Newsgroup: it.economia.banche
Titolo: Vi presento la BanKa!!

[lungo]
Sono ben 132 le pagine del documento dell'AGCM (l'Antitrust sulla 
concorrenza), messe insieme in un anno di accurata e seria indagine 
(un po' diversa da quelle che faceva Fazio di Bankitalia).
Riportarle tutte non è da Newsgroup quindi mi limito a proporvi buona 
parte del c.d. "Executive Summary", anche se il testo è tutto 
da..."bere" e, soprattutto per la clientela, da rifletterci molto e 
con grande amarezza per i tanti anni trascorsi invano.
In fondo vi metto il link per una lettura integrale.
INDAGINE CONOSCITIVA RIGUARDANTE I
PREZZI ALLA CLIENTELA DEI SERVIZI
BANCARI - IC32
La metodologia di analisi seguita
Tale analisi è stata condotta (cfr. Cap. 2), sulla base delle risposte 
ad un
questionario, fornite, con la massima collaborazione, da circa 70 
banche
operanti sul territorio nazionale. Il campione è stato opportunamente
selezionato in modo da rispondere a criteri di rappresentatività 
dimensionale
(copertura del 68% degli sportelli bancari), di distribuzione 
geografica in
termini di macroaree territoriali (Centro, Nord est, Nord Ovest, Sud e 
Isole) e
di tipologia dell'istituto bancario, in funzione della sua 
appartenenza ad un diverso gruppo istituzionale (Banche S.p.A, Banche 
Popolari, Banche di
Credito Cooperativo, Filiali di banche estere e Banche Internet).
Si deve sottolineare che, in ragione dell'esistenza di una pluralità 
di categorie
di correntisti con esigenze e/o modalità di utilizzo del conto 
corrente e di altri
servizi bancari/finanziari di fatto ad esso "collegati", 
differenziate, come
anche confermato dalla varietà dei c/c offerti dalle banche, l'indagine,
diversamente da altre analisi più tradizionali che considerano un 
unico
consumatore tipo, è stata condotta su dieci ipotetici profili di 
correntista,
ciascuno dei quali con caratteristiche socioeconomiche diverse, tali 
da
determinare differenze notevoli nel numero e nel tipo di servizi
bancari/finanziari richiesti.
Ad ogni banca è stato quindi chiesto di indicare quale fosse, per vari 
ipotetici
profili di correntista, il conto che offriva le migliori condizioni 
tra la gamma di
offerte formulate alla clientela dalla medesima banca.
Accanto a queste informazioni di carattere più quantitativo, le 
risposte fornite
hanno consentito di elaborare analiticamente anche ulteriori aspetti 
attinenti,
più in generale, le modalità di offerta dei servizi, con particolare 
attenzione al
livello e alla qualità dell'informazione forniti al correntista sia 
nella fase
precontrattuale, di scelta del prodotto, che in quella in vigenza del 
contratto,
con specifico riguardo alla materia dello ius variandi; si sono 
altresì acquisiti
dati in relazione alle pratiche commerciali prevalenti, ad esempio in 
relazione
alla fornitura di servizi distinti ma connessi al servizio di conto 
corrente vero e
proprio (domiciliazione utenze, bancomat, carta di credito, mutuo, 
prestiti,
risparmio amministrato, polizze vita e altri servizi)....
La spesa per il c/c
Con riguardo agli aspetti quantitativi di offerta, dalle informazioni 
raccolte nel
corso dell'indagine è emerso che la spesa totale annua per il c/c, 
calcolata
come la somma delle spese di tenuta conto ed il valore delle 
commissioni
relative al numero ed alla tipologia di servizi utilizzati da un 
ipotetico
correntista per ogni specifico profilo è inferiore a 100 euro per solo 
due profili
di correntista, compresa tra 100 e 150 euro per altri due profili e 
superiore ai
150 euro per i rimanenti 6. In un caso si superano i 200 euro all'anno. 
Il dato
medio (ponderato) di sistema è stato pari a circa 182 euro all'anno.
I risultati di un'analisi di correlazione tra valore delle spese di 
c/c relative alla
tenuta/gestione del conto e le commissioni per specifici servizi 
utilizzati dal
correntista e tassi attivi e passivi ha peraltro consentito di 
escludere che i conti
a spesa più alta trovino "compensazione" per il correntista in tassi 
più
remunerativi (o tassi debitori inferiori).
