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Titolo: OT. Lungo da leggere ma interessante

...è un po' il mio caso...
http://www.repubblica.it/2008/10/sezioni/economia/crisi-mutui-9/bauman/bauman.html
Il mondo drogato
della vita a credito
di ZYGMUNT BAUMAN
Un quotidiano britannico ha pubblicato la storia di un cinquantunenne che ha 
accumulato un debito di 58mila sterline su 14 carte di credito e 
finanziamenti vari. Con l'impennata dei costi del carburante, 
dell'elettricità e del gas non riusciva più a pagare gli interessi.
Deplorando, col senno di poi, la sconsideratezza che lo ha gettato in questa 
situazione spiacevole se la prendeva con chi gli aveva prestato il denaro: 
parte della colpa è anche loro, diceva, perché rendono terribilmente facile 
indebitarsi. In un altro articolo pubblicato lo stesso giorno, una coppia 
spiegava di aver dovuto drasticamente ridurre il bilancio familiare, ma 
esprimeva anche preoccupazione per la figlia, una ragazza giovane già 
pesantemente indebitata. Ogni volta che esaurisce il plafond della carta di 
credito subito le viene offerto in prestito altro denaro. A giudizio dei 
genitori le banche che incoraggiano i giovani a prendere prestiti per 
acquistare, e poi altri prestiti per pagare gli interessi, sono 
corresponsabili delle sventure della figlia.
C'era un vecchio aneddoto su due agenti di commercio che giravano l'Africa 
per conto dei rispettivi calzaturifici. Il primo inviò in ditta questo 
messaggio: inutile spedire scarpe , qui tutti vanno scalzi. Il secondo 
scrisse: richiedo spedizione immediata di due milioni di paia di scarpe, 
tutti qui vanno scalzi. La storiella mirava ad esaltare l'intuito 
imprenditoriale aggressivo, criticando la filosofia prevalente all'epoca 
secondo cui il commercio rispondeva ai bisogni esistenti e l'offerta seguiva 
l'andamento della domanda. Nel giro di qualche decennio la filosofia 
imprenditoriale si è completamente capovolta. Gli agenti di commercio che la 
pensano come il primo rappresentante sono rarissimi, se ancora esistono. La 
filosofia imprenditoriale vigente ribadisce che il commercio ha l'obiettivo 
di impedire che si soddisfino i bisogni, deve creare altri bisogni che 
esigano di essere soddisfatti e identifica il compito dell'offerta col 
creare domanda. Questa tesi si applica a qualsiasi prodotto, venga esso 
dalle fabbriche o dalle società finanziarie. La suddetta filosofia 
imprenditoriale si applica anche ai prestiti: l'offerta di un prestito deve 
creare e ingigantire il bisogno di indebitarsi.
L'introduzione delle carte di credito è stata un segno premonitore. Le carte 
di credito erano state lanciate sul mercato con uno slogan rivelatore e 
straordinariamente seducente: "Perché aspettare per avere quello che vuoi?". 
Desideri una cosa ma non hai guadagnato abbastanza per pagarla? Beh, ai 
vecchi tempi, ora fortunatamente andati, si doveva procrastinare 
l'appagamento dei propri desideri: stringere la cinghia, negarsi altri 
diletti, essere prudenti e parchi nelle spese e depositare il denaro così 
racimolato su un libretto di risparmio nella speranza di riuscire, con la 
cura e la pazienza necessarie, ad accumularne abbastanza per poter 
realizzare i propri sogni. Grazie a Dio e al buon cuore delle banche non è 
più così! Con la carta di credito si può invertire l'ordine: prendi subito, 
paghi dopo. La carta di credito rende liberi di appagare i desideri a 
propria discrezione: avere le cose nel momento in cui le vuoi, non quando te 
le sei guadagnate e te le puoi permettere.
Questa era la promessa, ma sotto c'era anche una nota in caratteri 
