CELEX: 52013PC0266
Language: nl
Date: 2013-05-08
Title: Voorstel voor een RICHTLIJN VAN HET EUROPEES PARLEMENT EN DE RAAD betreffende de vergelijkbaarheid van kosten in verband met betaalrekeningen, overstappen van betaalrekening en toegang tot betaalrekeningen met basisfuncties

|
			
		
		
		52013PC0266
		
			Voorstel voor een RICHTLIJN VAN HET EUROPEES PARLEMENT EN DE RAAD betreffende de vergelijkbaarheid van kosten in verband met betaalrekeningen, overstappen van betaalrekening en toegang tot betaalrekeningen met basisfuncties /* COM/2013/0266 final - 2013/0139 (COD) */
			
				
		
		
			
			   	TOELICHTING
1.           ACHTERGROND VAN HET VOORSTEL
1.1.        Motivering en doel van het
voorstel
De voortgezette ontwikkeling van de
eengemaakte markt op het gebied van financiële diensten is van primair belang
voor de groei en het concurrentievermogen van Europa. Er blijven echter
obstakels bestaan voor een volledig geïntegreerde interne markt voor financiële
diensten. Met recente initiatieven op EU-niveau is getracht de eengemaakte
markt te helpen zijn volledig potentieel te ontwikkelen door marktfragmentatie
te beëindigen, barrières en obstakels voor het verkeer van diensten op te
heffen, het vertrouwen van de burgers in hun interne markt te versterken en
door te garanderen dat de consumenten van de voordelen ervan profiteren. 
In de door de Commissie in
april 2011 aangenomen Akte voor de interne markt (SMA) I worden twaalf hefbomen
geschetst om groei te stimuleren en het vertrouwen van de burgers in de
eengemaakte markt te versterken. Op het gebied van financiële
retaildiensten wordt in SMA I aangegeven dat bijzondere aandacht moet worden
geschonken aan "de transparantie van de bankkosten en een betere
bescherming van kredietnemers op de hypotheekmarkt". De
Commissie heeft eveneens een initiatief aangekondigd "om elke burger, om
het even waar hij in de EU verblijft, tegen redelijke kosten toegang te bieden
tot een basisbetaalrekening" teneinde alle burgers in staat te stellen
actief aan de eengemaakte markt deel te nemen. 
In de op 3 oktober 2012 aangenomen SMA II is
een wetgevingsinitiatief inzake bankrekeningen in de EU vastgesteld als een van
de 12 prioritaire acties om echte effecten op het terrein te genereren en
burgers en bedrijven ertoe te brengen vol vertrouwen met de eengemaakte markt
hun voordeel te doen[1].
Het doel ervan is "alle EU-burgers toegang geven tot een elementaire
betaalrekening, kosten voor bankrekeningen transparant en vergelijkbaar maken
en het overstappen tussen bankrekeningen vereenvoudigen"[2]. Voorts heeft de Commissie als
onderdeel van het Werkprogramma van de Commissie voor 2013 voorstellen
aangekondigd op het gebied van transparantie en vergelijkbaarheid van
bankkosten en overstappen van bankrekening[3].
Eerdere initiatieven op het gebied van
retailbanking hebben het vermogen van de betalingsdienstaanbieders om
grensoverschrijdend te opereren niet verbeterd, maar hebben, met name door
goedkopere transacties, snellere betalingen en transparantere voorwaarden en
prijzen, substantiële voordelen voor veel Europese consumenten met zich mee
gebracht. De richtlijn betalingsdiensten (2007/64/EG) voorziet in bepaalde
transparantieverplichtingen met betrekking tot de door de
betalingsdienstaanbieders aangerekende kosten. Dit initiatief heeft ertoe
bijgedragen de tijd die vereist is om transacties uit te voeren substantieel te
verkorten en de consistentie van de informatie die aan de consumenten in
verband met hun betalingsdiensten wordt verstrekt te vergroten. De recente
verordening inzake de gemeenschappelijke betalingsruimte voor de euro (SEPA)
heeft een coherent kader voor het uitvoeren van veilige en snelle
betalingstransacties binnen de eurozone gecreëerd, het aanbieden van
betalingsdiensten vereenvoudigd en de consumentenmobiliteit gefaciliteerd.
Hoewel maatregelen om de eengemaakte markt
voor financiële diensten te voltooien groei moeten genereren en voor aanbieders
van financiële diensten de ondernemingskansen moeten vergroten, is de impact
ervan op de consumenten eveneens van vitaal belang. Momenteel is het door de
ondoorzichtigheid van de kosten voor betaalrekeningen voor consumenten moeilijk
om met kennis van zaken keuzes te maken. Zelfs wanneer de kosten vergelijkbaar
zijn, is het overstappen van betaalrekening vaak een langdurige en complexe
onderneming. Consumenten vertonen nog steeds een zeer hoge graad van traagheid
met betrekking tot betaalrekeningen. Uit een enquête betreffende financiële
diensten die in 2012[4]
plaatsvond, is gebleken dat een groot deel van de consumenten meestal bij hun
betalingsdienstaanbieder blijft. Slechts 16% van de respondenten die reeds in
het bezit was van een financieel product had in de voorgaande vijf jaar een
nieuwe betaalrekening geopend. Verder gaf slechts 3% van de respondenten aan
grensoverschrijdend een betaalrekening te hebben geopend. Consumenten werden
van de grensoverschrijdende aankoop van financiële retailproducten weerhouden
door onduidelijke informatie (21%), gebrek aan duidelijkheid over de rechten
van de consument (18%) of het te ingewikkelde proces (15%). De traagheid van de
consumenten maakt het voor financiëledienstaanbieders moeilijker om nieuwe klanten
aan te trekken en maakt het toetreden tot nieuwe markten, met name in een
grensoverschrijdende context, misschien minder aantrekkelijk. Daardoor stijgen
de prijzen en verlaagt de kwaliteit van de aan de consumenten aangeboden
diensten. 
De impact van de EU-maatregelen die gericht
zijn op het garanderen van een gezond en robuust kader om de voordelen van de
interne markt voor financiële diensten ten volle te ontwikkelen, wordt
verminderd door het feit dat een groot deel van de EU-bevolking nog steeds geen
bankrekening heeft. De Wereldbank schatte dat ongeveer 58 miljoen consumenten
in de EU niet over een betaalrekening beschikken[5]
en ongeveer 25 miljoen van hen er graag een wil openen. Bovendien tonen door de
Commissie ondernomen enquêtes en raadplegingen en klachten van consumenten aan
dat veel burgers moeilijkheden ondervonden bij het openen van een
betaalrekening omdat zij niet over een vast adres beschikten in de lidstaat
waar de betalingsdienstaanbieder gevestigd is. Deze situatie treft eveneens een
groot aantal EU-consumenten die in een andere lidstaat wonen (12,3 miljoen
mensen in 2010). Al deze factoren hebben een negatieve impact op het vermogen
van de consument om met name grensoverschrijdend een betaalrekening te
verkrijgen. Zoals in het recent aangenomen pakket
sociale-investeringsmaatregelen opgemerkt, zijn betaalrekeningen voor mensen
een vitaal instrument om aan de economie en de maatschappij deel te nemen[6].
Bovendien heeft het feit dat een groot aantal
consumenten momenteel niet aan de interne markt voor financiële diensten
deelneemt negatieve gevolgen voor zowel de betalingsdienstaanbieders als de
consumenten. Enerzijds zijn aanbieders minder gemotiveerd om hun diensten aan
te bieden in de Unie en tot nieuwe markten toe te treden, hetgeen het
concurrentieproces onderdrukt en op zijn beurt tot minder gunstige voorwaarden
voor de consument leidt. Anderzijds zijn consumenten zonder bankrekening
uitgesloten van de voordelen van de interne markt. De economie beweegt zich
gestaag in de richting van een toename van contantloze transacties. Deze trend
beïnvloedt ondernemingen en consumenten. Hij beïnvloedt ook overheidsdiensten,
die zich de voordelen van niet-contante transacties hebben gerealiseerd[7]. Voorts belet het gebrek aan
toegang tot een betaalrekening consumenten, bijvoorbeeld doordat de aankoop van
goederen grensoverschrijdend of online wordt gehinderd, ten volle van de
interne markt te profiteren.
Aangezien betaalrekeningen de financiële
dienstverleningsproducten zijn die het meest waarschijnlijk grensoverschrijdend
worden gekocht, is het vaststellen van toereikende oplossingen voor de
hierboven geschetste problemen van vitaal belang. De gevolgen van niet-optreden
kunnen ernstig zijn, daaronder begrepen de geremde ontwikkeling van een volledig
functionerende interne markt met significante impacts op de
betalingsdienstaanbieders, consumenten en de bredere economie. Bovendien heeft
de financiële crisis het belang van effectieve maatregelen om bij de
consumenten het vertrouwen in de financiële instellingen in hoge mate te
herstellen duidelijk gemaakt. 
In het licht hiervan, en met het oog op het
vergroten van de integratie van de EU-betaalrekeningenmarkt, strekt voorliggend
voorstel ertoe de transparantie en vergelijkbaarheid van de kosteninformatie
betreffende betaalrekeningen te verbeteren, overstappen tussen betaalrekeningen
te vergemakkelijken, discriminatie op basis van ingezetenschap met betrekking
tot betaalrekeningen op te heffen en binnen de EU toegang te verlenen tot een
betaalrekening met basisfuncties. Het zal bijdragen tot gemakkelijkere
toetreding tot de markt, verhoogde schaalvoordelen en bijgevolg verhoogde
concurrentie in de bank- en betaalsector, zowel binnen als buiten de lidstaten.
Het zetten van stappen om de vergelijking van diensten en kosten van
betalingsdienstaanbieders te vereenvoudigen en het proces van overstappen
tussen betaalrekeningen te faciliteren, zal op zijn beurt de prijzen en
diensten voor consumenten verbeteren. Voorliggend voorstel zal eveneens, ten
voordele van zowel betalingsdienstaanbieders als consumenten, toegang tot
basisbetalingsdiensten voor alle EU-consumenten waarborgen en discriminatie op
grond van ingezetenschap van consumenten die voornemens zijn in het buitenland
een betaalrekening te openen, verbieden. 
1.2.        Bestaande bepalingen op het
door het voorstel bestreken gebied
Transparantie en vergelijkbaarheid van
betaalrekeningkosten
De richtlijn betalingsdiensten (2007/64/EG)
voorziet in bepaalde verplichtingen inzake transparantie met betrekking tot de
kosten die door aanbieders van betalingsdiensten worden aangerekend, maar niet
in een kader dat de wijze van presentatie van dergelijke informatie regelt, en
bevat ook geen bepalingen met betrekking tot de vergelijkbaarheid van de
kosten. 
In 2010 heeft de Europese Commissie de
Europese Commissie voor het bankbedrijf (EBIC), die de banksector op EU-niveau
vertegenwoordigt, uitgenodigd middels zelfregulering een kader te ontwikkelen
dat meer transparantie inzake kosten met betrekking tot betaalrekeningen garandeert.
In mei 2011 diende de EBIC bij de Europese Commissie haar voorstel in, dat
onbevredigend bleek. Met name is het met deze poging tot zelfregulering niet
gelukt binnen een redelijke tijd een consistente terminologie vast te stellen.
Overstappen
van betaalrekening
In 2008 heeft
de EBIC de Common Principles for Bank Account Switching vastgesteld, die het
proces omschrijven om het overstappen van betaalrekening binnen een lidstaat te
vergemakkelijken. De tenuitvoerlegging van die gemeenschappelijke beginselen
diende eind 2009 afgerond te zijn. Per 2012 is de handhaving van deze
richtsnoeren echter onbevredigend gebleven.
Met name hebben niet alle
betalingsdienstaanbieders de door de EBIC vastgestelde beginselen gevolgd en is
de toepassing van deze beginselen vaak fragmentair en niet homogeen geweest.
Dit heeft tot verschillende moeilijkheden geleid voor consumenten die trachtten
van rekening te veranderen. Veel consumenten ondervonden problemen met het
verkeerd doorgeleiden van hun betaalopdrachten, hetgeen hen soms zelfs op
boetes kon komen te staan. Ook overschreed de duur van het overstapproces in
bepaalde landen substantieel de bij de Gemeenschappelijke Beginselen
voorgeschreven 15 dagen. Bovendien werd aan consumenten vaak geen duidelijke
informatie verstrekt ten aanzien van de beschikbaarheid van het
overstapmechanisme en de basisfuncties ervan.
Toegang tot een betaalrekening met
basisfuncties 
Op 18 juli 2011 heeft de Commissie een
Aanbeveling betreffende toegang tot een elementaire betaalrekening vastgesteld[8]. In de aanbeveling werden de
lidstaten uitgenodigd de noodzakelijke maatregelen in werking te stellen om
ervoor te zorgen dat binnen 6 maanden na de bekendmaking ervan betaalrekeningen
met basisfuncties worden aangeboden aan de consumenten. Als follow-up deden de
diensten van de Commissie op 22 augustus 2012 een verslag uitgaan betreffende
"National Measures and practices as regards access to basic payment
accounts"[9]
om de beoordelen in hoeverre de lidstaten zich aan de aanbeveling hielden en de
conclusie ervan was dat slechts een paar lidstaten aan de hoofdprincipes ervan
leken te voldoen.
Met name is tot
dusver in elf lidstaten geen maatregel van kracht betreffende het recht om een
rekening te openen, functies van een dergelijke rekening en gerelateerde
kosten. Slechts enkele lidstaten lijken op het punt te staan aan de beginselen
van de aanbeveling te voldoen. In de resterende lidstaten zijn bepaalde regels
of systemen in werking of bijna in werking, hoewel met sterk verschillende
standaarden en graden van uitvoering. In sommige landen staan de in werking
zijnde maatregelen niet gelijk met wetgevende initiatieven, maar zijn zij
beperkt tot zelfregulerende acties, die alleen een impact hebben op die banken
die vrijwillig besluiten tot de beginselen in kwestie toe te treden. Hun
effectiviteit is aldus beperkt en de toepassing inconsistent. In andere
lidstaten zijn alleen generieke en algemene bepalingen met betrekking tot
toegang van kracht terwijl gestructureerde maatregelen in dit verband nog steeds
ontbreken. 
1.3.        Samenhang met de andere
beleidsgebieden van de EU en doelstellingen van de Unie
Het voorstel stemt overeen met de
beleidsgebieden en doelstellingen van de Unie. De
beoogde maatregelen zullen de ontwikkeling van de interne markt bevorderen en
alle consumenten in alle lidstaten in staat stellen van de volledige voordelen
ervan te profiteren. Door de concurrentie
tussen de aanbieders van betalingsdiensten te vergroten en de deelname van de
consumenten aan de eengemaakte markt te vergemakkelijken, zal het voorstel
eveneens het aantal transacties binnen de Unie doen stijgen en zal het
bijdragen tot de verwezenlijking van de bredere doelstellingen van economische
groei. 
Voorliggend voorstel is een aanvulling van de
maatregelen die door de Commissie met de richtlijn betalingsdiensten zijn
vastgesteld. De richtlijn betalingsdiensten voorziet in geharmoniseerde regels
voor transparantie van de kosten om de kosten van het betalingssysteem voor
aanbieders van betalingsdiensten te verminderen. Het voorliggende voorstel is
anderzijds direct op de harmonisatie van de kostenterminologie en de
presentatie gericht en omvat kwaliteitsnormen voor informatie-instrumenten om
vergelijking tussen betaalrekeningen te vergemakkelijken. Verder voorziet het
in een procedure voor het effectief overstappen van betaalrekening en
garandeert het toegang tot basisbetalingsdiensten.
