CELEX: 52013PC0266
Language: hu
Date: 2013-05-08
Title: Javaslat AZ EURÓPAI PARLAMENT ÉS A TANÁCS IRÁNYELVE a fizetési számlákhoz kapcsolódó díjak összehasonlíthatóságáról, a fizetésiszámla-váltásról és az alapszintű fizetési számlákhoz való hozzáférésről

|
			
		
		
		52013PC0266
		
			Javaslat AZ EURÓPAI PARLAMENT ÉS A TANÁCS IRÁNYELVE a fizetési számlákhoz kapcsolódó díjak összehasonlíthatóságáról, a fizetésiszámla-váltásról és az alapszintű fizetési számlákhoz való hozzáférésről /* COM/2013/0266 final - 2013/0139 (COD) */
			
				
		
		
			
			   	INDOKOLÁS
1.           A JAVASLAT HÁTTERE
1.1.        A javaslat okai és céljai
Európa növekedése és versenyképessége
szempontjából alapvető jelentőségű a pénzforgalmi szolgáltatások
egységes piacának további fejlődése. A pénzforgalmi szolgáltatások teljes
mértékben működő belső piacának azonban továbbra is vannak
akadályai. A legújabb uniós szintű kezdeményezések célja, hogy
hozzájáruljanak az egységes piac teljes potenciáljának kibontakozásához a piac
széttagoltságának megszüntetése és a szolgáltatások szabad mozgása előtt
álló korlátok és akadályok felszámolása révén, egyúttal erősítve az
állampolgároknak a szolgáltatások belső piaca iránti bizalmát és
biztosítva, hogy annak előnyeit a fogyasztók kihasználhassák. 
A Bizottság által 2011
áprilisában elfogadott első egységes piaci intézkedéscsomag tizenkét
mozgatórugót azonosított, amelyek a növekedés serkentésére és az állampolgárok
által az egységes piacba vetett bizalom növelésére szolgálnak. A lakossági
pénzforgalmi szolgáltatások területével összefüggésben az első egységes
piaci intézkedéscsomag megállapította, hogy külön figyelmet kell fordítani a
banki díjak átláthatóságára és a kölcsönfelvevők fokozottabb
jelzáloghitel-piaci védelmére. A Bizottság bejelentett egy olyan
kezdeményezést is, amelynek célja, hogy az Európai Unión belül
lakóhelyétől függetlenül minden polgár elfogadható áron tudjon hozzáférni
egy alapszintű fizetési számlához, és így mindenki aktív résztvevője
lehessen az egységes piacnak. 
A 2012. október 3-án elfogadott második
egységes piaci intézkedéscsomag az EU-n belüli bankszámlákra vonatkozó
jogalkotási javaslatot tartalmazott, azon 12, elsőbbséget élvező
intézkedés egyikeként, amelyek célja, hogy kézzel fogható, valós hatást
fejtsenek ki, és a polgárokat és a vállalkozásokat az egységes piac magabiztos
haszonélvezőivé tegyék[1].
Célja, hogy valamennyi uniós polgár rendelkezhessen alapszintű fizetési
számlával, a számlavezetési díjak átláthatóak és összehasonlíthatóak legyenek,
és könnyebb legyen a bankszámlaváltás.[2]
Emellett a Bizottság 2013. évi munkaprogramjának részeként a banki díjak
átláthatóságával és összehasonlíthatóságával, valamint a bankszámlaváltással
kapcsolatos javaslatokat terjesztett elő.[3]
A lakossági banki ágazat területén
végrehajtott korábbi kezdeményezések nem csupán javították a pénzforgalmi
szolgáltatók azon lehetőségét, hogy több országra kiterjedően
működjenek, hanem jelentős előnyökkel jártak számos európai
fogyasztó szempontjából is, mindenekelőtt az olcsóbb tranzakciók, gyorsabb
kifizetések, valamint átláthatóbb feltételek és árak biztosítása révén. A
2007/64/EK (pénzforgalmi) irányelv megállapít bizonyos átláthatósági
követelményeket a pénzforgalmi szolgáltatók által felszámított díjakra
vonatkozóan. Ez a kezdeményezés hozzájárult a tranzakciók lebonyolításához
szükséges idő jelentős lerövidítéséhez és a pénzforgalmi
szolgáltatásokra vonatkozóan a fogyasztóknak nyújtott információ
következetességének erősítéséhez. Az egységes eurófizetési térségről
(Single Euro Payment Area – SEPA) szóló, nemrég elfogadott rendelet koherens keretet
hozott létre a fizetési műveletek euróövezeten belüli biztonságos és gyors
végrehajtásához, egyszerűsítve a pénzforgalmi szolgáltatások nyújtását és
megkönnyítve a fogyasztói mobilitást.
Miközben a pénzforgalmi szolgáltatások
egységes piacának megteremtésére irányuló intézkedéseknek hozzá kell járulniuk
a növekedéshez és a pénzforgalmi szolgáltatók üzleti lehetőségeinek
előmozdításához, alapvető jelentőségű a fogyasztókra
gyakorolt hatásuk is. A fizetési számlák díjainak jelenlegi átláthatatlansága
megnehezíti, hogy a fogyasztók megalapozott döntéseket hozzanak. A
bankszámlaváltás folyamata pedig még a díjak összehasonlíthatósága esetén is
gyakran hosszadalmas és bonyolult. Ennek következtében nagyfokú a fogyasztók
„tehetetlensége” a fizetési számlákkal összefüggésben. Egy, a lakossági
pénzforgalmi szolgáltatásokra vonatkozóan elvégzett 2012-es felmérés[4] szerint a fogyasztók
jelentős része hajlik arra, hogy ne váltson pénzforgalmi szolgáltatót. A
már valamilyen pénzügyi termékkel rendelkező válaszadóknak csak
16 %-a nyitott új fizetési számlát a megelőző öt évben. Emellett
a válaszadóknak csak 3 %-a nyilatkozott úgy, hogy lakóhelyétől
eltérő országban nyitott fizetési számlát. A fogyasztókat a
következők tartották vissza attól, hogy másik országban vásároljanak
lakossági pénzügyi terméket: nem egyértelmű információ (21 %), a fogyasztói
jogok tisztázottságának hiánya (18 %), illetve a folyamat túlzott
bonyolultsága (15 %). A fogyasztói „tehetetlenség” megnehezíti a
pénzforgalmi szolgáltatók számára, hogy új ügyfeleket vonzzanak és
visszatarthatja őket az új piacokra való belépéstől, különösen
határokon átnyúló dimenzióban. Ez viszont az árak emelkedésével és a
fogyasztóknak nyújtott szolgáltatások minőségének romlásával jár. 
Az a tény, hogy az uniós népesség nagy része
még mindig nem rendelkezik bankszámlával, csökkenti azon uniós szintű
intézkedések hatását, melyek célja, hogy megbízható és stabil keretet
biztosítsanak a pénzforgalmi szolgáltatások belső piacán elérhető
előnyök teljes kibontakoztatására. A Világbank becslése szerint az Unióban
körülbelül 58 millió fogyasztónak nincs fizetési számlája és közülük mintegy 25
millióan szeretnének számlát nyitni[5].
Emellett a Bizottság által végrehajtott felmérések és konzultációk, valamint a
fogyasztói panaszok azt jelzik, hogy sok fogyasztónak volt nehézsége fizetési
számla nyitása során abból, hogy nem rendelkezett állandó lakcímmel a
pénzforgalmi szolgáltató tagállamában. Ez azokat az uniós fogyasztókat is
érinti, akik – jelentős számban – másik tagállamban élnek (2010-ben 12,3
millió). Ezek a tényezők hátrányosan hatnak a fogyasztók azon lehetőségére,
hogy fizetési számlához jussanak, különösen egy másik tagállamban. Ahogy a
nemrég elfogadott szociális beruházási csomagban is említésre kerül, a fizetési
számla alapvetően lényeges eszköz ahhoz, hogy az egyén részt vegyen a
gazdaság és a társadalom életében[6].
Az a tény továbbá, hogy jelenleg a fogyasztók
jelentős része nem vesz részt a pénzforgalmi szolgáltatások belső
piacán, negatív következményekkel jár mind a pénzforgalmi szolgáltatókra, mind
a fogyasztókra nézve. Egyrészt a szolgáltatók számára kevesebb az ösztönző
arra, hogy az Unión belül kínálják szolgáltatásaikat és új piacokra lépjenek
be, ami elfojtja a versenyt és ezáltal kedvezőtlenebb feltételeket teremt
a fogyasztók számára. Másrészt a bankszámlával nem rendelkező fogyasztók
nem részesülhetnek a belső piac előnyeiből. A gazdaság egyre
inkább a készpénzmentes tranzakciók irányába mozdul el. Ez a trend a
vállalatokra és a fogyasztókra egyaránt hat. Egyúttal befolyásolja a
közigazgatást is, amely felismerte a készpénzmentes tranzakciók előnyeit.[7] Emellett a fizetési számlához
való hozzáférés hiánya gátolja a fogyasztókat abban, hogy teljes mértékben
kihasználhassák a belső piac előnyeit, például áruk határon átnyúló
online vásárlásának megakadályozása révén.
Mivel a pénzforgalmi szolgáltatások közül a
fizetési számlák esetében a legvalószínűbb a határokon átnyúló
igénybevétel, létfontosságú, hogy megfelelő megoldások szülessenek a
fentiekben vázolt problémákra. Amennyiben nem kerül sor intézkedésre, a
következmények komolyak lehetnek, többek között a teljes mértékben
működő belső piac fejlődésének akadályozása, ami
jelentős hatásokkal jár a pénzforgalmi szolgáltatók, a fogyasztók és a
szélesebb gazdaság szempontjából. Emellett a pénzügyi válság is rávilágított a
hatékony intézkedések fontosságára, annak érdekében, hogy helyreálljon a
pénzügyi intézmények iránti nagyfokú fogyasztói bizalom. 
Ennek ismeretében és az uniós
fizetésiszámla-piac integrációjának fokozása céljából e javaslat célja a
fizetésiszámla-díjakra vonatkozó információ átláthatóságának és összehasonlíthatóságának
javítása, a fizetésiszámla-váltás megkönnyítése, a lakóhelyen alapuló
diszkrimináció megszüntetése a fizetési számlákkal összefüggésben, és az
alapszintű fizetési számlához való hozzáférés biztosítása az Unióban.
Hozzájárul a piacra lépés megkönnyítéséhez, a méretgazdaságosság növeléséhez és
így a verseny fokozásához a banki és fizetési ágazatban a tagállamokon belül és
a tagállamok közötti viszonylatban egyaránt. A pénzforgalmi szolgáltatók által
kínált szolgáltatások és díjak összehasonlításának egyszerűsítését és a
fizetési számlák közötti váltás eljárásának megkönnyítését szolgáló lépések
pedig jobb árakat és szolgáltatásokat biztosítanak a fogyasztók számára. A
javaslat emellett garantálja, hogy valamennyi uniós fogyasztó hozzáférhessen
alapszintű pénzforgalmi szolgáltatásokhoz és megtiltja a lakóhelyen
alapuló megkülönböztetést azon fogyasztók esetében, akik külföldön szándékoznak
fizetési számlát nyitni, ami a vállalkozások és a fogyasztók előnyére
szolgál. 
1.2.        Meglévő rendelkezések a
javaslat által érintett területen
A fizetési számlák díjainak átláthatósága
és összehasonlíthatósága
A 2007/64/EK (pénzforgalmi) irányelv
megállapít bizonyos átláthatósági követelményeket a pénzforgalmi szolgáltatók
által felszámított díjakra vonatkozóan, de nem biztosít keretet az információk
bemutatásának módjára vonatkozóan, és nem tartalmaz előírásokat a díjak
összehasonlíthatósága tekintetében. 
Az Európai Bizottság 2010-ben felkérte az
Európai Bankszektori Bizottságot (European Banking Industry Committee, EBIC), a
bankszektor uniós szintű képviselőjét, hogy önszabályozás útján
dolgozza ki azt a keretet, amely biztosítja a fizetésiszámla-díjak átláthatóságának
erősítését. Az EBIC 2011 májusában előterjesztette javaslatát az
Európai Bizottságnak, a javaslat azonban nem bizonyult kielégítőnek.
Konkrétan: ez az önszabályozási kísérlet nem tudott ésszerű
időtartamon belül következetes terminológiát kialakítani.
Fizetésiszámla-váltás
2008-ban az EBIC elfogadta a bankszámlaváltás
közös elveit, amelyek meghatározzák a fizetési számla tagállamon belüli
váltását megkönnyítő folyamatot. A tervek szerint a közös elvek
végrehajtásának 2009 végéig kellett volna lezárulnia. 2012-ben azonban továbbra
sem volt kielégítő az iránymutatás érvényesítése.
Az EBIC által kidolgozott elveket ugyanis nem
követte valamennyi pénzforgalmi szolgáltató, az elvek alkalmazása pedig gyakran
nem egységes és nem homogén. Ez számos nehézséget eredményezett azon fogyasztók
számára, akik bankszámlát akartak váltani. Számos fogyasztó került szembe azzal
a problémával, hogy fizetési megbízásait félreirányították, ami időnként
bírsághoz is vezethet. Emellett a számlaváltás folyamatának időtartama
egyes országokban lényegesen meghaladja a közös elvekben megállapított 15
napot. A fogyasztók továbbá gyakran nem kapnak egyértelmű információt a
rendelkezésre álló számlaváltási mechanizmusról és annak alapvető
jellemzőiről.
Az alapszintű fizetési számlához való
hozzáférés
A Bizottság 2011. július 18-án közzétette az
alapszintű fizetési számlákhoz való hozzáférésről szóló ajánlást.[8] Az ajánlás felkérte a
tagállamokat, hogy az ajánlás közzétételétől számított 6 hónapon belül
tegyék meg az ahhoz szükséges intézkedéseket, hogy a fogyasztók
hozzáférhessenek alapszintű fizetési számlához. Az ajánlás nyomon
követéseként a Bizottság szolgálatai 2012. augusztus 22-én jelentést[9] tettek közzé az alapszintű
fizetési számlákhoz való hozzáféréssel összefüggő nemzeti intézkedésekről
és gyakorlatról, amelyben értékelték, hogy a tagállamok milyen mértékben
tartják be az ajánlást, és megállapították, hogy úgy tűnik, csak néhány
tagállam felel meg a fő elveknek.
Jelenleg tizenegy
tagállamban nincsenek hatályban intézkedések a bankszámlanyitáshoz való jog, az
ilyen számla jellemzői és a kapcsolódó költségek tekintetében. Csak néhány
tagállam esetében állapítható meg az, hogy csaknem teljes mértékben megfelelnek
az ajánlás elveinek. A többi tagállamban van néhány hatályos szabály vagy
rendszer, vagy tervben van azok bevezetése, bár az előírások és a
végrehajtás mértéke jelentősen eltérőek. Egyes országokban a
meglévő intézkedések nem jelentenek jogalkotási kezdeményezést, hanem
önszabályozó fellépésre korlátozódnak és csak azokat a bankokat érintik,
amelyek önként úgy döntöttek, hogy betartják a szóban forgó elveket. Ezen
intézkedések hatékonysága ezért korlátozott és alkalmazásuk nem következetes.
Más tagállamokban csak a hozzáférésre vonatkozó általános rendelkezések vannak
hatályban, a strukturált intézkedések még hiányoznak. 
1.3.        Összhang az Unió egyéb
szakpolitikáival és célkitűzéseivel
A javaslat összhangban áll az Unió
szakpolitikáival és célkitűzéseivel. Az
előirányzott intézkedések előmozdítják a belső piac
fejlődését és lehetővé teszik, hogy valamennyi tagállam fogyasztói
teljes mértékben kihasználhassák a belső piac előnyeit. A pénzforgalmi szolgáltatók közötti verseny
erősítése és a fogyasztók egységes piaci részvételének megkönnyítése révén
a javaslat növeli az Unión belül végrehajtott tranzakciók volumenét és
hozzájárul a gazdasági növekedés szélesebb célkitűzéseinek
megvalósításához. 
A javaslat kiegészíti a Bizottság által a
pénzforgalmi irányelv keretében elfogadott intézkedéseket. A pénzforgalmi
irányelv a díjak átláthatóságára vonatkozó harmonizált szabályokat állapít meg,
azzal a céllal, hogy csökkenjen a pénzforgalmi szolgáltatók által
működtetett fizetési rendszerek költsége. E javaslat közvetlen célja
viszont a díjakra vonatkozó terminológia és a díjak bemutatásának
harmonizálása; emellett minőségi előírásokat állapít meg az
információs eszközökre vonatkozóan, hogy megkönnyítse a fizetési számlák
összehasonlítását. Emellett eljárást határoz meg az eredményes
fizetésiszámla-váltáshoz, valamint garantálja az alapvető pénzforgalmi
szolgáltatásokhoz való hozzáférést.
