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Titolo: Banca dati sulla 'solvenza' dei clienti

In Germania esiste la SCHUFA, cioe' un istituto indipendente
finanziato/supportato dalle banche tedesche al fine di mettere a
disposizione delle banche affiliate tutte le informazionji possibili
riguardanti una persona : la sua *bonita'* (in tedesco 'Bonität' non so
come si dice in italiano, cioe' il suo comportamento nei pagamenti, se
paga, se non paga, se paga tardi).
Questo istituto e' talmente 'popolare' e rinomato e cosi' efficiente, che un
giorno, trovandomi in una libreria universitaria a comprare dei libri,
richiedendo la fattura, lessi sullo schermo del computer 'Il cliente e'
abitualmente moroso. Farsi pagare subito in contanti'.
Ora chiedo : tutte le banche europee si scambiano informazioni a vicenda ??
Cioe' una banca italiana puo' sapere vita morte e miracoli di un cliente di
una banca tedesca in Germania ???
John.

 una banca tedesca in Germania ???
Che io sappia, no.
Probabilmente ci arriveremo anche noi ad avere qualcosa di simile, ma
penso sarà una banca dati "leggera", con poche informazioni in modo da
destare preoccupazione solo agli esperti.
Con tutte le sofferenze che ci sono, sai che casini alle casse ????
-- 
"NON MUOIO NEMMENO SE M'AMMAZZANO"
da Don Camillo di G.Guareschi

 Con tutte le sofferenze che ci sono, sai che casini alle casse ????
Un casino *alla* cassa prima può evitare un casino *in* cassa dopo :-)
Saluti,
A.

 una banca tedesca in Germania ???
insomma, herr John, vuoi sapere se puoi "rifarti una verginità" 
creditizia valicando le Alpi ;-) ?
-- 
La cover di Mika (Grace Kelly) dei Buio Pesto, in genovese
su  
http://marcoge.splinder.com

 
...purtroppo le operazioni di 'riverginazione' sono possibili solo in
chirurgia.
No no. Era solo cosi' per informarmi delle abitudini bancarie in Italia.
A me bastano che non siano 'paranoiche' come qui in Germania.
A me capitato il caso eclatante di avere una casa libera da ipoteche, un
conto di risparmio bloccato di 50000, che potevo dare come sicurezza, e
vedermi rifiutare un credito di 10000 Euro. 
Volevo sapere se cio' e' possibile anche in Italia.
John.

 Volevo sapere se cio' e' possibile anche in Italia.
senza reddito non è sbagliato non concedere un credito.
ciao
Gianp 

 vedermi rifiutare un credito di 10000 Euro.
In  Italia "quasi" tutte le richieste di mutuo, prestito, affidamento, 
coobbligazione come garante, finiscono in Crif.
Dalla Crif si evince anche se un determinato  finanziamento ha avuto rate 
insolute. Come si evince se vi sono richieste di finanziamenti rifiutate (in 
genere però la banca  o la finanziaria le segnala come rinuncia volontaria).
Non è che siamo proprio arretrati :-)
Sulla vicenda che  ti riguarda non  potrei esprimere un parere.
Il credito di cui parli era un prestito? Un affidamento in conto?
Non so come funzioni in Germania ma da noi  si fanno alcune valutazioni, in 
primo luogo sulla capacità del richiedente di rimborsare il credito 
(verifica del reddito).
Se è uno che viene in banca, si siede, dichiara di essere intonso come un 
agnello appena nato e poi dalla Crif emerge che è impegnato con altre banche 
e/o finanziarie ed ha avuto magari anche rate insolute  la richiesta viene 
declinata.
Sotto questo aspetto l'esame degli impegni in Crif è fondamentale  per 
determinare  il rischio comportamentale del  richiedente.
Certo che se il cliente è in grado di fornire una garanzia reale (caso 
tipico è il pegno su titoli), il discorso cambia.
Non ho capito cosa intendi per conto di risparmio bloccato.
Saluti
LucaS 


