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Titolo: Credito al consumo - Colpire i "creativi"

Quanto segue � un riassunto/commento di decine di pagine contenute nel 
Bollettino settimanale dell'AGCM n.15 del 4 maggio 2009. (Ne 
raccomando la "illuminante" lettura integrale). 
http://www.agcm.it/agcm_ita/BOLL/BOLLETT.NSF/0ef77801432afc41c1256a6f004d522a/c2bb71b30d943ab0c12575ac003acb6d/$FILE/15-09.pdf
(da pag.96)
Dopo le "pratiche commerciali scorrette" di Banca Findomestic di cui 
abbiamo discusso pochi giorni fa, � la volta dell'altro colosso del 
credito al consumo, il Gruppo *Agos*, certamente a voi tutti ben noto. 
Grossa finanziaria regolarmente autorizzata da Bankitalia e con tutte 
le carte in regola per erogare i servizi finanziari di competenza, a 
livello nazionale.
Ecco che cosa succedeva al povero cristo che decideva di comprarsi, ad 
esempio, un televisore a rate, avvalendosi della suddetta Agos:
a) conclusione di contratti di finanziamento senza aver informato 
adeguatamente il consumatore
sulla circostanza che l'importo del finanziamento richiesto per l'acquisto 
di specifici prodotti in
vendita, tra l'altro, presso punti vendita "Trony" e "Euronics", 
sarebbe stato addebitato, come
primo utilizzo, su una linea di credito contestualmente aperta 
utilizzabile mediante carta di credito
(c.d. carta con instant credit) per la quale sono previsti oneri 
economici aggiuntivi (commissione
annuale, emissione e invio estratto conto ecc);
b) concessione di un "finanziamento per prestito personale" con 
"concessione di apertura di
credito a tempo indeterminato", utilizzabile anche mediante carta, 
senza aver preventivamente
acquisito, in modo chiaro e inequivocabile, il consenso del 
consumatore all'apertura della linea di
credito;
c) adesione del cliente all'assicurazione vita e infortuni "coperto" 
senza aver adeguatamente
informato il consumatore, all'atto della formulazione della richiesta, 
sulla circostanza che
l'adesione alla assicurazione ha natura facoltativa e non obbligatoria 
e, in particolare, nell'ipotesi
di "apertura di linea di credito", mediante l'inserimento, all'interno 
del medesimo modulo
contrattuale, di una clausola contrattuale ad essa riferita incompleta 
e/o omissiva;
d) richiesta di pagamento delle spese relative all'estratto conto di 
una carta di credito che sia stata
revocata o annullata concessa in assenza di una espressa e/o 
consapevole richiesta da parte del
consumatore.
Da notare che tutta 'sta schifezza, per stessa dichiarazione di Agos 
ha riguardato, nel periodo considerato (pi� di un anno) oltre 100mila 
contratti conclusi! Cio� centomila famiglie (o single)!!
Nel prosieguo del provvedimento viene illustrato, in grande dettaglio, 
tutto l'iter diabolico seguito da Agos, ci sono le memorie difensive 
(comiche da leggere) e si arriva poi alle conclusioni che sono di 
*condanna* su tutti i fronti per Agos.
Nel rimandare al documento, basti dire che nelle motivazioni si parla 
di *omissioni informative*, di informazioni *inesatte*, *ambigue*, 
*incomplete*, *intempestive*; di pratica commerciale *aggressiva*, di 
*palese contrariet�* alla diligenza professionale. Infine sono state 
comminate distinte multe per un totale di 520mila euro. L'AGCM infatti 
pu� solo comminare multe (tra 5mila e 500mila euro max per singola 
infrazione alle norme).
E' infine doveroso ricordare che tutti i provvedimenti dell'Antitrust 
sono appellabili. Si pu� cio� ricorrere al TAR entro 120 gg.
======
Fin qui i *fatti*, in gran parte simili a quelli in cui � incappata 
Banca Findomestic.
In sostanza pare proprio che i protagonisti del credito al consumo in 
Italia abbiano l'unico obiettivo di mettere in atto *pratiche 
commerciali scorrette* a danno di chi, volente o nolente, decide di 
utilizzare tale forma di credito.
A questo punto penso che sia necessario trovare il modo (legislativo o 
regolamentare) per andare a colpire direttamente le *persone*, coloro 
cio� che sono assunti, formati e pagati per *costruire* tali pratiche 
scorrette.
Questa � gente certamente ben preparata che per� viene 
sistematicamente indirizzata verso il "male" della clientela e del 
consumatore in genere.
Ci vuole una sorta di rivoluzione da parte delle Autorit� di 
controllo. Occorre cio� *riconvertire* queste persone, far s� che la 
loro creativit� sia sempre e solo rivolta allo studio di prodotti 
finanziari e servizi bancari in genere che siano di *utilit�* e 
*convenienza* per entrambe le parti, nell'ambito di un rapporto 
commerciale di assoluta correttezza.
Ripeto, stante la situazione cos� generalizzata e la crisi incombente, 
le *multe* postume servono a poco.
Occorre individuare esecutori e mandanti e costringerli a cambiare 
rotta.
Qualcosa pu� fare anche il consumatore che sia anche gi� cliente 
bancario. Rinunciare (finch� pu�) a qualsiasi forma di credito al 
consumo, rivolgendosi esclusivamente alla propria banca anche per tali 
esigenze (tramite fidi, prestiti personali, ecc.). Sar� comunque il 
"meno peggio" rispetto alle varie Agos, Findomestic, ecc.
Capisco che ci� non sempre � possibile ma almeno "provare" prima di 
andare dritti dritti "in bocca al cane".
ps: possibilmente eviterei le solite repliche "all'italiana" del tipo 
"ben gli sta, cos� impara a non comprare il mega televisore a rate", o 
"nessuno � obbligato a comprare a credito" o "si � fatto 
infinocchiare, affari suoi" e altre amenit� del genere. Ma se proprio 
non potete farne a meno, ok, continuiamo pure a farci del male da 
soli.
Saluti. Fred�
-- 
�riproduzione riservata�

 ok, continuiamo pure a farci del male da soli.
Va bene ma cominciamo anche a ragionare sul fatto che c'� una cultura 
sbagliata da parte di una buona fetta del mondo consumatore e sarebbe ora 
che qualcuno ne prendesse atto.
Cultura inculcata fin dalla scuola.
Poi concordo su tutto il resto ed auspico come te pi�  determinazione nel 
colpire certi atteggiamenti  finanziari e commerciali.
saluti
LucaS 

 assunti, formati e pagati per *costruire* tali pratiche scorrette.
Ma anche e soprattutto chi ordina loro di fare ci�.
Max max 

 Ma anche e soprattutto chi ordina loro di fare ci�.
Infatti poco pi� sotto parlo di "esecutori e mandanti" proprio con 
riferimento ai "furbetti" che elaborano le scorrette strategie 
commerciali e poi assumono i "cervelli" in grado di metterle in 
pratica.
Saluti. Fred� 

 Cultura inculcata fin dalla scuola.
Sai bene che su questo sono pienamente d'accordo. Ho sempre 
auspicato - e continuer� a farlo - che nelle scuole *pubbliche* di 
ogni ordine e grado venga introdotta la *cultura finanziaria* come 
materia di studio e di esame.
Possibilmente gli insegnanti non dovrebbero per� essere bancari 
"prestati" alla scuola altrimenti facciamo il frittatone...
<:->
Ad esempio le multe che incassano Agcm, Consob, ecc. potrebbero avere 
proprio questa destinazione. Sarebbe gi� un buon inizio.
Saluti. Fred� 

 alla scuola altrimenti facciamo il frittatone...
Io credo invece che  a ci� si possa arrivare non con la contrapposizione ma 
con la buona disponibilit� di banche serie.
Quelle non danno le carte al posto dei prestiti personali; quelle che non 
accettano perizie di immobili al 150 % del loro valore reale, pur di erogare 
di pi�; quelle che non fanno mutui su rapporti rata/reddito del 50/60 %.
Non so per� se questo farebbe piacere a qualcuno :-)
Poi, quando parlo di cultura, intendo anche cultura di abitudini.
Non pi� tardi di una settimana fa, su richiesta di una collega che non 
sapeva pi� come spiegarglielo,  ho dovuto intervenire personalmente  per 
convincere una cliente che non aveva i requisiti reddituali per un prestito 
da 25.000 euro e che, avendo tra l'altro anche un affitto da pagare,  se non 
si indebitava  era meglio per lei ed anche per noi.
La cliente, cameriera in un albergo, con poco pi� di 1.000 euro al mese di 
stipendio,  appena uscita dalla banca, mentre io andavo al bar a mangiare un 
panino, mi sfrecciava davanti sul suo BMW 530.
Storia vera che mi capita spesso, pi� di quanto tu stesso possa pensare.
Saluti
LucaS