Het voorstel is in
overeenstemming met het beleid van de Unie in het kader van de strijd tegen het
witwassen van geld en de financiering van terrorisme. Consumenten zullen zich
nog steeds moeten kunnen legitimeren voordat zij een rekening openen, zoals
vereist door de derde anti-witwasrichtlijn[10].
Het zal echter niet meer mogelijk zijn om, alleen maar omdat de consument geen
inwoner is van de lidstaat waar hij of zij een rekening wil openen, de opening
van een betaalrekening te weigeren met een beroep op de regels inzake het
witwassen van geld.
2.           RESULTATEN VAN DE
RAADPLEGING VAN BELANGHEBBENDE PARTIJEN EN EFFECTBEOORDELINGEN
2.1.        Raadpleging van
belanghebbende partijen
Wijze van raadpleging, belangrijkste
geraadpleegde sectoren en algemeen profiel van de respondenten
De diensten van de Commissie hebben op 20
maart 2012 een openbare raadpleging begonnen. Doel van de raadpleging was om de
standpunten van de belanghebbenden betreffende de transparantie van de
betaalrekeningkosten, het overstappen tussen betaalrekeningen en toegang tot
basisbetaalrekeningen te verzamelen, teneinde vast te stellen of er actie op
EU-niveau moest worden ondernomen en welke eventuele maatregelen er dienden te
worden getroffen. De Europese Commissie heeft 124 reacties ontvangen van
belanghebbenden in 19 lidstaten en één EER-lid alsook van representatieve
organen op EU- en internationaal niveau. 
Samenvatting van de reacties en hoe daarmee
rekening is gehouden
Betreffende de
transparantie van de betaalrekeningkosten heeft een meerderheid van
respondenten in alle categorieën van belanghebbenden gerapporteerd dat er in de
retailbankingsector problemen waren ondervonden met betrekking tot de wijze van
presentatie en de vergelijkbaarheid van dergelijke kosten. Onder consumenten is
een draagvlak ontstaan voor actie op EU-niveau gericht op het waarborgen van
een gelijk speelveld op deze gebieden. Over de mogelijke middelen om deze
problemen aan te pakken, liepen de standpunten van de lidstaten echter verder
uiteen. Sommige lidstaten waren voorstander van EU-actie of namen deze
mogelijkheid in overweging, terwijl andere van mening waren dat verdere
maatregelen in eerste instantie op nationaal niveau moesten worden genomen. De
meerderheid van de belanghebbenden uit de sector van de financiële
dienstverlening achtte wetgeving op EU-niveau niet nodig en stelde zich op het
standpunt dat, als EU-actie zou worden ondernomen, deze flexibel moest zijn en
rekening moest houden met de inspanningen op nationaal niveau. 
Met betrekking tot overstappen argumenteerden
de consumenten en vertegenwoordigers van het maatschappelijk middenveld dat
banken niet altijd overstapdiensten aanbieden en dat zelfs indien dergelijke
diensten worden aangeboden, ze niet volledig aan de bepalingen van de
Gemeenschappelijke Beginselen voldoen. De financiëledienstensector, anderzijds,
was van mening dat de meeste aanbieders een overstapservice verlenen conform de
Gemeenschappelijke Beginselen. De overheden waren meestal beide opvattingen
toegedaan. Over de vraag of de Gemeenschappelijke Beginselen dienden te worden
opgelegd, waren de opvattingen verdeeld. Verschillende lidstaten, alsook de
financiëledienstensector meenden dat de Gemeenschappelijke Beginselen
vrijwillig moesten blijven. Respondenten uit andere lidstaten stonden er meer
open voor om de Gemeenschappelijke Beginselen op te leggen, omdat dit een
effectievere handhaving van de bepalingen zou waarborgen. Consumenten en
vertegenwoordigers van het maatschappelijk middenveld waren er sterk van
overtuigd dat de Gemeenschappelijke Beginselen bindend moesten worden gemaakt.
De belanghebbenden waren ook verdeeld over de vraag of een initiatief
grensoverschrijdend overstappen moest omvatten. De consumenten leken meestal
voorstander van grensoverschrijdend overstappen, terwijl de meeste respondenten
uit de sector tegen deze optie gekant waren. Verschillende respondenten die de
lidstaten vertegenwoordigden waren geen voorstander van een
grensoverschrijdende dimensie, terwijl andere van mening waren dat deze optie
de totstandbrenging van de interne markt zou bevorderen. 
Met betrekking tot
toegang leverde de raadpleging gemengde resultaten op. Aan de ene kant
argumenteerden de financiëledienstensector alsook een aantal lidstaten dat er
geen grote belemmeringen waren om de consumenten toegang te verlenen tot een
basisbankrekening aangezien de financiëledienstensector zich of aan een
nationale regeling inzake toegang of aan de EU-aanbeveling hield. Hun conclusie
was derhalve dat op dit gebied geen actie hoefde te worden ondernomen. De
financiëledienstensector benadrukte voorts dat als er al maatregelen moesten
worden genomen, dit op nationaal niveau diende te gebeuren gezien de verschillende
wettelijke en regelgevende landschappen in de EU. Aan de andere kant waren de
consumenten, vertegenwoordigers van maatschappelijke organisaties en een aantal
andere lidstaten van mening dat de huidige situatie onbevredigend was en dat er
grote problemen bestonden om toegang te verkrijgen tot basisrekeningdiensten.
Zij waren dan ook een groot voorstander van een initiatief dat toegang tot een
basisrekening garandeert. Derhalve pleitten zij voor wettelijke maatregelen op
EU-niveau, zij het met enige flexibiliteit voor nationale omstandigheden.
Gedurende het hele proces hielden de diensten
van de Commissie ook een aantal bijeenkomsten met de lidstaten,
betalingsdienstaanbieders, vertegenwoordigers van de sector en
vertegenwoordigers van de consumenten. 
2.2.        Effectbeoordeling
In overeenstemming met haar beleid voor een
betere regelgeving heeft de Commissie een effectbeoordeling van
beleidsalternatieven uitgevoerd. De beleidsopties hadden betrekking op het
toepassingsgebied van de nieuwe bepalingen, het niveau van standaardisatie, de
instelling en werking van de maatregelen betreffende transparantie en
vergelijkbaarheid van kosten, overstappen tussen betaalrekeningen, betere
toegang tot basisbetalingsdiensten en de wijze waarop de effectieve toepassing
ervan voor de consument moest worden gegarandeerd. 
Een aantal studies en enquêtes ondersteunde de
effectbeoordeling. Daartoe behoorden: de Eurobarometer-enquête, een studie
getiteld "Quantification of economic impacts of EU action to improve fee
transparency, comparability and mobility in the internal market for bank
personal current accounts", een studie getiteld "Bank fees
transparency and comparability and bank mobility" en een enquête
betreffende de overstapervaringen van consumenten in verband met de Common
Principles on Bank Account Switching. 
In de effectbeoordeling zijn een reeks
problemen met betrekking tot de transparantie en de vergelijkbaarheid van de
betaalrekeningkosten vastgesteld. De aan de consumenten verstrekte informatie
over kosten is al te complex. De diverse prijsmodellen maken het kiezen van een
passend product nog moeilijker. Dit leidt tot informatieasymmetrieën, belemmert
het vermogen van een consument om inzicht te krijgen in wat de kosten
vertegenwoordigen en hindert de keuze van de consument en, uiteindelijk, de
concurrentie. Bovendien zijn voor betaalrekeningen grote prijsschommelingen
vastgesteld, waardoor een vraagteken kan worden geplaatst bij de mate van
prijsconcurrentie op de markt. Prijsschommelingen voeden ook de perceptie dat
betaalrekeningen niet redelijk zijn geprijsd en schaden het
consumentenvertrouwen en het vertrouwen in de sector.
Op basis van deze bevindingen en na een
analyse van de beschikbare opties, concludeerde de Commissie dat het aanbevolen
geheel van beleidsmaatregelen moet bestaan uit de uitvoering van een
standaardlijst van de kosten die worden aangerekend voor de diensten die met
betrekking tot de betaalrekeningen worden aangeboden, maatregelen ter
waarborging van de onafhankelijkheid van websites die op het niveau van de
lidstaten kosten vergelijken voor diensten die worden aangeboden met betrekking
tot betaalrekeningen en het verplicht stellen van de oprichting van dergelijke
websites indien ze nog niet bestaan, en de verplichting dat betalingsdienstaanbieders
ten minste eenmaal per jaar achteraf informatie moeten verstrekken over de
kosten die de consumenten voor hun betaalrekeningen hebben opgelopen.
Uit de effectbeoordeling bleek ook dat de
betaalrekeningsmobiliteit in de EU nog steeds beperkt is. Dit wordt deels
veroorzaakt door onvoldoende en vaak inconsistente informatie over het
overstapproces en een gebrek aan ondersteuning door het personeel van de
betalingsdienstaanbieders. Overstappen wordt door de klanten vaak als kostbaar
en tijdrovend gezien; het is ook vaak onduidelijk hoe lang het proces zal duren
en wat zal gebeuren met automatische afschrijvingen/bijschrijvingen in de
'overgangsperiode' (dat wil zeggen de periode wanneer de nieuwe rekening is
geopend, maar niet alle terugkerende betalingen ernaar zijn overgebracht). Ten
slotte worden de in de Gemeenschappelijke Beginselen vastgestelde termijnen
vaak niet gerespecteerd.
In de effectbeoordeling is er eveneens de
aandacht op gevestigd dat er geen gemeenschappelijk kader van kracht is om grensoverschrijdend
overstappen of de vergelijkbaarheid van betaalrekeningkosten te verbeteren.
Hoewel er significante potentiële vraag is, kunnen consumenten worden
afgeschrikt door de complexiteit van het proces in de praktijk. In een volledig
functionerende interne markt zou vergelijkbare informatie over
betaalrekeningtarieven over heel de EU de keuze van de consument verbreden en
binnenlands en grensoverschrijdend overstappen vergemakkelijken. 
In het licht van de bovengenoemde kwesties en
na een grondige evaluatie van de beschikbare opties, heeft de Commissie
geconcludeerd dat, om de werking van het overstapproces te verbeteren,
maatregelen om bindende rechtskracht te verlenen aan de bepalingen van de
Gemeenschappelijke Beginselen betreffende het overstappen van rekening
noodzakelijk zijn. Bovendien moeten dergelijke maatregelen het
toepassingsgebied van de Gemeenschappelijke Beginselen verbreden door deze tot
grensoverschrijdend overstappen uit te breiden. Een en ander zal ertoe
bijdragen dat consumenten duidelijke en begrijpelijke informatie van de
betaalrekeningaanbieders ontvangen en daardoor kunnen vaststellen welke
betaalrekening het meest aangepast is aan hun behoeften. Als bovendien
consumenten op basis van dergelijke informatie besluiten om van rekening te
veranderen, zal een overstapservice voor hen beschikbaar zijn. 
Met betrekking tot
toegang was de conclusie van de effectbeoordeling dat het noodzakelijk is voor
elke consument het recht op toegang tot een betaalrekening met basisfuncties te
garanderen door middel van bindende Europese wetgeving. 58 miljoen
EU-consumenten hebben geen betaalrekening. Verschillende factoren zijn
vastgesteld als de belangrijkste oorzaken hiervan, daaronder begrepen het
ontbreken van een samenhangend regelgevingskader in de hele EU, weigering op
grond van nationaliteit of het ontbreken van woonplaats, de hoge prijs van de
rekening, alsook het gebrek aan financiële achtergrond en financiële kennis bij
de consumenten en het gebrek aan vertrouwen in het financiële systeem. 
In de effectbeoordeling is een reeks
beleidsopties en -subopties in overweging genomen[11]. De conclusie hiervan was dat
de meest geschikte beleidsmaatregel om het vastgestelde probleem aan te pakken
erin bestaat een wettelijke verplichting aan de lidstaten op te leggen om voor
iedere consument het recht op toegang tot een betaalrekening met basisfuncties
te garanderen. De functies van basisbetaalrekeningen waarin de Aanbeveling
voorziet, moeten tot internetbankieren en onlinekopen worden uitgebreid. De nieuwe
maatregelen zullen de beschikbaarheid, toegankelijkheid en betaalbaarheid van
basisbetalingsdiensten verbeteren. Dit zal op zijn beurt naar verwachting de
benadeling van de consument aanzienlijk verminderen, financiële en sociale
inclusie en het consumentenvertrouwen vergroten, grensoverschrijdende
mobiliteit aanmoedigen en de volledige deelname van het grootst mogelijke
aantal consumenten aan de interne markt bevorderen. 
De effectbeoordeling is op 27 juli 2012 voor
het eerst bij de Effectbeoordelingsraad ingediend. De Raad vroeg om
herindiening met bijkomende informatie over de probleemomschrijving, over
subsidiariteitsaspecten, en een kritische toets van de evenredigheid en de
toegevoegde EU-waarde van de gepresenteerde opties die met bindende maatregelen
gepaard gingen. De Raad vroeg eveneens de presentatie van de opties en hun
verwachte impacts te verbeteren en overal in het rapport consistenter de
opvattingen van de verschillende groepen belanghebbenden ter sprake te brengen.
De effectbeoordeling is opnieuw ingediend op 29 oktober 2012. Op 28 november
verklaarde de Raad dat hij geen positief advies kon verlenen en stelde hij een
aantal verdere wijzigingen betreffende meestal de kwestie van het
grensoverschrijdend overstappen voor. In antwoord hierop brachten de
Commissiediensten bijkomende wijzigingen aan in de tekst en werden de
onderlinge verbanden tussen de probleemgebieden versterkt, werd de
transnationale dimensie van het probleem verduidelijkt en werden nadere
informatie over de opvattingen van de belanghebbenden alsook bijkomende
inzichten met betrekking tot de kwestie van het grensoverschrijdend overstappen
verstrekt.
3.           JURIDISCHE ELEMENTEN VAN HET
VOORSTEL
3.1.        Rechtsgrondslag
Het voorstel is gebaseerd op artikel 114 van
het Verdrag betreffende de werking van de Europese Unie. Zoals hierboven
uiteengezet, beoogt het, door het opzetten van een kader op EU-niveau op de
door het voorstel bestreken gebieden, de resterende belemmeringen op te heffen
voor het vrije verkeer van betalingsdiensten en, meer in het algemeen, voor het
vrije verkeer van goederen, personen, diensten en kapitaal waarvoor een
volledig geïntegreerde en ontwikkelde interne markt voor betalingsdiensten van
vitaal belang is. Het voorstel voorkomt eveneens verdere fragmentatie van de
eengemaakte markt die zou kunnen optreden als de lidstaten divergerende en
inconsistente regelgevingsactie op dit gebied zouden ondernemen. 
3.2.        Subsidiariteitsbeginsel
Volgens het subsidiariteitsbeginsel mag
EU-actie alleen worden ondernomen als de beoogde doelstellingen niet door de
lidstaten alleen kunnen worden verwezenlijkt. EU-interventie is nodig om de
behoorlijke werking van de interne markt te verbeteren en
concurrentieverstoring op het gebied van retailbanking te vermijden. 
