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Titolo: Mutuo e detrazioni fiscali 19% su interessi passivi

sto facendo un paio di calcoli per verificare se pur avendo liquidità per
l'intero immobile possa essere
conveniente in questo periodo fare comunque un mutuo del 20% del valore
immobiliare per mantenere quel
20% investito in borsa.
Se ho ben capito il sottoscrittore del mutuo ha diritto ad una detrazione
fiscale del 19% sugli interessi passivi pagati del mutuo.
(detrazione dall'imposta sul reddito delle persone fisiche pari al 19% degli
interessi passivi)
pertanto ipotiziamo questo scenario
(ovviamente i valori qui proposti sono puramente indicativi ma cercano di
rispecchiare quei valori medi di mercato e di capacità finanziaria
famigliare
di un ipotetico investitore con liquidità elevata)
per poter fare i calcoli della serva facciamo un esempio numerico:
1) prezzo pagato per abitazione 250 mila euro
2) liquidità totale del sottoscrittore 300 mila euro (con investimenti in
borsa attuali di circa 100 mila euro)
mettiamo che non si voglia disinvestire quei 50 mila euro per comprare casa,
e pertanto si stia valutando la possibilità
di stipulare un mutuo di 50 mila euro.
a) mutuo 50 mila euro a 10 anni 3,32 % tasso fisso IRS (facciamo qualche
rapido calcolo)
b) rata pagata mensilmente per un totale di 120 rate
c) rata mensile calcolata al 3,32 % risulta 490 euro
d) totali interessi pagati alla fine del mutuo -> 8827 euro
a questo punto la domanda: la detrazione fiscale al 19% la posso calcolare
sui  8827 euro ?
o dipende dalla quota interessi pagata sulla rata mensile?
se calcoliamo il 19% in meno sugli interessi 8827 euro avrei un totale di
interessi pagati di 7149 euro (circa)
che corrispondono ad un mutuo equivalente del 2,71 % di interesse annuo.
avendo dividendi superiori al 3,3% dovrebbe essere conveniente stipulare il
mutuo di 50mila euro...
certo non ci sono i costi etc... ma mi interessava fare un rapido calcolo
ora senza entrare troppo nei dettagli.
sono aperto a idee.
grazie a tutti

 o dipende dalla quota interessi pagata sulla rata mensile?
Il tetto massimo della detrazione è di euro 3.615,20 (vecchi 7.000.000 di 
lire)...
...ora puoi ripetere i calcoli e se trovi chi ti fa un fisso al 3,32%, fammi 
un fischio!!! ;-)

 ha scritto nel messaggio 
news:H5npn.149034$9f6.1...@twister1.libero.it...

i calcoli sono puramente indicativi, al momento attuale tasso fisso IRS 10 
anni
ha un costo del 4,72 % circa perchè si aggiunge uno spread di circa 1,35% 
sul tasso IRS.
infatti non sarebbe conveniente dai calcoli, ma c'è da considerare anche 
altri fattori quali disinvestimento etc..
anche se non conveniente pa 1 punto % forse potrebbe essere comunque utile 
per non perdersi l'opportunità
dell'investimento di borsa.
però in effetti essendoci un tetto massimo alla detrazione l'ipotesi non è 
comunque attuabile su cifre più alte...


imho, la priorità è azzerare il debito, poi pensa ai dividendi.
il mutuo ha tassi (che paghi di sicuro) certi, i dividendi sono meno
sicuri ! ! !
Se proprio vuoi scommettere: dividi a metà le disponibilità, scommetti
solo il 50per cento del surplus sul dividendo. Fai attenzione solo a
titoli che del dividendo e della capitalizzazione ne fanno un must !
N.B. sul tasso prendi nota di quanto Jotrk ha postato e
verifica ! ! ! !
Cordialmente
Rovettese

Mio modesto parere (da commercialista con esperienza 12 anni):
1) Disinvesti se sei in gain e mettili nei muri, visto il periodo depresso
per gli immobili, vedi post di Marioitalia... te lo confermeranno, anche se
lui e ' sempre esagerato. Se invece sei in perdita con le azioni e non vuoi
disinvestire, be allora fai pure il mutuo;
2) La detrazione del 19% e' sugli interessi PAGATI nell anno di riferimento,
non per competenza ma per CASSA criterio che spesso i contribuenti si
ostinano a non capire. Come saprai meglio di me, nel piano di
ammortamento... all inizio gli interessi sono molto piu alti che verso la
scadenza del mutuo ipotecario, e tieni conto che c'e il limite di 4.000
annuale sempre per cassa. Nei primi anni sforerai, e quindi avrai max
detrazione uguale al 19% dei 4.000, mentre verso la fine ti troverai a
pagare magari 3.000 annui, e la detrazione chiaramente sara sui 3.000 al
19%....
3)Secondo me e's empre sconveniente fare una mossa oggi che ti comporta
oneri sicuri (INTERESSI PASSIVI) fronte di detrazioni e/O guadagni
incentri... tE LA BUTTO LI : E SE FRA 2 ANNI TI CAMBIANO LA DETRAZIONE DAL
19% AL 10% PERCHE' MAGARI METTONO + DETRAZIONI PER LAVORO DIPENDENTE?...SE
TU NON SEI DIPENDENTE, SEI FREGATO...
Saluti.
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Inviato via 
http://arianna.libero.it/usenet/

 ha scritto nel messaggio 
news:151Z51Z17Z5Y12...@usenet.libero.it...

ok, prima di tutto ringrazio tutti per i vostri suggerimenti mirati.
in effetti penso anche io che convenga quasi sempre azzerare prima i debiti 
anche perchè
se varia qualche variabile rischio di pagare decisamente di più di quel che 
guadagno sui dividendi.
al momento attuale l'ipotesi valida è che per le azioni vi sia un forte 
gain.
a questo punto per un investitore con forte liquidità è comunque conveniente 
comprare senza mutuo...
e magari utilizzare le entrate in surplus come PAC su azionario.
quindi disinvestire in forte gain ed aprire un PAC.
grazie a tutti