CELEX: 32011H0442
Language: hu
Date: 2011-07-18 00:00:00
Title: 2011/442/EU: A Bizottság ajánlása ( 2011. július 18. ) az alapszintű fizetési számlához való hozzáférésről  EGT-vonatkozású szöveg

21.7.2011   
            
            
               HU
            
            
               Az Európai Unió Hivatalos Lapja
            
            
               L 190/87
            
         A BIZOTTSÁG AJÁNLÁSA
   (2011. július 18.)
   az alapszintű fizetési számlához való hozzáférésről
   (EGT-vonatkozású szöveg)
   (2011/442/EU)
   AZ EURÓPAI BIZOTTSÁG,
   tekintettel az Európai Unió működéséről szóló szerződésre és különösen annak 292. cikkére,
   mivel:
   
               (1)
            
            
               Alapvetően fontos annak biztosítása, hogy a fogyasztók az Európai Unióban (a továbbiakban: Unió) hozzáférjenek a pénzforgalmi szolgáltatásokhoz, annak érdekében, hogy teljes mértékben élvezhessék az egységes piac előnyeit, és hogy az egységes piac megfelelően működjön. Jelenleg az alapvető pénzforgalmi szolgáltatások elérhetőségét nem biztosítják a pénzforgalmi szolgáltatók, és nem garantálja az összes tagállam az Unióban.
            
         
               (2)
            
            
               A fizetési számlák megnyitásához a pénzforgalmi szolgáltatók által megkövetelt, a törvényben előírtakon felüli meglévő korlátozó jogosultsági kritériumok megakadályozhatják a személyek Unión belüli szabad mozgását biztosító jog teljes mértékű érvényre juttatását. Ezen túlmenően a fizetési számlákhoz való hozzáférés hiánya megakadályozza a fogyasztókat abban, hogy hozzáférjenek a szokásos pénzügyi szolgáltatások piacához, és ezáltal gyengíti a pénzügyi és társadalmi integrációt, gyakran éppen az állampolgárok legkiszolgáltatottabb csoportjait hozva hátrányos helyzetbe ezzel. Megnehezíti a fogyasztók számára az alapvető árukhoz és szolgáltatásokhoz való hozzáférést is. Szükséges ezért a társadalmi integráció és kohézió előmozdításának egyik kulcselemét jelentő alapszintű fizetési számlákhoz való hozzáférésre vonatkozó elveket felállítani annak érdekében, hogy a fogyasztók legalább az alapvető pénzforgalmi szolgáltatások egy meghatározott körét igénybe vehessék.
            
         
               (3)
            
            
               Fontos biztosítani, hogy az alapszintű fizetési számlához való hozzáférésre vonatkozó elveket következesen alkalmazzák az egész Unióban. Mindazonáltal a nagyobb hatékonyság érdekében az elveket az Unión belüli bankolási szokások sokféleségét figyelembe véve kellene alkalmazni.
            
         
               (4)
            
            
               Ez az ajánlás meghatározza az Unión belül az alapszintű fizetési számlák nyújtására vonatkozó általános elveket.
            
         
               (5)
            
            
               Ez az ajánlás a belső piaci pénzforgalmi szolgáltatásokról szóló, 2007. november 13-i 2007/64/EK európai parlamenti és tanácsi irányelvvel (1) összefüggésben alkalmazandó. Ennek megfelelően a feltételek átláthatóságára és a pénzforgalmi szolgáltatásokkal kapcsolatos információkra vonatkozó szabályok alkalmazandók az alapszintű fizetési számlákra.
            
         
               (6)
            
            
               Ezen ajánlás rendelkezései nem akadályozzák meg a tagállamokat vagy a pénzforgalmi szolgáltatókat abban, hogy a közbiztonság és a közrend jogos érdekével indokolt intézkedéseket hozzanak az uniós joggal összhangban.
            
