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Titolo: Parere tecnico su condizioni mutuo

Ciao a tutti,
vorrei il vostro parere sulle condizioni che riguardano il tasso di interesse e il rimborso del
mutuo che ho appena stipulato.
Si tratta di un Mutuo a Rata Costante con i primi 10 anni a tasso fisso e poi Euribor 365/1mese +
spread. Il concetto e' (sarebbe?) ovviamente che se il tasso sale, la rata rimane uguale e si
allunga la durata, se il tasso scende la durata si accorcia.
Riporto le parti che mi sembrano piu' importanti degli art. 2 e 3 del contratto, chiedo scusa per la
lunghezza.
Non mi interessa un giudizio sulle condizioni economiche, ovviamente, ma il vostro parere sul
significato del comma 3 dell'art.3, perche' non credo di averlo capito bene.
Grazie a chi avra' la pazienza di leggere tutto e rispondere ^___^
Ciao
Paolo
Art. 2
(Termini e modalita' di rimborso - Altri obblighi della Parte finanziata)
1.       La Banca si impegna a mantenere costante per tutta la durata del contratto l'importo delle
rate del finanziamento che, pertanto non potranno essere superiori a Euro 699,88. Tale importo potrà
subire variazione per effetto di rimborsi anticipati effettuati dalla Parte finanziata ai sensi del
successivo articolo 4, comma 1, lettera a.
2.       La Parte finanziata prende atto che la durata del contratto potra' variare, ossia aumentare
o diminuire, in forza dell'andamento del tasso di interesse indicato al successivo articolo 3 comma
2, affinche' sia garantito l'impegno di cui al precedente comma. Il contratto potra' avere una
durata massima di 33 anni, con il pagamento di un numero massimo di 396 rate mensili posticipate di
ammortamento, che andranno pagate al menzionato tasso, senza interruzione e senza necessita' di 
un'esplicita
richiesta da parte della Banca. Cosi' come indicato nel Piano di ammortamento allegato al presente
Atto sotto la lettera ''__'', per farne parte integrante e sostanziale, ciascuna rata sara'
comprensiva di capitale e interessi. Dall'undicesimo anno (ossia dalla rata n. 121) le rate potranno
essere rappresentate da solo interessi, per effetto dell'andamento del tasso di cui al successivo
articolo 3 comma 2, fatto salvo quanto indicato alla comma 3 del medesimo articolo.
3.       (...)
4.       (...)
5.       (...)
6.       (...)
Art. 3
(Tasso d'interesse - Revisione periodica dei tassi d'interesse)
1.       Il tasso di interesse e' fissato nella misura del 5,23 % annuo nominale per i primi 10 anni
(n.120 rate) del presente contratto di mutuo fondiario.
2.       A partire dall'undicesimo anno, ossia dalla rata n. 121 il mutuo sara' automaticamente,
(...),  regolato ad un tasso variabile pari alla quotazione dell'Euribor a un mese/365 relativa 
all'ultimo
giorno lavorativo del mese precedente rispetto al periodo di riferimento della rata (...),
maggiorata di 0,60 punti percentuali in ragione d'anno. (...) Tranne che per le prime 120 rate, le
variazioni del tasso applicato al mutuo saranno riviste ogni mese. Il calcolo degli interessi fa
riferimento all'anno commerciale.
3.       Qualora l'importo della rata, per effetto dell'andamento del tasso di cui al precedente
comma 2, sia superiore a quanto indicato all'articolo 2 comma 1,  la Banca si fara' carico della
quota di interessi eccedente detto importo che non sara' in alcun modo, nemmeno successivamente,
richiesto alla Parte finanziata, al fine di assicurare la costanza della rata. Laddove la rata
dovesse essere composta da solo interessi la quota capitale della medesima rata ed eventualmente
delle rate successive verra' restituita dalla Parte finanziata con gradualita' e comunque alla o
alle prime scadenze utili entro il termine di durata massima del presente finanziamento. Qualora per
effetto del citato meccanismo entro la durata massima non fosse possibile restituire in tutto o in
parte tali quote di capitale, di esse se ne fara' parimenti carico la Banca.
4.       Le variazioni del tasso di interesse comporteranno la rielaborazione del piano di
ammortamento alle nuove condizioni di tasso, sulla base del debito e della durata residui, e quindi
il ricalcolo delle rate di ammortamento successive.
5.       (...)
6.       (...)
7.       (...)

 bene.
Significa semplicemente che se per un effetto di rialzo dei tassi la quota
interessi per una singola rata dovesse superare la tua rata costante quel
più di interessi non va a sommarsi alla quota capitale residuo e tu continui
a pagare il valore della rata costante
Ciao
Attilio
PS: mutuo arancio??? 

