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Titolo: 80% sul valore o sul costo?

Ho chiesto in banca un preventivo per un mutuo e il direttore di filiale mi 
dice che può erogare massimo l'80% del valore dell'immobile.
Fatta fare la perizia da perito "accreditato" dallo stesso istituto 
bancario (!?!?) dsl quale emerge un valore di 100.
Consegnata alla filiale la perizia, la stessa viene inviata alla sede 
centrale per il parere di conguità. 
Nel frattempo mi viene richiesto un preliminare di vendita ("una proforma") 
da allegare alla pratica. Sottoscrivo col venditore una scrittura privata 
nella quale viene fissato il prezzo dell'immobile a 60. 
Giunto il parere di conguità lo stesso attribuisce all'immobile un valore  
di circa 95.
A questo punto il direttore di filiale mi riferisce che la somma massima a 
cui posso accedere non sarà di 76 (80% di 95) bensì di 48 (80% di 60)
A questo punto mi chiedo, ma l'importo mutuabile non dovrebbe essere l'80% 
del valore dell'immobile da *LORO* riscontrato?

 del valore dell'immobile da *LORO* riscontrato?
Assolutamente no. la banca ti darà l'80% di quello che poi pagherai al 
venditore. Tu ci metti il 20% e la banca ci metterà l'80%. 

del valore dell'immobile da *LORO* riscontrato?
Mi chiedo a cosa serva dichiarare con la controparte un valore
fittizio di 60.
Le imposte si possono benissimo versare sulla base del valore
catastale, mentre nel rogito verrà poi indicato il vero valore
pattuito tra le parti: l'Agenzia delle Entrate ammette questa sorta di
"doppio binario".
Per cui non comprendo il senso.
Alex.

 del valore dell'immobile da *LORO* riscontrato?
Dipende dalla banca. La mia lo calcola sul valore dell'immobile (dato 
dal loro perito). Francamente mi sembra la soluzione più logica visto 
che li mette al riparo da chi si fa "fregare" strapagando un immobile e 
"premia" chi invece è bravo a tirare sul prezzo.

 l'80% del valore dell'immobile da *LORO* riscontrato?
Se venivi da noi ti andava meglio: il minore tra l'80% della perizia ed
il costo di acquisto. Perchè la banca ti dovrebbe finanziare un importo
superiore alla spesa d'acquisto???

 chi invece è bravo a tirare sul prezzo.
E' la più logica per le banche che concedono il 100% e oltre
Anche perchè il mutuo fondiario può essere concesso fino all'80% del valore 
dell'immobile 

 venditore. Tu ci metti il 20% e la banca ci metterà l'80%. 
Quindi se io ho un immobile che vale 100 lo pago 30, la banca mi concede 
l'80% di 30, ma si garantisce per 100?

 dell'immobile 
Non sono per nulla d'accordo. Chi concede il 100% del valore 
dell'immobile facendo perizie "finte" per far uscire valori gonfiati sta 
lavorando al limite (e forse oltre...) della legalità.
Io parlo invece di situazioni più comuni e assolutamente legali. Se tiro 
sul prezzo e ottengo dal costruttore un cospicuo sconto (magari perché 
sono gli ultimi due o tre appartamenti che deve vendere in una 
palazzina) questo non cambia il fatto che il valore dell'immobile sia 
sempre quello (ed è tale valore che funge da garanzia per la banca).
Tra l'altro da quanto ho visto in questi ultimi mesi le banche (causa 
subprime) si sono fatte furbe. Non ci sono più i periti immanicati coi 
direttori di filiale. Ora il perito viene nominato dalla sede centrale 
(proprio per avere una valutazione più corretta).
Nel mio caso: richiesta iniziale appartamento + box 201.000 euro. 
Proposta accettata dal venditore 176.000 euro. Valore stabilito dal 
perito 190.000 euro. L'80% mi è stato ovviamente calcolato sui 190.000 
euro (che per altro era una valutazione anche abbastanza bassa). Per cui 
nessuna perizia taroccata o magheggi tra direttore e perito!

 fittizio di 60.
Infatti non serve a niente, 60 č il valore pattuito per l'operazione, ma mi 
rendo conto che sarebbe piů utile dichiarare un valore fittizio di un euro 
in meno del valore da *LORO* stimato.
Ora capisco perchč c'č tanta gente che truffa gli istituti bancari con 
perizie fittizie e documentazioni false e altrettanti che si rivolgono a 
concessori di credito "paralleli". 
Ma c'č tanta differenza tra le due categorie?