Verschillende regelgevingskaders, of het
gebrek daaraan, creëren barrières voor grensoverschrijdende toetreding. Met een
EU-initiatief kunnen beter de factoren worden aangepakt die het zakendoen
beletten of de kosten van het zakendoen in een andere lidstaat ten opzichte van
de kosten van binnenlandse aanbieders doen toenemen. Kredietinstellingen die
proberen grensoverschrijdend te opereren, dienen niet alleen aan verschillende
vereisten te voldoen, maar wordt ook belet bij de ontwikkeling van processen en
bij werkzaamheden op gebieden zoals back office-activiteiten ten volle van
schaalvoordelen gebruik te maken. 
Lage klantenmobiliteit
in het algemeen en inefficiënte overstapmechanismen in het bijzonder creëren
voor markttoetreders obstakels om nieuwe klanten te winnen. Optreden of
niet-optreden door de lidstaten alleen zal waarschijnlijk in verschillende
regelgevingen resulteren en zal tot niet-concurrerende markten en ongelijke
niveaus van consumentenbescherming in de EU leiden. Dankzij op EU-niveau
vastgestelde gemeenschappelijke criteria voor de werking van de
retailbankingsector zal echter aan consumenten de noodzakelijke informatie
worden verstrekt om met kennis van zaken keuzes te maken. Dit zal op zijn
beurt, ten voordele van ondernemingen en consumenten, bijdragen tot de
versterking van de concurrentie en tot de efficiënte toewijzing van middelen
binnen de financiële retailmarkt van de EU. 
Bovendien zal een
gelijk speelveld in de EU de consumenten in staat stellen aan de e-handel en de
digitale markt deel te nemen en hierdoor van meer attractieve producten en
diensten in andere lidstaten voordeel te trekken. Ten aanzien van de
transparantie van bankkosten en het overstappen van rekening zijn
zelfreguleringsinitiatieven getest, maar onbevredigend en ineffectief gebleken.
Ten slotte is met name voor toegang tot betaalrekeningen met basisfuncties de
uitvoering van de aanbeveling van 2011 betreffende toegang tot een
basisbetaalrekening onvoldoende geweest. De regels betreffende toegang blijven
in de EU dus fragmentarisch en hier zal, vooral gezien de wereldwijde
financiële onrust en het terugplooien op de nationale markten, in de nabije
toekomst waarschijnlijk geen verandering in komen. 
3.3.        Evenredigheidsbeginsel
De acties die interventie op EU-niveau met
zich meebrengt, zijn beperkt tot die welke noodzakelijk zijn om de aangegeven
doelstellingen te verwezenlijken. De elementen van het pakket zijn
complementair en zorgen voor het juiste evenwicht tussen effectiviteit in het
verzekeren van een ten volle functionerende interne markt voor financiële
retaildiensten met een hoog niveau van consumentenbescherming en gepaste
aandacht voor efficiëntie.
Met betrekking tot de transparantie en
vergelijkbaarheid van de betaalrekeningkosten voorziet het voorstel in een
flexibele aanpak, bijvoorbeeld door het verplicht stellen van
gestandaardiseerde terminologie op nationaal niveau en door de terminologie op
EU-niveau slechts te standaardiseren indien dit mogelijk is. Met betrekking tot
overstappen is de termijn voor het grensoverschrijdend overstappen van
betaalrekening verdubbeld (deze bepaling wordt na 5 jaar getoetst). Ten aanzien
van toegang laat dit initiatief, hoewel het een recht van toegang tot een
betaalrekening met basisfuncties vaststelt, aan de lidstaten veel ruimte om te
bepalen hoe het wordt uitgevoerd. 
Wat discriminatie op grond van woonplaats
betreft bevat het voorstel een algemene bepaling die voortbouwt op de aanpak
die in artikel 20 van Richtlijn 2006/123 voor niet-financiële diensten is
gevolgd. Een meer specifieke verplichting is alleen vastgesteld voor
betaalrekeningen met basisfuncties. 
Alleen bindende wetgeving zal een gelijk
speelveld over heel de EU garanderen, de kosten minimaliseren en de ruimte voor
schaalvoordelen maximaliseren voor rekeningaanbieders die ernaar streven
grensoverschrijdend te opereren. Hoewel het aannemen van bindende wetgeving in
termen van tijd en geld aan de belanghebbenden een uitvoeringslast oplegt, zal
deze last, indien behoorlijk toegepast, vergelijkbaar zijn met die als gevolg
van een aanbeveling of zelfregulering. 
3.4.        Keuze van instrument
Voorgesteld instrument: richtlijn.
De pogingen om de problemen van
vergelijkbaarheid van de betaalrekeningkosten en overstappen van rekening door
middel van zelfregulerende maatregelen aan te pakken, waren grotendeels zonder
succes. De uitvoering van de Gemeenschappelijke Beginselen voor het overstappen
van betaalrekening in de lidstaten bleken meestal onbevredigend. Dit kan, in
grote mate, het gevolg zijn van het gebrek aan monitoring- en handhavingsmaatregelen
binnen een zelfregulerende aanpak. De inspanningen voor het ontwikkelen, samen
met de sector, van een zelfreguleringsinitiatief om de vergelijkbaarheid van
betaalrekeningen te verhogen, heeft evenmin tot een succesvol resultaat geleid.
Zelfregulering zou daarom geen efficiënte oplossing zijn. 
De naleving van de Aanbeveling van de Commissie
inzake toegang tot een basisbetaalrekening was ook veelal ontoereikend. Slechts
drie lidstaten hebben er in grote lijnen aan voldaan en in meer dan de helft van
de lidstaten was helemaal geen kader in werking om het recht van toegang te
bevorderen. Net als bij vergelijkbaarheid en transparantie en overstappen bleek
een niet-bindende maatregel geen succes te zijn.
De invoering van een
bindende maatregel is de meest effectieve en efficiënte manier om de
vastgestelde doeleinden te realiseren. Slechts een bindend wetgevingsinstrument
kan garanderen dat de beleidsopties in alle 27 lidstaten worden ingevoerd en
dat de regels afdwingbaar zijn. Een richtlijn maakt het mogelijk de nationale
specificiteit in de betaalrekeningmarkt in overweging te nemen. Dit zou ertoe
bijdragen voor zowel consumenten als bedrijven in de hele EU een gelijk
speelveld te garanderen. 
4.           GEVOLGEN VOOR DE BEGROTING
Dit voorstel heeft geen gevolgen voor de
begroting van de EU of die van de EU-agentschappen.
5.           OPTIONELE ELEMENTEN
5.1.        Evaluatie-/herzienings-/vervalbepaling
Het voorstel bevat een evaluatiebepaling.
5.2.        Europese Economische Ruimte
De voorgestelde handeling betreft de interne
markt en moet daarom tot de Europese Economische Ruimte worden uitgebreid.
5.3.        Nadere uitleg van het
voorstel, per hoofdstuk of per artikel 
Ter vergemakkelijking van het
besluitvormingsproces wordt in de volgende korte samenvatting de kerninhoud van
de richtlijn geschetst.
Artikel 1 (Onderwerp en toepassingsgebied)
bepaalt het toepassingsgebied van de richtlijn. 
Artikel 2 (Definities) bevat de definities van
de termen die in de richtlijn worden gebruikt. 
Artikel 3 (Lijst van de meest representatieve
aan kosten onderworpen betalingsdiensten op nationaal niveau en
gestandaardiseerde terminologie) vereist dat de lidstaten een lijst van de
meest representatieve aan kosten onderworpen betalingsdiensten op nationaal
niveau en gestandaardiseerde terminologie voor deze diensten vaststellen. 
Artikel 4 (Informatiedocument betreffende de
kosten en glossarium) vereist dat de lidstaten de betalingsdienstaanbieders
verplichten aan de consumenten de lijst te verstrekken van de meest
representatieve aan kosten onderworpen betalingsdiensten op nationaal niveau op
basis van artikel 3 en de gerelateerde kosten. Deze informatie moet in een
standaardformaat worden verstrekt. De bepaling vereist eveneens dat de
lidstaten de betalingsdienstaanbieders verplichten een glossarium van ten
minste de in de lijst opgenomen diensten beschikbaar te stellen.
Artikel 5 (Kostenstaat) vereist dat de
lidstaten de betalingsdienstaanbieders verplichten aan klanten ten minste
jaarlijks informatie over alle gemaakte kosten te verstrekken. Deze informatie
moet in een standaardformaat worden verstrekt. 
Artikel 6 (Contractuele en commerciële
informatie) vereist dat betalingsdienstaanbieders in hun contractuele en
commerciële informatie in voorkomend geval de gestandaardiseerde terminologie
gebruiken van artikel 3. 
Artikel 7 (Vergelijkingswebsites) verplicht de
lidstaten ervoor te zorgen dat de consumenten toegang hebben tot ten minste één
website waarop betaalrekeningskosten worden vergeleken. De lidstaten stellen
een erkenningsregeling vast voor private ondernemers. 
Artikel 8 (Pakketaanbiedingen) vereist dat de
lidstaten betalingsdienstaanbieders verplichten bij het aanbieden van een
betaalrekening samen met een andere financiële dienst of een ander financieel
product als onderdeel van een pakket aan de klant de noodzakelijke informatie
over de afzonderlijke componenten te verstrekken. 
Artikel 9 (Aanbieding van de overstapservice)
vereist dat de lidstaten voor betalingsdienstaanbieders een algemene
verplichting vaststellen om een overstapservice beschikbaar te stellen voor
iedere consument die een rekening aanhoudt bij een in de Unie gevestigde
betalingsdienstaanbieder.
Artikel 10 (De overstapservice) stelt de
specifieke taken en verplichtingen voor de ontvangende en overbrengende
betalingsdienstaanbieders in het kader van de overstapservice vast. 
Artikel 11 (Kosten in verband met de
overstapservice) stelt beginselen vast om te garanderen dat de eventuele kosten
in verband met de overstapservice passend zijn en in overeenstemming zijn met
de gemaakte kosten.
Artikel 12 (Financieel verlies voor
consumenten) verplicht betalingsdienstaanbieders om de kosten terug te betalen
die door de consument als gevolg van hun fout of vertraging tijdens de
overstapservice zijn gemaakt. Het strekt er eveneens toe de consumenten te
behoeden voor financieel verlies als gevolg van verkeerd doorgeleide
overmakingen of automatische afschrijvingen door derden.
Artikel 13 (Informatie over de
overstapservice) verplicht de betalingsdienstaanbieders voor de consument
informatie over de overstapservice beschikbaar te stellen. 
Artikel 14 (Non-discriminatie) vereist dat de
lidstaten ervoor te zorgen dat consumenten bij het aanvragen van een
betaalrekening of bij het gebruik van een betaalrekening niet worden
gediscrimineerd op grond van hun nationaliteit of woonplaats. 
Artikel 15 (Recht op toegang tot een
betaalrekening met basisfuncties) stelt voor consumenten in elke lidstaat een
recht vast op toegang tot een basisbetaalrekening. Het verplicht lidstaten
tevens ervoor te zorgen dat ten minste één betalingsdienstaanbieder een
basisbetaalrekening aanbiedt.
Artikel 16 (Kenmerken van een betaalrekening
met basisfuncties) bepaalt de lijst van betalingsdiensten die een
betaalrekening met basisfuncties moet omvatten. 
Artikel 17 (Gerelateerde kosten) vereist dat
de lidstaten ervoor zorgen dat de in artikel 16 vermelde diensten door de
betalingsdienstaanbieders kosteloos of tegen redelijke kosten worden
aangeboden. 
Artikel 18 (Raamovereenkomsten en beëindiging)
herinnert eraan dat Richtlijn 2007/64/EG van toepassing is op betaalrekeningen
met basisfuncties. Het voorziet echter in een beperkte lijst van gronden die de
beëindiging van het raamcontract van een betaalrekening met basisfuncties door
de betalingsdienstaanbieder kunnen rechtvaardigen.
Artikel 19 (Algemene informatie over
betaalrekeningen met basisfuncties) vereist dat de lidstaten ervoor zorgen dat
bekendmakingsmaatregelen voor basisspaarrekeningen in werking zijn.
Artikel 20 (Bevoegde autoriteiten) regelt de
procedures voor het aanwijzen van de nationale autoriteiten die
verantwoordelijk zijn voor de toepassing van de bepalingen in de richtlijn.
Artikel 21 (Alternatieve
geschillenbeslechting) verplicht de lidstaten specifieke vereisten voor de
beslechting van geschillen tussen consumenten en aanbieders van
betalingsdiensten vast te stellen. 
Artikel 22 (Administratieve maatregelen en
sancties) verplicht de lidstaten regels vast te stellen betreffende sancties
wegens inbreuken op de nationale bepalingen die zijn aangenomen om deze richtlijn
ten uitvoer te leggen. 
Artikel 23 (Gedelegeerde handelingen) en 24
(Uitoefening van de delegatie) machtigen de Commissie om gedelegeerde
handelingen vast te stellen en bepalen hoe deze bevoegdheid moet worden
gebruikt.
Artikel 25 (Uitvoeringshandelingen) machtigt
de Commissie om uitvoeringshandelingen vast te stellen en bepaalt hoe deze
bevoegdheid moet worden gebruikt.
Artikel 26 (Evaluatie) en 27
(Toetsingsclausule) bepalen de mechanismen voor de beoordeling van de
effectieve toepassing van de bepalingen in de richtlijn en stellen, indien
nodig, wijzigingen voor.
Artikel 28 (Omzetting) voorziet in de
verplichting voor de lidstaten om de wetgevingsmaatregelen aan te nemen die
noodzakelijk zijn om de onderhavige richtlijn uit te voeren.
Artikel 29 (Inwerkingtreding) bepaalt de datum
waarop de richtlijn in werking treedt.
Artikel 30 (Adressaten) bepaalt dat
onderhavige richtlijn tot de lidstaten is gericht.
2013/0139 (COD)
Voorstel voor een
RICHTLIJN VAN HET EUROPEES PARLEMENT EN
DE RAAD
betreffende de vergelijkbaarheid van kosten
in verband met betaalrekeningen, 
overstappen van betaalrekening
en toegang tot betaalrekeningen met basisfuncties 
(Voor de EER relevante tekst)
HET EUROPEES PARLEMENT EN DE RAAD VAN
DE EUROPESE UNIE,
Gezien het Verdrag betreffende de werking van
de Europese Unie, en met name artikel 114,
Gezien het voorstel van de Europese Commissie,
Na toezending van het ontwerp van
wetgevingshandeling aan de nationale parlementen,
Gezien het advies van het Europees Economisch
en Sociaal Comité[12],

Gezien het advies van het Comité van de
Regio's[13]
, 
Na raadpleging van de Europese toezichthouder
voor gegevensbescherming[14],

Handelend volgens de gewone
wetgevingsprocedure,
Overwegende hetgeen volgt:
(1)       Overeenkomstig artikel 26,
lid 2, VWEU omvat de interne markt een ruimte zonder binnengrenzen waarin het
vrije verkeer van goederen, personen, diensten en kapitaal gewaarborgd is.
Versnippering van de interne markt is schadelijk voor het concurrentievermogen,
de groei en de banenschepping in de Unie. Het opheffen van directe en indirecte
belemmeringen voor de goede werking van de interne markt is essentieel voor de
voltooiing ervan. EU-optreden met betrekking tot de interne markt in de
financiële retaildienstensector heeft er reeds substantieel toe bijgedragen de
grensoverschrijdende activiteit van de betalingsdienstaanbieders te
ontwikkelen, de keuze van de consumenten te verbeteren en de kwaliteit en de
transparantie van het aanbod te verhogen. 
