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Titolo: Rate e Mutui

Per Claudia, e per chairire la mia opinione un po' differente da alcuni 
interventi, riporto un breve lancio di agenzia di ieri:
(Asca) - Tensioni in aumento sul mercato interbancario per le scadenze 
superiori al brevissimo termine. L'Euribor a tre mesi ha segnato il fixing a 
5,38%, nuovo massimo storico dall'introduzione dell'euro. L'Euribor e' il 
parametro a cui vengono indicizzati i prestiti commerciali e i mutui 
immobiliari. Si annuncia dunque una nuovo rialzo per le rate trimestrali che 
i debitori devono corrispondere alle banche. Oggi, lo spread tra l'Euribor a 
tre mesi (5,38%) e il tasso il tasso di politica monetaria della Bce (4,25%) 
ha raggiunto 113 punti base, in situazione di normalita' lo spread dovrebbe 
essere al massimo di 25 punti base con l'Euribor intorno a 4,50%. Gli 88 
punti in piu' rispetto all'andamento 'normale' riflettono l'aumento del 
rischio di credito e di solvibilita' delle controparti.
Nei fatti il debitore si trova a pagare una rata con un tasso di interesse 
maggiorato dell'0,88%.
Vi prego di notare, al di la' dei tecnicismi, tra le ultime righe, questo 
inciso:
Gli 88 punti in piu' [0,88%, NDR] rispetto all'andamento 'normale' 
riflettono l'aumento del rischio di credito e di solvibilita' delle controparti.
Segue la conclusione:  il tasso d'interesse e' aumentato dello 0,88%.
Ribadisco quindi la mia opinione: sul tasso variabile, estinguere quanto 
possibile.
Paolo

 possibile.
... quando possibile .....sempre non solo sul variabile	

marco ha scritto:

non proprio.  mutuo di 5 anni fa, fatto a tasso fisso. alla domanda "che 
faccio, estinguo?" mi sono messo a ridere, e ho detto "tranqui, continua con 
le rate, che ora sei sotto due punti ai tassi di mercato".
Paolo


che c'entra, stai comunque continuando a pagare interessi, forse
inutilmente se hai i soldi per l'estinzione

 
cosa c'entrano gli interessi?  c'entra il costo opportunita'. cioe' il 
confronto con i tassi (superiori) correnti.
se hai i soldi per l'estinzione, prendi un onesto bot, e gli interessi del 
mutuo fatto all'epoca, fisso, te li paga per tre quarti lo stato. e senza 
problemi di solvibilita'.
proprio al limite, era une esempio, s'intende
Paolo


tu ragioni dando per scontato che uno accetti di fare speculazioni

 confronto con i tassi (superiori) correnti.
No, il confronto va fatto fra il lordo passivo (ossia quanto si paga di 
tasso) e il netto attivo (ossia quanto si incassa al netto delle 
imposte con un riskfree, ad esempio un bot).
Fintanto che il lordo passivo è superiore, anche di un solo punto base, 
al netto attivo, avendo capacità di estinzione l'estinzione conviene 
sempre.
Un buon tasso fisso di qualche anno fa costa, ipotizziamo, il 5%. Oggi 
al netto col risk free il 5% NON si prende, quindi siamo ancora in 
regime di convenienza per l'estinzione.
Nikkei
-- 
Georges Pompidou: Un uomo di stato è un politico che dona se stesso al 
servizio della nazione. Un politico è un uomo di stato che pone la 
nazione al suo servizio.

 
non esattamente. ragiono facendo i conti.
credimi
Paolo

 problemi di solvibilita'.
No, il confronto va fatto fra il lordo passivo (ossia quanto si paga di 
tasso) e il netto attivo (ossia quanto si incassa al netto delle 
imposte con un riskfree, ad esempio un bot).
Fintanto che il lordo passivo è superiore, anche di un solo punto base, 
al netto attivo, avendo capacità di estinzione l'estinzione conviene 
sempre.
Un buon tasso fisso di qualche anno fa costa, ipotizziamo, il 5%. Oggi 
al netto col risk free il 5% NON si prende, quindi siamo ancora in 
regime di convenienza per l'estinzione.
Ciao
Alberto
-- 
Friedrich Nietzsche: Un po' di salute ogni tanto è il miglior rimedio 
per l'ammalato.

tu ragioni dando per scontato che uno accetti di fare speculazioni
  Comprare BOT non vuol dire fare speculazione! 
  ... vuol dire fare un investimento ^__^ 
   CIAO!

