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Titolo: [Dubbio veloce e un poco OT] Estinzione anticipata mutuo

Pregiatissimi,
di nuovo qui per approfittare, velocemente e senza incomodarvi troppo, su un 
dubbio un poco OT (ma, poiché si parla di case...):
se io estinguo anticipatamente un mutuo a 30 anni, poniamo il 18esimo anno, 
devo pagare tutti gli interessi che erano calcolati per i 30 anni oppure 
pago solo gli interessi fin lě dovuti e la restante parte di capitale? Come 
funziona questa cosa?
Grazie mille e saluti a tutti. 

 capitale? Come funziona questa cosa?
Che io sappia: restituirai la restante parte di capitale.
Da non dimenticare che la proporzione capitale + interessi di ogni rata 
varia nel tempo, il primo anno la rata è composta quasi tutta da interessi, 
l'ultimo anno sarà quasi tutto capitale.
Superfluo anche aggiungere che potrebbero esserci penali varie da aggiungere 
alla somma da restituire.
-- 
Fabbrogiovanni

 di capitale? Come funziona questa cosa?
dipende dal contratto di mutuo che hai firmato.
tutti gli interessi residui mi pare folle ma non si sa mai cosa puoi aver 
firmato senza leggere.
Il mio mutuo prevede che volendo estinguere si paghi il capitale residuo più 
una penale dell'1%.
Quel pazzo comunista di Bersani ha però appena fatto un decreto che 
stabilisce che se vuoi estinguerlo devi solo pagare gli interessi maturati 
fino a quel giorno, credo che le banche stiano cercando di sostenere che ciò 
vale solo per i nuovi mutui e non per quelli in essere.
Bisogna capirli poverini, già ti prestano i soldi rischiando grosso in 
cambio di interessi miserandi, vorrebbero solo che pagassi gli interessi a 
loro anche sui soldi tuoi :-)
ciao
rodolfo 

 vale solo per i nuovi mutui e non per quelli in essere.
anche la wind sosteneva che la tangente sulle ricariche dei telefonini fosse
prevista solo per le sim nuove, ma poi si è dovuta arrendere.


Io ho trovato questa notizia
ma la mia banca, proprio oggi, dice di non saperne niente.
Ciao
Raffaele
Ipoteca, cancellazione dal 2 aprile
Lo prevede il dl liberalizzazioni. Pronta la bozza del ddl.
È possibile un rinvio ai tagli sulle ricariche. Il meccanismo automatico
sarà applicato su tutti i mutui estinti
Cancellazione automatica dell'ipoteca a garanzia del mutuo dal 2 aprile. A
fissare la data di applicazione della norma del decreto legge
liberalizzazioni, che prevede la cancellazione automatica dell'ipoteca a
garanzia di un mutuo dopo 30 giorni dalla sua estinzione, è il servizio
studi della camera. Nel dossier sul dl i tecnici di Montecitorio, infatti,
rilevando che il testo prevede che la precedente disciplina in materia cessi
di avere validità dopo 60 giorni dall'entrata in vigore del decreto stesso,
arrivano alla conclusione che la nuova misura ´acquisti efficacia a
decorrere dal 60º giorno successivo all'entrata in vigore del provvedimento,
cioè dal momento in cui acquista efficacia l'abrogazione delle disposizioni
con esso incompatibili', cioè il 2 aprile. Non solo. Rischia di essere
rinviata la norma che taglia i costi fissi delle ricariche dei cellulari.
Starebbe per arrivare alla commissione attività produttive della camera un
emendamento al primo articolo del dl che dovrebbe posticipare l'entrata in
vigore di questa misura, fissata per il 3 marzo. La sollecitazione è legata
alle difficoltà tecniche degli operatori di adeguare il meccanismo, ma
ancora non è stato definito il periodo di slittamento: secondo alcune
indiscrezioni potrebbe trattarsi di poche settimane ma anche di qualche
mese, fino a giugno. L'ultimo termine per la sua presentazione è fissato a
martedì prossimo.
Italia Oggi - sabato 10 febbraio - G. Galli - art. pag. 37

 arrendere.
spero che non vada cosě per le banche soffrirei troppo, se estinguessi il 
mutuo la banca perderebbe 1900 euro di penale e non vorrei averli sulla 
coscienza
:-) 

 devo pagare tutti gli interessi che erano calcolati per i 30 anni oppure 
Potresti intanto leggere il contratto e vedere cosa dice al riguardo
-- 
questo articolo e` stato inviato via web dal servizio gratuito 
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ab...@newsland.it

