Newsgroup: it.economia.banche
Titolo: Mutuo "alla francese" oppure.....

Giorni fa ho potuto leggere sul Ng una interessante "polemica" 
(complimenti ai partecipanti per il "calore" manifestato) scaturita da 
una domanda circa la composizione della rata di mutuo (capitale + 
interessi), calcolata con l'ammortamento "alla francese".
La cosa, anche per vaghi ricordi scolastici, mi ha incuriosito e.... 
cerca cerca... ho trovato questa spiegazione (vedi link in coda).
E' certamente una spiegazione "di parte", non sono in grado di 
verificarla fino in fondo, però però.... sembra che anche in questo 
caso, pur restando nel calcolo "matematico" che di per sé è asettico e 
non può generare errori, le banche sanno che c'è modo e modo di 
"calcolare" (è il loro mestiere :-)) e, ovviamente, scelgono quello 
per loro più conveniente.
Dove sta scritto che l'ammortamento di un mutuo *deve* essere 
calcolato "alla francese"?
Da nessuna parte penso, a livello di *legge*.
Ma sicuramente starà scritto sui contratti di mutuo di....*tutte* le 
banche (probabilmente).
Quelli, per intenderci, da firmare "prendere o lasciare".
Ora, pare che 'sto sistema abbia una certa influenza (negativa per il 
cliente) in caso di estinzione anticipata del mutuo, Anche, in 
particolare, sulle famose penali di cui proprio in questi giorni si è 
cominciato a discutere tra associazioni cons. e ABI (il decreto 
Bersani è chiaro sui *nuovi* mutui ma non su quelli in essere).
Ecco qundi che salterebbe fuori la vera chiave di lettura sul perché 
l'ammortamento "alla francese" vada così di moda in Italia.
Ripeto, non sono un esperto e quindi attendo eventuali smentite su 
quanto "vivacemente" affermato dall'ADUSBEF qui:
http://www.adusbef.it/download.asp?Id=5652&T=M
ps: 'sta faccenda mi ricorda un po' quella dell'anno di 360 gg. o di 
365 gg. che le banche calcolavano a seconda se gli interessi li 
dovevano riconoscere al cliente o li dovevano prendere dal cliente. 
'Sta storia è andata avanti per anni anni prima che qualcuno se ne 
accorgesse e lo facesse presente al Giudice... ;-)
-- 
Saluti. Fred (R)
Class Action subito!
Portabilità del c/c subito!
Via le banche da Bankitalia! 

 "alla francese"?
Sui manuali di matematica finanziaria.
Lo sviluppo del piano di ammortamento "alla francese" č uno dei vari 
algoritmi perfettamente equivalenti per costruire un piano di rimborso a 
rata costante.
Gli altri algoritmi, per esempio il piano "alla tedesca" o 
"all'americana", nonostante le apparenti differenze, se applicati a pari 
condizioni producono piani identici: con la stessa rata.
Il metodo francese č semplicemente quello piů elegante dal punto di 
vista matematico (IMHO).
Per ottenere qualche vantaggio bisogna passare a piani di rimborso a 
rata decrescente: per esempio il metodo "all'italiana" che prevede quota 
capitale costante e quota interessi decrescente.
Il problema č che per godere dei vantaggi bisognerebbe poter sostenere 
una rata iniziale superiore (di circa il 20%) alla rata costante di un 
piano "alla francese", il che normalmente non č possibile.
W.

 possibile.
Mi stai dicendo che quindi, volendo, si potrebbe fare (cioè una banca 
potrebbe accettarlo/praticarlo) o è solo un'ipotesi "matematica"?
Grazie per le eventuali risposte.


 vista matematico (IMHO).
chiedo scusa ma ho forti dubbi sul fatto che le banche scelgano un 
determinato piano perchè *elegante* dal punto di vista matematico...
*l'eleganza matematica* in genere se la gustano i matematici (ed anche 
noi fisici) ma non i banchieri...

