Serie Generale n. 45 del 24-2-1992
LEGGI, DECRETI E ORDINANZE PRESIDENZIALI
LEGGE 17 febbraio 1992, n. 154
Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari. (GU Serie Generale n.45 del 24-02-1992)
Nota: note: Entrata in vigore della legge: 10/3/1992

La Camera dei deputati ed il Senato della Repubblica hanno
approvato;
IL PRESIDENTE DELLA REPUBBLICA
PROMULGA
la seguente legge:
Art.1.
Ambito soggettivo d'applicazione

1. Le norme della presente legge trovano applicazione nei confronti
degli enti creditizi operanti nel territorio dello Stato e di ogni
altro soggetto che, nel medesimo territorio, eserciti
professionalmenteattività di prestito e finanziamento o, in ogni
caso, una o più delle attività indicate alle voci 2, 3, 4, 5, 7, 11
e 14 dell'elenco allegato alla direttiva del Consiglio n. 89/646/CEE
del 15 dicembre 1989.

Art. 2.
Pubblicità

1. Gli enti e i soggetti di cui all'articolo 1 devono rendere
pubblici in ciascun locale aperto al pubblico:
a) i tassi di interesse effettivamente praticati per le
operazioni di credito e di raccolta indicate nell'elenco allegato
alla presente legge e per quelle eventuali che, pur avendo natura e
requisiti delle predette operazioni, siano diversamente configurate
dagli enti e dai soggetti di cui all'articolo 1 deliberatamente con
scopi elusivi; dovranno essere indicati il tasso massimo per le
operazioni attive e quello minimo per le passive distinti
eventualmente per forma tecnica, durata e classi di importo, nonchè,
per le operazioni attive, la misura degli interessi di mora; per
l'emissione di titoli andranno indicati il rendimento effettivo
nonchè i parametri predeterminati in base ai quali tale rendimento
può eventualmente variare;
b) le altre condizioni praticate per le operazioni di credito e
di raccolta, ivi comprese le valute applicate per l'imputazione degli
interessi a debito e a credito dei clienti;
c) il prezzo e le altre condizioni praticati per i servizi
indicati nell'elenco allegato alla presente legge;
d) l'importo delle spese per le comunicazioni alla clientela.
2. Per quanto riguarda i titoli di Stato, il Ministro del tesoro
fissa, sentita la Banca d'Italia, i criteri e i parametri per la
determinazione delle eventuali commissioni che gli enti creditizi
pongono a carico della clientela in occasione del collocamento
nonchè per la trasparente determinazione dei relativi rendimenti; il
Ministro del tesoro stabilisce altresì gli ulteriori obblighi di
pubblicità, trasparenza e propaganda per il pubblico che incombano
agli enti creditizi nell'attività di collocamento di titoli
pubblici.
3. L'obbligo di pubblicità di cui al comma 1 non può essere
soddisfatto mediante rinvio agli usi.
4. La pubblicità deve essere attuata con l'esposizione nei locali
aperti al pubblico del testo della presente legge nonchè di avvisi
sintetici datati e la diffusione in detti locali di fogli informativi
analitici e datati da mettere a disposizione del pubblico. Gli avvisi
e i fogli informativi devono essere datati e costantemente aggiornati
con le modifiche apportate ai tassi, ai prezzi, alle condizioni e
alle spese sopra indicati. Copia degli avvisi e dei fogli informativi
deve essere conservata per cinque anni agli atti presso la sede
legale e le filiali degli enti e dei soggetti di cui all'articolo 1.
5. Le informazioni rese pubbliche da ciascuno degli enti e dei
soggetti di cui all'articolo 1 devono avere identico contenuto in
tutto il territorio nazionale e non costituiscono offerta al pubblico
a norma dell'articolo 1336 del codice civile.
6. Le informazioni di cui al comma 1, lettere a) e c), devono
essere parimenti indicate negli annunci pubblicitari e nelle offerte
effettuate con qualsiasi mezzo, con cui gli enti e i soggetti di cui
all'articolo 1 rendono nota la disponibilità rispettivamente delle
operazioni e dei servizi.
7. Conformemente alle deliberazioni del Comitato interministeriale
per il credito ed il risparmio (CICR), la Banca d'Italia: impartisce
istruzioni relative alla forma, al contenuto e alle modalità delle
pubblicazioni; stabilisce criteri uniformi per il calcolo dei tassi
d'interesse, degli interessi e degli altri elementi che incidono sul
contenuto economico dei rapporti; individua altre operazioni e
servizi che si renda opportuno assoggettare agli obblighi di
pubblicità di cui al presente articolo.

