עד היום טרם נערך מחקר מקיף המסוגל לדגום את היקף פעילות יועצי המשכנתאות בישראל. ההנחה הרווחת בקרב התאחדות יועצי מימון לדיור (משכנתאות) היא שפועלים היום בישראל כ-750 יועצים בלתי תלויים כעצמאים או במסגרת חברות ייעוץ. בשנת 2018 מוערך כי 40% מתיקי המשכנתה בישראל מטופלים על ידי יועץ משכנתאות בלתי תלויים. אמנם שיעור זה עולה בהתמדה, אולם לשם השוואה, בארצות הברית נערך ב-2004 מחקר דומה אשר הסיק כי ישנם כ-53,000 חברות ברוקרים למשכנתה המעסיקות למעלה מ-400,000 עובדים, ואשר מטפלות בכ-68% מכל הלוואות הדיור בארצות הברית. חוקי המשכנתאות בארצות הברית מעוגנים ב-10 חוקים פדרליים אכופים על ידי רשויות ייעודיות, ובנוסף מעוגן בחוקים מקומיים של 49 מדינות בארצות הברית.
בישראל לא קיימת היום כל רגולציה בנושא, גופים שונים, פרטיים ומטעם איגודי היועצים פועלים להסדרת נוהלי העבודה של היועצים מול הגופים המממנים. ביוני 2017 פרסמה המפקחת על הבנקים לראשונה טיוטת מכתב המיועדת להסדיר את פעילות יועצי המשכנתאות מול הבנקים.
פעולותיו של יועץ המשכנתאות.
אופי והיקף העבודה של יועץ משכנתאות משתנה בין מדינה למדינה. כך לדוגמה, יועץ ברוקר באנגליה יטפל בהסדרת כלל הפעילות הבנקאית, והוא אחראי על טיב הייעוץ שמעניק, ונותן את הדין על ייעוץ שמתגלה כבלתי הולם לצורכי הלקוח. במדינות אחרות לעומת זאת, תפקיד היועץ הוא בעיקר מכירתי כלומר רק מבצע ייעוץ ראשוני על תמהיל המשכנתה אך אינו מלווה את הלקוח מול הבנקים.
מובן כי איכות עבודת היועץ נמדדת בסל השירותים אשר יעניק בסופו של דבר ללקוח.
אלה הם בדרך כלל משימות של יועץ משכנתאות:
ההבדל בין יועץ משכנתאות עצמאי, לבין נציג בנקאי.
יועץ משכנתאות עצמאי תפקידו לייצג את הלקוח (הלווה) מול מספר מלווים (בנקים, וגופים פיננסים אחרים), ואילו נציג בנקאי עובד ישירות עבור המלווה ומקבל ממנו את שכרו כפוף בעמידה ביעדים. בארצות הברית מרבית הגופים המלווים דורשים כי ברוקר המשכנתה יעבור הכשרה ויורשה לעסוק בתחום המשכנתאות. הרישיון בארצות הברית נחלק לשלוש "ברוקר מורשה", "ברוקר עסקי", ו"מלווה ישיר".
רישיון העיסוק של ברוקר משכנתאות כולל אחריות אישית לעמידה בנוהלי המדינה בה הוא פועל, הפרה של תנאים כאלה עונשם שלילת רישיון ואף מאסר והם תקפים למשך כל חיי המשכנתה המיועצת.
בארצות הברית קצין האשראי הבנקאי כפוף לנוהלי העבודה של המוסד הפיננסי בו הוא עובד.
שני התפקידים עובדים תחת חוקים, נהלים, קודים אתיים, והתחייבויות למניעת הונאה או חשיפת פרטיות הלקוח.
בנוסף, ברוקרים מסוימים מתייחסים לעצמם כקציני אשראי להלוואה לה ייעצו, לכל דבר ועניין.
במקומות שונים בעולם יועצי משכנתאות חייבים לעבור תהליך הכשרה ורישוי אחיד על ידי הגופים הממשלתיים. מטרת הרישוי הארצי לסייע לשפר את תחום ייעוץ המשכנתאות על כל מורכבותה, ולפתח מנגנוני פיקוח על היועצים, ומנגנוני תקשורת אחידה בינם לבין המערכת הפיננסית, וכן על מנת ליצור עקביות עם דרישות הרישוי ובכך לסייע להעלאת רמת השירות הניתנת על ידם לרמה הגבוהה ביותר האפשרית.
