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Titolo: Estinzione anticipata mutuo

Attualmente pago al 4% un mutuo con debito residuo di 69.000 Euro, scadenza
tra 9 anni.
Tra un po' di giorni avrò a disposizione una cifra che, sommata ai risparmi,
mi permetterà di avere 64.000 Euro: quasi un'estinzione.
Visto che non ho penali per estinzione anticipata o parziale, la mia idea
era quella di "togliermi il peso di dosso" e pagare il debito, anche perché,
se non decidessi di estinguere il mutuo, dovrei investire questi soldi in
qualcosa che - con una certa sicurezza - mi garantisca più del 4% annuo. Io,
lo dico chiaro e tondo, sono per la massima "via il dente, via il dolore".
Voi cosa mi consigliate di fare?
Grazie,
Lord

 Voi cosa mi consigliate di fare?
Quando si parla di denaro è sempre difficile dare consigli, anzi giocando
con le parole direi sconsigliato; sia perché non si conoscono bene le
situazioni altrui sia perché e soprattutto non si conosce il futuro.
A parte ciò, personalmente non lo estinguerei; gli interessi li detrai dalle
tasse, ti rimane la disponibilità del denaro per ogni evenienza che,
toccando opportunamente ferro, non si sa mai.
Rimane il discorso rendita; non è certo meno importante però non devi
pensare di pareggiare, non per ora anche perché sul piatto dovresti mettere,
come dicevamo gli altri vantaggi, però con la situazione attuale potresti
investirli in CCT, certo poca cosa ma..., poi qualora i tassi dovessero
risalire, liquidi i CCT e vai su un BTP a 10/15 anni che potrebbe essere
intorno alla pari con un tasso del 4,25/4,50% .
Ho detto la mia, ma solo per darti un'idea, il ragionamento deve essere solo
tuo.
Cordialità
Gi
--
Esasperato dall'eccessivo spam ho dovuto far ricorso alla meschinità del
falso indirizzo. Peraltro, pare, vanamente.
Per chi avesse necessità di contattarmi privatamente:
gsassachiocciolatiscalipuntoit
Scusate il disturbo.

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concordo. Si investe con i soldi propri e non con i debiti a parte
qualche eccezione che qui non c'entra.

 [...] Voi cosa mi consigliate di fare?
                   "Del doman / non v'è certezza"
Personalmente ritengo che una volta estinto
il mutuo, in caso di necessità familiari per
riavere una somma simile potrebbe risultare
molto difficile...
Per questo il consiglio che ti darei è:
finché puoi, i tuoi soldi tienili stretti nelle
tue tasche, non darli alla banca, indipendentemente
dai giusti calcoli matematici di rendimenti
sopra e sotto il 4%.
Saluti
Sib

 Voi cosa mi consigliate di fare?
Lurko questo NG da un po' di tempo e dico la mia, per vedere se ho capito
bene: dunque diamo per scontato che il tuo mutuo sia a tasso fisso, la
scadenza fissata esattamente a 9 anni e l'importo residuo esattammente a
69000. Tu dici di avere 64000 (ammettiamo inoltre che, trovando 5000, arrivi
a 69000). Quindi hai due possibilità:
- Estingui tutto subito ("perdi" i 69000 che adesso hai)
- Non estingui tutto subito ma continui il mutuo
Io vedo un vantaggio nel II caso, in quanto potreti parcheggiare i tuoi
soldi su un qualsiasi CC/bot/fondo/c. arancio/etc. che, seppur in minima
parte, ti da' un interesse. Quindi quell'interesse sarebbe il tuo guadagno,
che non avresti se scegliessi di estinguere il mutuo subito. Quindi, a patto
che tu scelga un investimento a capitale garantito, non vedo il motivo per
estinguere adesso il mutuo. Inoltre non capisco: perché invece tu dici che
vuoi un investimento che ti frutti almeno il 4%?
marcos

Ciao Lord (immagino che sia quello interpretato da rick moranis)
io estinguerei il mutuo perchè ad oggi nessun investimento ti da la certezza
di avere un tasso interno di rendimento del 4%.
Però continuerei ad accantonare l'importo della rata e farei un pac con
scadenza 9 anni. per es.
25% azioni europee
25% azioni mondo
25% obbligazioni breve termine (o CA)
25% obbligazioni lungo termine (con etf).
In questo modo il tempo lavora per te e gli interessi te li pappi tu.
Diversamente se li pappa l'istituto erogante il mutuo.
I vantaggi
1) ti togli un peso psicologico  eper te conta molto. Se capita qualcosa
puoi sempre interrompere il pac senza problemi.
2) se hai bisogno di soldi per una necessità improvvisa hai sempre la
possibilità
- di ricorrere ad un credito personale o ad un mutuo per liquidità visto che
la casa è tutta tua.
- di disinvestire parte o tutto l'accumulo.
Poi visto che (forse) sei uno un po' ansioso  fatti anche una polizza puro
rischio per infortuni e morte di 9 anni che abbia un premio caso morte di
70mila euro. Così hai blindato il tuo progetto di accantonamento .
NON FARE UNA POLIZZA VITA MISTA sia chiaro o altre porcate
Auguri e salutami Rutto

 ha scritto nel messaggio
news:kDTEd.392948$b5.19...@news3.tin.it...

