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Titolo: aiuto per calcolo mutuo

Dopo aver passato la domenica a farmi una cultura sull'interesse 
composto (parlo di rate e tasso fisso), e a solo scopo didattico, ho 
provato a verificare le mie competenze su alcuni mutui online che ho 
trovato.
Ovviamente ne sono uscito distrutto, e sono qui a chiedere un semplice 
consiglio (giusto per dire: scusate l'ignoranza)
 
Esempio: mutuo da 100.000ï¿œ per 10 anni al 4.73% => arrivo a 158749ï¿œ, 
cioï¿œ 1322ï¿œ/mese (in rate mensili arrivo a 160331ï¿œ, cioï¿œ 1336ï¿œ/mese)
 
Invece qui sotto ho l'ennesimo ammortamento del quale non capisco la 
genesi (quel 4.73 ï¿œ "IRS 10A + 3,00%", ma non vedo come influenzi il 
mutuo qui sotto. Inoltre le spese sono zero, ma il TAEG ï¿œ 4.89.. boh..).
 
E cosï¿œ molti altri.
Dato il capitale iniziale, il TAN e il tipo di rateizzazione (mensile, 
ad esempio), come faccio a calcolare la cifra finale che renderï¿œ alla 
banca e, cosï¿œ, le singole rate? E viceversa.
 
Altro dubbio: fissata la rata e la durata del mutuo, a cosa mi serve 
sapere il tipo di ammortamento? Forse nel caso voglia estinguere il 
mutuo anticipatamente?
 
Grazie
 
 
 
Riassunto pagamenti (Euro)
Capitale restituito: 100.000,00
Interessi corrisposti: 25.701,20
Spese: 0,00
Totale: 125.701,20
 
