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Titolo: Mutuo MPS

Ciao a tutti,
ho 32 anni e sto per comprare la mia prima (e ultima spero) casa. =)
Mi sono informato per i mutui tra i miei colleghi e tutti mi indirizzano su
quello della Monte dei paschi di siena...in particolare quello variabile con
tetto max a 5.50%.
Siccome non ci capisco niente volevo alcuni pareri su questo tipo ti mutuo
(pro e contro) e magari alcune dritte! ^_^
Ho la necessit� di prendere circa 80000/90000 euro di mutuo.
Grazie mille.

 (pro e contro) e magari alcune dritte! ^_^
Proprio perch� dici di non capirci niente, la prima cosa che puoi fare � 
leggerti comodamente a casa il foglio informativo che trovi qui:
http://www.gruppo.mps.it/ap_trasparenzaweb/DownloadDoc.aspx?ID_Documento=21476&ABI=1030
C'� scritto, in modo abbastanza chiaro tutto, ma proprio tutto quel che c'� 
da sapere.
Poi, se hai dubbi o non capisci qualcosa, torna qui e chiedi pure su 
specifiche questioni.
Da quel che leggo, a parte le condizioni generali che mi sembrano in linea, 
l'unico argomento da approfondire con la banca potrebbe essere quello delle 
"assicurazioni". Attenzione poi anche ai tempi di erogazione. A volte si 
rischia di andare in rosso, magari per pochi giorni ma... per 90mila euro.
Do naturalmente per scontato che tu sappia il significato di (mutuo) CAP ma 
comunque dalla lettura del foglio capirai tutti i meccanismi di 
funzionamento.
Auguri.
ps: spesso un mutuo � "il prestito della vita", quindi la migliore "dritta" 
che ci si pu� dare da soli � la seguente (a mio avviso): "Mi sento abbstanza 
tranquillo sul fatto che, tranne eventi imprevedibili, la mia condizione 
economica presente e futura mi consentir� di pagare le rate (e tieniti su 
quella che potrebbe essere il max) e nel contempo di dormire la notte?". 
Tutto qua. :-)
Saluti. Fred�
 

 tetto max a 5.50%.
l'aduc consiglia prudenza 
http://sosonline.aduc.it/lettera/mutuompscapal50_212718.php
Prova a sceglierlo con 
www.migliormutuo.it

 in rosso, magari per pochi giorni ma... per 90mila euro.
Occorre distinguere due casi  diversi.
Il primo che � anche quello che ci interessa,  � il caso nel quale il 
venditore vuole  i soldi al momento della stipula della compravendita che, 
in genere, avviene  appena prima dell'atto di mutuo.
Siccome la banca non pu� svincolare la somma derivante dal mutuo prima del 
consolidamento dell'ipoteca (undicesimo giorno lavorativo dalla data 
dell'atto) si ricorre al prefinanziamento.
Si tratta di una delibera distinta dalla delibera del mutuo e rappresenta 
per l'ente erogante un rischio puro, non coperto da alcuna garanzia.
Per assurdo ma � gi� accaduto, siccome non � detto che il notaio corra a 
iscrivere ipoteca il giorno stesso dell'atto e nemmeno il giorno dopo, 
potrebbe farlo qualcun altro prima di lui  e non � il solo inconveniente che 
potrebbe succedere.
Sia il venditore che il compratore, inoltre,  non dovrebbero essere soggetti 
fallibili e, qualora il venditore  lo sia e  si voglia comunque procedere, 
� opportuno  acquisire tutte le informazioni possibili, comprese le visure 
camerali ed il certificato di vigenza rilasciato dalla camera di commercio.
Nel secondo caso il venditore viene pagato invece allo svincolo delle somme, 
consolidata l'ipoteca,  con ordine di bonifico irrevocabile; qui il problema 
per la banca non sussiste.
Con il prefinanziamento, in pratica,  � come se il mutuatario ricevesse i 
soldi il giorno stesso dell'atto e non quando questi saranno effettivamente 
disponibili, come da contratto di mutuo.
Chiaramente pagher�, per questo breve periodo di tempo, degli interessi che 
sono appunto gli interessi di prefinanziamento ad un tasso che generalmente 
� di poco superiore a  quello del mutuo.
Ci sono poi anche gli interessi di preammortamento ma sono un altra cosa 
ancora :-)
Il vero  tranello da cui guardarsi, secondo me, trattandosi di un 
affidamento, ancorch�  brevissimo e per il quale la provvista � comuque gi� 
coperta, essendo funzionale ad un mutuo, � la CAF, che per importi tipici di 
un mutuo pu�  anche essere rilevante.
Alcuni istituti,  sul prefinanziamento non la applicano ed altri si.
Corretto quindi il consiglio di leggere bene sempre tutto ed evidenziare i 
passaggi sui quali si hanno dei dubbi.
Poi chiedere chiarimenti senza esitare.
Un cordiale saluto
LucaS 

