Serie Generale n. 155 del 5-7-2012
DECRETI E DELIBERE DI ALTRE AUTORITA'
COMITATO INTERMINISTERIALE PER IL CREDITO ED IL RISPARMIO
COMITATO INTERMINISTERIALE PER IL CREDITO ED IL RISPARMIO
DECRETO 30 giugno 2012
Disciplina della remunerazione degli affidamenti e degli sconfinamenti in attuazione dell'articolo 117-bis del Testo unico bancario. (12A07566) (GU Serie Generale n.155 del 05-07-2012)

IL MINISTRO DELL'ECONOMIA E DELLE FINANZE
in qualità di Presidente del Comitato interministeriale per il
credito ed il risparmio

Visto il decreto legislativo 1º settembre 1993, n. 385, recante il
Testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia (di seguito,
TUB) e, in particolare:
- l'articolo 117-bis, che disciplina la remunerazione degli
affidamenti e degli sconfinamenti e, in particolare, il comma 4, che
attribuisce al CICR il potere di adottare disposizioni applicative
dello stesso, anche in materia di trasparenza e comparabilità,
nonchè il potere di estendere la medesima disciplina anche ad altri
contratti per i quali si pongano analoghe esigenze di tutela del
cliente;
- l'articolo 114-undecies e l'articolo 114-quinquies.3, che
estendono agli istituti di pa-gamento e agli istituti di moneta
elettronica l'applicazione del titolo VI del TUB;
- l'articolo 120, che disciplina i tempi di riconoscimento della
disponibilità delle somme relative ad assegni circolari o bancari e
la decorrenza degli interessi sul versamento delle stesse;
- l'articolo 127, comma 01, che attribuisce alle Autorità
creditizie il potere di dettare disposizioni in materia di
organizzazione e controlli interni al fine di promuovere la
trasparenza delle condizioni contrattuali e la correttezza dei
rapporti con la clientela;
Visto il decreto legge 24 gennaio 2012, n. 1, convertito, con
modificazioni, dalla legge 24 marzo 2012, n. 27, e, in particolare,
gli articoli 27 e 27-bis;
Visto l'articolo 1, comma 1-ter, del decreto legge 24 marzo 2012,
n. 29, convertito, con modificazioni, dalla legge 18 maggio 2012, n.
62, il quale stabilisce in quali casi non è dovuta la commissione di
istruttoria veloce prevista dall'articolo 117-bis, comma 2, del TUB;
Vista la delibera CICR del 9 febbraio 2000 recante "Modalità e
criteri per la produzione di interessi sugli interessi scaduti nelle
operazioni poste in essere nell'esercizio dell'attività bancaria e
finanziaria";
Vista la delibera CICR 4 marzo 2003, n. 286, recante "Disciplina
della trasparenza delle condizioni contrattuali delle operazioni e
dei servizi bancari e finanziari";
Visto il decreto d'urgenza del Ministro - Presidente del CICR 3
febbraio 2011, n. 117, recante "Disposizioni sul credito ai
consumatori e modifiche alla deliberazione del 4 marzo 2003 in
materia di trasparenza delle condizioni contrattuali delle operazioni
e dei servizi bancari e finanziari";
Su proposta della Banca d'Italia, formulata d'intesa con la CONSOB,
ai sensi dell'articolo 127 del TUB;
Ritenuta l'urgenza di provvedere, ai sensi e per gli effetti di cui
all'art. 3, comma 2, TUB;

Decreta:

Art. 1


Definizioni

1. Ai fini del presente decreto valgono le seguenti definizioni:
a) "cliente": un soggetto che ha in essere un rapporto
contrattuale con l'intermediario. Non sono clienti le banche, le
società finanziarie, gli istituti di moneta elettronica, gli
istituti di pagamento, le imprese di assicurazione, le imprese di
investimento, gli organismi di investimento collettivo del risparmio,
le società di gestione del risparmio, le società di gestione
accentrata di strumenti finanziari, i fondi pensione, Poste Italiane
s.p.a., la Cassa depositi e Prestiti e ogni altro soggetto che svolge
attività di intermediazione finanziaria. Non si considerano clienti
nemmeno le società appartenenti al medesimo gruppo dei soggetti
sopra indicati;
b) "intermediario": le banche, gli istituti di pagamento, gli
istituti di moneta elettronica e gli altri soggetti abilitati a
offrire al pubblico i contratti previsti dall'articolo 2;
c) "affidamento", "somma messa a disposizione del cliente" o
"linea di credito": la somma di denaro messa a disposizione del
cliente, come determinata nel contratto, con facoltà del cliente di
utilizzarla e di ripristinarne la disponibilità;
d) "sconfinamento":
- le somme di denaro utilizzate dal cliente, o comunque
addebitategli, in eccedenza rispetto all'affidamento ("utilizzo
extrafido");
- le somme di denaro utilizzate dal cliente, o comunque
addebitategli, in mancanza di un affidamento, in eccedenza rispetto
al saldo del cliente ("sconfinamento in assenza di fido"),
ferma restando la possibilità per l'intermediario di non
consentire l'utilizzo o l'addebito.

