Newsgroup: it.economia.banche
Titolo: Strozzati dalle banche

Mi aggancio all'articolo di "Sigarne" su "avviamento ed altro..." per 
riferire una testimonianza "dal basso" sul credit crunch.
Seguo abbastanza la trasmissione "Otto e mezzo" su La7. La puntata 
odierna ha suscitato la mia curiosità (si parlava di banche...) e così 
ho voluto approfondire. Una rapida ricerca mi ha permesso di 
individuare una lettera a "Il Riformista", oggetto della trasmissione.
Ve la riporto integralmente.
Non sono un imprenditore ma ne condivido appieno i contenuti anche 
perché il mio forte timore è che quanto sta accadendo alle PMI si 
possa presto estendere anche alle "famiglie". Sempre che non stia già 
avvenendo.
====
Strozzati dalle banche
di Fiorenza Mursia
Un'imprenditrice racconta il credit crunch all'italiana.
Gentile direttore, trovo sconcertante che il presidente dell'Autorità 
Antitrust, Antonio Catricalà, abbia pronunciato in un'audizione al 
Senato questa frase: «Nonostante l'emergere di alcune difficoltà nell'accesso 
al credito, in termini di aumento del costo di nuovi finanziamenti - 
oggi 300/400 punti base oltre l'Euribor - non si assiste a politiche 
creditizie restrittive come invece si inizia ad avvertire all'estero». 
Non so su quale Paese stia vigilando il professor Catricalà, ma di 
certo non è l'Italia.
Perché se così fosse come può essergli sfuggito ciò che sta avvenendo? 
In Italia le imprese sono soffocate da un sistema bancario che - 
usando come alibi i rating di Basilea 2 - sta in modo sistematico 
revocando o riducendo affidamenti e alzando i tassi di interesse.
Da imprenditore che vive nel Paese reale, nell'economia reale, posso 
assicurare al presidente Catricalà che la stretta creditizia c'è, che 
i tassi di interesse sfiorano il 14 per cento, che il sistema di 
autofinanziamento (anticipo fatture, factoring, eccetera) sta 
collassando perché tutti i clienti sono potenzialmente a rischio. O 
almeno tali li ritengono gli istituti di credito.
Posso anche testimoniare che, contrariamente a quello che ha 
dichiarato (testuale: «Emerge una politica di finanziamenti del 
settore bancario italiano che dimostra il suo radicamento al 
territorio e storicità nei rapporti banca-impresa»), «la storicità dei 
rapporti banca-impresa» oggi non vale niente e viene annullata da una 
semplice telefonata.
Ho visto in questi mesi cambiare le facce, letteralmente, delle banche 
italiane. Dove c'era un funzionario ragionevole e di buon senso che 
conosceva pregi e difetti delle aziende, oggi ci sono funzionari 
zelanti che sembrano selezionati sulla base del principio: «Meno 
pensano meglio è». Le eccezioni si contano sulle dita di una mano.
Sono arrabbiata per le parole di Catricalà perché suonano alle mie 
orecchie come una beffa. Insopportabile quanto e più del danno che 
ogni giorno le aziende subiscono dalle banche.
Conosco decine di imprenditori che come me in silenzio, senza chiedere 
niente a nessuno, si sono messi tra la propria azienda e la crisi 
economica; giorno dopo giorno cercano di tenere la barra al centro 
senza aiuti di Stato, senza licenziare, senza ricorrere a patronage di 
nessun tipo e di nessun genere. Imprenditori che, come me, non si 
riconoscono nelle strategie di Confindustria che usa le Piccole e 
medie imprese come foglia di fico per dare sollievo ai guai 
imprenditoriali dei soliti noti; imprenditori che aspettano da Confapi 
un'azione clamorosa. Io mi accontenterei anche di un'azione.
Non mi sento un "piccolo-medio imprenditore", mi sento un imprenditore 
punto e basta.
Non sono tra quelli che hanno fatto i paladini del libero mercato per 
poi chiedere aiuti allo Stato, ma pretendo, ripeto, pretendo, che chi 
rappresenta un'istituzione dello Stato che deve vigilare sul mercato 
non si faccia beffe di me orientando il legislatore in maniera 
distorta.
Pretendo dal presidente dell'Autorità Antitrust che si documenti e 
spieghi al Parlamento quali sono oggi gli effetti di Basilea 2, un 
sistema voluto dalle banche, imposto alle imprese (che devono anche 
pagare per adeguarsi) e i cui effetti sono a solo ad esclusivo 
vantaggio del sistema bancario.
Pretendo che il presidente Catricalà si documenti e informi il Senato 
che oggi per le aziende il problema non è «l'accesso al credito», ma 
mantenere il credito conquistato in decenni di lavoro e credibilità.
Pretendo che il presidente Catricalà documenti la realtà: ovvero che i 
300-400 punti base oltre l'Euribor sono per la quasi totalità delle 
medie e piccole imprese un miraggio irraggiungibile.
Solo da un quadro corretto della realtà il legislatore potrà trarre 
giuste e rapide conclusioni. Nel mio piccolo ne suggerisco una: 
moratoria su Basilea 2. Se hanno allentato i parametri di Maastricht, 
si potranno bene allentare quelli di Basilea 2 e dire chiaramente alle 
banche che non possono usarli come clave per disintegrare le aziende.
Grazie, direttore, per l'ospitalità.
Fiorenza Mursia (presidente Ugo Mursia Editore)
=====
Saluti. Fred® 

