Serie Generale n. 69 del 24-3-2009
DECRETI E DELIBERE DI ALTRE AUTORITA'
ISTITUTO PER LA VIGILANZA SULLE ASSICURAZIONI
ISTITUTO PER LA VIGILANZA SULLE ASSICURAZIONI
REGOLAMENTO 16 marzo 2009
Regolamento concernente le istruzioni applicative sulla classificazione dei rischi all'interno dei rami di assicurazione, ai sensi dell'articolo 2 del decreto legislativo 7 settembre 2005, n. 209 recante il codice delle assicurazioni private. (Regolamento n. 29). (GU Serie Generale n.69 del 24-03-2009)

L'ISTITUTO PER LA VIGILANZA
SULLE ASSICURAZIONI PRIVATE
E DI INTERESSE COLLETTIVO

Vista la legge 12 agosto 1982, n. 576 e successive modificazioni ed
integrazioni, concernente la riforma della vigilanza sulle
assicurazioni;
Visto il decreto legislativo 7 settembre 2005, n. 209, e successive
modificazioni ed integrazioni, recante il Codice delle assicurazioni
private;

A d o t t a
il seguente regolamento:

Art. 1.

Fonti normative

1. Il presente Regolamento è adottato ai sensi degli articoli 2,
comma 6, e 5, comma 2, del decreto legislativo 7 settembre 2005, n.
209.

Art. 2.

Definizioni

1. Ai fini del presente Regolamento si intendono per:
a) «assicurazione contro i danni»: le assicurazioni di cui
all'art. 2, comma 3, del decreto;
b) «assicurazione sulla vita»: le assicurazioni e le operazioni di
cui all'art. 2, comma 1, del decreto;
c) «decreto»: il decreto legislativo 7 settembre 2005, n. 209,
recante il Codice delle assicurazioni private;
d) «Nuovo Codice della strada»: il decreto legislativo 30 aprile
1992, n. 285, e successive modificazioni ed integrazioni;
e) «premio puro»: costo base per la copertura assicurativa che il
contraente è tenuto a pagare come corrispettivo a fronte del rischio
tecnico assunto dalle imprese;
f) «prodotti finanziari»: i prodotti finanziari di cui all'art. 1,
comma 1, lettera u), del decreto legislativo 24 febbraio 1998, n. 58;
g) «ramo di assicurazione»: la classificazione secondo un insieme
omogeneo di rischi od operazioni che descrive l'attività che
l'impresa può esercitare al rilascio dell'autorizzazione;
h) «sede secondaria o succursale»: una sede che costituisce parte,
sprovvista di personalità giuridica, di un'impresa di assicurazione
o di riassicurazione e che effettua direttamente, in tutto o in
parte, l'attività assicurativa o riassicurativa;
i) «Stato terzo»: uno Stato non appartenente all'Unione europea o
non aderente allo Spazio economico europeo.
2. La numerazione dei rami vita e danni richiamati nel presente
Regolamento è riferita alla classificazione di cui all'art. 2, commi
1 e 3, del decreto.

Art. 3.

Ambito di applicazione

1. Il presente regolamento si applica alle imprese di assicurazione
e riassicurazione aventi sede legale nel territorio della Repubblica
italiana e alle sedi secondarie di imprese di assicurazione e
riassicurazione aventi sede legale in Stati terzi per l'attività
svolta nel territorio della Repubblica italiana.

Art. 4.