 .... quando possibile .....sempre non solo sul variabile
Complimenti, bel consiglio !
Cerchiamo di documentare certe affermazioni invece che alimentare il
panico di questi giorni; io ti faccio come esempio il mio caso personale:
Mutuo a tasso fisso 100.000 euro, a 15 anni, stipulato 5 anni fa (tasso
5,7%).
Ad oggi ho pagato circa il 20% del capitale e circa il 45% degli interessi
complessivi. Nei prossimi 10 anni andrò a pagare il rimanente 80 % del
capitale e il rimanente 55% degli interessi.
Se estinguo ora devo pagare (lasciamo stare la penale) 80.000 euro; se
continuo nei prossimi 10 anni devo pagare 108.000 rateizzati in 120 rate
(80.000 euro di capitale e 28.000 euro di interessi)
In questi 5 anni ho pagato 54.000 euro (20.000 euro di capitale e 34.000
euro di interessi). 
Mi spieghi quale è la convenienza di estinguere un mutuo quando si è già
pagato la gran parte degli interessi ?
Marco 
-- 
questo articolo e` stato inviato via web dal servizio gratuito 
http://www.newsland.it/news
 segnala gli abusi ad 
ab...@newsland.it

 imposte con un riskfree, ad esempio un bot).
come dicevo a PMF non e' detto che uno sia disposto a fare
speculazioni con il proprio (o altrui) denaro e saldare piuttosto il
debito, cioe' estinguere il mutuo
con il tuo ragionamento uno senza debiti dovrebbe fare apposta un
mutuo in modo da avere soldi da investire, dando appunto il via a
speculazioni, e non tutti sono disposti a farle, non parlo di
convenienza economica personale, parlo di morale, di etica e del
sistema complessivo

   ... vuol dire fare un investimento ^__^
quando i soldi producono soldi senza alcuno sforzo da parte del
proprietario si chiama speculazione

 pagato la gran parte degli interessi ?
- risparmi 28000 euro (in realta' tutto il piano viene ricalcolato)
- puoi estinguere l'ipoteca e la casa e' tua
- sei un uomo senza debiti

proprietario si chiama speculazione
  ... allora chiunque compri azioni... fa speculazione??!
  Lo speculatore e' colui che vende e compra a distanza di minuti, ore o
giorni... l'investitore invece ANNI, se non DECADI... 
   CIAO!

 giorni... l'investitore invece ANNI, se non DECADI...
questa e' la TUA definizione
ti consiglio un film di una volta "la valle dell'Eden"

proprietario si chiama speculazione
Fonte di questa definizione?
-- 
Byebye from Verona, Italy
Bernardo Rossi              
b.r...@tin.it

 
No Mike.  Albe stava proseguendo il ragionamento "SE
  ho in  corso un mutuo, e ho delle scelte alternative sul prosieguo, di 
fronte ad un emrcato che sta rapidamente deteriorandosi".
Questo, e solo questo era il tema a cui sid ava la risposta che hai letto.
Altro, come "voglio fare il piccolo Soros de noantri" none ra proprio nelle 
sue e nelel mie intenzioni :)
Paolo

Mike De Petris ha pensato forte :

Veramente io dicevo esattamente il contrario...
Alberto
-- 
Karl Marx: Uno scrittore è produttivo non nella misura in cui produce 
idee, ma nella misura in cui arricchisce l'editore che pubblica le sue 
opere.

ti consiglio un film di una volta "la valle dell'Eden"
  ... in sintesi??
  OHHH, guarda che fosse per me il denaro sarebbe ABROGATO domattina!
    CIAO!

