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Titolo: Commissione Massimo Scoperto

Ogni "spesso" se ne riparla: l'aboliamo, la teniamo, la diminuiamo... vabbè, 
si vedrà.
Per ora mi risulta che sia ancora viva e vegeta nel settore.
Ma in realtà di cosa (e di quanto) stiamo parlando?
Provo a fare un esempio concreto.
Ipotizziamo che la banca abbia concesso a un cliente un fido di 10mila euro.
Ipotizziamo che le condizioni siano:
tasso 11%
cms 0,2%
Ipotizziamo che, partendo da saldo 0 al 1° gennaio, nel corso di un 
trimestre il fido venga progressivamente utilizzato. Diciamo -3mila a fine 
gennaio, altri -3mila a fine febbraio, altri -4000 a fine marzo.
Ipotizziamo infine che nei primi giorni di aprile (quindi trimestre 
successivo), tramite versamento sul conto, il saldo torni a zero.
Sul calcolo degli interessi passivi, no problem.
Quel che non mi è ben chiaro è invece come e in che misura agirebbe il 
calcolo della cms.
In sostanza, quale potrebbe essere l'onere aggiuntivo?
Oppure, quell'11% (tasso) quanto diventerebbe (sempre rapportato ad anno) 
dopo il calcolo della cms?
I miei ricordi scolastici mi dicono soltanto che esistono diversi sistemi di 
calcolo della cms ma (per mia fortuna) ignoro quale sia la situazione 
attuale e se esista o meno un sistema "standard" di calcolo in uso in 
qualsiasi banca, a prescindere ovviamente dalla misura fissata della cms.
Se qualche bancario esperto nel "saper fare" vuole rispondere gliene sarò 
grato. Altrimenti alzerò il culo dalla sedia e proverò a chiedere lumi in 
Agenzia.
:-)
Grazie.
Saluti. Fred®

 grato.
Prego ^__^
Ciao ciao
Vinicio Loncagni
-- 
Vinicius_LoncanisAThotmailPUNTOcom
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
http://tinyurl.com/cwf4r

 i * 36500 / c  =  9.20*36500/4000 = 83.95 per cento!
Grazie Vinicio per la consueta disponibilià e precisione nelle risposte che 
dai.
Nel merito mi sembra confermata l'insidiosità e grande mutevolezza 
dell'incidenza della cms, una vera arma impropria che "ferisce" gravemente 
soprattutto il cliente che "occasionalmente" si dovesse trovare nella 
condizione di utilizzare parte del fido concesso (penso naturalmente a somme 
"importanti").
Mi chiedo anche se la cms non sia assimilabile al tasso d'interesse, in 
pratica un'appendice dello stesso. Nel qual caso verrebbero spesso superati 
abbondantemente i livelli di legge del c.d. tasso d'usura.
Insomma, la questione è complessa (come quasi tutti i "balzelli" bancari) ma 
ora capisco meglio il perché di tanta "resistenza" del sistema bancario alla 
sua ventilata (e da più parti richiesta) abolizione o forte 
ridimensionamento.
D'altra parte mi è anche difficile, da uomo qualunque, entrare nella 
"logica" di tale balzello.
Nel momento in cui mi viene concesso un fido con un certo massimale, la 
banca dovrebbe farsi i suoi conti sul "costo" per lei dell'immobilizzo di 
tale somma. Costo che, ovviamente, non può che tradursi in un tasso 
d'interesse da applicare, tempo per tempo, su quanto utilizzato. Quindi è 
nella determinazione del tasso d'interesse che dovrebbero confluire costi e 
profitti della banca.
E un 11% rispetto ad un 1% o anche 2% (lordo) di rendimento, attualmente 
offerto dalla generalità delle banche, mi sembra un "discreto" 
differenziale, o sbaglio?
Possibile che le banche non siano mai sazie, peggio di Messalina?
;-))
Saluti. Fred®