Dettaglio piano di ammortamento (Euro)
Periodo	Scadenza; Cap. residuo; Rata; Quota interessi; Quota
capitale; Tasso (TAN)
0	 ago-12	 100.000,00	 -	 -	 -	 -
1	 set-12	 99.346,66	 1.047,51	 394,17	 653,34	 4,73%
2	 ott-12	 98.690,74	 1.047,51	 391,59	 655,92	 4,73%
3	 nov-12	 98.032,24	 1.047,51	 389,01	 658,50	 4,73%
4	 dic-12	 97.371,14	 1.047,51	 386,41	 661,10	 4,73%
5	 gen-13	 96.707,44	 1.047,51	 383,81	 663,70	 4,73%
6	 feb-13	 96.041,12	 1.047,51	 381,19	 666,32	 4,73%
7	 mar-13	 95.372,17	 1.047,51	 378,56	 668,95	 4,73%
8	 apr-13	 94.700,59	 1.047,51	 375,93	 671,58	 4,73%
9	 mag-13	 94.026,36	 1.047,51	 373,28	 674,23	 4,73%
10	 giu-13	 93.349,47	 1.047,51	 370,62	 676,89	 4,73%
11	 lug-13	 92.669,91	 1.047,51	 367,95	 679,56	 4,73%
12	 ago-13	 91.987,67	 1.047,51	 365,27	 682,24	 4,73%
13	 set-13	 91.302,75	 1.047,51	 362,59	 684,92	 4,73%
14	 ott-13	 90.615,13	 1.047,51	 359,89	 687,62	 4,73%
15	 nov-13	 89.924,80	 1.047,51	 357,18	 690,33	 4,73%
16	 dic-13	 89.231,74	 1.047,51	 354,45	 693,06	 4,73%
17	 gen-14	 88.535,95	 1.047,51	 351,72	 695,79	 4,73%
18	 feb-14	 87.837,42	 1.047,51	 348,98	 698,53	 4,73%
19	 mar-14	 87.136,14	 1.047,51	 346,23	 701,28	 4,73%
20	 apr-14	 86.432,09	 1.047,51	 343,46	 704,05	 4,73%
21	 mag-14	 85.725,27	 1.047,51	 340,69	 706,82	 4,73%
22	 giu-14	 85.015,66	 1.047,51	 337,90	 709,61	 4,73%
23	 lug-14	 84.303,25	 1.047,51	 335,10	 712,41	 4,73%
24	 ago-14	 83.588,04	 1.047,51	 332,30	 715,21	 4,73%
25	 set-14	 82.870,01	 1.047,51	 329,48	 718,03	 4,73%
26	 ott-14	 82.149,15	 1.047,51	 326,65	 720,86	 4,73%
27	 nov-14	 81.425,45	 1.047,51	 323,81	 723,70	 4,73%
28	 dic-14	 80.698,89	 1.047,51	 320,95	 726,56	 4,73%
29	 gen-15	 79.969,47	 1.047,51	 318,09	 729,42	 4,73%
30	 feb-15	 79.237,17	 1.047,51	 315,21	 732,30	 4,73%
31	 mar-15	 78.501,99	 1.047,51	 312,33	 735,18	 4,73%
32	 apr-15	 77.763,91	 1.047,51	 309,43	 738,08	 4,73%
33	 mag-15	 77.022,92	 1.047,51	 306,52	 740,99	 4,73%
34	 giu-15	 76.279,01	 1.047,51	 303,60	 743,91	 4,73%
35	 lug-15	 75.532,17	 1.047,51	 300,67	 746,84	 4,73%
36	 ago-15	 74.782,38	 1.047,51	 297,72	 749,79	 4,73%
37	 set-15	 74.029,64	 1.047,51	 294,77	 752,74	 4,73%
38	 ott-15	 73.273,93	 1.047,51	 291,80	 755,71	 4,73%
39	 nov-15	 72.515,24	 1.047,51	 288,82	 758,69	 4,73%
40	 dic-15	 71.753,56	 1.047,51	 285,83	 761,68	 4,73%
41	 gen-16	 70.988,88	 1.047,51	 282,83	 764,68	 4,73%
42	 feb-16	 70.221,19	 1.047,51	 279,82	 767,69	 4,73%
43	 mar-16	 69.450,47	 1.047,51	 276,79	 770,72	 4,73%
44	 apr-16	 68.676,71	 1.047,51	 273,75	 773,76	 4,73%
45	 mag-16	 67.899,90	 1.047,51	 270,70	 776,81	 4,73%
46	 giu-16	 67.120,03	 1.047,51	 267,64	 779,87	 4,73%
47	 lug-16	 66.337,09	 1.047,51	 264,57	 782,94	 4,73%
48	 ago-16	 65.551,06	 1.047,51	 261,48	 786,03	 4,73%
49	 set-16	 64.761,93	 1.047,51	 258,38	 789,13	 4,73%
50	 ott-16	 63.969,69	 1.047,51	 255,27	 792,24	 4,73%
51	 nov-16	 63.174,33	 1.047,51	 252,15	 795,36	 4,73%
52	 dic-16	 62.375,83	 1.047,51	 249,01	 798,50	 4,73%
53	 gen-17	 61.574,19	 1.047,51	 245,87	 801,64	 4,73%
54	 feb-17	 60.769,39	 1.047,51	 242,71	 804,80	 4,73%
55	 mar-17	 59.961,41	 1.047,51	 239,53	 807,98	 4,73%
56	 apr-17	 59.150,25	 1.047,51	 236,35	 811,16	 4,73%
57	 mag-17	 58.335,89	 1.047,51	 233,15	 814,36	 4,73%
58	 giu-17	 57.518,32	 1.047,51	 229,94	 817,57	 4,73%
59	 lug-17	 56.697,53	 1.047,51	 226,72	 820,79	 4,73%
