Serie Generale n. 36 del 13-2-2010
SUPPLEMENTI ORDINARI
DECRETO LEGISLATIVO 27 gennaio 2010, n. 11
Attuazione della direttiva 2007/64/CE, relativa ai servizi di pagamento nel mercato interno, recante modifica delle direttive 97/7/CE, 2002/65/CE, 2005/60/CE, 2006/48/CE, e che abroga la direttiva 97/5/CE. (10G0027) (GU Serie Generale n.36 del 13-02-2010 - Suppl. Ordinario n. 29)
Nota: note: Entrata in vigore del provvedimento: 01/03/2010

IL PRESIDENTE DELLA REPUBBLICA

VISTI gli articoli 76 e 87 della Costituzione;
VISTA la direttiva 2007/64/CE del Parlamento europeo e del
Consiglio, del 13 novembre 2007, relativa ai servizi di pagamento nel
mercato interno, recante modifica delle direttive 97/7/CE,
2002/65/CE, 2005/60/CE e 2006/48/CE, e abrogazione della direttiva
97/5/CE;
VISTA la legge 7 luglio 2009, n. 88, recante disposizioni per
l'adempimento di obblighi derivanti dall'appartenenza dell'Italia
alle Comunità europee - Legge comunitaria 2008, ed in particolare
l'articolo 32;
VISTO il testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia,
di cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385.";
VISTO il decreto-legge 1° luglio 2009, n. 78, convertito, con
modificazioni, dalla legge 3 agosto 2009, n. 102, ed in particolare
l'articolo 2;
VISTA la preliminare deliberazione del Consiglio dei Ministri,
adottata nella riunione del 28 ottobre 2009;
ACQUISITI i pareri delle competenti Commissioni della Camera dei
deputati e del Senato della Repubblica;
VISTA la deliberazione del Consiglio dei Ministri, adottata nella
riunione del 22 gennaio 2010;
SULLA PROPOSTA dei Ministri per le politiche europee e
dell'economia e delle finanze, di concerto con i Ministri degli
affari esteri, della giustizia, dello sviluppo economico,
dell'interno e per la pubblica amministrazione ed l'innovazione;
EMANA il seguente decreto legislativo:

Art. 1

(Definizioni)

1. Nel presente decreto legislativo si intendono per:
a) "consumatore": la persona fisica di cui all'articolo 3, comma 1,
lettera a), del decreto legislativo 6 settembre 2005, n. 206, e
successive modificazioni;
b) "servizi di pagamento": le seguenti attivita':
1) servizi che permettono di depositare il contante su un conto di
pagamento nonchè tutte le operazioni richieste per la gestione di un
conto di pagamento;
2) servizi che permettono prelievi in contante da un conto di
pagamento nonchè tutte le operazioni richieste per la gestione di un
conto di pagamento;
3) esecuzione di ordini di pagamento, incluso il trasferimento di
fondi, su un conto di pagamento presso il prestatore di servizi di
pagamento dell'utilizzatore o presso un altro prestatore di servizi
di pagamento:
3.1.esecuzione di addebiti diretti, inclusi addebiti diretti una
tantum;
3.2.esecuzione di operazioni di pagamento mediante carte di
pagamento o dispositivi analoghi;
3.3. esecuzione di bonifici, inclusi ordini permanenti;
4) Esecuzione di operazioni di pagamento quando i fondi rientrano
in una linea di credito accordata ad un utilizzatore di servizi di
pagamento:
4.1. esecuzione di addebiti diretti, inclusi addebiti diretti una
tantum;
4.2. esecuzione di operazioni di pagamento mediante carte di
pagamento o dispositivi analoghi;
4.3. esecuzione di bonifici, inclusi ordini permanenti;
5) emissione e/o acquisizione di strumenti di pagamento;
6) rimessa di denaro;
7) esecuzione di operazioni di pagamento ove il consenso del
pagatore ad eseguire l'operazione di pagamento sia dato mediante un
dispositivo di telecomunicazione, digitale o informatico e il
pagamento sia effettuato all'operatore del sistema o della rete di
telecomunicazioni o digitale o informatica che agisce esclusivamente
come intermediario tra l'utilizzatore di servizi di pagamento e il
fornitore di beni e servizi.
c) "operazione di pagamento": l'attività, posta in essere dal
pagatore o dal beneficiario, di versare, trasferire o prelevare
fondi, indipendentemente da eventuali obblighi sottostanti tra
pagatore e beneficiario;
d) "sistema di pagamento" o "sistema di scambio, di compensazione e
di regolamento": un sistema di trasferimento di fondi con meccanismi
di funzionamento formali e standardizzati e regole comuni per il
trattamento, la compensazione e/o il regolamento di operazioni di
pagamento;
e) "pagatore": il soggetto titolare di un conto di pagamento a
valere sul quale viene impartito un ordine di pagamento ovvero, in
mancanza di un conto di pagamento, il soggetto che impartisce un
ordine di pagamento;
f) "beneficiario": il soggetto previsto quale destinatario dei
fondi oggetto dell'operazione di pagamento;
g) "prestatore di servizi di pagamento": uno dei seguenti
organismi: istituti di moneta elettronica e istituti di pagamento
nonchè, quando prestano servizi di pagamento, banche, Poste Italiane
s.p.a., la Banca centrale europea e le banche centrali nazionali se
non agiscono in veste di autorità monetarie, altre autorità
pubbliche, le pubbliche amministrazioni statali, regionali e locali
se non agiscono in veste di autorità pubbliche;
h) "utilizzatore di servizi di pagamento" o "utilizzatore": il
soggetto che utilizza un servizio di pagamento in veste di pagatore o
beneficiario o di entrambi;
i) "contratto quadro": il contratto che disciplina la futura
esecuzione di operazioni di pagamento singole e ricorrenti e che può
dettare gli obblighi e le condizioni che le parti devono rispettare
per l'apertura e la gestione di un conto di pagamento;
l) "conto di pagamento": un conto intrattenuto presso un prestatore
di servizi di pagamento da uno o più utilizzatori di servizi di
pagamento per l'esecuzione di operazioni di pagamento;
m) "fondi": banconote e monete, moneta scritturale e moneta
elettronica così come definita dall'articolo 1, comma 2, lettera
h-ter), testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia, di
cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385;
n) "rimessa di denaro": servizio di pagamento dove, senza
l'apertura di conti di pagamento a nome del pagatore o del
beneficiario, il prestatore di servizi di pagamento riceve i fondi
dal pagatore con l'unico scopo di trasferire un ammontare
corrispondente al beneficiario o a un altro prestatore di servizi di
pagamento che agisce per conto del beneficiario, e/o dove tali fondi
sono ricevuti per conto del beneficiario e messi a sua disposizione;
o) "ordine di pagamento": qualsiasi istruzione data da un pagatore
o da un beneficiario al proprio prestatore di servizi di pagamento
con la quale viene chiesta l'esecuzione di un'operazione di
pagamento;
p) "data valuta": la data di riferimento usata da un prestatore di
servizi di pagamento per il calcolo degli interessi applicati ai
fondi addebitati o accreditati su un conto di pagamento;
q) "autenticazione": una procedura che consente al prestatore di
servizi di pagamento di verificare l'utilizzo di uno specifico
strumento di pagamento, inclusi i relativi dispositivi personalizzati
di sicurezza;
r) "identificativo unico": la combinazione di lettere, numeri o
simboli che il prestatore di servizi di pagamento indica
all'utilizzatore di servizi di pagamento e che l'utilizzatore deve
fornire al proprio prestatore di servizi di pagamento per
identificare con chiarezza l'altro utilizzatore del servizio di
pagamento e/o il suo conto di pagamento per l'esecuzione di
un'operazione di pagamento; ove non vi sia un conto di pagamento,
l'identificativo unico identifica solo l'utilizzatore del servizio di
pagamento;
s) "strumento di pagamento": qualsiasi dispositivo personalizzato
e/o insieme di procedure concordate tra l'utilizzatore e il
prestatore di servizi di pagamento e di cui l'utilizzatore di servizi
di pagamento si avvale per impartire un ordine di pagamento;
t) "micro-impresa": l'impresa che, al momento della conclusione del
contratto per la prestazione di servizi di pagamento, è un'impresa
che possiede i requisiti previsti dalla raccomandazione n.
2003/361/CE della Commissione, del 6 maggio 2003, vigente alla data
di entrata in vigore del presente decreto, ovvero i requisiti
individuati con decreto del Ministro dell'economia e delle finanze
attuativo delle misure adottate dalla Commissione europea ai sensi
dell'articolo 84, lettera b), della direttiva 2007/64/CE;
u) "giornata operativa": il giorno in cui il prestatore di servizi
di pagamento del pagatore o del beneficiario coinvolto
nell'esecuzione di un'operazione di pagamento è operativo, in base a
quanto è necessario per l'esecuzione dell'operazione stessa;
v) "addebito diretto": un servizio di pagamento per l'addebito del
conto di pagamento di un pagatore in base al quale un'operazione di
pagamento è disposta dal beneficiario in conformità al consenso
dato dal pagatore al beneficiario, al prestatore di servizi di
pagamento del beneficiario o al prestatore di servizi di pagamento
del pagatore medesimo;
z) "area unica dei pagamenti in euro": l'insieme dei Paesi aderenti
al processo di integrazione dei servizi di pagamento in euro secondo
regole e standard definiti in appositi documenti;
aa) "tasso di cambio di riferimento": il tasso di cambio che è
utilizzato come base per calcolare un cambio valuta e che è reso
disponibile dal fornitore di servizi di pagamento o proviene da una
fonte accessibile al pubblico.

Art. 2.
(Ambito di applicazione)

1. Il presente decreto si applica ai servizi di pagamento prestati
in euro o nella valuta ufficiale di uno Stato membro non appartenente
all'area dell'euro o di uno Stato appartenente allo Spazio economico
europeo.
2. Il presente decreto non si applica nel caso di:
a) operazioni di pagamento effettuate esclusivamente in contante
direttamente dal pagatore al beneficiario, senza alcuna
intermediazione;
b) operazioni di pagamento dal pagatore al beneficiario effettuate
tramite un agente commerciale autorizzato a negoziare o a concludere
la vendita o l'acquisto di beni o servizi per conto del pagatore o
del beneficiario;
c) trasporto materiale, a titolo professionale, di banconote e
monete, ivi compresa la raccolta, il trattamento e la consegna;
d) operazioni di pagamento consistenti nella raccolta e nella
consegna di contante, a titolo non professionale, nel quadro di
un'attività senza scopo di lucro o a fmi di beneficenza;
e) servizi in cui il beneficiario fornisce contante al pagatore nel
contesto di un'operazione di pagamento, a seguito di una richiesta
esplicita del pagatore di servizi di pagamento immediatamente
precedente l'esecuzione dell'operazione di pagamento attraverso un
pagamento destinato all'acquisto di beni o servizi;
f) operazioni di cambio di valuta contante contro contante
nell'ambito delle quali i fondi non sono detenuti su un conto di
pagamento;
g) operazioni di pagamento basate su uno dei seguenti tipi di
documenti cartacei, con i quali viene ordinato al prestatore di
servizi di pagamento di mettere dei fondi a disposizione del
beneficiario: assegni, titoli cambiari, voucher, traveller's cheque,
vaglia postali;
h) operazioni di pagamento realizzate all'interno di un sistema di
pagamento o di un sistema di regolamento dei titoli tra agenti di
regolamento, controparti centrali, stanze di compensazione e/o banche
centrali e altri partecipanti al sistema e prestatori di servizi di
pagamento, fatto salvo l'articolo 30;
i) operazioni di pagamento collegate all'amministrazione degli
strumenti finanziari, compresi i dividendi, le entrate o altre
distribuzioni, o ai rimborsi o proventi di cessioni, effettuate dalle
persone di cui alla lettera h), ovvero da imprese di investimento,
enti creditizi, organismi di investimento collettivo o società di
gestione patrimoniale che prestano servizi di investimento ed ogni
altra entità autorizzata ad avere la custodia di strumenti
finanziari;
l) servizi forniti dai prestatori di servizi tecnici, che
supportano la prestazione dei servizi di pagamento, senza mai entrare
in possesso dei fondi da trasferire, compresi l'elaborazione e la
registrazione di dati, i servizi fiduciari e di protezione dei dati
personali, l'autenticazione dei dati e delle entità, la fornitura di
reti informatiche e di comunicazione, la fornitura e la manutenzione
di terminali e dispositivi utilizzati per i servizi di pagamento;
m) servizi basati su strumenti che possono essere utilizzati per
acquistare beni o servizi solo nella sede utilizzata dall'emittente o
in base ad un accordo commerciale con l'emittente, all'interno di una
rete limitata di prestatori di servizi o per una gamma limitata di
beni o servizi;
n) operazioni di pagamento eseguite tramite qualsiasi dispositivo
di telecomunicazione, digitale o informatico, quando i beni o servizi
acquistati sono consegnati al dispositivo di telecomunicazione,
digitale o informatico, o devono essere utilizzati tramite tale
dispositivo, a condizione che l'operatore di telecomunicazione,
digitale o informatico, non agisca esclusivamente quale intermediario
tra l'utilizzatore di servizi di pagamento e il fornitore dei beni e
servizi;
o) operazioni di pagamento realizzate tra prestatori di servizi di
pagamento, relativi agenti o succursali per proprio conto;
p) operazioni di pagamento tra un'impresa madre e la relativa
filiazione, o tra filiazioni della stessa impresa madre, senza alcuna
intermediazione da parte di un prestatore di servizi di pagamento
diverso da una delle imprese appartenenti al medesimo gruppo;
q) servizi, forniti da prestatori, di prelievo di contante tramite
sportelli automatici per conto di uno o più emittenti della carta,
che non sono parti del contratto quadro con il cliente che preleva
denaro da un conto di pagamento, a condizione che detti prestatori
non gestiscano altri servizi di pagamento elencati nell'articolo 1.
3. Il titolo II si applica ai servizi di pagamento prestati nella
Comunità europea, a condizione che i prestatori di servizi di
pagamento del pagatore e del beneficiario siano insediati nella
Comunità europea ovvero l'unico prestatore di servizi di pagamento
coinvolto nell'operazione di pagamento sia insediato nella Comunità.
L'articolo 23 si applica anche ai servizi di pagamento in cui uno
solo dei prestatori sia insediato nella Comunità.
4. Ai fini dell'applicazione del titolo II:
a) per servizi di pagamento si intende anche l'emissione di moneta
elettronica;
b) se l'utilizzatore dei servizi di pagamento non è un
consumatore, le parti possono convenire che gli articoli 3, comma 1,
5, comma 4, 10, 12, 13, 14, 17 e 25 non siano in tutto o in parte
applicati. Le parti possono altresì concordare un periodo di tempo
diverso per effettuare la comunicazione di operazioni non autorizzate
o effettuate in modo inesatto di cui all'articolo 9;
c) le microimprese sono equiparate ai consumatori; tuttavia, le
parti possono convenire che gli articoli 13, 14 e 17, comma 3 non
siano in tutto o in parte applicati.

