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Titolo: OT: soldi in banca e mutuo

Buongiorno,
pochissimo so di finanza e quindi domando a voi altri.
A dicembre acquisterò casa. 
Supponiamo questo: ho 50.000 euro investiti in obbligazioni, che ad oggi valgono 47.500 euro e visti i tempi non credo recuperino a breve.
 
Opzione 1: Mi conviene chiedere a mutuo 50.000 €, sapendo che su un mutuo di quindici anni ne andrò a restituire 66.000 €?
 
Opzione 2: mi conviene cedere le obbligazioni per 50.000 € ed incassarne, mi ha detto la banca, al netto del riscatto anticipato, circa 45.000 €?
Nel primo caso, pagherei 1.000 € annui di interesse, circa.
Nel secondo caso avrei una perdita secca di 5.000 € subito.
 
Sembrerebbe più conveniente l'opzione 2, ma chiedo perché sono poco esperto ed anche le domande sceme servono.
Grazie colleghi.

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Attendo il parere di colleghi più esperti, però mi sentirei di dire che 
dipende dalla differenza tra il rendimento delle obbligazioni e il tasso 
di mutuo
Con i tassi dei mutui di questo periodo, a meno che tu abbia acquistato 
le obbligazioni in piena epoca di crisi (es. 2011), direi che ora come 
ora è più conveniente la 2. Nel caso di tasso variabile, però, tra 10-20 
anni tutto potrebbe cambiare.

 avrei una perdita secca di 5.000 € subito.
+ gli interessi sui 5.000 mancanti per arrivare a 50.000 (reali o 
figurativi), altrimenti non hai due situazioni comparabili.
 
 
dipende quando scadono le obbligazioni e quindi estinguere 
anticipatamente il mutuo
 
 

Dopo dura riflessione, StefanoTS61® ha scritto :
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mutuo a tasso fisso, altrimenti ci vuole la sfera di cristallo
 
 

Il 28/09/23 17:37, Ispanico ha scritto:
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Dipende anche dal "dopo"... finisce qui o devi acquistare i mobili? 
l'auto fra un anno o fra venti?


Dipende da quanto è il tuo patrimonio...se vendendo le obbligazioni e investendole nel mutuo vai a secco mi terrei le obbligazioni e chiederei mutuo.
FORSE (finalmente) in questo periodo cambio casa e pure io mi sto arrabattando sul mutuo e ho deciso di tenermi i titoli (anche i miei sono in perdita) e fare un mutuo a tasso variabile.
Dovremmo essere all'apice dei tassi quindi il variabile potrebbe essere la soluzione ideale e comunque...se l'inflazione continuasse...io aggiornerei annualmente i miei compensi.
Per assurdo credo sia per me meglio che l'inflazione rimanga alta con i tassi alti in quanto la rata mutuo rimarrebbe più o meno simile ma io aumenterei il volume d'affari grazie all'indicizzazione.
 
In linea di  principio credo che il tasso fisso sia la scelta migliore quando i tassi sono bassi e il variabile quando i tassi sono alti. 
Poi ovviamente dipende anche da quanto sei teoricamente in grado di "assorbire il colpo" se i tassi aumentassero ancora. Se sei al limite della sostenibilità allora potrebbe essere più prudente un fisso anche se nel lungo periodo potrebbe essere la scelta sbagliata.

 Nel primo caso, pagherei 1.000 € annui di interesse, circa.
 
e ne recuperi 200 in RP
tuttavia saprai che l'immobilizzazione andrebbe finanziata con il 
debito a lungo termine e non con la liquidità
 
-- 
Hari Seldon
(il vostro ex catrame)

 se l'inflazione continuasse...io aggiornerei annualmente i miei compensi.
 
mamma mia
la marmotta incarta la cioccolata?
se lo faccio io mi sparano


 Per assurdo credo sia per me meglio che l'inflazione rimanga alta con i tassi alti in quanto la rata mutuo rimarrebbe più o meno simile ma io aumenterei il volume d'affari grazie all'indicizzazione. 
 
Nel mondo virtuale forse
Nel mondo reale purtroppo non funziona così, mi dispiace per te

per una risposta adeguata bisognerebbe conoscere che tipo di obbligazioni hai, il tasso e la scadenza.
ieri è stata una scoppola per il mercato sia azionario che obbligazionario ma oggi sta riprendendo fiato e siamo in recupero di quasi il 2% per cui non è scontato che ci voglia molto per recuperare il loss, magari non tornano in pari ma diminuisci la perdita.  Il recupero è più veloce per titoli liquidi (TDS od obbligazioni corporate) quindi dovresti dirci quantomeno che roba hai.
io ieri ho comprato BTP nella fase di peggior ribasso (20.000) e ora porterei a casa 400 euro se li vendessi per cui come vedi stiamo vivendo un periodo di estrema volatilità.
Spero tu abbia modo di vedere giorno per giorno l'andamento dei tuoi titoli perchè se devi sempre passare per la banca allora potresti perdere tempo prezioso per venderle nel momento migliore.
Per il tasso del mutuo dipende che tasso fisso ti propongono. A mio avviso da fine 2024 inizieranno a scendere di un quarto di punto ma non ci troveremo mai più in periodi di tassi a zero. Gli esperti indicano come tasso sostenibile un 2 - 2,5% che sarà il tasso base per i prossimi anni 

Mi sono dimenticato di chiederti: cosa sarebbe il riscatto anticipato? Da 47.500 te ne danno 45000. Ma allora non sono obbligazioni, ti hanno incartato una loro porcheria mi sa

 Mi sono dimenticato di chiederti: cosa sarebbe il riscatto anticipato? Da 47.500 te ne danno 45000. Ma allora non sono obbligazioni, ti hanno incartato una loro porcheria mi sa
 
Grazie per le risposte di tutti.
Faccio un esempio.
Possiedo dei next all div 40 G.
Ho messo 14.000 ed oggi valgono 13.100 euro.
Siccome sono sottoscritti per ancora qualche anno, ho delle finestre di uscita, ma oltre alla perdita secca, ci sono delle penali; parliamo magari di 100 euro, ma ci sono.
 
https://www.borsaitaliana.it/borsa/fondi/dettaglio/2FADB602820.html
 

Per carità questi sono fondi del risprmio gestito con commissioni (alte) e penali conseguenti non si sa nemmeno se hanno una scadenza e vedo che performano pure male. Se te le hanno vendute come obbligazioni sono da denuncia.
vendere una obbligazione collocata sul mercato (MOT o TLX)  non comporta alcun tipo di penale ma solo commissioni bancarie (in genere 10 max 20 euro)
 
Al tuo posto me ne libererei subito piuttosto che fare il mutuo e, consiglio personale, tienti alla larga da queste proposte. Ora ci sono i nostri BTP che rendono pure molto bene .
 
domani parte questo
https://www.ilsole24ore.com/radiocor/nRC_29.09.2023_11.59_30810308