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Titolo: Costi c/c - La querelle infinita

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Invece l'indagine europea costruisce quattro profili "domestic": passive, 
average, active, basic.
A differenziarli c'� solo il numero di operazioni: il passive ne fa poche, e 
il suo costo medio annuo � di 134,99 euro; l'average ne fa di pi�, costo 
medio 253,14 euro, si tratta del costo preso in considerazione dal 
commissario Barnier per affermare che i conti correnti italiani sono i pi� 
cari d'Europa.
Poi c'� il cliente active, 401,72 euro, e quello basic, 143,19 euro.
In effetti il cliente 'basic' europeo non si allontana molto dal costo medio 
annuo dell'Abi, che � di 132 euro.
Solo che poi l'Abi fa la media tra il cliente che utilizza il conto solo 
allo sportello (132 euro) e quello che utilizza solo Internet (97 euro): la 
media fa 116.
Questo nonostante i clienti che utilizzano un conto online puro siano pochi: 
la maggior parte ha invece conti multicanale.
La spesa di 132 euro, come risulta dal grafico, viene dalla media dei sei 
profili individuati dalla Banca d'Italia: giovani, famiglie con operativit� 
bassa, famiglie con operativit� media, pensionati con operativit� bassa e 
pensionati con operativit� media.
Invece l'indagine europea costruisce un cliente astratto, se si vuole, che 
compie qualunque tipo di operazione, sia on line che allo sportello.
E' chiaro che il cliente astratto costruito dall'indagine europea spende di 
pi� del cliente caratterizzato (giovane, vecchio, famiglia) italiano, che 
magari privilegia alcune operazioni rispetto ad altre.
Le due metodologie sono diverse, il che non significa necessariamente che 
una delle due sia scorretta.
Il problema � che il risultato dello studio Abi-Bankitalia non � 
confrontabile con i costi dei conti europei rilevati attraverso l'indagine 
Ue.
Utilizzando i parametri Ue, i conti italiani sono i pi� cari d'Europa, c'� 
poco da fare.
Per confrontare i conti con il metodo italiano bisognerebbe rifare l'indagine 
con gli stessi criteri per tutti e 27 i Paesi europei.
========
Saluti. Fred�
e... Buon Natale a tutti.
 

 poco da fare.
La realtà è che in Italia ci sono conti a costi bassissimi se non zero e 
conti a costi eccessivamente elevati con convenzioni e trattative private 
che complicano ancora di più il panorama.
Il problema è la scarsa trasparenza (quella vera non quella che fa sprecare 
carte, byte e tempo) e la scarsa mobilità del correntista tipo.

 che complicano ancora di più il panorama.
Direi proprio di no, almeno in base alla  mia esperienza diretta.
Sarebbe come sempre interessante ascoltare anche quella degli altri 
colleghi, al fine di dare alla discussione un taglio meno fantasioso e più 
legato alla realtà, per quanto la ristrettezza  partecipativa dei bancari ad 
un ng che parla di  banche, ce lo consenta.
Nel resto d'europa è prassi ricorrente andare in scoperto solo se hai un 
fido.
In Italia  no e posso dirti che nel momento in cui proponi al cliente  di 
regolarizzare lo scoperto, spesso  vieni guardato con sospetto.
Per anni è bastato l'accredito continuativo dello stipendio a garantire 
questa possibilità.
Basilea ha poi introdotto norme stringenti ed il fido irregolare (non 
formalizzato) oggi rappresenta un costo rilevante per le banche, a maggior 
ragione se il cliente ha magari anche un mutuo.
Il meccanismo è complesso da spiegare ma chi sa di cosa sto parlando e 
sopratutto ne capisce di costo del credito, sa perfettamente cosa intendo.
La banca può arrivare a dover accantonare  somme consistenti a causa di 
questo.
Questa "differenza" culturale, unita all'innegabile ed innata propensione 
degli italiani verso il contante (senza entrare nel merito di  norme 
antiriclaggio e spesometri, ho clienti che prelevano  con il bancomat e poi 
fanno magari mezz'ora di coda per farsi cambiare tagli da 50 in tagli da 10) 
, costituisce secondo me lo scalino più grave.
Ed i gap, siano essi culturali, che professionali, che di formazione 
....piaccia  o no, si pagano, in tutti i settori.
Buon Natale
Lucas

 e la scarsa mobilit� del correntista tipo.
E questa � veramente colpa grave della clientela.
Anche con tutte le attenuanti del caso (cambiare banca ha sempre un costo 
iniziale, si possono avere impegni che impediscono di cambiare, la scarsa 
concorrenza tra banche, ecc.) la "fedelt�" ad una banca (a volte per tutta 
la vita) � ingiustificabile se guardiamo alla realt� sociale attuale.
Spero sempre in un "ravvedimento operoso" ma non ci credo molto.
E non ci credono neanche tutte quelle banche e banchette che ogni anno 
rimpinguano l'elenco delle voci di costo del c/c, comunicandolo al cliente 
con la consueta opacit�.
Saluti. Fred� 

 ragione se il cliente ha magari anche un mutuo.
S�, ma che c'entra con i costi di un normale conto corrente non affidato e 
non in scoperto ? 