Art. 3
(Spese applicabili)

1. Il prestatore di servizi di pagamento non può addebitare
all'utilizzatore dei servizi di pagamento le spese sostenute per
l'adozione di misure correttive e preventive ai sensi del presente
Titolo, salvo quanto previsto negli articoli 16, comma 4, 17, comma
5, e 24, comma 2. Quando applicabili, le spese sono concordate tra
l'utilizzatore e il prestatore di servizi di pagamento in modo da
risultare adeguate e coerenti con i costi effettivamente sostenuti da
quest'ultimo.
2. Se un'operazione di pagamento non comporta conversioni valutarie
da parte del prestatore di servizi di pagamento del pagatore, il
pagatore e il beneficiario sostengono ciascuno le spese applicate dal
rispettivo prestatore di servizi di pagamento. Resta impregiudicata
la possibilità di prevedere forme di esenzione del beneficiario, nel
caso sia un consumatore, da spese per accredito di somme, ivi inclusi
gli emolumenti a favore di pensionati e lavoratori dipendenti.
3. Il prestatore di servizi di pagamento consente al beneficiario
di applicare al pagatore una riduzione del prezzo del bene venduto o
del servizio prestato per l'utilizzo di un determinato strumento di
pagamento compreso nell'ambito d'applicazione del presente decreto.
4. Il beneficiario non può applicare spese al pagatore per
l'utilizzo di un determinato strumento di pagamento. La Banca
d'Italia può stabilire con proprio regolamento deroghe tenendo conto
dell'esigenza di promuovere l'utilizzo degli strumenti di pagamento
più efficienti ed affidabili.
5. Le disposizioni del presente articolo non producono effetti sul
pagamento di eventuali spese concordate tra prestatori di servizi di
pagamento o soggetti di cui essi si avvalgono.

Art. 4
(Deroga per gli strumenti di pagamento di basso valore e moneta
elettronica)

1. Nel caso di strumenti di pagamento che conformemente al
contratto quadro consentono esclusivamente singole operazioni di
pagamento di importo non superiore a 30 euro o che presentano un
limite di spesa complessivo di 150 euro o che sono avvalorati per un
importo che in nessun momento supera i 150 euro, le parti del
contratto quadro possono convenire che:
a) gli articoli 7, comma 1, lettera b), 8, comma 1, lettere c) e
d), e 12, commi 1 e 2, non si applicano se lo strumento di pagamento
non può essere bloccato o non può esserne impedito l'ulteriore
utilizzo;
b) gli articoli 10, 11 e 12, commi 3 e 4, non si applicano se lo
strumento di pagamento è utilizzabile in forma anonima o se, a causa
delle caratteristiche dello strumento, il prestatore di servizi di
pagamento non è in grado di dimostrare che l'operazione di pagamento
è stata autorizzata;
c) il prestatore di servizi di pagamento, in deroga all'articolo
16, comma 1, non è tenuto ad informare l'utilizzatore di servizi di
pagamento del rifiuto di un ordine di pagamento quando la mancata
esecuzione dello stesso risulta evidente dal contesto;
d) il pagatore, in deroga all'articolo 17, non può revocare
l'ordine di pagamento dopo averlo trasmesso al beneficiario o dopo
avergli dato il proprio consenso ad avviare l'esecuzione
dell'operazione di pagamento;
e) si applicano altri termini di esecuzione, in deroga agli
articoli 20 e 21.
2. Gli importi di cui al comma 1 sono raddoppiati quando i
prestatori di servizi di pagamento del pagatore e del beneficiario
sono insediati in Italia; per gli strumenti di pagamento prepagati il
limite di 150 euro è elevato a 500 euro.
3. Gli articoli 11 e 12 non si applicano alla moneta elettronica
quando le modalità di funzionamento del relativo circuito consentono
al prestatore di servizi di pagamento di congelare il conto o di
bloccare lo strumento di pagamento e lo strumento prevede limiti di
avvaloramento non superiori a 500 euro.
4. La Banca d'Italia, in attuazione delle misure adottate dalla
Commissione europea, può disporre l'applicazione di limiti di
importo diversi da quelli previsti dai commi 1, 2 e 3.

Art. 5
(Consenso e revoca del consenso)

1. Il consenso del pagatore è un elemento necessario per la
corretta esecuzione di un'operazione di pagamento. In assenza del
consenso, un'operazione di pagamento non può considerarsi
autorizzata.
2. Il consenso ad eseguire un'operazione di pagamento o una serie
di operazioni di pagamento è prestato nella forma e secondo la
procedura concordata nel contratto quadro o nel contratto relativo a
singole operazioni di pagamento.
3. L'autorizzazione può essere data prima o, ove concordato tra il
pagatore e il proprio prestatore di servizi di pagamento, dopo
l'esecuzione di un'operazione di pagamento.
4. Il consenso può essere revocato in qualsiasi momento, nella
forma e secondo la procedura concordata nel contratto quadro o nel
contratto relativo a singole operazioni di pagamento, purchè prima
che l'ordine di pagamento diventi irrevocabile ai sensi dell'articolo
17. Le operazioni di pagamento eseguite dopo la revoca del consenso
ad eseguire più operazioni di pagamento non possono essere
considerate autorizzate.

Art. 6
(Limiti dell'utilizzo degli strumenti di pagamento)

1. Al fine di limitare le perdite in caso di frode o di utilizzo
non autorizzato di uno strumento di pagamento, ove esso venga
utilizzato per manifestare il consenso ad eseguire operazioni di
pagamento il pagatore e il relativo prestatore di servizi di
pagamento possono concordare limiti di spesa per le operazioni
eseguite attraverso detto strumento.
2. Il contratto quadro può prevedere il diritto del prestatore di
servizi di pagamento di bloccare l'utilizzo di uno strumento di
pagamento al ricorrere di giustificati motivi connessi con uno o più
dei seguenti elementi:
a) la sicurezza dello strumento;
b) il sospetto di un suo utilizzo fraudolento o non autorizzato;
c) nel caso in cui lo strumento preveda la concessione di una linea
di credito per il suo utilizzo, un significativo aumento del rischio
che il pagatore non sia in grado di ottemperare ai propri obblighi di
pagamento.
3. Nei casi di cui al comma 2 il prestatore di servizi di pagamento
informa il pagatore, secondo le modalità concordate, del blocco
dello strumento motivando tale decisione. Ove possibile,
l'informazione viene resa in anticipo rispetto al blocco dello
strumento di pagamento o al più tardi immediatamente dopo, salvo che
tale informazione non risulti contraria a ragioni di sicurezza o a
disposizioni di legge o regolamento.
4. Al venir meno delle ragioni che hanno portato al blocco dello
strumento di pagamento, il prestatore di servizi di pagamento
provvede a riattivare lo strumento o ad emetterne uno nuovo in
sostituzione di quello precedentemente bloccato.

Art. 7
(Obblighi a carico dell'utilizzatore dei servizi di pagamento in
relazione agli strumenti di pagamento)

1. L'utilizzatore abilitato all'utilizzo di uno strumento di
pagamento ha l'obbligo di:
a) utilizzare lo strumento di pagamento in conformità con i
termini, esplicitati nel contratto quadro, che ne regolano
l'emissione e l'uso;
b) comunicare senza indugio, secondo le modalità previste nel
contratto quadro, al prestatore di servizi di pagamento o al soggetto
da questo indicato lo smarrimento, il furto, l'appropriazione
indebita o l'uso non autorizzato dello strumento non appena ne viene
a conoscenza.
2. Ai fini di cui al comma 1, lettera a), l'utilizzatore, non
appena riceve uno strumento di pagamento, adotta le misure idonee a
garantire la sicurezza dei dispositivi personalizzati che ne
consentono l'utilizzo.

Art. 8
(Obblighi a carico del prestatore di servizi di pagamento in
relazione agli strumenti di pagamento)

1. Il prestatore di servizi di pagamento che emette uno strumento
di pagamento ha l'obbligo di:
a) assicurare che i dispositivi personalizzati che consentono
l'utilizzo di uno strumento di pagamento non siano accessibili a
soggetti diversi dall'utilizzatore legittimato ad usare lo strumento
medesimo, fatti salvi gli obblighi posti in capo a quest'ultimo ai
sensi dell'articolo 7;
b) astenersi dall'inviare strumenti di pagamento non specificamente
richiesti, a meno che lo strumento di pagamento già consegnato
all'utilizzatore debba essere sostituito;
c) assicurare che siano sempre disponibili strumenti adeguati
affinchè l'utilizzatore dei servizi di pagamento possa eseguire la
comunicazione di cui all'articolo 7, comma 1, lettera b), nonchè,
nel caso di cui all'articolo 6, comma 4, di chiedere la riattivazione
dello strumento di pagamento o l'emissione di uno nuovo ove il
prestatore di servizi di pagamento non vi abbia già provveduto. Ove
richiesto dall'utilizzatore, il prestatore di servizi di pagamento
gli fornisce i mezzi per dimostrare di aver effettuato la
comunicazione per i 18 mesi successivi la comunicazione medesima;
d) impedire qualsiasi utilizzo dello strumento di pagamento
successivo alla comunicazione dell'utilizzatore di cui all'articolo
7, comma 1, lettera b).
2. I rischi derivanti dalla spedizione di uno strumento di
pagamento o dei relativi dispositivi personalizzati che ne consentono
l'utilizzo sono a carico del prestatore di servizi di pagamento.

