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Titolo: Re: mutuo arancio - la ING vuole ultra garanzie

 sentirmelo negare!
ING può garantire tassi stratosferici ai propri depositanti solo
assicurandosi di impegnare "al meglio" i soldi raccolti.
Al meglio non vuol dire al tasso migliore, ma con la *garanzia*
migliore.
ING non vuole correre il rischio di non vedersi rendere i propri
soldi, o di dover aspettare i tempi della giustizia italiana, e quindi
non gliene frega niente dell'ipoteca o del valore della casa multiplo
rispetto ai soldi richiesti.
Vuole garanzie reali e di escussione immediata: leggasi quindi posto
fisso (che vuol dire pignorabilità dello stipendio e/o della
liquidazione) e/o garante con le stesse caratteristiche.
Quando trova soggetti del genere non ha alcun problema ad erogare i
propri soldi, ad un tasso concorrenziale rispetto agli altri.
Insomma, cercano la "crème della crème" della clientela.
Cosa dicono nella pubblcità?
Niente sportelli, niente dipendenti, niente "costi" ... e io aggiungo:
niente elasticità.
Le condizioni che sono richieste sono queste: o le hai o non le hai.
Non ci sono vie di mezzo, non se ne discute.
Ciao ciao
Vinicio Loncagni
--
Vinicius_LoncanisAThotmailPUNTOcom
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
http://tinyurl.com/cwf4r


beh, quoto.
ho appena aperto un mutuo con ING Direct. Sono un single, dipendente a 
tempo indeterminato, 32 anni, ho chiesto 70000 euro (70% del valore 
dell'immobile) per 20 anni.
mi hanno comunque fatto parecchio le pulci (persino sui bonifici dello 
stipendio che non corrispondevano - MA IN ECCESSO! - alle buste paga), 
e non dico che pignoleria sui documenti relativi all'immobile, oltre al 
fatto che essendo un call center, ogni volta per parlarsi/chiarire un 
punto si perdevano giorni.
detto ciò, alla fine il mutuo mi è stato concesso, il tasso è 
concorrenziale, e sicuramente nessuna banca può garantire zero spese 
accessorie (assicurazione gratis, perizia gratis, ecc).

 liquidazione) e/o garante con le stesse caratteristiche.
Beh a dire il vero non c'e' scritta da nessuna parte che l'autonomo non è 
finanziabile.
Il problema è che nella maggior parte dei casi le dichiarazioni dei redditi 
sono davvero basse, quindi mancando quella che chiami giustamente elasticità 
dicono no
Esempio che mi è capitato tempo fa: agente di commercio che ha fatturato 
negli ultimi anni una media di 65000-70000 euro. Togli 50000 di spese (quel 
commercialista lo voglio pure io!), INPS e tasse e restano si e no 1000 euro 
al mese. Magari la banca tradizionale che conosce il cliente non fa storie 
ma per le banche online è abbastanza dura considerare situazioni del genere, 
anche se è abbastanza evidente che sotto c'e' un qualche giochino contabile. 
Poi considerando pure il particolare momento economico, se prima si poteva 
chiudere un occhio su particolari situazioni ora sono tutti molto tassativi 

 permettetevi lo sfogo:
Permettimelo pure a me. La maggior parte degli autonomi ha dichiarazioni dei 
redditi infime. C'è la crisi, i costi fissi ed una buona dose di evasione. 
Ma questa gente crede di avere tutti i diritti del mondo. Tu daresti un 
mutuo da 500 euro/mese ad uno che non conosci e che ti afferma, documenti 
alla mano, di guadagnare 700 euro al mese?
Ma le banche sono ladre e quindi... 

 Insomma, cercano la "crème della crème" della clientela.
Vorrei però capire una cosa.
La crème mi fa pensare a qualcosa di pregiato, con un valore intrinseco 
elevato.
E queste cose  a me hanno sempre insegnato che costano.
Saluti
LucaS 

