ओवरड्राफ्ट

अधिविकर्ष या ओवरड्राफ्ट तब होता है जब बैंक खाते से उपलब्ध शेष राशि से अधिक निकासी हो जाती है। ऐसी स्थिति में उस व्यक्ति को "ओवरड्रॉन " (अधिक निकासी किया हुआ) कहा जाता है।
यदि खाता प्रदाता से ओवरड्राफ्ट संरक्षण योजना हेतु कोई पूर्व अनुबन्ध है एवं अतिरिक्त आहरित राशि प्राधिकृत ओवरड्राफ्ट सीमा के अंतर्गत है, तब सहमत दर पर ही ब्याज अधिरोपित किया जाता है। यदि यह शेष राशि सहमत शर्तों से अधिक हो जाती है तो शुल्क एवं उच्चतर ब्याज दर अधिरोपित हो सकता है।

ओवरड्राफ्ट का इतिहास

पहला ज्ञात ओवरड्राफ्ट 1728 में प्रदान किया गया था जब व्यापारी विलियम हॉग को £1000 (आज के £65000, अमरीकी $93000) की निकासी जो उनके खाते में उपलब्ध राशि से अधिक की मंजूरी दी गयी थी। यह ओवरड्राफ्ट द रॉयल बैंक ऑफ स्कॉटलैंड के द्वारा प्रदान किया गया था जो पिछले वर्ष एडिनबर्ग में खुला था।

ब्रिटेन में ओवरड्राफ्ट संरक्षण

ब्रिटेन में बैंक अक्सर पूर्वयोजित सीमा (अधिकृत ओवरड्राफ्ट सीमा के रूप में ज्ञात) के साथ एक बुनियादी ओवरड्राफ्ट सुविधा प्रदान करते हैं। बहरहाल, प्रदान की गई यह है सुविधा ब्याज मुक्त है या नहीं यह औसत मासिक शेष राशि या बैंक की ओवरड्राफ्ट ऋण दर के अनुसार भिन्न-भिन्न बैंकों में खाता उत्पाद के अनुसार बदलता रहता है। 
जब ग्राहक अपनी अधिकृत ओवरड्राफ्ट सीमा पार कर लेते हैं, वे प्राधिकरण के बिना अधि-आहरित हो जाते हैं, जिसके परिणामस्वरूप ग्राहक से उस राशि जिसके द्वारा वे अपनी अधिकृत ओवरड्राफ्ट सीमा पार कर चुके हैं पर ऋण की उच्च दर से एक या अधिक शुल्क वसूला जाता है। बैंकों द्वारा लिए जाने वाले शुल्क भिन्न हो सकते हैं। अपर्याप्त कोष के कारण जारीकर्ता बैंक के द्वारा अस्वीकार करने के उपरांत भी ग्राहक द्वारा एक वस्तु प्रस्तुत की जाती है तो उसके कारण भी शुल्क लग सकता है, अर्थात बैंक ग्राहक को अनधिकृत ओवरड्राफ्ट करने की अनुमति न देने का निर्णय करता है। पुनः ऐसे शुल्क का स्तर और प्रकृति भिन्न बैंकों में भिन्न होती है। आमतौर पर, बैंक ग्राहक को पत्र भेज कर सूचित करता है और उस बिंदु के बाद निर्धारित सीमा के अंदर अपने खाते को संचालित करने का अनुरोध करता है। इस प्रक्रिया पर बीबीसी के एक कार्यक्रम व्हिसिलब्लोअर में यह नोट किया गया कि एक बैंक से अनधिकृत ओवरड्राफ्ट की वास्तविक राशि दो पाउंड से भी कम थी।