 presto estendere anche alle "famiglie". Sempre che non stia già avvenendo.
ma non è normale che in periodi di crisi, aumentando i rischi i 
prestatori aumentino gli spread e in casi estremi riducano l'entità dei 
fidi?
Non capisco dove stia la "stranezza"...

 dei fidi?
Certo che è "normale". Bisogna vedere a *quali* condizioni. 
L'imprenditrice che scrive è soprattutto questo che lamenta, 
l'eccessivo costo del denaro (da cui l'espressione "strozzati"), tra 
l'altro in una fase di tassi europei veramente ai minimi. Aggiungo che 
una delle condizioni poste dal Governo (almeno così si è detto) per il 
"salvataggio" delle banche è proprio quella di assicurare *continuità* 
all'erogazione del credito, soprattutto ad evitare che la crisi 
finanziaria non diventi una vera crisi *economica* disastrosa per 
tutti. Se un po' tutti gli economisti (e Tremonti in testa) sono 
d'accordo sul fatto che occorre *riscrivere le regole*, penso che, ad 
esempio, una riscrittura della Basilea2 andrebbe messa ai primi posti.
Saluti. Fred® 

 finanziaria non diventi una vera crisi *economica* disastrosa per tutti. 
tutte belle cose ma di concreto cosa è stato fatto?
come misurare l'effettiva continuità? e poi perchè la banca a fronte di 
aiuti virtuali(garanzie e tremonti bond) dovrebbero rischiare perdite 
non virtuali?
Pensare che le banche facciano beneficenza è da ingenui...

 Pensare che le banche facciano beneficenza è da ingenui...
Mai pensato.
Saluti. Fred® 

 1' 03''
Hai ragione ;-)
Tremonti, in quanto Ministro, è mooooolto più che un semplice 
economista.
(Comunque ho letto uno dei suoi libri e per certi versi l'ho anche 
apprezzato)
Saluti. Fred® 

 piccole imprese un miraggio irraggiungibile.
Perche' la quasi totalita' delle imprese e' sottocapitalizzata e vive 
solo grazie ai finanziamenti.

> riducendo affidamenti e alzando i tassi di interesse.
cut
capisco che becchi 14/15 mensilità ma un minimo di dignità dovresti averla 
da dipendente strafortunato di una realtà che incassa soldi dai cittadini 
allo zero % di interesse e lo presta CON TUTTE LE COPERTURE POSSIBILI al 14% 
(quando si parla di PMI, perchè invece ai grandi li danno a patta verta e li 
si fanno inculare) 


Commento duro ma vero purtroppo !!!!!
Sono un collega di Francesco (bancario ramo fidi alle imprese) e sono 
pienamente d'accordo con lui.
Il calcolo dei rating Basilea 2 è un terno al lotto, i risultati sono 
clamorosi: aziende storiche, nelle quali abbiamo piena fiducia non sono + 
meritevoli, altre aziende, nuove, senza storia e senza garanzie sono per il 
sistema ottime e quindi finanziabili. Il nostro lavoro sta perdendo 
credibilità.
E' anche vero che (soprattutto al sud) tanta gente si improvvisa 
imprenditore senza disporre del becco di un quattrino, sperando solo in 
Sviluppo Italia e nelle banche: un azienda del genere è destinata a chiudere 
ancor prima di iniziare. Comportamenti del genere penalizzano, 
indirettamente, anche gli imprenditori seri.
Basilea 2 è la fine del sistema creditizio !!!!!
Forse funzionerebbe, ma altrove!!!!  non qui da noi....
ciao

 solo grazie ai finanziamenti.
Quoto integralmente.
La maggior parte delle piccole imprese italiane (artigiani e ditte 
individuali comprese) esercitano l'attività tutta italiana della 
"furbizia": evasione ed elusione in primis...
Molta parte del "credit crunch" nasce (ma è sempre troppo tardi) da qui.
Che poi ai furboni che operano ad altissimo livello tramite incroci di 
partecipazioni ed appoggi politici il credito si assicurato anche oltre 
il fallimento tecnico questo è un altro discorso...
Restando con i piedi per terra: se si ricerca serietà e correttezza 
dalle banche bisognerebbe essere i primi ad offrirla.