Art. 9
(Comunicazione di operazioni non autorizzate o effettuate in modo
inesatto)

1. L'utilizzatore, venuto a conoscenza di un'operazione di
pagamento non autorizzata o eseguita in modo inesatto, ivi compresi i
casi di cui all'articolo 25, ne ottiene la rettifica solo se comunica
senza indugio tale circostanza al proprio prestatore di servizi di
pagamento secondo i termini e le modalità previste nel contratto
quadro o nel contratto relativo a singole operazioni di pagamento. La
comunicazione deve essere in ogni caso effettuata entro 13 mesi dalla
data di addebito, nel caso del pagatore, o di accredito, nel caso del
beneficiario.
2. Il termine di 13 mesi non opera se il prestatore di servizi di
pagamento ha omesso di fornire o mettere a disposizione le
informazioni relative all'operazione di pagamento secondo quanto
previsto dalle disposizioni in materia di trasparenza delle
condizioni e di requisiti informativi per i servizi di pagamento di
cui al titolo VI del testo unico delle leggi in materia bancaria e
creditizia, di cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385.
3. Un'operazione di pagamento è eseguita in modo inesatto quando
l'esecuzione non è conforme all'ordine o alle istruzioni impartite
dall'utilizzatore al proprio prestatore di servizi di pagamento.

Art. 10
(Prova di autenticazione ed esecuzione delle operazioni di pagamento)

1. Qualora l'utilizzatore di servizi di pagamento neghi di aver
autorizzato un'operazione di pagamento già eseguita o sostenga che
questa non sia stata correttamente eseguita, è onere del prestatore
di servizi di pagamento provare che l'operazione di pagamento è
stata autenticata, correttamente registrata e contabilizzata e che
non ha subito le conseguenze del malfunzionamento delle procedure
necessarie per la sua esecuzione o di altri inconvenienti.
2. Quando l'utilizzatore di servizi di pagamento neghi di aver
autorizzato un'operazione di pagamento eseguita, l'utilizzo di uno
strumento di pagamento registrato dal prestatore di servizi di
pagamento non è di per sè necessariamente sufficiente a dimostrare
che l'operazione sia stata autorizzata dall'utilizzatore medesimo,
nè che questi abbia agito in modo fraudolento o non abbia adempiuto
con dolo o colpa grave a uno o più degli obblighi di cui
all'articolo 7.

Art. 11
(Responsabilità del prestatore di servizi di pagamento per le
operazioni di pagamento non autorizzate)

1. Fatto salvo l'articolo 9, nel caso in cui un'operazione di
pagamento non sia stata autorizzata, il prestatore di servizi di
pagamento rimborsa immediatamente al pagatore l'importo
dell'operazione medesima. Ove per l'esecuzione dell'operazione sia
stato addebitato un conto di pagamento, il prestatore di servizi di
pagamento riporta il conto nello stato in cui si sarebbe trovato se
l'operazione di pagamento non avesse avuto luogo.
2. In caso di motivato sospetto di frode, il prestatore di servizi
di pagamento può sospendere il rimborso di cui al comma 1 dandone
immediata comunicazione all'utilizzatore.
3. Il rimborso di cui al comma 1 non preclude la possibilità per
il prestatore di servizi di pagamento di dimostrare anche in un
momento successivo che l'operazione di pagamento era stata
autorizzata; in tal caso, il prestatore di servizi di pagamento ha il
diritto di chiedere ed ottenere dall'utilizzatore la restituzione
dell'importo rimborsato.
4. Il risarcimento di danni ulteriori subiti può essere previsto
in conformità alla disciplina applicabile al contratto stipulato tra
l'utilizzatore e il prestatore di servizi di pagamento.

Art. 12
(Responsabilità del pagatore per l'utilizzo non autorizzato di
strumenti o servizi di pagamento)

1. Salvo il caso in cui abbia agito in modo fraudolento,
l'utilizzatore non sopporta alcuna perdita derivante dall'utilizzo di
uno strumento di pagamento smarrito, sottratto o utilizzato
indebitamente intervenuto dopo la comunicazione eseguita ai sensi
dell'articolo 7, comma 1, lettera b).
2. Salvo il caso in cui abbia agito in modo fraudolento,
l'utilizzatore non è responsabile delle perdite derivanti
dall'utilizzo dello strumento di pagamento smarrito, sottratto o
utilizzato indebitamente quando il prestatore di servizi di pagamento
non ha adempiuto all'obbligo di cui all'articolo 8, comma 1, lettera
c).
3. Salvo il caso in cui l'utilizzatore abbia agito con dolo o colpa
grave ovvero non abbia adottato le misure idonee a garantire la
sicurezza dei dispositivi personalizzati che consentono l'utilizzo
dello strumento di pagamento, prima della comunicazione eseguita ai
sensi dell'articolo 7, comma 1, lettera b), l'utilizzatore medesimo
può sopportare per un importo comunque non superiore
complessivamente a 150 euro la perdita derivante dall'utilizzo
indebito dello strumento di pagamento conseguente al suo furto o
smarrimento.
4. Qualora abbia agito in modo fraudolento o non abbia adempiuto ad
uno o più obblighi di cui all'articolo 7 con dolo o colpa grave,
l'utilizzatore sopporta tutte le perdite derivanti da operazioni di
pagamento non autorizzate e non si applica il limite di 150 euro di
cui al comma 3.
5. La Banca d'Italia con proprio regolamento può ridurre le
responsabilità massime di cui ai commi 3 e 4 nel caso di strumenti
di pagamento aventi particolari caratteristiche di sicurezza; la
Banca d'Italia assicura la generale conoscibilità degli strumenti di
pagamento rispondenti a tali caratteristiche di sicurezza.

Art. 13
(Rimborsi per operazioni di pagamento disposte dal beneficiario o per
il suo tramite)

1. Nel caso in cui un'operazione di pagamento autorizzata disposta
su iniziativa del beneficiario o per il suo tramite sia già stata
eseguita, il pagatore ha diritto al rimborso dell'importo trasferito
qualora siano soddisfatte entrambe le seguenti condizioni:
a) al momento del rilascio, l'autorizzazione non specificava
l'importo dell'operazione di pagamento;
b) l'importo dell'operazione supera quello che il pagatore avrebbe
potuto ragionevolmente aspettarsi avuti presenti il suo precedente
modello di spesa, le condizioni del suo contratto quadro e le
circostanze del caso.
2. Su richiesta del prestatore di servizi di pagamento, il pagatore
fornisce documenti e ogni altro elemento utile a sostenere
l'esistenza delle condizioni di cui al comma 1. Il rimborso
corrisponde all'intero importo dell'operazione di pagamento eseguita.
Nel caso di addebiti diretti il pagatore e il prestatore di servizi
di pagamento possono convenire nel contratto quadro che il pagatore
ha diritto al rimborso anche a prescindere dalla sussistenza delle
condizioni di cui al comma 1.
3. Ai fini del comma 1. lettera b), il pagatore non può far valere
ragioni legate al cambio, se è stato applicato il tasso di cambio di
riferimento concordato con il prestatore di servizi di pagamento. Se
il tasso di cambio di riferimento riguarda un'operazione di pagamento
che rientra in un contratto quadro, in tale contratto devono essere
concordati il metodo di calcolo dell'interesse effettivo, la data
pertinente e l'indice o la base presi in considerazione per
determinare tale tasso di cambio di riferimento.
4. Il contratto quadro tra il pagatore e il prestatore di servizi
di pagamento può escludere il diritto al rimborso del pagatore se
ricorrono entrambe le seguenti condizioni:
a) il pagatore ha dato l'autorizzazione direttamente al proprio
prestatore di servizi di pagamento;
b) ove possibile, le informazioni sulla futura operazione di
pagamento, limitatamente al caso in cui l'autorizzazione del pagatore
è stata data prima dell'esecuzione dell'operazione di pagamento,
sono state fornite o messe a disposizione del pagatore dal prestatore
di servizi di pagamento o dal beneficiario almeno quattro settimane
prima della sua esecuzione, secondo quanto concordato nel contratto
quadro.

Art. 14
(Richieste di rimborso per operazioni di pagamento disposte dal
beneficiario o per il suo tramite)

1. Il pagatore può chiedere il rimborso di cui all'articolo 13
entro otto settimane dalla data in cui i fondi sono stati addebitati.
2. Il prestatore di servizi di pagamento rimborsa l'intero importo
dell'operazione di pagamento, ovvero fornisce una giustificazione per
il rifiuto del rimborso medesimo, entro dieci giornate operative
dalla ricezione della richiesta. In tale ultimo caso comunica al
pagatore il suo diritto di presentare un esposto alla Banca d'Italia
ovvero di ricorrere ai sistemi stragiudiziali di cui all'articolo
128-bis del testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia,
di cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, ove non
accetti la giustificazione fornita.
3. Il diritto del prestatore di servizi di pagamento di rifiutare
il rimborso non può essere esercitato, nel caso di addebiti diretti,
quando il pagatore e il prestatore di servizi di pagamento hanno
convenuto nel contratto quadro che il pagatore ha diritto al rimborso
anche a prescindere dalla sussistenza delle condizioni di cui
all'articolo 13, comma 1.

Art. 15
(Ricezione degli ordini di pagamento)

1. Il momento della ricezione di un ordine di pagamento è quello
in cui l'ordine, trasmesso direttamente dal pagatore o indirettamente
dal beneficiario o per il suo tramite, è ricevuto dal prestatore di
servizi di pagamento di cui si avvale il pagatore. Se il momento
della ricezione non ricorre in una giornata operativa per il
prestatore di servizi di pagamento di cui si avvale il pagatore,
l'ordine di pagamento si intende ricevuto la giornata operativa
successiva. Il prestatore di servizi di pagamento può stabilire un
limite, fissato in prossimità della fine della giornata operativa
avuto anche riguardo alle modalità di trasmissione dell'ordine di
pagamento, oltre il quale gli ordini di pagamento ricevuti si
considerano ricevuti la giornata operativa successiva.
2. Se l'utilizzatore e il prestatore di servizi di pagamento di cui
egli si avvale concordano che l'esecuzione dell'ordine di pagamento
sia avviata in un giorno determinato o alla fine di un determinato
periodo o il giorno in cui il pagatore ha messo i fondi a
disposizione del prestatore di servizi di pagamento, il momento della
ricezione coincide con il giorno convenuto. Ove il giorno convenuto
non sia una giornata operativa per il prestatore di servizi di
pagamento, l'ordine si intende ricevuto la giornata operativa
successiva.

Art. 16
(Rifiuto degli ordini di pagamento)

1. Quando tutte le condizioni previste dal contratto quadro sono
soddisfatte, il prestatore di servizi di pagamento del pagatore non
può rifiutare di eseguire un ordine di pagamento autorizzato,
indipendentemente dal fatto che tale ordine sia disposto dal pagatore
o dal beneficiario o per il tramite di quest'ultimo, salvo che ciò
risulti contrario a disposizioni di diritto comunitario o nazionale.
2. Qualora il prestatore di servizi di pagamento rifiuti di
eseguire un ordine di pagamento, il rifiuto e, ove possibile, le
relative motivazioni, nonchè la procedura per correggere eventuali
errori materiali imputabili all'utilizzatore che abbiano causato il
rifiuto, sono comunicati all'utilizzatore, salvo che la comunicazione
sia contraria a disposizioni comunitarie o nazionali.
3. Il prestatore di servizi di pagamento effettua la comunicazione
di cui al comma 2 secondo le modalità concordate con l'utilizzatore,
con la massima sollecitudine e, in ogni caso, entro i termini
previsti per l'esecuzione dell'operazione di pagamento di cui
all'articolo 20.
4. Ove il rifiuto di un ordine di pagamento sia obiettivamente
giustificato, il prestatore di servizi di pagamento può addebitare
le spese della comunicazione all'utilizzatore, ove ciò sia stato
concordato tra le parti.
5. Ai fini di quanto previsto dagli articoli 20 e 25, un ordine di
pagamento di cui sia stata rifiutata l'esecuzione per motivi
obiettivamente giustificati non è considerato ricevuto.

