Newsgroup: it.economia.banche
Titolo: cliente deceduto con debiti

Buonasera a tutti
ho un bel caso da farvi analizzare: ho un cliente che è, diciamo, 
improvvisamente deceduto con fido in conto utilizzato e fido della carta di 
credito completamente utilizzata; si tratta di una carta rateale e la rata 
mensile è di 200 euro. Il fido della carta di credito era di 5000 euro e ne 
utilizza qualcosa come 4950 quindi quasi interamente.
Ora il problema è che il cliente in questione era divorziato dalla moglie, 
si era da poco accompagnato con una nuova donna ma dalla quale credo non sia 
legato legalmente (conviveva). Garanti non ce ne sono, arrivava 
saltuariamente lo stipendio dall'Adecco quindi aveva contratti interinali. 
Aveva due figlie ma - ditemi se sbaglio - non credo debbano coprire i 
"buffi" dei genitori. Aveva ancora la madre - che non conosco - ma credo sia 
ultraottantenne e quindi non so quanto possa capire la situazione....
Come la sbroglio?? Si può mettere a sofferenza un defunto?? A voi è mai 
capitato?? Grazie a chi mi risponderà
Paolo


Quindi i suoi eredi erano mamma e due figlie (oltre legittima se c'era..). 
Certo, Paolo, chi eredita, eredita sia il dare che l'avere. Tu vedi il 
piccolo stipendio e i conti in dare ma magari era proprietario di due 
appartamenti e 3 auto. Tu hai diritto, volendo, di andare a chiedere agli 
eredi di saldarti i debiti del defunto. Se poi, lui veramente é deceduto 
lasciando solo debiti e le figlie e la madre hanno rifiutato l'eredità, é 
diverso..Il tuo ufficio legale come si sta muovendo, ora? 

 capitato?? Grazie a chi mi risponderà
E' capitato a me e ti confermo che passarlo a sofferenza è l'unica cosa 
sensata che puoi fare.
Saluti
LucaS 

 sia ultraottantenne e quindi non so quanto possa capire la situazione....
Sbagli. Gli eredi, se accettano a titolo "universale", si assumono anche
i debiti del de cuius.  Fermo restando che possono accettare l'eredità
con il beneficio d'inventario...
Onere della banca rappresentare la posizione debitoria agli eredi.
Saluti
Hereticus 


si ereditano anche i debiti, quindi bisogna valutare se il cliente aveva 
altre disponibilità.
ma la carta di credito non aveva la copertura assicurativa? perchè in 
quel caso ti invito ad aprire il sinistro...
la ex moglie potrebbe aver diritto ad una pensione, il cliente potrebbe 
anche avere delle polizze sulla vita con bneficiari gli eredi: in quel 
caso ci sarebbero possibilità di non perdere i soldi.
ciao
stefano

 Non ti pare una follia?
Chiedo scusa ho fatto un' errore nell'esposizione della vicenda. In realtà 
lo stipendio arrivava fisso tutti i mesi da una nota e grande azienda della 
mia zona e neanche molto esiguo (tra 1100 e 1200 euri al mese). Comunque 
l'affidamento in conto era di 3000 euro utilizzati per circa la metà.
Un ultima cosa: nel caso il de cuius avesse avuto proprietà tipo immobili o 
terreni e gli eredi accettasero tali eredità sarebbero obbligati anche a 
coprire i debiti del caro defunto giusto? 

Scusa, magari ho capito male.
Ad uno che lavora con contratto interinale e stipendio accreditato
saltuariamente in c/c  si da  affidamento in conto, di cui non dici
l'importo e ben 5.000 euro su carta di credito?
Non ti pare una follia?
mamma mia, lucaS, come sei bravo tu a fare gli affidamenti.... complimenti 
da un vecchio direttore di banca con 33 anni di servizio e da 25direttore di 
filiale.
se dice che è morto improvvisamente non dovrebbe avere 80anni, ha uno 
stipendio regolare, non necessariamente un immobile; lo puoi affidare 
tranquillamente per 5mila euro piu una ccarta rateale di altri 5; se sei 
mandrake che prevedi che ti muoia sei un ganzo ma una posizione del genere 
èm sostenibilsisima davanti a qualsiasi ispettorato, credimi, anche il tuo. 
se poi vuoi crocifiggere chi ha concesso il fido lo puoi sempre fare.
quanto al recupero: se ci sono immobili o una liquidazione di fine rapporto 
non c'è problema, se non c'è niente gli eredi rinunceranno all'eredità e la 
pratica va a sofferenza. 

 coprire i debiti del caro defunto giusto?
beh, se non leggi le risposte...ti ho risposto ieri e anche altri. Ora 
leggi: SI! GLI EREDI EREDITANO I BENI E I DEBITI!!  Se accettano l'eredità, 
accettano anche questi pochi debiti..

