Serie Generale n. 294 del 19-12-2018
DECRETI E DELIBERE DI ALTRE AUTORITA'
BANCA D'ITALIA
BANCA D'ITALIA
PROVVEDIMENTO 5 dicembre 2018
Disposizioni in materia di trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari - correttezza delle relazioni tra intermediari e clienti. (18A08109) (GU Serie Generale n.294 del 19-12-2018)

Con il presente provvedimento si apportano integrazioni e modifiche
al provvedimento della Banca d'Italia «Trasparenza delle operazioni e
dei servizi bancari e finanziari. Correttezza delle relazioni tra
intermediari e clienti» adottato il 29 luglio 2009, come
successivamente modificato. L'intervento è volto a dare attuazione
agli orientamenti dell'Autorità bancaria europea sui dispositivi di
governance e di controllo sui prodotti bancari al dettaglio. Le
integrazioni e le modifiche riguardano la sezione VIII (che viene
pubblicata integralmente) e la sezione XI del provvedimento (di cui
vengono pubblicati i soli paragrafi 1, 1-bis e 2, oggetto
dell'intervento).
Le nuove politiche e procedure introdotte dal presente
provvedimento si applicano secondo le modalità e le tempistiche
indicate nel paragrafo 1-bis della sezione XI.
In conformità con quanto previsto dall'art. 23 della legge 28
dicembre 2005, n. 262, e dal regolamento della Banca d'Italia del 24
giugno 2010, le modifiche al provvedimento della Banca d'Italia del
29 luglio 2009 sono state sottoposte a consultazione pubblica e
accompagnate da un'analisi di impatto della regolamentazione su un
aspetto specifico (i.e., attuazione degli orientamenti dell'Autorità
bancaria europea con riferimento al confezionamento e alla
commercializzazione dei prodotti bancari destinati all'intera
clientela al dettaglio). L'accluso provvedimento è pubblicato sul
sito web della Banca d'Italia, unitamente al resoconto della
consultazione e alle osservazioni pervenute. Il provvedimento sarà
altresì pubblicato nella Gazzetta Ufficiale della Repubblica
italiana.
Per comodità di consultazione, successivamente all'entrata in
vigore, si provvederà anche a una complessiva ripubblicazione sul
sito internet della Banca d'Italia delle disposizioni in materia di
«Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari.
Correttezza delle relazioni tra intermediari e clienti».

Roma, 5 dicembre 2018

Il Governatore: Visco

Allegato


Modifiche alle Disposizioni in materia di "Trasparenza delle
operazioni e dei servizi bancari e finanziari - Correttezza delle
relazioni tra intermediari e clienti" del 29 luglio 2009.


TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI

CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEDIARI E CLIENTI

[Omissis]


