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Titolo: ABI - Falliremo tutti

Su Il Sole 24Ore di alcuni giorni fa ho letto un articolo che mi ha 
inquietato non poco, dal titolo "Fallimento anche per i consumatori".
Prima di riportarvelo integralmente, alcune prime considerazioni:
1) qualcuno ricorderà come, in precedenti discussioni, si è sottolineato 
come l'ABI stia spingendo moooolto forte sulla riforma del diritto 
fallimentare, addirittura ricattando in pratica l'intero Paese: "se i mutui 
da noi sono più cari che nel resto d'Europa dipende tutto dai ritardi della 
giustizia in tema di fallimenti...", dicono i banchieri. Ma, abbiamo visto 
che già diversi provvedimenti sono stati presi per una maggiore celerità, ma 
intanto i mutui restano super cari (come anche riconosciuto da Mr. Draghi). 
Le procedure fallimentari riguardano però le imprese e allora ecco la 
geniale "pensata": perché non estendere il tutto anche ai *consumatori*?
Devo dire che l'articolo, come avrete modo di leggere, ha una parvenza del 
tutto tranquillizante, diciamo così. La questione viene presentata come 
un'opportunità, un modo per - un domani - limitare i danni. Ma sarà proprio 
così?
C'è un elemento su tutti che mi fa dubitare fortemente che 'sta ennesima 
trovata possa realmente favorire il consumatore in odore di strangolamento 
bancario.
Scorrendo l'articolo si legge che del Gruppo di lavoro istituito ad hoc 
fanno parte, oltre a giuristi e giudici anche _l'Avv. Enrico Granata 
dell'ABI_
Per me già questo è più che sufficiente per capire dove questo progetto 
vuole andare a parare.
Ma non voglio influenzare nessuno. Leggete e fatevi un'idea vostra.
ps: chiaro che l'argomento forse travalica lo specifico "banca" ma lo 
ritengo del tutto IT perché riguarderà le banche almeno per il 99% dei casi.
D'altra parte, visto che in Italia le banche NON possono fallire... beh... è 
bene che possano fallire tutti gli altri! :-(
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Diritto dell'economia. Allo studio della Giustizia l'allargamento della 
platea soggetta alla procedura
Fallimento anche per i consumatori
GLI INTERESSATI
Possibile estensione a commercianti, artigiani e piccoli imprenditori. Il 
progetto parte dall'allarme per i debiti delle famiglie.
Giovanni Negri
COURMAYEUR. Dal nostro inviato
Anche il consumatore potrà fallire. Come pure l'artigiano e il piccolo 
imprenditore. Nell'agenda del ministero della Giustizia c'è un disegno di 
legge che aprirà le porte delle procedure concorsuali a tutta una serie di 
soggetti che oggi ne sono esclusi. Una maniera per avvicinarci alla 
legislazione di altri Paesi europei come Francia e Inghilterra, ma anche 
agli Stati Uniti, nel bene e nel male faro di molto del nostro diritto 
dell'economia.
La novità è emersa a margine del convegno organizzato dal Centro nazionale 
di difesa e prevenzione sociale dedicato a «Proprietà e controllo 
dell'impresa». Il 10 ottobre si svolgerà la prima riunione del gruppo di 
lavoro incaricato di mettere a punto una proposta nei confronti della quale 
il ministro Clemente Mastella ha già dimostrato estremo interesse. Del 
gruppo fanno parte giuristi come Andrea Zoppini, giudici come Luciano 
Panzani e Pasquale Liccardo, rappresentanti di associazioni come  Enrico 
Granata di Abi.
L'obiettivo del progetto, che parte anche dall'attenzione se non 
dall'allarme per le condizioni di indebitamento delle famiglie, è quello di 
dotare il nostro sistema giuridico di uno strumento sinora assente ed è 
frutto di un cambiamento drastico di prospettiva provocato dalla riforma del 
