【원고, 상고인】
케이디비생명보험 주식회사 (소송대리인 법무법인(유한) 태평양 담당변호사 고현철 외 4인)
【피고, 피상고인】
서울보증보험 주식회사 (소송대리인 법무법인 홍윤 담당변호사 조경구 외 1인)
【원심판결】
서울고법 2011. 2. 10. 선고 2009나108582 판결
【주 문】
상고를 기각한다. 상고비용은 원고가 부담한다.
【이 유】
상고이유(상고이유서 제출기간 경과 후에 제출된 상고이유보충서의 기재는 상고이유를 보충하는 범위 내에서)를 판단한다.
1. 상고이유 제1점에 관하여
가. 보증보험에 관한 법리
보증보험이란 피보험자와 어떠한 법률관계를 가진 보험계약자(주계약상의 채무자)의 채무불이행으로 인하여 피보험자(주계약상의 채권자)가 입게 될 손해의 전보를 보험자가 인수하는 것을 내용으로 하는 손해보험으로서, 형식적으로는 채무자의 채무불이행을 보험사고로 하는 보험계약이나 실질적으로는 보증의 성격을 가지고 보증계약과 같은 효과를 목적으로 하는 것이므로, 보증보험계약은 주계약 등의 법률관계를 전제로 하고 보험계약자가 주계약 등에 따른 채무를 이행하지 아니함으로써 피보험자가 입게 되는 손해를 보험약관이 정하는 바에 따라 그리고 그 보험계약금액의 범위 내에서 보상하는 것이다. 따라서 보증보험계약이 효력을 가지려면 보험계약자와 피보험자 사이에 주계약 등이 유효하게 존재하여야 한다. 그리고 보증보험계약의 전제가 되는 주계약이 무엇이고 피보험자가 누구인지는 보험계약서와 그 보험계약의 내용으로 삼은 보험약관의 내용, 당사자가 보험계약을 체결하게 된 경위와 그 과정 등 제반 사정을 종합하여 판단하여야 한다(대법원 1990. 5. 8. 선고 89다카25912 판결, 대법원 2014. 9. 4. 선고 2011다67637 판결 등 참조).
나. 이 사건 보증보험계약의 주계약에 관하여
1) 원심판결 이유와 원심이 적법하게 채택한 증거들에 의하면 다음과 같은 사실을 알 수 있다.
가) 피고는 자동차 할부판매계약을 주계약으로 하면서 판매회사를 피보험자로 하는 자동차 할부판매보증보험만을 취급하다가, 정부가 1996. 1. 1.부터 할부금융사의 신설을 허용함에 따라 자동차 구매자의 할부금융채무를 담보하는 새로운 보증보험 상품의 개발이 필요하게 되자, 1996. 1. 3.부터 할부금융특별약관을 만들어 이를 기존의 할부판매보증보험 보통약관에 추가하는 방식으로 사용하게 되었다.
나) 피고의 할부판매보증보험 보통약관은 제1조에서 “우리 회사(이하 ‘회사’라 한다)는 매수인인 보험계약자가 보험증권에 기재된 할부판매계약(이하 ‘주계약’이라 한다)에서 정한 할부금 지급채무를 이행하지 아니함으로써 매도인(이하 ‘피보험자’라 한다)이 입은 손해를 보험증권에 기재된 사항과 이 약관에 따라 보상하여 드립니다.”라고 규정하고, 제5조 제1항에서 “피보험자는 보험사고가 생긴 경우 지체없이 이를 회사에 알리고 아래의 서류를 보험금 청구문서에 첨부하여 회사에 제출하여야 합니다.”라고 규정하며, 제6조 제1항 본문에서 “회사가 지급할 보험금은 주계약에서 정한 지급기일에 있어서의 미회수할부금액으로 합니다.”라고 규정하고 있다.
한편 할부금융특별약관은 제1조에서 “이 특별약관은 보험계약자가 보험증권에 기재된 할부판매계약에 따라 은행, 보험회사, 할부금융회사(이하 ‘금융기관’이라 한다)로부터 할부금융을 받은 경우에 적용합니다.”라고 규정하고, 제2조에서 “회사는 할부판매보증보험 보통약관 제1조의 규정에 불구하고 매수인인 보험계약자가 보험증권에 기재된 할부판매계약(이하 ‘주계약’이라 한다)에 따라 금융기관과 체결한 금전소비대차계약에서 정한 할부금융채무를 이행하지 아니함으로써 금융기관이 입은 손해를 보험증권에 기재된 사항과 약관에 따라 보상하여 드립니다.”라고 규정하며, 제3조에서 할부판매보증보험 보통약관 제5조의 규정 중 ‘피보험자’를 ‘금융기관’으로, 제6조의 규정 중 ‘미회수할부금액’을 ‘미회수채권액’으로 각각 대체하여 적용하도록 규정하고 있다.
