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Titolo: Commissione massimo scoperto Sanpaolo

La commissione di massimo scoperto della Sanpaolo, opera per qualsiasi tipo 
di scoperto, anche solo di valuta? Deve essere necessario un certo 
ammontare di numeri di valuta o scatta anche per un solo giorno di 
scoperto? Nello specifico uso zerotondo e, incautamente, sono andato due 
giorni di valuta sotto per una cifra approssimativa intorno ai 3500 euro.

Massimo <n...@send.invalid> wrote:

Sul documento di sintesi troverai tutto.
Se il DDS è per te incomprensibile, posta il testo che vedremo di
capirci qualcosa.
-- 
"NON MUOIO NEMMENO SE M'AMMAZZANO"
da Don Camillo di G.Guareschi

Massimo ha scritto:

Normalmente la commissione si calcola sul massimo saldo Dare che risulta
nel trimestre, indipendentemente dalla sua durata e dalla natura che l'ha
generata, quindi anche per valuta.
-- 
Saluti
Mauro G.
(Honni soit qui mal y pense)
questo articolo e` stato inviato via web dal servizio gratuito 
http://www.newsland.it/news
 segnala gli abusi ad 
ab...@newsland.it

giorni di valuta sotto per una cifra approssimativa intorno ai 3500 euro.
evidentemente il sanpaolo è di quelle che applicano la CMS anche con
un gg.

 di scoperto, anche solo di valuta? Deve essere necessario un certo
Ti riporto quanto indicato sul DDS di Zerotondo:
- tasso debitore nominale annuo per utilizzi non formalizzati ed 
eccezionalmente consentiti: 13,750%
- tasso effettivo annuo: 14,475%
- commissione trimestrale sul massimo scoperto di conto corrente per 
utilizzi non formalizzati ed eccezionalmente consentiti: 1,0 %
- commissione trimestrale sul massimo scoperto di c/c: giorni di 
scoperto nel trimestre solare anche non consecutivi: 1
- tasso di mora nominale annuo: 13,750%
- oneri per passaggio a debito di conti non affidati: 8 Euro
Quindi, se ho ben capito la tua situazione:
- non hai un fido per cui pagherai innanzitutto 8 Euro per l'onere di 
passaggio a debito;
- sei andato per due giorni di valuta sotto di 3500 Euro, quindi:
3500 * 13,750% / 365 * 2 = 2,64 Euro d'interessi;
- il CMS per questo scoperto (a patto che nel trimestre in questione tu 
non vada sotto per una cifra maggiore) é:
3500 * 1% = 35 Euro
Morale: 8 + 2,64 + 35 = 45,64 Euro di balzello.
Per fare un confronto con il mio c/c, se mi fossi trovato in una 
condizione del genere avrei pagato:
- 1,58 Euro per interessi debitori;
- nessun onere per passaggio a debito;
- nessun CMS a prescindere;
Totale: 1,58 Euro ;-)
sul CMS a quanto mi riguarda, però, il secondo decreto Bersani (art. 11) 
ha reso nulle le clausole di massimo scoperto per cui non dovrebbe 
essere applicabile nonostante sia presente nel DDS.

 Totale: 1,58 Euro ;-)
Questa storia mi ha fatto molto riflettere. Non ne faccio una questione di 
convenienza tra conto online e conto tradizionale. Secondo me, non si può 
rimettere un regime di trasparenza a delle condizioni che sono reperibili 
solo in filiale. Tanto più per un conto come Zerotondo.
Inoltre, quando aprii il conto nel 2001 richiedetti la presenza di una 
elasticità di cassa che nei successivi rinnovi non è più stata garantita. 
Con questa linea di fido, non sarei andato in massimo scoperto.E' stata mia 
responsabilità non aver controllato bene, ma IMHO è stata anche una 
leggerezza da parte dell'operatore non aver chiesto conferma su questo 
aspetto di cui non mi sono ricordato (viaggio abitualmente su saldi 
positivi).

 applica)
Mi citi la sezione e l'articolo delle condizioni contrattuali di 
Zerotondo dove si fa riferimento a ciò? Io non ne ho trovato traccia.