diritto fallimentare. Oggi, infatti, il fallimento può costituire 
un'opportunità e non più, non solo, una sanzione. Gli incentivi per 
l'accesso a strumenti stragiudiziali di soluzione delle crisi d'impresa, la 
chance dell'esdebitazione, rappresentano dei cardini delle nuova legge 
fallimentare che possono rendere conveniente l'apertura della procedura 
concorsuale.
Un'opportunità da cui, però, resta ancora esclusa una pluralità di soggetti 
troppo ampia. Chi si trova, infatti, al disotto delle soglie di fallibilità, 
pur esercitando un'attività imprenditoriale o commerciale, il settore 
agricolo, ma soprattutto il semplice consumatore rischia di dovere 
fronteggiare l'impossibilità di fare fronte ai debiti con conseguenze che 
oltre a essere pesanti sono soprattutto protratte nel tempo. Entrare infatti 
nel circuito delle esecuzioni individuali può compromettere le opportunità 
di una ripresa per chi svolge attività imprenditoriali e affondare 
definitivamente le prospettive delle famiglie.
In questo senso il progetto, specialmente per famiglie e consumatori, deve 
essere letto in parallelo a un disegno di legge, già approvato dal Consiglio 
dei ministri, e a un istituto della riforma della legge fallimentare. II 
nuovo assetto del credito al consumo, inserito in una delega voluta dal 
ministero dell'Economia, si avvia infatti a diventare più trasparente sul 
fronte degli operatori e delle offerte, rafforzando lo scudo contro cattive 
sorprese a danno dei consumatori.
E poi c'è l'esdebitazione. La possibilità di liberazione dai debiti residui 
per chi ha conservato un atteggiamento corretto e collaborativo nel corso 
della procedura senza ostacolarne gli organi e l'autorità giudiziaria può 
essere infatti un bersaglio assai appetibile e suscettibile di essere estesa 
al di là del perimetro delle imprese.
La logica allora potrebbe essere questa: permettere a chi ha maturato debiti 
che non riesce più a pagare di mettere in liquidazione il suo patrimonio per 
soddisfare i creditori per una percentuale che quasi sicuramente si rivelerà 
più bassa di quanto effettivamente dovuto. Una volta proceduto alla 
liquidazione, con una sorta di fallimento soft, l'esposizione verrebbe 
azzerata e il debitore sarebbe "liberato" da conseguenze ulteriori (salvo 
studiare soluzioni che gli rendano più difficile l'accesso successivo al 
credito).
Il progetto di riforma
L'obiettivo
Il gruppo di lavoro messo in campo dal ministero della Giustizia si propone 
di mettere a punto un disegno di legge che apra la porta del fallimento 
anche al consumatore, all'artigiano e commerciante, al piccolo imprenditore
I problemi
Oggi, dopo la riforma del diritto fallimentare, che ha reso più convenienti 
gli strumenti stragiudiziali di soluzione delle crisi d'impresa e 
l'istituzione della liberazione dai debiti residui, il fallimento si avvia a 
diventare una soluzione possibile perfavorire l'emersione dal dissesto 
finanziario: ne restano però ancora escluse le famiglie e un'ampia platea di 
piccoli
soggetti imprenditoriali
L'esdebitazione
L'esdebitazione, cioè la possibilità di liberazione dai debiti residui 
perchi ha conservato un atteggiamento corretto e collaborativo nel corso 
della procedura senza ostacolarne gli organi e l'autorità giudiziaria, 
potrebbe essere estesa anche fuori dal perimetro delle imprese
La soluzione
Il progetto dovrebbe mettere a punto un meccanismo di liquidazione "soft" 
del patrimonio personale o della piccola impresa tale da permettere, una 
volta concluso, di azzerare l'esposizione debitoria dell'interessato
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Saluti. Fred(R) 

