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Titolo: Pensionati nell'era di Blair

Il sistema pensionistico inglese fa acqua da tutte le parti. Milioni
di persone vivono con una pensione pubblica di appena 114 euro la
settimana. E non va meglio per chi ha puntato sulle pensioni private
 
ANDREA BIGNAMI
 Lester Tate vive a Brixton, uno dei quartieri più popolari di Londra.
Netturbino, 56 anni, Lester ha uno stipendio di 900 sterline al mese,
circa 1300 euro. Quando smetterà di lavorare, nel 2013, a 65 anni,
avrà solo la pensione di Stato: poco più di 450 euro al mese che,
grazie agli aiuti per i meno abbienti, potrebbero arrivare a 650.
Considerato il costo della vita a Londra è una vera miseria, - spiega
Lester - ma con quello che prendo non posso certo permettermi una
pensione privata. I soldi mi bastano appena». Ben Willetts, invece, di
anni ne ha 63. Grazie ad un buon posto in banca ha potuto farsi una
pensione privata. Così a 56 anni, si è ritirato, ha venduto la sua
casa di Londra e con la moglie, Liz, si è trasferito in Toscana, nel
senese. Grazie al boom delle borse il suo fondo pensioni gli dava la
possibilità, non proprio di fare il nababbo, ma di vivere abbastanza
bene. Poi il crollo dei mercati, ed ora Ben è tornato a lavorare. «Mi
toccherà sgobbare ancora per 3 o 4 anni, ma torneremo in Italia, l'ho
promesso a mia moglie».
 
 Samantha Hurley è molto più giovane. Non avrà più di 26 anni.
Laureata, lavora da poco, niente pensione privata. «Sono toppo giovane
per queste cose». Alle domande sulla vecchiaia sorride, non pensa sia
un suo problema. Lei, come Lester ed altri 12 milioni di britannici,
non sta risparmiando a sufficienza per potersi poi permettere una
terza età tranquilla. Sempre che tranquillità significhi comprare ogni
giorno il Financial Times, come faceva Ben, per vedere come va il
proprio fondo pensione.
 
 Secondo i dati dell'Associazione degli Assicuratori britannici, 7,4
milioni di sudditi della regina hanno unicamente la pensione di Stato.
Qualcuno ha qualche soldo da parte o una casa da vendersi, ma per 4,8
milioni di loro questo significherà ritirarsi senza un reddito
sufficiente a mantenere un livello di vita degno di questo nome. Forse
gli assicuratori lo diranno per vendere un numero maggiore di polizze,
ma il dato rimane e preoccupa non poco.
 
 Mentre in Italia è tutto un glorificare il sistema pensionistico del
Regno Unito, dove il 40% della previdenza è in mano ai privati (in
Italia non si arriva all'1%), ad un esame più attento ci si accorge
che la situazione è tutt'altro che rosea. Un buco di 80 miliardi di
euro, 12,1 milioni di britannici che non risparmiano a sufficienza e
vari casi di crack di questo famigerato sistema pensionistico privato.
Ma andiamo con ordine e cerchiamo innanzi tutto di capire come
funzionano le pensioni al di là della Manica.
 
 A 65 anni, quando si va in pensione (il limite è 60 per le donne), si
ha diritto ad una pensione di base fornita dallo Stato di 79,6
sterline (circa 114 euro) a settimana. Cifra che, in caso di indigenza
provata, può arrivare a 114 sterline (circa 163 euro). Quindi, se si
vuole avere una pensione adeguata, è consigliabile averne una anche
privata e iniziare, possibilmente, da giovani. Ma non c'è nessun
obbligo.
 
 Le aziende più grandi hanno fondi pensioni aziendali, dove parte
della contribuzione è a carico, appunto, dell'azienda. Questi fondi
investono il denaro dei lavoratori in Borsa e promettevano - ora lo
fanno sempre meno - un livello di pensione fissa. Funzionavano
all'incirca come un sistema retributivo e davano una certo reddito
raggiunta l'età di pensionamento. Poi sono crollate le Borse, molte
aziende se la sono vista brutta, ed ora si limitano a fissare un tetto
contributivo, spostando tutti i rischi dall'azienda al lavoratore, un
po' come fanno le assicurazioni private, altro pilastro della
previdenza della terra di Albione, a tutti gli effetti vere e proprie
forme d'investimento dei propri risparmi.
 
 Una giungla per chi non sia un esperto di finanza personale. «Abbiamo
qualcosa come 7 diversi tipi di pensioni di Stato - ci spiega Mick
McAteer, direttore della Consumers' Association - 11 aziendali e 13
private. Fanno un totale di 31 diverse tipologie di previdenza. Il
nostro è il più ridicolo e complicato sistema pensionistico di tutto
il mondo».
 
