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Titolo: Anatocismo: Rispostina!

Tutto questo clamore sulla vicenda dell'anatocismo, rimborsi per tutti
e chi più ne ha più ne metta.
Premesso che è sacrosanto che chiunque percepisca indebitamente
compensi è tenuto a restituirli, mi chiedevo però quale fosse l'entità
di questo rimborso per i privati (assimilando a privati anche le
attività con sbilanci ridotti) e così tentando anche di dare una
rispost(in)a al precedente domandone di wifree, al quale già Zizio
aveva dato elementi per la risposta.
Ovvero il privato (con la definizione di privato di cui sopra) si
chiede "euforico" : Oh che bello, chissà adesso quanto incasserò con
questo magnifico rimborso?! ( ;P )
Ovviamente per poterlo calcolare correttamente (il rimborso) sono
necessari, come già detto, molti dati e molta esperienza, ma per farsi
un'idea della sua entità basta poco:
Supponiamo uno scoperto fisso di 10000 eur , un tasso interesse
passivo al 5% e una commissione massimo scoperto (c.m.s.) allo 0,5% ,
sempre annuali naturalmente (specifico per chi si illudesse.. ;D ).
Su base annuale avremmo 500 eur di interessi e 50 eur di c.m.s. e il
nostro "debito" passerebbe da 10000 a 10550 eur.
Calcolando trimestralmente gli interessi abbiamo invece quanto segue:
1° Trimestre:
10000 + 125 (il 5% annuo di 10000 * 3 Mesi) + 12,5 (0.5% di 10000 *3M)
= 10137,5
2° Trimestre:
10137,5 + 126,71 (5% di 10137,5 * 3M) + 12,67 (0.5% di 10137,5 *3M)
=10276,88
3° Trimestre:
10276,88 + 128,46 (5% di 10276,88 *3M) + 12,84 (0.5% di 10276,88 *3M)
=10418,18
4° Trimestre:
10418,18 + 130,23 (5% di 10418,18 *3M) + 13,02 (0.5% di 10418,18 *3M)
=10561,43
Il nostro debito quindi passerebbe da 10000 a 10561,43 a fine anno.
DIFFERENZA RISPETTO AL CONTEGGIO SU BASE ANNUALE: 11,43 EUR
Questa la cifra che dovrebbe essere rimborsata!
Naturalmente parliamo di un solo anno e a questi tassi esemplificativi
comunque anche parlando di tassi più alti e svariate annualità ci
accorgiamo che, per il privato, il rimborso è davvero modesto.
Non che con questo non valga la pena di esigerlo!
La mia intenzione era unicamente quella voler quantificare, almeno
orientativamente, di quali importi si stesse discutendo.
  .-----.
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Gianna.. con la G.

 orientativamente, di quali importi si stesse discutendo.
** Visto che non sono bravo con i calcoli (e l'ho provato !), puoi 
cortesemente rielaborare lo specchietto con un tasso debitore piů realistico 
in riferimento agli anni passati (diciamo il 15%) e calcolando la c.m.s. per 
intero e non su base annuale (lo 0,5% di c.m.s. č applicato dallae banche 
NON su base annuale, ma trimestrale = 0,5% su 10.000 euro di scoperto fanno 
50 euro alla fine del primo trimestre e cosě via) ?
Grazie mille, anzi...diecimila....
Zizio 

 Supponiamo uno scoperto fisso di 10000 eur , un tasso interesse
 passivo al 15% e una commissione massimo scoperto (c.m.s.) allo 0,5% ,
 Su base annuale avremmo 1500 eur di interessi e 50 eur di c.m.s. e il
 nostro "debito" passerebbe da 10000 a 11550 eur.
 Calcolando trimestralmente gli interessi abbiamo invece quanto segue:
 1° Trimestre:
 10000 + 375 (il 15% annuo di 10000 * 3 Mesi) + 50 (0.5% di 10000)
 = 10425
 2° Trimestre:
 10425 + 390 (15% di 10425 * 3M) + 52 (0.5% di 10425)
 =10867
 3° Trimestre:
 10867+ 407 (15% di 10865 *3M) + 54 (0.5% di 10867)
 =11328
4° Trimestre:
 11328 + 425 (15% di 11323*3M) + 57 (0.5% di 11328 )
 =11810>
 Il nostro debito quindi passerebbe da 10000 a 11810 a fine anno.
 DIFFERENZA RISPETTO AL CONTEGGIO SU BASE ANNUALE: 260 Euro
Si parlava pero' di privati e uno scoperto di 10000 Euro mi sembra un po'
elevato come media. Di solito i conti dei privati in quel periodo avevano
scoperti di 3 milioni o al massimo di 5 milioni di lire.(Generalmente
neanche utilizzati per intero, se utilizzati)
Diverso e' il discorso se parliamo di piccole ditte individuali o società.