         
               (7)
            
            
               Bármely tagállamban lehetővé kell tenni az Unióban jogszerűen tartózkodó és az adott tagállamban fizetési számlával nem rendelkező fogyasztók számára, hogy az adott tagállamban alapszintű fizetési számlát nyissanak és használjanak. Az alapszintű fizetési számlához való lehető legszélesebb körű hozzáférés biztosítása érdekében a tagállamok biztosítják, hogy a fogyasztók pénzügyi körülményeik – például munkanélküliség vagy fizetésképtelenség – ellenére is hozzáférjenek az ilyen számlákhoz. Az alapszintű fizetési számlákhoz való bármely tagállambeli hozzáférés jogát mindazonáltal a pénzügyi rendszereknek a pénzmosás, valamint terrorizmus finanszírozása céljára való felhasználásának megelőzéséről szóló, 2005. október 26-i 2005/60/EK európai parlamenti és tanácsi irányelvben (2) meghatározott követelményekkel összhangban kell megadni, különös tekintettel az ügyfél-átvilágítási eljárásokra.
            
         
               (8)
            
            
               Ez az ajánlás továbbá nem érinti a pénzforgalmi szolgáltató azon kötelezettségét, hogy rendkívüli körülmények között meg kell szüntetnie az alapszintű fizetési számlához kapcsolódó szerződést a vonatkozó – például a pénzmosásról és a terrorizmus finanszírozásáról, vagy a bűncselekmények megelőzéséről és kivizsgálásáról szóló – uniós vagy nemzeti jogszabályok alapján.
            
         
               (9)
            
            
               Az alapszintű fizetési számlák elérhetőségének biztosítása érdekében, sajátos nemzeti körülményeik fényében a tagállamoknak képesnek kell lenniük az átláthatóság, a megkülönböztetésmentesség és az arányosság elve alapján kijelölni egy vagy több, vagy az összes pénzforgalmi szolgáltatót. A tagállamok által e tekintetben elfogadandó intézkedések nem teremthetnek versenytorzulást a pénzforgalmi szolgáltatók között, és az átláthatóság, a megkülönböztetésmentesség és az arányosság elvén kell alapulniuk. Ebben az összefüggésben a tagállamok közzéteszik az alapszintű fizetési számlák nyújtásáért felelős szolgáltatók által élvezett jogokat és a rájuk rótt kötelezettségeket.
            
         
               (10)
            
            
               Az átláthatóság és a tisztességes bánásmód biztosítása és annak érdekében, hogy a fogyasztó megkérdőjelezhesse a pénzforgalmi szolgáltató döntését, a pénzforgalmi szolgáltató tájékoztatja a fogyasztót az alapszintű fizetési számlához való hozzáférés elutasításának okairól és indokolja azt.
            
         
               (11)
            
            
               Minden tagállamban garantálni kell az alapvető pénzforgalmi szolgáltatások lényeges köréhez való hozzáférést. Az alapszintű fizetési számlákhoz elválaszthatatlanul kapcsolódó szolgáltatások közé tartozik a számlára történő készpénzbetét és a számláról történő készpénzfelvétel lehetősége. Lehetővé kell tenniük a fogyasztó számára olyan alapvető fizetési műveletek végrehajtását, mint a jövedelem vagy a juttatások fogadása, számlák vagy adók kifizetése és áruk és szolgáltatások vásárlása, többek között csoportos beszedés, átutalás és fizetési kártya használata révén. A lehető legteljesebb pénzügyi integráció biztosítása érdekében ezeknek a szolgáltatásoknak – ha technikailag lehetséges – lehetővé kell tenniük termékek és szolgáltatások online megvásárlását. Lehetőséget kell adni a fogyasztónak arra is, hogy a pénzforgalmi szolgáltató online banki eszközein keresztül fizetési megbízásokat kezdeményezzen, ha ez technikailag lehetséges. Mindazonáltal az alapszintű fizetési számla nem teheti lehetővé a fizetési megbízások teljesítését, ha a fizetési megbízások az alapszintű fizetési számla negatív egyenlegét eredményeznék. A hitelhez való hozzáférés nem tekinthető az alapszintű fizetési számla automatikus összetevőjének vagy ahhoz kapcsolódó jognak.
            
