Serie Generale n. 72 del 27-3-2003
DECRETI E DELIBERE DI ALTRE AUTORITA'
COMITATO INTERMINISTERIALE PER IL CREDITO ED IL RISPARMIO
COMITATO INTERMINISTERIALE PER IL CREDITO ED IL RISPARMIO
DELIBERAZIONE 4 marzo 2003
Disciplina della trasparenza delle condizioni contrattuali delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari. (GU Serie Generale n.72 del 27-03-2003)

IL COMITATO INTERMINISTERIALE
PER IL CREDITO ED IL RISPARMIO
Visti i titoli I e VI del decreto legislativo 1 settembre 1993, n.
385, e successive modificazioni (testo unico bancario);
Visto l'art. 115, comma 1, del testo unico bancario, secondo cui le
disposizioni di cui al capo I del titolo VI si applicano alle
attività svolte nel territorio della Repubblica dalle banche e dagli
intermediari finanziari;
Viste le disposizioni che dichiarano applicabile ad altre
operazioni la normativa di trasparenza dettata ai sensi del titolo VI
del testo unico bancario e, in particolare, gli articoli 123 e 124
del medesimo testo unico bancario, l'art. 16, comma 4, della legge 7
marzo 1996, n. 108, concernente l'attività di mediazione creditizia,
il decreto del Presidente della Repubblica 14 marzo 2001, n. 144,
concernente i servizi di bancoposta;
Visto l'art. 23, comma 4, del decreto legislativo 24 febbraio 1998,
n. 58, (testo unico dell'intermediazione finanziaria), secondo cui le
disposizioni del titolo VI del testo unico bancario non si applicano
ai servizi di investimento nè al servizio accessorio previsto
dall'art. 1, comma 6, lettera f), del medesimo decreto;
Visto l'art. 116, comma 3, del testo unico bancario, che
attribuisce al CICR il potere di dettare disposizioni in materia di
pubblicità delle operazioni e dei servizi;
Visto l'art. 117, comma 2, del testo unico bancario, che
attribuisce al CICR il potere di dettare disposizioni in materia di
forma dei contratti;
Visto l'art. 118, comma 1, del testo unico bancario, che
attribuisce al CICR il potere di stabilire modi e termini delle
comunicazioni al cliente delle modifiche unilaterali delle condizioni
contrattuali;
Visto l'art. 119, comma 1, del testo unico bancario, che
attribuisce al CICR il potere di indicare il contenuto e le modalità
delle comunicazioni periodiche alla clientela;
Visto l'art. 3, comma 4, del decreto legislativo 28 luglio 2000, n.
253, recante attuazione della direttiva 97/5/CE sui bonifici
transfrontalieri;
Visto l'art. 55 della legge 1 marzo 2002, n. 39 (Disposizioni per
l'adempimento degli obblighi derivanti dall'appartenenza dell'Italia
alle Comunità europee - legge comunitaria 2001), recante attuazione
delle direttive 2000/46/CE e 2000/28/CE, in materia di istituti di
moneta elettronica;
Considerata l'esigenza di emanare disposizioni volte ad assicurare
che alla clientela sia fornita una informazione chiara ed esauriente
sulle condizioni e sulle caratteristiche delle operazioni e dei
servizi offerti;
Considerato che la comparabilità tra le diverse offerte favorisce
l'efficienza e la competitività del sistema finanziario;
Ritenuto che l'evoluzione dell'operatività degli intermediari e
della tecnologia impongono un costante adeguamento della disciplina
di trasparenza, anche mediante disposizioni della Banca d'Italia;
Sulla proposta della Banca d'Italia, formulata sentito l'UIC ai
sensi dell'art. 127 del testo unico bancario;
Delibera:
Art. 1.
Definizioni
1. Ai fini della presente delibera si definiscono:
a) "testo unico bancario", il decreto legislativo 1 settembre
1993, n. 385, e successive modificazioni;
b) "intermediari", le banche e gli intermediari finanziari
iscritti nell'elenco generale di cui all'art. 106 del testo unico
bancario;
c) "tecniche di comunicazione a distanza", le tecniche di
contatto con la clientela, diverse dagli annunci pubblicitari, che
non comportano la presenza fisica e simultanea del cliente e
dell'intermediario o di un suo incaricato;
d) "offerta fuori sede"", l'offerta svolta in luogo diverso dalla
sede legale o dalle dipendenze dell'intermediario.

