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Titolo: Versare 10.000 euro sul mutuo? (Help)

Ciao a tutti
vi chiedo una consulenza:
Io e mio marito abbiamo un mutuo 20ennale a tasso variabile che dà la
possibilità di estinzione anticipata del capitale residuo(parziale o totale)
senza spese e, avendo una disponibilità di 10.000,00= euro (ne avrei il
doppio ma visto che sono al settimo mese di gravidanza è meglio che ci
teniamo un po' di liquidità visto che fra un mese andrò in maternità) siamo
valutando la possibilità di versare questi soldi nel mutuo.
Secondo voi ne vale la pena?
Vi riepilogo la situazione:
Data inizio mutuo= 01/02/2006
Durata mutuo= 20 anni
Debito iniziale= 140.000,00
Valore attuale capitale residuo= 132.000,00
tasso variabile, posticipato mensile, spread 1%
L'ultima rata è stata di circa 966,00 euro (e siamo partiti da 780,00!!!),
ho fatto il conto che versando questi 10.000,00 euro la rata si abbasserebbe
di circa 75 euro al mese e, col tasso di oggi, pagheremmo, a fine mutuo,
6.000,00 euro di interessi in meno.
Secondo voi ne vale la pena?
In fin dei conti è come se investissimo questi 10.000 euro al tasso del
mutuo, che è più alto di quello dei fondi ecc. O no???
E infine, di questi 20.000,00 euro totali che avremmo
5.000 sono in 2 fondi azionari (uno Italiano e uno internazionale)
2.500 sono in 1 fondo obbligazionario
12.500 sono liquidi (parcheggiati nel conto arancio)
[in più ne avremmo 3.000 nei 2 conti correnti ma non li consideriamo...]
Considerato che ci serve tenerci 10.000 euro visto che da inizio giugno 2008
finirà la maternità obbligatoria e entrerò in quella facoltativa per 6 mesi
(quindi prenderò solo il 30% dello stipendio) secondo voi gli eventuali
10.000 euro da versare sul mutuo mi conviene disinvestirli tutti dai fondi
e 2.500 dal conto arancio oppure mi
limito a toglierne solo 5000 dai fondi?
Grazie mille a chi mi risponderà
Saluti
Silvia
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Inviato via 
http://arianna.libero.it/usenet/

 limito a toglierne solo 5000 dai fondi?
Io li toglierei solo dal conto arancio: ha senso incassare euribor meno X e 
pagare euribor + 1%? 


estinguerei i fondi obbligazionari ed attingerei il resto da conto
arancio come suggerito da Lillo.
Però andrei anchè più in là ossia vedrei se è possibile rinegoziare il
mutuo con altra Banca perché lo spread 1% è veramente alto: spuntando
uno 0,50% ( possibile) risparmieresti altri 380 € all'anno circa ( ma
devi tener conto delle spese di trasloco).

"Ultraviolet" <@@@.it> ha scritto nel messaggio 
news:194Z243Z104Z188...@usenet.libero.it...

In linea di principio il ragionamento fila, andrebbe fatta però una 
riflessione, visto il tempo lungo che manca alla scadenza del mutuo, 
immaginare di riuscire ad investire i 10000 euro guadagnando qualcos apiù 
dell'1% oltre l'euribor è folle o è praticabile?
Risposta, col conto arancio e conti liqnuidità è di certo impossibile, con 
strumenti finanziari più efficenti e di lungo periodo è sicuramente 
fattibile.
Resta una riserva di liquidità per casi di emergenza e finanziariamente il 
risultato ha grandi probabilità di essere più interessante.

 mutuo, che è più alto di quello dei fondi ecc. O no???
Si, è proprio così. Non esiste un investimento a rischio zero con tasso 
più alto di quanto tu paghi per il tuo mutuo, quindi concordo pienamente 
(nel mio piccolo) con quanto ti hanno suggerito gli esperti Lillo ed Ergo.


mi attacco qui e chiedo a tutti quelli che hanno risposto in questo senso:
perchè invece non considerare l'estinzione dei fondi azionari? Perchè a oggi
sono bassi ed è facile che nei prossimi mesi saliranno? Ma in USA non stanno
calando i tassi?? Il prossimo anno, dopo un po' di mesi a stipendio 30% sia
necessario attingere alle risorse accumulate e non vorrei trovarmi con meno
soldi di quelli che ho ad oggi.......
grazie a tutti per le risposte!!


 soldi di quelli che ho ad oggi.......
Oh certo, se sono investiti con queste motivazioni, allora mi
trovi ancora piu' d'accordo sul rimborsarli.

 ... perchè invece non considerare l'estinzione dei fondi azionari? ...
Io suddividerei il problema in due.
Sicuramente conviene rimborsare parte del mutuo piuttosto che
investire in una forma qualunque i vostri risparmi che difficilmente
renderà quanto il mutuo.
Secondo problema è come investire la parte dei risparmi che volete
mantenere di scorta.
Su questo è più difficile dare un parere. Considera però che un
investimento di lungo termine l'avete già fatto: è la casa che avete
comprato col mutuo. Quindi per bilanciare il portafoglio io starei sul
breve/medio termine. Quindi poco o niente fondi azionari e tantomeno
esteri.
Per il resto, non farti condizionare dalle scelte fatte, non
considerare solo la possibilità di disinvestire parte di quello che
hai investito. Potresti anche disinvestire tutto, rimborsare un po' il
mutuo e investire il resto in uno strumento diverso. Secondo me
occorre periodicamente riconsiderare criticamente il proprio
portafoglio guardando al futuro e senza farsi troppo condizionare
dalle scelte passate.
Infine, rallegramenti per il lieto evento.

