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Titolo: Anatocismo: quando gli interessi  producono a loro volta altri interessi.

Copio e incollo:
Si ha anatocismo quando gli interessi  producono a loro volta altri
interessi.
Cita l'art. 1283 del C.C.: " In mancanza di usi contrari, gli interessi
scaduti possono produrre interessi solo dal giorno della domanda giudiziale
o per effetto di convenzione posteriore alla loro scadenza, e sempre che si
tratti di interessi dovuti almeno per sei mesi".
Dal che si evince che il C.C. fa divieto di anatocismo. Nella realtà così
non avviene. Faccio un esempio e per comodità parliamo in lire. Un individuo
ha un affidamento (scoperto di conto) con una banca di lire 10 milioni:
costui avrà l'addebito delle competenze (passive per lui ed attive per la
banca) quattro volte l'anno (31/3-30/6-30/9-31/12). Al 31/3 il fido è tutto
utilizzato (quindi per 10 milioni). Nella stessa data vengono addebitate le
competenze, supponiamo per 800mila lire: l'utilizzo del fido sale a
10.800.000, quindi con un supero di 800mila sul concesso. Il divieto di
anatocismo mi dice che le competenze maturate (800) non dovrebbero a loro
volta produrre altri interessi ma così non è; nel caso in esame non solo
aumentano l'esposizione maturando a loro volta altri interessi a debito, ma
avendo superato il fido concesso è prevista una maggiorazione di uno o due
punti per il supero sul tasso concordato nei limiti dei 10milioni. Le
competenze (attive e passive), vengono calcolate sui saldi per valuta e non
sul saldo contabile (che è quello che mi appare dalla lista dei movimenti),
così se il cliente versa un assegno di un milione, il suo saldo contabile
scenderà a 9.800.000, ma il saldo per valuta non si sposta: solitamente la
valuta sugli assegni è 3 o 4 gg lavorativi, quindi beneficerà del versamento
solo tre o quattro giorni dopo, che diventano cinque se di mezzo c'è un
sabato ed una domenica. Il tasso può arrivare al 13% se applicato sui conti
senza affidamento o sui fidi revocati, cioè il top Istituto che varia da
banca a banca. Inoltre esiste un secondo tasso detto commissione sul massimo
scoperto (cms), che va da un minimo dello 0,25 in su. Quindi il costo di
questo denaro preso come ipotesi sarà 13% + 0,25% (che non fa 13,25 come
vedremo); queste informazioni compaiono sull'estratto conto, quello che non
compare è il metodo di calcolo. La commissione sul massimo scoperto viene
calcolata sul massimo saldo debitore (per valuta ovviamente) del trimestre,
nel nostro caso sarà calcolata su 10.800.000, ovviamente, qualora il
versamento avvenga con mezzo diverso dai contanti. Non è finita: i due tassi
hanno due sistemi diversi di calcolo, ossia il 13% viene calcolato sui vari
saldi debitori diciamo giornalieri e viene usato come denominatore 36.500,
ossia l'anno civile; nella commissione max scoperto, nel nostro caso 0,25,
il denominatore sarà 100, secco, senza il conteggio dei giorni di scoperto
di quel saldo ma come fosse per tutto l'anno. Ciò accade ogni trimestre,
quattro volte l'anno. Questo sistema aumenta notevolmente il costo del
denaro che non è un 13,25%, ma può arrivare al 14 od oltre se aumenta la
cms.
Si dice che il costo di un conto corrente sia notevolmente aumentato: queste
sono spese conosciute per effetto della legge sulla trasparenza, ma in
realtà i costi che ne derivano sono decisamente superiori al nominale per le
suddette alchimie finanziarie. Ritengo quindi una battaglia di civiltà dare
spazio a queste notizie, anche se temo sia una lotta ai mulini a vento se
fatta in questo paese. B. Brecht affermava che è più disonesto fondare una
banca che svaligiarla: avrà certamente avuto contatti con qualche banca
nostrana.


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Invito TUTTI a visitare il sito della associazione dei consumatori
ADUSBEF e scaricare l'apposito modulo per la richiesta degli
interessi e delle spese RUBATI dalle banche negli
ultimi 10 anni.