 del valore dell'immobile da *LORO* riscontrato?
Ha ragione il direttore, il quale però non dovrebbe limitarsi a dirti che 
non si può ma dovrebbe anche spiegarti le ragioni nonchè le possibili 
soluzioni.
Mi rendo conto, ogni giorno che invecchio, che di direttori  confusi ce n'è 
sempre di più e direttori bravi sempre di meno.
Il valore dell'immobile dichiarato in atto,  non può essere inferiore
all'ammontare del mutuo o finanziamento erogato.
Lo recita testualmente l'art. 23 bis  della legge 248 del 4 agosto 2006
(Disp. urgenti per il rilancio economico nonchè interventi in materia di
entrate e contrasto all'evasione fiscale).
Tuttavia è possibile inserire una postilla nell'atto di mutuo nella quale il
mutuatario dichiara che il complessivo importo mutuato verrà utilizzato
nella misura di ..............euro per acquisto immobile e per ........euro
per altre esigenze finanziarie connesse, comprese le spese notarili, 
eventuali provvigioni agenzia immobiliare ecc.
E' ovvio poi che se si acquista una casa di non nuova costruzione sussista 
l'esigenza di rifare i servizi, quando non pavimenti e rivestimenti oppure 
cambiare la caldaia, rifare le zanzariere (dove vivo io sono 
indispensabili).
Il mutuatario, fin dalla sottoscrizione della domanda, deve però  precisare 
quanto gli  occorre per
l'acquisto e quanto per spese accessorie o eventuali migliorie, allegando 
anche dei preventivi.
Cordiali saluti
LucaS

 superiore alla spesa d'acquisto???
Non di rado dopo l'acquisto č necessaria una costosa
ristrutturazione, inoltre ci sono altre spese collegate all'acquisto,
trasloco, ecc.
Cmq, la domanda potrebbe essere rovesciata: perché non dovrebbe
farlo, se il prestito č coperto da garanzie sufficienti? (valore
dell'immobile, reddito...).

 valore dell'immobile 
Io credo che qualcuno gioca sul significato delle parole.
Se mi si dice che è mutuabile l'80% del VALORE dell'immobile significa che 
posso chiedere l'80% dell'importo del valore stimato.
Se poi mi si vuole concedere l'80% del costo dell'immobile (sempre che il 
valore è inferiore alla stima) le banche dovrebbero avere l'accortezza di 
scrivere SI CONCEDE L'80% DEL COSTO DELL'IMMOBILE.
La differenza tra COSTO e VALORE dovrebbe essere nota a tutti.

 allegando anche dei preventivi.
Ad onor del vero è stata avanzata anche questa possibilità, ma mi è stato 
risposto che dovevo presentare un preventivo di spesa e che mi sarebbe 
stato concesso un importo che avrebbero dovuto pagare *solo* per bonifico 
all'impresa che effettua i lavori (che saranno controllati da loro 
incaricato) e *solo* dopo presentazione di fattura. Di acconti non se ne 
parla, o ce li hai e anticipi tu o trovi un artigiano che lavora gratis 
fino ad emissione di fattura.
Ma se i soldi li avessi non mi rivolgerei ad una banca!!!

 superiore alla spesa d'acquisto???
Perchè la banca deve ipotecarmi un valore che è per tre volte quello che mi 
concede? 
Perchè, con la stessa stima, se dichiaro (falsamente) di pagarlo l'80% del 
valore da *LORO* accertato e cioè il doppio di quanto effettivamente sono 
disposti a darmi adesso, l'importo mi viene concesso ugualmente?

 e "premia" chi invece è bravo a tirare sul prezzo.
E' quello che sembra logico anche a me, mi sapresti indicare a quale banca 
ti sei rivolto?

