Serie Generale n. 241 del 14-10-2016
DECRETI E DELIBERE DI ALTRE AUTORITA'
COMITATO INTERMINISTERIALE PER IL CREDITO ED IL RISPARMIO
COMITATO INTERMINISTERIALE PER IL CREDITO ED IL RISPARMIO
DECRETO 29 settembre 2016
Attuazione del Capo I-bis del Titolo VI del Testo unico bancario. (16A07330) (GU Serie Generale n.241 del 14-10-2016)

IL MINISTRO DELL'ECONOMIA
E DELLE FINANZE
in qualità di Presidente del Comitato
interministeriale per il credito ed il risparmio

Visto il decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, e
successive modificazioni, recante il Testo unico delle leggi in
materia bancaria e creditizia (TUB);
Vista la direttiva 2014/17/UE, in merito ai contratti di credito ai
consumatori relativi a beni immobili residenziali e recante modifica
delle direttive 2008/48/CE e 2013/36/UE e del regolamento (UE) n.
1093/2010;
Visto il decreto legislativo 21 aprile 2016, n. 72, recante
«attuazione della direttiva 2014/17/UE in merito ai contratti di
credito ai consumatori relativi a beni immobili residenziali nonchè
modifiche e integrazioni del titolo VI-bis del TUB, sulla disciplina
degli agenti in attività finanziaria e dei mediatori creditizi e del
decreto legislativo 13 agosto 2010, n. 141»;
Visto il Capo I-bis («Credito immobiliare ai consumatori») del
Titolo VI del TUB e, in particolare:
l'art. 120-quinquies, comma 3, che attribuisce alla Banca
d'Italia, in conformità alle deliberazioni del CICR, il compito di
stabilire le modalità di calcolo del TAEG;
l'art. 120-octies, comma 4, secondo cui il CICR, su proposta
della Banca d'Italia, precisa le caratteristiche delle informazioni
da includere negli annunci pubblicitari, le modalità per la loro
divulgazione e i criteri per la definizione dell'esempio
rappresentativo;
l'art. 120-novies, comma 6, che affida al CICR, su proposta della
Banca d'Italia, l'attuazione della disciplina sugli obblighi
precontrattuali dei finanziatori, anche con riferimento: al
contenuto, ai criteri di redazione e alle modalità di messa a
disposizione delle informazioni precontrattuali; alle modalità e
alla portata dei chiarimenti da fornire al consumatore; agli obblighi
specifici da osservare nei casi di comunicazioni mediante telefonia
vocale, anche prevedendo informazioni aggiuntive rispetto a quanto
previsto dall'art. 67-novies del Codice del consumo; all'informazione
da rendere al consumatore sul contenuto e sui possibili effetti
dell'accordo previsto dall'art. 120-quinquiesdecies, comma 3, del
TUB;
l'art. 120-quaterdecies, comma 2, ai sensi del quale il CICR, su
proposta della Banca d'Italia, può stabilire condizioni per il
diritto alla conversione della valuta in cui è denominato il
finanziamento, con particolare riguardo: alla variazione minima del
tasso di cambio che deve aver avuto luogo rispetto al momento della
conclusione del contratto, comunque non superiore rispetto a quella
indicata al comma 4 dell'art. 120-quaterdecies; al compenso
onnicomprensivo che il consumatore può essere tenuto a corrispondere
al finanziatore in base al contratto;
Visto l'art. 3, comma 2, del decreto legislativo n. 72 del 2016, il
quale stabilisce che gli articoli 120-octies e 120-novies del decreto
legislativo 1° settembre 1993, n. 385, si applicano a partire dal 1°
novembre 2016, e che le disposizioni di attuazione dei medesimi
articoli sono emanate entro il 30 settembre 2016;
Vista la deliberazione CICR del 4 marzo 2003, recante «Disciplina
della trasparenza delle condizioni contrattuali delle operazioni e
dei servizi bancari e finanziari»;
Visto il decreto adottato in via di urgenza dal Ministro
dell'economia e delle finanze in qualità di Presidente del CICR del
3 febbraio 2011, n. 117, recante «Disciplina sul credito ai
consumatori e modifiche alla deliberazione del 4 marzo 2003 in
materia di trasparenza delle condizioni contrattuali delle operazioni
e dei servizi bancari e finanziari»;
Visto il Provvedimento della Banca d'Italia del 24 marzo 2010,
recante «Disciplina dell'adozione degli atti di natura normativa o di
contenuto generale della Banca d'Italia nell'esercizio delle funzioni
di vigilanza bancaria e finanziaria, ai sensi dell'art. 23 della
legge 28 dicembre 2005, n. 262» e, in particolare, gli articoli 1, 3,
4 e 8;
Considerata la necessità di dare attuazione alle nuove previsioni
del TUB in materia di credito immobiliare ai consumatori, in
conformità alla direttiva 2014/17/UE del Parlamento europeo e del
Consiglio;
Considerato che ricorrono i presupposti di cui all'art. 3, comma 3,
e di cui all'art. 8, comma 1, terzo alinea, del Provvedimento della
Banca d'Italia del 24 marzo 2010, e che pertanto la proposta della
Banca d'Italia è stata formulata senza prima condurre un'analisi di
impatto della regolamentazione e svolgere una consultazione pubblica,
tenuto conto del termine previsto dall'art. 3, comma 2, del decreto
legislativo n. 72 del 2016, e dei tempi necessari per l'emanazione
della disciplina attuativa del presente decreto da parte della Banca
d'Italia;
Su proposta della Banca d'Italia, formulata d'intesa con la Consob,
ai sensi dell'art. 127, comma 3, del TUB;
Ritenuta l'urgenza di provvedere, ai sensi e per gli effetti di cui
all'art. 3, comma 2, del TUB;

