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Titolo: Consiglio mutuo

Sto per accendere un mutuo per l'acquisto della prima casa. L'intenzione
è quella di chiedere 130.000€ da restituire in 15 anni.
Ora si tratta di decidere se scegliere un mutuo a tasso fisso o
variabile. In banca mi hanno consigliato il variabile, mentre tra i
conoscenti/amici va per la maggiore il fisso!
Sono un pò disorientata, avrei bisogno di un consiglio spassionato e
motivato.
Vi ringrazio per l'aiuto...
Chiara
-- 
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 Chiara
Be è molto difficile rispondere con così poche informazioni in merito.
Sicuramente i tassi sono bassi e questo favorisce il tasso variabile, ma è
anche vero che non lo rimarranno per sempre e ( un mio giudizio personale)
se l'economia darà almeno un pò di risultati preventivati, ci possono
essere dei ritocchi all'insù anche se di portata modesta.
Il mio consiglio quindi è quello di valutare il rischio dell'operazione
sul tuo portafoglio globale e quanto incide il costo del mutuo sul tuo
bilancio famigliare e mi appoggerei ad un broker indipendente per valutare
le proposte sul mercato.( non cito nessuno per non fare spot gratuiti.)
Ciao Edo
-- 
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Ciao Edo, ti ringrazio per il tuo suggerimento....
C'è una cosa però che non capisco, perchè se i tassi sono bassi si 
preferisce quello variabile? 
Se è basso il tasso variabile non lo è pure quello fisso?
In tal caso mi sembrerebbe più ragionevole scegliere il fisso.


 In tal caso mi sembrerebbe più ragionevole scegliere il fisso.
L'indicizzazione di un mutuo a tasso variabile e sul tasso interbancario
euribor 1 mese 3 mesi 6 mesi ( lo trovi su qualsiasi giornale finanziario) 
+ lo spread ( ovvero differenza) che la banca applica ( il guadagno della
banca insomma).
Lo spread varia da banca a banca e dipende dal mutuo, garanzie e molte
altre condizioni.
In questo momento questa soluzione ti "pesa" in termini di rata molto meno
rispetto ad un fisso.Oggi l'euribor a 3 mesi ad esempio ( vedo il giornale
di martedi) è 2.161 + spread 1,5% ( ipotizzo) Tot: 3.661.
Un fisso oggi credo non sono aggiornatissimo siamo ad un 5,5% ( anche se
credo che per prima casa tu posso ottenere di meglio).Come vedi la
differenza è sostanziale se poi moltiplicata per 15 anni! 
Ciao Edo.


Si, in effetti il ragionamento quadra.
Le condizioni migliori che ho trovato sono queste:
- variabile: 2.17 + spread 0.75 = 2.92
- fisso: 4.61 + spread 0.75 = 5.36
(Euribor e euroirs relativi ai primi di agosto)
Facendo un pò di conti, nel primo caso la rata mensile verrebbe di 893€,
nel secondo 1.053€. Certo c'è una bella differenza, però i sostenitori 
del fisso asseriscono che nell'arco di 15 anni, a casusa magari di
situazioni economiche particolarmente avverse, il variabile potrebbbe 
superare di granlunga il fisso di oggi.
E' mai possibile che accada una cosa del genere?
Ciao,
Chiara


 Chiara
Ciao Chiara, scusa se mi intrometto ma anche io sono nelle tue stesse
condizioni e vorrei sapere, se puoi dirmelo, in quale banca hai trovato lo
spread a 0.75 sul variabile!
E' moooolto interessante, io meglio di 1.15 non ho trovato!
Ciao e grazie!

 E' moooolto interessante, io meglio di 1.15 non ho trovato!
Io ho scelto i mutui a tasso variabile di Banca Woolwich, č una banca
inglese del gruppo Barclays.
Sotto trovi i tassi applicati.
Tasso fisso per le prime due rate pari a: 3,09% per durate a 10 anni, 3,19%
per durate a 15 anni, 3,29% per durate a 20 anni e 3,59% per durate a 25
anni. Dopo le prime due rate il tasso sarŕ variabile indicizzato all'
Euribor a 1 mese con uno spread dell' 0,90% per durate a 10 anni, 1% per
durate a 15 anni, 1,20% per durate a 20 anni e 1,40% per durate a 25 anni.
Clikka qui per magiori dettagli:
http://makeashorterlink.com/?R55023FD5
PS: Non ho avuto necessitŕ di cambiare banca
Ciao
Netsurfer

 Ciao e grazie!
Si tratta della Unicredit, ma il tasso a cui ho fatto riferimento 
dovrebbe essere di favore grazie ad una semi-parentela con 
un promotore finanziario della Xelion.


