Newsgroup: it.economia.banche
Titolo: Rinegoziazione mutuo a tasso variabile e indice di riferimento.

Salve.
Abitando in una casa di proprietà ammetto subito la mia totale ignoranza in
materia di mutui; per questo chiedo aiuto a voi.
Un amico mi ha chiesto un parere circa la proposta di rinegoziazione del
mutuo che gli ha sottoposto la sua banca (Ambroveneto).
Si tratta di un mutuo originariamente di 205000 euro con un residuo da
pagare di 180.000 circa in 20 anni, con rate mensili attualmente di circa
1384 euro, legato all'IRS e attualmente il tasso è del 6.65%.
Mi pare di aver capito che l'IRS si usa per i mutui a tasso fisso e
l'Euribor a un mese per i tassi variabili, giusto?
Se è così, qui dovrebbe esserci la prima fregatura che hanno rifilato al mio
amico.
Nella proposta di rinegoziazione, la banca gli propone una rata fissa di
circa 1358 euro per 20 anni ***e 7 mesi***, dunque a conti fatti alla fine
pagherà circa 3.000 euro in più in 7 ulteriori rate, come si evince dalla
proiezione fatta dalla banca sui dati attuali.
In pratica gli propongono di pagare di più, ancorchè a rata fissa. Altra
fregatura?
A parte il fatto che su 
www.mutuionline.it
 tutte le banche propongono
surroghe assai vantaggiose per il mutuo del mio amico con tassi d'interesse
anche al 5,40% anzichè il 6,65% di Ambroveneta, la domanda per cui chiedo il
vostro parere è la seguente: è normale usare l'IRS per un mutuo a tasso
variabile con rata mensile? Non sarebbe più ovvio e conveniente per il
cliente l'Euribor a un mese?
Devo suggerire al mio amico di andare dal direttore della filiale
Ambroveneto a dirgli ciò che pensa di lui, della banca e dei suoi mutui?
Grazie per il vostro aiuto.
P.F.


Newsgroups: it.economia.banche
Sent: Friday, August 29, 2008 9:55 PM
Subject: Re: Proposta di rinegoziazione UniCredit: conviene?
-- 
Saluti. Fred(R)
Come (non) modificare il proprio indirizzo per postare sul Newsgroup.
Leggi qui:
http://wiki.news.nic.it/AntiSpam
 

 (.....)
Ho letto il thread indicato (invero lo avevo letto già ieri) e ho tratta 
nettissima l'impressione che:
A) il conto accessorio sia la cosa più nebulosa di questa parte di universo, 
dacchè Ambroveneto nelle carte inviate al mio amico non si prende nemmeno la 
briga di spiegare cosè... e figuriamoci se viene a spiegare come funziona e
B) che una siffatta rinegoziazione sia più probabilmente vantaggiosa per 
Ambroveneto che per il cliente, dacchè sul Web vedo che per la surrogazione 
altre banche propongono tassi (legati all'Euribor e non all'IRS) più bassi 
anche dell'1,2% e rate più basse di 150~200 euro e più al mese.
Rimane senza risposta la domanda che facevo a fine post: è normale legare 
all'IRS anzichè all'Euribor un mutuo a tasso variabile? 

 legare all'IRS anzichè all'Euribor un mutuo a tasso variabile?
Regola vuole che l'IRS si prenda a riferimento per i mutui a tasso 
fisso e l'euribor a quelli a tasso variabile.
Il primo infatti è legato alla durata, il secondo è in pratica la 
misura del costo del denaro; infatti la rilevazione è giornaliera.
Ma, a prescindere da questo, visto che ti è stato chiesto consiglio la 
risposta è solo una (se ne è già discusso anche qui):
la rinegoziazione di cui al famigerato "accordo" può risultare *utile* 
(non è infatti in ogni caso *conveniente*) a tutti coloro che sono con 
l'acqua alla gola o pensano di arrivarci a breve.
Solo in questi casi, avendo un sollievo *immediato* sull'importo della 
rata da pagare, è possibile che, aderendo, si evitino guai più grossi.
In tutti gli altri casi, quando cioè si ricercano condizioni migliori, 
la rinegoziazione proposta dalla banca è da escludere, optando invece 
in ricerche/indagini che portino effettivi risparmi *complessivi* 
nell'arco dell'intera durata del mutuo.
Se non ricordo male sul sito de "Il Sole24 Ore" ci sono abbondanti 
studi su questa materia.