Rischi non assicurabili

1. Fermi i divieti derivanti da norme di legge, non è assicurabile
il rischio di ritiro o sospensione della patente di guida conseguente
a violazioni del Nuovo codice della strada, salvo quanto previsto
dall'art. 16.
2. Fatto salvo quanto indicato negli articoli 12 e 14, comma 1, non
sono rilasciabili dall'impresa di assicurazione coperture a fronte di
obbligazioni di dare derivanti da disposizioni contrattuali, quando
il rischio sottostante ha natura esclusivamente finanziaria, ossia è
riferito a prodotti finanziari o a depositi bancari o postali non
rappresentati da strumenti finanziari ovvero ad operazioni di
finanziamento o di provvista di mezzi finanziari, non relative
all'acquisto di beni o servizi al consumo. In ogni caso non sono
rilasciabili le coperture destinate a garantire il rimborso di
sopravvenienze passive o minusvalenze su elementi patrimoniali
derivanti da valutazioni conseguenti ad operazioni straordinarie di
impresa.
3. Non è assicurabile il rischio relativo al pagamento di una
sanzione amministrativa anche nel caso di accollo da parte di un ente
della somma corrispondente alla sanzione comminata all'autore
dell'illecito, quando l'ente rinuncia alla rivalsa nei confronti del
responsabile stesso.

Art. 5.

Attività di servizi

1. Le prestazioni in natura di assistenza tecnica e sanitaria
remunerate in forma diversa dal premio anticipato calcolato su basi
tecnico-assicurative, offerte a domanda dell'utente anche in assenza
di fortuità dell'evento generatore del bisogno, sono considerate
servizi non assicurativi.
2. Le imprese di assicurazione autorizzate all'esercizio del ramo
18. Assistenza possono offrire i servizi di cui al comma 1 ai propri
assicurati, in accessorio alle garanzie prestate, a condizione che:
a) essi costituiscano, nel loro insieme, impegno marginale
rispetto a quello principale derivante dagli obblighi di natura
assicurativa e siano forniti in relazione all'adempimento degli
obblighi assicurativi;
b) nel contratto venga data separata evidenza del costo di tali
servizi rispetto al premio assicurativo.
3. Le imprese autorizzate all'esercizio dei rami danni 1. Infortuni
e 2. Malattia, anche ai sensi dell'art. 11, comma 3 del decreto,
possono offrire in accessorio ai suddetti rami danni i servizi di
assistenza sanitaria a domicilio, alle condizioni indicate dal comma
2, lettere a) e b).
4. Non costituiscono attività assicurativa le prestazioni di
assistenza, di manutenzione e di riparazione offerte dal venditore di
beni di consumo ai propri clienti, anche a fronte di un corrispettivo
anticipato, in assenza di elementi tipici del rapporto assicurativo
quali, in particolare, l'organizzazione imprenditoriale basata sulla
comunione dei rischi e la determinazione del corrispettivo su basi
tecnico-assicurative.
5. Le prestazioni offerte a completamento del servizio di noleggio
auto, erogate da società che concedono il nolo di veicoli propri,
costituiscono attività di servizi a condizione che siano funzionali
rispetto agli adempimenti contrattuali ed accessorie rispetto alla
prestazione principale.

Art. 6.

Assicurazione sulla vita con prestazioni collegate
a fondi di investimento o indici azionari

1. Sono ricompresi nel ramo vita III, se direttamente collegati a
fondi di investimento ovvero ad indici azionari o altri valori di
riferimento, solo i contratti di assicurazione sulla durata della
vita umana di cui al ramo I.
2. I contratti di cui al comma 1 sono caratterizzati dalla presenza
di un effettivo impegno da parte dell'impresa a liquidare, per il
caso di sopravvivenza, per il caso di morte o per entrambi,
prestazioni assicurate il cui valore, o quello dei corrispondenti
premi, sia dipendente dalla valutazione del rischio demografico.

Art. 7.

Assicurazione contro le malattie gravi

1. È classificata nel ramo vita IV l'assicurazione contro le
malattie gravi, non rescindibile da parte dell'impresa, che prevede
la corresponsione di un capitale o di una rendita di importo
prefissato al verificarsi di una delle malattie gravi previste in
polizza, indipendentemente dalla sussistenza di uno stato di
invalidità.
2. L'assicurazione di cui al comma 1 è classificata nel ramo vita
I quando il contratto prevede che, al verificarsi della malattia
grave, la prestazione per il caso di morte venga anticipata in tutto
o in parte.
3. Quando, a seguito di malattia grave, l'assicurato viene tenuto
indenne dalle conseguenze dannose dovute alla malattia attraverso il
rimborso delle spese sostenute per ricoveri, interventi chirurgici,
visite specialistiche ed esami diagnostici, l'assicurazione è
classificata nel ramo danni 2. Malattia. L'indennizzo può essere
corrisposto anche nelle forme di una prestazione forfettaria
predeterminata o di una indennità temporanea.

