighet med
subsidiaritets- och proportionalitetsprinciperna, som fastställs i
artikel 5 i EU-fördraget, kan målen för förslaget inte i tillräckligt hög
grad uppnås av medlemsstaterna, och kan därför bättre uppnås på unionsnivå. En
integrerad EU-marknad för elektroniska betalningar från privatpersoner bidrar
till att uppnå målet för artikel 3 om den inre marknaden i fördraget om
Europeiska unionen Fördelarna är bland annat ökad konkurrens mellan
betaltjänstleverantörerna och ökad valfrihet, innovation och säkerhet för användarna
av betaltjänster, särskilt konsumenter. En integrerad betalningsmarknad som
baseras på nätverk som går utöver de nationella gränserna kräver till sin
karaktär ett unionsomfattande synsätt eftersom de tillämpliga principerna,
reglerna, processerna och standarderna måste vara enhetliga i alla
medlemsstater för att skapa rättslig klarhet och lika villkor för alla
marknadsdeltagare. Alternativet till en unionsomfattande strategi vore ett
system med multilaterala eller bilaterala avtal vars komplexitet och kostnader
inte skulle vara ekonomiskt försvarbara jämfört med lagstiftning på EU-nivå.
Åtgärder på EU-nivå är därför förenliga med subsidiaritetsprincipen.
1.5.3.     Huvudsakliga
erfarenheter från liknande försök eller åtgärder
Vid analysen
av det nuvarande regelverket och i synnerhet direktivet om betaltjänster
framkom följande problem:
- Inkonsekvent
tillämpning av de befintliga reglerna i medlemsstaterna, vilket beror på att
det finns många olika alternativ och ofta mycket allmänna
tillämpningskriterier. Vissa undantag i direktivet om betaltjänster förefaller
vara alltför allmänna eller omoderna med tanke på marknadsutvecklingen, och
tolkas dessutom på mycket skilda sätt. Luckor i tillämpningsområdet ger också
upphov till betalningar där en del av transaktionen finns utanför EES samt
betalningar i valutor utanför EU, vilket leder till fortsatt
marknadssplittring, regelarbitrage och snedvridning av konkurrensen. 
- Det finns
ett rättsligt tomrum för vissa nya internettjänsteleverantörer, exempelvis
tredjepartstjänsteleverantörer som erbjuder internetbankbaserad
betalningsinitiering. Dessa tjänster är ett praktiskt och ofta billigare
betalningsalternativ till kortbetalningar, som även är attraktivt för
konsumenter som inte har kort. De befintliga affärsmodellerna ger dock upphov
till oro bland banker och vissa medlemsstater, eftersom de berörda
leverantörerna för närvarande inte omfattas av den gällande rättsliga ramen.
Detta rättsliga tomrum kan hindra innovation och lämpliga villkor för
marknadstillträde.
- Den bristande
standardiseringen och kompatibiliteten mellan olika betalningslösningar (kort
samt internet- och mobilbetalningar) i olika aspekter och i olika grad,
särskilt på gränsöverskridande nivå, förvärras av svaga styrningssystem för
EU:s marknad för massbetalningar.
- Skilda och
inkonsekventa metoder för avgiftsuttag (de utgifter som handlarna tar ut för
användning av ett visst betalningsinstrument) mellan medlemsstaterna (ungefär
hälften av medlemsstaterna tillåter tilläggsavgifter medan det är halvförbjudet
i den andra hälften) skapar förvirring för konsumenterna när de handlar
utomlands eller på nätet och skapar dessutom olika villkor.
- När det
gäller betalkort leder ett antal restriktiva affärsregler och affärsmetoder
till att konkurrensen snedvrids (multilaterala förmedlingsavgifter, regler för
val av betalningssätt och handlarnas flexibilitet när det gäller att godta
kortbetalningar).
Översynen av
unionens regelverk på detta område, särskilt direktivet om betaltjänster och
samrådet om kommissionens grönbok Mot en integrerad europeisk marknad för
kort-, internet och mobilbetalningar från 2012,
har lett till slutsatsen att ytterligare åtgärder och uppdateringar av
lagstiftningen, bland annat justeringar av direktivet om betaltjänster, krävs
så att den rättsliga ramen för betalningar bättre kan tillgodose behoven hos en
effektiv unionsbetalningsmarknad, som bidrar till ett betalningsklimat som
främjar konkurrens, innovation och säkerhet.