קציני אשראי בנקאיים נדרשים להיות בנקאים מורשים אך אינם יועצים מורשים.
עלויות ייעוץ.
נהוג כי יועצי משכנתאות גובים תשלום קבוע וידוע מראש עבור השירותים שמעניקים ללקוח. תשלום זה נע בין אלפי ש"ח בודדים לעשרות אלפי ש"ח, תלוי בסוג השירות, ביועץ ובמורכבות התיק. מספר חברות גובות עמלה שיעורית מתוך סך המשכנתה המאושרת באמצעותה. בחוץ לארץ נהוג לגבות עמלה שיעורית הן על המשכנתה המאושרת (למשל 0.66%) והן תשלום שנתי (0.18% מסך התשלום השנתי). עמלות אלה, הונהגו למשל באוסטרליה וניו זילנד, במטרה ליצור מחויבות של היועצים למשך כל חיי המשכנתה, כתגובה למשבר משכנתאות הסאבפריים שפקד את ארצות הברית בשנת 2008. בבנקים בנקאים טלפונים, יועצי ההשקעות והלוואות אינם מקבלים כלום, מלבד את משכורת הבנקאי הקבועה מראש.
צילום מעצר
יצחק ברייטר
רבי יצחק ברייטר היה מרבני ברסלב בפולין.
התגורר בלובלין. בחורף תרס"ה, 1905, מצא את הספר ליקוטי מוהר"ן והתוודע לתורת ברסלב. לקראת ראש השנה תרס"ו נסע לאומן והיה אחד הראשונים שבא לשם מפולין. כשחזר התחיל להפיץ את תורת ברסלב, ונסע לאומן כעשר פעמים. כונה "ר' יצחק".
החל מתרפ"ו, 1926, לא הצליח להיכנס לברית המועצות ובעקבות כך הקים "קיבוצים" של חסידי ברסלב בוורשה ואחר כך בישיבת חכמי לובלין. לפרנסתו עבד כמנהל חשבונות בוורשה. כשפרצה מלחמת העולם השנייה נכלא בגטו ורשה. הגרמנים ראו בו אחד ממנהיגי היהודים, "יודן פיהרר", ולכן היה בין הראשונים ששולחו לטרבלינקה, עם רבנים נוספים, ושם נספה.
חיבר ספר בשם חלוקי הנחל.
אבא בר אחא בר סלא מכפרי
אַבָּא בַּר אַחָא בַּר סַלָא מִכַּפְרֵי היה אבי משפחת אמוראים שחי בבבל במאה השלישית. לפי ספר יוחסין השלם היה אבא מצאצאי שמעה, אחיו של דוד המלך.
את עירו, כפרי, זיהה אדולף נויבאואר עם עכברא שעל גדתו המערבית של החידקל בין סאמרא לבגדאד.
במקורות אחדים הוא מוזכר בקידומת הרבנית רב אבא בר אחא, אך אין מקור לכך שהיה רב ולא נמסרו שמועות בשמו. יש הסבורים שהשם סלא הוא שם לוואי וכינוי לשם אחא, במקורות אחדים מופיע שם אביו כ"אחא סלא" בלי ההפרדה הדורית "בר סלא", ובמקורות אחרים הפכה הפרדה זו לשם אחד, ברסלא, וממנו כרסלא.
משפחתו.
לאבא בר אחא סלא, היו חמישה בנים:
אבא בר אחא ברסלא מכפרי
אבא בר אחא כרסלא
רב אבא בר אחא ברסלא
רמת ארמניה
רמת ארמניה היא רמה בחלק הצפוני של המזרח התיכון.
רוב שטחה של הרמה מהווה כיום את מזרח טורקיה, אך הרמה משתרעת גם במדינות נוספות: ארמניה, מערב איראן, דרום גאורגיה, ומערב אזרבייג'ן. החלק הצפון מערבי של הרמה ידוע גם בשם הקווקז הקטן.
לאורך ההיסטוריה האזור יושב בעיקר על ידי ארמנים, אך גם על ידי גאורגים ואשורים. אזור זה ידוע עוד מהעת העתיקה כאזור מרכזי בהיסטוריה של הארמנים. במהלך ימי הביניים, שבטים טורקמנים נדדו לאזור והתיישבו במספרים גדולים ברמת ארמניה. מרבית הארמנים בחלקו המערבי של האזור (מזרח טורקיה של ימינו) הושמדו בזמן רצח העם הארמני ב-1915. במקביל, הושמדו גם האשורים במערב הרמה כחלק מרצח העם האשורי.