 altri 5;
I  parametri di affidamento, cambiano da un istituto all'altro.
Oggi ci sono molte banche, in italia, che negli ultimi 8 anni hanno concesso 
credito a tutti e che  ora stringono i rubinetti.
Il denaro costa oggi di più anche per loro.
Converrai che sono pochi gli istituti bancari oggi in italia a vantare 
rating  buoni.
Da me, posso dirti tranquillamente che   la tua interpretazione non sarebbe 
condivisa.
Si ragiona in altro modo e, dal rating che abbiamo,   credo  sia stata 
applicata, almeno fino ad oggi, una  gestione corretta del credito.
Cordiali saluti
LucaS

 all'eredità e la pratica va a sofferenza.
straquoto
purtroppo il cliente è morto a soli 57 anni e tra l'altro era uno dei 
clienti più cordiali che avevo...  la causa del decesso è leucemia e credo - 
pace all'anima sua - che se la sia spassata finchè ha potuto... tempo fa ci 
aveva richiesto anche un aumento di fido che abbiamo sostituito con la carta 
rateale di cui ho parlato.
Ora il fatto è: passare la pratica a sofferenza o a perdita? 

 madre hanno rifiutato l'eredità, é diverso
Oppure non hanno ancora accettato ...
Max max 

 Il denaro costa oggi di più anche per loro.
pienamente d'accordo. Dove lavoro io non danno 5.000E sul fido della carta 
di credito nemmeno ai dipendenti della banca stessa che non siano quadri 
direttivi, credo che il limite sia 2500. E fanno bene.. 

 direttivi, credo che il limite sia 2500. E fanno bene..
Una banca è buona quando ha dei dipendenti fidati, non affidati. :-(
Buona notte
Gi
-- 
Per chi avesse necessità di contattarmi privatamente: 
gsassachiocciolatiscalipuntoit
Scusate il disturbo. 

 quadri direttivi, credo che il limite sia 2500. E fanno bene..
..secondo me farebbero meglio, le banche, a lasciar perdere le cc

 direttivi, credo che il limite sia 2500. E fanno bene..
Beh....mi pare un po esagerato,  anche se tutti noi lavorando  in realtà 
diverse, abbiamo giocoforza anche esperienze diverse.
Rientrando nel caso specifico citato in questo post   mi pare (ma ci tengo a 
sottolineare che è una convinzione legata alla  mia realtà lavorativa ed 
alle mie esperienze)   venga stravolto il concetto di affidamento, nelle sue 
molteplici declinazioni.
Lo scoperto autorizzato in conto corrente per elasticità di cassa, applicato 
ad un cliente retail,  non può non essere correlato alla retribuzione 
mensile del beneficiario dell'affidamento. Altrimenti viene meno l'accezione 
stessa di elasticità di cassa.
Uno che guadagna 1.200 euro al mese come operaio non può avere bisogno di 
elasticità di cassa per 5.000 euro di fido ed altri 5.000 euro di carta, 
salvo   casi particolari dove so che il cliente è conosciuto,  ha una 
necessità temporanea e sopratutto, so come ne rientrerà.
A quel punto, appurato che le esigenze  alla base della richiesta di 
affidamento sono diverse, si interviene con altra tipologia di assistenza 
creditizia che può essere, ad esempio, il prestito personale (per altro 
garantito da polizza di assicurazione); ad esso si può anche associare il 
fido di conto e/o la carta di credito ma non  in quella misura, secondo me.
Cordiali saluti
LucaS

 diverse, abbiamo giocoforza anche esperienze diverse.
ma no, perché Luca? Come dicevi tu, se uno guadagna meno di €2.000 al mese 
non dovrebbe avere becessità di utilizzare il fido di carta di credito oltre 
alle €2500 o c'é qualche problema. Ci sono anche i fidi in conto corrente 
(per gli impiegati credo siano €5 o 6000 e i prestiti personali agevolati. 
Ma non vogliono esagerare e non hanno torto, secondo me.. 

 di credito oltre alle €2500 o c'é qualche problema.
Certo, ad esempio un urgente problema di salute, non risolvibile in 
struttura pubblica (visti i tempi biblici della "sanità"), col 
soggetto privo di copertura assicurativa.
La discussione è interessante ma, IMO, dimostra come a forza di 
lavorare con i numeri si finisce per considerare numeri anche le 
persone.
Con simpatia.
-- 
Saluti. Fred(R)
Come (non) modificare il proprio indirizzo per postare sul Newsgroup.
Leggi qui:
http://wiki.news.nic.it/AntiSpam

 con i numeri si finisce per considerare numeri anche le persone.
Quella che rappresenti non mi pare una situazione che  si verifica spesso.
Come ho già scritto nel post precedente, le situazioni particolari si 
valutano caso per caso.
Infine evitiamo, se possibile, cadute demagogiche; i numeri sono numeri e le 
persone sono persone.
Qualche volta  però danno i numeri ;-)
Cordiali saluti
LucaS