 Pare si vedrà presto.
Lo spero vivamente. Ho letto anch'io il "pezzullo" contenuto nel decreto 
anticrisi. Ma ormai sono talmente abituato alle "modifiche" dell'ultim'ora 
che sbucano dal nulla (cioè da qualche deputato/senatore prezzolato) che ci 
vado con i piedi di piombo.
E comunque, IMO, ciò che si chiede è *l'abolizione* della cms e non 
l'ennesimo provvedimento, magari appositamente malscritto, che poi l'ABI 
interpreta, traduce, distingue e... buonanotte!!
Saluti. Fred®

 ;-))
Interessante riflessione. Effettivamente è una domanda che mi sono posto 
diverse volte ed ho fatto alcune riflessioni. Allora tra il 
differenziale *annuo* tra la remunerazione offerta ai clienti (dallo 
0,01% di alcuni conti correnti a tassi del 5/6% su alcune obbligazioni) 
e quanto viene fatto pagare ad altri (da quasi il 15% del top rate al 4 
e rotti % di alcuni mutui) cosa c'è? Si potrebbe pensare il guadagno 
delle banche. In realtà parliamo di ricavo. A questo margine (forbice) 
bisogna togliere i costi (personale, locali, sicurezza - oltre il 50% 
delle rapine fatte in Europa è compiuta in Italia - etc.), le perdite su 
crediti (i soldi che non vengono restituiti devono essere recuperati da 
qualche parte...), il 50% del restante se ne va in tasse ed il residuo 
viene utilizzato per remunerare gli azionisti che hanno apportato il 
capitale che serve alla banca per funzionare. Quindi l'ipotetico 
guadagno o ricarico annuo, che può toccare massimo il 15%, si riduce 
notevolmente e quel che resta va alla proprietà, che se non percepisce 
una remunerazione adeguata cambia investimento indirizzandosi su settori 
più redditizi. Ora prendiamo ad esempio un'agenzia immobiliare che per 
una compravendita (che può perfezionarsi anche in un mese) percepisce 
anche il 6% (3 dal venditore e 3 dal compratore), con capitale, rischi e 
regolamentazione molto più limitata. Oppure prendiamo un qualsiasi 
commerciate con un magazzino che gira in 90 giorni ed ha ricarichi del 
20/30/40 o 50%. Ritengo che il ricarico sia in linea. Forse si può 
migliorare l'efficienza per ridurre i costi, si può migliorare la 
qualità del credito per ridurre le sofferenze. Potrebbe intervenire il 
legislatore per rendere più agevole il recupero dei crediti o per far 
presidiare meglio il territorio alle forze dell'ordine. Ma i margini 
attuali non sono scandalosi rispetto alla maggior parte dei settori che 
hanno cicli ben diversi dai 365 giorni a cui sono legati gli interessi.

 qualsiasi banca, a prescindere ovviamente dalla misura fissata della cms.
Come dicevo "massimo scoperto" significa massimo "scoperto". C'e' poco
da arzigogolare.
Messaggio Usenet via Tiscali su 
text.giganews.com
. Se leggete via Web
il sottoscritto informa che non conosce o partecipa al sito/forum Web.]
Roberto Deboni

 chiaro, anche se piu' favorevole alla banca)
Questo passaggio non l'ho capito.
L'andamento non ha alcuna influenza perchè si calcola solo il punto
massimo.
Uno potrebbe non utilizzare niente per 89 giorni dei 90 giorni, e trovarsi
a -10.000 per un solo giorno.
Quel singolo giorno potrebbe essere il primo, l'ultimo o uno degli 88 in
mezzo: il risultato non cambierebbe.
Ciao ciao
VL


