alih institut teknologi massachusetts
alih richard nixon
riba dalam pandangan agama
riba bukan cuma persoalan masyarakat islam, tapi berbagai kalangan di luar islam pun memandang serius persoalan riba.
kajian terhadap masalah riba dapat dirunut mundur hingga lebih dari 2.000 tahun silam.
masalah riba telah menjadi bahasan kalangan yahudi, yunani, demikian juga romawi.
kalangan kristen dari masa ke masa juga mempunyai pandangan tersendiri mengenai riba.
riba dalam agama islam
dalam islam, memungut riba atau mendapatkan keuntungan berupa riba pinjaman adalah haram.
ini dipertegas dalam al-qur'an surah al-baqarah ayat 275 : ...padahal allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba....
pandangan ini juga yang mendorong maraknya perbankan syariah dimana konsep keuntungan bagi penabung didapat dari sistem bagi hasil bukan dengan bunga seperti pada bank konvensional, karena menurut sebagian pendapat (termasuk majelis ulama indonesia), bunga bank termasuk ke dalam riba.
bagaimana suatu akad itu dapat dikatakan riba?
hal yang mencolok dapat diketahui bahwa bunga bank itu termasuk riba adalah ditetapkannya akad di awal.
jadi ketika kita sudah menabung dengan tingkat suku bunga tertentu, maka kita akan mengetahui hasilnya dengan pasti.
berbeda dengan prinsip bagi hasil yang hanya memberikan nisbah bagi hasil bagi deposannya.
dampaknya akan sangat panjang pada transaksi selanjutnya.
yaitu bila akad ditetapkan di awal/persentase yang didapatkan penabung sudah diketahui, maka yang menjadi sasaran untuk menutupi jumlah bunga tersebut adalah para pengusaha yang meminjam modal dan apapun yang terjadi, kerugian pasti akan ditanggung oleh peminjam.
berbeda dengan bagi hasil yang hanya memberikan nisbah tertentu pada deposannya. maka yang di bagi adalah keuntungan dari yang didapat kemudian dibagi sesuai dengan nisbah yang disepakati oleh kedua belah pihak. contoh nisbahnya adalah 60%:40%, maka bagian deposan 60% dari total keuntungan yang didapat oleh pihak bank.
secara garis besar riba dikelompokkan menjadi dua.yaitu riba hutang-piutang dan riba jual-beli.riba hutang-piutang terbagi lagi menjadi riba qardh dan riba jahiliyyah.
sedangkan riba jual-beli terbagi atas riba fadhl dan riba nasiah.
suatu manfaat atau tingkat kelebihan tertentu yang disyaratkan terhadap yang berhutang (muqtaridh).
hutang dibayar lebih dari pokoknya, karena si peminjam tidak mampu membayar hutangnya pada waktu yang ditetapkan.
pertukaran antarbarang sejenis dengan kadar atau takaran yang berbeda, sedangkan barang yang dipertukarkan itu termasuk dalam jenis barang ribawi.
penangguhan penyerahan atau penerimaan jenis barang ribawi yang dipertukarkan dengan jenis barang ribawi lainnya.
riba dalam nasiah muncul karena adanya perbedaan, perubahan, atau tambahan antara yang diserahkan saat ini dengan yang diserahkan kemudian.
riba dalam agama yahudi
agama yahudi melarang praktik pengambilan bunga.
pelarangan ini banyak terdapat dalam kitab suci agama yahudi, baik dalam perjanjian lama maupun undang-undang talmud.
kitab keluaran 22:25 menyatakan:
konsep bunga di kalangan kristen
kitab perjanjian baru tidak menyebutkan permasalahan ini secara jelas.
namun, sebagian kalangan kristiani menganggap bahwa ayat yang terdapat dalam lukas 6:34-5 sebagai ayat yang mengecam praktik pengambilan bunga.
ayat tersebut menyatakan :
dan jikalau kamu meminjamkan sesuatu kepada orang, karena kamu berharap akan menerima sesuatu daripadanya, apakah jasamu?
orang-orang berdosa pun meminjamkan kepada orang berdosa, supaya mereka menerima kembali sama banyak.
