Newsgroup: it.economia.banche
Titolo: FAQ di it.economia.banche

allora, spinto dai prodi moderatori a espormi, causa pomeriggio di 
ieri passato a casa febricitante, ho buttato giù il seguente embrione 
di FAQ di IEB. Per ora copre solo gli argomenti "carte di debito" 
e "carte di credito", lo so Vinicio, tu consideri le carte di credito 
OT, secondo me OT non lo sono proprio visto che si parla comunque di 
banche, ma poi decideremo.
disclaimer: quello che ho scritto corrisponde a quello che so io, non 
alla verità. se avete correzioni, postate pure. lo strumento migliore 
per la redazione sarebbe, lo ripeto fino alla nausea, il Wiki e non il 
ng, ma qui si fanno storie e quindi...
ditemi se è il caso di continuare o di lasciar perdere.
*** Carte di debito ***
* Cos'è una carta di debito?
Un bancomat – più propriamente detto carta ATM - è l'esempio 
principale di carta di debito. Una carta di debito è una carta 
collegata ad un generico credito liquido, e con la quale è possibile 
fare acquisti addebitando il pagamento direttamente su tale credito. 
Nel caso del bancomat tale liquidità è quella del proprio conto 
corrente bancario, tanto è vero che quando si va ad aprire un conto 
corrente la stragrande maggioranza delle banche offre anche un 
bancomat a canone gratuito a corredo.
Il bancomat ha svariati usi per il correntista: permette di effettuare 
acquisti in ogni negozio con un POS (Point Of Service, un apparato 
telematico collegato al sistema bancario) senza usare contanti; 
permette il prelievo di contanti da qualsiasi ATM (Automatic Teller 
Machine) che si trova in una agenzia bancaria; permette il pagamento 
di utenze telefoniche e ricariche per telefoni cellulari, sempre 
tramite l'uso di un terminale ATM; permette il pagamento del pedaggio 
autostradale; e altro ancora.
* Sulla mia carta bancomat sono stampati diversi loghi. Cosa 
significano?
Una carta di debito, per poter offrire un servizio, ha bisogno di 
essere abilitata a un circuito di pagamento. I circuiti di pagamento 
sono svariati e con scopi differenti. Possono essere classificati in:
- Circuiti bancari: sono circuiti che abilitano la carta di debito ad 
effettuare pagamenti diretti ai POS, e a interagire con gli sportelli 
ATM per il prelievo di contante; ad esempio Maestro/Cirrus, Visa 
Electron/VPay, Bancomat/Pagobancomat.
- Circuiti dedicati: sono circuiti che permettono alcune funzioni 
particolari, ad esempio il FastPay permette di pagare il pedaggio 
autostradale ai terminali ViaCard.
Vediamo in dettaglio i circuiti bancari.
Il circuito Bancomat/Pagobancomat è il circuito universale di 
pagamento italiano: ogni agenzia bancaria con un ATM è convenzionata 
al circuito Bancomat, e ogni POS di un esercizio è abilitato a 
ricevere pagamenti usando il servizio Pagobancomat. Il 
termine "bancomat" è utilizzato in Italia anche per identificare la 
stessa carta di debito.
Altre nazioni usano altri circuiti nazionali: Link in Gran Bretagna, 
BankLink in Irlanda, CashPool & CashGroup in Germania, Multibanco in 
Portogallo, etc.
Maestro/Cirrus e Visa Electron/VPay sono invece circuiti di pagamento 
internazionali (Maestro e Visa Electron sono i circuiti di pagamento 
ATM, mentre Cirrus e VPay sono i rispettivi servizi POS). Ad esempio, 
se la propria carta bancomat è anche abilitata su circuito Maestro, 
può essere utilizzata per prelievo di contante a qualsiasi ATM estero 
che espone il marchio Maestro.
* Quanto contante posso prelevare col mio bancomat, e con quali costi?
In genere le banche che emettono la carta permettono il prelievo di 
contante da uno sportello ATM a costo zero, se l'agenzia relativa è 
una filiale dello stesso gruppo bancario, o con una commissione di 
circa 2 euro se l'agenzia è una filiale di un altro gruppo bancario. 