Art. 2


Ambito di applicazione

1. Il presente decreto definisce gli oneri che possono essere
applicati alle linee di credito e agli sconfinamenti, come
individuati ai sensi dell'articolo 117-bis del TUB. Esso si applica
nei rapporti con i consumatori e in quelli con soggetti diversi dai
consumatori:
a) alle aperture di credito regolate in conto corrente, in base
alle quali il cliente ha la facoltà di utilizzare e di ripristinare
la disponibilità dell'affidamento;
b) agli sconfinamenti nei contratti di conto corrente in assenza
di apertura di credito;
c) agli sconfinamenti qualora vi sia un contratto di apertura di
credito regolata in conto corrente;
d) agli affidamenti e agli sconfinamenti a valere su conti di
pagamento, concessi conformemente a quanto previsto ai sensi
dell'articolo 114-octies, comma 1, lettera a), del TUB, con
l'esclusione degli affidamenti a valere su carte di credito;
e) agli sconfinamenti a valere su carte di credito.
2. Le commissioni applicate a linee di credito e sconfinamenti sono
disciplinate dall'articolo 117-bis del TUB, dall'articolo 27-bis,
comma 1, del decreto legge 24 gennaio 2012, n. 1, e dal presente
decreto solo quando riguardano i servizi indicati al comma 1.

Art. 3


Affidamento

1. Ciascun affidamento concesso per mezzo di un contratto previsto
dall'articolo 2, comma 1, lettere a) e d), può comportare
esclusivamente i seguenti oneri a carico del cliente:
a) una commissione onnicomprensiva, calcolata in maniera
proporzionale rispetto alla somma messa a disposizione del cliente e
alla durata dell'affidamento. L'ammontare della commissione è
liberamente determinato - in coerenza con il presente decreto - nel
contratto, tenendo anche conto della specifica tipologia di
affidamento, e non può superare lo 0,5 per cento, per trimestre,
della somma messa a disposizione del cliente;
b) un tasso di interesse.
2. Ai fini del comma 1:
i) l'onnicomprensività della commissione comporta che non
possono essere previsti ulteriori oneri in relazione alla messa a
disposizione dei fondi nè all'utilizzo dei medesimi, ivi inclusi la
commissione per l'istruttoria, le spese relative al conteggio degli
interessi e ogni altro corrispettivo per attività che sono a
esclusivo servizio dell'affidamento. Non rientrano nella commissione
le imposte, le spese notarili, gli oneri conseguenti a inadempimento
del cliente, le spese per l'iscrizione dell'ipoteca, le spese a
fronte di servizi di pagamento per l'utilizzo dell'affidamento;
ii) la commissione si applica sull'intera somma messa a
disposizione del cliente in base al contratto e per il periodo in cui
la somma stessa è messa a disposizione;
iii) la commissione viene addebitata al cliente secondo quanto
previsto dal contratto; se ad-debitata in anticipo, in caso di
estinzione anticipata del rapporto ne viene restituita la parte
eccedente;
iv) il tasso di interesse si applica sulle somme utilizzate dal
cliente per il periodo in cui sono utilizzate.