 pagato la gran parte degli interessi ?
Tu hai pagato dei soldi. Non importa quanto questi soldi siano parte di 
capitale e quanto parte di interesse.
Nel momento in cui estingui, se tu avessi pagato gli interessi ti 
troveresti ad avere anticipato interessi per un periodo futuro per il 
quale non intendi usufruire del credito, quindi gli interessi ti 
verrebbero ricalcolati come quota capitale rimborsata.
Alla fine non cambia niente, la storiella di avere pagato interessi 
anzichè capitale la raccontano i bancari per mettere i bastoni fra le 
ruote.
Credo anche che con le nuove normative l'interpretazione 
dell'anticipare gli interessi non sia più consentito, ma su questo non 
ci giurerei.
ciao


proprietario si chiama speculazione
Facciamo finta (magari è vero, non voglio essere indiscreto) che tu abbia 1 
milione di euro.
Continuiamo a fare finta  che a me serva 1 milione di euro per upgradare la 
mia officina, voglio essere il fabbro più attrezzato d'Italia.
Ti fornisco le dovute garanzie, il tuo capitale sarà tutelato senza ombra di 
dubbio, ti pago le spese vive (la valigetta che userai per portarmeli) e ti 
restituisco 100.000 euro all'anno per i prossimi dieci anni.
-- 
Fabbrogiovanni

 
San Tommaso d'Aquino, poffarre! :)
Paolo

   OHHH, guarda che fosse per me il denaro sarebbe ABROGATO domattina!
ah bon, ma si puo' ABROGARE il denaro?

 ben sotto il tasso d'inflazione :)
Allora facciamo un'analisi costo opportunità all'amatriciana.
Tu hai un mutuo con un capitale residuo di 100.000, a tasso fisso 5%.
Poi hai in Bot il controvalore di 100.000, e rendono 4%.
Facciamola facile, diciamo che tu debba restituire tutto one-shot fra 
un anno, tanto non cambia niente se anche lo spalmiamo, se non la 
complessità di calcolo.
Opzione 1: NON estinguo il mutuo.
Fra un anno devo rimborsare 105.000, e ho in bot 104.000. Vendo i bot, 
chiedo in prestito alla mamma 1.000Euri e saldo tutto. Alla fine ho 
pagato la casa, non ho un euro in bot, e devo 1.000Euri alla mamma.
Opzione 2: Estinguo il mutuo.
Vendo i bot, estinguo il mutuo. Alla fine ho pagato la casa, non ho un 
euro in bot, NON devo soldi a nessuno.
La voce inflazione in mezzo non vedo come possa inserirsi.
Ciao
Alberto
-- 
Thomas Fuller: Ci sono persone che sono state considerate coraggiose 
perchè avevano troppa paura per scappare.

ah bon, ma si puo' ABROGARE il denaro?
  Vedi... la tua domanda dimostra una cosa... che predichi bene e razzoli
male...  ^__^
  PERCHE' MAI non si potrebbe vivere SENZA denaro?? 
  Quale legge di natura verrebbe violata??
    CIAO!

 
mmmm... senza sforzo E SENZA RISCHIO, la accendiamo?

 verrebbero ricalcolati come quota capitale rimborsata.
Scusa ma non ho capito ;-)
Io ho firmato un piano di ammortamento che, al punto in cui sono, prevede
che il capitale residuo, ad oggi, è di 80.000 euro.
Se estinguo ora il mutuo devo dare alla banca 80.000 euro o no ?
Che vuol dire che gli interesse verrebbero ricalcolati come quota capitale
rimborsata ?


   Quale legge di natura verrebbe violata??
veramente io parlavo solo di problemi di lingua italiana, da quel che
ne so solo le leggi possono essere ABROGATE, il denaro e' una legge?
http://it.wikipedia.org/wiki/Abrogazione
magari il concetto e' estendibile al denaro ma non lo avevo mai
sentito e mi ha fatto strano per questo chiedevo

sentito e mi ha fatto strano per questo chiedevo
  ... diciamo cosi'... si puo' vivere senza!
    CIAO!