 Quelli, per intenderci, da firmare "prendere o lasciare".
Ma dico io tra tante cose che si possono opporre alle banche andiano a 
contestare il concetto *base* di interesse, che sia l'aria di 
ipercattolicità del Nuovo Corso Ratzingeriano?! ;-)))
Qualche *bravo* direttore di banca convinse, anni or sono, mio papà che i 
BOT erano il miglior investimento perchè pagavano *gli interessi 
ANTICIPATI*. Infatti, mi spiegava mio padre, mentre ero in prima ragioneria, 
tu non paghi 100 il tuo investimento, ma solo 95, quindi le 5 lire di 
interessi finali le hai in tasca subito!!!
Ero in prima ragioneria e non ribattevo al papa' e al direttore, ma la cosa 
mi sembrava strana fin da allora! Non son dovuto arrivare fino alla laurea 
per capire che era una boiata pazzesca e per scoprire con orrore che invece 
è una "diceria" molto diffusa nel popolo dei BOT...
Questa premessa non esula dal discorso mutuo: vediamo se riesco a spiegare 
perchè [sempre IMHO e con licenza di smentita].
Se io presto a Fred 100.000 euro e *stabilisco* [piu' o meno] d'accordo con 
ello un metodo [nemmeno lo chiamo piano] di RESTITUZIONE, gli interessi che 
mi deve sono semplicemente funzione del CAPITALE da restituire e del TEMPO 
che è passato da quando me lo deve restituire. Possiamo anche lasciare ai 
francesi il solo Bordeaux, e farci un mutuo fai da te con tutte le rate 
scombinate nell'importo e nel tempo [lo chameremo *mutuo latino* ;-))). Fred 
mi restituisce  5000 eur dopo 2 mesi e mezzo, 10.000 eur dopo un anno, 
30.000 eur dopo 3 anni, altri 25.000 eur dopo 5 anni e 8 mesi, 10.000 dopo 7 
anni e mezzo e 20.000 al decimo compleanno del nostro mutuo latino.
Fred mi ha restituito i 100.000 eur. Resteremmo buoni amici se fossimo 
ipercattolici d'altri tempi e vedessimo il tasso di'interesse come 
un'esemplificazione diabolica in Terra, ma siccome siamo gente di mondo e 
moderna ci troviamo per il caffè e io gli chiedo: e gli interessi?! Non 
preoccuparti, mi dice Fred, siccome il mio amico dell'adusbef mi ha detto 
che te li devo pagare alla fine ecco qua: ho portato l'assegno e adesso te 
li pago: quant'è???
Fate voi: secondo voi... quant'è???
Facciamo fare il calcolo allo "studio di matematica finanziaria" 
dell'ADUSBEF?
alla prox
P

 dell'ADUSBEF?
Ciao Pietro.
Devi avere pazienza, Internet è una brutta bestia quando si tratta di 
discutere e capirsi senza guardarsi in faccia.
Però ci possiamo provare lo stesso.
:-)
Sul fatto che _a scadenza_ di un mutuo io debba aver rimborsato la 
quota capitale + gli interessi pattuiti, mi pare non ci siano dubbi. 
Come è pacifico che, sempre a scadenza, se il totale è X+Y, il 
*totale* sarà sempre lo stesso, a prescindere dal tipo di piano di 
ammortamento adottato.
Fin qui mi sembra che siamo perfettamente d'accordo.
Ora veniamo però alle c.d. penali per estinzione anticipata del mutuo.
Mi sembra di capire (ho già detto che non sono esperto di queste cose) 
che, in caso di richiesta di estinzione anticipata di un mutuo, a 
tutt'oggi la banca chiede una penale, che poi è una percentuale, 
giusto?
E questa percentuale su cosa viene calcolata? Credo sul *capitale* 
residuo ancora da rimborsare, ma correggimi se sbaglio.
Se fosse così, ecco che allora il modo di *distribuire* nel tempo il 
rimborso del capitale + il rimborso degli interessi, può avere delle 
conseguenze.
Se dopo 10 anni di un mutuo ventennale risulta rimborsato non il 50% 
del capitale iniziale ma una percentuale di molto inferiore, ecco 
allora che la "penale" risulterà più robusta se chiedo l'estinzione 
anticipata.
Credo che è su questo che ci dobbiamo focalizzare e confrontare, 
perché l'ammortamento alla francese mi sembra che è proprio questo che 
prevede. All'inizio la rata ha una forte componente di interessi, che 
poi diminuisce nel tempo fino ad azzerarsi con l'ultima rata.
In sostanza la domanda è: fermo restando che, alla fine, io sempre la 
stessa cifra *globale* ti avrò restituito (capitale + interessi), non 
è che i piani di ammortamento, rata per rata, potrebbero essere 
concepiti in modo diverso dall'attuale, utilizzando sistemi 
alternativi a quello (alla francese) attualmente in uso presso le 
banche?
E perché le banche hanno scelto proprio quello? E' un uso, una 
consuetidine, una regola interna non scritta?


