CELEX: 51979PC0069
Language: nl
Date: 1979-02-21
Title: VOORSTEL VOOR EEN RICHTLIJN VAN DE RAAD BETREFFENDE HARMONISATIE VAN DE WETTELIJKE EN BESTUURSRECHTELIJKE BEPALINGEN DER LID-STATEN INZAKE HET CONSUMENTENKREDIET

Nr. C 80/4                       Publikatieblad van de Europese Gemeenschappen                              27. 3. 79
                                                          II
                                              (Voorbereidende besluiten)
                                               COMMISSIE
             Voorstel voor een richtlijn van de Raad betreffende harmonisatie van de wettelijke en
                    bestuursrechtelijke bepalingen der Lid-Staten inzake het consumentenkrediet
                           (Door de Commissie bij de Raad ingediend op 27 februari 1979)
DE RAAD VAN DE EUROPESE GEMEENSCHAPPEN,                      Overwegende dat in het eerste programma van de
                                                             Europese Economische Gemeenschap voor een be-
Gelet op het Verdrag tot oprichting van de Europese          leid inzake bescherming en voorlichting van de
Economische Gemeenschap en met name op artikel               consument (') onder andere wordt bepaald dat de
100,                                                         consument moet worden beschermd tegen oneerlijke
                                                             kredietvoorwaarden en dat een harmonisatie van de
Gezien het voorstel van de Commissie,                        algemene voorwaarden met betrekking tot het consu-
                                                             mentenkrediet een prioritaire taak is;
Gezien het advies van het Europese Parlement,
                                                             Overwegende dat om voormelde redenen de in de
                                                             Lid-Staten geldende wettelijke regelingen de wer-
Gezien het advies van het Economisch en Sociaal              king van de gemeenschappelijke markt rechtstreeks
Comité,                                                      beïnvloeden;
Overwegende dat er grote verschillen bestaan tussen          Overwegende dat de omvang van de door consumen-
de wettelijke regelingen die thans in de Lid-Staten          ten in de Europese Gemeenschap ter voorziening in
van de Europese Economische Gemeenschap op het               particuliere behoeften opgenomen kredieten in de
gebied van het consumentenkrediet gelden;                    laatste decennia aanzienlijk is toegenomen; dat deze
                                                             over het geheel een tendens tot verdere stijging ver-
Overwegende dat deze verschillen in nationale wette-         toont;
lijke bepalingen de totstandkoming van een regelin-
gen waardoor wordt gewaarborgd dat de mededin-               Overwegende dat de aard van de opgenomen kredie-
ging tussen de kredietgevers op de gemeenschappe-            ten in de loop des tijds een wijziging heeft onder-
lijke markt niet wordt vervalst, in gevaar kunnen            gaan; dat nieuwe vormen zijn opgekomen en zich
brengen;                                                     verder ontwikkelen;
Overwegende dat deze verschillen leiden tot een               Overwegende dat de consument niet altijd vol-
uiteenlopende mate van consumentenbescherming in              doende voorlichting ontvangt over de voorwaarden
de onderscheiden Lid-Staten, de mogelijkheden voor            en de kosten van het krediet alsmede over de draag-
de consument om in een andere Lid-Staat krediet op           wijdte van zijn verplichtingen; dat de voorwaarden
te nemen beperken en omvang en aard van de opge-             van de kredietovereenkomst dikwijls ongunstig zijn
nomen kredieten evenals de aankoop van goederen              voor de consument;
en diensten nadelig beïnvloeden;
                                                              Overwegende dat het nodig kan zijn verschillende
Overwegende dat deze verschillen dientengevolge               financiële grenzen vast te stellen in het ücht van hun
het vrije verkeer van goederen en diensten waarvoor          verschillend economisch effect in elke Lid-Staat en
een krediet is verleend beïnvloeden en aldus de har-
monieuze ontwikkeling van de economische activteit
in de gehele Gemeenschap beletten;                            0) PB C nr. 92 van 25. 4. 1975, blz. 1.