다) 피고는 원심 공동피고 현대자동차 주식회사(이하 ‘현대자동차’라 한다)와 할부협약을 체결하였는데, 그 할부협약을 통하여 현대자동차가 자동차를 할부판매하면서 구매자로 하여금 피고의 할부판매보증보험에 가입하도록 하면 피고가 이를 인수하고, 구매자가 할부금융사로부터 할부금액을 대출받기 위하여 할부판매보증보험 증권에 할부금융특별약관의 첨부를 요청하는 경우에는 피고가 이를 승낙할 수 있다고 약정하였다.
라) 주식회사 퍼펙트(이하 ‘퍼펙트’라고 한다)는 2007. 12.경 피고에게 현대자동차로부터 유니버스 23대를 매수하는 내용이 기재된 자동차판매계약서 사본(이하 ‘이 사건 자동차판매계약서 사본’이라 한다)과 할부판매보증보험청약서를 제출하면서 할부판매보증보험의 청약을 하였고, 피고는 2007. 12. 7.부터 2007. 12. 20.까지 사이에 퍼펙트와 유니버스 23대 각각에 관하여 할부판매보증보험계약(이하 통틀어 ‘이 사건 보증보험계약’이라 한다)을 체결하였다. 피고는 이 사건 보증보험계약에 관하여 보험증권(이하 ‘이 사건 보험증권’이라 한다)을 발급하였는데, 그 보험증권에는 피보험자가 현대자동차로, 보증내용이 할부판매대금 지급보증으로 각각 기재되고, 주계약 내용에 할부판매금액이 기재되었으나, 할부금융특별약관을 적용한다는 취지가 기재되면서 주계약 내용에 할부방식이 할부금융식으로 표시되었다. 아울러 이 사건 보험증권에는 할부판매보증보험 보통약관과 할부금융특별약관이 첨부되었는데, 그 내용들은 위에서 본 바와 같다.
마) 원고는 퍼펙트로부터 이 사건 보험증권과 이 사건 자동차판매계약서 사본을 제출받고 2007. 12. 7.부터 2007. 12. 20.까지 사이에 퍼펙트와 유니버스 23대에 관한 할부금융대출약정을 체결하면서, 유니버스 1대마다 9,900만 원을 대출하기로 약정하였다(이하 통틀어 ‘이 사건 대출약정’이라 한다).
2) 위 사실관계에 의하여 알 수 있는 다음과 같은 사정에 비추어 보면, 퍼펙트가 금융기관과 체결하는 할부금융대출약정이기만 하면 모두 이 사건 보증보험계약의 주계약이 되는 것이 아니라, 퍼펙트가 현대자동차와 할부로든 일시불로든 자동차 매매계약을 체결하고 그 매매대금 지급을 위하여 금융기관으로부터 할부금융대출을 받는 경우에 그러한 할부금융대출약정만이 이 사건 보증보험계약의 주계약이 될 수 있고, 피보험자는 위와 같은 할부금융대출약정을 체결한 금융기관이라고 봄이 타당하다.
가) 피고가 할부판매대금채무를 보증하는 할부판매보증보험의 인수에 더하여 구매자가 원할 경우 할부금융특별약관을 이용할 수 있도록 하는 내용의 할부협약을 체결한 것은, 구매자가 할부로든 일시불로든 자동차를 매수하면서 할부금융사로부터 할부금융대출을 받아 그 대출금으로 자동차 매매대금을 지급하는 경우에는 그러한 할부금융채무를 보증할 때 인수하게 되는 위험의 정도가 직접 할부판매대금채무를 보증할 때와 사실상 동일하다고 보아 자동차의 할부판매계약에서 더 나아가 그러한 할부금융대출약정에 대해서까지 보증대상을 확대함으로써, 구매자가 자동차 할부대금채무를 부담하게 되는 경우뿐만 아니라 자동차 매매대금 지급을 위하여 할부금융채무를 부담하게 되는 경우에 대해서도 보증보험상품을 판매하기 위한 것으로 볼 수 있다.
