CELEX: 51989PC0271
Language: da
Date: 1989-05-29
Title: AENDRET FORSLAG TIL RAADETS DIREKTIV OM AENDRING AF DIREKTIV 87/102/EOEF OM INDBYRDES TILNAERMELSE AF MEDLEMSSTATERNES LOVE OG ADMINISTRATIVE BESTEMMELSER OM FORBRUGERKREDIT

Nr. C 155/4                               De Europæiske Fællesskabers Tidende                              23. 6. 89
                                                             II
                                                   (Forberedende retsakter)
                                            KOMMISSIONEN
              Ændret forslag til Rådets direktiv om ændring af direktiv 87/102/EØF om indbyrdes tilnær-
                  melse af medlemsstaternes love og administrative bestemmelser om forbrugerkredit (')
                                         KOM(89)     271 endelig udg. — SYN 132
              (Forelagt af Kommissionen i henhold til EØF-Traktatens artikel 14% stk. 3, den 29. maj 1989)
                                                       (89/C 155/04)
              O EFT nr. C 155 af 14. 6. 1988, s. 10.
                    OPRINDELIGT FORSLAG                                            ÆNDRET FORSLAG
RÅDET FOR DE EUROPÆISKE FÆLLESSKABER HAR —                       RÅDET FOR DE EUROPÆISKE FÆLLESSKABER HAR
under henvisning til Traktaten om Oprettelse af Det              uændret
Europæiske Økonomiske Fællesskab, særlig artikel
 100 A,
under henvisning til forslag fra Kommissionen,                   uændret
i samarbejde med Europa-Parlamentet,                             uændret
under henvisning til udtalelse fra Det Økonomiske og             uændret
Sociale Udvalg,
og ud fra følgende betragtninger:
For at fremme at det indre markeds gennemførelse og              uændret
funktion og sikre forbrugerbeskyttelsen på et højt niveau
er det ønskeligt, at der i hele Fællesskabet, til trods for
forskellene i visse økonomiers udvikling, anvendes en
ensartet metode til beregning af de årlige kreditomkost-
ninger i procent;
artikel 5 i Rådets direktiv 87/102/EØF O omhandler               uændret
indførelsen af en fællesskabsmetode til beregning af de
årlige kreditomkostninger i procent;
som et første skridt henimod opstillingen af en sådan            udgår
metode er det ønskeligt, at der fastlægges en egnet mate-
matisk formel til beregning af de årlige omkostninger i
procent; det er hensigtsmæssigt på nuværende tidspunkt
at vedtage fælles regler vedrørende en sådan formel, selv
om de forskellige omkostningselementer, som bør indgå i
beregningen af de årlige omkostninger i procent, endnu
ikke er fastlagt —
(l) EFT nr. L 42 af 12. 2. 1987, s. 48.
 ---pagebreak--- 23. 6. 89                                       De Europæiske Fælleskabers Tidende                                 Nr. C 155/5
                      OPRINDELIGT FORSLAG                                                  ÆNDRET FORSLAG
UDSTEDT FØLGENDE DIREKTIV:                                            UDSTEDT FØLGENDE DIREKTIV:
                             Artikel 1                                                          Artikel 1
Rådets direktiv 87/102/EØF ændres således:                             uændret
 1. Artikel 1, stk. 2, litra e), affattes således:
    »Årlige omkostninger i procent: den samlede pris for
    forbrugerkreditten, udtrykt i procent pr. år af det
    ydede kreditbeløb og beregnet i henhold til dette
    direktivs artikel la.«
2. Som artikel la indsættes:                                       2. Som artikel la indsættes:
»Artikel la                                                         »Artikel la
1.     Ved angivelse af de årlige kreditomkostninger i                a) De årlige omkostninger i procent, som er den
procent beregnes den omkostningssats, som giver samme                     procentsats, der på årsbasis giver samme nutids-
nutidsværdi af långivers og låntagers nuværende eller                     værdi af alle nuværende eller fremtidige forplig-
fremtidige forpligtelse i overensstemmelse med den i                      telser (lån, tilbagebetalinger og omkostninger)
bilag II anførte metode.                                                  indgået af långiver og låntager, beregnes i overens-
                                                                          stemmelse med den i bilag II anførte matematiske
                                                                          formel.