शुल्क की राशि

ब्रिटेन के किसी बड़े बैंक ने अनधिकृत ओवरड्राफ्ट शुल्क को पूरी तरह से नहीं हटाया है। तथापि, कुछ बैंक एक 'बफर जोन' प्रदान करते हैं, जिसमें यदि ग्राहक एक निश्चित राशि से कम से अपनी सीमा पार करते हैं तो ग्राहकों से शुल्क नहीं लिया जाता. अन्य बैंक ओवरड्राफ्ट के स्तर की मात्रा की परवाह किए बिना ओवरड्राफ्ट शुल्क वसूल करते हैं जिसे कुछ लोग अनुचित मानते हैं। आलोचनाओं के जवाब में लॉयड्स टीएसबी (TSB) ने अपनी शुल्क संरचना बदल दी है, अनधिकृत ओवरड्राफ्ट पर एकल मासिक शुल्क के स्थान पर वे अब प्रतिदिन के हिसाब से शुल्क लेते हैं। वे एक 'रियायती अवधि' भी प्रदान करते हैं जिसमें आप कोई दस्तावेज लौटाए जाने अथवा बैंक शुल्क लगने से पहले अपराह्न 3:30 (सोम-शुक्र) तक धनराशि जमा करा सकते हैं (काम काज के दिन की शुरुआत में डेबिट करने के स्थायी आदेश के अपवाद के साथ). यदि किसी ग्राहक से अनियोजित ओवरड्राफ्ट हो जाता है, उदाहरण के लिए शुक्रवार को, तो लॉयड्स टीएसबी अपने ग्राहकों को सप्ताहांत (शनिवार और रविवार) के लिए दैनिक शुल्क में छूट देते हुए सोमवार को प्रातः 10 बजे से पूर्व धनराशि जमा कराने की अनुमति देते हैं। हालांकि इसके लिए समाशोधित धन की आवश्यकता होती है। एलायंस और लीसेस्टर पूर्व में एक बफर जोन की सुविधा देते थे ("अंतिम कुछ पाउंड" सुविधा के नाम से विपणन) लेकिन यह वापस ले ली गई है।
सामान्यतः लगाया गया शुल्क ऋण ब्याज की बढ़ी हुई दर के साथ, पच्चीस से तीस पाउंड के बीच होता है। चेक और प्रत्यक्ष डेबिट जो अपर्याप्त कोष के कारण नामंजूर (या "बाउंस") हो गए हैं, के शुल्क के रूप में आमतौर पर उतना ही या सामान्य ओवरड्राफ्ट शुल्क से थोड़ा कम और उस से ऊपर शुल्क लगाया जा सकता है। एक स्थिति जिस पर काफी विवाद छिड़ा वह यह है कि चेक/प्रत्यक्ष डेबिट को अस्वीकार करके बैंक शुल्क लगाता है जिससे ग्राहक अधि-आहरित हो जाता है और तब अधि-आहरित हो जाने के लिए शुल्क बगाता है। हालांकि, हैलिफ़ैक्स जैसे कुछ बैंकों में "शुल्क पर शुल्क नहीं" की नीति है जिसके अंतर्गत एक खाता यदि पूर्णतः अभुक्त शुल्क के कारण अधि-आहरित हो जाता है तो उससे अतिरिक्त शुल्क नहीं लिया जाता.

अमेरिका में ओवरड्राफ्ट संरक्षण

ओवरड्राफ्ट संरक्षण बैंकिंग संस्थाओं द्वारा मुख्यतः संयुक्त राज्य अमेरिका में प्रदान की जाने वाली एक वित्तीय परिसेवा है। जब किसी ग्राहक के खाते में निकासी की राशि को कवर करने के लिए पर्याप्त कोष उपलब्ध नहीं होता, तो ओवरड्राफ्ट या कर्टसी पे प्रोग्राम प्रोटेक्शन (सौजन्यतामूलक भुगतान योजना संरक्षण) उस ग्राहक के खाते में प्रस्तुत किए गए मदों का भुगतान करता है। ओवरड्राफ्ट प्रोटेक्शन, एटीएम (ATM) निकासी, डेबिट कार्ड से की गई खरीदारी, इलेक्ट्रॉनिक स्थानान्तरण तथा चेक को कवर कर सकता है। गैर पूर्व-अधिकृत मदों जैसे चेक या एसीएच (ACH) निकासी के मामलों में ओवरड्राफ्ट प्रोटेक्शन उनको बिना भुगतान किये लौटाने या बाउंस करने की अपेक्षा इन मदों के भुगतान की अनुमति देता है हालांकि, एटीएम निकासी और डेबिट कार्ड अथवा चेक कार्ड से की गई खरीद को पूर्व-अधिकृत माना जाता है और जब उसे प्रस्तुत किया जाए तो बैंक को उसका भुगतान करना चाहिए, चाहे यह ओवरड्राफ्ट ही क्यों न हो.

