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Titolo: Credito al consumo: alla larga dal tasso zero

Un trafiletto (veramente piccolo) su Italia Oggi di qualche tempo fa 
ha attirato la mia attenzione. Ve lo riporto per intero, tanto � 
breve.
"Una  multa  complessiva da 850 mila euro per pratiche commerciali 
scorrette. � la misura disposta dall'Antitrust nei confronti di
Findomestic (credito al consumo), Mediamarket (societ� che gestisce il 
marchio Media World) e Gre (gestore del marchio Trony). Findomestic 
pubblicizzava la concessione di prestiti finalizzati a tasso zero nei 
negozi Media World e Trony, ma in realt� richiedeva ai consumatori 
oneri economici aggiuntivi attraverso l'emissione, a loro insaputa, di 
una carta di credito revolving che comportava tassi di interesse a due 
cifre (Taeg al 18,02% se il rimborso avveniva tramite Rid e al 20,41% 
se addebitato sui bollettini postali) anche a un anno di distanza 
dalla richiesta di un prestito finalizzato.
Dall'istruttoria dell'Antitrust � emerso anche l'interesse economico 
dell'esercente nel vendere il finanziamento con carta revolving al 
posto di quello classico, in cambio di un compenso tre volte 
superiore."
Amici, stiamo parlando di alcuni "colossi" del credito al consumo:
Banca Findomestic, Media World, Trony.
Se la pubblicit� ingannevole fosse un reato penale (e sarebbe ora che 
lo fosse) si potrebbe parlare di vera e propria associazione a 
delinquere. Invece ci dobbiamo limitare a definire 'sta robaccia come 
un bel business basato sull'inganno del consumatore.
E' infatti *indispensabile* e profondamente *istruttivo* andarsi a 
leggere l'intera "sentenza" sul bollettino dell'Agcm per *capire*
l'entit� reale e la *complessit�* dell'inganno perpetrato (come minimo 
per un anno intero) a danno di non so quante migliaia di consumatori 
in tutta Italia.
Il testo lo trovate qui:
http://www.agcm.it/agcm_ita/BOLL/BOLLETT.NSF/0ef77801432afc41c1256a6f004d522a/e36ea7d7604fca7fc1257590003b3330/$FILE/11-09.pdf
a partire da pag.89.
Lo so, � molto lungo da leggere ma, ripeto, istruttivo al massimo per 
comprendere come e quanto si applichino i "cervelli" della finanza per 
trovare il modo di *ingannare* la clientela, soprattutto quella pi� 
*debole* e bisognosa.
Mi limito a riportarvi i "capi d'imputazione" in base ai quali � poi 
scaturita la sentenza di condanna dell'Authority con relativa multa. A 
fronte della quale per� non � dato conoscere l'ammontare dei profitti 
realizzati dagli "imputati".
==========
a) campagne pubblicitarie diffuse attraverso diversi mezzi di 
comunicazione, tra i quali stampa,
cartellonistica e brochure, volte a promuovere, contrariamente al 
vero, la possibilit� di finanziare a
"tasso zero" l'acquisto di prodotti presso i punti vendita Media 
World;
b) campagne pubblicitarie diffuse attraverso diversi mezzi di 
comunicazione tra i quali stampa,
cartellonistica e brochure, volte a promuovere, contrariamente al 
vero, la possibilit� di finanziare a
"tasso zero" l'acquisto di prodotti presso i punti vendita Trony;
c) apertura di una linea di credito con carta, denominata nei moduli 
contrattuali "offerta B",
concessa a TAN 16,68% e TAEG 18,02% (per rimborsi con addebito sul c/c 
bancario) e TAN
18,72% e TAEG 20,41% (per rimborsi con bollettini su c/c postale) e 
utilizzo della stessa per il
rimborso di un credito finalizzato all'acquisto di prodotti in vendita 
presso i centri Media World, a
fronte dell'offerta di un diverso prodotto finanziario, consistente 
nella concessione di un credito al
consumo a "tasso zero";
d) apertura di una linea di credito con carta, denominata nei moduli 
contrattuali "offerta B",
concessa a TAN 16,68% e TAEG 18,02% (per rimborsi con addebito sul c/c 
bancario) e TAN
18,72% e TAEG 20,41% (per rimborsi con bollettini su c/c postale) e 
utilizzo della stessa per il
rimborso di un credito finalizzato all'acquisto di prodotti in vendita 
presso i centri Trony, a fronte
dell'offerta di un diverso prodotto finanziario, consistente nella 
concessione di un credito al
consumo a "tasso zero";
e) concessione di credito finalizzato con contestuale concessione di 
una linea di credito utilizzabile
con carta, denominata nella modulistica contrattuale "offerta A".
f) concessione di una carta di credito "Aura" in assenza di una 
espressa e/o consapevole richiesta
da parte del consumatore.
==========
Saluti. Fred� 