         
               (12)
            
            
               Ha a pénzforgalmi szolgáltató díjat számít fel a fogyasztónak a számla megnyitásáért, vezetéséért és lezárásáért, valamint az ezen ajánlás meghatározása szerint hozzá elválaszthatatlanul kapcsolódó szolgáltatások használatáért, a felszámított teljes összegnek a fogyasztó szempontjából ésszerűnek kell lennie, és olyannak, hogy a fogyasztót – a sajátos nemzeti körülmények fényében – ne gátolja meg az alapszintű fizetési számla megnyitásában és a hozzá kapcsolódó szolgáltatások használatában. A szerződésben meghatározott feltételek bármelyikének be nem tartása esetén a fogyasztót terhelő minden további díjnak szintén ésszerűnek kell lennie.
            
         
               (13)
            
            
               Az ésszerű díj elvének végrehajtása során a következetesség és a hatékonyság biztosítása érdekében a tagállamok az ebben az ajánlásban meghatározott, összetartozóként is kezelhető, példának szolgáló kritériumok alapján megállapítják, hogy mi minősül ésszerű díjnak.
            
         
               (14)
            
            
               A fogyasztóknak az alapszintű fizetési számla elérhetőségével kapcsolatos tájékozottságának fokozására irányuló intézkedésekre szintén szükség van a pénzügyi integráció elősegítése érdekében. A tagállamoknak és a pénzforgalmi szolgáltatóknak ezért általános, világos és érthető tájékoztatást kell nyújtaniuk a fogyasztók számára az ilyen számlák használatának főbb jellemzőiről és feltételeiről, valamint az alapszintű fizetési számla megnyitásához való jog gyakorlása során a fogyasztó által követendő gyakorlati lépésekről. A fogyasztót arról is tájékoztatni kell, hogy a kiegészítő szolgáltatások megvásárlása nem kötelező az alapszintű fizetési számlához való hozzáféréshez.
            
         
               (15)
            
            
               Az ezen ajánlásban meghatározott rendelkezéseknek való megfeleléshez szükséges a fogyasztók személyes adatainak feldolgozása. Az ilyen feldolgozást a személyes adatok feldolgozása vonatkozásában az egyének védelméről és az ilyen adatok szabad áramlásáról szóló, 1995. október 24-i 95/46/EK európai parlamenti és tanácsi irányelv (3) szabályozza, a törvényes és tisztességes feldolgozást és a személyes adatok védelmére vonatkozó alapvető jog tiszteletben tartásának biztosítása érdekében – különös tekintettel a szükségességre és arányosságra vonatkozó általános követelményekre, az érintett saját adataihoz való hozzáférési jogára, a pontatlan adatok helyesbítésére és törlésére vagy zárolására – különösen az irányelv 6., 7., 10., 11., 12. és 17. cikke, valamint a 95/46/EK irányelvnek való megfelelés független adatvédelmi hatóságok általi ellenőrzése tekintetében az irányelv 28. cikke.
            
         
               (16)
            
            
               Az ebben az ajánlásban meghatározott elvekből eredő viták rendezése céljából a fogyasztóknak lehetőséget kell biztosítani peren kívüli panasz- és jogorvoslati eljárások igénybevételére. A meglévő, például a 2007/64/EK irányelvből eredő jogokat és kötelezettségeket érintő viták rendezésére létrehozott testületek és rendszerek is igénybe vehetők.
            
         
               (17)
            
            
               Az ebben az ajánlásban meghatározott elvek végrehajtását nemzeti szinten felügyeleti felülvizsgálat révén kell megerősíteni. Az illetékes hatóságokat fel kell hatalmazni arra, hogy hatékonyan ellássák felügyeleti feladataikat.
            
         
               (18)
            
            
               A tagállamoknak megbízható éves statisztikákkal kell rendelkezniük legalább a megnyitott alapszintű fizetési számlák számáról, az alapszintű fizetési számlák elutasításának és megszüntetésének számáról, valamint alapszintű fizetési számlákhoz kapcsolódó díjakról. E célból a tagállamok minden releváns információforrást felhasználhatnak. A tagállamok évente közlik a Bizottsággal ezt az információt, első alkalommal legkésőbb 2012. július 1-jéig.
            
