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Titolo: Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata

 punto, l'estinzione anticipata non avrebbe senso?
L'estinzione anticipata ha *sempre* senso.
Particolarmente ora che non è più soggetta a penali.
Non sarebbe conveniente solo se riuscissi a trovare per la tua liquidità
un investimento con un rendimento superiore al tasso che viene applicato
al mutuo, calcolando anche gli eventuali (vedi mia prima domanda) rimborsi
sugli interessi percepiti in fase di dichiarazione dei redditi.
Secondo me, visto che in pratica vi "mancano" solo 10.000 euro, converebbe
trovare una banca che, a fronte di garanzie più estese, magari concesse da
più persone (fratelli/sorelle/mariti/mogli) fosse in grado di erogare un
chirografario per 40, sforando il limite di 30. Particolarmente se (vedi
solita prima domanda) gli interessi non potessero essere detratti e se non
si potesse sfruttare il tasso agevolato per prima casa di abitazione.
In questo modo, non si dovrebbero affrontare le spese notarili:, e quindi
anche un prestito più "caro" in termini di interessi potrebbe essere
interessante.
Ciao ciao
Vinicio Loncagni
-- 
Vinicius_LoncanisAThotmailPUNTOcom
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
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 interessi per ogni rata.
ma perche' scusa? Premetto che sono ignorante ma la cosa mi interessa.
Esempio:
Se io faccio un mutuo di 100:
a) alla prima rata pago 11, ad esempio 10 di interessi e 1 di capitale. Mi 
ritrovo con capitale=99 da pagare e ho gia' pagato tutti gli interessi del 
primo periodo.
b) alla prima rata pago sempre 11 ma stavolta 5 di intressi e 6 di capitale. 
Mi ritrovo con capitale=94 da pagare ma non ho pagato tutti gli interessi 
della prima rata, me ne rimangono ancora 10-5 = 5, quindi in totale il mio 
debito e' ancora di 94+5= 99.
L'ipotesi a e b sono equivalenti. Dove sbaglio???
-- 
maz 

 quindi in totale il mio debito e' ancora di 94+5= 99.
Anche alla seconda rata il tutto resterà praticamente immutato.
Ma le differenze si vedranno sul lungo periodo (e visto che ora
pubblicizzano mutui quarantennali, di tempo ce n'è in abbondanza): alla
ennesima rata, il montante sul quale calcolare gli interessi sarà ancora
pressapoco lo stesso, mentre nel primo caso si sarà ridotto
considerevolmente. In pratica, il mutuo avrà durata pressochè infinita.
Ciao ciao
VL


 L'ipotesi a e b sono equivalenti. Dove sbaglio???
Da nessuna parte, è proprio così.
Nel secondo periodo maturano 9,9 di interessi.
O li paghi tutti e dagli 11 della rata ti avanzano 1,1 per ridurre il 
capitale a 97,9; oppure paghi ancora 5 di interessi e 6 di capitale, ma 
ti avanzano 4,9 di interessi che non hai rimborsato, che si sommano al 
capitale: 99 - 6 + 4,9 = 97,9.
Eccetera.
L'ammortamento a rata costante è uno solo, non puoi scegliere quanto 
pagare di interessi e quanto di capitale perché nel frattempo gli 
interessi che non paghi si capitalizzano, cioè si trasformano in capitale.
W.

 debito e' ancora di 94+5= 99.
Se estingui questo dopo la seconda rata devi estinguere 94. Hai 
risparmiato 5.

