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Titolo: Estinzione anticipata prestito

Buongiorno,
Vi espongo il mio problema. In febbraio 2008 ho chiesto un prestito
personale di 6.000,00 euro al mio istituto bancario, la Iw bank. Il
prestito mi è stato concesso, avevo previsto che sarei riuscito a
saldare il debito in breve tempo ma la banca non mi ha permesso di
fare un finanziamento per un periodo inferiore ai 24 mesi. A ottobre
2008, dopo aver quindi giá pagato 8 rate mensili, decido di estinguere
il prestito in maniera anticipata ed invio richiesta scritta alla mia
banca dove chiedo l´estinzione anticipata ed autorizzo a prelevare la
somma dovuta direttamente dal mio c/c. Sapevo della penale dell´1% da
applicare sulla quota capitale ma mi sembrava logico che fosse
comunque conveniente effettuare l´estinzione anticipata perché pensavo
che mi sarebbero stati stornati gli interessi sulle rate future.
In pratica l´importo totale da pagare per 24 mesi sarebbe stato di
6.512,64 euro composti da 24 rate da 271,36 euro mensili.
La banca, senza darmi nessuna comunicazione preventiva del conteggio
delle somme da pagare cosí come riportato sul loro documento di
sintesi all´art. 4.1, ha prelevato invece dal mio conto  l´importo
pari pari rimasto da estinguere senza detrarre gli interessi sulle
rate future ma anzi aggiungendo la penale dell´1% sulla quota capitale
ed un non meglio precisato rateo di interessi sulla rata di novembre.
Alle mie numerose richieste di spiegazioni dettagliate rispondono solo
cosí:
Gentile Signor xxxxx,
La contatto in merito alla mail inviata per comunicarle che come da
conteggi estintivi comunicati via mail precedentemente il debito
aggiornato al 05 Ottobre è pari a 4341, 76, che sommato alla
differenza tra l'importo della rata di competenza di novembre ed
il rateo d'interesse a scadenza della stessa (34,90 euro) e
l'applicazione della penale alla sola quota capital, generano
l'importo complessivo di 4414,71 euro.
Le confermiamo l'applicazione della penale alla sola quota capitale
e non al debito residuo, rimaniamo a disposizione per chiarimenti.
Cordiali saluti
Quindi di fatto hanno detratto dall´importo iniziale di 6.512,64 euro
comprensivo di interessi per l´estinzione in 24 mesi i 2.170,88 euro
delle 8 rate pagate (271,36 x 8) ed a questi hanno aggiunto la penale
dell´1% sulla quota capitale e questo rateo di interessi su una rata
che doveva ancora scadere.
In pratica quindi paradossalmente ho pagato il mio debito in soli
sette mesi invece che in 24 e pago la stessa somma, gravata da
interessi, come se lo stessi pagando in 24 mesi. In piú pago anche la
penale e questo rateo sulla rata di novembre di cui non ho ancora
capito il motivo.
A me sembra assurdo e la banca continua ad essere reticente sulla
spiegazione di questa assurditá.
Secondo i miei calcoli, fatti con excel ed il tasso dell´8%, io avrei
dovuto pagare 4.105,00 euro circa piú la penale del´1%.
Pensate che io abbia ragione a chiedere lo storno degli interessi
sulle rate future saldate in anticipo? Che vantaggio si avrebbe
altrimenti ad estinguere anticipatamente un prestito se non si
risparmiano gli interessi ma anzi, considerando la penale, si paga di
piú del normale decorso del prestito? Cosa mi consigliate di fare?
Grazie, saluti.

