Serie Generale n. 108 del 10-5-2012
DECRETI E DELIBERE DI ALTRE AUTORITA'
ISTITUTO PER LA VIGILANZA SULLE ASSICURAZIONI
ISTITUTO PER LA VIGILANZA SULLE ASSICURAZIONI
PROVVEDIMENTO 3 maggio 2012
Definizione dei contenuti minimi del contratto di assicurazione sulla vita, di cui all'articolo 28, comma 1, del decreto-legge 24 gennaio 2012, n. 1, convertito, con legge 24 marzo 2012, n. 27. (Regolamento n. 40). (12A05359) (GU Serie Generale n.108 del 10-05-2012)

L'ISTITUTO PER LA VIGILANZA
SULLE ASSICURAZIONI PRIVATE
E DI INTERESSE COLLETTIVO


Vista la legge 12 agosto 1982, n. 576 e successive modificazioni ed
integrazioni, concernente la riforma della vigilanza sulle
assicurazioni;
Visto il decreto legislativo 7 settembre 2005, n. 209 e successive
modificazioni ed integrazioni recante il codice delle assicurazioni
ed in particolare l'art. 5, comma 2, in base al quale l'ISVAP adotta
ogni regolamento necessario per la correttezza dei comportamenti dei
soggetti vigilati e l'art. 183 in materia di regole di comportamento
delle imprese e degli intermediari di assicurazione;
Visto il regolamento ISVAP n. 5 del 16 ottobre 2006 e successive
modificazioni ed integrazioni concernente la disciplina
dell'attività di intermediazione assicurativa e riassicurativa;
Visto il regolamento ISVAP n. 35 del 26 maggio 2010, concernente la
disciplina degli obblighi di informazione e della pubblicità dei
prodotti assicurativi, di cui al titolo XIII del decreto legislativo
7 settembre 2005, n. 209;
Visto l'art. 28, comma 1, del decreto-legge 24 gennaio 2012, n. 1,
convertito, con legge 24 marzo 2012, n. 27, il quale prevede, ferme
restando le disposizioni dell'art. 183 del codice delle assicurazioni
e delle relative disposizioni attuative emanate dall'ISVAP in materia
di conflitto di interesse degli intermediari assicurativi, che le
banche, gli istituti di credito e gli intermediari finanziari, se
condizionano l'erogazione del mutuo immobiliare o del credito al
consumo alla stipula di un contratto di assicurazione sulla vita,
sono tenuti a sottoporre al cliente almeno due preventivi di due
differenti gruppi assicurativi ad essi non riconducibili e che il
cliente è comunque libero di scegliere sul mercato la polizza sulla
vita più conveniente che la banca è obbligata ad accettare senza
variare le condizioni offerte per l'erogazione del mutuo immobiliare
o del credito al consumo;
Visto l'art. 28, comma 2, del citato decreto-legge, il quale
prevede che entro trenta giorni dall'entrata in vigore della legge di
conversione del decreto stesso l'ISVAP definisce i contenuti minimi
del contratto di assicurazione di cui all'art. 28, comma 1;
Ritenuta la necessità di fissare altresì termini e modalità per
la presentazione dei preventivi previsti dall'art. 28, comma 1, del
citato decreto-legge al fine di rendere facilmente comparabili le
offerte e consentire al cliente una più agevole ricerca sul mercato
della polizza vita più conveniente;


A d o t t a




il seguente regolamento:


