Serie Generale n. 191 del 19-8-2003
SUPPLEMENTI ORDINARI
BANCA D'ITALIA
BANCA D'ITALIA
COMUNICATO
Provvedimento del Governatore del 25 luglio 2003 in materia di trasparenza delle operazioni e dei servizi degli intermediari finanziari. (GU Serie Generale n.191 del 19-08-2003 - Suppl. Ordinario n. 137)

IL GOVERNATORE DELLA BANCA D'ITALIA
VISTI i titoli I e VI del decreto legislativo 1° settembre 1993,
n. 385, e successive modificazioni (testo unico bancario, di seguito
"testo unico");
VISTO l'articolo 115, comma 1, del testo unico, secondo cui le
disposizioni di cui al capo I del titolo VI si applicano alle
attività svolte nel territorio della Repubblica dalle banche e dagli
intermediari finanziari;
VISTO l'articolo 23, comma 4, del decreto legislativo 24 febbraio
1998, n. 58, (testo unico dell'intermediazione finanziaria), secondo
cui le disposizioni del titolo VI del testo unico bancario non si
applicano ai servizi di investimento nè al servizio accessorio
previsto dall'articolo 1, comma 6, lettera f), del medesimo decreto;
VISTO il titolo V-bis del testo unico, che reca la disciplina
degli istituti di moneta elettronica;
VISTA la deliberazione del CICR del 4 marzo 2003 (di seguito
"deliberazione del CICR"), relativa alla disciplina della trasparenza
delle condizioni contrattuali delle operazioni e dei servizi bancari
e finanziari;
VISTO l'articolo 13, comma 1, della deliberazione del CICR, che
prevede che la Banca d'Italia emana disposizioni di attuazione della
deliberazione medesima e che, per gli intermediari iscritti
nell'elenco generale di cui all'articolo 106 del testo unico, le
disposizioni sono emanate sentito l'Ufficio Italiano Cambi;
VISTO l'articolo 14, commi 1 e 2, della deliberazione del CICR ,
che prevedono che le disposizioni della delibera e quelle di
attuazione emanate dalla Banca d'Italia entrano in vigore il 1°
ottobre 2003 e che ai rapporti in essere alla stessa data si
applicano i criteri generali e le previsioni in materia di
comunicazioni alla clientela contenuti nelle disposizioni medesime;
sentito l'Ufficio Italiano Cambi;
EMANA
l'unito provvedimento per l'attuazione delle norme sopra
richiamate. Esso entra in vigore il 1° ottobre 2003.
Roma, 25 luglio 2003
IL GOVERNATORE: FAZIO

TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI FINANZIARI

SEZIONE I

DISPOSIZIONI DI CARATTERE GENERALE

1. Premessa

La disciplina sulla trasparenza delle operazioni e dei servizi
finanziari persegue gli obiettivi, nel rispetto dell'autonomia
negoziale, di rendere noti ai clienti gli elementi essenziali del
rapporto contrattuale e le loro variazioni e di promuovere e
salvaguardare la concorrenza nel mercato finanziario.
Il rispetto delle regole e dei principi di trasparenza e
correttezza nei rapporti con la clientela attenua i rischi legali e
reputazionali e concorre alla sana e prudente gestione
dell'intermediario.
Le disposizioni in materia di trasparenza (Titolo VI, Capo I del
T.U. bancario; delibera del CICR del 4 marzo 2003 e le presenti
disposizioni, attuative di quest'ultima) si applicano - salva diversa
previsione - a tutte le operazioni e a tutti i servizi aventi natura
finanziaria offerti dagli intermediari finanziari iscritti negli
elenchi previsti dagli articoli 106 e 107 del T.U. bancario (incluso
il credito al consumo ai sensi dell'art. 115, comma 3 del T.U.
bancario) e dagli istituti di moneta elettronica (IMEL), anche al di
fuori delle dipendenze ("fuori sede") e mediante "tecniche di
comunicazione a distanza". Le presenti disposizioni sono adottate
sentito l'UIC, per gli intermediari iscritti nell'elenco generale di
cui all'art. 106 T.U. bancario.
Ai sensi dell'art. 23, comma 4, del T.U. della finanza, la
disciplina non si applica alla prestazione dei servizi di
investimento nè al servizio di consulenza in materia di investimenti
in strumenti finanziari previsto dall'art. 1, comma 6, lett. f), del
medesimo T.U. della finanza (sottoposti alla disciplina della
trasparenza emanata dalla Consob).
Le emissioni di titoli effettuate ai sensi della L. 30 aprile
1999, n. 130 (Disposizioni sulla cartolarizzazione dei crediti) sono
escluse dalla presente disciplina. Ad esse si applicano le
disposizioni previste dall'art. 2 (Programma dell'operazione) della
stessa legge.

Le disposizioni prevedono:

- forme di pubblicità su tassi, prezzi e altre condizioni
contrattuali praticate per le operazioni e i servizi e sui
principali strumenti di tutela previsti in favore dei clienti (Sez.
II);
- requisiti di forma e contenuto minimo dei contratti (Sez. III);
- forme di tutela nei casi di variazioni, sfavorevoli al cliente,
delle condizioni contrattuali e comunicazioni periodiche idonee a
fornire ai clienti un'informazione essenziale sull'andamento del
rapporto contrattuale (Sez. IV).

Le informazioni previste ai sensi delle presenti disposizioni sono
rese con modalità adeguate alla forma di comunicazione utilizzata,
in modo chiaro ed esauriente, avuto anche riguardo alle
caratteristiche dei prodotti e dei servizi.
La disciplina sulla trasparenza presuppone che le relazioni di
affari siano improntate a criteri di buona fede e correttezza.
L'art. 128, comma 1, del T.U. bancario attribuisce alla Banca
d'Italia poteri informativi e ispettivi per la verifica del rispetto
delle disposizioni sulla trasparenza. In caso di inosservanza degli
obblighi di pubblicità sono previste sanzioni amministrative
pecuniarie (art. 144 T.U. bancario) e, nei casi di violazioni
ripetute, la sospensione - fino a trenta giorni - dell'attività,
anche di singole sedi secondarie (art. 128, comma 5, T.U. bancario).
Le iniziative di autoregolamentazione degli operatori (codici di
condotta, sistemi di composizione stragiudiziale delle controversie,
ecc.), anche intraprese a livello di categoria o concordate con le
associazioni rappresentative dell'utenza, rappresentano un utile
strumento di integrazione della disciplina. Tali iniziative,
contribuendo a definire e a diffondere modelli di comportamento
funzionali al miglioramento dei rapporti con i clienti, innalzano il
grado di condivisione e di effettività della normativa in materia di
trasparenza.
Quest'ultima, inoltre, si affianca alle disposizioni in materia di
trasparenza e correttezza dei comportamenti previste da altri
comparti dell'ordinamento, quali, ad esempio, le norme sulla
distribuzione di prodotti di altri settori (mobiliare, assicurativo,
ecc.), sulle clausole vessatorie contenute nel codice civile (artt.
1469-bis ss.), sui contratti negoziati fuori dei locali commerciali
(d.lgs. 15 gennaio 1992, n. 50), sul commercio elettronico (d.lgs. 9
aprile 2003, n. 70).
Nello svolgimento delle proprie attività gli intermediari
considerano l'insieme di queste discipline come un complesso
regolamentare integrato e curano il rispetto della regolamentazione
nella sua globalità. In particolare, qualora procedano alla
distribuzione di servizi di altri soggetti, gli intermediari
acquisiscono da questi ultimi gli strumenti per assolvere agli
obblighi previsti dalla disciplina sulla trasparenza e sulla
correttezza dei comportamenti e adottano le misure necessarie per il
rispetto di tale disciplina.