SEZIONE VIII

MEDIATORI CREDITIZI

1. Disposizioni applicabili

Per quanto non diversamente disciplinato dalla presente sezione, ai
servizi forniti dal mediatore creditizio (cfr. articolo 128-sexies
del T.U.) si applicano le seguenti disposizioni del presente
provvedimento:
- sezione I;
- sezione II, escluso il paragrafo 8. Nei casi in cui le
disposizioni concernenti il calcolo dell'ISC (o del TAEG) richiedano
l'inclusione del costo della mediazione, i mediatori creditizi sono
tenuti a comunicare all'intermediario il costo complessivo
dell'attività di mediazione, in tempo utile affinchè questi possa
includerlo nel calcolo dell'indicatore;
- sezione III, esclusi i paragrafi 4, 5 e 6. Al contratto di
mediazione non si applicano le deroghe all'obbligo della forma
scritta previste dal paragrafo 2;
- sezione IV, limitatamente al paragrafo 4;
- sezione V;
- sezioni VI-bis, VII e XI, secondo quanto stabilito dalla
presente sezione.
Quando il mediatore creditizio utilizza una tecnica di
comunicazione a distanza per lo svolgimento dell'attività di
mediazione, l'invio della documentazione prescritta dalla presente
sezione può avvenire per tale via.
Quando il mediatore creditizio presenta al cliente operazioni o
servizi di una banca o di un intermediario con cui ha stipulato una
convenzione si applicano gli obblighi prescritti per l'offerta fuori
sede di tali prodotti (sezione II, paragrafo 4). In assenza di
convenzione, il mediatore creditizio che presenta al cliente
specifici prodotti o servizi è tenuto a consegnargli contestualmente
il foglio informativo relativo ai prodotti o servizi offerti e, se
prevista, la Guida. Il mediatore acquisisce dal cliente
un'attestazione dell'avvenuta consegna e la conserva agli atti.
Gli obblighi di trasparenza sopra previsti si applicano anche al
caso in cui il mediatore creditizio, in conformità dell'articolo 13
del decreto legislativo 141/2010, e successive modificazioni,
effettui la raccolta di richieste di finanziamento sottoscritte dai
clienti per il successivo inoltro all'intermediario erogante.
Resta fermo quanto previsto dalla sezione VI-bis per quanto
riguarda l'offerta di contratti di credito immobiliare ai consumatori
attraverso intermediari del credito, e dalla sezione VII per quanto
riguarda l'offerta di contratti di credito ai consumatori attraverso
intermediari del credito.
Quando il mediatore creditizio impiega tecniche di comunicazione a
distanza per presentare al cliente specifici prodotti o servizi
bancari o finanziari disciplinati dal presente provvedimento o per
effettuare la raccolta di richieste di finanziamento, invia al
cliente la documentazione relativa all'informativa precontrattuale
relativa ai prodotti o servizi presentati e, se prevista, la Guida,
ovvero l'indirizzo web diretto dell'intermediario offerente sul quale
possono essere consultati.

2. Requisiti organizzativi

I mediatori creditizi assicurano, anche attraverso l'adozione di
apposite procedure interne, la trasparenza e la correttezza
nell'attività di mediazione e nella commercializzazione dei prodotti
bancari e finanziari disciplinati dal presente provvedimento. In tale
ambito, prevedono accorgimenti atti a far sì che:
i) la documentazione informativa sia completa, chiara,
accessibile da parte della clientela, utilizzata attivamente da parte
dei dipendenti e collaboratori di cui il mediatore creditizio si
avvale per il contatto con il pubblico, e adeguatamente pubblicizzata
sul sito internet;
ii) i dipendenti e i collaboratori di cui il mediatore creditizio
si avvale per il contatto con il pubblico: abbiano un'adeguata e
aggiornata conoscenza delle regole e delle procedure previste ai
sensi del presente provvedimento; siano in grado di fornire
chiarimenti sulle caratteristiche dei servizi e sui diritti dei
clienti, sulla base della documentazione informativa prevista dalle
presenti disposizioni e, se necessario, di ulteriori documenti;
accertino che i clienti, prima di essere vincolati da un contratto o
da una proposta, abbiano avuto modo di valutare adeguatamente la
documentazione informativa;
iii) nel caso di offerta contestuale di altri contratti insieme a
un finanziamento, sia assicurato il pieno rispetto delle disposizioni
previste dalla sezione XI, paragrafo 2-bis, lettere d), e), f) e g);
iv) sia assicurato il rispetto degli obblighi previsti dalla
sezione XI, paragrafo 1-bis.2, lettere a), b), f) e g).
I mediatori creditizi assicurano, anche attraverso l'adozione di
procedure interne, una sollecita ed esaustiva trattazione dei reclami
della clientela relativi all'attività di mediazione creditizia. A
questi fini, individuano un responsabile e/o un ufficio apposito.
La verifica della conformità dell'attività svolta del mediatore
creditizio con le procedure previste dal presente paragrafo è
assicurata attraverso il sistema di controllo interno previsto dalle
disposizioni del Ministro dell'economia e delle finanze adottate ai
sensi dell'articolo 29 del decreto legislativo n. 141/2010 in materia
di requisiti organizzativi per le società di mediazione creditizia.

