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Titolo: Mutuo Fisso o Variabile?(Lungo)

Salve a tutti,
la domanda è semplice: ho 35 anni e per l'acquisto prima casa a Roma, devo
richiedere un mutuo di 120000 euro;
Escludendo le varie formule finanziarie composte (tassi rinegoziabili, tasso
max, rata fissa e durata variabile ecc. ecc.)che a mio avviso servono solo a
confondere le idee al consumatore, sono profondamente combattuto tra un
tasso fisso 20anni  o un tasso variabile a 20 (o30 anni).
Le argomentazioni sono queste:
1) Tassi variabili 30anni: al momento sembra l'unica rata facilmente
sostenibile: 541 euro con o senza varie spese accessorie. Forse è il max che
posso permettermi; l'idea è invitante, ma per mia natura sono avverso al
rischio, e credo che rivolgersi ai tassi variabili abbia senso quando si
prevedono periodi di calo dei tassi.
In questo momento, per quel poco che mi sembra di capire, sono diversi anni
che il costo del denaro è abbastanza basso e stabile, mentre la situazione
economica globale invece appare piuttosto turbolenta. La prima domanda è:
quante cose possono succedere in soli 10-15 anni nei tassi? E' vero, si
parla di mutui che possono essere rinegoziati, ma su quale base sarebbero
rinegoziati a tassi più favorevoli in un momento in cui sono saliti? L'unica
cosa possibile sarebbe una estinzione anticipata (con o senza penali che
arrivano al 1% del capitale estinto), ma questa soluzione basata sulle mie
forze mi sembra improbabile.
Altra considerazione: per via del piano di ammortamento che da priorità ad
abbatte fortemente la somma degli interessi e in misura minima il capitale,
dopo 5 anni di rate (60 versamenti), avrei versato circa 32.500 euro, ma mi
resterebbe da restituire ancora un capitale di 111.000 euro. Eventuali
variazioni nei tassi impatterebero su un capitale ancora molto elevato,con
elevati effetti sulla rata mensile.
2) Tasso fisso: è un dato certo,ma la rata è decisamente più alta 800 euro,
contro 673 dello stesso a tasso variabile 20anni (sempre meno incertezza di
30anni, ma anche 20anni sono 20anni!!!). Non ci sarebbero nessun tipo di
sorprese e tra qualche anno la rata già sarà meno pesante in rapporto
all'andamento del mercato quale quello di una città come Roma, dove gli
affitti e il valore degli immobili cresce al di sopra di ogni aspettativa.
Potrei dunque fare grossi sacrifici, raschiare il fondo del barile, comprare
l'appartamento, affittarlo per 2 anni per recuperare un po' di liquidità e
poi andarci ad abitare.Ma avrei di fronte altri 18 anni di tranquillità...
Voi che ne pensate? Vale la pena mettersi al collo il cappio del potere
finanziario affidandosi alla sorte, perchè di sorte si tratta, o vale la
pena fare altri due anni di sacrifici, rinunciando per ora al sogno di
vivere da solo, ma avendo sicuramente più certezze, almeno dal lato delle
uscite...per quello delle entrate poi ci penserò.
Grazie mille
Max

 tasso fisso 20anni  o un tasso variabile a 20 (o30 anni).
Ciao,
   qualche mese fa mi sono trovato di fronte al tuo stesso dilemma,
risolvendolo in modo (per me) soddisfacente. Io ero dubbioso sul tasso
variabile, causa impostazione mentale del tipo "non si sa che succede
domani", oltre ad essere convinto del fatto che, visto che mi trovavo a
dover richiedere un mutuo a 30 anni, i tassi sarebbero saliti e bene. Mi
sono quindi interessato esclusivamente a mutui a tasso fisso anche se, non
riuscendo a trovare periodi maggiori di 20 anni, la rata mensile sarebbe
stata oltremodo alta. Dopo tanto girovagare ho trovato una banca, la BHW,
dove ho trovato mutui a tasso fisso fino a 30 anni. Ho quindi richiesto
100.000 Euro ed ora stň pagando 601,00 Euro di rata mensile. E' ancora
altina per le mie risorse ma in breve dovrei "respirare" un po' di piů. 
Alla luce di questo io ti consiglierei comunque il tasso fisso, sopratutto
se, come me, cerchi di non trovarti sorprese lungo il cammino, oltretutto
dovendo fare un mutuo di lunga durata.
   Ciao!
Krily
-- 
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[cut]
Anch'io ho un tasso fisso, sto tranquillo perché so che mi prende una ben
determinata parte del reddito, e lo consiglio anche a te.
D'altra parte pensa a cosa può succedere in 30 anni (io ce l'ho per 10
anni, figurati) quando non sappiamo cosa succederà il mese prossimo, e
inoltre pensa anche all'inflazione (quella vera, intendo, non quella che
ci dice la TV) e quanto aumentano i prezzi di tutto ogni anno. Quanto
varrà la 
quota che pagheresti fra soli 5 anni rispetto ad oggi? Per questi motivi
io mi affiderei ad un tasso fisso e non sarei dipendente dalle sorti del
mercato internazionale. Così non ho bisogno di sperare che certi
multimiliardari facciano più soldi di quanti già ne hanno per non potermi
continuare a permettermi la rata.


Mi premetto di dissentire da chi fin qui ti ha risposto e ti consiglia un
fisso, intanto leggiti:
http://www.mutui.com/modules.php?name=Content&pa=showpage&pid=21
Su 100.000 Euro pagare 600 Euro (tasso fisso) anzichè 450 (tasso variabile)
(più o meno ovviamnete) oggi vuol dire una diffeerenza di 1/10 circa di uno
stipendio attuale.
Considera che le previsioni più ottimistiche si sono già avverate: da maggio
2003 il tasso variabile è praticamente fisso (anzi in realtà gli spread sono
diminuiti per cui è diminuito).
Pagare un tasso fisso è come fare un assicurazione da 150 Euro al mese (o
come ancora si ostinano a dire nei TG: "quasi 300.000 delle vecchie lire"),
scommettendo che entro breve i tassi saliranno di parecchio e lo stipendio
invece rimarrà al palo, nella speranza che ciò si avveri e poter dire:
"fiuuuu, tra 5 anni (dopo i primi 5) avrò risparmiato".
Aggiungi che hai 35 anni, se non li vuoi mettere via adesso 150 Euro al mese
(o usarli per divertirti) quando pensi di farlo?
La mia è solo un opinione, il mutuo è come un abito (come ho già detto) devi
trovare quello che ti va a pennello.
Ciao
Angelo
www.mutui.com


mutuo variabile a rata fissa???
ci hai pensato?