 Ed e' qui che casca l'asino (o meglio la legge antiusura).
Grazie per le ulteriori precisazioni.
Circa la % della cms indicata nell'esempio, l'ho letta sul foglio 
informativo di un cliente che evidentemente gode di condizioni di 
particolare favore.
Per il resto, con me sfonda un portone spalancato circa gli effetti 
devastanti che fin qui ha causato la cms a molti clienti "inconsapevoli" 
delle modalità di calcolo della medesima.
Pare (e sottolineo il pare) che il c.d. decreto anticrisi - se e quando 
entrerà in vigore - porterà rilevanti cambiamenti anche se non si parla 
ancora (e semplicemente) di *abolizione*. E comunque passeranno ancora 
parecchi mesi per la sua pratica applicazione (minimo 150 gg. 
dall'approvazione definitiva).
Ne tenga debito conto chi ha intenzione di utilizzare prossimamente un fido 
bancario.
Circa infine la faccenda dell'usura anch'io la penso allo stesso modo.
Mi risulta però che, attualmente, la cms viene considerata (anche da 
Bankitalia) un onere aggiuntivo che non può valere ai fini della 
determinazione del tasso d'interesse passivo.
Il decreto dovrebbe chiarire anche questo aspetto, in senso finalmente 
favorevole alla clientela.
Il che dimostra anche che a forza di proteste e ricorsi ai Tribunali alla 
fine qualcosa si ottiene, sia pure con enorme fatica.
La clientela bancaria, spesso "dormiente", mediti ed agisca di conseguenza.
Saluti. Fred® 

 posto diverse volte ed ho fatto alcune riflessioni.
Riflettere fa sempre bene.
Ad esempio, riflettendoci sopra, sai di quanto devo aumentare il numero 1 
per farlo diventare 11? del 1.100% (mille e cento per cento).
Questo solo per dire che qui (a differenza di altri luoghi virtuali e non) 
ciascuno può esprimere liberamente la propria opinione.
I lettori, poi, si faranno la loro.
Buon anno nuovo!
Saluti. Fred® 

 determinazione del tasso d'interesse passivo.
E questo e' sbagliato. Quando la legge antiusura e' nata, il CMS valeva
qualcosa come 0,05-0,1% insomma era veramente solo un costo accessorio.
Il suo progressivo e costante incremento e', ne' sono fermamente
convinto, un'escamotage per gonfiare il costo del denaro senza far
scattare la scure degli interessi usurai. Altrimenti come si spiega il
passaggio dal 0,1% al 1% del CMS, quando invece gli interessi passivi
sono passati dal 12% al 7% ?
La gravita' e' nel fatto che il CMS viene applicato ben 4 volte
all'anno, ed accumula interessi composti. Ad esempio se, ipotizziamo un
fido grosso modo costante intorno ai 10'000 euro, abbiamo
100 + 101 + 102 + 103 = 406 euro che vanno a aggiungersi a 1'100 e rotti
(sono composti) euro di interessi. Ovvero, il TAEG vero diventa oltre i
1500 euro, cioe' il 15% e rotti e questo in una situazione meno
punitiva, perche' il fido e' usato al massimo. Ogni periodo di minor uso
del fido, non fa altro che aumentare quel costo del denaro, e ben oltre
il 15%. Vogliamo renderci conto che il lavoro italiano e' con questo che
deve confrontarsi se cerca di espandersi in Europa ?


 più redditizi.
Dovrebbe allora spiegarmi come mai, negli anni '70 quando si faceva
tutto a mano (i computer erano roba da centri di calcolo, uno al massimo
per ogni grossa citta' ...), il differenziale era meno di 5 punti ?
E molti risparmiatori usavano i libretti di risparmio (su cui le banche
di fatto, oltre al denaro da investire, non avevano veri margini
accessori, come invece oggi lucrano in modo obbrobioso sui conti
correnti ? Come facevano a soppravvivere ?


 Questo passaggio non l'ho capito.
Intendo dire che nel fare cosi' aumento la quantita' di interessi
"ordinari", e quindi nel fare il confronto con il tasso corrispondente
al CMS incorporato, la banca ne' viene fuori meno ... peggio.
Cioe', invece di un tasso effettivo globale pari al 22,76% sarebbe
venuto fuori un 35-40% o di piu' ... roba proprio da strozzini :-)



Sui L/R lucravano quasi di più che non sui conti correnti e i costi 
accessori c'erano eccome.
Aggiungo che, allora, c'erano molti altri strumenti per fare utili alle 
spalle del cliente, sempre perché i clienti erano un po' meno attenti; non 
che oggi lo siano, vogliono apparire più attenti e in parte ci riescono, ad 
apparire, perché dall'altra parte del bancone ci sono bancari meno scaltri.
Nella realtà, oggi, malgrado scandali e scandaletti, denunce e arresti, ci 
sono ancora moltissimi clienti delle banche che tanto si fidano del solito 
bancario che nemmeno vogliono imparare a controllare i costi, siano palesi 
che occulti.
Buona giornata
Gi
-- 
Per chi avesse necessità di contattarmi privatamente: 
gsassachiocciolatiscalipuntoit
Scusate il disturbo. 

