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Titolo: Mutuo Arancio Sostituzione - sostituire un mutuo con uno a tasso più conveniente

Buonasera,
sperando di essere in-topic, volevo sottoporre al forum il mio caso. Se 
non é pertinente, vi prego di scusarmi ed ignorare il post.
Nel 2001 ho acceso un mutuo variabile (euribor 6 mesi) con Unicredit di 
93mila euro in 15 anni per la prima casa. Ad oggi non ho mai avuto 
problemi a parte la rata che si é progressivamente portata a quota 
825€/mese; niente di male, dato che questo era il rischio scegliendo un 
variabile... mea culpa.
Comunque mi mancano 9 anni da pagare per un capitale residuo di 67mila euro.
Detto ciò, ho ricevuto un'offerta di ING che permetterebbe di sostituire 
il mutuo attuale con uno, sempre variabile (euribor 1 mese), per 
l'ammontare di 69mila euro in 10 anni con uno spread di 0.80%. La rata 
si aggirerebbe sui 730€/mese.
Aggiungendo che:
- l'eventuale penale di estinzione anticipata (sui 650€) me la 
pagherebbe ING
- non ci sarebbero altre spese a carico mio se non il notaio (circa 
2000€), l'imposta sostitutiva ai sensi del DPR 601/1973 (0.25% --> 175€) 
e qualche altra carta (max 100€)
secondo voi, mi conviene ?

Buongiorno,
sperando di essere in-topic, volevo sottoporre al forum il mio caso. Se 
non é pertinente, vi prego di scusarmi ed ignorare il post.
Nel 2001 ho acceso un mutuo variabile (euribor 6 mesi) con Unicredit di 
93mila euro in 15 anni per la prima casa. Ad oggi non ho mai avuto 
problemi a parte la rata che si é progressivamente portata a quota 
825€/mese; niente di male, dato che questo era il rischio scegliendo un 
variabile... mea culpa.
Comunque mi mancano 9 anni (109 rate) da pagare per un capitale residuo 
di 67mila euro.
Detto ciò, ho ricevuto un'offerta di ING che permetterebbe di sostituire 
il mutuo attuale con uno, sempre variabile (euribor 1 mese), per 
l'ammontare di 69mila euro in 10 anni con uno spread di 0.80%. La rata 
si aggirerebbe sui 730€/mese.
Aggiungendo che:
- l'eventuale penale di estinzione anticipata (sui 650€) me la 
pagherebbe ING
- non ci sarebbero altre spese a carico mio se non il notaio (circa 
2000€), l'imposta sostitutiva ai sensi del DPR 601/1973 (0.25% --> 175€) 
e qualche altra carta (max 100€)
secondo voi, mi conviene ? Oppure non ho tenuto in considerazione 
qualcosa di importante ?


secondo me penale e notaio non si pagano più e nessuno te li può chiedere 
(penale soprattutto!). Ho visto di meglio in giro. 80 bps a 10 anni non é 
poco. 

 si aggirerebbe sui 730€/mese.
Attenzione perché cambiando il capitale del mutuo, il nuovo è maggiore 
del residuo, perderesti il diritto alla detrazione interessi per prima casa.

qualcosa di importante ?
se mi dici che non sei in grado di sostenere la rata allora ti
conviene chiedere alla tua banca l'allungamento del periodo
d'ammortamento. difficile che te lo rifiutino visto che per la banca è
un vantaggio.
se mi dici che fai tutto questo credendo di risparmiare non ci siamo
proprio. gli anni che paghi in più di interessi ti costano migliaia di
euro.
prova a fare la somma di quanti itneressi pagheresti da ora alla fine
del tuo attuale mutuo e quanti ne pagheresti con il nuovo.