Art. 17
(Irrevocabilità di un ordine di pagamento)

1. Fatte salve le disposizioni di cui al presente articolo, una
volta ricevuto dal prestatore di servizi di pagamento del pagatore
l'ordine di pagamento non può essere revocato dall'utilizzatore.
2. Fatto salvo quanto previsto all'articolo 5, comma 4, se
l'operazione di pagamento è disposta su iniziativa del beneficiario
o per il suo tramite, il pagatore non può revocare l'ordine di
pagamento dopo averlo trasmesso al beneficiario o avergli dato il
consenso ad eseguire l'operazione di pagamento.
3. Nel caso di addebito diretto e fatti salvi i diritti di
rimborso, il pagatore può revocare l'ordine di pagamento non oltre
la fine della giornata operativa precedente il giorno concordato per
l'addebito dei fondi. Il prestatore di servizi di pagamento del
pagatore dà tempestiva comunicazione della revoca al prestatore di
servizi di pagamento del beneficiario, ove le modalità e i tempi di
effettuazione della revoca lo consentano.
4. Nel caso di cui all'articolo 15, comma 2, l'utilizzatore può
revocare un ordine di pagamento non oltre la fine della giornata
operativa precedente il giorno concordato.
5. Decorsi i termini di cui ai commi da 1 a 4, l'ordine di
pagamento può essere revocato solo con il mutuo consenso
dell'utilizzatore e del suo prestatore di servizi di pagamento. Nei
casi previsti ai commi 2 e 3, per la revoca dell'ordine di pagamento
è necessario anche il consenso del beneficiario. Il prestatore di
servizi di pagamento può addebitare le spese della revoca solo
qualora ciò sia previsto nel contratto quadro.
6. In ogni caso, la revoca di un ordine di pagamento ha effetto
solo nel rapporto tra il prestatore di servizi di pagamento e
l'utilizzatore del servizio, senza pregiudicare il carattere
definitivo delle operazioni di pagamento nei sistemi di pagamento.
7. L'irrevocabilità di un ordine di pagamento non pregiudica il
rimborso al pagatore dell'importo dell'operazione di pagamento
eseguita in caso di controversia tra il pagatore e il beneficiario.
8. Nell'ambito di un contratto quadro, il consenso ad eseguire
un'operazione di pagamento può essere revocato nella forma e secondo
la procedura concordata tra l'utilizzatore e il prestatore di servizi
di pagamento nel contratto medesimo.

Art. 18
(Importi trasferiti e importi ricevuti)

1. I prestatori di servizi di pagamento che partecipano al
trasferimento di fondi necessario all'esecuzione di un'operazione di
pagamento trasferiscono la totalità dell'importo dell'operazione e
non trattengono spese sull'importo trasferito.
2. In deroga al comma 1, il beneficiario e il prestatore di servizi
di pagamento di cui si avvale possono concordare che quest'ultimo
trattenga le proprie spese sull'importo trasferito prima di
accreditarlo al beneficiario. In tale caso, nelle informazioni rese
al beneficiario la totalità dell'importo trasferito e le spese sono
indicate separatamente.
3. Qualora dall'importo trasferito siano trattenute spese diverse
da quelle trattenute dal prestatore di servizi di pagamento del
beneficiario ai sensi del comma 2, il prestatore di servizi di
pagamento del pagatore garantisce che il beneficiario riceva la
totalità dell'importo dell'operazione di pagamento disposta dal
pagatore. Quando l'operazione di pagamento è disposta su iniziativa
del beneficiario o per il suo tramite, il prestatore di servizi di
pagamento di cui egli si avvale garantisce che la totalità
dell'importo dell'operazione sia ricevuto dal beneficiario.

Art. 19
(Ambito di applicazione)

1. La presente sezione si applica:
a) alle operazioni di pagamento in euro;
b) alle operazioni di pagamento transfrontaliere che comportano
un'unica conversione tra l'euro e la valuta ufficiale di uno Stato
membro non appartenente all'area dell'euro, a condizione che esse
abbiano luogo in euro e che la conversione valutaria abbia luogo
nello Stato membro non appartenente all'area dell'euro.
2. Fermo restando quanto previsto dall'articolo 2, la presente
sezione è applicabile anche ad altre operazioni di pagamento, a meno
che non sia diversamente convenuto dall'utilizzatore e dal prestatore
di servizi di pagamento. Resta comunque ferma l'applicazione
dell'articolo 23, che non può essere oggetto di deroga contrattuale.
Quando le parti di un contratto di pagamento convengono un termine
massimo di esecuzione superiore a quello di cui all'articolo 20, tale
termine non può essere superiore a quattro giornate operative
successive alla ricezione dell'ordine di pagamento.

Art. 20
(Operazioni di pagamento su un conto di pagamento)

1. Il prestatore di servizi di pagamento del pagatore assicura che
dal momento della ricezione dell'ordine l'importo dell'operazione
venga accreditato sul conto del prestatore di servizi di pagamento
del beneficiario entro la fine della giornata operativa successiva.
Fino al 1° gennaio 2012 le parti di un contratto per la prestazione
di servizi di pagamento possono concordare di applicare un termine di
esecuzione diverso da quello previsto dal primo periodo ovvero di
fare riferimento al termine indicato dalle regole stabilite per gli
strumenti di pagamento dell'area unica dei pagamenti in euro che non
può comunque essere superiore a tre giornate operative. Fino al 1°
gennaio 2012, per le operazioni di pagamento disposte su supporto
cartaceo, il termine massimo di cui al periodo precedente può essere
prorogato di una ulteriore giornata operativa.
2. Il prestatore di servizi di pagamento del beneficiario applica
la data valuta e rende disponibile l'importo dell'operazione di
pagamento sul conto del beneficiario in conformità con quanto
previsto dall'art. 23.
3. Quando l'ordine di pagamento è disposto su iniziativa del
beneficiario o per il suo tramite, il prestatore di servizi di
pagamento di cui egli si avvale trasmette l'ordine al prestatore di
servizi di pagamento del pagatore entro i limiti di tempo convenuti
tra il beneficiario e il proprio prestatore di servizi di pagamento.
Nel caso degli addebiti diretti, l'ordine viene trasmesso entro
limiti di tempo che consentano il regolamento dell'operazione alla
data di scadenza convenuta.

Art. 21
(Mancanza di un conto di pagamento dei beneficiari presso il
prestatore di servizi di pagamento)

1. Se il beneficiario non dispone di un conto di pagamento presso
il prestatore di servizi di pagamento che riceve i fondi,
quest'ultimo mette i fondi ricevuti a disposizione del beneficiario
entro il termine specificato ai sensi dell'articolo 20.

Art. 22
(Depositi versati in un conto di pagamento)

1. Quando un utilizzatore versa contante su un conto di pagamento
nella valuta in cui il conto è denominato, il prestatore di servizi
di pagamento applica la data di ricezione dei fondi quale data valuta
e rende disponibili i fondi immediatamente dopo la ricezione. Se
l'utilizzatore non è un consumatore, l'importo è reso disponibile e
la valuta datata al più tardi la giornata operativa successiva alla
ricezione dei fondi.

Art. 23
(Data valuta e disponibilità dei fondi)

1. La data valuta dell'accredito sul conto di pagamento del
beneficiario non può essere successiva alla giornata operativa in
cui l'importo dell'operazione di pagamento viene accreditato sul
conto del prestatore di servizi di pagamento del beneficiario.
2. Il prestatore di servizi di pagamento del beneficiario assicura
che l'importo dell'operazione di pagamento sia a disposizione del
beneficiario non appena tale importo è accreditato sul conto del
prestatore medesimo.
3. La data valuta dell'addebito sul conto di pagamento del pagatore
non può precedere la giornata operativa in cui l'importo
dell'operazione di pagamento è addebitato sul medesimo conto di
pagamento.
4. Il presente articolo non si applica nel caso di rettifica di
operazioni di pagamento non autorizzate o eseguite in modo inesatto o
nel caso in cui siano intervenuti errori che ne abbiano impedito la
corretta esecuzione.

Art. 24
(Identificativi unici inesatti)

1. Se un ordine di pagamento è eseguito conformemente
all'identificativo unico, esso si ritiene eseguito correttamente per
quanto concerne il beneficiario e/o il conto indicato
dall'identificativo unico.
2. Se l'identificativo unico fornito dall'utilizzatore è inesatto,
il prestatore di servizi di pagamento non è responsabile, ai sensi
dell'articolo 25, della mancata o inesatta esecuzione dell'operazione
di pagamento. Il prestatore di servizi di pagamento del pagatore
compie sforzi ragionevoli per recuperare i fondi oggetto
dell'operazione di pagamento. Ove previsto nel contratto quadro, il
prestatore di servizi di pagamento addebita all'utilizzatore le spese
sostenute per il recupero dei fondi.
3. Il prestatore di servizi di pagamento è responsabile solo
dell'esecuzione dell'operazione di pagamento in conformità con
l'identificativo unico fornito dall'utilizzatore anche qualora
quest'ultimo abbia fornito al suo prestatore di servizi di pagamento
informazioni ulteriori rispetto all'identificativo unico.

Art. 25
(Mancata o inesatta esecuzione)

1. Quando l'operazione di pagamento è disposta dal pagatore, fatti
salvi gli articoli 9, 24, commi 2 e 3, e 28, il prestatore di servizi
di pagamento del pagatore è responsabile nei confronti di
quest'ultimo della corretta esecuzione dell'ordine di pagamento
ricevuto, a meno che non sia in grado di provare al pagatore ed
eventualmente al prestatore di servizi di pagamento del beneficiario
che quest'ultimo ha ricevuto l'importo dell'operazione conformemente
all'articolo 20, comma 1. In tale caso, il prestatore di servizi di
pagamento del beneficiario è responsabile nei confronti del
beneficiario della corretta esecuzione dell'operazione di pagamento.
2. Quando il prestatore di servizi di pagamento del pagatore è
responsabile ai sensi del comma 1, rimborsa senza indugio al pagatore
l'importo dell'operazione di pagamento non eseguita o eseguita in
modo inesatto e, se l'operazione è stata eseguita a valere su un
conto di pagamento, ne ripristina la situazione come se l'operazione
di pagamento eseguita in modo inesatto non avesse avuto luogo.
3. Nei casi di cui al comma 2 il pagatore può scegliere di non
ottenere il rimborso, mantenendo l'esecuzione dell'operazione di
pagamento. Restano salvi il diritto di rettifica di cui all'articolo
9 e la responsabilità di cui al comma 8.
4. Qualora il prestatore di servizi di pagamento del beneficiario
sia responsabile ai sensi del comma 1, egli mette senza indugio
l'importo dell'operazione di pagamento a disposizione del
beneficiario o accredita immediatamente l'importo corrispondente sul
conto del beneficiario medesimo.
5. Fatti salvi gli articoli 9, 24, commi 2 e 3, e 28, quando
l'operazione di pagamento è disposta su iniziativa del beneficiario
o per il suo tramite, il prestatore di servizi di pagamento del
beneficiario:
a) è responsabile nei confronti di quest'ultimo della corretta
trasmissione dell'ordine di pagamento al prestatore di servizi di
pagamento del pagatore conformemente all'articolo 20, comma 3;
b) trasmette senza indugio l'ordine di pagamento in questione al
prestatore di servizi di pagamento del pagatore;
c) è responsabile nei confronti del beneficiario del rispetto
delle disposizioni di cui all'articolo 23.
6. Nel caso in cui il prestatore di servizi di pagamento del
beneficiario non sia responsabile della mancata o inesatta esecuzione
di un'operazione di pagamento ai sensi del comma 5, il prestatore di
servizi di pagamento del pagatore è responsabile nei confronti del
pagatore ed è tenuto a rimborsare al pagatore senza indugio
l'importo dell'operazione non eseguita o eseguita in modo inesatto.
Ove per l'esecuzione dell'operazione sia stato addebitato un conto di
pagamento, il prestatore di servizi di pagamento riporta quest'ultimo
allo stato in cui si sarebbe trovato se l'operazione non avesse avuto
luogo.
7. Indipendentemente dalla responsabilità di cui ai commi da 1 a
6, quando un'operazione di pagamento non è eseguita o è eseguita in
modo inesatto, i prestatori di servizi di pagamento si adoperano
senza indugio, su richiesta dei rispettivi utilizzatori, per
rintracciare l'operazione di pagamento, e li informano del risultato.
8. I prestatori di servizi di pagamento sono inoltre responsabili
nei confronti dei rispettivi clienti di tutte le spese ed interessi
loro imputate a seguito della mancata o inesatta esecuzione
dell'operazione di pagamento.

Art. 26
(Risarcimento dei danni ulteriori)

1. Qualsiasi risarcimento ulteriore rispetto a quelli previsti
dalla presente sezione può essere determinato in conformità alla
disciplina applicabile al contratto concluso tra l'utilizzatore e il
prestatore di servizi di pagamento.

