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Titolo: Esiste il rischio di protesto nel caso in cui ...

Salve a tutti!
Vorrei sottoporvi un mio quesito facendovi un esempio pratico:
supponendo di avere una certà disponibilità (supponiamo 1000euro) su
un c/c aperto da qualche mese e non affidato, e di versare un assegno
bancario tratto su un altro istituto bancario non trasferibile a
proprio favore di un determinato importo (supponiamo 3000euro) che la
banca mi accredita con una determinata valuta e mi rende disponibile la
somma dopo 7 gg. lavorativi successivi, ma di avere la estrema
necessità di dover effettuare un pagamento staccando un assegno che
superi la disponibilità del c/c ma che sia inferiore al saldo
contabile di quel giorno (supponiamo 2500euro). Tralasciando il
discorso della valuta, cosa può succedere? Il mio assegno verrà
mandato al protesto anche se quello che avevo versato si dovesse poi
rivelare coperto? Possono farlo?
Se invece l'assegno versato torna impagato mi viene data la
possibilità (dei giorni) per poter coprire la somma per incorrere nel
protesto? Come si comportano le banche in generale?
Faccio riferimento ad un conto corrente di una banca online: Fineco,
dove oltretutto il versamento di contanti richiede a sua volta 2-3 gg.
lavorativi, essendo di fatto un bonifico ordinario per cassa (senza
procedura "urgente").
Tra le domande più frequenti poste a Fineco risulta che loro lo
manderebbero al protesto (anche per importi minimi) ma si riferiscono
solo al caso in cui non ci siano proprio i soldi sul c/c (neanche nel
saldo contabile quindi una piena "mancanza di fondi").
Scusate per la banalità del quesito ma sarei curioso di saperne di
più sebbene non staccherei mai un assegno se non fosse coperto nel
saldo contabile.

> Come si comportano le banche in generale?
E' qui il punto: non esiste un comportamento generale da parte delle
banche. 
Concedere la disponibilità di un assegno versato prima che essa (la
disponibilità) maturi (prima che siano passati i 7 gg) equivale a
concedere un prestito al cliente (con tutti i rischi che ne derivano nel
caso l'assegno sia privo di fondi.)
La maggior parte delle banche "tradizionali" contatta il cliente prima di
avviare le procedure che porteranno a protestare e soprattutto segnalare
al CAI (è la centrale di allarme interbancaria, non il club alpino) il
cliente stesso. Negli istituti in cui l'automazione è più spinta c'è il
rischio che lo step di tentativo di contatto col cliente venga meno
proprio perchè la gestione dei conti è affidata ai computer o ad un
ristrettissimo numero di persone che non avrebbero il tempo materiale di
contattare tutti coloro che hanno tratto assegni scoperti.
A volte esistono delle difformità anche tra filiali diverse dello stesso
istituto.
Spero di esserti stato utile.
ciao.
americo.
-- 
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 protesto? Come si comportano le banche in generale?
Gli assegni sotto i 5000 euro (detti assegni in check truncation)
generalmente non danno questi problemi. 
E generalmente nella situazione a cui hai fatto riferimento vengono
pagati. In rapporti "deteriorati" da frequenti insoluti, tuttavia,
potrebbe accadere che la banca dia un impagato in prima presentazione.
L'assegno "ritorna" dopo qualche giorno, tu paghi 7,5 euro di "penale" e
l'assegno va a buon fine.
Se l'assegno è sopra i 5000 euro, invece, o si paga, o si manda
direttamente dal notaio. 
Nel 99% dei casi, quindi, in presenza di rapporti "sani", l'assegno viene
pagato utilizzando la somma "indisponibile". Proprio per non creare guai
grossi al cliente. 
Discorso a parte se il cliente è una società. I fondi non ancora
disponibili utilizzati per pagare l'assegno costituiscono una somma
soggetta a revocatoria. Ossia, se la ditta fallisce nei prossimi due anni,
la banca dovrà "restituire" questa somma al curatore fallimentare. 
Quindi in presenza di aziende potresti incontrare comportamenti un po' più
"rigidi"
Visto che è un po' che non seguo piu' queste cose, potresti verificare (o
approfondire) quanto ti ho detto su
http://www.tidona.com/pubblicazioni/febbraio05_1.htm
 o su altri siti
simili.
 