 ---pagebreak--- 27. 3. 79                       Publikatieblad van de Europese Gemeenschappen                           Nr. C 80/5
dat boven of onder deze grenzen de bepalingen van           Overwegende dat voor het toezicht op de kredietge-
deze richtlijn niet van toepassing zullen zijn; dat der-   vers passende maatregelen door de Lid-Staten moe-
gelijke financiële grenzen volgens een gemeenschaps-        ten worden genomen;
regeling dienen te worden vastgesteld;
                                                            Overwegende dat bedingen die afwijken van de ter
Overwegende dat een betere bescherming van de               uitvoering van deze richtlijn gegeven voorschriften
consumenten kan worden verwezenlijkt door het ge-           niet mogen worden toegestaan;
ven van bepaalde minimumvoorschriften voor alle
                                                            Overwegende dat de bepalingen van deze richtlijn
kredietvormen; dat echter speciale regelingen dienen
                                                            niet in de weg staan dat de Lid-Staten andere maatre-
te worden getroffen voor door de banken en andere
                                                            gelen treffen voor de bescherming van de consumen-
financiële instellingen toegestane of verleende reke-
                                                            ten, met inachtneming van hun uit het Verdrag tot
ningsovertrekkingen;
                                                            oprichting van de Europese Economische Gemeen-
Overwegende dat vermelding van de kosten van het            schap voortvloeiende verplichtingen, en met name
krediet in de reclame en in de bedrijfsruimten van de       van de voorschriften met betrekking tot het vrije ver-
kredietgever of kredietbemiddelbaar de consument            keer van goederen, het vrij verrichten van diensten
de vergelijking tussen verschillende aanbiedingen           en de mededinging,
kunnen vergemakkelijken; dat de Lid-Staten de mo-
gelijkheid dient te worden geboden een ongenood be-
zoek aan de consument om hem tot het sluiten van
een persoonlijk krediet te bewegen, absoluut te ver-         HEEFT DE VOLGENDE RICHTLIJN VASTGESTELD:
bieden;
Overwegende dat de bescherming van de consument                                      Artikel 1
voorts nog wordt vergroot, indien de kredietovereen-
komsten schriftelijk worden aangegaan en bepaalde            1.    Deze richtlijn is van toepassing op de krediet-
gegevens met betrekking tot de essentiële contrac-           overeenkomsten.
tuele bepalingen bevatten;
Overwegende dat moet worden verhinderd dat de                2.    In de zin van deze richtlijn wordt verstaan
kredietgever bij betalingsachterstand van de consu-          onder
ment het op krediet geleverde goed terugneemt,               a) „consument" een natuurlijk persoon, die in hoofd-
doch de consument tot verdere betaling blijft gehou-            zaak anders dan in het kader van een bedrijf of
den; dat daartoe dient te worden bepaald, dat de kre-           beroep optreedt;
dietovereenkomst wordt ontbonden, wanneer de kre-
dietgever het goed terugneemt;                               b) „kredietgever" een natuurlijk persoon of rechts-
                                                                persoon of iedere vorm van associatie van ge-
 Overwegende dat aan de consument, gezien de aan-               noemde personen die in de uitoefening van een
 zienlijke betekenis1 die een krediet voor de economi-          bedrijf of beroep van krediet verleent;
sche en dikwijls ook voor de persoonlijke situatie
van de consument heeft, de mogelijkheid moet wor-            c) „kredietovereenkomst" een overeenkomst, waar-
 den gegeven, vervroegd aan zijn verplichtingen te vol-         bij een kredietgever aan een consument een kre-
 doen; dat hem dan de betaalde rentebedragen en                 diet verleent in de vorm van een uitstel van beta-
 kosten moeten worden terugbetaald, overeenkomstig              ling, een lening of de toezegging van een lening
 de door de Lid-Staten te nemen schikkingen;                    dan wel een andere betalingsregeling treft en het
                                                                kredietbedrag met inbegrip van eventuele rente en
 Overwegende dat de consument bij het afstaan van               kosten in meer dan een termijn moet worden te-
 rechten uit de kredietovereenkomst niet in een on-             rugbetaald;
gunstiger rechtspositie mag komen te verkeren;
                                                             d) „effectieve jaarlijkse rente" de in een jaarpercen-
 Overwegende dat het gebruik van handelspapieren in             tage van het bedrag van het toegestaan krediet uit-
 het kader van kredietovereenkomsten met een consu-             gedrukte, met inbegrip van rente en alle kosten be-
 ment moet worden beperkt; dat cheques alleen als be-           rekende totale prijs van het krediet; de bereke-
 taalmiddel mogen worden gebruikt;                              ning van de effectieve jaarlijkse rente geschiedt
 Overwegende dat de kredietgever en de leverancier              volgens de door de Lid-Staten vastgestelde regels.