 un'esemplificazione diabolica in Terra
quindi mi permetto di farti notare che:
1) non esistono postulati che non possono essere discussi.
lo sai che esistono geometrie non euclidee dove lo spazio geometrico non 
corrisponde a quello che i nostri sensi ci fanno percepire?
pensi che se è stato messo in discussione il quinto postulato di euclide 
non sia possibile mettere in discussione il tuo concetto di interesse cui 
sei tanto affezionato?
2) ti ricordo che anche gli atei possono avere una "morale" o meglio un' 
"etica" (non scendiamo nei dettagli di cosa questo significhi perchè 
esula dagli scopi del newsgroup) quindi questi riferimenti al 
cattolicesimo sono decisamente fuori luogo... pur essendo ateo sono 
libero di ritenere che questo tuo concetto di interesse cui sei 
affezionato sia nocivo (sotto il profilo della sopravvivenza della specie 
per esempio, visto che non ho un'ottica cattolica) per l'essere umano.
3) quoto la risposta che ti ha dato Fred...

 potrebbe accettarlo/praticarlo) o č solo un'ipotesi "matematica"?
Credo che sia fattibile in pratica.
Il problema č che la maggior parte delle persone che hanno bisogno di un 
mutuo ha un reddito piů o meno costante, quindi la rata costante č una 
scelta piů logica che la rata decrescente.
W.

 la "penale" risulterà più robusta se chiedo l'estinzione anticipata.
Scusa Fred, ma preoccuparsi della penale mi sembra miope.
Quello che veramente dovrebbe darti fastidio è il maggior capitale da 
rimborsare, non la maggiore penale, che ne è una piccola frazione.
W.

 Scusa Fred, ma preoccuparsi della penale mi sembra miope.
(grazie per delucidazioni ed esempi che hai fornito in altro articolo)
Non saprei. Volevo solo capire se le "ragioni" addotte dall'ADUSBEF al 
link citato hanno un qualche fondamento oppure se è solo "propaganda".
La questione ancora non mi è del tutto chiara ma.... penso che 
stanotte dormirò lo stesso.
:-)
Grazie ancora.
-- 
Saluti. Fred (R) 

