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Titolo: C/C Bancari - Il cappio al collo!

(lungo)
Mi comincia a fare veramente rabbia continuare a leggere opinioni (anche 
autorevoli come quella che segue) a conferma di quanto - magari in 
"volgare" - andiamo discutendo qui, ormai da anni.
Rabbia (e impotenza) che deriva dalla constatazione della ormai evidente 
mancanza di *volontà politica* ad intervenire per cambiare le cose.
I Governi si succedono, di tutti i colori, ma le cose non cambiano in 
questo Paese di....
Buona lettura, se vi va :-)
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Ampio stralcio da:
Roberto Marcelli, Lo Jus Variandi nei contratti bancari: costi di 
chiusura e trasferimento del conto, in "Magistra, Banca e Finanza" < 
www.magistra.it
 >, settembre 2006
[...]
Certamente con il D.L. del 4 luglio 2006 n. 223 si è introdotta una 
maggiore trasparenza nei rapporti tra banca e cliente: l'introduzione di 
un "giustificato motivo", esteso ad ogni elemento del contratto, 
eserciterà un contenimento del ricorso ad arbitrarie modifiche delle 
condizioni di conto, senza tuttavia impedire i necessari adeguamenti 
alle mutevoli condizioni di mercato.
Tuttavia accadimenti di mala gestio bancaria, più frequentemente 
polverizzata, per piccoli importi, su un'ampia schiera di risparmiatori, 
richiedono, per un sostanziale riequilibrio dei rapporti cliente/banca, 
l'introduzione dell'azione collettiva , class action, che costituirebbe 
un efficiente presidio alla corretta applicazione della norma.
Ma l'introduzione di norme che vanno a regolare, in modo specifico e 
particolare, i comportamenti degli operatori economici, costituisce 
sempre un'operazione assai delicata: qualità ed efficienza del servizio 
potrebbero risultare pregiudicate, se non si liberano i meccanismi di 
mercato da vischiosità, impedimenti e carenze organizzative.
Rimane infatti difficile e oltremodo oneroso per il cliente recedere dal 
contratto e trasferire il rapporto presso un'altra banca, soprattutto se 
questo è accompagnato dagli usuali servizi finanziari che spesso 
affiancano il conto corrente.
Il costo di chiusura del conto è solo uno degli aspetti che hanno 
ostacolato un agevole ricorso alla revoca per sottrarsi ai frequenti 
abusi di posizione dominante che lo jus variandi ha consentito alle 
banche.
Oltre alla rimozione di questo oneroso balzello , ancor più avvertita è 
l'esigenza di condizioni che consentano un agevole e sicuro 
trasferimento dei conti da una banca all'altra .
2. Il trasferimento del conto e la portabilità del numero.
Usualmente la banca presta una serie di servizi che ruotano intorno ad 
un conto corrente: l'eventuale recesso e chiusura di quest'ultimo 
dispiega effetti sui servizi che a tale conto si appoggiano.
L'operazione di trasferimento dei rapporti da una banca all'altra 
presenta qualche complessità: per gli assegni che possono risultare 
ancora in circolazione, per i pagamenti che si devono ricevere, per il 
cambio di domiciliazioni bancarie, per le carte di credito, per le 
eventuali aperture di credito che occorre saldare, ecc.. Tutto questo 
crea significativi inconvenienti, disagi ed incertezze, che si 
aggiungono ai costi economici del trasferimento e scoraggiano la 
mobilità della clientela.
Costi di chiusura e, più in generale, oneri di trasferimento vengono a 
costituire un sostanziale impedimento all'uscita e un rilevante ostacolo 
al dispiegarsi della concorrenza, determinando, in capo all'intermediario, 
un apprezzabile potere di monopolio. Mentre vengono minimizzati oneri e 
costi al momento dell'ingresso per attrarre la clientela, una volta 
estesa la rete di servizi - carta, domiciliazione utenze, titoli, 
ecc.. - viene dispiegato, in forza dello jus variandi, un innalzamento 
delle tariffe a cui la clientela, di norma, non può sottrarsi a causa - 
come già menzionato - non solo degli elevati costi, ma anche dell'assoluta 
incertezza sui tempi e modalità del trasferimento dei rapporti: il 
margine economico supplementare di cui gode la banca, nei casi di 
chiusura di un conto, la ripaga ampiamente dei minori costi posti all'ingresso.
Anche quando il cliente si è risolto ad affrontare costi e disagi, nel 