 solo grazie ai finanziamenti.
Però ha un gran numero di Porsche, BMW e settimane bianche e vacanze in 
giro per il pianeta.

 si fanno inculare)
ti posso assicurare che non ho problemi di dignita'. le mensilita' sono 
13 e se tu sapessi quanto guadagna un qualunque impiegato di banca 
cambieresti idea. con questo non voglio lamentarmi, perche' siamo 
fortunati ad avere il nostro lavoro.
Dico solo che se vogliamo mantenere il nostro lavoro dobbiamo prestare 
i soldi a chi se li merita e non a tutti.
Se si vuole un sistema bancario che si regga da solo questo e' il 
prezzo da pagare.
Forse in Italia non si vuole un sistema bancario autonomo (xke' il 
sistema fa comodo cosi' come e').... ma questo e' un altro discorso 
anche se non cosi' fuori tema!!!!

 solo grazie ai finanziamenti.
Parole sante...

 
mai letti cosi tanti luoghi comuni in un post di 5 righe...

 inesistenti.
Verissimo!

 
Hai dimenticato:
a) non esiste più la mezza stagione;
b) si stava meglio quando si stava peggio;
c) non ci sono più i sapori di una volta.

 verta e li si fanno inculare)
Veramente antica come risposta !!!!!!!
i bancari non prendono 14-15 mensilità da anni ormai !!!
Le mensilità sono 13 (tutte sudate!!) il resto sono premi e, come tali sono 
solo eventuali (mi sa che per qualche anno non se ne prenderanno più). 
Credimi, non mi capita da anni di sentirmi dire da qualcuno "beato te che 
lavori in banca".
Sono fortunato solo perchè, in un momento del genere, ho un lavoro!!!
Esprimo massima solidarietà a chi il lavoro lo ha perso, magari per colpa di 
imprenditori che riescono a ridurre i costi aziendali solo tagliando i 
dipendenti.
 

 dalle banche bisognerebbe essere i primi ad offrirla.
..lasciamo perdere  la serietà delle banche

 capisco che becchi 14/15 mensilità ma un minimo di dignità dovresti
Beh, quattordici mensilita' si prendono, ad esempio, con un contratto
"turismo".
Basta quindi fare il barista per avere la quattordicesima.
Fabrizio (beati i baristi dipendenti?)  O:-)

 Non capisco dove stia la "stranezza"...
Nei fidi "allegri" concessi agli amici degli amici ..., nel non fare credito 
"cosciente" appunto conoscendo pregi e difetti del cliente ..., nei tassi di 
interesse che non tengono conto del vero rischio , negli aiuti pubblici che 
alterano il mercato facendo sopravvivere realtà fallimentari ?
Max max 

 prestare i soldi dalle banche.
Vero anche questo. Ma la soluzione passerebbe per una maggiore tutela dei 
creditori ed una rimoralizzazione del sistema.
Vero anche il discorso della sottocapitalizzazione.
Max max
 

 crediti inesistenti.
Leggendo lo sviluppo di questa interessante discussione e sempre da 
"esterno" (no imprenditore, no bancario), la mia prima impressione è:
1) la *sfiducia* ha ormai preso il sopravvento anche sui "numeri". 
Nessuno si fida più di nessuno. E, ovvia conseguenza, ciascuno 
pretende che sia l'altro a fare la prima mossa, a tendere la mano.
2) l'impresa, a differenza delle "famiglie", a volte è più "preparata" 
nei confronti della banca, a volte riesce perfino a "fregarla".
3) l'impresa si lamenta, la banca si lamenta. Chi ha ragione (o 
torto)?
Mi sembra evidente che in una situazione di "muro contro muro" l'unica 
soluzione possibile resta quella di *riscrivere le regole*, risolvere 
le criticità fin qui emerse, profittare delle negative esperienze del 
recente passato. Ma prima ancora di questo credo occorra riflettere 
sulla figura del *regolatore*. A mio avviso molta parte di sfiducia 
discende dal fatto che le regole attuali sono state in pratica 
concepite dagli stessi che poi devono applicarle. In sostanza è il 
sistema bancario medesimo che costruisce le "sue" regole. E' questo il 
problema più grosso da risolvere.
Solo se le regole promanano da un Ente "terzo" e indipendente, 
potranno essere poi condivise ed accettate da tutte le parti.
Non mi sembra però che questa starda sia ancora stata tracciata e/o 
perseguita.
Intanto il tempo passa e, nel nostro caso, il semplice trascorrere del 
tempo non risolve i problemi.
Anzi.
Saluti. Fred®

