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Titolo: mutuo

Salve,
5 anni fa ho stipulato con mio marito un mutuo quindicinale di 75000euro a 
tasso variabile per finire la ns casa (era gia' al tetto, col mutuo ci 
abbiamo pagato impianti, piastrelle, ecc..). Nell'ultimo anno le rate sono 
aumentato di poco sui 40euro circa, quindi non eccessivamente (almeno per 
ora).
Proprio ieri ci arriva una lettera della ns banca, che con riferimento 
appunto agli ultimi rialzi di interesse, ci informa della possibilitŕ di 
poter rinegoziare il ns mutuo facendolo diventare (a costi praticamente 
zero) 1. a tasso fisso; 2.a tasso bilanciao oppure 3. aumentare la durata 
complessiva del piano di rimborso.
Ora ! Visto cosi sembra un gesto "carino" della banca che ci vuole aiutare 
(?)..
Ma non so.. volevo prima chiedere a qualcuno, c'č sotto qualcosa a interesse 
della banca ? mi devo fidare o č meglio che lascio tutto com'č ?
grazie 

 della banca ? mi devo fidare o è meglio che lascio tutto com'è ?
Negli ultimi 12 mesi l'euribor è aumentato di circa un punto percentuale.
Non è un gesto carino ma semplicemente un atto responsabile e dovuto.
La banca ti sta informando che i tassi si sono alzati e questo produce
l'effetto di una rata più alta.
Essendo passati 5 anni, tuttavia, ne avete anche  beneficiato in quanto
siete partiti, presumibilmente con tassi più alti  che poi sono scesi per
risalire solo negli ultimi 12 mesi.
Tuttavia, siccome avete ancora i 2/3 del mutuo da rimborsare, può essere
interessante valutare se continuare con la stessa formula di rimborso oppure
cambiarla.
Difficile dire se i tassi aumenteranno ancora ed in quale arco di tempo
tuttavia in questo momento le aspettative  sono al rialzo.
L'operazione che ti viene proposta, come dici, è a "costi praticamente
zero".
Onestamente ne dubito.
In quale accezione  può essere inteso quel "praticamente"?
Approfondire  bene l'informazione, prima di decidere se andare avanti così o
cambiare, è sempre opportuno, visto che questo si, non costa veramente nulla
:-)
Per fare un raffronto empirico ma efficace, hai il tuo debito residuo ad una
certa data.
Fatti fare un  piano d'ammortamento  alle  nuove condizioni  e  vedi se la
differenza totale, nel passaggio dal variabile al fisso, è così esigua come
ti hanno detto.
Occhio a valutare bene questo aspetto e non solo la rata, altrimenti finisce
come a quel tale   che per fargli digerire   il tal servizio accessorio
anche se questi, magari,  non ne ha assolutamente bisogno  gli dicono che
costa solo 16 centesimi al giorno anzichè 60 euro all'anno :-)
Qualsiasi scelta facciate, tuttavia,  molto dipende dalla vostra situazione
famigliare.
Quindi reddito, capacità di risparmio, aspettative di carriera o comunque di
miglioramento retributivo.
saluti
LucaS

 In quale accezione  può essere inteso quel "praticamente"?
Ti riporto quello ke c'è scritto nella lettera:
"La trasformazione del suo mutuo non comporta il pagamento da parte sua di 
spese bancarie di istruttoria o altro. Gli unici costi dell'eventuale 
operazione di rinegoziazione saranno limitati agli oneri notarili (peraltro 
di importo contenuto, vista la natura dell'atto) previsti solo qual'ora lei 
optasse per un allungamento del piano di rimborso del finanziamento"
Ti preciso anche che il mio mutuo prevedere 0 penali per estinzione 
anticipata. 

 optasse per un allungamento del piano di rimborso del finanziamento"
Viste così , sembrerebbero buone condizioni.
Bisognerebbe anche sapere  qual'è lo spread ovvero la percentuale che paghi
attualmente in più oltre all'euribor.
Tuttavia sappi che, in linea di massima,  il tasso fisso è  sensibilmente
più alto del variabile.
Questo significa, in parole povere, che a fronte della certezza di pagare
sempre "quel" tasso fino alla  fine del mutuo (tasso fisso) , accetti ora un
tasso  leggermente o decisamente (dipende dalle nuove condizioni che ti
propongono) più elevato rispetto al tuo attuale variabile.
Chiaro è che se i tassi saliranno in misura tale da annullare questa
"forbice" iniziale  la scelta potrebbe risultare, in futuro, decisamente
azzeccata ma nessuno ora può dirlo con certezza.
Il mantenimento della formula variabile con allungamento del piano di
rimborso può essere una scelta interessante tuttavia, lo ripeto, tutto
dipende da elementi che qui sono imponderabili, ovvero la situazione
economica del nucleo famigliare, compresi genitori e/o suoceri  la cui
presenza e disponibilità è spesso determinante nel compiere certe scelte.
saluti
LucaS