il fato che venga emessa una revolving non � poi cosi "grave".. basterebbe 
non utilizzarla e aver sfruttato il finanziametno a tasso zero...
il problema� IL tasso zero.
Mi spiego... perche una finanziaria dovrebbe prestare GRATIS al cliente dei 
soldi? i consumatori so fanno mai questa domanda?
La risposta al quesito � semplice pero... la finanziaria presta soldi, il 
commerciante "vende" il prodotto credito al consumo e il clietne lo 
compra... in questo caso acquista untasso zero dove
GLI INTERESSI SONO PAGATI INTICIPATAMENTE DAL COMMERCIANTE.
metti che su 1000 euro gli interessi ammontino a 100 la finanziare liquida 
per differenza 900. Il commerciante (nel 90% dei casi) aumenta il prezzo del 
bene in modo da rientrare nel costo sostenuto... il cliente cosi � vero che 
ottiene un finanziamento gratis ma � anche vero che paga il bene di piu.... 
perche il commeciante dovrebbe accolarsi le spese per quella che � la 
comodit� del cliente, il pagamento rateizzato? anche non aumentando il 
prezzo del bene basterebbe inserire delle spese di istruttoria che vengono 
girate sempre al commerciante sotto forma di provvigioni.
anche in assenza del tasso zero il commerciante guadagna sempre tantissimo 
nel momento in cui vende il prodotto di finanziamente della finanziaria X.. 
in particolare modo nel settore AUTO il commerciante guadagna di piu della 
finanziaria e senza correre nessun rischio...
bisognerebbe diffidare nel credito al consumo piu dei commercianti che delle 
finanziare.
ci sono fianziarie che vendono al concessionario auto il denaro al 4,50% e 
lo rivendono al 9... fatevi due conti
Ciao 

 lo rivendono al 9... fatevi due conti
con tutti questi casini ancora non capisco perch� non mi fanno lo sconto 
se pago contanti!
Forse solo perch� non insisto abbastanza ??

 se pago contanti!
A prescindere dal discorso "tasso zero", ho la risposta ... ^__^
Quando ho comprato lo scooter, tempo fa, mi hanno per forza illustrato un 
piano di finanziamento.
 - Costo del mezzo, alla fine,  X.
 - Grazie, non me ne frega niente pago tutto cash, quanto mi fate di sconto?
 - Niente.
Motivazione: se tu paghi a loro 1000 euro, a loro entrano 1000 euro 
(ovvio!).
Se tu paghi tramite finanziaria, a loro entrano sempre i 1000 euro, ma TU ne 
paghi 1010 (e 10 vanno alla finanziaria).
Quindi, a loro, venditori, del pagamento "cash"  non gliene frega niente!
Addirittura, in alcuni casi, la finanziaria li "ringrazia": quindi
 - 1001 al concessionario (1 di "ringraziamento" della finanziaria)
 - 9 alla finanziaria
 - 1010 li paghi tu.
Ecco perch� spessissimo insistono per il pagamento "a rate interesse minimo" 
...
Senza contare che TUTTE le volte che qualcuno mi ha proposto prestiti con le 
varie finanziarie, le condizioni offerte da una qualsiasi banca per un 
prestito personale si sono rivelate migliori...
Ciao ciao.
Vinicio Loncagni
-- 
Vinicius_LoncanisAThotmailPUNTOcom
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
http://tinyurl.com/cwf4r