Art. 1




Contenuti minimi del contratto
di assicurazione sulla vita


1. Il contratto di assicurazione sulla vita di cui all'art. 28,
comma 1, del decreto-legge 24 gennaio 2012, n. 1, convertito, con
legge 24 marzo 2012, n. 27 soddisfa i seguenti contenuti minimi:
a) forma assicurativa: temporanea per il caso di morte a capitale
decrescente nei casi in cui il rimborso del mutuo immobiliare o del
credito al consumo segua un piano di ammortamento, oppure a capitale
costante nei casi in cui il rimborso del credito al consumo non segua
un piano di ammortamento predefinito;
b) prestazioni assicurative: pagamento, al verificarsi del
decesso dell'assicurato prima della scadenza del contratto, di un
capitale assicurato pari o in linea rispetto al debito residuo del
mutuo immobiliare o del credito al consumo. Facoltà dell'impresa di
corrispondere le eventuali rate del mutuo immobiliare o del credito
al consumo in scadenza nel periodo che intercorre tra la
comunicazione all'impresa del decesso dell'assicurato e la
liquidazione del capitale assicurato, con successivo conguaglio
all'atto della liquidazione del capitale assicurato;
c) limitazioni della prestazione: copertura del rischio di morte
qualunque ne sia la causa, senza limiti territoriali. Esclusione
dalla garanzia del solo decesso causato da dolo del contraente,
dell'assicurato o dei beneficiari e, salvo patto contrario, del
decesso per suicidio avvenuto nei primi due anni dall'entrata in
vigore del contratto di assicurazione, ovvero del decesso dovuto a
rischi catastrofali;
d) durata del contratto: pari alla durata del mutuo immobiliare o
del credito al consumo;
e) periodicità del pagamento del premio: pagamento di un premio
unico anticipato o di un premio annuo, con possibilità di rateazione
ed indicazione dei relativi costi;
f) costi gravanti sul premio: indicazione dell'ammontare dei
costi che nel corso della durata contrattuale sono sostenuti dal
cliente, con evidenza dell'importo percepito dall'intermediario;
g) modalità di verifica dello stato di salute del cliente:
indicazione dei casi in cui è richiesta la visita medica, con i
relativi costi a carico dell'impresa e/o del cliente, e dei casi in
cui l'accertamento dello stato di salute dell'assicurato può
avvenire tramite compilazione del questionario anamnestico;
h) periodo di «carenza»: esclusione della carenza in caso di
visita medica; negli altri casi, carenza non superiore a 90 giorni
dalla decorrenza della copertura assicurativa. Pagamento integrale
della prestazione in caso di decesso durante la carenza dovuto ad
infortunio, malattia infettiva acuta o shock anafilattico;
i) beneficiari o vincolatari: i beneficiari o i vincolatari
indicati dal cliente. La banca o l'intermediario finanziario possono
essere designati come beneficiari o vincolatari delle prestazioni
assicurative solo qualora il contratto di assicurazione non sia
intermediato dalla banca o dall'intermediario finanziario stesso o da
soggetti ad essi legati da rapporti di gruppo o da rapporti di affari
propri o di società del gruppo;
j) modalità di denuncia del decesso: indicazione della modalità
di denuncia del decesso dell'assicurato e della documentazione da
consegnare all'impresa per la liquidazione del capitale;
k) tempi di liquidazione del capitale assicurato: indicazione dei
tempi, con un massimo di 30 giorni dal ricevimento della
documentazione completa;
l) estinzione anticipata del mutuo immobiliare o del credito al
consumo: nel caso di pagamento di un premio unico, indicazione
dell'obbligo per l'impresa, entro 30 giorni dal ricevimento della
comunicazione di avvenuta estinzione anticipata del mutuo immobiliare
o del credito al consumo, di restituzione al cliente della parte di
premio pagato relativo al periodo residuo rispetto alla scadenza
originaria della polizza, secondo le modalità previste dal
regolamento ISVAP n. 35/2010. Su richiesta del cliente, la polizza
può proseguire fino alla scadenza contrattuale anche a favore di un
nuovo beneficiario eventualmente designato;
m) trasferimento del mutuo immobiliare: nel caso di pagamento di
un premio unico, indicazione dell'obbligo per l'impresa, entro 30
giorni dal ricevimento della comunicazione di trasferimento del mutuo
immobiliare, di restituzione al cliente della parte di premio pagato
relativo al periodo residuo rispetto alla scadenza originaria della
polizza, secondo le modalità previste dal regolamento ISVAP n.
35/2010. Su richiesta del cliente, la polizza può proseguire fino
alla scadenza contrattuale anche a favore di un nuovo beneficiario
eventualmente designato;
n) diritto di recesso: indicazione della facoltà per il cliente
di recedere dal contratto di assicurazione entro un termine non
inferiore a 30 giorni dalla data in cui il contratto è concluso, con
diritto alla restituzione del premio corrisposto al netto della parte
relativa al periodo per il quale il contratto ha avuto effetto e
delle spese sostenute per l'emissione del contratto;
o) comunicazioni al cliente in corso di contratto: indicazione
dell'obbligo per l'impresa di inviare al cliente, entro sessanta
giorni dalla chiusura di ogni anno solare ovvero da ogni ricorrenza
annuale, una comunicazione che contiene informazioni sull'ammontare
del capitale assicurato, gli eventuali premi in scadenza ovvero in
arretrato, con un'avvertenza sugli effetti derivanti dal mancato
pagamento, e il nominativo del/dei beneficiario/beneficiari o del/dei
vincolatario/vincolatari.
2. I contenuti minimi di cui al comma 1 rappresentano l'offerta
contrattuale di base e sono strumentali al confronto tra i diversi
preventivi sottoposti al cliente. Possono essere pattuite tra le
parti condizioni di assicurazione di maggior favore per il cliente.