van een goed, wanneer zij in een bepaald geval sa-
 menwerken, hoofdelijk aansprakelijk moeten worden           3.    Als kredietoverenkomst ingevolge lid 2 geldt
 gesteld voor de terugbetaling van de door de consu-         eveneens een overeenkomst met een consument tot
 ment gedane betalingen, indien het goed niet wordt          levering van goederen of verlening van diensten
 geleverd of indien niet aan de voorwaarden van de
 overeenkomst is voldaan; dat het echter passend is,         a) die door een kredietovereenkomst tussen een
 de kredietgever niet ook aansprakelijk te, stellen voor        leverancier en een consument wordt gefinancierd;
 schade, die door een produkt met gebreken aan an-           b) die door een kredietovereenkomst tussen een kre-
 dere goederen van de consument of een derde wordt
                                                                dietgever en een consument wordt gefinancierd,
 veroorzaakt;
 ---pagebreak--- Nr. C 80/6                           Publikatieblad van de Europese Gemeenschappen                            27. 3. 79
    wanneer de kredietgever met de leverancier ten                                       Artikel 4
    aanzien van de overeenkomst tot levering van goe-
    deren of verlening van diensten samenwerkt.               De Lid-Staten kunnen bepalen dat het verboden is
                                                              een consument anders dan op diens verzoek in zijn
4.     De Lid-Staten dragen zorg voor de aanpassing           woning, op zijn arbeidsplaats of elders op te zoeken
van de bepalingen van deze richtlijn aan op de door           om hem het sluiten van een kredietovereenkomst aan
een kredietbemiddelaar met een consument gesloten             te bieden.
kredietovereenkomst.
                                                                                         Artikel 5
                                                              Een ieder die bereid is kredietovereenkomsten af te
                          Artikel 2                           sluiten of te bemiddelen bij de totstandbrenging daar-
                                                              van dient in zijn voor het publiek toegankelijke be-
 1.    Deze richtlijn is niet van toepassing op:              drijfsruimten de jaarlijkse rente over de door hem
                                                              verstrekte kredieten en de overige kosten daarvan
a) kredietovereenkomsten of           krediettoezeggingen     en/of de mogelijkheid voor de consument een aan-
    die hoofdzakelijk bestemd zijn voor de verwer-            bod voorgelegd te krijgen, waaraan hij zich zal moe-
    ving van eigendomsrechten op een terrein of een           ten houden indien hij het krediet verleent, duidelijk
    bestaand of nog te bouwen gebouw of voor de               leesbaar aan te brengen. In beide gevallen dient hij
    vernieuwing of verbetering van een gebouw;                ter voorlichting voorbeelden van het effectieve jaar-
                                                              lijkse rentepercentage voor individuele kredietbedra-
b) huurcontracten;                                            gen te geven.
c) overeenkomsten, met name tot levering van goede-
                                                                                       , Artikel 6
    ren of verlening van diensten, waarbij de consu-
    ment een uitstel van ten hoogste drie maanden
    voor het betalen van de overeengekomen prijs              1.     Kredietovereenkomsten moeten schriftelijk wor-
    wordt verleend;                                           den aangegaan. De kredietovereenkomst moet door
                                                              beide partijen worden ondertekend. Voor de krediet-
d) onder voorbehoud van het in artikel 8 bepaalde,            gever volstaat een facsimile van het door hem gete-
    kredietovereenkomsten in de vorm van rekening-            kende exemplaar. De consument ontvangt een exem-
    courant-kredieten welke door een kredietinstel-           plaar van de schriftelijke overeenkomst.
    ling of een financiële instelling worden toege-
    staan, anders dan kredietkaarten;                         2.     De schriftelijke overeenkomst behelst de essen-
e) bedragen groter of kleiner dan sommen voor een             tiële contractuele bepalingen en tenminste de vol-
    bepaalde Lid-Staat door de Commissie vastge-              gende gegevens:
    steld op verzoek en na raadpleging van deze Lid-
    Staat.                                                    a) kredietovereenkomsten die de levering van goede-
                                                                  ren of de verlening van diensten betreffen:
2.     Waar de bepalingen van paragraaf 1 e) van toe-             1. een beschrijving van de goederen of diensten
passing zijn treft de betrokken Lid-Staat de nodige                  waarop de overeenkomst betrekking heeft;
voorzorgen, opdat de bepalingen inzake het consu-
mentenkrediet niet door een bijzondere wijzen van                 2. de prijs bij contante betaling en de prijs bij af-
inkleding van de overeenkomsten, en met name door                    betaling, indien deze van de prijs bij contante
een opsplitsing van het kredietbedrag over verschil-                 betaling afwijkt;
lende overeenkomsten, worden ontdoken.
