孟加拉乡村银行

歷史 

穆罕默德·尤努斯在1974年孟加拉國饑荒期間獲得了這個靈感，他向一個42個家庭組成的團體提供27美元的小額貸款，作為他們創業的啟動資金，使他們能夠在免受掠奪性貸款的情況下進行手工業製造和銷售。尤努斯認為，向更多的人提供這種貸款可以刺激企業，緩解孟加拉農村普遍存在的貧困。
尤努斯從他的理論研究和經營實踐中發展了格萊閩銀行的經營模式。格萊閩（Grameen）在孟加拉語中是鄉村的意思。他開始把擴大小額信貸作為研究課題，並結合吉大港大學的農村經濟項目，來測試他向農村貧困人口提供信貸和銀行服務的方法。1976年，喬布拉村以及臨近吉大港大學的其他幾個村莊，成為第一個可以從格萊閩銀行獲得信貸服務的地區。這一嘗試取得了成功，1979年，在孟加拉銀行的幫助下，該項目擴展在到坦蓋爾區（首都達卡北部）。格萊閩銀行在這些地區也取得了成功，並且不斷將其業務擴展到孟加拉國的其他地區。
根據孟加拉國政府於1983年10月2日頒布的條例，該項目被授權建立一個獨立的銀行。 來自芝加哥一個社區發展銀行ShoreBank的銀行家Ron Grzywinski和Mary Houghton，幫助尤努斯在福特基金會的資助下正式成立孟加拉鄉村銀行。 1998年孟加拉水災時，由於經濟衰退，該銀行的還款率下降，但在隨後的幾年中恢復。到2005年初，該銀行已借出超過47億美元，到2008年底，該行累計向窮人發放了76億美元。
2011，孟加拉政府強迫尤努斯從格萊閩銀行辭職。原因是尤努斯已經72歲，超過了這一職位的法律限制。
截至2017年底，該行約有2600個分行和九百萬個借款人，還款率為99.6%。借款人的97%是女性。該銀行的業務在孟加拉的97%個村莊都很活躍。 它的成功為世界提供了一種新的商業模式，現在在世界上的40多個國家都有類似項目，包括世界銀行對格萊閩型計劃提供資助的倡議。格萊閩銀行現在也正在擴展到已開發國家。截至2017年底，格萊閩美國在美國11個城市擁有19個分支機構。將近100000個借款人都是女性。

資金來源

孟加拉鄉村銀行通過不同的渠道獲得資金，主要資金來源隨著時間的發展也在發生著變化。最初的幾年，捐助機構在很低的利率下向該行捐贈資金。到了20世紀90年代中期，該行開始從孟加拉國中央銀行獲得大部分的資金。最近，格萊閩銀行開始發行債券來融資，孟加拉國政府為這一債券提供了擔保，從而對格萊閩銀行提供了隱形扶持。雖然如此，格萊閩銀行的債券利率仍高於銀行存款利率。
2013年，孟加拉國議會通過了《格萊閩銀行法案》 ,來替代1983年頒布的格萊閩銀行條例，授權政府直接管理銀行。

鄉村電話計劃

銀行多元化了小額信貸的應用。在鄉村電話計劃中，女創業者可以創辦公司提供無線付費電話服務。這項計劃以其對於通訊發展的貢獻，贏得了2004年的聖彼得堡獎，獎金為100000歐元。在宣布該獎項的新聞稿中，發展門戶基金會（英語：the Development Gateway Foundation)指出，通過這一計劃：
...格萊閩締造了一個新的的女企業家階層，她們擺脫了貧困，並且致力於改善了農民和其他人的生計。她們通過努力讓孟加拉28000個村莊獲得了以前無法獲得的關鍵市場信息和重要的通信。目前有55000多部手機在使用，有8000多萬人因市場信息、來自親戚的消息或其他因素而大受裨益。

極度貧困人群幫扶計劃

2003年，格萊閩銀行啟動了一項新的計劃，不同於傳統的以團體為基礎的貸款，這項計劃專門針對孟加拉的乞丐。 這個計劃的重點是向乞丐發放小額貸款。貸款完全無息，還款期可以任意長，借款人無需支付就可以享受人壽保險。例如，一個乞丐在貸款了100塔卡（約合1.50美元），他可能每個星期只用償還2塔卡（約合3.4美分）。

