CELEX: 31990L0088
Language: cs
Date: 1990-02-22 00:00:00
Title: Směrnice Rady ze dne 22. února 1990, kterou se mění směrnice 87/102/EHS o sbližování právních a správních předpisů členských států týkajících se spotřebitelského úvěru

Důležité právní upozornění

|

31990L0088

Úřední věstník L 061 , 10/03/1990 S. 0014 - 0018 Finské zvláštní vydání: Kapitola 15 Svazek 9 S. 0174  Švédské zvláštní vydání: Kapitola 15 Svazek 9 S. 0174 

		Směrnice Radyze dne 22. února 1990,kterou se mění směrnice 87/102/EHS o sbližování právních a správních předpisů členských států týkajících se spotřebitelského úvěru(90/88/EHS)RADA EVROPSKÝCH SPOLEČENSTVÍ,s ohledem na Smlouvu o založení Evropského hospodářského společenství, a zejména na článek 100a této smlouvy,s ohledem na návrh Komise [1],ve spolupráci s Evropským parlamentem [2],s ohledem na stanovisko Hospodářského a sociálního výboru [3],vzhledem k tomu, že článek 5 směrnice Rady 87/102/EHS [4] stanoví, že ve Společenství dojde k zavedení společného způsobu nebo společných způsobů výpočtu roční sazby v procentech za spotřebitelský úvěr;vzhledem k tomu, že za účelem podpory vytvoření a fungování vnitřního trhu a k zajištění vysokého stupně ochrany spotřebitele je žádoucí, aby se v celém Společenství používal jednotný způsob výpočtu uvedené roční sazby v procentech;vzhledem k tomu, že za účelem zavedení takového způsobu a v souladu s definicí celkových nákladů úvěru pro spotřebitele je žádoucí vypracovat jednotný matematický vzorec pro výpočet roční sazby v procentech a pro stanovení nákladových položek úvěru, jichž se použije pro tento výpočet, tím, že se uvedou položky, ke kterým se nesmí přihlížet;vzhledem k tomu, že v průběhu přechodného období mohou ty členské státy, které před vyhlášením této směrnice uplatňují právní předpisy, jež povolují používání jiného matematického vzorce pro výpočet roční sazby v procentech, nadále uplatňovat tyto právní předpisy;vzhledem k tomu, že před uplynutím přechodného období a s ohledem na získané zkušenosti Rada přijme na základě doporučení Komise rozhodnutí, jež umožní používání jednotného matematického vzorce Společenství;vzhledem k tomu, že je žádoucí, aby v případě potřeby byly zavedeny určité předpoklady pro výpočet roční sazby v procentech;vzhledem k tomu, že pro zvláštní povahu úvěrů zajištěných hypotékou na nemovitostech je žádoucí, aby byl takový úvěr i nadále částečně vyňat z ustanovení této směrnice;vzhledem k tomu, že by měly být rozšířeny informace, které musí být spotřebiteli sděleny v písemné smlouvě,PŘIJALA TUTO SMĚRNICI:Článek 1Směrnice 87/102/EHS se mění takto:1. V čl. 1 odst. 2 se písmena d) a e) nahrazují tímto:"d) "celkovými náklady úvěru pro spotřebitele"; veškeré náklady, včetně úroků a jiných poplatků, které musí spotřebitel zaplatit za úvěr;";"e) "roční sazbou v procentech". celkové náklady úvěru pro spotřebitele, vyjádřené ve formě ročního procenta částky poskytnutého úvěru a vypočítané v souladu s článkem 1a".2. Vkládá se nový článek, který zní:"Článek 1a1. a) Roční sazba v procentech, která se rovná na ročním základě současné hodnotě všech současných nebo budoucích závazků (půjček, splátek a poplatků) dohodnutých mezi věřitelem a dlužníkem, se vypočte podle matematického vzorce uvedeného v příloze II.b) Čtyři příklady způsobu výpočtu jsou uvedeny v příloze III jako vzor.2. Za účelem výpočtu roční sazby v procentech se určí "celkové náklady úvěru pro spotřebitele", jak jsou definovány v čl. 1 odst. 2 písm. d), s výjimkou následujících výdajů:i) náklady, které platí dlužník za nedodržení některého ze svých závazků stanovených ve smlouvě o úvěru;ii) jiné náklady než je kupní cena, které musí spotřebitel plnit při nákupu zboží nebo služeb bez ohledu na to, zda se za transakci platí v hotovosti nebo na úvěr;iii) poplatky za převod peněz a poplatky za vedení účtu určeného pro příjem plateb ke splácení úvěru, úroků a jiných poplatků, s výjimkou případů, kdy spotřebitel nemá ve věci řádnou volnost rozhodování a kdy jsou takové poplatky nezvykle vysoké; toto ustanovení se však nevztahuje