Sono spesso delle cifre considerevoli, ed è ingiusto lasciarli per
pigrizia nelle mani di questi ladri.

Cassazione. Sentenza tombale contro l'anatocismo.
 Con la sentenza n° 21095 del 4 ottobre 2004, la Suprema Corte a sezioni
riunite condanna definitivamente come illegittimo l'anatocismo. Ne consegue
che la trimestralizzazione degli interessi, imposta fin dal 1952 dal sistema
bancario sui conti affidati - distratta Banca d'Italia -, è illegittima fin
dalla sua prima applicazione. (5-11-2004)
In "sentenze e testi di legge" riportiamo il testo della sentenza. Di
seguito, le istruzioni ed il testo della lettera da inviare alla banca.
Anatocismo. Richiesta di rimborso.
Istruzioni per l'uso.
1) Quali conti sono interessati e per quale periodo? Sono coinvolti tutti i
conti che abbiano presentato saldi passivi per qualsivoglia motivo (affidati
o in rosso senza affidamento). I conti attivi non sono interessati. Non sono
inoltre interessati né mutui (per i quali, se in contenzioso la Cassazione
ha già stabilito l'illegittimità dell'applicazione degli interessi di mora
sulla totalità della rata impagata), né prestiti. Il periodo interessato al
ricalcalo/rimborso non termina nel 1999, ma il ricalcalo va fatto fino ad
oggi.
2) Se il conto è stato chiuso? Non si ha diritto al rimborso se il conto è
stato chiuso oltre 10 anni fa. Se il conto è stato chiuso da non oltre 10
anni il diritto non è prescritto.
3) Che cosa si deve fare? Si richieda il rimborso alla banca utilizzando il
fac simile predisposto da Adusbef e presente sul sito 
www.adusbef.it
(cliccare sulla voce "MODULI" alla prima riga sotto il logo della pagina
iniziale).
4) Se la banca non risponde? Se la banca non risponde o non rimborsa si può
decidere di citarla in giudizio. In mancanza di un legale di fiducia, si
consulti l'elenco dei nostri responsabili legali (voce "SEDI" alla 2^ riga
sotto il logo del ns. sito).
5) Da quando può essere richiesto il rimborso? Il ricalcalo può essere
preteso a partire dal 1952 ad oggi (2004), comunque per il periodo in cui il
conto è andata in rosso, purché si abbia documentazione bancaria originale
probante (estratti conto).
6) Se non si ha documentazione? Si può richiederla alla banca tenendo
presente che: a) E' possibile richiedere copia degli estratti conto (punto
4° dell'art. 119 del Testo Unico Bancario) ma a titolo oneroso. Occorre cioè
indicare nella lettera di richiesta in che modo la banca potrà introitare le
sue commissioni per il servizio richiesto (ad esempio, indicando il numero
di conto da addebitare, o pagando allo sportello bancario prima di ritirare
copia della documentazione).
Attenzione. Le banche impongono anche 5-10 euro per foglio: occorre
informarsi e valutare il costo complessivo della nostra richiesta. Chiedere
estratti conto per più anni comporta una spesa di cui essere consapevoli.
b) La banca deve produrre copia entro 90 giorni dal nostro ordine.
c) Per legge la banca è tenuta a conservare per 10 anni la documentazione
inerente i conti correnti. Pertanto, se non abbiamo documentazione, la
nostra richiesta non può che interessare gli ultimi 10 anni.
7) Come calcolare l'entità del rimborso? Esistono in commercio software per
calcolare con precisione l'entità del rimborso. Per avere indicazioni è
possibile sentire la sede nazionale di Adusbef (06.4818632 - 06.4818633).
8) Se lo sportello è passato ad altra banca? Si farà richiesta alla banca
che ha applicato indebitamente l'anatocismo: se il conto è stato acquisito
(per la vendita dell'agenzia) da altra banca si farà richiesta ad entrambe
per i periodi coinvolti (alla banca X dal. al.., alla banca Y dal.. al..)
9) Se sono stati aperti più conti con la stessa banca? E' opportuno inviare
tante richieste di rimborso per quanti sono stati i conti coinvolti.
