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Titolo: Interessi creditori di conto corrente negativi

Vedo che ormai molte banche, per patrimoni superiori ad un certo importo depositati sui conti correnti stanno iniziando, sulla scia tracciata da Unicredit, a prospettare o già ad applicare, tassi creditori negativi.
 
Al di là delle motivazioni che ci stanno alla base che non mi sembrano per nulla convincenti, in quanto il fatto che la BCE chieda pretenda dalle banche un tasso negativo per le somme giacenti e non impiegate  è nato con lo scopo di incentivare la concessione del credito da parte della banche stesse e non con quello di giustificare l'applicazione di tassi creditori negativi sui conti correnti di imprese e persone fisiche, io credo che il tasso creditore negativo sia proprio illegittimo e prevedo una valanga di ricorsi sul punto destinati, a mio avviso, ad essere accolti.
 
Mi spiego meglio. Il tasso creditore, per sua natura, può solo essere positivo, altrimenti diventa un tasso debitore e NON un tasso creditore negativo. L'applicazione di un tasso debitore deve essere giustificata dalla volontà del soggetto di effettuare un investimento che abbia una remunerazione negativa. Questa volontà manca completamente nel contratto di conto corrente, che non è una modalità di investimento, ma solo un contratto che affida alla banca la gestione delle proprie somme liquide. E c'è ancora di più: al giorno d'oggi un soggetto è obbligato ad utilizzare un conto corrente dalla legislazione vigente visti i limiti sulla circolazione del contante quindi l'apertura di tale conto non è una libera scelta, ma la diretta conseguenza di un obbligo legislativo.
 
Voi che ne pensate?

Che fondamentalmente concorderei con te. 

Non che non sia d’accordo con te, ma se sulle condizioni del conto corrente scrivono che il tasso creditore è legato ad un determinato tasso di riferimento e non viene specificato un limite (cioè il limite al ribasso che il tasso non può essere assunto se negativo), inevitabilmente le banche hanno tutti gli estremi per applicarlo negativo ed eventuali azioni legali dovrebbero basarsi su sofismi che verrebbero facilmente superati dal semplice accordo contrattuale stipulato tra le parti 

Il problema è che di solito i tassi attivi sono fissati dal contratto senza parametrarli a qualche indice, ma vengono modificare le clausole unilateralmente fissando un nuovo tasso creditore, ma impostandolo negativo.

 Il problema è che di solito i tassi attivi sono fissati dal contratto senza parametrarli a qualche indice, ma vengono modificare le clausole unilateralmente fissando un nuovo tasso creditore, ma impostandolo negativo.
 
Corretto. Inoltre la differenza tra tasso creditore negativo e tasso debitore non è semantica, ma è sostanziale. Un tasso debitore deve essere legalmente giustificato dalla messa a disposizione di somme o altro. 
 
L'art. 1825 del codice civile, rubricato "interessi" mi sembra chiaro sul punto: "Sulle rimesse decorrono gli interessi nella misura stabilita dal contratto o dagli usi ovvero, in mancanza, in quella legale". Sulle rimesse decorrono gli interessi significa che sono dovuti interessi e non che posso essere pretesi. Un tasso d'interesse non può mai essere negativo. Questa la definizione di interesse: "Compenso che si versa o si riscuote per il prestito di un capitale, in proporzione al tempo di durata e in misura espressa in percentuale, ordinariamente riferita all'anno.". Nel conto corrente al massimo è il correntista che mette a disposizione della banca somme che la banca può, in virtù dell'assetto legislativo, impiegare, anche se non è questo lo scopo del contratto.  Giammai avviene il contrario, pertanto nessun interesse può essere, a norma di legge, corrisposto dal correntista alla banca.
Peraltro la banca, impiegando le somme messe a disposizione dal correntista percepisce interessi positivi e la sua libera scelta di non impiegarle, ma di lasciarle giacenti presso la BCE non deve e non può in alcun modo andare a detrimento del correntista stesso.

