Newsgroup: it.economia.investire
Titolo: Alleata Previdenza Alleanza Assicurazioni

Buongiorno a tutti,
chiedo anticipatamente scusa per il parziale OT, ma
it.economia.fondicomuni mi sembra piuttosto deserto e gradirei un
parere da voi esperti sul prodotto in oggetto.
Mi è stato proposto da un consulente Alleanza allo scopo di
convogliare il TFR, nella solita modalità già vista in anni passati da
parte della stessa compagnia: il prodotto perfetto, senza costi, solo
beneifici.
Per invogliarmi alla sottoscrizione, mi è stata mostrata una tabella
comparativa nella quale si ipotizza l'esito del TFR versato in 30
anni:
- Parametri di simulazione
Reddito Mensile Netto: 1200 euro
Reddito Mensile Lordo: 1536 euro
Reddito Lordo annuo: 19968 euro
TFR Maturato: 1380 euro
- TFR conferito in azienda
Rendimento TFR 2008: 2% (1,5 + 75% infl)
Tassazione Rendimento TFR (12,50%) per 30 anni: 1,75% netto
Capitale finale TFRx30anni+INT(1,75%): 54786 euro
Tassazione capitale finale (41400x28% aliquota media IRPEF): 11592
euro
Capitale netto corrisposto: 43194 euro
- TFR conferito ad Alleata Previdenza
Rendimento TFR 2008: 4%
Tassazione Rendimento TFR (11,00%) per 30 anni: 3,56% netto
Capitale finale TFRx30anni+INT(3,56%): 74508 euro
Tassazione capitale finale (41400x10,5% aliquota finale Pip): 4347
euro
Capitale netto corrisposto: 70161 euro
Anche un ignorante in materia come me si arrende all'evidenza del
risultato, ma essendo diffidente per natura,  ho deciso di provare a
documentarmi su come sia possibile ottenere tutto questo senza costi.
Questa dovrebbe essere la pagina di riferimento del prodotto:
http://www.alleanzaassicurazioni.it/pagine/pagina.aspx?ID=Documenti_In001&L=IT
Anche leggendo solo la nota informativa, mi sembra di capire che i
costi ci sono...e neanche così trascurabili, sbaglio?
La simulazione, e la spiegazione dei consulenti, omette anche il
dettaglio che il capitale netto verrà erogato per un importo pari al
50% e il restante sotto forma di rendita vitalizia.
Insomma...come già successo in passato, ancora una volta la
trasparenza non è stata delle migliori.
Entro nel mio nono anno di contributi, dovrò ancora lavorarne un bel
po' e vorrei fare la scelta "meno sbagliata" per un futuro mediamente
sereno: mi lancio nel vuoto su Alleanza o ci sono prodotti migliori
per le mie esigenze?
Grazie a tutti, chiedo scusa per la lunghezza del post.

anni:
per quel che mi riguarda sono *tutti* non solo quelli di alleanza, prodotti 
farlocchi, il sistema pensionistico è studiato per *rubare* soldi a chi 
versa i contributi, con la promessa/obbligo di restituirne una *minimissima* 
parte negli anni in cui chi ci arriverà potrà godersi la misera pensione. Al 
momento della morte qualcuno si è mai chiesto che fine fa tutto il capitale 
accumulato in vita tramite i contributi versati?
questo è un post molto eloquente che lessi un po di tempo fa sul forum di 
www.finanzaonline.com
 e che credo illustri molto bene quello che è anche il 
mio pensiero
"Il file che allego è stato provocato da un signore, titolare di un 
distributore di carburanti, all'età di 70 anni, aveva provveduto al 
ricongiungimento degli ultimi due anni di contribuzione, durante i quali 
aveva versato complessivamente circa 5.000 Euro, e si era visto ritoccare la 
pensione, con un aumento mensile di circa 20 Euro lordi, ovvero circa 250 
Euro annui. Il calcolo "spannometrico" parlava da solo: il genitore avrebbe 
dovuto vivere almeno 20 anni per recuperare il solo capitale versato nei due 
anni ulteriormente lavorati, e la sensazione è che l'affare non sia dei più 
redditizi per il pensionato.
Da lì a sospettare che l'affare non sia altrettanto buono anche per dei 
lavoratori dipendenti medi il passo è stato breve, ed ho così impostato il 
file excel. Ho ipotizzato una contribuzione annuale (a carico di datore di 
lavoro e dipendente) di 8.000 euro costanti (reddito lordo annuo attorno ai 
25.000 euro) per i canonici 35 anni. Ho ipotizzato un rendimento del 4% 
annuo costante per 35 anni ed ho capitalizzato gli interessi con cadenza 
annuale. Il capitale accumulato dopo 35 anni ammonterebbe ad oltre 600.000 
euro, che con una ipotetica resa del 4% annuo fruttante 24.511 Euro lordi, 
21.447 Euro netti (ipotizzando un investimento che sconti l'aliquota fiscale 
del 12,5%), pari a circa 1650 Euro mensili (per 13 mensilità). Se 
confrontiamo questi dati con quelli delle pensioni (chiamiamole così, ma 
avrei un'altra definizione...) obbligatorie, ci sarebbe di che ridire. In 
pratica vengono corrisposti al pensionato a malapena gli interessi di quanto 
ha versato, e dopo la morte, ammessa la reversibilità, nemmeno quelli. Il 
capitale (un discreto capitale, in questo caso oltre 600.000 euro, ed è un 
benzinaio) è perduto per sempre (indovinate chi lo intasca?). Quel capitale 
che consentirebbe agli ipotetici figli (2 in una coppia di genitori entrambi 
lavoratori) di campare senza lavorare (che orrore per la morale corrente, 
tanto intrisa di etica del lavoro!!) praticamente con lo stesso tenore di 
vita dei genitori. Qualcuno da parecchi decenni, con la scusa della 
solidarietà e della previdenza, e della presunta ignoranza finanziaria dei 
lavoratori, finge di agire per il loro bene ed intanto li depreda delle 
sostanze con cui potrebbero mantenere sè stessi, figli e nipoti. Sempre a 
fin di bene, come il vaccino, sempre truccando i dati e nascondendo la 
verità. Con questo sistema si perpetuano generazioni di schiavi più o meno 
inconsapevoli, che, a differenza di qualche millennio fa, non vedono neppure 
crescere le piramidi frutto delle proprie fatiche"
http://i43.tinypic.com/vsp37k.jpg