(2)       In dit verband heeft
Richtlijn 2007/64/EG van het Europees Parlement en de Raad van 13 november 2007
betreffende betalingsdiensten in de interne markt tot wijziging van de
Richtlijnen 97/7/EG, 2002/65/EG, 2005/60/EG en 2006/48/EG, en tot intrekking
van Richtlijn 97/5/EG ("richtlijn betalingsdiensten") basistransparantievereisten
vastgesteld voor de kosten die door de betalingsdienstaanbieders worden
aangerekend voor de diensten die met betrekking tot betaalrekeningen worden
aangeboden. Dit heeft de activiteit van betalingsdienstaanbieders substantieel
vergemakkelijkt, uniforme regels met betrekking tot het aanbod van
betalingsdiensten en de te verstrekken informatie gecreëerd, de administratieve
last verminderd en kostenbesparingen voor betalingsdienstaanbieders
gegenereerd. 
(3)       Er kan evenwel meer worden gedaan
om de eengemaakte markt voor retailbanking te verbeteren en te ontwikkelen. Met
name vormen het gebrek aan transparantie en vergelijkbaarheid van kosten
alsmede de moeilijkheden bij het overstappen van betaalrekening nog steeds
barrières voor de ontplooiing van een volledig geïntegreerde markt. 
(4)       De huidige omstandigheden van
de eengemaakte markt kunnen betalingsdienstaanbieders afschrikken hun vrijheid
van vestiging uit te oefenen of diensten te verlenen binnen de Unie wegens de
moeilijkheid om klanten aan te trekken bij het toetreden tot een nieuwe markt.
Het toetreden tot nieuwe markten brengt vaak grote investeringen met zich mee.
Dergelijke investeringen zijn slechts gerechtvaardigd als de aanbieder
voldoende kansen en een overeenkomstige vraag van de consumenten voorziet. Het
lage niveau van mobiliteit van de consumenten met betrekking tot financiële
retaildiensten is in belangrijke mate toe te schrijven aan het gebrek aan
transparantie en vergelijkbaarheid ten aanzien van de kosten en aangeboden
diensten alsook de moeilijkheden in verband met het overstappen van
betaalrekening. Deze factoren onderdrukken eveneens de vraag. Dit geldt in het
bijzonder in de grensoverschrijdende context. 
(5)       Bovendien kunnen significante
belemmeringen voor de voltooiing van de eengemaakte markt op het gebied van
betaalrekeningen ontstaan door de versnippering van de bestaande nationale
regelgevingskaders. De bestaande bepalingen op nationaal niveau met betrekking
tot betaalrekeningen en inzonderheid met betrekking tot de vergelijkbaarheid
van de kosten en het overstappen van betaalrekening divergeren. Ten aanzien van
overstappen heeft het gebrek aan uniforme bindende maatregelen op EU-niveau tot
divergente praktijken en maatregelen op nationaal niveau geleid. Deze verschillen
zijn zelfs nog meer uitgesproken wat betreft vergelijkbaarheid van kosten, waar
geen maatregelen, zelfs niet van zelfregulerende aard, bestaan op EU-niveau.
Mochten deze verschillen in de toekomst significanter worden, omdat banken hun
praktijken meestal op de nationale markten toesnijden, dan zouden daardoor de
kosten van grensoverschrijdend opereren stijgen ten opzichte van de kosten
waarmee binnenlandse aanbieders worden geconfronteerd en zou
grensoverschrijdend ondernemen minder aantrekkelijk worden. De
grensoverschrijdende activiteit in de interne markt wordt belemmerd door
obstakels voor de opening van een betaalrekening in het buitenland. De
bestaande restrictieve toelatingscriteria kunnen Europese burgers beletten zich
vrij binnen de Unie te bewegen. Het aanbieden aan alle consumenten van toegang
tot een betaalrekening zal hun deelname aan de interne markt mogelijk maken en
hen in staat stellen de voordelen van de eengemaakte markt te verwerven.
(6)       Bovendien wordt de potentiële
vraag naar betaalrekeningdiensten in de EU op dit moment niet ten volle
geëxploiteerd, omdat sommige gegadigden geen rekening openen, hetzij omdat deze
aan hen wordt ontzegd of omdat aan hen geen toereikende producten worden
aangeboden. Bredere deelname van de consumenten aan de interne markt zou de
betalingsdienstaanbieders verder stimuleren om tot nieuwe markten toe te
treden. Het scheppen van de voorwaarden om alle consumenten toegang te bieden
tot een betaalrekening is eveneens een noodzakelijk middel om hun deelname aan
de interne markt te bevorderen en hen in staat te stellen de voordelen die de
eengemaakte markt met zich mee heeft gebracht te verwerven. 
(7)       De transparantie en
vergelijkbaarheid van kosten zijn aangepakt met een zelfreguleringsinitiatief
waartoe de banksector de aanzet had gegeven. Betreffende deze richtsnoeren is
echter geen definitief akkoord gevonden. Ten aanzien van overstappen voorzien
de door de Europese Commissie voor het Bankbedrijf in 2008 vastgestelde
gemeenschappelijke beginselen in een modelmechanisme voor het overstappen
tussen bankrekeningen die worden aangeboden door betalingsdienstaanbieders
welke in dezelfde lidstaat gevestigd zijn. Gezien het niet-bindende karakter
ervan, zijn deze beginselen echter over heel de EU op inconsistente wijze en
met ineffectieve resultaten toegepast. Bovendien hebben de gemeenschappelijke
beginselen enkel op het overstappen van bankrekening op nationaal niveau, niet
op grensoverschrijdend overstappen betrekking. Ten slotte zijn, ten aanzien van
toegang tot een basisbetaalrekening, de lidstaten in Aanbeveling 2011/442/EU
van de Commissie van 18 juli 2011 uitgenodigd de noodzakelijke maatregelen te
nemen om uiterlijk zes maanden na de bekendmaking ervan de toepassing ervan te
verzekeren. Tot dusver voldoen slechts weinig lidstaten aan de voornaamste
beginselen van de aanbeveling. 
(8)       Het is bijgevolg van vitaal
belang een uniforme regeling vast te stellen om het probleem van de lage
mobiliteit van klanten aan te pakken en met name betaalrekeningdiensten en
-kosten vergelijkbaarder te maken en overstappen van betaalrekening te
stimuleren alsook te voorkomen dat consumenten die voornemens zijn een
betaalrekening grensoverschrijdend aan te kopen, worden gediscrimineerd op
basis van woonplaats. Bovendien is het van essentieel belang toereikende
maatregelen aan te nemen om de deelname van de klanten aan de
betaalrekeningmarkt te bevorderen. Deze maatregelen zullen het betreden door de
betalingsdienstaanbieders van de interne markt stimuleren en een gelijk speelveld
garanderen waardoor, in het belang van bedrijven en consumenten, de
concurrentie en de efficiënte toewijzing van middelen binnen de financiële
retailmarkt van de EU zullen wordt versterkt. Tevens zullen transparante
informatie over de kosten en mogelijkheden tot overstappen in combinatie met
het recht op toegang tot basisrekeningdiensten de EU-burgers in staat stellen
gemakkelijker het aanbod van verscheidene aanbieders binnen de Unie te
vergelijken en derhalve van een volledig functionerende interne markt op het
gebied van financiële diensten te profiteren en aan de verdere ontwikkeling
ervan bij te dragen.
(9)       Deze richtlijn is van
toepassing op betaalrekeningen die door consumenten worden aangehouden.
Bijgevolg vallen rekeningen die door bedrijven, zelfs kleine of
micro-ondernemingen, worden aangehouden, tenzij deze op persoonlijke titel
worden aangehouden, buiten het toepassingsgebied ervan. Voorts geldt deze
richtlijn niet voor spaarrekeningen, die beperktere betaalfuncties kunnen
hebben.
(10)     De in de richtlijn vervatte
definities zijn afgestemd op die welke opgenomen zijn in andere wetgeving van
de Unie, en met name die van Richtlijn 2007/64/EG en die van Verordening (EU)
nr. 260/2012 van het Europees Parlement en de Raad van 14 maart 2012 tot vaststelling
van technische en bedrijfsmatige vereisten voor overmakingen en automatische
afschrijvingen in euro en tot wijziging van Verordening (EG) nr. 924/2009[15].
(11)     Het is voor de consumenten van
vitaal belang inzicht te kunnen krijgen in de kosten, zodat zij aanbiedingen
van verschillende betalingsdienstaanbieders kunnen vergelijken en met kennis
van zaken kunnen besluiten welke rekening het meest aangepast is aan hun
behoeften. Vergelijking tussen kosten is niet realiseerbaar indien de
betalingsdienstaanbieders voor dezelfde betalingsdiensten een verschillende
terminologie gebruiken en in verschillende formaten informatie verstrekken.
Gestandaardiseerde terminologie, in combinatie met gerichte informatie over
kosten voor de meest representatieve betalingsdiensten in een consistent
formaat, kan de consument helpen inzicht te verwerven in de kosten en deze te
vergelijken. 
(12)     Consumenten zouden het meest
profiteren van informatie die beknopt is en waarmee het aanbod van de
verschillende betalingsdienstaanbieders gemakkelijk te vergelijken is. De
instrumenten die ter beschikking worden gesteld van de consumenten om
betaalrekeningaanbiedingen te vergelijken, zouden geen positieve impact hebben
als de tijd die besteed wordt om voor de verschillende aanbiedingen lange
lijsten van kosten door te nemen niet gecompenseerd zou worden door het
voordeel om het aanbod te kiezen dat de beste waarde vertegenwoordigt. Derhalve
moet de terminologie betreffende kosten alleen voor de meest representatieve
termen en definities binnen de lidstaten worden gestandaardiseerd om het risico
van overinformatie te voorkomen. 
(13)     De terminologie betreffende
kosten moet door de nationale bevoegde autoriteiten worden bepaald, waarbij met
de specificiteit van de lokale markten rekening kan worden gehouden. Om als
representatief te worden beschouwd, moeten de diensten van ten minste één
betalingsdienstaanbieder in de lidstaten aan kosten onderworpen zijn. Bovendien
moet, indien mogelijk, de terminologie betreffende kosten op EU-niveau worden
gestandaardiseerd, waardoor vergelijking over heel de Unie mogelijk wordt
gemaakt. De Europese Bankautoriteit (EBA) moet richtsnoeren vaststellen om de
lidstaten te helpen bij het bepalen van de meest representatieve aan kosten
onderworpen betalingsdiensten op nationaal niveau. 
(14)     Zodra de nationale bevoegde
autoriteiten een voorlopige lijst van de meest representatieve diensten die op
nationaal niveau aan kosten zijn onderworpen alsook termen en definities hebben
vastgesteld, moet de Commissie deze toetsen om middels gedelegeerde handelingen
de diensten aan te wijzen die de meerderheid van lidstaten gemeenschappelijk
hebben en er gestandaardiseerde termen en definities op EU-niveau voor voor te
stellen. 
(15)     Om de consumenten te helpen
gemakkelijk betaalrekeningkosten over heel de eengemaakte markt te vergelijken,
moeten de betalingsdienstaanbieders aan de consumenten een lijst verstrekken
van de kosten die voor de in de gestandaardiseerde terminologie opgesomde
diensten worden aangerekend. Dit zou eveneens bijdragen aan de totstandbrenging
van een gelijk speelveld tussen de kredietinstellingen die op de
betaalrekeningmarkt concurreren. Het informatiedocument betreffende de kosten
mag alleen informatie over de meest representatieve betalingsdiensten in elke
lidstaat bevatten, in voorkomend geval onder gebruikmaking van de termen en
definities die op EU-niveau zijn vastgesteld. Om de consumenten te helpen
inzicht te verkrijgen in de kosten die zij voor hun betaalrekening moeten
betalen, moet een glossarium met toelichting betreffende ten minste de in de
lijst opgenomen kosten en diensten voor hen beschikbaar worden gesteld. Het
glossarium dient een nuttig instrument te zijn om een beter inzicht in de
betekenis van de kosten aan te moedigen en ertoe bij te dragen dat de
consumenten in staat worden gesteld uit een breder betaalrekeningenaanbod te
kiezen. Voor betalingsdienstaanbieders moet eveneens een verplichting worden
ingevoerd om consumenten ten minste jaarlijks te informeren over alle kosten
die betreffende hun rekening zijn aangerekend. Er moet achteraf in een
specifieke samenvatting informatie worden verstrekt. Daarbij moet een volledige
overzicht worden gegeven van de kosten teneinde een consument in staat te
stellen inzicht erin te krijgen op welke kosten de uitgaven betrekking hebben
en na te gaan of het nodig is de consumptiepatronen te wijzingen of van
aanbieder te veranderen. Dit voordeel zou worden gemaximaliseerd door te
voorzien in informatieverstrekking betreffende kosten achteraf met betrekking
tot dezelfde diensten als de informatieverstrekking vooraf. 
(16)     Om aan de behoeften van de
consumenten te voldoen, is het noodzakelijk ervoor te zorgen dat de informatie
betreffende betaalrekeningen nauwkeurig, duidelijk en vergelijkbaar is. Deze richtlijn
dient derhalve gemeenschappelijke presentatievereisten voor het
informatiedocument betreffende de kosten en de kostenstaat vast te stellen om
te garanderen dat deze begrijpelijk en vergelijkbaar zijn voor de consumenten.
Voor elk informatiedocument betreffende de kosten en elke kostenstaat in elke
lidstaat moeten hetzelfde formaat en dezelfde volgorde van punten en rubrieken
worden gevolgd, zodat de consumenten de twee documenten kunnen vergelijken en
aldus het inzicht in en het gebruik van de informatie wordt gemaximaliseerd.
Het informatiedocument betreffende de kosten en de kostenstaat moeten duidelijk
te onderscheiden zijn van andere mededelingen. Zij moeten door een
gemeenschappelijk symbool worden vastgesteld.
(17)     Met het oog op het consistente
gebruik van de geldende terminologie op EU-niveau over heel de Unie, moeten de
lidstaten de betalingsdienstaanbieders verplichten bij het communiceren met
consumenten gebruik te maken van de geldende terminologie op EU-niveau alsook
de resterende nationale gestandaardiseerde terminologie die is vastgesteld in
de voorlopige lijst, daaronder begrepen in het informatiedocument betreffende
de kosten en de kostenstaat. Behalve in het informatiedocument betreffende de
kosten en de kostenstaat mogen betalingsdienstaanbieders merknamen gebruiken om
diensten aan te duiden.
(18)     Vergelijkingswebsites zijn
voor de consumenten een effectief middel om op een centraal punt de voordelen
van de verschillende aanbiedingen betreffende betaalrekeningen te beoordelen.
Zij kunnen het juiste evenwicht garanderen tussen het feit dat de informatie
duidelijk en beknopt, maar ook volledig en omvattend moet zijn, door de
gebruikers in staat te stellen wanneer dit voor hen van belang is meer
gedetailleerde informatie te verkrijgen. Zij kunnen eveneens de zoekkosten
verminderen omdat consumenten geen informatie los van de
betalingsdienstaanbieders zullen hoeven in te winnen. 