ओवरड्राफ्ट का तदर्थ कवरेज

परंपरागत रूप से, एक बैंक के प्रबंधक को बैंक की ओवरड्राफ्ट सूची पर हर दिन नजर दौड़ानी होगी. यदि प्रबंधक ने देखा कि एक पसंदीदा ग्राहक ने एक ओवरड्राफ्ट किया है, तो यह उनका विवेक यह कहता है कि वे ग्राहक के पक्ष में ओवरड्राफ्ट का भुगतान कर दें. बैंक परंपरागत रूप से इस तदर्थ कवरेज के लिए शुल्क नहीं लेते थे। चूंकि, यह पूरी तरह से विवेकाधीन था अतः इस पर निर्भर नहीं रहा जा सकता था। बड़े पैमाने पर अंतरराज्यीय शाखा बैंकिंग के आगमन के साथ, पारंपरिक तदर्थ कवरेज व्यावहारिक रूप से गायब हो चुका है।
इसका एक अपवाद तथाकथित "अनिवार्य भुगतान" सूची है। प्रत्येक कारोबारी दिन की शुरुआत में, शाखा प्रबंधक अक्सर अपनी विशिष्ट शाखा, शहर या राज्य में आयोजित खातों के लिए, अभी भी अस्वीकृति के लिए लंबित मदों की एक कम्प्यूटरीकृत सूची मंगवाते हैं। आम तौर पर, यदि एक ग्राहक नकदी के साथ शाखा में आ जाने में सफल हो जाता है या अस्वीकृति हेतु लंबित मद की राशि को कवर करने के लिए कोई हस्तांतरण करता है, तो मैनेजर (प्रबंधक) उस मद का "अनिवार्य भुगतान" कर सकते हैं। इसके अलावा, यदि परिस्थिति कमजोर है या संदर्भित मद एक नियमित ग्राहक द्वारा आयोजित खाते से है, तो प्रबंधक मद का भुगतान करके एक जोखिम ले सकते हैं, लेकिन ऐसा होना बहुत ही असामान्य है। बैंकों का एक कट ऑफ (निर्धारित) समय होता है जिसके अंदर यह कार्रवाई हो जानी चाहिए, उस समय के बाद मद स्वचालित रूप से "लंबित अस्वीकृति" से "अस्वीकृत" की सूची में चला जाता है और उस पर आगे कोई कार्रवाई नहीं की जा सकती.

क्रेडिट की ओवरड्राफ्ट लाइन

ओवरड्राफ्ट संरक्षण का यह रूप एक संविदात्मक संबंध है जिसमें बैंक ओवरड्राफ्ट एक निश्चित डॉलर सीमा तक ओवरड्राफ्ट का भुगतान करने का वादा करता है। एक उपभोक्ता जो ओवरड्राफ्ट क्रेडिट लाइन चाहता है, उसे एक आवेदन को पूर्ण करके उस पर हस्ताक्षर करना चाहिए. इसके बाद बैंक ग्राहक के क्रेडिट की जांच करता है और आवेदन को मंजूर या नामंजूर कर देता है। ओवरड्राफ्ट क्रेडिट लाइन ऋण हैं और ऋण अधिनियम में सत्य के अनुरूप होने चाहिएं. संबद्ध खातों पर, बैंक आम तौर पर प्रति ओवरड्राफ्ट एक मामूली शुल्क लेते हैं और बकाया राशि पर ब्याज भी वसूलते हैं। कुछ बैंक इस बात का ध्यान रखे बिना कि क्रेडिट लाइन का उपयोग किया जाता है या नहीं, एक छोटा सा मासिक शुल्क लेते हैं। ओवरड्राफ्ट संरक्षण का यह रूप उन उपभोक्ताओं के लिए उपलब्ध है जो बैंकों द्वारा ऐसे खातों के लिए स्थापित ऋणपात्रता के मानदंडों को पूरा करते हैं। एक बार क्रेडिट लाइन स्थापित हो जाती है, तो उपलब्ध क्रेडिट ग्राहक के उपलब्ध शेष रकम के रूप में दिखाई दे सकती है।