 incaricato) e *solo* dopo presentazione di fattura.
Difficile per me giudicare senza conoscere la pratica.
Potrebbe avere senso, visto che la differenza tra quanto vale  (e quanto 
vorresti proporzionalmente finanziare)e quanto paghi è elevata.
ciao
LucaS

 l'80% di 30, ma si garantisce per 100?
no si garantisce di solito per il doppio dell'importo:
se prendi 24 di mutuo si garantisce (ovvero iscrive ipoteca per)
24 di capitale + 24 di interessi

 quanto vorresti proporzionalmente finanziare)e quanto paghi è elevata.
Si, ma ti ripeto: il valore all'immobile l'hanno dato loro non io!!!
Ciao

 ti sei rivolto?
Popolare Commercio e Industria ma da quanto ho capito quasi tutte le 
banche tradizionali ragionano così. Discorso diverso invece per le 
banche on line.

 venditore. Tu ci metti il 20% e la banca ci metterà l'80%.
a cosa serve la stima del perito beneviso allora?
Se una casa vale 10 ma io sono idiota e la pago 100 la banca mi concede 
lo stesso 80 sapendo che in caso di mancato pagamento potrà contare su 
un valore ipotecato ben al di sotto dell'importo prestato?

 banche on line.
Purtroppo io sto riscontrando il contrario su banche tradizionali e a 
quanto pare anche qui sul NG tranne alcune eccezioni come la tua.
Grazie 

 ha scritto nel messaggio:

Scusa l'ignoranza, ma cosě facendo potrei richidere un secondo mutuo per il 
valore restante dell'immobile, magari per la ristrutturazione?

 valore restante dell'immobile, magari per la ristrutturazione?
si, se te lo danno, assolutamente si

 E se me lo dice il notaio che succede? La somma restante me la darà lui?
No ma ti spiegherà come funzionano le cose.
ciao
LucaS 

 Se acquisti con soldi tuoi  puoi fare ciò che vuoi.
Certo, ma se mi dici che mi finanzi fino all'80% del *VALORE*, poi non devi 
rimangiarti la parola dicendo che l'80% si riferisce al *COSTO*. 
Sai benissimo che parliamo di due cose completamente diverse
 
Ciao e grazie

 catastale, mentre nel rogito verrà poi indicato.....
Non è così. Le imposte si pagano sul valore della compravendita (almeno per 
come dichiarata in sede di rogito).
Ti confondi con il fatto che la rendita catastale opportunamente rivalutata 
costituisce il valore minimo sotto il quale nessuno se la sente di rogitare.
Costituisce anche un limite che, se superato in sede di rogito, da una 
relativa sicurezza di non essere indagati dall'AdE.
Per rimanere IT, il comportamento della banca mi sembra ineccepibile.
Ciao, Lo 

 Il 09/11/2008, starfighter ha detto :

Già è qualcosa, ma detto importo dove si evince? Viene indicato sull'atto?
In caso di ristrutturazione è facile che una banca ipotechi la parte 
restante del valore dell'immobile oppure, come prevedibile, trova mille e 
una scusa del tipo che l'importo concedibile sarà l'80% dell/80% dell/80% 
dell/80% dell/80% ?

 Sai benissimo che parliamo di due cose completamente diverse
ALT, qui ti sbagli, sono la stessa cosa.
Il costo che tu paghi, è l' effettivo valore in quel momento ed in quel 
luogo, di quell' immobile,
La perizia ne è solo una stima, che però come tale è fallibile.
Ciao        ernie

 costituisce il valore minimo sotto il quale nessuno se la sente di rogitare.
No che non mi confondo.
Il regime al quale ti riferisci č stato superato da due interventi
legislativi (2006 e 2007). Adesso una persona fisica che acquista un
immobile ad uso abitativo ha il dirito di pagare le imposte sulla base
del valore catastale e dichiarare nel rogito il valore (ovviamente
superiore) di reale compravendita.
Alex.

 La perizia ne è solo una stima, che però come tale è fallibile.
Nelle faq del sito di Banca Sella si legge: 
https://www.sella.it/banca/mutui_e_prestiti/domande_frequenti.jsp
L'importo massimo finanziabile è rapportato al valore cosiddetto cauzionale 
del bene ipotecato determinato attraverso la perizia di un tecnico 
specializzato. La normativa dei mutui fondiari stabilisce che l'importo 
massimo finanziabile è pari all'80% del valore cauzionale dell'immobile.
Saluti