כיום האזור מאוכלס בעיקר על ידי ארמנים, טורקים, כורדים, אזרים וגאורגים.
גאוגרפיה.
השטח הכולל של הרמה הוא כ-400,000 קמ"ר. ברמת ארמניה הייתה פעילות וולקנית נרחבת, וקיימים בה מספר הרי געש כבויים או רדומים: הר אררט המתנשא לגובה של 5,137 (הנקודה הגבוהה ביותר ברמה), הר ארגץ בארמניה ועוד.
אבא בר אחא סלא מכפרי
זה יגמר בדם
מרסיליה
מרסיליא
מרשיליא
אלמגיסט
מולוקו
מוֹלוֹקוֹ (Moloko) היה צמד מוזיקלי אנגלי-אירי משפילד, אנגליה, שפעל בשנות ה-90 של המאה ה-20 ובתחילת העשור הראשון של המאה ה-21, וכלל את הזמרת רושין מרפי והמפיק המוזיקלי מארק בריידון .
המוזיקה של מולוקו תוארה כ"דאנס אלטרנטיבי" וטריפ הופ, כמו גם דאנס-פופ, "פופ נסיוני" , ו"אלקטרופופ" .
תולדות ההרכב.
מולוקו הוקמה בשנת 1994, כאשר לרושין מרפי לא היה עדיין ניסיון מקצועי כזמרת. מארק בריידון עבד קודם לכן כמפיק מוזיקלי בשנות ה-90 עם מוזיקאים כגון בוי ג'ורג' ו"קברט וולטייר" (Cabaret Voltaire). מרפי ובריידון הכירו באותה שנה במסיבה בשפילד, כאשר מרפי ניגשה אליו עם משפט הפתיחה: "אתה אוהב את הסוודר הצמוד שלי? תראה איך הוא מתאים לגוף שלי!" ("!Do you like my tight sweater? See how it fits my body"). שאלה זו הפכה לשמו של אלבום הבכורה שלהם, שהוקלט בזמן שמרפי ובריידון החלו לצאת יחד. השם "מולוקו" בא ממשקה החלב מלא בסמים, "מולוקו פלוס" , ברומן תפוז מכני מאת אנתוני ברג'ס, המבוסס על המלה הרוסית לחלב "מולוקו" (молоко).
הלהקה חתמה בתקליטי אקו והוציאה את הסינגל "?Where Is the What If the What Is in the Why". בשנת 1995 יצא אלבום הבכורה של הלהקה, "?Do You Like My Tight Sweater" . לאחר שיצא, יצאה הלהקה לסיבוב הופעות עם להקת פאלפ.
הסינגל "Fun for Me" נכלל בפסקול הסרט באטמן ורובין והושמע רבות ברדיו וב-MTV. הוא הגיע למקום הרביעי במצעד הדאנס האמריקני.
לאחר שמולוקו סיימה את סיבוב ההופעות, הם בנו אולפן ביתי והקליטו את אלבומם השני "I Am Not a Doctor" , שיצא בשנת 1998 בבריטניה. האלבום לא נחל הצלחה והגיע למקום ה-64 בלבד במצעד האלבומים הבריטי. עם זאת, רמיקס של בוריס דלוגוש לסינגל השלישי מהאלבום, "Sing It Back" , שבמקור לא הצליח להגיע ל-40 הגדולים במצעד הסינגלים הבריטי, הפך ללהיט ענק והגיע למקום הרביעי במצעד הבריטי ולמקום הראשון במצעד הדאנס האמריקני.
בשנת 2000 יצא אלבומם השלישי "Things to Make and Do" והגיע למקום השלישי במצעד האלבומים הבריטי. הסינגל הראשון מתוכו, "The Time Is Now" , היה ללהיטם הגדול ביותר, כשהגיע למקום השני במצעד.
בשנת 2003 יצא אלבומם "Statues" , שהוציא מתוכו שני להיטים: "Familiar Feeling" , שהגיע למקום העשירי בבריטניה, ו-"Forever More" , שהגיע למקום ה-17. לאחר צאת האלבום, בריידון ומרפי הפסיקו את מערכת היחסים הרומנטית שלהם, ולאחר סיבוב הופעות פירקו את הלהקה.
Moloko
טארגה פלוריו
טארגה פלוריו (באיטלקית: La Targa Florio) היה מרוץ סיבולת למרחק ארוך למכוניות ספורט אשר נערך בין השנים 1906–1977.