 rimborsata ?
Ipotizziamo che tu abbia pagato 40.000. Questi 40.000, *la banca ti 
dice* che sono 20.000 di rimborso capitale degli iniziali 100.000 (da 
cui il residuo di 80.000), e 20.000 sono interessi.
Ma questi interessi sono interessi calcolati sull'intera durata del 
mutuo. Cioè, se tu avessi rimborsato pagando gli interessi solo sul 
maturato, avresti pagato, ipotizzo, 10.000.
I 10.000 in più che ti vengono conteggiati come interessi sono 
un'anticipazione sul credito di cui godrai nel futuro.
Ma se decidi di estinguere, la banca non ha il diritto di avere 
incassato interessi per un servizio che non svolge più.
Potrà eventualmente applicare delle penali perchè vai a disturbarle un 
piano finanziario su cui contava, e ne avrebbe ragione.
Ma a parte la penale (che comunque è contrattualizzata), i 10.000 che 
hai anticipato ma di cui non usufruisci ti vengono riconteggiati come 
capitale rimborsato, per cui il tuo capitale residuo in caso di 
estinzione diventa 70.000.
Ciao
Alberto
-- 
Léo Campion: Il lavoro è l'occupazione di chi non ha nulla da fare.

 estinzione diventa 70.000.
ottima spiegazione, che io non ho saputo esporre, e che da sola fa
anche cadere la conenienza a mantenere il mutuo dopo qualche anno di
pagamento rate, purtroppo il conteggio e' piuttosto complesso e le
banche se ne approfittano per confondere il cliente e fargli fare
quello che piu' conviene A LORO

quello che piu' conviene A LORO
Il cliente ovviamente preferirebbe confondere la banca e farle fare
cio' che piu' conviene a LUI.


cio' che piu' conviene a LUI.
  Ieri sera a Ballaro'... si e' giunti alla conclusione che le banche italiane
siano solide perche' per ANNI hanno fatto un sacco di utili facendoci pagare UN
SACCO DI SOLDI per i loro servizi.
  QUINDI... se si facesse cio' che conviene a noi per una volta, non sarebbe
questo gran scandalo!
    CIAO!

 estinzione diventa 70.000.
C'è qualche sito dove poter fare questo calcolo con precisione ?


 C'è qualche sito dove poter fare questo calcolo con precisione ?
Non saprei, io ho fatto un discorso qualitativo, non quantitativo.
Immagino che qualche associazione dei consumatori possa aiutare, ma che 
ci sia un regolo on-line la vedo dura. Anche perchè occorrerebbe avere 
gli storici dei tassi alle varie rate, ecc...
Ciao
Alberto
-- 
La bellezza è opinabile, sulla bruttezza sono tutti d'accordo.

Ciao, Fabbrogiovanni!
 >> quando i soldi producono soldi senza alcuno sforzo da parte del
 >> proprietario si chiama speculazione
 F> Facciamo finta (magari è vero, non voglio essere indiscreto) che tu
 F> abbia 1 milione di euro.
 F> Continuiamo a fare finta  che a me serva 1 milione di euro per upgradare
 F> la mia officina, voglio essere il fabbro più attrezzato d'Italia.
 F> Ti fornisco le dovute garanzie, il tuo capitale sarà tutelato senza
 F> ombra di dubbio, ti pago le spese vive (la valigetta che userai per
 F> portarmeli) e ti restituisco 100.000 euro all'anno per i prossimi dieci
 F> anni.
E' impossibile che io abbia 1 milione di euro, li avrei gia' usati per 
aiutare chi ha bisogno, bisogno sul serio
-- 
http://www.frappr.com/ithobbyfaidate
 

 -- 
Anch'io, mi aiuterei moltissimo.


Albe...ma ne sei davvero davvero sicuro...sinceramente questa
opportunità non l'ho mai sentita ...è vero che se estingui alla fine
paghi i calcoli che fanno le banche e che ti fanno perdere di vista
cosa effettivamente hai pagato....ma credo che tacere una cosa così
non sarebbe certo possibile.....insomma sebbene scritta in
burocratichese sarebbe una di quelle frasi tabulate e comunque note
nella sua applicazione....
d'altra parte poi il fatto che non sia una cosa applicata  in senso
tacito farebbe solo in modo che la banca si macchiasse di
appropriazione indebita (trattiene soldi miei senza dirmi che lo sta
facendo!!!!!)
adesso faccio ricerche ma mi dai qualche appiglio (codice o articolo a
cui rifarsi??)
Bacio
Cai