cambiare la propria banca, valutando le economie indotte dalle migliori 
condizioni offerte, queste si sono spesso rivelate temporanee ed 
aleatorie, potendo la nuova banca esercitare lo jus variandi ed elevare 
tassi e tariffe.
Di fatto si è determinata una notevole inerzia della clientela, che 
rimane sostanzialmente legata e vincolata alla propria banca, alla quale 
è rimesso in tal modo un notevole potere di monopolio, ampiamente 
utilizzato nell'applicazione, ai servizi finanziari offerti, di tariffe 
che spesso si discostano apprezzabilmente dai costi. Di converso si 
determina una barriera all'ingresso, per i nuovi operatori bancari, che 
vedono elevarsi i costi di acquisizione della clientela.
Il potere di monopolio, di cui la banca gode in presenza di vischiosità 
ed impedimenti alla concorrenza, è esteso ai vari servizi finanziari: in 
un recente intervento all'ABI (12/7/06) il Governatore della Banca d'Italia 
ha avuto modo di puntualizzare: "Rimangono elevati i guadagni nella 
gestione del risparmio, in alcuni comparti del sistema dei pagamenti e 
nel credito al consumo, dove i prezzi rivelano minore permeabilità alla 
concorrenza".
L'operazione di trasferimento del conto non può essere rimessa 
completamente al cliente, risultando necessario l'intervento e il 
coordinamento delle banche interessate: si rende necessario prevedere 
una procedura e guide-lines che regolino il trasferimento: in 
Inghilterra, Irlanda e Paesi Bassi le stesse banche si sono date un 
codice di auto-regolamentazione per facilitare il trasferimento dei 
rapporti di conto.
La portabilità del numero di conto bancario costituisce certamente, in 
prospettiva, il modo più agevole, efficiente e tempestivo di 
trasferimento; comporta tuttavia modificazioni organizzative di non poco 
conto. Nell'immediato il trasferimento dei rapporti dovrà essere 
necessariamente accompagnato da un nuovo numero di conto e nuove 
coordinate bancarie che dovranno essere comunicate a coloro che 
interagiscono con il cliente.
Prima ancora che vengano realizzate più articolate modifiche 
organizzative, le banche potrebbero autonomamente avviare già da ora 
proposte e iniziative volte ad accompagnare ed agevolare il 
trasferimento dei rapporti.
Gli elementi di concorrenza che ne deriverebbero risulterebbero 
significativi e verrebbero, in definitiva, a costituire un pregnante 
viatico al miglioramento dei rapporti tra cliente e banca: una 
fidelizzazione matura e consapevole sostituirebbe una fidelizzazione 
obbligata e costretta.
3. Conclusioni.
L'esperienza ha spesso mostrato che interventi, volti a tutelare e 
favorire il mercato, dispiegano radicali effetti sul contenimento dei 
costi e l'efficienza stessa dei servizi.
Per lunghi anni si è perseguita la stabilità del sistema bancario 
prestando attenzione sovrana alla patrimonializzazione degli istituti di 
credito, rimettendo, invece, a regole di comportamento e trasparenza la 
tutela del cliente utilizzatore dei servizi. Le regole, tuttavia, si 
sono spesso rivelate carenti e insufficienti: liberando invece 
meccanismi di selezione del mercato, la domanda si orienta là dove l'offerta 
è più efficiente; errori e disservizi, anziché scaricarsi sull'utente, 
vanno a colpire, attraverso l'emarginazione dal mercato, l'intermediario 
e, in definitiva, i suoi azionisti.
Sino ad oggi è stata pervicacemente protetta la funzione creditizia da 
un'eccessiva esposizione alla concorrenza nella convinzione, assai 
diffusa, che quest'ultima potesse ledere la stabilità del sistema. 
Questo ha indotto, per molti anni, l'autorità monetaria a tenere un 
atteggiamento di estrema cautela, privilegiando la redditività delle 
banche per i positivi riflessi di stabilità. Ne ha sofferto il rapporto 
costo/qualità dei servizi che un mercato più libero andrebbe a 
comprimere a tutto vantaggio degli utilizzatori: le banche beneficiano 
ancora di una sorta di rendita di posizione attraverso un articolato 
dirigismo che, di fatto, ingessa il mercato, impedendo che si esplichino 
concorrenza e selezione.
[...]
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Saluti. Fred®
Portabilità del c/c subito!
Class Action Subito!
Via le banche da Bankitalia! 