住房貸款

1984年，格萊閩向中央銀行申請幫助，以提供借款人住房貸款。他們的申請被駁回，理由是125美元的貸款不可能建立一個合適的住房。.因此格萊閩提出了「shelter loan（避難所貸款）」的想法。他們再次遭到拒絕，這次是因為他們的借款人無力支付非創收貸款。格萊閩改變了策略，並申請了第三次，這次的想法是「工廠貸款」，她們解釋說借款人在家工作，所以家也是一個工廠，使借款人有可能賺取收入。格萊閩被拒絕了第三次。
在第三次被拒絕之後，銀行的創始人尤努斯親自會見了央行行長，懇求得到央行的幫助。當被問到他是否認為借款人會償還貸款時，他回答說：「是的，他們會的。與富人不同，窮人不能冒險不還債，這是他們唯一的機會。」然後格萊閩獲得准許在他們的服務範圍中增加住房貸款。
截至1999年底，格萊閩銀行共提供了1億9000萬美元的住房貸款，用於建造560000多所住房，並獲得近乎完美的還款率。到1989年底，他們的平均住房貸款已增長到300美元。那年，格萊閩住宅計劃獲得了國際建築獎。

格萊閩銀行對於經濟上處於劣勢的人群的認識

當穆罕默德·尤努斯在孟加拉剛剛創立格萊閩銀行，並向生活在Jobra周邊的鄉村地區的赤貧的人群提供小額貸款時，他就形成了並一直堅持兩個基本前提。第一，信貸是一項人權；第二，窮人是最了解如何改善自己處境的人。
在他的書《窮人的銀行家：小額貸款和對世界貧困的戰鬥》（英語：Banker to the Poor: Micro-lending and the Battle Against World Poverty）中，穆罕默德·尤努斯展示了在格萊閩銀行商業模式行程背後的遠見卓識，「當你將世界放在手掌中，從空中鳥瞰它時，你會變得傲慢，你沒有意識到在很遠的地方看的話事物搜會變得模糊。我選擇了「蟲眼觀」……窮人教給我一種全新的經濟學。我從窮人自己的角度了解了他們所面臨的問題。我們看到，尤努斯已經全身心地投入到了幫助窮人的事業中，設身處地地為窮人著想。我們遇到Sufiya Begum時初步理解了尤努斯的貧窮觀，這個竹凳製作工匠因為缺27美分而陷入了貧窮的惡性循環。格萊閩銀行時建立在一個人心底對於被社會拋棄的群體的深深的愛與同情之上的。尤努斯和銀行、社區一起採取積極的行動幫助像Sufiya這樣的人獲得信貸，並針對具體情況最有效的利用這筆錢。格萊閩銀行需要成為一個不同尋常的銀行。正如尤努斯所說的那樣，它必須是「一個向一無所有的人提供貸款的機構」。之後，隨著時間的推移，銀行又會面臨很多具體的問題，比如為沒有土地的人鬥爭或者幫助像Jobra周圍的一些農民那樣無法使用已有的深水井的弱勢農民。
雖然格萊閩銀行成立以後不斷壯大，它依舊堅持一開始的兩個原則。今天格萊閩銀行依舊認為，如果向個體提供信貸，他們會通過努力創業改善自己的生活處境。因此，格萊閩銀行與許多其他不向幫扶對象提供脫貧創業指導的社會項目，有著很大的區別。取而代之的是，格萊閩給予借款人自由以更好的方式利用他們已經擁有的技能，五人支持小組的成員資格是唯一的要求。
格萊閩銀行鼓勵其成員積極參與國家的政治活動，從而產生積極的社會影響。穆罕默德·尤努斯的《窮人銀行家》一書中說到，尤努斯讓他的銀行職員鼓勵格萊閩借款人投票，然而，工作人員不影響選民支持哪個政黨的決定。是因為所有的格萊閩五人小組都必須按照一種民主的形式運作（比如選舉一位主席和秘書），並且格萊閩銀行的工作人員卻驚訝地發現，借款人很高興有機會在1991屆全國大選中行使他們作為孟加拉公民的投票權。格萊閩銀行的工作促使政治活動急劇增加，這一直持續到1992, 1996和1997次選舉。由于格萊珉銀行更加重視婦女，1996次選舉獲得的來自婦女選票比男性多，這導致了反對婦女權利的政黨執政權力被剝奪。不僅有更多的婦女參與政治活動，而且1750多個格萊閩幫扶成員，268名男性和1485名女性，當選為1997年的地方辦事處工作人員。
2006接受PBS採訪時，（在經營格萊閩銀行16年之後）尤努斯對格萊閩銀行的小額信貸系統表示滿意。他強調說，他已經注意到格萊閩的借款人在償還格萊閩銀行的貸款時，會獲得自信和自給自足。他補充說，雖然無意批評慈善機構的合法地位，但接受慈善捐贈的人不會以體驗到這種自給自足的快樂。