         
               (19)
            
            
               A tagállamok felkérést kapnak, hogy legkésőbb hat hónappal az ajánlás közzétételét követően hozzák meg az ezen ajánlás alkalmazásának biztosításához szükséges intézkedéseket. A Bizottság a tagállamok által biztosított jelentések alapján ellenőrzi és értékeli a 2012. július 1-jéig hozott intézkedéseket. A Bizottság ezen ajánlás célkitűzéseinek teljes körű megvalósítása érdekében az említett ellenőrzés alapján javaslatot tesz a szükséges intézkedésekre, adott esetben jogalkotási intézkedéseket is beleértve,
            
         ELFOGADTA EZT AZ AJÁNLÁST:
   
      I.   SZAKASZ
   
   
      Fogalommeghatározások
   
   
               1.
            
            
               Ezen ajánlás alkalmazásában a következő fogalommeghatározásokat kell alkalmazni:
               a)   „fogyasztó”: minden olyan természetes személy, aki olyan célból jár el, amely kívül esik saját szakmája, üzleti tevékenysége vagy foglalkozása körén;
               b)   „pénzforgalmi szolgáltató”: a 2007/64/EK irányelv 4. cikkének (9) bekezdésében meghatározott pénzforgalmi szolgáltató, amelynek a (3) bekezdés alapján feladata alapszintű fizetési számlák kínálása;
               c)   „fizetési számla”: egy fogyasztó nevén vezetett számla, amely fizetési műveletek teljesítésére szolgál;
               d)   „fizetési művelet”: a 2007/64/EK irányelv 4. cikkének (5) bekezdésében meghatározott fizetési művelet;
               e)   „pénz”: a 2007/64/EK irányelv 4. cikkének (15) bekezdésében meghatározott pénz;
               f)   „szerződés”: a 2007/64/EK irányelv 4. cikkének (12) bekezdésében meghatározott keretszerződés.
            
         
      II.   SZAKASZ
   
   
      A hozzáférés joga
   
   
               2.
            
            
               A tagállamok biztosítják, hogy bármely, az Unióban jogszerűen tartózkodó fogyasztónak joga legyen a területükön működő pénzforgalmi szolgáltatónál alapszintű fizetési számlát nyitni és használni, feltéve, hogy a fogyasztó még nem rendelkezik olyan fizetési számlával, amelynek révén területükön használni tudja a 6. bekezdésben felsorolt pénzforgalmi szolgáltatásokat. Ez a jog a fogyasztó pénzügyi körülményeitől függetlenül alkalmazandó.
            
         
               3.
            
            
               A tagállamok biztosítják, hogy joghatóságukon belül legalább egy pénzforgalmi szolgáltató kínálatában szerepeljen fizetési alapszámla. E célból figyelembe veszik joghatóságukon belül a pénzforgalmi szolgáltatók földrajzi elhelyezkedését vagy piaci részesedését. A tagállamok biztosítják, hogy ez ne okozzon versenytorzulást a pénzforgalmi szolgáltatók között.
            
         
               4.
            
            
               A tagállamok intézkedéseket hoznak annak garantálása érdekében, hogy a pénzforgalmi szolgáltatók átlátható, tisztességes és megbízható rendszereket alkalmazzanak, amikor ellenőrzik, hogy a fogyasztó rendelkezik-e már fizetési számlával, vagy nem.
            
         
               5.
            
            
               A tagállamok biztosítják, hogy az alapszintű fizetési számlához való hozzáférésre irányuló kérelem elutasítása esetén a pénzforgalmi szolgáltató azonnal, írásban és díjmentesen tájékoztassa a fogyasztót az elutasítás okairól és indokolja azt. Ezt a tájékoztatási jogot korlátozni lehet jogalkotási intézkedésekkel, ha a korlátozás a nemzetbiztonság és a közrend céljainak megóvása érdekében hozott szükséges és arányos intézkedést testesít meg.
            