나) 이 사건 보험증권에는 피보험자가 ‘현대자동차’로, 보증내용이 ‘할부판매대금 지급보증’으로 각각 기재되고 주계약 내용에 할부판매금액이 기재되어 있으나, 할부방식이 할부금융식으로 표시되어 있고 할부금융특별약관을 적용한다는 취지가 기재되어 있다. 할부금융특별약관은 보험계약자가 금융기관으로부터 할부금융을 받은 경우에 적용되는 것으로서 할부금융채무의 불이행에 따른 금융기관의 손해를 보상하는 손해로 규정하고 있고, 보험사고가 생긴 경우에 금융기관이 보험금 청구문서를 제출하여 보험금을 청구하여야 하며, 보험금은 금융기관의 미회수채권액으로 정하도록 규정하고 있으므로, 할부금융특별약관이 적용되는 이 사건 보증보험계약의 주계약은 보험계약자가 현대자동차와 체결한 할부판매계약이 아니라 보험계약자가 원고와 체결한 할부금융대출약정이고, 피보험자는 할부금융을 제공한 금융기관이라고 해석함이 타당하다. 이 사건 보험증권에 피보험자가 ‘현대자동차’로, 보증내용이 ‘할부판매대금 지급보증’으로 각각 기재된 것은 다음에서 보는 바와 같이 이 사건 보증보험계약의 주계약이 될 수 있는 할부금융대출약정을 특정하고 제한하기 위한 것이라고 할 수 있다.
다) 이 사건 보험증권에 포함된 할부금융특별약관은 그 적용범위를 ‘보험증권에 기재된 할부판매계약에 따라’ 금융기관으로부터 할부금융을 받은 경우로, 보상하는 손해를 ‘보험증권에 기재된 할부판매계약에 따라’ 금융기관과 체결한 금전소비대차계약에서 정한 할부금융채무를 이행하지 아니함으로써 금융기관이 입은 손해로 정하고 있다. 앞서 본 바와 같이 할부금융특별약관은 구매자가 자동차 매매대금을 지급하기 위하여 할부금융대출을 받는 경우에 그러한 할부금융채무를 보증할 때 인수하게 되는 위험의 정도가 직접 할부판매대금채무를 보증할 때와 사실상 동일하다는 사정에 근거한 것이고, 이러한 사정은 자동차 매매대금의 지급이 할부인지 일시불인지에 따라 아무런 차이가 없는 점, 자동차의 구매자가 자동차 매매계약을 체결하면서 할부금융대출을 이용하여 매매대금을 지급하는 경우 그 매매계약과 할부금융대출약정을 긴밀하게 결합된 일체로서 파악하여 이 또한 할부구매 또는 할부판매로 관념하고 표현하는 것이 통상적이라 할 수 있고, 할부금융특별약관에서 ‘할부판매계약’이라는 용어가 사용된 것도 이러한 맥락에서 이해할 수 있는 점 등을 고려하면, ‘보험증권에 기재된 할부판매계약에 따라’ 금융기관과 체결한 금전소비대차계약이란 자동차의 구매자인 보험계약자가 할부로든 일시불로든 보험증권의 기재와 부합하는 내용의 자동차 매매계약을 체결하고 그 매매대금을 지급하기 위하여 금융기관과 체결한 할부금융대출약정을 말하고, 이 사건 보증보험계약은 그와 같이 자동차 매매계약과 연계된 할부금융대출만을 주계약으로 한정하고 있다고 보아야 한다.
다. 이 사건 대출약정이 이 사건 보증보험계약의 주계약에 해당하는지에 관하여
원심판결 이유에 의하면, 퍼펙트는 2007. 1.경 현대자동차로부터 유니버스 25대를 구매하는 계약을 체결하고, 주식회사 기은캐피탈 등으로부터 대출받은 돈으로 현대자동차에 대부분의 매매대금을 지급한 사실, 그런데 퍼펙트는 피고 현대자동차로부터 교부받은 자동차판매계약서 사본을 이용하여 2007. 12.경 앞서 본 바와 같이 피고와 유니버스 23대에 관한 이 사건 보증보험계약을 체결한 다음, 원고와 이 사건 대출약정을 체결한 사실, 그러나 퍼펙트는 현대자동차로부터 유니버스 23대를 새로 구매하거나, 이 사건 대출약정에 따른 대출금으로 유니버스 매매대금을 지급한 적이 없는 사실을 알 수 있다.