Art. 8.

Assicurazione contro il rischio di non autosufficienza

1. È classificata nel ramo vita IV l'assicurazione, non
rescindibile da parte dell'impresa, che copre il rischio di non
autosufficienza per invalidità grave dovuta a malattia, infortunio o
longevità, quando la prestazione consiste nell'erogazione di una
rendita.
2. L'assicurazione contro il rischio di non autosufficienza di cui
al comma 1 è classificata nel ramo danni 2. Malattia quando la
prestazione consiste nel risarcimento, totale o parziale, del costo
per l'assistenza ovvero in una prestazione in natura, nei limiti del
massimale assicurato.

Art. 9.

Operazioni di capitalizzazione

1. Sono classificate nel ramo vita V le assicurazioni che prevedono
prestazioni collegate al valore delle quote di un organismo di
investimento collettivo del risparmio, al valore di attivi contenuti
in un fondo interno, ad un indice azionario o ad altro valore di
riferimento, quando le condizioni contrattuali sono tali da rendere
indipendente l'erogazione delle singole prestazioni da eventi
attinenti la vita umana ed è prevista una garanzia di rendimento
minimo sulle somme versate.

Art. 10.

Assicurazione per il caso di decesso connessa a finanziamenti con
cessione del quinto dello stipendio

1. L'assicurazione sulla vita dell'assicurato/debitore prestata in
funzione dell'erogazione di prestiti o mutui rimborsabili mediante
cessione di quote dello stipendio o della pensione, quando abbinata
alle garanzie danni che allo stesso fine coprono il rischio di
impiego di cui all'art. 14, comma 2, è classificata nel ramo vita I.

Art. 11.

Rischi complementari

1. Le imprese autorizzate all'esercizio dei rami vita I, II e III o
anche al ramo vita V, in tal caso solo se autorizzate ad esercitare
anche un altro ramo vita con assunzione di un rischio demografico,
possono assumere in via complementare i rischi dei rami danni 1.
Infortuni e 2. Malattia ai sensi di quanto disposto dall'art. 2,
comma 2 del decreto, a condizione che le coperture relative ai
suddetti rischi vengano prestate nell'ambito dello stesso contratto
che copre la garanzia principale del ramo vita e si riferiscano alla
medesima persona assicurata.
2. Le condizioni di cui al comma 1 si applicano anche alle imprese
autorizzate all'esercizio delle operazioni di cui al ramo vita VI che
intendono garantire, in via complementare ai relativi contratti, le
prestazioni di invalidità e premorienza secondo quanto previsto
dalla normativa sulle forme pensionistiche complementari.

Art. 12.

Assicurazioni prestate a garanzia di mutui
per l'acquisto di immobili

1. In deroga a quanto previsto all'art. 4, comma 2, sono
classificate nel ramo 15. Cauzione le coperture relative ad
obbligazioni inerenti a contratti di mutuo per l'acquisto di immobili
rilasciate nei limiti del venticinque per cento dell'importo
complessivo del mutuo erogato e assistite da diritti di garanzia
reale a favore del creditore/beneficiario. In tali contratti,
qualsiasi pagamento effettuato dal debitore a titolo di rimborso del
capitale ricevuto è imputato, in primo luogo, all'importo garantito
dalla polizza cauzione e la garanzia assicurativa si estingue quando
il debitore ha rimborsato, in quota capitale, il venticinque per
cento del finanziamento ricevuto.
2. È classificato nel ramo 14. Credito, nell'ambito del rischio
«credito ipotecario», il contratto stipulato da un intermediario
finanziario autorizzato ad operare nel settore dei finanziamenti
garantiti con ipoteca su immobili in qualità di
contraente/assicurato per garantirsi dal rischio di insolvenza del
debitore nel caso in cui la vendita forzata del bene immobile assunto
in garanzia non consenta il realizzo di una somma pari a quella
erogata dal finanziatore. Il contratto deve prevedere in ogni caso
uno scoperto obbligatorio a carico dell'assicurato, in funzione delle
caratteristiche del rischio e delle altre garanzie offerte.