[Omissis]


SEZIONE XI

REQUISITI ORGANIZZATIVI

1. Premessa

Il puntuale rispetto della disciplina contenuta nel presente
provvedimento, così come un efficace presidio dei rischi di natura
legale e reputazionale connessi ai rapporti con la clientela,
richiedono che gli intermediari pongano in essere accorgimenti di
carattere organizzativo idonei ad assicurare che in ogni fase
dell'attività di intermediazione sia prestata costante e specifica
attenzione alla trasparenza delle condizioni contrattuali e alla
correttezza dei comportamenti.
La presente sezione disciplina le procedure e le iniziative
organizzative che gli intermediari debbono porre in essere in
relazione all'attività avente a oggetto le operazioni e i servizi
disciplinati ai sensi del titolo VI del T.U.; i paragrafi 1-bis, 2 e
2-bis si applicano solo quando tale attività è svolta nei confronti
della clientela al dettaglio; il paragrafo 2-ter si applica solo
quando tale attività è svolta nei confronti di consumatori. Le
disposizioni sono complementari alle discipline concernenti la
funzione di conformità nonchè l'organizzazione e i controlli
interni.
Le disposizioni della presente sezione riguardano le operazioni e i
servizi che ricadono nell'ambito di applicazione del titolo VI del
T.U.
I paragrafi 1-bis, 2, 2-bis e 3 della presente sezione si applicano
alle banche autorizzate in Italia, alle succursali italiane di banche
comunitarie, agli intermediari finanziari iscritti nell'albo previsto
dall'articolo 106 del T.U. (ivi inclusi i confidi iscritti in tale
elenco) (1) , a Poste Italiane S.p.A. per le attività di bancoposta,
agli istituti di moneta elettronica italiani, agli istituti di
pagamento autorizzati in Italia, alle succursali italiane di istituti
di pagamento e di istituti di moneta elettronica comunitari; il
paragrafo 3 si applica - oltre che a tali soggetti - anche ai confidi
di cui all'articolo 112, comma 1, T.U.
Le funzioni di controllo interno dei gruppi bancari italiani, delle
banche autorizzate in Italia, degli intermediari iscritti nell'albo
dell'articolo 106 del T.U., degli istituti di moneta elettronica e
degli istituti di pagamento autorizzati in Italia considerano il
rispetto delle procedure previste dalla presente sezione nell'ambito
delle valutazioni sul presidio dei rischi operativi e reputazionali
richieste dalla disciplina prudenziale di vigilanza.
La Banca d'Italia prende in considerazione il rispetto delle
procedure previste ai sensi della presente sezione anche ai fini dei
controlli sull'adeguatezza patrimoniale a fronte dei rischi legali e
di reputazione.
Le procedure previste dalla presente sezione sono:
- informate a principi di proporzionalità, avendo riguardo alla
natura, alla dimensione e alla complessità dell'operatività degli
intermediari, alla complessità e alla rischiosità dei prodotti,
alle tecniche di commercializzazione impiegate, alle diverse
tipologie di clienti;
- adeguatamente formalizzate. A tal fine gli intermediari
conservano la documentazione relativa all'adozione e all'applicazione
delle procedure;
- periodicamente valutate per verificarne l'adeguatezza e
l'efficacia e per rimediare alle carenze eventualmente riscontrate,
tenendo anche conto dei reclami pervenuti (2) . A tal fine è
previsto un coinvolgimento della funzione di conformità o, in sua
assenza, dell'internal audit, che svolgono gli opportuni accertamenti
e riferiscono agli organi aziendali con periodicità almeno annuale
e, comunque, ogni qual volta siano state accertate gravi carenze (3)
.

1-bis Procedure di governo e controllo sui prodotti

Il presente paragrafo disciplina le politiche e le procedure
interne che gli intermediari adottano per elaborare, distribuire,
monitorare e sottoporre a revisione le operazioni e i servizi che
ricadono nell'ambito di applicazione del titolo VI del T.U. (di
seguito "prodotti"). Esso dà anche attuazione agli Orientamenti
dell'Autorità Bancaria Europea sui dispositivi di governance e di
controllo sui prodotti bancari al dettaglio del 22 marzo 2016.
Le disposizioni del presente paragrafo disciplinano:
- al sottoparagrafo 1-bis.1, le procedure che gli intermediari
adottano per elaborare (4) , monitorare e sottoporre a revisione i
prodotti (5) ;
- al sottoparagrafo 1-bis.2, le procedure e le misure
organizzative che gli intermediari adottano per la distribuzione dei
prodotti.
Le procedure previste dal presente paragrafo sono:
a) coerenti con le politiche aziendali per l'approvazione di
nuovi prodotti adottate in conformità della disciplina sui controlli
interni (6) ;
b) approvate e sottoposte a riesame periodico da parte
dell'organo con funzione di supervisione strategica (7) ;
c) periodicamente valutate per verificarne l'adeguatezza e
l'efficacia, così da rendere possibile il riesame previsto dalla
lettera b) e rimediare alle carenze riscontrate. La valutazione è
effettuata con il coinvolgimento delle funzioni aziendali di
controllo interno, che riportano direttamente all'organo con funzione
di gestione (8) .
Le politiche e le procedure previste dal presente paragrafo si
applicano ai soli prodotti elaborati (inclusi quelli sostanzialmente
modificati) e offerti sul mercato a partire dal:
- 1° gennaio 2020 dalle banche di credito cooperativo, dagli
intermediari appartenenti a gruppi con attivo di bilancio consolidato
pari o inferiore a 3,5 miliardi di euro e dagli intermediari, non
appartenenti a gruppi, con attivo di bilancio pari o inferiore a 3,5
miliardi di euro;
- 1° gennaio 2019 dagli altri intermediari.

