Serie Generale n. 247 del 21-10-2016
SUPPLEMENTI ORDINARI
BANCA D'ITALIA
BANCA D'ITALIA
PROVVEDIMENTO 30 settembre 2016
Disposizioni in materia di trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari - Correttezza delle relazioni tra intermediari e clienti. (16A07524) (GU Serie Generale n.247 del 21-10-2016 - Suppl. Ordinario n. 46)

Con il presente provvedimento si apportano integrazioni e modifiche
al provvedimento della Banca d'Italia «Trasparenza delle operazioni e
dei servizi bancari e finanziari. Correttezza delle relazioni tra
intermediari e clienti» adottato il 29 luglio 2009 come
successivamente modificato, per dare attuazione al nuovo capo I-bis
del decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385 (Testo Unico
Bancario - TUB) e al decreto d'urgenza del Ministro dell'economia e
delle finanze - Presidente del CICR del 29 settembre 2016, n. 380,
con i quali è stata recepita la direttiva 2014/17/UE in materia di
credito immobiliare ai consumatori.
Sono altresì inseriti gli allegati 3 (Informazioni generali sul
credito immobiliare offerto ai consumatori), 4E (Prospetto
Informativo Europeo Standardizzato - PIES) e 5C (TAEG per i contratti
di credito immobiliare). Viene contestualmente abrogato l'allegato 4B
(Prototipo di foglio informativo del mutuo offerto a consumatori).
Per comodità di consultazione delle Disposizioni, già oggetto di
precedenti modifiche e integrazioni, si provvede anche a una loro
complessiva ripubblicazione. L'accluso provvedimento sostituisce
quindi in modo integrale il testo delle disposizioni sulla
«Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari.
Correttezza delle relazioni tra intermediari e clienti».
I commenti ricevuti durante la fase di consultazione pubblica sono
stati tenuti presenti nell'elaborazione definitiva del testo. Una
tavola di analisi e valutazione delle osservazioni ricevute viene
pubblicata contestualmente al presente provvedimento.
Gli intermediari dovranno adeguarsi alle modifiche apportate con il
presente provvedimento secondo quanto previsto ai sensi dell'articolo
3 del decreto legislativo 21 aprile 2016, n. 72.
L'accluso provvedimento sarà pubblicato, come di consueto, nella
Gazzetta Ufficiale della Repubblica italiana e sul sito internet
www.bancaditalia.it.
Roma, 30 settembre 2016

Il Governatore: Visco

Allegato



CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEDIARI E CLIENTI


SEZIONE I


DISPOSIZIONI DI CARATTERE GENERALE

1. Premessa
1.1 Finalità e ambito di applicazione oggettivo
La disciplina sulla trasparenza delle operazioni e dei servizi
bancari e finanziari persegue l'obiettivo, nel rispetto
dell'autonomia negoziale, che siano resi noti ai clienti gli elementi
essenziali del rapporto contrattuale e le loro variazioni, favorendo
in tal modo anche la concorrenza nei mercati bancario e finanziario.
Il rispetto delle regole e dei principi di trasparenza e
correttezza nei rapporti con la clientela attenua i rischi legali e
di reputazione e concorre alla sana e prudente gestione
dell'intermediario.
Le disposizioni in materia di trasparenza (titolo VI del T.U.;
delibere del CICR citate nel paragrafo 2 e presente provvedimento) si
applicano - salva diversa previsione - a tutte le operazioni e a
tutti i servizi disciplinati ai sensi del titolo VI del T.U. aventi
natura bancaria e finanziaria offerti dagli intermediari, anche al di
fuori delle dipendenze ("fuori sede") o mediante "tecniche di
comunicazione a distanza".
Le presenti disposizioni si applicano inoltre ai servizi di
bancoposta. Esse non si applicano alla raccolta del risparmio tra il
pubblico effettuata da Poste Italiane S.p.A. per conto di Cassa
Depositi e Prestiti, attraverso libretti di risparmio postale e buoni
fruttiferi assistiti dalla garanzia dello Stato (per questi prodotti
le norme in materia di trasparenza, pubblicità, contratti e
comunicazioni periodiche sono stabilite con decreto del Ministro
dell'economia e delle finanze del 6 ottobre 2004, pubblicato in G.U.
il 13 ottobre 2004) (1) .
Secondo quanto previsto dall'articolo 23, comma 4, del T.U.F., le
disposizioni non si applicano ai servizi e alle attività di
investimento nè al collocamento di prodotti finanziari (2) e alle
operazioni e servizi che siano componenti di prodotti finanziari,
sottoposti alla disciplina della trasparenza prevista dal medesimo
T.U.F., salvo che si tratti di operazioni di credito ai consumatori
disciplinate ai sensi del titolo VI, capo II, del T.U.
Conseguentemente, le presenti disposizioni:
a) non si applicano ai servizi e alle attività di investimento
come definiti dal T.U.F. e al collocamento di prodotti finanziari
aventi finalità di investimento, quali, ad esempio, obbligazioni e
altri titoli di debito, certificati di deposito, contratti derivati,
pronti contro termine;
b) in caso di prodotti composti la cui finalità esclusiva o
preponderante non sia di investimento si applicano:
- all'intero prodotto se questo ha finalità, esclusive o
preponderanti, riconducibili a quelle di servizi o operazioni
disciplinati ai sensi del titolo VI del T.U. (ad esempio, finalità
di finanziamento, di gestione della liquidità, ecc.);
- alle sole componenti riconducibili a servizi o operazioni
disciplinati ai sensi del titolo VI del T.U. negli altri casi.
In caso di prodotti composti la cui finalità esclusiva o
preponderante sia di investimento, si applicano le disposizioni del
T.U.F. sia al prodotto nel suo complesso sia alle sue singole
componenti, a meno che queste non costituiscano un'operazione di
credito ai consumatori (alle quali si applica quanto previsto dalle
presenti disposizioni).
Alcune previsioni delle presenti disposizioni si applicano
esclusivamente nei rapporti con i consumatori o con i clienti al
dettaglio. La qualifica di "consumatore" o di "cliente al dettaglio"
dei singoli clienti viene rilevata dagli intermediari prima della
conclusione del contratto. Successivamente alla conclusione del
contratto gli intermediari sono tenuti a cambiare la qualifica del
cliente, qualora ne ricorrano i presupposti, solo se questi ne fa
richiesta.
Gli intermediari sono tenuti ad aderire all'Arbitro Bancario
Finanziario (articolo 128-bis del T.U.; deliberazione del CICR del 29
luglio 2008, n. 275; disposizioni della Banca d'Italia del 18 giugno
2009 e successive modificazioni).
1.2 Principi generali
Le informazioni previste ai sensi delle presenti disposizioni
sono rese alla clientela in modo corretto, chiaro ed esauriente
nonchè adeguato alla forma di comunicazione utilizzata e alle
caratteristiche dei servizi e della clientela. In applicazione del
principio di proporzionalità, la disciplina si articola secondo
modalità differenziate in relazione alle esigenze delle diverse
fasce di clientela e alle caratteristiche dei servizi.
La disciplina sulla trasparenza presuppone che le relazioni
d'affari siano improntate a criteri di buona fede e correttezza.
Essa, inoltre, si affianca alle altre disposizioni previste
dall'ordinamento in materia di trasparenza e correttezza dei
comportamenti nei confronti della clientela. Nello svolgimento delle
proprie attività gli intermediari considerano l'insieme di queste
discipline come un complesso regolamentare integrato e curano il
rispetto della regolamentazione nella sua globalità, adottando le
misure necessarie. Vengono in rilievo, ad esempio, le norme
concernenti la distribuzione di prodotti di altri settori (mobiliare,
assicurativo, ecc.), le clausole vessatorie nei contratti dei
consumatori, la pubblicità ingannevole e le pratiche commerciali
scorrette nonchè la commercializzazione a distanza di servizi
finanziari ai consumatori, il commercio elettronico, il recesso dai
rapporti di durata, l'estinzione anticipata dei mutui immobiliari e
la portabilità dei finanziamenti, i diritti e gli obblighi relativi
alla prestazione e all'uso di servizi di pagamento.
1.3 Redazione dei documenti
I documenti informativi disciplinati dal presente provvedimento
sono redatti, almeno in lingua italiana (3) , secondo criteri e
presentati con modalità che garantiscano la correttezza, la
completezza e la comprensibilità delle informazioni, così da
consentire al cliente di capire le caratteristiche e i costi del
servizio, confrontare con facilità i prodotti, adottare decisioni
ponderate e consapevoli.
A tal fine, gli intermediari prestano attenzione ai seguenti
profili:
- criteri di impaginazione che assicurano elevati livelli di
leggibilità;
- struttura dei documenti idonea a presentare le informazioni
in un ordine logico e di priorità che assecondi le necessità
informative del cliente e faciliti la comprensione e il confronto
delle caratteristiche dei prodotti;
- semplicità sintattica e chiarezza lessicale calibrate sul
livello di alfabetizzazione finanziaria della clientela cui il
prodotto è destinato, anche in relazione alle caratteristiche di
quest'ultimo. I termini tecnici più importanti e ricorrenti, le
sigle e le abbreviazioni sono spiegati, con un linguaggio preciso e
semplice, in un glossario o in una legenda;
- coerenza tra presentazione delle informazioni e canale
comunicativo, che tenga conto di criticità e vantaggi dei diversi
canali.
L'Allegato 1 riporta una guida con le principali indicazioni
redazionali che gli intermediari possono applicare per assicurare il
rispetto dei criteri sopra previsti.
1.4. Autoregolamentazione
Le iniziative di autoregolamentazione degli operatori (codici di
condotta, sistemi di composizione stragiudiziale delle controversie,
ecc.), soprattutto se intraprese a livello di categoria o concordate
con le associazioni rappresentative dell'utenza, possono costituire
un utile strumento per accrescere l'efficacia della disciplina,
contribuire a definire e a diffondere modelli di comportamento
funzionali al miglioramento dei rapporti con la clientela, innalzare
il grado di condivisione e di effettività della normativa in materia
di trasparenza.
La Banca d'Italia è disponibile a esaminare le iniziative di
autoregolamentazione al fine di valutare, assieme ai promotori, che
le medesime siano in linea con le disposizioni del presente
provvedimento; le iniziative possono costituire oggetto di esame
congiunto anche nella prospettiva di integrare o sostituire alcuni
specifici profili delle presenti disposizioni.
L'esame è volto ad approfondire, anche sulla base di una
valutazione di impatto presentata dai promotori, se l'iniziativa:
- rispetta quanto previsto dal titolo VI del T.U. e dalle altre
disposizioni di legge, nonchè dalle delibere del CICR, in materia;
- realizza in maniera efficace le medesime finalità perseguite
dalla presente disciplina;
- ha un numero adeguato di aderenti.
2. Fonti normative
La materia è regolata dalle seguenti disposizioni:
- titolo VI del T.U., concernente la trasparenza delle
condizioni contrattuali e dei rapporti con i clienti;
- articoli 53, comma 1, lettera d), 67, comma 1, lettera d),
108, comma 1, del T.U., i quali prevedono che la Banca d'Italia emani
disposizioni di carattere generale aventi a oggetto l'organizzazione
amministrativa e contabile e i controlli interni delle banche, dei
gruppi bancari, degli intermediari finanziari iscritti nell'albo di
cui all'articolo 106 del medesimo T.U.;
- articolo 114-quinquies 3, comma 1, del T.U., il quale
dichiara applicabili agli Imel le disposizioni contenute nel titolo
VI del medesimo T.U., in quanto compatibili;
- articolo 114-quinquies 2, comma 2, del T.U., il quale prevede
che la Banca d'Italia emani disposizioni di carattere generale aventi
a oggetto l'organizzazione amministrativa e contabile e i controlli
interni degli Imel;
- articolo 114-undecies del T.U., il quale estende agli
istituti di pagamento l'applicazione del titolo VI del medesimo T.U.;
- articolo 114-quaterdecies, comma 2, del T.U., il quale
prevede che la Banca d'Italia emani disposizioni di carattere
generale aventi a oggetto l'organizzazione amministrativa e contabile
e i controlli interni degli istituti di pagamento;
- articolo 128-decies del T.U., il quale dichiara applicabili
agli agenti in attività finanziaria, agli agenti che prestano
servizi di pagamento per conto di Imel o istituti di pagamento
comunitari e ai mediatori creditizi le norme del titolo VI del
medesimo T.U., in quanto compatibili, e attribuisce alla Banca
d'Italia la facoltà di stabilire ulteriori regole per garantire
trasparenza e correttezza nei rapporti con la clientela;
- deliberazione del CICR del 2 agosto 1996, recante attuazione
dell'articolo 53, comma 1, lett. d) del T.U. in materia di
organizzazione amministrativa e contabile e controlli interni delle
banche, come modificata dalla deliberazione del 23 marzo 2004, n.
692;
- deliberazione del CICR del 9 febbraio 2000, recante Credito
fondiario. Disciplina dell'estinzione anticipata dei mutui;
- deliberazione del CICR del 4 marzo 2003, recante Disciplina
della trasparenza delle condizioni contrattuali delle operazioni e
dei servizi bancari e finanziari, come modificata dal decreto
d'urgenza del Ministro dell'economia e delle finanze - Presidente del
CICR del 3 febbraio 2011, recante Disposizioni sul credito ai
consumatori e modifiche alla deliberazione del 4 marzo 2003 in
materia di trasparenza delle condizioni contrattuali delle operazioni
e dei servizi bancari e finanziari;
- decreto d'urgenza del Ministro dell'economia e delle finanze
- Presidente del CICR del 3 febbraio 2011, recante Disposizioni sul
credito ai consumatori e modifiche alla deliberazione del 4 marzo
2003 in materia di trasparenza delle condizioni contrattuali delle
operazioni e dei servizi bancari e finanziari;
- decreto d'urgenza del Ministro dell'economia e delle finanze
- Presidente del CICR del 30 giugno 2012, recante Disciplina della
remunerazione degli affidamenti e degli sconfinamenti in attuazione
dell'articolo 117-bis del Testo unico bancario;
- decreto d'urgenza del Ministro dell'economia e delle finanze
- Presidente del CICR del 29 settembre 2016, recante Disposizioni sul
credito immobiliare ai consumatori.
Si richiamano, inoltre:
- articolo 128-ter del T.U.;
- articolo 144 del T.U., che prevede l'applicazione di una
sanzione amministrativa pecuniaria per l'inosservanza di norme
contenute nel titolo VI del T.U.;
- articolo 23, comma 4, del T.U.F., secondo cui le disposizioni
del titolo VI, capo I, del T.U. non si applicano ai servizi e alle
attività di investimento, al collocamento di prodotti finanziari
nonchè alle operazioni e ai servizi che siano componenti di prodotti
finanziari assoggettati alla disciplina dell'articolo 25-bis ovvero
della parte IV, titolo II, capo I, del T.U.F.; in ogni caso, alle
operazioni di credito al consumo si applicano le pertinenti
disposizioni del titolo VI del T.U.;
- decreto del Presidente della Repubblica 5 gennaio 1950, n.
180, e successive modificazioni, recante Approvazione del testo unico
delle leggi concernenti il sequestro, il pignoramento e la cessione
degli stipendi, salari e pensioni dei dipendenti dalle Pubbliche
Amministrazioni e, in particolare, l'articolo 6-bis (Trasparenza
delle condizioni contrattuali e dei rapporti con i clienti);
- decreto legislativo 9 aprile 2003, n. 70, in materia di
commercio elettronico;
- decreto legislativo 6 settembre 2005, n. 206, e successive
modificazioni, recante il Codice del Consumo;
- decreto legislativo 27 gennaio 2010, n. 11, recante
Attuazione della direttiva 2007/64/CE, relativa ai servizi di
pagamento nel mercato interno, recante modifica delle direttive
97/7/CE, 2002/65/CE, 2005/60/CE, 2006/48/CE, e che abroga la
direttiva 97/5/CE;
- decreto legislativo 16 aprile 2012, n. 45, recante Attuazione
della direttiva 2009/110/CE, concernente l'avvio, l'esercizio e la
vigilanza prudenziale dell'attività degli istituti di moneta
elettronica, che modifica le direttive 2005/60/CE e 2006/48/CE e che
abroga la direttiva 2000/46/CE;
- decreto legge 29 novembre 2008, n. 185, (convertito, con
modificazioni, nella legge 28 gennaio 2009, n. 2), e in particolare,
l'articolo 2, comma 5, in materia di mutui garantiti da ipoteca per
l'acquisto dell'abitazione principale;
- decreto legge 6 dicembre 2011, n. 201, convertito con
modificazioni dalla legge 22 dicembre 2011, n. 214 e, in particolare,
l'articolo 36-bis;
- decreto legge 24 gennaio 2012, n. 1, convertito, con
modificazioni, dalla legge 24 marzo 2012, n. 27 e, in particolare,
gli articoli 27, 27-bis e 28;
- decreto legge 24 marzo 2012, n. 29, convertito, con
modificazioni, dalla legge 18 maggio 2012, n. 62, e, in particolare,
l'articolo 1, comma 1-ter;
- decreto legge 30 settembre 2005, n. 203, convertito con
modificazioni dalla legge 2 dicembre 2005, n. 248, come modificato
dall'articolo 1, comma 1, della legge 2 aprile 2015, n. 44, e, in
particolare, l'articolo 11-quaterdecies in materia di prestito
vitalizio ipotecario;
- decreto del Ministro dello Sviluppo Economico del 22 dicembre
2015, n. 226;
- decreto del Presidente della Repubblica 14 marzo 2001, n.
144, Regolamento recante norme sui servizi di bancoposta;
- deliberazione del CICR del 29 luglio 2008, n. 275, recante
Disciplina dei sistemi di risoluzione stragiudiziale delle
controversie con la clientela ai sensi dell'articolo 128-bis del
decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, e successive
modificazioni;
- decreto del Ministro dell'economia e delle finanze del 15
gennaio 2015, in materia di trasparenza nel collocamento dei titoli
di Stato;
- provvedimento della Banca d'Italia del 18 dicembre 2012,
recante Disposizioni di vigilanza in materia di sanzioni e procedura
sanzionatoria amministrativa, e successive modifiche e integrazioni;
- provvedimento della Banca d'Italia del 21 dicembre 2007,
recante Disposizioni relative al trasferimento alla Banca d'Italia
delle competenze e dei poteri dell'Ufficio italiano dei cambi;
- provvedimento della Banca d'Italia del 18 giugno 2009,
recante Disposizioni sui sistemi di risoluzione stragiudiziale delle
controversie in materia di operazioni e servizi bancari e finanziari
e successive modificazioni;
- regolamento dell'Isvap del 3 maggio 2012, n. 40, recante la
definizione dei contenuti minimi del contratto di assicurazione sulla
vita di cui all'articolo 28, comma 1, del decreto legge 24 gennaio
2012 n. 1, convertito dalla legge 24 marzo 2012, n. 27.
3. Definizioni
Ai fini del presente provvedimento si definiscono:
- "annuncio pubblicitario", tutti i messaggi, in qualsiasi
forma diffusi, aventi natura promozionale, e ogni altra
documentazione non personalizzata avente la funzione di rendere note
le condizioni dell'offerta di uno o più operazioni o servizi alla
potenziale clientela (4) , salvo quanto previsto dalla sezione
VI-bis, paragrafo 5, e dalla sezione VII, paragrafo 4;
- "cliente", qualsiasi soggetto, persona fisica o giuridica,
che ha in essere un rapporto contrattuale o che intenda entrare in
relazione con l'intermediario (5) ;
- "clientela (o clienti) al dettaglio", i consumatori; le
persone fisiche che svolgono attività professionale o artigianale;
gli enti senza finalità di lucro; le micro-imprese;
- "consumatore", la persona fisica che agisce per scopi
estranei all'attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o
professionale eventualmente svolta;
- "intermediari", i destinatari della disciplina secondo quanto
previsto dal paragrafo 4 della presente sezione, esclusi i mediatori
creditizi e i cambiavalute;
- "intermediario committente", l'intermediario per conto del
quale è svolta un'offerta fuori sede;
- "locale aperto al pubblico" o "dipendenza", la succursale
dell'intermediario (come definita nell'art. 4 del Regolamento UE n.
575/2013 del 26 giugno 2013 relativo ai requisiti prudenziali per gli
enti creditizi e le imprese di investimento) e qualunque locale
dell'intermediario adibito al ricevimento del pubblico per le
trattative e la conclusione di contratti, anche se l'accesso è
sottoposto a forme di controllo;
- "micro-impresa", l'impresa che possiede i requisiti previsti
dalla raccomandazione della Commissione europea 2003/361/CE del 6
maggio 2003, ovvero i requisiti individuati con decreto del Ministro
dell'economia e delle finanze attuativo delle misure adottate dalla
Commissione europea ai sensi dell'articolo 84, lettera b), della
direttiva 2007/64/CE;
- "offerta fuori sede", l'offerta (ossia la promozione, il
collocamento, la conclusione di contratti relativi a operazioni e
servizi bancari e finanziari) svolta in luogo diverso dalla sede o
dalle dipendenze dell'intermediario;
- "prodotti composti", schemi negoziali composti da due o più
contratti tra loro collegati che realizzano un'unica operazione
economica;
- "reclamo", ogni atto con cui un cliente chiaramente
identificabile contesta in forma scritta (ad esempio lettera, fax,
e-mail) all'intermediario un suo comportamento o un'omissione;
- "servizi accessori", i servizi offerti, anche gratuitamente,
insieme a un servizio principale, su base obbligatoria o facoltativa,
anche se non strettamente connessi con esso (ad esempio, contratti di
assicurazione, convenzioni con soggetti esterni, ecc.), salvo quanto
previsto dalla sezione VI-bis, paragrafo 2, per i servizi accessori
connessi con un contratto di credito immobiliare ai consumatori e
dalla sezione VII, paragrafo 2, per i servizi accessori connessi con
un contratto di credito ai consumatori;
- "supporto durevole", qualsiasi strumento che permetta al
cliente di memorizzare informazioni a lui personalmente dirette in
modo che possano essere agevolmente recuperate durante un periodo di
tempo adeguato ai fini cui sono destinate le informazioni stesse e
che consenta la riproduzione immutata delle informazioni memorizzate;
- "tecniche di comunicazione a distanza", tecniche di contatto
con la clientela, diverse dagli annunci pubblicitari, che non
comportano la presenza fisica e simultanea del cliente e
dell'intermediario o di un suo incaricato;
- "T. U.", il decreto legislativo 1 ° settembre 1993, n. 385, e
successive modificazioni;
- "T. U.F.", il decreto legislativo 24 febbraio 1998, n. 58, e
successive modificazioni.
4. Destinatari della disciplina
Le sezioni da I a V e X si applicano a:
- le banche italiane, comunitarie ed extracomunitarie;
- i soggetti iscritti nell'albo previsto dall'articolo 106 T.U.
(6) ;
- Poste Italiane S.p.A., per le attività di bancoposta di cui
al D.P.R. 14 marzo 2001, n. 144.
La sezione VI e le altre disposizioni ivi richiamate si applicano
ai prestatori di servizi di pagamento, per i servizi di pagamento da
essi prestati.
I soggetti indicati nella sezione VI-bis applicano, per le
operazioni di credito immobiliare ai consumatori, la sezione VI-bis e
le altre disposizioni ivi richiamate.
I soggetti indicati nella sezione VII applicano, per le
operazioni di credito ai consumatori, la sezione VII e le altre
disposizioni ivi richiamate. La sezione VII-bis si applica a tutti i
soggetti abilitati a erogare finanziamenti sotto forma di cessione
del quinto dello stipendio, del salario o della pensione, ai sensi
degli articoli 1 e 15 del D.P.R. n. 180/1950.
Ai servizi di mediazione creditizia il presente provvedimento si
applica secondo quanto previsto nella sezione VIII.
Ai confidi iscritti nell'elenco previsto dall'articolo 112 del
T.U., le presenti disposizioni si applicano secondo quanto stabilito
dalla sezione IX.
La sezione XI si applica ai soggetti indicati nel paragrafo 1
della stessa sezione.
5. Abrogazioni
Sono abrogate le seguenti disposizioni:
- Circolare della Banca d'Italia 21 aprile 1999, n. 229, e
successivi aggiornamenti (Istruzioni di Vigilanza per le banche),
limitatamente al titolo X, capitolo 1, e al titolo V, capitolo 3,
sezione VI. Il titolo V, capitolo 3, non si applica alle banche
comunitarie in relazione all'emissione e al collocamento di strumenti
finanziari;
- Provvedimento dell'Ufficio Italiano Cambi del 21 dicembre
2001 (Istruzione per l'iscrizione dei cambiavalute nell'apposita
sezione dell'elenco generale ex art. 155, comma 5, del TUB, per la
variazione dei dati e la cancellazione), limitatamente alla parte V,
paragrafi 1, 2, 3 e 6;
- Provvedimento della Banca d'Italia del 25 luglio 2003,
relativo alle disposizioni di Vigilanza per gli intermediari
finanziari, Disposizioni in materia di trasparenza delle operazioni e
dei servizi finanziari;
- Provvedimento della Banca d'Italia del 16 settembre 2003,
(Bancoposta - Trasparenza operazioni e servizi bancari);
- Circolare della Banca d'Italia 26 aprile 2004, n. 253,
(Istruzioni di vigilanza per gli istituti di moneta elettronica),
limitatamente al capitolo XIII;
- Provvedimento dell'Ufficio Italiano Cambi del 29 aprile 2005,
(Istruzioni per i mediatori creditizi);
- Provvedimento della Banca d'Italia del 30 dicembre 2008
(Mutui ipotecari per l'acquisto dell'abitazione principale.
Disposizioni di trasparenza ai sensi del d.l. n. 185/2008);
- Provvedimento della Banca d'Italia del 27 novembre 2009
(Conto Corrente Semplice);
- Provvedimento della Banca d'Italia del 17 febbraio 2010
(Profili di operatività per il calcolo dell'ISC per i conti
correnti), con esclusione dell'Allegato 5A;
- Provvedimento della Banca d'Italia del 28 marzo 2013
(Recepimento della Direttiva 2011/90/UE in materia di ipotesi di
calcolo del TAEG), con esclusione dell'Allegato 5B.
Si intendono inoltre abrogate le note interpretative relative
alle predette disposizioni.

SEZIONE II


PUBBLICITÀ E INFORMAZIONE PRECONTRATTUALE

1. Premessa
Le disposizioni della presente sezione si applicano ai seguenti
servizi e operazioni: depositi; certificati di deposito (secondo
quanto previsto dalla sezione I); finanziamenti (mutui; aperture di
credito; anticipazioni bancarie; crediti di firma; sconti di
portafoglio; leasing finanziario; factoring; altri finanziamenti) che
non configurano operazioni di credito immobiliare ai consumatori ai
sensi della sezione VI-bis o operazioni di credito ai consumatori ai
sensi della sezione VII; garanzie ricevute; conti correnti di
corrispondenza; emissione e gestione di strumenti di pagamento,
incassi e pagamenti che non configurano servizi di pagamento ai sensi
della sezione VI; custodia e amministrazione di strumenti finanziari
(7) .
Le disposizioni della presente sezione:
- non si applicano all'attività degli intermediari volta alla
conclusione di contratti unilateralmente predisposti dal cliente o
che costituiscono oggetto di trattativa individuale. Non si
considerano trattativa individuale i casi in cui l'intermediario
abbia predisposto schemi contrattuali predefiniti e la trattativa
riguardi specifiche condizioni o clausole contrattuali (8) ;
- non si applicano agli strumenti di pagamento a spendibilità
limitata, come definiti dall'articolo 2, comma 2, lettera m), del
decreto legislativo 27 gennaio 2010, n. 11;
- si applicano alla commercializzazione attraverso tecniche di
comunicazione a distanza secondo quanto previsto dalla sezione V.
Gli obblighi di pubblicità relativi alle informazioni indicate
nella presente sezione non possono essere assolti mediante rinvio
agli usi.
Le informazioni pubblicizzate non costituiscono offerta al
pubblico a norma dell'articolo 1336 del codice civile.
Salvo che non sia diversamente specificato, ai fini della
presente sezione i documenti si intendono "messi a disposizione" del
cliente quando questi può portarne gratuitamente con sè una copia
dopo averla richiesta o prelevata direttamente (9) .
Resta fermo quanto previsto dall'articolo 21, comma 3-bis, del
Codice del Consumo, dall'articolo 28 del decreto legge n. 1/2012 e
dal regolamento dell'Isvap n. 40/2012 per la commercializzazione di
polizze assicurative o altri contratti insieme a un finanziamento.
2. Guide pratiche
Gli intermediari mettono a disposizione della clientela appositi
documenti ("Guide") concernenti:
- i contratti di conto corrente offerti ai consumatori e i
servizi più comunemente associati, quali carte di debito (ad esempio
Bancomat, Postamat), assegni, carte di credito, scoperti, ecc.;
- il credito immobiliare ai consumatori ("Comprare una casa. Il
mutuo ipotecario in parole semplici");
- l'accesso ai meccanismi di soluzione stragiudiziale delle
controversie previsti ai sensi dell'articolo 128-bis del T.U.
(Arbitro Bancario Finanziario);
- il credito ai consumatori.
Le Guide sono stampate in conformità dei modelli pubblicati sul
sito www.bancaditalia.it e, per la Guida pratica sull'Arbitro
Bancario Finanziario, sul sito www.arbitrobancariofinanziario.it.
3. Fogli informativi
Gli intermediari mettono a disposizione dei clienti "fogli
informativi" contenenti informazioni sull'intermediario, sulle
condizioni e sulle principali caratteristiche dell'operazione o del
servizio offerto. È assicurata piena coerenza tra le informazioni
riportate nei fogli informativi e i contenuti del contratto.
I fogli informativi sono datati e tempestivamente aggiornati.
Salvo l'utilizzo di tecniche di comunicazione a distanza (cfr.
sezione V), essi sono messi a disposizione dei clienti nei locali
aperti al pubblico; a tal fine, gli intermediari possono avvalersi di
apparecchiature tecnologiche.
I fogli informativi contengono almeno:
- informazioni sull'intermediario (denominazione; iscrizione in
albi e/o registri; indirizzo della sede legale; numero di telefono
degli uffici ai quali il cliente si può rivolgere per ulteriori
informazioni e/o per la conclusione del contratto; numero di fax; ove
esistenti, sito internet e indirizzo di posta elettronica);
- le caratteristiche e i rischi tipici dell'operazione o del
servizio;
- un elenco completo delle condizioni economiche offerte (che
comprendono ogni onere economico, comunque denominato, a carico del
cliente, incluse le spese connesse con le comunicazioni periodiche,
di scritturazione contabile, di istruttoria, le penali, l'indicatore
sintetico di costo se richiesto, ecc.) (10) ;
- le clausole contrattuali che riguardano: il diritto di
recesso spettante al cliente e all'intermediario (11) e i tempi
massimi per la chiusura del rapporto; i mezzi di tutela
stragiudiziale di cui la clientela può avvalersi.
Gli intermediari possono redigere un unico foglio informativo per
pubblicizzare, in relazione a un determinato prodotto, le condizioni
relative alle diverse linee del servizio offerte (ad esempio, conti
correnti aventi diverse caratteristiche).
Per i contratti diversi dal conto corrente offerto a consumatori,
il foglio informativo include anche le informazioni sui servizi
accessori se essi sono disciplinati dal presente provvedimento (12) .
I tassi di interesse sono riportati su base annuale e almeno con
riferimento all'anno civile.
Qualora un'operazione comporti più voci di costo a carico del
cliente, le condizioni economiche sono presentate in maniera tale che
risulti facilmente comprensibile il costo complessivo.
L'intermediario conserva copia dei fogli informativi per cinque
anni, anche avvalendosi di tecniche che consentono la riproduzione
immutata delle informazioni memorizzate.
I fogli informativi relativi ai contratti di conto corrente per i
consumatori sono redatti in conformità del modello previsto
nell'Allegato 4A. La Banca d'Italia si riserva di standardizzare il
contenuto dei fogli informativi relativi ad altri servizi.
Per i contratti di conto corrente:
- il foglio informativo riporta altresì eventuali requisiti
minimi per l'apertura del conto (ad esempio, il versamento iniziale
di una somma di denaro, l'accredito dello stipendio, ecc.), le valute
sui versamenti e sui prelievi, i termini di disponibilità delle
somme accreditate sul conto e degli assegni versati; tutte le causali
che danno origine a una scritturazione per la quale vengono
addebitati al cliente oneri economici, specificandone l'importo;
- in caso di contratti offerti ai consumatori, le condizioni
relative ai servizi accessori (es. carte di pagamento) non comprese
tra le "Principali condizioni economiche" di cui all'Allegato 4A sono
riportate in uno o più fogli informativi separati concernenti i soli
servizi accessori. In questi casi, gli intermediari mettono a
disposizione del cliente - oltre al foglio informativo relativo al
contratto di conto corrente - un fascicolo contenente il foglio
informativo o i fogli informativi di tutti i servizi accessori
offerti insieme al conto;
- se è valorizzato l'ISC per i profili di utilizzo "giovani",
"famiglie con operatività bassa" o "pensionati con operatività
bassa", il foglio informativo riporta - nella sezione denominata "Che
cos'è il conto corrente" - la seguente avvertenza "Per i consumatori
che effettuano poche operazioni potrebbe essere indicato il conto di
base; chieda o si procuri il relativo foglio informativo".
Per le operazioni di finanziamento comunque denominate, inoltre,
i fogli informativi riportano l'indicazione che il cliente potrà
consultare lo specifico Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto
dall'articolo 2 della legge n. 108/96 (c.d. "legge antiusura") sul
cartello affisso ai sensi del comma 3 del medesimo articolo, nonchè
sul sito internet, qualora l'intermediario se ne avvalga secondo
quanto stabilito dalla sezione V.
Per i finanziamenti in valuta diversa dall'euro, il foglio
informativo:
- riporta, nella sezione su caratteristiche e rischi tipici, un
richiamo al rischio di cambio dell'operazione;
- contiene, nella parte sulle condizioni economiche, una
simulazione dell'impatto sull'ammontare totale da rimborsare a
scadenza e, per i finanziamenti rateali, sulle singole rate,
derivante da: i) un apprezzamento della valuta in cui è espresso il
finanziamento pari al 20 per cento; ii) per i finanziamenti di durata
superiore a due anni, un apprezzamento della valuta in cui è
espresso il finanziamento pari al 20 per cento e un contestuale
aumento del tasso di interesse del 2 per cento dopo due anni dalla
conclusione del contratto. Eventuali ulteriori simulazioni, relative
a una variazione del tasso di cambio favorevole per il cliente
(eventualmente combinata con una diminuzione del tasso di interesse),
sono simmetriche e di pari numero rispetto a quelle indicate sub i) e
ii).
Per i contratti di leasing finanziario, in luogo del tasso di
interesse è indicato il tasso interno di attualizzazione per il
quale si verifica l'uguaglianza fra costo di acquisto del bene locato
(al netto di imposte) e valore attuale dei canoni e del prezzo
dell'opzione di acquisto finale (al netto di imposte)
contrattualmente previsti. Per i canoni comprensivi dei corrispettivi
per servizi accessori di natura non finanziaria o assicurativa,
andrà considerata solo la parte di canone riferita alla restituzione
del capitale investito per l'acquisto del bene e i relativi
interessi.
Nel caso di prodotti composti, gli intermediari predispongono un
unico foglio informativo, relativo a tutte le componenti del prodotto
offerto. Per i prodotti composti che includono componenti non
disciplinate dalle presenti disposizioni (ad esempio, perchè aventi
natura assicurativa), il foglio informativo rinvia agli eventuali
strumenti di trasparenza per esse stabiliti dalle normative di
settore. In ogni caso, il foglio informativo riporta tutti i costi
che il cliente deve sostenere, a qualsiasi titolo, in relazione al
prodotto composto.
4. Offerta fuori sede
Nel caso di offerta fuori sede, anche se realizzata attraverso
soggetti terzi, i fogli informativi riportano, oltre alle
informazioni sull'intermediario committente, i dati e la qualifica
(13) del soggetto che entra in rapporto con il cliente (ad esempio,
dipendente, promotore finanziario, agente in attività finanziaria)
ed eventuali costi ed oneri aggiuntivi derivanti da tali modalità di
offerta.
Il soggetto che procede all'offerta deve consegnare al cliente,
in tempo utile prima che il contratto sia concluso o che il cliente
sia vincolato da un'offerta, il foglio informativo e, se è prevista,
una Guida ai sensi del paragrafo 2. In caso di contratto di
finanziamento, viene consegnato al cliente anche un documento
contenente i Tassi Effettivi Globali Medi (TEGM) previsti dalla legge
n. 108/1996 (c.d. "legge antiusura"). L'intermediario committente
acquisisce un'attestazione del cliente circa l'avvenuta consegna e la
conserva agli atti. Queste previsioni non si applicano se il soggetto
incaricato dell'offerta è un intermediario, fermo restando quanto
stabilito nel paragrafo 3 (14) .
L'intermediario committente fornisce al soggetto che effettua
l'offerta fuori sede (anche se si tratta di un altro intermediario) i
dati e la documentazione necessari per l'assolvimento degli obblighi
di pubblicità, in conformità delle previsioni della presente
sezione.
L'intermediario committente verifica che il soggetto incaricato
dell'offerta rispetti gli obblighi di trasparenza previsti dalla
presente sezione. In particolare, se il foglio informativo e i
documenti previsti dal paragrafo 2 sono predisposti dal soggetto
incaricato dell'offerta, l'intermediario committente ne accerta la
conformità alle disposizioni vigenti e l'idoneità a conseguire
pienamente le finalità della disciplina in materia di trasparenza.
L'intermediario che offre i prodotti e i servizi di un altro
intermediario, prima di procedere all'offerta, controlla se le
informazioni ricevute sono complete e idonee a conseguire pienamente
le finalità della disciplina in materia di trasparenza.
Rimane fermo quanto previsto dagli articoli 45 e seguenti del
Codice del Consumo, ove ne ricorrano i presupposti.
5. Annunci pubblicitari
Gli annunci pubblicitari devono essere chiaramente riconoscibili
come tali. In particolare, essi specificano:
- la propria natura di messaggio pubblicitario con finalità
promozionale;
- la necessità di fare riferimento, per le condizioni
contrattuali, ai fogli informativi, indicando le modalità con cui
questi ultimi sono messi a disposizione dei clienti.
Gli annunci pubblicitari relativi a operazioni di finanziamento,
nei quali l'intermediario dichiara il tasso di interesse o altre
cifre concernenti il costo del credito, indicano - ove previsto - il
TAEG, specificandone il periodo minimo di validità (15) .
Rimane fermo quanto previsto dal decreto legislativo n. 70/2003,
dal decreto legislativo n. 196/2003 (c.d. Codice della Privacy) e dal
Codice del Consumo.
6. Consegna di copia del contratto
Prima della conclusione del contratto, l'intermediario consegna
al cliente, su sua richiesta, una copia completa del testo
contrattuale idonea per la stipula; a scelta del cliente può essere
consegnato il solo documento di sintesi (16) . La consegna avviene
entro tempi congrui rispetto alla richiesta.
Nei contratti di finanziamento, considerato che la determinazione
delle condizioni economiche è preceduta da un'istruttoria, il
cliente può scegliere tra:
i) la consegna di copia del contratto idonea per la stipula,
che può essere subordinata al pagamento di una somma non eccedente
le spese di istruttoria (il cui ammontare massimo è pubblicizzato
nel foglio informativo);
ii) la consegna gratuita: dello schema di contratto, privo
delle condizioni economiche; di un preventivo contenente le
condizioni economiche basate sulle informazioni fornite dal cliente.
Per i contratti di mutuo ipotecario offerti ai clienti al
dettaglio, diversi dai contratti di credito immobiliare ai
consumatori ai quali si applica la sezione VI-bis, la consegna della
copia del contratto idonea per la stipula è gratuita a partire dal
momento in cui viene concordata la data per la stipula presso il
notaio (17) .
Negli altri casi la consegna è sempre gratuita.
La consegna non impegna le parti alla stipula del contratto. Il
diritto del cliente di ottenere copia del testo contrattuale o del
solo documento di sintesi non può essere sottoposto a termini o
condizioni. In caso di modifica delle condizioni contrattuali
indicate nella copia consegnata al cliente, l'intermediario, prima
della conclusione del contratto, ne informa il cliente stesso e, su
richiesta di quest'ultimo, gli consegna una copia completa del nuovo
testo contrattuale idonea per la stipula ovvero una nuova copia del
documento di sintesi.
Il presente paragrafo si applica anche in caso di offerta fuori
sede.
7. Documento di sintesi
Ai contratti è unito un "documento di sintesi", che riporta in
maniera personalizzata, secondo quanto previsto dal contratto, le
condizioni economiche pubblicizzate nel foglio informativo relativo
allo specifico tipo di operazione o servizio.
Il documento di sintesi dei servizi il cui foglio informativo è
redatto secondo i modelli allegati alle presenti disposizioni riporta
le condizioni economiche secondo lo stesso ordine seguito nel foglio
informativo. Il documento di sintesi relativo ai contratti di conto
corrente offerti ai consumatori non riporta l'ISC.
Il documento di sintesi costituisce il frontespizio del contratto
(18) ; ne è parte integrante in presenza di un accordo delle parti
in tal senso.
Se l'offerta di un'operazione o di un servizio non è in alcun
modo personalizzabile, il foglio informativo e il documento di
sintesi possono coincidere. In questo caso il frontespizio del
contratto è costituito dal foglio informativo.
Per i contratti di mutuo che sono o potrebbero rimanere a tasso
fisso per tutta la durata del contratto, il documento di sintesi
riporta in calce il piano di ammortamento.
8. Indicatore sintetico di costo
8.1 Conti correnti
Il foglio informativo e l'estratto conto dei conti correnti
destinati ai consumatori riportano un "Indicatore Sintetico di Costo"
(ISC), calcolato secondo le modalità previste dall'Allegato 5A.
I profili di utilizzo riportati nell'Allegato 5A sono stati
elaborati tenendo conto dei risultati di un'indagine statistica
effettuata nel 2009; sono stati coinvolti l'Associazione Bancaria
Italiana (ABI) e il Consiglio Nazionale dei Consumatori e degli
Utenti (CNCU) (19) .
Ai fini del calcolo dell'ISC si distinguono tre tipologie di
conti correnti:
1) conti correnti con un sistema di tariffazione forfetario
(c.d. "a pacchetto"), per i quali i profili di operatività tipo sono
sei, individuati sulla base di variabili socio-demografiche (giovani;
famiglie con operatività bassa; famiglie con operatività media;
famiglie con operatività elevata; pensionati con operatività bassa;
pensionati con operatività media);
2) conti con un sistema di tariffazione a consumo (c.d.
"ordinari"), per i quali il profilo è uno e fa riferimento a
un'operatività tipo particolarmente bassa, coerente con la
circostanza che questa tipologia di conti correnti è generalmente
destinata a clienti che intendono utilizzarlo per esigenze molto
specifiche, come tali non riconducibili a nessuno dei profili di
operatività tipo individuati per le singole classi
socio-demografiche sopra descritte (ad esempio, conti usati in via
occasionale o discontinua in quanto il cliente è titolare di un
altro conto corrente, conti per l'addebito delle rate del mutuo);
3) conti c.d. "in convenzione" (20) , per i quali è previsto
un regime particolare che tiene conto delle loro specificità.
Per i conti correnti destinati ai consumatori gli intermediari
sono tenuti a calcolare e indicare l'ISC, per ciascuno dei diversi
profili (21) :
a) nel foglio informativo.
Per i conti correnti sub 1), se il contratto è destinato
unicamente a uno o più profili determinati di clientela, il campo
relativo ai profili ai quali esso non è destinato può essere
riempito con la dicitura "non adatto". In questo caso, il foglio
informativo riporta chiaramente nell'intestazione, sotto la
denominazione del conto corrente, l'indicazione dei profili ai quali
esso è destinato.
Per i conti correnti sub 2), il foglio informativo riporta
chiaramente nell'intestazione, sotto la denominazione del conto
corrente, la seguente indicazione: "Questo conto è particolarmente
adatto per chi al momento dell'apertura del conto pensa di svolgere
un numero bassissimo di operazioni o non può stabilire, nemmeno
orientativamente, il tipo o il numero di operazioni che svolgerà.";
b) nell'estratto conto di fine anno inviato nell'ambito delle
comunicazioni periodiche alla clientela secondo quanto previsto nella
sezione IV, paragrafo 3.1.
Per le tipologie di conti sub 1) e 2) sono riportati gli ISC
pubblicizzati sul foglio informativo dello stesso conto messo a
disposizione della clientela alla data dell'invio (22) , secondo lo
schema indicato nell'Allegato 6.
L'ISC è valorizzato per ciascun profilo previsto dalle presenti
disposizioni (Allegato 5A); se il contratto è destinato unicamente a
uno o più profili determinati di clientela, il campo relativo ai
profili ai quali esso non è destinato può essere riempito con la
dicitura "non adatto". In questo caso, il foglio informativo riporta
chiaramente nell'intestazione, sotto la denominazione del conto
corrente, l'indicazione dei profili ai quali esso è destinato.
Per i conti correnti sub 3 (cd. "in convenzione"), gli
intermediari possono optare per una delle seguenti alternative:
1) se le specifiche condizioni economiche previste dalla
convenzione sono pubblicizzate con un apposito foglio informativo,
trattare i conti in convenzione come i conti sub 1) per ogni aspetto
indicato nelle presenti disposizioni (numero dei profili da calcolare
e valorizzare, informazioni da fornire nel foglio informativo e
nell'estratto conto di fine anno);
2) se, invece, le specifiche condizioni economiche previste
dalla convenzione vengono negoziate su conti per i quali è già
stato predisposto un foglio informativo (comprensivo, quindi, dei
relativi ISC), riportare nell'estratto conto di fine anno, l'ISC -
calcolato per ciascuno dei sei profili previsti per i conti sub 1)
relativo al conto corrente, offerto dall'intermediario ai
consumatori, più conveniente per ciascuno di tali profili. In questi
casi, invece dello schema indicato nell'Allegato 6, gli intermediari
usano lo schema indicato nell'Allegato 6A. Nel medesimo estratto
conto, gli intermediari riportano in modo chiaro, alla fine del
riepilogo delle spese, in luogo delle frase indicata nella sezione
IV, paragrafo 3.2., la seguente:
«Può confrontare il totale delle spese sostenute nell'anno
con i costi orientativi per i clienti tipo riportati nel riquadro
"Quanto costa un altro conto corrente". Una differenza significativa
può voler dire che questo conto forse oggi non è il più adatto
alle sue esigenze anche se si tratta di un conto in convenzione; i
motivi possono essere molti. In ogni caso, può andare in banca o su
internet per verificare se ci sono offerte più convenienti per
lei.»;
Nell'ambito delle procedure organizzative previste dal paragrafo
2 della sezione XI, gli intermediari garantiscono che gli addetti
alla rete di vendita siano in grado di fornire ai consumatori che ne
facciano richiesta - sia al momento dell'offerta sia in corso di
rapporto - tutte le spiegazioni necessarie per comprendere il
significato dell'ISC, la portata dei profili e le operazioni
associate a ciascuno di essi. Informazioni sul contenuto dei profili
dovranno essere disponibili anche sul sito internet della banca.
Inoltre, gli intermediari, nello svolgere la valutazione
sull'opportunità di introdurre strumenti che consentano di
verificare la coerenza tra il profilo del cliente e i prodotti allo
stesso offerti (sezione XI, paragrafo 2), tengono conto dei profili
indicati nel presente provvedimento.
8.2 Finanziamenti
Il foglio informativo e il documento di sintesi riportano un
indicatore sintetico di costo denominato "Tasso Annuo Effettivo
Globale" (TAEG) quando riguardano le seguenti categorie di operazioni
indicate nell'Allegato alla delibera del CICR del 4 marzo 2003 (23) :
- mutui;
- anticipazioni bancarie;
- altri finanziamenti (24) ;
- aperture di credito in conto corrente offerte a clienti al
dettaglio.
Il TAEG è calcolato secondo quanto previsto dalla disciplina in
materia di credito per i consumatori (sezione VII, paragrafo 4.2.4 e
Allegato 5B) o, in presenza di ipoteca su un bene immobile, secondo
quanto previsto dalla disciplina in materia di credito immobiliare ai
consumatori (sezione VI-bis, paragrafo 5.2.4, e Allegato 5C) (25) .

