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Titolo: Estinguere conto cointestato.

Vediamo un po' come la pensate voi ...
Il sig. Rossi era sposato con la signora Verdi, e avevano un bel conto
corrente cointestato.
Un bel giorno, la signora Verdi se ne scappa a quel paese con un bel
giovinotto conosciuto al supermercato...
Il signor Rossi si ritrova cornuto e senza moglie, con il conto
corrente svuotato ma ancora in essere.
Passano gli anni, e il conto resta l�, non movimentato, accumulando
bolli e spese di tenuta conto.
Un bel giorno, la banca si sveglia (finalmente!) e gli dice: "Allora,
'sto conto � in rosso ed � pure il PAST2, che facciamo?"
Lui, poverino, dice: "Vabb�, lo chiudiamo, tanto quella se ne �
scappata... vi pago il debito e amici come prima".
La banca dice: "No, tu paga lo sconfino cos� rientri, ma il conto non
possiamo chiuderlo finch� non viene a firmare anche la
cointestataria."
Rossi, poverino, sostiene: "Ma quella se ne � scappata nel Belucistan
e non la sento pi� da tre anni... come faccio?"
La banca (cio�, il collega incaricato) � per� irremovibile, e senza
firma di entrambi gli intestatari non intende procedere alla chiusura
del conto corrente.
Pareri, riferimenti e commenti?
Ciao ciao
Vinicio Loncagni
--
Vinnie_LoncasATtiscaliPUNTOit
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
http://tinyurl.com/cwf4r

 Vediamo un po' come la pensate voi ...
Salvo espresso divieto nel contratto, il cointestatario a firma disgiunta 
pu� anche chiudere il conto.
Max max 

 del conto corrente.
Non l'hai specificato, ma che cosa prevede il contratto? 

 Vinicio Loncagni
Bye
-- 
Luca Bianchi
 

 Pareri, riferimenti e commenti?
Che la filiale si muova dopo anni di pastdue,  quando  lo scoperto di conto 
generato prevalentemente da causali 18 e 66  ha probabilmente superato i 
1000 euro, � da prendere letteralmente  a calci nel culo secondo me (il 
responsabile ovviamente) , a prescindere da discorsi banali quali ......il 
cliente riceve gli estratti conto e non li contesta.
Comunque capita pressoch� dappertutto.
Detto questo c'� da dire che anche il cliente  non � molto sveglio ( la 
prima ad accorgersene, in tempi non sospetti,  � stata evidentemente la 
moglie), se aspetta che sia la banca a metterlo in mora con raccomandata RR.
Presumo ma � solo una supposizione, che il cliente abbia in corso (se non ha 
gi� trovato la sua evoluzione giudiziaria) una causa di separazione, nella 
quale il conto corrente in questione non pu� certo essere stato/non �,  un 
elemento marginale del dibattimento.
Ogni banca ha le sue regole  e la mia, come la tua, per estinguere un conto 
cointestato, ancorch�  con poteri  di movimentazione disgiunti,  pretende di 
regola le firme di tutti gli intestatari.
Oltre la siepe per� non c'� il buio, tanto per citare il titolo di un 
celebre e bellissimo romanzo, ma il buonsenso.
A maggior ragione se il cliente � disponibile a ripianare l'esposizione.
Ci sono i direttori, che sono pagati  per valutare il rischio (non solo 
quello creditizio),  assumersi le responsabilit� e prendere delle decisioni.
Acquisendo un estratto della sentenza  ed assodato che  lo status quo 
danneggia in modo inequivocabile (crif e cr ) anche e sopratutto il marito, 
a mio parere un  funzionario che ne abbia le deleghe pu� autorizzarne 
tranquillamente l'estinzione in deroga alla normativa interna.
Il tutto, se proprio vogliamo fare i pignoli alla prof. Kranz, tetesco ti 
germania, tanto per ricordare l'omonimo film di Luciano Salce, con Paolo 
Villaggio :-)
Anche perch� va ricordato  che un conto corrente non solo pu�  essere 
estinto d'ufficio dalla banca ma, quando ne ricorrono i presupposti, pu� 
essere "sterilizzato" ovvero reso infruttifero.
Insomma, come dice Anthony Hopkins/Hannibal  alla giovane  Jody 
Foster............Semplicit� Clarice......semplicit�.
:-)
Un cordiale saluto
LucaS

