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Titolo: Basilea 2: lungo e noioso, ma puo' interessare

 Saluti, Rataplan.
Chiedo scusa a Rataplan per il reply "anomalo", ma ritengo che l'argomento 
Basilea 2 meriti un THD tutto suo.
Capita a volte nei normali rapporti che tutti abbiamo con la propria banca 
di chiedersi "a che livello vengano prese le decisioni". 
Uno dei livelli e' il Comitato di Basilea, formato nel 1974 dai Governatori 
delle Banche Centrali appartenenti al Gruppo dei 10, operante in seno alla 
Banca dei Regolamenti Internazionali; ha come scopo la regolamentazione 
della normativa concernente l'adeguatezza patrimoniale delle imprese 
bancarie e creditizie.
Il Comitato delinea le linee guida relative alla patrimonializzazione delle 
banche e le sue proposte sono accettate come normativa vincolante in oltre 
100 paesi. I suoi lavori intendono rendere sempre più efficace la 
regolamentazione di vigilanza bancaria ed estenderla a tutte le istituzioni 
bancarie del maggior numero possibile di paesi.
E che c'entra tutto questo con il "nostro" rapporto con la banca? C'entra, 
c'entra eccome.
I requisiti di patrimonializzazione richiesti alle banche sono determinanti 
nelle politiche di concessione di finanziamenti, sia a imprese che a 
privati. 
Gia' con il provvedimento emanato dal Comitato nel 1988, si e' introdotto 
un primo fondamentale paletto, quello del rapporto fra il patrimonio di 
vigilanza e rischio assunto che non deve superare, secondo il Comitato,  
l'8%.
Quindi se la banca X vuole prestare 1 mld all'impresa Y senza concessione 
di garanzie accessorie, il patrimonio di vigilanza richiesto ammonta a 80 
milioni di lire, patrimonio che la banca deve detenere. Moltiplicate per 
1000 il tutto, significa che per 1000mld di affidamenti non garantiti la 
banca deve avere 80mld da "tenere fermi". Ne ha di meno? Non puo' concedere 
tutti quei fidi o deve farlo contro "maggiori garanzie"o a imprese diverse 
per le quali il coefficiente e' piu' basso. 
Basilea 2 e' il secondo passo. Risale al 2001 e andra' in vigore 
prevedibilmente nei prossimi 2-3 anni. Di fatto le banche nostrane si 
stanno gia' adeguando. Andata in un ufficio fidi e chiedete, vedrete che ne 
sanno qualcosina. Introduce parecchie novita' in particolare per cio' che 
concerne la misura del rischio.
Sostanzialmente, e cerco di farla breve, nella politica di concessione di 
finanziamenti viene sempre piu' emarginata la "discrezionalita' umana" e 
introdotto il concetto di "rating". Che per le grosse imprese, quelle 
quotate, e' quello attribuito dalle famose agenzie di rating (i vari AA+ 
BB- etc etc). E le piccole? Avranno un loro rating che verra' generato 
dall'interno del sistema bancario, ma sempre su principi "oggettivi". Hai 
un'impresa sottocapitalizzata, che opera in un mercato difficile e 
l'utilizzo dei tuoi attuali affidamenti e' problematico: rating da schifo. 
Fra le righe, ma neanche tanto, viene previsto il concetto di pricing risk, 
ovvero piu' rischio (misurato dal rating) corro, piu' mi paghi i soldi che 
ti presto. Concetto gia' presente, ma gestito con discrezionalita' "umana". 
Da Basilea 2 in poi, politiche di affidamento e prezzamento dei fidi sempre 
meno di competenza del direttore di filiale o capo area e sempre piu' 
automatizzate dal rating. E non ci sara' molto da fare.
E per i comuni mortali, "privati" o "retail" (tra l'altro vi e' compreso il 
settore "small business", ovvero piccole imprese di cui l'Italietta 
pullula)? Anche di questo si occupa Basilea 2. Basta sostituire al termine 
"rating" la parola "scoring". L'automazione ricorre a coefficienti relativi 
al reddito e, ma ce ne siamo gia' accorti, alle famigerate centrali rischi 
(CRIF, Experian) nonche' archivi protesti e pregiudiziali vari. Fai una 
richiesta di fido, porta le carte e l'omino della banca interroghera' la 
macchina. Ti sei dimenticato di pagare puntuale una rata del motorino? Ti 
hanno dato 2000 euri di fido e per un giorno sei stato fuori di 100 euri in 
piu'. Il tuo scoring ne risente. E, se ti danno il finanziamento, costera' 
un po' di piu'. Chissa' se alla Crif faranno un po' di pulizia nelle banche 
dati, viste le possibili conseguenze.
Per chi vuole approfondire:
http://www.portalino.it/nuke/modules.php
?
name=Sections&op=viewarticle&artid=36
http://www.microfinanza.it/site/archivio/arc011.html
http://www.jubilee2000uk.org/analysis/articles/griffith_jones_Basel_capital
.htm (in inglese ma esaustivo)
Buona lettura. E ritenetevi avvisati.
Bye
-- 
Jay: Why the big secret? People are smart, they can handle it. 
Kay: A *person* is smart. People are dumb, panicky, 
dangerous animals and you know it. 
Jay: Perche' tutto questo segreto. La gente e' pronta, 
riuscirebbero a conviverci.
Kay: Una "persona" e' pronta. La gente e' stupida, 
incline al panico, animali pericolosi, e tu lo sai.
(Will Smith & Tommy Lee Jones
Men In Black, 1997)