Art. 13.

Polizze fideiussorie «a prima richiesta»

1. Fermo restando il divieto di cui all'art. 4, comma 2, sono
classificate nel ramo 15. Cauzione le garanzie fideiussorie che
prevedono clausole di pagamento a «prima richiesta» o con diciture
simili, a condizione che le disposizioni contrattuali contengano
espressamente anche il diritto di rivalsa dell'impresa nei confronti
del contraente debitore.

Art. 14.

Assicurazioni prestate a fronte di finanziamenti
con cessione del quinto dello stipendio

1. In deroga a quanto previsto all'art. 4, comma 2, è classificato
nel ramo 14. Credito, nell'ambito dei rischi «perdite patrimoniali
derivanti da insolvenze», il contratto stipulato da un ente
finanziatore autorizzato ad operare, ai sensi di legge, nel settore
dei finanziamenti garantiti mediante cessione del quinto dello
stipendio in qualità di contraente/assicurato per garantirsi dal
rischio di mancato adempimento dell'obbligazione di pagamento da
parte del soggetto debitore finanziato. Il contratto deve prevedere
il pagamento del premio a carico dell'ente finanziatore e può
prevedere la surrogazione dell'assicuratore nei diritti e nei
privilegi vantati dall'ente nei confronti del debitore inadempiente.
2. È classificato nel ramo 16. Perdite pecuniarie di vario genere,
nell'ambito dei «rischi relativi all'occupazione», il contratto
stipulato dal debitore/assicurato per garantirsi dall'impossibilità
di adempiere all'obbligazione di pagamento a favore dell'ente
finanziatore a causa della perdita dell'impiego, con conseguente
cessazione dell'erogazione dello stipendio.

Art. 15.

Assicurazioni prestate a fronte di garanzie post vendita

1. Sono classificate nel ramo 16. Perdite pecuniarie di vario
genere, le assicurazioni aventi ad oggetto le garanzie post vendita,
quando il contratto prevede di tenere indenne il venditore di beni di
consumo dalle spese che il medesimo deve sostenere per effettuare la
riparazione e/o la sostituzione dei beni stessi.
2. Quando la garanzia è prestata a favore del proprietario del
bene e prevede la riparazione e/o la sostituzione del bene o di parti
dello stesso, il rischio è classificato, in funzione della natura
del bene, nei rami 3. Corpi di veicoli terrestri, nel caso di
autoveicoli o 9. Altri danni ai beni, per gli altri beni di consumo.

Art. 16.

Assicurazione per i danni del datore di lavoro conseguenti alla
sospensione o al ritiro della patente di guida di altri soggetti.

1. Fermo restando il divieto di cui all'art. 4, comma 1, è
classificato nel ramo 16. Perdite pecuniarie di vario genere, il
rischio di danni economici subiti dal datore di lavoro o dall'azienda
a seguito dell'adozione delle misure di sospensione o di ritiro della
patente di guida nei confronti di soggetti operanti presso di essi
per i quali la guida di veicoli a motore sia strettamente funzionale
all'esercizio dell'attività cui sono adibiti.

Art. 17.

Annullamento viaggio

1. È classificata nel ramo 16. Perdite pecuniarie di vario genere
la garanzia «annullamento viaggio», indipendentemente dal motivo che
ha indotto l'assicurato ad effettuare l'annullamento del viaggio.

Art. 18.

