Serie Generale n. 26 del 2-2-1999
ESTRATTI, SUNTI E COMUNICATI
BANCA D'ITALIA
BANCA D'ITALIA
COMUNICATO
Attivita' bancaria fuori sede (GU Serie Generale n.26 del 02-02-1999)

Negli ultimi anni la crescente concorrenza tra intermediari e la
aumentata richiesta di servizi a domicilio da parte della clientela
hanno condotto le banche a sviluppare l'operatività fuori sede e a
ricercare canali distributivi alternativi.
Tenuto conto della evoluzione degli assetti organizzativi della
banca e l'esigenza di sfruttare le sinergie derivanti da legami di
gruppo o partecipativi con altri intermediari, si ritiene opportuno
modificare le attuali disposizioni di vigilanza in materia di
attività bancaria fuori sede; in particolare viene ampliato il
novero dei soggetti, mediante i quali le banche possono collocare i
propri prodotti, finora circoscritto, oltre che ai propri dipendenti
e promotori finanziari, ad altre banche e SIM (cfr. cap. IV, sez.
VII, punto 2.1) (1).
Le banche possono, quindi, collocare i propri prodotti, al di fuori
delle succursali, anche mediante imprese ed enti di assicurazione e i
rispettivi agenti assicurativi, sulla base di apposita convenzione
fra la banca e l'impresa o ente di assicurazione. La convenzione
dovrà limitare l'operatività degli agenti o dei dipendenti
assicurativi a prodotti standardizzati, ossia caratterizzati da
modelli contrattuali predefiniti dalla banca con clausole non
modificabili; nel caso di operazioni di finanziamento il contratto
deve prevedere che la valutazione del merito creditizio resti di
esclusiva competenza della banca; inoltre, le assicurazioni o gli
agenti assicurativi non devono avere un potere dispositivo o
conclusivo nei confronti della banca.
L'esercizio dell'attività fuori sede tramite impresa assicurativa
deve ovviamente avvenire nel rispetto della disciplina che regola
l'attività di quest'ultimo intermediario.
Inoltre, limitatamente alle operazioni di credito al consumo, le
banche possono utilizzare, come collocatore, il fornitore del bene
per il quale si effettua l'affidamento, sulla base di apposita
convenzione tra la banca e l'esercizio commerciale. Deve trattarsi di
proposte contrattuali, secondo formulari, non modificabili, forniti
dalla banca all'esercizio commerciale, che si perfezionano solo con
il successivo consenso della banca stessa. Il processo di valutazione
del rischio deve rimanere di esclusiva competenza della banca.
Resta fermo che le nuove modalità operative non devono comportare
la diminuzione della tutela offerta al cliente. Di conseguenza, per i
prodotti per i quali le banche si avvalgono della rete distributiva
di altri soggetti, dovrà risultare da apposita dichiarazione
sottoscritta dal cliente la consegna ovvero la presa visione della
documentazione prevista dalla disciplina sulla trasparenza delle
operazioni e dei servizi bancari in materia di pubblicità preventiva
delle condizioni contrattuali (cfr. cap. LIV delle istruzioni di
vigilanza per gli enti creditizi). Si rammenta che è cura della
banca fornire, a tutti i soggetti che collocano per conto della banca
medesima, i dati da pubblicizzare attraverso gli avvisi sintetici e i
fogli informativi analitici. La banca deve, altresì, verificare che
i clienti abbiano ricevuto una informazione completa e aggiornata e
conservare agli atti la suindicata dichiarazione sottoscritta dal
cliente.
Nel fare riserva di modificare nei termini di cui sopra le
istruzioni di vigilanza sulla materia, si precisa che le norme
introdotte hanno immediata applicazione.
______
(1) La disciplina in discorso non riguarda strumenti
finanziari e servizi di investimento per i quali
l'art. 31 del decreto legislativo n. 58/1998 (Testo
unico della finanza), in materia di offerta fuori sede
prescrive l'obbligo di utilizzo di promotori finanziari.