Ciao e ciao anche a tutti i "vecchi". Ogni tanto cambio lavoro, scompaio
per qualche mese (solita "apnea" da lavoro nuovo) e poi (purtroppo per voi
:-) di solito, ricompaio.
Riciao!


 soggetta a revocatoria.
Ai fini della revocatoria, però, fa fede la valuta riconosciuta al
versamento.
Un eventuale curatore, infatti, potrebbe chiedere un estratto conto
ordinato per valuta, e potrebbe sollevare eccezioni solo nel caso che una
somma accreditata con valuta 10 fosse prelevata il giorno 7.
In quel caso, potrebbe "piantar casino" per i tre giorni di "prestito
extra fido".
Infatti, spesso la valuta sui versamenti di assegni fuori piazza è
relativamente ridotta (si tratta di 3/4 giorni), mentre i termini di non
stornabilità dell'operazione sono sempre i soliti 15 giorni.
Alcune banche quindi rendono la somma disponibile diversi giorni dopo la
maturazione della valuta, che resta valida solo ai fini del computo degli
interessi.
Insomma: può capitare che il versamento sia a posto per valuta, ma ancora
ci sia il rischio di ritorno di insoluto, e quindi la disponibilità
risulti ancora bloccata.
Ciao ciao
-- 
Vinicio Loncagni
Vinicius_LoncanisAThotmailPUNTOcom
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
http://tinyurl.com/cwf4r
.. tratta di soldi e spero vi interessi ...


Grazie ad Americo, Naol e Vinicio Loncagni per le loro risposte.

 Salve a tutti!
Il rischio c'è se all'atto della presentazione dell'assegno emesso i fondi 
sul conto corrente sono ancora indisponibili.
In ogni caso qualcuno deve autorizzare il pagamento che non viene fatto in 
automatico.
Max max 

 versamento.
Attenzione! Mi scuso per il ritardo della risposta, ma è importante! E' il
saldo DISPONIBILE che conta, non quello per valuta!
Consiglierei di fare riferimento a 
http://www.ilfallimento.it/tesiricerche/Articolo%20Revocatoria%20Pietro%20Bruno.pdf
Ma soprattutto a 
http://www.iussit.it/aArtcOq/fallQrevB.htm
Che in particolare dice che
"Per determinare il carattere solutorio o ripristinatorio delle rimesse in
conto corrente occorre un dato oggettivo in grado di qualificare in un
senso piuttosto che in altro la natura delle rimesse.
Tale dato è rappresentato sicuramente dal saldo disponibile, in quanto né
quello contabile né quello per valuta consentono di determinare con
esattezza assoluta l'effettiva disponibilità sul conto..."
E' forse il caso di aprire un nuovo  treehead ?
P.S. Per il discorso Check trouncation (ass. sotto i 3000 euro)
probabilmente mi sono espresso male. Intendevo dire esattamente quello che
hai detto tu, sotto i 3000 puoi fargli fare "un giro", e nel frattempo
attendere che la disponibilità si sia realizzata. Sopra o paghi o lo mandi
dal notaio.
-- 


 
http://www.ilfallimento.it/tesiricerche/Articolo%20Revocatoria%20Pietro%20Bruno.pdf
... che dice:
<quote>
Con riguardo agli assegni bancari versati dal correntista, operazioni
attive, la dottrina e la giurisprudenza si sono più volte univocamente
pronunciate nel senso che la data di disponibilità di dette operazioni
va individuata nella "data valuta".
</quote>
Si parlava di assegni bancari versati dal correntista, e ragionavo
quindi solo di questo caso.
Non ho studiato tutto il papello del Dott. Pietro Bruno Dottore
Commercialista in Trapani.
IMHO, c'è qualcosa di molto opinabile, come quando identifica la singola
banca con tutto il sistema bancario...
Ebbi a che fare con l'azione revocatoria circa quindici anni fa, ed era
un casino, perchè i curatori tiravano da una parte e le banche
(ovviamente) dall'altra, a colpi di pareri, sentenze e interpretazioni
spesso contrastanti tra loro.
Beh, devo dire che il casino è rimasto lo stesso ... ^__^
Ciao ciao.
Vinicio Loncagni
Vinicius_LoncanisAThotmailPUNTOcom
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
http://tinyurl.com/cwf4r
  ... tratta di soldi e spero vi interessi