 del tuo attuale mutuo e quanti ne pagheresti con il nuovo.
Non ho problemi a sostenere la rata, ma mi farebbe comodo abbassarla...
Credevo che il giochetto mi convenisse, ma ora mi metti un dubbio.
Aiutami a capire dove sbaglio:
- a Unicredit devo 67mila € in 109 rate da 825 €/mese (facciamo finta 
che rimangano tali) --> totale: 89925 €
- a ING ne chiedo 69mila € in 120 rate da 730 €/mese (anche qui facciamo 
finta che rimangano così fino alla fine) --> totale: 87600 €
Ci verrebbe un risparmio di 2325 € (giusto giusto per notaio ed altre 
spese), ma in conto mi rimmarrebbero 69mila - 67mila = 2mila €.
Dov'é la fregatura ?

 casa.
Avevo chiesto anche questo e mi era stato risposto che avrei continuato 
a scaricarlo nella dichiarazione dei redditi come sempre.
Dici che é un balla ?

 Dici che é un balla ?
Sì, é una balla. C'é tutto direttamente sul sito dell'Agenzia delle Entrate.
Tu hai diritto alle stesse detrazioni che avevi in precendenza solo a queste 
condizioni:
- devono essere invariate le parti contraenti, cioé, se il mutuo con 
Unicredit é intestato a te e tua moglie anche quello nuovo deve essere così 
intestato;
- l'immobile oggetto del mutuo deve essere sempre quello e non un altro;
-l'importo del nuovo mutuo non deve essere superiore alla residua quota di 
capitale comprensivo di rate scadute e non pagate, del rateo di interessi, 
etc. da rimborsare alla data di rinegoziazione del precedente contratto.
Se il terzo punto decade, decadono anche i benefici. Non ti conviene 
assolutamente più.
Io ho chiuso un mutuo a novembre 2006 e ne ho aperto un altro su un'altra 
banca. Mi sono dovuta far fare i conteggi dalla "vecchia" banca, fino alla 
data del nuovo atto di muto. Il giorno dell'atto, la "nuova" banca ha 
rilasciato un pagamento a favore della "vecchia" banca dell'importo esatto 
al centesimo del valore comunicato a quel giorno.
Solo così ti rimangono i benefici. 

 Solo così ti rimangono i benefici.
Beh, che dire !?! Ero certo che il forum fosse una miniera di 
informazioni utili ! Grazie per condividere la tua esperienza e 
lasciarla ai posteri !
Ora proporrò una soluzione analoga a ING... Sentirò anche Unicredit...
Ma allora anche tu hai ritenuto conveniente fare il cambio per uno 
spread più basso ?
Ultima domanda: il vecchio mutuo era a tasso fisso ? Te lo chiedo 
perchè, con un variabile, credo sia più difficile calcolare il residuo 
ad una data futura...

 futura...
No, le mie ragioni erano proprio di altro tipo. Cambiamento di condizioni da 
parte della banca. Storia lunga. Sinceramente non avrei cambiato, fosse 
stato per il tasso.
Ma é una menata pazzesca, stai ben attento ai costi spese, spread, 
assicurazioni, etc. E se Ing non ti ha detto della questione sull'importo 
(facendoti perdere il benificio di prima casa) allora non ti consiglia bene 
la persona con cui hai parlato. Informati meglio. 

 ti consiglia bene la persona con cui hai parlato. Informati meglio.
Ero già un pochino diffidente, adesso sono San Tommaso in persona !
Grazie.

Solo così ti rimangono i benefici. 
e qualè il problema ?

Dov'é la fregatura ?
sommo gli interessi, non la rata.

> sommo gli interessi, non la rata.
Scusa se non capisco bene, ma, matematicamente parlando, che calcoli 
faresti quindi ?
Sai, non sono molto competente in materia...

Giusto per curiosità, ho trovato questo thread sul forum di ADUSBEF:
http://www.adusbef.it/forum/leggi.asp?P=1&S=5&F=17&id=58515
In pratica é stata ventilata, da parte di ING, la possibilità, in caso 
di sostituzione di mutuo, di chiedere un ammontare pari al residuo +10% 
e quindi non solo il residuo+penali+spese+etc. In apparente contrasto 
con l'agenzia delle entrate.
Questo é quello che ING ha detto anche a me.
A questo punto, chiederò a loro un riferimento preciso.