1.5.4.     Förenlighet
med andra finansieringsformer och eventuella synergieffekter
Den rättsliga
ram som inrättas i och med direktivet om betaltjänster på
den inre marknaden, förordning (EG) nr 924/2009 om gränsöverskridande
betalningar och det andra direktivet om elektroniska pengar (2009/110/EG) har
redan lett till betydande framsteg med integrationen av den europeiska
marknaden för massbetalningar. Genom förordning (EU)
nr 260/2012 om övergången till Sepa och slutdatum fastställs tidsfrister
för övergången för unionsomfattande betalningar och gireringar, vilket innebär
att de nationella systemen för nationella och gränsöverskridande
eurobetalningar inom EU ersätts från och med 2014. Den rättsliga ramen
kompletteras dessutom av EU-domstolens rättspraxis och beslut som fattats av
kommissionen på grundval av konkurrenslagstiftningen på området
massbetalningar. 
Marknaden för
massbetalningar är mycket dynamisk och innovationstakten har varit snabb de
senaste åren. Samtidigt är viktiga delar av marknaden, särskilt kortbetalningar
och nya betalningsmedel, exempelvis internet- och mobilbetalningar, fortfarande
ofta uppsplittrade längs gränserna. Det gör att det är svårt att utveckla
innovativa och lättanvända digitala betaltjänster på ett effektivt sätt och
erbjuda konsumenter och näringsidkare bekväma och säkra betalningsmetoder (eventuellt
med undantag för kreditkort) på unionsnivå så att de kan köpa fler olika typer
av varor och tjänster. Den senaste marknadsutvecklingen har också avslöjat
vissa luckor i det nuvarande regelverket för betalningar och
marknadsmisslyckanden på marknaden för kort-, internet- och mobilbetalningar,
vilka behandlas i detta initiativ.
1.6.        Tid under vilken åtgärden
kommer att pågå respektive påverka resursanvändningen 
¨ Förslag eller initiativ som pågår under
begränsad tid 
¨      Förslaget eller initiativet ska gälla från [den DD/MM]ÅÅÅÅ till
[den DD/MM]ÅÅÅÅ. 
¨      Det påverkar resursanvändningen från ÅÅÅÅ till ÅÅÅÅ.
¨ Förslag eller initiativ som pågår under en
obegränsad tid
1.7.        Planerad metod för
genomförandet[52] 
2015 års budget
¨ Indirekt centraliserad förvaltning genom delegering till
¨ genomförandeorgan 
¨ Delad förvaltning med medlemsstaterna
¨ Indirekt förvaltning genom delegering till
¨ internationella organisationer och organ kopplade till dem (ange
vilka)
¨EIB och Europeiska investeringsfonden
¨ organ som avses i artiklarna 208 och 209,
¨ offentligrättsliga organ
¨ privaträttsliga organ som anförtrotts uppgifter som faller inom
offentlig förvaltning och som lämnat tillräckliga ekonomiska garantier
¨ organ som omfattas av privaträtten i en medlemsstat, som anförtrotts
genomförandet av ett offentlig-privat partnerskap och som lämnat tillräckliga
ekonomiska garantier
¨ personer som anförtrotts ansvaret för genomförandet av särskilda
åtgärder inom Gusp som följer av avdelning V i fördraget om Europeiska unionen
och som anges i den grundläggande rättsakten
2.           Förvaltning 
2.1.        Bestämmelser om uppföljning
och rapportering 
Ange intervall och
andra villkor för sådana åtgärder
Enligt artikel
81 i förordningen om inrättandet av Europeiska bankmyndigheten (EBA) ska kommissionen
senast den 2 januari 2014, och vart tredje år därefter, publicera en allmän
rapport om den erfarenhet som vunnits som ett resultat av EBA:s arbete. I detta
syfte kommer kommissionen att offentliggöra en allmän rapport som överlämnas
till Europaparlamentet och rådet. 
2.1.1.     Risker
som identifierats 
För den
rättsliga, ekonomiska, effektiva och ändamålsenliga användningen av anslag som
uppkommer ur förslaget är förväntningarna att förslaget inte kommer att skapa
nya risker som för närvarande inte skulle täckas av EBA:s befintliga interna
kontrollramverk.