 pu� anche chiudere il conto.
Il cointestatario a firma disgiunta....... detto cos� suona molto astratto 
come concetto.
Io so che in tutti i contratti di cui ho conoscenza, la facolt� di 
movimentare il conto a firme congiunte/disgiunte,  si riferisce appunto alla 
*movimentazione* del conto ed � determinata dai titolari  stessi che hanno 
sottoscritto il contratto di conto corrente.
Pu� essere variata dai medesimi in qualsiasi momento, anche con semplice 
manifestazione di volont� in forma scritta,  che non vincola e non cambia il 
contenuto del contratto.
Altrimenti qualcuno mi dovrebbe spiegare perch� le banche continuano a 
chiedere le firme di tutti i cointestatari  per estinguere un conto 
corrente, come per aprirlo ovviamente,  nonostante il parere contrario di 
tutti coloro i quali  parlano appunto di cointestatari a firme  disgiunte, 
senza rendersi conto che  l'accezione  si riferisce ai poteri di 
movimentazione del conto, salvo clausole diverse previste dai contratti.
Che nessuno per� porta qui in visione integrale.
Saremmo tutti pi� sereni  :-)
Saluti
LucaS

 corrente,
Non tutte le banche.
In mancanza di divieto contrattuale � poi l'unica interpretazione valida.
Tra l'altro anche in caso di firme congiunte, ferma rimanendo 
l'impossibilit� di chiudere il conto, non � detto che uno dei cointestatari 
non possa esercitare la facolt� di recesso.
Max max 

 essere "sterilizzato" ovvero reso infruttifero.
Gi�.
Max max 

 Pareri, riferimenti e commenti?
Sono state date delle risposte a mio avviso perfette come quella di 
LucaS, io ho una curiosit� definiamola un p� "all'italiana" anche se � 
brutto dirlo, ma queste firme devono per forza essere apposte davanti al 
personale della filiale ?
Mi spiego meglio, se il marito o ex marito ritira la modulistica e 
promette di far firmare il tutto alla moglie per poi riportare in 
filiale il materiale debitamente "firmato" non andrebbe bene ? Occorre 
una copia dei documenti recenti e in corso o la presenza fisica ?
Saluti ! :)
GbMax78

>Che la filiale si muova dopo anni di pastdue,  quando  lo scoperto di conto
generato prevalentemente da causali 18 e 66  ha probabilmente superato i
1000 euro, � da prendere letteralmente  a calci nel culo secondo me (il
responsabile ovviamente) , a prescindere da discorsi banali quali ......il
cliente riceve gli estratti conto e non li contesta
il responsabile aspetta che vadano oltre i 1000euro e nel frattempo cura e 
segue i conti sconfinati per ben di piu... 

 GbMax78
Ciao
-- 
Aral
 

 'sto conto � in rosso ed � pure il PAST2, che facciamo?"
Perdona l'ignoranza, cos'� il past2?
-- 
Rouge