Decreta:

Art. 1

Finalità e principi generali

1. Il presente decreto dà attuazione al Capo I-bis del Titolo VI
del TUB. In armonia con le regole e gli obiettivi del diritto
comunitario, esso mira a realizzare un mercato interno trasparente ed
efficiente per il credito immobiliare, garantendo ai consumatori un
elevato livello di protezione.
2. Le informazioni e le spiegazioni previste dal presente decreto
sono rese in modo corretto, chiaro, comprensibile e non ingannevole,
adeguato allo strumento di comunicazione utilizzato, alle
caratteristiche del contratto di credito e, quando personalizzate,
alle esigenze del consumatore, così da favorire il confronto tra le
diverse offerte di credito sul mercato e consentire al consumatore di
valutarne le implicazioni e assumere una decisione informata e
consapevole in merito alla conclusione del contratto di credito.
3. Quando le informazioni e le spiegazioni sono contenute in
documenti, questi sono redatti nel rispetto delle disposizioni
relative alla struttura e al contenuto previste dalla direttiva
2014/17/UE, secondo modalità che ne assicurino la leggibilità
grafica, semplicità sintattica, chiarezza lessicale, logicità di
struttura e sono presentati in modo coerente con lo strumento di
comunicazione utilizzato.

Art. 2

Ambito di applicazione

1. Il presente decreto si applica ai contratti di credito
immobiliare ai consumatori come definiti dall'art. 120-quinquies,
comma 1, lettera c), del TUB e con le eccezioni previste dall'art.
120-sexies del TUB (di seguito «contratti di credito»).

Art. 3

Calcolo del TAEG

1. Ai sensi dell'art. 120-quinquies, comma 3, del TUB, la Banca
d'Italia stabilisce le modalità di calcolo del TAEG in conformità
dell'art. 120-quinquies, comma 1, lettera m), e comma 2 del TUB,
dell'art. 17 e dell'Allegato I della direttiva 2014/17/UE.

