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Titolo: fidi

I fidi concessi dalle banche vengono registrati presso la Banca d'Italia??

 I fidi concessi dalle banche vengono registrati presso la Banca d'Italia??
Che io sappia i fidi che superano i 75000 euro (come accordato o come
utilizzo) vengono segnalati nella centrale rischi, che è consultabile da
tutte le banche.
Non ti so dire se la centrale rischi sia legata alla Banca d'Italia.
Non mi risulta che i fidi inferiori ai 75000 euro vengano segnalati.
Ciao.
Naol.
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I fidi concessi dalle banche vengono registrati presso la Banca d'Italia??
La Centrale dei rischi è un sistema informativo che accentra le informazioni sugli
affidamenti concessi da ciascun intermediario ai singoli clienti (persone fisiche e
giuridiche) per la successiva restituzione agli intermediari stessi dell'indebitamento
globale dei rispettivi clienti verso il sistema (cd. posizione globale di rischio).
Presupposti per la segnalazione di un soggetto alla Centrale dei rischi
 
Gli intermediari segnalano mensilmente alla Banca d'Italia gli affidamenti concessi a
ciascun cliente, singolarmente e in cointestazione con altri soggetti. Oltre alle
cointestazioni, la Centrale dei rischi rileva anche i rapporti di coobbligazione esistenti
tra le società censite e i soci che rispondono illimitatamente e solidalmente delle
obbligazioni assunte dalle società stesse verso l'intermediario (società di fatto; società
semplici; società in nome collettivo; società in accomandita semplice e società in
accomandita per azioni, limitatamente ai soci accomandatari).
 
La segnalazione alla Centrale dei rischi è dovuta qualora, alla data di riferimento, il
cliente goda di crediti per cassa o firma complessivamente pari o superiori a 75.000 €  o
abbia rilasciato garanzie personali per il medesimo importo, ovvero se egli abbia in
essere operazioni pari o superiori a 75.000 € censibili.  Se il cliente è in sofferenza la
posizione deve comunque essere segnalata, a prescindere dall'importo del credito . 
La segnalazione non è più dovuta a partire dal mese nel corso del quale il credito è sceso
al di sotto dei suddetti limiti di censimento ovvero il rapporto si è estinto. In ogni
caso il venir meno dell'obbligo di segnalazione non comporta la cancellazione delle
segnalazioni relative alle rilevazioni precedenti . 
Le segnalazioni sono articolate nelle seguenti categorie di censimento:
·	operazioni di smobilizzo crediti:  finanziamenti volti a consentire alla clientela
l'immediata disponibilità di crediti vantati verso terzi non ancora scaduti e per i quali
la banca cura l'incasso;
·	prestiti diretti: finanziamenti non regolati in conto corrente e non connessi con
transazioni di natura commerciale;
·	conti correnti: finanziamenti che assumono la forma di una disponibilità in conto
corrente in lire, su cui l'affidato opera normalmente mediante assegni bancari;
·	operazioni con l'estero: finanziamenti per cassa, indipendentemente da forma
tecnica, durata e garanzie, che hanno attinenza con operazioni con l'estero (rientrano in
questa categoria tutte le operazioni in valuta e tutte le operazioni con soggetti non
residenti);
·	sofferenze: finanziamenti in essere nei confronti di soggetti in stato di
insolvenza, anche non accertato giudizialmente, o in situazioni sostanzialmente
equiparabili, indipendentemente dall'esistenza di garanzie o dalla previsione di perdita.
Se l'esposizione e' costituita, in tutto o in parte, da operazioni di portafoglio
commerciale, anticipo salvo buon fine, mutuo e conto corrente ipotecari, la somma degli
importi relativi a tali rapporti viene convenzionalmente segnalata anche nell'accordato;
·	operazioni con garanzia reale: finanziamenti a breve termine, assistiti
interamente da garanzia reale;
·	operazioni a medio e lungo termine e varie: finanziamenti in lire, verso soggetti
residenti, di durata superiore ai 18 mesi, indipendentemente dalla forma tecnica; vi
confluiscono altresì tutti i crediti che non rientrano in una specifica categoria;
·	garanzie prestate: tutte le garanzie concesse dalle banche alla propria clientela
(fideiussioni, avalli, ecc...);
·	garanzie ricevute: garanzie personali in favore di terzi prestate alla banca dal
soggetto a nome del quale e' fatta la segnalazione.
 