 E queste cose  a me hanno sempre insegnato che costano.
Probabilmente in questo aspetto dell'economia c'è qualcosa che appare 
sottosopra.
Il costo che devono sostenere vuol dire accettare meno clienti, quindi avere 
meno introiti, e quindi concedere tassi più bassi.
Non ne sono sicuro, ma *mi pare* che il cliente "top" che cercano loro 
avrebbe ottime possibilità di ottenere condizioni pressochè simili presso 
qualche banca tradizionale.
Possiamo fare un paragone con le assicurazioni online, quelle che una volta 
erano telefoniche.
Io sono assicurato con loro ormai da quasi 15 anni, e sono un cliente di 
quelli "top".
Da quando ho la patente ho causato solo un sinistro, nel secolo scorso, e 
quindi sono in classe -7.
Rispetto alle cifre che vedo girare, di RCA pago un'inezia.
Ecco, la mia assicurazione però sa che i miei pochi soldi resteranno suoi, 
non dovrà scucirne altri.
Poi, ovviamente, magari capita nonsocosa e combino un guaio inimmaginabile e 
dovranno pagare qualche milione di risarcimenti... ma il calcolo delle 
probabilità dice che se in circa trent'anni di patente non ho combinato 
niente, ci sono ottime possibilità che continui così.
Ho provato a fare un preventivo ad una collega, che era in classe B/M 
"normale", e il preventivo è risultato *spaventoso*.
In pratica, le hanno detto "Non ti vogliamo come cliente".
Ecco, per ING il discorso è simile, solo che loro possono dire "Non ti 
vogliamo", mentre una compagnia assicuratrice è costretta ad offrire RCA a 
tutti... alle proprie condizioni, ovviamente!
Ecco, il caso di ermoro potrebbe essere finito così:
- Il mutuo te lo faccio, però i requisiti che hai non mi soddisfano, quindi 
il tasso è "Strozzinaggio - 0.5%".
Ti va bene?
Ovviamente, il risultato sarebbe stato lo stesso...
Ciao ciao
VL



guarda, come ho scritto in questo stesso thread, nella mia esperienza 
personale non è cosi.
non ho avuto molto tempo di girare, ma le banche tradizionali della 
zona, non hanno voluto molto trattare con me, nonostante io mi 
considerassi (evidentemente a ragione, avendo ottenuto questo 
fantomatico mutuo arancio), un buon cliente.
nessuna era in grado di azzerare i costi accessori come mutuo arancio, 
e sebbene come condizioni economiche "pure" (ISC) fossimo praticamente 
sugli stessi livelli, alcuni dettagli (obbligatorietà di aprire un 
nuovo c/c, spese di perizia e assicurazione, ecc), oltre ad una formula 
che non tutti mi potevano proporre (rata costante), mi hanno fatto cmq 
propendere per mutuo arancio.
c'è anche da dire che cmq nessuno di questi istituti mi conosceva 
personalmente, visto che oramai da 9 anni ho il mio conto corrente con 
banche online (prima fineco ora iw), e probabilmente non sono nemmeno 
io stato capace di trattare a fondo (non ne avevo ne la voglia ne il 
tempo), però la constatazione che faccio è: conto arancio è decisamente 
vantaggioso per un cliente standard, ma vuole determinate, precise, 
sicure garanzie.

 quindi il tasso è "Strozzinaggio - 0.5%".
Concordo.
Il paragone con le assicurazioni secondo me evidenzia perrfettamente il 
problema, che non è solo del target di clientela ma anche di costi 
gestionali.
Valutare la richiesta di mutuo di una persona fisica, lavoratore dipendente, 
è estremamente semplice.
Si danno in pasto all'algoritmo di scoring  dei dati  evidenti e di facile 
lettura.
Anzianità lavorativa, settore merceologico di attività,  cud e buste paga, 
situazione famigliare ecc.
Una corretta operatività da parte di un semplice call center o comunque di 
personale addestrato al minimo indispensabile (lettura ed inserimento  dei 
dati forniti dal potenziale cliente) consente  già una valutazione di 
fattibilità.
Le uniche attività extra, anche queste demandabili a personale non 
qualificato, sono le verifiche (telefonate agli uffici personale dei datori 
di lavoro ecc.).
La valutazione di un lavoratore autonomo è, a seconda dei casi, estremamente 
più complessa.
C'è da analizzare un'attività commerciale  e per farlo non bastano algoritmi 
di scoring o gli addetti di un call center  ma ci vuole personale 
specializzato.
Personale che costa.
E' quindi evidente che Ing si rivolge ad una nicchia di mercato.
I clienti meno rischiosi, con le minori spese di gestione.
E'  certamente una strategia che ha una sua logica, secondo me, però, di 
breve periodo.
Di clienti  individuals che, a fronte di un mutuo,  oggi possono permettersi 
di cambiare banca  come e quando vogliono ce n'è sempre di meno.
Parliamo infatti di persone con  un rischio comportamentale decisamente 
basso, poco impegnate a livello di indebitamenti  e comunque con una 
propensione al risparmio sufficiente a mettere da parte, mese per mese o 
semestre per semestre, almeno le rate da pagare.
Se a questo aggiungiamo  che per molte categorie la sicurezza del posto di 
lavoro sta venendo gradatamente a meno, non so francamente quanto resta.
Come te sono abbastanza vecchio da  poter giudicare Ing con molta serenità e 
nessun astio ma è una strategia commerciale che mi lascia molto perplesso.
Saluti
LucaS

