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Titolo: Scegliere bene il mutuo prima casa

Salve,
tra le varie offerte disponibili sul mercato, come scegliere il mutuo più
conveniente per l'acquisto della prima casa, secondo tali parametri ?
Tasso: Fisso
Durata: 20 anni
Capitale: 100.000
(Richiedente: Giovane coppia)
Ho visto che ogni banca ha i suoi prodotti e diventa alquanto difficile
per un cittadino comune riuscire a confrontarli con la massima chiarezza.
1) E' vero che il TAEG risulta essere un parametro adatto per confrontare
tra loro in modo oggettivo le varie offerte di mutuo ? Come fare a 
calcolarlo ?
2) Esistono delle differenze sostanziali in termini di risparmio tra una 
banca ed
un'altra oppure sono tutte più o meno la stessa cosa ed è inutile porsi il 
problema ?
3) E' possibile consultare online dei confronti attendibili ed oggettivi 
(magari nei
siti di associazioni di consumatori, etc.) in merito ai vari mutui 
attualmente proposti ?
4) Conviene realmente aspettare l'esito delle prossime elezioni politiche,
prima di accendere il mutuo, nella speranza di avere delle agevolazioni 
sostanziali ?
5) Conviene comunque rivolgersi ad istituti bancari oppure esistono
delle apposite società finanziare con mutui più convenienti ?
Grazie a tutti anticipatamente
-- 


Con tasso fisso non, so, comunque io qualche mese fa mi sono trovato a 
scegliere ed ho verificato che Mutuo arancio di IngDirect è in assoluto il 
più conveniente (tasso variabile).
Se ti rivolgi alla tua banca (te lo sconsiglio) tratta: la mia attuale banca 
(ancora per poco) Intesa, appena ha scoperto che stavo accendendo il mutuo 
con IngDirect, ha fatto carte false per cercare di accaparrarmi, offrendomi 
un mutuo con condizioni molto più vantaggiose di quelle standard.
Alla fine IngDirect è risultato più conveniente comunque.
Considera che il mio mutuo è ben più impegnativo del tuo.
I problemi di mutuoarancio sono:
massimo 80% del valore dell'immobile (tra perizia e compromesso si sceglie 
il valore più basso), senza possibilità di escamotage, facili in altre 
banche o con mediatori
attenta selezione dei clienti: se ti pettini male non te lo danno, prima ti 
contano pure i capelli ;-)
ciao,
Davide 

 ti contano pure i capelli ;-)
aggiungo:
erogazione del mutuo NON al rogito, cioè a stipula dello stesso, ma dopo 10 
gg. E' il tempo necessario per il consolidamento dell'ipoteca. 

Vedo che tutti vi ostinate a dire che mutuo arancio è il migliore in
termini di spese e tassi!
Io non credo affatto! forse in termini di spese si ma di tasso se ne
trovano in giro di più bassi!
Io l'ho fatto con un società di intermediazione che mi ha offerto un
prodotto simile a mutuo arancio ma con uno spread dello 0.70% a 25
anni! senza considerare che queste società se c'è qualcosa che non va
la sistemano prima di portare la pratica in banca! Di contro che devi
aprire un conto, hai le spese di intermediazione, ecc. ma mi sono fatto
2 conti supponiamo un euribor 2.50%:
Mutuo       TassoArancio     TassoInter.   RataArancio  RataInterm.
RisparmioRata
210.000     3.50%               3.20%          1045             1012
        33
RISPARMIO TOTALE: 33 *12 (mesi) * 25(anni)=9.900 EURO
Vanno sicuramente a coprire le spese che ho sostenuto!!!

 anni!
Mutuoarancio ha uno spread dello 0,80% per importi, come il tuo, superiori 
ai 200.000 euro per mutui da 20 a 30 anni.
Quindi la differenza è dello 0,1%, che si traducono in circa 3.500 euro 
dilazionati in 25 anni.
Considera che non hai spese di accensione, perizia, intermediazione, 
assicurazione, che assottigliano la differenza e che per giunta bisogna 
pagare subito e non sono dilazionate nei 25 anni.
Con questo non voglio dire che sia sicuramente più conveniente, la società 
di intermediazione alla quale ti sei rivolto ti ha offerto un prodotto dalle 
condizioni molto vantaggiose.
Quando mi sono informato io, anche tramite mediatori, non ho trovato nulla 
di più conveniente.
Altra considerazione: io ho acceso un mutuo di 30 anni a tasso variabile, 
quindi mi sono informato paragonando prodotti con queste caratteristiche.
ciao,
Davide

 delle apposite società finanziare con mutui più convenienti ?
Le (piccole) società finanziarie solitamente prestano dei soldi che a 
loro volta ottengono in prestito dalle banche. Dubito che aggiungendo un 
intermediario, che nel giro deve avere il suo giusto guadagno, le 
condizioni al cliente finale possano migliorare.
Alcune (grandi) società finanziarie sono nient'altro che delle "società 
prodotto" specializzate in mutui o in prestiti in generale, emanazione 
diretta di gruppi bancari, italiani od esteri. In questo caso poca 
differenza fa che siano costituite in forma di banca o di finanziaria.
W.

 anni!
Vorrei uscire un'attimo dalla diatriba su quale azienda propone il 
prodotto piů conveniente: queste sono considerazioni personali e come tali 
dovrebbero rimanere.
Quello che mi spaventa č leggere di mutui a tasso variabile per 25 anni. 
Passi 1 anno fa, ma oramai con il costo del denaro in crescita, con la BCE 
che lascia intendere che ci saranno ulteriori rialzi in futuro, conviene 
veramente farsi un mutuo a tasso variabile? Poi a 25 anni?
Capisco la fiducia, ma a me sembra che ci sia un po' troppa euforia da 
basso costo del denaro...
ivan