1-bis.1 Procedure relative alla elaborazione, al monitoraggio e
alla revisione dei prodotti

Le procedure interne assicurano che, nelle fasi di elaborazione e
offerta dei prodotti e per tutto il ciclo di vita dei prodotti stessi
(9) , gli intermediari tengano in considerazione: i) gli interessi,
gli obiettivi e le caratteristiche dei clienti; ii) i rischi tipici
dei prodotti che possono determinare pregiudizi per i clienti; iii) i
possibili conflitti di interesse, al fine di favorirne il presidio e,
ove possibile, il contenimento. A questo fine, le procedure includono
strumenti, se del caso anche informatici, atti a:
a) individuare e, se del caso, aggiornare:
i) le classi di clientela per le quali un dato prodotto è
elaborato (c.d. mercato di riferimento o target market);
ii) le classi di clientela per le quali il prodotto non è
considerato adatto;
b) elaborare e offrire prodotti che, per caratteristiche, costi e
rischi, siano adeguati, coerenti e utili rispetto agli interessi,
agli obiettivi, alle caratteristiche e al grado di capacità e
alfabetizzazione finanziarie propri del mercato di riferimento;
c) assicurare che il personale addetto all'elaborazione dei
prodotti abbia una conoscenza adeguata e aggiornata della normativa
applicabile, delle procedure adottate in base alla presente sezione,
delle caratteristiche e dei rischi dei prodotti bancari e finanziari.
Nello svolgimento delle attività previste dalle lettere a) e b),
gli intermediari:
- inquadrano il prodotto all'interno della gamma di prodotti del
medesimo genere già offerti e tengono conto del fatto che un numero
elevato di prodotti con caratteristiche simili potrebbe rendere più
difficile per i clienti assumere decisioni informate e consapevoli;
- assicurano che, durante tutto il ciclo di vita dei prodotti,
gli interessi, gli obiettivi e le caratteristiche dei clienti siano
costantemente tenuti in considerazione (monitoraggio). Quando risulta
che un prodotto non è adeguato rispetto al target market, gli
intermediari adottano misure correttive opportune ed efficaci, ivi
inclusi la revisione del prodotto o il suo ritiro dal mercato.
Prima che un nuovo prodotto sia offerto o che un prodotto già
esistente sia modificato in modo sostanziale o comunque offerto in un
nuovo mercato di riferimento, gli intermediari conducono specifici
test che consentano di valutare gli impatti che l'offerta o la
modifica del prodotto può avere sul target market; i test sono
condotti avendo riguardo a un'ampia serie di scenari, che include
ipotesi avverse per i clienti (c.d. product testing). Quando dai test
condotti risulta che l'offerta o la modifica del prodotto non è
adatta al mercato di riferimento, il prodotto è sottoposto a
revisione; se la revisione non è effettuata, il prodotto non può
essere offerto sul mercato.
Per i prodotti destinati unicamente a clienti al dettaglio diversi
dai consumatori e che l'intermediario abbia individuato come
caratterizzati da minore complessità e rischiosità ai sensi del
paragrafo 1, l'attività di product testing può essere omessa e il
monitoraggio può essere svolto sulla base dei dati e delle
informazioni di cui l'intermediario può disporre nell'ambito della
propria operatività (es., esame dei reclami pervenuti, valutazione
della frequenza degli inadempimenti degli obblighi contrattuali da
parte della clientela, ecc.). Tra questi prodotti non possono in ogni
caso rientrare i prodotti composti, come definiti nella sezione I
delle presenti disposizioni.

