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Titolo: Differenza tra banche e finanziarie  .. sembra incredibile.

Salve a tutti ,
 Stò cercando di comprare la casa dove abito , il primo passo che ho fatto è 
stato andare alla mia Banca (Unicredit) e chiedere informazioni su un 
eventuale mutuo . Facendo un pò di calcoli veloci e approssimativi, visto 
che comunque era una richiesta fatta tanto per tastare il terreno , veniva 
fuori che su un mutuo di 130000 € la rata era intorno alle 700/800 euro il 
mese .(Tasso variabile)
Poi un amico mi ha fatto parlare con un agente di una finanziaria di quelle 
che cercano di piazzare prestiti e mutui a tutti :) , e questo mi ha sparato 
sempre sulla stessa cifra 430 euro al mese di rata alle e stesse condizioni 
sia di tasso che di anni.
Mi stò domandando adesso dove è la fregatura , a parte il fatto che al 
momento i tassi di interesse sono bassi , è possibile che ci sia un 
dislivello cosi alto ?
L'istinto mi dice che nessuno ti regala soldi , per cui o c'è qualcosa di 
losco nelle intenzioni della finanziaria  oppure sono le banche ad essere 
terribilmente avide .. (il che non sarebbe una novità)
Qualcuno può aiutarmi a capire per favore ..
Grazie mille in anticipo a tutti
sb
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They can't say we never tried. 

  euro al mese di rata alle e stesse condizioni sia di tasso che di anni.
Questo è aritmeticamente impossibile.
Se i dati di input sono gli stessi, il risultato non può essere diverso.
Potri capire uno scostamento di qualche euro (spese postali, spese di 
incasso, commissioni e cretinate varie), ma una differenza di quasi la metà 
non è possibile.
Dovresti farti consegnare dati sicuramente certi e *scritti*.
Le banche normalmente stampano senza problemi piani di ammortamento, che in 
fase di istruttoria non possono essere definitivi, ma che alla resa dei 
conti sono approssimati a qualche euro.
Vedi se riesci a ottenere una cosa simile dall'agente.
Se in Unicredit 1 + 1 fa 2, alla finanziaria non può fare 1,5 ...
Ciao ciao
Vinicio Loncagni
-- 
Vinnie_LoncasATtiscaliPUNTOit
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
http://tinyurl.com/cwf4r

 
ciao, a me sembra la classica rata iniziale di preammortamento, in 
AGGIUNTA, alle rate che poi effettivamente andrai a pagare di 700/800 
euro dopo qualche mese...
M.

 Questo è aritmeticamente impossibile.(Cut)
Infatti devo aver sbagliato qualcosa io oppure ho capito male , visto che in 
Unicredit è stato un dialogo molto veloce e informale ,meglio che torni in 
banca e faccia bene il punto della situazione ..
Comunque non capisco, da buon inesperto dl settore,  che differenza c'è tra 
il chiedere un mutuo in banca o ad un'istituto di credito ..
quali sono i vantaggi o gli svantaggi .. ma credo che lo scoprirò presto ;)
Sb


 dopo qualche mese...
Ma in realtà, anche calcolando la rata su internet tipo per es in un sito 
come questo (uno dei tanti) :
http://www.telemutuo.it/calcolatriciegrafici/calcolatricemutuo.html
La rata non si discosta tanto , ho anche fatto la riprova del tasso a cui è 
stato calcolato e viene fuori 1,2 con un tasso del 2 la rata viene di 480 , 
x cui spero di aver malcompreso io in Unicredit, visto che come ripeto è 
stata una discussione molto breve e approssimativa.


