CELEX: 51988PC0201
Language: nl
Date: 1988-05-02
Title: TOELICHTING Voorstel voor een RICHTLIJN VAN DE RAAD tot wijziging van Richtlijn 87/102/EEG betreffende de harmonisatie van de wettelijke en bestuursrechtelijke bepalingen der Lid-Staten inzake het consumentenkrediet

ARCHIVES HISTORIQUES
DE LA COMMISSION
COLLECTION RELIEE DES
DOCUMENTS "COM"
COM (88) 201
Vol. 1988/0062
 ---pagebreak--- Disclaimer
Conformément au règlement (CEE, Euratom) n° 354/83 du Conseil du 1er février 1983 concernant
l'ouverture au public des archives historiques de la Communauté économique européenne et de
la Communauté européenne de l'énergie atomique (JO L 43 du 15.2.1983, p. 1) modifié en dernier
lieu par le règlement (UE) 2015/496 du Conseil du 17 mars 2015 (JO L79 du 25. 3.2015, p. 1), ce
dossier est ouvert au public. Le cas échéant, les documents classifiés présents dans ce dossier
ont été déclassifiés conformément à l'article 5 dudit règlement ou sont considérés déclassifiés
conformément aux articles 26(3) et 59(2) de la décision (UE, Euratom) 2015/444 de la
Commission du 13 mars 2015 concernant les règles de sécurité aux fins de la protection des
informations classifiées de l'Union européenne.
In accordance with Council Regulation (EEC, Euratom) No 354/83 of 1 February 1983 concerning
the opening to the public of the historical archives of the European Economic Community and the
European Atomic Energy Community (OJ L 43, 15.2.1983, p. 1), as last amended by Council
Regulation (EU) 2015/496 of 17 March 2015 (OJ L 79, 27.3.2015, p. 1), this file is open to the
public. Where necessary, classified documents in this file have been declassified in conformity
with Article 5 of the aforementioned regulation or are considered declassified in conformity with
Articles (26.3) and 59(2) of the Commission Decision (EU, Euratom) 2015/444 of 13 March 2015
on the security rules for protecting EU classified information.
In Übereinstimmung mit der Verordnung (EWG, Euratom) Nr. 354/83 des Rates vom 1. Februar
1983 über die Freigabe der historischen Archive der Europäischen Wirtschaftsgemeinschaft und
der Europäischen Atomgemeinschaft (ABI. L 43 vom 15.2.1983, S. 1), zuletzt geändert durch die
Verordnung (EU) Nr. 2015/496 vom 17. März 2015 (ABI. L 79 vom 25.3.2015, S. 1), ist dieser Akt
der Öffentlichkeit zugänglich. Soweit erforderlich, wurden die Verschlusssachen in diesem Akt in
Übereinstimmung mit Artikel 5 der genannten Verordnung freigegeben; beziehungsweise werden
sie auf Grundlage von Artikel 26(3) und 59(2) der Entscheidung der Kommission (EU, Euratom)
2015/444 vom      13.   März 2015     über die   Sicherheitsvorschriften für den Schutz von  EU-
Verschlusssachen als herabgestuft angesehen.
 ---pagebreak--- COMMISSIE VAN DE EUROPESE GEMEENSCHAPPEN
                                            COM ( 88 ) 201 def . - SYN 132
                                            Brussel , 2 mei 1988
                           TOELICHTING
                        Voorstel voor een
                      RICHTLIJN VAN DE RAAD
             tot wijziging van Richtlijn 87 / 102 / EEG
       betreffende de harmonisatie van de wettelijke en
         bestuursrechtelijke bepalingen der Lid-Staten
                 inzake het consumentenkrediet
                 if ' * ^ H       ' -
 ---pagebreak---                                         TOELICHTING                         C$n2°'i
                                    Voorstel voor een
                                  RICHTLIJN VAN DE RAAD
                         tot wijziging van Richtlijn 87 / 102 / EEG
                   betreffende de harmonisatie van de wettelijke en
                     bestuursrechtelijke bepalingen der Lid-Staten
                             inzake het consumentenkrediet ( 1 )
De Raad heeft op 22 december 1986 Richtlijn 87 / 102 / EEG inzake het
consumentenkrediet vastgesteld .
Naar aanleiding van de resolutie van het Parlement over het oorspronke ¬
lijke voorstel van de Commissie en de voorstellen van het Parlement tot
wijziging daarvan ( 2 ), is de Commissie in 1984 gekomen met een gewijzigd
voorstel ( 3 ) dat , zoals het Europese Parlement verlangde ( 2 ), voorzag in
de vaststelling van een uniforme berekeningsmethode voor het jaarlijkse
kostenpercentage voor het krediet .