1-bis.2 Procedure relative alla distribuzione dei prodotti

Il presente sottoparagrafo contiene le disposizioni che gli
intermediari osservano per assicurare modalità di distribuzione
adeguate rispetto alle caratteristiche del target market e dei
prodotti e idonee a consentirne l'offerta corretta (10) .
Le disposizioni del presente sottoparagrafo si applicano agli
intermediari che elaborano i prodotti e ne curano la distribuzione
nonchè agli intermediari che provvedono alla distribuzione dei
prodotti per conto di altri intermediari committenti.
Ai fini del presente sottoparagrafo si definiscono:
- "canali di distribuzione diretti", le unità operative degli
intermediari preposte all'offerta;
- "canali di distribuzione indiretti", i soggetti terzi di cui
gli intermediari si avvalgono per l'offerta dei prodotti (es., agenti
in attività finanziaria, mediatori creditizi e altri intermediari
del credito come definiti nella sezione VII).
Gli intermediari che elaborano i prodotti e quelli che provvedono
alla loro distribuzione per conto di altri intermediari committenti
adottano e applicano procedure interne idonee ad assicurare nel
continuo che:
a) i canali distributivi selezionati offrano i prodotti solo a
clienti appartenenti al mercato di riferimento ed eventuali eccezioni
siano opportunamente motivate dal canale di distribuzione sulla base
degli interessi, gli obiettivi e le caratteristiche del cliente; se
l'offerta è effettuata tramite canali distributivi indiretti, le
motivazioni sono trasmesse agli intermediari (11) . Gli intermediari
valutano le modalità con cui i canali distributivi operano e
giustificano le eccezioni (numerosità; qualità e robustezza delle
motivazioni, ecc.) sia ai fini di una eventuale modifica del target
market inizialmente determinato sia, ove del caso, per l'assunzione
delle iniziative necessarie a garantire il rispetto delle
disposizioni del presente paragrafo (es., cessazione dell'utilizzo di
uno specifico canale per la distribuzione di un determinato
prodotto);
b) i canali di distribuzione, diretti e indiretti (12) :
i) abbiano livelli di conoscenza, competenza e capacità
adeguati per stabilire se un cliente appartiene o meno a uno
specifico mercato di riferimento e per offrire correttamente ciascun
prodotto. A tal fine, gli intermediari che elaborano i prodotti e
quelli che provvedono alla loro distribuzione per conto di altri
intermediari committenti valutano se, in relazione alle
caratteristiche particolari di un prodotto (es., complessità,
rischiosita'), il canale di distribuzione debba assicurare specifici
servizi ai clienti (es., assistenza);
ii) abbiano un'adeguata conoscenza del mercato di riferimento
e, in particolare, assicurino che siano prese in considerazione tutte
le informazioni fornite dal cliente necessarie per verificare se un
cliente fa parte del target market e individuare specifiche classi di
clientela, all'interno del target market, i cui obiettivi, interessi
e caratteristiche potrebbero non essere soddisfatti da un dato
prodotto;
iii) favoriscano l'attività di monitoraggio prevista dal
sottoparagrafo 1-bis.1, assicurando che:
- siano raccolte e conservate per un tempo congruo e coerente
con il ciclo di vita del prodotto le informazioni individuate dagli
intermediari e necessarie a valutare se il prodotto soddisfa nel
continuo gli interessi, gli obiettivi e le caratteristiche del target
market (13) ;
- eventuali criticità riscontrate nella fase di
commercializzazione con riguardo alle caratteristiche del prodotto,
alle informazioni sullo stesso o al mercato di riferimento siano
documentate e, in caso di ricorso a canali distributivi indiretti,
prontamente rese note agli intermediari (14) ;
iv) agiscano in conformità con gli obiettivi delle procedure
previste dal presente paragrafo.
Gli intermediari informano tempestivamente i canali di
distribuzione, diretti e indiretti, delle modifiche apportate ai
prodotti a seguito dell'attività di monitoraggio prevista dal
sottoparagrafo 1-bis.1. Essi, inoltre, forniscono ai canali di
distribuzione, diretti e indiretti, informazioni adeguate, chiare,
precise e aggiornate sui prodotti, che includono almeno:
c) una descrizione delle principali caratteristiche, dei rischi e
di eventuali limitazioni alla commercializzazione;
d) tutti i costi a carico del cliente di cui gli intermediari
sono o possono ragionevolmente essere a conoscenza - ivi inclusi gli
oneri, le spese e le commissioni - e, ove possibile, il costo
complessivo;
e) tutti gli elementi rilevanti per:
i) comprendere e collocare correttamente i prodotti sul
mercato;
ii) verificare se un cliente fa parte del target market e
individuare classi di clientela per le quali un dato prodotto non è
considerato adatto.
Nel caso di offerta attraverso canali di distribuzione indiretti,
gli intermediari assicurano che i canali distributivi selezionati
adottino, e sottopongano a periodico riesame, procedure di governo e
controllo sui prodotti efficaci e proporzionate alle loro dimensioni
e al ruolo da essi svolto nel processo distributivo, idonee a
garantire il rispetto delle disposizioni contenute nel presente
paragrafo. A questo fine, gli intermediari verificano che i canali
distributivi selezionati adottino procedure organizzative atte a far
sì che:
f) il rispetto delle previsioni di cui alla lettera b) del
presente sottoparagrafo sia assicurato in relazione all'attività di
offerta dei prodotti svolta dai propri dipendenti e collaboratori;
g) le azioni intraprese in attuazione delle procedure previste
dal presente sottoparagrafo siano adeguatamente formalizzate e la
relativa documentazione sia verificabile da parte degli intermediari.
Quando i canali di distribuzione indiretti sono soggetti con forma
societaria, gli intermediari verificano che le procedure adottate da
tali soggetti sono parte integrante del loro sistema organizzativo
generale e dei controlli e che l'istituzione e il riesame periodico
delle stesse sono approvati dall'organo di amministrazione.

