Newsgroup: it.economia.banche
Titolo: apertura di credito scoperto bancario

avete mai provatoa richiedere alla vostra banca una
 apertura di credito o uno scoperto bancario per 25000 euro
considerando che mi serve solo sulla carta saranno soldi che non utilizzer� 
mai
non ho una casa sono un lavoratore autonomo
quanto vi fanno pagare?
che garanzia vogliono?
perch� la mia banca dove
ci sono sul cc circa 20000 euro
non vuole rilasciarmelo

 non vuole rilasciarmelo
Hai provato a chiedere a loro i motivi?
(i 20mila potrebbero anche "sparire" da un giorno all'altro, � il reddito 
quello che conta)
Saluti. Fred� 

 Saluti. Fred�
scusa l'attestato mi serve perch� per ogni lavoro idraulico , 
autotrasportatore,falegname ecc.
la provincia di appartenenza richiede un attestato di capacit� finanziaria
se io chiedo ad una banca un attestato che mi indica che la banca mi farebbe
un un anticipo sconto effetti
cio� un attestato che mi dice che mi anticiper� delle eventuali cambiali che
presenter� allo sconto
anche se io poi queste cambiali non le presenter� allo sconto
perch� non dovrebbe farmi questo attestato con la scusa che non ho propiet�
immobliari
o una busta paga ma sono un libero professionista
che ci rimetterebbe  se mi mettel a clausola salvo buon fine
alla fine a me serve solo l'attestato per un lavoro che devo fare
dove dimostro di avere questo 

 corregga).
Mi PARE di aver visto, subito dopo l'eliminazione delle Commissioni
Massimo Scoperto, l'introduzione di una clausoletta "penale per scoperti
non affidati" di un buon 25 euro... "a botta".
Perlomeno per la Carisbo, che fa parte del gruppo Sanpaolo (salvo altre
compravendite), ma scommetterei gli attributi di Passera che e' cosi' per
(quasi) tutti.
Era questo quello che intendevi, vero?
Fabrizio

 ha scritto nel messaggio 
news:hlgln9$ud7$1...@megan.servidellagleba.it...

Sï¿œ, ma non ero aggiornato sulla invenzione della "penale". Credo proprio che 
l'intervento dell'Authority (che non si sa che fine abbia fatto) sia 
mooooolto urgente per fare chiarezza sul prima e dopo "commissione di 
massimo scoperto". Se, come pare, siamo in presenza di un vero tradimento 
dello spirito di una legge che doveva portare *risparmi* e non aggravio di 
costi per la clientela, non ï¿œ possibile che il tutto passi inosservato.
Certo che in questo modo la fiducia nelle banche continua a scendere.
Saluti. Fredï¿œ 

 la provincia di appartenenza richiede un attestato di capacit� finanziaria
Su questo argomento specifico non ti so aiutare, ci vuole qualcuno del ramo 
(bancario).
L'unica cosa che posso dirti � che su un fac-simile della Provincia di 
Torino si legge:
A titolo indicativo, sono ritenute idonee le seguenti forme tecniche:
?? ?scoperto in c/c per Vs. transitorie esigenze di cassa;
?? ?linea di credito utilizzabile per scoperto di conto ed ogni altra 
occorrenza bancaria;
?? scoperto;
?? apertura di credito per anticipo fatture confermate;
?? scoperto di c/c e smobilizzo credito;
?? scoperto di c/c ;
?? sconto di portafoglio;
?? apertura di credito;
?? apertura di credito e di finanziamento;
?? personalfido e apertura di credito;
?? credito da utilizzare in c/c in modo rotativo quale anticipo fatture e/o 
ricevute
bancarie;
?? castelletto DIE (disponibilit� immediata effetti);
?? polizza fidejussoria.
La tua banca non pu� farti nessuna di queste cose per la somma richiesta?
Ne hai gi� provate altre?
Se s� e la risposta � stata sempre negativa evidentemente manca qualche 
requisito per ottenere l'attestato.
Saluti. Fred� 