Art. 2.
Criteri generali
1. Le informazioni previste dalla presente delibera sono rese alla
clientela, con modalità adeguate alla forma di comunicazione
utilizzata, in modo chiaro ed esauriente, avuto anche riguardo alle
caratteristiche dei rapporti e dei destinatari.

Art. 3.
Operazioni e servizi
1. Le disposizioni in materia di pubblicità, previste dagli
articoli da 4 a 9, si applicano alle operazioni e ai servizi indicati
nell'allegato alla presente delibera. In relazione all'evoluzione
dell'operatività degli intermediari e dei mercati, la Banca d'Italia
può stabilire che altre operazioni e servizi siano riconducibili
alle tipologie indicate nell'allegato medesimo.

Art. 4.
Avviso
1. In conformità delle disposizioni emanate dalla Banca d'Italia,
gli intermediari espongono nei locali aperti al pubblico e mettono a
disposizione della clientela un avviso denominato ""principali norme
di trasparenza", contenente l'indicazione dei diritti e degli
strumenti di tutela previsti ai sensi del titolo VI del testo unico
bancario.

Art. 5.
Fogli informativi
1. Gli intermediari mettono a disposizione della clientela ""fogli
informativi" contenenti informazioni sull'intermediario, su tassi,
spese, oneri e altre condizioni contrattuali nonchè sui principali
rischi tipici dell'operazione o del servizio.
2. I fogli informativi sono datati e tempestivamente aggiornati;
copia dei fogli è conservata dall'intermediario per cinque anni.
3. La Banca d'Italia può prescrivere che il dettaglio dei fogli
informativi sia graduato in relazione alla diffusione e alla
complessità delle operazioni e dei servizi.
4. La Banca d'Italia può individuare operazioni e servizi per i
quali, in ragione della particolare complessità, l'intermediario è
tenuto a consegnare al cliente il foglio informativo prima della
conclusione del contratto.

Art. 6.
Offerta fuori sede e tecniche di comunicazione a distanza
1. Nel caso di offerta fuori sede, il soggetto che procede
all'offerta consegna al cliente l'avviso e i fogli informativi di cui
agli articoli 4 e 5 prima della conclusione del contratto.
2. Qualora l'intermediario si avvalga di tecniche di comunicazione
a distanza, l'avviso e i fogli informativi sono messi a disposizione
della clientela anche mediante tali tecniche.

Art. 7.
Annunci pubblicitari
1. Gli annunci pubblicitari, comunque effettuati, con cui
l'intermediario rende nota la disponibilità di operazioni e servizi,
specificano la propria natura di messaggio pubblicitario e indicano
che i fogli informativi sono a disposizione della clientela.

Art. 8.
Informazione precontrattuale
1. Prima della conclusione del contratto il cliente ha diritto di
ottenerne una copia completa per una ponderata valutazione del
contenuto. La consegna della copia non impegna le parti alla
conclusione del contratto.

Art. 9.
Informazione contrattuale
Al contratto è unito un documento di sintesi delle principali
condizioni contrattuali, redatto secondo i criteri indicati dalla
Banca d'Italia.
2. La Banca d'Italia individua le operazioni e i servizi per i
quali, in ragione delle caratteristiche tecniche, gli intermediari
sono obbligati a rendere noto un ""Indicatore sintetico di costo""
(ISC) comprensivo degli interessi e degli oneri che concorrono a
determinare il costo effettivo dell'operazione per il cliente,
secondo la formula stabilita dalla Banca d'Italia medesima.

Art. 10.
Forma dei contratti
1. La Banca d'Italia può individuare forme diverse da quella
scritta per le operazioni e i servizi effettuati sulla base di
contratti redatti per iscritto, nonchè per le operazioni e i
servizi, oggetto di pubblicità ai sensi della presente delibera, che
hanno carattere occasionale ovvero comportano oneri di importo
contenuto per il cliente.