2. Fonti normative

La materia è regolata dalle seguenti disposizioni:

- Titolo VI, del T.U. bancario, concernente la trasparenza delle
condizioni contrattuali delle operazioni e dei servizi bancari e
finanziari;
- deliberazione del CICR del 4 marzo 2003, recante "la disciplina
della trasparenza delle condizioni contrattuali delle operazioni e
dei servizi bancari e finanziari" (cfr. allegato A).

Si richiamano, inoltre:

- art. 144, comma 3, del T.U. bancario, che prevede l'applicazione di
una sanzione amministrativa pecuniaria per l'inosservanza delle
norme contenute nell'art. 116 del T.U. bancario o nelle relative
disposizioni generali o particolari impartite dalle autorità
creditizie;
- art. 23, comma 4, del d.lgs. 24 febbraio 1998, n. 58 (T.U. della
finanza), secondo cui le disposizioni del Titolo VI, Capo I, del
T.U. bancario non si applicano ai servizi di investimento nè al
servizio accessorio previsto dall'art. 1, comma 6, lett. f), del
T.U. della finanza;
- D.lgs. 28 luglio 2000, n. 253, recante "Attuazione della direttiva
97/5/CE, sui bonifici transfrontalieri" e il decreto del Ministro
dell'Economia e delle Finanze 13 dicembre 2001, n. 456 recante
"criteri per la composizione degli organi decidenti e per lo
svolgimento delle procedure di reclamo in materia di bonifici
transfrontalieri";
- decreto del Ministro del Tesoro 8 luglio 1992, recante "Disciplina
e criteri di definizione del tasso annuo effettivo globale per la
concessione di credito al consumo";
- deliberazione del CICR del 9 febbraio 2000, recante "Modalità e
criteri per la produzione di interessi sugli interessi scaduti
nelle operazioni poste in essere nell'esercizio dell'attività
bancaria e finanziaria".

3. Definizioni

Ai fini della presente disciplina si definiscono:

- "elenco generale", l'elenco degli intermediari finanziari previsto
dall'art. 106 del T.U. bancario, tenuto dall'Ufficio Italiano dei
Cambi (UIC);
- "elenco speciale", l'elenco degli intermediari finanziari previsto
dall'art. 107 del T.U. bancario, tenuto dalla Banca d'Italia;
- "IMEL", gli istituti di moneta elettronica previsti dall'art.
114-bis del T.U. bancario;
- "intermediari gli intermediari finanziari iscritti nell'elenco
generale, nell'elenco speciale e gli IMEL;
- "cliente", qualsiasi soggetto, persona fisica o giuridica che ha in
essere un rapporto contrattuale o che intenda entrare in relazione
con l'intermediario (Non rientrano nella definizione di cliente i
seguenti soggetti: le banche; gli intermediari; gli IMEL; le
imprese di assicurazione; le SIM, le imprese di investimento
comunitarie ed extracomunitarie; gli organismi di investimento
collettivo del risparmio (fondi comuni di investimento e SICAV); le
società di gestione del risparmio (SGR); le società di gestione
accentrata di strumenti finanziari; i fondi pensione; le Poste
Italiano Spa; la Cassa Depositi e Prestiti; qualsiasi altro
soggetto che svolge attività di intermediazione finanziaria);
- "locale aperto al pubblico", il locale accessibile al pubblico e
qualunque locale adibito al ricevimento del pubblico per le
trattative e la conclusione di contratti, anche se l'accesso è
sottoposto a forme di controllo;
- "dipendenza", ciascun locale dell'intermediario aperto al pubblico;
- "offerta fuori sede", l'offerta svolta in luogo diverso dalla sede
o dalle dipendenze dell'intermediario;
- "intermediario committente", l'intermediario per conto del quale è
svolta un'offerta fuori sede;
- "tecniche di comunicazione a distanza", tecniche di contatto con la
clientela, diverse dagli annunci pubblicitari, che non comportano
la presenza fisica e simultanea del cliente e dell'intermediario o
di un suo incaricato;
- "prodotti complessi", schemi negoziali composti da due o più
contratti tra loro collegati che realizzano un'unica operazione
economica;
- "servizi accessori" i servizi, anche non strettamente connessi con
il servizio principale (quali, ad esempio, contratti di
assicurazione, convenzioni con soggetti esterni, ecc.),
commercializzati congiuntamente a quest'ultimo, ancorchè su base
obbligatoria;
- "supporto durevole", qualsiasi strumento che permetta al cliente di
memorizzare informazioni a lui personalmente dirette, in modo che
possano essere agevolmente recuperate durante un periodo di tempo
adeguato ai fini cui sono destinate le informazioni stesse e che
consenta la riproduzione immutata delle informazioni memorizzate;
- "annuncio pubblicitario", messaggio, in qualsiasi modo diffuso,
avente lo scopo di promuovere la vendita di prodotti e la
prestazione di servizi;
- "bonifico transfrontaliero", le operazioni di bonifico come
definite dall'art. 1, comma 1, lett. i), del d.lgs. 28 luglio 2000,
n. 253 (I richiami all'operatività in bonifici transfrontalieri
contenuti nelle presenti disposizioni sono fatti con riferimento
alle definizioni di cui all'art. 1 del d.lgs. n. 253/2000);
- "moneta elettronica", un valore monetario rappresentato da un
credito nei confronti dell'emittente che sia memorizzato su un
dispositivo elettronico, emesso previa ricezione di fondi di valore
non inferiore al valore monetario emesso e accettato come mezzo di
pagamento da soggetti diversi dall'emittente.

4. Destinatari della disciplina

Le presenti disposizioni si applicano agli intermediari (3) (4) (5).

SEZIONE II

PUBBLICITÀ E INFORMAZIONE PRECONTRATTUALE

1. Premessa

Gli strumenti di pubblicità delle operazioni e dei servizi
offerti e delle relative condizioni contrattuali sono:

- l'"avviso" contenente le "principali norme di trasparenza", atto a
richiamare l'attenzione dei clienti sui diritti e sugli strumenti
di tutela previsti a loro favore;
- il "foglio informativo", contenente informazioni analitiche
sull'intermediario e su tassi, spese, oneri ed altre condizioni
contrattuali nonchè sui principali rischi tipici dell'operazione o
del servizio;
- la copia completa dello schema di contratto che può essere
richiesta dal cliente prima della conclusione del contratto;
- il documento di sintesi delle principali condizioni contrattuali,
unito al testo del contratto.

Le disposizioni sugli strumenti di pubblicità si applicano alle
operazioni e ai servizi indicati nell'allegato alla delibera del CICR
del 4 marzo 2003 (Ai sensi dell'art. 3 della delibera del CICR del 4
marzo 2003, in relazione all'evoluzione dell'operatività degli
intermediari e dei mercati, la Banca d'Italia può stabilire che
altre operazioni e servizi siano riconducibili alle tipologie
indicate nell'allegato alla delibera medesima).
Gli obblighi di pubblicità relativi alle informazioni indicate
nella presente sezione non possono essere assolti mediante rinvio
agli usi.
Le informazioni pubblicizzate non costituiscono offerta al
pubblico a norma dell'art. 1336 del codice civile.

