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Titolo: Sempre più "chiari" questi patti

Dal sito "
lavoce.info
" vi riporto ampio stralcio di un articolo 
"illuminante" sugli "strani" effetti che possono avere iniziative come 
quella dell'ABI, denominata "pattichiari".
30-05-2005
Patti chiari, ma senza collusione
Giovanni Cespa
Giacinta Cestone
Una recente iniziativa, denominata "Patti chiari", consente ai risparmiatori 
di comparare le caratteristiche e i prezzi dei prodotti offerti da un 
nutrito gruppo di banche riunite in consorzio, collegandosi al sito 
www.pattichiari.it
, e cliccando su "Conti correnti a confronto". Questa 
operazione è stata ampiamente pubblicizzata e lodata da alcuni giornalisti 
economici in quanto consentirebbe ai risparmiatori di scegliere la banca più 
conveniente avendo a disposizione maggiori informazioni. Questo, si è detto, 
genererebbe più concorrenza tra banche a beneficio dei risparmiatori.
Un accordo sospetto
C'è però un'altra faccia della medaglia. La teoria economica ci induce a 
sospettare di qualsiasi accordo tra imprese concorrenti finalizzato a 
rendere pubblici i prezzi praticati ai rispettivi clienti.
Vediamo perché. Pensiamo al semplice caso di due banche, "A-Bank" e 
"B-Bank", che concorrano fissando i prezzi dei propri servizi (ad esempio la 
commissione praticata sui conti correnti offerti). In condizioni di 
concorrenza intensa, le due banche sarebbero indotte a fissare prezzi molto 
bassi. Tuttavia, le due banche potrebbero cercare di "colludere," 
accordandosi per praticare entrambe un prezzo elevato. Come garantire la 
sostenibilità di un simile accordo? A-Bank, infatti, potrebbe essere tentata 
di offrire uno sconto rispetto al prezzo concordato, al fine di rubare a 
B-Bank parte della sua clientela. Anticipando questo comportamento, B-Bank 
potrebbe non voler aderire affatto a un accordo collusivo. E questo sarebbe 
bene per i consumatori. La teoria economica e i fatti ci dicono però che 
esiste un sistema efficace per sostenere la collusione: A-Bank sarà poco 
tentata dal deviare dall'accordo collusivo se teme di essere scoperta e 
"punita" dalla concorrente attraverso una lunga guerra di prezzi bassi. Va 
però detto che se i prezzi praticati non sono perfettamente osservabili, 
sarà difficile per B-Bank controllare se A-Bank sta rispettando l'accordo 
collusivo, e punirla altrimenti. Sostenere un accordo collusivo è dunque più 
facile se le imprese coinvolte sono in grado di osservare regolarmente le 
condizioni di prezzo offerte dalle rivali.
Questa semplice storia ci suggerisce che rendere pubblici (e cioè comunicare 
ai consumatori ma anche ai concorrenti) i prezzi offerti può aiutare le 
imprese a verificare il rispetto di eventuali accordi collusivi, consentendo 
immediate ritorsioni nei confronti delle concorrenti che pratichino sconti 
rispetto al prezzo di cartello.
I "Patti chiari" delle banche
Ma torniamo all'iniziativa "Patti chiari". È certo evidente il vantaggio per 
i consumatori di poter confrontare i costi dei conti correnti.
Ma non è tutto oro quel che luccica. Nulla impedisce che le banche italiane 
siano tentate di utilizzare tale strumento per individuare e punire quelle 
tra loro che si stanno comportando in modo "troppo" aggressivo. E che dunque 
questa "operazione trasparenza" finisca con il favorire la collusione, 
piuttosto che stimolare la concorrenza. Dunque, ben vengano le iniziative 
volte a meglio informare i consumatori. Ma queste non devono far abbassare 
la guardia delle autorità di tutela della concorrenza, soprattutto nel caso 
di imprese - come le banche italiane - che non si sono certo distinte per 
attitudine a competere.
Ovviamente, per valutare l'effetto pro-competitivo o anti-competitivo dell'operazione 
"Patti chiari" non resta che affidarsi ai fatti: i costi dei servizi offerti 
dalle banche aderenti al progetto si vanno effettivamente riducendo? Se 
questi si mantenessero stabili nel tempo, o addirittura aumentassero, 
sarebbe giusto diffidare del valore pro-competitivo dell'iniziativa. C'è da 
notare, infine, che le teorie economiche a cui ci riferiamo sono da tempo 
nella "cassetta degli attrezzi" delle autorità antitrust di vari paesi, che 
in diverse occasioni hanno individuato e vietato cartelli che si 
coordinavano e sostenevano proprio attraverso la pubblicazione di "listini 
prezzi".
Sta dunque alla Banca d'Italia - che ha tuttora il mandato di garantire la 
concorrenza nel mercato bancario - monitorare con analoga attenzione l'iniziativa 
"Patti chiari" per sanzionarne, laddove si dovesse presentare, un eventuale 
uso pro-collusivo.
-- 
Saluti. Fred® 

 uso pro-collusivo.
Ah, beh, allora siamo a cavallo...
W.