 Esistono differenze, forse non sostanziali ma certamente importanti.
E' preferibile per una qualche ragione rivolgersi alla propria banca ?
Voglio dire, oltre al discorso economico dovrei considerare altri aspetti
per eventualmente decidere di rivolgermi alla mia banca nonostante
mi proponga un ISC che non è il più basso in assoluto presente sul mercato ?
Esiste da qualche parte una tabella di confronto dei vari ISC attuali
oppure sono costretto a girarmi personalmente tutte le banche ?
Grazie ancora, sei stato molto gentile.
-- 

 Considera che il mio mutuo č ben piů impegnativo del tuo.
Facendo due conti ho visto che nella mia banca la rata del mutuo,
con i seguenti parametri, dovrebbe essere piů o meno pari ad euro 667.
(Tasso: Fisso - Durata: 20 anni - Capitale: 100.000)
Sinceramente, non so quanto sia realmente conveniente
tale rata... speravo di trovare altro... c'č di meglio ?
-- 

 Quello che mi spaventa č leggere di mutui a tasso variabile per 25 anni.
Beh -da ignorante eh- parliamo di mutui non finanziamenti o leasing,
poi
ci sono i mutui tasso variabile rinegoziabili.
Fortunatamente la scelta si č un po ampliata dal fisso o variabile di
qualche
annetto fa..

 veramente farsi un mutuo a tasso variabile? Poi a 25 anni?
Io ho acceso un mutuo a tasso variabile di 30 anni.
E l'ho fatto consapevolmente dopo attenta riflessione.
Voglio condividere queste considerazioni:
tra un tasso variabile ed un tasso fisso c'è un differenza enorme 
(ovviamente gli instituti di credito riducono il rischio a livelli 
infinitesimali).
Questa formula rende il tasso fisso conveniente solo dal punto di vista 
psicologico e di pianificazione.
Io ho calcolato il rischio e mi sono accollato una rata considerevolmente 
più bassa delle mie possibilità attuali.
A questo margine si aggiunge la rivalutazione naturale del reddito ed anche 
le aspettative di crescita professionale, sia mie che di mia moglie, che 
sono in costante crescita (siamo entrambi dei giovani professionisti).
Una rata di 1000 euro oggi è considerata una cifra di tutto rispetto, tra 20 
anni ci farai 2 pieni alla macchina.
Purtroppo non esistono, ma io avrei addirittura preso in considerazione una 
formula di mutuo che considerasse la rivalutazione del reddito:
in pratica una rata non costante, ma proporzionale all'aumento del reddito 
previsto.
Chiaramente avrebbe comportanto un rischio enorme e sarebbe difficilmente 
calcolabile.
Sono un ottimista di natura, se mi troverò in difficoltà venderò la casa e 
ne acquisterò una più piccola.
Comunque di una cosa sono certo: se l'aumento dei tassi di interesse renderà 
per me insostenibile la rata, vorrà dire che ci saranno dei problemi ben più 
gravi del mutuo da dover gestire...
Chi vivrà vedrà
ciao,
Davide

 tale rata... speravo di trovare altro... c'è di meglio ?
Sono delle buone condizioni, tuttavia, con quei parametri Mutuoarancio 
avrebbe una rata di 656,65.
inoltre zero spese di apertura, gestione, assicurazione, perizia eccetera.
10 euro di differenza nella rata non sono tanti, ma perchè buttarli via? 
Alla fine dell'anno ci salta fuori una serata al ristorante per due, con un 
buon vino ;-)
ciao,
Davide 

 (Richiedente: Giovane coppia)
Innanzitutto io ti consiglierei un variabile!
Ormai esistono variabili di tutti i tipi, quello che andrebbe bene per
te potrebbe essere un variabile a rata fissa, cioè la rata è sempre
la stessa ma è il periodo ad essere variabile!
In questo modo hai la comodità di un fisso ma nello stesso tempo paghi
meno come un variabile!
Con le condizioni sopra elencate avresti una rata di circa 577,00 Euro!
a differenza dal fisso che verrebbe circa 620,00 Euro!
Spero essere stato chiaro!

 Chi vivrà vedrà
Questo sottoscrivo pienamente, credo che se un governo non sarà in
grado di consentire l'acquisto di uno dei beni più importanti per la
famiglia, il problema sarà effettivamente altrove.

 oppure sono costretto a girarmi personalmente tutte le banche ?
Potrebbe anche esserci, però un'offerta di mutuo comprende molte 
variabili e quindi potrai usare una tabella solo come punto di partenza. 
Dovrai rivolgerti direttamente alle banche che ti sembrano più 
promettenti, per avere un'offerta puntuale ed eventualmente contrattare 
per quanto sarà possibile.
W.

 famiglia, il problema sarà effettivamente altrove.
Infatti è proprio quello che penso anch'io.
Ho sempre un gregge di pecore che mi aspetta in Nuova Zelanda ;-)
Ciao,
Davide 

> Ho sempre un gregge di pecore che mi aspetta in Nuova Zelanda ;-)
Mah, non credo riuscirei a ricominciare altrove.
Probabilmente mi comprerò un furgoncino scassato e
andrò in giro con la mia famiglia vendendo patatine fritte,
panini, hot-dog e bibite in Italia. :-)
Ciao.


Se rimane qualcuno che se li può permettere...
Comunque anch'io penso che difficilmente lascerò l'Italia, soprattutto con 
una famiglia e con l'avanzare dell'età.
In ogni caso sarei disposto a tutto per garantire la sussistenza alla mia 
famiglia.
ciao,
Davide