 Grazie ancora.
Il problema della penale è superato dal decreto bersani [ma ne possiamo 
tranquillamente discutere dal punto di vista accademico].
Il concetto che non riesco a far passare io [magari proprio perchè è errato, 
ma vorrei me lo dimostraste ;-))] - e qui do' ragione a Fred... quanto è 
dura capirsi scrivendo... - è che l'interesse ( e di qui la composizione 
della rata ) non è altro che funzione del CAPITALE prestato, del TEMPO per 
cui l'ho prestato (e naturalmente del saggio d'interesse).
Non mi interessano le geometrie non-euclidee, i numeri irrazionali e le 
insalate di matematica di Negazione [il mio richiamo al primo cattolicesimo 
è solo una nota di storia economica che non ha altro valore se non fine a se 
stesso, nessun intento alla UAAR, m'interesso ben poco delle fedi degli 
altri, m'interesso piu' della mia].
Dunque, tornando alla mia storiella dei 100.000 euro, se io li presto al 
tempo T, gli interessi pattuiti decorrono da allora e al saggio concordato, 
non c'entra nulla *come lo chiamo* quello che restituisco. Sarà sempre un 
valore che comprende gli interessi al tempo t+1, non posso mica "anticipare 
gli interessi futuri" (esempio del BOT). Di qui ne discendo che *per forza* 
che il capitale da restituire si riduce lentamente, perchè gli interessi 
giocoforza sono maggiori quando il capitale è intero, e il *francese* non fa 
altro che renderti costante la rata... tutto qua.
Se io [sempre nell'esempio dei 100.000] restituisco i 100.000 e *pago* gli 
interessi solo alla fine paghero' TUTTI gli interessi per TUTTO il tempo per 
cui ho tenuto il denaro calcolando a gradini quanto debito residuo mi resta 
volta per volta. Boh, non so se tutta questa cosa sia servita a qualcuno... 
ma io mi fermo qua! ciaociao
P 

 interessi per ogni rata.
In effetti cosě anch'io ho capito ma siccome qualcuno afferma che la 
suddivisione nel tempo tra rimborso quota capitale e rimborso quota 
interessi deve essere "calcolata" in un certo modo e non in altro, 
questo mi lascia un po' perplesso sulle conclusioni ADUSBEF.
-- 
Saluti. Fred
Portabilitŕ del c/c subito!
Class Action subito!
Sciogliere l'ABI subito!.

 possiamo tranquillamente discutere dal punto di vista accademico].
Purtroppo non è cosi. Almeno per quanto riguarda la penale sui mutui * 
in essere*, cioè stipulati *prima* dell'entrata in vigore del decreto.
La discussione è appena incominciata:
http://www.confinionline.it/ShowRassegna.aspx?Prog=4436
e siccome si parla di penali tra l'1 e il 3% del capitale ancora da 
rimborsare, anche il quantum non è cosa di poco conto.
ps: questa sarà l'occasione per vedere *quali* e quante associaz. 
consumatori sono realmente *indipendenti* ed all'esclusivo servizio 
del cittadino e non anche di se stesse.
-- 
Saluti. Fred
Portabilità del c/c subito!


 interessi deve essere "calcolata" in un certo modo e non in altro,
Cerco di semplificare al massimo:
se il piano di ammortamento prevede il rimborso di piu' CAPITALE che 
INTERESSI all'inizio deve necessariamente pero' comprendere TUTTI gli 
interessi sul capitale iniziale per il tempo per cui sono stati prestati al 
tasso pattuito  e una somma *DI RIMBORSO CAPITALE* maggiore o uguale agli 
stessi interessi.
Si puo' ben costruire un piano simile, ma allora il risultato non è altro 
che il CAPITALE CHE TI SERVE TI VIENE PRESTATO PER UN TEMPO INFERIORE, 
perchè lo restituisci piu' velocemente.
Se è questo che vuole l'ADUSBEF va bene, restituiamo tutti piu' capitale fin 
dall'inizio, cosi' calano anche gli interessi e il tempo, ma CRESCE LA 
RATA!!!
Io non so dove volete tirare la coperta, ma giocoforza gli interessi si 
devono pagare, e i soldi restituire,se poi concordo con la banca di 
restituire piu' capitale possibile piu' velocemente possibile E' CHIARO CHE 
E' MEGLIO, ma allora vuol dire che il mutuo lo posso estinguere piu' 
velocemente con una rata maggiore.
Fatemi l'esempio di un piano di ammortamento ceteris paribus che mantiene la 
stessa rata, lo stesso tasso, diminuisce gli interessi complessivi e mi fa 
restituire lo stesso capitale in minor tempo e allora saro' lieto di 
sottoscriverlo.
Poi fate finta anche di essere i creditori, invece dei debitori, e ditemi se 
sta in piedi.
["gli scambi devono avvenire a valori equivalenti"   Aristotele]
-----------------------------------------------------------------------------
Per quanto riguarda chi mi "smette di rispondere" perchè non faccio esempi 
pratici [ne faccio anche troppi], non posso che gioirne. Nessuno è qua per 
insegnare, ma per condividere esperienze, conoscenze e anche ipotesi. Non me 
ne viene nulla a scrivere volontariamente decine di righe di cazzate per 
perdere tempo, quindi cerco perlomeno di scrivere cose che ritengo giuste, 
nello spirito del newsgroup, cercando di far capire, aldilà dei tecnicismi, 
che non sempre in matematica finanziaria la cosa che sembra più logica è 
quella giusta. Come anche a volte lo puo' essere ;-)
ciaociao
P 

