Serie Generale n. 94 del 22-4-1996
ESTRATTI, SUNTI E COMUNICATI
BANCA D'ITALIA
BANCA D'ITALIA
COMUNICATO
126 Aggiornamento del 12 aprile 1996 alla circolare n. 4 del 29 marzo 1988 concernente particolari operazioni di credito (GU Serie Generale n.94 del 22-04-1996)

Il 26 giugno 1995 sono state emanate, in attuazione dell'art. 38,
comma 2, testo unico e della delibera CICR 22 aprile 1995, le
istruzioni di vigilanza relative alle operazioni di credito
particolari (credito fondiario, alle opere pubbliche, agrario e
peschereccio, pignoratizio).
Tali istruzioni hanno disciplinato, tra l'altro, il limite di
finanziabilità, cioè l'ammontare massimo che i finanziamenti
possono assumere in rapporto al valore dei beni ipotecati o al costo
delle opere da eseguire sugli stessi, fissandolo nella misura dell'80
per cento, elevabile fino al 100 per cento in presenza di garanzie
integrative.
Queste ultime sono state individuate nelle fidejussioni bancarie,
nelle polizze fidejussorie di compagnie di assicurazione, nelle
garanzie rilasciate da fondi pubblici di garanzia o da consorzi e
cooperative di garanzia fidi, nelle cessioni di crediti verso lo
Stato e nelle cessioni di annualità o di contributi a carico dello
Stato o di enti pubblici.
Il CICR ha riservato alla Banca d'Italia il potere di indicare
ulteriori forme di garanzia integrativa.
Si è ora ravvisata l'opportunità di includere, fra le garanzie
integrative utili ai fini dell'elevazione del limite di
finanziabilità, il pegno su titoli di Stato.
In coerenza con le forme di garanzia integrativa già ammesse
dalle istruzioni, il pegno su titoli di Stato presenta, infatti,
caratteristiche di elevata affidabilità e di pratica attuazione.
Le presenti disposizioni modificano la sezione II del capitolo
LXII delle istruzioni di vigilanza, che comunque, attesa la rilevanza
che assume anche per soggetti esterni al sistema bancario, sarà
nuovamente pubblicato per intero nella Gazzetta Ufficiale della
Repubblica italiana.

PARTICOLARI OPERAZIONI DI CREDITO (1)
SEZIONE I
DISPOSIZIONI DI CARATTERE GENERALE
1. Premessa
Il Testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia
prevede che i profili tecnici delle operazioni di credito particolari
siano definiti dalla normativa amministrativa.
In relazione a ciò, il Comitato interministeriale per il credito
e il risparmio nella riunione del 22 aprile 1995, ha determinato:
- con riferimento al credito fondiario, l'ammontare massimo che i
finanziamenti possono assumere in rapporto al valore dei beni
ipotecati o al costo delle opere da eseguire sugli stessi nonchè
le ipotesi in cui la presenza di precedenti iscrizioni ipotecarie
non impedisce la concessione dei finanziamenti;
- con riferimento al credito agrario, le attività connesse o
collaterali ulteriori rispetto a quelle espressamente indicate dal
testo unico.
Le presenti istruzioni danno attuazione alle decisioni del
Comitato, ispirandosi ai principi di razionalizzazione normativa e di
parità concorrenziale fra le banche che hanno guidato la riforma
della legislazione concernente i crediti "speciali". Esse contengono
norme di interesse generale per la disciplina del mercato, al cui
rispetto sono tenute tutte le banche operanti in Italia con proprie
succursali o in regime di libera prestazione di servizi.
Relativamente al credito su pegno di cose mobili, che resta
disciplinato dalla legge 10 maggio 1938, n. 745 e dal regio decreto
25 maggio 1939, n. 1279, il testo unico ha previsto che le banche
già abilitate possano continuarne l'esercizio.
Viceversa, le banche che intendono intraprendere tale attività
devono richiedere il nulla osta della Banca d'Italia nonchè la
licenza del questore ai sensi del regio decreto 18 giugno 1931, n.
773.
Le peculiari caratteristiche operative del credito pignoratizio
richiedono lo svolgimento di funzioni specifiche, quali la stima e la
conservazione dei beni, per le quali e necessario che le banche siano
provviste di un'organizzazione tipica. La sussistenza e
l'adeguatezza di quest'ultima sono alla base delle valutazioni della
Banca d'Italia ai fini del rilascio del nulla osta di sua competenza.