minuscoli, difficile da decifrare anche se facile da intuire in un momento 
di riflessione: quel perenne "dopo" ad un certo punto si trasformerà in 
"subito" e bisognerà ripagare il prestito. Il pagamento dei prestiti 
contratti per non aspettare e soddisfare subito i vecchi desideri, renderà 
difficilissimo soddisfarne di nuovi... Non pensare al "dopo", significò , 
come sempre, guai in vista. Si può smettere di pensare al futuro solo a 
proprio rischio e pericolo. Sicuramente il conto sarà salato. Più presto che 
tardi arriva la consapevolezza che allo sgradevole differimento 
dell'appagamento si è sostituito un breve differimento della vera terribile 
punizione per l'essere stati precipitosi. Ci si può togliere uno sfizio 
quando si vuole, ma anticipare il diletto non lo renderà più abbordabile... 
In ultima analisi, sarà differita solo la presa di coscienza della triste 
realtà.
Per quanto nociva e dolorosa, questa non è l'unica nota in caratteri 
minuscoli sotto la promessa del "prendi subito, paga dopo". Per evitare di 
limitare ad un solo prestatore il profitto derivante dalle carte di credito 
e dai prestiti facili, il debito contratto doveva essere (e così è stato) 
trasformato in un bene che procuri profitto permanente. Non riesci a 
ripagare il tuo debito? Non preoccuparti: a differenza degli avidi 
prestatori di denaro vecchio stile, ansiosi di veder ripagate le somme 
prestate entro termini ben precisi e non differibili, noi prestatori di 
denaro moderni e disponibili non ti chiediamo indietro i nostri soldi, bensì 
ci offriamo di prestartene altri per pagare il vecchio debito e avere un po' 
di disponibilità (cioè di debito) in più per toglierti nuovi sfizi. Siamo le 
banche che dicono "sì", le banche disponibili, le banche col sorriso, come 
diceva una delle pubblicità più geniali.
Quello che nessuno spot diceva apertamente, lasciando la verità ai cupi 
presagi del debitore, era che le banche prestatrici in realtà non volevano 
che i debitori pagassero i debiti. Se lo avessero fatto entro i termini non 
sarebbero stati più in debito, ma sono proprio i loro debiti (il relativo 
interesse mensile) che i moderni, disponibili (e geniali) prestatori di 
denaro hanno deciso, con successo, di riciclare come fonte prima del loro 
profitto costante, assicurato (e si spera garantito). I clienti che 
restituiscono puntualmente il denaro preso in prestito sono l'incubo dei 
prestatori. Le persone che si rifiutano di spendere denaro che non abbiano 
già guadagnato e si astengono dal prenderlo in prestito, non sono di alcuna 
utilità ai prestatori - perché sono quelli che (spinti dalla prudenza o da 
un senso antiquato dell'onore) si affrettano a ripagare i propri debiti alle 
scadenze. Una delle maggiori società di carte di credito presenti in Gran 
Bretagna ha suscitato pubbliche proteste (che certo avranno vita breve) nel 
momento in cui ha scoperto il suo gioco rifiutando il rinnovo delle carte ai 
clienti che pagavano ogni mese il loro intero debito, senza quindi incorrere 
in sanzioni finanziarie.
L'odierna stretta creditizia non è risultato del fallimento delle banche. Al 
contrario, è il frutto del tutto prevedibile, anche se nel complesso 
inatteso, del loro straordinario successo: successo nel trasformare una 
enorme maggioranza di uomini e donne, vecchi e giovani, in una genìa di 
debitori. Perenni debitori, perché si è fatto sì che lo status di debitore 
si auto-perpetui e si continuino a offrire nuovi debiti come unico modo 
realistico per salvarsi da quelli già contratti. Entrare in questa 
condizione, ultimamente, è diventato facile quanto mai prima nella storia 