SEZIONE III


CONTRATTI

1. Premessa
La presente sezione contiene disposizioni in materia di forma e
contenuto minimo dei contratti.
Le questioni relative all'interpretazione e alla validità dei
contratti o di singole clausole sono rimesse ai rapporti tra
intermediario e cliente e, in ultima analisi, alle valutazioni
dell'autorità giudiziaria.
2. Forma e conclusione dei contratti
I contratti sono redatti in forma scritta.
Il documento informatico soddisfa i requisiti della forma scritta
nei casi previsti dalla legge (26) .
La forma scritta non è obbligatoria per:
a) le operazioni e i servizi effettuati in esecuzione di
contratti redatti per iscritto (27) ;
b) le operazioni e i servizi prestati in via occasionale -
quali, ad esempio, acquisto e vendita di valuta estera contante,
emissione di assegni circolari - purchè il valore complessivo della
transazione non ecceda 5.000 euro e a condizione che l'intermediario:
- mantenga evidenza dell'operazione compiuta;
- consegni o invii tempestivamente al cliente conferma
dell'operazione in forma scritta o su altro supporto durevole,
indicando il prezzo praticato, le commissioni e le spese addebitate
(28) .
Nel caso di inosservanza della forma prescritta il contratto è
nullo; la nullità può essere fatta valere solo dal cliente.
Un esemplare del contratto, comprensivo delle condizioni
generali, è consegnato al cliente. La consegna è attestata mediante
apposita sottoscrizione del cliente, ulteriore rispetto alla firma
del contratto, apposta sull'esemplare del contratto conservato
dall'intermediario.
Nella conclusione dei contratti mediante strumenti informatici o
telematici, gli intermediari osservano, oltre alla disciplina
prevista dalle presenti disposizioni, anche le norme legislative o
regolamentari specificamente stabilite per l'utilizzo di tali
tecniche. In questi casi, la consegna di copia del contratto può
avvenire attraverso lo strumento informatico o telematico impiegato,
purchè su supporto durevole; ne viene acquisita l'attestazione
esplicita del cliente, separatamente dalla sottoscrizione, anche in
via informatica o telematica.
3. Contenuto dei contratti
I contratti indicano il tasso d'interesse e ogni altro prezzo e
condizione praticati, inclusi, per i contratti di credito, gli
eventuali oneri di mora. Sono indicate, oltre alle commissioni
spettanti all'intermediario, le voci di spesa a carico del cliente,
ivi comprese le spese relative alle comunicazioni di cui alla sezione
IV (Comunicazioni alla clientela). Il contratto riporta tutte le
condizioni applicate, incluse le condizioni generali di contratto.
Sono nulle e si considerano non apposte le clausole contrattuali
di rinvio agli usi per la determinazione dei tassi di interesse e di
ogni altro prezzo e condizione praticati, nonchè quelle che
prevedono tassi, prezzi e condizioni sfavorevoli per i clienti
rispetto a quelli pubblicizzati nei fogli informativi e nei documenti
di sintesi (29) . La nullità può essere fatta valere solo dal
cliente.
Nel caso in cui il contratto contenga clausole di indicizzazione,
vengono riportati il valore del parametro al momento della
conclusione del contratto e le modalità di rilevazione
dell'andamento di tale valore nel corso del rapporto.
La facoltà di modificare unilateralmente il contratto può
essere convenuta secondo quanto previsto dall'articolo 118 del T.U.
Se alcuni degli elementi che concorrono a determinare il costo
complessivo dell'operazione dipendono dalla quotazione di titoli o
dall'andamento di valute ad una data futura ovvero non sono comunque
individuati al momento della redazione del contratto, il contratto
stesso deve indicare in ogni caso gli elementi per determinare le
suddette componenti di costo. Se il contratto è stipulato in forma
diversa da quella scritta, secondo quanto previsto dal paragrafo 2
della presente sezione, gli elementi di calcolo devono essere
indicati, oltre che nei fogli informativi, anche nella comunicazione
di conferma dell'operazione, ove prevista.
Con particolare riferimento ai tassi di interesse, si richiama
quanto previsto ai sensi dell'art. 120 del T.U. Per i contratti di
finanziamento, nell'indicazione del tasso rapportato su base annua
non si tiene conto degli eventuali interessi di mora applicati sulle
rate di rimborso non pagate alla scadenza.
I contratti relativi a operazioni di credito fondiario diverse da
quelle disciplinate dall'articolo 120-ter del T.U. riportano, anche
in allegato, uno o più esempi di applicazione della formula di
calcolo del compenso onnicomprensivo da corrispondere in caso di
estinzione anticipata, secondo le disposizioni dettate dal CICR con
delibera del 9 febbraio 2000. I contratti prevedono, inoltre, che
nessun altro onere può essere addebitato.
L'articolo 2, comma 5, del decreto legge n. 185/2008 prevede che
le banche e gli altri intermediari che offrono mutui a tasso
variabile garantiti da ipoteca per l'acquisto dell'abitazione
principale debbano anche offrire mutui della specie indicizzati al
tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della BCE, il
cui tasso complessivo deve essere in linea con quello praticato per
le altre forme di indicizzazione offerte (30) .
Con riferimento alla remunerazione degli affidamenti e degli
sconfinamenti si rinvia a quanto previsto dal decreto d'urgenza del
Ministro dell'economia e delle finanze - Presidente del CICR del 30
giugno 2012 (Disciplina della remunerazione degli affidamenti e degli
sconfinamenti in attuazione dell'art. 117-bis del Testo unico
bancario).
4. Conto di base
Le banche, gli istituti di moneta elettronica, gli istituti di
pagamento e Poste Italiane S.p.A. sono tenuti a offrire ai
consumatori un "Conto di base", il cui contenuto tipico è
determinato ai sensi del presente paragrafo, in applicazione
dell'articolo 117, comma 8, del T.U.
Il "Conto di base" include, a fronte di un canone annuale
onnicomprensivo, un numero determinato di operazioni di
scritturazione contabile e di servizi. Il numero e la tipologia di
servizi inclusi viene stabilito dalla convenzione tra il Ministero
dell'economia e delle finanze, la Banca d'Italia, l'Associazione
Bancaria Italiana, Poste italiane S.p.A. e l'Associazione italiana
istituti di pagamento e di moneta elettronica. La convenzione
individua inoltre le fasce socialmente svantaggiate di clientela alle
quali il "Conto di base" è offerto senza spese.
Resta ferma la possibilità di addebitare al cliente spese per le
operazioni eccedenti i limiti indicati dalla convenzione, alle
condizioni da questa stabilite.
Al "Conto di base" si applicano tutte le disposizioni di legge
rilevanti in materia di operazioni e servizi bancari, nonchè le
presenti disposizioni. L'ISC del "Conto di base" è calcolato tenendo
conto di tutti i servizi e di tutte le operazioni incluse.
I contratti denominati "Conto di base" non conformi a quanto
previsto dal presente paragrafo sono nulli, ai sensi dell'articolo
117, comma 8, del T.U.
Continua ad applicarsi l'articolo 8, commi da 1 a 4, della
Convenzione (31) .
5. Recesso dai contratti a tempo indeterminato
Ai sensi dell'articolo 120-bis del T.U., il cliente ha diritto di
recedere in ogni momento da un contratto a tempo indeterminato senza
penalità e senza spese; al CICR è rimessa l'individuazione dei casi
in cui può essere previsto un rimborso delle spese sostenute in
relazione a servizi aggiuntivi richiesti dal cliente in occasione del
recesso.
In conformità di quanto stabilito dall'articolo 10-bis della
deliberazione del CICR 4 marzo 2003, e successive modificazioni, il
rimborso delle spese sostenute in relazione a servizi aggiuntivi
chiesti dal cliente che recede da un contratto a tempo indeterminato
è possibile solo in relazione a servizi non necessari per
l'esercizio del recesso o, se necessari, solo quando il servizio
presuppone l'intervento di un soggetto terzo e le relative spese sono
state pubblicizzate secondo quanto previsto dal presente
provvedimento e riportate nel contratto (32) .
6. Norme di legge in materia di decorrenza delle valute, estinzione
anticipata e portabilità dei finanziamenti (rinvio)
Per i contratti disciplinati dal presente provvedimento si
richiamano inoltre gli articoli 120, commi 01, 1 e 3 (Decorrenza
delle valute e calcolo degli interessi), 120-ter (Estinzione
anticipata dei mutui immobiliari) e 120-quater (Surrogazione nei
contratti di finanziamento. Portabilita') del T.U.

SEZIONE IV


COMUNICAZIONI ALLA CLIENTELA

1. Premessa
La presente sezione riguarda le comunicazioni che gli
intermediari sono tenuti a fornire durante i rapporti intrattenuti
con i clienti.
Il responsabile per il corretto adempimento delle previsioni di
questa sezione è la controparte contrattuale del cliente. Ne
consegue che:
- in caso di cessione del contratto, il responsabile è il
soggetto cessionario;
- in caso di cessione del credito, il responsabile continua a
essere il cedente, titolare del contratto, salvo diversa pattuizione
tra il cedente e il cessionario. In caso di operazioni di
cartolarizzazione dei crediti disciplinate ai sensi della legge 30
aprile 1999, n. 130, il responsabile può essere in alternativa il
soggetto individuato contrattualmente nell'ambito dell'operazione di
cartolarizzazione. Al cliente va comunque comunicato il responsabile.
In caso di cessione di rapporti giuridici cui si applichi
l'articolo 58 del T.U., il cessionario comunica con congruo anticipo,
almeno 30 giorni prima, ai titolari dei conti correnti e dei conti di
pagamento le informazioni necessarie per assicurare che il cliente
possa fruire senza soluzione di continuità dei servizi connessi al
conto (es. servizi di pagamento) (33) . La comunicazione può essere
omessa se è assicurata al cliente continuità nella prestazione dei
servizi di pagamento; in questo caso, se è comunque astrattamente
prevedibile il verificarsi di una discontinuità nella prestazione di
servizi di pagamento per un breve arco temporale, fermi restando gli
obblighi contrattuali, il cessionario ne dà comunicazione
personalizzata e tempestiva alla clientela.
2. Variazioni contrattuali
Le condizioni e i limiti alla facoltà per l'intermediario di
modificare unilateralmente le condizioni del contratto sono
disciplinate dall'articolo 118 del T.U. (34) .
Secondo il Ministero dello sviluppo economico le "modifiche" di
cui all'articolo 118 del T.U., riguardando soltanto le fattispecie di
variazioni previste dal contratto, non possono comportare
l'introduzione di nuove clausole (35) .
Nei rapporti al portatore, le modifiche unilaterali delle
condizioni contrattuali sono comunicate alla clientela, rispettando
il medesimo termine, con strumenti di comunicazione impersonale
facilmente accessibili presso le dipendenze dell'intermediario (es.
cartello esposto nei locali aperti al pubblico) e, contestualmente,
pubblicando la notizia sul sito internet, ove esistente.
Ai sensi dell'articolo 127-bis, comma 1, le comunicazioni
relative alle modifiche unilaterali sono sempre gratuite per il
cliente.
3. Comunicazioni periodiche alla clientela
3.1 Disposizioni di carattere generale
Nei contratti di durata gli intermediari forniscono ai clienti,
alla scadenza del contratto e, comunque, almeno una volta all'anno,
una comunicazione analitica che dia una completa e chiara
informazione sullo svolgimento del rapporto e un quadro aggiornato
delle condizioni economiche applicate (36) .
In mancanza di opposizione scritta da parte del cliente, le
comunicazioni si intendono approvate trascorsi sessanta giorni dal
ricevimento.
La comunicazione periodica è effettuata mediante invio o
consegna di un rendiconto e del documento di sintesi delle condizioni
economiche. Le parti possono convenire una diversa periodicità per
l'invio o la consegna del rendiconto e del documento di sintesi (37)
.
Il rendiconto (estratto conto per i rapporti regolati in conto
corrente) indica, anche mediante voci sintetiche di costo, tutte le
movimentazioni, le somme a qualsiasi titolo addebitate o accreditate,
il saldo debitore o creditore e ogni altra informazione rilevante per
la comprensione dell'andamento del rapporto.
Il documento di sintesi, datato e progressivamente numerato,
aggiorna quello unito al contratto (cfr. sezione II, paragrafo 7) e
riporta le condizioni economiche in vigore (38) . Le condizioni
modificate rispetto alla comunicazione precedente sono riportate con
una specifica evidenza grafica (ad esempio, attraverso l'uso del
grassetto). Il documento di sintesi inviato con il rendiconto
relativo al periodo che si conclude il 31 dicembre riporta inoltre il
numero complessivo delle variazioni intervenute nel corso dell'anno.
Le parti possono convenire che le comunicazioni periodiche siano
omesse nei casi di rapporti che non registrano movimenti da oltre un
anno e presentano un saldo creditore per il cliente non superiore a
euro 2.500.
Se le condizioni economiche in vigore non sono variate rispetto
alla comunicazione precedente, l'invio o la consegna del documento di
sintesi possono essere omessi a condizione che:
- in qualsiasi momento del rapporto il cliente possa ottenere
gratuitamente dall'intermediario copia del documento di sintesi con
le condizioni economiche in vigore; l'invio o la consegna del
documento di sintesi richiesto dal cliente sono effettuati
tempestivamente o
- il cliente che abbia scelto il regime di comunicazioni
telematiche possa accedere al documento di sintesi aggiornato, in
qualsiasi momento, tramite il sito web dell'intermediario o ottenerne
tempestivamente copia per posta elettronica.
Il contratto stabilisce le modalità di invio delle comunicazioni
periodiche alla clientela e indica i costi connessi alle diverse
tecniche utilizzate. Le modalità a disposizione della clientela
includono sempre la forma cartacea e quella elettronica; esse
consistono, in ogni caso, in supporti durevoli.
In ogni momento del rapporto il cliente ha il diritto di cambiare
la modalità di comunicazione utilizzata, salvo che ciò sia
incompatibile con la natura dell'operazione o del servizio.
L'offerta può prevedere la sola forma elettronica quando il
contratto sia concluso con clienti obbligati per legge a dotarsi di
un indirizzo di posta elettronica certificata o analogo indirizzo di
posta elettronica.
In applicazione dell'articolo 127-bis del T.U.:
- le comunicazioni previste ai sensi del presente paragrafo e
dal paragrafo 3.2 sono gratuite per il cliente se trasmesse con
strumenti telematici;
- il contratto può prevedere a carico del cliente spese per le
comunicazioni previste ai sensi del presente paragrafo e dal
paragrafo 3.2 effettuate con strumenti diversi da quelli telematici,
per quelle ulteriori o più frequenti rispetto a quanto previsto
dalla presente sezione ovvero per quelle trasmesse con strumenti
diversi rispetto a quanto previsto nel contratto. In questi casi le
spese a carico del cliente sono adeguate e proporzionate ai costi
sostenuti dall'intermediario e sono quantificate in conformità di
quanto stabilito dalla sezione XI, paragrafo 2 (39) .
Se il contratto prevede l'impiego dello strumento informatico, i
termini per l'esercizio del diritto di recesso o per la contestazione
dell'estratto conto decorrono dalla ricezione della comunicazione
(40) .
Le comunicazioni periodiche informano altresì il cliente
dell'esistenza di procedure - richieste dalla legge o introdotte in
via di autoregolamentazione - che favoriscono la "portabilita'" dei
rapporti presso altro intermediario e fanno rinvio alle Guide
previste dalla sezione II, paragrafo 2, ove previste per lo specifico
rapporto cui la comunicazione si riferisce.
3.2 Comunicazioni periodiche inerenti a particolari tipologie di
rapporti
Per i rapporti regolati in conto corrente, l'estratto conto e il
documento di sintesi sono inviati al cliente con periodicità annuale
o, a sua scelta, con periodicità semestrale, trimestrale o mensile.
Negli estratti conto sono indicate le modalità di calcolo degli
interessi.
Se il titolare di un conto corrente è un cliente al dettaglio,
l'estratto conto relativo al periodo che si conclude il 31 dicembre
riporta il riepilogo delle spese complessivamente sostenute nell'anno
solare per la tenuta del conto corrente e per i servizi di gestione
della liquidità e di pagamento (41) ; con separata evidenza sono
riportati i costi sostenuti in relazione a eventuali affidamenti e
sconfinamenti. In particolare, il riepilogo: riporta il numero delle
operazioni effettuate, suddistinte per categoria e comprende
l'ammontare complessivo delle spese addebitate e quello parziale
relativo a ciascun servizio. L'estratto conto relativo al periodo che
si conclude il 31 dicembre nei contratti di conto corrente conclusi
con consumatori riporta inoltre l'ISC pubblicizzato sul foglio
informativo dello stesso conto messo a disposizione della clientela
alla data dell'invio dell'estratto conto (42) , secondo lo schema
indicato negli Allegati 6 e 6A; esso richiama, inoltre, l'attenzione
del consumatore sulla possibilità di confrontare il totale delle
spese sostenute con l'ISC e invita il consumatore a verificare se vi
sono servizi più adatti alle sue esigenze. A questi fini, le banche
riportano in modo chiaro, alla fine del riepilogo, la frase seguente:
"Può confrontare il totale delle spese sostenute nell'anno con
i costi orientativi per i clienti tipo riportati nel riquadro "Quanto
costa il conto corrente".
Una differenza significativa può voler dire che questo conto
forse oggi non è il più adatto alle sue esigenze; i motivi possono
essere molti. In ogni caso, può andare in banca o su internet per
verificare se ci sono offerte più convenienti per lei."
Per i libretti di risparmio al portatore, le banche mettono a
disposizione dei clienti l'estratto conto annuale e il documento di
sintesi per trenta giorni a decorrere dal 1° gennaio di ciascun anno
presso la succursale in cui è intrattenuto il rapporto. Il documento
di sintesi può essere omesso in assenza di variazione delle
condizioni economiche rispetto alla comunicazione precedente.
Per i contratti di credito fondiario, le comunicazioni periodiche
includono le modalità per l'estinzione anticipata e gli eventuali
oneri connessi, riportati attraverso il compenso onnicomprensivo.
Per i contratti di deposito titoli a custodia e amministrazione,
le parti possono convenire che la comunicazione sia omessa quando il
valore nominale dei titoli non supera 10.000 euro e non si registrano
movimenti da oltre un anno. Entro il medesimo limite di 10.000 euro,
le parti possono convenire di omettere le comunicazioni periodiche,
anche in presenza di movimenti, quando le informazioni richieste sono
già contenute nelle comunicazioni riepilogative concernenti altri
rapporti di durata (ad esempio, nell'estratto conto per l'accredito
degli interessi).
4. Richiesta di documentazione su singole operazioni
Il cliente, colui che gli succede a qualunque titolo e colui che
subentra nell'amministrazione dei suoi beni hanno diritto di
ottenere, a proprie spese, entro un congruo termine e comunque non
oltre novanta giorni dalla richiesta, copia della documentazione
inerente a singole operazioni poste in essere negli ultimi dieci
anni. Al cliente possono essere addebitati solo i costi di produzione
di tale documentazione.
Gli intermediari indicano al cliente, al momento della richiesta,
il presumibile importo delle relative spese (43) .

SEZIONE V


TECNICHE DI COMUNICAZIONE A DISTANZA

1. Premessa
La presente sezione contiene disposizioni relative all'impiego di
tecniche di comunicazione a distanza da parte degli intermediari o di
altri soggetti da questi incaricati nei rapporti con la clientela. In
particolare, le disposizioni riguardano:
- l'informativa precontrattuale;
- le comunicazioni non richieste;
- la stipula del contratto.
Gli obblighi previsti dalla presente sezione si aggiungono - ove
non diversamente previsto - a quelli stabiliti dalle altre sezioni
del presente provvedimento.
A fini di coordinamento, si richiamano altresì le disposizioni
della sezione IV-bis del capo I del titolo III della parte III del
Codice del Consumo in materia di commercializzazione a distanza di
servizi finanziari ai consumatori. Alle fattispecie previste
dall'articolo 67-bis del Codice del Consumo si applicano, oltre alle
disposizioni previste nel medesimo Codice, anche quelle contenute
nella presente sezione, ove non sia diversamente disposto (cfr.
articoli 67-bis, comma 3, e 67-decies, comma 1, del Codice del
Consumo).
2. Informativa precontrattuale e comunicazioni non richieste
2.1 Ambito di applicazione
Si forniscono di seguito indicazioni sul campo di applicazione
della disciplina sull'informativa precontrattuale e sulle
comunicazioni non richieste contenute nei paragrafi 2.2 e 2.3, con
riferimento specifico ai seguenti profili:
1. quando l'offerta tramite tecniche di comunicazione a
distanza di servizi bancari e finanziari configura una attività
svolta in Italia, anche ai sensi dell'articolo 115 del T.U.
(paragrafo 2.1.1);
2. quando, accertato che l'attività è svolta in Italia, alla
commercializzazione di servizi bancari e finanziari attraverso
tecniche di comunicazione a distanza nei confronti dei consumatori si
applica la disciplina italiana (paragrafo 2.1.2);
3. quando, accertato che l'attività è svolta in Italia, alla
commercializzazione di servizi bancari e finanziari attraverso
tecniche di comunicazione a distanza nei confronti di soggetti
diversi dai consumatori si applica la disciplina italiana (paragrafo
2.1.3).
2.1.1 Attività svolta in Italia
Fermo restando quanto previsto ai sensi degli articoli 13 e
seguenti del T.U. in materia di operatività in Italia di
intermediari esteri, ai fini delle presenti disposizioni l'offerta
tramite internet di servizi bancari e finanziari configura una
attività svolta in Italia, anche ai sensi dell'articolo 115 del
T.U., quando ricorre una delle seguenti condizioni:
a) l'intermediario esercita effettivamente la propria attività
sul territorio italiano, anche se la tecnologia di supporto del sito
o il luogo dal quale il sito stesso è accessibile si trova in altro
Stato;
b) l'offerta è rivolta a soggetti residenti o aventi sede in
Italia, anche se l'intermediario esercita concretamente la propria
attività in tutto o in parte al di fuori del territorio italiano.
Per verificare se l'offerta è rivolta a soggetti residenti o
aventi sede in Italia, la Banca d'Italia prende in considerazione i
seguenti criteri:
- il contenuto dell'offerta ovvero le circostanze ad essa
connesse fanno presumere che l'attività abbia come destinatari anche
non esclusivi soggetti residenti o aventi sede in Italia;
- ricorre una delle seguenti circostanze: utilizzo della lingua
italiana; riferimenti all'andamento di indicatori economici e
finanziari o ad altre situazioni relative all'Italia; operatività in
Italia degli intermediari attraverso i quali è possibile dare
seguito all'offerta; diffusione di informazioni pubblicitarie in
Italia; reperibilità del sito tramite motori di ricerca italiani o
specializzati sull'Italia o che comunque consentano di effettuare
ricerche mirate su siti che rivestano interesse per i residenti o
aventi sede in Italia;
- l'intermediario accetta ordini da parte di soggetti residenti
o aventi sede in Italia o presta servizi nei confronti di tali
soggetti o invia ai medesimi informazioni mediante posta elettronica
o altro mezzo di comunicazione.
L'offerta non si considera rivolta a soggetti residenti o aventi
sede in Italia alla stregua di uno o più dei seguenti criteri:
- nel sito è posto in evidenza che l'offerta è diretta
soltanto a soggetti residenti o aventi sede in Stati diversi
dall'Italia;
- l'intermediario utilizza procedure informatiche idonee a
rifiutare ogni adesione o richiesta proveniente da controparti
residenti o aventi sede in Italia;
- l'intermediario rifiuta effettivamente ogni adesione o
richiesta proveniente da soggetti residenti o aventi sede in Italia.
L'offerta di servizi bancari e finanziari mediante posta, posta
elettronica, telefonia vocale o altre tecniche di comunicazione a
distanza che consentono comunicazioni individuali configura
un'attività svolta in Italia quando i destinatari sono residenti o
hanno sede in Italia.
2.1.2 Rapporti tra intermediari e consumatori
Per l'attività svolta in Italia (in base alle previsioni di cui
al precedente paragrafo 2.1.1), l'informativa precontrattuale in
relazione all'offerta a consumatori di servizi e operazioni bancari e
finanziari attraverso tecniche di comunicazione a distanza è
disciplinata dal paragrafo 2.2 della presente sezione al ricorrere di
una delle seguenti condizioni:
1) quando la commercializzazione dell'operazione o del servizio
rientra nel campo di applicazione della sezione IV-bis del capo I del
titolo III della parte III del Codice del Consumo.
Nell'esercizio delle proprie funzioni la Banca d'Italia considera
che, ai sensi dell'articolo 67-quater, commi 3 e 4, del Codice del
Consumo, tale condizione si verifichi nei seguenti casi:
- quando l'intermediario ha sede in Italia o in altro Stato
dell'Unione europea, se alternativamente:
i) nell'offerta è prevista l'applicazione della legge
italiana al contratto, se concluso, ovvero
ii) il consumatore ha la propria residenza abituale in Italia
(44) ;
quando l'intermediario ha sede in uno Stato non appartenente
all'Unione europea.
2) quando non tutte le fasi della commercializzazione avvengono
attraverso tecniche di comunicazione a distanza.
2.1.3 Rapporti tra intermediari e soggetti diversi dai consumatori
Il campo di applicazione della normativa italiana
sull'informativa precontrattuale (e, quindi, del paragrafo 2.2 della
presente sezione) relativa all'offerta di servizi e operazioni
bancari e finanziari attraverso tecniche di comunicazione a distanza
a soggetti diversi dai consumatori è disciplinato:
1) dall'articolo 115 del T.U. e dall'articolo 3, comma 1, del
decreto legislativo n. 70/2003 quando:
i) l'intermediario ha sede in Italia o in uno Stato non
appartenente all'Unione europea;
ii) l'offerta avviene attraverso tecniche di comunicazione a
distanza diverse da quella elettronica, se l'intermediario ha sede in
uno Stato estero appartenente all'Unione europea.
In tali casi si applica la disciplina prevista ai sensi del
titolo VI del T.U. e, quindi, il paragrafo 2.2 della presente
sezione.
2) dall'articolo 3, comma 2, del decreto legislativo n. 70/2003
quando l'intermediario ha sede in uno Stato estero appartenente
all'Unione europea e l'offerta avviene attraverso forme elettroniche
(ad esempio internet, email). In tali casi non si applica la
disciplina italiana sull'informativa precontrattuale (e, quindi, il
paragrafo 2.2 della presente sezione) se l'intermediario rispetta la
corrispondente normativa dello Stato membro nel quale ha sede.
2.2 Informativa precontrattuale
Gli intermediari e gli altri soggetti incaricati dell'offerta di
operazioni e servizi bancari e finanziari che hanno un sito internet
pubblicano sul sito le Guide e i fogli informativi relativi alle
operazioni e ai servizi offerti.
Gli intermediari e gli altri soggetti incaricati dell'offerta di
operazioni e servizi bancari e finanziari che si avvalgono di altre
tecniche di comunicazione a distanza per rendere note le
caratteristiche dei prodotti offerti mettono a disposizione i fogli
informativi relativi alle operazioni e ai servizi offerti mediante la
medesima tecnica impiegata per la conclusione del contratto, su
supporto cartaceo o su altro supporto durevole, disponibile e
accessibile per il cliente in tempo utile prima che il medesimo sia
vincolato dal contratto o dall'offerta; se per il servizio offerto è
prevista una Guida ai sensi della sezione II, paragrafo 2, questa
deve essere messa a disposizione con le medesime modalità.
I fogli informativi e i documenti di sintesi sono redatti secondo
quanto previsto nei paragrafi 3 e 7 della sezione II o, per i servizi
di pagamento, secondo quanto previsto dal paragrafo 4 della sezione
VI, e sono integrati con l'indicazione dei costi e degli oneri
specifici connessi con il mezzo di comunicazione utilizzato, dei
recapiti che permettono di contattare rapidamente l'intermediario e
di comunicare efficacemente con lo stesso, nonchè, se ne ricorrono
le condizioni, con le altre informazioni previste dagli articoli da
67-quater a 67-octies del Codice del Consumo (45) (46) .
Per le operazioni di credito immobiliare ai consumatori il
presente paragrafo si applica secondo quanto previsto ai sensi della
sezione VI-bis. Per le operazioni di credito ai consumatori si
applica quanto previsto ai sensi della sezione VII.
In caso di comunicazioni ai consumatori mediante telefonia
vocale, ai sensi dell'articolo 67-novies del Codice del Consumo,
all'inizio della conversazione l'intermediario o il soggetto
incaricato dell'offerta dichiara in maniera inequivoca la propria
identità e il fine commerciale della chiamata. Previo consenso del
consumatore, gli devono essere fornite solo informazioni relative a:
- identità della persona in contatto telefonico e suo rapporto
con l'intermediario;
- principali caratteristiche del servizio finanziario;
- costo totale del servizio ovvero base di calcolo dello
stesso;
- esistenza o mancanza del diritto di recesso ai sensi degli
articoli 67- duodecies e 67-ter decies del Codice del Consumo.
Al consumatore è altresì comunicato che ulteriori informazioni
sono disponibili su richiesta e ne viene precisata la natura.
Quando si adoperano tecniche di comunicazione a distanza, il
testo contrattuale è fornito al cliente in forma cartacea o su altro
supporto durevole.
Gli obblighi previsti dalla sezione II, paragrafo 6, si intendono
assolti con il rispetto di quanto previsto dall'articolo 67-undecies,
comma 1, del Codice del Consumo.
Se il contratto è concluso su richiesta del cliente mediante una
tecnica di comunicazione a distanza che non consente di trasmettere
la Guida relativa allo specifico contratto concluso e il foglio
informativo, l'intermediario mette a disposizione del cliente tali
strumenti di pubblicità subito dopo la conclusione del contratto
(47) .
2.3 Comunicazioni non richieste
Secondo quanto previsto dall'articolo 67-sexies decies del Codice
del Consumo, nella commercializzazione di servizi finanziari
l'intermediario richiede il preventivo consenso del consumatore
all'utilizzo di tecniche di comunicazione a distanza quali sistemi
automatizzati di chiamata senza l'intervento di un operatore, telefax
o strumenti che consentono una comunicazione individuale (es. e-mail,
posta, telefono). Tali misure non possono comportare costi per il
consumatore.
La Banca d'Italia, nell'esercizio delle proprie funzioni, ritiene
che:
- il consenso sia validamente prestato se manifestato dal
consumatore liberamente, in modo esplicito e in forma differenziata a
seconda delle diverse finalità e categorie di servizi offerti (48) ;
- l'intermediario possa non richiedere il preventivo consenso
se il consumatore ha precedentemente fornito nella
commercializzazione di un servizio analogo i propri recapiti di posta
elettronica o di posta cartacea. In occasione dell'invio di ciascuna
comunicazione, il consumatore è comunque informato della
possibilità di opporsi in ogni momento alla ricezione di ulteriori
annunci, in modo agevole e gratuito; a tal fine, è fornito un
indirizzo valido cui inviare la richiesta di cessazione di tali
comunicazioni (49) .
Restano ferme le disposizioni previste dal decreto legislativo n.
70/2003, dal decreto legislativo n. 196/2003 (c.d. Codice della
Privacy) e dal titolo III della parte II del Codice del Consumo in
materia di pratiche commerciali scorrette.
3. Stipula del contratto
La stipula di contratti mediante tecniche di comunicazione a
distanza è ammessa nel rispetto delle condizioni e dei requisiti
previsti dal paragrafo 2 della sezione III.
Il consumatore ha diritto di richiedere, in qualsiasi momento del
rapporto, copia cartacea del contratto nonchè di cambiare la tecnica
di comunicazione utilizzata, a meno che ciò sia incompatibile con il
contratto concluso o con la natura del servizio prestato (cfr.
l'articolo 67-undecies, comma 3, del Codice del Consumo).
Il consumatore non è tenuto ad alcuna prestazione corrispettiva
per servizi non richiesti e, in ogni caso, l'assenza di risposta non
implica consenso del consumatore, secondo quanto previsto
dall'articolo 67-quinquies decies del Codice del Consumo.