 basterebbe non utilizzarla
Scusa Enzo ma ci� che dici fa parte della (pericolosa, IMO) teoria per 
cui, alla fine, la colpa � sempre del cliente.
In questo modo si pu� giustificare tutto, da Wanna Marchi (bastava non 
darle ascolto), alle telefonate truffaldine all'ora di pranzo/cena 
(basta riattaccare il telefono), allo spam di mail che ti propongono 
lavori e guadagni stellari (basta cestinarle), ecc. ecc.
Tutte queste schifezze sono semplicemente *vietate* dalla legge. Chi 
le pone in essere lo sa benissimo.
Non sono IO che mi devo difendere in continuazione, � lo STATO che 
deve intervenire, � pagato dai cittadini anche per questo.
Chiaro che un cittadino "accorto" cerca di non farsi fregare ma se a 
volte non ci riesce, vogliamo stabilire che la "colpa" � 
esclusivamente la sua? In uno Stato di diritto non pu� essere cos�, 
anche se in Italia sembra che le cose stiano andando diversamente.
Saluti. Fred� 

 migliori...
Vero. La cosa "strana" � che Findomestic � proprio una *banca* e non 
una finanziaria.
Qualcosa non quadra.....
;-)
Saluti. Fred�

 Saluti. Fred�
ciao, Enzo 


� evidente che mi occupo di credito al consumo e proprio dell aspetto 
commerciale.
esempio pratico...
concessionario auto.
salve sono enzo della finanziaria X e vorrei chiudere un accordo commerciale 
con lei
ok quanto date se utilizzo una tabella all 8%? (� la prima domanda che 
fanno... non gli importa niente dei servizi, dei tassi bassi... ecc ecc)
io, "putroppo" lavoro per una finanziaria non molto di manica larga 
(ovviamente non lo dico a lui lo dico a voi tanto per rendere meglio l 
idea)... nel mio caso il max che posso dare su questo tasso � il 20% degli 
interessi ai quali si aggiungono SEMPRE le spese di istruttoria che la 
finanziaria non incassa mai....
mettiamo cosi un finanziamento auto con ME all 8%, spese di istruttoria 
classiche 150(possono arrivare per legge anche a 300) in 60 mesi.
si ottiene quanto segue
      Importo Dal Tasso % Interessi Totale
      10150,00 8,00 4062,22 14212,22
provvigione commerciante pagate a 30 giorni data erogazione 812+150 di spese 
(senza rischi... se il cliente non paga al commerciance importasega)
ecco il motivo per il quale non ti farannno lo sconto se paghi cash... 
perche ci rimettono...
un mio diretto concorrente riesce sulla stassa tabella all 8 a riconoscere 
al commerciante il 35% degli interessi piu spese di istruttoria... io potrei 
essere la migliore finanziaria del mondo ma quel rivenditore con me non 
lavorer� MAI...
nelle concessionarie ci sono i venditori... se la finanziaria non si fa 
amico il venditore lo sesso passer� le pratiche a chi lo fa guadagnare... 
quindi nel concessionario auto ci DEVE guadagnare:
la finanziaria (nel mio caso il 6 LORDO e con il rischio di insolvenza e una 
struttura da mantenere) e mi pare comunque ONESTO se fosse applicato
il commerciante
il venditore
questo � quello che succede nella REALTA'..
il concessionario e i venditori riceveranno le provvigioni pagando una 
ritenuta d'acconto del 27% sul 50% del totale fattura (nel caso del 
commerciante) della ricevuta (nel caso di venditore perche � un dipendente e 
non ha partita iva)
se qualcuno dicesse " da domani niente provvigioni per nessuno (tu vendi 
auto non soldi)" ci sarebbe la gara a ricercare la miglior finanziaria che 
offre al cliente il miglior tasso e il miglior servizio a tutto vantaggio 
del consumatore che risparierebbe fior fior di quattrini... ovviamente 
NESSUNO fa niente...
mi spiace seermi dilungato...
buona domenica...
Enzo 