 Quindi di fatto hanno detratto dall´importo iniziale di 6.512,64 euro
L'importo *iniziale* non è 6512,64, ma 6000.
Il tuo errore è prendere per buoni importi che sarebbero diventati *veri*
solo a scadenza, quindi dopo 24 mesi.
Se di mesi ne sono passati solo 8, i numeri da prendere in considerazione
sono altri, e tutti gli altri ancora *non esistono*!
Ho fatto "girare" i tuoi dati sul foglio excel che trovi qui:
http://web.tiscali.it/vinicius_verbanus/calcoloRata.zip
Devi mettere in pagina 1 "RATE REGOLARI" i dati che hai fornito:
tasso 8, capitale 6000, anni 2, rate 24.
Vai alla pagina successiva, fai calcolare il "pre-piano".
Risultano rate da 271,37, quindi direi che ci siamo.
I 4340 e rotti indicati dalla banca sono presenti dopo la *settima* rata
(ecco l'incongruenza di cui sopra)
Quindi il tuo debito residuo era quello.
Aggiungi l'uno per cento (arriviamo ai 4385) e i 34,90 euro che dichiarano
di rateo (che in mancanza di dati più precisi prendo per buoni), e
arriviamo a 4420, con una differensa di 5 euro rispetto a quelli che ti
hanno richiesto.
Direi che per calcoli fatti "al volo" e senza alcuni elementi (sicuramente
secondari, ma che "sballano" un po' il conteggio), i numeri parlano chiaro!
Ciao ciao.
Vinicio Loncagni
-- 
Vinicius_LoncanisAThotmailPUNTOcom
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
http://tinyurl.com/cwf4r
questo articolo e` stato inviato via web dal servizio gratuito 
http://www.newsland.it/news
 segnala gli abusi ad 
ab...@newsland.it

 numeri parlano chiaro!
Quindi pagare in anticipo non solo non si risparmia ma si paga addirittura 
di più??? 

 di più???
Non riesco a capire come si possa arrivare a questo convincimento.
Il nostro amico Willy ha fatto multipost sul ng dei consumatori (me ne sono 
accorto per sbaglio...), e di là hanno dato delle risposte assurde, sia 
tecnicamente che formalmente; oltre ai soliti troll e a quelli che scrivono 
solo perchè si ritrovano una tastiera sotto le dita, mi sembra che ci siano 
persone in buona fede, che sono *convinte* di quello che scrivono, come 
sicuramente sei tu.
Già ho scritto che c'è un'incongruenza sui dati, e in particolare sul numero 
delle rate pagate.
Ho chiesto di verificare, ma non ho ottenuto risposta.
Allora facciamo parlare i numeri.
I MIEI numeri, in mancanza di altri, sono :
sette rate di 271.37 = 1900 euro
rata "finale", comprensiva di soprattassa = 4415 euro
Totale 6315
Se il prestito fosse arrivato in fondo, avrebbe pagato 6512.
Mi pare che 6315 sia inferiore a 6512, e quindi sono 197 euro in meno.
*Proporzionalmente* si paga di più, ed è ovvio: oltre alla quarantina di 
euro di penale, secondo me Willy ha pagato nel primo addebito (quello che 
lui ritiene sia stata "rata" e che invece in base ai miei dati è solo 
preammortamento), anche le commissioni e tutti gli ammennicoli annessi e 
connessi con la concessione di un prestito.
Che rientrano nel TAEG, ma non nel TAN, con il quale stiamo necessariamente 
facendo i calcoli.
Ciao ciao
VL


 Tratto dal messaggio 49010f7e$0$1093$
4fafb...@reader1.news.tin.it
 di Riph:

Scusa Vinicio ma i calcoli sono esattamente quelli che hai fatto tu e
che avevo fatto anch´io. Le rate pagate sono 8, ho controllato gli
addebiti, la prima rata il 05/03/2008 e l´ultima il 05/10/2008 (la
lista qua sotto l´ho presa dal piano di rimborso sul sito della mia
banca)
1 05-03-2008 286,36 EUR 0,00 EUR 0,00 EUR  Pagata
2 05-04-2008 271,36 EUR 0,00 EUR 0,00 EUR  Pagata
3 05-05-2008 271,36 EUR 0,00 EUR 0,00 EUR  Pagata
4 05-06-2008 271,36 EUR 0,00 EUR 0,00 EUR  Pagata
5 05-07-2008 271,36 EUR 0,00 EUR 0,00 EUR  Pagata
6 05-08-2008 271,36 EUR 0,00 EUR 0,00 EUR  Pagata
7 05-09-2008 271,36 EUR 0,00 EUR 0,00 EUR  Pagata
8 05-10-2008 271,36 EUR 0,00 EUR 0,00 EUR  Pagata
Quindi, dati alla mano, mi sembra corretta l´affermazione che ho
pagato di piú di quanto avrei pagato estinguendo il debito normalmente
infatti:
prima rata da 286,36 + 271,36 x le altre 7 rate=  2.185,88 euro
(importo giá pagato con le 8 rate) + 4.417,71 euro (importo prelevato
dal mio c/c per l´estinzione del prestito come risultante da lista
movimenti)= 6.603,59 (importo totale effettivamente pagato)
Se avessi pagato le 24 rate l´importo sarebbe stato di 271,36 x 23
rate + quella iniziale da 286,36= 6.527,64!
Quindi non capisco se davvero sbaglio io qualcosa o se non riesco a
spiegarmi.
Grazie, ciao.