De negende overweging en artikel 5 van Richtlijn 87 / 102 / EEG van
22 december 1986 stellen de invoering van een communautaire methode of
methoden voor de berekening van het jaarlijkse kostenpercentage voor het
krediet in het vooruitzicht .
Voor de berekening van het jaarlijkse kostenpercentage is het noodzakelijk :
1 ) een wiskundige formule te gebruiken ;
2 ) de verschillende kostenposten , waaronder de rente , in aanmerking te
      nemen .
De Commissie heeft een groot aantal besprekingen gevoerd met regeringsdes -
kundigen uit alle Lid-Staten over de volgende twee essentiële punten :
wiskundige formule en kostenposten . Over het laatste punt bestaat thans
geen overeenstemming . Ten aanzien van de wiskundige formule blijken de
meeste Lid-Staten thans echter bereid te zijn tot de nodige stappen om
hun kredietgevers voor te schrijven gebruik te maken van de actuariële
methode die is aanbevolen door prof . E.S. Kirschen , die de Commissie
ter zake adviseert , in diens verslag van 19 oktober 1984 dat op grote
 ( 1 ) PB L 42 van 12.2.1987 , blz . 48
 ( 2 ) Zie in PB C 68 van 14.3.1983 , blz . 91 , de door het Parlement gedane
       voorstellen tot wijziging van het oorspronkelijke voorstel van de
       Commissie , dat is gepubliceerd in PB C 80 van 27.3.1979 , blz . 4 ; zie
       tevens de resolutie van het Parlement over dat voorstel , PB C 242
       van 12.9.1983 , blz . 10
 ( 3 ) PB C 183 van 10.7.1984 , blz . 4
 ---pagebreak---                                         - 2 -
 schaal is verspreid en oesproken .
Het onderhavige voorstel gaat alleen over de wiskundige aspecten van de
berekening .
Daarbij wordt als volgt te werk gegaan :
1 . Artikel 1 geeft een nieuwe definitie van " jaarlijks kostenpercentage ",
    die in de plaats komt van de definitie in artikel 1 , lid 2 , sub e ),
    van de hoofdrichtlijn . De nieuwe definitie luidt als volgt :
    " jaarlijks kostenpercentage " : de totale kosten van het krediet voor
    de consument , uitgedrukt in een percentage op jaarbasis van het
    verleende krediet en berekend overeenkomstig artikel 1 A van deze
    richtlijn .".
2 . Bij artikel 1 wordt in de tekst van de hoofdrichtlijn een nieuw artikel
    ingevoegd , genummerd artikel 1 A , dat als volgt luidt :
    " 1 . Voor opgave van het jaarlijkse kostenpercentage voor een krediet
          wordt het percentage dat de contante waarden van de door de
          kredietgever en de kredietnemer aangegane of aan te gane verbinte ¬
          nissen geli j kmaak ^ berekend overeenkomstig de in bijlage II bij
          deze richtlijn beschreven methode .
    2 . Het jaarlijkse kostenpercentage wordt berekend voor de datum waarop
         de kredietovereenkomst wordt gesloten .
    3 . Het gebruik in een Lid-Staat van een andere dan de in bijlage II
         beschreven berekeningsmethode is uitsluitend dan toegestaan als het
         resulterende jaarlijkse kostenpercentage niet meer dan een tiende
         procent afwijkt van het jaarlijkse kostenpercentage dat voortvloeit
         uit de in die bijlage beschreven methode .
    4 . Voor rekening- courant - krediet wordt bij de berekeningsmethode van
         bijlage II uitgegaan van de in bijlage III genoemde veronderstellingen ".
                                                                                   3
 ---pagebreak---                                        - 3 -
 4 . Bijlage I van de hoofdrichtlijn bevat een lijst van essentiële contract ¬
     voorwaarden , als vermeld in artikel 4 , lid 3 , van die richtlijn .
     Artikel 1 van het onderhavige voorstel voegt niet alleen een nieuw
     artikel 1 A aan de hoofdrichtlijn toe ; tevens voegt het nog twee
     bijlagen daaraan toe . De eerste van deze nieuwe bijlagen ( bijlage II
     van de hoofdrichtlijn ) geeft de wiskundige methode aan die moet worden
     gebruikt voor de berekening van het jaarlijkse kostenpercentage .
