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Titolo: Conversione polizza vita.

Buongiorno a tutti,
cinque anni fa ho stipulato una sventurata polizza vita ventennale con INA
(tariffa 3FI). Mi sono reso conto qualche tempo dopo del cattivo
investimento, mi vedo costretto a continuare a pagare le rate pena la
perdita di una parte cospiqua del capitale (oltre il 60% di quello che ho
già versato).
Poichè ho sentito parlare bene dai miei colleghi della previdenza
complementare che prevede una detraibilità molto alta (superiore al 19 %
annuo che garantiscono le polizze vita), la mia domanda è la seguente:
secondo voi è possibile convertire la polizza vita in un prodotto del tipo
"previdenza complementare". Inoltre siete a conoscenza se INA offre
qualche prodotto di questa categoria?
Grazie a tutti.
Saluti,
Davide
-- 
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"Cippal" <cipp...@XXXyahoo.it> ha scritto:
Posta su it.diritto.assicurazioni
E' il posto giusto.
Ciao.
-- 
Zac
Se vuoi scrivermi, togli tutti i gatti.
Per favore, non inviatemi allegati in formato Word o Power Point:
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Vi ringrazio.

 già versato).
Hai valutato eventualmente se portarla in riduzione?
Attilio

 quello che ho già versato).
.....qualsiasi assicurazione, dopo aver pagato almeno 3 premi annui, puoi
tranquillamente smettere di pagarla, SENZA SUBIRE ALCUNA PENALE, non serve
neppure mandare disdette o altro, semplicemente non paghi e va da sola in
riduzione.
Tutto  un'altro discorso è la possibilità (leggi "convenienza") di
riscattare il versato prima della scadenza....lì è tutto da verificare, non
ho sottomano i dettagli del prodotto da te sottoscritto.
p.s. dici di esserti reso conto di aver fatto un cattivo investimento in
INA, ma chiedi se la stessa ha altri prodotto di tipo
previdenziale.....????..... masochismo o hai parennti all'INA???....non
perchè ina non abbia anche degli ottimi prodotti, ma io se una volta mi
inculano, non è che l'anno dopo torno per il secondo tempo....poi vedi tu...

 inculano, non è che l'anno dopo torno per il secondo tempo....poi vedi tu...
Non sono masochista, solo che a parità di prodotto di merda (polizza
vita/fondo pensione) almeno riesco a detrarre una fetta maggiore.
Sicuramente dopo le cantonate che ho preso con INA e con i fondi comuni di
investimento S. Paolo e le obbligazioni Banca Intesa, non sto utilizzando
più questi canali per investire da almeno due anni. Tutto fai da te e ti
garantisco che è meglio.
Però non voglio rimetterci il 60% sul versato della polizza vita.
Grazie e ciao,


 Attilio
Ho fatto delle simulazioni considerando un tasso di inflazione annuo di 3%
e ho verificato che tra 15 anni non riuscirei ad avere neanche il capitale
versato rivalutato. Proprio un bel prodottino. Ma a quanto pare le polizze
vita non sono dei bei investimenti: i miei colleghi hanno altri prodotti
di altri proponenti, ma la solfa non cambia.
Grazie e ciao,


 di altri proponenti, ma la solfa non cambia.
Questa frase la dice tutta sia sui clienti ma anche su chi le vende che non spiega.
Da quello che ho capito è una polizza mista. A questo punto ti chiedo:
- parli di investimento: perche' non ti sei fatto un semplice e meno costoso piano
d'accumulo?
- ti serviva una copertura assicurativa: perche' non ti sei fatto una temporanea caso
morte?
Ciao
Attilio

 riduzione.
Per molte assicurazioni gli anni sono 5. Ed e' non corretto dire che non
subisci alcuna penale: vi e' - appunto - una percentuale di riduzione del
capitale o della rendita assicurata meno oneroso piu' sono gli anni un
cui il premio e' stato pagato.