 
http://www.microfinanza.it/site/archivio/arc011.html
leggo:
........
Elementi come l'idea imprenditoriale o le capacità dell'
imprenditore - magari di un giovane imprenditore - non saranno
facilmente incasellabili in uno schema di rating. Ne consegue che
gli elementi presi in considerazione saranno le garanzie, la
crescita del fatturato, il grado di indebitamento. Tutti elementi
certo molto importanti ma non esaustivi della capacità dell'
azienda di realizzare la proprio "mission" o il proprio "business
plan".
La conseguenza ultima di tale schema sarà un peggioramento delle
condizioni di credito per quelle tipologie di soggetti da
finanziare accomunati nella categoria "credito non garantito".
Per tali soggetti - e pensiamo soprattutto alle piccole e medie
imprese o alle nuove aziende - l'accesso al credito sarà molto
più difficoltoso oppure avverrà a condizioni economiche (tasso di
interesse) tendenzialmente più onerose.
..........
In pratica ci pensa l'Europa (o meglio i banchieri europei) a
distruggere definitivamente il "sogno americano", il giovanotto
che si fa finanziare un'idea che poi si rivela vincente.
Non che questo avvenga frequentemente anche ora, però così si
uccide anche la "speranza".
In pratica ci stiamo riducendo ad avere come "difensore civico"
nientemeno che Confindustria che, ovviamente, ha il problema di
curare gli interessi anche delle PMI (piccole/medie imprese).
Ora è più chiaro l'intensificarsi degli scontri (verbali) a
distanza tra D'Amato (Confindustria) e Sella (ABI).
Proprio ieri ho letto questo lancio d'agenzia con dichiarazioni
non proprio da gentleman banchiere (quale è) da parte del dr.
Sella:
(ASCA) - Roma, 4 mar - ''Non serve beccarsi come i polli di
Renzo. Sarebbe fin troppo facile rovesciare i termini di
'piccolo e chiuso' al nostro sistema industriale''. Questo
il commento di Maurizio Sella, presidente dell'Abi, dopo le
affermazioni del presidente di Confindustria sul sistema
bancario. ''Piuttosto rimbocchiamoci tutti le maniche,
istituzioni, imprese industriali e bancarie. Impegnamoci
insieme per superare quei gap che sono la vera palla al
piede della competitivita' della nostra economia''.
====
Evidentemente il tutto si inquadra in un contesto più vasto di
cui Basilea2, IMO, fa parte a pieno titolo, e gli attori
principali lo sanno bene.
Chissà se i banchieri hanno già fatto il conto di quanti bancari
(anche dirigenti) possono essere sostituiti dalla macchinetta che
stabilisce lei il "diritto al credito"?
Restano da spiegare le montagne di "sofferenze" accumulate da
tutti i grandi gruppi bancari italiani.
Ma il banchiere modello, si sa, la macchinetta la usa quando gli
pare a lui.
Sennò che banchiere è? :-(
--
Saluti. Fred®