dell'uomo: uscirne non è mai stato così difficile. Tutti coloro che erano 
nelle condizioni di ricevere un prestito, e milioni di altri che non 
potevano e non dovevano essere allettati a chiederlo, sono già stati 
ammaliati e sedotti a indebitarsi. E proprio come la scomparsa di chi va a 
piedi nudi è un guaio per l'industria calzaturiera, così la scomparsa delle 
persone senza debiti è un disastro per l'industria dei prestiti. Quanto 
predetto da Rosa Luxemburg si è nuovamente avverato: comportandosi come un 
serpente che si mangia la coda il capitalismo è nuovamente arrivato 
pericolosamente vicino al suicidio involontario, riuscendo ad esaurire la 
scorta di nuove terre vergini da sfruttare...
Negli Usa il debito medio delle famiglie è cresciuto negli ultimi otto 
anni - anni di apparente prosperità senza precedenti- del 22 per cento. 
L'ammontare totale dei prestiti su carta di credito non pagati è cresciuto 
del 15%. E , cosa forse più minacciosa, il debito complessivo degli studenti 
universitari, la futura élite politica, economica e spirituale della 
nazione, è raddoppiato. L'insegnamento dell'arte di "vivere indebitati", per 
sempre, è ormai inserito nei programmi scolastici nazionali... Si è arrivati 
a una situazione molto simile in Gran Bretagna. Il resto dei Paesi europei 
segue a non grande distacco. Il pianeta bancario è a corto di terre vergini 
avendo già sconsideratamente dedicato allo sfruttamento vaste estensioni di 
terreno sterile.
La reazione finora, per quanto possa apparire imponente e addirittura 
rivoluzionaria per come emerge dai titoli dei media e dalle dichiarazioni 
dei politici, è stata la solita : il tentativo di ricapitalizzare i 
prestatori di denaro e di rendere i loro debitori nuovamente in grado di 
ricevere credito, così il business di prestare e prendere in prestito, 
dell'indebitarsi e mantenersi indebitato, potrebbe tornare alla "normalità". 
Il welfare state per i ricchi (che a differenza del suo omonimo per i poveri 
non è mai stato messo fuori servizio) è stato riportato in vetrina dopo 
essere stato temporaneamente relegato nel retrobottega per evitare invidiosi 
paragoni. Lo Stato ha nuovamente flesso in pubblico muscoli a lungo rimasti 
inattivi, stavolta al fine di proseguire il gioco che rende questo esercizio 
ingrato ma, abominevole a dirsi, inevitabile; un gioco che stranamente non 
sopporta che lo Stato fletta i muscoli, ma non può sopravvivere senza.
Quello che si dimentica allegramente (e stoltamente) in quest'occasione è 
che l'uomo soffre a seconda di come vive. Le radici del dolore oggi 
lamentato, al pari delle radici di ogni male sociale, sono profondamente 
insite nel nostro modo di vivere: dipendono dalla nostra abitudine 
accuratamente coltivata e ormai profondamente radicata di ricorrere al 
credito al consumo ogni volta che si affronta un problema o si deve superare 
una difficoltà. Vivere a credito dà dipendenza come poche altre droghe, e 
decenni di abbondante disponibilità di una droga non possono che portare a 
uno shock e a un trauma quando la disponibilità cessa. Oggi ci viene 
proposta una via d'uscita apparentemente semplice dallo shock che affligge 
sia i tossicodipendenti che gli spacciatori: riprendere (con auspicabile 
regolarità) la fornitura di droga.
Andare alle radici del problema non significa risolverlo all'istante. È però 
l'unica soluzione che possa rivelarsi adeguata all'enormità del problema e a 
sopravvivere alle intense, seppur relativamente brevi , sofferenze delle 
crisi di astinenza.
(Traduzione di Emilia Benghi)
(8 ottobre 2008) 