2.1.2.     Planerade
kontrollmetoder 
De
förvaltnings- och kontrollsystem som anges i förordningen om inrättandet av
Europeiska bankmyndigheten (förordning (EU) 1093/2010) kommer att gälla.
2.2.        Åtgärder för att förebygga
bedrägeri och oegentligheter/oriktigheter
Beskriv
förebyggande åtgärder (befintliga eller planerade)
För att bekämpa
bedrägeri, korruption och alla andra olagliga verksamheter ska bestämmelserna i
Europaparlamentets och rådets förordning (EG) nr 1073/1999 av den
25 maj 1999 om utredningar som utförs av Europeiska byrån för
bedrägeribekämpning (OLAF) gälla för EBA utan begränsningar.
EBA ska ansluta sig till
det interinstitutionella avtalet av den 25 maj 1999 mellan Europaparlamentet, Europeiska
unionens råd och Europeiska gemenskapernas kommission om interna utredningar
som utförs av Europeiska byrån för bedrägeribekämpning (Olaf) och ska
omedelbart anta lämpliga bestämmelser för all personal vid EBA.
Finansieringsbeslut samt
de avtal och genomförandeinstrument som blir en följd av dessa beslut ska
innehålla en uttrycklig bestämmelse om att revisionsrätten och Olaf vid behov
får genomföra kontroller på plats hos mottagare av utbetalningar från EBA, samt
hos de anställda som ansvarar för att fördela dessa utbetalningar.
I artiklarna 64 och 65 i
förordningen om inrättandet av EBA anges bestämmelserna om genomförande och
kontroll av EBA:s budget samt tillämpliga finansiella bestämmelser.
3.           Beräknade budgetkonsekvenser av
förslaget eller initiativet
3.1.        Berörda rubriker i den
fleråriga budgetramen och budgetrubriker i den årliga budgetens utgiftsdel
Befintliga budgetrubriker (även kallade
”budgetposter”) 
Redovisa enligt de berörda rubrikerna i
budgetramen i nummerföljd och – inom varje sådan rubrik – de berörda
budgetrubrikerna i den årliga budgeten i nummerföljd
 Rubrik i den fleråriga budgetramen || Budgetrubrik || Typ av  utgifter || Bidrag 
 Nummer [Rubrik………………………...……….] || Diff./Icke-diff. ([53])   || från Efta-länder[54]   || från kandidatländer[55]   || från tredjeländer || enligt artikel 21.2 b i budget-förordningen 
 1.a || 12.03.02 Europeiska bankmyndigheten || Diff. || JA || JA || NEJ || NEJ 
3.2.        Beräknad inverkan på
utgifterna 
De nya uppgifterna kommer att utföras med de
personalresurser som finns tillgängliga inom det årliga budgetförfarandet, med
beaktande av de begränsningar i fråga om budgetmedel som gäller för alla EU:s
organ samt i linje med budgetplaneringen för organen.
3.2.1.     Sammanfattning av den
beräknade inverkan på utgifterna 
Miljoner euro
(avrundat till tre decimaler)
 Rubrik i den fleråriga budgetramen || 1.a || Konkurrenskraft för tillväxt och sysselsättning 
 GD MARKT   ||   ||   || 2015 || 2016 || 2017 || 2018 || 2019 || 2020 || TOTALT 
 12.03.02 || Åtaganden || (1) || 0,160 || 0,150 || 0,075 || 0,075 || 0,075 || 0,075 || 0,609 
 Betalningar || (2) || 0,160 || 0,150 || 0,075 || 0,075 || 0,075 || 0,075 || 0,609 
 TOTALA anslag för GD MARKT || Åtaganden || =1+1a +3a || 0,160 || 0,150 || 0,075 || 0,075 || 0,075 || 0,075 || 0,609 
 Betalningar || =2+2a +3b || 0,160 || 0,150 || 0,075 || 0,075 || 0,075 || 0,075 || 0,609 
Miljoner euro
(avrundat till tre decimaler)
   ||   ||   || 2015[56] || 2016 || 2017 || 2018 || 2019 || 2020 || TOTALT 
 TOTALA anslag under RUBRIKERNA 1–5 i den fleråriga budgetramen || Åtaganden || 0,160 || 0,150 || 0,075 || 0,075 || 0,075 || 0,075 || 0,609 
 Betalningar || 0,160 || 0,150 || 0,075 || 0,075 || 0,075 || 0,075 || 0,609 