संबद्ध खाते

यह "ओवरड्राफ्ट स्थानांतरण संरक्षण" के रूप में भी संदर्भित है, एक चालू खाता किसी अन्य खाते से जोड़ा जा सकता है, जैसे एक बचत खाते से, क्रेडिट कार्ड से, या क्रेडिट लाइन से. एक बार संबंध स्थापित हो जाने के बाद, जब एक मद चालू खाते में प्रस्तुत किया जाता है और ओवरड्राफ्ट हो जाता है, तो ओवरड्राफ्ट को कवर करने के लिए संबद्ध खाते से कोष चालू खाते में स्थानांतरित हो जाता है। प्रत्येक ओवरड्राफ्ट स्थानांतरण के लिए एक मामूली शुल्क लिया जाता है और यदि संबद्ध खाता एक क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट लाइन है तो ग्राहक को उस खाते की शर्तों के अंतर्गत ब्याज चुकाना होता है। 
संबद्ध खाते और ओवरड्राफ्ट क्रेडिट लाइन के बीच मुख्य अंतर यह है कि ओवरड्राफ्ट क्रेडिट लाइन आमतौर पर केवल ओवरड्राफ्ट संरक्षण के लिए ही प्रयोग किया जा सकता है। ओवरड्राफ्ट संरक्षण के लिए संबद्ध अलग खाते अपने आप में स्वतंत्र खाते हैं।

आनादरण सुरक्षा योजना

कुछ बैंकों द्वारा एक और अधिक ताजा उत्पाद की पेशकश की जा रही है जिसे "अनादरण सुरक्षा" (नकारे जाने पर सुरक्षा) कहते हैं। 
छोटे बैंक तृत्तीय पक्ष कंपनियों द्वारा प्रशासित योजनाएं पेश कर रहे हैं जिनसे बैंकों को अतिरिक्त शुल्क आय प्राप्त करने में सहायता मिलेगी. 
बड़े बैंकों की प्रवृत्ति अनादरण सुरक्षा योजना पेश करने की नहीं है, लेकिन इसके बजाय वे अपने खातों के नियम और शर्तों के अनुसार ओवरड्राफ्ट को संसाधित करते हैं। 
दोनों में से किसी भी एक मामले में बैंक अपने विवेकानुसार अधि-आहरित मद को कवर करने का निर्णय कर सकते हैं और ओवरड्राफ्ट शुल्क लगा सकते हैं जिसकी राशि को प्रकट (खुलासा) भी किया जा सकता है और नहीं भी. पारंपरिक तदर्थ कवरेज के विपरीत, अधि-आहरित मदों का भुगतान करने या न करने का यह निर्णय स्वचालित है और ग्राहक के औसत शेष, खाते के ओवरड्राफ्ट इतिहास, बैंक में ग्राहक के खातों की संख्या और उन खातों के खुलने से अब तक की अवधि, जैसे विषयनिष्ठ मानदंडों पर आधारित है। हालांकि, स्वचालित मानदंड पूरे होने पर भी, बैंक ओवरड्राफ्ट के भुगतान का वादा नहीं करते हैं।
अनादरण सुरक्षा योजना की सतही रूप से ओवरड्राफ्ट क्रेडिट लाइन और ओवरड्राफ्ट की तदर्थ कवरेज के साथ कुछ समानताएं हैं, लेकिन करने के लिए अलग नियमों के तहत काम करती है। एक ओवरड्राफ्ट क्रेडिट लाइन की तरह, अनादरण सुरक्षा योजना की शेष राशि को भी ग्राहक के उपलब्ध शेष के साथ देखा जा सकता है, तब भी बैंक एक अधि-आहरित मद के भुगतान से इंकार करने का अधिकार सुरक्षित रखता है, जो कि परंपरागत तदर्थ कवरेज के समान है। बैंक आमतौर पर प्रत्येक भुक्त ओवरड्राफ्ट के लिए एकमुश्त शुल्क लेते हैं। एक बैंक उस प्रत्येक दिन के लिए जिस दौरान खाते में नकारात्मक शेष रहता है, आवर्ती दैनिक शुल्क भी ले सकता है।
आलोचकों का तर्क है कि क्योंकि ग्राहक को धन अग्रिम के रूप में दिया जाता है और उसके पुनर्भुगतान की उम्मीद भी होती है, अतः अनादरण सुरक्षा एक प्रकार का ऋण ही है। क्योंकि बैंक ओवरड्राफ्ट को कवर करने के लिए किसी अनुबंध के तहत बाध्य नहीं हैं, "अनादरण सुरक्षा" ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट से विनियमित नहीं होती जिसके अंतर्गत भ्रामक विज्ञपनों पर रोक है तथा ऋण की शर्तों को प्रकट करना आवश्यक है। ऐतिहासिक रूप से, अनादरण सुरक्षा को ग्राहक की अनुमति या जानकारी के बिना उसके खाते में जोड़ा जा सकता है। 
मई 2005 में, बचत अधिनियम में सत्य के विनियमन डीडी में संशोधन किया गया कि "अनादरण सुरक्षा" योजना प्रदान करने वाले बैंकों को अपने ग्राहकों के सामने कुछ निश्चित खुलासे करने होंगे. इन संशोधनों में शामिल हैं, अनादरण सुरक्षा को आरंभ करने वाले लेन-देन का खुलासा करने की आवश्कता, अनादरण सुरक्षा से संबद्ध शुल्क, लगाए गए शुल्कों की संख्या बताने वाला अलग विवरण और भ्रामक विज्ञापनों को रोकने के लिए अनादरण सुरक्षा योजना के विपणन पर प्रतिबंध लगाना. बड़े बैंक, जो अपने नियम एवं शर्तों पर ओवरड्राफ्ट को संसाधित करते हैं, पहले से ही इन खुलासों को कर रहे हैं।

