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Titolo: mutuo cointestato non sposati

Scrivo per fare un po’ di chiarezza e chiedere anche consigli. Io e la mia ragazza ci troviamo all'incirca nella stessa situazione. Non siamo sposati e abbiamo comprato una casa, metà per uno. Lei, o meglio i suoi ,vuole pagare la metà della cifra in contanti mentre io, o meglio i miei, voglio pagare una quota della mia metà in contanti e per il restante aprire un mutuo intestato a me solo e da pagare ovviamente solo io. Qui nascono i problemi. La banca non accetta mutui su metà della proprietà, l'ipoteca viene messa su tutta la casa e quindi chi paga la sua metà in contanti è sicuramente svantaggiato. Se infatti io decidessi di non pagare più, la banca si prenderebbe la casa senza nemmeno chieder l'opinione di chi ne possiede e ne ha già pagato completamente la metà. La soluzione apparente sarebbe quella di fare il mutuo cointestato ma che pagherei solamente io. Nel momento in cui decidessi di non pagare, lei potrebbe continuare a pagare la rata per non lasciare la casa alla banca. Ma alla fine io sarei proprietario di mezza casa pur non avendo pagato completamente il mio debito. Una soluzione che si è considerata è quella della fideiussione da parte dei miei genitori. Loro si fanno garanti con le loro proprietà e stipendi del mutuo (cointestato), quindi se io non pago e lei decide di non pagare, la banca se la prende con loro. Soluzione trovata? Purtroppo no! Abbiamo parlato con un notaio che ci ha detto che la fideiussione non è un vero e proprio obbligo (su questo punto però nutro qualche dubbio) e quindi i miei potrebbero anche dire che non pagano e la banca si rifà sulla casa. Sempre il notaio ha sconsigliato vivamente di fare scritture private la cui validità è sempre poco dimostrabile. Il suo consiglio è stato quello di partire alla pari, cioè tutti e due paghiamo tutto in contanti o tutti e due paghiamo un po’ in contanti e sul resto ci facciamo il mutuo insieme. Se qualcuno ha qualche consiglio o suggerimenti…
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Ma la tua quota che pagheresti conn il mutuo a quanto ammonta?

circa il 70% della mia metà, praticamente il totale meno gli anticipi


proprio obbligo (su questo punto però nutro qualche dubbio) e quindi i miei potrebbero anche dire che non pagano e la banca si rifà sulla casa. 
Il notaio non può aver detto che la fideiussione non è un obbligo,
probabilmente intendeva dire che la banca erogante il mutuo (X) può
considerarla insufficiente.
In pratica, tu vuoi evitare che, nel caso di tua inadempienza degli
obblighi di rimborso del mutuo, la banca si rifaccia sull'immobile. A
me viene in mente:
a) i tuoi possono offrire garanzie tali che la banca X rinuncia alla
costituzione di diritti sul vostro immobile. Mi sembra difficile che
una banca eroghi credito immobiliare senza contestuale costituzione di
diritti sul bene stesso, ma dipende dalla natura e entità dei beni che
i tuoi potrebbero mettere a garanzia (ipoteca su altri immobili,
titoli custoditi dalla banca X, ecc.)
b) mutuo cointestato, ipoteca sull'immobile, ma i tuoi garantiscono i
consuoceri. Il tipo di garanzia, la sua efficacia e i suoi costi,
variano dal semplice accordo verbale, al contratto scritto, alla
fideiussione bancaria (la banca Y, dei tuoi, garantisce la banca X o i
consuoceri che pagherà le rate di mutuo non pagate da te... questa è
la forma di tutela migliore, bisogna vedere se i tuoi hanno beni
sufficienti affinchè la banca Y si impegni in prima persona)
c) anche la tua ragazza versa parte in contanti e in parte si accolla
il mutuo, avendo in parallelo un conto sul quale i consuoceri le
avranno trasferito il residuo dei fondi. In questo modo avete la
proprietà al 50%, il debito per il mutuo al 50%, lei più o meno
potrebbe coprire gli interessi passivi con quelli attivi + il
risparmio fiscale (se ha redditi).
Vittorio

Cerca una banca che accetti di accendere il Mutuo solo su metą... +
fideiussione dei tuoi
secondo me si trova

grazie vittorio
la soluzione migliore è la b, anche perchè la faidejussione dei miei è fattibile
e la banca dei miei, mia e di lei è la stessa che ci dovrebbe fare il mutuo
il discorso del notaio sulla fidejussione è stato che: nel momento in cui alla banca non vengono pagate le rate. è lei che decide se rivalersi sul fidejussore o sull'immobile. E' una scelta sua in base alla convenienza del caso. E' vero? o per legge si deve prima rivalere sul fidejussore e nel caso questi non abbia i mezzi, sull'immobile?


E' vero? 
Ora mi torna. Sì.  Come è vero che nel 99,99% dei casi per la banca è
infinitamente più semplice rivalersi sui titoli dei fidejussori, tanto
più se già li ha in custodia. Ma è assurdo, IMHO, che gli diate la
doppia garanzia.
Vittorio
P.S. la fidejussione DEVE essere a scalare: parte al 100% del valore
del mutuo concesso, man mano che tu rimborsi la quota capitale con le
rate, l'importo della fidejussione deve decrescere.