         
      III.   SZAKASZ
   
   
      Az alapszintű fizetési számla jellemzői
   
   
               6.
            
            
               Az alapszintű fizetési számla magában foglalja a következő pénzforgalmi szolgáltatásokat:
               
                           a)
                        
                        
                           fizetési számla megnyitásához, vezetéséhez és lezárásához szükséges összes tevékenységet lehetővé tevő szolgáltatások;
                        
                     
                           b)
                        
                        
                           fizetési számlára történő pénzbefizetést lehetővé tevő szolgáltatások;
                        
                     
                           c)
                        
                        
                           fizetési számláról történő készpénzfelvételt lehetővé tevő szolgáltatások;
                        
                     
                           d)
                        
                        
                           fizetési műveletek teljesítése, beleértve a fogyasztó pénzforgalmi szolgáltatójánál vagy más pénzforgalmi szolgáltatónál vezetett fizetési számlára vagy számláról történő pénzátutalást, a következők esetében:
                           
                                       i.
                                    
                                    
                                       csoportos beszedés teljesítése;
                                    
                                 
                                       ii.
                                    
                                    
                                       olyan fizetési kártyán keresztüli fizetési műveletek teljesítése, amely nem teszi lehetővé a fizetési számla folyó egyenlegét túllépő fizetési műveletek teljesítését;
                                    
                                 
                                       iii.
                                    
                                    
                                       átutalások teljesítése.
                                    
                                 
                     
         
               7.
            
            
               Az alapszintű fizetési számlához való hozzáférésnek nem lehet feltétele kiegészítő szolgáltatások megvásárlása.
            
         
               8.
            
            
               A pénzforgalmi szolgáltató nem kínálhat az alapszintű fizetési számlához kapcsolódóan – nyíltan vagy hallgatólagosan – folyószámlahitelt. A fogyasztó pénzforgalmi szolgáltatójának adott fizetési megbízás nem teljesíthető, ha a teljesítés a fogyasztó alapszintű fizetési számláján negatív egyenleget eredményezne.
            
         
      IV.   SZAKASZ
   
   
      Kapcsolódó díjak
   
   
               9.
            
            
               A tagállamok biztosítják, hogy az alapszintű fizetési számlát ingyenesen vagy ésszerű díj ellenében biztosítsák.
            
         
               10.
            
            
               Ha a pénzforgalmi szolgáltató díjat számít fel a fogyasztónak az alapszintű fizetési számla megnyitásáért, vezetéséért és lezárásáért, vagy a 6. bekezdésben felsorolt egy, néhány vagy összes szolgáltatás használatáért, a fogyasztónak felszámított díjak teljes összegének ésszerűnek kell lennie.
            
         
               11.
            
            
               A pénzforgalmi szolgáltató által az alapszintű fizetési számla kapcsán esetlegesen felszámított minden további díjnak, beleértve a szerződésben meghatározott fogyasztói kötelezettségek be nem tartásából eredőket, ésszerűnek kell lennie.
            
         
               12.
            
            
               A tagállamok a következő kritériumok közül egy vagy több alapján határozzák meg, hogy mi minősül ésszerű díjnak:
               
                           a)
                        
                        
                           jövedelmi szintek a tagállamban;
                        
                     
                           b)
                        
                        
                           az adott tagállamban a fizetési számlákhoz kapcsolódó átlagos díjak;
                        
                     
                           c)
                        
                        
                           az alapszintű fizetési számla nyújtásához kapcsolódó teljes költség;
                        
                     
                           d)
                        
                        
                           fogyasztói árak a tagállamban.
                        
                     
         
      V.   SZAKASZ
   
   
      Általános tájékoztatás
   
   
               13.
            