... urka, non mi sembra visto il tenore e come mi hai quotato (solo in 
parte..). Se un dipendente della mia banca ha bisogno per un caso come il 
tuo, può utilizzare il fido di conto che costerà sicuramente ben meno di 
quello che proponi tu (da noi l'utilizzo in conto é 2%) e siamo assicurati. 
Abbiamo una cassa sanitaria per noi e la nostra famiglia che funziona molto 
bene. E se proprio non ce la fa con questi può avere anticipi dal fondo, 
dalla liquidazione e dallo stipedio..oltre a crediti personali veramente 
molto agevoltati. La carta di credito va usata per le necessità giornaliere, 
per noi. Non é necessario usarla per le urgenze di salute.
Sono tutelati i dipendenti da noi, Fred, per quanto rigarda le spese. Non 
ritengo di essere un numero.
Con altrettanta simpatia. 

 credito oltre alle €2500 o c'é qualche problema. 
Ciao, ti posso portare la mia esperienza (passata) di 
co.co.co
. 
universitario in cui tutti i pagamenti delle missioni all'estero 
(biglietti aerei, alberghi, mangiare... etc etc) dovevano essere 
anticipati da me salvo poi essere rimborsato alla presentazione 
delle ricevute.
C'erano mesi in cui "spendevo" anche 3000/4000 euro di carta di 
credito a fronte di uno "stipendio" di 900. Visto l'uso intensivo 
della carta di credito che facevo sono arrivato ad avere un fido 
di 5.000 euro nonostante lo stipendio di cui sopra!
Alcune volte bisognerebbe pensare un po' piu' in la del proprio 
orticello da lavoratore dipendente... ;)
Ciao
Luca

 Con altrettanta simpatia.
Sempre ricambiata, siamo qui per "discutere".
-- 
Saluti. Fred(R)
Parafrasando una scritta sui pacchetti di sigarette:
"La banca danneggia gravemente il tuo portafoglio
e quello di chi ti sta intorno". 

 esempio bancario).
Parli di venture capital e poi prendi l'esempio sbagliato ?!?
Il Banco di Napoli (e non solo quello) il venture capital lo faceva a 
chiunque... :)
Hereticus 

 a chiunque... :)
Ottima battuta!
:-)
In realtà ho portato quell'esempio e parlato dei pensionati perché tra 
i vari buchi della voragine finanziaria del Banco, uno grosso stava 
proprio nel fondo pensioni interno.



guarda, ci sono mesi che anch'io userei la carta per il triplo del fido che 
ho... ma non si tratta di "orticelli", si tratta di rischio. Non sempre una 
persona che guadagna 900 Euro riesce a sopravvivere se ne spende 5000... e 
nemmeno le banche che lo affidano.. ed i molti crac bancari americani di 
questo periodo ne sono la prova.. ;) 


Ma certo (perché le virgolette, Homo Polemicus?? ;o) 

 di 5.000 euro nonostante lo stipendio di cui sopra!
E mi spieghi cosa c'entra questo con la banca?
Se l'azienda con cui collaboravi non era in grado di fornirti un
anticipo
che cosa doveva interessare alla banca?
Oltre a questo, scusami, ma ti prendevi un enorme rischio, specie con
una università, se ritardavo un pagamento dei rimborsi cosa facevi?
Se entravi in contenzioso con l'università? Personalmente mi sono
sempre
rifiutato di anticipare spese per il cliente od il datore di lavoro se
non a fronte,
nel primo caso, di congruo rietro economico, diciamo un 10%
dell'anticipo.
Ciao
  Francesco Da Riva

 dell'anticipo.
Si vede che non hai mai lavorato per l'universita'... li 
(purtroppo / per fortuna) conta molto di piu' la fiducia che 
quello che e' scritto sulle carte.
Luca

 bancari americani di questo periodo ne sono la prova.. ;)
Beh certo... ed in effetti a 5000 euro ci sono arrivato 
gradualmente (in due anni di estratti conto quasi sempre "al 
pelo" del fido e, ovviamente, pagati sempre regolarmente) non e' 
che mi sono presentato in banca e ho detto "buongiorno, sono un 
nuovo cliente e vorrei una carta di credito con plafond di 5000 
euro!" ;)
Comunque il mio post non voleva assolutamente essere polemico nei 
tuoi confronti ma solo far notare come ci sono certi ambiti 
(portando la mia esperienza di "lavoratore universitario", ma non 
escludendo che ce ne possano essere tanti altri) in cui si 
spendono soldi "non tuoi" e quindi un fido palesemente assurdo se 
rapportato al reddito non sia una opzione da scartare a priori.
Poi, per decidere il tipo in questione e' un povero ma serio ed 
affidabile "lavoratore atipico" o il collega di "peppino o' 
truffatore"... beh, "voi bancari" siete pagati per questo no? :P
Ciao (e con stima per "voi bancari" di questo ng)
Luca