 non in scoperto ?
Max, se non leggi i post  che commenti la colpa non è mia ;-)
Hai risposto con delle considerazioni che io non condivido, ad 
un'affermazione:
"Utilizzando i parametri UE, i conti italiani sono i pià cari d'Europa, c'è 
poco da fare".
In effetti i parametri UE tengono in considerazione anche i costi relativi 
sia agli scoperti autorizzati che a quelli non autorizzati.
L'abi  invece non li considera.
Ora, tralasciano le solite seghe mentali sulle banche ladrone (su certi temi 
potrei anche essere daccordo ma la commissione di affidamento,  forse 
qualcuno non lo sa, non l'abbiamo inventata noi), mi sono solo permesso di 
portare.... non  la verità come fa abitualmente  qualcuno :-) ma  un piccolo 
quanto modesto spicchio di esperienza personale, auspicando nel contempo che 
altri colleghi facciano altrettanto.
A me l'aria fritta piace solo se vicino c'è un fornello in funzione, con 
pentole e contenuti :-)
Di nuovo...Buon Natale
Lucas 

 Di nuovo...Buon Natale
Buon Natale
Max max 

 E questa è veramente colpa grave della clientela.
Verissimo e purtroppo non è soltanto l'anziano come tutti credono.
Per riallacciarmi al discorso di LucaS, è vero, c'è un'alta propensione
all'uso del contante.
I motivi sono tanti, sicuramente culturali, ma ci vogliamo mettere che
incide anche l'imposta di bollo? Quaaante persone, tantissime,
credimi... che conosco, non usano la carta perchè dicono "scusa eh.. ma
io non faccio spese enormi, perchè devo lasciare allo stato 1,81 euro al
mese? di tasse ne pago già abbastanza".
Siamo l'unico stato, al mondo, a pagarla.
Poi ci sarebbe anche l'aspetto culturale... voglio dire, non ci sarebbe
nessun motivo perchè il paypass o il paywave, i pagamenti contactless di
visa e mastercard non prendano piede. Sotti i 25 euro i commercianti non
pagano le commissioni e l'affitto del pos è ridicolo, ma vedrai che non
sarà una grande rivoluzione, almeno in italia...
L'odore del contante attira ancora tanto. Mi ricordo tantissimi anni fa,
a Torino c'era il minipay, una carta con chip creata da una serie di
banche. Che splendore, ci facevo tutto.... giornale, cappuccino e
brioche al mattino, parcheggio...  L'affitto del pos era 1000 lire al
mese, non c'erano commissioni per i commercianti e le ricariche le
facevi allo sportello bancomat, senza sovraprezzo.
Dopo 6 mesi è morto. Evidentemente ero l'unico a usarlo....

 correnti.
In linea di  principio concordo.
Di fatto ho spiegato che, in base alla mia esperienza personale,  lo 
scoperto di conto  non autorizzato costituisce  ancora una componente 
significativa che,  piaccia o no, dovrà nel breve necessariamente ridursi 
fino ad azzerarsi altrimenti  la conseguenza negativa diretta, che molti 
istituti  non potranno più permettersi,  sarà proprio il costo del credito.
Questa a mio parere è una delle cause principali, non certamente la sola ma 
indubbiamente la più significativa, se pensiamo  agli effetti collaterali 
generati da  un conto corrente perennemente in scoperto non autorizzato, 
anche solo di pochi euro, per più di 180 giorni, nel caso il cliente abbia 
anche altri finanziamenti pur regolari nell'ammortamento e magari anche 
datati.
Questa è europa, signori.
Il passaggio da un sistema bancario che aveva "sue" regole, ad un sistema 
che adotti invece regole comuni, pena gravi danni per tutti, non potrà non 
avere ripercussioni sulle abitudini  e sulla cultura degli  utenti ......ed 
anche su quella dei banchieri.
Concordo sulla ancor scarsa trasparenza ma non vedo proprio, come causa 
principale, quella che hai enunciato tu.
saluti 

