Newsgroup: it.economia.banche
Titolo: Tassi e Mutui - Attenzione!

Questo trafiletto de "Il Sole24Ore" mi ha dato da pensare.
Ve lo riporto e poi vi dico perché.
TASSI E MUTUI
Banche Usa, il conto è salato
....Il boom dei prestiti bancari degli ultimi 5 anni potrebbe presto 
diventare un elemento destabilizzante per le grandi banche e 
soprattutto per gli operatori specializzati nel cosiddetti 
«sub-prime», cioè gli impieghi alla clientela meno affidabile. Secondo 
un recente studio, infatti, un cliente su quattro della categoria «a 
rischio» - famiglie a basso reddito, emigrati, precari - è già in 
ritardo di circa 3 mesi sul pagamento delle rate. Non è un caso se 
persino un colosso come Hsbc è stato costretto a portare a oltre 10 
miliardi di dollari le riserve per le insolvenze. E non è un caso se 
anche in Borsa le banche più esposte sui mutui siano state fortemente 
penalizzate dagli investitori. La situazione sarebbe stata perfino 
peggiore se i tassi di mercato a lungo termine non fossero addirittura 
scesi rispetto al giugno scorso. Sta di fatto che dopo anni di vacche 
grasse per le banche nella concessione dei prestiti, il costo della 
«bolla dei mutui» potrebbe diventare salato.
=====
Fatte le debite (e anche importanti) differenze tra USA e Italia su 
questo specifico problema, c'è anche da dire che, un po' da sempre, 
tutto ciò che accade negli USA nel giro di 6 mesi/un anno arriva 
immancabilmente anche da noi (un po' come i film, ecc. :-)).
Se ciò fosse confermato si rischia di ripetere situazioni già 
verificatesi anni fa nel settore mutui per le famiglie. All'epoca mi 
pare successero cose turche, con interventi anche del Governo, 
sentenze della Cassazione, ecc.
Ma oggi i tempi sono cambiati radicalmente e non vedo un futuro molto 
roseo per chi si è fatto "consigliare" 3/4 anni fa dalla banca il 
mutuo a tasso variabile perché "solo" con quello si poteva arrivare al 
90/100% del valore dell'immobile.
Mi auguro naturalmente che i tassi restino almeno "stabili" nei 
prossimi anni ma, a livello di pura probabilità, la vedo un po' dura.
Ultima piccola avvertenza: stranamente ora le banche hanno aumentato 
di parecchio l'offerta del "fisso"; chissà che non sia il momento 
buono per scegliere il "variabile"...
-- 
Saluti. Fred (R)
Portabilità del c/c subito!
Class Action subito!
Via le banche da Bankitalia| 

 valore dell'immobile.
Non sono d'accordo. Per arrivare al 90/100% del valore dell'immobile serve 
una fideiussione non un tasso fisso. La differenza che veniva evidenziata da 
tutti i clienti era l'importo della rata. Malgrado tutti gli avvertimenti 
del caso i 150/200 euro mensili in più del tasso fisso erano l'unico 
argomento che interessava i clienti. Altro che consigli. Per quanto rigaurda 
il passato credo ti riferissi ai mutui in ECU che hanno risentito della 
svalutazione della lira ma avevano beneficiavano di tassi molto più bassi. 
Alla base di tutto c'è sempre una speculazione e, come tutte le 
speculazioni, può andare bene o male...

 del valore dell'immobile.
Cioè i crediti a rischio si manifesteranno per quello che sono? Mi 
auguro che le banche, nel piazzare mutui al 100%, abbiano preso le 
debite precauzioni patrimoniali. E non dico su base individuale, ma su 
base statistica (e che la statistica si riveli buona...).
Però se i tassi continuassero ad aumentare e i prezzi degli immobili 
dovessero calare, si potrebbero prevedere guai seri.
W.

 E non mi risulta che HSBC sia una banca americana.
Penso che l'articolo si riferisse a *questa* HSBC
http://www.us.hsbc.com/1/2/3/personal
In alto a sinistra c'è scritto "United States" anche se HSBC è 
notoriamente un colosso mondiale.
Ed è quella HSBC che sta subendo cali alla borsa di NY per via della 
mutata situazione nella capacità di rimborso dei mutui da  parte di 
una crescente fetta di famiglie americane.


 come tutte le speculazioni, può andare bene o male...
Mah, a me non risulta proprio che la stragrande maggioranza dei 
risparmiatori che chiedono un mutuo per acquistare una casa abbiano un 
intento "speculativo". Più che altro penso non abbiano il contante 
sufficiente per fare a meno di un mutuo.
La scelta poi del variabile mi risulta che non sia una vera scelta per 
molti ma semplicemente non avere le risorse finanziare per pagare - a 
parità di mutuo - una rata più alta da subito.
Il punto è sempre lo stesso: molti non si rendono conto che pagare 
oggi un po' meno significa assumersi comunque il *rischio* di dover 
pare domani di più.
E, aggiungo, sono in pochi a saper valutare *quanto* di più se ad 
esempio il tasso BCE sale di "appena" uno 0,25%
Domanda sincera e non polemica (visto che non ho da tempo necessità di 
mutuo): in banca le spiegano bene queste cose? Se uno chiede cosa 
potrebbe succedere alla rata di un variabile al modificarsi del tasso 
BCE, ti fanno qualche esempio *concreto*? Carta e penna alla mano (o 
PC e tastiera)?
-- 
Saluti. Fred (R)
Portabilità del c/c subito!
Class Action subito!
Via le banche da Bankitalia! 