Art. 27
(Diritto di regresso)

1. Qualora la responsabilità di un prestatore di servizi di
pagamento ai sensi dell'articolo 25 sia attribuibile ad un altro
prestatore di servizi di pagamento coinvolto o ad un qualsiasi altro
soggetto interposto nell'esecuzione dell'operazione, quest'ultimo
risarcisce il primo prestatore di servizi di pagamento in caso di
perdite o di importi versati ai sensi del medesimo articolo 25.
2. Ulteriori risarcimenti possono essere determinati conformemente
agli accordi tra prestatori di servizi di pagamento e alla disciplina
ad essi applicabile.

Art. 28
(Esclusione della responsabilita')

1. Le responsabilità di cui agli articoli da 5 a 27 non si
applicano in caso di caso fortuito o forza maggiore e nei casi in cui
il prestatore di servizi di pagamento abbia agito in conformità con
i vincoli derivanti da altri obblighi di legge.

Art. 29
(Protezione dei dati)

1. I prestatori di servizi di pagamento e i gestori di sistemi di
pagamento possono trattare dati personali ove ciò sia necessario a
prevenire, individuare e indagare casi di frode nei pagamenti. Il
trattamento avviene in conformità al decreto legislativo 30 giugno
2003, n. 196.

Art. 30
(Accesso ai sistemi di pagamento)

1. Nell'esercizio del potere di cui all'articolo 146, comma 2,
lettera b), numero 2), del testo unico delle leggi in materia
bancaria e creditizia, di cui al decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385, come modificato dal presente decreto, la Banca d'Italia
verifica che le norme emanate dai gestori di sistemi di pagamento, al
fine di disciplinare l'accesso delle persone giuridiche autorizzate a
svolgere servizi di pagamento, siano obiettive, non discriminatorie,
proporzionate e non limitino l'accesso se non nella misura necessaria
a proteggere il sistema da rischi specifici quali il rischio di
regolamento, il rischio operativo e il rischio d'impresa, e a
tutelarne la stabilità finanziaria e operativa.
2. Ai fini di cui al comma 1, le norme che disciplinano l'accesso
ai sistemi di pagamento non possono imporre nessuno dei seguenti
requisiti ai prestatori di servizi di pagamento, agli utilizzatori di
servizi di pagamento o ad altri sistemi di pagamento:
a) restrizioni all'effettiva partecipazione ad altri sistemi di
pagamento;
b) discriminazioni tra prestatori di servizi di pagamento
autorizzati e registrati in relazione ai diritti, agli obblighi e
alle prerogative dei partecipanti;
c) restrizioni in base allo status istituzionale.
3. I commi 1 e 2 non si applicano:
a) ai sistemi di pagamento designati ai sensi del decreto
legislativo 12 aprile 2001, n. 210;
b) ai sistemi di pagamento costituiti esclusivamente da prestatori
di servizi di pagamento appartenenti ad un gruppo composto da
società aventi legami di capitale ove una delle società collegate
eserciti un controllo effettivo sulle altre;
c) ai sistemi di pagamento in cui uno stesso prestatore di servizi
di pagamento:
1) agisce o può agire come prestatore di servizi di pagamento sia
per il pagatore sia per il beneficiario e ha la responsabilità
esclusiva della gestione del sistema; e
2) autorizza altri prestatori di servizi di pagamento a partecipare
al sistema e questi ultimi non hanno la possibilità di negoziare
commissioni tra loro in relazione al sistema di pagamento benchè
possano stabilire le proprie tariffe nei confronti degli utilizzatori
dei servizi di pagamento.

Art. 31
(Misure di attuazione)

1. Nell'esercizio della funzione di cui all'articolo 146 del testo
unico delle leggi in materia bancaria e creditizia, di cui al decreto
legislativo 1° settembre 1993, n. 385, la Banca d'Italia emana
disposizioni di carattere generale o particolare volte a:
a) dare attuazione al presente titolo;
b) recepire le ulteriori misure di attuazione eventualmente
adottate dalla Commissione europea ai sensi dell'articolo 84, lettere
a) e c), della direttiva 2007/64/CE.

Art. 32
(Sanzioni)

1. Per la grave inosservanza degli obblighi previsti dagli articoli
3, 9, 11, 18, 23 e 25 e dalle relative misure di attuazione, nei
confronti dei soggetti che svolgono funzioni di amministrazione o di
direzione, nonchè dei dipendenti dei prestatori di servizi di
pagamento si applica la sanzione amministrativa pecuniaria da 20.000
euro a 200.000 euro.
2. Per la grave inosservanza degli obblighi previsti dagli articoli
8, 16, 20, 21 e 22 e dalle relative misure di attuazione, nei
confronti dei soggetti che svolgono funzioni di amministrazione o di
direzione, nonchè dei dipendenti dei prestatori di servizi di
pagamento si applica la sanzione amministrativa pecuniaria da 10.000
euro a 100.000 euro.
3. Le sanzioni previste nei commi 1 e 2 si applicano anche ai
soggetti che svolgono funzioni di controllo per la violazione delle
norme ivi indicate o per non aver vigilato affinchè le stesse
fossero osservate da altri.
4. Le sanzioni amministrative pecuniarie previste per i dipendenti
dai commi 1 e 2 si applicano anche a coloro che operano
nell'organizzazione del prestatore di servizi di pagamento anche
sulla base di rapporti diversi dal lavoro subordinato.
5. In caso di reiterazione delle violazioni, ferma l'applicazione
della sanzione amministrativa pecuniaria, può essere disposta la
sospensione dell'attività di prestazione di servizi di pagamento ai
sensi dell'articolo 146, comma 2, del testo unico delle leggi in
materia bancaria e creditizia, di cui al decreto legislativo 1°
settembre 1993, n. 385, come modificato dal presente decreto.
6. Nel caso di servizi offerti da prestatori di servizi di
pagamento insediati in Italia e da agenti o filiali di prestatori di
servizi di pagamento comunitari che operano in regime di libero
stabilimento in Italia le sanzioni di cui al presente articolo sono
irrogate dalla Banca d'Italia. Si applica l'articolo 145 del citato
decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385.

Art. 33
(Disciplina degli istituti di pagamento)

1. Al testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia, di
cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, dopo il titolo
V-bis è inserito il seguente:

"TITOLO V -ter
ISTITUTI DI PAGAMENTO
Art. 114-sexies
(Servizi di pagamento)

1. La prestazione di servizi di pagamento è riservata alle banche,
agli istituti di moneta elettronica e agli istituti di pagamento.
Possono prestare servizi di pagamento, nel rispetto delle
disposizioni ad essi applicabili, la Banca centrale europea, le
banche centrali comunitarie, lo Stato italiano e gli altri Stati
comunitari, le pubbliche amministrazioni statali, regionali e locali,
nonchè Poste Italiane.

Art. 114-septies
(Albo degli istituti di pagamento)

1. La Banca d'Italia iscrive in un apposito albo, consultabile
pubblicamente, accessibile sul sito internet ed aggiornato
periodicamente, gli istituti di pagamento autorizzati in Italia, con
indicazione della tipologia di servizi che sono autorizzati a
prestare e i relativi agenti e succursali nonchè le succursali degli
istituti di pagamento comunitari stabiliti nel territorio della
Repubblica.
2. Gli istituti di pagamento indicano negli atti e nella
corrispondenza l'iscrizione nell'albo.
3. Per la prestazione dei servizi di pagamento in Italia gli
istituti di pagamento possono avvalersi soltanto degli agenti in
attività finanziaria, di cui al decreto legislativo 25 settembre
1999, n. 374, nonchè degli altri soggetti autorizzati alla
prestazione di servizi di pagamento di cui all'articolo 114sexies.

Art. 114-octies
(Attività accessorie esercitabili)

1. Gli istituti di pagamento possono esercitare le seguenti
attività accessorie alla prestazione di servizi di pagamento:
a) concedere crediti in stretta relazione ai servizi di pagamento
prestati e nei limiti e con le modalità stabilite dalla Banca
d'Italia;
b) prestare servizi operativi o strettamente connessi, come la
prestazione di garanzie per l'esecuzione di operazioni di pagamento,
servizi di cambio, attività di custodia e registrazione e
trattamento di dati;
c) gestire sistemi di pagamento.
2. La Banca d'Italia detta specifiche disposizioni per la
concessione di credito collegata all'emissione o alla gestione di
carte di credito.

Art. 114-novies
(Autorizzazione)

1. La Banca d'Italia autorizza gli istituti di pagamento quando
ricorrano le seguenti condizioni:
a) sia adottata la forma di società di capitali;
b) la sede legale e la direzione generale siano situate nel
territorio della Repubblica;
c) il capitale versato sia di ammontare non inferiore a quello
determinato dalla Banca d'Italia in relazione al tipo di servizio di
pagamento prestato;
d) venga presentato un programma concernente l'attività iniziale e
la struttura organizzativa, unitamente all'atto costitutivo e allo
statuto;
e) il possesso da parte dei titolari di partecipazioni di cui
all'articolo 19, comma 1, e degli esponenti dei requisiti previsti ai
sensi degli articoli 25 e 26;
f) non sussistano, tra gli istituti di pagamento o i soggetti del
gruppo di appartenenza e altri soggetti, stretti legami che
ostacolino l'effettivo esercizio delle funzioni di vigilanza.
2. La Banca d'Italia nega l'autorizzazione quando dalla verifica
delle condizioni indicate nel comma 1 non risulti garantita la sana e
prudente gestione ovvero il regolare funzionamento del sistema dei
pagamenti.
3. La Banca d'Italia disciplina la procedura di autorizzazione, i
casi di revoca e le ipotesi di decadenza quando l'istituto
autorizzato non abbia iniziato l'esercizio dell'attività.
4. La Banca d'Italia, al ricorrere delle condizioni di cui al comma
1, può autorizzare alla prestazione di servizi di pagamento soggetti
che esercitino altre attività imprenditoriali, a condizione che per
l'attività relativa ai servizi di pagamento sia costituito un
patrimonio destinato con le modalità e agli effetti stabiliti
dall'articolo 114terdecies e siano individuati uno o più soggetti
responsabili del patrimonio medesimo, ai quali trovano applicazione i
requisiti di cui all'articolo 26, richiamati al comma 1, lettera e).
Nel caso in cui lo svolgimento di tali attività imprenditoriali
rischi di danneggiare la solidità finanziaria dell'istituto di
pagamento o l'esercizio effettivo della vigilanza, la Banca d'Italia
può imporre la costituzione di una società che svolga
esclusivamente l'attività di prestazione dei servizi di pagamento.
5. La Banca d'Italia detta disposizioni attuative del presente
articolo.

Art. 114-decies
(Operatività transfrontaliera)

1. Gli istituti di pagamento italiani possono stabilire succursali
nel territorio della Repubblica e degli altri Stati comunitari nel
rispetto delle procedure fissate dalla Banca d'Italia.
2. Gli istituti di pagamento comunitari possono stabilire
succursali nel territorio della Repubblica. Il primo insediamento è
preceduto da una comunicazione alla Banca d'Italia da parte
dell'autorità competente dello Stato di appartenenza.
3. Gli istituti di pagamento italiani possono prestare i servizi di
pagamento ammessi al mutuo riconoscimento in uno Stato comunitario
senza stabilirvi succursali, nel rispetto delle procedure fissate
dalla Banca d'Italia.
4. Gli istituti di pagamento comunitari possono prestare i servizi
di pagamento nel territorio della Repubblica senza stabilirvi
succursali dopo che la Banca d'Italia sia stata informata
dall'autorità competente dello Stato di appartenenza.
5. Gli istituti di pagamento italiani possono stabilire succursali
o prestare servizi di pagamento in uno Stato extracomunitario senza
stabilirvi succursali previa autorizzazione della Banca d'Italia.
6. Il presente articolo si applica anche nel caso di operatività
transfrontaliera mediante l'impiego di agenti.

Art. 114-undecies
(Rinvio)

1.
Agli istituti di pagamento si applicano, in quanto compatibili,
le disposizioni contenute negli articoli 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25,
26, 52, nonchè nel titolo VI.
2.
Con riferimento agli istituti di pagamento che non esercitino
attività imprenditoriali diverse dalla prestazione dei servizi di
pagamento ai sensi dell'articolo 114novies, comma 4, si applicano le
disposizioni del titolo IV, capo I, fatta eccezione per la sezione
III-bis e IV. La Banca d'Italia detta disposizioni attuative ai fini
dell'applicazione delle norme di cui al presente articolo agli
istituti di pagamento.