 Perdona l'ignoranza, cos'ï¿½ il past2?
Prima di tutto, due errata corrige.
1 - 'sto conto ï¿½ in rosso ed ï¿½ pure *in* PAST2
2 - PAST2 si deve scrivere "past-due", dovrebbe essere inglese, e
dovrebbe significare "debiti passati".
In due parole, sono inseriti in questa "categoria" i crediti scaduti o
sconfinanti da piï¿½ di 180 giorni continuativi.
Fino a qualche anno fa, nel sistema bancario italiano questa
situazione non era per niente eccezionale; cioï¿½ erano troppissime le
posizioni in sconfinamento protratto per lassismo gestionale
("...vabbï¿½, ï¿½ in rosso ma tanto ï¿½ buono, la pratica per il rinnovo del
fido la facciamo domani...") o per calcolo economico (kattivizzime
banche: "se sta entro il fido paga X, se sta fuori paga X+Y, meglio
che stia fuori...").
Tale sistuazione, quindi, non rappresentava un'effettiva condizione di
dissesto finanziario.
Da qualche tempo, con l'introduzione di norme dette "Basilea 2",
quando ci sono posizioni in queste condizioni la banca viene in
qualche modo sanzionata, obbligandola (mi pare) ad accantonamenti per
"coprire" eventuali posizioni che da un semplice "past-due" passassero
ad incagli o, peggio, in sofferenza conclamata.
Ma spero ci siano qui persone piï¿½ "dentro" la materia che potranno
spiegare piï¿½ precisamente. Io sono un tecnico operativo, e mi occupo
degli affidamenti solo "di striscio".
Ciao ciao
VL



La chiave della domanda sta in quelle due parole:"all'italiana"... :-)
m.

 assegno).
Mi sembra un po azzardata come affermazione.
Secondo te la banca riceve una disposizione per corrispondenza e la esegue 
senza verificare l'autenticit� della firma?
Tralasciando gli assegni che rientrano nella fascia di  check trunkation, 
secondo te, la banca non riscontra la firma di un assegno da 10.000 euro?
Lucas 


Attenzione che quando si tratta di palanche, il Belucistan diventa molto pi� 
vicino di quanto si pensi. Soprattutto se ci fossero i presupposti per dare 
fastidio "al nemico"
Cordialit�
Gi
-- 
Per chi avesse necessit� di contattarmi privatamente: 
gsassachiocciolatiscalipuntoit
Scusate il disturbo. 

 segue i conti sconfinati per ben di piu...
Lasciando da parte  i tanti importi bassi che sommati insieme fanno danni 
oggi e  sempre di pi� mano a mano che passa il tempo.
Ti posso raccontare il punto di vista di  un direttore che conosco molto 
bene.
Personalmente segue gli sconfinamenti ...ben di pi�...come li chiami tu :-) 
poi, siccome non vuole si dica in giro che i bancari sanno solo vendere 
index, chiama i suoi ragazzi ed ogni tanto assegna a ciascuno un po di 
telefonate da fare.
Cos� loro, oltre a vendere index, fondi e tutti i prodotti banca imparano 
anche,  pur con piccoli importi,  a  fare recupero crediti che non guasta 
mai.
Inoltre si rendono  conto che aprire un conto corrente al primo individuo 
che si presenta ci vuole niente ma gestirlo,  a volte, ci vuole impegno e 
fatica.
Un modo come un altro per maturare professionalmente.
Un cordiale saluto
LucaS 

 grazie :)
Smettiamola di pensare che la banca sia masochista.
Quando decide che �  opportuno andare davanti al giudice piuttosto che 
transare o accomodare  lo fa e basta.
Ripeto, se una banca chiede le firme di entrambi gli intestatari per 
estinguere il conto  lo fa perch� il contratto gli da ragione e non torto.
Viviamo ormai in un paese dove molti clienti ascoltano le sciocchezze del 
primo che passa e partono all'attacco, convinti che 
l'arbitrobancariofinanziario, l'ombudsman, il pretore,  striscia la notizia, 
il padreterno, gli diano comunque  e sempre ragione ma non � cos� che 
funziona.
Poi  ripeto, subentra il buonsenso e di fronte a casi come quello esposto da 
Vinicio ritengo che  un bravo direttore non pu� permettere che un impiegato 
decida in sua vece se si possa o meno complicare ulteriormente la vita  ad 
un tap�no che per giunta, mentre il suo debito  sul conto cresceva, aveva 
ben altro a cui pensare, compreso il tirare a campare magari.
Suvvia, abbiamo cose pi� importanti da fare :-)
Un cordiale saluto
LucaS