 Chiara
Dare consigli senza avere i "piedi nelle tue scarpe" diventa quantomeno
difficile. Ed e' ancora di piu' difficile dare consigli fra la scelta
fisso/variabile in situazioni come quella presente in cui i tassi sono
veramente bassi. 
Vorrei solo fare un paio di considerazioni.
1) Non fossilizzarti sulla scelta fisso/variabile. 
Per esperienza, a parte la vicenda nota dei mutui in valuta dei primi anni 
'90, la vera scelta da farsi e quella di adeguare la rata del mutuo alla 
propria capacita'di reddito attuale e, se possibile, futura.
I problemi che talvolta (raramente, per fortuna) affliggono mutuatari 
alle prese con una rata difficile ormai da sostenere, derivano per lo piu' 
dalle variazioni delle situazioni familiari (separazioni, divorzi, litigi e 
altro) e/o reddituali (improvvisa disoccupazione, riduzione delle ore 
straordinarie e premi, necessita' di part-time). 
La variazione dei tassi crea "disagio" ma e' fenomeno graduale al quale e' 
possibile, ovviamente fino ad un certo, punto, adattarsi. Un licenziamento, 
ma anche una maternita', e' cosa ben piu' critica.
2) Strettamente connesso al punto 1): valuta con attenzione almeno altri 2 
fattori: la durata e la possibilita' e i costi di estinzione anticipata.
Sulla durata saremmo tutti propensi al "piu' breve e', meglio e'", in 
quanto culturalmente viviamo il mutuo come un "macigno" sulle spalle. 
In realta'ragionare su durate eventualmente piu' lunghe puo' permettere di 
recuperare risorse oggi non necessarie, ma forse indispensabili un domani. 
Se il tuo indirizzo mail non inganna dovresti avere circa 30 anni. 
Considera le tue esigenze familiari, matrimonio, figli, situazione 
lavorativa. Considera anche la situazione "previdenziale" tendera' a 
peggiorare e non il contrario per cui e' probabile che una parte del 
reddito dovra' venir riservato anche a tutte queste cose.
Per l'estinzione anticipata tieni solo presente che una buona parte dei 
mutui (IMHO, la maggioranza), benche' i mutuatari pensino spesso di aver
trovato la "casa dei sogni", durano meno di quanto era previsto. Cambiare
casa e' cosa normale oggi e lo sara' sempre di piu'. 
E avere un mutuo con il 3% di penale potrebbe portarsi via di colpo i 
vantaggi che ha apportato fini a quel punto.
3) Come piu' volte Vincio Loncagni ha ripetuto da queste parti, la banca 
che ti da il mutuo diventa con ogni probabilita' la tua compagna per un bel 
po' di anni.
Quindi, "prima di partire per un lungo viaggio", scegliti bene anche i 
compagni. E non solo "misurali", ma valuta anche e soprattutto le 
caratteristiche "umane".
Credimi (anzi, credici, c'e' anche Vinicio): non sara' mai stata fatica 
sprecata.
4) Fisso o variabile? La "gente normale", IMHO, ragiona per i mutui piu' o 
meno come per l'acquisto di azioni, con un differimento temporale 
quantomeno masochistico.
Cosi' come trovi caterve di risparmiatori che si buttano sull'azionario 
quando i mercati hanno gia corso, finendo nella solita "trappola per topi", 
cosi' oggi senti persone dire che "conviene il variabile" solo perche' i 
tassi sono scesi molto. Il punto non e' quanto siano scesi, ma quanto 
resteranno cosi' bassi.
Alcune note "tecniche":
- se scegli il variabile, ogni aumento di 1 punto dei tassi comporta nei
primi anni del tuo mutuo un aumento di circa 1.300 (inizialmente) 1.100 
(dopo circa 3 anni) euro all'anno. 
Puoi' sostenere aumenti di questo tipo?
- e' un dato di fatto: chiunque abbia sottoscritto un mutuo in Itala dal
1995 in avanti a tasso variabile ha "guadagnato" (speso di meno) rispetto 
a chi lo ha fatto, nello stesso periodo, a tasso fisso (che invece ha 
pagato in piu' i suoi sonni tranquilli).
- e' dimostrabile (in senso matematico finanziario) che un mutuo diventa 
sempre meno sensibile a variazioni di tasso con il passare del tempo. 
Ovvero pari variazione di tasso comportano minori aumenti di rata con il 
passare degli anni.
Cio' significa che, a determinate condizioni, anche se ad un certo punto il
tasso del variabile superera' quello del tasso fisso di oggi, potresti 
comunque trovarti a pagare una rata piu' bassa del fisso e, 
complessivamente negli anni,sborsare meno soldi.
Siccome chiedevi un consiglio e so di non avertelo ancora dato, lo faccio 
alla fine.
Scegli il mutuo (capitale e durata). Fatti dire quanto viene la rata a 
tasso fisso. 
Poi scegli il variabile. 
Prendi mese per mese la differenza e mettitela da parte. 
In poche parole: fai un variabile ma pensa di aver fatto un fisso, 
ovviamente a tasso piu' alto. 
Se, come credo, alla fine avrai fatto la scelta giusta, ti troverai una
casa pagata ed un bel gruzzoletto da parte, tutto tuo.
Se ho toppato (le previsioni le sbaglia mai solo chi non le fa), hai
un cuscinetto pronto.
Bye
-- 
"Quindi: scegli la banca "in base ai bancari.
IMHO, vale di piu' la banca che ti risponde al telefono, ti aiuta, non fa
storie, è disponibile ( e su questo fanno moltissimo "le persone" che ci
lavorano ), una banca che insomma sia dalla tua parte, piuttosto che
quella dove paghi poco e ottieni millimetricamente ed esclusivamente
quello previsto dal contratto."
Vincio Loncagni, 21 luglio 2003 su questo NG