certo che é possibile. Intanto leggi qua:
www.cancellazionecrif.org
 

 
www.cancellazionecrif.org
Premesso che, a parte la cancellazione o la rettifica dei dati inesatti,  è 
possibile  richiedere la sola cancellazione dei  finanziamenti che hanno 
rimborso regolare, mi permetto però di aggiungere una cosa,  al fine di una 
corretta interpretazione di quanto c'è scritto sul sito.
L'affermazione " considerate infatti che banche e società finanziarie 
valutano positivamente il fatto che il consumatore possa dimostrare 
attraverso il censimento nel SIC di aver ripagato o di ripagare regolarmente 
un finanziamento" è un indoramento della pillola :-)
L'assenza di dati in crif evidenzia di fatto un rischio comportamentale non 
valutabile, di fronte al quale qualsiasi banca, prima di deliberare un 
affidamento creditizio, richiede un  approfondimento delle informazioni.
L'assenza di dati, in presenza di busta paga dalla quale si evincesse, ad 
esempio, la cessione del quinto, fa si che la richiesta venga 
inesorabilmente declinata. La cessione del quinto infatti è di solito 
l'ultima spiaggia. Quando si arriva a quella significa che a monte c'è 
altro.
La presenza di immobili sul 730, a fronte dei quali esistono  gravami 
ipotecari fa supporre l'esistenza di un mutuo; anche in questo caso la 
richiesta verrebbe declinata.
L'assenza di queste informazioni  infatti, ancorchè non negative,  non 
consente di determinare la capacità di rimborso del richiedente..
Saluti
LucaS

 consente di determinare la capacità di rimborso del richiedente..
E questo fa sorgere spontanea la domanda:
che voi sappiate, esistono anche banche dati con archivi dei "buoni"?
Cioè di coloro che pagano sempre e puntualmente i loro debiti?
Siano carte di credito, prestiti personali, rate di mutui o altro?
A livello di "singolo" istituto, ciò che mi è capitato tempo fa mi fa
pensare di sì.
Decisi (prima e ultima volta) di acquistare un bene di consumo a rate.
Ebbene, dopo aver ultimato i pagamenti, nel giro di pochi mesi mi sono
arrivate a casa due/tre carte di credito del famigerato tipo
revolving. "Gratis e solo da attivare", diceva l'immonda pubblicità.
;-))
Dopo averle debitamente sforbiciate e gettate nel secchio mi è rimasto
il dubbio se 'sta cosa la fanno con tutti o solo con chi ha sempre
pagato puntualmente... mah!
Io credo che banche dati sui "buoni pagatori" sarebbero altrettanto
utili di quelle esistenti. Ma non mi risultano disposizioni di legge
in materia. Non sarebbe male sollecitarle.
E' vero che di massima si può andare per esclusione ma non è sempre
vero che chi non è cattivo è per forza buono... :-)
Comunque in generale sulle banche dati dei vari Paesi, nei vari
settori, io credo che uno scambio di dati anche se non formalizzato ci
sia. Almeno su richiesta o per casi specifici. Mi rifiuto di pensare
che patrimoni così importanti di informazioni non vengano poi
condivisi in qualche modo.
--
Saluti. Fred (R)

 vero che chi non è cattivo è per forza buono... :-)
Cito Collodi che fa dire a Mangiafuoco: ricordati Pinocchio che non tutti 
coloro che ti sembran buoni lo sono veramente e non tutti coloro che ti 
sembran cattivi lo sono veramente :-))
Il problema, citando Shakespeare, è che il cattivo ogni tanto si riposa.
Meglio quindi, a mio parere, che esista un'unica banca dati e per ogni 
soggetto  un profilo il più possibile completo.
Quindi propenderei per un'implementazione delle informazioni nell'attuale 
struttura.
Arrivare ad avere, per ogni soggetto, una scheda anamnestica che ne descriva 
il profilo creditizio, sia attuale che storico,  credo sarebbe 
nell'interesse di tutti.
Ai fini dell'erogazione del credito, il sapere "quanto" è impegnato un 
soggetto, ancorchè buon pagatore,  mi interessa tanto quanto il sapere se ha 
avuto degli insoluti. Il che non significa che non gli faccio credito ma che 
devo approfondirne le cause, con la massima collaborazione del cliente.
Ciao
LucaS

 pensare di sì.
No, quelle le hanno inviate anche a noi (in famiglia) e si tratta di
una loro politica. Se leggi il contratto ti hanno anche fatto firmare
una clausola in cui si riservano il diritto di inviarti a loro
discrezione quelle carte. Naturalmente non le inviano a chi ha delle
rate pagate in ritardo, però non c'entra nulla con un eventuale elenco
di buoni pagatori.
A noi sono due anni che ci tempestano di pubblicità in cui ci
propongono soldi in tutti i modi, ma non è che abbiamo necessità di
indebitarci... :D

 Non ho capito cosa intendi per conto di risparmio bloccato.
Era un conto di risparmio 'bloccato' a dieci anni che mi portava degli
interessi maggiori di un conto 'normale'.
Se ritiravo i soldi, pagavo una penale. E poi non volevo toccare quel conto.
Mi bastava prendere un prestito di 10000,  a breve termine, per un
investimento.
Poi non se ne fece piu' nulla.
Ciao.
John.