2. Avviso

Gli intermediari espongono nei locali aperti al pubblico e mettono
a disposizione dei clienti, mediante copia asportabile, un avviso
denominato "principali norme di trasparenza", contenente
l'indicazione dei diritti e degli strumenti di tutela previsti ai
sensi del Titolo VI del T.U. bancario.
L'avviso ha una veste grafica di facile identificazione e lettura
ed è redatto in modo da facilitarne la consultazione e la
comprensione da parte dei clienti. In ogni caso, affinchè l'avviso
risulti di facile e immediata lettura, vengono evitate informazioni
che non riguardano gli strumenti di tutela del cliente.
Nell'avviso sono indicate, almeno, le seguenti informazioni:

- la disponibilità dei "fogli informativi" presso le dipendenze e
per il tramite delle tecniche di comunicazione a distanza di cui si
avvale l'intermediario e l'obbligo alla consegna del "foglio
informativo" nei casi previsti;
- il diritto di ottenere copia del testo del contratto idonea per la
stipula, che include un documento di sintesi, riepilogativo delle
principali condizioni;
- il diritto di ricevere copia del contratto stipulato, che include
il documento di sintesi;
- gli strumenti di tutela contrattuale relativi: all'obbligo di forma
scritta del contratto; alla sostituzione automatica di clausole; al
diritto di recesso in caso di variazioni sfavorevoli delle
condizioni contrattuali; al diritto al rimborso della moneta
elettronica non più utilizzata; ecc;
- il diritto di essere informati sulle variazioni sfavorevoli delle
condizioni contrattuali e di ricevere le comunicazioni periodiche
sull'andamento del rapporto;
- gli specifici diritti riconosciuti al consumatore dalla disciplina
sul credito al consumo;
- le procedure di reclamo e di composizione stragiudiziale delle
controversie eventualmente a disposizione del cliente e le
modalità per accedervi.

È opportuno che gli avvisi siano integrati con l'indicazione di
altri strumenti di tutela approntati dall'ordinamento, quale, ad es.,
il diritto di recesso o di revoca della proposta nelle forme di
legge, laddove questi siano previsti a favore del cliente da
specifiche disposizioni.

3. Fogli informativi

Gli intermediari mettono a disposizione dei clienti "fogli
informativi" contenenti una dettagliata informativa
sull'intermediario, sulle caratteristiche e sui rischi tipici
dell'operazione o del servizio, sulle condizioni economiche, sulle
principali clausole contrattuali. È assicurata piena coerenza tra le
informazioni contenute nei fogli informativi e le clausole del
contratto.
I fogli informativi sono datati e tempestivamente aggiornati. Nel
caso di operazioni e servizi aventi analoga natura (es. finanziamenti
a tasso fisso o variabile), gli intermediari redigono i relativi
fogli informativi secondo modalità che favoriscono la comparazione
delle condizioni contrattuali da parte del cliente.
Nel caso di prodotti complessi, gli intermediari predispongono un
unico foglio informativo, relativo a tutte le componenti del prodotto
offerto. Ove alcune delle componenti del prodotto non siano
disciplinate dalle presenti disposizioni (ad esempio, perchè aventi
natura assicurativa), i fogli informativi fanno riferimento
all'esistenza di tali componenti e rinviano agli eventuali strumenti
di trasparenza per esse stabiliti dalle normative di settore. In ogni
caso, il foglio informativo riporta tutti i costi che il cliente deve
sostenere, a qualsiasi titolo, in relazione al prodotto complesso.
L'acquisto di prodotti complessi da parte di consumatori (Per
consumatore si intende la persona fisica che agisce per scopi
estranei all'attività imprenditoriale o professionale eventualmente
svolta) è preceduto dalla consegna del foglio informativo al cliente
(L'obbligo di consegna del foglio informativo non si applica ai
contratti di finanziamento associati, anche congiuntamente, a
contratti: a) di fornitura o di acquisto di beni o servizi non aventi
natura finanziaria; b) di assicurazione dei beni forniti o acquistati
o posti a garanzia del finanziamento; c) di assicurazione o di
garanzia intesi ad assicurare al finanziatore il rimborso totale o
parziale del credito). L'intermediario acquisisce attestazione
dell'avvenuta consegna su una copia del foglio informativo stesso,
che conserva agli atti.
I fogli informativi sono asportabili e messi a disposizione dei
clienti nei locali aperti al pubblico, anche mediante l'utilizzo di
apparecchiature tecnologiche, purchè consentano facilità di accesso
e la possibilità di stampa delle informazioni.
Copia dei fogli informativi è conservata dall'intermediario,
anche avvalendosi di tecniche che consentano la riproduzione immutata
delle informazioni memorizzate, per cinque anni.

3.1 Struttura dei fogli informativi

Al fine di rendere più efficace l'informativa nei confronti dei
clienti e agevolare la comparazione tra le offerte, i fogli
informativi sono strutturati nelle seguenti sezioni:

- informazioni sull'intermediario. Sono forniti i dati identificativi
dell'intermediario, tra i quali: denominazione e forma giuridica;
sede legale e sede amministrativa; eventuale indirizzo telematico;
codice ABI; numero di iscrizione nell'elenco generale, nell'elenco
speciale o nell'albo degli IMEL; gruppo di appartenenza; numero di
iscrizione al registro delle imprese (Trattandosi di intermediario
estero, numero di iscrizione ad altro registro corrispondente);
capitale sociale e riserve risultanti dall'ultimo bilancio
approvato; per gli intermediari esteri, le eventuali autorità di
vigilanza estere competenti;
- caratteristiche e rischi tipici dell'operazione o del servizio.
Viene data una descrizione sintetica della struttura e della
funzione economica dell'operazione o del servizio, anche alla luce
dell'eventuale connessione con altri servizi e operazioni offerti
dall'intermediario o dal altro soggetto. Questa sezione specifica
l'esistenza di eventuali servizi accessori offerti unitamente a
quello pubblicizzato, anche se aventi carattere opzionale.

Sono descritti altresì i principali rischi, di carattere generico
o specifico, connessi con l'operazione o il servizio: es., rischi di
tasso di interesse, di cambio; rischi connessi con meccanismi di
indicizzazione o con eventuali componenti derivative;

- condizioni economiche del servizio o dell'operazione (Le condizioni
sono indicate nella misura massima se a favore dell'intermediario e
nella misura minima se a favore del cliente). Sono indicati il
prezzo e ogni altro onere, commissione o spesa, (ivi incluse le
spese postali, di scritturazione contabile, di istruttorie),
comunque denominati, gravanti sui clienti (Tali voci sono riportate
anche se relative a servizi o prodotti accessori ai servizi o alle
operazioni ai quali si riferisce il foglio informativo, se la loro
fornitura è connessa, anche su base opzionale, a questi ultimi),
anche con riferimento a quelli da sostenere in occasione dello
scioglimento del rapporto; penali;

In particolare, per le operazioni di finanziamento, vengono
indicati: tassi di interesse (Per le operazioni di leasing
finanziario, è indicato il tasso interno di attualizzazione per il
quale si verifica l'uguaglianza fra costo di acquisto del bene locato
(al netto di imposte) e valore attuale dei canoni e del prezzo
dell'opzione di acquisto finale (al netto di imposte)
contrattualmente previsti. Per i canoni comprensivi dei corrispettivi
per servizi accessori di natura non finanziaria o assicurativa andrà
considerata solo la parte di canone riferita alla restituzione del
capitale investito per l'acquisto del bene e dei relativi interessi);
periodicità e modalità di calcolo degli interessi (Nelle operazioni
di finanziamento il calcolo degli interessi è eseguito con
riferimento alla durata dell'anno civile); interessi di mora; per le
condizioni connesse con l'andamento di parametri variabili (ad es.,
tasso d'interesse variabile), criteri di indicizzazione (In presenza
di criteri di indicizzazione è opportuno riportare esemplificazioni
con recenti valori assunti dal parametro di riferimento); ove
previsti, TAEG o indicatore sintetico di costo (cfr. par. 9 della
presente Sezione);
Con specifico riferimento alle operazioni di bonifico vengono
indicate le modalità di calcolo delle commissioni e spese a carico
del cliente; l'eventuale data di valuta applicata dall'intermediario
e il tasso di cambio;

- clausole contrattuali che regolano l'operazione o il servizio. Le
informazioni di questa sezione sono volte a richiamare l'attenzione
del cliente su clausole non strettamente economiche contenute nel
contratto. Sono riportate (anche in sintesi) le clausole recanti i
principali diritti, obblighi e limitazioni nei rapporti con il
cliente (Resta ferma la disciplina in materia di clausole
vessatorie stabilita dagli artt. 1469-bis e ss. del codice civile),
tra cui quelle riguardanti: il recesso; il rimborso della moneta
elettronica; i termini di esecuzione delle operazioni (ad esempio,
per i contratti di finanziamento, i tempi di effettiva messa a
disposizione delle somme erogate); i tempi di chiusura del
rapporto; i termini per l'esercizio di facoltà o per l'adempimento
di obblighi; il rinnovo tacito del contratto alla scadenza;
l'accettazione di contratti accessori; gli esoneri di
responsabilità a favore dell'intermediario; il foro competente,
gli organi e le procedure per la composizione stragiudiziale delle
controversie; sono inoltre indicate tutte le clausole che possono
costituire oggetto di variazione unilaterale, con la specificazione
del diritto dell'intermediario di variarle.