Art. 4


Sconfinamento

1. Agli sconfinamenti previsti dall'articolo 2 possono essere
applicati esclusivamente i seguenti oneri a carico del cliente:
a) una commissione di istruttoria veloce;
b) un tasso di interesse sull'ammontare e per la durata dello
sconfinamento.
2. La commissione di istruttoria veloce ha le seguenti
caratteristiche:
a) è determinata, per ciascun contratto, in misura fissa ed è
espressa in valore assoluto. Possono essere applicate commissioni di
importo diverso a contratti diversi, anche a seconda della tipologia
di clientela. Nei contratti con soggetti diversi dai consumatori
possono essere applicate, nello stesso contratto, commissioni
differenziate a seconda dell'importo dello sconfinamento, se questo
è superiore a 5.000 euro; non possono essere previsti più di tre
sca-glioni di importo;
b) non eccede i costi mediamente sostenuti dall'intermediario per
svolgere l'istruttoria veloce e a questa direttamente connessi,
secondo quanto previsto dal comma 4;
c) è applicata solo a fronte di addebiti che determinano uno
sconfinamento o accrescono l'ammontare di uno sconfinamento
esistente;
d) è applicata solo quando vi è sconfinamento avendo riguardo
al saldo disponibile di fine giornata.
3. Se lo sconfinamento è solo sul saldo per valuta non sono
applicati nè la commissione di istruttoria veloce nè il tasso di
interesse previsto al comma 1, lett. b).
4. In conformità di quanto previsto dall'articolo 12-bis della
delibera CICR 4 marzo 2003, n. 286, come modificata dall'articolo 14
del decreto d'urgenza del Ministro - Presidente del CICR 3 febbraio
2011, n. 117, ai fini della quantificazione e dell'applicazione della
commissione di istruttoria veloce, gli intermediari definiscono:
a) procedure interne, adeguatamente formalizzate, che individuano
i casi in cui è svolta un'istruttoria veloce; la commissione viene
applicata esclusivamente in questi casi. A fronte di più
sconfinamenti nel corso della stessa giornata non può comunque
essere applicata più di una commissione;
b) i costi dell'istruttoria veloce, eventualmente differenziati
secondo quanto previsto dal comma 2. La quantificazione è
formalizzata e adeguatamente motivata.
5. I casi in cui è applicata la commissione di istruttoria veloce
in base alle procedure definite ai sensi del comma 4, lettera a),
sono resi noti alla clientela.
6. La commissione di istruttoria veloce non è dovuta quando:
a) nei rapporti con i consumatori, ricorrono entrambi i seguenti
presupposti:
i) per gli sconfinamenti in assenza di fido, il saldo passivo
complessivo - anche se derivante da più addebiti - è inferiore o
pari a 500 euro; per gli utilizzi extrafido l'ammontare complessivo
di questi ultimi - anche se derivante da più addebiti - è inferiore
o pari a 500 euro;
ii) lo sconfinamento non ha durata superiore a sette giorni
consecutivi;
b) lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento a
favore dell'intermediario;
c) lo sconfinamento non ha avuto luogo perchè l'intermediario
non vi ha acconsentito.
7. Il consumatore beneficia dell'esclusione prevista dal comma 6,
lettera a), per un massimo di una volta per ciascuno dei quattro
trimestri di cui si compone l'anno solare.
8. Ai sensi dell'articolo 117-bis, comma 2, del TUB, a seguito
dello sconfinamento il cliente non incorre in oneri ulteriori
rispetto a quelli indicati nel presente articolo. Ne consegue che, in
caso di utilizzo extrafido, il tasso di interesse previsto per
l'utilizzo extrafido si applica esclusivamente all'importo dello
sconfinamento e il tasso di interesse relativo all'affidamento può
essere aumentato solo in presenza dei presupposti e nel rispetto
delle procedure previsti dall'articolo 118 del TUB.

Art. 5


Disposizioni finali

1. Per assicurare trasparenza e comparabilità dei costi previsti
dagli articoli 3 e 4 si applicano le disposizioni della Banca
d'Italia in materia di "Trasparenza delle operazioni e dei servizi
bancari e finanziari. Correttezza delle relazioni tra intermediari e
clienti" emanate in attuazione della delibera CICR 4 marzo 2003, n.
286, e del decreto d'urgenza del Ministro - Presidente del CICR 3
febbraio 2011, n. 117.
2. La Banca d'Italia può emanare disposizioni applicative del
presente decreto.
3. Rimane fermo quanto stabilito, ai sensi dell'articolo 120 del
TUB e della delibera CICR del 9 febbraio 2000 recante "Modalità e
criteri per la produzione di interessi sugli interessi scaduti nelle
operazioni poste in essere nell'esercizio dell'attività bancaria e
finanziaria".
4. I contratti in corso al 1° luglio 2012 sono adeguati entro il 1°
ottobre 2012 con l'introduzione di clausole conformi all'articolo
117-bis del TUB e al presente decreto, ai sensi dell'articolo 118 del
TUB. L'adeguamento dei contratti a quanto previsto ai sensi
dell'articolo 117-bis del TUB e del presente decreto costituisce
giustificato motivo ai sensi dell'articolo 118 del TUB. Per i
contratti che non prevedono l'applicazione dell'articolo 118 del TUB,
gli intermediari propongono al cliente l'adeguamento del contratto
entro il 1° ottobre 2012.
5. Il presente decreto sarà pubblicato nella Gazzetta Ufficiale
della Repubblica Italiana ed entrerà in vigore il 1° luglio 2012.
Roma, 30 giugno 2012

Il Ministro dell'economia
e delle finanze, in qualità di Presidente
del Comitato interministeriale per il
credito ed il risparmio
Monti