 inquietato non poco, dal titolo "Fallimento anche per i consumatori".
Solo per la cronaca per quanto riguarda gli imprenditori oggi è molto più 
difficile ottenere la dichiarazione di fallimento e tieni presente che 
l'attuale sistema, se non ci sono garanzie reali o beni al sole, favorisce i 
debitori e non i creditori.
Max max 

 i debitori e non i creditori.
Stai dicendo che sarà "cosa buona"?
-- 
Saluti. Fred(R) 

 successivo al credito).
Sono favorevole, e secondo me il discorso non fa una piega.
Sono particolarmente importanti le ultime due righe.
Per un certo genere di persone, la regola dovrebbe essere "Prima metti da
parte i soldi necessari, poi compri".
Ciao ciao
Vinicio Loncagni
-- 
Vinicius_LoncanisAThotmailPUNTOcom
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
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questo articolo e` stato inviato via web dal servizio gratuito 
http://www.newsland.it/news
 segnala gli abusi ad 
ab...@newsland.it


 Premetto che non nutro alcuna simpatia nei confronti né dell'ABI in
generale e tanto meno di certi suoi personaggi la cui sola vista mi
provoca un qualcosa simile all'orticaria. 
Ciò detto, è sotto gli occhi di tutti che la società sta cambiando
velocemente e le leggi, ed i tribunali per loro conto, non riescono
più a stargli dietro: occorre un profondo aggiornamento anche in
questo settore.
Non commento il lavori in corso perché li conosco poco però, proprio
per quanto detto prima, occorre fare qualcosa che sia in sintonia con
il comune pensare di questi tempi.
Vedi, non molto tempo fà bastava la minaccia di un protesto cambiario
per far sì che la gente corresse all'inverosimile per evitare la
tragedia ( lo sanno bene le banche che tenevano nel cassetto i pagherò
diretti che tra l'altro in caso di bisogno non venivano nemmeno
protestati  per via della possibilità di ricorso all'azione diretta e
questo molti debitori non lo sapevano per cui correvano. Avevano più
paura del protesto che delle azioni giudiziarie). Non parliamo poi del
potesto dell'assegno o del fallimento: fatti che nell'immaginario
collettivo e quindi anche del debitore erano vissuti con intensità
emotiva fuori dell'ordinario. La paura della gogna era il miglior
deterrente che non le leggi di stato.
Una bancarotta fraudolenta? per carità meglio il suicidio.
Oggi non è più così: la gente vede che il premio a volta è la
notorietà televisiva. E si comporta di conseguenza.
Un Banchiere conbima quel che conbina? beh in premio lo vediamo al
billionaire e l'altra sera fare una comparsata sulla 7. A sentire lui
i delinquenti siamo noi: primo perché lo giudichiamo, secondo perchè
siamo dei senza fede e senza dio che si permettono di giudicare...
etc. etc.
Allora caro Fred, qualcosa bisognerà pur fare, o no?
E che parta dalle banche, o con il concorso delle Banche, a me poco
importa perché la salvaguardia delle banche, che ci piaccia o no, è
anche - se non soprattutto, la salvaguardia nostra.
Se salta il sistema, stai tranquillo che non pagano i Fiorani ed i
suoi amici/nemici ma paghiamo noi e salatamente pure.
Nel qualcosa da fare ci metterei per primo una messa a punto del circo
mediatico che attualmente è capace di far apparire dei mostri coloro
che non sono ancora stati giudicati e dei santi i veri mostri.
Censura? no ma autoregolamentazione si.
E' indubbio che oggi la TV è la vera scuola per molti italiani: bene
mostriamogli l'abc del vivere civile in società e non i realities 

