Newsgroup: it.economia.borsa
Titolo: Toh! banche indagate per usura

USURA 39 avvisi di garanzia indagate sei banche
Un altro magnifico colpo messo a segno dall' Aduc - Funzione Sociale !
La vicenda prende le mosse da un esposto/denuncia che il Gruppo 
imprenditoriale "xx xxxx" della Calabria, associato e assistito dall'Aduc 
Funzione Sociale, ha depositato presso la Procura della Repubblica di Palmi. 
E' una doppia vittoria sia in campo civile, essendo stati riconosciuti già 
al gruppo imprenditoriale in sede di C.T.U. nominata dal Tribunale Civile, 
alcuni milioni di euro di danno per interessi anatocistici ed ultralegali, 
che in campo penale essendo il primo provvedimento adottato dalla 
Magistratura per il reato di USURA sui rapporti di conto corrente .
La Procura della Repubblica di Palmi, nel procedimento penale nr 4534/04 
r.g.n.r., per le violazioni ex legge 7 Marzo 1996 n. 108, di cui il Dott. 
Alberto Cianfarini è Pubblico Ministero, ha notificato n° 39 avvisi di 
Garanzia, per il reato di "USURA" , nei confronti di altrettante persone 
responsabili a vario titolo (dal preposto al vertice della banca) di sei 
Istituti di Credito.
Banca Antonveneta - BNL - MPS - Banca di Roma - Carical e/o Carime - Banca 
regionale calabrese.
Non si è ancora spenta la eco della sentenza della Suprema Corte a sezioni 
unite sull'anatocismo, che un altro macigno si abbatte sul sistema bancario 
italiano. Non si può più parlare di un caso isolato essendo coinvolti 4 tra 
i maggiori istituti di credito nazionali.
Al di là del fatto gravissimo , sintomo di un sistema creditizio malato, 
fatto assolutamente nuovo e raro, è l'iniziativa della Procura della 
Repubblica di Palmi per l'importanza intrinseca e per l'innovatività, in 
quanto individua profili di rilevanza penale in un illecito e reiterato 
comportamento degli Istituti di credito, finora oggetto solo di contenziosi 
civili.
Il provvedimento, infatti, introduce una crepa di notevole profondità per 
ciò che riguarda il Testo del decreto-legge 29/12/2000, n. 394 
(Interpretazione autentica della legge 7 marzo 1996, n. 108, recante 
disposizioni in materia di usura) coordinato con la legge di conversione 
28/02/2001, n. 24 ("Conversione in legge, con modificazioni, del 
decreto-legge 29 dicembre 2000, n. 394, concernente interpretazione 
autentica della legge 7 marzo 1996, n. 108, recante disposizioni in materia 
di usura"). (pubblicato nella Gazzetta Ufficiale n. 49 del 28 febbraio 2001) 
secondo il quale ai fini dell'applicazione dell'articolo 644 del codice 
penale e dell'articolo 1815, secondo comma, del codice civile, si intendono 
usurari gli interessi che superano il limite stabilito dalla legge nel 
momento in cui essi sono promessi o comunque convenuti, a qualunque titolo, 
indipendentemente dal momento del loro pagamento. Il provvedimento già 
citato sicuramente è di senso contrario , sia pur con riferimento alla 
problematica riguardante il contratto di mutuo, ma con argomenti del tutto 
sovrapponibili alla fattispecie che qui interessa, la dottrina ha osservato, 
in via generale, che l'obbligazione degli interessi non si esaurisce in una 
sola prestazione, concretandosi in una serie di prestazioni successive e, in 
particolare, che, ai fini della qualificazione usuraria dell'interesse, il 
momento rilevante è la dazione e non la stipula del contratto, come si 
evince anche dall'art. 644-ter Codice penale (introdotto dall'art. 11 legge 
n. 108/96), a mente del quale « la prescrizione del reato di usura decorre 
dal giorno dell'ultima riscossione sia degli interessi che del capitale ». 
La tesi, poi, trova riscontro nella giurisprudenza penale di questa Corte, 
secondo cui in tema di usura, qualora alla promessa segua - mediante la 
rateizzazione degli interessi convenuti - la dazione effettiva di essi, 
questa non costituisce un post factum non punibile, ma fa parte a pieno 
titolo del fatto lesivo penalmente rilevante e segna, mediante la concreta e 
reiterata esecuzione dell'originaria pattuizione usuraria, il momento 
consumativo sostanziale del reato (così, Cass. sez. I, n. 11055/98, imp. D'Agata 
e altri).