 Non bastasse la sua complessità è anche un sistema con molti
problemi. E a dirlo non sono solo le associazioni dei consumatori o i
sindacati, ma un rapporto ufficiale, pubblicato poche settimane or
sono, e richiesto dal governo di Tony Blair alla Commissione Pensioni.
A presiederla l'ex presidente della Cbi, la Confindustria britannica,
Adair Turner. «Il nostro sistema pensionistico - ammette Turner - non
è in grado di sopportare l'incombente problema demografico. Il
rapporto tra anziani e giovani sta rapidamente crescendo e la gente,
considerando anche gli aiuti governativi, non sta risparmiando a
sufficienza». Le 300 pagine del rapporto parlano così di un deficit di
57 miliardi di sterline l'anno (82 miliardi di euro). La questione è
politica, come spesso accade quando si parla di pensioni. In pratica i
Tory, dai banchi dell'opposizione, affermano che gli incentivi
laburisti ai meno abbienti disincentivano i poveri a farsi una
pensione privata. Poveri che in questo modo gravano interamente sul
sistema pubblico. Contro questi aiuti anche il sindacato, ma i motivi
sono altri.
 
 Prima di tutto per la gogna a cui le famiglie povere sono condannate
al fine di ricevere i contributi, per non parlare poi delle difficoltà
nelle trafile burocratiche. «Quello che noi chiediamo - spiega
Michelle Lewis, la responsabile pensioni del Tuc, il sindacato
britannico - è che venga alzata la pensione di base ad un livello tale
da permettere una vecchiaia decente anche a quei britannici che non
hanno potuto farsi una pensione privata».
 
 Ma pare che, tutto il mondo è paese, di soldi non ce ne siano a
sufficienza. «La soluzione - secondo il presidente della Commissione
pensioni - potrebbe essere quella di tenerci pensionati sempre più
poveri, ma non mi sembra il caso, oppure un mix tra l'innalzamento
della spesa pubblica in pensioni, l'aumento della contribuzione dei
lavoratori e l'innalzamento dell'età pensionabile». Al momento non c'è
una direzione politica precisa, per averla si dovrà aspettare
l'autunno del 2005, quando la Commissione Turner pubblicherà un
secondo e definitivo rapporto con tanto di linee guida per risolvere
il problema. Anche perché parlare di certi argomenti in prossimità
delle elezioni - in Gran Bretagna l'anno prossimo si vota - potrebbe
rivelarsi un boomerang.
 
 Ma i guai non mancano neppure per quelli che ci hanno pensato per
tempo e hanno sottoscritto un fondo pensioni aziendale. «C'è un grosso
buco in questo genere di fondi», conferma la responsabile pensioni del
sindacato. «In Gran Bretagna, fino a quando i mercati azionari sono
andati bene, per le aziende è stata una manna. Per un certo periodo i
datori di lavoro hanno proprio smesso di metterci i soldi, tanto ci
pensava il mercato in crescita a farne salire il valore. Ma quando il
mercato è crollato - prosegue Michelle Lewis - le aziende, che
dovevano intervenire, non lo hanno fatto. Così ora la gente si trova
senza i propri soldi».
 
 All'appello mancano, dati della Confindustria britannica, 160
miliardi sterline, 230 miliardi di euro. Un bel buco. «Quello che il
Governo ha deciso di fare per questo deficit - rassicura Adair Turner
- è quello di creare un fondo di protezione obbligatorio a carico
delle aziende. Ovviamente, il tema d'attualità, da noi come negli
Stati uniti, e se queste aziende abbiano o meno denaro a sufficienza.
Per ora, comunque, questo non è un nostro problema, ma, nel caso, lo
Stato non esiterà ad intervenire con i propri soldi».
 
 Per dirla tutta il problema si è già verificato e lo Stato i soldi ha
già dovuto metterceli. Quello su cui Turner assicura è che in futuro
staranno molto più attenti e soprattutto si obbligheranno le aziende
ad essere più responsabili.
 
 Anche quando si parla di previdenza integrativa sono dolori. «Il
problema - ci spiegano alla Consumers' Association - è che non abbiamo
più fiducia nelle assicurazioni private a causa degli scandali
passati». Il riferimento è, tra gli altri, allo scandalo dei fondi
Maxwell, agli inizi degli anni novanta. Una Parmalat all'inglese con
tanto di scritture contabili falsificate e denaro dei lavoratori in
fumo. «Quello che chiediamo al Governo - prosegue McAteer - è che
questo tipo di pensioni debba essere gestito da società no profit e
sotto un forte controllo».
 
 Anche in Gran Bretagna, quindi, il problema dei controlli si fa
sentire. Eppure la previdenza UK viene presa come esempio in tutta
Europa, Italia in particolare. Anche da noi si vorrebbe far crescere
il ricorso al `pilastro', lo chiamano così, privato. Si vorrebbe, in
pratica, far scendere dal 16% italiano al 6% britannico il peso delle
pensioni di Stato sul Prodotto interno lordo. Eppure in Inghilterra la
prospettiva più probabile è che tale rapporto si avvicini sempre più
alla media europea, e cioè il 12%. Noi vogliamo meno Stato e loro, che
ci sono già passati, ne vogliono di più.
 
