Հեռակա ավանդ

Հեռակա ավանդ կամ բջջային ավանդ բանկի հաճախորդի կարողությունն է հեռավոր վայրից բանկային հաշվին չեկ ներդնելու՝ առանց ֆիզիկապես չեկը բանկ հանձնելու։ Սա ի սկզբանե իրականացվել է չեկի թվային պատկերը համակարգչում սկանավորելով, այնուհետև այդ պատկերը փոխանցելով բանկ, բայց այժմ այն իրականացվում է սմարթֆոնի միջոցով։ Այս պրակտիկան օրինական դարձավ Միացյալ Նահանգներում 2004 թվականին, երբ ուժի մեջ մտավ 21-րդ դարի չեկերի մաքրման մասին օրենքը (Check 21 Act), թեև բանկերը պարտավոր չեն ներդնել համակարգը։

Այս ծառայությունն ի սկզբանե օգտագործվել է հիմնականում չեկերի հատուկ սկաներ ունեցող ձեռնարկությունների կողմից, սակայն սմարթֆոնների և մոբայլ բանկինգի տարածման հետ այն այժմ տարածված է սպառողական բանկերում։

Պատմություն 
Հեռավոր ավանդները օրինական դարձան Միացյալ Նահանգներում 2004 թվականին, երբ ուժի մեջ մտավ 21-րդ դարի չեկերի մաքրման մասին օրենքը (կամ Չեկի 21-րդ ակտը)։ Ակտը կոչված է մասամբ պահպանել երկրի ֆինանսական ծառայությունները գործող աղետի դեպքում, որը կարող է անհնարին դարձնել միջքաղաքային արագ փոխադրումները, ինչպես 2001 թվականի սեպտեմբերի 11-ի հարձակումները։ Չեկի 21 ակտը վճարման նպատակներով օրինականորեն ընդունելի է դարձնում չեկի թվային պատկերը, ինչպես ավանդական թղթային չեկը։

Մինչև 2004 թվականը, եթե որևէ մեկը չեկ էր դնում մեկ բանկի հաշվին, բանկերը պետք է ֆիզիկապես փոխանակեին թղթային չեկը այն բանկին, որի վրա դրված է չեկը, նախքան գումարը մուտքագրվեր ավանդային բանկում։ Չեկ 21-ի ներքո ավանդային բանկը կարող է պարզապես չեկի պատկերն ուղարկել գծագրող բանկին։ Չեկի ընդհանուր մշակման կյանքի ցիկլի փոխադրման ժամանակի այս կրճատումը կորպորացիայի համար ավելի երկար ժամանակ է տրամադրում չեկերը մշակելու համար՝ թույլ տալով ավելի ուշ ավանդներ և չեկերի ավելի արագ մաքրում։

Ի սկզբանե հեռավոր ավանդների հավաքագրումը (RDC) օգտագործվում էր հիմնականում ձեռնարկությունների կողմից։ Չեկերի սկաներների արժեքը 250-ից 2500 դոլար է, և դրանք կա՛մ գնվել են բիզնեսի կողմից, կա՛մ վարձակալվել են բանկից։ Այս ձեռնարկություններից հաճախ պահանջվում էր վճարել ամսական վճարներ կամ պահպանել հաշվի նվազագույն մնացորդը՝ խարդախության ռիսկը նվազեցնելու համար։ Բիզնեսը ստուգվել է բանկի կողմից՝ խարդախ չեկերի և չեկերի ռիսկը որոշելու համար, և բանկի կողմից աուդիտ են անցել՝ չեկերի պատշաճ մշակումն ու հեռացումն ապահովելու համար։

