Newsgroup: it.economia.banche
Titolo: Aiuto: Non capisco come funziona il calcolo rata con il variabile

Salve,
mi propongono un mutuo a tasso variabile collegato all'euribor 1 mese + 
spread.
con l'attuale tasso del 2,2 la rata vedo che mese dopo mese varia tra 
1051 euro e 1041 euro, chiaramente sempre al solito tasso di quando ï¿œ 
stato calcolato il piano, cioï¿œ al 2,2.
Siccome il tipo di mutuo prevede un tetto massimo del tasso del 5,5 
volevo sapere se si puï¿œ sapere di quanto puï¿œ variare la rata. La banca 
mi ha stampato un prospetto col tasso al 5,5 e la rata varia tra 1360 e 
1370 euro.
Posso quindi affermare che la mia rata varierï¿œ da 1040 a 1370 durante 
tutta la durata dei 20 anni di mutuo?
Perchï¿œ i vari operatori con cui ho parlato mi hanno detto tutti cose 
diverse e formule diverse per calcolare la rata..e questa cosa non mi 
piace tanto perchï¿œ non mi da tanta fiducia..
Qualcuno mi ha detto che varia solo tra le cifre che ho gia indicato, e 
in caso il tasso stia per tanto al 5,5 se poi torna al 2,2 invece di 
pagare 1050 come all'inizio pagherei di piï¿œ..ma sempre sotto i 1370 
chiaramente.
Qualcuno mi ha detto che la formula ï¿œ ((debito residuo * tasso) /1200 ) 
+ quota capitale da rimborsare.
Con questa forumula se per ipotesi impossibile dalla seconda rata il 
tasso salisse al 5,5 io mi pagherei a pagare circa 1600 euro di mutuo.
Qualcuno puï¿œ chiarirmi il tutto?
Grazie mille

 Qualcuno pu� chiarirmi il tutto?
Il tuo finanziamento non pu� essere assimilato in tutto e per tutto ad
un tasso fisso al 5,50% perch� al momento della stipula viene previsto
un piano d'ammortamento con il tasso del momento (2,20% circa) che
preveder� pertanto una quota capitale iniziale pi� importante rispetto
ad un analogo finanziamento al tasso del 5,50. Pertanto un incremento
dei tassi nel breve periodo potrebbe comportare una rata superiore a
quella prevista da un piano di ammortamento calcolato con un tasso
fisso al 5,50%. Circa nella seconda met� del finanziamento lo stesso
rialzo dei tassi avrebbe un effetto inverso con una rata pi� bassa
rispetto a quella calcolata con il tasso fisso al 5,50%.

 rispetto a quella calcolata con il tasso fisso al 5,50%.
 >
ti ringrazio della spiegazione. ma c'� una formula per calcolare quanto 
cambia la rata in caso di aumento del tasso? Non mi piace lasciare le 
cose al caso :)
Grazie mille

 Grazie mille
Se mi dici importo, durata, periodicit� rata e tasso alla stipula ti 
dico la rata potenziale massima...

 dico la rata potenziale massima...
 >
Per cortesia potresti farmi 2 esempi?
Potrei partire con 189300 217 rate spread 1,40+euribor 1 mese tasso 360 
(tasso di inizio mutuo al giorno di oggi 2,210), le rate le pago 
mensilmente (quindi sono 18 anni e 1 mesi).
Secondo l'ammortamento la prima rata � 1051,98 euro.
A me interesserebbe sapere se per ipotesi assurda gia alla seconda rata 
il tasso schizza al 5,5 tetto massimo finale che posso avere.
Se puoi mi farebbe comodo sapere sempre i 189300 in 218 rate spread 
1,10+euribor 1 mese tasso 360 (tasso di inizio mutuo al giorno di oggi 
1,910) sempre a rata mensile (totale 18 anni e 2 mesi). Non so quanto 
sarebbe con questo ipotesi la rata iniziale a quel tasso, ma anche qua 
mi interesserebbe sapere quanto sarebbe la seconda rata se il tasso 
arrivasse improvvisamente al 5,5.
Grazie mille, mi fai un favore enorme.
p.s. ma � normale che alla banca nessuno mi sappia fare questo conto e 
ognuno dice cosa diverse? tutta gente che lavora alla stessa banca? :(

ognuno dice cosa diverse? tutta gente che lavora alla stessa banca? :(
Purtroppo ci insegnano da bambini che la matematica � difficile, noiosa
e soprattutto inutile, ed tanti si vantano di non capirci nulla.  I
bancari che io ho conosciuto allo sportello non fanno eccezione.
Se leggi quanto ho scritto sopra, saprai farti il conto da solo, senza
dover chiedere.

 Il calcolo della prima rata non torna.
Confermo. Potrebbero essere 219 rate?
Per il resto ottima spiegazione.

 Per il resto ottima spiegazione.
 >
inanzitutto grazie a te e Francesco :)
Ora non ho sottomano il piano di ammortamento ma mi pare che quanto ho 
scritto � corretto. La differenza potrebbe essere che comunque le rate 
del piano non sono tutte uguali? Nel senso qualcuna � 1051, poi ce n'� 
qualcuna 1041, poi ogni tanto 1020 ecc..mentre quando si calcola il 
piano con un sito internet le rate vengono tutte costanti!
Una domanda importante, io devo chiedere se il piano di ammortamento � 
fissato? Cio� se come hai premesso te la quota capitale di ogni rata � 
calcolata in partenza per tutta la durata del mutuo?
Perch� potrebbe anche essere che prevedano un altro tipo di 
ammortamento? O esiste solo questo? Ha un nome questo metodo per essere 
riconosciuto in maniera univoca?
Ultimissima domanda, su questo link:
http://www.studiamo.it/userfiles/piano%20ammortamento.xls
ho trovato un file exel che simula in piano di ammortamento al variare 
del tasso rata dopo rata che segue un andamento diverso da quello da te 
indicato. E' possibile che la banca applichi questo? O non c'entra niente?
Comunque ora che so quale sono le opzioni vado li e finche non sono 
chiari al 100% a dirmi che cavolo di metodo utilizzano con me io non 
firmo proprio niente :)
Grazie mille a tutti!
Alessandro

 
In linea di massima il prodotto è buono nel senso che ti offre da un 
lato il vantaggio di beneficiare dei tassi bassi, dall'altro ti offre un 
tetto al tasso massimo però essendo sostanzialmente un variabile risente 
  maggiormente di eventuali rialzi nella fase iniziale. Hai anche la 
possibilità di risparmiare lo 0,30% di spread (in fase iniziale circa 
600 euro annui) sottoscrivendo una polizza vita (tcm) che, se sei 
giovane, ti dovrebbe verosimilmente, costare meno rispetto ai 600 euro 
annui che risparmirai sullo spread anche se devi considerare che, in 
caso di raggiungimento del cap, il tuo risparmio si azzera. Fai 
benissimo a verificare la sostenibilità della rata (principalmente per 
la prima metà dell'operazione) che è la cosa fondamentale in un mutuo. 
Se c'è quella considera che alla fine il tasso complessivo 
dell'operazione sarà inferiore al 5,50% (salvo l'ipotesi che l'euribor 
ad un mese schizzi al 4,1% subito è rimanga su quei livelli per 18 anni).