SEZIONE VI


SERVIZI DI PAGAMENTO

1. Premessa
La presente sezione attua il Capo II-bis del Titolo VI del T.U.,
introdotto per recepire nell'ordinamento italiano la direttiva del
Parlamento europeo e del Consiglio n. 2007/64/CE relativa ai servizi
di pagamento nel mercato interno, e successivamente integrato per
recepire la direttiva n. 2009/110/CE concernente l'attività degli
istituti di moneta elettronica.
2. Definizioni
Ai fini della presente sezione si definiscono:
- "beneficiario", la persona fisica o giuridica prevista quale
destinataria dei fondi oggetto dell'operazione di pagamento;
- "clienti" o "clientela", gli utilizzatori di servizi di
pagamento;
- "contratto quadro", il contratto che disciplina la futura
esecuzione di operazioni di pagamento singole e ricorrenti e che può
dettare gli obblighi e le condizioni che le parti devono rispettare
per l'apertura e la gestione di un conto di pagamento;
- "fondi", banconote e monete, moneta scritturale e moneta
elettronica così come definita dall'articolo 1, comma 2, lettera
h-ter), del T.U.;
- "identificativo unico", la combinazione di lettere, numeri o
simboli che il prestatore di servizi di pagamento indica
all'utilizzatore di servizi di pagamento e che l'utilizzatore deve
fornire al proprio prestatore di servizi di pagamento per
identificare con chiarezza l'altro utilizzatore del servizio di
pagamento e/o il suo conto di pagamento per l'esecuzione di
un'operazione di pagamento. Ove non vi sia un conto di pagamento,
l'identificativo unico identifica solo l'utilizzatore del servizio di
pagamento;
- "intermediari", i prestatori di servizi di pagamento;
- "informazioni obbligatorie", le informazioni che gli
intermediari devono consegnare o mettere a disposizione dei clienti
ai sensi della presente sezione anche in assenza di specifica
richiesta, ivi compresa la copia del contratto e del documento di
sintesi aggiornato che il cliente può richiedere in qualsiasi
momento del rapporto ai sensi del paragrafo 6;
- "operazione di pagamento", l'attività, posta in essere dal
pagatore o dal beneficiario, di versare, trasferire o prelevare
fondi, indipendentemente da eventuali obblighi sottostanti tra
pagatore e beneficiario;
- "ordine di pagamento", qualsiasi istruzione data da un
pagatore o da un beneficiario al proprio prestatore di servizi di
pagamento con la quale viene chiesta l'esecuzione di un'operazione di
pagamento;
- "pagatore", la persona fisica o giuridica detentrice di un
conto di pagamento che autorizza l'ordine di pagamento a partire da
detto conto di pagamento o, in mancanza di conto di pagamento, una
persona fisica o giuridica che dà l'ordine di pagamento;
- "prestatore di servizi di pagamento", uno dei seguenti
organismi: istituti di moneta elettronica e istituti di pagamento
nonchè, quando prestano servizi di pagamento (ivi inclusa
l'emissione di moneta elettronica), banche, Poste Italiane s.p.a., la
Banca Centrale Europea e le banche centrali nazionali se non agiscono
in veste di autorità monetarie, altre autorità pubbliche, le
pubbliche amministrazioni statali, regionali e locali se non agiscono
in veste di autorità pubbliche. Quando la moneta elettronica è
emessa dallo Stato Italiano, da altri Stati comunitari, dalle
pubbliche amministrazioni statali, regionali e locali che agiscono in
veste di pubblica autorità si applica solo il paragrafo 5.4 della
presente sezione;
- "servizi di pagamento", le seguenti attivita':
1) servizi che permettono di depositare il contante su un
conto di pagamento nonchè tutte le operazioni richieste per la
gestione di un conto di pagamento;
2) servizi che permettono prelievi in contante da un conto di
pagamento nonchè tutte le operazioni richieste per la gestione di un
conto di pagamento;
3) esecuzione di ordini di pagamento, incluso il
trasferimento di fondi, su un conto di pagamento presso il prestatore
di servizi di pagamento dell'utilizzatore o presso un altro
prestatore di servizi di pagamento:
- esecuzione di addebiti diretti, inclusi addebiti diretti
una tantum;
- esecuzione di operazioni di pagamento mediante carte di
pagamento o dispositivi analoghi;
- esecuzione di bonifici, inclusi ordini permanenti;
4) esecuzione di operazioni di pagamento quando i fondi
rientrano in una linea di credito accordata ad un utilizzatore di
servizi di pagamento:
- esecuzione di addebiti diretti, inclusi addebiti diretti
una tantum;
- esecuzione di operazioni di pagamento mediante carte di
pagamento o dispositivi analoghi;
- esecuzione di bonifici, inclusi ordini permanenti;
5) emissione e/o acquisizione di strumenti di pagamento;
6) rimessa di denaro;
7) esecuzione di operazioni di pagamento ove il consenso del
pagatore ad eseguire l'operazione di pagamento sia dato mediante un
dispositivo di telecomunicazione digitale o informatico e il
pagamento sia effettuato all'operatore del sistema o della rete di
telecomunicazioni o digitale o informatica che agisce esclusivamente
come intermediario tra l'utilizzatore di servizi di pagamento e il
fornitore di beni e servizi;
8) emissione di moneta elettronica così come definita
dall'articolo 1, lettera h-ter), del T.U.;
- "strumento di pagamento", qualsiasi dispositivo
personalizzato e/o insieme di procedure concordate tra l'utilizzatore
e il prestatore di servizi di pagamento e di cui l'utilizzatore di
servizi di pagamento si avvale per impartire un ordine di pagamento;
- "tasso di interesse di riferimento", il tasso di
interesse che è utilizzato come base per calcolare l'interesse da
applicare e che proviene da una fonte accessibile al pubblico che
può essere verificata da entrambe le parti di un contratto avente ad
oggetto servizi di pagamento;
- "utilizzatore di servizi di pagamento" o "utilizzatore",
la persona fisica o giuridica che utilizza un servizio di pagamento
in veste di pagatore o beneficiario o di entrambi.
3. Disposizioni di carattere generale
3.1 Ambito di applicazione e disposizioni applicabili
Le disposizioni della presente sezione si applicano ai contratti
quadro relativi a servizi di pagamento e alle operazioni di
pagamento, anche se queste non rientrano in un contratto quadro,
quando i servizi sono offerti in Italia dagli intermediari (50) .
Per quanto non diversamente disciplinato dalla presente sezione
si applicano, inoltre, le disposizioni contenute nella sezione I
(disposizioni di carattere generale); sezione II, paragrafi 1, 3, 4
(51) e 5 (premessa, fogli informativi, offerta fuori sede, annunci
pubblicitari) e 7 (documento di sintesi); sezione III (contratti),
secondo quanto previsto dal paragrafo 5 della presente sezione;
sezione V (tecniche di comunicazione a distanza), salvo quanto
previsto dal paragrafo 4.1.2 della presente sezione; sezione X
(controlli). La sezione XI (requisiti organizzativi) si applica
secondo quanto previsto dal paragrafo 1 della stessa sezione. Ai
contratti disciplinati dalla presente sezione che incorporano una
componente creditizia (carte di credito) e che sono commercializzati
presso consumatori si applica la sezione VII, secondo quanto previsto
dal paragrafo 7 della medesima sezione.
Gli intermediari tenuti, ai sensi dell'articolo 40 del decreto
legislativo 27 gennaio 2010, n. 11, ad aderire ai sistemi di
risoluzione stragiudiziale delle controversie previsti dall'articolo
128-bis del T.U. mettono a disposizione della clientela la Guida
concernente l'accesso all'Arbitro Bancario Finanziario prevista nella
sezione II, paragrafo 2.
Le parti possono convenire che le disposizioni della presente
sezione non si applichino, in tutto o in parte, se il cliente non è
un consumatore, nè una microimpresa (articolo 126-bis, comma 3, del
T.U.).
3.2. Modalità con cui le informazioni e i documenti sono forniti
I documenti e le informazioni previsti dalla presente sezione
sono "forniti" attraverso consegna o messa a disposizione degli
stessi, secondo quanto stabilito nei paragrafi seguenti.
Salvo che non sia diversamente specificato, ai fini della
presente sezione i documenti si intendono:
- "consegnati" al cliente quando gli vengono dati o trasmessi
di iniziativa dall'intermediario;
- "messi a disposizione" del cliente quando questi può
portarne gratuitamente con sè una copia dopo averla richiesta o
prelevata direttamente.
I documenti previsti nella presente sezione possono essere "messi
a disposizione" o "consegnati" in forma cartacea o anche attraverso
altro supporto durevole.
4. Informazione precontrattuale
4.1 Contratti quadro
4.1.1 Informazioni
Prima della conclusione del contratto gli intermediari forniscono
ai clienti almeno le seguenti informazioni:
a) informazioni sull'intermediario (denominazione; indirizzo
della sede amministrativa o della succursale con sede in Italia; nel
caso di offerta fuori sede, indirizzo del soggetto che entra in
rapporto con il cliente; indirizzo, anche di posta elettronica, o
altro recapito al quale il cliente può rivolgersi per chiedere
all'intermediario ulteriori informazioni; indicazione della vigilanza
ed estremi dell'iscrizione nell'albo (52) ;
b) informazioni sul servizio di pagamento (principali
caratteristiche del servizio; dati o identificativo unico che il
cliente deve fornire affinchè l'ordine di pagamento sia eseguito
correttamente; forma e modalità per prestare e revocare il consenso
all'esecuzione di un'operazione di pagamento; indicazione del momento
in cui l'ordine di pagamento si considera ricevuto e dell'eventuale
momento limite giornaliero oltre il quale gli ordini si reputano
pervenuti nelle giornate successive, ai sensi dell'articolo 15, comma
1, del decreto legislativo 27 gennaio 2010, n. 11; tempo massimo di
esecuzione del servizio di pagamento; eventuali limiti di spesa
applicabili in relazione all'utilizzo di determinati strumenti di
pagamento;
c) spese e tassi di interesse e di cambio (un elenco completo
di tutte le spese, oneri e commissioni a carico del cliente e, in
caso di pluralità di voci di costo, la chiara distinzione delle
singole voci; indicazione dei tassi di interesse e di cambio
eventualmente applicati oppure, se il contratto fa rinvio a tassi di
interesse e di cambio di riferimento, indicazione del metodo di
calcolo dell'interesse applicato, della data pertinente e dei
parametri per determinare il tasso; nei casi consentiti, l'avvertenza
che le modifiche al tasso di interesse o di cambio di riferimento si
applicano senza preavviso e l'indicazione della frequenza e/o delle
modalità con le quali l'intermediario deve comunicare al cliente le
eventuali variazioni del tasso di interesse);
d) comunicazioni (mezzi di comunicazione previsti per fornire
informazioni o avvisi ai sensi della presente disciplina e del
decreto legislativo 27 gennaio 2010, n. 11, ivi compresi i requisiti
tecnici dei dispositivi mediante i quali il cliente può effettuare e
ricevere le comunicazioni; modalità e frequenza con cui le
informazioni devono essere fornite; lingua o lingue in cui è
concluso il contratto quadro e sono effettuate le comunicazioni nel
corso del rapporto; diritto del cliente di ottenere, in qualsiasi
momento del rapporto, copia del contratto quadro e del documento di
sintesi aggiornato);
e) misure di tutela e correttive (descrizione delle eventuali
misure di sicurezza che il cliente è tenuto ad adottare
nell'utilizzo degli strumenti di pagamento e delle modalità per
comunicare all'intermediario l'avvenuto smarrimento, sottrazione o
utilizzo indebito dello strumento di pagamento ovvero l'uso non
autorizzato del medesimo; le eventuali condizioni in base alle quali
l'intermediario si riserva il diritto di bloccare uno strumento di
pagamento in conformità dell'articolo 6 del decreto legislativo 27
gennaio 2010, n. 11; responsabilità del pagatore per l'utilizzo non
autorizzato di strumenti di pagamento, ivi comprese le informazioni
sull'importo rimborsabile; modalità e termini entro i quali il
cliente deve comunicare all'intermediario le operazioni di pagamento
non autorizzate o effettuate in modo inesatto; responsabilità
dell'intermediario per le operazioni di pagamento non autorizzate e
per la mancata o inesatta esecuzione delle operazioni; condizioni per
ottenere dall'intermediario il rimborso delle operazioni disposte,
previa autorizzazione del pagatore, dal beneficiario o per il suo
tramite; modalità e condizioni per ottenere il rimborso della moneta
elettronica) (53) ;
f) modifiche e recesso dal contratto quadro (indicazione che,
qualora il contratto lo preveda, eventuali modifiche del contratto
quadro o del documento di sintesi che ne costituisce il frontespizio
si ritengono accettate dal cliente in assenza di un suo espresso
rifiuto entro il termine previsto per la loro entrata in vigore;
durata del contratto; diritto del cliente di recedere dal contratto
quadro ed eventuali condizioni e modalità per l'esercizio del
recesso ad opera delle parti in conformità dei paragrafi 5.2 e 5.3
della presente sezione);
g) reclami e ricorsi (diritto applicabile al contratto quadro
e/o autorità giudiziaria competente in relazione alle controversie
nascenti da quest'ultimo; diritto del cliente di presentare esposti
alla Banca d'Italia e di promuovere ricorsi all'Arbitro Bancario
Finanziario; informazioni sulle sanzioni amministrative applicabili
per eventuali violazioni della disciplina in materia di servizi di
pagamento ai sensi del T.U. e del decreto legislativo 27 gennaio
2010, n. 11).
Se solo uno degli intermediari coinvolti nell'esecuzione
dell'operazione di pagamento è insediato nell'Unione Europea:
- tra le informazioni di cui alla lettera b) non è necessario
includere i dati o l'identificativo unico; le altre informazioni
relative ai tempi di ricezione degli ordini e di esecuzione del
servizio vanno indicate soltanto ove disponibili;
- tra le informazioni di cui alla lettera e), l'intermediario
non è tenuto a indicare quelle relative alla responsabilità del
pagatore o dell'intermediario, quelle concernenti modalità e termini
entro i quali il cliente deve comunicare le operazioni non
autorizzate o inesatte, quelle relative alle condizioni per ottenere
il rimborso delle operazioni disposte dal beneficiario o per il suo
tramite.
Per fornire le informazioni indicate nel presente paragrafo, gli
intermediari:
1) mettono a disposizione dei clienti un "foglio informativo"
contenente le sole informazioni richieste dalla sezione II, paragrafi
1 e 3;
2) consegnano al cliente, in tempo utile prima della
conclusione del contratto, alternativamente:
i) un "documento di sintesi" redatto secondo quanto previsto
dalla sezione II, paragrafi 1 e 7; le informazioni indicate nel
presente paragrafo non richieste ai sensi della sezione II, paragrafo
7, sono riportate in un documento allegato al documento di sintesi
(54) ;
ii) copia completa del testo contrattuale idonea per la
stipula, il cui frontespizio è costituito dal documento di sintesi
redatto secondo quanto previsto dalla sezione II, paragrafi 1 e 7,
che in questo caso costituisce parte integrante del contratto. Le
informazioni indicate nel presente paragrafo non richieste nel
documento di sintesi ai sensi della sezione II, paragrafo 7, sono
riportate nel contratto.
4.1.2 Tecniche di comunicazione a distanza
Se, su richiesta del cliente, il contratto è concluso mediante
una tecnica di comunicazione a distanza che non consente di fornire i
documenti previsti nel paragrafo 4.1.1, l'intermediario li fornisce
al cliente subito dopo la conclusione del contratto.
Ai servizi e alle operazioni di pagamento disciplinati dalla
presente sezione non si applicano gli articoli 67-quinquies,
67-sexies, comma 1, lettere a), b) e h), 67-septies, comma 1, lettere
b), c), f) e g), 67-octies, comma 1, lettera a), del Codice del
Consumo.
4.1.3 Singole operazioni di pagamento rientranti in un contratto
quadro
In aggiunta alle informazioni fornite ai sensi del paragrafo
4.1.1, per ogni singola operazione di pagamento disposta dal
pagatore, su richiesta di quest'ultimo e prima dell'esecuzione
dell'operazione, l'intermediario fornisce informazioni chiare e
dettagliate sui tempi massimi di esecuzione e sulle spese che il
pagatore deve corrispondere; in caso di pluralità di voci di costo,
va data evidenza separata alle singole voci. Le informazioni sono
fornite secondo le modalità previste dal contratto quadro.
4.2 Singole operazioni di pagamento non rientranti in un contratto
quadro
4.2.1 Informazioni
Prima della conclusione del contratto gli intermediari mettono a
disposizione della clientela almeno le seguenti informazioni per
ciascuna operazione di pagamento offerta:
a) i dati o l'identificativo unico che il cliente deve fornire
affinchè l'ordine di pagamento sia eseguito correttamente;
b) il tempo massimo di esecuzione dell'operazione;
c) tutte le spese, oneri e commissioni dovute all'intermediario
e, in caso di pluralità di voci di costo, la chiara distinzione
delle singole voci;
d) se del caso, il tasso di cambio effettivo o di riferimento
da applicare all'operazione;
e) forma e modalità per prestare e revocare il consenso
all'esecuzione di un'operazione di pagamento;
f) le altre informazioni previste nel paragrafo 4.1.1, se
concernenti condizioni applicabili.
Se solo uno degli intermediari coinvolti nell'esecuzione
dell'operazione di pagamento è insediato nell'Unione Europea, non è
necessario includere le informazioni di cui alla lettera a); il tempo
massimo di esecuzione dell'operazione va indicato soltanto ove
disponibile.
Le informazioni sono messe a disposizione con una delle seguenti
modalita':
1. esposizione nei locali aperti al pubblico di un cartello o
allestimento di apparecchiature tecnologiche consultabili dal
cliente. Su richiesta del cliente, le informazioni sono fornite su
supporto cartaceo o altro supporto durevole;
2. consegna di una copia del contratto, nel cui frontespizio
sono riportate le informazioni sopra indicate, che costituiscono
parte integrante del contratto.
Se un ordine di pagamento per una singola operazione è trasmesso
con uno strumento di pagamento contemplato da un contratto quadro con
un altro intermediario, il prestatore della singola operazione può
non fornire al cliente le informazioni che questi ha già ricevuto o
riceverà in base al contratto quadro.
4.2.2 Tecniche di comunicazione a distanza
Se il contratto relativo a una singola operazione di pagamento è
concluso su richiesta del cliente mediante una tecnica di
comunicazione a distanza che non consente all'intermediario di
conformarsi al paragrafo 4.2.1, questi adempie agli obblighi
informativi in esso previsti subito dopo l'esecuzione dell'operazione
di pagamento.
5. Contratti quadro
5.1 Forma e contenuto dei contratti
I contratti sono redatti in forma scritta.
Il documento informatico soddisfa i requisiti della forma scritta
nei casi previsti dalla legge (55) .
Nel caso di inosservanza della forma prescritta il contratto è
nullo; la nullità può essere fatta valere solo dal cliente.
La forma scritta non è obbligatoria per:
- l'emissione di prodotti di moneta elettronica anonimi di cui
all'articolo 25, comma 6, lett. d), del decreto legislativo 21
novembre 2007, n. 231;
- i contratti quadro che non prevedano la concessione di
finanziamenti e consentano operazioni di pagamento di importo
unitario non superiore a 500 euro e non eccedenti l'importo totale di
2.500 euro su base annua. Questi contratti sono comunque redatti su
supporto durevole.
Un esemplare del contratto, comprensivo delle condizioni
generali, è consegnato al cliente. La consegna è attestata mediante
apposita sottoscrizione del cliente, ulteriore rispetto alla firma
del contratto, apposta sull'esemplare del contratto conservato
dall'intermediario.
Nella conclusione dei contratti mediante strumenti informatici o
telematici, gli intermediari osservano, oltre alla disciplina
prevista dalle presenti disposizioni, anche le norme legislative o
regolamentari specificamente stabilite per l'utilizzo di tali
tecniche.
Salvo quanto previsto nei successivi paragrafi 5.2 e 5.3, ai
contratti quadro relativi a servizi di pagamento si applica il
paragrafo 3 della sezione III.
5.2 Modifica delle condizioni previste nel contratto
Ai sensi dell'articolo 126-sexies del T.U. le modifiche del
contratto o delle condizioni e informazioni a esso relative sono
proposte espressamente al cliente con preavviso minimo di due mesi
rispetto alla data prevista per la loro applicazione. La
comunicazione dell'intermediario è effettuata per iscritto, su
supporto cartaceo o altro supporto durevole concordato con il
cliente, secondo modalità contenenti in modo evidenziato la formula
"Proposta di modifica del contratto".
Il contratto può prevedere che le modifiche si ritengono
accettate in assenza di un espresso rifiuto entro la data prevista
per la loro applicazione; in questo caso la comunicazione precisa
tale circostanza e richiama l'attenzione del cliente sul suo diritto
di recedere immediatamente e senza spese.
Le modifiche dei tassi di interesse o di cambio in senso
favorevole al cliente possono essere applicate con effetto immediato
e senza preavviso; quelle in senso sfavorevole al cliente possono
essere applicate con effetto immediato e senza preavviso a condizione
che:
- questa facoltà sia espressamente prevista nel contratto con
clausola approvata specificamente dal cliente e la modifica dipenda
esclusivamente dalla variazione dei tassi di interesse o di cambio di
riferimento convenuti nel contratto;
- quando la modifica riguarda i tassi di interesse, il cliente
ne sia informato tempestivamente; il contratto può prevedere che la
comunicazione sia effettuata periodicamente o con modalità
particolari.
Tutte le modifiche dei tassi di interesse o di cambio sono
applicate e calcolate in modo tale da non creare discriminazioni tra
clienti. Le modalità di applicazione e di calcolo di queste
modifiche si presumono non discriminatorie quando gli intermediari le
adottano sulla base di criteri oggettivi e motivati che applicano a
tutti i clienti, a parità di condizioni.
Nel caso di contratti quadro relativi a servizi di pagamento
conclusi unitamente al contratto di conto corrente, la disciplina
prevista dal presente paragrafo si applica alle sole modifiche aventi
ad oggetto le condizioni relative al servizio di pagamento. Se la
struttura di prezzo non consente di identificare le componenti di
costo riguardanti in modo specifico i servizi di pagamento (ad
esempio, nel caso di conti correnti c.d. "a pacchetto"), a tutte le
modifiche si applicano l'articolo 118 del T.U. e il paragrafo 2 della
sezione IV.
Alle carte di credito si applica in ogni caso la disciplina
prevista dall'articolo 126-sexies del T.U. e quella del presente
paragrafo.
5.3 Recesso dal contratto
Il cliente può sempre recedere dal contratto senza penalità e
senza spese di chiusura.
L'intermediario può recedere da un contratto a tempo
indeterminato se questa facoltà è prevista dal contratto, con un
preavviso di almeno due mesi e senza alcun onere per il cliente. Il
preavviso è dato in forma scritta, su supporto cartaceo o su altro
supporto durevole concordato con il cliente.
In caso di recesso del cliente o dell'intermediario le spese per
i servizi fatturate periodicamente sono dovute dal cliente solo in
misura proporzionale per il periodo precedente al recesso; se pagate
anticipatamente, esse sono rimborsate in maniera proporzionale.
5.4 Rimborso della moneta elettronica (articoli 114-ter e 126-novies
del T.U.)
Si riporta di seguito, per comodità di consultazione, quanto
previsto dagli articoli 114-ter e 126-novies, commi 1 e 2, del T.U.
in materia di rimborso della moneta elettronica.
Il cliente può chiedere il rimborso della moneta elettronica
all'intermediario in ogni momento e al valore nominale (56) .
Se previsto dal contratto, l'intermediario può assoggettare il
rimborso al pagamento di una commissione, adeguata e conforme ai
costi effettivamente sostenuti, purchè ricorra uno dei seguenti
casi:
a) il rimborso è chiesto prima della scadenza del contratto;
b) il cliente recede dal contratto prima della sua scadenza;
c) il rimborso è chiesto oltre un anno dopo la data di
scadenza del contratto ed entro il termine di prescrizione del
diritto (57) .
Se il cliente che accetta in pagamento moneta elettronica non è
un consumatore, può regolare in via contrattuale con l'intermediario
le condizioni del rimborso a lui spettante nei suoi confronti, anche
in deroga rispetto alle condizioni sopra indicate.
Il presente paragrafo si applica anche quando la moneta
elettronica è emessa dallo Stato Italiano, da altri Stati
comunitari, dalle pubbliche amministrazioni statali, regionali e
locali che agiscono in veste di pubblica autorità; per
l'informazione da rendere al cliente nella fase pre-contrattuale, si
veda il paragrafo 4.1.1, lett. e), nota 1.
6. Comunicazioni alla clientela
In qualsiasi momento del rapporto il cliente può ottenere
dall'intermediario copia del contratto e del documento di sintesi
aggiornato con le condizioni economiche in vigore.
Per ogni operazione di pagamento eseguita, rientrante o meno in
un contratto quadro, l'intermediario consegna (58) tempestivamente al
pagatore e al beneficiario una ricevuta contenente rispettivamente le
seguenti informazioni (59) :
a) per il pagatore,
- un riferimento che gli consenta di individuare ogni
operazione di pagamento e, se del caso, le informazioni relative al
beneficiario;
- l'importo dell'operazione di pagamento nella valuta in cui
avviene l'addebito sul conto di pagamento del pagatore o in quella
utilizzata per l'ordine di pagamento;
- tutte le spese a suo carico relative all'operazione di
pagamento e, in caso di pluralità di voci di costo, la chiara
distinzione delle singole voci o gli interessi che il pagatore deve
corrispondere;
- se del caso, il tasso di cambio utilizzato nell'operazione
di pagamento dal prestatore di servizi di pagamento del pagatore e
l'importo dell'operazione di pagamento dopo la conversione valutaria;
- la data valuta dell'addebito o la data di ricezione
dell'ordine di pagamento;
b) per il beneficiario,
- un riferimento che gli consenta di individuare l'operazione
di pagamento e, ove opportuno, il pagatore e tutte le informazioni
trasmesse con l'operazione di pagamento;
- l'importo dell'operazione di pagamento nella valuta in cui
avviene l'accredito sul conto di pagamento del beneficiario;
- tutte le spese a suo carico relative all'operazione di
pagamento e, in caso di pluralità di voci di costo, la chiara
distinzione delle singole voci o gli interessi che il beneficiario
deve corrispondere;
- se del caso, il tasso di cambio utilizzato per l'operazione
di pagamento dal prestatore di servizi di pagamento del beneficiario
e l'importo dell'operazione di pagamento prima della conversione
valutaria;
- la data valuta dell'accredito.
Per le operazioni rientranti in un contratto quadro, quest'ultimo
può prevedere che - in alternativa alla ricevuta - l'intermediario
fornisca periodicamente le informazioni sopra indicate,
rispettivamente al pagatore e al beneficiario, su supporto cartaceo o
altro supporto durevole preventivamente concordato. In questo caso
l'informativa periodica è fornita almeno una volta al mese (60) .
Restano fermi gli obblighi previsti dalla sezione IV per quanto
riguarda la trasmissione alla clientela:
a) del documento di sintesi, se i servizi di pagamento sono
stati commercializzati unitamente al conto corrente (a meno che il
documento di sintesi possa essere omesso secondo quanto previsto dal
paragrafo 3 della sezione IV);
b) dell'estratto conto per le operazioni di pagamento regolate
in conto corrente, da integrare con le ulteriori informazioni
richieste dal presente paragrafo (61) .
7. Deroghe per strumenti di pagamento di basso valore e moneta
elettronica
Gli intermediari possono fornire ai clienti un'informativa
semplificata per gli strumenti di pagamento:
a) che, in conformità del contratto quadro, consentono di
effettuare operazioni di pagamento di importo unitario non superiore
a 30 euro;
b) con un limite di spesa di 150 euro;
c) anche ricaricabili, che non possono essere avvalorati in
alcun momento per un importo superiore a 150 euro.
Le soglie sono raddoppiate quando i prestatori di servizi di
pagamento del pagatore e del beneficiario sono insediati in Italia e
sono pari a 500 euro per gli strumenti di pagamento prepagati.
Nei casi in cui si applica l'informativa semplificata:
a) il foglio informativo e il documento di sintesi riportano
soltanto le informazioni previste nel paragrafo 4.1.1 alle lettere b)
e c) e le disposizioni sulla responsabilità previste nella lettera
e). È inoltre riportata l'indicazione su come il cliente può
accedere facilmente alle informazioni complete previste dal paragrafo
4.1.1;
b) il contratto quadro può prevedere che le modifiche delle
condizioni siano comunicate con modalità semplificate rispetto a
quelle previste dal paragrafo 5.2. Restano ferme le altre previsioni
stabilite dallo stesso paragrafo 5.2;
c) per le operazioni rientranti in un contratto quadro,
quest'ultimo può prevedere che - in deroga al paragrafo 6 -
l'intermediario:
i) mette a disposizione del pagatore e del beneficiario
soltanto un riferimento che consenta loro di identificare
l'operazione, il relativo importo e le spese rispettivamente
addebitate e/o, nel caso di una pluralità di operazioni di pagamento
della stessa specie a favore del medesimo beneficiario, soltanto il
totale dell'importo delle operazioni stesse e delle relative spese;
ii) non è tenuto a fornire le informazioni indicate al punto
i) se lo strumento di pagamento è utilizzato in modo anonimo o in
caso di motivata impossibilità tecnica. In questi casi
l'intermediario deve comunque permettere al pagatore di verificare
l'importo dei fondi caricati.
8. Disposizioni sulle spese
Il cliente ha diritto di ottenere gratuitamente le informazioni
obbligatorie previste ai sensi della presente sezione.
Il contratto può tuttavia prevedere che, se il cliente richiede
all'intermediario informazioni ulteriori o più frequenti rispetto a
quelle obbligatorie oppure la trasmissione di informazioni con
strumenti diversi da quelli specificati nel contratto, il cliente
stesso sia tenuto a corrispondere le relative spese. In questi casi,
le spese sono adeguate e proporzionate ai costi effettivamente
sostenuti dall'intermediario (62) .
Inoltre, l'intermediario non può addebitare al cliente le spese
inerenti all'adempimento dei suoi obblighi di informazione ai sensi
di legge. Resta ferma tuttavia la facoltà dell'intermediario di
addebitare al cliente spese nei casi previsti dall'articolo 16, comma
4, del decreto legislativo 27 gennaio 2010, n. 11. In questi casi, le
spese sono previste dal contratto e sono adeguate e conformi ai costi
effettivamente sostenuti dall'intermediario.
Il cliente ha il diritto di essere informato, prima di disporre
l'operazione di pagamento:
a) delle eventuali riduzioni o delle spese previste dal
beneficiario per l'utilizzo di un determinato strumento di pagamento,
qualora ricorra uno dei casi di deroga al generale divieto di imporre
spese ai sensi dell'articolo 3, comma 4, del decreto legislativo 27
gennaio 2010, n. 11; il beneficiario informa la clientela attraverso
un apposito cartello esposto nei locali aperti al pubblico o con
altro mezzo che assicuri che il cliente sia informato della spesa o
della riduzione prima di disporre l'operazione di pagamento;
b) delle eventuali spese previste dall'intermediario o da un
terzo per l'utilizzo di un determinato strumento di pagamento;
l'intermediario inserisce la comunicazione nel foglio informativo
ovvero nell'informativa precontrattuale relativa alle singole
operazioni di pagamento non rientranti in un contratto quadro; il
terzo informa il cliente al momento della richiesta di pagamento.