Il tetto massimo di prelievo giornaliero a un ATM è fissato a 250 euro.
Ci sono eccezioni sempre più diffuse a quanto detto: molte banche 
permettono, per quanto riguarda gli sportelli ATM delle proprie 
filiali, di prelevare fino a 500 euro al giorno; è anche possibile 
prelevare oltre, al costo di una certa commissione (bisogna comunque 
considerare che ogni carta bancomat ha un limite mensile di prelievo). 
Inoltre, a seconda del profilo del conto corrente che si ha 
sottoscritto con la propria banca, potrebbe essere gratuito il 
prelievo a sportelli ATM di altre banche; questo è ad esempio il caso 
delle banche on-line, che non dispongono di una propria rete di 
agenzie bancarie.
* Come mai il mio bancomat non funziona all'estero?
Nonostante il proprio bancomat sia abilitato a circuiti 
internazionali, ci possono essere svariati motivi per i quali esso non 
funzioni all'estero, sia sul prelievo di contante agli ATM. Possibile 
causa è l'assenza del chip sulla propria carta laddove il terminale 
ATM la richieda,
* Cos'è il chip che compare su molti bancomat?
E' una funzione introdotta sulle carte bancomat da qualche anno. 
Tradizionalmente sulla banda magnetica di una carta bancomat sono 
scritte le informazioni relative al numero di carta (nell'ambito della 
Banca emittente), il titolare, la data di scadenza e i circuiti 
abilitati. Nel chip, se presente, è memorizzata una coppia di chiavi, 
pubblica e privata, per la crittografia e la firma digitale della 
transazione. Ad esempio, quando si effettua un acquisto in un 
esercizio e si paga con un bancomat al POS, il commesso prima striscia 
la banda magnetica della carta per leggere elettronicamente le 
informazioni (stampate e visibili, peraltro, sul dorso della carta), 
poi inserisce la carta nello slot apposito del terminale POS per 
firmare la richiesta di pagamento con la chiave crittografica del 
richiedente, di modo che la transazione sia ritenuta sicura.
* Esistono altre carte di debito oltre al bancomat?
Certo. Ad esempio la carta ViaCard è una prepagata usata per il 
pagamento dei pedaggi autostradali. Naturalmente chi ha già un conto 
corrente bancario con carta di debito associata e abilitata su 
circuito FastPay può pagare il pedaggio direttamente con essa.
Altri tipi di carte di debito possono essere le cosiddette carte di 
credito "ricaricabili" (->). Non sono vere carte di credito, ma carte 
prepagate che permettono alcune funzioni tipiche delle carte di 
credito (ad es., il pagamento transazioni digitali su Internet).
*** Carte di credito ***
* Cos'è una carta di credito, come funziona e quanto costa?
Una carta di credito si presenta come una normale tessera 
plastificata, simile al bancomat (->) o a tanti altri tipi di tessere. 
Come il bancomat, per funzionare ha bisogno di appoggiarsi al proprio 
conto corrente.
La carta di credito è emessa da un ente di garanzia di credito (che 
può essere una banca, o una catena commerciale, o anche qualcosa di 
completamente diverso) e la sua funzione principale è consentire 
acquisti a credito al titolare della carta.
Così come la carta di debito deve essere associata ad un circuito di 
pagamento per poter effettuare pagamenti, allo stesso modo una carta 
di credito è convenzionata con almeno un circuito di credito. I 
circuiti di credito accettati in tutto il mondo sono relativamente 
pochi: VISA, MasterCard, AmericanExpress (AMEX), Diners. In Italia 
fino a pochi anni fa era comune vedere carte di credito convenzionate 
con il circuito CartaSì, che in pratica è un'integrazione di VISA e 
MasterCard a livello nazionale. Questo significa che se ad esempio la 
vostra carta di credito è VISA, essa potrà essere usata per acquisti 
solo negli esercizi che accettano tale circuito.
Il requisito fondamentale per avere intestata una carta di credito, è 
avere un conto corrente bancario da usare come appoggio.
