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Titolo: Prodotto "Ancora più" di INA-Assitalia

Mio padre 70enne ha una polizza INA in scadenza.
Il venditore gli ha proposto, anzichč ritirare i soldi, di reinvestirli in 
questo prodotto:
http://www.inaassitalia.it/PortaleInaWeb/schedaProdottoMappa.do?idProdotto=173482&idSezione=163697&idCat=Persona-Vita
Mi chiedevo se secondo voi č un'offerta conveniente oppure esistono altri 
tipi di investimento (a basso rischio) piů vantaggiosi.
Grazie mille,
D. 

 tipi di investimento (a basso rischio) piů vantaggiosi.
Tutto sommato rispetto a quello che si vede in giro il prodotto che ti e' 
stato proposto non č male, anche se secondo me con un titolo di stato riesci 
a fare meglio.
Logico che se tuo padre e' uno di quei pensionati che mette tutti i propri 
risparmi in buoni postali o obbligazioni/prodotto schifezz linked delle 
posta, tanto vale lasci tutto all'Ina 

 riesci a fare meglio.
Ti ringrazio della risposta.
Più che altro non mi sono chiare le differenze fra un prodotto di questo 
tipo e un normale fondo obbligazionario.
L'unica differenza che vedo è il rendimento minimo garantito del 2%, anche 
se le commissioni che si becca INA (1,3% all'anno) mi sembrano elevate. Non 
mi è chiaro poi se il rendimento minimo garantito del 2% deve essere ancora 
decurtato dell'1,3% di commissioni (quindi si arriva a uno 0.7% minimio 
garantito) e soprattutto se questo rendimento deve essere ancora tassato o è 
già tassato alla fonte come per es. i fondi comuni.
Grazie,
D. 


...... 

 Ti ringrazio della risposta.
Lascia stare questi prodotti. 2 anni fa ho partecipato ad un corso per
agente assicurativo presso INA Assitalia. In 2 settimane mi hanno
spiegato in maniera abbastanza dettagliata ogni singolo loro prodotto.
Non ce n'era uno che non fosse un'inculata per il cliente (tranne
le polizze sulla morte). Non hai idea dei costi/caricamenti che stanno
dietro a questi prodotti. Lascia perdere le assicurazioni, fidati.

 tassato alla fonte come per es. i fondi comuni.
Parliamo di lordo

 dietro a questi prodotti. Lascia perdere le assicurazioni, fidati.
Questo e' un nuovo prodotto (credo solo per i reinvestimenti). come dicevo 
in precedenza le commissioni sono nettamente inferiori rispetto a tutti gli 
altri prodotti a premio unico Ina. L'unico costo e' la commissione di 
gestione dell'1.3%. Piuttosto che dire "lascia perdere le assicurazioni" 
sarebbe meglio valutare le alternative. Io la mia l'ho gia' detto prima (= 
e' meglio dei vari prodotti postali e di altri prodotti assicurativi 
analoghi ma peggio dei titoli di stato... logico che se sono pochi soldi e 
ci devi pagare anche bolli e commissioni di deposito tanto vale lasciarli 
dove sono) 

 E se si per quanti anni consecutivi e in quale percentuale?
Non sono detraibili.
Per tutti i prodotti definiti come polizza (dal 2001) detrai solo la 
componente caso morte per l'anno di riferimento in cui e' stata pagata. 
Prodotti a scopo pensionistico sono invece deducibili ma non e' questo il 
tuo caso

 sarebbe meglio valutare le alternative. 
La seconda e' la conseguenza della prima. Se ti dico di lasciar
perdere le assicurazioni, e' implicito che ti sto dicendo di
guardarti le alternative. Mica gli ho detto di non investire.
Fermo restando che cmq per qualsiasi tipo d'investimento le
assicurazioni sono da evitare come la peste.


Quindi per es. se su 5.000 euro investiti prendessi il rendimento minimo 
(2%) che corrisponde a 100 Euro, in reraltà a me in tasca arrivano solo 87,5 
(100 meno l'imposta del 12,5%)? 

