Newsgroup: it.economia.banche
Titolo: Antitrust verifica impegni Ing con Ue

 Questa però è storia.
 
In parole povere  può una banca che nel 2008 ha ricevuto aiuti dal proprio 
governo per l'importo non propriamente modesto di  10 miliardi di euro, fare 
concorrenza  con condizioni che la rendano  un forte competitors per il 
mercato?
Stando a quanto ritenuto dalla commissione europea  il 18 novembre 2009, gli 
aiuti di stato del governo olandese sono compatibili con  il mercato comune 
a determinate condizioni  e tra queste quella di non assumere  dominanza di 
prezzi sia  nei mutui che nei depositi.
L'Antitrust apre un'istruttoria.
 
http://borsaitaliana.it.reuters.com/article/foreignNews/idITL6E7M71VW20111107
 
 
Spero si possa riprendere un confronto tra di noi,  questa volta in topic, 
su un tema  toccato da Fred nei giorni scorsi, nel contesto di  altro 
thread, su tutt'altro argomento.
 
Saluti
L
 
 
 
 
 
 

 thread, su tutt'altro argomento.
 
Ovviamente sono d'accordo con l'Agcm. Questa è però l'ennesima 
dimostrazione dei ritardi biblici nei tempi di intervento delle nostre 
authority. Ritardi che vanificano l'efficacia di eventuali provvedimenti 
e che sono all'origine della quasi totale sfiducia della gente. La 
Consob, ad esempio, è da tempo ormai completamente sputtanata proprio a 
causa di quanto sopra; in un settore, la Borsa, dove possiamo vedere in 
questi giorni che gli eventi si misurano in ore quando non in minuti.
Nel merito non posso che confermare quanto già detto: tutte le banche 
italiane si sono convertite al conto di deposito. Peccato che la 
"concorrenza" tra di loro si fermi a qualche 0,0X%
Da quel che vedo e leggo aggiungo che Conto Arancio mi risulta 
addirittura non più competitivo rispetto, ad esempio, ad un Rendimax di 
Banca IFIS.
Naturalmente, anche qui, bisognerebbe dare un'occhiata ai possibili 
rischi, cosa che quasi nessuno fa. Per un conto di deposito il rischio 
principale è dato dal "rating" della banca che lo propone.
Non sarebbe male informarsi _prima_ e poi scegliere di conseguenza.
 
ps: poi un giorno qualcuno mi spiegherà come mai, attualmente:
1) i rendimenti BTP hanno varcato la soglia del 7%
2) i "migliori" conti di deposito (12 mesi) non vanno oltre il 4/4,50% lordo
3) Le varie Findomestic, Agos, tanto per citarne un paio a caso, oltre 
alle banche, offrono prestiti personali con TAEG tra il 10 e il 14%.
 
Qualcuno potrebbe dire "ladri!". Io mi limito ad osservare che in questo 
caso sì che stiamo a livelli di "spread" veramente insostenibili (per 
chi ha bisogno).
 
-- 
Saluti. Fred®

 alle banche, offrono prestiti personali con TAEG tra il 10 e il 14%.
Ho appena approvato una "cessione del quinto" per una mia dipendente.
Sul contratto da lei sottoscritto, che ho avuto modo di esaminare, è
riportato in bella evidenza "Tasso di interesse: fisso pari al 5%".
In piccolo poi sono dettagliati i costi di istruttoria ed assicurativi
e si arriva alla bellezza di un TAEG del 16.4%

 e si arriva alla bellezza di un TAEG del 16.4%
 
Ma vedrai che il tasso di usura fissato per legge sarà superiore, magari 
il 16,5%, quindi.... tutto a posto! :-(
Mi dai l'occasione per rinnovare l'accorato appello.
Che si tratti di prestito personale, di acquisto auto, di mutuo, di 
cessione del quinto, ATTENTI ALLE ASSICURAZIONI collegate che, pur 
essendo facoltative, vengono _imposte_ dalla banca come "conditio sine 
qua non" per l'erogazione della somma richiesta.
Mi soffermo sul caso più eclatante, quello del mutuo, sogno e incubo di 
tanti italiani.
Traggo da "FTA online":
 
Comprare un immobile tramite finanziamento non è solo una questione di 
rate mensili, ma c'è anche il discorso delle polizze "salva-mutuo". 
Queste non sono sempre molto convenienti e spesso il mutuatario si trova 
a pagare ingenti costi.
Ecco cosa sapere per non farsi ingannare.
 
