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Titolo: polizza su rischio aumento tassi

Salve a tutti,
premesso che solo alcune banche ad oggi propongono mutui ipotecari con
CAP, mi hanno detto che altre (es. Antonvenenta)propongo polizze
assicurative contro il rischio di aumento dei tassi di interesse.
Ho chiamato il call center "della zucca" e mi hanno confermato che
e'possibile stipulare un mutuo a tasso variabile con loro e coprirsi
con un assicurazione definita "salvarata" e mi ha suggerito di chiamare
le principali compagnie di assicurazione, ma ricercando qua sul web non
ho trovato niente.
qualcuno di voi puo' darmi maggiori informazioni su come funzionanano
(se esistono) e quanto costano queste polizze?
Sarei curioso di vedere a confronto costi il mutuo "ing" con abbinata
polizza e un mutuo con cap (in genere con spread non minore del 1.60%)
grazie mille in anticipo

 (se esistono) e quanto costano queste polizze?
Ora, se viene come proposta facoltativa, tutto rientra nella normalità; 
ognuno
può assicurarsi ciò che vuole, se trova un'assicurazione che assicura.
Se la cosa viene d'obbligo, la cosa è meno normale, visto che non vi è legge
che obbliga ad assicurarsi contro un aumento dei tassi di un mutuo 
ipotecario
a tasso variabile.
Dico questo perchè proprio venerdi scorso parlavo con una mia carissima
amica, che, nello stipulare un mutuo ipotecario alla banca popolare di
vicenza, dopo che tutta la pratica era andata a buon fine, rogito, firma e
deposito presso notaio, il direttore di banca se ne esce che l'obbligo di
sottoscrivere la polizza in oggetto sul rischio d'insolvenza nel caso d'un
aumento dei tassi.
Infatti la polizza proposta funzionava proprio cosi; nel caso d'un aumento
dei tassi d'interesse, se la persona non riuscisse a pagare la rata, 
l'assicurazione
avrebbe corrisposto l'intera somma prestata.
Ora, messa cosi, la questione fà acqua da tutte le parti:
1° su d'una rata mensile, l'aumento anche d'un punto percentuale del tasso
    d'interesse di riferimento incide per poche decine di euro
2° la banca è già copertissima dall'ipoteca iscritta sull'immobile, e quindi 
non
    ha diritto ad una garanzia successiva
3° i tassi d'interesse benchè variabili, comunque non vedranno 
un'oscillazione
    "all'italiana" anche in una scadenza tanto lunga
Ora alla luce di questo, si capisce che non è una polizza assicurativa 
contro
l'aumento dei tassi, ma bensi una vera a propria polizza contro l'insolvenza
del debitore. Perchè non mi si venga a dire che il debitore non riuscirebbe
a coprire poche decide di euro, e risulti inadempiente proprio per quelle
poche decine d'euro relative all'aumento dei tassi.
Per altro la polizza proposta (ma da sottoscrivere obbligatoriamente), era 
in
somma unica anticipata al momento della disponibilità della somma, ed era
pari nel caso della mia amica a ben 2400 euro.
La domanda è: cosa succede se il mutuo viene estinto in anticipo?
Insomma la polizza su rischio aumento tassi non ha alcun motivo plausibile,
se non per la banca, visto che alla fine dei giochi la beneficiaria è 
comunque
e sempre la banca.
Il motivo d'una polizza del genere è semplicissimo: permette alla banca una
gestione dinamica dei mutui ipotecari. Infatti, vista ormai l'orrenda quanto
pericolosissima consutudine di cartolarizzare i mutui ipotecari, la banca 
con
una polizza assicurativa del genere in suo favore, in pochissimi giorni 
rientra
in possesso dei soldi prestati, senza dover passare per le lunghe procedure
di messa all'asta, e magari aspettare mesi e mesi.
La cartolarizzazione dei mutui, implica che, nel caso in cui s'interrompe il
pagamento del mutuo, sia la banca che deve andare a coprire con soldi
propri il credito cartolarizzato in cado a terzi. A ben vedere messa cosi
la banca deve anticipare le somme di cui poi tornerebbe in possesso
solamente dopo la messa all'asta dell'immobile. Da qui l'opportunità di
accendere una polizza assicurativa su rischio aumento tassi, ma che poi
alla fine è una polizza sul rischio d'insolvenza.
Questa è la deduzione a cui sono giunto ascoltando quando da me riferito
dalla mia amica alla popolare di vicenza.
Non sono certo che tutte le banche la offrono "obligatoriamente" e non
sono certo neppure che tutti i contratti di assicurazione in questi casi 
siano
uguali a quelli della popolare di vicenza. A quanto ne sò gli istituti 
maggiori
e quindi si pensa di maggior capitalizzazione non obbligano a sottoscrivere
polizze del genere; forse questo viene importante per gli istituti minori e
magari sottocapitalizzati, e quindi necessitano di coprirsi in questo modo.
Rimane il fatto che alla fine del gioco tutti ne guadagnano molto, visto che
per l'assicurazione và di lusso perchè comunque ha in garanzia l'immobile,
la banca và di stralusso perchè ha in garanzia immobile ed assicurazione,
e l'unico che lo prende nel sedere è il cliente che si vede obbligato ad un
ennessimo esborso senza senso.
Che questa pratica sia da mettere in relazione al recente allarme di Banca
italia sulla pericolosità nel continuare a finanziare mutui in un mercato
immobiliare in bolla speculativa?!
Ad ognuno la sua opinione!
ciao ciao
               bigmeme 

