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Titolo: Previsioni euribor

Ciao a tutti!
E' la prima volta che scrivo, ma visto i continui aumenti degli
interessi dei mutui ho deciso di rivolgermi a chi può darmi delle
piccole delucidazioni.
Nel dicembre 2003 ho contratto un mutuo quindicennale alla francese con
la mia banca con tasso variabile euribor 6 mesi.
Avendo già subito nel corso di quest'anno non indifferenti aumenti, è
da un pò che sto tenendo controllato l'andamento dell'euribor e noto
che la salita non accenna a frenare, anzi, va avanti anche abbastanza
celermente.
Il 1 gennaio 2007 la mia rata cambierà ancora e comincio veramente ad
aver paura... tra l'altro ho sentito che dopo il recentissimo aumento a
3,50 (se non sbaglio) dei tassi di interesse da parte della BCE, prima
della fine dell'anno potrebbe essercene un'altro.
Qualcuno di esperto qui sa dirmi più o meno cosa mi spetta con
l'arrivo del nuovo anno in merito???
E poi, non è previsto proprio una frenata ed un'inversione di tendenza
in merito anche in futuro?
Una mia conoscente il mese scorso mi ha detto che la sua banca le ha
detto che i tassi tra poco dovrebbero cominciare a calare visto che
anche in America è così (????) onestamente, visti i movimenti
avvenuti nel nostro continente non mi sembra molto reale questa
ipotesi... qualcuno può illuminarmi?
Grazie mille!!!
Ciao (sempre più sconfortata)

 Ciao (sempre più sconfortata)
Considera che in casi estremi (e spero proprio non sia il tuo caso) il
mutuo si può rinegoziare trasformandolo in tasso fisso o,
alternativamente, si può estinguere e farne uno nuovo. Purtroppo però
queste operazioni sono in genere abbastanza costose e quindi
convenienti solo se sei messa molto male.
PS: cos'è un mutuo alla francese ?

 PS: cos'è un mutuo alla francese ?
Ho sbagliato, il mio non è alla francese, se non sbaglio quello alla
francese dovrebbe essere a rata costante e durata variabile... l'ho
nominato perchè era un'altra eventualità che forse avrei dovuto
scegliere!
Grazie
Ciao

 scegliere!
Il metodo cosiddetto alla francese è il sistema con cui viene calcolata 
la quota di interessi e quella di capitale di ogni rata.
Stefano

 detto che i tassi tra poco dovrebbero cominciare a calare
Ho molti dubbi in proposito, anche perchè le banche stanno allargando le 
maglie del rapporto rata/reddito (da ieri anche Unicredit è passata al 50% e 
oltre), segno che non sono previste inversioni di tendenza ma anzi, come ho 
già detto almento mezzo punto in più. Ma in ogni caso, conti alla mano, chi 
ha optato per un variabile negli ultimi 2 anni si trova ancora in posizione 
di vantaggio rispetto a chi ha optato per il fisso. 

 l'arrivo del nuovo anno in merito???
Premesso che *esperto* è una parola grossa, e che come ha già detto
qualcuno a tutt'oggi risulta ancora più conveniente aver sottoscritto un
tasso variabile piuttosto che un tasso fisso, mi azzardo a fare una
previsione iperspannometrica.
A grandissime linee nel prossimo decennio i tassi potrebbero oscillare
tera il 2 e il 6 %.
Se i tassi dovessero scostarsi di molto da questi valori significa che sta
accadendo qualcosa di molto particolare o insolito.
Ciao! 
-- 
Naol.
Da Milano.
mail: andreaunderscorecorrado
Bev. 500 (la melanzana)
Ex Sym Superduke 150
Ex Vespa px 200
Ex Cagiva SST 125 (mitico e smarmittato)
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 di vantaggio rispetto a chi ha optato per il fisso.
magra consolazione rispetto all'ansia che ti coglie tutte le mattine, per
altri 28 anni, quando leggi B C E sulla prima pagina del tuo quotidiano
preferito :-)
ovvio che sto esagerando...non tutti i mutui sono 30ennali e comunque
verso la fine, quando gli interessi si esauriscono, l'intervento della BCE
non impatta più la rata...fatto sta che in questo periodo i miei
conoscenti con mutuo variabile sono sempre nervosi :-)

 in merito anche in futuro?
Speriamo di no: tassi in aumento vuol dire economia in ripresa, a meno che 
non entriamo in reflazione e allora sono guai... 