            
               A tagállamok kampányokat indítanak, amelyek célja a nyilvánosság körében az alapszintű fizetési számlák hozzáférhetőségével, díjszabásával, az alapszintű fizetési számlákhoz való hozzáférés jogának gyakorlása érdekében követendő eljárásokkal és a peren kívüli panasztételi és jogorvoslati mechanizmus elérési módszereivel kapcsolatos tájékozottság növelése.
            
         
               14.
            
            
               A tagállamok biztosítják, hogy a pénzforgalmi szolgáltatók a kínált alapszintű fizetési számlák sajátos jellemzőire, a kapcsolódó díjakra és a használat feltételeire vonatkozó információkat a fogyasztó rendelkezésére bocsássák. A fogyasztót arról is tájékoztatni kell, hogy a kiegészítő szolgáltatások megvásárlása nem kötelező az alapszintű fizetési számlához való hozzáféréshez.
            
         
      VI.   SZAKASZ
   
   
      Felügyelet és peren kívüli vitarendezési mechanizmusok
   
   
               15.
            
            
               A tagállamok kijelölik az illetékes hatóságokat, amelyek biztosítják és ellenőrzik az ebben az ajánlásban meghatározott elveknek való tényleges megfelelést. A kijelölt illetékes hatóságok függetlenek a pénzforgalmi szolgáltatóktól.
            
         
               16.
            
            
               A tagállamok biztosítják a pénzforgalmi szolgáltatók és a fogyasztók közötti, az ezen ajánlásban meghatározott elvek alapján megállapított jogokat és kötelezettségeket érintő viták peren kívüli rendezésére vonatkozó megfelelő és hatékony panasz- és jogorvoslati eljárások létrehozását, adott esetben létező testületek igénybevételével. A tagállamok ezenkívül biztosítják, hogy az alapszintű fizetési számlák nyújtásáért felelős összes pénzforgalmi szolgáltató csatlakozzon egy vagy több ilyen, panasz- és jogorvoslati eljárást végrehajtó testülethez.
            
         
               17.
            
            
               A tagállamok biztosítják, hogy a 16. bekezdésben említett testületek aktívan együttműködjenek a több tagállamra kiterjedő viták megoldásában.
            
         
      VII.   SZAKASZ
   
   
      Statisztikai tájékoztatás
   
   
               18.
            
            
               A tagállamok biztosítják, hogy a pénzforgalmi szolgáltatók évente megbízható tájékoztatást nyújtsanak a nemzeti hatóságok számára legalább a megnyitott alapszintű fizetési számlák számáról, az alapszintű fizetési számlák iránti elutasított kérelmek számáról és az elutasítások okairól, az ilyen számlák megszüntetésének számáról, valamint az alapszintű fizetési számlákhoz kapcsolódó díjakról. Ezeket az információkat összesített formában kell rendelkezésre bocsátani.
            
         
               19.
            
            
               A tagállamok évente és első alkalommal legkésőbb 2012. július 1-jéig tájékoztatást nyújtanak a Bizottságnak a megnyitott alapszintű fizetési számlák számáról, az alapszintű fizetési számlák iránti elutasított kérelmek számáról és az elutasítások okairól, az ilyen számlák megszüntetésének számáról, valamint az alapszintű fizetési számlákhoz kapcsolódó díjakról.
            
         
      VIII.   SZAKASZ
   
   
      Záró rendelkezések
   
   
               20.
            
            
               A tagállamok felkérést kapnak, hogy legkésőbb hat hónappal az ajánlás közzétételét követően hozzák meg az ezen ajánlás alkalmazásának biztosításához szükséges intézkedéseket, és értesítsék a Bizottságot az ezen ajánlásnak megfelelően hozott intézkedésekről.
            
         
               21.
            
            
               Ennek az ajánlásnak a tagállamok a címzettjei.
            
         
      Kelt Brüsszelben, 2011. július 18-án.
      
         
            a Bizottság részéről
         
         Michel BARNIER
         
            a Bizottság tagja
         
      
   
   
      (1)  HL L 319., 2007.12.5., 1. o.
   
      (2)  HL L 309., 2005.11.25., 15. o.
   
      (3)  HL L 281., 1995.11.23., 31. o.