2. Procedure interne

Fermo restando quanto previsto dal paragrafo 1-bis, gli
intermediari adottano e applicano procedure interne volte ad
assicurare:
- una valutazione - anche con il coinvolgimento delle funzioni di
controllo e, nelle realtà più complesse, la costituzione di
comitati interfunzionali - della struttura dei prodotti offerti con
riferimento a:
i) la comprensibilità, da parte della clientela, della loro
struttura, delle loro caratteristiche e dei rischi tipicamente
connessi ai medesimi (15) ;
ii) la loro conformità a prescrizioni imperative di legge; in
caso di prodotti composti, è individuata la normativa applicabile
secondo quanto previsto dalla sezione I, paragrafo 1.1.
- la trasparenza e la correttezza nella commercializzazione dei
prodotti. In tale ambito, le procedure includono almeno accorgimenti
atti a far sì che:
i) la documentazione informativa sia completa, chiara,
accessibile da parte della clientela, utilizzata attivamente da parte
degli addetti alla rete di vendita e adeguatamente pubblicizzata sul
sito internet;
ii) nel caso di intermediari che offrono il "conto di base" o
un conto di pagamento avente le caratteristiche previste dalla
sezione III, paragrafo 4, questo conto sia sempre prospettato,
eventualmente assieme ad altri, ai clienti con esigenze di base che
intendono aprire o cambiare un conto. In caso di commercializzazione
di finanziamenti in valuta diversa dall'euro, le procedure assicurano
che ai clienti vengano offerti finanziamenti in euro per le stesse
finalità dei finanziamenti in valuta diversa dall'euro ovvero
strumenti per la copertura del rischio di cambio;
iii) gli addetti alla rete di vendita: abbiano un'adeguata e
aggiornata conoscenza della normativa applicabile e delle procedure
adottate in base alla presente sezione; illustrino le
caratteristiche, i rischi e i costi dei prodotti e forniscano
chiarimenti sui diritti dei clienti, sulla base della documentazione
informativa prevista dalla normativa applicabile, delle informazioni
fornite dagli intermediari e, se necessario, di ulteriori documenti;
assicurino che i clienti, prima di essere vincolati da un contratto o
da una proposta, abbiano avuto modo di valutare adeguatamente la
documentazione informativa messa a loro disposizione;
- che la quantificazione dei corrispettivi richiesti alla
clientela ogni qualvolta la normativa vigente richieda che essi non
possano superare o siano comunque adeguati e proporzionati rispetto
alle spese sostenute sia attestata per iscritto e formalmente
approvata (16) ;
- il rispetto puntuale delle iniziative di autoregolamentazione
cui hanno aderito;
- la possibilità per il cliente di ottenere in qualsiasi momento
e in tempi ragionevoli il testo aggiornato del contratto, a sua
scelta in formato elettronico o cartaceo, qualora siano state
apportate modifiche unilaterali;
- la tempestiva restituzione delle somme indebitamente addebitate
al cliente;
- standard di trasparenza e correttezza adeguati anche quando, in
una o più fasi della commercializzazione, intervengono soggetti
terzi estranei alla loro organizzazione;
- che, in caso di cessione di rapporti giuridici cui si applica
l'articolo 58 del T.U., i titolari dei conti correnti e dei conti di
pagamento ceduti godano di un'adeguata assistenza per poter fruire
senza soluzione di continuità dei servizi connessi al conto (es.
servizi di pagamento) (17) .
Gli intermediari adottano e applicano politiche e prassi di
remunerazione e incentivazione del personale e dei terzi addetti alla
rete vendita: i) coerenti con gli obiettivi e i valori aziendali e le
strategie di lungo periodo; ii) ispirati a criteri di correttezza
nelle relazioni con la clientela, contenimento dei rischi legali e
reputazionali, tutela e fidelizzazione della clientela, rispetto
delle disposizioni di auto-disciplina eventualmente applicabili; iii)
che non si basano esclusivamente su obiettivi commerciali e non
costituiscono un incentivo a collocare prodotti non adeguati rispetto
alle esigenze finanziarie dei clienti. Con riguardo al personale
preposto alla valutazione del merito creditizio, le politiche e
prassi di remunerazione e incentivazione assicurano la prudente
gestione del rischio da parte dell'intermediario.