Rispondo qui per tutti. Innanzitutto, grazie a tutti per aver espresso i
vostri pareri.
Volevo specificare che il mutuo è a tasso variabile ma con clausula che non
può andare sotto al 4% (è un po' un "pacco", direte voi, ma non tanto visto
che inizialmente i tassi erano più elevati e che per i primi tre anni ho
avuto un tasso fisso piuttosto conveniente...). Con l'Euribor al 2,2% e
spread all'1,5% viene furi 3,7%, quindi in questo momento la banca ci sta
guadagnando ulteriormente...
Ecco perché ( e qui mi rivolgo a Marcos) dovrei trovare qualcosa che mi dia
almeno il 4%, o più precisamente (tenendo conto del fatto che posso detrarre
gli interessi) qualcosa di meno (circa il 3,2%).
Per "Fuori dal Coro": si, sono proprio QUEL Lord Casco e sicuramente porterò
i tuoi saluti a Rutto (così ne approfitto per rivedere Pizza Margherita -
quaaanto sei bbbuonooo!!! -).  :-))))
Ciao,
Lord

 gli interessi) qualcosa di meno (circa il 3,2%).
Ho capito; se invece il mutuo fosse stato a tasso fisso 4%, allora il mio
ragionamento sarebbe stato corretto? (cioè non estinguere subito in modo da
poter investire e guadagnare, seppur poco).
marcos

 ha scritto nel messaggio
news:%3aFd.396728$b5.19...@news3.tin.it...
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Sarò semplice ed approssimativo, ma è tanto per rendere l'idea:
Oggi accendo un mutuo di 100.000 Euro al tasso fisso del 5%.
Alla fine del primo anno, approssimativamente, avrò corrisposto 5.000 Euro
di interessi.
Supponiamo però che un'ora dopo l'accensione del mutuo entri in possesso
(guarda un po') 100.000 Euro.
Le cose da fare sono due:
1) Estinguo il mutuo
2) Li investo
Nel caso 1), ovviamente, entro in possesso della casa e buona notte ai
suonatori. :-)
Nel caso 2) questi 100.000 Euro dovrò farli fruttare più del 5%, poniamo 6%.
In questo caso, a fine anno, quando farò i conti, l'investimento mi avrà
reso 6.000 Euro ed il mutuo mi avrà tolto 5.000 Euro, con una differenza
postiva di 1.000 Euro.
Qualsiasi altro investimento che ti dia meno del 5% sarebbe,
finanziariamente, in perdita.
Ciao,
Lord

 Diversamente se li pappa l'istituto erogante il mutuo.
Bisogna vedere infatti con i Mutui tu paghi prima la quota degli interessi
e poi quella del capitale 
nessuno mai considera questo *piccolissimo* particolare
magari estinguere adesso nn gli conviene + (in quanto ha Gia' pagato gli
interessi sul capitale che la banca gli ha prestato e se ora restituisce
alla banca pure il capitale gli fa 1 favore (alla banca !! ;)))
Difficile cadere in piedi con quei pezzi di mmerda !! 

 vostri pareri.
Tieni anche presente che di solito i mutui sono congegnati in maniera tale
che tu nei primi anni 
paghi GLI INTERESSI  E SOLO DOPO COMINCI A RESTITUIRE IL CAPITALE !!
Potresti trovarti nella situazione in cui hai gia' pagato gran parte degli
interessi e quindi se ora estingui 
gli fai 1 favore alla banca !!! ;))
Vedi 1 po' tu . 
Ps ke eri "quel" Lord Casko si deduce anke dall'indirizzo della Tua Mail !!
;))

 Vedi 1 po' tu .
Al momento gli interessi costituiscono il 29% della rata...
Ciao,
Lord