 dove dimostro di avere questo
Quando da me si dice  di no si spiega bene  anche  il perch�.
Difficile quindi capire da qui il motivo del rifiuto, salvo fare 
supposizioni che lasciano il tempo che trovano ma se ci fossero problemi in 
crif o centrale rischi dovresti essere tu il primo a conoscerli.
Il fatto che tu dici che non utilizzerai il fido non significa nulla.
Quando � deliberato c'� e non funziona  "a consenso" come certe porte :-)
Certo � che  qualsiasi forma tecnica di fido, sia esso un fido di cassa, un 
anticipo fatture o una presentazione di portafoglio, presuppone la 
valutazione del merito creditizio che in questo caso passa per l'analisi del 
fatturato  e dei redditi.
Se non c'� sufficiente profondit� storica per fare certe valutazioni (ad 
esempio attivit� in start-up) � ovvio che occorrono  anche delle garanzie.
Se per giunta  i tuoi clienti sono pubbliche amministrazioni c'� anche 
l'aggravante che sono molto lenti a pagare.
Non hai specificato se la liquidit� depositata in conto � "statica" oppure 
ti serve per lavorare,  che altrimenti � come se non ci fosse e sarebbe 
opportuno ragionare piuttosto per giacenze medie anzich� per saldo liquido.
Non fosse cos� potresti proporre invece un fido garantito, magari anche 
parzialmente,  da titoli.
Le condizioni per un fido di cassa, portafoglio o anticipo fatture hanno a 
base l'euribor 1 m+ spread che pu� oscillare dai 3/4 punti per il primo e 
scendere fino ai 2/2,5 punti per gli altri.
Buona fortuna
LucaS

 Certo che in questo modo la fiducia nelle banche continua a scendere.
Se stiamo parlando della stessa cosa � bene evidenziare ci� che ha 
sottolineato appunto bowling, ovvero che viene applicata su sconfinamenti 
non autorizzati.
Ne abbiamo parlato con Vinicio in un post nemmeno tanto tempo fa.
Non � uguale dappertutto (da me ad es. 12,50) ma la sostanza � che lo 
sconfinamento  oltre il fido o senza fido, nuoce a tutti.
Al cliente poich� gli abbassa il rating e gli sporca la crif.
Alla banca poich� � evidente che se il cliente � tanto tirato da andare 
fuori fido o peggio,  il fido proprio non  si pu� concederlo,  � una 
posizione a rischio che prima o poi andr� in past due, con relativo aggravio 
di costi per l'istituto.
Qui la fiducia c'entra poco; molto di pi� l'abitudine alla regolarit� in 
conto.
Saluti
LucaS


tu hai CENTRATO IL PROBLEMA
certo a me serve una di queste cose, una qualsiasi delle cose del tuo elenco
la bnaca maanche la posta (che sono ritardati, non sanno neanche cosa vuol 
dire apertura di credito)
dicono no perch� non ho uno stipendio da dipendente
ma io sono un autonomo che guadagna 20-30 mila l'anno
poi perch� non ho una casa di propriet�
considera che am e serve per 25000 euro
cio� uno che sul conto corrente posso arrivare adesso a 60000 euro di saldo
non pu� avere una delel cose da te elencate per 25000 euro
a me sembra una cazzata
questa � l'Italia
poi i governi dicono di aiutare l'impresa
io ho quasi 60000 euro che non sono sufficineti
per ottenere uno scoperto, sconto di portafoglio, anticipo sconto effetti, 
ecc, ecc.
per 25000 euro

 conto.
Non sempre per� la "regolarit�" dipende dall'interessato
Ognuno porta gli esempi che conosce.
Siccome non tutti i lavoratori sono bancari o dipendenti di grandi (e serie) 
imprese ti pongo il seguente quesito, anche per chiarire meglio la cosa.
Classico dipendente di piccola impresa.
Gli dicono che lo stipendio glielo accreditano, mettiamo, il giorno 10 di 
ogni mese.
Purtroppo per� questo non sempre avviene con regolarit�, soprattutto di 
questi tempi.
Il poveretto per� ci conta e magari per via della carta di credito 
addebitata sul conto, nelle more dell'accredito dello stipendio, va in 
rosso. E la circostanza pu� anche ripetersi, random, pi� volte.
Esattamente cosa gli succede, con le attuali disposizioni bancarie?
In sostanza quanto gli costa questo rosso (non in numeri ma in una o pi� 
"voci" di costo) e/o a quali conseguenze va incontro?
Grazie.
Saluti. Fred� 