[Omissis]

____________

(1) Nel periodo transitorio previsto dall'articolo 10 del decreto
legislativo 13 agosto 2010, n. 141., la presente sezione si
applica: i) integralmente, agli intermediari finanziari iscritti
nell'elenco speciale previsto dall'articolo 107 del T.U. vigente
alla data del 4 settembre 2010; ii) limitatamente ai paragrafi
2-bis e 3, agli intermediari iscritti nel solo elenco generale
previsto dall'articolo 106 del T.U. vigente alla data del 4
settembre 2010 (ivi inclusi i confidi iscritti nell'apposita
sezione di tale elenco).

(2) Si richiamano, inoltre, le previsioni che impongono una
valutazione dei reclami pervenuti anche alla luce degli
orientamenti dell'Arbitro Bancario Finanziario, contenute nelle
disposizioni della Banca d'Italia del 18 giugno 2009, e
successive modificazioni.

(3) Nelle succursali italiane di banche comunitarie, di istituti di
pagamento comunitari e di istituti di moneta elettronica
comunitari è individuato un soggetto responsabile che riferisce
al legale rappresentante.

(4) L'attività di elaborazione include la creazione, lo sviluppo e
la modifica sostanziale di un prodotto, nonchè la combinazione
di due o più prodotti in un prodotto composto. Per modifica
sostanziale si intende la variazione significativa delle
caratteristiche di un prodotto già offerto che discende da una
decisione dell'intermediario, anche in conseguenza di mutamenti
normativi o delle condizioni economiche di mercato. Per
realizzare le finalità della disciplina prevista dal presente
paragrafo, gli intermediari individuano, nell'ambito delle
procedure interne, le ipotesi di modifica sostanziale dei
prodotti tenendo conto, tra l'altro, di mutamenti relativi al
target market, al profilo di rischio dei prodotti e alle loro
modalità di offerta e di distribuzione.

(5) L'attività di revisione consiste nell'apportare variazioni a un
prodotto quando, anche a seguito dell'attività di monitoraggio,
risulta che esso non è più adatto al mercato di riferimento.