3500 * 13,750% / 365 * 2 = 2,64 Euro d'interessi;
  / 360

  / 360
A quanto mi risulta, i divisori diversi (365 se a credito e 360 se a debito)
non sono piů utilizzati da anni...
Ciao ciao
Vinicio Loncagni
-- 
Vinicius_LoncanisAThotmailPUNTOcom
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
http://tinyurl.com/cwf4r
Ho scelto di non discutere con chi utilizza X-No-Archive.

 Zerotondo dove si fa riferimento a ciň? Io non ne ho trovato traccia.
Cosě mi ha detto un operatore. Devo andare in filiale a consultare le sacre 
carte per esserne certo.

 carte per esserne certo.
Non hai la tua copia?
W.

 positivi).
Alt un attimo, fammi capire bene.
Io, operatore di sportello con non so quante operazioni al giorno da
fare e non so quante centinaia di conti attivi in filiale (la più
piccola delle filiali può contare almeno su 350/400 conti), mi dovrei
inventare che forse tu hai bisogno di un fido ?
Io dovrei sapere che tu farai una certa spesa e quindi andrai in rosso ?
Ma stiamo scherzando ?
Quando ci faranno fare qualche corso sulla preveggenza e sul
paranormale, forse gli operatori potranno avere queste intuizioni.
Prima di questo, è impossibile.
Invece di parlare di cose insensate, TU SAPEVI DI NON AVERE IL FIDO,
perchè non hai almeno alzato la cornetta del telefono ed hai fatto
formale richiesta ?
Costava così tanto ?
Una cosa è certa, a te sarebbe poi costato sicuramente meno, in tutti i
sensi.


 Non hai la tua copia?
 
No.

 operazioni particolari e/o eccezionali.
il DDS o il FI?
Da cliente bancario non mi sembra che i DDS fornitimi riportassero 
proprio TUTTE le condizioni del c/c.
Ciao

 proprio TUTTE le condizioni del c/c.
E allora sono DDS fatti male, anzi non a norma di legge.
C'è tutta una normativa dietro, si chiama legge sulla trasparenza
bancaria.
Da noi sul DDS ci sono anche le condizioni per eventuali operazioni che
potresti fare, tipo richiamo/protesto di assegno, spese per versamenti
ingenti di moneta metallica ed altre.


 No.
Stai scherzando vero?
Quando hai firmato per accettazione delle norme hai creduto ciecamente 
al sunto fatto dall'impiegato della filiale? Male, molto male! La prima 
che faccio io è farmi dare una copia dell'ultimo DDS, FI e norme 
contrattuali, saluto l'impiegato me le leggo con calma a casa e poi 
ritorno a firmare se mi convincono.
Altra cosa: l'impiegato non ti ha consegnato la copia cliente delle 
norme contrattuali? Male, molto male! Però non voglio crederci: se così 
fosse non meriterebbe di occupare il posto che occupa.

 paranormale, forse gli operatori potranno avere queste intuizioni.
Tu operatore se sai che nel conto corrente precedente avevo una linea di 
fido sei quantomeno tenuto a chiedermi se voglio mantenere questa apertura 
di elasticità di cassa. Così ti va bene?

 bancaria.
Non č cosě. Se ti riferisci alla capostipite di questa normativa (legge 17 
febbraio 1992, n. 154), non esiste questa demarcazione tra documenti di 
sintesi e fogli informativi analitici.

 Stai scherzando vero?
Ho le condizioni economiche (che sarebbero cmq già variate stando a quanto 
contenuto nei fogli informativi di zerotondo trovate su 
www.bancaintesa.it
). Però, in maiuscolo le condizioni economiche riportano 
un lapidario "OGNI ALTRA CONDIZIONE ECONOMICA QUI NON PREVISTA VERRA' 
PRATICATA NELLA MISURA INDICATA NEI FOGLI INFORMATIVI DEI RELATIVI SERVIZI 
POSTI A DISPOSIZIONE DLE PUBBLICO PRESSO LE FILIALI DELLA BANCA".
Interessante però leggere che "Nel caso di eventuali scoperti di conto 
corrente le relative condizioni economiche si intendono convenute ed 
applicate entro il limite del tasso soglia previsto dalla legge 108/96..."
Se poi si aggiunge quando afferma il secondo decreto Bersani all'articolo 
11. "Sono nulle le clausole di massimo scoperto e le clausole comunque 
denominate che prevedono una remunerazione accordata alla banca per la 
messa a disposizione di fondi a favore del correntista indipendentemente 
dall'effettivo prelevamento della somma ovvero che prevedono una 
remunerazione accordata alla banca indipendentemente dalla effettiva durata 
del prelevamento della somma."
Così, a spanne, mi pare di capire che nelle filiali SanPaolo stiano 
navigando a vista per l'applicazione delle commissioni di massimo scoperto, 
nel senso che un'eventuale limitazione di queste fino alla corrispondenza 
degli interessi passivi maturati sullo scoperto gli consentirebbe di 
mantenerne in vita il nesso causale ("massimo scoperto") e, parimenti, 
conservarle in un quadro più rispettoso della legge.