                                                                      b) En enkel illustration er vist i bilag II: Yderligere
                                                                          beregningseksempler findes i bilag III.
2.     De årlige omkostninger i procent beregnes på tids-          2. a) Ved beregning af de årlige omkostninger i procent
punktet for låneaftalens indgåelse.                                       beregnes de samlede kreditomkostninger for
                                                                          forbrugeren ved at medtage alle omkostningsele-
                                                                          menter, som forbrugeren skal betale som betingelse
                                                                          for at opnå kreditten, herunder rente og alle andre
                                                                          omkostninger med undtagelse af de i litra b)
                                                                          nævnte.
                                                                      b) Følgende elementer indgår ikke i de samlede
                                                                          kreditomkostninger for forbrugeren:
                                                                             i) omkostninger, som forbrugeren skal betale,
                                                                                hvis han ikke opfylder sine forpligtelser i
                                                                                henhold til kreditaftalen
                                                                            ii) omkostninger, som forbrugeren skal betale ved
                                                                                køb af varer eller tjenesteydelser, uanset om
                                                                                han køber kontant eller på kredit
 ---pagebreak--- Nr. C 155/6                     De Europæiske Fælleskabers Tidende                                     23. 6. 89
            OPRINDELIGT FORSLAG                                            ÆNDRET FORSLAG
                                                          iii) omkostninger, som forbrugeren skal betale for
                                                               fremsendelse af pengebeløb for at tilbagebetale
                                                                kreditten og for at betale rente og andre
                                                                omkostninger, såfremt kreditor pålægger
                                                                forbrugeren særlige og bekostelige krav i
                                                                denne henseende. Hvis kreditor imidlertid er
                                                                forpligtet til at betale omkostninger for at
                                                                modtage forbrugerens betalinger i forbindelse
                                                                med kreditten, skal disse omkostninger indgå i
                                                                de samlede kreditomkostninger for forbru-
                                                                geren, såfremt kreditor kræver disse omkost-
                                                                ninger af forbrugeren
                                                           iv) omkostninger, som forbrugeren skal betale for
                                                                eller i forbindelse med tjenesteydelser eller
                                                                goder, og som både udspringer af kreditaf-
                                                                talen og skal betales i henhold til en forplig-
                                                                telse, der eksisterede, før forbrugeren indgik
                                                                kreditaftalen (f.eks. tegning af medlemskab af
                                                                en klub, forening eller sammenslutning)
                                                            v) forsikringspræmier og garantier, der ikke har
                                                                til formål at sikre, at kreditor i tilfælde af
                                                                forbrugerens død, sygdom eller arbejdsløshed
                                                                får udbetalt et beløb svarende til kreditten med
                                                                renter og andre omkostninger eller en del
                                                                heraf
                                                           vi) forsikringspræmier og garantier, der, om end
                                                                de har til formål at sikre en sådan betaling,
                                                                ikke desto mindre ikke erlægges i henhold til
                                                                en forpligtelse, som kreditor har pålagt
                                                                forbrugeren, og som derfor ikke kan anses for
                                                                at være »en betingelse for at opnå kreditten«
                                                          vii) forsikringspræmie for motorkøretøjer, med-
                                                                mindre dækningen er mere omfattende end
                                                                det lovpligtige krav om ansvarsforsikring, og
                                                                forbrugeren tegner den yderligere forsikring i
                                                                henhold til en af kreditor pålagt forpligtelse,
                                                                som derfor må anses for at være »en betingelse
                                                                for at opnå kreditten«.
                                                    3. a) De årlige omkostninger i procent beregnes på tids-
                                                           punktet for kreditaftalens indgåelse; denne regel
                                                           fortrænger dog ikke bestemmelserne i artikel 3
                                                          vedrørende reklame og tilbud.