 "voci" di costo) e/o a quali conseguenze va incontro?
Facciamo un esempio che cos� anche chi legge comprende meglio.
Prende lo stipendio  intorno al 10 del mese, diciamo 1.100 euro.
Al giorno 8 del mese successivo  son rimasti 200 euro in conto.
Il 10 passa l'addebito mensile della carta di credito, diciamo 300 euro.
Lo stesso giorno dovrebbe passare lo stipendio ed invece tarda diciamo di 
due giorni.
Un fido serve proprio ad evitare problemi di questo tipo e, considerato che 
c'� gi� una carta di credito (anch'essa � un fido) diciamo che il nostro 
amico  potrebbe beneficiare ancora tranquillamente di uno scoperto 
autorizzato che oscilla tra  i 1000 ed i 1500 euro al mese.
Apro un inciso.
E' chiaro che se riceve uno stipendio di 1.100 euro al mese e ne spende 
1.500 c'� un problema; con tutto il rispetto e l'umana comprensione che pu� 
esserci per situazioni  particolari quali lavori  non stabili o perdita del 
lavoro da parte di  uno tra marito o moglie.
Come c'� un problema quando il fido � gi� utilizzato a "tappo", come si suol 
dire,  ed il cliente sta  gi� cominciando ad utilizzarlo il giorno dopo che 
ha ricevuto lo stipendio.
Situazioni difficili da governare, da parte della banca,  sotto molti punti 
di vista.
Farlo sconfinare  spesso  significa abbassargli il rating interno, con il 
risultato che al  rinnovo annuale del fido o in caso di valutazione di un 
prestito personale � probabile che lo scoring sia negativo.
Senza contare che gli sconfinamenti vengono rilevati in prima battuta dalla 
crif e, a seconda degli importi, anche dalla centrale rischi.
Ovvero divengono pubblici.
Significa che se un giorno il nostro amico si rivolge ad un altra banca 
perch� vuole surrogare il proprio mutuo con questa, quelli la prima cosa che 
fanno � andare a vedere proprio crif e cr.
Non � quindi un aiuto che si da al cliente il farlo sconfinare ed i 12,50 o 
25 euro, insieme agli interessi passivi maggiori rispetto a quelli per lo 
scoperto entro il fido, sono a mio parere il problema minore rispetto agli 
altri che si creano.
Infine questi sconfinamenti costano un sacco di soldi anche al sistema, che 
viene "penalizzato"  quando diventano fisiologici e persistenti.
E' chiaro che tutta l'attenzione � tesa a far si che  anche quelli 
occasionali siano ridotti al minimo.
Ciao
LucaS

 due giorni.
Ok, l'esempio � perfetto ma non vedo la risposta a: cosa gli succede se non 
� affidato?
L'ipotesi cio� � quella della persona "normale" che "normalmente" arriva a 
fine mese senza problemi, a meno che... il suo datore di lavoro non gli 
faccia qualche brutto scherzo con l'accredito dello stipendio.
(ripeto, di questi tempi, con tutta 'sta precariet� in giro, ad un 
dipendente non bancario pu� succedere pi� spesso di quanto si pensi)
Non ha necessit� di un fido (a parte la carta) e quindi non lo chiede.
Occasionalmente gli capita quindi di andare in rosso non per sua colpa o 
scelta.
Come si regola attualmente la banca, diciamo la prima volta?
Saluti. Fred�
 

 Come si regola attualmente la banca, diciamo la prima volta?
Se parliamo di  un evento occasionale ed in presenza di  domiciliazione 
degli emolumenti in conto,  da me  lo sconfino viene  comunque autorizzato.
Al cliente vengono per� addebitati i 12,50 euro.
Se "occasionalmente" significa tutti i mesi   no e ti ho spiegato il perch�.
Quindi  il fido.
Ciao