Art. 114-duodecies
(Conti di pagamento e forme di tutela)

1. Gli istituti di pagamento detengono, nel rispetto delle
modalità stabilite dalla Banca d'Italia, le somme di denaro della
clientela in conti di pagamento utilizzati esclusivamente per la
prestazione dei servizi di pagamento. Le somme di denaro immesse nei
conti di pagamento non costituiscono fondi con obbligo di rimborso ai
sensi dell'articolo 11, nè moneta elettronica ai sensi dell'articolo
1, comma 2, lettera h-ter).
2. Le somme di denaro detenute nei conti di pagamento
costituiscono, per ciascun cliente, patrimonio distinto a tutti gli
effetti da quello dell'istituto di pagamento e degli altri clienti
dello stesso. Su tali patrimoni distinti non sono ammesse azioni dei
creditori dell'intermediario o nell'interesse degli stessi, nè
quelle dei creditori dell'eventuale soggetto ove tali somme di denaro
sono depositate. Le azioni dei creditori dei singoli clienti degli
istituti di pagamento sono ammesse nel limite del patrimonio di
proprietà dei singoli clienti. Nel caso in cui le somme di denaro
detenute nei conti di pagamento siano depositate presso terzi non
operano le compensazioni legale e giudiziale e non può essere
pattuita la compensazione convenzionale rispetto ai crediti vantati
dal depositario nei confronti dell'istituto di pagamento.
3. Ai fini dell'applicazione della disciplina della liquidazione
coatta amministrativa i titolari dei conti di pagamento sono
equiparati ai clienti aventi diritto alla restituzione di strumenti
finanziari.

Art. 114-terdecies
(Patrimonio destinato)

1. Gli istituti di pagamento che svolgano anche attività
imprenditoriali diverse dalla prestazione dei servizi di pagamento,
autorizzati ai sensi dell'articolo 114  novies, comma 4, devono
costituire un patrimonio destinato per la prestazione dei servizi di
pagamento e per le relative attività accessorie e strumentali. A tal
fine essi adottano apposita deliberazione contenente l'esatta
descrizione dei beni e dei rapporti giuridici destinati e delle
modalità con le quali è possibile disporre, integrare e sostituire
elementi del patrimonio destinato. La deliberazione è depositata e
iscritta a norma dell' articolo 2436 del codice civile. Si applica il
secondo comma dell'articolo 2447-quater del codice civile.
2. Decorso il termine di cui al secondo comma dell'articolo 2447
-quater del codice civile ovvero dopo l'iscrizione nel registro delle
imprese del provvedimento del tribunale ivi previsto, i beni e i
rapporti giuridici individuati sono destinati esclusivamente al
soddisfacimento dei diritti degli utenti dei servizi di pagamento e
di quanti vantino diritti derivanti dall'esercizio delle attività
accessorie e strumentali e costituiscono patrimonio separato a tutti
gli effetti da quello dell'istituto e dagli altri eventuali patrimoni
destinati. Fino al completo soddisfacimento dei diritti dei soggetti
a cui vantaggio la destinazione è effettuata, sul patrimonio
destinato e sui frutti e proventi da esso derivanti sono ammesse
azioni soltanto a tutela dei diritti dei predetti soggetti. Si
applica l'articolo 114  duodecies, comma 2.
3. In caso di incapienza del patrimonio destinato l'istituto di
pagamento risponde anche con il proprio patrimonio delle obbligazioni
nei confronti degli utenti dei servizi di pagamento e di quanti
vantino diritti derivanti dall'esercizio delle attività accessorie e
strumentali.
4. Con riferimento al patrimonio destinato l'istituto di pagamento
tiene separatamente i libri e le scritture contabili prescritti dagli
articoli 2214, e seguenti, del codice civile, nel rispetto dei
principi contabili internazionali.
5. In caso di sottoposizione a procedura concorsuale del soggetto
autorizzato alla prestazione di servizi di pagamento ai sensi
dell'articolo 114  novies, comma 4, l'amministrazione del patrimonio
destinato è attribuita agli organi della procedura, che provvedono
con gestione separata alla liquidazione dello stesso secondo le
regole ordinarie. Gli ordini di pagamento e le attività accessorie e
strumentali a valere sul patrimonio destinato che siano state avviate
prima dell'avvio della procedura continuano ad avere esecuzione e ad
esso continuano ad applicarsi le previsioni contenute nel presente
articolo. A decorrere dalla data di apertura della procedura non
possono essere accettati nuovi ordini di pagamento nè stipulati
nuovi contratti. Gli organi della procedura possono trasferire o
affidare in gestione a banche o altri intermediari autorizzati alla
prestazione di servizi di pagamento, i beni e i rapporti giuridici
ricompresi nel patrimonio destinato e le relative passività. Ai fini
della liquidazione del patrimonio destinato si applica l'articolo 91,
commi 2 e 3, intendendosi equiparati gli utenti dei servizi di
pagamento ai clienti aventi diritto alla restituzione di strumenti
finanziari.
6. La Banca d'Italia può nominare un liquidatore per gli
adempimenti di cui al comma 5, in luogo degli organi della procedura,
ove ciò sia necessario per l'ordinata liquidazione del patrimonio
destinato.
7. Il tribunale competente per l'avvio della procedura concorsuale
del soggetto autorizzato alla prestazione di servizi di pagamento
informa la Banca d'Italia della pendenza del procedimento.

Art. 114-quaterdecies
(Vigilanza)

1. Gli istituti di pagamento inviano alla Banca d'Italia, con le
modalità e nei termini da essa stabiliti, le segnalazioni periodiche
nonchè ogni altro dato e documento richiesto. Essi trasmettono anche
i bilanci con le modalità e nei termini stabiliti dalla Banca
d'Italia.
2. La Banca d'Italia emana disposizioni di carattere generale
aventi a oggetto: l'adeguatezza patrimoniali il contenimento del
rischio nelle sue diverse configurazioni e l'organizzazione
amministrativa e contabile e i controlli interni.
3. La Banca d'Italia puo':
a) convocare gli amministratori, i sindaci e i dirigenti degli
istituti di pagamento per esaminare la situazione degli stessi;
b) ordinare la convocazione degli organi collegiali degli istituti
di pagamento, fissandone l'ordine del giorno, e proporre l'assunzione
di determinate decisioni;
c) procedere direttamente alla convocazione degli organi collegiali
degli istituti di pagamento quando gli organi competenti non abbiano
ottemperato a quanto previsto dalla lettera b);
d) adottare per le materie indicate nel comma 2, ove la situazione
lo richieda, provvedimenti specifici nei confronti di singoli
istituti di pagamento, riguardanti anche la restrizione delle
attività o della struttura territoriale, nonchè il divieto di
effettuare determinate operazioni e di distribuire utili o altri
elementi del patrimonio.
4. La Banca d'Italia può effettuare ispezioni presso gli istituti
di pagamento, i loro agenti o i soggetti a cui sono esternalizzate
attività e richiedere a essi l'esibizione di documenti e gli atti
che ritenga necessari. La Banca d'Italia notifica all'autorità
competente dello Stato comunitario ospitante l'intenzione di
effettuare ispezioni sul territorio di quest'ultimo nei confronti di
istituti di pagamento, dei loro agenti o dei soggetti a cui sono
esternalizzate attività ovvero richiede alle autorità competenti
del medesimo Stato comunitario di effettuare tali accertamenti.
5. Le autorità competenti di uno Stato comunitario, dopo aver
informato la Banca d'Italia, possono ispezionare, anche tramite
persone da esse incaricate, gli istituti di pagamento comunitari, i
loro agenti o i soggetti a cui sono esternalizzate attività che
operano nel territorio della Repubblica. Se le autorità competenti
di uno Stato comunitario lo richiedono, la Banca d'Italia può
procedere direttamente agli accertamenti.
6. Nel confronti degli istituti di pagamento che svolgano anche
attività imprenditoriali diverse dalla prestazione dei servizi di
pagamento, autorizzati ai sensi dell'articolo 114  novies, comma 4,
la Banca d'Italia esercita i poteri di vigilanza indicati nel
presente articolo sull'attività di prestazione dei servizi di
pagamento e sulle attività connesse e strumentali, avendo a
riferimento anche il responsabile della gestione dell'attività e il
patrimonio destinato.

Art. 114 - quinquiesdecies
(Scambio di informazioni)

1.
Fermo restando quanto previsto nell'articolo 7, la Banca
d'Italia scambia informazioni con:
a) la Banca centrale europea e le banche centrali nazionali degli
Stati membri, in quanto autorità monetarie e di sorveglianza sul
sistema dei pagamenti, e, se opportuno, altre autorità pubbliche
responsabili della sorveglianza sui sistemi di pagamento e di
regolamento;
b) altre autorità competenti ai sensi di disposizioni comunitarie
applicabili ai prestatori di servizi di pagamento.

Art. 114 - sexiesdecies
(Deroghe)

1. La Banca d'Italia può esentare i soggetti iscritti nell'albo
degli istituti di pagamento dall'applicazione di alcune delle
disposizioni previste dal presente titolo, quando ricorrono
congiuntamente le seguenti condizioni:
a) la media mensile, calcolata sui precedenti dodici mesi,
dell'importo complessivo delle operazioni di pagamento eseguite dal
soggetto interessato, compreso qualsiasi agente di cui è
responsabile, non superi i 3 milioni di euro; la Banca d'Italia
valuta tale condizione in base al piano aziendale prodotto dal
soggetto interessato;
b) nessuna delle persone fisiche responsabili della gestione o del
funzionamento dell'impresa abbia subito condanne per riciclaggio di
denaro o finanziamento del terrorismo o altri reati finanziari.
2. La Banca d'Italia stabilisce quali tra i servizi di pagamento di
cui all'articolo 1, comma 2, lettera f), possono essere prestati dai
soggetti di cui al comma 1.
3. Ai soggetti esentati ai sensi del comma 1 non si applica
l'articolo 114decies.
4. La Banca d'Italia stabilisce le procedure che i soggetti di cui
al comma 1 devono seguire per comunicare ogni variazione delle
condizioni di cui al commi 1, 2 e 3.".

Art. 34
(Trasparenza dei servizi di pagamento)

1. Al testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia, di
cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385 sono apportate
le seguenti modifiche:
a) all'articolo 115, dopo il comma 3, è aggiunto il seguente :
"3-bis. Le disposizioni del presente capo non si applicano ai servizi
di pagamento disciplinati dal capo II-bis a meno che non siano
espressamente richiamate da quest'ultimo.";
b) al titolo VI, dopo il capo II, è inserito il seguente:

"Capo II-bis
Servizi di pagamento
Art. 126-bis
(Disposizioni di carattere generale)

1. Il presente capo si applica ai contratti quadro relativi a
servizi di pagamento e alle operazioni di pagamento, anche se queste
non rientrano in un contratto quadro, quando i servizi sono offerti
sul territorio della Repubblica.
2. Ai fini del presente capo, per servizi di pagamento si intende
anche l'emissione di moneta elettronica.
3. In deroga all'articolo 127, comma 1, le parti possono accordarsi
nel senso che le previsioni del presente capo non si applicano,
interamente o parzialmente, se l'utilizzatore di servizi di pagamento
non è un consumatore, nè una micro-impresa.
4. Spetta al prestatore dei servizi di pagamento l'onere della
prova di aver correttamente adempiuto agli obblighi previsti dal
presente capo.
5. La Banca d'Italia adotta i provvedimenti previsti dal presente
capo avendo riguardo, per i servizi di pagamento regolati in conto
corrente o commercializzati unitamente a un conto corrente, alle
disposizioni previste ai sensi del capo I.
6. Nell'esercizio dei poteri regolamentari previsti dal presente
capo, la Banca d'Italia tiene conto anche della finalità di
garantire un adeguato livello di affidabilità ed efficienza dei
servizi di pagamento.

Art. 126-ter
(Spese applicabili)

1. Il prestatore dei servizi di pagamento non può addebitare
all'utilizzatore spese inerenti all'informativa resa ai sensi di
legge.
2. Il prestatore di servizi di pagamento e l'utilizzatore possono
concordare le spese relative a informazioni fornite su richiesta
dell'utilizzatore se esse, rispetto a quanto previsto nel contratto
quadro, sono supplementari o rese in modo più frequente o trasmesse
con strumenti di comunicazione diversi. Le spese sono proporzionate
ai costi effettivi sostenuti dal prestatore di servizi di pagamento.

