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Titolo: Banca mia fatti capanna

http://www.disinformazione.it/banca_fatti_capanna.htm
Banca mia fatti capanna
Eugenio Benetazzo – 20 novembre 2007
Ma cosa è successo al panorama bancario italiano? Come siamo arrivati noi
italiani ad avere un pool di istituti di credito, probabilmente i peggiori
al mondo, che si contendono ogni giorno il raggiungimento di posizioni
dominanti nel mercato? Cosa è successo in meno di vent'anni da infrangere
per sempre il rapporto fiduciario tra banca e cliente tanto che oggi il
piccolo risparmiatore italiano non si fida più di nessuno? Che cosa ha
trasformato le banche nel tuo peggior nemico?
Per spiegare quello che è successo dobbiamo tornare indietro di oltre
quindici anni quando il panorama bancario italiano era costituito da una
distesa prateria di piccoli istituti di credito con spiccata vocazione
territoriale, nella quale spadroneggiavano anche tre colossi nazionali, la
Banca Nazionale del Lavoro, il Credito Italiano e la Banca Commerciale
Italiana, tre banche storiche di diritto pubblico che erano presenti per
prestigio e diffusione capillare su quasi tutte le piazze provinciali del
paese con le loro mastodontiche agenzie di sportello.
Ricordo ancora il mio primo libretto di risparmio aperto in prima media
presso la Cassa di Risparmio di Verona, Vicenza, Belluno ed Ancona,
successivamente trasformatasi in Cariverona e poi tristemente fagocitata
nel gruppo bancario denominato Unicredito. In quel tempo non esisteva
l'esigenza viscerale di competere tra banche e banche, in quanto ogni
istituto aveva trovato una propria dimensione e sviluppo legato alle
caratteristiche del territorio ed a una propria vocazione imprenditoriale.
Gli sportelli di banche differenti presenti su una stessa piazza si
facevano concorrenza sulle modalità di erogazione del servizio e sul
rapporto umano che si instaurava con il personale che vi lavorava.
Vent'anni fa sarebbe stato impossibile che un direttore di banca vi
proponesse di investire su un'obbligazione strutturata emessa da chi sa
chi e per Dio sa cosa: i prodotti di risparmio tipici proposti erano i
titoli di stato, i pronti contro termine, i certificati di deposito oppure
le obbligazioni emesse dalla stessa banca: prodotti a capitale protetto e
rendimento garantito.
I correntisti ed i risparmiatori erano trattati allora come persone con
specifiche esigenze sociali ed imprenditoriali, e non come avviene ora
alla pari di insignificanti numeri di conto corrente a cui addebitare
costi ed oneri di fantasia congiuntamente all'offerta di una copiosa
varietà di prodotti porcheria.
Come siamo arrivati, allora, all'attuale situazione di mercato ? La
risposta è piuttosto semplice: ottimizzazione dei costi e massimizzazione
dei profitti. Le tanto osannate dottrine sui processi di arricchimento
facilitato che si insegnano in quelle fabbriche di replicanti clonati, che
vengono definite business schools, hanno trovato prima applicazione
proprio nel mondo bancario. Fu così che alcune banche comprendendo la
possibilità di competere sui mercati internazionali in vista della
definizione di un grande mercato unico europeo iniziarono ad unire le
forze nelle maniere più subdole: fondendosi, fagocitandosi o
incorporandosi.
Questo processo portava ad aumentare spaventosamente la loro redditività
in quanto se gli attivi dei patrimoni venivano sommati, lo stesso non
avveniva per i costi, i quali subivano invece un consistente
ridimensionamento (chiusura di filiali doppie sulla stessa piazza e
licenziamento del personale in esubero).
Lentamente negli anni hanno preso forma i gruppi bancari che conosciamo
tutti ed allo stesso tempo si sono verificati i grandi scandali finanziari
che hanno depauperato intere generazioni di risparmiatori italiani. Anche
questo è stato dovuto alla trasformazione del sistema bancario italiano,
il quale ha iniziato a fare i conti con la prima legge del mercato dei