 ...
Manca solo un dato: quando ti hanno erogato il prestito?
Se tale data è antecedente al 5/2, i miei conti non quadrano, e quindi non
quadrano neanche quelli della banca, c'è qualcosa che non va.
Se tale data è posteriore, quella che tu consideri "prima rata" è solo una
rata di preammortamento, comprensiva *solo* di interessi e delle varie spese
annesse e connesse (istruttoria, bollo, eccetera) legate al prestito.
Sicuramente ci dovrà essere scritto qualcosa sul contratto.
Altra prova: hai in giro un piano di ammortamento o qualche scrittura che
esplicita precisamente i mesi nei quali pagare la rata?
Sempre su quel contratto, ci potrebbe essere scritto qualcosa della serie
"le rate saranno addebitate il giorno 5 di ogni mese, a decorrere dal mese
di X/2008 fino al mese di Y/2010.
Se X è marzo e Y è febbraio, effettivamente non quadra qualcosa.
Ma se X è aprile e Y è marzo... è una conferma della natura di
preammortamento/spese di quel primo pagamento!


 
willy2...@virgilio.it
:

Ciao Vinicio e grazie della pazienza,
       Dunque dati e documenti alla mano direi che qualcosa non quadra
di sicuro!
Il prestito mi é stato erogato il 30/01/2008 con valuta 29/01/2008, la
prima rata che ho pagato mi é stata addebitata in conto il 5 marzo
2008 per euro 286,36 e dovrebbero essere composti dalla rata da 271,36
piú 15 euro per l´imposta sostitutiva dello 0,25% sul capitale
finaziato. L´ultima rata l´ho pagata il 5 ottobre quindi in totale ho
pagato 8 rate per un totale di euro 2.185,88.
Sul contratto sottoscritto é riportato:
Spese di istruttoria: Nessuna
Spese di incasso rata (RID): Nessuna
Commissione estinzione anticipata: 1%
Importo finanziato: 6.000,00 euro
Importo rata: 271,36 euro
n. rate: 24
Tan: 8,00
Isc/Taeg: 8,3
Valuta di addebito: Giorno 5 del mese
e sotto questa dicitura: "Prendo atto che la prima rata scadrá almeno
20 giorni dopo l´erogazione del finanziamento"
La banca, nonostante le mie numerosissime richieste via mail e via
telefono, si guarda bene dal mandarmi il piano di ammortamento
dettagliato. L´ultima promessa é che lo manderanno la prossima
settimana ma ci credo poco.
Allora che mi dici? A questo punto ho ragione a protestare ed
incazzarmi? Mi sembra cosí palese l´errore! sto pagando in totale per l
´estinzione 4.414,71 euro + 2.185,88 delle 8 rate pagate = 6.600,59  a
fronte dei 6.527,64 che avrei dovuto pagare in 24 mesi con le normali
rate mensili. Considerando che tutti gli interessi sulle rate estinte
mi sarebbero dovuti essere stornati mi pare che l´errore (o il
tentativo di fregarmi) della banca sia piú che evidente!
Comincio ad inviare raccomandate a destra e manca?
Grazie, ciao.

 Comincio ad inviare raccomandate a destra e manca?
A destra e manca non serve a niente.
A "loro" puoi e devi scrivere in via ufficiale, perchè le mail e le
telefonate ... si perdono nel nulla!
IWbank non aveva anche un forum che mette in contatto
diretto utenti e banca?
Ultimo consiglio:
per postare altre repliche usa un altro servizio web, per esempio
http://www.newsland.it/nr/browse/it.economia.banche/22471.html
 .
Google-groups induce ad un full quoting che, in
qualità di moderatore, non potrò più far passare.
http://wiki.news.nic.it/QuotarBene
Ciao ciao
Vinicio Loncagni