 mese? di tasse ne pago già abbastanza".
Francamente stento a credere che sia una delle ragioni prevalenti.
Sempre in base alla mia esperienza, ovviamente.
Vendevo carte di credito  un 20/25 anni fa ed ho vissuto, tra le altre cose, 
anche  l'esperienza del minipay; uno dei primi "borsellini" elettronici in 
circolazione.
Ho visto crescere lentamente (e poi fermarsi), negli anni, la propensione 
all'uso della monetica da parte dei clienti.
Quando cominciammo, in questo paese circolavano circa 6 milioni di carte di 
credito, contro i 150 milioni di pezzi allora circolanti negli Usa, tanto 
per darti un benchmark.
Se uno  la utilizza, nel senso che gli serve, non sta secondo me a badare 
all'euro e rotti di  bollo mensile.
Il problema di fondo è indubbiamente culturale, secondo me.
Quando mi metto in fila al supermercato vedo ancora troppa gente  pagare in 
contanti, spesso tirando fuori bigliettoni che costringono le cassiere a far 
intervenire l'addetta alla cassa centrale con la macchinetta per verificarne 
la bontà.
Non parliamo poi delle "forzature" dirette o indirette  ai noti 
provvedimenti  per la  limitazione dell'uso del contante.
A mio avviso è' la testa che deve cambiare.
Di tutti quanti.
Non possiamo invocare l'Europa  solo quando ci fa comodo.
Una volta i banchieri, l'altra volta le associazioni di consumatori, poi il 
politico di turno (salvo poi a prendere ad insulti un commissario europeo se 
questo  gli fa le pulci)  l'altra volta ancora chiunque  voglia un appiglio 
cui aggrapparsi, ammesso l'appiglio gli piaccia.
Siamo così.....europeisti ed antieuropeisti alla  bisogna.
E dovrebbero pure prenderci sul serio? :-)
Ciao
Lucas

 E dovrebbero pure prenderci sul serio? :-)
Verissimo :)
Il discorso carte è questo: premetto che io la uso ogni giorno e per
qualunque spesa... ma a cosa serve una carta di credito se non hai
necessità di spendere cifre mensili superiori ai 1000 euro e se non vai
all'estero?
Per l'utente stagionato con l'età che non fa alcun acquisto online, non
serve a niente... basta il bancomat, è anche per quello che la gente la
usa poco, non riesce a trovarci un'utilità.
E se ci rifletti bene, in USA la utilizzano praticamente per
indebitarsi, quasi nessuno paga a saldo...
Il discorso contante poi è troppo vasto... conosco gente che al casello
autostradale preferiscono farsi la coda che pagare con la carta
automaticamente, perchè così si riposano, scambiano 4 chiacchiere con il
casellante e hanno paura che la carta rimanga incastrata nella macchina.
Insomma, siamo proprio noi italiani che siamo fatti così, io ne ho 4 di
carte di credito, ma capisco bene di essere l'eccezione... e non pago "a
mano" al casello.. boh sinceramente credo sia da almeno 7-8 anni.

 correnti.
Infatti il "costo del credito" � tutta altra cosa, anche rispetto a
quanto citato dalla UE
-- 
Hereticus

 all'uso del contante.
Premesso che sono d'accordo con i vari ragionamenti fatti sull'argomento, 
pensando però ad un cliente bancario "basic" che movimenta cifre modeste, mi 
pongo sempre le solite domande.
1) vado in banca, prelevo 100 euro contanti, poi li spendo per acquisti e/o 
pagamenti vari. Ok, ho speso 100 euro, che mi sono costati 100 euro, non un 
centesimo di più o meno.
2) la banca mi dice: per favore usa la moneta elettronica (carte, ecc.) per 
i tuoi acquisti/pagamenti, faresti un gran favore a tutto il sistema, in 
quanto i movimenti di contante "costano" molto di più rispetto alle carte, 
alle operazioni online, ecc.
3) Ok, come funziona il tutto? Funziona che la carta costa XX euro all'anno, 
poi ci sono i bolli e tasse varie, se ti sbagli con i conti te la blocco e 
poi mi devi qualcosa per farla rifunzionare, anche il bancomat ti costa 
qualcosa e... attento a dove vai a prelevare, eccetera eccetera.
4) Ma... allora... chi è che sta facendo un favore a chi?
Ripeto, personalmente utilizzo carte e bancomat da sempre, nel portafogli 
non ho mai più di 30/50 euro. Considero il tutto una "comodità" per ME.
Ma, se è vero come è vero, che è il sistema bancario ad avere grande ristoro 
dal NON utilizzo di contante, per quale strana contraddizione devo sempre 
essere io a pagare di più rispetto al mero uso del contante?
Saluti. Fred® 

 devo sempre essere io a pagare di più rispetto al mero uso del contante?
Fred, capisci che il sistema bancario italiano fa quanto meno ridere i
polli e non gode di alcuna credibilità.
Ti ricorda niente "SEPA" e "31/12/2010"?
Il 31 dicembre scorso ERA l'ultimo giorno utile per permettere a tutte
le banche italiane di produrre e sostituire tutte le carte di credito in
corcolazione con quelle nuove chip&pin, cioè funzionanti
obbligatoriamente con l'uso del pin e non della firma.
Accordi presi nel 2006.
Io ancora non ne ho vista una in giro che funzioni mettendo il pin e non
firmando (gira qualche nuova amex, ma è raro il luogo in cui il pos è
aggiornato).
Dov'è la nostra credibilità in Europa?
P.S.: ieri ero in coda al supermarket in francia, davanti avevo 7
persone. NESSUNO ha pagato in contanti, NESSUNO.

persone. NESSUNO ha pagato in contanti, NESSUNO.
Carrefour, ora di punta, Italia.  Su una ventina di casse aperte, le due
con meno coda sono le sole che non accettano contanti.