 ;)
Intanto � opportuno ricordare che quando si chiede un preventivo  si ha 
diritto ad avere un documento che si chiama prospetto Esis, letto il quale 
dovrebbero rimanere  ben  pochi dubbi e tutti risolvibili chiedendo 
spiegazioni.
Non � con i dialoghi veloci e sopratutto informali che uno cura i suoi 
interessi, sopratutto quando questi ruotano intorno ad un indebitamento 
trentennale per giunta a tasso variabile (variabile puro?)
Per il resto, l'euribor ad un mese � oggi  pari allo 0,48% circa e  gli 
spread applicati oscillano  mediamente tra l'1,10 e l' 1,60% il  che 
significa che  l'ipotetico tasso iniziale ruota intorno al 2%.
La figura dell'intermediario creditizio intanto si paga e spesso riceve 
anche provvigioni  in base a convenzioni stipulate con le banche.
E' certamente importante  laddove fornisce una consulenza  valida, 
sopratutto  non per fare ad ogni costo l'operazione ma per assistere il 
cliente in un'operazione delicata qual'� un mutuo.
E non � un caso che molti istituti, negli ultimi 12 mesi, di convenzioni ne 
hanno sospese, se non addirittura revocate parecchie.
Un cordiale saluto
LucaS

 hanno sospese, se non addirittura revocate parecchie.
Era ora che iniziassero a revocare convenzioni...
Ci sarï¿œ un giorno, mi auguro non troppo lontano (e che cavolo, ho giï¿œ 37 
anni mica posso aspettare in eterno...) in cui certe professioni le 
svolgeranno solo pernone oneste e competenti.
Stefano

 oneste e competenti.
Dici?
Speriamo, perch� da un po di tempo a questa parte sto guardando dei film che 
mi piacciono molto ma molto poco.
Gente che un paio d'anni fa  ha fatto il mutuo per acquistare la casa, senza 
ovviamente aver tirato fuori un centesimo di tasca propria e con parametri 
creditizi  non sempre  razionali.
C'erano magari anche degli impegni da chiudere per ripulire la crif....c'era 
da arredare la nuova casa.......i sanitari nuovi piuttosto che il 
climatizzatore.
E siccome non si finanziava in alcuni casi oltre l'80% in altri  oltre il 
100% del valore di perizia vai a capire come mai tutte le perizie  offrivano 
generosamente questi parametri anzi, ne avanzava ancora.
Per di pi� il cliente gongolava all'idea di fare  il pi� grande affare della 
vita, acquistanto per 150.000 ci� che  spesso era stimato 250.000.
"Per disgrazia, avessi necessit� di venderlo lo vendo anche bene e ci 
guadagno pure".
Che dici, questo messaggio subliminale era poi tutto frutto della sua mente 
o qualcun altro lo alimentava?
Oggi  molte di queste  persone si trovano nella drammatica necessit� di 
surrogare  mutui che non stavano in piedi allora ed oggi meno che mai.
Molti hanno magari anche investito nelle piastrelle del bagno o della cucina 
quei pochi risparmi che riuscivano a rimediare, pagate le rate.
Alla prima rata in ritardo  o non pagata si sporcano crif e cr e  ti saluto 
surroghe, sostituzioni, rinegoziazioni e quant'altro.
Gli intermediari che hanno contribuito a fargli fare  "l'affare", se hanno 
preso provvigioni solo grazie alla convenzione,  le hanno prese anche con 
gli interessi, secondo me.
Se  ne hanno percepite anche a parte sarebbero da trascinare in tribunale 
per il colletto.
Chiss� che magari  non assistiamo, nei mesi a venire a qualcosa di questo 
genere.
Qualche giudice che vada a mettere il naso in  un certo modo di  vendere i 
mutui casa e scarichi alcune responsabilit� dalle spalle dei mutuatari per 
caricarle su qualche altro soggetto.
Saluti
LucaS 

 saluto surroghe, sostituzioni, rinegoziazioni e quant'altro.
Questo cosa vuol dire ?  Comunque spero di riuscire a pagare sempre le rate 
..