 Alberto
Non credo proprio
La maggior parte dei mutui viene fatta con ammortamento alla francese
OOgni rata è costituita da capitale e interesse
Ogni volta che paghi una rata paghi oltre la quota l'interesse anche la 
quota capitale
Quindi in caso di estinzione pagherai la parte residua di capitale 
prevista dal piano di ammortamento
Il fatto che si sia a meta o oltre cambia poco
Se estingui risparmi gli interessi di la a venire e contrariamente a 
quanto pensi PMF non estinguere e comprare Bot non esiste

 Marco 
  perchè non pagherai gli interessi dei prossimi anni ...
e i soldi che hai per estinguerli non ti renderanno quello che dovrai 
pagare ( questo è il mestire delle banche ...lascialo fare a loro) a 
meno che tu non voglia andare ad investire su qualcosa di + rischioso 
dei Bot...e questi tempi dimostrano che il rischio ...non sempre è ripagato

 aiutare chi ha bisogno, bisogno sul serio
E' una scelta e oltre che rispettarla la ammiro.
Però, se tu avessi mezzo milione di euro faresti uguale.
Anche con 250.000.
Anche con 25.000
Anche con 2.500
C'è un punto in cui ti fermeresti oppure se dopo aver cenato hai in tasca 10 
euro esci e vai a darli a qualcuno che non ha neanche quelli?
-- 
Fabbrogiovanni

Ciao, Fabbrogiovanni!
 >> E' impossibile che io abbia 1 milione di euro, li avrei gia' usati per
 >> aiutare chi ha bisogno, bisogno sul serio
 F> E' una scelta e oltre che rispettarla la ammiro.
 F> Però, se tu avessi mezzo milione di euro faresti uguale.
 F> Anche con 250.000.
 F> Anche con 25.000
 F> Anche con 2.500
 F> C'è un punto in cui ti fermeresti oppure se dopo aver cenato hai in
 F> tasca 10 euro esci e vai a darli a qualcuno che non ha neanche quelli?
Come mai questa curiosita'?
Il discorso che fai non ha molto senso, o se vogliamo e' solo un po' 
provocatorio. Si va dal francescanesimo e voto di poverta' assoluta, avanti 
per una serie di sfumatore ed equilibri personali. Io ho una famiglia 
numerosa da mantenere ed il mio sforzo e' nel cercare di mettere tutti nelle 
condizioni di vivere con il necessario evitando gli sprechi e la spirale 
consumistica. Da parte mia cerco solo di andare in pari, e dovendo spendere 
soldi mi chiedo sempre se la spesa puo' contribuire a farme stare un po' 
meglio e quindi mettermi nelle condizioni di essere piu' produttivo come 
cristiano, padre, marito e lavoratore, e quindi avere un ritorno maggiore di 
quanto speso.
unmike che e' un lungo discorso
-- 
http://www.frappr.com/ithobbyfaidate
 

 unmike che e' un lungo discorso
Lungo e complicato, forse è meglio che ci fermiamo qui:-)
-- 
Fabbrogiovanni

 Come mai questa curiosita'?
Perche' FAbbrogiovanni, con grande semplicita', e' andato al cuore della 
questione:  l'utilita' del denaro NON e' proporzionale alla quantita' di 
denaro.  In altre parole:  mezzo milione di euro NON ha un'utilita' pari 
alla meta' della utilita' (soddisfazione) di un milione di euro)
PEr questo _esiste_ sempre una soglia minima, come lui ti ha domandato :)
Paolo

 Lungo e complicato, forse è meglio che ci fermiamo qui:-)
ach dovevi scriverlo in testa :)
unmike in coda

 gli storici dei tassi alle varie rate, ecc...
Scusa Alberto se insisto ma ho passato mezza giornata con google a cercare
notizie in merito e ho non ho trovato nulla che conferma quanto tu
affermi, dovunque si dice che devo restituire il capitale residuo + penale
+ ammenicoli vari. 


 pensi PMF non estinguere e comprare Bot non esiste
Assolutamente.
Alberto
-- 
Karl Marx: Le circostanze fanno l'uomo non meno di quanto l'uomo faccia 
le circostanze.

 francese doveva essere rivisto.
Scusa Alberto ma tu prima mi avevi risposto dicendo che era scontato che
in caso di estinzione anticipata la banca doveva ricalcolare la quota
interessi, ora invece affermi che è a discrezione della banca stessa ?
Nel decreto Bersani non ho trovato questa storia del ricalcolo degli
interessi rivedendo il piano di ammortamento.