3.2.2.     Beräknad inverkan på
[organets] driftsanslag 
¨         Förslaget/initiativet kräver inte att driftsanslag tas i
anspråk 
3.2.3.     Beräknad inverkan på
[organets] personalresurser
3.2.3.1.  Sammanfattning 
¨         Förslaget/initiativet kräver inte att anslag av administrativ
natur tas i anspråk 
3.2.3.2.  Beräknat personalbehov för det
ansvariga generaldirektoratet
¨         Förslaget/initiativet kräver inte att personalresurser tas i
anspråk 
3.2.4.     Förenlighet med den gällande
fleråriga budgetramen
¨         Förslaget/initiativet är förenligt med den gällande fleråriga
budgetramen
3.2.5.     Bidrag
från tredje part 
Förslaget eller initiativet kommer att
medfinansieras enligt följande:
Anslag i miljoner euro
(avrundat till tre decimaler)
   || 2015 || 2016 || 2017 || 2018 || 2019 || 2020 || Totalt 
 Medlemsstaterna || 0,240 || 0,225 || 0,112 || 0,112 || 0,112 || 0,112 || 0,913 
 TOTALA anslag som tillförs genom medfinansiering || 0,240 || 0,225 || 0,112 || 0,112 || 0,112 || 0,112 || 0,913 
3.3.        Beräknad inverkan på
inkomsterna 
¨         Förslaget/initiativet påverkar inte budgetens inkomstsida.
Bilaga 1
Under
översynen av direktivet om betaltjänster har följande specifika ansvarsområden
och uppgifter fastställts för Europeiska bankmyndigheten, inrättad i enlighet
med Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 1093/2010: 
Artikel
14 – utveckla och driva en webbportal:
Utveckla och driva en webbportal som fungerar
som EU:s gemensamma elektroniska ingång till de nationella offentliga registren
enligt artikel 13 samt utforma tekniska tillsynsstandarder för tillgången till
dessa registers uppgifter.
Artikel
26 – Europeiska bankmyndighetens skyldigheter inom ramen för ”passförfarandet”:
–                        
Utarbeta riktlinjer om huruvida bedrivande av
verksamhet i en annan medlemsstat enligt ”passförfarandet” omfattas av
etableringsrätten eller friheten att tillhandahålla tjänster. Dessa riktlinjer
ska utfärdas inom två år efter det att detta direktiv trätt i kraft.
–                        
Utarbeta förslag till tekniska tillsynsstandarder om
samarbetet och informationsutbytet mellan de behöriga myndigheterna i hemmedlemsstaten
enligt artikel 26.1 och värdmedlemsstaten enligt artikel 26, med specificering av
samarbetets metoder, sätt och detaljer vid gränsöverskridande
betalningsinstituts underrättelser och särskilt av den utbytta informationens
omfattning och behandling, inklusive en gemensam terminologi samt standardiserade
underrättelsemallar för att säkerställa ett konsekvent och effektivt underrättelseförfarande. EBA ska överlämna dessa förslag till tekniska tillsynsstandarder till
kommissionen senast två år efter att detta direktiv har trätt i kraft.
–                        
Utarbeta förslag till tekniska tillsynsstandarder
om samarbetet och informationsutbytet mellan de behöriga myndigheterna i
hemmedlemsstaten och värdmedlemsstaten enligt artiklarna 26.2–4 och 22, med specificering av samarbetets metoder, sätt och
detaljer vid tillsynen över gränsöverskridande betalningsinstitut och särskilt
den utbytta informationens omfattning och behandling, för att säkerställa en
konsekvent och effektiv tillsyn över betalningsinstitut som tillhandahåller
betaltjänster över gränserna. EBA ska överlämna dessa förslag till tekniska tillsynsstandarder
till kommissionen senast två år efter att detta direktiv har trätt i kraft.