 Al cliente vengono per� addebitati i 12,50 euro.
Era questo di cui volevo conferma per poter dire che in altro post mi sono 
sbagliato ad affermare che adesso chi va in rosso (anche per un solo giorno 
e magari solo per questioni della stramaledetta "valuta") paga "solo" gli 
interessi passivi.
In realt� c'� anche la "multa" (di importo variabile da banca a banca), in 
genere di gran lunga superiore a quanto sopra.
Francamente a me questo sembra peggio degli autovelox piazzati in curve col 
limite di 60Km orari o degli "ausiliari" del traffico, senza divisa, sempre 
in agguato nei grandi centri urbani, tanto per fare paragoni con altri 
"settori", cos� siamo tutti contenti, ok? Lo fanno i Comuni, perch� non 
possono farlo le banche? Oggi, si ragiona cos�.
Banalizzando, estremizzando, dicendolo alla talebana:
Ti do un fido? Mi paghi anche se non lo utilizzi.
Non hai un fido? Se puta caso vai in rosso, oltre a pagarmi il dovuto, ti 
becchi pure la multa. Se ti risuccede e non hai un fido ti becchi pure il 
cartellino rosso.
Provi a giustificarti, a spiegare, fai vedere il cedolino con l'accredito 
ritardato.... Fragauntunbo, il sistema informatico non ammette eccezioni. Ma 
le persone, gli umani.... dove sono? Ci sono ma non hanno tempo da perdere. 
Le direttive aziendali sono chiare: 5 minuti per depositi fino a 10mila 
euro, 15 minuti fino a 100mila, e cos� via. A chi � in rosso di 1milione di 
euro gli dedichiamo giornate intere.
Per chi va in rosso di pochi euro 0 minuti, chiaro?
E' vero, la fiducia c'entra nulla.... perch� ormai non ce n'� pi� per 
nessuno.
Saluti. Fred� 

 nessuno.
In parte, la tua riflessione � condivisibile.
C'� chi alla guida � sempre corretto e quella volta  su 1000 che sbaglia, 
paga come quello che  viaggia  sempre ai 90 anche quando dovrebbe andare a 
meno di 50, fino  a che non stira  la nonna e la nipotina a spasso col cane.
Finch� questo evento drammatico non succede, l'autovelox non � in grado di 
distinguere chi tra i due indisciplinati � quello pi� a rischio.
La banca invece dovrebbe poterlo fare,  avendo a disposizione l'anamnesi del 
cliente.
Posso per�  dirti, in base alla mia personale esperienza (quella degli altri 
sarebbe interessante  ma vedo da un altro post che a lavorare in banca siamo 
meno delle dita di una mano e non tutti, probabilmente, autorizzano 
sconfinamenti) che il caso da te evidenziato non � frequente.
La maggior parte di quelli che vedo io, sono casi dove non � possibile fare 
un fido, oppure dove il fido  � utilizzato gi� tutto ed a volte anche 
superato di un buon 20%.
Sul deterrente della spesa addebitata spot  sono daccordo innanzi tutto su 
una cosa: come deterrente non vale niente.
Chi � abituato ad essere sempre "fuori" come uno zerbino  e magari non � 
affidabile, pur con l'accredito dello stipendio in conto, non  glie ne pu� 
fregare di meno della penalit�.
Paga, basta che gli passi allo scoperto il rid del maxischermo lcd, il 
pacchetto full di sky (ch� il calcio non se lo fa mancare quasi nessuno), il 
telefono  e spesso anche la rata della finanziaria per rimborsare il  pp che 
non ha potuto fare in banca.
Poi succede che nel momento in cui � fuori di 1300 ed arriva stipendio di 
1100, quindi non sufficiente a coprire e mandare il conto a pi�, anche solo 
di un euro e questo magari si verifica per tre mesi consecutivamente, c'� un 
problema.
Fai la proiezione, in proporzione,  su una filiale che ha 4.000 conti e 
vedrai che alle conclusioni ci arrivi da solo.
Alle banche questo costa, non so se � chiaro, quindi si cerca di  contenere 
il fenomeno "prevenendo", che � notoriamente meglio di  "curando".
Poi possiamo dilungarci sulla crisi  e sugli aspetti umani  di coloro che 
sono in difficolt� per il lavoro precario o perso e che hanno serie 
difficolt� perfino a tirare a campare, non ad avere il disallineamento di 
valuta di cui parlavi tu.
Cose queste, che per il carattere che ho io,  di questi tempi,   rendono 
ancora pi� difficile il mio lavoro.
Questi  sono vittime della situazione economica attuale; gli altri invece 
erano abituati cos� anche prima.
Ma questo � un altro discorso;  andremmo a sconfinare in politica e non � il 
caso.
Ciao
Lucas