Il provvedimento della Procura di Palmi finalmente consacra alcuni assunti 
che l'Aduc - Funzione Sociale da tempo va affermando, ovvero che
"interessi ultralegali, provvigioni di massimo scoperto, giorni di valuta, 
capitalizzazione trimestrale, spese e commissioni costituiscono un insieme 
di elementi di costo che determinano ed incidono sul costo del denaro.
Pertanto, in generale, se le competenze della banca determinano un costo del 
denaro superiore alla tollerabilità, ne deriva l'invalidità delle clausole 
contrattuali che hanno determinato questo risultato contrario a norme di 
ordine pubblico. La Procura di Palmi ha senz'altro compreso che
"la non trasparente manipolazione dei numeri effettuata dalla banca, che 
capitalizza così i suoi illegittimi lucri, contribuisce in misura decisiva 
nella determinazione di una somma, che non costituisce affatto un semplice 
capitale da restituire, ma il prezzo da pagare per il mantenimento in vita 
del rapporto, alterato a proprio libito dalla banca che ne rappresenta il 
soggetto forte; il costo del denaro, quindi, nel senso proprio ed autentico 
del termine."
Va ribadito che:
interessi ultralegali, C.M.S., spese per operazione, spese fisse di 
chiusura, spese assicurative, spese revisione fido, giorni di perdita di 
valuta sulle operazioni di prelevamento e di versamento, interessi 
anatocistici calcolati su detti oneri e riferiti a singoli trimestri 
(peraltro illegali), costituiscono il costo effettivo sopportato dal cliente 
per il credito, costo che viene espresso in una percentuale annua media, 
riferita all'intera durata del rapporto.
Soffermandoci brevemente sulla ratio delle C.M.S., cui il Pubblico Ministero 
di Palmi fa riferimento, va detto che essa non può essere individuata in 
alcuna fonte normativa, dal momento che il nostro ordinamento non fa mai 
riferimento alla C.M.S., termine che, di fatto, è considerato una vera e 
propria integrazione del tasso nominale di interesse, priva di una specifica 
giustificazione economico - tecnica.
Con il provvedimento del Dott. Cianfarini si ammette che il calcolo sul 
costo del rapporto, utilizzabile in sede civilistica, può essere combinato 
con le metodologie di calcolo necessarie per il riscontro in sede penale del 
tasso bancario con quello perseguito dall'art. 644 del codice penale.
Ratio della normativa sull'usura e delle modifiche apportate all'art. 644 
c.p. è stata quella di cercare di impedire che surrettiziamente si possa 
realizzare una "usura lecita" attraverso una maliziosa disciplina 
contrattuale e che perciò bisogna includere nel TEG le spese legali e 
assimilate, gli interessi di mora ed oneri assimilabili, gli addebiti per 
tenuta conto e per il servizio incassi e per i servizi accessori, le spese 
per assicurazioni, la commissione di massimo scoperto, ad eccezione delle 
imposte e tasse.
Interessante è anche, nel provvedimento di Palmi, la formulazione dell'imputazione 
di abnorme e strumentale applicazione della Circolare della Banca d'Italia 
del 30.9.1996
A tal proposito, chi scrive ha avuto modo di sottolineare che nella 
rilevazione del Tasso Effettivo Globale Medio, ai sensi dell'art. 644 c.p., 
riferito alla specifica ipotesi di reato esaminata, non possano applicarsi 
gli stessi criteri dettati dalla Banca d'Italia nelle sue istruzioni alle 
banche, poiché detti criteri trovano unica giustificazione nelle esigenze 
statistiche di rilevazione omogenea, che non possono tenere conto anche di 
dati ed elementi di costo estremamente soggettivi e di non facile (se non 
impossibile) rilevazione.
Nella rilevazione del tasso di usura applicato al caso concreto si dovrà, 
dunque, tenere conto di tutte le commissioni, remunerazioni a qualsiasi 
titolo e spese.
La Circolare della Banca d'Italia, emanata come "Istruzioni per la 
rilevazione del tasso effettivo globale medio ai sensi della legge sull'usura 
(30 settembre 1996)" consta di due sezioni: la Sezione prima reca le 
"Istruzioni per la segnalazione"; la Sezione seconda le "Modalità tecnico - 
operative per l'inoltro delle informazioni".
Palesemente la Banca d'Italia non è intervenuta per dettare sue norme 
riguardo alla metodologia di calcolo del TEG, né poteva farlo.
