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Titolo: Quale meccanismo si innesca per cui una banca vada in rosso o fallisca ?

Ciao,
 
probabilmente i frequentatori di questo newgroup sono <esperti> in materia di banche...io invece non lo sono affatto, per cui perdonatemi se pongo una domanda sciocca.
Quali sono i meccanismi che si innescano affinchè una banca vada in deficit o addirittura fallisca ?
 
Per quel poco di esperienza che ho , io metto i miei risparmi sul conto corrente e loro mi danno come interesse (quasi zero), però poi con i soldi che ho depositato in banca, loro fanno prestiti chiedendo interessi del 5/6 % quando va bene.
Poi ho quest'altra esperienza : chiesi 100.000 euro di mutuo per comprare una casa del valore di 300.000 euro .
Portai in banca tutta la documentazione che mi avevano chiesto e un impiegato mi disse : signora il mutuo le sarà senz'altro concesso .
Se malauguratamente lei mese per mese non potesse pagare non ci rifaremo sulla casa che sta comprando...quindi la banca non rischia nulla !
 
Dico questo porre di nuovo la mia domanda : ma se le banche quando concedono prestiti si cautelano (ipoteche), come avviene che poi vadano in rosso o addirittura falliscono ?
Nell'esempio del mutuo che ho fatto prima, è possibile che avvenga che io chieda un mutuo senza dare alla banca nessuna garanzia ? Io credo di no...
eppure le banche a volte falliscono !
Mi potreste aiutare a capire ?
Antonella

 Mi potreste aiutare a capire ?
 
Alla fine aiuta sempre la lettura di Pinocchio (da rendere obbligarorio 
al posto dei Promessi Sposi)

 Quali sono i meccanismi che si innescano affinchè una banca vada in deficit o addirittura fallisca ?
 
Il piu semplice e' che non trova piu' clienti "adatti" per i propri "prodotti" e comincia a erodere capitale per stipendi e fornitori,
oltretutto le banche fisice sono strutture molto rigide , sono state sempre considerate enti parastatali(mai sentito licenziare un bacario?) con la differenza 
che adesso l'europa ha eliminato gli aiuti di stato.
 
I prestiti a entita non solvibili diciamo che sono saltati fuori con la crisi che ha fatto venire al pettine i problemi,
ma non darei tutta la colpa ai manager, all'epoca quando l'economia "girava" saresti stato un pazzo a non finanziale
qualsiasi muratore di passaggio che con 200000 euro di lottizzazione+materiali+manodopera ti faceva una quadrifamiliare venduta col mutuo al 120%
a 800.000 euro sulla carta.
 
Giulia
 

 risparmi il sistema va in crash. Saluti.
 
Sì, ma questo è normale ed il sistema si regge sulla fiducia. Il corto 
circuito lo fanno i crediti irrecuperabili e, in misura minore, 
investimenti negativi.

 crisi che ha fatto venire al pettine i problemi
 
No (il caso dei mutui fondiari subprime è marginale e in ogni caso lo è 
in Italia). I finanziamenti (diversi da mutui fondiari e di valore 
elevatissimo) ad entità "raccomandate" che poi hanno fatto il botto con 
distrazioni varie ci sono sempre stati ed anche con le banche pubbliche. 
Pseudo imprenditori rampanti ed ammanicati con la politica, ma il denaro 
non si distrugge, si ripartisce diversamente. Probabilmente è quello che 
è successo anche oggi.
 

 prevalere di comportamenti poco virtuosi.
 
Infatti, oltre alla certezza della pena con effetto di prevenzione generale.
 

 (segreto d'ufficio e limiti azioni responsabilità)
 
 
Quella sui limiti alle azioni di responsabilità sembrerebbe una bufala, 
se è vero quanto scrive 
bufale.net
 
http://www.bufale.net/home/disinformazione-il-decreto-salva-banche-protegge-da-azioni-legali-gli-ex-dirigenti-bufale-net/
 

 vadano in rosso o addirittura falliscono ?
 
 
Parlando in generale, anche al di là dei casi delle famose quattro 
banche, diverse cose possono succedere. Per esempio tu banca concedi un 
mutuo garantendoti con un'ipoteca su un immobile che hai stimato 100, ma 
poi viene fuori che quell'immobile vale 70. Perché? Magari qualcuno ha 
sbagliato la stima perché aveva interesse a sbagliarla. O magari, 
ipotesi alternativa, nel frattempo il mercato immobiliare è calato dopo 
che si era gonfiato in una bolla.

 se è vero quanto scrive 
bufale.net
 
 
Sono perseguibili solo penalmente e questo elimina parecchie ipotesi di 
responsabilità


Sono anche perseguibili penalmente, ma l'articolo di 
bufale.net
 affronta 
anche la questione dell'azione sociale di responsabilità di cui parlavi, 
facendo notare che viene lasciata ai commissari perché gli organi 
sociali non esistono più:	
 
"...le banche in cui lavoravano gli ex dirigenti tecnicamente non ci 
sono perché sono state create 4 nuove banche ed una "bad bank", e non 
essendo possibile un'assemblea che promuove e delibera vi sono al suo 
posto i commissari speciali, il comitato di sorveglianza e la Banca 
d'Italia."
 

 poi viene fuori che quell'immobile vale 70. Perché? Magari qualcuno ha
 
No, veramente quel che è successo da una decina d'anni a questa parte è
che le banche si sono trovate piene zeppe di immobili, visto che
tantissimi proprietari non ce l'hanno fatta a pagare le rate del mutuo.
 
E se metti decine di migliaia di case sul mercato nello stesso momento,
lo sai quello che succede? Esatto, succede quello che succede con tutti
gli altri beni e servizi, il prezzo cala.

 vadano in rosso o addirittura falliscono ?
 
le banche non finanziano solo case, finanziano anche imprese 
manifatturiere o di servizi. Se le imprese non rendono e falliscono, non 
c'e' nessun bene materiale da pignorare e i soldi prestati spariscono.
 
In realta' anche la casa ipotecata non e' detto che venga poi venduta a 
un prezzo vantaggioso tale da coprire il prestito, specie oggi che di 
case ce n'e' in vendita una caterva.
 
Infatti la bravura del banchiere e' guardare in faccia il cliente che 
gli sta chiedendo un prestito e decidere, a intuito e in base alle 
informazioni assunte, se il tizio sara' capace di restituirli o no.
 
Piu' si sale piu' la valutazione si complica, le informazioni importanti 
si diluiscono, subentrano tentazioni illegali, tipo prestare cento 
milioni a un tizio inaffidabile, che in cambio accredita al banchiere 
qualche milione all'estero e poi, mangiati i soldi, fallisce. Il 
banchiere ha la carriera spezzata, ma con qualche milione in piu', e si 
consola.
 
 
 
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Per un giacobinismo in salsa padana
 
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