tetapi, kasihilah musuhmu dan berbuatlah baik kepada mereka dan pinjamkan dengan tidak mengharapkan balasan, maka upahmu akan besar dan kamu akan menjadi anak-anak tuhan yang mahatinggi, sebab ia baik terhadap orang-orang yang tidak tahu berterimakasih dan terhadap orang-orang jahat.
ketidaktegasan ayat tersebut mengakibatkan munculnya berbagai tanggapan dan tafsiran dari para pemuka agama kristen tentang boleh atau tidaknya orang kristen mempraktikkan pengambilan bunga.
berbagai pandangan di kalangan pemuka agama kristen dapat dikelompokkan menjadi tiga periode utama, yaitu pandangan para klerus kekristenan awal (abad i hingga xii) yang mengharamkan bunga, pandangan para sarjana kristen (abad xii - xvi) yang berkeinginan agar bunga diperbolehkan, dan pandangan para reformis protestan (abad xvi - tahun 1836) yang menyebabkan agama kristen menghalalkan bunga.
kitab ulangan 23:20 menyatakan:
pandangan para klerus awal kristen (abad i - xii)
pada masa ini, umumnya pengambilan bunga dilarang.
mereka merujuk masalah pengambilan bunga kepada kitab perjanjian lama yang juga diimani oleh orang kristen.
st. basilius (329 - 379) menganggap mereka yang memakan bunga sebagai orang yang tidak berperi-kemanusiaan.
baginya, mengambil bunga adalah mengambil keuntungan dari orang yang memerlukan.
demikian juga mengumpulkan emas dan kekayaan dari air mata dan kesusahan orang miskin.
st. gregorius dari nyssa (335 - 395) mengutuk praktik bunga karena menurutnya pertolongan melalui pinzaman adalah palsu.
pada awal kontrak seperti membantu tetapi pada saat menagih dan meminta imbalan bunga bertindak sangat kejam.
st. yohanes krisostomus (344 - 407) berpendapat bahwa larangan yang terdapat dalam perjanjian lama yang ditujukan bagi orang-orang yahudi juga berlaku bagi penganut perjanjian baru.
st. ambrosius mengecam pemakan bunga sebagai penipu dan pembelit (rentenir).
st. augustinus berpendapat pemberlakuan bunga pada orang miskin lebih kejam dibandingkan dengan perampok yang merampok orang kaya.
karena dua-duanya sama-sama merampok, satu terhadap orang kaya dan lainnya terhadap orang miskin.
st. anselmus dari canterbury (1033 - 1109) menganggap bunga sama dengan perampokan.
larangan praktik bunga juga dikeluarkan oleh gereja dalam bentuk undang-undang (hukum kanon):
konsili elvira (spanyol tahun 306) mengeluarkan canon 20 yang melarang para pekerja gereja mem-praktikkan pengambilan bunga.
barangsiapa yang melanggar, maka pangkatnya akan diturunkan.
konsili arles (tahun 314) mengeluarkan canon 44 yang juga melarang para pekerja gereja mempraktikkan pengambilan bunga.
konsili nicea i (tahun 325) mengeluarkan canon 17 yang mengancam akan memecat para pekerja gereja yang mempraktikkan bunga.
larangan pemberlakuan bunga untuk umum baru dikeluarkan pada council of vienne (tahun 1311) yang menyatakan barangsiapa menganggap bahwa bunga itu adalah sesuatu yang tidak berdosa maka ia telah keluar dari kristen (murtad).
kesimpulan pandangan para klerus kekristenan awal
bunga adalah semua bentuk yang diminta sebagai imbalan yang melebihi jumlah barang yang dipinjamkan.
mengambil bunga adalah suatu dosa yang dilarang, baik dalam perjanjian lama maupun perjanjian baru.
keinginan atau niat untuk mendapat imbalan melebihi apa yang dipinjamkan adalah suatu dosa.
bunga harus dikembalikan kepada pemiliknya.
harga barang yang ditinggikan untuk penjualan secara kredit juga merupakan bunga yang terselubung.
pandangan para akademisi kristen (abad xii - xvi)
pada masa ini terjadi perkembangan yang sangat pesat di bidang perekonomian dan perdagangan.
pada masa tersebut, uang dan kredit menjadi unsur yang penting dalam masyarakat.