 Potresti intanto leggere il contratto e vedere cosa dice al riguardo
Grazie a tutti per le risposte; in realtà il contratto non l'ho ancora 
firmato, lo farò tra una ventina di giorni, ma intanto mi informavo. In 
realtà potrei anche non prendere il mutuo e fare solo un prestito, ma ad un 
tasso abbastanza più alto (5,60% contro 7,80% di TAEG o ISC), rimanendo poi 
con pochissima liquidità...insomma dovrei decidere cosa fare... 

 funziona questa cosa?
c'è una penale stabilita
penale per cosa chi lo sa poi...
ma attenzione non avere fretta, con il discorso liberalizzazioni c'è
anche questo argomento mutuo, io aspetterei di vedere cosa succede
mica che tempo qualche mese e la cosa viene regolamentata diversamente
magari anche per i mutui esistenti.... quindi informati bene e non
correre per due o tre mesi

 Pregiatissimi,
.....
Dipende dal contratto di mutuo o ci dici che contratto hai e con che
banca o ti conviene telefonare al numero verde della banca.
Per il mio dipende da che punto sei del pagamento. Puoi pagare una
penale o sul capitale residuo o su quello pagato.
Good luck
Ste

 automatico sarà applicato su tutti i mutui estinti
come si evince dal titolo riguarda la cancellazione dell'ipoteca, non 
l'estinzione del mutuo. 

 decidere cosa fare...
questo è un altro problema: il mutuo potrebbe essere che lo scarichi e il 
prestito no, la tua liquidità la potresti investire anche se difficilmente 
potrebbe rendere il 5,60% senza rischiare....
ciao
rodolfo

 :-)
poverini....

 vale solo per i nuovi mutui e non per quelli in essere.
A me sembrava di aver capito che il decreto Bersani abolisse solo la
penale per l'estinzione anticipata del mutuo. Chiaramente al momento
dell'estinzione il cliente dovrà pagare la sola quota di capitale ancora
rimasta.
Marco


 Grazie mille e saluti a tutti.
L'estinzione anticipata di un mutuo non è quasi mai conveniente per il
cliente, anche se non si deve pagare la penale.
Questo per il semplice motivo che il piano di ammortamento che di solito
la banca ti propone fa si che, nei primi anni, nella rata mensile la quota
interessi è molto superiore alla quota capitale per cui, dopo pochi anni,
hai pagato la gran parte degli interessi totali quindi andrai ad
estinguere un mutuo di cui oramai stai pagando solo il capitale cioè a
tasso quasi zero.
In altre parole la banca si tutela incassando quasi subito tutti gli
interessi che le devi. Se ti fai un calcolo sulle singole rate, vedrai che
nei primi anni stai pagando un mutuo al tasso del 30-40 % che poi scende
allo 0% negli ultimo anni.
Il bello è che di queste cose nessuno ne parla e non esiste nessuna banca
che propone piani di ammortamento più favorevoli al cliente. Ci fanno
vedere il tasso annuo, le spese di erogazione ed estinzione ma di piani di
ammortamento nessuno parla. Per chi magari compra una casa per poi volerla
rivendere dopo pochi anni è molto più conveniente stipulare un mutuo con
tasso del 10 % ma piano di ammortamento più favorevole (che chiaramente
non esiste) piuttosto che cercare il mutuo a basso tasso di interesse ma
che, nei primo anni, ha un tasso effettivo di quasi il 50 %.
Che poi Bersani o chi per lui mi toglie l'1% di penale sul capitale
residuo (stiamo parlando di 1000-2000 euro) mi fa veramente ridere
rispetto alle cifre in gioco.
Non facciamoci prendere in giro signori, il potere lo hanno e
continueranno ad averlo le banche, qualsiasi governo sia in carica.


 tasso quasi zero.
Il famigerato piano di rimborso alla francese...e allora, stando così le 
cose, conviene portarsi il mutuo per tutti e trenta gli anni, tantopiù che 
tra trent'anni (scusate lo scioglilingua) la rata fissa di, poniamo, 400 
euro, sarà una bazzecola..sarà come pagare le luci cimiteriali...
Grazie a tutti per le risposte gentilissime e informatissime.
L. 