SEZIONE VI-bis


CREDITO IMMOBILIARE AI CONSUMATORI

1. Premessa
La presente sezione attua il Capo I-bis del Titolo VI del T.U.,
introdotto per recepire nell'ordinamento italiano la direttiva del
Parlamento europeo e del Consiglio n. 2014/17/UE in merito ai
contratti di credito ai consumatori relativi a beni immobili
residenziali e recante modifica delle direttive 2008/48/CE e
2013/36/UE e del regolamento (UE) n. 1093/2010.
2. Definizioni
Ai fini della presente sezione si definiscono:
- "consumatore", una persona fisica che agisce per scopi
estranei all'attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o
professionale eventualmente svolta;
- "contratto di credito", il contratto di credito con cui un
finanziatore concede o si impegna a concedere a un consumatore un
credito sotto forma di dilazione di pagamento, di prestito o di altra
facilitazione finanziaria, quando il credito è garantito da
un'ipoteca sul diritto di proprietà o su altro diritto reale avente
a oggetto beni immobili residenziali o è finalizzato all'acquisto o
alla conservazione del diritto di proprietà su un terreno o su un
immobile edificato o progettato;
- "costo totale del credito", tutti i costi, compresi gli
interessi, le commissioni, le imposte e tutte le altre spese che il
consumatore deve pagare in relazione al contratto di credito e di cui
il finanziatore è a conoscenza, escluse le spese notarili. Sono
inclusi: i) i costi relativi ai servizi accessori, ivi compresi
quelli di assicurazione, connessi con il contratto di credito, se la
conclusione del contratto avente ad oggetto il servizio accessorio è
obbligatoria per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni
contrattuali offerte; ii) i costi di valutazione del bene immobile,
se la valutazione è necessaria per ottenere il credito. Sono esclusi
i costi connessi con la trascrizione dell'atto di compravendita del
bene immobile e le eventuali penali che il consumatore è tenuto a
pagare in caso di inadempimento degli obblighi stabiliti nel
contratto di credito (63) ;
- "finanziatore", il soggetto che, essendo abilitato a erogare
finanziamenti a titolo professionale nel territorio della Repubblica,
offre o stipula contratti di credito;
- "importo totale del credito", il limite massimo o la somma
totale degli importi messi a disposizione del consumatore in virtù
di un contratto di credito;
- "importo totale dovuto dal consumatore", la somma
dell'importo totale del credito e del costo totale del credito;
- "intermediario del credito", l'agente in attività
finanziaria, il mediatore creditizio, il soggetto che presta un
servizio di consulenza indipendente ai sensi dell'articolo
128-sexies, comma 2-bis, del T.U., nonchè il soggetto, diverso dal
finanziatore, che nell'esercizio della propria attività commerciale
o professionale, a fronte di un compenso in denaro o di altro
vantaggio economico oggetto di pattuizione e nel rispetto delle
riserve di attività previste dalla legge, conclude contratti di
credito per conto del finanziatore ovvero svolge attività di
presentazione o proposta di contratti di credito o altre attività
preparatorie in vista della conclusione di tali contratti;
- "servizio accessorio connesso con il contratto di credito",
il servizio obbligatorio per la conclusione del contratto di credito
o il servizio (sia esso obbligatorio o facoltativo) offerto dal
finanziatore congiuntamente al contratto di credito. Il servizio si
intende obbligatorio quando - anche sulla base di disposizioni di
legge - il consumatore non può stipulare il contratto di credito
senza stipulare il contratto avente a oggetto il servizio accessorio
oppure non può stipulare il contratto di credito a determinate
condizioni senza stipulare il contratto avente a oggetto il servizio
accessorio. Il servizio si intende, altresì, obbligatorio quando il
recesso dal contratto avente a oggetto il servizio accessorio
determina l'applicazione di costi o qualsiasi altra modifica delle
condizioni del contratto di credito;
- "servizio di consulenza", le raccomandazioni personalizzate
fornite al consumatore ai sensi dell'articolo 120-terdecies in merito
a una o più operazioni relative a contratti di credito; l'offerta di
contratti di credito e le attività indicate negli articoli
120-octies, 120-novies, 120-decies, 120-undecies, 120-duodecies del
T.U., non implicano un servizio di consulenza;
- "supporto durevole", qualsiasi strumento che permetta al
consumatore di memorizzare informazioni a lui personalmente dirette
in modo che possano essere agevolmente recuperate durante un periodo
di tempo adeguato ai fini cui sono destinate le informazioni stesse e
che consenta la riproduzione immutata delle informazioni memorizzate;
- "tasso annuo effettivo globale" o "TAEG", indica il costo
totale del credito espresso in percentuale, calcolata su base annua,
dell'importo totale del credito, secondo quanto previsto dal
paragrafo 5.2.4;
- "valuta estera", la valuta diversa da quella in cui, al
momento della conclusione del contratto, il consumatore percepisce il
proprio reddito o detiene le attività con le quali dovrà rimborsare
il finanziamento ovvero la valuta diversa da quella avente corso
legale nello Stato membro dell'Unione europea in cui il consumatore
ha la residenza al momento della conclusione del contratto;
- "valuta nazionale del consumatore", la valuta in cui è
denominata la parte principale del reddito del consumatore o in cui
egli detiene le attività con le quali dovrà rimborsare il
finanziamento, come indicato al momento della più recente
valutazione del merito creditizio condotta in relazione al contratto
di credito, ovvero la valuta avente corso legale nello Stato membro
dell'Unione europea in cui il consumatore aveva la residenza al
momento della conclusione del contratto o ha la residenza al momento
della richiesta di conversione.
3. Disposizioni di carattere generale: ambito di applicazione e
disposizioni applicabili
Le disposizioni della presente sezione si applicano ai contratti
di credito, comunque denominati, tra un finanziatore e un
consumatore.
In base all'articolo 120-sexies del T.U., sono esclusi
dall'ambito di applicazione della presente sezione:
- i contratti di credito in cui il finanziatore:
i. concede una tantum o periodicamente una somma di denaro o
eroga credito sotto altre forme in cambio di una somma derivante
dalla vendita futura di un bene immobile residenziale o di un diritto
reale su un bene immobile residenziale; e
ii. non chiede il rimborso del credito fino al verificarsi di
uno o più eventi specifici afferenti la vita del consumatore, salvo
in caso di violazione, da parte del consumatore, dei propri obblighi
contrattuali che consenta al finanziatore di domandare la risoluzione
del contratto di credito;
- i contratti di credito mediate i quali un datore di lavoro,
al di fuori della sua attività principale, concede ai dipendenti
crediti senza interessi o a un TAEG inferiore a quello prevalente sul
mercato e non offerti al pubblico in genere;
- i contratti di credito, individuati dalla legge, relativi a
prestiti concessi a un pubblico ristretto, con finalità di interesse
generale, che non prevedono il pagamento di interessi o prevedono
tassi inferiori a quelli prevalenti sul mercato oppure ad altre
condizioni più favorevoli per il consumatore rispetto a quelle
prevalenti sul mercato e a tassi debitori non superiori a quelli
prevalenti sul mercato;
- i contratti di credito in cui è escluso il pagamento di
interessi o di altri oneri, a esclusione di quelli per il recupero
dei costi direttamente connessi all'ipoteca;
- i contratti di credito nella forma dell'apertura di credito,
qualora il credito sia da rimborsare entro un mese;
- i contratti di credito risultanti da un accordo raggiunto
dinanzi all'autorità giudiziaria o a un'altra autorità prevista
dalla legge;
- i contratti di credito relativi alla dilazione del pagamento
di un debito preesistente concessa gratuitamente dal finanziatore, se
non comportano l'iscrizione di un'ipoteca;
- i contratti di credito non garantiti finalizzati alla
ristrutturazione di un bene immobile residenziale;
- i contratti di credito in cui la durata non è determinata o
in cui il credito deve essere rimborsato entro dodici mesi ed è
destinato ad essere utilizzato come finanziamento temporaneo in vista
di altre soluzioni per finanziarie l'acquisto della proprietà di un
bene immobile.
Ai contratti di credito si applica l'articolo 125-sexies, comma
1, del T.U. Inoltre, per quanto non diversamente disposto dalla
presente sezione, ai contratti di credito si applicano le
disposizioni contenute nelle sezioni I (disposizioni di carattere
generale), II (pubblicità e informazione precontrattuale), paragrafo
2 (64) , III (contratti), paragrafi 1, 2, 3 e 6, IV (comunicazioni
alla clientela) (65) , V (tecniche di comunicazione a distanza),
eccetto il paragrafo 2.2 (che va applicato secondo quanto stabilito
nella presente sezione), VIII (mediatori creditizi), X (controlli) e
XI (requisiti organizzativi). I finanziatori e gli intermediari del
credito mettono a disposizione della propria clientela la Guida
concernente l'accesso all'Arbitro Bancario Finanziario secondo quanto
previsto dalla sezione II, paragrafo 2.
Resta fermo quanto previsto dall'articolo 120-octiesdecies, comma
1, del T.U., dall'articolo 21, comma 3-bis, del Codice del Consumo,
dall'articolo 28 del decreto legge n. 1/2012, dal regolamento
dell'Isvap n. 40/2012 per la commercializzazione di polizze
assicurative o altri contratti insieme a un finanziamento, nonchè
dall'art. 48 del regolamento dell'Isvap n. 5/2006.
4. Principi generali
Ai sensi degli articoli 120-septies e 120-noviesdecies, comma 2,
del T.U., il finanziatore e l'intermediario del credito, nell'ambito
delle attività disciplinate dalla presente sezione:
- si comportano con diligenza, correttezza, e trasparenza,
tenendo conto dei diritti e degli interessi dei consumatori;
- basano la propria attività sulle informazioni rilevanti
riguardanti la situazione del consumatore, su ogni bisogno
particolare che questi ha comunicato, su ipotesi ragionevoli con
riguardo ai rischi cui è esposta la situazione del consumatore per
la durata del contratto di credito;
- forniscono gratuitamente ai consumatori le informazioni
previste ai sensi della presente sezione, anche in deroga a quanto
previsto dall'articolo 127-bis del T.U.
5. Pubblicità e informazioni precontrattuali
Il presente paragrafo disciplina:
- sub 5.1, gli annunci pubblicitari. Ai fini della presente
sezione rientrano nella nozione di annuncio pubblicitario tutti i
messaggi, in qualsiasi forma diffusi, aventi natura promozionale, e
ogni altra documentazione non personalizzata avente la funzione di
rendere note le condizioni dell'offerta di uno o più operazioni o
servizi alla potenziale clientela (salvo quanto previsto dal
paragrafo 5.2 per l'informativa precontrattuale);
- sub 5.2, l'informativa generale, l'informativa personalizzata
e l'assistenza da rendere alla potenziale clientela nella fase
pre-contrattuale;
- sub 5.3 e 5.4, la valutazione del merito di credito e la
valutazione dei beni immobili.
Il presente paragrafo si applica anche in caso di impiego di
tecniche di comunicazione a distanza.
5.1 Pubblicità
Ai sensi dell'articolo 120-octies del T.U., gli annunci
pubblicitari relativi ai contratti disciplinati dalla presente
sezione sono effettuati in forma chiara, corretta e non ingannevole.
Essi non contengono formulazioni che possano indurre nel consumatore
aspettative erronee sulla possibilità di ottenere il credito o sul
costo di quest'ultimo. Resta fermo quanto previsto dalla parte II,
titolo III, del Codice del Consumo.
Gli annunci pubblicitari che riportano il tasso di interesse o
altre cifre concernenti il costo del credito indicano - ai sensi
dell'articolo 120-octies del T.U. - le seguenti informazioni:
a) la denominazione del finanziatore o dell'intermediario del
credito;
b) se del caso, l'indicazione che il credito sarà garantito da
un'ipoteca sul diritto di proprietà o su altro diritto reale avente
a oggetto un bene immobile residenziale;
c) il tasso d'interesse, riportato su base annuale,
specificando se fisso o variabile o una combinazione dei due tipi di
tasso;
d) le spese, comunque denominate, comprese nel costo totale del
credito;
e) l'importo totale del credito;
f) il tasso annuo effettivo globale previsto dal paragrafo
5.2.4;
g) se del caso, la necessità di sottoscrivere contratti
relativi a uno o più servizi accessori connessi con il contratto di
credito (ad esempio una polizza assicurativa); l'informazione va
inserita solo se i costi relativi ai servizi accessori connessi con
il contratto di credito non sono stati inclusi nel tasso annuo
effettivo globale perchè non determinabili in anticipo (cfr.
paragrafo 5.2.4);
h) la durata del contratto, se determinata;
i) l'importo totale dovuto dal consumatore, il numero e
l'ammontare delle singole rate, quando queste informazioni siano
determinabili in anticipo;
j) in caso di finanziamenti in valuta estera, l'avvertimento
che le oscillazioni del tasso di cambio potrebbero incidere
sull'importo dovuto dal consumatore.
Le informazioni sopra elencate sono riportate negli annunci
pubblicitari in maniera chiara, concisa, evidenziata rispetto alle
altre informazioni relative alle caratteristiche e ai costi del
credito nonchè facilmente leggibile o udibile, a seconda della
tecnica di comunicazione utilizzata.
Le informazioni elencate alle lettere c), d), e), f), g), h), i),
sono fornite anche attraverso un esempio rappresentativo; ai fini
della definizione dell'esempio rappresentativo il finanziatore tiene
conto delle caratteristiche del contratto di credito offerto, della
tipologia di clientela cui è destinato, della domanda
realisticamente attesa (in base al target di clientela cui il credito
è destinato e all'esperienza relativa alla commercializzazione del
prodotto o di prodotti analoghi) e delle modalità di rimborso del
credito. L'esempio rappresentativo è redatto in modo chiaro e
conciso, è accompagnato dall'espressione "esempio rappresentativo";
l'esempio rappresentativo ha un'evidenza maggiore rispetto alle
singole informazioni illustrate attraverso l'esempio.
Nel testo o nella presentazione degli annunci pubblicitari il
TAEG deve avere un'evidenza almeno equivalente a quella del tasso di
interesse.
Agli annunci pubblicitari che non riportano il tasso d'interesse
o altre cifre concernenti il costo del credito si applica la sezione
II, paragrafo 5; il riferimento ai fogli informativi deve essere
inteso ai documenti previsti dal paragrafo 5.2.
Resta fermo quanto previsto dalla parte II, titolo III, del
Codice del Consumo.
5.2 Informazioni precontrattuali
5.2.1 Informazioni generali relative ai contratti di credito
Il finanziatore mette a disposizione del consumatore, in
qualsiasi momento, un documento contenente informazioni generali sui
contratti di credito offerti. Le informazioni sono riportate in modo
chiaro e comprensibile, su supporto cartaceo o altro supporto
durevole.
Le informazioni generali includono almeno:
a) la denominazione del finanziatore e l'indirizzo della sua
sede amministrativa o della succursale con sede in Italia; nel caso
di offerta attraverso intermediari del credito, vanno indicati anche
il nome e il cognome o la denominazione dell'intermediario del
credito e, se del caso, del collaboratore di cui si avvale e il
numero di iscrizione nell'elenco in cui l'intermediario del credito
è eventualmente iscritto, l'indirizzo dell'intermediario del credito
e del soggetto che entra in rapporto con il consumatore;
b) le finalità per le quali il credito può essere utilizzato;
c) la tipologia di garanzie accettate; in caso di ipoteca, va
indicata la necessità di una valutazione del bene immobile, la parte
che è responsabile della sua esecuzione e i relativi costi per il
consumatore; è inoltre indicata la possibilità o meno che il bene
immobile sia ubicato in un altro Stato membro dell'Unione europea;
d) la possibile durata del contratto;
e) le tipologie di tasso d'interesse disponibili, con la
precisazione della natura fissa o variabile ovvero derivante dalla
combinazione dei due tipi di tasso, e una breve descrizione delle
caratteristiche del tasso fisso e del tasso variabile e dei relativi
effetti per il consumatore (66) ;
f) per i finanziamenti in valuta estera, la valuta o le valute
estere disponibili, con la spiegazione degli effetti che questi
finanziamenti possono avere per il consumatore;
g) l'importo totale del credito, il costo totale del credito,
l'importo totale dovuto dal consumatore e il TAEG, illustrati
mediante un esempio rappresentativo;
h) tutte le spese, non incluse nel costo totale del credito,
derivanti dal contratto di credito;
i) se del caso, la necessità di sottoscrivere contratti
relativi a uno o più servizi accessori connessi con il contratto di
credito (ad esempio una polizza assicurativa), con la precisazione
che questi contratti possono essere acquistati da un fornitore
diverso dal finanziatore;
j) la possibilità di ricevere servizi di consulenza ai sensi
dell'articolo 120-terdecies del T.U.;
k) le possibili modalità di rimborso del credito, l'importo,
il numero e la periodicità delle rate (67) ;
l) le condizioni per il rimborso anticipato del credito,
secondo quanto previsto dagli articoli 120-ter e 125-sexies, comma 1,
del T.U.;
m) le informazioni e le evidenze documentali che il consumatore
deve fornire al finanziatore ai fini della valutazione del merito di
credito ai sensi dell'articolo 120-undecies, comma 1, del T.U., e il
termine entro il quale esse devono essere fornite, con l'avvertimento
che il credito non può essere concesso se il consumatore non
fornisce le informazioni o gli elementi di verifica necessari alla
valutazione del merito di credito;
n) se verrà consultata una banca dati, in conformità
dell'articolo 13 del decreto legislativo 30 giugno 2003, n. 196;
o) un avvertimento generale circa le possibili conseguenze
connesse con l'inadempimento degli obblighi derivanti dal contratto
di credito.
I finanziatori che hanno un sito internet pubblicano sul sito le
Guide previste dalla sezione II e le informazioni generali previste
dal presente paragrafo.
Il finanziatore assolve agli obblighi previsti dal presente
paragrafo attraverso il foglio contenente le informazioni generali
sul credito immobiliare offerto ai consumatori, redatto in
conformità del modello previsto nell'Allegato 3.
Il foglio contenente le informazioni generali riporta
l'indicazione che il consumatore potrà consultare lo specifico Tasso
Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'articolo 2 della legge
n. 108/1996 (c.d. "legge antiusura") sul cartello affisso ai sensi
del comma 3 del medesimo articolo, nonchè sul sito internet, qualora
il finanziatore se ne avvalga secondo quanto stabilito dalla sezione
V.
5.2.2 Informazioni personalizzate
Il finanziatore fornisce al consumatore le informazioni
personalizzate necessarie per confrontare le diverse offerte di
credito sul mercato, valutarne gli effetti e prendere una decisione
informata e consapevole in merito alla conclusione del contratto.
Le informazioni personalizzate sono fornite su supporto cartaceo
o altro supporto durevole attraverso la consegna del modulo
denominato "Prospetto informativo europeo standardizzato", redatto in
conformità del modello previsto nell'Allegato 4E.
Il modulo denominato "Prospetto informativo europeo
standardizzato" è consegnato al consumatore tempestivamente, dopo
che quest'ultimo ha fornito le informazioni necessarie riguardanti le
sue esigenze, la sua situazione finanziaria e le sue preferenze, ai
sensi dell'articolo 120-undecies, comma 1, del T.U., e comunque in
tempo utile, prima che il consumatore sia vincolato da un contratto
di credito o da un'offerta. L'avvenuta acquisizione del documento da
parte del consumatore è attestata per iscritto o attraverso altro
supporto durevole, che riporta l'indicazione della data di avvenuta
consegna. Le informazioni aggiuntive che il finanziatore o
l'intermediario del credito debba o voglia fornire al consumatore
sono riportate in un documento distinto.
I tassi di interesse sono riportati su base annuale e almeno con
riferimento all'anno civile.
Il "Prospetto informativo europeo standardizzato" include una
tabella di ammortamento esemplificativa quando: i) il tasso di
interesse è fisso per tutta la durata del contratto di credito o ii)
il contratto prevede il rimborso differito degli interessi (gli
interessi non sono integralmente rimborsati con le rate e sono,
invece, aggiunti all'importo totale del credito residuo).
Ai sensi dell'articolo 120-novies, comma 3, del T.U., prima della
conclusione del contratto di credito il consumatore ha diritto a un
periodo di riflessione di almeno sette giorni, che decorrono da
quando riceve l'offerta vincolante del finanziatore, per confrontare
le diverse offerte di credito sul mercato, valutarne le implicazioni
e prendere una decisione informata e consapevole. Durante il periodo
di riflessione, l'offerta è vincolante per il finanziatore e il
consumatore può accettarla in qualsiasi momento.
La proposta di un'offerta vincolante per il finanziatore è
fornita al consumatore su supporto cartaceo o altro supporto durevole
e include la bozza del contratto di credito; la proposta è
accompagnata dalla consegna del modulo denominato "Prospetto
informativo europeo standardizzato" se:
- il modulo non è stato fornito precedentemente al
consumatore; o
- le caratteristiche dell'offerta sono diverse da quelle
contenute nel modulo denominato "Prospetto informativo europeo
standardizzato" precedentemente fornito al consumatore.
Se il contratto di credito contiene la clausola di cui
all'articolo 120-quinquiesdecies, comma 3, del T.U., al consumatore
sono fornite informazioni sul contenuto specifico della clausola,
sulle caratteristiche dell'inadempimento di cui al comma 4, lettera
c), del medesimo articolo 120-quinquiesdecies e sui possibili effetti
per il consumatore. Le informazioni sono rese in modo chiaro e
comprensibile, attraverso un apposito documento che può essere
allegato al modulo denominato "Prospetto informativo europeo
standardizzato".
In caso di utilizzo di tecniche di comunicazione a distanza, gli
obblighi di informativa precontrattuale ai sensi della sezione V,
paragrafo 2.2, sono soddisfatti solo attraverso la consegna del
modulo denominato "Prospetto informativo europeo standardizzato"
prima della conclusione del contratto.
Per le comunicazioni mediante telefonia vocale, la descrizione
delle caratteristiche del contratto di credito che deve essere
fornita previo consenso del consumatore include almeno le
informazioni contenute nelle sezioni 3, 4, 5 e 6 dell'Allegato 4E.
Resta fermo quanto previsto dall'articolo 67-novies del Codice del
Consumo.
5.2.3 Assistenza al consumatore
Ai sensi dell'articolo 120-novies, comma 5, del T.U. il
finanziatore fornisce al consumatore chiarimenti adeguati, in modo
che questi possa valutare se il contratto di credito e gli eventuali
servizi accessori proposti siano adatti alle proprie esigenze e alla
propria situazione finanziaria.
I chiarimenti possono includere l'illustrazione delle
informazioni che devono essere fornite ai sensi dei paragrafi 5.2.2 e
5.2.5, le caratteristiche essenziali dei prodotti proposti e gli
effetti specifici che possono avere nei suoi confronti, incluse le
conseguenze del mancato pagamento.
Se il contratto di credito è offerto o commercializzato in un
pacchetto che comprende altri prodotti o servizi finanziari distinti,
i chiarimenti includono la possibilità di recedere separatamente da
ciascuno dei contratti compresi nel pacchetto e i relativi effetti
per il consumatore.
Il finanziatore assolve all'obbligo di fornire chiarimenti al
consumatore adottando, conformemente a quanto previsto ai sensi della
sezione XI, procedure interne volte ad assicurare che il consumatore
possa - prima della conclusione del contratto e per tutto il periodo
di riflessione ai sensi dell'articolo 120-novies, comma 3, del T.U. -
rivolgersi, nei normali orari di lavoro, al finanziatore o a soggetti
da questo incaricati per ottenere gratuitamente spiegazioni aventi ad
oggetto:
- la documentazione precontrattuale fornitagli;
- le caratteristiche essenziali del prodotto offerto;
- gli effetti che possono derivargli dalla conclusione del
contratto, in termini di obblighi economici e conseguenze del mancato
pagamento.
Le procedure assicurano facilità di accesso alle spiegazioni e
prevedono che il consumatore possa ottenerle oralmente o, comunque,
attraverso tecniche di comunicazione a distanza che gli consentano -
ove lo desideri - un'interazione individuale con gli addetti. Il
finanziatore assicura che il personale incaricato di fornire i
chiarimenti possegga un'adeguata e aggiornata conoscenza dei
contratti di credito offerti, nonchè dei diritti dei consumatori e
delle regole previste dal capo I-bis del titolo VI del T.U. e dalla
presente sezione, secondo quanto previsto dal paragrafo 10. Per
specifici aspetti tecnici, il personale incaricato può indirizzare
il consumatore verso l'utilizzo di adeguati strumenti di
autovalutazione e di modelli di simulazione disponibili su internet.
5.2.4 Tasso annuo effettivo globale
Il TAEG è il tasso che rende uguale, su base annua, i valori
attualizzati di tutti gli impegni (prelievi, rimborsi e spese),
esistenti o futuri, oggetto di accordo tra il finanziatore e il
consumatore; il TAEG è calcolato secondo la formula matematica
riportata nell'Allegato 5C.
Il TAEG è comprensivo degli interessi e di tutti i costi,
inclusi gli eventuali compensi di intermediari del credito, le
commissioni, le imposte e tutte le altre spese che il consumatore
deve pagare in relazione al contratto di credito e di cui il
finanziatore è a conoscenza, escluse le spese notarili.
Nel TAEG sono inclusi i costi, di cui il finanziatore è a
conoscenza, relativi a servizi accessori connessi con il contratto di
credito e obbligatori per ottenere il credito o per ottenerlo alle
condizioni contrattuali offerte. Nel caso in cui utilizzi
informazioni ricavate per stima, il finanziatore tiene informato il
consumatore di tale circostanza e del fatto che le stime si
considerano rappresentative del tipo di contratto concretamente
concluso. Nella fase precontrattuale il finanziatore fornisce al
consumatore anche le informazioni relative alle ipotesi utilizzate
per il calcolo delle stime. I costi relativi a servizi accessori
possono essere esclusi dal TAEG, purchè la loro esistenza sia
indicata con evidenza separata, nel solo caso in cui non sia in alcun
modo possibile quantificarli.
Nel TAEG sono altresì inclusi i costi di valutazione del bene
immobile costituito in garanzia, se la valutazione è necessaria per
ottenere il credito.
Il calcolo del TAEG è fondato sull'ipotesi che il contratto di
credito rimarrà valido per il periodo di tempo convenuto e che il
finanziatore e il consumatore adempiranno ai loro obblighi nei
termini ed entro le date convenuti nel contratto di credito.
Se un contratto di credito contiene clausole che permettono di
modificare il tasso di interesse o le altre spese computate nel TAEG,
ma in modo non quantificabile al momento del calcolo del TAEG stesso,
si ipotizza che il tasso debitore e le altre spese rimarranno
invariati rispetto al livello iniziale e si applicheranno fino alla
scadenza del contratto di credito.
Per i contratti di credito in cui è concordato un tasso di
interesse fisso per un periodo iniziale di almeno cinque anni, al
termine del quale è negoziato un nuovo tasso fisso per un ulteriore
periodo di riferimento, il TAEG riportato nel foglio contenente le
informazioni generali e nel "Prospetto informativo europeo
standardizzato" copre soltanto il periodo iniziale a tasso fisso ed
è fondato sull'ipotesi che, al termine di tale periodo, il capitale
residuo sia rimborsato.
Dal calcolo del TAEG sono comunque escluse le eventuali penali
che il consumatore è tenuto a pagare per la mancata esecuzione degli
obblighi stabiliti nel contratto di credito, ivi compresi gli
interessi di mora.
Nel costo totale del credito sono inclusi anche i costi di
apertura e tenuta di un conto, i costi relativi all'utilizzazione di
mezzi di pagamento che permettano di effettuare pagamenti e prelievi
e tutti gli altri costi relativi alle operazioni di pagamento,
qualora sia obbligatorio aprire un conto o - se il consumatore ne ha
già uno in essere - mantenerlo per ottenere il credito alle
condizioni contrattuali offerte.
In caso di aperture di credito in conto corrente, in deroga a
quanto previsto nel precedente capoverso, sono inclusi tra gli oneri
solo i costi relativi ai pagamenti e ai prelievi connessi con
l'utilizzo o con il rimborso del credito; resta in ogni caso fermo
quanto previsto ai sensi dell'articolo 117-bis del T.U. e del decreto
d'urgenza del Ministro dell'economia e delle finanze - Presidente del
CICR del 30 giugno 2012 (68) .
5.2.5 Obblighi di informazione relativi agli intermediari del credito
L'intermediario del credito di cui il finanziatore eventualmente
si avvalga è anch'egli tenuto all'assolvimento degli obblighi
previsti dai paragrafi 5.1, 5.2 e 5.3.
In tempo utile prima dell'esercizio di una delle attività di
intermediazione, l'intermediario del credito fornisce al consumatore
almeno le seguenti informazioni, su supporto cartaceo o su altro
supporto durevole:
a) il nome e il cognome o la denominazione, l'indirizzo o la
sede dell'intermediario del credito;
b) l'elenco in cui l'intermediario del credito è iscritto, il
numero di iscrizione e le modalità attraverso le quali l'iscrizione
può essere verificata;
c) la circostanza che l'intermediario del credito è soggetto a
vincolo di mandato o opera in via esclusiva con uno o più
finanziatori; in questo caso, è indicata altresì la denominazione
del finanziatore o dei finanziatori per conto dei quali
l'intermediario del credito opera. L'intermediario del credito
abilitato in Italia può dichiarare di essere indipendente solo se è
un consulente indipendente ai sensi dell'articolo 120-terdecies,
comma 2, del T.U.; l'intermediario del credito abilitato in un altro
Stato membro può dichiarare di essere indipendente solo se ricorrono
le condizioni previste a tal fine dalla legislazione dello Stato
membro di appartenenza;
d) l'eventuale prestazione di servizi di consulenza;
e) se previsto, il compenso dovuto dal consumatore
all'intermediario del credito per i sui servizi; se il compenso non
è determinato, è indicato il metodo per calcolarlo;
f) le modalità per presentare reclami e i mezzi di tutela
stragiudiziale (ricorsi) di cui il consumatore o le altre parti
interessate possono avvalersi e le modalità per accedervi ;
g) l'esistenza e, se noto, l'importo delle commissioni o di
altre somme dovute dal finanziatore o da terzi all'intermediario del
credito per i servizi dallo stesso prestati in relazione al contratto
di credito; se l'importo non è noto al momento della comunicazione,
il consumatore è informato del fatto che l'importo effettivo verrà
comunicato attraverso il modulo denominato "Prospetto informativo
europeo standardizzato";
h) se l'intermediario del credito richiede il pagamento di un
compenso da parte del consumatore e riceve anche una commissione da
parte del finanziatore o da un terzo, la spiegazione circa
l'eventuale detrazione della commissione, in tutto o in parte, dal
compenso che il consumatore dovrà corrispondere all'intermediario
del credito;
i) se l'intermediario del credito riceve, per la sua attività,
commissioni da uno o più finanziatori, il diritto del consumatore di
chiedere e ottenere informazioni comparabili sull'ammontare delle
commissioni percepite da ciascun finanziatore; queste informazioni
sono fornite dall'intermediario del credito al consumatore su
richiesta di quest'ultimo.
Ai fini dei calcolo del TAEG da inserire nel modulo denominato
"Prospetto informativo europeo standardizzato", l'intermediario del
credito comunica al finanziatore l'eventuale compenso dovuto dal
consumatore in relazione ai servizi di intermediazione del credito.
Gli intermediari del credito assicurano che, in aggiunta alle
informazioni previste dal presente paragrafo, i propri collaboratori
e dipendenti comunichino al consumatore, al momento di contattarlo o
prima di trattare con lo stesso, la qualifica in base alla quale essi
operano e l'intermediario del credito che rappresentano.
5.3 Valutazione del merito creditizio del consumatore
Ai sensi dell'articolo 120-undecies del T.U. il finanziatore,
prima della conclusione del contratto di credito o di essere
vincolato da un'offerta, svolge una valutazione approfondita del
merito creditizio del consumatore, tenendo conto dei fattori
pertinenti per verificare le prospettive di adempimento da parte del
consumatore degli obblighi stabiliti dal contratto di credito. La
valutazione del merito creditizio è effettuata sulla base delle
informazioni sulla situazione economica e finanziaria del consumatore
necessarie, sufficienti, proporzionate e opportunamente verificate.
Le informazioni su cui si basa la valutazione del merito di credito
comprendono quelle fornite dal consumatore, anche mediante
l'intermediario del credito; il finanziatore può chiedere
chiarimenti al consumatore sulle informazioni ricevute, se necessario
per consentire la valutazione del merito di credito.
Le banche assolvono all'obbligo previsto dall'articolo
120-undecies, comma 1, applicando le disposizioni relative alla
valutazione del merito creditizio previste dalla Circolare della
Banca d'Italia n. 285 del 17 dicembre 2013 (Istruzioni di vigilanza
per le banche), Parte I, Titolo IV, Capitolo 3, Allegato A, paragrafo
2. I finanziatori disciplinati dal titolo V del T.U. vi assolvono
applicando le disposizioni relative alla valutazione del merito
creditizio previste dalla Circolare della Banca d'Italia n. 288 del 3
aprile 2015, Titolo III, Capitolo I, Sezione VII, paragrafo 2.
I finanziatori di Stati dell'Unione Europea diversi dall'Italia
ai quali non si applicano le disposizioni sopra indicate svolgono la
valutazione del merito di credito ai sensi dell'articolo 120-undecies
del T.U. conformemente alla disciplina del paese di appartenenza.
Prima di concedere al consumatore un aumento significativo
dell'importo totale del credito, il finanziatore effettua una nuova
valutazione del merito creditizio sulla base di informazioni
aggiornate, se l'aumento non era previsto e non era incluso nella
originaria valutazione del merito creditizio.
Il finanziatore non risolve il contratto di credito nè vi
apporta modifiche svantaggiose per il consumatore, ai sensi
dell'articolo 118 del T.U., in ragione del fatto che la valutazione
del merito creditizio è stata condotta scorrettamente o che le
informazioni fornite dal consumatore prima della conclusione del
contratto erano incomplete, salvo che il consumatore abbia
intenzionalmente omesso di fornire o abbia fornito informazioni
false.
Se la valutazione del merito creditizio è effettuata sulla base
di informazioni ottenute consultando una banca dati, il finanziatore
ne informa in anticipo il consumatore. Se la domanda di credito è
stata rifiutata il creditore informa il consumatore immediatamente e
gratuitamente del rifiuto della domanda e, se del caso, del fatto che
la decisione è basata sul trattamento automatico di dati. Si applica
il paragrafo 4.4.1 della sezione VII.
5.4 Valutazione dei beni immobili
Ai sensi dell'articolo 120-duodecies del T.U., per la concessione
di finanziamenti garantiti da ipoteca, il finanziatore applica
standard affidabili di valutazione degli immobili residenziali; il
finanziatore assicura che tali standard siano applicati anche quando
la valutazione è condotta per il tramite di soggetti terzi.
La valutazione è svolta da soggetti dotati di adeguata
professionalità e indipendenti rispetto al processo di
commercializzazione del credito.
Le banche assolvono agli obblighi previsti dall'articolo
120-duodecies del T.U. applicando le disposizioni previste dalla
Circolare della Banca d'Italia n. 285 del 17 dicembre 2013
(Istruzioni di vigilanza per le banche), Parte I, Titolo IV, Capitolo
3, Allegato A, paragrafo 2. I finanziatori disciplinati dal titolo V
del T.U. vi assolvono applicando le disposizioni previste dalla
Circolare della Banca d'Italia n. 288 del 3 aprile 2015, Titolo III,
Capitolo I, Sezione VII, paragrafo 2.
6. Finanziamenti denominati in valuta estera
Ai sensi dell'articolo 120-quaterdecies del T.U., se il credito
è denominato in una valuta estera, il consumatore ha il diritto di
convertire la valuta in cui è denominato il contratto in una delle
valute nazionali del consumatore.
Il diritto di conversione può essere esercitato dal consumatore
quando la variazione del tasso di cambio è pari o superiore al venti
per cento rispetto al momento della conclusione del contratto,
secondo quanto previsto dal comma 4 dell'articolo120-quaterdecies del
T.U.
Per l'esercizio del diritto di conversione, al consumatore può
essere richiesto di pagare al finanziatore, ove previsto dal
contratto di credito, un compenso onnicomprensivo che tenga conto
della natura e dell'entità degli oneri finanziari che il
finanziatore può essere tenuto a sostenere in relazione alla
conversione del finanziamento in una valuta diversa da quella in cui
era denominato il credito al momento della conclusione del contratto.
A tal fine, il finanziatore si dota di sistemi interni e procedure
organizzative che consentano di ricostruire le modalità di
determinazione dei singoli oneri finanziari considerati.
Salvo che non sia diversamente previsto nel contratto, il tasso
di cambio al quale avviene la conversione è pari al tasso rilevato
dalla Banca centrale europea nel giorno in cui è stata presentata la
domanda di conversione.
Se il valore dell'importo del credito residuo o delle rate da
rimborsare varia di oltre il 20 per cento rispetto a quello che
risulterebbe applicando il tasso di cambio - al momento della
conclusione del contratto - tra la valuta in cui è denominato il
finanziamento e la valuta nazionale del consumatore , il finanziatore
ne informa tempestivamente il consumatore nelle forme previste ai
sensi della sezione IV (69) ; con la medesima comunicazione, il
consumatore è altresì informato del diritto di convertire il
finanziamento in una valuta alternativa e delle condizioni per farlo.
7. Comunicazioni alla clientela
Nei contratti di credito il consumatore ha il diritto di chiedere
e ottenere gratuitamente dal finanziatore, in qualsiasi momento del
rapporto, una versione aggiornata della tabella di ammortamento
prevista dal paragrafo 5.2.2. In ogni caso, la tabella di
ammortamento aggiornata è fornita al consumatore almeno una volta
l'anno; a tal fine, il finanziatore si avvale delle comunicazioni
periodiche previste dalla sezione IV (70) .
Fermo restando quanto previsto dall'articolo 118 del T.U., per le
variazioni del tasso di interesse che discendono direttamente da
variazioni del valore del tasso di riferimento, il contratto può
prevedere che - se il nuovo valore del tasso di riferimento è reso
pubblico con mezzi appropriati ed è disponibile presso le dipendenze
del finanziatore - le informazioni sulle variazioni del tasso di
interesse siano fornite periodicamente in forma scritta, su supporto
cartaceo o altro supporto durevole preventivamente accettato, in
conformità di quanto previsto dalla sezione IV.
8. Inadempimento del consumatore
Il presente paragrafo disciplina le politiche e le procedure
interne che il finanziatore è tenuto ad adottare per gestire i
rapporti con i consumatori in difficoltà nel pagamento (in tutto o
in parte) delle rate di rimborso del credito, ai sensi dell'articolo
120-quinquiesdecies, comma 1, del T.U. Esso dà attuazione agli
Orientamenti dell'Autorità Bancaria Europea su morosità e
pignoramenti del 19 agosto 2015 (71) .
Fermo restando quanto previsto ai sensi dell'articolo 40, comma
2, del T.U., il finanziatore adotta, conformemente a quanto previsto
ai sensi della sezione XI, procedure interne idonee ad assicurare
che:
- i consumatori che si trovano in difficoltà nel rispettare i
termini di pagamento siano tempestivamente individuati;
- le modalità di interazione con i consumatori in difficoltà
prevedano comunicazioni chiare e con un linguaggio comprensibile
(secondo quanto indicato nella sezione I, paragrafo 1.3), siano
proporzionate agli obblighi di informazione e non eccessive e
avvengano nel rispetto del principio di riservatezza; le
comunicazioni avvengono in forma elettronica o cartacea;
- il finanziatore collabori con il consumatore per individuare
i motivi delle difficoltà incontrate e le più adeguate misure da
adottare per il rimborso del credito;
- sia fornita adeguata assistenza ai consumatori in difficoltà
nel rispettare i termini di pagamento, con particolare riguardo ai
casi di stato di bisogno o di particolare debolezza (ad esempio a
seguito di eventi quali la perdita del posto di lavoro, la
sopravenuta invalidità o grave malattia, la morte di un prossimo
congiunto, la separazione o il divorzio, calamità naturali che hanno
interessato la persona, il luogo di residenza, il patrimonio o la
capacità di reddito del consumatore); a questo fine, il finanziatore
richiama l'attenzione del consumatore sull'importanza della
cooperazione per trovare una soluzione alla situazione di difficoltà
e gli fornisce almeno le seguenti informazioni :
i. il numero e l'importo complessivo dei pagamenti omessi o
parziali;
ii. gli oneri dovuti per i pagamenti omessi o parziali.
In caso di ritardato pagamento (totale o parziale) di una rata
per oltre 30 giorni e, comunque, con congruo anticipo rispetto
all'avvio di procedure di recupero giudiziale del credito, il
finanziatore informa - con apposita e tempestiva comunicazione
scritta - il consumatore circa: a) le conseguenze degli omessi
pagamenti (ad esempio, l'applicazione degli interessi di mora, la
possibilità di perdere il diritto di proprietà sul bene costituito
in garanzia); b) le misure di sostegno eventualmente disponibili (ad
esempio, le misure pubbliche o quelle messe a punto in sede di
autoregolamentazione);
- il personale preposto all'interazione con i consumatori in
difficoltà nel rispettare i termini di pagamento riceva una
formazione specifica ed adeguata rispetto ai compiti svolti.
Nel valutare le iniziative da assumere per venire incontro alle
esigenze dei consumatori in difficoltà nel rispettare i termini di
pagamento, il finanziatore tiene conto delle circostanze personali,
degli interessi, dei diritti e della capacità di rimborso del
consumatore. Le iniziative possono prevedere:
1) il rifinanziamento totale o parziale del credito;
2) la modifica delle condizioni del contratto di credito, che
possono includere:
a) l'estensione della durata del contratto;
b) la modifica della tipologia del credito; ad esempio, un
contratto che prevede il rimborso contestuale, con ciascuna rata, di
capitale e interessi può essere modificato convenendo, per un arco
temporale predefinito, il solo pagamento degli interessi;
c) il differimento totale o parziale del pagamento delle
rate;
d) la rinegoziazione del tasso di interesse;
e) la sospensione temporanea del pagamento delle rate.
Il finanziatore documenta le ragioni alla base della valutazione
dell'adeguatezza delle iniziative assunte rispetto alle circostanze
individuali del consumatore e conserva per almeno 5 anni
dall'estinzione del rapporto adeguata documentazione dei rapporti
intrattenuti con i consumatori in difficoltà nel rispettare i
termini di pagamento.
Resta fermo per il finanziatore quanto previsto, ai fini della
classificazione per qualità del credito delle esposizioni in
argomento, dalla Circolare della Banca d'Italia n. 217 del 5 agosto
1996 (Manuale per la compilazione delle Segnalazioni di Vigilanza per
gli Intermediari Finanziari, per gli Istituti di pagamento e per gli
IMEL) e dalla Circolare della Banca d'Italia, n. 272 del 30 luglio
2008 (Matrice dei conti).
9. Remunerazioni
Ai sensi dell'articolo 120-septiesdecies, comma 1, del T.U., il
finanziatore remunera il personale e gli intermediari del credito di
cui eventualmente si avvale in modo da assicurare il rispetto degli
obblighi previsti ai sensi della presente sezione. Si applica quanto
previsto ai sensi della sezione XI.
10. Requisiti professionali per il personale
Ai sensi dell'articolo 120-septiesdecies, comma 2, del T.U., il
finanziatore assicura che il personale abbia un livello di
professionalità adeguato per predisporre, offrire e concludere
contratti di credito o contratti accessori ai contratti di credito
nonchè prestare servizi di consulenza.
Il presente paragrafo disciplina le procedure che il finanziatore
è tenuto ad adottare al fine di assicurare che il personale soddisfi
nel continuo adeguati livelli di professionalità. Esso si applica al
personale preposto alla valutazione del merito creditizio del
consumatore, alla commercializzazione dei contratti di credito,
all'assistenza al consumatore e alla gestione dei reclami presentati
dai consumatori, nonchè ai soggetti a cui questo personale risponde
direttamente in via gerarchica.
Le procedure adottate ai sensi della presente sezione assicurano
che il personale soddisfi nel continuo requisiti di professionalità
che includono almeno:
1. adeguata conoscenza con riguardo a:
a) i prodotti di credito disciplinati dalla presente sezione e
i servizi accessori solitamente offerti congiuntamente a questi
prodotti;
b) le disposizioni di legge relative ai contratti di credito ai
consumatori e in materia di tutela dei consumatori;
c) il mercato nazionale del credito immobiliare;
d) la procedura di acquisto dei beni immobili, la valutazione
delle garanzie, l'organizzazione e il funzionamento dei registri
immobiliari;
e) gli standard di etica professionale;
f) la procedura di valutazione del merito di credito;
2. adeguata competenza in materia economica e finanziaria e, per
il personale preposto alla verifica del merito creditizio, con
riguardo al processo di valutazione del merito di credito dei
consumatori.
Il finanziatore assicura che il personale che offre contratti di
credito ai consumatori, interagendo con questi ultimi, e i soggetti a
cui questo personale risponde direttamente in via gerarchica, abbiano
un livello elevato di conoscenza con riguardo almeno alle lettere a),
b), d), e).
Il livello di conoscenza e competenza del personale di cui ai
punti 1 e 2 viene valutato dal finanziatore sulla base delle seguenti
condizioni:
a) possesso di specifiche qualifiche professionali, quali:
i. titolo di studio non inferiore al diploma di istruzione
secondaria superiore, rilasciato a seguito di corso di durata
quinquennale ovvero quadriennale, o un titolo di studio estero
ritenuto equipollente a tutti gli effetti di legge;
ii. frequenza di un corso di formazione professionale nelle
materie rilevanti per l'esercizio delle funzioni alle quali il
personale è preposto;
iii. adeguata conoscenza in materie giuridiche, economiche,
finanziarie e tecniche, accertata dal finanziatore tramite un
apposito test; o
b) esperienza professionale di almeno due anni in settori
riguardanti l'erogazione, la distribuzione o l'intermediazione di
prodotti creditizi (72) .
Il finanziatore assolve agli obblighi previsti dal presente
paragrafo attraverso l'adozione e l'applicazione delle procedure
previste ai sensi della sezione XI.