 questo Paese di....
Un commento ultra breve, anche perché per fare una discussione articolata ci 
vorrebbe ben altra sede e un consesso ben disposto, una coreografia cioè di 
bottiglie, fischi e salame.
Dunque, le banche monopolio tutte ben allineate e coperte in definitiva 
formano quel cartello che, gli anziani dovrebbero ben ricordare, ora, mi 
pare, non ci sia ufficialmente. Ma nel nostro bel paese, non facciamo gli 
ipocriti e quindi non facciamo finta di meravigliarci, i cartelli esistono a 
tutti i livelli e in tutte le categorie, sociali, economiche, religiose, 
ecc.; forse le chiamiamo in altra maniera ma la sostanza quella è. E non c'è 
governo che, al di la delle apparenze, voglia fare qualche cosa, e non che 
non possa. Perché i politici politicanti non vogliono fare qualche cosa? Per 
il semplice motivo che anche il loro in definitiva è un cartello. I barboni, 
o i clochard che detto alla  francese fa più chic, sono un cartello, così 
come i petrolieri, mi si perdoni l'accostamento. Per farla breve, altrimenti 
la discussione si allarga troppo e invece dei fiaschi ci vorrebbero le 
damigiane, in questo contesto perché le banche dovrebbero essere esenti? I 
clienti delle banche si lamentano, hanno 5000 e una ragione, ma loro, i 
clienti, che comportamento hanno nella loro attività? Una volta ho 
conosciuto che era uso dire ai propri colleghi/collaboratori, ricordatevi 
che ognuno di noi è contemporaneamente dispensatore e fruitore di servizi, 
se volete correttezza quando andate dal salumiere comportatevi correttamente 
con i clienti che vengono da voi.
Le banche una volta guadagnavano ampiamente sulla forbice dei tassi, ora 
lucrano sulla vendita di servizi; servizi che una volta non erano 
indispensabili ma che tutti noi, aiutati e sollecitati dalle banche, oggi 
riteniamo disdicevole e impossibile rinunciare. La nostra società attuale è 
improntata a far fare piuttosto che a fare, cerchiamo di delegare ad altri 
il più possibile delle nostre attività, anche primarie. Se mi si passa una 
battuta, se potessimo delegheremmo a qualcuno anche i bisogni corporali. 
All'inizio siamo disposti a pagare per avere
servizi, comodità, e ce ne vantiamo: "sai, la mia banca mi fa questo, mi fa 
quello, quando in sede mi offrono il caffè o l'aperitivo, a Natale mi fanno 
gli omaggi, poi piano piano, quando questi servizi saranno ormai 
consolidati, magari diffusi anche in altre banche, magari non ci offriranno 
più il caffè perché devono tagliare i costi, ecco, allora cominciamo a 
lamentarci dei costi applicati e via dicendo.
Quando, per tornare alle banche, un cliente sottoscrive un pac di un 
prodotto delle banche popolari, ma è solo un esempio eh, prodotto non 
trattato dalle banche di credito ordinario o cooperative, poi questo cliente 
vuole cambiare banca, magari una banca on-line, si lamenta perché non può 
portarsi dietro il suo pac.
Per carità, io sono favorevole ad eliminare ogni restrizione sul cambio 
banca, però io cliente dovrei anche imparare che se vado ad acquistare i 
salumi al supermercato non posso avere gli stessi prodotti che acquisterei 
da Peck, viceversa se vado da Peck non dovrei lamentarmi dei prezzi 
pretendendoli pari a quelli del supermercato.
Quindi per concludere, via le spese di chiusura e trasferimento, si vigili 
affinché il mercato sia veramente aperto e concorrenziale, ci sia cioè la 
possibilità di scelta di costi e servizi a buon mercato, poi se qualcuno è 
disposto a spendere mille Euro al mese affinché quando va in banca sia 
ricevuto da una signora che gli fa il bidé, beh scusate, questo è un 
servizio che si paga.
Cordialità
Gi
PS, sarebbe bello però fare una bella discussione intorno ad una tavola
-- 
Per chi avesse necessità di contattarmi privatamente: 
gsassachiocciolatiscalipuntoit
Scusate il disturbo. 

