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Titolo: Mutuo e convivenza...

Salve a tutti, ho una domanda : per due persone che convivono (quindi non 
sposate), entrambe dipendenti a tempo indeterminato, come viene effettuato 
il calcolo della rata max di un mutuo per acquisto prima casa?
Ossia : se A e B sono fidanzati ma non sposati, convivono,  guadagnano ad 
esempio rispettivamente 500 euro/mese,  e vogliono cercare di estinguere il 
mutuo nel piu' breve tempo possibile per pagare meno interessi, quale e' il 
massimo importo che potranno pagare mensilmente per un mutuo acquisto prima 
casa ?
Qualcuno mi ha detto il 40% di A+B, altri fino al 58% di A+B, ma avrei 
bisogno di saperlo con piu' precisione. Oppure varia a seconda di chi 
concede il mutuo ?
Grazie,
RR

 concede il mutuo ?
Varia a seconda di chi concede il mutuo ed inoltre ci sono anche altri 
parametri che vengono valutati (in parole povere il reddito meno il mutuo 
non deve essere inferiore a un valore soglia che è funzione del numero di 
componenti la famiglia e la residenza) 

 concede il mutuo ?
Conviventi o sposati è relativo, come relativo è anche il rapporto 
impegni/reddito.
Normalmente il 40% ma alcuni istituti si fermano al 35% ed altri vanno anche 
oltre il 40%.
Gli elementi che influenzano, oltre agli algoritmi di scoring che spesso 
sono differenti da una banca all'altra, possono essere tanti  e tra questi 
anche la conoscenza dei genitori di uno dei due, magari clienti storici e 
con il classico gruzzolo da parte; questo, solo per fare un esempio, 
potrebbe rendere  accettabile un  36% in una banca che si fermerebbe, di 
regola, al 35%.
La firma di un garante o, ancora meglio, di un coobligato, potrebbe influire 
ulteriormente in modo positivo, come influisce positivamente, quando 
necessaria,  la stipula di una  creditor protection; quest'ultima nella 
forma che tutela anche la perdita di lavoro.
E' chiaro che una richiesta di mutuo pur con il rispetto del parametro 
impegni reddito, a parità di percentuale (ipotizziamo il 40%)  non viene 
valutata  nello stesso modo tra due soggetti che lavorano entrambi come 
operai nella stessa filatura con  15 dipendenti ( il rischio perdita lavoro 
è molto elevato) ed altri due alle dipendenze dello stato, ad esempio.
Infine, questo benedetto rapporto impegni/reddito, che sia del 35% o del 
45%, non è il solo elemento determinante, come ho già scritto più di una 
volta.
E' fondamentale anche avere un reddito residuo sufficiente per campare e la 
soglia minima è di 700 euro al mese, al di sotto della quale nessun 
istituto, che io sappia ma potrei sbagliarmi,  concede un finanziamento; che 
sia un mutuo od un prestito.
Alla luce di questo, diventa  poco significativo un 45%  di rapporto 
impegni/reddito, per uno che ha la fortuna di guadagnare 3.000 euro al mese, 
avendo egli comunque un reddito residuo sufficiente per campare, mentre fa 
la differenza per uno che guadagna 1000 euro al mese e che potrebbe stare 
tranquillamente entro il 40% ma non avrebbe un  reddito residuo sufficiente 
per vivere.
Saluti
LucaS

Ciao LucaS, ti ringrazio: sei stato chiarissimo.
L'ultima parte (il mantenere un reddito residuo sufficiente) l'avevo data 
per scontata, ma visto quante se ne sentono dire in giro hai fatto benissimo 
a  puntualizzare.
RR 

 componenti la famiglia e la residenza).
Ti ringrazio molto Attilio.
RR

 ha scritto nel messaggio 
news:4960ff08$0$838$4faf...@reader5.news.tin.it...

Darla per scontata significa che hai del buonsenso, dote questa che 
purtroppo non è comune e spesso nemmeno apprezzata.
La mia puntualizzazione è in funzione del fatto che si tratta di una regola 
alla quale  le banche si attengono principalmente  in virtù di disposizioni 
di legge e molto meno di  buonsenso.
Come ho spiegato prima, i numeri da soli significano molto poco se non si 
esamina anche il tipo di lavoro, i redditi (qualcuno vorrebbe far passare 
come tali anche le indennità di trasferta)  la situazione famigliare,  il 
datore di lavoro o, se lavoratore in proprio con dipendenti,  altri 
parametri  quali la regolarità contributiva.
Fino a sei mesi fa mi passavano sotto gli occhi pratiche che, apparentemente 
regolari nei numeri, ad un più approfondito esame c'era da farsi il segno 
della croce con la mano sinistra.
Fuori dalla mia entravano in un altra banca che invece gli  concedeva 
tranquillamente il mutuo.
Oggi non è più così ed il buonsenso resta un grande dono della Divina 
Provvidenza :-)
Saluti
LucaS