Oltre al livello assoluto di spesa media, si è inoltre esaminato anche 
un indice
di dispersione della spesa, che misura il grado con cui varia, per 
ogni profilo
considerato, la spesa per il c/c rispetto al valore medio, e può 
quindi essere
considerato una misura di quanto un correntista potrebbe risparmiare
confrontando le offerte di più banche e scegliendo quella più 
conveniente.
Dall'analisi emerge che i consumatori che svolgono attività di ricerca
(shopping around) possono ottenere risparmi di una certa consistenza 
sulla
spesa per il c/c.
Le analisi condotte dimostrano altresì che una metodologia alternativa 
per
ottenere risparmi di spesa consistenti è quella, per il consumatore, 
di spostarsi
su conti puramente on-line. Pur tenendo presente i limiti di questo 
confronto,
date le diverse caratteristiche dei servizi resi, si deve osservare 
che emerge la
possibilità di ridurre mediamente di circa il 60% la spesa di c/ 
utilizzando il
canale internet.
Con riguardo poi alle diverse tipologie di offerte, l'analisi ha posto 
in evidenza
il recente sviluppo dei conti con canone, categoria che, 
distinguendosi dai
conti a consumo, si caratterizza viceversa per la presenza di una 
spesa fissa
annua (canone), la quale, a seconda della struttura, può ricomprendere 
o
escludere diverse voci di spesa.
Vale osservare che tali conti non risultano
essere conti package omnicomprensivi, bensì offerte che nella gran 
parte dei
casi hanno solo la funzione di accorpare le cd spese di tenuta conto 
(spese di
scrittura, spese di liquidazione, spesa per la produzione dell'estratto 
conto) e
in taluni limitati casi anche le commissioni relative alla 
domiciliazione delle
utenze (RID) in un'unica somma (canone). Il correntista deve quindi
comunque corrispondere, nel caso di tali conti correnti, una 
commissione per
numerosi servizi attinenti alla movimentazione del conto (quali i 
bonifici) e/o
connessi al medesimo.
In ogni caso, la crescente propensione delle banche a collocare tali 
tipologie di
conti si spiega nei maggiori ricavi ottenibili su tali prodotti 
rispetto ai
tradizionali conti a consumo; infatti, i risultati ottenuti mostrano 
che per 9
profili di consumatore su 10 sono i conti a consumo quelli che 
presentano, a
parità di uso, la spesa annua più contenuta, seguiti dai conti a 
canone ad
operazioni illimitate e quelli a canone con operazioni limitate.
In sintesi, il confronto dei valori di spesa media per il conto 
corrente in Italia
con quelli prevalenti a livello internazionale come risultano da altre 
analisi,
mostra che la spesa per il c/c in Italia è superiore a quella di tutti 
gli altri paesi
considerati. In particolare, la differenza di costo con gli altri 
paesi oscilla tra il
17% (Germania) e l'83% (Olanda).
In conclusione, l'indagine conferma l'esistenza di un livello di costo 
dei
servizi bancari in Italia più elevato che all'estero e ciò appare un 
primo
elemento indicativo di una oggettiva debolezza del processo 
competitivo nel
mercato dei servizi bancari nel nostro paese.
Ostacoli alla scelta ottimale e alla mobilità della clientela: qualità
dell'informazione, costi di uscita, politiche di tying.
L'indagine consente di individuare numerosi elementi strutturali e/o
comportamentali che possono contribuire a spiegare le deboli dinamiche
competitive emerse dall'analisi dei costi dei servizi bancari (cfr. 
Cap. 4).
Il primo, più importante elemento, concerne i problemi informativi per 
il
consumatore, ovvero la disponibilità di informazioni adeguate durante 
il
rapporto contrattuale. Infatti, soltanto se il consumatore è in 
possesso di
informazioni adeguate in termini di quantità e qualità, egli è nella 
condizione
di scegliere il prodotto in grado di soddisfare le proprie esigenze al 
prezzo più
conveniente. Ciò vale sia nella fase di scelta del conto sia in quella 
successiva
di eventuale sostituzione del fornitore. Tuttavia, la semplice 
diffusione di
informazioni nel mercato è una condizione necessaria ma non 
sufficiente per
giungere ad un equilibrio competitivo in quanto centrale è la qualità 
delle
medesime nonché la capacità dei consumatori di utilizzarle.