capitali ovvero il rendimento in termini percentuali tra il dividendo
erogato ed il prezzo di una singola azione.
La necessità di conseguire utili e rendimenti sempre più crescenti ha
spinto i banchieri ad individuare nuove aree di profitto senza
compromettere o aumentare l'esposizione al rischio della banca: per quanto
motivo sono proliferate commissioni, oneri e costi per servizi di base
(che in molti paesi sono completamente gratuiti).
Parallelamente si è sviluppato anche uno straordinario mercato di prodotti
porcheria per la gestione del risparmio, infatti questi gruppi bancari si
sono resi conto che è molto più conveniente per i loro bilanci e per il
loro profitto, gestire i vostri risparmi applicandovi oneri e commissioni
senza così esporre la banca in alcun modo al rischio imprenditoriale.
Il marcio del sistema ha trovato la sua massima manifestazione quando i
grandi gruppi bancari hanno individuato nell'utilizzo del budget, lo
strumento di eccellenza per la propria pianificazione aziendale. Con il
budget, infatti, si stabiliscono a priori i risultati che il gruppo
bancario deve conseguire per massimizzare il suo profitto e a questo
dictat si devono prostrare tutti i dipendenti della banca, dai funzionari
ai cassieri.
Non c'è da stupirsi quindi se esistono banche che concedono in comodato
gratuito una Ferrari per una settimana come bonus o incentive per il
raggiungimento del budget ad un direttore di filiale, se questo è riuscito
a far erogare un determinato numero di mutui ipotecari ad intervento
integrale (quindi 100 %) a condizioni proibitive (mi piacerebbe potervi
fare i nomi e cognomi) !
Non mi dilungo sul personale di sportello, soggetto ad un tasso di
turnover improponibile (ogni mese avete un referente diverso), nella
maggior parte dei casi, vi trovate di fronte a persone frustrate,
impantanate in un lavoro che non ha futuro, destinate per anni a contare
il denaro e gli assegni, oppure a passare carte su carte tra lo sportello
e la direzione amministrativa. Ecco il motivo per cui non vi dovete fidare
di quello che vi propongono: perché quello che vi viene presentato, deve
prima portare ricchezza alla stessa banca.
Questa trasformazione del sistema bancario ha tuttavia prodotto o
indirettamente causato anche un effetto collaterale, che forse non si era
opportunamente valutato: per la prima volta si è venuto ad infrangere il
rapporto fiduciario che si riponeva nelle banche o nelle persone che vi
lavorano, dubitando profondamente su tutto quello che viene raccontato od
offerto allo sportello. Non a caso sono ripresi con grande frequenza e
dimensione fenomeni di espatrio di capitali (a volte anche con modalità
illegali) nei confronti di centri finanziari ritenuti storicamente più
seri ed affidabili.
Comunque questo paese e la sua inerte classe politica lasciano veramente
poco a che pensare, ma ancor di più la sua popolazione: se gli toccate la
squadra di calcio allora preparatevi a vedere scali e porti marittimi
bloccati da orde di tifosi che barricano gli accessi, mentre se qualcuno
(coperto dalla compiacenza politica di chi ci governa) vi sottrae
illegalmente 50 euro dal vostro conto corrente, vi limitate semplicemente
a lamentarvi stile bambino dell'asilo a cui hanno rubato la merendina. Chi
è causa del suo male, pianga se stesso.
------------------------
Commento su gentile invito del moderatore.
L'articolo descrive la trasformazione delle banche e cosa sono
diventate oggi. In passato erano servizi utili allo sviluppo,
ora sono istituzioni alla ricerca estrema del profitto, talvolta
attuando pratiche scorrette sui clienti.
Tanti "prodotti" che vendono sono complicate trovate di marketing
vantaggiose per la banca stessa. Qualcuno che ci lavora ed ha l'amore
per la verità può confermare o smentire l'articolo?
Grazie.  
-- 
Forum sul consumo intelligente
http://risparmia.mastertopforum.com/
questo articolo e` stato inviato via web dal servizio gratuito 
http://www.newsland.it/news
 segnala gli abusi ad 
ab...@newsland.it