 La perizia ne č solo una stima, che perň come tale č fallibile.
Se la stima č una cosa inutile vuol dire che abbiamo soldi da spendere in 
favore di "convenzionati" tecnici per la redazione di relazioni tecniche 
che saranno sottoposte a giudizio da parte di altro tecnico dipendente 
della banca.
Alla faccia dell'inutile stima fallibile!!!

 luogo, di quell' immobile,


 Alla faccia dell'inutile stima fallibile!!!
Io ho detto che la stima, in quanto tale, č fallibile, non inutile, 
altrimenti non le farebbe pių nessuno :-)
Ciao        ernie 

 altrimenti non le farebbe più nessuno :-)
Allo stesso modo di come l'importo da indicare nel rogito è concordabile a 
piacimento dalle parti tenendo fuori la banca.
Perchè costringere anche la gente per bene a fare carte false per 
concedersi una casa?
A questo punto non sarebbe meglio affidarsi ad una stima fatta seriamente, 
magari da tecnici di ambo le parti ed erogare il mutuo fino ad un massimo 
della percentuale calcolata su questu'ultima?
A quanto pare Banca Sella la pensa in modo diverso, oltre la UBI citata 
prima

 prima
In ogni caso io parlo sempre di importo erogati INFERIORI o UGUALI a 
quanto dichiarato sul rogito. Da quanto mi ha detto il direttore č 
proprio illecito concedere piů soldi di quelli che si dichiarano sul 
rogito (infatti qualche giorno prima del rogito ha voluto una 
certificazione degli importi da parte del notaio).
Quello che cambiava nel mio caso era lo spread. 0.70% fino all'80%, 
0.85% oltre (con un massimo del 100%).

 immobile ad uso abitativo ....
Faccio ammenda. Sulle imposte relative all'acquisto ha ragione Alex.
Relativamente alle imposte sulla compravendita della casa c'č una 
interessante monografia a cura dell'AdE qui:
http://www.agenziaentrate.it/ilwwcm/resources/file/eb82000abab4d01/compravendita_casa_2007.pdf
Scusate e ciao, Lo 

 concede?
Perchè in Italia prima di arrivare ad un asta (che generalmente ha dei 
valori molto più bassi di quelli di mercato) possono passare anche 10 anni 
dall'inizio delle pratiche per cui il capitale iniziale può lievitare 
significativamente con le spese legali e gli interessi.
Un ultima cosa. a) nessuno è obbligato a fare il mutuo; b) nessuno è 
obbligato a dartelo alle condizioni che vorresti tu. 

 interessi.  
Sě, ma se quella casa stimata 100 dal perito era garanzia sufficiente
(insieme al reddito) per erogare  80, non si capisce perché -per la
banca di Starfighter- non sia piů sufficiente (per erogare lo stesso
80) qualora l'acquirente ottenga un forte sconto dovuto a circostanze
particolari e paghi un prezzo evidentemente al di sotto del valore di
mercato.

 dell'immobile, reddito...).
Perchè il credito fondiario non si eroga sulla base di sensazioni ma sulla 
base di precise norme. TUB e delibere CICR che stabiliscono, ad esempio,
"1. L'ammontare massimo dei finanziamenti di credito fondiario è pari all'80 
per cento del valore dei beni ipotecati o del costo delle opere da eseguire
sugli stessi."
http://www.bancaditalia.it/vigilanza/banche/normativa/leggi/tub/tub_07_2000.pdf
Per cui un finanziamento pari al prezzo di acquisto presuppone già un 
acquisto effettuato con uno sconto del 20% rispetto al valore di mercato. 
Finanziare un importo maggiore significherebbe avere uno sconto ancora 
maggiore. La perizia deve corrispondere al valore di mercato ma anche il 
prezzo deve avvicinarsi a tale valore. Se no siamo tutti cretini e facciamo 
la fine degli americani e dei mutui sub prime.

 prezzo deve avvicinarsi a tale valore.
La perizia deve stimare il valore di mercato, ma ci possono essere
circostanze che possono portare il prezzo di mercato al di sotto di
quel valore. Alcuni esempi sono stati fatti nel thread (ad es.,
ultimo appartamento che resta da vendere in un palazzo, oppure
urgente necessità di liquidità da parte del venditore) e altri se ne
potrebbero fare. In certi casi (vendita di case degli enti) lo
"sconto" rispetto al valore di mercato è persino previsto per legge.