pinzaman untuk memberi modal kerja kepada para pedagang mulai digulirkan pada awal abad xii.
pasar uang perlahan-lahan mulai terbentuk.
proses tersebut mendorong terwujudnya suku bunga pasar secara meluas.
para sarjana kristen pada masa ini tidak saja membahas permasalahan bunga dari segi moral semata yang merujuk kepada ayat-ayat perjanjian lama maupun perjanjian baru, mereka juga mengaitkannya dengan aspek-aspek lain.
di antaranya, menyangkut jenis dan bentuk undang-undang, hak seseorang terhadap harta, ciri-ciri dan makna keadilan, bentuk-bentuk keuntungan, niat dan perbuatan manusia, serta per-bedaan antara dosa individu dan kelompok.
mereka dianggap telah melakukan terobosan baru sehubungan dengan pendefinisian bunga.
dari hasil bahasan mereka untuk tujuan memperhalus dan melegitimasi hukum, bunga dibedakan menjadi interest dan usury.
menurut mereka, interest adalah bunga yang diperbolehkan, sedangkan usury adalah bunga yang berlebihan.
para tokoh akademisi kristen yang memberikan kontribusi pendapat yang sangat besar sehubungan dengan bunga ini adalah robert dari couron (1152-1218), william dari auxxerre (1160-1220), st.
raymundus dari peafort (1180-1278), st.
bonaventura (1221-1274), dan st. thomas aquinas (1225-1274).
kesimpulan hasil bahasan para sarjana kristen periode tersebut sehubungan dengan bunga adalah sebagai berikut :
niat atau perbuatan untuk mendapatkan keuntungan dengan memberikan pinzaman adalah suatu dosa yang bertentangan dengan konsep keadilan.
mengambil bunga dari pinzaman diperbolehkan, namun haram atau tidaknya tergantung dari niat si pemberi hutang.
pandangan para reformis protestan (abad xvi - tahun 1836)
pendapat para reformis protestan telah mengubah dan membentuk pandangan baru mengenai bunga.
para reformis itu antara lain adalah john calvin (1509-1564), charles du moulin (1500 - 1566), claude saumaise (1588-1653), martin luther (1483-1546), melanchthon (1497-1560), dan zwingli (1484-1531).
beberapa pendapat calvin sehubungan dengan bunga antara lain:
dosa apabila bunga memberatkan.
uang dapat membiak (kontra dengan aristoteles).
tidak menjadikan pengambil bunga sebagai profesi.
jangan mengambil bunga dari orang miskin.
du moulin mendesak agar pengambilan bunga yang sederhana diperbolehkan asalkan bunga tersebut digunakan untuk kepentingan produktif.
saumise, seorang pengikut calvin, membenarkan semua pengambilan bunga, meskipun ia berasal dari orang miskin.
menurutnya, menjual uang dengan uang adalah seperti perdagangan biasa, maka tidak ada alasan untuk melarang orang yang akan menggunakan uangnya untuk membuat uang.
menurutnya pula, agama tidak perlu repot-repot mencampuri urusan yang berhubungan dengan bunga.
pandangan gereja katolik
menurut gereja katolik pandangan mengenai riba tidaklah berubah dengan pendapat para pendiri gereja seperti st. gregorius dan st.
tetapi prinsip dari riba(bunga) itulah yang berubah, karena bila zaman dahulu uang tidak bisa memberikan hasil kalau tidak dijalankan seperti yang disebutkan oleh kitab matius 27:27 menyatakan:namun, pada zaman sekarang, uang dapat memberikan hasil, karena uang dapat dibungakan atau di investasikan.dengan demikian, meminjamkan uang dengan bunga yang pantas bukanlah tindakan yang tidak adil.
namun, kalau memberikan pinjaman dengan bunga yang terlalu tinggi, maka telah dianggap berdosa karena melawan keadilan.
namun,prinsip ini pun harus di laksanakan dengan bijaksana.misal,seseorang mempunyai uang 1 miliar dan seseorang meminjam dari orang tersebut 1 juta rupiah, maka janganlah menarik bunga, apalagi kalau orang yang meminjam benar-benar miskin.
bahkan kalau perlu,pemilik uang itu harus memberikannya dengan rela.