Oggi, si propongono tassi CMS anche del 1% e piu'.
Beh, però uno se li deve andare a cercare :)
È lo stesso discorso del costo medio di un conto bancario che Adusbef
valutava in oltre 500¤ nel 2005: se uno si fa spennare così con
l'abbondanza di alternative che c'è, forse vuol dire che non gliene
importa granché.

abbondantemente i livelli di legge del c.d. tasso d'usura.
Ciao,
ho trovato una fotocopia che però non riesco a far risalire a qualche norma. Non è una
norma interna della mia banca perchè noi non abbiamo la CMS. I nostri clienti sono
ufficialmente tutti in buona salute.
Dice che:
"
Il rispetto delle soglie di legge da parte di ciascun intermediario richiede:
- il calcolo del tasso in concreto applicato - sommando gli interessi rapportati ai numeri
debitori e gli oneri in percentuale sull'accordato, secondo le metodologie indicate al
punto C3 (delle "istruzioni per la rilevazione"... è scritto sopra) - e il raffronto di
tale tasso con la relativa soglia di legge;
- il confronto tra l'ammontare percentuale della CMS praticata e l'entità massima della
CMS applicabile (CMS soglia), desunta aumentando del 50% l'entità della CMS media
pubblicata nelle tabelle.
L'individuazione di eventuali superi richiede l'attivazione di interventi per la loro
eliminazione prima della relativa applicazione alla clientela.
"
Questa è solo una prima informazione, appena trovo la fonte la pubblico qui. Comunque
sembra che il supero della soglia di legge si ha quando l'insieme degli interessi e della
CMS supera gli interessi massimi che la banca avrebbe potuto richiedere.
-- 
Giovanni Cenati (Bergamo, Italy)
Write to "Reventlov" at katamail com
http://digilander.libero.it/Cenati
 (Esempi e programmi in VbScript)
-- 

 Buon anno nuovo!
Buon 2009 e che ti porti tutto ciò che ti manca!!!

 spalle del cliente,
Non ho dubbi. Ma quello che conta e' che se uno aveva dei soldi da
depositare e basta, poteva aprire un libretto di risparmio senza tante
storie (e senza tanti mosconi a girargli intorno), direttamente allo
sportello (con un cassiere annoiato che non aveva ne' il tempo, ne' la
voglia di fare l'imbonitore) con una spesa che era l'equivalente di
pochi euro oggi, piu' o meno la cifra che oggi si paga per attivare una
carta ricaricabile (e ci sono oggi anche quelle che permettono di fare e
ricevere bonifici).
Il problema, e' che non sono molti coloro che sanno/vogliono operare
solo on-line, percio' oggi che scelta c'e' ?