 del mutuo ch� l'affitto  ;)
Senza entrare nel merito della tua situazione, cosa che  non sarebbe facile 
non disponendo di tutte le info necessarie compresa la situazione famigliare 
e sopratutto non conoscendo i tuoi sentiment sul tuo futuro.
Che lo dicano tutti non c'� dubbio, che sia condivisibile  ho qualche 
remora.
C'�  infatti  una differenza sostanziale e lo dico da addetto ai lavori, nel 
senso pi� ampio  del termine che tu puoi immaginare.
Quando uno  ha  problemi a pagare le rate dell'affitto si ferma e 
semplicemente non le paga  pi�,  oppure le paga a singhiozzo.
Se non � in un alloggio ammobiliato dove possono sbatterlo fuori dopo 15 
giorni, passano mesi  e mesi prima che il proprietario arrivi allo sfratto e 
spesso, se � uno dal cuore "tenero",  prima di imbarcarsi in un'impresa che 
gli costa  soldi, che gli fa mangiar nervoso e che alla fine lo fa rientrare 
in un alloggio dove c'� molto da rifare quindi da spendere per riaffittarlo 
di nuovo, si adegua  temporaneamente alla situazione dell'inquilino che ha 
perso il lavoro, sperando che ne ritrovi in fretta uno nuovo.
Il mutuo �  pi� o meno la stessa cosa. Al massimo, se uno non ce la fa a 
pagare,  perde la casa perch� la banca  escute l'ipoteca ma  grazie alle 
leggi italiane questo avviene dopo anni e anni. Nel frattempo  in quella 
casa ci vive aggratis.
Pi� o meno, nel senso che alla fine  pagher� tutto compresi gli interessi e 
se dalla vendita dell'immobile la banca non ricava  denaro sufficiente  per 
rientrare dall'esposizione,  si rif� per la differenza a tutto ci� che pu� 
pignorare.
Il povero  mutuatario  torner� inevitabilmente all'affitto e, probabilmente, 
trascinandosi appresso tutte le segnalazioni possibili ed immaginabili nelle 
banche dati dei cattivi pagatori e,  verosimilmente,  che si trascini dietro 
anche le note negative  nelle anagrafi dei vari istituti.
Purtroppo, il processo che porta a non pagare pi� l'affitto o le rate del 
mutuo, � grossomodo il medesimo ma non sempre il mutuatario ha la piena 
percezione delle differenze sostanziali che lo sottopongono al grosso 
rischio di non essere pi� finanziabile per anni, in caso di problemi a 
pagare le rate.
Le situazioni di tensione finanziaria ci obbligano a modificare le nostre 
abitudini, il nostro stile di vita e non sempre questi si adattano con la 
rapidit� necessaria alle mutate esigenze.
Poche volte ho visto un mutuatario consapevole, anticipare il problema, 
piuttosto che subirlo.
Spesso, purtroppo, si arriva  alle prime difficolt�, i primi ritardi nei 
pagamenti, con assoluta incoscienza, pienamente inconsapevoli delle 
conseguenze.
Solo allora ci si sveglia e si comincia a girare le banche,  nella speranza 
di trovare una soluzione che abbassi la rata diventata insostenibile.
Solo allora si scopre, purtroppo, che la  "generosit�" di chi  ha concesso 
un mutuo a 40 anni ed al 100% dell'ltv,  ha segato per sempre i sogni che 
erano gi� sogni allora, quando si stipul� il mutuo ma al 
mutuatario.....nessuno glie l'ha spiegato.
Un cordiale saluto
LucaS 

 Senza entrare nel merito della tua situazione,
(Super cut)
Azz detto cosi , mi fai quasi passare la voglia di prendere il mutuo , anche 
se tutti in questo momento mi dicono che sia la cosa pi�  giusta da fare ..
Cmq in quanto a lavoro per il momento facendo qualche scongiuro quella cifra 
mensile dovrei riuscire ad ottenerla.. se poi mi accorgo chhe le cose un 
giorno x un motivo o per un'altro dovessero andare male magari cerco di 
trovare soluzioni alternative , chess� affittare una stanza oppure affittare 
la casa e andare a vivere dai miei .. oppure venderla direttamente iunsomma 
una soluzione si cerca sempre di trovarla piuttosto che arrivare a 
situazioni troppo negative ..
Certo se arriva la recessione , quella vera , allora non credo che potrei 
fare molto come comunque il resto della popolazione ..
Che poi le banche e gli intermediari finanziari non siano generosi come 
sembrano grazie a Dio lo avevo capito anche io pur non essendo del settore , 
i venditori alla fine sono venditori , sia che vendano scarpe sia che 
vendano mutui  ;)
Comunque grazie per avermi messo in guardia.. anche se gi� da solo non avevo 
preso la situazione con la leggerezza che gli enti a cui mi sono rivolto 
avevano cercato di comunicarmi ..
Mi preoccupa molto il tasso variabile in effetti , mi spaventa il fatto che 
la rata , da quallo che ad oggi � possa diventare come hai detto tu 
insostenibile , ma purtroppo il fisso � gi� insostenibile di suo pure adesso 


