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Titolo: Tasso

Fino a qualche settimana fa non avrei avuto dubbi dovendo scegliere
tra tasso fisso e variabile: avrei scelto il fisso, dato che la
differenza con quello variabile era piuttosto bassa.
Ora pero', non so che fare.
Ho due possibilita' per un mutuo di 100.000 a 20 anni:
- tasso variabile Euribor - 0,85% (in pratica, Mutuo Arancio)
- tasso fisso IRS + 1%
In pratica, e' un 5% contro un 3,7% che, sui 100.000, alla fine dei 20
anni fa circa 17.000 Euro di interessi.
Devo scegliere in settimana: che cosa consigliereste?
Grazie

 Devo scegliere in settimana: che cosa consigliereste?
Il rata costante a 0.8% ;-)
Pero' non capisco una cosa: questi sono spread vecchi.. tu hai già fatto 
domanda di MA e vuoi cambiare tipo di tasso?
Comunque sia... i 17000 euro di interessi risparmiati sono sulla carta,, 
guardati a quanto ammontava 2-3 mesi fa la rata con il variabile
Se hai margine stai pure sul variabile, altrimenti come ti dicevo sopra il 
rata costante è una buona alternativa al fisso. I primi 10 anni sono 
comunque a tasso fisso, poi diventa un variabile mantenendo sempre la stessa 
rata (si può però allungare fino a un massimo di 5 anni)
Ciao ciao 

Personalmente preferirei il tasso fisso : paghi forse qualcosa di piu', ma 
sai con precisione quanto sara' la rata e quale sara' la scadenza.
Senza scherzi, balzi o strattoni.
RR 

 ha scritto nel messaggio 
news:7fd1d1b0-f917-455d...@a29g2000pra.googlegroups.com...

Sono cose che puoi decidere solo tu in base alla tua situazione
Se sei persona a reddito fisso con un risparmio non particolarmente 
importante..............il fisso che ti permette di ripararti da soffocanti 
aumenti dei tassi.
Se hai un buon risparmio accantonato che può fungere da cuscinetto per tempi 
bui..............variabile! Anche perchè magari gestisci il tuo risparmio im 
modo da attutire variazioni sui tassi (ad avere un mutuo variabile 
investirei i risparmi a tassi variabili).
...quindi devi vedere chi sei e cosa hai.
Io in linea di massimo preferisco il variabile! Non so se dopo 10-15-20 anni 
il variabile ti avrà fatto risparmiare *sempre* ma credo che le banche, 
quando ti garantiscono il fisso, ti facciano ampiamente pagare questa 
assicurazione che pertanto nel lungo periodo risulta a loro vantaggio.

 ha scritto nel messaggionews:7fd1d1b0-f917-455d...@a29g2000pra.googlegroups.com...

Non sono daccordo sulla rata costante. Se i tassi si alzano troppo,
rischi che il debito aumenti invece di calare, e non è un'ipotesi
teorica.
Se l'indebitamento non è alto rispetto al reddito vai sul variabile,
che mediamente è sempre convenuto. Se però non hai margine, il tasso
fisso ti permette una pianificazione finanziaria più sicura.

 rata (si può però allungare fino a un massimo di 5 anni)
A questo proposito, vorrei capire come viene rimodulato il piano di
ammortamento: sapresti aiutarmi?
In pratica, dopo 10 anni di tasso fisso con rata (circa) 650 Euro mi
rimarra' da restituire un capitale di (circa) 60.000 Euro.
A questo punto, parte un variabile con rata costante di 650 Euro:
quale sarebbe il suo piano di ammortamento?
Grazie!

teorica.
No, ci sono dei limiti sulla durata del piano, quindi se il tasso si
alza troppo comunque hai un paracadute.

 alza troppo comunque hai un paracadute.
Infatti: potete aiutarmi a capire quanto attenua la caduta, questo
paracadute?
In pratica, per un mutuo di 100.000 Euro in 20 anni:
- per 10 anni, pago un interesse fisso. Supponiamo sia del 4,5%. La
rata e' di 633 Euro ed il totale versato in 10 anni e' di 75960.
- alla fine di questi primi 10 anni, il capitale residuo e' di 61.000
Euro
- ora si comincia con il variabile a rata costante, per un massimo di
15 anni. Nell'ipotesi peggiore (che si verifica nel caso di interessi
superiori al 10% circa), quindi, dovrei pagare un totale di
633x180=113940 Euro.
Quindi, nell'ipotesi peggiore, alla fine della fiera avrei versato in
25 anni un totale di 189.900 Euro, quindi 89.900 Euro di interessi.
Ora, questi 89.900 Euro di interessi sarebbero equivalenti ad un mutuo
ventennale con un tasso fisso del 7,2%.
Quindi, il variabile resta conveniente nei confronti di questo tipo di
mutuo a meno di ipotizzare che nel brevissimo termine i tassi salgano
oltre il 7,5%, o che nel lungo termine i tassi salgano oltre il 10%.
E' corretto, a grandi linee?
Grazie.
Trash

 ha scritto nel messaggio 
news:5f9a4277-fc9c-4900...@r15g2000prh.googlegroups.com...
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Grazie.
Trash
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Sì (a parte che il variabile al 10% dopo 10 anni di fisso al 4,5%
durerebbe un po' di più di 15 anni, circa 16 anni e 4 mesi)
Tieni conto però che il fisso psicologicamente dà più tranquillità;
e inoltre che sarà difficile in futuro spuntare tassi così bassi
come ora (fra qualche mese ci sarà probabilmente il minimo).
Inoltre, all'uscita di una crisi come questa, è quasi automatica una
inflazione piuttosto sostenuta (anche del 10% annuo). 