 Non č cosě.
Ubi veritas? ;-)
La mia era una osservazione empirica "da cliente" che, circa un anno fa, 
prima di decidere presso quale banca aprire un c/c, si č fatto un 
giretto sia su internet che presso qualche banca fisica.
Nulla da ridire sulle banche online (almeno su quelle che attiravano il 
mio interesse: Webank, IWBank, Fineco): dal sito erano facilmente 
reperibili sia i DDS (con le PRINCIPALI condizioni economiche) che i 
FOGLI INFORMATIVI ANALITICI (con TUTTE le condizioni).
Completamente diverso il discorso per le banche fisiche.
Spiego piů chiaramente. Desideravo conoscere nel dettaglio le condizioni 
  del conto GeniusOne di Unicredit. Entro in banca, spiego cosa volevo, 
un funzionario mi fa accomodare con gentilezza e stampa dal proprio pc 
un bel foglietto con le SOLE condizioni basilari del conto GeniusOne: un 
DDS molto stringato, quasi "promozionale" per intenderci, in cui non 
comparivano i costi per le operazioni effettuate allo sportello.
"Bene, - dico io - ma vorrei perň conoscere TUTTE le condizioni nel 
dettaglio. Sarebbe possibile avere una stampa con TUTTE le condizioni 
del conto, un FI per intenderci?"
Ecco la risposta: "no, mi dispiace. Non č possibile, perchč da pc la 
stampa con TUTTE le condizioni possiamo farla solo dopo aver dato l'ok 
all'apertura del conto"
Ma come? Prima apro il conto e poi ne posso conoscere nel dettaglio le 
sue caratteristiche?
Provo allora presso una seconda filiale Unicredit.
Stessa musica: non mi possono rilasciare nulla...ma almeno qui mi dicono 
che i FI possono almeno essere consultati!
Per consultarli basta andare nell'apposito tavolino e, pescando tra le 
decine di faldoni, riuscire a trovare quello che si riferisce al Conto 
GeniusOne.
Ah ovviamente, dopo aver perso mezz'ora per individuare il corretto FI, 
bisogna fare uno sforzo di memoria per immagazzinare nella propria testa 
tutte le condizioni, visto che non č possibile fare una fotocopia del FI!!!
Vista la "trasparenza", per la cronaca, ho deciso di NON aprire il Conto 
GeniusOne.
Spero vivamente che le cose, da un anno a questa parte, siano cambiate.
La mia č l'esperienza di un cliente...
cosa dice chi in banca ci lavora?
ciao

 correnti, dai DDS.
Eppure, come si legge ad esempio nella "Scheda Prodotto" relativa al 
conto GeniusOne, reperibile nel sito Unicredit:
"...presso le Agenzie UnicreditBanca sono a disposizione i Fogli 
Informativi e i Documenti di Sintesi"

 formale richiesta ?
Lavori alla Sanpaolo?

