An individual retirement account (IRA)

В 2021 году Бюро статистики труда сообщило, что только 61% американцев имеют доступ к спонсируемому работодателем пенсионному плану, такому как 401 (k). Даже если он у вас есть, IRA позволяет вам обойти некоторые ловушки 401 (k).
Например, с 401(k) вы просто участник, а не владелец. Таким образом, ваш работодатель может изменить планы или ограничить инвестиционные возможности вашего плана без вашего согласия. А уход с работы означает потерю возможности внести дополнительный вклад в эту 401(k).

Однако IRA остается за вами. Ваш доступ не изменится, если вы когда-нибудь поменяете работу, и вы даже можете перевести эти старые средства 401 (k)1 в свой IRA. А качественные IRA предлагают вам тысячи вариантов инвестирования, включая акции, облигации, взаимные фонды, биржевые фонды (ETF) и многое другое. «Некоторые планы, квалифицированные работодателем, могут ограничивать доступные инвестиционные возможности», — отмечает Келли. «При инвестировании в IRA у вас может быть больше возможностей и контроля над тем, чтобы заставить ваши доллары работать».

Имея собственный IRA, вы можете настроить свой портфель в соответствии с вашими финансовыми потребностями, профилем риска и пенсионными целями.

Если ваша цель — уменьшить налогооблагаемый доход, обратите внимание: если вы вносите до 6000 долларов США (или 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше) в виде вычитаемых взносов, ваш налогооблагаемый доход может быть уменьшен на эту сумму.

1. IRA доступны и просты в настройке. Большинство людей имеют право открывать и вносить вклады в IRA.

Чтобы открыть и вносить взносы в традиционную IRA, вам (или вашему супругу) просто нужно получать налогооблагаемый доход.
Нет возрастных ограничений для открытия или внесения вклада в IRA Roth, но ваша способность вносить вклад может быть уменьшена в зависимости от вашего налогового статуса и суммы вашего измененного скорректированного валового дохода.
Вы можете открыть IRA во многих банках или брокерских фирмах за считанные минуты. И большинство финансовых учреждений упрощают управление вашей учетной записью.
Вы можете управлять своими инвестициями самостоятельно или обратиться к финансовому специалисту, который поможет вам разработать стратегию. Вы также можете выбрать автоматизированный подход, при котором ваши инвестиции автоматически отслеживаются и перебалансируются, чтобы помочь вам достичь ваших целей.

2. Воспользуйтесь традиционной налоговой льготой IRA прямо сейчас. Традиционные IRA предлагают ключевое преимущество роста с отсрочкой налогообложения, а это означает, что вы не будете платить налоги со своего необлагаемого налогом дохода или взносов до тех пор, пока вам не потребуется начать получать выплаты в возрасте 72 лет. С традиционными IRA вы инвестируете больше авансом, чем вы будет с типичным брокерским счетом. Чем больше вы инвестируете сейчас (и в последующие годы), тем больше вам, возможно, придется снять, когда вы будете готовы выйти на п
енсию.

Кроме того, если ваша цель — уменьшить налогооблагаемый доход, обратите внимание: если вы вносите до 6000 долларов США (или 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше) в виде вычитаемых взносов, ваш налогооблагаемый доход может быть уменьшен на эту сумму.

3. Или отложите налоговые льготы Roth IRA до выхода на пенсию. В то время как традиционная IRA может дать авансовые налоговые льготы, IRA Roth дает вам эту привилегию, когда вы будете готовы выйти на пенсию. Поскольку вы вносите доллары после уплаты налогов, ваши доходы и снятие средств не облагаются налогом при выходе на пенсию. Это серьезное преимущество для инвесторов, особенно для тех, кто начинает копить в 20-30 лет.

«Преимущество Roth IRA состоит в том, что пенсионерам выплачиваются не облагаемые налогом выплаты», — говорит Венди Келли, национальный менеджер по продуктам IRA в U.S. Bank. «И это один из лучших вариантов выхода на пенсию для молодых людей, потому что у вас есть возможность накапливать не облагаемые налогом средства за годы работы».

Если гибкость является приоритетом, вам лучше всего подойдет Roth IRA. Благодаря безналоговому снятию средств при выходе на пенсию, отсутствию обязательных минимальных выплат и возможности снять свои взносы в любое время, пенсионные счета Roth упрощают обналичивание средств. (Просто имейте в виду, что ваш совокупный вклад в традиционные пенсионные счета и пенсионные счета Roth ежегодно ограничивается 6000 долларов или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше.)

4. Ваш IRA принадлежит исключительно вам. В 2021 году Бюро статистики труда сообщило, что только 61% американцев имеют доступ к спонсируемому работодателем пенсионному плану, такому как 401 (k). Даже если он у вас есть, IRA позволяет вам обойти некоторые ловушки 401 (k).
Например, с 401(k) вы просто участник, а не владелец. Таким образом, ваш работодатель может изменить планы или ограничить инвестиционные возможности вашего плана без вашего согласия. А уход с работы означает потерю возможности внести дополнительный вклад в эту 401(k).

Однако IRA остается за вами. Ваш доступ не изменится, если вы когда-нибудь поменяете работу, и вы даже можете перевести эти старые средства 401 (k)1 в свой IRA. А качественные IRA предлагают вам тысячи вариантов инвестирования, включая акции, облигации, взаимные фонды, биржевые фонды (ETF) и многое другое. «Некоторые планы, квалифицированные работодателем, могут ограничивать доступные инвестиционные возможности», — отмечает Келли. «При инвестировании в IRA у вас может быть больше возможностей и контроля над тем, чтобы заставить ваши доллары работать».

Имея собственный IRA, вы можете настроить свой портфель в соответствии с вашими финансовыми потребностями, профилем риска и пенсионными целями.

U.S. Banк

Fidelity

**Traditional IRA**

Пенсионный сберегательный счет с отсрочкой налогообложения:

Нет налога на часть вашего дохода, которую вы инвестируете
Нет налога на дополнительную стоимость, которую получают ваши инвестиции
Возможные налоги на снятие средств при выходе на пенсию

Распространение и изъятие:

Требуемые минимальные выплаты начинаются с 72 лет (распределения облагаются налогом)
Штраф за снятие средств до 59 лет ½

**Roth IRA**

Безналоговый пенсионный накопительный счет:

Финансируется за счет дохода, который был обложен налогом
Нет налога на дополнительную стоимость, которую получают ваши инвестиции
Нет налогов на снятие средств при выходе на пенсию

Нет обязательных минимальных дистрибутивов
Штраф за снятие средств до 59 лет ½

**Rollover IRA**

You contribute money "rolled over" from a qualified retirement plan into this traditional IRA. Rollovers involve moving eligible assets from an employer-sponsored plan, such as a 401(k) or 403(b), into an IRA.