Premesso che purtroppo ritengo che tutti i prodotti finanziari contengano 
qualche inculata per il cliente, mi sembra che in questo caso l'unico costo 
a carico del cliente sia la commissione dell'1,3% annua che si terrebbe INA.
Sbaglio? C'è qualche clausola nascosta che mi sfugge?
Ovviamente poi il rendimento effettivo dipende anche dalla capacità del 
gestore del patrimonio, ma come si fa a sapere se i gestori INA sono più o 
meno bravi degli altri?
Grazie,
D.


 meno bravi degli altri?
I gestori italiani fanno schifo, per il 99%.
Poi i soldi son tua, fai come ti pare. Del resto, il vecchio detto
"fallo del bene ai ciui", vale ancora.

 "fallo del bene ai ciui", vale ancora.
No no, non voglio fare come mi pare, anche perchè non sono assolutamente 
esperto di finanza.
Poichè tu mi sembri invece molto esperto, se tuo padre ti chiedesse come 
investire 20.000 Euro in uno strumento finanziario a basso rischio, che cosa 
gli faresti comprare?
Grazie,
D.

 gli faresti comprare?
Soldi sempre disponibili o no?

 87,5 (100 meno l'imposta del 12,5%)?
Esatto. Tieni comunque conto che non si parla di cedole ma il capitale ti
viene tassato all'uscita e devi verificare anche come ti viene dato il 2%
Mi spiego meglio
Poniamo investimento al 31/12/2006 e rendimenti al cliente per 3 anni pari a
2007: 3%
2008: 1%
2009: 5%
In questo caso nel 2008 il fondo rende meno del garantito ma sui 3 anni 
rende comunque di piu'
Per il 2008 ti danno il 2% oppure no? Questo lo trovi scritto nelle 
condizioni contrattuali ed e' per questo che l'ho definito prima specchietto 
per le allodole
Tieni comunque anche conto che gestioni separate a minimo garantito hanno 
comunque una gestione molto tranquilla e credo che anche per i prossimi anni 
possano dare un 3.5%-4% al cliente

 finanziario a basso rischio, che cosa gli faresti comprare?
CCT. Ogni 6 mesi danno una cedola variabile che volendo puo' andare ad 
integrare la pensione e non sei esposto al rialzo dei tassi
Attenzione pero' ai costi occulti. Oltre alle spese di compravendita (che 
allo sportello possono raggiungere lo 0,5%) se non hai gia' un deposito 
titoli ci paghi altri 34 euro di bolli e in media 20 euro all'anno di 
custodia. 


No, ha già altri investimenti che può riscattare in caso di necessità.
D. 


Sul prospetto informativo dice che "il contratto è una assicurazione sulla 
vita a premio unico".
Confermi che non sia deducibile sulla dichiarazione dei redditi?
Grazie,
D. 

 Confermi che non sia deducibile sulla dichiarazione dei redditi?
Confermo. Per queste "polizze" che in realta' non sono altro che 
investimenti la copertura assicurativa non è altro che la cosiddetta 
controassicurazione. In pratica in caso di morte dell'assicurato ai 
beneficiari spetta il capitale maturato (a volte maggiorato di 1-2 punti 
percentuali a seconda di quanto scritto nel contratto) 

 Confermi che non sia deducibile sulla dichiarazione dei redditi?
Pagina 12 del prospetto informativo che trovi sul sito ina:
Detrazione fiscale dei premi
Sull'importo netto derivante dalla liquidazione di un precedente rapporto
assicurativo con INA S.p.A.
reinvestito nel presente contratto, aumentato da un eventuale versamento
integrativo, non č prevista alcuna detrazione d'imposta.

 integrativo, non è prevista alcuna detrazione d'imposta.
Grazie,sei stato gentilissimo.
In realtà il prodotto non sembra malvagio, per lo meno garantisce un 2% 
annuo ed è riscattabile in qualsiasi momento dopo il primo anno.
L'unico "trucco" che vedo è che se per es. il riscatto o la liquidazione per 
decesso dell'assicurato (sgratt sgratt...) dovesse per assurdo avvenire un 
giorno prima della scadenza annuale, gli interesse per quell'anno non 
verrebbero corrisposti. Ho capito bene?
D. 