 richiesta verrebbe declinata.
ma non ha senso, Luca, se non sono segnalata in crif. Se guardi sul mio 730 
sono comproprietaria di un immobile ipotecato. ma il mutuo non é a mio 
carico e posso dimostrare che non lo pago io. Se chiedo un finanziamento 
dici che me lo declinano??  No, non penso...
:-) 

 LucaS
  e perchè non gli chiedi se il babbo o il nonnno e così via sono stati 
buoni pagatori...etc.etc
Sai com'è, visto che parli di anamnesi, da noi si dice che la "tacca" se 
ne rivà al legno ergo si è geneticamente predisposti...
Per fortuna c'è una legge che prevede cosa deve andare o no i  Crif 
etc..considerato,infine, che un poveraccio che può nella vita avera 
avuto problemi non fa gli sconquassi come quelli di questi giorni con la 
complicità di società di rating e istituzioni... che poi paghiamo tutti 
noi compresi i "virtuosi" che non fanno debiti

 dici che me lo declinano??
Ovvio che no.
Infatti ho parlato di appprofondire le informazioni in assenza di 
segnalazioni in crif ma in presenza di  elementi che farebbero supporre la 
presenza di finanziamenti.
saluti
LucaS 

 noi compresi i "virtuosi" che non fanno debiti
Scusa ma questo non centra proprio nulla con il post.
Fossero soldi tuoi li presteresti a qualcuo che in passato si è dimostrato 
insolvente?
Pur con tutte le  considerazioni, anche condivisibili se vuoi, sulle 
disgrazie che possono capitare  nella vita?
Presteresti denaro a qualcuno che, sai già in partenza, avrà difficoltà a 
rimborsarti?
Che a fare  i filantropi con i soldi degli altri son bravi tutti.
Saluti
LucaS

LucaS ha scritto:
Cuttissimo
Non volevo essere polemico oltremodo ma visto quello che sta succedendo 
in questi giorni mi viene da sorridere a pensare a tutto quello che le 
banche fanno, non dico ingiustamente... ci mancherebbe, per concedere un 
piccolo prestito.
Ogni tanto mi fermo a riflettere sulle disparità che esistono nella vita 
, sarà forse perche l'età avanza, a pensare che, magari per esigenze non
consumistiche, si vanno a richiedere prestiti e si debba pagare il conto 
delle malefatte finanziarie che in qualche parte del mondo hanno fatto 
altri per i quali i controllori hanno chiuso non uno ma bensì entrambi 
gli occhi.
Scusami per lo sfogo ma quando  mi guardo in giro e vedo la maggior 
parte della gente che tutte le mattine si alza per guadagnarsi la 
pagnotta o per migliorare la propria condizione o quella della famiglia
e poi vedo quello che succede...ti garantisco che mi girano

 e poi vedo quello che succede...ti garantisco che mi girano
E' uno stato d'animo che comprendo e condivido.
Sotto questo aspetto penso ai tanti colleghi onesti che  ogni giorno cercano 
di portare a casa lo stipendio  nel rispetto di direttive aziendali e codici 
etici che sarebbe il caso diventassero patrimonio comune di certi banchieri 
oltre che dei bancari.
Ma questo è un altro film.
Saluti
LucaS