Art. 126-quater
(Informazioni relative alle operazioni di pagamento e ai contratti)

1. La Banca d'Italia disciplina:
a) contenuti e modalità delle informazioni e delle condizioni che
il prestatore dei servizi di pagamento fornisce o rende disponibili
all'utilizzatore di servizi di pagamento, al pagatore e al
beneficiario. Le informazioni e le condizioni sono redatte in termini
di facile comprensione e in forma chiara e leggibile. In particolare,
l'utilizzatore dei servizi di pagamento è informato di tutte le
spese dovute al prestatore di servizi di pagamento e della loro
suddivisione. Sono previsti obblighi di trasparenza semplificati nel
caso di utilizzo di strumenti di pagamento che riguardino operazioni
o presentino limiti di spesa o avvaloramento inferiori a soglie
fissate dalla stessa Banca d'Italia;
b) casi, contenuti e modalità delle comunicazioni periodiche sulle
operazioni di pagamento.
2. Non si applicano gli articoli 67 -quinquies, 67 -sexies, comma
1, lettere a), b) ed h), 67- septies, comma 1, lettere b), c), f) e
g), 67 -octies, comma 1, lettera a), del decreto legislativo 6
settembre 2005, n. 206.
3. Prima di disporre l'operazione di pagamento l'utilizzatore è
informato:
a) dal beneficiario, di eventuali spese imposte o riduzioni
proposte per l'utilizzo di un determinato strumento di pagamento;
b) dal prestatore di servizi di pagamento o da un terzo, di
eventuali spese imposte per l'utilizzo di un determinato strumento di
pagamento.

Art. 126-quinquies
(Contratto quadro)

1. Ai contratti quadro si applica l'articolo 117, commi 1, 2, 3, 4,
6 e 7. Il potere previsto dall'articolo 117, comma 2, è esercitato
dalla Banca d'Italia.
2. In qualsiasi momento del rapporto, l'utilizzatore di servizi di
pagamento che ha concluso un contratto quadro può richiedere le
condizioni contrattuali del contratto quadro nonchè le informazioni
relative al contratto quadro previste ai sensi
dell'articolo126-quater, comma 1, lettera a), su supporto cartaceo o
su altro supporto durevole.

Art. 126-sexies
(Modifica unilaterale delle condizioni)

1. Ogni modifica del contratto quadro o delle condizioni e
informazioni a esso relative fornite all'utilizzatore ai sensi
dell'articolo 126-quater, comma 1, lettera a), è proposta dal
prestatore dei servizi di pagamento secondo le modalità stabilite
dalla Banca d'Italia, con almeno due mesi di anticipo rispetto alla
data di applicazione prevista.
2. Il contratto quadro può prevedere che la modifica delle
condizioni contrattuali si ritiene accettata dall'utilizzatore a meno
che questi non comunichi al prestatore dei servizi di pagamento,
prima della data prevista per l'applicazione della modifica, che non
intende accettarla. In questo caso, la comunicazione di cui al comma
1, contenente la proposta di modifica, specifica che in assenza di
espresso rifiuto la proposta si intende accettata e che
l'utilizzatore ha diritto di recedere senza spese prima della data
prevista per l'applicazione della modifica.
3. Le modifiche dei tassi di interesse o di cambio possono essere
applicate con effetto immediato e senza preavviso; tuttavia, se sono
sfavorevoli per l'utilizzatore, è necessario che ciò sia previsto
nel contratto quadro e che la modifica sia la conseguenza della
variazione dei tassi di interesse o di cambio di riferimento
convenuti nel contratto. L'utilizzatore è informato della modifica
dei tassi di interesse nei casi e secondo le modalità stabilite
dalla Banca d'Italia.
4. Le modifiche dei tassi di interesse o di cambio utilizzati nelle
operazioni di pagamento sono applicate e calcolate in una forma
neutra tale da non creare discriminazioni tra utilizzatori, secondo
quanto stabilito dalla Banca d'Italia.
5. Restano ferme, in quanto compatibili, le disposizioni di cui
all'articolo 33, commi 3 e 4, del decreto legislativo 6 settembre
2005, n. 206.

Art. 126-septies
(Recesso)

1. L'utilizzatore di servizi di pagamento ha sempre la facoltà di
recedere dal contratto quadro senza penalità e senza spese di
chiusura.
2. Il prestatore di servizi di pagamento può recedere da un
contratto quadro a tempo indeterminato se ciò è previsto dal
contratto e con un preavviso di almeno due mesi, secondo le modalità
stabilite dalla Banca d'Italia.
3. In caso di recesso dal contratto dell'utilizzatore o del
prestatore di servizi di pagamento, le spese per i servizi fatturate
periodicamente sono dovute dall'utilizzatore solo in misura
proporzionale per il periodo precedente al recesso; se pagate
anticipatamente, esse sono rimborsate in maniera proporzionale.

Art. 126-octies
(Denominazione valutaria dei pagamenti)

1. I pagamenti sono effettuati nella valuta concordata dalle parti.
2. Se al pagatore è offerto, prima di disporre un'operazione di
pagamento, un servizio di conversione valutaria dal beneficiario
ovvero presso il punto vendita da un venditore di merci o da un
fornitore di servizi, colui che propone il servizio di conversione
gli comunica tutte le spese e il tasso di cambio che sarà utilizzato
per la conversione. Il pagatore accetta il servizio su tale base. ".

Art. 35
(Altre modifiche al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385)

1. All'articolo 1, comma 2, lettera f), del decreto legislativo 1°
settembre 1993, n. 385, il numero 5 è sostituito dal seguente:
"5) emissione e gestione di mezzi di pagamento («travellers
cheques», lettere di credito), nella misura in cui quest'attività
non rientra nel punto 4;".
2. All'articolo 1, comma 2, del decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385, dopo la lettera h-quinquies) sono inserite le seguenti:
"h-sexies) 'istituti di pagamento: ' le imprese, diverse dalle
banche e dagli istituti di moneta elettronica, autorizzate a prestare
i servizi di pagamento di cui alla lettera f), n. 4);
h-septies) 'istituti di pagamento comunitari': gli istituti di
pagamento aventi sede legale e amministrazione centrale in uno stesso
Stato comunitario diverso dall'Italia;
h-octies) `succursale di un istituto di pagamento ' : una sede che
costituisce parte, sprovvista di personalità giuridica, di un
istituto di pagamento e che effettua direttamente, in tutto o in
parte, l'attività dell'istituto di pagamento."
3. All'articolo 5, comma 2, del decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385, le parole: "e degli intermediari finanziari" sono
sostituite dalle seguenti: ", degli intermediari finanziari, degli
istituti di moneta elettronica e degli istituti di pagamento".
4. All'articolo 11 del decreto legislativo 1° settembre 1993, n.
385, dopo il comma 2-bis è inserito il seguente: "2-ter. Non
costituisce raccolta del risparmio tra il pubblico la ricezione di
fondi da inserire in conti di pagamento utilizzati esclusivamente per
la prestazione di servizi di pagamento.".
5. All'articolo 106, comma 1, del decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385, le parole: ", di prestazione di servizi di pagamento"
sono soppresse.
6. All'articolo 107 del decreto legislativo 1° settembre 1993, n.
385, dopo il comma 7 è aggiunto il seguente: "7-bis. Gli
intermediari finanziari iscritti nell'elenco previsto dal comma 1
possono prestare servizi di pagamento a condizione che siano
autorizzati ai sensi dell'articolo 114 -novies, comma 4, e iscritti
nel relativo albo. Con riferimento all'attività di prestazione dei
servizi di pagamento si applicano le disposizioni previste nel titolo
V-ter.".
7. All'articolo 114-quater, comma 3, del decreto legislativo 1°
settembre 1993, n. 385, il secondo periodo è soppresso.
8. All'articolo 128, comma 1, del decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385, dopo le parole: "presso le banche" sono inserite le
seguenti: , gli istituti di pagamento".
9. All'articolo 128, comma 3, del decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385, dopo le parole: "lettera c)" sono inserite le seguenti:
"e ai beneficiari e ai terzi destinatari delle disposizioni previste
dall'articolo 126-quater, comma 3,".
10. All'articolo 128-bis del decreto legislativo 1° settembre 1993,
n. 385, dopo il comma 3 è aggiunto il seguente: "3-bis. La Banca
d'Italia, quando riceve un reclamo da parte della clientela dei
soggetti di cui al comma 1, indica al reclamante la possibilità di
adire i sistemi previsti ai sensi del presente articolo.".
11. Dopo l'articolo 131-bis del decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385, è inserito il seguente: "Articolo 131-ter (Abusiva
attività di prestazione di servizi di pagamento) 1. Chiunque presta
servizi di pagamento senza essere autorizzato ai sensi dell'articolo
114 - novies è punito con la reclusione da sei mesi a quattro anni e
con la multa da 2.066 euro a 10.329 euro.".
12. All'articolo 132 - bis, comma 1, del decreto legislativo 1°
settembre 1993, n. 385, dopo le parole: "moneta elettronica" sono
inserite le seguenti: ", prestazione di servizi di pagamento "e dopo
le parole: "131 -bis" sono inserite le seguenti: ", 131- ter".
13. All'articolo 133 del decreto legislativo 1° settembre 1993, n.
385, dopo il comma 1-bis è inserito il seguente: "1-ter. L'uso,
nella denominazione o in qualsivoglia segno distintivo o
comunicazione rivolta al pubblico, dell'espressione «istituto di
pagamento» ovvero di altre parole o locuzioni, anche in lingua
straniera, idonee a trarre in inganno sulla legittimazione allo
svolgimento dell'attività di prestazione di servizi di pagamento è
vietato a soggetti diversi dagli istituti di pagamento.".
14. All'articolo 133 del decreto legislativo 1° settembre 1993, n.
385, il comma 2 è sostituito dal seguente: "2. La Banca d'Italia
determina in via generale le ipotesi in cui, per l'esistenza di
controlli amministrativi o in base a elementi di fatto, le parole o
le locuzioni indicate nei commi 1, 1-bis e 1-ter possono essere
utilizzate da soggetti diversi dalle banche, dagli istituti di moneta
elettronica e dagli istituti di pagamento.".
15. All'articolo 133, comma 3, primo periodo, del decreto
legislativo 1° settembre 1993, n. 385, le parole: "del comma 1" sono
sostituite dalle seguenti: "dei commi 1, 1-bis e 1-ter".
16. 16. All'articolo 144, comma 1, del decreto legislativo 1°
settembre 1993, n. 385, dopo la parola: "114-quater," sono inserite
le seguenti: "114-octies, 114 - duodecies, 114  terdecies, 114 
quaterdecies," e dopo le parole: "145, comma 3," sono inserite le
seguenti: "146, comma 2,".
17. All'articolo 144, comma 3, del decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385, le parole: "negli articoli 116 e 123" sono sostituite
dalle seguenti: "negli articoli 116, 123, 126-ter, 126- quater
,126-quinquies,126-sexies e 126-septies." .
18. L'articolo 146 del decreto legislativo 1° settembre 1993, n.
385, è sostituito dal seguente:
"Articolo 146 (Sorveglianza sul sistema dei pagamenti)
1. La Banca d'Italia esercita la sorveglianza sul sistema dei
pagamenti avendo riguardo al suo regolare funzionamento, alla sua
affidabilità ed efficienza nonchè alla tutela degli utenti di
servizi di pagamento.
2. Per le finalità di cui al comma 1 la Banca d'Italia, nei
confronti dei soggetti che emettono o gestiscono strumenti di
pagamento, prestano servizi di pagamento, gestiscono sistemi di
scambio, di compensazione e di regolamento o gestiscono
infrastrutture strumentali tecnologiche o di rete, puo':
a) richiedere la comunicazione, anche periodica, con le modalità e
i termini da essa stabiliti, di dati, notizie, atti e documenti
concernenti l'attività esercitata;
b) emanare disposizioni di carattere generale aventi a oggetto:
1) il contenimento dei rischi che possono inficiare il regolare
funzionamento, l'affidabilità e l'efficienza del sistema dei
pagamenti;
2) l'accesso dei prestatori di servizi di pagamento ai sistemi di
scambio, di compensazione e di regolamento nonchè alle
infrastrutture strumentali tecnologiche o di rete;
3) il funzionamento, le caratteristiche e le modalità di
prestazione dei servizi offerti;
4) gli assetti organizzativi e di controllo relativi alle attività
svolte nel sistema dei pagamenti;
c) disporre ispezioni, chiedere l'esibizione di documenti e
prenderne copia al fine di verificare il rispetto delle norme
disciplinanti la corretta esecuzione dei servizi di pagamento nonchè
di ogni disposizione e provvedimento emanati ai sensi del presente
articolo;
d) adottare per le materie indicate alla lettera b), ove la
situazione lo richieda, provvedimenti specifici volti a far cessare
le infrazioni accertate o a rimuoverne le cause, ivi inclusi il
divieto di effettuare determinate operazioni e la restrizione delle
attività dei soggetti sottoposti a sorveglianza nonchè, nei casi
più gravi, la sospensione dell'attività.
3. Nei confronti dei soggetti che emettono o gestiscono strumenti
di pagamento e di quelli che prestano servizi di pagamento resta
fermo quanto previsto ai sensi degli articoli 51, 53, 54, 66, 67, 68,
78, 79, 114-quater, 114-quaterdecies e del titolo VI.
4. La Banca d'Italia partecipa all'esercizio dei poteri conferiti
al SEBC in materia di sistemi di pagamento.".