 probabilmente non sono nemmeno io stato capace di trattare a fondo
Ecco, hai beccato proprio i due punti "topici".
Non mi occupo di istruire pratiche di mutuo, ma ho visto passare note dei
miei colleghi che lo fanno.
Il sig. Rossi, cliente da anni, "ottimo e abbondante", vuole un mutuo
ventennale per comprarsi la casa.
Ci ha portato le condizioni che gli sono state offerte dalla concorrenza,
che sono migliori delle nostre.
Se non gliele concediamo anche noi, ci perdiamo sia un mutuo "sicuro" che
gli annessi (conto corrente e deposito titoli).
Oltre al rischio che, già che c'è, convinca anche i genitori e i suoceri a
passare "da loro".
Quindi si richiede la concessione di questo, quello e quell'altro.
Meglio pochi e sicuri che tanti ...  e di riscossione non certa!
Vabbè, non c'entra niente, è uno sfogo personale.
Quando la Gringotts era la Gringotts la risposta, sofferta, sarebbe
stata "Occhei, se proprio non possiamo farne a meno...".
Ora la risposta non arriva (muro di gomma...) ... e il cliente se ne va.
Barzelletta-vera, per gli addetti ai lavori.
La banca XWZ offre al cliente la surroga del mutuo accesso presso Gringotts.
Il collega chiede di parificare le condizioni per non perdere il cliente, ma
... muro di gomma.
Ergo, il cliente passa il mutuo alla banca dall'altra parte della piazza.
La banca XWZ ci dice "Devo dare duecentomila euro al vostro cliente per
surrogare il mutuo, gli facciamo un assegno circolare?"
Neo-capi della Gringotts: "No, ci perdiamo in valuta".
XWZ: "Scrittura interbancaria?"
Neo-capi: "No, troppo complicato".
XWZ: "Bonifico valuta compensata?"
Neo-capi: "No, non abbiamo garanzie (!)"
XWZ: "Fanculo, se siete così idioti allora ve li portiamo in contanti".
Duecentomila euro in contanti.
Ovviamente, XWZ non è stata a sbattersi più di tanto: non ha fatto le
rimesse degli incassi, ha risparmiato anche sui servizi di vigilanza 
portavalori, e ci ha
semplicemente scaricato le rimesse di un supermercato loro cliente.
In lingua corrente: 200000 euro, tra i quali circa 10.000 in pezzi da 100
200 e 500.
Tutto il resto, da 10 (taaaaanti), 20 (taaanti) e 50.
Se fossi meno scazzato, avrei scritto ai Neo-capi, dicendo "Bravi, voi si
che ci sapete fare!".
Ma, ormai, fregauntubo.
Com'era bella la mia Gringotts...
Ciao ciao.


 Ma, ormai, fregauntubo.
Ecco, questa � la tomba  non di una banca ma di qualsiasi azienda.
La non condivisione delle strategie commerciali.
Da me  questa condivisione � quasi ormai nel dna di ciascun dipendente e con 
tutto questo  non � facile lo stesso; figuriamoci dove   proprio non esiste.
Significa che dal vertice all'ultimo o quasi nodo della rete distributiva, 
non viene spiegato "perch� si fa cosa"
E quando il "cosa" diventa non una pratica comune, magari difficile per� 
compresa  ma una barzelletta,   giocoforza i manager passano per  i 
carabinieri della barzelletta, con tutto il rispetto che ho per l'Arma, 
della quale mi onoro di aver avuto, in famiglia, fedeli appartenenti.
Direi quindi ma correggimi se sbaglio,  che uno dei principali problemi 
della Gringotts oggi, sia la comunicazione interna.
Saluti
LucaS 

 della Gringotts oggi, sia la comunicazione interna.
Vero.
Oltre a tantissimi altri...
Ciao ciao... e dai un'occhiata alla posta...



io no ma ho visto discutere su dare un mutuo ad uno che ha presentato una 
specie di autocertificazione di quanto percepiva in nero.
Comunque a me ING ha negato il mutuo variabile ma avrebbe concesso quello 
fisso o il contrario.
La memoria gioca brutti scherzi. Perch� volevo passare al fisso e ho chiesto 
a Intesa e per il variabile a ING. Ringrazio tuttora il direttore di Intesa 
che mi ha detto di aspettare e tenere il variabile.
ciao ciao
Fio

 Ma le banche sono ladre e quindi... 
10+
-- 
I'm trying a new usenet client for Mac, Nemo OS X, since 0 days.
You can download it at 
http://www.malcom-mac.com/nemo

 sentirmelo negare!
Carissimo, ING fa perdere tempo molto spesso. A una persona cara hanno
negato un mutuo dopo mesi di istruttoria che un'altra banca tradizionale gli
ha concesso in meno di una settimana. Li ha mandati affanculo e l'hanno
chiamato per scusarsi ma sa', lei � precario ec ecc. Ma andate a affanculo
 
