Serie Generale n. 211 del 9-9-2002
ESTRATTI, SUNTI E COMUNICATI
BANCA D'ITALIA
BANCA D'ITALIA
COMUNICATO
Attivita' bancaria fuori sede Mediatori e agenti (GU Serie Generale n.211 del 09-09-2002)

Sono, di recente, intervenuti provvedimenti normativi riguardanti
nuovi soggetti, i mediatori creditizi e gli agenti in attività
finanziaria, operanti nel campo dell'intermediazione finanziaria e
sottoposti al controllo dell'Ufficio Italiano dei Cambi.
In particolare:
il regolamento del 28 luglio 2000, n. 287, in attuazione
dell'art. 16 della legge 7 marzo 1996, n. 108, ha disciplinato
l'attività dei mediatori creditizi. A tali soggetti - iscritti in un
apposito albo tenuto dall'UIC - è riservata l'attività di
mediazione o di consulenza nella concessione di finanziamenti da
parte di banche o di intermediari finanziari;
il D.M. del 13 dicembre 2001, n. 485, in attuazione del d.lg.
del 25 settembre 1999, n. 374, ha disciplinato l'attività degli
agenti in attività finanziaria. A questi ultimi - iscritti in un
elenco tenuto dall'UIC - è riservata l'attività di agenzia in
attività finanziaria, consistente nella promozione e nella
conclusione di contratti riconducibili all'esercizio delle attività
finanziarie di cui all'art. 106, comma 1, TUB, sulla base di un
incarico stabile, da parte di intermediari finanziari.
In relazione a tali provvedimenti vengono, di seguito, fornite
disposizioni di vigilanza riguardanti i rapporti tra i predetti
soggetti e le banche, con particolare riferimento ai profili
concernenti:
1) l'attività bancaria fuori sede (cfr. Tit. III, Cap. 2, sez.
III, delle istruzioni di vigilanza per le banche);
2) le partecipazioni delle banche (cfr. Tit. IV; Cap. 9, delle
istruzioni di vigilanza).
Con riferimento alla disciplina dell'attività bancaria fuori
sede, vengono fornite indicazioni riguardanti anche gli intermediari
finanziari ex artt. 106 e 107 TUB.
1) Attività bancaria fuori sede (1).
1.1) Mediatori creditizi.
Ai sensi del citato regolamento n. 287/2000 (art. 2), è
mediatore creditizio colui che professionalmente o abitualmente mette
in relazione, anche attraverso attività di consulenza, banche o
intermediari finanziari con la potenziale clientela in vista della
concessione di finanziamenti; il mediatore creditizio non è legato
ad alcuna delle parti da rapporti di collaborazione, dipendenza o
rappresentanza. A esso è vietato concludere contratti nonchè
effettuare, per conto di banche o di intermediari finanziari,
l'erogazione di finanziamenti e ogni forma di pagamento o di incasso
di denaro contante, di altri mezzi di pagamento o di titoli di
credito.
Ai fini dell'inquadramento dei mediatori creditizi nell'ambito
della disciplina dell'operatività bancaria fuori sede, si fa
presente che l'attività di mediazione - mentre risulta
incompatibile, per le proprie caratteristiche di neutralità e
indipendenza, con quella di promozione - presenta profili di analogia
con il collocamento di finanziamenti per conto di una banca. Si
ritiene, infatti, che entrambe le attività possano consistere nella
raccolta di richieste di finanziamento firmate dal cliente, nel
compimento di una prima istruttoria e nell'inoltro delle domande di
fido alla banca.
L'elemento distintivo tra mediazione e collocamento si rinviene
nella richiamata caratteristica di neutralità e indipendenza della
mediazione, che la differenzia rispetto all'attività di
collocamento, la quale tipicamente si basa su uno specifico incarico
conferito dalla banca per favorire la diffusione dei propri prodotti
e servizi presso la clientela.
Ciò posto, si ritiene che anche l'attività di mediazione possa
essere svolta - nel rispetto della specifica disciplina che la regola
- sulla base di apposite convenzioni con le banche, a condizione,
peraltro, che il contenuto delle medesime sia tale da non
compromettere il predetto requisito di neutralità e indipendenza del
mediatore (andranno, ad esempio, evitate clausole che impongano al
mediatore di operare in via esclusiva con una banca).
1.2) Intermediari finanziari e agenti in attività finanziaria.
In relazione a quanto previsto dal decreto legislativo n.
374/1999 (art. 3) e dal decreto ministeriale n. 485/2001 (art. 3),
gli intermediari iscritti negli elenchi di cui agli artt. 106 e 107
TUB possono stabilmente avvalersi degli agenti in attività
finanziaria, ai fini della promozione e della conclusione di
contratti riconducibili all'esercizio delle attività finanziarie
previste dal medesimo art. 106.
Ciò premesso, con le presenti disposizioni gli intermediari
finanziari ex artt. 106 e 107 TUB vengono ricompresi tra i soggetti
abilitati all'offerta fuori sede (promozione e collocamento) di
prodotti e servizi per conto delle banche.