 voglia di fare l'imbonitore)
I cassieri di una volta non erano abilitati nemmeno a vedere il saldo del 
suo conto; c'erano i posizionisti.
I cassieri si limitavano ad eseguire due semplici operazioni, prendevano 
denaro o davano denaro in funzione del colore del mandato che gli arrivava, 
verde o arancione.
L'evoluzione della figura del cassiere si è sviluppata, più o meno, 
all'inizio degli anni '90, dopo che a metà degli '80 qualche banca ha 
provato ad aprire la strada su suggerimento della McKinsey che, arrivata nel 
nostro paese, ha sovente scoperto l'acqua calda in banca.
In ogni caso e tanto per riassumere e chiudere, le nostre esperienze sono 
state completamente differenti; che io ricordi, le uniche banche in cui si 
potevano avere rapporti più onesti, parlo per linee generali, erano le casse 
rurali che, per contro, essendo locali non potevano fare, su certe 
ioperazioni, buone condizioni senza andare in perdita.
Per il resto era solo ed esclusivamente cartello; cartello che 
periodicamente veniva diffuso dall'Abi, sia per le condizioni interbancarie 
sia con tanto di min. e max. da esporre alla clientela; sulle indicazioni ai 
clienti le singole banche giocavano e si facevano concorrenza ma c'erano dei 
limiti invalicabili dati da quanto dovevano poi corrispondere all'altra 
banca coinvolta nell'operazione. Chiaro che se l'operazione rimaneva nel 
proprio ambito, per via delle sue dimensioni, gli utili schizzavano e i 
margini per la magnanimità verso il cliente erano ampi.


 Beh, perň uno se li deve andare a cercare :)
Chi chiede soldi, spesso non ha molte alternative.
Un vecchio cliente, con una certa reputazione, riesce facilmente a farsi
prestare soldi nella sua banca, anche senza alcuna garanzia reale.
Ma se si prova a rivolgere ad altre banche, la sua reputazione non conta
nulla, e non ottiene nulla.
Esperienza personale da parte di uno che detesta attivare garanzie reali
(che sono pur sempre un vincolo) se non per cose veramente importanti.
Inoltre, che dire se di fronte al CMS di 0,5 mi propongono 2 punti in
piu' ? Siamo d'accapo.
Forse per un'azienda primaria puo' essere facile passare da un banca
all'altra, ma per altri non e' possibile, perche' semplicemente o la
risposta e' negativa, o le condizioni "reali" sono piu' pesanti (non
conoscendo il cliente).
Roberto Deboni

 Ma in realtà di cosa (e di quanto) stiamo parlando?
La mia esperienza con Unicredit:
- saldo al 17-ott-2008: +1.355,15€
- successivamente (il 20) faccio un bonifico per pagare una fattura: 
7.960,32 €
- distrattamente metto data valuta beneficiario al giorno stesso e non 
mi accorgo che come data valuta emittente viene impostata il 16-ott-2008
- quindi sono "sotto" di circa 6605€
- il 21-ott-2008 arriva il giroconto di 8000€ che riporta il saldo in 
positivo
Risultato nell'estratto conto:
- interessi a debito
	decorrenza: 30-set-2008
	tasso: 13,50000
	descrizione: extra fido
	importo: 14,19€
	decorrenza: 30-set-2008
	tasso: 1,00000
	descrizione: magg.extra fido
	importo: 1,05€
 
- commissione massimo scoperto
	aliquota: 0,980%
	periodo: quarto trimestre
	data: 19-ott-2008
	base di calcolo: 6.605,09
	importo: 64,72
In pratica, per essere stato sotto di 6600 per meno di una settimana, ho 
  dovuto sborsare quasi 80€.
Io lo so di avere torto marcio perchè ho sbagliato la data valuta del 
bonifico; ho torto due volte perchè se me ne fossi accorto in tempo 
avrei avuto tutti i modi di stornare l'operazione e correggerla.
PERO' cacchio, sono cliente dal 2001, il c/c mi costa 120€ l'anno, 
grazie all'home banking non vado praticamente mai allo sportello e 
quindi non "rompo" per niente... 80€ sono tanti !
Mi dolgo solo del fatto che nell'atto pubblico dal notaio per il mutuo, 
mi sono impegnato a tenere aperto questo c/c fino al pagamento 
dell'ultima rata.

 dell'ultima rata.
..non esiste
Paga per cassa o vedi se puoi bonificare o cambia tipologoa di cc

 dell'ultima rata.
Cosa c'e' scritto esattamente con riferimento al C/C ?
Roberto Deboni

 Cosa c'e' scritto esattamente con riferimento al C/C ?
Nell'atto notarile pubblico, l'articolo 8 recita "...La parte mutuataria 
si impegna a mantenere aperto fino all'estinzione del mutuo tale c/c di 
appoggio, precostituendo di volta in volta la provvista necessaria per 
il pagamento delle rate alle singole scadenze fino all'estinzione del 
mutuo..."
Mi sembra quindi di avere le mani legate.