 Grazie.
Inoltre il privato vuole sempre delegare. Chiede rendimenti alti e
rischio zero. Cosa non possibile. Fidarsi della banca è fare il suo
gioco (vedi la storia dell'oste). Non fidarsi significa non sapere cosa
fare? Come muoversi? Come per tutte le cose complesse serve qualcuno che
dia una mano. Un consulente finanziario indipendente pagato dal cliente
che gli dia una consulenza professionale su quelli che sono i servizi e
i costi della banca.
Il privato è disposto a spendere dei soldi ed a fidarsi di un
professionista? O forse si fida di più della banca (più di quanto dica).
La discussione è aperta.
Ciao
GGTW

 Quoto a pezzi per commentare il delirio. Mi scusi il moderataore.
Vorrei mettere in chiaro che appellarsi al moderatore "per avere
clemenza" non ha nessun significato e non serve a niente.
I moderatori non sono i "capi assoluti" del newsgroup, ma sono
coloro incaricati di controllare il rispetto di regole pubbliche,
accettate dalla comunità Usenet con la pubblicazione e
la votazione del manifesto.
Se le regole non sono rispettate, non ci sono scuse che tengano.
Se intendete scrivere un articolo completamente OT chiedendo
scusa per la trasgressione, il moderatore accetta le scuse ma non
fa passare l'articolo...
Idem se chiedete scusa e "sparate" il solito codice IWbank o similare.
E stesso dicasi per quoting assurdi (full-bottom quoting con la presunta
ma inutile attenuante "Scusate, sono di fretta"),  o casi simili.
Nel caso in oggetto, il post è perfettamente quotato secondo le
regole di Usenet, e quindi non c'era nessun bisogno di scuse ... ^__^
Saluti
-- 
Team Moderatori IEBa
modbanche(at)
people.it
mail esatta nel "From"
follow/up it.news.moderazione

 per la verità può confermare o smentire l'articolo?
L'articolo è pieno di verità e contraddizioni :-)
Personalmente, anche data l'età, ho visto la banca  com'era,  molto prima 
degli anni cui fa riferimento l'articolo.
Molto serenamente posso dire che alcune trovate uscite dai geni di  McKinsey 
o Accenture, talune volte mi fanno sorridere, altre rabbrividire, altre 
sorgere spontanea la battuta........tel chì l'acqua calda,  lo facevamo 30 
anni fa :-)
Resta il fatto ( e non è la prima volta che lo scrivo) che prodotti come 
Index o Unit vengono collocati massivamente presso la clientela retail e non 
su quella private.
Nel nostro paese indubbiamente manca non solo la cultura finanziaria ma 
proprio la cultura in generale.
Tuttavia non si può oggi  dire che l'Abi, con iniziative come Patti Chiari, 
non stia facendo la sua parte.
Indubbiamente è un processo lungo e la gente deve imparare che passare un po 
di tempo a leggere libri  o documentarsi in internet su temi finanziari e di 
investimento, è più importante che non frequentare le chat o leggere  il 
tuttosport.
Ciao
LucaS

 rischio zero. Cosa non possibile.
Già, dovrebbe essere proprio così. Peccato che spesso (ed è documentato) - 
ovviamente "a voce" - al cliente venga spesso proposto qualche prodotto 
proprio con queste caratteristiche: "alto rendimento e rischio zero". Si 
approfitta del deficit cognitivo o si sta vendendo in malafede?
Che molta clientela abbia gravi lacune da "ignoranza finanziaria" non c'è 
dubbio. Che nonostante questo continui a rivolgeri "all'oste" è 
imperdonabile. Ma quali alternative ha se vuole "investire" e/o acculturarsi 
in materia finanziaria?
La scuola (a tutti i livelli)? Meglio non parlarne.
Si può pensare che la cultura finanziaria indipendente la diffonda l'ABI, 
l'Associazione dei banchieri, il peggior "oste" sulla piazza?
Dài LucaS non scherziamo, sappiamo benissimo come e perché nasce 
l'operazione di puro marketing "patti chiari" (peraltro in buona parte 
pagata/rimborsata dalla clientela medesima). Basta andare a vedere i casini 
che fanno sul sito (documentati anche da Il Sole24Ore) con le obbligazioni 
"a basso rischio" che appaiono e scompaiono a giorni alterni.
Purtroppo il Governo, la Consob, insomma il "pubblico potere" si continua a 
disinteressare di "cultura finanziaria" in favore della gente, nonostante la 
presenza di dettati costituzionali in materia.
Circa il problema di "investire", al momento anche in questo caso il cliente 
non ha alternative alla "banca" (BancoPosta lasciamolo proprio perdere per 
gli investimenti).
Certo, chissà, forse dalla metà del prossimo anno scenderà in campo qualche 
CFI che appunto, in quanto indipendente non può che essere pagato a parcella 
dal cliente che chiede *consulenza* finanziaria.
Ma anche qui scatta il deficit cognitivo (indotto dalle banche). Il cliente 
è ancora convinto che la "consulenza" gliela fornisce, gratis, la banca. Non 
riesce a distinguere la *consulenza* dalla semplice "informazione" su un 
prodotto di cui si sta spingendo la vendita. Non ho idea se e quando questo 
"miracolo" potrà realizzarsi.
In conclusione non mi sento proprio di colpevolizzare più di tanto la 
clientela, per quanto sopra detto.
Sto invece cominciando seriamente a riflettere sull'atteggiamento che fin 
qui ho sempre tenuto nei confronti della "categoria" dei bancari, da me 
considerati più "vittime" del budget che fiancheggiatori del sistema.
Purtroppo leggere certi post mi fa riflettere sulla giustezza o meno di tale 
mia opinione.
-- 
Saluti. Fred(R) 