Art. 36
(Modifiche ad altre disposizioni di legge)

1. Il decreto legislativo 28 luglio 2000, n. 253 di attuazione
della direttiva 97/5/CE in materia di bonifici transfrontalieri, è
abrogato.
2. Al decreto legislativo 21 novembre 2007, n. 231, recante
attuazione tra l'altro della direttiva 2005/60/CE sono apportate le
seguenti modificazioni:
a) all'articolo 11, comma 1, dopo la lettera c) è inserita la
seguente: "c-bis) gli istituti di pagamento;";
b) all'articolo 53, comma 1, secondo periodo, dopo le parole: "nei
confronti degli intermediari finanziari di cui" sono inserite le
seguenti: "all'articolo 11, comma 1, lettera c-bis), autorizzati ai
sensi dell'articolo 114 - novies, comma 4, del decreto legislativo 1°
settembre 1993, n. 385, e".
3. L'articolo 2, comma 1, del decreto-legge 1° luglio 2009, n. 78,
convertito, con modificazioni, dalla legge 3 agosto 2009, n. 102, è
sostituito dal seguente: "1. A decorrere dal 1° novembre 2009, la
data di valuta per il beneficiario di assegni circolari e bancari
tratti su una banca insediata in Italia non può superare,
rispettivamente, uno e tre giorni lavorativi successivi alla data del
versamento. Per i medesimi titoli, a decorrere dal 1° novembre 2009,
la data di disponibilità economica per il beneficiario non può
superare, rispettivamente, quattro e cinque giorni lavorativi
successivi alla data del versamento. A decorrere dal 1° aprile 2010,
la data di disponibilità economica non può superare i quattro
giorni lavorativi per tutti i titoli. È nulla ogni pattuizione
contraria. Resta fermo quanto previsto dall'articolo 120, comma 1,
del decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385.".
4. All'articolo 4, primo comma, del decreto del Presidente della
Repubblica 10 febbraio 1984, n. 21, il secondo periodo è soppresso.

Art. 37
(Disposizioni transitorie)

1. Gli intermediari finanziari iscritti prima del 25 dicembre 2007
negli elenchi di cui agli articoli 106 e 107 del testo unico delle
leggi in materia bancaria e creditizia, di cui al decreto legislativo
1° settembre 1993, n. 385, possono continuare fino al 30 aprile 2011
a prestare i servizi di pagamento, come definiti nel presente
decreto, già svolti oltre all'ulteriore attività finanziaria
eventualmente esercitata. Entro tale termine, fatti salvi i commi 2 e
3 e fermo restando quanto previsto dall'articolo 107, comma 7 -bis,
del decreto legislativo n. 385 del 1993, come modificato dal presente
decreto, detti intermediari modificano il proprio statuto eliminando
il riferimento alla prestazione di servizi di pagamento e dismettono
tale attività.
2. Gli intermediari finanziari di cui al comma 1 che intendono
dismettere le attività di cui all'articolo 106 del decreto
legislativo n. 385 del 1993 e prestare servizi di pagamento,
presentano istanza di autorizzazione alla prestazione di servizi di
pagamento entro il 31 gennaio 2011. L'istanza è corredata:
a) per gli intermediari iscritti nell'elenco di cui all'articolo
107 del decreto legislativo n. 385 del 1993 o inclusi nella vigilanza
consolidata del gruppo bancario, della sola documentazione attestante
il rispetto delle previsioni di cui agli articoli
114-octies,114-novies, comma 1,
lettere d), e) ed f), e 114-duodecies del medesimo decreto
legislativo. Se tali intermediari intendono beneficiare della deroga
di cui all'articolo 114-sexiesdecies del medesimo decreto
legislativo, l'istanza è corredata della sola documentazione
attestante il rispetto delle previsioni di cui all'articolo
114-octies e all'articolo 114-sexiesdecies, comma 1, del medesimo
decreto legislativo;
b) per gli intermediari iscritti nell'elenco di cui all'articolo
106 del decreto legislativo n. 385 del 1993, diversi da quelli
indicati nella lettera a), della documentazione attestante il
rispetto delle previsioni di cui agli articoli 114-octies, 114-novies
e 114-duodecies del medesimo decreto legislativo.
3. Entro il 31 gennaio 2011 gli intermediari indicati al comma 1
che intendano avvalersi della facoltà prevista dall'articolo 107,
comma 7-bis, del decreto legislativo n. 385 del 1993, come modificato
dal presente decreto, presentano istanza di autorizzazione alla
prestazione di servizi di pagamento. L'istanza è corredata della
documentazione attestante il rispetto, oltre che delle previsioni di
cui alla lettera a), primo periodo, del precedente comma 2, anche
delle disposizioni dell'art. 114-novies, comma 4.
4. Fermo restando quanto previsto dall'articolo 107, comma 7-bis,
del decreto legislativo n. 385 del 1993, entro 6 mesi dalla data di
entrata in vigore delle disposizioni di attuazione delle norme del
medesimo decreto legislativo, come modificate dal presente decreto,
gli intermediari finanziari iscritti negli elenchi di cui agli
articoli 106 e 107 del decreto legislativo n. 385 del 1993 dopo il 25
dicembre 2007 richiedono, ove abbiano i necessari requisiti e
dismettano l'attività di cui all'articolo 106 del decreto
legislativo n. 385 del 1993, l'autorizzazione alla prestazione dei
servizi di pagamento ovvero dismettono tale attività. All'istanza di
autorizzazione si applica il comma 2, lettere a) e b).
5. Con riferimento ai contratti per la prestazione di servizi di
pagamento in essere alla data di entrata in vigore del presente
decreto, il prestatore di servizi di pagamento comunica ai propri
clienti entro il 30 aprile 2010 quali condizioni contrattuali
risultano sostituite in forza del presente decreto e delle relative
disposizioni di attuazione. Nei casi in cui è necessario adeguare i
contratti in essere alle norme di cui ai titoli II e IV del presente
decreto legislativo attraverso un accordo tra il prestatore dei
servizi di pagamento e il cliente, il prestatore di servizi di
pagamento comunica entro il 30 aprile 2010 le condizioni applicate e
il cliente può recedere dal contratto entro sessanta giorni dal
ricevimento della comunicazione. All'utilizzatore che ha esercitato
il diritto di recesso non possono essere applicati oneri superiori a
quelli che egli avrebbe sostenuto in assenza di adeguamento.
6. I servizi di pagamento che riguardano amministrazioni pubbliche,
come individuate dall'articolo 1, comma 2, del decreto legislativo 30
marzo 2001, n. 165, vengono adeguati alle disposizioni del presente
decreto secondo le modalità e i tempi indicati con decreto del
Ministro dell'economia e delle fmanze, sentita la Banca d'Italia.
7. Fino al centottantesimo giorno successivo alla data di entrata
in vigore del presente decreto, per l'attività di mero incasso di
fondi gli istituti di pagamento possono avvalersi di agenti anche
diversi da quelli disciplinati dal decreto legislativo 25 settembre
1999, n. 374, che già svolgono questa attività.

Art. 38
(Disposizioni transitorie in materia di addebiti diretti)

1. Le autorizzazioni permanenti all'addebito in conto di una serie
di operazioni di pagamento, rilasciate dal pagatore al suo prestatore
di servizi di pagamento direttamente oppure mediante il beneficiario,
rimangono valide in riferimento ai servizi di addebito diretto
forniti ai sensi delle disposizioni del presente decreto legislativo.
2. Con riferimento all'area unica dei pagamenti in euro e ai nuovi
servizi che prevedano l'addebitamento diretto sul conto del debitore
per iniziativa del creditore:
a) il creditore, anche attraverso il proprio prestatore di servizi
di pagamento, deve comunicare per iscritto ai propri debitori, con un
preavviso di almeno trenta giorni, la data dalla quale si avvarrà di
nuovi servizi di addebito diretto;
b) il debitore, entro la data indicata dal creditore ai sensi della
lettera a), può chiedere di proseguire nell'utilizzazione del
precedente servizio, se tale possibilità è contemplata nella
comunicazione, ovvero può revocare l'autorizzazione al proprio
prestatore di servizi di pagamento e scegliere modalità di pagamento
alternative tra quelle eventualmente indicate nella comunicazione
medesima.
3. I prestatori di servizi di pagamento adeguano le procedure di
pagamento relative agli addebiti diretti ed agli incassi alle
disposizioni del presente decreto entro il 5 luglio 2010.

Art. 39
(Esposti)

1. In caso di violazione da parte di un prestatore di servizi di
pagamento delle disposizioni di cui ai Titoli II e IV del presente
decreto e della relativa normativa di attuazione, gli utilizzatori di
servizi di pagamento, le associazioni che li rappresentano e le altre
parti interessate possono presentare esposti alla Banca d'Italia. La
proposizione dell'esposto non pregiudica il diritto di adire la
competente autorità giudiziaria. La Banca d'Italia informa il
proponente l'esposto dell'esistenza dei sistemi di risoluzione
stragiudiziale delle controversie di cui all'articolo 128-bis del
decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385.

Art. 40
(Ricorso stragiudiziale)

1.
Per le controversie concernenti i servizi di pagamento gli
utilizzatori di tali servizi possono avvalersi di sistemi, organismi
o procedure di risoluzione stragiudiziale; resta in ogni caso fermo
il diritto degli utilizzatori di adire la competente autorità
giudiziaria.
2.
Ai fini di cui al comma 1 i prestatori di servizi di pagamento
aderiscono a sistemi, organismi o procedure costituiti ai sensi di
norme di legge o con atto di autoregolamentazione delle associazioni
di categoria. Le banche, gli istituti di moneta elettronica e gli
istituti di pagamento aderiscono ai sistemi di risoluzione
stragiudiziale delle controversie previsti dall'articolo 128-bis del
decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, per le controversie
individuate dalle disposizioni attuative del medesimo articolo.
3.
Per la risoluzione delle controversie transfrontaliere i
sistemi, organismi o procedure di cui ai commi 1 e 2 prevedono forme
di collaborazione con quelli istituiti negli altri Stati Membri.

Art. 41
(Disposizioni finanziarie)

1. Dall'attuazione delle disposizioni del presente decreto non
devono derivare nuovi o maggiori oneri, nè minori entrate per la
finanza pubblica.
2. Le amministrazioni interessate provvedono all'adempimento dei
compiti derivanti dal presente decreto con le risorse umane,
strumentali e finanziarie disponibili a legislazione vigente.

Art. 42
(Entrata in vigore)

1. Il presente decreto entra in vigore il primo lunedì successivo
al quindicesimo giorno successivo a quello della sua pubblicazione
nella Gazzetta Ufficiale della Repubblica italiana.
Il presente decreto, munito del sigillo dello Stato, sarà inserito
nella Raccolta ufficiale degli atti normativi della Repubblica
italiana. È fatto obbligo a chiunque spetti di osservarlo e di farlo
osservare.
Dato a Roma, addì 27 gennaio 2010

NAPOLITANO


Berlusconi, Presidente del
Consiglio dei Ministri

Ronchi, Ministro per le
politiche europee

Tremonti, Ministro dell'economia
e delle finanze

Frattini, Ministro degli
affari esteri

Maroni, Ministro dell'interno

Alfano, Ministro della giustizia

Scajola, Ministro dello
sviluppo economico

Brunetta, Ministro per la
pubblica amministrazione e
l'innovazione


Visto, il Guardasigilli: Alfano