SEZIONE VII


CREDITO AI CONSUMATORI

1. Premessa
La presente sezione disciplina i servizi e le operazioni previsti
dal titolo VI, capo II, del T.U., come sostituito dal decreto
legislativo 13 agosto 2010, n. 141, e successive modificazioni,
recante attuazione della direttiva del Parlamento europeo e del
Consiglio n. 2008/48/CE del 23 aprile 2008, relativa ai contratti di
credito ai consumatori e che abroga la direttiva 87/102/CEE, tenuto
conto delle modifiche apportate dalla direttiva 2011/90/UE.
Essa attua il decreto del Ministro dell'economia e delle finanze
3 febbraio 2011, recante Determinazioni in materia di credito ai
consumatori.
2. Definizioni
Ai fini della presente sezione si definiscono:
- "consumatore", una persona fisica che agisce per scopi
estranei all'attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o
professionale eventualmente svolta;
- "contratto di credito", il contratto con cui un finanziatore
concede o si impegna a concedere a un consumatore un credito sotto
forma di dilazione di pagamento, di prestito o di altra facilitazione
finanziaria;
- "contratto di credito collegato", un contratto di credito
finalizzato esclusivamente a finanziare la fornitura di un bene o la
prestazione di un servizio specifici se ricorre almeno una delle
seguenti condizioni:
- il finanziatore si avvale del fornitore del bene o del
prestatore del servizio per promuovere o concludere il contratto di
credito;
- il bene o il servizio specifici sono esplicitamente
individuati nel contratto di credito;
- "costo totale del credito", tutti i costi, compresi gli
interessi, le commissioni, le imposte e tutte le altre spese che il
consumatore deve pagare in relazione al contratto di credito e di cui
il finanziatore è a conoscenza, escluse le spese notarili. Sono
inclusi i costi relativi ai servizi accessori, ivi compresi quelli di
assicurazione, connessi con il contratto di credito, qualora la
conclusione del contratto avente ad oggetto il servizio accessorio
sia obbligatoria per ottenere il credito o per ottenerlo alle
condizioni contrattuali offerte;
- "finanziatore", il soggetto che, essendo abilitato a erogare
finanziamenti a titolo professionale nel territorio della Repubblica,
offre o stipula contratti di credito;
- "importo totale del credito", il limite massimo o la somma
totale degli importi messi a disposizione del consumatore in virtù
di un contratto di credito;
- "importo totale dovuto dal consumatore", la somma
dell'importo totale del credito e del costo totale del credito;
- "intermediario del credito", l'agente in attività
finanziaria, il mediatore creditizio nonchè il soggetto, diverso dal
finanziatore, che nell'esercizio della propria attività commerciale
o professionale, a fronte di un compenso in denaro o di altro
vantaggio economico oggetto di pattuizione e nel rispetto delle
riserve di attività previste dalla legge, conclude contratti di
credito per conto del finanziatore ovvero svolge attività di
presentazione o proposta di contratti di credito o altre attività
preparatorie in vista della conclusione di tali contratti;
- "sconfinamento", l'utilizzo da parte del consumatore di fondi
concessi dal finanziatore in eccedenza rispetto al saldo del conto
corrente in assenza di apertura di credito ovvero rispetto
all'importo dell'apertura di credito concessa (73) ;
- "servizio accessorio connesso con il contratto di credito",
il servizio obbligatorio per la conclusione del contratto di credito
o il servizio (sia esso obbligatorio o facoltativo) offerto dal
finanziatore congiuntamente al contratto di credito (74) . Il
servizio si intende obbligatorio quando - anche sulla base di
disposizioni di legge - il consumatore non può stipulare il
contratto di credito senza stipulare il contratto avente a oggetto il
servizio accessorio oppure non può stipulare il contratto di credito
a determinate condizioni senza stipulare il contratto avente a
oggetto il servizio accessorio. Il servizio si intende altresì
obbligatorio quando il recesso dal contratto avente a oggetto il
servizio accessorio determina l'applicazione di costi o qualsiasi
altra modifica delle condizioni del contratto di credito (75) ;
- "tasso annuo effettivo globale" o "TAEG ", il costo totale
del credito espresso in percentuale, calcolata su base annua,
dell'importo totale del credito, secondo quanto previsto dal
paragrafo 4.2.4.
3. Disposizioni di carattere generale: ambito di applicazione e
disposizioni applicabili
Le disposizioni della presente sezione si applicano ai contratti
di credito, comunque denominati, tra un finanziatore e un
consumatore.
In base all'articolo 122 del T.U., sono esclusi dall'ambito di
applicazione della presente sezione:
- i finanziamenti di importo inferiore a 200 euro o superiore a
75.000 euro, salvo che si tratti di contratti di credito non
garantiti finalizzati alla ristrutturazione di un bene immobile
residenziale, ai quali si applicano le disposizioni della presente
sezione anche se il finanziamento ha un importo superiore a 75.000
euro. Ai fini del computo della soglia minima si prendono in
considerazione anche i crediti frazionati concessi attraverso più
contratti, se questi sono riconducibili a una medesima operazione
economica (76) ;
- i contratti di somministrazione previsti dagli articoli 1559
e seguenti del codice civile e i contratti di appalto di cui
all'articolo 1677 del codice civile;
- i finanziamenti nei quali è escluso il pagamento di
interessi o di altri oneri;
- i finanziamenti a fronte dei quali il consumatore è tenuto a
corrispondere esclusivamente commissioni per un importo non
significativo, qualora il rimborso del credito debba avvenire entro
tre mesi dall'utilizzo delle somme;
- i finanziamenti destinati all'acquisto o alla conservazione
di un diritto di proprietà su un terreno o su un immobile edificato
o progettato;
- i finanziamenti garantiti da ipoteca su beni immobili;
- i finanziamenti, concessi da banche o da imprese di
investimento, finalizzati a effettuare un'operazione avente a oggetto
strumenti finanziari quali definiti dall'articolo 1, comma 2, del
decreto legislativo 24 febbraio 1998, n. 58, e successive
modificazioni, purchè il finanziatore partecipi all'operazione;
- i finanziamenti concessi in base a un accordo raggiunto
dinanzi all'autorità giudiziaria o a un'altra autorità prevista
dalla legge;
- le dilazioni del pagamento di un debito preesistente concesse
gratuitamente dal finanziatore;
- i finanziamenti garantiti da pegno su un bene mobile, se il
consumatore non è obbligato per un ammontare eccedente il valore del
bene;
- i contratti di locazione, a condizione che in essi sia
prevista l'espressa clausola che in nessun momento la proprietà
della cosa locata possa trasferirsi, con o senza corrispettivo, al
locatario;
- i contratti di credito che rientrano nell'ambito del
microcredito disciplinato ai sensi dell'articolo 111 del T.U. e altri
contratti di credito individuati dalla legge relativi a prestiti
concessi a un pubblico ristretto, con finalità di interesse
generale, che non prevedono il pagamento di interessi o prevedono
tassi inferiori a quelli prevalenti sul mercato oppure ad altre
condizioni più favorevoli per il consumatore rispetto a quelle
prevalenti sul mercato e a tassi di interesse non superiori a quelli
prevalenti sul mercato;
- i contratti aventi a oggetto lo sconfinamento, salvo quanto
previsto dal paragrafo 6.3. Ai sensi dell'articolo 125-octies, comma
1, del T.U., ai contratti di conto corrente in cui è prevista la
possibilità che al consumatore sia concesso uno sconfinamento si
applicano, oltre al paragrafo 6.3, le disposizioni contenute nelle
sezioni I (disposizioni di carattere generale), II (pubblicità e
informazione precontrattuale), III (contratti), IV (comunicazioni
alla clientela), V (tecniche di comunicazione a distanza), X
(controlli) e XI (requisiti organizzativi).
La presente sezione si applica alle carte di credito secondo
quanto previsto dal paragrafo 7.
Secondo quanto previsto dall'articolo 122, comma 2, del T.U.,
alle aperture di credito regolate in conto corrente, in cui il
rimborso delle somme prelevate deve avvenire su richiesta della banca
ovvero entro tre mesi dal loro utilizzo, non si applicano i paragrafi
4.2.2, 5.2.1, 6.3 e 9 (ferma restando l'applicazione dell'articolo
125-quinquies del T.U.); il paragrafo 4.1 si applica entro i limiti
ivi stabiliti.
Il decreto del Ministro dell'economia e delle finanze 30 giugno
2012, recante Disciplina della remunerazione degli affidamenti e
degli sconfinamenti in attuazione dell'articolo 117-bis del Testo
unico bancario, si applica - anche nei rapporti con un consumatore -
ai seguenti contratti (articolo 2):
- aperture di credito in conto corrente;
- sconfinamenti nei contratti di conto corrente in assenza di
apertura di credito;
- sconfinamenti in presenza di apertura di credito regolata in
conto corrente;
- affidamenti e sconfinamenti a valere su conti di pagamento,
concessi conformemente a quanto previsto ai sensi dell'art.
114-octies, comma 1, lettera a), del T.U., con l'esclusione degli
affidamenti a valere su carte di credito;
- sconfinamenti a valere su carte di credito.
Ai sensi dell'articolo 122, comma 5, del T.U., i venditori di
beni e servizi possono concludere contratti di credito nella sola
forma della dilazione del prezzo con esclusione del pagamento degli
interessi e di altri oneri. In tale ipotesi non si applicano le
disposizioni contenute nella presente sezione.
Per quanto non diversamente disciplinato dalla presente sezione,
ai contratti di credito si applicano, inoltre, le disposizioni
contenute nelle sezioni I (disposizioni di carattere generale), V
(tecniche di comunicazione a distanza), eccetto il paragrafo 2.2 (77)
, VIII (mediatori creditizi), X (controlli) e XI (requisiti
organizzativi). I finanziatori e gli intermediari del credito mettono
a disposizione della propria clientela la Guida concernente l'accesso
all'Arbitro Bancario Finanziario secondo quanto previsto dalla
sezione II, paragrafo 2.
Resta fermo quanto previsto dall'articolo 21, comma 3-bis, del
Codice del Consumo, dall'articolo 28 del decreto legge n. 1/2012, dal
regolamento dell'Isvap n. 40/2012 per la commercializzazione di
polizze assicurative o altri contratti insieme a un finanziamento
nonchè dall'art. 48 del regolamento dell'Isvap n. 5/2006.
4. Pubblicità e informazioni precontrattuali
Il presente paragrafo 4 disciplina:
- sub 4.1, gli annunci pubblicitari. Ai fini della presente
sezione rientrano nella nozione di annuncio pubblicitario tutti i
messaggi, in qualsiasi forma diffusi, aventi natura promozionale, e
ogni altra documentazione non personalizzata avente la funzione di
rendere note le condizioni dell'offerta di uno o più operazioni o
servizi alla potenziale clientela (salvo quanto previsto dal
paragrafo 4.2.1 per la documentazione non personalizzabile);
- sub 4.2, l'informativa personalizzata e l'assistenza da
rendere alla potenziale clientela nella fase pre-contrattuale;
- sub 4.3 e 4.4, la valutazione del merito di credito e
l'acquisizione di informazioni sul consumatore da banche dati.
Con specifico riferimento all'informazione da rendere nella fase
precontrattuale, il presente paragrafo 4 segue l'impostazione
prevista dalla direttiva 2008/48/CE, in parte diversa rispetto a
quella stabilita per la generalità dei servizi bancari e finanziari;
in particolare:
- sono considerati annunci pubblicitari, e assoggettati alla
relativa disciplina (paragrafo 4.1), i documenti che svolgono, per il
credito ai consumatori, la funzione - propria dei "fogli informativi"
previsti dalla deliberazione del CICR 4 marzo 2003 e dalle sezioni II
e VI - di pubblicizzare le condizioni offerte alla generalità della
clientela (78) ;
- le informazioni personalizzate previste dal paragrafo 4.2
sono equiparabili, per la funzione svolta, al "documento di sintesi"
previsto dalla deliberazione del CICR 4 marzo 2003 e dalle sezioni II
e VI.
Il presente paragrafo si applica anche in caso di impiego di
tecniche di comunicazione a distanza.
4.1 Pubblicità
Gli annunci pubblicitari - ivi compresi quelli effettuati dai
venditori di beni o fornitori di servizi - che riportano il tasso
d'interesse o altre cifre concernenti il costo del credito indicano -
ai sensi dell'articolo 123 del T.U. - le seguenti informazioni:
a) il tasso d'interesse riportato su base annuale, specificando
se fisso o variabile;
b) le spese, comunque denominate, comprese nel costo totale del
credito;
c) l'importo totale del credito (in caso di contratti di
credito che attribuiscono il diritto di utilizzare somme entro un
certo importo, va indicato il massimale che può essere messo a
disposizione del consumatore);
d) il tasso annuo effettivo globale previsto dal paragrafo
4.2.4;
e) la necessità di sottoscrivere contratti relativi a uno o
più servizi accessori connessi con il contratto di credito (ad
esempio una polizza assicurativa); l'informazione va inserita solo se
i costi relativi ai servizi accessori connessi con il contratto di
credito non sono stati inclusi nel tasso annuo effettivo globale
perchè non determinabili in anticipo (cfr. paragrafo 4.2.4) (79) ;
f) la durata del contratto di credito;
g) l'importo totale dovuto dal consumatore e l'ammontare delle
singole rate, quando queste informazioni siano determinabili in
anticipo.
Agli annunci pubblicitari relativi alle aperture di credito
regolate in conto corrente, in cui il rimborso delle somme prelevate
deve avvenire su richiesta della banca ovvero entro tre mesi dal
prelievo, non si applica l'obbligo di riportare le informazioni di
cui alle lettere e), f) e g) (articolo 122, comma 2, TU).
Le informazioni sopra elencate sono riportate negli annunci
pubblicitari in forma chiara, concisa ed evidenziata rispetto alle
altre informazioni relative alle caratteristiche del credito o ai
suoi costi; a tal fine, viene fornito un esempio rappresentativo. Nel
testo o nella presentazione degli annunci pubblicitari nessuna voce,
tra quelle precedentemente elencate, può avere maggiore evidenza del
TAEG.
Agli annunci pubblicitari che non riportano il tasso d'interesse
o altre cifre concernenti il costo del credito si applica la sezione
II, paragrafo 5; il riferimento ai fogli informativi deve essere
inteso ai documenti previsti dal paragrafo 4.2.
Resta fermo quanto previsto dalla parte II, titolo III, del
Codice del Consumo.
4.2 Informazioni precontrattuali
4.2.1 Disposizioni di carattere generale
Il finanziatore fornisce al consumatore, prima che questi sia
vincolato da un contratto di credito o da una proposta irrevocabile,
le informazioni necessarie per consentirgli il confronto tra le
diverse offerte di credito sul mercato, così che possa prendere una
decisione informata e consapevole in merito alla conclusione del
contratto di credito. In particolare:
- il paragrafo 4.2.2 riguarda la generalità dei contratti di
credito con esclusione di quelli disciplinati dal paragrafo 4.2.3;
- il paragrafo 4.2.3 contiene regole specifiche relative ad
alcune tipologie di apertura di credito in conto corrente e dilazione
di pagamento;
- i paragrafi 4.2.4 e 4.2.5, che si applicano a tutti i
contratti di credito, disciplinano, rispettivamente, il calcolo del
TAEG e le ipotesi di offerta attraverso intermediari del credito.
Il finanziatore assolve agli obblighi di fornire le informazioni
precontrattuali al consumatore attraverso il documento denominato
"Informazioni europee di base sul credito ai consumatori" o altro
documento, conformemente a quanto stabilito dai paragrafi 4.2.2 e
4.2.3. Tali documenti contengono, alternativamente:
a) le condizioni offerte alla generalità della clientela, se
queste non sono personalizzabili;
b) nei casi diversi da quelli previsti dalla lettera a), le
condizioni offerte al singolo consumatore, tenendo conto delle
informazioni o delle preferenze specifiche eventualmente manifestate.
I tassi di interesse sono riportati su base annuale e almeno con
riferimento all'anno civile.
I documenti previsti nel presente paragrafo sono forniti
gratuitamente, attraverso un supporto cartaceo o altro supporto
durevole.
L'avvenuta acquisizione del documento da parte del consumatore è
attestata per iscritto o attraverso altro supporto durevole, che
riporta l'indicazione della data di avvenuta consegna.
Con specifico riferimento alle aperture di credito in conto
corrente:
a) in caso di aperture di credito in conto corrente da
rimborsare su richiesta della banca o entro tre mesi dal prelievo
delle somme, si applica il paragrafo 4.2.3 e le informazioni ivi
previste possono essere fornite attraverso un apposito documento
(eventualmente le "Informazioni europee di base sul credito ai
consumatori") oppure essere incluse nel foglio informativo e nel
documento di sintesi del conto corrente;
b) per le aperture di credito in conto corrente diverse da
quelle di cui alla lettera a), si applica quanto previsto sub 4.2.2.1
e 4.2.2.2.
Qualora il finanziatore fornisca le informazioni sull'apertura di
credito in conto corrente attraverso un documento diverso dal foglio
informativo e dal documento di sintesi relativi al conto corrente
(sezione II, paragrafi 3 e 7, e Allegato 4A), in questi ultimi
possono essere omesse le condizioni relative all'apertura di credito
secondo quanto previsto dall'Allegato 4A;
c) per tutte le aperture di credito in conto corrente, il TAEG
viene calcolato conformemente al paragrafo 4.2.4 e all'Allegato 5B.
4.2.2 Contenuto e modalità delle informazioni relative ai contratti
di credito
4.2.2.1 Documenti informativi
Prima che il consumatore sia vincolato da un contratto di credito
o da una proposta irrevocabile, il finanziatore gli fornisce le
seguenti informazioni:
a) il tipo di contratto di credito;
b) la denominazione del finanziatore e l'indirizzo della sua
sede amministrativa o della succursale con sede in Italia; nel caso
di offerta attraverso intermediari del credito, vanno indicati anche
il nome e il cognome o la denominazione e l'indirizzo del soggetto
che entra in rapporto con il consumatore;
c) l'importo totale del credito e le condizioni di utilizzo;
d) la durata del contratto di credito;
e) nel caso di contratti di credito collegati, l'indicazione
del bene o del servizio oggetto del contratto e il relativo prezzo in
contanti;
f) il tasso di interesse, le condizioni che ne disciplinano
l'applicazione e, se disponibile, ogni indice o tasso di riferimento
applicabile al tasso iniziale, nonchè le condizioni temporali e le
modalità per l'eventuale modifica del tasso di interesse, ove
consentita ai sensi dell'articolo 118 del T.U. Qualora il contratto
preveda l'applicazione di tassi di interesse diversi al variare di
determinate circostanze, le informazioni previste dalla presente
lettera vanno fornite con riferimento a ciascuno dei tassi
applicabili;
g) il TAEG e l'importo totale dovuto dal consumatore,
illustrati mediante un esempio rappresentativo che deve indicare le
ipotesi sulle quali si basa il calcolo di tale tasso. Se il contratto
prevede diverse modalità di utilizzo dei fondi, a ciascuna delle
quali si applicano spese o tassi diversi, viene riportata una chiara
avvertenza circa la circostanza che l'impiego da parte del
consumatore di modalità di utilizzo diverse da quella presa in
considerazione per il calcolo del TAEG ai sensi dell'allegato 5B,
parte II, lettera b), può comportare l'applicazione di un tasso più
elevato;
h) l'importo, il numero e la periodicità delle rate e, ove
previsto dal contratto, l'ordine con cui vengono imputati i pagamenti
finalizzati al rimborso di saldi negativi ai quali sono applicati
diversi tassi debitori;
i) tutte le spese derivanti dal contratto di credito, ivi
incluse: i) le spese di gestione di un conto, quando per la
stipulazione del contratto è obbligatoria l'apertura di un conto sul
quale regolare i rimborsi e i prelievi effettuati dal consumatore;
ii) le spese connesse all'utilizzazione dei mezzi di pagamento che
consentono di effettuare rimborsi e prelievi (80) . Sono altresì
indicate le condizioni in presenza delle quali è possibile una
modifica delle spese, nel rispetto delle disposizioni di legge sulla
modifica unilaterale delle condizioni contrattuali;
j) se necessarie, l'esistenza di spese notarili a carico del
consumatore in relazione alla stipula del contratto di credito;
k) l'indicazione degli eventuali servizi accessori connessi con
il contratto di credito (ad esempio, polizza assicurativa)
obbligatori per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni
previste (81) ;
l) il tasso degli interessi di mora, le condizioni in presenza
delle quali esso può essere modificato, nel rispetto delle
disposizioni di legge sulla modifica unilaterale delle condizioni
contrattuali, e le eventuali penali previste per l'inadempimento;
m) una chiara avvertenza delle conseguenze alle quali il
consumatore può andare incontro in caso di mancato pagamento di una
o più rate;
n) le eventuali garanzie richieste;
o) l'esistenza del diritto di recesso ai sensi dell'articolo
125-ter del T.U., oppure l'inesistenza di questo diritto nel caso di
contratti di credito ai quali non si applicano le disposizioni in
materia di recesso;
p) il diritto al rimborso anticipato previsto dall'articolo
125-sexies del T.U. nonchè, in presenza delle condizioni ivi
stabilite, il diritto del finanziatore a ottenere un indennizzo a
fronte del rimborso anticipato e le relative modalità di calcolo;
q) il diritto del consumatore, se la domanda di credito è
stata rifiutata dopo la consultazione di una banca dati, di essere
informato immediatamente e gratuitamente del rifiuto della domanda e
degli estremi della banca dati consultata secondo quanto previsto dal
paragrafo 4.4.1;
r) il diritto del consumatore a ricevere gratuitamente, su
richiesta, una copia completa del testo contrattuale idonea per la
stipula;
s) l'eventuale limite temporale di validità dell'offerta
illustrata nelle informazioni precontrattuali.
Le informazioni indicate nel presente paragrafo sono fornite
attraverso il documento standard denominato "Informazioni europee di
base sul credito ai consumatori", redatto in conformità del modello
previsto nell'Allegato 4C. Attraverso questo documento sono altresì
soddisfatti gli obblighi informativi previsti dagli articoli
67-quater, commi 1 e 2, 67-quinquies, 67-sexies, 67-septies e
67-octies del Codice del Consumo. Per le comunicazioni mediante
telefonia vocale, ai fini dell'articolo 67-novies del Codice del
Consumo, la descrizione delle principali caratteristiche del servizio
finanziario deve comprendere almeno le informazioni precedentemente
elencate sub c), d), e), f) e h), nonchè il TAEG, illustrato
mediante un esempio rappresentativo, e l'importo totale dovuto dal
consumatore.
Se il finanziatore intende fornire al consumatore informazioni
aggiuntive sul contratto di credito, queste sono riportate in un
documento distinto, eventualmente allegato alle "Informazioni europee
di base sul credito ai consumatori".
Oltre alle informazioni precontrattuali precedentemente elencate,
il consumatore ha il diritto di ottenere gratuitamente, su richiesta,
una copia del testo contrattuale idonea per la stipula. Questo
diritto non sussiste se il finanziatore, al momento della richiesta,
ha già comunicato al consumatore la propria intenzione di rifiutare
la domanda di credito.
Nel caso di un contratto di credito in base al quale i pagamenti
effettuati dal consumatore non comportano un immediato e
corrispondente ammortamento dell'importo totale del credito, ma
servono a costituire un capitale da investire secondo quanto
stabilito dal contratto di credito o da un contratto accessorio, le
informazioni da rendere ai sensi del presente paragrafo comprendono
una dichiarazione chiara e concisa da cui risulti che, salvo diversa
previsione contrattuale, non vi è una garanzia di rimborso
dell'importo totale del credito prelevato in base al contratto di
credito, anche quando siano state integralmente pagate le rate; ciò
in quanto l'entità del rimborso dipende dal valore del capitale
investito alla scadenza del termine previsto nel contratto. Resta
ferma la disciplina sui prodotti finanziari prevista ai sensi del
T.U.F.
4.2.2.2 Assistenza al consumatore
Ai sensi dell'articolo 124, comma 5, del T.U. il finanziatore
fornisce al consumatore chiarimenti adeguati, in modo che questi
possa valutare se il contratto di credito proposto sia adatto alle
proprie esigenze e alla propria situazione finanziaria, eventualmente
illustrandogli le informazioni precontrattuali che devono essere
fornite, le caratteristiche essenziali dei prodotti proposti e gli
effetti specifici che possono avere su di lui, incluse le conseguenze
del mancato pagamento.
Il finanziatore assolve a tale obbligo adottando, conformemente a
quanto previsto ai sensi della sezione XI, procedure interne volte ad
assicurare che il consumatore possa - prima della conclusione del
contratto e per tutto il periodo a disposizione per l'esercizio del
diritto di recesso ai sensi dell'articolo 125-ter del T.U. -
rivolgersi, nei normali orari di lavoro, al finanziatore o a soggetti
da questo incaricati per ottenere gratuitamente spiegazioni aventi ad
oggetto:
- la documentazione precontrattuale fornitagli;
- le caratteristiche essenziali del prodotto offerto;
- gli effetti che possono derivargli dalla conclusione del
contratto, in termini di obblighi economici e conseguenze del mancato
pagamento.
Le procedure assicurano facilità di accesso alle spiegazioni e
prevedono che il consumatore possa ottenerle oralmente o, comunque,
attraverso tecniche di comunicazione a distanza che gli consentano -
ove lo desideri - un'interazione individuale con gli addetti. Il
finanziatore assicura che il personale incaricato di fornire i
chiarimenti abbia un'adeguata e aggiornata conoscenza dei contratti
di credito offerti, nonchè dei diritti dei consumatori e delle
regole previste dal capo II del titolo VI del T.U. e dalla presente
sezione. Per specifici aspetti tecnici, il personale incaricato può
indirizzare il consumatore verso l'utilizzo di adeguati strumenti di
autovalutazione e di modelli di simulazione disponibili su internet.
4.2.3 Aperture di credito in conto corrente e dilazioni di pagamento
Il presente paragrafo si applica ai seguenti contratti di
credito:
- aperture di credito in conto corrente da rimborsare su
richiesta della banca o entro tre mesi dal prelievo;
- dilazioni di pagamento non gratuite e altre modalità
agevolate di rimborso di un credito preesistente, concordate tra le
parti a seguito di un inadempimento del consumatore (82) .
Prima che il consumatore sia vincolato da un contratto di credito
o da una proposta irrevocabile, il finanziatore gli fornisce le
seguenti informazioni:
a) il tipo di contratto di credito;
b) la denominazione del finanziatore e l'indirizzo della sua
sede amministrativa o della succursale con sede in Italia; nel caso
di offerta attraverso intermediari del credito, vanno indicati anche
il nome e il cognome o la denominazione e l'indirizzo del soggetto
che entra in rapporto con il consumatore;
c) l'importo totale del credito;
d) la durata del contratto di credito;
e) il tasso di interesse, le condizioni che ne disciplinano
l'applicazione e ogni indice o tasso di riferimento applicabile al
tasso iniziale; tutte le spese derivanti dal contratto di credito
(83) e le condizioni in presenza delle quali è possibile
un'eventuale modifica delle stesse, nel rispetto delle disposizioni
di legge sulla modifica unilaterale delle condizioni contrattuali;
f) il TAEG, illustrato mediante un'esemplificazione
rappresentativa che deve indicare le ipotesi sulle quali si basa il
calcolo di tale tasso. Per le aperture di credito regolate in conto
corrente si applica l'Allegato 5B;
g) le condizioni e le modalità per l'esercizio del diritto di
recesso previsto dall'articolo 125-quater del T.U., da altre norme di
legge o dal contratto di credito;
h) nel caso di apertura di credito in conto corrente, qualora
sia previsto che il consumatore debba rimborsare su richiesta della
banca le somme prelevate, l'avvertenza che al consumatore può essere
richiesto in qualsiasi momento il rimborso;
i) il tasso degli interessi di mora, le condizioni in presenza
delle quali esso può essere modificato e le eventuali penali
previste per l'inadempimento;
j) il diritto del consumatore, se la domanda di credito è
stata rifiutata dopo la consultazione di una banca dati, di essere
informato immediatamente e gratuitamente del rifiuto della domanda e
degli estremi della banca dati consultata secondo quanto previsto dal
paragrafo 4.4.1;
k) l'eventuale limite temporale di validità dell'offerta
illustrata nelle informazioni precontrattuali.
Per le dilazioni di pagamento e le modalità agevolate di
rimborso di crediti preesistenti, a meno che non siano stipulate
nella forma di apertura di credito in conto corrente da rimborsare su
richiesta della banca o entro tre mesi dal prelievo, le informazioni
precontrattuali previste dal presente paragrafo includono altresi':
a) l'importo, il numero e la scadenza delle rate e, ove
previsto dal contratto, l'ordine con cui vengono imputati i pagamenti
finalizzati al rimborso di saldi negativi ai quali sono applicati
diversi tassi debitori;
b) il diritto al rimborso anticipato previsto dall'articolo
125-sexies del T.U. nonchè, in presenza delle condizioni ivi
stabilite, il diritto del finanziatore a ottenere un indennizzo a
fronte del rimborso anticipato e le relative modalità di calcolo.
Le informazioni indicate nel presente paragrafo possono essere
fornite, alternativamente:
i) attraverso il documento standard denominato "Informazioni
europee di base sul credito ai consumatori", redatto in conformità
del modello previsto nell'Allegato 4D. Attraverso questo documento
sono altresì soddisfatti gli obblighi informativi previsti dagli
articoli 67-quater, commi 1 e 2, 67-quinquies, 67-sexies, 67-septies
e 67-octies del Codice del Consumo;
ii) attraverso un documento, diverso da quello indicato sub i),
redatto nel rispetto dei criteri generali previsti dalla sezione I,
paragrafo 1.4 (in caso di uso di tecniche di comunicazione a
distanza, dovranno essere altresì fornite le ulteriori informazioni
previste dagli articoli 67-quater, commi 1 e 2, 67-quinquies,
67-sexies, 67-septies e 67-octies del Codice del Consumo);
iii) limitatamente alle aperture di credito in conto corrente,
includendole nel foglio informativo e nel documento di sintesi del
conto corrente secondo quanto previsto dalla sezione II e
dall'Allegato 4A (in questo caso, in deroga al paragrafo 6 della
sezione II, il documento di sintesi è fornito al consumatore
obbligatoriamente e gratuitamente prima che egli sia vincolato dal
contratto o da una proposta irrevocabile) e, se sono impiegate
tecniche di comunicazione a distanza, dalla sezione V, paragrafo 2.2.
Il consumatore ha il diritto di ottenere gratuitamente, su
richiesta, una copia del testo contrattuale idonea per la stipula.
Questo diritto non sussiste se il finanziatore, al momento della
richiesta, ha già comunicato al consumatore la propria intenzione di
rifiutare la domanda di credito.
Ai contratti di cui al presente paragrafo non si applica
l'obbligo del finanziatore di fornire al consumatore chiarimenti
adeguati sul contratto di credito ai sensi dell'articolo 124, comma
5, del T.U. e del paragrafo 4.2.2.2.
4.2.4 Tasso annuo effettivo globale
Il TAEG è il tasso che rende uguali, su base annua, i valori
attualizzati di tutti gli impegni (prelievi, rimborsi e spese),
esistenti o futuri, oggetto di accordo tra il finanziatore e il
consumatore. Il TAEG è calcolato secondo la formula matematica
riportata nell'allegato 5B.
Il TAEG è comprensivo degli interessi e di tutti i costi,
inclusi gli eventuali compensi di intermediari del credito, le
commissioni, le imposte e tutte le altre spese che il consumatore
deve pagare in relazione al contratto di credito e di cui il
finanziatore è a conoscenza, escluse le spese notarili.
Nel TAEG sono inclusi i costi, di cui il finanziatore è a
conoscenza, relativi a servizi accessori connessi con il contratto di
credito e obbligatori per ottenere il credito o per ottenerlo alle
condizioni offerte (84) . Nel caso in cui utilizzi informazioni
ricavate per stima, il finanziatore tiene informato il consumatore di
tale circostanza e del fatto che le stime si considerano
rappresentative del tipo di contratto concretamente concluso. Nella
fase precontrattuale il finanziatore fornisce al consumatore anche le
informazioni relative alle ipotesi utilizzate per il calcolo delle
stime. I costi relativi a servizi accessori connessi possono essere
esclusi dal TAEG, purchè la loro esistenza sia indicata con evidenza
separata, nel solo caso in cui non sia in alcun modo possibile
quantificarli.
Il calcolo del TAEG è fondato sull'ipotesi che il contratto di
credito rimarrà valido per il periodo di tempo convenuto e che il
finanziatore e il consumatore adempiranno ai loro obblighi nei
termini ed entro le date convenuti nel contratto di credito.
Se un contratto di credito contiene clausole che permettono di
modificare il tasso debitore o le altre spese computate nel TAEG, ma
in modo non quantificabile al momento del calcolo del TAEG stesso, si
ipotizza che il tasso debitore e le altre spese rimarranno invariati
rispetto al livello iniziale e si applicheranno fino alla scadenza
del contratto di credito.
Dal calcolo del TAEG sono comunque escluse:
- le eventuali penali che il consumatore è tenuto a pagare per
la mancata esecuzione di uno qualsiasi degli obblighi stabiliti dal
contratto di credito, compresi gli interessi di mora;
- le spese, diverse dal prezzo d'acquisto, che competono al
consumatore all'atto dell'acquisto, indipendentemente dal fatto che
si tratti di acquisto di merci o servizi, tramite pagamento in
contanti o a credito.
Nel costo totale del credito sono inclusi - se oggetto di accordo
tra finanziatore e consumatore - anche i costi di gestione del conto
sul quale vengono registrate le operazioni di pagamento e i prelievi,
i costi relativi all'utilizzazione di mezzi di pagamento che