 secondo me, avere un'unica base dati, più completa dell'attuale.
Ed hai ragione. Sarebbe certamente più chiaro, completo e utile (a tutti gli 
attori) un database siffatto.
Basterebbe (da parte degli esperti) riformulare un tracciato ad hoc dove 
poter inserire anche notizie "buone" oltre a quelle "cattive".
Il problema è che attualmente - se non erro - la normativa ha istituito le 
varie banche dati solo in un senso e cioè per far conoscere a tutto il 
sistema il famoso "cattivo pagatore".
Quindi Bankitalia sarebbe chiamata a riformulare un po' tutta la filosofia 
di queste banche dati.
Inoltre, a questo punto, la "schedatura" diventerebbe generalizzata in 
pratica a tutta la clientela bancaria (a patto che già non sia così anche se 
non lo sappiamo:)).
Ciò richiederebbe anche nuovi investimenti.
Però almeno il cliente "buono" forse risulterebbe premiato in qualche modo.
Non so, da un po' di tempo mi frullano idee strane per la testa.....
E per riprendere la vecchia storia della cultura finanziaria e di chi la fa, 
forse anche da un Ng (o altro luogo virtuale) potrebbe nascere una qualche 
iniziativa, predisposta anche in forma semi-artigianale.
Se poi la stessa fosse suffragata da qualche migliaio di "firme" potrebbe 
diventare una vera e propria istanza da trasmettere alle varie Autorità 
competenti, parlamentari, ecc.
E' un po' su queste cose che sto ragionando in questo fine estate, avendo la 
fortuna di poter andare in ferie un po' quando mi pare....
Gli argomenti relativi alla "Questione Bancaria" mi pare proprio che non 
manchino.
Bisognerebbe raccogliere un po' di teste pensanti, nei vari settori, bancari 
e non, dove operano, per poter preparare qualcosa di serio e costruttivo in 
grado di "suggerire" ai vari Bersani di turno come si scrive una norma 
liberalizzatrice sul serio.
E mi spiace molto aver letto che ti risulta che persone valide hanno delle 
remore a farsi vive qui per esprimere le loro opinioni e discutere con noi.
E' un atteggiamento che condanno con tutte le forze perché, IMO, molti dei 
mali che ci affliggono vengono proprio da questi "silenziosi" che potrebbero 
dare validi contributi culturali e di conoscenza e non lo fanno solo per 
pigrizia mentale e false paure (di cosa poi...).
-- 
Saluti. Fred (R) 

 modo.
Il problema č che i  clienti buoni le banche se  li tengono stretti e non 
hanno alcun interesse a pubblicizzarne le virtů  creditizie.
Mentre quelli cattivi  hanno stabilito di metterli in piazza, cosě evitano 
di rifilarsi dei bidoni tra di loro!
Ops......m'č scappata una raffica mentre pulivo il mitra  ;-)
Bene, ritorno serio.
I primi a beneficiarne, sarebbero i clienti, secondo me e piů in generale 
tutto il sistema.
La patente a punti abbiamo visto che fa bene  e quando i punti sono finiti 
devi rifare l'esame.
Passato un certo periodo  di tempo senza infrazioni, i punti aumentano.
Il  cittadino con  un buon profilo creditizio ha il diritto di cercarsi il 
credito dove meglio ritiene, mettendo  veramente le banche in concorrenza 
tra di loro, esibendo la sua "patente" con tutti i punti al loro posto anzi, 
magari qualcuno in piů.
Per contro,  quando qualcuno finisce  in mano ai cravattari,  spesso non ha 
vie di scampo,  scartato da tutti come un reietto resta preso in un vortice 
che lo trascina sempre piů in basso.
Non č che si puň fare qualcosa per aiutarlo? Qualcosa che abbia un profilo 
istituzionale e che vada magari oltre alle caritatevoli associazioni 
diocesane?
Prima che i suoi punti si esauriscano completamente?
Tornando alla raffica che mi č partita :-) .............la schedatura 
dovrebbe prescindere, secondo me,  dai soli interessi dei banchieri ma 
essere qualcosa di piů utile agli interessi della societŕ.
Mai successo direte Voi.
Non č vero.
Quando  allo stato interessava si č fatto e non con i mezzi che 
l'informatica moderna mette a disposizione.
Basti ricordare il famoso "cervellone" del Viminale e la schedatura di 
milioni di cittadini.
Un saluto
LucaS 


mobbing, Fred. Non piace molto questa condivisione delle nostre idee ed 
esperienze... 

 esperienze...
Mobbing? Per un Newsgroup disperso nella Rete?
Dove chiunque si puň nascondere, non solo con un nickname ma, se vuole e lo 
sa fare, raggiungere un anonimato quasi totale utilizzando piů server, 
filtri e altri giochetti informatici vari?
Mi stai dicendo che ipotizzi Capi del personale (o loro 
dipendenti/fiancheggiatori) che usano il loro tempo (d'ufficio?) per venire 
qui a leggere, spulciarsi gli header dei post, riuscire a capire CHI ha 
scritto cosa e poi organizzare del mobbing contro di lui/lei in azienda?
Lasciamo perdere il sottoscritto che 'ste schifezze (purtroppo mooolto reali 
e praticate ma, appunto, nella vita reale!) le ha superate da un pezzo, ma 
veramente pensi che un giovane bancario in carriera ma con le *sue* idee sul 
modo di fare banca, abbia timore ad esporle qui per paura di eventuali 
ritorsioni/mobbing?
Bianca, quale fondatore di questo Ng, mi sentirei veramente "onorato" anche 
di una solo vaga ipotesi di questo genere che invece mi sembra del tutto 
"fantastica" e surreale.
Al limite posso pensare che qualche tuo collega trovi molto comodo portare 
avanti una "fantasia" del genere per "farsi gli affari suoi" in qualsiasi 
occasione,a prescindere.
Vabbč, la prendo come una simpatica battuta estiva...
;-)
-- 
Saluti. Fred(R) 