 ---pagebreak--- 23. 6. 89                                  De Europæiske Fælleskabers Tidende                                 Nr. C 155/7
                     OPRINDELIGT FORSLAG                                              ÆNDRET FORSLAG
                                                                  b) Beregningen foretages    ud fra den forudsætning, at
                                                                      kreditaftalens løbetid   bliver som aftalt, og at
                                                                      kreditor og forbruger   opfylder deres forpligtelser i
                                                                      henhold hertil på den   aftalte måde og på det eller
                                                                      de aftalte tidspunkter.
                                                              4.     Hvis en kreditaftale indeholder betingelser, i
                                                              henhold til hvilke renten og andre omkostningselementer
                                                              eller satser kan variere, skal de årlige omkostninger i
                                                              procent beregnes, som om den pågældende sats eller det
                                                              pågældende beløb forbliver af samme størrelse som på
                                                              tidspunktet for kreditaftalens indgåelse.
                                                              5.     Såfremt et eller flere omkostningselementer, som
                                                              påvirker beregningen af de årlige omkostninger i
                                                              procent, ikke er klart specificeret i kreditaftalen,
                                                              beregnes de årlige omkostninger i procent på grundlag af
                                                              følgende antagelser:
                                                              — hvis der ikke er fastsat noget loft over kreditten i
                                                                  kreditaftalen, er den bevilgede kredit lig med et
                                                                  beløb, som fastsættes af den relevante medlemsstat,
                                                                  og som ikke overstiger modværdien af 2 000 ECU
                                                              — hvis kreditaftalen ikke indeholder en fast tidsplan for
                                                                  forbrugerens tilbagebetaling af kreditten med renter
                                                                  og andre omkostninger, er kreditaftalens varighed et
                                                                  år
                                                              — medmindre andet er angivet, er kreditten disponibel
                                                                  og tilbagebetalingen af kreditten med renter og andre
                                                                  omkostninger sker på det tidligst mulige tidspunkt i
                                                                  henhold til kreditaftalen.
3.    Anvendelsen i en medlemsstat af en anden end den        6.    Anvendelsen i en medlemsstat af en anden end den
i bilag II viste beregningsmetode er kun tilladt, hvis        i bilag II viste beregningsmetode er kun tilladt, hvis
resultatet heraf er en årlig omkostningssats, som ikke        resultatet heraf er en årlig omkostningssats, som ikke
afviger mere end en tiendedel af en procent fra den sats,     afviger med mere end en tiendedel af en procent fra den
der fremkommer ved hjælp af den i samme bilag viste           sats, der fremkommer ved hjælp af den i samme bilag
metode.                                                       viste metode.«
4.    I tilfælde af kredit på løbende konto anvendes den i    udgår
bilag II viste beregningsmetode med de i bilag III nævnte
forudsætninger.«
                                                              3. Følgende litra c), d) og e) indsættes i artikel 4, stk. 2:
 ---pagebreak---  Nr. C 155/8                                De Europæiske Fælleskabers Tidende                                     23. 6. 89
                     OPRINDELIGT FORSLAG                                               ÆNDRET FORSLAG
                                                                   »c) en angivelse af det beløb, det antal gange og den
                                                                        hyppighed, hvormed forbrugeren skal tilbagebe-
                                                                        tale kreditten og betale renter og andre omkost-
                                                                        ninger, samt en angivelse af summen af disse
                                                                        beløb
                                                                    d) en angivelse af de omkostningselementer, som
                                                                        ikke indgår i beregningen af de årlige omkost-
                                                                        ninger i procent, men som forbrugeren alligevel i
                                                                        visse tilfælde skal betale for eller i forbindelse
                                                                        med kreditten, samt en nærmere angivelse af disse
                                                                        tilfælde. Hvis den faktiske størrelse af disse beløb
                                                                        er kendt, skal de angives; ellers skal de angives
                                                                        som skøn, der er så realistiske som muligt
                                                                    e) en opgørelse over de relevante betingelser i
                                                                        tilfælde hvor bevilling af kreditten er betinget af
                                                                        vilkår, som ikke specifikt står i forbindelse med
                                                                        aftalens kreditmæssige karakter, som f.eks.:
                                                                        — at forbrugeren skal tegne én eller            flere
                                                                             nærmere angivne forsikringer, eller
                                                                        — at forbrugeren skal præstere en vis opsparing,
                                                                             som skal indsættes på en særlig konto, eller
                                                                        — at forbrugeren skal være medlem af eller
                                                                            indmelde sig i en bestemt klub, forening eller
                                                                            sammenslutning,
                                                                        skal vilkårene angives i kreditaftalen.«
 3. Artikel 5 i det omhandlede direktiv ophæves.                   udgår
 4. Bilaget bliver bilag I; bilag II og III til nærværende     4. Bilaget ændres til bilag I; bilag II og III i bilaget til
    direktiv indsættes.                                            dette direktiv vedføjes.