A javaslat
összhangban van a pénzmosás és a terrorizmusfinanszírozás elleni küzdelemre
vonatkozó uniós szakpolitikával. A fogyasztóknak a számlanyitás előtt
változatlanul teljesíteniük kell a pénzmosás elleni harmadik irányelvnek[10] a személyazonosság igazolására
vonatkozó előírásait. Többé nem lesz azonban lehetőség a fizetési
számla megnyitásának elutasítására pénzmosással összefüggő aggályokra
hivatkozva pusztán azon tény alapján, hogy a fogyasztó nem rendelkezik
lakóhellyel abban a tagállamban, ahol számlát szándékozik nyitni.
2.           AZ ÉRDEKELT FELEKKEL
FOLYTATOTT KONZULTÁCIÓK ÉS A HATÁSVIZSGÁLATOK EREDMÉNYEI
2.1.        Konzultáció az érdekelt
felekkel
A konzultáció módja, a legfontosabb
célterületek és a válaszadók köre
2012. március 20-án a Bizottság szolgálatai
nyilvános konzultációt indítottak. A konzultáció célja az volt, hogy
összegyűjtse az érdekeltek véleményét a fizetésiszámla-díjak
átláthatóságával, a fizetési számlák közötti váltással és az alapszintű
fizetési számlához való hozzáféréssel összefüggésben, az uniós szintű
fellépés szükségességének értékelése és annak megállapítása céljából, hogy
adott esetben milyen intézkedéseket kell tenni. Az Európai Bizottság 124
érdekelttől kapott választ, 19 tagállamból, egy EGT-tagországtól, valamint
uniós és nemzetközi szintű képviseleti szervektől. 
Az észrevételek és felhasználásuk rövid
ismertetése
A
fizetésiszámla-díjak átláthatóságával összefüggésben a válaszadók többsége az
érdekeltek valamennyi kategóriájában arról számolt be, hogy a lakossági banki
szektorban problémák merültek fel az említett díjak bemutatásának módjával és
összehasonlíthatóságával kapcsolatban. A fogyasztók egyhangúlag támogatják az
egyenlő feltételek biztosítására irányuló uniós szintű fellépést
ezeken a területeken. Az említett kérdések kezelésének lehetséges módjaival
kapcsolatban azonban eltérő vélemények fogalmazódtak meg a tagállamok és
az ágazat részéről. Egyes tagállamok támogatják az uniós szintű
fellépést vagy mérlegelik annak lehetőségét, míg mások szerint további
intézkedéseket először nemzeti szinten kell tenni. A pénzforgalmi
szolgáltatások ágazatát képviselő érdekeltek többsége úgy vélte, hogy
nincs szükség uniós jogszabályra, és véleményük szerint amennyiben uniós
intézkedésre kerül sor, annak rugalmasnak kell lennie és figyelembe kell vennie
a nemzeti szinten tett erőfeszítéseket. 
Ami a bankszámlaváltást illeti, a fogyasztók
és a civil társadalom képviselői úgy vélték, hogy a bankok nem minden
esetben kínálnak ilyen szolgáltatást, és amennyiben igen, azok nem felelnek meg
teljes mértékben a közös elvek előírásainak. A pénzforgalmi szolgáltatások
szektorából érkező vélemények szerint viszont a legtöbb szolgáltató – a
közös elvekkel összhangban – kínál bankszámlaváltási szolgáltatást. Az állami
hatóságok álláspontja a két fenti nézet között helyezkedik el. Vegyes kép
alakult ki azzal kapcsolatban, hogy kötelezővé kell-e tenni a közös
elveket. Számos tagállam, valamint a pénzforgalmi szektor úgy látja, hogy a
közös elvek alkalmazásának önkéntesnek kell maradnia. Más tagállamok válaszadói
nyitottabbak voltak a közös elvek kötelezővé tétele tekintetében, és úgy
vélték, hogy ez garantálná az előírások hatékonyabb érvényesítését. A
fogyasztók és a civil társadalom képviselői annak a szilárd
meggyőződésüknek adtak hangot, hogy a közös elveket kötelezővé
kell tenni. Az érdekeltek véleménye megoszlott arra vonatkozóan is, hogy
foglalkozni kell-e a határokon átnyúló bankszámlaváltással. Úgy tűnik, a
fogyasztók többsége támogatja a határokon átnyúló bankszámlaváltást, míg az
ágazati képviselők ellenzik ezt a lehetőséget. A tagállamok esetében
számos válaszadó nem támogatta a határokon átnyúló dimenziót, míg mások szerint
ez a lehetőség elősegíti az egységes piac kialakítását. 
A hozzáférés
tekintetében a konzultáció vegyes eredményekkel járt. Egyfelől a
pénzforgalmi szolgáltatási szektor, valamint egyes tagállamok úgy vélik, hogy
az alapszintű fizetési számlához való hozzáférésnek nincsenek komoly
akadályai, mivel az ágazat vagy a hozzáférésre vonatkozó nemzeti
előírásokhoz vagy az uniós ajánláshoz igazodik. Ezért arra a
megállapításra jutottak, hogy ezen a téren nincs szükség intézkedésre. A
pénzforgalmi szolgáltatási szektor képviselői hangsúlyozták továbbá, hogy
amennyiben intézkedésre kerül sor, annak nemzeti szinten kell történnie, hogy megfeleljen
az Unión belüli eltérő jogi és szabályozási jellemzőknek.
Másfelől a fogyasztók, a civil társadalom képviselői és egyes
tagállamok véleménye szerint a jelenlegi helyzet nem kielégítő és komoly
nehézségek vannak az alapszintű számlaszolgáltatások elérése terén. Ezért
határozottan támogatják azt a kezdeményezést, amely az alapszintű fizetési
számlához való hozzáférés biztosítására irányul. Következésképp az uniós
szintű jogalkotási intézkedések mellett foglaltak állást, szem előtt
tartva a nemzeti körülményeket figyelembe vevő rugalmasságot.
A Bizottság szolgálatai a konzultáció során
találkoztak a tagállamok, a pénzforgalmi szolgáltatók, az ágazatok és a
fogyasztók képviselőivel. 
2.2.        Hatásvizsgálat
A Bizottság a szabályozás javítására irányuló
politikájával összhangban elvégezte a lehetséges szakpolitikai megoldások
hatásvizsgálatát. A szakpolitikai lehetőségek az új rendelkezések
alkalmazási köréhez, az egységesítés mértékéhez, a díjak
összehasonlíthatóságára és átláthatóságára vonatkozó intézkedések megállapításához
és végrehajtásához, a fizetési számlák közötti váltáshoz, az alapvető
pénzforgalmi szolgáltatásokhoz való jobb hozzáféréshez és ahhoz kapcsolódtak,
miként biztosítható azok hatékony alkalmazása a fogyasztók felé. 
A hatásvizsgálat elkészítését számos tanulmány
és felmérés támogatta. Többek között: az Eurobarométer-felmérés; a
„Quantification of economic impacts of EU action to improve fee transparency,
comparability and mobility in the internal market for bank personal current
accounts” (a magánszemélyek folyószámláival összefüggő díjak
átláthatóságának, összehasonlíthatóságának és a belső piaci mobilitásnak a
javítására irányuló uniós intézkedések gazdasági hatásainak
számszerűsítése) című tanulmány; a „Bank fees transparency and
comparability and bank mobility” (banki díjak átláthatósága és
összehasonlíthatósága és a banki mobilitás) című tanulmány; valamint a
fogyasztók bankszámlaváltással kapcsolatos tapasztalatainak felmérése,
tekintettel a bankszámlaváltásra vonatkozó közös elvekre. 
A hatásvizsgálat számos problémát állapított
meg a fizetésiszámla-díjak átláthatóságával és összehasonlíthatóságával
összefüggésben. A fogyasztóknak nyújtott díjinformáció túl bonyolult. Az
eltérő árazási modellek hozzájárulnak ahhoz, hogy a megfelelő termék kiválasztásának
folyamata rendkívül összetett. Ez információs aszimmetriához vezet és
megnehezíti a fogyasztók számára annak megértését, hogy mit jelentenek a díjak,
akadályozza a fogyasztói döntéseket és végső soron a versenyt. Emellett a
fizetési számlák tekintetében jelentős árkülönbségek figyelhetők meg,
ami kérdésessé teszi a piaci árversenyt. Az árkülönbségek azt az érzetet
keltik, hogy a fizetési számlák árazása nem tisztességes, ezáltal pedig
aláássák az ágazat iránti fogyasztói bizalmat.
E megállapítások alapján és a rendelkezésre
álló választási lehetőségek elemzése után a Bizottság arra a
következtetésre jutott, hogy az ajánlott szakpolitikai intézkedéscsomagnak a
következőket kell tartalmaznia: a fizetési számlákkal összefüggésben kínált
szolgáltatások után felszámított díjak egységes jegyzéke; a fizetési számlákhoz
kapcsolódóan nyújtott szolgáltatások után felszámított díjak tagállami
szintű összehasonlítására szolgáló weboldalak függetlenségének
biztosítására irányuló intézkedések, és – amennyiben még nincsenek – ilyen
weboldalak létrehozására vonatkozó felhatalmazás; valamint annak előírása,
hogy a pénzforgalmi szolgáltatók legalább évente nyújtsanak utólagos
tájékoztatást a fogyasztóknak a fizetési számlájuk után felszámított díjakról. 
A hatásvizsgálat arra is rámutatott, hogy az
Unióban még mindig korlátozott a fizetési számlákkal összefüggő mobilitás.
Ez részben a bankszámlaváltási folyamatra vonatkozó nem elegendő és
gyakran következetlen információknak, valamint annak a következménye, hogy a
pénzforgalmi szolgáltatók személyzete nem nyújt megfelelő segítséget. A
fogyasztók gyakran úgy érzik, hogy a bankszámlaváltás költséges és
időrabló; gyakran az sem egyértelmű, mennyi ideig fog tartani a
folyamat, és mi történik a beszedési megbízásokkal/átutalásokkal az átmeneti
időszak során (vagyis abban az időszakban, amikor az új számlát már
megnyitották, de nem történt meg az összes rendszeres fizetési megbízás
transzferálása). Végül gyakran nem tartják be a közös elvekben meghatározott határidőket.
A hatásvizsgálat arra is rávilágított, hogy
nincs közös keret a határokon átnyúló bankszámlaváltásnak vagy a
fizetésiszámla-díjak összehasonlíthatóságának a megkönnyítésére. Bár a
potenciális kereslet jelentős, a fogyasztókat visszatarthatja az, hogy a
folyamat a gyakorlatban összetett. A teljes mértékben működő
belső piacon az Unión belüli fizetésiszámla-díjakra vonatkozó
összehasonlítható információ szélesítené a fogyasztói választási
lehetőségeket és megkönnyítené a belföldi, valamint a határokon átnyúló
bankszámlaváltást. 
A fentiek ismeretében és a rendelkezésre álló
választási lehetőségek alapos elemzése után a Bizottság megállapította,
hogy a bankszámlaváltási folyamat működésének javítása céljából szükség
van a bankszámlaváltásra vonatkozó közös elvek előírásainak kötelező
jogi erőt biztosító intézkedésekre. Emellett ezeknek az intézkedéseknek –
a határokon átnyúló bankszámlaváltásra való kiterjesztés révén – szélesíteniük
kell a közös elvek alkalmazási körét. Ez segíti a fogyasztókat abban, hogy egyértelmű
és érthető tájékoztatást kapjanak az egyes fizetésiszámla-szolgáltatóktól,
és így meg tudják állapítani, melyik fizetési számla felel meg a leginkább az
igényeiknek. Emellett, amennyiben a fogyasztók ezen információk alapján úgy
döntenek, hogy másik számlára váltanak át, ez a szolgáltatás a rendelkezésükre
áll majd. 
Ami a hozzáférést
illeti, a hatásvizsgálat megállapította, hogy kötelező uniós jogszabály
útján biztosítani kell valamennyi uniós fogyasztó számára az alapszintű
fizetési számlához való hozzáférés jogát. Az Unióban 58 millió fogyasztó nem
rendelkezik fizetési számlával. Ez számos tényezővel indokolható, többek
között a következetes uniós szabályozási keret hiányával, a nemzetiségen vagy a
lakóhely hiányán alapuló elutasítással, a számla magas díjával, a fogyasztók
hiányzó pénzügyi képzettségével és tudatosságával, valamint a pénzügyi
rendszerbe vetett bizalom alacsony fokával. 
A hatásvizsgálat számos szakpolitikai
lehetőséget és allehetőséget vett figyelembe.[11] Megállapította, hogy az azonosított
problémák kezelésére a legmegfelelőbb szakpolitikai intézkedés jogi
kötelezettség előírása a tagállamok számára annak biztosításához, hogy
valamennyi fogyasztó rendelkezzen az alapszintű fizetési számlához való
hozzáférés jogával. Az alapszintű fizetési számlák jellemzőit
szélesíteni kell az ajánlásban szereplőkhöz képest, hogy magukban
foglalják az internetes banki szolgáltatásokat és az online vásárlást. Az új
intézkedések javítani fogják az alapszintű pénzforgalmi szolgáltatások rendelkezésre
állását, hozzáférhetőségét és megfizethetőségét. Ez pedig várhatóan
lényegesen csökkenti a fogyasztók által elszenvedett hátrányt, erősíti a
pénzügyi és társadalmi integrációt és a fogyasztói bizalmat, ösztönzi a
határokon átnyúló mobilitást, és előmozdítja a lehető legnagyobb
számú fogyasztó teljes mértékű részvételét a belső piacon. 
A hatásvizsgálatot 2012. július 27-én
terjesztették először a Hatásvizsgálati Testület elé. A Testület a
problémameghatározásra vonatkozó információkkal, a szubszidiaritási szempontokkal
és az arányosság, valamint a kötelező erejű intézkedéseket magukban
foglaló, bemutatott opciók uniós hozzáadott értékének kritikai
felülvizsgálatával kiegészített hatásvizsgálat újbóli előterjesztését
kérte. A Testület kérte továbbá az opciók és várt hatásuk bemutatásának
javítását és azt, hogy a jelentés minden ponton következetesebben utaljon a
különböző érdekeltek álláspontjára. A hatásvizsgálat 2012. október 29-én
újra előterjesztésre került. A Testület november 28-án megállapította,
hogy nem tud pozitív véleményt adni és további módosításokat javasolt,
legfőképpen a határokon átnyúló bankszámlaváltás kérdésével
összefüggésben. A bizottsági szolgálatok erre válaszul tovább módosították a
szöveget, többek között megerősítették a problémák összekapcsolását,
tisztázták a probléma transznacionális dimenzióját és tovább részletezték az
érdekeltek álláspontját, valamint további információkat biztosítottak a
határokon átnyúló bankszámlaváltás kérdéséhez.
3.           A JAVASLAT JOGI ELEMEI
3.1.        Jogalap
A javaslat alapját az Európai Unió
működéséről szóló szerződés 114. cikke képezi. Amint azt a
fentiekben bemutattuk, a javaslat célja azzal, hogy az általa lefedett
területeken uniós szintű keretet hoz létre, a pénzforgalmi szolgáltatások
szabad mozgása, szélesebb értelemben véve pedig az áruk, szolgáltatások,
személyek és a tőke szabad mozgása előtt álló, még meglévő
akadályok felszámolása – ehhez létfontosságú a pénzforgalmi szolgáltatások
teljes mértékben integrált és kifejlett egységes piaca. A javaslat emellett
megakadályozza az egységes piac további széttöredezését, ami akkor következne
be, ha a tagállamok e területen eltérő és inkonzisztens szabályozási
intézkedéseket hoznának. 
3.2.        A szubszidiaritás elve
A szubszidiaritás elve értelmében csak
akkor hozható uniós szintű intézkedés, ha a kitűzött célokat a
tagállamok önmagukban nem tudják elérni. Uniós beavatkozásra van szükség a
belső piac megfelelő működésének javításához és annak érdekében,
hogy elkerülhető legyen a verseny torzulása a lakossági banki szolgáltatások
piacán. 