 5 . Krachtens artikel 1 ( 2 ) lid 3 , van het onderhavige voorstel is het gebruik
     in een Lid-Staat van een andere berekeningsmethode uitsluitend toege ¬
     staan als het resulterende kostenpercentage niet meer dan een tiende
     procent afwijkt van het kostenpercentage dat uit de genoemde methode
     voortvloeit .
 6 . Artikel 1 van het onderhavige voorstel voegt nog een bijlage ( bijlage lil )
     toe aan de hoofdrichtlijn . Deze bijlage bevat de veronderstellingen
     die moeten worden gemaakt voor de berekening van het jaarlijkse kosten¬
     percentage voor rekening- courant - krediet.
 7 . Het onderhavige voorstel laat artikel 5 van de hoofdrichtlijn vervallen ;
     genoemd artikel bevat voorlopige bepalingen inzake de vermelding van de
     totale kosten van het aan de consument verleende krediet .
8 . Het onderhavige voorstel bepaalt dat de tenuitvoerlegging niet later
     dan 31 december 1992 mag plaatsvinden .
De richtlijn is gebaseerd op artikel 100A van het Verdrag en streeft naar
een hoog beschermingsniveau . Zij creërt geen bijzondere problemen voor
minder ontwikkelde economieën . Er behoeven derhalve geen aan hun geval
aangepaste bepalingen te worden voorgesteld .
                                                                                   H
 ---pagebreak---                                   Voorstel voor een
                                RICHTLIJN VAN DE RAAD
                       tot wijziging van Richtlijn 87 / 102 / EEG
      betreffende de harmonisatie van de wettelijke en bestuursrechtelijke
              bepalingen der Lid-Staten inzake het consumentenkrediet
 DE RAAD VAN DE EUROPESE GEMEENSCHAPPEN ,
 Gelet op het Verdrag tot oprichting van de Europese Economische Gemeenschap ,
  Inzonderheid op artikel 100A ,
 Gezien het voorstel van de Commissie ,
 In samenwerking met het Europese Parlement ,
Gezien het advies van het Economisch en Sociaal Comité ,
Overwegende dat het ter bevordering van de instelling en de werking van de
 interne markt en om de consumenten een hoog beschermingsniveau te bieden ,
 wenselijk is , niettegenstaande de verschillen in de ontwikkeling van bepaalde
 economieën , in de gehele Gemeenschap één methode van berekening van het jaar¬
 lijkse kostenpercentage toe te passen ;
Overwegende dat in artikel 5 van Richtlijn 87 / 102 / EEG van de Raad ( 1 ) de invoering
 van een communautaire methode of methoden voor de berekening van het jaarlijkse
 kostenpercentage van consumptief krediet in het vooruitzicht is gesteld ;
Overwegende dat het als een eerste stap naar de invoering van een dusdanige
methode wenselijk is tot een passende wiskundige formule voor de berekening
 van het jaarlijkse kostenpercentage te komen ; dat het , ook al moeten de kosten¬
 posten die bij de berekening van het jaarlijkse kostenpercentage in aanmerking
 zullen moeten worden genomen , nog worden bepaald , thans dienstig is gemeenschap ¬
pelijke regels betreffende een dusdanige formule vast te stellen .
( 1 ) PB nr . L 42 van 12.2.1987 , blz . 48
                                                                                         5Г
 ---pagebreak---                                      Artikel 1
Richtlijn 87 / 102 / EEG wordt als volgt gewijzigd :
1 . In artikel 1 , lid 2 , onder e ), wordt de definitie van "jaarlijks kosten-
    percentage " vervangen door :
    "e ) jaarlijks kostenpercentage " : de totale kosten van het krediet voor
         de consument , uitgedrukt in een percentage op jaarbasis van het ver¬
         leende krediet en berekend overeenkomstig artikel Ibis ".
2 . Het volgende artikel , artikel Ibis wordt ingevoegd :
    " Artikel Ibis
    1 . Voor opgave van het jaarlijkse kostenpercentage voor een krediet
        wordt het percentage dat de contante waarden van de door de krediet ¬
        gever en de kredietnemer aangegane of aan te gane verbintenissen
        gelijk maakt , overeenkomstig de in bijlage II beschreven methode
        berekend .
    2 . Het jaarlijkse kostenpercentage wordt berekend voor de datum waarop
        de kredietovereenkomst wordt gesloten .
    3 . Gebruik in een Lid-Staat van een andere dan de in bijlage II beschre¬
        ven berekeningsmethode wordt slechts toegestaan indien het resulterende
        jaarlijkse kostenpercentage niet meer dan een tiende procent van het
        uit de in die bijlage beschreven methode voortvloeiende jaarlijkse
        kostenpercentage afwijkt .