marcoT ha pensato forte :

Chiariamo: io non ho detto che sia scontato.
Chiunque abbia un mutuo ha un contratto discusso caso per caso. Quindi 
non ho la più pallida idea di cosa venga ricalcolato in ogni singolo 
caso.
Facevo un discorso di pura matematica finanziaria: se tu paghi 
anticipatamente un servizio, poi non ne usufruisci, esistono solo due 
possibilità:
- Ti arrangi, nel senso che non è previsto alcun rimborso
- Vieni risarcito del servizio non fruito, eventualmente addebitandoti 
penali, costi, ecc...
Se un contratto dice 'ti arrangi', non credo ci sia molto da fare.
Ma ricordo quando si discusse questa cosa della non correttezza 
dell'ammortamento alla francese. Anche perchè che l'ammortamento sia 
alla francese o alla paraguayana, è un discorso di calcolo interno 
delle rate e di scorporo delle voci componenti la rata, non è che alla 
fine cambi qualcosa per chi paga.
E ricordo che un annetto fa, quindi in pieno boom mediatico per il 
decreto Bersani e la rinegoziazione dei mutui, o nel decreto o in una 
circolare questa anomalia era stata risolta.
Eventualmente senti in un ng di aspetti bancari.
Ciao
Alberto
-- 
Alessandro Bergonzoni: Il tempo vola e noi no. Strano sarebbe se noi 
volassimo e il tempo no, il cielo sarebbe pieno di uomini con 
l'orologio fermo.

 cui rifarsi??)
Claudia
Ti risparmio la fatica; mi sono fatto un bel giro con google e ti posso
dire che se hai un piano di ammortamento alla francese (cioè il 99,99 %
dei mutui), quando estingui devi restituire la quota capitale
corrispondente al momento dell'estinzione (la leggi nel piano di
ammortamento che hai sottoscritto alla stipula del mutuo) + la penale (qui
dipende dalla data di stipula del mutuo e dalla banca che vuoel fare la
furba) + altri ammenicoli. 
Non ho trovato nessuna norma nel decreto Bersani che obbliga la banca a
rivedere il piano di ammortamento a tuo favore. 
Quanto sopra conferma la non convenienza ad estinguere mutui in cui ci si
trova oltre 1/3 del cammino a meno di casi particolari, ovviamente



Grazie comunque
Bacio
Cai

 Marco
sì infatti la fatica da ieri sera ad oggi l'ho già fatta e la mia 
curiosità non ha trovato calmante!
come te sono arrivata alla conclusione che l abase dell'incomprensione 
(peccato sarebbe comodo trovarsi a pagare meno!) stia sul piano 
d'ammortamento!
Grazie comunque
Bacio
Cai

 :') :')
Strano, in genere ho buona memoria.
Alberto
-- 
La forza di volontà è guardare negli occhi una ragazza in topless.

 ha scritto nel messaggio 
news:gcknok$675$1...@news.newsland.it...

E' quanto sosteneva anche il mio amico bancario, ma mi e' stato
dato poco credito (perdincibacco sembra una battuta !!!)
ciao

Ciao, Polesano!
 P> E' quanto sosteneva anche il mio amico bancario, ma mi e' stato
 P> dato poco credito (perdincibacco sembra una battuta !!!)
ragazzi, adesso ho capito perche' quando fai il mutuo ti fanno firmare il 
piano di ammortamento pagina per pagina :-(
unmike bidonato alla francese
-- 
http://www.frappr.com/ithobbyfaidate
 

 possibile.
Sono 9 anni ch elo dicono gli analisti, 4 che lo predico a colleghi e amici 
io...ma tanto poi si fanno intortare come polli perchè sembra che pagare ora 
Es. 600euro quando ne puoi pgare 480 sia da scemi...

 tu ragioni dando per scontato che uno accetti di fare speculazioni
beh speculazione non è comprare BOT e averne una normale rendita..... 

 proprietario si chiama speculazione
scusa ma io lo chiamere interesse.... 