L'assenza di tale requisito favorisce infatti il raggiungimento di 
equilibri in cui
le imprese sono in grado fissare i prezzi a livelli superiori a quelli 
di un
contesto competitivo grazie anche al mantenimento di una domanda non 
in
grado di fare le scelte ottimali a fronte di una "nicchia" di 
correntisti
perfettamente informata e razionale. E' quindi evidente che in tale 
contesto vi
sono scarsi incentivi ad effettuare politiche aggressive dal lato dell'offerta,
avendo queste l'effetto di rendere meno profittevole la clientela non
perfettamente razionale e non riuscendo comunque ad attrarre le 
componenti
più dinamiche della domanda.
L'analisi condotta in termini di distribuzione dei correntisti che 
sostengono
una spesa per il c/c superiore al minimo sulla base dei conti correnti 
più
convenienti per ciascun profilo, come indicati dalle banche nell'ambito 
della
propria offerta, dimostra la sussistenza di un effetto molto rilevante 
in termini
di subottimalità di scelta da parte della domanda. Ciò potrebbe in 
gran parte
essere spiegato anche da caratteristiche non soddisfacenti dell'informazione
(cfr. par. 4.2).
A tale riguardo, le analisi condotte indicano che la quantità di 
informazioni
relative alle condizioni economiche del c/c fornite alla clientela 
tramite il
relativo foglio informativo appare tale da non agevolare una concreta
valutazione del servizio richiesto e una sua comparazione tra i 
diversi
fornitori. Il 66,6% dei fogli informativi non indica le condizioni 
riguardanti i
bonifici, il 31,9% le condizioni del bancomat (quota annua e spese di
emissione), il 67,8% dei fogli non riporta le spese del prelievo da 
ATM di
banche diverse da quella di appartenenza, il 57% non indica le 
condizioni
relative alla carta di credito, il 46,3% non riporta le condizioni 
relative alla
gestione/emissione degli assegni, il 32,4% quelle circa le condizioni 
della
domiciliazione o pagamento delle utenze.
Non esiste, nella prassi commerciale tipica, quella di prevedere un 
solo
documento di sintesi contenente le frequenti voci di spesa per i 
servizi
tipicamente utilizzati per la movimentazione (incassi e pagamenti) del 
c/c.
Viceversa, la prassi di redigere un foglio informativo per ogni 
servizio
acquistato e di fare rinvio alle voci di spesa contenute in diversi 
fogli, ha
certamente l'effetto di fornire al cliente un'eccessiva quantità di 
dati, e non di
dare una informazione completa realmente utilizzabile, che può 
risultare di
scarsa utilità al fine di scegliere il prodotto più conveniente. A ciò 
si aggiunga
che spesso i fogli informativi sono redatti in linguaggio 
tecnico/formale, che
può risultare di non agevole comprensione per la clientela ordinaria.
Infine, non è immediato comprendere l'effettivo prezzo di alcuni 
servizi in
quanto esso viene spesso scomposto in più parti che non consente di 
risalire
agevolmente alla spesa complessiva che il correntista deve sostenere 
per fruire
del servizio richiesto. L'esempio più rilevante è la voce "spesa per 
scrittura",
la quale è tipicamente separata dalla commissione per i singoli 
servizi ma che
di fatto deve essere a quest'ultima sommata di volta in volta.
Una seconda categoria di fattori che spiega la scarsa concorrenzialità 
del
settore è dato dall'esistenza di ostacoli, di varia natura, alla 
mobilità della
clientela. Tali ostacoli possono essere di varia natura e non tutti 
ascrivibili al
comportamento delle banche. In particolare, la loro causa può essere 
diversa e
imputabile ad esempio, anche alla circostanza che il consumatore 
preferisce
rivolgersi ad una sola banca per ragioni di economicità nell'avere un 
solo
rapporto; alternativamente tali costi possono essere l'effetto di 
condotte
volutamente perseguite dal lato dell'offerta. Le forme più frequenti 
di ostacolo
alla mobilità sono i costi monetari di entrata e di uscita, i tempi di 
entrata o
uscita lunghi e/o incerti, i costi dovuti a legami tra servizi bancari 
e/o
finanziari, al grado di trasparenza del mercato e/o costi derivanti 
dalla
complessità dei prodotti in esame (search costs).
Se da una parte la presenza
di tali costi può essere in parte riconducibile a specificità proprie 
di tale
settore, dall'altra ostacoli alla mobilità possono derivare da 
comportamenti
posti in essere strategicamente dagli operatori del mercato. Questi, 
infatti,
possono avere interesse ad aumentare strategicamente i costi di 
cambiamento
al fine di accrescere il proprio potere di mercato riducendo il 
confronto
competitivo con gli altri operatori.