Artiklarna
86 och 87 – utarbetande av riktlinjer för säkerhet och utfärdande av riktlinjer
för allvarliga säkerhetsincidenter ska hanteras av betaltjänstleverantörerna:
–                        
Utarbeta riktlinjer för säkerhetsåtgärdernas
införande, genomförande och övervakning enligt artikel 85, inklusive auktorisationsförfaranden,
vid behov i linje med principerna i artikel 85.3. Bland annat ska de standarder
och/eller specificeringar beaktas som kommissionen offentliggjort i enlighet med
artikel 16.2 i direktivet om nät- och informationssäkerhet. EBA ska i nära samarbete med ECB se över dessa riktlinjer
regelbundet, men minst vartannat år.
–                        
Utfärda riktlinjer som underlättar för
betaltjänstleverantörerna att beteckna allvarligare incidenter och under vilka
omständigheter ett betalningsinstitut är skyldigt att anmäla en
säkerhetsincident. Dessa riktlinjer
ska utfärdas inom två år efter att detta direktiv trätt i kraft.
–                        
I enlighet med artikel 16 i förordning (EU) nr 1093/2010
och i nära samarbete med ECB utfärda riktlinjer om den aktuella tekniska nivån
för kundautentisering samt om undantag för sträng kundautentisering när det
gäller betaltjänstleverantörer enligt artikel 1.1 i det här direktivet. Dessa
riktlinjer ska utfärdas senast två år efter att detta direktiv har trätt i
kraft och ses över regelbundet när så är nödvändigt. 
[1]               Europaparlamentets
och rådets direktiv 2007/64/EG av den 13 november 2007 om betaltjänster på den
inre marknaden, EUT L 319, 5.12.2007, s. 1.
[2]               Europaparlamentets och rådets direktiv 2009/110/EG av
den 16 september 2009 om rätten att starta och driva affärsverksamhet i
institut för elektroniska pengar samt om tillsyn av sådan verksamhet ändring av
direktiven 2005/60/EG och 2006/48/EG och om upphävande av direktiv 2000/46/EG,
EUT L 267, 10.10.2009, s. 7.
[3]               Europaparlamentets och rådets förordning (EG) nr
924/2009 av den 16 september 2009 om gränsöverskridande betalningar i
gemenskapen och om upphävande av förordning (EG) nr 2560/2001, EUT L 266,
9.10.2009, s. 11.
[4]               Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr
260/2012 av den 14 mars 2012 om antagande av tekniska och affärsmässiga krav
för betalningar och autogireringar i euro och om ändring av förordning (EG) nr
924/2009, EUT L 94, 30.3.2012, s. 22.
[5]               Kommissionens grönbok Mot en integrerad europeisk
marknad för kort-, internet och mobilbetalningar, KOM(2011) 941 slutlig.
[6]               Kommissionens meddelande Inremarknadsakt II –Tillsammans
för ny tillväxt, COM(2012) 573 final. 
[7]               Kommissionens meddelande En digital agenda för Europa
(KOM (2010) 245 slutlig).
[8]               Kommissionens förslag till Europaparlamentets och rådets
förordning om elektronisk identifiering och betrodda tjänster för elektroniska
transaktioner på den inre marknaden (COM (2012) 238 final).
[9]               Kommissionens förslag till Europaparlamentets och rådets
förordning om åtgärder för att säkerställa en hög gemensam nivå av nät- och
informationssäkerhet i hela unionen (COM (2013) 48 final).
[10]             Kommissionens meddelande Samstämmiga ramar för att öka
tilltron till en inre e-marknad för e-handel              och nättjänster (KOM
(2011) 942).
[11]             Europaparlamentets och rådets direktiv 2011/83/EU av den
25 oktober 2011 om konsumenträttigheter och om ändring av rådets direktiv
93/13/EEG och Europaparlamentets och rådets direktiv 1999/44/EG och om
upphävande av rådets direktiv 85/577/EEG och Europaparlamentets och rådets
direktiv 97/7/EG, EUT L304, 22.11.2011, s. 64.
[12]             http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=COM:2011:0941:FIN:EN:PDF.
[13]             http://ec.europa.eu/internal_market/payments/docs/cim/gp_feedback_statement_en.pdf.
[14]             Europaparlamentets resolution av den 20 november 2012 Towards
an integrated European market for card, internet and mobile payments
(2012/2040(INI)).
[15]             Studien
finns på http://ec.europa.eu/internal_market/payments/framework/transposition/index_en.htm.
[16]             De olika politiska alternativen och deras konsekvenser
diskuteras mer ingående i konsekvensedömningen, som finns på [link to be added].