 Occorre distinguere due casi  diversi.
Infatti. Il che, insieme a tutto il resto, dimostra come "comprare casa" sia 
una questione che richiede parecchie competenze (diverse tra loro). Nei casi 
pi� comuni in cui c'� di mezzo un mutuo occorre sapersi districare sia nei 
rapporti acquirente/venditore dell'immobile (e Notaio di fiducia) che nei 
rapporti cliente/banca.
Spesso si opera anche attraverso un'Agenzia Immobiliare ed anche qui occorre 
fare attenzione. Tutto alla fine deve combaciare, nei tempi e nei modi 
previsti da tutte le parti in causa, il che non � affatto agevole. Tra il 
c.d. "preliminare" e l'atto notarile pu� succedere di tutto (o filare tutto 
liscio).
Premesso ci� credo che, quando c'� di mezzo la banca (mutuo), potrebbe 
nascere con il cliente un vero e proprio rapporto di "consulenza" (a 
pagamento) al cliente anche su tutto il resto (ad esempio sulla situazione 
del venditore, soprattutto quando si tratta di Societ�, come su molti altri 
aspetti).
In questo caso, infatti, in teoria non dovrebbero esserci "conflitti di 
interesse".
Io voglio comprare una casa, tu banca hai interesse a concedermi un mutuo.
Stabilito che ricorrono tutte le condizioni per la concessione, la banca - 
attraverso suo personale specializzato (che credo gi� sia presente) - mi 
segue, nel mio interesse, nei vari passaggi intermedi che, se tutto � ok, 
finiranno con la stipula dell'atto dal Notaio. Ci sar� un contratto di 
consulenza "a latere" (ovviamente facoltativo) e una parcella/fattura da 
pagare per i servizi resi. Se mi sta bene lo accetto, altrimenti faccio da 
solo.
In sostanza una sorta di "consulente immobiliare" a tutto tondo che per�, in 
quanto dipendente della banca, d� di per s� tutte le garanzie di seriet� e 
professionalit� e che, soprattutto, sta dalla parte del neo-acquirente di un 
immobile.
Esiste gi� una figura professionale del genere in banca? (fuori di 
"ciarlatani" se ne trovano a migliaia).
Aldil� del c.d. "perito della banca" che si limita a valorizzare l'immobile 
ai fini della quantificazione del mutuo o del funzionario (pardon, Quadro) 
che si presenta dal Notaio per le "firme"?
E l'idea in s�, a tuo avviso, potrebbe attuarsi concretamente ed avere 
successo sul mercato ed interesse per la banca?
Saluti. Fred� 

 Auguri.
[ADMIN]
Attenzione: � scorretto riportare integralmente
il post al quale si intende rispondere.
Inoltre, occorre attribuire la citazione
al suo autore originale
http://wiki.news.nic.it/QuotarBene
[ADMIN]
Grazie mille per le dritte =)
Ho letto qualcosina ma non ho capito una cosa:
- mettiamo il caso che il tasso aumenta fino a un 6.33%...nel mio caso
sar� 5.50% o 5.50%+tasse sull assicurazioni?
Vi spiego perch� di questa domanda:
- ieri sono andato a sentire alle poste e il tizio mi ha detto di stare
attento perch� poi scattano delle assicurazioni che alla fine me lo
portano a 6.33%.
Perch� ogni volta c'� sempre qualcosa o qualcuno che te lo vuole mettere
nel xxx? =) Cio� perch� non c'� mai una cosa chiara e semplice per un
ZULU come me?