(19)     Om onpartijdige informatie
over bankkosten te verkrijgen, moet aan de consumenten toegang worden geboden
tot vergelijkingswebsites die operationeel onafhankelijk van de
betalingsdienstaanbieders zijn. De lidstaten moeten er bijgevolg voor zorgen
dat op hun respectieve grondgebieden ten minste één dergelijke website
beschikbaar is. Dergelijke vergelijkingswebsites kunnen door bevoegde
autoriteiten, andere overheden en/of erkende private ondernemers worden
beheerd. De lidstaten moeten een vrijwillige erkenningsregeling vaststellen
waardoor private beheerders van vergelijkingswebsites in overeenstemming met
vastgestelde kwaliteitscriteria erkenning kunnen aanvragen. Er dient een door
een bevoegde autoriteit of een andere overheid beheerde vergelijkingswebsite te
worden opgezet indien geen privaat beheerde website is erkend. Dergelijke
websites moeten eveneens aan de kwaliteitscriteria voldoen.
(20)     Het is momenteel gebruikelijk
dat betalingsdienstaanbieders een betaalrekening in een pakket met andere
financiële producten of diensten aanbieden. Deze praktijk kan voor
betalingsdienstaanbieders een middel zijn om hun aanbod te diversifiëren en met
elkaar te concurreren, en kan uiteindelijk nuttig zijn voor de consumenten. Uit
de studie die de Commissie in 2009 betreffende koppelverkoop in de financiële
sector heeft verricht alsook uit relevante raadplegingen en consumentenklachten
is echter gebleken dat betalingsdienstaanbieders bankrekeningen kunnen
aanbieden in een pakket met producten waarom de klanten niet hebben verzocht en
die niet essentieel zijn voor betaalrekeningen, zoals uitgebreide
woningverzekering. Bovendien is vastgesteld dat deze praktijken de
transparantie en vergelijkbaarheid van prijzen kunnen verminderen, de
aankoopopties voor consumenten kunnen beperken en een negatieve impact op hun
mobiliteit kunnen hebben. Derhalve moeten de lidstaten ervoor zorgen dat
wanneer betalingsdienstaanbieders pakketbetaalrekeningen aanbieden zij aan de
consumenten afzonderlijk informatie verstrekken over de voor de betaalrekening
geldende kosten en over elke andere financiële dienst die deel uitmaakt van het
pakket. Deze verplichtingen dienen niet te gelden voor diensten die gewoonlijk
verband houden met het gebruik van de betaalrekening, zoals geldopnames,
elektronische betalingen of betaalkaarten. Als gevolg daarvan moeten deze
diensten van de werkingssfeer van de betrokken bepaling worden uitgesloten. 
(21)     Consumenten zijn alleen
gemotiveerd om van rekening te veranderen als dit niet met overmatige
administratieve en financiële lasten gepaard gaat. De procedure voor het
overzetten van de betaalrekening naar een andere betalingsdienstaanbieder moet
helder en snel zijn. De eventuele kosten die door betalingsdienstaanbieders met
betrekking tot de overstapservice worden aangerekend, moeten in overeenstemming
zijn met de werkelijke kosten die door de betalingsdienstaanbieders worden
gemaakt. Om een positieve impact op de concurrentie te hebben, moet overstappen
ook op grensoverschrijdend niveau worden gefaciliteerd. Aangezien
grensoverschrijdend overstappen complexer kan zijn dan overstappen op nationaal
niveau en kan vereisen dat betalingsdienstaanbieders hun interne procedures
aanpassen en verfijnen, moet voor grensoverschrijdend overstappen in langere
termijnen worden voorzien. Het feit of verschillende termijnen behouden moeten
worden, moet worden geëvalueerd in de context van de toetsing van de
voorgestelde richtlijn. 
(22)     Het overstappen moet zo
eenvoudig mogelijk zijn voor de consument. De lidstaten moeten er dan ook voor
zorgen dat de ontvangende betalingsdienstaanbieder verantwoordelijk is voor het
initiëren en beheren van het proces namens de consument.
(23)     Het moet de consumenten worden
toegestaan de ontvangende betalingsdienstaanbieder, idealiter in het kader van
één enkele ontmoeting met de ontvangende betalingsdienstaanbieder, te vragen
alle of een deel van de terugkerende betalingen over te zetten alsook het
resterende saldo over te brengen. Daartoe moeten de consumenten in staat zijn
om één toestemming voor de genoemde taken te ondertekenen. Alvorens de
toestemming wordt verleend, moet de consument worden geïnformeerd over alle
stappen van de procedure die noodzakelijk zijn om het overstappen te voltooien.
(24)     De medewerking van de
overbrengende betalingsdienstaanbieder is noodzakelijk voor een succesvolle
overstap. Aan de ontvangende betalingsdienstaanbieder moet door de
overbrengende betalingsdienstaanbieder alle informatie worden verstrekt die
deze nodig acht om de terugkerende betalingen naar de nieuwe betaalrekening
over te zetten. Er hoeft evenwel niet meer informatie te worden verstrekt dan
noodzakelijk om de overstap uit te voeren, en de ontvangende
betalingsdienstaanbieder mag niet om overbodige informatie vragen.
(25)     De consumenten mogen niet
worden onderworpen aan sancties of enige andere financiële schade als gevolg
van het verkeerd doorgeleiden van inkomende overmakingen of automatische
afschrijvingen. Dit is vooral van belang voor bepaalde categorieën betalers en
begunstigden, zoals nutsbedrijven, die elektronische middelen (bijvoorbeeld
databases) gebruiken om rekeninggegevens van consumenten op te slaan en talloze
periodieke transacties verrichten waarbij grote aantallen consumenten betrokken
zijn. 
(26)     De lidstaten moeten waarborgen
dat consumenten die voornemens zijn om een betaalrekening te openen niet worden
gediscrimineerd op grond van hun nationaliteit of woonplaats. Hoewel het voor
betalingsdienstaanbieders belangrijk is ervoor te zorgen dat hun klanten het
financiële stelsel niet gebruiken voor illegale doeleinden zoals fraude,
witwassen van geld of de financiering van terrorisme, mogen zij geen
belemmeringen creëren voor consumenten die van de voordelen van de eengemaakte
markt willen profiteren door grensoverschrijdend een betaalrekening aan te
kopen. 
(27)     Consumenten die legaal in de
Unie wonen en in een bepaalde lidstaat geen betaalrekening aanhouden, moeten in
die lidstaat een betaalrekening met basisfuncties kunnen openen en gebruiken.
Met het oog op een zo ruim mogelijke toegang tot dergelijke rekeningen, moeten
consumenten er toegang toe hebben ongeacht hun financiële omstandigheden, zoals
werkloosheid of persoonlijk faillissement, en hun woonplaats. Het recht op
toegang tot een betaalrekening met basisfuncties in elke lidstaat moet
bovendien worden verleend overeenkomstig de vereisten van Richtlijn 2005/60/EG
van het Europees Parlement en de Raad van 26 oktober 2005 tot voorkoming van
het gebruik van het financiële stelsel voor het witwassen van geld en de
financiering van terrorisme[16],
met name met betrekking tot klantenonderzoeksprocedures. 
(28)     De lidstaten moeten ervoor
zorgen dat ten minste één betalingsdienstaanbieder een betaalrekening met
basisfuncties aan de consumenten aanbiedt. De toegang mag niet al te moeilijk
zijn en mag geen overmatige kosten voor de consumenten met zich meebrengen. In
dit verband moeten de lidstaten rekening houden met factoren zoals de locatie
van de aangewezen betalingsdienstaanbieders op hun grondgebied. Om het risico
van financiële uitsluiting voor consumenten te minimaliseren, moeten de
lidstaten het financiële onderwijs, mede op school, verbeteren, en overmatige
schuldenlast bestrijden. Voorts moeten de lidstaten initiatieven van
betalingsdienstaanbieders bevorderen om de combinatie van het aanbieden van
betaalrekeningen met basisfuncties en financieel onderwijs te vergemakkelijken.
(29)     Om hun recht op toegang tot
een basisbetaalrekening uit te oefenen, mogen consumenten nog geen
betaalrekening op hetzelfde grondgebied aanhouden. Wanneer het niet mogelijk is
elektronische systemen te gebruiken om na te gaan of een consument al dan niet
een betaalrekening aanhoudt, moeten betalingsdienstaanbieders een verklaring
van de consumenten aanvaarden als een betrouwbaar middel om te controleren of
ze nog geen betaalrekening aanhouden. 
(30)     Aan de consumenten moet
toegang worden gewaarborgd tot een reeks basisbetalingsdiensten waarvoor door
de lidstaten derwijze een minimumaantal verrichtingen wordt bepaald dat met
zowel de behoeften van de consumenten als met de commerciële praktijken in de
betrokken lidstaat rekening wordt gehouden. Naast deze lijst van minimumdiensten
mogen de banken hun gebruikelijke kosten aanrekenen. Aan basisbetaalrekeningen
gekoppelde diensten moeten de voorziening omvatten om te storten en geld op te
nemen. De consumenten moeten in staat zijn essentiële betalingstransacties uit
te voeren zoals het ontvangen van een inkomen of uitkeringen, het betalen van
rekeningen of belastingen en het aankopen van goederen en diensten, onder meer
via automatische afschrijving, overmaking en het gebruik van een betaalkaart.
Dergelijke diensten moeten de aankoop van goederen en diensten online mogelijk
maken en moeten consumenten de gelegenheid bieden via het platform voor online
bankieren van de betalingsdienstaanbieder, indien beschikbaar, betaalopdrachten
te initiëren. Een betaalrekening met basisfuncties mag evenwel niet tot online
gebruik worden beperkt aangezien daardoor een belemmering voor consumenten
zonder internettoegang zou ontstaan. Consumenten mag geen toegang tot een
voorschot in rekening-courant worden verleend wanneer zij over een betaalrekening
met basisfuncties beschikken. De lidstaten mogen betalingsdienstaanbieders
toestaan met betrekking tot betaalrekeningen met basisfuncties voor zeer kleine
bedragen buffervoorzieningen aan te bieden. 
(31)     Om ervoor te zorgen dat
basisbetaalrekeningen voor zoveel mogelijk consumenten beschikbaar zijn, moeten
ze kosteloos of tegen redelijke kosten worden aangeboden. Bovendien moeten alle
extra kosten voor de consument wegens niet-naleving van de voorwaarden van het
contract redelijk zijn. De lidstaten moeten volgens nationale omstandigheden
vaststellen wat redelijke kosten zijn. Met het oog op consistentie en
efficiëntie bij de uitvoering van het beginsel van redelijke kosten, moet de
EBA worden belast met het geven van richtsnoeren ten aanzien van de in deze
richtlijn vastgestelde algemene criteria. 
(32)     De betalingsdienstaanbieder
mag alleen in specifieke omstandigheden, zoals de niet-naleving van wetgeving
inzake het witwassen van geld en de financiering van terrorisme of inzake de
preventie en opsporing van misdrijven, weigeren een contract voor een
betaalrekening met basisfuncties te openen of moet dit in dergelijke
omstandigheden beëindigen. Zelfs in die gevallen kan een weigering alleen
worden gerechtvaardigd indien de consument niet aan de bepalingen van die
wetgeving voldoet en niet omdat de procedure om na te gaan of de wetgeving is
nageleefd te belastend of te kostbaar is. 
(33)     Door de lidstaten en de
betalingsdienstaanbieders moet aan de consumenten duidelijke en begrijpelijke
informatie over het recht op een bankrekening met basisfuncties worden
verstrekt. De informatie moet betrekking hebben op de voornaamste functies en
voorwaarden voor het gebruik van de rekening en ook de stappen die de
consumenten moeten volgen om hun recht op het openen van een betaalrekening met
basisfuncties uit te oefenen. Met name moeten de consumenten erover worden
geïnformeerd dat de aankoop van extra diensten niet verplicht is om toegang te
verkrijgen tot een betaalrekening met basisfuncties.
(34)     De lidstaten dienen bevoegde
autoriteiten aan te wijzen die gemachtigd zijn om de handhaving van deze
richtlijn te garanderen en waaraan onderzoeks- en handhavingsbevoegdheden
worden verleend. De aangewezen bevoegde autoriteiten beschikken over
toereikende middelen voor de uitoefening van hun taken. De lidstaten moeten
verschillende bevoegde autoriteiten kunnen aanwijzen om de uitgebreide
verplichtingen te handhaven die in deze richtlijn zijn neergelegd.
(35)     De consumenten moeten toegang
hebben tot effectieve en efficiënte buitengerechtelijke herstelprocedures voor
de beslechting van geschillen die uit de rechten en verplichtingen uit hoofde
van deze richtlijn ontstaan. Een dergelijke toegang is reeds gewaarborgd bij
Richtlijn 2013/…/EU voor wat relevante contractuele geschillen betreft.
Consumenten moeten echter eveneens toegang hebben tot buitengerechtelijke
herstelprocedures ingeval van precontractuele geschillen betreffende bij deze
richtlijn vastgestelde rechten en verplichtingen, bv. wanneer aan hen toegang
tot een betaalrekening met basisfuncties wordt ontzegd. De naleving van de
bepalingen van deze richtlijn vereist dat persoonsgegevens van consumenten
worden verwerkt. Een dergelijke verwerking wordt beheerst door Richtlijn
95/46/EG van het Europees Parlement en de Raad van 24 oktober 1995
betreffende de bescherming van natuurlijke personen in verband met de
verwerking van persoonsgegevens en betreffende het vrije verkeer van die
gegevens[17].
Deze richtlijn moet daarom voldoen aan de in Richtlijn 95/46/EG en de nationale
wetgeving ter uitvoering daarvan vastgestelde regels.
(36)     Om de in deze richtlijn
vastgestelde doelstellingen te verwezenlijken, moet de bevoegdheid om
handelingen vast te stellen overeenkomstig artikel 290 van het Verdrag aan de
Commissie worden gedelegeerd met betrekking tot het bepalen van de
gestandaardiseerde terminologie op EU-niveau voor betalingsdiensten die een
aantal lidstaten gemeenschappelijk hebben en de gerelateerde definities van
deze termen.
(37)     Om eenvormige voorwaarden voor
de uitvoering van deze richtlijn te waarborgen, moeten aan de Commissie
uitvoeringsbevoegdheden worden toegekend. Deze bevoegdheden hebben betrekking
op de definitie van het formaat van het informatiedocument betreffende de
kosten, het gemeenschappelijke symbool en de volgorde waarin de daarin
opgenomen diensten worden gepresenteerd, alsmede op het formaat van de
kostenstaat, het gemeenschappelijke symbool ervan en de volgorde waarin de
diensten die het bevat worden gepresenteerd. Deze bevoegdheden dienen te worden
uitgeoefend volgens Verordening (EU) nr. 182/2011 van het Europees
Parlement en de Raad van 16 februari 2011 tot vaststelling van de algemene
voorschriften en beginselen die van toepassing zijn op de wijze waarop de
lidstaten de uitoefening van de uitvoeringsbevoegdheden door de Commissie
controleren.
(38)     Binnen drie jaar na de
inwerkingtreding van deze richtlijn en vervolgens om de twee jaar, dienen de
lidstaten betrouwbare jaarstatistieken te verkrijgen over de werking van de bij
deze richtlijn ingevoerde maatregelen. Zij moeten alle relevante
informatiebronnen gebruiken en die informatie aan de Commissie meedelen. 
