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Titolo: penali interessi mutui e rimborsi

ciao a tutti, volevo porre ai dottori del ng 2 quesiti:
*il primo è che ho estinto un mutuo l' anno scorso della durata di 10 anni 
stipulato il 1997, potete spiegarmi il discorso delle penali ed 
eventualmente se posso provare a farmi rimborsare qualcosa?
*il secondo quesito è che sulle rate pagate in ritardo giustamente veniva 
applicata la mora, io vorrei sapere se la mora si applica sul solo capitale 
oppure su capitale più interessi perchè ho letto in giro da diverse sentenze 
che gli interessi non possono produrre interesessi
ringrazio anticipatamente chi gentilmente mi dà una mano 

 ringrazio anticipatamente chi gentilmente mi dà una mano 
Sulla questione non so dire ma se devi dei soldi alla data X e alla data 
X non paghi, che fosse capitale o interesse, ti senti moralmente 
autorizzato a lamentarti?
Ma chi sei, un napuletano?
E se fosse come dici, non ti possono applicare interessi? Bene allora 
spero ti facciano causa per inadempimento contrattuale e ti chiedano la 
liquidazione dei danni. Se preferisci così...

 diverse sentenze che gli interessi non possono produrre interesessi
Questa parte meriterebbe certamente ANALISI ed eventualmente AZIONE.
ANALISI:
Sono due i concetti che possono portare a farti maturare il diritto a 
chiedere il rimborso di quanto ingiustamente pagato.
1. ANATOCISMO (ossia interessi sugli interessi)
Riguarda la capitalizzazione degli interessi ed il calcolo degli interessi 
di mora.
Le fonti sono l'art. 1283 codice civile,
l'art. . 25 del d.l. n. 342/99
e la delibera emessa dal CIRC (Comitato Interministeriale per il Credito e 
il Risparmio) in data 9 febbraio 2000, che ha modificato l'art. 120 TULB 
(testo unico legge bancaria).
A seguito di quella si è realizzato un doppio regime: uno per i contratti 
stipulati anteriormente alla entrata in vigore della delibera del Circ; l'altro 
per i contratti stipulati successivamente.
Il tuo è stato stipulato prima.
Nei mutui, il problema dell'anatocismo si pone con riferimento agli 
interessi moratori,
ossia agli interessi dovuti nel caso di ritardo nel pagamento della rata.
La rata è composta da quota capitale e da quota interessi,
ed è pertanto chiaro che gli interessi di mora  calcolati sulla quota 
interessi contenuta nella rata costituisce anatocismo.
Ma questo anatocismo, per i mutui fondiari, è ammesso (ossia è legale).
Diversa analisi va effettuata per i  mutui bancari non fondiari e per i 
mutui concessi da soggetti diversi dalle banche.
Ma qui non mi allargo.
2. USURA
Il vero motivo per ottenere il rimborso potrebbe risiedere nel superamento 
del tasso soglia, fissato trimestralmente - in anticipo - dal Ministero con 
appositi decreti, per le varie categorie di prestiti (attenzione: per i 
mutui ora ci sono tassi diversi per i mutui a tasso fisso e per quelli a 
tasso variabile).
Occorre in questo caso fare riferimento non solo al tasso nominale pagato 
sul capitale a scalare (per le normali rate di ammortamento del prestito), 
ma anche all'ulteriore interesse pagato per il ritardato pagamento della 
rata (interesse di mora).
Ebbene: è molto facile che l'istituto di credito
- analisi alla mano che tenga conto dell'interesse complessivamente pagato a 
titolo di normale prestito e di mora -
superi il tasso massimo previsto (tasso soglia)
e pertanto si concreatizzi per il mutuatario il diritto a mettere in atto 
una AZIONE per recuperare quanto pagato oltre la legge.
E qui, come anticipato, c'è il passo successivo, ossia
l' AZIONE
questa devi valutarla attentamente, in relazione ai benefici attesi ed ai 
costi certi ed immediati.
Non è una cosa semplice e, temo, indolore.
Ci vuole fede, coraggio e carità (che non c'entra, ma mi piaceva 
sdrammatizzare)
:-)
La cosa più semplice, dopo aver fatto un calcolo veloce o di massima,
è inviare una raccomandata all'Istituto di Credito per la richiesta, 
quantificata e non generica, di restituzione di quanto versato in eccesso, 
possibilmente documentato.
Si aprono due scenari:
a. possibile transazione a chiusura del tutto
b. necessità di avvio di azione giudiziaria.
Valuta molto attentamente il tutto,
specie in relazione al punto b.
Buon lavoro
Franco Confalonieri
dottore commercialista in Piacenza
www.studiomeli.it

 Ma per sapere effettivamente come calcolare la mora cosa devo fare?
Si applica la mora solo nel caso di ritardo nel versamento della rata,
come stabilita in base al piano di ammortamento del prestito.
Se il mutuo ha un piano di ammortamento con rata costante, e sono già 
determinate anche le spese di incasso,
la mora dovrebbe essere indicata a parte,
comunque puoi calcolarla per differenza.
E qui mi fermo.
Buona fortuna
Franco Confalonieri
www.studiomeli.it

 nuovo per 8 anni ?)
no, doveva finire il 30/06/2006
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