2. Fonti normative
La materia è regolata dai seguenti articoli del decreto
legislativo 1 settembre 1993, n. 385 (Testo unico delle leggi in
materia bancaria e creditizia, di seguito denominato "T.U."):
(1) Capitolo pubblicato in G.U.
- art. 38, comma 2, che attribuisce alla Banca d'Italia, in
conformità delle deliberazioni del CICR, il compito di
determinare l'ammontare massimo dei finanziamenti di credito
fondiario, individuandolo in rapporto al valore dei beni ipotecati
o al costo delle opere da eseguire sugli stessi, nonchè le
ipotesi in cui la presenza di precedenti iscrizioni ipotecarie non
impedisce la concessione dei finanziamenti;
- art. 42, comma 4, il quale dispone che quando i finanziamenti di
credito alle opere pubbliche sono garantiti da ipoteca su immobili
si applica la disciplina prevista per le operazioni di credito
fondiario;
- art. 43, comma 3, che definisce le attività connesse o collaterali
ai fini del credito agrario e del credito peschereccio, indicando
l'agriturismo, la manipolazione, conservazione, trasformazione,
commercializzazione e valorizzazione dei prodotti nonchè le altre
attività individuate dal CICR;
- art. 44, comma 3, il quale dispone che quando i finanziamenti di
credito agrario sono garantiti da ipoteca su immobili si applica
la disciplina prevista per le operazioni di credito fondiario;
- art. 48, comma 2, il quale prevede che il credito su pegno può
essere esercitato dalle banche dotate delle necessarie strutture
subordinatamente al nulla osta della Banca d'Italia, che verifica
la rispondenza delle strutture, e a licenza del questore, da
rilasciarsi ai sensi dell'art. 115 del R.D. 18 giugno 1931, n. 773
(1).
E, inoltre, dalle delibere del CICR del 22 aprile 1995.
3. Definizioni
Ai fini della presente disciplina si definiscono:
- "banche autorizzate in Italia", le banche aventi sede legale in
Italia e le succursali in Italia di banche aventi sede legale in
uno Stato extracomunitario;
- "succursali di banche comunitarie", le succursali di banche aventi
sede legale e amministrazione centrale in uno Stato comunitario
diverso dall'Italia;
- "banche estere operanti in Italia in regime di libera prestazione
di servizi", le banche aventi sede legale e amministrazione
centrale in uno Stato estero e operanti in Italia ai sensi
dell'art. 16 del T.U.;
- "credito fondiario" il credito definito dall'art. 38, comma 1, del
T.U.;
- "credito alle opere pubbliche", il credito definito dall'art. 42,
comma 1, del T.U.;
- "credito agrario", il credito definito dall'art. 43, comma 1, del
T.U.;
- "credito peschereccio", il credito definito dall'art. 43, comma 2,
del T.U.;
(1) L'esercizio del credito su pegno è disciplinato dagli
articoli 10, 11, 12, commi primo e secondo, 13, 14, 15 e 31 della
legge 10 maggio 1938, n. 745, nonchè dagli articoli 37, 38, 39, 40,
commi secondo e terzo, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 48, 49, 50, 51 e 52
del regio decreto 25 maggio 1939, n. 1279.
- "credito su pegno", il credito disciplinato dalla legge 10 maggio
1938, n. 745, e dal regio decreto 25 maggio 1939, n. 1279, come
previsto dall'art. 48 del T.U.;
- "beni immobili ipotecati", i beni immobili oggetto di ipoteca.
Deve trattarsi di beni che ne siano capaci ai sensi dell'art.
2810, primo comma, del codice civile; ad esempio: terreni,
fabbricati, componenti tecnologiche fisse dei complessi aziendali
- quali impianti fissi, serbatoi, impianti di depurazione -
qualora sia possibile considerarle beni immobili o pertinenze di
immobili;
- "finanziamenti integrativi", i finanziamenti con garanzia
ipotecaria su beni gravati da precedenti iscrizioni ipotecarie.
4. Destinatari della disciplina
Sono soggette alla presente disciplina le banche autorizzate in
Italia e le banche estere operanti in Italia in regime di libera
prestazione di servizi.
SEZIONE II
CREDITO FONDIARIO
1. Limiti di finanziabilità
Le banche possono concedere finanziamenti di credito fondiario per
un ammontare massimo pari all'80 per cento del valore dei beni
immobili ipotecati o del costo delle opere da eseguire sugli stessi,
ivi compreso il costo dell'area o dell'immobile da ristrutturare.
Il limite dell'80 per cento può essere elevato fino al 100 per
cento in presenza di garanzie integrative offerte dal cliente.