 perchè invece non considerare l'estinzione dei fondi azionari?
dipende, come al solito, dal tuo orizzonte temporale e dalla
propensione al rischio. Da quello che ho letto, mi sembra di capire
che non hai tanta voglia di rischiare (non dimentichiamo che il
problema non è solo la maternità facoltativa di 6 mesi, ci sarà
poi un pargolo "costoso" da allevare per anni...), quindi il mio
suggerimento è di vendere proprio i fondi azionari, almeno in
parte.
Penso sia utile pensare in termini di attività e passività, come
se si trattasse di un bilancio: la passività è il tuo mutuo a tasso
variabile a 20 anni. Tra le attività (i 10000 euro rimanenti) ci
devi mettere qualcosa che abbia un rendimento il più possibile
vicino al mutuo ma senza avere volatilità eccessiva. Non so se il
fondo obbligazionario che hai è a breve o medio-lungo termine,
comunque investirei prevalentemente in obbligazioni, magari
legate all'inflazione visto che stiamo parlando di un periodo di
20 anni. Un po' di azioni non ci stanno male (resterei
sull'internazionale per una maggiore diversificazione ma
bisogna vedere che fondo è, un etf è un'alternativa valida),
ma sicuramente non 100% azionario! Magari un 20-30%,
il resto obbligazioni (o titoli di stato, o etf obbligazionari)
g


Con i fondi azionari non è possibile fare considerazioni o previsioni
di breve periodo perché è nella loro natura richiedere tempi lunghi ma
nei tempi lunghi sono gli unici che possono darti una mano a mitigare
il costo del mutuo.
Se invece temi di dover essere  concretamente nella necessità di
disporre di liquidità in tempi brevi direi che ti conviene liquidare
il tutto ma a quel punto devi essere cosciente che pagherai il prezzo
di un'inefficienza finanziaria perché da una parte stai pagando caro
del danaro (mutuo) e dall'altra parte ricavi molto poco da altro
danaro (la liquidità).
Sta a te giudicare oggettivamente quale sia la soluzione migliore:
aver sicurezza di poter disporre subito  di liquidità (subisci un
costo) oppure rinunciare a questa sicurezza e puntare ad un beneficio
incerto,ma probabile, nel futuro.


Anch'io ogni tanto mi arrovello sulla posibilità di estinguere
anticipatamente parte del mutuo e sulla relativa convenienza.
E' chiaro che ai tassi attuali si inizia a fare qualche ragionamento
in più circa l'opportunità ma teniamo presente che gli interessi
passivi sono fiscalmente deducibili al 19% nel limite di 3.976,72 a
partire dal 1 gennaio p.v. visto l'adeguamento del vecchio massimale
3.615,20 previsto in finanziaria.
Quindi se il mutuo attuale sconta interessi entro detto limite ci si
trova ad avere di fatto un tasso scontato del 19%.
Ad esempio un mutuo ventennale con mutuo arancio a tasso variabile di
75.000 euro sottoscritto oggi fissa un tasso ISC pari a 5,15% base
euribor 4,23% + spread di 0,70%. Pertanto scontando 5,15% - 19% si
ottiene un tasso isc di 4,17%. Attualmente un CCT con scadenza lunga
1.marzo.2014 rende un 3,67% netto meno i costi bancari.
In pratica rimborsare anticipatamente mi dà un vantaggio di circa
0,50%  rispetto ad un CCT.
Se pensiamo all'emissioni di obbligazioni Enel a tasso variabile in
alternativa al CCT nel prospetto informativo si può vedere che
l'ipotesi meno vantaggiosa offrirebbe un tasso netto al sottoscrittore
di  4,059% quasi uguale al tasso netto del mutuo di cui sopra
(-0,10%).
Mi chiedo, ammesso che siate nella situazione di saldo interessi
prospettata (max annuo 3.976,72) se ne valga la pena di togliersi di
tasca questi 10.000 euro per risparmiare 50 euro annui di interessi
nell'ipotesi del CCT.
Io di solito faccio questo ragionamento e vado avanti con il mutuo.
Negli ultimi tre anni il mio rendimento medio con la componente
azionaria è stato prossimo al 10% :ma questo è un altro film.
Nel Vostro caso Vi suggerirei di sottoscrivere per il totale della
somma un CCT a tasso variabile che è sempre commerciabile e non espone
a rischio prezzo e mi terrei i 10.000 per gli imprevisti.
So di andare contro tendenza ma questa è la mia impressione.
Naturalmete se il Vostro mutuo è superiore ai 75/80.000 euro di
capitale da rimborsare il discorso cambia: si supera il limite della
deducibilità fiscale.


Esatto... Purtroppo il nostro capitale residuo è di 132.000 euroni... QUindi
visto che è così ritieni anche tu che sia meglio versare i soldi nel mutuo?
ciao e grazie a tutti quelli che hanno risposto!



grazie ^_^



già :-/
vista la situazione non posso che mirare alla situazione più sicura...
grazie mille a tutti
SIlvia


On 21 Nov, 15:21, @@@.it (Ultraviolet) wrote:

Comunque anche in questo caso il risparmio si aggira introno ai 150
euro annui in cambio di meno sicurezza: con un bimbo in arrivo forse e
meglio stringere i denti e rinunciare a mezzo caffè al giorno in
cambio della sicurezza. Almeno fino al prossimo ciclo di risparmi e
sempre investendo sun un prodotto che segua il mutuo,