 esempio?
Esempi "aggiornati" e numerici non ne ho, appunto perchï¿œ sul discorso glisso 
sempre perchï¿œ non mi interessa.
Ricordo solo che l'anno scorso, visto che avevo tempo da perdere, riuscii a 
dimostrare la non-convenienza a un venditore Toyota, che mi doveva *per 
forza* vendere una macchina con una loro formula finanziaria strana di 
quasi-leasing.
Cioï¿œ, dal punto di vista TAN magari il tasso era uguale a quello che offriva 
la mia banca.
Il TAEG risultava superiore (spese di istruttoria e di incasso rata 
elevate), e ovviamente non era compreso un passaggio di proprietï¿œ, 
obbligatorio, dalla finanziaria al privato una volta terminato il prestito.
Beninteso, la formula sicuramente sarebbe stata conveniente per uno che 
avesse cambiato la macchina alla scadenza del leasing, o che avesse potuto 
scaricare gli interessi o simili.
Per un privato-privato... la convenienza non c'era!
Ma ricordo, e ora mi spiego, l'insistenza del venditore nel propormi la 
formula "paga dopo...".
Ciao ciao
VL


 offriva la mia banca.
Il corretto raffronto si dovrebbe per� fare con il TAEG per un non bancario. 
:-))
Buona domenica
Gi
-- 
Per chi avesse necessit� di contattarmi privatamente: 
gsassachiocciolatiscalipuntoit
Scusate il disturbo. 

 Gi
anche a te
Enzo 

 attirato la mia attenzione. Ve lo riporto per intero, tanto � breve.
Sono delle associazioni a delinquere, e se Findomestic e' davvero una banca 
come qualcuno ha detto in questo thread la cosa mi disgusta ulteriormente 
visto che Banca D'Italia allora sarebbe complice. 

 mi spiace seermi dilungato...
tutto giusto perch� sei del settore.
Per� a me il commerciante o rivenditore mi propone un prezzo totale 
comprensivo di tutto.
Quindi se mi dice la macchina costa 10mila quelli sono 10mila compresi 
di tutto e rateizzati.
Ovvio che parlo di finanziamenti a interessi 0 altrimenti sarebbe facile.
Se il commerciante mi dice sono 10mila pi� mille di interessi gli dico 
pago cash e allora lui mi dice non mi conviene ma gli conviene invece 
cash se ci metti la sua parte di interessi, sempre soldi sono.
Invece il bello � che con finanziamenti senza spese ed interessi 0 il 
commerciante preferisce la finanziaria al cash (scontato).... come fa e 
Perch�?
Forse per un rapporto con la finanziaria? Forse perch� ci sono giri 
strani e nascosti che permettono dei guadagni?
ti risopnde, si vero che non prendo niente di pi� ma nemmeno niente di 
meno allora preferisco che fai il finanziamento e paghi a rate invece di 
pagare contanti e farti uno sconto.
Quindi penso che alla fine se uno insiste gli fanno lo sconto...... la 
usano come arma di menefreghismo nei tuoi soldi, ma alla fine i soldi 
sono soldi.
Se manifesti l'intenzione di non comprare pi� vedi che ti richiema il 
girono dopo, se non richiama vedi un altro rivenditore/commerciante con 
l'oggetto che ti interessa e se vuole il cash.
Se resta invenduto, finanziaria o non finanziaria, l'oggetto resta 
invenduito e il commerciante non guadagna.

 ovviamente  NESSUNO fa niente...
Verissimo. Spero sia chiaro quali sarebbero dei provvedimenti normativi 
veramente a favore dei consumatori, altro che le norme Bersani filo 
confindustria ...
In questo caso il commerciante ha un lucro ingiustificato (e ne va di mezzo 
sia il consumatore che chiede il prestito, sia il consumatore che non lo 
chiede)  e si falsa il mercato.
Basterebbe vietare questo genere di accordi  permettendo la scelta della 
finanziaria al cliente tra tutte le possibilit� esistenti sul mercato.
Max max 