 (.....)
Grazie per la conferma, dimostra che verosimilmente le cose sono andate come 
temevo.
Saluti a te e al newsgroup.
P.F.

 su questa materia.
Gli stessi studi che il  Sole faceva quando tutti si buttavano sul tasso 
variabile? :-)
Ora tutti cercano il fisso, possibilmente a buone condizioni ed è 
assolutamente comprensibile.
Farlo ora potrebbe essere un affare.
Oppure no.
Certo non è opportuno farsi consigliare da un giornale o da opinioni 
raccattate qua e la.
Ricordo un articolo di Isabella Buffacchi  che risale a marzo 2003 e che 
nulla ha a che vedere con i mutui.
Riprendeva e commentava, condividendolo, uno studio di Merryl  Lynch.
Il succo era: diffidate dei rialzi di borsa di queste settimane, è un fuoco 
di paglia (i mercati picchiavano dal 2001).
Affinchè i mercati si riprendano in modo stabile è necessario che si 
concretizzino contemporaneamente 3 eventi: rafforzamento del dollaro, 
discesa del prezzo del petrolio e ripresa dei consumi nei paesi occidentali.
E' accaduto esattamente l'opposto ed i mercati erano all'inizio di una 
ripresa tutt'altro che instabile.
Tornando all'argomento del post e scusandomi per la digressione, consiglio 
a tutti coloro che hanno un mutuo a tasso variabile di valutare attentamente 
e con calma tutte le opzioni disponibili, in funzione della propria 
situazione famigliare e lavorativa.
Con l'aiuto di esperti, non di parte ovviamente, sarebbe decisamente  più 
opportuno.
Cordiali saluti
LucaS

 piů opportuno.
Mmmmm.... esperti non di parte. Sembra facile, detta cosě, caro LucaS.
Ti invito, se hai voglia e tempo, di andarti a leggere sul sito Consob 
quello che i "signori della finanza" stanno combinando (hanno 
combinato) a proposito della nascente figura professionale del 
"Consulente Finanziario Indipendente".
Come penso ricorderai, č mia ferma intenzione proseguire il mio lavoro 
in tal senso, iniziato nel 1999 e fin qui da me svolto a livello 
"amatoriale", diciamo cosě.
Purtroppo a leggere ciň che i Signori stanno apparecchiando, cascano 
le braccia.
Ovviamente io ci vedo molta malafede da parte di chi non vuole che 
tale professione si sviluppi a livello "popolare" ed abbia un futuro.
In ogni caso l'approssimazione e la scarsa conoscenza di questa 
professione regnano sovrani.
Soprattutto regna incontrastata la burocrazia e la voglia, quasi 
sadica, di voler complicare la vita altrui.
Vabbč, ti segnalo il link:
http://www.consob.it/main/aree/novita/consultazione_consulenti_20080605_osservazioni.htm
Da leggere, in particolare, le osservazioni di alcuni consulenti 
privati, persone fisiche.
(Canella, Barillaro, Papetti, Battista e altri).
ps: evviva le banche, i banchieri e i bancari!!
:-)


 Mmmmm.... esperti non di parte. Sembra facile, detta così, caro LucaS.
Pardon....non volevo risvegliare  il tuo "choc sanglant"  :-)
Tuttavia, in estrema sintesi,  un'assistenza di questo tipo  la potrebbe 
fornire  qualsiasi giovane studente fresco di matematica finanziaria e con 
nozioni di base sulla scelta tra progetti alternativi.
Ci sono associazioni di consumatori, con le quali per altro intrattengo 
ottimi rapporti, che sono perfettamente in grado di assistere un mutuatario 
su una scelta di questo tipo.
Il mutuatario stesso  ha interesse a  farsi assistere magari anche da un 
professionista che ripeto, non deve essere per forza un consulente 
indipendente come  immagini tu.
Basta pagare le parcelle :-)
Ti pare semplice?
Quando oggi molti mutuatari non comprendono nemmeno la necessità di 
stipulare anche una polizza di assicurazione?
Ciao
LucaS

 stipulare anche una polizza di assicurazione?
beh io sono tra loro!
e me ne vanto anche...
ma forse perchè ne ho compreso fin troppo riguardo alla sua necessità.
Prova a convincermi...
facendomi comprendere però quale sarebbe il MIO vantaggio di stipulare una 
polizza.
Se il vantaggio è altrui si chiama beneficienza...
Bye
G.