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Titolo: Consolidare debiti o no?

Salve a tutti
spero di non aver sbagliato ng ma vorrei 
chiedere un'informazione.
 
Purtroppo attualmente mi ritrovo a 
pagare diversi finanziamenti e una carta 
di debito revolving, per un totale 
mensile di circa 600 euro, che sommato 
alle spese per la casa, la famiglia e 
bollette mi rimane in tasca zero euro.
E poichè questa storia va avanti da 
troppo tempo, mi chiedevo quale potrebbe 
essere la mia via d'uscita,
visto che per ora mi è sempre andata 
bene e non ho mai avuto spese impreviste.
 
Ora come ora devo dare ancora circa 
12000 euro in totale (in ancora 24 rate).
 
Mi è stato consigliato di richiedere un 
consolidamento dei debiti con durata 
decennale, in modo da abbassare al 
minimo la rata (verrebbe circa 155 euro 
al mese per 120 rate), così da mettere 
sul conto qualche soldo ed estinguere il 
più presto possibile quest'ultimo 
finanziamento. In effetti, così facendo, 
riuscirei ogni mese a mettere via 500 
euro "puliti".
 
Cosa ne pensate?
 
Grazie infinite.

 estinguere il piů presto possibile quest'ultimo finanziamento.
 
per estinguere al piů presto il finanziamento la strategia ottima non č 
certo allungare il debito.
 
contatta l'ente che ti ha rilasciato la CR e chiedi se č possibile ridurre 
la rata mensile. confronta anche il TAEG della carta con quello del prestito 
per consolidamento che ti hanno proposto. 
 

 pensate?
 
Averlo puň essere  semplice o complicato, dipende da tante cose.
Il debito residuo complessivo non č di per se elevato ma l'affermazione   ha 
un significato relativo.
Certamente č meglio prevenire che curare e  pensarci prima di finire 
segnalati č meglio che dopo, secondo me.
Faccio un ragionamento ad alta voce, sperando di esserti di aiuto e 
stimolando magari il contributo di qualcun altro.
Intanto dovresti valutare bene se ti conviene tentare la strada del 
consolidamento oppure restare come sei.
Per un'analisi un minimo seria si richiede di solito,  a ciascun creditore, 
un conteggio estintivo.
12.000 euro, se non ho compreso male,  č quanto rimborseresti  subito, 
estinguendo i finanziamenti esistenti, quindi  risparmieresti 2.400 euro di 
interessi (600 euro al mesex24 sarebbero infatti  a scadenza 14.400 euro), 
ovvero  mediamente 100 euro al mese.
Per contro vai ad allungare  o meglio, a quintuplicare la durata del tuo 
impegno (e del tuo nome in crif), mettendo in conto che  spenderai 4.200 
euro in piů di interessi  rispetto a quelli che estingui da qui a 24 mesi, 
ovvero 35 euro al mese spalmati perň su 10 anni.
Seguendo il tuo filo di ragionamento mi pare perň di capire che tra le due 
ti tranquillizza molto di piů la possibilitŕ di mettere da parte dei 
risparmi e quindi il consolidamento, nei termini rateali che hai indicato 
(che non ho verificato) potrebbe essere  per te la soluzione ideale.
Sperando  di aver ben compreso e sopratutto fatto i giusti calcoli  cerco a 
questo punto  di spiegarti come la pensano generalmente dall'altra parte, a 
meno che non siano stati proprio loro a proporlo  che se cosě   non leggere 
il seguito.
Spero ti possa aiutare nell'approccio in quanto un consolidamento passivitŕ 
č visto in maniera molto diversa  dalla banca che  non ti conosce rispetto a 
quella  presso la quale hai una storia e sopratutto sei giŕ indebitato.
Uno degli interrogativi piů frequenti, nella valutazione creditizia di 
questa tipologia di interventi  (quindi visto dal lato di chi  concede il 
prestito per questo scopo)  č  la domanda: chi mi garantisce che 
riqualificato il debito ed abbassato il rapporto impegni/reddito il debitore 
non lo rialzi indebitandosi nuovamente e quindi vanificando, di fatto,  il 
mio intervento?
A questo scopo č utile dimostrare il "perchč" ti sei indebitato (con "chi" č 
implicito in quanto  una banca seria vorrebbe vedere i conteggi per 
procedere poi lei direttamente, all'estinzione). Non dare per scontato che 
lo capiscono da soli.
Se sei giŕ cliente dispongono di qualche elemento in piů quale ad esermpio 
il tuo rating interno, o il tuo conto corrente la cui analisi  (io sostengo 
sempre) č meglio di qualunque visura crif.
Infine se sei indebitato "prevalentemente" con loro hanno anche un interesse 
contingente a renderti la vita piů semplice, evitando se possibile di essere 
proprio loro a segnalarti, di trasformare il tuo eventuale sconfinamento in 
una past due e conseguente accantonamento che appesantirebbe il loro costo 
del rischio.
Se non sei cliente  la prima domanda che ho evidenziato viene in subordine 
alla primissima che si/ti faranno ovvero perchč vieni da me?
Nel caso precedente (giŕ cliente con esposizione) "secondo me" sei piů 
agevolato.
Le virgolette sono d'obbligo in quanto č la realtŕ che conosco, magari 
pistěna ma con zero sportelli da chiudere e "quasi" zero personale in 
esubero.
Nel secondo caso "potrebbe" essere piů complicato ma non impossibile.
Devi armarti di pazienza e sopratutto devi convincere loro che credi  tu per 
primo in ciň che speri sia  il tuo bene.
Parti quindi armato di documenti reddituali (cud, 730, le ultime  buste paga 
ma abbondare non fa male), stato di famiglia e sopratutto gli estratti conto 
della/delle banche con le quali hai rapporti. Se non te lo chiedono loro 
spiegagli tu il perchč ti stai rivolgendo a loro, nella massima sinceritŕ.
Spero ti possa essere d'aiuto
Buona fortuna
 
 
 
 
 

 Grazie infinite.
Faccio delle brevi è banali considerazioni.
Aspetto meramente economico:
l'operazione di consolidamento ha un costo derivante da: le spese di 
pratica, i bolli, l'estinzione anticipata dei vecchi finanziamenti 
(generalmente l'1%). L'allungamento della durata ha un costo (aver un 
debito per due anni costa meno di avere un debito a 10 anni a parità di 
tasso). Non ci hai detto nulla sui tassi dei finanziamenti in essere. 
Generalmente i consolidamenti hanno dei tassi più alti delle operazioni 
tradizionali di finanziamento (ma MENO ALTI delle revolving).
Aspetto finanziario:
Se ce la fai con l'attuale rata non credo ti convenga cambiare (per 
avere certezze bisognerebbe avere dati certi sui tassi e le altre 
condizioni delle operazioni in essere e di quella da realizzare). Se non 
ce la fai non hai alternativa... l'unico aspetto che dovresti valutare è 
la durata della nuova operazione.
Saluti.