Assicurazione del pregiudizio economico indiretto
connesso all'applicazione di sanzioni amministrative

1. È classificata nel ramo 14. Credito, nell'ambito dei rischi
«perdite patrimoniali derivanti da insolvenze», l'assicurazione con
la quale il soggetto civilmente obbligato, in qualità di coobbligato
solidale per il pagamento di una sanzione amministrativa pecuniaria,
assicura nel proprio interesse il rischio che l'autore dell'illecito
risulti insolvente, non adempiendo all'obbligo di corrispondere la
somma dovuta in conseguenza dell'esercizio del diritto di regresso.
2. È classificata nel ramo 16. Perdite pecuniarie di vario genere,
l'assicurazione con la quale il soggetto civilmente obbligato, in
qualità di coobbligato solidale per il pagamento della sanzione
amministrativa pecuniaria, assicura nel proprio interesse il
pagamento delle somme eccedenti il limite entro il quale è tenuto
l'autore dell'illecito, risultanti a suo carico non a titolo di
responsabilità amministrativa diretta bensì per far fronte
all'adempimento di un'obbligazione civile.

Art. 19.

Responsabilità civile del paracadutista

1. È classificata nel ramo 11. Responsabilità civile aeromobili,
l'assicurazione di responsabilità civile che copre il rischio dei
danni prodotti dal lancio di paracadutisti in occasione dell'utilizzo
dell'aeromobile cui si riferisce l'assicurazione principale.
2. È classificata nel ramo 13. Responsabilità civile generale,
l'assicurazione che copre in via autonoma il rischio dei danni
prodotti dal paracadutista nello svolgimento della sua attività.

Art. 20.

Rischi accessori

1. Le condizioni per l'accessorietà dei rischi ai sensi dell'art.
2, comma 5 del decreto si verificano quando ricorrono congiuntamente
le seguenti condizioni:
a) esiste tra i rischi un legame oggettivo di connessione in base
al quale il verificarsi dell'evento considerato nel rischio
principale costituisce causa od occasione per il verificarsi
dell'evento considerato nel rischio accessorio;
b) l'oggetto del rischio accessorio è lo stesso oggetto del
rischio principale ossia si riferisce allo stesso “ bene
” inteso come cosa, persona o patrimonio coperto dal rischio
principale;
c) lo stesso contratto garantisce simultaneamente, a favore di un
solo assicurato, direttamente o a mezzo di rappresentante, sia il
rischio principale sia quello accessorio e l'interesse garantito
contro i due rischi fa capo alla stessa persona.

Art. 21.

Abrogazioni

1. Fatto salvo quanto previsto dall'art. 23, comma 3, dalla data di
entrata in vigore del presente regolamento, sono abrogati:
a) la circolare ISVAP n. 76 dell'8 giugno 1987;
b) il punto 7.2 della circolare ISVAP n. 110 del 27 febbraio 1989;
c) la circolare ISVAP n. 112 dell'8 marzo 1989;
d) i punti 1, 2, 3, lettera a), ultimo periodo, 3, lette-
ra b), ultimo periodo e 6 della circolare ISVAP n. 162 del 24
ottobre 1991;
e) la circolare ISVAP n. 246 del 22 maggio 1995;
f) la circolare ISVAP n. 332 del 25 maggio 1998, limitatamente al
punto 2;
g) la circolare ISVAP n. 465 del 30 gennaio 2002.

Art. 22.

Pubblicazione

1. Il presente regolamento è pubblicato nella Gazzetta Ufficiale
della Repubblica italiana, nel Bollettino dell'ISVAP e sul sito
internet dell'Autorità.

Art. 23.

Entrata in vigore

1. Fatto salvo quanto previsto dal comma 2, il presente regolamento
entra in vigore il giorno successivo alla pubblicazione nella
Gazzetta Ufficiale della Repubblica italiana.
2. Le imprese si adeguano alle disposizioni di cui agli articoli 5,
10, 12, 14 non oltre novanta giorni dal termine di cui al comma 1.
3. Le disposizioni del presente regolamento non si applicano ai
contratti stipulati antecedentemente all'entrata in vigore dello
stesso.
Roma, 16 marzo 2009
Il presidente: Giannini