Per le clausole più complesse, la sezione può riportare
integralmente il testo delle clausole stesse.
In questa sezione è indicato se i contratti relativi
all'operazione o al servizio pubblicizzati sono conformi a schemi
standard raccomandati da istituzioni comunitarie, concordati dalle
associazioni di categoria ovvero previsti da codici di condotta.
I fogli informativi riportano una legenda esplicativa delle
principali nozioni in essi riportate (ad esempio, tasso di mora.
valuta, parametri di indicizzazione impiegati, ecc.).
Ai sensi dell'art. 5, comma 3 della delibera del CICR del 4 marzo
2003, la Banca d'Italia può prescrivere che il dettaglio dei fogli
informativi sia graduato in relazione alla diffusione e alla
complessità delle operazioni e dei servizi. La Banca d'Italia si
riserva di prescrivere, valutate le prassi di mercato, schemi
uniformi di fogli informativi per singole tipologie di operazioni e
di servizi.

4. Offerta fuori sede

Nel caso di offerta fuori sede, anche se realizzata attraverso
soggetti terzi (Nel caso di distribuzione di prodotti e servizi
finanziari degli intermediari iscritti nell'elenco speciale, cfr.
Circolare n. 216, Parte I, Cap. VI, par. 6), i fogli informativi
riportano, oltre alle informazioni sull'intermediario committente, i
dati e la qualifica (Per i soggetti iscritti in albi o elenchi, sono
riportati anche gli estremi dell'iscrizione) del soggetto che entra
in rapporto con il cliente ed eventuali costi ed oneri aggiuntivi
derivanti da tale modalità di offerta.
Il soggetto - che procede all'offerta è tenuto a consegnare al
cliente, prima della conclusione del contratto, l'avviso contenente
le "principali norme di trasparenza" e il foglio informativo
(L'obbligo della consegna dell'"avviso" e del foglio informativo non
si applica alla moneta elettronica realizzata attraverso carte "usa e
getta"). L'intermediario acquisisce dal cliente un'attestazione
dell'avvenuta consegna che conserva agli atti. Tale previsione non si
applica nelle ipotesi in cui il soggetto incaricato dell'offerta sia
una banca o un intermediario, fermo restando quanto stabilito nel
paragrafo 3 (L'esenzione dall'obbligo della consegna al cliente del
foglio informativo vale solo per i casi in cui l'offerta avvenga
presso le dipendenze del soggetto incaricato).
L'intermediario committente fornisce ai soggetti che effettuano
l'offerta fuori sede (anche se si tratta di una banca o di un
intermediario) i dati e la documentazione necessari per
l'assolvimento degli obblighi di pubblicità, in conformità delle
previsioni di cui alla presente Sezione.
L'intermediario committente verifica che il soggetto incaricato
dell'offerta rispetti gli obblighi di trasparenza previsti dalla
presente sezione. In particolare, qualora l'"avviso" e il "foglio
informativo" siano redatti a cura del soggetto incaricato
dell'offerta, l'intermediario committente ne accerta la conformità
alle disposizioni vigenti e la loro idoneità a conseguire pienamente
le finalità della disciplina in materia di trasparenza.
L'intermediario che offre i prodotti e i servizi di un altro
intermediario bancario, finanziario o di un altro soggetto tenuto a
rispettare le disposizioni di trasparenza ai sensi dell'art. 13 della
delibera del CICR del 4 marzo 2003, controlla - prima di procedere
all'offerta - la completezza delle informazioni ricevute e
l'idoneità delle medesime a conseguire pienamente le finalità della
disciplina in materia di trasparenza.

5. Tecniche di comunicazione a distanza

Quando gli intermediari e gli altri soggetti incaricati
dell'offerta di operazioni o servizi finanziari si avvalgano di
tecniche di comunicazione a distanza, l'avviso e i fogli informativi
sono messi a disposizione mediante tali tecniche su supporto cartaceo
o su un altro supporto durevole, disponibile e accessibile per il
cliente. La messa a disposizione avviene prima che il cliente sia
vincolato dal contratto o dall'offerta.
Se il contatto viene concluso su richiesta del cliente utilizzando
una tecnica di comunicazione a distanza che non consente di
trasmettere l'avviso e il foglio informativo, l'intermediario mette a
disposizione del cliente l'avviso e il foglio informativo subito dopo
la conclusione del contratto (Tale previsione non si applica
all'ipotesi di operazioni e servizi effettuati in esecuzione di
previsioni contenute in contratti già stipulati).
Con specifico riferimento alla rete Internet o a sistemi analoghi,
l'"avviso delle principali norme di trasparenza" e i "fogli
informativi" sono accessibili direttamente dalla pagina di apertura
del sito utilizzato (home-page) e, mediante collegamento
ipertestuale, da ogni pagina del sito dedicata ai rapporti
commerciali con i clienti.
I fogli informativi sono integrati con l'indicazione dei costi e
degli oneri specifici connessi con il mezzo di comunicazione
utilizzato nonchè dei recapiti che permettono di contattare
rapidamente l'intermediario e di comunicare efficacemente con lo
stesso.
Gli intermediari comunicano alla Banca d'Italia l'indirizzo dei
siti Internet eventualmente utilizzati, nei confronti dei clienti
residenti in Italia, per la promozione o il collocamento di prodotti
finanziari (con esclusione degli annunci pubblicitari) ovvero per
l'operatività con i clienti stessi. Gli intermediari finanziari
iscritti solo nell'elenco generale inoltrano tale comunicazione
all'UIC.

6. Annunci pubblicitari

Gli annunci pubblicitari devono essere chiaramente riconoscibili
come tali. In particolare, essi specificano:

- la propria natura di messaggio pubblicitario con finalità
promozionale;
- che per le condizioni contrattuali è necessario fare riferimento
ai "fogli informativi", indicando le modalità in cui questi ultimi
sono messi a disposizione dei clienti.

Gli annunci pubblicitari relativi a operazioni di finanziamento
nei quali l'intermediario dichiara il tasso di interesse o altre
cifre concernenti il costo del credito, indicano - ove previsti - il
TAEG o l'indicatore sintetico di costo, specificando il relativo
periodo di validità (Il periodo di validità indica il periodo nel
quale l'intermediario pratica le condizioni pubblicizzate).

7. Informazione precontrattuale (Le disposizioni in materia di
informativa precontrattuale e contrattuale non si applicano alle
emissioni di moneta elettronica realizzate attraverso carte "usa e
getta")

Prima della conclusione del contratto, l'intermediario consegna al
cliente che ne abbia fatto richiesta una copia completa del testo
contrattuale idonea per la stipula (L'adempimento è necessario per i
contratti stipulati in forma scritta. La copia da consegnare al
cliente comprende il testo delle condizioni generali di contratto).
La consegna della copia non impegna le parti alla stipula del
contratto.
Il diritto del cliente di ottenere copia del testo contrattuale
non può essere sottoposto a termini o condizioni (La consegna della
copia del contratto idonea per la stipula può essere subordinata al
pagamento da parte del cliente di un rimborso delle spese).
L'intermediario acquisisce un'apposita attestazione in calce allo
schema contrattuale nella quale il cliente dichiara se intende
avvalersi o meno di tale diritto. Ove le parti addivengano alla
conclusione del contratto, l'attestazione è conservata
dall'intermediario.
In caso di modifica delle condizioni contrattuali indicate nella
copia consegnata al cliente, l'intermediario prima della stipula del
contratto ne dà informativa al cliente stesso e, su richiesta di
quest'ultimo, consegna una copia completa del nuovo testo
contrattuale idonea per la stipula.
In caso di offerta fuori sede attraverso soggetti terzi, questi
ultimi sono sottoposti agli obblighi previsti dal presente paragrafo.
Quando si adoperano tecniche di comunicazione a distanza, il testo
contrattuale comprensivo delle condizioni generali di contratto è
fornito al cliente in forma cartacea o su altro supporto durevole.