 morte?
La mia richiesta era quella di investire una piccola somma annua per un
periodo lungo. Sicuramente sarebbe andato bene un piano d'accumulo,
purtroppo mi sono lasciato infinocchiare. Per la verità adesso ho smesso
di investire sfruttando forme di investimento programmato dove le banche o
le assicurazioni ci mettono dentro il becco. Preferisco il classico fai da
te: se devo perdere il capitale almeno lo perdo con le mie mani almeno mi
diverto a fare trading. Comunque questa filosofia negli ultimi due anni mi
ha reso qualcosa al di sopra dell'inflazione. Per quanto riguarda la
polizza vita sto cercando di capire se è possibile convertirla in qualcosa
di più redditizio, magari sfruttando la maggiore detraibilità dei fondi
pensione.
Grazie per le tue risposte.
Ciao,


 sono gli anni un cui il premio e' stato pagato.
....beh, è vero, però questo dipende solo dal fatto che nella sostanza,
interrompendo i pagamenti, hai messo meno soldi del previsto. Mi pare
scontato che alla fine porterai fuori in proporzione a quanto effettivamente
versato, ma questa io non la definirei sicuramente una "penale".
Sei sicuro dei 5 anni? io credevo che per legge potessero essere solo 3 al
massimo.
Vertical

 massimo.
Di solito erano 3 anni per i pagamenti e i riscatti (dovendo rimborsare allo stato
quanto percepito di detrazione), 5 anni per i prestiti e i riscatti senza "penali
statali"
Attilio

 interrompendo i pagamenti, hai messo meno soldi del previsto.
No, non e' questo! Non solo quei porci non ti liquidano i soldi fino alla
scadenza naturale della polizza, ma te li liquidano decurtati di una
"penale" che ovviamente non e' il naturale mancato rendimento dei premi
non maturati.
Per esempio, ti retrocedono solo l'80 per cento di quanto maturato, se per
esempio hai una polizza 25ennale e decidi di interrompere i pagamenti
dopo 20 anni.
Questo e' a mio giudizio un furto!
Non solo: in molti casi ci sono clausolette che ridimensionano il
contratto: esempio, non hai piu' la possibilita' di scegliere a scadenza
tra un capitale e una rendita, ma ti concedono solo una delle due cose a
loro insindacabile giudizio (in genere il capitale).
Assicurazioni italiane = stessa cosa della finanza italiana = inculata
regolare per il povero consumatore italiano.
Ah ovviamente, quanto detto per esempio non si applica qui in francia,
dove la sospensione/riduzione non comporta penale.


 
Inoltre Riscatto/Riduzione sono due cose completamente diverse: se la
Riduzione e' un'inculata per la "penale", ma in alcuni casi puo' essere
sopportabile, il Riscatto e' sempre un furto legalizzato, poiche' non ti
viene neppure restituito il capitale versato, ma in genere il capitale
meno l'ultima rata del premio pagato. CHe skifo!!!!!!