	In corrispondenza delle diverse categorie di censimento vengono indicate le
seguenti tipologie di importi:
·	accordato: pari al fido che gli organi competenti dell'intermediario segnalante
hanno deliberato di concedere al cliente;
·	utilizzato: ammontare del credito erogato al cliente alla data di riferimento
 
 
	Le segnalazioni di rischio sono articolate in tre sezioni: "Crediti per cassa e
firma", "Garanzie ricevute" e "Sezione informativa".
 
	La sezione "Crediti per cassa e firma" comprende le seguenti categorie di
censimento:
·	rischi autoliquidanti (crediti per cassa): finanziamenti concessi per consentire
l'immediata disponibilità di crediti non ancora scaduti vantati nei confronti di terzi e
per i quali l'intermediario segnalante cura l'incasso. Confluiscono in tale categoria le
operazioni caratterizzate da una fonte di rimborso predeterminata (es.: anticipi s.b.f.,
sconto di portafoglio). Nell'ambito di questa categoria viene fornita una specifica
evidenza per le operazioni di factoring (anticipi concessi su crediti già in essere);
·	rischi a scadenza (crediti per cassa): operazioni di finanziamento con scadenza
fissata contrattualmente e prive di una fonte di rimborso predeterminata (es.: mutui,
anticipazioni attive non regolate in conto corrente). Anche qui sono evidenziati
specificamente alcuni particolari tipi di operazioni: leasing, factoring (anticipi su
crediti futuri), pronti contro termine, riporti e prestiti subordinati;
·	rischi a revoca (crediti per cassa): aperture di credito in conto corrente
concesse per elasticità di cassa e per le quali l'intermediario si riserva la facoltà di
recedere a prescindere dall'esistenza di una giusta causa (es.: conti correnti attivi
senza scadenza predeterminata);
·	finanziamenti a procedura concorsuale e altri finanziamenti particolari (crediti
per cassa): crediti concessi a organi di una procedura concorsuale e altri affidamenti
particolari;
·	sofferenze (crediti per cassa): finanziamenti in essere nei confronti di soggetti
in stato di insolvenza, anche non accertato giudizialmente, o in situazioni
sostanzialmente equiparabili, indipendentemente dall'esistenza di garanzie o dalla
previsione di perdita. 
·	garanzie prestate per operazioni di natura commerciale (crediti di firma):
garanzie con le quali l'intermediario, su richiesta del cliente, si impegna a far fronte a
eventuali inadempimenti di obbligazioni di natura commerciale dal cliente stesso nei
confronti di terzi.;
·	garanzie prestate per operazioni di natura finanziaria (crediti di firma):
garanzie con le quali l'intermediario, su richiesta del cliente, si impegna a far fronte a
eventuali inadempimenti di obbligazioni di natura finanziaria assunte dal cliente stesso
nei confronti di terzi. 
 
	La sezione "Garanzie ricevute" comprende le garanzie personali ricevute
dall'intermediario a favore di soggetti affidati dall'intermediario stesso e vengono
distinte in garanzie di "prima istanza" e di "seconda istanza" .
 
	Nella "Sezione informativa" confluiscono le operazioni effettuate per conto di
terzi senza rischio a carico dell'intermediario segnalante; il valore nominale dei crediti
ceduti all'intermediario segnalante nell'ambito di operazioni di factoring (distinti a
seconda che il soggetto segnalato rivesta il ruolo di cedente o di debitore ceduto); i
crediti passati a perdita e i crediti ceduti a terzi dall'intermediario segnalante. 
 
	Nell'ambito delle suddette categorie le operazioni vengono distinte ulteriormente
in base a una serie di variabili, quali ad esempio la durata residua (lasso di tempo
intercorrente tra la data di rilevazione e il termine contrattuale di scadenza
dell'operazione segnalata), la durata originaria (e cioè quella fissata dal contratto di
affidamento o rideterminata per effetto di accordi successivi - vale solo per i rischi a
scadenza), la divisa ("euro e valute nazionali dei paesi U.E.M. " o "altre valute"), ecc.
 
