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Titolo: mutuo a tasso variabile

vorrei sapere se è corretto che la banca aggiorni il tasso variabile 
calcolando però la nuova rata sempre sul capitale iniziale del mutuo e non 
sul
residuo debito in conto capitale risultante dal piano di ammortamento al 
momento del calcolo della rata.
esempio:
mutuo iniziale euro  120.000
durata             30 anni (360 mesi)
tasso alla stipula 3% variabile ogni 6 mesi
rata di rimborso mensile : euro 505
situazione ad oggi:
residuo debito euro 112.000
mesi resisdui  320
tasso attuale 5,80
rata attuale mensile : euro 737
non dovrebbe essere invece la rata di euro 688 , cioè calcolata per 320 mesi 
residui ma su un debito di euro 112000 (attuale) e non 120000 (iniziale)
grazie
Luca

 residui ma su un debito di euro 112000 (attuale) e non 120000 (iniziale)
Immagino che tu abbia calcolato questo valore come se stessi
stipulando da zero un nuovo mutuo con capitale 112000 e tasso 5.8%,
purtroppo in generale non funziona cosi.
Quando il tasso varia ci sono diverse possibilita' nel ricalcolo della
rata, la piu' semplice per la banca (e anche la piu' onerosa dal punto
di vista del cliente) e' quella di lasciare inalterata la quota
capitale prevista dal piano di ammortamento originale e ricalcolare
solamente gli interessi.
Per inciso non sembra essere neppure questo il criterio applicato nel
tuo caso.
Per una risposta esaustiva dovresti verificare cosa dice il tuo
contratto di mutuo in proposito.

 contratto di mutuo in proposito.
ho letto il contratto ma specifica solo le modalità per la determinazione 
del tasso variabile in base all'EURIBOR + lo sprite.
su come viene effettuato il calcolo degli interessi non dice nulla salvo 
riportare sull'atto un piano di ammoratamento a mo di esempio stilato
su 1000 euro di mutuo e al tasso iniziale al momento della stipula per i 30 
anni di durata.
grazie
Luca 

 anni di durata.
Complimenti per la trasparenza, che banca e'?

 sono indicate le quote interessi e capitale?
si ma non specificano le modalità di calcolo. in pratica come dici tu la 
quota capitale ogni mese è leggermente inferiore mentre
la quota interesse indicata è passata da 330 mensile iniziale a 510 attuali. 
(il tasso praticato indicato in calce era inizialmente  3,20% e ora è 5,40%)
grazie
Luca

 (il tasso praticato indicato in calce era inizialmente  3,20% e ora è 5,40%)
C'e' un solo modo per calcolare la quota interessi, ed e' capitale
residuo * tasso / 12
Nel tuo caso 112000 * 5.4% / 12 fa 504 euro, quindi piu' o meno quello
indicato nella rata.
Ti faccio pero' un appunto, ho visto che tendi ad arrotondare un po'
troppo i decimali ;-) 5.40% non e' lo stesso di 5.80%, la differenza
sulla rata e' di 37 euro.
In realta' mi sembra difficile che la banca sbagli a calcolare le
rate, comunque puoi fare dei controlli:
- la quota interessi deve essere uguale a capitale residuo per tasso
applicato diviso 12
- la quota capitale e' importo della rata meno quota interessi
- nella rata successiva devi avere un capitale residuo inferiore, la
differenza deve essere uguale alla quota capitale pagata
Se tutto questo torna non ci sono problemi, a parte quello di pagare
le rate naturalmente :-)
Cambiando argomento, se la rata e' troppo pesante per te oggi, hai
considerato l'idea di rinegoziare / surrogare / trasferire il mutuo?
Certo non e' gratis, ma magari riesci anche a spuntare un tasso
migliore.


ti ringrazio, sei stato gentilissimo. Circa i decimali mi scuso ma avevo
sbagliato io nel digitare scrivendo 5,80 anzichč 5,40
circa il tuo consiglio ci avevo pensato ma volevo prima capire bene
come funge il sistema..
ciao e ancora grazie
Luca