 mercato.
Perchè la stima del perito deve avvicinarsi il più possibile al prezzo
di mercato mentre il prezzo pagato (e scontato) rappresenta il prezzo
di mercato!!!

 urgente necessità di liquidità da parte del venditore)
se il venditore ha urgente bisogno di liquidità e non trova un
acquirente e per questo abbassa significativamente il prezzo (oltre il
20%) ci sono degli evidenti problemi di commerciabilità.

 ancor piů prudenziale.
Appunto. E questo non deriva dalla normativa, ma da una scelta della
banca.

 banca.
Scelta che le norme lasciano alla banca! Prova a leggere lentamente: 
"L'ammontare *massimo* dei finanziamenti di credito fondiario è pari all'80
per cento del valore dei beni ipotecati o del costo delle opere da 
eseguire". Ma ti dirò di più. Il Cicr lascia anche la *facoltà* alla banca 
di finanziarie fino al 100%, stabilendo però dei precisi requisiti.
 

 l'80% di 30, ma si garantisce per 100?
starfighter, non hai letto quello che ti ho scritto, oppure ti ostini a 
voler aver ragione. La banca (quella seria) non ti finanzia per il 100% del 
costo dell'immobile come difficilmente finanzia al 100% un progetto a medio 
termine dii un imprenditore. perché? Perché tu devi metterci la tua parte, 
lei l'80 e tu il 20%. Se ci credi devi metterci del tuo. Tu ora stai 
dicendo, ma io la pago meno, la casa... E la banca, che non vuole avere 
gabole o pasticci ti sta dicendo: il valore della casa é quello che la paghi 
tu, se la paghi 10, io ti do 8 e te la ipoteco per 16. Se il perito poi la 
valuta 100, tanto meglio per te e per lei...ma non ti darà di più. Se lavora 
seriamente. 

 interpellata da Starfighter.
Non credo proprio, ma non l'ha ancora capito.

 e per lei...ma non ti darà di più. Se lavora seriamente. 
Il tuo discorso è giusto fin quando non ricominciamo a confondere il VALORE 
con il COSTO.
Se il significato fosse lo stesso perchè farmi fare (e pagare) una perizia? 
Io ti dico che lo pago 8 tu ti fai i tuoi controlli (perizie o quello che 
vuoi) e mi dici che puoi finanziarmi l'80% di 8, benissimo.
Ma se mi fai periziare la casa (rigorosamente dal tuo perito), la perizia 
dice che vale 10, tu accerti che vale tanto, poi mi dici che visto che la 
pagi 6 io ti do l'80% di 6, non ti sembra che si giochi un po' troppo con 
le parole e con le parcelle dei periti "di fiducia"?
Così facendo, non credi che sarei incentivato a dichiarare falsamente un 
valore maggiorato, che tra l'altro accetteresti comunque?

 obbligato a dartelo alle condizioni che vorresti tu. 
a) se offri un mutuo pubblicizzando di concedere l'80% del VALORE poi non 
devi dire che intendevi il COSTO;
b) se nessuno facesse più mutui tu andresti a mangiare alla mensa della 
Caritas.

 requisiti. 
Perfetto!!!
Ma ora mi spieghi perchè le banche, e sicuramente anche la tua, 
pubblicizzano che l'importo finanziabile non pùò superare l'80% del VALORE 
dell'immobile invece a quanto pare la realtà è che non può superare il 
minore tra l'80% del VALORE e quello del COSTO dell'immobile?
Pubblicità ingannevole?

 20%) ci sono degli evidenti problemi di commerciabilità.
Certo, ma siccome tu fai il bancario e non il geometra/ingegnere, ti devi 
affidare alla perizia di un tecnico e non a delle personali sensazioni, 
altrimenti abbiamo parlato a vuoto e ricominciamo tutto dall'inizio

 di mercato!!!
Bene, ma la domanda rimane sempre la stessa: si concede l'80% del VALORE o 
del COSTO?