Art. 3.
Forma dei contratti

1. I contratti relativi alle operazioni e ai servizi devono essere
redatti per iscritto ed un loro esemplare deve essere consegnato ai
clienti.
2. La forma scritta non è obbligatoria per i contratti riguardanti
la prestazione dei servizi che formano oggetto della pubblicità di
cui all'articolo 2, semprechè il loro prezzo unitario non ecceda
l'importo massimo stabilito con decreto del Ministro del tesoro e
comunque, in sede di prima applicazione, lire 50.000.
3. Su conforme delibera del CICR, la Banca d'Italia può dettare,
per motivate ragioni tecniche, particolari modalità per la forma dei
contratti relativi a determinate categorie di operazioni e di
servizi.

Art. 4.
Contenuto dei contratti

1. I contratti devono indicare il tasso di interesse e ogni altro
prezzo e condizione praticati, inclusi, per i contratti di credito,
gli eventuali maggiori oneri in caso di mora.
2. L'eventuale possibilità di variare in senso sfavorevole al
cliente il tasso di interesse e ogni altro prezzo e condizione deve
essere espressamente indicata nel contratto con una clausola
approvata specificamente dal cliente.
3. Le clausole contrattuali di rinvio agli usi sono nulle e si
considerano non apposte.
4. Le clausole che prevedono tassi, prezzi e condizioni più
sfavorevoli per i clienti di quelli resi pubblici sono nulle.

Art. 5.
Integrazione dei contratti

1. Nelle ipotesi di nullità di cui all'articolo 4, comma 4,
nonchè nei casi di mancanza di specifiche indicazioni, si applicano:
a) il tasso nominale minimo e quello massimo dei buoni ordinari
del Tesoro annuali o di altri titoli similari eventualmente indicati
dal Ministro del tesoro, emessi nei dodici mesi precedenti la
conclusione del contratto, rispettivamente per le operazioni attive e
per quelle passive;
b) gli altri prezzi e condizioni resi pubblici nel corso della
durata del rapporto per le corrispondenti categorie di operazioni e
servizi; in mancanza di pubblicità nulla è dovuto.

Art. 6.
Modifica delle condizioni contrattuali

1. I tassi di interesse, i prezzi e le altre condizioni previsti
nei contratti di durata possono essere variati in senso sfavorevole
al cliente, purchè ne sia data al medesimo comunicazione scritta
presso l'ultimo domicilio notificato.
2. Nelle ipotesi in cui si proceda a variazioni generalizzate della
struttura dei tassi, la comunicazione di cui al comma 1 potrà
avvenire in modo impersonale tramite inserzione di appositi avvisi
nella Gazzetta Ufficiale.
3. Su conforme delibera del CICR, la Banca d'Italia può prevedere
diverse modalità di comunicazione per le variazioni riguardanti de-
terminate categorie di operazioni e servizi ove ciò sia giustificato
da motivate ragioni tecniche.
4. Le variazioni contrattuali per le quali non siano state
osservate le prescrizioni del presente articolo sono inefficaci.
5. Entro quindici giorni dal ricevimento della comunicazione
scritta il cliente ha diritto di recedere dal contratto senza
penalità e di ottenere, in sede di liquidazione del rapporto,
l'applicazione delle condizioni precedentemente in essere. Ove siano
ammesse forme di comunicazione impersonali, il termine suddetto
decorre dalla pubblicazione dei relativi avvisi.