8. Documento di sintesi

Al contratto è unito un documento di sintesi, volto a fornire al
cliente una chiara evidenza delle più significative condizioni
contrattuali ed economiche.
Il documento di sintesi costituisce il frontespizio del contratto
ed è redatto secondo modalità, anche grafiche, di immediata
percezione e comprensione.
Esso riproduce lo schema del foglio informativo relativo allo
specifico tipo di operazione o servizio, con opportuni adattamenti,
riportando le condizioni economiche e le clausole contrattuali
praticate al cliente; possono essere omesse le informazioni
riguardanti l'intermediario, quelle relative alle caratteristiche e
ai rischi dell'operazione o del servizio.

9. Indicatore sintetico di costo

Il contratto e il documento di sintesi di cui al paragrafo 8 della
presente sezione riportano un "indicatore sintetico di costo" (ISC),
calcolato conformemente alla disciplina sul tasso annuo effettivo
globale (TAEG), ai sensi dell'art. 122 del T.U. bancario e delle
relative disposizioni di attuazione, quando hanno ad oggetto le
seguenti categorie di operazioni indicate nell'allegato alla delibera
del CICR 4 marzo 2003 (Il novero delle operazioni e dei servizi
soggetti all'obbligo di rendere noto l'ISC esuscettibile di
variazione per tenere conto dell'evoluzione della prassi operativa):

- mutui;
- altri finanziamenti (Nella categoria "altri finanziamenti"
rientrano ad esempio i prestiti personali ed i prestiti
finalizzati)

Alle operazioni di credito al consumo si applicano le disposizioni
sul TAEG previste ai sensi del Capo II del Titolo VI del T.U.
bancario.

SEZIONE III

CONTRATTI

1. Premessa

La presente Sezione contiene disposizioni in materia di forma e
contenuto minimo del contratto e di conclusione dei contratti
mediante tecniche di comunicazione a distanza.
Le disposizioni della presente Sezione si applicano a tutte le
operazioni e a tutti i servizi finanziari offerti dagli intermediari
in Italia (incluso il credito al consumo), anche se non ricompresi
nell'allegato alla delibera del CICR del 4 marzo 2003 (Le presenti
disposizioni non si applicano ai servizi di investimento, al servizio
accessorio previsto dall'art. 1, comma 6, lett. f), del T.U. della
finanza (consulenza in materia di investimenti in strumenti
finanziari).
Restano rimesse ai rapporti fra intermediario e cliente e, in
ultima analisi, alle valutazioni dell'autorità giudiziaria le
questioni relative alla validità dei contratti o di singole
clausole.

2. Forma dei contratti

I contratti sono redatti per iscritto e una copia, comprensiva
delle condizioni generali del contratto, è consegnata al cliente. La
consegna è attestata mediante apposita sottoscrizione del cliente
sulla copia del contratto conservata dall'intermediario.
Nel caso di inosservanza della forma prescritta il contratto è
nullo; la nullità può essere fatta valere solo dal cliente.
La forma scritta non è obbligatoria:

a) per operazioni e servizi effettuati in esecuzione di previsioni
contenute in contratti redatti per iscritto (Restano comunque
soggette all'obbligo della forma scritta le modifiche o
integrazioni del contratto redatto per iscritto);
b) per le operazioni e i servizi prestati in via occasionale - quali,
ad esempio, ordini di pagamento a favore di terzi, acquisto e
vendita di valuta estera - purchè il valore complessivo della
transazione non ecceda 5.000 euro e a condizione che
l'intermediario:
1) mantenga evidenza dell'operazione compiuta;
2) consegni o invii tempestivamente al cliente conferma scritta
dell'operazione, indicando il prezzo praticato, le commissioni e
le spese addebitate (Restano fermi gli obblighi di pubblicità e
l'applicazione dell'art. 117, commi 6 e 7, del T.U. bancario);
c) alle emissioni di moneta elettronica attraverso carte "usa e
getta".

Successivamente all'esecuzione di un bonifico gli intermediari
sono tenuti a fornire a ciascun cliente una chiara e completa
informativa scritta sull'operazione (L'informativa contiene le
seguenti informazioni minimali: a) un riferimento che consenta al
cliente di identificare il bonifico; b) l'importo iniziale del
bonifico; c) l'importo di tutte le spese e le commissioni a carico
del cliente; d) l'eventuale data di valuta applicata), eventualmente
anche per via elettronica, a meno che questi non vi rinunci
espressamente.
Per i bonifici transfrontalieri, se l'ordinante ha specificato che
le spese relative al bonifico sono in tutto o in parte a carico del
beneficiario, quest'ultimo deve esserne informato dal proprio
intermediario; inoltre, in caso di conversione di valute,
l'intermediario che effettua la conversione informa il cliente del
tasso di cambio utilizzato.

3. Contenuto dei contratti

I contratti indicano il tasso d'interesse (Per le operazioni di
leasing finanziario, è indicato il tasso interno di attualizzazione
per il quale si verifica l'uguaglianza fra costo di acquisto del bene
locato (al netto di imposte) e valore attuale dei canoni e del prezzo
dell'opzione di acquisto finale (al netto di imposte)
contrattualmente previsti. Per i canoni comprensivi dei corrispettivi
per servizi accessori di natura non finanziaria o assicurativa andrà
considerata solo la parte di canone riferita alla restituzione del
capitale investito per l'acquisto del bene e dei relativi interessi)
e ogni altro prezzo e condizione praticati, inclusi, per i contratti
di credito, gli eventuali oneri di mora. Sono indicate, oltre alle
commissioni spettanti all'intermediario, le voci di spesa a carico
del cliente, ivi comprese le spese relative alle comunicazioni di cui
alla Sezione IV delle presenti disposizioni (Comunicazioni alla
clientela). Il testo del contratto riporta almeno le condizioni
economiche e le clausole indicate nel foglio informativo.
Sono nulle e si considerano non apposte le clausole contrattuali
di rinvio agli usi per la determinazione dei tassi di interesse e di
ogni altro prezzo e condizione praticati nonchè quelle che prevedono
tassi, prezzi e condizioni più sfavorevoli per i clienti rispetto a
quelle pubblicizzate nei fogli informativi (Nella suddetta ipotesi e
nel caso in cui il contratto non indichi il tasso di interesse ovvero
ogni altro prezzo e condizione praticati (inclusi, per i contratti di
credito, gli eventuali maggiori oneri in caso di mora), si applicano:
a) il tasso nominale minimo e quello massimo dei buoni ordinari del
tesoro annuali o di altri titoli similari eventualmente indicati dal
Ministro dell'economia e delle finanze, emessi nei dodici mesi
precedenti la conclusione del contratto, rispettivamente per le
operazioni attive e per quelle passive; b) gli altri prezzi e
condizioni pubblicizzati nel corso della durata del rapporto per le
corrispondenti categorie di operazioni e servizi; in mancanza di
pubblicità nulla è dovuto.).
Nel caso in cui il contratto contenga clausole di indicizzazione,
è indicato il valore del parametro al momento della conclusione del
contratto.
La possibilità di variare in senso sfavorevole al cliente il
tasso d'interesse e ogni altro prezzo e condizione deve essere
espressamente indicata nel contratto con clausola approvata
specificamente dal cliente.
Nel caso in cui alcuni degli elementi che concorrono alla
determinazione del costo complessivo dell'operazione dipendano dalla
quotazione di titoli o dall'andamento di valute ad una data futura
ovvero non siano comunque individuabili al momento della redazione
del contratto scritto, nello stesso devono essere in ogni caso
indicati gli elementi per la determinazione delle suddette componenti
di costo.
Qualora il contratto sia stipulato in forma diversa da quella
scritta, secondo quanto previsto dal paragrafo 2 della presente
sezione, gli elementi di calcolo devono essere indicati, oltre che
nei fogli informativi, anche nella comunicazione di conferma
dell'operazione, ove prevista.
Con particolare riferimento ai tassi di interesse, i contratti
indicano la periodicità di capitalizzazione e, nei casi in cui sia
prevista una capitalizzazione infrannuale, il valore del tasso,
rapportato su base annua, tenendo conto degli effetti della
capitalizzazione. Per i contratti di finanziamento, nell'indicazione
del tasso rapportato su base annua non si tiene conto degli eventuali
interessi di mora applicati sulle rate di rimborso non pagate alla
scadenza. Le clausole relative alla capitalizzazione degli interessi
non hanno effetto se non sono specificamente approvate per iscritto.
Ai contratti di credito al consumo si applicano le disposizioni
previste dall'art. 124 del T.U. bancario.