 � marcio il sistema...
Gi�

 Sono delle associazioni a delinquere ...
Non stiamo parlando di finanziarie d'assalto, tipo Finabo (dove potrebbero 
esserci queste problematiche).
Stiamo parlando di societ� vere. Il problema, come scrive Enzo, � del 
sistema e se il sistema fosse diverso queste societ� si adeguerebbero, tutto 
qua.
Se una si comportasse diversamente oggi sarebbe messa semplicemente fuori 
mercato (rimanendo quello il sistema), ed il discorso ahim� � generalizzato.
Max max
 

 ulteriormente visto che Banca D'Italia allora sarebbe complice.
:-O) red brigatist....? 

 generalizzato.
Dare la colpa al sistema senza fare nulla per cambiarlo ti rende complice 
del sistema stesso. 

 ulteriormente visto che Banca D'Italia allora sarebbe complice.
hai le prove? hai appena affermato che findomestic delinque (quindi lo fanno 
anche i dipendenti)... la trovo un affermazione di poco gusto e, se mi 
permetti e senza offesa, anche molto superficiale..
findomestic E' una banca... questo � un dato di fatto.. il SE lo 
eliminerei..
un abbraccio

 invenduito e il commerciante non guadagna.
infatti il concessionario ordina la vettura a contratto firmato ;-)
non mette mica sul piazzale 500 macchine di questi tempi e con il rischio 
che rimangano invendute...
ciao 

 del sistema stesso.
il fatto che ne parli pubblicamente e senza peli sulla lingua mi pare gia 
qualcosa...

 del sistema stesso.
La colpa � del "sistema" nel senso che la "collusione" � soprattutto dei 
consumatori che si fanno infinocchiare (anche dai politici a cominciare dai 
provvedimenti Bersani, ma la cosa � assolutamente bipartisan, nessuno si 
mette contro il sistema, anche chi fa finta di affermarlo).
Quello che � stato descritto su come funziona il credito al consumo (leggiti 
poi le norme che sembrano molto tutelanti e ti fai quattro risate) � solo la 
punta dell'iceberg.
Le informazioni su come funzionano i giochi sono disponibili con un po' di 
intelligenza e ricerca, in Italia poche cose sono veramente segrete.
C'� chi ci guadagna ma la maggioranza ci perde e ci perde ahim� anche la 
qualit� della vita in generale (vedi servizi).
E dall'alto non si cambia nulla, anzi si cambia in peggio. L'unica 
possibilit� di cambiare le cose � dal basso ma al momento, con il controllo 
sociale che c'� aumentato da raffinate tecniche di marketing commerciale e 
politico, le possibilit� sono praticamente zero.
Si preparano tempi molto bui, altro che l'attuale crisi.
E l'unico rimedio possibile, aumentare la consapevolezza sociale, il livello 
culturale medio, cominciare a far funzionare le cose intorno a casa propria, 
al momento � molto ma molto lontano e la tendenza � al contrario, ad ogni 
pseudo riforma si fa un passo indietro.
Max max 

 
Parlando di macchine usate? Se le tiene ad invecchiare ed al giorno di 
oggi non si vendono pi� perch� non possono circolare.
Le vender� quando potranno circolare come auto storiche?


meglio che niente allora... e scusa l'acidita' della provocazione
:-) 