dell'ultima rata: niente interessi da pagare :)
Questo mi sembra un imbroglio nei confronti del creditore, per le stesse
ragioni di cui sopra.

 Allora adesso ti faccio un dispetto :)
Ce ne stiamo facendo anche [simpaticamente] troppi, per quel che mi riguarda 
chiudo qui, aggiungendo solo un paio di note:
-----------------
da 
notaio.it
:
Nel contratto di mutuo una parte consegna una somma di denaro all'altra allo 
scopo di vedersi restituire questa somma di denaro insieme agli interessi. 
Gli interessi, se fossero calcolati secondo la logica economica, 
causerebbero prime rate di importo estremamente elevato e le ultime di 
importo minore (il primo anno si pagherebbero gli interessi sull'intero 
capitale, il secondo anno su una somma minore, il terzo anno su una somma 
ancora più bassa,.). Ma in questo modo non si realizzerebbero gli interessi 
del mutuatario, cioè avere un'agevolazione di tipo finanziario, ovvero poter 
spendere oggi soldi che avrà soltanto domani. L'ammortamento "alla francese" 
evita questo tipo di difficoltà, permettendo di chiedere a prestito una 
somma più alta di quella che si potrebbe chiedere se la prima rata fosse più 
alta dell'ultima.
La proposta adusbef quindi sarebbe quella di:
MUTUO A RATA DECRESCENTE (ma le prime calcola di che importo sono!)
Prevede lo sviluppo del piano di ammortamento a rate (capitale + interessi) 
decrescenti nel tempo. L' effetto di riduzione si ottiene fissando per tutta 
la durata del mutuo gli importi delle quote capitali con una regressione 
accentuata rispetto al metodo francese (quota capitale iniziale pesante e 
finale minima).
e, per finire, copio dal forum di 
adusbef.it
 una voce amica ;-)):
"Uno studio di matematica finanziaria effettuato da Adusbef negli anni 
scorsi,confermò l'iniquità del rimborso del capitale mutuato alla "francese", 
che a seconda della durata del mutuo,penalizza il consumatore producendo un 
illecito arricchimento: 100.000 euro di mutuo,durata 15 anni, qualora 
rimborsato anticipatamente nel decimo anno, provoca un maggiore esborso di 
18.500 euro rispetto ad un'equa restituzione al cinquanta per cento di 
capitale ed interessi"
Abbiamo così scoperto che indebitandosi paghiamo interessi!!!
L'ammortamento alla francese non è un trucco bancario ma un banale calcolo 
di matematica finanziaria per avere una rata costante fino al termine dell'ammortamento. 
Così come non è un trucco bancario quello di pagare inizialmente soprattutto 
gli interessi. E' ovvio che gli interessi si pagano sul capitale residuo, e 
questo è più elevato nella prima fase perchè solo lentamente vado ad 
abbatterlo.
Se scegliessimo di avere una rata al 50% capitale ed al 50% interessi 
otterremmo il risultato di non avere più rate costanti ma rate più pesanti i 
primi anni che poi vanno a decrescere (e chi ce la fa a pagarle nei primi 
anni??).
***Abbiamo così scoperto che per non pagare interessi è meglio pagare tutto 
subito.
Una genialata, ma se uno non avesse bisogno dei soldi non si indebiterebbe 
nemmeno.***
Se si vuole una piano di ammortamento a rata costante non c'è altra formula 
che quella dell'ammortamento "alla francese"; se si scelgono altre formule 
si otterrà un'andamento diverso della rata. La matematica (anche 
finanziaria) non è un'opinione.
...la demagogia a volte si (nota mia...)
Grazie a tutti per l'attenzione! (e per la pazienza)
P