[17]             EUT
C […] , […], s. […].
[18]             EUT
C […] , […], s. […].
[19]             Europaparlamentets och rådets direktiv 2007/64/EG av den
13 november 2007 om betaltjänster på den inre marknaden, EUT L 319, 5.12.2007,
s. 1.
[20]             Europaparlamentets och rådets förordning (EG) nr 924/2009
av den 16 september 2009 om gränsöverskridande betalningar i gemenskapen och om
upphävande av förordning (EG) nr 2560/2001, EUT L 266, 9.10.2009, s. 11.
[21]             Europaparlamentets och rådets direktiv 2009/110/EG av den
16 september 2009 om rätten att starta och driva affärsverksamhet i institut
för elektroniska pengar samt om tillsyn av sådan verksamhet, om ändring av
direktiven 2005/60/EG och 2006/48/EG och om upphävande av direktiv 2000/46/EG
(EUT L 267, 10.10.2009, s. 7).
[22]             Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 260/2012
av den 14 mars 2012 om antagande av tekniska och affärsmässiga krav för
betalningar och autogireringar i euro och om ändring av förordning (EG) nr
924/2009, EUT L 94, 30.03.2012, s. 22.
[23]             Europaparlamentets och rådets direktiv 2011/83/EU av den
25 oktober 2011 om konsumenträttigheter och om ändring av rådets direktiv
93/13/EEG och Europaparlamentets och rådets direktiv 1999/44/EG och om
upphävande av rådets direktiv 85/577/EEG och Europaparlamentets och rådets
direktiv 97/7/EG, EUT L 304, 22.11.2011, s. 64.
[24]             COM(2012) 941 final.
[25]             Europaparlamentets och rådets direktiv om åtgärder för att
säkerställa en hög gemensam nivå av nät- och informationssäkerhet i hela
unionen EUT L […] , […], s. […].
[26]             Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr XX/XX/XX
(datum) om förmedlingsavgifter för kortbaserade betalningstransaktioner.
[27]             Europaparlamentets och rådets direktiv 2013/36/EU av den
26 juni 2013 om behörighet att utöva verksamhet i kreditinstitut och om tillsyn
av kreditinstitut och värdepappersföretag, om ändring av direktiv 2002/87/EG
och om upphävande av direktiv 2006/48/EG och 2006/49/EG, EUT L 176,
27.6.2013, s. 338.
[28]             Rådets direktiv 78/660/EEG av den 25 juli 1978 om
årsbokslut i vissa typer av bolag, EGT L 222, 14.08.1978, s. 11.
[29]             Rådets direktiv 83/349/EEG av den 13 juni 1983 om
sammanställd redovisning , EGT L 193, 18.07.1983, s. 1.
[30]             Rådets direktiv 86/635/EEG av den 8 december 1986 om
årsbokslut och sammanställd redovisning för banker och andra finansiella
institut, EGT L 372, 31.12.1986, s. 1.
[31]             Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den
23 april 2008 om konsumentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv
87/102/EEG, EUT L 133, 22.5.2008, s. 66.
[32]             Europaparlamentets och rådets direktiv 98/26/EG av den 19
maj 1998 om slutlig avveckling i system för överföring och betalningar och
värdepapper, EUT L 166, 11.06.98, s. 45.
[33]             Kommissionens rekommendation 2003/361/EG av den 6 maj 2003
om definitionen av mikroföretag samt små och medelstora företag, EUT L
124, 20.5.2003, s. 36.
[34]             Europaparlamentets och rådets direktiv 2005/29/EG av den
11 maj 2005 om otillbörliga affärsmetoder som tillämpas av näringsidkare
gentemot konsumenter på den inre marknaden, EUT L 149, 11.06.2005,
s. 22.
[35]             Europaparlamentets och rådets direktiv 2000/31/EG av den 8
juni 2000 om vissa rättsliga aspekter på informationssamhällets tjänster,
särskilt elektronisk handel, på den inre marknaden, EGT L 178, 17.07.2000,
s. 1.
[36]             Europaparlamentets och rådets direktiv 2002/65/EG av den
23 september 2002 om distansförsäljning av finansiella tjänster till
konsumenter, EGT L 271, 9.10.2002, s. 16.