(39)     Vijf jaar na de
inwerkingtreding van deze richtlijn moet een toetsing ervan plaatsvinden om
rekening te houden met marktontwikkelingen, zoals het ontstaan van nieuwe
soorten betaalrekeningen en betalingsdiensten, alsook ontwikkelingen op andere
gebieden van het uniale recht en de ervaringen van de lidstaten. Bij de
toetsing dient te worden nagegaan of door de ingevoerde maatregelen de consument
een beter inzicht heeft in de betaalrekeningkosten, of betaalrekeningen
vergelijkbaarder zijn geworden en of gemakkelijker van rekening kan worden
overgestapt. Er moet daarbij ook worden nagegaan hoeveel basisbetaalrekeningen
zijn geopend, mede door consumenten die voorheen niet over een bankrekening
beschikten. Daarbij moet eveneens worden nagegaan of gedurende een langere
periode verlengde termijnen moeten worden behouden voor
betalingsdienstaanbieders die grensoverschrijdend overstappen verrichten. Eveneens
moet daarbij worden beoordeeld of de bepalingen betreffende de informatie die
moet worden verstrekt door betalingsdienstaanbieders wanneer zij
pakketproducten aanbieden toereikend zijn dan wel of bijkomende maatregelen
nodig zijn. De Commissie moet een verslag indienen bij het Europees Parlement
en de Raad, in voorkomend geval vergezeld van wetgevingsvoorstellen. 
(40)     Deze richtlijn eerbiedigt de
grondrechten en neemt de beginselen in acht die zijn erkend in het Handvest van
de grondrechten van de Europese Unie.
(41)     Overeenkomstig de gezamenlijke
politieke verklaring van de lidstaten en de Commissie van
28 september 2011 over toelichtende stukken[18] hebben de lidstaten zich ertoe
verbonden om in gerechtvaardigde gevallen de kennisgeving van hun omzettingsmaatregelen
vergezeld te doen gaan van één of meer stukken waarin het verband tussen de
onderdelen van een richtlijn en de overeenkomstige delen van de nationale
omzettingsinstrumenten wordt toegelicht. Met betrekking tot deze richtlijn acht
de wetgever de toezending van dergelijke stukken gerechtvaardigd, 
HEBBEN DE VOLGENDE RICHTLIJN
VASTGESTELD:
HOOFDSTUK I
ONDERWERP, TOEPASSINGSGEBIED EN DEFINITIES
Artikel 1
Onderwerp en
toepassingsgebied
1.           Deze richtlijn stelt met
betrekking tot de transparantie en vergelijkbaarheid van kosten die aan de
consumenten worden aangerekend voor de betaalrekeningen die zij binnen de
Europese Unie aanhouden en die door in de Unie gevestigde
betalingsdienstaanbieders worden aangeboden en met betrekking tot het
overstappen van betaalrekening binnen de Unie regels vast.
2.           Deze richtlijn bepaalt tevens
een kader voor de regels en voorwaarden volgens welke de lidstaten voor de
consumenten een recht waarborgen om in de Unie een betaalrekening met
basisfuncties te openen en te gebruiken.
3.           De opening en het gebruik van
een betaalrekening met basisfuncties op grond van deze richtlijn is in
overeenstemming met de bepalingen van hoofdstuk II van Richtlijn 2005/60/EG. 
4.           Deze richtlijn geldt voor in
de Unie gevestigde betalingsdienstaanbieders.
Artikel 2
Definities
Voor de toepassing van deze richtlijn gelden
de volgende definities:
(a)         
'consument': iedere natuurlijke persoon die niet
handelt in de uitoefening van zijn handels-, bedrijfs-, ambachts- of
beroepsactiviteit; 
(b)         
'betaalrekening' een op naam van één of meer
betalingsdienstgebruikers aangehouden rekening die voor de uitvoering van
betalingstransacties wordt gebruikt; 
(c)         
'betalingsdienst': een betalingsdienst als
gedefinieerd in artikel 4, lid 3, van Richtlijn 2007/64/EG;
(d)         
'betalingstransactie': een door de betaler of door
de begunstigde geïnitieerde handeling waarbij geldmiddelen worden gedeponeerd,
overgemaakt of opgenomen, ongeacht of er onderliggende verplichtingen tussen de
betaler en de begunstigde bestaan;
(e)         
'betalingsdienstaanbieder': een
betalingsdienstaanbieder als gedefinieerd in artikel 4, lid 9, van Richtlijn
2007/64/EG;
(f)           
'betaalinstrument': een betaalinstrument als
gedefinieerd in artikel 4, lid 23, van Richtlijn 2007/64/EG;
(g)         
'overbrengende betalingsdienstaanbieder': de
betalingsdienstaanbieder van wie de informatie betreffende alle of sommige
terugkerende betalingen wordt overgebracht;
(h)         
'ontvangende betalingsdienstaanbieder': de
betalingsdienstaanbieder aan wie de informatie betreffende alle of sommige
terugkerende betalingen wordt overgebracht; 
(i)           
'betaler': hetzij een natuurlijk of een
rechtspersoon die houder is van een betaalrekening en een betalingsopdracht van
die betaalrekening toestaat, hetzij, als er geen betaalrekening van de betaler
is, een natuurlijke of rechtspersoon die een betalingsopdracht geeft naar de
betaalrekening van een begunstigde; 
(j)           
'begunstigde': natuurlijke of rechtspersoon die de
beoogde ontvanger is van de geldmiddelen waarop een betalingstransactie
betrekking heeft; 
(k)         
'kosten': de eventuele kosten die door de consument
aan de betalingsdienstaanbieder verschuldigd zijn voor het aanbieden van
betalingsdiensten of voor met betrekking tot een betaalrekening uitgevoerde
transacties;
(l)           
'duurzaam medium': ieder hulpmiddel dat de
consument of de betalingsdienstaanbieder in staat stelt om persoonlijk aan hem
gerichte informatie op te slaan op een wijze die deze informatie toegankelijk
maakt voor toekomstig gebruik gedurende een periode die is aangepast aan het
doel waarvoor de informatie is bestemd, en die een ongewijzigde weergave van de
opgeslagen informatie mogelijk maakt; 
(m)       
'overstappen': het op verzoek van een consument
overbrengen van de ene betalingsdienstaanbieder naar de andere
betalingsdienstaanbieder van de informatie over alle of sommige doorlopende
opdrachten voor overmakingen, terugkerende automatische afschrijvingen en
terugkerende inkomende overmakingen die op een betaalrekening worden
uitgevoerd, met of zonder overbrenging van het positieve rekeningsaldo van de
ene betaalrekening naar de andere of sluiting van de eerste rekening; 
(n)         
'automatische afschrijving': een betalingsdienst
voor debiteringen van de betaalrekening van een betaler, waarbij een
betalingstransactie door de begunstigde wordt geïnitieerd met goedkeuring van
de betaler;
(o)         
'overmaking': een binnenlandse of
grensoverschrijdende betalingsdienst voor het crediteren van de betaalrekening
van een begunstigde middels een betalingstransactie of een reeks
betalingstransacties van een betaalrekening van een betaler door de
betalingsdienstaanbieder die de betaalrekening van de betaler bezit, op basis
van een door de betaler gegeven instructie;
(p)         
'doorlopende opdracht': een dienst waarbij met
regelmatige tussenpozen een betaalrekening van een begunstigde van een
betaalrekening van een betaler wordt gecrediteerd middels een reeks
betalingstransacties die op basis van een door de betaler gegeven instructie
worden uitgevoerd door de betalingsdienstaanbieder die de betaalrekening van de
betaler bezit;
(q)         
'geldmiddelen': bankbiljetten, muntstukken en
giraal geld alsook elektronisch geld als gedefinieerd in artikel 2,
lid 2, onder b), van Richtlijn 2009/110/EG[19];
(r)          
'raamcontract': een betalingsdienstencontract dat
de toekomstige uitvoering beheerst van afzonderlijke en opeenvolgende
betalingstransacties en dat de verplichtingen en voorwaarden voor de opening
van een betaalrekening kan omvatten.
HOOFDSTUK II
VERGELIJKBAARHEID VAN KOSTEN IN VERBAND MET BETAALREKENINGEN
Artikel 3
Lijst van de meest
representatieve aan kosten onderworpen betalingsdiensten op nationaal niveau en
gestandaardiseerde terminologie 
1.           De lidstaten zorgen ervoor
dat de bevoegde autoriteiten waarvan sprake in artikel 20 een voorlopige lijst
van ten minste 20 betalingsdiensten opstellen die ten minste 80% van de meest
representatieve aan kosten onderworpen betalingsdiensten op nationaal niveau
uitmaken. De lijst omvat termen en definities voor elk van de vastgestelde
diensten.
2.           Voor de toepassing van lid 1
houden de bevoegde autoriteiten rekening met de diensten:
(1)         
die door de consumenten met betrekking tot hun
betaalrekening het vaakst gebruikt worden: 
(2)         
die voor de consumenten per dienst de hoogste
kosten veroorzaken; 
(3)         
die voor de consumenten de hoogste totale kosten
veroorzaken;
(4)         
die voor de betalingsdienstaanbieders per dienst de
hoogste winst opleveren;
(5)         
die voor de betalingsdienstaanbieders de hoogste
totale winst opleveren.
De EBA ontwikkelt ingevolge artikel 16 van
Verordening (EU) nr. 1093/2010 richtsnoeren om de bevoegde autoriteiten bij te
staan.
3.           De lidstaten stellen de
Commissie binnen 6 maanden na de inwerkingtreding van deze richtlijn in kennis
van de in lid 1 bedoelde lijsten. 
4.           De Commissie is gemachtigd om
overeenkomstig artikel 24 gedelegeerde handelingen vast te stellen met
betrekking tot de vaststelling, op basis van de voorlopige lijsten die
ingevolge lid 3 zijn ingediend, van een gestandaardiseerde EU-terminologie voor
die betalingsdiensten welke ten minste een meerderheid van de lidstaten
gemeenschappelijk hebben. De gestandaardiseerde EU-terminologie omvat
gemeenschappelijke termen en definities voor de gemeenschappelijke diensten. 
5.           Na de bekendmaking in het
Publicatieblad van de Europese Unie van de in lid 4 bedoelde gedelegeerde
handelingen, verwerkt elke lidstaat onverwijld de ingevolge lid 4 vastgestelde
gestandaardiseerde EU-terminologie in de in lid 1 bedoelde voorlopige lijst en
publiceert hij deze lijst. 
Artikel 4
Informatiedocument
betreffende de kosten en glossarium 
1.           De lidstaten zorgen ervoor
dat de betalingsdienstaanbieders vóór het aangaan van een contract betreffende
een betaalrekening met een consument de consument een informatiedocument
betreffende de kosten verstrekken dat de lijst van de meest representatieve
diensten waarvan sprake in lid 5 van artikel 3 en de gerelateerde kosten voor
elke dienst bevat. 
2.           Indien een of meer van de in
lid 1 bedoelde betalingsdiensten wordt aangeboden als onderdeel van een pakket
financiële diensten, wordt in het informatiedocument betreffende de kosten
mededeling gedaan welke in lid 1 bedoelde diensten in het pakket zijn opgenomen,
van de kosten voor het hele pakket en van de kosten voor elke dienst die niet
is bedoeld in lid 1. 
3.           De titel
"informatiedocument betreffende de kosten" staat duidelijk bovenaan
op de eerste bladzijde van het informatiedocument betreffende de kosten naast
een gemeenschappelijk symbool om het document van andere documentatie te
onderscheiden.
4.           De lidstaten zorgen ervoor
dat de betalingsdienstaanbieders voor de consumenten een glossarium beschikbaar
stellen van ten minste de lijst van betalingsdiensten waarvan sprake in lid 1
en de gerelateerde definities. 
5.           De lidstaten verplichten de
betalingsdienstaanbieders ervoor te zorgen dat het glossarium in duidelijke,
ondubbelzinnige en niet-technische taal is opgesteld. 
6.           Het informatiedocument
betreffende de kosten en het glossarium worden door de
betalingsdienstaanbieders te allen tijde in lokalen die toegankelijk zijn voor
de consumenten op een duurzaam medium kosteloos beschikbaar gesteld en worden
in elektronische vorm op hun website beschikbaar gesteld. 
7.           De Commissie is gemachtigd
ingevolge artikel 26 uitvoeringsmaatregelen vast te stellen ter omschrijving
van het formaat van het informatiedocument betreffende de kosten, het
gemeenschappelijke symbool ervan en de volgorde waarin de in lid 5 van artikel
3 bedoelde diensten in het informatiedocument betreffende de kosten worden
gepresenteerd. 
Artikel 5
Kostenstaat
1.           De lidstaten zorgen ervoor
dat de betalingsdienstaanbieders aan de consument ten minste jaarlijks een
staat verstrekken van alle kosten die voor zijn betaalrekening zijn opgelopen. 
2.           De staat als bedoeld in lid 1
omvat de volgende informatie:
(a)         
de voor elke dienst aangerekende eenheidskosten,
het aantal keren dat de dienst tijdens de relevante periode is gebruikt en de
datum waarop de dienst is gebruikt;
(b)         
het totale bedrag aan kosten die tijdens de
relevante periode voor elke aangeboden dienst zijn opgelopen; 
(c)         
het totale bedrag aan kosten die tijdens de
relevante periode voor alle aangeboden diensten zijn opgelopen;
3.           De titel "kostenstaat"
staat duidelijk bovenaan op de eerste bladzijde van de staat naast een
gemeenschappelijk symbool om het document van andere documentatie te
onderscheiden.
4.           De Commissie is gemachtigd
ingevolge artikel 26 uitvoeringsmaatregelen vast te stellen ter bepaling van
het formaat van de kostenstaat, het gemeenschappelijke symbool ervan en de
volgorde waarin de in lid 5 van artikel 3 bedoelde diensten in de kostenstaat
worden gepresenteerd. 
Artikel 6
Contractuele en commerciële
informatie
1.           De lidstaten zorgen ervoor
dat de betalingsdienstaanbieders in hun contractuele en commerciële informatie
in voorkomend geval gebruik maken van de termen en definities in de lijst van
de meest representatieve betalingsdiensten als bedoeld in artikel 3, lid 5. 
2.           De betalingsdienstaanbieders
mogen gebruik maken van merknamen om in hun contractuele en commerciële
informatie hun diensten vast te stellen, op voorwaarde dat zij in voorkomend
geval de overeenkomstige term in de lijst als bedoeld in artikel 3, lid 5
aanwijzen. Betalingsdienstaanbieders maken in het informatiedocument
betreffende de kosten of de kostenstaat geen gebruik van merknamen.
Artikel 7
Vergelijkingswebsites
1.           De lidstaten zorgen ervoor
dat de consumenten toegang hebben tot ten minste één website waarop overeenkomstig
de leden 2 en 3 de kosten worden vergeleken die door de
betalingsdienstaanbieders worden aangerekend voor de diensten welke met
betrekking tot betaalrekeningen op nationaal niveau worden aangeboden. 
2.           De lidstaten stellen een
vrijwillige erkenningsregeling vast voor door private ondernemers beheerde
websites waarop kosten worden vergeleken die door de betalingsdienstaanbieders
voor met betrekking tot betaalrekeningen aangeboden diensten worden
aangerekend. Om erkenning te verkrijgen, gelden voor door private ondernemers
beheerde vergelijkingswebsites de volgende voorwaarden:
(a)         
zij zijn operationeel onafhankelijk van elke
betalingsdienstaanbieder; 
(b)        
er wordt gebruik gemaakt van gewone taal en, in
voorkomend geval, de termen als bedoeld in artikel 3, lid 5;
(c)         
verstrekking van actuele informatie;
(d)         
er wordt een voldoende breed overzicht van de
betaalrekeningmarkt geboden;
(e)         
er is een effectieve informatieopvraag- en
klachtenbehandelingsprocedure in werking.