 Ubi veritas? ;-)
Ha poca importanza dirimere chi abbia ragione.
E' importante capire semmai che nell'ambito della stessa banca,
le filiali operano spesso in modo un po' troppo autonomo. Dipende
dalla sensibilità del direttore sulla normativa.
Sono stato in due filiali della SanPaolo. 
Nella prima, la cassiera non capiva la differenza tra DDS e FI. 
Il FI non era nemmeno esposto come la legge prevede. 
Nella seconda, la cassiera mi ha prontamente accompagnato alla 
raccolta più recente di fogli informativi dandomi anche un bel 
supplemento di spiegazioni per comprenderne l'organizzazione. 
E parliamo della stessa banca.
Sull'argomento puoi leggere
http://www.filodiritto.com/diritto/privato/commercialeindustriale/trasparenzaoperazionibancariepetrulli.htm
 

 di elasticità di cassa. Così ti va bene?
No, non va bene perchè dipende da che tipo di linea di credito ti hanno
fatto. Vedi la risposta dell'altro post.


 Informativi e i Documenti di Sintesi"
Che vuoi che ti dica, posto che vai usanza che trovi....
Noi i FIA sui conti corrente č da tempo che non li usiamo., il DDS č
ultra analitico. Per alcuni conti arriva fino a 8/10 pagine.


 cosa dice chi in banca ci lavora?
Vedi sopra.


 Lavori alla Sanpaolo?
Magari. 
Insieme ad Intesa hanno gli stipendi più alti dei nostri ed un ottimo
contratto integrativo previdenziale.
Almeno così dicono i nostri scalcinati sindacalisti....


 
http://www.filodiritto.com/diritto/privato/commercialeindustriale/trasparenzaoperazionibancariepetrulli.htm
Grazie per il link.
Ciao

 Dobbiamo farla la fotocopia in caso di richiesta.
Come si evince dal link segnalato da Massimo, è evidente che il problema 
sta nel fatto che, insieme ai FI esposti, dovrebbero esserci delle copie 
già pronte e asportabili...oppure una fotocopiatrice a disposizione per 
farsi le copie che necessitano.
Purtroppo non c'era nulla di tutto questo e in più, sarà una coincidenza 
o l'orario sfavorevole, i pochi dipendenti erano tutti occupati agli 
sportelli a smaltire la fila.
Insomma, mi fecero capire che non era il caso di chiedere le fotocopie. 
Certo se avessi insistito me le avrebbero pure fatte, ma senza alcun 
tipo di assistenza e a patto di sorbirmi tutta la fila allo sportello.
Non è che non volessi fare la fila, ma da potenziale cliente mi 
attendevo un trattamento diverso e deluso da ciò lasciai perdere.
ciao

Stai scherzando vero?
A me è capitato spesso di trovare le due copie del contratto ancora in filiale. E il
cliente magari aveva firmato per ricevuta della sua copia. Non ti scandalizzare. Beato te
che lavori dove non succede. dove non ci sono fogli firmati in bianco dal cliente, dove
magari si firma dopo aver letto il contratto, dove il contratto si infila nella stampante
prima di farlo firmare...  :-)
Giovanni.
-- 
Giovanni Cenati (Aosta, Italy)
Write to user "Reventlov" and domain at katamail com
http://digilander.libero.it/Cenati
 (Esempi e programmi in VbScript)
-- 

 attendevo un trattamento diverso e deluso da ciň lasciai perdere.
Su questo hai perfettamente ragione.


 Grazie per il link.
Piccola precisazione sull'oggetto principale :-))
L'abolizione della commissione di massimo scoperto che era compresa nella 
bozza del decreto Bersani è stata esclusa nella versione finale 
(31/01/2007) e, di conseguenza, anche nella legge di conversione (n. 40 del 
2 aprile 2007). Questo non significa che la commissione sia legale. In ogni 
caso, per avere convenienza a imbastire una causa ci devono ballare grosse 
somme.