4. Utilizzo di tecniche di comunicazione a distanza

La stipula di contratti mediante tecniche di comunicazione a
distanza è ammessa nel rispetto delle condizioni e dei requisiti
previsti dal paragrafo 2 della presente Sezione.
Nel caso di utilizzo di strumenti informatici o telematici, il
requisito della forma scritta è soddisfatto quando sono rispettate
le condizioni previste dal D.P.R. del 28 dicembre 2000, n. 445.
In ogni momento del rapporto il cliente ha diritto di ricevere
copia cartacea del contratto.
Nella conclusione dei contratti mediante strumenti informatici o
telematici, gli intermediari osservano, oltre alla disciplina
prevista dalle presenti disposizioni, anche le disposizioni
legislative o regolamentari specificamente previste per l'utilizzo di
tali tecniche (quali, ad esempio, quelle attuative della direttiva
2002/65/CE, in materia di vendita a distanza di servizi finanziari ai
consumatori, o quelle in materia di "commercio elettronico" contenute
nel decreto legislativo 9 aprile 2003, n. 70).

SEZIONE IV

COMUNICAZIONI ALLA CLIENTELA

1. Premessa

La disciplina in materia di comunicazione delle variazioni
contrattuali sfavorevoli alla clientela non interferisce con quella
riguardante l'efficacia e la validità delle singole clausole
contrattuali, la cui valutazione è rimessa all'autorità
giudiziaria.
Le disposizioni di cui alla presente Sezione si applicano a tutte
le operazioni e a tutti i servizi finanziari offerti dagli
intermediari (incluso il credito al consumo) anche se non ricompresi
nell'allegato alla delibera del CICR del 4 marzo 2003 (Le presenti
disposizioni non si applicano ai servizi di investimento, al servizio
accessorio previsto dall'art. 1, comma 6, lett. f), del T.U. della
finanza (consulenza in materia di investimenti in strumenti
finanziari).

2. Comunicazione delle variazioni contrattuali sfavorevoli alla
clientela

L'intermediario comunica per iscritto presso il domicilio indicato
dal cliente le variazioni unilaterali apportate alle clausole del
contratto, qualora sfavorevoli al cliente medesimo (Le variazioni in
senso sfavorevole sono valutate con separato riferimento a ciascuna
condizione o clausola, senza considerare eventuali vantaggi
compensativi derivanti dalla contestuale modifica di altre condizioni
o clausole. Le variazioni che riguardano parametri di indicizzazione
sono sempre comunicate al cliente. Non sono soggette all'obbligo le
variazioni di tasso conseguenti a variazioni di specifici parametri
prescelti dalle parti e la cui determinazione è sottratta alla
volontà delle medesime).
L'intermediario utilizza un documento di sintesi, che aggiorna
quello unito al contratto ai sensi della Sezione II, paragrafo 8
delle presenti disposizioni, nel quale, anche mediante opportuni
accorgimenti grafici (ad esempio, diverso colore o formato del
carattere), sono chiaramente poste in evidenza le variazioni
intervenute nelle singole condizioni economiche e/o contrattuali. Il
documento è datato e progressivamente numerato. Esso contiene
l'avvertenza che la comunicazione è effettuata ai sensi dell'art.
118 del T.U. bancario e l'indicazione del termine per l'esercizio del
diritto di recesso.
Le variazioni contrattuali sfavorevoli di tipo generalizzato (Per
variazioni generalizzate si intendono quelle relative a una categoria
omogenea di operazioni e servizi, accessibili da parte di tutti i
clienti), come previsto dalla delibera del CICR del 4 marzo 2003,
possono essere comunicate in forma impersonale, mediante l'inserzione
di appositi avvisi nella Gazzetta Ufficiale della Repubblica
italiana. Al fine di garantire l'effettiva conoscenza delle
variazioni, queste ultime sono rese note anche mediante l'esposizione
di appositi avvisi nei locali aperti al pubblico, con l'indicazione
degli estremi della pubblicazione in Gazzetta Ufficiale della
Repubblica italiana ovvero con l'avvertenza che l'avviso è in corso
di pubblicazione. Le variazioni sono comunque comunicate
individualmente al cliente alla prima occasione utile, nell'ambito
delle comunicazioni periodiche (ad esempio, rendiconto) o di quelle
riguardanti operazioni specifiche (ad esempio, comunicazioni relative
all'effettuazione di bonifici).
Le variazioni unilaterali sfavorevoli al cliente - apportate al
singolo rapporto ovvero generalizzate - non possono avere effetto
anteriore a quello della loro comunicazione al cliente ovvero per
quelle generalizzate dalla loro pubblicazione.
Entro quindici giorni dal ricevimento della comunicazione scritta,
ovvero dalla pubblicazione, il cliente ha diritto di recedere dal
contratto senza penalità e di ottenere, in sede di liquidazione del
rapporto, l'applicazione delle condizioni precedentemente praticate.
Per i rapporti in cui non sia possibile l'individuazione del
cliente (ad esempio, moneta elettronica anonima), gli intermediari
adempiono all'obbligo di comunicazione mediante affissione di un
avviso nei locali aperti al pubblico.
Le variazioni contrattuali per le quali non siano state osservate
le prescrizioni del presente paragrafo sono inefficaci.

3. Comunicazioni periodiche alla clientela.

Nei contratti di durata gli intermediari forniscono per iscritto
ai clienti, alla scadenza del contratto e, comunque, almeno una volta
l'anno, una comunicazione analitica che dia una completa e chiara
informazione sullo svolgimento dell'importo e un aggiornato quadro
delle condizioni applicate. In mancanza di opposizione scritta da
parte del cliente, le comunicazioni si intendono approvate trascorsi
60 giorni dal ricevimento.
La comunicazione periodica è effettuata mediante invio o consegna
di un rendiconto e del documento di sintesi delle condizioni
contrattuali.
Il rendiconto indica tutte le movimentazioni, le somme a qualsiasi
titolo addebitate o accreditate e ogni altra informazione rilevante
per la comprensione dell'andamento del rapporto.
Il documento di sintesi, datato e progressivamente numerato,
aggiorna quello unito al contratto (Sezione II, paragrafo 8, delle
presenti disposizioni) e riporta tutte le condizioni in vigore, anche
nel caso in cui esse non siano variate rispetto alla comunicazione
precedente ovvero siano state modificate in senso favorevole al
cliente e, pertanto, non abbiano formato oggetto di apposita
comunicazione di cui al precedente paragrafo 2 (Nei contratti di
finanziamento in cui le condizioni contrattuali non siano
modificabili, il documento di sintesi può limitarsi all'indicazione
delle condizioni strettamente economiche).