A különböző szabályozási keretek
(illetve a szabályozási keret hiánya) akadályokat emelnek a határon átnyúló
piacralépés elé. Az uniós szintű kezdeményezés jobban tudja kezelni azokat
a tényezőket, amelyek megakadályozzák a tevékenység folytatását, vagy (a
hazai szolgáltatók által viselt költségekhez viszonyítva) megnövelik a
tevékenység más tagállamban történő végzésének költségeit. A tevékenységét
más tagállamban is folytatni kívánó hitelintézetnek nem csupán különböző
követelményeket kell teljesítenie, a méretgazdaságosságból származó
előnyöket sem tudja teljes mértékben kihasználni a folyamatfejlesztés vagy
például a háttértevékenységek területén. 
Általánosságban véve
az alacsony fogyasztói mobilitás, konkrétabban pedig a kevéssé hatékony
számlaváltási mechanizmusok akadályt gördítenek az új piaci belépők
ügyfélszerzése elé. A tagállami fellépés vagy annak hiánya önmagában jó
eséllyel különböző szabályrendszereket eredményez, így az EU-ban
versenyképtelen piacok és fogyasztóvédelmi egyenlőtlenségek alakulnak ki.
A lakossági banki szektor uniós szinten megállapított, közös kritériumai
azonban ellátják a fogyasztókat a megalapozott döntések meghozatalához
szükséges információkkal. Ez pedig hozzájárul a verseny erősítéséhez és a
források hatékony allokálásához az EU lakossági pénzügyi piacán, ami mind a
vállalkozások, mind a fogyasztók számára kedvező. 
Emellett az uniós
szinten azonos feltételek lehetővé teszik a fogyasztók számára az
elektronikus kereskedelemben és a digitális piacon való részvételt – így
élvezhetik a más tagállamokban kínált, vonzóbb termékek és szolgáltatások
előnyeit. A banki díjak átláthatósága és a számlaváltás terén történtek
ugyan önszabályozó kezdeményezések, ezek azonban a tesztelés során elégtelennek
és kevéssé hatékonynak bizonyultak. Végül pedig, az alapszintű fizetési
számlához való hozzáférés tekintetében elégtelen volt az alapszintű
fizetési számláról szóló, 2011. évi ajánlás végrehajtása. A hozzáférésre
vonatkozó szabályok ezért különbözőek maradnak szerte az EU-ban, ez –
tekintve különösen a globális pénzügyi zavarokat és a nemzeti piacok
szűkülését – nagy valószínűséggel nem is változik a
közeljövőben. 
3.3.        Az arányosság elve
Az uniós szintű beavatkozással járó
intézkedések a kitűzött célok eléréséhez szükséges mértékre korlátozódnak.
A csomag elemei kiegészítik egymást és biztosítják a megfelelő egyensúlyt
a lakossági pénzforgalmi szolgáltatások teljes egészében működő
belső piacának hatékony biztosítása, a fogyasztóvédelem magas szintje és
az eredményesség között.
A fizetésiszámla-díjak átláthatósága és
összehasonlíthatósága tekintetében a javaslat rugalmas megközelítést alkalmaz,
például nemzeti szintre utalja az egységes terminológia kialakítását és csak
ott egységesíti uniós szinten a terminológiát, ahol ez lehetséges. Ami a
számlaváltást illeti, a határon átnyúló fizetésiszámla-váltás esetében kétszer
olyan hosszú idő áll rendelkezésre (ez a rendelkezés 5 év múlva
felülvizsgálat tárgyát képezi majd). Bár a javaslat létrehozza az
alapszintű fizetési számlához való hozzáférés jogát, jelentős
mozgásteret biztosít a tagállamoknak annak meghatározása terén, hogyan hajtják
ezt végre. 
A lakóhely szerinti megkülönböztetés
tekintetében a javaslat egy általános rendelkezést tartalmaz, amely a
2006/123/EK irányelv 20. cikkében a nem pénzügyi szolgáltatásokra vonatkozóan
követett megközelítésre épül. Ennél konkrétabb kötelezettséget csak az
alapszintű fizetési számlák tekintetében rögzít az irányelv. 
Csak kötelező erejű
jogszabállyal biztosíthatóak Uniószerte az egyenlő versenyfeltételek,
minimalizálhatóak a határokon átnyúlóan működni kívánó
fizetésiszámla-szolgáltatók költségei és maximalizálható esetükben a
méretgazdaságosság. Bár a kötelező erejű jogszabály elfogadása pénz
és idő tekintetében is végrehajtási terhet ró az érdekelt felekre, ez a
teher hasonló ahhoz, ami az ajánlás vagy az önszabályozás kapcsán merülne fel
azok megfelelő végrehajtása esetén. 
3.4.        A jogi aktus típusának
megválasztása
Javasolt jogi aktus: irányelv.
A fizetésiszámla-díjak összehasonlíthatósága és
a számlaváltás kérdésének önszabályozó intézkedések révén történő
megoldására tett kísérletek jórészt sikertelenek voltak. A
fizetésiszámla-váltás közös elveinek végrehajtása jobbára elégtelennek
bizonyult a tagállamokban. Ez jelentős mértékben a nyomonkövetési és
végrehajtási intézkedések önszabályozó megközelítésen belüli hiányából eredhet.
Azon erőfeszítések sem vezettek eredményre, amelyek során az ágazattal
együttműködve próbáltak a fizetésiszámla-díjak összehasonlíthatóságának javítását
célzó önszabályozó kezdeményezést kidolgozni. Ezért az önszabályozás nem lenne
hatékony megoldás. 
Többnyire nem volt megfelelő az
alapszintű fizetési számlához való hozzáférésről szóló bizottsági
ajánlás teljesítése. Csupán három tagállam teljesítette nagyjából az ajánlásban
foglaltakat, a tagállamok több mint fele pedig egyáltalán nem rendelkezett
keretrendszerrel a hozzáférési jog ösztönzéséhez. Akárcsak az
összehasonlíthatóság, az átláthatóság és a számlaváltás esetében, a nem
kötelező erejű intézkedések e téren is elégtelennek bizonyultak.
A kitűzött célok
elérésének leghatékonyabb és legeredményesebb módja kötelező erejű
intézkedés bevezetése. Csak kötelező erejű jogalkotási eszköz révén
garantálható, hogy a szakpolitikai lehetőségeket mind a 27 tagállam
bevezeti, valamint hogy a szabályok érvényesíthetők. Az irányelv
lehetővé teszi a fizetésiszámla-piac nemzeti sajátosságainak
figyelembevételét. Ez elősegíti, hogy mind a fogyasztók, mind a
vállalkozások számára szerte az EU-ban biztosíthatóak legyenek az azonos
feltételek. 
4.           KÖLTSÉGVETÉSI HATÁSOK
A javaslatnak nincsenek az uniós
költségvetést, illetve az uniós ügynökségek költségvetését érintő
vonzatai.
5.           OPCIONÁLIS ELEMEK
5.1.        Felülvizsgálatra/módosításra/hatályvesztésre
vonatkozó rendelkezés
A javaslat felülvizsgálatra vonatkozó
rendelkezést tartalmaz.
5.2.        Európai Gazdasági Térség
A javasolt aktus érinti a belső piacot,
ezért az Európai Gazdasági Térségre is ki kell terjeszteni.
5.3.        A javaslat részletes
magyarázata 
A következő rövid összefoglaló célja,
hogy az irányelv lényegének felvázolásával könnyítse a döntéshozatal
folyamatát.
Az 1. cikk (Tárgy és hatály) meghatározza az
irányelv hatályát. 
A 2. cikk (Fogalommeghatározások) tartalmazza
az irányelvben használt kifejezések definícióját. 
A 3. cikk (A legjellemzőbb, nemzeti
szinten díjköteles pénzforgalmi szolgáltatások jegyzéke és egységesített
terminológia) előírja a tagállamok számára a legjellemzőbb, nemzeti
szinten díjköteles pénzforgalmi szolgáltatások jegyzékének összeállítását és e
szolgáltatások egységes terminológiájának kidolgozását. 
A 4. cikk (Díjszabási dokumentum és
glosszárium) előírja a tagállamok számára, hogy kötelezzék a pénzforgalmi
szolgáltatókat arra, hogy a fogyasztók rendelkezésére bocsássák a
legjellemzőbb, nemzeti szinten díjköteles pénzforgalmi szolgáltatások 3.
cikk szerinti jegyzékét és a megfelelő díjakat. Ezt a tájékoztatást
egységes formátumban kell biztosítani. A rendelkezés azt is előírja a
tagállamok számára, hogy kötelezzék a pénzforgalmi szolgáltatókat egy legalább
a jegyzékben szereplő szolgáltatásokat tartalmazó glosszárium
rendelkezésre bocsátására.
Az 5. cikk (Díjkimutatás) előírja a
tagállamok számára, hogy kötelezzék a pénzforgalmi szolgáltatókat arra, hogy
legalább évente bocsássák a fogyasztók rendelkezésére az összes felmerült díjra
vonatkozó információt. Ezt a tájékoztatást egységes formátumban kell
biztosítani. 
A 6. cikk (Szerződésekkel kapcsolatos és
kereskedelmi tájékoztatók) előírja a pénzforgalmi szolgáltatók számára,
hogy szerződésekkel kapcsolatos és kereskedelmi tájékoztatóikban adott
esetben a 3. cikk szerinti egységesített terminológiát alkalmazzák. 
A 7. cikk (Összehasonlító weboldalak) kötelezi
a tagállamokat annak biztosítására, hogy a fogyasztók számára legalább egy
olyan weboldal hozzáférhető legyen, amely a fizetésiszámla-díjakat
hasonlítja össze. A tagállamoknak akkreditációs rendszert kell létrehozniuk a
magánüzemeltetők akkreditálására. 
A 8. cikk (Csomagban kínált számlák)
előírja a tagállamok számára, hogy kötelezzék a pénzforgalmi szolgáltatókat
arra, hogy amikor a fizetési számlát más pénzforgalmi szolgáltatással vagy
termékkel együtt, csomag részeként kínálják, lássák el a fogyasztót az egyes
elemek tekintetében a szükséges információkkal. 
A 9. cikk (A számlaváltási szolgáltatás nyújtása)
előírja a tagállamok számára, hogy általános kötelezettséget rójanak a
pénzforgalmi szolgáltatókra, miszerint a számlaváltási szolgáltatást mindazon
fogyasztók számára elérhetővé kell tenniük, akik számlával rendelkeznek
valamely, az Unióban található pénzforgalmi szolgáltatónál.
A 10. cikk (A számlaváltási szolgáltatás)
rögzíti az átvevő és az átadó pénzforgalmi szolgáltató konkrét szerepét és
kötelezettségeit a számlaváltási szolgáltatás tekintetében. 
A 11. cikk (A számlaváltási szolgáltatáshoz kapcsolódó
díjak) rögzíti azokat az alapelveket, amelyek biztosítják, hogy a számlaváltási
szolgáltatáshoz kapcsolódó díjak – amennyiben vannak ilyenek – megfelelőek
legyenek és összhangban legyenek a felmerült költségekkel.
A 12. cikk (A fogyasztó pénzügyi vesztesége)
kötelezi a pénzforgalmi szolgáltatókat azon költségek megtérítésére, amelyek az
általuk a számlaváltási szolgáltatás nyújtása során okozott hiba vagy késedelem
miatt merültek fel a fogyasztónál. A rendelkezés célja emellett az is, hogy
megvédje a fogyasztót a harmadik felek által félreirányított átutalásokból vagy
beszedésekből eredő pénzügyi veszteségekkel szemben.
A 13. cikk (A számlaváltási szolgáltatásra
vonatkozó információk) kötelezi a pénzforgalmi szolgáltatókat, hogy bocsássák a
fogyasztók rendelkezésére a számlaváltási szolgáltatásra vonatkozó
információkat. 
A 14. cikk (Megkülönböztetésmentesség)
előírja a tagállamok számára annak biztosítását, hogy az Unióban
jogszerűen lakóhellyel rendelkező fogyasztókat ne érje nemzetiségük
vagy lakóhelyük alapján hátrányos megkülönböztetés, amikor fizetési számlát
kívánnak nyitni vagy fizetési számlájukat használják. 
A 15. cikk (Az alapszintű fizetési
számlához való hozzáférés joga) rögzíti a fogyasztók azon jogát, hogy bármely
tagállamban alapszintű fizetési számlával rendelkezzenek. Emellett
kötelezettséget ró a tagállamokra: ki kell jelölniük legalább egy pénzforgalmi
szolgáltatót, amely alapszintű fizetési számlát kínál.
A 16. cikk (Az alapszintű fizetési számla
jellemzői) meghatározza azon szolgáltatások listáját, amelyeket az
alapszintű fizetési számlának magában kell foglalnia. 
A 17. cikk (Kapcsolódó díjak) előírja a
tagállamok számára annak biztosítását, hogy a 16. cikkben jelzett
szolgáltatásokat a pénzforgalmi szolgáltatók díjmentesen vagy méltányos díj
fejében kínálják. 
A 18. cikk (Keretszerződések és
felmondás) emlékeztet arra, hogy az alapszintű fizetési számlára
alkalmazandó a 2007/64/EK irányelv. Emellett azonban rendelkezik korlátozott
számú okról is, amelyek indokolják az alapszintű fizetési számlára
vonatkozó keretszerződés pénzforgalmi szolgáltató általi felmondását.
A 19. cikk (Általános információk az
alapszintű fizetési számláról) előírja a tagállamok számára annak
biztosítását, hogy életben vannak az alapszintű fizetési számla ismertségét
javító intézkedések.
A 20. cikk (Az illetékes hatóságok)
szabályozza az irányelv rendelkezéseinek alkalmazásáért felelős hatóságok
kijelölésének folyamatát.
A 21. cikk (Alternatív vitarendezés)
előírja a tagállamok számára a fogyasztók és pénzforgalmi szolgáltatók
közötti vitarendezés követelményeinek meghatározását. 
A 22. cikk (Közigazgatási intézkedések és
szankciók) előírja a tagállamok számára az ezen irányelv átültetése
érdekében elfogadott nemzeti rendelkezések megsértését követő szankciókra
vonatkozó szabályok kidolgozását. 
A 23. (Felhatalmazáson alapuló jogi aktusok)
és 24. cikk (A felhatalmazás gyakorlása) felhatalmazza a Bizottságot
felhatalmazáson alapuló jogi aktusok elfogadására, és meghatározza, hogyan
alkalmazhatja ezen hatáskörét.
A 25. cikk (Végrehajtási jogi aktusok)
felhatalmazza a Bizottságot végrehajtási jogi aktusok elfogadására, és
meghatározza, hogyan alkalmazhatja ezen hatáskörét.
A 26. (Értékelés) és 27. cikk (Felülvizsgálati
záradék) rögzíti az irányelv rendelkezéseinek eredményes alkalmazását
értékelő mechanizmust, és azt, hogy szükség esetén hogyan javasolható
módosítás.
A 28. cikk (Átültetés) kötelezi a tagállamokat
az ezen irányelv átültetéséhez szükséges jogalkotási intézkedések elfogadására.
A 29. cikk (Hatálybalépés) rögzíti az irányelv
hatálybalépésének dátumát.
A 30. cikk (Címzettek) megállapítja, hogy az
irányelv címzettjei a tagállamok.
2013/0139 (COD)
Javaslat
AZ EURÓPAI PARLAMENT ÉS A TANÁCS
IRÁNYELVE
a fizetési számlákhoz kapcsolódó díjak
összehasonlíthatóságáról, 
a fizetésiszámla-váltásról
és az alapszintű fizetési számlákhoz való hozzáférésről 
(EGT-vonatkozású szöveg)
AZ EURÓPAI PARLAMENT ÉS AZ EURÓPAI
UNIÓ TANÁCSA,
tekintettel az Európai Unió
működéséről szóló szerződésre és különösen annak 114. cikkére,
tekintettel az Európai Bizottság javaslatára,
a jogalkotási aktus tervezetének a nemzeti
parlamentek számára való megküldését követően,
tekintettel az Európai Gazdasági és Szociális
Bizottság véleményére[12],

tekintettel a Régiók Bizottságának véleményére[13], 
az európai adatvédelmi biztossal való
konzultációt követően[14],

rendes jogalkotási eljárás keretében,
mivel:
(1)       Az EUMSZ 26. cikkének (2)
bekezdése alapján a belső piac egy olyan, belső határok nélküli
térség, amelyben biztosított az áruk, a személyek, a szolgáltatások és a
tőke szabad mozgása. A belső piac széttagoltsága káros az Unió
versenyképességére, a növekedésre és az Unión belüli munkahelyteremtésre. A
belső piac megvalósítása szempontjából elengedhetetlen a megfelelő
működését gátló közvetlen és közvetett akadályok elhárítása. A lakossági
pénzforgalmi szolgáltatások terén hozott, belső piaccal összefüggő
uniós intézkedések már jelentős mértékben hozzájárultak a pénzforgalmi
szolgáltatók határokon átnyúló tevékenységének fejlesztéséhez, a fogyasztói
döntések megalapozottabbá tételéhez és az ajánlatok minőségének, valamint
átláthatóságának erősítéséhez. 