 miei conoscenti con mutuo variabile sono sempre nervosi :-)
Beh, occorreva non farsi prendere la mano dal basso livello dei tassi degli 
ultimi 2 anni. Non mi stupisco delle banche, ma dei mediatori ed altri 
consulenti che a cuor leggero hanno spinto la clientela verso il variabile 
si! I prodotti tra cui scegliere oggi sono tanti, basterebbe sforzarsi a 
studiarli un po'!

 il fisso.
E' possibile, però chi ha scelto (o ha preteso dalla banca) il fisso 2 
anni fa ha già risparmiato parecchio rispetto ad un fisso fatto oggi.
Come sempre, i "poveri" alla fine sono proprio quelli che sopportano 
oneri più pesanti.
Se infatti ci manteniamo su un ragionamento prettamente 
matematico/probabilistico mi sembra di tutta evidenza che in un range 
"storico" di tassi che in periodi di forte inflazione hanno toccato 
anche punte del 15% e più, la domanda semplice semplice da porsi era:
è più probabile nel medio/lungo periodo che un 3% diventi 4, 5, 6, ecc. 
o che invece tenda allo 0?
La risposta mi pare scontata.
Molto meno scontata la condizione economica e psicologica di chi, alla 
ricerca di un mutuo luuuungo e che coprisse un'alta % del valore 
dell'immobile, si è visto "costretto" ad accettare i *consigli* della 
banca di turno che, ovviamente e per quanto sopra detto, aveva tutto 
l'interesse a proporre un mutuo a tasso variabile piuttosto che fisso.
Per gli stessi motivi è altresì probabile che tra un po' "l'offerta" ed 
i "consigli" delle banche si spostino sul fisso. Questo accadrà nel 
momento in cui il c.d. "parco buoi" avrà appreso (con tragico ritardo) 
da giornali e media vari che "le rate dei variabili sono aumentate di x 
in un anno, di x+y nell'anno successivo" e bla bla bla...
Nell'archivio di questo Ng diversi articoli di almeno un anno fa già 
spiegavano abbastanza bene questo possibile scenario.
Ma molta gente, si sa, preferisce seguire gli spot tv. Come il 
recentissimo "bisogna provare..." di Banca Intesa dove, guarda caso, si 
pubblicizza appunto un tasso fisso, già del 7,25% (sic!).
-- 
Saluti. Fred®
Portabilità del c/c subito!
Class Action Subito!
Via le banche da Bankitalia! 

 potresti provare a sentire se la tua banca dispone di prodotti 
di copertura tassi sul mutuo che hai stipulato. Si tratterebbe 
di una tutela "assicurativa", ovviamente onerosa, con la quale 
garantisci che il tasso non possa salire al di sopra di un certo 
livello. Dato che nessuno può prevedere neanche a breve termine 
l'andamento dei tassi, si potrebbe anche rivelare un'operazione 
che produce solo costi, ma almeno ti tranquillizza da rialzi 
indiscriminati.
--  
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 anni fa ha già risparmiato parecchio rispetto ad un fisso fatto oggi.
Questo è normale in regime di tassi crescenti.
Il confronto andrebbe fatto tra quelli che sono partiti 2 anni fa; tra
fisso e variabile chi ha pagato di più ? Io credo che nonostante i
rialzi, il bilancio sia ancora a favore dei tassi variabili.
In questi anni ho dovuto attivare più di un finanziamento per la mia
attività e la banca non ha mai forzato la mia scelta, ha sempre
presentato due proposte, una per il tasso fisso e l'altra per il
variabile ed io ho scelto.
Secondo me è difficile per tutti prevedere come si muoveranno i tassi,
anche per le banche. Immagino che abbiano fatto le loro valutazioni ed
siano arrivati alle due proposte in modo da avere lo stesso identico
margine: se è equivalente per loro lo è anche per me.
Quindi si tratta solo di fortuna. Scegliere il fisso e poi i tassi
salgono molto o il variabile e questi salgono meno del previsto (o
scendono) è solo questione di fortuna. A meno di saperne più della
banca.