 successo sul mercato ed interesse per la banca?
Le banche non hanno personale adeguato.
Quelli con l'expertise necessaria sono anziani come e pi� di me  ed appena 
possono li mandano tutti  al fondo esuberi.
Quasi tutti gli istituti tendono ormai ad industrializzare i processi legati 
all'erogazione del credito sopratutto dei mutui.
Allo scopo di cui parli, esistono gi� i mediatori creditizi che  fanno da 
tramite tra l'agenzia/cliente e la banca e con le banche hanno delle 
convenzioni specifiche.
Ne abbiamo gi� parlato.
Saluti
LucaS 

 ZULU come me?
il "tizio delle poste" che ti mette in guardia sulle caratteristiche del 
mutuo MPS non ï¿œ, IMHO, del tutto imparziale...
ciao

 convenzioni specifiche.
Come dire che i Promotori Finanziari fanno "consulenza" nell'interesse del 
cliente.
Vabb�, lasciamo perdere...
Saluti. Fred� 

 Vabb�, lasciamo perdere...
Non mi sento di generalizzare su  figure professionali  il cui ruolo, 
oltretutto, � normato dal legislatore.
Posso dirti che conosco personalmente dei bravi professionisti, anche 
giovani e con molta voglia di fare, che si sbattono  per trovare  soluzioni 
valide per il cliente, come ho esperienza di altri che professionisti non lo 
sono proprio.
Intermediario che � molto poco professionale se non sa parlare chiaro al 
proprio cliente e lo illude che ha senso indebitarsi anche in situazioni 
dove  sarebbe un evidente suicidio, vedendo la provvigione come unico 
traguardo.
Il  voler concludere la pratica ad ogni costo, spesso, � anche incoscienza 
da parte del cliente il quale � sempre convinto che pagare la rata di un 
mutuo o la mensilit� dell'affitto siano la stessa cosa.
Anche qui per� � spesso solo questione di avere un minimo di  volont�  e 
tempo.
Un 3% di provvigioni su un mutuo da 150.000 euro sono 4.500 euro tondi tondi 
che si pagano.
Valgono bene un po di tempo perso per documentarsi, secondo me.
Le banche, purtroppo, hanno sempre meno bisogno di gente che pensa.
Esistono i modelli organizzativi calati dall'alto e non c'� da pensare ma 
adeguarvisi.
Oggi  i processi sono standardizzati ed incanalati; l'esperienza  interessa 
poco.
Un tempo, quando non c'era il risparmio gestito ad esempio, le banche 
facevano utili sulla raccolta amministrata.
Quanto rendeva un cliente che comprava e vendeva spesso?
Un sacco di soldi ma ci voleva personale adeguato e preparato per seguirlo.
Oggi un fondo comune pu� venderlo chiunque non sia un idiota ed abbia un 
minimo di formazione.
Chi ha lavorato in borsa ( io ci ho  passato quasi 5 anni della mia vita 
lavorativa quando parole come gestito o bancassurance erano totalmente 
sconosciute) aveva competenze tecniche oso dire elevate rispetto ad oggi  e 
sapeva maneggiare, per la felicit� dei clienti,  cose come dont, put, noch, 
strip, strap, stellage.
Competenze che in banca oggi non servono pi�.
Stesso discorso per  i mutui.
Esistono processi di accentramento che vedono le  filiali  raccogliere le 
pratiche e mandarle in lavorazione  a centri di produzione amministrativa 
che lavorano con le  checklist, ovvero spuntando i documenti che ci sono e 
quelli che eventualmente mancano. Cosa devono contenere e cosa non.
Tutti assunti con i 4 anni.
Sai quanti ne prendono con il mio stipendio? :-)
Un saluto
LucaS