 quell'anno non verrebbero corrisposti. Ho capito bene?
No mi rimangio tutto, in realtà è specificato che verrebbe calcolato in
percentuale in base al periodo maturato

 specchietto per le allodole
Ho verificato. Il 2% ti viene riconosciuto non su tutto il periodo ma sul 
singolo anno 

 percentuale in base al periodo maturato
Ti do un prezioso consiglio...
prova a vedere se sulle condizioni della polizza in scadenza vi e' la 
possibilità di chiedere il differimento a scadenza.
Nessuno ti dira' mai se c'e' questa possibilità perche' sarebbe sicuramente 
piu' vantaggiosa rispetto a questo nuovo prodotto.
In parole povere, la compagnia si trattiene i soldi senza chiedere 
versamenti aggiuntive ALLE CONDIZIONI STABILITE IN ORIGINE.
Se tu avevi un minimo garantito al 4% con il differimento continui ad avere 
il 4% ogni anno 

 possibilità di chiedere il differimento a scadenza.
Ok proverò a verificare.
Grazie,
D. 

 
Ho  letto  :
 capitali liquidati per sinistro e le rendite di opzione 
esenti da imposte sul reddito; 
Veramente a  me risulta  che  il 40  è esentasse
e il  60 va messo  nella denuncia dei  redditi  .
Come stanno le cose?
Se fosse vero che  non si deve  mettere la pensione
nel 730 allora potrebbe valer la pensa di pensarci.
Anche  se poi  è chiaro dal 12.50  uno
si vede  aumentare le tasse  al 20% .
-- 
Posted via Mailgate.ORG Server - 
http://www.Mailgate.ORG


Scusa potresti essere piů chiaro. Non sono molto esperto di questi argomenti 
e vorrei capire meglio.
Grazie,
D. 

 a fare meglio.
Sai perche' questo tipo di prodotti di solito Fa meno Skifo ??
Visto che sono soldi che l'assicurazione deve Sborsare, e' disposta a farti
Forti sconti sui  CARICAMENTI/SPESE pur di nn cacciare quanto dovuto. 
L'assicurazione dice: Meglio prendere "X"% che NIENTE !! 
Tolta questa Ragione, (sempre A VANTAGGIO DELL'ASSICURAZIONE) 
non vi sono altri motivi per sottoscrivere tali prodotti. 

 nel 730 allora potrebbe valer la pensa di pensarci.
Scusa, non ho capito la relazione tra pensione e beneficiario di una polizza 
vita 

 Questo e' un nuovo prodotto (credo solo per i reinvestimenti). 
APPUNTO. 
Sul tema ho replicato in 1 altro post, ma riporto qui la mia precedente
risposta. 
Ghigo dixit.


 Scusa potresti essere più chiaro. 
Si  , volevo dire che  
su  100  che ricevi come rendita pensionistica
il 40%  non va denunciaot  quando fai  la denuncia
dei redditi , ma viene tassato  solo  al 12.50,
mentre la parte che resta  100-40  =  60 
lo devi  indicare nella  denuncia dei redditi
e quel  reddito è tassato secondo le aliquote IRPEF
percentuali  che  indicano quante tasse  paghi 
che sono  23% , 27% , 33  etc  inbase  alla  somma
di  tutti i redditi che hai .
Se hai ancora dubbi  dillo, ciao.


 Forti sconti sui  CARICAMENTI/SPESE pur di nn cacciare quanto dovuto.
Anzi... è pure un'occasione per attirare altri capitali.
E considerando che chi sottoscrive il prodotto è un cliente "non 
insoddisfatto" (visto che evidentemente non sa ben fare i conti) non e' 
detto che ci scappi pure una polizza mista a un qualche famigliare.
Un mio amico con questo sistema si e' fatto infinocchiare alla grande. La 
motivazione di vendita è stata molto semplice: oltre a reinvestire i soldi 
che hai con noi ci dai anche i soldi che hai nei buoni postali a 18 mesi... 
con il 2% che prendi in piu' (logicamente 2% calcolato con una matematica 
che non ha nessuna base teorica) ti paghi una bella polizza vita (con 
caricamenti superiori al 10%) 

 di  tutti i redditi che hai .
Ma le rendite non sono soggette a tassazione separata?
Cmq qui si parla di "capitale caso morte". Il beneficiario ottiene un 
assegno pari al capitale assicurato ed e' esentasse 

 possibilità di chiedere il differimento a scadenza.
No Attilio, non c'è. Ma il motivo è semplice: è una "vita intera". Significa 
che la polizza non ha scadenza...o meglio, dura finché non tiri le cuoia. 