                                                                  3. de effectieve jaarlijkse rente wanneer de prijs
                                                                     bij contante betaling en de prijs bij afbetaling
                                                                     verschillen;
                         Artikel 3                                4. het bedrag van de eventuele aanbetaling, aan-
                                                                     tal, vervaltermijn en bedrag van de verdere be-
Onverminderd de algemene bepalingen inzake mislei-                   talingen;
dende en oneerlijke reclame dienen in een reclame-
                                                                  5. de voorwaarden voor aftrek bij vervroegde
mededeling, waarin iemand zich bereid verklaart kre-
dietovereenkomsten te sluiten of te bemiddelen bij de                terugbetaling;
totstandbrenging daarvan en waarin de kosten van                  6. vermelding van de eigenaar van de goederen
het krediet worden genoemd, de totale kosten te wor-                 en de voorwaarden waaronder de consument
den vermeld.                                                         eigenaar van de goederen wordt;
Wanneer een percentage wordt genoemd, dient dit                   7. gegevens     over    eventueel verlangde   zeker-
gebaseerd te zijn op de effectieve jaarlijkse rente.                  heden;
 ---pagebreak--- 27. 3. 79                         Publikatieblad van de Europese Gemeenschappen                          Nr. C 80/7
b) kredietovereenkomsten die kredietkaarten betref-               en van de kosten, op het ogenblik waarop deze
     fen:                                                         wijziging zich voor doet. Deze informatie kan
                                                                  worden verstrekt in een rekening-uittreksel, in-
     1. het onderscheidingsteken van de kredietkaart;             dien deze uittreksels éénmaal of meer dan één-
     2. het eventuele kredietmaximum;                             maal per maand worden verstrekt;
     3. het totale effectieve jaarlijkse rentepercentage      c) Indien een stilzwijgend aangenomen overtrekking
         in de mate dat deze bestaat'en het bedrag van            gedurende meer dan drie maanden voortduurt,
         de kosten;                                               van het jaarlijkse rentepercentage en de eventuele
                                                                  bijkomende kosten, alsmede van alle wijzigingen
     4. het plan van betaling;                                    daarvan.
c) andere, onder deze richtlijn vallende kredietover-                                 Artikel 9
     eenkomsten:
      1. het bedrag of de maximumlimiet van het kre-          1.     De kredietovereenkomst wordt ontbonden wan-
         diet of — bij een krediettoezegging — het be-        neer een kredietgever op grond van een eigendoms-
         drag of de maximumlimiet van het voorgeno-           recht of een ander recht een krachtens een krediet-
         men krediet;                                         overeenkomst geleverd goed terugneemt.
     2. het jaarlijkse rentepercentage en alle andere         2.     De Lid-Staten nemen de nodige maatregelen
         kosten;                                              om te waarborgen dat de terugneming van het goed
     3. het totale effectieve jaarlijkse rentepercentage      niet tot een ongerechtvaardigde behandeling van één
         in welk geval het rentepercentage zal worden         der beide partijen leidt.
         gespecifieerd op de datum waarop de lening
         wordtfOpgenomen;                                                             Artikel 10
      4. gegevens    over  eventueel   verlangde   zeker-
         heden;                                               De consument heeft het recht te allen tijde vervroegd
                                                              aan zijn verplichtingen uit hoofde van een krediet-
      5. het plan van betaling.                               overeenkomst te voldoen; rentebedragen en andere
                                                              kredietkosten dienen in dit geval overeenkomstig de
                                                              door de Lid-Staten vastgestelde bepalingen te wor-
                          Artikel 7                           den terugbetaald.
In het recht van iedere Lid-Staat wordt bepaald                                       Artikel 11
welke rechtsgevolgen voortvloeien uit de niet-inacht-
neming van de bepalingen van artikel 6.                       Wanneer de kredietgever zijn aanspraken jegens de
                                                              consument uit hoofde van een kredietovereenkomst
                          Artikel 8                           aan een derde overdraagt, kan de consument exep-
                                                              ties en verweermiddelen doen gelden jegens de derde
                                                              — met inbegrip van het beroep op schuldvergelijking
Niettegenstaande de in artikel 2, lid 1, sub d), voor-        —, voor zover hij daarop ingevolge de kredietover-
ziene uitzondering dient de consument ten aanzien             eenkomst jegens de kredietgever voor de overdracht
van kredieten in de vorm van rekening-courantkre-             een beroep kan of had kunnen doen.
dieten in de zin van artikel 2, lid 1, sub d), schrifte-
 lijk in kennis te worden gesteld:
                                                                                      Artikel 12
 a) Bij het sluiten van de overeenkomst, van:
      — de eventuele maximumlimiet van het kredietbe-         In het kader van de kredietovereenkomst
          drag;                                               a) is het niet geoorloofd andere wisselbrieven dan
      — het jaarlijkse rentepercentage en de kosten               cheques of orderbriefjes te gebruiken, noch als
          welke bij het sluiten van de overeenkomst van           zekerheid, noch als betaalmiddel;
          toepassing zijn en de voorwaarden waaronder         b) mogen cheques alleen als betaalmiddel worden ge-
           dit kan worden gewijzigd;                               bruikt.