60	 ago-17	 55.873,50	 1.047,51	 223,48	 824,03	 4,73%
61	 set-17	 55.046,23	 1.047,51	 220,24	 827,27	 4,73%
62	 ott-17	 54.215,69	 1.047,51	 216,97	 830,54	 4,73%
63	 nov-17	 53.381,88	 1.047,51	 213,70	 833,81	 4,73%
64	 dic-17	 52.544,78	 1.047,51	 210,41	 837,10	 4,73%
65	 gen-18	 51.704,38	 1.047,51	 207,11	 840,40	 4,73%
66	 feb-18	 50.860,67	 1.047,51	 203,80	 843,71	 4,73%
67	 mar-18	 50.013,64	 1.047,51	 200,48	 847,03	 4,73%
68	 apr-18	 49.163,27	 1.047,51	 197,14	 850,37	 4,73%
69	 mag-18	 48.309,55	 1.047,51	 193,79	 853,72	 4,73%
70	 giu-18	 47.452,46	 1.047,51	 190,42	 857,09	 4,73%
71	 lug-18	 46.591,99	 1.047,51	 187,04	 860,47	 4,73%
72	 ago-18	 45.728,13	 1.047,51	 183,65	 863,86	 4,73%
73	 set-18	 44.860,87	 1.047,51	 180,25	 867,26	 4,73%
74	 ott-18	 43.990,19	 1.047,51	 176,83	 870,68	 4,73%
75	 nov-18	 43.116,08	 1.047,51	 173,40	 874,11	 4,73%
76	 dic-18	 42.238,52	 1.047,51	 169,95	 877,56	 4,73%
77	 gen-19	 41.357,50	 1.047,51	 166,49	 881,02	 4,73%
78	 feb-19	 40.473,01	 1.047,51	 163,02	 884,49	 4,73%
79	 mar-19	 39.585,03	 1.047,51	 159,53	 887,98	 4,73%
80	 apr-19	 38.693,55	 1.047,51	 156,03	 891,48	 4,73%
81	 mag-19	 37.798,56	 1.047,51	 152,52	 894,99	 4,73%
82	 giu-19	 36.900,04	 1.047,51	 148,99	 898,52	 4,73%
83	 lug-19	 35.997,98	 1.047,51	 145,45	 902,06	 4,73%
84	 ago-19	 35.092,36	 1.047,51	 141,89	 905,62	 4,73%
85	 set-19	 34.183,17	 1.047,51	 138,32	 909,19	 4,73%
86	 ott-19	 33.270,40	 1.047,51	 134,74	 912,77	 4,73%
87	 nov-19	 32.354,03	 1.047,51	 131,14	 916,37	 4,73%
88	 dic-19	 31.434,05	 1.047,51	 127,53	 919,98	 4,73%
89	 gen-20	 30.510,44	 1.047,51	 123,90	 923,61	 4,73%
90	 feb-20	 29.583,19	 1.047,51	 120,26	 927,25	 4,73%
91	 mar-20	 28.652,29	 1.047,51	 116,61	 930,90	 4,73%
92	 apr-20	 27.717,72	 1.047,51	 112,94	 934,57	 4,73%
93	 mag-20	 26.779,46	 1.047,51	 109,25	 938,26	 4,73%
94	 giu-20	 25.837,51	 1.047,51	 105,56	 941,95	 4,73%
95	 lug-20	 24.891,84	 1.047,51	 101,84	 945,67	 4,73%
96	 ago-20	 23.942,45	 1.047,51	 98,12	 949,39	 4,73%
97	 set-20	 22.989,31	 1.047,51	 94,37	 953,14	 4,73%
98	 ott-20	 22.032,42	 1.047,51	 90,62	 956,89	 4,73%
99	 nov-20	 21.071,75	 1.047,51	 86,84	 960,67	 4,73%
100	 dic-20	 20.107,30	 1.047,51	 83,06	 964,45	 4,73%
101	 gen-21	 19.139,05	 1.047,51	 79,26	 968,25	 4,73%
102	 feb-21	 18.166,98	 1.047,51	 75,44	 972,07	 4,73%
103	 mar-21	 17.191,08	 1.047,51	 71,61	 975,90	 4,73%
104	 apr-21	 16.211,33	 1.047,51	 67,76	 979,75	 4,73%
105	 mag-21	 15.227,72	 1.047,51	 63,90	 983,61	 4,73%
106	 giu-21	 14.240,23	 1.047,51	 60,02	 987,49	 4,73%
107	 lug-21	 13.248,85	 1.047,51	 56,13	 991,38	 4,73%
108	 ago-21	 12.253,56	 1.047,51	 52,22	 995,29	 4,73%
109	 set-21	 11.254,35	 1.047,51	 48,30	 999,21	 4,73%
110	 ott-21	 10.251,20	 1.047,51	 44,36	 1.003,15 4,73%
111	 nov-21	 9.244,10	 1.047,51	 40,41  1.007,10 4,73%
112	 dic-21	 8.233,03	 1.047,51	 36,44  1.011,07 4,73%
113	 gen-22	 7.217,97	 1.047,51	 32,45	1.015,06 4,73%
114	 feb-22	 6.198,91	 1.047,51	 28,45  1.019,06 4,73%
115	 mar-22	 5.175,83	 1.047,51	 24,43  1.023,08 4,73%
116	 apr-22	 4.148,72	 1.047,51	 20,40  1.027,11 4,73%
117	 mag-22	 3.117,56	 1.047,51	 16,35  1.031,16 4,73%
118	 giu-22	 2.082,34	 1.047,51	 12,29  1.035,22 4,73%
119	 lug-22	 1.043,04	 1.047,51	 8,21   1.039,30 4,73%
120	 ago-22	 0,00	         1.047,51        4,47   1.043,04 4,73%