 Al momento gli interessi costituiscono il 29% della rata...
Appunto probabilmente nelle prime rate hai pagato il 90 o 95% di interessi
e hai rimborsato 
solo il 5% del capitale. 
se ti fai dare 1 situazione generale deltuo piano di rimborso
potresti scoprire ke hai gia' rimborsato quasi tutti gli interessi e
pochissimo capitale. 
in questa situazione x la banca e' ininfuente ke tu estringua il mutuo,
tanto gli interessi te li ha gia' "Sukkiati"
So furbi sti Stronzi, nn c'e' ke dire ..... 
Loro il loro guadagno lo hanno fatto, 
Devi solo vedere se conviene a te continuare o estinguere. 
A volte ti conviene continuare a pagare perke' estinguendo fai solo 1
favore alla banca, ma tu hai 1 TV 
quindi regolati in base agli affari tuoi 
A me premeva solo Far conoscere1 ulteriore sistema ke usano quelli delle
banche (oltre ai Fondi Comuni agli strutturati e a tante altre porkerie che
si sono inventati) x "Spremere" il risparmiatore !!! 
E  mettere sull'avviso te e gli altri ev lettori di tenere presente questo
particolare del pagamento degli interessi anticipati cosa ke poki sanno,
quando fanno le loro considerazioni, e che invece e' 1 particolare molto
importante da conoscere !! 


Premesso che credo che in questo caso bisogna fare il proprio interesse e
non agire per fare un dispetto alla banca, consiglio a Lord Casco di
estinguere se ha a disposione il denaro e non ci sono penali. Per quanto
riguarda i mutui è normale che gli interessi siano maggiori all'inizio
quando il capitale prestato è più alto e, man mano, si riducano ed aumenti
nella rata l'incidenza del capitale restituito. Il piano di ammortamento di
un mutuo si basa su un calcolo matematico verificabile ed esatto. Le
"furbate" della banca quando si tratta di mutui non stanno in questo, ma in
altre cose: tasso, spese varie (che alcune volte saltano fuori solo
all'atto), clausole penalizzanti l'estinzione anticipata ed altre amenità
(vedi il caso del tasso minimo citato da Lord).
Ciao
Hippy

 Hippy
Beh pagarsi in anticipo gli interessi e' 1 bella furbata, se fai 1 mutuo a
15 anni e poi 
lo vuoi estinguere dopo 5 potresti scoprire che pur avendoti la banca
prestato i soldi per solo 5 anni tu gli hai pagato gia' tutti gli interessi
sui 15 anni originariamente pattuiti !!
Chiamali fessi !! 

un mutuo si basa su un calcolo matematico verificabile ed esatto.
parole al vento caro hippy. Qui è come se all'asilo infantile tu
cercassi di spiegare la teoria della relatività.


Scusa ma non ho mai visto mutui di questo tipo (e ne ho controllati ed
esaminati diversi nell'azienda in cui lavoro). Puoi portare un esempio di
piano di 
amm.to
 mutuo che secodo te funziona in questo modo.
Saluti
Hippy


Sarei curioso anch'io di vedere quel piano di ammortamento.
Vedi Hippy, nel gioco al massacro, ossia lo sfascia tutto, c'é chi
nella foga dimentica di ragionare o forse peggio dimentica di imparare
a ragionare. 

...

Mi sembrava ke li conoscessi anke tu. 
mi pare ke questo sitema di conteggio delle rate si chiami saggio di
interesse alla francese o roba del genere.
in pratica ogni rata e' composta da 2 parti  1 parte e' l'interesse e 1
parte e' il capitale 
ma queste  parti nn sono =  (qui sta il trucco).
Nelle prime rate la componente dell' interesse e' maggiore,  mentre sconti
pokissimo capitale 
cosi' se dopo alcuni anni vuoi estinguare il mutuo ti potresti accorgere ke
hai gia' pagato alla banca praticamente Tutti gli interessi che lhi dovevi,
e quello ke ti resta da riscattare e' ormai il solo capitale 
Quindi se estingui prima del tempo, gli fai quasi 1 piacere alla banca, che
ha gia' incassato l'interesse, che gli dovevi e  ora si 
ritrova in possesso di nuovo del capitale pronta per fare 1 altro mutuo ad
1 altro gonzo !! ;))
Questo sistema e' quello standard tanto ke qualke pirla (ergo) lo considera
Normale. 
E in effetti lo e' ... x le Banche !! ;)))


Quello a cui ti riferisci è un piano di ammortamento a rata costante
francese.
Se la banca presta a tizio al tasso del 4% euro 100.000 e si stabilisce che
tizio renda euro 500 al mese, la prima rata sarà così costituita: interessi
euro 333,33 (100.000*4%*30,5/366) e il capitale 166,67; la seconda:
interessi euro 332.78 (99833,33*4%*30,5/366) e capitale 167,22, ecc.
Non trovo nessun trucco, l'unica cosa che si può contestare al calcolo è
l'uso dell'anno di 366 gg e i mesi di 30,5 anzichè la durata effettiva dei
mesi e dell'anno (ma non si producono grosse variazioni), il resto è
matematica.
Ciao
Hippy

matematica.
per la verità se usi la rata mensile devi utilizzare il divisore
mensile ( questo dicono i sani princìpi contabili) e se qualcuno
utilizza la formula che dici tu, sbaglia e se sbaglia deve pagare.