(2)       Ezzel összefüggésben a
belső piaci pénzforgalmi szolgáltatásokról és a 97/7/EK, a 2002/65/EK, a
2005/60/EK és a 2006/48/EK irányelv módosításáról és a 97/5/EK irányelv
hatályon kívül helyezéséről szóló, 2007. november 13-i 2007/64/EK európai
parlamenti és tanácsi irányelv (a továbbiakban: a pénzforgalmi irányelv)
alapvető átláthatósági követelményeket állapított meg a pénzforgalmi
szolgáltatók által a fizetési számlákkal összefüggésben nyújtott szolgáltatások
után felszámított díjakra vonatkozóan. Ez lényegesen megkönnyítette a
pénzforgalmi szolgáltatók tevékenységét, mivel egységes szabályokat hozott
létre a pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása és a biztosítandó információk
tekintetében, csökkentette az adminisztratív terheket és költségmegtakarítást
tett lehetővé a pénzforgalmi szolgáltatók számára. 
(3)       A lakossági banki ágazat
egységes piacának javítása és fejlesztése terén azonban még sok a tennivaló. Mindenekelőtt
a díjak átláthatóságának és összehasonlíthatóságának hiánya, valamint a
fizetésiszámla-váltás nehézségei akadályozzák továbbra is a teljes mértékben
integrált piac kialakítását. 
(4)       Az egységes piac jelenlegi
feltételei visszatarthatják a pénzforgalmi szolgáltatókat attól, hogy
gyakorolják a letelepedés vagy a szolgáltatásnyújtás szabadságához való jogukat
az Unió területén, mivel nehézséget jelent számukra, hogy egy új piacra való
belépéskor ügyfeleket szerezzenek. Egy új piacra való belépés gyakran komoly befektetést
jelent. Az ilyen befektetés csak akkor indokolt, ha a szolgáltató az adott
piacon elegendő lehetőséggel és megfelelő fogyasztói kereslettel
számolhat. A fogyasztóknak a lakossági pénzforgalmi szolgáltatások terén
megnyilvánuló alacsony mobilitása nagymértékben magyarázható a díjak és a
kínált szolgáltatások átláthatóságának és összehasonlíthatóságának hiányával,
valamint a fizetésiszámla-váltással kapcsolatos nehézségekkel. Ezek a
tényezők a keresletet is elfojtják. Ez különösen érvényes határokon
átnyúló kontextusban. 
(5)       Emellett a hatályos nemzeti
szabályozási keretek széttagoltsága jelentős akadálya lehet a belső
piac megvalósításának a fizetési számlák terén. A fizetési számlákra –
különösen a díjak összehasonlíthatóságára és a fizetésiszámla-váltásra –
vonatkozó, jelenlegi nemzeti szintű előírások eltérőek. A
számlaváltásra vonatkozó egységes, kötelező uniós intézkedések hiánya
nemzeti szinten különböző gyakorlatokhoz és intézkedésekhez vezetett. Ezek
a különbségek még szembetűnőbbek a díjak összehasonlíthatósága terén,
mert ebben a tekintetben még önszabályozó jellegű uniós szabályok
sincsenek. Ha a bankok gyakorlatukat a nemzeti piacokra kezdik szabni és így az
említett különbségek a jövőben még jelentősebbé válnak, az megemeli a
határokon átnyúló működés költségét a belföldi szolgáltatók költségeivel
szemben, és rontja a határokon átnyúló üzleti tevékenység vonzerejét. A
határokon átnyúló belső piaci tevékenységet gátolják azok az akadályok,
amelyekkel a fogyasztók kerülnek szembe, ha külföldön szeretnének fizetési
számlát nyitni. A jelenleg fennálló korlátozó jogosultsági kritériumok
megakadályozhatják az európai polgárok Unión belüli szabad mozgását. Ha minden
fogyasztó számára biztosított a fizetési számlához való hozzáférés, az lehetővé
teszi a belső piacon való részvételüket, és azt, hogy kihasználják az
egységes piac előnyeit.
(6)       Emellett, mivel egyes
potenciális ügyfelek nem nyitnak számlát, vagy azért, mert elutasítják
őket, vagy pedig azért, mert nem kapnak megfelelő termékre vonatkozó
ajánlatot, a pénzforgalmi szolgáltatások iránti potenciális keresletet jelenleg
nem aknázzák ki teljes mértékben az Unióban. A fogyasztók szélesebb belső
piaci részvétele tovább ösztönözné a pénzforgalmi szolgáltatókat arra, hogy új
piacokra lépjenek be. Emellett a valamennyi fogyasztó fizetési számlához való
hozzáférését biztosító feltételek megteremtése szükséges a belső piacon
való részvételük előmozdításához és annak lehetővé tételéhez, hogy
kiaknázzák az egységes piac által kínált előnyöket. 
(7)       A bankszektor önszabályozási
kezdeményezés keretében foglalkozott a díjak átláthatóságával és
összehasonlíthatóságával. Az erre vonatkozó iránymutatásról azonban nem
született végleges megállapodás. A bankszámlaváltásra vonatkozóan az Európai
Bankszektori Bizottság 2008-ban közös elveket állapított meg, amelyek
tartalmaznak egy, az ugyanazon tagállamban található pénzforgalmi szolgáltatók
által kínált bankszámlák közötti váltáskor alkalmazható mechanizmusmodellt.
Tekintettel azonban nem kötelező jellegükre, az említett elvek alkalmazása
az EU-ban következetlen volt és nem járt kielégítő eredménnyel. A közös
elvek továbbá csak a nemzeti szinten végrehajtott bankszámlaváltással
foglalkoznak és nem terjednek ki a határokon átnyúló számlaváltásra. Végül, az
alapszintű fizetési számlához való hozzáféréssel összefüggésben a 2011.
július 18-i 2011/442/EU bizottsági ajánlás felkérte a tagállamokat arra, hogy
legkésőbb hat hónappal az ajánlás közzétételét követően hozzák meg az
ezen ajánlás alkalmazásának biztosításához szükséges intézkedéseket. Jelenleg
csak néhány tagállam teljesíti az ajánlásban foglalt fő elveket. 
(8)       Alapvető ezért egységes
szabályrendszert létrehozni az alacsony fogyasztói mobilitás kérdésének
kezelésére, mindenekelőtt a fizetési számlákkal összefüggő
szolgáltatások és díjak összehasonlításának javítása és a fizetésiszámla-váltás
ösztönzése érdekében, valamint annak elkerülésére, hogy azokat a fogyasztókat,
akik más tagállamban szándékoznak számlát nyitni, hátrányos megkülönböztetés
érje lakóhelyük alapján. Fontos továbbá megfelelő intézkedéseket
elfogadni, amelyek előmozdítják a fogyasztók részvételét a fizetési
számlák piacán. Ezek az intézkedések ösztönzik majd a pénzforgalmi szolgáltatók
belépését a belső piacra és egyenlő versenyfeltételeket biztosítanak,
ezáltal fokozva a versenyt és a források hatékony elosztását az uniós lakossági
pénzforgalmi piacon, ami a vállalkozások és a fogyasztók előnyére szolgál.
Az átlátható díjinformációk és számlaváltási lehetőségek az
alapszintű fizetési számlához való hozzáférés jogával együtt lehetővé
teszik az uniós polgárok számára azt is, hogy az Unión belül könnyebben
mozogjanak és vásároljanak, így kihasználhassák a teljes mértékben
működőképes belső piac előnyeit a lakossági pénzforgalmi
szolgáltatások terén, és hozzájárulnak további fejlesztéséhez.
(9)       Ez az irányelv a fogyasztók
fizetési számláira alkalmazandó. Következésképp a vállalkozások számlái, még ha
kis- vagy mikrovállalkozásról van is szó, az ad personam vezetett számlák
kivételével nem tartoznak az irányelv alkalmazási körébe. Az irányelv nem
terjed ki továbbá a megtakarítási számlákra, amelyek korlátozottabb fizetési
funkciókkal rendelkezhetnek.
(10)     Az irányelvben található
fogalommeghatározások összhangban vannak más uniós jogszabályok
fogalommeghatározásaival, és különösen a 2007/64/EK irányelv, valamint az
euroátutalások és -beszedések technikai és üzleti követelményeinek
megállapításáról és a 924/2009/EK rendelet módosításáról szóló, 2012. március
14-i 260/2012/EU európai parlamenti és tanácsi rendelet[15] fogalommeghatározásaival.
(11)     Fontos, hogy a fogyasztók
megértsék a díjakat, össze tudják hasonlítani az egyes pénzforgalmi
szolgáltatók ajánlatait, és megalapozott döntést tudjanak hozni arra
vonatkozóan, hogy melyik számla felel meg a leginkább az igényeiknek. Nem
hasonlíthatók össze a díjak, ha a pénzforgalmi szolgáltatók különböző
terminológiát alkalmaznak ugyanarra a pénzforgalmi szolgáltatásra és
eltérő a nyújtott információ formátuma. Az egységesített terminológia a
legjellemzőbb pénzforgalmi szolgáltatásokra vonatkozó célzott,
megfelelő formátumú díjinformációval együtt segítheti a fogyasztókat a
díjak megértésében és összehasonlításában. 
(12)     A fogyasztók számára a tömör
és a különböző pénzforgalmi szolgáltatók közötti összehasonlítást
megkönnyítő információ lenne a leghasznosabb. A fizetésiszámla-ajánlatok
összehasonlítása céljából a fogyasztók rendelkezésére bocsátott eszközöknek nem
lenne pozitív hatásuk, ha a különböző ajánlatok díjait tartalmazó hosszú
listák áttekintésére fordított idő nem állna arányban a legjobb ár-érték
arányú ajánlat kiválasztásával járó előnnyel. Hasonlóképpen a díjakkal
kapcsolatos terminológiát csak a tagállamokban legjellemzőbb kifejezések
és fogalommeghatározások tekintetében indokolt egységesíteni a túl sok
információ kockázatának elkerülése céljából. 
(13)     A díjakkal kapcsolatos
terminológiát a nemzeti illetékes hatóságoknak kell meghatározniuk,
lehetővé téve a helyi piacok sajátosságainak figyelembevételét. Ahhoz,
hogy valamely szolgáltatás jellemzőnek minősüljön, legalább egy
tagállami pénzforgalmi szolgáltató esetében díjkötelesnek kell lennie.
Emellett, amennyiben lehetséges, a díjakkal kapcsolatos terminológiát uniós szinten
kell egységesíteni, ezáltal lehetővé téve az Unión belüli
összehasonlítást. Az Európai Bankhatóságnak iránymutatást kell kidolgoznia,
hogy segítse a tagállamokat a legjellemzőbb, nemzeti szinten díjköteles
pénzforgalmi szolgáltatások meghatározásában. 
(14)     Miután az illetékes hatóságok
összeállították azt az átmeneti jegyzéket, amely a legjellemzőbb, nemzeti
szinten díjköteles pénzforgalmi szolgáltatásokat, valamint a kifejezéseket és
fogalommeghatározásokat tartalmazza, a Bizottságnak meg kell vizsgálnia azokat,
hogy felhatalmazáson alapuló jogi aktusok útján meghatározza, melyek azok a
szolgáltatások, amelyek a tagállamok többségében azonosak, és azok
vonatkozásában egységesített uniós szintű kifejezéseket és
fogalommeghatározásokat javasoljon. 
(15)     Annak érdekében, hogy a
fogyasztók könnyebben összehasonlíthassák az egységes piacon alkalmazott
fizetésiszámla-díjakat, a pénzforgalmi szolgáltatóknak biztosítaniuk kell a
fogyasztók számára az egységesített terminológiában felsorolt szolgáltatások
után felszámított díjak jegyzékét. Ez hozzájárulna a fizetési számlák piacán
versenyben álló hitelintézetek közötti egyenlő versenyfeltételek
létrehozásához is. Helyénvaló, hogy a díjszabási dokumentum csak az egyes
tagállamokban legjellemzőbb pénzforgalmi szolgáltatásokra vonatkozó
információkat tartalmazzon, adott esetben az uniós szinten meghatározott
kifejezések és fogalommeghatározások alkalmazásával. Annak érdekében, hogy a
fogyasztók segítséget kapjanak a fizetési számlájukkal összefüggésben
fizetendő díjak megértéséhez, rendelkezésükre kell bocsátani egy
glosszáriumot, amely legalább a jegyzékben szereplő díjak és
szolgáltatások magyarázatát tartalmazza. A glosszárium hasznos eszközként
szolgál majd a díjak jelentésének jobb megértéséhez, és hozzájárul ahhoz, hogy
a fogyasztók a fizetésiszámla-ajánlatok szélesebb választékából
választhassanak. A pénzforgalmi szolgáltatók számára elő kell írni azt is,
hogy legalább évente tájékoztassák a fogyasztókat a fizetési számlájuk után
felszámított valamennyi díjról. Utólagos információt külön erre a célra
szolgáló összefoglaló útján kell nyújtani. Ennek teljes áttekintést kell adnia
a felszámított díjakról, hogy a fogyasztó eligazodhasson a számlájához
kapcsolódó díjköltségek között és értékelhesse, hogy szükség van-e fogyasztási
szokásainak megváltoztatására vagy szolgáltatóváltásra. Ez az előny akkor
lenne maximális, ha az utólagos díjinformáció ugyanazokra a szolgáltatásokra
terjedne ki, mint az előzetes tájékoztatás. 
(16)     A fogyasztók igényeinek
kielégítése céljából biztosítani kell, hogy a fizetési számlákra vonatkozó
díjinformáció pontos, egyértelmű és összehasonlítható legyen. Az
irányelvnek ezért a bemutatásra vonatkozó egységes követelményeket kell
meghatároznia a díjszabási dokumentum és a díjkimutatás tekintetében, azt
biztosítandó, hogy azok a fogyasztók számára érthetők és általuk
összehasonlíthatók legyenek. A tagállamokban alkalmazott díjszabási dokumentum
és díjkimutatás esetében a formátumnak, a tételek sorrendjének és a
megnevezéseknek azonosaknak kell lenniük, lehetővé téve a fogyasztók
számára két dokumentum összehasonlítását, és ezáltal az információk lehető
legteljesebb körű megértését és felhasználását. A díjszabási dokumentumnak
és a díjkimutatásnak egyértelműen megkülönböztethetőnek kell lennie
más dokumentumoktól. Az előbbieket közös szimbólummal kell azonosítani.
(17)     A vonatkozó uniós szintű
terminológia Unión belüli következetes alkalmazásának biztosítása érdekében a
tagállamoknak elő kell írniuk a pénzforgalmi szolgáltatók számára, hogy a
fogyasztókkal folytatott kommunikáció során, ideértve a díjszabási dokumentumot
és a díjkimutatást is, a hatályos uniós szintű terminológiát az átmeneti
jegyzékben meghatározott, egyéb vonatkozó nemzeti szintű egységesített
terminológiával együtt alkalmazzák. A díjszabási dokumentum és a díjkimutatás
kivételével a pénzforgalmi szolgáltatók használhatnak márkanevet a
szolgáltatások meghatározására.
(18)     Az összehasonlító weboldalak
hatékony eszközt jelentenek a fogyasztók számára: segítségükkel egyetlen helyen
tudják értékelni a különböző fizetésiszámla-ajánlatok előnyeit. Mivel
lehetővé teszik a felhasználók számára, hogy – amennyiben szükségesnek
tartják – részletesebb információt kapjanak, így megteremthetik a
megfelelő egyensúlyt azon két igény között, hogy az információ
egyértelmű és tömör, ugyanakkor teljes körű és átfogó is legyen.
Emellett csökkenthetik a keresés költségeit, mivel a fogyasztóknak nem kell
külön-külön beszerezniük az információt a pénzforgalmi szolgáltatóktól. 
(19)     Ahhoz, hogy tárgyilagos
információt kaphassanak a banki díjakról, a pénzforgalmi szolgáltatóktól
függetlenül működő összehasonlító weboldalakhoz kell hozzáférést
biztosítani a fogyasztók számára. A tagállamoknak ezért gondoskodniuk kell
arról, hogy területükön legalább egy ilyen weboldal a fogyasztók rendelkezésére
álljon. Az említett összehasonlító weboldalakat üzemeltethetik illetékes
hatóságok, egyéb állami hatóságok és/vagy akkreditált magánüzemeltetők. A
tagállamoknak önkéntes akkreditációs rendszert kell létrehozniuk, lehetővé
téve az összehasonlító weboldalak magánüzemeltetői számára, hogy a
meghatározott minőségi kritériumoknak megfelelően akkreditációt
kérelmezzenek. Amennyiben egy magánüzemeltetésű weboldal sem kap
akkreditációt, illetékes hatóság vagy egyéb állami hatóság által üzemeltetett
összehasonlító weboldalt kell létrehozni. Az ilyen weboldalaknak is meg kell
felelniük a minőségi kritériumoknak.