non stia facendo la sua parte.
La sua parte la fa ma per quel che è, ossia un'associazione di
categoria. E come tutte le associazioni di categoria tutela gli
associati in tutti i campi compreso quello del lavoro ( a suo tempo
affidato ad altra associazione) con l'arroganza che è tipica di chi ha
la forza dalla sua parte ( basta vedere le rare comparsate televisive
dei soggetti abi per rendersi conto di quanto a loro interessi il
rapporto con la clientela).
Patti chiari? un inutile invenzione di un banchiere (Sella) che
sentendo il sistema sotto attacco si è inventato una cosa della serie
dobbiamo pur far vedere qualcosa ma attenti a non disturbare troppo il
manovratore.

 manovratore.
Utile  e inutile sono due concetti estremamente soggettivi.
Meglio se premettevi un più equilibrato "a mio parere" :-)
saluti
LucaS

 Dąi LucaS non scherziamo
Scherzare? A differenza di te io ci vivo  tra i miei clienti, ti pare si 
possa scherzare di queste cose?
Ciao
LucaS 

LucaS
strano senso dell'equilibrio.
sarebbe lapalissiano premettere "mio parere" visto che scrivo io e non
mio nipote.
Ma qui più che un parere ( che non era richiesto) è una valutazione di
uno al quale è diretto quel messaggio: inutile totalmente.

 possa scherzare di queste cose?
Anch'io, come te, vivo tra i miei (pochi ma significativi) clienti. Trattasi 
di persone che, profondamente deluse dal comportamento della propria banca e 
dalle conseguenze negative sul loro patrimonio, hanno preso il coraggio a 
quattro mani e, conoscendomi come ex del settore, hanno iniziato timidamente 
a chiedermi qualche consiglio per poi approdare ad una vera e stabile 
consulenza *indipendente*.
Ciò che hanno più apprezzato, ben aldilà dei pur positivi risultati 
economici fin qui conseguiti, è stata proprio la massima *trasparenza* dei 
comportamenti:
- vuoi mantenere il rapporto con la tua banca? Nessun problema. Ci andiamo 
insieme, ricontrattiamo le condizioni, eliminiamo le gpf esistenti, vendiamo 
ciò che c'è da vendere, lasciamo solo ciò che ci sembra accettabile in 
termini di *perfetta comprensione*, buona redditività e costi accettabili. 
Dopo di che la banca dobbiamo essere noi ad *usarla*. Si va con già pronte 
le operazioni da fare e gli si dà "l'ordine" di eseguirle quale 
intermediario autorizzato. Si paga la commissione (contrattata) dovuta e... 
fine.
La banca ha reso il suo servizio ed è stata ricompensata il giusto. Il resto 
è affare dell'investitore, è lui che si prende il rischio ed è lui che deve 
prendersi il profitto od accollarsi la perdita... per intero, senza balzelli 
ulteriori, commissioni nascoste e rapporto "opaco".
- vuoi cambiare banca? Ok, ci studiamo insieme il rapporto tra i servizi che 
ti occorrono e le varie tariffe esistenti sul mercato. Vediamo di trovare un 
giusto compromesso e poi si inizia ad operare come sopra.
Il lavoro più "tosto" per me è proprio quello di analizzare innanzitutto 
*l'esistente*, cioè la tavola apparecchiata dalla banca di turno in anni e 
anni di cieca "fiducia".
Ho trovato delle situazioni veramente "drammatiche", il che peraltro è 
"normale", visto che è solo questa la molla che può spingere, oggi, verso la 
CFI un cliente bancario ex "affezionato".
L'altra nota dolente è il rapporto, finora sempre conflittuale, che si crea 
quando "accompagno" il cliente nella "sua" banca per approfondire, chiedere 
spiegazioni, rivedere il rapporto e le relative condizioni.
L'impatto iniziale è quasi sempre al "calor bianco" (della serie "ma lei chi 
è?"). Poi si passa al tentativo, magari con qualche parolina in inglese 
buttata là, di mettere in discussione la preparazione del CFI. Infine si 
cerca (privatamente) di convincere il cliente che ha scelto la strada 
sbagliata, che deve stare attento a quel che fa.
Come vedi, il cliente deve superare tutte queste "prove" e non è poco. Non 
tutti ce la fanno, qualcuno ci ripensa e... tutto torna come prima. Amen.
Ma la mia forza sta tutta in alcuni fatti del tutto obiettivi.
Non tocco (mai) i soldi del cliente. Questo è fondamentale. Lui sa che il 
massimo che gli può succedere è subire delle perdite dagli investimenti da 
me consigliati, ma truffe e raggiri vari sono impossibili.
Le operazioni le farà sempre e soltanto lui, con la "sua" banca. I quattrini 
li muoverà soltanto lui, tramite il suo conto. Se non sa come fare, glielo 
spiego io (anche per quanto riguarda le banche on line), ma è e sarà sempre 
lui ad operare in prima persona.
Una volta capito per bene questo, il cliente è molto più tranquillo. Il 
resto viene da sè.
E' abbastanza semplice per me trovargli una banca meno costosa, commissioni 
più basse, ecc. I primi risultati in termini di minori costi sono quasi 
immediati e facilitano il proseguimento del rapporto.
Come ben sai ormai di prodotti finanziari a costi contenuti, con prospetti 
informativi *chiari* e non troppo complessi ce n'è sul mercato, la scelta 
oggi è abbastanza ampia. Sono prodotti che ovviamente prevedono un compenso 
per chi li crea e li immette sul mercato ma che non danno origine ad 
ingrassamenti ingiustificati del "piazzista" (banca) di turno. Non a caso 
tali prodotti, a quanto mi risulta, mai vengono proposti in un qualsiasi 
"sportello".
In conclusione l'equazione resta quella iniziale:
il "banca mia fatti capanna" sta al "deficit cognitivo"come la "cultura 
finanziaria" sta al CFI.
I miei migliori clienti sono quelli che, con gran fatica ed a loro dolorose 
spese, un po' di cultura se la sono fatta. Il dialogo con loro è molto più 
costruttivo e proficuo.
Purtroppo la *diffidenza* ingenerata in questi anni dal sistema bancario (in 
particolare italiano ma non solo) è durissima da superare, in mancanza di 
cultura acquisita successivamente.
Ci vorranno molti anni ancora...
-- 
Saluti. Fred(R) 