La polizza
In generale esistono due tipi di polizza che coprono l'immobile: una che 
assicura la casa in caso di scoppio e incendio, l'altra, la cosiddetta 
CPI (Credit protection insurance), che copre l'immobile in caso di 
incapacità di rimborso legata alla perdita del posto di lavoro o allo 
stato di salute (malattia, invalidità, morte).
Se la prima è in ogni caso obbligatoria, considerando l'ipoteca che 
viene iscritta dalla banca sull'immobile, la seconda è facoltativa.
 
Il mercato delle polizze
Il mercato delle polizze sui mutui vale 2,5 miliardi di euro di premi 
l'anno, un giro d'affari cresciuto moltissimo negli ultimi tre anni.
L'utente non è obbligato a sottoscrivere la polizza per forza con 
l'istituto erogatore del finanziamento, ma può rivolgersi a una 
compagnia assicurativa esterna anche se però sono in pochi a farlo. 
Infatti il 79% dei contratti sottoscritti dalle persone che richiedono 
un mutuo è siglato con una società collegata all'ente erogatore del 
prestito e molte volte queste polizze hanno dei prezzi alti che 
influiscono sul costo complessivo del mutuo. L'aliquota media 
provvigionale è piuttosto alta (intorno al 50%), con punte fino all'83%. 
Un business che avvantaggia i soggetti erogatori di credito. Per fare un 
esempio, su un mutuo di 300mila euro, l'Isvap ha fatto sapere che le 
banche chiedono polizze con un premio lordo di 14.000 euro e di cui 
10mila sono le commissioni. Invece, se si stipula una polizza con un 
altro istituto erogatore che non sia la banca stessa l'ammontare si 
abbassa: ad esempio si può pagare un premio di 3.800 euro e le 
commissioni arrivano a circa 250 euro.
 
Cosa deve sapere il mutuatario
- Il soggetto che chiede il finanziamento per comprare casa deve tenere 
a mente poche regole:
la sottoscrizione della polizza, dal 1 giugno 2011, da quando è entrata 
in vigore in Italia la nuova direttiva sul credito al consumo sul mutuo, 
non è obbligatoria ma se la banca la reputa condizione necessaria per 
erogare il prestito, allora il costo di queste polizze deve rientrare 
obbligatoriamente nel Taeg (Tasso annuo effettivo globale, comprensivo 
degli interessi e di tutti gli oneri accessori agganciati al mutuo).
 
- La sottoscrizione della polizza sul mutuo non è obbligatoria con la 
stessa banca che eroga il mutuo (in questo caso ovviamente il costo non 
andrà incluso nel Taeg).
 
- Ed infine è bene che il mutuatario faccia molta attenzione al capitolo 
costi.
 
Isvap, Abi e Antitrust
L'Abi, l'Associazione bancaria italiana, già nei mesi scorsi aveva preso 
atto delle sottoscrizioni di polizze vita particolarmente costose e si 
dichiarava pronta a trovare delle soluzioni al problema. L'Isvap, 
ribadisce che non è obbligatorio sottoscrivere la polizza assicurativa 
sul mutuo con la banca che ha concesso il finanziamento ed è pronta a 
promulgare entro fine anno un regolamento che punta a risolvere alla 
radice il conflitto di interessi dei soggetti per proteggere il credito 
erogato. Di fatto l'Antitrust aveva già avviato un'indagine sugli 
istituti bancari sospettati di subordinare nei fatti la concessione dei 
mutui alla sottoscrizione di polizze vita particolarmente costose.
 
Si può risparmiare?
Nel caso si voglia sottoscrivere una polizza sul mutuo, si può 
risparmiare: il mutuatario può optare per la soluzione a premio unico 
che prevede un'aggiunta al costo del finanziamento complessivo e quindi 
implementato nel piano di ammortamento. Alcuni istituti di credito 
offrono polizze Cpi complete al costo del 10% del capitale prestato 
mentre si possono trovare analoghi pacchetti presso banche meno care o, 
appunto, compagnie assicurative compresi tra l'1 e il 3%.
Il periodo di copertura: si può scegliere se assicurare l'intera durata 
del mutuo o anche solo un periodo. Questa seconda ipotesi abbatte di 
molto il costo della polizza.
(a cura di FTA online)
 
-- 
Saluti. Fred®

prezzi sia  nei mutui che nei depositi.
 
Il conto di deposito di ING è competitivo, ma non è più dominante.  I
mutui di ING erano molto competitivi un paio di anni fa, probabilmente i
migliori per i variabili.