(20)     A jelenlegi gyakorlat szerint
a pénzforgalmi szolgáltatók gyakran más pénzügyi termékekkel vagy
szolgáltatásokkal együtt, csomagban kínálnak fizetési számlát. Ez a gyakorlat
lehetővé teheti a pénzforgalmi szolgáltatók számára, hogy diverzifikálják
ajánlataikat és versenyezzenek egymással, ami végső soron előnyös
lehet a fogyasztók szempontjából. A Bizottság által a pénzügyi szektorban
folytatott árukapcsolási gyakorlattal összefüggésben 2009-ben végzett
tanulmány, valamint releváns konzultációk és a fogyasztói panaszok azonban
rámutattak arra, hogy a pénzforgalmi szolgáltatók a fogyasztók által nem
igényelt és a fizetési számlák szempontjából nem lényeges termékekkel – például
lakásbiztosítással – egy csomagban is kínálhatják a bankszámlákat. Emellett azt
is megállapították, hogy az említett gyakorlat csökkentheti az árak
átláthatóságát és összehasonlíthatóságát, korlátozza a fogyasztók vásárlási
opcióit és hátrányosan befolyásolja mobilitásukat. A tagállamoknak ezért
biztosítaniuk kell, hogy amennyiben a pénzforgalmi szolgáltatók csomagban
ajánlanak fizetési számlákat, a fogyasztók elkülönítve kapjanak tájékoztatást a
fizetési számla díjairól, valamint a csomagba tartozó egyéb pénzforgalmi
szolgáltatások díjairól. Ezek az előírások nem alkalmazandók a fizetési
számla használatához természetes módon kapcsolódó szolgáltatásokra, ilyen
például a pénzfelvétel, az elektronikus átutalás vagy a fizetési kártya. Ezért
az említett szolgáltatásokat ki kell zárni e rendelkezés alkalmazási
köréből. 
(21)     A fogyasztók számára csak
akkor vonzó a bankszámlaváltás, ha a folyamat nem jár túlzott adminisztratív és
pénzügyi teherrel. A pénzforgalmi szolgáltatók közötti fizetésiszámla-váltás
folyamatának egyértelműnek és gyorsnak kell lennie. A pénzforgalmi
szolgáltató által a számlaváltási szolgáltatás után felszámított díjnak,
amennyiben van ilyen, összhangban kell lennie a pénzforgalmi szolgáltatónál
felmerült tényleges költséggel. A verseny fokozása céljából a bankszámlaváltást
határokon átnyúló viszonylatban is meg kell könnyíteni. Tekintettel arra, hogy
a váltás folyamata összetettebb lehet az egy országon belül lebonyolítottnál és
szükségessé teheti, hogy a pénzforgalmi szolgáltatók kiigazítsák és finomítsák
belső eljárásaikat, a határokon átnyúló váltás esetében hosszabb határidőket
kell előirányozni. A javasolt irányelv későbbi felülvizsgálata során
értékelni kell majd az eltérő határidők fenntartásának
szükségességét. 
(22)     A fogyasztó szempontjából a
váltásnak a lehető legegyértelműbbnek kell lennie. Ennek
megfelelően a tagállamoknak biztosítaniuk kell, hogy az átvevő
pénzforgalmi szolgáltató legyen felelős az eljárásnak a fogyasztó nevében
történő kezdeményezéséért és lebonyolításáért.
(23)     A fogyasztók számára
lehetővé kell tenni, hogy (lehetőség szerint az átvevő pénzforgalmi
szolgáltatóval szervezett egyetlen találkozó keretében) kérjék az átvevő
pénzforgalmi szolgáltatótól a rendszeres fizetési megbízások mindegyikének vagy
egy részének áthelyezését, valamint a fennmaradó egyenleg átutalását. E célból
lehetővé kell tenni a fogyasztó számára, hogy egyetlen meghatalmazás
aláírásával jóváhagyását adja az említett feladatok elvégzéséhez. A
meghatalmazás megadása előtt a fogyasztót tájékoztatni kell a
bankszámlaváltás lebonyolításához szükséges valamennyi lépésről.
(24)     Ahhoz, hogy a bankszámlaváltás
sikeres legyen, szükség van az átadó pénzforgalmi szolgáltató
együttműködésére. Az átadó pénzforgalmi szolgáltatónak el kell látnia az
átvevő pénzforgalmi szolgáltatót azokkal az információkkal, amelyeket
szükségesnek tart ahhoz, hogy a rendszeres fizetési megbízásokat az új fizetési
számláról teljesíteni lehessen. A tájékoztatásnak azonban a bankszámlaváltás
végrehajtásához szükséges mértékűre kell korlátozódnia, és az átvevő
pénzforgalmi szolgáltató nem kérhet felesleges információt.
(25)     A félreirányított
beérkező átutalások vagy beszedések miatt a fogyasztókra nem szabható ki
büntetés, illetve nem érheti őket anyagi hátrány. Ez különösen fontos a
fizető felek és a kedvezményezettek egyes kategóriái esetében, például a
közműszolgáltatóknál, amelyek elektronikusan (például adatbázisban)
tárolják az ügyfelek számlaadatait és sok ügyfélre vonatkozóan hajtanak végre
nagyszámú időszakos tranzakciót. 
(26)     A tagállamoknak garantálniuk
kell, hogy azokat a fogyasztókat, akik fizetési számlát szándékoznak nyitni, ne
érje hátrányos megkülönböztetés nemzetiségük vagy lakóhelyük alapján. Bár a
pénzforgalmi szolgáltatók esetében alapvető annak biztosítása, hogy
ügyfeleik ne használják jogellenes célokra, például csalásra, pénzmosásra vagy
terrorizmusfinanszírozásra a pénzügyi rendszert, nem korlátozhatják azon
ügyfeleiket, akik fizetési számla más országban történő nyitása révén
szeretnék kihasználni az egységes piac kínálta előnyöket. 
(27)     Az Unióban jogszerűen
lakóhellyel rendelkező és valamely tagállamban fizetési számlával nem
rendelkező fogyasztók számára lehetővé kell tenni, hogy az adott
tagállamban alapszintű fizetési számlát nyissanak és használjanak. Az
ilyen számla lehető legszélesebb körű elérésének biztosítása
érdekében a fogyasztók számára biztosítani kell, hogy pénzügyi
körülményeiktől – például munkanélküliség vagy fizetésképtelenség – és
lakóhelyüktől függetlenül hozzáférhessenek azokhoz. Emellett az
alapszintű fizetési számlákhoz való bármely tagállambeli hozzáférés jogát
a pénzügyi rendszereknek a pénzmosás, valamint terrorizmus finanszírozása
céljára való felhasználásának megelőzéséről szóló, 2005. október 26-i
2005/60/EK európai parlamenti és tanácsi irányelvben[16] meghatározott követelményekkel
összhangban kell megadni, különös tekintettel az ügyfél-átvilágítási
eljárásokra. 
(28)     A tagállamoknak biztosítaniuk
kell, hogy legalább egy pénzforgalmi szolgáltató kínálatában szerepeljen az
alapszintű fizetési számla. A hozzáférés nem lehet túlzottan nehéz és nem
járhat aránytalan költségekkel a fogyasztók számára. Ezzel összefüggésben a
tagállamoknak különböző tényezőket kell figyelembe venniük, például
azt, hogy a kijelölt pénzforgalmi szolgáltatók hol találhatók a területükön.
Azon kockázat minimalizálása céljából, hogy a fogyasztók pénzügyileg
kirekesztetté váljanak, a tagállamoknak javítaniuk kell – többek között az
iskolákban – a pénzügyi oktatást és meg kell akadályozniuk a túlzott
eladósodást. Emellett indokolt, hogy a tagállamok előmozdítsák a
pénzforgalmi szolgáltatók azon kezdeményezéseit, amelyek megkönnyítik az
alapszintű fizetési számla biztosításának és a pénzügyi oktatásnak az
összekapcsolását.
(29)     A fogyasztók akkor
gyakorolhatják az alapszintű fizetési számlához való hozzáférés jogát, ha
a szóban forgó területen még nem rendelkeznek fizetési számlával. Ha nem
használható elektronikus rendszer annak megállapítására, hogy a fogyasztó
rendelkezik-e már fizetési számlával, a pénzforgalmi szolgáltatóknak az
ellenőrzés megbízható módszereként kell elfogadniuk a fogyasztó nyilatkozatát.

(30)     A fogyasztók számára
garantálni kell az alapvető pénzforgalmi szolgáltatások egy bizonyos
köréhez való hozzáférést, ehhez a tagállamoknak – a fogyasztók igényeinek és az
érintett tagállam kereskedelmi gyakorlatának figyelembevételével – meg kell
határozniuk a műveletek minimális számát. A minimumszolgáltatások ezen
listáján kívüli szolgáltatásokra a bankok alkalmazhatják szokásos díjaikat. Az
alapszintű fizetési számlákhoz kapcsolódó szolgáltatásoknak magukban kell
foglalniuk a készpénzbetét és a készpénzfelvétel lehetőségét. A fogyasztó
számára lehetővé kell tenni olyan alapvető fizetési műveletek
végrehajtását, mint a jövedelem vagy a juttatások fogadása, számlák vagy adók
kifizetése, valamint áruk és szolgáltatások vásárlása, többek között beszedés,
átutalás és fizetési kártya használata révén. Ezeknek a szolgáltatásoknak
biztosítaniuk kell termékek és szolgáltatások online megvásárlását és
lehetőséget kell adniuk a fogyasztóknak arra, hogy adott esetben a
pénzforgalmi szolgáltató online banki eszközein keresztül fizetési megbízásokat
kezdeményezzenek. Az alapszintű fizetési számla azonban nem korlátozódhat
online használatra, mivel ez akadályt jelentene az internet-hozzáféréssel nem
rendelkező fogyasztók esetében. A fogyasztók az alapszintű fizetési
számlához kapcsolódóan nem kaphatnak hozzáférést folyószámlahitelhez. A
tagállamok azonban lehetővé tehetik, hogy a pénzforgalmi szolgáltatók az
alapszintű fizetési számlához kis összegre szóló tartalékkeretet
kínáljanak. 
(31)     Az alapszintű fizetési
számlát díjmentesen vagy méltányos díj felszámításával kell biztosítani annak
érdekében, hogy a fogyasztók lehető legszélesebb köre számára legyen
elérhető. Emellett a szerződésben meghatározott feltételek be nem
tartása esetén a fogyasztót terhelő minden további díjnak szintén
méltányosnak kell lennie. A tagállamok a hazai sajátosságok figyelembevételével
határozzák meg, mi minősül méltányos díjnak. A méltányos díj elvének
végrehajtása során a következetesség és a hatékonyság biztosítása érdekében az
EBH-t meg kell bízni az ezen irányelvben meghatározott általános kritériumokra
vonatkozó iránymutatás kidolgozásával. 
(32)     A pénzforgalmi szolgáltató
csak rendkívüli körülmények között utasíthatja vissza az alapszintű
fizetési számla nyitását vagy mondhatja fel a fizetésiszámla-szerződést,
például a pénzmosásra és a terrorizmus finanszírozására, vagy a
bűncselekmények megelőzésére és kivizsgálására vonatkozó jogszabályok
be nem tartása esetén. Az elutasítást még ezekben az esetekben is csak az
teheti indokolttá, ha a fogyasztó nem tartja be az említett jogszabályok
előírásait, de az nem, hogy a jogszabályoknak való megfelelés
ellenőrzése túlságosan nagy terhet jelent vagy költséges. 
(33)     A tagállamoknak és a
pénzforgalmi szolgáltatóknak világos és érthető tájékoztatást kell adniuk
a fogyasztóknak az alapszintű fizetési számlához kapcsolódó jogokról. A
tájékoztatásnak ki kell terjednie a fő jellemzőkre és a
számlahasználat feltételeire, valamint azokra a lépésekre, amelyeket a
fogyasztóknak az alapszintű fizetési számla nyitásához való joguk
gyakorlása során végre kell hajtaniuk. A fogyasztókat mindenekelőtt arról
is tájékoztatni kell, hogy a kiegészítő szolgáltatások megvásárlása nem
kötelező az alapszintű fizetési számlához való hozzáféréshez.
(34)     A tagállamok kijelölik azokat
az illetékes hatóságokat, amelyek felhatalmazást kapnak ezen irányelv
végrehajtásának biztosítására, valamint vizsgálati és jogérvényesítési
hatáskörrel rendelkeznek. A kijelölt illetékes hatóságoknak megfelelő
forrásokkal kell rendelkezniük feladataik végrehajtásához. A tagállamok számára
lehetővé kell tenni különböző illetékes hatóságok kijelölését az ezen
irányelvben megállapított széles körű kötelezettségek érvényesítéséhez.
(35)     Az irányelvben meghatározott
jogokból és elvekből eredő viták rendezése céljából a fogyasztóknak
hozzáférést kell biztosítani hatékony és eredményes peren kívüli jogorvoslati
eljárásokhoz. Ezt a hozzáférést a 2013/…/EU irányelv a releváns
szerződéses viták tekintetében már biztosítja. Emellett azonban a fogyasztóknak
az ezen irányelvből eredő jogokat és kötelezettségeket érintő, a
szerződéskötést megelőző viták esetén is hozzáférést kell
biztosítani peren kívüli jogorvoslati eljárásokhoz, például ha megtagadják
tőlük az alapszintű fizetési számlával való rendelkezést. Az ezen
irányelvben meghatározott rendelkezéseknek való megfeleléshez szükséges a
fogyasztók személyes adatainak feldolgozása. Az említett adatfeldolgozást a
személyes adatok feldolgozása vonatkozásában az egyének védelméről és az
ilyen adatok szabad áramlásáról szóló, 1995. október 24-i 95/46/EK európai
parlamenti és tanácsi irányelv[17]
szabályozza. Ennek az irányelvnek ezért összhangban kell lennie a 95/46/EK
irányelvben meghatározott szabályokkal és az azokat végrehajtó nemzeti
jogszabályokkal.
(36)     Az ezen irányelvben kifejtett
célkitűzések elérése érdekében a Bizottságnak a Szerződés 290.
cikkének megfelelően hatáskört kell kapnia jogi aktusok elfogadására a
számos tagállamban azonos pénzforgalmi szolgáltatásokra vonatkozó, uniós szinten
egységesített terminológia, valamint az e kifejezésekhez kapcsolódó fogalmak
meghatározása tekintetében.
(37)     Az ezen irányelv
végrehajtására vonatkozó egységes feltételek biztosítása érdekében a
Bizottságra végrehajtási hatásköröket kell ruházni. Ezek a hatáskörök a
következők meghatározására vonatkoznak: a díjszabási dokumentum formátuma,
közös szimbóluma, és az abban felsorolt szolgáltatások bemutatásának sorrendje,
valamint a díjkimutatás formátuma, közös szimbóluma és az abban felsorolt
szolgáltatások bemutatásának sorrendje. Ezeket a hatásköröket a Bizottság
végrehajtási hatásköreinek gyakorlására vonatkozó tagállami ellenőrzési
mechanizmusok szabályainak és általános elveinek megállapításáról szóló,
2011. február 16-i 182/2011/EU európai parlamenti és tanácsi
rendeletnek megfelelően kell gyakorolni.
(38)     Ennek az irányelvnek a
hatálybalépésétől számított három éven belül, majd kétévente a
tagállamoknak megbízható éves statisztikát kell beszerezniük a jelen irányelv
által bevezetett intézkedések működéséről. Indokolt, hogy ehhez
bármely megfelelő információforrást felhasználjanak, és az információkat
el kell juttatniuk a Bizottsághoz. 