permettano di effettuare pagamenti e prelievi e tutti gli altri costi
relativi alle operazioni di pagamento. Qualora il conto possa essere
utilizzato anche per operazioni diverse da quelle connesse al
contratto di credito, il costo totale del credito include i seguenti
costi di gestione ad esso correlati: i) costi fissi (anche se volti a
remunerare servizi estranei al finanziamento); ii) costi variabili in
funzione dell'utilizzo del solo finanziamento. I costi di gestione
del conto, anche se oggetto di accordo tra finanziatore e
consumatore, non sono inclusi ove ricorrano congiuntamente le
seguenti condizioni: i) l'apertura del conto o - se il cliente ne ha
già in essere uno - il suo mantenimento sono facoltativi; ii) i
costi correlati al conto sono indicati in modo chiaro e distinto nel
contratto di credito, o in qualsiasi altro contratto concluso con il
consumatore.
In caso di aperture di credito in conto corrente, i costi di
gestione del conto corrente sono calcolati nel TAEG secondo quanto
previsto dall'Allegato 5B. In questo caso, in deroga a quanto
previsto nel precedente capoverso, sono inclusi tra gli oneri solo i
costi relativi ai pagamenti e ai prelievi connessi con l'utilizzo o
con il rimborso del credito; resta in ogni caso fermo quanto previsto
ai sensi dell'articolo 117-bis del T.U. e del decreto d'urgenza del
Ministro dell'economia e delle finanze - Presidente del CICR del 30
giugno 2012 (85) .
4.2.5 Offerta attraverso intermediari del credito
L'intermediario del credito di cui il finanziatore eventualmente
si avvalga è anch'egli tenuto all'assolvimento degli obblighi
previsti dai paragrafi 4.1, 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3, 4.2.4.
Le disposizioni dei paragrafi 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3, 4.2.4,
tuttavia, non si applicano ai fornitori di merci o prestatori di
servizi che agiscono come intermediari del credito a titolo
accessorio. Nel caso in cui nell'offerta di contratti di credito il
finanziatore si avvalga di questi soggetti, egli rimane comunque
responsabile dell'adozione di misure atte a garantire che il
consumatore riceva, anche tramite l'intermediario del credito, le
informazioni previste ai sensi dei paragrafi 4.2.1, 4.2.2.1, 4.2.3,
4.2.4 e possa ottenere l'assistenza prevista dal paragrafo 4.2.2.2.
Gli intermediari del credito indicano, negli annunci pubblicitari
e negli altri documenti destinati ai consumatori, a quale titolo
operano, entro quali limiti possono svolgere la propria attività e,
in particolare, se siano legati da rapporti contrattuali con uno o
più finanziatori oppure agiscano in qualità di mediatori
convenzionati o non convenzionati.
Nei casi in cui l'intermediario del credito può richiedere al
consumatore il pagamento di un compenso per i suoi servizi
(mediazione creditizia), ai sensi dell'articolo 125-novies, comma 2,
del T.U. il compenso è comunicato al consumatore e costituisce
oggetto di accordo su supporto cartaceo o su altro supporto durevole,
prima della conclusione del contratto di credito. I mediatori
assolvono a questi obblighi applicando quanto previsto ai sensi della
sezione VIII.
Il mediatore creditizio comunica al finanziatore, secondo le
modalità tra loro concordate, l'ammontare del compenso che il
consumatore è tenuto a versargli, comunque in tempo utile affinchè
il finanziatore possa includerlo nel calcolo del TAEG secondo quanto
previsto dal paragrafo 4.2.4.
4.3 Valutazione del merito creditizio del consumatore
Ai sensi dell'articolo 124-bis del T.U. il finanziatore, prima di
concludere il contratto di credito o di concedere al consumatore un
aumento significativo dell'importo totale del credito, effettua una
valutazione del merito creditizio del consumatore sulla base di
informazioni adeguate, se del caso fornite dal consumatore stesso e,
ove necessario, ottenute consultando una banca dati pertinente.
In attuazione dell'articolo 6 del decreto d'urgenza del Ministro
dell'economia e delle finanze - Presidente del CICR del 3 febbraio
2011, le banche assolvono all'obbligo previsto dall'articolo 124-bis
del T.U. applicando le disposizioni relative alla valutazione del
merito creditizio previste dalla Circolare della Banca d'Italia n.
285 del 17 dicembre 2013 (Istruzioni di vigilanza per le banche),
Parte I, Titolo IV, Capitolo 3, Allegato A, paragrafo 2. I
finanziatori disciplinati dal titolo V del T.U. vi assolvono
applicando le disposizioni relative alla valutazione del merito
creditizio previste dalla Circolare della Banca d'Italia n. 288 del 3
aprile 2015, Titolo III, Capitolo I, Sezione VII, paragrafo 2.
Gli istituti di pagamento e gli istituti di moneta elettronica
applicano il provvedimento della Banca d'Italia del 20 giugno 2012
(Disposizioni di vigilanza per gli istituti di pagamento e gli
istituti di moneta elettronica), capitolo VI.
I finanziatori di Stati dell'Unione Europea diversi dall'Italia
ai quali non si applicano le disposizioni sopra indicate svolgono la
valutazione del merito di credito ai sensi dell'articolo 124-bis del
T.U. conformemente alla disciplina del paese di appartenenza.
4.4 Banche dati
4.4.1 Informazione del consumatore
Il presente paragrafo si applica ai casi in cui, per la
valutazione del merito creditizio del consumatore, il finanziatore si
avvale delle informazioni presenti in una banca dati.
Se la domanda di credito è stata rifiutata dopo che è stata
consultata una banca dati, il finanziatore informa il consumatore
immediatamente e gratuitamente del rifiuto della domanda e degli
estremi identificativi dei sistemi di informazione creditizia
consultati e dei rispettivi gestori (articolo 125 del T.U.).
Il finanziatore:
- informa preventivamente il consumatore - unitamente all'invio
di altre comunicazioni e solleciti o in via autonoma - la prima volta
che segnala a una banca dati informazioni "negative" sul suo conto;
- assicura che le informazioni comunicate alle banche dati
siano esatte e aggiornate e rettifica prontamente i dati in caso di
errori;
- informa il consumatore sugli effetti che le informazioni
negative registrate a suo nome in una banca dati possono avere sulla
sua capacità di accedere al credito.
Resta fermo quanto previsto dal decreto legislativo 30 giugno
2003, n. 196, (Codice in materia di protezione dei dati personali)
nonchè, con riferimento alla disciplina delle banche dati, dalla
Circolare della Banca d'Italia n. 139 dell'11 febbraio 1991 (Centrale
dei rischi - Istruzioni per gli intermediari creditizi) e successivi
aggiornamenti e dal provvedimento del Garante per la protezione dei
dati personali n. 8 del 16 novembre 2004 (Codice di deontologia e di
buona condotta per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati
in tema di crediti al consumo, affidabilità e puntualità nei
pagamenti).
4.4.2 Finanziatori di Stati membri dell'Unione Europea diversi
dall'Italia
Ai sensi del decreto d'urgenza del Ministro dell'economia e delle
finanze - Presidente del CICR del 3 febbraio 2011, l'accesso su base
non discriminatoria alle banche dati contenenti informazioni
nominative sul credito ("banche dati"), previsto dall'articolo 125
del T.U., è consentito ai finanziatori degli Stati membri
dell'Unione Europea abilitati in conformità della legislazione dello
Stato membro di appartenenza o in cui comunque operano
("finanziatori"), i quali intendono acquisire informazioni su un
consumatore che abbia richiesto o ricevuto un finanziamento
disciplinato dalla direttiva 2008/48/CE o su soggetti col medesimo
coobbligati, anche in solido. Le informazioni così acquisite possono
essere utilizzate esclusivamente per la valutazione del merito di
credito del consumatore.
L'accesso alle banche dati da parte di finanziatori degli Stati
membri dell'Unione Europea diversi dall'Italia è consentito entro
limiti e a condizioni contrattuali non discriminatori rispetto a
quelli previsti per i finanziatori aventi sede o comunque insediati
in Italia ("finanziatori italiani"). In particolare sono praticate
condizioni equivalenti con riguardo ai costi e alla qualità del
servizio di accesso ai dati, alle modalità per la sua fruizione,
alla quantità e tipologia di informazioni fornite.
I gestori delle banche dati possono subordinare l'accesso dei
finanziatori degli Stati membri dell'Unione Europea diversi
dall'Italia alla comunicazione, da parte di questi ultimi, delle
informazioni in loro possesso sul consumatore per cui è stata
interrogata la banca dati, nel rispetto della normativa in materia di
protezione dei dati personali. Sono fatte salve le eventuali
limitazioni previste dalla legislazione dello Stato di appartenenza
del finanziatore.
5. Contratti
5.1 Forma
I contratti di credito sono redatti in forma scritta (articolo
125-bis del T.U.).
Il documento informatico soddisfa i requisiti della forma scritta
nei casi previsti dalla legge (86) .
Nel caso di inosservanza della forma prescritta il contratto è
nullo; la nullità può essere fatta valere solo dal consumatore.
Un esemplare del contratto è consegnato al consumatore. La
consegna, quando ha a oggetto una copia cartacea, è attestata
mediante apposita sottoscrizione del consumatore, ulteriore rispetto
alla firma del contratto, apposta sull'esemplare del contratto
conservato dal finanziatore. In caso di conclusione dei contratti
mediante strumenti informatici o telematici, la consegna di copia del
contratto può avvenire attraverso lo strumento informatico o
telematico impiegato, purchè su supporto durevole; ne viene
acquisita l'attestazione esplicita del cliente, separatamente dalla
sottoscrizione, anche in via informatica o telematica.
Nella conclusione dei contratti mediante strumenti informatici o
telematici i finanziatori osservano, oltre alla disciplina prevista
dalle presenti disposizioni, anche le norme legislative o
regolamentari specificamente stabilite per l'utilizzo di tali
tecniche.
In caso di offerta contestuale di più contratti, non collegati
ai sensi dell'articolo 121, comma 1, lettera d), del T.U., per i
quali è richiesta la forma scritta, il consenso del consumatore
viene acquisito distintamente per ciascun contratto attraverso
documenti separati.
5.2 Contenuto dei contratti
Il presente paragrafo disciplina le informazioni che il
finanziatore deve includere nei contratti di credito. In particolare:
- il sotto-paragrafo 5.2.1 riguarda la generalità dei
contratti di credito con l'esclusione di quelli disciplinati dal
paragrafo 5.2.2;
- il sotto-paragrafo 5.2.2 contiene regole specifiche relative
ad alcune tipologie di apertura di credito.
Fermo restando che le parti possono articolare liberamente il
testo del contratto, purchè in conformità con quanto richiesto
dalla presente sezione, la Banca d'Italia, nell'esercizio delle
proprie funzioni, ritiene che le informazioni relative alle
condizioni economiche si possono reputare in ogni caso chiare e
concise quando il contratto fa rinvio alle "Informazioni europee di
base sul credito ai consumatori", che in questo caso sono allegate al
contratto e ne costituiscono il frontespizio.
Per quanto non diversamente disposto nel presente paragrafo e nei
sotto-paragrafi 5.2.1 e 5.2.2, ai contratti di credito ai consumatori
si applica, in quanto compatibile, il paragrafo 3 della sezione III.
5.2.1 Contratti di credito
I contratti di credito indicano in modo chiaro e conciso:
a) il tipo di credito;
b) il nome, il cognome e l'indirizzo del consumatore, la
denominazione del finanziatore e l'indirizzo della sua sede
amministrativa o della succursale con sede in Italia; nel caso di
offerta attraverso intermediari del credito, vanno indicati anche il
nome e il cognome o la denominazione e l'indirizzo del soggetto che
entra in rapporto con il consumatore;
c) la durata del contratto di credito;
d) l'importo totale del credito e le condizioni di utilizzo;
e) nel caso di contratti di credito collegati, l'indicazione
del bene o del servizio oggetto del contratto e il relativo prezzo in
contanti;
f) il tasso di interesse, le condizioni che ne disciplinano
l'applicazione e, se disponibile, ogni indice o tasso di riferimento
applicabile al tasso iniziale, nonchè le condizioni temporali e le
modalità per l'eventuale modifica del tasso di interesse, ove
consentita ai sensi dell'articolo 118 del T.U. Qualora il contratto
preveda l'applicazione di tassi di interesse diversi al variare di
determinate circostanze, le informazioni previste dalla presente
lettera vanno fornite con riferimento a ciascuno dei tassi
applicabili;
g) il TAEG e l'importo totale dovuto dal consumatore, calcolati
al momento della conclusione del contratto, con l'indicazione delle
ipotesi sulle quali si basa il calcolo del TAEG;
h) l'importo, il numero e la periodicità delle rate e, ove
previsto dal contratto, l'ordine con cui vengono imputati i pagamenti
finalizzati al rimborso di saldi negativi ai quali sono applicati
diversi tassi debitori;
i) per i pagamenti di spese e interessi senza ammortamento del
capitale, un estratto dei periodi e delle condizioni di pagamento
degli interessi e delle spese correlate, ricorrenti e non ricorrenti;
j) tutte le spese derivanti dal contratto di credito, ivi
incluse: quando per la stipulazione del contratto è obbligatoria
l'apertura di un conto sul quale regolare i rimborsi e i prelievi
effettuati dal consumatore, le spese di gestione di questo conto (87)
; le spese connesse all'utilizzazione dei mezzi di pagamento che
consentono di effettuare rimborsi e prelievi (88) ; le condizioni in
presenza delle quali è possibile una modifica delle spese, nel
rispetto delle disposizioni di legge sulla modifica unilaterale delle
condizioni contrattuali;
k) il tasso degli interessi di mora applicabile al momento
della conclusione del contratto, le condizioni in presenza delle
quali questo tasso può essere modificato, nel rispetto delle
disposizioni di legge sulla modifica unilaterale delle condizioni
contrattuali, e le eventuali penali previste per l'inadempimento;
l) una chiara avvertenza delle conseguenze alle quali il
consumatore può andare incontro in caso di mancato pagamento di una
o più rate;
m) se necessarie, l'esistenza di spese notarili;
n) le garanzie e le assicurazioni, ove previste (fermo restando
l'obbligo di sottoscrivere documenti separati ai sensi dell'articolo
125-bis, comma 3, del T.U.);
o) l'esistenza del diritto di recesso e i termini e le
condizioni per esercitarlo (secondo una delle modalità previste
dall'articolo 64, comma 2, del Codice del Consumo), ivi incluse le
informazioni sull'obbligo del consumatore di rimborsare il capitale
prelevato e di corrispondere gli interessi, secondo quanto previsto
dall'articolo 125-ter del T.U., nonchè l'importo giornaliero degli
interessi da corrispondere in caso di recesso; se si tratta di un
contratto di credito al quale non si applicano le disposizioni in
materia di recesso, va indicata l'inesistenza di questo diritto;
p) in caso di contratti di credito collegati, l'indicazione dei
diritti spettanti al consumatore ai sensi dell'articolo 125-quinquies
del T.U. e le condizioni per esercitarli;
q) il diritto del consumatore al rimborso anticipato previsto
dall'articolo 125- sexies, comma 1, del T.U. e la procedura per
effettuarlo nonchè, in presenza delle condizioni ivi stabilite, il
diritto del finanziatore a ottenere, ai sensi dell'articolo
125-sexies, comma 2, del T.U., un indennizzo a fronte del rimborso
anticipato e le relative modalità di calcolo (89) ;
r) la procedura per l'esercizio del diritto di recesso previsto
dall'articolo 125-quater del T.U., da altre norme di legge o dal
contratto;
s) le modalità per presentare reclami e i mezzi di tutela
stragiudiziale (ricorsi) di cui il consumatore può avvalersi, ivi
compresi i sistemi di risoluzione delle controversie ai sensi
dell'articolo 128-bis del T.U. (Arbitro Bancario Finanziario), e le
modalità per accedervi;
t) le ulteriori condizioni eventualmente previste nel
contratto;
u) l'indicazione che il finanziatore è soggetto ai controlli
esercitati dalla Banca d'Italia, con sede in Via Nazionale, 91 -
00184 Roma.
In caso di ammortamento del capitale di un contratto di credito a
durata determinata, il contratto indica, oltre alle informazioni
precedentemente elencate, il diritto del consumatore di ricevere in
qualsiasi momento del rapporto, su sua richiesta e senza spese, una
tabella di ammortamento. La tabella di ammortamento riporta:
- gli importi dovuti, le relative scadenze e le condizioni di
pagamento;
- il piano di ammortamento del capitale, che rappresenta la
ripartizione di ciascun rimborso periodico;
- gli interessi e gli eventuali costi aggiuntivi; se il tasso
non è fisso ovvero se i costi aggiuntivi possono essere modificati
nel corso del rapporto, è indicata in modo chiaro e conciso la
circostanza che i dati riportati nella tabella sono validi fino alla
successiva modifica del tasso di interesse o dei costi aggiuntivi,
conformemente a quanto previsto nel contratto.
Nel caso di un contratto di credito in base al quale i pagamenti
effettuati dal consumatore non comportano un immediato e
corrispondente ammortamento dell'importo totale del credito, ma
servono a costituire un capitale da investire secondo quanto
stabilito dal contratto di credito o da un contratto accessorio, il
contratto riporta una dichiarazione chiara e concisa da cui risulti
che, salvo diverso accordo tra le parti, non vi è una garanzia di
rimborso dell'importo totale del credito prelevato in base al
contratto di credito, anche quando siano state integralmente pagate
le rate; ciò in quanto l'entità del rimborso dipende dal valore del
capitale investito alla scadenza del termine previsto nel contratto.
Resta ferma la disciplina sui prodotti finanziari prevista ai sensi
del T.U.F.
5.2.2 Aperture di credito in conto corrente
I contratti di apertura di credito in conto corrente da
rimborsare su richiesta della banca o entro tre mesi dal prelievo
riportano in modo chiaro e conciso, oltre alle informazioni previste
alle lettere a), b), c), d) e f) del paragrafo 5.2.1, le seguenti
indicazioni:
- il TAEG e il costo totale del credito, calcolati al momento
della conclusione del contratto, con l'indicazione delle ipotesi
sulle quali si basa il calcolo del TAEG;
- qualora sia previsto che il consumatore debba rimborsare su
richiesta della banca le somme prelevate, l'avvertenza che al
consumatore può essere richiesto in qualsiasi momento il rimborso
del credito;
- la procedura per l'esercizio del diritto di recesso;
- tutte le spese che possono essere addebitate al consumatore
(90) e le condizioni in presenza delle quali è possibile
un'eventuale modifica delle stesse, nel rispetto delle disposizioni
di legge sulla modifica unilaterale delle condizioni contrattuali.
5.3 Cessione del credito e del contratto di credito
Ai sensi dell'articolo 125-septies del T.U., in caso di cessione
del credito o del contratto di credito, il consumatore può sempre
opporre al cessionario tutte le eccezioni che poteva far valere nei
confronti del cedente, ivi inclusa la compensazione, anche in deroga
all'articolo 1248 del codice civile.
Il finanziatore notifica individualmente al consumatore la
cessione attraverso un supporto cartaceo o altro supporto durevole in
maniera tempestiva. Con riguardo all'efficacia della cessione, resta
fermo quanto previsto dagli articoli 1264, 1265 e 1407 del codice
civile. Le comunicazioni previste ai sensi del presente paragrafo
sono effettuate secondo quanto previsto ai sensi dell'articolo 58 del
T.U., in caso di cessione di rapporti giuridici ai sensi del medesimo
articolo 58 del T.U., e dell'articolo 4 della legge n. 130/1999, in
caso di cartolarizzazione dei crediti.
La comunicazione individuale della cessione non è necessaria se
il creditore originario, in forza di un accordo con il cessionario,
continua a gestire il credito nei confronti del consumatore.
6. Comunicazioni alla clientela
6.1 Modifiche delle condizioni contrattuali
In caso di modifiche unilaterali delle condizioni contrattuali si
applica l'articolo 118 del T.U. Se la modifica - in conformità di
questo articolo - ha a oggetto il tasso di interesse, la
comunicazione al consumatore indica altresì le eventuali conseguenze
della modifica sull'importo e sulla periodicità delle rate.
Per le modifiche del tasso di interesse connesse a variazioni di
tassi di riferimento, il contratto può prevedere che - se il nuovo
tasso di riferimento è reso pubblico con mezzi appropriati ed è
disponibile presso le dipendenze del finanziatore - le informazioni
sulle modifiche del tasso di interesse siano fornite periodicamente
in forma scritta, su supporto cartaceo o altro supporto durevole
preventivamente accettato.
6.2 Contenuto e modalità delle comunicazioni
Ai sensi dell'articolo 125-bis, comma 4, del T.U., nei contratti
di credito di durata il finanziatore fornisce periodicamente al
consumatore, su supporto cartaceo o su altro supporto durevole, una
comunicazione completa e chiara in merito allo svolgimento del
rapporto.
La comunicazione è effettuata almeno una volta l'anno ed è
volta ad assicurare che il consumatore abbia un quadro aggiornato
dell'andamento del rapporto. Essa riporta ogni informazione rilevante
a questo fine, nonchè tutte le movimentazioni, anche mediante voci
sintetiche di costo.
Si applicano la sezione IV, paragrafo 3.1, per quanto riguarda la
scelta dello strumento impiegato per la comunicazione, e l'articolo
127-bis del T.U.
Nei contratti di credito a durata determinata il consumatore ha
il diritto di chiedere e ottenere gratuitamente dal finanziatore, in
qualsiasi momento del rapporto, la tabella di ammortamento prevista
al paragrafo 5.2.1.
Per le aperture di credito in conto corrente, ivi comprese quelle
disciplinate dal paragrafo 4.2.3, la comunicazione, sotto forma di
estratto conto, indica: il periodo al quale l'estratto conto si
riferisce; gli importi prelevati e la data del prelevamento; il saldo
e la data dell'estratto conto precedente; il nuovo saldo; la data e
l'importo dei rimborsi effettuati; il tasso di interesse applicato;
le eventuali spese addebitate; l'eventuale importo minimo da pagare.
Il consumatore è altresì informato degli aumenti del tasso di
interesse o delle spese a suo carico, secondo quanto previsto dal
paragrafo 6.1. Queste informazioni possono essere fornite nell'ambito
dell'informativa periodica sul conto corrente; in questo caso si
applica la sezione IV, paragrafi 1 e 3.
6.3 Sconfinamenti
Ai sensi dell'articolo 125-octies del T.U., in caso di
sconfinamento consistente che si protragga per oltre un mese, il
finanziatore comunica al consumatore, in forma scritta, su supporto
cartaceo o altro supporto durevole preventivamente concordato:
- lo sconfinamento
- l'importo interessato
- il tasso di interesse
- la commissione di istruttoria veloce.
Lo sconfinamento è consistente quando riguarda un importo pari o
superiore a uno dei seguenti:
- 300 euro in assenza di apertura di credito;
- il 5 per cento dell'importo totale del credito previsto da un
contratto di apertura di credito, ove esistente.
La comunicazione dello sconfinamento è effettuata entro tre
giorni lavorativi successivi al compimento di un mese dal momento in
cui lo sconfinamento è divenuto consistente; essa non è necessaria
se è stata effettuata, al superamento di una delle soglie, in un
momento antecedente.
Restano fermi gli obblighi relativi alle comunicazioni periodiche
sul conto corrente previsti dalla sezione IV, paragrafi 1 e 3.
7. Carte di credito
La presente sezione si applica alle carte di credito diverse
dalle c.d. "carte di credito charge". Ai fini della presente sezione
si considerano "carte di credito charge" quelle aventi le seguenti
due caratteristiche:
- il rimborso deve avvenire in un'unica soluzione ed entro tre
mesi che decorrono dall'ultimo giorno del mese in cui è stata
effettuata l'operazione di pagamento mediante l'utilizzo della carta;
- non sono previsti tassi di interesse nè commissioni
significative. Le commissioni (es. canone periodico) non sono
significative se: i) remunerano esclusivamente i servizi di pagamento
propri di questo strumento e le ulteriori funzioni non creditizie
eventualmente connesse (es. servizi di fidelizzazione); e ii) non
variano in relazione all'ammontare dei fondi trasferiti mediante le
operazioni di pagamento effettuate tramite la carta, anche se sono
fissate in termini percentuali.
Alle carte di credito disciplinate dalla presente sezione si
applicano anche le pertinenti disposizioni contenute nella sezione
VI, con le modalità che seguono:
- le informazioni previste dal paragrafo 4.1.1 della sezione
VI, ulteriori rispetto a quelle richieste dal paragrafo 4.2.2.1 della
presente sezione, sono fornite al consumatore con un documento
separato (91) . Non si applica, per quanto riguarda le modalità di
messa a disposizione e consegna delle informazioni, il paragrafo 4.
1.1 della sezione VI;
- le comunicazioni in corso di rapporto relative alle carte di
credito sono disciplinate dal paragrafo 6 della sezione VI (non si
applica il paragrafo 6.2 della presente sezione).
8. Disciplina transitoria
Ai sensi dell'articolo 3, comma 3, del decreto legislativo 13
agosto 2010, n. 141, e successive modificazioni, i finanziatori e gli
intermediari del credito si adeguano alla disciplina del capo II del
titolo VI del T.U. (come sostituito dal medesimo decreto legislativo)
e alle disposizioni contenute nella presente sezione entro 90 giorni
dall'entrata in vigore di queste ultime.
In conformità dell'articolo 30 della direttiva 2008/48/CE, ai
contratti di credito a tempo indeterminato conclusi prima del termine
previsto dall'articolo 3, comma 3, del decreto legislativo 13 agosto
2010, n. 141, e successive modificazioni si applicano:
- i seguenti articoli del capo II del titolo VI del T.U., come
sostituiti dal decreto legislativo 13 agosto 2010, n. 141, e
successive modificazioni: 125-bis, commi 2 e 4, 125-quater,
125-septies, 125-octies;
- i seguenti paragrafi della presente sezione: 5.3, 6.1, 6.2
(limitatamente alle aperture di credito in conto corrente), 6.3.
Per i rimanenti aspetti disciplinati dal capo II del titolo VI
del T.U., come sostituito dal decreto legislativo 13 agosto 2010, n.
141, e successive modificazioni, si applicano, se esistenti, le
corrispondenti disposizioni vigenti al 19 settembre 2010.
9. Norme di legge in materia di recesso, inadempimento del fornitore,
rimborso anticipato (rinvio)
Per i contratti disciplinati dalla presente sezione si
richiamano, inoltre, gli articoli del capo II, titolo VI, del T.U.,
come sostituito dal decreto legislativo 13 agosto 2010, n. 141, e
successive modificazioni, relativi al recesso dai contratti di
credito (articoli 125-ter e 125-quater), alle conseguenze
dell'inadempimento del fornitore (articolo 125-quinquies) e alla
disciplina del rimborso anticipato del credito (articolo 125-sexies).

SEZIONE VII-bis


CESSIONE DI QUOTE DELLO STIPENDIO, DEL SALARIO O DELLA PENSIONE

A tutti i finanziamenti nella forma della cessione di quote dello
stipendio o salario o pensione ai sensi del D.P.R. 5 gennaio 1950, n.
180, e successive modificazioni, si applicano, oltre alle
disposizioni contenute nel citato D.P.R., anche le disposizioni del
capo II del titolo VI del T.U. e quelle previste ai sensi della
sezione VII.
I soggetti abilitati alla concessione di prestiti verso la
cessione di quote dello stipendio o salario o pensione si avvalgono,
per la distribuzione di tali servizi, oltre che del proprio
personale, dei propri agenti in attività finanziaria o dei mediatori
creditizi iscritti nell'elenco di cui all'articolo 128-sexies del
T.U., esclusivamente di soggetti terzi che siano banche, intermediari
finanziari, Poste italiane S.p.A., nonchè delle rispettive strutture
distributive. Per la valutazione e la remunerazione degli addetti
alla propria rete vendita gli intermediari adottano politiche che non
costituiscano un incentivo a commercializzare prodotti non adeguati
rispetto alle esigenze finanziarie dei clienti, con particolare
riguardo alle procedure di rinnovo dei contratti in essere, secondo
quanto stabilito dalla sezione XI, paragrafo 2 (92) .
Sempre ai sensi della sezione XI, paragrafo 2, le procedure
interne dell'intermediario quantificano in maniera chiara,
dettagliata e inequivoca gli oneri che maturano nel corso del
rapporto e che, in caso di estinzione anticipata, sono restituiti per
la parte non maturata, dal finanziatore o da terzi, al consumatore,
se questi li ha corrisposti anticipatamente al finanziatore.
Prima che i clienti siano vincolati dal contratto di
finanziamento, gli intermediari forniscono loro le informazioni sul
contratto secondo quanto previsto dalla sezione VII. Le componenti di
costo dovute a soggetti terzi (ad es. a titolo di imposta, quale
corrispettivo di altri contratti o della mediazione), che vanno
riportate nel documento standard denominato "Informazioni europee di
base sul credito ai consumatori", sono contraddistinte secondo una
delle seguenti alternative:
a. sono graficamente distinte (ad es. usando colori diversi)
all'interno delle "Informazioni europee di base sul credito ai
consumatori";
b. sono riportate anche in un documento distinto allegato alle
"Informazioni europee di base sul credito ai consumatori".

SEZIONE VIII


MEDIATORI CREDITIZI

1. Disposizioni applicabili
Per quanto non diversamente disciplinato dalla presente sezione,
ai servizi forniti dal mediatore creditizio (cfr. articolo 128-sexies
del T.U.) si applicano le seguenti disposizioni del presente
provvedimento:
- sezione I;
- sezione II, escluso il paragrafo 8. Nei casi in cui le
disposizioni concernenti il calcolo dell'ISC (o del TAEG) richiedano
l'inclusione del costo della mediazione, i mediatori creditizi sono
tenuti a comunicare all'intermediario il costo complessivo
dell'attività di mediazione, in tempo utile affinchè questi possa
includerlo nel calcolo dell'indicatore;
- sezione III, esclusi i paragrafi 4, 5 e 6. Al contratto di
mediazione non si applicano le deroghe all'obbligo della forma
scritta previste dal paragrafo 2;
- sezione IV, limitatamente al paragrafo 4;
- sezione V;
- sezioni VI-bis, VII e XI, secondo quanto stabilito dalla
presente sezione.
Quando il mediatore creditizio utilizza una tecnica di
comunicazione a distanza per lo svolgimento dell'attività di
mediazione, l'invio della documentazione prescritta dalla presente
sezione può avvenire per tale via.
Quando il mediatore creditizio presenta al cliente operazioni o
servizi di una banca o di un intermediario con cui ha stipulato una
convenzione si applicano gli obblighi prescritti per l'offerta fuori
sede di tali prodotti (sezione II, paragrafo 4). In assenza di
convenzione, il mediatore creditizio che presenta al cliente
specifici prodotti o servizi è tenuto a consegnargli contestualmente
il foglio informativo relativo ai prodotti o servizi offerti e, se
prevista, la Guida. Il mediatore acquisisce dal cliente
un'attestazione dell'avvenuta consegna e la conserva agli atti.
Gli obblighi di trasparenza sopra previsti si applicano anche al
caso in cui il mediatore creditizio, in conformità dell'articolo 13
del decreto legislativo 141/2010, e successive modificazioni,
effettui la raccolta di richieste di finanziamento sottoscritte dai
clienti per il successivo inoltro all'intermediario erogante.
Resta fermo quanto previsto dalla sezione VI-bis per quanto
riguarda l'offerta di contratti di credito immobiliare ai consumatori
attraverso intermediari del credito, e dalla sezione VII per quanto
riguarda l'offerta di contratti di credito ai consumatori attraverso
intermediari del credito.
Quando il mediatore creditizio impiega tecniche di comunicazione
a distanza per presentare al cliente specifici prodotti o servizi
bancari o finanziari disciplinati dal presente provvedimento o per
effettuare la raccolta di richieste di finanziamento, invia al
cliente la documentazione relativa all'informativa precontrattuale
relativa ai prodotti o servizi presentati e, se prevista, la Guida,
ovvero l'indirizzo web diretto dell'intermediario offerente sul quale
possono essere consultati.
2. Requisiti organizzativi
I mediatori creditizi assicurano, anche attraverso l'adozione di
apposite procedure interne, la trasparenza e la correttezza
nell'attività di mediazione e nella commercializzazione dei prodotti
bancari e finanziari disciplinati dal presente provvedimento. In tale
ambito, prevedono accorgimenti atti a far sì che:
i) la documentazione informativa sia completa, chiara,
accessibile da parte della clientela, utilizzata attivamente da parte
dei dipendenti e collaboratori di cui il mediatore creditizio si
avvale per il contatto con il pubblico, e adeguatamente pubblicizzata
sul sito internet;
ii) i dipendenti e i collaboratori di cui il mediatore
creditizio si avvale per il contatto con il pubblico: abbiano
un'adeguata e aggiornata conoscenza delle regole e delle procedure
previste ai sensi del presente provvedimento; siano in grado di
fornire chiarimenti sulle caratteristiche dei servizi e sui diritti
dei clienti, sulla base della documentazione informativa prevista
dalle presenti disposizioni e, se necessario, di ulteriori documenti;
accertino che i clienti, prima di essere vincolati da un contratto o
da una proposta, abbiano avuto modo di valutare adeguatamente la
documentazione informativa;
iii) nel caso di offerta contestuale di altri contratti insieme
a un finanziamento, sia assicurato il pieno rispetto delle
disposizioni previste dalla sezione XI, paragrafo 2-bis, lettere d),
e), f) e g).
I mediatori creditizi assicurano, anche attraverso l'adozione di
procedure interne, una sollecita ed esaustiva trattazione dei reclami
della clientela relativi all'attività di mediazione creditizia. A
questi fini, individuano un responsabile e/o un ufficio apposito.
La verifica della conformità dell'attività svolta del mediatore
creditizio con le procedure previste dal presente paragrafo è
assicurata attraverso il sistema di controllo interno previsto dalle
disposizioni del Ministro dell'economia e delle finanze adottate ai
sensi dell'articolo 29 del decreto legislativo n. 141/2010 in materia
di requisiti organizzativi per le società di mediazione creditizia.