2009 թվականի հուլիսի 4-ին Element Federal Credit Union (նախկինում WV United FCU)) դարձել է առաջին ֆինանսական հաստատությունը, որը տեղադրել է սմարթֆոնի հավելված բջջային չեկերի ավանդի համար։ USAA-ն ուշադիր հետևեց 2009 թվականի օգոստոսին Mitek Systems-ի հետ համատեղ բջջային հավելվածի գործարկմանը։ Մի քանի այլ բանկեր սկսեցին բջջայինով ավանդներ ընդունել 2010-ականների սկզբին, քանի որ տեխնոլոգիան ավելի տարածված դարձավ։ Բջջային ավանդը թույլ է տալիս խելացի հեռախոսի օգտատերերին չեկը նկարել հեռախոսի տեսախցիկով։ Հավելվածը ավտոմատ կերպով մշակում է նկարը և ուղարկում բանկ՝ ավանդի համար։ Հաճախորդը փոստով չի ուղարկում բնօրինակ չեկը, փոխարենը չեղյալ է հայտարարում կամ դեն նետում այն։

2013-ին Միացյալ Թագավորության կառավարությունն առաջարկել է թվային չեկերի պատկերավորման նմանատիպ օրենք, որը թույլ է տալիս բջջայինով չեկերի մուտքագրում, որը գործի է դրվել 2014թ..։

2020 թվականին Wells Fargo բանկին պարտավորեցրել են 102,8 միլիոն դոլարի փոխհատուցում վճարել USAA-ին՝ 2008 թվականին մշակված բջջային չեկերի ավանդի արտոնագրերը խախտելու համար։

Օգտագործեք 
Հեռավոր ավանդների օգտագործումն աճել է։ 2009 թվականի հունիսին Ամերիկայի Անկախ համայնքի բանկիրների խմբի կողմից անցկացված հարցումը ցույց է տվել, որ Միացյալ Նահանգների բանկերի 62%-ը առաջարկում է վաճառականի հեռավոր ավանդներ, իսկ 78%-ը պլանավորում է ընդունել տեխնոլոգիան մինչև 2011 թվականը։

Նախատեսվում էր, որ մինչև 2010 թվականը հաճախորդների կողմից ավանդների հեռակա գրավման ընդունումը կկազմի 1 միլիոն, իսկ մինչև 2012 թվականը՝ ավելի քան 5 միլիոն։

Համաձայն 2013 թվականի վերջին անցկացված արդյունաբերության ուսումնասիրության՝ ԱՄՆ բանկերի և վարկային միությունների միայն 10%-ն է առաջարկել բջջային ավանդներ, թեև շատերը ծրագրել են դա անել։ 2013 թվականին Celent-ի կողմից կատարված հետազոտությունը ցույց է տվել, որ 20 միլիոն հաճախորդներ օգտվել են բջջային չեկերի ավանդից 2013 թվականին, ինչը 2012 թվականի 10,9 միլիոնից և 2011 թվականին՝ 2,2 միլիոնից՝ գերազանցելով նախորդ գնահատականները։

Մինչև 2015 թվականը Celent-ի հաշվարկներով 87 միլիոն հաճախորդներ օգտագործում էին բջջային չեկային ավանդներ՝ արագացնելով դեպի բանկերի մասնաճյուղեր երթևեկության անկումը։

2020-ի Կորոնավիրուսի համաճարակը արագացրեց սպառողների վարքագծի փոփոխության միտումները, շարժական չեկերի ավանդների հետագա օգտագործման և անձնական չեկային ավանդների կրճատման միտումները՝ նպաստելով մասնաճյուղերի փակմանը։

Ծանոթագրություններ 

 A Little Homework Could Have Saved Banks a Lot of Patents Grief 
 Remote Deposit Capture Comes with Some Risks - A Short Description of Remote Deposit Capture
 Banks Will Face Competition in the RDC Space 
 Wachovia Corporate Article on the Importance of RDC
 RDC Overview Overview of Remote Deposit Capture

Արտաքին հղում 

 Full text of the Check-21 Act 
 FDIC's list of frequently asked questions about Check-21 Act 
 Video of Remote Check Deposit in use at a small business (via YouTube)
 The Importance of Image Quality