 Stefano
Grazie mille per la precisazione!
Ciao

 di vantaggio rispetto a chi ha optato per il fisso.
Questa è ancora la mia consolazione, magra ma pur sempre consolazione!
Grazie
Ciao

 conoscenti con mutuo variabile sono sempre nervosi :-)
Conosco anche il particolare nervosismo, anche se il mio mutuo è di 15
anni e me ne restano "solo" 12....
Ciao

 accadendo qualcosa di molto particolare o insolito.
Beh, io spero che almeno nei prossimi cinque anni non si scostino
troppo dal 4%... poi vedremo...
Apprezzo il tuo azzardo, sai uno cerca sempre di sapere di che morte
deve morire!
Ciao

 non entriamo in reflazione e allora sono guai...
Hai ragione, in effetti sono un pò egoista in questo senso, però non
mi sembra direttamente proporzionale la ripresa economica con quanto
stanno correndo i tassi, o, quanto meno, la ripresa economica ancora
non si vede nella mia busta paga ;)
Ciao

 Quindi si tratta solo di fortuna.
in relazione a quanto ho già scritto in tema di "probabilità".
In conclusione sono d'accordo sul fatto che la banca fa il suo mestiere 
e deve farlo al meglio... per lei.
Anche il risparmiatore quindi deve cercare in tutti i modi di fare il 
proprio interesse. Acquisendo tutte le informazioni possibili. Il 
problema resta sempre lo stesso: chiedere all'oste se la minestra che ha 
preparato è buona, quasi mai è un'idea vincente.
Il vero nodo è proprio questo. Il risparmiatore che non si sia 
auto-istruito in materie finanziarie oggi non ha alternative al 
"chiedere all'oste" in evidente conflitto di interessi.
Almeno fino a che anche in Italia (sempre buon ultima) la figura del 
consulente finanziario *indipendente* non sarà una *professione* 
regolamentata e facilmente *riconoscibile* dal pubblico.


 regolamentata e facilmente *riconoscibile* dal pubblico.
Questa potrebbe essere una buona idea e farebbe comodo anche al mondo
delle piccole e medie imprese che spesso sono in mano appunto ai
consigli interessati dell' "oste di fiducia".

 si pubblicizza appunto un tasso fisso, già del 7,25% (sic!).
Vabbè, ma quello non è un mutuo, ma un prestito personale, atipico, ma 
sempre un prestito personale. Si tratta tra l'altro di un vero e proprio 
specchietto per le allodole perchè sono pochi quelli che riescono ad 
accedervi: io ne avrò presentati una decina o più e ne sono passati due, e 
parlo di redditi notevoli (5.000,00 Euro mensili o giù di lì), dipendenti 
(gli autonomi mi sono stati rifiutati tutti) e con patrimoni immobiliari 
consistenti. 

 l'altro di un vero e proprio specchietto per le allodole
Tutto vero ma... in quello spot si parla (non a caso) di *case* (anche 
se di ristrutturazione) e di *fisso*.
Due parole "magiche".
La gente fa 2+2 e....
E' un fatto che dopo i recenti aumenti BCE molta gente non vuole più 
sentir parlare di "variabile", mentre magari d'ora in poi sarebbe il 
caso di affrontare un rischio che oggi appare più contenuto di 2 anni 
fa.
Non so se chiamarla pubblicità "subliminale" ma è certo che mi sento di 
fare tanto di cappello ai "creativi" della Pubblicità ed agli esperti di 
marketing della banca.
:-)


 regolamentata e facilmente *riconoscibile* dal pubblico.
Questo è un passaggio fondamentale: io opero con 14 diversi istituti, per 
motivazioni che non sto a spiegare non incasso rientri dagli istituti per 
cui scegliere uno o l'altro non mi cambia nulla dal punto di vista 
economico, il problema è che capisco anche che molti clienti non amino 
ricorrere ai mediatori creditizi e non tanto per l'importo della mediazione 
(la consulenza è gratuita e tanti passano dal mio ufficio oltre che dalle 
banche) che tanto si recupera sugli spread più bassi ma perchè nel mercato 
attuale chiunque può presentare richiesta all'UIC, aderire ad un franchising 
e fare mediazione, con i risultati che ben sappiamo.
Occorrerebbe elevare il livello qualitativo del settore, popolato da squali 
e da soggetti poco affidabili, prevedendo titoli ed esami, ma si sa che in 
Italia facciamo tutto con calma...