 euro, sarŕ una bazzecola..sarŕ come pagare le luci cimiteriali...
Il problema lo hai quando, dopo qualche anno, decidi di vendere la casa
per la quale stai pagando il mutuo per acquistarne un'altra. In questo
caso sei infatti obbligato ad estinguere il vecchio mutuo perchč, per
poterla vendere, devi togliere l'ipoteca alla vecchia casa (bada bene: non
basta l'estinzione del mutuo per annullare l'ipoteca; devi andare dal
notaio e tirar fuori qualche migliaio di euro per cancellare l'ipoteca) e
ad aprirne uno nuovo e ricominciare quindi da capo. Queste cose succedono
molto spesso: una giovane coppia acquista un monolocale e dopo qualche
anno la famiglia cresce č ha bisogno di una camera in piů. Le banche in
queste situazioni fanno dei guadagni pazzeschi !


 ancora rimasta.
non ho capito la differenza con quello che ho scritto io.
rodolfo 

 tasso quasi zero.
temo che ti sfugga un po' di matematica.....
non paghi gli "interessi totali" ma quelli relativi alla cifra di cui sei 
debitore.
comunque per evitare il problema che esponi basta chiedere alla banca di 
farti un mutuo a RATA VARIABILE e non COSTANTE.
Purtroppo quasi nessuno è disposto ad avere un mutuo che all'inizio costa 
più caro e poi man mano sempre meno.
Esempio approsimativo: mutuo 100.000 euro, anni 10.
Se vuoi puoi stabilire che ogni anno rendi 10.000 euro + interessi
Primo anno: al termine paghi 10.000 + 5.000 di interessi = 15.000
Secondo anno: 10.000 + 4.500 di interessi
Decimo anno: 10.000 + 500 di interessi.
Chiaramente se vuoi la rata costante il primo anno essa dovrà sempre 
contenere i 5000 di interessi perchè tu sei debitore di 100.000 euro e 
quindi se paghi una rata annuale, poniamo, di 12.000 euro avrai solo reso 
7000 di capitale e il secondo anno sarai debitore di 93.000 e non di 90.000 
come nel caso precedente e quindi gli interessi saranno più alti.
Gli interessi in sostanza sono relativi ai soldi che ti fai prestare: se 
avessi modo di dimostrare secondo le regole della matematica che la banca ti 
fa pagare anticipatamente gli interessi che matureranno nei prossimi anni 
avresti risolto tutto, ti pago l'avvocato.
ciao :-)
rodolfo 

 ???????????????????????????
Bastava un solo punto interrogativo, ti rispondo subito con il mio caso
specifico:
mutuo di 110.000 euro in 15 anni al tasso fisso del 5,67 %; rata di circa
907 euro al mese.
Dopo 5 anni ho pagato:
43.620 euro di cui
22.716 euro di interessi (su 53.500 euro di interessi totali)
20.904 euro di capitale
cioè ad 1/3 del cammino ho pagato già il 42 % del totale degli interessi
che devo alla banca a fronte del 19 % del capitale restituito.
Il resto degli interessi lo pagherò diluito nei prossimi 10 anni nei quali
restituirò ben l'81 % del capitale. Penso converrai con me che, a meno di
altre esigenze, anche se non dovessi pagare la penale di estinzione
anticipata (sarebbero circa 900 euro), non mi convenga molto estinguere
ora il mutuo.


 queste situazioni fanno dei guadagni pazzeschi !
Non avevo dubbi; e pensare che fino a qualche tempo fa si attaccavano anche 
ai costi di chiusura conto...

 ora il mutuo.
mi spiace, non convengo:
se adesso hai la liquidità per pagare il capitale residuo e trovi modo di 
impiegarlo in modo che renda più del 5,67% ti converrebbe non estinguere il 
mutuo, se invece il denaro lo investi in qualcosa che rende meno o lo tieni 
su un conto corrente che rende 0 ci rimetteresti solo dei soldi.
Puoi però sperare che ci sia un crollo dell'economia e che i tassi salgano 
al 20/25%, allora sì che ti converrà non estinguere il mutuo, in caso 
contrario danneggi te stesso e non spetta a me rimproverarti.
Se invece i tassi si abbassassero nuovamente potrebbe accadere che potessi 
ottenere da un prestito al 4% (il tasso che pagavo fino a pochi mesi fa) e 
allora converrebbe persino farseli dare dalla banca (quella o un'altra) per 
estinguere il mutuo in modo che sul debito residuo pagheresti il 4% e non il 
5,67%.
Ovviamente poi se il tuo contratto precede una penale di 900 euro per 
l'estinzione anticipata il discorso cambia; però se le banche dovranno 
accettare l'applicazione del decreto Bersani anche sui mutui in essere non 
avrai più questo iniquo capestro.
Per adesso la banca spera di non liberarti dal capestro e che non ti venga 
in mente di estinguere il mutuo, entrambe le cose sono contro i suoi 
interessi.
ciao
rodolfo