 ciao
Quindi? � cos� come dice il tizio imparziale? ^o^

 quello della Monte dei paschi di siena...in particolare quello variabile con
Come ti hanno giï¿œ detto di questi tempi per fare un "investimento" come 
un mutuo devi pensarle tutte, in termini di importanza al primo posto 
viene la soliditï¿œ del tuo lavoro o piu' in generale della tua fonte di 
reddito, esempio statale a tempo indeterminato o contratto a 
termine/similare.
[OT]
Io sto valutando una situazione simile alla tua e, forse vado un pï¿œ 
fuori tema, mi sto' un pï¿œ ricredendo sul mattone di proprietï¿œ.
Conoscendo un pï¿œ di gente oltr'alpe, come si suol dire, oltre che 
leggendo giornali e affini, noto che la propensione all'acquisto di casa 
sia una forma tutta italica di "investimento", per come gira il lavoro e 
la vita oggi indebitarsi fino al collo per trent'anni o poco meno non 
credo sia sempre la scelta giusta.
Bisognerebbe cambiare un pï¿œ la mentalitï¿œ comune per la quale ï¿œ quasi un 
obbligo dover comprar casa e, nella maggior parte dei casi, fare una 
vita di sacrifici, ma non ï¿œ meglio godersela la vita e pagare magari un 
affitto che puï¿œ corrispondere alla metï¿œ della rata di un mutuo, poter 
cambiar cittï¿œ ogni qual volta lo si desideri, avere piu' soldi in tasca, 
etc. ?
Saluti !
GbMax78

 cambiar citt� ogni qual volta lo si desideri, avere piu' soldi in tasca,
Non so dove tu risieda, per� posso assicurarti che nelle citt�, ma anche 
nelle province del nord, l'affitto non � proprio la met� di una rata di 
mutuo; sovente � l'inverso. In affitto, � vero puoi cambiare luogo quando 
vuoi con meno impicci, per� � altrettanto vero che potresti essere costretto 
a cambiare residenza anche contro i tuoi desideri.
Se hai famiglia e un lavoro stabile che ti piace in un luogo, se hai la casa 
di propriet� paghi il mutuo per enne anni poi basta, se sei in affitto 
paghi, a mio parere una cifra superiore, per tutta la vita, almeno 
lavorativa.
Cordialit�
Gi
-- 
Per chi avesse necessit� di contattarmi privatamente: 
gsassachiocciolatiscalipuntoit
Scusate il disturbo. 

 mutuo;
Stavo per rispondere la stessa cosa, conoscendo un po' gli affitti romani, 
ad esempio.
Comunque � la solita storia: cicala o formica?
Ho rispetto per entrambi gli stili di vita, � questione di scelte e di 
carattere.
Poi occorre considerare la presenza o meno di figli.
Visto che da un po' di anni la tendenza (in Italia) pare sia quella "a 
scendere" nella scala sociale (i padri stanno meglio dei figli, ecc.) 
anzich� l'inverso come � stato dal dopo guerra fino al 2000 circa, una 
qualche preoccupazione per il futuro sempre pi� incerto porterebbe a pensare 
che un mutuo oggi pu� valere una vecchiaia semi-serena domani, per se e per 
la propria famiglia.
Credo sia questo che spinge ancora milioni di italiani a "cercar casa" non 
appena possono e quindi a correre in banca alla ricerca di un mutuo.
Anche perch� di edilizia pubblica o di quella bella cosa che erano le c.d. 
"case a riscatto" non ne sento pi� parlare ormai da tanti anni.
Saluti. Fred�


 c.d. "case a riscatto" non ne sento pi� parlare ormai da tanti anni.
Oramai "sconti" non se ne fanno piu', probabile nemmeno tutti i 
terremotati d'Abruzzo riusciranno ad avere una casa degna di tale nome 
figuriamoci se gli altri avranno incentivi o similari per l'acquisto di 
casa...
Riportando il discorso in tema economico diciamo che chi ha un reddito 
fino a 1200 euro al mese, per com'� il costo della vita oggi ovunque, 
dubito che l'acquisto di casa possa essere un passo economicamente 
vantaggioso rispetto all'affitto, esiste un indubbio tetto economico 
sopra o sotto il quale a mio avviso conviene l'una o l'altra scelta.
Saluti !
GbMax78