 banca e, cosï¿œ, le singole rate? E viceversa.
 
Gioca un po' con questi:
 
http://web.tiscali.it/vinicius_verbanus/calcoloRata.zip
 
http://web.tiscali.it/vinicius_verbanus/Ammortamento.xls
 
 
Ciao ciao
 
Vinicio Loncagni
 
-- 
Vinnie_LoncasATtiscaliPUNTOit
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
http://tinyurl.com/7g8322e
 


 
Ok, capito.
I file excel usano la funzione PMT, che mi hanno portato a leggere la 
rendita finanziaria.
 
Devo vedere il capitale iniziale come somme delle rate future attualizzate.
 
Grazie

 Grazie
 
Se usi excel per ottenere la rata puoi usare la formula
 
=RATA(tasso/12;numero mesi;capitale)
 
nel tuo caso
 
=RATA(0,0473/12;120;100000)
 
 
 
 
la rata calcolata presuppone che l'interesse sia costante per tutti e 10 gli anni. nel caso di tasso variabile questo calcolo vale finch� il tasso non cambia (dipende quando viene rilevato e come viene modificato con arrotondamenti vari che ora sono molto di moda). Una rata � data da una parte interessi e una parte capitale; con il tasso variabile la parte capitale resta fissa per tutti gli anni mentre la parte interessi varia in dipendenza dal tasso

 =RATA(tasso/12;numero mesi;capitale)
 
Mi sa che PMT è RATA in inglese, o simile; comunque io volevo andare 
oltre e capire la formula che ci sta dietro.
 
Grazie

 mentre la parte interessi varia in dipendenza dal tasso
 
non sempre è così. solitamente al variare del tasso viene ricalcolato 
l'intero piano di ammortamento, con variazione quindi anche della quota 
capitale. 
 

 e capire la formula che ci sta dietro.
 
se ti intendi di passaggi algebrici puoi calcolare la rata costante 
ipotizzando che il mutuo si estingua in **pochi periodi**; la formula è
 
importo mutuo = sommatoria valori attuali rate
dove il tasso di sconto è il TAN del mutuo.
 
l'importo della rata è l'unica incognita che hai e ricavi che
 
rata = importo mutuo / (sommatoria coefficienti di sconto)
 
quando i periodi aumentano il calcolo "classico" diventa lungo e laborioso 
in quanto hai tante rate da scontare e pertanto hai centinaia di 
coefficienti di sconto da calcolare e sommare. tuttavia si dimostra che la 
formula contiene una successione tale da rendere semplice il calcolo e far 
si che la rata sia proporzionale ad un termine che in matematica finanziaria 
prende il nome di "a posticipato, figurato n, al tasso i"
 
per maggiori infiormazioni 
http://it.wikipedia.org/wiki/Rendita_finanziaria
 
 

 capitale.
 
 
Se tu dici che solitamente č cosě, allora IngDirect che invece fa nel modo che io ho descritto č sempre piů strana. Loro non ricalcolano piů la quota fissa, nemmeno se rimborsi in anticipo parte del capitale.


 
Era proprio il link che poi ho studiato. C'e' la formula che risolve il 
caso iniziale.
 
Preferisco utilizzare la formula finale, ma la sommatoria mi ha fatto 
capire il concetto.

 fissa, nemmeno se rimborsi in anticipo parte del capitale.
 
ho letto sull'ng anche di un'altra particolarità di IngDirect con i mutui a 
tasso variabile: se estingui parzialmente il mutuo la rata, a parità di 
tasso, rimane costante e si accorcia la durata residua. potrebbe essere una 
soluzione non piacevole per chi estingue anticipatamente al fine di ridurre 
l'impegno mensile.