הלוואה קצרת מועד

הלוואה קצרת מועד היא הלוואה לטווח קצר מאד, הנמדד בימים ועד למספר חודשים ספורים. הלוואה מסוג זה נקראת באנגלית Payday Loan, ומשמעותה "הלוואת יום המשכורת". סוג זה של הלוואות, חוקי ונפוץ מאד בארצות כגון אנגליה, ארצות הברית, קנדה, אוסטרליה ומדינות נוספות באירופה. המאפיין העיקרי של הלוואה מסוג זה, הוא שהריבית גבוהה מאד, ויכולה להגיע לסדרי גודל של 0.5%-1% ליום. להשוואה, הריבית בהלוואה רגילה הניתנת על ידי מוסדות בנקאיים כגון בנקים, נמדדת במספר אחוזים לשנה.

מטרת ההלוואה

מטרת ההלוואה העיקרית, בשימוש נכון, היא להעמיד לידי הלקוח שנמצא בחסרון כספי זמני, סכום המספיק לו לשם מילוי התחייבויותיו, וזאת על למועד תשלום המשכורת שלו. לצורך המחשה, ניקח כדוגמה מקרה של לקוח הנדרש לשלם חשבון חשמל באופן מיידי, ויום תשלום המשכורת שלו נמצא בעוד כשבוע. הלקוח נמצא בחסרון כיס בגלל הוצאה בלתי צפויה שקרתה בתחילת החודש. בארצות כמו בריטניה, אי תשלום בזמן גורר סנקציה מיידית של רישום חוב בלתי משולם בחברות דירוג אשראי, דבר העלול לפגוע בסיכוי שלו לקבל משכנתא או הלוואה מבנק בעתיד. פתרון של הלוואה קיצרת מועד, לטווח של שבועיים עשויה לפתור את הבעיה. אמנם, הריבית גבוהה מאד, אך מכיוון שהטווח קצר והסכום נמוך, עדיין זהו תשלום שניתן לעמוד בו.
אם נתבונן בדוגמה מספרית, הלוואה של 200$, לתקופה של שבועיים, בריבית טיפוסית להלוואה מסוג זה של כ 1% ליום, תעלה כ 30$. במושגים אבסולוטיים זו ריבית עצומה, של 3678% לשנה. אך באופן מעשי, סכום של 30$ הוא עדיין בגדר סכום שניתן להוציא, ושאינו גורם לנזק כלכלי בלתי אפשרי ללווה. אם במחיר זה, הלווה יכול למנוע מעצמו אי נעימות ונזק כתוצאה מהכתמה של דרוג האשראי האישי שלו, הרי שיש בתשלום זה היגיון כלכלי.
הבעיה העיקרית עם הלוואות מסוג זה, היא כאשר משתמשים בהן שימוש לא נכון. כל הלוואה, אשר נלקחת במצב של מצוקה כלכלית, וכאשר ללווה אין תוכנית מסודרת כיצד להחזיר את ההלוואה בזמן, יכול לגרום לסיחרור כלכלי ללא מוצא. אם נתייחס לדוגמה של 1% ליום, הרי שגורם הריבית דריבית בהלוואה גורם לכך שכל 70 יום בקרוב, ערך ההלוואה מכפיל את עצמו. במקרים בהם הריבית היא מסוג של 'ריבית פשוטה', הסחרור הכלכלי מעט קטן יותר, אך עדיין כל 100 יום ערך ההלוואה עולה בסכום הקרן המקורית. זאת אומרת שאחרי 100 יום סכום ההלוואה מוכפל, אחרי 200 יום סכום ההלוואה משולש וכך הלאה.

הלוואות קצרות מועד בישראל

החוק בישראל, מגביל את הריבית המקסימלית הניתנת לגבייה על ידי מוסדות חוץ בנקאיים. על פי החוק, ערך הגבלה זו הוא מכפלה של הריבית הבנקאית ב 2.25. ריבית זו נקראת גם רבית השוק האפור, שכן זו הריבית המשמשת גופים אלו. הגבלה זו לא מאפשרת קיום שוק הלוואות קצרות מועד כפי שקיים במדינות אחרות. אף על פי כן, שוק ההלוואות קצרות בהלוואות לא חוקיות קיים ועובד בישראל, כאשר היעד להלוואות אלו הם בעיקר שכירים, עם עדיפות לעובדי מדינה, אשר נחשבים לבעלי הכנסה בטוחה וכך לסיכון קטן יותר כלפי נותן ההלוואה.

השוק השחור

השוק השחור של ההלוואות, הוא שוק בהם הלוואות ניתנות בריבית שאינה חוקית. הריבית יכולה להגיע לערך של מאות אחוזים בשנה. ההלוואות יכולות להינתן על ידי חברות, באיצטלא של פעילות חוקית, אך גם על ידי גופים מפוקפקים, כולל כאלו הקשורים לעולם התחתון. ההלוואות ניתנות בדרך כלל תמורת הפקדה של צ'קים. גבייה של צ'קים חוזרים מתבצעת באופן אינטנסיבי ולעיתים אף אלים. המלווים מטילים קנסות כפי ראות עינהם. נכון לשנת 2016, האכיפה נגד פעילות זו בישראל, אינה משמעותית.

הלוואות קצרות מועד בארצות הברית

הלוואות קצרות מועד חוקיות ב-27 מדינות בארצות הברית, וב-9 מדינות נוספות מתאפשרת הלוואות אלו עם מגבלות. ב-14 המדינות הנותרות ובעיר הבירה וושינגטון די. סי. הלוואות אלו אסורות.

הלוואות קצרות מועד בבריטניה

בבריטניה מתקיים שוק הלוואות קצרות מועד פעיל מאד. החוק בבריטניה מאפשר קיום הלוואות מסוג זה, אך מטיל מספר מגבלות חוקיות, אשר נועדו לשמור על הלקוחות. הכך למשל, הריבית מוגבלת ל-0.8% ביום. קיים איסור להפעיל ריבית דריבית אלא רק ריבית פשוטה. כמו כן החוב יכול להגיע מקסימום לפעמיים ערך הקרן. הגבלות אלו מונעות מהלקוחות להגיע לסחרור כלכלי ממנו אין מוצא.

המצב בבריטניה עד לשנת 2015

עד לשנת 2015, החוק בבריטניה לא הטיל שום מגבלות על החברות העוסקות בתחום. כל גוף יכול היה לקחת ריבית כראות עיניו. הריבית הייתה מסוג 'ריבית דריבית', וניתן היה לגבות הטלים וקנסות באופן חופשי. כתוצאה מכך התפתח במדינה שוק פרוע מאד, אשר פיתה וגרם לאנשים לקחת הלוואות, ולהגיע למצבים פיננסיים קשים מאד. הנוהג הרווח לטיפול באנשים שהתקשו להחזיר את ההלוואה, הוא לבצע פריסה מחדש של יתרת החוב, כהלוואה חדשה. אנשים מצאו את עצמם במצב שהם משלמים החזרים ללא סוף, וכל העת נשארת להם יתרת חוב.