L'indagine ha confermato la presenza di numerosi ostacoli alla 
mobilità della
clientela dei servizi bancari in Italia. Una primo esempio comprende i 
costi di
chiusura di alcuni servizi bancari e/o finanziari, come ad esempio il 
c/c, il
conto titoli e il mutuo. Le spese di chiusura del c/c possono arrivare 
fino a 150
euro e quelle di trasferimento titoli a 80 euro a codice titolo. 
Occorre precisare
che tali evidenze emergono da dati rilevati al 31 marzo 2006. A 
seguito
dell'entrata in vigore della L. 4 agosto 2006 n. 248 (legge di 
conversione del
cd. Decreto Bersani), alcune banche, ma non tutte, hanno azzerato le 
spese di
chiusura di alcuni servizi.
Oltre ai costi monetari di uscita dal c/c e/o dai servizi ad esso 
collegati, un
ulteriore ostacolo alla mobilità dei consumatori è rappresentato da 
una
tempistica piuttosto lunga e/o incerta che il cambiamento della banca
comporta per il cliente/correntista.
Esistono poi vincoli alla mobilità della clientela connessi alla 
presenza di
legami tra più servizi di natura bancaria e/o finanziaria. Dall'analisi 
emerge
che, in caso di chiusura del c/c, tutte le banche richiedono la 
cessazione del
servizio di domiciliazione automatica delle utenze, la restituzione 
della carta
Bancomat e della carta di credito. Ciò può essere fonte di numerose 
difficoltà
per il correntista, disincentivandolo a cambiare banca. A ciò si 
aggiunga che il
63,6% delle banche non consente il mantenimento del risparmio 
amministrato
presso la banca, più del 18% non consente di mantenere il mutuo (che 
deve
essere rimborsato pagando una penale), il 21% i prestiti personali e 
più del 4%
la polizza vita. L'effetto di legami tra prodotti è quello di 
aumentare
enormemente i costi di uscita.
L'indagine, infine, ha dato modo di rilevare il ricorso piuttosto 
diffuso a
pratiche di tying. Con tale denominazione, come noto, ci si riferisce 
a pratiche
commerciali che prevedono che la vendita di un prodotto (prodotto 
legante)
sia condizionata alla vendita di un altro prodotto (prodotto legato), 
senza che
sia possibile acquistare il prodotto richiesto separatamente.
Le forme di tying incidono indubbiamente sull'assetto dei mercati e 
sulla
pressione competitiva che in essi può esercitarsi in vari modi potendo
diventare un reale ostacolo alla concorrenza e quindi causa di uno 
scarso o
assente confronto competitivo.
In primo luogo, il tying rende più difficile la scelta ottimale per il 
consumatore
nella misura in cui l'offerta abbinata non rende agevole, o rende 
impossibile,
una puntuale analisi dei prezzi connessi ai singoli servizi, ciascuno 
dei quali
teoricamente oggetto di offerte separabili da parte di più operatori.
In secondo luogo, tali pratiche possono essere una causa, come sopra 
già
accennato, della riduzione della mobilità.
In terzo luogo, la presenza diffusa di tali pratiche può scoraggiare l'entrata 
di
altre imprese nel mercato, specialmente quelle che offrono soltanto il 
prodotto
legante o quello legato.
A tale riguardo, i risultati dell'indagine indicano che più del 64% 
delle banche
incluse nel campione, che rappresentano il 59% dei correntisti, 
richiede che la
prestazione di servizi di compravendita/gestione titoli avvenga in 
presenza di
c/c; più del 42% delle banche richiede che venga aperto un conto per 
la
concessione di un mutuo e più del 90% subordina il rilascio di una 
carta di
credito all'accensione di un c/c.
Alcune indicazioni per un incremento delle dinamiche concorrenziali 
nel
mercato dei servizi bancari per i consumatori finali
Dall' indagine svolta emerge che il mercato dei servizi bancari si 
caratterizza
per l'esistenza di un deficit informativo a sfavore della clientela, 
di numerosi
ostacoli alla mobilità di quest'ultima, di un frequente ricorso a 
forme leganti
più servizi. Tali fattori possono contribuire a spiegare perché le 
condizioni di
offerta dei servizi bancari sono più onerose in Italia che in altri 
paesi europei.