(6) Le politiche e le procedure adottate ai sensi del presente
paragrafo costituiscono parte integrante del sistema dei
controlli interni, la cui disciplina è contenuta: per le banche,
nella Circolare della Banca d'Italia n. 285 del 17 dicembre 2013
(Parte I, Titolo IV, Capitolo 3); per gli intermediari finanziari
iscritti nell'albo dell'articolo 106 del T.U., nella Circolare
della Banca d'Italia n. 288 del 3 aprile 2015 (Titolo III,
Capitolo 1); per gli istituti di pagamento e gli istituti di
moneta elettronica, nelle Disposizioni di vigilanza per gli
istituti di pagamento e gli istituti di moneta elettronica del 17
maggio 2016 (Capitolo VI).

(7) Se la regolamentazione applicabile non prevede una distinzione
tra la funzione di supervisione strategica e la funzione di
gestione, si fa riferimento all'organo di amministrazione.

(8) Se la regolamentazione applicabile non prevede una distinzione
tra la funzione di supervisione strategica e la funzione di
gestione, si fa riferimento all'organo di amministrazione.

(9) Il ciclo di vita di un prodotto ha inizio con la sua elaborazione
e ha termine al momento dell'estinzione di un numero rilevante di
rapporti contrattuali relativi al prodotto instaurati con la
clientela; resta fermo l'obbligo per gli intermediari di
assicurare, anche dopo la fine del ciclo di vita del prodotto, il
rispetto delle regole e dei principi di trasparenza e correttezza
nei rapporti con la clientela, secondo quanto previsto dalle
presenti disposizioni. Per realizzare le finalità della
disciplina prevista dal presente paragrafo, gli intermediari
definiscono nell'ambito delle procedure interne il numero di
rapporti rilevante ai fini della conclusione del ciclo di vita di
un prodotto al più tardi al momento in cui il prodotto cessa di
essere offerto sul mercato, avendo riguardo, tra l'altro, agli
indici di proporzionalità di cui al paragrafo 1 e a eventuali
criticità riscontrate nella fase di commercializzazione del
prodotto (es., numero di reclami ricevuti, numero di ricorsi
presentati all'Arbitro Bancario Finanziario, ecc.).

(10) Si richiama al riguardo quanto previsto dalla sezione II,
paragrafo 4.

(11) Gli intermediari che distribuiscono prodotti per conto di altri
intermediari committenti comunicano le motivazioni a questi
ultimi.

(12) I requisiti di conoscenza, competenza e capacità di cui ai
romanini i), ii) e iii) sono riferiti al personale e, nel caso
di distribuzione indiretta, anche al soggetto terzo incaricato.

(13) Gli obblighi di monitoraggio previsti dal presente alinea non si
applicano ai fornitori di merci o prestatori di servizi che
agiscono come intermediari del credito a titolo accessorio.

(14) Gli intermediari che distribuiscono prodotti per conto di altri
intermediari committenti comunicano a questi ultimi le eventuali
criticità riscontrate nella fase di commercializzazione.

(15) Con riferimento ai prodotti ai quali non si applicano le
disposizioni del paragrafo 1-bis della presente sezione, le
procedure assicurano in ogni caso che il cliente non sia
indirizzato verso prodotti evidentemente inadatti rispetto alle
proprie esigenze finanziarie; ciò non richiede agli
intermediari di assicurare assistenza al cliente fino al punto
di individuare, in ogni caso, l'offerta più adeguata, bensì di
adottare procedure organizzative che evitino modalità di
commercializzazione oggettivamente idonee a indurre il cliente a
selezionare prodotti manifestamente non adatti. A questi fini,
gli intermediari valutano l'introduzione di strumenti, anche
informatici, che consentano di verificare la coerenza tra il
profilo del cliente e i prodotti allo stesso offerti.

(16) In relazione ai contratti di finanziamento con cessione del
quinto dello stipendio o della pensione e a fattispecie
assimilate, le procedure quantificano altresì in maniera
chiara, dettagliata e inequivoca gli oneri che maturano nel
corso del rapporto e che, in caso di estinzione anticipata, sono
restituiti per la parte non maturata, dal finanziatore o da
terzi, al consumatore, se questi li ha corrisposti
anticipatamente al finanziatore.

(17) In caso di operazioni che comportino la cessione di rapporti di
conti di pagamento con consumatori, si applica quanto previsto
dal paragrafo 2-ter.