marco ha scritto:
 > ..non esiste
 > Paga per cassa o vedi se puoi bonificare o cambia tipologoa di cc
Secondo te é possibile nonostante la clausola che ho specificato in 
risposta a Roberto Deboni ?

favorevole alla clientela.
Alle pagine 4 e 5 di questo documento
http://www.bancaditalia.it/vigilanza/pubblicazioni/bollvig/05/bollvig_12_05.pdf
ci sono alcune precisazioni sulla cms e sull'usura.
Purtroppo non favorevoli al cliente.
L'usurarietà di un rapporto deve considerare il tasso di interesse e la cms, ma non
insieme. E' vero che se si considera la cms come parte dell'interesse pagato si
raggiungono tassi elevati, ma questo non determina l'usurarietà del rapporto.
La precisazione va molto oltre. In peggio.
Oggi la cms media è dello 0,67%. Quindi fino all1,005% (0,67 aumentato della metà) non si
considera una cms usuraria.
La precisazione della banca d'italia dice che anche superando il tasso soglia non si è in
presenza di un rapporto usurario se la somma percepita dalla banca in eccedenza al tasso
soglia potrebbe essere richiesta come interessi.
Insomma, la banca può fissare anche un tasso superiore all'1,005 (tasso soglia). Ma se la
somma percepita OLTRE questo tasso potebbe essere chiesta come interesse allora non è
usura. 
Basta stare sotto il limite per il tasso debitore. Il fatto di considerare solo l'importo
che *eccede* il tasso soglia rende il tasso d'usura più difficile da raggiungere.
Negli esempi fatti (con cms dell'1,08%) dovrei calcolare il tasso che sarebbe applicato
alla giacenza media se pagassi come interessi gli interessi debitori sommati allo 0,8% del
massimo scoperto. Metre l'1% sarebbe in regola.
Almeno questo è quello che ho capito io dalla "precisazione".
Giovanni.


Bepy ha scritto:

Io ho pagato per anni ...per cassa dopo aver chiuso il cc
Credo che l'obbligo a tenere il cc posssa configurarsi come clausola 
vessatoria

 vessatoria
Scusa se aprofitto della tua pazienza... e mi scuso con gli altri per il 
piccolo off-thread...
Ma vorrei chiedere: sarebbe veramente possibile cambiare modalità di 
pagamento nonostante quella clausola contrattuale ? Ci sono dei 
riferimenti specifici ? Devo bussare alla porta delle associazioni di 
consumatori ?

Bepy ha scritto:

Prima di tutto chiederei in banca...
Cmq ti faccio una domanda: domani ti portano le spese di cc a 1000 euro 
l'anno: che fai? paghi perchè c'è sul contratto?

 Devo bussare alla porta delle associazioni di consumatori ?
Se vuoi farti quattro risate, si.
Personalmente non ho la benchè minima fiducia in tali associazioni.
Quelle che si occupano del settore bancario, poi, sono veramente ridicole.
Se anche avessero ragione per la metà delle "cause" che portano avanti,
nell'altra metà sparano delle idiozie tali da perdere assolutamente ogni
credibilità.
L'argomento "chiudo il conto ma ho ancora il mutuo con loro" è stato
sviscerato diverse volte.
Una ricerchina con Google Groups può dare ottimi risultati.
Brevemente: ammesso che tu chiuda il conto, non puoi obbligare la banca ad
accettare metodi di pagamento diversi dai contanti il giorno della scadenza.
La banca non è tenuta ad accettare Rid, bonifici, assegni (nè bancari nè
circolari), versamenti recapitati da terzi, accantonamenti infruttiferi,
anticipi della rata o qualsiasi altra forma di pagamento.
Insomma: la rata scade il giorno 13?
La banca può importi di presentarti personalmente con i contanti ogni giorno
13 del mese, da ora fino alla fine del mutuo.
Non accetta i soldi il 12, ti fa pagare mora se ti presenti il 14... e via 
così.
Ciao ciao
Vinicio Loncagni