Art. 4

Annunci pubblicitari

1. Ai sensi dell'art. 120-octies del TUB, gli annunci pubblicitari
relativi ai contratti di credito sono divulgati secondo modalità
conformi a quanto stabilito dall'art. 11 della direttiva 2014/17/UE e
contengono un esempio rappresentativo chiaro, conciso e realistico
secondo quanto previsto dal medesimo articolo della direttiva.
2. Gli annunci pubblicitari che non riportano il tasso di interesse
o altre cifre concernenti il costo del credito specificano la propria
natura di messaggio pubblicitario e indicano che è a disposizione
della clientela la documentazione prevista per l'informativa
precontrattuale.

Art. 5

Informativa precontrattuale

1. Ai sensi dell'art. 120-novies del TUB, prima della conclusione
del contratto di credito il consumatore ha il diritto di ricevere le
informazioni generali e personalizzate previste dagli articoli 13 e
14 e dall'Allegato II della direttiva 2014/17/UE.
2. Prima della conclusione del contratto di credito il finanziatore
assicura che il consumatore possa ottenere agevolmente e
gratuitamente chiarimenti che gli consentano di valutare se il
contratto proposto sia adatto alle proprie esigenze e alla propria
situazione finanziaria. A questo fine il finanziatore si dota di
procedure organizzative e di controllo interno aventi a oggetto le
modalità e la portata dell'assistenza da fornire al consumatore,
così da assicurare che i chiarimenti:
a) rispondano alle domande formulate dal consumatore sulla
documentazione precontrattuale fornitagli, le caratteristiche del
contratto proposto e gli effetti che possono derivargli a seguito
della sua conclusione;
b) possano essere ottenuti dal consumatore oralmente o comunque
attraverso tecniche di comunicazione a distanza che consentano
un'interazione individuale;
c) siano forniti da personale in possesso di un'adeguata e
aggiornata conoscenza dei contratti di credito offerti, dei diritti
dei consumatori e della disciplina adottata ai sensi del presente
decreto.
3. Per i contratti di credito commercializzati mediante telefonia,
la descrizione delle principali caratteristiche del contratto
prevista dall'art. 67-novies del Codice del Consumo comprende almeno
le informazioni previste dall'art. 14, paragrafo 10, e dall'Allegato
II della direttiva 2014/17/UE.
4. Gli obblighi previsti dai commi precedenti si applicano anche
nel caso di offerta attraverso intermediari del credito.
5. Se il contratto di credito contiene la clausola di cui all'art.
120-quinquiesdecies, comma 3, del TUB, al consumatore sono fornite
informazioni sul contenuto specifico della clausola, sulle
caratteristiche dell'inadempimento di cui al comma 4, lettera c), del
medesimo art. 120-quinquiesdecies e sui possibili effetti per il
consumatore.

Art. 6

Finanziamenti denominati in valuta estera

1. Il consumatore ha il diritto di convertire la valuta estera in
cui è denominato il credito, ai sensi dell'art. 120-quaterdecies del
TUB, quando, rispetto al momento della conclusione del contratto, si
è verificata una variazione del tasso di cambio pari o superiore al
20 per cento.
2. Per l'esercizio del diritto di conversione, il consumatore può
essere tenuto a pagare al finanziatore, ove previsto dal contratto di
credito, un compenso onnicomprensivo che tenga conto della natura e
dell'entità degli oneri che il finanziatore può essere tenuto a
sostenere in relazione alla conversione del finanziamento in una
valuta diversa da quella in cui era denominato il credito al momento
della conclusione del contratto.

Art. 7

Modifiche alla delibera del 4 marzo 2003

1. Nell'art. 1, comma 1-ter, della delibera del 4 marzo 2003 dopo
la parola «capi» sono inserite le seguenti: «I-bis,».

Art. 8

Disposizioni finali

1. La Banca d'Italia emana disposizioni applicative del presente
decreto.
2. Il presente decreto sarà pubblicato nella Gazzetta della
Repubblica italiana.
Roma, 29 settembre 2016

Il Ministro: Padoan