 inflazione piuttosto sostenuta (anche del 10% annuo).
Ottimo spunto, grazie!
A questo punto mi piacerebbe sapere anche cosa ne pensano gli altri
frequentatori (senz'altro non avete la palla di vetro, ma penso ne
capiate comunque piu' di me ^___^).
Siete unanimemente d'accordo* che fra qualche mese i tassi
raggiungeranno il minimo (intanto ieri l'Euribor e' sceso ancora) e
che alla fine della crisi (previsioni? 2? 5? 10 anni? Mai, quindi ci
saranno problemi ben piu' grandi che un mutuo da pagare?) vi sia
un'inflazione piuttosto alta?
* E' una domanda molto retorica ^___^
Trash

 se e' piu' di 25 anni, il resto ce lo rimettono loro.
Sei SICURISSIMO? :)
No, perchè la prassi è la cosiddetta "maxi-rata".

 inflazione piuttosto sostenuta (anche del 10% annuo).
Perchè non il 20% :)
Quello che è "quasi automatico" è una tua opinione, almeno
specificalo.
Da Repubblica di oggi:
http://finanza.repubblica.it/News_Dettaglio.aspx?del=20090106&fonte=TLB&codnews=635

 inflazione piuttosto sostenuta (anche del 10% annuo).
Perch� non il 20% :)
Quello che � "quasi automatico" � una tua opinione, almeno
specificalo.
Da Repubblica di oggi:
http://finanza.repubblica.it/News_Dettaglio.aspx?del=20090106&fonte=TLB&codnews=635
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Certo, � una mia opinione.
Che si basa sulla logica e sui precedenti.
Per contrastare la deflazione, si sta stampando una quantit�
di moneta (dollari, ma anche euro), che � necessaria al momento,
ma si dimostrer� eccessiva per il futuro, quando, tra 2-3 anni,
la crisi economica rientrer� e si assister� ad un nuovo periodo
espansivo.
Nulla � certo al 100% salvo la morte; per� � del tutto ragionevole
ipotizzare l'inversione con iper-inflazione da troppa massa
monetaria. 

 No, perchè la prassi è la cosiddetta "maxi-rata".
SICURISSIMISSIMO! :-)
Dal loro ESIS:
"Modalita' di rimborso:
Rateale con rate mensili costanti per tutta la durata del
finanziamento comprensive della quota capitale e della quota
interessi. Qualora per effetto dell’incremento del tasso di interesse
variabile vi fosse ancora capitale da rimborsare al termine della
durata massima del contratto, la Banca si fa carico di tale importo
senza richiedere una maxi-rata finale. Qualora per effetto
dell’incremento del tasso di interesse variabile gli interessi
dovessero eccedere l’importo prefissato della singola rata, la Banca
si fa carico degli interessi eccedenti, che non saranno in nessun modo
richiesti al cliente, garantendo un importo della rata sempre
costante."
"Durate ammissibili:
10, 15, 20, 25, 30 anni. Le durate iniziali di 15, 20, 25 e 30 anni
possono accorciarsi od estendersi per effetto dell’andamento del tasso
di riferimento variabile (Euribor). In caso di incremento della durata
è previsto un limite massimo pari rispettivamente a 18, 25, 33 e 40
anni. Ad esempio una durata iniziale di 15 anni può estendersi fino ad
una durata massima di 18 anni. Il mutuo a 10 anni ha una durata
massima di 10 anni e non è prevista nessuna riduzione."
A meno che non abbia male interpretato quanto scritto sopra...
Trash

 espansivo.
Dici "tra 2-3" anni: nel senso che difficilmente si risolvera' prima
(quindi i tassi tornearanno ad alzarsi NON PRIMA di 2-3 anni) o che
difficilmente durera' di piu' (quindi i tassi si rialzeranno ENTRO 2-3
anni)?
Trash

 ha scritto nel messaggio 
news:ce94ce10-e7dc-4a56...@w24g2000prd.googlegroups.com...

Nessuno ha la sfera di cristallo....
Ti posso dire come la penso io.
Questa crisi "mondiale" per quanto riguarda l'economia reale è
solo all'inizio. Purtroppo, temo che fra 6 mesi, per effetto della
diminuzione dei consumi interni e delle esportazioni ci saranno
fallimenti di imprese industriali e massicce disoccupazioni.
Il costo del danaro scenderà all'1-1,5% anche in Europa, e
ciononostante la recessione continuerà.
Gli Stati saranno costretti ad inondare il mercato con moneta
stampata. Per alcuni ci sarà lo spettro del default.
La situazione dovrebbe migliorare alla fine del 2010: a questo
punto, i tassi inizieranno a salire, dapprima lentamente, al 2-3%,
e poi, l'anno dopo, esploderanno . A meno di aumentare la
riserva frazionaria delle banche dal 2% almeno al 5% o meglio 10%.
Ma altri legittimamente possono avere opinioni diverse...

 monetaria.
Intanto però i segnali sembrano contrari a questa ipotesi (da
repubblica di ieri):
http://www.repubblica.it/2008/12/sezioni/economia/crisi-9/delzio-defl/delzio-defl.html