Che in Francia le cose siano diverse, dubito molto.....in tutto il mondo le
assicurazioni funzionano allo stesso modo, possono cambiare alcune clausole
qua e là, ma la sostanza rimane.....
Sono un attuario, per cui posso dire di intendermene, non pretendo di
insegnare alcunchè, ma vorrei fare un po' di chiarezza sulle polizze vita
(tra l'altro non voglio difendere l'INA e non ho rapporti con essa, visto
che lavoro al GAN, una compagnia francese.....).
Riduzione vuol dire semplicemente che un contratto che era stato emesso con
una certa durata e per un certo capitale assicurato, viene riproporzionato
in seguito alla decisione di interrompere i versamenti periodici, oppure di
apportare altre modifiche di durata e importo.
Generalmente, il capitale ridotto si calcola semplicemente moltiplicando il
capitale inizialmente assicurato per il rapporto tra annualità previste e
annualità effettivamente pagate; è possibile che siano previste in qualche
caso delle penalizzazioni, ma è anche comprensibile, perchè come scritto
nella NOTA INFORMATIVA, interrompere i pagamenti o peggio chiedere il
riscatto vuol dire alterare l'equilibrio demografico-finanziario di una
operazione aleatoria e complessa come quella assicurativa, dove la compagnia
di assic. si impegna per molti anni a fornire delle GARANZIE ben precise,
spesso anche onerose (vedi il tasso tecnico del 4 % che si usava fino a
qualche anno fa, oggi una vera mina vagante nei bilanci delle compagnie, che
devono costituire riserve integrative per farvi fronte).
Il riscatto è generalmente penalizzato, almeno nei primi 2-5 anni (dipende
dal tipo di polizza), per lo stesso motivo; in genere corrisponde ad una
percentuale della riserva matematica (tra il 70 e il 95 per cento) o del
capitale ridotto, meno qualche altra cosa.
Nelle polizze ad alto contenuto finanziario, per esempio le forme "Vita
Intera", che sono quasi degli investimenti mascherati da polizze, e
soprattutto per quelle vendute agli sportelli bancari, o comunque in tutte
quelle a Premi Unici Ricorrenti (PUR), la riduzione non comporta alcuna
penalizzazione, dato che ogni pur costituisce una polizza-figlia a se
stante, che concorre con tutte le altre al risultato finale.
In tal caso, il valore di riscatto è molto spesso il 100% della riserva
matematica (che in pratica è il capitale assicurato rivalutato) ed è
ottenibile già dopo un anno dalla stipula.
Nel caso di CIPPAL, vorrei sapere due cose: da quello che hai scritto mi
sembra una unit linked, perchè si parla di "parti" , dette anche "quote", e
il meccanismo di rivalutazione annua mi sembra molto farraginoso e
oscuro...che tipo di polizza è ??
Possibile che anche nel preventivo che il venditore ti ha fatto, il pareggio
tra versamenti e valore di riscatto si ottenga solo dopo 13 anni ?? Mi
sembra molto strano...ma non è impossibile !
A lui devi chiedere due cose: un preventivo di polizza ridotta, sospendendo
i versamenti, e un preventivo di polizza ridotta diminuendo l'entità del
versamento...per esempio passare da 1250 euro a 1000 euro o meno.....vedi
poi quale ti conviene di più, considerando che:
1) Se paghi il premio con un frazionamento, eliminalo subito e passa al
pagamento annuale; gli interessi di frazionamento mensile per esempio, si
mangiano anche il 6-8 per cento del premio....
2) La tua è comunque una polizza assicurativa, non un fondo comune, sappi
che se in questi 20 anni tu morissi, i tuoi eredi si troveranno una bella
sommetta garantita e pulita, senza muovere un dito...per questa garanzia, e
sottolineo garanzia, tu ovviamente paghi un prezzo, che ovviamente risparmi
se investi in fondi comuni, i quali se ne fregano altamente della tua sorte!
3) Se invece non è una mista, ma una "capitale differito", è quasi sicuro
che vi sia una "controassicurazione", cioè nel caso di premorienza
dell'assicurato, ai beneficiari vengono liquidati i premi versati rivalutati
(e anche questa garanzia ha il suo costo, ovviamente!).
Se il tuo ragionamento è solo fiscale, allora non credo che ti convenga
spostare la tua polizza in un fip....la deducibilità è solo del 12% del
premio, con un tetto pari a 10 milioni di Lire, per cui.....e poi considera
che a parità di condizioni, è molto meglio entrare in un fondo pensioni
aperto, piuttosto che in un fip (che è sempre una polizza di tipo
individuale), quest'ultimo in media è sempre molto più costoso!
Inoltre, la decisione di avviare un investimento di tipo previdenziale deve
essere molto ben ponderata, visto che non si può riscattare se non per gravi
esigenze, e termina per forza all'età di 65 anni (60 se femmina).....Ti
conviene farlo solo se la
tua copertura previdenziale INPS o altro Ente obbligatorio è carente o di
difficile completamento.....Vedi un po' tu!
Spero di essere stato chiaro, per ulteriori dubbi sono a disposizione.
Paolo.

 ottenibile già dopo un anno dalla stipula.
Ma dove????? NELLA TUA FANTASIA. Anzi, molte polizze mascherano gli
adeguamenti come nuove polizze, e utilizzano questa prerogativa per non
riconoscere su di essi gli stessi adeguamenti della polizza base, per
esempio registrandole pretestuosamente come "nuove polizze" che non hanno
ancora maturato i tre anni necessari alla concessione del riscatto.
Veramente SCHIFOSO!