उद्योग के आंकड़े

अमेरिकी बैंकों द्वारा 2009 में ओवरड्राफ्ट शुल्क से $38.5 बिलियन एकत्र करने का अनुमान है जो 2000 की में लगभग दोगुना है।

लेनदेन संसाधन आदेश

ओवरड्राफ्ट शुल्क संबंधी विवाद का क्षेत्र वह क्रम है जिसमें बैंक एक ग्राहक के लेनदेन खाते में चढ़ाता है। यह विवादास्पद है, क्योंकि सबसे बड़े से सबसे छोटे संसाधन से ग्राहक के खाते में ओवरड्राफ्ट होने की घटनाएं अधिकतम होंगी. यह स्थिति उस समय उत्पन्न होती है जब खाताधारक छोटे-छोटे कई डेबिट बनाता है जिनके लिए खरीद के समय खाते में पर्याप्त कोष उपलब्ध है। बाद में, खाता धारक एक बड़ा डेबिट करता है जो खाते को अधि-आहरित कर देता है (या तो गलती से या जानबूझकर). यदि खाते से भुगतान हेतु सभी मद एक ही दिन प्रस्तुत हों और बैंक सबसे बड़े लेन-देन को पहले संसाधित करता है, तो परिणाम स्वरुप एकाधिक ओवरड्राफ्ट हो सकते हैं। 
बड़े अमेरिकी बैंकों में "सबसे बड़ी जांच पहले" नीति आम है। बैंकों का तर्क है कि ऐसा इसलिए किया जाता है जिस से एक ग्राहक के महत्वपूर्ण लेनदेन (जैसे कि किराया या बंधक चेक या उपयोगिता भुगतान) के अभुक्त लौटाये जाने को रोकने के लिए किया जाता है, बावजूद इसके कि ऐसे कुछ लेनदेन गारंटीशुदा होते हैं। यह सही हो सकता था, यदि बैंक ने कभी वास्तव में किसी कम शुल्क के लिए इन्कार किया होता, बजाय उन्हें जाने देकर जिससे ग्राहक पर एक शुल्क लगे. उपभोक्ताओं ने इस प्रथा को रोकने के लिए मुक़दमा करने का प्रयास किया, उनका तर्क था कि बैंक अधिक ओवरड्राफ्ट शुल्क एकत्र करने के लिए "सबसे बड़ी जांच पहले" का प्रयोग करके लेनदेन के क्रम में हेराफेरी करते हैं ताकि कृत्रिम रूप से अधिक ओवरड्राफ्ट उत्पन्न हों. संयुक्त राज्य अमेरिका में अधिकतर बैंक एक संघीय एजेंसी मुद्रा नियंत्रक का कार्यालय से विनियमित होते हैं जिसने इस प्रक्रिया को औपचारिक रूप से मंजूरी दे दी है, हालांकि इस प्रक्रिया को हाल ही में अनेक निजी राजकीय भ्रामक कानूनों के अंतर्गत चुनौती दी गई है। 
बैंक जमा समझौतों में आम तौर पर यह प्रावधान है कि बैंक अपने विवेक के आधार पर लेन-देन को किसी भी क्रम में समाशोधित कर सकता है।