Serie Generale n. 11 del 14-1-2006
ESTRATTI, SUNTI E COMUNICATI
BANCA D'ITALIA
BANCA D'ITALIA
COMUNICATO
Attivita' bancaria fuori sede (GU Serie Generale n.11 del 14-01-2006)

Le vigenti disposizioni di vigilanza sull'attività bancaria
fuori sede prevedono che le banche possano effettuare la promozione e
il collocamento dei prodotti e servizi bancari e finanziari - che non
configurano strumenti finanziari o servizi di investimento
disciplinati dal Testo Unico della Finanza - utilizzando propri
dipendenti e promotori finanziari nonchè altre banche o SIM e le
rispettive reti di promotori finanziari, imprese ed enti di
assicurazione e i rispettivi agenti assicurativi, intermediari
finanziari di cui agli articoli 106 e 107 del Testo Unico Bancario e
i rispettivi agenti in attività finanziaria; limitatamente alle
operazioni di credito al consumo, possono essere utilizzati come
collocatori anche i fornitori dei beni per i quali viene effettuato
l'affidamento (cfr. Istruzioni di Vigilanza, Tit. III, Cap. 2, sez.
III e la comunicazione della Banca d'Italia pubblicata nella Gazzetta
Ufficiale n. 211 del 9 settembre 2002).
L'evoluzione delle modalità di distribuzione dei prodotti
bancari e l'introduzione di nuove figure professionali, che operano
nel campo dell'intermediazione finanziaria, in regime di riserva di
attività, hanno indotto la Banca d'Italia a modificare la richiamata
disciplina bancaria in materia di offerta fuori sede in un'ottica di
semplificazione della stessa e di valorizzazione dell'autonomia
imprenditoriale e organizzativa delle banche.
In particolare, nel rispetto della specifica disciplina
eventualmente prevista per ciascuna categoria di soggetti incaricati,
le banche potranno avvalersi ai predetti fini di propri dipendenti e
promotori finanziari nonchè di altre banche o SIM, di imprese ed
enti di assicurazione, di agenti assicurativi, di intermediari
finanziari di cui agli articoli 106 e 107 del Testo Unico Bancario,
di agenti in attività finanziaria, nonchè di altri soggetti
convenzionati che svolgano in via principale un'attività
professionale o commerciale, cui è funzionale la distribuzione di
prodotti bancari.
Si conferma che l'operatività cui si fa riferimento nelle
presenti disposizioni consiste esclusivamente nella «promozione» di
prodotti e servizi bancari, intesa come pubblicizzazione e consulenza
nei confronti di potenziale clientela, nonchè nel «collocamento» dei
medesimi, che si sostanzia nella raccolta delle proposte contrattuali
firmate dai clienti, in una prima eventuale istruttoria e nel
successivo inoltro della proposta stessa alla banca.
Resta fermo, inoltre, che l'offerta fuori sede di strumenti
finanziari e servizi di investimento da parte delle banche esula dai
contenuti della presente comunicazione, essendo disciplinata dal
Testo Unico della Finanza (Parte II, titolo II, capo IV) e dalle
relative norme di attuazione.
Nel nuovo quadro regolamentare assume particolare rilievo la
selezione in concreto dei soggetti incaricati di offrire fuori sede
prodotti bancari, in quanto avvalersi di canali distributivi
diversificati, se da un lato consente una maggiore capillarità
dell'offerta, dall'altro comporta rischi aggiuntivi. È quindi
necessario che le banche conducano un'attenta valutazione della
coerenza delle scelte effettuate con le strategie aziendali e con i
rischi che si intendono assumere.
In linea con i principi contenuti nelle Istruzioni di vigilanza
in materia di controlli interni, le banche dovranno svolgere
un'approfondita analisi delle implicazioni che le modalità
distributive adottate potranno comportare sui sistemi aziendali di
valutazione e di controllo dei rischi.
Dovranno, altresì, essere attentamente considerate le capacità
professionali e i presidi operativi assicurati dal soggetto
incaricato, soprattutto se quest'ultimo non svolga in via esclusiva
attività nel settore finanziario, al fine di evitare il verificarsi
di situazioni di conflitto o confusione tra l'operatività propria e
quella svolta per conto e nell'interesse della banca.