Ciao, Marco&Li!
 >> quando i soldi producono soldi senza alcuno sforzo da parte del
 >> proprietario si chiama speculazione
 ML> scusa ma io lo chiamere interesse....
chiamali come vuoi son sempre soldi che non ti sei sudato
-- 
http://www.frappr.com/ithobbyfaidate
 

 70.000.
io non capisco niente, ma "intuisco" che le banche inventano qualunque cosa 
per fare soldi.
Se fosse come tu dici, quale sarebbe il senso di spalmare quota interesse e 
capitale nel modo che conosciamo via via decrescente ?
Semplicemente per fare si che se ti gira di estinguere in anticipo le banche 
tanto si sono già incamerate gran parte del loro guadagno.
Altrimenti si fa che su 1000 euro 50 sono di interesse e 950 di capitale 
sempre dalla prima all'ultima rata e tutto è più facile.
Sbaglio ?
Marco

 banche tanto si sono già incamerate gran parte del loro guadagno.
Se c'è da sparare su banche e banchieri non ho problemi a darti una mano.
Prima però assicuriamoci di aver ragione, se il banchiere fossi io non mi 
farebbe piacere essere sparato senza motivo:-)
Supponiamo che ti presto 2.000 euro, tasso 5%, rata annuale posticipata, 
durata 2 anni.
In tutto dovrai restituirmi 2.000 euro di capitale + 100 euro di interessi 
maturati il primo anno + 50 euro maturati il secondo anno, quindi un totale 
di euro 2.150.
Presumo che tu voglia una rata costante, come funziona solitamente con i 
mutui, ergo: 2.150 / 2 = 1.075 cadauna rata.
Ora, dimmi se ritieni valida questa affermazione:
"con il pagamento della rata vanno riconosciuti tutti gli interessi maturati 
nel periodo cui la rata si riferisce"
Credo che tu non abbia motivi per contestarla, alla fine del primo anno tu 
hai 100 euro di interessi maturati, e sei pregato di regolare il tuo debito.
Però hai voluto una rata costante, e abbiamo detto che è di euro 1.075.
Inseriamo i dati nella calcolatrice, 1.075 - 100 = 975
Alla fine del primo anno tu mi hai restituito 975 euro del capitale che ti 
ho prestato, il capitale residuo ammonta ancora a 1.025.
A voler essere pignoli c'è ancora qualcosa che non quadra, ma è a tuo favore 
(i 50 euro di interessi del 2° anno sarebbero qualcosa in più, da calcolare 
sui 1.025 e non sui 1.000).
-- 
Fabbrogiovanni

 durata 2 anni...... [cut]
perdonami ma faccio un po' fatica a seguire il ragionamento.
Io dico:
Mi presti 2000 euro ?
Facciamo in due anni ?
Stabiliamo che 150 euro sono gli interessi complessivi ?
Bene, mi sembrerebbe giusto che io ti restituisca 2150 euro, da suddividere 
in due rate da 1075 euro, 1000 di capitale e  75 di interessi. Oppure 20 
rate da 107,50 e così via.
Se poi dopo un anno decido di estinguere, ti salderò versandoti solo altri 
1000 euro, il capitale residuo, senza conteggiare gli interessi del secondo 
anno che non esistono.
Di finanza non capisco nulla, ma così a me sembrerebbe giusto. Tu mi hai 
prestato i soldi per un anno alla fine, perchè ti devo pagare gli interessi 
come se il prestito fosse durato due anni ?
Il sistema attuale ..... è inutile che cerco le parole perchè lo conosci 
benissimo. Hai un mutuo di 15 anni ? estinguilo pure dopo 10 se vuoi, tanto 
io (banca) gli interessi te li ho già spennati come se il prestito fosse 
durato 15 ( o quasi, insomma).
Mk