Art. 2




Informativa al cliente


1. Qualora le banche e gli intermediari finanziari condizionino
l'erogazione del mutuo immobiliare o del credito al consumo alla
stipula di un contratto di assicurazione sulla vita forniscono al
cliente, all'avvio delle trattative per la concessione del mutuo
immobiliare o del credito al consumo, informativa scritta sui
contenuti minimi del contratto di assicurazione sulla vita previsti
all'art. 1, informandolo che può ricercare sul mercato, entro un
periodo non inferiore a 10 giorni lavorativi dalla consegna del
preventivo di cui al comma 2, un contratto di assicurazione sulla
vita che soddisfi i predetti contenuti, ovvero preveda condizioni di
maggiore favore per il cliente stesso, e che tale contratto sarà
accettato dalla banca o dall'intermediario finanziario senza variare
le condizioni offerte per l'erogazione del mutuo immobiliare o del
credito al consumo.
2. I preventivi relativi al contratto di assicurazione sulla vita
che le banche, gli intermediari finanziari e gli altri intermediari
assicurativi sono tenuti a sottoporre al cliente sono redatti secondo
il fac-simile di cui all'allegato 1 al presente regolamento.

Art. 3




Preventivi on line e informativa sui siti internet


1. Le imprese di assicurazione che commercializzano i prodotti vita
di cui al presente regolamento forniscono sul proprio sito internet
il servizio gratuito di rilascio del preventivo personalizzato sulla
base dei parametri di cui all'allegato 1.
2. Le imprese di assicurazione comunicano all'ISVAP, non appena
disposta la commercializzazione del prodotto vita, la denominazione
commerciale del prodotto, secondo le istruzioni di cui all'allegato
2.
3. Sul sito internet dell'ISVAP è pubblicato l'elenco delle
imprese di assicurazione che commercializzano i prodotti con
l'indicazione della denominazione commerciale dei prodotti.

Art. 4




Pubblicazione


1. Il presente regolamento è pubblicato nella Gazzetta Ufficiale
della Repubblica italiana, nel Bollettino e sul sito internet
dell'ISVAP.

Art. 5




Entrata in vigore


1. Il presente regolamento entra in vigore il 1° luglio 2012.
2. Le imprese si adeguano alle disposizioni di cui all'art. 3,
comma 1, entro il 1° settembre 2012.
Roma, 3 maggio 2012


Il Presidente: Giannini

Allegato 1

Preventivo polizza vita legato a mutuo
immobiliare o a credito al consumo

Parte di provvedimento in formato grafico

Allegato 2

Regolamento n. 40: Istruzioni per la comunicazione
ai fini della pubblicazione sul sito dell'Autorità

Parte di provvedimento in formato grafico