業務統計 

格萊閩銀行由銀行的借款人所有，其中大部分是貧窮婦女。在銀行的總股本中，借款人擁有94%，剩下的6%是孟加拉政府擁有的。
該銀行在2003至2007年間迅速發展。截至2011年1月，銀行的借方總數為840萬，其中97%為女性。借款人自2003以來已增加了一倍多，並擁有312萬名受助者。.在所涵蓋的村莊數量上也可以看到類似的迅速增長。截至2007年10月，該銀行擁有員工24703多名，其2468個分支機構為80257個村莊提供服務，而在2003年業務只覆蓋了43681個村莊。
銀行已經發放1兆4370億孟加拉塔卡（209億2000萬美元）的貸款，其中1兆3170億（190億2000萬美元）已償還。 該銀行的還款率已經達到96.67%，高於1998年宣布的的95%。 David Roodman has critiqued the accounting practices that Grameen used to determine this rate. David Roodman批評了格萊閩銀行用來確定這一統計數據的會計方法。[ 26 ]
全球潛在小額貸款的數量估計為10億個，貸款需求總額為2500億美元。目前的小額信貸模式正在為1億人提供著250億美元的貸款。

員工培訓

格萊閩銀行的員工經常在非常艱苦的條件下工作。 員工接受6個月的在職培訓，同時跟隨來自各個部門的合格和經驗豐富的個人。這項培訓的目的是讓受訓者「欣賞窮人的未開發的潛力」，並找到解決格萊閩分支機構出現問題的新方法。6個月後，受訓人員返回達卡總部接受審查和評估，然後再到銀行分支機構任職。

批評 

一些分析師認為，小額信貸可以給社區帶來無法逃避的負債。 研究人員發現，格萊閩銀行提供的貸款造成貧困的家庭為了償還貸款，不得不出售他們的財產，甚至造成極端情況下因為壓力和屈辱而自殺。
米塞斯研究所的Jeffrey Tucker建議小額信貸銀行應依靠補貼經營，從而成為福利的另一種形式。尤努斯認為他不走傳統的補貼經營路線，給借貸者自食其力創造商機的機會。Tucker基於對於「16項宗旨」的理解對尤努斯提出了批評，他認為這16項宗旨是一種在不了解貧窮、文盲的農民的前提下的一種盲目灌輸。Maulana Ibrahim，孟加拉的一位阿訇，以格萊閩銀行在促進非伊斯蘭生活方式為由批評了格萊閩銀行。他聲稱，銀行要求女性不再服從自己的丈夫，不再忍受貧困的生活。
挪威的紀錄片《陷入微債務》中指控，格萊閩銀行存在逃稅問題，西班牙紀錄片《小額信貸》也表明了這一觀點。該指控是基於格萊閩銀行在1996年，在免稅期前非法將約1億美元的挪威發展合作署（NORAD）的捐款，從一個格萊閩實體轉移到了另一個的格萊閩銀行。然而，NORAD在2010年12月發表聲明，澄清尤努斯及格萊閩銀行不存在任何不當行為，並附上了由國際發展署委託的NORAD的捐贈的綜合評估。
尤努斯否認這是逃稅行為：

不存在逃稅的問題。政府為組織提供了機會，我們利用這些機會來幫助我們的股東，孟加拉農村貧窮婦女。
David Roodman 和Jonathan Morduch 基於情況的複雜性，對小額信貸對貧困作用的研究在統計意義上的有效性提出了質疑。 Yoolim Lee和Ruth David發現在印度南部，小額信貸和格萊閩模式正在被風險投資和對利潤的追逐所扭曲。在某些情況下，貧窮的農村家庭遭受了債務螺旋，小額融資討債者的騷擾，有時甚至是自殺。