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Titolo: Truffe nelle trattative mutuo?

Ma il piano di ammortamento fornito online dalle varie banche circa i mutui
a tasso variabile � attendibile o no? Con i mutui bassi la quota capitale �
piuttosto alta in ogni rata. La mia banca mi ha opposto che le simulazioni
fatte onl�ine riguardano i mutui a tasso fisso, anche se si clicca l'opzione
variabile, e che anche i piani di ammortamento forniti dalle banche durante
la trattativa sono fittizi. In questo modo un mutuo da 200.000 euro (25
anni) al 2,5 per cento presenta un ammortamento di euro 897,23 a rata, dove
la quota capitale � di euro 480,57 e quella di interessi � di euro 416,67.
La mia banca dice che me lo sogno un ammortamento in questo modo, poich�
sarebbe a tasso fisso e mi ha imposto un ammortamento dove la quota capitale
� di poco pi� di 300 euro, crescente di 1,5 euro a rata. E' davvero cosi?
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Inviato via 
http://arianna.libero.it/usenet/

A meno che abbia capito male penso proprio di no. Molti mutui a tasso 
variabile hanno la quota capitale stabilita alla stipula e fissa per 
tutto il mutuo (anche se non tutti!).
E' la stessa che si vede sul piano di ammortamento.

 ...
Negli articoli Usenet e nelle email, a differenza di quanto avviene
nella corrispondenza cartacea, ï¿œ buona norma riportare brani del
messaggio cui si sta rispondendo. Tale pratica in originale si chiama
"quoting", da "to quote" che puï¿œ essere tradotto con "citare", benchï¿œ
siano ormai d'uso comune i neologismi "quotare", "quotato" etc.
Tratto da 
http://wiki.news.nic.it/QuotarBene
Grazie per l'attenzione.
-- 
Team Moderatori IEBa
modbanche(at)
people.it
mail esatta nel "From"
follow/up it.news.moderazione

 � di poco pi� di 300 euro, crescente di 1,5 euro a rata. E' davvero cosi?
La rata � ok. Puoi comodamente verificare con excel con la funzione 
=-RATA(0,025/12;300;200000)
Su 200.000 euro gli interessi sono 5000 euro calcolati su base annua che 
ovviamente vanno rapportati a 1 mese, quindi diviso 12
Il risultato � che il primo mese paghi 5000/12=416,67 di interessi. La 
differenza � 897.23-416.67=480.56 di capitale
Il secondo mese il capitale residuo � 200000-480.66=199519.34 di capitale
Gli interessi mensili saranno quindi 199519.34*0.025/12=415.66 euro
La quota capitale sar� 897.23-415.66=481.57
Insomma, pura matematica finanziaria
Devi pi� che altro vedere se il piano d'ammortamento viene calcolato per la 
quota capitale ogni mese in funzione del tasso che ci sar� oppure se la 
quota capitale resta quella fissata in origine
Ma ora come ora nessuno ti potr� mai rilasciare un piano di ammortamento a 
tasso variabile sulle rate future dato che l'andamento dei tassi � 
sconosciuto
Spero di essere stato abbastanza chiaro...
Ciao
Attilio 

 sconosciuto
 
Grazie Attilio, visto che il nuovo mutuo a tasso variabile proviene da una
variazione del mutuo da tasso fisso al 5,9 per cento ho verificato che la
quota capitale della prima nuova rata a tasso variabile coincide con la
quota capitale dell'ultima rata appena pagata a tasso fisso e se ho capito
bene la quota capitale non rimarr� fissa ma crescer� al breve ritmo dell'ex
tasso (fisso): 1,5 euro al mese. Da quanto dici capisco che il mercato non
offre la possibilit� di avere le condizioni che hai descritto tu prima e
cio� quote capitale molto pi� alte. Dunque, non mi stanno fregando....?


 quota capitale dell'ultima rata appena pagata a tasso fisso
scusa ma non ho capito il senso di questa verifica.
Se ho capito bene stai cambiando un mutuo a tasso fisso con uno a tasso
variabile.
Il nuovo mutuo non ha niente a che vedere con quello vecchio.
Tu hai un debito residuo del vecchio mutuo. Il nuovo mutuo sar� di importo
pari al debito residuo (per estinguere il vecchio mutuo).
Su questo importo si calcola il piano di ammortamento, con il nuovo tasso,
per la nuova durata che niente hanno a che fare con il vecchio mutuo.
Se il nuovo mutuo e' a tasso variabile, l'unico piano di ammortamento che
puoi avere oggi e' una ipotesi di piano calcolato come se il tasso fosse
sempre quello di oggi.
Come ti ha dimostrato Attilio, gli importi che la tua Banca dice di essere
fasulli sono invece corretti.
Ovviamente il tasso cambiera' ad ogni rata, quindi gli importi cambieranno
ad ogni rata.
Qui c'e' un'altra variabile:
alcune banche calcolano il piano di ammortamento delle quote capitale con il
tasso iniziale e poi non lo cambiano piu' per tutto il mutuo. Quindi ad ogni
rata, rispetto al piano originario, cambiera' solo la parte interessi.
Altre banche, invece, ad ogni rata, sul capitale residuo di quel momento,
ricalcolano sia quota capitale sia quota interessi con il tasso di quel
momento.
Questa e' una informazione che potresti chiedere alla banca che ti sta
proponendo il nuovo mutuo, occhio che spesso chi parla con te queste cose
non le sa, sono troppo tecniche ;)
Ciao
Paolo