 hobby preferito ^_^
Non è complicata come sembra.
Il trucco è che ogni volta che passa un periodo maturano degli 
interessi, in ragione del tasso moltiplicato per il debito esistente 
all'inizio del periodo. Gli interessi se non rimborsati subito vanno a 
sommarsi al capitale, e contribuiscono alla produzione degli interessi 
per il periodo successivo.
Supponiamo di avere un mutuo per 40 mila euro, tasso fisso 5%, rata annuale.
Il piano francese è quel piano (l'unico possibile!) con il quale 
rimborsi il capitale in rate costanti. Le rate rimborsano ogni volta gli 
interessi del periodo (che non puoi scegliere liberamente: sono uguali a 
tasso per capitale residuo), più una parte del capitale.
Fissata la durata in dieci anni, la rata per il mutuo francese è 5180 euro.
Nel primo anno maturano 2000 euro di interessi (5% di 40000). La rata 
quindi rimborsa i 2000 euro di interessi e per i restanti 3180 euro 
riduce il debito, da 40000 a 36820 euro.
Nel secondo anno maturano meno interessi, 1841 euro (5% di 36820). La 
rata rimborsa i 1841 euro di interessi e i restanti 3339 euro riducono 
il debito, da 36820 a 33481 euro.
Eccetera.
Il decimo anno il debito iniziale è 4933 euro, maturano 247 euro di 
interessi. La rata rimborsa esattamente 247 + 4933 = 5180 euro tra 
interessi e capitale: il debito residuo è zero!
Non esistono altri possibili piani di rimborso a rata costante.
Veniamo al fantomatico piano di rimborso in cui si restituiscono tanti 
interessi quanto capitale con ogni rata.
Soliti 40 mila euro, tasso fisso 5%, rata annuale.
Non è possibile fissare una durata, bisognerà accettare quella che 
risulta dai calcoli.
Il primo anno maturano 2000 euro di interessi (5% di 40000). La rata 
deve rimborsare tanto interesse quanto capitale, quindi non può che 
essere 4000 euro. Si rimborsano i 2000 euro di interessi del periodo e 
si riduce il capitale a 38000 euro.
Il secondo anno maturano 1900 euro di interessi (5% di 38000). La rata 
cala a 3800 euro, 1900 di interessi e 1900 di capitale. Il debito scende 
a 36100 euro.
Il terzo anno maturano 1805 euro di interessi. La rata scende ancora, a 
3610 euro. Il debito scende, sempre più lentamente, a 34295.
Il debito si riduce con andamento che in matematica si chiama 
"esponenziale negativo". Una delle caratteristiche dell'esponenziale 
negativo è che non raggiunge mai lo zero: il mutuo non finisce mai!
Il debito si dimezza a velocità costante: per l'esattezza ogni 13,5 
anni. La velocità dipende solo dal tasso di interesse: più alto il 
tasso, più veloce il dimezzamento.
Quindi dopo 13 anni e mezzo il debito è 20000 euro, dopo 27 anni 10000, 
dopo 40 5000, dopo 54 2500, eccetera.
Dopo 296 anni il debito è un centesimo e, volendo, potremmo considerare 
estinto il mutuo.
W.

 Ma le differenze si vedranno sul lungo periodo ...
Ho scritto un po' 'na strunzata ... ^__^  skius mi...
Il discorso del pagamento infinito potrebbe essere vero calcolando un piano 
a rimborso costante con rata uguale a quanto dovuto di interessi.
In pratica, all'atto del pagamento con rata costante non c'è modo di 
differenziare la parte di capitale e quella di interessi.
Paghi un tot, e tutto il calcolo viene automatico.
Il pagamento "metà e metà" porterebbe ad un risultato simile al paradosso di 
Zenone, quello della lepre che non raggiungerà mai la tartaruga ...
Ciao ciao
VL

 Paghi un tot, e tutto il calcolo viene automatico.
Appunto... quindi non vedo differenze. Che sia capitale o interessi sempre 
soldi sono. Se non paghi tutti gli interessi in un dato momento devi 
comunque pagarli dopo con i relativi interessi.
-- 
maz 

 risparmiato 5.
E i 5 di interessi che non ho ancora pagato alla prima rata te li sei 
dimenticati??
-- 
maz

 dimenticati??
Gli interessi si pagano sul capitale residuo. Se il capitale residuo č 
estinto non paghi piu' interessi. Inoltre fare pagare gli interessi 
sugli interessi (anatocismo) č illegale.

 interessi (anatocismo) č illegale.
Ma ti sei fregato i 5 di interesse della prima rata che non hai pagato. Se 
e' come dici te allora bisogna pagare per forza *tutti* gli interessi ad 
ogni rata quindi il caso b) semplicemente non puo' esistere.
-- 
maz

 sugli interessi (anatocismo) č illegale.
Non č precisamente cosģ, perņ l'importante č nominare spesso questa bella
parola di derivazione greca.
Beh, almeno Vinicio Loncagni lą sopra ha subito ammesso di aver scritto
"un po' 'na strunzata" (cit.)... :-))))
Ciao
Giovanni
-- 


illegale.
Ah, sì?  Allora quando la mia banca mi paga gli interessi sugli
interessi che ho maturato l'anno prima si comporta illegittimamente!
Speriamo che non leggano questo gruppo, altrimento dovrò cambiar
banca...