Se gli ostacoli sopra evidenziati vengono correttamente analizzati in 
un
contesto caratterizzato da scarsi incentivi da parte delle banche a 
porre in
essere condotte competitive aggressive, appaiono auspicabili alcuni
cambiamenti che inneschino una nuova dinamica nel rapporto tra la 
banca e il
cliente; essi devono mirare in particolare a rendere più mobile la 
domanda,
non solo e non tanto con l'indicazione di una generica necessità di 
maggiore
informazione e trasparenza, quanto con il suggerimento concreto di 
nuove e
più mirate modalità di comunicazione a vantaggio dei correntisti; 
inoltre,
poiché la mobilità non può realizzarsi se non in contesti che, oltre 
all'incentivo
ad informare efficacemente da parte dell'offerta ed alla capacità di 
effettuare
scelte "ottimali" da parte della domanda, rendono effettivamente 
possibile il
cambiamento di fornitore e/o del prodotto/servizio, appare necessaria
l'introduzione di sistemi più flessibili, rapidi e non onerosi per il 
trasferimento
del conto ad altra banca che consentano il superamento di ogni 
ostacolo alla
mobilità della domanda.
In tal senso, l'Autorità, a conclusione della propria analisi, ha 
ritenuto (cfr.
cap. 5) che alcune condizioni minime per un incremento della pressione 
della
domanda, e per questa via di un maggiore sviluppo delle dinamiche
concorrenziali nel mercato dei servizi bancari ai consumatori finali, 
possano
essere ritrovate nella definizione di una serie di elementi, quali 
quelli
sinteticamente indicati di seguito:
a. Maggiore trasparenza e altre misure che agevolano la comparazione 
dei
c/c
? Redazione di fogli informativi sintetici che consentano al 
correntista
l'immediata fruibilità delle informazioni relative ai parametri di 
scelta
essenziali, quali la tipologia di servizi offerti e indicazione 
unitaria del
loro costo complessivo, che aggreghi cioè tutte le diverse voci di 
costo
in un unico valore.
? Garanzia di stabilità, almeno per un arco temporale minimo, delle 
voci
di costo di tenuta e movimentazione del c/c.
? Sviluppo di fonti informative, indipendenti dal sistema bancario, 
per la
comparazione da parte dei consumatori dei costi dei conti correnti
appropriati per il proprio profilo di consumo (motori di ricerca).
b. Elementi che riducono gli ostacoli alla mobilità della clientela
? Informazione annuale sintetica al correntista della spesa 
effettivamente
sostenuta per la tenuta del conto, e indicazione della sua variazione
rispetto all'anno precedente.
? Nel caso di esercizio dello ius variandi: indicazione dell'impatto
complessivo delle condizione variate sulla spesa annuale; previsioni
specifiche per l'effettività del diritto di recesso senza costi 
monetari
anche per i servizi connessi al c/c.
? Individuazione di modalità atte a mantenere in vita i servizi 
connessi al
c/c per il tempo necessario a completare il trasferimento, al fine di
evitare duplicazioni di costo per il correntista.
? Definizione di una durata temporale massima per l'esecuzione delle
operazioni di trasferimento del c/c.
? Eliminazione di tutti i vincoli, contrattuali o di fatto, non 
necessari tra
c/c e altri servizi, quali, ad esempio, finanziamenti, risparmio, 
titoli,
polizze.
? Sviluppo di meccanismi che consentano la portabilità del conto
corrente.
(.....)
In attesa di vostri eventuali commenti la prima domanda (retorica?) 
che mi viene in mente è:
di fronte ad una situazione (ormai resa pubblica al più alto livello) 
così drammatica cosa fanno le associazioni dei consumatori (anche se 
non tutte)? Si mettono a discutere con l'ABI su "dettagli", su singole 
spese, "implorano" le banche affinché siano "buone" con le penali 
anche sui mutui già erogati invece che solo su quelli futuri (e c'è 
voluto l'ennesimo decreto per imporre alle banche l'eliminazione di 
uno dei mille odiosi balzelli).
Ma stiamo scherzando o cosa? Qui è l'intero modo di fare banca che va 
cambiato radicalmente, come ben spiegato dall'AGCM.
Non un elemento positivo è emerso dall'indagine che possa far pensare 
a "ravvedimenti operosi"  spontanei.
Qualcuno ha iniziato a criticare i vari "Bersani 1 e 2" perché vanno a 
incidere, per legge, sul corretto funzionamento del "libero mercato".
Sarei anche d'accordo in alcuni casi ma *questo* mercato della 
"industria bancaria" italiana lo vogliamo definire ancora "libero", 
concorrenziale, dopo aver letto il rapporto dell'Antitrust?
ps: qui trovate (file .pdf) l'intera indagine AGCM:
 
http://www.agcm.it/AGCM_ITA/DSAP/DSAP_IC.NSF/0/43d0a3578b6ec238c12570ff00527a13/$FILE/IC32.pdf--Saluti
. Fred (R)Portabilità del c/c subito!Class Action subito!Via le banche da Bankitalia|

 concorrenziale, dopo aver letto il rapporto dell'Antitrust?