...è un po' il mio caso...
Azz, cosa ti è capitato?
Cmq molto interessante l'articolo. Non è una situazione nuova,
purtroppo, ma fa riflettere.
-- 
Tommaso
Difensore della Certezza Prematurata

 Difensore della Certezza Prematurata
Non sono "ancora" al punto del tipo inglese di cui si parla all'inizio ma 
comprendo perfettamente tutto il meccanismo e conosco anche diversa gente 
con lo stesso problema.
Vorra dire che se un giorno mi telefona la banca (o una delle banche) poi ci 
vado presentandomi con la maschera che ancora ho e che tu conosci. 
http://www.brutti.com/view.php?id=1205
 

 conosci.
http://www.brutti.com/view.php?id=1205
Meravigliosa :-)

 girerebbero dimorto gli zebedei.
Magari se rompi il salvadanaio ci trovi qualcosa
-- 
Gehrig
"L'inverno sta arrivando"

 Si perchè te ne presto altri 120 e fra un anno me ne dai 144
Ok genio, seriamente: che interesse *vero* *pratico* *reale* avrebbe
il prestatore a farti coprire i debiti con altri prestiti? A meno di
non vedere solo il caricaturale "Mr Scrooge" che gode del potere su
altri individui, la banca non è una persona e non ha certo un
interesse "emotivo" nei confronti del cliente.
E l'articolo mi pare che difetti quindi nel motivare il comportamento
dell'istituto di credito.
Una ragione immagino ci sarà, perché prestare per coprire un debito ha
un profilo di rischio molto elevato. E anche interessi elevati non
garantiscono certo dal danno più grave che può avere un prestatore:
ovvero non rientrare del capitale.
Forse immettono sul mercato obbligazioni sui crediti, innescando un
maialaio finanziario intricato che rimanda indefinitamente il rischio
fiché un giorno scoppia come sta succedendo?
E' una mia ipotesi, l'articolo piagnucolone parla solo dei poverini
che hanno preso soldi e poi non li rendono.

 girerebbero dimorto gli zebedei.
No se su quei 100 che non riesco a prendere faccio dei derivati e li 
vendo in borsa :-))
-- 
«Siamo contrari all'aggravante razziale nel punire chi commette un 
reato. Un rapinatore non è più rapinatore di un altro se ha un colore 
diverso della pelle.
Dobbiamo rincorrere i delinquenti e non i clandestini in quanto tali» 
Antonio Di Pietro Bellaria 13/07/2008
"Quando un governo punta il dito contro un gruppo etnico, trattandolo in 
modo differente dagli altri, c'e' motivo di preoccupazione.
In Italia 70 anni fa furono firmate le leggi razziali contro gli ebrei" 
Kerry Kennedy Prato 12/07/2008

 altri individui, la banca non č una persona e non ha certo un
 
I prestiti ormai sono da decenni diventati merce che si puň rivendere a
piacimento. Piů tu ti indebiti, piů chi ti presta denaro puň vendere il
prestito ad altri, e incassare qualcosa subito. Ad esempio.. 

 che hanno preso soldi e poi non li rendono.
l'italia è nota per essere il paese più dedito al risparmio e meno alla spesa,
non a caso le finanziarie che fanno credito al consumo sono nate solo un 20-25
anni fa e sono diventate grosse solo negli ultimi 10 anni. è un mercato in
crescita, e crescono anche i gonzi. io non sono convinto come te che
preferiscano uno che non paga i debiti a uno che ne fa ma li paga. di sicuro non
preferiscono uno che compra ma non abbastanza da aver bisogno di finanziamenti
 

 finanziamenti
Il modello ideale per la banca non e' appunto quello che ripaga, ma quello 
che gli porta tanti soldi: se i 10 euro li rateizza e diventano 13, e su 
quei 13 rifinanzia e arriva a 19, quando ne ha pagati meta' loro sono gia' 
in pari... mi ricordo, qualche anno fa, di aver letto di un tizio pioniere 
che (dopo il 2000) aveva finalmente finito di pagare una NSU Prinz, che 
ovviamente non possedeva piu' da 20 anni :-)
-- 
Io ero figlio di una famiglia povera...  (S. Berlusconi, A Matrix con
Diliberto, ROL 10.3.06)

 Il modello ideale per la banca non e' appunto quello che ripaga
e aggiungo : il modello ideale per la banca č colui che crede che lě in
quegli uffici ci siano dei consulenti che stanno dalla sua parte, e non dei
venditori di prodotti finanziari
-- 
Gert dal Pozzo
Ricerca e Sviluppo supercazzole olimpiche
Gran Capitano della Squadra Nazionale Frensing

 non dei venditori di prodotti finanziari
Basta pensare ai premi che danno ai dipendenti, in relazione agli obiettivi: 
se il guadagno e' sul cliente, e' chiaro che TUTTI hanno l'interesse (ci 
sara' chi non lo fa, forse) a far spendere il piu' possibile.
-- 
"Silvio Berlusconi , i suoi discendenti, le sue consorti, i suoi
consanguinei e tutti i membri, a qualsiasi titolo, della Casa di Arcore
sono dispensati, per il passato, il presente e il futuro, dall'obbligo
del rispetto delle leggi penali" (Massimo Fini sulle leggi ad personam)