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Inviato via 
http://arianna.libero.it/usenet/

 Li ha mandati affanculo e l'hanno chiamato per scusarsi
Boh.
Questa mi pare proprio fantascienza.
Non ho MAI visto una banca *scusarsi* per un credito non concesso.
Al limite, possono aver meglio esplicitato i punti non soddisfacenti che 
hanno portato al rifiuto della pratica.
"Siamo spiacenti" non vuol dire "Ci scusiamo" ...
Ciao ciao


 chiamato per scusarsi ma sa', lei � precario ec ecc. Ma andate a affanculo
Un precario oggi non otterrebbe alcun mutuo, se la richiesta non fosse 
affiancata da un garante con i requisiti creditizi OK.
Sei mesi fa non so.
Una banca "normale", tuttavia, analizza la pratica e poi propone delle 
soluzioni per portare a casa il mutuo e..la pagnotta..
Personalmente mi � capitato di proporre favorevolente anche pratiche 
dall'esito negativo e vederle accogliere.
Una banca tradizionale non � schiava di alcun algoritmo di scoring.
Porta a casa la pratica e probabilmente un discreto cross selling che gli 
consentir� di fidelizzare il mutuatario, la famiglia e, se sono bravi, 
perfino i canarini di casa   ;-)
Non so quanto possano interessare ad Ing non dico i canarini ma aprire conti 
correnti, canalizzare stipendi/pensioni, utenze, carte di credito, piani di 
accumulo, libretti ai minori ed alla fne ci sta magari anche qualche fido di 
cc.
Il mandarli al diavolo ci sta per  il ritardo nella risposta, non per la 
risposta.
Che poi chiamino per scusarsi mi sa un po di barzelletta.
Direi che,come faccio io quando mi trovo una pratica negativa nella quale 
credo,  hanno tolto la pratica dalla macchina che ha detto no, per 
sottoporla ad un escalation deliberativa che probabilmente � andata fino in 
Olanda.
Tra andata e ritorno ci avr� messo un po di tempo ;-)
saluti
LucaS 

pratica.
Qualche mese fa chiedevo informazioni un mutuo e al telefono mi
rispondevano che date le mie caratteristiche ero appena fuori dei
parametri per cui mi potevano dare il beneplacito al telefono.  Mi
invitavano quindi a procedere formalmente, nel qual caso la pratica
sarebbe stata esaminata da un superiore.

 sarebbe stata esaminata da un superiore.
Wait pls...
al telefono fanno un primo screening tanto per vedere se la pratica si pu�
prendere in mano oppure no. Nel caso in cui venga dato l'ok la pratica viene
esaminata dal reddituale che delibera. Su questo modo di operare mi ha
sempre lasciata perpless una cosa che pure tu mi confermi con la frase "ero
appena fuori dei parametri per cui mi potevano dare il beneplacito al
telefono". Per il mio modo di operare se una pratica sballa per poco agisci
sui parametri importo e tempo, ma se la esamini sai quasi per certo che non
passa. Prima di tutto perch� c'e' sempre qualcosa che non quadra (leggi ad
esempio rimborsi spese che spesso vengono dichiarati dal cliente come
reddito ma che in realt� non vengono considerati) ma anche perch�, essendo
davvero fiscali, spesso non c'� molto margine di mediazione. Poi ogni caso �
un caso a parte ma ho sempre avuto l'impressione che dal call center ci sia
interesse a far esaminare tutto il possibile (e chi ha mandato una pratica
di mutuo a Ing avr� ben visto dove avviene la spedizione della pratica, con
tutte le conseguenti deduzioni logiche che si possono fare...) . Tanto per 
darti un'idea... un mio conoscente ha richiesto un mutuo via call center. 
Dopo due mesi si sono accorti che mancava un documento. Nel frattempo la 
persona aveva cambiato lavoro e doveva superare il periodo di prova. Quando 
mi ha detto questa cosa l'ho consigliato di lasciar perdere e di cercare 
un'altra banca... lui invece ha spedito ci� che mancava, si sono accorti del 
nuovo lavoro e ho avuto la sensazione che volessero temporeggiare... gli 
spread nel frattempo sono aumentati, il cliente dopo 6 mesi dalla richiesta 
iniziale ha rinunciato e ha perso tempo inutilmente

Dopo due mesi si sono accorti che mancava un documento. [...]
Ho conoscenza personale del caso di un mio conoscente col quale � andato
tutto liscio, ed � soddisfatto del mutuo ottenuto.