** Indubbiamente. Infatti la questione, per le somme in gioco, interessa più 
gli imprenditori che hanno usato affidamenti consistenti e che, 
statisticamente, è più probabile che abbiano conservato la documentazione 
bancaria anche risalente, anche per fini di bilancio.
Saluti.
Zizio 

 capitalizzazione annuale con quella trimestrale.
Differenza tra capitalizzazione annuale e trimestrale OK
Eventuale c.m.s. OK
Ma non capisco perchč si potrebbe chiedere la differenza tra il tasso
applicato e gli interessi legali.
Cosa c'entrano gli interessi legali con quelli richiesti dalla banca per uno
scoperto di c/c ?
Comunque le cifre diventano consistenti quando lo scoperto č stato mantenuto
per anni:
10 anni al 10% con c.m.s. di 0,5% su 10000 Euro fanno 5479 Euro di
differenza.

Zizio


 scoperto di c/c ?
** Copio-incollo un mio precedente post che spero possa chiarirti le idee:
B) Applicazione di saggi d'interesse superiori a quelli legali
(ultralegali).
L'art. 1284 del codice civile (Saggio degli interessi) recita:
"Il saggio degli interessi legali è determinato in misura pari al 2,5 per
cento in ragione d'anno. Il Ministro del tesoro, con proprio decreto
pubblicato nella Gazzetta Ufficiale della Repubblica italiana non oltre il
15 dicembre dell'anno precedente a quello cui il saggio si riferisce, può
modificarne annualmente la misura, sulla base del rendimento medio annuo
lordo dei titoli di Stato di durata non superiore a 12 mesi e tenuto conto
del tasso di inflazione registrato nell'anno. Qualora entro il 15 dicembre
non sia fissata una nuova misura del saggio, questo rimane invariato per
l'anno successivo [c.c. 1224, 1652, 1714, 1720, 1866, 1950].
Allo stesso saggio si computano gli interessi convenzionali, se le parti non
ne hanno determinato la misura [c.c. 1825].
Gli interessi superiori alla misura legale [c.c. 1350, n. 13] devono essere
determinati per iscritto; altrimenti sono dovuti nella misura legale [c.c.
983, 1005, 1009, 1010, 1018, 1039]."
L'ultimo comma quindi dice che, se non sono convenuti per iscritto, gli
interessi sono dovuti al saggio legale (che, come noto, è variato nel tempo:
5% dal 1942 al 16.12.90, 10% sino al 31.12.96, 5% dal 01.01.97 al 
31.12.1998, 2,5% dal 01.01.99
al 31.12.00, 3,5% dal 01.01.01 sino al 31.12.01, 3% dal 01.01.02 al
31.12.03, 2,5% dal 01.01.04 ad oggi).
Il fatto è che prima del luglio 1992 (entrata in vigore della L. 154/92
sulla trasparenza bancaria) in TUTTI i modelli contrattuali dei c/c fatti
sottoscrivere dalle banche (e predisposti dall'ABI) NON veniva determinato
il saggio d'interesse, ma si faceva riferimento ai tassi "usualmente
praticati dagli istituti di credito sulla piazza" (o formule analoghe).
La Cassazione, anche qui dopo un cinquantennio, solo dal 1999 si è "accorta"
che quella determinazione non è univoca, il saggio non è determinato e non è
determinabile, potendo oscillare peraltro fra il prime ed il top rate.
Quella clausola di determinazione del tasso è quindi nulla e gli interessi
passivi avrebbero dovuto essere calcolati con il saggio legale via via
vigente.
Da qui la richiesta di ricalcolare gli interessi passivi sulla scorta del 3°
comma dell'art. 1284 c.c.
Saluti.
Zizio 

 Zizio
Grazie della spiegazione.
Ciao