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Sono le medesime considerazioni che mi portarono, tempo fa, a ritenere che "a contrario" le banche non dovessero interessi ai clienti per i mutui concessi a tasso variabile ove la parte indicizzata fosse negativa oltre lo "spred" fisso.
Se vengono prestati soldi dietro un corrispettivo, per quanto variabile, e sottostante non vi è un diverso contratto "speculativo", il corrispettivo non potrà essere "negativo" (tasso negativo) ma al più pari a zero.

 Il problema è che di solito i tassi attivi sono fissati dal contratto senza parametrarli a qualche indice, ma vengono modificare le clausole unilateralmente fissando un nuovo tasso creditore, ma impostandolo negativo.
 
mah, ora non sono un grande intenditore di contratti di conto corrente, di solito alla sera prima di addormentarmi mi leggo un romanzo o un fumetto, ma che io sappia su tutti i contratti di conto corrente c'è sempre scritto
"tasso creditore: tasso BCE meno spread xx,xx"
 
dubito fortemente che esistano banche che fissano tassi attivi (o passivi) fissi, senza legarli ad un tasso BCE od equivalente: sarebbe come se (per fare un esempio) tu sul tuo contratto che fai con i clienti scrivessi che per una Srl ti fai pagare 5mila euro tutto compreso, sia che la Srl faccia mille euro di fatturato che 10 milioni............

 "tasso creditore: tasso BCE meno spread xx,xx"
Anche fosse così ci sarebbe da discutere se per i denari dati a disposizione tale tasso creditore possa diventare negativo ma ad es. questi sono i tassi che MPS ha fissato sul mio c/c e che periodicamente modifica con comunicazione di modifica unilaterale del contratto:
TASSO ANNUO NOMINALE AL LORDO DELLA RITENUTA FISCALE SCAGLIONATO Dal 01/01/2018
VALORE 0,00 0,000 % Dal 01/01/2018
VALORE 1.551,00 0,000 % Dal 01/01/2018
VALORE 15.494,00 0,001 % Dal 01/01/2018
VALORE 25.823,00 0,001 % Dal 01/01/2018
VALORE OLTRE 0,001 % Dal 01/01/2018
TASSO ANNUO NOMINALE AL LORDO DELLA RITENUTA FISCALE SCAGLIONATO Dal 13/03/2019
VALORE 0,00 0,000 % Dal 13/03/2019
VALORE 1.551,00 0,000 % Dal 13/03/2019
VALORE 15.494,00 0,000 % Dal 13/03/2019
VALORE 25.823,00 0,000 % Dal 13/03/2019
VALORE OLTRE 0,000 % Dal 13/03/2019

 VALORE OLTRE 0,000 % Dal 13/03/2019
 
 
beh, in tal caso la banca ti comunicherà che il tasso dal giorno X diventa negativo.
ovviamente non potrà applicarti tasso negativo senza preventiva comunicazione, con relativo diritto di recesso.
 
faccio l'avvocato del diavolo: ritengo che ogni istituto di diritto privato sia libero di applicare le condizioni che vuole, e il cliente libero di non accettarle.
 
capisco che non è una semplice questione semantica quella del tasso creditore negativo, ma le condizioni di un contratto possono sempre cambiare..

 dubito fortemente che esistano banche che fissano tassi attivi (o passivi) fissi, senza legarli ad un tasso BCE od equivalente: sarebbe come se (per fare un esempio) tu sul tuo contratto che fai con i clienti scrivessi che per una Srl ti fai pagare 5mila euro tutto compreso, sia che la Srl faccia mille euro di fatturato che 10 milioni............
 
Ti cito direttamente la clausola dal primo contratto di conto corrente in cui li ho visti concretamente applicati: " tasso applicato -0,4000% (su Base Annua -0,4000%) NON INDICIZZATO"

 Ti cito direttamente la clausola dal primo contratto di conto corrente in cui li ho visti concretamente applicati: " tasso applicato -0,4000% (su Base Annua -0,4000%) NON INDICIZZATO"
 
Peraltro mi sovviene un altro dubbio anche qualora si volesse ritenere ammissibile, la previsione di questo tasso creditore negativo a mio avviso è palesemente una clausola vessatoria che necessita di apposita sottoscrizione.