 A Londra sorridono quando sentono che in Italia si guarda al loro
sistema previdenziale come ad un esempio. «Uno dei punti chiave da
imparare sul nostro sistema - ci spiega Turner - è che rifondare le
pensioni non può mettere al riparo dal continuo invecchiamento della
popolazione». Che sia pubblico o privato bisogna fare in modo che il
sistema sia sostenibile. «Se volete imparare come non si risolve il
problema delle pensioni - afferma Mcteer - allora guardate al Regno
Unito. Perché noi abbiamo fatto solo un disastro».
 
 Fonti principali dei dati:
 
 Rapporto Commissione Pensioni UK «Pensions: challenger and Choices»
http://www.pensionscommission.org.uk/publications/2004/annrep/fullreport.pdf
 
 
 Temi di discussione della Banca d'Italia
 «Il pilastro privato del sistema previdenziale. Il caso del Regno
Unito»
 
http://www.bancaditalia.it/ricerca/consultazioni/temidi/td04/td503/tema_503.pdf
 
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 Le origini del «buco»
 
 Le più grandi aziende britanniche hanno al momento un buco nei fondi
pensione stimato dalla Cbi, la confederazione degli industriali, in
160 miliardi di sterline, circa 230 miliardi di euro. Eppure solo 6 o
7 anni fa questi fondi traboccavano di denaro. Fino al 2000 le
occupational pension hanno potuto godere di ottima salute grazie al
boom dei mercati azionari. Durante gli anni novanta il crescente
valore delle azioni in cui questi fondi avevano investito ha fatto in
modo che alcune aziende non dovessero nemmeno contribuire ai fondi
pensioni per la parte loro spettante. Lo scoppio della «bolla
tecnologica» ha seriamente deteriorato l'equilibrio di tali fondi.
Alcuni sono saltati. La concentrazione in titoli azionari dei loro
portafogli avrebbe comportato per le aziende il dovere di effettuare
contributi aggiuntivi. Invece, per affrontare tale situazione, aziende
quali British Petroleum, Rolls-Royce, British Airways, Marks &
Spencer, Sainsbury's, HSBC, GlaxoSmithKline e British Telecom hanno
chiuso i propri piani previdenziali di tipo retributivo a tutti i
nuovi impiegati, rimpiazzandoli con sistemi contributivi. Il passaggio
a schemi a contribuzione definita è costato ai neo-lavoratori inglesi
qualcosa come 2,3 miliardi di euro l'anno in maggiore spesa
pensionistica. Per non parlare poi del fatto che in questo modo il
rischio di eventuali crolli azionari è passato a pesare dalle aziende,
come era precedentemente, in capo ai lavoratori.
 
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 I tre livelli del sistema britannico
 
 Il sistema pensionistico del Regno Unito è strutturato su tre
livelli. Il primo livello è esclusivamente pubblico ed è costituito
dalla Basic State Pension (BSP) il cui importo è fissato a 79,6
sterline la settimana per tutti. Viene percepita sia dai lavoratori
dipendenti che dagli autonomi. Nel caso in cui il reddito totale del
pensionato sia inferiore ad una soglia minima questi ha diritto ad un
Pension Credit, una sorta di reddito minimo di sussistenza, che può
portare la pensione a 114 sterline la settimana. Pubblico anche il
secondo livello, la State Second Pension (S2P). La S2P è percepita
solo dai lavoratori dipendenti che superino il reddito di 75 sterline
alla settimana ed il suo valore non è fisso ma dipende dal reddito
percepito.
 
 Alla S2P si può rinunciare ed optare per una assicurazione privata
(personal pension) o per un fondo aziendale (occupational pension),
oppure ancora per una stakeholder pension, che sarebbe in pratica una
pensione privata che rispetta alcuni limiti in termini di costi di
gestione e versamenti minimi.
 
 Infine il sistema britannico - simile alla terza gamba del sistema
previdenziale italiano - prevede un terzo livello, totalmente privato
e volontario che offre la possibilità di aumentare la propria quota di
previdenza integrativa (personal, occupational o stakeolder pension).
 
 Le riforme adottate in Gran Bretagna dal 1980 in avanti hanno ridotto
drasticamente le pensioni di Stato trasferendo negli anni una quota
sempre maggiore della previdenza pubblica in capo a quella privata.
Attualmente il 40% delle pensioni del Regno Unito è in mano ai
privati.
 
 La previdenza integrativa in UK gestisce una massa di denaro pari
all'81% del Pil. Tale quota è pari al 29,2% nella Unione Europea, al
16,3% in Germania, al 6,6% in Francia e al 2,6% in Italia.
 
 Fonti:
 Articoli tratti dal Manifesto 19 novembre 2004 pag 11 
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 Il sistema pensionistico inglese fa acqua da tutte le parti.
La Gran Bretagna è un isola, cosa ci si aspetta? **LOL**