 
uno "accrocchio" che incorpora le aspettative sui tassi di interesse
futuri si chiama "curva dei tassi"
qui un esempio: 
http://www.soldionline.it/SOL_Editoriale.nsf/alldocs/001A41D22A8A83D4C1256BC2003B0EC5/
io provo a spiegare, molto maccheronicamente, che informazioni
fornisce, i piů competenti sono vivamente invitati a corregere le mie
sciocchezze.
la curva esprime i tassi a pronti che vengono applicati su prestiti di
una certa durata, perň, implicitamente esprimono anche le aspettative
sull'andamento dei tassi.
attualmente la curva dei tassi (a giudicare dall'esempio) č crescente
in maniera iů che proporzionale, dovrebbe significare che ci si
aspetta un aumento dei tassi in futuro. macroeconomicamente questo
dovrebbe essere collegato alla ripresa economica...ma magari questo č
piů argomento da it.economia e basta :)
la parola agli eserti.
P.

 E' mai possibile che accada una cosa del genere?
Mi permetto di dirti la mia, se non altro perché sto per mettermi in pista
per trovare e concludere un mutuo per mio figlio; ebbene, alla tua ultima
domanda/dubbio potrebbe rispondere solamente il mago Oronzo. Non credo vi
sia in giro un economista, banchiere, analista o qualsiasi altra cosa, ma
comunque persona classificabile come seria che possa onestamente dire come
si muoveranno i tassi, non dico da qui a 15 anni, ma nemmeno da qui ad un
lustro.
Diciamo, solo in teoria eh, che siccome i tassi sono sce di un bel po' non
passerà molto tempo che dovrebbero gradatamnte invertire la rotta; ma non è
scritto da alcuna parte, in quanto se la si vuol vedere in altro modo, con
l'economia che continua a ristagnare non è poi così impossibile che possano
abbassarli prima della fine dell'anno di altri 25 cent. D'altra parte in
Giappone sono quasi vicino allo zero e nulla hanno risolto. E quando
riprenderanno a meno di un eccezionale boom nella ripresa economica (che mi
sembra si possa escludere) saliranno a 25-50 cent. alla volta e hai voglia a
raggiungere il tuo 5,65% e non è detto che dopo un 4% non torni a scendere.
Alla lunga, quindi credo che il variabile (certo un buon tasso) sia molto
più vantaggioso di un (cattivo :-PP) fisso. Se invece tu trovassi che so, un
fisso al 4%, beh allora ti pregherei di dirmi il nome della banca.
Attenzione poi che ci sono anche i fissi a 3,65% per 3 anni con possibilità
alla scadenza di confermare un fisso (di allora) o modificarlo in variabile.
Comunque se hai una banca che ti applica quello spread, a mio parere direi
di approfittarne, neanche certi dipendenti bancari lo ottengono.
Come vedi, ti suggerivo di diffidare di chi sparava previsioni e poi ci sono
caduto anch'io e per di più senza competenza alcuna. Spero di essere
perdonato da chi ne sa' più di me.
Cordialità
Gi