(39)     A piaci fejlemények, például
új típusú fizetési számlák és pénzforgalmi szolgáltatások megjelenése, valamint
az uniós jog egyéb területeinek fejleményei, illetve a tagállami tapasztalatok
figyelembevétele érdekében öt évvel az irányelv hatálybalépését követően
el kell végezni az irányelv felülvizsgálatát. A felülvizsgálat értékeli, hogy a
bevezetett intézkedések hozzájárultak-e a fizetésiszámla-díjak fogyasztók
általi jobb megértéséhez, a fizetési számlák összehasonlíthatóságához és a
bankszámlaváltás megkönnyítéséhez. Azt is meghatározza, hogy hány
alapszintű fizetési számla nyitására került sor és ezen belül mekkora azon
fogyasztók száma, akik korábban nem rendelkeztek bankszámlával. Megvizsgálja
azt is, hogy a határokon átnyúló bankszámlaváltást lebonyolító pénzforgalmi
szolgáltatók számára biztosított meghosszabbított határidőket fenn kell-e
tartani hosszabb időszakon keresztül. Értékeli továbbá, hogy a csomagban
kínált termékek esetén a pénzforgalmi szolgáltatók által nyújtandó információra
vonatkozó előírások elegendőek-e, illetve szükség van-e
kiegészítő intézkedésekre. A Bizottságnak a jelentését – adott esetben
jogalkotási javaslatokkal kiegészítve – be kell nyújtania az Európai
Parlamentnek és a Tanácsnak. 
(40)     Ezen irányelv tiszteletben
tartja az alapvető jogokat, és megfelel az Európai Unió Alapjogi Chartája
által elismert elveknek.
(41)     A tagállamoknak és a Bizottságnak
a magyarázó dokumentumokról szóló, 2011. szeptember 28-i együttes politikai
nyilatkozatával[18]
összhangban a tagállamok vállalták, hogy az átültető intézkedéseikről
szóló értesítéshez indokolt esetben egy vagy több olyan dokumentumot
mellékelnek, amely megmagyarázza az irányelv elemei és az azt átültető
nemzeti jogi eszközök megfelelő részei közötti kapcsolatot. Ezen irányelv
tekintetében a jogalkotó úgy ítéli meg, hogy indokolt ilyen dokumentumok
továbbítása, 
ELFOGADTÁK EZT AZ IRÁNYELVET:
I. FEJEZET
TÁRGY, HATÁLY ÉS FOGALOMMEGHATÁROZÁSOK
1. cikk
Tárgy és hatály
(1)                   
Ez az irányelv a fogyasztóknak az Unióban található
pénzforgalmi szolgáltatók által az Európai Unión belül vezetett fizetési
számlák után felszámított díjak átláthatóságára és összehasonlíthatóságára,
valamint az Unión belüli fizetésiszámla-váltásra vonatkozó szabályokat rögzíti.
(2)                   
Az irányelv egyúttal meghatározza azon szabályok és
feltételek keretét is, amelyekkel összhangban a tagállamoknak biztosítaniuk
kell a fogyasztók számára az Unióban az alapszintű fizetési számla
nyitásához és használatához való jogot.
(3)                   
Az alapszintű fizetési számla ezen irányelv
szerinti nyitásának és használatának összhangban kell lennie a 2005/60/EK
irányelv II. fejezetével. 
(4)                   
Ez az irányelv az Unióban található pénzforgalmi
szolgáltatókra alkalmazandó.
2. cikk
Fogalommeghatározások
Ezen irányelv alkalmazásában:
a)      „fogyasztó”: bármely természetes személy,
aki nem kereskedelmi, üzleti vagy szakmai célból cselekszik; 
b)      „fizetési számla”: a pénzforgalmi
szolgáltatás egy vagy több igénybe vevőjének a nevére nyitott olyan
számla, amely fizetési műveletek teljesítésére szolgál; 
c)      „pénzforgalmi szolgáltatás”: a 2007/64/EK
irányelv 4. cikkének (3) bekezdésében meghatározott pénzforgalmi szolgáltatás;
d)      „fizetési művelet”: a fizető
fél vagy a kedvezményezett által kezdeményezett pénzbefizetés, -átutalás vagy
-felvétel, függetlenül a fizető fél és a kedvezményezett közötti
alapkötelezettségektől;
e)      „pénzforgalmi szolgáltató”: a 2007/64/EK
irányelv 4. cikkének (9) bekezdésében meghatározott pénzforgalmi szolgáltató;
f)       „fizetési eszköz”: a 2007/64/EK irányelv
4. cikkének (23) bekezdésében meghatározott fizetési eszköz;
g)      „átadó pénzforgalmi szolgáltató”: az a
pénzforgalmi szolgáltató, amely a rendszeres fizetési megbízások mindegyikére
vagy némelyikére vonatkozó információkat átadja;
h)      „átvevő pénzforgalmi szolgáltató”:
az a pénzforgalmi szolgáltató, amelyhez a rendszeres fizetési megbízások
mindegyikére vagy némelyikére vonatkozó információk átadásra kerülnek; 
i)       „fizető fél”: az a természetes vagy
jogi személy, aki vagy amely egy fizetési számla tulajdonosa, és aki vagy amely
az adott fizetési számláról fizetési megbízást engedélyez, vagy – a fizető
fél fizetési számlája hiányában – az a természetes vagy jogi személy, aki vagy
amely egy kedvezményezett fizetési számlájának javára fizetési megbízást ad; 
j)       „kedvezményezett”: az a természetes vagy
jogi személy, aki vagy amely valamilyen fizetési művelet tárgyát
képező pénzeszközök szándékolt jogosultja; 
k)      „díjak”: a fogyasztó által a pénzforgalmi
szolgáltatónak pénzforgalmi szolgáltatások nyújtásáért vagy a fizetési számlán
lebonyolított műveletekért adott esetben fizetendő díjak;
l)       „tartós adathordozó” bármely olyan
eszköz, amely lehetővé teszi a fogyasztó vagy a pénzforgalmi szolgáltató
számára a személyesen neki címzett adatoknak a jövőben is
hozzáférhető módon és az adat céljának megfelelő ideig történő
tárolását, valamint a tárolt adatok változatlan formában történő
megjelenítését;
m)     „számlaváltás”: a valamely fizetési számlán
végrehajtott, átutalásra, rendszeres beszedésre és rendszeres beérkező
átutalásokra vonatkozó rendszeres fizetési megbízások mindegyikére vagy
némelyikére vonatkozó információknak a fogyasztó kérésére az egyik pénzforgalmi
szolgáltatótól egy másik pénzforgalmi szolgáltatóhoz történő transzfere,
ami történhet az egyik fizetési számla pozitív számlaegyenlegének a másikra
való átutalásával vagy anélkül, illetve a korábbi számla lezárásával vagy
anélkül; 
n)      „beszedés”: a fizető fél fizetési
számláját megterhelő pénzforgalmi szolgáltatás, amely során a fizetési
műveletet a kedvezményezett kezdeményezi, a fizető fél
beleegyezésével;
o)      „átutalás”: a kedvezményezett fizetési
számlájának egy fizetési művelet vagy sorozatos fizetési művelet
útján történő jóváírására irányuló belföldi vagy határon átnyúló
pénzforgalmi szolgáltatás, amelyet a fizető fél pénzforgalmi
szolgáltatónál vezetett fizetési számlájáról indítanak, a fizető fél által
adott megbízás alapján;
p)      „rendszeres fizetési megbízás”: a
kedvezményezett fizetési számlájának sorozatos fizetési művelet útján,
rendszeres időközönként történő jóváírására irányuló pénzforgalmi
szolgáltatás, amelyet a pénzforgalmi szolgáltató a fizető fél nála
vezetett fizetési számlájáról, a fizető fél által adott megbízás alapján
indít;
q)      „pénz”: bankjegyek, pénzérmék és
számlapénz, valamint a 2009/110/EK irányelv[19]
2. cikke (2) bekezdésében szereplő meghatározás szerinti
elektronikus pénz;
r)       „keretszerződés": egyedi és
sorozatos fizetési műveletek jövőbeni teljesítését szabályozó
pénzforgalmi szolgáltatási szerződés, amely fizetési számla nyitására
vonatkozó kötelezettséget és annak feltételeit is tartalmazhatja.
II. FEJEZET
A FIZETÉSI SZÁMLÁHOZ KAPCSOLÓDÓ DÍJAK ÖSSZEHASONLÍTHATÓSÁGA
3. cikk
A legjellemzőbb, nemzeti
szinten díjköteles pénzforgalmi szolgáltatások jegyzéke és egységesített
terminológia 
(1)                   
A tagállamok biztosítják, hogy a 20. cikkben
említett illetékes hatóságok összeállítsanak egy átmeneti jegyzéket, amely
legalább 20 olyan pénzforgalmi szolgáltatást tartalmaz, amelyek a
legjellemzőbb, nemzeti szinten díjköteles pénzforgalmi szolgáltatásoknak
legalább a 80 %-át teszik ki. A jegyzék minden azonosított szolgáltatás
esetében tartalmazza a vonatkozó terminológiát és fogalommeghatározást.
(2)                   
Az (1) bekezdés alkalmazása során az illetékes
hatóságok a következő szolgáltatásokat veszik figyelembe:
1)      a fogyasztók által fizetési számlájukkal
kapcsolatban a leggyakrabban igénybe vett szolgáltatások; 
2)      a fogyasztók számára a legnagyobb
szolgáltatásonkénti költséget generáló szolgáltatások; 
3)      a fogyasztók számára legnagyobb teljes
költséget generáló szolgáltatások;
4)      a pénzforgalmi szolgáltatók számára a
legnagyobb szolgáltatásonkénti nyereséget generáló szolgáltatások;
5)      a pénzforgalmi szolgáltatók számára a
legnagyobb teljes nyereséget generáló szolgáltatások.
Az EBH az 1093/2010/EU rendelet 16. cikke alapján
iránymutatást dolgoz ki, hogy azzal segítse az illetékes hatóságokat.
(3)                   
A tagállamok ezen irányelv hatálybalépését
követő 6 hónapon belül értesítik a Bizottságot az (1) bekezdésben említett
átmeneti jegyzékről. 
(4)                   
A Bizottság felhatalmazást kap arra, hogy a 24.
cikkel összhangban felhatalmazáson alapuló jogi aktusokat fogadjon el azon
pénzforgalmi szolgáltatások egységesített uniós terminológiájának (a (3)
bekezdés szerint benyújtott átmeneti jegyzékek alapján történő)
kidolgozására vonatkozóan, amelyek legalább a tagállamok többségében azonosak.
Az egységesített uniós terminológia közös kifejezéseket és
fogalommeghatározásokat tartalmaz majd a közös szolgáltatásokra. 
(5)                   
A (4) bekezdésben említett, felhatalmazáson alapuló
jogi aktusoknak az Európai Unió Hivatalos Lapjában való közzétételét
követően minden tagállam haladéktalanul beépíti a (4) bekezdés szerint
elfogadott egységesített uniós terminológiát az (1) bekezdésben említett
átmeneti jegyzékbe, és közzéteszi ezt a jegyzéket. 
4. cikk
Díjszabási dokumentum és
glosszárium 
(1)                   
A tagállamok biztosítják, hogy a pénzforgalmi
szolgáltatók a fizetési számlára vonatkozó szerződés megkötése előtt
díjszabási dokumentumot bocsássanak a fogyasztó rendelkezésére – e
dokumentumnak tartalmaznia kell a 3. cikk (5) bekezdésében említett
legjellemzőbb szolgáltatások jegyzékét, és minden egyes szolgáltatás
vonatkozásában a megfelelő díjat. 
(2)                   
Amennyiben egy vagy több, az (1) bekezdésben
említett pénzforgalmi szolgáltatást pénzforgalmi szolgáltatáscsomag részeként
kínálnak, a díjszabási dokumentumnak részletesen be kell mutatnia, hogy az (1)
bekezdésben említett szolgáltatások közül melyeket tartalmazza a csomag,
tartalmaznia kell a teljes csomag díját és az (1) bekezdésben nem említett
szolgáltatások mindegyikének díját. 
(3)                   
A „Díjszabási dokumentum” címnek feltűnő
módon, egy közös szimbólum mellett kell szerepelnie a díjszabási dokumentum
első oldalának tetején, megkülönböztetve ezzel a dokumentumot egyéb
iratoktól.
(4)                   
A tagállamok biztosítják, hogy a pénzforgalmi
szolgáltatók a fogyasztók rendelkezésére bocsássanak egy glosszáriumot, amely
legalább az (1) bekezdésben említett pénzforgalmi szolgáltatások jegyzékét és a
kapcsolódó definíciókat magában foglalja. 
(5)                   
A tagállamok kötelezik a pénzforgalmi
szolgáltatókat annak biztosítására, hogy a glosszárium megszövegezése világos
és egyértelmű, továbbá a köznapi szóhasználatnak megfelelő legyen. 
(6)                   
A díjszabási dokumentumot és a glosszáriumot a
pénzforgalmi szolgáltatók mindenkor díjmentesen a fogyasztók rendelkezésére
bocsátják a fogyasztók által hozzáférhető helyiségeikben tartós
adathordozón, valamint weboldalukon elektronikus formátumban. 
(7)                   
A Bizottság felhatalmazást kap arra, hogy a 26.
cikknek megfelelően végrehajtási aktusokat fogadjon el a díjszabási
dokumentum formátumának, közös szimbólumának, valamint annak meghatározására
vonatkozóan, hogy a 3. cikk (5) bekezdésében említett szolgáltatások milyen
sorrendben szerepeljenek a díjszabási dokumentumban. 
5. cikk
Díjkimutatás
(1)                   
A tagállamok biztosítják, hogy a pénzforgalmi
szolgáltatók legalább évente a fogyasztók rendelkezésére bocsássák a fizetési
számlájukhoz kapcsolódóan felmerült valamennyi díjról szóló kimutatást. 
(2)                   
Az (1) bekezdésben említett kimutatásnak a
következő információkat kell tartalmaznia:
a)      minden egyes szolgáltatás vonatkozásában
a felszámított egységnyi díjat, azt, hogy az érintett időszakban hányszor
vették igénybe az adott szolgáltatást, és a szolgáltatás igénybevételének
dátumát;
b)      az érintett időszakban nyújtott
egyes szolgáltatások vonatkozásában felmerült díjak teljes összegét; 
c)      az érintett időszakban nyújtott
összes szolgáltatás vonatkozásában felmerült díjak teljes összegét.
(3)                   
A „Díjkimutatás” címnek feltűnő módon,
egy közös szimbólum mellett kell szerepelnie a kimutatás első oldalának
tetején, megkülönböztetve ezzel a dokumentumot egyéb iratoktól.
(4)                   
A Bizottság felhatalmazást kap arra, hogy a 26.
cikknek megfelelően végrehajtási aktusokat fogadjon el a díjkimutatás
formátumának, közös szimbólumának, valamint annak meghatározására vonatkozóan,
hogy a 3. cikk (5) bekezdésében említett szolgáltatások milyen sorrendben
szerepeljenek a díjkimutatásban. 
6. cikk
Szerződésekkel
kapcsolatos és kereskedelmi tájékoztatók
(1)                   
A tagállamok biztosítják, hogy a pénzforgalmi
szolgáltatók a szerződésekkel kapcsolatos és kereskedelmi tájékoztatókban
szükség esetén a legjellemzőbb pénzforgalmi szolgáltatások 3. cikk (5)
bekezdésében említett jegyzékében szereplő kifejezéseket és fogalommeghatározásokat
használják. 
(2)                   
A pénzforgalmi szolgáltatók az általuk nyújtott
szolgáltatások meghatározásához használhatnak márkaneveket a
szerződésekkel kapcsolatos és kereskedelmi tájékoztatókban, amennyiben
szükség esetén a 3. cikk (5) bekezdésében említett jegyzékben szereplő
megfelelő kifejezést is feltüntetik. A díjszabási dokumentumban és a
díjkimutatásban a pénzforgalmi szolgáltatók nem használhatnak márkaneveket.
7. cikk
Összehasonlító weboldal
(1)                   
A tagállamok biztosítják, hogy a fogyasztók
hozzáférjenek legalább egy olyan weboldalhoz, amely a (2) és (3) bekezdéssel
összhangban összehasonlítja a pénzforgalmi szolgáltatók által a fizetési
számlákhoz kapcsolódóan nemzeti szinten nyújtott szolgáltatások után
felszámított díjakat. 
(2)                  
A tagállamok önkéntes akkreditációs rendszert hoznak
létre azon, magánüzemeltetők által üzemeltetett weboldalak számára,
amelyek a pénzforgalmi szolgáltatók által a fizetési számlákhoz kapcsolódóan
nyújtott szolgáltatások után felszámított díjakat hasonlítják össze. Az
akkreditáció elnyerése érdekében a magánüzemeltetők által üzemeltetett
összehasonlító weboldalak:
a)      működési szempontból minden
pénzforgalmi szolgáltatótól függetlenek; 
b)      közérthető nyelven íródnak és adott
esetben a 3. cikk (5) bekezdésében említett kifejezéseket használják;
c)      naprakész tájékoztatást nyújtanak;
d)      elegendően széleskörű
áttekintést adnak a fizetési számlák piacáról;
e)      hatékony tájékoztatási és panaszkezelési
eljárást működtetnek.