Prova a pensare ai 1000 euro che ti presta la banca e di restituirli in 10
rate uguali in 10 anni, pagando rate annuali alla fine di ogni anno. Alla
fine del primo anno la rata da pagare comprende una quota del capitale più
gli interessi di un anno su tutti i 1000 euro. Quindi alla fine del primo
anno il tuo debito è diminuito della quota capitale che hai restituito con
la prima rata. Alla fine del secondo anno gli interessi che paghi non sono
più sui 1000 euro, ma solo sul tuo debito alla fine del primo anno. E
analogamente alla fine del terzo anno e così via. E' chiaro che ogni anno la
quota interessi diminuisce (perché diminuisce il tuo debito) mentre, poiché
le rate sono tutte uguali, aumenta la quota di capitale restituito. Quindi
se tu estingui il mutuo prima della scadenza gli interessi pagati sono
esattamente quelli relativi al capitale (che cambia ogni anno) che hai avuto
in prestito fino a quel momento.
Il meccanismo è semplice anche se matematicamente è complicato dal fatto che
le rate devono essere tutte uguali. E' una delle forme più diffuse di
prestito al consumo per la semplicità di gestione.
Saluti,
Pat

 suddividere in due rate da 1075 euro, 1000 di capitale e  75 di interessi.
Ok, per le rate da 1.075, ma alla fine del 1° anno gli interessi maturati 
sono di 100 euro, perchè me ne vuoi rendere 75 e posticipare i 25 di 
differenza alla fine dell'anno successivo?
Con l'esempio che abbiamo fatto sono solo 25 euro di differenza e 
rimarrebbero in sospeso per 1 anno, poca roba.
Prova però con  cifre alte ma soprattutto per tempi lunghi come un mutuo.
-- 
Fabbrogiovanni 

 differenza alla fine dell'anno successivo?
scusa, ma tu perchè mi vuoi prestare 2000 euro che io ti rendo dopo due anni 
?
Perchè alla fine dei conti è una operazione che ti ha fatto guadagnare.
Mk

 prestito al consumo per la semplicità di gestione.
Credo di avere capito, in effetti ora mi sembra logico.
E' la stessa cosa che tentava di spiegarmi Fabbrogiovanni ma non l'avevo 
afferrata.....
Mk

 Perchè alla fine dei conti è una operazione che ti ha fatto guadagnare.
Spetta, mettiamo in chiaro: sei tu che hai bussato alla porta della mia 
banca dicendo "vorrei comprarmi la casa ma non ho il becco di un quattrino, 
saresti disposto a prestarmeli?"
Al che io ti ho risposto "certamente, siamo qui per questo, prestare soldi 
in cambio di un modico interesse".
-- 
Fabbrogiovanni 

 afferrata.....
Oggi sono buono, mi assumo metà colpa, per non aver spiegato bene:-)
-- 
Fabbrogiovanni 

 Oggi sono buono, mi assumo metà colpa, per non aver spiegato bene:-)
la spiegazione non faceva una piega, era l'aria fresca del mattino che 
mancava ...
mk 

> banche tanto si sono già incamerate gran parte del loro guadagno.
Ho forse capito dove sbagliavo.
Nel dar retta alla storia del 'non conviene estinguere perchè 
all'inizio hai pagato gli interessi'.
Cioè, in realtà l'ammortamento alla francese è un normale ammortamento 
in cui paghi ogni rata gli interessi relativi al capitale residuo, per 
il periodo intercorso dall'ultima rata.
Quindi, in ogni momento si può estinguere o non estinguere, e il tasso 
che si pagherà è quello previsto dagli accordi, nè più nè meno.
Il fatto che inizialmente si paghi più interesse, è dovuto 
semplicemente al fatto che è più elevato il capitale residuo.
Quindi, tornando all'inizio, a meno che non ci si trovi in una 
situazione in cui il tasso netto ottenibile da un investimento 
risk-free (ad esempio un Bot), sia superiore al tasso lordo che si paga 
sul mutuo, conviene sempre e comunque estinguere, avendone ovviamente 
la possibilità.
Ciao
Alberto
-- 
Thomas Fuller: Ci sono persone che sono state considerate coraggiose 
perchè avevano troppa paura per scappare.

 chiamali come vuoi son sempre soldi che non ti sei sudato
Posso anche condividere in parte però 
con i soldi che tanti grulli investono in borsa ci si pagano anche
qualche stipendio d'operaio o segretaria e si mantengono società e
fabbriche.
ciao
 
-- 
"Voglio sapere come Dio creò questo mondo.
Non sono interessato in questo o quel fenomeno, né negli elementi;
voglio sapere i Suoi pensieri, il resto sono dettagli".
 Albert