 nei fogli informativi.
Concordo.
Certamente non sono  economisti nemmeno  i due  giornalisti che hanno
esposto,  una teoria (adattandola alle esigenze dell'articolo) sviluppata
molti decenni fa  in un contesto storico ed economico completamente diverso.
Personalmente ho buone ragioni di credere che l'iniziativa  in questione sia
solo una cortina fumogena, buona a confondere le idee ai clienti ma
sopratutto alle associazioni dei consumatori ed a quanti altri  ci perdono
tempo dietro, compreso Fred  :-)
Nel frattempo le banche fanno altro.
Le banche, da sempre, misurano la  competitività della concorrenza dai conti
che questa riesce a far chiudere, altro che storie.
Per giungere allo scopo ogni mezzo è lecito, primo fra tutti quello di
proporre al cliente prospect  proposte che questi non può rifiutare.
I fogli informativi non riportano, ad esempio, (ma nemmeno patti chiari) le
condizioni delle oltre 90 convenzioni diverse che applica in media una banca
e che utilizza. anche di straforo, se necessario, pur di portarsi a casa
nuovi clienti (ove ne vale la pena ovviamente).
Abbondano in ogni banca, ad esempio, categorie professionali  i cui
effettivi, stando a quanti sono inseriti nelle convenzioni privilegiate,
sono di gran lunga superiori a quelli contenuti nei ruoli paga dei vari
ministeri o datori di lavoro.
Per concludere, sono altre le cose di cui si dovrebbe occupare Bankitalia.
saluti
L

 Per giungere allo scopo ogni mezzo è lecito,
Infatti vorrei ricordarti che oltre a ciò che tu dici diversi banchieri si 
riuniscono periodicamente in cose tipo "Amici della banca", il famigerato 
Cartello che perfino Bankitalia non ha potuto esimersi dal riconoscere come 
tale. Anche se ovviamente gli interessati se la sono cavata con la solita 
minimulta e pacca sulla spalla.
Dài Lucas, sappiamo bene che le cose che si dicono nei seminari e convegni o 
in dotte pubblicazioni sulle tecniche di concorrenza nei mercati non 
corrispondono affatto al vero modo di operare nei settori c.d. "protetti" 
come quello bancario.
Le banche, giustamente, finchè avranno l'ombrello di Bankitalia che "vigila" 
anche sulla concorrenza (caso quasi unico al mondo) continueranno a fare i 
loro comodi.
L'unica possibilità per la clientela è quindi solo quella di "aprire gli 
occhi" e saper scegliere il meno peggio, ma con la *propria* cultura 
finanziaria e non certo affidandosi alla "propaganda" del settore o, peggio, 
agli spot tv di questo o quello.
-- 
Saluti. Fred® 

 agli spot tv di questo o quello.
Magari affidarsi alla consulenza finanziaria indipendente? :-)
Saluti
L

 Magari affidarsi alla consulenza finanziaria indipendente? :-)
Infatti :-)
E' l'unico modo "intelligente" se non si ha voglia e/o tempo per "studiare" 
in proprio.
Però anche su questo argomento è bene essere "chiari", cosa che mi sforzo di 
fare sempre.
Pur svolgendo questa "attività" ormai da parecchio tempo e pur avendo tutti 
"clienti" (in realtà amici e conoscenti vari) piuttosto soddisfatti, devo 
sottolineare che, purtroppo, non siamo ancora a livello di *professione*, 
finché non sarà data attuazione concreta, anche in Italia, alla Direttiva 
UE, in particolare per quanto riguarda un ALBO che dovrebbe essere gestito 
dalla Consob, analogamente a quanto già esiste per i PF.
Così come adeguate coperture assicurative *obbligatorie*, vista la 
delicatezza di tale (futura?) professione.
In Inghilterra gli IFA (Independent Financial Advisor) sono una realtà 
professionale (normata) da anni.
Da noi... come al solito... 'sta cosa evidentemente a qualcuno non piace...
Premesso ciò, ci tengo quindi ad "avvertire" che anche in questo campo 
attualmente è.... far west senza regole, quindi occorre sempre prestare 
massima attenzione e prudenza.
Esistono Società che "certificano", che fanno formazione (anche ai PF), ecc. 
ma per me finché non arriva un Albo Consob, normativa Consob, ecc. una 
*vera* professione di CFI (Consulente Finanziario Indipendente) non esiste.
A suo tempo (nel 2000), per mia "cultura", ho superato (al primo 
tentativo:-)) l'esame da PF anche se non ho mai avuto intenzione 
"esercitare" proprio perché il mio obiettivo è stato sempre quello di fare 
*consulenza* e mai di *vendere* qualcosa in nome e per conto (e 
nell'interesse) di qualcuno.
Attendo fiducioso di sottopormi anche all'esame (Consob) per CFI, se mai ci 
si arriverà.
-- 
Saluti. Fred®