 zero.
Grandi verit� che bisognerebbe far uscire fuori dal "chiuso" di un 
piccolo Ng.
Purtroppo continuo a vedere, anche qui, infiniti thread su piccole 
questioni *personali*.
Tutto lecito e rispettabile, per carit�, ma non si riesce a capire che 
*tutto si lega*.
Le piccole/grandi vessazioni quotidiane, i balzelli, i tentativi di 
raggiro, le vere e proprie truffe ma anche le tante *opacit�* nel modo 
di fare banca, vengono da lontano. Vengono dalle normative da 
riformare radicalmente, vengono dalle false "regole" costruite ad hoc, 
vengono dagli emendamenti di volta in volta *scritti* dai soliti noti 
e cos� via.
Purtroppo, ad oggi, le ass. consumatori non hanno la forza 
contrattuale per interventi importanti.
Si gioca in difesa, si fanno le cause a posteriori, qualche volta si 
vince e si recupera qualcosa.
Circa l'AGCM, qualcosa si fa ma anche in questo caso tutto resta in 
casa. Scattano le multe ma il cliente/consumatore non ricava alcun 
giovamento, aldil� della *soddisfazione*.
Non parliamo poi di organismi "gialli" tipo l'Ombudsman bancario o 
Pattichiari.
Fumo negli occhi, tanto fumo e sempre di colore *grigio*, il colore 
preferito dai banchieri.
Le domande sono sempre le stesse:
Cosa si potrebbe fare per cominciare "dal basso"?
Come ci si pu� organizzare?
Da dove si dovrebbe cominciare?
IMO, non ci possiamo rassegnare.
Saluti. Fred� 


Se davvero qualcuno pensa di avere l'idea giusta, la posti pure anche in un 
NG; � vero, ogni testa un mondo che crede di avere l'esclusiva della verit�, 
ma � dimostrato che una buona idea � capace di coagulare un universo. O 
forse erano solo altre epoche.
Cordialit�
Gi 

 business basato sull'inganno del consumatore.
si pero' a me piacerebbe distinguere tra i poveracci che si comprano un 
frigo (bene di prima necessita') a rate e che non avrebbero altra 
possibilita' da quelli che si comprano (allo stesso prezzo del frigo) a 
rate un telefonino (bene non di prima necessita').
sul tema degli acquisti a rate ci sarebbe tonnelate di cose da scrivere 
ma non ne ho voglia, mi limito a dire che parlando dei beni non di prima 
necessita' se non si hanno i soldi per comprarli sarebbe piu' semplice 
non comprarli. in tal modo i prezzi si manterrebbero anche piu' bassi.
invece con sto fatto che ci si puo' indebitare a morte alla fine tutti 
possono permettersi tutto, i prezzi possono salire perche' anche i 
poveracci possono fare i fighi con l'iphone e via di seguito con un 
mercato malato di rate.
sarebbe ora che i consumatori si svegliassero anche un pochino, nelle 
catene da te citate ho visto clienti in coda pronti a svenarsi per 
comprare l'ultimo modello di laptop con vista...per fare le stesse cose 
che faccio io con un 486 e linux.


hai esperienze dirette? io lavoro pratiche a tasso zero ogni giorno... poi 
le liquido per differenza... ragazzi su.... fate per un attimo finta di 
essere una finanziaria... il vostro lavoro sarebbe rapresentato dalla 
vendita di soldi e il vs guadagno glli interessi... col tasso zero cosa 
fate... prestate il denaro gratis?????
io finanziaria presto i soldi... gli interessi o me li paga il cliente 
finale o me li paga il commmerciante in caso di tasso zero o me li pagano 
entrambi con un tasso agevolato... diciamo un tasso finito all 8% (4 a 
carico del cliente e 4 a carico del commerciante)... a me finanziaria 
importa poco... devo guadagnare 8 punti...
se volte mercolidi vi posto un esempio di tabella cartacea a TASSO ZERO che 
consegno ai commercianti.... cosi vi � sicuramente piu chiaro....
Enzo

 meglio che niente allora... e scusa l'acidita' della provocazione
ovviamente lo faccio anche con i conoscenti... e il sol fatto che magari qui 
dentro oggi 100 persone in piu sanno come poter risparmiare la prendo come 
una vittoria...
;-)
credimi pero se ti dico che nel gioco delle provvigioni le finanziare sono 
la parte piu debole... � il furbo � il commerciante...
purtroppo
ciao 

 oggi non si vendono pi� perch� non possono circolare.
le vetture nuove si ordinano... le usate no..
prendi per buone le notizie che ti ho dato.. fidati...
ciao


