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Titolo: strana mail da Mutuo Arancio

Salve, poiché la suddetta banca, in caso di rimporso parziale del
capitale non effettua un ricalcolo delle rate in base al capitale
residuo ma accorcia la durata del mutuo, ho chiesto spiegazioni su
come il calcolo viene effettuatto pensando che fosse un mio diritto.
Mi è stato risposto via email che essendo il ricalcolo frutto di
calcoli matematici e statistici non mi può essere comunicato come tale
calcolo avviene.
A parte che mi suona strano l'uso di parametri statistici, tutta
questa segretezza sulla formula non mi piace. Ho bisogno di
trasparenza. Cosa posso fare per averla?


Ciao,
per prima cosa devi leggere il contratto iniziale e vedere se li'
trovi lumi; poi, se ho capito bene, loro ricostruiscono il piano di
ammortamento a ipotesi di rata invariata. Non credo che ti daranno la
formula di panoramix, ma ti diranno quale sia il concetto in base al
quale si effettua il ricalcolo (ma dovrebbe stare nel contratto). Puoi
testarla su internet con i simulatori del piano di ammortamento
introducendo il nuovo capitale residuo, il tasso e l'importo della
rata (se trovi questa possibilità di imputazione dei dati).
Se poi vuoi avere la formula segreta tanto vale che li obblighi
ricorrendo all'arbitro bancario e finanziario.

 trasparenza. Cosa posso fare per averla?
 
Dalla mia personale esperienza con un mutuo ING a tasso variabile il
calcolo della rata dopo il rimborso viene fatto mantenendo la quota
capitale del piano di ammortamento originale e ricalcolando gli
interessi in base al nuovo capitale residuo.
In pratica:
 
nuova rata = quota capitale originale + nuovo capitale * tasso annuo /
12
 
Da tenere presente che se il rimborso non coincide con il giorno di
scadenza della rata il calcolo degli interessi per la rata successiva
deve tener conto del numero di giorni a capitale X e del numero di
giorni a capitale X - rimborso; spesso inoltre la rata successiva non
viene aggiornata per tempo, per cui gli interessi pagati in più
vengono defalcati nella seconda rata successiva al rimborso.
 
Per i mutui a tasso fisso mi pare che invece venga semplicemente
riproporzionata la rata al capitale residuo, cioè se rimborsi il 20%
del capitale ti si abbassa la rata in egual misura; la durata del
mutuo ovviamente non cambia.

 12
Il mistero è: quante sono le rate rimanenti? Dal contratto quello che
si capisce è che il numero di rate viene diminuito ma non si capisce
come. Sono d'accordo alla diminuzione degli interessi ma dove si tiene
conto del capitale restituito? Quante rate vengono scalate e come
viene fatto il calcolo.
Io non penso ci sia né ci possa essere niente di statistico in questo
tipo di calcolo e non si capisce perché si rifiutino di rivelare la
formula.
In un contratto di mutuo non ci può essere niente di segreto, giusto?

 In un contratto di mutuo non ci può essere niente di segreto, giusto?
 
Sottoscrivo pienamente, il comportamento del servizio clienti (ma
anche il testo del contratto che è assolutamente ambiguo su questi
meccanismi) mi sembra veramente assurdo.

 meccanismi) mi sembra veramente assurdo.
 
Ho scelto questo mutuo per lo spread particolarmente vantaggioso,
0,9%, ma studiandolo a fondo mi sono reso conto di varie magagne:
1) il tasso usato è l'euribor 365 ma per i calcoli viene usato l'anno
commerciale 360
2) il tasso viene arrotondato alla seconda cifra decimale (quindi
1,455 diventa 1,46 mente 1,454 rimane 1,45)
3) la parte capitale delle rate non varia al variare del tasso, varia
la parte interessi. il piano d'ammortamento fimane fisso per tutta la
parte capitale per tutto il mutuo
4) nel caso di rimborso parziale anticipato viene accorciata la durata
del mutuo ma la rata quindi non scende in proporzione
5) nel caso di rimborso parziale anticipato non ho ancora capito se il
piano d'ammortamento viene ricalcolato o meno. forse no
 
Con questo sistema non ho alcun incentivo a versare anticipi di
capitale perché praticamente la rata non scende.
Dovrei fare un po' di simulazione per capire se e come queste trovate
originali mi penalizzano rispetto ad un mutuo standard.
 
Comunque sono arrivato alla conclusione che quanto avrò capitale da
rimborsare mi converrà fare la surroga da qualche altra parte.

 rimborsare mi converrà fare la surroga da qualche altra parte.
 
In base a cosa questa conclusione?
 
Ciao
 
Attilio 

 ammortamento iniziale.
 
Premesso che le mie domande erano sull'estinzione parziale, dialogando
con IngDirect sono riuscito a capire che il rimborso di capitale
estingue la quota capitale delle ultime rate in ordine decrescente,
che quindi cessano di esistere. L'eventuale rimanenza riduce la quota
capitale dell'ultima rata.
Ai fini pratici un rimborso di capitale produce un accorciamento del
mutuo pari al numero di quote capitale estinte completamente e una
riduzione della quota interessi dovuta al capitale ridotto. Il piano
di ammortamento non viene ricalcolato in quanto la quota capitale
rimane sempre quella stabilita all'inizio.