 notoriamente un colosso mondiale.
colosso mondiale inglese...
http://www.hsbc.com/
 

 qualche esempio *concreto*? Carta e penna alla mano (o PC e tastiera)?
Il problema è che nessuno fa una domanda del genere. La domanda è: ma che 
faranno i tassi??? come se uno avesse la sfera di cristallo per fare 
previsioni a 10-20-30 anni... 

 
http://www.hsbc.com/
Ho capito Garrone, la casa madre è inglese, ok.
Ma l'articolo del giornale si riferiva alla situazione *USA* e quindi 
alla branch USA della HSBC, come da link che ho indicato.
Ma comunque non vedo il problema, ai fini della discussione aperta.
ps: anche ING Direct è olandese ma Conto Arancio è una realtà italiana 
che tra l'altro si è adattata alle normative italiane, ecc. E se un 
domani chiude Conto Arancio, non chiude certo automaticamente anche la 
ING Direct.


 tra l'altro si è adattata alle normative italiane, ecc
Conto arancio è un prodotto internazionale della ING. Che sia adattato per 
una relatà normativa italiana, è lapalissiano. Però il prodotto è 
assolutamente internazionale.
ivan
-- 

 Direct.
Dipende cosa intendi per chiude... Se intendi "fallisce" credo che ci 
sarebbero grossi problemi anche per la Ing (senza direct)... sai che fuggi 
fuggi... 

 all'anno scorso.
E' bene da parte mia precisare che quello esposto è solo un  possibile 
scenario futuro, una mera ipotesi basata su ciò che sta accadendo 
negli USA quindi, come ho precisato, in una situazione di mercato 
(immobiliare e di "abitudini" delle famiglie) non assimilabile alla 
nostra attuale.
Anzi, mi auguro per primo che non si ritorni alle vecchie storie di 
"mutui in ECU".
Quello che mi preme sottolineare è solo un fattore: il *rischio*.
Quando si richiede un mutuo a tasso fisso il rischio è zero nel senso 
che la rata è *certa*, sia come quantità che come durata. Al massimo 
potrò scoprire, nel tempo, di aver fatto un buono o cattivo affare, a 
seconda dell'andamento dei tassi.
Non a caso, una volta, i mutui erano *solo* così.
Poi anche qui sono arrivati i "creativi" e oggi anche nel prodotto 
"mutuo" è stata introdotta la componente "rischio", sempre presente i 
qualsiasi forma diversa dal "fisso".
Chi sceglie una di queste diverse forme deve essere IMO ben 
consapevole di quello che va a rischiare (nel bene e nel male).
In caso contrario potrebbe (se il mercato dei tassi gli va contro) 
ritrovarsi, suo malgrado, a diventare un "cattivo pagatore" senza 
averne avuta alcuna intenzione.
Tutto qua.
-- 
Saluti. Fred (R)
Portabilità del c/c subito!
Class Action subito!
Via le banche da Bankitalia!
Qualsiasi tipo di mutuo 

 che fuggi fuggi...
Noooo, per carità, lungi da me voler scatenare panico immotivato!
Intendevo che, così come avviene per qualsiasi multinazionale, la ING 
_potrebbe_ un domani decidere di "chiudere" il Conto Arancio *in 
Italia* per i motivi più disparati (socioeconomici locali, finanziari, 
geopolitici, concorrenziali, ecc.), senza che questo vada ad incidere 
più di tanto sulla solidità del Gruppo ING.
In tal senso l'attuale situazione di difficoltà della HSBC-USA non è 
detto che corrisponda all'andamento dell'intero Gruppo HSBC made in 
England.
-- 
Saluti. Fred (R)
Portabilità del c/c subito!
Class Action subito!
Via le banche da Bankitalia! 

 che corrisponda all'andamento dell'intero Gruppo HSBC made in England.
Si ma all'eventuale pegioramento della situazione della HSBC USA non potrà 
che comportare l'intervento della casa madre inglese. I mercati sono 
globalizzati. 

 non esserlo più domani.
L'articolo parla di impieghi "sub-prime", che interpreto come "non del 
tutto affidabili".
W.


...
L'osservazione di Fred giunge puntuale, propongo alla vostra
attenzione un sito USA che riporta i fallimenti degli istituti di
credito che si sono sovra esposti con prestiti a rischio, i "mutui
subprime".
The Mortgage Lender Implode-O-Meter:
http://www.ml-implode.com/
Inoltre qui
Le prime crepe sugli immobili Usa:
http://www.selpress.com/rassegne/borsaimmobiliare/05022007/39710801.TIF
c'è un punto piuttosto importante:
...Negli Stati Uniti i mutui più simili a quelli italiani destinati ai
lavoratori atipici sono noti come "subprime mortgages". Mutui di tipo
"secondario" perché vengono sottoscritti da chi ha redditi deboli e
dunque un basso merito di credito. Eppure, nel corso dell'ultimo
decennio, è stato un segmento di mercato preso d'assalto da colossi
bancari e finanziari, americani ma anche europei...
Ciao

 c'č un punto piuttosto importante:
Grazie per le ulteriori e interessanti info.
Ovvio che tutti speriamo che si tratti di fenomeni fisiologici che i 
mercati possono assorbire senza grossi traumi.
L'importante č IMO mantenersi informati.
-- 
Saluti. Fred (R)
Portabilitą del c/c subito!
Class Action subito!
Via le banche da Bankitalia!