se ti dicessi che su 10 pratiche che arrivano in filiale 7 sono finalizzate 
all acquisto di un trattamento estetico di epilazione maschile e il cliente 
medio � un 22 enne appena assunto con reddito mensile di 700 euro mi 
crederesti?
vedo un acquisto rateizzato finalizzato all acquisto di un bene di primaria 
necessit� una volta ogni morto di papa....
non mi dilungo nella descrizione dell ultimo appuntamento... ragazzetto dell 
86.. 800 euro da apprendista... mi chiede 25000 per comprare un grancherokee 
(o come diavolo si scrive) da 26000 euro... voleva un finanziamento comodo a 
10 anni... l ho salutato dicendogli con non siamo interessati alla 
vaultazione di questa richiesta... poraccio... evito i contorni per non 
dilungarmi... 

 necessita').
Premesso che non faccio acquisti "a rate" di beni per me non 
indispensabili, questo mi sembra un falso problema rispetto alla 
questione posta.
Qui stiamo parlando di un "raggiro" ai danni dei clienti concepito a 
tavolino da 2 big della grande distribuzione e dalla più importante 
(credo) *banca* dedita al credito al consumo.
Se questi signori si sono assunti il rischio di pagare una megamulta è 
perché il business messo in piedi era di moooolto superiore.
Capisco che è dura andarsi a leggere il documento AGCM che illustra - 
nel dettaglio - le raffinate modalità di costruzione dell'*inganno* in 
cui far cadere il cliente, ma ne varrebbe la pena, anche a livello 
*formativo* per il futuro.
Poi un bene può essere di prima necessità per me e non per te, non 
vedo l'importanza della cosa.
Circa la possibile lievitazione dei prezzi per via delle vendite a 
rate, IMO ciò che lievita non è il prezzo del bene in se ma il *costo* 
per chi lo acquista a rate.
Ed è drammatico quando questo costo (gonfiato) va a colpire chi non 
può fare a meno di acquistare a rate.
Ti do pienamente ragione invece da un punto di vista *etico* e di 
*stile di vita* su quanto affermi, ma questa è un'altra storia.
ps: i prezzi dei beni di consumo si potranno abbassare solo quando 
anche in Italia ci sarà *vera concorrenza* e comportamenti corretti da 
parte di banche, finanziarie e commercianti. E "duri" controlli.
Saluti. Fred®


Nossignore!! Solo ed esclusivamente dure sansioni.
Cordialit�


 
Io mi fido, non credo di certo che il commerciante o la finanziaria
non ci stiano guadagnando. Si pu� considerare che si mette in moto
un meccanismo che porta lavoro a centinaia di persone
e qualcuno alla fine resta fregato.

 che faccio io con un 486 e linux.
Si sveglieranno con una bella botta. 

 contorni per non dilungarmi...
Ma cos'hanno in testa i giovani d'oggi?
Mi vien da dire che scopano poco.
Confermo che devono alzare la maggiore eta' 

 non ci stiano guadagnando.
se (e il se lo potremmo tranquillamente eliminare) ci stanno guadagnando TU 
ci stai rimettendo o meglio, stai pagando di piu....
ciao


esatto ma gli fai cmq un danno lasciano in crif l evidenza di una pratica 
respinta per due mesi... e se 10 giorni dopo deve finanziare er qualcosa di 
IMPORTANTE � segato.. certo, � immaturit�, ma mi dispiacce molto per loro... 


perche i nuovi clienti devono aspettare 3 mesi perche devono
avere un conto IWBank da pi� di 3 mesi
aver accreditato lo stipendio sul conto da almeno 3 mesi
aggiungici poi che qui tassi (promozionali) si tende darli ai gi� clienti, 
quindi conosciuti, che a quelli nuovi (ma questa ovviamente � una 
considerazione mia)
resta il fatto che ti servono 3 mesi per strappare quel tasso e, di fronte 
ad una urgenza, il vantaggio non potr� esser preso in considerazione.. ma 
per il resto del mondo � OTTIMO.. 