4. Richiesta di documentazione su singole operazioni

Il cliente, colui che gli succede a qualunque titolo e colui che
subentra nell'amministrazione dei suoi beni, hanno diritto di
ottenere, a proprie spese, entro un congruo termine e comunque non
oltre novanta giorni, copia della documentazione inerente a singole
operazioni poste in essere negli ultimi dieci anni.
Gli intermediari indicano al cliente, al momento della richiesta,
il presumibile importo delle relative spese.

5. Tecniche di comunicazione a distanza

Nelle ipotesi in cui l'intermediario si avvalga nell'operatività
con i clienti di strumenti telematici, le parti possono pattuire che
le comunicazioni siano fornite esclusivamente attraverso un
particolare mezzo di comunicazione (ad esempio, invio mediante posta
elettronica o possibilità di accesso alle comunicazioni sul sito
internet dell'intermediario), purchè la relativa clausola sia
espressamente accettata da parte del cliente. In detta ipotesi, i
termini per l'esercizio del diritto di recesso o per la contestazione
del rendiconto decorrono dalla ricezione della comunicazione, a
condizione che nella comunicazione siano contenuti l'avvertimento che
la stessa è effettuata ai sensi degli articoli 118 e 119 del T.U.
bancario e l'indicazione del termine per l'esercizio dei relativi
diritti.
Qualora l'intermediario utilizzi la rete Internet o sistemi
analoghi, gli avvisi concernenti le variazioni generalizzate, fermi
restando gli adempimenti previsti al paragrafo 2, sono pubblicati sui
relativi siti, con adeguata evidenza, in modo che le comunicazioni
alla clientela siano facilmente accessibili, mediante collegamento
ipertestuale, da ogni pagina del sito dedicato ai rapporti
commerciali con i clienti.
In ogni momento del rapporto il cliente ha il diritto di cambiare
la tecnica di comunicazione utilizzata, salvo che ciò sia
incompatibile con la natura dell'operazione o del servizio.
I costi connessi all'utilizzo delle tecniche di comunicazione a
distanza, all'invio di copia cartacea della documentazione ovvero al
cambiamento della tecnica utilizzata formano oggetto di specifica
informativa al cliente.
In ogni ipotesi di utilizzo di tecniche di comunicazione a
distanza nell'ambito delle comunicazioni ai clienti previste dalla
presente Sezione, le informazioni sono fornite al cliente su supporto
durevole.

SEZIONE V

CONTROLLI

Ai sensi dell'art. 128 del T.U. bancario, la Banca d'Italia, al fine
di verificare il rispetto delle disposizioni in materia di
trasparenza delle condizioni contrattuali, può acquisire
informazioni, atti e documenti ed eseguire ispezioni presso gli
intermediari (I controlli nei confronti degli intermediari iscritti
nel solo elenco generale di cui all'art. 106 del T.U. bancario sono
effettuati dall'UIC).
Nel caso di inosservanza degli obblighi di pubblicità, sono
applicate sanzioni amministrative pecuniarie ai sensi dell'art. 144
del T.U. bancario.

ALLEGATO A

Deliberazione del CICR 4 marzo 2003 (Pubblicata nella Gazz. Uff. 27
marzo 2003, n. 72).

Disciplina della trasparenza delle condizioni contrattuali delle
operazioni e dei servizi bancari e finanziari.

IL COMITATO INTERMINISTERIALE PER IL CREDITO E IL RISPARMIO

VISTI i titoli I e VI del decreto legislativo 1 settembre 1993, n.
385, e successive modificazioni (testo unico bancario);
VISTO l'articolo 115, comma 1, del testo unico bancario, secondo
cui le disposizioni di cui al capo I del titolo VI si applicano alle
attività svolte nel territorio della Repubblica dalle banche e dagli
intermediari finanziari;
VISTE le disposizioni che dichiarano applicabile ad altre
operazioni la normativa di trasparenza dettata ai sensi del titolo VI
del testo unico bancario e, in particolare, gli articoli 123 e 124
del medesimo testo unico bancario, l'articolo 16, comma 4, della
legge 7 marzo 1996, n. 108, concernente l'attività di mediazione
creditizia, il decreto del Presidente della Repubblica 14 marzo 2001,
n. 144, concernente i servizi di bancoposta;
VISTO l'articolo 23, comma 4, del decreto legislativo 24 febbraio
1998, n. 58, (testo unico dell'intermediazione finanziaria), secondo
cui le disposizioni del titolo VI del testo unico bancario non si
applicano ai servizi di investimento nè al servizio accessorio
previsto dall'articolo 1, comma 6, lettera f), del medesimo decreto;
VISTO l'articolo 116, comma 3, del testo unico bancario, che
attribuisce al CICR il potere di dettare disposizioni in materia di
pubblicità delle operazioni e dei servizi;
VISTO l'articolo 117, comma 2, del testo unico bancario, che
attribuisce al CICR il potere di dettare disposizioni in materia di
forma dei contratti;
VISTO l'articolo 118, comma 1, del testo unico bancario, che
attribuisce al CICR il potere di stabilire modi e termini delle
comunicazioni al cliente delle modifiche unilaterali delle condizioni
contrattuali;
VISTO l'articolo 119, comma 1, del testo unico bancario, che
attribuisce al CICR il potere di indicare il contenuto e le modalità
delle comunicazioni periodiche alla clientela;
VISTO l'articolo 3, comma 4, del decreto legislativo 28 luglio
2000, n. 253, recante attuazione della direttiva 97/5/CE sui bonifici
transfrontalieri;
VISTO l'art. 55 della legge 1 marzo 2002, n. 39 (Disposizioni per
l'adempimento degli obblighi derivanti dall'appartenenza del l'Italia
alle Comunità europee - legge comunitaria 2001), recante attuazione
delle direttive 2000/46/CE e 2000/28/CE, in materia di istituti di
moneta elettronica;
CONSIDERATA l'esigenza di emanare disposizioni volte ad assicurare
che alla clientela sia fornita una informazione chiara ed esauriente
sulle condizioni e sulle caratteristiche delle operazioni e dei
servizi offerti;
CONSIDERATO che la comparabilità tra le diverse offerte favorisce
l'efficienza e la competitività del sistema finanziario;
RITENUTO che l'evoluzione dell'operatività degli intermediari e
della tecnologia impongono un costante adeguamento della disciplina
di trasparenza, anche mediante disposizioni della Banca d'Italia;
SULLA PROPOSTA della Banca d'Italia, formulata sentito l'UIC ai
sensi dell'articolo 127 del testo unico bancario;

DELIBERA:

SEZIONE I

DISPOSIZIONI DI CARATTERE GENERALE

Articolo 1
(Definizioni)

1. Ai fini della presente delibera si definiscono:

a) "testo unico bancario", il decreto legislativo 1 settembre 1993,
n. 385, e successive modificazioni;
b) "intermediari", le banche e gli intermediari finanziari iscritti
nell'elenco generale di cui all'articolo 106 del testo unico
bancario;
c) "tecniche di comunicazione a distanza", le tecniche di contatto
con la clientela, diverse dagli annunci pubblicitari, che non
comportano la presenza fisica e simultanea del cliente e
dell'intermediario o di un suo incaricato;
d) "offerta fuori sede", l'offerta svolta in luogo diverso dalla sede
legale o dalle dipendenze dell'intermediario.

Articolo 2
(Criteri generali)

1. Le informazioni previste dalla presente delibera sono rese alla
clientela, con modalità adeguate alla forma di comunicazione
utilizzata, in modo chiaro ed esauriente, avuto anche riguardo alle
caratteristiche dei rapporti e dei destinatari.

