CELEX: 51988PC0201
Language: nl
Date: 1988-05-02
Title: TOELICHTING VOORSTEL VOOR EEN RICHTLIJN VAN DE RAAD TOT WIJZIGING VAN RICHTLIJN 87/102/EEG BETREFFENDE DE HARMONISATIE VAN DE WETTELIJKE EN BESTUURSRECHTELIJKE BEPALINGEN DER LID-STATEN INZAKE HET CONSUMENTENKREDIET

Nr. C 155/10                          Publikatieblad van de Europese Gemeenschappen                                14. 6. 88
                                                              II
                                                  (Voorbereidende besluiten)
                                                   COMMISSIE
             Voorstel voor een richtlijn van de Raad tot wijziging van Richtlijn 87/102/EEG betreffende
             de harmonisatie van de wettelijke en bestuursrechtelijke bepalingen der Lid-Staten inzake het
                                                     consumentenkrediet
                                               COM(88) 201 def. — SYN 132
                                (Door de Commissie bij de Raad ingediend op 18 mei 1988)
                                                        (88/C 155/06)
DE RAAD VAN DE EUROPESE GEMEENSCHAPPEN,                           HEEFT DE VOLGENDE BESCHIKKING VASTGESTELD:
Gelet op het Verdrag tot oprichting van de Europese                                        Artikel 1
Economische Gemeenschap, inzonderheid op artikel
100 A,                                                            Richtlijn 87/102/EEG wordt als volgt gewijzigd:
                                                                  1. In artikel 1, lid 2, onder e), wordt de definitie van
Gezien het voorstel van de Commissie,
                                                                     „jaarlijks kostenpercentage" vervangen door:
In samenwerking met het Europese Parlement,                          ,,e) „jaarlijks kostenpercentage": de totale kosten van
                                                                          het krediet voor de consument, uitgedrukt in een
                                                                          percentage op jaarbasis van het verleende krediet
Gezien het advies van het Economisch en              Sociaal              en berekend overeenkomstig artikel 1 bis.".
Comité,
                                                                  2. Het volgende artikel, artikel 1 bis wordt ingevoegd:
Overwegende dat het ter bevordering van de instelling
en de werking van de interne markt en om de consumen-
ten een hoog beschermingsniveau te bieden, wenselijk is,             „Artikel 1 bis
niettegenstaande de verschillen in de ontwikkeling van
bepaalde economieën, in de gehele Gemeenschap één                    1.    Voor opgave van het jaarlijkse kostenpercentage
methode van berekening van het jaarlijkse kostenpercen-              voor een krediet wordt het percentage dat de con-
tage toe te passen;                                                  tante waarden van de door de kredietgever en de kre-
                                                                     dietnemer aangegane of aan te gane verbintenissen
                                                                     gelijk maakt, overeenkomstig de in bijlage II beschre-
Overwegende dat in artikel 5 van Richtlijn 87/102/EEG                ven methode berekend.
van de Raad (!) de invoering van een communautaire
methode of methoden voor de berekening van het jaar-
                                                                     2.    Het jaarlijkse kostenpercentage wordt berekend
lijkse kostenpercentage van consumptief krediet in het
                                                                     voor de datum waarop de kredietovereenkomst wordt
vooruitzicht is gesteld;
                                                                     gesloten.
Overwegende dat het als een eerste stap naar de invoe-               3.    Gebruik in een Lid-Staat van een andere dan de
ring van een dusdanige methode wenselijk is tot een pas-             in bijlage II beschreven berekeningsmethode wordt
sende wiskundige formule voor de berekening van het                  slechts toegestaan indien het resulterende jaarlijkse
jaarlijkse kostenpercentage te komen; dat het, ook al                kostenpercentage niet meer dan een tiende procent
moeten de kostenposten die bij de berekening van het                 van het uit de in die bijlage beschreven methode
jaarlijkse kostenpercentage in aanmerking zullen moeten              voortvloeiende jaarlijkse kostenpercentage afwijkt.
worden genomen, nog worden bepaald, thans dienstig is
gemeenschappelijke regels betreffende een dusdanige
                                                                     4.    Voor rekening-courant-krediet wordt bij de in
formule vast te stellen,
                                                                     bijlage II vervatte berekeningsmethode van de in bij-
                                                                     lage III genoemde veronderstellingen uitgegaan.".
(') PB nr. L 42 van 12. 2. 1987, blz. 48.                         3. Artikel 5 vervalt.