 ...
Per favore, cerchiamo di non far scadere i toni della discussione.
Grazie.
-- 
Team Moderatori IEBa
modbanche(at)
people.it
mail esatta nel "From"
follow/up it.news.moderazione

 60 invece è il M A G G I O R E!!!
Ma lui ti ha detto che da loro ti andava meglio, cioè avrebbero
finanziato il minore tra 80 (80% della perizia) e 60 (costo di
acquisto), quindi ti avrebbero finanziato 60 (anziché 48).
 

 valore maggiorato, che tra l'altro accetteresti comunque?
Però non comprendo alcune cose.
Chiedo scusa ma probabilmente è l'età  e se l'ha già obiettato qualcun altro 
e tu gli hai già risposto io ne avrò la conferma :-)
Al dilà di tutto quanto ho letto fin'ora, ti converrebbe davvero dichiarare 
che paghi molto meno rispetto al valore stimato?
Non corri il rischio, un domani, di andare incontro ad un accertamento?
Saluti
LucaS 

 dichiarare che paghi molto meno rispetto al valore stimato?
Per quanto ho capito quello è il valore che effettivamente pagherebbe e su 
quello la banca gli calcola il finanziamento, a quanto pare vorrebbe 
dichiarare in più in modo da avere tutta la somma necessaria per 
l'operazione

 Caritas.
Premesso che i mutui non sono uno degli strumenti più redditizi per il 
sistema bancario vorrei farti presente che il sistema bancario italiano fà 
milioni di mutui ogni anno e fortunatamente li fa seguendo criteri sani che 
non hanno creato fenomeni tristemente noti inaltri paesi emersi negli ultimi 
mesi.
Invito tutti i colleghi a fare una seria riflessione su questa tipologia di 
clienti in occasione dei prossimi rinnovi contrattuali.
Mi dispiace invece se non sono riuscito a spiegare a starfighter il 
meccanismo anche perchè ritengo che l'ignoranza e la maleducazione che lo 
contraddistinguono non dipendono da lui ma da fattori esterni. Ma visto che 
è anche arrogante lo plonko come allontanerei un simile soggetto dalla mia 
agenzia. 

 interpellata da Starfighter.
Certo! 

 seriamente.
Secondo te la banca di Sigarne (che avrebbe finanziato l'intero
prezzo pagato da Starfighter, in quanto il minore tra il costo
d'acquisto e l'80% del valore di perizia) non lavora seriamente?

 tipologia di clienti in occasione dei prossimi rinnovi contrattuali.
Invita pure i tuoi colleghi poco corretti, per fortuna non tanti, a 
riflettere sul come raggiungere il budget di filiale sopratutto adesso che 
si avvicina la fine dell'anno.

 d'acquisto e l'80% del valore di perizia) non lavora seriamente?
non molto. no. 

 con il COSTO.
e ridaje! read my lips! :-)
Il valore di mercato é in quel caso quello che paghi tu, come mai non lo 
capsci? Ovvio che il valore intriseco di qualunque bene é il prezzo di 
mercato in quel momento, ma non hai seguito tutta la diatribita sui IAS 39 e 
la sospensione temporanea del fair value in bilancio? Sta scatendando un 
putiferio proprio per quello, Star. Se il perito dice "ipoteticamente la 
casa, sulla carta varrebbe 100". Bene. Ma se realmente, nel mondo vero, tu 
riesci a comprarla per 60, quello é il valore reale. Mica si aimmagina 
nessuno che tu stia facendo una gabola illegale, no? Se no, la banca i soldi 
non te li darebbe mai. Qui, tu sei bravo, hai spuntato un prezzo di mercato 
migliore rispetto a quello teorico del perito e quindi la banca ti da una 
mano, aiutando te, che ci metti il 20% con il suo 80%. E in attesa che la 
tua casa riprenda il suo valore reale, come visto dal perito.
Bravo Star, hai fatto un ottimo acquisto! :-) 

 di mercato in quel momento,
Potrei essere d'accordo con te fin quando ad esempio, come già scritto, non 
si legge sui siti di alcune banche che "L'importo massimo finanziabile è 
rapportato al valore cosiddetto cauzionale del bene ipotecato determinato 
attraverso la perizia di un tecnico specializzato" (a quanto pare è un 
falso!!!). 
Non leggo da nessuna parte che l'importo finanziabile è in rapporto al 
prezzo di negoziazione, invece quando si entra in banca vine fuori il 
concetto di minor valore tra l'uno e l'altro. 
Questo è il problema, tutti pubblicizzano una cosa, poi quando si deve 
concludere vengono fuori giochi di parole dove si dice che per VALORE si 
intende il COSTO e cose del genere.
Ma se si deve prendere in riferimento il minor costo tra i due perchè non 
lo si scrive chiaramente? 