Art. 7.
Decorrenza delle valute

1. Per le operazioni passive gli interessi sui versamenti presso un
ente creditizio di denaro, di assegni circolari emessi dallo stesso
ente creditizio e di assegni bancari tratti sullo stesso sportello
presso il quale viene effettuato il versamento devono essere
conteggiati con la valuta del giorno in cui è effettuato il
versamento e sono dovuti fino a quello del prelevamento.

Art. 8.
Comunicazioni periodiche alla clientela

1. Nei contratti di durata gli enti e i soggetti di cui
all'articolo 1 sono tenuti a fornire per iscritto al cliente, alla
scadenza del contratto e comunque almeno una volta all'anno con
comunicazione spedita o consegnata entro trenta giorni dalla fine
dell'anno solare, una completa e chiara informazione sui tassi di
interesse applicati nel corso del rapporto, sulla decorrenza delle
valute, sulla capitalizzazione degli interessi e sulle ritenute di
legge su di essi operate, sulle altre somme a qualsiasi titolo
addebitate o accreditate al cliente, nonchè su ogni altro evento ed
elemento necessario al cliente per la comprensione dell'andamento del
rapporto nel periodo di riferimento.
2. Per i rapporti regolati in conto corrente il cliente ha diritto
di ricevere estratti conto con periodicità semestrale, trimestrale o
mensile.
3. In mancanza di opposizione scritta da parte del cliente, gli
estratti conto si intendono approvati trascorsi sessanta giorni dal
ricevimento degli stessi.
4. Il cliente ha diritto di ottenere, entro un congruo termine, e
comunque non oltre sessanta giorni, copia della documentazione
inerente a singole operazioni poste in essere a partire dal quinto
anno precedente nell'ambito di rapporti di deposito o conto corrente,
con facoltà per gli enti e i soggetti di cui all'articolo 1 di
ottenere il rimborso delle spese effettivamente sostenute.
5. Su conforme delibera del CICR, la Banca d'Italia può dettare,
per motivate ragioni tecniche, particolari modalità per le
comunicazioni di cui al comma 1.

Art. 9.
S a n z i o n i

1. Gli imprenditori, gli amministratori, i direttori, i dipendenti,
i curatori, i liquidatori e i commissari che non osservano le
disposizioni in materia di pubblicità di cui all'articolo 2 sono
puniti con la sanzione pecuniaria da lire due milioni a lire dieci
milioni. Gli enti e i soggetti di cui all'articolo 1 rispondono
civilmente in solido e sono obbligati ad esercitare il diritto di
rivalsa verso i responsabili. Si osservano le disposizioni degli
articoli 89 e 90 del regio decreto-legge 12 marzo 1936, n. 375,
convertito, con modificazioni, dalla legge 7 marzo 1938, n. 141, e
successive modificazioni e integrazioni.
2. In caso di ripetute violazioni, il CICR, su proposta della Banca
d'Italia, può disporre la sospensione dell'attività di sedi e
filiali.
3. Entro il termine di trenta giorni il testo integrale del
provvedimento del Ministro del tesoro di cui all'articolo 90 del
citato regio decreto-legge n. 375 del 1936, convertito, con
modificazioni, dalla citata legge n. 141 del 1938, e successive
modificazioni e integrazioni, è altresi pubblicato, a cura e spese
dell'ente o soggetto trasgressore, su almeno due quotidiani, di cui
uno economico, a diffusione nazionale. In caso di inadempienza, la
pubblicazione è disposta dalla Banca d'Italia ed al trasgressore si
applica, per questo solo fatto, con la procedura di cui al comma 1,
la sanzione pecuniaria di lire cinque milioni oltre al rimborso delle
spese per la pubblicazione.
4. Alle sanzioni previste dal presente articolo non si applicano le
disposizioni degli articoli 16 e 26 della legge 24 novembre 1981, n.
689.
5. Al fine di verificare il rispetto delle disposizioni della
presente legge, la Banca d'Italia può acquisire informazioni ed
eseguire ispezioni presso i soggetti di cui all'articolo 1, ovvero
richiedere che tali verifiche siano effettuate dalle competenti
autorità di controllo o di vigilanza.