 ---pagebreak--- 14. 6. 88                               Publikatieblad van de Europese Gemeenschappen                                 Nr. C 155/11
4. De bijlage wordt bijlage I en de bijlagen II en III              De Lid-Staten delen de Commissie alle belangrijke bepa-
   worden toegevoegd overeenkomstig de bijlage bij                  lingen van nationaal recht mede, die zij op het onder
   deze richtlijn.                                                  deze richtlijn vallende gebied vaststellen.
                           Artikel 2
De Lid-Staten treffen de maatregelen die nodig zijn om
uiterlijk op 31 december 1992 aan deze richtlijn te vol-                                        Artikel 3
doen. Zij stellen de Commissie daarvan onverwijld in
kennis.                                                             Deze richtlijn is gericht tot de Lid-Staten.
                                                              BIJLAGE
                                                           „BIJLAGE II
                                                        Berekeningsmethode
Algemene formule                                                    Eenvoudig voorbeeld
De kredietgever leent een bedrag S                                  S - 1 000 Ecu
De kredietnemer lost af in n gedeelten, genummerd 1, 2, 3 . . .     Twee aflossingen, genummerd 1 en 2,
tk • • • n                                                                  n = 2
                                                                    van 600 Ecu elk.
Deze aflossingen zijn niet noodzakelijk gelijk en vinden even-      De aflossingen zijn gelijk.
min noodzakelijkerwijs na dezelfde termijn plaats. De in aan-
merking te nemen data zijn de datum van de lening en de data
van de aflossingen.
Aflossing k vindt plaats tk jaren na de datum van de lening (tk     De aflossingen vinden na gelijke termijnen plaats, respectievelijk
is niet noodzakelijk een geheel getal).                             na één en twee jaar:
                                                                    tl = 1 en t2 = 2.
De effectieve rente is i.                                           De effectieve rente is i.
De gelijkheid van de contante waarden van de lening en de af-       De vergelijking wordt dan:
lossingen door de kredietnemer wordt gegeven door de vol-
gende vergelijking:                                                                                 600          600
                                                                                        1 000 =            + (1 + i)
                                                                                                  (1 + i)
                                     Ak_
                    s =S          (1 + i) tk
                          n = 1
Met deze vergelijking,kan i worden berekend als alle betalingen      De lening = de contante waarde van de eerste plus de tweede
Ak bekend zijn.                                                      aflossing.
                                                                     Dit is een algebraïsch op te lossen vergelijking van de tweede
                                                                    graad in i:
                                                                     i = 0,1306623 . . .
                                                                    Afgerond: i = 13,1 of 13,07, al naar gelang de Staat of het
                                                                    gebruik afronding op de eerste of de tweede decimaal toestaat.
Omgekeerd kan met deze vergelijking het bedrag van een aflos-       Als de aflossing aan het einde van het eerste jaar wordt vermin-
sing worden berekend als het bedrag en de datum van de andere        derd van 600 tot 500 Ecu en i afgerond tot 13,1 %, bedraagt de
aflossingen bekend zijn, evenals de effectieve rente i.              aflossing aan het einde van het tweede jaar 713,66 Ecu (vergelij-
                                                                     king van de eerste graad).
 ---pagebreak--- Nr. C 155/12                           Publikatieblad van de Europese G e m e e n s c h a p p e n                       14. 6. 88
                                                             BIJLAGE III
                 Aanpassing van de berekeningsmethode van bijlage II in het geval van rekening-courant-krediet
           Als in verband met een overeenkomst inzake rekening-courant-krediet het jaarlijks kostenpercentage moet
           worden vermeld, worden de volgende veronderstellingen gemaakt:
           a) de rente is constant;
           b) i) indien er geen vaste aflossingstermijnen zijn bepaald, is de looptijd van het krediet één jaar,
              ii) indien er vaste aflossingstermijnen zijn bepaald, worden deze door de kredietnemer nageleefd;
           c) i) als in de overeenkomst een kredietlimiet is bepaald, wordt het krediet geacht aan die limiet gelijk te
                  zijn,
              ii) als er in de overeenkomst geen kredietlimiet is bepaald, is het verleende krediet gelijk aan het door
                  de betrokken Lid-Staat vastgestelde bedrag, met dien verstande dat het niet meer kan bedragen dan
                  200 Ecu;
           d) tenzij anders bepaald, wordt het krediet ter beschikking gesteld en worden de betalingen verricht op het
              eerste tijdstip dat in de overeenkomst is bepaald."