 tavola
Io sono di Roma ma disposto anche ad incontri a "metà strada". Si può
discutere anche di questo.
:-)


 tavola
Io sono di Roma ma disposto anche ad incontri a "metà strada". Si può 
discutere anche di questo.
:-)
-- 


 maggioranza.
Questo, come mi è capitato di dire altre volte, è l'effetto sistema.
Fino a quando, cioè per sempre, noi delegheremo le nostre incombenze a 
terzi, costoro non potranno che fregharsi le mani. Se io continuo a rompere 
le scatole a mia suocera che non vuole delegare alla banca il pagamento 
delle utenze, non vuole il bancomat (magari comprensibile), la pensione la 
vuole in posta, ed altre amenità varie, ecco dicevo, se io spingo ad 
affidare questi servizi alla banca non sarà certo la banca a porre un freno 
e dire ma no magari qualcosa lo può fare lei. Il sistema creato e alimentato 
dalle banche per aiutare e facilitare è diventato oggi praticamente 
obbligatorio; un altro esempio, prendiamo il pagamento degli stipendi, è 
diventato pressoché impossibile non dover aprire un conto per poter ottenere 
la propria mercede. E' la banca che ce lo ha imposto? Nessuno risponderà ne 
potrà rispondere affermativamente, è il cosiddetto sistema a cui noi tutti 
non siamo certo estranei; da qui ne ha conseguito l'effetto monopolio e la, 
ingiusta, reazione della maggior parte della clientela che al max arriva ad 
esclamare "governo ladro". Ho detto ingiusta perché se io contribuisco o 
comunque aiuto a rubare non posso poi gridare al ladro. Chiaro alle banche 
non sembra vero di poter interpretare il ruolo del gatto&lavolpe e di fronte 
a qualche sporadica fata turchina recitare il ruolo delle offese, dopo però 
essersi accertate di aver fatto sparire in tempo le monete.
Porto un piccolo esempio, tra l'altro mi pare già citato tempo addietro: un 
mio caro amico, testone, anzi per correttezza nei suoi confronti dirò che è 
molto più testone di me, amico che peraltro svolge un'attività artigianale, 
continua a lamentarsi dei costi bancari. Una volta gli dissi, perdonami, 
senza voler sapere gli affari tuoi ma se hai i numeri e con la tua attività 
li hai senzaltro perché non contratti un forfettario di spese su tutti i 
tuoi rapporti. E' sceso dal clasisco pero. Li ho scoperto che non ha mai 
controllato un estratto conto e non li controlla tutt'ora, si fida 
semplicemente della banca; potrebbero fargli sparire un tanto al mese sotto 
le più svariate giustificazioni che lui sicuramente non se ne accorgerebbe. 
Faccio fatica a crederlo io, sarà difficile per gli altri, ma è così. A lui 
basta andare in banca e trovare uno che lo accoglie con un "buongiorno 
signor Tizio, prego si accomodi; come sta, mi dica, cosa posso fare per 
lei....". Ecco vedi, mi dice, io entro, non devo fare fila, non mi trattano 
come un pezzente, ecc.. Sottolineo che, a parte questo che ogni volta che ci 
penso mi vien da piangere per lui,  è una normalissima persona di buon senso 
ed anche questo che lascia perplessi. Per chiudere, con questo tipo di 
clientela, e non mi risulta che sia un caso unico, quanto è criticabile il 
comportamento delle banche? Hai voglia a fare il Robin Hood, gente come il 
mio amico reagirebbero chiamando lo sceriffo. E questa non si può definire 
una categoria che non conosce la materia finanziaria, io avrei ben altre 
definizioni.
Cordialità
Gi
PS ovvio che non difendo il sistema, mi sono sempre battuto contro, a volte 
pagando, sarebbe ridicolo che proprio oggi assuma un diverso atteggiamento.
PS2  Le terre senesi potrebbero essere un buon punto di incontro, non 
proprio a mezza strada..... o altrimenti ti puoi sempre fare un giro più 
ampio e allora suggerirei il Piemonte


 proprio a mezza strada..
Io voto per le colline senesi.

Fred® ha scritto:
Post duplicato, scusate.
Saluti. Fred® 

 Io non sono così indignato come Fred o rassegnato come Gi.
Io non sono rassegnato, tant'è che mi dicevo lottatore, sono comunque 
abituato a passare per pessimista.
Poi, siccome dipende sempre dai punti di vista, io mi reputo un po' 
realista; certamente l'ottimista vive meglio ma se la realtà è diversa ha di 
che piangere, se la realtà fosse per fortuna diversa dal mio punto di vista 
"pessimistico" non rimane che gioire.
E' sempre meglio, comunque, cercare di vedere le cose realmente anche se non 
piacciono, il nemico lo si affronta meglio e con più sicurezza; addosso, 
addosso!!! Tutti sulle barricate!!!!
A parte le battute, le banche, al di la delle apparenze, non sono mai state 
in mano allo stato. Ricordo quando ancora esistevano le famose BIN, lo stato 
(leggere partiti) si limitava a incamerare gli utili e a piazzare i propri 
uomini/lacchè per il resto lasciava fare all'ABI, ne più ne meno di oggi. E, 
aggiungo, i partiti hanno sempre collocato i propri uomini nelle banche, 
così come nelle grosse società industriali e non; e posso garantire  che non 
controllavano solamente le BIN ma anche e soprattutto le banche cosiddette 
private e non facciamo nomi, per carità divina.
Cordialità
Gi
PS sono molto scettico sulla capacità dei consumatori di saper/poter/voler 
cambiare qualche cosa; all'atto pratico e da che il mondo è mondo, sempre 
salvando le ovvie eccezioni, il popolo lo si condisce via con la 
distribuzione di cornetti.


 distribuzione di cornetti.
Io non credo nei salvatori del popolo. Ci vuole tempo ma non ci sono
alternative.

 ampio e allora suggerirei il Piemonte
Vada per le colline senesi
:-)
Magari in primavera, e in pvt, si può riprendere il discorso tra tutti 
coloro che vogliono conoscersi anche "di persona", davanti a un buon 
Chianti e robe genuine mangerecce varie.
Saluti. Fred®