(3)                   
Amennyiben nincsen a (2) bekezdés szerint
akkreditált weboldal, a tagállamok gondoskodnak róla, hogy a 20. cikkben
említett illetékes hatóság vagy bármely más illetékes hatóság által
üzemeltetett weboldal kerüljön kialakításra. Amennyiben van a (2) bekezdés
szerint akkreditált weboldal, a tagállamok határozhatnak úgy, hogy a 20.
cikkben említett illetékes hatóság vagy bármely más illetékes hatóság által
üzemeltetett, kiegészítő weboldalt hoznak létre. Az (1) bekezdés szerinti,
illetékes hatóság által üzemeltetett weboldalaknak meg kell felelniük a (2)
bekezdés a)–e) pontjában foglaltaknak.
(4)                   
A tagállamok fenntartják maguknak a jogot, hogy
valamely magánüzemeltető akkreditációs kérelmét elutasítsák vagy
akkreditációját visszavonják, amennyiben a magánüzemeltető nem felel meg a
(2) bekezdésben foglalt kötelezettségeknek.
(5)                   
A tagállamok biztosítják, hogy az (1) bekezdésben
említett weboldalakról megfelelő információ álljon a fogyasztók
rendelkezésére. Ez adott esetben magában foglalja az akkreditált összehasonlító
weboldalak nyilvánosan hozzáférhető jegyzékének karbantartását is.
8. cikk
Csomagban kínált számlák
(1)                   
A tagállamok biztosítják, hogy amennyiben a
fizetési számlát más szolgáltatással vagy termékkel együtt, csomag részeként
kínálja, a pénzforgalmi szolgáltató tájékoztassa a fogyasztót, hogy a fizetési
számla külön is megvásárolható-e, valamint hogy a csomagban kínált minden egyes
termékhez és szolgáltatáshoz kapcsolódó költségekről és díjakról különálló
tájékoztatást nyújtson. 
(2)                   
Az (1) bekezdés nem alkalmazandó, amennyiben
kizárólag a 2007/64/EK irányelv 4. cikkének (3) bekezdésében meghatározott pénzforgalmi
szolgáltatásokat kínálnak együtt a fizetési számlával.
III. FEJEZET
BANKSZÁMLAVÁLTÁS
9. cikk
A számlaváltási szolgáltatás
nyújtása
A tagállamok biztosítják, hogy a pénzforgalmi
szolgáltatók minden olyan fogyasztónak nyújtsák a 10. cikkben leírt számlaváltási
szolgáltatást, aki valamely, az Unióban található pénzforgalmi szolgáltatónál
rendelkezik fizetési számlával.
10. cikk
A számlaváltási szolgáltatás
(1)                   
A tagállamok biztosítják, hogy a számlaváltási
szolgáltatást az átvevő pénzforgalmi szolgáltató kezdeményezze és a
(2)–(7) bekezdésben rögzített szabályokkal összhangban nyújtsa.
(2)                   
A számlaváltási szolgáltatást az átvevő
pénzforgalmi szolgáltató kezdeményezi. Az átvevő pénzforgalmi szolgáltató
írásos meghatalmazást kér a fogyasztótól a számlaváltási szolgáltatás
végrehajtására. A meghatalmazásnak lehetővé kell tennie a fogyasztó
számára, hogy külön hozzájárulását adja az átadó pénzforgalmi szolgáltatónak a
(3) bekezdés e) és f) pontjában jelzett feladatok mindegyikének elvégzéséhez,
valamint hogy külön hozzájárulását adja az átvevő pénzforgalmi
szolgáltatónak a (4) bekezdés c) és d) pontjában, továbbá az (5) bekezdésben
jelzett feladatok mindegyikének elvégzéséhez. A meghatalmazásnak lehetővé
kell tennie a fogyasztó számára, hogy külön kérje a (3) bekezdés a) és b)
pontjában feltüntetett információk átadó pénzforgalmi szolgáltató általi
átadását. A meghatalmazásnak meg kell határoznia azt az időpontot is,
amelytől kezdve a rendszeres fizetési megbízásokat az átvevő
pénzforgalmi szolgáltatónál nyitott számláról kell teljesíteni.
(3)                   
Az átvevő pénzforgalmi szolgáltató a (2)
bekezdésben említett meghatalmazás kézhezvételétől számított egy
munkanapon belül felkéri az átadó pénzforgalmi szolgáltatót az alábbi
műveletek elvégzésére:
a)      a valamennyi fennálló, átutalásra és az
adós által jóváhagyott beszedésre vonatkozó rendszeres fizetési megbízást
tartalmazó lista átadása az átvevő pénzforgalmi szolgáltatónak és –
amennyiben azt a fogyasztó a (2) bekezdésben foglaltak szerint külön kéri – a
fogyasztónak;
b)      a fogyasztó számláján az elmúlt 13
hónapban teljesített beérkező átutalásokra és hitelező által
kezdeményezett beszedésekre vonatkozó, rendelkezésre álló információk átadása
az átvevő pénzforgalmi szolgáltatónak és – amennyiben azt a fogyasztó a (2)
bekezdésben foglaltak szerint külön kéri – a fogyasztónak; 
c)      minden olyan további információ átadása
az átvevő pénzforgalmi szolgáltatónak, amelyet ez utóbbi a számlaváltás
végrehajtásához szükségesnek tart;
d)      amennyiben az átadó pénzforgalmi
szolgáltató nem biztosít rendszert a rendszeres fizetési megbízásoknak és
beszedéseknek a fogyasztó átvevő pénzforgalmi szolgáltatónál vezetett
számlájára történő automatikus átirányításához, úgy a rendszeres fizetési
megbízások törlése és a beszedések elfogadásának leállítása a meghatalmazásban
megjelölt napon;
e)      amennyiben a fogyasztó a (2) bekezdés
szerint külön hozzájárulását adta, a fogyasztó által meghatározott napon a
fennmaradó pozitív egyenleg átutalása az átvevő pénzforgalmi
szolgáltatónál nyitott vagy vezetett számlára; valamint
f)       amennyiben a fogyasztó a (2) bekezdés
szerint külön hozzájárulását adta, a fogyasztó által meghatározott napon az
átadó pénzforgalmi szolgáltatónál vezetett számla lezárása.
(4)                   
Miután az átadó pénzforgalmi szolgáltatótól
megkapta a (3) bekezdésben említett, kért információkat, az átvevő
pénzforgalmi szolgáltató elvégzi a következő műveleteket:
(a)         
hét naptári napon belül létrehozza a fogyasztó
által kért rendszeres átutalási megbízásokat és azokat a meghatalmazásban
megjelölt időponttól kezdve végrehajtja; 
(b)         
a meghatalmazásban meghatározott időponttól
kezdve fogadja a beszedéseket;
(c)         
amennyiben a fogyasztó a (2) bekezdés szerint külön
hozzájárulását adta, tájékoztatja a fogyasztó fizetési számlájára rendszeres
átutalásokat teljesítő fizető feleket a fogyasztó átvevő
pénzforgalmi szolgáltatónál vezetett számlájának adatairól. Amennyiben az
átvevő pénzforgalmi szolgáltató nem rendelkezik a fizető fél
tájékoztatásához szükséges valamennyi információval, felkéri a fogyasztót vagy
az átadó pénzforgalmi szolgáltatót a hiányzó információk benyújtására;
(d)         
amennyiben a fogyasztó a (2) bekezdés szerint külön
hozzájárulását adta, tájékoztatja a fogyasztó fizetési számlájáról beszedés
révén pénzt beszedő kedvezményezetteket a fogyasztó átvevő
pénzforgalmi szolgáltatónál vezetett számlájának adatairól, valamint arról az
időpontról, amelytől kezdve a beszedéseknek e számláról kell
történniük. Amennyiben az átvevő pénzforgalmi szolgáltató nem rendelkezik
a kedvezményezett tájékoztatásához szükséges valamennyi információval, felkéri
a fogyasztót vagy az átadó pénzforgalmi szolgáltatót a hiányzó információk
benyújtására; 
(e)         
amennyiben a fogyasztó úgy dönt, személyesen végzi
el a c) és d) pontban említett tájékoztatást, az új számla adatait és a
meghatalmazásban megjelölt kezdő időpontot tartalmazó mintalevelet
bocsát a fogyasztó rendelkezésére. 
(5)                   
Amennyiben a fogyasztó a (2) bekezdés szerint külön
hozzájárulását adta, az átvevő pénzforgalmi szolgáltató bármely további, a
számlaváltás lebonyolításához szükséges műveletet végrehajthat.
(6)                   
Az átvevő pénzforgalmi szolgáltató
felkérésének kézhezvételét követően az átadó pénzforgalmi szolgáltató
elvégzi a következő műveleteket: 
a)      a felkérés kézhezvételétől számított
hét naptári napon belül megküldi a (3) bekezdés a), b) és c) pontjában jelzett
információkat az átvevő pénzforgalmi szolgáltatónak;
b)      amennyiben az átadó pénzforgalmi
szolgáltató nem biztosít rendszert a rendszeres fizetési megbízásoknak és
beszedéseknek a fogyasztó átvevő pénzforgalmi szolgáltatónál vezetett
számlájára történő automatikus átirányításához, úgy az átvevő
pénzforgalmi szolgáltató által megjelölt nappal töröl minden rendszeres
fizetési megbízást és leállítja a beszedések elfogadását;
c)      a fizetési számla fennmaradó pozitív
egyenlegét átutalja az átvevő pénzforgalmi szolgáltatónál vezetett
számlára; 
d)      lezárja a fizetési számlát; 
e)      elvégez a számlaváltás lebonyolításához
szükséges minden további, az (5) bekezdés szerinti műveletet.
(7)                   
A 2007/64/EK irányelv 55. cikke (2) bekezdésének
sérelme nélkül az átadó pénzforgalmi szolgáltató az átvevő pénzforgalmi
szolgáltatóval egyeztetett dátumot megelőzően nem blokkolhat fizetési
eszközöket.
(8)                   
A tagállamok biztosítják, hogy az (1)–(7)
bekezdésben foglalt rendelkezések akkor is alkalmazásra kerüljenek, ha a
számlaváltási szolgáltatást más tagállamban található pénzforgalmi szolgáltató
kezdeményezte. 
(9)                   
A (8) bekezdésben említett esetben a (3), (4) és
(6) bekezdésben jelzett határidők megduplázódnak. E rendelkezés a 27. cikk
szerinti felülvizsgálat tárgyát képezi.
11. cikk
A számlaváltási
szolgáltatáshoz kapcsolódó díjak
(1)                   
A tagállamok biztosítják, hogy az átadó, illetve
átvevő pénzforgalmi szolgáltatónál fennálló rendszeres fizetési megbízások
és beszedések vonatkozásában a fogyasztók díjmentesen hozzáférjenek személyes
adataikhoz. 
(2)                   
A tagállamok biztosítják, hogy az átadó
pénzforgalmi szolgáltató a 10. cikk (6) bekezdésének a) pontja szerinti, az
átvevő pénzforgalmi szolgáltató által kért információkat anélkül bocsássa
rendelkezésre, hogy azokért a fogyasztónak vagy az átvevő pénzforgalmi
szolgáltatónak díjat számítana fel.
(3)                   
A tagállamok biztosítják, hogy amennyiben az átadó
pénzforgalmi szolgáltató a nála vezetett fizetési számla megszüntetéséért díjat
számít fel a fogyasztónak, annak megállapítása a 2007/64/EK irányelv 45.
cikkének (2) bekezdésével összhangban történjen.
(4)                   
A tagállamok biztosítják, hogy amennyiben az átadó
vagy az átvevő pénzforgalmi szolgáltató a 10. cikk szerint nyújtott
bármely szolgáltatás után – az (1)–(3) bekezdésben említettek kivételével –
díjat számít fel a fogyasztónak, a díj mértéke megfelelő legyen és
összhangban legyen a pénzforgalmi szolgáltató tényleges költségeivel.
12. cikk
A fogyasztó pénzügyi
vesztesége 
(1)                   
A tagállamok biztosítják, hogy az érintett
pénzforgalmi szolgáltató megtéríti a fogyasztó azon pénzügyi veszteségét, amely
amiatt merült fel, mert a számlaváltás folyamatában részt vevő valamely
pénzforgalmi szolgáltató nem teljesítette a 10. cikk szerinti kötelezettségeit.
(2)                   
A fogyasztókat nem terhelheti pénzügyi veszteség a
fizetési számlájukra vonatkozó információknak a fizető félnél vagy a
kedvezményezettnél történő hibás vagy késedelmes aktualizálása miatt. 
13. cikk
A számlaváltási
szolgáltatásra vonatkozó információk 
(1)                   
A tagállamok biztosítják, hogy a pénzforgalmi
szolgáltatók a számlaváltási szolgáltatásra vonatkozó következő
információkat hozzáférhetővé tegyék a fogyasztók számára: 
a)      az átadó és az átvevő pénzforgalmi
szolgáltató szerepe a számlaváltás folyamatának egyes lépéseiben, a 10. cikkben
meghatározottak szerint; 
b)      az egyes lépések végrehajtására
rendelkezésre álló időkeret; 
c)      a számlaváltási folyamatért felszámított
díjak, ha vannak ilyenek; 
d)      mindazon információk, amelyeket a
fogyasztónak kell benyújtania; 
e)      a 21. cikkben említett alternatív
vitarendezési eljárások rendszere. 
(2)                   
Az információkat a pénzforgalmi szolgáltató
fogyasztók által hozzáférhető valamennyi fióktelepén tartós adathordozón
kell díjmentesen a fogyasztók rendelkezésére bocsátani, a pénzforgalmi
szolgáltató weboldalán pedig elektronikus formában mindenkor elérhetőnek
kell lennie.
IV. FEJEZET
A FIZETÉSI SZÁMLÁHOZ VALÓ HOZZÁFÉRÉS
14. cikk
Megkülönböztetésmentesség
A tagállamok biztosítják, hogy az Unióban
jogszerűen lakóhellyel rendelkező fogyasztókat ne érje nemzetiségük
vagy lakóhelyük alapján hátrányos megkülönböztetés, amikor az Unión belül
kívánnak fizetési számlát nyitni vagy fizetési számlájukhoz hozzáférni.
15.
cikk
Az alapszintű fizetési
számlához való hozzáférés joga
(1)                   
A tagállamok biztosítják, hogy területükön legalább
egy pénzforgalmi szolgáltató kínálatában szerepeljen az alapszintű
fizetési számla. A tagállamok biztosítják, hogy az alapszintű fizetési
számlát ne csak olyan pénzforgalmi szolgáltatók kínálják, amelyek a számlát
kizárólag online banki eszközökkel történő használatra bocsátják rendelkezésre.

(2)                   
A tagállamok biztosítják az Unióban
jogszerűen lakóhellyel rendelkező fogyasztók azon jogát, hogy az (1)
bekezdésben azonosított pénzforgalmi szolgáltatónál vagy szolgáltatóknál
alapszintű fizetési számlát nyissanak és azt használják. Ez a jog a
fogyasztó lakóhelyétől függetlenül alkalmazandó. A tagállamok biztosítják,
hogy az említett jog gyakorlását ne tegyék túlzottan nehézzé vagy
megterhelővé a fogyasztó számára. Az alapszintű fizetési számla
megnyitása előtt a pénzforgalmi szolgáltató ellenőrzi, hogy a fogyasztó
rendelkezik-e ugyanazon a területen fizetési számlával.
(3)                   
A pénzforgalmi szolgáltató kizárólag az alábbi
esetekben utasíthatja el az alapszintű fizetési számla nyitása iránti
kérelmet:
a)      amennyiben a fogyasztó már rendelkezik
egy fizetési számlával valamely, ugyanazon a területen található pénzforgalmi
szolgáltatónál, ami lehetővé teszi számára a 17. cikk (1) bekezdésében
felsorolt pénzforgalmi szolgáltatások igénybevételét;
b)      amennyiben nem teljesülnek a 2005/60/EK
irányelv II. fejezetében rögzített feltételek. 
(4)                   
A tagállamok biztosítják, hogy a (3) bekezdésben
jelzett esetekben a pénzforgalmi szolgáltató haladéktalanul, díjmentesen és
írásban tájékoztatja a fogyasztót a kérelem elutasításáról, kivéve, ha a
tájékoztatás ellentétes lenne a nemzetbiztonság és a közrend céljaival. 