SEZIONE IX


CONFIDI

Ai confidi iscritti nell'elenco previsto ai sensi dell'articolo
112 del T.U. si applicano le seguenti disposizioni del presente
provvedimento:
- sezione I;
- sezione II. Il paragrafo 2 si applica limitatamente alle
Guide pratiche sull'accesso all'Arbitro Bancario Finanziario. Ai
contratti di garanzia il paragrafo 6 si applica secondo quanto
previsto per i contratti di finanziamento; il paragrafo 7 non si
applica se il contratto riporta in maniera chiara ed evidenziata il
costo della garanzia o, se questo deve essere ancora quantificato,
l'ammontare massimo e quello minimo; nella copia del contratto idonea
per la stipula la commissione dovuta per la garanzia può essere
quantificata nell'ammontare massimo e minimo se l'esatta
determinazione dipende da valutazioni, non ancora terminate,
dell'intermediario che eroga il finanziamento. Il TAEG previsto dal
paragrafo 8 è calcolato e pubblicizzato dall'intermediario che eroga
il finanziamento;
- sezione III, escluso il paragrafo 4;
- sezione IV, paragrafi 1, 2, 4. Le comunicazioni previste dal
paragrafo 3.1 possono essere omesse qualora le condizioni
contrattuali non possano subire alcuna modifica in corso di rapporto
e il corrispettivo a carico del cliente sia versato in un'unica
soluzione subito dopo la stipula del contratto;
- sezione V;
- sezione X e paragrafo 3 della sezione XI.

SEZIONE X


CONTROLLI

Ai sensi dell'articolo 128 del T.U., la Banca d'Italia, al fine
di verificare il rispetto delle disposizioni previste ai sensi del
titolo VI del T.U., può acquisire informazioni, atti e documenti ed
eseguire ispezioni presso le banche, gli intermediari finanziari
iscritti nell'albo previsto dall'articolo 106 del T.U., gli istituti
di moneta elettronica e gli istituti di pagamento.
I medesimi controlli sono esercitati nei confronti di Poste
Italiane S.p.A. per l'attività di bancoposta (D.P.R. n. 144/2001).
Per gli agenti in attività finanziaria, i controlli della Banca
d'Italia sono esercitati nei confronti dell'intermediario mandante,
che è responsabile per il rispetto delle disposizioni previste ai
sensi del Titolo VI del T.U. da parte degli agenti di cui si avvale
(articolo 128-decies, comma 2, del T.U.). A questi fini, la Banca
d'Italia può altresì effettuare ispezioni presso l'agente in
attività finanziaria, anche avvalendosi del Corpo della guardia di
finanza.
La Banca d'Italia può chiedere la collaborazione del Corpo della
guardia di finanza (articolo 22 della legge n. 262/2005, e successive
modificazioni).
Al fine di consentire il controllo sulle disposizioni relative
all'utilizzo di tecniche di comunicazione a distanza, gli
intermediari comunicano alla Banca d'Italia l'indirizzo dei siti
internet eventualmente utilizzati ai sensi della sezione V.
L'articolo 144 del T.U. prevede i casi in cui possono essere
applicate sanzioni amministrative pecuniarie per il mancato rispetto
delle disposizioni previste ai sensi del titolo VI del medesimo T.U.;
in tali ipotesi, trovano applicazione le procedure previste dal
titolo VIII del T.U. e dalle disposizioni attuative della Banca
d'Italia.
Ai sensi dell'articolo 128-ter del T.U., qualora nell'esercizio
dei controlli emergano irregolarità, la Banca d'Italia puo':
a) inibire ai soggetti che prestano le operazioni e i servizi
disciplinati dal titolo VI del T.U. la continuazione dell'attività,
anche di singole aree o sedi secondarie, e ordinare la restituzione
delle somme indebitamente percepite e altri comportamenti
conseguenti;
b) inibire specifiche forme di offerta, promozione o
conclusione di contratti disciplinati dal titolo VI del T.U.;
c) disporre in via provvisoria la sospensione, per un periodo
non superiore a novanta giorni, delle attività di cui alle lettere
a) e b), laddove sussista particolare urgenza;
d) pubblicare i provvedimenti di cui al medesimo articolo
128-ter nel sito web della Banca d'Italia e disporre altre forme di
pubblicazione, eventualmente a cura e a spese dell'intermediario.
I provvedimenti indicati dall'articolo 128-ter del T.U. sono
adottati dalla Banca d'Italia a fronte di violazioni delle
disposizioni previste ai sensi del titolo VI del medesimo T.U.; la
pubblicazione stabilita dalla lettera d) è effettuata o disposta
quando vi siano particolari esigenze conoscitive per il pubblico.
Ai sensi dell'articolo 67-septies decies del Codice del Consumo,
la Banca d'Italia, nell'ambito delle proprie competenze, accerta le
violazioni delle disposizioni contenute nella parte III, titolo III,
capo I, sezione IV-bis del medesimo Codice in materia di
commercializzazione a distanza ai consumatori di servizi finanziari
disciplinati dal presente provvedimento e irroga le relative
sanzioni, applicando le procedure sopra menzionate.
La Banca d'Italia, nell'esercizio dei propri poteri, può
ordinare ai soggetti vigilati la cessazione o vietare l'inizio di
pratiche non conformi alle disposizioni sulla commercializzazione a
distanza di servizi finanziari ai consumatori (articolo 67-novies
decies del Codice del Consumo).
Ai sensi degli articoli 14, 15 e 16 del decreto legislativo n.
70/2003, la Banca d'Italia può esigere, anche in via d'urgenza, che
i fornitori di servizi della società dell'informazione ("mere
conduit", "caching" e "hosting") impediscano o pongano fine alle
violazioni commesse dagli intermediari e dai mediatori creditizi
attraverso strumenti telematici.

SEZIONE XI


REQUISITI ORGANIZZATIVI

1. Premessa
Il puntuale rispetto della disciplina contenuta nel presente
provvedimento, così come un efficace presidio dei rischi di natura
legale e reputazionale connessi ai rapporti con la clientela,
richiedono che gli intermediari pongano in essere accorgimenti di
carattere organizzativo idonei ad assicurare che in ogni fase
dell'attività di intermediazione sia prestata costante e specifica
attenzione alla trasparenza delle condizioni contrattuali e alla
correttezza dei comportamenti.
La presente sezione disciplina le procedure e le iniziative
organizzative che gli intermediari debbono porre in essere in
relazione all'attività avente a oggetto le operazioni e i servizi
disciplinati ai sensi del titolo VI del T.U.; i paragrafi 2 e 2-bis
si applicano solo quando tale attività sia svolta nei confronti
della clientela al dettaglio. Le disposizioni sono complementari alle
discipline concernenti la funzione di conformità nonchè
l'organizzazione e i controlli interni.
Le disposizioni della presente sezione riguardano le operazioni e
i servizi che ricadono nell'ambito di applicazione del titolo VI del
T.U.
I paragrafi 2, 2-bis e 3 della presente sezione si applicano alle
banche autorizzate in Italia, alle succursali italiane di banche
comunitarie, agli intermediari finanziari iscritti nell'albo previsto
dall'articolo 106 del T.U. (ivi inclusi i confidi iscritti in tale
elenco) (93) , a Poste Italiane S.p.A. per le attività di
bancoposta, agli istituti di moneta elettronica italiani, agli
istituti di pagamento autorizzati in Italia, alle succursali italiane
di istituti di pagamento e di istituti di moneta elettronica
comunitari; il paragrafo 3 si applica - oltre che a tali soggetti -
anche ai confidi di cui all'articolo 112, comma 1, T.U.
Le funzioni di controllo interno dei gruppi bancari italiani,
delle banche autorizzate in Italia, degli intermediari iscritti
nell'albo dell'articolo 106 del T.U., degli istituti di moneta
elettronica e degli istituti di pagamento autorizzati in Italia
considerano il rispetto delle procedure previste dalla presente
sezione nell'ambito delle valutazioni sul presidio dei rischi
operativi e reputazionali richieste dalla disciplina prudenziale di
vigilanza.
La Banca d'Italia prende in considerazione il rispetto delle
procedure previste ai sensi della presente sezione anche ai fini dei
controlli sull'adeguatezza patrimoniale a fronte dei rischi legali e
di reputazione.
2. Procedure interne
Gli intermediari adottano procedure interne volte ad assicurare:
- una valutazione - anche con il coinvolgimento delle funzioni
di controllo e, nelle realtà più complesse, la costituzione di
comitati interfunzionali - della struttura dei prodotti offerti con
riferimento a:
i) la comprensibilità, da parte della clientela, della loro
struttura, delle loro caratteristiche e dei rischi tipicamente
connessi ai medesimi;
ii) la loro conformità a prescrizioni imperative di legge;
- la trasparenza e la correttezza nella commercializzazione dei
prodotti. In tale ambito, le procedure includono almeno accorgimenti
atti a far sì che:
i) la documentazione informativa sia completa, chiara,
accessibile da parte della clientela, utilizzata attivamente da parte
degli addetti alla rete di vendita e adeguatamente pubblicizzata sul
sito internet;
ii) il cliente non sia indirizzato verso prodotti
evidentemente inadatti rispetto alle proprie esigenze finanziarie
(94) . Gli intermediari valutano l'introduzione di strumenti, anche
informatici, che consentano di verificare la coerenza tra il profilo
del cliente e i prodotti allo stesso offerti. Le procedure di
commercializzazione adottate dagli intermediari tenuti a offrire il
"conto di base" assicurano che questo conto sia sempre prospettato,
eventualmente assieme ad altri, ai clienti con esigenze di base che
intendono aprire o cambiare un conto. In caso di commercializzazione
di finanziamenti in valuta diversa dall'euro, le procedure assicurano
che ai clienti vengano offerti finanziamenti in euro per le stesse
finalità dei finanziamenti in valuta diversa dall'euro ovvero
strumenti per la copertura del rischio di cambio;
iii) gli addetti alla rete di vendita: abbiano un'adeguata e
aggiornata conoscenza delle regole previste dal presente
provvedimento e delle procedure adottate in base alla presente
sezione; siano in grado di fornire chiarimenti sulle caratteristiche
dei servizi e sui diritti dei clienti, sulla base della
documentazione informativa prevista dalle presenti disposizioni e, se
necessario, di ulteriori documenti; accertino che i clienti, prima di
essere vincolati da un contratto o da una proposta, abbiano avuto
modo di valutare adeguatamente la documentazione informativa;
- che la quantificazione dei corrispettivi richiesti alla
clientela ogni qualvolta la normativa vigente richieda che essi non
possano superare o siano comunque adeguati e proporzionati rispetto
alle spese sostenute sia attestata per iscritto e formalmente
approvata (95) ;
- il rispetto puntuale delle iniziative di autoregolamentazione
cui hanno aderito;
- la possibilità per il cliente di ottenere in qualsiasi
momento e in tempi ragionevoli il testo aggiornato del contratto, a
sua scelta in formato elettronico o cartaceo, qualora siano state
apportate modifiche unilaterali;
- la tempestiva restituzione delle somme indebitamente
addebitate al cliente;
- standard di trasparenza e correttezza adeguati anche quando,
in una o più fasi della commercializzazione, intervengono soggetti
terzi estranei alla loro organizzazione.
- che, in caso di cessione di rapporti giuridici cui si applica
l'articolo 58 del T.U., i titolari dei conti correnti e dei conti di
pagamento ceduti godano di un'adeguata assistenza per poter fruire
senza soluzione di continuità dei servizi connessi al conto (es.
servizi di pagamento).
Le procedure previste dalla presente sezione sono:
- informate a principi di proporzionalità, avendo riguardo
alla complessità dei prodotti, alle tecniche di commercializzazione
impiegate, alle diverse tipologie di clienti;
- adeguatamente formalizzate;
- periodicamente valutate per verificarne l'adeguatezza e
l'efficacia e per rimediare alle carenze eventualmente riscontrate,
tenendo anche conto dei reclami pervenuti (96) . A tal fine è
previsto un coinvolgimento della funzione di conformità o, in sua
assenza, dell'internal audit, che svolgono gli opportuni accertamenti
e riferiscono agli organi aziendali con periodicità almeno annuale
e, comunque, ogni qual volta siano state accertate gravi carenze (97)
.
Gli intermediari adottano e applicano politiche e prassi di
remunerazione e incentivazione del personale e dei terzi addetti alla
rete vendita: i) coerenti con gli obiettivi e i valori aziendali e le
strategie di lungo periodo; ii) ispirati a criteri di correttezza
nelle relazioni con la clientela, contenimento dei rischi legali e
reputazionali, tutela e fidelizzazione della clientela, rispetto
delle disposizioni di auto-disciplina eventualmente applicabili; iii)
che non si basano esclusivamente su obiettivi commerciali e non
costituiscono un incentivo a collocare prodotti non adeguati rispetto
alle esigenze finanziarie dei clienti. Con riguardo al personale
preposto alla valutazione del merito creditizio, le politiche e
prassi di remunerazione e incentivazione assicurano la prudente
gestione del rischio da parte dell'intermediario.
2-bis Offerta contestuale di altri contratti insieme a un
finanziamento
Fermo restando quanto previsto dall'articolo 120-octiesdecies,
comma 1, del T.U. in materia di credito immobiliare ai consumatori,
la scelta di porre in essere politiche commerciali che prevedano
l'offerta contestuale, accanto a un contratto di finanziamento, di
altri contratti, anche attraverso soggetti terzi, deve essere
accompagnata da una serie di cautele particolari, adottando procedure
organizzative e di controllo interno che assicurino nel continuo:
a) una valutazione dei rischi (anche legali e reputazionali)
connessi con l'offerta contestuale di più contratti (98) , con
particolare attenzione ai casi in cui il contratto offerto
congiuntamente al finanziamento non sia funzionale rispetto alle
caratteristiche del finanziamento proposto, a esigenze di presidio
del rischio di credito o di conservazione della garanzia;
b) la comprensibilità per i clienti della struttura, delle
caratteristiche e dei rischi tipicamente connessi con la combinazione
dei prodotti offerti contestualmente;
c) la corretta inclusione nel TAEG dei costi dei servizi
accessori connessi con il contratto di credito (99) ;
d) che le procedure di commercializzazione siano improntate a
canoni di trasparenza e correttezza e, in particolare, che:
• il cliente sia avvertito in modo chiaro ed evidenziato
dell'esistenza di altri contratti offerti in via obbligatoria
contestualmente al finanziamento (100) , anche attraverso
un'illustrazione della corrispondente voce della rilevante
documentazione precontrattuale (foglio informativo, documento di
sintesi, "Informazioni europee di base sul credito ai consumatori" ,
"Prospetto informativo europeo standardizzato"). L'informazione va
resa sin dal primo contatto con l'intermediario o con il soggetto
incaricato dell'offerta e, comunque, non appena emerga la necessità
di stipulare il contratto avente ad oggetto il servizio accessorio
connesso con il contratto di credito (es. in connessione con la
valutazione del merito di credito del cliente);
• sia illustrato chiaramente e correttamente al cliente se la
validità dell'offerta è condizionata alla conclusione congiunta di
altri contratti (101) ;
• al cliente siano illustrati gli effetti complessivi, in
termini di obblighi e vantaggi, derivanti dalla combinazione dei
contratti offerti; in caso di servizi accessori connessi con il
contratto di credito qualificati come facoltativi, al cliente va
illustrato chiaramente e correttamente il costo complessivo da
sostenere sia nel caso in cui sottoscriva il contratto relativo al
servizio accessorio offerto sia in quello in cui non lo sottoscriva;
e) che per ciascuno dei contratti offerti contestualmente sia
fornita la specifica documentazione precontrattuale eventualmente
prevista e le sottoscrizioni del cliente siano acquisite su documenti
distinti (102) ;
f) che, qualora il contratto offerto congiuntamente al
finanziamento sia facoltativo, le forme di remunerazione e
valutazione della rete vendita non siano tali da costituire un forte
incentivo alla vendita del contratto facoltativo accanto al
finanziamento rispetto alla vendita del solo finanziamento;
g) il rispetto della disciplina di settore in cui il servizio
accessorio eventualmente ricade.
Nell'ambito della verifica periodica sull'adeguatezza e
sull'efficacia delle procedure, prevista dal paragrafo 2, le
competenti funzioni dell'intermediario controllano la corretta
qualificazione dei servizi accessori come obbligatori o facoltativi e
a tal fine prendono in considerazione, tra l'altro: le politiche di
sviluppo che fissano obiettivi di budget; la struttura delle deleghe;
l'iter di concessione del credito; i sistemi premianti che
favoriscono significativamente la vendita di servizi accessori
assieme a finanziamenti; l'incidenza dei finanziamenti
commercializzati assieme a servizi accessori sul volume complessivo
di ciascuna tipologia di contratti, con riferimento all'intera
azienda ovvero a singoli sportelli o soggetti incaricati
dell'offerta.
3. Reclami
Gli intermediari adottano procedure per la trattazione dei
reclami che garantiscano ai clienti risposte sollecite ed esaustive.
Le procedure prevedono:
- l'individuazione di un responsabile e/o di un ufficio,
indipendenti rispetto alle funzioni aziendali preposte alla
commercializzazione dei servizi;
- le forme di inoltro dei reclami da parte della clientela e di
risposta da parte degli intermediari, che includono, in ogni caso, la
posta ordinaria, la posta elettronica e la posta di elettronica
certificata;
- la pubblicizzazione sul sito dell'intermediario delle
informazioni previste ai due precedenti alinea;
- la gratuità per il cliente dell'interazione con il personale
preposto alla gestione dei reclami e agli eventuali call center,
fatte salve le spese normalmente connesse al mezzo di comunicazione
adottato se consentite dalla legge (ad esempio, costo della
telefonata a tariffazione non maggiorata);
- la formazione del personale preposto alla gestione dei
reclami e agli eventuali call center, adeguata in relazione ai
rispettivi compiti;
- la modalità di trattazione dei reclami;
- i tempi massimi di risposta, comunque non superiori a 30
giorni dalla ricezione del reclamo (103) ;
- la registrazione degli elementi essenziali di ogni reclamo
pervenuto, nonchè delle eventuali misure adottate a favore del
cliente per risolvere il problema sollevato;
- la pubblicazione annuale, sul sito internet
dell'intermediario, o - in mancanza - in altra forma adeguata, di un
rendiconto sull'attività di gestione dei reclami con i relativi
dati.
Le risposte contengono almeno:
- se il reclamo è ritenuto fondato, le iniziative che
l'intermediario si impegna ad assumere e i tempi entro i quali le
stesse verranno realizzate;
- se il reclamo è ritenuto infondato, un'illustrazione chiara
ed esauriente delle motivazioni del rigetto, nonchè le necessarie
indicazioni circa la possibilità di adire l'Arbitro Bancario
Finanziario o altre forme di soluzione stragiudiziale delle
controversie.
La funzione di conformità o, in sua assenza, dell'internal
audit, riferiscono agli organi aziendali, con periodicità almeno
annuale, sulla situazione complessiva dei reclami ricevuti nonchè
sull'adeguatezza delle procedure e delle soluzioni organizzative
adottate (104) .
Gli intermediari comunicano alla Banca d'Italia (Servizio Tutela
dei clienti e antiriciclaggio - Divisione Verifiche trasparenza e
correttezza) l'indirizzo della struttura deputata alla gestione dei
reclami, indicando un riferimento telefonico, di fax e di posta
elettronica, nonchè il nominativo del responsabile.


(1) Le presenti Disposizioni non pregiudicano quanto previsto ai
sensi della disciplina sulle competenze dell'Arbitro Bancario
Finanziario.

(2) L'articolo 1, comma 1, lettera u), del T.U.F. definisce "prodotti
finanziari" gli strumenti finanziari e ogni altra forma di
investimento di natura finanziaria; non costituiscono prodotti
finanziari i depositi bancari o postali non rappresentati da
strumenti finanziari. Il presente provvedimento si applica,
quindi, oltre che ai depositi, anche ai buoni fruttiferi e ai
certificati di deposito consistenti in titoli individuali non
negoziati nel mercato monetario (cfr. articolo 1, comma 1 ter,
T.U.F.).

(3) Articolo 127, comma 1-bis, del T.U.

(4) Non rientrano nella definizione di annuncio pubblicitario le
comunicazioni relative a prodotti non ancora commercializzati.

(5) Non sono clienti le banche, le società finanziarie, gli istituti
di moneta elettronica, gli istituti di pagamento, le imprese di
assicurazione, le imprese di investimento, gli organismi di
investimento collettivo del risparmio, le società di gestione
del risparmio, le società di gestione accentrata di strumenti
finanziari, i fondi pensione, Poste Italiane s.p.a, la Cassa
depositi e Prestiti e ogni altro soggetto che svolge attività di
intermediazione finanziaria. Non si considerano clienti nemmeno
le società controllanti, controllate o sottoposte a comune
controllo dei soggetti sopra indicati.

(6) Le sezioni da I a V e X si applicano anche agli intermediari
finanziari iscritti nell'elenco generale di cui all'articolo 106
del T.U. o nell'elenco speciale di cui all'articolo 107 del T.U.
vigenti alla data del 4 settembre 2010, nel periodo transitorio
previsto dall'articolo 10 del decreto legislativo 13 agosto 2010,
n. 141.

(7) L'articolo 3 della delibera del CICR del 4 marzo 2003 permette
alla Banca d'Italia di stabilire che, in relazione all'evoluzione
dell'operatività degli intermediari e dei mercati, altre
operazioni e servizi siano riconducibili alle tipologie indicate
nell'Allegato alla delibera medesima.

(8) La natura individuale della trattativa può essere evinta dalla
documentazione a disposizione dell'intermediario ovvero dal testo
del contratto.

(9) Per le modalità con cui gli intermediari devono far uso della
documentazione cfr. sezione XI.

(10) Le condizioni economiche sono indicate nella misura massima (se
favorevoli all'intermediario) o minima (se favorevoli al
cliente). Per ciascuna condizione può essere riportato anche un
valore fisso ovvero un valore indicato sia nella misura massima
che in quella minima. Il foglio informativo, anche se
standardizzato ai sensi delle presenti disposizioni, può
contenere note esplicative sulle condizioni al ricorrere delle
quali trova applicazione la misura massima o quella minima.

(11) Per i contratti di credito fondiario diversi da quelli previsti
dall'articolo 120-ter del T.U., il foglio informativo riporta il
compenso onnicomprensivo per l'estinzione anticipata secondo
quanto previsto dalla delibera del CICR del 9 febbraio 2000.

(12) Se il servizio accessorio è commercializzato anche
individualmente, viene altresì predisposto un foglio
informativo concernente il solo servizio accessorio.

(13) Per i soggetti iscritti in albi o elenchi, sono riportati anche
gli estremi dell'iscrizione.

(14) L'esenzione dall'obbligo della consegna al cliente del foglio
informativo e/o degli altri documenti informativi (es. la Guida
pratica) vale solo per i casi in cui l'offerta avvenga presso le
dipendenze del soggetto incaricato.

(15) Il periodo di validità indica il periodo nel quale
l'intermediario pratica le condizioni pubblicizzate.

(16) Possono essere omessi eventuali dati il cui inserimento nel
testo è a carico del notaio.

(17) Possono essere omessi eventuali dati il cui inserimento nel
testo è a carico del notaio.

(18) Se il contratto ha la forma dell'atto pubblico, il documento di
sintesi può non costituire il frontespizio, purchè sia
comunque accluso.

(19) I profili potranno essere aggiornati per tener conto di
eventuali esigenze emerse dal loro uso concreto, anche in
considerazione dell'evoluzione delle condizioni del mercato e
delle modalità di utilizzo dei conti correnti.

(20) Per tali si intendono i conti correnti indirizzati a particolari
categorie di clienti (es. dipendenti di enti pubblici ed enti
privati), le cui condizioni sono negoziate collettivamente con
la banca.

(21) Accanto a ciascun profilo andrà indicato tra parentesi il
numero complessivo di operazioni ad esso associate secondo
quanto previsto dall'Allegato 5A.

(22) Se il prodotto non è più commercializzato, l'estratto conto
riporta l'ISC calcolato tenendo conto delle modifiche alle
condizioni economiche intervenute nei confronti della
generalità dei clienti (senza considerare quelle relative alle
condizioni oggetto di negoziazione individuale o praticate in
base a convenzioni).

(23) Il novero delle operazioni e dei servizi soggetti all'obbligo di
rendere noto il TAEG è suscettibile di variazione per tenere
conto dell'evoluzione della prassi operativa.

(24) Nella categoria "altri finanziamenti" rientrano, ad esempio, i
prestiti personali e i prestiti finalizzati.

(25) Con riferimento ai prestiti vitalizi ipotecari disciplinati
dall'articolo 11-quaterdecies del decreto legge 30 settembre
2005, n. 203, e dal decreto del Ministero dello Sviluppo
Economico del 22 dicembre 2015, n. 226, ai fini del calcolo del
TAEG la durata del contratto, ove non diversamente previsto dal
contratto stesso, si considera pari alla differenza tra l'età
del soggetto finanziato più giovane e 85 anni, e comunque non
inferiore a 15 anni.

(26) L'idoneità del documento informatico a soddisfare il requisito
della forma scritta è disciplinata dagli articoli 20 e 21 del
decreto legislativo 7 marzo 2005, n. 82.

(27) L'esenzione dalla forma scritta si ha, ad esempio, per le
operazioni regolate in conto corrente. Restano comunque soggette
all'obbligo di forma scritta le integrazioni di un contratto
precedentemente concluso.

(28) Restano fermi gli obblighi di pubblicità e l'applicazione
dell'articolo 117, commi 6 e 7, del T.U.

(29) Nella suddetta ipotesi e nel caso in cui il contratto non
indichi il tasso di interesse ovvero ogni altro prezzo e
condizione praticati (inclusi, per i contratti di credito, gli
eventuali maggiori oneri in caso di mora), si applicano: a) il
tasso nominale minimo e quello massimo, rispettivamente per le
operazioni attive e per quelle passive, dei buoni ordinari del
tesoro annuali o di altri titoli similari eventualmente indicati
dal Ministro dell'economia e delle finanze, emessi nei dodici
mesi precedenti la conclusione del contratto; b) gli altri
prezzi e condizioni pubblicizzati nel corso della durata del
rapporto per le corrispondenti categorie di operazioni e servizi
al momento della conclusione del contratto o, se più favorevoli
per il cliente, al momento in cui l'operazione è effettuata o
il servizio viene reso; in mancanza di pubblicità nulla è
dovuto.

(30) La Banca d'Italia, nell'esercizio delle proprie funzioni,
ritiene che nei casi in cui il tasso di politica monetaria non
rappresenti in modo significativo il costo della provvista
bancaria, lo spread praticato possa tenere conto del costo della
copertura del rischio di tasso. Pertanto, i tassi offerti sui
mutui indicizzati ai tassi di rifinanziamento principale della
BCE non debbono necessariamente coincidere con quelli relativi
ai mutui indicizzati a tassi di mercato (es. Euribor); gli
spread non devono discostarsi in maniera rilevante e non
giustificata dal differente costo della copertura del rischio di
tasso.

(31) Il comma 3 dell'art. 8 non si applica nella parte relativa al
documento di sintesi.

(32) Si richiama, per quanto concerne la quantificazione delle spese,
quanto stabilito dalla sezione XI, paragrafo 2.

(33) Con riferimento alle cessioni effettuate nell'ambito di
procedure di risoluzione delle crisi, il cessionario comunica -
non appena possibile e, comunque non oltre 20 giorni lavorativi
dalla realizzazione della operazione di cessione - ai titolari
dei conti correnti e dei conti di pagamento trasferiti le
informazioni necessarie per fruire senza soluzione di
continuità dei servizi connessi al conto.

(34) Non rilevano ai fini dell'articolo 118 del T.U. le modifiche
conseguenti a variazioni di specifici parametri prescelti dalle
parti e la cui determinazione è sottratta alla volontà delle
medesime.

(35) Cfr. la nota del 21 febbraio 2007 del Ministero dello sviluppo
economico.

(36) In relazione alle garanzie prestate e a quelle ricevute
dall'intermediario, le comunicazioni periodiche contengono le
informazioni rilevanti per lo svolgimento del rapporto di
garanzia (ad esempio, l'ammontare dell'esposizione del debitore
principale).

(37) Salvo quanto previsto dal paragrafo 3.2 per i conti correnti di
clienti al dettaglio, se le parti hanno concordato l'invio o la
consegna, su base inferiore all'anno, di documentazione idonea a
soddisfare le esigenze informative proprie sia del rendiconto
(estratto conto per i rapporti regolati in conto corrente) sia
del documento di sintesi, non è necessario l'invio o la
consegna di una comunicazione relativa all'intero anno.

(38) Qualora al contratto sia stato allegato il foglio informativo
(cfr. sezione II, paragrafo 7), la numerazione del documento di
sintesi comincia a partire dalla prima comunicazione successiva
alla stipula del contratto.

(39) Con riguardo all'applicabilità della Sezione XI agli
intermediari finanziari iscritti all'elenco generale di cui
all'art. 106 o all'elenco speciale di cui all'art. 107 T.U.
anteriori alla riforma del Titolo V del T.U. resta fermo quanto
previsto alla sezione XI, paragrafo 1, nota 1.

(40) Per ricezione si intende la possibilità per il cliente di
accedere al contenuto della comunicazione.

(41) Sono riportate, in particolare, le spese relative ai seguenti
servizi: conto corrente (versamenti, incassi, prelevamenti,
scritture, comunicazioni, ecc.), carta di debito, carta di
credito, bonifico, affidamento, assegno, domiciliazione utenze,
e ogni altro servizio che è stato commercializzato unitamente
al conto corrente, nonchè le spese addebitate al cliente per
l'invio della documentazione.

(42) Se il prodotto non è più commercializzato, l'estratto conto
riporta l'ISC calcolato tenendo conto delle modifiche alle
condizioni economiche intervenute nei confronti della
generalità dei clienti (senza considerare quelle relative alle
condizioni oggetto di negoziazione individuale o praticate in
base a convenzioni).

(43) Resta fermo per il cliente il diritto di accesso ai dati
personali previsto dall'articolo 7 del Codice in materia di
protezione dei dati personali di cui al decreto legislativo 30
giugno 2003, n. 196, secondo le modalità stabilite dal Garante
(cfr. le "Linee guida per trattamenti dati relativi al rapporto
banca-clientela" del 25 ottobre 2007).

(44) Ai sensi dell'articolo 6, paragrafo 2, del Regolamento (CE) n.
593/2008 del Parlamento Europeo e del Consiglio del 17 giugno
2008 sulla legge applicabile alle obbligazioni contrattuali,
anche quando le parti scelgano di applicare al contratto una
legge diversa da quella italiana, tale scelta non vale comunque
a privare il consumatore residente in Italia della protezione
assicuratagli dalle disposizioni imperative della legge
italiana.

(45) In particolare, gli intermediari rendono nota l'esistenza o la
mancanza del diritto del consumatore di recedere dal contratto
nel termine di quattordici giorni, conformemente all'articolo
67-duodecies del Codice del Consumo. Se tale diritto esiste,
forniscono istruzioni pratiche e informazioni circa le modalità
d'esercizio, le conseguenze derivanti dal mancato esercizio e
l'importo che il consumatore può essere tenuto a versare per la
parte del servizio eventualmente prestata prima del recesso, ai
sensi dell'articolo 67-ter decies del Codice del Consumo.

(46) Si rammenta che, ai sensi dell'articolo 126-quater, comma 3, del
T.U., ai servizi di pagamento non si applicano gli articoli
67-quinquies, 67-sexies, comma 1, lettere a), b) e h),
67-septies, comma 1, lettere b), c), f) e g), 67-octies, comma
1, lettera a), del Codice del Consumo.

(47) Tale previsione non si applica alle ipotesi di operazioni e
servizi effettuati in esecuzione di previsioni contenute in
contratti precedentemente stipulati.

(48) In analogia a quanto previsto dal Provvedimento del Garante per
la Protezione dei dati personali del 29 maggio 2003.

(49) Cfr. l'articolo 130 del decreto legislativo 30 giugno 2003, n.
196 (c.d. Codice della Privacy) e il Provvedimento del Garante
per la protezione dei dati personali del 12 giugno 2008.

(50) Sono in ogni caso esclusi dall'ambito di applicazione i casi
indicati all'articolo 2, comma 2, del decreto legislativo 27
gennaio 2010, n. 11.

(51) Nel caso di offerta fuori sede di prodotti di moneta elettronica
anonimi di cui all'articolo 25, comma 6, lett. d), del decreto
legislativo 21 novembre 2007, n. 231, il soggetto che procede
all'offerta non è tenuto a consegnare al cliente il foglio
informativo, ma soltanto a metterlo a sua disposizione.

(52) In caso di intermediario estero, vanno indicati l'autorità
competente per l'esercizio della vigilanza e gli estremi
dell'iscrizione nel registro pubblico del prestatore.

(53) Quando la moneta elettronica è emessa dalla Banca Centrale
Europea, dalle banche centrali nazionali, dallo Stato Italiano,
da altri Stati comunitari, dalle pubbliche amministrazioni
statali, regionali e locali che agiscono in veste di pubblica
autorità, è fornita solo l'informazione sulle modalità e
sulle condizioni per ottenere il rimborso della moneta
elettronica. L'informazione è resa prima che il cliente sia
vincolato da un contratto o da un'offerta ed è inserita nel
contratto. L'informativa precontrattuale può essere resa,
invece che con le modalità previste dal presente paragrafo, con
un apposito documento redatto su supporto cartaceo o altro
supporto durevole.

(54) Se l'offerta non è in alcun modo personalizzabile, il foglio
informativo e il documento di sintesi possono coincidere. In
questo caso, le informazioni indicate nel presente paragrafo non
richieste ai sensi della sezione II, paragrafo 7, sono riportate
in calce o in un documento allegato al documento di sintesi.

(55) Si rinvia a quanto precisato nella nota (1) della sezione III,
paragrafo 2.

(56) Ai sensi dell'articolo 114-ter, commi 2 e 3, del T.U., il
cliente può chiedere il rimborso: - prima della scadenza del
contratto, nella misura richiesta; - alla scadenza del contratto
o successivamente: i) per il valore monetario totale della
moneta elettronica detenuta; ii) nella misura richiesta, se
l'emittente è un istituto di moneta elettronica autorizzato ai
sensi dell'articolo 114-quinquies, comma 4, del T.U., e i fondi
di pertinenza del medesimo detentore possono essere impiegati
per finalità diverse dall'utilizzo di moneta elettronica, senza
che sia predeterminata la quota utilizzabile come moneta
elettronica. I soggetti, diversi da un consumatore, che
accettino in pagamento moneta elettronica possono regolare in
via contrattuale con l'emittente di moneta elettronica il
diritto al rimborso loro spettante nei suoi confronti, anche in
deroga a quanto sopra indicato.

(57) Ai sensi dell'articolo 114-ter, comma 1, del T.U., il diritto al
rimborso si estingue per prescrizione nei termini ordinari
previsti dall'articolo 2946 c.c.

(58) Per le operazioni non rientranti in un contratto quadro
l'intermediario può limitarsi a mettere a disposizione le
informazioni anzichè consegnarle al cliente.

(59) La ricevuta è consegnata o messa a disposizione: a) del
pagatore, dopo che l'importo di una singola operazione di
pagamento è stato addebitato sul suo conto o, se il pagatore
non utilizza un conto di pagamento o si tratta di operazioni non
rientranti in un contratto quadro, dopo il ricevimento
dell'ordine di pagamento; b) del beneficiario, dopo l'esecuzione
dell'operazione.

(60) Per agevolare il cliente a monitorare nel continuo le condizioni
applicabili al rapporto, l'intermediario può prevedere
un'informativa periodica più ampia, che contenga anche le
informazioni previste ai sensi dei paragrafi 1 e 3 della sezione
IV.

(61) Quando l'estratto conto non include il dettaglio di tutte le
operazioni di pagamento effettuate (ad es., nel caso di
pagamenti eseguiti con carta di credito), l'informativa
periodica sul servizio di pagamento è resa separatamente dal
prestatore di quest'ultimo, nei casi e secondo le modalità
previste dal presente paragrafo per le operazioni non regolate
in conto corrente.

(62) Cfr. sezione XI, paragrafo 2.

(63) I costi relativi al servizio di consulenza - reso dal
finanziatore o da un intermediario del credito - sono inclusi
nel costo totale del credito quando, fermo restando quanto
previsto dall'articolo 120-octiesdecies del T.U., la prestazione
del servizio di consulenza è necessaria per ottenere il credito
alle condizioni offerte.

(64) La Guida "Comprare una casa. Il mutuo ipotecario in parole
semplici" è messa a disposizione solo dai finanziatori che
offrono mutui ipotecari ai consumatori.

(65) Le comunicazioni periodiche non includono il documento di
sintesi.

(66) Per i mutui a tasso variabile o misto, è specificato se il
contratto contiene clausole che comportano l'applicazione di un
limite massimo (cap) o minimo (floor) alle oscillazioni del
tasso, con una breve illustrazione dei relativi effetti per il
consumatore.

(67) Per i contratti di credito che prevedono il rimborso periodico
dei soli interessi, è inserito l'avvertimento chiaro e conciso
che il pagamento delle rate nel rispetto delle condizioni
contrattuali non implica il rimborso dell'importo totale del
credito.

(68) Si richiama l'articolo 3, comma 2, i), del d.m. 30 giugno 2012,
n. 644, secondo cui nella commissione onnicomprensiva rientrano
i corrispettivi per attività che sono a esclusivo servizio
dell'affidamento. Non rientrano, invece, nella commissione
onnicomprensiva le spese a fronte di servizi di pagamento per
l'utilizzo dell'affidamento.