	In corrispondenza delle diverse categorie di censimento vengono indicati
differenti tipologie di importi :
·	accordato: pari al fido che gli organi competenti dell'intermediario segnalante
hanno deliberato di concedere al cliente;
·	accordato operativo: ammontare del credito effettivamente utilizzabile dal cliente
in quanto il contratto è perfetto ed efficace;
·	utilizzato: ammontare del credito erogato o delle garanzie prestate al cliente
alla data di riferimento;
·	valore della garanzia: impegno assunto dal garante nei confronti
dell'intermediario;
·	importo garantito: per i crediti per cassa: quota assistita da pegno, ipoteca e/o
privilegio; per le garanzie ricevute, importo corrispondente al minore tra il valore della
garanzia e l'utilizzato relativo ai rapporti garantiti;
·	importo: ammontare delle operazioni riportate nella "Sezione informativa".
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Le banche, prima di concedere credito, fanno una richiesta alla centrale rischi per vedere
se sei segnalato e per quanto. Ma non sanno da quali banche (quindi non sanno di quali
altre banche sei cliente)
Tu puoi sapere chi ti segnala e per quanto chiedendo alla banca d'Italia, che in meno di
una settimana ti consegna il tabulato. A metà maggio puoi avere la situazione di marzo e
indietro per dodici mesi.
Il servizio è gratis ma devi presentarti di persona almeno una volta. Quando fai la
domanda puoi sottoscrivere la delega per il ritiro. Se mandi la domanda per posta o
tramite qualcun altro, devi presentarti di persona al ritiro. Salvo procura.
La norma principale che obbliga le banche a fare le segnalazioni è la delibera cicr che
riporto sotto.
Giovanni.
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Delibera del CICR 29 marzo 1994 (1).
Disciplina della Centrale dei rischi. Coordinamento con le norme del
Testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia.
visto[...]
DELIBERA
1. Alla Banca d'Italia è affidato il servizio di centralizzazione dei ri-schi
creditizi. Le banche iscritte nell'albo di cui all'art. 13, le società finan-ziarie
di cui all'art. 65, comma 1, lett. ˜% e  %  e gli intermediari finanziari
iscritti nell'elenco speciale di cui all'art. 107 del testo unico delle leggi in
materia bancaria e creditizia sono tenuti, a richiesta della Banca d'Italia e
con le modalità da questa stabilite, a comunicare periodicamente l'esposi-zione
nei confronti dei propri affidati e i nominativi a questi collegati. La
Banca d'Italia individua nell'ambito delle società finanziarie di cui all'art.
65 sopra indicate e dei soggetti iscritti nell'elenco speciale di cui all'art.
107, quelli che, anche in ragione dell'attività svolta, sono tenuti a effettuare
la segnalazione alla Centrale dei rischi.
2. La Banca d'Italia fornisce periodicamente a ogni soggetto tenuto a
effettuare le comunicazioni di cui al precedente punto 1, la posizione rie-pilogativa
dei rischi complessivamente censiti al nome di ciascun affidato
dallo stesso segnalato e dei nominativi collegati.
3. Le società e gli enti di cui al punto 1. possono richiedere alla Banca
d'Italia che sia loro resa nota la posizione globale di rischio di nominativi
censiti diversi da quelli da essi segnalati. Tali richieste possono essere
avanzate per finalità connesse all'attività di assunzione del rischio nelle sue
diverse configurazioni; a fronte delle stesse deve essere versato alla Banca
d'Italia, con le modalità da questa stabilite, un corrispettivo volto a perse-guire
l'economicità del servizio e la correttezza del suo utilizzo.
4. I dati personali censiti dalla Centrale dei rischi hanno carattere ri-servato.
La Banca d'Italia e i soggetti di cui al punto 1, possono comunicare
ai terzi le informazioni registrate a loro nome, secondo la procedura indi-cata
dalla Centrale dei rischi.
5. Nell'ambito dei rapporti di collaborazione di cui all'art. 7, comma 7,
del testo unico, la Banca d' Italia può portare a conoscenza delle autorità
competenti degli altri Stati membri dell'Unione Europea le informazioni
concernenti le posizioni globali di rischio dei nominativi censiti dalla Cen-trale
dei rischi, consentendo che le stesse siano utilizzate dalle banche e
dagli intermediari finanziari di quegli Stati.
6. Per l'inosservanza delle disposizioni della presente delibera e di
quelle che verranno impartite dalla Banca d'Italia per l'attuazione del servi-zio
si applicano le previsioni di cui agli artt. 144 e 145 del testo unico.
--
Giovanni Cenati (Aosta, Italy)
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 Non mi risulta che i fidi inferiori ai 75000 euro vengano segnalati.
Quindi se io faccio 10 fidi da 10mila E ciascuno non compariro` mai in detta
centrale?
E come fanno allora a sapere che sono realmente esposto x 100mila E, quindi
"a rischio"?
Ciao.
-- 
Giovanni

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Non lo sanno.
Ma appena sei insolvente verso uno dei dieci, quello ti segnala in sofferenza e tutte le
altre banche che ti hanno affidato ricevono una notifica che uno dei loro clienti è stato
segnalato da altri intermediari.
Un tuo omonimo. Giovanni Cenati.
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