Art. 10.
Fideiussione

1. L'articolo 1938 del codice civile è sostituito dal seguente:
"Art. 1938 (Fideiussione per obbligazioni future o condizionali).
La fideiussione può essere prestata anche per un'obbligazione
condizionale o futura con la previsione, in questo ultimo caso,
dell'importo massimo garantito".
2. All'articolo 1956 del codice civile è aggiunto il seguente
comma:
"Non è valida la preventiva rinuncia del fideiussore ad avvalersi
della liberazione".

Art. 11.
Norme finali

1. Le disposizioni della presente legge sono derogabili solo in
senso più favorevole al cliente.
2. Le deliberazioni del CICR e le istruzioni applicative della
Banca d'Italia previste dalla presente legge, nonchè il decreto del
Ministro del tesoro di cui all'articolo 3, comma 2, devono essere
pubblicati nella Gazzetta Ufficiale.
3. In sede di prima applicazione, le deliberazioni del CICR devono
essere adottate entro sessanta giorni dalla pubblicazione della
presente legge nella Gazzetta Ufficiale. Nel medesimo termine deve
essere emanato il decreto del Ministro del tesoro di cui all'articolo
3, comma 2. Entro i trenta giorni successivi all'adozione dei
suddetti provvedimenti, la Banca d'Italia emana le proprie istruzioni
applicative.
4. Le disposizioni di cui all'articolo 2, commi 1, 2, 4 e 6,
all'articolo 3, commi 1 e 2, agli articoli 4, 5 e 6, commi 1, 2, 4 e
5, all'articolo 8, comma 1, e all'articolo 10 acquistano efficacia
trascorsi centoventi giorni dalla data di entrata in vigore della
presente legge.

La presente legge, munita del sigillo dello Stato, sarà inserita
nella Raccolta ufficiale degli atti normativi della Repubblica
italiana. È fatto obbligo a chiunque spetti di osservarla e di farla
osservare come legge dello Stato.
Data a Roma, addì 17 febbraio 1992
COSSIGA
ANDREOTTI, Presidente del Consiglio
dei Ministri
Visto, il Guardasigilli: MARTELLI

ALLEGATO
(Articolo 2, comma 1)
Conti correnti liberi;
conti correnti vincolati (per classi di durata del vincolo);
libretti di deposito a risparmio liberi;
libretti di deposito a risparmio vincolati (per classi di durata
del vincolo);
buoni fruttiferi (per classi di durata);
certificati di deposito (per classi di durata);
obbligazioni.
A TASSO ORDINARIO
Crediti personali;
crediti ipotecari;
mutui e finanziamenti a tasso fisso;
mutui e finanziamenti indicizzati;
anticipazioni fondiarie ed edilizie;
somministrazioni in conto mutuo;
crediti agrari;
affidamenti in conto corrente;
finanziamenti su portafoglio commerciale;
sconto di portafoglio;
anticipi all'esportazione.
SERVIZI
Ordini di pagamento a favore di terzi (cd. bonifici);
depositi di titoli a semplice custodia;
depositi di titoli a custodia ed amministrazione;
gestione di patrimoni mobiliari;
negoziazione di titoli (di Stato, obbligazionari, azionari);
servizio titoli (pagamento dividendi o cedole, rimborso titoli
scaduti o estratti);
servizi di incasso effetti, documenti, assegni;
pagamento utenze, contributi e tributi;
acquisto e cambio di valute estere;
rilascio di travellers cheques in divisa estera;
pagamento o negoziazione di assegni turistici in divisa estera;
locazione cassette di sicurezza e depositi chiusi;
carte di credito;
versamento e prelievo di contante presso sportelli automatici.