 Non so, da un po' di tempo mi frullano idee strane per la testa.....
Mi sa che hai in mente il sistema che usano negli USA. Lì le società
sono due o tre (una che mi viene in mente dovrebbe essere la Equifax) e
schedano i clienti delle banche nel bene e nel male. Per esempio, la
banca locale invia ai locali studenti una proposta di conto a condizioni
agevolate; lo studente prende un conto con una carta di credito, fa
qualche piccolo debito, lo ripaga puntualmente. Quando avrà bisogno di
un mutuo, vedranno che è un buon pagatore e lo concederanno senza
problemi.
Narra Severgnini che, inviato dal suo giornale negli USA per un anno,
aveva inutilmente cercato di avere una carta di credito. Nessuna banca
gliela dava perchè facevano un controllo sul suo codice sociale, non
risultava associata alcuna "credit history" (giustamente in quanto si
trovava negli USA da poco tempo e non aveva mai usufruito di
finanziamenti) e pertanto nessuna banca si fidava. Dopo qualche mese
capì che non doveva chiedere una nuova carta di credito, ma la
"conversione" di quella italiana, che fu puntualmente concessa. Da quel
momento aveva anche lui la sua "credit history", e puntualmente fu
inondato di offerte in cassetta postale da parte di tutte le banche che
qualche mese prima lo avevano rifiutato.
(Come poi tutto questo possa essere finito con i mutui subprime, non me
lo chiedere. Ma chi concedeva mutui subprime sa benissimo quello che sta
facendo.)
Il sistema ha limiti enormi in termini di privacy. Gli USA hanno dovuto
mettere norme di legge che obbligano gli istituti a fornire ad ogni
privato il suo profilo e a registrare eventuali correzioni. Infatti, se
una informazione sbagliata finisce per errore in un database, ed
essendoci più di una società può anche essere difficile di accorgersene,
incominciano le difficoltà nella vita comune. Ho l'impressione che il
sistema americano non sarebbe possibile sotto le normative europee (le
persone possono essere catalogate anche senza esserne a conoscenza e
sotto la loro autorizzazione) e tutto sommato è meglio così.
(Oh, io vi ho raccontato questa storia come la sapevo ma non sono nè
americano nè banchiere. Se qualcuno la sa meglio, la racconti lui.)
-- 
Luca Logi - Firenze - Italy        e-mail: 
ll...@dada.it
   Home page: 
http://www.angelfire.com/ar/archivarius
                   (musicologia pratica)

 Mi sa che hai in mente il sistema che usano negli USA.
Diciamo che avevo letto qualcosa ma non ero cosě informato e ti ringrazio 
per il "racconto".
E' incredibile come da noi si continui a non "copiare" cose che sembrano 
funzionare abbastanza bene per la "gente" (altro esempio eclatante la class 
action, da noi dimenticata nei cassetti parlamentari), mentre da parte delle 
lobby varie si spulciano le legislazioni straniere alla continua ricerca 
delle peggiori schifezze di cui invocare l'introduzione nel nostro 
ordinamento, con la scusa che "cosě fanno all'estero", ovviamente 
estrapolando il tutto dal contesto, spesso completamente diverso dal nostro 
(v. ad esempio il mercato del lavoro).
-- 
Saluti. Fred(R) 

 funzionare abbastanza bene per la "gente"
Non sono per nulla convinto che il sistema americano sia cosě buono. Il
consiglio ai ragazzi di prendersi una carta di credito da studenti e di
fare piccoli debiti per crearsi una credit history pulita l'ho letto su
diverse fonti. Cosě si educa la gente a campare a credito, non per nulla
le famiglie americane sono mediamente molto piů indebitate delle nostre.


 le famiglie americane sono mediamente molto piů indebitate delle nostre.
Realisticamente Luca, sai benissimo che l'ABI e il sistema bancario tutto, 
ormai da anni stanno spingendo a tutta forza sulla strada dell'indebitamento 
delle famiglie italiane e.... ci stanno riuscendo....
Perfino la "cessione del quinto" sono riusciti a "liberalizzare".
Non c'č da farsi illusioni, č solo questione di tempo.
A questo punto tanto varrebbe "importare" qualche regoletta da chi 'ste cose 
le ha inventate.
-- 
Saluti. Fred(R)