 PS: mutuo arancio???
si', una surroga di un variabile stipulata giusto in tempo direi ;)
Ciao e grazie
Paolo
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Inviato via 
http://arianna.libero.it/usenet/

 si', una surroga di un variabile stipulata giusto in tempo direi ;)
Soprattutto considerando che:
- in agosto il giorno di rilevamento dell'eurirs è stato proprio quando il 
parametro ha toccato il minimo del mese
- lo spread è aumentato
Ciao
Attilio

 singola rata
anche qui esatto.
Escono 310 rate anziche' 300.
Questo e' ovvio per come dovrebbe funzionare il mutuo. Resta il fatto che secondo me hanno sbagliato 
a scrivere quel comma.
Non so se tra 10anni avro' ancora questo mutuo, ma se l'avro' ancora potrei pretendere che 
applichino alla lettera quello che e' scritto in quel comma (che significa che il mutuo non potra' 
mai allungarsi)?
Anche se in altri punti e' chiaramente scritto che la durata puo' aumentare o diminuire in base 
all'andamento dei tassi?
Ciao
Paolo 

 aumentare o diminuire in base all'andamento dei tassi?
Non credo anche perchè saresti smentito da tutto il resto.
Ciao 

 si fa carico della quota eccedente
urk, mi sa che hai ragione.
Evidentemente dalla rata 121, ogni mese, dato il capitale residuo e il tasso di interesse di 
riferimento per quel mese ricalcolano tutto il piano di ammortamento, cercando la nuova durata che 
dia sempre la stessa rata.
Grazie mille per l'aiuto!
Vista la tua gentilezza approfitto ancora un po' :)
Io ho a disposizione Excel per fare i conti.
Excel ha due funzioni: RATA e INTERESSE che ti permettono di calcolare gli importi di rata e 
interessi per ogni periodo.
Utilizzando tali funzioni, fino alla rata 120 il piano di ammortamento che costruisco io e' 
esattamente identico a quello di Mutuo Arancio (al centesimo sia per la rata che per gli interessi 
in ogni mese. La QCap la calcolo per differenza).
Ma non riesco a ricreare il piano di ammort. dalla 121a rata in poi.
I numeri in gioco sono:
Capitale: 117024,16
n. rate: 300 (teorico)
tasso fisso prime 120 rate: 5,23
tasso dalla 121a rata: 5,17 (L'euribor 1M/365 di riferimento, quando e' stato compilato il piano di 
ammortamento, era 4,57%)
Pagata la 120a rata, il capitale residuo � 87177,55
Nel loro piano di ammortamento, la 121a rata (con tasso 5,17) ha:
Rata= 699,88 (ovviamente)
QInt= 375,81
QCap= 324,08
Non capisco perche' la QInt e' 375,81
Sia usando la funzione di Excel, sia facendo 87177,55*(0,0517/12) la QInt viene 375,59
Ciao e grazie ancora,
Paolo 

 viene 375,59
Prendendo l'euribor+spread a 5.17 hai proprio quella rata
Potrebbe essere per il fatto che l'euribor viene arrotondato alla terza
cifra (troncando e non arrotondando in funzione del quarto decimale). Il 
29/8 l'euribor 1m 360gg era al 4.511%, quindi 4.573% su base 365gg
87177.55*(0.05173/12)=375,808