 superare di granlunga il fisso di oggi.
Certo, ma la leva del tasso si "spunta" con il passare del tempo. L'effetto
negativo di un aumento dei tassi nei primi 5 anni sarebbe significativo, poi
molto meno fino ad annullarsi verso la fine del prestito, visto che mano a
amano si riduce il capitale residuo.
Per cui l'importante e' la fiducia nella tenuta dei tassi nei prossimi 5-7
anni.
Byez

 più argomento da it.economia e basta :)
Esatto, ma lo spread tra tasso fisso e tasso variabile, incorpora gia'
l'effetto di cui parli.
Byez

Nel post 
4950b960da954619f1a...@mygate.mailgate.org
,
Chiara Bassini (
chiar...@libero.it
) pur oberato dai debiti, si prese il
lusso di scrivere:
|| Sono un pò disorientata, avrei bisogno di un consiglio spassionato e
|| motivato.
Questo sito è abbastanza completo esauriente e spassionato:
www.mutuoclick.it
Bourne

Ringrazio tutti per i vostri validi consigli/informazioni.
Ora penso che attraverserò una fase di profonda meditazione guru, 
al termine della quale dovrà saltar fuori una decisione ;-)))


 Chiara
Scegli il fisso senza indugio. Non passerŕ molto tempo e i tassi
riaumenteranno, e allora saranno dolori per i variabili. E' impossibile
che rimangano cosě bassi per altri 15 anni. Anzi, rispetto a un mese fa
hanno giŕ suběto un leggero incremento


 ha scritto nel messaggio
news:4950b960da954619f1a...@mygate.mailgate.org...
Sto per accendere un mutuo per l'acquisto della prima casa. L'intenzione
è quella di chiedere 130.000? da restituire in 15 anni.
Sono un pò disorientata, avrei bisogno di un consiglio spassionato e
motivato.
Ciao,io ho quasi 29 anni,la mia esperienza si basa sul fatto che ho comprato
casa l'anno scorso...
Adesso puoi fare un mutuo a tasso variabile con la quasi sicurezza di quello
fisso,
ovvero esistono dei mutui che hanno la variabilità con un tetto massimo del
7% sempre dato dai soliti canoni,ma che se la somma di tutto dovesse
superare il tetto massimo tu
non ci rimetteresti fin quando il tasso non scende di nuovo,per cui pur
essendo un punto percentuale rispetto al tasso fisso (5-6%),quando scende ci
guadugni.
Io per esempio ho un tasso misto composto da metà tasso variabile,metà tasso
fisso e metà spread, e ti assicuro che da quando ho cominciato a pagare ad
adesso pago circa 50 euro in meno al mese e ti assicuro che non sono pochi.
E' pur vero che con il fisso sai che quello che paghi sarà sempre lo
stesso... Decidi tu,secondo ti conviene informarti su più banche e vedi
quello che ti conviene.
Ciao Ciao

 7% sempre dato dai soliti canoni,ma che se la somma di tutto dovesse
Peraltro la garanzia fornnita e' pagata nello spread.......

Io ho scelto i mutui a tasso variabile di Banca Woolwich, č una banca
Concorrenziali come spread, ma:
- Spese di perizia: 180 euro da regolarsi contestualmente --> Non e'
poco (spesso sono gratuite)
-Spese di estinzione: 3% del capitale rimborsato anticipatamente nei
primi 5 anni, 1% successivamente.  --> D'accordo che e' molto difficile
rimborsare il mutuo nei primi 5 anni, pero'...
-L'ipoteca č richiesta per il 200% del valore del mutuo. --> Di solito
e' il 150%
- Istante di effettiva erogazione Consolidamento ipoteca  --> Questa e'
critica: il venditore puo' lamentarsi: se vuoi l'erogazione a rogito,
devi pagare lo 0,15% sul capitale erogato
--
Per rispondermi via email sostituisci il risultato
dell'operazione (in lettere) dall'indirizzo

 >Io ho scelto i mutui a tasso variabile di Banca Woolwich,
secondo me č meglio che cerchi ancora la Woolwich č quella che conviene meno
di tutti,se guardi bene anche l'Abbey National ha delle belle offerte,ma
come lei ce ne sono infinite.
Generalmente le spese di perizia le paghi,e sono tutte tra i 150 e i 200
euro