 Veramente SCHIFOSO!
Ci vogliamo scommettere qualche migliaio di euro ?......
P.

 individuale), quest'ultimo in media è sempre molto più costoso!
Perdonami se mi intrometto ma la deducibilità è pari al 12% del reddito e
non del premio!
Ciao
bs

 
Quanto vuoi: ti posso indicare e rimandare ai contratti di almeno 10
polizze vendute in italia che fanno a chi le sottoscrive uno scherzetto
del genere. Che schifo di prodotti e che schifo di trasparenza! :-(((

Hai pienamente ragione, ti ringrazio !!
P.

Anche io conosco un paio di prodotti che ti danno l'intera riserva senza
penalità, li vendono in banca e sono a  premi unici ricorrenti.
E' qui che sta il segreto !!!
Ragazzi, se dovete fare una polizza, fatela a premio unico, ne guadagnerete
in trasparenza, semplicità, assenza di fastidi e incombenze, vi costerà meno
in caricamenti, vi si rivaluta più velocemente e il riscatto non è
penalizzato (in genere) già dopo il primo anno !
Se invece non avete grosse somme da investire, esiste la geniale formula dei
pur, premi unici ricorrenti, in pratica ogni polizza è composta da tante
mini-polizze a premio unico ognuna indipendente dall'altra, etutte insieme
concorrono al risultato finale.
Ciao,
P.



Io avrei un miglior consiglio: allo stato attuale evitate di sottoscrivere
questi prodotti di merda, che faranno guadagnare solo il porco che ha
avuto il coraggio di consigliarveli e naturalmente l'associazione a
delinquere... ops volevo dire la compagnia.

Dipende dalle esigenze.....se volete fare solo un buon investimento, allora
NON comprate polizze vita........se invece cercate anche una protezione da
certi rischi, rendimenti consolidati e tranquillità da BTP people, allora
fateci un pensierino....detto questo, proprio perchè ci lavoro, sono il
primo a dire che le assicurazioni se ne approfittano alla grande..... !!!
:-)
Paolo.

 :-)
Ma dai, e scommetto che a te non dispiace, visto che probabilmente c'hai
il macchinone comprato con i soldi dell'operaio che fa fatica a portare
la famiglia in pizzeria una volta ogni tre mesi. Ma che coraggio :-(((((

 decenza.
"Dipende dalle esigenze.....se volete fare
solo un buon investimento, allora
NON comprate polizze vita..."
Cosa c'è di indecente in questa frase?
Ciao!
Sib

 come ho letto qui scritto da un fuori di testa
Il "fuori di testa" di cui parli, dopo aver letto nella tua risposta
che gli dai del masochista, ti ha risposto in modo molto più
garbato ed educato di quanto non avrei fatto io:
   "non ho nessuna intenzione di star dietro alle variazioni di tassi
   di interesse nei prossimi anni, me ne disinteresso e lascio il capitale
   fino alla scadenza, quindi tutte le cose che potranno accadere non
   mi influenzeranno."
Questo è il di lui pensiero, questa la ragione del suo investimento
in Btp 2034: perché una persona non puoi far dei suoi soldi ciò
che desidera senza che tu gli dia del "masochista" o del "fuori di
testa"?

 mi riguarda NON SIETE i benvenuti [...]
..."w il ca!"  non lo vogliamo aggiungere?

 la famiglia in pizzeria una volta ogni tre mesi. Ma che coraggio :-(((((
Complimenti.
Trovi uno che fa dell'autocritica
e lo tratti a pesci in faccia.
Ottima scelta.
Si vede sai che sei uno
che farà carriera...

Primo: ho il modesto stipendiuccio come tanti altri e non ho macchinoni.
Secondo, io non vendo polizze, sennň sarei ricco.
Terzo, il discorso č estremamente tecnico e complesso, non si puň liquidare
in poche battute di veteromarxismo come fai tu qui.
Quarto, non ti č permesso di insultare gratuitamente le persone.
P.

 
Nessun insulto: semplici dati di fatto! :-(((((