 Quello che non serve � *l'autentica*.
Ovvio, se si chiama conto corrente di corrispondenza da qualche 
secolo....... un motivo ci sar� :-)
Non  l'ho inteso in questa accezione che mi trova  per� assolutamente 
concorde.
Poich� ho visto accomunati  la firma sulla raccomandata e quella 
sull'assegno  l'ho interpretato come ci� che in gergo tecnico si chiama 
"riscontro".
Un cordiale saluto
LucaS 

 estinguere il conto  lo fa perch� il contratto gli da ragione e non torto.
Ma anche no.
Nel 90% dei casi lo fa perch� in questo modo puo' capitare che sia meno
probabile che un conto venga chiuso, in altre parole "ci prova".

 secondo te, la banca non riscontra la firma di un assegno da 10.000 euro?
Ovvio che controlla la firma, ma puo' solo farlo tramite il cartellino
delle firme gi� depositato.
Ti ricordo che un banciario *NON E'* un pubblico ufficiale n� un notaio
e non ha alcun potere di autentica delle firme.
Come regolamento interno non discuto, ma di fronte alla legge italiana,
firmare davanti ad un bancario per autenticare una firma equivale a
firmare davanti ad un palo della luce.
Un bancario, per legge, non puo' dire "per chiudere il conto dovete
firmare davanti a me".

 senza verificare l'autenticit� della firma?
Non ho detto che non � necessario che la firma sia "autentica"; ho detto che 
non � necessaria una "firma autenticata".
Ciao
-- 
Aral 

 ad incagli o, peggio, in sofferenza conclamata.
Sostanzialmente esatto ed �  la ragione per cui le banche vogliono  in buona 
sostanza disincentivare  gli sconfinamenti abituali e persistenti, 
riconducendoli  nelle linee di fido e, laddove il cliente non � affidabile, 
farlo rientrare.
Proprio per le ragioni che hai menzionato le banche hanno a migliaia di 
queste situazioni che al sistema *costano* e che quindi  vanno ad incidere 
giocoforza anche sui clienti virtuosi.
Un maggior senso di responsabilit� nella concessione del credito avrebbe 
permesso a molti istituti  di avere oggi conti pi� o meno in ordine e non 
bilanci che sono quantomeno discutibili sotto molti aspetti.
Un  cordiale saluto
LucaS 

 probabile che un conto venga chiuso, in altre parole "ci prova".
Eviterei le percentuali, non credo tu le possa dimostrare.
L'attivit� di retention � commercialmente abituale anzi � dovuta  e spesso 
ti posso dire che funziona pure ma possiede sue connotazioni precise che non 
sto ad elencare.
Rifiutare l'estinzione di un conto  al marito che si presenta senza la 
moglie cointestataria, sperando che cos�  quelli il conto lo tengono mi pare 
una grande sciocchezza.
A dirla ma, senza offesa, anche a pensarla.
In casi del genere  basta  mandare una raccomandata firmata da entrambi o, 
per  risparmiare le spese di spedizione, una raccomandata a mano.
In questi casi non credo che se il conto anzich� essere estinto un giorno 
viene chiuso qualche giorno dopo, a ricezione della lettera firmata da 
entrambi, cambia qualcosa.
ciao
LucaS 

 firmare davanti a me".
Piano giovane :-)
Se la firma non coincide con quella depositata   la banca ha il diritto di 
acquisirla ex novo  tramite un funzionario incaricato  che  identifica il 
soggetto.
Sulla prima parte ho gi� risposto dicento che sono daccordo e che l'avevo 
inteso diversamente solo per il fatto che si accomunava lettera di 
estinzione ed assegni.
un cordiale saluto
LucaS 

 giunta, mentre il suo debito  sul conto cresceva,
e che lo ha anche pagato ;-)
Max amx 

 il soggetto
o altre modalit� ritenute idonee a tale scopo.
Max max


Se scrivi "troppo solerte", mi sta a significare che l'impiegata avesse 
ragione ed � il direttore a derogare.



