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Titolo: Debiti, ecco la banca dell'onore "Di questi italiani potete fidarvi"

La sede è a Bologna: per finire nei suoi archivi basta
avere chiesto un mutuo o comprato qualcosa a rate
di MICHELE SMARGIASSI
BOLOGNA - C'è una banca, a Bologna, che custodisce nei suoi forzieri l'onore
degli italiani. L'onore conquistato, perduto, a volte ritrovato. In questa
società di merce, naturalmente, l'unico onore tanto prezioso da meritare il
deposito in banca è quello che corrisponde all'espressione: "onorare un
pagamento". Nella banca di Bologna, infatti, ci sono le storie personali di
25 milioni di pagatori: buoni, cattivi e così-così. Più di un italiano
adulto su due. Ci sei probabilmente finito anche tu, lettore, anche se non
lo sai: ti basta, anche una sola volta nella vita, aver firmato un mutuo, un
prestito, un fido, un acquisto a rate, o più semplicemente tenere in tasca
una carta di credito.
A Bologna c'è la banca dell'onore, ma la trovi solo se sai già dov'è. Niente
insegna sul palazzone rosso-mattone fuori porta Lame, nel quartiere informe
attorno a un centro commerciale. Il Crif, società privata che nel 1990 ha
lanciato il primo credit bureau d'Italia, tuttora l'unico ufficio di
sorveglianza sui buoni comportamenti del popolo minuto e indebitato, non ha
bisogno di farsi pubblicità. Ha già (quasi) tutti i clienti che può avere:
il 90 per cento delle banche e delle finanziarie di credito al consumo
consultano il suo immenso archivio ogni volta che tu, cliente qualsiasi,
chiedi loro un prestito o una carta di credito. Se in passato hai saltato
qualche rata del frigo o della macchina, se sei finito in mora col mutuo,
quasi certamente la risposta sarà no. Se poi hai chiesto contemporaneamente
un finanziamento a tre o quattro banche diverse, allora sarai bandito da
ogni sportello della Penisola come pericolosissimo credit shopper,
collezionista di prestiti.
Non a tutti fa piacere scoprire di essere sorvegliati così minuziosamente.
"Sì, è successo che qualche persona esasperata dal rifiuto di un prestito, o
che si riteneva vittima di un errore, venisse qui davanti a protestare",
ammette Maurizio Liuti, comunicatore esterno di un'azienda dal profilo
industriale sorprendente (in soli 14 anni è passata da tre soci fondatori a
800 dipendenti, 60 per cento laureati, maggioranza donne, età media 29 anni,
fatturato oltre i 100 milioni di euro) che ha scelto un profilo comunicativo
bassissimo, anche per evitare guai con l'esterno. "Alla fine abbiamo dovuto
aprire un call-center per dare spiegazioni. Ma facciamo fatica a far capire
alla gente che non siamo noi che neghiamo il credito. Noi forniamo solo
informazioni oggettive, sono le banche che poi decidono se fidarsi o no".
Di chi ha saltato una rata non si fidano, di Tanzi invece... "La
sorveglianza sui crediti all'industria è di competenza di Bankitalia; noi ci
occupiamo di famiglie e di piccolissime imprese. Tanzi non è nel nostro
archivio, a meno che non abbia comprato l'auto a rate...". Improbabile.
Fattostà che poi le banche, se dicono no, se la cavano dando la colpa a voi:
"Mi spiace, ma lei figura nella lista del Crif...". E nell'immaginario dei
creditori respinti il Crif diventa una minacciosa black-list, una galera
virtuale, una gogna informatica. "Eppure siamo tutto il contrario. Venga che
glielo spiego". Nell'atrio silenzioso le telecamere scrutano ogni angolo.
Ogni angolo è illuminato, il tuo corpo non proietta ombre sul marmo tirato a
specchio.
Per accedere agli uffici devi poggiare la mano sul lettore di impronte
digitali e sventolare un tesserino col microchip davanti a una finestrella.