위 사실관계를 앞서 본 이 사건 보증보험계약의 내용에 비추어 보면, 퍼펙트가 이 사건 대출약정을 체결하면서 이미 매매대금의 대부분이 지급된 상태의 유니버스에 관한 자동차판매계약서 사본을 제출하는 방법으로 자동차 매매계약이 새롭게 체결된 것과 같은 외관만을 만들었을 뿐 실제로 현대자동차로부터 유니버스를 새로 매수하지 아니한 이상, 이 사건 대출약정은 퍼펙트가 현대자동차와 자동차 매매계약을 체결하고 그 매매대금을 지급하기 위하여 금융기관과 체결한 할부금융대출약정이라고 할 수 없다. 따라서 이 사건 대출약정은 이 사건 보증보험계약의 보증 대상인 주계약에 해당한다고 볼 수 없으므로, 퍼펙트가 이 사건 대출약정에서 정한 채무를 이행하지 아니하더라도 원고가 피고에게 보험금을 청구할 수 없다.
라. 소결론
그렇다면 원심이 현대자동차와 구매자 사이에 체결된 할부판매계약이 이 사건 보증보험계약의 주계약이라고 설시한 것은 적절하다고 할 수 없지만, 원고의 피고에 대한 보험금 청구를 배척한 결론은 정당하므로, 원심판결에는 보증보험계약의 주계약과 피보험자 등에 관한 법리를 오해하여 판결 결과에 영향을 미친 위법이 없다.
2. 상고이유 제2점에 관하여
가. 보증보험회사는 보증보험계약을 체결함에 있어서 일반적으로 보증 대상인 주계약의 부존재나 무효 여부 등에 관하여 조사·확인할 의무가 없다. 다만 보증보험청약서 등 보험계약자가 제출하는 서류에 보증 대상인 주계약의 부존재나 무효 등을 의심할 만한 점이 발견되는 등의 특별한 사정이 있는 경우에는 위와 같은 조사·확인 의무가 면제되지 않는다.
나. 앞서 본 바와 같이 퍼펙트가 현대자동차와 자동차 매매계약을 체결하고 그 매매대금 지급을 위하여 금융기관으로부터 할부금융대출을 받는 경우에 한하여 그 할부금융대출약정이 이 사건 보증보험계약의 주계약이 될 수 있다. 따라서 피고가 이 사건 보증보험계약을 체결할 때 퍼펙트로부터 제출받은 자동차판매계약서 사본 등에 퍼펙트가 과거의 자동차 매매계약에 관한 서류를 마치 할부금융대출이 필요한 새로운 자동차 매매계약에 관한 서류인 것처럼 속이고 있음을 의심할 만한 점이 있다면, 이는 보증 대상인 주계약의 부존재나 무효 등을 의심할 만한 특별한 사정에 해당하고, 피고는 그에 관하여 조사·확인할 의무가 면제되지 않는다고 보아야 한다.
그러나 이 사건 보증보험계약의 체결 당시에 퍼펙트가 피고에게 제출한 자동차판매계약서 사본에 위와 같이 의심할 만한 점이 있다거나 그 밖에 보증 대상인 주계약의 부존재나 무효 등을 의심할 만한 특별한 사정이 있다는 점을 인정할 만한 자료가 없는 이상, 보증보험회사인 피고에게 보증 대상인 주계약의 부존재나 무효 여부에 관하여 조사·확인할 의무가 인정된다고 할 수 없다.
다. 원심의 이유 설시에 다소 미흡한 부분이 없지 아니하나, 원심이 피고가 퍼펙트와 현대자동사 사이에 자동차 매매계약이 진정하게 체결되었는지 여부를 조사·확인할 의무가 있음에도 이러한 주의의무를 위반하였다는 원고의 주장을 배척한 결론은 정당하고, 거기에 상고이유 주장과 같이 보증보험회사의 주계약 존부에 대한 조사·확인 의무에 관한 법리를 오해하는 등으로 판결 결과에 영향을 미친 위법이 없다.
3. 결론
그러므로 상고를 기각하고, 상고비용은 패소자가 부담하기로 하여 관여 대법관의 일치된 의견으로 주문과 같이 판결한다.
대법관 김창석(재판장) 신영철(주심) 이상훈 조희대