Il che mi significa che uscito il cliente, il direttore va dalla "solerte" 
impiegata e si scusa dicendo pi� o meno, "...mi scusi per prima, lei aveva 
perfettamente ragione ma davanti a certi clienti scassamaroni, che ci pagano 
profumatamente, ho dovuto fare la sceneggiata. Mi spiace, spero abbia 
capito" - "Non si preoccupi direttore, lo conosco bene anch'io per le 
operazioni di sportello"
:-)))
Cordialit�


 impiegata e si scusa dicendo pi� o meno.....
:-)
:-)
:-)
Forse una volta era cos� dappertutto ora credo sia cos� solo in poche banche 
e senza dubbio alcuno nella banca in cui Mamo amministra dei conti.
L'impiegata ha ragione oppure non ce l'ha  e non possiamo certo deciderlo 
qui in base ai pochii elementi forniti che sono sempre funzionali ad 
emozioni di pancia piuttosto che di testa :-)
Spesso ho la sensazione che alcuni che scrivono qui, in banca ci sono andati 
solo con il nonno, a svuotare la valigetta salvadanaio in ghisa, per mettere 
i soldini sul libretto.
Insomma a chiacchere possiamo buttare qua di tutto ed il contrario di tutto, 
comprese le opinioni di ciascuno che sono sempre e comunque rispettabili 
quando hanno dei fondamenti.
Conosco un direttore che, nel suo ruolo istituzionale (quindi per se ed i 
suoi predecessori) viaggia perennemente con una decina di citazioni nella 
borsa e   va in tribunale a testimoniare mediamente ogni tre mesi in cause 
varie contro ed a favore della filiale che dirige.
Nulla di male,  un direttore � pagato profumatamente anche per questo.
Dubito quindi che gente come lui faccia ad un'impiegata parti del genere 
quando l'impiegata ha ragione e si affronta quindi un rischio operativo 
serio che tocca la compliance e molte altre cose. Allora � pi� probabile che 
faccia accomodare il cliente nel suo ufficio e gli spieghi gentilmente cosa 
pu� fare e cosa non pu� fare e sopratutto il perch�.
Dopodich� se deve scegliere, tra l'avere nella borsa  l'undicesima citazione 
del tribunale,  oppure  mandare a stendere educatamente il cliente rotondo, 
consapevole che, come si dice a Catania, chi nasce tondo non muore quadrato, 
credo non abbia alcun dubbio sulla cosa giusta da fare.
Un cordiale saluto.
LucaS

 fare.
Una volta ne conoscevo molti, ora un po' di meno, ma credo che di ipocriti 
il mondo sia ancora pervaso.
Soprattutto, credo non siano molti ad avere la faccia di andare 
dall'impiegata a dirgli che aveva ragione; sicuramente non erano molti ai 
tempi. Preferivano commentare nel proprio ufficio, con il cliente, la scarsa 
qualit� dei collaboratori che l'ufficio del personale gli affibbiava.
E questo, non era, come non credo che sia, un'esclusiva del mondo bancario.
Comportamenti differenti, esempio, difendere ad oltranza i propri 
collaboratori davanti alla direzione generale, se vi erano i presupposti 
ovviamente, si pagavano pesantemente.
Buon fine settimana


 Buon fine settimana
A letto, con la febbre che va e viene, altrimenti non avrei  il tempo di 
scrivere qui :-)
Fortuna che fuori piove.
Buon fine settimana a te
LucaS 

 degli affidamenti solo "di striscio".
Grazie mille per la spiegazione, comunque, mio parere personalissimo, se
uno non � in grado di rientrare in 180 giorni non � molto affidabile di
suo...Meglio non giocarci, come fanno adesso.
-- 
Rouge

 suo...Meglio non giocarci, come fanno adesso.
Infatti � proprio questo il "pensiero" degli estensori delle nuove regole 
che servono a monitorare il corretto funzionamento del sistema creditizio.
Ciao ciao.


 scrivere qui :-)
Grazie alla tua febbre allora, che ci permette di avere pi� flash di vita 
vissuta :-)
Auguri di pronta guarigione.