Assume rilievo, inoltre, la necessità di prevenire i rischi
insiti nella scissione tra responsabilità della banca e svolgimento
del servizio di distribuzione da parte di soggetti terzi. In
relazione a ciò, l'incarico dovrà essere formalizzato in un
contratto scritto che definisca condizioni, contenuti e limiti
dell'operatività, con particolare riguardo ai livelli
quali-quantitativi del servizio, alla predisposizione di un adeguato
sistema di reporting dell'attività svolta, al rispetto degli
obblighi di trasparenza e di riservatezza, all'attribuzione dei
rischi connessi all'esecuzione delle operazioni. Le previsioni
contrattuali devono chiaramente delimitare la portata dell'incarico
in conformità delle richiamate nozioni di promozione e collocamento;
nel caso di operazioni di finanziamento, il contratto deve precisare
che la valutazione del merito creditizio resta di esclusiva
competenza della banca.
Andranno anche adottate clausole contrattuali e concrete
modalità operative idonee ad assicurare condizioni di efficiente e
corretto svolgimento delle relazioni con l'utenza (la clientela, in
particolare, deve poter individuare in maniera univoca la controparte
bancaria con cui viene in contatto).
L'affidamento dell'offerta fuori sede a soggetti esterni non
esime la banca da adottare ogni precauzione volta ad assicurare il
rispetto delle disposizioni che regolano la distribuzione di prodotti
e servizi, tra cui si richiamano la normativa in materia di
trasparenza delle condizioni contrattuali e quella di contrasto al
riciclaggio nonchè le specifiche disposizioni a tutela del
consumatore.
Nelle ipotesi in cui le banche decidano di avvalersi di soggetti
sottoposti a forme di controllo pubblico (ad esempio mediatori
creditizi o agenti in attività finanziaria), esse dovranno
accertarsi che l'attività svolta per conto delle medesime, non
contrasti con la specifica disciplina che regola tali soggetti.
In particolare, nel caso in cui le banche si avvalgano di
mediatori creditizi, si richiamano le indicazioni contenute nella
citata comunicazione pubblicata nella Gazzetta Ufficiale n. 211 del 9
settembre 2002, secondo cui l'attività di mediazione può essere
svolta - nel rispetto della normativa di settore - anche sulla base
di apposite convenzioni con la banca, a condizione che il contenuto
delle medesime sia tale da non compromettere i requisiti di
neutralità e indipendenza del mediatore (andranno ad esempio evitate
clausole che impongano a quest'ultimo di operare in via esclusiva per
la banca).
Per quanto riguarda gli agenti in attività finanziaria, si
tratta, come noto, di soggetti iscritti in un apposito elenco in
quanto incaricati da uno o più intermediari finanziari ex art. 106 o
107 del TUB di promuovere e concludere contratti riconducibili
all'esercizio delle attività finanziarie previste dall'art. 106,
comma 1, TUB, senza disporre di autonomia nella fissazione dei prezzi
e delle altre condizioni contrattuali.
In proposito, essendo pervenuti diversi quesiti, si precisa che
gli agenti in attività finanziaria, ai sensi della disciplina di
settore (decreto ministeriale n. 485 del 2001), oltre a stipulare
contratti di agenzia solo con intermediari finanziari ex art. 106 o
107 TUB, possono svolgere in rapporto diretto con le banche
esclusivamente la promozione dei contratti stipulati dalle banche
stesse nell'esercizio delle attività indicate nell'art. 106, comma
1, del TUB.
Ciò posto, si ritiene che gli agenti in attività finanziaria,
per effetto del citato decreto ministeriale, non possano svolgere per
conto delle banche neattività di promozione di prodotti bancari
diversi da quelli di cui all'art. 106, comma 1, del TUB, nè
attività di collocamento di qualsivoglia prodotto bancario. In vista
di un ampliamento in tal senso della disciplina degli agenti, la
Banca d'Italia ha interessato il Ministero dell'economia; si precisa
che l'ampliamento prospettato non riguarderebbe la possibilità di
stipulare contratti di agenzia tra banche e agenti, possibilità che
resterebbe comunque esclusa.
Si conferma infine - ove non diversamente disciplinato con la
presente comunicazione - quanto previsto dalle disposizioni di
vigilanza sull'attività bancaria fuori sede richiamate in premessa.
Il contenuto della presente comunicazione verrà pubblicato nella
Gazzetta Ufficiale della Repubblica italiana.