 cmq tagliato fuori"
Tu essendo del settore sei sicuramente avvantaggiato in queste 
trattative ma anche ad una persona normale che nicchia sarebbe stato 
offerto lo stesso ribasso massimo, sicuramente sono cose stabilite a 
priori e sicuramente non puoi ottenere una offerta che mandi "sotto" il 
concessionario.
-- 
Un saluto, Sharik

Tutto questo discorso mi fa ricordare quanto detesto le banche e la loro 
ipocrisia imbroglionesca.
Dite quello che vi pare ma � tutto un inghippo per frodare la gente. 

 ipocrisia imbroglionesca.
non sono proprio daccordo 

 Saluti, Mamo.
ciao, Enzo 

sovrappi� dal magazzino cercando di andarci pari.
I costi non sono nascosti, � solo che il tasso zero � scritto in grande, mentre le altre
spese sono microscritte.
La finanziaria che finanzia a tasso zero ci guadagna le spese di istruttoria.
Il commerciante inserisce la pratica nel computer e dopo un secondo esce l'approvazione.
La spesa di istruttoria ha un prezzo di magari 200 euro per un controllo automatico in una
centrale rischi. O magari neppure quello, forse Enzo me lo sa dire.
Poi c'� l'assicurazione obbligatoria. Anche quella � un costo per il cliente ed un
guadagno per la finanziaria.
Entrambe le voci rientrano nel taeg (DM 8 luglio 92, art.8). Il tasso � zero, ma il taeg
non lo �. 
In pi�, le spese di istruttoria si pagano subito e quindi se il creditore vuole estinguere
anticipatamente il proprio credito, non ha interessi da scontare. Ed i 200 euro li ha gi�
pagati. Se i 200 euro di istruttoria fossero invece interessi spalmati su 18 mesi il
consumatore potrebbe risparmiare qualcosa saldando anticipatamente il debito. Per� per
l'adempimento anticipato credo sia ancora previsto il compenso fino all'1 %.
-- 
Giovanni Cenati (Bergamo, Italy)
Write to "Reventlov" at katamail com
http://digilander.libero.it/Cenati
 (Esempi e programmi in VbScript)
-- 

 %.
la penale di estinzione anticipata si applica sul capitale residuo ma 
solitamente parliamo di poco... esempio... 10000 euro erogati, la penale 
massima � quella che si realizza nel momento in cui il cliente non ha pagato 
nessuna rata � il capitale � rappresentato in toto dai 10000 euro concessi 
(10100 in case di spese facendo riferimento all esempio di prima), in questi 
due cai la prima penale � 100 la seconda 110... piu rate paghi piu capitale 
restutisci e minore sar� la penale...
ciao ;-)

 spese sono microscritte.
Ci si stava riferendo principalmente al caso del Taeg 0, come avviene in 
molti di questi finanzialmenti.
Quindi i costi (o sarebbe meglio dire i guadagni) sono totalmente nascosti 
(e li sopportano anche quelli che pagano in contanti).
Max max 

 Max max
ciao 

una vittoria...
...veramente non mi pare ci siano molte strade per risparmiare, visto
che abbiamo convenuto che se paghi in contanti non fanno sconto.
Forse si potrebbe provare a:
-"pretendere" lo sconto in contanti, "smascherando" il commerciante
("so' che lei prende provvigioni, ecc...")
-esigere il tasso + basso dal finanziamento
Altro?
--
Neomamma o neopap�?
http://spaziomamma.altervista.org/
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 Altro?
sei sulla buona strada per risparmiare un po di soldini ;-) 

mi manda rai tre ne parlarono tempo fa...
Non mi riferivo a quello. 
Le spese di istruttoria si pagano tutte insieme all'inizio. 
Se il cliente vuole estinguere anticipatamente il finanziamento, non recupera le spese di
istruttoria che sono gravate tutte sulla prima rata.
Invece se al posto delle spese di istruttoria ci fosse la stessa somma come "interessi",
il cliente risparmierebbe estinguendo anticipatamente. 
Comunque � una discussione molto interessante.
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