La carta di credito, come è stato detto, garantisce un credito al 
titolare. Ogni carta ha un "planford" che rappresenta il massimo 
credito in un mese (ad esempio, 2000 euro). L'ente di emissione del 
credito si preoccuperà poi di esigere il credito successivamente, 
prelevandolo dal conto corrente di appoggio. Non solo: oltre al 
credito è anche fornita sotto certe condizioni una garanzia contro 
l'uso fraudolento (a causa di smarrimento o clonazione), rendendo la 
carta di credito uno strumento sicuro per le transazioni.
Distinguiamo le carte di credito in due tipi principali: a saldo 
e "revolving". La carta di credito a saldo è quella classica, in cui 
l'addebito su c/c delle spese fatte nel mese corrente viene eseguito 
in un'unica soluzione durante il mese successivo (ad esempio, il 
giorno 15). Per la carta di credito "revolving" l'addebito su c/c 
delle spese fatte nel mese corrente viene eseguito con rate spalmate 
nei mesi successivi, con criteri che variano a seconda dell'accordo 
tra titolare della carta ed ente di emissione della carta; ad esempio, 
il titolare, in fase di sottoscrizione, può scegliere di avere un 
addebito a rata costante ogni mese.
I costi di una carta di credito variano a seconda dell'ente di 
emissione e del tipo di addebito scelto. Una carta di credito a saldo 
potrà avere dei costi di emissione annuali (es. 30 euro), oppure costi 
fissi per ogni transazione, o anche un certo tasso di interesse 
applicato sul saldo al mese successivo; la carta di credito revolving 
di solito non ha costi di emissione ma applica tassi di interesse 
sulle rate spalmate nei mesi successivi all'acquisto effettuato, fino 
all'estinzione del debito.
* Esistono carte di credito gratuite?
Si, esistono diversi enti che emettono carte di credito senza canone 
annuale e con costi di transazione ridotti. Ad esempio Barcleycard, 
che emette sia VISA che MasterCard. Si può scegliere anche il tipo di 
pagamento: a saldo o "revolving".
Inoltre, solitamente le carte revolving sono senza canone annuale.
* Che differenza c'è tra la carta di credito emessa dalla mia banca e 
quella emessa da un ente esterno?
Per quanto riguarda l'uso, nessuna. Per quanto riguarda l'emissione e 
la gestione, esistono alcune differenze. Vediamo alcuni esempi.
Richiedere la carta di credito alla propria banca è molto semplice (la 
banca già vi "conosce") e, contrattando, si può anche ottenere un 
planford consistente da subito. Tuttavia, la carta di credito emessa 
dalla propria banca dovrà essere disdetta quando si avrà intenzione di 
chiudere il conto corrente, e quindi andrà rifatta nella nuova banca.
Al contrario, la richiesta di una carta di credito ad un ente esterno 
potrebbe non andare a buon fine: tutto dipende dal vostro fattore di 
rischio (->). Inoltre, la carta emessa da un ente esterno alla propria 
banca potrebbe non offrire il planford desiderato al momento 
dell'emissione, ma non è necessario chiuderla se si intende poi 
cambiare c/c di appoggio: basta per l'appunto indicare al supporto 
amministrativo dell'ente di emissione le nuove coordinate bancarie.
* Come posso fare per alzare il planford della carta?
Se la carta è emessa da un ente esterno, di solito si parte con un 
planford basso (inferiore ai 1000 euro). Tuttavia l'ente di credito 
alza automaticamente il planford dopo un certo periodo di utilizzo, a 
patto che non ci sia mai stato nessun inconveniente nel recupero del 
saldo. Il consiglio è quindi quello di usare con una certa frequenza 
la carta, e di fare in modo di non ritardare i pagamenti del credito 
(cioè, fare in modo di avere sempre la liquidità spesa con la carta di 
credito disponibile sul conto corrente, in modo che quando l'ente che 
ha emesso la carta effettua l'addebito, questo non sia rifiutato); 
così facendo il planford sarà automaticamente alzato dopo un certo 
periodo.
* Ho richiesto una carta di credito, ma mi è stata negata. Perché?
I motivi possono essere disparati. Alcune volte si tratta di problemi 
burocratici dell'ente emittente, per aggirare i quali basta effettuare 
una nuova richiesta della carta e sperare che vada a buon fine. 