 87177.55*(0.05173/12)=375,808
ehm...
che figura...
la risposta piu' semplice spesso e' quella giusta ^__^
Il contratto dice che il tasso e' arrotondato al centesimo e cosi' e'
visualizzato sul piano di ammortamento.
Probabilmente il loro programma di calcolo usa piu' decimali.
Una curiosit�,
ho trovato diversi siti che riportano l'adamento storico dell'Euribor 360,
ma non sono riuscito a trovarne uno che riporti quello dell'Euribor 365 (e
ovviamente la differenza tra i due non e' mai la stessa).
Dove hai preso il 4.573 su base 365gg?
Ciao


 Dove hai preso il 4.573 su base 365gg?
Ho preso il valore all'ultimo del mese di agosto su uno di quei siti che hai 
visto e l'ho semplicemente moltiplicato per 365/360 

 visto e l'ho semplicemente moltiplicato per 365/360
ah...
ma funziona sempre cosi'?
Perche' c'e qualcosa che non mi torna.
Qui
http://www.euribor.org/html/download/euribor_2008B.xls
sono riportate le quotazioni giorno per giorno degli Euribor 360.
Se per esempio prendiamo l'Euribor 1mese per il mese di Luglio 2008 ci sono
23 rilevazioni e se facciamo la media (arrotondata alla 4a cifra) viene
4.4716
Quindi il corrispondente 365 dovrebbe essere 4.5337
Se invece cerco la media mensile dell'Euribor su altri siti, ad esempio qui:
http://www.kipling90.com/tassi_euribor.htm
trovo valori diversi:
Eurib. 360: 4.468
Eurib. 365: 4.530
Nota che utilizzando i valori medi mensili a 365 di questo sito, i conti
della rata del mutuo variabile che avevo prima tornavano perfettamente al
centesimo, quindi immagino che tali valori corrispondano a quelli presi come
riferimento dalla Banca.
I due valori di questo sito sono in rapporto 365/360 tra di loro.
Questo vuol dire che i dati riportati su 
http://www.euribor.org
 sono
sbagliati?
Oppure sbaglio io a calcolare la media semplicemente sommando tutte le
rilevazioni di quel mese e dividendo per il numero di rilevazioni?
Se sto diventando pesante ditemelo che smetto di fare domande ;)


 rilevazioni di quel mese e dividendo per il numero di rilevazioni?
Gli euribor vengono calcolati giornalmente. Sul discorso delle medie mi fido 
di pi� di quanto detto da siti ufficiali... poi devi ben leggere cosa dicono 
le tue condizioni di mutuo su come salta fuori quel valore dell'euribor che 
usano per calcolarti la rata (se fanno una media oppure prendono il valore a 
un determinato giorno). Ad esempio Mutuo Arancio prende come valore di 
riferimento il valore dell'ultimo giorno lavorativo del mese (per variabile, 
20 del mese precedente o giorno lavorativo precedente se il 20 � non 
lavorativo per tasso fisso) 

 le tue condizioni di mutuo
il mutuo precedente era Woolwich variabile classico.
L'euribor di riferimento era la media mensile dell'Euribor 1mese/365.
Le medie mensili si trovano su internet sia per il 360 sia per il 365, ma
uno storico delle rilevazioni giornaliere si trova solo per il 360.
Credevo che questo sito
http://www.euribor.org/html/download/average-euribor.gif
fosse attendibile sia per gli storici giornalieri che per le medie (ci sono
solo i 360).
Ma se lo confronto con queste medie
http://www.kipling90.com/tassi_euribor.htm
i valori dell'Euribor 360 sono diversi.
D'altra parte, usando i valori 365 di quest'ultimo sito mi tornano
esattamente tutte le rate che ho pagato a Woolwich.
Quindi qual'e' quello giusto?
Boh... vabbe' tanto per 10 anni non avro' piu' bisogno di fare conti ^__^


 Quindi qual'e' quello giusto?
Mistero... io uso 
http://www.suomenpankki.fi/en/tilastot/korot/kuviot.htm
 e 
i dati coincidono con 
euribor.org
.
Ne approfitto x fare io questa volta una domanda: a parte akerfinance, che 
siti ci sono che danno il dato aggiornato degli eurirs? 

 siti ci sono che danno il dato aggiornato degli eurirs?
io conosco questi:
http://www.numis.it/page.asp?pg=88
http://www.telemutuo.it/euribor-aggiornato.php
ciao
Paolo