L'ABI sempre più si configura come un'associazione di parte,
assolutamente non in grado di liberalizzare il mercato.
Bankitalia dell'era Fazio era anche peggio. Quella nuova di Draghi è
sicuramente meglio anche se non si è ancora mossa con decisione a
favore della clientela, preoccupata com'è di incentivare le
aggregazioni.
Le associazioni dei consumatori sono ancora "giovani"; non sono
sufficientemente potenti e spesso assomigliano ai capponi di
manzoniana memoria, azzuffandosi tra di loro per guadagnare fette di
"mercato" mentre questo sprofonda.
In questo panorama desolante, l'unica felice eccezione è l'Antitrust,
che solo da poco si occupa di banche ma pare con l'approccio giusto.
Mi sento di assolvere il cliente. E' vero che spesso è pigro e non
sfrutta le occasioni che il mercato propone ed in questo modo
penalizza le banche migliori. Però è anche vero che capire qual è
l'offerta migliore è tutt'altro che facile, senza contare le
difficoltà a spostarsi illustrate ottimamente nel report.
Solo le banche online sono totalmente trasparenti (non potrebbe essere
altrimenti) fornendo i prospetti informativi completi senza la
necessità di andare in filiale. In quasi tutti gli altri casi occorre
andare e chiedere. E chi è che si può prendere un giorno di ferie
all'anno (sufficiente per visitare non più di 8-10 sportelli) per
informarsi ? per risparmiare 150 euro ?
O la trasparenza sarà davvero tale o di fatto sarà impossibile fare
scelte consapevoli.

 Mi sento di assolvere il cliente.
E questa è la parte che ho apprezzato di più del tuo commento.
Anche su questo Ng spesso viene avanzata la tesi che, alla fine e in 
estrema sintesi, "se il cliente vuole essere fregato, fatti suoi, anzi 
ben gli sta così impara...".
E' una tesi che, quando ben argomentata, appare anche semi-convincente 
in questa Italia che sembra preferire all'onestà il plauso e 
l'esaltazione dei "furbetti" & Co.
Ma basta rifletterci un attimo con serenità per capire che questa è 
una tesi aberrante.
Come dire che in caso di "furto con destrezza" sull'autobus la 
responsabilità è del derubato e che in fondo il ladro ha fatto solo il 
suo mestiere!
Caso mai il punto debole sono proprio le associaz. consumatori. E' lì 
che occorrono al più presto "regole" stringenti sugli Statuti, sugli 
Organi, sulla rappresentatività, sula possibilità di intervento e 
partecipazione reale da parte della "base". Considerato anche che 
molti di questi Enti ricevono finanziamenti *pubblici* e quindi di 
tutti noi, iscritti e non iscritti.
E' qui che la "gente" (clientela bancaria in primis) dovrebbe cercare 
di farsi "sentire" maggiormente, iscrivendosi ma poi pretendendo una 
partecipazione attiva alla formulazione condivisa di strategie da 
parte degli organismi statutari.
Ma anche qui è la stessa storia dei sindacati.
Avere la tessera è facilissimo ma riuscire poi ad inserirsi nei c.d. 
"quadri" non è altrettanto semplice, almeno nelle "grosse" 
organizzazioni.
E poi, certo, c'è la solita storia del "che ci pensino loro, c'ho la 
tessera, mi *devono* tutelare..." tipico di crescente individualismo e 
di questa mania di "delegare" sempre a qualcun altro.
Qui magari le responsabilità del "cittadino" ci sono, anche se le 
ritengo una *conseguenza* e non l'origine dei problemi.
-- 
Saluti. Fred (R)
Portabilità del c/c subito!
Class Action subito!
Via le banche da Bankitalia| 

 Ma anche qui è la stessa storia dei sindacati.
Ed ecco la domanda, se volete provocatoria, ma a mio parere neanche tanto.
Perché mai dovrebbe necessitare una associazione di consumatori? Men che 
meno perché più di una, forse per accontentare le diverse tendenze politiche 
e quindi anche qui spartirsi poltrone?
Come per le varie associazioni di volontariato, le varie croci: rossa, 
bianca, verde, e chi più ne ha più ne metta; per carità ben vengano, ma il 
punto non è forse che esistono in quanto lo stato è assente pur percependo 
tributi anche per tale scopo? Se vogliamo un esempio più pratico e semplice, 
perché nelle grandi città la gestione comunale demanda ai privati la 
manutenzione del verde così come di alcune strade senza per questo diminuire 
i tributi per i cittadini?