> Ok, sono il diavolo <:->
allora bentornato vecchio diavolo :-)
ciao
LucaS 

 tale mia opinione.
Le opinioni sono una cosa i fatti un'altra.
Ciao
GGTW


concordo.
Ma per fortuna c'è chi si sforza a propagar cultura. Guarda cosa dice
Patti chiari sulle strutturate:
"
Che cosa sono le obbligazioni bancarie strutturate? 
Risposta
Sono titoli costituiti da una obbligazione e da una o più componenti
definite “derivative”, cioè contratti di acquisto e/o vendita di
strumenti finanziari (come indici, azioni, valute… ). Sono
obbligazioni bancarie vere e proprie, per cui l’emittente è una banca
che si impegna alla restituzione del capitale investito. Ma il
rendimento può variare e anche di molto, essendo quantificato sulla
base di parametri collegati al verificarsi o meno di certi eventi
previsti nel regolamento dell’emissione. Le obbligazioni strutturate
sono strumenti complessi; uno dei rischi più frequenti è quello di non
comprendere il loro funzionamento e dunque di fare una scelta non
adatta alle proprie esigenze. Il loro acquisto è consigliato solo a
chi ne ha compreso la natura e il grado di rischio. "
....più cultura di così non si può pretendere?
 

  
Il problema è che i prodotti sono complessi, le banche vogliono vendere 
quelli a maggior margine (che di solito sono quelli). Il cliente è avido 
(come lo è sempre stato) e questo lo spinge a credere anche cose 
evidentemente diverse dal vero (alto rendimento e basso rischio 
insieme), o a non leggere i prospetti, o, se li legge, a capire quello 
che vuole (del poco che si riesce).
I crack finanziari sono stati un male, ma anche un bene perché hanno 
dato la sveglia agli investitori italiani (da sempre pigri ed 
ignoranti)e fatto capire che non ci si può fidare ciecamente degli 
operatori finanziari (come non ci si può fidare ciecamente di nessuno).
Oggi nessuno farebbe la dichiarazione dei redditi senza avere un minimo 
di consulenza, uno straccio di pseudo commercialista (anche un sedicente 
perito tributario va bene). Lo stesso deve avvenire per gli investimenti 
(e direi anche per i finanziamenti, ma è un mondo un po' diverso).
Benvenga la MIFID e il riconoscimento del ruolo dei consulenti 
finanziari indipendenti.
Ciao.
GGTW