 pacchetto full di sky (ch� il calcio non se lo fa mancare quasi nessuno)
A propo', ora mi vado a vedere un po' di partite
:-)
Se la mia squadra del cuore vince ci risentiamo in serata, altrimenti mi 
dovr� prima sbollentare...
In culo alla balena!
Saluti. Fred� 

 rimetterci, non solo in banca ma nella societ� in generale.
Anche questo � condivisibile solo in parte, secondo me.
Che la societ� attuale si caratterizzi sempre pi� per il solco profondo che 
separa chi sta bene da chi ha difficolt� questo � un dato di fatto.
Tuttavia, provenendo da una famiglia di "poveri cristi"  posso 
tranquillamente affermare che non � sempre il soldo che fa la differenza ma 
pochi sani, basilari  ed elementari concetti che i miei genitori hanno 
trasmesso a me ed io ai miei figli.
Se in una famiglia entra 100 non si pu� spendere  120 ma al massimo 80, 
giacch� bisogna anche mettere qualcosa da parte per le necessit� improvvise.
Qualcosa nel cassetto deve restare, anche a costo di non avere il 
maxischermo lcd od il cellulare da 200 e passa euro; per il lavoro che deve 
fare  funzionano bene anche quelli da 50.
Non esiste pi� la cultura dell'accontentarsi di ci� che si ha ma anche 
quella del risparmio, tanto famosa in questo paese, che un tempo di cui io 
mi ricordo bene e tu pure, era additato come il primo od il secondo paese al 
mondo insieme al Giappone.
Quando io ero ragazzo non c'erano gli ipermercati ma il panettiere che in 
piedi dalle due di notte,  gi� alle 5 del mattino sfornava pane caldo; il 
droghiere apriva quasi alla stessa ora  e gli operai  o le mondariso,  prima 
di andare al lavoro,  andavano a comprare la  mortadella come companatico 
(era quella che costava di meno).
Noi ragazzi, che andasse bene si socializzava all'oratorio, giocando a 
palla, oppure  si andava a pescare di frodo e le ragazzine si incontravano a 
scuola, dove ci si passava i bigliettini; altro che gli sms.
La piscina non sapevamo nemmeno cosa fosse e non l'avremmo mai comunque 
barattata contro un bagno nel fiume.
Il suo greto selvaggio, caldo ma anche ombroso in estate,  era colmo di 
fascino.
Ci si arrivava attraverso il grande argine, in bicicletta e, quando pi� 
grandicelli, sovente anche con qualche ragazza. Chi poteva in motorino.
Da bambini ci si lustrava gli occhi alla Upim, in citt�,  dove si  sognava 
guardando le vetrine e qualche volta si riusciva ad avere qualche raro 
giocattolo  tipo revolver  di ferro (non plastica come li fanno oggi) e 
senza tappo rosso, che sparava  le mitiche capsule "bum-bum" (scatola 
rossa).
Ne prendevi una e svuotavi il contenuto in un altra per fare il botto pi� 
forte, stando attenti a non accecarsi con la vampata.
Insomma Fred  questa societ� di oggi � debole quasi in tutto, per nulla 
educativa e campa  a sbafo sulle pensioni dei genitori, ancora ricche 
rispetto a quelle da fame che attendono  chi  oggi ha meno di 40 anni.
I poveri cristi  per� lasciamoli stare; sono una razza ormai estinta :-)
Un caro saluto
Lucas

 rispetto a quelle da fame che attendono  chi  oggi ha meno di 40 anni.
Su questo non sono del tutto d'accordo.
Senza "l'aiuto" ai figli io e moglie potremmo sicuramente definirci 
"benestanti" (ma dopo una vita di lavoro per entrambi). Per� l'aiuto che 
diamo (sentimenti a parte) non � per "bamboccioni", te l'assicuro. Loro ce 
la mettono tutta ma spesso il fine mese � sempre troppo lungo da passare.
Per fortuna, ci sono le banche.
:-))
Saluti. Fred� 

 I poveri cristi  per� lasciamoli stare; sono una razza ormai estinta :-)
mi sa che il wwf si sta dando un po' troppo da fare, visto che il rischio 
dell'estinzione a me sembra scongiurato e si intravede quello di un 
ripopolamento eccessivio :-((
Repo