SEZIONE II

PUBBLICITÀ E CONTRATTI

Articolo 3
(Operazioni e servizi)

1. Le disposizioni in materia di pubblicità, previste dagli
articoli da 4 a 9, si applicano alle operazioni e ai servizi indicati
nell'allegato alla presente delibera. In relazione all'evoluzione
dell'operatività degli intermediari e dei mercati, la Banca d'Italia
può stabilire che altre operazioni e servizi siano riconducibili
alle tipologie indicate nell'allegato medesimo.

Articolo 4
(Avviso)

1. In conformità delle disposizioni emanate dalla Banca d'Italia,
gli intermediari espongono nei locali aperti al pubblico e mettono a
disposizione della clientela un avviso denominato "principali norme
di trasparenza", contenente l'indicazione dei diritti e degli
strumenti di tutela previsti ai sensi del titolo VI del testo unico
bancario.

Articolo 5
(Fogli informativi)

1. Gli intermediari mettono a disposizione della clientela "fogli
informativi" contenenti informazioni sull'intermediario, su tassi,
spese, oneri e altre condizioni contrattuali nonchè sui principali
rischi tipici dell'operazione o del servizio.
2. I fogli informativi sono datati e tempestivamente aggiornati;
copia dei fogli è conservata dall'intermediario per cinque anni.
3. La Banca d'Italia può prescrivere che il dettaglio dei fogli
informativi sia graduato in relazione alla diffusione e alla
complessità delle operazioni e dei servizi.
4. La Banca d'Italia può individuare operazioni e servizi per i
quali, in ragione della particolare complessità, l'intermediario è
tenuto a consegnare al cliente il foglio informativo prima della
conclusione del contratto.

Articolo 6
(Offerta fuori sede e tecniche di comunicazione a distanza)

1. Nel caso di offerta fuori sede, il soggetto che procede
all'offerta consegna al cliente l'avviso e i fogli informativi di cui
agli articoli 4 e 5 prima della conclusione del contratto.
2. Qualora l'intermediario si avvalga di tecniche di comunicazione
a distanza, l'avviso e i fogli informativi sono messi a disposizione
della clientela anche mediante tali tecniche.

Articolo 7
(Annunci pubblicitari)

1. Gli annunci pubblicitari, comunque effettuati, con cui
l'intermediario rende nota la disponibilità di operazioni e servizi,
specificano la propria natura di messaggio pubblicitario e indicano
che i fogli informativi sono a disposizione della clientela.

Articolo 8
(Informazione precontrattuale)

1. Prima della conclusione del contratto il cliente ha diritto di
ottenerne una copia completa per una ponderata valutazione del
contenuto. La consegna della copia non impegna le parti alla
conclusione del contratto.

Articolo 9
(Informazione contrattuale)

1. Al contratto è unito un documento di sintesi delle principali
condizioni contrattuali, redatto secondo i criteri indicati dalla
Banca d'Italia.
2. La Banca d'Italia individua le operazioni e i servizi per i
quali, in ragione delle caratteristiche tecniche, gli intermediari
sono obbligati a rendere noto un "Indicatore Sintetico di Costo"
(ISC) comprensivo degli interessi e degli oneri che concorrono a
determinare il costo effettivo dell'operazione per il cliente,
secondo la formula stabilita dalla Banca d'Italia medesima.

Articolo 10
(Forma dei contratti)

1. La Banca d'Italia può individuare forme diverse da quella
scritta per le operazioni e i servizi effettuati sulla base di
contratti redatti per iscritto, nonchè per le operazioni e i
servizi, oggetto di pubblicità ai sensi della presente delibera, che
hanno carattere occasionale ovvero comportano oneri di importo
contenuto per il cliente.

SEZIONE III

COMUNICAZIONI ALLA CLIENTELA

Articolo 11
(Comunicazioni delle variazioni contrattuali sfavorevoli alla
clientela)

1. Nei contratti di durata, le variazioni sfavorevoli al cliente,
riguardanti tassi di interesse, prezzi e altre condizioni delle
operazioni e dei servizi, sono comunicate al cliente con la chiara
evidenziazione delle variazioni intervenute.
2. Le variazioni sfavorevoli generalizzate possono essere
comunicate alla clientela in modo impersonale, mediante apposite
inserzioni nella Gazzetta Ufficiale della Repubblica Italiana, anche
ai fini dell'esercizio del diritto di recesso previsto dall'articolo
118, comma 3, del testo unico bancario.
3. Le variazioni di cui al comma 2 sono in ogni caso comunicate
individualmente al cliente alla prima occasione utile, nell'ambito
delle comunicazioni periodiche o di quelle riguardanti operazioni
specifiche.
4. Le modifiche di tasso conseguenti a variazioni di parametri
contrattualmente previsti e indipendenti dalla volontà delle parti
non sono soggette agli obblighi di comunicazione di cui al presente
articolo.
5. La Banca d'Italia emana disposizioni relative al contenuto e
alle modalità delle comunicazioni.

Articolo 12
(Comunicazioni periodiche)

1. Nei contratti di durata, gli intermediari forniscono
periodicamente alla clientela comunicazioni analitiche sullo
svolgimento del rapporto. In ogni comunicazione sono indicati il
tasso di interesse e le altre condizioni in vigore.
2. La Banca d'Italia emana disposizioni relative al contenuto e
alle modalità delle comunicazioni.

SEZIONE IV

DISPOSIZIONI FINALI

Articolo 13
(Disposizioni di attuazione)

1. La Banca d'Italia emana disposizioni di attuazione della
presente delibera. Per gli intermediari iscritti nell'elenco generale
di cui all'articolo 106 del testo unico bancario, le disposizioni
sono emanate sentito l'UIC.
2. Le disposizioni della presente delibera e quelle di attuazione
emanate dalla Banca d'Italia si applicano, in quanto compatibili, ai
soggetti iscritti nelle apposite sezioni dell'elenco generale dì cui
all'articolo 106 del testo unico bancario, ai soggetti che esercitano
il credito al consumo di cui all'articolo 121, comma 2, lett. c), del
testo unico bancario, ai mediatori creditizi di cui all'articolo 16
della legge 7 marzo 1996, n. 108, a Poste Italiane S.p.A. per le sole
attività di bancoposta di cui al decreto del Presidente della
Repubblica 14 marzo 2001, n. 144 e agli istituti di moneta
elettronica, di cui agli articoli 114-bis e seguenti del testo unico
bancario, introdotti dall'art. 55 della legge 1 marzo 2002, n. 39. Le
valutazioni di compatibilità delle disposizioni sono rimesse alle
rispettive autorità di controllo.

Articolo 14
(Disposizioni transitorie)

1. È abrogato, ai sensi dell'articolo 161, comma 5, del testo
unico bancario, il decreto del Ministro del tesoro 24 aprile 1992,
recante "Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi
bancari e finanziari".
2. La presente delibera e le disposizioni di attuazione, che la
Banca d'Italia emanerà entro centoventi giorni dalla pubblicazione
della delibera medesima, entreranno in vigore il 1 ottobre 2003.
3. Ai rapporti in essere alla data di cui al comma 2 si applicano
i criteri generali e le previsioni in materia di comunicazioni alla
clientela contenuti nella presente delibera e nelle disposizioni di
attuazione della Banca d'Italia.
4. La presente delibera sarà pubblicata nella Gazzetta Ufficiale
della Repubblica italiana.

ALLEGATO

OPERAZIONI E SERVIZI

- depositi
- obbligazioni
- certificati di deposito e buoni fruttiferi
- altri titoli di debito
- mutui
- aperture di credito
- anticipazioni bancarie crediti di firma
- sconti di portafoglio
- leasing finanziario
- factoring
- altri finanziamenti
- garanzie ricevute
- conti correnti di corrispondenza
- incassi e pagamenti
- emissione e gestione di mezzi di pagamento
- emissione di moneta elettronica
- versamento e prelievo di contante presso sportelli automatici
- acquisto e vendita di valuta estera
- intermediazione in cambi
- custodia e amministrazione di strumenti finanziari
- locazione di cassette di sicurezza