3.           Indien geen website ingevolge
lid 2 erkend is, zorgen de lidstaten ervoor dat een website wordt opgezet die
door de bevoegde autoriteit waarvan sprake in artikel 20 of enige andere
bevoegde overheid beheerd wordt. Indien een website ingevolge lid 2 erkend is,
kunnen de lidstaten besluiten een bijkomende website op te zetten die door de
bevoegde autoriteit waarvan sprake in artikel 20 of enige andere bevoegde
overheid beheerd wordt. Voor websites die door een bevoegde autoriteit worden
beheerd ingevolge lid 1, geldt lid 2, onder a) tot en met e).
4.           De lidstaten behouden het
recht bij niet-naleving van de verplichtingen in lid 2 de erkenning van private
ondernemers te weigeren of in te trekken.
5.           De lidstaten zorgen ervoor
dat over de websites waarvan sprake in lid 1 toereikende informatie voor de
consumenten beschikbaar is. Daartoe behoort, in voorkomend geval, het onderhoud
van een publiek toegankelijk register van erkende vergelijkingswebsites.
Artikel 8
Pakketrekeningen
1.           De lidstaten zorgen ervoor
dat wanneer een betaalrekening samen met een andere dienst of een ander product
als onderdeel van een pakket wordt aangeboden, de betalingsdienstaanbieder de
consument informeert over het feit of het mogelijk is de betaalrekening
afzonderlijk aan te kopen en afzonderlijke informatie verstrekt betreffende de
kosten in verband met elk van de in het pakket aangeboden producten en
diensten. 
2.           Lid 1 is niet van toepassing
wanneer alleen betalingsdiensten als gedefinieerd in artikel 4, lid 3, van
Richtlijn 2007/64/EG samen met een betaalrekening worden aangeboden.
HOOFDSTUK III
OVERSTAPPEN
Artikel 9
Aanbod van de overstapservice
De lidstaten zorgen ervoor dat
betalingsdienstaanbieders een overstapservice als beschreven in artikel 10
aanbieden aan elke consument die bij een in de Unie gevestigde
betalingsdienstaanbieder een betaalrekening aanhoudt.
Artikel 10
De overstapservice
1.           De lidstaten zorgen ervoor
dat de overstapservice door de ontvangende betalingsdienstaanbieder wordt
geïnitieerd en verricht in overeenstemming met de regels die vervat zijn in de
leden 2 tot en met 7.
2.           De overstapservice wordt door
de ontvangende betalingsdienstaanbieder geïnitieerd. De ontvangende
betalingsdienstaanbieder vraagt de consument schriftelijke toestemming om de
overstapservice te verrichten. De toestemming stelt de consument in staat
specifieke goedkeuring aan de overbrengende betalingsdienstaanbieder te
verlenen om elk van de taken te verrichten die zijn vermeld in lid 3, onder e)
en f), en specifieke goedkeuring aan de ontvangende betalingsdienstaanbieder te
verlenen om elk van de taken te verrichten die zijn vermeld in lid 4, onder c)
en d), en lid 5. De toestemming stelt de consument in staat specifiek om de
overzending door de overbrengende betalingsdienstaanbieder van de in de leden
3, onder a) en b), vermelde informatie te verzoeken. De toestemming bevat
tevens de datum vanaf welke terugkerende betalingen vanop de bij de ontvangende
betalingsdienstaanbieder geopende rekening moeten worden uitgevoerd.
3.           Binnen één werkdag vanaf de
ontvangst van de toestemming waarvan sprake in lid 2 vraagt de ontvangende
betalingsdienstaanbieder de overbrengende betalingsdienstaanbieder de volgende
taken uit te voeren:
(a)         
aan de ontvangende betalingsdienstaanbieder en,
indien de consument daar ingevolge lid 2 specifiek om heeft verzocht, aan de
consument een lijst zenden van alle bestaande doorlopende opdrachten voor
overmakingen en debiteurgedreven automatischeafschrijvingsmandaten;
(b)         
aan de ontvangende betalingsdienstaanbieder en,
indien de consument daar ingevolge lid 2 specifiek om heeft verzocht, aan de
consument te beschikbare informatie zenden over inkomende overmakingen en
crediteurgedreven automatische afschrijvingen die de voorafgaande 13 maanden op
de rekening van de consument zijn uitgevoerd; 
(c)         
aan de ontvangende betalingsdienstaanbieder alle
bijkomende informatie zenden die door de ontvangende betalingsdienstaanbieder
noodzakelijk wordt geacht om de overstap te verrichten;
(d)         
indien de overbrengende betalingsdienstaanbieder
geen systeem aanbiedt voor automatische doorgeleiding van doorlopende
opdrachten en automatische afschrijvingen naar de rekening die de consument bij
de ontvangende betalingsdienstaanbieder aanhoudt, op de in de toestemming
bepaalde datum doorlopende opdrachten annuleren en ophouden automatische
afschrijvingen te aanvaarden;
(e)         
indien de consument specifieke goedkeuring heeft
verleend ingevolge lid 2, op de door de consument bepaalde datum elk
overblijvend positief saldo naar de bij de ontvangende betalingsdienstaanbieder
geopende of aangehouden rekening overbrengen; en
(f)           
indien de consument specifieke goedkeuring heeft
verleend ingevolge lid 2, op de door de consument bepaalde datum de bij de
overbrengende betalingsdienstaanbieder aangehouden rekening sluiten.
4.           Bij ontvangst van de aan de
overbrengende betalingsdienstaanbieder gevraagde informatie waarvan sprake in
lid 3, voert de ontvangende betalingsdienstaanbieder de volgende taken uit:
(a)         
binnen zeven kalenderdagen de doorlopende
opdrachten voor overmakingen waarom door de consument is verzocht, instellen en
deze vanaf de in de toestemming bepaalde datum uitvoeren; 
(b)         
automatische afschrijvingen aanvaarden;
(c)         
indien de consument specifieke goedkeuring heeft
verleend ingevolge lid 2, de betalers die terugkerende overmakingen naar een
betaalrekening van een consument doen op de hoogte brengen van de gegevens van
de rekening van de consument bij de ontvangende betalingsaanbieder. Als de
ontvangende betalingsdienstaanbieder niet over alle informatie beschikt die hij
nodig heeft om de betaler te informeren, vraag hij de consument of de
overbrengende betalingsdienstaanbieder de ontbrekende informatie te
verstrekken;
(d)         
indien de consument specifieke goedkeuring heeft
verleend ingevolge lid 2, begunstigden die een automatische afschrijving
gebruiken om vanop de rekening van de consument geldmiddelen te innen op de
hoogte brengen van de gegevens van de rekening van de consument bij de
ontvangende betalingsdienstaanbieder en de datum vanaf welke automatische
afschrijvingen van die rekening zullen worden geïnd. Als de ontvangende
betalingsdienstaanbieder niet over alle informatie beschikt die hij nodig heeft
om de begunstigde te informeren, vraag hij de consument of de overbrengende
betalingsdienstaanbieder de ontbrekende informatie te verstrekken; 
(e)         
indien de consument besluit persoonlijk de in de
punten c) en d) vermelde informatie te verstrekken, aan de consument
standaardbrieven verstrekken met gegevens betreffende de nieuwe rekening en de
aanvangsdatum als vermeld in de toestemming. 
5.           Indien de consument
specifieke goedkeuring heeft verleend ingevolge lid 2, mag de ontvangende
betalingdienstaanbieder alle bijkomende taken uitvoeren die noodzakelijk zijn
om de overstap te verrichten.
6.           Bij ontvangst van een verzoek
van de ontvangende betalingsdienstaanbieder voert de overbrengende betalingsdienstaanbieder
de volgende taken uit: 
(a)         
de ontvangende betalingsdienstaanbieder binnen
zeven kalenderdagen na ontvangst van het verzoek de in de punten a), b) en c)
van lid 3 vermelde informatie zenden;
(b)         
indien de overbrengende betalingsdienstaanbieder
geen systeem aanbiedt voor automatische doorgeleiding van doorlopende
opdrachten en automatische afschrijvingen naar de rekening die de consument bij
de ontvangende betalingsdienstaanbieder aanhoudt, op de door de ontvangende
betalingsdienstaanbieder gevraagde datum op de betaalrekening alle doorlopende
opdrachten annuleren en ophouden automatische afschrijvingen te aanvaarden.
(c)         
het resterende positieve saldo vanop de
betaalrekening naar de bij de ontvangende betalingsdienstaanbieder aangehouden
rekening overbrengen; 
(d)         
de betaalrekening sluiten; 
(e)         
alle bijkomende taken ingevolge lid 5 uitvoeren die
noodzakelijk zijn voor het verrichten van de overstap.
7.           Onverminderd artikel 55, lid
2, van Richtlijn 2007/64/EG blokkeert de overbrengende betalingsdienstaanbieder
vóór de met de ontvangende betalingsdienstaanbieder overeengekomen datum geen
betaalinstrumenten.
8.           De lidstaten zorgen ervoor
dat de bepalingen in de leden 1 tot en met 7 eveneens van toepassing zijn
wanneer de overstapservice door een in een andere lidstaat gevestigde
betalingsdienstaanbieder wordt geïnitieerd. 
9.           In het in lid 8 vermelde
geval worden de in de leden 3, 4 en 6 vermelde termijnen verdubbeld. Deze
bepaling is aan toetsing onderworpen ingevolge artikel 27.
Artikel 11
Kosten in verband met de
overstapservice
1.           De lidstaten zorgen ervoor
dat de consumenten in staat zijn kosteloos toegang te verkrijgen tot hun
persoonlijke informatie betreffende bestaande doorlopende opdrachten en
automatische afschrijvingen die in het bezit is van de overbrengende of de
ontvangende betalingsdienstaanbieder. 
2.           De lidstaten zorgen ervoor
dat de overbrengende betalingsdienstaanbieder de door de ontvangende
betalingsdienstaanbieder ingevolge lid 6, onder a), van artikel 10 gevraagde
informatie verstrekt zonder de consument of de ontvangende
betalingsdienstaanbieder kosten in rekening te brengen.
3.           De lidstaten zorgen ervoor
dat eventuele kosten die door de overbrengende betalingsdienstaanbieder aan de
consument worden aangerekend voor de beëindiging van de bij hem aangehouden
betaalrekening worden bepaald in overeenstemming met artikel 45, lid 2, van
Richtlijn 2007/64/EG.
4.           De lidstaten zorgen ervoor
dat eventuele kosten die door de overbrengende of de ontvangende
betalingsdienstaanbieder aan de consument worden aangerekend voor enige uit
hoofde van artikel 10 verstrekte dienst, met uitzondering van de diensten
waarvan sprake in de leden 1 tot en met 3, passend is en met de werkelijke
kosten van die betalingsdienstaanbieder overeenstemmen.
Artikel 12
Financieel verlies voor
consumenten 
1.           De lidstaten zorgen ervoor
dat enig door de consument opgelopen financieel verlies als gevolg van de
niet-naleving door de bij het overstapproces betrokken betalingsdienstaanbieder
van zijn verplichtingen uit hoofde van artikel 10 door die
betalingsdienstaanbieder wordt vergoed.
2.           De consumenten dragen geen
financieel verlies als gevolg van fouten of vertragingen bij het actualiseren
van hun betaalrekeninggegevens door een betaler of een begunstigde. 
Artikel 13
Informatie over de
overstapservice 
1.           De lidstaten zorgen ervoor
dat betalingsdienstaanbieders de volgende informatie over de overstapservice
beschikbaar stellen voor consumenten: 
(a)         
de taken van de overbrengende en de ontvangende
betalingsdienstaanbieder voor elke stap van het overstapproces, als vermeld in
artikel 10; 
(b)         
de termijn voor de voltooiing van de respectieve
stappen; 
(c)         
de eventuele kosten die voor het overstapproces
worden aangerekend; 
(d)         
alle informatie die de consument gevraagd wordt te
verstrekken; 
(e)         
de alternatieve regeling inzake
geschillenbeslechtingprocedures waarvan sprake in artikel 21. 
2.           De informatie wordt in alle
bijkantoren van de betalingsdienstaanbieders die toegankelijk zijn voor
consumenten kosteloos op een duurzaam medium beschikbaar gesteld en is te allen
tijde in elektronische vorm beschikbaar op hun website.
HOOFDSTUK IV
TOEGANG TOT BETAALREKENINGEN
Artikel 14
Niet-discriminatie
De lidstaten zorgen ervoor dat consumenten die
legaal in de Unie verblijven bij het aanvragen van of toegang verkrijgen tot
een betaalrekening binnen de Unie niet worden gediscrimineerd op grond van
nationaliteit of woonplaats.
Artikel
15
Recht op toegang tot een
betaalrekening met basisfuncties 
1.           De lidstaten zorgen ervoor
dat ten minste één betalingsdienstaanbieder op hun grondgebied een
betaalrekening met basisfuncties aan de consumenten aanbiedt. De lidstaten
zorgen ervoor dat betaalrekeningen met basisfuncties niet alleen worden
aangeboden door betalingsdienstaanbieders die de rekening alleen via het
platform voor online bankieren aanbieden. 
2.           De lidstaten zorgen ervoor
dat legaal in de Unie verblijvende consumenten het recht hebben een
betaalrekening met basisfuncties te openen en te gebruiken bij de ingevolge lid
1 vastgestelde betalingsdienstaanbieder of betalingsdienstaanbieders. Een
dergelijk recht is van toepassing ongeacht de woonplaats van de consument. De
lidstaten zorgen ervoor dat de uitoefening van het recht niet al te moeilijk of
belastend wordt gemaakt voor de consument. Alvorens de betaalrekening met basisfuncties
te openen, gaan betalingsdienstaanbieder na of de consument op zijn grondgebied
al dan niet een betaalrekening aanhoudt.
3.           Een betalingsdienstaanbieder
mag een aanvraag om toegang tot een betaalrekening met basisfuncties niet
weigeren behalve in de volgende gevallen:
(a)         
indien een consument bij een op zijn grondgebied
gevestigde betalingsdienstaanbieder reeds een betaalrekening aanhoudt waarmee
hij van de in artikel 17, lid 1, opgesomde betalingsdiensten gebruik kan maken;
(b)         
indien de bij hoofdstuk II van Richtlijn 2005/60
vastgestelde voorwaarden niet zijn vervuld. 
4.           De lidstaten zorgen ervoor
dat, in de gevallen als vermeld in lid 3, de betalingsdienstaanbieder de
consument onmiddellijk schriftelijk en kosteloos van de weigering op de hoogte
brengt tenzij een dergelijke openbaarmaking in strijd zou zijn met de
doelstellingen van nationale veiligheid of openbare orde. 
5.           De lidstaten zorgen ervoor
dat, in de gevallen als vermeld in lid 3, onder b), de betalingsdienstaanbieder
passende maatregelen neemt ingevolge hoofdstuk III van Richtlijn 2005/60. 
6.           De lidstaten zorgen ervoor
dat toegang tot een betaalrekening met basisfuncties niet afhankelijk wordt
gesteld van de aankoop van bijkomende diensten.