10) Dove reperire aggiornamenti? Si consiglia di consultare periodicamente
il sito Adusbef ( 
www.adusbef.it
 ): è la fonte più aggiornata.
Roma, 9.11.04
Ecco il testo da inviare alla banca
presso cui è radicato il conto per richiedere il rimborso delle somme
illegittimamente percepite attraverso l'applicazione del calcolo
anatocistico, definitivamente giudicato illegittimo dalla sentenza della
Cassazione n° 21095 del 4-11-2004
Lettera Raccomandata
Spett.le BANCA ____________________________________ DIREZIONE GENERALE
Via / P.zza ____________________________ n. __
Cap__________ Città________________
Lettera semplice
Spett.le BANCA D'ITALIA - UFFICIO VIGILANZA
Via Nazionale n. 91
(00184) ROMA
Lettera semplice
Spett.le ADUSBEF Onlus
Via Farini n. 62
(00185) ROMA
Oggetto: contratto apertura di credito con scoperto di conto corrente n°
_________________, acceso in data _____________ presso la Filiale di
___________- Ripetizione degli interessi anatocistici (capitalizzati
trimestralmente) ed altre indebite competenze.
Io sottoscritto ___________________________________________, nato a
__________________ il ____/____/_____, residente in __________________ alla
Via ______________________________ n. ____, con telefono n.
___________________, con posta elettronica ___________________, anche nella
qualità di associato ad ADUSBEF (Associazione Difesa Utenti Servizi Bancari
Finanziari Postali Assicurativi), con sede in Roma alla Via Farini n. 62,
nella persona del Presidente Dott. Elio LANNUTTI , espongo quanto segue:
1) tra il Vs. Spett.le istituto di credito e il sottoscritto è stato
stipulato un contratto di apertura di credito con scoperto in conto
corrente, indicato in oggetto, nel quale sono confluite anche altre
competenze di rapporti accessori;
2) il Vs. Istituto, da quando il conto in questione ha presentato saldi
passivi, ha capitalizzato, tra l'altro, interessi (ultralegali, commissioni
e competenze varie) in aperta violazione della norma imperativa di cui
all'art. 1283 c.c. (ma anche gli artt, 1346 e 14182 c.c.) , nonostante che
le sentenze della Corte di Cassazione del marzo del 1999 e la sentenza della
Corte Costituzionale n. 425 del 17 ottobre 2000 (che ha visto ADUSBEF
coinvolta in prima persona con il proprio associato Miglietta P.,
rappresentato dal Vicepresidente Avv. Antonio Tanza) avessero sancito la
nullità della occulta pratica della moltiplicazione esponenziale geometrica
dell'interesse;
3) la Corte di Cassazione a Sezioni Unite con la sentenza n° 21095 del 4
novembre 2004, ponendo fine alle infondate aspettative degli Istituti
bancarie, ha definitivamente sancito che la trimestralizzazione degli
interessi, imposta fin dall'emanazione delle prime norme bancarie uniformi
(1952) dal sistema bancario sui conti affidati è illegittima fin dalla sua
prima applicazione.
Tutto ciò premesso,
1) si invita e diffida il Vs. istituto a restituire tempestivamente tutte le
somme illegittimamente applicate e trattenute per i periodi in cui il conto
ha presentato un saldo passivo sino al momento in cui il saldo è tornato
attivo (decorrendo la prescrizione decennale del diritto alla ripetizione
dell'indebito solo dalla data di eventuale chiusura del rapporto) entro e
non oltre a giorni quindici dalla ricezione della presente, dovendo in caso
di silenzio o dissenso recuperare l'indebito seguendo la via contenziosa;
2) si invita e diffida la Banca d'Italia, che già avrebbe dovuto attivarsi
per evitare la formazione di un cartello bancario in aperta violazione di
una norma imperativa del nostro ordinamento, ad attivarsi e vigilare
affinché le banche che prevedevano nei loro moduli contrattuali l'anatocismo
(cioè tutte) restituiscano il maltolto senza costringere l'utente a
rivolgersi alla Magistratura. Si invia la presente ad ADUSBEF affinché curi
le ragioni dell'esponente e per controllare il contenuto della risposta che
la Banca andrà a fornire.
Data________________________ Firma_________________________________