(69) In deroga a quanto previsto dal paragrafo 3.1 della sezione IV,
l'offerta può contemplare la sola forma elettronica per questa
comunicazione.

(70) Questi obblighi si applicano solo nei casi in cui è stata
inserita la tabella di ammortamento nel PIES ai sensi del
paragrafo 5.2.2.

(71) Gli Orientamenti dell'Autorità Bancaria Europea su morosità e
pignoramenti sono consultabili al sito:
http://www.eba.europa.eu/documents/10180/1163130/EBA-GL-2015-
12_IT_GL+on+arrears+and+foreclosure.pdf/efaa4553-f341-46fa-a50c-
587da13732c5.

(72) Dopo il 21 marzo 2019, la valutazione del livello adeguato di
conoscenza e competenza non è basata unicamente sulla
condizione di cui alla lettera b).

(73) Rientrano, quindi, nella nozione di "sconfinamento" sia gli
utilizzi eccedenti il saldo di un conto corrente non affidato
sia quelli eccedenti l'ammontare di un eventuale fido (cc.dd.
utilizzi extrafido).

(74) Ai fini della presente disciplina non si considerano servizi
accessori, rispetto all'apertura di credito in conto corrente,
il conto corrente e i servizi di pagamento regolati in conto
corrente.

(75) Resta fermo quanto previsto dall'articolo 21, comma 3-bis, del
Codice del Consumo.

(76) La Banca d'Italia, nell'esercizio delle proprie funzioni,
ritiene che nei contratti di locazione finanziaria (leasing), ai
fini del computo delle soglie: i) non si include l'eventuale
canone iniziale versato dal consumatore contestualmente alla
stipula del contratto; ii) si include l'IVA sull'acquisto del
bene oggetto del contratto.

(77) Per le aperture di credito in conto corrente da rimborsare su
richiesta della banca o entro tre mesi dal prelievo, si veda
tuttavia quanto previsto dal paragrafo 4.2.3.

(78) Differentemente dai fogli informativi previsti dalle sezioni II
e VI, i documenti riconducibili agli annunci pubblicitari per il
credito ai consumatori non devono essere obbligatoriamente
predisposti dai finanziatori.

(79) Resta fermo quanto previsto dall'articolo 21, comma 3-bis, del
Codice del Consumo circa i limiti alla facoltà del finanziatore
di obbligare il consumatore, ai fini della stipula di un
contratto di mutuo, a sottoscrivere una polizza assicurativa.

(80) Per le aperture di credito in conto corrente questa voce riporta
anche il tasso di interesse e la commissione di istruttoria
veloce relativi allo sconfinamento extra-fido.

(81) Resta fermo quanto previsto dall'articolo 21, comma 3-bis, del
Codice del Consumo circa i limiti alla facoltà del finanziatore
di obbligare il consumatore, ai fini della stipula di un
contratto di mutuo, a sottoscrivere una polizza assicurativa.

(82) Con riferimento alle dilazioni di pagamento e alle modalità
agevolate di rimborso di un credito preesistente, la disciplina
del presente paragrafo si applica a condizione che: i) l'accordo
tra le parti offra al consumatore maggiori probabilità di
evitare procedimenti giudiziari relativi all'inadempimento; ii)
le condizioni dell'accordo non siano, nel loro complesso, meno
favorevoli per il consumatore rispetto a quelle del contratto di
credito iniziale.

(83) Per le aperture di credito in conto corrente questa voce riporta
anche il tasso di interesse e la commissione di istruttoria
veloce relativi allo sconfinamento extra-fido.

(84) Qualora, per motivi connessi con la responsabilità civile
riveniente dalla circostanza che il finanziatore è proprietario
del bene oggetto di finanziamento (come nel leasing), il
processo di erogazione del credito richieda l'acquisizione di
una polizza per la responsabilità civile per la conduzione di
un veicolo, i relativi costi non sono inclusi nel TAEG se il
contratto di assicurazione non è stato offerto dal
finanziatore.

(85) Si richiama l'articolo 3, comma 2, i), del d.m. 30 giugno 2012,
n. 644, secondo cui nella commissione onnicomprensiva rientrano
i corrispettivi per attività che sono a esclusivo servizio
dell'affidamento. Non rientrano, invece, nella commissione
onnicomprensiva le spese a fronte di servizi di pagamento per
l'utilizzo dell'affidamento.

(86) Si rinvia a quanto precisato nella nota (1) della sezione III,
paragrafo 2.

(87) Sul punto si richiama la circostanza che l'articolo 21, comma
3-bis, del Codice del Consumo qualifica come pratica commerciale
scorretta il caso in cui, ai fini della stipula di un contratto
di mutuo, il consumatore sia obbligato alla sottoscrizione di
una polizza assicurativa erogata dal medesimo finanziatore
ovvero all'apertura di un conto corrente presso il medesimo
finanziatore.

(88) Per le aperture di credito in conto corrente questa voce riporta
anche il tasso di interesse e la commissione di istruttoria
veloce relativi allo sconfinamento extra-fido.

(89) Nei contratti di credito con cessione del quinto dello stipendio
o della pensione e nelle fattispecie assimilate, le modalità di
calcolo della riduzione del costo totale del credito a cui il
consumatore ha diritto in caso di estinzione anticipata
includono l'indicazione degli oneri che maturano nel corso del
rapporto e che devono quindi essere restituiti per la parte non
maturata, dal finanziatore o da terzi, al consumatore, se questi
li ha corrisposti anticipatamente al finanziatore (cfr.
altresì, sezione XI, paragrafo 2).

(90) Questa voce riporta anche il tasso di interesse e la commissione
di istruttoria veloce relativi allo sconfinamento extra-fido.

(91) Le informazioni supplementari possono essere fornite attraverso:
i) un documento allegato alle "Informazioni europee di base sul
credito ai consumatori"; ii) il testo del contratto.

(92) Con riguardo all'applicabilità della Sezione XI agli
intermediari finanziari iscritti all'elenco generale di cui
all'art. 106 o all'elenco speciale di cui all'art. 107 T.U.
anteriori alla riforma del Titolo V del T.U. resta fermo quanto
previsto alla sezione XI, paragrafo 1, nota 1.

(93) Nel periodo transitorio previsto dall'articolo 10 del decreto
legislativo 13 agosto 2010, n. 141., la presente sezione si
applica: i) integralmente, agli intermediari finanziari iscritti
nell'elenco speciale previsto dall'articolo 107 del T.U. vigente
alla data del 4 settembre 2010; ii) limitatamente ai paragrafi
2-bis e 3, agli intermediari iscritti nel solo elenco generale
previsto dall'articolo 106 del T.U. vigente alla data del 4
settembre 2010 (ivi inclusi i confidi iscritti nell'apposita
sezione di tale elenco).

(94) La previsione non richiede agli intermediari di assicurare
assistenza al cliente fino al punto di individuare, in ogni
caso, l'offerta più adeguata, bensì di adottare procedure
organizzative che evitino modalità di commercializzazione
oggettivamente idonee a indurre il cliente a selezionare
prodotti manifestamente non adatti.

(95) In relazione ai contratti di finanziamento con cessione del
quinto dello stipendio o della pensione e a fattispecie
assimilate, le procedure quantificano altresì in maniera
chiara, dettagliata e inequivoca gli oneri che maturano nel
corso del rapporto e che, in caso di estinzione anticipata, sono
restituiti per la parte non maturata, dal finanziatore o da
terzi, al consumatore, se questi li ha corrisposti
anticipatamente al finanziatore.

(96) Si richiamano, inoltre, le previsioni che impongono una
valutazione dei reclami pervenuti anche alla luce degli
orientamenti dell'Arbitro Bancario Finanziario, contenute nelle
disposizioni della Banca d'Italia del 18 giugno 2009, e
successive modificazioni.

(97) Nelle succursali italiane di banche comunitarie è individuato
un soggetto responsabile che riferisce al legale rappresentante.

(98) Restano fermi eventuali divieti previsti dalla normativa di
settore relativa al servizio accessorio.

(99) Ai fini del presente paragrafo si applica la definizione di
"servizio accessorio connesso con il contratto di credito"
prevista dalla sezione VI-bis, paragrafo 2, e dalla sezione VII,
paragrafo 2; per contratto di credito si intende in tal caso
qualsiasi contratto di finanziamento.

(100) Resta fermo quanto previsto dall'articolo 21, comma 3-bis, del
Codice del Consumo circa i limiti alla facoltà del
finanziatore di obbligare il consumatore, ai fini della stipula
di un contratto di mutuo, a sottoscrivere una polizza
assicurativa. Resta altresì fermo quanto previsto
dall'articolo 20 del decreto legge 24 gennaio 2012, n. 1, circa
l'offerta di polizze assicurative connesse all'erogazione di
mutui immobiliari e di credito ai consumatori.

(101) Ai sensi dell'articolo 122, comma 2, del T.U., questo obbligo
non si applica alle aperture di credito disciplinate dal
paragrafo 4.2.3 della sezione VII.

(102) Le procedure assicurano altresì il rispetto delle previsioni
relative alla commercializzazione di polizze assicurative
insieme a un finanziamento (articolo 28 del decreto legge n.
1/2012 e regolamento dell'Isvap n. 40/2012).

(103) Per i servizi di pagamento, è fatto salvo quanto previsto
dall'articolo 14, comma 2 del decreto legislativo 27 gennaio
2010, n. 11.

(104) Nelle succursali italiane di banche comunitarie è individuato
un soggetto responsabile che riferisce al legale
rappresentante.

Allegato 1

Parte di provvedimento in formato grafico

Allegato 3

Parte di provvedimento in formato grafico

Allegato 4A

Parte di provvedimento in formato grafico

Allegato 4C

Parte di provvedimento in formato grafico

Allegato 4D

Parte di provvedimento in formato grafico

Allegato 4E

Parte di provvedimento in formato grafico


PARTE B

Istruzioni per la compilazione del PIES

Il PIES è compilato sulla base delle seguenti istruzioni.
Sezione «Testo introduttivo»
1) La data di scadenza della validità è adeguatamente messa in
evidenza. Con l'espressione «data di scadenza della validita'» si
indica il periodo di tempo in cui le informazioni contenute nel PIES
(ad esempio, il tasso d'interesse) rimarranno invariate e si
applicheranno al contratto, se concluso entro tale periodo di tempo.
La data di scadenza della validità non si applica al tasso
d'interesse e agli altri costi del credito se essi possono variare in
relazione ai risultati della vendita di obbligazioni sottostanti e,
pertanto, quelli finali potrebbero differire da quelli riportati nel
PIES; in questo caso è inserita l'indicazione: «a parte il tasso di
interesse e altri costi».
Sezione «1. Finanziatore»
1) La denominazione, l'indirizzo e il recapito telefonico del
finanziatore costituiscono le informazioni di contatto che il
consumatore può utilizzare per la futura corrispondenza con il
finanziatore.
2) Le informazioni sull'email, il fax, il sito web e la
persona/punto di contatto sono facoltative.
3) Secondo quanto previsto dall'articolo 67-quater del Codice del
consumo, in caso di offerta a distanza del contratto di credito il
finanziatore indica, se del caso, il nome e l'indirizzo del suo
rappresentante nello Stato membro di residenza del consumatore;
l'indicazione del recapito telefonico, dell'email e del sito web del
rappresentante è facoltativa.
4) Se la sezione 2 non è applicabile, il finanziatore comunica
al consumatore se sono forniti servizi di consulenza e a quali
condizioni, utilizzando la formulazione di cui alla parte A.
Sezione «2. Intermediario del credito» (se applicabile)
Se le informazioni sul contratto di credito sono fornite al
consumatore dall'intermediario del credito, quest'ultimo comunica tra
l'altro:
1) la denominazione, l'indirizzo e il recapito telefonico,
precisando che essi costituiscono le informazioni di contatto che il
consumatore può utilizzare per la futura corrispondenza con
l'intermediario del credito.
2) Le informazioni sull'email, il fax, il sito web e la
persona/punto di contatto sono facoltative.
3) se sono forniti servizi di consulenza e a quali condizioni,
utilizzando la formulazione di cui alla parte A.
4) le modalità della propria remunerazione precisando, se del
caso, l'importo della commissione corrisposta dal finanziatore; se il
soggetto che corrisponde la commissione è diverso dal finanziatore
previsto dalla sezione 1, ne è indicata la denominazione.
Sezione «3. Caratteristiche principali del contratto di credito»
1) La presente sezione illustra le principali caratteristiche del
contratto di credito, compresi l'ammontare e la valuta del credito e
i potenziali rischi connessi al tasso d'interesse (tra cui quelli
menzionati al punto 8) e al piano di ammortamento.
2) Se la valuta in cui è denominato il credito è diversa dalla
valuta nazionale del consumatore (quale definita dall'articolo
120-quaterdecies, comma 1, lettere a) e b), del T.U.), il
finanziatore indica al consumatore: i) il diritto di convertire la
valuta del contratto e le relative condizioni (inclusi i criteri di
determinazione dell'eventuale compenso onnicomprensivo previsto a
carico del consumatore); ii) il fatto che riceverà un avviso in caso
di variazione del tasso di cambio di oltre il 20%. Se il contratto di
credito prevede una clausola volta a limitare il rischio di cambio,
il finanziatore indica l'importo massimo che il consumatore può
essere tenuto a pagare; se il contratto di credito non prevede
clausole volte a limitare il rischio di cambio per il consumatore in
caso di variazione del tasso di cambio entro il 20%, il finanziatore
indica un esempio illustrativo dell'effetto che una svalutazione del
20% della valuta nazionale del consumatore rispetto alla valuta del
credito avrebbe sul costo totale del credito.
3) La durata del contratto di credito è espressa in anni o in
mesi (a seconda di quale delle due opzioni sia più adeguata). Se la
durata del contratto è soggetta a variazioni nel corso del rapporto,
il finanziatore spiega le circostanze e le condizioni in cui ciò
può avvenire. Il finanziatore indica espressamente se il contratto
di credito è a durata indeterminata.
4) Il tipo di contratto di credito è indicato in modo chiaro (ad
esempio, credito garantito da ipoteca, credito finalizzato
all'acquisto o alla conservazione del diritto di proprietà su un
terreno o su un immobile, ecc.). La descrizione del tipo di credito
indica chiaramente le modalità di rimborso del capitale e degli
interessi (cioè il piano di ammortamento), precisando se il
contratto prevede il rimborso periodico del solo capitale, dei soli
interessi o di entrambi.
5) Se per il credito o per parte di esso è previsto il rimborso
periodico dei soli interessi, alla fine della presente sezione è
inserita in modo ben visibile una dichiarazione in tal senso, con la
formulazione contenuta nella parte A.
6) In questa sezione è indicato se il tasso d'interesse è fisso
o variabile e, se applicabile, sono precisati i periodi durante i
quali il tasso rimane fisso; sono inoltre specificate la frequenza
delle successive revisioni del tasso d'interesse e l'esistenza di
eventuali limiti (massimi o minimi) alla sua variabilità.
La formula utilizzata per modificare il tasso d'interesse e le
sue componenti (ad esempio, il tasso di riferimento, il differenziale
del tasso) è illustrata al consumatore. Il finanziatore indica (ad
esempio, mediante un indirizzo web) dove possono essere reperite
ulteriori informazioni relative agli indici o ai tassi usati nella
formula, (ad esempio, Euribor o tasso di riferimento di una banca
centrale).
7) Se è previsto che il tipo di tasso di interesse applicabile
vari in relazione a specifiche circostanze, sono fornite informazioni
in merito a tutte le tipologie di tasso applicabili.
8) L'«importo totale dovuto dal consumatore» corrisponde
all'importo totale che il consumatore deve pagare. È indicato come
la somma dell'importo del credito e del costo totale del credito per
il consumatore. Se il tasso d'interesse non è fisso per tutta la
durata del contratto, è precisato che l'importo è indicativo e può
variare, in particolare in relazione alla variazione del tasso
d'interesse.
9) Se del caso, il finanziatore richiama l'attenzione del
consumatore sul fatto che il credito è garantito da un'ipoteca sul
diritto di proprietà o su un altro diritto reale avente ad oggetto
il bene immobile. Se il credito è garantito da un'ipoteca, il
finanziatore indica il valore presunto del bene immobile preso in
considerazione per la predisposizione del PIES.
10) Il finanziatore indica, se applicabile:
a) l'«importo massimo disponibile del credito in relazione al
valore dell'immobile», specificando il rapporto tra credito concesso
e valore dell'immobile. Questo rapporto è accompagnato da un esempio
in termini assoluti dell'importo massimo che può essere concesso per
un determinato valore dell'immobile; o
b) il «valore minimo dell'immobile richiesto dal finanziatore per
concedere il credito dell'importo indicato».
11) Nell'indicazione relativa al tipo di contratto di credito è
precisato se il credito si compone di diverse parti (ad esempio, una
parte a tasso variabile e una parte a tasso fisso). In questo caso,
per ciascuna parte del credito sono riportate le relative
informazioni.
Sezione «4. Tasso d'interesse e altri costi»
1) Il tasso d'interesse è espresso in valore percentuale. Se il
tasso d'interesse è variabile e si basa su un tasso di riferimento,
il finanziatore può indicare il tasso d'interesse riportando un
tasso di riferimento e un valore percentuale dello spread a suo
favore. Il finanziatore indica comunque il valore del tasso di
riferimento nel giorno di rilascio del PIES. Se il contratto prevede
che la tipologia o la struttura del tasso di interesse possa variare
nel corso del rapporto (es. contratto a tasso misto), vengono
indicate le condizioni in presenza delle quali è possibile la
variazione.
Se il tasso d'interesse è variabile, sono riportate, tra
l'altro, le informazioni seguenti: a) le ipotesi in base alle quali
è stato calcolato il TAEG; b) se del caso, i limiti massimi e minimi
applicabili; e c) un'avvertenza da cui risulti che la variabilità
potrebbe incidere sul livello effettivo del TAEG. Per richiamare
l'attenzione del consumatore, il carattere grafico usato per
l'avvertenza è più grande e risalta all'interno del PIES.
L'avvertenza è corredata di un esempio illustrativo sul TAEG. Se il
contratto prevede un limite massimo al tasso d'interesse, l'esempio
si fonda sull'ipotesi che il tasso salga nel più breve tempo
possibile al massimo livello previsto nel contratto di credito. Se il
contratto non prevede un limite massimo, l'esempio illustrerà il
TAEG al tasso d'interesse più elevato almeno per gli ultimi
vent'anni o, qualora si disponga di dati per un periodo inferiore a
vent'anni, per il periodo più lungo in cui questi dati sono
disponibili; in questo caso, l'esempio è elaborato sulla base del
valore più elevato dei tassi di riferimento esterni usati nel
calcolo del tasso d'interesse o, se il finanziatore non si avvale di
un tasso di riferimento esterno, sulla base del valore più elevato
di un tasso di riferimento specificato da un'autorità competente o
dall'ABE. Questo requisito non si applica a contratti di credito per
i quali il tasso d'interesse è fisso per un periodo iniziale di
alcuni anni e successivamente, a seguito di contrattazione tra il
finanziatore e il consumatore, può essere definito un nuovo tasso di
interesse fisso per un ulteriore periodo. Per questi contratti di
credito, le informazioni fornite comprendono un'avvertenza da cui
risulta che il TAEG è calcolato in base al tasso d'interesse
previsto per il periodo iniziale. L'avvertenza è corredata da un
ulteriore esempio di TAEG calcolato conformemente a quanto previsto
dalla sezione VI-bis, paragrafo 5.2.4. Quando il credito si compone
di diverse parti (ad esempio, una parte a tasso fisso e una parte a
tasso variabile), per ciascuna parte del credito sono riportate le
relative informazioni.
2) Alla voce «altre componenti del TAEG» sono elencati tutti gli
altri costi inclusi nel calcolo del TAEG, comprese le spese una
tantum e le spese periodiche . Il finanziatore elenca i costi per
categoria (spese una tantum, spese periodiche e incluse nelle rate,
spese periodiche ma non incluse nelle rate), indicando l'importo, il
soggetto al quale devono essere pagati e la scadenza per il
pagamento; l'elenco non include i costi sostenuti per violazioni di
obblighi contrattuali. Se l'importo non è noto, il finanziatore
riporta , se possibile, l'ammontare indicativo dei costi; in caso
contrario, precisa le modalità di calcolo dell'importo con
l'avvertenza che l'importo fornito è indicativo. Se alcuni costi non
sono inclusi nel TAEG perchè non sono noti al finanziatore al
momento della predisposizione del PIES, questa circostanza è posta
in evidenza.
Se il consumatore ha indicato al finanziatore una o più
caratteristiche del contratto di credito che vorrebbe concludere,
quali la durata del contratto e l'importo totale del credito, esse -
ove possibile - sono utilizzate dal finanziatore per la
predisposizione del PIES. Se un contratto di credito prevede diverse
modalità di utilizzo, ciascuna con oneri o tassi d'interesse
diversi, e il finanziatore si avvale delle ipotesi di cui
all'allegato 5C, parte II, sono indicate le altre modalità di
utilizzo che possono comportare un TAEG più elevato. Se le
condizioni di utilizzo rilevano per il calcolo del TAEG, il
finanziatore evidenzia gli oneri connessi alle altre modalità di
utilizzo che non sono necessariamente quelle considerate per il
calcolo del TAEG.
3) Le spese per l'iscrizione dell'ipoteca sono indicate nella
presente sezione, con la specificazione dell'importo (se noto) o
della base di calcolo per determinarlo. Se l'importo delle spese è
noto ed è incluso nel calcolo del TAEG, le spese e il relativo
importo sono elencati sotto la voce «Spese una tantum». Se l'importo
delle spese non è noto al finanziatore (e, pertanto, non è incluso
nel calcolo del TAEG), le spese sono espressamente menzionate
nell'elenco dei costi che non sono noti al finanziatore. In entrambi
i casi è utilizzata la formulazione contenuta nella parte A.
Sezione «5. Frequenza e numero delle rate»
1) Se i pagamenti per il rimborso del credito devono essere
effettuati a intervalli regolari, ne viene indicata la frequenza (ad
esempio, mensile). Se la frequenza non ha cadenza regolare, questa
circostanza è spiegata al consumatore in modo chiaro.
2) Il numero di rate indicato copre l'intera durata del
contratto.
Sezione «6. Importo di ciascuna rata»
1) La valuta in cui è denominato il credito e la valuta in cui
sono denominate le rate sono indicate in modo chiaro.
2) Quando l'importo delle rate può variare nel corso del
contratto di credito, il finanziatore specifica il periodo durante il
quale l'importo iniziale della rata resta invariato e precisa i tempi
e la frequenza delle future variazioni.
3) Se per il credito o per parte di esso è previsto il rimborso
periodico dei soli interessi, alla fine della presente sezione è
inserita in modo ben visibile una dichiarazione in tal senso, con la
formulazione contenuta nella parte A.
Se il consumatore è tenuto ad acquistare un prodotto di
risparmio per ottenere, alle condizioni contenute nella parte A, un
contratto di credito garantito da ipoteca che prevede il rimborso
periodico dei soli interessi, sono indicati l'importo e la frequenza
dei pagamenti relativi al prodotto.
4) Se il tasso d'interesse è variabile, tra le informazioni è
inclusa una dichiarazione in tal senso con la formulazione contenuta
nella parte A, accompagnata da un esempio di importo massimo della
rata. Se è previsto un limite massimo, l'esempio indica l'importo
delle rate nel caso in cui il tasso d'interesse aumenti fino a tale
limite. Se non è previsto un limite massimo, l'esempio è riferito
allo scenario peggiore e illustra l'importo delle rate nell'ipotesi
in cui il tasso d'interesse sia quello più elevato registrato negli
ultimi vent'anni o, qualora si disponga di dati per un periodo
inferiore a vent'anni, nel periodo più lungo in cui questi dati sono
disponibili; in quest'ultimo caso, l'esempio è elaborato sulla base
del valore più elevato dei tassi di riferimento esterni usati nel
calcolo del tasso d'interesse o, se il finanziatore non si avvale di
un tasso di riferimento esterno, sulla base del valore più elevato
di un tasso di riferimento specificato dall'Autorità Bancaria
Europea. L'esempio illustrativo non è fornito per i contratti di
credito in cui il tasso d'interesse è fisso per un periodo iniziale
di alcuni anni e successivamente, a seguito di contrattazione tra il
finanziatore e il consumatore, può essere definito un nuovo tasso di
interesse fisso per un ulteriore periodo. Quando il credito si
compone di diverse parti (ad esempio, una parte a tasso fisso e una
parte a tasso variabile), per ciascuna parte del credito sono
riportate le relative informazioni.
5) (Se applicabile) Se il credito è denominato in una valuta
diversa dalla valuta nazionale del consumatore o è indicizzato a una
valuta diversa da quella nazionale del consumatore, il finanziatore
riporta un esempio numerico che illustri in modo chiaro l'impatto
delle variazioni del tasso di cambio sull'importo delle rate,
utilizzando la formulazione contenuta nella parte A. L'esempio si
basa sull'ipotesi che la valuta nazionale del consumatore si svaluti
del 20% ed è accompagnato dall'avvertenza, redatta in modo ben
visibile, che le rate potrebbero aumentare più di quanto ipotizzato
nell'esempio. Se è previsto un limite massimo alla variazione del
tasso di cambio e tale limite è inferiore al 20%, è indicato il
valore massimo delle rate nella valuta del consumatore e l'avvertenza
sulla possibilità di ulteriori aumenti è omessa.
6) Se il contratto di credito prevede l'applicazione del tasso
variabile per tutto il piano di ammortamento o per parte di esso e
ricorre la circostanza indicata al punto 3, l'esempio previsto al
punto 5 è fornito sulla base dell'importo della rata di cui al punto
1.
7) Se la valuta utilizzata per il pagamento delle rate è diversa
da quella in cui è denominato il credito o se l'importo delle rate
espresso nella valuta nazionale del consumatore è collegato
all'importo corrispondente in una valuta diversa, sono indicati la
data alla quale è calcolato il tasso di cambio applicabile, il tasso
di cambio o la relativa base di calcolo e la frequenza delle relative
rettifiche. Se applicabile, è specificato il nome dell'ente che
pubblica il tasso di cambio.
8) Se il contratto di credito prevede il rimborso differito degli
interessi (ossia quando gli interessi non sono rimborsati interamente
con le rate ma si cumulano all'importo totale del credito residuo)
sono illustrate le conseguenze per il consumatore con riguardo al
debito residuo.
Sezione «7. Tabella di ammortamento esemplificativa»
1) Questa sezione è compilata quando: i) il tasso di interesse
è fisso per tutta la durata del contratto di credito o ii) il
contratto prevede il rimborso differito degli interessi (gli
interessi non sono integralmente rimborsati con le rate e sono,
invece, aggiunti all'importo totale del credito residuo).
Il finanziatore indica la circostanza che il consumatore ha il
diritto di ricevere una tabella di ammortamento aggiornata con la
precisazione delle condizioni alle quali è soggetto tale diritto.
2) Se il tasso d'interesse può variare nel corso del contratto
di credito, il finanziatore indica il periodo nel quale il tasso
d'interesse iniziale rimarrà invariato.
3) La tabella da includere in questa sezione riporta le seguenti
colonne: i) «piano di ammortamento» (ad esempio, mese 1, mese 2, mese
3, ecc.); ii) «importo della rata»; iii) «interesse da pagare per
ciascuna rata»; iv) «altre spese comprese nella rata» (se
applicabile); v) «capitale rimborsato per ciascuna rata»; v)
«capitale residuo dopo il pagamento di ciascuna rata».
4) Per il primo anno di rimborso le informazioni sono fornite in
relazione a ciascuna rata e, alla fine del primo anno, per ciascuna
delle colonne è indicato il relativo totale parziale. Per gli anni
successivi l'informazione può essere fornita su base annuale. In
presenza di spese una tantum è possibile aggiungere una colonna.
Alla fine della tabella è aggiunta una riga per indicare il totale
complessivo, che contiene gli importi totali per ciascuna colonna. Il
costo totale del credito per il consumatore (cioè la somma totale
della colonna «importo della rata» e di eventuali costi sostenuti una
tantum) è chiaramente messo in evidenza e presentato come totale
complessivo.
5) Se il contratto di credito prevede il rimborso differito degli
interessi , il finanziatore può indicare nella tabella di
ammortamento lo stesso importo della rata per l'intera durata del
contratto. In tal caso, il finanziatore richiama l'attenzione del
consumatore su questo aspetto differenziando visivamente gli importi
noti da quelli ipotetici (ad esempio, con un carattere grafico
diverso, riquadri o ombreggiature). In aggiunta, un testo chiaramente
leggibile illustra i periodi per i quali gli importi riportati nella
tabella possono variare e le relative motivazioni.
Sezione «8. Obblighi supplementari»
1) In questa sezione il finanziatore indica eventuali obblighi
supplementari ai quali - fatti salvi i divieti di legge - è
subordinata la conclusione del contratto di credito, come ad esempio
l'obbligo di assicurare il bene immobile, di acquistare
un'assicurazione sulla vita, di versare lo stipendio su un conto
presso il finanziatore o di acquistare un altro prodotto o servizio.
Per ciascun obbligo il finanziatore specifica, se noto, nei confronti
di chi ed entro quando l'obbligo deve essere adempiuto.
2) Il finanziatore precisa la durata dell'obbligo supplementare
(ad esempio, fino alla scadenza del contratto di credito). Per
ciascun obbligo sono specificati i costi a carico del consumatore non
inclusi nel calcolo del TAEG, se noti.
3) Il finanziatore indica l'eventuale obbligo per il consumatore
di sottoscrivere servizi accessori per ottenere il credito alle
condizioni indicate, fatti salvi i divieti di legge; in questo caso,
viene precisato se il consumatore ha l'obbligo di acquistarli dal
fornitore prescelto dal finanziatore o se può invece acquistarli da
un fornitore di sua scelta. Se tale possibilità è subordinata alla
condizione che i servizi accessori rispondano a determinate
caratteristiche minime, queste ultime sono descritte nella sezione.
Se il contratto di credito è offerto in un pacchetto che include
altri prodotti o servizi, il finanziatore indica le caratteristiche
essenziali di questi ultimi e precisa in modo chiaro se il
consumatore ha il diritto di risolvere separatamente il contratto di
credito e i contratti relativi ai prodotti o servizi inclusi nel
pacchetto, illustrandone le condizioni e gli effetti, nonchè, se del
caso, le eventuali conseguenze che il recesso dai contratti aventi ad
oggetto i servizi accessori comporta rispetto al contratto di
credito.
Sezione «9. Estinzione anticipata»
1) Il finanziatore indica le modalità per il rimborso
anticipato, totale o parziale, del credito.
2) Se richiesto ai sensi dell'articolo 40, comma 1, del T.U.,
viene riportato il compenso onnicomprensivo.
Sezione «10. Opzioni flessibili»
1)Il finanziatore illustra la facoltà di surrogazione nel
contratto di credito e le relative modalità; se applicabile, il
finanziatore illustra la possibilità di trasferire la garanzia su un
altro bene immobile.
2) (Se applicabile) Opzioni supplementari: se è prevista una
delle opzioni di cui al punto 5, questa è indicata nella presente
sezione, con una breve illustrazione riguardante: le circostanze in
presenza delle quali il consumatore può fare ricorso all'opzione;
eventuali condizioni connesse all'opzione; la circostanza che
l'inclusione dell'opzione nel contratto di credito garantito da
ipoteca determina o meno, per il consumatore, il venir meno di
strumenti di tutela previsti dalla legge o normalmente associati
all'opzione; il soggetto che fornisce l'opzione (se diverso dal
finanziatore).
3) Se l'esercizio dell'opzione comporta la concessione di un
credito supplementare, questa sezione indica al consumatore:
l'importo totale del credito (incluso il credito garantito da ipoteca
); se il credito supplementare è garantito o meno; i relativi tassi
d'interesse; se il credito supplementare non è disciplinato dal
titolo VI, capo I-bis, del T.U., che esso è comunque soggetto alle
previsioni del predetto titolo VI e, se del caso, a quelle sul
credito ai consumatori (capo II del titolo VI).. L'importo del
credito supplementare è incluso nella valutazione del merito
creditizio iniziale; in caso contrario, in questa sezione è
precisato che la disponibilità di tale credito dipende da
un'ulteriore valutazione della capacità di rimborso del consumatore.
4) Se l'opzione implica un prodotto di risparmio, è illustrato
il relativo tasso di interesse.
5) Le possibili opzioni supplementari sono: «Pagamenti in
eccesso/Pagamenti in difetto» [versamenti superiori o inferiori alla
rata ordinaria in base al piano di ammortamento];
«Sospensione dei pagamenti» [periodi in cui il consumatore è
esentato dai pagamenti]; «Rinnovamento del prestito» [possibilità
che il consumatore prenda nuovamente in prestito fondi già
utilizzati e rimborsati]; «Prestito supplementare disponibile senza
ulteriore approvazione»; «Prestito supplementare garantito o non
garantito» [conformemente al precedente punto 3]; «Carta di credito»,
«Conto corrente collegato» e «Conto di risparmio collegato».
6) Il finanziatore può includere altre opzioni da lui offerte
congiuntamente al contratto di credito non menzionate nelle sezioni
precedenti.
Sezione «11. Altri diritti del consumatore»
1) Il finanziatore illustra i diritti riconosciuti al consumatore
(ad esempio, il periodo di riflessione , la surrogazione nel
contratto di credito tramite la procedura di portabilità, la
conversione della valuta in cui è denominato il credito) e specifica
le condizioni alle quali questi diritti sono subordinati, la
procedura che il consumatore deve seguire per esercitarli e le
relative spese (ove previste, se consentito).
2) Il periodo di riflessione previsto a favore del consumatore è
espressamente menzionato.
3) Se il contratto di credito è offerto attraverso una tecnica
di comunicazione a distanza, è indicata l'esistenza o meno del
diritto di recesso per il consumatore.
Sezione «12. Reclami»
1) La presente sezione indica il contatto [nome del servizio
competente] e le modalità delle interazioni relative ai reclami
[indirizzo] o [telefono] o [persona da contattare]: [estremi];sulla
pagina rilevante del sito web del finanziatore (o analoga fonte di
informazione) è inserito un link alla procedura di reclamo .
2) È indicata la possibilità per il consumatore di rivolgersi
all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF) o ad altro organismo esterno
per la risoluzione extragiudiziale delle controversie. Se è
possibile rivolgersi all'ABF, vengono precisate le modalità per
accedervi e il relativo sito internet
(www.arbitrobancariofinanziario.it) nonchè la circostanza che la
presentazione di un reclamo al finanziatore è un prerequisito per
presentare ricorso; a tal fine è utilizzata la formulazione
contenuta nella parte A.
3) Nel caso di contratti di credito in cui il consumatore è
residente in un altro Stato membro, il finanziatore fa riferimento
all'esistenza di FIN-NET
(http://ec.europa.eu/internal_market/fin-net/) e alle modalità per
accedervi; è inoltre indicato che informazioni sui sistemi di
risoluzione stragiudiziale delle controversie operanti in altri Stati
dell'Unione sono reperibili anche attraverso il sistema ABF
(https://www.arbitrobancariofinanziario.it/intermediari).
Sezione «13. Inosservanza degli obblighi previsti dal contratto di
credito: conseguenze per il consumatore»
1) In questa sezione sono illustrati i principali casi in cui
l'inosservanza, da parte del consumatore, degli obblighi previsti a
suo carico in forza del contratto di credito (o di contratti connessi
con il contratto di credito) può avere conseguenze finanziarie o
legali per il consumatore stesso (ad esempio, ritardi nei
pagamenti/inadempimenti, mancato rispetto degli obblighi previsti
dalla sezione 8 «Obblighi supplementari»), e sono indicate le
modalità per ottenere ulteriori informazioni.
2) Per ciascuno di questi casi, il finanziatore specifica, in
termini chiari e facilmente comprensibili, le sanzioni o le
conseguenze nelle quali il consumatore può incorrere. I riferimenti
alle conseguenze più gravi sono messi in evidenza.
3) Se il bene immobile costituito in garanzia del credito può
essere restituito o trasferito al finanziatore qualora il consumatore
non rispetti gli obblighi, questa sezione prevede un'avvertenza in
tal senso che utilizza la formulazione contenuta nella parte A.
Sezione «14. Informazioni supplementari»
1) In caso di commercializzazione a distanza, questa sezione
include le clausole relative alla legge applicabile al contratto di
credito e al foro competente.
2) Il finanziatore che nel corso del contratto intende comunicare
con il consumatore in una lingua diversa da quella del PIES lo indica
e precisa la lingua di comunicazione. Resta salvo quanto previsto
dall'articolo 127, comma 1-bis, del T.U. e dall'articolo 67-septies,
comma, 1, lettera g), del Codice del consumo.
3) Il finanziatore o l'intermediario del credito dichiara che il
consumatore ha il diritto di ricevere, o, se del caso, di vedersi
offrire, una copia della bozza del contratto di credito almeno nel
momento in cui è stata presentata un'offerta vincolante per il
finanziatore.
Sezione «15. Autorità di vigilanza»
1) Sono indicate l'autorità o le autorità competenti per la
vigilanza sulla fase precontrattuale di concessione del credito
(Banca d'Italia e, se del caso, Organismo degli Agenti e dei
Mediatori).

Allegato 5A

Parte di provvedimento in formato grafico

Allegato 5B

Parte di provvedimento in formato grafico

Allegato 5C

Parte di provvedimento in formato grafico

Allegato 6

Parte di provvedimento in formato grafico

Allegato 6A

Parte di provvedimento in formato grafico