Forse sono un po' farraginoso nel cercare di spiegarmi, ciò che vorrei 
sottolineare è il fatto che le varie associazioni, nel nostro paese ci sono 
più associazioni che abitanti, cani, gatti e galline comprese; la cosa 
sembra però rispondere più alla logica che una presidenza non la si nega a 
nessuno piuttosto che a necessità reali. O molto più realisticamente al 
bisogno di esercitare un potere di controllo delle masse, più associazioni 
più poltrone soddisfacenti per aspiranti capetti, più è facile per le varie 
formazioni politiche esercitare il necessario controllo e soprattutto 
orientare all'occorrenza i numeri elettorali.
Cercando di riassumere, un organo dello stato che abbia la facoltà di far 
rispettare poche e chiare leggi assolverebbe il compito che si vorrebbe dare 
ad enne associazioni.
Cordialità
Gi
-- 
Per chi avesse necessità di contattarmi privatamente: 
gsassachiocciolatiscalipuntoit
Scusate il disturbo. 

On Thu, 8 Feb 2007 00:40:42 +0100, "Fred (R)"
<mail_valida_...@nospam.invalid> wrote:
Nulla di quanto scritto mi pare particolarmente "sensazionale" e, fra
l'altro, sarebbe tale e quale (applicando gli stessi concetti e
mutando mutandis) alla quasi totalità di chi offre servizi al pubblico
in ogni campo.
In ogni caso sono assolutamente d'accordo con le esigenze di
rendicontare al meglio il costo dei propri servizi, semplificando la
vita e la comprensione ai clienti (e perché no anche ai bancari).
Certo, venendo da un "ente di Stato" tale critica, cioè proprio da chi
usa ed abusa rendere tutto più complicato per meglio fregare il
cittadino (o contribuente - vedi sistema fiscale ecc...).
Non mi trovo invece d'accordo quando leggi (come quelle recenti)
impongono eliminazione di costi o tariffe, e credo anche che possano
essere di dubbia validità se impugnate in Sede Europea, ma questo
dubito possa essere chiesto dalle banche, poiché non sarebbe
politically correct
Peraltro le misure richieste credo che possano avere un effetto
veramente trascurabile sul conto economico delle banche, effetto
facilmente "sterilizzabile" con adeguate revisioni al rialzo di tassi
o altre componenti di costo.
Mi sembra comunque una relazione dubbia in alcuni aspetti e
contradditoria in altri...
Innanzitutto... chi ha fornito i dati medi di costo di un conto
corrente degli altri Paesi europei? Quali servizi debbono essere
compresi come "normali" nell'uso del conto corrente e quali esclusi? 
Sono stati adottati criteri uniformi? Perché se facciamo il costo
totale medio in Italia di un conto corrente, includendo anche le spese
per tutti i servizi normalmente "accessori" e poi lo compariamo con
costi dei conti correnti di altri Paesi comprensivi di un set diverso
di servizi (o non comprensivi affatto)...  Senza contare che in Italia
è ancora molto poco diffuso l'uso di conti On_line, decisamente poco
costosi... E' stata rettificata la media ponderata in questione tenuto
conto della diversa penetrazione dei servizi on line nei vari Paesi
(dubito)...
Come detto altrove, questa "bacchettata" alle banche capita "a
fagiolo" proprio ad uso e consumo dei banchieri, che in procinto di
trattare il rinnovo contrattuale di categoria, potranno così addurre i
nefasti effetti che questi interventi avranno sui conti economici...
ovviamente solo poi per far vedere alla Stampa (ben dopo la firma del
rinnovo) che nuovi livelli di Utile, di Roe, di Cost/Income e di
quant'altro sono stati nuovamente raggiunti.
Hereticus
PS) Ho appena ricevuto la Piattaforma Contrattuale del CCNL
      "Un CCNL per il valore del lavoro e la Responsabilità 
      Sociale praticata"
     Azz... è ridicola già in partenza la richiesta del Sindacato,
     figuriamoci poi come sarà alla firma...
    Quando poi leggo nella stessa "inflazione attesa 1.9%
    inflazione reale 1.7% mi viene solo da ridere...