Tuttavia, un'altra causa potrebbe essere che si è considerati "pessimi 
debitori". Per chiarire questo punto bisogna spiegare brevemente cos'è 
la centrale di rischio.
La centrale di rischio è un organo interbancario che raccoglie i 
nominativi di tutti i titolari di carte di credito, e per ogni 
nominativo associa un fattore di rischio. Tale fattore di rischio è un 
indicatore per l'ente che emette una carta di credito di quanto il 
richiedente la carta potrebbe avere problemi per il saldo delle spese 
effettuate con la medesima carta. Se è alto, l'ente potrebbe non 
concedervi credito.
Si può avere un fattore di rischio alto per vari motivi: ad esempio, 
si ha già una carta di credito ed è saltato un saldo mensile (o più); 
oppure si sono firmate cambiali poi rimaste insolute, oppure si è 
stati protestati per un assegno scoperto. In generale si viene quindi 
segnalati alla centrale di rischio per qualsiasi atto negativo fatto 
nel proprio storico creditizio.
Spesso però risulta un fattore di rischio alto anche per persone che 
richiedono la loro prima carta di credito, e che non hanno mai avuto 
un centesimo di debito in precedenza. Come si spiega?
Bene, queste persone, agli occhi degli enti creditizi, sono anche 
essi "pessimi debitori", nel senso che non avendo avuto esperienze col 
credito a consumo, non possono essere associati a un veritiero fattore 
di rischio, per cui per non equivocare, vengono associati al fattore 
di rischio più alto!
In tal caso, l'unico modo per avere una carta di credito è quello di 
richiederla alla propria banca, perché la banca vi "conosce" e quindi 
è più morbida riguardo al fattore di rischio. Passato un po' di tempo 
e usata bene e con una certa frequenza la carta di credito, il vostro 
fattore di rischio sicuramente calerà e potrete richiedere carte di 
credito anche ad altri enti senza particolari intoppi.
* Sono indeciso tra carta di credito a saldo o revolving.
La risposta è: prendete quella a saldo se possibile e se ritenete di 
poter sempre coprire il prossimo mese le spese che avete fatto in 
questo. Le carte revolving sono comode solo per le persone che hanno 
bisogno di credito e che non riescono a mettere da parte sufficiente 
liquidità ogni mese. Considerate inoltre che le carte revolving hanno 
alti tassi di interesse sulle rate che si pagano; se si ha sempre 
liquidità con cui coprire le proprie spese, sarebbe sciocco usare una 
revolving e pagare interessi su un capitale che già si possiede!
* Cos'è una carta di credito "ricaricabile" e come funziona?
Una carta ricaricabile non è una vera e propria carta di credito, cioè 
non offre un credito al titolare, da saldare successivamente. E' 
invece da considerare come carta di debito: per un pagamento attinge 
direttamente ad un deposito di liquidità, con addebito immediato.
Viene chiamata "carta di credito" perché, come la vera carta di 
credito, è fornita di un codice univoco di 16 cifre, più codice di 
controllo; ciò permette al titolare di eseguire transazioni che 
richiedono esclusivamente un numero di carta di credito (ad es., 
acquisti via Internet). Questa è tuttavia l'unica caratteristica in 
comune. Diversamente dalla carta di credito classica, essa non offre 
credito (la transazione viene rifiutata se nel deposito della 
ricaricabile non è subito presente l'importo del pagamento). Non ci 
sono inoltre le garanzie offerte dall'ente di emissione di una vera 
carta di credito: se il titolare smarrisce la carta e qualcun altro la 
trova e la utilizza con successo, il titolare non può reclamare nulla, 
e il capitale viene perso.
Una carta ricaricabile, come le carte bancomat, si appoggia su un 
circuito di pagamento, ad esempio Maestro o Visa Electron. Nel primo 
caso, la carta è riconosciuta come MasterCard per le transazioni che 
usano il codice di 16 cifre stampato sopra; nel secondo caso è 
riconosciuta come Visa.
Il deposito della carta ricaricabile può essere ricaricato tramite un 
ATM convenzionato (non è sufficiente che l'ATM esponga lo stesso logo 
del circuito bancario – Maestro o Visa Electron – che è presente sulla 
carta); agli stessi sportelli è poi possibile prelevare contante. 