Il dettato dell'art. 2 della legge 108/96 prevede: "1. Il Ministero del 
Tesoro, sentiti la Banca d'Italia e l'Ufficio Italiano dei Cambi, rileva 
trimestralmente il tasso effettivo globale medio comprensivo di commissioni, 
di remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per 
imposte e tasse, riferito ad anno, degli interessi praticati dalle banche e 
dagli imprenditori finanziari iscritti negli elenchi tenuti dall'Ufficio 
Italiano dei cambi e dalla Banca d'Italia ...".
La Banca d'Italia ha emanato le sue istruzioni sulla rilevazione dei tassi 
praticati dalle banche, scegliendo, per ragioni evidentemente pratiche, di 
sintesi e statistiche, un metodo di raccolta dei dati ed in tal modo ha 
ritenuto di adempiere al disposto dell'art. 2 della legge 108/96.
Tale operazione però, sebbene condotta in maniera discutibilissima, non può 
mutare i termini per la determinazione del TEG stabiliti dall'art. 1 della 
stessa legge.
Non vi è alcuna norma che attribuisca alla Banca d'Italia poteri di 
intervento né sulle metodologie di calcolo né sulla discriminazione degli 
elementi da includere o escludere nella determinazione del TEG.
La sua funzione, in questo ambito, è quella di rilevare i tassi medi; il 
dovere degli istituti erogatori del credito è quello di modulare le proprie 
richieste alla clientela entro i limiti previsti dalla Legge 108/96 riferiti 
alla media dei tassi pubblicati, pena il compimento del reato di usura.
Interessi ultralegali, oneri accessori ed anatocismo determinano, come già 
detto, il tasso effettivo globale medio annuo del denaro ovvero la 
determinazione, espressa in percentuale annua, del costo effettivo globale 
che l'Utente del servizio bancario sostiene per l'utilizzo di una somma di 
denaro concessagli in credito dalla banca.
Cioè indica il costo reale, effettivo e non fittizio, che il cliente 
sopporta per il denaro realmente e fisicamente erogatogli dalla banca.
Costo del credito (per il cliente) e guadagno della banca rappresentano le 
due facce di una stessa moneta: infatti il C.D. prezzo del differimento del 
denaro erogato si traduce per il cliente bancario in un costo, mentre per la 
banca costituisce un guadagno e, quindi, un reddito.
Importantissimo passaggio nel provvedimento del P.M. di Palmi è quello 
riguardante lo stato di bisogno del soggetto correntista, visto che l'Azienda, 
"consumatore dimezzato" per antonomasia, sovente soccombe a fronte della 
posizione dominante della Banca, visto che un imprenditore - piccolo, medio 
o grande, che sia - ci tiene a mantenere con la propria "banca di fiducia" 
rapporti cordiali e colloquiali, ben guardandosi dal contrariare un 'alto 
papavero' bancario, che ha il potere di concedere o revocare affidamenti, 
accordare sconfinamenti dai fidi sui c/c aziendali, ecc., ecc.. (commento 
Pagliaro/Cafaro)
Firmato
Paolo Pagliaro Presidente del Consiglio Direttivo Aduc - Funzione Sociale
-- 
"Occupatevi di investire di più nella ricerca e sviluppo, negli Airbus,
nelle tecnologie avanzate, invece di litigare con noi su scarpe, calzini e
magliette"
(Bi Xilai, ministro del Commercio cinese)

      Banche: chiesto giudizio vertici sei istituti per usura
      Inchiesta della Procura di Palmi, indagate 41 persone (ANSAweb) - 
REGGIO CALABRIA, 13 GIU - La Procura di Palmi ha chiesto il rinvio a 
giudizio per usura dei vertici di alcune banche nazionali. Coinvolti anche 
Cesare Geronzi, Capitalia; Luigi Abete, Banca nazionale del lavoro; Dino 
Marchiorello e Antonio Ceola, Banca Antonveneta, e Pier Luigi Fabrizi, Monte 
dei Paschi di Siena. Sono 41 le persone indagate tra direttori e dirigenti 
di sei istituti: Banca Antonveneta, Banca di Roma, Monte dei Paschi di 
Siena, Banca Nazionale del Lavoro, Banca Regionale Calabrese e Carime. 
L'udienza preliminare e' stata fissata per il 22 giugno. L'inchiesta e' nata 
da un esposto del gruppo imprenditoriale della Piana di Gioia Tauro, De 
Masi, secondo il quale alcune banche applicano al Sud, e in Calabria in 
particolare, tassi di interesse irregolari. De Masi ha riferito di essere 
stato costretto, ad opera degli istituti di credito con cui intratteneva 
rapporti, a pagare tassi d'interesse che diventavano superiori ai limiti 
consentiti con l'applicazione delle commissioni di massimo scoperto. 
(ANSAweb)