 Quanto segue � un riassunto/commento di decine di pagine contenute nel ...
 Con l'occasione possiamo anche ricordare gli osanna adoranti tributati dai
sacri giornaloni alla finanza innovativa e creativa di stampo anglosassone
( quella dei subprime col botto finale per semplificare ed intenderci ) e a
quanto erano EVOLUTI i consumatori di quesi paesi che si indebitavano
allegramente fino al collo, non come i nostri cos� tanto arretrati da fare
resistenza e che osavano perfino risparmiare tanto erano ignoranti?

 esame.
Non sono d'accordo. Con questo criterio allora dovrebbero essere introdotti
corsi di medicina per evitare che il medico prescriva un farmaco
nell'interesse di una casa farmaceutica invece che del paziente, corsi di
meccanica per andare dall'autoriparatore ecc ecc A quelli intossicati dal
metanolo bisognava far fare un corso di merceologia prima di andare al
supermercato?
Io credo che il cittadino abbia DIRITTO alla onest� e correttezza altrimenti
si sancirebbe la legalit� della scorrettezza. Per� contrariamente a quanto
accade dovrebbe esserci una normativa PRATICA che stabilisca in  termini
chiari e semplici quali sono i comportamenti illegali e riesca perseguire in
termini concreti gli illeciti. Esattamente come avviene nel caso delle
truffe, adulterazioni alimentari, infrazioni stradali ecc. Senza se e senza
ma e senza quintali di carta. Puntualizzo che date le condizioni generali e
le inclinazioni nostrane tutto ci� � pura e sfrenata fantasia ovviamente.

 nell'interesse di una casa farmaceutica invece che del paziente
C'� un problema, un medico che prescrive un farmaco nell'interesse di
una casa farmaceutica (e visto che � il mio mestiere....) viene radiato
dal'albo a vita ed � passibile di denuncia penale.
Un promotore finanziario che conclude un contratto di finanziamento a
svantaggio di un povero ed ignaro cittadino, no.
Quindi come vedi non � proprio la stessa cosa.......
Idem il discorso del vino al metanolo e del meccanico. In tutti quei
campi, medicina compresa, ci sono leggi ben precise che ti vietano di
fare qualcosa.
Nel campo finanziario, visto che � il cittadino-scemo che firma un
contratto, il promotore ne esce sepmpre indenne anche se ha rovinato la
vita a migliaia di famiglie.
Compri qualcosa e poi scopri dopo che l'interesse non � 0 ma 20%?
pazienza, hai firmato per�.....
Capito che voglio dire?


come in tutti settori.. hai fatto piu che bene

 pazienza, hai firmato per�.....
povero promotore su... un promotore non vive certo di finanziamenti...
in ogni caso finche l'usura scatta d 21,1% (epr rientrane nel tuo esempio) 
quel "promotore" puo arrivare al 20 da te indicato e non puo succedergli 
nulla... � la banca d'italia che gli permette di arrivare sin li

 nulla... � la banca d'italia che gli permette di arrivare sin li
Appunto, � proprio l� il problema.
Tutto sta a monte, un monte troppo grosso......

 Tutto sta a monte, un monte troppo grosso......
Non c'� monte abbastanza che non possa essere scalato, da chi lo vuol 
scalare.
:-(
Cordialit�
Gi
-- 
Per chi avesse necessit� di contattarmi privatamente: 
gsassachiocciolatiscalipuntoit
Scusate il disturbo. 

come in tutti settori.. hai fatto piu che bene
...detto da uno che lavora in quel settore... mi fa "sorridere"!!!
--
Neomamma o neopap�?
http://spaziomamma.altervista.org/
Per rispondermi via email rimuovi _removethis_ e .invalid dall'indirizzo

 comportamenti illegali e riesca perseguire in termini concreti gli
forse basterebbe una cosa molto semplice: una legge che stabilisca che, in 
caso di discrepanza, quanto descritto nella pubblicit� prevale su quello 
che � presente nel contratto. Ovviamente escluse le scritte piccoline e 
illeggibili che scorrono immancabilmente alla velocit� della luce mentre un 
faccione simpatico ti dice che "� il netto che conta per te". ;) Ed escluse 
anche le "condizioni asterisco".
Il trucco al 90% � tutto qua: finanziamento in 512 comode rate a tasso 0 
(*). Ovviamente in quell'asterisco c'� tutto il resto, che solitamente � 
quasi l'opposto di quanto dichiarato "a chiare lettere".
Saluti,
-- 
	Denis Sbragion
	InfoTecna
	Tel: 
+39 0362 805396
, Fax: 
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