 quello che e' scritto sulle carte.
Scusami e senza offesa ma quando si tratta di lavoro e soldi la
fiducia conta
relativamente: semplicemente non ci si mette mai in una situazione
a rischio  senza un adeguato ritorno economico che lo giustifichi
e senza le spalle coperte da altre entrate o accumuli.
Lavorare non è fare un favore od una questione di fiducia è una
questione di
professionalità e mentalità imprenditoriale se sei un lavoratore
autonomo.
Ciao
  Francesco Da Riva

 Mai successo? Sei stato molto fortunato.
Ti ho gia' risposto sopra sul "rischio" che ho corso con il mio
comportamento ma da queste tue considerazioni mi viene il dubbio che
tu non sia mai andato in trasferta per una grossa ditta o non abbia
letto i miei post.
Poi, per carita', la segretaria puo' anche battere la testa e decidere
di mangiarsi in insalata con olio ed aceto le ricevute della mia
trasferta pero' credo che sia meglio rimanere nel mondo reale...
Ciao
Luca

 trasferta pero' credo che sia meglio rimanere nel mondo reale...
Ti dico due motivi, reali e visti, per cui un ente universitario
ritarda i pagamenti per problemi di liquidità:
1)Ritardo di erogazione fondi da parte del MIURR per problemi
burocratici mai chiari. Amico ricercatore
che si è visto dare quanto dovuto con 6, dicosi 6 mesi di ritardo
2)Un dei membri "importanti" del progetto spende più del dovuto, si
attende il successivo rateale dei finanziamenti
per rimborsare gli altri. Questo è capitato direttamente ad una
persona che lavorava con me in un progetto in cui io ero fornitore
esterno. Non è stato affatto bello.
Probabilmente ne ho girate talmente tante di realtà che ormai non
parto più dal pressupposto che le cose vadano normalmente come
dovrebbero andare.
Ciao
   Francesco

 per nulla.
Beh, ovvio, se lavoro per una ditta che e' solita fare problemi 
per i pagamenti ed i rimborsi cerchero' di tutelare i miei 
interessi chiedendo anticipi e non mettendoceli di tasca mia ma 
per esperienza lavorativa personale (e ormai, purtroppo, inizia 
ad essere abbastanza lunga... ;) non puoi pretendere fiducia da 
nessuno se tu per primo non sei disposto a concederla
(il che non vuol dire, ripeto, fidarsi ciecamente del prossimo 
prestantogli ad occhi chiusi 10.000 euro).
Ciao
Luca

 nessuno se tu per primo non sei disposto a concederla
Ehm scusa di che fiducia stai parlando, in questo caso?
Io non anticipo nulla, andare in trasferta è una parte del mio lavoro
ed i soldi
per gestirla sono uno strumento di lavoro. Come non uso il mio
portatile o la mia
macchina allo stesso modo non anticipo soldi miei per fare un favore a
lui.
Su questo penso che abbiamo mentalità molto diverse e penso anche che
una parte,
cospiqua, dei mai del nostro mercato del lavoro nasca da una mentalità
come quella
che sembra trasparire dal tuo post, ma qui andiamo proprio OT
Ciao
 Francesco

 lui.
[..]
Per farti capire cosa intendo io come fiducia (in questo caso si 
parla di banche ma il principio e' applicabile a tutti i campi 
lavorativi) ti copio-incollo un passaggio che ha scritto Fred 
(che spero non se la prenda) in questo stesso thread:
"In ogni caso confermo con forza che le banche italiane (e 
quindi, giocoforza, anche i bancari italiani) quando si tratta di 
"merito creditizio" ragionano solo sui numeri e mai anche sulle 
persone.
[..]
Se ho un'idea che, potenzialmente, ha anche un valore 
commerciale, se predispongo un business plan in cui dimostro 
concretamente che - con rischi d'impresa accettabili - l'idea puň 
funzionare, il progetto puň generare profitto in tempi 
accettabili.....
Ebbene, col cavolo che trovo una banca (italiana) disposta a 
finanziarmi.
In altri Paesi non č cosě. "
Ciao
Luca

 Ma certo (perché le virgolette, Homo Polemicus?? ;o)
No no, nessuna polemica.
le virgolette le ho messe solo per significare che
Newsgroup=Gruppo di discussione
:-)
-- 
Saluti. Fred(R)