Quanto pu� chedere in credibilit� uno/una che scrive "facoltizzate"?! :-/
Vero � che pi� un testo legislativo o solo normativo appare scritto da 
analfabeti pi� � veritiero, per�...
D'acchitto sono pi� portato a credere al commesso di 2�. :-(
Cordialit�


 (in alcune circostanze) possibile, e cosa sia praticamente mai avvenuto.
Mamo sei un monello :-)
A parte il fatto che da quando ti leggo fai prendere cazziatoni un po a 
tutti quanti.....oggi qua, domani la, in questa o quella circostanza e non 
si capisce com'� ma hai sempre ragione tu :-)
Hai preteso di mandare a debito (nei limiti di fido) un conto corrente  sul 
quale hai "solo" una procura.
L'impiegata ha  probabilmente rilevato che, in base a quella procura, non si 
pu�.
E' cos� anche da me.
Se ha commesso un errore  che le � costato un cazziatone (che brutta 
espressione) � stato quello di non essere andata dal suo responsabile prima 
di te.
Al limite le metteva una firma di autorizzazione e la cosa secondo me finiva 
li.
Non � questione di eccesso di solerzia secondo me ma di buonsenso.
Mai prendersi di fronte al cliente responsabilit� che competono ad altri.
A maggior ragione quando  il titolare del conto o i sui aventi causa, 
possono un giorno legittimamente contestare l'operazione.
Un domani  saranno ben  problemi di chi ha autorizzato e del procuratore che 
ha agito.
Un cordiale saluto
LucaS 

 Malsopporto questa storia che la banca "lo fa per il tuo bene!"...
Non  so che tipo di procura ti abbia conferito il cliente e non mi permetto 
certo di discuterla qui.
Distinguo per�  quando il cliente ha ragione dalla correntezza che � un 
altra cosa.
I rischi operativi sono quelli che a breve o alla lunga, costituiscono fonte 
potenziale di danno economico.
Personalmente non ho mai detto "non si pu�"  (e mi � capitato spesso perch� 
presunzione ed ignoranza regnano sovrane ovunque anche tra la clientela) per 
il bene del cliente......non me ne pu� fregare di meno.
Siamo tutti adulti e vaccinati.
Come non m'importa di perdere un rapporto  se devo  lavorare come piace al 
cliente e non come mi impongono le regole della banca.
La redditivit� derivante dal rapporto, ancorch� buona, � compromessa in 
qualsiasi momento.
Il cliente � sacro ed a lui va tutto il  rispetto e l'attenzione ma non sono 
pi� i tempi in cui basta fare voci grosse, minacciare lettere di reclamo 
alla direzione generale, al papa  o quant'altro per ottenere ci� che si 
vuole anche quando non se ne ha diritto.
Almeno non da me.
Un saluto
LucaS 

 sull'affidamento. Che deve passare in agenzia il titolare.
Avevo capito che Mamo intendesse "discutere" l'affidamento (scadenza,
importi, garanzie, eccetera).
Confermo che anche da me non si puï¿œ.
Se il delegato ha la procura "standard", questa facoltï¿œ ï¿œ espressamente
esclusa. Ed ï¿œ difficile che la banca accetti contratti "non standard".
Da altri funziona in maniera diversa?
Ciao ciao


 cliente e non come mi impongono le regole della banca.
Certo.
Max max 

 Da altri funziona in maniera diversa?
S�, ci sono procure standard pi� ampie (alcune perfino irrevocabili ;-)
Max max 

 E' una procura standard in parecchie banche :)
Da me ne esistono 4 modelli differenti per  non dire di procura e delega che 
sono due cose  distinte.
Saluti
LucaS