 le cuoia.
Se è stato proposto "ancora piu'" è perche' c'e' una polizza in scadenza
Se c'e' una polizza in scadenza evidentemente non è una vita intera ;-)
La vita intera è "ancora piu'"
Mi scuso se mi sono spiegato male 

 Mi scuso se mi sono spiegato male
Io parlavo della nuova proposta. :-) 

 non vi sono altri motivi per sottoscrivere tali prodotti.
Secondo me con prodotti del genere (ma con spese inferiore) puoi invece
trarre profitto in momenti di incertezza sui tassi.
Come dicevo in precedenza non credo che quest'anno il rendimento si scosti
tanto da un 3.5-4%. Cosa vuol dire questo? Che se lasci i soldi per un anno
ti prendi quell'interesse che bene o male e' quello che ora avresti con un
titolo di stato. Tra un anno i tassi sono scesi? Bene, ti tieni la polizza
visto che comunque questi fondi hanno un metodo di calcolo della performance
diverso dai fondi e da un certo punto di vista "pilotato" (nulla di losco...
se a fine esercizio il rendimento e' pessimo si sistema realizzando
plusvalenze). Tra un anno i tassi sono saliti? In questo caso bisogna
valutare che fare visto che la "reattività" dei fondi assicurativi con i
tassi non e' spesso immediata
Ricordo che qualcuno un anno fa aveva parlato di polizze vita intera "in
promozione" con costi veramente contenuti (ma non ricordo se qui o su fol) e
ne era emerso che potevano essere una valida alternativa ai titoli di stato
(e ci aggiungo io, soprattutto quando la curva dei rendimenti e' ripida e
non piatta come ora). Va da se che un prodotto "non promozionato" è da
scartare. Inoltre particolare occhio di riguardo deve essere data alle 
società. Dati alla mano mi sembra che le "assicurazioni storiche" stiano 
comunque facendo meglio (a livello di rendimenti, non di spese) rispetto 
alle assicurazioni nate da banche (anche se ormai è tutto un calderone... 
assicurazioni che sono diventate anche banca e banche che sono diventate 
anche assicurazioni)


Attilio la tua argomentazione puo' essere valida.
Resta il fatto che Banche ed assicurazioni Regali di solito non ne fanno. 
Pero' se uno -conti alla mano- trova convenienza in 1 prodotto assicurativo
lo puo' anche Sottoscrivere. 
Resta il fatto che lo SCOPO PRIMARIO dell'assicurazione e'  Tenersi i Soldi
della Polizza Scaduta. . 
Che poi il cliente, restando assicurato, ci guadagni o meno, per
l'assicurazione e' secondario. 
Su questo non ci piove !! 

 Un mio amico con questo sistema si e' fatto infinocchiare alla grande. 
ZAK
Beh, vedo che su questo Concordiamo. 
Cmq sia, nessuno vuol Demonizzare le Polizze e gli altri prodotti
Assicurativi. 
In 1 altro post tu dicevi che -a certe codizioni- puo' essere favorevole
investire in 
Polizze Assicurative e posso pure concordare. 
Persino io ne ho avuti in passato (e ne ho ancora)
E pur non essendo stato particolarmente tartassato (anzi ci ho pure
guadagnato !!) non mi sento di consigliare
 tali prodotti  a coloro che chiedono1 mio parere.
Le Buone performance di tali prodotti sono infatti TROPPO SPESSO legate ad
1  FAVOREVOLE 
TASSAZIONE DA PARTE DELLO STATO  Che Concede alle societa' di Assicurazione
cio' che nega ai 
piccoli risparmiatori, quando non dovute al  PURO CULO (perche' magari si
e' investito in 1 momento favorevole dei mercati)
Troppo poco per consigliarle ad 1 Amico. 

 D.
Quindi? Nessuna proposta di investimento alternativo?
D.