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Titolo: Mutuo ed interessi.

Buongiorno a tutti,
sono ormai trascorsi cinque anni dall'apertura di un mutuo da me stipulato
per l'acquisto della prima casa (75.000 euro in 20 anni, variabile con tetto
massimo)
Probabilmente a causa della mia scarsa esperienza o ingenuità, mi sono
accorto (ben svegliato!)che dopo che è trascorso un quarto del tempo
stabilito per il rimborso del mutuo, dei 75.000 euro sono stati scalati solo
10.000.
Chiaramente all'atto della sottoscrizione del mutuo sono stato informato ed
ho sottoscritto il piano di ammortamento, ma sarà stato l'entusiasmo per la
casa nuova,l'inesperienza,ecc. , ma solo oggi mi rendo conto di cosa vuol
dire e di quanti interessi sto lasciando alla banca...
Vi chiedo una dritta, un consiglio, anche a grandi linee:
esiste un sistema per poter risparmiare qualcosa in situazioni del genere,
che so ricontrattare il mutuo, sostituirlo con altro più conveniente, ecc.
ecc.?
Grazie a tutti.

 che so ricontrattare il mutuo, sostituirlo con altro più conveniente, ecc.
Molto a grandi linee.
La prima cosa che puoi fare è, se in questi anni hai risparmiato dei 
soldi di cui puoi privarti, rimborsare una parte del capitale.
Si paga una penale ma si risparmiano un sacco di interessi.
Puoi provare a rinegoziare il mutuo con l'attuale banca. Gli elementi 
sostanziali in discussione sono la tipologia (fisso o variabile), lo 
spread (la maggiorazione sul tasso di riferimento) e la durata.
Ridurre la durata è bene, se ti puoi permettere la rata più alta, oltre 
a liberarti prima dell'impegno si risparmia sugli interessi.
Ridurre lo spread è bene, perché si risparmia sugli interessi.
Passare da variabile a fisso è una scommessa e potrebbe alla lunga 
convenire oppure no, a seconda dell'andamento futuro dei tassi.
La banca non è tenuta ad accettare una rinegoziazione, che normalmente 
non è nel suo interesse ma nel tuo; la accetterà solo se non chiedi la 
luna e se lo vedrà come il minore dei mali.
Il che ci porta alla terza via: la sostituzione.
Se la tua banca non ti viene incontro, puoi cercare sul mercato un mutuo 
più conveniente, con un'altra banca.
Attenzione però: in questo caso alla stipula del nuovo mutuo dovrai 
pagare di nuovo istruttoria, imposte, notaio, eccetera, quindi questa 
strada è da considerare come ultima alternativa.
W.

Grazie, sei stato molto chiaro.

[ADMIN]
Negli articoli Usenet e nelle email, a differenza di quanto avviene
nella corrispondenza cartacea, è buona norma riportare brani del
messaggio cui si sta rispondendo. Tale pratica in originale si chiama
"quoting", da "to quote" che può essere tradotto con "citare", benché
siano ormai d'uso comune i neologismi "quotare", "quotato" etc.
Tratto da 
http://wiki.news.nic.it/QuotarBene
[ADMIN]
Come ti ha già spiegato Capo, tutti i mutui funzionano così; la quota di
capitale rimborsata con le prime rate di un mutuo è veramente irrisoria
mentre è elevata la quota di interessi (ovviamente a vantaggio delle
banche che, in caso di estinzione anticipata si sono guadagnate una
bella quota di interessi "a gratis").
Mano a mano che il tempo passa le proporzioni si invertono, tant'è che
nelle ultime rate la quota di interessi è veramente bassa.
Poichè sei già arrivato ad un quarto del mutuo, a mio avviso è probabile
che non ti convenga rinegoziarlo per i seguenti motivi:
1) Il nuovo mutuo seguirà la stessa logica dell'attuale (le prime rate
saranno composte quasi esclusivamente da interessi).
2) In genere l'estinzione anticipata di un mutuo richiede una penale a
tuo carico.
3) Ormai con il mutuo attuale hai già pagato tanti interessi, quindi le
prossime rate saranno sempre più "leggere" per la quota interessi e
semprepiù "pesanti" per la quota di capitale effettivamente rimborsato.
4) A seguito del punto precedente anche un innalzamento dei tassi di
interesse inciderà sempre di meno sull'importo della rata, in quanto la
quota di interesse sarà sempre più ridotta con l'avanzare del tempo.
Per cui, sempre a mio avviso, in genere in questi casi conviene sempre
terminare il mutuo già in essere (poi ogni caso è ovviamente specifico,
quindi la risposta definitiva la si ottiene solo facendo un calcolo
accurato di tutti i costi attuali e futuri del cambio-mutuo).
D. 

 saranno composte quasi esclusivamente da interessi).
Ho fatto due conti.
A grandi linee devo rimborsare ancora 65.000 euro in 15 anni (20 anni meno i
cinque trascorsi), con un importo medio presunto di circa 540 euro al
mese(dipende dall'euribor)
540 euro per 180 mensilità sono  97200 euro.
Anticipando 10.000 euro e richiedendo un nuovo mutuo a tasso fisso di 55.000
euro in dieci anni
(mutuo arancio  fisso al 4,99%, circa 580 euro per 120 mensilità, oppure
mutuo unicredit anche se un po' più caro...) , il tutto mi costa 69600 euro
(conti approssimati).
Ricapitolando il nuovo mutuo mi costerebbe  69600 + 10000 = 79600 + spese,
contro  i 97200 euro del vecchio mutuo.
Penso che il cambio in ogni caso comporti un grande risparmio per me, o
sbaglio in qualcosa?
Ciao e grazie.