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Titolo: MUtuo , curiosita'da profano

se una banca possiede X e al tasso di interesse del 5 % il capitale dopo 10
anni si raddopia, 20 si quadruplica e 30 si ottuplica
perche dovrebbe dare questi X soldi a un acquirente di una casa, erogarndo
un mutuo con condizioni vantaggiose come 1% di penale e tassi piuttosto
bassi?
Dove e' il vantaggio per la Banca?

new ha scritto:
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E dove prenderebbe il tasso del 5% netto assicurato con i tassi al 2%?
rod
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BTP trentennali...................... trentennali come certi mutui

> BTP trentennali...................... trentennali come certi mutui
Su un mutuo trentennale a tasso fisso prendono come minimo un 6% (facciamo
anche 6.5%), sul tasso variabile guadagnano paurosamente con gli spread (e a
rischio quasi nullo...).

Lillo ha scritto:
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Senza contare spese di apertura pratica, obbligo di conto corrente aperto
presso la filiale (con accredito dello stipendio)e relative spese, spese
di incasso rata, ecc. ecc. ecc. ecc. ecc.
Saluti


 ha scritto nel messaggio
news:cch2f5$jlf$1...@news.mch.sbs.de...
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Sono sconcertato dalla domanda e da certe affermazioni, comunque, IMHO,
premesso che la banca prevalentemente "presta" non i soldi suoi ma quelli di
qualcuno che glieli ha depositati e sui quali paga lo 0,x%
e comunque il tasso al quale li presta a parte le politiche di marketing è
sempre un tasso tipo Euribor + Spread
Se consideriamo che il Tasso Euribor è il tasso al quale le varie banche si
scambiano il denaro è chiaro che la banca x che non ha una lira (sorry, un
euro) in cassa puoi farsi prestare i soldi da un'altra banca e ci guadagna
solo lo spread, se invece fa raccolta diretta lucra anche il margine di
intermediazione.
Trasferendo l'esempio a che ne so, i meloni, che sono di stagione si
potrebbe dire che: il negoziante (banca) ti vende i meloni al prezzo che li
compera dal produttore (Euribor) + il suo giusto guadagno (Spread). se
invece il negoziante è anche produttore, (ovvero raccoglie il risparmio
direttamente) ha anche un ulteriore margine (se è accorto) o perdita (se il
raccolto è andato male)
Non va dimenticato che il il Tasso Euribor o qualsiasi altro tasso non è
altro che il prezzo del denaro e come ogni prezzo viene determinato
dall'incontro della domanda e dell'offerta: pertanto se oggi offrono tassi
"risibili" significa che pochissimi investono, ma comunque chi "paga" questi
tassi bassi è colui che ha i soldi investiti a tassi ancora più bassi!
...e considerando che lo spread varia dallo 0,75 fino all'1,50 e anche 2%, e
tenendo presente che le banche quando stipulano un mutuo, (che chiamano
Finanziamento! bastarde!) sono più che tutelate...non mi sembra poco:
relativamente ai costi e oneri accessori, li ritengo non particolarmente
significativi per la banca, in quanto sono prevalentemente copertura di
costi, anche se sicuramente li usano per arrotondare...
Per il capitale proprio la banca si comporta come un qualsiasi operatore:
cerca di prendere il più possibile, ma il prezzo lo fa il mercato, senza
dimenticare che per ogni possessore di ricchezza è necessario qualcuno che
la prende a prestito perchè se non c'è domanda..... pertanto se tutti
offrissero....
Infine... al 5% in 10 anni il capitale non si raddoppia in 20 anni non si
quadruplica e in 30 non si ottuplica: chi le ha dette queste **zzate? posso
comprendere ed accettare certe domande, ma certe affermazioni da bar, senza
offesa per i Bar!!!
Mi sembra sia necessario un ripasso della matematica, ma anche con interesse
composto dopo 10 anni 1000 euro diventano 1.628,895, dopo 20 anni diventano
2.653,298 e dopo 30 anni  solo 4.321,942
Sergio

 intermediazione.
C'è però un piccolo (non tanto piccolo...) problema: se riceve a prestito a
tasso variabile, ma con scadenza breve o a vista e presta sempre a tasso
variabile, ma a 20-30 anni c'è un gap impressionante tra le scadenze
dell'attivo e del passivo. La più grande banca inglese che faceva mutui (non
ricordo il nome) qualche anno fa è fallita per questo motivo...In realtà c'è
una complessa gestione delle attività e delle passività (si chiama
asset-liability management) che si occupa proprio di analizzare la struttura
di attivo e passivo e cerca di eliminare i gap che potenzialmente possono
mettere la banca a rischio.

 ha scritto nel messaggio
news:gSrHc.74547$G%.65227@tornado.fastwebnet.it...
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Scusa, ma sono passati molti anni e mi sembra che la cosa sia cambiata... le
banche "ordinarie" in Italia non potevano concedere mutui con scadenza
superiore a 5 anni.. quelli venivano erogati da istituti di credito speciale
quali i Mediocrediti, o di proprietà o ai quali le banche ordinarie si
appoggiavano per tali operazioni....
Comunque resta il principio (per tutti) che il prestito a breve si finanzia
con un debito a breve mentre uno a lungo si finanzia a lungo...
ma forse non ho capito cosa intendi...
Sergio

 ma forse non ho capito cosa intendi...
Infatti sto dicendo proprio questo. Se la banca prende a prestito
all'euribor e presta all'euribor + spread è coperta dall'andamento dei
tassi, ma la struttura di attivo e passivo non è coerente (attivo a lunga,
passivo a breve)...

 ha scritto nel messaggio
news:WNrIc.77589$G%.64852@tornado.fastwebnet.it...
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Ciao Lillo....
Scusa il ritardo.....in tutti i sensi....
Ho capito cosa intendi... OK, e come lo spieghi, o risolvi?
Sergio

> Ho capito cosa intendi... OK, e come lo spieghi, o risolvi?
Beh, una banca non ha solo mutui e conti correnti: lavorando con tutti gli
altri strumenti che dispone (prestiti a vista, pronti contro termine,
cartolarizzazioni, ecc.) riesce a modificare la struttura di attivo e
passivo un po' come vuole e in breve tempo in modo da aggiustarsi le
scadenze (qua si entra nell'asset-liability management e ammetto di non
andare troppo in là nell'argomento...). Non si può dire che la gestione di
una banca è solo prendere a prestito con i c/c e erogare mutui: metti che i
clienti cominciano a ritirare i soldi dai conti...che fa in questo caso una
banca che ha tutto il proprio attivo in mutui?