برنامه‌ریزی مالی

برنامه‌ریزی بازنشستگی

دوران بازنشستگی در برنامه‌ریزی مالی از اهمیت خاص و ویژه‌ای برخوردار است. نظر به اینکه در این دوران، فرد فعالیت کاری نداشته و دارای درآمد ماهانه نیست، حصول روشهایی برای تأمین هزینه‌های زندگی در آن دوران بسیار مهم است. شیوه زندگی مورد نظر فرد، هزینه‌ها و محلهای تأمین آن‌ها برای فرد یا خانواده تحلیل شده و میزان Pension Plan و RRSP و پس‌اندازهایی مربوطه، برای به حداکثر رساندن درآمد دوران بازنشستگی بررسی خواهد شد و در صورت نیاز، تجدید نظر در آن‌ها صورت خواهد گرفت یا سرمایه‌گذاری‌های طولانی مدتی که بازگشت مناسبی در دوران بازنشستگی داشته باشد به آن‌ها افزوده خواهد شد. این تغییرات باید بگونه‌ای باشد تا فشار مالی خاصی را به شرایط فعلی خانواده اعمال نکرده و قابل اجرا باشد.

برنامه‌ریزی تحصیلی

به دلیل اینکه در سالیان اخیر اکثر مشاغل ایجاد شده یا خواهند شد، نیاز به مدارک تحصیلی بالاتر از دبیرستان دارند، اهمیت تحصیلات دانشگاهی برای جوانان و بزرگسالان بیشتر از پیش شده‌است. تأمین هزینه‌های بالای ادامه تحصیل، پس از انتخاب صحیح رشته تحصیلی از مواردی است که اکثر جوانان یا خانواده آن‌ها درگیر کرده‌است. درمواردی هزینه‌های بالای رشته‌های خاص موجب شده‌است تا بسیاری از افراد قادر به ادامه تحصیل در رشته مورد علاقه خود نشده یا بطورکل از آن صرف نظر کنند. به همین جهت است که برنامه‌ریزی تحصیلی از اهمیت ویژه و جایگاه خاصی در برنامه‌ریزی مالی برخوردار شده‌است. در برنامه‌ریزی تحصیلی به روشهای تأمین این هزینه‌ها و چگونگی استفاده از مزایای دولتی توجه شده تا هزینه‌های مربوط و هزینه‌های زندگی در دوران فوق تأمین گردد.

برنامه‌ریزی دارایی‌ها

در این بخش از برنامه‌ریزی مالی، به پیش‌بینی انتقال داراییهای فرد یا خانواده در زمان درگذشت یکی از اعضای خانواده توجه می‌شود. هدف از برنامه‌ریزی دارایی به حداکثر رساندن میزان دارایی‌هایی قابل انتقال به اعضای باقی‌مانده خانواده و وارثان است. به همین جهت نیاز است تا با توجه به قوانین دولت فدرالی و استانی و پیش از درگذشت فردی از اعضای خانواده، پیش‌بینی‌های لازم برای به حداقل رساندن مالیات انتقال دارایی‌ها به وارثان اتخاذ شود. مهم این است که هدف، رسیدن به نتیجه دلخواه می‌باشد

برنامه‌ریزی بیمه

وقوع اتفاقات غیرقابل پیش‌بینی می‌تواند سلامت و عمر فرد یا افرادی از خانواده را به خطر اندازد. نیاز به مراقبتهای خاص پزشکی یا نیاز به صرف زمانی برای استراحت و در نتیجه ترک محل کار، موجب کاهش درآمد و افزایش هزینه‌های مربوطه خواهد شد. درگذشت یکی از افراد خانواده علاوه بر فشارهای روانی، می‌تواند فشارهای مالی بزرگی را نیز به خانواده تحمیل کند و شرایط را بیش از بیش غیرقابل تحمل خواهد کرد. استفاده از بیمه‌های متناسب نظیر بیمه پزشکی، بیمه بیماری‌های خاص، بیمه عمر و انواع دیگر بیمه، می‌تواند شرایطی آسانتر برای خروج از بحرانها فراهم کند. پیشنهاد می‌شود بیمه عمر را حتماً جزء برنامه خود قرار دهید

برنامه‌ریزی مالیاتی

کانادا یکی از کشورهایی است که دارای بالاترین میزان مالیات دریافتی از شهروندان است. یک فرد کانادایی با درآمد متوسط، بیش از ۴۰ درصد از درآمد خود را بابت مالیات بردرآمد و مالیات بر خرید پرداخت می‌کند و این موضوع موجب جلوگیری از افزایش ثروت فرد و خانواده خواهد شد. برنامه‌ریزی مالیاتی و بازنگری مالیاتی کمک خواهد کرد تا یک استراتژی مناسب برای کاهش مالیات سالیانه بکار گرفته شود. نظر به اینکه قوانین مالیاتی بطور مداوم در حال تغییر است و شرایط مالی و درآمد خانواده نیز در حال تغییر است، برنامه‌ریزی مالیاتی فرایندی است که باید تداوم داشته و درهر سال بازنگری شود.

مدیریت نقدینگی و مدیریت بدهی‌ها

در این بخش، میزان درآمد، نقدینگی فرد یا خانواده و میزان تعهدات و بدهی‌ها مورد توجه قرار می‌گیرد. آنچه که با دقت مورد بررسی قرار می‌گیرد، محل هزینه کردن و خرج کردن این مقادیر و نحوه بازپرداخت بدهی‌ها است. با مدیریت موارد فوق محل هزینه‌ها را بهینه کرده و بازپرداخت بدهی‌های بد (Bad debt)، بدهی‌های که دارای بهره بالایی بوده و بدهی‌هایی که سررسید آن‌ها نزدیک می‌شود، در اولویت قرار داده می‌شود. بدهی بد (Bad debt) به بدهی‌هایی گفته می‌شود که دارای بهره بالایی بوده و محل هزینه کردن آن‌ها دارای ارزش افزوده نباشد (مانند بدهی به کارت‌های اعتباری). در مقابل بدهی بد، بدهی خوب (Good debt) بدهی است که دارای بهره پایین بوده و برای سرمایه‌گذاریی‌هایی نظیر خرید خانه، گردش مالی مورد نیاز یک تجارت یا سرمایه‌گذاری خاص با درآمد مناسب استفاده شده‌اند.