Ci sono più meccanismi di sicurezza qui che a Fort Knox. In cassaforte ci
sono solo dati, ma il Crif li protegge come se fossero diamanti. Il server
dove sono memorizzati 50 milioni di "linee di credito", praticamente tutti i
debiti degli italiani, tutti i crucci che turbano i sonni del popolo delle
rate e dei fidi, occupa la bellezza di 1500 metri quadrati giù nel caveau
del palazzo, ma è fisicamente accessibile solo a una decina degli 800
dipendenti dell'azienda. Ogni giorno 28 mila filiali di banca si collegano
su linee ultra-protette per attingere informazioni sui loro clienti.
Da dove vengono quelle informazioni? Dalle stesse banche. Ogni volta che tu,
italiano indebitato, paghi (o non paghi) una rata del mutuo o della tivù, o
rimborsi i pagamenti fatti con la tesserina di plastica, l'operazione (o
l'inadempienza) arriva al Crif che diligentemente l'annota sulla tua scheda
personale. E la legge sulla privacy? Rispettata. Il consenso l'hai dato tu,
anche se non lo ricordi, quando hai firmato la domanda di credito. E sei
obbligato a farla, quella firmetta, altrimenti il prestito, spiacenti, non
te lo danno.
"Siamo solo i gestori di un grande archivio collettivo del sistema
creditizio", si difende Beatrice Rubini, manager del marketing, "non
facciamo valutazioni, non prendiamo decisioni, non dividiamo i pagatori in
buoni e cattivi. Oltretutto, i buoni pagatori sono la stragrande
maggioranza: più del 95 per cento". Calano, visti i tempi duri? "Qualche
difficoltà in più nella fascia delle inadempienze lievi, ma in sostanza la
quota è stabile. Gli italiani sono tra i pagatori più onesti d'Europa. Forse
perché sono anche quelli che meno ricorrono al credito al consumo". Ma
quelli che sono costretti a farlo, e sono sempre di più, li sorvegliate da
vicino. "Teniamo solo la fotografia obiettiva e sempre aggiornata dei loro
pagamenti, per consentire alle banche e alle finanziare di prendere
decisioni rischiando il meno possibile".
Si può obiettare che nessun archivio è "oggettivo", nessuna banca dati è
innocente, che i criteri di stoccaggio dei dati contengono già un giudizio.
Di fatto, il purgatorio dei cattivi pagatori è governato da una teologia
capricciosa. Si può finire nel girone degli inaffidabili per colpa (non
pagare le rate), ma anche per condizione (quando la banca ti rifiuta credito
solo perché hai scarse garanzie patrimoniali o un lavoro precario). Ma la
pena è commisurata al peccato: nel primo caso l'informazione resta
memorizzata per cinque anni, nel secondo per un mese. E si può abbreviare
con le buone opere: paga gli arretrati e la tua fedina rateale tornerà
immacolata.
Un dio onnisciente che sorveglia i nostri portafogli può dar fastidio. Ma
chi chiede un prestito non si fa illusioni, si aspetta che la banca o la
finanziaria chieda garanzie o prenda informazioni su di lui. Il Crif ha
fatto un sondaggio: l'80 per cento lo ritiene giusto, purché la valutazione
sia basata su "criteri oggettivi" e non su simpatie o sospetti immotivati.
Però, in cambio della rinuncia a una bella fetta di privacy, in cambio del
consenso a farsi radiografare il portafogli, il 59 per cento propone uno
scambio. Siamo cattivi pagatori? Allora diteci di no, o alzateci i tassi
d'interesse. Ma se siamo brave persone, puntuali, solvibili, allora fateci
lo sconto. Il popolo delle rate comincia a rendersi conto di possedere un
piccolo ma prezioso potere contrattuale. "Buon pagatore, dell'altrui borsa è
signore" diceva un grande filosofo spagnolo del Cinquecento, Sancio Pancia.
(3 maggio 2004)

si,si.
la prima volta si onora (il piccolo prestito) la seconda si lascia il chiodo
(grosso prestito) alla faccia dell'onore eh,eh...
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