      — de wijze waarop de overeenkomst kan wor-                                     Artikel 13
           den beëindigd;
                                                              1.    Indien de consument het bewijs levert van het
 b) In de loop van de kredietovereenkomst, van               bestaan van de in artikel 1, lid 3, sub b), bedoelde
      iedere wijziging van dit jaarlijkse rentepercentage    samenwerking en het goed niet wordt geleverd of de
 ---pagebreak--- Nr. C 80/8                             Publikatieblad van de Europese Gemeenschappen                           27. 3. 79
dienst achterwege blijft zonder dat de consument                     verkrijgen na vergunning tot uitoefening van het
hiervoor verantwoordelijk is en hij naar het toepasse-               bankbedrijf te hebben ontvangen. Wanneer deze
lijk recht van een Lid-Staat van de leverancier de ge-               vergunning wordt ingetrokken, wordt de officiële
dane betalingen kan terugvorderen en verdere beta-                   machtiging tot uitoefening van hun werkzaam-
lingen weigeren, heeft hij ook dit recht jegens de kre-              heid op het gebied van het consumentenkrediet
dietgever.                                                           eveneens ingetrokken.
2.      Onder de in lid 1 genoemde voorwaarden heeft             2.     De in lid 1, sub c), genoemde instantie is ge-
de consument dezelfde rechten, wanneer het gele-                 machtigd de ontvangen klachten te onderzoeken, in-
verde goed of de verleende dienst niet voldoen aan               dividuele consumenten over de hun toekomende
de voorwaarden van de overeenkomst.                              rechtsbescherming advies te verlenen en procedures
                                                                 ten behoeve van individuele consumenten in te lei-
3.      In de sub 1 en 2 genoemde gevallen zijn le-              den, wanneer deze hun recht niet willen doen gel-
verancier en kredietgever hoofdelijk aansprakelijk               den, doch instemmen met het optreden van de instan-
voor de eventuele terugbetaling van de gedane beta-              tie in hun plaats.
lingen.
                                                                                        Artikel 15
4.      Verdergaande aanspraken van de consument
jegens de leverancier alsmede aanspraken van de
kredietgever jegens de leverancier blijven onverlet.             Het overeenkomen van bedingingen die afwijken van
                                                                 de krachtens deze richtlijn gegeven voorschriften en
                                                                 nadelig zijn voor de consument is verboden.
                          Artikel 14
                                                                                        Artikel 16
 1.     De Lid-Staten bepalen:
a) dat personen die kredietovereenkomsten sluiten                De Lid-Staten zijn gerechtigd ten behoeve van de
     of daarbij bemiddelen, een overheidsvergunning              consumenten verderreikende voorschriften te treffen
     behoeven, of                                                of te handhaven, overeenkomstig hun verplichtingen
                                                                 voortvloeiend uit het Verdrag.
b) dat de overheid toezicht uitoefent op de werk-
     zaamheid van personen die kredietovereenkom-
     sten sluiten of daarbij bemiddelen, of                                             Artikel 17
c) dat een instantie wordt belast met het behandelen
     van bezwaren van individuele consumenten over               1.     Binnen 18 maanden na kennisgeving van deze
     de door hen gesloten of hun aangeboden krediet-             richtlijn treffen de Lid-Staten de nodige maatregelen
     overeenkomsten alsmede met de behandeling van               om in het daarin bepaalde te voldoen en stellen zij
     klachten van consumentenorganisaties over kre-              de Commissie daarvan onverwijld in kennis.
     dietovereenkomsten of aan individuele consumen-
     ten voorgestelde kredietvoorwaarden;                        2.     De Lid-Staten stellen de Commissie in kennis
                                                                 van de belangrijkste maatregelen van nationaal recht
d) indien de in lid 1, sub a), bedoelde personen on-             die zij op het door deze richtlijn bestreken gebied ne-
     der de definitie van artikel 1 van de eerste coördi-        men.
     natierichtlijn betreffende de werkzaamheden van
     banken (') vallen, kunnen zij alleen officiële mach-
     tiging tot uitoefening van hun werkzaamheid
                                                                                        Artikel 18
 (') PB nr. L 322 van 17. 12. 1977, blz. 30.                    Deze richtlijn is gericht tot de Lid-Staten.