sintesi e fogli informativi analitici.
Nel 92 non esistevano i dds. Sono invenzione recente, se ne parlava a fine 2002.
Al contratto si allega un documento di sintesi, che riproduce lo schema di foglio
informativo analitico. Quindi tutte le condizioni economiche applicabili.
Quando le condizioni variano in senso peggiorativo (non so quante variazioni in senso
migliorativo esistano) si invia un nuovo dds con TUTTE le condizioni ed evidenziando
quelle variate.
Possono essere escluse alcune condizioni economiche non legate al conto corrente. Magari
esiste un foglio informativo sui bonifici e per i costi si deve far riferimento a quel
fia, anche se i bonifici partono dal proprio conto corrente.
Le istruzioni di vigilanza della BI (titolo x, cap 1, aggiornato a luglio 2003) dicono
che:
sezione II
8. Documento di sintesi
Al contratto è unito un "documento di sintesi", volto a fornire al cliente una
chiara evidenza delle più significative condizioni contrattuali ed economiche.
Il "documento di sintesi" costituisce il frontespizio del contratto ed è
redatto secondo modalità, anche grafiche, di immediata percezione e
comprensione.
Esso riproduce lo schema di foglio informativo relativo allo specifico tipo
di operazione o servizio, con opportuni adattamenti, riportando le condizioni
economiche e le clausole contrattuali praticate al cliente; possono essere omesse
le informazioni riguardanti la banca e quelle relative alle caratteristiche e ai
rischi dell'operazione o del servizio.
E nella sezione IV
2. Comunicazione delle variazioni contrattuali sfavorevoli alla clientela
La banca comunica per iscritto presso il domicilio indicato dal cliente le
variazioni unilaterali apportate alle clausole del contratto, se sfavorevoli al
cliente medesimo (1).
La banca utilizza un "documento di sintesi", che aggiorna quello unito al
contratto (sez. II, par. 8, del presente Capitolo), nel quale, anche mediante
opportuni accorgimenti grafici (ad esempio, diverso colore o formato del
carattere), sono chiaramente poste in evidenza le variazioni intervenute nelle
singole condizioni economiche e/o contrattuali. Il documento è datato e
progressivamente numerato. Esso contiene l'avvertenza che la comunicazione è
effettuata ai sensi dell'art. 118 del T.U. e l'indicazione del termine per
l'esercizio del diritto di recesso.


sue caratteristiche?
Ok, l'impiegato non sapeva come fare e cosa fare.
I fogli informativi devono essere disponibili ed asportabili. Qui di seguito il passo
delle istruzioni di vigilanza per le banche (titolo X, cap 1, sez II, par. 3)
I fogli informativi sono asportabili e messi a disposizione dei clienti nei
locali aperti al pubblico, anche mediante l'utilizzo di apparecchiature
tecnologiche, purché consentano facilità di accesso e possibilità di stampa delle
informazioni.
Ma addirittura il paragrafo 7, piuttosto recente, dispone delle norme precise e forse
anche un po' assurde sull'informazione precontrattuale. Anche a me è stato detto che non
potevo avere una copia di un contratto da leggere con calma, ma le istruzioni di vigilanza
dicono:
7. Informazione precontrattuale
Prima della conclusione del contratto, la banca consegna al cliente che ne
abbia fatto richiesta una copia completa del testo contrattuale idonea per la
stipula per una ponderata valutazione del contenuto.
La consegna della copia non impegna le parti alla stipula del contratto.
Il diritto del cliente di ottenere copia del testo contrattuale non può essere
sottoposto a termini o condizioni.
*** questo che segue è strano e credo non lo faccia nessuno ***
La banca acquisisce un'apposita attestazione in calce allo schema
contrattuale, nella quale il cliente dichiara se intende avvalersi o meno di tale
diritto. Ove le parti addivengano alla conclusione del contratto, l'attestazione è
conservata dalla banca.
In caso di modifica delle condizioni contrattuali indicate nella copia
consegnata al cliente, la banca, prima della conclusione del contratto, ne dà
informativa al cliente stesso e, su richiesta di quest'ultimo, consegna una copia
completa del nuovo testo contrattuale idonea per la stipula.
In caso di offerta fuori sede attraverso soggetti terzi, questi ultimi sono
sottoposti agli obblighi previsti dal presente paragrafo.
Quando si adoperano tecniche di comunicazione a distanza, il testo
contrattuale, comprensivo delle condizioni generali di contratto, è fornito al
cliente in forma cartacea o su altro supporto durevole.


 che lavori dove non succede. dove non ci sono fogli firmati in bianco dal cliente, dove
Io NON lavoro in banca ;-)
Semplicemente, da cliente, non firmo mai nulla senza aver prima letto 
attentamente TUTTO e mi rifiuto SEMPRE di sottoscrivere qualsiasi 
contratto dove non mi viene consentito d'informarmi prima di sottoscrivere.