                          Artikel 2                                                       Artikel 2
 1.    Medlemsstaterne træffer de nødvendige foranstalt-       1.    uændret
 ninger for senest den 31. december 1992 at efterkomme
dette direktiv og underretter straks Kommissionen
herom.      Medlemsstaterne      meddeler    Kommissionen
teksten til de vigtigste nationale retsforskrifter, som de
udsteder på dette område, der er omfattet af dette
direktiv.
                                                               2.    De i henhold til første stykke vedtagne bestem-
                                                               melser skal indeholde en udtrykkelig henvisning til dette
                                                               direktiv.
                          Artikel 3                                                       Artikel 3
Dette direktiv er rettet til medlemsstaterne.                      idret
 ---pagebreak--- 23. 6. 89                                           D e E u r o p æ i s k e Fællesskabers T i d e n d e                              Nr. C 155/9
                                                                            BILAG
                                                                           »BILAG II
                                                                       Generel ligning
Den generelle formel                                                              Et enkelt eksempel
Långiver yder et beløb S.                                                         S = 1 000 ECU.
Låntager tilbagebetaler i n ydelser nummereret 1, 2, 3,                           2 ydelser nummereret 1 og 2.
t k . . . n.                                                                           n = 2
                                                                                  Hver ydelse er på 600 ECU.
Ydelserne er ikke nødvendigvis lige store, og de erlægges ikke                    Ydelserne er lige store.
nødvendigvis med lige store tidsintervaller. De tidspunkter, der
skal tages i betragtning, er långivningstidspunktet og tilbagebe-
talingstidspunkterne.
Ydelse nr. k erlægges tk år efter långivningstidspunktet (tk er                   Ydelserne erlægges med lige store tidsintervaller efter 1 og 2 år,
ikke nødvendigvis et helt tal).                                                   nemlig efter henholdsvis:
                                                                                  (t; = 1 og t2 = 2)
De årlige omkostninger i procent er i.                                            De årlige omkostninger i procent er i.
I nedenstående ligning har lånet og låntagers ydelser samme                       Ligningen bliver:
nutidsværdi:
                                                                                                             600           600
                     s = Z                                                                       1 000
                                                                                                            (1+i)   +
                                                                                                                         (1+i)
                                        (1+ift
                              k = 1
Omkostningssatsen i kan beregnes ved hjælp af denne ligning,                      Lånet = nutidsværdien af første ydelse + nutidsværdien af
forudsat at hver ydelse Ak er kendt (').                                          anden ydelse.
                                                                                  Dette er en andengradsligning med hensyn til i, som løses alge-
                                                                                  braisk;
                                                                                  i = 0,1306623 . . .
                                                                                  Dette kan afrundes til i = 13,1 eller 13,07 % alt efter om
                                                                                  medlemsstaten eller sædvane tillader afrunding af procentsatsen
                                                                                  med 1 eller 2 decimaler.
Omvendt gør ligningen det muligt at beregne størrelsen af en                      Hvis ydelsen ultimo år 1 nedsættes fra 600 til 500 ECU, og hvis
given ydelse, hvis de øvrige ydelsers størrelse, forfaldstids-                    i afrundes til 13,1 %, vil ydelsen ultimo år 2 udgøre 713,66
punktet samt de årlige omkostninger i procent rente i er kendt.                   ECU (førstegradsligning).«
(') Ændringerne i forhold til det oprindelige forslag er understreget.