(5)                   
A tagállamok biztosítják, hogy a (3) bekezdés b)
pontjában jelzett esetekben a pénzforgalmi szolgáltató a 2005/60/EK irányelv
III. fejezete szerint megfelelő intézkedéseket fogadjon el. 
(6)                   
A tagállamok biztosítják, hogy az alapszintű
fizetési számlával való rendelkezésnek ne lehessen feltétele további
szolgáltatások megvásárlása.
16. cikk
Az alapszintű fizetési
számla jellemzői
(1)                   
A tagállamok biztosítják, hogy az alapszintű
fizetési számla magában foglalja a következő pénzforgalmi szolgáltatásokat:
a)      a fizetési számla megnyitásához,
vezetéséhez és lezárásához szükséges összes műveletet lehetővé
tevő szolgáltatások;
b)      a fizetési számlára történő
pénzbefizetést lehetővé tevő szolgáltatások;
c)      a fizetési számláról történő, Unión
belüli készpénzfelvételt lehetővé tevő szolgáltatások;
d)      a következő fizetési műveletek
végrehajtása az Unión belül:
1)      beszedés;
2)      fizetési kártyával végrehajtott fizetési
műveletek, ideértve az online fizetéseket is;
3)      átutalások. 
(2)                   
A tagállamok az (1) bekezdésben említett valamennyi
szolgáltatás tekintetében meghatározzák a műveletek azon minimális számát,
amelyet a fogyasztónak díjmentesen vagy a 17. cikkben említett díj fejében
nyújtanak. A műveletek minimális számának ésszerűnek kell lennie és
összhangban kell lennie az érintett tagállam bevett kereskedelmi gyakorlatával.
(3)                   
A tagállamok biztosítják, hogy a fogyasztó
alapszintű fizetési számlájáról a pénzforgalmi szolgáltató online banki
eszközei révén (amennyiben ilyenek rendelkezésre állnak) fizetési műveleteket
tudjon kezdeményezni és kezelni.
(4)                   
A tagállamok biztosítják, hogy a fogyasztónak az
alapszintű fizetési számlához kapcsolódóan ne kínáljanak
folyószámlahitelt.
17. cikk
Kapcsolódó díjak
(1)                   
A tagállamok biztosítják, hogy a 16. cikkben
jelzett szolgáltatásokat a pénzforgalmi szolgáltatók díjmentesen vagy méltányos
díj fejében kínálják. 
(2)                   
A tagállamok biztosítják, hogy a fogyasztóra a
keretszerződésben rögzített fogyasztói kötelezettségvállalások
nemteljesítése miatt kirótt díjak méltányosak legyenek.
(3)                   
A tagállamok biztosítják, hogy az illetékes
hatóságok a következő kritériumok közül egy vagy több alapján határozzák
meg, mi minősül méltányos díjnak:
a)      jövedelmi szintek a tagállamban;
b)      az adott tagállamban a fizetési
számlákhoz kapcsolódó átlagos díjak;
c)      az alapszintű fizetési számla
nyújtásához kapcsolódó teljes költség;
d)      fogyasztói árak a tagállamban.
(4)                   
Az EBH az 1093/2010/EU rendelet 16. cikke alapján
iránymutatást dolgoz ki, hogy azzal segítse az illetékes hatóságokat. 
18. cikk
Keretszerződések és felmondás
(1)                   
Ha a (2) és (3) bekezdés másként nem rendelkezik,
az alapszintű fizetési számlához hozzáférést biztosító
keretszerződésekre a 2007/64/EK irányelv rendelkezései alkalmazandók.
(2)                   
A pénzforgalmi szolgáltató egyoldalúan felmondhatja
a keretszerződést, amennyiben a következő feltételek legalább egyike
teljesül:
a)       a fogyasztó szándékosan
bűncselekmény elkövetésére használta fel a számlát;
b)      a számlán tizenkét egymást követő
hónapnál hosszabb időszakon keresztül nem történt művelet; 
c)       a fogyasztó tudatosan helytelen
információt adott meg annak érdekében, hogy alapszintű fizetési számlához
jusson – a helyes adatok közlése esetén nem állt volna fenn az alapszintű
fizetési számlához való jog;
d)      a fogyasztó már nem rendelkezik
jogszerűen lakóhellyel az Unióban vagy időközben második fizetési
számlát nyitott abban a tagállamban, ahol már rendelkezik egy alapszintű
fizetési számlával.
(3)                   
A tagállamok biztosítják, hogy amennyiben a
pénzforgalmi szolgáltató felmondja az alapszintű fizetési számlára
vonatkozó szerződést, a felmondás okairól és indokolásáról írásban és
díjmentesen, legalább 2 hónappal a felmondás hatálybalépése előtt
tájékoztatja a fogyasztót.
19. cikk
Általános információk az
alapszintű fizetési számláról
(1)                   
A tagállamok biztosítják, hogy olyan intézkedések
legyenek életben, amelyek felhívják a lakosság figyelmét az alapszintű
fizetési számlák elérhetőségére, azok árazási feltételeire, az
alapszintű fizetési számlához való hozzáférési jog gyakorlása érdekében
követendő eljárásra, valamint az alternatív vitarendezési módszerek
igénybevételének módjára.
(2)                   
A tagállamok biztosítják, hogy a pénzforgalmi
szolgáltatók a kínált alapszintű fizetési számlák sajátos
jellemzőire, a kapcsolódó díjakra és a használat feltételeire vonatkozó
információkat a fogyasztó rendelkezésére bocsássák. A tagállamok emellett
biztosítják a fogyasztó arról való tájékoztatását is, hogy az alapszintű
fizetési számlához való hozzáférés nem jár együtt további szolgáltatások
megvásárlásának kötelezettségével.
V.
FEJEZET
ILLETÉKES HATÓSÁGOK ÉS ALTERNATÍV VITARENDEZÉS
20. cikk
Az illetékes hatóságok
(1)                   
A tagállamok kinevezik az ezen irányelvnek való
tényleges megfelelés biztosításáért és nyomon követéséért felelős
illetékes hatóságot. Az illetékes hatóság a megfeleléshez szükséges minden
intézkedést meghoz. A hatóság független a pénzforgalmi szolgáltatóktól. Az
illetékes hatóság az 1093/2010/EU rendelet 4. cikke (2) bekezdésének értelmében
vett illetékes hatóság.
(2)                   
Az (1) bekezdésben említett hatóság rendelkezik
mindazon hatáskörökkel, amelyek feladatai ellátásához szükségesek. Amennyiben
valamely tagállam több illetékes hatóságot hatalmaz fel az ezen irányelvnek
való tényleges megfelelés biztosítására és nyomon követésére, úgy a tagállamok
biztosítják ezen hatóságok szoros együttműködését annak érdekében, hogy
azok mindegyike hatékonyan tudja végrehajtani saját feladatait.
(3)                   
A tagállamok ezen irányelv hatálybalépését
követő egy éven belül értesítik a Bizottságot az (1) bekezdésben említett,
kijelölt illetékes hatóságokról. Tájékoztatják a Bizottságot a feladatok ezen
hatóságok közötti bármely felosztásáról is. Haladéktalanul tájékoztatják a
Bizottságot a hatóságok kijelölésében és feladataiban bekövetkező bármely
változásról.
21. cikk
Alternatív vitarendezés
Az ezen irányelvben meghatározott jogokból és
kötelezettségekből eredő viták rendezése céljából a fogyasztóknak
hozzáférést kell biztosítani hatékony és eredményes peren kívüli jogorvoslati
eljárások igénybevételéhez. 
VI.
FEJEZET
Szankciók
22. cikk
Közigazgatási intézkedések és
szankciók
A tagállamok meghatározzák az ezen irányelvnek
megfelelően elfogadott nemzeti rendelkezések megsértéséért kiszabható
közigazgatási intézkedésekkel és szankciókkal kapcsolatos szabályokat, és
minden szükséges intézkedést megtesznek ezen szabályok érvényesítése érdekében.
E közigazgatási intézkedéseknek és szankcióknak hatékonynak, arányosnak és
visszatartó erejűnek kell lenniük.
VII.
FEJEZET
ZÁRÓ RENDELKEZÉSEK
23. cikk 
Felhatalmazáson alapuló jogi
aktusok
A Bizottság felhatalmazást kap arra, hogy a
24. cikkel összhangban felhatalmazáson alapuló jogi aktusokat fogadjon el a 3.
cikk (4) bekezdésével kapcsolatban.
24. cikk 
A felhatalmazás gyakorlása
(1)                   
A Bizottság az e cikkben meghatározott feltételek
mellett felhatalmazást kap felhatalmazáson alapuló jogi aktusok elfogadására.
(2)                   
A 23. cikkben említett felhatalmazás az
irányelv hatálybalépésének időpontjától határozatlan időre szól.
(3)                   
Az Európai Parlament vagy a Tanács bármikor
visszavonhatja a 23. cikkben említett felhatalmazást. A visszavonásról szóló
határozat megszünteti az abban meghatározott felhatalmazást. A határozat az
Európai Unió Hivatalos Lapjában való kihirdetését követő napon vagy a
határozatban megjelölt későbbi időpontban lép hatályba. A határozat
nem érinti a már hatályban lévő, felhatalmazáson alapuló jogi aktusok
érvényességét.
(4)                   
A Bizottság a felhatalmazáson alapuló jogi aktus
elfogadását követően haladéktalanul és egyidejűleg értesíti arról az
Európai Parlamentet és a Tanácsot.
(5)                   
A 23. cikk alapján elfogadott, felhatalmazáson
alapuló jogi aktus csak akkor lép hatályba, ha az említett jogi aktusról szóló
értesítést követő két hónapos időtartam leteltéig sem az Európai
Parlament, sem a Tanács nem emelt kifogást a felhatalmazáson alapuló jogi aktus
ellen, vagy ha az Európai Parlament és a Tanács az időtartam leteltét megelőzően
egyaránt arról tájékoztatta a Bizottságot, hogy nem emel kifogást. Az Európai
Parlament vagy a Tanács kezdeményezésére ezen időtartam 2 hónappal
meghosszabbodik.
25. cikk
Végrehajtási jogi aktusok
(1)                   
A 4. és az 5. cikk szerinti végrehajtási jogi aktusok
elfogadásakor a Bizottság munkáját a 2004/10/EK bizottsági határozattal
létrehozott európai bankbizottság segíti. Ez a bizottság a 182/2011/EU rendelet
értelmében vett bizottságnak minősül.
(2)                   
Az e bekezdésre történő hivatkozáskor a
182/2011/EU rendelet 5. cikkét kell alkalmazni.
26. cikk
Értékelés
A tagállamok először az ezen irányelv
hatálybalépését követő 3 éven belül, majd azt követően kétévente
tájékoztatják a Bizottságot a következőkről:
a)      a pénzforgalmi szolgáltatók megfelelése a
3–6. cikkben foglalt rendelkezéseknek;
b)      a 7. cikk szerint létrehozott akkreditált
összehasonlító weboldalak száma; 
c)      a fizetésiszámla-váltások száma, a
váltásért felszámított átlagos díj és az elutasított számlaváltások száma; 
d)      a megnyitott alapszintű fizetési
számlák száma, az elutasított kérelmek száma és indoka, valamint a kapcsolódó
díjak.
27. cikk
Felülvizsgálati záradék
(1)                   
A Bizottság ezen irányelv hatálybalépésétől
számított öt éven belül az irányelv alkalmazásáról szóló jelentést terjeszt az
Európai Parlament és a Tanács elé, amelyhez adott esetben javaslatot is csatol.

(2)                   
A felülvizsgálat azt értékeli – többek között a
tagállamoktól a 26. cikk szerint kapott információk alapján –, hogy a fizetési
módok és a technológia fejlődését figyelembe véve szükség van-e az alapszintű
fizetési számla részét képező szolgáltatások listájának módosítására és
aktualizálására.
(3)                   
A felülvizsgálat során a Bizottság azt is értékeli,
hogy szükség van-e a 10. cikk (9) bekezdésében rögzített meghosszabbított
határidők hosszabb időszakon keresztüli fenntartására, valamint hogy
az összehasonlító weboldalak és a csomagban kínált számlák tekintetében szükség
van-e a 7. és 8. cikk szerint elfogadott intézkedések mellett további
intézkedésekre.
28. cikk
Átültetés 
(1)                   
A tagállamok legkésőbb [az irányelv
hatálybalépésétől számított egy éven belül] elfogadják és kihirdetik
azokat a törvényi, rendeleti és közigazgatási rendelkezéseket, amelyek
szükségesek ahhoz, hogy ennek az irányelvnek megfeleljenek. E rendelkezések
szövegét haladéktalanul megküldik a Bizottságnak.
(2)                   
E rendelkezéseket ezen irányelv
hatálybalépésétől számított egy év elteltével kell alkalmazni. 
(3)                   
Amikor a tagállamok elfogadják ezeket a
rendelkezéseket, azokban hivatkozni kell erre az irányelvre, vagy azokhoz
hivatalos kihirdetésük alkalmával ilyen hivatkozást kell fűzni. A
hivatkozás módját a tagállamok határozzák meg.
(4)                   
A tagállamok közlik a Bizottsággal nemzeti joguk
azon főbb rendelkezéseinek szövegét, amelyeket az ezen irányelv által
szabályozott területen fogadnak el.
29. cikk
Hatálybalépés
Ez az irányelv az Európai Unió Hivatalos
Lapjában való kihirdetését követő huszadik napon lép hatályba. 
30. cikk
Címzettek
Ennek az
irányelvnek a Szerződéseknek megfelelően a tagállamok a címzettjei.
Kelt Brüsszelben, -án/-én.
Az Európai Parlament részéről                     a
Tanács részéről
az elnök                                                          az
elnök
[1]               http://ec.europa.eu/commission_2010-2014/barnier/headlines/news/2012/10/20121003_en.htm
[2]               „A
második egységes piaci intézkedéscsomag – Együtt egy újfajta növekedésért”,
COM(2012) 573, 2012. október 3., 16. o.
[3]               „A
Bizottság 2013. évi munkaprogramja”, COM(2012) 629, 2012. október 23., I.
melléklet, 5. o.
[4]               Eurobarometer.
[5]               A Világbank jelentése.
[6]               A Bizottság közleménye: „Szociális beruházás a növekedés
és a kohézió érdekében” (COM (2013) 83, 2013. február 20.). 
[7]               Írországban
például a szociális juttatások kifizetésének csak 40 %-a történik fizetési
számlán keresztül, míg 52 %-ban a kifizetésre postán kerül sor, lásd:
Strategy for Financial Inclusion, Steering Group on Financial Inclusion, Irish
Department of Finance (A pénzügyi integráció stratégiája – az ír
pénzügyminisztérium pénzügyi integrációval foglalkozó csoportja, 2011. június,
14. o.); http://www.finance.gov.ie/documents/publications/reports/2011/Fininclusreport2011.pdf.
A becslések szerint továbbá a nem elektronikus fizetési rendszerek használata
évente körülbelül 1 milliárd EUR költséget jelent a gazdaságnak. Az Irish
Payment Services Organisation (az ír pénzforgalmi szolgáltatók szervezete)
tagjainak 2007. évi felmérése [….], 18. o. Németországban is
hasonló következtetésekre jutottak: a német Bundestag által készített, pénzügyi
integrációról szóló jelentés megerősítette, hogy az ellátások nem
elektronikus rendszereken át történő, kormányzati szervek általi
kifizetése magas adminisztratív költségeket eredményezett, lásd: „Bericht der
Bundesregierung zur Umsetzung der Empfehlungen des Zentralen Kreditausschusses
zum Girokonto für jedermann” (a szövetségi kormány jelentése a központi
hitelbizottság folyószámlához való általános hozzáférésről szóló
ajánlásának végrehajtásáról) 17/8312. sz. tájékoztató, a német Bundestag,
2011.12.27., 7. o. 
[8]               2011/442/EU: http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2011:190:0087:0091:HU:PDF
[9]               http://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/docs/inclusion/swd_2012_249_en.pdf
[10]             Az Európai Parlament és a Tanács 2005/60/EK irányelve
(2005. október 26.) a pénzügyi rendszereknek a pénzmosás, valamint terrorizmus
finanszírozása céljára való felhasználásának megelőzéséről.
[11]             Bizottsági szolgálati munkadokumentum (hatásvizsgálat, 7.
bekezdés, 56. oldal).
[12]             HL C […], […], […] o.
[13]             HL C […], […], […] o.
[14]             HL C xx., xxxx.,xx.,xx., xx. o.
[15]             HL L 94., 2012.3.30., 22. o.
[16]             HL L 309., 2005.11.25., 15. o.
[17]             HL L 281., 1995.11.23., 31. o.
[18]             HL C 369., 2011.12.17., 14. o.
[19]             HL L 267., 2009.10.10., 7. o.