 tranquillamente discutere dal punto di vista accademico].
Come giustamente ricordava Fred, i mutui stipulati prima del decreto non 
hanno la penale annullata ma pilatescamente l'accordo è demandato alle 
egregie associazioni di categoria (nelle quali personalmente nutro la 
più grande sfiducia), e poi il decreto vieta la penale solo per i mutui 
prima casa, che sono una fetta importante sia numericamente sia 
socialmente ma non sono gli unici mutui esistenti.
E poi, il decreto è stato convertito in legge?
W.

l'ammortamento "alla francese" vada così di moda in Italia.
di moda ??
se vuoi un altro piano le banche te lo fanno, non dubitare ....
prima preparati un foglio excel e prima vedi se ti conviene ... cosi
.. per evitare brutte figure ....


http://www.adusbef.it/download.asp?Id=5652&T=M
certo che all'Adusbef sono dei geni .... meno male che ci dovrebbero
difendere ... in che mani che siamo ... mi tocco gli zebedei ..
hanno parlato a vanvera dei piani d'ammortamento francesi e poi hanno
allegato due piani d'ammortamento francesi. uno a 20 rate e uno a 40
...
perchè non hanno allegato un altro piano d'ammortamento da loro
suggerito ?

tranquillamente discutere dal punto di vista accademico].
superato solo dal punto di vista di raccolta consensi politici.
se io sono un'azienda che ha offerto un servizio ad un determinato
prezzo.
Nel prezzo ho tenuto conto che, se tu cliente mi interrompi il
servizio prima di quando _assieme_ abbiamo preventivato, mi crei una
turbativa finanziaria e quindi mi devo mettere alla ricerca di un
nuovo impiego dei miei soldi "anticipatamente restituiti"
In questo caso abbiamo concordato quindi una penale.
Se il decreto bersani mi abolisce la penale, il prossimo prodotto
comprenderà nel prezzo anche il costo che mi genera la percentuale di
casi il cui il contratto viene interrotto prima.
Ergo ti alzo il prezzo del prodotto, cosi come farebbe una qualsiasi
azienda.
per questi aspetti, cosi come per la prossima abolizione della CMS, il
decreto bersani è purissima aria fritta.
ciao.

consuetidine, una regola interna non scritta?
perchè i clienti privati chiedono quello
le grosse aziende hanno altre esigenze finanziarie e chiedono altri
piani.
chiedine un altro anche tu. oppure inventati un piano libero, basta
che ci applichi gli interessi e paghi le rate ogni tanto .. alla banca
va bene.
alla banca interessa incassare gli interessi e recuperare il capitale.
stop.

all'inizio paghi solo interessi: mica scemi.
la banca propone, tu scegli.
le banche, per le aziende di una certa dimensione, ovvero che possono
permettersi certi oneri finanziari, hanno in "catalogo" anche altri
piani.
Non mi sembra che avete capito che il problema non è per la banca, ma
per il cliente che non puo' sopportare gli oneri finanziari degli
altri piani.

 di scrivere cose che ritengo giuste, nello spirito del newsgroup,
Va beh, ti potrà anche capitare di scrivere cazzate, ma il tuo post non fa 
una grinza.