 Gentile direttore, trovo sconcertante
io trovo sconcertante questo sconcerto.
comunque, qualcuno ricordi una battuta famosa all'imprenditrice 
dell'articolo: "una banca ti presta i soldi solo se dimostri di non 
averne bisogno"
battute a parte...finora dove aveva vissuto la signora?

 crediti inesistenti.
Mi attaco a questo messaggio per rispondere anche ad altri: per favore, 
non generalizzate senza criterio. Sono imprenditore, so bene che la 
realtà dell'impresa italiana non è propriamente da manuale, ma sentire 
queste generalizzazioni fa molto male a chi cerca di lavorare 
decentemente.
Ve lo sta dicendo il titolare di un'impresa che in questi due ultimi 
mesi, malgrado i chiari di luna che ci sono, si è assunta il rischio di 
assumere due nuove persone, a tempo indeterminato e con tutti i crismi 
contrattuali.
Per quel che riguarda l'indebitamento delle piccole imprese, spero vi 
ricordiate tutti che il sistema fiscale italiano chiede le tasse con un 
anno di anticipo. Il primo anno ti trovi a pagare in un colpo solo le 
tasse per l'anno in corso e per quello a venire. Il che vuol dire, 
considerando una pressione fiscale ottimisticamente intorno al 50%, che 
devi versare tutto quello che hai guadagnato solo per pagare le tasse, 
50% per l'anno in corso e 50% per l'anno a venire. 
Quindi hai ben poche possibilità: vivere d'aria almeno per il primo anno, 
evadere, oppure indebitarti e così trovarti sul gobbo pure gli interessi. 
Questo è uno dei motivi fondamentali per cui moltissime imprese in Italia 
non superano lo scoglio del primo anno e per cui, se lavorano legalmente, 
si trovano quasi invariabilmente a dover partire con un grosso debito, a 
meno di non avere ingenti risorse proprie.
A noi è andata bene, siamo ancora in piedi e forse quest'anno, dopo 10 
anni di attività, riusciamo a liberarci definitivamente dal peso del 
debito. Ma tra furbetti, evasori patologici e farabutti vari io non posso 
fare a meno di pensare a tutti quelli che ci hanno semplicemente provato 
e sono rimasti schiacciati da questo meccanimismo infernale. 
Ricordatevi poi che l'evasione si fa sempre in due: per ogni artigiano 
che non fa fattura c'è sempre un privato che "risparmia" almeno l'IVA. Vi 
assicuro che, considerando mediamente dove vanno a finire i soldi delle 
nostre tasse, si fa veramente fatica a trattenersi e a non chiedersi se 
sia un bene o un male. :-/
Saluti,
-- 
	Denis Sbragion
	InfoTecna
	Tel: 
+39 0362 805396
, Fax: 
+39 0362 805404
	URL: 
http://www.infotecna.it

 tasse per l'anno in corso e per quello a venire.
Effetti perversi degli assurdi acconti fiscali che tra l'altro hanno 
comportato un beneficio per l'erario solo il primo anno di introduzione 
(raddoppio del flusso di cassa invariato negli anni successivi a gettito 
costante).
Max max

 decentemente.
Nel post iniziale c'era scritto che non volevo generalizzare.
Ti posso assicurare che essere trattati tutti i giorni da ladri ed 
essere circondati da gente che ti cerca solo quando ha bisogno di soldi 
non fa bene.
Generalizzare e' sbagliato ma penso che la maggioranza (di numero) 
delle imprese italiane sopravviva grazie ad espedienti e sia meglio per 
tutti che tali espedienti non esistano piu'.
Quando ti assumi una responsabilita' lo fai sentendone il peso e non 
cercando di tirare avanti. Un imprenditore e' il responsabile di una 
azienda e il suo lavoro e' quello di far crescere l'azienda, non quello 
di richiedere fidi e firmare assegni.
Molte sono le cose che si possono fare:
- regolamentare di nuovo (da zero) gli assegni e le cambiali
- inserire metodi di controllo dei crediti piu' efficienti
- combattere l'evasione fiscale (evitando che ci sia convenienza a non 
chiedere la fattura)
Sono convinto che in questo modo si potrebbero avere tassi molto molto 
piu' bassi praticati dal sistema bancario evitando scossoni da parte 
delle banche ma anche dell'economia reale dando stabilita' maggiore a 
tutte le imprese, soprattutto quelle che lavorano bene.

 chiedere la fattura)
...
hai il mio voto! Come? Non sei in politica? Peccato... :)