[37]             Europaparlamentets och rådets direktiv 95/46/EG av den 24
oktober 1995 om skydd för enskilda personer med avseende på behandling av
personuppgifter och om det fria flödet av sådana uppgifter, EUT L 281,
23.11.1995, s. 31.
[38]             Europaparlamentets och rådets förordning (EG) nr 45/2001
av den 18 december 2000 om skydd för enskilda då gemenskapsinstitutionerna och
gemenskapsorganen behandlar personuppgifter och om den fria rörligheten för
sådana uppgifter, EGT L 266, 9.10.1981, s. 1.
[39]             Europaparlamentets och rådets
förordning (EU) nr 1093/2010 av den 24 november 2010 om inrättande av en
europeisk tillsynsmyndighet (Europeiska bankmyndigheten), om ändring av beslut
nr 716/2009/EG och om upphävande av kommissionens beslut 2009/78/EG, EUT L 331,
15.12.2010, s. 12.
[40]             Europaparlamentets och rådets
förordning (EG) nr 593/2008 av den 17 juni 2008 om tillämplig lag för
avtalsförpliktelser (Rom I), EUT L 177, 4.7.2008, s. 6.
[41]             Europaparlamentets och rådets
direktiv 2006/112/EG av den 28 november 2006 om ett gemensamt system för
mervärdesskatt, EUT L 347, 11.12.2006, s.1.
[42]             Joint Political Declaration of Member States and the
Commission of 28 September 2011 on explanatory documents EUT C 369,
17.12.2011, s. 14.
[43]             Europaparlamentets och rådets
förordning (EU) nr 575/2013 av den 26 juni 2013 om tillsynskrav för
kreditinstitut och värdepappersföretag och om ändring av förordning (EU) nr
648/2012, EUT L 176, 27.6.2013, s. 1.
[44]             Europaparlamentets och rådets
direktiv 2002/21/EG av den 7 mars 2002 om ett gemensamt regelverk för
elektroniska kommunikationsnät och kommunikationstjänster (ramdirektiv), EGT L
108, 24.4.2002, s. 33.
[45]             Europaparlamentets och rådets
direktiv 2005/60/EG av den 26 oktober 2005 om åtgärder för att förhindra att
det finansiella systemet används för penningtvätt och finansiering av terrorism, EUT L 309, 25.11.2005, s. 15.
[46]             Europaparlamentets och rådets
förordning (EG) nr 1781/2006 av den 15 november 2006 om information om
betalaren som skall åtfölja överföringar av medel, EUT L 345,
8.12.2006, s. 1.
[47]             Europaparlamentets och rådets
direktiv 2006/43/EG av den 17 maj 2006 om lagstadgad revision av årsbokslut och
sammanställd redovisning och om ändring av rådets direktiv 78/660/EEG och
83/349/EEG samt om upphävande av rådets direktiv 84/253/EEG,
EUT L 157, 9.6.2006, s. 87
[48]             Europaparlamentets och rådets förordning (EG)
nr 1606/2002 av den 19 juli 2002 om tillämpning av internationella
redovisningsstandarder, EGT L 243, 11.9.2002, s. 1.
[49]             Europaparlamentets och rådets
direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsumentkreditavtal och om
upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG, EUT L 133, 22.5.2008, s. 66.
[50]             Europaparlamentets och rådets direktiv 2013/36/EU av den
26 juni 2013 om behörighet att utöva verksamhet i kreditinstitut och om tillsyn
av kreditinstitut och värdepappersföretag, om ändring av direktiv 2002/87/EG
och om upphävande av direktiv 2006/48/EG och 2006/49/EG (EUT L 176, 27.6.2013,
s. 338).
[51]             Verksamhetsbaserad förvaltning och verksamhetsbaserad
budgetering benämns ibland med de interna förkortningarna ABM respektive ABB.
[52]             Närmare förklaringar av de olika metoderna för
genomförande med hänvisningar till respektive bestämmelser i budgetförordningen
återfinns på BudgWeb: http://www.cc.cec/budg/man/budgmanag/budgmanag_en.html
[53]             Differentierade respektive icke-differentierade anslag.
[54]             Efta: Europeiska frihandelssammanslutningen. 
[55]             Kandidatländer och i förekommande fall potentiella
kandidatländer i västra Balkan.
[56]             Med år N avses det år då förslaget eller initiativet ska
börja genomföras.