 non molto. no.
E perchč?
Se una banca č solida non puň permettersi di finanziare fino al 100% del 
prezzo di acquisto?
Dove sta il problema?
ciao
LucaS

 Dove sta il problema?
Il credito fondiario prevede il finanziamento al *MASSIMO* del 80% del 
valore dell'immobile. La banca "PUO'" finanziare fino al 100% del valore 
dell'immobile ma deve acquisire delle specifiche garanzie *OLTRE* l'ipoteca.
Quindi è possibile finanziare il 100%, ma a determinate condizioni. In 
questo particolare momento mi sembra già difficile ottenere un mutuo 
all'80%, figurati al 100%...
Fermo restando che queste previsioni normative fissano i paletti all'interno 
dei quali ogni singola banca decide di muoversi tenendo conto delle 
condizioni economiche generali e del richiedente.
Una banca può anche *scegliere* di finanziare al massimo il 50% del valore 
di perizia di un immobile e nessuno può contestare nulla. I contratti si 
fanno in due. Se le condizioni sono di reciproca soddisfazione si firmano 
altrimenti arrivederci e grazie. 

 all'80%, figurati al 100%...
Siccome la mia banca è tra quelle che finanziano il 100% vorrei capire quali 
sono queste specifiche garanzie oltre all'ipoteca.
Unica condizione che sia prima casa e che lo scoring sia positivo ma è 
appunto una condizione; le garanzie sono un altra cosa.
Allora, parliamo di garanzie o di condizioni? :-)
ciao
LucaS 

 ha scritto nel messaggio 
news:491e7630$0$1081$4faf...@reader2.news.tin.it...

Prendo atto del tuo parere ma continuerò a dormire sonni tranquilli. 

 Allora, parliamo di garanzie o di condizioni? :-)
Parliamo di garanzie. l'articolo 38 del T.U.B. prevede che:
"...2. La Banca d'Italia, in conformità delle deliberazioni del CICR, 
determina
l'ammontare massimo dei finanziamenti, individuandolo in rapporto
al valore dei beni ipotecati o al costo delle opere da eseguire sugli
stessi, nonché le ipotesi in cui la presenza di precedenti iscrizioni 
ipotecarie
non impedisce la concessione dei finanziamenti (1)."
Il CICR con la delibera del 22 aprile 1995 ha stabilito:
"L'ammontare massimo dei finanziamenti di credito fondiario è pari
all'80 per cento del valore dei beni ipotecati o del costo delle opere da 
eseguire
sugli stessi. Tale percentuale può essere elevata fino al 100 per cento,
qualora vengano prestate garanzie integrative, rappresentate da fideiussioni
bancarie e assicurative, polizze di compagnie di assicurazione, cessioni di
annualità o contributi a carico dello Stato o di enti pubblici, fondi di 
garanzia
e da altre idonee garanzie, secondo i criteri previsti dalla Banca 
d'Italia."
Quindi fideiussioni bancarie e assicurative, polizze di compagnie di 
assicurazioni, etc.etc.
Fonte:
http://www.bancaditalia.it/vigilanza/banche/normativa/leggi/tub/tub_07_2000.pdf

 assicurazioni, etc.etc.
Ma stai parlando della banca o del cliente mutuatario?
Da me, se i parametri creditizi sono rispettati, come per qualsiasi altro 
mutuo daltronde,  al cliente non viene richiesta alcuna fidejussione e la 
polizza vita non è obbligatoria.
Vorrei capire, al dilà delle ricerche su internet che sappiamo fare  più o 
meno bene tutti quanti,  come opera nello specifico la tua banca.
Oppure, se non è una tua esperienza diretta e se se ci leggono colleghi di 
banche che concedono mutui al 100%,  sarebbe interessante leggere un loro 
contributo.
ciao

 meno bene tutti quanti,  come opera nello specifico la tua banca.
Ok. Allora cercati la risposta su internet... 