 
Non seguo il tuo discorso, scusa...
Io ti parlo della mia esperienza personale, lo so anche io che i 
truffaldini ci sono in questa professione!
Ma generalizzare ï¿œ fin troppo semplice: ci sono situazioni in cui il 
discorso ï¿œ completamente diverso e alle reti terze sono concesse 
agevolazioni che in filiale non ci sono!
Questo ï¿œ facilmente spiegabile dal momento che se la rete esterna alla 
banca non produce non becca un centesimo, mentre in banca ci sono le 
spese fisse della struttura in ogni caso...
I giudici c'entrano poco: la vigilanza ï¿œ della Banca d'Italia e anche 
quando era dell'UIC non credo dedicassero molto tempo a questo...
La differenza, ancora una volta, la fanno le Banche, ossia le mandanti: 
basano la scelta dei professionisti e delle reti da convenzionare piï¿œ 
sulla forza commerciale che sulla professionalitï¿œ.
Ciao
Stefano

 Ma generalizzare � fin troppo semplice
Nessuna generalizzazione; � ovvio che ciascuno di noi porta le sue 
esperienze personali, insieme alle opinioni maturate.
Il campo visivo � giocoforza ristretto anche se nel mio caso,  vuoi per il 
ruolo, vuoi per gli anni di lavoro sulle spalle , vuoi per i capelli 
brizzolati,  credo di vedere le cose da una visuale un pochino pi� ampia.
La professionalit� delle reti, purtroppo,  � misurabile solo dopo e non 
prima.
Nel processo di convenzionamento   in genere  la banca  concede le 
convenzioni sui volumi di lavoro dichiarati e le revoca sulle percentuali di 
default delle pratiche presentate di norma negli ultimi 12/24 mesi.
Quello che � successo negli ultimi due anni   �  responsabilit�  prevalente 
delle banche, a mio modesto avviso.
Lo dico chiaro cos� sgombriamo subito il campo da fraintendimenti, ok?
Che intorno ad esse e grazie ad un certo modo di interpretare il  processo 
del credito da parte di certi banchieri, sia  proliferata tutta una pletora 
di figure pi� o meno professionali, questo � un altro discorso ma converrai 
che � avvenuto, dato che auspichi  tu stesso maggior seriet� da parte dei 
tuoi colleghi.
Se qualcuno volesse spiegarsi com'�  stato possibile che gente senza un 
centesimo di risparmi da parte abbia potuto indebitarsi  su un mutuo con 
rapporti rata/reddito in molti casi prossimi al 50% e spesso per durate di 
40 anni e  ed  ltv pari o superiore al 100%,  certo non farebbe tanta fatica 
a rispondersi.
Qualcuno i soldi li ha erogati e qualcun altro i "clienti" in banca ce li ha 
portati, punto.
Il primo retribuiva il secondo per il lavoro svolto.
I clienti, erano sempre consapevoli dell'impegno che andavano ad assumersi?
Oppure valeva allora, ancora come oggi, la convinzione che pagare  la rata 
di un affitto o quella di un mutuo � la stessa cosa?
Qualcuno l'avr� pur messa in giro questa sciocchezza :-)
Mi domando: possibile che tutti coloro che hanno fatto un mutuo all'80% e 
senza  metterci un centesimo del loro, abbiano avuto la fortuna di trovare 
immobili il cui valore commerciale era sempre superiore al prezzo 
pagato=importo mutuato?
Laddove nell'importo era spesso necessario comprendere anche tutte le spese?
Ecco io auspico, nell'interesse di tutti, compreso quello delle persone 
oneste e professionali che lavorano sia in banca che presso le reti terze, 
che qualcuno un giorno o per curiosit� sua o perch� richiesto, alzi il velo 
su queste cose.
Cose che per ora non accadono pi�, dato che tutti  hanno tirato i remi in 
barca, sopratutto a causa delle percentuali elevate di sofferenze maturate.
Non dovrebbero accadere pi� nemmeno dopo.
Un cordiale saluto
LucaS