namun bila berada dalam situasi bisnis, maka adalah pantas, kalau menarik bunga dari pinjaman yang diberikan sebab sudah adanya persetujuan dari kedua pihak mengenai akan adanya bunga dari pinjaman tersebut.
seperti yang dilalukan oleh pihak perbankan dan nasabahnya.
perbedaan investasi dengan membungakan uang
ada dua perbedaan mendasar antara investasi dengan mem-bungakan uang.
perbedaan tersebut dapat ditelaah dari definisi hingga makna masing-masing.
investasi adalah kegiatan usaha yang mengandung risiko karena berhadapan dengan unsur ketidakpastian.
dengan demikian, perolehan kembaliannya (return) tidak pasti dan tidak tetap.
membungakan uang adalah kegiatan usaha yang kurang mengandung risiko karena perolehan kembaliannya berupa bunga yang relatif pasti dan tetap.
islam mendorong masyarakat ke arah usaha nyata dan produktif.
islam mendorong seluruh masyarakat untuk melakukan investasi dan melarang membungakan uang.
sesuai dengan definisi di atas, menyimpan uang di bank islam termasuk kategori kegiatan investasi karena perolehan kembaliannya (return) dari waktu ke waktu tidak pasti dan tidak tetap.
besar kecilnya perolehan kembali itu ter-gantung kepada hasil usaha yang benar-benar terjadi dan dilakukan bank sebagai mudharib atau pengelola dana.
dengan demikian, bank islam tidak dapat sekadar menyalurkan uang.
bank islam harus terus berupaya meningkatkan kembalian atau return of investment sehingga lebih menarik dan lebih memberi kepercayaan bagi pemilik dana.
perbedaan hutang uang dan hutang barang
ada dua jenis hutang yang berbeda satu sama lainnya, yakni hutang yang terjadi karena pinjam-meminjam uang dan hutang yang terjadi karena pengadaan barang.
hutang yang terjadi karena pinjam-meminjam uang tidak boleh ada tambahan, kecuali dengan alasan yang pasti dan jelas, seperti biaya materai, biaya notaris, dan studi kelayakan.
tambahan lainnya yang sifatnya tidak pasti dan tidak jelas, seperti inflasi dan deflasi, tidak diperbolehkan.
hutang yang terjadi karena pembiayaan pengadaan barang harus jelas dalam satu kesatuan yang utuh atau disebut harga jual.
harga jual itu sendiri terdiri dari harga pokok barang plus keuntungan yang disepakati.
sekali harga jual telah disepakati, maka selamanya tidak boleh berubah naik, karena akan masuk dalam kategori riba fadl.
dalam transaksi perbankan syariah yang muncul adalah kewajiban dalam bentuk hutang pengadaan barang, bukan hutang uang.
perbedaan antara bunga dan bagi hasil
sekali lagi, islam mendorong praktik bagi hasil serta mengharamkan riba.
keduanya sama-sama memberi keuntungan bagi pemilik dana, namun keduanya mempunyai perbedaan yang sangat nyata.
perbedaan itu dapat dijelaskan sebagai berikut:
bunga : penentuan bunga dibuat pada waktu akad dengan asumsi harus selalu untung : penentuan besarnya rasio/ nisbah bagi hasil dibuat pada waktu akad dengan berpedoman pada kemungkinan untung rugi
bunga : besarnya persentase berdasarkan pada jumlah uang (modal) yang dipinjamkan : besarnya rasio bagi hasil berdasarkan pada jumlah keuntungan yang diperoleh
bunga : pembayaran bunga tetap seperti yang dijanjikan tanpa pertimbangan apakah proyek yang dijalankan oleh pihak nasabah untung atau rugi : tergantung pada keuntungan proyek yang dijalankan.
bila usaha merugi, kerugian akan ditanggung bersama oleh kedua belah pihak.
bunga : jumlah pembayaran bunga tidak meningkat sekalipun jumlah keuntungan berlipat atau keadaan ekonomi sedang booming : jumlah pembagian laba meningkat sesuai dengan peningkatan jumlah pendapatan.
bunga : eksistensi bunga diragukan (kalau tidak dikecam) oleh beberapa kalangan : tidak ada yang meragukan keabsahan bagi hasil
kategori:istilah ekonomi islam