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Titolo: Banche, l'apertura allo straniero fa bene al sistema - miaeconomia

      Banche, l'apertura allo straniero fa bene al sistema
      (06/02/2006)
            di Giancarlo Cupane - presidente associazione "Civiltà e 
Finanza" (*)
            Sul "Corriere della sera" di martedì 31 gennaio Tommaso Padoa 
Schioppa, con la consueta lucidità, ha definito lo"stato dell'arte" del 
mondo bancario italiano, oggi da più parti criticato per le sue 
inefficienze, che si traducono spesso in costi elevati per i consumatori.
            L'ex membro della Banca centrale europea si chiede se gli 
istituti stranieri desiderosi di entrare nel nostro mercato siano 
semplicemente spinti dalla voglia di godere di margini elevati, oppure 
saranno motore di cambiamento e, perciò, portatori di vantaggi alla 
clientela.
            E' possibile formulare ipotesi di risposta rifacendosi ad un 
segmento del settore finanziario in cui l'internazionalizzazione è già da 
tempo avviata: quello del credito alla persona fisica, che incide 
direttamente sui cittadini, con risvolti sociologici oltre che economici.
            Vediamo innanzitutto l'esperienza del comparto dei mutui casa, 
in cui abbiamo assistito, ormai più di quindici anni fa, all'arrivo di 
diversi istituti europei.
            Ricordiamo bene i mutui di allora: tassi a due cifre, oneri 
accessori elevatissimi, istruttorie che duravano mesi. I nuovi entrati 
incisero subito solo su quest'ultimo aspetto: utilizzando raffinate tecniche 
di valutazione automatica del merito creditizio (scoring) ridussero 
drasticamente i tempi di istruttoria, con grande beneficio di chi, trattando 
l'acquisto di un immobile, ha bisogno di rapide certezze.
            Sugli aspetti economici, al contrario, non si fecero portatori 
di novità, preferendo affiancarsi agli operatori tradizionali nel godimento 
di margini elevati.
            Solo in questa decade gli "stranieri" (o meglio, i nostri 
concittadini europei) si posero alla testa del cambiamento su questo piano: 
Banca Woolwich, la prima a credere veramente nel canale Internet, creò una 
linea di prodotti a tasso ridotto acquistabile solo on-line. Oggi grande 
merito va dato a ING Direct, che propone, col suo "mutuo arancio", il primo 
prodotto completamente a zero spese accessorie, spostando decisamente verso 
il consumatore il nuovo confine del mercato.
            Anche nel credito al consumo si è vissuta un'esperienza analoga, 
con una prima fase in cui i nuovi competitori entrarono in Italia 
introducendo nuove, efficienti procedure soprattutto per lucrare i margini 
elevati del nostro mercato, mentre oggi, sempre più spesso, azionano le leve 
della convenienza per il cliente.
            Nei primi anni novanta alcuni istituti stranieri, soprattutto 
francesi, aiutarono le banche italiane a costituire e far decollare le 
finanziarie specializzate, acquisendone partecipazioni via via sempre più 
importanti. Dobbiamo a loro l'affinamento delle tecniche di scoring e la 
crescita dei sistemi di informazioni comportamentali, imprescindibili per un 
sistema moderno di credito al dettaglio e senza le quali saremmo ancora il 
"Paese delle cambiali".
            I tassi cominciarono a scendere solo in un secondo tempo, dopo 
aver garantito anni "grassi" agli operatori più accorti, ma va riconosciuto 
che, seppure ritardata, questa maggior convenienza discese direttamente dall'azione 
di ammodernamento descritta.
            Oggi, in un mercato con margini ridotti, tutti gli operatori 
cercano di offrire innovazioni competitive alla domanda. Tra queste, ancora 
una volta, le esperienze che vengono dall'estero sono tra le più 
interessanti. Pensiamo a GE Money Bank e Citifinancial, che offrono prodotti 
di consolidamento del debito dei consumatori, o ad Accord Italia (Società 
finanziaria controllata dal Gruppo Auchan), che propone prestiti a tassi 
molto convenienti, disponibili presso gli ipermercati Auchan.
            Gli operatori stranieri, insomma, non sempre, e comunque non 
immediatamente, hanno offerto maggior convenienza ai consumatori. Ma è certo 
che il confronto competitivo con loro è il principale motore di efficienza 
del sistema, senza il quale la convenienza non può farsi strada.
            Ed è con loro, non contro di loro, che quella "giovane 
generazione di banchieri molto capaci", che giustamente Padoa Schioppa vede 
emergere nel nostro Paese, potrà governare il cambiamento del sistema, a 
beneficio di tutti.
            (*) Civiltà e Finanza ha lo scopo di riunire i mediatori 
creditizi e gli agenti in attività finanziaria, per tutelarne e promuoverne 
il ruolo e la figura professionale e di diffondere la cultura dell'informazione 
a favore dell'intero mondo del credito
              fonte: miaeconomia 

      (06/02/2006)
Sono d'accordo 100% col titolo e altrettanto convinto che anche sul 
piano dei costi in generale per la clientela ci saranno ritorni più 
che positivi.
Lo "straniero" si renderà conto che per fare concorrenza ai "locali" 
non ci vuole poi molto.
E' solo questione di tempo. Capisco che il cliente vorrebbe tutto e 
subito dopo tutti questi anni di regole tutte a favore delle banche, 
di clausole vessatorie, di risparmio tradito, di cause "eterne", ecc. 
ma del tempo dovrà necessariamente trascorrere prima di poter trarre 
dei benefici concreti.
Come riferito nell'articolo gli esempi, peraltro avvenuti in un 
mercato completamente ingessato e oligopolistico, non mancano.
Non vedo perché i nuovi arrivati, quando si saranno ben insediati e 
riorganizzati, non debbano provare a conquistare nuove fette di 
mercato.
E l'unico strumento valido è proprio la concorrenza e l'innovazione 
nei prodotti/servizi.
Nel frattempo le Istituzioni preposte (Parlamento, Bankitalia, 
Autorithy) dovranno fare la loro parte modificando le attuali 
"regole".
Resto ancora fiducioso sulla possibilità concreta che tale percorso 
sia... prima o poi inevitabile.
Saluti. Fred®
-- 
Abolire l'art.118 del TUB!
Portabilità del c/c subito!
Class Action Subito!
Via le banche da Bankitalia! 

 poi inevitabile.
Speriamo che, anche in questo caso, non si debba far riferimento
al famigerato e tristemente noto "lungo periodo"........o si? :-(