 tutti i grandi gruppi bancari italiani.
Probabilmente questi livelli di sofferenze ci sono sempre stati, ma
indubbiamente, negli ultimi mesi, hanno assunto un peso decisamente più
rilevante.
E' chiaro che in periodi di contrazione economica i crediti problematici
tendano ad aumentare, ma "da noi", il problema di sofferenze, crediti
problematici, posizioni incagliate & C. sta diventando uno dei "tormentoni
del nuovo anno".
Alla luce del citato "virus Basilea", probabilmente si sta cercando di
fare tabula rasa delle posizioni a rischio, cercando di essere il più
possibile allineati alle nuove normative.
Certo che la morte dell'idea di finanziare le idee, mi fa un po' tristezza.
Buona giornata a tutti!
DEDE  
-- 
questo articolo e` stato inviato via web dal servizio gratuito 
http://www.newsland.it/news
 segnala gli abusi ad 
ab...@newsland.it

(CRIF, Experian) nonche' archivi protesti e pregiudiziali vari. Fai una 
Experian?
Questa e' la prima volta che la sento... cose?
PS:
Post tutt'altro che noioso.

 wrote in 
news:9gqh6voslme6sr83d...@4ax.com
:

Tratto da 
www.experian.it
------------------
Il Credit Bureau di Experian 
Il Credit Bureau è un sistema di archivi correlati condiviso dagli utenti e 
costantemente aggiornato che consente di ottenere online, e sempre nel 
rispetto delle norme che tutelano la riservatezza dei dati personali, 
informazioni necessarie a definire un profilo dettagliato ed accurato della 
posizione creditizia di un cliente, utilizzando sofisticate tecniche di 
elaborazione dati.
--------------------
Sostanzialmente, un'altra CRIF (una concorrente).
Bye


 Basilea 2 meriti un THD tutto suo.
mi pare ci fosse in proposito un interessantissimo articolo (che 
sostanzialmente dice quello che affermi tu qui) su bancaria (ABI), 
quando torno in studio lo cerco....
però io non sono tanto convinto che riusciranno mai ad eliminare la 
discrezionalità a favore della presunta oggettività delle tecniche di 
rating e scoring, in compenso dovrebbero aumentare la consapevolezza 
nell'assunzione dei rischi.
quando il _bancario_ decide di affidare qualcuno con rating, scoring o 
livello di colesterolo basso lo deve fare per un buon motivo e non 
perchè, casomai, e il cugino compare di battesimo della sorella della 
sposa della portinaia del sindaco del paese (leggasi: "conosciuto dalla 
direzione")  :)
Cmq mi sembra _carina_ l'idea di associare la misura dei requisiti 
patrimoniali alla capacità, quantomeno, di misurare i rischi assunti (mi 
sento molto Catalano....meglio una Banca Bella e brava che una brutta e 
cattiva...).
Pierpaolo

Sostanzialmente, un'altra CRIF (una concorrente).
Grazie per l' informazione.

 cattiva...).
anche qui siamo d'accordo, e mi sembra banale (citando Catalano, poi, e' il 
minimo)
Quello che mi preme sottolineare e' la totale inadeguatezza e 
impreparazione dell'intero sistema. Da una parte, l'introduzione dei 
principi di Basilea portera' di fatto all'esautorazione di alcuni centri 
decisionali all'interno delle banche, che, se nei casi peggiori sono 
diventati dei centri di potere, altre volte hanno visto nascere e crescere 
professionalita' che ora potrebbero andare perse.
Dall'altra, dovremmo ricordare che il sistema imprenditoriale nostrano e' 
costituito in prevalenza da micro imprese, spesso sottocapitalizzate, con 
una "presentabilita'" contabile quantomeno poco attinente al vero. A questo 
imprenditore medio, spesso abituato a trattare le condizioni del fido non 
in base al bilancio della societa' ma in base al pingue saldo del conto 
titoli (intestato al parente/prestanome), chi glieli spiega i parametri di 
Basilea? Per non parlare del "privato" che piu' passa il tempo e piu' si 
trova davanti forme di lavoro presunte "moderne" ma non ancora riconosciute 
dall'ABI. Provate a chiedere un mutuo dicendo di lavorare come 
Co.Co.Co
 o 
interinale e vedete come gia' oggi fioccano, quando va bene, le richieste 
di garanti personali. E nel sistema di scoring, che punteggio avra' 
l'interinale o il CFL rispetto al tempo indeterminato?