Artikel 16
Kenmerken van een
betaalrekening met basisfuncties 
1.           De lidstaten zorgen ervoor
dat een betaalrekening met basisfuncties de volgende betalingsdiensten omvat:
(a)         
diensten waarmee alle verrichtingen kunnen worden
uitgevoerd die nodig zijn voor het openen, gebruiken en sluiten van een
betaalrekening;
(b)         
diensten waarmee geld op een betaalrekening kan
worden gestort;
(c)         
diensten waarmee binnen de Unie contanten van een
betaalrekening kunnen worden opgenomen;
(d)         
uitvoering van de volgende betalingstransacties
binnen de Unie:
(1)         
automatische afschrijving;
(2)         
betalingstransacties via een betaalkaart, daaronder
begrepen online betalingen;
(3)         
overmakingen. 
2.           De lidstaten bepalen voor
alle diensten waarvan sprake in lid 1 een minimumaantal verrichtingen die tegen
de, eventuele, kosten waarvan sprake in artikel 17 aan de consument worden
aangeboden. Het minimumaantal verrichtingen is redelijk en in overeenstemming
met de gebruikelijke commerciële praktijk in de betrokken lidstaat.
3.           De lidstaten zorgen ervoor
dat de consument via het platform voor online bankieren van de betalingsdienstaanbieder,
indien beschikbaar, vanop de betaalrekening van de consument
betalingstransacties kan beheren en initiëren.
4.           De lidstaten zorgen ervoor
dat aan de consument in samenhang met de betaalrekening met basisfuncties geen
voorschot in rekening-courant wordt aangeboden.
Artikel 17
Gerelateerde kosten
1.           De lidstaten zorgen ervoor
dat de in artikel 16 vermelde diensten door de betalingsdienstaanbieders
kosteloos of tegen redelijke kosten worden aangeboden. 
2.           De lidstaten zorgen ervoor dat
de kosten die wegens niet-naleving van de verbintenissen van de consument op
grond van het raamcontract aan de consument worden aangerekend redelijk zijn.
3.           De lidstaten zorgen ervoor
dat de bevoegde autoriteiten volgens een of meerdere van de volgende criteria
vaststellen wat redelijke kosten zijn:
(a)         
nationale inkomensniveaus;
(b)         
gemiddelde kosten die in die lidstaat aan
betaalrekeningen verbonden zijn;
(c)         
totale kosten betreffende het aanbieden van de
betaalrekening met basisfuncties; 
(d)         
nationale consumentenprijzen.
4.           De EBA ontwikkelt ingevolge
artikel 16 van Verordening (EU) nr. 1093/2010 richtsnoeren om de bevoegde
autoriteiten bij te staan. 
Artikel 18
Raamcontracten en beëindiging
1.           Raamcontracten die toegang
verlenen tot een betaalrekening met basisfuncties zijn aan de bepalingen van
Richtlijn 2007/64/EG onderworpen tenzij in de leden 2 en 3 anders is bepaald.
2.           De betalingsdienstaanbieder
kan een raamcontract unilateraal beëindigen indien ten minste een van de
volgende voorwaarden is vervuld:
(a)          
de consument heeft de rekening opzettelijk voor
criminele activiteiten gebruikt;
(b)         
er heeft gedurende meer dan 12 opeenvolgende
maanden op de rekening geen transactie plaatsgevonden; 
(c)          
de consument heeft welbewust onjuiste informatie
verstrekt om de betaalrekening met basisfuncties te verkrijgen met dien
verstande dat als hij wel juiste informatie zou hebben verstrekt, hij geen
recht op zulk een betaalrekening zou hebben gehad;
(d)         
de consument woont niet langer legaal in de Unie of
heeft later een tweede betaalrekening geopend in de lidstaat waar hij reeds een
betaalrekening met basisfuncties aanhoudt.
3.           De lidstaten zorgen ervoor
dat indien de betalingsdienstaanbieder het contract voor een betaalrekening met
basisfuncties beëindigt, hij de consument ten minste 2 maanden voor de
beëindiging in werking treedt schriftelijk en kosteloos op de hoogte brengt van
de gronden en de rechtvaardiging voor de beëindiging.
Artikel 19
Algemene informatie
betreffende betaalrekeningen met basisfuncties 
1.           De lidstaten zorgen ervoor
dat maatregelen van kracht zijn om het publiek bekend te maken met de
beschikbaarheid van betaalrekeningen met basisfuncties, de prijsvoorwaarden, de
te volgen procedures om het recht uit te oefenen om toegang te verkrijgen tot
basisbetaalrekeningen met basisfuncties en de manieren om toegang te verkrijgen
tot alternatieve oplossingen voor de beslechting van geschillen.
2.           De lidstaten zorgen ervoor
dat betalingsdienstaanbieders voor de consumenten informatie beschikbaar
stellen over de specifieke kenmerken van de aangeboden betaalrekening met
basisfuncties, de eraan verbonden kosten en de gebruiksvoorwaarden. De
lidstaten zorgen er eveneens voor dat de consument wordt geïnformeerd dat de
aankoop van bijkomende diensten niet verplicht is om toegang te verkrijgen tot
een betaalrekening met basisfuncties.
HOOFDSTUK
V
BEVOEGDE AUTORITEITEN EN ALTERNATIEVE GESCHILLENBESLECHTING
Artikel 20
Bevoegde autoriteiten
1.           De lidstaten wijzen bevoegde
autoriteiten aan om de effectieve naleving van deze richtlijn te garanderen en
te monitoren. Die bevoegde autoriteiten nemen alle noodzakelijke maatregelen om
een dergelijke naleving te garanderen. Zij zijn onafhankelijk van de
betalingsdienstaanbieders. Zij zijn bevoegde autoriteiten in de zin van artikel
4, lid 2, van Verordening 1093/2010.
2.           De in lid 1 bedoelde
autoriteiten beschikken over alle bevoegdheden die noodzakelijk zijn voor het
verrichten van hun taken. Indien meer dan een bevoegde autoriteit gemachtigd is
om de effectieve naleving van deze richtlijn te garanderen en te monitoren,
zorgen de lidstaten ervoor dat die autoriteiten nauw samenwerken zodat zij zich
effectief van hun respectieve taken kunnen kwijten.
3.           De lidstaten stellen de
Commissie uiterlijk één jaar na de inwerkingtreding van deze richtlijn in
kennis van de in lid 1 bedoelde aangewezen bevoegde autoriteiten. Zij brengen
de Commissie op de hoogte van de verdeling van de taken van die autoriteiten.
Zij stellen de Commissie onmiddellijk in kennis van alle latere wijzigingen met
betrekking tot de aanwijzing en respectieve bevoegdheden van die autoriteiten.
Artikel 21
Alternatieve
geschillenoplossing
De lidstaten zorgen ervoor dat consumenten
toegang hebben tot effectieve en efficiënte buitengerechtelijke
herstelprocedures voor de beslechting van geschillen betreffende rechten en
verplichtingen die uit hoofde van deze richtlijn zijn vastgesteld. 
HOOFDSTUK
VI
SANCTIES
Artikel 22
Administratieve maatregelen
en sancties
De lidstaten stellen regels vast betreffende
administratieve maatregelen en sancties die gelden voor overtredingen van de
ingevolge deze richtlijn vastgestelde nationale bepalingen en nemen alle
noodzakelijke maatregelen om ervoor te zorgen dat deze worden uitgevoerd. Deze
administratieve maatregelen en sancties zijn doeltreffend, evenredig en afschrikkend.
HOOFDSTUK
VII
SLOTBEPALINGEN
Artikel 23 
Gedelegeerde handelingen
De Commissie is bevoegd overeenkomstig artikel
24 gedelegeerde handelingen vast te stellen betreffende artikel 3, lid 4.
Artikel 24 
Uitoefening van de delegatie
1.           De bevoegdheid om
gedelegeerde handelingen vast te stellen wordt aan de Commissie toegekend onder
de in dit artikel neergelegde voorwaarden.
2.           De in artikel 23 bedoelde
bevoegdheidsdelegatie wordt aan de Commissie verleend voor onbepaalde tijd met
ingang van de datum van inwerkingtreding van deze richtlijn.
3.           Het Europees Parlement of de
Raad kan de in de in artikel 23 bedoelde bevoegdheidsdelegatie te allen tijde
intrekken. Het besluit tot intrekking beëindigt de delegatie van de in dat
besluit genoemde bevoegdheid. Het wordt van kracht op de dag na die van de
bekendmaking ervan in het Publicatieblad van de Europese Unie of op een daarin
genoemde latere datum. Het laat de geldigheid van de reeds van kracht zijnde
gedelegeerde handelingen onverlet.
4.           Zodra de Commissie een
gedelegeerde handeling heeft vastgesteld, doet zij daarvan gelijktijdig
kennisgeving aan het Europees Parlement en de Raad.
5.           Een overeenkomstig artikel 23
vastgestelde gedelegeerde handeling treedt alleen in werking indien het
Europees Parlement noch de Raad daartegen binnen een termijn van twee maanden
na de kennisgeving van de handeling aan het Europees Parlement en de Raad
bezwaar heeft gemaakt, of indien zowel het Europees Parlement als de Raad voor
het verstrijken van de termijn van twee maanden de Commissie hebben medegedeeld
dat zij daartegen geen bezwaar zullen maken. Die termijn wordt op initiatief
van het Europees Parlement of de Raad met twee maanden verlengd.
Artikel 25
Uitvoeringshandelingen
1.           Voor de vaststelling van
uitvoeringshandelingen uit hoofde van de artikelen 4 en 5 wordt de Commissie
bijgestaan door het bij Besluit 2004/10/EG van de Commissie ingestelde Europees
Comité voor het bankwezen. Dat comité is een comité in de zin van Verordening
(EU) nr. 182/2011.
2.           Wanneer naar dit lid wordt
verwezen, is artikel 5 van Verordening (EU) nr. 182/2011 van toepassing.
Artikel 26
Evaluatie
De lidstaten verstrekken de Commissie voor het
eerst binnen 3 jaar na inwerkingtreding van deze richtlijn en daarna om de 2
jaar informatie over de volgende aangelegenheden:
(a)         
naleving door de betalingdienstaanbieders van de
bepalingen in de artikelen 3 tot en met 6;
(b)         
het aantal erkende vergelijkingswebsites die zijn
opgezet ingevolge artikel 7; 
(c)         
het aantal betaalrekeningen dat is omgezet, de
gemiddelde aangerekende overstapkosten, het aantal overstapweigeringen; 
(d)         
het aantal geopende betaalrekeningen met
basisfuncties, het aantal weigeringen en de gronden daarvoor en de gerelateerde
kosten.
Artikel 27
Toetsingsclausule
1.           Binnen vijf jaar na
inwerkingtreding van deze richtlijn legt de Commissie aan het Europees
Parlement en de Raad een verslag voor betreffende de toepassing van deze
richtlijn, in voorkomend geval vergezeld van een voorstel. 
2.           Bij de toetsing wordt, mede
op basis van de ingevolge artikel 26 van de lidstaten ontvangen informatie,
nagegaan of, gelet op de evolutie van de betaalmiddelen en de technologie, de
lijst van diensten die deel uitmaken van de betaalrekening met basisfuncties
moet worden gewijzigd of geactualiseerd.
3.           Bij de toetsing wordt
eveneens nagegaan of de in artikel 10, lid 9, ingestelde verlengde termijnen
gedurende een langere tijdspanne worden behouden en of bijkomende maatregelen
nodig zijn naast die welke ingevolge artikel 7 en 8 met betrekking tot
vergelijkingswebsites en pakketaanbiedingen zijn vastgesteld.
Artikel 28
Omzetting 
1.           De lidstaten belasten zich
uiterlijk tegen [één jaar na inwerkingtreding van deze richtlijn] met de
vaststelling en bekendmaking van de wettelijke en bestuursrechtelijke
bepalingen die noodzakelijk zijn om aan deze richtlijn te voldoen. Zij delen de
Commissie de tekst van die bepalingen onverwijld mede.
2.           Zij passen die bepalingen toe
vanaf één jaar na de inwerkingtreding van deze richtlijn. 
3.           Wanneer de lidstaten die
bepalingen aannemen, wordt in die bepalingen zelf of bij de officiële
bekendmaking ervan naar deze richtlijn verwezen. De regels voor deze verwijzing
worden vastgesteld door de lidstaten.
4.           De lidstaten delen de
Commissie de tekst van de belangrijkste bepalingen van intern recht mee die zij
op het gebied waarop deze richtlijn van toepassing is, vaststellen.
Artikel 29
Inwerkingtreding
Deze richtlijn treedt in werking op de
twintigste dag na die van de bekendmaking ervan in het Publicatieblad van de
Europese Unie. 
Artikel 30
Adressaten
Deze richtlijn
is gericht tot de lidstaten overeenkomstig de Verdragen.
Gedaan te Brussel,
Voor het Europees Parlement                       Voor
de Raad
De voorzitter                                                  De
voorzitter
BIJLAGE 
[1]               http://ec.europa.eu/commission_2010-2014/barnier/headlines/news/2012/10/20121003_en.htm
[2]               "Akte
voor de interne markt II - Samen voor nieuwe groei", COM(2012) 573 van 3
oktober 2012, bladzijde 16.
[3]               "Werkprogramma
van de Commissie 2013", COM(2012) 629 van 23 oktober 2012, bijlage I,
bladzijde 5.
[4]               Eurobarometer.
[5]               Rapport van de Wereldbank.
[6]               Mededeling van de Commissie 'Naar sociale investering
voor groei en cohesie', COM (2013)83 va     n 20 februari 2013. 
[7]               Zo wordt in
Ierland slechts 40% van de betalingen van sociale uitkeringen via een
betaalrekening gedaan terwijl 52% door een postkantoor wordt gedaan, zie Strategy for Financial Inclusion, Steering Group on Financial Inclusion, Irish Department of Finance, juni 2011, blz. 14, http://www.finance.gov.ie/documents/publications/reports/2011/Fininclusreport2011.pdf.
Ook kost het gebruik van niet-elektronische betalingssystemen de economie
ongeveer 1 miljard EUR per jaar, 2007 survey of the members of the Irish
Payment Services Organisation [….], blz. 18. Tot vergelijkbare
conclusies kwam men in Duitsland, waar een rapport over financiële inclusie van
de Duitse Bondsdag bevestigde dat hoge beheerskosten het gevolg waren van
betalingen van uitkeringen die langs niet-elektronische weg door de
overheidsbureaus werden gedaan, zie Bericht der Bundesregierung zur Umsetzung der Empfehlungen des Zentralen
Kreditausschusses zum Girokonto für jedermann, Drucksache 17/8312, German Bundestag, 27.12.2011,
blz. 7. 
[8]               2011/442/EU:
http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:32011H0442:NL:NOT
[9]               http://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/docs/inclusion/swd_2012_249_en.pdf
[10]             Richtlijn 2005/60/EG van het Europees Parlement en de Raad
van 26 oktober 2005 tot voorkoming van het gebruik van het financiële stelsel
voor het witwassen van geld en de financiering van terrorisme.
[11]             Werkdocument van de diensten van de Commissie (IA punt 7,
blz. 56).
[12]             PB C […] van […], blz. […].
[13]             PB C […] van […], blz. […].
[14]             PB C xx van xx.xx.xxx, blz. .
[15]             PB L 94 van 30.03.2012, blz. 22.
[16]             PB L 309 van 25.11.2005, blz. 15.
[17]             PB L 281 van 23.11.1995, blz. 31.
[18]             PB C 369 van 17.12.2011, blz. 14.
[19]             PB L 267 van 10.10.2009, blz. 7.