Entrambe le azioni, solitamente, hanno un costo fisso di 1 euro.
*** END ***

il 13/10/2008, capitan harlock ha scritto in it.economia.banche, "FAQ 
di it.economia.banche".
la trovo una iniziativa interessante.
Purtroppo, però, non sono in grado verificare l'esattezza di quanto 
scrivi.
In quanto al wiki, penso che già ci sia qualcosa.
Diciamo che le persone possono copiarsi quanto tu scrivi qui e 
memorizzarlo sul proprio desktop per eventuali consultazioni.
Spero che nel frattempo la tua salute stia migliorando.

 di FAQ di IEB.
Per ora ti ringrazio, anche a nome del collega Vinicio.
Vedremo, appena possibile, che tipo di collocazione in Rete sarà da 
noi giudicata ottimale, anche al fine di una prosecuzione a più mani 
ma con un minimo di sicurezza.
Grazie ancora.
ps: non è che le "carte" siano di per sè OT rispetto all'argomento 
banche, anzi.
E' che a suo tempo si discusse proprio qui sul Ng l'eventuale 
costituzione di altro Ng dedicato a *tutte* le carte di credito, 
bancarie e non. Cosa che poi è stata realizzata (anche se quel Ng è 
non moderato).
La moderazione di IEBa non può che agire di conseguenza.
-- 
Saluti. Fred(R)
anche [ADMIN] IEBa 

 La moderazione di IEBa non può che agire di conseguenza.
In qualità di moderatore mi è capitato sovente di *dover* respingere 
messaggi il cui argomento era sicuramente da it.economia.carte-di-credito; 
qualche volta, il poster scriveva direttamente nell'articolo "...lo so che 
l'argomento andrebbe di là, ma là poi o non mi risponde nessuno o mi dicono 
fregnacce". Purtroppo, non possiamo farci niente, perchè il nostro manifesto 
è chiaro.
Ciao ciao
Vinicio Loncagni
-- 
Vinicius_LoncanisAThotmailPUNTOcom
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
http://tinyurl.com/cwf4r

 Grazie ancora.
devo confessare: non mi è costato molta fatica. ho buttato tutto giù di 
getto, per esempio rileggendolo ho notato che ogni risposta si potrebbe 
dividere in più Q/A.
facciamo così, se vi sta bene: a tempo perso nei prox giorni scriverò 
qualcos'altro (più nello specifico del mondo bancario, ad es. parlando 
di conti correnti, di assegni, etc...), cercando di avere una bozza di 
FAQ più pertinente, dopodichè la riposto sul ng.

 per la redazione sarebbe, lo ripeto fino alla nausea, il Wiki
Però non hai risposto alle obiezioni specifiche sul wiki gcn.
Personalmente mi sono occupato di una pagina tipo faq (per la
precisione, una lista di dizionari di inglese online) di
it.cultura.linguistica.inglese.
Beh, a giorni alterni la situazione della pagina wiki è la seguente:
il contenuto interamente cancellato e occupato da spam vandalico.
Periodicamente qualche anima pia ripristina la versione "buona", ma
subito dopo il vandalo di turno distrugge tutto, all'infinito. Non ve
lo auguro.
Se volete dare un'occhiata
http://faq.news.nic.it/wiki/DizionariItCulturaLinguisticaInglese

 Però non hai risposto alle obiezioni specifiche sul wiki gcn.
capisco il tuo punto, ma la soluzione non sarebbe avere un wiki (non sul
sito del gcn) ad accesso ristretto? non so, una 10-15 di postatori
abituali di IEB interessati a contribuire.
purtroppo, non ho a disposizione uno spazio web con php/perl/python per
poter sperimentare qualcosa.

 abituali di IEB interessati a contribuire.
Sě, certo. Perň non so se si potrebbe chiamare un "wiki", che di
solito si intende ad accesso libero aperto a chiunque e con poche
restrizioni. Su wikipedia funziona perché ci sono tantissimi utenti
"buoni" che riparano i danni dei vandali, e anche alcuni meccanismi
di controllo, AFAIK. Queste condizioni invece paiono mancare sul wiki
gcn.