 Non è un gesto carino ma semplicemente un atto responsabile e dovuto.
.. non è che la banca (le banche)che di solito anticipano il 
mercato.....sanno che la salita dei tassi sta finendo e  .... vogliono 
garantirsi una rendita per i prossimi 10 anni con un bel tasso fisso
Dalle banche ....atti responsabili... ci credo poco

 garantirsi una rendita per i prossimi 10 anni con un bel tasso fisso
Poichè mi risulta che non tutte le banche lo fanno, significa che o quella 
banca legge il futuro nei fondi del caffè, oppure ha delle altre ragioni, 
non credi?
Perchè, secondo te sul variabile le banche non  guadagnano?
Mica per niente la mia prima domanda era inerente lo spread.
Poi stiamo attenti ai luoghi comuni.....le banche sanno...le banche 
anticipano, io non sarei così certo della loro...come dire....lungimiranza 
:-)  su questo e su tanti altri temi.
Nel caso specifico non vedo nessuna premeditazione, poi ognuno è libero di 
interpretarla come crede.
Quella banca sta informando il cliente di un evento che sta producendo 
effetti negativi sulle sue tasche e gli propone una soluzione.
Tu hai idea di quanta gente  non ha la più pallida idea di cosa sia 
l'euribor e di questi tempi, pur avendo contratto un mutuo a tasso 
variabile, vengono in banca a chiedere il motivo degli aumenti delle rate?
Allora, se la banca non informa ne avete una, se lo fa ne avete un altra :-)
Suvvia, qualche passo avanti lo abbiamo  fatto dai tempi dei mutui in ecu e 
qualche anzianotto come me, che gira da queste parti,  credo se li ricordi 
bene  come ricorderà anche il tipo di problemi che generarono.
La valanga di mutui a tasso variabile (da me sono il 90% rispetto al totale) 
può rappresentare un grosso problema per il mutuatario ma anche per la banca 
stessa.
La rata deve essere sostenibile.
Saluti
LucaS

 
...e infatti continuano a proporli + volentieri a tasso variabile
(esperienza personale di questi giorni)

 (esperienza personale di questi giorni)
Appunto. Quindi non vedo nulla di strano se qualche banca comincia a 
preoccuparsi ed avere dunque più attenzione  nei confronti del fenomeno.
ciao
LucaS 

 rimborso può essere una scelta interessante..
Uhmm no, questa possibilità non mi piace, mi dà l'idea di un mutuo ke non 
finisce + :-/ 

 finisce + :-/
Considera che la rata è composta da quota interessi e quota capitale.
All'inizio la quota interessi è elevata mentre è marginale quella capitale.
Man mano che ti avvicini alla scadenza le proporzioni si invertono.
Questa tipologia di mutuo prevede una rata  fissa ad un determinato importo.
Cosa che soddisfa la capacità di rimborso del mutuatario che in un certo
senso  è più tranquillo in quanto sa che pagherà sempre quella determinata
rata sia impiegando 15 che 17 anni.
Allungherà  di molto la durata semplicemente se il tasso dovesse  "solo"
salire ma  è anche vero che su 10 anni, in genere   i tassi oscillano e tu
comunque avrai già pagato buona parte della quota interessi  mentre
dall'ottavo anno in avanti (più o meno) rimborserai progressivamente di più
la quota capitale e sempre meno la quota interessi.
Inoltre hai la possibilità di estinguere anticipatamente a zero spese quando
vuoi, se riesci a mantenere questa clausola anche nelle nuove condizioni.
ciao
LucaS

 con il mercato.
Dove posso verificarlo ? immagino ke ci sia qualke sito online.. puoi 
segnalarmi qualcosa ?
grazie

 LucaS 
...e proprio questo il punto..quando le banche cominciano a preoccuparsi 
del cliente... il cliente deve cominciare a preoccuparsi
salvo che tu non pensi che il sistema bancario stia cambiando..e su 
questo ho forti dubbi
Spero di sbagliarmi

 del cliente... il cliente deve cominciare a preoccuparsi
Dal quinto postulato di O'Toole
"Murphy e.... Marco erano due inguaribili ottimisti"
;-)
saluti
LucaS

 segnalarmi qualcosa ?
Non conosco siti online  che trattano di mutui purtroppo e vorrei comunque
evitare, per correttezza,  di pubblicizzarli.
Non  ti aiuterei fornendoti i tassi che applica il mio istituto in quanto
le condizioni migliori sono quelle applicate a determinate convenzioni .
Una ricerca  su google  digitando "mutuo a tasso fisso" ti fornirą tutte le
indicazioni necessarie.
saluti
LucaS

 le
ok, grazie 

 "Murphy e.... Marco erano due inguaribili ottimisti"
.. direi il contrario semmai

 Una ricerca  su google  digitando "mutuo a tasso fisso" ti fornirà tutte le
anch'io mi sto interessando alla faccenda perche' dovrei cambiare casa e 
cerco un nuovo mutuo. Siccome non lavoro per nessuna banca (faccio 
tutt'altro), posso consigliarti la ricerca solo con la parola "mutui". 
Io mi sono trovato bene con 
www.mutuionline.it
 . Anni fa, circa 6, usai 
il sito 
www.telemutuo.it
 e, tramite loro, devo dire di aver fatto 
un'ottima scelta che ancora oggi apprezzo confrontandola con altri mutui 
di miei colleghi di lavoro.
Spero che le mie informazioni ti siano state utili.
Ciao
Massimo Peca