 Grazie a tutti, chiedo scusa per la lunghezza del post.
Hai davanti almeno 30 anni di lavoro, quindi non aver fretta. NON
sottoscrivere nulla, a questo link
http://www.dm.unito.it/personalpages/scienza/index.htm
trovi alcune risposte che cerchi. Studia a fondo i dati di Scienza e
poi decidi di conseguenza. I fondi pensione non ti danno nulla di più
dal fai da te con un poco di preparazione e di disciplina. E se
proprio non vuoi imparare e non pensarci mai alla tua pensione: lascia
il TFR dove è, lo ritroverai nella quantità che ti spetta in modo
onesto senza dover pagare commissioni salatissime rispetto ai benefici
che ricevi. Imho.
Rovettese

 dal fai da te con un poco di preparazione e di disciplina. E se
Ringrazio entrambi per le risposte; quoto parte di questo messaggio
perchè riassume al meglio il mio punto di vista: ho bisogno di idee
chiare, di documentazione super partes che mi consenta di avere una
visione un po' più nitida dalla questione TFR.
Ho buona volontà da vendere...studierò, mi documenterò e se un giorno
dovrò pentirmi di quello che sarà il mio TFR, preferisco pentirmi del
mio operato piuttosto che rodermi per aver affidato a terze parti il
lucro sulle "briciole" che mi troverò in tasca.
Approfitto della lettura che mi hai indicato, se ci fosse altro
materiale interessante, sarei felice di leggere qualcosa in più.
Grazie!

 ha
scritto:

un consiglio: diffida anche di B.Scienza..... perchè a dimostrare che i
"mangia che è buono" dei prodotti bancari è fin troppo facile. Dimostrare
invece che "il fai da te finanziario" x TUTTI sia il toccasana di ogni
investimento....è un'altra opione da cui diffidare! IMHO...il fai da te non è
per tutti... e cmq richiede impegno...ed in genere impegnarsi in una cosa ha
un costo....che si puo conputare in tempo o in denaro... basta scegliere.
cmq 2 cose: la tua aliquota non è del 28% ma forne neppure del 23.....con la
notax area....19000 lordi hanno un aliquota irpef del 19% circa.... vai su
irpef.info
 e lo vedi da te.
In una mia simulazione.....l'investimento in un ETF BONDgovernativi o in un
prodotto di previdenza integrativa SICURO di 30 anni..... i prodotti si
equivalgono (il vantaggio fiscale viene dragato dalle spese di commissione
del fondo pensione...in ghenere ahhno dei TER di almeno 1.5-2%.....contro un
TER di un ETF obbligazionario di soli 0.2%) e conviene solo quando la
aliquota IRPEF è almeno > 28% .....
bye,
rick.

 aliquota IRPEF è almeno > 28% .....
Da un po' di giorni ho iniziato a spulciare un paio di forum
(principalmente quello di finanzaonline) e sto cercando di capire
qualcosa in più su ETF e PAC ETF.
Il TER del profilo più aggressivo della proposta Alleanza è
effettivamente alto (1,9 se ricordo bene)...la mia difficoltà è
ovviamente capire su quale prodotto investire, visto che ad una prima
occhiata all'offerta ETF / PAC ETF di IWBank sono rimasto abbastanza
spiazzato dalla mole di dati. :-/
Purtroppo come ben sapete, questa è un informazione estremamente
difficile da ottenere da un soggetto che non sia consulente
finanziario...e il consulente finanziario, consiglia nella maggior
parte dei casi quello che fa comodo a lui.
Grazie della risposta.