 Stai dicendo che sarà "cosa buona"?
Dipende dai punti di vista.
Max max 

 bene che possano fallire tutti gli altri! :-(
Visto che ci autorizzi a uscire OT ;-) faccio alcune osservazioni
marginali:
1. di per sè una modifica della legge sui fallimenti potrebbe essere
neutrale o positiva, non necessariamente negativa. Naturalmente sappiamo
tutti che alcuni parlamentari sono manovrati dalle banche più o meno
come la freccina è manovrata dal mouse, quindi non c'è da sperare che le
ragioni della società possano prevalere su quelle delle banche.
Probabilmente è una questione di vigilare in sede di stesura della
legge.
2. il modello per la procedura fallimentare dei privati ad occhio
dovrebbe essere la legislazione USA. Sulla situazione americana, si
trova un capitolo molto interessante in un libro recentemente uscito,
"Microtrends" di Mark J. Penn. Faccio un riassunto: 
- i casi di bancarotta di privati sono in aumento verticale. Attualmente
ogni anno vanno in bancarotta più persone di quante riescano a
conseguire una laurea;
- in alcuni stati dell'unione (Ohio, Tennessee, Indiana) i casi di
bancarotta arrivano all'1% della popolazione;
- per quanto si lamentino le banche, ricordiamoci che una banca
mediamente dovrebbe guadagnare di più concedendo credito anche a cattivi
pagatori, di quanto ne perda nei casi di default;
- il bancarottiere americano medio ha un profilo differente da quello
che ci si aspetta. Di solito non è uno che ha speso a destra e a manca
per cose inutili come televisori e vacanze, ma è uno che ha sofferto un
evento personale catastrofico come una malattia grave, un divorzio o la
perdita del lavoro. Di solito è bianco, di classe media e di cultura
lievemente superiore alla media. Negli anziani la causa principale di
bancarotta sono spese mediche non coperte da assicurazione (anche se di
per sè la persona è assicurata, la copertura di solito non è completa e
una malattia grave può essere rovinosa). Nei giovani le rovinose spese
universatarie.
- il vero problema, piuttosto, è che le finanze delle famiglie sono già
sfruttate al massimo. Una volta che i due coniugi lavorano, e si sono
indebitati per comprare una casa passabile in una zona che non sia
schifosa, non avanza reddito per affrontare una emergenza;
- la situazione europea, anche se ci fosse una legge similare, sarebbe
migliore, sia per il minore indebitamento delle famiglie, sia per il
costo minore degli studi e dell'assistenza sanitaria, che sono le cause
principali di bancarotta negli USA - e questo significa che a queste due
cose dobbiamo attaccarci con le unghie e con i denti. In particolare,
mentre di solito ci si lamenta della sanità americana perchè molti, non
riuscendo a pagare una assicurazione privata, non hanno assistenza, da
un analisi delle statistiche dei fallimenti salta fuori che un reale
problema è che anche chi si può permettere una assicurazione è esposto
alla bancarotta perchè la copertura non è completa (il che, comunque,
tutto sommato è una buona notizia: chi adesso è schiacciato dai debiti
delle cure, un tempo sarebbe già morto);
- nonostante tutto, la bancarotta rimane una esperienza traumatizzante
da superare. Tutto sommato chi riesca a ristrutturare il debito ne esce
meglio.i può avere una carta di credito senza avere la sia pur minima
con
-- 
Luca Logi - Firenze - Italy        e-mail: 
ll...@dada.it
   Home page: 
http://www.angelfire.com/ar/archivarius
                   (musicologia pratica)

 marginali:
Ci tengo a ringraziare te e gli altri interventori per le interessanti e 
originali osservazioni.
Sarà interessante leggere il parto giuridico, se e quando ci sarà, per 
poterlo commentare insieme.
Circa gli USA mi limito ad osservare che prima di "copiare" le loro leggi 
sul fallimento non sarebbe male introdurre al più presto la ormai 
dimenticata "class action" di cui ormai si parla solo tra la gente di Beppe 
Grillo oltre che, ogni tanto, su questo Ng.
-- 
Saluti. Fred (R) 

 la ormai  dimenticata "class action" di cui ormai si parla solo ...
Mi dispiace aver fatto la Cassandra ...
Max max 

 inquietato non poco, dal titolo "Fallimento anche per i consumatori".
Cortesemente, potresti fare lo sforzo di individuare con precisione la 
data del quotidiano dal quale hai tratto la fonte?
Per me sarebbe molto importante.

 Per me sarebbe molto importante.
Purtroppo con precisione no. Acquisto Il Sole in genere il sabato e a volte 
la domenica, quindì la data dovrebbe essere il 13 o il 14 ottobre scorso.
Comunque, tramite titolo, testo dell'articolo e nome dell'autore, credo non 
dovrebbe essere difficile rintracciare il tutto attraverso una richiesta 
telefonica alla Redazione del quotidiano.
-- 
Saluti. Fred(R) 

parte i soldi necessari, poi compri".
Le centrali rischi private servono proprio a segnalare quelli che hanno già speso quello
che non hanno ancora guadagnato.
E le centrali rischi (tutte) non solo servono a chiudere i rubinetti del credito, ma a
quanto vedo provocano anche la chiusura del conto. MI sono capitati un paio di casi di
persone segnalate in una centrale rischi che hanno ricevuto dalla loro banca la lettera di
chiusura del conto, anche se quella banca non era direttamente interessata.
Falliremo tutti, ma non le banche.
Giovanni.
-- 
Giovanni Cenati (Aosta, Italy)
Write to user "Reventlov" and domain at katamail com
http://digilander.libero.it/Cenati
 (Esempi e programmi in VbScript)
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