 Ok. Allora cercati la risposta su internet...
Io voglio comprendere come lavorano gli altri per questo è interessante 
confrontare le esperienze.
Vedo purtroppo che è sempre più difficile :-)
La risposta io  ce l'ho già nella normativa che la mia banca applica e che 
io conosco bene dovendoci lavorare ogni giorno.
A questo punto dubito che tu conosca  la tua (ammesso tu lavori in banca) 
poichè  ti ho chiesto educatamente di portare non un link ma un'esperienza 
personale di lavoro relativa alla TUA banca; non l'hai fatto e  desumo 
pertanto che tu non ne abbia.
Non riesco quindi a capire come fai a parlare solo per links di qualcosa  la 
cui normativa è  complessa e che, evidentemente, non conosci nella realtà di 
tutti i giorni.
Se invece di andare a  scandagliare  google ti recavi semplicemente su un 
sito tipo Mutuionline e ti facevi un preventivo a 30 anni  per un mutuo 
fondiario pari al costo dell'immobile  (trovi 1 banca online e tre banche 
tradizionali  compresa la mia) avresti visto che  la sola garanzia 
richiesta  è l'ipoteca di primo grado sull'immobile,  variabile dal 150 al 
200% dell'importo del mutuo.
Saluti
LucaS

 garanzie OLTRE l'ipoteca.
Per capire... Che tipo di garanzie oltre l'ipoteca verrebbero
richieste nella tua banca per finanziare 60 (100% del prezzo
d'acquisto) nel caso di Starfighter?

 ha scritto nel messaggio
news:4920682a$0$41656$4faf...@reader4.news.tin.it...

[ADMIN]
E' inutile riportare integralmente il testo del post al quale
si intende rispondere. Si consiglia, inoltre, di lasciare
sempre una riga vuota tra le righe citate e quelle
costituenti il proprio intervento.
[ADMIN]
E' interessante vedere come parli di normativa e poi ti riferisci a
Mutuionline che è un intermediario e non un regolatore. Se già ti fossi
riferito ad un foglio informativo (che risponde a specifiche previsioni
normative) avresti potuto leggere, ad esempio,
http://www.popolarevicenza.it/bpvi/nav/Navigate/repository/argomenti/doc_file/FoglioF.pdf
"Per i prodotti Mutuo Facile 100%: "Mutuo Casa Ipotecario a Tasso
Variabile e Rata Costante" , "Mutuo Casa Ipotecario con Opzione su
Tasso" "Mutuo Casa Tasso Fisso Rata Costante" "Mutuo Casa Tasso
Variabile Rata Fissa Durata Variabile", tale percentuale può essere
elevata fino ad un massimo del 100% del valore di stima dell'immobile da
ipotecare limitatamente alla finalità di acquisto: per questo caso la
Banca ha stipulato apposita assicurazione obbligatoria prevista dalla
normativa sul credito fondiario."
Capisco che è duro documentarsi ma alcune cose non si possono imparare
solo con la pratica. Un po' di sforzo per acquisire la teoria serve
sempre e non è corretto far gravare le proprie lacune su altri.
Comunque da quello che scrivi mi sembra di capire che dovresti
approfondire (e ti invito ad utilizzare un qualsiasi motore di ricerca)
le differenze tra il credito fondiario ed un qualsiasi prestito
ipotecario.
Evidentemente è qui la differenza che ti sfugge. Per la mia
professionalità sono tranquillo per il grado ed i ruoli raggiunti ed
anche per quando mi confronto con altri colleghi.

 anche per quando mi confronto con altri colleghi.
Ok. Prendo atto che mi hai  dato un altro link con un foglio informativo 
della Popolare di Vicenza  (il primo che hai trovato?) ma continui a non 
dirci come opera la tua banca :-)
Poichè il mio Istituto ed altri primari che conosco non chiedono ulteriori 
garanzie al mutuatario, oltre all'ipoteca di primo grado, mi perdonerai se 
resto nella mia convinzione ;-)
La tua professionalità è quella che dimostri ogni giorno nel tuo lavoro, 
qualunque esso sia; non nominarla invano su un ng.
Non serve.
Non devi convincere proprio nessuno, meno  che mai me che ho stima di tutti 
coloro che lavorano ed agiscono onestamente, a prescindere da ruolo e gradi.
Continuo infine a sostenere che il sale di un ng come questo sia lo scambio 
di esperienze tra colleghi, oltre che di informazioni per i clienti.
La banca, quella di tutti i giorni, non è un aula di formazione ;-)
Cordialmente
LucaS