Art. 11.
Comunicazioni delle variazioni contrattuali
sfavorevoli alla clientela
1. Nei contratti di durata, le variazioni sfavorevoli al cliente,
riguardanti tassi di interesse, prezzi e altre condizioni delle
operazioni e dei servizi, sono comunicate al cliente con la chiara
evidenziazione delle variazioni intervenute.
2. Le variazioni sfavorevoli generalizzate possono essere
comunicate alla clientela in modo impersonale, mediante apposite
inserzioni nella Gazzetta Ufficiale della Repubblica italiana, anche
ai fini dell'esercizio del diritto di recesso previsto dall'art. 118,
comma 3, del testo unico bancario.
3. Le variazioni di cui al comma 2 sono in ogni caso comunicate
individualmente al cliente alla prima occasione utile, nell'ambito
delle comunicazioni periodiche o di quelle riguardanti operazioni
specifiche.
4. Le modifiche di tasso conseguenti a variazioni di parametri
contrattualmente previsti e indipendenti dalla volontà delle parti
non sono soggette agli obblighi di comunicazione di cui al presente
articolo.
5. La Banca d'Italia emana disposizioni relative al contenuto e
alle modalità delle comunicazioni.

Art. 12.
Comunicazioni periodiche
1. Nei contratti di durata, gli intermediari forniscono
periodicamente alla clientela comunicazioni analitiche sullo
svolgimento del rapporto. In ogni comunicazione sono indicati il
tasso di interesse e le altre condizioni in vigore.
2. La Banca d'Italia emana disposizioni relative al contenuto e
alle modalità delle comunicazioni.

Art. 13.
Disposizioni di attuazione
1. La Banca d'Italia emana disposizioni di attuazione della
presente delibera. Per gli intermediari iscritti nell'elenco generale
di cui all'art. 106 del testo unico bancario, le disposizioni sono
emanate sentito l'UIC.
2. Le disposizioni della presente delibera e quelle di attuazione
emanate dalla Banca d'Italia si applicano, in quanto compatibili, ai
soggetti iscritti nelle apposite sezioni dell'elenco generale di cui
all'art. 106 del testo unico bancario, ai soggetti che esercitano il
credito al consumo di cui all'art. 121, comma 2, lettera c), del
testo unico bancario, ai mediatori creditizi di cui all'art. 16 della
legge 7 marzo 1996, n. 108, a Poste Italiane S.p.a., per le sole
attività di bancoposta di cui al decreto del Presidente della
Repubblica 14 marzo 2001, n. 144 e agli istituti di moneta
elettronica, di cui agli articoli 114-bis e seguenti del testo unico
bancario, introdotti dall'art. 55 della legge 1 marzo 2002, n. 39. Le
valutazioni di compatibilità delle disposizioni sono rimesse alle
rispettive autorità di controllo.

Art. 14.
Disposizioni transitorie
1. È abrogato, ai sensi dell'art. 161, comma 5, del testo unico
bancario, il decreto del Ministro del tesoro 24 aprile 1992, recante
"Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e
finanziari"".
2. La presente delibera e le disposizioni di attuazione, che la
Banca d'Italia emanerà entro centoventi giorni dalla pubblicazione
della delibera medesima, entreranno in vigore il 1 ottobre 2003.
3. Ai rapporti in essere alla data di cui al comma 2 si applicano i
criteri generali e le previsioni in materia di comunicazioni alla
clientela contenuti nella presente delibera e nelle disposizioni di
attuazione della Banca d'Italia.
4. La presente delibera sarà pubblicata nella Gazzetta Ufficiale
della Repubblica italiana.
Roma, 4 marzo 2003
Il Presidente: Tremonti

Allegato
OPERAZIONI E SERVIZI
depositi;
obbligazioni;
certificati di deposito e buoni fruttiferi;
altri titoli di debito;
mutui;
aperture di credito;
anticipazioni bancarie;
crediti di firma;
sconti di portafoglio;
leasing finanziario;
factoring;
altri finanziamenti;
garanzie ricevute;
conti correnti di corrispondenza;
incassi e pagamenti;
emissione e gestione di mezzi di pagamento;
emissione di moneta elettronica;
versamento e prelievo di contante presso sportelli automatici;
acquisto e vendita di valuta estera;
intermediazione in cambi;
custodia e amministrazione di strumenti finanziari;
locazione di cassette di sicurezza.