 o sotto il quale a mio avviso conviene l'una o l'altra scelta.
Recepisco le tue osservazioni e, da un punto di vista meramente economico, 
le condivido abbastanza.
Per� se ci mettiamo di mezzo anche questioni esistenziali, di stile di vita, 
famiglia, relazioni sociali, ecc. IMO la bilancia pende dalla parte 
dell'acquisto anche quando la pura convenienza economica lascia a 
desiderare.
Da uqel che sento in giro molte delle "sofferenze" di giovani lavoratori, di 
giovani coppie, scaturiscono proprio dalla non possibilit� di poter 
acquistare una casa, segno che tale esigenza � ancora molto sentita e 
prioritaria.
Penso che in Italia un certo qual "nomadismo" affermatosi da tempo nella 
cultura anglosassone non sia ancora un modo di pensare comune.
Non ti so dire se questo sia giusto o sbagliato ma da noi la "casa" (la 
prima casa) � ancora considerata dai pi� non come un luogo dove si dorme ma 
un luogo dove, bene o male, si svolge la propria vita.
Il che spesso spinge anche ad accettare mutui a condizioni capestro o, 
peggio, con scarse probabilit� di poter adempiere agli obblighi presi se 
poco poco succede qualcosa alla propria situazione economica.
Evidentemente c'� ancora una parte sentimentale/irrazionale che prevale sul 
calcolo numerico.
O magari la fiducia in un futuro migliore.... chiss�.
:-)
Saluti. Fred� 


Oltre a tutto il discorso di Fred io faccio anche un discorso economico.
Scusate, non so dove voi viviate, io non giro molto anzi quasi per niente, 
per� dove vivo io, prov di Milano, con 320 Euro/mese con il fischio che ci 
si paga una locazione di 70 mq; spumante se bastasse il doppio.
Comunque, se in alcune zone il canone di locazione fosse quello, il prezzo 
di acquisto sarebbe proporzionato e quindi nell'arco di un ventennio o poco 
pi� si pagherebbe il mutuo.
Chiaramente, come dicevo in precedenza, con la locazione ci sono i vantaggi 
delle minor difficolt� nella mobilit�, per contro gli svantaggi della spada 
di Damocle del proprietario che decide di interrompere la locazione.
Sono anche d'accordo che � un circolo vizioso, cio�, pi� rincorsa alla 
propriet�, maggiori costi d'acquisto, pi� elevati canoni di locazione. Io 
sarei anche disposto a monetizzare vendendo la casa in cui abito e andare in 
locazione; per� non sono disposto a spendere 1000-1200 Euro/mese, ora, in 
ascesa vitam aeternam.


 poco pi� si pagherebbe il mutuo.
Premesso che il mercato immobiliare non � come quello borsistico, cio� il 
primo � molto pi� "imperfetto" del secondo quanto a formazione dei prezzi e 
le migliaia di variabili che ci incidono, da uqel che mi risulta per Roma 
"citt�" (no centro, no estrema periferia) gli affitti risultano mediamente 
superiori di un buon 20% rispetto alla rata di un mutuo volta a coprire il 
100% del valore di mercato del medesimo alloggio.
Poi, ripeto, quando si parla di case le situazioni cambiano anche da strada 
a strada. E poi ci possono essere vere o presunte "occasioni" (tipo aste 
giudiziarie o la "dritta" di qualche amico) cos� come pu� capitare l'affitto 
a prezzo stracciato, o le vendite della nuda propriet�.
Non so, a livello economico � difficile fare calcoli precisi a priori anche 
perch� ora il mercato � in frenata, magari l'anno prossimo scende (o 
risale).
Il ragionamento sulla *prima* casa per� a mio avviso non pu� prescindere da 
considerazioni di tipo diverso dal mero quattrino (e le banche nostrane lo 
sanno :-)).
Saluti. Fred