na poplatky za výběr takových splátek či plateb, ať v hotovosti, nebo jiným způsobem;iv) příspěvky za členství ve spolcích nebo skupinách, jež vyplývají z jiných dohod než ze smlouvy o úvěru, i když takové příspěvky mají dopad na úvěrové podmínky;v) náklady na pojištění nebo jistoty; zahrnují se však platby, jež jsou určeny k zajištění platby věřiteli v případě smrti, invalidity, nemoci nebo nezaměstnanosti spotřebitele, stejné nebo menší částky, než je celková výše úvěru, spolu s příslušným úrokem a jinými poplatky, které musí věřitel uložit jako podmínku poskytnutí úvěru.3. a) V případech, kdy úvěrové transakce uvedené v této směrnici podléhají ustanovením vnitrostátního práva, jež jsou v platnosti 1. března 1990 a jež stanoví maximum pro roční sazby v procentech za tyto transakce, a v případech, kdy tato ustanovení umožňují, aby jiné standardní náklady, než jsou uvedeny v odst. 2 bodech i) až v), nebyly zahrnuty do tohoto maxima, nesmí členské státy, výhradně pokud jde o tyto transakce, zahrnovat výše uvedené náklady do výpočtu roční sazby v procentech, jak je stanoveno v této směrnici, za podmínky, že v případech uvedených v článku 3 a ve smlouvě o úvěru existuje požadavek, aby byl spotřebitel informován o příslušné částce a jejím zahrnutí do plateb, které bude činit.b) Členské státy nesmí nadále uplatňovat ustanovení písmene a) ode dne, kdy ve Společenství vstoupí v platnost jednotný matematický vzorec pro výpočet roční sazby v procentech podle ustanovení odst. 5 písm. c).4. a) Roční sazba v procentech se vypočítá v době uzavření smlouvy o úvěru, aniž tím jsou dotčena ustanovení článku 3 o reklamě a zvláštních nabídkách.b) Výpočet se provede za předpokladu, že smlouva o úvěru je platná pro dohodnuté období a že věřitel a spotřebitel splní své závazky za dohodnutých podmínek a v dohodnutých lhůtách.5. a) Jako přechodné opatření a bez ohledu na ustanovení odst. 1 písm. a), mohou členské státy, které před 1. březnem 1990 uplatňovaly ustanovení, podle nichž mohl být užíván matematický vzorec odlišný od vzorce uvedeného v příloze II pro výpočet roční sazby v procentech, nadále používat tento vzorec na svém území po dobu tří let, počínaje 1. lednem 1993.Členské státy podniknou vhodná opatření, aby zajistily, že na jejich území se pro výpočet roční sazby v procentech používá jediný matematický vzorec.b) Šest měsíců před uplynutím lhůty stanovené v písmenu a) předloží Komise Radě zprávu s přiloženým návrhem, který s ohledem na získané zkušenosti umožní používat pro výpočet roční sazby v procentech jediný matematický vzorec v celém Společenství.c) Rada přijme na základě návrhu Komise kvalifikovanou většinou rozhodnutí do 1. ledna 1996.6. V případě smluv o úvěru obsahujících doložky umožňující rozdíly v úrokové míře a ve výši nebo úrovni jiných plateb obsažených v roční sazbě v procentech, avšak nevyčíslitelných v době, kdy je tato sazba vypočítávána, se roční sazba v procentech vypočítá s předpokladem, že úrok a jiné platby zůstávají pevné a setrvají v platnosti do konce smlouvy o úvěru.7. V nutných případech lze při výpočtu roční sazby v procentech vycházet z těchto předpokladů:- pokud smlouva nestanoví horní hranici úvěru, výše poskytnutého úvěru se rovná částce stanovené příslušným členským státem, přičemž nepřekračuje částku rovnající se 2000 ECU,- pokud není stanoven splátkový kalendář a nelze jej dovodit z podmínek smlouvy a z prostředků pro splacení poskytnutého úvěru, považuje se za délku úvěru jeden rok,- pokud není stanoveno jinak, v případech, kdy smlouva stanoví více než jednu lhůtu splatnosti, poskytne se úvěr a platby na jeho splacení budou provedeny v nejbližší lhůtě stanovené ve smlouvě."3. V článku 2 se odstavec 3 nahrazuje tímto:"3. Ustanovení článku 1a a článků 4 až 12 se nevztahují na smlouvy o úvěru nebo na přísliby úvěru zajištěné hypotékou na nemovitost, pokud takové smlouvy již nejsou vyloučeny z působnosti této směrnice ustanovením odst. 1 písm. a)".4. V čl. 4 odst. 2 se doplňuje nový pododstavec, který zní:"c) údaje o výši, počtu a frekvenci nebo