    4 . Voor rekening- courant - krediet wordt bij de in bijlage II vervatte
        berekeningsmethode van de in bijlage III uitgegaan veronderstellingen ."
 ---pagebreak---                                 - 3 -
3 . Artikel 5 vervalt .
4 . De bijlage wordt bijlage I en de bijlagen II en III worden toegevoegd
    overeenkomstig de bijlage bij deze richtlijn .
                               Artikel 2
    De Lid-Staten treffen de maatregelen die nodig zijn om uiterlijk op
    31 december 1992 aan deze richtlijn te voldoen .  Zij stellen de Commis
    sie daarvan onverwijld in kennis .
    De Lid-Staten delen de Commissie alle belangrijke bepalingen van natio
    naai recht mede , dat zij op het onder deze richtlijn vallende gebied
    vaststellen .
                               Artikel 3
    Deze richtlijn is gericht tot de Lid-Staten .
    Gedaan te Brussel ,                                   Voor de Raad
 ---pagebreak---                                                                               i ■ BIJLAGE
                                      BIJLAGE II
                                    Bereken Lnasmethode
Algemene formule                              Eenvoudig voorbeeld
De kredietgever leent een bedrag s            S = 1 000 Ecu
De kredietnemer lost af in n gedeelten ,      Twee aflossingen, genummerd 1 en 2,
genummerd 1,2,3 ... k...n                                         n = 2
                                               van 600 Ecu elk
Deze aflossingen zijn niet noodzakelijk        De aflossingen zijn gelijk
gelijk en vinden evenmin noodzake¬
 lijkerwijs na dezelfde termijn plaats .
De in aanmerking te nemen data zijn
de datum van de lening en de data van
de aflossingen
Aflossing k vindt plaats t^-jaren              De aflossingen vinden na gelijke ter¬
na de datum van de lening (t^ is niet          mijnen plaats, respectievelijk na één en
noodzakelijk een geheel getal )                twee jaar; t ^ * 1 en t ^ 8 2
De effectieve rente is i                       De effectieve rente is 1
De gelijkheid van de contante waarden
van de lening en de aflossingen door
de kredietnemer wordt gegeven door de
volgende vergelijking :
                                               1 000 = 600       + 600
        S = ^                                            ( 1+i )    ( 1+i ) 2
             n = 1
                         (1 + i )
 let deze vergelijking kan i worden
 Met                                            De lening * de constante waarde van de
 berekend
 serekend als alle betalingen A^               eerste plus de tweede aflossing ,
 bekend
 lekend zijn
                                                Dit is een algebraïsch op te lossen ver¬
                                               gelijking van de tweede graad in 1 :
                                                i = 0,1306623 ...
                                                 Afgerond : i » 13,1 of 13,07 , al naar
                                                 gelang de Staat of het gebruik afronding
                                                de eerste of de tweede decimaal toestaat
 Omgekeerd kan met deze vergelijking             Als de aflossing aan het einde van het
 het bedrag van een aflossing worden             eerste jaar wordt verminderd van 600
 berekend als het bedrag en de datum             tot 500 Ecu en i afgerond tot 13,1 X,
 van de andere aflossingen bekend zijn ,         bedraagt de aflossing aan het einde van
 evenals de effectieve rente i .                 het tweede jaar 713,66 Ecu ( vergelijking
                                                 van oe eerste graad ).
 ---pagebreak---                                           q    a e III
Aanna^sina van de be r eken i nqsm» t hode van bil lage I–In hel_g8val van reKenlna-
courantkrecLLel
Als in verband met een overeenkomst inzake rekening-courant“krediet het jaarlijks
kostenpercentage moet worden vermeld , worden de volgende veronderstellingen
gemaakt :                                              J
a ) de rente is constant ;
b)   i ) indien er geen vaste af lossingstermi jnen zijn bepaald , is de looptijd van
         het krediet één jaar ;
    ii ) indien er vaste af lossingstermi jnen zijn bepaald ,worden deze door de
         kredietnemer nageleefd;
c ) i ) als in de overeenkomst een kredietlimiet is bepaa Id^wordt het krediet
         geacht  aan die limiet gelijk te zijn ;
    ii ) als er in de overeenkomst geen kredietlimiet is bepaald , is het verleende
         krediet gelijk aan het door de betrokken Lid-Staat vastgestelde bedrag ,
         met dien verstande dat het niét meer kan bedragen dan 200 Ecu ;
d ) tenzij anders bepaald ,wordt het krediet ter beschikking gesteld en worden de
    betalingen verricht op het eerste tijdstip dat in de overeenkomst is bepaald .
                                                                                      3