Le garanzie integrative possono essere costituite da fideiussioni
bancarie, da polizze fideiussorie di compagnie di assicurazione,
dalla garanzia rilasciata da fondi pubblici di garanzia o da consorzi
e cooperative di garanzia fidi, da cessioni di crediti verso lo
Stato, da cessioni di annualità o di contributi a carico dello Stato
o di enti pubblici nonchè dal pegno su titoli di Stato.
Le garanzie integrative vanno acquisite almeno in misura tale che
il rapporto tra l'ammontare del finanziamento e la somma del valore
del bene immobile ipotecato e delle garanzie integrative medesime non
superi il limite dell'80 per cento.
La Banca d'Italia si riserva di indicare altre forme di garanzia
integrativa.
Resta ferma la possibilità per le banche di acquisire ogni altra
garanzia ritenuta opportuna per la concessione dei finanziamenti.
Qualora i finanziamenti siano erogati sulla base di stati di
avanzamento dei lavori il limite di finanziabilità deve essere
rispettato durante ogni fase dell'esecuzione dei lavori.
2. Finanziamenti integrativi.
Le banche possono concedere finanziamenti di credito fondiario
anche su immobili già gravati da precedenti iscrizioni ipotecarie.
In questo caso, per la determinazione del limite di
finanziabilità, all'importo del nuovo finanziamento deve essere
aggiunto il capitale residuo del finanziamento precedente.
SEZIONE III
CREDITO ALLE OPERE PUBBLICHE, CREDITO AGRARIO
E CREDITO PESCHERECCIO
1. Credito alle opere pubbliche
Il credito alle opere pubbliche finanzia la realizzazione di opere
pubbliche o di impianti di pubblica utilità e può essere erogato a
favore di soggetti pubblici o privati.
I finanziamenti di credito alle opere pubbliche possono essere
garantiti da ipoteca su immobili. In questo caso si applica la
disciplina prevista per le operazioni di credito fondiario, comprese
le disposizioni della precedente sezione.
2. Credito agrario
Il credito agrario finanzia le attività agricole (1) e
zootecniche nonchè quelle a esse connesse o collaterali.
I finanziamenti di credito agrario possono essere garantiti da
ipoteca su immobili. In questo caso si applica la disciplina
prevista per le operazioni di credito fondiario, comprese le
disposizioni della precedente sezione.
3. Credito peschereccio
Il credito peschereccio finanzia le attività di pesca e
acquacoltura nonchè quelle a esse connesse o collaterali.
Ai fini del credito peschereccio l'acquacoltura in acqua dolce è
equiparata a quella in acqua salata.
4. Attività connesse o collaterali
Ai fini del credito agrario e del credito peschereccio sono
attività connesse o collaterali l'agriturismo, la manipolazione,
conservazione, trasformazione, commercializzazione e valorizzazione
dei prodotti, nonchè le attività svolte nei comparti dei servizi a
favore dell'agricoltura e della pesca, quali quelli di natura
informatica, di ricerca, di sperimentazione, di risparmio energetico
e di trattamento industriale di residui agroalimentari.
(1) Sono considerate attività agricole quelle esercitate
dall'impreditore agricolo ai sensi dell'art. 2135, primo comma, del
codice civile.
SEZIONE IV
CREDITO SU PEGNO
1. Disciplina
Le banche che intendono iniziare l'attività di credito su pegno
richiedono il nulla osta dalla Banca d'Italia.
Ai fini della valutazione della richiesta da parte della Banca
d'Italia, le banche devono specificare le modalità operative di
svolgimento dell'attività e le strutture organizzative a essa
dedicate, con particolare riferimento ai soggetti incaricati delle
funzioni estimative, alle misure di sicurezza per la conservazione
dei beni, al personale addetto alla gestione dei rapporti con la
clientela, anche in relazione agli obblighi di identificazione della
stessa previsti dalla legge.
2. Termini
La Banca d'Italia risponde alla richiesta di nulla osta entro 60
giorni dalla ricezione della domanda.
Dopo l'ottenimento del nulla osta da parte della Banca d'Italia,
le banche richiedono la licenza del questore ai sensi dell'art. 115
del R.D. 773/31.
Le banche comunicano alla Banca d'Italia l'avvenuto rilascio della
licenza.
3. Revoca del nulla osta
La Banca d'Italia, qualora ritenga che siano venute meno le
condizioni per l'esercizio del credito pignoratizio da parte di
banche già abilitate, può revocare il nulla osta ovvero stabilire
limitazioni.
Della revoca del nulla osta viene informato il questore che ha
rilasciato la licenza ai sensi dell'art. 115 del R.D. 773/31.