datech plateb, které musí spotřebitel provést ke splacení úvěru, jakož i plateb úroků a jiných poplatků; pokud možno, uvede se také celková částka těchto plateb;d) údaje o nákladových položkách uvedených v čl. 1a odst. 2, s výjimkou výdajů spojených s porušením smluvních závazků, které nebyly zahrnuty do výpočtu roční sazby v procentech, ale které musí za daných okolností spotřebitel zaplatit, spolu se specifikací těchto okolností. V případech, kdy je známa přesná částka těchto položek, musí se tato částka uvést; pokud tomu tak není, uvede se, kde je to možné, způsob výpočtu nebo co nejpřesnější odhad."5. Článek 5 se zrušuje.6. Dosavadní příloha se označuje jako příloha I a v odstavci 1 se doplňuje nový bod, který zní:"ix) závazek spotřebitele zachovat určitou částku peněz, kterou musí uložit na zvláštní účet".7. Směrnice se doplňuje o připojené přílohy II a III.Článek 21. Členské státy učiní opatření nezbytná k dosažení souladu s touto směrnicí nejpozději do 31. prosince 1992 a neprodleně o nich uvědomí Komisi.2. Členské státy sdělí Komisi znění hlavních ustanovení vnitrostátních právních předpisů, které přijmou v oblasti působnosti této směrnice.Článek 3Tato směrnice je určena členským státům.V Bruselu dne 22. února 1990.Za RadupředsedaD. J. O'Malley[1] Úř. věst. C 155, 14.6.1988, s. 10.[2] Úř. věst. C 96, 17.4.1989, s. 87 aÚř. věst. C 291, 20.11.1989, s. 50.[3] Úř. věst. C 337, 31.12.1988, s. 1.[4] Úř. věst. L 42, 12.2.1987, s. 48.--------------------------------------------------PŘÍLOHA"PŘÍLOHA IIZÁKLADNÍ ROVNICE VYJADŘUJÍCÍ EKVIVALENT PŮJČEK NA JEDNÉ STRANĚA SPLÁTEK A POPLATKŮ NA STRANĚ DRUHÉ+++++ TIFF +++++Význam písmen a symbolů:K  je číslo půjčkyK'  je číslo splátky nebo platby poplatkůAK  je částka čísla půjčky KA'K'  je částka čísla splátky K'+++++ TIFF +++++  představuje sčítáním  je číslo poslední půjčkym'  je číslo poslední splátky nebo platby poplatkůtK  je interval, vyjádřený v rocích a zlomcích roku, mezi datem půjčky č. 1 a daty následujících půjček č. 2 až mtK′  je interval, vyjádřený v rocích a zlomcích roku, mezi datem půjčky č. 1 a daty splátek nebo plateb poplatků č. 1 až m'i  je sazba v procentech, kterou lze vypočítat (algebraicky, postupnými aproximacemi nebo pomocí počítačového programu) v případech, kdy jsou ostatní položky v rovnici známé z dohody nebo jinak.Poznámkya) Částky placené oběma stranami v různých okamžicích nemusí být nutně stejné a nemusí být nutně placeny ve stejných intervalech.b) Počáteční datum je datem první půjčky.c) Časové intervaly použité ve výpočtu se vyjadřují v letech nebo ve zlomcích roku.PŘÍLOHA IIIPŘÍKLADY VÝPOČTUPrvní příkladZapůjčená částka S = 1000 ECU.Je splacena jedinou splátkou ve výši 1200 ECU, zaplacenou 18 měsíců, tj. 1,5 roku, po datu půjčky.Máme rovnici1000 = 1200nebo(1 + i)1,5 = 1,21 + i = 1,129243 …i = 0,129243 …Tato částka se zaokrouhlí směrem dolů na 12,9 % nebo 12,92 % podle toho, zda oficiální nebo obvyklá praxe umožňuje zaokrouhlovat procenta na první nebo druhé desetinné místo.Druhý příkladDohodnutá částka je S = 1000 ECU, ale věřitel si ponechává 50 ECU za reference a administrativní výlohy, takže výše půjčky je ve skutečnosti 950 ECU; jako v prvním příkladu, je splacení částky 1200 ECU termínováno 18 měsíci po datu půjčky.Máme rovnici950 = 1200čili(1 + i)1,5 = 1,263157…1 + i = 1,16851 …i = 0,16851 … zaokrouhleno na 16,9 % nebo 16,85 %Třetí příkladPůjčka činí 1000 ECU a je splatná ve dvou splátkách po 600 ECU po jednom a dvou letech.Máme rovnici1000 =+;ta je řešena algebraicky a výsledek je i = 0,130662 3, zaokrouhleno na 13,1 % nebo 13,07 %.Čtvrtý příkladZapůjčená částka činí 1000 ECU a dlužník má splácet:Po třech měsících (0,25 roku) | 272 ECU |Po šesti měsících (0,50 roku) | 272 ECU |Po dvanácti měsících (1 rok) | 544 ECU |Celkem | 1088 ECU |Máme rovnici:1000 =++5441 + iTato rovnice umožňuje, aby výpočet i byl proveden postupnými aproximacemi, což lze naprogramovat na kapesní kalkulačce.Výsledek je:i = 0,132 1, zaokrouhleno na 13,2 nebo 13,21 %."--------------------------------------------------