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Titolo: Mutuo "offset"

Qualche tempo si era parlato dei mutui "offset" che consentono di
compensare gli interessi del mutuo con quelli attivi sul C/C.
Ora ho visto la pubblicita' di questo nuovo mutuo che mi pare sia
qualcosa di simile:
http://www.bpv.it/main/mutui/MutuoAlberto.asp
(anche se si chiama come me, non c'entro nulla :-))

 
http://www.bpv.it/main/mutui/MutuoAlberto.asp
Peccato che non ci siano i fogli informativi online!
Qualcuno li ha già presi in banca e li può mettere a disposizione?
-- 
Posted via Mailgate.ORG Server - 
http://www.Mailgate.ORG

 
http://www.bpv.it/main/mutui/MutuoAlberto.asp
Una prima differenza è che nella versione "anglosassone" la 
compensazione è fatta tra capitale a debito e capitale a credito, con 
gli interessi che si applicano solo sulla differenza.
In questo prodotto mi pare che la compensazione sia tra gli interessi a 
debito e a credito, ciascuno dei quali segue il proprio percorso 
fiscale: quelli a credito tassati al 27% e quelli a debito prima o poi, 
forse, dedotti in dichiarazione dei redditi.
A seconda della possibilità di dedurre e delle aliquote fiscali di 
ciascuno, potrebbe essere un vantaggio o uno svantaggio.
W.

 ciascuno, potrebbe essere un vantaggio o uno svantaggio.
Solo un'osservazione da pignolo:
in fase di dichiarazione dei redditi, gli interessi sui mutui ipotecari
godono un rimborso *fisso* del 19%; quindi, reddito e relative
aliquote non entrano in gioco.
Ciao ciao.
-- 
Vinicio Loncagni
Vinicius_LoncanisAThotmailPUNTOcom
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
http://tinyurl.com/cwf4r
  ... tratta di soldi e spero vi interessi ... 

 diminuire l'importo capitale del mutuo.
Perche'? Se riduco il capitale di 50, devo rimborsare 50 in meno (e fin qui
e' come lo "sconto" di 50 sugli interessi). In piu', risparmio anche
qualcosina (questo si', ridicolo) sugli interessi maturati da quel momento
in poi. Cioe', nel complesso il cliente arriverebbe a pagare meno che non
compensando solamente gli interessi attivi e passivi.
Ciao.

 Perche'?
Intendiamoci, dal punto di vista contabile la cosa avrebbe lo stesso
 valore, anzi, come correttamente osservi, risulterebbe
più conveniente.
Il mio discorso riguarda la tangibilità, il "toccar con mano" il
risparmio che porta questo metodo di calcolo.
Ho provato a impostare una simulazione con quegli importi.
200.000 euro, tasso a vanvera del 5%, mutuo ventennale con rata mensile.
Conto corrente con giacenza media annua di 10000 euro; ovvio, stesso
tasso.
Ipotizzo capitalizzazione del conto corrente annuale (solo perchè il
foglio excel che sto usando non mi accetta sottomultipli dell'anno in
input).
Ecco i risultati:
Rata mutuo iniziale 1319,96.
Interessi del conto corrente 365.
Quindi, dopo un anno il capitale viene abbattuto di quei 365 euro.
Nuova rata: 1317.47 !
Due euro e mezzo meno: ci pago tre caffè.
Tutti i mesi per 19 anni, d'accordo, ma sempre tre caffè restano.
Se invece pagando la solita rata quel mese mi restano in tasca 365
euro... beh, *personalmente* mi sentirei più gratificato !  ^__^


 euro... beh, *personalmente* mi sentirei più gratificato !  ^__^
Stesse ipotesi, ma anziché decrementare il capitale del prestito, gli 
interessi vengono normalmente capitalizzati in conto corrente (e non spesi).
Se il tasso attivo è 5%, il mutuo può essere estinto dopo 16 anni e 10 
mesi (come prima), rimanendo con pochi euro sul conto.
Oppure può essere portato fino al ventesimo anno, dando una giacenza 
finale di circa 54.300 euro.
W.
PS: ovviamente posso aver sbagliato i conti e ovviamente le ipotesi sono 
arbitrarie.

 aliquote non entrano in gioco.
Mea culpa!
W.

 Nuova rata: 1317.47 !
Con la nuova rata, riducendo il capitale di soli 365 euro dopo il primo
anno, il totale pagato risulta di 316212.63, con un risparmio di 566,12.
Come dici tu, l'effetto psicologico di 2,5 euro al mese e' nullo, ma sui 20
anni produce un buon risparmio.
Se poi continuiamo a decurtare 365 euro dopo ogni anno, scopriamo che dopo
10 anni la rata mensile si riduce a 1289,49 e per il ventesimo anno a
1196,14, quindi ancora relativamente vicina alla rata iniziale.
Il risparmio totale risulta di 8868.87, a fronte di 365 x 19 = 6935,00  (I
365 maturati l'ultimo anno ovviamente non servono a nulla rispetto al mutuo
ormai estinto) di interessi maturati sul C/C, oppure di sconto sulle rate
nell'ipotesi di compensazione con i soli interessi.
Ma cosa sarebbe successo se i 365 Euro fossero rimasti sul C/C producendo a
loro volta degli interessi ? Al 20° anno, anziche' avere sul C/C 10365 come
nell'ipotesi precedente, ne avremmo ben 20482.65 !
Quindi, se non ho fatto cavolate, a parita' di tasso converrebe lasciare i
soldi sul C/C. 
Morale: OpenOffice2 funziona bene !!

 sono arbitrarie.
Putroppo, i conteggi e le ipotesi che abbiamo fatto sono stupendi, piů o 
meno verosimili, piů o meno precisi, ma ancora basati sul nulla.
O meglio, basati sul "poco".
Alla fin della fiera: quanto č 'sto benedetto tasso di 'sto stupendo 
Mutuo Alberto?
E come viene regolato il conto corrente collegato?
Se dopo tutti i nostri discorsi e i nostri conteggi questi sparano un 
mutuo al 10%, o un conto corrente "collegato" che paga 3 euro a 
operazione, la convenienza... chi l'ha vista?
C'č qualcuno che puň andare a chiedere al Gruppo Banco Popolare di 
Verona e Novara?


 E come viene regolato il conto corrente collegato?
Questo ancora non l'ho appurato ...
 
Ciao ciao.
-- 
Vinicio Loncagni
Vinicius_LoncanisAThotmailPUNTOcom
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
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.. tratta di soldi e spero vi interessi ...
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