 ---pagebreak--- Nr. C 155/10                                      D e E u r o p æ i s k e Fællesskabers T i d e n d e                                     23. 6. 89
                                                                         BILAG  III
                        OPRINDELIGT FORSLAG                                                                ÆNDRET FORSLAG
Tilpasning af den i bilag II viste beregningsmetode til kredit på                                  Yderligere beregningseksempler
                            løbende konto
Når de årlige omkostninger i procent angives i en aftale om                      Første eksempel
kredit på løbende konto anvendes følgende forudsætninger:
                                                                                 Lånet S = 1 000 ECU.
a) rentesatsen forbliver uændret                                                 Det tilbagebetales på én gang med 1 200 ECU 18 måneder, dvs.
                                                                                 1,5 år, efter tidspunktet for lånets optagelse.
b) i) hvis der ikke er fastsat nogen tidsplan for tilbagebeta-                                                      1200
       lingen, er kredittens løbetid et år                                       Ligningen bliver 1 000 =
                                                                                                                  (l+i)1.5
   ii) hvis der er en fast tidsplan for tilbagebetalingen, over-
                                                                                 eller (1 + i)1-5 = 1,2
       holdes denne af låntager
                                                                                        1 +i      = 1,129243
c) i) hvis der i låneaftalen er fastsat et loft over kredittens stør-                       i     = 0,129243
       relse, er kreditten lig med dette loft
                                                                                 Beløbet afrundes til 12,9 eller 12,92 % afhængigt af, om
   ii) hvis der ikke i låneaftalen er fastsat noget loft over                    medlemsstaten eller sædvane tillader afrunding med 1 eller 2
       kredittens størrelse, er kreditten lig med det af den                    decimaler.
       pågældende medlemsstat fastsatte beløb, dog ikke over
       200 ECU                                                                  Andet eksempel
d) medmindre andet er angivet, anses kreditten for at være                      Det aftalte lån S = 1 000 ECU, men kreditor tilbageholder 50
   effektueret og ydelserne for at være betalt på det tidligst                  ECU til etablerings- og administrationsomkostninger, således at
   mulige tidspunkt i henhold til låneaftalen.                                  lånet i realiteten er på 950 ECU. Tilbagebetalingen af de 1 200
                                                                                ECU sker som i første eksempel 18 måneder efter låneoptagel-
                                                                                sestidspunktet.
                                                                                                                  1 200
                                                                                Ligningen bliver: 950 =
                                                                                                                (l+i)L5
                                                                                                      1 200
                                                                                eller (1 + i)L5                   1,263157
                                                                                                       950
                                                                                        1 +i          1,16851
                                                                                                      0,16851
                                                                                                      afrundet til 16,9 eller 16,85 % afhængigt af,
                                                                                                      om medlemsstaten eller sædvane tillader
                                                                                                      afrunding med 1 eller 2 decimaler.
                                                                                 Tredje eksempel
                                                                                Lånet er på 1 000 ECU, og låntager skal betale følgende beløb:
                                                                                Efter tre måneder (0,25 år).:         272 ECU
                                                                                Efter seks måneder (0,50 år):         272 ECU
                                                                                Efter 12 måneder (1 år):              544 ECU
                                                                                I alt:                             1 088 ECU.
                                                                                Ligningen bliver:
                                                                                                272              272           544-
                                                                                1 000 =      (l+i)0,25   +   ( l + i)0,50 +
                                                                                                                             1 +i
                                                                                Ligningen gør det muligt at beregne i ved successive approksi-
                                                                                mationer, som kan programmeres på en lommeregner.
                                                                                Resultatet bliver:    i = 0,1321
                                                                                                            afrundet til 13,2 eller 13,21 % afhæn-
                                                                                                            gigt af, om medlemsstaten eller
                                                                                                            sædvaner tillader afrunding med 1 eller
                                                                                                            2 decimaler.