 una grinza.
Yuhuuuuu!!! GRAZIE! Stavo perdendo la fiducia in me stesso!
Stavo cominciando a credere anch'io che gli *stessi* interessi si potessero 
pagare *quando si vuole*, basta solo scriverli in un altro punto del piano 
di ammortamento!
A volte - sicuramente - c'e' tanta buona fede. Ma le associazioni dei 
consumatori non rendono certo un buon servizio aumentando invece di 
diminuire l'ignoranza finanziaria delle persone, e sfruttando 
demagogicamente le loro ansie.
Pensa pure ai sindacati col rifuto di aggiornamento degli indici 
demografici, che bel servizio stanno facendo ai lavoratori! [ma qui è OT e 
mi fermo qui!]
Giusto, sacrosanto non farsi prendere in giro, ma vedere truffe ovunque fa 
perdere il senso della realtà.
ciaociao   P 

 E poi, il decreto è stato convertito in legge?
Entro il 2 aprile... se ci riescono :-)
-- 
Saluti. Fred 

 tempo per cui il capitale è stato a tua disposizione.
Mi pare che non fa una piega. Quindi continuo a non capire come 
l'ADUSBEF, che passa per organizzazione "dedicata" proprio ai clienti 
bancari (figuriamoci allora le altre), possa aver fatto tale 
scivolone, "vestendolo" addirittura con presunti calcoli e tabelle.
Bah, è proprio vero che chi fa da sé fa per... 103.
-- 
Saluti. Fred 

 "vestendolo" addirittura con presunti calcoli e tabelle.
I *calcoli e tabelle* li vedi sul sito adusbef e non sono altro che banali 
sviluppi di ammortamenti *francesi* con una nota che dice:
"pero' ci fregano perchè se le rate iniziali contenessero piu' capitale 
allora il rimborso anticipato sarebbe meno oneroso" [per chi, come dici 
correttamente tu, ancora ha contratti che prevedono penali ndr]
Non hanno *mai* allegato l'ammortamento "magico" da loro proposto.
Non serve un professore universitario per capire che se la rata "contiene 
piu' capitale" (e giocoforza tutti gli interessi perchè mica posso spostarli 
nel tempo *gratis* come voglio io) allora CRESCE!!! e siamo daccapo...
Demagogia, caro fred, che gioca ancora una volta sulla faciloneria 
dell'italiano medio. Ci hanno giocato e ci giocano da decenni i politici, ci 
sguazzano banche e assicurazioni, ci cascano anche le associazioni che 
devono - anch'esse - tirar l'acqua al mulino e farsi luce. Poi, 
.....associazioni... : niente di personale, ma quando vedo alla tv le 
interviste vedo sempre i soliti due/tre personaggi che mi pare ne abbiano 
fatto davvero un "mestiere". Come i sindacalisti. Che poi servano, per 
carità, nulla in contrario. Pero'io sono abbonato ad altroconsumo e di 
strafalcioni ce ne stanno pure li. L'unica soluzione è avere la mente aperta 
[ma non cosi' tanto che faccia cadere il cervello, come dice il buon piero 
angela!]
ciaociao e grazie dei tuoi sempre precisi ed utili interventi
P 

nuovo impiego dei miei soldi "anticipatamente restituiti"
Ma per favore... sai che fatica...
Con uno spread sul mutuo che magari era all'1,2% ed i BOT al 3% deve
fare una gran fatica la banca a trovare come investire i soldi che
"inaspettatamente" gli tornano indietro...
--
Per rispondermi sostituisci l'asterisco con la chiocciola e il punto

fatto davvero un "mestiere". Come i sindacalisti. Che poi servano, per 
ri-sottoscrivo in pieno.
e purtroppo devo aggiungere che sono pure poco preparati e troppo
spesso scrivono solo per far vedere al loro associato che fanno la
voce grossa, ma senza alcun contenuto valido. quindi quando scrivono
le contestazioni alle banche vengono facilmente rigettate.
ciao