L'esercizio di tali attività deve avvenire sulla base di
apposite convenzioni stipulate con le banche. Le convenzioni devono
limitare l'operatività degli intermediari a prodotti standardizzati,
i cui schemi contrattuali siano predefiniti dalla banca e non
modificabili; i contratti si perfezionano solo con il successivo
consenso della banca, alla quale resta riservata la valutazione del
merito delle operazioni.
(1) L'offerta fuori sede da parte di banche di strumenti
finanziari e di servizi di investimento resta disciplinata ai sensi
del TUF (d.lgs. n. 58/1998).
Nell'ambito di tali convenzioni, gli agenti in attività
finanziaria, di cui gli intermediari convenzionati si avvalgono,
possono promuovere e collocare anche i prodotti bancari a condizione
che gli agenti medesimi esercitino esclusivamente attività
finanziarie e quelle connesse e strumentali. In deroga a quest'ultima
previsione, si precisa che, con riferimento alla distribuzione di
carte prepagate e moneta elettronica bancarie, gli intermediari
finanziari possono avvalersi anche di agenti che svolgano
contestualmente attività di natura commerciale.
1.3) Altre disposizioni.
Le banche devono porre la massima cura nel verificare, anche nel
corso del rapporto, che i soggetti dei quali si avvalgono per
l'operatività fuori sede posseggano adeguate caratteristiche di
professionalità e di affidabilità.
Si fa presente che nei rapporti con mediatori creditizi,
intermediari finanziari e relativi agenti in attività finanziaria
trovano applicazione le vigenti disposizioni che impongono alle
banche adempimenti volti a consentire ai soggetti incaricati del
collocamento di rispettare la disciplina di trasparenza e a
verificarne l'osservanza nella concreta operatività (cfr. Titolo
III, Cap. 2, sez. III, punto 2.3, e Tit. X, Cap. 1, sez. II, delle
istruzioni di vigilanza).
In proposito, si richiamano anche le disposizioni (art. 115,
comma 1, TUB e art. 16, comma 4, della legge n. 108/1996) in base
alle quali gli intermediari finanziari e i mediatori creditizi sono
tenuti in via diretta al rispetto delle norme in materia di
trasparenza delle condizioni contrattuali.
Relativamente alla distribuzione di carte prepagate e moneta
elettronica bancarie, si precisa che tale attività può comportare
l'incasso del controvalore per conto delle banche e il trasferimento
delle disponibilità alle banche medesime. Data la delicatezza di
tali operazioni le banche dovranno prevedere: adeguati presidi
tecnologici per la sicurezza delle transazioni, con particolare
riguardo al momento della valorizzazione delle carte; plafond
predeterminati per singolo distributore; clausole contrattuali volte
ad assicurare i livelli quali-quantitativi del servizio, un idoneo
sistema di reporting alla banca nonchè il versamento di cauzioni
proporzionate al volume di carte distribuite. Dette cautele assumono
particolare rilievo quando vengano incaricati della distribuzione
agenti che non operino esclusivamente nell'ambito delle attività
finanziarie.
2) Partecipazioni delle banche.
2.1) Partecipazioni in società di mediazione creditizia.
Ai sensi del richiamato regolamento n. 287/2000 (art. 3), la
mediazione creditizia può essere svolta, oltre che da persone
fisiche, anche da società che abbiano a oggetto lo svolgimento di
detta attività e che operino per il tramite di soggetti iscritti
all'albo.
Ai fini della disciplina delle partecipazioni in tali società da
parte di banche, si rileva che la mediazione creditizia, pur non
comportando l'esercizio diretto di attività finanziaria, è
strettamente funzionale allo svolgimento di quest'ultima.
Ciò posto, si fa presente che le società di mediazione
creditizia sono da considerarsi società "finanziarie" e che le
banche possono, pertanto, assumere partecipazioni nelle medesime nel
rispetto delle vigenti disposizioni relative a tale categoria di
interessenze (Tit. IV, Cap. 9, sez. III).
Nelle ipotesi di acquisizione di partecipazioni di controllo, le
banche devono avere cura di evitare il determinarsi di legami
operativi con le società di mediazione che possano compromettere
l'osservanza del ripetuto requisito di neutralità e indipendenza.
Si precisa, peraltro, che le società di mediazione creditizia
non possono essere incluse nel gruppo bancario, tenuto conto che
l'attività da esse svolta non risulta riconducibile ad alcuna di
quelle cui l'art. 59, comma 1, lett. b), TUB, fa riferimento a tali
fini.
2.2) Partecipazioni in società di agenzia in attività finanziaria.
L'attività di agenzia in attività finanziaria, al pari della
mediazione creditizia, può essere svolta da società iscritte
nell'elenco tenuto dall'UIC (art. 3 del decreto legislativo n.
374/1999).
Al riguardo, si ritiene che tali società - nel caso in cui
esercitino esclusivamente detta attività di agenzia e quelle
connesse e strumentali - siano configurabili come società
"finanziarie" tenuto conto che esse, sulla base di un contratto di
agenzia, svolgono un'attività riconducibile a quella degli
intermediari per conto dei quali operano.
Le banche possono, pertanto, acquisire - nel rispetto delle
vigenti disposizioni di vigilanza in materia (Tit. IV, Cap. 9, sez.
III) - partecipazioni in società della specie, che possono essere
incluse nell'ambito del gruppo bancario.