 Non trovo nessun trucco, l'unica cosa che si può contestare al calcolo è
il trucco e' ke a circa 1/3 dei pagamenti se i tuoi calcoli sono giusti hai
gia' versato tutti gli interessi 
del mutuo e se estingui in pratica rimborsi alla banca il solo capitale, ma
tu nn risparmi nulla in 
quanto gli interessi la banca gli ha gia' percepiti !!! 
Inoltre visto ke in pratica hai pagato i soli interessi la quota di
capitale ke dovrai restituire alla banca 
sara'  molto alta (facciamo l'esempio di 1 mutuo di 15  anni, se trascorsi
7  anni tu vuoi estingiere il mutuo  fatto 100 il capitale e 20 gli
interessi (Totale 120) potresti scoprire di aver pagato alla banca 
40 di interessi e solo 20 di capitale e ke quindi ti resta da rimborsare 80
 se vuoi estringuere il mutuo pur trovandoti a meta' delle annualita'
pattuite cioe' la Banca incassa gli interessi in ANTICIPO !! 
Ecco perke' a volte estinguere il mutuo e' conveniente  solo x la banca !! 
Infatti di solito si estingue il mutuo per nn pagare gl iinteressi MA LA
BANCA GLI HA GIA' INCASSATI !!!
Quindi estinguere in anticipo  alla fine nn conviene quasi mai. 
se nn capisci quello ke ti voglio dire, visto ke sei bravo con i numeri
fatti 1 piano di ammortamento 
dove la rata contenga meta' interessi e meta' capitale  e poi prova a
vedere quanto ti costerebbe uscire da quiesto ipotetico mutuo in anticipo
!! 
Potresti scoprire delle Belle cose.

 >euro 333,33 (100.000*4%*30,5/366) e il capitale 166,67; 
Da quello ke hascritto Hippy prima rata composta x 2/3 da interessi e x 1
solo terzo da capitale. 
non mi pare ke sia come tu dici a meno ke anke la matematica sia per te
-come molte altre cose caro ERKO- 1 opinone !!!
Infatti se ne deduce che circa ad 1/3  del periodo pattuito x il mutuo (ad
es 5 anni per 1 mutuo a 15 anni) tu avrai GIA' PAGATO TUTTI GLI INTERESSI
!!!
E da scontare o restituire ti resta il solo capitale !!! 
Che poi sia sempre stato cosi' (a parte ke nn e' vero) nn vuol dire nulla. 
Prendi il tuo caso: Ti sei abituato a leccare il culo alle Banche da cosi'
tanto tempo da averci preso gusto !!! 
Ma nn e' detto ke anke agli altri piaccia. 

 -come molte altre cose caro ERKO- 1 opinone !!!
Ultimo esempio:
Se la banca presta a tizio al tasso del 4% euro 100.000 e si stabilisce che
tizio renda euro 1000 al mese, la prima rata sarà così costituita: interessi
euro 333,33 (100.000*4%*30,5/366) e il capitale 666,67, ecc.
Quindi il capitale diventa 2/3 della rata e gli interessi 1/3, si evince che
la percentuale di incidenza degli interessi sulla rata varia a seconda
dell'importo della rata stessa.
Sulla equità dell'esempio da me riportato, l'unica cosa che si può
contestare è a mio avviso che la banca incassa gli interessi mensilmente,
per questo, a parità di tasso, sono da preferire i piani di ammortamento con
cadenza trimestrale.
Ciao
Hippy

 ha scritto nel messaggio
news:6G5Fd.395678$b5.19...@news3.tin.it...


Confermo se hai i soldi estingui ( ma controlla la penale di estinzione che
dovrebbe essere dell' ordine dell' 1% )
69000 + 1% = 69700
"Pipino" <muggi...@softhomenet.invalid> ha scritto nel messaggio
news:cs312i$k4n$1...@fata.cs.interbusiness.it...


nel piano di ammortamento alla francese (rata complessiva costante)
all'inizio la parte di interesse è + alta di quella di caitale  non
perchè la banca si prende subito gli intressi di tutto il nutuo, ma
perchè il debito residuo è più alto (e quindi maturano più interessi,
poichè applichi il tass ofisso su un capitale + alto). Man mano che,
rata dopo rata, rimborsi un pezzo di capitale, cala la quota interssi
(calcolata sul debito residuo alla rata prima x il tasso) e cresce la
quota capitale.
Ma dire che no nconviene estinguere priam perchè hai già pagato tutti
gli intressi è sbagliato.