Ma reale de che???   Ma possibile che ormai il parametro di inflazione
istat debba continuare ad esistere SOLO ed ESCLUSIVAMENTE per fregare
i lavoratori dipendenti, essendo MACROSCOPICAMENTE inadeguato a
rispecchiare l'inflazione reale, e senza che alcun Sindacato batta
ciglia???   Ma nessun Sindacato si è preso la briga di misurare quanto
sia cambiato il reale potere d'acquisto dei lavoratori dipendenti
dall'entrata dell'Euro del 2001??? E' scaduto un contratto di lavoro
nazionale di oltre 300.000 persone (già nel 2005), arco di periodo in
cui l'effetto Euro vero per i dipendenti a reddito fisso è stato
DEVASTANTE e si va a chiedere il "recupero" del reddito in base
all'indice istat ????????????
I sindacalisti (di ogni sigla, categoria di lavoro e colore)
dovrebbero solo vergognarsi...
Hereticus
 

 Cost/Income e di quant'altro sono stati nuovamente raggiunti.
Su questo sono pienamente d'accordo ma... non sono un bancario e 
siccome i sindacati dei bancari continuano a disinteressarsi 
totalmente della *qualità* dei servizi offerti alla clientela bancaria 
(e gli anni passati ne sono la clamorosa dimostrazione) che ti devo 
dire?
Cominciate a rovesciare le scrivanie.... se ve la sentite...
<:->


Cominciate a rovesciare le scrivanie.... se ve la sentite...
Ce le hanno già portate via... :(
Hereticus

 Ce le hanno già portate via... :(
Rovesciate allora i cassetti coi soldi, o sono spariti anche quelli ?


Sino ad un annetto fa si faceva un chiacchiericcio sulla bontà delle banche 
straniere; ricordo che nel periodo della lotta ABN-Lodi per prendere 
l'Antoneventa si faceva, io compreso, a chi ne diceva di più a favore 
dell'olandese. Anche sui media era tutto un mostrare e confrontare i costi 
italiani con quelli applicati ad esmepio dalla ABN; gli olandesi uscivano da 
ogni confronto vincitori, in costi erano zero o quasi.
Ora gli olandesi sono in Italia, e anche i Francesi vi sono insediati 
stabilmente con la BNL, che costi avranno mai applicato ai loro clienti?
All'epoca io sostenevo che se il sistema bancario italiano prosperava pur 
"tartassando" il cliente perché mai loro avrebbero dovuto uccidere la loro 
mucca che li inondava di latte a volontà?
Non so ora cosa faccia la BNL, so cosa fa l'ABN e non sono certo di poter 
essere smentito se vado ad affermare che le cose siano peggiorate; niente 
niente che vuole più latte dalla vacca italiana si da coprire l'arida mucca 
olandese?


Gi
E certo... e che vi aspettavate? E' da quando c'è stata la cosiddetta
"liberalizzazione" ( mi pare nel '90) che è iniziata la folle corsa
agli utili... I super-manager che sono calati come pipistrelli venendo
spesso da altre realtà sono arrivati solo per spennare i clienti, che
paradossalmente vivevano molto meglio (e risparmiando) quando il
mercato era veramente "chiuso"...   E mi ricordo ancora quando ai
primi tempi i "vecchi" bancari guardavano con gli occhi sbarrati
questi signori che si apprestavano a trasformarli in una classe di
puri venditori, professando frasi come "il cliente è come un maiale,
non si deve buttare nulla..." ed altre simili ormai entrate nella
letteratura.   Beh, era una strada a senso unico, invocata
apparentemente per migliorare le cose, e che in realtà le ha
migliorate sì, ma solo per i banchieri...
Tornando al discorso delle banche straniere, un po' di anni fa era
stata pubblicata una ricerca, quando si paventava una facile calata
delle banche europee in Italia. Ma la quasi totalità dei manager di
queste ultime aveva giudicato pressoché impossibile competere
direttamente in un mercato definito come fortemente concorrenziale,
con alti costi di ingresso e istituti tradizionalmente radicati nel
territorio.
Ed infatti l'unico modo possibile è quello che sta succedendo, vale a
dire l'ingresso nel capitale di realtà già presenti sulla piazza.
Ma da li a pensare che lo facciano per far risparmiare l'italica
clientela ci vuole una bella fantasia...
Hereticus

 clientela ci vuole una bella fantasia...
Se vai a rileggere ciò che ho scritto era proprio quello che sostenevo, così 
se fai una piccola ricerchina scoprirai che lo dicevo anche prima.
Infatti, il mio messaggio voleva essere di richiamo a chi sosteneva che il 
sopraggiungere della banca straniera avrebbe fatto bene alla clientela 
italiana.