 Ad ognuno la sua opinione!
As always.
Ciao Big!
-- 
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pari nel caso della mia amica a ben 2400 euro.
Ecco spiegato....adesso mi quadra... si tratta di polizza
sull'insolvenza (anche sulle carte di credito c'e' la polizza
salvarata) che e' ben altro. Io ero alla ricerca di una polizza sulla
copertura che mi possa garantire (solo a me in quanto contraente) che i
tassi non aumentino oltre un tasso ben definito. Una versione
assicurativa dei derivati sui tassi o CAP fai da te.

po' di soldini!
perche' per un privato e' oggi possibile accedere ai derivati? Come
si potrebbe costruirsi una copertura su di un mutuo a 15 anni.? Grazie
mille.
Francesco

 banca è un altro fatto.
Infatti andiamo a parere sempre li, probabilmente la banca deve fare
impieghi e sta cercando di fare il maggior numero di mutui possibile. Magari
limando al massimo sui margini, magari concedendolo anche a persone di cui
non si fida al 100%. allora cosa c'e' di meglio di una bella
assicurazioncina all'improvviso?? Aumenta la redditivita' e abbassa il
rischio, il sogno di ogni dirigente!!
Ciao
---
Aldebran

 si potrebbe costruirsi una copertura su di un mutuo a 15 anni.?
Premesso che con il trading on line oggi si può accedere praticamente a 
tutto, nel caso dei prodotti "derivati" ti sconsiglio assolutamente un 
eventuale fai da te.
I "derivati" è quanto di più rischioso ci sia, anche ammettendo di avere 
tutte le competenze necessarie per utilizzarli solo come "copertura".
Il c.d. "effetto leva" può generare perdite illimitate.
Ci sono fior di imprese che sono andate sull'orlo del fallimento (e oltre) 
con i "derivati", con tanto di "direttori finanziari" presunti esperti.
Non a caso poco tempo fa il solito Presidente ABI, Dott. Sella, di fronte ai 
tanti casi di Imprese in grave difficoltà proprio per l'utilizzo a piene 
mani dei "derivati" ha dichiarato che però "i derivati non vanno 
demonizzati".
Bene se lo ha detto lui significa che i derivati non sono il demonio ma... 
ci somigliano parecchio.
-- 
Saluti. Fred®
Fazio Go Home!!

 assicurativa dei derivati sui tassi o CAP fai da te.
Non so se esiste ma, se esiste, la versione assicurativa di un prodotto 
finanziario costa sempre di più del prodotto finanziario sottostante.
W.

 Ciao
Ciao anche a te.
P.S. Ma poi si "escute" un'ipoteca? 


 Francesco
Come ha detto Fred Evita il fai da te.
Se ritieni di essere troppo esposto sui tassi e se hai un'idea ben precisa
di quello che , secondo te, sarà l'andamento dei tassi nei prossimi anni,
rivolgiti ad una banca che ha già ""creato" il prodottino per i privati.
Saranno ben felici di offrirti un derivato. L'unico vincolo per la banca
(che puo' anche essere diversa da quella con cui hai fatto il mutuo) è che
tu abbia un mutuo in essere. Altrimenti diventerebbe (pericolosa)
speculazione, e non copertura (come invece dovrebbe essere).
Cmq OKKIO!
Ciao!


tu abbia un mutuo in essere.
Allora facciamo un esempio:
mi servono 100.000 euro in 15 anni.
Una nota banca mi offre un variabile con CAP al 6.10% chiedendomi un
spread maggiore di 0.30 a quello normalmente richiesto (spread sul
variabile 1.30 + 0.30= 1.60). in termini monetari ipotizzando il piano
di ammortamento con i tassi attuali mi costerebbe euro 2400 ca in piu'
di un variabile puro. Ovviamente tale costo incrementera'
all'incremento dei tassi ma non posso prevederlo. Esiste un derivato od
uno strumento alternativo che mi puo' "proteggere" dall'incremento dei
tassi
Io pensavo di prendere il mutuo "della zucca" con spread del 1% ed
associare una copertura. Che ne dite? Puo essere fattibile?
Francesco