 Almeno questo è quello che ho capito io dalla "precisazione".
Hai capito perfettamente ed era proprio a questo che mi riferivo.
D'altra parte non credo proprio che Bankitalia possa fornire pareri e 
interpretazioni favorevoli alla clientela su questi argomenti.
:-(
Resta lo scandalo, resta il fatto che occorre ricorrere al Giudice per 
tentare di ottenere giustizia (e qualcuno c'è riuscito).
Resta, soprattutto, l'enorme *opacità* della cms, un balzello il cui 
costo reale non è neanche calcolabile a priori e le cui modalità 
restano del tutto oscure.
Come può un normale cliente riuscire a valutare esattamente il costo 
della cms nel momento in cui inzia ad utilizzare un fido bancario?
I recenti provvedimenti governativi cercano di metterci la classica 
"pezza" perché non solo non ne prevedono, semplicemente, l'abolizione 
ma, come al solito, i testi si prestano alle solite interpretazioni di 
comodo. Inoltre, ammesso che vengano definitivamente approvati dal 
Parlamento, prevedono ulteriori 150 gg. di moratoria per le banche.
Come dire "avete tutto il tempo per inventarvi un nuovo balzello e far 
finta di eliminare/ridurre la cms".
Buona domenica.
Saluti. Fred® 

 e via così.
Quasi tutto vero quel che dice Vinicio.
Però la clausola è senz'altro vessatoria e credo proprio che esistano 
già delle pronunce favorevoli in materia. Le associazioni dei 
consumatori (in particolare Adusbef) le puoi contattare proprio per 
avere conferma di pronunce già avvenute.
In caso di conferma positiva potresti in primis recarti in banca con 
le sentenze alla mano e sentire se sono disponibili a venirti 
incontro, senza arrivare ad una "lite".
Fallo con modi "amichevoli", è possibile che la banca si ammorbidisca.
Saluti. Fred® 

 Fallo con modi "amichevoli", è possibile che la banca si ammorbidisca.
Beh, un giretto in filiale avevo intenzione di farlo... Anche se non mi
illudo: sai, il conto l'ho aperto nel 2001 e nel frattempo sono cambiati
commessi e direttori, oltre che denominazione...
Comunque non ho proprio voglia di imbattermi in una battaglia impari ed
intanto ho già preso una decisione: userò quel c/c solo ed
esclusivamente per il mutuo.
Anzi, aggiungerò qui un po' di pubblicità comparativa, chissà che gli
altri non ripetino i miei stessi errori. Scusate se vado off topic.
Quindi: con Unicredit, il c/c corrente mi costa più di 120€ all'anno
(costi fissi + bollo statale), nonostante abbia optato per tutte le
comunicazioni in forma elettronica. Ogni bonifico via web 1€ ma
per bonifici superiori ad un certo importo mi é toccato andare allo
sportello e pagare fino a 4,50€. Il prelievo bancomat avevo capito fosse
gratuito su tutte le filiali del gruppo e pure sulle macchinette delle
concorrenti purchè nel paese in cui si effettuava il prelievo non
fossero presenti filiali del gruppo... Inizialmente mi sembrava una gran
bella cosa; poi in un paio di occasioni mi é capitato di dover prelevare
in un centro commerciale in periferia; così ho scoperto, dalle
commissioni, che doveva pur esserci una filiale da qualche parte in
centro...
Non riporto i vari altri sporadici costi perchè questa, grossomodo, é la
mia operatività: ricevo lo stipendio sul c/c, faccio qualche bonifico e 
prelevo col bancomat. C'é stato un periodo che mi avrebbe fatto comodo 
la carta di credito, ma dopo essermi informato sui costi... ho lasciato 
perdere.
Da novembre (dopo la *fregatura* del CMS) ho aperto un Conto Corrente
Arancio; ci ho accreditato subito lo stipendio e magicamente si sono
annullate tutte le spese (il bollo statale). I bonifici sono
gratuiti (i massimali li imposto io via web), così come i prelievi
bancomat in tutta Europa. Ho finalmente iniziato ad usare la carta di
credito (sempre a costo zero) e quando mi avanzano qualche centinaio di
euro faccio un giroconto istantaneo sul Conto Arancio per farli fruttare
qualcosina.
Mi si dirà che avere disponibile una filiale in cui entrare a parlare
con qualcuno avrà le sue comodità; e che la comodità giustamente si
paga. Ecco, il fatto é che io ho già pagato abbastanza !

Bepy ha scritto:
megacut
Ps.: il cc che ho chiuso è proprio della tua banca
per un mutuo del '98
Ho pagato per cassa e non ho mai avuto problemi fino a che l'ho estinto 
qualche mese fa
Considera che si può pagare entro , vado a a memoria, 5 o 6 giorni dalla 
scadenza senza penali

 paga. Ecco, il fatto é che io ho già pagato abbastanza !
Molto in generale IMO il miglior percorso da seguire per un 
"aspirante" cliente bancario (con un minimo di attrezzatura 
informatica in casa) dovrebbe essere:
1) comincio con l'aprire un c/c *solo* on line (al limite va bene 
anche BancoPosta) e vedo come va. So che ci sono difficoltà per il 
famoso "riconoscimento" ma si può fare. Il rischio è molto limitato in 
quanto i costi delle banche on line sono piuttosto contenuti e 
normalmente senza sorprese.
2) se poi, nel tempo, sorgono necessità particolari che la banca 
online non può soddisfare o per le quali sento il bisogno di un 
contatto/referente "fisico", ok, mi apro (in aggiunta) un c/c bancario 
tradizionale. Ma mi devo convincere che prima di aprirlo devo 
studiare, studiare e ancora studiare.... parecchi pezzi di carta se 
voglio limitare (mai eliminare) le "sorprese".
;-)
E in ogni caso *devo* sapere che questo secondo c/c avrà dei costi, 
sempre, anche a prescindere dal tipo di utilizzo che ne farò. Costi 
non proprio minimi per un qualsiasi medio lavoratore dipendente.
Saluti. Fred® 

  ...
Concordo al 100%.
Aggiungo solamente che (per sentito dire neh, non sono un esperto !), 
queste regolette valgono squisitamente solo per il nostro paese... 
Conosco infatti persone che vivono o lavorano in altri paesi dove per 
aprire un c/c tradizionale (dotato di sportelli fisici), non serve 
nessuna profilassi... il concetto lì é diverso, ovvero la banca tende a 
fare in modo che il cliente abbia le condizioni più vantaggiose (per 
lui), perchè la concorrenza é numerosa e non si verificano "cartelli".
Comunque non voglio ulteriormente andare fuori tema; credo che il 
messaggio sia arrivato :-D

 scadenza senza penali
Grazie per la tua testimonianza, ma avevi anche tu la famosa clausola 
nel contratto ?

 "cartelli".
La parolina magica è sempre la stessa: *concorrenza*. Ed è una parola 
che alle nostre banche (e soprattutto ai banchieri) fa orrore. La 
"nostra" storia bancaria è infatti permeata di "accordi interbancari" 
e di banche "pubbliche" che, per lunghissimi anni hanno dominato la 
scena del credito italiano. I banchieri non sanno proprio cosa sia la 
*concorrenza*, quella vera delle industrie vere che producono *beni* 
materiali e non servizi. E non ne vogliono sentir parlare neanche ora 
che le banche sono tutte "private". Operazione finta in quanto, come 
noto, grossi pacchetti azionari sono in mano alle c.d. "fondazioni 
bancarie", una sorta di cassaforte delle banche.
Tutto nasce proprio da questo equivoco dal quale non è facile uscire.
Il cliente bancario è ancora cosiderato "suddito", proprio come 
avviene per la pubblica amministrazione.
Sta un po' anche a noi (attraverso una maggiore cultura finanziaria) 
liberarci da questa schiavitù perché "aiuti dall'alto" non ne 
arriveranno... mai.
Saluti. Fred®